山东省济南市市中区人民法院
民 事 判 决 书
（2013）市商初字第1666号
原告齐鲁银行股份有限公司济南南郊支行，住所地济南市。
代表人李强，行长。
委托代理人张艳艳，该行部门经理，住济南市�
委托代理人傅浩，该行主任，住济南市。
被告罗蓉，女，1965年12月6日生，汉族，济南市历下实验小学教师，住济南市。
被告徐德智，男，1963年9月22日生，汉族，山东省特种设备检验研究院高级工程师，住济南市。
二被告共同委托代理人王延峰，山东德义君达律师事务所律师。
被告济南昌润置业有限公司，住所地济南市商河县。
法定代表人唐艳，董事长。
委托代理人赵岩，北京市邦盛（济南）律师事务所律师。
原告齐鲁银行股份有限公司济南南郊支行（以下简称齐鲁银行南郊支行）与被告罗蓉、徐德智、济南昌润置业有限公司（以下简称昌润公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告齐鲁银行南郊支行代表人李强的委托代理人张艳艳、傅浩，被告罗蓉、徐德智的委托代理人王延峰及被告昌润公司法定代表人唐艳的委托代理人赵岩到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告齐鲁银行南郊支行诉称：2006年6月12日，被告罗蓉与我行签订个人住房按揭贷款借款合同，约定被告罗蓉向我行借款69万元，借款期限自2006年6月12日起至2021年6月12日止，借款用途为购买商河县昌润路1号浣溪园房产。同时，我行与被告罗蓉签署个人住房按揭贷款抵押合同，约定以被告罗蓉所购房产（当时房产未交付使用）为该贷款提供抵押担保，在获得抵押物的正式产权证明后办理抵押登记手续。同日我行与被告昌润公司签订了个人住房按揭贷款保证合同，约定被告昌润公司对该笔贷款提供连带责任保证。合同签订后，我行依约发放了贷款。但被告罗蓉未按合同约定履行还款责任，被告昌润公司也未能履行保证责任。为维护我行的合法权益，现诉至法院，请求判令：一、解除原告与被告罗蓉签订的借�合同；二、被告罗蓉偿还原告借款本金211，111.3元，利息7，375.24元（计算至2013年9月21日），共计218，486.54元，此后利息按合同约定另行计算，至本息全部归还之日止；三、被告徐德智作为共同还款责任人对上述贷款承担连带还款责任；四、被告昌润公司负连带偿还责任；五、原告对抵押物齐鲁水郡温泉城浣溪园房产享有优先受偿权。
被告罗蓉、徐德智辩称：合同确实是我方所签，但并非我方的真实意思表示，我方是受昌润公司的欺诈而签订。我方没有用钱，也没有还钱。
被告昌润公司辩称：贷款由王德宏的银海公司拿走，我公司还偿还了多年的贷款。现在房子归我公司所有。
经审理本院认定，2009年4月28日，经山东省银监局批准济南市商业银行股份有限公司南郊支行更名为齐鲁银行股份有限公司南郊支行。被告罗蓉与被告徐德智系夫妻关系。案件审理过程中，�告齐鲁银行南郊支行提供的借款合同等证据显示：2006年6月12日（合同显示签订日期），济南市商业银行南郊支行（贷款人、乙方）与被告罗蓉（借款人、甲方）签订个人住房按揭贷款借款合同（合同编号：2006年南郊借字第066130号），合同约定：第一条甲方向乙方借款人民币（大写）肆拾万元整，第二条借款用途甲方借款将用于购买商河县昌润路（街）1号浣溪园房产，第三条借款期限甲方借款期限自2006年6月12日至2021年6月12日。第四条贷款利率和利息贷款利率按月息4.7925%计算，按月结息。贷款利息自贷款转存到甲方在乙方开立的活期储蓄帐户之日起计算。在合同有效期内贷款期限在一年以内（含一年）的，按本合同利率执行，遇法定利率调整不分段计息；贷款期限在一年以上的，遇法定利率调整，于每年一月一日按相应利率档次执行新的利率，乙方不再另行通知�方。第五条在本合同期限内，借款的实际发放日和还款日以借据为准，借据是借款合同的组成部分，与合同具有同等法律效力。第六条乙方按照本约定将贷款转入甲方在乙方开立的活期储蓄帐户，帐户330339。第七条贷款本息归还一、甲方按月等额归还贷款本金，自借款之日起每月20日归还本金额为2222.22元，每月按贷款本金和年度执行贷款利率计付利息，月结月清。……二、甲方保证按还款约定归还借款本息，于每月还本付息日前将应还本息存入在乙方开立的活期储蓄存款帐户内，委托乙方代扣。……第八条借款担保对于本合同项下的借款本息及费用，由济南昌润置业有限公司作为甲方保证人并由甲方以所购买的商河县昌润路1号浣溪园的房产作为抵押物提供担保，并另行签订《保证合同》、《抵押合同》作为本合同的从合同。……第九条甲乙�方的主要权利和义务（一）甲方有权要求乙方按合同约定发放贷款；（二）甲方应按合同约定的还款计划和还款期限归还贷款本息；……第十一条违约责任（二）甲方未按本合同规定归还贷款本息为逾期贷款，乙方有权对逾期贷款在逾期期间按合同约定利率上浮50%计收利息（三）在合同有效期内，甲方发生下列情况之一的，乙方有权停止发放尚未划付的贷款、提前收回已发放的贷款本息或处置抵押物…….7甲方在本合同履行期间连续6个月或累计8个月以上未偿还贷款本息的，乙方有权处分抵押物；……9、甲方发生其他足以影响其偿债能力或缺乏偿债诚意的行为。……
同日，抵押权人（乙方）济南市商业银行南郊支行与抵押人（甲方）罗蓉签订个人住房按揭贷款抵押合同，合同约定：第一条为确保乙方与罗蓉（以下简称借款人）签订的�款合同的履行，甲方愿意以其有权处分的位于济南市商河县昌润路（街）1号浣溪园之房地产（以下称该抵押物，具体财产情况见抵押物清单）的全部权益抵押给乙方，以作为偿还借款合同项下之借款的担保。第五条甲方不可撤销地授权乙方在本合同签订后执本合同、借款合同、购房合同及全套有关该抵押物的证明文件到有关的房地产管理机关办理抵押的登记备案手续。现该房产尚未办理房产证。该房产抵押未办理抵押登记手续。被告徐德智作为“共同还款人”在“共同还款承诺书”上签名，该承诺书载明：“商业银行南郊支行：本人与借款人罗蓉为法定配偶关系，因购买房屋申请贷款肆拾万元，本人作为共同还款人，承担共同还款责任。”
同日，贷款人（乙方）济南市商业银行南郊支行与保证人（甲方）即被告昌润公司签订济南市商业银行个�住房按揭贷款保证合同，该合同约定：第一条为确保乙方与罗蓉（以下简称借款人）签订的借款合同的履行，甲方愿意向乙方提供保证，甲、乙双方根据有关法律规定，协商订立本合同。第二条甲方保证范围为借款人根据借款合同向乙方借用的贷款本金为人民币（大写）肆拾万元整及其利息（包括对借款人因违约或逾期还款所计收的复利和加收的利息）、借款人违约金和实现债权的费用（包括诉讼费和律师费等）。第三条本合同保证的借款合同的履行期限自2006年6月12日至2021年6月12日本保证合同的保证期间：自本合同生效之日起至借款合同履行期限届满之日后两年止。2006年6月1日，被告罗蓉作为“购房借款人”在“划款委托书”上签名，该委托书载明：“济南市商业银行南郊支行：根据本人与售房公司济南昌润置业有限公司签订的购房协议及与贵行�订的借款合同，本人所购房产总价款人民币581，160元，首付款人民币181，160元已交付售房公司；今委托您行将本人在贵行购房贷款人民币肆拾万元正，划转到售房公司济南昌润置业有限公司在贵行开立的账户；并从即日起从本人在贵行的存款帐户（帐户330339）项下按期划收贷款本息。”被告罗蓉并在原告齐鲁银行南郊支行的借款凭证上的借款人处签名。
本案中原告齐鲁银行南郊支行另提供商品房销售合同一份，该合同显示由被告罗蓉作为买受人、被告济南昌润置业有限公司作为出卖人签订，合同约定由被告罗蓉购买涉案房产（期房），总价款为581，160元，签订合同当日被告罗蓉交纳2万元定金，并于2006年6月3日前交纳首付款181，160元，余款40万元由买受人即被告罗蓉办理按揭贷款。2006年6月12日，原告将40万元贷款划至被告罗蓉名下。被告昌润公司收到该笔贷款。现查明涉案房产尚未建造，亦未办理房产证，未办理涉案抵押登记。
关于此笔贷款，原告齐鲁银行南郊支行陈述：“贷款是被告罗蓉贷的，手续由其本人签订。首付款收据是由被告昌润公司出具，在我行10%的保证金也是由被告昌润公司存入。被告罗蓉签了划款委托书，委托我行将款转到被告昌润公司名下。被告罗蓉在我行有还款账号，还款时是以被告罗蓉的名义还款，后期被告不还款之后我行扣的是被告昌润公司的保证金。被告昌润公司和银海公司及被告罗蓉之间是什么关系我方不清楚。”
被告罗蓉、徐德智对借款合同及借款凭证等上的签名系其本人所签无异议，但其在庭审中辩称：“我们没有占有房屋，没有用钱也没还钱，首付款不是我们交的，合同并非我方的真实意思表示，是受昌润公司欺诈而签订。有个叫王德宏的把我骗了，当时说是朋友帮个忙，签几个合同。王德宏已经失去联系，现在找不到人。我方只是在银海工作人员的要求下，碍于朋友关系签订了借款合同及抵押合同。原告称我方账户是存折，我方没有见过该存折。我方认为合同无效，我方不承担责任。”
被告昌润公司在庭审中辩称：“我公司和王德宏的银海公司合作，其承揽了两个小区，他们建造并以我公司的名义卖。由于银海资金不足，我方和银海于2008年终止合作，我公司就将涉案房产的按揭等接过来。银海公司称首付款和之前的按揭是其支付，被告罗蓉也认可不是其支付，以后的按揭由我公司进行还款直到2012年12月，2012年12月以后银行扣的我公司的保证金。我公司已经支付给被告罗蓉钱，现在房子归我公司所有。银海公司有一套我公司的章，相当于我公司的项目部，因为土地和房产手续都在我公司名下，所以贷款合同是由我公司盖�。王德宏现在下落不明。我公司认为原告应该找银海公司要钱。第一被告很清楚里面的事情，其不想承担责任我公司认为不行。”
还查明，截止至2013年1月21日，尚有借款本金211，111.3元未偿还。原告齐鲁银行南郊支行要求利息，要求自2013年1月21日起至本息全部偿还之日止，按借款合同约定支付。
以上事实，有借款合同、个人住房按揭抵押合同、保证合同、划款委托书、商品房销售合同、贷款拖欠明细、信贷业务审批书、银监局156号批复及当事人的陈述等证据予以证实。
本院认为，原告齐鲁银行南郊支行向本院提交的借款合同、个人住房按揭抵押合同、保证合同均系各方当事人的真实意思表示，合同内容不违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应如约履行。合同签订后，原告依约向被告罗蓉发放贷款40万元，履行了其合同义务，被告罗蓉未按�合同约定还款，构成违约。故原告要求解除合同的诉讼请求，本院予以支持。被告罗蓉与原告签订借款合同，并在借款凭证上签名，因此被告罗蓉系借款人，其应当承担还款付息的责任；因此被告罗蓉辩称其不承担责任的辩称意见，本院不予采纳。对原告要求被告罗蓉偿还借款本金及相应利息的诉讼请求，事实清楚，证据充分，本院予以支持。被告罗蓉辩称其系受被告昌润公司欺诈而签订合同，但未提供证据予以证实，因此其该项辩称意见本院不予采纳。被告昌润公司与原告齐鲁银行南郊支行签证合同，自愿为被告罗蓉的上述借款承担连带保证责任，因此原告主张被告昌润公司对被告罗蓉的借款承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。被告昌润公司辩称该款是王德宏的银海公司操作，原告应向银海公司主张权利，但其未提供证据加以证明，因此该辩称意见，本院不予采纳。
本案中被告罗蓉及被告徐德智辩称其未实际用款及还款，亦未占有涉案房产，因此其不应承担责任；但二被告并未提供证据证明原告齐鲁银行南郊支行在订立借款合同的同时明知该借款的上述使用情况；无论被告罗蓉、徐德智与被告昌润公司之间是何种关系，无论被告罗蓉是否收到占有涉案房产，无论其是否还款，只是其与被告昌润公司的内部问题，对借款合同的相对方即第三方原告齐鲁银行南郊支行来讲，被告罗蓉是借款人，被告昌润公司是保证人，且涉案贷款40万元打入了被告罗蓉的帐户，还款亦是自被告罗蓉的帐户内还款，因此对于被告罗蓉及徐德智的该项辩称意见，本院不予采纳。
因本案所涉房产至今未建造完毕，未进行抵押登记，未办理房屋他项权证，故抵押权并未设立，故原告要求对涉案房产行使优先受偿权的诉讼请求，于法无据，�院不予支持。原告要求利息，要求计算至本息付清之日止，本院认为应计至本判决生效之日止。被告徐德智作为被告罗蓉的配偶，在共同还款承诺书中签名，因此其应与被告罗蓉共同承担还款责任。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条之规定，判决如下：
一、解除原告齐鲁银行股份有限公司济南南郊支行与被告罗蓉于2006年6月12日签订的2006年南郊借字第066130号《个人住房按揭贷款借款合同》。
二、被告罗蓉、徐德智于本判决生效之日起十日内偿还原告齐鲁银行股份有限公司济南南郊支行借款本金211，111.3元。
三、被告罗蓉、徐德智于本判决生效之日起十日内支付原告齐鲁银行股份有限公司济南南郊支行利息，自2013�1月21日起至本判决生效之日止，按《个人住房按揭贷款借款合同》的约定计算。
四、被告济南昌润置业有限公司对上述第二、三项判决确定的还款义务承担连带清偿责任。
五、驳回原告齐鲁银行股份有限公司济南南郊支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费4580元，财产保全费2020元，由被告罗蓉、徐德智、济南昌润置业有限公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省济南市中级人民法院。
审 判 长 亓 蕾
人民陪审员 查 珩
人民陪审员 李迎春
二〇一四年八月七日
代理书记员 王 腾