福建省宁德市蕉城区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）蕉民初字第3321号
原告宁德市精信小额贷款股份有限公司，住所地福建省宁德市东侨经济开发区东海商务广场2幢5层，组织机构代码55324742-5。
法定代表人庄辰明，董事长。
委托代理人石灵慧，女，1985年11月2日出生，汉族，住福建省宁德市，系公司员工。
委托代理人陈仕凤，女，1985年9月2日出生，汉族，住福建省宁德市蕉城区，系公司员工。
被告黄彩霞，女，1968年4月27日出生，汉族，住福建省宁德市，
被告黄彩虹，女，1965年4月24日出生，汉族，住福建省宁德市金域蓝湾Ｂ区，
被告黄彩媚，女，1970年10月30日出生，汉族，住福建省宁德市，
委托代理人李乾宝，男，1972年2月3日出生，汉族，住福建省宁德市蕉城区，
被告钟育强，男，1972年2月14日出生，汉族，住福建省宁德市，
委托代理人黄彩仙，女，1975年4月21日出生，汉族，住福建省宁德市，系被告钟育强之妻。
被告黄彩仙，女，1975年4月21日出生，汉族，住福建省宁德市，
原告宁德市精信小额贷款股份有限公司（以下简称精信公司）与被告黄彩霞、黄彩虹、黄彩媚、钟育强、黄彩仙借款合同纠纷一案，本院于2015年5月5日立案受理。依法由代理审判员冯秀庚适用简易程序公开开庭进行了审理。原告精信公司委托代理人陈仕凤、石灵慧、被告黄彩霞、黄彩虹、黄彩媚的委托代理人李乾宝、钟育强的委托代理人即被告黄彩仙到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告精信公司诉称：2013年9月13日，被告黄彩霞以补充流动资金为由，与原告签订编号为SX201309020的《授信借款合同》（主合同）。合同约定：原告在授信有效期内（自2013年9月13日起至2015年9月12日止）向被告黄彩霞提供人民币本金50万元整的授信额度，并在授信有效期内可不限次数，循环使用上述额度。实际贷款额度、期限及贷款用途以借款凭证为准。为担保主合同项下债务，被告黄彩霞与原告签订了编号为SGD201309004的《最高额抵押合同》表示愿以自有的房地产（坐落于宁德市荣宏新佳坡商贸城E幢a304）为上述债务提供抵押担保并办理了抵押登记手续，被告黄彩虹、黄彩媚、钟育强与原告签订了编号为SGB201309019的《个人最高额保证合同》表示愿为上述债务提供连带责任保证担保，被告黄彩仙向原告出具《共同保证承诺函》表示愿与被告钟育强共同承担连带保证责任。2013年9月18日原告依据被告黄彩霞申请向其发放贷款，本金为50万元整，被告黄彩霞向原告出具相应的《借款凭证》（编号：SJ201309082），贷款期限为24个月，年利率为24%。
被告黄彩霞贷款利息仅支付至2014年12月19日止，自2014年12月20日起至今未向原告支付利息，造成利息逾期。已经违反《授信借款合同》8.1.1条“甲方没有按期支付到期的与乙方有关的未清偿债务，包括但不限于本合同约定或每笔具体授信项目合同或协议的本金、利息和其他费用”的约定构成违约。依据《授信借款合同》8.2条“违约事件发生后，乙方有权根据情节轻重调整、减少或终止本授信额度及授信期间，并有权采取以下部分或全部措施”以及8.2.1条“宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿主合同项下债务，以及为此支付的相关费用”的约定，原告有权要求被告提前清偿债务。贷款利息发生逾期后，原告多番向上述被告积极催讨无果，被告明显已无力清偿上述债务，现为保障原告合法权益得以实现，依据《授信借款合同》、《个人最高额保证合同》、《最高额抵押合同》的约定及《合同法》的相关规定，原告有权向法院提起诉讼。诉请法院依法判令：1.判令被告黄彩霞偿还借款本金50万元整及利息（自2014年12月20日起至实际还款之日止，利息按照中国人民银行同类同期贷款基准利率4倍计—即2014年12月20日至2015年2月28日（含）期间月息为1.87%，2015年3月1日（含）起至今月息为1.78%，暂计至2015年4月17日的利息共计36359元，本息共计536359元）；2.折价、拍卖、变卖被告黄彩霞所有的坐落于宁德市××商贸城××室抵押物，所得款项由原告优先受偿；3.被告黄彩虹、黄彩媚、钟育强、黄彩仙在担保范围内承担连带保证责任；4.诉讼费等其他实现债权的费用由上述被告共同承担。
被告黄彩霞辩称：一、借款2015年9月才到期，在此之前原告不得起诉被告。二、希望到期后，原告可以减少或免除利息。
被告黄彩虹辩称：一、被告确系借款担保人，但借款2015年9月才到期，在此之前原告不得起诉被告。二、希望到期后，原告可以减少或免除利息。
被告黄彩媚辩称：一、被告仅对被告黄彩霞所有的坐落于宁德市××商贸城××室抵押物承担担保责任，根据法律法规规定，只有在抵押物拍卖、变卖之后不足部分被告才承担连带担保责任。二、本案的借款未到期，应当到期后再起诉。
被告钟育强、黄彩仙辩称：意见与被告黄彩媚一致。
本案双方争议的焦点为：一、关于原告诉权是否到期的问题。二、关于物的担保与人的担保实现的先后问题。
1关于原告诉权是否到期的问题。
原告精信公司认为：被告2014年12月20日开始未支付利息，行为已经构成违约，《授信借款合同》第8.2、8.2.1条约定“违约事件发生后，乙方（精信公司）有权根据本情节轻重调整、减少或者终止本授信额度及授信期间，并有权采取以下部分或全部措施：宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿主合同项下债务，以及为此支付的相关费用”，《个人最高额保证合同》第6.2条约定“主合同债务人在主合同项下债务履行期限届满（包括主债权分次到期或债权人宣布债务提前到期）未依约还款，乙方（精信公司）均有权要求甲方（担保人）按照本合同的约定承担连带保证责任”，由此可知，虽借款期限未届满，但在被告行为构成违约的情况下，原告有权要求借款人及担保人还款。并出示《授信借款合同》、《个人最高额保证合同》予以证明。
被告质证认为：《授信借款合同》、《个人最高额保证合同》系格式合同，当发生争议的时候应当按照有利于被告的角度进行解释。
本院审查认为：五被告对《授信借款合同》、《个人最高额保证合同》均无异议，两份合同符合证据三性依法予以采信。本院认为，两份合同中对违约责任的约定清楚明确，系双方当事人真实意思表示，并不存在理解上的争议，被告要求作出对其有利的解释的主张依法不予支持。原告有权就被告的违约行为提起诉讼。
2关于物的担保与人的担保实现的先后问题。
被告认为：依照法律规定，借款人自有财产提供抵押担保的，应当先拍卖变卖抵押物偿还债务，不足部分才由担保人偿还。
原告精信质证认为：《个人最高额保证合同》第6.3条约定“乙方（精信公司）在主合同项下的债权另设有其他担保的，乙方有权选择优先行使本合同项下权利，首先要求甲方（担保人）承担连带保证责任”，该条约定明确写明原告享有选择权。
本院审查认为：《中华人民共和国物权法》第176条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；……”由此可知，在双方当事人已就实现债权的方式进行约定的情况下，应当依照双方约定履行。因此，原告就实现债权的方式享有选择权，被告认为应当先拍卖变卖抵押物偿还债务，不足部分才由担保人偿还的主张不予支持。
经庭审原、被告举证、质证，被告对原告提供的《授信借款合同》、《个人最高额保证合同》、《最高额抵押合同》、他项权证、借款凭证、银行汇款回单及本息收支明细均无异议，原告提供的上述证据形式、来源合法，内容客观真实，与本案具有关联性，为有效证据，本院予以采信。上述证据能够证明原告主张的事实成立，本院对原告主张的事实予以确认。
综上所述，本院认为：依法成立的合同，受法律保护。原告精信公司与被告黄彩霞、黄彩虹、黄彩媚、钟育强、黄彩仙之间签订的《授信借款合同》、《最高额抵押合同》、《个人最高额保证合同》、共同保证承诺函，系双方当事人真实意思表示，其内容不违反有关法律、行政法规的强制性规定，为有效合同。原告精信公司按约向被告黄彩霞发放了贷款，但被告黄彩霞逾期支付利息，构成违约，应承担相应的违约责任，故原告要求被告黄彩霞偿还借款本金50万元，予以支持。《授信借款合同》约定借款利息按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率4倍计，该利息违约未违反法律规定，本院予以支持。被告黄彩霞自愿以自有的房地产（宁德市荣宏新佳坡商贸城E幢a304）对上述债务提供抵押担保，且办理了他项权证，故原告依法享有抵押物处置后所得价款的优先受偿权。被告黄彩虹、黄彩媚、钟育强、黄彩仙自愿为上述借款本息提供连带保证担保，应依法承担连带偿还责任。依照《中华人民共和国合同法》第一百零八条、第一百九十八条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、第三十三条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条、《中华人民共和国物权法》第一百八十二条、第二百零三条第一款、《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：
一、被告黄彩霞应于本判决生效之日起三日内偿还原告宁德市精信小额贷款股份有限公司借款本金50万元及利息（利息从2014年12月20日起计算至借款付清之日止，按照中国人民银行同类同期贷款基准利率4倍计）；
二、如被告黄彩霞未按时履行前项还款义务，原告宁德市精信小额贷款股份有限公司可就登记在被告黄彩霞名下的座落于宁德市××商贸城××室房屋【房产证号：宁房权证Ｎ字第××号，土地证号：宁政国用（2005）第26**号】拍卖、变卖所得价款在抵押范围内优先受偿；
三、被告黄彩虹、黄彩媚、钟育强、黄彩仙应对被告黄彩霞上述借款本息承担连带清偿责任，并在承担保证责任后，有权向被告黄彩霞追偿。
如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费4583元，由被告黄彩霞负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁德市中级人民法院（上诉案件受理费缴纳办法：到本院领取省财政厅印制的人民法院诉讼费用缴费通知书，上诉案件受理费至迟在上诉期满后七日内预交到宁德市中级人民法院，逾期不交按自动撤回上诉处理）。
代理审判员 冯秀庚
二〇一五年六月二十三日
书 记 员 林 娟
附注：
一、执行申请提示：
义务人在规定的期限内必须履行义务，如未履行义务的，权利人可以向人民法院申请执行。申请执行的期限为二年，申请期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算。
二、本判决有关法条：
《中华人民共和国合同法》
第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。
第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法(?javascript:SLC(12418,0)?)》的规定。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》
第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法(?javascript:SLC(12418,0)?)第三十一条(?javascript:SLC(12418,31)?)规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。
保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。
《中华人民共和国物权法》
第一百八十二条以建筑物抵押的，该建筑物占用范围内的建设用地使用权一并抵押。以建设用地使用权抵押的，该土地上的建筑物一并抵押。
抵押人未依照前款规定一并抵押的，未抵押的财产视为一并抵押。
第二百零三条第一款为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。
《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》
第六条民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。
《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》
第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。
没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。
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