广东省梅州市梅县区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）梅县法民二初字第227号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司梅县支行，地址：梅州市梅县区。
负责人吴葆晖，该行行长。
委托代理人李强、丘文勇，系该行职工。
被告钟科，男，汉族，公民身份号码：×××643X，现住梅州市梅县区。
被告李艳秋，女，汉族，公民身份号码：×××5924，现住梅州市梅县区。
被告谢志远，男，汉族，公民身份号码：×××4417，现住梅州市梅县区。
被告曹音，女，汉族，公民身份号码：×××6428，现住梅州市梅县区。
被告杨志国，男，汉族，公民身份号码：×××4014，现住梅州市梅县区。
被告邱永玲，女，汉族，公民身份号码：×××4429，现住梅州市梅县区。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司梅县支行诉被告钟科、李艳秋、谢志远、曹音、杨志国、邱永玲金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司梅县支行的委托代理人李强、丘文勇，被告谢志远、杨志国到庭参加诉讼，被告钟科、李艳秋、曹音、邱永玲经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司梅县支行诉称，2012年11月16日原告与六被告共同签订了《小额联保借款合同》及《小额贷款联保协议书》，约定由被告钟科向原告借款4万元，期限为一年（即从2012年11月起至2013年11月止），还款方式为按阶段性等额本息还款法。被告谢志远、曹音、杨志国、邱永玲作为联保保证人对此借款本息和违约金、实现债权的费用等提供连带责任保证。原告依约履行了贷款发放的义务，被告钟科在2013年4月开始出现逾期，据了解，因涉及赌博欠下大量外债，经我行多方催收，客户陆陆续续存入部分欠款，客户最后一次还款时间为2013年12月21日。经我行工作人员多次上门和电话催收，均未取得实质性得效果，鉴于客户无法联系，联保人又不肯垫付的情况，现原告依据双方签订的《小额联保借款合同》第十一条第一款第4项的约定，决定收回逾期贷款本息，并要求被告承担损害赔偿责任。被告李艳秋作为借款人钟科的配偶，在钟科向原告申请贷款的《商户／农户联保小额贷款申请表》上作为钟科的配偶及主要财产共有人签名申请贷款，并承诺为借款人借款提供连带责任担保，其全部财产没有分别所有的约定和划分。根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》解释（二）及相关法律法规的规定，应对钟科的债务承担还款责任。按照合同约定，被告违反合同任一条款时，原告可依法收回逾期贷款本息，并要求被告承担损害赔偿责任。被告未能按期偿还贷款已违反合同约定，被告虽经原告一再催促，均未能偿还所欠原告的本息，同时其联保小组成员又未能先垫付还款，为维护正常的金融秩序，特向法院起诉，提出下列诉讼请求：1、判令被告钟科及李艳秋偿还借款本金23450.43元，计至2015年7月29日止利息10486.74元，2015年7月30日后的利息按合同约定利率计付至款清之日止。2、判令被告谢志远、曹音、杨志国、邱永玲对上述还款责任承担连带清偿责任。3、诉讼费用由六被告负担。
被告钟科、李艳秋、曹音、邱永玲经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，亦未提交答辩及证据。
被告谢志远口头答辩称，借款时我并不认识被告钟科，是原告工作人员推荐钟科，我才认识的，当时我问原告工作人员，如一方未还款，会不会要我承担责任，其讲不会，我才在材料上签名的。如果原告的工作人员表示没有讲过，我甘愿负担债务。
被告杨志国口头答辩称，我当时跟谢志远一起在场，我的意见跟被告谢志远的一样。
经审理查明，被告钟科与李艳秋、谢志远与曹音、杨志国与邱永玲系三对夫妻。2012年3月15日，被告钟科、谢志远、杨志国因需要资金，三人组成联保小组，共同向原告中国邮政储蓄银行有限责任公司梅县支行提交《中国邮政储蓄银行“好借好还”小额联保贷款额度申请表》申请贷款。2012年5月17日原告（甲方）与联保小组（乙方）签订《小额贷款联保协议书》（编号：441421212051736799），协议书中约定以下条款：第一条，乙方成员共三人自愿遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，成立联保小组。推选谢志远为联保小组牵头人。第二条，从2012年5月17日起至2014年5月17日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款不超过人民币5万元，且联保小组合计贷款不超过15万元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准。第五条，乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任。第六条，作为保证人的联保小组成员的权利义务（一）保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员在本协议第二条约定的期间和限额内向甲方借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，本协议第二条约定的联保小组合计贷款限额为本协议所担保主债权的最高本金余额。（三）根据本协议发放的每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后二年。借款人申请展期或延期的，联保小组成员继续承担连带保证责任，保证期间顺延至展期或延期贷款到期后二年。（四）保证范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用。中国邮政储蓄银行有限责任公司梅县支行及其授权代理人在“甲方（贷款人）授权代理人”栏进行了签名及盖章，六被告在“乙方（联保小组成员及配偶）”栏中进行了签名及盖指模确认。
2012年11月14日，被告钟科以申请人、被告李艳秋以申请人配偶身份填写《中国邮政储蓄银行“好借好还”小额贷款贷款申请表》，向原告申请贷款人民币4万元。2012年11月16日，原告经审查后与被告钟科签订《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》（编号：441421112110304123），合同约定由被告钟科向中国邮政储蓄银行有限责任公司梅县支行借款人民币4万元；借款期限从2012年11月至2013年11月；年利率为15.3%；还款方式为阶段性等额本息还款法，借款前三个月按月偿还当期利息，不还本金，此后期间，按照等额本息还款法偿还。被告钟科在（借款人签字及手印）栏、被告李艳秋在（借款人配偶签字及手印）进行了签名及盖指模确认。合同签订后，原告依约向被告钟科发放了4万元的贷款。借款期间，被告自2013年4月起开始出现逾期，至2015年7月29日尚欠原告借款本金23450.43元及利息10486.74元未付，原告催款未果下诉至本院，提出上述诉讼请求。被告谢志远、杨志国则提出上述答辩意见，被告钟科、李艳秋、曹音、邱永玲未作答辩。
另查明，按照联保协议，被告谢志远与被告杨志国分别于2013年1月18日和2013年7月7日以借款人身份向原告借款各5万元，均签订了《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》。
再查明，中国邮政储蓄银行有限责任公司梅县支行于2012年8月依法变更为中国邮政储蓄银行股份有限公司梅县支行。
以上事实，有经过质证的《企业机读登记资料》、《身份证、结婚证》复印件、《小额贷款联保协议书》、《中国邮政储蓄银行“好借好还”小额贷款贷款申请表》、《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人贷款借据》、《还款流水》和当事人陈述等证据证明，本院予以确认。
本院认为，合法的借贷关系应受法律保护。中国邮政储蓄银行股份有限公司梅县支行与被告所签订的《小额贷款联保协议书》、《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》是双方自愿签订的，合法有效，本院予以确认，双方均应按合同履行。被告钟科拖欠原告借款本金23450.43元及利息10486.74元（利息计至2015年7月29日止）未付，原告诉请有理，依法应予支持。被告谢志远、杨志国与被告钟科共同组成联保小组，互为借款人和担保人，承诺自愿组合、诚实守信、风险共担，被告谢志远、杨志国在借款时被告钟科亦是作为担保人身份对谢志远、杨志国的借款承担保证责任风险，两被告从组成联保小组形式中受益，以信用担保的形式从原告处获得贷款，因此，两被告应对被告钟科的债务应承担连带清偿责任，两被告承担清偿责任后，可依法向被告钟科追偿。被告李艳秋作为被告钟科的妻子，借款事实发生在钟科与李艳秋夫妻关系存续期间，且李艳秋在《小额贷款申请表》及《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》签名确认，因此此债务亦系夫妻共同债务，应由钟科与李艳秋共同承担清偿责任。被告曹音作为谢志远之妻、邱永玲作为杨志国之妻在《小额贷款联保协议书》中的配偶栏中进行了签名确认，亦应对谢志远、杨志国的债务承担共同还款责任。因此，根据《小额贷款联保协议书》约定，被告谢志远、曹音、杨志国、邱永玲应在联保期限内对钟科的借款承担连带担保责任。被告钟科、李艳秋、曹音、邱永玲经本院传票传唤，无正当理由，拒不到庭参加诉讼，依法应作缺席判决。为此，本院依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告钟科、李艳秋应支付借款本金23450.43元、利息10486.74元（利息计算至2015年7月29日止）及自2015年7月30日起至借款付清之日止的利息（利率按双方合同约定的利率计算）给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司梅县支行，限于自本判决生效之日起五日内付清。
二、被告谢志远、曹音、杨志国、邱永玲对上述借款本息承担连带清偿责任。
如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费648元，由被告承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于梅州市中级人民法院。
审 判 长 陈志雄
审 判 员 郭小征
人民陪审员 朱 王
二〇一五年十月二十二日
书 记 员 张 琳
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