重庆市合川区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）合法民初字第05311号
原告中国农业银行股份有限公司重庆合川支行（以下简称农行合川支行），住所地重庆市合川区苏家街40号，组织机构代码90360877-0。
负责人黎阳，该支行行长。
委托代理人王海燕，女，1984年10月26日出生，汉族，原告单位员工，住重庆市合川区。
委托代理人何乐，男，1988年6月26日出生，汉族，原告单位员工，住重庆市合川区。
被告唐朝晖，男，1974年4月16日出生，汉族，居农，住重庆市合川区。
被告胡玉（系唐朝晖之妻），1966年6月20日出生，汉族，居农，住重庆市合川区。
被告唐立新，男，1965年3月20日出生，汉族，居民，住重庆市合川区。
被告张雪琴（系唐立新之妻），1972年11月2日出生，汉族，居民，住重庆市合川区。
原告农行合川支行与被告唐朝晖、胡玉、唐立新、张雪琴借金融借款合同纠纷一案，本院于2015年7月2日受理后，依法由审判员董文峰适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农行合川支行的委托代理人王海燕、何乐，被告唐朝晖、胡玉、唐立新、张雪琴到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。
原告农行合川支行诉称，2010年9月28日，原告与被告唐朝晖签订了合同编号为55020620100003551的《最高额担保个人借款合同》，合同约定，被告唐朝晖向原告借款24万元，借款利率为中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮30%，还款方式为等额本息还款法，借款期限为15年。按照合同约定的借款执行年利率的基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期贷款基准利率上调，罚息利率自基准利率调整之日起罚息利率相应上调，对应付未付利息，原告有权依据人民银行规定计收复利。原告与被告唐立新、张雪琴签订了《抵押合同》合同约定被告唐立新、张雪琴以重庆市合川区南办处南屏西路47号5幢1-2号房屋作为被告唐朝晖履行借款合同的担保，并办理了抵押登记手续。2010年8月19日，被告办理了抵押登记。上述合同及抵押手续办妥后，原告按约定向被告唐朝晖发放了借款20万元。贷款发放后，被告唐朝晖从2015年2月8日就开始出现逾期，经原告催收，被告唐朝晖未清偿所欠本息，原告依据合同7.4和10.5的约定，依法提起诉讼要求：1、判决被告唐朝晖偿还截止2015年6月25日全部欠款本息172085.31元，其中本金166361.47元，利息5723.84元；2、由被告唐朝晖支付从2015年6月26日起至本金还清之日止的利息、罚息、复利，利息、罚息、复利根�合同约定和人民银行规定计付，利随本清；3、原告对本案贷款抵押物：位于重庆市合川区南办处南屏西路47号5幢1-2号房屋享有优先受偿权；4、被告胡玉承担连带清偿责任；5、被告唐立新、张雪琴承担担保责任；6、本案诉讼费及原告实现债权的其他费用由四被告承担。审理过程中，原告变更诉讼请求为：将第1、2项诉讼请求变更为要求被告唐朝晖偿还原告借款本金166361.47元，利息、罚息、复利从2015年1月8日起按合同约定计算至还清之日止；第3、4、5项诉讼请求不变；第6项诉讼请求变更为只要求被告承担诉讼费。
被告唐朝晖、胡玉辩称，借款属实，已经偿还了部分，利息支付情况属实。该借款实际是被告唐立新在用，款也是被告唐立新在还，现因为被告唐立新涉嫌刑事犯罪没有偿还能力，才由被告唐朝晖想办法还了一年的借款本息，现在确实是没有能力�了，不是恶意欠款，只有被告唐立新从监狱放出后，才有能力还款。
被告唐立新、张雪琴辩称，借款属实，还款情况也属实，但现在没有能力偿还。
经审理查明，2010年9月28日，原告农行合川支行作为贷款人与被告唐朝晖作为借款人、被告唐立新、张雪琴作为担保人自愿签订了《最高额担保个人借款合同》，该《最高额担保个人借款合同》第一部分通用条款违约责任约定：借款人、任一担保人违反本合同项下义务，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权要求担保人承担担保责任，有权宣布借款人、担保人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期，或者采取其他资产保全措施。该《最高额担保个人借款合同》第二部分特别条款第十五条借款约定：自2010年10月8日起至2025年10月7日止，借款人可以在人民币24万元的借款本金额度内向贷款人申请借款，在上述期间内发生的业务，单笔借款期限最长不超过15年，其到期日最迟不得超过2025年10月7日；第十六条借款利率约定为浮动利率，在中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮30%；该《最高额担保个人借款合同》第二部分特别条款第二十条借款担保约定20.1合同中的担保方式为最高额抵押。20.2担保人自愿为借款人在贷款人处形成的担保债务最高余额为人民币贰拾肆万元。20.4约定：担保人同意以房产提供担保，上述担保物详见房地产抵押清单。此外，双方还对提前还款、争议解决等进行了约定。原告农行合川支行在贷款人处加盖公章，被告唐朝晖在借款人处签名并加盖指纹，被告唐立新、张雪琴在担保人处签名加盖指纹。
2010年9月25日，被告唐立新、张雪琴向原告出具了抵押担保书。2010年9月28日，被告唐立新、张雪琴与原告共同出具了房地产抵押清单，并与原告签订了《房抵贷业务补充协议》。2010年9月30日，原告与被告唐立新签订了《重庆市房地产抵押合同》，合同约定被告唐立新以其所有的位于重庆市合川区南办处南屏西路47号5幢1-2号房屋为被告唐朝晖向原告的借款提供抵押担保。
2010年10月8日，原告农行合川支行将借款本金20万元支付到了被告唐朝晖的账户。合同履行期间，被告唐朝晖按《最高额担保个人借款合同》的约定偿还原告农行合川支行的借款本金及利息至2015年1月8日，此后，被告唐朝晖未按合同约定偿还原告农行合川支行的借款本金及利息。2015年2月27日、2015年3月23日、2015年6月23日，原告农行合川支行三次向被告唐朝晖发出债务逾期催收通知书，但被告唐朝晖仍未按合同约定履行义务。至2015年6月25日，被告唐朝晖尚欠原告农行合川支行借款本金166361.47元，利息5723.84元，合计172085.31元。2015年7月2日，原告农行合川支行以被告唐朝晖违约为由诉至本院请求如前。
另查明，被告唐朝晖与被告胡玉于1999年9月28日登记结婚，在借款时双方系夫妻关系。被告唐立新与被告张雪琴于2007年9月25日登记结婚，在提供抵押担保时系夫妻关系。被告唐立新于2007年6月25日取得的房屋的座落于重庆市合川区南办处南屏西路47号5幢1-2号，房屋建筑面积为122.8㎡，土地使用权类型为划拨，产权证号为204房地证2007字第08153号。
上述事实，有原告农行合川支行的陈述，原告农行合川支行举示的《最高额担保个人借款合同》1份、抵押担保书、《房抵贷业务补充协议》、《重庆市房第产抵押合同》各1份，个人借款凭证1份，债务逾期催收通知书3份，被告唐朝晖应还未还明细及欠贷款本息证明各1份，结婚证2份，房权证1份以及庭审笔录载卷，本院对以上证据效力经庭审质证后予以确认。
本院认为，原告农行合川支行与被告唐朝晖、胡玉、唐立新、张雪琴自愿签订的《最高额担保个人借款合同》和原告与被告唐立新、张雪琴签订的《重庆市房地产抵押合同》均是各方真实意思表示，其内容不违反法律和行政法规的强制性规定，是合法有效的，应受法律保护，各方均应按合同的约定履行各自的义务。原告农行合川支行按合同的约定将借款本金20万元支付给了被告唐朝晖在合同中约定的账户，已按合同约定履行了支付借款的义务，被告唐朝晖应按照合同约定履行分期偿还借款本金和利息的义务，但被告唐朝晖按合同约定时间分期偿还借款本息至2015年1月8日，后未按合同约定时间向原告农行合川支行偿还借款本息，违反了双方合同的约定，构成违约，应承担本案的违�责任。原告农行合川支行要求被告唐朝晖提前偿还借款本金及利息，符合双方的合同约定，故原告农行合川支行要求被告唐朝晖偿还借款本金及利息的诉讼请求，事实清楚，证据充分，本院依法予以支持。原告农行合川支行要求被告唐朝晖从2015年1月8日起的利息、罚息、复利根据合同约定和人民银行规定计付，利随本清，也符合双方的合同约定，但是利息、罚息、复利的起算日期应当为2015年1月9日，本院对此予以支持。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共各国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理，但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。被告唐朝晖借款装修房屋是用于夫妻共同居住，不是用于个人消费，所以应属夫妻共同债务，被告胡玉应承担共同偿还借款及利息的民事责任。被告唐立新、张雪琴自愿为被告唐朝晖向原告的借款提供担保，依法应当承担担保责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第十三条、第三十三条、第三十八条、第四十一条、第四十六条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共各国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：
一、由被告唐朝晖、胡玉于本判决生效后十日内偿还给原告中国农业银行股份有限公司重庆合川支行借款本金166361.47元及利息、罚息、复利，利息、罚息、复利从2015年1月9日起以所欠借款本金为基数，按合同约定和中国人民银行规定计付至还清所有�款本金时止，利随本清。
二、原告中国农业银行股份有限公司重庆合川支行对借款抵押物即位于重庆市合川区南办处南屏西路47号5幢1-2房屋（产权证号为204房地证2007字第081**号，建筑面积为122.8㎡）享有优先受偿权。
三、被告唐立新、张雪琴对被告唐朝晖、胡玉应当偿还给原告中国农业银行股份有限公司重庆合川支行的借款本息承担连带清偿责任。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照
《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案诉讼费3742元，减半缴纳1871元，由被告唐朝晖、胡玉、唐立新、张雪琴共同负担1871元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一�级人民法院。
双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力。自本判决生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期间为二年。该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定每次履行期间的最后一日起计算。法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。逾期申请的，本院不予执行。
审判员 董文峰
二〇一五年九月十八日
书记员 陈永静