宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）宁0104民初9200号
原告：夏靖，男，1970年3月1日出生，汉族，无业，住北京市朝阳区。
委托诉讼代理人：穆晓艳，宁夏颢振德律师事务所。
被告：刘祥，男，1994年2月11日出生，汉族，无业，住宁夏回族自治区青铜峡市（未到庭，该身份信息由原告提供）。
原告夏靖与被告刘祥民间借贷纠纷一案，本院于2016年10月13日立案，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人穆晓燕到庭参加诉讼，被告刘祥经传票传唤无正当理由，拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
夏靖向本院提出诉讼请求：1.判令解除原、被告之间的借款合同；2.判令被告向原告偿还借款本金84726.16元；3.判令被告偿还原告逾期日前一个月的借款利息674.32元(2016年6月8日-2016年7月7日)；4.判令被告向原告支付从逾期日起至借款实际全部清偿之日止的利息、逾期违约金和罚息（以剩余本金84726.16元为基数，按年利率24%从逾期日2016年7月7日起暂计算至2016年8月9日的金额为1863.98元）；5.依法判令被告支付律师费5000元；6.本案的全部诉讼费由被告承担。事实与理由：2015年12月8日，原告与被告在银川市兴庆区签订《借款协议》，协议约定：被告借款112968.21元，还款分期24个月，自2016年1月7日至2017年12月7日，每月等额本息还款，每月偿还金额5381.33元；若被告未按协议约定的还款时间足额还款，则按照当月应付金额的10%支付逾期违约金，且每日按当月至借款期结束的应还本息的0.3%收取罚息；因被告未还款带来的调查费、律师费、诉讼费等原告为实现债权的合理费用均由被告承担，双方协商不成由合同签署地人民法院管辖。同时按协议约定，经被告同意并授权，夏靖将上述借款本金在扣除被告应交纳给信和汇金信息咨询（北京）有限公司的咨询费、信和汇诚信用管理（北京）有限公司的审核费及信和惠民投资管理（北京）有限公司的服务费后剩余的款项支付给被告。但是，被告从2016年7月7日起未依约偿还借款本息，经原告多次催收未果。故原告诉至法院，请求判如所请。
刘祥未作答辩。
本院经审理认定事实如下：原告围绕诉讼请求依法提交了借款协议一份、还款管理服务说明确认书一份、信用咨询及管理服务协议一份、借款申请表一份、资料清单表一份、签约检核表一份、信访咨询费收取告知书一份、催收服务费收取通知书一份、委托扣款授权委托书一份、收据两份、招商银行转账汇款单一份、中国农业银行银行卡一张、宁夏增值税发票一份。被告未予质证。本院认为，上述证据符合证据的真实性、合法性、关联性，本院予以确认。根据上述证据及原告陈述可以认定：2015年12月8日，原告与被告签订借款协议一份，约定由被告向原告借款112968.21元，还款起止日期自2016年1月7日至2017年12月7日止，每月7日等额本息还款5381.33元；如被告未按约定还款，按照当期应付未付金额的10%计算逾期违约金，不低于100元，每期单独计算；罚息利率为每日0.3%，当期逾期每日按当期应付未付金额的0.3%收取罚息，每期独立计算后求和，直至清偿本息为止；逾期15天及以上，原告有权提前终止本协议，被告须在原告提出终止本协议要求的三日内一次性支付余下的所有本金、利息、罚息和逾期违约金；因被告未还款带来的调查费、律师费、诉讼费等由被告承担。当日，被告（甲方）与案外人信和汇金信息咨询（北京）有限公司（乙方）、信和汇诚信用管理（北京）有限公司（丙方）、信和惠民投资管理（北京）有限公司（丁方）、信和财富投资管理（北京）有限公司（戊方）签订《信用咨询及管理服务协议》一份，协议约定：由甲方即被告向乙方支付咨询费13187.29元、向丙方支付审核费659.36元、向丁方支付居间服务费5934.28元、向戊方支付信息服务费13187.29元，以上合计32968.21元；经甲方同意，甲方授权戊方在出借人向甲方提供借款本金的当日一次性将咨询费、审核费、居间服务费和信息费从借款本金中扣除，扣除的咨询费、审核费、居间服务费和信息服务费由出借人代为支付给乙方、丙方、丁方及戊方。协议签订后，原告代收上述费用32968.21元，并向被告收取400元的信访咨询费后向被告转账提供借款79600元。诉讼过程中,原告自认被告偿还了六期5381.33×6期，本息合计32287.98元（其中本金为5381.33×6期－674.32×6期等于28242.11元，利息为674.32×6期等于4045.92元）后，未继续履行还款义务，故原告诉至本院，请求判如所请。
本院认为，原告与被告之间的民间借贷关系，有原告提供的《借款协议》、《招商银行转账汇款单》、《借款申请表》为证，双方当事人的民间借贷关系依法成立，本院予以确认。原、被告在借款协议中约定被告逾期还款达15天及以上，原告有权提前终止协议。现被告未按约定还本付息超过15天，故原告有权要求解除与被告签订的借款协议，并在其提出终止本协议要求的三日内向被告主张本金、利息、罚息和逾期违约金。本案双方约定的借款本金为112968.21元，借款期限24个月，每月等额偿还借款本息5381.33元，共计129151.92元,其中包含借款本金112968.21元、利息16183.71元。原告主张双方约定的“等额本息”即为每月恒定的数额偿还本金及利息,但依据金融行业对等额本息的定义,等额本息是指将借款本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中，每个月的还款额是固定的，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。由于本案借贷双方未约定借款利率，且对每期还款额未明确当期的借款本金及利息，故本院按照双方的约定，计算得出本案借款年利率应为13.1999%（计算方式见附1），该利率符合法律规定，本院予以确认。关于原告诉请的本金，原告自认原告代收咨询费、审核费、居间服务费、信息服务费、信访咨询费共计33368.21元，该费用并未实际向被告提供,故不能计算在借款本金之中，本案借款本金应以原告实际给被告提供的79600元为准。本院结合被告已偿还5381.33×6期本息合计32287.98元的事实，按照本院确定的借款年利率，确定借款本金余额为51811.17元（计算方式见附表2）;关于原告诉请的自2016年6月8日至2016年7月7日期间的借款利息674.32元,根据本院核算,被告实际应付该期间的利息为569.92元；双方约定的利息、逾期违约金、罚息合计过高，现原告主张按年利率24%计算利息、逾期违约金、罚息,符合法律规定,应予支持；关于原告诉请的律师费5000元,因该费用不属于实现债权的必要费用,不应得到支持。
综上所述，因原告要求被告返还借款51811.17元、2016年6月8日至2016年7月7日期间的利息569.92元及按年利率24%支付借款自2016年7月7日起至本判决确定的还款之日止的利息、逾期违约金和罚息的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持，超出的部分，因于法无据，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十一条第二款，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第二款第二项、第三十条，《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条规定，判决如下：
一、解除原告夏靖与被告刘祥于2015年12月8日在银川市兴庆区签订的《借款协议》；
二、被告刘祥于本判决生效之日起七日内返还原告借款51811.17元、支付该借款自2016年6月8日至2016年7月7日期间的利息569.92元,并按年利率24%支付上述借款自2016年7月7日起至本判决确定的给付之日止的利息、逾期违约金、罚息；
三、驳回原告夏靖的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费2206元,已减半收取1103元，由被告刘祥负担。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。
审判员 王怀成
二〇一七年一月十二日
书记员 张昭苏
附1:借款年利率计算方式
（计算公式：本金×年利率×借款期间）
计息期间
（付款时间）
|
借款
本金
|
年利率%
|
借款
期间
|
应还
本金
|
应还
利息
|
本息
合计
---|---|---|---|---|---|---
2015.12.8-2016.1.7
|
108829.52
|
13.1999
|
1月
|
4138.69
|
1242.64
|
5381.33
2016.1.8－2016.2.7
|
104645.31
|
13.1999
|
1月
|
4184.22
|
1197.12
|
5381.33
2016.2.8－2016.3.7
|
100415.07
|
13.1999
|
1月
|
4230.24
|
1151.09
|
5381.33
2016.3.8-2016.4.7
|
96138.30
|
13.1999
|
1月
|
4276.78
|
1104.56
|
5381.33
2016.4.8－2016.5.7
|
91814.49
|
13.1999
|
1月
|
4323.82
|
1057.51
|
5381.33
2016.5.8－2016.6.7
|
87443.11
|
13.1999
|
1月
|
4371.38
|
1009.95
|
5381.33
2016.6.8－2016.7.7
|
83023.65
|
13.1999
|
1月
|
4419.47
|
961.87
|
5381.33
2016.7.8－2016.8.7
|
78555.58
|
13.1999
|
1月
|
4468.08
|
913.25
|
5381.33
2016.8.8－2016.9.7
|
74038.35
|
13.1999
|
1月
|
4517.23
|
864.10
|
5381.33
2016.9.8－2016.10.7
|
69471.44
|
13.1999
|
1月
|
4566.92
|
814.42
|
5381.33
2016.10.8－2016.11.7
|
64854.29
|
13.1999
|
1月
|
4617.15
|
764.18
|
5381.33
2016.11.8－2016.12.7
|
60186.36
|
13.1999
|
1月
|
4667.94
|
713.39
|
5381.33
2016.12.8-2017.1.7
|
55467.08
|
13.1999
|
1月
|
4719.29
|
662.04
|
5381.33
2017.1.8-2017.2.7
|
50695.88
|
13.1999
|
1月
|
4771.20
|
610.13
|
5381.33
2017.2.8-2017.3.7
|
45872.20
|
13.1999
|
1月
|
4823.68
|
557.65
|
5381.33
2017.3.8-2017.4.7
|
40995.47
|
13.1999
|
1月
|
4876.74
|
504.59
|
5381.33
2017.4.8-2017.5.7
|
36065.08
|
13.1999
|
1月
|
4930.39
|
450.95
|
5381.33
2017.5.8-2017.6.7
|
31080.47
|
13.1999
|
1月
|
4984.62
|
396.71
|
5381.33
2017.6.8-2017.7.7
|
26041.02
|
13.1999
|
1月
|
5039.45
|
341.88
|
5381.33
2017.7.8-2017.8.7
|
20946.15
|
13.1999
|
1月
|
5094.88
|
286.45
|
5381.33
2017.8.8-2017.9.7
|
15795.22
|
13.1999
|
1月
|
5150.93
|
230.41
|
5381.33
2017.9.8-2017.10.7
|
10587.64
|
13.1999
|
1月
|
5207.59
|
173.75
|
5381.33
2017.10.8-2017.11.7
|
5322.78
|
13.1999
|
1月
|
5264.87
|
116.46
|
5381.33
2017.11.8-2017.12.7
|
00
|
13.1999
|
1月
|
5322.78
|
58.55
|
5381.33
24月
|
112968.21
|
16183.66
|
129151.87
附2：借款余额计算方式
（计算公式：本金×年利率×借款期间）
计息期间
（付款时间）
|
借款
本金
|
年利率%
|
借款
期间
|
应还
利息
|
已还
本息
|
扣减
本金
---|---|---|---|---|---|---
2015.12.8－2016.1.7
|
79600
|
13.1999
|
1月
|
875.59
|
5381.33
|
4505.74
2016.1.8－2016.2.7
|
75094.26
|
13.1999
|
1月
|
826.06
|
5381.33
|
4555.27
2016.2.8－2016.3.7
|
70538.99
|
13.1999
|
1月
|
775.92
|
5381.33
|
4605.41
2016.3.8－2016.4.7
|
65933.58
|
13.1999
|
1月
|
725.26
|
5381.33
|
4656.07
2016.4.8－2016.5.7
|
61277.51
|
13.1999
|
1月
|
674.05
|
5381.33
|
4707.28
2016.5.8－2016.6.7
|
56570.23
|
13.1999
|
1月
|
622.27
|
5381.33
|
4759.06
2016.6.8-2016.7.7
|
51811.17
|
13.1999
|
1月
|
569.92
|
0
|
0
附：本案适用的相关法律条文
《中华人民共和国合同法》
第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。
当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。
第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。
第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
第二百一十一条自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。
自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》
第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率２４％为限。
未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：
（一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率６％支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持；
（二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。
第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率２４％的部分，人民法院不予支持。
《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》
第三十条原告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，可以按撤诉处理；被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，人民法院可以根据原告的诉讼请求及双方已经提交给法庭的证据材料缺席判决。
按撤诉处理或者缺席判决的，人民法院可以按照当事人自己提供的送达地址将裁判文书送达给未到庭的当事人。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。