重庆市万州区人民法院
民 事 判 决 书
（2013）万法民初字第07897号
原告焦治琼。
委托代理人冉莉，重庆超祥律师事务所律师。
被告咸丰县军华煤炭经营有限责任公司万州分公司，住所地重庆市万州区铁峰乡中心场，营业执照注册号：5001013000263063-2-1。
负责人桑长安，经理。
被告刘鑑。
被告咸丰县军华煤炭经营有限责任公司，住所地咸丰县丁寨乡高坡村一组，营业执照注册号422826200004184。
法定代表人鄢仕国。
委托代理人刘彪，咸丰县开元法律服务所法律工作者。
被告桑长安。
原告焦治琼与被告咸丰县军华煤炭经营有限责任公司万州分公司（以下简称军华煤炭万州分公司）、刘鑑、咸丰县军华煤炭经营有限责任公司（以下简称军华煤炭公司）、桑长安民间借贷纠纷一案，本院于2013年11月7日受理后，依法适用普通程序，由代理审判员梅念章担任审判长，与人民陪审员姚玉菊、余忠卿组成合议庭于2014年3月28日公开开庭进行了审理。原告焦治琼的委托代理人冉莉、被告军华煤炭公司的委托代理人刘彪到庭参加诉讼，被告军华煤炭万州分公司、刘鑑、桑长安经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告焦志琼诉称，2012年1月15日，被告桑长安通过他人介绍与原告相识后，找到原告称因企业资金周转困难，向原告借款17万元。经多次协商，原告同意借款，双方签订了借款协议，被告桑长安出具了借条。借款后，被告桑长安归还了本金5.8万元并支付利息6万元，原告多次催要余款及利息无果而诉至本院，请求：1.判令被告咸丰县军华煤炭经营有限责任公司万州分公司归还原告借款本金10.2万元，并按月息5%自2012年8月16日起至还清之日止计付利息；2.被告咸丰县军华煤炭经营有限责任公司承担连带清偿责任；3.被告桑长安承担连带还款责任同时承担担保责任；4.被告刘鑑承担还款责任同时承担担保责任；5.确认被告桑长安和刘鑑的抵押担保合同有效；6.本案案件受理费由被告承担。
被告军华煤炭公司答辩称，该债务系军华煤万州分公司负责人桑长安与原告焦志琼在指定账户下形成的个人债务，未经被告军华煤炭公司盖章认可，与其无关。
被告军华煤炭万州分公司、桑长安、刘鑑均未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩状及相关证据。
经审理查明，被告桑长安于2011年11月3日由被告军华煤炭公司任命为被告军华煤炭万州分公司负责人，并于同日在工商部门办理了变更登记。2012年1月15日，在案外人向隆珍的见证下，被告桑长安代表被告军华煤炭万州分公司（甲方）与原告焦志琼（乙方）签订《借款合同书》一份，主要内容为：甲方因企业资金周转困难，向乙方借款17万元，时间从2012年1月15日至2012年7月15日止，利息按照商业银行借款利息的四倍计算为5%，甲方每月30日前一次性支付乙方利息8500元。甲方除用企业保证归还借款以外，另用桑长安和刘鑑夫妻双方于2011年3月3日购买的位于万州区江南大市场2期3楼13号房抵押给乙方，并将购房合同书原件和缴纳收款收据交给乙方保存。若甲方不按时归还乙方借款，则抵押房屋抵偿给乙方并归乙方所有，由乙方自行处理抵偿借款及利息。该合同上借款单位栏盖有被告军华煤炭万州分公司的公章，在单位负责人栏盖有被告桑长安私章，在借款人栏有原告焦志琼签字、见证人栏盖有案外人向隆珍私章，担保人栏有被告刘鑑签字、捺印。借款合同签订之日即2012年1月15日，原告焦治琼向被告刘鑑支付5000元，并向被告桑长安指定的个人账户分别转款9万元、7.5万元。同日，被告桑长安出具《借条》一份，表明借到原告焦志琼现金17万元整。借条上借款单位一栏盖有被告军华煤炭万州分公司公章，在借款人一栏盖有被告桑长安私章，在担保人一栏有被告刘鑑签字、捺印。2012年3月8日，被告桑长安通过见证人向隆珍向原告退还了6.8万元借款。2012年8月15日，被告桑长安向原告焦治琼支付利息6万元，之后再未还本付息。
另查明，被告刘鑑、桑长安于2007年3月12日登记结婚，系夫妻关系。被告刘鑑于2011年3月3日以303700元的价格向他人购买位于万州区江南大市场2期3楼13号房屋，并于2011年9月19日付清全部价款，但因尚未办理产权证，故与原告约定的抵押担保亦未办理抵押登记。
以上事实，有原告提交的原、被告身份证复印件、营业执照、工商登记资料、结婚证、借款合同书、借条、银行转款凭证、存折、房屋买卖协议、收据等证据及当事人当庭陈述在卷佐证，本院予以确认。
本院认为，合法的借贷关系受法律保护。原告焦志琼与被告军华煤炭万州分公司、刘鑑签订的借款合同，系各方真实意思表示，借贷关系及担保合同关系依法成立。借条上借款单位一栏盖有被告军华煤炭万州分公司公章，借款人一栏盖有被告桑长安私章，表明被告桑长安、军华煤炭万州分公司系共同借款人，应共同履行还款义务。至于款项如何交付、最终由谁使用，系被告桑长安及其代表被告军华煤炭万州分公司的自行处分行为，不影响被告军华煤炭万州分公司对债务的承担。被告军华煤炭万州分公司无独立的法人资格，其债务依法应当由被告军华煤炭公司承担。被告军华煤炭公司认为该债务系被告桑长安与原告焦志琼在指定账户下形成的个人债务，未经被告军华煤炭公司盖章认可，与其无关的抗辩主张，于法无据，本院不予支持。由于被告桑长安是借款人，借款发生于被告刘鑑、桑长安夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，原告要求被告刘鑑承担还款责任的请求，于法有据，本院予以支持。借款合同中关于以被告桑长安刘鑑夫妻购买的万州区江南大市场二期三楼13号房屋作为借款抵押担保的约定，系原告与被告刘鑑真实意思表示，被告桑长安亦知情，且不违反法律、行政法规的强制性规定，抵押担保合同合法有效，本院予以确认。但是双方关于若被告不按时归还借款，则抵押房屋抵偿给原告并归原告所有，由原告自行处理抵偿借款及利息的条款，违法了法律的禁止性规定而无效。由于本案抵押担保未依法办理抵押登记，原告未取得抵押权，其要求被告桑长安、刘鑑承担担保责任的请求，于法无据，本院不予支持。根据最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条规定，民间借贷的利率最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。被告桑长安已支付的利息60000元，本院依法予以调整，对其中符合中国人民银行同期同类贷款利率四倍部分的利息，本院予以支持，对超出的部分应确定为偿还借款本金。本案借款本金17万元从2012年1月15日至2012年3月15日止2个月利息应为7537元（170000×6.65%÷12×4×2≈7537）。2012年3月8日，被告桑长安向原告退还了6.8万元借款，其后的利息应按本金10.2万元计算，即2012年3月16日至2012年8月15日止5个月的利息应为11305元（102000×6.65%÷12×4×5＝11305）。对超出的部分41158元（60000－7537－11305＝41158）予以冲抵本金后，被告尚欠本金数额为60842元（102000－41158＝60842），对原告超出此数额的请求，本院不予支持。对原告要求被告支付资金利息的请求，本院予以支持，但应从2012年8月16日起至本院确定的履行期限届满之日止，按中国人民银行同期同类贷款利率的四倍计算。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第四十三条、第九十条，《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零八条，《中华人民共和国公司法》第十四条，《中华人民共和国担保法》第四十条，《中华人民共和国物权法》第十四条、第十五条、第一百八十六条、第一百八十七条，最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告桑长安、咸丰县军华煤炭经营有限责任公司自本判决生效之日起五日内共同偿还原告焦志琼借款本金60842元，并自2012年8月16日起至本院确定的履行期限届满之日止按中国人民银行同期同类贷款利率的四倍计付利息。
二、被告刘鑑对被告桑长安的上述债务承担连带清偿责任。
三、被告刘鑑与原告焦志琼订立的抵押担保合同有效。
四、驳回原告焦志琼的其他诉讼请求。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费3804元，公告费800元，合计4604元，由被告咸丰县军华煤炭经营有限责任公司负担（此款原告已预交，被告于判决生效之日起五日内迳付原告）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉费。递交上诉状后，上诉期满七日内仍未预交诉讼费而又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。
本判决生效后，当事人应当自觉履行判决的全部义务。一方不履行时，自本判决生效之日起，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期限为两年。该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。
审 判 长 梅念章
人民陪审员 余忠卿
人民陪审员 姚玉菊
二〇一四年四月十四日
书 记 员 邓 洲