沈阳市和平区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）沈和民三初字第00538号
原告：招商银行股份有限公司沈阳分行。
法定代表人：王宁，系该行行长。
委托代理人：王健飞，系该行工作人员。
委托代理人：王广秦，系该行工作人员。
被告：于海波。
被告：郜文。
原告招商银行股份有限公司沈阳分行诉被告于海波、郜文金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，由审判员臧宁担任审判长、审判员李珮主审、人民陪审员刘玉洁参加评议，于2015年10月12日公开开庭进行了审理，原告委托代理人王健飞、王广秦到庭参加诉讼，被告于海波、郜文经本院公告送达期满后未到庭。本案经合议庭评议，现已审理终结。
原告招商银行股份有限公司沈阳分行诉称：被告于海波、郜文夫妻于2012年8月向我行借款，用于其企业经营，双方于2012年8月14日签订了《个人授信及担保协议》和《个人贷款借款合同》，合同编号为129999124084022939，被告于海波、郜文夫妻以其位于沈阳市铁西区北四西路4号2-16-1，建筑面积99.94平方米自有房产设定抵押。我行给予其可循环贷款授信额度40万元，授信期限为2012年9月3日至2022年9月3日。在该额度内，我行于2012年9月4日，根据《个人贷款借款合同》的约定，我行给二被告在我行开户的一卡通账户62×××05发放了400000元贷款，期限2年，这笔贷款利率为8.61%，利率调整方式为立即调整，还款方式为按月付息，到期还本，每月21年为还款日。贷款发放后，被告尚能按期归还贷款利息，但从2014年9月4日本金到期后，借款人不再归还我行贷款本息，经过我行多次催要，被告仍未归还我行贷款本息。截止到目前被告尚欠贷款本金人民币400000元，利息、罚息、复息合计26161.26元（以上本金及利息、罚息、复息截止日为2015年3月5日，具体偿还金额以原告实际扣款日结清额为准）。为了保护原告的合法权益，避免国有资产的流失。依据《民法通则》、《合同法》的有关规定和《个人授信及担保协议》第35条之规定，原告要求此笔贷款合同提起到期，要求被告偿此笔贷款的全部本息，确认我行对抵押物的优先受偿权并由被告承担本案诉讼费。诉讼请求：1、请求法院判令被告与原告所签订的《个人授信及担保协议》提前到期；2、请求法院判令被告归还所欠原告贷款本金人民币400000元，利息、罚息、复息合计26161.26元（以上本金及利息、罚息、复息截止日为2015年3月5日，具体偿还金额以我行实际扣款日结清额为准）；3、请求法院判令我行对沈阳市铁西区北四西路4号2-16-1，建筑面积99.94平方米的房产享有优先受偿权；4、请求法院判令被告承担本案的诉讼费用。
被告于海波、郜文未到庭，亦未提交书面答辩意见。
经审理查明：2012年8月14日，原告招商银行股份有限公司沈阳分行（授信人、抵押权人）与被告于海波、郜文（授信申请人、抵押人）签订《个人授信及担保协议》1份，协议编号为129999124084022939。协议约定，授信人同意向授信申请人提供总额为400000元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度；授信期间为120月，即从2012年9月3日起到2022年9月3日止；授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；授信申请人委托授信人从第一扣款账号62×××05中直接扣划贷款本金和利息；授信项下每笔贷款应由双方协商确定具体的金额、期限、利率、利率调整方式、用途、还款方式等要素，并在各具体合同中予以确定；授信申请人未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的，即视为已发生违约事件，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用，同时有权直接请求人民法院拍卖、变卖抵押物；二被告以其所有的位于沈阳市铁西区北四西路4号（2-16-1），建筑面积99.94平方米的自有房产设定抵押为上述贷款提供抵押担保，并于2012年9月5日在沈阳市房产局办理了房屋他项权证；抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费和授信人实现债权的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）；抵押期间为抵押权设立之日起至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间。
同日，原告招商银行股份有限公司沈阳分行（贷款人）与被告于海波、郜文（借款人信申请人）签订《个人贷款借款合同》1份。约定贷款400000元用于个人经营；贷款期限24个月，自2012年8月14日至2014年8月14日；执行利率以国家公布的贷款基准利率6.15%为基础上浮40%，即年利率8.61%；如遇国家调整贷款基准利率的，利率调准方式为从利率发生变化的当天开始执行新的基准利率标准，利率调整前后分段按日计算；借款人未按本合同约定按时足额偿还贷款的，在执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；还款方式为到期还本，按日计息，可按月或到期一次性结息，具体结息方式以贷款人确定的为准。
上2012年9月4日，原告向二被告放款400000元，并注明扣款日为每月21日。2014年9月4日，该笔贷款到期，但二被告未依约偿还借款本息，截至2015年3月5日，二被告尚欠原告借款本金400000元及利息26161.26元未还，原告为催要欠款诉讼来院。
上述事实，有《个人授信及担保协议》、《个人贷款借款合同》、个人贷款借款借据、逾期明细、房证、契证复印件、他项权利证以及当事人的当庭陈述等证据在卷佐证，经开庭审查，本院予以确认。
本院认为，根据我国民事诉讼法的规定，当事人有答辩并对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案二被告经本院合法传唤，无正当理由未能出庭应诉，视为其放弃了答辩和质证的权利。本案根据查明的事实予以认定二被告的民事责任。原告与被告于海波、郜文签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款借款合同》均系各方真实意思表示，均合法有效，本院予以确认。被告未按上述协议的约定，履行按期偿还原告借款的义务，属违约行为，应承担相应的民事责任。《个人授信及担保协议》约定，授信申请人未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的，即视为已发生违约事件，贷款人有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用，同时有权直接请求人民法院拍卖、变卖抵押物。本案，被告于海波、郜文拖欠原告的借款本息已到期，故对原告要求解除与被告签订的《个人授信及担保协议》，并要求二被告偿还借款本金、利息的诉讼请求，本院予以支持。原告亦可依抵押条款的约定对被告抵押的房产享有优先受偿权。综上，依据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、解除原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告于海波、郜文于2012年8月14日签订的《个人授信及担保协议》；
二、被告于海波、郜文于本判决发生法律效力后10日内偿还原告招商银行股份有限公司沈阳分行借款本金400000元及利息26161.26元（截止2015年3月5日）；并自2015年3月6日起，按《个人授信及担保协议》约定的计息办法给付原告招商银行股份有限公司沈阳分行逾期利息至本判决实际偿还之日止；
三、若被告于海波、郜文逾期给付原告招商银行股份有限公司沈阳分行上述款项，则原告招商银行股份有限公司沈阳分行可依法对被告于海波、郜文提供的位于沈阳市铁西区北四西路4号（2-16-1），建筑面积99.94平方米的房产行使抵押权优先受偿。
如果被告于海波、郜文未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费7792元、保全费2770元、公告费800元，均由被告于海波、郜文负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，交纳上诉案件受理费，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。
审 判 长 臧 宁
审 判 员 李 珮
人民陪审员 刘玉洁
二〇一五年十月十三日
书 记 员 凌白羽
本判决所依据的相关法律
《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。
《中华人民共和国合同法》第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。
《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。
《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。