江苏省江阴市人民法院
民 事 判 决 书
（2014）澄商初字第0037号
原告江阴市东宇电力煤炭有限公司，组织机构代码66577151-2，住所地江阴市月城镇卧龙北街26号。
法定代表人胡燕娟，该公司总经理。
委托代理人陶钧。
被告中华联合财产保险股份有限公司江阴支公司，注册号320281000027661，住所地江阴市澄江中路118号15楼E座（海澜国贸大厦）。
负责人何益芳，该公司总经理。
委托代理人陆柯良。
第三人徐鸿胜，男，1971年11月23日生，居民身份证号码320222197111234818，汉族，住无锡市崇安区吉庆苑2号2001室。原告江阴市东宇电力煤炭有限公司（下称东宇公司）诉被告中华联合财产保险股份有限公司江阴支公司（下称保险公司）、第三人徐鸿胜财产损失保险合同纠纷一案，本院于2013年12月26日立案受理后，依法由代理审判员孙妍独任审判。2014年2月14日，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第五十六条的规定，通知徐鸿胜作为第三人参加诉讼。后因案情复杂，于2014年3月17日转为普通程序并依法组成合议庭。本院于2014年3月12日、4月16日公开开庭审理了本案。第一次庭审东宇公司的委托代理人陶钧、第三人徐鸿胜到庭参加诉讼，保险公司经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，第二次庭审东宇公司的委托代理人陶钧、保险公司的委托代理人陆柯良到庭参加诉讼，第三人徐鸿胜经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告东宇公司诉称：2013年8月14日，东宇公司为其所有的奔驰ML350轿车向保险公司投保了两年半的机动车保险，期限自2013年8月14日起至2014年8月13日止、自2014年8月14日起至2015年8月13日止、自2015年8月14日起至2015年10月13日止，合计保费4万元。现东宇公司车辆已过户卖给他人，其向保险公司提出退还上述保费，但保险公司拒不退还，故请求法院判令保险公司自立案之日起退还保费4万元，并承担本案的诉讼费用。
被告保险公司辩称：其对涉案车辆的保险权益归属无法确定，该车辆已经拍卖，现新车主徐鸿胜提供了锡山区法院的裁定书及拍卖成交确认书，显示车辆保险有可能归属于徐鸿胜，故保险公司无法给东宇公司办理解除保险合同、退还保费等手续。保险合同归属由法院依法判决，若归属于东宇公司，退保的期限要求从法院判决之日起开始计算。
第三人徐鸿胜述称：1、其于2013年10月拍卖前了解到苏B×××××轿车的拍卖信息，得知该车年检至2014年9月，交强险至2013年8月，车损险至2015年10月，且该车为贷款购入，保险公司答复称车损险是不可撤单的保险，金威公司也答复称拍卖当日有保险即有、无保险即无。2、2013年11月25日的拍卖标的清单中亦注明车辆以交接时的实物现状的为准。3、若不考虑保险因素，该车价格不可能从641600拍卖到793000元，再加上佣金4万元，已经接近了新车价格了（可以参考咨询同类车拍卖惯例信息）。4、2013年11月26日锡山区法院的执行裁定书已明确苏B×××××车辆的所有权及相应的其他权利全部归买受人徐鸿胜所有。5、拍卖成交后徐鸿胜也至锡山区法院向执行法官咨询过该车保险事宜，法官当时答复一切以裁定书为准。退一万步讲，即使拍卖公告中未注明是否含车损险，按拍卖物交接后不得改变拍卖现状的要求也不可以退保。6、中国银行股份有限公司无锡锡山支行（下称中行锡山支行）法务也根据法院裁定书作出说明，进一步证明保险关系应随车主更新。综上，恳请法院依法驳回东宇公司的诉请。
为查明案件事实，本院依职权至无锡市吾嘉二手车鉴定评估有限公司（下称吾嘉公司）向鉴定评估师吴洋进行调查并制作调查笔录，吴洋陈述涉诉车辆评估单价802000元，不包含车辆保险在内，这个价格只是该车型在同期二手车市场的车价。
经审理查明一：2012年8月13日，东宇公司为新购置的奔驰ML350轿车（发动机号为27695530147786）向保险公司购买了玻璃单独破碎险（下称玻璃险）、车辆损失险（下称车损险）及不计免赔、车身划痕损失险（下称划痕险）及不计免赔、盗抢险及不计免赔、第三者责任险（下称三责现）及不计免赔等商业险，保险期限分别自2013年8月14日零时起至2014年8月13日24时止，保费为18233.42元；保险期限自2014年8月14日零时起至2015年8月13日24时止，保费为18272.38元。2012年9月25日，东宇公司又为该车在保险公司处投保了上述商业保险，保险期限自2015年8月14日零时起至2015年10月13日24时止，保费为3525.63元。非营业用汽车损失、第三者责任、盗抢等保险条款中合同变更和终止部分均约定：保险责任开始前，投保人要求解除本保险合同的，应当向保险人支付应交保险费的5%的退保手续费，保险人应当退还保险费；保险责任开始后，投保人要求解除本保险合同的，自通知保险人之日起，本保险合同解除，保险人按日收取自保险责任开始之日起至合同解除之日止期间的保险费，并退还剩余部分保险费。玻璃险、划痕险等附加险保险条款约定：所附加的险种以保单上载明为准，各附加险条款如与主险条款有相抵触之处，按所附加的条款执行，未尽之处，按主险条款执行。三份保险合同保险单号分别为：0212320203000335001164、0212320203000335001165、0212320203000335001326。因部分购车款系中行锡山支行的贷款，故上述三份保险单均约定第一受益人为中行锡山支行，同时保险单正本、保险费发票、保险卡等资料均放于中行锡山支行处。
查明二：涉诉奔驰ML350轿车实际所有人为陈小东，2012年9月26日，陈小东将该车登记在东宇公司名下，车牌号为苏B×××××。后因陈小东未按期归还中行锡山支行购车贷款，中行锡山支行依据无锡市锡城公证处作出的（2012）锡证经内字第4364号公证债权文书，向锡山区法院申请强制执行。2013年7月2日，锡山区法院查封了苏B×××××轿车，之后委托吾嘉公司对该车价值进行评估，吾嘉公司经调查，根据替代原则，比照无锡市二手车市场的交易价格行情，通过综合测算，确定委托评估标的在价格鉴定评估基准日2013年8月23日的总计评估价格为802000元，其中不包含车辆保险。同年8月29日，锡山区法院向被执行人陈小东、胡燕娟送达了价格鉴定评估结论书，要求二人履行法律文书所确定的义务，但二人既未按期履行义务，也未提出异议。同年10月10日，锡山区法院委托金威公司以评估价802000元第一次拍卖，因无人竞买遭流拍，同年11月25日，锡山区法院委托金威公司以第一次流拍价802000元的八折即641600元进行第二次拍卖。拍卖前，徐鸿胜至金威公司进行了网拍意向竞买申请登记，金威公司向其告知了网络拍卖须知、竞买须知、拍卖标的清单等事项，其中竞买须知第19条规定：本次拍卖标的物范围以吾嘉公司出具的鉴证结论书为依据，拍卖标的如有出入的，以交接时的实物现状为准；第20条规定：本次拍卖会拍卖标的物为苏B×××××梅赛德斯奔驰越野小客车壹辆，拍卖标的以委托方交接时的实物现有状况为准；拍卖标的清单也载明车辆以交接时的实物现状为准，概况如有出入的以有权部门核定的为准，但不影响本场拍卖会的成交。2013年11月25日，徐鸿胜以793000元最高价竞得，次日，锡山区法院作出（2013）锡法执字第0492-1号执行裁定书及协助执行通知书，裁定：一、被执行人陈小东实际所有的挂靠在东宇公司名下牌号为苏B×××××车辆的所有权及相应的其他权利归买受人徐鸿胜所有。牌号苏B×××××车辆所有权自交付时起转移给买受人徐鸿胜；二、买受人徐鸿胜可持本裁定书到财产管理机构办理相关产权过户手续。过户费用及原车辆的相应欠费均由买受人徐鸿胜自行承担，并通知无锡市车管所为买受人徐鸿胜办理车辆过户手续。2013年12月10日，无锡市车管所为徐鸿胜办理了车辆转移登记，新行驶证登记所有人为徐鸿胜，号牌变更为苏B×××××。
查明三：徐鸿胜支付苏B×××××车辆拍卖款后，部分款项被用于偿还中行锡山支行贷款，贷款偿清后中行锡山支行将保险单正本、保险费发票、保险卡等资料交还东宇公司。东宇公司即向保险公司主张解除保险合同，退还相应保费。徐鸿胜亦向中行锡山支行要求取得上述保险资料，并向保险公司主张要求变更被保险人。中行锡山支行为此向保险公司出具关于苏B×××××车辆商业保险单的情况说明一份，认为徐鸿胜以最高价竞得该车产权及相关其他权益，因徐鸿胜未及时将法院裁定书及拍卖确认书提供给银行，导致银行已将商业保险单退还了原车主，希望保险公司依据法院裁定书及拍卖成交确认书为徐鸿胜办理过户手续提供方便。在徐鸿胜向保险公司提供的拍卖成交确认书中，其自行添加了“车辆检验至2014年9月、交强险至2013年8月、车损险至2015年10月”等字样。因向保险公司要求退还保费无果，东宇公司于2013年12月26日起诉来院。庭审中，东宇公司明确要求保险公司退还自2013年12月26日起至2015年10月13日止的保险费4万元。
上述事实，由东宇公司提供保险单、保险卡、保险费发票，保险公司提供的徐鸿胜向其提交的申请复印件、车辆注册登记摘要信息以及行驶证、本院依保险公司申请至无锡市锡山区法院执行局调取的协助执行通知书、执行裁定书、网拍意向竞买申请登记表、拍卖成交确认书、价格鉴定评估结论书及所附司法鉴定委托书、价格鉴定评估机构资质证书复印件、评估人员资格证书复印件、对执行人员王一进行调查制作的调查笔录、对金威公司负责人吴建明进行调查制作的调查笔录、徐鸿胜提供中行锡山支行情况说明、本院依职权对鉴定评估师吴洋进行调查制作的调查笔录及当事人陈述等在卷予以佐证。
本院认为：东宇公司与保险公司签订的保险合同合法有效。根据《中华人民共和国保险法》第十五条及保险合同的规定，东宇公司作为投保人享有法定解除权。《中华人民共和国保险法》第四十九条同时规定：“保险标的转让的，保险标的的受让人承继被保险人的权利和义务”，即徐鸿胜经拍卖获得涉诉车辆所有权后，其就承继了被保险人的权利和义务，此时东宇公司是否仍享有法定解除权成为争议的焦点。对此本院认为，东宇公司仍可要求保险公司解除合同，理由如下：1、投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人，而被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人，投保人可以为被保险人，也可以不为被保险人，二者在保险合同关系中处于不同的法律地位并享有不同的法律权利与义务。2、法律赋予投保人享有保险合同的法定解除权，目的在于授予投保人解除合同的充分自由，使投保人对自己利益的保护有更多地选择合同相对人的机会。本案中，车辆的评估价格中并不包含车辆保险合同价值，虽然执行裁定书中裁定车辆的所有权及相应的其他权利归徐鸿胜所有，但徐鸿胜作为受让人仅可承继被保险人的权利和义务，不包括投保人的保险合同法定解除权，故东宇公司的法定解除权并未丧失，也未受法律或保险合同约定的限制。3、东宇公司要求解除保险合同的目的在于支取保险费，而徐鸿胜受让车辆所有权后未向东宇公司支付保险合同相应的对价，也未向保险公司承担交付保险费的义务，其享有保险合同利益却并无支付对价，若此时不允许东宇公司解除保险合同，对东宇公司不公平。4、徐鸿胜作为第三人参加诉讼，其应知东宇公司解除保险合同的后果并可另行购买车辆保险，故东宇公司行使法定解除权也不会损害徐鸿胜的权益。综上，东宇公司可向保险公司主张解除合同。关于合同解除时间及退还保费金额的问题，东宇公司享有的系法定解除权，根据《中华人民共和国合同法》第九十六条的规定，享有解除权的当事人一方主张解除合同的，应当通知对方，合同自通知到达对方时解除。审理中，东宇公司与保险公司均认可在起诉前东宇公司已向保险公司主张过解除合同，现东宇公司要求自起诉之日2013年12月26日解除保险合同，符合法律规定，本院予以支持。根据《中华人民共和国保险法》第五十四条及保险条款的的规定，保险责任开始前，投保人要求解除合同的，应当按照合同约定向保险人支付手续费，保险人应当退还保险费；保险责任开始后，投保人要求解除合同的，保险人应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。东宇公司投保的自2013年8月14日至2014年8月13日的保险合同保费金额为18233.42元，保险公司应退还保费金额为自2013年12月27日起至2014年8月13日止的剩余保费即18233.42÷365×230=11489.55元；2014年8月14日至2015年8月13日、2015年8月14日至2015年10月13日的两份保险合同尚未开始，根据保险条款约定扣除5%的退保手续费（18272.38＋3525.63）×5%=1089.9元后，保险公司应退还保费金额为20708.11元，上述合计为32197.66元。东宇公司超过上述金额的诉请，因无事实依据和法律依据，本院不予支持。保险公司要求以判决之日为准解除合同、退还保费的抗辩意见，无事实和法律依据，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十五条、第五十四条、《中华人民共和国合同法》第九十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第五十六条第二款、第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、自2013年12月26日起解除江阴市东宇电力煤炭有限公司与中华联合财产保险股份有限公司江阴支公司签订的单号为0212320203000335001164、0212320203000335001165、0212320203000335001326的三份保险合同；
二、中华联合财产保险股份有限公司江阴支公司应于本判决发生法律效力之日起10日内退还江阴市东宇电力煤炭有限公司保险费32197.66元；
三、驳回江阴市东宇电力煤炭有限公司的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费800元（江阴市东宇电力煤炭有限公司已预交），由江阴市东宇电力煤炭有限公司负担150元，由中华联合财产保险股份有限公司江阴支公司负担650元，该款于本判决发生法律效力之日起10日内直接给付江阴市东宇电力煤炭有限公司。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省无锡市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。（户名：江苏省无锡市中级人民法院，开户银行：中国工商银行无锡城中支行，账号：11×××05）
审 判 长 孙 妍
人民陪审员 方国钦
人民陪审员 曹惠芬
二〇一四年五月十四日
书 记 员 薛 皎
本案援引法律条款
《中华人民共和国保险法》：
第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。
第十五条除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同。
第五十四条保险责任开始前，投保人要求解除合同的，应当按照合同约定向保险人支付手续费，保险人应当退还保险费。保险责任开始后，投保人要求解除合同的，保险人应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。
《中华人民共和国合同法》：
第九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。法律、行政法规规定解除合同应当办理批准、登记等手续的，依照其规定。
《中华人民共和国民事诉讼法》：
第五十六条对当事人双方的诉讼标的，第三人虽然没有独立请求权，但案件处理结果同他有法律上的利害关系的，可以申请参加诉讼，或者由人民法院通知他参加诉讼。人民法院判决承担民事责任的第三人，有当事人的诉讼权利义务。
第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。