陕西省榆林市榆阳区人民法院民 事 判 决 书（2014）榆民初字第02541号原告中国某银行股份有限公司，住所地榆林市长城南路。负责人贺某，系该行行长。委托代理人刘某，系该该行业务检查员。被告赵某，男，汉族，生于1972年10月8日，陕西省榆林市榆阳区人，现住榆阳区马合镇麻生圐圙村***号，农民，身份证号6127011972********。被告韩某，女，汉族，生于1974年8月20日，籍贯、住址、职业同上，系被告赵某的妻子，身份证号6127011974********。被告马某，男，汉族，生于1983年11月28日，陕西省榆林市榆阳区人，现住榆阳区马合镇麻生圐圙村***号，农民，身份证号6127011983********。被告郭某，女，汉族，生于1984年10月29日，籍贯、住址、职业同上，系被告马某的妻子，身份证号6127011984********。被告高某，男，汉族，生于1978年4月12日，陕西省榆林市榆阳区人，现住榆阳区马合镇麻生圐圙村***号，农民，身份证号6127011978********。被告王某，女，汉族，生于1979年9月29日，籍贯、住址、职业同上，系被告高某的妻子,身份证号6127011979********。原告中国某银行股份有限公司与被告赵某、韩某、马某、郭某、高某、王某金融借款合同纠纷一案，本院于2015年3月30日立案受理后，依法适用简易程序由代理审判员刘晶独任审判于2015年6月4日公开开庭进行了审理。原告中国某银行股份有限公司的委托代理人刘某，被告马某、高某、王某到庭参加了诉讼，被告赵某、韩某、郭某经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国某银行股份有限公司诉称:2013年8月9日，被告马某、赵某、高某三人自愿组成联保小组，向原告某长城南路支行申请农户联保贷款，联保额度5万元，原、被告于2013年8月9日签订借款合同，约定本次贷款采用阶段性等额本息还款法，期限12个月，以年利率15.3%计算利息，并约定将借款金额打入借款人指定的账户。截止2014年6月9日，被告赵某及其配偶韩某清偿原告借款50000元中部分本息后，下欠原告借款本金36936.54元及利息再未清偿，其余被告亦拒不偿还，致原告向本院提起诉讼，请求：1、判令被告赵某及其配偶韩某清偿原告借款本金36936.54元及从2014年6月9日起至款付清之日止的利息（从2014年5月9日起至2014年8月9日止以借款合同约定的年利率15.3%计算利息；从2014年8月9日起至执行对付之日止按逾期年利率22.95%计算利息）。由被告马某、郭某、高某、王某对上述债务承担连带清偿责任；2、本案诉讼费用由被告承担。原告邮政银行长城南路支行向本院提供了以下证据：1、赵某、韩某身份信息1份、小额联保协议书1份、小额联保借款合同1份、借据1支、个人放款单1份，用以证明被告赵某、韩某向原告借款本金50000元，借款期限为2013年8月9日起至2014年8月9日止，经过被告确认，原告将50000元打入被告赵某账户，被告马某、郭某、高某、王某为该笔借款互为联保的事实。2、马某、郭某身份信息1份、小额联保协议书1份、小额联保借款合同1份、借据1支、个人放款单1份，用以证明被告马某、郭某向原告借款本金50000元，借款期限为2013年8月9日起至2014年8月9日止，经过被告确认，原告将50000元打入被告马某账户，被告赵某、韩某、高某、王某为该笔借款互为联保的事实。3、高某、王某身份信息1份、小额联保协议书1份、小额联保借款合同1份、借据1支、个人放款单1份，用以证明被告高某、王某向原告借款本金50000元，借款期限为2013年8月9日起至2014年8月9日止，经过被告确认，原告将50000元打入被告高某账户，被告赵某、韩某、马某、郭某为该笔借款互为联保的事实。被告马某、高某、王某辩称：其所欠贷款均已还清，赵某欠的款，应该由他和韩某偿还。被告赵某、韩某、郭某未进行答辩亦未向本院提供证据。本院对原告提交的证据作如下认证：原告提交的证据1、2、3，来源合法，客观真实，当事人印鉴齐全，能够证明原、被告签订小额联保借款合同、联保协议书，六被告共计向原告借款15万元，合同约定年利率为15.3%，逾期利息上浮50%，六被告互相承担连带清偿责任的事实，并证明原告将借款发放给被告的事实，与本案具有关联性，对本案具有证明力，依法均予以采信。本院根据当事人的陈述、举证及本院认证，查明以下事实：2013年8月9日，原告（甲方、贷款人）分别与被告赵某、韩某、马某、郭某、高某、王某（乙方、借款人）签订小额联保借款合同共三份，合同约定：第一条甲方将通过乙方在甲方开立的邮政储蓄个人结算账户发放贷款。乙方承诺未经甲方许可不撤销此账户，且保证账户状态无异常。第二条贷款的金额、利率、期限，贷款金额5万元，年利率15.3%，期限12个月即从2013年8月至2014年8月止。第三条贷款用途为经营周转。第四条贷款资金的支付管理，本借款合同项下的借款支付采用借款人自主支付。借款人自主支付指贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金直接发放至借款人账户，并由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。第七条还款方式。甲乙双方商定，自贷款发放次月起，乙方按月归还贷款本息。乙方自愿按阶段性等额本息还款法，借款前10个月按月偿还当期利息，不还本金，此后期间，按照等额本息还款法偿还。第九条乙方应在每期还款日当天16:00之前，将当期应还贷款本息存入乙方在甲方开立的邮政储蓄个人结算账户，并授权甲方从该账户扣收当月应还贷款本息。第十四条违约责任，乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日按借款利率加收50%的罚息。若贷款展期或延期后的利率加收50%的罚息。合同还约定其他事项。同日，原告（甲方、贷款人）与被告赵某、韩某、马某、郭某、高某、王某（乙方、联保小组成员）签订小额贷款联保协议书，协议约定：第一条、自愿遵循“自愿组合、诚实信用、风险共担”的原则，成立联保小组。推选马某为联保小组牵头人。联保小组牵头人作为小组联系人，负责配合信贷员进行贷前调查，督促小组成员按时还款、配合信贷员进行贷款逾期催收等。第二条、从2013年8月9日起至2015年8月9日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款不超过人民币5万元且联保小组合计贷款本金不超过人民币15万元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准。第五条、乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任。第六条、作为保证人的联保小组成员的权利义务（一）保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员在本协议第二条约定的期间和限额内向甲方借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，本协议第二条约定的联保小组合计贷款本金限额为本协议所担保主债权的最高本金余额；（三）保证期间从借款之日起至借款到期后二年。借款人申请展期或延期的，联保小组成员继续承担连带保证责任，保证期间顺延至展期或延期贷款到期后二年；（四）保证范围包括借款的本金、利息、违约金、损害赔偿金等；（八）联保小组成员同意保证人承担保证责任所应支付的一切款项（含本金、利息及其他费用），可由甲方在保证人的任何账户内扣收等事项进行约定。合同签订后，原告分别向赵某、韩某、马某、郭某、高某、王某各户发放贷款5万元，共计人民币15万元。借款后，被告马某、郭某和被告高某、王某清偿了各自借款本金5万元及利息。截止2014年6月9日，被告赵某及其配偶韩某清偿了向原告借款50000元中的部分本息后，下欠原告借款本金36936.54元及利息再未清偿，经原告多次催要无果后，致原告向本院提起诉讼，并提出前述诉讼请求。本院认为，原告中国某银行股份有限公司与被告赵某、韩某、马某、郭某、高某、王某签订的小额联保借款合同、小额贷款联保协议书，均系各方当事人的真实意思表示，合同主体形式合法，合同内容不违反国家法律、行政法规的效力性强制性规定，依法均应确认为有效合同。原告与六被告形成明确的借款合同关系，同时与六被告形成保证担保合同关系。各方当事人均应按照合同约定全面履行各自的义务，否则即构成违约，依法应承担违约责任。合同签订后，原告向被告赵某、韩某支付了借款5万元，且于当日被告赵某、韩某向原告出具了借到人民币5万元的借款借据，故原告已经按照合同约定向被告履行了支付借款的义务。借款合同签订后，被告赵某、韩某偿还了部分本金及利息后，剩余借款本金36936.54元及从2014年6月9日之后的利息未清偿，现在借款合同期限届满，被告赵某、韩某理应偿还原告借款本金36936.54元，故原告主张由被告赵某、韩某偿还借款本金36936.54元的诉讼请求，本院依法予以支持；原告主张由被告赵某、韩某按照约定的年利率15.3%，逾期之日按借款利率加收50%的罚息偿还借款利息的请求,符合法律规定,本院亦依法予以支持。被告赵某、韩某、马某、郭某、高某、王某在小额贷款联保协议书中以联保小组成员的身份签字、捺印，并明确约定保证方式为连带责任保证，任一保证人自愿为原告向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，且约定担保期间从借款之日起至借款到期后二年即从2013年8月9日起至2016年8月19日止，现原告于2014年3月27日提起诉讼，系在保证期间内向保证人主张权利，故被告马某、郭某、高某、王某的保证责任并未免除，应当承担连带保证责任。同时根据《中华人民共和国担保法》第十二条：“同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债务实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。”之规定，被告马某、郭某、高某、王某应当互负连带清偿责任。上述被告作为担保人承担了保证责任后，有权向主债务人及其他保证人进行追偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第十九条第一款、第一百二十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：本判决生效后五日内，由被告赵某、韩某偿还原告中国某银行股份有限公司借款本金人民币36936.54元及从2014年6月9日起至款付清之日止的利息（从2014年5月9日至2014年8月9日以借款合同约定的年利率15.3%计算利息；从2014年8月10日起至付清借款之日止按逾期年利率22.95%计算利息）。被告马某、郭某、高某、王某对上述借款本息承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费440元，由被告赵某、韩某、马某、郭某、高某、王某共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省榆林市中级人民法院。代理审判员 刘 晶二〇一五年六月二十二日书 记 员 李晓莺