广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2016）粤2071民初121号原告：中国建设银行股份有限公司中山市分行，住所地广东省中山市东区中山三路45、47号，组织机构代码X3153397－7。主要负责人：张真理，行长。委托诉讼代理人：兰支恒，广东雅商律师事务所律师。委托诉讼代理人：曾少晖，广东雅商律师事务所律师。被告：郭叠铟，男，1986年10月15日出生，汉族，身份证住址广东省中山市。委托诉讼代理人：林绮华，广东丰邦律师事务所律师。被告：郭叠影，女，1981年11月21日出生，汉族，身份证住址广东省中山市。委托诉讼代理人：林绮华，广东丰邦律师事务所律师。原告中国建设银行股份有限公司中山市分行（以下简称建行中山分行）诉被告郭叠铟、郭叠影金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告建行中山分行因郭叠铟、郭叠影拖欠建行中山分行购房贷款本息而不还，向本院提出诉讼请求：1.解除建行中山分行与郭叠铟、郭叠影之间的借款合同；2.郭叠铟、郭叠影立即向建行中山分行偿还借款本金1191666.7元及至还清之日止的利息（利息包括正常利息、逾期罚息，且暂计至2015年11月4日为29191.82元，其中正常利息27710.45元、罚息1481.37元，借款逾期之日起至还清之日止按照合同约定计算利息），共计1220858.52元；3.郭叠铟、郭叠影承担律师费用55625元；4.建行中山分行对郭叠铟、郭叠影所提供的抵押物处置价款享有优先受偿权。被告郭叠铟辩称：1.本案借款人为郭叠铟，拖欠的原因也是郭叠铟造成，与郭叠影无关；2.罚息过高；3.关于律师费，双方并未明确约定支付律师费这一项，所以不同意支付律师费，同时该律师费也过高，本案属于银行金融借款合同纠纷，属于银行一般的催收行为，有固定的流程，所以律师费用一般情况下不应这么高，请求法院予以降低。被告郭叠影辩称：1.郭叠影只是抵押人，并非借款人，所以对郭叠铟所欠债务没有清偿责任。即使需要承担责任，亦仅限于房产抵押的价值范围，如果超出该部分的责任，不应当由郭叠影承担。关于罚息及律师费的意见和郭叠影意见一致。经审理查明：贷款人：建行中山分行。借款人：郭叠铟、郭叠影。抵押人：郭叠铟、郭叠影。借款合同签约情况：《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：440784103201220140698128）。借款用途：购买深巷路ＸＸ苑B幢XXXX房（权：广东省中山市小榄镇深巷路5号ＸＸ苑XX幢XXXX房）。贷款本金：1300000元。贷款期限：2014年8月29日起至2024年8月29日止。贷款执行利率：浮动利率，在基准利率水平上上浮15%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止，依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮/下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日（每年的1月1日）调整一次。借款逾期的罚息计收标准：从逾期之日起在贷款执行利率基础上上浮50%计收罚息。贷款利率按照前述约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整。还款方式：等额本金还款法，每月还款。还款日：借款期限起始日在借款期限每月对日。违约责任约定：如借款人发生不按本合同约定足额偿还借款本息或其他应付款项等情况，则构成违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和结息方式计收罚息和复利，并承担以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用。放款日：2014年8月29日。欠款情况：郭叠铟、郭叠影从2015年3月开始未能按时足额还款，之后断断续续有还款，但从2015年6月29日之后再无还款，截至2015年11月4日尚欠借款本金1191666.7元、利息（含正常利息、逾期罚息）29191.82元。律师费用情况：2015年11月3日，建行中山分行作为甲方与广东雅商律师事务所作为乙方签订《委托代理协议》约定：甲方委托乙方处理甲方与借款人许平等80人（见附件，含郭叠铟在内）之间的诉讼事宜，乙方代理人的工作范围包括诉讼（一审、二审）、执行中的全部事务。代理费支付标准为：在本协议签订10日内，甲方支付前期代理费2000元/案；在收到法院出具的立案受理通知10日内，乙方在收取基准费用5000元（含前期支付的2000元）的基础上，甲方按起诉标的金额分段按比例累加计算支付代理费：5万（含5万）以下免加收，5万至10万元（含10万元）收取8%，10万元至50万元（含50万元）收取5%，50万元至100万元（含100万元）收取4%，100万至500万（含500万）收取3％……其后，广东雅商律师事务所开具本案律师费发票，金额55625元。抵押担保情况：抵押物为郭叠铟、郭叠影本案中借款所购房屋，抵押担保范围包括借款本金、利息（包括罚息、复利），贷款人为实现债权和抵押权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。已办理了抵押登记，抵押权人为建行中山分行，房屋坐落确定为广东省中山市小榄镇深巷路5号ＸＸ苑XX幢XXXX房【他项权证号：粤房地他项权中府字第02XXXXXX59号，土地证号：中府国用（2015）第易05XXX**号，房产证号：粤房地权证中府字第××号、粤房地权证中府字第××号】。本院认为：建行中山分行与郭叠铟、郭叠影签订的《个人住房（商业用房）借款合同》是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，双方均应恪守履行。因郭叠影在《个人住房（商业用房）借款合同》上借款人一栏签名，是借款人之一，郭叠影有否使用本案借据属于其与郭叠铟之间内部约定，对外郭叠影应与郭叠铟对本案债务承担共同清偿责任。建行中山分行依约发放贷款，已履行了出借款项的义务，郭叠铟、郭叠影作为共同借款人亦应当全面履行还款义务。因郭叠铟、郭叠影未按约还款，双方约定解除合同的条件已成就，故建行中山分行请求解除合同并提前收回已发放的贷款本息，理据充分，本院予以支持。对郭叠铟、郭叠影拖欠的借款本息数额，建行中山分行已充分举证，其中关于罚息的约定没有超出《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）第三条关于“逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％50％……对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”的规定，不存在过高的情况，因此本院采信建行中山分行的主张，确认其主张的数额。至于律师费，因《个人住房（商业用房）借款合同》已约定建行中山分行因催收贷款本息产生的费用由郭叠铟、郭叠影承担，建行中山分行已提供证据证明律师费已实际发生且没有超过律师费收费标准。故本院亦予以支持。郭叠铟、郭叠影提供的抵押物已办理抵押登记手续，当其不履行债务时，建行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条第一款之规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司中山市分行与被告郭叠铟、郭叠影签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：440784103201220140698128）。二、被告郭叠铟、郭叠影于本判决发生法律效力之日起七日内共同向原告中国建设银行股份有限公司中山市分行清偿本金1191666.7元及利息【利息包括正常利息、逾期罚息，暂计至2015年11月4日合计为29191.82元，之后至清偿之日止，利息按《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：440784103201220140698128）约定计算】。三、被告郭叠铟、郭叠影于本判决发生法律效力之日起七日内共同向原告中国建设银行股份有限公司中山市分行支付律师费55625元。四、被告郭叠铟、郭叠影逾期履行上述债务，原告中国建设银行股份有限公司中山市分行有权对被告郭叠铟、郭叠影提供的抵押物即位于广东省中山市小榄镇深巷路5号ＸＸ苑XX幢XXXX房【他项权证号：粤房地他项权中府字第02XXXXXX59号，土地证号：中府国用（2015）第易05XXX**号，房产证号：粤房地权证中府字第××号、粤房地权证中府字第××号】折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿本案债权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费16288元（原告中国建设银行股份有限公司中山市分行已预交），由被告郭叠铟、郭叠影共同负担并于本判决生效之日起七日内直接返还给原告中国建设银行股份有限公司中山市分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  区瑞樱人民陪审员  郭泳欣人民陪审员  邓杏妹二〇一六年十月十一日书 记 员  廖柳茹吕叶童