广西壮族自治区贵港市港北区人民法院
民 事 判 决 书
（2013）港北民初字第675号
原告中国银行股份有限公司贵港分行。
代表人李毅，该分行行长。
委托代理人黄剑平，广西捷耿律师事务所律师。
被告李海萍，女。
委托代理人曹燕伦，广西邦泰律师事务所律师。
委托代理人卢春竹，广西邦泰律师事务所实习律师。
被告贵港市天龙置业有限公司。
法定代表人李海萍。
原告中国银行股份有限公司贵港分行（以下简称中国银行）诉被告李海萍、贵港市天龙置业有限公司（以下简称天龙置业公司）信用卡纠纷一案，本院于2013年4月8日受理后，依法组成由审判员李锦义担任审判长，人民陪审员姜赛凤、姜志銮参加的合议庭。2014年11月18日公开开庭进行了审理。书记员张蓝月担任法庭记录。原告中国银行的委托代理人黄剑平，被告李海萍的委托代理人曹燕伦、卢春竹到庭参加诉讼，被告天龙置业公司经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉诉，本院依法缺席审理。2013年5月8日，本院以被告李海萍因涉嫌合同诈骗、伪造国家机关公文、印章罪，被贵港市公安局刑事侦查为由裁定本案中止诉讼。2014年9月15日恢复审理。本案现已审理终结。
原告中国银行诉称，2011年10月25日，李海萍向中国银行申请办理中银白金信用卡，信用额度为100000元。李海萍承诺接受《中国银行股份有限公司领用合约》的约束，李海萍按双方约定的方式向中国银行贷款，并在月结单账单日起的第20日前向中国银行清偿欠款及各项收费。
2012年10月15日，李海萍与贵港市弘港汽车贸易有限公司签订汽车购销合同，李海萍向该公司购买进口梅赛德斯-
奔驰3498CC越野车一辆，单价为843000元。李海萍支付首付购车款296000元，余款547000元由李海萍向银行申请贷款支付。
李海萍为贷款支付购车余款，向中国银行提交信用卡专向分期付款申请。2012年11月1日，李海萍与中国银行签订编号为：2012年贵中银贵港KQC字第146号信用卡专向分期付款合同，合同约定专向分期付款额度为547000元，分期期数36期。专向分期付款额度用途为：李海萍支付其购买奔驰汽车的款项。同日，双方签订编号为：2012年贵中银贵港KQC抵字第146号信用卡专向分期付款抵押合同，约定李海萍用其购买的奔驰汽车（车牌号为：桂RML9**）为上述贷款设置抵押担保，并在贵港市公安局交通警察支队办理车辆抵押登记。同日，天龙置业公司与中国银行签订编号为：2012年贵中银贵港KQC抵字第146号信用卡专向分期付款保证合同，同意为李海萍的汽车贷款提供连带保证担保。
2012年11月5日，中国银行依约向李海萍发放贷款。
从2012年6月28日至2013年2月23日止，李海萍所持有的卡号为6227884228887015信用卡透支消费共98905.98元，尚欠未到期的汽车贷款本金486208元，两项合计585113.98元。李海萍个人经济、资信状况恶化，未能按约定还款及支付相关费用，已构成根本违约。经中国银行多次催促未果，特向法院提起诉讼，请求法院判决：1、解除原告与被告李海萍签订的信用卡领用合约；2、解除原告与被告李海萍签订的信用卡专向分期付款合同；3、两被告偿还原告中国银行透支贷款本金98905.98元，汽车分期付款本金486208元，两项合计585113.98元（2013年2月24日以后产生的滞纳金、利息等费用按约定计付至还清之日止）；4、当被告不能清偿上项款项时，以拍卖其抵押物奔驰牌桂RML9**汽车所得款项优先向原告清偿，不足部分由被告贵港市天龙置业有限公司承担连带偿还责任；5、本案的诉讼费用由被告承担。
被告李海萍辩称，1、对借款的事实没有争议；2、李海萍在2013年间还过200800元，其中用100000元还清信用卡消费贷款，100800元偿还汽车贷款；3、合同解除后所欠款项不能按照合同约定计算损失，应按银行同期贷款利率计算；4、李海萍已支付60000元的手续费，合同解除后，已交的手续费也应在利息损失中体现，适当减免。
被告天龙置业公司未作答辩。
经审理查明，2011年10月25日，李海萍向中国银行申请办理中银白金信用卡，信用额度为100000元。截止2013年2月23日，李海萍累计透支消费98905.98元。
2012年10月15日，李海萍与贵港市弘港汽车贸易有限公司签订汽车购销合同，约定李海萍向贵港市弘港汽车贸易有限公司购买奔驰牌轿车一辆，价款843000元，李海萍支付购车款296000元，余款由李海萍向银行申请贷款支付。
2012年10月22日，李海萍向中国银行申请信用卡专向分期付款贷款。2012年11月1日，李海萍（甲方）与中国银行（乙方）签订合同编号为2012年贵中银贵港KQC字第146号中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同，约定李海萍向中国银行借款547000元，用于支付其购买奔驰轿车的款项，专向分期付款手续费费率为11.5%，手续费为62905元；还款分期期数为36期（一期为一个月）；专向分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式；甲方在每期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，乙方免收甲方非现金交易透支利息，甲方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，甲方应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金，并由甲方全额承担由此而使乙方产生的一切费用（包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。
双方约定信用卡专向分期付款（抵押类）通用条款、信用卡领用合约是合同的组成部分。
信用卡专向分期付款（抵押类）通用条款第四、1约定：甲方出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：其中（2）未按期归还所提额账户的透支本金、利息及手续费；2、出现前款规定的违约事件时，乙方有权分别或同时采取下列措施：其中（2）宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期；（5）终止或解除本合同。
中国银行股份有限公司信用卡领用合约规定，信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以持卡人申请的信用卡产品为准，持卡人在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，应按合约规定支付透支利息及相关费用。信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日已透支交易记账日为准。滞纳金按最低还款额未还部分的5%计付（最低还款额=信用额度内消费金额×10%＋预借现金交易金额×100%＋前期最低还额未还部分×100%＋超过信用额度消费金额×100%＋所有费用和利息×100%）。
2012年11月1日，李海萍与中国银行签订中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同，李海萍以自有的桂RML9**号奔驰小轿车为李海萍与中国银行签订的合同编号为2012年贵中银贵港KQC字第146号中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（抵押类）（下称主合同）从2012的11月1日起至2015年11月1日止而产生的全部债务设置最高额抵押，抵押的债务范围包括李海萍在主合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及抵押权人实现债权的所有费用。其中最高本金金额不超过547000元。同日，该抵押合同在广西壮族自治区贵港市公安局交通警察支队办理抵押登记。
2012年11月1日，天龙置业公司与中国银行签订合同编号为2012年贵中银贵港KQC保字第146号中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款保证合同，天龙置业公司自愿为2012年贵中银贵港KQC字第146号中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（抵押类）（下称主合同）从2012的11月1日起至2015年11月1日止而产生的全部债务提供最高额连带责任保证，保证的债务范围包括李海萍在主合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及抵押权人实现债权的所有费用。其中担保最高本金金额不超过547000元。
2012年11月5日，中国银行按双方约定将547000元转账给贵港市弘港汽车贸易有限公司。
截止2013年2月23日，李海萍拖欠信用卡透支消费贷款98905.98元，未到期的汽车贷款本金486208元。2013年4月8日，中国银行向本院提起诉讼。
2013年10月29日，李海萍返还贷款200800元。截止2014年10月31日，李海萍已还清信用卡消费贷款98905.98元及相应利息，尚欠中国银行汽车分期付款本金及利息467003.85元。
庭审中，中国银行在法庭调查终结前将诉讼请求第3项变更为：两被告偿还原告中国银行汽车分期付款本金及利息467003.85元（利息计至2014年10月31日止，2014年11月1日起至还清贷款之日止的贷款利息、滞纳金按合同约定计付）。
天龙置业公司是依法注册成立的企业法人，公司类型为有限责任公司。
以上事实有企业法人营业执照、信用卡申请表、中国银行信用卡章程、中国银行信用卡领用合约、汽车购销合同、中国银行信用卡专向分期付款合同、中国银行信用卡专向分期付款抵押合同、中国银行信用卡专向分期付款保证合同、分期付款消费单据、特种转账借方支票、信用卡交易查询单、机动车注册登记摘要信息栏以及双方当事人的陈述等证据证明，足以认定。
本院认为，李海萍因购买汽车需要支付购车款而与中国银行签订的中国银行信用卡专向分期付款合同是双方的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效。合同签订后，中国银行已按约定履行了发放贷款义务，被告李海萍未按照合同约定的还款期限归还贷款本息，已构成违约，按照合同约定，中国银行有权解除合同，要求李海萍返还借款、支付利息以及赔偿经济损失。截止2014年10月31日，李海萍尚欠中国银行的贷款本金及利息共467003.85元。双方签订信用卡专向分期付款合同已对李海萍不能按期还款时应向中国银行支付利息和滞纳金的计算方法。本案中，李海萍的违约行为导致合同解除，合同解除后造成中国银行的经济损失主要表现为利息和滞纳金的损失。因此该损失应以双方在合同中约定的利息和滞纳金的计算方法予以确认。原告请求解除原告与被告李海萍签订的信用卡领用合约；解除原告与被告李海萍签订的信用卡专向分期付款合同；被告李海萍返还及支付信用卡分期还款贷款本金和利息共467003.85元（2014年11月1日以后的利息、滞纳金按合同约定计算）有事实和法律根据，本院予以支持。李海萍以自有的桂RML9**号奔驰小轿车为全部贷款设置最高额抵押，抵押合同办理登记手续，抵押合同生效并且具有对抗善意第三人的效力。中国银行对该抵押汽车享有优先受偿的权利。天龙置业公司为李海萍该笔信用卡贷款提供最高额连带责任保证。根据法律规定，本案债权既有债务人李海萍提供的桂RML9**号奔驰小轿车担保，又有天龙置业公司提供人的担保，合同没有对实现担保物权进行约定，李海萍应先用其提供的桂RML9**号奔驰小轿车变现价款偿还债务，不足以清偿部分由天龙置业公司承担连带保证责任。因此，中国银行请求被告不能清偿债务时，以拍卖抵押物奔驰牌桂RML9**汽车所得款项优先向原告清偿，不足部分由被告贵港市天龙置业有限公司承担连带偿还责任符合法律规定，本院予以支持。被告天龙置业公司经本院合法传唤无正当理拒不到庭参加诉讼，是对其抗辩权利的放弃，应承担不利于自己的法律后果。
综上所述，依照《《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第九十六条、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十五条、第十六条、第十八条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十八条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、解除原告中国银行股份有限公司贵港分行与被告李海萍签订的中国银行股份有限公司信用卡领用合约；
二、解除原告中国银行股份有限公司与被告李海萍于2012年11月1日签订的中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同；
三、被告李海萍向原告中国银行股份有限公司贵港分行返还借款本金及利息467003.85元（利息计至2014年10月31日）及2014年11月1日以后的利息、滞纳金（按合同约定计至付清之日止）；
四、原告中国银行股份有限公司贵港分行对被告李海萍用于抵押的梅赛德斯-奔驰3498CC轿车（车牌号桂RML9**）享有优先受偿权；
五、被告贵港市天龙置业有限公司对梅赛德斯-奔驰3498CC轿车（车牌号桂RML9**）变现价值不足清偿第三项债务部分承担连带清偿责任。
本案案件受理费8350元，由被告李海萍、贵港市天龙置业有限公司负担。
以上应付款项，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数加六提出副本，上诉于贵港市中级人民法院，同时应在上诉期限届满之日起七日内预交上诉费8350元，款汇至户名为：贵港市中级人民法院—诉讼费；开户银行：中国农业银行贵港分行营业部；账号：455101012001893。）。逾期不交也未提出司法救助申请的，按自动撤回上诉处理。
审 判 员 李锦义
人民陪审员 姜赛凤
人民陪审员 姜志銮
二〇一四年十一月十九日
书 记 员 张蓝月