清远市清城区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）清城法民二初字第92号
原告：中国银行股份有限公司清远分行，住所地清远市新城北江二路银天大厦。
负责人：伍演志。
委托代理人：王成汉，广东盈辉律师事务所律师。
委托代理人：陈泳均，广东盈辉律师事务所工作人员。
被告：梁伟斌，男，1964年1月30日出生，汉族，住清远市清新区。
被告：黄介妹，女，1965年3月12日出生，汉族，住清远市清新区。
原告中国银行股份有限公司清远分行诉被告梁伟斌、黄介妹信用卡纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司清远分行的委托代理人王成汉、陈泳均，被告梁伟斌到庭参加诉讼，被告黄介妹经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告中国银行股份有限公司清远分行诉称：被告梁伟斌因装修及消费需要，向原告申请长城信用卡及信用卡装修分期贷款。双方于2012年4月18日签订《中银长城人民币信用卡装修分期付款借款合同》，向原告贷款200000元，贷款期限为3年，分36期归还。在全部办理了相关的手续后，原告已按约定向被告梁伟斌发放贷款。按合同约定，被告梁伟斌应在每月还款日前足额还款，直至贷款本息全部清偿完毕止。其后，被告梁伟斌开始出现逾期，根据《中银长城人民币信用卡装修分期付款借款合同》第七条第1款第（2）项的规定：持卡人信用卡账户逾期超60天，经办行有权将该账户下装修分期欠款一次性记入账户。原告通过多种途径向梁伟斌催告还款，但其仍拒不履行合同约定的还款义务，计至2013年12月25日账单日，梁伟斌已累计拖欠贷款本息和滞纳金共人民币130423.99元。被告梁伟斌的违约行为已严重损害原告利益，致使原告不能实现合同的权利。因被告梁伟斌与被告黄介妹是夫妻关系，梁伟斌向原告申请长城信用卡和信用卡装修分期贷款的行为发生在夫妻关系存续期间，而且该贷款是用于家庭生活所需（房屋装修），其所欠债务属于夫妻共同债务。因此，被告梁伟斌与黄介妹应对原告中国银行股份有限公司清远分行承担共同清偿的连带责任。根据原告与被告梁伟斌签订的《中银长城人民币信用卡装修分期付款借款合同》第六条第3款的约定：持卡人保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期装修分期付款应还的本金款项，并在此授权经办行不论持卡人是否在到期还款日前存入当期足额款项，经办行于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如持卡人未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由持卡人全额承担由此而使经办行产生一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。所以，本案的律师费及诉讼费应由两被告共同承担。现原告向法院提起诉讼，请求法院判决：一、停止被告梁伟斌申请的中国银行信用卡（卡号：6227XXXXXXXXXXX）的使用；二、解除原告与被告梁伟斌于2012年4月18日签订的《中银长城人民币信用卡装修分期付款借款合同》；三、被告梁伟斌清偿贷款本金人民币122118.89元，利息1832.20元，滞纳金6472.90元（以上合计130423.99元，利息计至2013年12月25日账单日），并支付逾期利息和滞纳金（利息和滞纳金按中国银行信用卡收费标准计算）至全部欠款清偿完毕之日止；四、被告黄介妹对被告梁伟斌在本案中涉及的欠款及相关费用承担连带保证责任；五、原告前期已支付给广东盈辉律师事务所的本案律师代理费5869元由两被告共同承担；六、本案诉讼费用由两被告共同承担。
原告中国银行股份有限公司清远分行举证如下：1、两被告的身份证、户口薄，拟证明两被告的诉讼主体资格；2、被告的结婚证，拟证明两被告是夫妻关系；3、信用卡申请表，拟证明被告向原告申领信用卡的事实；4、被告梁伟斌的信用卡账单，拟证明被告欠款的事实及明细；5、中银长城人民币信用卡装修分期付款借款合同，拟证明被告向原告申请装修分期付款的贷款的事实；6、借款借据，拟证明被告向原告借款的事实；7、广东省经营服务性收费许可证第JF1102号，拟证明律师费的计收在物价局限定的范围内；8、律师费发票，拟证明原告为实现债权而支出律师费；9、欠款明细，拟证明被告拖欠借款的情况
被告梁伟斌在庭审中口头答辩称：我没有拖欠原告的借款。
被告梁伟斌举证如下：欠条，拟证明该笔借款的实际借款人不是梁伟斌，杨志水才是该借款的实际使用人。
被告黄介妹没有向本院作出答辩，也没有提供证据。
本院经审理查明，2012年4月18日，被告梁伟斌向原告申请信用卡并申请办理装修分期付款业务，双方签订了《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（个人卡）》、《中银长城人民币信用卡装修分期付款借款合同》及附件，约定原告通过梁伟斌持有的信用卡（卡号：6227XXXXXXXXXXX）向其提供装修分期额度200000元，分36期，手续费为24000元，手续费于装修分期交易生效后一次性在持卡人信用卡账户中扣除。该装修分期额度用途为：持卡人支付其与清远市清城区诚信装饰设计室签订的装修款项。关于还款方式，双方约定如下：1、本合同项下装修分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式；2、持卡人须在每期到期还款日前全数清偿所办理装修分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款，如期清偿的，免收非现金交易透支利息，如持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金，并全额承担由此而使经办行产生的一切费用（包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。上述合同签订后，被告梁伟斌使用该信用卡透支消费200000元用于装修，原告按照合同约定支付了该笔款项。但之后被告梁伟斌没有按照约定归还欠款，截止2014年5月4日，被告梁伟斌共欠原告借款本金122118.89元，应收滞纳金6472.90元，应收利息4862.65元，合共133454.44元。庭审中，被告梁伟斌确认信用卡申请表、借款合同及借款借据均是其本人签名。
另查明，《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（个人卡）》约定：乙方（申请人）持长城卡透支消费可享有最多不超过56天的免息期，如乙方在对账单规定的还款日前还清所有欠款，甲方免收利息，在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款止。乙方在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，乙方除按照甲方规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。乙方未能按时还款，甲方有权在不知会乙方的情况下，采取其认为适当的方式向乙方追索其名下所有信用卡债务，包括但不限于停止信用卡的使用并予以收回，扣划乙方在甲方开立的任何账户内款项（未到期视为到期），处置乙方抵押物，委托第三方进行催收及依照法律程序追索，甲方因此支出的费用（包括诉讼费、律师费等）由乙方承担。此外，《中银长城人民币信用卡装修分期业务通用条款》对相关权利义务也作了详细的约定。
2014年5月4日，原告中国银行股份有限公司清远分行向广东盈辉律师事务所支付了律师费5869元。
再查明，被告梁伟斌、黄介妹于2011年3月28日登记结婚，上述借款发生在夫妻关系存续期间。
本案在审理过程中，原告将第一项诉讼请求变更为；解除原告与被告梁伟斌签订的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（个人卡）》。
本院认为，信用卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的一种银行卡。被告填写了信用卡申请表，并自愿遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（个人卡）》，在办理信用卡后，被告梁伟斌又与原告签订《中银长城人民币信用卡装修分期付款借款合同》，其与原告之间已形成了借款合同关系，该借款合同未违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效，合同的当事人均应按照合同的约定全面履行各自的义务。原告已按约履行了义务，但被告未能按约定时间还款，其行为已经构成违约，原告主张解除《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（个人卡）》、《中银长城人民币信用卡装修分期付款借款合同》并要求被告偿还信用卡本金、利息、滞纳金的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。截止2014年5月4日，被告梁伟斌共欠原告借款本金122118.89元，应收滞纳金6472.90元，应收利息4862.65元，合共133454.44元。2014年5月4日以后的利息、费用、滞纳金按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（个人卡）》、《中银长城人民币信用卡装修分期付款借款合同》的约定计算至还清之日止。对于原告主张的律师代理费5869元，按合同约定应由借款人承担，且该费用没有超出物价部门规定的律师费收费标准，故本院亦予以支持。涉案借款发生在被告梁伟斌与黄介妹夫妻关系存续期间，属夫妻共同债务，被告黄介妹作为被告梁伟斌的配偶，应当对涉案借款承担共同清偿的责任。关于被告梁伟斌在庭审中主张涉案借款实际上并非其本人所使用，其不应承担还款责任，对此本院认为，被告梁伟斌在庭审中确认原告所提供的信用卡申请表、借款合同、借款借据均是其本人签名，其与原告之间形成了借款合同关系，原告已按照合同约定履行了发放贷款的义务，被告梁伟斌应依约履行还款义务，故对于被告梁伟斌的抗辩，本院依法不予采纳。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国婚姻法》第十九条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、解除原告中国银行股份有限公司清远分行与被告梁伟斌签订的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（个人卡）》、《中银长城人民币信用卡装修分期付款借款合同》；
二、被告梁伟斌、黄介妹于本判决生效之日起10日内向原告中国银行股份有限公司清远分行归还欠款本金122118.89元、滞纳金6472.90元、利息4862.65元，合共133454.44元（上述利息、滞纳金计至2014年5月4日，从2014年5月5日起的利息、滞纳金按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（个人卡）》、《中银长城人民币信用卡装修分期付款借款合同》的约定计付至还清之日止）；
三、被告梁伟斌、黄介妹于本判决生效之日起10日内向原告中国银行股份有限公司清远分行赔偿律师费5869元。
案件受理费3026元，由被告梁伟斌、黄介妹负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。
审 判 长 李 航
审 判 员 周文俊
人民陪审员 朱嘉敏
二〇一四年五月十三日
书 记 员 汤思达
附法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。
法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国婚姻法》
第十九条夫妻可以约定婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产归各自所有、共同所有或部分各自所有、部分共同所有。约定应当采用书面形式。没有约定或约定不明确的，适用本法第十七条、第十八条的规定。
夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产的约定，对双方具有约束力。
夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。
最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。