云南省西盟佤族自治县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）西民初字第81号
原告普洱市住房公积金管理中心。
法定代表人：李洪森。系该单位主任。
住址：云南省普洱市思茅区茶苑路。
委托代理人陈鑫，云南行思律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。
被告徐世玲，女，汉族，1968年3月6日生，云南省西盟县人，大专文化，干部，现住西盟县。
被告金玉梅，女，汉族、1972年5月7日生，云南省西盟县人，大专文化，干部，现住西盟县。
原告普洱市住房公积金管理中心与被告徐世玲、金玉梅借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告普洱市住房公积金管理中心委托代理人陈鑫、被告徐世玲到庭参加诉讼，被告金玉梅未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告普洱市住房公积金管理中心诉称，被告徐世玲因购新房，于2010年1月5日向普洱市住房公积金管理中心西盟管理部提出借款申请，申请借款20万元，借款期限为20年。2010年1月22日，被告与普洱市住房公积金管理中心西盟管理部、中国农业银行西盟县支行签订了《委托贷款借款合同》（普委住借字xxx号，即主合同），合同约定年利率为3.87%，按月结息，借款期限等内容。根据普洱市住房公积金管理中心西盟管理部与中国农业银行西盟县支行签订的《委托贷款借款合同》，中国农业银行西盟县支行按约定发放了贷款。为保证还款，被告徐世玲向普洱市住房公积金管理中心西盟管理部提供了位于西盟县兴盟路551号的房屋（房产证号：（20**）字第xxx号）作为担保，并办理了他项权利抵押登记手续（房屋他项权证号：（2010）他字第xxx号），于2010年1月22日与普洱市住房公积金管理中心西盟管理部、中国农业银行西盟县支行签订了2010年普委住抵字007号《个人住房公积金委托借款抵押合同》，明确了三方的权利义务。合同履行至开庭之日，被告徐世玲已有45期（月）未还贷款，45期应还本金192717.65元人民币，应还利息30823.39元人民币，罚息8025.98元人民币，共计231567.02元人民币。经多次催促，被告徐世玲拒不偿还贷款，为维护原告的合法权益与公积金制度的严肃性，诉至法院。原告诉讼请求：1、请求判令解除被告徐世玲与普洱市住房公积金管理中心西盟管理部于2010年1月22日签订的普委住借字xxx号《委托贷款借款合同》；2、请求判令被告徐世玲偿还借款本金、利息及罚息共计231567.02元，被告金玉梅负连带赔偿责任；3、被告徐世玲未按期偿还借款本金、利息及罚息，原告有权根据《公积金担保承诺书》直接划扣被告徐世玲住房公积金直至还清全部借款本金、利息及罚息；4、判令被告徐世玲承担本案诉讼费。
被告徐世玲辩称，认可原告的起诉请求及所根据的事实和理由。
原告普洱市住房公积金管理中心提交如下证据：
第一组：身份证复印件及组织机构代码证各1份。证明原告及法定代表人的身份情况。
被告质证，无异议。
本院认为，该组证据被告予以认可，能证明原告的证明目的，予以采信。
第二组：《委托贷款借款合同》原件1份。证明中国农业银行西盟县支行受普洱市住房公积金管理中心西盟管理部委托与被告徐世玲签订合同并向被告发放贷款的事实。
被告质证，无异议。
本院认为，该组证据被告予以认可，能证明原告的证明目的，予以采信。
第三组：《委托贷款委托合同》原件1份。证明在原告的委托下，中国农业银行西盟县支行向被告徐世玲发放贷款的事实。
被告质证，无异议。
本院认为，该组证据被告予以认可，能证明原告的证明目的，予以采信。
第四组：《住房公积金委托贷款协议书》原件1份。证明原告委托中国农业银行西盟县支行向被告徐世玲发放贷款的事实。
被告质证，无异议。
本院认为，该组证据被告予以认可，能证明原告的证明目的，予以采信。
第五组：《个人住房公积金委托借款抵押合同》原件1份。是原被告双方及中国农业银行西盟县支行三方共同签订的抵押合同。证明被告为保证还款，自愿将其名下房产用于抵押担保，并依法办理了房屋他项权证的事实。
被告质证，无异议。
本院认为，该组证据被告予以认可，能证明原告的证明目的，予以采信。
第六组：《住房公积金个人借款申请审批表》原件1份。证明被告贷款事实、担保情况及担保人是金玉梅的情况等事实。
被告质证，无异议。
本院认为，该组证据被告予以认可，能证明原告的证明目的，予以采信。
第七组：《公积金担保承诺书》原件1份。证明被告徐世玲自愿用该项借款期限内本人的住房公积金为该借款承诺承担担保偿还责任，直至该项借款本息全部还清为止的事实。
被告质证，无异议。
本院认为，该组证据被告予以认可，能证明原告的证明目的，予以采信。
第八组：《房屋他项权证》原件1份。证号：（2010）他字第xxx号。证明被告徐世玲为保证还款，自愿将自己名下的房屋作为担保抵押给原告，并办理他项权证的事实。
被告质证，无异议。
本院认为，该组证据被告予以认可，能证明原告的证明目的，予以采信。
第九组：还款清单。证明被告人徐世玲领取贷款时间及至今其还款明细，被告徐世玲至今共计13次偿还贷款本金及利息17584.46元的事实。
被告质证，无异议。
本院认为，该组证据被告予以认可，能证明原告的证明目的，予以采信。
被告徐世玲未向本院提交证据。
被告金玉梅未向本院提交证据。
经审理查明，本院确认如下法律事实：
被告徐世玲因购房于2010年1月5日向普洱市住房公积金管理中心西盟管理部提交《住房公积金个人借款申请审批表》，申请借款20万元，借款期限为20年，还款方式为等额还款，每月还款金额为1198.30元。并承诺：“本人（被告徐世玲）自愿遵守《个人住房贷款管理办法》、《普洱市住房公积金个人贷款暂行办法》等相关规定，按时足额归还借款本金和利息，并愿意用借款所购（建）的房地产进行抵押。若不履约，同意你中心（管理部）处理变卖抵押物和扣划承诺人的住房公积金用于偿还贷款本息。另未按时还款连续3个月或累计达6个月时，管理中心可以解除借款合同，提前收回此项贷款本息。”被告金玉梅在该《住房公积金个人借款申请审批表》中作出共同还款承诺，承诺在借款人徐世玲无法按时归还借款本息时，由本人代其归还，并签名捺印。被告徐世玲与普洱市住房公积金管理中心西盟管理部、中国农业银行西盟县支行于2010年1月22日签订了普委住借字xxx号《委托贷款借款合同》，即主合同，合同约定年利率为3.87%，按月结息，借款期限自2010年1月22日至2030年1月21日止，担保方式为抵押担保等内容。为保证还款，被告徐世玲于2010年1月22日与普洱市住房公积金管理中心西盟管理部、中国农业银行西盟县支行签订了2010年普委住抵字xxx号《个人住房公积金委托借款抵押合同》，明确三方的权利义务。被告徐世玲向普洱市住房公积金管理中心西盟管理部提供了位于西盟县兴盟路551号的房屋（房产证号：（20**）字第xxx号）作为担保，并办理了他项权利抵押登记手续（房屋他项权证号：（2010）他字第xxx号）。根据普洱市住房公积金管理中心西盟管理部与中国农业银行西盟县支行于2010年1月22日签订的《委托贷款委托合同》，中国农业银行西盟县支行按约定向被告徐世玲发放了贷款。合同履行自2010年1月22日起至2014年11月25日，被告徐世玲共偿还本金7282.35元人民币，利息8314.49元人民币，罚息1987.62元人民币，共计17584.46元人民币。已有45期（月）未还贷款，45期应还本金192717.65元人民币，应还利息30823.39元人民币，罚息8025.98元人民币，共计231567.02元人民币。原告经过多次催要被告一直未还款、还息。
本院认为，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定：“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”被告金玉梅经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审判，符合法定程序。
一、关于被告是否存在违约、合同是否解除的问题。普洱市住房公积金管理中心西盟管理部、中国农业银行西盟县支行与被告徐世玲于2010年1月22日签订的《委托贷款借款合同》、2010年普委住抵字007号《个人住房公积金委托借款抵押合同》、普洱市住房公积金管理中心西盟管理部与中国农业银行西盟县支行于2010年1月22日签订的《委托贷款委托合同》，以上三份合同合法、有效。根据《中华人民共和国合同法》第八条第二款规定：“依法成立的合同，受法律保护。”；第九十四条第（四）项规定：“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：……当事人一方迟延履行债务或者其他违约行为致使不能实现合同目的。”被告在《住房公积金个人借款申请审批表》中，申请借款20万元，借款期限为20年，还款方式为等额还款，每月还款金额为1198.30元，并承诺：“本人自愿遵守《个人住房贷款管理办法》、《普洱市住房公积金个人贷款暂行办法》等相关规定，按时足额归还借款本金和利息，并愿意用借款所购（建）的房地产进行抵押。若不履约，同意你中心（管理部）处理变卖抵押物和扣划承诺人的住房公积金用于偿还贷款本息。另未按时还款连续3个月或累计达6个月时，管理中心可以解除借款合同，提前收回此项贷款本息。”、《委托贷款借款合同》第三条中约定：“借款人应按时归还借款本息。”被告徐世玲自合同2010年1月22日开始履行起至2014年11月25日，已有45期（月）未还贷款，45期应还本金192717.65元人民币，应还利息30823.39元人民币，罚息8025.98元人民币，共计231567.02元人民币，原告经过多次催要被告仍未还款、还息，已构成严重违约，故对原告要求解除与被告徐世玲签订的《委托贷款借款合同》的诉讼请求，本院予以支持。
二、原告主张由被告徐世玲偿还借款本金及该借款利息、罚息的诉讼请求是否支持。根据《中华人民共和国民法通则》第一百一十五条规定：“合同的变更或者解除，不影响当事人要求赔偿损失的权利。”《中华人民共和国合同法》第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款；第二百零五条规定：“借款人应当按照约定的期限支付利息”；第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”原告与借款人徐世玲双方约定了贷款期限，借款人徐世玲应当按照约定的期限返还借款。原告与借款人徐世玲约定借款期限自2010年1月22日至2030年1月21日，借款年利率为3.87%，按月结息。合同履行自2010年1月22日起至2014年11月25日，被告徐世玲已有45期（月）未还贷款，45期应还本金192717.65元人民币，应还利息30823.39元人民币，罚息8025.98元人民币，共计231567.02元人民币。对此被告徐世玲未提出异议，原告的诉讼请求于法有据，故对原告要求被告徐世玲偿还借款本金及利息、罚息的诉讼请求，本院予以支持。
三、被告金玉梅是否承担连带责任保证。根据《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”第二十一款的规定：“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任”。被告金玉梅于2010年1月5日在《住房公积金个人借款申请审批表》中作出共同还款承诺，承诺在借款人徐世玲无法按时归还借款本息时，由本人代其归还，并签名捺印。共同还款承诺属于连带责任保证。故对原告要求被告金玉梅负连带赔偿责任的诉讼请求，本院予以支持。
四、原告是否有权根据《公积金担保承诺书》直接划扣被告徐世玲住房公积金直至还清全部借款本金、利息及罚息。依照《中华人民共和国商业银行法》第二十九条第二款规定：“对个人储蓄存款，商业银行有权拒绝任何单位或者个人查询、冻结、扣划，但法律另有规定的除外。”、第三十条：“对单位存款，商业银行有权拒绝任何单位或者个人查询，但法律、行政法规另有规定的除外；有权拒绝任何单位或者个人冻结、扣划，但法律另有规定的除外。”故对原告要求直接划扣被告徐世玲住房公积金直至还清全部借款本息的诉讼请求本院不予支持。但原告可以在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向人民法院申请强制执行，对被告徐世玲的住房公积金由人民法院依法进行扣划。
综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第一百一十五条、《中华人民共和国合同法》第八条第二款、第九十四条第（四）项、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、解除原告普洱市住房公积金管理中心西盟管理部与被告徐世玲签订的《委托贷款借款合同》。
二、被告徐世玲于本判决生效后十日内一次性赔偿原告普洱市住房公积金管理中心借款本金192717.65元人民币、应还利息30823.39元人民币、罚息8025.98元人民币（利息、罚息计算至2014年11月25日止），共计231567.02元人民币。逾期利息计算至本判决确定履行之日止。
三、被告金玉梅对被告徐世玲应偿还的本息承担连带赔偿责任。
四、驳回原告普洱市住房公积金管理中心的其他诉讼请求。
案件受理费4773元，由被告徐世玲承担4773元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省普洱市中级人民法院。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行：申请强制执行的期限为二年。
审判长 马满保
审判员 杨淳淋
审判员 马引月
二〇一四年十二月九日
书记员 岩 新