广东省广州市番禺区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）穗番法民二初字第907号
原告：中国农业银行股份有限公司广州番禺支行，住所地广州市番禺区。
负责人：张松林，职务行长。
委托代理人：张丽蓉，系广东实德律师事务所律师。
委托代理人：符向宇，系广东实德律师事务所实习人员。
被告：朱旭章，住广州市番禺区。
原告中国农业银行股份有限公司广州番禺支行诉被告朱旭章金融借款合同纠纷一案，本院于2014年9月22日受理后，依法适用简易程序审判，并于2014年10月30日公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司广州番禺支行的委托代理人张丽蓉、符向宇，被告朱旭章到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告中国农业银行股份有限公司广州番禺支行诉称：2013年7月4日，原告和被告在自愿、平等的基础上签订了编号为：44020120130088157号的《授信合同》。《授信合同》约定：原告向被告提供个人客户综合授信额度折合人民币贰佰万元整，授信期限从2013年7月4日起至2018年7月3日止，授信合同项下信用业务的发生期限和到期日均受本期限约束。授信合同项下单笔信用业务的起始日、到期日、金额、利率、费率以相应的单向业务合同、凭证为准。被告需要使用授信合同下授信额度时，须逐笔向原告提出申请或一次性签订最高额担保借款合同。原告审核统一的，原被告双方另行签订单项业务合同或借款凭证。2013年7月4日，原告和被告在自愿、平等的基础上签订了编号为44100620130012437的《借款合同》。《借款合同》约定：自2013年7月4日起至2018年7月3日止，借款人可以在人民币肆佰壹拾捌万元整的最高债权额内向贷款人申请借款。单笔借款期限最长不超过60个月，其到期日最迟不得超过2018年7月3日。贷款人审批同意后发放借款的，双方不再逐笔签订借款合同，亦无须逐笔办理担保登记手续，但法律法规对担保设立领有规定的除外。本合同项下每笔借款的金额、期限、执行利率等以本合同和对应借款凭证的记载为准。本合同项下借款的期限在一年以内（含一年）的，适用固定利率。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之五拾计收罚息。对付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。被告以位于广州市番禺区桥南街福德路145号3座203的房产作为借款合同项下借款的抵押物（下称“抵押房产”）抵押给原告，并办理了房地产抵押登记，登记正好为粤防地他项权证穗字第0210136906号。同日，双方签订了《补充协议》，约定：各方一致确认《借款合同》项下的借款本金额度为人民币贰佰万元。原告已依约于2013年8月1日向被告发放了借款人民币200万元整，借款期限从2013年8月1日起至2014年7月31日止，正常利率执行年利率为7.20000%，逾期利率执行年利率为10.80000%，还款方式是“一次性还本按约还”。但截至2014年8月19日，被告尚欠原告借款本金人民币2000000元，正常利息人民币3792.63元，罚息人民币0.00元，复利人民币0.00元，共计人民币2003792.63元需要归还给原告。根据合同的约定，因被告违约，原告有权要求被告立即清还合同项下全部欠款，或有权按合同规定的形式处分抵押的房产。原告认为，本行与被告签订的《授信合同》、《借款合同》及《补充协议》是双方真实性德国意思表示，合法有效。在原告已依约履行了放款义务后，被告应依约还款，但被告至今尚未还清全部借款本息，被告借款已到期仍未清还借款本息之行为已构成违约。被告作为抵押人，最《借款合同》及《补充协议啊》项下所负债务，应承担相应的还款责任。因此，原告有钱要求被告立即归还本合同项下全部借款本金、利息、罚息、复利。同时，由于被告违约欠款不还，根据合同约定，原告不得不通过法律途径予以追索，为此产生的全部诉讼费用依约应由被告承担。原告为了维护自己的合法权益，请求判令：1、解除原告与被告签订的编号为44020120130088157号的《个人客户综合授信合同》（以下称《授信合同》）、编号为44100620130012437的《最高额担保个人借款合同》（以下称《借款合同》）、及《最高额担保个人借款合同补充协议》（以下称《补充协议》）；2、被告立即归还原告借款本金人民币2000000.00元及计至实际还清借款之日止的全部利息、罚息、复息（暂计至2014年8月19日，正常利息人民币3792.63元，罚息人民币0.00元，复息人民币0.00元），共计人民币2003792.63元；前述利息、罚息和复利根据《借款合同》的约定计至还清之日止；3、原告有权依法处置被告已抵押给原告的位于广州市番禺区桥南街福德路145号3座203的房产，并所得价款中优先受偿；4、被告承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、财产保全费、公告费、速递费、人口信息查询费、工商查询费、房地产查册费等）。
被告朱旭章称辩：对于欠款的事实没有争议，但是暂时没有还款的能力，需要时间解决纠纷，希望原告能给予时间处理。
经审理查明：2013年7月4日，原告中国农业银行股份有限公司广州番禺支行与被告朱旭章签订《个人客户综合授信合同》［编号：农银授字第NO：44020120130088157），约定给予被告个人客户综合授信额度人民币贰佰万元整，授信额度有效期为五年，自2013年7月4日至2018年7月3日。同日，原告与被告朱旭章签订《最高额担保个人借款合同》（编号：44100620130012437）及《最高额担保个人借款合同补充协议》（编号：44100620130012437），约定被告朱旭章以其名下的位于广州市番禺区桥南街福德路145号3座201房屋一间在最高额218万元额度范围内对其前述债务承担抵押担保责任，前述房屋已办理了抵押登记。2013年7月23日，被告朱旭章签订《个人贷款资金支付授权委托书》，要求原告将其借款200万元发放到罗健在中国农业银行账号为62×××12的账户。2013年8月1日，原告向被告朱旭章发放贷款200万元，到期日为2014年7月31日，还款方式为一次性还本，按约还息，执行利率为7.2%，逾期利率为10.8%。截止2014年8月1日前述借款期限届满，被告应该一次性清偿借款本金200万元及相应利息，但是被告没有归还借款本金，并拖欠利息3792.63元。
另查明，《最高额担保个人借款合同》10.2约定借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮一定比例计收罚息，具体比例为借款利率上浮百分之五十，直至本息清偿为止；10.3约定对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定机收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。
以上事实，由原告中国农业银行股份有限公司广州番禺支行提交的《个人客户综合授信合同》、《最高额担保个人借款合同》、《最高额担保个人借款合同补充协议》、《个人贷款资金支付授权委托书》、《房地产他项权证》、《个人借款凭证》、《欠供明细表》及本院庭审笔录予以证实。
本院认为：原告中国农业银行股份有限公司广州番禺支行与被告朱旭章签订的《个人客户综合授信合同》、《最高额担保个人借款合同》、《最高额担保个人借款合同补充协议》，是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律的强制性规定，本院予以确认。现双方约定的借款期限已经到期，被告不能按时归还借款本金及清偿利息，构成违约，原告主张要求解除与被告之间的《个人客户综合授信合同》、《最高额担保个人借款合同》、《最高额担保个人借款合同补充协议》，符合双方约定及法律规定，本院予以支持。被告拖欠的借款本金200万元及相应利息，理应清偿。其中，截至2014年8月19日，累计欠息3792.63元，2014年8月20日之后至本判决发生法律效力之日止的逾期利息以10.8%为标准计算，并按照逾期利率计算复利。被告朱旭章自愿以其名下的位于广州市番禺区桥南街福德路145号3座201房屋一间为其前述借款提供抵押担保，且已办理了抵押登记手续，抵押权成立，原告请求对前述抵押物的处理价款享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第三十三条之规定，判决如下：
一、解除原告中国农业银行股份有限公司广州番禺支行与被告朱旭章之间的《个人客户综合授信合同》［编号：农银授字第NO：44020120130088157）、《最高额担保个人借款合同》（编号：44100620130012437）及《最高额担保个人借款合同补充协议》（编号：44100620130012437）；
二、被告朱旭章于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国农业银行股份有限公司广州番禺支行清偿借款本金200万元及利息（其中截至2014年8月19日，利息为3792.63元，2014年8月20日至本判决发生法律效力之日止的逾期利息以200万元为基数，以10.8%为标准计算，并按照逾期利率标准计算复利）；
三、原告中国农业银行股份有限公司广州番禺支行有权对抵押物--被告朱旭章名下的位于广州市番禺区桥南街福德路145号3座201房屋一间的处理价款享有优先受偿权。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费11465元、财产保全费5000元，由被告朱旭章负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。
当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按不服本判决部分的上诉请求数额向广东省广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。
审判员 温 媛
二〇一四年十二月十一日
书记员 欧展程