淮安市淮安区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）淮法商初字第0141号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司淮安市楚州支行，住所地淮安市淮安区镇淮楼东路2号。
负责人汪鸿光，该支行行长。
委托代理人朱建红，该支行员工。
被告郭培锦。
被告杨怀乡，淮安市淮安区范集镇后高村十一组2号。
被告杨跃海。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司淮安市楚州支行（以下简称楚州支行）与被告郭培锦、杨怀乡、杨跃海金融借款合同纠纷一案，本院于2015年2月5日立案受理后，依法由审判员王玉辉适用简易程序公开开庭进行了审理。原告楚州支行的委托代理人朱建红，被告杨怀乡到庭参加诉讼，被告郭培锦、杨跃海经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。
原告楚州支行诉称，被告郭培锦、杨怀乡、杨跃海以上成员自愿组合、诚实守信、风险共担的原则，成立了农户联保小组，2011年7月24日与原告签订《小额贷款联保协议书》，根据该协议约定，在协议期内，在贷款最高额内原告可根据任一联保成员申请多次循环放贷。保证期间从借款之日起至借款到期后二年。2012年7月26日，被告郭培锦向我行借款5万元，年利率为14.58%，采用阶段性等额本息还款法，前6个月仅还当期利息，第7个月开始还本付息。借款用途为进农资。我行如期全额发放贷款，被告郭培锦没有按期还款，截止2015年1月20日剩余本息51465.77元仍未归还。现诉至法院，请求依法判决：一、被告郭培锦归还原告贷款本金36916.22元，利息14549.55元，合计51465.77元（利息计算截止到2015年1月20日，后按日贷款利率的1.5倍顺延计算至实际还款之日）；二、被告杨怀乡、杨跃海对上述债务承担连带还款责任；三、诉讼费由被告承担。
被告杨怀乡辩称，联保是事实，但是原告三、四年没有找过我要钱，我不承担联保责任。
被告郭培锦、杨跃海未作答辩。
经审理查明，2011年7月24日，郭培锦、杨怀乡、杨跃海自愿组合，成立联保小组，与原告楚州支行签订《小额贷款联保协议书》一份，协议约定：从2011年7月24日起至2013年7月24日止，原告可以根据联保小组任一成员的申请，签订借款合同，在单一借款人最高贷款限额人民币5万元内发放贷款；当联保小组全部贷款还清时，经联保小组协商一致，联保小组可以解散。联保小组解散需要由联保小组全体成员填写《中国邮政储蓄银行联保小组解散说明》提交原告，原告核实联保小组成员已全部还清贷款后，批准联保小组解散。联保小组成员未全部还清原告贷款前，联保小组不得解散，小组成员均不能退出小组；联保小组任一成员自愿为原告向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，原告与联保小组任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，联保小组其他成员均承担连带责任保证责任；保证期间从借款之日起至借款到期后二年，保证范围包括借款本金、利息、违约金、损害赔偿金和因借款违约致使贷款人采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及贷款人实现债权的其他费用。2012年7月24日，被告郭培锦向原告楚州支行申请小额贷款。2012年7月26日，被告郭培锦与原告签订了《小额联保借款合同》一份，合同约定：原告通过被告郭培锦在原告处开立的邮政储蓄个人结算账户发放贷款，账户户名：郭培锦，账号：60×××23；原告借给被告郭培锦人民币5万元；年利率14.58%；借款期限从2012年7月26日起至2013年7月26日止；采用阶段性等额本息还款法，前6个月偿还当期利息，不还本金，从第7个月开始按照等额本息还款法偿还；被告不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息，被告不按期偿付贷款利息，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。合同签订后，原告楚州支行于当日向合同中双方约定的郭培锦的账户60×××23发放了借款5万元，由被告郭培锦立借据一份。后被告郭培锦未能按约还款，被告杨怀乡、杨跃海作为保证人也未履行保证义务。截止2015年1月20日，被告尚欠贷款本金36916.22元，利息14549.55元，合计51465.77元。原告索款未果，遂诉至本院。
以上事实，有原、被告当庭陈述，原告当庭举证小额贷款联保协议书、身份证复印件、小额贷款申请表、小额联保借款合同、贷款（手工）借据、放款单、还款明细等证据予以证实。
本院认为，原告楚州支行与被告郭培锦、杨怀乡、杨跃海签订的《小额贷款联保协议书》，与被告郭培锦签订的《小额联保借款合同》均系各方当事人真实意思表示，且不违反国家法律规定，应认定为合法有效，受法律保护，各方当事人应当按合同约定履行自己的义务。被告郭培锦未按合同约定归还借款，是本案纠纷产生的主要原因，应当承担给付贷款本息的责任。被告杨怀乡、杨跃海作为联保成员，在被告郭培锦未按约还款时未履行保证责任，应承担连带偿还责任；被告郭培锦欠原告楚州支行借款本息51465.77元，有借款合同、借据、放款单、还款明细等证据证实，事实清楚，本院予以认定。被告杨怀乡辩称不承担联保责任无事实和法律依据，本院不予支持。被告郭培锦、杨跃海经本院传票合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为对自己诉讼权利的处分。
综上，为维护正常的金融秩序不受侵犯，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告郭培锦于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行有限责任公司淮安市楚州支行借款本金36916.22元，利息14549.55元，（利息计算至2015年1月20日，之后利息按合同约定利率计算至本判决确定给付之日），合计51465.77元；
二、被告杨怀乡、杨跃海对上述借款本息承担连带清偿责任。
如果未按本判决指定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费1087元（原告已预交），减半收取，由被告郭培锦负担。
如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于江苏省淮安市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费（开户银行：江苏省淮安市农行城中支行；账号：34×××54；单位：淮安市财政局综合处）。
审判员 王玉辉
二〇一五年四月一日
书记员 董桂琴
附页--裁判依据的法律条文：
一、《中华人民共和国合同法》
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
二、《中华人民共和国担保法》
第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
三、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。