江苏省常熟市人民法院
民 事 判 决 书
（2014）熟商初字第01095号
原告招商银行股份有限公司常熟支行，住所地江苏省常熟市海虞北路45号A座。
负责人朱文娟，该行行长。
委托代理人王忠，江苏益友天元律师事务所律师。
委托代理人杨扬，江苏益友天元律师事务所律师。
被告李小明。
被告吴金彩。
原告招商银行股份有限公司常熟支行诉被告李小明、吴金彩金融借款合同纠纷一案，本院于2014年8月5日立案受理后，依法由审判员金连涛独任审理，于2014年8月29日第一次公开开庭进行了审理，原告委托代理人王忠、杨扬到庭参加诉讼，被告李小明到庭参加诉讼，被告吴金彩经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼；于2014年9月18日第二次公开开庭进行了审理，原告委托代理人王忠、杨扬到庭参加诉讼，被告李小明、吴金彩经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼；后依法组成合议庭，于2014年11月10日第三次公开开庭进行了审理，原告委托代理人杨扬到庭参加诉讼，被告李小明、吴金彩经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。
原告招商银行股份有限公司常熟支行诉称：2011年10月11日，原告与二被告签订《个人授信及担保协议》，约定由原告赋予被告200万元授信额度，授信期限自2011年10月14日起至2021年10月14日止。二被告将位于常熟市李闸路78-109号房产及土地使用权向原告抵押担保，并办理了抵押登记。原告与被告签订了《个人贷款借款合同》和《周转易协议书》，并先后向被告发放贷款合计268万元。贷款发放后，二被告未能依约还款付息。故原告起诉要求：1、由二被告归还原告借款本金200万元及相应利息、复息、罚息合计54808.64元（计算至2014年6月16日），以后利息按照合同约定计算至判决履行之日；2、由二被告归还原告借款本金68万元及相应利息、复息、罚息合计22806.80元（计算至2014年6月16日），以后利息按照合同约定计算至判决履行之日；3、由二被告承担原告为实现本案债权而支付的律师费128000元；4、判令二被告在《个人授信及担保协议》所约定的范围内对诉请一承担抵押担保责任，同时请求法院依法确认原告对抵押人抵押的位于常熟市李闸路78-109号之房产及土地使用权经折价或者拍卖、变卖后所得价款优先受偿；5、判令二被告承担本案诉讼费。
被告李小明辩称，对原告诉请的本金及利息金额均无异议。
被告吴金彩未有答辩。
原告为证实自己的主张，向本院提交以下证据：1、营业执照、身份证、结婚证；2、个人贷款申请表、周转易协议书及账户历史明细表各1份；3、个人授信及担保协议、个人贷款借款合同、借款借据、自动转贷协议书及他项权证、自动转贷审批表、个人贷款周转易功能申请表及账户历史明细表；4、贷款信息、余额账单；5、律师函及EMS回单；6、委托代理协议及律师费发票、汇款凭证。
二被告均未提供相关证据。
本院认为，被告李小明在第二、三次庭审未到庭应诉，被告吴金彩未到庭应诉，视为放弃对原告所举证据进行质证的权利，原告提交的书证经审查可以作为证据使用，并具有相应的证明力，本院予以认定。据此，本院查明以下事实：
一、原、被告间关于200万元借款的相关事实
2011年10月11日，招商银行股份有限公司常熟支行（授信人、抵押权人）与李小明、吴金彩（授信申请人、抵押人）签订编号为512572001811的《个人授信及担保协议》1份，约定：原告招商银行股份有限公司常熟支行向被告李小明、吴金彩提供总额为200万元的授信额度，授信期限为120个月，从2011年10月14日起到2021年10月14日止。授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。抵押人李小明、吴金彩以江苏省常熟市李闸路78-109号的房屋抵押。在授信期间届满或各具体合同到期日时，授信协议项下授信人向授信申请人提供的贷款或其他授信如仍有未清偿本息或有关费用时，由抵押人以抵押物在约定的抵押担保范围内承担担保责任。抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费和授信人实现债权的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）。抵押期间是指从本协议生效之日至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间。因与本协议有关的资信调查、检查、公证等产生的（税）费用，授信额度承诺费、使用费等与授信额度相关的所有费用，以及在授信申请人不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付费用情况下，授信人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数负担。授信申请人出现连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的、未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的，即视为已发生违约事件。一旦发生违约事件，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用；授信人与抵押人达成协议直接以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物。以上述方式处理抵押物所得价款，授信人有权优先受偿。
2011年10月11日，二被告与原告签订编号为512572001811的《个人贷款借款合同》1份，约定：二被告因经营向原告申请贷款人民币200万元，贷款期限为36个月，即从2011年10月17日至2014年10月17日，贷款利率为基准年利率6.65%上浮45%，即9.6425%。借款人按月等额还本付息，借款人未按合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在合同执行利率基础上加收50%的罚息，直至贷款本息清偿为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复息。本合同项下的贷款本息及其他一切相关费用由李小明、吴金彩以期所有或依法有权处分的江苏省常熟市李闸路78-109号房屋作为抵押，贷款人与抵押人另行签订抵押合同，并依法办理相应的担保手续。
2011年10月14日，被告李小明、吴金彩将坐落于江苏省常熟市李闸路78-109号的房屋办理了最高额抵押登记，抵押权人为原告，担保债权数额为200万元。
2011年10月17日，原告向被告李小明、吴金彩发放贷款人民币200万元，被告李小明、吴金彩在“借款人”栏处签字。《个人贷款借款借据》中载明的借款用途、金额、利率、期限均与编号为512572001811的《个人贷款借款合同》相同，扣款日为每月21日，首次扣款日为2011年10月21日。
2012年10月15日，被告李小明、吴金彩向原告提交《个人贷款周转易功能申请表》1份，申请周转易额度200万元。同日，被告李小明、吴金彩与原告签订《周转易协议书》1份，约定：招商银行股份有限公司常熟支行（甲方、授信人）在授信额度内给予李小明、吴金彩（乙方、授信申请人）总额为200万元的周转易贷款，贷款期限为12个月，还款方式为按月付息，到期还本，结息日为每月21日，贷款利率按中国人民银行公布的同期基准利率上浮30％，即年利率7.8%，利率调整方式为不变。
2013年，被告李小明与原告签订《招商银行零售贷款“自动转贷”协议书》，约定：“自动转贷”功能是指借款人授信额度项下满足贷款人设定的自动转贷条件的原贷款到期时，贷款人发放一笔新贷款归还原贷款剩余本金的功能。原贷款到期前，贷款人将对原贷款是否可以自动转贷进行审批，是否转贷以贷款人审批结论为准。2013年8月21日，原告经审批同意被告李小明自动转贷。转贷贷款合同项下的贷款金额、期限、利率等各项要素均以贷款人的电话录音系统或短信系统记录为准，电话录音系统或短信系统记录未予明确的其他事项，仍按原贷款合同及本协议约定执行，原贷款合同中未与本协议及贷款人电话录音记录或短信记录矛盾的部分，与电话录音或者信息记录一起构成借贷双方转贷贷款合同，对双方具有约束力。转贷贷款合同自贷款人实际发放转贷贷款时成立并生效。转贷贷款币种、金额、期限、还款方式、利率调整方式均与原贷款相同。贷款利率以贷款人通知的结论为准。转贷贷款发放后，如借款人出现违反授信协议或原贷款合同中适用于转贷贷款的条款或本协议的任何约定的，贷款人有权提前收回转贷贷款或／并终止授信额度或／并终止自动转贷功能。
2013年10月10日，经审批同意，原告向被告李小明发放贷款人民币200万元，用于归还被告李小明、吴金彩向原告所借的200万元。贷款期限为12个月，贷款还款方式为按月结息到期还本，执行年利率7.8%。
被告李小明自2014年1月21日起未能按约归还贷款利息，至2014年5月21日，被告李小明因该笔借款结欠已到期应归还原告的本金200万元、利息（含罚息、复息）54808.64元。
另查明：被告李小明与被告吴金彩系夫妻关系。
二、原、被告之间关于68万元的借款的相关事实
2012年8月30日，招商银行股份有限公司常熟支行（授信人）与李小明、吴金彩（授信申请人）签订编号为512572002035的《个人授信协议》1份，约定：原告招商银行股份有限公司常熟支行向被告李小明、吴金彩提供总额为68万元的可循环授信额度，授信期限为36个月，从2012年8月31日起到2015年8月31日止。授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。授信申请人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，视为已发生违约，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期。
同日，被告李小明、吴金彩（借款人）与原告招商银行股份有限公司常熟支行（贷款人）签订编号为512572002035的《个人贷款借款合同》1份，约定：被告李小明、吴金彩因经营向原告申请贷款68万元，贷款期限为12个月，即从2012年8月31日至2013年8月31日，贷款利率以基准年利率6%为基础上浮35%，即8.1%。实际执行利率以借款借据为准。借款人采用逐月还息到期一次还本的方式归还贷款本息，借款人未按合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在合同执行利率基础上加收50%的罚息，直至贷款本息清偿为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复息。在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿还应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担。
2012年8月30日，被告李小明、吴金彩与原告签订《周转易协议书》1份，约定：原告招商银行股份有限公司常熟支行（甲方、授信人）在授信额度内给予李小明、吴金彩（乙方、授信申请人）总额为68万元的周转易贷款，贷款期限为12个月，还款方式为按月付息，到期还本，结息日为每月21日，贷款利率按中国人民银行公布的同期基准利率上浮35％，即8.1%，利率调整方式为不变。
2012年8月31日，原告向被告李小明、吴金彩发放贷款人民币68万元，被告李小明、吴金彩在“借款人”栏处签字。《个人贷款借款借据》中载明的借款用途、金额、期限、利率均与编号为512572002035的《个人贷款借款合同》相同，扣款日为每月21日，首次扣款日为2012年9月21日。
2012年9月26日，被告李小明、吴金彩向原告提交《个人贷款周转易功能申请表》1份，申请开通周转易功能。
2013年8月24日，原告向被告李小明发放贷款人民币68万元，用于归还此前结欠原告的借款本金人民币68万元，贷款期限为12个月，贷款还款方式为按月结息到期还本，执行利率8.1%。
被告自2014年1月21日起未能按约归还原告贷款利息，至2014年5月21日，被告李小明因该笔欠款共结欠已到期应归还的借款本金68万元、利息（含罚息、复息）22806.80元。
因被告多次逾期还款，原告于2014年6月23日向被告发出律师函，宣布原告向被告李小明、吴金彩发放的所有贷款于2014年6月27日全部提前到期。因被告仍未能履行还款义务，故原告诉讼来院。
另查明：原告为本案诉讼与江苏益友天元律师事务所签订《单项委托代理协议》1份，后支付律师费128000元。
本院认为，原、被告签订的《个人授信及担保协议》、《个人授信协议》、《个人贷款借款合同》、《周转易协议》、《自动转贷协议书》均系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律规定，故原、被告之间借款合同关系依法成立并生效。在原告依约向被告发放贷款后，被告未能按照合同约定履行还款义务，故原告有权依合同约定宣布借款提前到期，要求被告归还结余的全部借款本金及利息。原告要求被告李小明归还借款200万本金和相应利息及要求被告李小明、吴金彩归还借款68万元本金和相应利息的诉讼请求合法有据，本院予以支持。原告要求二被告承担律师费128000元的诉讼请求，有合同约定为依据，数额也符合相关部门制订的律师收费标准，故本院对原告的该项诉讼请求予以支持。原告要求对被告李小明、吴金彩为担保200万元借款抵押的江苏省常熟市李闸路78-109号的房屋经折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿的诉讼请求，有《个人授信及担保协议》的约定为据，且抵押物已办理相应的抵押登记，故原告依法可取得优先受偿权，本院对原告的该项诉讼请求予以支持，但应以最高额人民币200万元为限。被告吴金彩与李小明系夫妻关系，被告李小明与原告之间发生的200万元借款发生在夫妻关系存续期间且被告吴金彩对该笔借款系明知，故被告吴金彩应对被告李小明的该笔债务承担共同还款责任。二被告未到庭应诉，视为放弃对原告诉请进行抗辩的权利，由此可能引起的法律上的不利后果由二被告自负。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第二百零三条，《中华人民共和国婚姻法》第十九条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告李小明、吴金彩于本判决生效后十日内归还原告招商银行股份有限公司常熟支行借款本金200万元及利息（含罚息、复息，计算至2014年6月16日为54808.64元，自2014年6月17日起至本判决确定的履行之日止按照年利率11.7%计算），并支付律师费9500元。
（如采用转账方式支付，款项请汇入原告指定账号或汇入常熟市人民法院，开户行：中信银行常熟东南经济开发区支行，账号：73×××17。）
二、被告李小明、吴金彩于本判决生效后十日内归还原告招商银行股份有限公司常熟支行借款本金68万元及利息（含罚息、复息，计算至2014年6月16日为22806.80元，自2014年6月17日起至本判决确定的履行之日止按照年利率12.15%计算），并支付律师费3300元。
（如采用转账方式支付，款项请汇入原告指定账号或汇入常熟市人民法院，开户行：中信银行常熟东南经济开发区支行，账号：73×××17。）
三、原告招商银行股份有限公司常熟支行对被告李小明、吴金彩的第一项付款义务有权以折价，或者以拍卖、变卖被告李小明、吴金彩抵押的江苏省常熟市李闸路78-109号的房屋所得价款在最高额人民币200万元范围内优先受偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费30045元、保全费5000元，二项诉讼费合计35045元，由被告李小明、吴金彩共同负担（原告同意其预交的诉讼费由被告向其直接支付，本院不再退还，由被告李小明、吴金彩在本判决生效之日起十日内向原告支付）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。（户名：苏州市中级人民法院，开户行：农业银行苏州工业园区支行营业部，账号：10×××99）
审 判 长 金连涛
人民陪审员 郭 敏
人民陪审员 唐建亚
二〇一四年十二月三十一日
书 记 员 章 磊
附相关法条：
《中华人民共和国合同法》
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。
最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。
《中华人民共和国婚姻法》
第十九条夫妻可以约定婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产归各自所有、共同所有或部分各自所有、部分共同所有。约定应当采用书面形式。没有约定或者约定不明确的，适用本法第十七条、第十八条的规定。
夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产的约定，对双方具有约束力。
夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于第十九条第三款规定情形的除外。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。