北京市第二中级人民法院
民 事 判 决 书
（2017）京02民终10856号
上诉人（原审原告）：王亚平，男，1980年8月19日出生，住河北省邯郸市。
被上诉人（原审被告）：平安银行股份有限公司北京分行，住所地北京市西城区复兴门内大街158号。
负责人：李岩，行长。
委托诉讼代理人：刘佳，男，平安银行股份有限公司职员。
上诉人王亚平因与被上诉人平安银行股份有限公司北京分行（以下简称平安银行）信用卡纠纷一案，不服北京市西城区人民法院（2016）京0102民初32738号民事判决，向本院提起上诉。本院于2017年10月24日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。
王亚平上诉请求：撤销一审判决，改判支持王亚平一审诉讼请求。事实和理由：平安银行通过非法手段向王亚平主张债权，严重影响王亚平的正常工作、生活和日常交际。王亚平认为自己需要对两个事项进行举证：第一，证明平安银行自2012年以来向王亚平主张债权，该行为已经在一审中得到证实；第二，平安银行所主张债权的不合理性。一、平安银行向王亚平主张债权的来源有两个：一笔是“消费贷记调整”的2821.52元，另一笔是冒办盗刷的5259.44元，以及由此产生的各种手续费、利息、滞纳金等。对于“消费贷记调整”的2821.52元的来源和产生依据，平安银行难以自圆其说。该数字与平安银行期间的消费明细累计总和并不一致，且差额很大。王亚平曾经办理过一张深圳发展银行信用卡，于2012年3月底至4月期间不慎遗失，并于2012年4月申请补办。平安银行对该差额的解释不是事先认定的，而是在王亚平提出异议后给予的牵强认定。对于冒办盗刷的5259.44元，平安银行称是王亚平2012年3月在其银行申请办理的信用卡进行的消费，在该笔消费5天后，平安银行向王亚平补发了其遗失的深圳发展银行的信用卡，该笔冒办盗刷款项也划入王亚平名下。
二、平安银行提供的消费交易明细中出现一个尾号是1887的消费记账明细，王亚平名下不存在此类账号。平安银行对该信用卡的开卡始终不能自圆其说。首先，平安银行称该卡是平安集团内部发行的员工卡，且只有平安集团的内部正式员工才能正式办理。但王亚平实际的工作单位是中国塑料加工工业协会双向拉伸聚丙烯薄膜专委会，有员工社会保险为证据，并非平安集团员工。其次，该卡的申请记录中记载王亚平的紧急联系人是“ＸＸ”，联系手机号是138XXXX****，与王亚平是父女关系，但实际并非如此。“ＸＸ”系王亚平之妹，1983年出生。平安银行未能审核信用卡申请信息就发卡。此外，2012年3月，王亚平根本不知道平安银行的存在，更不会去该行申请信用卡。
三、2012年3月，王亚平通过平安集团北京分公司宣武门营业厅业务员文兰兰为女儿办理一份商业保险，因业务需要，王亚平提供身份证复印件给业务员，业务员取得王亚平身份证原件的扫描件并保存。在后期平安银行向王亚平主张债权后，经过调查，王亚平发现自2012年3月至2012年5月期间，先后有多家银行受理以王亚平名义申办信用卡的业务，其中有三家银行审核通过并发卡，平安银行是其中之一。案件发生后，王亚平多次要求平安银行彻查信用卡账户的开卡经过以及冒用人，但平安银行却通过各种非法手段对王亚平进行债务催讨。王亚平认为平安银行捏造其名下的深圳发展银行信用卡债务是为了向王亚平主ＸＸ安银行信用卡债务留下退路。综上，王亚平认为其与平安银行之间不存在债务关系。
平安银行辩称，一审法院认定事实清楚，适用法律正确，请求二审法院维持原判，驳回王亚平的上诉请求。王亚平于2011年8月向平安银行申请办理信用卡，预留130XXXX****手机号码，平安银行核发了卡号为×××的信用卡。王亚平于2012年4月23日申请挂失名下尾号为2823的信用卡补卡生成尾号3709的信用卡，该卡于2012年4月25日寄出。王亚平于2012年3月15日（即入职平安期间）以业务员自办卡的形式申请办理信用卡，预留130XXXX****手机号码，平安银行核发了卡号为×××的信用卡，该卡于2012年3月20日制卡，3月31日从上海寄出挂号信，4月9日激活。上述三张信用卡卡号同属于王亚平一个账户下，账号为×××。截至2017年11月8日，涉案信用卡账户共计欠款人民币8618.66元。
一、王亚平本人已确认持有并使用其名下的两ＸＸ安银行信用卡，其主张尾号9193的信用卡为他人冒办毫无事实依据。第一，手机号码130XXXX****为王亚平使用过的号码，2012年4月11日王亚平使用该号码致电平安银行，办理绑定取现密码与交易密码业务。通过电话录音可得知，王亚平确认其持有两ＸＸ安银行信用卡，其中一张新办卡尾数为“229193”（即王亚平主张被冒办的信用卡），并准确答出卡片额度，并办理该卡的绑定取现密码与交易密码业务。第二，2012年5月26日平安银行客服外呼王亚平使用的手机号码130XXXX****，询问王亚平办理什么业务，王亚平称其消费5000多元，并申请对其账单办理分期还款，经平安银行核对相关信息后，成功办理该笔业务，说明王亚平清楚该卡消费情况，加上涉案每笔消费均须输入王亚平于2012年4月11日设置的交易密码后才能消费成功，可知涉案交易为其本人刷卡消费或将信用卡交由他人刷卡消费。综上，王亚平名下×××的平安信用卡其本人完全知悉并已使用，无任何冒办盗刷迹象，无论申请表中的签名是否为王亚平本人所签，王亚平均应对该卡中的欠款承担还款责任。
二、王亚平主张尾号2823的信用卡2011年11月未办理分期，要求退还该笔2821.52元款项的诉求毫无事实依据。该笔2821.52元消费贷记调整系账单分期交易，因此在账务处理流程上先有一笔贷记交易入账，然后再产生分期账单，同时根据平安银行账单分期的业务规则（全额-
最低额）计算出可分期的金额。王亚平尾号2823的信用卡2011年11月的账单显示，该卡当期应还款总额为人民币3061.98元，当期最低还款额为人民币240.46元（证据9），因此当期可分期金额为2821.52元（3061.98元-240.46元=2821.52元）。分期描述不一致系因2012年4月深圳发展银行与平安银行进行两行整合，原深圳发展银行卡片数据整体迁移至平安系统导致，故从2012年5月开始分期交易描述发生变更，但分期数据不受影响。鉴此，王亚平称该笔款为错扣款回补无事实依据，王亚平对其信用卡欠款的还款行为属偿还平安银行债务行为，王亚平主张退还其还款金额及利息的诉求无依据可言。
三、王亚平主张双方签订的信用卡合同无效、要求消除其不良信用卡记录是毫无事实与法律依据的。
四、王亚平所要求的赔偿75万元经济损失和精神损失，无任何事实与法律依据。第一，根据谁主张谁举证的举证原则，王亚平主张赔偿其经济损失，却未提供证据证明其产生了与其主张的经济损失金额相当的损失，毫无事实依据可言。第二，从现有证据来看，涉案信用卡无任何冒办盗刷迹象，平安银行在涉案信用卡存在欠款的情况下有权向王亚平催收，在此情况下，要求平安银行承担王亚平的经济损失是缺乏基本前提的。第三，催收行为依法进行，不属于法律规定精神损害赔偿范围，王亚平也未提供任何证据证明其产生了与其主张的精神损害金额相当的损失，其要求支付精神损害赔偿无事实及法律依据。鉴此，王亚平所请求的赔偿经济损失赔偿金、社会保险及住房公积金、精神损失费无任何事实和法律依据。
王亚平向一审法院起诉请求：1.判令平安银行撤销王亚平在中国人民银行征信管理中心的不良征信记录，恢复王亚平良性的信用卡使用记录;2.平安银行退还王亚平信用卡还款款项2410.81元及1583天的利息1908.16元；3.平安银行补偿王亚平26个月的直接经济损失15万元；4.平安银行补偿郝剑书12个月直接经济损失6万元；5.平安银行赔偿王亚平、郝剑书自2013年以来因失业导致断交的社会保险和住房公积金；6.平安银行补偿王亚平及其家人家庭精神损失30万元；7.平安银行承担本案的诉讼费用。
一审法院认定事实：一、王亚平名下在平安银行的信用卡账户及信用卡情况
根据平安银行的银行交易管理系统记载，王亚平在平安银行的信用卡账号为×××，在2011年8月18日至2014年5月1日期间，王亚平名下卡号为×××、×××、×××的三ＸＸ安银行信用卡均有过交易记录。卡号为×××的信用卡的预留手机号码为130XXXX****。一审庭审中，王亚平认可曾持有卡号×××的信用卡及卡号×××的信用卡，但主张卡号为×××的信用卡系平安银行主动发卡，其并未申请过该卡。王亚平认可手机号码130XXXX****在2011年1月1日至2013年9月5日期间由其使用。
二、王亚平与平安银行的通话录音情况
2012年4月11日，王亚平通过手机号码130XXXX****致电平安银行客服，通话内容为:“客服：您好，很高兴为您服务，您好。王亚平：您好，我的平安卡设置了ATM取现密码，但交易密码可以通用吗？客服：这要看您当时有没有将取现密码和刷卡交易密码绑定在一起，如果绑定在一起的话就共用一个。王亚平：我不知道，我这个新卡还没有设置过。客服：没关系，我帮您看一下，王先生，为了您的用卡安全，简单和您核对几项基本资料，麻烦报一下您的手机号码是多少？王亚平：130XXXX****。客服：您现在一共有平安银行的信用卡几张？王亚平：平安银行信用卡有两张。客服：麻烦问一下您的卡片额度是多少？王亚平：卡片额度是5000。客服：那请您将刚刚说的那个卡号的最后六位告诉我一下。王亚平：229193。客服：非常感谢您的配合，现在帮您看了下确实只设定一个取现密码，那我们接下来为您绑定一下，以后刷卡消费和取现金就共用一个密码，现在已经绑定成功了。王亚平：好的，已经绑定成功了是吧？客服：对。王亚平：嗯，好的谢谢。客服：那您还有什么其他地方为您服务的？王亚平：没有了，谢谢。客服：不客气，感谢您的来电。”
2012年5月23日，王亚平通过手机号码130XXXX****致电平安银行客服，通话内容为：“客服：您好，我姓陈，很高兴为您服务，您好！王亚平：您好，我有一ＸＸ安的保险信用卡消费了五千几，我想做一下分期。客服：好，可以的，您稍等我帮您查询，先生，我看到您这是一个账单分期，我建议您最好自己在网上申请，因为网上申请的手续费会比我们人工操作的手续费更优惠的，然后我看到您的最后申请日期是5月26日，所以您还有一段时间的。您看您是想做什么样的操作呢？王亚平：呃，5月26号......您重复一下，我刚才没听明白您是什么意思。客服：我是说您这个账单分期您自己在网上申请手续费会比我们人工操作的手续费更优惠的。王亚平：哦，我要是网上申请的话我需要登录平安的网站就行了是吗？客服：对的，非常简单。您登录到我们平安一账通里面，他就会有一个账单分期，就是登录到一账通里面上面可以选择平安信用卡，然后下面就会看到一个账单分期，这样就可以直接做申请的。王亚平：哦，但我那个一账通的登录密码忘了。客服：这没关系的，您点后面的‘忘记密码’，之后可以做找回的。王亚平：我是点击这个忘记密码’之后，提示我因为我以前申请过一个虚拟的平安储蓄账户，那个账户名我忘了，所以我进不去。客服：您现在上网吗？王亚平：没有，现在没有。客服：您这样吧，您之后上网的时候再给我们来电，让我们人工协助您做人工的密码找寻，这样可以吗？王亚平：好的，谢谢。客服：不客气，请问还有其他可以帮到您吗？王亚平：没有了。客服：非常感谢来电，祝您生活愉快，万事如意，再见。王亚平：好，再见。”
2012年5月26日，王亚平通过手机号码130XXXX****致电平安银行客服，通话内容为：“您好，很高兴为您服务，您好。王亚平：您好，我有一个，有一笔平安卡的消费，应该是5000多，我想办一下分期。客服：您好，请问是王先生吗？王亚平：是的。客服：王先生，麻烦问一下，您平时上网多吗？王亚平：我上网挺多的。客服：是这样的，您可以登录，您看一下信用卡卡片背面，直接登录我们信用卡主页，在网站上直接申请账单分期，比我们人工申请的手续费率要低，您可以考虑一下。王亚平：稍等一下，我记得上次打电话的时候有一个客服专员说，用一账通什么的。客服：对，一账通用户名。王亚平：但是我的一账通的密码没了，密码忘了，另外就是，有一段时间我申请了平安虚拟的平安银行的账号，然后那个虚拟的平安银行账号账户名我也忘了，我现在登录应该登录不上。客服：好，为了确保信息安全，先和您简单核对一下相关信息，之后人工协助，请问您的手机号码是多少？王亚平：130XXXX****。客服：有为家人办理过附属卡片吗？王亚平：没有。客服：再次确认一下，请问十二生肖您是属什么呢？王亚平：猴。客服：感谢您的配合，先生，请问您要分多少期呢？王亚平：请问能分多少期？客服：2-12期。王亚平：2-12期？客服：对。王亚平：12期。客服：好的，温馨提示，您本期账单总共欠款是5536.25，扣除最低还款额276.81元，可以申请的金额是5259.44元，如果分十二期来还得话，我们手续费是按0.672%算，每期手续费是35.34元，每期分期的本金是438.36元，我帮您加了一下，每个月您最少要还474元就足够了，好吧？王亚平：可以，好的。客服：王先生，如果没有疑问，温馨提醒下您，您申请的是平安银行账单分期的业务，申请的金额是5259.44元，分十二个月来还，手续费率是按0.672%来算，我刚刚核算过每期手续费是35.34元，分期金额是438.36元，加起来就是，您每个月最少要还474元，如果没有问题，我就帮您提交了。王亚平：好的。客服：后续需要2-3个工作日审核时效，一旦有审核结果有短信通知您，如果这个订单一旦申请成功，您将无法对申请的分期期数和分期金额进行变更和取消，但是您可以来电做提前结清的，提前结清是需要您一次性将未偿付分期余额和未偿付分期手续费全部支付给我们，好吗？王亚平：好的。客服：如果没有任何疑问就帮您做提交，如果申请成功，这个月在28号之前一定要将276.81还进来，好吧？王亚平：好的。”
三、关于王亚平在平安银行的信用卡欠款情况
截止至2014年5月1日，王亚平名下在平安银行的信用卡欠款共计8618.66元。根据持卡人交易明细表的记载及当事人陈述，上述欠款主要由以下交易形成：2011年11月16日的数额为-2821.52元的交易（卡号：×××、商户名称：消费贷记调整）及其产生的手续费、2012年4月11日的数额为4900元的交易（卡号：×××、商户名称：琳袜子批发）、2012年4月11日的数额为100元的交易（卡号：×××、商户名称：银联ATM取现）、2012年数额为25元的交易（卡号：×××、商户名称：银联ATM取现费）。王亚平对以上其名下平安银行信用卡欠款情况不予认可。王亚平称，持卡人交易明细表中记载的2011年11月16日数额为-2821.52元的是银行因为之前错扣款项的回补，系入账金额，并非王亚平的欠款；王亚平于2012年4月23日之后才收到的卡号为×××的信用卡，该卡于2012年4月11日、4月12日发生的三笔共计5025元的交易非王亚平本所为，系他人盗刷。
一审法院认为，当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。本案中，王亚平提出诉讼请求的所主张的主要理由为：
一、卡号为×××的信用卡2011年11月16日发生的数额为-2821.52元的交易并非王亚平的欠款
该院认为，银行的交易管理系统受到国家的严格监管，系统内的数据或信息的记载有严格的程序要求，具有高度的可信性。根据持卡人交易明细记载，2011年11月16日发生的数额为-2821.52元的交易属于账单分期业务，每期的分期手续费为22.6元，每期的分期还款额为235.2元。平安银行提交的证据8卡号为×××的信用卡历史交易查询报表、证据9卡号为×××的信用卡的2011年9月的账单、证据11平安银行账单分期的业务规则、证据12卡号为×××的信用卡2011年11月账单，内容前后印证，可以完整反映出2011年11月16日记载为“消费贷记调整”的2821.52元欠款的形成过程。王亚平主张该记账系平安银行补偿王亚平的入账金额，但未提交证据证明，亦未能说明平安银行补偿王亚平上述款项的原因，故该院对王亚平的该项主张，不予采信。
二、卡号×××的信用卡于2012年4月11日、2012年4月12日发生的三笔共计5025元的交易系王亚平在收到该信用卡之前被他人冒名盗刷
平安银行提交的发生于2012年4月11日的通话录音显示，王亚平在收到卡号×××的信用卡之后，曾自行成功设置了该卡的ATM机取现密码，清楚的知道该卡的信用额度。根据一般生活经验，新申领的信用卡的开卡及设置密码的操作流程与已经处于使用状态的信用卡的密码设置操作流程存在明显的区别，王亚平并非首次申领、使用信用卡，如卡号×××的信用卡在王亚平收到之前已经处于开通并被使用的状态，王亚平在设置密码的过程中即应发现操作流程上的异常，亦无法正常设置ATM机取现密码。
平安银行提交的发生于2012年5月23日、5月26日的录音显示，王亚平在电话中自认其持有的平安银行信用卡消费了5000多元，主动申请办理分期还款业务。王亚平与平安银行客服在电话中合意，王亚平当期的信用卡欠款总额5536.25元，最低还款额276.81元。王亚平可申请分期的金额是5259.44元（5536.25元-276.81元），分期期数12期，王亚平每期需偿还手续费35.34元、分期款438.36元。平安银行客服要求王亚平在2012年5月28日之前务必先还最低还款额276.81元。上述信息与王亚平在起诉书称其在接受平安银行的建议对5259.44元欠款办理分期后，每个月的最低还款额为50元，并在之后按此约定还款的陈述明显不符。此种情形下，王亚平在电话中对账单分期信息予以确认并同意，且在两次通话过程中均未曾提及上述款项中存在被他人冒名消费的情形，亦未提及其申请办理分期还款业务系出于配合平安银行调查冒名盗刷情况的指示，显然不合常理。
综上，对于王亚平所持卡号×××的信用卡于2012年4月11日、2012年4月12日发生的三笔共计5025元的交易系他人冒名盗刷的主张，该院不予采信。
综上所述，王亚平在本案中提起的诉讼请求，无事实和法律依据，该院不予支持。依据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决：驳回王亚平的诉讼请求。
二审中，当事人没有提交新证据。本院对一审查明的事实予以确认。
本院认为，当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。本案有关信用卡欠款的争议焦点在于：卡号为×××的信用卡2011年11月16日发生的数额为-2821.52元的交易是否为王亚平的欠款；卡号×××的信用卡于2012年4月11日、2012年4月12日发生的三笔共计5025元的交易是否为王亚平的欠款。上述信用卡系王亚平名下信用卡，王亚平亦认可曾持有上述信用卡。平安银行已提供有关信用卡历史交易查询报表、账单等证据证明卡号为×××的信用卡项下2821.52元欠款的形成过程，并提供通话录音证明王亚平在与平安银行客服人员的通话中对卡号×××的信用卡项下欠款不持异议且申请办理分期还款业务。现王亚平以平安银行错误扣款、他人冒名盗刷等为由主张其不应对上述信用卡欠款承担还款责任，但王亚平未能就此提供证据予以证明，故本院对王亚平的上诉主张不予采信。二审期间，王亚平和平安银行均同意另案解决信用卡欠款催收行为引发的双方争议，本院不持异议。综上，王亚平的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决处理结果并无不当，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
一审案件受理费50元，由王亚平负担（于本判决生效后七日内交纳）。
二审案件受理费50元，由王亚平负担（于本判决生效后七日内交纳）。
本判决为终审判决。
审 判 长 孙兆晖
审 判 员 曹 欣
审 判 员 赵婧雪
二〇一七年十一月三十日
法官助理 王莹莹
书 记 员 余周祺