安徽省黄山市屯溪区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）皖1002民初956号
原告：中国工商银行股份有限公司黄山荷花池支行，住所地安徽省黄山市屯溪区黄山东路57号。
负责人：李瑞时，行长。
委托代理人：倪立峰，安徽金天都律师事务所律师。
委托代理人：项婧玲，安徽金天都律师事务所律师。
被告：胡玉贵。
被告：冯琴。
上述两被告共同委托代理人：ＸＸ林，安徽利达律师事务所律师。
原告中国工商银行股份有限公司黄山荷花池支行（以下简称工行荷花池支行）诉被告胡玉贵、冯琴金融借款合同纠纷一案，本院于2016年3月29日立案受理后，依法组成合议庭，于2016年5月13日公开开庭进行了审理。原告工行荷花池支行的委托代理人项婧玲，被告胡玉贵、冯琴共同委托代理人ＸＸ林到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
工行荷花池支行诉称：胡玉贵与冯琴系夫妻关系。胡玉贵为购买汽车于2013年7月16日与工行荷花池支行签订了中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同（以下简称分期付款合同）。合同签订后，工行荷花池支行依约向胡玉贵指定的汽车销售商支付了49万元，而胡玉贵于2013年8月6日向工行荷花池支行支付手续费51107元及首期还款13615元后，于2013年11月起出现迟延还款情形，经工行荷花池支行催讨胡玉贵陆续偿还部分款项，但自2015年7月24日还款4万元后至今未履行还款义务。胡玉贵、冯琴与工行荷花池支行签订抵押合同，以皖J号小型越野客车为上述借款向工行荷花池支行提供抵押担保，并已办理了抵押登记。合同约定胡玉贵累计三次违约，工行荷花池支行有权要求将剩余期限内的本金一并归还。现胡玉贵违约次数已逾期三次，故工行荷花池支行有权依约主张违约责任，并要求就抵押物优先受偿。为维护自身合法权益，工行荷花池支行向法院提起诉讼，要求判令：1、胡玉贵、冯琴向工行荷花池支行给付267101.86元（已释放未归还本金159759.61元、利息9597.69元、滞纳金2467.56元、未释放本金95277元；利息、滞纳金计算至2015年12月29日止）；2、工行荷花池支行有权对胡玉贵所有的皖J号车辆折价、变卖或拍卖所得价款优先受偿；3、本案诉讼费用由胡玉贵、冯琴承担。
工行荷花池支行为支持其诉称事实向法院提交以下证据：
1、营业执照、组织机构代码证、法定代表人身份证及证明书，证明工行荷花池支行诉讼主体资格；
2、工银信用卡申请表、分期付款调额申请书、分期付款合同、贷记卡用卡须知、章程，证明工行荷花池支行与胡玉贵于2013年7月16日签订分期付款合同及合同中约定的权利义务、违约责任等情况；
3、查询信用卡交易明细、账户查询，证明胡玉贵履行合同情况及其出现违约后工行荷花池支行依约可要求支付的总额为267101.86元；
4、抵押合同、机动车登记证书，证明胡玉贵与工行荷花池支行签订抵押合同，以所购车辆为分期付款合同中工行荷花池支行的债权提供抵押担保，并办理了抵押登记；
5、共同偿债人承诺书，证明冯琴自愿作为共同债务人对胡玉贵的债务承担共同偿债责任；
6、身份证、结婚证；证明胡玉贵、冯琴诉讼主体资格及身份关系。
胡玉贵、冯琴辩称：分期付款合同约定的手续费胡玉贵并不知晓，工行荷花池支行未告知应支付手续费51107元。而该合同为格式条款，根据合同法的规定应作出不利于工行荷花池支行一方的解释，其应当提供证据证明其履行了告知义务。滞纳金系霸王条款，工行荷花池支行该项诉请不应支持。胡玉贵、冯琴因目前经济困难，无法按约付款，请求同意胡玉贵、冯琴每月还款2000元至3000元。
胡玉贵、冯琴在法定期限内未提交证据材料。
本院认证如下：胡玉贵、冯琴对工行荷花池支行提交的证据1、3-6三性均无异议；本院经审查予以确认。对证据2除合同外其他证据三性均无异议，认为合同为格式条款，应作出不利工行荷花池支行的解释，滞纳金为霸王条款。本院认为，手续费系合同约定应收取的费用，胡玉贵在信用卡申请表申请人声明处签名并抄录声明内容，同时信用卡章程中对免除或限制责任的名词作出解释并加黑，故应认定为工行荷花池支行尽到说明义务，对证据2予以采信。
经审理查明：2013年7月16日，胡玉贵向向工行荷花池支行申领工银信用卡并在申请表上申请人声明处签名，并知晓和遵守中国工商银行信用卡章程，已阅读并了解牡丹信用卡领用合约，自愿遵守的规定，并抄录声明内容。同时胡玉贵在分期付款调额申请及牡丹购车贷记卡用卡须知上签名，约定对分期付款违约3次以上则分期付款业务自动取消，分期付款所有未入账资金一次性转入其信用卡透支账户。中国工商银行信用卡章程和信用卡领用合约约定，持卡人在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。否则，银行有权按约定对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金等费用。滞纳金的收取标准为最低还款额未还部分的5%计收；逾期还款，不享受免息还款待遇，并应按日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息计收，按月计收复利。
2013年7月16日，工行荷花池支行与胡玉贵签分期付款合同，约定胡玉贵购买72.5万元汽车一辆，胡玉贵自行支付首付款23.5万元，剩余购车款由胡玉贵向工行荷花池支行申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为49万元。胡玉贵按月等额方式向工行荷花池支行偿还透支的资金，分期还款共分36期，首期偿还的金额为13615元，以后每期偿还的金额为13611元。胡玉贵每期的透支款项应从透支次月起于每月的20日前偿还。胡玉贵应按POS刷卡消费的方式向工行荷花池支行支付分期付款手续费51107元。如胡玉贵没有按合同约定及时足额存入还款资金，工行荷花池支行有权按照中国工商银行牡丹信用卡章程以及牡丹信用卡领用合约规定向胡玉贵收取透支利息、复利、滞纳金等。在本合同有效期内胡玉贵累计三次违约，工行荷花池支行有权要求胡玉贵立即清偿透支款项、利息、滞纳金、实现债权的费用等全部债务。中国工商银行信用卡章程和信用卡领用合约为分期付款合同的附件。同日，胡玉贵将皖J号小型越野客车作为抵押物担保工行荷花池支行该笔债权的实现，担保的范围为借款合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、手续费、滞纳金、超限费、实现债权等费用，并办理了抵押登记手续。
合同签订后，工行荷花池支行按约发放了透支款49万元，胡玉贵于2013年11月开始逾期，并于2015年7月24日最后一次还款4万元，截至2015年12月29日胡玉贵共欠本金255036.61元（其中应付未付当期透支款159759.61元）、利息9597.69元、滞纳金2467.56元，共计267101.86元。
另查明：胡玉贵与冯琴系夫妻关系。冯琴于2013年7月16日以共同债务人的身份向工行荷花池支行作出承诺，对胡玉贵与工行荷花池支行签订分期付款合同项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。如持卡人未能按照上述合同约定清偿债务，工行荷花池支行有权要求本人清偿。
本院认为：胡玉贵因购车需要与工行荷花池支行签订分期付款合同，约定采用信用卡方式分期偿还购车透支款，胡玉贵支付分期付款手续费51107元。双方之间实质上为金融借款合同关系，工行荷花池支行以信用卡形式为胡玉贵提供金融借款，按透支款收取一定比例的手续费，胡玉贵只要按月分期足额偿还透支款，工行荷花池支行不再收取利息、滞纳金等其他费用。手续费的性质实质为借款利息，双方在分期付款合同中明确约定工行荷花池支行应当收取该费用。胡玉贵借款时同意按中国工商银行信用卡章程和信用卡领用合约的约定，双方使用的信用卡章程和领用合约均为格式合同，根据《中华人民共和国合同法》第三十九条的规定，工行荷花池支行作为发卡行应对合同中免除或限制责任的涵义、后果等条款进行提示和说明。胡玉贵在工商银行信用卡申请表申请人声明处签名并抄录声明内容，同时在信用卡章程中对滞纳金、免息还款日、当期应还款项等名词作出解释并加黑，故应认定为工行荷花池支行采用了合理方式对免除或限制责任的条款尽到说明义务。
胡玉贵与工行荷花池支行签订分期付款合同，系双方当事人的真实意思表示，其内容不违反我国现行法律、法规的强制性规定，当属合法有效。工行荷花池支行依约履行了放款义务，胡玉贵有义务按约定逐月足额偿付分期还款，但其自2015年7月25日起未能按时还款，现已逾期三次以上，依合同约定即构成违约，应承担违约责任。工行荷花池支行即可主张所有欠款（含本金、利息、滞纳金），宣布未到期借款本金提前到期，并有权依据合同的约定实现债权。信用卡章程和合约明确约定透支利息和滞纳金的计付基数和计算标准，且工行荷花池支行主张利息、滞纳金未超出法律规定。故工行荷花池支行要求胡玉贵支付拖欠的透支本息及滞纳金的诉请有事实和法律依据，本院予以支持。工行荷花池支行与胡玉贵约定以其购买的涉案车辆向工行荷花池支行提供抵押，且就涉案车辆办理了抵押登记，故工行荷花池支行有权对抵押车辆折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。本案债务发生在胡玉贵与冯琴婚姻关系存续期间，且冯琴同意以共同债务人的身份为胡玉贵本案债务承担责任，故胡玉贵与冯琴应对工行荷花池支行的债务承担共同还款义务。依照《中华人民共和国合同法》第三十九条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：
一、被告胡玉贵、冯琴于本判决生效后十五日内偿还原告中国工商银行股份有限公司黄山荷花池支行借款本金255036.61元、利息9597.69元、滞纳金2467.56元，共计267101.86元；
二、如被告胡玉贵、冯琴在本判决指定付款期限未履行本判决第一项确定的还款义务时，原告中国工商银行股份有限公司黄山荷花池支行有权请求人民法院对被告胡玉贵所有的皖J号小型越野客车以折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿；
三、驳回原告中国工商银行股份有限公司黄山荷花池支行其他诉讼请求。
如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费5307元，由被告胡玉贵、冯琴共同台负担。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省黄山市中级人民法院。
审 判 长 程巧云
代理审判员 冯昱翔
人民陪审员 徐志伟
二〇一六年六月二日
书 记 员 汪 青
附本案法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第三十九条采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。
……
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
……
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
……
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。