广西壮族自治区龙州县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）龙民初字第1021号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司龙州县支行。
代表人李伟宁，该支行行长。
委托代理人邓朝珂，中国邮政储蓄银行股份有限公司龙州县支行资产保全员。
委托代理人梁孙毅，广西诺尔律师事务所律师。
被告黄文定，居民，现羁押于广西自治区崇左市龙州县看守所。
被告闭汉华，农民。
被告黄春华，农民。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司龙州县支行诉被告黄文定、闭汉华、黄春华金融借款合同纠纷一案，本院于2015年11月19日立案受理后，依法组成由审判员覃斌担任审判长，人民陪审员农桂强、苏绍忠参加的合议庭，于2016年4月28日公开开庭进行了审理。书记员苏香花担任记录。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司龙州县支行的委托代理人邓朝珂、梁孙毅，被告黄文定到庭参加诉讼，被告闭汉华、黄春华经本院传票合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司龙州县支行诉称，2014年9月23日，原告与三被告经协商一致签订一份合同编号为451423212071844354的《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》，约定由闭汉华牵头，与黄文定、黄春华组成联保小组，自2014年7月5日起至2016年7月5日止，原告可以根据三被告任一小组成员的申请，多次签订借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币15万元、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币45万元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准。保证人对原告因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带保证责任。同日，被告黄文定与原告签订一份《中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同》，约定被告黄文定向原告申请贷款15万元用于服装进货，贷款期限12个月（从2014年9月23日起至2015年9月23日止），贷款年利率为15.6%，还款方式为阶段性等额本息还款法，即借款前肆个月按期偿还当期利息，不还本金。此后期间，按照等额本息还款法偿还。如逾期，则从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息（即逾期年利率20.28%），并由被告承担偿还尚欠贷款本金、利息、罚息，以及原告为实现债权所支付的律师费、诉讼费等费用。签订上述合同后，原告经审查后，于2014年9月23日按照合同约定向被告黄文定发放贷款15万元。被告黄文定获得贷款后，只按期归还了部分贷款利息，此后就未再继续按照约定的期限如期偿还每期的贷款本息。经原告多次催收无果，为维护原告的合法权益，特向法院起诉，请求：1、判令被告黄文定偿还借款本息及实现债权的费用（其中借款本金15万元，律师费8159.91元，以及暂计至2015年10月14日尚欠的利息8908.39元、罚息11311.88元，该日后顺延计算至被告完全清偿债务之日止）；2、判令解除原告与三被告签订的合同编号为451423212071844354的《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》；3、判令被告闭汉华、黄春华对被告黄文定的债务承担连带责任保证；4、本案诉讼费由三被告共同承担。原告对其陈述事实在举证期限内提供的证据有：（1）被告黄文定、闭汉华、黄春华的《居民身份证》复印件各1份，用以证明三被告的身份情况；（2）《中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同》复印件1份，用以证明原告与被告黄文定存在贷款合同关系及被告承担违约责任的依据；（3）《个人贷款放款单、个人贷款（手工）借据》复印件1份，用以证明原告向被告黄文定发放贷款的事实；（4）《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》复印件1份，用以证明原告与三被告签订了联保协议及闭汉华、黄春华对黄文定贷款承担连带保证责任；（5）《个人信贷系统数据截图》图片1张，用以证明被告黄文定未还的借款本金、利息及罚息情况；（6）《发票》复印件1份，用以证明原告已经支付律师服务费的事实。
被告黄文定答辩称，向原告借款是事实，但被告现在被羁押在看守所，没有钱偿还，出来后再想办法进行偿还。
被告黄文定为其辩解在举证期限内没有提供任何证据。
被告闭汉华、黄春华未作出书面答辩，也未向本院提交任何证据。
经开庭质证，被告黄文定对原告提供的证据（1）—（6）没有异议，对上述质证后均无异议的证据，本院予以确认。
根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告闭汉华、黄春华经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃答辩和质证的权利。
综合全案证据及各方当事人在庭审中的一致陈述意见，本院确认以下法律事实：2014年9月23日，经协商一致，以原告为合同甲方，被告闭汉华、黄文定、黄春华为合同乙方，共同签订了一份《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》，约定由闭汉华、黄文定、黄春华三人组成联保小组。从2014年7月5日起至2016年7月5日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，多次签订借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币15万元、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币45万元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准。小组的任意成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，甲方和小组任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任。保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用。签订上述《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》后，于2014年9月23日当天，原告（合同甲方）与被告黄文定（合同乙方）签订了一份《中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同》，约定由原告向被告黄文定发放贷款15万元，用于服装进货，贷款期限12个月（从2014年9月23日起至2015年9月23日止），贷款年利率为15.6%，如逾期，则从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息（即逾期年利率20.28%），还款方式为阶段性等额本息还款法，即借款前肆个月按期偿还当期利息，不还本金。此后期间，按照等额本息还款法偿还。若贷款人违反本合同任一条款时，贷款人有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求借款人赔偿贷款人的全部损失，包括但不限于本合同项下的贷款本金、利息、罚息、违约金以及贷款人为实现债权而支付的诉讼费、律师费、差旅费等合理、必要的支出。签订上述合同后，原告于2014年9月23日按照合同约定向被告黄文定发放了贷款15万元。被告黄文定获得贷款后，只按期归还了部分贷款利息，此后就未再继续按照约定的期限如期偿还每期的贷款本息。经原告多次催收无果，遂向本院起诉，请求：1、判令被告黄文定偿还借款本息及实现债权的费用（其中借款本金15万元，律师费8159.91元，以及暂计至2015年10月14日尚欠的利息8908.39元、罚息11311.88元，该日后顺延计算至被告完全清偿债务之日止）；2、判令解除原告与三被告签订的合同编号为451423212071844354的《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》；3、判令被告闭汉华、黄春华对被告黄文定的债务承担连带责任保证；4、本案诉讼费由三被告共同承担。
本院认为，首先，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司龙州县支行与本案被告黄文定签订的《中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同》，系双方真实意思表示，内容没有违反法律、金融法规的有关规定，为有效合同，应受法律保护，合同的双方也应当按照合同约定履行各自的权利义务。原告在合同签订后，已依约向被告黄文定发放了贷款人民币15万元。被告黄文定在收到贷款后，只归还了部分贷款利息，在还款期限届满后，尚欠本金15万元未还，且经原告多次催收仍未清偿，已构成违约，应承担全部违约责任。因此，原告要求被告黄文定归还贷款本金人民币15万元，并要求被告黄文定依据合同约定支付贷款利息、罚息及因诉讼而产生的律师费理由成立，本院依法予以支持。其次，被告闭汉华、黄文定、黄春华在《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》上签字捺印确认，表明其三人愿意接受协议书的条款，组成联保小组，相互为组内的成员承担连带保证。为此，原告要求被告闭汉华、黄春华对被告黄文定的上述债务承担连带责任保证的诉讼请求理由成立，本院依法予以支持。关于原告要求解除原、被告双方签订的《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》的问题，因被告黄文定贷款后未按合同约定履行还款义务，贷款逾期至今未能清偿，已不具备为其他小组成员提供担保的条件，联保小组成员内的相互承担连带保证责任的条件已丧失。因此，原告要求解除原、被告双方签订的《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》理由成立，本院依法予以支持。另外，至本案生效判决之日，原告与被告之间的债权债务关系的数额已经明确，如被告不按时履行债务，须按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定支付迟延履行期间的债务利息，因此，原告要求被告支付利息至贷款还清之日止不合理，本院只支持计算至本案生效判决确定的履行期限最后一日止。被告闭汉华、黄春华经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，且未发表相应意见，视为放弃自己的答辩权利，由此产生的不利法律后果，应由其自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告黄文定偿还贷款本金人民币15万元给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司龙州县支行；
二、被告黄文定支付贷款利息、罚息（利息、罚息计算：截至2015年10月14日止，尚欠的利息8908.39元，罚息11311.88元，从2015年10月15日起，相应利息以尚欠本金为基数，按合同约定的20.28%的年利率计算至本案生效判决确定的履行期限最后一日止）及律师费8159.91元给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司龙州县支行；
三、被告闭汉华、黄春华对上述债务承担连带清偿责任；
四、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司龙州县支行与被告闭汉华、黄文定、黄春华于2014年9月23日所签订的合同编号为451423212071844354的《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》；
五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司龙州县支行的其他诉讼请求。
案件受理费3868元，由被告黄文定、闭汉华、黄春华共同负担。
上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限的最后一日起二年内，向本院申请执行。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或向崇左市中级人民法院递交上诉状正本一份，副本六份，上诉于崇左市中级人民法院，并于上诉期限届满之日起七日内预交上诉费3868元（收款单位：崇左市财政局，帐号：20×××13，开户银行：中国农业银行崇左分行营业室）。逾期不交也不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。
审 判 长 覃 斌
人民陪审员 农桂强
人民陪审员 苏绍忠
二〇一六年五月十一日
书 记 员 苏香花
附相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。