江西省万载县人民法院
民 事 判 决 书
（2017）赣0922民初1355号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司万载县支行。
负责人：李金虎。
委托诉讼代理人：黄新鹏。
委托诉讼代理人：ＸＸ。
被告：张学龙，男。
被告：张学艳，女。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司万载县支行（下称原告）诉被告张学龙、张学艳金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人黄新鹏、ＸＸ到庭参加诉讼，被告张学龙、张学艳经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告张学龙于2015年4月17日签订的《个人额度借款合同》；2、被告张学龙偿还原告借款本金180000元及截止2017年8月29日的利息7474元[利息计算至还清之日止]；3、原告以被告张学龙提供的抵押物（位于万载县汽车服务广场XX栋XXX室）优先受偿；4、被告张学艳对上述第二项款项承担连带保证责任；5、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2015年4月17日，原告与被告张学龙签订《个人额度借款合同》，约定原告向被告张学龙提供180000元的贷款额度，贷款利率在个人额度借款支用单中约定，额度期限最长为3年，自2015年4月17日起至2018年4月17日止，还款方式为按周期结息到期还本；被告在丧失还款能力，出现逾期情况后，原告有权终止授信额度，并有权对已发放的额度项下的贷款提前收回。为此，被告张学龙以座落在万××县××建成大道××号（汽车服务广场）11栋1-402房屋对上述借款作抵押担保，于2015年4月17日与原告签订《个人最高额担保合同》一份，并已办理抵押登记。合同签订后，原告于2015年4月23日依约放款，被告于2016年4月23日按约归还了全部本金，于2016年4月25日再次申请支用180000元借款，原告按约于2016年4月27日向被告张学龙发放180000元贷款。贷款到期后，被告张学龙未按照约定本金，截止目前已逾期124天。为确保原告信贷资金安全，特提起诉讼。
被告张学龙未到庭答辩，亦未提交书面答辩意见及证据。
被告张学艳未到庭答辩，亦未提交书面答辩意见及证据。
经审理查明，2015年4月7日，被告张学龙向原告申请贷款180000元，期限156个月。同日，被告张学艳就被告张学龙向原告申请贷款的180000元出具担保函一份，内容为“本人即本人出资的个体经营实体(个人独资企业）自愿为张学龙与你行签订的个人额度借款合同项下的所有贷款提供连带责任保证。在借款人没有按合同约定履行还款义务时，本人及本人出资的个体经营实体（个人独资企业）承诺按你行要求履行还款义务。保证范围为上述合同项下的贷款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金以及你行实现债权的费用合计。承担保证责任的期间为债务履行期间至债务履行期限届满之日后两年年止。”尾部“保证人：”栏有被告张学艳签名捺印。2015年4月17日，被告张学龙（借款人）与原告（贷款人）签订中国邮政储蓄银行合同编号为3699947Q215044XXXX75的个人额度借款合同一份，约定：第一条借款额度本合同所称借款额度（也简称“额度”），系指贷款人根据对借款人的信用评价及借款人提供的担保而确定的，借款人在一定条件下，可以申请支用的借款本金的限额。对于可循环使用的借款额度，在借款额度有效期间内，只要借款人未偿还的本合同项下的借款本金余额不超过借款额度，借款人可以连续申请借款，不论借款的次数和每次的金额，但在任何时点借款人所申请的借款本金金额与借款人未偿还的本合同项下的借款本金余额之和不得超过借款额度。对于不可循环使用的借款额度，在借款额度有效期间内，借款人可以多次申请借款，但借款人可支用的借款本金金额与借款人累计已经支用的借款本金金额不得超过借款额度。本合同所称的额度借款，系指借款人按本合同约定使用借款额度所发生的借款；担保系指借款人或第三方提供的抵押担保，担保合同名称：《个人最高额担保合同》，担保合同编号：3699947Q315043XXXX74。贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度人民币（小写）￥180000元（大写：壹拾捌万元整）。第二条借款用途本合同项下额度可用于如下第壹种用途：壹：个人综合消费或个人信用消费，包括但不限于借款人及其配偶、父母、子女购买自用车，车位所有权或使用权，支付住房装修费用，支付高等教育学杂费等合法消费支出。第三条借款额度存续期限借款额度存续期限为156个月，自2015年04月17日至2028年04月17日（简称“额度存续期”）。额度存续期内的一定期限（简称“额度支用期”），借款人可以申请单笔贷款，但支用的每笔借款到期日均不得超过额度存续期到期日。如选择不协议第二条中第壹种借款用途，额度支用期为额度存续期第1个月至第36个月。第五条单笔借款支用的手续本合同项下单笔贷款支用时可采用自主支付和贷款人受托支付方式，是否可以进行自主支付由贷款人规定。申请支用借款额度时，借款人应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》（以下简称《借款支用单》），经贷款人审核同意并经借款人确认后，贷款人按约定发放贷款。单笔贷款的金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《借款支用单》中约定内容确定。借款人授权贷款人将单笔贷款划入甲乙双方在《借款支用单》中约定的收款账户。划款过程中，按贷款人相关规定产生的费用，由借款人承担。单笔贷款的实际放款日与到期日以借据为准，并以实际放款日为起息日。第六条贷款利率、罚息利率和计息、结息1、贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率，基础上上浮至少20%执行。并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。实际利率以借据为准。2、单笔贷款发放前，基准利率发生调整并适用于本合同项下贷款的，适用新的基准利率并按本条第1项约定的利率浮动比例重新确定贷款利率；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率（如基础利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基础利率为准）及本条第（一）款约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。（二）罚息利率借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为本条第（一）款约定贷款利率的1.5倍。就借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收付息；借款逾期后该按本合同约定的罚息利率计收复利。如贷款利率按本合同约定进行调整，自调整之日起分段计算罚息和复利。（三）计息贷款利息自单笔贷款发放到借款人账户之日起计算。本合同项下贷款的计息方式依还款方式不同而不同，分为按月计息和按日计息。（四）结息1、本合同项下采取分期还款方式的贷款按月计息的，结息日为贷款支用日的每月对日；采取一次还本付息还款法的贷款按日计息，结息日为还款日。2、结息日后，对于应还未还的贷款本金和利息，贷款人按日计收罚息。第十六条合同的变更与解除本合同生效后，甲乙双方不得单方擅自变更或解除本合同。借款人结清该额度借款合同项下的所有贷款后，可以向贷款人提出解除本合同的申请；经贷款人审批同意，可以提前解除合同。合同解除后，贷款人应将由贷款人保管的抵押物及时退还担保人。同日，被告张学龙（担保人）与原告（担保权人）签订《个人最高额担保合同》一份，约定：为保障担保权人主债权的实现，抵押人自愿为张学龙（本合同中简称“借款人”）与担保人签订的编号为3699947Q215044XXXX75的《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》（以下简称《额度借款合同》）项下所形成的债权提供最高额担保。根据有关法律法规和规章，订立本合同，以便共同遵守执行。第一条被担保债权的种类（一）《额度借款合同》和该合同项下的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、各类凭证以及形成债权债务关系的其他法律性文件为本合同的主合同。被担保的债权为担保权人依据主合同而形成的债权。(二）《额度借款合同》中约定的借款额度可循环使用的，在《额度借款合同》约定的额度支用期内的任一时点，只要担保权人对借款人尚未收回的借款本金余额不超过借款额度，担保权人可以连续地、循环地向借款人提供借款，不论次数和每次的金额（但担保权人此时发放的借款本金金额与借款人尚未偿还的借款本金余额之和不得超过借款额度），担保人对担保权人因上述发放贷款行为而形成的债权提供抵押担保。《额度借款合同》中约定的借款额度不可循环使用的，担保权人可在借款额度支用期内及借款额度内，分多次向借款人提供借款（但担保权人向借款人提供的借款本金金额累计不得超过借款额度），担保人对担保权人因上述发放贷款行为而形成的债权提供担保。第二条被担保的债权范围（一）担保限额担保人承担担保责任的主债权本金金额最高不超过人民币（小写）￥180000.00元（大写：人民币壹拾捌万元整）。（二）债权确定期间担保人承担担保责任的债权发生债权发生期间为《额度借款合同》约定的借款额度存续期，即2015年04月17日至2028年04月17日。（三）担保范围担保范围包括：借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。当借款人未按主合同约定履行其债务的，无论担保权人对主合同项下的债权是否拥有其他物或人担保（包括但不限于抵押、质押、保证等担保方式），担保权人均有权直接要求担保人在其担保范围内承担担保责任。第三条担保权存续期间抵押人和质押人担保期间至主合同项下债务全部清偿之日止。保证人保证期间至主合同约定的借款人履行债务期限届满之日后两年止。第五条抵押物抵押人自愿将本合同附件“抵押物清单”[抵押物清单抵押房产地址：万载县汽车服务广场XX栋XXX室建筑物面积（平方米）：96.12权属证书及编号：万房权证ＡＳ字第××号所有权权属张学龙我行认可价值（元）￥307600.00]所列之财产设定抵押。“抵押物清单”对抵押物价值的约定，不得作为担保权人处分该抵押物时的估价依据，不对担保权人行使抵押权构成任何限制。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。保证条款本合同项下贷款由第三方提供保证担保时，保证人承诺并遵守如下条款：第二十条保证方式保证人向借款人提供连带责任保证。第二十一条保证范围保证担保的范围包括但不限于本合同项下发放的借款所形成的全部债务，包括但不限于贷款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用，以及贷款人实现债权的诉讼费、律师费等一切费用。第二十二条保证期间保证期间至主合同约定的债务人履行债务期限届满之日后两年止。2015年4月23日，被告张学龙以坐落于万载县汽车服务广场XX栋XXX室的住房【房屋所有权人张学龙，房产证号：ＡＳ××12，土地证号：万国用（2014）01XX15-10XX7**号】办理不动产抵押登记，取得编号为万房他证字第××号的他项权证[所记载的债权数额壹拾捌万元整，抵押期限为2015年4月17日至2028年4月17日，土地证号：万国用（2014）02XX**号）]。2015年4月23日，被告张学龙在可用额度内向原告提交了一份《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，内容为：申请支用借款金额人民币（大写）壹拾捌万元整（小写）￥180000.00元、期限12个月、按月付息到期一次性还本付息，本次申请借款用途个人住房装修，借款资金发放至借款人户名张学龙账号62×××10（同时为还款账户）。借款人自主支付给借款用途对应的交易对象。原告经审核，同意被告张学龙申请借款180000元，期限12个月，还款方式按月付息到期还本，贷款用途个人住房装修，实际放款日与到期日以借款借据为准，本笔贷款利率为年利率，采用浮动利率，上浮40%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次。2015年4月23日，被告张学龙与原告在个人贷款（手工）借据中约定：放款账号户名张学龙，放款账号62×××10，借款期限12个月（从2015年04月23日至2016年04月23日），年利率7.49％，借款用途个人住房装修，还款方式按月付息到期还本，首次还本月数第12个月。同日，原告将贷款本金180000元直接发放至被告张学龙上述账号内。后来，被告张学龙按约定偿还了该笔借款本息。2016年4月25日，被告张学龙在可用额度内向原告又提交了一份《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，内容为：申请支用借款金额人民币（大写）捌拾捌万元整（小写）180000元、期限12个月、按月付息到期一次性还本付息，本次申请借款用途个人住房装修，借款资金发放至借款人户名张学龙账号62×××10（同时为还款账户）。借款人自主支付给借款用途对应的交易对象。原告经审核，同意被告张学龙申请借款180000元，期限12个月，还款方式按月付息到期还本，贷款用途个人住房装修，实际放款日与到期日以借款借据为准，本笔贷款利率为年利率，采用固定利率，年利率为6.86%，在借款期限内，该利率保持不变。2016年4月27日，被告张学龙与原告在个人贷款（手工）借据中约定：放款账号户名张学龙，放款账号62×××10，借款期限12个月（从2016年04月27日至2017年04月27日），年利率6.86％，还款方式按月付息到期还本，首次还本月数第12个月。同日，原告将贷款本金180000元直接发放至被告张学龙上述账号内。在借款期限内，被告张学龙按约向原告支付了相应利息，但是未偿还本金，截止2017年11月18日，尚欠原告本金180000元、利息11510.6元。被告张学艳亦未向原告履行担保义务。
上述事实，有原告当庭陈述及原告提供的个人消费贷款申请表、身份证复印件、个人单身证明、常住人口登记卡、无婚姻登记记录证明、担保函、个人额度借款合同、个人最高额担保合同、抵押物清单、房屋所有权证、房屋他项权证、土地使用权证、房地产抵押估价报告、个人额度借款支用单、个人贷款（手工）借据、放款通知单、还款明细表为证，经本院审查，足以认定。
本院认为，原告与被告张学龙签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》系合同当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，则合同当事人应当按照约定全面履行自己的义务。在原告按照借款合同的约定向被告张学龙发放贷款后，被告张学龙负有偿还借款的义务，现被告张学龙未依约还款，已构成违约，故对于原告要求解除与被告张学龙签订的《个人额度借款合同》、被告张学龙返还借款本金及支付利息的诉讼请求予以支持。同时，原告依据合同约定依法享有就被告张学龙提供的抵押物优先受偿的权利，故对原告要求以拍卖、变卖被告张学龙提供的抵押物所得的价款优先受偿的诉讼请求亦予以支持。关于被告张学龙以住房提供抵押担保数额问题。虽然他项权证上登记记载的债权数额为壹拾捌万元整，但是抵押登记担保的数额应以抵押合同为依据。理由为：依照《中华人民共和国物权法》相关规定，抵押权的设立应当以书面方式订立抵押合同，抵押合同自依法成立之日起生效，不动产抵押权自登记时设立。抵押合同的生效，在双方当事人之间创设了有关抵押权设定的权利义务关系。不动产抵押权的登记是物权公示原则的体现，仅起到抵押权设立公示的作用，而具体公示的内容即登记记载的事项必须以抵押合同为依据。本案中，原告与被告张学龙签订的《个人最高额担保合同》约定“（一）担保限额担保人承担担保责任的主债权本金金额最高不超过人民币（小写）￥180000.00元（大写：人民币壹拾捌万元整）。（二）债权确定期间担保人承担担保责任的债权发生债权发生期间为《额度借款合同》约定的借款额度存续期，即2015年04月17日至2028年04月17日。（三）担保范围担保范围包括：借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。”因此，原告在被告张学龙所欠涉案借款本金180000元及其按照合同约定计算至还清之日止产生的利息范围内可就被告张学龙提供的抵押物依法定程序优先受偿。关于被告张学龙、张学艳分别对其提供的住房抵押财产、人的担保所担保的债权顺序问题，即被担保债权有借款人自己提供物的担保，又有第三人被告张学艳提供连带责任保证，而原告应如何行使本案的担保物权。因原告与被告张学龙签订的《个人最高额担保合同》明确约定“当借款人未按主合同约定履行其债务的，无论担保权人对主合同项下的债权是否拥有其他物或人担保（包括但不限于抵押、质押、保证等担保方式），担保权人均有权直接要求担保人在其担保范围内承担担保责任。”根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条之规定，原告有权按照约定直接要求保证人即被告张学艳在担保范围为承担保证责任，且原告亦是按此种方式主张权利。故对原告要求被告张学艳对被告张学龙所欠借款本息承担连带保证责任的诉讼请求亦予以支持。被告张学龙、张学艳经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃对本案的抗辩权，由此产生的不利法律后果应由其本人承担，不影响案件的审理。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第三十二条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第九条第一款、第一百七十三条、第一百七十六条、第一百九十五条第二款、第二百零三条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：
解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司万载县支行与被告张学龙于2015年4月17日签订的合同编号为3699947Q315043253574的《个人额度借款合同》。
被告张学龙返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司万载县支行借款本金180000元，并支付至2017年11月15日止的利息11510.6元，以上共计191510.6元，限在本判决生效后3日内付清。此后利息亦按合同约定利率计算。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司万载县支行有权在上述第二项债权范围内以拍卖、变更对被告张学龙提供的抵押物所得的价款优先受偿。
被告张学艳对上述第二项承担连带清偿责任，其承担保证责任后，有权向被告张学龙追偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十九条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费4050元，由被告张学龙、张学艳负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省宜春市中级人民法院。
义务人在本判决规定的期限内拒不履行其义务的，权利人可在判决书发生法律效力后上述履行期限的最后一日起两年内向人民法院申请强制执行。申请强制执行应递交申请执行书及被执行人财产状况证据或线索。
审 判 长 蔡军如
人民陪审员 刘 明
人民陪审员 周智华
二〇一七年十一月十五日
书 记 员 陈婧雯