广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2017）粤2071民初9665号原告：中信银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市东区中山西路82号迪兴大厦之二首层至三层，统一社会信用代码91442000680601984T。主要负责人：葛晓明，该行行长。委托诉讼代理人：古勇，广东中元（中山）律师事务所律师。委托诉讼代理人：郑建威，广东中元（中山）律师事务所律师。被告：解明生，男，1976年2月12日出生，汉族，身份证住址湖北省武穴市,原告中信银行股份有限公司中山分行（以下简称中信银行中山分行）诉被告解明生金融借款合同纠纷一案，本院依法组成合议庭，公开开庭对本案进行了审理。原告中信银行中山分行的委托诉讼代理人古勇到庭参加诉讼，被告解明生经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中信银行中山分行诉称，2014年12月12日，原告中信银行中山分行与被告解明生签订《中信银行个人借款合同》，2014年12月2日，原告中信银行中山分行与被告解明生签订《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》。原告中信银行中山分行因解明生拖欠贷款，请求判令：1.解除中信银行中山分行与解明生签订的《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》、《中信银行个人借款合同》；2.解明生向中信银行中山分行归还贷款本金388749.47元及利息、罚息、复利(暂计至2017年4月14日，拖欠利息8616元，罚息207.43元、复利0元；之后的利息、罚息、复利按《中信银行个人借款合同》的约定计算至贷款全部清偿之日止)；3.被告解明生承担中信银行中山分行因实现债权所产生的律师费4000元；4.中信银行中山分行对解明生名下位于广东省××镇××单元××室处置所得价款享有优先受偿权。被告解明生未到庭应诉、答辩，也未向本院提交任何证据。经审理查明：贷款人：中信银行中山分行。借款人：解明生。抵押人：解明生。签约情况：2014年12月2日，中信银行中山分行与解明生签订《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》【合同编号：（2014）中银个综最抵字第529号】。2014年12月12日，中信银行中山分行与解明生签订《中信银行个人借款合同》【合同编号：（2014）中银房贷字529号】。贷款金额：410000元。贷款期限：从2014年12月12日起至2034年12月12日。约定还款方式：按月等额本息。贷款执行利率：以贷款发放日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础，按照人民银行的利率政策，在基准利率的基础上上浮10%确定，即月利率6.765‰；自贷款发放日起，首次调整日为2015年1月1日，每12个月调整一次利率。罚息计收标准：合同利率的150%。复利计收标准：对未按时支付的利息（包括罚息），自逾期之日起，按逾期罚息利率计收复利。欠款情况：从2016年12月1日开始未能按时足额偿还借款。截止至2017年9月30日，解明生尚欠借款本金388749.47元、利息18072.03元、罚息998.97元。抵押担保情况：中信银行中山分行就解明生位于广东省××镇××单元××室【土地证号：中府国用（2014）第易09047**号、房产证号：02××61】的房地产办理了抵押登记手续，他项权证均记载：属最高额抵押，抵押金额为592300元；抵押范围包括合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及实现债权、抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费保全费执行费、公告费等）和其他所有应付的费用。授信额度情况：解明生自愿为以其享有处分权的房地产作为抵押物为其向中信银行中山分行申请个人房产抵押综合授信额度提供担保。中信银行中山分行在审核后向解明生提供总额为410000元的综合授信额度，授信期限从2014年12月2日起到2034年12月2日止。提前收贷情况：借款人未按本合同及借款借据等文件按时足额偿还任意一笔贷款本息或任意一笔贷款的任意一笔本息及相关费用的，即构成违约，贷款人有权停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期并收回已发放的贷款本息及相关费用。实现债权的费用：《中信银行个人借款合同》约定贷款人为实现债权及担保权利而支付的所有费用（包括但不限于诉讼费、差旅费、律师费、财产保全费、公证认证费、翻译费、评估拍卖费），均由借款人承担。为追收涉案贷款，中信银行中山分行委托广东中元（中山）律师事务所律师为本案诉讼代理人，并支出了律师费4000元。本院认为，中信银行中山分行分别与解明生签订的《中信银行个人借款合同》、《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》是各方当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均有义务全面履行合同。中信银行中山分行已按照合同约定向解明生发放贷款，已履行了出借款项的义务，解明生应按约履行还款义务。本案中，解明生从2016年12月1日开始未能依约按时足额偿还借款，按照合同约定，中信银行与其解除合同的条件已成就，中信银行要求解除合同提前收回已发放贷款本息，理据充分，本院予以支持。解明生拖欠的借款本息数额，有中信银行提供的证据为证，且解明生没有提供相反证据予以反驳，故本院采信中信银行的主张。但复利的计收对象应仅限于应付未付的利息，罚息的计收标准已在贷款利率基础上有所上浮，再对罚息计收复利无异于对同一违约行为的双重惩罚，故本院对中信银行中山分行主张的对罚息计收复利不予支持。关于中信银行中山分行对解明生提供的抵押物主张优先受偿权的问题。解明生提供的抵押房产已经办理抵押手续，登记抵押权人为中信银行，当解明生不履行还款义务时，中信银行有权以该财产折价或以拍卖、变卖该财产所得价款优先受偿。关于中信银行中山分行主张律师费4000元，《中信银行个人借款合同》有明确约定为实现债权而发生的律师费用应由借款人、抵押人承担。中信银行中山分行主张的律师费有合同依据，且有委托协议、律师费发票予以证实，且收费金额未超出《广东省物价局、司法厅律师服务收费管理实施办法》规定的范围，本院予以支持。被告解明生经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未向本院说明正当理由，视为其放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应自行承担相应的诉讼风险。综上所述，中信银行中山分行的诉请，理据充分的部分，本院予以支持；理据不足部分，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，缺席判决如下：一、解除原告中信银行股份有限公司中山分行与被告解明生签订的《中信银行个人借款合同》【合同编号：（2014）中银房贷字529号】、《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》【合同编号：（2014）中银个综最抵字第529号】。二、被告解明生于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中信银行股份有限公司中山分行清偿贷款本金388749.47元及相关利息（包括利息及罚息，暂计至2017年9月30日利息18072.03元、罚息998.97元，从2017年10月1日起至本判决发生法律效力止，利息以未到期本金为基数，按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率的基础上上浮10%计算，从贷款人实际放款日起每12个月调整一次，罚息以逾期本金为基数，利率按合同利率的150%计算；从本判决发生法律效力起至清偿之日止，罚息以逾期本金为基数，利率按合同利率的150%计算；对逾期未付利息计收复利，利率按合同利率的150%计算）；三、被告解明生于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中信银行股份有限公司中山分行支付律师费4000元；四、原告中信银行股份有限公司中山分行对被告解明生名下位于广东省中山市东升镇丽城三路10号东方旭日豪庭4单元803室【土地证号：中府国用（2014）第易09047**号、房产证号：02××61】的房地产折价或者拍卖、变卖所得的价款在592300元的限额内享有优先受偿权。五、驳回中信银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7324元，诉讼保全费2528元，合计9852元，由被告解明生负担（该款原告中信银行股份有限公司中山分行已预交，被告解明生于本判决生效之日起七日内迳付原告中信银行股份有限公司中山分行）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  郭卫洪人民陪审员  陈明玉人民陪审员  邓杏妹二〇一七年十一月十日书 记 员  李泳瑜黄怡凤