广东省开平市人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0783民初485号原告开平市农村信用合作联社月山信用社。委托代理人司徒宠惠，是该社员工。委托代理人余兰芳，是该社员工。被告王小鹏。被告金方平。被告开平市水口镇鹏财水暖器材厂。原告开平市农村信用合作联社月山信用社诉被告王小鹏、金方平、开平市水口镇鹏财水暖器材厂（经营者王小鹏）金融借款合同纠纷一案，本院于2016年2月24日受理后，依法组成合议庭适用普通程序审判，并于同年5月20日公开开庭进行了审理。原告开平市农村信用合作联社月山信用社的委托代理人司徒宠惠、余兰芳到庭参加诉讼。被告王小鹏、金方平、开平市水口镇鹏财水暖器材厂经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告开平市农村信用合作联社月山信用社诉称，2014年9月30日，王小鹏为借款人，原告为贷款人，共同签订开农信借字［保］第10020149905085008号《个人借款担保合同》，约定王小鹏向原告借款750000元，年利率为8.10%，借款期限自2014年9月30日起至2015年9月29日止，金方平、开平市水口镇鹏财水暖器材厂承担连带保证担保责任。同日，原告通过转账支付方式向王小鹏发放贷款750000元。借款合同约定：（1）逾期贷款的罚息利率在借款合同确定贷款利率水平上加收50%；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；（2）借款人未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用则构成违约；（3）借款人、担保人违约的，贷款人有权采取宣布贷款提前到期、要求借款人、担保人立即归还全部借款本息及承担有关费用等救济措施。2015年9月29日，借款合同到期，经原告多次催收，三被告均没有履行还款义务。截止至2016年2月23日，王小鹏仍结欠原告借款本息合计788529.09元，其中本金750000元，利息38529.09元。为维护自身的合法权益，原告特起诉请求：1、被告王小鹏归还原告开农信借字［保］第10020149905085008号《个人借款担保合同》项下借款本息788529.09元，其中本金750000元，利息38529.09元（暂计至2016年2月23日止，其后的利息按年利率12.15%计算）；2、本案一切实现债权的费用由被告王小鹏承担，包括但不限于诉讼费、财产保全费、公告费等；3、被告金方平、开平市水口镇鹏财水暖器材厂（经营者王小鹏）对被告王小鹏上述第1、2条请求事项涉及的债务（借款本金75万元、利息及实现债权费用）承担连带保证担保责任。被告王小鹏、金方平、开平市水口镇鹏财水暖器材厂没有到庭应诉，也没有在答辩期内提交书面答辩意见。一、原告开平市农村信用合作联社月山信用社（下称月山信用社）在诉讼中提交以下证据：1、开平市农村信用合作联社月山信用社营业执照、张XX身份证、关于开平市农村信用合作联社开业的批复复印件各一份、负责人身份证明书原件一份，用以证明原告的诉讼主体资格；2、王小鹏、金方平身份证、户主为周XX的户口簿复印件各一份、常宁市蓬塘乡民政社会事务办公室《证明》原件一份、离婚证复印件一份；3、开平市水口镇鹏财水暖器材厂营业执照、组织机构代码证复印件各一份、个体户机读档案登记资料原件一份，以上证据2-3用以证明三被告的诉讼主体资格；4、开农信借字［保］第10020149905085008号《个人借款担保合同》原件一份，用以证明原、被告确立的借款关系和担保关系；5、20020149905283145号借款借据原件一张，用以证明原告将借款750000元借给王小鹏；6、《贷款本息催收通知书》原件两份、《贷款提前到期通知书》原件两份，用以证明因王小鹏逾期还款，原告经催收无果，宣告贷款提前到期，要求其清偿全部借款本息；7、王小鹏账户贷款明细打印件两份、被告结欠利息清单原件两份，用以证明王小鹏尚欠原告借款本息的情况；二、被告王小鹏在诉讼中提交以下证据：身份证原件一个，用以证明其诉讼主体资格；三、被告金方平在诉讼中提交以下证据：户口簿复印件一份，用以证明其诉讼主体资格；四、开平市水口镇鹏财水暖器材厂（下称鹏财器材厂）在诉讼中提交以下证据：营业执照原件一份，用以证明其诉讼主体资格。王小鹏、金方平、鹏财器材厂没有出庭应诉，视为其放弃质证的权利。经庭审质证，月山信用社对三被告提交的证据没有异议。经本院审查，原、被告提交的上述证据均具有真实性、合法性和关联性，依法可予以采纳，作为本案认定案件事实的依据。经审理查明：2014年9月30日，月山信用社和王小鹏签订一份《个人借款担保合同》（合同编号为：开农信借字［保］第10020149905085008号），约定月山信用社贷款750000元给王小鹏用作经营性流动资金，借款类型为还旧借新，贷款期限12个月，自2014年9月30日起至2015年9月29日止，贷款年利率为8.10%。王小鹏在合同借款人一栏签名并捺指模，月山信用社及其负责人在贷款人一栏签名并盖章，金方平在保证人一栏签名并捺指模，王小鹏在保证人一栏签名并加盖鹏财器材厂的公章，开平市财力融资担保有限公司及其法定代表人在保证人一栏签名盖章。借款合同借贷条款项下约定：第二条：一、贷款利率：（一）本合同约定的贷款利率为固定利率。二、罚息利率：逾期贷款（借款人未按本合同约定日期还款的借款）的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上加收50%。对逾期贷款，从逾期之日起按相应罚息利率计收利息，直至本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复息。四、计息和结息：（一）本合同项下的贷款利息自贷款实际发放日开始计息。（二）本合同项下的贷款按日计息（利息和罚息），日利率=月利率／30=年利率／360。（三）本合同项下贷款利息按本合同第二条确定的当期利率计算。（四）本合同项下的贷款按月结息，结息日固定为每月21日，借款人应在结息日向贷款人支付到期利息。第五条：一、还款原则：本合同项下借款人的任何还款，均遵从先还息后还本，息随本清的原则。二、约定还款日和还款方法：借款人、贷款人双方约定，借款人采用的还款方法为一次还本法（即借款人在贷款到期日一次性归还贷款本金，按月（季）归还贷款利息的还款方法），具体还款金额以贷款人会计系统核算的还款额为准。第九条：借款人的主要权利和义务：五、严格履行本合同全部条款，按期偿还贷款本息。保证条款项下约定：第十四条保证人权利和义务：一、保证人对借款人的债务承担连带保证责任，此责任为不可撤销担保责任，保证人的责任不因本合同部分条款的无效或解除而免除。二、每笔借款的保证期间自该笔借款发放之日起至借款到期后二年。四、保证范围为本合同项下的全部债务，包括但不限于：本金、利息、逾期利息、罚息、复息、违约金、赔偿金、诉讼费、执行费、律师费、评估费、差旅费、质物保管费用、实现债权的费用和其他从属费用。五、若保证人为两个或两个以上的，保证人对借款人的全部债务承担连带共同保证责任。违约条款项下约定：第十五条违约责任：（一）借款人发生任一情形，即构成违约：2、借款人未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用。二、借款人、担保人违约的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：（五）对借款人未按时还清的借款本金和利息，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复息。月山信用社于签订借款合同当日发放贷款750000元到王小鹏指定的银行账户内，交由其支配使用。合同履行初期，王小鹏能按期清还贷款利息。借款合同项下贷款于2015年9月29日到期，王小鹏没有依约清偿借款本金和利息。截至2016年2月23日止，王小鹏共拖欠月山信用社借款合同项下借款本金750000，利息38529.09元，本息合计788529.09元。2016年2月23日至庭审结束时，三被告对其尚欠的借款本息均未再予以清偿。另查明，开平市农村信用合作联社于2009年经中国银行业监督管理委员会江门监管分局批准成立开业，是具有独立企业法人资格的股份合作制社区性银行业金融机关，月山信用社是其依法批准成立的分支机构。再查明，鹏财器材厂是于2013年4月10日经开平市工商行政管理局核准登记成立的个体工商户，经营者为王小鹏。金方平和王小鹏于1996年8月登记结婚，2014年12月12日登记离婚。本院认为：本案是主合同为借款合同，从合同为保证合同的民商事纠纷案件，案由可确定为金融借款合同纠纷。本案借款合同的贷款人月山信用社是具有贷款业务经营权的银行金融分支机构，其与三被告签订的《个人借款担保合同》是各方当事人的真实意思表示，内容未违反我国法律法规的禁止性规定，应合法有效，各方应全面诚实地履行合同。签订借款合同后，月山信用社按照合同约定的贷款期限和金额将借款750000元存入王小鹏指定的银行账户内，交由其支配使用，已履行了放款义务。王小鹏则应按合同约定的期限、方式和利率标准按时足额支付利息和清偿本金。《中华人民共和国合同法》第二百零五条规定：“借款人应当按照约定的期限支付利息。”；第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。”；第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”借款合同项下的贷款750000元已于2015年9月29日到期，但王小鹏对此至今未能清偿，并拖欠借款利息，其行为已明显构成违约，应根据合同约定承担违约责任。故月山信用社要求王小鹏清偿借款合同所涉全部借款本息并自逾期之日起根据合同约定计算逾期利息的请求于法有据，本院予以支持。对于借款本金部分。根据月山信用社提供的借款合同、汇款凭证和会计系统核算的贷款账户明细清单，其向王小鹏发放了贷款750000元，三被告至今未予以清偿。三被告对此未提出异议，本院予以确认。对于利息部分。根据月山信用社提供的贷款账户明细和利息清单，王小鹏截至2016年2月23日共拖欠借款合同项下贷款利息38529.09元，以及借款合同中对借款利率、逾期罚息及复息的约定，未违反我国法律法规和中国人民银行的利率、罚息规定，三被告对此未提出异议，本院予以确认，可以此为标准计算王小鹏的借款利息、逾期罚息和复息。金方平和鹏财器材厂自愿作为保证人对王小鹏借款合同项下所欠的全部借款本息承担连带保证责任，这有其签订的借款合同为证，本院予以认可。根据《中华人民共和国担保法》第十八条的规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”月山信用社提供的证据显示，涉案债务发生时王小鹏和金方平是夫妻关系，现月山信用社根据借款合同约定请求金方平作为保证人对王小鹏借款合同项下的借款本息承担连带清偿责任，属其自行处分诉权，且未超过保证期间，于法有据，本院予以支持。而鹏财器材厂为个体工商户，并非独立法人，不具有独立承担民事责任的能力，其经营者为王小鹏，根据《中华人民共和国民法通则》第二十九条：“个体工商户、农村承包经营户的债务，个人经营的，以个人财产承担；家庭经营的，以家庭财产承担。”的规定，鹏财器材厂的对外民事责任应由王小鹏承担。被告王小鹏、金方平、鹏财器材厂经本院合法传唤没有正当理由不到庭参加诉讼，依法应作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条至第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十三条、第十八条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十九条、第二十条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：被告王小鹏（开平市水口镇鹏财水暖器材厂）应在本判决生效之日起十日内清偿开农信借字［保］第10020149905085008号《个人借款担保合同》项下借款本金750000元及利息［截止至2016年2月23日为38529.09元；2016年2月24日起至本判决确定的履行日止，以750000元为本金，按逾期贷款罚息利率（年利率12.15%）计付罚息和相应的复息］给原告开平市农村信用合作联社月山信用社，被告金方平对此承担连带清偿责任。如果被告王小鹏、金方平未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费12389元，由被告王小鹏（开平市水口镇鹏财水暖器材厂）承担，被告金方平对此承担连带责任。原告开平市农村信用合作联社月山信用社已缴纳12389元。如不服本判决，各方当事人可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长  许眉笑人民陪审员  许燕甜人民陪审员  戴国平二〇一六年五月二十四日书 记 员  黄柳瑜张淑贤