福建省三明市梅列区人民法院民 事 判 决 书（2016）闽0402民初881号原告：中国工商银行股份有限公司三明列东支行，住所地三明市。负责人刘宏强，该行行长。委托诉讼代理人：邓福武，中国工商银行股份有限公司三明列东支行员工。委托诉讼代理人：陈顺峰，中国工商银行股份有限公司三明列东支行员工。被告：洪茂勇，男，1974年5月28日出生，汉族，原住三明市，现在福建省永安监狱服刑。第三人：杨华,女，1976年6月12日出生，汉族，中国联合网络通信有限公司三明分公司员工，住三明市梅列区。原告中国工商银行股份有限公司三明列东支行（以下简称工行列东支行）与被告洪茂勇、第三人杨华金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行审理。原告委托诉讼代理人陈顺峰、被告洪茂勇、第三人杨华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工行列东支行向本院提出诉讼请求：1.洪茂勇立即偿还结欠工行列东支行贷款本金453585.02元及利息43825.42元（截至2015年2月28日），此后利息按合同约定的利率计算至本息还清之日止；2.工行列东支行对洪茂勇提供的抵押物享有优先受偿权。事实和理由，2012年12月5日，工行列东支行与洪茂勇签订《个人借款/担保合同》（合同编号：[闽]字[三明]行[列东]支行[2012]年[XXX]号），向工行列东支行申请办理一笔个人家居消费贷款，金额550000元，期限60个月，还款方式为按月等额本息还款，约定由洪茂勇名下的位于福建省三明市梅列区工业北路XX号XX幢XX室个人住宅提供抵押担保，杨华系洪茂勇配偶，在借款合同抵押物共有人处签字。杨华为该笔贷款的共同还款人，于2012年11月20日向工行列东支行出具了《共同偿还贷款确认书》。2012年12月10日，工行列东支行依法办理了抵押登记手续，取得房屋他项权证（编号：明房他证梅列字第X**号）后，依约于2012年12月14日向洪茂勇发放贷款550000元，期限60个月，贷款到期日为2017年12月14日。现洪茂勇未能履行合同约定的按期还款义务，经我行多次催收，仍未归还，截至2015年1月11日已累计12期未按合同约定偿还贷款本金和利息，共结欠工行列东支行贷款本金453585.02元和利息43825.42元，合计497410.44元。洪茂勇辩称，借款属实，但该借款未用于夫妻共同生活，合同上杨华的签字并非杨华本人书写。杨华述称，工行列东支行提交的《个人借款/担保合同》、共同偿还贷款确认书中“杨华”的签名非本人书写，因此，共同偿还贷款确认书、抵押合同应属无效。同时，工行列东支行要求抵押共有人处需杨华签字，但对杨华的身份却未认真审核，造成她人冒签，虽然工行列东支行取得了他项权证，但其并非善意，不享有对抵押的优先受偿权。本案经开庭审理，查明以下事实：1.2012年12月5日，工行列东支行与洪茂勇签订《个人借款/担保合同》（合同编号B：[闽]字[三明]行[列东]支行[2012]年[XXX]号），合同约定借款金额550000元，贷款期限为5年，实际放款日与到期日以借款凭证为准，借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮15%确定。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定。发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：……借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息。借款人发生约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施……宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。洪茂勇愿以其所有的坐落于三明市梅列区工业北路109号11幢1006室（明房权证梅列字第120023**号）作为该笔债务的抵押物。合同借款人及抵押人处有洪茂勇签名，抵押物共有人处有“杨华”签名字样。工行列东支行提供了一份2012年11月20日签订的共同偿还贷款确认书，记载“杨华”与借款人洪茂勇系夫妻关系，涉案借款为共同债务，此债务及实现有关债权的全部费用由“杨华”和洪茂勇共同偿还，确认人处有“杨华”签名字样。2012年12月10日，工行列东支行与洪茂勇就涉案房产办理了抵押权登记（明房他证梅列字第X**）。2012年12月14日，工行列东支行向洪茂勇发放了贷款550000元，约定贷款年利率为7.36%，还款日期为2017年12月14日。2.2012年10月18日，福建警察学院司法鉴定中心作出闽警院司鉴中心[2015]文鉴字第XX号文书司法鉴定意见书，鉴定意见为：一、确认人为杨华的《共同偿还贷款确认书》原件中确认人一栏“杨华”的签名笔迹与送检的杨华样本笔迹不是为同一人所写；二、《个人借款/担保合同》（合同编号B：[闽]字[三明]行[列东]支行[2012]年[XX]号）原件中第21页抵押物共有人（签字）一栏“杨华”的签名笔迹与送检的杨华样本笔迹不是为同一人所写。3.2012年12月6日，洪茂勇至三明市房屋权属登记中心提供涉案房产为上述债务办理抵押权登记，杨华未参与办理抵押权登记。4.洪茂勇已累计六次未按时足额偿还贷款本息，截至2016年8月20日，洪茂勇尚欠工行列东支行逾期贷款本金452324元，利息106616.38元，合计558940.38元。5.洪茂勇与杨华于2002年1月30日登记结婚，2016年6月21日离婚，三明市梅列区工业北路109号11幢1006室为夫妻共同财产。上述事实，有工行列东支行在法庭上的陈述以及工行列东支行向法庭提供的企业营业执照、组织机构代码证、被告身份证、第三人身份证、个人借款/担保合同、共同偿还贷款确认书、明房权证梅列字第X**号房屋所有权证书、明房他证梅列字第X**号房屋他项权证书、个人借款凭证、贷款余额历史明细列表，第三人提供的闽警院司鉴中心[2015]文鉴字第XX号文书司法鉴定意见书、（2016）闽0402民初XXX号民事调解书，本院依职权调取的各类房地产抵押权设立登记申请书、询问笔录等证据材料予以证实，本院认为，上述证据材料具有客观真实性，可以作为本案认定事实的依据，本院予以采信。本案原、被告争议的焦点在于洪茂勇在未取得妻子杨华同意的情况下将夫妻共同财产擅自提供抵押担保的行为是否有效。对此，根据双方当事人陈述、举证、质证情况，本院作如下分析、认定。工行列东支行认为，涉案房产登记为洪茂勇个人所有，根据公示公信原则，涉案房产已办理了抵押权登记，其应享有抵押物的优先受偿权。杨华认为，工行列东支行提交的《个人借款/担保合同》、共同偿还贷款确认书中“杨华”的签名非本人书写，因此，共同偿还贷款确认书、抵押合同应属无效。同时，工行列东支行要求抵押共有人处需杨华签字，但对杨华的身份却未认真审核，造成她人冒签，虽然工行列东支行取得了他项权证，但其并非善意，不享有对抵押的优先受偿权。本院认为,因涉案抵押物（不动产）已办理抵押权登记，要判断抵押担保的行为是否有效，首先应确定其是否属于民事诉讼受案范围，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国物权法〉若干问题的解释（一）》第一条规定，因作为不动产物权登记基础的买卖、赠与、抵押等产生争议，当事人提起民事诉讼的，应当依法受理。本案因抵押权登记基础的抵押产生争议，应属民事诉讼的受案范围。其次，依据《中华人民共和国物权法》第十五条关于物权变动原因与结果区分原则规定的精神，确认抵押权是否有效，应对原因（负担行为）与结果（处分行为）的效力共同进行判断。关于负担行为一节，因洪茂勇擅自将夫妻共同所有的房屋作为本案借款的抵押物，系对共同共有财产的处分行为，属无权处分，故应根据《中华人民共和国合同法》第五十一条的规定来判断抵押合同的效力。根据《中华人民共和国合同法》第五十一条规定，无处分权的人处分他人财产，经权利人追认或者无处分权的人订立合同后取得处分权的，该合同有效。该条中“处分”的法律定位为处分行为，而不包括负担行为，抵押合同属负担行为，该合同效力，不以处分人对标的物享有所有权或处分权为要件，原则上应认定抵押合同有效，但合同的成立应满足合同当事人对主要条款达成一致意见的条件。本案工行列东支行作为商事主体，对抵押合同的签订应具有较高的注意义务，其要求抵押物共有人杨华在抵押合同上签字，应推定其明知抵押房屋存在其他共同共有人，但其却未尽到必要的审查义务，造成冒名代签的后果，应认定其有重大过失。因合同的成立只对签订合同的事实进行判断，本案中合同必要的一方当事人杨华未与其他当事人达成一致意见，故应认定《个人借款/担保合同》中抵押部分不成立。因合同成立是合同生效的前提，故合同不成立自然不发生效力。关于负担行为一节，根据《中华人民共和国物权法》第九十七条规定：“处分共有的不动产或者动产以及对共有的不动产或者动产作重大修缮的，应当经占份额三分之二以上按份共有人或者全体共同共有人同意，但共有人之间另有约定的除外。”以及《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第五十四条第二款的规定：“共同共有人以其共有财产设定抵押，未经其他共有人的同意，抵押无效。但是，其他共有人知道或者应当知道而未提出异议的视为同意，抵押有效。”，因洪茂勇在办理抵押权登记时同样未经过共有人杨华的同意，故应认定抵押无效。再次，工行列东支行是否构成善意取得，根据《中华人民共和国物权法》第一百零六条的规定，当事人善意取得其他物权的，其在取得该物权时应为善意。如前所述，工行列东支行在审查抵押房屋共有人时存在重大过失，不应认定其为善意，故其不能善意取得涉案房屋的抵押权。综上所述，洪茂勇在未取得妻子杨华同意的情况下将夫妻共同财产擅自提供抵押担保的行为无效。综上所述，本院认为，工行列东支行与洪茂勇签订的《个人借款/担保合同》中借款合同部分系双方当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为有效。工行列东支行按约履行放贷义务后，洪茂勇未能按约履行还款付息义务，已构成违约。工行列东支行有权宣布贷款提前到期并要求洪茂勇立即偿还剩余的全部借款本息，故本院对于工行列东支行要求洪茂勇偿还剩余借款本息的诉讼请求予以支持。涉案抵押物虽然办理了抵押权登记，但工行列东支行与洪茂勇签订的《个人借款/担保合同》中抵押合同部分不成立，且办理抵押登记时未经抵押房屋共有人同意，致使作为抵押权登记基础的抵押无效。同时，工行列东支行在签订《个人借款/担保合同》过程中，对抵押物共同共有人未能尽到审慎的注意义务，存在重大过失，不能认定为善意，其不能善意取得涉案抵押权。故本院对于工行列东支行要求对涉案抵押物享有优先受偿权的诉讼请求不予支持。依照《中华人民共和国物权法》第九十七条、第一百零六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国物权法〉若干问题的解释（一）》第一条，《中华人民共和国合同法》第五十一条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第五十四条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十一条规定，判决如下：一、洪茂勇应于本判决生效之日起三日内返还中国工商银行股份有限公司三明列东支行贷款本金452324元；二、洪茂勇应于本判决生效之日起三日内支付中国工商银行股份有限公司三明列东支行贷款利息106616.38元(利息计至2016年8月20日，此后利息继续按合同约定计至贷款本息实际清偿之日止)；三、驳回中国工商银行股份有限公司三明列东支行的其他诉讼请求。若未按本判决指定的期间履行付款义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8761元，由洪茂勇负担，应于本判决生效之日起七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。本判决的申请执行期限为履行期限届满之日起二年内。审 判 长  李 强代理审判员  连晨牧代理审判员  曾志翔二〇一六年九月九日书 记 员  杨 彬附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第五十四条按份共有人以其共有财产中享有的份额设定抵押的，抵押有效。共同共有人以其共有财产设定抵押，未经其他共有人的同意，抵押无效。但是，其他共有人知道或者应当知道而未提出异议的视为同意，抵押有效。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十一条人民法院应当依照下列原则确定举证证明责任的承担，但法律另有规定的除外：（一）主张法律关系存在的当事人，应当对产生该法律关系的基本事实承担举证证明责任；（二）主张法律关系变更、消灭或者权利受到妨害的当事人，应当对该法律关系变更、消灭或者权利受到妨害的基本事实承担举证责任。