广东省湛江市霞山区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）粤0803民初2062号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司湛江市霞山支行，住所地湛江市霞山区海滨大道南43号金祥花园B栋101号。
法定代表人：陈祖文，行长。
委托代理人：王海江，员工。
委托代理人：林石斌，员工。
被告：余銮建，男，1980年12月16日出生，汉族，住湛江市市辖区。
被告：吴妹二，女，1985年9月20日出生，汉族，住广东省雷州市。
被告：叶进利，男，1979年7月13日，汉族，住湛江市市辖区。
被告：余华冰，女，1980年9月17日出生，汉族，住址同上。
被告：余立恒，男，1976年10月27日出生，汉族，住湛江市市辖区。
被告：陆秀明，女，1976年10月11日出生，汉族，住址同上。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湛江市霞山支行（以下简称：邮政银行霞山支行）诉被告余銮建、吴妹二、叶进利、余华冰、余立恒、陆秀明金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告邮政银行霞山支行委托代理人王海江、林石斌，到庭参加诉讼，被告余銮建、吴妹二、叶进利、余华冰、余立恒、陆秀明经本院传票传唤，无正当理由不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称，2012年10月18日，原告与被告余銮建、吴妹二、叶进利、余华冰、余立恒、陆秀明签订《小额贷款联保协议书》，保证人共同向原告承诺，若借款人出现困难，不能及时偿还贷款，保证人愿意替借款人偿还。2014年4月1日，根据被告余銮建的申请，原告与被告余銮建签订《小额贷款借款合同》。借款合同签订后，原告依约向被告余銮建发放贷款50000元。履行合同初期，被告余銮建尚能按照合同约定按时足额偿还贷款利息，但自2015年3月开始，被告余銮建逾期还款。原告多次以电话、上门催收等方式向被告催还贷款本息，被告未能清还。被告叶进利、余立恒也未按照保证合同的约定履行连带保证义务。至2016年10月25日，被告余銮建已向原告偿还贷款本金21686.08元，利息7055.48元，尚欠借款本金28313.92元，利息11600.39元，合计贷款本息39914.31元未予偿还。为维护原告的合法权益，请求判令：1、被告余立恒、陆秀明偿还贷款本息39914.31元（其中利息暂计至2016年10月25日为11600.39元）及2016年10月19日起至付清之日止的利息（按合同规定利率及罚息计算）；2、被告叶进利、余华冰、余立恒、陆秀明对上述借款及费用承担连带清偿责任；3、被告承担本案的诉讼费用。
经审理查明，2012年10月18日，被告余銮建及妻子吴妹二、叶进利及妻子余华冰、余立恒及妻子陆秀明自愿组成“联保小组”，并作为合同的乙方，与作为合同甲方的原告签订一份《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》。协议书主要约定：乙方成员共三人自愿遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，成立联保小组；从2012年10月18日起至2014年10月18日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款不超过人民币50000元，且联保小组合计贷款不超过人民币150000元内发放贷款；乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证；甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任；保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员在本协议约定的期间和限额内向甲方借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证；根据本协议发放的每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后二年；借款人申请展期或延期的，联保小组成员继续承担连带保证责任，保证期间顺延至展期或延期贷款到期后二年；乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任。
2014年4月1日，原告与被告余銮建、吴妹二签订《小额贷款借款合同》。该借款合同主要载明：贷款人将通过借款人在贷款人开立的邮政储蓄个人结算账户发放贷款，借款金额50000元，年利率为固定利率15.3%，期限自2014年4月至2015年4月，实际放款日与到期日以借款借据为准；借款借据为本合同的附件，与本合同具有同等法律效力；贷款用途为购买饲料；还款方式为阶段性等额本息还款法，借款前10个月按期偿还当期利息，不还本金，此后期间，按照等额本息还款法偿还；本合同项下的全部债务由余立恒、叶进利提供保证担保，并另行签订《小额贷款联保协议书》；借款人不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息；不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。合同签订后，原告于当天向被告余銮建、吴妹二发放了50000元贷款。被告余銮建为此填写《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》一份交原告收执。该借据主要载明：借款人余銮建，借款金额50000元，借款日期为2014年4月1日，借款期限12个月，从2014年4月1日至2015年4月1日，借款年利率15.3%，借款用途为购买饲料，还款方式为阶段性等额本息，首次还本月数为11月。
原告发放贷款后，自2015年3月起，被告余銮建、吴妹二开始逾期偿还借款本息。至2016年10月25日，被告陈林、吴爱权尚欠借款本金28313.92元，利息11600.39元，合计贷款本息39914.31元未予偿还。约定的借款期限届满，被告又未按时归还借款及利息，其余被告亦未承担相应的民事责任。原告经催收无果，遂于2016年11月18日诉至本院，请求判如所诉。
以上事实，有原告提供的《小额贷款联保协议书》、《小额贷款借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《个人贷款放款单》、还款记录、原、被告的《营业执照》、《机构代码证》、身份证等证据及庭审笔录在案证实。
本院认为，本案为金融借款合同纠纷。被告余銮建、吴妹二与原告签订的《小额贷款借款合同》，系双方真实意思表示，没有违反法律、法规的禁止性规定，应为合法有效合同，当事人均应按合同的约定履行自己的义务。被告余銮建、吴妹二借得款项后，未依合同的约定按期偿还借款本息，显属违约，依法应当承担相应的民事责任。原告请求被告余銮建、吴妹二按照合同规定偿还贷款本金28313.92元及相应利息、罚息，于法有据，本院予以支持。
依据《中华人民共和国担保法》第十四条规定：“保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。”六被告与原告签订的《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》符合上述法律的规定，依法当事人之间的保证合同成立，并合法有效。原告请求被告叶进利、余华冰、余立恒、陆秀明对被告余銮建、吴妹二的债务承担连带清偿责任，于法有据，本院予以支持。
被告余銮建、吴妹二、叶进利、余华冰、余立恒、陆秀明经本院传票传唤，无正当理由不到庭参加诉讼，依法可以缺席判决。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十四条、第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告余銮建、吴妹二应自本判决书发生法律效力之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湛江市霞山支行返还贷款本金28313.92元及截至2016年10月25日的利息11600.39元，之后的利息以尚欠的贷款本金按照《小额贷款借款合同》约定的计算方式计至还清借款时止。
二、被告叶进利、余华冰、余立恒、陆秀明对上述第一判项确定的债务承担连带清偿责任。被告叶进利、余华冰、余立恒、陆秀明承担保证责任后，对被告余銮建、吴妹二享有追偿权。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费797元，由被告余銮建、吴妹二、叶进利、余华冰、余立恒、陆秀明共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。
审 判 长 余文晓
人民陪审员 梁钟和
人民陪审员 钟妙丽
二〇一七年一月二十二日
书 记 员 陈华盛
附：相关法律条文及司法解释
《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。
第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。