江苏省无锡市南长区人民法院民 事 判 决 书（2014）南商初字第0475号原告中国建设银行股份有限公司无锡分行，住所江苏省无锡市五爱路88号。负责人刘兵，该行行长。委托代理人梁军亮、杨伟星，均系江苏居和信律师事务所律师。被告蒋企忠。被告无锡市银苑担保有限公司，住所江苏省无锡市解放北路。法定代表人谢菊宝，该公司董事长。原告中国建设银行股份有限公司无锡分行（以下简称无锡建行）诉被告蒋企忠、无锡市银苑担保有限公司（以下简称银苑公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告无锡建行的委托代理人梁军亮到庭参加诉讼。被告蒋企忠、银苑公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告无锡建行诉称：2004年7月15日，蒋企忠与无锡建行签订个人购房借款合同，约定：蒋企忠向无锡建行借款21万元；蒋企忠以其购买的位于无锡市解放东路的房屋为其上述借款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续；银苑公司为蒋企忠的上述借款提供连带责任保证。同时，蒋企忠出具了共同还款承诺书，承诺为蒋企忠的21万元贷款承担共同还款责任。在还款期内，蒋企忠未能按约还款，自2013年7月开始逾期，至2014年2月28日已经连续逾期8期，积欠借款本金27685.38元及利息1074.5元。蒋企忠与银苑公司亦未履行相应的责任。无锡建行催讨未果，遂委托江苏居和信律师事务所向本院起诉，并支付律师费3813元。在本案诉讼中，无锡建行自愿将请求的律师费金额调整为2250元。要求：1、蒋企忠偿还无锡建行贷款本金27685.38元及相应利息（计算至2014年2月28日为1074.5元，自2014年3月1日至判决给付之日止按借款合同约定的逾期贷款利率即年利率9.825%计算）；2、蒋企忠支付无锡建行为实现债权支付的律师费2250元；3、银苑公司对蒋企忠的上述第1、2项还款承担连带责任；4、无锡建行对抵押财产享有优先受偿权；5、本案诉讼费用由蒋企忠、银苑公司共同负担。被告蒋企忠未作答辩，亦未提供相应证据。被告银苑公司辩称：蒋企忠借款及欠款是事实；要求先行处理抵押财产，银苑公司对不足部分承担责任；银苑公司不承担律师费及诉讼费，且在履行保证责任后，有权向蒋企忠进行追偿。经审理查明：2004年7月15日，蒋企忠与无锡建行签订个人购房借款合同，约定：蒋企忠因购房向无锡建行借款21万元；借款期限为10年，自2004年7月15日至2014年7月15日；借款利率为月利率0.48%，本贷款利率在借款期内，遇国家法定利率调整时，于下年1月1日开始，按中国人民银行确定的相应档次利率执行新的利率，但在借款期限1年以内（含1年）的，执行本合同利率，遇国家法定利率调整不调整合同利率；借款期限在一年以上的，蒋企忠从贷款发放的次月起偿还贷款本息，每一个月为一个还款期，当月本息当月清偿，蒋企忠在一个还款期内的任何一天还款，均按30天计算利息，结息日为每月末的最后一日；蒋企忠与无锡建行同意遵循先还息后还本、息随本清的原则；借款期限在1年以上的，采用每月等额本息还款法，蒋企忠每月应还款本息金额为2306.2元；蒋企忠未按本合同约定偿还借款，无锡建行从逾期之日起对逾期本金按当时中国人民银行规定逾期贷款利率按日计收利息，对逾期期间不能按期支付的利息按当时中国人民银行规定逾期贷款利率按日计收复利；借款期内，蒋企忠未按合同约定按期足额偿还借款本息和相关费用的，无锡建行有权提前收回已发放贷款的全部本息，并有权依法处分抵押物；如蒋企忠违约，蒋企忠应承担无锡建行为实现债权、抵押权而支付的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）。同日，无锡建行与蒋企忠签订最高额抵押合同，约定：为确保无锡建行就2004年7月15日至2014年7月15日期间连续发生的债权余额不超过21万元的借款合同的履行，与蒋企忠签订本最高额抵押合同；抵押担保范围为全部主合同项目下所欠全部债务（包括贷款本金、利息、逾期罚息、违约金、实现债权的其他全部有关费用（包括但不限定于可能发生的律师费、评估费、拍卖费或变卖或变价的费用）、税金和其他有关的应付款项；蒋企忠和蒋企忠的担保义务均有连续性，其效力持续到债务人向无锡建行偿清全部主合同项下所欠全部贷款本金、利息及其他应付款项为止；债务人未根据主合同的规定支付到期的贷款本金、利息，无锡建行有权依法立即处分全部或部分抵押物。2003年3月12日，银苑公司与无锡建行签订保证合同，约定：银苑公司为无锡建行发放的个人住房贷款提供担保；该合同与个人住房贷款担保通知书相结合，代作保证合同，是借款合同的组成部分；约定担保范围为贷款本金、利息（包括罚息、复息）及实现债权的费用（含诉讼费、律师费等），银苑公司对上述借款合同提供的担保为连带责任保证；保证期间为借款合同签订之日起至借款合同履行期限届满后两年止。2006年3月15日，银苑公司与无锡建行签订保证合同，约定：为保障无锡建行债权的实现，银苑公司愿意为无锡建行自2003年3月12日至2010年12月31日期间因无锡建行向债务人连续提供融资（包括贷款）而形成的一系列债权，其最高额为10亿元，提供最高额保证；保证范围为尚未收回的债权，包括债权本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和无锡建行为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费等）；保证方式为连带责任保证，当债务人未按主合同约定履行其债务时，无论无锡建行对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押等担保方式），无锡建行均有权直接要求银苑公司在其保证责任范围内承担保证责任；保证期间为每笔主合同签订之日起至该笔债务履行期限届满之日后两年止。合同签订后，无锡建行依约放款；蒋企忠为其位于无锡市解放东路的房屋办理了抵押登记手续，房屋他项权人为无锡建行；银苑公司向无锡建行发出个人住房贷款担保通知书，承诺按照保证合同的约定，为蒋企忠的上述借款提供连带保证责任。在还款期内，蒋企忠未按约还款，自2013年7月开始逾期，至2014年2月28日已经连续逾期8期，积欠借款本金27685.38元及利息1074.5元。至今，蒋企忠未能归还所欠借款本息，银苑公司亦未履行保证责任，无锡建行催讨未果，遂向本院起诉。另查明：2014年4月10日，无锡建行与江苏居和信律师事务所签订委托代理协议，约定：无锡建行因蒋企忠等借款合同纠纷一案，委托江苏居和信律师事务所指派律师参与本案诉讼，并支付律师费3813元。又查明：中国人民银行银发（2003）251号文件载明：对2004年1月1日以后新发放的贷款，逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%。上述事实，有个人购房借款合同、最高额抵押合同、借款借据、房屋他项权证、个人住房贷款担保通知书、保证合同、个人贷款对账单、结清试算、委托代理协议及律师费发票等书证及当事人陈述附卷佐证。本院认为：蒋企忠与无锡建行签订的个人购房借款合同及最高额抵押合同，银苑公司与无锡建行签订的保证合同，均为各方当事人的真实意思表示，均属合法有效。蒋企忠在还款期内未按约还款，至2014年2月28日已经连续逾期8期，其行为已构成违约，无锡建行要求蒋企忠立即归还所欠借款本息，并承担律师费的主张，符合合同约定，予以支持。虽然，无锡建行与蒋企忠约定了贷款利率的调整，但未对贷款利率调整的方式进行明确约定，且约定了固定金额的贷款月利率，故该贷款利率存在两种解释，即采用固定利率或依据中国人民银行确定的相应档次即时执行新的基准利率。因为该个人购房借款合同系无锡建行提供的格式合同，故适用对蒋企忠有利的解释，即采用固定利率月利率0.48%。无锡建行与蒋企忠约定按中国人民银行规定确定逾期贷款利率，而中国人民银行规定的罚息利率为“借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%”，因无锡建行未与蒋企忠约定适用的具体比例，故本院适用对蒋企忠有利的解释，即逾期贷款利率为贷款利率水平上加收30%即月利率0.624%计算。蒋企忠为抵押房产办理了抵押登记手续，无锡建行要求对抵押财产享有优先受偿权的主张，符合法律规定，予以支持。因为银苑公司与无锡建行于保证合同中明确约定了保证范围，并放弃了对清偿顺序的抗辩权，故本院对银苑公司要求的对不足部分承担责任，并不承担律师费及诉讼费的抗辩，不予支持。银苑公司要求在履行责任后，向蒋企忠追偿的抗辩，符合法律规定，予以支持。无锡建行在本案诉讼中，自愿将主张的律师费金额调整为2250元，不违反法律的禁止性规定，本院予以支持。据此，本院为维护当事人的合法权益，依照《中华人民共和国合同法》第四十一条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条、第四十六条、第五十三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、蒋企忠于本判决生效后3日内向中国建设银行股份有限公司无锡分行支付借款本金27685.38元及相应利息（计算至2014年2月28日为1074.5元；自2014年3月1日至判决给付之日止，按月利率0.624%计算），息随本清。二、蒋企忠于本判决生效后3日内支付中国建设银行股份有限公司无锡分行律师费2250元。三、无锡市银苑担保有限公司对蒋企忠的上述第一、二项还款承担连带清偿责任。无锡市银苑担保有限公司在承担责任后，有权向蒋企忠追偿。四、中国建设银行股份有限公司无锡分行有权以蒋企忠抵押的无锡市解放东路的房屋，在21万元的范围内折价或者拍卖、变卖的价款，对蒋企忠的上述第一、二项还款及本案诉讼费用优先受偿。五、驳回中国建设银行股份有限公司无锡分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费610元，保全费420元，公告费566元，合计1596元（已由无锡建行预交），由蒋企忠、银苑公司负担（无锡建行同意其预交案件受理费由蒋企忠、银苑公司向其直接支付，本院不再退还，由蒋企忠、银苑公司在本判决生效之日起3日内向无锡建行支付）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本二份，上诉于江苏省无锡市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费（江苏省无锡市中级人民法院开户行：中国工商银行无锡城中支行，账号：11×××05）。审 判 长  杨利丹代理审判员  周优育人民陪审员  徐 健二〇一四年八月十八日书 记 员  方 哲本案援引法律条款《中华人民共和国合同法》第四十一条对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条第一款债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。