广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2014）穗云法民二初字第934号原告中国银行股份有限公司广州白云支行，广州市白云区。负责人许培京，经理。委托代理人范宇丽，广东厚诚律师事务所律师。委托代理人袁谦，广东厚诚律师事务所实习律师。被告戴立静，男，汉族，身份证住址：江苏省溧水县，被告余晓丹，女，汉族，身份证住址：广东省新丰县，原告中国银行股份有限公司广州白云支行与被告戴立静、余晓丹金融借款合同纠纷一案，本院于2014年4月11日受理后，由代理审判员廖雪慧独任审理，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司广州白云支行的委托代理人范宇丽到庭参加了诉讼。被告戴立静、余晓丹经本院传票传唤，期满未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司广州白云支行诉称，我行与被告戴立静于2010年4月1日签订《中银长城人民币信用卡购车分期付款借款合同》及附件一、二，约定：我行向被告戴立静授予用于分期付款购置汽车的信用额度人民币56000元，分期期数为36期（一期为一个月）。购车分期手续费费率为使用购车分期额度的10%，即人民币5600元。被告戴立静采取每月均等额、取整入账、免息还款方式，在每期到期还款日前全数清偿所得额度户的当期所有欠款；……等等。为保证合同的履行，我行与被告戴立静于2010年4月1日签订《中银长城人民币信用卡购车分期付款抵押合同》，约定被告戴立静提供其贷款所购小型轿车作为偿还贷款和承担相应费用的担保。两被告为夫妻关系，被告余晓丹应对被告戴立静的债务承担连带清偿责任。为了维护我行合法权益，现诉至法院请求判令：1、被告戴立静向我行支付信用卡购车分期贷款本金4665元及利息、滞纳金（其中，以4665元为本金，自2013年3月6日起至合同解除前按合同约定标准计算，合同解除后至实际清偿之日止按中国人民银行同期同类贷款利率计算）；2、被告戴立静向我行支付其他消费5234.43元；3、被告戴立静支付律师费3000元；4、我行对依法处分被告戴立静所提供的抵押车辆粤Ａ×××××的价款享有优先受偿权；5、被告余晓丹对被告戴立静的上述债务承担连带清偿责任；6、本案诉讼费由两被告承担。被告戴立静、余晓丹辩称，无答辩。经审理查明，2010年4月1日，原告与被告戴立静签订《中银长城人民币信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2010年JBYQF字768号），约定：购车分期专向分期额度是中国银行授予信用卡持卡人用于分期付款购置汽车的信用额度；本合同项下购车分期额度为人民币56000元；本合同项下分期期数为36期（一期为一个月），自持卡人实际交易日起算；本合同项下购车分期手续费费率为使用购车分期额度的10%，购车分期手续费金额为人民币5600元，购车分期手续费将于购车分期交易生效后一次性在持卡人信用卡账号中扣账；本合同项下购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式，持卡人须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款；持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银长城人民币贷记卡领用合约规定支付利息及滞纳金；持卡人保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期购车分期付款应还的本金款项，并在此授权经办行不论持卡人是否在到期还款日前存入当期足额款项，经办行于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如持卡人未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由持卡人全额承担由此而使经办行产生一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；持卡人人民币账户逾期60天，经办行有权将该账户下购车分期欠款一次性计入账户；持卡人以本合同项下所购汽车向经办行提供抵押担保，持卡人应在本合同签署后30日内与经办行到有关登记部门办理抵押登记；下列附件及经双方共同确认的其它附件构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力：附件一：中银长城人民币信用卡购车分期业务通用条款，附件二：中银长城人民币信用卡领用合约。《中银长城人民币信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2010年JBYQF字768号）的附件一《中银信用卡购车分期业务通用条款》约定：如果持卡人在任何正常还款日或提前还款日未按约定向经办行履行清偿义务，经办行有权依法及本合同的约定，行使抵押权；持卡人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：……（2）未按期归还透支本金及手续费……；出现前款规定的违约事件时，经办行有权分别或同时采取下列措施：……（2）宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期；……（5）终止或解除本合同，全部、部分终止或解除持卡人与经办行之间的其他合同；……（8）依法及本合同约定对抵押汽车行使抵押权；……除依法另行确定或当事人另有约定外，因本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用）由持卡人承担。该合同附件二《中国银行长城人民币贷记卡领用合约》约定：乙方（即中银长城人民币贷记卡申请人/单位）持长城卡透支消费可享有最多不超过50天的免息期，即交易记账日至当月账单日后的20天为还款期，还款以甲方（即中国银行）入账日为准，如乙方在对账单规定的还款日前还清欠款，甲方免收利息，如逾期未还清，则甲方自交易记账日起按规定利率在当月月结时向乙方计收利息；长城卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；甲方对长城卡内的存款（含还款溢缴部分）不计付利息，乙方以取现或转账方式形成的透支不享受免息还款期和最低还款额待遇；乙方在还款期内没有交足最低还款额，甲方按最低还款额未还部分的5%加收滞纳金，若乙方选择最低还款额方式还款，所有透支款项均自记账日起以人民银行规定的利率计算利息；乙方连续两期（以银行记账日为准，本月1日至次月20日为一个还款周期）不能交足最低还款额或甲方与其失去联系，甲方有权停止乙方用卡或调降乙方信用额度，甲方可采取信函、电话、上门、司法等措施进行敦促或催收，甲方有权授权、委托法律事务机构或其他第三方，或以向法院起诉的方式向乙方追讨欠款；甲方采取上述措施而产生的费用，包括但不限于委托费、律师费、公告费、法院诉讼费、强制执行费等由乙方承担。2010年4月1日，原告（抵押权人）与被告戴立静（抵押人）签订《中银长城人民币信用卡购车分期付款抵押合同》，约定：本合同之主合同为抵押权人与借款人被告之间签署的编号为2010年JBYQF字768号的《中银长城人民币信用卡购车分期付款借款合同》及其修订或补充；主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用；抵押物有关情况见附件“抵押物清单”；本合同项下抵押人提供全程抵押担保；在该合同所附的《抵押财产清单》中载明：以汽车作为抵押的财产清单，车辆品牌为轿车，号牌号码为粤Ａ×××××，发动机号为AFAB02609，车辆识别代码/车架号为LVVDB11BOAD081423，所有权人为被告戴立静。2010年4月1日，被告戴立静将上述车辆办理了抵押登记，登记的抵押权人为原告,车辆品牌为奇瑞牌。另查，原告于2010年4月1日向被告戴立静发放了借款56000元，但被告戴立静自2013年3月6日起未按约定履行还款义务；在2013年3月29日至5月16日期间，被告戴立静共发生消费（含手续费）共计7374.6元。庭审中，原告明确被告在2013年3月28日存入最后一笔2100元，因规定持卡人逾期在90日之内，持卡人还款首先用于偿消费，逾期超过90日的持卡人还款优先支付贷款的本金，故该笔2100元以扣消费的形式抵扣。因此，截止至2014年3月6日被告戴立静拖欠购车贷款本金4665元、消费金额5234.43元、利息1801.65元及滞纳金2824.63元。另，两被告于2006年2月25日登记结婚，未有证据显示两被告已办理离婚登记手续。上述事实，有《中银长城人民币信用卡购车分期付款借款合同》、《中银长城人民币信用卡购车分期业务通用条款》、《中国长城人民币贷记卡领用合约》、《中银长城人民币信用卡购车分期付款抵押合同》、抵押财产清单、借款借据、车辆注册登记证、欠款明细流水及当事人陈述等证据证实。本院认为，原告与被告戴立静之间的借款合同关系依法成立。原告已依约向被告戴立静提供了信用卡分期付款借款，被告戴立静应按照合同约定如期履行还款义务。但被告戴立静并未依约履行还款义务，至今仍拖欠原告本金4665元，根据《中银长城人民币信用卡购车分期业务通用条款》的约定，未按期归还透支本金及手续费的构成违约，故被告戴立静的行为已构成了违约，现原告要求被告戴立静偿还借款本金、利息及滞纳金的请求，合理合法，应予支持。由于双方借款合同所约定的借款期限为36期共计三年，贷款的到期日为2013年4月1日，故双方之间的借款合同于2013年4月1日届满，涉案借款合同已因合同期届满而终止。故合同期限届满之前的本息、手续费及滞纳金，按合同约定给付；合同期满之后，利息应按中国人民银行同期同类逾期贷款利率计付；而滞纳金则应按合同解除时尚欠的借款本金的5%一次性计收，即为233.25元，而非按月重复计收。同时，被告戴立静为借款提供了抵押担保，并为抵押物办理了抵押登记，现原告要求对抵押财产享有优先受偿权的诉请，合理合法，本院予以支持。至于消费金额的诉请，本院认为根据《中国银行长城人民币贷记卡领用合约》第十五条之规定，被告戴立静未有在约定的免息还款期内清偿消费，现原告要求被告戴立静清偿消费金额5234.43元合理合法，本院予以支持。至于夫妻共同债务的诉请，本院认为根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。被告余晓丹未在举证期限内就该借款并非夫妻共同债务进行举证，故两被告应对原告的主张共同承担清偿责任。原告未能提交相应律师费的证据就其已实际产生上述损失进行举证，故本院对该项诉请不予支持。两被告经本院依法传票传唤，未到庭应诉，是其对自身抗辩权利的处分，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、在本判决生效之日起十日内，戴立静、余晓丹支付中国银行股份有限公司广州白云支行借款本金4665元及利息、滞纳金（2013年3月6日至2013年4月1日期间的利息、滞纳金按合同约定支付；2013年4月2日起，滞纳金为一次性按2013年4月1日尚欠的借款本金的5%即233.25元支付，利息则按中国人民银行同期同类逾期贷款利率计算至付清之日止）。二、在本判决生效之日起十日内，戴立静、余晓丹支付中国银行股份有限公司广州白云支行消费金额5234.43元。三、中国银行股份有限公司广州白云支行对处理车牌号为粤Ａ×××××，发动机号为AFAB02609，车辆识别代码/车架号为LVVDB11BOAD081423的奇瑞牌轿车所得价款享有优先受偿权。四、驳回中国银行股份有限公司广州白云支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费119元，由被告负担。上述费用原告已预交，其中被告负担部分，原告同意由被告在履行判决时向其直接给付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。代理审判员  廖雪慧二〇一四年七月七日书 记 员  吴佳璇