广东省东莞市第三人民法院
民 事 判 决 书
（2013）东三法民四初字第209号
原告郭江池，男，台湾地区居民。
委托代理人刘中林，四川维尊律师事务所律师。
被告周年照，男，住浙江省江山市。
被告周水英，女，住浙江省江山市。
原告郭江池诉被告周年照、周水英民间借贷纠纷一案，本院于2013年8月19日受理后，依法组成合议庭，于2014年8月26日公开开庭进行了审理。原告郭江池及其委托代理人刘中林到庭参加了诉讼。被告周年照、周水英经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告郭江池诉称，原被告于2011年12月23日签订《个人抵押借款合同》，约定被告向原告借款750000元，借款期限至2012年5月22日，利息为每月3%，如超期未还按每日3‰计算滞纳金，被告用三套房屋作为抵押物，原告将借款支付给了被告。但借款到期后被告却以各种借款拖延还款，至今未返还欠款。为维护原告的合法权益，起诉请求判令：1、两被告返还借款人民币750000元及利息112500元（从2011年12月23日至2012年5月22日按月息百分之三计算）；2、两被告支付违约金337500元（暂从2012年5月22日起按每月3%计算至起诉之日，实际计算至付清之日）；3、原告对抵押物拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权；4、本案的诉讼费用由两被告承担。
原告郭江池为证明其主张提供了如下证据：
1、原告台湾居民往来大陆通行证，拟证明原告的主体身份；
2、被告周年照、周水英身份证，拟证明两被告的主体身份；
3、结婚证及户口本，拟证明被告周水英系被告周年照的配偶，双方为夫妻关系，涉案债务系夫妻共同债务；
4、个人抵押借款合同、收据、电汇凭证、收费凭证、交易明细，拟证明原告出借人民币750000元给被告周年照的事实；
5、房产证、房地产他项权证，拟证明被告用其所有的三套房屋作为本案借款的抵押物，并办理了抵押登记。
被告周年照、周水英没有答辩，也没有向本院提交任何证据。
经审理查明，2011年12月23日，原告郭江池与被告周年照签订个人抵押借款合同。该合同约定原告郭江池借给被告周年照人民币750000元，利息按每月3%计算；借款期限自2011年12月23日至2012年5月22日；如推迟归还借款，应按日3‰支付滞纳金；被告周年照将其分别位于东莞市黄江镇社贝村康湖山庄D区十期＊＊＊F一楼（房产证号为粤房地权证莞字第××号）、东莞市黄江镇社贝村康湖山庄D区十期＊＊＊A一楼（房产证号为粤房地权证莞字第××号）、东莞市黄江镇社贝村康湖山庄C区十二期＊＊＊D二楼（房产证号为粤房地权证莞字第××号）的三套房屋向原告郭江池提供抵押担保，抵押期限自抵押登记之日起至债务履行完毕止；抵押担保的债权范围包括本合同项下的借款本金、利息（包括约定利息、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权及抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费）和所有其他应付款项。合同签订后，原告郭江池于同日分别向被告周年照交付现金人民币50000元和通过银行转账的方式交付人民币700000元，汇款地点为东莞银行黄江支行。被告周年照于同日向原告郭江池出具了一份收据，确认收到借款人民币750000元的事实。上述借款到期后，两被告至今未归还，原告郭江池遂向本院提起诉讼。
2011年12月31日，东莞市房产管理局发放了编号为粤房地他项权证莞字第2100156697号的他项权证，载明房地产他项权利人为郭江池，房地产权属人为周年照，房地产权证号为21××65、21××64、21＊＊42，房屋坐落分别为东莞市黄江镇社贝村康湖山庄D区十期＊＊＊A一楼、东莞市黄江镇社贝村康湖山庄D区十期＊＊＊F一楼、东莞市黄江镇社贝村康湖山庄C区十二期＊＊＊D二楼。
另查明，被告周年照与被告周水英于1996年4月10日登记结婚。
再查明，2011年12月23日至2012年5月22日，中国人民银行六个月以内（含6个月）贷款年利率为6.10%。2012年5月23日至2012年6月7日，中国人民银行一年以上三年以下（含三年）贷款年利率为6.65%。2012年6月8日至2012年7月5日，中国人民银行一年以上三年以下（含三年）贷款年利率为6.4%。2012年7月6日至今，中国人民银行一年以上三年以下（含三年）贷款年利率为6.15%。
以上事实有原、被告身份资料、个人抵押借款合同、收据、电汇凭证、收费凭证、交易明细、房产证、房地产他项权证等及本院庭审笔录附卷为证。
本院认为：原告郭江池系台湾地区居民，故本案是涉台民间借贷纠纷案件。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二十三条“因合同纠纷提起的诉讼，由被告住所地或者合同履行地人民法院管辖”的规定，本案借款通过银行汇款和现金交付的方式借出，汇款及现金交付地点为东莞市黄江镇，即本案合同履行地为东莞市黄江镇，该镇属于本院辖区范围内，故本院对本案有管辖权。
由于当事人没有选择处理合同争议所适用的准据法，根据《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条关于“当事人可以协议选择合同适用的法律。当事人没有选择的，适用履行义务最能体现该合同特征的一方当事人经常居所地法律或者其他与该合同有最密切联系的法律”的规定，本案为借款合同纠纷，借款发生在广东省东莞市，故与涉案借款合同有最密切联系的法律为中华人民共和国大陆的法律，应确定中华人民共和国大陆的法律作为本案的准据法。
本案中，被告周年照、周水英经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未向本院提交书面答辩状及相关证据，视为其放弃举证、质证及答辩等相关诉讼权利，被告周年照、周水英应当承担由此产生的不利法律后果。被告周年照至今尚欠原告郭江池借款本金人民币750000元，事实清楚，有个人抵押借款合同、收据、电汇凭证、收费凭证、交易明细原件为证，本院予以确认。根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条的规定，对原告郭江池要求被告周年照返还借款本金人民币750000元的请求，本院予以支持。
关于借款期间的利息，即2011年12月23日至2012年5月22日期间的利息。双方在借款合同中约定，借款利率为月息3%，该约定的利率高于中国人民银行同期贷款利率的四倍。根据《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条的规定，该期间的利息应按照中国人民银行同期贷款利率的四倍计算，超出部分，本院不予支持。
关于违约金的问题。双方在借款合同中约定，逾期还款的，违约金按每日3‰计算。本案中，原告主张按照每月3%计算违约金。该主张及双方合同约定的违约金计算比率，均高于中国人民银行同期贷款利率的四倍。根据《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条的规定，违约金应按照中国人民银行同期贷款利率的四倍，自2012年5月23日计至借款清偿之日止，超出部分，本院不予支持。
被告周年照以其所有的分别位于东莞市黄江镇社贝村康湖山庄D区十期＊＊＊F一楼（房产证号为粤房地权证莞字第××号）、东莞市黄江镇社贝村康湖山庄D区十期＊＊＊A一楼（房产证号为粤房地权证莞字第××号）、东莞市黄江镇社贝村康湖山庄C区十二期＊＊＊D二楼（房产证号为粤房地权证莞字第××号）的三套房屋为借款提供担保，办理了抵押登记手续，故该抵押合法有效。依据个人抵押借款合同及《中华人民共和国担保法》第四十六条关于“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定”的规定，原告郭江池以被告周年照设定抵押的上述房产折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿上述已设定抵押的借款本息及违约金。
关于被告周水英在本案中应否承担还款责任的问题。被告周年照、周水英系夫妻关系，原告要求被告周水英对案涉债务承担连带清偿责任，符合《最高人民法院关于﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条关于“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”的规定，本院予以支持。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第二十三条、第六十四条第一款、第一百四十四条，《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条，《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条的规定，判决如下：
一、被告周年照于本判决发生法律效力之日起五日内偿还原告郭江池借款人民币750000元及利息（自2011年12月23日至2012年5月22日，按照中国人民银行同期贷款利率的四倍计算）；
二、被告周年照于本判决发生法律效力之日起五日内向原告郭江池支付违约金（以人民币750000元为本金，自2012年5月23日起，按照中国人民银行同期贷款利率的四倍计至借款清偿之日止）；
三、被告周水英对被告周年照的上述债务承担连带清偿责任；
四、原告郭江池以被告周年照设定抵押的分别位于东莞市黄江镇社贝村康湖山庄D区十期＊＊＊F一楼（房产证号为粤房地权证莞字第××号）、东莞市黄江镇社贝村康湖山庄D区十期＊＊＊A一楼（房产证号为粤房地权证莞字第××号）、东莞市黄江镇社贝村康湖山庄C区十二期＊＊＊D二楼（房产证号为粤房地权证莞字第××号）的三套房屋折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿第一判项、第二判项确定的借款本金、利息和违约金；
五、驳回原告周年照其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费人民币15600元，由被告周年照、周水英负担。
如不服本判决，原告郭江池可在判决书送达之日起三十日内，被告周年照、周水英可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。
审 判 长 彭 燕
代理审判员 李锦政
代理审判员 刘 昕
二〇一四年九月十八日
书 记 员 谭志江
附相关法律法规条文：
1、《中华人民共和国合同法》第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
2、《中华人民共和国合同法》第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
3、《中华人民共和国担保法》第五十三条：债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。
抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
4、《中华人民共和国民事诉讼法》第二十三条：因合同纠纷提起的诉讼，由被告住所地或者合同履行地人民法院管辖。
5、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款：当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
6、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
7、《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条：当事人可以协议选择合同适用的法律。当事人没有选择的，适用履行义务最能体现该合同特征的一方当事人经常居所地法律或者其他与该合同有最密切联系的法律。
8、《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条：民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。