苏州市虎丘区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）虎商初字第00984号
原告中国银行股份有限公司苏州高新技术产业开发区支行，住所地江苏省苏州高新区狮山路99号。
负责人颜怡，该行行长。
委托代理人张惟明，北京大成（苏州）律师事务所律师。
委托代理人刘辉荣，北京大成（苏州）律师事务所实习律师。
被告周向上。
原告中国银行股份有限公司苏州高新技术产业开发区支行（以下简称中行新区支行）与被告周向上金融借款合同纠纷一案，本院于2015年7月20日受理后，依法由代理审判员刘志华独任审判，后依法转为适用普通程序审理，并组成了合议庭。本案于2016年2月6日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人张惟明到庭参加诉讼，被告经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告中行新区支行诉称，原告与被告于2010年5月27日签订编号为苏中新（融）字2010年第209号个人房屋循环贷款额度合同和苏中新（融抵）字2010年第209号贷款抵押合同。合同约定，原告一次性提供给被告授信额度50万元，被告以苏州市某某区某某镇某某路X号XXX室的房产对借款进行担保。后双方于2010年6月10日签订个人循环贷款额度提款协议，合同约定：原告一次性借款给被告人民币30万元，被告用于装修，借款期为十年，被告每月以等额本息还款。2010年6月22日，双方签订个人循环贷款额度提款协议，合同约定：原告一次性借款给被告人民币20万元，被告用于消费，借款期为十年，被告每月以等额本息还款。然而，截至2015年1月被告已连续逾期3期，经原告多次催讨，被告仍怠于履行还款义务。原告故诉至法院，请求判令：1、被告立即归还借款本金326257.72元，利息5159.73元，罚息251.08元（暂计算至2015年1月9日），同时承担至借款归还之日期间的逾期利息（利率按每年百分之9.17计算）。2、被告赔偿原告经济损失22700元。上述二项款项合计354368.53元。3、被告承担本案诉讼费用。4、被告承担抵押担保责任，如不履行还本付息义务，原告有权行使抵押权，拍卖、变卖作为抵押物的苏州市某某区某某镇某某路X号XXX室房产，并以所得款项优先受偿。庭审中，原告变更第一项诉讼请求：被告立即归还借款本金312055.18元，利息21745.85元，罚息（含复利）1427.2元（暂计算至2016年2月6日），同时承担至借款归还之日期间的逾期利息（利率按《个人房屋循环贷款额度合同》、《个人循环贷款额度提款协议》、《补充协议》的约定计算）。
原告为支持其诉讼请求提供了以下证据：
1、苏中新（融）字2010年第209号《个人房屋循环贷款额度合同》一份、苏中新（融抵）字2010年第209号《中国银行贷款抵押合同》一份、《补充协议》一份及《个人循环贷款额度提款协议》二份，证明被告借款和抵押的事实。
2、借款借据二份（2010年6月12日、2010年6月23日出具），证明借款已支付给被告的事实。
3、他项权证，证明原告对坐落于苏州市某某区某某镇某某路X号XXX室房产享有抵押权的事实。
4、律师函，证明原告催收贷款的事实。
5、《律师代理合同》及律师费发票，证明原告为实现债权而支出律师费造成经济损失的事实。
6、对账单基本信息，证明截止2015年9月被告仍存在逾期，至今仍怠于履行还款义务的事实以及被告借款本金、利息、罚息的情况。
被告周向上未作答辩，亦未提供证据。
本院认证意见：对原告提交的证据真实性予以认可，可作为认定本案事实的证据使用。
本院经审理查明：
2010年5月27日，原告中行新区支行（乙方、授信人、贷款人）与被告周向上（甲方、授信申请人、借款人）签订编号为苏中新（融）字2010年第209号的《个人房屋循环贷款额度合同》一份。该合同约定：乙方在本合同项下自2010年6月2日至2013年6月1日为甲方提供最高不超过50万元的授信额度。一旦甲方使用本合同项下授信额度即构成对乙方的债务，并且上述申请使用本合同项下授信额度的法律文件构成本合同的组成部分。甲方使用本合同项下的授信额度前应逐笔与乙方签订《提款协议》、借款借据方可使用本合同项下的额度。在本合同约定的授信额度使用期限内，甲方可循环使用授信额度，但在授信额度使用期限内的任何时点，甲方使用本合同项下授信额度所发生的借款本金余额不超过本合同约定的授信额度金额50万元。每笔借款的贷款期限从实际发放之日开始计算，以提款协议的约定为准，但不得突破国家法律、法规、人民银行的规定。本合同项下的每笔借款的贷款利率按照双方签定的提款协议中的相关约定执行。甲方未按本合同及提款协议规定归还贷款本金，贷款人有权就贷款本金逾期部分从逾期之日起计收罚息，直至借款人完全清偿本息为止，贷款本金逾期的罚息利率为该笔借款所执行的贷款利率的基础上加40%的利率。本合同项下的全部债务由周向上按与乙方签订的编号为苏中新（融抵）字2010年第209号《抵押合同》的规定提供担保。甲方未按本合同和提款协议约定偿还或支付任何到期本金、利息、费用及其他任何应付款项即构成甲方在本合同项下的违约，乙方有权对于借款挪用部分和逾期部分按合同规定计收利息，有权宣布甲方在本合同项下已发生的所有借款本息全部立即到期，要求甲方立即偿还，并有权处分抵押物，所得价款优先受偿，由此产生的一切费用由甲方承担。如因甲方违约，导致乙方或其代理人因催收本合同项下的借款本息及有关费用或以任何合法方式处分抵押物而发生的任何费用（包括但不限于诉讼费、律师费、执行费、公告费、评估费、拍卖费等），均由甲方承担。
同日，原告中行新区支行（乙方、抵押权人）与被告周向上（甲方、抵押人）签订编号为苏中新（融抵）字2010年第209号《中国银行贷款抵押合同》一份。该合同约定：为确保债务人周向上与乙方签署的编号为苏中新（融）字2010年第209号的《个人房屋循环贷款额度合同》（主合同）而产生的全部债务的履行，甲方愿意以其有权处分的财产为该合同项下借款人（主债务人）的全部债务（主债务）提供抵押担保。主合同均包括与主合同相关的单项协议及附件，单项协议及附件是主合同不可缺少的组成部分。如主合同为额度合同，则本合同项下的担保为最高额抵押担保，抵押担保的债务为自2010年6月2日起至2013年6月1日止乙方与主债务人依据《个人房屋循环贷款额度合同》而产生的全部债务，其中担保最高本金余额不超过50万元。抵押担保的主债务范围包括但不限于主合同项下的贷款本金及其利息（含罚息、复利等）、违约金、赔偿金以及主债务人在主合同项下应承担的所有费用（包括但不限于公告费、公证费、律师代理费、诉讼费、保全费、执行费（含评估费、拍卖费）等实现债权的费用）。甲方以苏州市某某镇某某路X号XXX室房屋（建筑面积52.37平米）设定抵押。主债务人无论何种原因未按主合同约定履行到期（包括乙方根据主合同约定宣布主债务全部提前到期）应付债务，乙方有权按照本合同的约定，以抵押财产优先受偿。本合同项下的抵押财产共作价827400元。本合同所设立的担保具有独立性，主合同双方解除主合同或使主合同提前到期的，本合同仍然有效，甲方对提前到期的主债务仍提供抵押担保，并对主债务人给乙方造成的损失承担担保责任。
同日，被告周向上（借款人）在《补充协议》的借款人处签字。该协议约定：本笔贷款执行浮动利率，浮动周期为一年，即从贷款人实际放款日起一年内，按实际放款日适用的中国人民银行公布实施的相应档次的法定贷款利率计息。按月结息和付息，每月的12日为结息日和付息日。同时贷款人于实际放款日每年对应日逐年收取借款人同档次基准利率上浮20%的手续费（计算公式：贷款剩余本金金额×同档次基准利率×20%）。如借款人不按期缴纳该笔贷款的手续费，贷款人有权将本笔贷款利率调整为按实际放款日每年对应日适用的中国人民银行公布实施的相应档次的法定贷款利率基准上浮30%计息。原告中行新区支行（贷款人）于2010年6月10日在该协议的贷款人处盖章。
2010年6月8日，原、被告就抵押物苏州市某某区某某镇某某路X号XXX室房屋办理了抵押登记手续，抵押登记的债权数额为50万元，原告已取得他项权证。
2010年6月10日，原告中行新区支行（乙方、贷款人）与被告周向上（甲方、借款人）根据双方签定的编号为苏中新（融）字2010年第209号《个人房屋循环贷款额度合同》（主合同）的约定，签订编号为2010年苏中新（融）字第239号《个人循环贷款额度提款协议》一份。该协议约定：甲方提款用途为装修，未经乙方许可，不得更改提款用途。提款金额为30万元，本次提款后，未使用剩余额度为20万元，有效期截止2013年。提款的贷款期限自贷款发放之日（以借款借据为准）至2020年。借款利率为月息4.95‰，利率浮动周期为12月，每月还款日12日。还款方式为等额本息。甲方在中国银行开立活期存款账户作为还款账户，该账户的户名为周向上，账号为444450501883790429。如乙方同意甲方在本协议项下的提款申请并决定发放贷款的，甲方授权乙方将所发放的贷款全额以转账方式直接转入周向上在中行开立的放款账户，账号为444450501883790429，户名为周向上。甲方在此确认：一旦乙方将款项转账上述账户，乙方的放款义务即履行完毕。本授权是无条件和不可撤销的。甲方未按本协议的规定，及时足额偿还任何一期贷款本息，乙方有权宣布甲方在本提款协议项下的贷款本息全部提前到期，甲方应立即全部清偿。本提款协议是主合同不可缺少的组成部分，本协议项下的未尽事宜以主合同约定为准。该笔贷款的提款年限为10年，周向上同意每年向其收取贷款基准利率的20%咨询承担费。2010年6月12日，原告向被告周向上发放了贷款30万元，期限自2010年6月12日至2020年6月11日，月利率4.95‰。
2010年6月22日，原告中行新区支行（乙方、贷款人）与被告周向上（甲方、借款人）根据双方签定的编号为苏中新（融）字2010年第209号《个人房屋循环贷款额度合同》（主合同）的约定，再次签订编号为2010年苏中新（融）字第239号《个人循环贷款额度提款协议》一份。该协议约定：甲方提款用途为消费，未经乙方许可，不得更改提款用途。提款金额为20万元，本次提款后，未使用剩余额度为0万元。提款的贷款期限自贷款发放之日（以借款借据为准）至2020年。借款利率为月息4.95‰，利率调整周期为1年，每月还款日为12日（仅等额本息）。还款方式为等额本息。甲方在中国银行开立活期存款账户作为还款账户，该账户的户名为周向上，账号为444450501883790429。如乙方同意甲方在本协议项下的提款申请并决定发放贷款的，甲方授权乙方将所发放的贷款全额以转账方式直接转入周向上在中行开立的放款账户，账号为444450501883790429，户名为周向上。甲方在此确认：一旦乙方将款项转账上述账户，乙方的放款义务即履行完毕。本授权是无条件和不可撤销的。甲方未按本协议的规定，及时足额偿还任何一期贷款本息，乙方有权宣布甲方在本提款协议项下的贷款本息全部提前到期，甲方应立即全部清偿。本提款协议是主合同不可缺少的组成部分，本协议项下的未尽事宜以主合同约定为准。该笔提款期限为10年，借款人同意每年支付给银行金额为贷款余额×同档次基准利率×20%的咨询承担费。2010年6月23日，原告向被告周向上发放了贷款20万元，期限自2010年6月23日至2020年6月22日，月利率4.95‰。
因被告周向上自2014年7月起未按约定向原告履行还款义务，原告于2014年8月12日委托北京大成（苏州）律师事务所向被告邮寄律师函，载明截止2014年8月11日被告已拖欠两期融资宝贷款并要求其在收函后三日内提前清偿全部贷款本息。后被告周向上于2014年9月26日归还了上述期限内的贷款本息。但被告自2014年10月12日起未再按约履行还款义务，故原告诉至法院。在原告起诉期间，被告又陆续归还了部分借款，截至2016年2月6日，被告尚结欠原告借款本金312055.18元、利息21745.85元、罚息（含复利）1427.2元。
另查明，原告为本案诉讼，委托北京大成（苏州）律师事务所指派律师作为本案诉讼的代理人，并约定律师费22700元。庭审中，原告将主张的律师费损失主动调整为13050元。
以上事实由原告提供的证据以及庭审笔录等予以证实，本院予以认定。
本院认为，原、被告签订的苏中新（融）字2010年第209号《个人房屋循环贷款额度合同》、苏中新（融抵）字2010年第209号《中国银行贷款抵押合同》、《补充协议》及《个人循环贷款额度提款协议》，均系双方当事人的真实意思表示，且不违反国家法律、行政法规的强制性规定，是合法有效的，双方均应按约全面履行。原告按约发放贷款后，被告周向上未按约归还贷款本息已构成违约，应承担相应的违约责任。故原告要求被告周向上归还合同项下的全部借款本金、支付利息、复利及罚息的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。同时，原告要求被告周向上承担原告为实现债权支付的律师代理费用及要求对抵押物拍卖、变卖所得款项行使优先受偿权的诉讼请求，亦符合双方的合同约定，本院亦予以支持。另外，被告周向上经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，应视为放弃相应的抗辩权利。
综上，依照《中华人民共和国合同法》一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告周向上应于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司苏州高新技术产业开发区支行归还借款本金312055.18元，支付利息21745.85元、罚息（含复利）1427.2元（暂计算至2016年2月6日，之后的利息、复利及罚息按苏中新（融）字2010年第209号《个人房屋循环贷款额度合同》、《补充协议》及《个人循环贷款额度提款协议》的约定计算至实际清偿之日止）。
二、被告周向上应于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司苏州高新技术产业开发区支行偿付律师费损失13050元。
三、原告中国银行股份有限公司苏州高新技术产业开发区支行有权就被告周向上名下坐落于苏州市某某区某某镇某某路X号XXX室的房屋折价或以拍卖、变卖所得款项在债权数额500000元的范围内优先受偿。
当事人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费6616元，公告费600元，合计7216元，由被告周向上负担。
（如采用转帐方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市虎丘区人民法院案件标的款专户，开户银行：新区农行商业街支行，账号：548401040002924）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。并应根据《诉讼费用交纳办法》的规定，向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（苏州市中级人民法院开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号：10555301040017676）。
审 判 长 刘晓夏
代理审判员 刘志华
人民陪审员 朱维贤
二〇一六年二月六日
书 记 员 姚 丽
附：相关法律条文
一、《中华人民共和国合同法》
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
二、《中华人民共和国物权法》
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。