浙江省永康市人民法院民 事 判 决 书（2016）浙0784民初字02382号原告：中国工商银行股份有限公司永康支行，地址：永康市城内九铃东路3027号。代表人：张伟。委托代理人：翁月红，浙江丽州律师事务所律师。委托代理人：胡碧华，原告公司员工。被告：郑小刚，地址：永康市西城街道城北西路***号*单元***室。被告：徐丽娜，地址：永康市西城街道城北西路***号1单***室。被告：李竹白，地址：永康市前仓镇荆州村**号。被告：陈美玲，地址：永康市前仓镇荆州村**号。本院于2016年3月29日立案受理原告中国工商银行股份有限公司永康支行与被告郑小刚、徐丽娜、李竹白、陈美玲金融借款合同纠纷一案，依法适用简易程序，由审判员陈飞峰独任审理，于2016年5月3日公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司永康支行的委托代理人翁月红、胡碧华到庭参加诉讼。被告郑小刚、徐丽娜、李竹白、陈美玲经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司永康支行起诉称：2014年10月24日，被告郑小刚、徐丽娜与原告签订了编号为抵2014-1000351的《个人借款最高额抵押合同》，合同约定：1、本合同所担保的主债权为自2014年10月24日至2015年10月24日期间，在人民币58万元的最高余额内，原告依据与被告郑小刚、徐丽娜签订的本外币借款合同等金融衍生类产品协议以及其他文件而享有的对被告郑小刚、徐丽娜的债权。2、最高额抵押担保的范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）。3、被告郑小刚、徐丽娜以其所有的坐落于永康市西城城北西路255号1单元306室（国有土地使用权证号：永国用（2013）第5942号，房屋所有权证号：永康房权证西城字第××号）的房屋及国有土地使用权抵押给原告作为担保。同日，被告郑小刚、徐丽娜与原告签订了编号为2014-1000351的《个人循环借款合同》一份，合同约定：1、本合同项下循环贷款额度为400000元，被告郑小刚、徐丽娜可以自本合同生效之日起至2015年10月22日止循环使用上述循环贷款额度。2、贷款利率以借款凭证记载为准，被告郑小刚、徐丽娜按照按月付息一次性还本偿还贷款本息。3、被告郑小刚、徐丽娜未按合同约定日期偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定利率基础上加收50%确定。4、原告为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由被告郑小刚、徐丽娜承担。2014年10月24日，原告依被告郑小刚、徐丽娜申请向其指定账户发放了贷款400000元，借款期限至2015年10月24日止，借款利率为年利率7.8%。2015年1月21日，被告郑小刚、徐丽娜、李竹白、陈美玲与原告签订了编号为2015-0000095的《个人借款/担保合同》一份，合同约定：1、原告同意向被告郑小刚、徐丽娜发放经营性借款250000元，本合同项下贷款期限为12个月，从2015年1月21日起至2016年1月21日止。2、贷款利率为年利率8.68%。3、按月付息，按一次性还本偿还贷款本息。4、未按合同约定日期偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定利率基础上加收50%确定。5、原告为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由被告郑小刚、徐丽娜承担。6、被告李竹白、陈美玲为被告郑小刚、徐丽娜的上述债务向原告提供连带责任保证担保，保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年。同日，原告依被告郑小刚、徐丽娜申请向其指定账户发放了借款人民币250000元。上述借款到期后，被告未按约定归还借款。请求判令：1、被告郑小刚、徐丽娜归还原告借款本金人民币597798.48元，并支付利息、罚息、复利（算至2016年3月20日为36967.29元，此后其中编号为2014-1000351的《个人循环借款合同》项下的399999.79元借款的罚息、复利均按年利率11.7%计算至实际还款之日止；其中编号为2015-0000095的《个人借款/担保合同》项下的197798.69元借款的罚息、复利均按年利率13.02%计算至实际还款之日止）；2、由被告郑小刚、徐丽娜承担原告因本案支出的律师代理费10000元；3、原告对被告郑小刚、徐丽娜所有的坐落于永康市西城城北西路255号1单元306室（国有土地使用权证号：永国用（2013）第5942号，房屋所有权证号：永康房权证西城字第××号）的房屋及国有土地使用权在最高额人民币58万元的范围内对上述债务享有优先受偿权；4、由被告李竹白、陈美玲对编号为2015-0000095的《个人借款/担保合同》项下全部债务（含相对应的律师代理费3846元）承担连带清偿责任。被告郑小刚、徐丽娜、李竹白、陈美玲未作答辩。原告中国工商银行股份有限公司永康支行为证明自己的主张，向本院举证如下：1、被告郑小刚、徐丽娜、李竹白、陈美玲的人口基本信息查询表各一份，用以证明被告主体适格。2、编号2014-1000351《个人借款最高额抵押合同》一份、房屋所有权证、土地使用权证、他项权证各一份，用以证明原告与被告郑小刚、徐丽娜约定：1、被告郑小刚、徐丽娜以其所有的坐落于永康市西城城北西路255号1单元306室的房屋及国有土地使用权（国有土地使用权证号：永国用（2013）第5942号，房屋所有权证号：永康房权证西城字第××号）抵押给原告作为担保；该本合同所担保的主债权为自2014年10月24日至2015年10月24日期间，在人民币58万元的最高余额内，原告依据与被告郑小刚、徐丽娜签订的本外币借款合同等金融衍生类产品协议以及其他文件而享有的对被告郑小刚、徐丽娜的债权；最高额抵押担保的范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等），原、被告双方于2014年10月24日依法办理抵押登记，他项权证号：房他证字第895**号的事实。3、个人循环借款合同一份、借款凭证一份，用以证明被告郑小刚、徐丽娜向原告借款，双方约定：该合同项下循环贷款额度为400000元，可以自本合同生效之日起至2015年10月22日止循环使用上述循环贷款额度；贷款利率以借款凭证记载为准，按照按月付息一次性还本偿还贷款本息；未按合同约定日期偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定利率基础上加收50%确定；原告为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由被告郑小刚、徐丽娜承担。2014年10月24日，原告依被告郑小刚、徐丽娜申请向其指定账户发放了贷款400000元，借款期限至2015年10月24日止，借款利率为年利率7.8%等事实。4、《个人借款担保合同》一份、借款凭证一份，用以证明2015年1月21日，被告郑小刚、徐丽娜、李竹白、陈美玲与原告签订了编号为2015-0000095的《个人借款/担保合同》一份，合同约定：1、原告同意向被告郑小刚、徐丽娜发放经营性借款250000元，本合同项下贷款期限为12个月，从2015年1月21日起至2016年1月21日止。2、贷款利率为年利率8.68%。3、按月付息，按一次性还本偿还贷款本息。4、未按合同约定日期偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定利率基础上加收50%确定。5、原告为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由被告郑小刚、徐丽娜承担。6、被告李竹白、陈美玲为被告郑小刚、徐丽娜的上述债务向原告提供连带责任保证担保，保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年。同日，原告依被告郑小刚、徐丽娜申请向其指定账户发放了借款人民币250000元的事实。5、欠息清单二份，证明上述两笔贷款所欠利息情况的事实。6、委托代理合同、发票各一份，用以证明原告为本案支付律师代理费10000元的事实。7、送达地址确认书二份，用以证明被告明确送达地址的事实。被告郑小刚、徐丽娜、李竹白、陈美玲未提交证据。经审查，本院分析、认证如下：被告郑小刚、徐丽娜、李竹白、陈美玲未到庭质证，视为放弃抗辩权利。原告的证据符合民事证据的形式要件，能与原告的陈述相印证，可以形成一个完整的证据链，足以证明原告的主张，本院对原告的证据予以认定。经审查，本院认定事实如下：2014年10月24日，被告郑小刚、徐丽娜与原告签订了编号为抵2014-1000351的《个人借款最高额抵押合同》，合同约定：1、本合同所担保的主债权为自2014年10月24日至2015年10月24日期间，在人民币58万元的最高余额内，原告依据与被告郑小刚、徐丽娜签订的本外币借款合同等金融衍生类产品协议以及其他文件而享有的对被告郑小刚、徐丽娜的债权；2、最高额抵押担保的范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）；3、被告郑小刚、徐丽娜以其所有的坐落于永康市西城城北西路255号1单元306室（国有土地使用权证号：永国用（2013）第5942号，房屋所有权证号：永康房权证西城字第××号）的房屋及国有土地使用权抵押给原告作为担保并依法办理了抵押登记，他项权证号：房他证字第895**号。同日，被告郑小刚、徐丽娜与原告签订了编号为2014-1000351的《个人循环借款合同》一份，合同约定：1、本合同项下循环贷款额度为400000元，被告郑小刚、徐丽娜可以自本合同生效之日起至2015年10月22日止循环使用上述循环贷款额度；2、贷款利率以借款凭证记载为准，被告郑小刚、徐丽娜按照按月付息一次性还本偿还贷款本息；3、被告郑小刚、徐丽娜未按合同约定日期偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定利率基础上加收50%确定；4、原告为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由被告郑小刚、徐丽娜承担。2014年10月24日，原告依被告郑小刚、徐丽娜申请向其指定账户发放了贷款400000元，借款期限至2015年10月24日止，借款利率为年利率7.8%。该借款到期后，被告尚欠利息2789.03元，2015年11月25日，原告扣划了本金0.21元，尚欠本金399999.79元。2015年1月21日，被告郑小刚、徐丽娜、李竹白、陈美玲与原告签订了编号为2015-0000095的《个人借款/担保合同》一份，合同约定：1、原告向被告郑小刚、徐丽娜发放经营性借款250000元，贷款期限从2015年1月21日起至2016年1月21日止；2、贷款利率为年利率8.68%；按月付息，按一次性还本偿还贷款本息，未按合同约定日期偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定利率基础上加收50%确定；3、原告为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由被告郑小刚、徐丽娜承担；4、被告李竹白、陈美玲为被告郑小刚、徐丽娜的该借款提供连带责任保证担保，保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年。被告陈美玲为该借款提供了5万元定期存款的质押。同日，原告依被告郑小刚、徐丽娜申请向其指定账户发放了借款人民币25万元。借款到期后，被告未按约定归还借款。2016年3月22日，原告扣除了该借款的质押款本息共计52201.31元，尚欠本金197798.69元。该借款利息支付至2015年9月1日止，后扣除了70.89元利息。担保人也未履行相应的保证责任。本院认为，原告中国工商银行股份有限公司永康支行与被告郑小刚、徐丽娜、李竹白、陈美玲之间的金融借款合同关系、最高额抵押合同关系、保证合同关系系各方当事人的真实意思表示，且不具有《中华人民共和国合同法》第五十二条规定的合同无效之情形，依法确认有效。双方约定还款期限，被告郑小刚、徐丽娜应按约及时归还，逾期应承担相应的违约责任。双方约定律师代理费的负担，且该收费属合理范围，故原告可以主张该项费用。被告郑小刚、徐丽娜以其所有的房地产为本案借款提供抵押，且依法办理了抵押登记，原告依法享有抵押权。被告李竹白、陈美玲为本案借款提供连带责任保证，应按约履行保证责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权……。故本案原告应当先就该物的担保实现债权。综上，原告中国工商银行股份有限公司永康支行诉讼请求合法有据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第二百零三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告郑小刚、徐丽娜归还原告中国工商银行股份有限公司永康支行借款本金人民币597798.48元并支付利息2789.03元、罚息、复利（399999.79元的罚息自2015年10月25日起按年利率11.7%计算至还清之日止；复利以欠息为基数按年利率11.7%计算至还清之日止；197798.69元的利息自2015年9月2日起按年利率8.68%计算至2016年1月22日止；之后罚息按年利率13.02%计算至款项还清之日止，复利以欠息为基数按年利率13.02%计算至款项还清之日止）；款项限本判决生效后十五日内履行完毕；二、由被告郑小刚、徐丽娜支付原告中国工商银行股份有限公司永康支行律师代理费1万元；三、原告中国工商银行股份有限公司永康支行就上述债权对被告郑小刚、徐丽娜所有的坐落于永康市西城城北西路255号1单元306室的房屋及国有土地使用权（国有土地使用权证号：永国用（2013）第5942号，房屋所有权证号：永康房权证西城字第××号，他项权证号：房他证字第895**号）在最高债权数额58万元范围内享有优先受偿权；四、由被告李竹白、陈美玲对原告中国工商银行股份有限公司永康支行就上述抵押物实现债权后未获清偿的债权在最高本金197798.69元及相应的利息、罚息、复利、相应的诉讼费、律师代理费的范围内承担连带责任；如果被告未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费5124元，由被告郑小刚、徐丽娜负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省金华市中级人民法院。审 判 员 陈飞峰二〇一六年五月三日代书记员 应安康