湖南省湘乡市人民法院民 事 判 决 书（2015）湘法民二初字第494号原告中国工商银行股份有限公司湘乡支行法定代表人胡湘保职务行长地址湖南省湘乡市大正街56号委托代理人李某某，男，汉族，湖南省湘乡市人，住湖南省湘乡市望春门。被告刘某某，男，汉族，湖南省湘乡市人，住湖南省湘乡市望春门。被告王某某，女，汉族，湖南省湘乡市人，住湖南省湘乡市望春门。原告中国工商银行股份有限公司湘乡支行（下称工行湘乡支行）与被告刘某某、王某某金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成由审判员潘莉担任审判长，审判员蒋丛仁、人民陪审员罗立军参加评议的合议庭，于2015年12月3日公开开庭进行了审理，书记员宋喜杨出庭担任记录。原告工行湘乡支行的委托代理人李某某到庭参加了诉讼，被告刘某某、王某某经本院依法传票传唤，无正当理由逾期未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理，本案现已审理终结。原告工行湘乡支行诉称，被告刘某某、王某某因个人消费需要，于2011年6月8日共同向原告申请抵押贷款，两被告于2011年6月29日与原告签订了一份《个人借款/担保合同》，从原告处借得人民币66万元整，双方约定借款期限为5年，同时对借款利息（包括罚息、复息等）、违约责任以及对债权人为实现债权的费用承担等问题进行了约定。被告刘某某、王某某以二人共同所有的位于湘乡市昆办南正街壶天巷集资房05栋11-12号房屋（房产权证号为：湘房权证湘乡市字第060654、0606**号）提供抵押担保，并与原告就担保期限、担保范围等进行了约定。借款合同及担保合同生效后，原、被告对抵押物办理了抵押登记，原告依约足额向被告发放了贷款，但被告并未依约履行还款义务。原告曾多次向被告催讨贷款，但被告一直不予偿还，为维护原告的合法权益，特起诉至法院，请求依法判令解除原、被告于2011年6月29日签订的《个人借款/担保合同》，并由被告刘某某、王某某共同提前向原告偿还未到期的贷款本金172165.74元；判令被告刘某某、王某某立即共同向原告支付截至2015年10月4日积欠的借款利息5683.64元；判令被告刘某某、王某某共同赔偿原告经济损失3378.85元；判令被告刘某某、王某某承担原告截至起诉之日为实现债权所花费的费用10149元；判令原告对被告刘某某、王某某提供抵押担保的房产在上述借款本息、经济损失及原告为实现债权所花费的费用范围内享有优先受偿权。被告刘某某、王某某未到庭答辩，亦未向本院提交书面答辩意见。原告工行湘乡支行为支持其诉讼请求，向本院提交了如下证据材料：1、中国工商银行抵押贷字[工]行（湘乡）支行（2011）年298号《个人借款/担保合同》一份，拟证明两被告向原告借款人民币66万元，并对借款期限、利率、违约责任及担保等情形进行了约定的事实；2、湘房他证湘乡市字第135**号房屋他项权证一份，拟证明原、被告之间的抵押合同已经生效的事实；3、被告王某某出具的抵押房屋共有人承诺书一份，拟证明被告王某某作为抵押房屋的共有人，对抵押行为之情并同意承担抵押担保责任的事实；4、刘禹海出具的承诺书以及承诺函各一份，拟证明两被告提供的抵押房屋的承租人刘禹海承诺因被告刘某某、王某某违反借款合同导致承租房屋被处置时无论其租赁期限是否届满都放弃承租权，自愿解除租赁合同；5、银行流水一份，拟证明原告向两被告支付了借款，但两被告并未按合同约定向原告偿付本息，以及截至2015年10月4日被告尚有172165.74元本金和5683.64元利息未偿还给原告的事实；6、被告还款计划表一份，拟证明被告的违约行为给原告造成了3378.85元利息损失的事实；7、律师函、快递单、以及快地查询单各一份，拟证明原告向被告催讨过借款本金及利息的事实；8、结婚证复印件一份，拟证明被告刘某某与被告王某某系夫妻关系的事实。被告刘某某、王某某未到庭提出质证意见，也未向本院提交证据材料。原告提交的上述证据材料，经审查其来源合法，内容客观真实，且各证据材料之间能够相互印证，本院依法予以认定。根据本院认定的有效证据，现结合原告的陈述，本院查明事实如下：被告刘某某、王某某因个人消费需要，于2011年6月29日与原告工行湘乡支行签订了一份《个人借款/担保合同》，从原告处借得人民币66万元整，双方约定借款期限为5年，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率再上浮25%，即基准利率×（1+25%），若被告不能按合同约定偿还贷款，则原告按罚息利率向被告按日计收利息，对被告不能按时支付的利息，原告按罚息利率计收复利，双方约定罚息利率为基准利率×（1+25%）×（1+30%）。原、被告双方约定借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息则贷款人有权宣布借贷双方的未到期的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，有权解除借款合同并要求借款人赔偿因其违约行为给贷款人造成的损失，同时约定贷款人为实现债权的费用由借款人承担。被告刘某某、王某某以二人共同所有的位于湘乡市昆办南正街壶天巷集资房05栋11-12号的房屋（房产权证号为：湘房权证湘乡市字第060654、0606**号）为该笔贷款提供抵押担保。并于2011年6月29日办理了抵押登记，担保合同约定担保期限为2011年6月29日至2016年6月28日，担保物价值为133.5万元，担保范围为借款合同项下的全部借款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人为实现债权的费用和借款人其他应付的费用。该抵押房产的承租人刘禹海于2011年6月8日出具一份承诺书，承诺其在接到原告处置二被告的抵押房产通知后，无论租赁期限是否到期，刘禹海无条件放弃承租权，搬出该抵押房产。借款合同及担保合同生效后，原告按约发放了借款66万元给被告，但是被告未按照借款合同的约定向原告偿还借款，现已累计超过六次未按时足额偿还借款本息，截止至2015年10月4日被告尚有172165.74元本金和5683.64元利息未支付给原告，被告的违约行为给原告造成了3378.85元的预期可得利息损失。被告刘某某与被告王某某系夫妻关系。原告曾多次向两被告催讨贷款，但两被告一直不予偿还，现原告向本院起诉请求判令两被告依约向原告承担偿付本息及其他相应义务的责任。本院认为：被告刘某某、王某某向原告工行湘乡支行立据借款人民币66万元，同时签订了《个人借款/担保合同》，并以两被告共同所有的房权证为湘房权证湘乡市字第060654、060655号的房产提供抵押担保的事实清楚，证据确实充分，其债务关系明确，两被告应当承担相应的还款义务及违约责任。对于原告要求解除于2011年6月29日与两被告签订的《个人借款/担保合同》，并由两被告偿还尚未到期的借款本金172165.74元及截止至2015年10月4日的积欠借款利息5683.64元的诉讼请求，因两被告确未按照借款合同向原告履行还款义务，且累计超过六次未足额偿还借款本息，根据《个人借款/担保合同》第14条第14.1款的I项及第14.2款（4）（5）项的规定，原告有权解除借款合同并要求借款人立即清偿未偿还的款项，故对该项诉讼请求，本院依法予以支持。对于原告要求两被告赔偿经济损失3378.85元的诉讼请求，根据原告出具的该笔借款的等额本息还款计划表，自2015年10月4日至贷款全部到期日止原告预期可得的利息为3378.85元，同时原、被告所签订的《个人借款/担保合同》第14条第14.1款的I项及第14.2款（6）项约定，贷款人有权要求借款人赔偿因其违约行为给贷款人造成的损失，故对该诉讼请求，本院依法予以支持。对于原告要求两被告承担原告为实现债权的费用10149元的诉讼请求，因原告并未提供足够有效的证据证明该笔费用的存在，故本院依法不予支持。对于原告要求对两被告提供的抵押物（即房权证为湘房权证湘乡市字第060654、060655号的房产）在所欠借款本息、经济损失及原告为实现债权的费用范围内享有优先受偿权的诉讼请求，因原、被告双方已经签订了《抵押担保合同》并办理了抵押登记，合同中明确约定担保范围包括借款本息、经济损失及债权人为实现债权的费用，但是原告并未提供存在实现债权费用的证据，故对原告要求对两被告提供的抵押物（即房权证为湘房权证湘乡市字第060654、060655号的房产）在两被告应偿还的借款本息及经济损失范围内享有优先受偿权的诉讼请求，本院依法予以支持。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条第二款、第九十条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十三条第一款、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司湘乡支行与被告刘某某、王某某于2011年6月29日签订的《个人借款/担保合同》；二、由被告刘某某、王某某偿还原告中国工商银行股份有限公司湘乡支行积欠的及尚未到期的借款本金共计17165.74元，并偿还截止至2015年10月4日的借款利息5683.64元三、由被告刘某某、王某某赔偿原告中国工商银行股份有限公司湘乡支行预期可得的利息损失3378.85元；四、原告中国工商银行股份有限公司湘乡支行对被告刘某某、王某某提供抵押担保的湘房权证湘乡市字第060654、060655号房产在一、二、三项判决的给付范围内享有优先受偿权；五、驳回原告中国工商银行股份有限公司湘乡支行的其他诉讼请求。上述给付内容，限在本判决生效后10日内履行完毕，逾期未履行的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延期履行期间的债务利息。本案受理费4130元，由被告刘某某、王某某共同负担4000元，由原告中国工商银行股份有限公司湘乡支行负担130元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于湖南省湘潭市中级人民法院。审 判 长  潘 莉审 判 员  蒋丛仁人民陪审员  罗立军二〇一五年十二月二十九日书 记 员  宋喜杨附法律条文：《中华人民共和国民法通则》第八十四条第二款债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。第九十条合法的借贷关系受法律保护。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十三条第一款当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利后果。