新疆维吾尔自治区石河子市人民法院
刑 事 判 决 书
（2015）石刑初字第379号
公诉机关石河子市人民检察院。
被告人马海涛，原系沙湾县四道河子镇下野地村村委会主任。2015年3月2日因涉嫌犯骗取贷款罪被石河子市公安局刑事拘留，同年3月18日被依法逮捕。现羁押于石河子市第一看守所。
辩护人苏勇瑞，新疆七合律师事务所律师。
石河子市人民检察院以石市检刑诉（2015）354号起诉书指控被告人马海涛犯信用卡诈骗罪、骗取贷款罪，于2015年9月22日向本院提起公诉。本院依法组成合议庭，适用普通程序，公开开庭审理了本案。石河子市人民检察院指派检察员王健旭出庭支持公诉，被告人马海涛到庭参加了诉讼。现已审理终结。
石河子市人民检察院指控，1、2013年11月，被告人马海涛组织新疆沙湾县四道河子镇农民马某丙、马某甲使用虚假土地承包合同向国民村镇银行小拐支行申请贷款各15万元，贷款发放后，马某丙、马某甲将贷款交给马海涛使用，被告人马海涛将贷款用于偿还高利贷。2014年11月30日贷款到期后经银行催收，马某丙、马常用不能偿还贷款。被告人马海涛无力偿还贷款。给银行造成损失30万元。
2、2013年11月，被告人马海涛组织新疆沙湾县四道河子镇农民腊晓明、沙湾县安集海镇农民马某、沙湾县个体户马文有使用虚假土地承包合同向国民村镇银行小拐支行申请贷款各15万元，贷款发放后，腊晓明、马某、马文有将贷款交由马海涛使用，被告人马海涛将贷款用于偿还高利贷。2015年1月贷款到期后经银行催收，腊晓明、马某、马文有不能偿还贷款。被告人马海涛无力偿还贷款。给银行造成损失45万元。
3、2014年3月，被告人马海涛组织新疆沙湾县四道河子镇农民王某、马志清使用虚假土地承包合同向国民村镇银行小拐支行申请贷款各15万元，贷款发放后，王某、马志清将贷款交由马海涛使用，被告人马海涛将贷款用于偿还高利贷。2015年3月贷款到期后经银行催收，王某、马志清不能偿还贷款。被告人马海涛无力偿还贷款。给银行造成损失30万元。
4、2014年4月，被告人马海涛提供房产证、虚假土地租赁合同办理信用卡。2014年7月2日透支消费10万元购买小汽车，未按时还款，并改变联系方式不通知银行，还款期限到期后，经打电话，给其发ems催收后三个月仍然不能还款，未能还款本金84928.8元。
指控上述事实的证据有：报案材料、被告人供述及辩解、证人证言、书证等。
被告人马海涛对公诉机关指控其犯骗取贷款罪无异议亦无辩解，对公诉机关指控其信用卡诈骗罪的事实无异议，但其辩解称银行没有对其两次合法催收，其行为不构成信用卡诈骗罪。
辩护人的辩解意见是被告人马海涛的行为不是恶意透支，不构成信用卡诈骗罪。
经审理查明，一、信用卡诈骗的事实
2014年3月27日，被告人马海涛在中国农业银行股份有限公司石河子兵团分行（以下简称农行石河子分行）申请办理中国农业银行悠然白金卡，并提交了自己的房产证及一份虚假的国有土地使用权租赁合同。2014年4月6日被告人马海涛从农行石河子分行领取了账号为62×××53的悠然白金卡（信用卡），该信用卡透支额度为人民币十万元，最长透支期限为60天。被告人马海涛自2014年5月1日开始使用该信用卡透支取现及透支消费，同年7月1日被告人马海涛归还该信用卡全部透支本息，并多还款1816.32元。2014年7月2日，被告人马海涛使用该农行信用卡刷卡消费100000元；同年7月6日使用该农行信用卡透支消费392元；同年7月7日，被告人马海涛使用该农行信用卡透支消费380元，并透支取现1000元，合计透支消费、取现99955.68元。被告人马海涛未能按时归还上述透支款项，经农行石河子分行多次电话及发函催收，被告人马海涛于2014年12月7日归还透支款项15000元；同年12月29日通过转账还款的方式归还透支款项25.88元。此后被告人马海涛不再归还透支款项，并改变联系方式不通知银行。2015年1月23日、3月11日农行石河子分行两次通过ems特快专递向马海涛申请信用卡时所留地址发送催收通知单。2015年3月17日农行石河子分行向石河子市公安局报案，该局于同年7月6日对马海涛涉嫌信用卡诈骗一案立案侦查。至今被告人马海涛拖欠农行石河子分行信用卡透支款项本金84928.8元。
上述事实，被告人马海涛在开庭审理过程中亦无异议，且有受案登记表；发送催款通知单的ems单；贷记卡申请表；虚假的沙湾县国有农用地使用权租赁合同；被告人马海涛的账号为62×××53的悠然白金卡的账户明细、交易明细；证人曾某的证言；石河子兵团分行的报案材料等证据在卷证实，足以认定。
二、骗取贷款的事实
1、2013年11月，被告人马海涛通过本人或亲朋先后找到王某丙、马某丙、马某甲，以自己扩大养殖场需资金为由，要求三人提供身份证复印件、结婚证复印件等帮助其贷款，并承诺贷款本息由他承担，王某丙、马某丙、马某甲均表示同意。2013年11月27日，马海涛带领王某丙、马某丙、马某甲等三人到石河子国民村镇银行有限责任公司小拐支行（以下简称国民村镇银行小拐支行）与毛某组成联保小组申请农户贷款，马海涛、闫艳为该联保小组的保证人。王某丙谎称自己在沙湾县四道河子镇野地庄村承包土地720亩，购买农资需资金为由，向国民村镇银行小拐支行申请贷款40万元，并向该行提供了马海涛为其准备的虚假的机动地承包合同书；马某丙谎称自己在沙湾县四道河子镇野地庄村承包土地680亩，购买农资需资金为由，向国民村镇银行小拐支行申请贷款40万元，并向该行提供了马海涛为其准备的虚假的机动地承包合同书；马某甲谎称自己在沙湾县四道河子镇承包土地600亩，购买农资需资金为由，向国民村镇银行小拐支行申请贷款40万元，并向该行提供马海涛为其准备的虚假的机动地承包合同书。
2013年11月30日，国民村镇银行小拐支行同王某丙、毛某、马某丙、马某甲签订农户联保借款合同，并于当日向王某丙、马某丙、马某甲等三人分别发放贷款15万元，合计向三人发放贷款45万元，贷款期限均为十二个月。贷款发放后，王某丙、马某丙、马某甲均将所得贷款交马海涛使用。马海涛将所得贷款用于投资经营及归还借款等方面。
贷款到期后，经国民村镇银行小拐支行多次催要，王某丙归还其本人名下的贷款；马某丙、马某甲未能归还其名下的贷款，马海涛也未能归还其使用的上述二人名下的贷款。
上述事实，被告人马海涛在开庭审理过程中亦无异议，且有报案材料；伪造的机动地承包书及开发国有土地有偿使用合同；借款申请书；农户贷款业务申请表；借款申请人面谈笔录；农户联保借款合同；联保小组决议；借款借据；贷款催收通知书；户口本复印件；结婚证复印件；王某丙、马某丙、马某甲贷款卡的帐户明细；储蓄取款凭证；保证合同；证人王某丙、毛某、马某丙、马某甲的证言等证据在卷证实，足以认定。
2、2013年12月，被告人马海涛通过本人或亲朋先后找到马某乙、腊小明、马某，以自己扩大养殖场需资金为由，要求三人提供身份证复印件、结婚证复印件等帮助其贷款，并承诺贷款本息由他承担，马某乙、腊小明、马某均表示同意。2014年1月3日，马海涛带领马某乙、腊小明、马某三人到石河子国民村镇银行有限责任公司小拐支行（以下简称国民村镇银行小拐支行）申请农户贷款。马某乙谎称自己在沙湾县安集海镇古树村北大沟租赁土地650亩，购买农资需资金为由，向国民村镇银行小拐支行申请贷款30万元，并向该行提供了马海涛为其准备的虚假的沙湾县国有土地使用权租赁合同；腊小明谎称自己在沙湾县四道河子镇沙门子村玛河以南租赁土地580亩，购买农资需资金为由，向国民村镇银行小拐支行申请贷款30万元，并向该行提供了马海涛为其准备的虚假的沙湾县国有土地使用权租赁合同；马某谎称自己在沙湾县四道河子镇下二队以南租赁土地720亩，购买农资需资金为由，向国民村镇银行小拐支行申请贷款40万元，并向该行提供了马海涛为其准备的虚假的沙湾县国有土地使用权租赁合同。马某乙、腊小明、马某组成“三人联保小组”，在申请贷款时互为保证人。
2014年1月7日，国民村镇银行小拐支行同马某乙、腊小明、马某签订农户联保借款合同，并于当日向马某乙、腊小明、马某三人分别发放贷款15万元，合计向三人发放贷款45万元，贷款期限自2014年1月7日至2014年12月10日。贷款发放后，马某乙、腊小明、马某将所得贷款交马海涛使用，马海涛将贷款用于投资经营及归还借款等方面。
贷款到期后，经国民村镇银行小拐支行多次催要，马某乙、腊小明、马某均未能归还其本人名下的贷款；马海涛也未能归还其使用的三人名下的贷款。
上述事实，被告人马海涛在开庭审理过程中亦无异议，且有报案材料；借款借据；对私贷款出账通知书；农户联保借款合同；伪造的沙湾县国有农用地使用权租赁合同；借款申请书；农贷款业务申请表；借款申请人面谈笔录；借款借据；贷款催收通知书；马某乙、腊小明、马某贷款卡的帐户明细；取款凭证；证人马某乙、腊小明、马某的证言等证据在卷证实，足以认定。
3、2014年2月，被告人马海涛通过本人或者亲朋先后找到王某、马某，要求二人提供身份证复印件、结婚证复印件等帮助其贷款，并承诺贷款本息由他承担，王某、马某均表示同意。2014年3月6日，马海涛带领王某、马某到石河子国民村镇银行有限责任公司小拐支行（以下简称国民村镇银行小拐支行）与兰某组成联保小组申请农户贷款。王某谎称自己在沙湾县四道河子镇野地庄村承包土地720亩，购买农资需资金为由，向国民村镇银行小拐支行申请贷款45万元，并向该行提供了马海涛为其准备的虚假的机动地承包合同书；马某谎称自己在沙湾县四道河子镇下野地村承包土地650亩，购买农资需资金为由，向国民村镇银行小拐支行申请贷款40万元，并向该行提供了马海涛为其准备的虚假的机动地承包合同书。
2014年3月19日，国民村镇银行小拐支行同王某、马某、兰某签订农户联保借款合同，并于当日向王某、马某二人分别发放贷款15万元，合计向二人发放贷款30万元，贷款期限为2014年3月19日至2015年3月18日。贷款发放后，王某、马某将所得贷款交马海涛使用，马海涛将贷款用于投资经营及归还借款等方面。
贷款到期后，经国民村镇银行小拐支行多次催要王某、马某均未能归还其本人名下的贷款；马海涛也未能归还其使用的二人名下的贷款。
上述事实，被告人马海涛在开庭审理过程中亦无异议，且有报案材料；借款申请书；借款申请人面谈记录；联保小组决议；农户贷款业务调查、审查、审批表；户口本复印件；结婚证复印件；伪造的机动地承包合同书；个人信用报告；客户信息表；农户联保借款合同；借款借据；对私贷款出账通知书；农户联保借款合同；借款借据；贷款到期通知书；贷款催收通知书；王某、马某贷款卡的帐户明细；储蓄取款凭条；证人王某、马某、兰某的证言等证据在卷证实，足以认定。
另查，2015年2月25日，沙湾县公安局广场路派出所在沙湾县雅苑宾馆将网上追逃的马海涛抓获，随后将其临时羁押于沙湾县看守所。
上述事实有在逃人员登记、撤销表；沙湾县公安局广场路派出所出具的抓获经过；沙湾县看守所出具的临时羁押证明在卷证实。
另有沙湾县四道河子镇野地庄村出具的证明；沙湾县国土资源局出具的证明；被告人马海涛的常住人口信息表；证人胡某、何某、沈某、闫某、苏某、妥某、虎某、赵某、赵某的证言在卷证实。
本院认为，被告人马海涛申请信用卡后，超过规定期限透支，经发卡行多次催收超过3个月仍为归还的金额达84928.8元，数额较大，其行为触犯《中华人民共和国刑法》第一百九十六第一款第（四）项、第二款之规定，构成信用卡诈骗罪。公诉机关有关被告人马海涛的行为构成信用卡诈骗罪的指控，基本事实清楚，证据充分，指控罪名成立，本院予以确认。被告人马海涛及其辩护人有关发卡行未合法两次催收，马海涛的行为不属于恶意透支，不构成信用卡诈骗罪的辩解、辩护意见，经查，被告人马海涛曾多次供述2014年7月2日大额刷卡透支超过最长透支期限后，他通过朋友及父母得知银行曾多次催收后曾归还贷款15000元，其信用卡账户明细证实大额透支后马海涛归还15000元的时间是2014年12月7日，此后农行石河子分行于2015年1月23日及、3月11日又两次向其申请信用卡时所留的住址邮寄送达催收通知书，马海涛至今未能归还透支款项，现在证据足以认定马海涛持有信用卡透支后，经发卡银行超过两次以上催收，且超过三个月仍不归还，属于刑法第一百九十六条规定的恶意透支，其行为构成信用卡诈骗罪，故马海涛及其辩护人的上述辩解、辩护意见本院不予采纳。
被告人马海涛通过他人使用虚假的机动地承包合同、虚假的国有农用地使用权租赁合同等以购买农资需资金为名合计骗取银行贷款105万元，贷款到期后至今不能归还，给银行造成损失105万元，其行为又触犯《中华人民共和国刑法》第一百七十五条之一的规定，构成骗取贷款罪。公诉机关指控其行为构成骗取贷款罪的犯罪事实清楚，证据确实充分，指控罪名成立，本院予以确认。
被告人马海涛一人犯数罪，依法应对其数罪并罚。被告人马海涛对骗取贷款罪自愿认罪，故可对其所犯骗取贷款罪酌情从轻处罚，辩护人此方面辩护意见本院予以采纳。
依照《中华人民共和国刑法》第一百七十五条之一、第一百九十六第一款第（四）项、第二款、第六十九第一、三款、第五十二条、第五十三条、第六十四条、最高人民法院、最高人民检察院《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条一、三、四款、最高人民检察院、公安部《关于公安机关管辖的刑事案件立案追诉标准的规定》第二十七条第（二）项之规定，判决如下：
一、被告人马海涛犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑四年，并处罚金（人民币）十万元；犯骗取贷款罪，判处有期徒刑一年零三个月，并处罚金（人民币）三万元，决定合并执行有期徒刑五年，并处罚金（人民币）十三万元。
（刑期从判决执行之日起计算。判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，即自2015年2月25日起至2020年2月24日止。）
二、责令被告人马海涛退赔中国农业银行股份有限公司石河子兵团分行84928.8元；责令被告人马海涛退赔石河子国民村镇银行有限责任公司小拐支行105万元。
所判罚金限被告人马海涛在判决生效后十日内一次性缴纳。
如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向新疆生产建设兵团第八师中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本十份。
审 判 长 李志刚
审 判 员 吴建新
人民陪审员 王竹青
二〇一五年十二月二十一日
代理书记员 蒲方园