北京市西城区人民法院民 事 判 决 书（2015）西民（商）初字第27371号原告中国工商银行股份有限公司北京房山支行，住所地北京市房山区良乡西潞北大街32号。负责人王凯，行长。委托代理人司玉松，男，1983年10月14日出生。委托代理人李昂，男，1988年11月15日出生。被告贾亮，男，1962年2月26日出生。被告刘美莲，女，1965年1月24日出生。原告中国工商银行股份有限公司北京房山支行（以下简称工商银行）与被告贾亮、被告刘美莲金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，由法官张璐独任审理，于2015年9月15日公开开庭进行了审理。原告工商银行委托代理人司玉松到庭参加了诉讼。被告贾亮、被告刘美莲经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行诉称，贾亮2011年8月向工商银行申请个人房屋抵押贷款用于消费，2011年8月17日刘美莲（贾亮之配偶）与工商银行签订《个人借款最高额抵押合同》，2011年9月2日贾亮与工商银行订立《个人循环借款合同》，合同项下循环贷款额度63万元，贾亮在循环期限内可在该额度内提取贷款，循环期限自2011年9月2日至2013年8月4日，贷款用途为消费。同日，贾亮与工商银行签订《个人循环贷款自助用款协议》，对贷款额度、期限、还款方式、利率罚息等均作了约定。贷款以刘美莲名下的位于北京市朝阳区甘露园南里×××号房屋办理最高额抵押，双方办理了抵押登记，工商银行取得《房屋他项权证》（房屋他项权证号：X京房他证朝字第297698号）。抵押担保范围为主债权本金、利息、复利、罚息违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、保全费、律师费、评估费等）。合同签订后，贾亮2011年9月2日提取了贷款629990元，工商银行履行了放款义务。借款合同及个人循环贷款自助用款协议约定，每笔贷款期限自发放日起120个月，贾亮提款后以每月20日为还款日，采用按月等额本息还款法（按月计息）偿还贷款本息，贷款利率以每笔贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率上浮15%确定。贾亮未按约定的日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，工商银行有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，罚息利率按贷款利率基础上加收50%确定。2014年2月起，贾亮出现未按时足额归还上述贷款本息情况，后有陆续归还，至2015年8月10日，贾亮上述贷款均连续违约2期，累计逾期21期，现贷款本金余额450175.25元，积欠利息5375.14元。借款合同第16.4条约定，贾亮本合同项下单笔提款出现连续两次（含）以上违约的或单笔提款出现累计六次及以上违约的，工商银行有权终止贾亮在本合同项下循环贷款额度，并有权宣布循环贷款提前到期，要求贾亮提前清偿全部贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用。为维护工商银行的合法利益，现诉至法院，请求判令：1、判令贾亮立即偿还截至2015年8月10日的贷款本金450175.25元，利息（含复利、罚息）5375.14元，并支付自2015年8月11日起至全部本息还清之日止的利息、罚息、复利；2、判令工商银行有权以刘美莲名下位于北京市朝阳区甘露南里×××号房屋折价或以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿；3、二被告承担本案诉讼费用。因贾亮在本案起诉后、庭审前偿还了部分欠款，故工商银行在庭审中将第一项诉讼请求变更为：判令贾亮立即偿还截至2015年9月2日的贷款本金438154.31元，并支付自2015年9月3日起至全部本息还清之日止的利息、罚息、复利。被告贾亮、被告刘美莲未出庭应诉，亦未提交答辩状。在审理过程中，工商银行向本院提交以下证据：1、《个人循环贷款申请表》；2、《个人“卡贷通”卡办理协议》；3、编号为C循抵字北京分行房山支行2011年0131号《个人循环借款合同》；4、《个人循环贷款自助用款协议》；5、历史明细列表；6、编号为EE循抵字北京分行房山支行2011年0131号《个人借款最高额抵押合同》；7、X京房他证朝字第297698号房屋他项权证，京房权证朝私字第289074号房屋产权证复印件。经审查，上述证据，符合证据形式的有关法律规定，形成了完整的证据链，故对其真实性、合法性和关联性，本院均予以确认。通过审查当事人所提交的证据，结合当事人在本案审理过程中的陈述，本院对本案认定以下法律事实：2011年8月3日，贾亮向工商银行提交个人循环贷款申请表，贷款申请循环额度为63万元，使用期限为24个月，用途为消费，还款方式为按月等额本息，约定还款日为20日，最高额抵押的抵押物为朝阳区甘露园南里×××号。其配偶刘美莲亦在申请表中“申请人配偶”及“抵押人”处签字确认。同日，贾亮与工商银行签订个人“卡贷通”卡办理协议。2011年9月2日，贾亮与工商银行签定了《个人循环借款合同》（编号C：C循抵字北京分行房山支行2011年0131号）。合同约定，工商银行向贾亮提供63万元的循环额度贷款，循环期限自借款合同生效之日起至2013年8月4日止，贷款用途为消费。贷款利率以每笔贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮15%确定。贾亮采取按月等额本息还款法偿还贷款本息，自愿选择每月20日为还款日。贾亮未按合同约定日期偿还贷款，对不能按时偿还的本金，工商银行有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按照罚息利率计收复利。上述情形下，罚息利率为合同约定的贷款利率基础上上浮50%确定。如果贾亮出现单笔提款连续两次（含）以上或者累计六次（含）以上违约的，工商银行有权终止借款合同，停止贾亮在借款合同项下循环额度，并有权宣布循环贷款提前到期，要求贾亮提前清偿全部贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。贾亮同意由刘美莲向工商银行提供合法有效的最高额抵押担保，对应担保合同编号为E循抵字北京分行房山支行2011年0131号。同日，贾亮与工商银行签订了《个人循环贷款自助用款协议》（以下简称用款协议），作为双方签订的借款合同的附属协议，贾亮应同时遵守借款合同的相关约定。用款协议约定，贾亮根据自身需要，确定卡贷通业务最高可贷款额度为63万元；贾亮统一指定卡贷通贷款期限为120个月，贷款利率以贷款发放时中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮15%确定。贾亮可使用“卡贷通”卡通过商户POS刷卡或网上银行B2C支付方式提取贷款，工商银行根据提款金额和约定利率自实际放款日（提款日）开始计息。用款协议还约定，因贷款逾期等原因导致个人循环贷款额度使用中止、终止或借款合同到期（含提前到期）的，“卡贷通”功能亦相应中止、终止或到期。2011年8月17日，刘美莲（抵押人）、贾亮（抵押物共有人）与工商银行（贷款人、抵押权人）签订了《个人借款最高额抵押合同》（编号E：E循抵字北京分行房山支行2011年0131号）。抵押合同约定，刘美莲将其名下的位于北京市朝阳区甘露园南里×××号房屋抵押给工商银行，作为工商银行对贾亮自2011年8月4日至2013年8月4日期间在63万元的最高额度内所享有的债权的担保。担保范围包括：主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）。如果工商银行对贾亮享有的主债权到期（包括提前到期）而贾亮未予清偿的，工商银行有权就上述抵押财产实现抵押权。2011年8月17日，上述房屋办理了最高额抵押登记。上述合同签订后，工商银行于2011年9月2日发放贷款629990元。提款后至2013年8月20日期间，贾亮陆续向工商银行按期偿还了相应的贷款本息，但自2013年9月20日起至2015年8月20日，贾亮已经累计超过六次未按时足额还款。工商银行述称，贾亮在收到工商银行起诉状和本案开庭后分多次偿还了已到期的本息，截至2015年10月20日，贾亮清偿了全部积欠的利息、罚息、复利和到期本金，本金余额为428484.64元。本院认为，工商银行与贾亮之间的借款合同和用款协议均是双方当事人的真实意思表示，经查亦无合同无效的法定情形，故双方均应按照约定全面履行自己的义务。根据双方的约定，如果贾亮出现单笔提款连续两次（含）以上或者累计六次（含）以上违约的，工商银行有权终止借款合同，停止贾亮在借款合同项下循环额度，并有权宣布循环贷款提前到期，要求贾亮提前清偿全部贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。本案中，贾亮通过“卡贷通”卡使用贷款后，理应按照双方借款合同和用款协议的约定，于每月20日偿还相应的贷款本息，但自2013年9月20日至2015年8月20日，其已经累计超过六次未按时足额偿还贷款本息。虽然在工商银行起诉后，贾亮偿还了积欠的本息，但工商银行行使提前收回全部贷款的条件已经成就，因此工商银行要求贾亮立即偿还剩余贷款本息及相应利息、罚息、复利，符合双方约定，应予以支持。为担保上述债权的实现，工商银行与刘美莲签订了抵押合同，双方约定在北京市朝阳区甘露园南里×××号房屋上设定最高额抵押权，同时贾亮作为抵押物共有人也签字确认。后双方又就上述抵押房屋办理了抵押登记，故工商银行就该房屋享有最高额抵押权。《中华人民共和国物权法》二百零三条规定：“为担保债务的履行，债务人或第三人对一定期间将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高额限度内就该担保财产优先受偿。”同时，双方约定，如果工商银行对贾亮享有的主债权到期（包括提前到期）而贾亮未予清偿的，工商银行有权就上述抵押财产实现抵押权。现贾亮未按约履行还款义务，工商银行据此要求其提前清偿剩余贷款本息，该事实已经符合双方在抵押合同中约定的实现抵押权的情形。故工商银行要求就该抵押房屋优先受偿的请求，于法有据，本院予以支持。另，贾亮、刘美莲经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第二百零五条、二百零六条、二百零七条、《中华人民共和国物权法》第二百零三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告贾亮于本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司北京房山支行截至二○一五年十月二十日的剩余借款本金四十二万八千四百八十四元六角四分，并支付自二○一五年十月二十一日起至实际清偿之日止的利息、罚息和复利（利息、罚息和复利按照双方签订的《个人循环借款合同》、《个人循环贷款自助用款协议》的约定标准计算）；二、原告中国工商银行股份有限公司北京房山支行有权就被告刘美莲名下的位于北京市朝阳区甘露园南里×××号房屋协议折价或者以拍卖、变卖该房屋所得的价款优先受偿；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司北京房山支行的其他诉讼请求。被告贾亮如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费三千九百三十六元，由被告贾亮、被告刘美莲负担（于本判决生效后七日内交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状两份，并按对方当事人的人数提出副本，交纳上诉案件受理费，上诉于北京市第二中级人民法院。如在上诉期满后七日内未向本院交纳上诉案件受理费，按自动撤回上诉处理。审判员  张璐二〇一五年十月二十一日书记员  邓斌