广东省广州市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2017）粤01民终18325号
上诉人（原审被告）：中国建设银行股份有限公司广州东城支行，住所地：广州天河区黄埔大道西43号瑞达大厦一、二层。
负责人：李太权。
委托诉讼代理人：施元昊，中国建设银行股份有限公司广州天河支行职员。
被上诉人（原审原告）：陆智刚，男，汉族，1952年8月30日出生，住广州市越秀区。
上诉人中国建设银行股份有限公司广州东城支行（以下简称建设银行东城支行）因与被上诉人陆智刚银行卡纠纷一案，不服广州市天河区人民法院（2016）粤0106民初9336号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭审理了本案，现已审理终结。
上诉人建设银行东城支行上诉请求：1、撤销一审判决，改判驳回被上诉人所有诉讼请求。2、被上诉人承担本案一、二审诉讼费。事实与理由如下：一、本案焦点为是否伪卡交易，原审法院未查清楚事实主观臆断为伪卡交易，事实认定错误。1、被上诉人于2015年12月12日在中国自动柜员机取现，到2015年12月26日至2016年1月6日之间的25笔涉案交易发生期间，有充足时间转移银行卡至国外。2、短信记录被上诉人在2016年1月7日下午4时47分进行余额查询，被上诉人完全有充足时间将卡转移回中国，且柜员机查询余额可以通过输入银行卡号码查询，被上诉人可以在没有银行卡原件下进行余额查询，且被上诉人在得知余额变化后没有在第一时间，而是在第二天下午5点才前往报警，违背生活常理。3、陆智刚无法证明案涉的款项系伪卡交易，根据民事诉讼法谁主张谁举证原则，应由陆智刚承担对伪卡交易举证不能的不利后果。二、原审法院对过错责任承担判定存在错误。根据上诉人与被上诉人在领卡时签订的协议，被上诉人是由于其自身过错未按约定签名同时未妥善保管密码，因密码保管或使用不当导致的损失，由储户本人承担。被上诉人应当为损失承担全部责任。
被上诉人陆智刚辩称：1、我持有银行卡原件在五山银行的柜员机中查询后，才知道银行卡中的钱被盗刷，找到大堂经理询问原因，而银行大堂经理拿我的卡打印出来消费清单，还盖上银行的公章，只有持卡人才可以要求银行大堂经理进行查询，可调取当天的大堂录像。2、从清单上看，2015年12月29日9时8分17秒，有两笔款项同时间刷卡消费，而地点却完全不一致。2015年12月30日9时02分57秒-9时03分52秒，有五笔款项刷卡消费，地点却又不一致。2015年12月31日9时12分37秒-9时13分32秒有四笔款项同时消费，地点再一次不一致。还有2016年1月1日9时10分52秒-9时12分07秒，有五笔同时刷卡消费，地点又有所不一样。2016年1月4日9时02分21秒，有四笔同一时间，一秒不差刷卡消费，地点不同。只有伪卡才可能发生这种情况。
被上诉人陆智刚向原审法院起诉请求：1建设银行东城支行赔偿陆智刚10127.47元；2.本案诉讼费用由建设银行东城支行负担。
原审法院经审理查明：陆智刚在建设银行东城支行申请办理了账号为43×××48的借记卡，并设置了交易及取现密码。2015年11月6日至2016年1月6日期间，其上述借记卡账户连续发生境外刷卡交易，共25笔，交易金额折合人民币共计10127.47元。陆智刚称其于2016年1月7日在银行取款时发现反映银行卡被盗刷后立即向银行工作人员反映，并于次日向广州市公安局天河区分局五山派出所报警。诉讼过程中，经发函调查，该所向原审法院证实报警时陆智刚曾向民警出示该银行卡原件。
另查明，陆智刚未在其银行卡背面签名栏内签名，其于2015年12月12日曾于建设银行广州五山路支行ATM取现3000元。陆智刚的护照显示其于2015年10月25日入境美国，于2015年11月5日返回中国。陆智刚确认其在美期间曾用该卡进行过两次消费。
原审法院认为：陆智刚向建设银行东城支行申请办理借记卡，双方建立了储蓄合同关系。该合同依法成立并发生法律效力，双方均应依约行使权利、履行义务。而根据储蓄合同的性质，陆智刚将存款存入建设银行东城支行处后应妥善保管借记卡及密码，建设银行东城支行按照陆智刚的指示支付存款本金及相应利息，并应保障陆智刚借记卡内存款的安全。
本案中，诉争的25笔刷卡交易均发生在美国，而陆智刚护照显示在此之前其已返回中国，且曾在上述交易发生期间凭该卡在国内取现。据此可以断定，诉争交易系由伪卡盗刷引发。对陆智刚所称其借记卡被他人用伪卡盗刷的事实，予以采信。
《中华人民共和国商业银行法》第六条规定：“银行应当保障存款人的合法权益不受任何单位和个人的侵犯。”《中华人民共和国合同法》第六十条规定：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。”原审法院认为，涉案借记卡持卡人转取存款的凭证是借记卡和密码。真实的借记卡是银行信用支付工具，密码是作为储户身份识别的电子签名，二者是完成取款业务的必要条件，缺一不可。银行作为专业金融机构，负有保护储户存款安全的责任；储户对个人密码负有审慎保管的义务，为防范风险，应注意保护其密码安全。建设银行东城支行作为专业的金融机构，不断提高风险防范能力，完善相应技术，提高银行卡防伪能力是其应尽的义务。作为借记卡的发行者，建设银行东城支行未能保障该借记卡具有足够的安全性能，导致借记卡被伪造并致陆智刚存款损失，应承担相应的违约责任。
《中华人民共和国合同法》第一百二十条规定：“当事人双方都违反合同的，应当各自承担相应的责任。”在现行金融业务中，密码由储户设定，并通过加密传输和保存，具有唯一性和保密性，除储户本人知道该密码外，任何人包括银行在内都无法查询到该密码。从已查明的情况可知，涉案款项是在短时间内输入正确的交易密码并成功通过银行自助交易系统的识别验证被连续转出以及提取的，由此可证明陆智刚自己设定的密码已经泄露。在陆智刚没有相反证据证明密码信息是由陆智刚泄露或对此存在过错的情况下，应认定建设银行东城支行对涉案储蓄卡存款损失亦存在一定的过错。
由于双方对争议的存款损失均存在过错，综合双方过错责任大小，依照《中华人民共和国合同法》第一百二十条“当事人双方都违反合同的，应当各自承担相应的责任”的规定，原审法院认定陆智刚对其存款损失应承担30%的责任，建设银行东城支行承担70%的责任。鉴于该涉案借记卡损失金额为10127.47元，双方对此数额无异议。故建设银行东城支行应向陆智刚赔偿存款损失7089.23元（10127.47×70%）。陆智刚主张赔偿超过上述金额的部分，依据不足，不予支持。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百二十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，判决如下：
一、中国建设银行股份有限公司广州东城支行在判决发生法律效力之日起十日内，向陆智刚支付7089.23元；二、驳回陆智刚的其他诉讼请求。
如果中国建设银行股份有限公司广州东城支行未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
一审案件受理费50元，由陆智刚负担15元，由中国建设银行股份有限公司广州东城支行负担35元。
本院经审查，建设银行东城支行、陆智刚对一审查明事实没有异议，本院予以确认。
本院认为，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十八条之规定，第二审案件的审理应当围绕当事人的上诉请求范围进行。综合当事人的诉、辩意见,本案二审的争议焦点问题为涉案交易是否为伪卡交易。根据查明的事实，案涉银行卡在2015年12月25日至2016年1月6日期间在境外发生25笔刷卡交易，陆智刚于2016年1月7日在银行取款时发现银行卡被盗刷后立即向银行工作人员反映，并于次日持借记卡原件向广州市公安局天河区分局五山派出所报警。综合上述事实，陆智刚在涉案交易发生时没有使用涉案借记卡具有高度可能性。建设银行东城支行上诉主张存在陆智刚委托他人刷卡的可能性，应当对此承担举证责任，但建设银行东城支行并未提供相关证据证明涉案交易发生时陆智刚将借记卡交给他人使用，本院对此不予确认。综上，本院认定涉案交易为伪卡交易，原审法院认定有理，本院予以维持。
关于双方责任分担问题，建设银行东城支行作为专业金融机构，负有通过技术手段和相关措施保护储户资金安全的义务，本案中，建设银行东城支行的交易系统未能有效识别伪造的借记卡，导致涉案借记卡内的存款被他人盗取，存在过错；由于借记卡的密码具有唯一性和保密性，陆智刚在刷卡过程中存在使该卡磁条信息被复制或者密码被泄露的可能性，在其未能举证证明由于建设银行东城支行的原因导致其磁条信息及交易密码泄露的情况下，应当自行承担相关信息泄露的风险和损失，因此，陆智刚对其损失也存在一定程度的过错，应承担相应的责任。原审法院综合考量双方对合同义务的违反程度，根据合同的约定和法律的规定，酌定建设银行东城支行应对陆智刚的损失负70％的责任，陆智刚自负30%的责任，并无不当，本院予以维持。建设银行东城支行向陆智刚支付该款后，可待公安机关查明犯罪分子的身份后，通过法律途径向盗取借记卡存款的犯罪分子追偿。建设银行东城支行上诉以陆智刚由于其自身过错未在银行卡背面签名栏签名及未妥善保管密码、使用不当为由主张陆智刚应负全部责任，依据不足，本院不予采纳。
综上所述，上诉人建设银行东城支行的上诉请求及理由缺乏事实及法律依据，本院不予支持。原审判决处理结果适当，本院予以维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项的规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费50元，由上诉人中国建设银行股份有限公司广州东城支行负担。
本判决为终审判决。
审判长 林 萍
审判员 汪 婷
审判员 王泳涌
二〇一七年十一月二十一日
书记员 戴瑜霞
陈清秀