湖南省衡阳县人民法院民 事 判 决 书（2016）湘0421民初800号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳县支行。负责人刘伶元，该行行长。委托代理人陈盛，男，1971年11月2日出生，汉族。被告胡思苏，女，1977年11月4日出生，汉族。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳县支行（以下简称衡阳县邮政储蓄支行）为与被告徐建华、胡思苏金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭。2016年4月20日原告衡阳县邮政储蓄支行以被告徐建华病故为由，向本院申请撤回对被告徐建华的起诉，同月22日本院作出（2016）湘0421民初800号民事裁定，裁定准许原告衡阳县邮政储蓄支行撤回对被告徐建华的起诉。2016年5月20日公开开庭审理，原告衡阳县邮政储蓄支行委托代理人陈盛到庭参加诉讼。被告胡思苏经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告衡阳县邮政储蓄支行诉称，徐建华为衡阳县众兴牲猪养殖业合作社扩建需要资金，2013年5月21日，徐建华与原告衡阳县邮政储蓄支行签订《个人额度借款合�》，约定原告衡阳县邮政储蓄支行向徐建华提供可循环使用的借款额度250000元，并签订《个人最高额抵押合同》，约定以《个人额度借款合同》项下所形成的债务提供抵押担保。2013年5月24日，徐建华向原告衡阳县邮政储蓄支行立据借款250000元，约定年利率8.32%，借款期限从2013年5月21日至2023月5月21日。2013年5月24日，原告衡阳县邮政储蓄支行向徐建华发放贷款250000元后。徐建华因病死亡，于2014年10月10日被衡阳县公安局注销户口。原告衡阳县邮政储蓄支行从徐建华生前设立的账户上扣收2016年3月14日之前的借款等额本息。被告胡思苏与徐建华系夫妻关系，被告胡思苏对徐建华在原告衡阳县邮政储蓄支行立据借款本息未依约向原告衡阳县邮政储蓄支行偿还阶段性等额借款本息，经原告衡阳县邮政储蓄支行派员催收，被告胡思苏仍未依约偿还借款本息，已构成违约。为�，原告衡阳县邮政储蓄支行向本院提起诉讼，要求解除原、被告签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》，被告胡思苏偿还原告衡阳县邮政储蓄支行借款本金194443.55元、支付借款利息17085.76元（利息按约定年利率8.32%计算，利息计算至2016年4月8日止，后段按约定年利率8.32%计算至清偿之日止）；原告衡阳县邮政储蓄支行对徐建华提供的抵押房屋享有优先受偿权。为支持其诉讼请求，原告衡阳县邮政储蓄支行提供以下证据：证据1、徐建华、胡思苏公民身份证及徐建华与胡思苏结婚证复印件各1份。拟证明胡思苏具有本案被告主体资格及徐建华与胡思苏系夫妻关系的事实；证据2、《个人额度借款合同》复印件1份，拟证明徐建华（甲方）与衡阳县邮政储蓄支行（乙方）签订《个人额度借款合同》，约定乙方向甲方提供可以循环使用的借款额度250000元、借款额度有效期间、借款额度的使用与可用额度、借款支用账户、贷款利率、罚息利率和利息、结息、还款、期限调整、借款担保、额度冻结与解冻结、额度终止、违约及处理、违约救济措施、合同变更与解除，徐建华在《个人额度借款合同》上签名等事实；证据3《个人最高额抵押合同》复印件1份，拟证明衡阳县邮政储蓄支行（乙方）与徐建华（甲方）签订的《个人最高额抵押合同》，约定甲方将其所有的座落在衡阳县西渡镇建设南路（中南富森大厦）的房屋为《个人额度借款合同》项下所形成的债权提供抵押担保；抵押物、被担保的债权种类、被担保的债权范围、抵押存续期间、被担保的主合同的签订与变更、合同效力的独立性、抵押物的保管、抵押物的保险、第三人损害赔偿、抵押物的处分、抵押权的实现、违约及处理、抵押物登记及注销、费用承担、双方约定的其他条款，甲方及财产共有人胡思苏在《个人最高额抵押合同》上分别签名的事实；证据4、房屋他项权利证复印件1份，拟证明徐建华将其所有的座落于衡阳县作为向衡阳县邮政储蓄支行借款250000元抵押担保，并在衡阳县房产管理局产权股办理登记的事实；证据5、《中国邮政储蓄银行个人贷款借据》复印件1份，拟证明2013年5月24日徐建华向衡阳县邮政储蓄支行借款250000元，约定年利率8.32%，借款期限从2013年5月24日至2018月5月24日的事实；证据6、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款通知单》复印件1份，拟证明2013年5月24日，衡阳县邮政储蓄支行转帐250000元到徐建华在衡阳县邮政储蓄支行设立的结算帐户上，贷款到期日2018年5月24日、贷款利率8.32％，逾期年利率12.48%的事实；证据7、《中国邮政储蓄银行个人信贷系统还款流水账》打印件1份，拟证明徐建华借款250000元，截至2016年4月8日止，徐建华已偿还借款本金55556.45元，利息36995.58元，下欠借款本金194443.55元，下欠借款利息17085.76元的事实。证据8、《中国邮政储蓄银行逾期贷款催收通知书》复印件1份，拟证明2016年3月23日，衡阳县邮政储蓄支行向胡思苏送达《中国邮政储蓄银行逾期贷款催收通知书》，胡思苏拒签名的事实。被告胡思苏未提出答辩意见，亦未提供证据。上述证据，经庭审质证，本院认为，原告衡阳县邮政储蓄支行提供的证据1、2、3、4、5、6、7、8，来源合法，内容客观、真实，证据之间相互印证，与本案具有关联性，本院予以采信。经审理查明，徐建华与被告胡思苏系夫妻关系。2013年5月16日，徐建华向原告衡阳县邮政储蓄支行申请借款，徐建华作借款人（甲方），原告衡阳县邮政储蓄支行作为（乙方）签订的编号为430053032130526的《个人额度借款合同》，约定：在额度有效期内，甲方可以循环使用的借款额度250000元；借款额度有效期间为10年，自2013年5月21日至2023年5月21日，额度有效期间的前五年借款人可以申请借款，借款最长期限为五年；在额度有效期间和借款额度内，甲方可以根据需要逐笔申请借款，双方办理相应的手续，本合同项下所有贷款仅限于借款人徐建华用于扩展场地；在借款额度有效期间内甲方在可用额度范围内通过本人账户支用额度；申请支用借款额度时，甲方应提交《中国邮政储蓄银行个人额度贷款放款单》，经乙方审核同意并经甲方确认后，乙方按约定发放贷款。借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《中国邮政储蓄银行个人额度贷款放款单》中约定内容确定；乙方将所发放的贷款直接划入甲方在邮政储蓄机构开立的个人结算账户。如果甲方在《中国邮政储蓄银行个人额度贷款放款单》中填写的账户与本账户不一致，视同甲方变更本账户。放款账户应为甲方以本合同项下的甲方姓名、证件名称及证件号码在乙方开立并凭密码支用的邮政储蓄个人结算账户；对于单笔贷款，以乙方将该贷款款项划入甲方指定存款账户之日为起息日；乙方有权确定本合同的贷款利率，一般高于中国人民银行公布基准利率，本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以《中国邮政储蓄银行个人额度贷款放款单》中约定为准；贷款利息自单笔贷款发放到甲方账户之日起计算；贷款利息随本金逐月递减的方法，按月计息，每一个月为一个还款期，当期本息当期清偿，每一期的本金和利息，甲方最迟应在该期结息�清偿；本合同项下贷款所选择使用的结息日，本合同项下贷款以《中国邮政储蓄银行个人额度贷款放款单》中约定；甲方授权乙方直接在乙方系统开立的个人结算账户（户名及账号同放款账户）中扣收应还款项，不再另行签发授权书，还款账户在《中国邮政储蓄银行个人额度贷款放款单》中约定；担保方式为抵押；甲方应按照合同约定的期限归还全部贷款本息；甲方不按合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项均构成违约；本合同约定的违约救济措施，乙方有权宣布全部贷款提前到期，要求甲方立即全部清偿；本合同自各方当事人签字（盖章）之日起生效；本合同项下使用个人额度借款支用单、借据、放款单、提前还款申请书作为本合同的有效组成部分。该《个人额度借款合同》分别由乙方授权代理人龙菊芳签名并加盖印章，甲方徐建华签名捺指印。2013年5月21日，徐建华（甲方）与原告衡阳县邮政储蓄支行（乙方）与签订的《个人最高额抵押合同》，约定甲方以《个人额度借款合同》项下所形成的债务提供最高额抵押担保，本合同项下担保债权确定的期间为2013年5月21日至2023年5月21日；本合同项下为最高额抵押的担保范围为债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金；甲方以其座落在衡阳县的房屋设定抵押；被担保的债权为乙方依据主合同而形成的债权；主合同及本合同项下的全部债务清偿后，甲方应及时与乙方共同办理抵押登记注销；债务人不履行职责主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定的；乙方有权处分抵押财产乙方处分抵押财产所得价款，在支付变卖或拍卖中的费用（包括复利、罚息）、违约金、赔偿金、债务人向乙方支付的其他�项、乙方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于保管费、评估费、拍卖费、过户费、税费、国有土地使用权出让金等）后，优先用于清偿主合同项下的债务，剩余价款退还甲方；甲方违反本合同的任一约定，乙方有权采取处分抵押财产；本合同生效后，甲方发生继承等民事权利义务转移的情形时，继承人等权利义务继受者自动享有本合同项下权利，承受本合同项下义务；本合同的附件是本合同不可分割的部分，与本合同正文具有同等法律效力，该《个人最高额抵押合同》分别由抵押人徐建华及财产共有胡思苏签名捺指印、乙方授权代理人龙菊芳签名并加盖衡阳县邮政储蓄支行合同专用章。2013年5月23日，徐建华将其所有的座落在衡阳县的房屋设定抵押，向衡阳县房产管理局产权股办理房屋他项权证，房屋他项权利人为原告衡阳县邮政储蓄支行。2013年5月24日，徐建华向原告衡阳县邮政储蓄支行立据借款250000元，约定借款期限从2013年5月24日至2018月5月24日，年利率8.32%，用于扩展经营，还款方式为阶段性等额本息。2013年5月24日，原告衡阳县邮政储蓄支行依约将250000元转账到徐建华在原告衡阳县邮政储蓄支行设立的结算账户上。徐建华因病死亡，于2014年10月10日被衡阳县公安局注销户口。原告衡阳县邮政储蓄支行从徐建华生前设立在原告衡阳县邮政储蓄支行的存款账户上扣收本金55556.45元，利息36995.58元，截至2016年4月8日止，尚欠本金194443.55元，利息17085.76元。原告衡阳县邮政储蓄支行多次找被告胡思苏要求履行徐建华生前与原告衡阳县邮政储蓄支行签订的《个人额度借款合同》，因被告胡思苏拒不履行《个人额度借款合同》约定按阶段性等额本息偿还借款本息，已构成违约，为此，原告衡阳县邮政储蓄支�向本院提起诉讼，要求解除原、被告签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》；被告胡思苏偿还原告衡阳县邮政储蓄支行借款本金194443.55元、支付借款利息17085.76元（利息计算至2016年4月8日止，后段按约定年利率8.32%计算至清偿日止）；原告衡阳县邮政储蓄支行对徐建华提供的抵押房屋享有优先受偿权。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。徐建华与原告衡阳县邮政储蓄支行签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》，不违反法律，行政法规强制规定，内容合法、有效。徐建华因病死亡，于2014年10月10日被衡阳县公安局注销户口，原告衡阳县邮政储蓄支行要求被告胡思苏履行徐建华生前与原告衡阳县邮政储蓄支行签订的《个人额度借款合同》，现因被告胡思苏拒不履行《个人额度借款合同》约定按阶段性等额本息偿还借款本息，已构成违约。被告胡思苏虽未在《个人额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人贷款借据》上签名，但与徐建华系夫妻关系，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。”及第二十六条“夫或妻一方死亡的，生存一方应当对婚姻关系存续期间的共同债务承担连带清偿责任”的规定，该借款系夫妻关系存续期间的共同债务，被告胡思苏依法应对徐建华生前所负债务承担清偿责任。由于被告胡思苏未能按照《个人额度借款合同》约定按阶段性等额本息支付借款本息，由此引起纠纷，被告胡思苏应负本案全部责任。原告衡阳县邮政储蓄支行要求提前收回借款本金及尚欠利息，符合法律规定，本院依法�予支持。因徐建华在《个人最高额抵押合同》约定的抵押物依法办理了抵押登记，甲方对乙方因发放贷款形成的债权提供抵押担保，抵押权实现主合同项下全部或部分债权本金或利息履行期限届满，乙方未受清偿的，根据主合同的约定乙方可以提前实现债权。故原告衡阳县邮政储蓄支行要求对徐建华提供的抵押物折价、拍卖、变卖价款享有优先受偿权，本院依法应予支持。被告胡思苏经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃自己的抗辩权利和举证权利，其不利后果由其自行承担，本案依法应缺席判决。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条、第五十九条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、第二十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳县支行与徐建华签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》；二、被告胡思苏应偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳县支行借款本金194443.55元；三、被告胡思苏应支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳县支行的借款利息17085.76元（利息计算至2016年4月8日止，后段按约定年利率8.32%计算至清偿日止）；上述款项，限被告胡思苏在本判决生效之日付清。四、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳县支行对徐建华提供的座落于衡阳县的房产房屋他项权证项下的抵押�产，在借款本金250000元额度项下的所有债权额范围内折价、拍卖或者变卖的价款享有优先受偿权，其价额超过债权额的部分归被告胡思苏所有，不足部分由被告胡思苏清偿；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4472.93元，由被告胡思苏负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省衡阳市中级人民法院。审 判 长  凌晓林审 判 员  刘柏丹人民陪审员  王桃香二〇一六年五月二十日书 记 员  刘 敏附：适用法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国物权法》第一百七�条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国担保法》第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另�约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿;协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。第五十九条本法所称最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债作担保。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。第二十六条夫或妻一方死亡的，生存一方应当对婚姻关系存续期间的共同债务承担连带清偿责任《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。