广东省江门市蓬江区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）粤0703民初4461号
原告：中国银行股份有限公司江门分行，住所地江门市蓬江区港口路22号。
负责人：林彤。
委托代理人：徐建军、刘光通，均系广东真利律师事务所律师。
被告：蔡跃明，男，1963年10月15日出生，汉族，住浙江省东阳市，现住江门市新会区。
被告：钱光琴，女，1976年1月6日出生，汉族，住武汉市蔡甸区，现住江门市新会区。
原告中国银行股份有限公司江门分行（以下简称中行江门分行）诉被告蔡跃明、钱光琴信用卡纠纷一案，本院于2016年8月19日立案受理后，依法适用简易程序，于2016年10月11日公开开庭进行了审理。原告中行江门分行的委托代理人刘光通，被告蔡跃明、钱光琴到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中行江门分行起诉认为：2013年12月25日，被告蔡跃明向原告递交《长城环球通白金信用卡申请表》申请开立长城环球通金卡，经原告审批后，于2013年12月25日成功开立了长城环球通金卡，卡号为62×××10，被告蔡跃明将该卡用于购车分期借款等业务。2013年12月30日，被告蔡跃明与原告签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号为：JG6YJA20131679），合同约定被告蔡跃明向原告申请64.3万元大额购车借款，用于购买汽车，被告蔡跃明以其开立的信用卡（卡号为62×××10）分36期向原告归还上述借款，购车分期付款手续费为70730元。合同签订当日，为保障被告蔡跃明履行还款义务，被告蔡跃明与原告另签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（编号：：DG6YJA20131679），约定被告蔡跃明自愿将其合法拥有处分权的宝马汽车（车牌号为粤Ｊ×××××）作抵押担保，并对上述借款64.3万元承担抵押担保责任，被告蔡跃明于2013年12月30日办理了抵押登记。原告依据合同约定，向被告蔡跃明发放了借款64.3万元（被告蔡跃明授权原告将借款直接付至第三方江门市合宝汽车销售服务有限公司账户，开户行：中国银行江门市分行营业部，账号：62×××58）。后来，被告蔡跃明逾期向原告归还上述借款，原告多次向被告蔡跃明追讨无果。因为被告钱光琴与被告蔡跃明为夫妻关系，上述借款发生在其婚姻关系存续期间，根据《婚姻法》及《婚姻法司法解释》之规定，该借款债务为夫妻共同债务，应当由被告蔡跃明和钱光琴共同承担。截止2015年11月24日止，被告蔡跃明透支本息及利息合共543148.28元，被告蔡跃明无能力一次性偿还所有欠款余额，因此与原告协商对金额543148.28元分期重建，得到原告的批准。
2015年10月1日，被告蔡跃明向原告成功开立了卡号为62×××68的中银都市缤纷信用卡。2015年11月23日，被告蔡跃明与原告签订《中国银行股份有限公司信用卡债务个性化分期还款协议》（编号：JMFQCJXY2015059），协议约定被告蔡跃明通过中银都市缤纷信用卡办理“个性化分期还款”，即被告蔡跃明向原告借款本金人民币543148.28元，用于偿还卡号为62×××10的信用卡欠款【即原、被告双方约定将被告原信用卡（卡号为62×××10）产生的欠款债务，转移至被告蔡跃明新开立的信用卡（卡号为62×××68）】，被告蔡跃明以其新开立的卡号为62×××68信用卡按月分36期向原告归还借款，每月归还借款本金为15087元。2015年11月23日，原告依据上述约定，向被告蔡跃明发放了543148.28元（原告根据协议将543148.28元直接划至被告蔡跃明名下卡号为62×××10的长城环球通金卡），被告蔡跃明在《借款借据》的“借款人”一栏签名予以确认。
原告向被告蔡跃明发放了543148.28元后，被告蔡跃明自2016年1月起不按期足额归还借款。原告多次催告两被告，要求两被告及时偿还借款本息，但两被告仍不予理会且无理拒绝还款，截止至2016年6月9日，两被告尚欠原告到期借款本金为89325.28元，利息为3052.83元，滞纳金为8006.87元，未到期借款为437523元，共计人民币为537907.98元。综上所述，两被告拒绝还款行为已严重损害了原告合法权利，为了维护原告的合法权益，特诉至法院，请求判令：1.解除被告蔡跃明与原告签订的《中国银行股份有限公司信用卡债务个性化分期还款协议》（编号：JMFQCJXY2015059号）；2.两被告立即向原告偿还信用卡债务个性化分期借款共计人民币为537907.98元（其中到期借款本金为89325.28元，利息为3052.83元，滞纳金为8006.87元，未到期借款为437523元，暂计至2016年6月9日，此后利息及滞纳金依法按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定计算，直至所有借款本息清偿完毕为止）；3.对被告蔡跃明为上述借款提供抵押担保的汽车粤Ｊ×××××号进行拍卖、变卖或折价，所得的价款优先偿还给原告；4.本案全部诉讼费用及保全费用由两被告承担。
原告中行江门分行提供的证据有：
证据1.营业执照、组织机构代码证复印件一份，证明原告诉讼主体资格。
证据2.身份证复印件、结婚证复印件，证明被告蔡跃明、钱光琴的诉讼主体资格，证明蔡跃明与钱光琴是夫妻关系。
证据3.《长城环球通系列信用卡申请表》、中国银行股份有限公司信用卡领用合约、中国银行信用卡分行客服系统复印件各一份，证明被告蔡跃明向原告申请开立长城环球通金卡，卡号为62×××10的事实。
证据4.《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号为：JG6YJA20131679）、借款借据、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（编号为：DG6YJA20131679）、机动车登记证书复印件各一份，证明被告蔡跃明以卡号为62×××10的长城环球通金卡向原告借款64.3万元，蔡跃明为上述借款提供粤Ｊ×××××汽车作抵押担保，办理了抵押物的登记手续。
证据5.《长城环球通系列信用卡申请表》、中国银行股份有限公司信用卡领用合约、中国银行信用卡分行客服系统复印件各一份，证明被告蔡跃明向原告开立的中银都市缤纷信用卡，卡号为62×××68。
证据6.《中国银行股份有限公司信用卡债务个性化分期还款协议》（编号：JMFQCJXY2015059号）复印件一份，证明被告蔡跃明因个性化还款而向原告借款543148.28元的事实及约定将被告原信用卡（卡号为62×××10）产生的欠款债务，转移至被告蔡跃明新开立的信用卡（卡号为62×××68）的事实。
证据7.借款借据复印件一份，证明原告依据协议约定向被告蔡跃明发放了借款543148.28元的事实。
证据8.信用卡流水明细表、中国银行信用卡分行客服系统分期付款计划表复印件各一份，证明被告蔡跃明办理“个性化分期还款”借款后自2016年1月起不能按时足额还款，截止至2016年6月9日，两被告尚欠原告到期借款本金为89325.28元，利息为3052.83元，滞纳金为8006.87元，未到期借款为437523元，共计人民币537907.98元。
被告蔡跃明、钱光琴共同答辩称：原告起诉的借款本息是计算至2016年6月9日，但是我方后来偿还了部分借款本息，2016年6月25日还款15100元，2016年9月14日还款100元，2016年9月14日还款3500元，2016年10月1日还款1000元，希望原告核算。对于原告起诉的其他事实和理由没有异议。但是由于现在经营困难，无法一次性偿还，希望原告给予时间我方分期偿还。
被告蔡跃明、钱光琴在举证期限内均没有提供任何证据。
经审理查明：2013年12月25日，被告蔡跃明向原告中行江门分行递交《长城环球通白金信用卡申请表》申请开立长城环球通金卡，经原告审批后，于2013年12月25日成功开立了长城环球通金卡，卡号为62×××10，被告蔡跃明将该卡用于购车分期借款等业务。2013年12月30日，被告蔡跃明与原告签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号为：JG6YJA20131679），合同约定被告蔡跃明向原告申请64.3万元大额购车借款，用于购买汽车，被告蔡跃明以其开立的信用卡（卡号为62×××10）分36期向原告归还上述借款，购车分期付款手续费为70730元。合同签订当日，被告蔡跃明与原告另签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（编号：：DG6YJA20131679），约定被告蔡跃明自愿将其合法拥有处分权的宝马汽车（车牌号为粤Ｊ×××××）作抵押担保，并对上述借款64.3万元承担抵押担保责任，于2013年12月30日办理了抵押登记。2014年1月14日，原告依据合同约定，向被告蔡跃明发放了借款64.3万元。后来，被告蔡跃明逾期向原告归还上述借款，原告多次向被告蔡跃明追讨无果。截止2015年11月24日止，被告蔡跃明透支本息合共543148.28元，被告蔡跃明无能力一次性偿还所有欠款余额，因此与原告协商对金额543148.28元分期重建，得到原告的批准。
2015年10月1日，被告蔡跃明向原告成功开立了卡号为62×××68的中银都市缤纷信用卡。2015年11月23日，被告蔡跃明与原告签订《中国银行股份有限公司信用卡债务个性化分期还款协议》（编号：JMFQCJXY2015059），协议约定被告蔡跃明通过中银都市缤纷信用卡办理“个性化分期还款”，即被告蔡跃明向原告借款本金人民币543148.28元，用于偿还卡号为62×××10的信用卡欠款，被告蔡跃明以其新开立的卡号为62×××68信用卡按月分36期向原告归还借款，每月归还借款本金为15087元。如果被告蔡跃明未按约定归还贷款本息的，银行有权宣布合同项下借款全部或部分提前到期。2015年11月23日，原告依据上述约定，向被告蔡跃明发放了543148.28元（原告根据协议将543148.28元直接划至被告蔡跃明名下卡号为62×××10的长城环球通金卡），被告蔡跃明在《借款借据》的“借款人”一栏签名予以确认。
原告向被告蔡跃明发放了543148.28元后，被告蔡跃明自2016年1月起不按期足额归还借款，截至2016年6月9日，被告蔡跃明尚欠原告到期借款本金为89325.28元，利息为3052.83元，滞纳金为8006.87元，未到期借款为437523元，共计人民币为537907.98元。之后，蔡跃明于2016年6月25日还款15100元，2016年9月14日还款100元，2016年9月14日还款3500元，2016年10月1日还款1000元给原告中行江门分行。
被告钱光琴与被告蔡跃明在上述期间为夫妻关系，至今仍是夫妻关系。
本院认为：本案为信用卡纠纷。中行江门分行是具有金融业务经营权的企业。原告与被告蔡跃明签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》、《中国银行股份有限公司信用卡债务个性化分期还款协议》，是双方在平等、自愿协商的基础上达成的借款合同，对借款金额、还款期限、还款方式、利息标准、违约责任等权利义务进行了明确约定，是双方的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，应确认为有效。当事人应当按照约定履行自己的义务。被告蔡跃明向原告借款后，应当按照合同约定履行还款义务，但其借款后拖欠到期本金和利息，其行为构成违约，依法应承担违约责任。按照合同的约定，在被告蔡跃明未按约定归还贷款本息的，银行有权宣布合同项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。因此，原告起诉要求解除原告与被告蔡跃明签订的《中国银行股份有限公司信用卡债务个性化分期还款协议》，合法有理，本院予以支持。原告提交证据证实被告蔡跃明在2014年1月至2016年6月期间涉案信用卡交易的情况，并保证其提交的证据的真实性、关联性和合法性，并愿意承担法律责任，在被告蔡跃明没有异议的情况下，本院对上述事实予以确认。在庭审中，双方当事人对蔡跃明在2016年6月25日至2016年10月1日期间共还款19700元没有异议，本院亦予以确认，因此蔡跃明尚欠未到期借款本金为417823元（437523-19700=417823）。原告中行江门分行据此起诉要求被告蔡跃明偿还暂计算至2016年6月9日的到期借款本金89325.28元、利息3052.83元、滞纳金8006.87元、未到期借款本金417823元，合法有理，本院予以支持。从2016年6月10日起至本判决确定的履行期限届满之日止的利息、滞纳金按照《中国银行股份有限公司信用卡债务个性化分期还款协议》规定的标准执行。
被告蔡跃明与原告在《中银信用卡购车分期付款抵押合同》中明确约定由被告蔡跃明提供其所有的粤Ｊ×××××号牌小型越野客车为上述借款作抵押担保。由于上述抵押物已依法办理抵押登记手续，双方的抵押合同关系合法有效，据此原告有权以上述抵押物折价或以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿。
关于被告钱光琴的责任问题。原告提供了两被告的结婚证复印件，证明被告蔡跃明与被告钱光琴是夫妻关系，涉案借款是发生在两被告夫妻关系存续期间。在庭审过程中，本案两被告确认是共同经营红木家具厂。根据《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理”的规定，涉案透支款应当按两被告的夫妻共同债务处理，由被告蔡跃明、钱光琴共同偿还。因此，原告要求两被告对涉案借款本息承担共同清偿责任，合法合理，证据充分，本院予以支持。
据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：
一、解除原告中国银行股份有限公司江门分行与被告蔡跃明签订的《中国银行股份有限公司信用卡债务个性化分期还款协议》（编号：JMFQCJXY2015059）；
二、被告蔡跃明、钱光琴应于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司江门分行偿还暂计算至2016年6月9日止的到期借款本金89325.28元、利息3052.83元、滞纳金8006.87元、未到期借款本金417823元，从2016年6月10日起至本判决确定的履行期限届满之日止的利息、滞纳金按照《中国银行股份有限公司信用卡债务个性化分期还款协议》规定的标准执行；
三、原告中国银行股份有限公司江门分行有权以被告蔡跃明所有的粤Ｊ×××××号牌小型越野客车就第二项判决确定的债务折价或以拍卖、变卖的价款优先受偿；
如果被告蔡跃明、钱光琴未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。
本案案件受理费9179元，减半收取4589.5元，财产保全费3210元，两项合共7799.5元，由被告蔡跃明、钱光琴共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。如不上诉，义务人拒不在判决书规定期限内履行义务，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。
审判员 郭俊平
二〇一六年十一月十七日
书记员 林华彬
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