宁夏回族自治区中卫市沙坡头区人民法院民事判决书（2018）宁0502民初1492号原告：贺占文，男，汉族，生于1963年8月13日，宁夏中卫市人，大专文化，中卫市龙禾伟业物资有限公司总经理，住宁夏回族自治区中卫市。委托诉讼代理人：陈继胜，宁夏兴业律师事务所律师，代理权限为特别授权。被告：孙兆献，男，汉族，生于1967年12月22日，宁夏中卫市人，宁夏汇霖农业投资有限公司董事长、宁夏峡门农业发展集团有限公司股东，住宁夏回族自治区中卫市。被告：周正茸，女，汉族，生于1969年3月13日，宁夏中卫市人，个体，宁夏峡门农业发展集团有限公司董事长，住宁夏回族自治区中卫市。被告：刘敬喜，男，汉族，生于1972年6月17日，宁夏中卫市人，个体，宁夏峡门农业发展集团有限公司股东，住宁夏回族自治区中卫市。被告：宁夏峡门农业发展集团有限公司，住所地：宁夏回族自治区中卫市沙坡头区香山乡政府西500米。法定代表人：周正茸，系该公司董事长。被告：宁夏汇霖农业投资有限公司，住所地：宁夏回族自治区中卫市沙坡头区香山乡政府西500米。法定代表人：孙兆献，系该公司董事长。被告：宁夏三鑫源粮油贸易有限公司，住所地：宁夏回族自治区中卫市沙坡头区东园镇郭滩村。法定代表人：周正茸，系该公司董事长。被告：宁夏隆裕源管业有限公司(原名称：宁夏汇霖管业有限责任公司)，住所地：宁夏回族自治区中卫市沙坡头区香山乡政府西500米。法定代表人：景兆乾，系公司执行董事兼总经理。被告：马文虎，男，汉族，生于1957年8月7日，宁夏中卫市人，个体，住宁夏回族自治区中卫市沙坡头区水木兰亭**楼****。被告：王昆，男，汉族，生于1968年4月6日，宁夏中卫市人，个体，宁夏峡门农业发展集团有限公司股东，住宁，住宁夏回族自治区中卫市沙坡头区鼓楼南街东三道巷人大楼****div>九被告共同委托诉讼代理人：魏慧茹，宁夏永东律师事务所律师，代理权限为特别授权。原告贺占文与被告孙兆献、周正茸、刘敬喜、宁夏峡门农业发展集团有限公司(以下简称峡门农业公司)、宁夏汇霖农业投资有限公司（以下简称汇霖农业公司）、宁夏三鑫源粮油贸易有限公司（以下简称鑫源粮油公司）、宁夏隆裕源管业有限公司（以下简称裕源管业公司）、马文虎、王昆民间借贷纠纷一案，本院于2019年4月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告贺占文的委托诉讼代理人陈继胜，被告孙兆献、周正茸、刘敬喜、峡门农业公司、汇霖农业公司、鑫源粮油公司、裕源管业公司、马文虎、王昆的共同委托诉讼代理人魏慧茹到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告孙兆献、周正茸向原告偿还截止至2019年3月11日的欠款本息共计690万元，2019年3月11日之后的借款利息支付至本金还清止；2.判令被告刘敬喜、峡门农业公司、汇霖农业公司、鑫源粮油公司、裕源管业公司、马文虎、王昆对上述债务承担连带保证责任；3.本案诉讼费用由被告孙兆献、周正茸全部承担。事实和理由：2017年3月15日，被告孙兆献、周正茸向原告借款500万元，双方签订借款合同(借条）约定借款期限6个月，月利息3%，借款由被告刘敬喜、峡门农业公司、汇霖农业公司、鑫源粮油公司、裕源管业公司承担连带保证责任。借款到期后，被告孙兆献、周正茸只向原告支付了5个月利息，剩余借款本息未按合同约定归还。为此，被告孙兆献、周正茸应原告要求，又向原告提供了被告王昆、马文虎为本案借款的连带责任保证人，并于2018年4月28日签订了债权债务确认书，确认截止2018年4月28日共计欠原告本息620万元，承诺于2018年9月30日还清本息，如不能按约定归还，需以500万元借款本金为基数，按月息4%向原告支付自2018年4月28日起的利息。但时至今日，被告孙兆献、周正茸并未按借款合同及债权债务确认书的约定向原告偿还借款本金及利息，为此原告向人民法院起诉。九被告辩称：1.2017年3月被告孙兆献、周正茸因资金周转经人介绍向原告借款，经协商，原告要求被告孙兆献、周正茸先向其指定的账户转款15万元后方可向被告出借款项。2017年3月14日被告孙兆献、周正茸按照原告要求向户名为贺耀的银行账户转款15万元后，原告才于2017年3月15日通过银行转账向被告孙兆献转款500万元，其目的是为了制造出被告向原告借款500万元的假象。被告孙兆献、周正茸使用借款过程中，向原告偿还借款本金60万元。所以被告孙兆献、周正茸向原告借款金额为485万元，偿还60万元，还欠425万元没有偿还，原告诉称其向被告孙兆献、周正茸出借500万元不属实。2.本案为民间借贷纠纷。对于企业或个人向社会不特定对象提供资金以赚取高额利息，双方签订的合同效力如何认定问题，最高人民法院（2017）最高法民终647号民事判决书认为：通过向社会不特定对象提供资金以赚取高额利息，出借行为具有反复性，经常性，借款目的也具有营业性，未经批准，擅自从事放贷业务，属于从事非法金融业务活动，依照《中华人民共和国银行业监督管理法》第十九条“未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位或者个人不得设立银行业金融结构或者从事银行业金融机构的义务活动。”之规定，金融业务活动系国家特许经营业务，企业或个人不具备从事放贷业务资质，其对外签订的合同依法应认定为无效合同。本案中，原告不具备发放贷款的相关业务，依法不应当从事发放贷款的行为。根据被告在中国裁判文书网查找整理，原告及原告兄长贺占奎、侄子贺耀向其他人出借款涉诉在宁夏回族自治区各级人民法院的民间借贷案件就近20件，涉案标的近7000万元，且原告出借款额大部分都是经朋友介绍，所以原告发放贷款的对象不特定，应当依据法律规定认定原告与被告签订的借款合同无效，被告孙兆献、周正茸只同意向原告偿还借款本金425万元，但不同意支付利息，并请求原告对于425万元借款本金给予宽限期予以偿还，七位担保人没有过错，不承担保证责任。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证，现认证如下：一、对原告提交的借条1份（原件2页），债权债务确认书1份（原件2页）、宁夏银行网上银行电子回单1份，被告质证后对其真实性没有异议，经审查，上述证据能够证明本案事实，本院予以确认。二、对被告提交证据的认证：1.中国农业银行网上银行电子回单1份，拟证明被告孙兆献通过其女儿孙雪萍向原告指定收款人“贺耀”中国农业银行银行卡尾号为6616转账15万元的事实；2.中国建设银行网上银行转账汇款电子回单1张2份，孙兆献建设银行银行流水1份1页、孙雪萍建行银行流水1份（打印件），户口本1份，拟证明孙雪萍系孙兆献女儿。被告孙兆献（包括其女儿）按照原告要求于2017年4月14日，2017年5月12日、2017年6月16日、2017年7月11日分四次向原告的侄子贺耀账户转付借款本金60万元，每次转款15万元的事实：3.企业信息打印件一份，拟证明宁夏汇霖管业有限责任公司于2017年3月29日名称变更为宁夏隆裕源管业有限公司的事实。4.最高人民法院（2017）最高法民终647号民事判决书1份，广东省阳春市人民法院(2018）粤1781民初3120号民事判决书1份（来源于裁判文书网），拟证明最高人民法院作出判决认为：通过向社会不特定对象提供资金以赚取高额利息，出借行为具有反复性、经常性，借款目的也具有营业性，未经批准，擅自从事放贷业务，属于从事非法金融业务活动。金融业务活动系国家特许经营业务，企业或个人不具备从事放贷业务资质、其对外签订的合同依法认定为无效合同。本案原、被告签订的借条及债权债务确认书均应确认系无效合同的事实；5.宁夏亿博丰金融物流管理有限公司企业信用报告1份（企信宝打印），被告通过裁判文书网查到的贺占文、贺占奎、贺耀涉诉民间借贷案件统计表1份，拟证明贺占奎，贺耀成立宁夏亿博丰金融物流管理有限公司，专门从事融资、金融放贷业务等。同时证明原告贺占文、贺占奎、贺耀以民间借贷案由涉诉近20宗，涉案标的近7000万元的事实。6.浙江省高级人民法院发布认定职业放贷人标准的文件1份，云和县人民法院《关于办理职业放贷案件的若干意见（试行）》1份（均系网上打印），拟证明结合原告贺占文及其兄长贺占奎、其侄子贺耀涉诉的民间借贷案件及涉诉标的，其行为的性质为职业放贷人的事实。经审查，被告提交的证据1、2、3，原告质证后对其三性没有异议，本院对其证明效力予以认定。本院将根据本案的实际情况，结合证据4、5、6予以综合认定。经审查明：被告孙兆献、周正茸系夫妻关系。二被告因需资金周转向原告借款，为了确保原告向其出借款，被告孙兆献、周正茸按原告要求于2017年3月14日通过其女儿孙雪萍银行卡向原告侄子贺耀银行卡转款15万元。2017年3月15日被告孙兆献以借款人身份、周正茸以财产共有人身份向原告出具借条一份，借条的内容:今借贺占文现金（大写）伍佰万元（￥:5000000.），借款期限自2017年3月15日至2017年9月15日，借款利息为月3%，支付如到期不能还款，按月5%支付逾期还款利息。鑫源粮油公司、汇霖农业公司、宁夏汇霖管业有限责任公司(现更名为宁夏隆裕源管业有限公司)、峡门农业公司作为担保人在上述借条上盖章，刘敬喜作为担保人在借条上签名按印，担保方式为连带责任担保，担保期限：自还款期限届满之日起2年。借条的内容除姓名、身份证号、借款数额、日期、“月3%”、“月5%”为手写体，其他内容均为格式打印。同日，原告通过宁夏银行中卫支行的银行卡账号向被告孙兆献中国工商银行中卫支行的银行卡账号转款500万元。在借款使用期内，被告孙兆献及其女儿孙雪萍分别于2017年4月14日，2017年5月12日、2017年6月16日、2017年7月11日分四次向原告还款60万元，每次转款均为15万元。以上60万元还款被告孙兆献均按照原告要求转到了原告侄子贺耀的银行卡账户。借款期满至2018年4月28日期间，被告孙兆献、周正茸再未向原告还款。2018年4月28日原告贺占文（甲方）作为债权人，被告孙兆献、周正茸（乙方）作为债务人，王昆、马文虎（丙方）作为担保人签订《债权债务确认书》一份，其主要内容为：经甲、乙双方结算并经充分协商，达成如下债权债务确认条款：1.甲、乙双方经结算确认，截止2018年4月28日乙方尚欠甲方620万元（大写陆佰贰拾万元）；2.乙方承诺于2018年9月30日之前还清上述借款本金及相应的利息。3.甲、乙双方经协商，上述借款伍佰万元自2018年4月28日起按月息4%的利率计算利息；4.乙方承诺如逾期还款，应向甲方承担因追偿所支出的全部费用（包括但不限于借款本金、利息、诉讼费、保全费、评估费、执行费、律师代理费等全部费用）。5.丙方承诺对乙方的上述借款本金、利息及甲方因追偿所产生的全部费用承担连带清偿责任，丙方的保证期间为主债务履行期届满之日后的五年。6.本确认书经各方签字后生效。本确认书一式三份，甲、乙、丙方各持一份，具有同等法律效力。原告贺占文、被告孙兆献、周正茸、王昆、马文虎均在《债权债务确认书》上签名按印。《债权债务确认书》形成后，被告孙兆献、周正茸再没有向原告还款，各担保人也没有向原告还款，为此原告向人民法院起诉。本院认为，民间借贷系自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。本案原告往外发放借款，而原告却要求借款人将偿还的借款打入其侄子贺耀的账户，所以贺耀与本案具有关联性。根据被告提交的证据证实，本案原告及与本案相关联的原告侄子贺耀，在近几年中与不特定对象签订格式合同发放借款数额巨大，赚取高额利息，其出借行为具有反复性、经常性，借款目的具有营业性。本案原告与被告之间的借贷行为和原告及本案相关联人员贺耀与他人之间的借贷具有相同的特性。原告未经批准，从事经常性的贷款业务，其行为违反了《中华人民共和国银行业监督管理法》第十九条“未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位或者个人不得设立银行业金融结构或者从事银行业金融机构的义务活动。”的强制性规定，依据《中华人民共和国合同法》第五十二条“有下列情形之一的，合同无效：（五）违反法律、行政法规的强制性规定。”之规定，应当认定原告与九被告签订的“借条”、《债权债务确认书》无效。根据《中华人民共和国合同法》第五十八条之规定，合同无效后，因合同取得的财产应当予以返还。原告向被告孙兆献转付500万元借款前，被告已经向原告转款15万元，核减后，原告实际向被告孙兆献、周正茸出借款485万元，因此被告孙兆献、周正茸应向原告返还借款本金485万元。对于原告主张的借款利息因借款合同无效而失去了依据，本院不予支持。被告孙兆献、周正茸占用原告485万元资金长期使用，应依据相关法律规定向原告赔偿利息损失。被告孙兆献、周正茸向原告赔偿的利息损失，本院以485万元借款为基数，按照中国人民银行同期贷款年利率4.75%自2017年3月15日至2019年4月2日（本案立案之日）共计支付利息为472110.96元（485万元×4.75%÷365天/年×748天）。被告孙兆献、周正茸在借款使用期间向原告支付的60万元，因双方均没有提交证据证明系偿还的本金还是利息，依据法律规定，应认定为偿还的是借款利息。从60万元中核减被告周正茸、孙兆献向原告承担的472110.96元利息损失，剩余127889.04元应认定为偿还的借款本金，所以截止2019年4月2日，被告孙兆献、周正茸还应向原告返还借款本金4722110.96元（485万元-127889.04元)，并按年利率4.75%计算赔偿原告2019年4月2日之后的借款利息至借款本金全部清偿完毕止。综上，原告要求被告孙兆献、周正茸返其借款本息690万元不符合法律规定和客观事实，本院不予全部支持。被告峡门农业公司、汇霖农业公司、鑫源粮油公司、裕源管业公司、刘敬喜、马文虎、王昆自愿为本案借款提供担保的情况下，原告才与被告孙兆献、周正茸签订了借款合同，借款合同无效，但担保人应对被告孙兆献、周正茸向原告返还的借款本金和赔偿的利息损失承担连带赔偿责任。被告辩称担保人没有过错，不承担责任的意见，与事实不符，本院不予采纳。依照《中华人民共和国民法总则》第一百七十六条，《中华人民共和国银行业监督管理法》第十九条，《中华人民共和国合同法》第五十二条、第五十八条、第一百九十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条第一款之规定，判决如下：一、被告孙兆献、周正茸于本判决生效之日起十五日内返还原告贺占文借款本金4722110.96元，并按年利率4.75%计算赔偿原告贺占文2019年4月2日之后的借款利息至借款本金全部清偿完毕止；二、被告宁夏峡门农业发展集团有限公司、宁夏汇霖农业投资有限公司、宁夏三鑫源粮油贸易有限公司、宁夏隆裕源管业有限公司、刘敬喜、马文虎、王昆对被告孙兆献、周正茸承担的上述义务负连带支付责任；三、驳回原告贺占文的其他诉讼请求。如果被告孙兆献、周正茸、宁夏峡门农业发展集团有限公司、宁夏汇霖农业投资有限公司、宁夏三鑫源粮油贸易有限公司、宁夏隆裕源管业有限公司、刘敬喜、马文虎、王昆未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费60100元，已减半收取30050元，由原告贺占文负担9485元，被告被告孙兆献、周正茸、宁夏峡门农业发展集团有限公司、宁夏汇霖农业投资有限公司、宁夏三鑫源粮油贸易有限公司、宁夏隆裕源管业有限公司、刘敬喜、马文虎、王昆负担20565元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交上诉状副本，上诉于宁夏回族自治区中卫市中级人民法院。审判员 王希刚 二〇一九年七月三日书记员 沈丽丽本案使用的法律条文：《中华人民共和国民法总则》第一百七十六条民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。《中华人民共和国银行业监督管理法》第十九条未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位或者个人不得设立银行业金融结构或者从事银行业金融机构的义务活动。中华人民共和国合同法第五十二条有下列情形之一的，合同无效：（一）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；（二）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益；（三）以合法形式掩盖非法目的；（四）损害社会公共利益；（五）违反法律、行政法规的强制性规定。第五十八条合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。中华人民共和国民事诉讼法第一百三十四条人民法院审理民事案件，除涉及国家秘密、个人隐私或者法律另有规定的以外，应当公开进行。