西安市莲湖区人民法院民 事 判 决 书（2016）陕0104民初607号原告中国银行股份有限公司西安北大街支行，住所地西安市北大街358号。负责人高平，该行行长。委托代理人程远薇，陕西联强律师事务所律师。委托代理人杨玉海，陕西联强律师事务所律师。被告刘健,男，汉族，户籍住所地西安市新城区。被告李全勇，女，汉族，户籍住所地同上。被告西安龙湖锦城置业有限公司，住所地西安市莲湖区。法定代表人曾礼，该公司总经理。委托代理人井琦，北京市惠诚律师事务所西安分所律师。原告中国银行股份有限公司西安北大街支行（以下简称中行北大街支行）与被告刘健、李全勇、西安龙湖锦城置业有限公司（以下简称龙湖锦城置业公司）借款合同纠纷一案，本院受理后,依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告中行北大街支行的委托代理人程远薇、杨玉海，被告龙湖锦城置业公司的委托代理人井琦到庭参加诉讼，被告刘健、被告李全勇经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告中行北大街支行诉称，2011年2月11日，原告与被告刘健签订编号为2011年北支零借字第（房）100号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，合同约定：被告刘健向原告借款人民币780000元，被告如未按月还款，原告有权依约收取罚息。借款用于购买西安市曲江新区曲江大道龙湖紫都城10幢1单元4层10402号，合同还约定第三被告提供阶段性连带保证责任。合同签订后，原告按照合同约定履行了自己的合同义务，向被告发放借款780000元，但被告却未按合同约定完全履行自己的合同义务，截止2015年9月7日，被告连续逾期2期未还款，已构成严重违约。被告李全勇与被告刘健是夫妻，该笔债务发生在夫妻关系存续期间，应为夫妻共同债务，二人应共同承担责任。被告龙湖锦城置业公司应承担连带责任。为了保护原告合法权益，故诉至法院，请求判令：1、解除编号为2011年北支零借字第（房）100号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》；判令第一、第二被告立即偿还贷款本金649041.87元，利息及罚息6496.4元，合计655538.27元（截止2015年9月7日）及至实际清偿完贷款本息之日的利息、罚息；2、请求判令第一被告以其名下位于西安市曲江新区曲江大道龙湖紫都城10幢1单元4层10402号房产承担抵押担保责任，原告对该抵押房产享有优先受偿权；3、判令第三被告对第一、第二被告的借款承担连带保证责任;4、本案的保全费、诉讼费及相关费用由被告承担。被告刘健、被告李全勇经本院合法传唤，均未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。被告龙湖锦城置业公司辩称，一、原告的全部诉讼请求都是建立在借款合同解除的基础上，而该基础并不能成立，被告龙湖公司无需承担保证责任。原告关于要求法院判令解除合同的诉讼请求不能成立。原告解除合同不符合法律规定的形式要件，法律上不能发生解除合同的效力，原告要求法院解除借款合同，没有法律依据，且与法相悖。被告龙湖公司的保证期间并未开始。二、退一万步讲，假设龙湖公司的保证期间已经开始，则原告的全部诉讼请求也不能成立。被告龙湖公司仅对抵押房产价值不能清偿的债务部分承担连带责任，而不应对全部债务承担连带责任。如果将借款合同的以上约定理解为是约定了在混合担保情况下保证人对全部债权承担保证责任，则该条款是无效的格式条款，不能作为原告向龙湖公司主张权利的依据。三、如合议庭判决被告龙湖公司承担连带保证责任，则判决书应当保证被告龙湖公司的追偿权（明确追偿权及数额）便捷实现。经审理查明，2011年2月11日，原告中行北大街支行、被告刘健、李全勇及被告龙湖锦城置业公司签订编号为2011年北支零借字第（房）100号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，合同约定原告向被告刘健提供贷款780000元，用于购买位于西安市曲江新区曲江大道龙湖紫都城10幢1单元4层10402号房产。贷款期限为192个月，借款实行浮动利率，按月等额本息还款。并约定，被告刘健以本合同项下贷款所购房屋向原告提供抵押担保，被告龙湖锦城置业公司提供连带责任保证。该合同附件一《个人一手住房贷款合同通用条款》中关于违约责任约定:被告未按期归还贷款本息，即构成或视为本合同项下违约，原告有权宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期，有权终止或解除本合同，全部、部分终止或解除双方之间的其他合同，并对抵押房屋行使抵押权。对于被告龙湖锦城置业公司提供保证担保的相关事项约定：提供阶段性连带责任保证的，则自被告办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或被告违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任及保证责任。贷款合同订立后，原告于2011年4月12日向被告刘健发放贷款780000元，被告收到贷款后，2015年6月30日前均依约归还贷款本息，2015年7月开始未按期归还贷款，此后再未按约定归还贷款。在本案审理过程中，被告龙湖锦城置业公司于2015年12月为被告刘健代偿欠款21000元。截至2015年4月19日，被告刘健拖欠原告贷款本金637849.8元，利息及罚息23042.46元。2015年10月26日，原告申请对被告财产进行诉前保全，本院于2015年10月26日作出（2015）莲民保字第00187号民事裁定书，查封被告刘健购买的西安市曲江新区曲江大道龙湖紫都城10幢1单元4层10402号房产。上述事实，有《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》、中国银行股份有限公司个人房屋贷款合作协议、借款凭证、西安市房地产抵押合同、贷款已还款明细单及庭审笔录等在卷佐证。本院认为,原告与被告刘健、李全勇、龙湖锦城置业公司签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》系双方当事人真实意思表示且内容合法，应认定有效。合同约定被告刘健未按期归还贷款本息，原告有权终止或解除合同，宣布贷款本息全部或部分提前到期。合同订立后，原告已依约履行出借义务，向被告足额发放贷款，被告未按约定履行还本付息义务，其行为已构成违约，双方约定的合同解除条件已然成就，原告据此诉请解除贷款合同、被告偿还借款本金、利息及罚息并承担自2015年9月8日起至实际清偿完贷款本息之日的利息、罚息，理由正当，证据充分，本院予以支持。被告龙湖锦城置业公司代偿21000元应从欠款中予以扣减。原、被告双方未就抵押房产办理抵押登记，原告请求对被告所购买的西安市曲江新区曲江大道龙湖紫都城10幢1单元4层10402号房产具有处置价款优先受偿理由不能成立，本院不予支持。被告李全勇以借款人身份在合同上与被告刘健共同签字，应当共同承担还款责任。被告龙湖锦城置业公司作为连带责任保证人，应对被告未偿还贷款本息承担连带保证责任。其辩称合同解除要件不完备且仅对抵押房产价值以外的债务承担连带责任的理由不能成立。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告与被告刘健、被告李全勇、被告西安龙湖锦城置业有限公司之间签订的编号为2011年北支零借字第（房）100号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》；二、被告刘健、李全勇于本判决生效后十日内支付原告中国银行股份有限公司西安北大街支行贷款本金637849.80元，利息及罚息23042.46元，合计660892.26元（利息及罚息截止2016年4月19日，此后的利息及罚息按照贷款合同的约定计算至贷款清偿之日止。）；三、被告西安龙湖锦城置业有限公司对上述债务承担连带保证责任；被告西安龙湖锦城置业有限公司承担保证责任后，有权向被告刘健、李全勇追偿；四、驳回原告中国银行股份有限公司西安北大街支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10355元、保全费3830元、公告费400元，合计14585元，由被告刘健、李全勇、西安龙湖锦城置业有限公司共同负担（原告已预交，在执行上述款项时由被告直接支付给原告）。如不服本判决可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。审 判 长  林 燕审 判 员  秦玉新人民陪审员  杜军芳二〇一六年六月十二日书 记 员  舒 婧