福建省德化县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）德民初字第4018号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司德化县支行，住所地德化县龙浔镇德新街11-19号。
负责人刘旭龙，该支行行长。
委托代理人张明星，该支行员工。
被告苏文杭，男，1968年4月14日出生，汉族，德化县人。
被告黄美珍，女，1970年11月8日出生，汉族，德化县人。
被告郭永顺，男，1977年9月23日出生，汉族，德化县人。
被告林素英，女，1976年2月14日出生，汉族，德化县人。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司德化县支行（下简称：邮政银行德化支行）与被告苏文杭、黄美珍、郭永顺、林素英金融借款合同纠纷一案，本院于2015年9月21日立案受理。依法由审判员黄奇微适用简易程序公开进行了审理，原告邮政银行德化支行的委托代理人张明星、被告苏文杭到庭参加诉讼，被告黄美珍、郭永顺、林素英经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告邮政银行德化支行诉称，被告苏文杭、郭永顺、林素英自愿成立联保小组并与原告签订《小额贷款联保协议书》，约定原告可以根据任一小组成员的申请，多次签订借款合同，在单一借款人最高贷款不超过人民币50000元且联保小组合计贷款不超过人民币150000元内发放贷款，被告任一成员自愿为原告向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，不需逐笔办理保证手续，保证期间从借款之日起至借款期满后二年等条款。2014年5月14日，原告与被告苏文杭签订《小额贷款借款合同》，约定被告苏文杭向原告借款人民币50000元，期限12个月，年利率为14.58%，还款方式为阶段式等额本息还款法，宽限期为10个月等条款。同日，原告向被告苏文杭发放贷款50000元。被告苏文杭借款后未能按合同约定的还款方式还款，出现违约，截止2015年9月20日，拖欠借款本金45009.97元及利息、罚息、复利4332.02元。现请求：一、判令被告苏文杭、黄美珍偿还借款本金人民币45009.97元及至还清借款时结欠的一切利息、罚息和复利（截止2015年9月20日欠息4332.02元）；二、被告郭永顺、林素英对被告苏文杭、黄美珍的上述借款本息承担连带清偿责任。
被告苏文杭辩称，原告所诉是事实，但被告目前经济困难，要求分期偿还。
被告黄美珍未作答辩，也没有提供相关证据材料。
被告郭永顺未作答辩，也没有提供相关证据材料。
被告林素英未作答辩，也没有提供相关证据材料。
经审理查明，2014年5月10日，被告苏文杭、黄美珍向原告邮政银行德化支行提交《中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表》，向原告申请贷款50000元。2014年5月14日，原告与被告郭永顺及其配偶陈宝兰、林素英及其配偶张顺法、苏文杭及其配偶黄美珍签订一份《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》，该协议书约定：被告郭永顺、林素英、苏文杭三人自愿成立联保小组，从2014年5月14日起至2016年5月14日止，原告可以根据被告任一小组成员的申请，多次签订借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币50000元、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币150000元内发放贷款，具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准；被告任一成员自愿为原告向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，原告和被告任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，被告其他成员均承担连带保证责任；保证期间从借款之日起至借款到期后二年，借款人申请展期的，联保小组成员继续承担连带保证责任，保证期间顺延至展期或延期贷款到期后二年；保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约原告为实现债权而支付的费用和借款人所有其他应付费用；因借款人违反借款合同、资信状况恶化或出现其他有损原告债权的情况，原告有权提前收回尚未到期的贷款，联保小组成员承担连带保证责任等条款。同日，以被告苏文杭为借款人（乙方），原告为贷款人（甲方），双方签订《小额贷款借款合同》一份，合同约定：贷款金额50000元，用途为进烟酒食杂，年利率14.58%，期限12个月，自2014年5月起至2015年5月，实际放款日与到期日以借款借据为准，借款借据为本合同附件，与本合同具有同等法律效力；还款方式按阶段性等额本息还款法，即借款前10个月按期偿还当期利息，不还本金，此后期间，按照等额本息还款法偿还；本合同项下的全部债务由郭永顺、林素英提供保证担保，并另行签订《小额贷款联保协议书》；借款人不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息，若贷款展期或延期后逾期的，从逾期之日起按展期或延期后的利率加收30%的罚息；借款人不按约定用途使用借款的，从未按约定用途使用借款之日起按借款利率加收100%的罚息。若贷款展期或延期后未按约定用途使用借款的，从未按约定用途使用借款之日起按展期或延期后的利率加收100%的罚息；不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利；借款人违反本合同任一条款时，贷款人有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求借款人赔偿贷款人的全部损失，包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、违约金；贷款人为实现债权而支付的诉讼费、律师费、差旅费等合理、必要的支出，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其它规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外等条款。被告黄美珍以借款人配偶身份在《小额贷款借款合同》上签名。同日，原告发放给被告苏文杭贷款人民币50000元，期限至2015年5月14日。期满后，被告苏文杭未能按合同约定还本付息，截止2015年9月20日，被告苏文杭尚欠借款本金45009.97元及利息、罚息、复利4332.02元未能偿还。
上述事实，有原告提供的《中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表》、《小额贷款联保协议书》、《小额贷款借款合同》、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单、还款计划、信贷台账、结婚证，以及原告委托代理人张明星，被告苏文杭在庭审中的陈述互相印证。
本院认为，原告邮政银行德化支行与被告苏文杭、郭永顺、林素英签订的《小额贷款联保协议书》、《小额贷款借款合同》，均系双方当事人的真实意思表示，条款没有违反国家法律、行政法规的效力性强制性规定，该合同合法有效，各方当事人应按合同约定履行。被告苏文杭未能按合同约定期限还本付息，已构成违约，应当承担违约责任。原告请求被告苏文杭偿还尚欠借款本金45009.97元及利息、罚息、复利，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。上述借款发生于被告苏文杭与被告黄美珍婚姻关系存续期间，被告苏文杭与被告黄美珍均未能提供相关证据证实上述借款系被告苏文杭的个人债务，且被告黄美珍在《中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表》、《小额贷款联保协议书》和《小额贷款借款合同》以借款人的配偶身份签名确认，故应认定上述债务系被告苏文杭与被告黄美珍婚姻关系存续期间的夫妻共同债务，被告苏文杭、黄美珍应共同偿还。原告请求被告黄美珍应与被告苏文杭共同偿还借款本金人民币45009.97元及利息、罚息、复利，本院予以支持。被告郭永顺、林素英与被告苏文杭互为联保小组成员，为被告苏文杭借款提供连带责任保证，各方意思表示真实，保证合同合法有效。原告在保证期间内要求被告郭永顺、林素英承担连带清偿责任的诉讼请求，符合法律规定和合同约定，本院予以采纳。被告黄美珍、郭永顺、林素英经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，最高人民法院《关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条的规定判决如下：
一、被告苏文杭、黄美珍应在本判决生效后十五日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司德化县支行借款本金人民币45009.97元及利息、罚息、复利4332.02元，以及自2015年9月21日起至还款日止的利息、罚息和复利（按《小额贷款借款合同》约定的计算方式计付）。
二、被告郭永顺、林素英对以上借款本息承担连带清偿责任。被告郭永顺、林素英承担保证责任后，有权向被告苏文杭、黄美珍追偿。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费936元，减半收取468元，由被告苏文杭、黄美珍、郭永顺、林素英负担，限于本判决生效后七日内向本院缴纳。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。
审判员 黄奇微
二〇一五年十二月二日
书记员 潘静韵
附：
（一）本案相关的法律法规：
1、《中华人民共和国合同法》
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
2、《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十一第保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
3、最高人民法院《关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
4、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
（二）执行提示：
《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。