内蒙古自治区呼伦贝尔市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2014）呼民初字第75号
原告满洲里农村商业银行股份有限公司，住所地内蒙古自治区满洲里市。
法定代表人王波，董事长。
委托代理人付德伟，男，汉族，满洲里农村商业银行股份有限公司城郊支行行长，现住内蒙古自治区满洲里市。
委托代理人王春丽，内蒙古博园律师事务所律师。
被告张娇娇，女，汉族，职业不详，现住内蒙古自治区满洲里市。
被告张佳双，男，汉族，职业不详，现住内蒙古自治区满洲里市。
被告祝宝阁，男，汉族，满洲里市某局干部，现住内蒙古自治区满洲里市。
被告刘旭芳，女，汉族，满洲里市某局员工，现住内蒙古自治区满洲里市。
原告满洲里农村商业银行股份有限公司（以下简称商业银行）与被告张娇娇、张佳双、祝宝阁、刘旭芳金融借款合同纠纷一案，本院于2014年7月2日立案受理后，依法组成合议庭，于2015年1月28日公开开庭进行了审理。原告商业银行的委托代理人王春丽、付德伟到庭参加诉讼，被告张娇娇、张佳双、祝宝阁、刘旭芳经本院公告传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告商业银行诉称，被告张娇娇与被告张佳双为姐弟关系，被告祝宝阁与被告刘旭芳为夫妻关系。2011年1月26日，四被告为从事经营需要，以被告张娇娇名义向原告商业银行所属城郊支行借款人民币1800000.00元，用分别属于被告张娇娇、被告张佳双、被告祝宝阁和被告刘旭芳的三处房产作为抵押（三处房产为：1、座落在满洲里市扎赉诺尔矿区的某门市，房屋所有权证号为193011XXXX17，署名张娇娇；2、座落在满洲里市扎赉诺尔矿区某门市（复式），房屋所有权证号为193011XXXX66，署名张佳双；3、座落在满洲里市扎赉诺尔矿区某门市，房屋所有权证号为193011XXXX20，署名祝宝阁），并签订了《个人贷款借款合同》和《抵押合同》办理了房屋他项权证书。依据原告商业银行所属城郊支行与被告张娇娇签订的《个人贷款借款合同》和《抵押合同》第二条第2.2项约定，被告张娇娇的借款期限是12个月（自2011年1月26日至2012年1月25日止），而后又展期至2013年1月10日，该笔借款到期后，四被告至今没有偿还本金及利息。现要求被告张娇娇偿还借款1800000.00元，以及利息815705.98元（利息计算至2014年6月20日，此日起以后发生的利息再行计算），被告张佳双、被告祝宝阁、被告刘旭芳承担连带责任。
被告张娇娇、被告张佳双、被告祝宝阁、被告刘旭芳未到庭亦未进行答辩。
经审理查明，2011年1月24日，原告商业银行与被告张娇娇签订（满城郊）农信借字（2011）第X004号《个人贷款借款合同》，合同约定，原告商业银行同意向被告张娇娇发放短期贷款人民币1800000.00元，用于进水果；借款期限12个月，自2011年1月24日至2012年1月24日；借款利率为固定利率，执行月利率9.6833‰直至借款到期日；本合同项下借款按季结息，结息日为每季末月的20日；被告张娇娇须于每一结息日当日付息。被告张娇娇不能按期归还本合同项下任一期贷款时，应至少在该期贷款到期前15天书面通知原告商业银行，原告商业银行依据其信贷政策及实际情况确定是否同意给予展期，同意展期的，双方协商确定展期还款计划，并另行签订书面的展期协议；原告商业银行不同意展期的，仍按本合同执行；被告张娇娇已经占用的借款和应付利息，应按本合同规定偿付；被告张娇娇如未按本合同约定期限归还款且未就展期事宜与原告商业银行达成协议，原告商业银行有权就贷款逾期部分从逾期之日起按照逾期罚息利率计收罚息，直至被告张娇娇完全清偿本息为止，贷款逾期罚息利率为本合同贷款利率即9.6833‰的基础上加收50%，直至本息清偿为止。如被告张娇娇未按期足额付息，原告商业银行有权就到期未付利息部分按照与贷款本金相同的罚息利率按本合同约定的结息日计收复利。对借款人不能按期支付的利息及罚息，以按季结息的方式计收复利。原告商业银行与被告张娇娇均在这份《个人贷款借款合同》上签字并加盖了单位公章。
2011年1月26日，原告商业银行与被告张娇娇、张佳双、祝宝阁、刘旭芳签订了（满城郊）农信抵字（2011）第X004号《抵押合同》，合同约定，为了确保被告张娇娇与原告商业银行签订的（满城郊）农信借字（2011）第X004号《个人贷款借款合同》的切实履行，保障原告商业银行债权的实现，抵押人被告张娇娇、张佳双、祝宝阁、刘旭芳愿意为被告张娇娇所形成的债务提供保证。担保范围为主债权即短期贷款人民币1800000.00元以及利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、诉讼费、律师费、抵押物处置费、过户费等原告商业银行实现债券的一切费用。被告张娇娇、张佳双、祝宝阁、刘旭芳同意以2011-X004-1、2011-X004-2、2011-X004-3号抵押清单列明的财产作为抵押物，上述抵押清单为本合同组成部分，上述抵押物暂作价3031400.00元。抵押物的最终价值以抵押权实现时实际处理抵押物的净收入为准。抵押物由被告张娇娇、张佳双、祝宝阁、刘旭芳保管，原告商业银行有权检查抵押物的管理情况。主合同项下债务履行期限届满，原告商业银行未受清偿的，原告商业银行有权依法以抵押物作价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。抵押人为两人以上的，抵押权人行使抵押权时有权处置任一抵押人的抵押物。原告商业银行与被告张娇娇、张佳双、祝宝阁、刘旭芳均在这份《抵押合同》上签字并加盖了单位公章。
2011年1月24日，原告商业银行与被告张娇娇办理了房他证0000XXXX04号《房屋他项权书》，其中载明：房屋他项权利人为原告商业银行，房屋所有权人为张娇娇，房屋所有权证号为蒙房权证内蒙古自治区字第193011XXXX17号，坐落于满洲里市扎赉诺尔区某门市，他项权利种类为抵押，债权数额为981400.00元。同日，原告商业银行与被告张佳双办理了房他证0000XXXX03号《房屋他项权书》，其中载明：房屋他项权利人为原告商业银行，房屋所有权人为张佳双，房屋所有权证号为蒙房权证内蒙古自治区字第193011XXXX66号，坐落于满洲里市扎赉诺尔区某门市，他项权利种类为抵押，债权数额为981400.00元。同日，原告商业银行与被告张娇娇办理了房他证0000XXXX05号《房屋他项权书》，其中载明：房屋他项权利人为原告商业银行，房屋所有权人为祝宝阁，房屋所有权证号为蒙房权证内蒙古自治区字第193011XXXX20号，坐落于满洲里市扎赉诺尔区某门市，他项权利种类为抵押，债权数额为929900.00元。
上述合同签订后，原告商业银行于2011年1月26日向被告张娇娇发放贷款人民币1800000.00元。后被告张娇娇因资金未能全部回笼，面临暂时紧张，因此向原告商业银行申请对该笔借款进行展期，经双方协商，于2012年1月20日签订了借款展期协议书，约定原借款展期至2013年1月10日，执行月利率12.1917‰。被告张娇娇于2012年3月27日归还利息39902.70元，欠付利息为812705.98元，其中，2011年12月21日至2012年1月24日的利息为20334.93元（1800000.00×（9.6833‰÷30）×35=20334.93］，2012年1月25日至2013年1月9日展期内的利息为256757.19元{（1800000.00×（12.1917‰÷30）×56］＋（1800000.00×（12.1917‰÷30）×92］＋（1800000.00×（12.1917‰÷30）×92］＋（1800000.00×（12.1917‰÷30）×91］＋（1800000.00×（12.1917‰÷30）×20］=256757.19}，2013年1月10日至2014年6月20日的罚息为459278.91元{（1800000.00×（9.6833‰×1.5÷30）×70］＋（1800000.00×（9.6833‰×1.5÷30）×20］＋（1800000.00×（9.6833‰×1.5÷30）×72］＋（1800000.00×（9.6833‰×1.5÷30）×92］＋（1800000.00×（9.6833‰×1.5÷30）×91］＋（1800000.00×（9.6833‰×1.5÷30）×90］＋（1800000.00×（9.6833‰×1.5÷30）×92］=459278.91}，2012年1月25日至2012年3月20日的利息及罚息部分计算的复利为119237.65元{［（61299.04×（9.6833‰÷30）×6］＋［（21396.34×（9.6833‰÷30）×86］＋［（88694.52×（9.6833‰÷30）×92］＋［（155992.70×（9.6833‰÷30）×91］＋［（222559.38×（9.6833‰÷30）×20］＋［（237189.42×（9.6833‰×1.5÷30）×70］＋［（298194.21×（9.6833‰×1.5÷30）×20］＋［（315624.15×（9.6833‰×1.5÷30）×72］＋［（378371.93×（9.6833‰×1.5÷30）×92］＋［（458549.65×（9.6833‰×1.5÷30）×91］＋［（537855.88×（9.6833‰×1.5÷30）×90］＋［（616290.61×（9.6833‰×1.5÷30）×92］=119237.65}，减去已支付利息39902.70元，共欠付利息812705.98元。被告张娇娇至今尚未给付欠款本金及剩余利息，被告张佳双、祝宝阁、刘旭芳亦未履行抵押担保责任。
上述事实，原告商业银行提供的证据如下：
第一组是原告商业银行主体资格名称变更证明文件，证明原告商业银行主体资格适格。
第二组是被告张娇娇身份证件3件，证明被告张娇娇的身份。
第三组是被告张佳双身份证件2件，证明原告商业银行、被告张佳双之间的抵押关系。
第四组证据被告刘旭芳与被告祝宝阁夫妻身份证件及夫妻关系证明6件，证明原告商业银行与被告刘旭芳、祝宝阁之间存在抵押关系。
第五组证据《个人贷款借款合同》，证明原告商业银行与被告张娇娇之间存在借款合同关系。
第六组证据是《抵押合同》，证明原告商业银行与被告张娇娇、张佳双、祝宝阁、刘旭芳之间存在抵押合同关系。
第七组证据是《房屋他项权证》，证明本案房产抵押合法有效，办理了抵押登记。
第八组证据是《房屋所有权证》，证明被告张娇娇、张佳双、祝宝阁所提供的抵押房屋合法有效。
第九组证据是《借款借据》，证明被告张娇娇收到了180万元款项。
第十组证据贷款催收通知单及贷款展期申请书及贷款展期协议书，证明合同到期后又进行了展期。
第十一组证据是利息计算表，证明了原告商业银行所计算利息的方式方法数字正确。
第十二组证据人民币利率管理规定及中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知，证明原告商业银行计算的罚息利率及复利符合法律规定。
上述十二组证据原告商业银行提供了原件本院予以核对，第一、二、三、四组证据能够证明原告商业银行以及被告张娇娇、张佳双、祝宝阁、刘旭芳的身份，第五、六、七、八、九、十组证据相互关联，形成了比较完整的证据链，能够证明各方借贷关系及抵押担保关系，第十一、十二组证据能够证明原告商业银行所计算的利息、罚息以及复利符合相关法律法规的规定，本院对上述证据的真实性及证明目的予以采信。
被告张娇娇、张佳双、祝宝阁、刘旭芳未到庭亦未提供证据。
本院认为，原告商业银行与被告张娇娇签订的《个人贷款借款合同》系双方当事人真实意思表示，内容不违反我国法律及行政法规的强制性规定，应认定有效。原告商业银行依照合同约定向被告张娇娇发放了贷款，被告张娇娇未能如期偿还贷款本金及利息，原告商业银行要求被告张娇娇偿还借款本金1800000.00元的请求，本院予以支持。
原告商业银行要求被告张娇娇支付利息815705.98元（利息计算至2014年6月20日，此日期后发生的利息再另行计算），本院认为，原告商业银行与被告张娇娇签订的《个人贷款借款合同》中约定借款利率以及罚息计算标准不违反《人民币利率管理规定》第二十条、第二十一条、《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条的规定，本院对其该项主张予以支持，对其要求2014年6月20日后发生的利息再另行计算的请求，本院认为自2014年6月20日起至实际给付之日，应当以双方签订的《个人贷款借款合同》约定的利率计算。
关于原告商业银行要求被告张娇娇、张佳双、祝宝阁、刘旭芳对借款1800000.00及利息负连带偿还责任的请求，被告张娇娇、张佳双、祝宝阁、刘旭芳用其位于满洲里市扎赉诺尔区百合家园1号楼1层2、9、10号门市作为抵押，签订了《抵押合同》并办理了房屋他项权证书【房他证0000XXXX03、0000XXXX04、0000XXXX05号《房屋他项权书》】，原告商业银行与被告张娇娇、张佳双、祝宝阁、刘旭芳之间的抵押担保行为，系各方当事人真实意思表示，内容不违反我国法律及行政法规的强制性规定，符合《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条、第三十四条、第三十六条、第三十八条、第四十六条的规定，应认定有效。本院对原告商业银行的该项主张予以支持。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第三十五条、第三十八条、第三十九条、第四十一条、第四十六条、第五十七条、《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条、《人民币利率管理规定》第二十条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百五十二条之规定，判决如下：
一、被告张娇娇在本判决生效后十日内给付原告满洲里农村商业银行股份有限公司欠款本金1800000.00元及利息815705.98元，自2014年6月20日起，按照本金1800000.00元月利率9.6833‰计算利息至实际给付之日。
二、被告张娇娇届期不履行上述付款义务的，原告满洲里农村商业银行股份有限公司可以协商以被告张娇娇、张佳双、祝宝阁、刘旭芳坐落于满洲里市扎赉诺尔区某门市抵押房产折价，或者申请以拍卖、变卖抵押物所得的价款优先受偿。抵押物折价、或者拍卖、或者变卖后，其价款超过上述优先受偿债权数额的部分归被告张娇娇、张佳双、祝宝阁、刘旭芳所有，不足部分由被告张娇娇继续清偿；
三、被告张佳双、祝宝阁、刘旭芳承担上述抵押担保责任后，有权向被告张娇娇追偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费27726.00元，由被告张娇娇负担27726.00元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于内蒙古自治区高级人民法院。
审 判 长 于怀勇
代理审判员 阿 润
人民陪审员 刘运启
二〇一五年一月三十日
书 记 员 陈 蕾
附：本案判决所依据的相关法律：
一、《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
二、《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
第三十四条下列财产可以抵押：
（一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物；
（二）抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；
（三）抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物；
（四）抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产；
（五）抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；
（六）依法可以抵押的其他财产。
抵押人可以将前款所列财产一并抵押。
第三十五条抵押人所担保的债权不得超出其抵押物的价值。
财产抵押后，该财产的价值大于所担保债权的余额部分，可以再次抵押，但不得超出其余额部分。第三十八条抵押人和抵押权人应当以书面形式订立抵押合同。
第三十九条抵押合同应当包括以下内容：
（一）被担保的主债权种类、数额；
（二）债务人履行债务的期限；
（三）抵押物的名称、数量、质量、状况、所在地、所有权权属或者使用权权属；
（四）抵押担保的范围；
（五）当事人认为需要约定的其他事项。
抵押合同不完全具备前款规定内容的，可以补正。
第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。
第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。
第五十七条为债务人抵押担保的第三人，在抵押权人实现抵押权后，有权向债务人追偿。
三、《人民币贷款利率管理规定》第二十条短期贷款（期限在一年以下，含一年），按贷款合同签定日的相应档次的法定贷款利率计息。贷款合同期内，遇利率调整不分段计息。
短期贷款按季结息的，每季度末月的二十日为结息日；按月结息的，每月的二十日为结息日。具体结息方式由借贷双方协商确定。对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。最后一笔贷款清偿时，利随本清。
第二十一条中长期贷款（期限在一年以上）利率实行一年一定。贷款（包括贷款合同生效日起一年内应分笔拨付的所有资金）根据贷款合同确定的期限，按贷款合同生效日相应档次的法定贷款利率计息，每满一年后（分笔拨付的以第一笔贷款的发放日为准），再按当时相应档次的法定贷款利率确定下一年度利率。中长期贷款按季结息，每季度末月二十日为结息日。对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。
四、《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。
五、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第一百五十二条规定：判决书应当写明判决结果和作出该判决的理由。判决书内容包括：
（一）案由、诉讼请求、争议的事实和理由；
（二）判决认定的事实和理由、适用的法律和理由；
（三）判决结果和诉讼费用的负担；
（四）上诉期间和上诉的法院。
判决书由审判人员、书记员署名，加盖人民法院印章。