福建省福安市人民法院
民 事 判 决 书
（2014）安民初字第4719号
原告中国农业银行股份有限公司福安市赛岐经济开发区支行，住所地福安市。
负责人叶孙安，行长。
委托代理人郭海强、杨惠森，福建人文律师事务所律师。
被告陈瑞飞，男，1981年12月18日出生，汉族，住宁德市蕉城区。
被告谢楚萍，女，1981年7月28日出生，汉族，住福建省霞浦县。
被告刘年生，男，1947年1月3日出生，汉族，住福安市。
被告吴玉莲，女，1962年7月27日出生，汉族，住福安市。
被告刘向学，男，1989年11月23日出生，汉族，住福安市。
以上五被告共同委托代理人苏金金，福建智德律师事务所律师。
原告中国农业银行股份有限公司福安市赛岐经济开发区支行与被告陈瑞飞、谢楚萍、刘年生、吴玉莲、刘向学金融借款合同纠纷一案，本院于2014年9月10日受理后，依法组成合议庭，于2014年11月12日公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司福安市赛岐经济开发区支行的委托代理人杨惠森、被告陈瑞飞、谢楚萍、刘年生、吴玉莲、刘向学的共同委托代理人苏金金到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国农业银行股份有限公司福安市赛岐经济开发区支行诉称，被告陈瑞飞因购五金配件需要，向原告申请借款。经协商，双方于2013年2月27日订立《个人担保借款合同》（合同编号35××××553）。合同约定：原告向被告陈瑞飞提供借款312万元，借款期限为2013年2月28日起至2014年1月27日止；按月结息，到期还本，结息日为每月的20日，借款人须于每一结息日结息；借款利率按固定利率，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮30%。被告刘年生、吴玉莲、刘向学在该借款合同抵押人一栏签字，以被告刘年生、吴玉莲共有的坐落于福安市甘棠镇西门村甘下线【房产证号：安房权证福安字第××号，建设用地使用权证号：安政国用（2007）第3262号】房产及被告刘向学所有的坐落于福安市甘棠镇西门村甘下线【房产证号：安房权证福安字第××号，建设用地使用权证号：安政国用（2007）第3263号】房产为被告陈瑞飞的上述借款进行抵押担保（房地产抵押清单No：35××××553-1、35××××553-2）。抵押担保的范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金，以及诉讼费、律师费等借款人实现债权和担保权的一切费用（具体条款详见该合同）。
上述借款合同签订后，原告即按约向被告陈瑞飞发放借款312万元，但被告陈瑞飞在该笔借款约定的还款期限内没有按期还清本息，至起诉之日止尚欠原告借款本金312万元及相关利息、罚息、复利等。被告陈瑞飞不履行偿还借款本息及被告刘年生、吴玉莲、刘向学不履行担保责任的行为均已构成违约，各被告除应偿还原告借款本息的责任外，还应赔偿原告为实现债权而支出的诉讼费、律师费及其他相关实现债权的费用。为此，原告诉至法院，请求依法判令：1、被告陈瑞飞、谢楚萍偿还原告借款本金312万元及利息、罚息、复利（其中截止2014年11月11日为294973.88元，其后的利息、罚息、复利按借款合同约定计算至借款还清之日止）；2、被告刘年生、吴玉莲以其坐落于福安市甘棠镇西门村甘下线房产【房产证号：安房权证福安字第××号，建设用地使用权证号：安政国用（2007）第3262号】及被告刘向学以其坐落于福安市甘棠镇西门村甘下线房产【房产证号：安房权证福安字第××号，建设用地使用权证号：安政国用（2007）第3263号】为被告陈瑞飞的上述借款承担连带抵押担保责任，原告有权从处理该抵押物价款中优先受偿；3、本案诉讼费及其他相关实现债权的费用由各被告承担。
被告陈瑞飞、谢楚萍、刘年生、吴玉莲、刘向学辩称，一、因原告利用国家金融政策违法发放贷款，其与被告陈瑞飞签订的《个人担保借款合同》属于《合同法》第52条规定“以合法形式掩盖非法目的，恶意串通损害第三人利益”的情形，应当认定合同无效。原告应当向实际使用贷款的企业要求债权，请法庭驳回原告的诉讼请求。二、关于借款利息及逾期罚息的问题。本案贷款的实际使用者已通过借款人的账户支付给原告222170.37元的利息，原告提供的本息计算清单也确认了这一事实。但原告要求被告支付其他未付利息及逾期罚息，应当提供更加具体的计算方式和过程，其提供的计算清单具有不明确和不确定性，不能作为裁判的依据。三、合同中关于复利和违约金的约定因违反合同法关于损害赔偿原则上仅具有补偿性，应当适用填平原则而非惩罚性赔偿的基本精神，应认定为无效。本案中，原告并没有提供任何证据证明因被告逾期还款给原告造成的具体损失，我们所能预见的原告的合理损失是资金被占用期间的利息损失，而原告要求被告支付利息并按照逾期贷款利率支付逾期罚息，已经是对原告逾期未能收回贷款的补偿且该补偿已经远大于原告的合理损失，在此情形下，原告再请求计收复利或违约金属于双重受偿，对借款人而言不仅有失公平，也违法合同法的违约责任仅具有补偿性的性质，因此合同中对于复利和违约金的约定为无效，原告要求支付复利等不应得到支持。四、原告并未提供任何证据证明自己为实现债权支出了费用及支出了多少，应承担举证不能的后果，其要求被告承担实现债权的相关费用没有任何依据。
经审理查明，被告陈瑞飞与被告谢楚萍于2006年2月27日登记结婚，被告刘年生与被告吴玉莲于1995年6月22日登记结婚。2013年2月20日，被告陈瑞飞向原告申请借款，双方于2013年2月27日签订了《个人担保借款合同》。合同约定：1、被告陈瑞飞向原告借款人民币312万元，借款期限自2013年2月28日起至2014年1月27日止；2、借款利率为固定利率，按照借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮30%；借款人未按合同约定期限归还借款本金的，贷款人有权对逾期的借款从逾期之日起按合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；3、借款按月结息，到期还本，结息日为每月的20日；4、被告刘年生、吴玉莲以登记在刘年生名下的坐落于福安市甘棠镇西门村甘下线的房产（房产证号：安房权证福安字第××号）及被告刘向学以登记在其名下的坐落于福安市甘棠镇西门村甘下线的房产（房产证号：安房权证福安字第××号）为被告陈瑞飞的上述借款提供抵押担保并办理了抵押登记手续。借款合同签订后，原告依约于2013年2月28日向被告陈瑞飞发放借款312万元并依被告陈瑞飞的委托将此款支付到魏美华的账户。2014年1月27日，该笔借款到期，被告陈瑞飞未能按合同约定履行还款义务，截止2014年11月11日，被告陈瑞飞结欠原告借款本金312万元及利息294973.88元（包含借款利息、罚息、复利）。为此，原告诉至本院，提出上述诉讼请求。
以上事实有原、被告的庭审陈述及原告提供的个人信贷业务申请表、《个人担保借款合同》、房地产抵押清单、房屋他项权证、个人借款凭证、个人贷款资金支付授权委托书、银行卡取款凭条、欠款清单等证据予以证实。原告所提供的以上证据，经庭审质证，真实、合法，与本案具有关联性，本院予以采信。
综上所述，本院认为，原、被告在平等、自愿的基础上签订了《个人担保借款合同》，在合同中约定了借款金额、用途、利率、期限、还款方式、违约责任等，内容具体、明确，体现双方的真实意思，应认定该合同合法有效，对双方当事人均具有约束力。被告辩称该借款合同存在以合法形式掩盖非法目的，恶意串通损害第三人利益的情形，但并未提供证据予以证明，本院不予支持。借款合同签订后，原告依约于2013年2月28日向被告陈瑞飞履行了贷款发放义务，被告陈瑞飞使用借款后应按合同约定全面履行还本付息的合同义务。现被告陈瑞飞在2014年1月27日该笔借款到期后，未按合同约定履行还款义务，已构成违约，应承担偿还借款本息的责任。原告要求被告陈瑞飞偿还借款本息，利息包含了贷款期限内的利息、逾期后的罚息及复利的诉请，合法合理，本院予以支持。被告抗辩原告诉求中的利息、逾期罚息的计算结果不明确及要求被告支付复利没有依据，但原告在庭审中提供了贷款本息计算过程，原告对于借款利息和逾期罚息的计算方式符合法律规定，且借款合同中关于复利的约定并未违反《人民币利率管理规定》及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》相关规定，被告的抗辩意见依据不足，本院不予支持。被告刘年生、吴玉莲以登记在刘年生名下的坐落于福安市甘棠镇西门村甘下线的房产（房产证号：安房权证福安字第××号）及被告刘向学以登记在其名下的坐落于福安市甘棠镇西门村甘下线的房产（房产证号：安房权证福安字第××号）为被告陈瑞飞的借款提供抵押担保并办理了抵押登记手续，合法有效，抵押权依法设立，如被告陈瑞飞未按期清偿上述欠款，原告有权将上述抵押物折价或者以拍卖、变卖上述抵押物所得的价款优先受偿。借款发生时被告陈瑞飞与被告谢楚萍处于夫妻关系存续期间，被告谢楚萍在借款合同上有签字确认，知悉被告陈瑞飞的上述债务，应认定该债务系被告陈瑞飞与被告谢楚萍的夫妻共同债务，由被告谢楚萍负连带偿还责任，被告谢楚萍辩称该借款未用于夫妻共同生活，不应该认定为夫妻共同债务，不应承担共同还款责任，但未提供证据予以证明，本院不予支持。诉讼费用的负担属法院职权事项，本院依当事人在本案中承担的责任进行分配，毋需当事人主张。原告主张要求五被告承担诉讼费以外的其他相关实现债权费用，但未举证证明存在实际发生实现债权的费用，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：
被告陈瑞飞、谢楚萍应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司福安市赛岐经济开发区支行借款本金人民币312万元及利息（截止2014年11月11日前利息为294973.88元，此后的利息按照合同约定标准计算至借款还清之日止）。
原告中国农业银行股份有限公司福安市赛岐经济开发区支行对登记在被告刘年生名下的坐落于福安市甘棠镇西门村甘下线房产（房产证号：安房权证福安字第××号）及登记在被告刘向学名下的坐落于福安市甘棠镇西门村甘下线房产（房产证号：安房权证福安字第××号）的折价或者拍卖、变卖款享有优先受偿权。
三、驳回原告中国农业银行股份有限公司福安市赛岐经济开发区支行的其他诉讼请求。
如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费人民币34120元，由被告陈瑞飞、谢楚萍、刘年生、吴玉莲、刘向学共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁德市中级人民法院（上诉案件受理费缴纳方法：到本院领取省财政厅印制的人民法院诉讼费用缴费通知书，至迟在上诉期满后七日内预交到宁德市中级人民法院，逾期不交按自动撤回上诉处理）。
审 判 长 张仲琅
代理审判员 刘春香
人民陪审员 雷奶清
二〇一四年十一月二十四日
书 记 员 胡茶凤
附注：申请执行的期限为二年。申请执行时效的中止、中断、适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。申请执行的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。
裁判文书引用的主要法律条文：
1、《中华人民共和国合同法》
第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。
依法成立的合同，受法律保护。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家规定支付逾期利息。
2、《中华人民共和国担保法》
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。
3、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就夫妻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。