南京市栖霞区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）栖商初字第460号
原告中国银行股份有限公司南京新港支行，住所地江苏省南京经济技术开发区金融楼1栋。
负责人董军。
委托代理人李毅，江苏致邦律师事务所律师。
委托代理人王笑，江苏致邦律师事务所实习律师。
被告刘必忠，男，汉族，1975年2月22日出生。
被告刘开芹（系刘必忠之妻），女，汉族，1975年6月15日出生。
委托代理人刘必忠。
被告王栋，男，汉族，1982年2月24日出生。
被告任晶，女，汉族，1982年7月8日出生。
原告中国银行股份有限公司南京新港支行（以下简称中国银行）与被告刘必忠、刘开芹、王栋、任晶金融借款合同纠纷一案，本院于2015年7月14日立案受理后，依法由代理审判员陈洁适用简易程序，于2015年8月14日公开开庭进行了审理，原告中国银行的委托代理人李毅，被告王栋、被告任晶、被告刘开芹的委托代理人暨被告刘必忠到庭参加诉讼。后，依法由代理审判员陈猛适用简易程序，于2015年11月2日公开开庭进行了审理，原告中国银行的委托代理人李毅，被告王栋、被告刘开芹的委托代理人暨被告刘必忠到庭参加诉讼，被告任晶经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国银行诉称：被告刘必忠向原告申请卡分期购车贷款，并签订了《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》以及《中国银行股份有限公司信用卡专项分期抵押合同》，约定被告刘必忠向原告借款549000元并以其名下苏A×××××车辆作为借款抵押，被告刘开芹系被告刘必忠的配偶，并出具《共同还款承诺函》及《共有人承诺函》，同意承担连带还款责任，被告王栋、任晶与原告签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款保证合同》，自愿作为保证人承担连带还款责任。上述合�签订后，原告依约发放了贷款，被告刘必忠未能按约还款，原告为维护自身合法权益，诉至法院要求判令：一、被告刘必忠、刘开芹提前清偿截止2015年8月10日所欠全部借款本金370066.37元及利息32145.30元、滞纳金23281.34元，合计425493.01元；二、被告刘必忠、刘开芹承担自2015年8月11日起至实际还款之日止产生的利息及滞纳金；三、被告刘必忠、刘开芹承担律师服务费15723元；四、被告王栋、任晶对上述欠款承担连带还款责任；五、原告在被告应付款项范围内对被告用于借款抵押的苏A×××××车辆享有优先受偿权。
被告刘必忠、刘开芹辩称，对原告诉请的事实和金额无异议，但希望在2015年10月20日前后还款。
被告王栋辩称，其没有对本案提供担保，请求驳回原告诉讼请求。
被告任晶辩称，保证合同上的签名不是本人所签，所有与其相关的材料也不是自己提供的，请求驳回原告诉讼请求。
经审理查明：刘必忠与刘开芹系夫妻关系。2013年，刘必忠向中国银行出具《中国银行个人贷款申请表》一份，申请汽车贷款，申请金额为549000元，贷款期限36个月。后，借款人刘必忠（甲方）与中国银行（乙方）签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（抵押类）》（编号：2013年KQC字267号）一份，名词定义部分：1、“专向分期付款”额度：中国银行授予甲方用于购置商品的专向额度。第一条“专向分期付款”额度及期限约定：1、本合同项下“专向分期付款额度”为549000元；2、分期期数为36期（一期为一个月），自甲方实际交易日起算。第二条“专向分期付款”额度的用途约定：本合同项下的“专向分期付款”额度用途为：甲方支付其购买宝马X5商品的款项。第五条“专向分期付款”额度的使用约定：在满足“专向分期付款”额度的使用前提下，甲方必须于获知“专向分期付款”额度生效后3个月工作日内至乙方指定的POS机具办理信用卡分期付款交易，乙方将交易金额划至甲方所购商品的经销商的专用账户。第六条还款方式约定：1、本合同项下“专向分期付款”本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式；2、甲方须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款。⑵甲方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，甲方应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。3、甲方保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当其“专向分期付款”应还的本金款项，……，如甲方未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由甲方承担乙方实现债权产生的相关费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。第七条提前记账约定：⑵甲方信用卡账户逾期60天后，乙方将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户；第八条最低还款额约定：信用卡“专向分期付款”业务无最低还款额。第十三条争议解决约定：凡因履行本合同而产生的一切争议、纠纷，双方应通过协商解决。在协商不成时，由任何一方提交乙方所在地人民法院诉讼解决。合同签订后，甲方刘必忠在落款处签字，乙方中国银行在落款处加盖公章。该合同附件一为《信用卡“专向分期付款”（抵押类）通用条款》，第四条甲方违约事件及处理约定：1、甲方出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：⑵未按期归还所提额账户的透支本金、利息及手续费；2、出现前款规定的违约事件时，乙方有权分别或同时采取下列措施：⑵宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期。此外，《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》对信用卡的申领、使用及利息收费、还款等作了相应约定，其中第三条利息和收费约定：信用卡持有人到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应当按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金，滞纳金=（最低还款额-
您已还款金额）×5%。甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方计入甲方信用卡账户，该账户存在不足发生透支时，乙方对透支额适用上一条款关于免息和计收透支规定（信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五），如有变动按照中国人民银行有关规定执行。
同时，抵押人刘必忠（甲方）与抵押权人中国银行（乙方）签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押�同》一份，约定：为确保债务人刘必忠与乙方签署的编号为2013KQC267的《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（抵押类）》而产生的全部债务的履行，甲方愿意以其有权处分的财产为该合同项下持卡人的全部债务提供抵押担保；抵押担保的主债务范围包括但不限于主债务人在主合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人应承担的实现债权的费用（包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费等）。合同签订后，甲方刘必忠在落款处签字，乙方中国银行在落款处加盖公章。
2013年5月13日，刘开芹向中国银行出具《共同还款承诺函》一份，承诺：“借款人刘必忠向贵行申请借款金额为549000元，期限为3年，与贵行签署了信用卡专向分期付款合同�我自愿作为共同债务人对借款人在前述合同项下的债务的偿还承担共同还款责任，……，一旦借款人未按合同约定履行还款义务，在贵行向本人发出书面通知后，本人即无条件按贵行要求履行偿还义务，直至前述合同项下的本息全部清偿为止，无论该笔贷款是否有担保，本承诺函所确定的偿还义务是不可撤销的，……。承诺人：刘开芹。”同日，刘开芹向中国银行出具《共有人承诺函》一份，承诺：“借款人刘必忠向贵行申请借款金额为549000元，期限为3年，与贵行签署了信用卡专向分期付款合同并将宝马X5抵押于贵行，本人作为财产共有人承诺，自愿同意将前述财产抵押给贵行作为借款人债务清偿的担保，……。承诺人：刘开芹。”
2013年5月18日，甲方王栋（保证人）与乙方中国银行签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款保证合同》一份，约定：为确保债务人刘必忠与乙方签署的编号为2013KQC267的信用卡专向分期付款合同而产生的全部债权债务的履行，甲方愿意为该合同项下持卡人的全部债务提供保证担保；保证方式为连带责任保证，甲方对主合同中主债务人的债务承担连带责任；担保的本金金额为549000元；甲方担保的主债务范围包括但不限于主债务人在主合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在本合同项下应承担的实现债权的费用（包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费等）；保证期间为主合同签订之日起至主债务全部到期（包括乙方根据主合同约定宣布主债务全部提前到期）后两年；甲方承诺如乙方在本合同项下的债权又有物的担保的，在乙方要求甲方承担担保责任时，甲方自愿放弃要求乙方先行行使担保物权的抗辩，并按照乙方的要求履行担保责任。合同签订后，中国银行在乙方处加盖公章，甲方落款处有王栋及任晶的签名。
2013年5月24日，南京市公安局交通管理局车辆管理所对牌号为苏A×××××的小型越野客车（发动机号04038371N55B30A）作出抵押登记，机动车所有人为刘必忠，抵押权人为中国银行。
2013年5月31日，刘必忠通过中国银行指定的POS机透支刷卡549000元，并在中国银行POS签购单上签字，该签购单显示：金额549000元，首付金额15250元，月付金额15250元，手续费总额60390元，期数36个月。
2014年10月22日，中国银行与江苏致邦律师事务所（以下简称致邦所）签订《委托律师代理合同》一份，约定甲方委托乙方律师担任与刘必忠、刘开芹、王栋、任晶借款合同纠纷一案的代理人，甲方向乙方缴纳律师服务费15723元，该费用于本合同签订后立即给付。
庭审中，中国银行向法庭提交由中国银行股份有限公司江苏省分行银行卡部出具的《情况说明》一份，载明：“现有我行持卡人刘必忠，……截止2015年8月10日，卡号：62×××38，透支本息合计425493.01元，其中透支本金370066.37元，透支利息32145.30元，滞纳金23281.34元。备注：信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五。滞纳金收取方式：如果持卡人未在到期还款日前缴清最低还款额，我行将向持卡人收取滞纳金，计算方式为：滞纳金=（最低还款额-
已还款金额）×5%。”
此外，任晶申请对《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款保证合同》上的“任晶”的签名进行字迹鉴定。2015年10月16日，南京金陵司法鉴定所出具《司法鉴定意见书》一份，鉴定结果为合同签署日期为“2013年5月18日”的《中国银行股�有限公司信用卡专向分期付款保证合同》上“甲方”落款处检材“任晶”签名字样与样本字迹不是同一人所写。南京金陵司法鉴定所还开具江苏增值税普通发票一张，载明：文书鉴定，金额为6570元。
上述事实，有原、被告的陈述及原告提交的分期付款合同、抵押合同、承诺书、保证合同、结婚证、代理合同、情况说明等及被告提交的离婚协议书等证据在卷佐证，本院予以认定。
本院认为：原告中国银行与被告刘必忠签订的分期付款合同及抵押合同，原告与被告王栋签订的保证合同，系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的效力性强制性规定，合法有效，受法律保护。上述合同签订后，原告依约向被告刘必忠发放贷款549000元，被告刘必忠应按合同约定履行分期还款义务，但被告刘必忠未按时还款，其行为构成违约，原告有权要求被告刘必忠归还全部借款本息，根据原告出具的情况说明及被告刘必忠的自认，能够证明截止2015年8月10日，被告刘必忠尚欠原告本金370066.37元，利息32145.30元，滞纳金23281.34元，合计金额为425493.01元，因被告刘开芹与被告刘必忠系夫妻关系，且该债务发生在夫妻关系存续期间，故原告向被告刘必忠、刘开芹主张立即归还上述款项，有事实和法律规定，本院予以支持。原告还要求被告刘必忠、刘开芹支付自2015年8月11日起至实际给付之日止按合同约定的利息及滞纳金，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。原告主张被告刘必忠、刘开芹支付律师费15723元，虽然原告与致邦所签订了代理合同，但原告未能举证证明该笔费用实际产生，故对于原告的该项主张本院不予支持。
被告王栋在保证合同上签字，自愿对被告刘必忠向中国银行的贷款事宜承担连带责任保证，故原告要求被告王栋对被告刘必忠、刘开芹的债务承担连带清偿责任，有事实和法律依据，本院予以支持。经司法鉴定，原告举证的保证合同上“任晶”二字并非被告任晶本人所写，故原告要求被告任晶对被告刘必忠、刘开芹的债务承担连带清偿责任，没有法律依据，本院不予支持。原告主张对被告刘必忠名下牌号为苏A×××××的小型越野客车享有优先受偿权，因双方签订了抵押合同并作了抵押登记，原告享有该机动车的抵押权，但双方约定债权金额为549000元，故原告对该机动车在549000元的债权范围内享有优先受偿权。被告任晶经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为对其诉讼权利的放弃，依法应承担相应的法律后果。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第四条、第十八条、第二十一条、第三十一条、第五十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定判决如下：
一、被告刘必忠、刘开芹于本判决发生法律效力之日起十日内归还原告中国银行股份有限公司南京新港支行借款本金370066.37元及截至2015年8月10日的利息32145.30元、滞纳金23281.34元，合计425493.01元，并支付以370066.37元为基数自2015年8月11日起至实际给付之日止按《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（抵押类）（2012年版）》（编号：2013年KQC字267号）约定计算的利息及滞纳金；
二、被告王栋对上述款项承担连带清偿责任；
三、原告中国银行股份有限公司南京新港支行对被�刘必忠名下牌号为苏A×××××小型越野客车的处分在549000元债权范围内享有优先受偿权；
四、驳回原告中国银行股份有限公司南京新港支行其他诉讼请求。
如果被告未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费7848元减半收取3924元，由原告中国银行股份有限公司南京新港支行负担83元，被告刘必忠、刘开芹、王栋负担3841元（此款原告已预交，被告于本判决书发生法律效力之日起十日内给付原告）；鉴定费用6570元，由原告中国银行股份有限公司南京新港支行负担（此款被告任晶已预交，原告于本判决书发生法律效力之日起十日内给付被告任晶）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院。
代理审判员 陈猛
二〇一五年十一月二十日
书 记 员 潘虹