广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0604民初4933号原告佛山农村商业银行股份有限公司，住所地：广东省佛山市禅城区。法定代表人李川，系该行董事长。诉讼代理人罗志锋，广东禅信律师事务所律师。诉讼代理人何小燕，广东禅信律师事务所律师。被告陈国洪，女，汉族，住所地：四川省泸县，身份证号码×××5865。被告姜华，男，汉族，住所地：广州市花都区，身份证号码×××5615。原告佛山农村商业银行股份有限公司诉被告陈国洪、姜华金融借款合同纠纷一案,本院于2016年5月24日立案受理后，依法适用简易程序，实行独任审判，于2016年6月20日进行公开开庭审理。被告陈国洪、姜华经本院合法传唤未到庭。本案现己审理终结。原告诉称:一、签约情况1、借款合同的基本情况：2014年8月20日，原告与被告陈国洪签订《个人住房担保借款合同》，合同约定：原告同意向被告陈国洪发放贷款（大写）人民币陆拾伍万元正用于购买商品房,借款期限为30年，即从2014年8月26日起至2044年8月26日（具体时间以借款凭证为准。本合同所执行贷款利率为月利率5.7313‰，该利率以中国人民银行同期同档次贷款的基准利率上浮5％计算。还款方式为等额本息偿还法，每月为一期，共360期，并对贷款利率作了约定。同时该合同第七条约定，借款人（即被告陈国洪）连续三个付款期或在本合同期内累计六个付款期未按时还本付息的，原告有权宣布本合同提前到期，要求被告陈国洪立即提前偿还部分或全部贷款本息。该条还明确，被告陈国洪在本合同期内，不按期偿还贷款本息的，原告有权收取逾期利息，逾期利率为本合同利率的150%，并按规定计收复利。且第十二条亦约定，原告对债务的追讨费用（包含但不限于诉讼费、按有权部门标准计算的律师费）均由被告陈国洪负责支付。2、借款合同中的抵押情况：被告陈国洪、被告姜华自愿将其所有房作为抵押物。抵押担保范围：借款本金、利息、逾期息、复利、罚息、诉讼费、律师代理费、抵押物处置费、过户费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。上述合同签订后，被告陈国洪、被告姜华与原告为上述抵押物办理了抵押登记（抵押登记号：佛押证字第20140805613号）。二、原告履约情况：上述《个人住房担保借款合同》签订后，原告于2014年8月26日向被告陈国洪发放了人民币650000元贷款。从贷款借据显示，贷款月利率为5.7313‰，约定偿还计划为分期360期，至2044年8月26日全额清偿。原告依约足额履行了放贷义务。三、被告履约及违约情况：现被告陈国洪自2015年12月11日起未按时偿还借款本息，截止2016年4月10日止已连续逾期达五期，拖欠本金2937.67元，利息（含罚息、复利）11637.98元。鉴于此，依据上述《个人住房担保借款合同》第七条之约定，原告有权宣布该合同提前到期，要求被告陈国洪立即提前偿还全部贷款本息。同时，为追究被告陈国洪的违约责任，原告委托广东禅信律师事务所代理本案，本案采用固定收费方式收取律师费，律师费为5000元，但该费用依约应由被告陈国洪承担。因上述《个人住房担保借款合同》项下的债务发生在被告陈国洪与被告姜华的婚姻存续期间，依据《婚姻法》及其司法解释之规定，被告姜华对被告陈国洪的债务承担清偿责任。为此，特起诉，请求判令：1、被告陈国洪立即向原告偿还借款本金640590.67元及利息（罚息、复利）11637.98元，本息合计652228.65元（该利息暂计至2016年4月10日，从2016年4月11日起至法院向被告陈国洪送达诉讼材料之前一日止按《个人住房担保借款合同》之约定计收利息、罚息及复利；从法院向被告陈国洪送达诉讼材料之日起至实际清偿之日止按《个人住房担保借款合同》约定的罚息利率[即按照中国人民银行（五年期以上）贷款基准利率上浮5%后的150%]计收罚息及复利，若遇基准利率变化，前述的罚息及复利利率自次年1月1日起调整）；2、被告陈国洪向原告支付原告因实现债权而支付的律师费5000元；3、原告对被告陈国洪、被告姜华提供用于抵押的房产在上述第一、二项确定的债权范围内享有优先受偿权；4、被告姜华对被告陈国洪的上述第一、二项债务承担共同清偿责任；5、本案诉讼费用由二被告共同承担。起诉后，原告佛山农村商业银行股份有限公司补充如下事实：截至2016年6月6日止，被告陈国洪尚欠原告借款本金640590.67元，利息16627.33元，罚息396.62元，复利4.59元。被告陈国洪、姜华未答辩。经审理查明：2014年8月20日，被告陈国洪与原告佛山农村商业银行股份有限公司签订了《个人住房担保借款合同》（以下简称《担保借款合同》）。双方约定：贷款人暨抵押权人为原告，借款人暨抵押人为陈国洪；贷款金额为650000元，贷款期限为30年；借款用途为购买商品房；执行贷款利率为月利率5.7313‰，该利率以中国人民银行同期同档次贷款的基准利率上浮5％计算；如遇法定利率调整，则于下年1月1日起按相应利率档次执行新的利率规定；采取等额本息还款法，双方约定每月11日为还款日；被告连续三期或累计六期未按时还本付息的，原告有权宣告合同提前到期并要求被告立即偿还全部贷款本息；被告不按期还款，原告可按合同约定利率的150％计收逾期利息，并计收复利；因被告违反本合同约定而产生的原告对债务的追讨费用（包括但不限于诉讼费、律师费）均由被告负责支付；抵押房产（已办理抵押登记），被告姜华作为抵押物共有人在《担保借款合同》上签名确认；抵押担保范围为借款本金、利息、逾期息、复利、罚息、诉讼费、律师费、抵押物处置费、过户费等原告实现债权及抵押权的一切费用。2014年8月26日，原告佛山农村商业银行股份有限公司依约向被告陈国洪发放了650000元的贷款。被告陈国洪自2015年12月11日起未能按期足额偿还贷款本息。本院于2016年6月6日日向被告陈国洪送达了本案的诉状、证据副本等相关应诉材料。根据原告提供的欠款情况表，截至2016年6月6日，被告陈国洪尚欠原告借款本金640590.67元、利息16627.33元、罚息396.62元、复利4.59元。为实现本案债权，原告佛山农村商业银行股份有限公司委托广东禅信律师事务所代理本案诉讼。律师费收费标准为根据收回贷款之日距立案之日的时间长短确定律师费数额，最低律师费数额为3000元。被告陈国洪与姜华于2010年10月18日登记结婚。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。原告佛山农村商业银行股份有限公司与被告陈国洪签订的《担保借款合同》合法有效,应受法律保护,合同双方均需严格依约履行。一、违约责任被告陈国洪自2015年12月11日起已连续满三期未能按期足额偿还本息，构成违约，根据《担保借款合同》的约定，原告佛山农村商业银行股份有限公司有权宣布本合同提前到期并要求被告陈国洪立即偿还全部贷款本息。变更权属形成权，变更通知到达时生效。原告在诉前并未发出变更通知，则以本案应诉材料送达给被告之日2016年6月6日日作为变更合同的通知到达时间。合同变更前，已逾期的贷款根据合同约定计算逾期利息；合同变更后，从变更之日的次日起至实际清偿之日止合同项下全部未还借款本金均按逾期贷款利率计算利息。1、罚息《担保借款合同》中明确约定，被告陈国洪不按期偿还贷款本息的，原告佛山农村商业银行股份有限公司可以按照国家规定对逾期贷款收取逾期利息，逾期利率为合同利率的150％。上述罚息标准符合《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）第三条中关于罚息利率的规定，合法有效，对双方均有约束力。原告主张罚息本院予以支持。2、复利《担保借款合同》中明确约定，被告陈国洪不按期偿还贷款本息的，原告佛山农村商业银行股份有限公司可以收取逾期利息，并计收复利。被告陈国洪违约，应当按照合同约定承担违约责任，原告佛山农村商业银行股份有限公司请求被告支付复利有合同依据。根据中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息，即合同内应付的利息，不应包括逾期罚息。则原告主张的本案贷款的复利部分，到期日2016年6月6日之前的逾期未付的正常利息计至实际清偿之日止的复利部分，本院予以支持；而自2016年6月7日起至实际清偿之日止的罚息的复利部分超出了可支持的范围，应不予支持。根据原告所提供的逾期未还款查询表，计至涉案贷款全部到期日2016年6月6日止，被告陈国洪尚欠的逾期未付的正常利息为16627.33元，以该数额为基础的复利部分，本院予以支持。超出上述的复利部分，本院不予支持。2、律师费《担保借款合同》约定，因被告违约而产生的原告对债务的追讨费用（包括但不限于诉讼费、律师费）由被告负担已有明确约定。且原告佛山农村商业银行股份有限公司提供了民事委托代理合同证实其委托律师代理本案，本案诉讼活动亦确由律师代理原告进行。故在律师费数额确定的情况下，原告的律师费主张可予以支持。原告与受委托律师事务所约定的律师费收费标准为根据收回贷款之日距立案之日的时间长短确定律师费数额，最低律师费数额为3000元。则目前可确定的律师费数额为3000元，原告超出该数额的请求本院不予支持。后续律师费用，原告可在数额确定后另行主张。二、抵押担保被告陈国洪、姜华提供房产作为《担保借款合同》项下全部债务的抵押担保，该房产已登记抵押权人为原告佛山农村商业银行股份有限公司，原告取得抵押权，在被告陈国洪不履行到期债务时，原告依法享有优先受偿权。三、夫妻共同债务本案借款发生在被告陈国洪、姜华夫妻关系存续期间,且姜华作为抵押物共有人，在《担保借款合同》上签名确认。可见，被告姜华对于本案借款情况清楚明知。本案中，二被告未到庭答辩，亦并未举证证明存在《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条规定的例外情形和其他特别情形，故本案贷款应属夫妻共同债务，二被告须共同承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条第二款的规定，缺席判决如下：一、被告陈国洪、姜华于本判决发生法律效力之日起十日内向原告佛山农村商业银行股份有限公司偿还贷款本金640590.67元及利息、罚息、复利（至2016年6月6日的利息、罚息、复利合计为17028.54元；之后至清偿之日止的利息按中国人民银行五年以上贷款基准利率上浮5％后再上浮50%计算；如遇贷款基准利率调整，执行利率从次年1月1日进行调整，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的五年以上贷款基准利率上浮5％后再上浮50％计算；对不能按时支付的利息16627.33元，至实际清偿之日止按罚息利率计收复利）；二、被告陈国洪、姜华于本判决发生法律效力之日起十日内向原告佛山农村商业银行股份有限公司支付律师费3000元；三、原告佛山农村商业银行股份有限公司对房产经拍卖、变卖后的款项在本判决确定的债权范围内享有优先受偿权；四、驳回原告佛山农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费适用简易程序减半收取5186元，财产保全费3806元，合计8992元，由原告负担52元，由二被告负担8940元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  彭颖颖二〇一六年六月二十四日书记员  郑云娜