广东省茂名市茂南区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）茂南法民二初字第520号
原告：中国农业银行股份有限公司茂名茂东支行。住所地：茂名市茂南区。
负责人：曾优祥，该行行长。
委托代理人：白天志、梁军，均系该行职员。
被告：郑日兴，男，汉族，住茂名市茂港区。
被告：戴金凤，女，汉族，住茂名市茂南区。
原告中国农业银行股份有限公司茂名茂东支行（以下简称：农行茂东支行）诉被告郑日兴、戴金凤信用卡纠纷一案，本院受理后，依法由代理审判员杨春莲独任审判，公开开庭进行了审理。原告农行茂东支行的委托代理人白天志、梁军到庭参加诉讼，被告郑日兴、戴金凤经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告农行茂东支行诉称，被告郑日兴于2012年4月17日向原告农行茂东支行申请开立贷记卡，于2012年申请办理信用卡购车分期付款业务。原告农行茂东支行与被告郑日兴签订了《金穗贷记卡购车分期付款合同》，2012年4月25日，被告郑日兴刷卡使用了分期资金，但从2013年11月16日起，被告郑日兴不能正常还款，截止2014年6月23日，被告郑日兴应还未还的债务金额合计16692.45元。被告郑日兴透支到期还款日至今已超过120天，已形成不良透支，经原告农行茂东支行多次催收，被告郑日兴仍拒不还款。根据合同约定，原告农行茂东支行决定提前收回全部分期资金。被告郑日兴以其所购汽车为上述债务作抵押担保，并办理了抵押登记手续。被告戴金凤为被告郑日兴的配偶，上述债务发生在其夫妻关系存续期间，被告戴金凤应对上述债务承担连带偿还责任。为此，请求法院：1.判令被告郑日兴立即清偿其在原告农行茂东支行处开立的信用卡（XXX）透支债务合计16692.45元，其中本金15904.85元、利息758.54元、滞纳金29.06元（暂计至2014年6月23日，以后利息及滞纳金按合同约定另计）；2.确认原告农行茂东支行对粤X**吉利斯牌汽车享有抵押权，判令原告农行茂东支行就处置该抵押物所得款项优先受偿；3.判令被告戴金凤对上述债务承担连带清偿责任；4.判令被告郑日兴、戴金凤承担本案诉讼费用。
被告郑日兴、戴金凤不作答辩。
经审理查明，2012年4月8日，被告郑日兴向原告农行茂东支行递交《金穗贷记卡购车分期付款业务申请表》，申请办理信用卡购车分期付款业务，并签名确认：“本人自愿向农行申请办理信用卡购车分期付款并接受农行相关业务条件，确认所提供信息及所附证明文件完全属实并承担相关法律责任。所申请信用额度仅用于购买订购汽车。本人清楚农行可以拒绝上述分期付款申请而无须给予任何理由，且可以不退回全部申请资料。本人授权农行根据有关规定，通过中国人民银行个人信用信息基础数据库或其他系统，对本人个人基本信息和信用情况进行核查和披露。”同时，被告郑日兴向原告农行茂东支行申请办理金穗乐分卡一张，并签名确认：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。原告农行茂东支行受理被告郑日兴的申请后，经过审批向被告郑日兴发放卡号为XXX的金穗信用卡。
2012年4月24日，原告农行茂东支行与被告郑日兴（申请人、抵押人）签订合同编号为农银茂车茂（2012）00256号的《金穗贷记卡购车担保分期付款合同》一份，主要约定内容为：申请人所申请分期资金用于购买吉利牌汽车一辆，申请分期资金金额为34000元，分期付款期数为36期（一个月为一期），自使用分期资金支付购车款之日起算；分期手续费金额为3740元；分期手续费一次性计入当期贷记卡账单的最低还款额；申请人未在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还该期全部应还款额的，按贷记卡章程及贷记卡领用合约（个人卡）的约定收取利息、复利、滞纳金、超限费和其他相关费用；申请人归还的款项不足以清偿本合同项下应付数额时，银行可以选择将该款用于归还本金、手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及相关费用。抵押人同意以其所购买的小汽车设定抵押，抵押担保范围包括本合同项下的分期资金本金、利息、滞纳金、分期手续费等；申请人、抵押人出现连续三期未按期足额偿还分期资金本金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费和其他相关费用等情况即构成违约，银行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期资金额度，已收取的分期手续费不予退还；若还款账户余额不足以偿还分期资金时，银行有权把未偿还分期付款分期资金本金全部记入还款账户当期账单最低还款额，并有权提前行使担保权。
金穗贷记卡领用合约（个人卡）、金穗信用卡（贷记卡）章程及收费标准约定，对于非现金交易，申请人未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息；未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分的5%支付滞纳金；利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整，利息、滞纳金、超限费按月计收复利。申请人未按期偿还欠款，发卡行有权止付贷记卡；申请人资信状况恶化或违反有关法律规定、章程、合约及相关规定，发卡行有权终止贷记卡效力。
被告郑日兴申领信用卡并签订上述《金穗贷记卡购车担保分期付款合同》后，于2012年4月25日通过刷卡方式使用借款34000元购买了吉利牌小型轿车（车牌号为粤X**）一辆，并与原告农行茂东支行到车辆管理部门办理了该车辆的抵押登记手续，原告农行茂东支行为抵押权人。但此后被告郑日兴未能及时偿还分期资金等全部款项。截至2014年6月23日，被告郑日兴尚欠债务合计16692.45元，其中本金15904.85元、利息758.54元、滞纳金29.06元。因此，双方致成纠纷，原告农行茂东支行遂于2014年7月28日起诉至本院，请求判如所诉。
另查明，被告郑日兴与被告戴金凤系夫妻关系，本案债务发生于其夫妻关系存续期间。
庭审中，原告农行茂东支行确认本案滞纳金计至2014年6月23日为29.06元，此后不再产生滞纳金。
以上查明的事实，有原告提供的被告身份证复印件、常住人口登记卡复印件、结婚证复印件、金穗乐分卡申请表、《金穗贷记卡购车分期付款业务申请表》、《金穗贷记卡购车担保分期付款合同》及抵押财产清单、机动车权属登记证书复印件、账户交易历史记录、催收记录、金穗贷记卡领用合约（个人卡）、金穗信用卡（贷记卡）章程、收费标准及庭审笔录在案佐证。
本院认为，原告农行茂东支行与被告郑日兴签订的《金穗贷记卡购车担保分期付款合同》系原、被告双方的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，原、被告双方均应依照合同约定行使权利和履行义务。中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）、中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程和收费标准的约定，已由被告郑日兴申请和经原告农行茂东支行审批确认，不违反法律规定，依法有效，原、被告双方均应依约履行。被告郑日兴使用贷记卡购买车辆并办理分期付款业务后，未能及时偿还分期资金等全部款项，构成违约。现原告农行茂东支行请求被告郑日兴偿付借款本金15904.85元、滞纳金29.06元及利息758.54元（利息暂计至2014年6月23日，以后利息按日利率万分之五计算，按月计收复利），具有合同依据，符合法律规定，本院予以支持。
被告郑日兴以其名下的吉利牌小型轿车（车牌号为粤X**）作为抵押物办理了抵押登记手续，原告农行茂东支行作为抵押权人依法对处置抵押物所得价款享有优先受偿权。
被告郑日兴与被告戴金凤系夫妻关系，本案债务发生于被告郑日兴与被告戴金凤夫妻关系存续期间。根据《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题解释（二）》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”，两被告未能提供证据证明存在《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题解释（二）》第二十四条中规定的情形，故被告郑日兴向原告农行茂东支行借款所形成的债务，应认定为被告郑日兴与被告戴金凤夫妻关系存续期间的共同债务，原告农行茂东支行请求被告戴金凤对上述债务承担连带清偿责任，符合法律规定，本院予以支持。
被告郑日兴、戴金凤经合法传唤无正当理由拒不到庭，不影响本案的审理，本院依法缺席判决。
综上，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十二条、第四十六条、第五十三条，《银行卡业务管理办法》第六条、第二十二条、第二十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、限被告郑日兴于本判决发生法律效力之日起十日内偿付借款本金15904.85元及利息758.54元（利息暂计至2014年6月23日，自2014年6月24日起至借款本金付清之日止的利息按日利率万分之五计算，并按月计收复利。如遇中国人民银行利率调整则作相应调整）给原告中国农业银行股份有限公司茂名茂东支行。
二、限被告郑日兴于本判决发生法律效力之日起十日内支付滞纳金29.06元给原告中国农业银行股份有限公司茂名茂东支行。
三、被告郑日兴未履行以上第一、二项给付义务的，原告中国农业银行股份有限公司茂名茂东支行对被告郑日兴名下车牌号为粤X**的吉利牌小型轿车的折价或者拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。
四、被告戴金凤对以上第一、二项债务承担连带清偿责任。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费218元减半收取109元（原告中国农业银行股份有限公司茂名茂东支行已预交），由被告郑日兴、戴金凤负担。被告郑日兴、戴金凤应负担之金额在履行本判决义务时一并迳付原告中国农业银行股份有限公司茂名茂东支行，本院不作另行退收。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。
代理审判员 杨春莲
二〇一四年九月十八日
书 记 员 吴俏丽
速 录 员 阮晓珊