福建省南安市人民法院
民 事 判 决 书
（2013）南民初字第6623号
原告中国建设银行股份有限公司南安水头支行，住所地福建省南安市水头镇荷楼片区首期星鞍桥安置区（东星荷景园）3#C段101-108号店�，组织机构代码85631811-2。
企业负责人庄志顺，系该行行长。
委托代理人王志刚，男，1970年11月10日出生，汉族，住福建省南安市。
委托代理人洪志彬，男，1976年04月05日出生，汉族，住福建省南安市，系该行员工。
被告李带花，女，1977年09月17日出生，汉族，住福建省南安市。
被告泉州百宏房地产开发有限公司，住所地福建省泉州市丰泽国际星城7楼B梯1302室，组织机构代码15610465-8。
法定代表人何文耀，系该公司负责人。
原告中国建设银行股份有限公司南安水头支行（以下简称建行水头支行）与被告李带花、泉州百宏房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2013年11月21日立案受理后，依法由审判员张朝新适用简易程序公开开庭进行了审理，原告建行水头支行的委托代理人王志刚、被告李带花到庭参加诉讼，被告泉州百宏房地产开发有限公司经本�传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告建行水头支行诉称，2009年06月，被告李带花因购买位于南安市水头镇西锦村百宏·香榭花都8幢13层1305号房产，资金不足向原告建行水头支行申请贷款人民币340000元，期限为10年，并以其所购买的房产提供抵押担保，同时被告泉州百宏房地产开发有限公司为原告李带花的贷款提供连带责任担保。经审查认可，原告和被告李带花签订了合同编号为2009年建泉水个房借字230号个人住房借款合同。合同签订后，原告建行水头支行和被告李带花向法定登记部门办理了抵押登记手续，其后原告建行水头支行如约将合同款项交付被告李带花使用。但合同签订至今，被告李带花已多次拖欠原告贷款本息，虽经原告多次催讨仍未归还，被告泉州百宏房地产开发有限公司亦未履行连带清偿责任。鉴于二被告的违约情形严�侵犯了原告的合法权益，故原告建行水头支行为维护自身的合法权益，向法院起诉，请求法院依法判令：1、被告李带花立即偿还尚欠的个人住房借款本金人民币230912.17元及相应利息6015.25元（暂计至起诉状落款日前即2013年10月14日，其后按合同约定及中国人民银行有关规定计至实际还款日止）；2、原告对被告李带花提供的抵押物拍卖、变卖款项享有优先受偿权；3、被告泉州百宏房地产开发有限公司对上述债务承担连带保证责任；4、本案诉讼费及原告为实现债权而支出的其他费用由被告承担。
被告李带花辩称，原告建行水头支行所起诉的均是事实，但是被告李带花无法一次性偿还本金230912.17元及相应利息6015.25元，只能暂时先偿还截止至2013年12月16日尚欠原告建行水头支行的20000元借款，其余的被告李带花将于2014年01月份起每月按时偿还按揭款。
被告泉州百宏房地�开发有限公司未作答辩。
经审理查明，2009年05月31日，原告建行水头支行与被告李带花签订了《个人住房借款合同》，合同约定：被告李带花因购买位于南安市水头镇西锦村百宏·香榭花都8幢13层1305室房屋需要，向原告建行水头支行申请借款340000元；借款期限为120个月，自2009年05月31日起至2019年05月31日止。借款起始日与借款支付凭证所载日期不一致的，借款期限起始日以首次划款时的借款支付凭证所载实际放款日期为准，借款到期根据借款期限相应调整。本合同项下的商业性借款月利率为4.2075‰，即在基准利率水平上下调15%，；该利率自起息之日起至借款全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次。本合同所称基准利率是指中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率。
原告建行水头支行和被告李�同时还在合同中约定：还款方法为等额本息还款法，每一个月归还本息金额为人民币3614.54元（合同签订后，借款首次发放前，如遇人民银行调整利率，则上述每月归还本息金额相应调整）；还款方式为委托扣款；还款日为借款期限起始日在借款期限内每月对日，如当月没有借款期限起始日对日，则当月最后一次为约定还款日。若在本合同履行期间，被告李带花未按合同约定的分期还款计划按时、足额归还借款本息，原告建行水头支行按以下条款收取罚息。罚息利率：1、本借款合同项下借款，罚息利率为月利率。借款人未按本合同约定用途使用借款的，罚息利率为在本合同所执行借款利率的水平上上浮100%；借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行借款利率的水平上上浮50%。借款利率按约定调整，罚息利率根据调整后的借款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整。�合同中借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为。
被告李带花在与原告建行水头支行签订《个人住房借款合同》的同时，自愿将其位于南安市水头镇西锦村百宏·香榭花都8幢13层1305室房屋抵押给原告，作为还款担保。双方约定：1、借款人未足额履行本合同项下到期债务（包括依照本合同约定被宣布提前到期的债务），或违反本合同的其他约定，贷款人有权行使抵押权利。2、贷款人处分抵押财产所得价款，在支付变卖或拍卖过程中的费用（包括但不限于保管费、评估费、拍卖费、过户费、税款、国有土地使用权出让金等）后，优先用于清偿抵押财产担保的债务，剩余价款退还抵押人。3、抵押担保的范围包括本合同约定的借款本金和利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人实现债权和质权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）。
被告泉州百宏房地产开发有限公司（甲方）与原告建行水头支行（乙方）签订了《个人住房借款最高额保证合同》，双方约定：为保障乙方债权的实现，甲方愿意为乙方与债务人所形成的一系列债权提供最高额保证。本合同所称“债务人”是指因购置座落于南安市水头镇百宏·香榭花都项目所属之住房或商业用房房产而与乙方发生借贷关系的全部债务人；被保证的债权是指自2008年01月28日至2028年01月28日期间因乙方债务人发放个人住房贷款而形成的一系列债权，其最高额为人民币伍亿元整；如甲方根据本合同履行保证义务的，按履行的金额在最高额范围内作相应扣减。甲方提供连带责任保证，如主合同项下�笔债务履行期限届满，债务人没有履行或者没有全部履行其债务，乙方均有权直接要求甲方承担保证责任。保证期间按乙方对每个债务人每笔贷款分别计算，自每笔借款合同乙方与债务人签订之日起至抵押人办妥抵押物的房地产权证等相关权属证书并将抵押物的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交贷款人核对无误、收执之日。
上述合同生效后，原告建行水头支行于2009年06月08日依约向被告李带花发放了借款340000元。嗣后，被告李带花已经支付了2013年05月20日前已到期的借款本息和罚息，截止2013年05月20日，被告李带花尚欠原告建行水头支行本金230912.17元和利息6015.25元。自原告向本院起诉后，被告李带花支付了240.03元，被告泉州百宏房地产开发有限公司作为连带责任保证人替被告李带花支付了29824.42元，故截止2013年12月16日，被告李带花尚欠原告�行水头支行借款本金209586元，没有结欠原告利息。
上述事实，有原告建行水头支行提供的原告营业执照、组织机构代码证、法定代表人身份证明、被告李带花的身份证复印件、离婚证、被告泉州百宏房地产开发有限公司的营业执照、组织机构代码证、《个人住房借款合同》、《个人住房借款最高额保证合同》、《南安市预购商品房抵押权预告登记审批表》、《中国建设银行个人住房贷款转存凭证（借款借据）》、《个人贷款支付凭证》、被告李带花的中国建设银行个人贷款对账单、个人贷款基本信息表、泉州百宏房地产开发有限公司支付29824.42元的《特种转账借方凭证》、被告李带花支付240.03元的银行记录以及原、被告在庭审中的陈述为证，并经庭审举证、质证属实，本院予以确认。被告泉州百宏房地产开发有限公司未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证�，视为自愿放弃答辩、举证以及质证的权利。
本院认为，原告建行水头支行与被告李带花签订的《个人住房借款合同》、与被告泉州百宏房地产开发有限公司签订的《个人住房借款最高额保证合同》均主体适格，当事人的意思表示真实，内容不违反法律法规的规定，为合法有效的合同，当事人均应按照合同的约定履行义务。原告建行水头支行依照合同约定向被告李带花发放了340000元贷款，被告李带花作为借款人未按合同约定向原告建行水头支行及时偿还借款本金和利息，截止2013年12月16日，尚欠原告建行水头支行209586元未归还，已构成违约，依约应负违约责任，承担合同约定的借款罚息。根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可�随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”的规定，被告李带花应按期足额偿还借款本息，但被告李带花逾期未还，显属违约，故原告建行水头支行请求被告李带花偿还尚欠的个人住房借款本金230912.17元及相应利息6015元中符合法律规定的部分，本院依法予以支持，但应扣除被告李带花已经偿还的240.03元和被告泉州百宏房地产开发有限公司偿还的29824.42元，即被告李带花应偿还原告建行水头支行个人住房借款本金209586元。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，被告李带花截止2013年12月16日尚欠原告建行水头支行借款本金209586元，若被告李带花自2013年12月16日起逾期未按时足额偿还借款本息，则依据原告和被告李带花签订的合同约定，原告有权要求被告李带花自逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止，故原告建行水头支行请求被告李带花支付其后按合同约定及中国人民银行规定计至实际还款日止的利息、罚息符合法律规定，本院依法予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。”、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”的规定，被告李带花以其所购房产即位于南安市水头镇西锦村百宏·香榭花都8幢13层1305号房产进行抵押，现其不履行到期债务，原告建行水头支行有权对被告李带花提供的抵押物拍卖、变卖款项优先受偿，故原告的该项请求，符合法律规定，本院依法予以支持。被告泉州百宏房地产开有限公司作为借款合同的连带责任保证人，原告建行水头支行在保证期间内起诉，根据《中华人民共和国担保法》第十二条“同一债务有两个以上保�人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。”的规定，被告泉州百宏房地产开发有限公司对上述债务应承担连带清偿责任，其承担保证责任后有权向被告李带花追偿。被告泉州百宏房地产开发有限公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告李带花应于判决生效之日起十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司南安水头支行借款本金人民币209586元及相应利息、罚息（自2013年12月16日起至还款之日止按中国人民银行的有关规定与合同的约定计算）；
二、若被告李带花届期不履行本判决第一项付款义务，原告中国建设银行股份有限公司南安水头支行可以与被告李带花就位于南安市水头镇西锦村百宏·香榭花都8幢13层1305室房屋抵押协议折价、或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿，抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告李带花所有，不足部分由被告泉州百宏房地产开发优先公司清偿；
三、被告泉州百宏房地产开发有限公司对上述债务在抵押物不足清偿范围内承�连带清偿责任，其承担保证责任后，有权向被告李带花追偿；
四、驳回原告中国建设银行股份有限公司南安水头支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费人民币4854元，因适用简易程序减半收取为2427元，由被告李带花、泉州百宏房地产开发有限公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。
审判员 张朝新
二〇一三年十二月十九日
书记员 吴萍瑜
附：本案引用的主要法律条文和执行申请提示：
一、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许�中途退庭的，可以缺席判决。
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。
二、《中华人民共和国合同法》
第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。
依法成立的合同，受法律保护。
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
三、《中华人民共和国担保法》
第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权�可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。
已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
四、《中华人民共和国物权法》
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。