广东省深圳市福田区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）深福法民二初字第5016号
原告招商银行股份有限公司深圳分行。
负责人张明辉，行长。
委托代理人郭锡昆，银行员工，男，回族。
委托代理人李中茗，银行员工，男，汉族。
被告深圳市英之健科技有限公司。
法定代表人黄红宇。
被告深圳市玛花玛莎内衣有限公司。
法定代表人黄红宇。
被告黄红宇，女，汉族。
三被告共同委托代理人胡湘奇，广东鹏港律师事务所律师。
上列原告诉被告深圳市英之健科技有限公司（以下简称英之健公司）、被告深圳市玛花玛莎内衣有限公司（以下简称玛花玛莎公司）、黄红宇金融借款合同纠纷一案，本院于2014年6月26日受理后，依法组成合议庭适用普通程序审判，于2014年11月27日公开开庭进行了审理，原告委托代理人郭锡昆、李中茗，三被告共同委托代理人胡湘奇到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称，原告与被告英之健公司于2013年12月18日签订编号为2013年小经字第0113660089号的《授信协议》（以下简称“《授信协议》”），约定由原告向被告英之健公司提供900万元的授信额度，授信期间为12个月，即从2013年12月18日起至2014年12月17日止。为担保被告英之健公司在上述《授信协议》项下所欠原告的债务得到及时足额偿还，被告黄红宇、玛花玛莎公司分别于2013年12月18日、2014年5月22日向原告出具编号分别为2013年小经字第0113660089号、2013年小经字第0113660089-3号的《最高额不可撤销担保书》（以下统称“《最高额不可撤销担保书》”），自愿为被告英之健公司在上述《授信协议》项下所欠原告的所有债务承担最高额连带保证责任；被告黄红宇与原告于2013年12月18日签订了编号为2013年小经字第0113660089号的《最高额抵押合同》（以下简称“《最高额抵押合同》”），自愿以其名下的深圳市福田区福荣路、沙嘴路相交处西北金海湾花园1栋25c房产（房地产证号为深房地字第30006478**号）作为抵押，原告与被告黄红宇双方依法向深圳市房地产权登记中心申请办妥抵押登记手续，抵押编号为2d14000700；被告英之健公司与原告于2014年5月22日签订编号为2013年小经字第0113660089号的《最高额质押合同》及其附件《应收账款质押登记协议》（以下统称“《最高额质押合同》”），自愿以其未来两年（自2014年5月22日起）的全部应收账款作为质押，原告依法在中国人民银行征信中心“应收账款质押登记公示系统”中办妥应收账款质押登记手续，登记证明编号为01397071000171434299。
2014年1月27日，原告与被告英之健公司在上述《授信协议》项下签订编号为2014年小经字第1014660025号的《借款合同》（以下简称“《借款合同》”）。根据该《借款合同》，原告于2014年2月8日依约向被告英之健公司发放金额为300万元、贷款期限至2015年2月8日止的贷款。根据《借款合同》第3条约定，被告英之健公司应自放款后第四个月开始按月每月20日偿还贷款本金5%，其余到期还清；根据《借款合同》第5.2条、第5.3条规定，计息日为每月20日，被告英之健公司应于每一计息日当日付息。自2014年5月20日起，被告英之健公司即未按照《借款合同》第3条、第5.2条、第5.3条的上述约定按时足额向原告偿还贷款本金及／或利息，截至2014年6月23日（不含该日），被告英之健公司在上述《借款合同》项下尚欠原告贷款本金2850000元，利息、罚息、复息共计2433.36元（利息、罚息、复息应计至上述《借款合同》项下的全部债务实际偿还完毕之日止）。
原告遂诉至法院，请求判令：一、被告英之健公司向原告偿还编号为2014年小经字第1014660025号的《借款合同》项下贷款本金2850000元及相应的利息、罚息、复息【暂计至2014年6月23日（不含该日）尚未偿还的利息、罚息、复息总金额为2433.36元，应按照《借款合同》约定、我国相关法律及中国人民银行规定的标准计至全部债务实际偿还完毕之日止】；二、被告黄红宇、玛花玛莎公司对被告英之健公司所欠原告的以上第1项债务承担连带保证责任；三、原告作为抵押权人有权依法处置与被告黄红宇签订的编号为2013年小经字第0113660089号的《最高额抵押合同》项下的抵押物【即房地产证号为深房地字第30006478**号的深圳市福田区福荣路、沙嘴路相交处西北金海湾花园1栋25c房产】，并对处置后所得款项享有优先受偿权；四、原告作为质权人有权依法处置与被告英之健公司签订的编号为2013年小经字第0113660089号的《最高额质押合同》项下的质物【即被告英之健公司未来两年（自2014年5月22日起）的全部应收账款】，并对处置后所得款项享有优先受偿权；五、三被告承担本案项下案件受理费、保全费等全部相关费用。
三被告辩称，原告起诉的事实属实，对原告主张的借款本金数额无异议，原告主张的合理限额内的利息被告亦同意支付。被告同意解除与原告签订的授信协议、借款合同，但对于原告主张的罚息和复利，基于该罚息和复利系依据原告格式条款所产生，格式条款不产生法律效力，故被告对于罚息和复利不予认可。
原告在庭审中称截至2014年11月19日，被告英之健公司拖欠原告本金2830100元及利息、罚息、复利共109490.55元。
经审理查明，原告与被告英之健公司于2013年12月18日签订2013年小经字第0113660089号《授信协议》，约定授信额度为900万元，授信期限为2013年12月18日至2014年12月17日。同日，原告与被告黄红宇签订2013年小经字第0113660089号《最高额抵押合同》，约定为保证原告与被告英之健公司合同的履行，被告黄红宇愿以其合法拥有的财产向原告提供抵押。抵押担保的范围为原告根据2013年小经字第0113660089号《授信协议》在授信额度内向被告英之健公司提供的贷款及其他授信本金余额之和（最高限额为900万元）及相应的利息、复息、违约金、保理费用、罚息、实现抵押权的费用和其他相关费用。实现债权的费用包括但不限于公告费、诉讼费、律师费、送达费、差旅费等。抵押物为位于深圳市福田区福荣路、沙嘴路相交处西北金海湾花园1栋25c号（深房地字第30006478**号）房产。上述房产于2014年1月14日办理了抵押登记，登记在原告名下。
2013年12月18日、2014年5月22日原告分别与被告黄红宇、被告玛花玛莎公司签订2013年小经字第0113660089号《最高额不可撤销担保书》和2013年小经字第0113660089-3号《最高额不可撤销担保书》，约定为保证原告与被告英之健公司合同的履行，被告黄红宇、玛花玛莎公司同意作为被告英之健公司的保证人向原告提供连带责任保证。保证担保的范围为2013年小经字第0113660089号《授信协议》项下被告英之健公司所应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息及实现债权的费用。债务本金最高额九百万元。利息、罚息、复利按主合同的约定计算，并计算至债务还清之日止。实现债权的费用包括但不限于公告费、诉讼费、律师费、送达费、差旅费等。保证期间为本担保书生效日起至《授信协议》项下每笔贷款或其他融资或原告受让的应收账款债权的到期日或每笔垫款的垫款日另加两年。任一项具体授信展期，则保证期间延续至展期期间届满后另加两年。合同第三条保证方式约定为连带责任。当债务人到期（含合同到期和提前到期）不履行还款义务或发生主合同约定的其他违约事件时，原告既可向债务人求偿，也可直接向被告黄红宇、玛花玛莎公司求偿。无论债务人或第三人是否提供物的担保（抵押／质押），原告均有权要求被告黄红宇、玛花玛莎公司承担保证责任，而无需先行处分担保物。
2014年5月22日，原告与被告英之健公司还签订2013年小经字第0113660089号《最高额质押合同》，约定为保证原告与被告英之健公司合同的履行，被告英之健公司愿将其公司未来两年的全部应收帐款质押给原告作为质物。质押担保的范围为2013年小经字第0113660089号《授信协议》项下被告英之健公司应承担的债务本金及相应的利息、复利、罚息及实现债权的费用。债务本金最高额为900万元。实现债权的费用包括但不限于公告费、诉讼费、律师费、公告费等。上述质押标的已办理相应的登记备案手续。
2014年1月27日原告与被告英之健公司签订2014年小经字第1014660025号《借款合同》，约定原告基于涉案《授信协议》贷款300万元给被告英之健公司，贷款期限为一年。放款后第四个月开始按月每月20日还本5%，其余到期归还。贷款利率为贷款发放日的人民银行同档次贷款基准利率上浮35%，利率采用固定利率。被告英之健公司未按期偿还贷款的，对其未偿还部分从逾期之日起改按在原基础利率基础上加收50%计息。贷款利息从贷款入被告英之健公司账户之日起按实际放款额和实际占用天数计算，每月计息一次，计息为每月的20日。日利率的换算方式，按中国人民银行的有关规定或国际惯例执行，被告英之健公司需于每一计息日当日付息，原告可以从英之健公司账户存款账户中直接扣收，被告英之健公司未按时付利息，原告有权按同期贷款利率就未付利息加收复息。被告英之健公司未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的，视为违约，原告有权提前收回已发放的贷款本息和相关费用。
2014年2月8日原告放款300万元至被告英之健公司账户，到期日为2015年2月8日。截至2014年11月19日，被告英之健公司拖欠原告本金2830100元及利息、罚息、复利共109490.55元。
以上事实有原告提交的证据及庭审笔录予以证实。
本院认为，2013年12月18日原告与被告英之健公司、黄红宇分别签订的《授信协议》、《最高额不可撤销担保书》、《最高额抵押合同》，2014年1月27日原告与被告英之健公司签订的《借款合同》，2014年5月22日原告与被告英之健公司、玛花玛莎公司分别签订的《最高额质押合同》、《最高额不可撤销担保书》均是当事人真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效。原告根据《授信协议》、《借款合同》的约定于2014年2月8日向被告英之健公司发放贷款300万元，已履行了合同义务，被告英之健公司于2014年5月20日起即未依约向原告清偿贷款，原告有权依据合同提前收回已发放的贷款本息和相关费用，要求被告英之健公司承担违约责任。原告请求被告英之健公司立即归还贷款本金2830100元及利息、罚息、复息，有事实和法律依据，本院予以支持。利息、罚息、复利应按照中国人民银行规定和合同约定标准计付，应计至被告实际清偿之日止。
被告黄红宇以其名下位于深圳市福田区福荣路、沙嘴路相交处西北金海湾花园1栋25c号（深房地字第30006478**号）房产为上述债务在本金300万元及相应的利息、罚息、复利及实现债权的费用的范围内提供最高额抵押担保，并办理了抵押登记，原告有权对上述房产进行折价、拍卖或变卖，并在上述担保范围内就所得价款优先受偿。
被告英之健公司还将其公司未来两年的全部应收帐款质押给原告，为被告英之健公司对于原告的债务在本金300万元及相应的利息、罚息、复利及实现债权的费用的范围内提供最高额质押担保，并办理了质押登记，原告有权对处分上述应收帐款所得价款优先受偿。
被告黄红宇、玛花玛莎公司自愿为被告英之健公司上述债务提供连带责任的最高额保证担保，并在担保合同中明确在债务人或第三人提供物的担保时，无需先行处分担保物，系其自主处分权利，被告黄红宇、玛花玛莎公司对被告英之健公司上述债务在最高额保证担保的范围内承担连带清偿责任。被告黄红宇、玛花玛莎公司在承担清偿责任后有权向被告英之健公司追偿。
关于原告主张的复利计算标准问题，《借款合同》约定原告有权按“同期贷款利率就未付利息加收复息”，因该复息计收条款约定于《借款合同》中，该《借款合同》已明确约定贷款利率标准，故本院确定复息计收标准与贷款利率标准一致，即同期贷款基准利率上浮35%。
三被告辩称，原告主张的罚息、复息标准过高，然罚息、复息的计算标准系经被告英之健公司在案涉合同中自行确认，且未违反《中华人民共和国关于人民币贷款利率有关问题通知》中关于罚息、复利计收标准的有关规定，故对于三被告的该项辩称，本院不予采纳。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第三十四条、第六十三条，《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条，参照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：
一、被告深圳市英之健科技有限公司应于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司深圳分行偿还贷款本金2830100元及利息、罚息、复息109490.55元（暂计至2014年11月19日，此后的利息、罚息、复息按合同约定标准及中国人民银行规定计至实际清偿之日止；
二、原告招商银行股份有限公司深圳分行有权以处分被告黄红宇名下抵押物位于深圳市福田区福荣路、沙嘴路相交处西北金海湾花园1栋25c号（深房地字第30006478**号）房产所得价款优先受偿，被告黄红宇在承担抵押担保责任后，有权向被告深圳市英之健科技有限公司追偿；
三、原告招商银行股份有限公司深圳分行有权以依法处分被告深圳市英之健科技有限公司自2014年5月22日起至2016年5月21日止的全部应收帐款优先受偿；
四、被告黄红宇、深圳市玛花玛莎内衣有限公司对被告深圳市英之健科技有限公司上述第一项债务承担连带清偿责任，在承担连带清偿责任后，有权向被告深圳市英之健科技有限公司追偿；
五、驳回原告招商银行股份有限公司深圳分行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费29619元、财产保全费5000元（均已由原告预交），共34619元，本院全额收取，由三被告负担。
如不服本判决，应在领取判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到预交上诉费通知次日起七日内向该法院预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。
审 判 长 吴 品 芬
人民陪审员 侯 媛 蓉
人民陪审员 梁 琴
二〇一四年十二月二日
书 记 员 耿振（代）
附法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。
依法成立的合同，受法律保护。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
第三十四条下列财产可以抵押：
（一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物；
（二）抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；
（三）抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物；
（四）抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产；
（五）抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；
（六）依法可以抵押的其他财产。
抵押人可以将前款所列财产一并抵押。
第六十三条本法所称动产质押，是指债务人或者第三人将其动产移交债权人占有，将该动产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该动产折价或者以拍卖、变卖该动产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为出质人，债权人为质权人，移交的动产为质物。
《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题通知》
第三条关于罚息利率问题。逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％；借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率，由现行按日万分之五计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收50％-100％。
对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。