山东省荣成市人民法院民 事 判 决 书（2018）鲁1082民初2109号原告：中国农业银行股份有限公司荣成市支行，住所地：荣成市。代表人：洪志强，该行行长。委托诉讼代理人：曲勃，男，该行客户经理。被告：龙红伟，男，1980年3月13日出生，汉族，住荣成市。被告：马红静（系龙红伟之妻），女，1976年12月30日出生，汉族，住荣成市。被告：曲忠峰，男，1975年1月7日出生，汉族，住荣成市。被告：吕冬华（系曲忠峰之妻），女，1973年12月10日出生，汉族，住荣成市。被告曲忠峰、吕冬华共同委托诉讼代理人：吕军辉（系吕冬华之弟），男，1977年10月8日出生，汉族，住荣成市。原告中国农业银行股份有限公司荣成市支行与被告龙红伟、马红静、曲忠峰、吕冬华金融借款合同纠纷一案，本院于2018年3月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人曲勃，被告曲忠峰、吕冬华共同委托诉讼代理人吕军辉到庭参加诉讼。被告龙红伟、马红静经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令四被告偿还借款本金60000元、利息2877.15元（计算至2018年3月17日）及自2018年3月17日至判决确定的给付之日止按合同约定计算的利息、复利、罚息；2、判令原告对被告曲忠峰、吕冬华抵押的座落于荣成市和兴小区67号404室房产在拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权；3、案件受理费由被告负担。审理过程中，原告变更第一项诉讼请求为判令四被告偿还借款本金62877.15元及截至到2018年5月21日的利息（含罚息、复利等）1022.73元。经法庭释明后，原告明确要求被告曲忠峰、吕冬华对借款本息承担连带清偿责任。事实和理由：2015年1月15日，被告龙红伟在原告处借款16万元用于生产经营流动资金，双方为此签订了《最高额担保个人借款合同》【合同编号：37020120150011922】，借款期限自2015年1月16日至2018年1月15日止，可循环使用，借款执行利率为6.72%。在借款期内，被告对该笔借款进行了循环使用，最后一次发放贷款日期为2017年1月22日，到期日期为2017年12月21日，期限11个月，执行年利率5.655%。被告曲忠峰、吕冬华以位于荣成市和兴小区67号404室房产为上述借款提供抵押担保。在借款到期前一个月，我们通过多种方式对被告进行催收，但借款人仅归还10万元借款本金，剩余6万元及利息一直未进行偿还。根据借款合同约定，原告有权要求借款人、连带责任人立即偿还剩余借款本金及利息，同时对抵押物行使抵押权。为此原告提起本案之诉。被告龙红伟辩称，诉状内容属实。我贷款是给吕东华之弟吕军辉用的。被告马红静辩称，诉状内容属实。这笔贷款是给吕东华之弟吕军辉用的。被告曲忠峰、吕冬华共同辩称，诉状内容属实，贷款确实是吕军辉用的。希望今天可以和银行商量还款事宜。本院经审理认定事实如下：2015年1月16日，原告与被告龙红伟、曲忠峰、吕东华及案外人林百灵签订《最高额担保个人借款合同》【合同编号：37020120150011922】一份，主要约定：被告龙红伟从原告处借款16万元，用于购买海带。自2015年1月16日起至2018年1月15日（额度有效期）止，借款人可以在16万元借款额度内向贷款人申请借款，在上述期间内发生的业务，单笔借款期限最长不超过12个月，其到期日最迟不得超过2018年1月15日。借款利率适用固定利率，合同项下每笔借款的金额、期限、执行利率等以本合同和对应借款凭证的记载为准。借款凭证与本合同约定不一致的，以借款凭证为准。该笔借款采用按月结息，到期还本，结息日为每月20日。如借款本金的最后一次偿还日不在结息日，则未付利息应利随本清。借款人应于还款日17时前存入足已偿还当期借款本金的款项，该账户资金不足以清偿当期借款本息的，该期借款作逾期处理。借款人的还款不足以清偿应付债务的，贷款人可以选择将还款用于清偿本金、利息、罚息、复利或实现债权的费用。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，原告对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，原告依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。抵押人即被告曲忠峰、吕冬华自愿以婚内购买的位于荣成市和兴小区67号404室房产为本案借款提供抵押担保，并于2015年1月19日办理了最高额抵押权登记。担保债务最高余额为16万元，保证方式为连带责任保证，保证期间为借款到期日起二年。担保范围包括借款合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、依法确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费、律师费、处置费、过户费等实现债权和抵押权的一切费用。《最高额担保个人借款合同》项下借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，原告可以选择其中物的担保方式来实现债权的，也可同时主张通过物的担保与保证担保两种方式来实现全部或部分债权。债务履行期限届满，借款人未按约定足额清偿债务时，原告可以与担保人协议以担保物折价，或者以拍卖、变卖担保物的价款优先受偿。2015年1月19日，原告按约定向被告龙红伟发放贷款16万元，在合同期限内被告龙红伟对借款进行了循环使用，最后一次于2017年1月22日贷出16万元，并在借款凭证上签字确认，凭证上记载的实际借款期限自2017年1月22日至2017年12月21日止，借款执行利率为5.655%，逾期利率为8.4825%。借款到期后，被告龙红伟于2018年3月9日偿还借款100050.88元，银行从该款中扣收了借款期内欠付的正常利息25.13元和截至2018年3月9日时产生的罚息2902.9元，剩余97122.85元作为借款本金予以扣除。此后借款人、保证人、抵押人均未还款。截至2018年4月21日，被告龙红伟尚欠原告借款本金62877.15元、利息（含罚息、复利）1022.73元。另查，被告龙红伟与马红静于2009年4月21日登记结婚，被告曲忠峰与吕冬华于1997年6月27日登记结婚。本案借款用于被告龙红伟与马红静家庭经营的海带生意。本院认为，原告与被告龙红伟、曲忠峰、吕东华及案外人林百灵签订的《最高额担保个人借款合同》，系各方当事人真实意思表示，不违反法律法规的禁止性规定，应当认定为有效合同，对合同当事人均有约束力，原、被告应当按照约定履行各自合同义务。现原告按照合同约定发放借款，而被告龙红伟在借款到期后逾期欠付借款本息至今，应属违约，按照合同约定原告有权要求被告龙红伟立即清偿剩余全部借款本金，并就逾期行为主张罚息、复利。故对原告要求被告龙红伟清偿借款本息之诉讼请求，理由正当，本院予以支持。对于被告马红静是否应当承担连带清偿责任的问题，借款人龙红伟与被告马红静系夫妻关系，该笔借款形成于二人婚姻关系存续期间，且借款合同中明确约定借款用途为家庭经营的海带生意，应当认定该笔借款债务属于二人夫妻共同债务，故原告要求被告马红静对借款债务承担连带清偿责任，理由正当，应予支持。至于被告方辩称的借款实际被案外人吕军辉使用的问题，此借款人与案外人之间内部约定，不影响本案借款合同的效力。对于原告是否有权要求被告曲忠峰、吕冬华直接承担还款责任的问题，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定，债务人或第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就抵押财产优先受偿。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》（以下简称《担保法解释》）第七十三条规定，抵押物折价或者拍卖、变卖该抵押物的价值低于抵押权设定时约定价值的，应当按照抵押物实现的价值进行清偿。不足清偿的剩余部分，由债务人清偿。《中华人民共和国担保法》第五十三条规定，债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。根据上述法律规定，抵押人仅以抵押物的现实价值为限向抵押权人承担相应责任。当抵押人不是主债务人时，按照债的相对性理论，此时抵押人并不是主债权债务的当事人，主债权人的债务履行请求权的效力并不能直接及于抵押人。同时按照连带责任之规则，当事人承担连带责任必须是基于法律的明确规定或当事人的特别约定。若无法律规定和当事人约定，抵押人并不直接承担连带责任，抵押权人无权要求抵押人直接清偿债务。本案中被告曲忠峰、吕冬华自愿以共有房产为涉案借款提供抵押担保，合同中的担保条款仅约定原告对抵押物享有优先受偿权，并未约定抵押人负有连带清偿责任，故被告曲忠峰、吕冬华所负担保责任应当以原告对其抵押物优先受偿的方式来实现，而非要求被告曲忠峰、吕冬华直接偿还借款本息。据此，原告诉请被告曲忠峰、吕冬华对借款本息承担连带清偿责任，理由不当，本院不予支持。对于优先受偿权问题，被告曲忠峰、吕东华自愿用座落于荣成市和兴小区67号404室房产为本案贷款提供抵押担保，并办理了最高额抵押登记，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条规定，以建筑物或正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立。故原告自抵押登记之日即对404室房产享有抵押权。虽本案借款还存在保证人即案外人林百灵提供的保证担保，但按照借款合同约定，在同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的情况下，原告可以选择其中物的担保方式来实现债权，也可同时主张通过物的担保与保证担保两种方式来实现全部或部分债权，且该约定不违反法律规定。故原告有权要求对404室房产实现抵押权。另外，本案抵押担保为最高额抵押，其担保债务最高余额为16万元，故原告对404室房产在拍卖、变卖后所得价款在16万元限额内享有优先受偿权。此外，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定，提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。故被告曲忠峰、吕东华承担担保责任后，有权向被告龙红伟、马红静追偿。综上，原告之诉请，部分理由正当，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第七十三条，《中华人民共和国婚姻法》第四十一条规定，判决如下：一、被告龙红伟、马红静于本判决生效之日起十日内共同向原告中国农业银行股份有限公司荣成市支行支付借款本金62877.15元、截至2018年4月21日的罚息、复利合计1022.73元；二、被告龙红伟、马红静于本判决生效之日起十日共同内向原告中国农业银行股份有限公司荣成市支行支付逾期罚息（以借款本金62877.15元为基数，自2018年4月22日起至实际给付之日止，按合同约定逾期利率8.4825%计算）；三、原告中国农业银行股份有限公司荣成市支行在被告龙红伟、马红静不履行上述一、二项债务时，对位于荣成市和兴小区67号楼404室房产拍卖、变卖后所得价款在16万元限额内享有优先受偿权；四、被告曲忠峰、吕冬华在承担担保责任后，依法享有追偿权；五、驳回原告要求被告曲忠峰、吕冬华承担连带清偿责任的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1372元，减半收取计686元，由四被告共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省威海市中级人民法院。审判员  慈方铭二〇一八年五月十八日书记员  连丽娟