广东省广州市番禺区人民法院
刑 事 判 决 书
（2016）粤0113刑初811号
公诉机关广州市番禺区人民检察院。
被告人陈某某，住广州市番禺区。因本案于2015年9月7日被羁押，同日被刑事拘留，同年10月13日被逮捕。现押于广州市番禺区看守所。
辩护人曾盛昌，系广东百健律师事务所律师。
广州市番禺区人民检察院以穗番检公刑诉〔2016〕828号起诉书指控被告人陈某某犯骗取贷款罪，于2016年6月17日向本院提起公诉。本院依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。广州市番禺区人民检察院指派检察员梁伟康出庭支持公诉。被告人陈某某及辩护人曾盛昌到庭参加了诉讼。本案经延期审理，现已审理终结。
广州市番禺区人民检察院指控，2014年6月至2015年3月，被告人陈某某为骗取银行贷款，使用其本人和凌某戊、黄某甲、高某丁心等84人的名义，通过编造资金用途的方法，在位于番禺区桥南街的“广州农村商业银行股份有限公司奥园广场微小贷中心”向该银行每人办理贷款得人民币100万元（合共人民币8400万元）。随后，被告人陈某某统一支配使用上述贷款，用于其它投资及归还部分贷款的本金和利息。2015年3月，被告人陈某某开始逾期拒不归还上述贷款的本金和利息给广州农村商业银行股份有限公司。2015年9月7日，被告人陈某某被公安人员抓获。至2015年12月10日止，被告人陈某某尚有贷款本金人民币67,964,659.51元未归还给广州农村商业银行股份有限公司。公诉机关就其指控的事实向本院提供了书证、证人证言、被害人陈述、被告人供述与辩解等证据。公诉机关认为，被告人陈某某无视国家法律，以欺骗手段取得银行贷款，给银行造成特别重大损失，情节特别严重，其行为触犯了《中华人民共和国刑法》第一百七十五条之一，犯罪事实清楚，证据确实、充分，应当以骗取贷款罪追究其刑事责任。提请本院依法判处。
被告人陈某某承认控罪。
辩护人认为被告人陈某某只是帮助同案人周某甲骗取银行贷款，不是策划者；虚假的《购销合同》、审批贷款事宜均由银行负责，银行具有一定过错；银行目前正通过协商、诉讼、仲裁等程序追回贷款本息，实际给银行造成的经济损失暂不确定；被告人陈某某认罪态度好、有悔罪表现，建议法庭对其酌情从轻处罚。
经审理查明，周某甲(另处理)因有资金周转需求，于2014年6月开始陆续找其亲戚朋友、并要求被告人陈某某帮其找亲戚朋友做名义借款人、保证人，并由陈某某带大多数贷款人、保证人到位于番禺区桥南街的广州农村商业银行股份有限公司奥园广场微小贷中心，办理申请每笔金额为100万元的经营性贷款手续。取得上述贷款后，款项由周某甲支配使用。2014年6月至2015年3月期间，周某甲与被告人陈某某经合谋，以其二人名义及借用亲戚、朋友、同事的名义，通过编造资金用途的方法，骗取广州农村商业银行股份有限公司发放每人100万元小微贷款84笔，合计人民币8400万元。2015年3月，上述贷款开始出现逾期还款。2015年9月7日，被告人陈某某被公安人员抓获。截至2017年4月17日止，广州农村商业银行股份有限公司共收回贷款本息人民币21,581,434元，损失贷款人民币67,703,527元（不含利息）。
上述事实，有下列公诉机关提供并经庭审质证的证据证实：
一、书证
1、广州农村商业银行股份有限公司《授权委托书》、报案材料，证实广州农村商业银行股份有限公司委托刘某甲、王某甲代理关于周某甲及其关联人员涉嫌骗取贷款的案件及报案情况。
2、梁某甲提供《情况说明》及不良贷款84户名单，证实梁某甲为完成本人业绩，2014年6月至2015年3月期间，经陈某某介绍其朋友到农商银行申请微小贷产品的情况。
3、广州农村商业银行股份有限公司羊城支行出具《(奥园系列84户)不良贷款欠息情况统计表》证实凌某戊、黄某甲、陈某甲、周某甲、欧某甲、张某甲陈某某等84名借款人合共借款8400万元，截至2015年12月10日止，欠款为67964659.51元，已还本金16035340.49元，已还利息5434240.62元；截至2017年4月17日止，共收回贷款本息人民币21,581,434元，损失贷款人民币67,703,527元（不含利息）。
4、证人陈某乙、陈某某、吴某乙、欧某乙、陈某丙、凌某丁、叶某甲、黄某甲、王某乙、陈某丁等人银行账户资金流水，证实贷款资金流动情况。
5、广州农村商业银行股份有限公司提供的《广州农村商业银行微小贷客户贷款申请表》（个人适用）》、《个人借款合同》、《保证合同》、《微小企业（主）贷款调查报告》、借款人和保证人的《个人信用报告》、《微小贷审贷会决议表》、房产证复印件、采购订单、装修合同、《个人贷款提款申请审批表》、《划款委托书》、《微小贷业务放款申请表》、银行转账凭证、借款借据等贷款资料，证实借款人凌某戊、黄某甲、陈某甲、周某甲、欧某甲、张邦、郑某甲、陈某某、王某乙、张某乙等借款人办理贷款的相关情况。其中陈某某、凌某戊、高某丁心等人在不同的贷款中先后做过借款人、保证人和交易对象；陈某某、陈某戊、陈某甲、陈某乙、高某乙、高某丙、高某丁心、何某甲、黄某甲和凌某戊等人曾同时为3至4名借款人做保证人；广州农商银行将贷款存入借款人的银行账户后，短期内款项即转入交易对象的账户，之后交易对象账户中的款项就转入周某甲、陈某某、凌某戊和黄某乙等人的账户中。
二、证人证言
1、证人周某甲的证言，证实2014年5月我听陈某某说在广州农村商业银行奥园支行小微贷中心容易贷款，当时我想买房但首付款不够，就去银行办理了小微贷款100万元。我提供我的身份证做借款人，与银行的李某甲签订《个人借款合同》，叶某乙提供身份证做保证人，我提供了番禺梁某乙的银行账户做收款账户。叶某乙是我的同事，梁某乙是我表弟的妻子，他们都是我找来的。这100万元贷款我妈陈某乙使用，不知道她用于哪方面，反正后来房子没有买成。采购订单的内容是虚构的，我没有向梁某乙购买化妆品，当时银行让我在一叠文件上签名，我没有留意到有采购订单之类的。上述100万元贷款已经在2015年9月全部还清了。陈某某是我的中学同学，也是我妈的干儿子。陈某某、黄某甲、凌某戊等84笔贷款跟我没有任何关系。
2、证人梁某甲2015年8月27日、2016年2月2日、2月15日、2月19日、6月8日的证言，反映我在广州农村商业银行奥园广场微小贷中心担任客户经理。2014年初我向陈某某介绍我们农商银行有一种小微贷款，最高额度是100万元，贷款发放对象为小企业主和个人用于经营购买材料或者装修物业出租等，申请贷款需要有借款人、保证人和交易对象，不需要提供抵押。我跟陈某某说如果他或者他的亲戚朋友需要贷款，可以找我。至2015年3月他总共介绍亲戚朋友经我手在农某办理了84笔小微贷款业务，每笔100万元，合计8400万元。从2015年4月开始上述贷款出现逾期，我通知陈某某尽快还款，但是始终没还齐。每笔贷款都是陈某某整理申请贷款的资料交给我，一般包括借款人和保证人的身份资料、房产、车辆资料、户口簿、结婚证、营业执照等，我在后台查询，符合贷款要求的就递交审批。开始都是由借款人提交《采购合同》、《装修合同》，但其合同的规格及内容不符合我行要求，由后台退回并要求重新提交，这样造成放贷时间较长，并且借款人认为手续麻烦对我行有意见。为了简化流程，我部门就统一使用简易的《采购合同》、《装修合同》电子模板，由我将该电子模板通过电子邮箱提供给陈某某，再由陈某某提供给借款人制作。有时一部分借款人忘记提供《采购合同》、《装修合同》时，就由我根据我部门统一使用简易的《采购合同》、《装修合同》电子模板来制作，我入职时同事已经在使用这些模板了。我不清楚这84笔贷款中的《采购合同》、《装修合同》上甲方人和乙方人是否当事人的真实签名、是否存在真实交易，因为我以前没有对该资料作核实。我不知道这84笔贷款都去了哪里，也没有问过陈某某。在这84笔贷款中，我认识凌某戊、陈某甲和周某甲夫妻、王某乙、陈某某和凌某乙夫妇、还有黄某甲，他们在这些贷款中既是借款人，也是其他贷款中的保证人。按照农某的规定，两个人不能互相担保。因为这些人都是番禺本地人，大家也认识多年，我知道陈某某比较有经济实力的，审核放贷的时候根本没想到他会还不了贷款，所以也没有考虑这些人同时为多笔贷款做保证人有什么不妥。我为陈某某办了这84笔贷款，他没有给我好处费或者佣金。
证人梁某甲2016年11月3日、11月8日、2017年1月24日的证言，反映实际上首次贷款是周某甲介绍，当时她联系到我，初次介绍给我4单贷款，分别是周某甲、陈某甲、黄某甲和凌某戊。贷款成功后过了一些日子，她再次问我是否可以继续介绍她的亲戚朋友过来贷款，我说可以，然后她又介绍了几笔业务，具体哪几笔，我忘记了。然后有一天她跟我说以后还有更多的贷款介绍，并且由陈某某负责联系我，提交资料，并且由陈某某带借款人和保证人过来银行面签合同。之后，大部分的贷款资料就由陈某某交给我，并由他带借款人和保证人来银行面签，之后一直维持这样的情况。直到2015年2-3月份，贷款开始逾期，当时我马上问周某甲，她表示所有贷款的还款很快就还上，我当时也信了。银行总部领导问到我这些贷款怎么会逾期，我交代了是由周某甲介绍贷款出现了逾期，但周某甲表示很快会全部还清，我曾陪同周某甲去总部面见领导，当时周某甲一直强调很快会还清，并且不会再出现逾期。银行报案后，周某甲找我面谈，陈某某也在场，周某甲告诉我全部还款会尽快到位，但现在银行报案了，如果她自己进去坐牢了，就肯定还不上了，所以她已经想好办法，由陈某某出面承认所有贷款都是由陈某某本人介绍给我，而周某甲是完全不参与其中也不知情的，只有这样，周某甲本人就可以在外面尽快凑钱还清银行贷款，当时陈某某也表示只有这样才能解决问题。当时我考虑到对于银行来说，还清贷款才是最好的，而且当时我深信周某甲能尽快凑到资金还清银行贷款，所以我就答应了他们的请求，在之后的供述中一直说所有贷款都是陈某某介绍的，与周某甲无关，但这并不是事实的真相。
3、证人李某甲的证言，证实我是广州市农村商业银行番禺奥园中心微小贷中心主管，梁某甲是我中心的信贷客户经理，负责寻找贷款客户来做放贷业务。梁某甲负责对客户进行初步审查，包括身份证明、结婚证明、银行流水、房产证、征信证明、贸易合同及购销合同的真实性，另外还要上门到客户的经营地址去实地考察，考察客户的经营情况以及偿还贷款的能力，之后他会出一份初步的可行性报告提供给审贷委来审查。周某甲、陈某某是梁某甲的同学。2014年梁某甲介绍周某甲做了一笔100万元的贷款，后来梁某甲通过周某甲、陈某某陆续介绍了很多人贷了八十多笔，每笔一百万元，一共8400万元。后来知道这84笔贷款资金全部流入周某甲和陈某某个人银行账户。2015年3月这84笔银行贷款开始出现逾期。《买卖合同》、《购销合同》等理论上都是应该由客户负责提供的，但客户提供的合同很多都不符合我们银行的规定，我们银行为了提高效率就提供了规范文本给他们。收款人都不是借款人本人是不可能的，但资金流向有可能不是借款人本人，借款人在签合同的时候给我们银行提供了《委托支付合同》，我行会按照贷款人的委托支付到贷款人提供的账户，一般借款资金不会在借款人账户停留很多时间就会自动划转出去。我们对这种情况不作审查，这都是借款人个人的意愿。我留意到这84笔贷款中很多借款人又是别人的保证人或者收款人，借款实际用途跟借款合同不一致。我找梁某甲谈过，他解释说这是同一家中介公司推荐的，可能这些借款人、保证人以及收款人都比较熟悉，所以就这样做了。这一系列贷款，我问过梁某甲有否做实地考察，他每次都说有。
4、证人曾某的证言，证实我在奥园微小贷中心作后台工作，负责综合性事务和放款操作，客户贷款通过审核后，有我负责跟客户办理签约手续并办理抵押登记之类，我主要配合客户经理梁某甲和主管李某甲等人的工作，他们的客户通过审核后，由我跟客户办理面签手续。客户和保证人都是客户经理约过来签约的，有时候一起来，有时候分开来。面签时的文件有借款合同、保证合同、划款委托书、个人贷款提款申请审批表。《采购订单》不是面签的必需文件，有时候会跟上述借款合同等手续放在一起，由我交给客户一起签署，有时是客户经理自己交给客户签署，不用我经手。《采购订单》是客户经理交给我的，不是借款人带过来的，梁某甲他们的电脑上有一两个采购订单的模板。《采购订单》肯定需要客户经理事先做资信调查和贷款用途调查，根据他们掌握的实际情况来制作。有些客户说他们不懂得制作这类订单，会要求客户经理帮他们制作。我没有看到借款人提供购销合同之类的材料给客户经理去制作《采购订单》。《采购订单》不是我们银行的格式合同，在采取委托支付方式贷款流程里面有要求客户必须提供采购订单或者购销合同。有时候我看到面签材料里面没有购销合同或者采购订单，会要求客户提供，但碰到过一些客户说他们没有购销合同，也不会制作采购订单，要求我帮他们制作。我说我没有这样的模板，他们就去找客户经理，客户经理就帮他们制作。对于采购订单雷同的问题，我曾经觉得不妥，并向主管李某甲提了出来，但李某甲说购销内容的真实性由客户经理负责。面签结束后，我会将材料交给李某甲。
5、证人黄某丙的证言，证实2010年11月开始我在广州农村商业银行小微事业部番禺市桥微小贷中心工作，历任信贷员、业务主管、番禺微小贷业务督导、小微事业部专职审批员。微小贷业务是我行推出的专门针对微小企业发放的贷款，分为微贷和小贷。其中微贷的额度是3000元至100万元，微贷的贷款人不需要提供抵押物，只要有保证人做保证就可以了。微贷中50万元至100万元的贷款，我们要求做受托支付。受托支付就是说我们在审核发放贷款时，要求贷款人提供跟第三方交易的合同，并且提供第三方账户。我们审批通过发放贷款时,把贷款转入贷款人的账户，再根据委托把贷款转到第三方账户，从而监管相关款项的流向。我行规定100万元以内贷款需要有两名审贷委员，其中一个审贷委员必须具备等于或者大于贷款金额的审批权。我们不允许工作人员帮贷款人制作交易合同，也不允许工作人员为了完成贷款任务与贷款人暗箱操作。我们发放贷款的首要任务是保证资金的安全。
6、证人凌某戊的证言，证实2014年5月同学聚会时，我的高中同学陈某某说他知道广州农商银行的贷款门槛比较低，不用抵押，最高可以贷款100万元。他说我准备在北京注册公司需要资金，可以先把钱贷出来，如果我暂时不需要用就先借给他，因为银行的政策会变，他叫我抓紧机会。我觉得有道理，就准备了我的身份资料和房产证，在陈某某的陪同下去到广州农商银行奥园支行小微贷款中心递交资料。几天后银行就通知我去签订借款合同。我于2014年6月12日到该行签了《个人借款合同》，金额为100万元，借款用途是流动资金，支付对象是经营交易对手。办理贷款手续时，我提供了父亲凌某丙的农商银行账户做收款账户，提供我位于番禺区繁华路62号3座2梯301房的房产证作为资信证明。我去银行签署资料时，银行已经用我提供的收款账户上的人名（我父亲凌某丙）制作好与借款人的《采购订单》，内容是采购一批价值人民币120万元的活鲫鱼，我按照银行要求在《采购订单》的甲方处签名写日期，事实上并不存在采购鲫鱼的贸易。我没有代签“凌某丙”的名字，这个名字也不是我父亲亲笔签名。《采购订单》是银行曾某或者梁某甲提供的，跟我接触的银行工作人员就他们两个。我办完贷款后，陈某某让我帮他几个借款人做保证人，我问他为什么要保证人，他说我的贷款一样需要保证人，不过是他帮我找了而已。2015年9月我收到广州仲裁委的通知才知道我的保证人是陈某己，陈某某才告诉我陈某己是周某甲的母亲。我的100万元贷款是发放到我父亲凌某丙的账户的，随后我按照陈某某的意思将钱转给他用，并由他负责每月偿还银行的贷款。2015年6月份陈某某因为资金周转不灵断供，银行催我还款，我就催陈某某，陈某某说投资暂时收不回来，正在想办法。我就自己筹钱转账62万元给农商银行偿还贷款。
证人凌某戊后期的证言，反映2014年6月12日我是与周某甲、陈某甲、黄某甲四个人同一天到银行办理贷款手续的，是周某甲叫我去帮她贷款的。2014年6-7月份银行提起仲裁后，周某甲有一次叫我和黄某甲去她的茶庄办理仲裁委托手续，当时陈某某也在场。当时陈某某跟我和黄某甲说，如果公安找到我们调查，就说所有贷款都是陈某某他一个人做的，也是他拿去用的，与周某甲无关，当时周某甲没有出声说话。周某甲和陈某某都有叫我帮他们转账，以周某甲为主。一开始是周某甲叫我帮忙转账的，之后周某甲说银行贷款的事情是由陈某某负责，于是后来陈某某叫我帮忙转账我也照办。
7、证人黄某甲的证言，证实2014年6月我朋友周某甲说农某有个贷款项目，把钱贷出来以后可以去她朋友那里投资，利润达到3-5%，我便去贷了一笔100万出来，当时农某番禺奥园支行的工作人员让我提供身份证、户口簿、资产证明，还拿了一叠不知道什么资料让我签名，之后我就不用管了。过了一段时间，周某甲说贷款投到了陈某某的项目里，至于什么项目我也不知道，后来听周某甲说陈某某有海南岛的房地产还有哪里的矿产。这笔贷款从2014年6月至2015年5月都是正常还款，之后就无法正常还款了。周某甲说他们负责还款，我不知道是周某甲或陈某某还。断了还款后，我开始收到农某的电话催款，我就跟他们俩人打电话，他们说资金有点问题，会尽快筹钱还银行。农某的个人借款合同、贷款申请表和借款借据都是我签名的。我不知道张某丙是我的借款保证人，我和黄某丁签订的《装修合同》中我的签名是我签的，但是合同是农某提供的，“黄某丁”签名不是我姐姐黄某丁签的。我提供了我、我姐姐黄某丁、姐夫黎某甲、妈妈郭某、姐夫的妈妈谢洁芝、姐夫的爸爸黎某乙共6人的农某账户给周某甲作为银行贷款的借款账户使用，这些钱我都按照周某甲的指示把钱转出去，具体转给谁和具体金额不记得了。周某甲通知我说有贷款下来在哪个账户里面，并叫我打到她指定的账户，我就照做。这些账户都是无偿借给她使用，没有收取任何好处、利润和提成。我还为吴某丙、吴某丁、郑某乙做了担保人，也是因为相信周某甲，她跟我商量以后我同意的。
8、证人陈某甲的证言，证实2014年我在陈某某茶庄喝茶时，广州农村商业银行奥园支行的一名客户经理跟我们说他们小微贷款中心有信用贷款发放，不需要抵押，只需要提供身份证便可取得银行贷款，并说如果要贷款就联系陈某某。我当时正想在广州买房，就跟陈某某说要贷款，大约两天后陈某某就帮我联系好去银行贷款了。银行的一名女职员提供一叠资料让我签名，具体什么材料我不知道，也没有和我说明，我就签了，成功向银行借款100万元，借款期限两年，每月按照贷款额的百分之五等额还本利息，银行没有跟我说要找保证人，我也不知道谁作收款账户，贷款资料显示收款账户的户名是郭某，但我不认识这个人。何某乙是我妻子周某甲的表妹夫，我不知道陈某某、周某甲有没有叫何某乙帮我做保证，没有听他们说过。后来了解到我不符合按揭购房的资格，当时陈某某在投资矿产生意需要资金，我就将这100万元贷款转借给陈某某使用，而贷款由他负责每月归还，陈某某怎样使用这些钱我就不清楚了。采购订单内容记录我向郭某采购南美花梨木材是虚构的，该合同是银行提供的，我也没有看过，银行就直接叫我签名了，而我没有向郭某购买木材。
9、证人何某甲的证言，证实2014年7月我的初中同学陈某某以开茶庄需要贷款为由，要求我提供身份证和户口本帮他向银行贷款。同月22日陈某某带我到广州农商银行南国奥园支行办理100万元的贷款，当时银行的职员曾某给我一叠文件资料让我签名。办完手续后，贷款很快发放到账并被陈某某转走使用，陈某某负责这100万元的还款。我不认识这笔贷款的保证人陈某戊，我也没有跟陈某某签订一份采购价值120万元的沙石《采购订单》，这份采购订单上的签名好像不是我本人签名，但不是很确定。后期，陈某某还骗我为谢某乙、赖某、李某乙做贷款担保人，骗我老婆鲁丽为庄某甲、庄某乙、李某丙做贷款担保人。
10、证人彭某的证言，证实我的初中同学陈某某2014年8月14日带我到广州农商银行奥园支行签订《个人借款合同》，贷款100万元给陈某某使用。当时我与银行的曾某签订《个人借款合同》后，在银行已经制作好的委托书和《采购订单》上签名，《采购订单》上面的向关某华采购沙石的贸易并不存在，我并不认识关某华。关某华的银行账户是陈某某提供给我的，贷款发放到关某华的账户后就由陈某某使用了，并由陈某某负责还贷。至2015年6月陈某某资金出现问题就没有还款了。
11、证人林某甲的证言，证实2014年7月至8月间，我帮女儿凌某戊到广州农村商业银行奥园广场分理处办理100万元的贷款，给她的朋友做生意周转，并讲好两年内由她朋友还清贷款。当时我和女儿来到广州农村商业银行奥园广场分理处办理贷款手续。一名银行女职员带我到二楼签订《个人借款合同》办了一笔100万元的贷款，该笔贷款由我女儿凌某戊做保证人。贷款资料中的《装修合同》甲方“林某甲”栏上的签名不是我的真实签名，该《装修合同》不是我提供的，乙方胡胜年我也不认识。该《装修合同》应该是银行的职员制作出来提供给我签名的。我不清楚这100万元是谁使用，也不知道由谁负责还贷。
12、证人高某丁心的证言，证实2014年9月初我儿子陈某某对我说他跟朋友合伙做生意需要资金周转，他的同学在广州农商农村商业银行奥园广场分理处工作，有贷款任务，如果找他同学贷款可以不需要抵押。陈某某让我帮忙，以我名义向农商银行贷款，并由他和他的朋友负责还清贷款，当时我见他确实在经营茶庄，就同意了。2014年9月至2015年2月间，陈某某带我去农商银行奥园广场分理处两次，由该银行男职员带我到银行二楼签了一份我名义贷款人民币100万元的《个人借款合同》及三份《保证合同》等贷款资料，当时我提供了本人身份证复印件、还款银行存折复印件、房产证复印件给农商银行作贷款之需。经辨认三份《采购订单》（甲方高某丁心、乙方吴某丙；甲方高某丁心、乙方周某乙；甲方吴某戊、乙方高某丁心）上面“高某丁心”的签名不是我的真实签名，这三份采购订单不是我提供的，我不认识吴某丙、周某乙、吴某戊。我贷的100万元用于我儿子陈某某及其朋友的生意上，我本人没有使用，还款都是由陈某某及其朋友负责的。
13、证人陈某庚的证言及辨认笔录，证实2014年10月的某天，我侄子陈某某对我说他做生意需要资金周转，让我帮他做贷款的保证人，我同意了。后来陈某某带我到广州农村商业银行奥园广场分理处办理贷款手续，当时一名男性客户经理带我到二楼签订合同。签合同前，陈某某拿了我的身份证去办理开设放贷还贷的存折。期间银行客户经理拿出了一堆资料让我签名，我没有看具体内容就签名的。经辨认，我《个人借款合同》中的《装修合同》、《划款委托书》、《借款借据》、《个人贷款提款申请审批表》中“陈某庚”不是我本人真实签名，其他22页资料中的“陈某庚”是我真实签名。《装修合同》不是我提供的，我不认识合同上面的乙方周某甲，且我没有叫周某甲为我的宅基地做过装修工程，我不认识我借款100万元的保证人陈静雅。之前我一直以为我帮陈某某办理的该笔贷款手续是由我做保证人的，直到2015年7月我被农商银行的律师追收款项才知道是由我贷款的。这100万元应该是陈某某使用，并由陈某某负责还款的。
经辨认照片，其指出被告人陈某某就是其亲侄子。
14、证人林某乙的证言及辨认笔录，证实2014年11月间我舅妈王某丙说他的亲戚要搞上市公司，需要大量资金，就让我到广州农村商业银行奥园广场分理处办理贷款，又叫我找其他相熟的人来帮忙贷款，并说可以给找来贷款的人几千元钱，王某丙说这些贷款都很安全。2014年12月间我就分别找到我女朋友肖某甲、同事许某、朋友华某、同学石某去该银行办理贷款，所得贷款用于陈某某公司上市，并说三个月后可以还清贷款。2014年12月8日王某丙带我到上述银行，由陈某某带我到二楼签订一份《个人借款合同》，我提供了身份证复印件和还款银行存折，而广州卿诺贸易有限公司的营业执照复印件不是我提供的，我没有注册该公司。签订贷款合同之后，我将还款的存折交给陈某某由他负责还款。《采购订单》（甲方陈少芬，乙方林某乙）是虚假订单，该订单中林某乙的姓名不是我本人签的。贷款保证人是刘某乙，但是我并不认识他，我不知道谁找了保证人的。我不知道我贷的100万元实际由谁支配使用，陈某某对我承诺这笔贷款由他负责还贷。我舅舅给了我20000元好处费。我给了许某、华某各2000元，给了石某300元。贷款断供后，我让陈某某写回借条给我。
经辨认照片，其指出被告人陈某某就是上述时间、地点让其和许某、肖某甲、华某到银行贷款100万元的人，陈某某承诺全部还款；确认借款合同、借款收据上的“林某乙”是他签的名，划款委托书、采购订单、提款申请表和营业执照复印件等上面的“林某乙”不是他签的名。
15、证人吴某乙的证言，证实2014年12月间的某天，我和男朋友欧某甲在珠海玩时，我手机收到来电显示我使用的中国建设银行账户（62×××13）收到一笔100万元的款项。半小时后一名女子打电话说转错100万元到我的账户上面，让我转回给她，我同意了。该女子提供了一个账户及户名“凌某戊”给我，第二天我就把这100万元转回给凌某戊。事后我才知道我男朋友欧某甲曾将我上述账户提供给同事周某甲使用。我不认识陈某某、周某甲、陆某甲、凌某戊。经辨认采购订单（甲方吴某乙、乙方陆某甲），上面“吴某乙”的签名不是我本人真实签名，该采购订单是虚假的，我从没将服装原料卖给陆某甲。
16、证人许某的证言，证实2014年12月间我同事林某乙说他的亲戚陈某某有间大公司要上市，需要大量资金，叫我帮忙以我的名义去广州农村商业银行奥园广场分理处办理贷款，所得款项用于陈某某公司上市，三个月之后就可以还清了。2015年1月12日林某乙带我到广州农商银行奥园广场分理处签一份贷款合同，我在银行还见到华某。之后陈某某带我和华某到二楼签订个人借款合同，我提供了身份证复印件和还款银行存折，而广州莫陌商贸有限公司的营业执照复印件不是我提供的，我没有注册该公司。签订贷款合同之后，我将还款的存折交给陈某某由他负责还款。《采购订单》（甲方陈某乙、乙方许某）是虚假订单，该订单应该是广州农商银行制作出来用于我上述贷款之需，我不认识陈某乙。贷款保证人是陈某戊，但是我并不认识她，我不知道谁找了保证人的。我不知道我贷的100万元实际由谁支配使用，林某乙对我承诺这笔贷款由陈某某负责还贷。林某乙给了我2000元好处费。
17、证人华某的证言及辨认笔录，证实2014年12月间我同学林某乙说他的亲戚陈某某有一间大公司需要上市，需要我们信得过的朋友来做小公司的法人，再通过小公司来促成大公司上市。2015年1月12日林某乙带我到广州农商银行奥园广场分理处签一份合同，我在银行还见到许某。之后陈某某带我和许某到二楼签订个人借款合同，我提供了身份证复印件和还款银行存折，而广州砖钰珠宝有限公司的营业执照复印件不是我提供的，我没有注册该公司，但我曾经将身份证交给林某乙。《采购订单》（甲方陆某乙成、乙方华某）是虚假订单，该订单应该是广州农商银行制作出来用于我上述贷款之需，我不认识陆某乙成。贷款保证人是陈某辛，但是我并不认识他，林某乙对我说保证人陈某辛是陈某某联系来做保证人的。我不知道我贷的100万元实际由谁支配使用。林某乙对我承诺这笔贷款由陈某某负责还贷。这笔贷款还了三个月后就停止还款了，现在约欠人民币80多万元。林某乙给了我2000元好处费。
经辨认照片，其指出被告人陈某某就是上述时间带他到农商银行贷款100万元的人。
18、证人胡某的证言，证实2015年2月间的某天，我去广州时我老表的老表对我说他需要资金周转，想用我的名义试试在广州农商银行贷款，所得贷款归他使用及还贷。之后，我老表的老表就带我去到广州番禺区某银行内找到一名男银行职员，尝试以我的名义办理一笔100万元的贷款。当时由我向该男职员提供本人身份证复印件后，该银行男职员就拿出一些资料让我签名。我老表的老表说我的贷款不一定能够批下来，后来我也不知道我的贷款是否批下来。经辨认个人借款合同、采购订单、业务委托书上面“胡某”的签名不是我本人真实签名，其他本人身份证复印件、授权书、划款委托书、提款审批表、借款借据、声明和贷款申请表中“胡某”的签名是我真实签名。采购订单是虚构的，不是我提供的，我从来没有向邬某买过茶叶，也不认识她。我没有在上述贷款中获益。也没有负责还贷，上述贷款不是我使用的，我不愿意偿还，也没有经济能力偿还，我是在宾馆做服务员的。
19、证人邬某的证言及辨认笔录，证实陈某某、周某甲是我的高中同学。2012年周某甲向我借了10万元，2015年2月周某甲拿了我的工商银行账户（62×××67）准备还钱给我。后来我的账户收到100万元，周某甲就叫我将多出的人民币90万元转回到她的工商银行账户（62×××21）。经辨认采购订单（甲方邬某、乙方胡某）上面“邬某”的签名不是我本人真实的签名，我没有卖茶叶给胡某，也不认识胡某。我不知道陈某某、周某甲向农村商业银行贷款的事情。
经辨认照片，其指出被告人陈某某就是其高中同学。
20、证人蔡某的证言，证实2014年我在广州市边防支队后勤处炊事班做接待工作，那时周某甲是后勤处的财务。当年7月份周某甲多次打电话给我，要我帮她去银行签几个名字，我最后同意。当时是坐周某甲安排的车到广州农商银行奥园广场支行，周某甲叫我到一楼银行柜台开立银行账户，周某甲在二楼办她的不知道什么手续。她办完就先离开了银行，并叫我开完户就到二楼去办理签名手续。到二楼后，银行职员就把一套贷款资料交给我，让我签名。签完名我告诉周某甲说已经签好了，周某甲就让我自己坐车回边防支队。还款委托书上的收款账号（黄某丁，账号62×××21）不是我提供给银行的，我不认识黄某丁，应该是周某甲提供给广州农商银行的；采购订单是当时银行职员提供给我签字的，跟借款合同等资料夹在一起，我不知道是谁制作的，内容是虚构的，我跟黄某丁之间没有购销脚手架的交易。我在银行留了我的手机号码，在签署文件的当天下午就收到银行发放贷款的短信通知，我把短信内容告诉周某甲，她说她知道了，叫我不用管。然后很快就收到款项已经转走的信息，是到账的当天就转走了。2014年底或者2015年初，我连续3个月收到广州农商银行催收欠款的短信，说我的上述贷款已经逾期，每次我都把短信内容告诉了周某甲，她说款已经还了，是银行系统的处理问题，信息滞后。再过几个月，我收到了法院的传票，内容是银行起诉我和周某甲欠款的事情。我把传票的事情告诉了周某甲，她叫我把传票给她，其余的事情不用管。我不认识陈某某，部队的战友欧某甲和郑某甲说也帮周某甲做了银行贷款。
21、证人郑某甲、欧某甲、何某乙、张某丁、谢某丙、王某戊、叶某乙的证言，均反映其等人是周某甲的同事或朋友，在周某甲的要求和陪同下，分别用自己的身份信息在农商银行办理100万元微小贷款或提供担保，贷款合同所附采购订单均没有真实交易，贷款由周某甲支配和还款。
22、证人肖某乙、张某戊、陈某癸的证言，分别反映周某甲将其所取得的贷款中的三千余万元，用于归还其之前所欠肖某乙、张某戊、陈某癸的债务。
三、被害人陈述
被害单位广州农村商业银行股份有限公司员工王某甲的报案陈述，证实2014年6月至2015年3月期间，周某甲以本人及其亲戚朋友名义向广州农村商业银行办理微贷业务，共贷款9600万元，至2015年5月已有93户出现逾期还款。该行在核查中发现上述借款中涉及相互保证人约有30多人，保证人名下房产均集中在番禺区、花都区，且有93户借款资金均由周某甲本人使用，用于企业投资经营等。经核对，发现该批借款的《购销合同》和《订货合同》中的签名与借款人明显不一致以及内容、格式、字体等基本完全一致，明显存在造假嫌疑。现该行认为，周某甲及其关联人员在借款过程中存在虚构交易背景、提供虚假资料、虚假签名等情况，通过虚假文件骗取我行借款。我行通过分析，周某甲自己介绍说那些人都是她的亲戚朋友，不久前找过周某甲本人商谈还款事宜，她承认该90多笔贷款绝大多数都是她一个人在使用和还贷。周某甲说他所贷资金用于企业投资经营，包括医院、矿业、房地产和茶叶等。周某甲承诺变卖物业还贷，但直到现在还没有兑现。我们认为上述贷款的经办人当时应该能够发现异常情况的，但是由于小微贷款的特殊性，奥园小微贷款中心有权审批，不需要经过广州总行审批，广州总行的风险监控部门没法及时发现异常情况。事后我们找过该小贷中心的主管李某甲了解放贷审批情况，李某甲说他平时对经办人梁某甲比较信任，在审批材料时不够细心。大约2015年9月份左右，陈某某找了一个律师到我们银行，向我们反映周某甲牵涉的上述96笔贷款其中的84笔（凌某戊、黄某甲、陈某甲、周某甲、陈某某等人）是他使用了，陈某某说一部分钱用于偿还债务，一部分钱用于投资了，随后陈某某也向公安机关反映了相关情况。经我们核算，这84笔贷款每笔本金为100万元，合共8400万元，都是由广州农村商业银行奥园广场分理处微小贷中心发放的，客户经理是梁某甲，审批发放贷款人为李某甲。截至2016年2月24日这84笔贷款已归还本金为16035340.49元，已归还利息为5434240.62元，尚欠本金为67964659.51元，这84笔贷款每月还款的本金和利息主要来源于黄某甲、陈某某、周某甲等几个人的账户。
我们银行的小微贷款主要针对的发放对象是小微企业或者个体工商户的经营者。发放这些贷款需要实际经营发生交易（例如采购原材料等），所以每笔贷款都要求有借款人、保证人和交易对象，本金没有超过100万元的就不需要抵押，我们银行经过审核相关资料并签署相关的贷款合同等便会发放贷款，贷款是先发放给借款人账户再自动转到交易对象账户的。经过分析，我们发现上述84笔贷款中的保证人一个人帮几个借款人做担保，有些情况一个保证人帮三到四个借款人做担保，有些情况一个保证人帮四到五个借款人做担保。虽然我们银行没有明确规定一个保证人不能同时为多名借款人做担保，但是这样担保明显是有目的性的操作而且造成保证人的担保能力不足，从而带来风险。此外，我们银行规定了一个借款人在没有还清本金之前，不能再申请另一笔无抵押贷款，避免借款人超过他的承贷能力，避免风险的发生。我们也规定了小微贷款的用途，借款人不能拿了贷款之后转贷给其他人，如果借款人把贷款转贷给其他人，我们银行就不能监控相关款项的流向，造成相当大的风险。我们现在全部提起民事诉讼或者仲裁了，但借款人、保证人要么提出涉及刑事申请终止民事或者仲裁，要么提出他们没有签相关的借款合同或者保证合同以此推脱，借款人、保证人没有主动偿还的意愿，追偿没有进展。
四、被告人供述
被告人陈某某2015年9月7日至同年12月7日、2016年6月1日的多份供述及辨认笔录，均反映2014年5月在农某奥园支行小微贷款中心工作的同学梁某甲联系我帮忙找人贷款，我正好需要资金周转，就办理了小微贷款100万元，还介绍了83名亲戚朋友贷款，他们贷款后转借给我使用，共计8400万元。我们提供借款人、保证人的身份证、借款人的房产资料、收款账户，之后到银行签署借款合同、保证合同，委托支付的委托书，还签署了一些购销合同之类的文件，之后银行在一周内发放贷款。上述83名贷款人及担保人是我的同学、亲戚、朋友，也有部分是周某甲的亲戚朋友。他们知道我是做正行生意，我也承诺给一点费用及日后生意获利给予一点分红，同时我都向他们出具书面证明，承诺贷款由我合法使用，本息由我偿还，所以他们都愿意出面为我向银行借款及做保证人。我们去银行签署资料时，银行已经用我提供的收款账户上的人名制作好与借款人的《采购订单》。银行发放贷款时，我委托银行相对集中将贷款发至我本人、凌某戊、黄某甲、王某乙、高某丁心等二十几个账户，到帐后，账户内的资金均由我支配使用，我将钱取走后将账户还给其本人。此后每月通过我本人的账户以及委托黄某甲、凌某戊将还银行的钱划账至借款人的账户偿还银行本息。目前我已偿还银行本金1500万元，还欠6900万元。我及亲戚朋友借的8400万元款项用途大致有四项：一是投资3300万元在新疆吉木萨尔县的沥青矿，二是投资3000万元到海南三亚齐达房地产有限公司，三是投资100万元到番禺溢臻香茶叶商行，四是偿还银行本息。
被告人陈某某并提交《关于农某控告我涉嫌贷款诈骗的情况说明》及附件，包括84人借贷合同主要信息表、陈某某按约定代借款人还款的记录、广州仲裁委受理案件统计表、番禺区人民法院受理案件统计表、6月3日与周某甲等人商谈还款事宜的会议纪要、非陈某某介绍的12笔借款列表及梁某甲确认的上述情况说明；乌鲁木齐中能天矿业有限公司主体资料及《股权代持协议书》、矿产资源勘查许可证等资料、合作开发海南旅游主题公园等项目资料、番禺溢臻香茶叶商行资产列表、陈某某购买番禺云山诗意人家1-2栋第2栋13层1303房的合同、陈某某本人提供的还款计划等书证。
经辨认相关贷款资料等书证，被告人陈某某签认84名借款人的贷款共人民币8400万元，由其使用，由其代还款。
被告人陈某某2016年10月27日及在法庭上的供述，反映我原来供述84笔贷款都是我组织操作的，所得贷款拿去投资新疆矿产、海南房产和番禺茶庄等，事实上不是这样的。当时周某甲告诉我她做生意需要资金，叫我帮她贷款，于是我就做了借款人，向广州农商银行贷款100万元，之后我又出面帮周某甲找了十几个借款人，向广州农商银行贷款十几笔；另外有十几笔是周某甲自己找了借款人，叫我帮忙带他们去广州农商银行奥园支行小微贷款中心办理贷款。这些贷款都归周某甲支配和使用，但我不知道她将这些贷款拿去做什么用途。我用我的银行账户，在手机银行上操作帮周某甲转账和归还贷款。这84笔贷款出事后，我和周某甲说让我去承担所有责任，她在外面筹款还钱，出发点是想减轻对所有名义借款人、担保人的伤害，当时觉得只有周某甲才有这个还款能力。
以上证据经控辩双方公开质证，本院予以确认。
本院认为，被告人陈某某无视国家法律，以欺骗手段取得银行贷款，给银行造成特别重大损失，其行为已构成骗取贷款罪。公诉机关指控被告人陈某某犯骗取贷款罪事实清楚，证据确实、充分，指控罪名成立。鉴于被告人陈某某自愿认罪，可以酌情从轻处罚。辩护人以被告人陈某某不是骗取银行贷款的直接策划人、认罪态度较好、银行具有一定过错等为由，建议法庭对其酌情从轻处罚的意见有理，本院予以采纳。综合本案被告人的犯罪情节、犯罪性质、社会危害性及认罪态度等，依照《中华人民共和国刑法》第一百七十五条之一的规定，判决如下：
被告人陈某某犯骗取贷款罪，判处有期徒刑三年九个月，并处罚金人民币十万元(刑期从判决执行之日起计算。判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，即刑期自2015年9月7日起执行至2019年6月6日止；罚金于本判决发生法律效力次日起十日内缴纳，上缴国库)。
如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向广东省广州市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本二份。
审 判 长 章 莹
人民陪审员 区洁芳
人民陪审员 李菲菲
二〇一七年五月五日
书 记 员 谢艳芳
吴静铧