广东省吴川市人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0883民初553号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司吴川市支行，住所地吴川市梅菉街道人民路32号。组织机构代码：66988174-3。负责人：赖国，行长。委托诉讼代理人：李日金，男，该行资产保全人员。被告：林阳胜，男，汉族，1966年1月2日出生，住吴川市，被告：钟少英，女，汉族，1966年8月8日出生，住址同上，被告：钟阳庆，男，汉族，1978年5月18日出生，住吴川市，被告：李阳耀，男，汉族，1969年10月6日出生，住吴川市，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司吴川市支行与被告林阳胜、钟少英、钟阳庆、李阳耀金融借款合同纠纷一案，本院于2016年4月13日立案受理后，依法适用普通程序进行了审理。原告的委托代理人李日金到庭参加诉讼。被告林阳胜、钟少英、钟阳庆、李阳耀经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、判令被告林阳胜和妻子钟少英共同承担归还借款本金32499.4元及至还清借款之日止的利息和罚息(从2014年8月13日至2015年3月16日止的利息和罚息为38389.31元)给我行。二、被告李阳耀、钟阳庆对借款本金、利息、罚息承担连带清偿责任。三、本案件的一切诉讼费由被告林阳胜、钟少英李阳耀、钟阳庆共同承担。事实与理由：被告林阳胜以购饲料资金不足为由，于2014年8月13日向我行借款人民币50000元，约定年利率15.3%计付利息。定于2015年8月13日到期归还清借款本息(期中阶段性等额本息还款，宽限期4个月)，钟少英为林阳胜妻子，对该笔借款本息应承担共同归还任，被告李阳耀、钟阳庆同意作连带责任担保。该借款逾期后，经我行多次派员向被告催还，被告林阳胜至今只只还借款本金17500.6元和部分利息．尚欠我行借款本金32499.4元及从2014年8月13日起暂计至2016年3月16日止的利息5889.92元至今不归还。为维护我行的合法权益，特向法院起诉。各被告均不作答辩，也不提供任何证据材料。原告在举证期限内提供的证据材料（复印件）及拟要证明的事实有：1、营业执照、金融许可证各一份，证明原告是合法金融机构，有金融业务许可资格；2、林阳胜、钟少英、李阳耀、林阳胜的身份证，证明四被告的身份情况；3、小额贷款借款合同、个人贷款（手工）借据和贷款放款单各一份，证明林阳胜于2014年8月13日向我行借款50000元，我行于当日向林阳胜放款50000元，双方约定按年利率15.3%计付利息，借款期限12个月，不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息；4、小额贷款联保协议书一份，证明钟阳庆、李阳耀、林阳胜三人成立联保小组，联保小组任何一位成员愿意为我行向联保小组其他成员发放的贷款承担连带保证责任；5、个人信贷分期还款计划表一份，证明借款的利息计算方法，林阳胜签名确认同意该还款计划；6、还款记录清单一份，证明被告林阳胜已归还借款17500.6元及部分利息。经审理查明：原告于2007年12月7日经批准成立，并取得《金融许可证》，依法从事吸收公众存款、办理汇兑、小额贷款等业务的金融机构。2013年10月19日，原告作为甲方与被告林阳胜、李阳耀、钟阳庆三人作为乙方签订《小额贷款联保协议书》（编号：4499965Q213102921676），钟少英作为林阳胜的配偶也在该协议书上签名。其中第二条约定“从2013年10月19日起至2015年10月19日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币50000元、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过150000元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准”；第五条约定“乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任”；第六条约定“作为保证人的联保小组成员的权利义务（一）保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员在本协议第二条约定的期间和限额内向甲方借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，本协议第二条约定的联保小组合计贷款本金余额限额为本协议所担保主债权的最高本金余额；联保小组成员承担的连带责任保证按照以下第1种方式进行：1.任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担100%的连带责任保证；（二）作为保证人的联保小组成员同意：在本协议第二条约定的期限内，不论联保小组成员内的任一借款人向甲方申请借款的次数和每次的借款金额，只要该期限内单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币50000元、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过150000元，无须在每次借款前再通知保证人或征得保证人同意，保证人对甲方因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证。（三）根据本协议发放的每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后二年。借款人申请展期或延期的，联保小组成员继续承担连带保证责任，保证期间顺延至展期或延期贷款到期后二年；（四）保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用；（五）……但是不论借款用于何种用途，均不影响联保小组成员承担连带保证责任；……（八）联保小组成员同意，保证人承担保证责任所应支付的一切款项（含本金、利息及其他费用），可由甲方在保证人的任何账户内扣收”。2014年8月13日，原告（甲方）与林阳胜（乙方）签订《小额贷款借款合同》（合同编号：4499965Q114086944299），钟少英在该合同上“配偶”处签名。《小额贷款借款合同》中约定林阳胜向原告借款50000元，年利率为15.3%，期限自2014年8月至2015年8月共12个月。其中第一条约定“甲方将通过乙方在甲方开立的邮政储蓄个人结算账户发放贷款，账户户名：林阳胜，账号：60×××51。乙方承诺未经甲方许可不撤销此账户，且保证账户状态无异常”；第八条约定“还款方式。甲乙双方商定，乙方采用以下第（三）种还款方式归还贷款本息。还款日为放款日以后期的对日，采用对日还款法；放款日在以后期没有对日的，月末日为还款日（具体还款日与还款金额以还款计划表为准）：（三）阶段性等额本息还款法：借款前陆个月按月偿还当期利息，不还本金。此后期间，按照等额本息还款法偿还”。《小额贷款借款合同》第九条约定：“贷款利息自单笔贷款发放到乙方账户之日起计算”；第十条约定“乙方应在每期还款日当天16︰00之前，将当期应还贷款本息存入乙方在甲方开立的邮政储蓄个人结算账户（户名与账号同放款账户），并授权甲方从该账户扣收每月应还贷款本息”；第十三条约定“担保方式。本合同项下的全部债务采取以下第6种担保方式：其他担保方式：由林阳胜、李阳耀提供保证担保，并另行签订《小额贷款联保协议书》（编号：4499965Q213102921676）”。第十六条约定“（一）乙方违约1、乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息。若贷款展期或延期后逾期的，从逾期之日起按展期或延期后的利率加收30%的罚息……3、不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利……”。签订合同当日，原告向林阳胜的60×××51账户发放了50000元贷款，《个人贷款放款单》载明正常年利率为15.3%，逾期年利率为19.89%（15.3%加罚30%）。林阳胜向原告借款后，至起诉时止，林阳胜仅向原告归还款本金17500.6元及支付至2014年8月12日止的利息。因林阳胜不能按期归还借款本息，原告向法院起诉，提出上述诉讼请求。本院认为：本案属金融借款合同纠纷。《小额贷款借款合同》和《小额贷款联保协议书》是当事人的真实意思表示，不违反法律法规强制性规定，合法有效。原告依约向林阳胜发放了50000元贷款，已履行合同义务。依据《小额贷款借款合同》第十条的约定，原告有权从林阳胜在原告开立的账户扣收林阳胜应还的贷款本息。林阳胜到期不能归还清尚欠的借款本息，原告请求被告林阳胜归还尚欠借款本金32499.4元及利息、罚息，符合《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条的规定，本院予以支持。至起诉日止，林阳胜应向原告归还的借款本金32499.4元及从2014年8月13日起至还清欠款之日止的利息、罚息，应以32499.4元为基数，按年利率19.89%（即15.3%＋15.3%×30%）计算。钟少英作为林阳胜的妻子，林阳胜向原告借款是发生在其夫妻关系存续期间，依照《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，林阳胜对原告所负的债务应视为夫妻共同债务，原告请求钟少英与林阳胜共同归还林阳胜尚欠原告的借款本息，本院予以支持。李阳耀、林阳胜、钟阳庆三人自愿组成联保小组，与原告在《小额贷款联保协议书》中约定，三联保小组成员中的任一成员向原告借款，其他成员均对此借款承担连带责任保证，且保证范围包括借款的本金、利息、违约金等。林阳胜没有依照借款合同的约定如期归还借款本息，现原告请求李阳耀、钟阳庆对林阳胜尚欠原告的借款本息承担连带清偿责任，依照《中华人民共和国担保法》第十八条的规定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告林阳胜尚欠原告中国邮政储蓄银行股份有限公司吴川市支行借款本金32499.4元及从2014年8月13日起至还清欠款之日止以32499.4元为基数，按年利率19.89%计算的利息，限被告林阳胜、钟少英于本判决发生法律效力之日起七日内共同归还给原告；二、被告钟阳庆、李阳耀对被告林阳胜尚欠原告中国邮政储蓄银行股份有限公司吴川市支行的借款本息（本判决第一项判决主文确定的本息）承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费760元，由被告林阳胜、钟少英负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。审判长 郭 雕审判员 李小龙审判员 陈华芳二〇一七年七月十一日书记员 陈中贞