广东省兴宁市人民法院
民 事 判 决 书
（2014）梅兴法民二初字第603号
原告中国银行股份有限公司梅州支行，所在地址：梅州市梅江区梅江一路53号，机构代码：89627529-2。
代表人冯伯仲，该行行长。
委托代理人曾立丹、张海龙，广东世纪华人（梅州）律师事务所律师。
被告巫家远，男，1984年10月2日出生，汉族，住兴宁市罗浮镇岭南村桅树下**号。
原告中国银行股份有限公司梅州兴宁支行诉被告巫家远金融借款合同纠纷一案，本院于2014年8月1日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告代表人冯伯仲的委托代理人张海龙到庭参加诉讼，被告巫家远经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告诉称：原告中国银行股份有限公司梅州支行与被告巫家远于2013年4月9日签订了《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2013年JMZQF字第152号），约定由原告向被告提供购车分期额度款24万元，分期期数为36期（一个月为一期），该款用途为持卡人巫家远支付其购买宝马牌汽车的款项。双方在合同中约定，购车分期手续费费率为12.306%，合计为29534.4元（被告实际仅承担15050.4元的手续费。因梅州中宝汽车销售服务有限公司在被告贷款当时恰好有优惠活动，6.035%的手续费由车行承担，被告仅承担6.271%的手续费，即240000元×（12.306%-6.035%）=15050.4元）。持卡人须在每期还款日前全数清偿所办理购车分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款，否则不适用免息还款规定，且应支付利息及滞纳金，若持卡人人民币账户逾期60天，经办行将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户。同日，原告与被告还签订了一份《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（编号：2013年DMZQF字第152号），被告同意将其购买的粤MJW5**号宝马牌汽车作为上述借款合同项下的全部债务全程抵押担保，并办理了抵押登记手续。上述合同签订后，原告即按约定于2013年4月16日将24万元购车款转入被告指定的梅州中宝汽车销售服务有限公司的账户上。至2014年5月31日止被告拖欠原告的借款本金196871.8元、利息1172.49元。从被告2013年4月17日至2014年5月31日为止的信用卡流水清单可知，被告信用卡账户存在多笔逾期不足额还款记录，原告曾多次以电话、短信的方式告知被告应按期足额还款，但被告均置之不理。被告的行为已经构成根本违约。请求本院判令：1、解除原、被告于2013年4月9日签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2013年JMZQF字第152号）。2、由被告巫家远偿还拖欠原告的借款本金196871.8元（已到期本金41023.8元、未到期本金155848元）、至2014年5月31日止的利息1172.49元及支付从2014年6月1日起至还清借款之日止按中国人民银行同期同类贷款利率计算的利息。3、原告对依法处置被告提供的抵押物粤MJW5**宝马牌汽车所得价款由原告优先受偿。4、本案的诉讼费用由被告承担。
经审理查明，原告与被告巫家远于2013年4月9日签订了《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2013年JMZQF字第152号），其中约定：第一条购车分期额度及期限。1、本合同项下购车分期额度为：人民币240000元。2、本合同项下分期期数为36期（一期为一个月），自持卡人实际交易日起算。第二条购车分期额度的用途。本合同项下的购车分期额度用途为：持卡人支付其购买宝马320LI汽车的款项。第三条手续费。本合同项下购车分期手续费费率为使用购车分期额度的12.306%。购车分期手续费计算公式：使用额度×购车分期手续费费率。购车分期手续费金额为：人民币29534.40元。购车分期手续费可一次性扣收以及在分期期限内逐月平均扣收两种方式，由借款人自行选择。购车分期手续费一次性扣收的将于购车分期交易生效后的首个账单日一次性在借款人信用卡账户中扣账；逐月平均扣收的将于购车分期交易生效后的首个账单日起在借款人信用卡账户中每月平均扣帐。购车分期手续费自借款人信用卡的长期信用额度、临时信用额度或贷方余额中扣除。……因借款人不存、晚存等原因导致信用卡正常消费额度的可用余额低于专向分期付款手续费而产生的超限费、利息等费用，由借款人全部承担。第六条购车分期额度的使用。经办行向持卡人授予的购车分期额度生效后，经办行将负责分期购车尾款的清算工作，经办行将交易金额（不含手续费）划至所购车辆经销商的专用账户。账户名称：梅州中宝汽车销售服务有限公司。开户行：中行梅江支行。账号：00000647058156211。第七条还款方式。1、本合同项下购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式。2、持卡人须在每期到期还款日前全数清偿所办理购车分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款。（1）持卡人在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，中国银行免收持卡人非现金交易透支的利息。（2）持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。3、持卡人保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期购车分期付款应还的本金款项，并在此授权经办行不论持卡人是否在到期还款日前存入当期足额款项，经办行于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如持卡人未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由持卡人全额承担由此而使经办行产生的一切费用。第九条担保。本合同项下的担保方式为：持卡人以本合同项下所购汽车向经办行提供抵押担保。按上述约定，被告需每期（每月）偿还原告借款本金约6666.67元（240000元÷24≈6666.67元）。按双方在合同中的约定，购车分期手续费费率为12.306%。因梅州中宝汽车销售服务有限公司在被告贷款时给予优惠，6.035%的手续费由车行承担，被告仅承担6.271%的手续费为15050.4元（即240000元×（12.306%-6.035%）=15050.4元），则被告每月应支付给原告手续费约418.07元（15050.4元÷24≈418.07元）。第十一条附件与本合同具有相同的法律效力。其中附件一《中银信用卡购车分期业务通用条款》规定：一、持卡人以本合同项下提额所购汽车提供抵押。10、在担保责任发生后，持卡人不履行到期债务或者发生本合同约定的实现抵押权的情形，经办行可以与持卡人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先清偿本合同项下的债务。协议不成的，经办行有权依法请求人民法院拍卖、变卖抵押物。处分抵押物所得款项在优先支付抵押物处分费用和本合同项下持卡人应偿付给经办行的费用后，用于清偿本合同项下透支款。四、持卡人违约事件及处理。1、持卡人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：（2）未按期归还透支本金及手续费。2、出现前款规定的违约事件时，经办行有权分别或同时采取下列措施：（2）宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期；（5）终止或解除本合同，全部、部分终止或解除持卡人与经办行之间的其他合同；（8）依法及本合同约定对抵押汽车行使抵押权。2013年4月9日，原告还与被告签订了《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（编号：2013年DMZQF字第152号），其中约定：第二条主债务。主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用、因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用。第四条抵押方式。本合同项下抵押人提供全程抵押担保。主合同项下的全部债务均构成本合同之主债务，抵押人以抵押物对之承担担保责任。第七条担保责任的发生。如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人有权依法及本合同的约定，行驶抵押权。第十一条违约事件及处理。2、出现前款规定的违约事件时，抵押权人有权视具体情形采取以下一项或多项措施：（6）行驶抵押权。并办理了抵押登记手续（机动车登记证书编号：440021912417，抵押登记日期：2013年4月12日）。上述合同签订后，原告即按约定于2013年4月16日将24万元购车款转入被告指定的梅州中宝汽车销售服务有限公司的账户上。被告借款后偿还部分借款本金和支付了部分手续费，至2014年3月15日最后一次还款，还清了前8期即2013年4月份始至2013年11月份的借款本金和手续费，及偿还了第9期的借款本金1487元（第9期未支付手续费），共计偿还原告借款本金54820.36元（6666.67元×8＋1487元=54820.36元）、手续费3344.56元（418.07元×8=3344.56元），仍欠原告借款本金185179.64元（240000元-54820.36元=185179.64元）、手续费11705.84元（15050.4元-3344.56元=11705.84元）。审理中，原告请求本院判令：1、解除原、被告于2013年4月9日签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》。2、被告巫家远偿还至2014年5月31日止拖欠原告的借款本金185179.72元、手续费11705.87元，及支付被告未依期偿还借款本金和手续费按约定需承担到期本金41023.8元产生的到期利息1172.49元和滞纳金13.79元，合计198044.29元，并支付从2014年6月1日起至还清借款之日止按中国人民银行同期同类贷款利率计算的利息。3、原告对依法处置被告提供的抵押物粤MJW5**宝马牌汽车所得价款由原告优先受偿。4、本案的诉讼费用由被告承担。
以上事实，有原告提提交的如下证据：1、申请表，2、《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2013年JMZQF字第152号），3、《中银信用卡购车分期业务通用条款》，4、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（编号：2013年DMZQF字第152号），5、抵押财产清单，6、粤MJW5**号宝马牌汽车行驶证复印件，7、注册登记机动车信息（机动车登记证书编号：440021912417，抵押登记日期：2013年4月12日），8、借款借据，9、对账单，10、欠款情况说明等证据证实，各证据间能相互印证，足以认定。
本院认为：原、被告签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》是双方的真实意思表示，并无违反法律规定，应认定为有效合同。当事人应当按照约定全面履行自己的义务。被告巫家远向原告借款，有双方签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》及附件《中银信用卡购车分期业务通用条款》、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》、抵押财产清单、粤MJW5**号宝马牌汽车行驶证复印件、注册登记机动车信息、借款借据、对账单等证据证实，证据确实充分，双方间的债权债务关系明确，依法予以认定。被告巫家远借款后未依合同约定偿还借款本金和支付手续费，已违约，依据合同的约定和《中银信用卡购车分期业务通用条款》第四条第二款第（5）项：“终止或解除本合同，全部、部分终止或解除持卡人与经办行之间的其他合同”的规定，原告请求解除双方于2013年4月9日签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》，依法予以准许。原告请求本院判令被告巫家远偿还所欠借款本金和手续费符合合同的约定和法律规定，依法予以支持。原告请求被告支付从2014年6月1日起至还清借款之日止按中国人民银行同期同类贷款利率计算的利息，符合法律规定，应予准许。被告与原告签订了《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，约定以其所有的粤MJW5**号宝马牌汽车为上述借款进行抵押担保，并办理了抵押登记，双方的抵押合同关系有效，抵押权已设立，现原告请求对依法拍卖、变卖被告巫家远所有的粤MJW5**号宝马牌汽车所得的价款优先受偿，依法予以支持。被告经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法可以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第二款、第九十条和《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十三条的规定，判决如下：
一、解除原告中国银行股份有限公司梅州支行与被告巫家远于2013年4月9日签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2013年JMZQF字第152号）。
二、被告巫家远应在本判决生效后十日内偿还原告中国银行股份有限公司梅州支行拖欠的借款本金人民币185179.64元、手续费11705.84元及至2014年5月31日止的滞纳金13.79元、到期利息1172.49元，并支付从2014年6月1日起至本判决确定的履行期限届满之日止按本金185179.64元中国人民银行同期同类贷款利率计算的利息。
三、原告中国银行股份有限公司梅州支行与被告巫家远对上述借款设立的抵押权成立有效，原告中国银行股份有限公司梅州支行对处置抵押物（粤MJW5**号宝马牌汽车）所得的价款优先受偿。
被告如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费4361元，由被告巫家远负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本和预交上诉费4361元，上诉于广东省梅州市中级人民法院。
审 判 长 伍 新
审 判 员 陈 莉
人民陪审员 李炎新
二〇一四年十月九日
书 记 员 肖 丹