杭州市富阳区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）浙0111民初3020号
原告：浙江民泰商业银行股份有限公司杭州富阳支行，住所地：杭州市富阳区富春街道体育馆路419号。
代表人：王武金，系该行行长。
委托代理人：谢群、田杰宏，系该行职员。
被告：张建锋。
被告：钱安娜。
被告：张良军。
被告：王荣法。
被告张建锋、钱安娜、张良军、王荣法的共同委托代理人：倪亚玲�杭州市公望法律服务所法律工作者。
原告浙江民泰商业银行股份有限公司杭州富阳支行（以下简称民泰银行）与被告张建锋、钱安娜、张良军、王荣法金融借款合同纠纷一案，本院于2016年4月11日立案受理后，由代理审判员马嶙侃独任审判，于2016年5月18日公开开庭进行了审理。原告民泰银行的委托代理人谢群、被告张建锋到庭参加诉讼，被告钱安娜、张良军、王荣法经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告民泰银行起诉称：2012年4月6日，被告张建锋因经营需要向原告民泰银行提出申请办理浙江民泰商业银行商惠通卡（申请书编号2097000077）。2012年4月6日，被告钱安娜签订共同还款责任确认书，自愿为被告张建锋该商惠通卡债务承担共同还款责任。2012年4月6日，被告张良军、王荣法与原告民泰银行签订浙江民泰商业银行商惠通卡�证合同，自愿为被告张建锋的债务承担连带责任保证担保。该合同约定保证担保范围：被保证人依据合约领取的商惠通卡在账户销户前，在人民币（大写）叁拾万元整的申请授信额度范围内使用该卡所发生的透支本金、透支利息、罚息及费用（手续费、追索费、实现债权支付的律师代理费等各项费用）等全部债务，并约定本合同项下有多个保证人的，各保证人共同承担连带偿还责任。2012年4月26日，被告张建锋在原告民泰银行处申领了浙江民泰商业银行商惠通卡（卡号62×××00），根据被告张建锋的申请及浙江民泰商业银行商惠通卡领用合约及章程规定，被告张建锋可以在300000元额度内进行取现透支，每月30日为账单日，账单日后的第25天为到期还款日。2014年11月18日，被告张建锋、钱安娜实际取现298107.95元后，并未如期归还原告民泰银行该透支款本金及利息，被告张良军、王荣法也未依约履行连带担保责任。原告民泰银行多次找四被告要求归还，但未有结果，故诉至法院请求判令：一、被告张建锋、钱安娜归还原告民泰银行商惠通卡透支款本金人民币298107.95元，支付截止2016年3月24日的利息、逾期罚息共84511.79元，本息合计382619.74元，并按浙江民泰商业银行商惠通卡合约约定计付从2016年3月25日起至款还清日止的利息、罚息。二、被告张良军、王荣法对上述第一项债务共同承担连带清偿责任。三、本案诉讼费用由四被告承担。
审理中，原告民泰银行表示其所主张的截至2016年3月24日止，被告张建锋、钱安娜尚欠其透支款本息共计382619.74元，其中透支本金298107.95元，透支利息和逾期罚息84511.79元。透支利息按日万分之五计算；逾期罚息按每期最低还款额未还部分的2%计算，计算三个月，三个月之后不再计算逾期罚息，仅计算透支利息。2014年11月30日的账单日，被告张建锋应付透支利息3733.85元，应付最低还款额93166.24元，因其未足额支付，至2014年12月30日的帐单日，被告张建锋应付透支利息4471.62元，逾期罚息1863.32元，最低还款额未还部分93166.17元；2015年1月30日的帐单日，被告张建锋应付透支利息4620.67元，逾期罚息3242.08元，最低还款额未还部分162103.78元；2015年2月28日的帐单日，被告张建锋应付透支利息4322.57元，逾期罚息4275.77元，最低还款额未还部分213788.4元。
原告民泰银行为支持其诉讼请求，向本院提交如下证据：
1、浙江民泰商业银行商惠通卡领用申请表及领用合约一份，用以证明被告张建锋向原告民泰银行申请300000元额度的商惠通卡的事实。
2、浙江民泰商业银行商惠通卡保证合同一份，用以证明被告张良军、王荣法为被告张建锋担保的事实。
3、共同还款确认书一份，用以证明被告钱安娜为被告张建锋承担共同还款责任的事实。
4、浙江民泰商业银行商惠通卡章程一份，用以证明民泰商业银行商惠通卡有关具体事项的事实。
5、账户信用历史查询单一份，用以证明被告张建锋借款还款情况的事实。
6、民泰商业银行柜面业务系统详情单一份，证明截止2016年3月24日，被告张建锋上述借款总计欠本金、利息、罚息合计382619.74元的事实。
被告张建锋未向本院提交书面答辩状，其在庭审中口头答辩称：第一，我没有经营生意，不需要贷款；第二，贷款时我没有和银行的客户经理沟通过；第三；我没有用到贷款，贷款时我没有资产，不可能有300000元的额度。
被告张建锋未向本院提供证据。
被告钱安娜、张良军、王荣法未作答辩，亦未向本院提供证�。
对原告民泰银行提交的证据1、2、3、4、5、6，被告钱安娜、张良军、王荣法未到庭质证，视为其放弃质证权利。被告张建锋经质证，对证据1中的签字表示认可，对其他证据表示不清楚。本院经审查认为，上述证据内容真实，形式合法，能证明原告之主张，予以认定。
根据当事人的陈述及确认的有效证据，本院认定的事实如下：
2012年4月6日，原告民泰银行与被告张建锋签订《浙江民泰商业银行商惠通卡领用合约》，约定：被告张建锋知悉并理解《浙江民泰商业银行商惠通卡章程》，自愿申领商惠通卡；被告张建锋使用商惠通卡取现透支的，均需支付自记账日起至还款日的透支利息，透支本金按月计收单利；商惠通卡透支利率分六个档次，透支执行利率最高为日利率万分之五，每个账单日，原告民泰银行根据被告张建锋商惠通卡账户�款积数除以30（天）与授信额度之比，确认账户下一期的透支利率的适用档次，被告张建锋实际透支后，若使用的透支日利率小于万分之五的，在确认账户下一期透支利率前，原告民泰银行将根据被告张建锋账户使用该利率的透支积数乘以相应比例后扣减账户存款积数；商惠通卡的还款方式分为全额还款和最低还款额还款；每期最低还款额为：100%的利息及费用+100%的上期最低还款额未偿还部分+100%分期付款每月应分摊金额+30%现金透支；被告张建锋在最后还款日不能全额归还最低还款额，账务逾期的，原告除计收透支利息外，还将按最低还款额未还部分收取一定比例的罚息；被告张建锋使用商惠通卡所发生的各种收付款款项详见浙江民泰商业银行网站http：www.mintaibank.com商惠通卡业务收费栏公布。浙江民泰商业银行商惠通卡业务收费表确定：罚息收费标准为最低还款额未还部分2%。
《浙江民泰商业银行商惠通卡章程》规定：商惠通卡账单日为每月30日；到期还款日指发卡机构规定的持卡人应该偿还其当期全部应还款额或最低还款额的最后日期（为账单日后第25天），账单日后的第25天为到期还款日；最低还款额指发卡机构规定持卡人应该偿还的最低金额，包括累计未还取现（含转账转出）本金、利息、所有费用，以及上期最低还款额未还部分。商惠通卡的还款顺序为：先归还上期，后归还当期，同期内还款顺序为：利息、费用、现金透支（含转帐转出透支）。特殊情况下，发卡机构先收取本金，再收取利息和各项费用。使用商惠通卡取现（含转帐转出）透支均需计算自银行记帐日起至还款日的透支利息。
2012年4月6日，原告民泰银行与被告张良军、王荣法签订《浙江民泰商业银行�惠通卡保证合同》，约定：被告张良军、王荣法为了保证被告张建锋与原告民泰银行签订的《浙江民泰商业银行商惠通卡领用合约》的切实履行，自愿提供连带责任保证担保，保证担保范围为300000元授信额度范围内使用商惠通卡所发生的透支本金、透支利息、罚息及费用（手续费、追索费、实现债权支付的律师代理费等各项费用）等全部债务；保证期间为自被保证人商惠通卡项下透支期限届满之次日起两年。
2012年4月6日，被告钱安娜签订《共同还款责任确认书》，自愿为被告张建锋该商惠通卡债务承担共同还款责任，范围包括透支额本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用。
2014年11月18日，被告张建锋通过商惠通卡向原告民泰银行实际取现透支298107.95元，后未能如期归还该透支本金及利息。被告钱安娜未尽共同还款的责任，被告张良军、王荣法亦未履行保证责任。
本院认为：原告民泰银行与被告张建锋签订的《浙江民泰商业银行商惠通卡领用合约》、与被告张良军、王荣法签订的《浙江民泰商业银行商惠通卡保证合同》及被告钱安娜出具的《共同还款责任确认书》均系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，各方当事人均应依照合同约定履行各自的义务。被告张建锋通过商惠通卡向原告民泰银行透支298107.95元后，未按约定归还借款，构成违约，故对原告民泰银行要求被告张建锋归还借款本金298107.95元及相应利息、罚息的诉讼请求，本院予以支持。但原告民泰银行所主张的利息（罚息）计算有误，本院依法予以调整。具体的利息、罚息计算方式为：1、2014年11月18日至2014年12月25日的利息按日万分之五计38天，298107.95×5/10000×38=”5”664.05(元)。2、原告民泰银行所主张的2014年12月26日起到2015年3月25日止的利息和罚息总和超过了法律规定的利息上限标准，本院按月利率20‰予以调整，计利息和罚息19078.91元。3、2015年3月26日起至2016年3月24日止的利息按日万分之五计364天，298107.95×5/10000×364=””54255.65(元)。上述三项合计利息和罚息人民币78998.61元。被告钱安娜在“共同借款人”栏签字，应当认定为自愿与被告张建锋共同归还借款本息，本院确认被告钱安娜对上述款项承担共同还款责任。被告张良军、王荣法在“保证人”栏签字，应当认定自愿为上述借款承担连带责任保证。被告钱安娜、张良军、王荣法经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，应视为其自动放弃诉讼权利。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第�百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告张建锋、钱安娜共同归还原告浙江民泰商业银行股份有限公司杭州富阳支行借款本金298107.95元，支付利息78998.61元（包含罚息，计算至2016年3月24日）及自2016年3月25日起至款项还清日止按日万分之五计算的利息（以借款本金298107.95元为基数）。
二、被告张良军、王荣法对上述第一项款项承担连带清偿责任。
三、驳回原告浙江民泰商业银行股份有限公司杭州富阳支行的其他诉讼请求。
如未按本判决指定的期间履行付款义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费7039元，减半收取3519.5元，由原告浙江民泰商业银行股份有限公司杭州富阳支行负担41.5元，被告张建锋、钱安娜、张良军、王荣法共同负担3478元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院，并向浙江省杭州市中级人民法院预交上诉案件受理费。对财产案件提起上诉的，案件受理费按照不服一审判决部分的上诉请求预交[款汇：工商银行湖滨支行，户名：浙江省杭州市中级人民法院，账号：12×××68]。在上诉期满后7日内仍未交纳的，按自动撤回上诉处理。
代理审判员 马嶙侃
二〇一六年六月十二日
书 记 员 何风群