广东省中山市第一人民法院
民 事 判 决 书
（2014）中一法民二初字第1893号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行，住所地广东省中山市。
负责人：周素芳，分行行长。
委托代理人：熊睿、吴民杰，均系该分行员工。
被告：陈石中，男，1971年8月29日出生，汉族，住安徽省安庆市枞阳县。
被告：华叙金，男，1965年1月7日出生，汉族，住江西省赣州市于都县。
被告：赵辉，男，1966年4月7日出生，汉族，住江西省九江市德安县。
被告：潘秀连，女，1977年7月14日出生，汉族，住广东省韶关市武江区。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行（以下简称邮储银行中山分行中山分行）诉被告陈石中、华叙金、赵辉、潘秀连金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告邮储银行中山分行委托代理人熊睿到庭参加诉讼，被告陈石中、潘秀连经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，被告华叙金、赵辉经本院公告传唤，期限届满没有到庭。本案现已审理终结。
原告邮储银行中山分行诉称：2012年8月23日，原告邮储银行中山分行（甲方）与被告陈石中（乙方）签订《小额联保借款合同》，约定：乙方向甲方贷款150000元，年利率为15.3%，期限为12个月，从2012年8月23日至2013年8月23日止；乙方按月归还贷款本息，还款日为放款日以后月份的对日，放款日在以后月份没有对日的，月末日为还款日；乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息；乙方违反本协议任一条款时，贷款人有权停止本协议尚未发放的贷款和提前收回尚未到期的贷款，并要求乙方承担损害赔偿责任；合同还约定了其他事项。同日，原告邮储银行中山分行（甲方）与被告陈石中、华叙金、赵辉（乙方）双方签订了《协议书》，约定甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订借款合同，在单一借款人最高贷款限额150000元内发放贷款，乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证；协议还约定了其他事项。原告邮储银行中山分行于2012年8月23日向被告陈石中发放贷款，截至2014年7月4日，被告陈石中拖欠贷款本金77848.24元及利息。被告潘秀连与被告陈石中已登记结婚，婚姻关系正存续，故要求被告潘秀连承担连带清偿责任。为此，原告邮储银行中山分行诉至法院，请求判令：1.被告陈石中偿还贷款本金77848.24元，利、罚息23714.82元（暂计至2014年7月4日）以及上述贷款本息依合同约定计至实际还清之日止产生的利息；2.被告华叙金、赵辉承担连带保证责任；3.被告潘秀连承担连带清偿责任；4.被告陈石中、华叙金、赵辉、潘秀连承担本案诉讼费用。
原告邮储银行中山分行为支持其诉讼请求，在举证期限内向本院提交的证据有：1.身份证、个体工商户营业执照；2.小额联保借款合同；3.小额贷款放款单、借据；4.结婚证；5.小额贷款联保协议书；6.个人信贷管理系统截屏图。
被告赵辉、陈石中、华叙金、潘秀连在法定答辩期限内未提交书面答辩状及证据，亦未到庭应诉、质证。
经审理查明：2012年8月23日，邮储银行中山分行（甲方）与陈石中、华叙金、赵辉（乙方）签订《小额贷款联保协议书》，约定：乙方成员共3人自愿遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，成立联保小组；从2012年8月23日起至2014年8月23日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过150000元且联保小组合计贷款本金余额不超过450000元内发放贷款；乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证；保证期间从借款之日起至借款到期后二年；保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使甲方为实现债权而支付的费用；因借款人违反借款合同、资信状况恶化或出现其他有损甲方债权的情况，甲方有权提前收回尚未到期的贷款，联保小组成员承担连带保证责任。此外还约定了其他事项。
2012年8月23日，邮储银行中山分行（甲方）与陈石中（乙方）签订《小额联保借款合同》，约定：乙方向甲方借款150000元，年利率15.3%（月利率＝年利率／12，日利率＝月利率／30），期限12个月；乙方自贷款发放次月起，按等额本息还款法按月归还贷款本息，还款日为放款日以后月份的对日；乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息；不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利；乙方违反本合同任一条款时，甲方有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求乙方赔偿甲方的全部损失；此外还约定了其他事项。
上述合同签订后，邮储银行中山分行于2012年8月23日向陈石中发放贷款150000元，陈石中在个人贷款（手工）借据上签名确认。该借据载明借款期限为2012年8月23日至2013年8月23日，年利率为15.3%。此后，陈石中未能按时还款，截至2014年7月4日，共拖欠邮储银行中山分行借款本金77848.24元，利息、罚息合计23714.82元。邮储银行中山分行为维护自身合法权益，遂于2014年7月31日诉至本院，主张前述实体权利。
另查：陈石中与潘秀连系夫妻关系，陈石中与邮储银行中山分行签订上述借款合同时提供了其与潘秀连的结婚证。
本院认为：邮储银行中山分行与陈石中签订的《小额联保借款合同》以及邮储银行中山分行与陈石中、华叙金、赵辉签订的《小额贷款联保协议书》是各方当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人均应恪守履行。邮储银行中山分行依照合同约定发放了贷款，陈石中负有按时归还借款本息的义务。陈石中未能按期偿还本息，其行为已构成违约，陈石中应承担向邮储银行中山分行偿还借款本金、利息及罚息的违约责任。陈石中、潘秀连系夫妻关系，本案债务形成于夫妻关系存续期间，应认定为陈石中、潘秀连夫妻共同债务，潘秀连应以夫妻共同财产对陈石中的前述债务承担连带清偿责任。《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第二十条第一款的规定：“连带共同保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求任何一个保证人承担全部保证责任。”本案中，华叙金、赵辉作为上述贷款合同的连带责任保证人，邮储银行中山分行在保证期间内要求华叙金、赵辉对陈石中的上述贷款本息承担连带清偿责任，本院予以支持。华叙金、赵辉承担保证责任后，有权向陈石中追偿。陈石中、华叙金、赵辉、潘秀连经本院合法传唤，不到庭参加诉讼，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应当承担相应的诉讼风险。
综上，邮储银行中山分行的诉讼请求，理据充分，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第二十条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：
一、被告陈石中于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行清偿借款本金77848.24元，并支付利息、罚息（利息、罚息暂计至2014年7月4日为23714.82元，从2014年7月5日起至实际清偿之日止，以77848.24元为基数按《小额联保借款合同》的约定计算）；
二、被告华叙金、赵辉对被告陈石中的上述债务承担连带清偿责任；
三、被告华叙金、赵辉承担保证责任后，有权向被告陈石中追偿；
四、被告潘秀连以夫妻共同财产对被告陈石中的前述债务承担连带清偿责任。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费2331元（该款原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行已预付），由被告陈石中、华叙金、赵辉、潘秀连负担（该款被告陈石中、华叙金、赵辉、潘秀连应在本判决生效之日起七日内迳付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。
审判长 贺铁斌
审判员 蔡 伟
审判员 邓树青
二〇一四年十二月十日
书记员 梁赞枢