杭州市萧山区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）杭萧商初字第4700号
原告中国工商银行股份有限公司杭州江南支行，住所杭州市萧山区市心北路191、193号。
负责人高洁。
委托代理人袁天锋，该支行员工。
被告俞继相。
被告严晓灵。
被告杨巧平。
原告中国工商银行股份有限公司杭州江南支行（以下简称工行江南支行）为与被告俞继相、严晓灵、杨巧平金融借款合同纠纷一案，于2015年9月24日向本院提起诉讼。本院于当日受理后，依法由审判员傅成祥独任审判。2015年11月2日，本院裁定本案转为普通程序进行审理，并依法组成合议庭。本院于2016年2月4日公开开庭审理了本案。原告工行江南支行的委托代理人袁天锋，被告严晓灵、杨巧平到庭参加诉讼。被告俞继相经本院合法传唤无正当理由未到庭。现已审理终结。
原告工行江南支行诉称：2013年2月16日，工行江南支行与俞继相签订牡丹信用卡透支分期付款合同和抵押合同，约定由俞继相向工行江南支行申领的牡丹卡透支237000元用于购车，并透支手续费24720元，俞继相以按月分期等额方式向工行江南支行偿还透支资金，分期还款期限为36期，俞继相以其所有的浙A×××××牌号的北京牌小型汽车为上述透支金额提供抵押担保。严晓灵、杨巧平出具共同还款承诺书，承诺对上述款项承担共同还款责任。合同签订后，俞继相已透支，并办理了车辆抵押登记。但截至2014年11月1日，俞继相已累计12期未按时归还牡丹信用卡透支本息。俞继相、严晓灵、杨巧平至今未归还尚欠工行江南支行的全部透支本息等。为此起诉，要求俞继相归还所欠透支本金131660元，计算至2014年11月1日的分期手续费3430元、滞纳金458.18元、利息912.93元及自2014年11月2日至牡丹信用卡透支本息等全部还清日止的手续费、超限费、滞纳金、利息；严晓灵、杨巧平对上述款项承担共同还款责任；工行江南支行对抵押合同项下的抵押物处置所得价款享有优先受偿权。在庭审中，工行江南支行变更诉讼请求为：要求俞继相归还所欠透支本金19749元，计算至2016年1月25日的分期手续费2058元、滞纳金40.33元、利息265.41元，及自2016年1月26日起至牡丹信用卡透支本金还清日止的滞纳金（按最低还款额未还款部分的5%计算，每月最高500元）、利息（按日万分之五计算）。严晓灵、杨巧平对上述款项承担共同还款责任；工行江南支行对抵押合同项下的抵押物处置所得价款享有优先受偿权。
原告工行江南支行为证明上述事实，向本院提供了如下证据：1.牡丹信用卡透支分期付款合同、牡丹卡申领表各1份，证明工行江南支行与俞继相之间的透支分期付款合同关系；2.抵押合同、机动车抵押注册登记各1份，证明工行江南支行与俞继相的抵押合同关系，并已办理抵押登记；3.共同还款承诺书2份，证明严晓灵、杨巧平对透支款承担共同还款责任；4.签购单1份，证明俞继相已透支本金；5.牡丹卡透支购车明细表，证明俞继相尚欠透支债务金额。
被告俞继相未作答辩，也未向本院提供相关证据材料。
被告严晓灵、杨巧平辩称：严晓灵、杨巧平确在共同还款承诺书上签字，也愿意承担还款责任；但工行江南支行起诉状中有关抵押车辆信息等有误。严晓灵、杨巧平在签署共同还款承诺书时，知道俞继相与工行江南支行有抵押合同的，是质押和抵押，在质押和抵押不足以还款时，愿意承担责任。
被告严晓灵、杨巧平未向本院提供有关证据材料。
工行江南支行提供的证据，经严晓灵、杨巧平质证无异议。俞继相经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃对其进行质证的权利。这些证据经庭审调查是客观真实的，与本案事实具有关联性，本院确认其作为认定本案相关事实的依据。
根据上述证据及当事人的陈述，本院认定如下事实：
2013年2月7日，俞继相向工行江南支行申领了牡丹信用卡1张，俞继相确认已知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》，已阅读并了解《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》等，并自愿遵守合约和协议书的规定。根据《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定，俞继相除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。俞继相在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。俞继相使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，按每日万分之五支付使用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。俞继相可按照工行江南支行对账单标明的最低还款额还款。俞继相按照最低还款额规定还款的，工行江南支行只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。俞继相未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，最高人民币500元。工行江南支行对俞继相不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从俞继相账户中扣收，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。2013年2月16日，工行江南支行与俞继相签订了牡丹信用卡透支分期付款合同1份，约定俞继相向杭州嘉和担保有限公司购买价值350000元的宝马牌汽车1辆，俞继相自行支付首付款113000元，并通过向工行江南支行申请办理本合同项下的透支分期付款业务取得透支资金，用于支付剩余交易款项，透支金额为237000元。俞继相以其在中国工商银行办理的牡丹信用卡用于办理本合同项下的透支分期付款业务。俞继相不可撤销地授权工行江南支行将透支资金支付至指定的杭州嘉和担保有限公司账户。工行江南支行将透支资金划入该指定账户后，即视同工行江南支行已经依据本合同的约定向俞继相提供了透支资金，俞继相将按照本合同的约定履行偿还透支资金、支付手续费等各项义务。本合同项下透支分期还款期数为36期，俞继相以一个月为一期，分期向工行江南支行偿还透支资金。俞继相每期应偿还额为透支金额除以还款期数。俞继相应自透支次月（含）起于每月25日前将当期应偿还的透支资金存入牡丹信用卡账户，并不可撤销地授权工行江南支行从中直接扣款受偿。每期应偿还金额记入牡丹信用卡账户后，透支利息、复利、超限费、滞纳金等费用计收规则按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定执行。本合同项下俞继相向工行江南支行支付手续费24720元，俞继相按照透支资金约定的还款期数，以一个月为一期，分期向工行江南支行支付手续费。俞继相每期应支付手续费金额为手续费金额除以约定的还款期数。俞继相应自透支次月（含）起于每月25日前将当期应支付的手续费存入牡丹信用卡账户，并不可撤销地授权工行江南支行从中直接扣款受偿。工行江南支行对俞继相累计3期无法全额扣款受偿的等，工行江南支行有权宣布本合同项下透支债务提前到期，并要求俞继相立即偿还本合同项下全部债务，承担本合同项下工行江南支行为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。同时，严晓灵、杨巧平分别向工行江南支行出具共同还款承诺书1份，承诺对俞继相向工行江南支行借款承担共同还款责任，并保证不以任何理由拒绝履行。同时，工行江南支行与俞继相签订抵押合同1份，约定俞继相以其宝马牌汽车1辆为与工行江南支行签订的牡丹信用卡透支分期付款合同项下的债务提供抵押担保。抵押担保范围包括透支债务人在主合同项下的透支资金、手续费、透支利息、复利、滞纳金、实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、评估费等）等。发生下列情形之一，工行江南支行有权实现抵押权：主债权（包括提前到期）透支债务人未予清偿的等。2013年3月7日，俞继相将其宝马牌汽车（车牌号浙A×××××）抵押给工行江南支行，并办理了抵押物登记。合同签订后，俞继相从工行江南支行处透支了237000元用于支付购车款。此后，俞继相陆续向工行江南支行返还透支款217251元，支付手续费22662元（含担保公司代偿款项）。2014年7月17日后，俞继相至今未向工行江南支行返还透支款、支付手续费。
本院认为：工行江南支行与俞继相签订的牡丹信用卡透支分期付款合同、抵押合同，除手续费、违约金、滞纳金、利息条款外，系双方真实意思的表示，内容不违反有关法律规定，应认定有效。俞继相应当按照合同约定期限向工行江南支行返还透支款。俞继相未按时足额返还透支款、支付手续费，应当承担民事责任。根据合同约定，俞继相累计3期未足额还款的，工行江南支行有权提前终止合同，要求俞继相立即偿还全部未还的款项。严晓灵、杨巧平书面承诺愿对工行江南支行与俞继相签订的借款合同项下的债务承担共同偿还责任。因此，工行江南支行要求严晓灵、杨巧平共同偿还全部未还的透支款、手续费、滞纳金、利息的诉讼请求，本院予以支持。关于牡丹信用卡透支分期付款合同约定的手续费、违约金、滞纳金、利息的条款合计已超过年利率24%，故工行江南支行要求俞继相支付超过利率24%的手续费、滞纳金、利息诉讼请求本院不予以支持。俞继相的汽车已办理了抵押登记，抵押权利人为工行江南支行，工行江南支行对该汽车折价或拍卖、变卖该汽车所得价款享有优先受偿权。俞继相、严晓灵、杨巧平经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为对工行江南支行的起诉事实和诉讼请求抗辩权的放弃。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、俞继相偿还中国工商银行股份有限公司杭州江南支行透支款本金19749元，手续费2058元、利息265.41元、滞纳金40.33元（计算至2016年1月25日），并支付自2016年1月26日起至透支款本金19749元还清日止的滞纳金、利息（滞纳金按照最低还款额未还款部分的5%收取，每月最高500元；利息按每日万分之五计算；上述滞纳金、利息合计以年利率24%为限）；上述款项，限俞继相于判决生效后十日内付清；
二、严晓灵、杨巧平对上述俞继相应承担的付款义务承担共同还款责任；
三、中国工商银行股份有限公司杭州江南支行对俞继相抵押的车牌号为浙A×××××号宝马牌汽车1辆折价或者拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费353元，由俞继相、严晓灵、杨巧平负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状及副本共4份，上诉于浙江省杭州市中级人民法院，并向浙江省杭州市中级人民法院预交上诉案件受理费353元。对财产案件提起上诉的，案件受理费按照不服一审判决部分的上诉请求预交。在上诉期满的次日起七日内仍未交纳的，按自动撤回上诉处理。【开户银行：工商银行湖滨分理处；帐号：12×××68；户名：浙江省杭州市中级人民法院】
审 判 长 傅成祥
人民陪审员 曹 杰
人民陪审员 任锦法
二〇一六年三月二十一日
书 记 员 俞利娜