广西壮族自治区凤山县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）凤民初字第554号
原告中国农业银行股份有限公司凤山县支行，住所地：凤山县凤城镇凤阳路53号。
法定代表人罗某某，该行行长。
委托代理人梁某某，系原告职员。
委托代理人周某，系原告职员。
被告黄某某，农民。
被告彭某，农民，
原告中国农业银行股份有限公司凤山县支行（下称农行凤山县支行）诉被告黄某某、彭某金融借款合同纠纷一案，本院于2015年9月15日立案受理后，依法组成合议庭，于2015年10月9日向被告黄某某、彭某公告送达起诉状副本、应诉通知书、举证通知书、开庭传票等诉讼法律文书，并于2016年1月11日公开开庭进行了审理。原告委托代理人周某到庭参加诉讼，被告黄某某、彭某经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称，被告黄某某于2012年3月15日与我行签订《中国农业银行农户贷款借款合同》，向我行借农户小额贷款人民币40000元，贷款担保方式为房地产抵押担保，使用其与被告彭某共同拥有的位于凤山县人民政府院内（司法局）的房产（《房屋所有权证》编号：房权证凤字第××号；抵押登记的《房屋他项权证》编号：房他证凤字第13**号）作为抵押物进行抵押担保。合同约定贷款授信期限为三年（自助可循环），按年循环使用和还本付息，最后到期日为2015年3月14日。合同签订后，被告于2012年3月15日用信借款40000元，第一年循环用信借款到期日为2013年3月14日。但第一年循环用信借款到期时，被告并没有履行还款义务。2014年7月18日，我行扣收被告黄某某存款账户余额4431元归还了贷款本金。2015年3月14日，该笔贷款三年循环用信期限到期。自第一年循环用信借款到期时起，我行已多次对被告逾期未还的贷款本息进行催收，但被告至今仍然拒绝履行还款义务，已造成违约。截至2015年8月31日止，被告尚欠我行逾期未还的贷款本金35569元、利息3458.58元、罚息10714.22元、复利973.18元，欠款总额为50714.98元。起诉后，被告已于2015年10月8日偿还贷款本金10000元。上诉事实有农户贷款借款合同、借款凭证、借款申请材料、抵押及担保材料等证据予以佐证。综上所诉，本案合同依法订立，具有法律效力，被告违反合同证据确凿，为此，根据《中华人民共和国民法通则》、《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国民事诉讼法》等有关法律的规定，以及原告与被告双方签订的《中国农业银行农户贷款借款合同》（编号：45020120120015809）“违约责任的第六条第3款借款人、任一担保人违反法律法规规定或本合同约定的义务，贷款人有权要求其限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款；有权要求担保人承担担保责任；有权冻结、调减、终止借款人的可循环借款额度；有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期，或者采取其他资产保全措施。”的约定，特提起诉讼，请求判决：一、被告立即归还已逾期的农户小额贷款本金25569元、利息3458.58元、罚息10714.22元、复利973.18元，共计40714.98元（利息、罚息、复利暂计算至2015年8月31日，实际支付按还款日我行业务系统计算的金额为准）；二、本案诉讼费用由被告承担。
原告为支持其诉讼请求，向法庭提交了以下证据：
证据1、黄某某和彭某的身份证、户口薄，证明两被告身份情况；
证据2、农户授权委托书；
证据3、中国农业银行农户小额贷款业务申请表；
证据4、担保承诺书；
证据5、中国农业银行农户贷款借款合同；
证据6、房地产抵押清单；
证据7、个人借款凭证；
证据8、房屋他项权证书；
证据2-8证明被告的借款及抵押担保事实；
证据9、黄某某借款还款明细，证明被告已归还部分贷款的事实；
证据10、中国农业银行业务凭证，证明被告于2015年10月8日偿还贷款本金10000元。
根据《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，被告黄某某、彭某有对原告的诉讼请求和提交的证据行使抗辩、质证等诉讼权利，其既未提交书面答辩意见，亦未提供任何证据，又不到庭参加诉讼，视为其自动放弃答辩、举证和质证的权利。
本院认为，原告提供的证据来源合法，内容真实，与本案具有关联性，对其真实性依法予以确认，作为认定本案事实的依据。
据此，本院查明并确认以下事实：
2012年3月7日，被告黄某某填写《中国农业银行农户小额贷款业务申请表》，以其与被告彭某所有的位于凤山县人民政府大院内（司法局）的房产作抵押，向农行凤山支行申请期限为36个月、金额为40000元的生产经营周转贷款。同日，被告黄某某、彭某还向农行凤山支行出具《担保承诺书》，自愿以其所有的位于凤山县人民政府大院内（司法局）的房产作为抵押物为其借款提供抵押担保，被告彭某上述借款的担保人。2013年3月15日，被告黄某某与农行凤山支行签订了编号为45020120130028583的《个人担保借款合同》。该合同约定：农行凤山支行向吴玉清提供1200000元借款，用于生产经营周转（造林），借款期限120个月，自2013年3月22日至2023年3月21日，利率以借款发放日中国人民银行同期档次人民币贷款基准利率为基础上浮15%，采取按季并于每季末月借款发放日对应日等额本息还款法还款，并以吴玉清在《担保承诺书》中所列的房产作抵押。《个人担保借款合同》还对合同当事人的其他权利义务、违约责任、担保物权的行使、争议解决方法等作了约定。《个人担保借款合同》签订当日，农行凤山支行即按该合同有关受托支付的约定，将1200000元借款划入吴玉清指定的罗光荣在原告处开立的6228412840090181415账户。原告提供借款后，吴玉清未按合同约定的时间、金额归还借款本息。为此，农行凤山支行于2014年4月17日向被告吴玉清发出《通知》，以约定的按季还款期次到期后，被告没有全部履行还款义务，多次逾期，经多次催收仍拒绝还款为由，要求被告于4月30日前归还已逾期的借款本金42697.98元、利息43247.50元及相应罚息，并解除《个人担保借款合同》，提前收回尚未到期的借款本金1158865.83元及利息。被告吴玉清于同日收到该通知。
另查明，吴玉清用作借款抵押的房产位于凤山县××环路，土地使用权面积为180m2，于2011年7月8日取得国有土地使用证，证号为凤国用（2011）第0076号，其上为1幢混合结构六层楼房，建筑面积为1062m2，于2011年8月19日取得房屋所有权证，证号为房权证凤字第××号；用于抵押的土地使用权和房屋的所有权人均系吴玉清，评估价分别为1080000元、1593000元，共2673000元。吴玉清用于抵押的上述土地使用权和房屋分别于2013年3月21日、22日办理了抵押登记，取得的《土地他项权利证明书》［凤他项（2013）第019号］、《房屋他项权证》（房他证凤字第15**号）由原告保管。根据《个人担保借款合同》的约定，吴玉清每期应还款本息共计42972.74元。第一期到期还款日为2013年6月22日，吴玉清于2013年6月23日、24日，仅分别归还借款利息218.63元、176元；于6月30日归还本金20375.24元、利息22202.87元、罚息51.15元、复利55.92元；第二期到期还款日为2013年9月22日，吴玉清到12月31日才归还本金20785.93元、利息22213.81元、罚息651.52元、复利697.19元。此后，吴玉清一直没有履行还款义务。至2014年4月17日，被告吴玉清共归还原告借款本金41134.17元、利息44811.31元、罚息702.67元、复利753.11元，尚欠原告已逾期两期借款本金共42697.98元及其利息，未到期借款本金1116167.85元。
再查明，吴玉清于2006年4月4日在凤山民政局办理离婚登记，孙雯雯、邓华波系其女儿、女婿。农行凤山支行成立于1980年1月1日，具备发放贷款资格。
本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告系依法成立的金融机构，享有贷款经营权，其与被告吴玉清签订的是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，系合法有效合同，合同双方应依照合同的约定，行使权利、履行义务。原告已按《个人担保借款合同》的约定向被告吴玉清发放了借款，被告收到借款后，应按合同约定如期足额偿还本付息。但约定的还款期限届满后，被告一直未按合同约定的时间、金额按时足额偿还已届期借款本息，且自2013年12月31日后不再履行还款义务，违反了《个人担保借款合同》第六条第6.1款“按照本合同约定取得和使用借款，并按时足额还本付息，支付有关费用。……”的约定，构成违约。《个人担保借款合同》第九条“违约责任”第9.5款中关于“发生下列情形之一，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。（1）借款人未按约定提供用途证明，或提供虚假用途证明，或未按约定用途使用借款；（2）借款人未按约定按期足额偿还借款；……”的约定，系双方对原告解除该合同的条件所作的约定。虽然《个人担保借款合同》约定的履行期限为120个月，但因被告未履行合同约定的按期足额还款义务，原告因此取得约定的合同解除权。根据《中华人民共和国合同法》（下称《合同法》）第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”和第九十六条“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力”的规定，因被告吴玉清一直逾期归还借款本息，嗣后又不再履行还款义务，原告依约取得合同解除权，可依法解除合同，并提前收回未到期借款。原告于本案诉讼前已将载明其解除合同的意思表示的《通知》送达被告。根据《合同法》上述规定，案涉《个人担保借款合同》依法于原告解除合同的通知到达被告时即2014年4月17日解除。根据《合同法》第九十七条“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失”的规定，被告吴玉清应于合同解除后偿还其尚欠原告的合同解除前已逾期的借款本金及合同约定的利息，并归还尚未到期借款本金及占用期间的利息。根据《中华人民共和国担保法》（下称《担保法》）第九十三条“本法所称保证合同、抵押合同、质押合同、定金合同可以是单独订立的书面合同，包括当事人之间的具有担保性质的信函、传真等，也可以是主合同中的担保条款”、第六条“本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为”和第十九条“当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任”及第十八第二款“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”的规定，被告孙雯雯、邓华波就吴玉清借款的偿还问题与原告达成的协议，视为两被告自愿对吴玉清的借款向原告承担连带保证责任，故被告孙雯雯、邓华波依法应对吴玉清尚未偿还原告的借款本息承担连带清偿义务。原告诉请被告方偿还合同解除前已逾期的借款本金及合同约定的利息和因解除合同提前偿还未到期借款本金及利息，有事实和法律依据，依法予以支持。因本案合同依法已于2014年4月17日解除，原告诉请的逾期本金和未到期本金及其对应的利息，仍按合同约定的计算方法计至2014年8月18日，于法无据。至2014年4月17日即合同解除时，被告吴玉清共归还原告借款本金41134.17元，尚欠原告逾期借款本金42697.98元，未到期借款本金1116167.85元。合同未解除前，被告可按约定的按季等额本息还款法计收本息；合同解除后，继续按合同的约定收取借款人的利息，于法无据。因合同解除系借款人违约所致，借款人应按中国人民银行同期同类贷款利率支付自合同解除之次日起至本判决确定还款之日止占用尚未清偿原告借款本金的利息。又根据《担保法》第九十三条的规定，《个人担保借款合同》中“担保”和“借款担保”等有关担保条款的约定，是原告为保障其债权的实现与被告吴玉清签订的抵押合同，该合同系双方的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，为合法有效抵押合同，且用于抵押的房产均已依法办理抵押登记，原告于双方约定用于抵押的房产办理抵押登记时取得对该房产的抵押权。根据《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》第十条“主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应承担担保责任。但是，担保合同另有约定的除外”的规定和《个人担保借款合同》中有关担保物权行使的约定，借款合同解除后，被告吴玉清仍应按照合同中抵押担保条款的约定承担担保义务。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿”、第一百七十九条“为担保债务履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受享”和第一百九十五条第一款“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议”的规定，对被告吴玉清用于抵押的房产，原告有权依法行使抵押权，并就抵押物折价或者拍卖、变卖所得的价款优先受偿。故对原告的这一诉讼请求，依法予以支持。对原告诉请的由被告承担其实现债权其他费用的主张，因该费用尚未产生，原告可于该费用实际产生后根据合同的约定或法律的规定主张权利，本案不作处理。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或国家有关规定支付逾期利息”、第九十三条第二款、第九十六条、第九十七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条第一款、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第十九条、第九十三条的规定，判决如下：
一、原告中国农业银行股份有限公司凤山县支行与被告吴玉清于2013年3月21日签订的编号为45020120130028583的《个人担保借款合同》于2014年4月17日解除；
二、被告吴玉清偿还原告中国农业银行股份有限公司凤山县支行《个人担保借款合同》解除前逾期借款本金42697.98元及利息（合同未解除前的利息按合同约定的计算方法计至2014年4月17日；自2014年4月18日起，以实际占用的本息，按中国农业银行同期同类贷款利率计至本判决确定还款之日止）；
三、被告吴玉清偿还原告中国农业银行股份有限公司凤山县支行《个人担保借款合同》解除后未到期借款本金1116167.85元及利息（按中国农业银行同期同类贷款利率自2014年4月18日起计至本判决确定还款之日止）；
四、若被告吴主清不履行本判决主文第二、第三项确定的还款义务，原告中国农业银行股份有限公司凤山县支行可以与被告吴玉清协议，以吴玉清用于抵押的位于凤山县凤城镇西环路的房屋及其土地使用权［证号分别为房权证凤字第××号、凤国用（2011）第0076号］折价，或者申请以拍卖、变卖上述抵押物所得价款优先受偿。抵押物折价或者拍卖、变卖后，价款超过债权数额的部分归吴玉清所有，不足部分由吴玉清清偿；
五、被告孙雯雯、邓华波对被告吴玉清在本判决主文第二、第三项确定的还款义务承担连带清偿责任。
案件受理费15808元，由被告吴玉清、孙雯雯、邓华波共同负担。
本案债务，义务人应于本案判决生效之日起10日内清偿，逾期则加倍支付迟延履行期间的债务利息。债权人可于本案生效判决确定的履行期限的最后一日起两年内向本院申请执行。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提交副本，上诉于河池市中级人民法院，并于上诉期限届满之日起七日内预交上诉案件受理费2420元（户名：广西壮族自治区河池市中级人民法院，开户行：河池农行城东分理处，帐号：20×××98）。逾期不交也不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。
审 判 长 黄忠浪
审 判 员 韦 奖
人民陪审员 罗桂芳
二〇一六年六月十六日
书 记 员 商海兰