贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2017）黔0103民初4880号原告李剑，男，1973年1月11日生，汉族，住贵阳市云岩区。委托代理人刘琳，贵州仪程律师事务所律师。被告罗三桂，男，1982年1月1日生，汉族，住贵州省遵义县。被告熊惟力，男，1970年7月28日生，汉族，住贵州省贵阳市南明区。原告李剑诉被告罗三桂、熊惟力借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序并组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人刘琳到庭参加诉讼，被告罗三桂和熊惟力经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审判。本案现已审理终结。原告诉称：2013年11月11日，被告罗三桂因急需资金采购石材向贵阳银行富北支行借款400万元，期限一年，年利率为9%，以被告熊惟力名下的2套房产作为抵押担保，并办理了抵押登记。2013年11月12日，被告罗三桂收到了贵阳银行富北支行发放贷款400万元。但被告罗三桂未按约定还本付息。借款到期后，经贵阳银行富北支行同意，展期6个月，年利率上升为13.5%。2015年6月5日，贵阳银行富北支行经对被告罗三桂所享有的4113287.5元债权转让给周宏程，并于2015年7月13日在《贵州日报》登出公告通知。由于被告仍迟迟不归还借款，周宏程于2017年3月8日将该笔债权以原转让价4113287.5元转让给原告，其他从权利也一并转让给原告，并通知了被告。根据《合同法》以及《物权法》第一百九十二条“抵押权不得与债权分离而单独转让或者作为其他债权的担保。债权转让的，担保该债权的抵押权一并转让，但法律另有规定或者当事人另有约定的除外。”之规定，原告合法受让了贵阳银行富北支行的上述债权，对抵押物依法享有优先受偿权。虽然被告与贵阳银行富北支行的《借款合同》约定“由贷款人所在地人民法院管辖”，现该笔债权经过两次转让，现变更成原告，该管辖协议对原告不具约束力。所以，原告根据《民事诉讼法》第二十三条“因合同纠纷提起的事诉讼，由被告住所地或者合同履行地人民法院管辖。”及《最高人民法院关于适用的解释》第十八条第二款“合同对履行地点没有约定或者约定不明确，争议标的为给付货币的，接收货币一方所在地为合同履行地”之规定，现被告未履行《借款合同》的约定，而原告自2009年4月起居住贵阳市××至今。故原告诉至本院，请求判令：1、被告向原告支付至2015年6月4日累计拖欠的贷款本息共计4113287.5元；2、被告罗三桂向原告支付自2015年6月5日起至贷款本息还清之日止以贷款本金4000000元为基数按年利率24%计算的逾期贷款利息及复利（暂计算至2017年3月27日的逾期贷款利息及复利为1733333元）3、原告对拍卖、变卖被告熊惟力名下位于贵州省遵义县××广场××、××号房屋（权证号：遵房权证遵义县字第××、20××94号）所得价款在上述第1、2项诉讼请求范围内享有优先受偿权；4、本案诉讼费由两被告承担。被告罗三桂、熊惟力未到庭，亦未提交书面答辩意见。经审理查明：2013年11月11日，被告罗三桂作为借款人（甲方），贵阳银行股份有限公司富北支行（以下简称“贵阳银行富北支行”）作为贷款人（乙方），双方共同签订了一份合同编号为J1012013111111的《贵阳银行个人借款合同》，合同约定，合同项下借款金额400万元用于采购石材，期限从2013年11月11日至2014年11月11日，依据合同填制的借款凭证上的信息与合同不一致时，以借款凭证记载为准；贷款利率为固定利率年利率9%，合同项下贷款逾期，逾期贷款罚息利率在本合同利率的基础上上浮50%即年利率13.5%，如甲方不按期付息，自次日起对不按时偿付的利息按本合同约定的逾期贷款罚息利率计收复利；借款利息自贷款转存到甲方账户之日起计算，按日计息，借款人按季结息，结息日为季末的第20日，甲方以分次付息到期一次偿还本金方式归还借款本息。同日，被告熊惟力作为抵押人（甲方）与作为抵押权人（乙方）的贵阳银行富北支行签订了合同编号为D1012013111111的《贵阳银行个人借款抵押合同》，合同约定，为确保罗三桂（债务人）与债权人签订的编号为J1012013111111的《贵阳银行个人借款合同》的履行，保障乙方债权的实现，甲方愿意为乙方与债务人依主合同所形成的债权提供抵押担保；抵押物为熊惟力所有的位于贵州省遵义县××广场××、××号两套房屋（权证号为：遵房权证遵义县字第××、20××94号）；保证范围包括但不限于主合同项下全部债权本金及利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金、诉讼费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、查询费、律师代理费、乙方垫付的有关费用及乙方实现债权和抵押权的一切费用；抵押权的存续期间至被担保的债权诉讼时效届满之日止。2013年11月12日，贵阳银行富北支行按约向被告罗三桂发放了400万元贷款，借款凭证上显示年利率9%，逾期年利率13.5%，约定还款2014年11月12日。2014年10月31日，被告罗三桂向贵阳银行富北支行申请贷款展期。同日，被告罗三桂作为借款人（甲方），贵阳银行富支行作为贷款人（乙方），被告熊惟力作为担保人（丙方），三方共同签订了编号为Z1012014103111的《借款展期协议书》，协议约定，甲方因贷款回笼困难原因，不能按期偿还J1012013111111号《贵阳银行个人借款合同》的借款，向乙方申请延长借款期限，乙方经审查，同意甲方展期还款，丙方同意为甲方提供担保；甲方根据原借款合同向乙方借款400万元，借款期限为2013年11月11日至2014年11月11日，截止2014年10月30日，甲方尚未清偿的本金余额为400万元，乙方同意展期金额为400万元，展期6个月，展期后借款到期日为2015年4月30日；展期期间贷款利率为固定利率年利率13.5%，合同项下贷款逾期的罚息利率按合同实际执行利率上浮50%即年利率20.25%，如甲方不按期付息，则自次日起对不按时偿付的利息按罚息利率计收复利；展期贷款利息自原借款合同约定到期日的次日起按本合同约定利率计算，按日计息（日利率=年利率÷360）；丙方同意为该展期后的借款提供担保，有关权利义务仍按D1012013111111号抵押合同的约定执行。2014年11月4日，贵阳银行富北支行与熊惟力在遵义县住房和城乡建设局对抵押房屋办理了抵押展期登记，并取得房屋他项权利证书，编号为：遵房他证遵义县字第××号。2014年11月7日，贵阳银行富北支行对罗三桂的400万元进行期限变更，通用凭证上显示新执行年利率13.5%，新到期日2015年4月30日。借款展期到期后，被告罗三桂仍未能清偿借款本息，截止2015年6月4日，被告罗三桂尚欠贵阳银行富北支行借款本金400万元，利息6万元，复息53287.5元。2015年6月4日，贵阳银行富北支行作为债权转让人（甲方）与作为债权购买人（乙方）的周宏程签订了一份编号为：GYZQ20150604001的《债权转让协议》，协议约定，甲方将其对罗三桂于2013年11月11日签订的《贵阳银行个人借款合同》（编号为：J1012013111111）项下截止本协议签订之日借款本金合计人民币4000000元及尚未支付的相应利息的债权转让给乙方，前述主债权项下一切从权利（包括抵押权、保证担保权等）一并转让给乙方；本协议项下标的债权转让基准日为甲方收到乙方全部债权转让款之日，债权的转让价款为4113287.5元，乙方将本协议约定的转让价款于本协议签订当日汇入甲方账号为10×××81的账户；自甲方收到乙方支付的全部债权转让款之日起，作为转让标的债权上甲方实际享有的全部权利由乙方享有，作为转让标的债权上的风险同时转移给乙方；转让基准日后债务人偿还的本息归乙方所有。周宏程于2015年6月4日向贵阳银行富北支行支付债权转让款共计4113287.5元，该款项抵扣罗三桂欠款本金400万元、利息6万元和复息53287.5元。2015年7月13日，贵阳银行富北支行在《贵州日报》刊登债权转让公告，周宏程已成为《债权转让清单》中所列债权的债权人，有权依照债权项下相关的借款合同、担保合同以及其他证明债权债务关系的法律文件及有关法律规定，向债务人（或借款人）和担保人或其他义务人行使权利；周宏程作为债权人，特要求债务人（或借款人）和担保人或其他义务人立即向周宏程清偿全部债务。2017年3月8日，周宏程作为债权转让方（甲方）与作为债权受让方（乙方）的李剑签订了一份《债权转让协议》，协议约定，甲方将其与原贵阳银行富北支行签订的《债权转让协议》（编号：GYZQ20150604001）项下对罗三桂享有的主债权及主债权项下的一切从权利（包括抵押权、保证担保权等）一并转让给乙方；甲方收到乙方全部债权转让款之日为债权转让完成，债权转让款为人民币4113287.5元。2017年3月21日，原告李剑分多次向周宏程进行转账共支付了债权转让款4113287.5元。2017年3月13日和2017年4月17日，周宏程分别通知被告熊惟力、罗三桂，其从贵阳银行富北支行处受让的全部债权及一切从权利转让给李剑，请债务人、抵押人根据相关合同约定向李剑偿还债务。罗三桂和熊惟力在《债权转让通知书》上签字和盖章，表示已收悉，同意归还欠款，同意以抵押物变价归还欠款。上述事实，有原告的陈述及其提交的原告和被告主体信息、《贵阳银行个人借款合同》、《贵阳银行个人借款抵押合同》、借款凭证、转账凭证、《贷款展期申请书》、《借款展期协议书》、《房屋所有权证》、《土地使用证》、《房屋他项权证》、《债权转让协议》、进账单、通用凭证、公告报纸、《债权催收通知书》、转账电子凭证、银行流水、《债权转让通知书》等证据在卷佐证，并经庭审质证，足以确认。本院认为：依法成立的合同受法律保护。被告罗三桂、熊惟力与贵阳银行富北支行分别签订的《贵阳银行个人借款合同》、《贵阳银行个人借款抵押合同》和《借款展期协议书》，以及贵阳银行富北支行与周宏程签订的《债权转让协议》、周宏程与李剑签订的《债权转让协议》都系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，又无导致合同无效的其他法定情形，均应认定为有效，各方当事人应按合同约定履行义务。贵阳银行富北支行已按合同约向被告罗三桂发放借款400万元，被告罗三桂未按合同约定履行还款义务，借款展期到期后其仍未清偿相应借款本息，其行为已构成违约，应承担相应违约责任，根据合同约定，被告罗三桂应归还贵阳银行富北支行借款本金及支付按照合同约定计算的相应利息、罚息和复利。现因贵阳银行富北支行已将对罗三桂的上述借款的主债权及其对熊惟力的从权利全部转让给周宏程，再由周宏程将对罗三桂的上述借款的债权及其对熊惟力的从权利全部转让给原告李剑，原告李剑依约支付了转让价款后，已实际从周宏程处受让并取得贵阳银行富北支行对罗三桂的主债务及贵阳银行富北支行对熊惟力的从权利。周宏程已向各被告送达了《债权转让通知书》，履行了《合同法》规定的债权转让的通知义务，罗三桂应当向李剑承担还款责任，熊惟力应当向李剑承担抵押担保责任。截止2015年6月4日，贵阳银行富北支行对罗三桂的债权本金为400万元，利息6万元、复息53287.5元，合计4113287.5元。原告李剑在受让该债权的范围内有权要求罗三桂承担还款责任，故对原告要求被告罗三桂向原告支付款项4113287.5元的诉请，于事实法律有据，本院予以支持。被告罗三桂违约还款，应当承担违约责任，根据借款合同及展期协议的约定，被告罗三桂应当按照罚息利率即年利率20.25%支付逾期利息（即罚息），故对原告要求被告罗三桂向原告支付自2015年6月5日起以400万元按年利率24%计算逾期利息的诉请，本院予以调整，被告罗三桂向原告李剑支付自2015年6月5日起以400万元按年利率20.25%计算逾期利息，截止2017年3月27日的逾期利息为1489500元（400万元×年利率20.25%÷360×662天），本院在此范围予以支持。2017年3月27日之后的逾期利息计算至本判决确定的履行期届满之日止。本案中，借款合同及展期协议中约定的罚息（逾期利息）和复利是借贷双方之间的民事合意，是对违约方的一种惩罚，对守法方是一种补偿，但是，根据合同约定的罚息（逾期利息）和复利的文字表述，计算罚息（逾期利息）的基数应是贷款逾期后未偿还的贷款本金，计算复利的基数应该是贷款逾期后未偿还的贷款期限内的利息，若是对依据上述计算方法计算出来的罚息（逾期利息）和复利再次按照罚息利率计算复利就是多重惩罚，属于多重的利滚利，不符合《合同法》的公平原则；故对原告第二项诉请中要求计算复利的诉请，本院予以调整，以被告罗三桂在贷款逾期后未偿还的贷款期限内的利息6万元为基数按年利率20.25%从2015年6月5日开始计算复利，截止到2017年3月27日的复利为22342.5元（6万元×年利率20.25%÷360×662天），本院在此范围内予以支持，2017年3月27日之后的复利计算至本判决确定的履行期届满之日止。根据法律规定，主债权转让的，从权利一并转让。原告李剑受让案涉债权后，一并受让贵阳银行对富北支行对罗三桂的主债权以及对抵押担保人的从权利。因案涉《贵阳银行个人借款抵押合同》所约定的抵押房产已办理抵押登记，抵押权人为贵阳银行富北支行。原告李剑依法受让对案涉房屋的抵押权，故对原告要求对熊惟力名下位于贵州省遵义县××广场××、××号的两套房屋在上述债务范围内享有优先受偿权的诉请，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”第七十九条“债权人可以将合同的权利全部或者部分转让给第三人，……”第八十条第一款“债权人转让权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力。”第八十一条“债权人转让权利的，受让人取得与债权有关的从权利，但该从权利专属于债权人自身的除外。”第二百零五条：“借款人应当按照约定的期限支付利息……”第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款……”第二百零七条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”《中华人民共和国物权法》第一百九十二条“抵押权不得与债权分离而单独转让或者作为其他债权的担保。债权转让的，担保该债权的抵押权一并转让，但法律另有规定或者当事人另有约定的除外。”《中华人民共和国担保法》第三十三条“……债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿……”第四十六条“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定”第五十三条第二款“抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿”第五十七条“为债务人抵押担保的第三人，在抵押权人实现抵押权后，有权向债务人追偿”《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。”第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”之规定，判决如下：一、被告罗三桂于本判决生效之日起十日内支付原告李剑款项人民币4113287.5元、逾期利息人民币1489500元、复利人民币22342.5元（逾期利息和复利暂计算至2017年3月27日，2017年3月27日之后的逾期利息以400万元按年利率20.25%计算至本判决确定的履行期届满之日止；2017年3月25日之后的复利以6万元按年利率20.25%计算至本判决确定的履行期届满之日止）；二、被告罗三桂如到期不能清偿上述债务，原告李剑对被告熊惟力所有的位于贵州省遵义县××广场××、××号两套房屋（权证号分别为：遵房权证遵义县字第××号、20××94号）在折价或者以拍卖、变卖后所得价款在上述债务的范围内享有优先受偿权。三、驳回原告李剑其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费52726元，由原告李剑负担1997.4元，由被告罗三桂、熊惟力共同负担50728.6元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  王先伟人民陪审员  闫 红人民陪审员  涂正玲二〇一七年九月二十五日书 记 员  刘川平