贵州省毕节市七星关区人民法院
民 事 判 决 书
（2018）黔0502民初2643号
原告：贵州毕节农村商业银行股份有限公司（统一社会信用代码：91520500215492970P），住所：贵州省毕节市七星关区麻园路中段。
法定代表人：渠俊峰，该公司董事长。
委托诉讼代理人：熊灿斌，贵州本芳律师事务所律师。
委托诉讼代理人：陈雄，贵州本芳律师事务所律师。
被告：叶超，男，1983年8月17日出生汉族，住所：贵州省毕节市。
被告：贵州省毕节三鑫土石方工程有限公司（统一社会信用代码：91520502573316803F），住所：贵州省毕节市七星关区贵毕路力帆骏马4S店。
法定代表人：罗俊武，该公司总经理。
委托诉讼代理人：苗永，该公司工作人员。
委托诉讼代理人：高海云，贵州威迪律师事务所律师。
被告：贵州省毕节三鑫土石方工程有限公司汽车运输分公司（统一社会信用代码：9152050257333119XW），住所：贵州省毕节市七星关区海子街镇经济开发区25号楼二层。
负责人：罗俊武，该公司总经理。
委托诉讼代理人：苗永、该公司工作人员。
被告：顾怀明，男，1967年4月29日出生汉族，住所：贵州省贵阳市南明区。
委托诉讼代理人：张浪，贵州盛实律师事务所律师。
委托诉讼代理人：汪莉，贵州盛实律师事务所实习律师。
被告：赵祖顺，男，1967年2月6日出生汉族，住所：贵州省毕节市。
原告贵州毕节农村商业银行股份有限公司与被告叶超、贵州省毕节三鑫土石方工程有限公司（以下简称三鑫公司）、贵州省毕节三鑫土石方工程有限公司汽车运输分公司（以下简称三鑫公司汽车运输分公司）、顾怀明、赵祖顺金融借款合同纠纷一案，本院于2018年4月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告贵州毕节农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人陈雄、被告叶超、被告三鑫公司的委托诉讼代理人高海云、被告顾怀明的委托诉讼代理人张浪、汪莉到庭参加诉讼，被告三鑫公司汽车运输分公司、赵祖顺经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告贵州毕节农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.判决被告叶超立即归还所欠原告借款本金158,874.89元及截至2018年3月13日的利息、罚息、复利81,957.04元，并从2018年3月13日起，以借款本金158,874.89元为基数，按照编号为毕农商汽字（2014）第三鑫021号《个人借款抵押保证合同》约定的标准计算利息、罚息、复利至履行完毕之日止；2.判决被告三鑫公司对被告叶超所欠原告上述债务承担连带保证责任；3.判决被告顾怀明、赵祖顺对被告三鑫公司应向原告承担的责任承担连带保证责任；4.判决原告对登记在被告三鑫公司汽车运输分公司名下的发动机号为1613X743839车架号为LZGCL2R42DX176527的重型自卸货车享有抵押权，在前述第一项款项内对该抵押物折价、拍卖或者变卖所得价款享有优先受偿权；5.本案诉讼费由被告叶超、三鑫公司、三鑫公司汽车运输分公司、顾怀明、赵祖顺承担。事实和理由：2013年7月3日，被告三鑫公司向原告申请汽车按揭贷款合作。2013年7月10日，被告顾怀明、赵祖顺向原告出具《保证担保承诺书》，内容为：毕节农村信用合作联社，我公司向贵社申请办理汽车按揭贷款合作。购车人因购买我公司汽车资金不足，在毕节农村信用合作联社申请汽车按揭贷款的，我公司同意对其借款提供连带保证担保，并且同意在借款人不能按约归还毕节农村信用合作联社贷款本金或者利息时，贵社有权扣划我公司资金用于归还欠款或要求我公司对借款人所购汽车采取回购方式偿债。如果贵州省毕节三鑫土石方工程有限公司不能履行以上义务。本人（顾怀明、赵祖顺）再次郑重承诺：本人对贵州省毕节三鑫土石方工程有限公司与你社发生的债务承担连带责任保证担保，即你社可以执行本人任意财产以保证债权的实现。承诺人：顾怀明、赵祖顺，2013年7月10日。2013年7月11日，被告三鑫公司（甲方）与原告（乙方：原毕节农村信用合作联社）签订《汽车按揭贷款合作协议》，约定：为促进汽车销售，满足汽车消费市场的需要，双方本着平等互利、共同发展的原则，根据《毕节农村信用合作联社汽车消费贷款管理办法》的规定，经双方友好协商，就汽车按揭贷款合作事宜，达成如下协议：一、双方同意进行力帆骏马牌商用汽车的汽车按揭贷款合作，并为购买甲方上述品牌及型号汽车的最终用户（自然人或者法人）提供汽车按揭贷款服务。三、对甲方购车人以其在甲方所购车辆作为贷款抵押物进行的贷款申请，甲方在对购车人进行审查后，向乙方开出《汽车贷款保证推荐函》。甲方自乙方开出《汽车贷款通知书》之时起至甲方购车人向乙方贷款到期之日后两年内，为购车人对乙方的借款承担连带保证责任。无论乙方对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函等担保方式），乙方均有权直接要求甲方在其保证范围内承担保证责任。该协议还约定了双方之间的其他权利义务关系。2014年4月11日，被告叶超、三鑫公司与原告签订编号为毕农商汽字（2014）第三鑫021号的《个人借款抵押保证合同》，约定：第一条贷款人根据借款人的申请，向借款人发放个人汽车消费贷款。第二条本合同项下贷款用于购买自卸货车。第三条借款期限从2014年4月11日至2016年4月10日（以借据时间为准）。第四条借款金额为人民币28万元。第五条借款利率为月利率8.7125‰。第六条本合同采用抵押及保证方式的担保，具体约定由本合同中相应担保条款确定。第七条贷款在本合同生效后，将贷款划入贵州省毕节三鑫土石方工程有限公司汽车运输分公司的账户，账号：27×××23，开户社贵州毕节农村商业银行股份有限公司营业部。第八条借款人自愿按等额本息还款法归还借款本息。第十一条借款人应按期偿还贷款本息，如未按约定的时间归还，贷款人按国家规定对逾期贷款在原贷款利率基础上加收50%罚息。第十七条保证人自愿为借款提供连带责任保证。在借款人没有按合同约定履行还款义务时，保证人承诺按贷款人要求履行还款义务。第十八条保证责任范围为本合同项下的贷款本金，利息、罚息及实现债权的费用。第十九条本保证的保证期间为两年，自贷款到期后开始计算。第三十四条抵押人以其有权处分的财产作抵押，抵押财产由本合同项下的《抵押物清单》载明，该清单为本合同的组成部分。同一时间段，被告三鑫公司用其名下的发动机号为1613X743839车架号为LZGCL2R42DX176527的重型自卸货车在车辆管理所办理了抵押登记。2014年4月11日，原告将借款人民币28万元予以发放。借款后，被告叶超仅归还利息至2015年3月30日。截止2018年3月13日的利息、罚息、复利81,957.04元未归还。原告认为，合法的民事权益受法律保护。为维护自身合法权益，特具状诉至人民法院，恳请判如所诉。
被告叶超辩称，2014年3月被告叶超与三鑫公司洽谈购车事宜，因资金不足，三鑫公司主动为被告叶超提供担保贷款，并主动减免3万元首付款。三鑫公司收取被告叶超购车首付款137,280元后，交付车辆，并要求被告叶超向其支付按揭还款。被告叶超自2014年5月至2015年6月期间共向三鑫公司支付按揭还款284,294元，三鑫公司财务人员出具了收款收据，并在收据经手人处签名及加盖三鑫公司财务章。被告叶超以为三鑫公司作为借款的担保人，定会将代收还款及时、足额支付给原告，而被告叶超2018年3月收到七星关区人民法院通知书，才得知自己所欠借款并未归还银行。被告叶超认为：1.被告叶超与三鑫公司事实上形成委托付款关系，三鑫公司未将代收的还款交付银行，应承担偿还借款的责任。2.被告叶超经济状况较差，没有资格获得巨额银行贷款。贷款事宜全部委托三鑫公司办理，被告叶超有理由相信三鑫公司通过制作虚假资料，并经非法渠道套取银行巨额贷款，后又骗取被告叶超还款，以实现其两头套取资金的非法目的。望原告重视该线索，能通过司法途径追究三鑫公司刑事责任，以追回三鑫公司恶意造成的多笔原告的债务。3.被告顾怀明、赵祖顺自愿承诺对三鑫公司与原告发生的前述债务承担连带责任保证，即应对本案借款本金及利息承担责任。4.被告三鑫公司将原告叶超交付的款项私自占用长达两年不予归还，根据《中华人民共和国刑法》第二百七十条规定，三鑫公司及其管理人员的行为已经构成侵占罪。
被告三鑫公司辩称，1.原告请求被告三鑫公司承担保证责任超过保证期间，法律不予保护。2.涉案车辆的实际车主已将购车款部分支付给三鑫公司。原告2014年5月19日至2015年1月29日期间总计扣划被告三鑫公司用于代理还款的账户资金5,137,659元，之后还不断扣划被告三鑫公司账户还款，具体扣划的金额需要原告提供依据。被告三鑫公司不应对原告违规操作造成的损失承担责任。3.被告三鑫公司收取客户购车款后，原告再从被告三鑫公司账户上扣款的行为，应视为原告对三鑫公司代扣代缴行为的默认。如果本案债权债务终结，那么担保责任相应灭失，被告三鑫公司无需再承担保证责任。
被告顾怀明辩称，被告顾怀明与三鑫公司同为担保方，因此答辩意见与三鑫公司一致，请求驳回原告对顾怀明的诉讼请求。
被告三鑫公司汽车运输分公司未作答辩。
被告赵祖顺未作答辩。
当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。当事人提交的证据均能够反映本案真实情况、与待证事实相关联、来源和形式符合法律规定，可以作为认定本案事实的依据，本院予以确认。
根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年7月3日，被告三鑫公司向原告申请汽车按揭贷款合作。2013年7月10日，被告顾怀明、赵祖顺向原告出具《保证担保承诺书》，承诺对三鑫公司因申请汽车按揭贷款合作与原告之间发生的债务承担连带责任保证担保。2013年7月11日，原告与被告三鑫公司签订《汽车按揭贷款合作协议》，协议约定：原告为购买被告三鑫公司汽车的最终用户提供汽车按揭贷款服务。被告三鑫公司自原告方开出《汽车贷款通知书》之时起至购车人向原告方所贷款到期之日后二年内，为购车人对原告方的借款承担连带保证责任。2014年3月28日，被告叶超向原告出具《汽车消费贷款申请书》，向原告申请汽车消费贷款。2014年4月11日，原告与被告叶超、三鑫公司签订《个人借款抵押保证合同》（合同编号：毕农商汽字（2014）第三鑫021号），合同约定：被告叶超向原告借款28万元用于购买自卸货车。借款期限为24个月，实际放款日与到期日以借款借据为准。借款月利率8.7125‰，利息从贷款发放之日起计算。贷款划入被告三鑫公司账户（账号27×××23）。还款方式为等额本息还款法，按月还款，共24期。借款人授权贷款人以无折支取方式在合同约定的还款日从被告三鑫公司账户扣收借款本息，卡号/活期存折账号：27×××23。借款人如未按约定的时间归还，贷款人对逾期贷款在原贷款利率基础上加收50%罚息。被告三鑫公司自愿为借款人提供连带责任保证，保证的范围为贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用。保证期间为两年，自合同“借贷条款”规定的贷款到期之日起计算；借款人分期还款的，保证期间自借款人未按时偿还每期贷款之日起计算。被告叶超用其购买的登记在三鑫公司汽车运输分公司的重型自卸货车（车架号为LZGCL2R42DX176527）为贷款提供抵押担保，抵押担保范围为贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用。2014年4月11日，原告按约定发放贷款280,000元。提供借款后，被告叶超分期将借款归还给被告三鑫公司，三鑫公司收到还款后向被告叶超出具全款已付清的收据。而原告通过被告三鑫公司的账户正常扣款至2015年3月30日，截至2018年3月13日，银行系统显示本笔贷款尚欠借款本金158,874.89元，利息（含罚息、复利）81,957.04元。
本院认为，本案争议的焦点为被告叶超是否应当承担还款责任，被告三鑫公司对原告未收回的贷款是否应当承担责任、承担何种责任，以及被告顾怀明、赵祖顺是否应当承担保证责任。原告与被告叶超、三鑫公司签订《个人借款抵押保证合同》约定，原告可以无折支取方式在合同约定的还款日从被告三鑫公司账户扣收借款本息。在实际履行合同的过程中，原告未直接从被告叶超个人帐户扣划贷款本息，而是从三鑫公司的账户上扣划借款本息。被告叶超亦未将还款存入个人账户以供原告扣划，而是将借款归还给被告三鑫公司。从该履行借款合同的情形来看，被告叶超履行合同的方式，原告是默许的。而原告与三鑫公司之间实际上形成了委托代收还款的法律关系。因此，被告叶超自将借款返还给被告三鑫公司，被告三鑫公司向其出具全款付清的收据时起，即视为被告叶超已履行了还款义务。而被告三鑫公司收取还款后未将款项存入还款账户以供原告扣取，应当对原告承担违约责任。
关于被告顾怀明、赵祖顺是否应当承担保证责任的问题。根据被告顾怀明、赵祖顺向原告出具的《保证担保承诺书》载明的内容，被告顾怀明、赵祖顺系为原告与被告三鑫公司之间因汽车按揭贷款合作所产生的一系列债权提供保证担保，该保证方式应当认定为最高额保证担保。依据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十七条“最高额保证合同对保证期间没有约定或者约定不明的，如最高额保证合同约定有保证人清偿债务的期限的，保证期间为清偿期限届满之日起六个月。没有约定债务清偿期限的，保证期间自最高额保证终止之日或自债权人收到保证人终止保证合同的书面通知到达之日起六个月。”的规定，因《保证担保承诺书》未载明保证人清偿债务的期限，亦未载明保证合同何时终止，被告顾怀明、赵祖顺亦未向原告请求终止保证合同，所以原告请求被告顾怀明、赵祖顺承担保证责任未超过保证期间，被告顾怀明、赵祖顺应当承担保证责任。
依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十一条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第五十二条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十七条规定，判决如下：
一、被告贵州省毕节三鑫土石方工程有限公司于本判决生效之日起十日内偿还原告贵州毕节农村商业银行股份有限公司贷款本金158,874.89元及截至2018年3月13日的利息（含罚息、复利）81,957.04元；2018年3月13日起至全部借款本息清偿完毕之日止的利息、罚息、复利，按《个人借款抵押保证合同》（合同编号：毕农商汽字（2014）第三鑫021号）约定的方式和标准计算。
二、被告顾怀明、赵祖顺对第一项判决所确定的债务承担连带责任。
三、驳回原告贵州毕节农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费2456元，由被告贵州省毕节三鑫土石方工程有限公司、顾怀明、赵祖顺负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于贵州省毕节市中级人民法院。
审判员 田 锟
二〇一八年八月三日
书记员 邓淋倩