重庆市璧山区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）渝0120民初2436号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行，住所地：重庆市璧山区璧泉街道文风路15号，统一社会信用代码915002276710244251。
负责人罗彬，行长。
委托代理人周德仁，男，1973年1月7日出生，汉族，住重庆市璧山区，系该行员工。
委托代理人李代琴，女，1986年6月25日出生，汉族，住重庆市璧山区，系该行员工。
被告陈启义，女，1976年2月25日出生，汉族，住重庆市璧山区。
被告喻光富，男，1973年9月12日出生，汉族，住重庆市璧山区。
以上二被告的委托代理人袁贵忠，重庆市璧山区璧泉法律服务所法律服务工作者。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行（以下简称为邮储璧山支行）诉被告陈启义、喻光富借款合同纠纷一案，本院于2016年3月29日立案受理后，依法由代理审判员谢晓静适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮储璧山支行的委托代理人李代琴、周德仁，被告陈启义、喻光富的委托代理人袁贵忠到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告邮储璧山支行诉称，2014年9月28日，原告与二被告签订了《个人额度借款合同》，约定原告向被告提供190万元的授信额度，额度存续期间最长为8年，自2014年9月27日至2022年9月27日，且该合同并对逾期利息、复利以及违约责任等予以明确约定。同日，原告与二被告签订了《个人最高额抵押合同》，该合同中对用于抵押的房产、抵押担保的范围以及实现抵押权的情形等予以约定，且就抵押的房产依法办理了抵押登记手续。上述合同签订后，原告于2015年9月29日依约向二被告支付了190万元的额度借款，之后二被告向原告归还了部分借款后就一直未按合同约定再向原告归还借款本金利息、罚息等，且经原告多次催收未果，截至2016年2月23日，被告累计拖欠借款本息1910797.92元，而被告陈启义借款时二被告系夫妻关系，所以二被告在本案中应当承担共同清偿责任。故现原告诉至本院，请求法院判令如下：1、被告陈启义、喻光富立即偿还贷款本金190万元及截至2016年2月23日的利息10797.92元（含罚息、复利），共计人民币1910797.92元，并支付自2016年2月24日起至借款本息全部清偿之日止的罚息和复利（其中罚息以借款本金190万元为基数，在合同约定利率基础上加收50%计算确定，复利以未归还的利息为基数，在合同约定利率基础上加收50%计算确定，具体金额以原告个人信贷系统实时数据为准），利随本清。2、被告陈启义、喻光富支付个人合同额度借款合同金额5%的违约金95000元。3、被告陈启义、喻光富不清偿上述债务时，原告对被告陈启义、喻光富提供抵押的位于璧山县璧城街道皮鞋城二区1号（产权证号：212房地证2005字第xxx号）、璧山县璧城街道文星路228号1单元27-6（产权证号：212房地证2010字第xxx号）和璧山县璧城街道皮鞋城（产权证号：212房地证2005字第xxx号）的房屋享有抵押权，有权以拍卖、变卖该抵押物所得的价款在合同约定的担保范围内（包括但不限于第1、4项诉讼请求优先受偿）。4、本案的诉讼费、保全费、公告费等诉讼费用以及原告实现债权的全部费用由两位被告承担。另，在庭审中，原告方明确继续计付的逾期利息和复利标准均为10.35%，且优先受偿的范围包括第1、2、4项请求。
被告陈启义辩称，原告诉请的各项请求缺乏法律依据，2014年9月28日原、被告签订了借款合同是事实，原告也将该借款交付给了二被告属实，但是2015年9月29日二被告向原告已给付了190万元贷款。但在二被告归还原告借款的同时，原告在同日向被告陈启义银行卡转款190万元，原告转款后又将该款以受托的方式向原告扣回，这是二被告于2015年9月29日向原告归还190万元借款后，而因原告自己的工作失误将被告的还款打入被告名下账户，同日又将转款擅自扣回，且因二被告在2015年9月29日已经归还了原告借款190万元，故2015年9月29日之前的抵押合同及借款合同等已全部失效，原告主张的利息、罚息及违约金等是不能成立的，且既主张利息，又主张复利还有违约金，缺乏法律依据。退一步讲，《个人额度借款合同》于2022年9月27日才到期，原告现在就提出诉讼，而借款合同未到还款期限，原告在本案中不能收回本息。综上，原告诉请的借款合同，被告方已履行完毕，即使原告的借款合同成立并有效，被告的借款合同也未到期，故请求法院驳回原告的诉讼请求。
被告喻光富辩称，原告诉请的各项请求缺乏法律依据，2014年9月28日原、被告签订了借款合同是事实，原告也将该借款交付给了二被告属实，但是2015年9月29日二被告向原告已给付了190万元贷款。但在二被告归还原告借款的同时，原告在同日向被告陈启义银行卡转款190万元，原告转款后又将该款以受托的方式向原告扣回，这是二被告于2015年9月29日向原告归还190万元借款后，而因原告自己的工作失误将被告的还款打入被告名下账户，同日又将转款擅自扣回，且因二被告在2015年9月29日已经归还了原告借款190万元，故2015年9月29日之前的抵押合同及借款合同等已全部失效，原告主张的利息、罚息及违约金等是不能成立的，且既主张利息，又主张复利还有违约金，缺乏法律依据。退一步讲，《个人额度借款合同》于2022年9月27日才到期，原告现在就提出诉讼，而借款合同未到还款期限，原告在本案中不能收回本息。综上，原告诉请的借款合同，被告方已履行完毕，即使原告的借款合同成立并有效，被告的借款合同也未到期，故请求法院驳回原告的诉讼请求。
经审理查明，二被告系夫妻关系。2014年9月3日，被告陈启义向原告提交了《“好借好还”个人商务贷款额度/借款申请表》，且该申请表底部被告陈启义在借款人落款处签名捺印，被告喻光富在借款人配偶落款处签名捺印。2014年9月28日，以被告陈启义为借款人（甲方），原告邮储璧山支行为贷款人（乙方），双方签订了《个人额度借款合同》，且该合同约定本合同项下授信额度金额为人民币190万元，在额度支用期内，甲方可以循环使用上述额度。额度存续期最长为96月，自2014年9月27日至2022年9月27日，额度存续期内的前36月为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为60月；约定甲方每次提款的借款期限自乙方将贷款发放至甲方放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准，且在额度支用期和授信额度金额以内，甲方可以根据需要逐步申请借款，双方应办理相应的手续。申请支用额度时，甲方应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，经乙方审核同意后并经甲方确认后，乙方按约定发放贷款。借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的内容确定。本额度借款合同项下所有贷款仅限于借款人用于购皮革等辅件及周转，本额度借款合同项下的借款支付采用贷款人受托支付及借款人自主支付两种支付方式；约定本合同项下所有贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，最低上浮30%。对于甲方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息。对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按贷款利率基础上加收50%确定；约定甲方通过抵押担保方式为乙方债权本息、违约金及相关费用提供担保。且若在额度有效期内，甲方额度内任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次，乙方有权终止对甲方的授信额度，对已经发放的额度项下的贷款，乙方有权提前收回贷款；约定发生甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用等情形则构成违约，乙方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿，单方面解除合同，要求甲方支付本合同金额5%的违约金，要求甲方承担乙方因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费和拍卖费等）以及处理抵押财产，实现抵押权等；还约定本合同项下业务办理过程中使用的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、借据、放款单、提前还款申请书等单据、文件或材料，均为本合同的有效组成部分，构成一个合同整体等。
另，在庭审中，原告陈述称，2014年9月28日，原、被告签订的是额度借款合同，在一定期限内被告可以循环使用该额度，2014年9月28日原告向被告陈启义放款190万元，2015年9月28日被告陈启义向原告归还了该笔借款，借款期间的利息等已全部结清，之后2015年9月29日被告陈启义向原告申请额度借款支用，我行批准后同日向被告陈启义放款190万元，且该款是按照陈启义的要求支付给了周艳君，该笔借款期限为2015年9月29日起至2016年9月29日止，期限为一年，利率是6.9%，之后被告按照合同约定向原告支付了部分借期利息后，2016年1月29日开始就没有支付利息了，故2016年2月23日我方按照合同约定宣布贷款合同到期。
还查明，2014年9月28日，以被告陈启义为抵押人（甲方），被告喻光富为共有人（甲方），以原告邮储璧山支行为抵押权人（乙方），签订了《个人最高额抵押合同》，且该合同约定为确保陈启义与乙方签订的《个人额度借款合同》及其他项下各单项业务合同的履行，甲方愿意提供金额为人民币190万元的最高额抵押担保，本合同项下担保债权确定的期间为2014年9月27日至2022年9月27日；约定本最高额抵押的担保范围为债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金，以及因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项、乙方为实现债权与担保权利发生的费用等；约定甲方以本合同附件1“抵押财产清单”所列之财产设定抵押，且抵押财产清单所附财产包括权利人为陈启义的商住房一套（房地产权证号：212房地证2005字第xxx号），权利人为陈启义的门市一间（房地产权证号：212房地证2005字第xxx号）以及权利人为喻光富的住宅一套（房地产权证号：212房地证2010字第xxx号）。债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定的，乙方有权处分抵押财产；还约定甲方违反本合同的约定等时，乙方有权宣布抵押权提前实现，并采取相关法律行动等。
还查明，位于璧山区璧城街道皮鞋城二区1号房产的权利人为被告陈启义（房地产权证号：212房地证2005字第xxx号），位于璧山区璧城街道文星路228号1单元27-6房产的权利人为被告喻光富（房地产权证号：212房地证2010字第xxx号）以及位于璧山区璧城街道皮鞋城房产的权利人为被告陈启义（房地产权证号：212房地证2005字第xxx号）。2014年9月28日，以被告陈启义、喻光富为抵押人（甲方），以原告为抵押权人（乙方），签订了《重庆市房地产抵押合同》，约定以二被告所有的上述房产作为陈启义向乙方履行债务的担保，抵押期限为8年，抵押期至2022年9月27日，且同日并在璧山区国土资源和房屋管理局办理了抵押登记。
另查明，2015年9月29日，被告陈启义作为借款人向原告方提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，申请支用借款金额为190万元，借款期限12月，借款用途为购买皮革原材料，且为按约付息，到期一次性还本，还约定采取受托支付方式，放款账户户名为陈启义,委托银行将资金先发放到上述账户，并授权银行直接将资金划转至贷款受托支付清单所列账户，且约定额度使用期限截止到2017年9月27日，且本笔贷款利率为年利率，且为6.9%。另，日期为2015年9月29日的《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》及《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》载明借款人为陈启义，放款账户户名为陈启义，借款金额为190万元，借款期限从2015年9月29日起至2016年9月29日止共计12月，年利率6.9%，逾期利率为10.35%，且被告陈启义在“借款人签名”处签名捺印。并，2015年9月29日的《贷款受托支付清单》上载明支付对象为供货商，开户行为招商银行，账户户名为周艳君，支付金额为190万元，且该清单尾部被告陈启义在“借款人签字”处签名捺印，且原告在庭审中并举示了《购销合同》复印件一份予以佐证相关说法，同时称按照该行的操作流程，受托支付必须要在被告陈启义的账户上过一下，然后再划款给支付对象，且支付对象名字账号等都是被告陈启义提供的，被告陈启义并签字捺印确认。对此，二被告则称2015年9月29日的借款支用单原告向被告放款后就回划了并举示有一本通交易明细表予以佐证，同时称虽受托支付清单上签名捺印确系陈启义所为，但是陈启义没有委托原告向第三人支付，周艳君被告也不认识，支付清单上填写的支付对象账户等都不是陈启义书写的，当时签字时是白纸一张，虽被告方无证据。
另查明，在原告方依约向被告陈启义发放了贷款后，截止2016年2月23日，被告陈启义尚欠原告借款本金190万元未归还，利息10797.92元（含罚息、复利）等未支付。且，2016年2月23日，原告方向被告陈启义发出了《贷款提前到期通知书》，同日的《回执》上收件人载明为“袁贵忠”，对此原告称当时其发出该通知书时先联系的陈启义，但陈启义说自己在外地，要求由其律师袁贵忠签收。而被告方则称，当时确实有这回事，但是现在二被告均不认可。
上述事实，有原、被告的到庭陈述、《“好借好还”个人商务贷款额度/借款申请表》、常住人口登记卡、结婚证、《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》、《重庆市房地产权证》、《重庆市房地产抵押合同》、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、《贷款受托支付清单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《购销合同》、个人信贷系统查询信息、《贷款提前到期通知书》、《回执》以及一本通交易明细等证据佐证并收集在案，本院依法予以确认。
本院认为,合法的借贷关系受法律保护，被告陈启义在原告邮储璧山支行处循环借款190万元，有《“好借好还”个人商务贷款额度/借款申请表》、《个人额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、《贷款受托支付清单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》等为证，且原告邮储璧山支行于2015年9月29日经被告陈启义申请按约再次向被告陈启义以受托支付的方式提供了借款190万元，双方已形成借款合同关系，系双方真实意思表示，且未违反法律法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。合同签订后，双方均应按照合同约定履行自身义务，被告陈启义未按约归还借款本金及支付利息等，应当承担违约责任。故原告诉请被告陈启义归还借款190万元，支付截止2016年2月23日止的利息10797.92元（含罚息、复利）等，并从2016年2月24日起至借款本息还清为止，以尚欠借款本金190万元为基数，按年利率10.35%计付逾期利息，以及从2016年2月24日起至借款本息还清为止，以应支付而未支付利息、逾期利息为基数，按年利率10.35%计付复利，以及按约支付违约金95000元理由等成立，本院予以支持。
关于原告诉请被告喻光富承担责任的问题，因本案借款发生在二被告夫妻关系存续期间，且被告喻光富亦在《“好借好还”个人商务贷款额度/借款申请表》上以被告陈启义配偶的名义承诺共同偿还贷款，故原告诉请被告喻光富对被告陈启义所负债务承担共同清偿责任的理由成立，本院予以支持。
关于原告诉请对权利人为被告陈启义的位于璧山区璧城街道皮鞋城二区1号的房产（房地产权证号：212房地证2005字第xxx号），权利人为被告喻光富的位于璧山区璧城街道文星路228号1单元27-6的房产（房地产权证号：212房地证2010字第xxx号）以及权利人为被告陈启义的位于璧山区璧城街道皮鞋城的房产（房地产权证号：212房地证2005字第xxx号）享有优先受偿权的问题，因双方在《个人最高额抵押合同》及《重庆市房地产抵押合同》中明确约定，二被告以上述房产作为被告陈启义向原告方履行债务的担保,并办理了抵押登记。故原告诉请被告陈启义不履行债务时，原告有权就登记在被告陈启义、喻光富名下的上述房产在拍卖、变卖价款范围内，享有优先受偿权的理由成立，本院予以支持。综上，根据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条之规定，判决如下：
一、被告陈启义、喻光富于本判决生效后五日内归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行借款1900000元，支付截止2016年2月23日止的利息10797.92元（含罚息、复利），且并从2016年2月24日起至借款本息还清为止，以尚欠借款本金1900000元为基数，按年利率10.35%计付逾期利息，以及从2016年2月24日起至借款本息还清为止，以应支付而未支付利息、逾期利息为基数，按年利率10.35%计付复利。
二、被告陈启义、喻光富于本判决生效后五日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行给付违约金95000元。
三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行有权就拍卖、变卖权利人为被告陈启义的位于璧山区璧城街道皮鞋城二区1号的房产（房地产权证号：212房地证2005字第xxx号），权利人为被告喻光富的位于璧山区璧城街道文星路228号1单元27-6的房产（房地产权证号：212房地证2010字第xxx号）以及权利人为被告陈启义的位于璧山区璧城街道皮鞋城的房产（房地产权证号：212房地证2005字第xxx号）所得价款在借款本金1900000元、截止2016年2月23日的利息10797.92元（含罚息、复利）以及逾期利息（从2016年2月24日起至借款本息还清为止，以尚欠借款本金1900000元为基数，按年利率10.35%计付）、复利（从2016年2月24日起至借款本息还清为止，以应支付而未支付利息、逾期利息为基数，按年利率10.35%计付）范围内优先受偿。
如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费22846元，减半收取11423元，由被告陈启义、喻光富共同承担（限二被告于本判决生效后五日内向本院缴纳）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。
本判决生效后，权利人申请执行的期限为两年，从本判决所确认履行期限的最后一日起算。
代理审判员 谢晓静
二〇一六年六月二十一日
书 记 员 张 宜