广东省阳春市人民法院
民 事 判 决 书
（2014）阳春法民二初字第176号
原告：中国邮政储�银行股份有限公司阳春市支行，住所地：阳春市春城街道朝南路71号。
负责人：黎杰，该支行行长。
委托代理人：李桂斌，该支行工作人员。
委托代理人：范绍勇，该支行工作人员。
被告：刁丽华，女，汉族，广东省河源市人。
被告：张峥，女，汉族，广东省阳春市人。
被告：张嵘，女，汉族，广东省阳春市人。
被告：张浩，男，汉族，广东省阳春市人。
被告张峥、张嵘、张浩的法定代理人：刁丽华，女，1981年11月25日出生，汉族，广东省河源市人，是被告张峥、张嵘、张浩的母亲。
被告：刘平响，男，汉族，广东省阳东县人。
被告：张秀丽，女，汉族，广东省阳春市人，与被告刘平响是夫妻关系。
被告：林举崧，曾用名林举松，男，汉族，广东省阳春市人。
被告：张兰香，女，汉族，广东省阳春市人，与被告林举崧是夫妻关系。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司阳春市支行（以下简称原告邮政储蓄银行阳春支行）诉被告刁丽华、张峥、张嵘、张浩、刘平响、张秀丽、林举崧、张兰香金融借款合同纠纷一案，本院在2014年7月1日受理后，依法组成合议庭，于2014年10月23日公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄银行阳春支行的委托代理人范绍勇，被告张峥、张嵘、张浩的法定代理人暨被告刁丽华、刘平响、林举崧、张兰香均到庭参加诉讼。被告张秀丽经本院传票传唤，无正当理由不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告邮政储蓄银行阳春支行诉称：张才伟与被告刁丽华是夫妻关系，以购买饲料需要资金为由向原告邮政储蓄银行阳春支行申请借款，并于2013年1月4日与原告邮政储蓄银行阳春支行签订了“小额联保借款合同”，约定借款50000元，借款利息按年利率16.2%计算，借款期限从2013年1月4日起至2014年1月4日�。同时，为了保证借款人能按时还款，原告邮政储蓄银行阳春支行与张才伟和被告刁丽华以及被告刘平响、张秀丽、林举崧、张兰香作为保证人于2013年1月4日签订了“小额贷款联保协议书”，约定被告刘平响、张秀丽、林举崧、张兰香要对张才伟和被告刁丽华的上述借款承担连带保证责任。原、被告签订上述协议书和借款合同后，原告邮政储蓄银行阳春支行已依约向被告刁丽华发放了贷款50000元。被告刁丽华借款后，只偿付了部分借款本息，最后一次在2013年12月21日偿还借款本金0.22元。至2014年6月10日止，被告刁丽华尚欠借款本金49999.78元和利息7708.26元（含罚息）逾期没有偿付给原告邮政储蓄银行阳春支行，严重违反了合同的约定，经原告邮政储蓄银行阳春支行多次催收无果。因张才伟已病故，原告邮政储蓄银行阳春支行申请追加张才伟的法定继承人张峥、张嵘、张浩作为被告参加诉讼。请求判令：一、被告刁丽华立即偿还借款本金49999.78元和支付利息7708.26元（该利息计至2014年6月10日止，含罚息；从2014年6月11日起至还清全部借款之日止的利息按在借款利率基础上加收50%罚息的标准计算）给原告邮政储蓄银行阳春支行；二、被告刘平响、张秀丽、林举崧、张兰香对被告刁丽华尚欠的上述借款本息承担连带偿还责任；三、被告张峥、张嵘、张浩在继承张才伟的遗产价值范围内承担偿还责任；四、本案的诉讼费用由被告刁丽华、张峥、张嵘、张浩、刘平响、张秀丽、林举崧、张兰香负担。
被告刁丽华、张峥、张嵘、张浩共同辩称：被告刁丽华向原告邮政储蓄银行阳春支行借款及尚欠借款本息逾期没有偿付的事实属实。因张才伟治病欠下很多债务，被告刁丽华经济困难，没有经济能力偿还尚欠的借款本息；张才伟已经去世，没有留下任何遗产，属于张才伟应承担的债务份额应予免除，同时被告张峥、张嵘、张浩年纪尚幼，不应承担偿还欠款的责任。
被告刘平响辩称：原告邮政储蓄银行阳春支行主张被告刘平响对被告刁丽华尚欠的借款本息承担连带偿还责任，已经超过保证期间，被告刘平响不应对被告刁丽华尚欠的借款本息承担担保责任。
被告林举崧、张兰香共同辩称：被告林举崧、张兰香对被告刁丽华尚欠的借款本息不应承担全部担保责任。
被告张秀丽没有向本院提交书面答辩状，也没有向本院提供任何证据。
经审理查明：2013年1月4日，原告邮政储蓄银行阳春支行作为贷款人（甲方）与被告刁丽华、刘平响、张兰香和张才伟、张秀丽、林举崧作为联保小组成员及配偶（乙方）签订“小额贷款联保协议书”，该协议书主要内容为“第一条、乙方成员共3人自愿遵循‘自愿组合、诚实守信、风险共担’的原则，成立联保小组。推选刁丽华为联保小组牵头人。联保小组牵头人作为小组联系人，负责配合信贷员进行贷前调查，督促小组成员按时还款、配合信贷员进行贷款逾期催收等。第二条、从2013年1月4日起至2015年1月4日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币50000元且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币150000元内发放贷款。具体借款金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准。第五条、乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任。第六条、作为保证人的联保小组成员的权利义务。（一）保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小�成员在本协议第二条约定的期间和限额内向甲方借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，本协议第二条约定的联保小组合计贷款本金余额限额为本协议所担保主债权的最高本金余额；（二）作为保证人的联保小组成员同意：在本协议第二条约定的期限内，不论联保小组成员内的任一借款人向甲方申请借款的次数和每次的借款金额，只要该期限内单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币50000元，且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币150000元，无须在每次借款前再通知保证人或征得保证人同意，保证人对甲方因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证。（三）根据本协议发放的每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后二年。借款人申请展期或延期的，联保小组成员继续承担连带保证责任，保证期间顺延至展期或延期贷款到期后二年；�四）保证范围包括债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用。第九条、乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任。乙方及其配偶已阅读本协议的所有条款。其中标注为粗体的为甲方特别提请乙方及其配偶注意的关键条款。应乙方及其配偶的要求，甲方已就本协议条款做了详细的说明。乙方及其配偶对本协议条款的含义及相应的法律后果已全部知晓并充分理解。”。
2013年1月4日，原告邮政储蓄银行阳春支行作为贷款人（甲方）与被告刁丽华作为借款人（乙方）签订“小额联保借款合同”，该合同的主要内容为“第一条、甲方将通过乙方在甲方开立的邮政储蓄个人结算账户发放贷款，账户户名：刁丽华。第二条、贷款的金额、用途、利率、期限如下：金额50000元，年利率16.2%，期限12个月（自2013年1月至2014年1月），实际放款日与到期日以借款借据为准，借款借据为本合同的附件，与本合同具有同等法律效力。第三条、贷款用途为购买饲料。第六条、还款方式。甲乙双方商定，自贷款发放次月起，乙方按月归还贷款本息（一次性还本付息类贷款除外）。还款日为放款日以后月份的对日；放款日在以后月份没有对日的，月末日为还款日。乙方自愿按下列第（三）种方式归还贷款本息：（三）阶段性等额本息还款法：借款前9个月按月偿还当期利息，不还本金。此后期间，按照等额本息还款法偿还。第十三条、违约责任。（一）乙方违约。1、乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起�借款利率加收50%的罚息。若贷款展期或延期后逾期的，从逾期之日起按展期或延期后的利率加收50%的罚息。3、不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。”。张才伟作为被告刁丽华的配偶亦在“小额联保借款合同”上签名。
原、被告双方签订“小额贷款联保协议书”和“小额联保借款合同”后，原告邮政储蓄银行阳春支行在2013年1月4日提供借款本金50000元给被告刁丽华，双方签订“中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据”，该借据载明“借款人刁丽华，借款金额50000元，借款期限12个月（从2013年1月4日至2014年1月4日），年利率16.2%，借款用途为购买饲料，还款方式为阶段性等额本息，首次还本月数为10个月。”。
被告刁丽华向原告邮政储蓄银行阳春支行借款后，从2013年2月4日起至2013年12月21日止共偿还借款本金0.22元和支付利息6162.57元给�告邮政储蓄银行阳春支行。至2014年6月10日止，被告刁丽华尚欠借款本金49999.78元和利息7708.26元（含罚息），合共57708.04元逾期没有偿付给原告邮政储蓄银行阳春支行。
另查明：张才伟与被告刁丽华是夫妻关系，双方于2010年11月2日登记结婚。被告刁丽华与张才伟共同生育被告张峥、张嵘、张浩三个子女。2013年10月4日，张才伟病故。张才伟的父母均已去世。庭审时，原告邮政储蓄银行阳春支行称不清楚张才伟是否有遗产，被告张峥、张嵘、张浩没有提供证据证明张才伟是否有遗产，也没有提出明确放弃继承张才伟遗产的书面材料。
以上事实，有户口簿、结婚证、中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书、中国邮政储蓄银行小额联保借款合同、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据、贷款明细表、阳春市岗美镇岗南村民委员会证明等证据材料和庭审笔录附案证实。
本院认为：原、被告自愿签订的“小额贷款联保协议书”和“小额联保借款合同”是双方当事人的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的禁止性规定，依法成立有效，原、被告应按约定履行各自的义务。
原告邮政储蓄银行阳春支行与被告刁丽华签订“小额联保借款合同”后，已按照合同约定提供借款本金50000元给被告刁丽华，被告刁丽华亦应按合同约定的期限和方式偿付借款本息给原告邮政储蓄银行阳春支行，但被告刁丽华在借款后仅支付部分借款本息给原告邮政储蓄银行阳春支行，至2014年6月10日止尚欠借款本金49999.78元和利息7708.26元逾期没有偿付给原告邮政储蓄银行阳春支行，已构成违约。根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任�”、第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”和第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，被告刁丽华应偿付尚欠的上述借款本息以及支付从2014年6月11日起至偿还全部借款本金之日止的利息给原告邮政储蓄银行阳春支行。
张才伟与被告刁丽华是夫妻关系，被告刁丽华向原告邮政储蓄银行阳春支行借款时，张才伟作为被告刁丽华的配偶亦在借款合同上签名确认，该借款行为发生在张才伟与被告刁丽华夫妻关系存续期间，被告刁丽华尚欠原告邮政储蓄银行阳春支行的上述借款本息属于张才伟与被告刁丽华夫妻关系存续期间的夫妻共同债务。同时，被告刁丽华没有提供证据证实其与原告邮政储蓄银行阳春支行约定在2013年1月4日的借款属于被告刁丽华的个人债务。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”和《中华人民共和国民法通则》第八�七条“债权人或者债务人一方人数为二人以上的，依照法律的规定或者当事人的约定，享有连带权利的每个债权人，都有权要求债务人履行义务；负有连带义务的每个债务人，都负有清偿全部债务的义务，履行了义务的人，有权要求其他负有连带义务的人偿付他应当承担的份额。”的规定，张才伟应对被告刁丽华所欠的上述借款本息承担共同连带偿还责任。被告刁丽华辩称属于应由张才伟承担的债务份额应该免除，理据不足，本院依法不予支持。
原告邮政储蓄银行阳春支行请求判令被告张峥、张嵘、张浩在继承张才伟的遗产价值范围内承担偿还责任。本院认为，张才伟已于2013年10月4日死亡，被告张峥、张嵘、张浩是张才伟的法定继承人，被告张峥、张嵘、张浩没有提供证据证明张才伟是否有遗产，也没有提出书面材料明确放弃继承遗产的权利。根据《中华人民�和国继承法》第二十五条第一款“继承开始后，继承人放弃继承的，应当在遗产处理前，作出放弃继承的表示。没有表示的，视为接受继承。”和第三十三条“继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。”的规定，被告张峥、张嵘、张浩应在继承张才伟遗产价值范围内对被告刁丽华尚欠的上述借款本息承担偿还责任。
原告邮政储蓄银行阳春支行还请求判令被告刘平响、张秀丽、林举崧、张兰香对被告刁丽华尚欠原告邮政储蓄银行阳春支行的借款本息承担连带偿还责任。本院认为，被告刁丽华、张兰香、刘平响自愿组成联保小组，为联保小组成员向原告邮政储蓄银行阳春支�的借款提供连带责任保证担保；被告张秀丽、林举崧虽然不是联保小组成员，但被告张秀丽、林举崧分别作为被告刘平响、张兰香的配偶在“小额贷款联保协议书”上签名，且原、被告双方在“小额贷款联保协议书”第九条中约定“乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任。”。按照原、被告签订的“小额贷款联保协议书”第五条，第六条第一款第（一）、（二）、（三）、（四）项和第九条的约定，根据《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。�和第二十一条第一款“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。”的规定，被告刁丽华逾期没有偿付全部借款本息给原告邮政储蓄银行阳春支行，被告刘平响、张秀丽、张兰香、林举崧应对被告刁丽华尚欠原告邮政储蓄银行阳春支行的上述借款本息承担连带偿还责任。原告邮政储蓄银行阳春支行请求判令被告刘平响、张秀丽、张兰香、林举崧对被告刁丽华所欠的上述借款本息承担连带偿还责任，符合双方的约定和法律规定，理据充分，本院依法予以支持。
被告刘平响辩称原告邮政储蓄银行阳春支行主张被告刘平响对被告刁丽华尚欠的借款本息承担连带偿还责任，已经超过保证期间，被告刘平响不应对被告刁丽华尚欠的借款本息承担担保责任。本院认为，被告刁丽华向原告邮政储蓄银行阳春支行�款到期日是2014年1月4日，被告刁丽华逾期没有偿付全部借款本息，原告邮政储蓄银行阳春支行在2014年6月30日向本院提起起诉讼，本院于2014年7月1日立案受理，按原、被告双方在“小额联保借款合同”第六条第（三）项的约定，原告邮政储蓄银行阳春支行向本院提起诉讼要求被告刘平响对被告刁丽华尚欠的借款本息承担保证担保责任，并没有超过法律规定的保证期间。被告刘平响关于原告邮政储蓄银行阳春支行的主张已超过保证期间，其不应承担保证担保责任的抗辩，没有事实和法律依据，本院依法不予采纳。被告林举崧、张兰香辩称不应承担全部担保责任，没有法律依据，依法不予采纳。被告张秀丽经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未提交书面答辩状和向本院提供任何证据，视为自愿放弃抗辩、举证、质证等诉讼权利，不影响本院依法缺席审理�判决。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民法通则》第八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款，《中华人民共和国继承法》第二十五条第一款、第三十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告刁丽华在本判决发生法律效力之日起10日内偿还借款本金49999.78元和支付利息7708.26元（该利息计算至2014年6月10日止，含罚息；从2014年6月11日起至本判决确定给付之日止的利息，按中国人民银行批准中国邮政储蓄银行执行的同期同类贷款逾期利率标准和计算方法计算）给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司阳春市支行；
二、�告张峥、张嵘、张浩在继承张才伟的遗产价值范围内对被告刁丽华尚欠的上述借款本息承担偿还责任。
三、被告刘平响、张秀丽、林举崧、张兰香对被告刁丽华尚欠的上述借款本息承担连带偿还责任。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1242元，由被告刁丽华、张峥、张嵘、张浩、刘平响、张秀丽、张兰香、林举崧负担（原告中国邮政储蓄银行股份有限公司阳春市支行已预交的案件受理费1242元，本院不予退回，由被告刁丽华、张峥、张嵘、张浩、刘平响、张秀丽、张兰香、林举崧在履行本判决确定的义务时一并迳付给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司阳春市支行）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省阳江市中级人民法院。
审 判 长 沈洪涛
审 判 员 王荣松
代理审判员 谭显通
二〇一四年十月二十七日
书 记 员 王带许