福建省邵武市人民法院
民 事 判 决 书
（2018）闽0781民初749号
原告：邵武市农村信用合作联社，住所地邵武市熙春中路***号。
法定代表人：高中健，理事长。
委托诉讼代理人：李岁女，女，邵武市农村信用合作联社员工，住邵武市。
被告：黄有生，男，1974年4月21日出生，汉族，邵武市村民，住。
被告：蔡丽容，女，1977年2月20日出生，汉族，邵武市村民，住。
被告：黄美旺，男，1972年1月12日出生，汉族，邵武市村民，住。
原告邵武市农村信用合作联社与被告黄有生、蔡丽容、黄美旺信用卡纠纷一案，本院于2018年4月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邵武市农村信用合作联社委托诉讼代理人李岁女到庭参加诉讼，被告黄有生、蔡丽容、黄美旺经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
邵武市农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：1.黄有生、蔡丽容共同归还信用卡透支款本金49788.43元、利息3662.01元、滞纳金569.45元（利息、滞纳金暂计至2018年2月21日，之后利息按借款合同约定的结息方式计算至借款还清之日止），合计54019.89元；2.黄美旺对上述债务承担连带清偿责任。事实与理由：2017年1月20日，黄有生向邵武市农村信用合作联社申请办理信用卡，卡种类为福建农村信用社（农商银行）福万通普惠金融卡（以下简称福万通卡）。黄有生填写了信用卡申请表，同意遵守福万通卡领用合约内容，并签署了名字，领用合约约定了信用卡的重要提示、使用、还款、收费标准等内容。同日，蔡丽容向邵武市农村信用合作联社出具《家庭成员共同还款确认书》，同意作为该福万通卡的共同还款人，承担共同还款责任，并确认签字。次月6日，邵武市农村信用合作联社与黄美旺签订一份《普惠金融卡担保协议》，该协议约定：1.黄美旺为黄有生向邵武市农村信用合作联社普惠金卡透支本金（包括信用额度内透支及超信用额度透支的本金）、利息、滞纳金、超限费、追索费等实现债权的一切费用承担连带保证责任。同时，该协议明确约定邵武市农村信用合作联社作为债权人，黄有生作为被担保人，以及黄美旺作为保证人各自享有的权利及应履行的义务。依黄有生的申请，邵武市农村信用合作联社核准并向其发放了卡号为62×××01的信用卡。黄有生激活后多次使用该信用卡消费。截止2018年2月21日，黄有生尚欠信用卡透支款本金49788.43元、利息3662.01元、滞纳金569.45元未归还。因黄有生、蔡丽容、黄美旺未按约归还欠款，遂诉至法院。
黄有生、蔡丽容、黄美旺未作答辩。
本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。邵武市农村信用合作联社举有证据信用卡申请表、福万通卡领用合约、信用卡交易明细、家庭成员共同还款确认书、普惠金融卡担保协议等证据，拟证明：1.黄有生申领福万通卡以及同意遵守福万通卡领用合约；2.黄有生所欠信用卡透支款本金、利息、滞纳金（违约金）等的事实；3.蔡丽容作为共同还款人，对黄有生所欠上述债务继续承担还款义务至还清欠款止；4.黄美旺作为保证人，对黄有生所欠上述债务承担连带清偿责任。
本院认为，黄有生、蔡丽容、黄美旺经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，视为放弃质证权利。邵武市农村信用合作联社所举证据来源合法、内容客观真实，且与本案存在关联，邵武市农村信用合作联社以此主张还款，本院予以采信。
黄有生、蔡丽容、黄美旺未向法庭提交证据。
根据邵武市农村信用合作联社的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：
2017年1月20日，黄有生向邵武市农村信用合作联社申请办理福万通卡，填写了福万通卡申请表等相关材料，并在申请表签名处签名，确认其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。同日，蔡丽容向邵武市农村信用合作联社出具《家庭成员共同还款确认书》，表示同意作为黄有生向邵武市农村信用合作联社申领的福万通普惠金融卡用信的共同还款人，承担共同还款责任至还清普惠金融卡用信本息止。次月6日，邵武市农村信用合作联社与黄美旺签订《普惠金融卡担保协议》，明确黄美旺自愿为黄有生向邵武市农村信用合作联社申领的福万通普惠金融卡承担连带责任保证，担保范围为黄有生因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于实际透支本金（包括信用额度内透支及超信用额度透支的本金）、利息、超限费、滞纳金、追索费用等，保证期间为黄有生福万通普惠金融卡项下债务履行期限届满之日起两年。同月28日，邵武市农村信用合作联社经审查同意后，为黄有生办理了授信额度为50000元的福万通卡，卡号为62×××01。黄有生自同年3月7日起多次使用该卡消费，但未按约定期限偿还上述福万通卡的透支欠款，蔡丽容作为共同还款人未履行还款责任，黄美旺作为保证人亦未履行还款责任。截止2018年2月21日，黄有生所持该福万通卡透支欠款累计本金49788.43元、利息3662.01元、滞纳金569.45元，合计54019.89元。
另查明，1.根据福万通卡领用合约及章程的约定：福万通卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期。各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息或费用，计收规则由各行社在监管部门及省联社规定的范围内，依据实际情况自行设定。该卡的账单日为每月22日，还款日为账单日后下个月的15日，计息年利率为14.4%。福万通卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息。持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金，即对最低还款额未偿还部分，还应按月支付5%的违约金，最低5元；2.黄有生与蔡丽容在借款时系夫妻关系。
本院认为，信用卡是银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款的一种银行卡。本案黄有生向邵武市农村信用合作联社申请办理了信用卡，并通过信用卡使用了银行款项，即进行透支，其与邵武市农村信用合作联社之间形成了以信用卡为表现形式的借款合同关系。该合同是双方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，合同双方当事人均应按照合同的约定履行合同义务。该卡领用合约及章程已明确约定银行向持卡人计收利息、违约金等情形，黄有生在申请办理信用卡时也表示愿意接受领用合约的约束。黄有生使用福万通卡形成了对邵武市农村信用合作联社的欠款，应当在约定的到期还款日前偿还。现黄有生未在还款期限内偿还所使用的银行款项，该行为已构成违约，依法应承担归还欠款、赔偿利息损失等违约责任；蔡丽容签署了《家庭成员共同还款确认书》，应对黄有生的上述债务承担共同还款责任；黄美旺作为连带责任保证人，应承担连带清偿责任，故对邵武市农村信用合作联社的诉请应予支持。黄美旺在承担保证责任后，有权向黄有生、蔡丽容追偿。黄有生、蔡丽容、黄美旺经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告黄有生、蔡丽容应于本判决生效之日起十日内向原告邵武市农村信用合作联社偿还信用卡透支消费款本金49788.43元及利息、滞纳金（截止至2018年2月21日利息为3662.01元、滞纳金为569.45元，之后的利息、滞纳金按照《福建农村信用社（农商银行）普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社（联合社）福万通普惠金融卡章程》约定的利率标准计算至偿清欠款之日止）；
二、被告黄美旺对上述第一项债务承担连带清偿责任；
三、被告黄美旺在承担保证责任后，有权向被告黄有生、蔡丽容追偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1151元，减半收取计575.50元，由黄有生、蔡丽容、黄美旺共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。
审判员 官正林
二〇一八年六月十五日
书记员 黄媛霞
-6-