福建省南平市延平区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）延民初字第843号原告兴业银行股份有限公司南平分行。代表人蔡斌，行长。委托代理人陈文林，福建舜宁律师事务所律师。被告苏强，男，1971年12月9日出生，汉族。被告包桦，女，1977年5月19日出生，汉族。原告兴业银行股份有限公司南平分行（兴业银行南平分行）与被告苏强、包桦金融借款合同纠纷一案，本院受理后，因被告苏强、包桦下落不明，本院依法组成合议庭公开开庭进行审理。原告兴业银行南平分行的委托代理人陈文林到庭参加诉讼。被告苏强、包桦经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告兴业银行南平分行诉称：2008年4月9日，二被告因购买坐落于南平市延平区福兴路6号（新城中心一区）14幢1105室的房产需要向原告申请贷款277000元，双方签订编号为192008109880245的《个人购房抵押借款合同》，合同约定：1、被告向原告借款人民币277000元，借期240个月，自2008年4月9日至2028年4月9日止；借款利率为人民银行公布的同期同档次基准利率乘以0.85，固定日还本付息，自借款发放次月起每月20日和借款到期日为还款日；2、借款人未按期还款且又未就展期事宜与贷款人（原告）达成协议即借款逾期的，贷款人有权对逾期的借款收取罚息，罚息利率为借款利率上浮50%，对未按时支付的利息，贷款人有权按本合同约定的罚息利率计收复利；3、若借款人未按期偿还本息，贷款人有权解除合同，要求债务人清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用，有权要求债务人支付本合同项下借款金额10%的违约金；4、债权人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、办案费等）由借款人承担。为担保上诉债务的履行，合同同时约定：抵押物为二被告共同所有的座落于南平市延平区福兴路6号（新城中心一区）14幢1105室的房产，并由南平世华房地产开发有限公司对上诉债务承担阶段性担保责任，保证期间至抵押房产的抵押权利凭证正本等交由原告收执之日。2010年9月30日，原告取得了抵押房产的他项权证（南房他字第201000578号）。原告履行出借义务后，被告自2014年8月21日起便不再还款，构成违约，根据原告与被告签订的《个人购房抵押借款合同》第十三条规定，原告有权解除合同，要求被告清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及合同约定的其他费用。为此，原告诉至法院，请求判令：1、解除原告与被告于2008年4月9日签订的编号为192008109880245的《个人购房抵押借款合同》，并要求二被告立即共同向原告偿还借款本金220565.97元及利息（利息包含逾期罚息、复利，暂计至2014年11月18日止的利息、逾期罚息合计3394.66元，自2014年11月19日起至清偿完毕之日止按合同约定的利率标准计算）；2、二被告支付原告违约金27700元；3、二被告赔偿原告因本案诉讼支付的律师代理费12000元。4、原告对二被告提供担保的抵押物{即坐落南平市延平区福兴路6号（新城中心一区）14幢1105室的房产，房产证号：南房权证字第××号}依法处置后的所得价款在担保范围内享有优先受偿权。5、二被告承担本案的诉讼费用。原告向本院提交以下证据予以证明：证据一、个人购房抵押（保证）借款合同、借据各一份；证明被告因购房向原告借款27700元，且原告已支付被告借款27700元。合同约定被告未按期还款的为违约，原告有权解除合同并要求被告清偿全部到期或未到期的债务、支付约定的利息、逾期罚息、复利，支付原告合同项下借款金额10%的违约金，并承担原告因实现债权支付的费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费等）。被告违约的，原告有权直接处分抵押的房产，并优先受偿。证据二、《兴业银行抵质押权利凭证保管收据》、房屋所有权证及房屋他项权证各一份；证明原告对被告购买的房产拥有抵押权，抵押房产办理了抵押登记手续，他项权证为南房他字第201000578号。证据三、个人住房借款申请表结婚证、户口簿、身份证各一份；证明被告苏强也包桦为夫妻关系，抵押的房产为被告共同所有，二被告为共同债务人。证据四、兴业银行个贷系统还款情况表一份；证明被告从2014年8月21日起未按约定还款，欠款本金、利息、罚息等共计223960.63元。证据五、《委托代理合同》及《发票》各一份；证明原告为实现债权支付律师代理费12000元。被告苏强、包桦既未作出答辩，也未参加本院庭审。本院认为，原告提供的证据共同证明了本案案件事实，亦符合民事诉讼证据的相关规定，本院对其真实性、合法性、关联性予以确认。经审理查明，2008年4月9日，原告与被告苏强、包桦签订了一份《个人购房抵押（保证）借款合同》（合同编号192008109880245，合同主要约定：债权人兴业银行南平分行，债务人苏强，债务人向债权人借款277000元，借期240个月，自2008年4月9日至2028年4月9日止，借款用途为住房装修。借款利率为基准利率上浮，借款逾期的，罚息利率为借款利率上浮50%；还款方式为等额本息偿还法。借款人发生下列任一情况，均构成违约：债务人不按本合同规定按时偿还借款本息……债权人有权解除借款合同，要求债务人清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用。因债务人未履行本合同项下的义务而引起诉讼或其他法律纠纷的，则债权人所支付的实现债权的费用由债务人承担。实现债权的费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、申请执行费、律师代理费、办案费用、公告费、评估费、拍卖费、鉴定费、差旅费、电讯费等。债务人违约，债权人可要求债务人支付本合同项下借款金额10%的违约金。被告苏强、包桦自愿提供其名下坐落南平市延平区福兴路6号（新城中心一区）14幢1105室的房产（房产证号：南房权证字第××号）为其贷款提供抵押担保，上述抵押房产于2010年9月30日于南平市房产交易登记服务中心办理了抵押登记手续（房屋所有权证号xxxxxxx，债权数额277000元，设定日期2008年4月9日至2028年4月9日）。抵押担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、保管担保财产及抵押权人实现债权的费用等。原告于“债权人（抵押权人）”处加盖公章，被告苏强、包桦分别于“主债务人（抵押人）”、“抵押物共有人（抵押人）”处签字捺印。原告兴业银行南平分行于2008年4月10日向被告苏强发放了贷款277000元，并提供《借款借据》一份，约定借款期限2008年4月10日至2028年4月10日，利率为年利率6.6555%。借款后，被告苏强、包桦未按照合同约定按期还款，截至2014年11月18日尚欠原告借款本金220565.97元及利息。另查明，被告苏强、包桦于2000年05月21日办理结婚登记手续。还查明，福建舜宁律师事务所与原告于2015年1月5日签订《委托代理合同》一份，并向原告收取律师代理费12000元。本院认为，原告兴业银行南平分行与被告苏强、包桦签订的《个人购房抵押（保证）借款合同》系当事人真实意思表示，上述合同未违反国家法律、法规的禁止性规定，合法有效，双方形成金融借款合同法律关系。原告依照合同约定向二被告发放了贷款，二被告应依约履行还款义务。关于原告要求解除与二被告签订的借款合同并要求二被告共同偿还借款本息的诉讼请求，本院认为，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款规定：“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”第二百零五条规定：“借款人应当按照约定的期限支付利息。……。”第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。……。”第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”本案中，偿还借款本息的方式为等额本息还款方法，被告苏强未按借款合同约定的期限及时归还借款本息，根据借款合同的约定，债务人不按借款合同规定按时偿还借款本息，债权人有权解除借款合同。被告苏强未依约偿还借款本息，构成违约，应承担违约责任，被告包桦系被告苏强配偶，并在借款合同上签字确认，根据最高人民法院《关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务的除外。”本案涉及的借款发生于二被告婚姻关系存续期间，依法应当认定为夫妻共同债务。故原告的该项诉讼请求，符合法律规定，应予支持。关于原告要求二被告支付违约金27700元的主张，本院认为，根据借款合同约定，债务人违约，债权人可要求债务人支付本合同项下借款金额10%的违约金。本案二被告借款277000元后未依约还款，构成违约，根据借款合同约定，被告未依约还款，构成违约，应当承担违约责任，因此，被告应当向原告支付借款金额10%的违约金即（277000元×10%）27700元。故原告的该项诉讼请求，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。关于原告要求对抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，本院认为，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。”本案涉及的抵押房产已办理了抵押登记手续。根据合同约定的抵押担保范围包括借款本金、利息（含罚息、复利）、律师代理费等。被告苏强、包桦未按约定履行到期债务，原告依照合同约定取得抵押权有权对抵押财产依法处置后的所得价款优先受偿，原告该项诉讼请求符合法律规定及合同约定，本院予以支持。关于原告要求二被告支付律师代理费的主张，本院认为，根据借款合同的约定，实现债权的费用包括但不限于律师代理费等。原告为本案诉讼支出律师代理费12000元的事实有《委托代理合同》及《发票》予以证明，故原告要求二被告支付律师代理费的主张，符合合同约定，本院予以支持。被告苏强、包桦经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法对其缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、《关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告与被告之间于2008年4月9日签订的编号为192008109880245的《个人购房抵押借款合同》；二、被告苏强、包桦应于本判决生效之日起十日内共同归还原告兴业银行股份有限公司南平分行借款本金220565.97元及利息（暂计算至2014年11月18日的利息、逾期罚息合计3394.66元，自2014年11月18日起至被告清偿完毕之日止的利息、逾期罚息及复利按照《个人综合消费借款合同》约定的利率标准计算）；三、被告苏强、包桦应于本判决生效之日起十日内共同支付原告兴业银行股份有限公司南平分行的律师代理费12000元；四、被告苏强、包桦应于本判决生效之日起十日内共同支付原告兴业银行股份有限公司南平分行的违约金27700元；五、原告兴业银行股份有限公司南平分行有权对被告苏强、包桦提供的抵押物（即坐落于南平市延平区福马坑路康兴园2幢12层1201室的房产，房屋所有权证号xxxxxxx）依法处置后的所得价款在抵押担保价值范围内享有优先受偿权。如果被告苏强、包桦未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5254元，公告费400元，由被告苏强、包桦共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，同时按照不服本判决部分的上诉请求数额，交纳上诉案件受理费，上诉于福建省南平市中级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。审判长骆兴盛审判员吴洁华代理审判员曾凤二〇一五年八月十日书记员黄君娇本案依据的主要法律条文《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。执行申请提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十四条第一款发生法律效力的民事判决、裁定，以及刑事判决、裁定中的财产部分，由第一审人民法院或者与第一审人民法院同级的被执行的财产所在地人民法院执行。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。