四川省绵阳市涪城区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）涪民初字第1049号
原告：唐开玉，女，汉族，生于1969年3月5日。
委托代理人：张亚林，四川锐泰律师事务所律师。
被告：中国农业银行股份有限公司绵阳涪城支行，住所地：绵阳市临园路东段72号。
法定代表人：邓珂，系该行行长。
委托代理人：张伟文，男，汉族，生于1959年4月24日。
委托代理人：苏伟，系该公司职员。
被告：中英人寿保险有限公司四川分公司绵阳涪城区营销服务部，住所地：绵阳市临园路东段54号临园商务大厦17层。
法定代表人：秦国海，系公司总经理。
被告：中英人寿保险有限公司四川分公司，住所地：四川成都市锦江区总府路35号总府大厦22层及18层1801号。
法定代表人：王钰，系该公司总经理。
被告中英人寿保险有限公司四川分公司绵阳涪城区营销服务部、中英人寿保险有限公司四川分公司共同委托代理人：胡序言，四川路石律师事务所律师。
被告中英人寿保险有限公司四川分公司绵阳涪城区营销服务部、中英人寿保险有限公司四川分公司共同委托代理人：麦春芳，四川路石律师事务所律师。
原告唐开玉诉被告中国农业银行股份有限公司绵阳涪城支行（以下简称农业银行）、中英人寿保险有限公司四川分公司绵阳涪城区营销服务部（以下简称中英人寿涪城营销服务部）、中英人寿保险有限公司四川分公司（以下简称中英人寿四川分公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2015年2月4日立案受理后，依法由审判员牟玉峰适用简易程序独任审判，公开开庭进行了审理。原告唐开玉的委托代理人张亚林、被告中国农业银行股份有限公司绵阳涪城支行的委托代理人张伟文、被告中英人寿保险有限公司四川分公司绵阳涪城区营销服务部及中英人寿保险有限公司四川分公司的委托代理人胡序言、麦春芳到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：2014年7月15日，死者毛林（原告唐开玉的丈夫）到“中国农业银行股份有限公司绵阳小浮桥分理处”去存款，该银行的工作人员要求毛林购买一份由“吉祥安康两全保险”（主险），附加险为“吉祥安康提前给付重大疾病保险”和“交通意外伤害保险”。该银行具有保险兼业代理资格。要求购买的保险系第二、三被告提供。该行工作人员承诺保险事故发生后，如保险公司不赔偿由该行赔偿，为此原告的丈夫才购买了该保险。合同在被保险人一栏未填写，但格式合同注明：如为投保人本人，可免填此栏。故认定被保险人为投保人本人。同时约定了受益人是原告唐开玉，收益比例为100%。在保险期间内如果被保险人因意外事故死亡，保险人给付身故保险金共计105万元。2014年10月15日，被保险人因交通事故死亡，保险人通知只赔偿5万元。为此，原告要求被告按承诺给付保险金105万元。原告为维护自身合法权益，遂提起诉讼，请求：1、投保人（也是被保险人）毛林因交通事故身故，被告一再保险责任范围内赔偿原告（受益人）105万元，被告二、三承担连带责任；2、本案诉讼费由三被告承担。
被告农业银行辩称：原告的诉求主要针对保险公司的赔偿，与我行经营业务无关。毛林也并未与我方建立合同关系，相对人是保险公司。毛林购买保险的意愿是真实的，原告对保险也很有兴趣。毛林与原告在15天犹豫期内都未反悔。我方是合法的代理机构，口头承诺不属实，原告应当出具书面证据予以证明。我方履行了作为代理人的义务。综上，我方不应是本案的担保人或者过错责任人，请驳回原告的诉求。
被告中英人寿涪城营销服务部、中英人寿四川分公司辩称：毛林的身故不属于保险范围。毛林驾驶的普通二人摩托车，不是附加意外伤害险的责任范围。毛林驾驶无有效行驶证的机动车，其检验有效期截止为2014.4.30，事故发生为2014.10.13，因此毛林驾驶无有效行驶证属于合同免责范围。请驳回原告诉求。
经审理查明：2014年7月15日，投保人毛林通过农业银行涪城区支行小浮桥分理处向中英人寿四川分公司提出投保申请，投保险种为《吉祥安康两全保险》（保险金额5万元）、《附加吉祥安康提前给付重大疾病保险》（保险金额5万元）和《附加交通意外伤害保险》（保险金额100万元），保险期间均为30年，年缴保险费分别为3461.5元、890.5元和430元，被保险人为毛林本人，指定身故受益人为唐开玉，受益比例为100%。毛林在《人身保险投保书》中签署如下声明：“贵公司及代理人已就本人投保的保险产品内容进行详细说明，本人已经认真阅读并理解了投保须知、产品说明书、……、保险条款（包括保险责任、责任免除与合同撤销权）的各项内容。对于保险合同中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付条款等免除或减轻保险公司责任的条款，贵公司及代理人已对本人进行过特别提示和明确说明。”投保当日，中英人寿四川分公司向毛林出具了《人身保险投保提示书》，其中第三条载明：“请您详细了解保险合同的条款内容。请您认真阅读条款内容，重点关注保险责任、责任免除……等内容。”毛林在《人身保险投保提示书》中签名确认“中英人寿保险有限公司及其销售人员已向本人提供所投保产品的条款，并对条款进行了说明，本人对所投保产品条款及人身保险投保提示书各项内容均已阅读并理解。”2014年7月18日，中英人寿四川分公司向毛林签发保险合同。2014年7月30日，中英人寿四川分公司通过电话对毛林进行了回访，毛林在回访中确认投保提示书、投保书等文书系其亲笔签名，已阅读、理解投保提示书，了解保险责任、除外责任。
《吉祥安康两全保险条款》的“阅读指引”中载明：“您应当特别注意的事项：在责任免除条款约定的情况下，我们不承担保险责任____第2章第2条”。《吉祥安康两全保险条款》第2.2条“责任免除”中载明：“如果由于以下任何一种情形，导致被保险人身故或全残，我们不承担保险责任，同时本合同终止：……；5、被保险人酒后驾驶（见11.8），无合法有效驾驶证驾驶（见11.9），或驾驶无有效行驶证的机动车（见11.10）；……”该责任免除的条文采用加粗加黑的字体印刷。《吉祥安康两全保险条款》第11.10条载明：“无有效行驶证指下列情形之一：1、机动车被依法注销登记的；2、未依法按时进行或通过机动车安全技术检验。”
《附加交通意外伤害保险条款》的“阅读指引”中载明：“您应当特别注意的事项：我们对各项名词的解释____第8章”。《附加交通意外伤害保险条款》第2.1条“保险责任”中载明：“在本附加合同有效期内，我们按照以下约定承担保险责任：……。4、自驾车交通意外身故保险金或自驾车交通意外全残保险金。如果被保险人在驾驶（见8.8）或乘坐私家车（见8.9）、租用车（见8.10）、单位公务或单位商务用车（见8.11）时遭遇交通意外伤害事故，并自交通意外伤害事故发生之日起180天（含）内，以此为直接且单独的原因身故的，我们将按本附加合同保险金额给付自驾车交通意外身故保险金，同时本附加合同终止。”《附加交通意外伤害保险条款》第8章“名词释义”中载明：“8.9私家车：指符合《中华人民共和国国家标准—汽车和挂车类型的术语和定义》中的乘用车定义，主要用于载运乘客及其随身行李或临时物品，包括驾驶员座位在内最多不超过9个座位，车主为自然人且不用于商业运营的汽车。8.10租用车：指被保险人不以商业运营为目的而租赁的，符合《中华人民共和国国家标准—汽车和挂车类型的术语和定义》中的乘用车定义，主要用于载运乘客及其随身行李或临时物品，包括驾驶员座位在内最多不超过9个座位，车主为租车公司或租车企业的汽车。单位公务或单位商务用车：指符合《中华人民共和国国家标准—汽车和挂车类型的术语和定义》中的乘用车定义，主要用于载运乘客及其随身行李或临时物品，包括驾驶员座位在内最多不超过9个座位，车主为被保险人专职工作的国家机关、企事业单位或社会团体的汽车。”
《中华人民共和国国家标准—汽车和挂车类型的术语和定义》规定：“1、范围。本标准对汽车、挂车和汽车列车的类型给出术语和定义。本标准适用于为在道路上运行而设计的汽车、挂车和汽车列车。2、术语和定义。2.1汽车：由动力驱动，具有四个或四个以上车轮的非轨道承载的车辆，……2.1.1乘用车（见表1）：在其设计和技术特性上主要用于载运乘客及其随身行李和／或临时物品的汽车，包括驾驶员座位在内最多不超过9个座位。它也可以牵引一辆挂车。注：表1中2.1.1.1-2.1.1.6给出的乘用车也可俗称轿车。”
另查明：2014年10月13日，毛林驾驶赵军所有的普通二轮摩托车由江油市武都镇方向往绵阳市城区方向行驶，行至省道205线245KM＋60M处与相对方向罗华驾驶的轻型普通货车发生碰撞，造成两车受损，毛林受伤后经医院抢救无效于2014年10月15日死亡。江油市公安局交通警察大队在江公交认字（2014）第3217号《道路交通事故认定书》认为毛林在事故中违反《中华人民共和国道路交通安全法》第十三条第一款“对登记上道路行驶的机动车，……，定期进行安全技术检验。”，第十七条“国家实行机动车第三责任强制保险制度。”，第三十五条“机动车、非机动车实行右侧通行。”，罗华在事故中违反第四十二条第二款“机动车上道路行驶，在夜间行驶或者在容易发生危险的路段行驶……未降低行驶速度。”之规定，并认定毛林承担事故主要责任，罗华承担事故次要责任。
再查明：2015年4月1日，江油市公安局交警大队出具《机动车信息查询结果单》，其中载明：普通二轮摩托车的初次登记日期为2009年4月24日，检验有效期止为2014年4月30日。2014年10月28日四川华大科技司法鉴定所对普通二轮摩托车的转向系、制动系、前部灯光照明装置进行鉴定，认定：1、普通二轮摩托车转向系除事故中受撞损坏外，其余所检验项目符合《机动车运行安全技术条件》之第6条相关要求；2、普通二轮摩托车制动系除事故中受撞损坏外，其余所检验项目符合《机动车运行安全技术条件》之第7条相关要求；3、普通二轮摩托车前部灯光照明装置在事故中受撞损坏严重，无法完整检验。
以上事实，有人身保险投保提示书、人身保险投保书、保险单、吉祥安康两全保险条款、附加交通意外伤害保险条款、电话回访录音、道路交通事故认定书、四川华大科技司法鉴定所司法鉴定意见书、死亡证明、机动车信息查询结果单、保险兼业代理业务许可证、从业资格证书以及当事人陈述等证据证实，经审理质证载卷佐证。
本院认为：毛林与中英人寿四川分公司之间的保险合同系依法成立，且系双方真实意思表示，故合法有效。唐开玉系毛林指定的身故受益人，根据《中华人民共和国保险法》第十八条第三款“受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人”之规定，唐开玉有权提起本案诉讼请求给付保险金。根据原、被告的诉、辩意见，本案的争议焦点为：1、农业银行涪城区支行是否应当在保险责任范围内赔偿唐开玉；2、中英人寿四川分公司、中英人寿涪城区营销服务部是否应当承担给付保险金的责任。
针对第一个争议焦点，本院认为，毛林通过农业银行涪城区支行向中英人寿四川分公司投保人身保险，根据《中华人民共和国保险法》第十条“保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议”，及第一百一十七条“保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取佣金，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构或者个人”、第一百二十七条“保险代理人根据保险人的授权代为办理保险业务的行为，由保险人承担责任。”之规定，本案的基础法律关系为投保人毛林与保险人中英人寿四川分公司之间建立的保险合同关系，农业银行涪城区支行是接受中英人寿四川分公司委托，从事保险销售的代理人，其在授权范围内的代理行为的法律后果应由委托人中英人寿四川分公司承担。《民事诉讼法》第六十四条规定：“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。”唐开玉诉称农业银行涪城区支行承诺如保险公司不赔偿则由该行赔偿，但农业银行涪城区支行对此予以否认，唐开玉也未能提供证据证明农业银行涪城区支行曾有过该项承诺，因此，唐开玉应当承担举证不能的不利后果。对于唐开玉要求农业银行涪城区支行赔偿105万元的主张，本院不予支持。
针对第二个争议焦点，本院认为，《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定：“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”据此，保险人履行提示和明确说明义务的对象仅为投保人。由于唐开玉并非案涉合同的投保人，故中英人寿四川分公司无需向唐开玉履行提示和明确说明的义务。中英人寿四川分公司在《人身保险投保提示书》中已提示毛林认真阅读条款内容，重点关注保险责任、责任免除等内容。中英人寿四川分公司提供的《吉祥安康两全保险条款》中“责任免除”的条文亦采用加粗加黑的字体印刷，明显区别于其他条文。毛林在《人身保险投保书》中签署声明，确认中英人寿四川分公司及代理人已就免责条款进行过特别提示和明确说明。事后，在中英人寿四川分公司的电话回访中，毛林再次确认已阅读、理解投保提示书，了解保险责任、除外责任。根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第十一条“保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务”，及第十三条第二款“投保人对保险人履行了符合本解释第十一条第二款要求的明确说明义务在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认的，应当认定保险人履行了该项义务。但另有证据证明保险人未履行明确说明义务的除外。”之规定，应当认定中英人寿四川分公司已履行提示和明确说明义务，故保险合同中的免责条款依法有效。毛林驾驶普通二轮摩托车发生事故的时间为2014年10月13日，而该机动车的检验有效期止为2014年4月30日。《吉祥安康两全保险条款》第2.2条“责任免除”中载明：“如果由于以下任何一种情形，导致被保险人身故或全残，我们不承担保险责任，同时本合同终止：……；5、被保险人酒后驾驶（见11.8），无合法有效驾驶证驾驶（见11.9），或驾驶无有效行驶证的机动车（见11.10）；……”；《吉祥安康两全保险条款》第11.10条约定，“无有效行驶证”指下列情形之一：1、机动车被依法注销登记的；2、未依法按时进行或通过机动车安全技术检验。《道路交通安全法》第十三条规定：“对登记后上道路行驶的机动车，应当依照法律、行政法规的规定，根据车辆用途、载客载货数量、使用年限等不同情况，定期进行安全技术检验。”同时，原告所提交四川华大科技司法鉴定所对普通二轮摩托车的转向系、制动系、前部灯光照明装置的鉴定意见书，不足以证明该车的转向系、制动系、前部灯光照明装置在交通事故发生时符合《机动车运行安全技术条件》。据此，本院对原告唐开玉要求中英人寿四川分公司给付《吉祥安康两全保险条款》项下保险金5万元的请求不予支持。
根据《附加交通意外伤害保险条款》中“保险责任”的约定，自驾车责任仅限于被保险人驾驶或乘坐私家车、租用车、单位公务或单位商务用车，而私家车、租用车、单位公务或单位商务用车是指符合《汽车和挂车类型的术语和定义》中乘用车定义的汽车。根据《汽车和挂车类型的术语和定义》的规定，汽车是指由动力驱动，具有四个或四个以上车轮的非轨道承载的车辆，分为乘用车和商用车辆；乘用车属于汽车的一种，俗称轿车。毛林出险时驾驶的是普通二轮摩托车，其显然不符合《汽车和挂车类型的术语和定义》中乘用车的定义，故本院对中英人寿四川分公司主张毛林驾驶普通二轮摩托车出险不属于合同约定的责任范围的抗辩理由予以采纳，对唐开玉要求中英人寿四川分公司给付《附加交通意外伤害保险条款》项下保险金100万元的请求不予支持。
根据查明的事实，投保人毛林系与中英人寿四川分公司建立保险合同关系，中英人寿涪城区营销服务部并非案涉保险合同的当事人，故本院对唐开玉要求中英人寿涪城区营销服务部承担合同责任的请求不予支持。
综上所述，为了保护当事人的合法权益，依照《中华人民共和国保险法》第五条、第十三条、第十七条、最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第十一条、第十三条之规定，判决如下：
驳回原告唐开玉的诉讼请求。
本案案件受理费免于收取。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省绵阳市中级人民法院。
审判员 牟玉峰
二〇一五年七月三十日
书记员 秦 琴
附法律条文：
《中华人民共和国保险法》
第五条保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。
第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。
投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。
保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。
第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。
保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。
依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。
第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。
对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。
第十八条保险合同应当包括下列事项：
（一）保险人的名称和住所；
（二）投保人、被保险人的姓名或者名称、住所，以及人身保险的受益人的姓名或者名称、住所；
（三）保险标的；
（四）保险责任和责任免除；
（五）保险期间和保险责任开始时间；
（六）保险金额；
（七）保险费以及支付办法；
（八）保险金赔偿或者给付办法；
（九）违约责任和争议处理；
（十）订立合同的年、月、日。
投保人和保险人可以约定与保险有关的其他事项。
受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人、被保险人可以为受益人。
保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。
第一百一十七条保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取佣金，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构或者个人。
保险代理机构包括专门从事保险代理业务的保险专业代理机构和兼营保险代理业务的保险兼业代理机构。
第一百二十七条保险代理人根据保险人的授权代为办理保险业务的行为，由保险人承担责任。
保险代理人没有代理权、超越代理权或者代理权终止后以保险人名义订立合同，使投保人有理由相信其有代理权的，该代理行为有效。保险人可以依法追究越权的保险代理人的责任。
最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）
第十一条保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。
第十三条保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。
投保人对保险人履行了符合本解释第十一条第二款要求的明确说明义务在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认的，应当认定保险人履行了该项义务。但另有证据证明保险人未履行明确说明义务的除外。