广东省佛山市禅城区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）佛城法民三初字第3989号
原告佛山农村商业银行股份有限公司，住所地：佛山市禅城区，注册号：（分）440602000038845。
负责人肖寒，行长。
诉讼代理人招伟松，广东至高律师事务所律师。
诉讼代理人黄宏涛，广东至高律师事务所律师。
被告彭达明，男，汉族，住所地：广东省新兴县，公民身份号码×××221x。
被告陈晨，女，汉族，住所地：广东省佛山市禅城区，公民身份号码×××0147。
被告冼耀辉，男，汉族，住所地：广东省佛山市顺德区，公民身份号码×××1715。
原告佛山农村商业银行股份有限公司诉被告彭达明、陈晨、冼耀辉金融借款合同纠纷一案，本院于2015年12月7日立案受理后，因被告彭达明、冼耀辉下落不明，依法由简易程序转为适用普通程序于2016年3月3日公开开庭进行了审理。原告诉讼代理人招伟松到庭参加了诉讼，三被告经本院合法传唤未到庭应诉。本案现已审理终结。
原告诉称：
一、借款情况
2013年12月20日，原告与彭达明签订编号为佛农商房抵贷个借字2013年第12051号《个人借款合同》，合同约定原告在2013年12月20日至2015年12月19日止，在最高本金额度440万元内向彭达明发放贷款，每笔借款期限最长不超过24个月，具体起始日和到期日由借贷双方在上述范围内于借款借据中约定。其中，合同约定的贷款利率为浮动利率，约定为中国人民银行公布施行的同档次贷款利率上浮30%，实际执行利率以借款借据为准，逾期贷款（未按合同约定日期还款的借款）的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上加收50%。本合同项下贷款按月结息，到期日一次性偿还全部借款本金，结息日为每月第20日，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。
同日，原告与彭达明签订《分期还款协议》。
2014年1月22日，原告向彭达明发放了贷款人民币440万元，执行年利率为7.995%，贷款期限自2014年1月22日至2016年1月5日。
2013年12月20日，原告与彭达明签订编号为佛农商房抵贷个借字2013年第12054号《个人借款合同》，合同约定原告在2013年12月20日至2015年12月19日止，在最高本金额度400万元内向被告彭达明发放贷款，每笔借款期限最长不超过24个月，具体起始日和到期日由借贷双方在上述范围内于借款借据中约定。其中，合同约定的贷款利率为浮动利率，约定为中国人民银行公布施行的同档次贷款利率上浮30%，实际执行利率以借款借据为准，逾期贷款（未按合同约定日期还款的借款）的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上加收50%。本合同项下贷款按月结息，到期日一次性偿还全部借款本金，结息日为每月第20日，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。
同日，原告与彭达明签订《分期还款协议》。
2014年2月11日，原告向彭达明发放了贷款人民币400万元，执行年利率为7.995%，贷款期限自2014年2月11日至2016年2月10日。
2、担保情况
1、保证
2013年12月20日，原告与陈晨签订编号为佛农商房抵贷高保字2013年第12052号《最高额保证担保合同》，约定陈晨为原告与彭达明自2013年12月20日至2021年12月19日止签定的一系列主合同项下的全部债务（包括但不限于本金、利息、违约金、律师费、诉讼费、执行费等）提供不可撤销的连带责任保证担保，其中所担保债务的最高额本金余额为人民币440万元。
2013年12月20日，原告与陈晨签订编号为佛农商房抵贷高保字2013年第12055号《最高额保证担保合同》，约定陈晨为原告与彭达明自2013年12月20日至2021年12月19日止签定的一系列主合同项下的全部债务（包括但不限于本金、利息、违约金、律师费、诉讼费、执行费等）提供不可撤销的连带责任保证担保，其中所担保债务的最高额本金余额为人民币400万元。
2、抵押
2013年12月20日，原告与冼耀辉签订编号为佛农商房抵贷高抵字2013年第12053号《最高额抵押担保合同》，约定冼耀辉提供其所有的七处分别位于越秀区福今东路11-14号负二层b249（房地产权证号穗字第××号、粤房地他项权证穗字第0150077568号）；越秀区福今东路11-14号负二层b2193（房地产权证号穗字第××号、粤房地他项权证穗字第0150077569号）；越秀区福今东路11-14号负二层b206（房地产权证号穗字第××号、粤房地他项权证穗字第0150077564号）；越秀区福今东路11-14号负二层b211（房地产权证号穗字第××号；粤房地他项权证穗字第0150077566号）；越秀区福今东路11-14号负二层b210（房地产权证号穗字第××号；粤房地他项权证穗字第0150077565号）；越秀区福今东路11-14号负二层b201（房地产权证号穗字第××号；粤房地他项权证穗字第0150077563号）；越秀区福今东路11-14号负二层b213（房地产权证号穗字第××号；粤房地他项权证穗字第0150077567号）为原告与彭达明自2013年12月20日至2021年12月19日止签定的一系列主合同项下的全部债务（包括但不限于本金、利息、违约金、律师费、诉讼费、执行费等）作抵押担保，其中所担保债务的最高额本金余额为人民币440万元。2014年1月17日，双方办理了抵押登记。
2013年12月20日，原告与冼耀辉签订编号为佛农商房抵贷高抵字2013年第12056号《最高额抵押担保合同》，约定冼耀辉提供其所有的七处房产分别位于越秀区福今东路11-14号负二层b2175（房地产权证号穗字第××号、粤房地他项权证穗字第0150078530号）、越秀区福今东路11-14号负二层b2192（房地产权证号穗字第××号、粤房地他项权证穗字第0150078531号）、越秀区福今东路11-14号负二层b205（房地产权证号穗字第××号、粤房地他项权证穗字第0150078548号）、越秀区福今东路11-14号负二层b207（房地产权证号穗字第××号、粤房地他项权证穗字第0150078552号）、越秀区福今东路11-14号负二层b202（房地产权证号穗字第××号、粤房地他项权证穗字第0150078551号）、越秀区福今东路11-14号负二层b248（房地产权证号穗字第××号、粤房地他项权证穗字第0150078550号）、越秀区福今东路11-14号负二层b212（房地产权证号穗字第××号、粤房地他项权证穗字第0150078549号）为原告与彭达明自2013年12月20日至2021年12月19日止签定的一系列主合同项下的全部债务（包括但不限于本金、利息、违约金、律师费、诉讼费、执行费等）作抵押担保，其中所担保债务的最高额本金余额为人民币400万元。2014年1月29日，双方办理了抵押登记。
三、其他费用
根据合同约定，原告为实现债权而应支付费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费、执行费、差旅费等均由各被告承担。故，三被告除应偿还全部借款本金、利息、罚息、复利等外，还应承担本案诉讼费、保全费、律师费等。
四、违约情况
截止至2015年11月24月，彭达明并未按约定分期归还本金且拖欠多期利息。根据相关合同的规定，原告有权宣布两借款合同项下全部贷款提前到期，要求被告向彭达明偿还全部贷款本息及相关费用，要求陈晨对本案全部债务承担连带清偿责任，对冼耀辉提供的抵押物享有优先受偿权。
特起诉至法院，请求判令：
1、被告彭达明向原告返还贷款本金800万元及利息、罚息、复利等计算至实际清偿之日止（贷款利率为人民银行公布施行的同期同档次基准利率上浮30%，每年1月1日执行新利率，即现贷款执行年利率为7.8%；罚息利率为贷款利率上浮50%，即现罚息利率为11.7%；复利按罚息利率计收；暂计至2015年11月25日利息159726.67元、罚息14365.88元、复利146.69元）。
2、被告彭达明向原告支付律师费245227元。
3、原告对冼耀辉提供抵押十四处房产的分别坐落于：一、越秀区福今东路11-14号负二层b249（房地产权证号穗字第××号、粤房地他项权证穗字第0150077568号）；二、越秀区福今东路11-14号负二层b2193（房地产权证号穗字第××号、粤房地他项权证穗字第0150077569号）；三、越秀区福今东路11-14号负二层b206（房地产权证号穗字第××号、粤房地他项权证穗字第0150077564号）；四、越秀区福今东路11-14号负二层b211（房地产权证号穗字第××号；粤房地他项权证穗字第0150077566号）；五、越秀区福今东路11-14号负二层b210（房地产权证号穗字第××号；粤房地他项权证穗字第0150077565号）；六、越秀区福今东路11-14号负二层b201（房地产权证号穗字第××号；粤房地他项权证穗字第0150077563号）；七、越秀区福今东路11-14号负二层b213（房地产权证号穗字第××号；粤房地他项权证穗字第0150077567号）；八、越秀区福今东路11-14号负二层b2175（房地产权证号穗字第××号、粤房地他项权证穗字第0150078530号）；九、越秀区福今东路11-14号负二层b2192（房地产权证号穗字第××号、粤房地他项权证穗字第0150078531号）；十、越秀区福今东路11-14号负二层b205（房地产权证号穗字第××号、粤房地他项权证穗字第0150078548号）；十一、越秀区福今东路11-14号负二层b207（房地产权证号穗字第××号、粤房地他项权证穗字第0150078552号）；十二、越秀区福今东路11-14号负二层b202（房地产权证号穗字第××号、粤房地他项权证穗字第0150078551号）；十三、越秀区福今东路11-14号负二层b248（房地产权证号穗字第××号、粤房地他项权证穗字第0150078550号）；十四、越秀区福今东路11-14号负二层b212（房地产权证号穗字第××号、粤房地他项权证穗字第0150078549号）的处置款在上述第1、2项范围内享有优先受偿权。
4、被告陈晨对上述第1、2项债务承担连带清偿责任。
5、三被告承担本案全部诉讼费用。
三被告均未答辩亦未提交证据。
经审查，除佛农商房抵贷高抵字2013年第12056号《最高额抵押担保合同》中约定的越秀区福今东路11-14号负二层b2192、b205、b248的产权证号外，本院对原告起诉的其他事实予以确认。
另查明一：本案佛农商房抵贷个借字2013年第12051号《个人借款合同》约定：“本合同项下借款的担保方式及担保的具体内容详见本合同中担保条款及包括但不限于下列下列相关担保合同和文件的约定：（1）编号为佛农商房抵贷高保字2013年第12052号最高额保证担保合同；（2）编号为佛农商房抵贷高抵字2013年第12053号最高额抵押担保合同”。（第九条第二款）
本案佛农商房抵贷个借字2013年第12054号《个人借款合同》约定：“本合同项下借款的担保方式及担保的具体内容详见本合同中担保条款及包括但不限于下列下列相关担保合同和文件的约定：（1）编号为佛农商房抵贷高保字2013年第12055号最高额保证担保合同；（2）编号为佛农商房抵贷高抵字2013年第12056号最高额抵押担保合同”。（第九条第二款）
上述两份《个人借款合同》均约定：若基准利率发生变化，则按年度调整利率，借款期限在一年以上的，在借款期限内分段计息，利率调整日为基准利率调整之日的次年1月1日。
另查明二：本案第一笔借款，借贷双方达成的本金分期还款协议为：2014年7月10日，归还10万；2015年1月10日，归还10万；2015年7月10日，归还20万；2016年1月5日，归还400万。本案第二笔借款，借贷双方达成的本金分期还款协议为：2014年8月10日，归还10万；2015年2月10日，归还10万；2015年8月10日，归还20万；2016年2月10日，归还360万。
另查明三：本案两份《最高额保证担保合同》均约定：担保范围中“利息”包括正常利息、逾期利息、罚息和复利等；保证期间为主合同项债务人履行债务期限届满之日起两年；本合同项下的保证不受债权人持有债务人及保证人以外其他第三人任何方式的担保的影响，即当债务人未能按主合同约定履行其债务时，无论债权人对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括不限于保证、抵押等），债权人均有权直接要求保证人在其担保范围内承担担保责任，且承担担保责任不分先后顺序。
另查明四：佛农商房抵贷高抵字2013年第12056号《最高额抵押担保合同》中约定的越秀区福今东路11-14号负二层b2192、b205、b248的产权证号分别为粤房地权证穗字第××号、01××09号、01××41号。上述三处房产他项权证中载明产权证号分别为0150148997、0150148983、0150148993。
本案两份《最高额抵押担保合同》均约定：担保范围中“利息”包括正常利息、逾期利息、罚息和复利等；本合同项下的抵押不受抵押权人持有债务人及抵押人以外其他第三人任何方式的担保的影响，即无论抵押权人对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括不限于保证、抵押等），抵押权人均有权直接要求抵押人以抵押物在其担保范围内承担担保责任，且承担担保责任不分先后顺序。
另查明五：为实现本案债权，原告委托广东至高律师事务所代理本案诉讼，代理范围为一审、二审诉讼及执行，代理权限为一般代理，代理期限为2年。根据《广东省律师服务收费管理办法》，律师费采取风险收费，无前期律师费，律师费视款项收回情况而有不同计费方式。
另查明六：本案两笔借款期限均超过一年且不超过两年。2014年11月22日，中国人民银行调整金融机构人民币一至三年（含三年）贷款基准利率为年利率6%；2015年10月24日，中国人民银行调整金融机构人民币一至三年（含三年）贷款基准利率为年利率4.75%。
另查明七：被告彭达明在收到本案两笔借款后，均只归还前两期借款本金及截至2015年8月20日的利息及罚息，其后未归还任何本息。起诉后，被告彭达明亦未归还借款。本案公告送达期间，涉案两笔借款均已到期。暂计至2016年1月5日，该被告尚欠原告第一笔借款本金420万元、应收利息118011.12元、拖欠本金的罚息8850.83元、应收利息的罚息2067.80元、复利173.15元；暂计至2016年2月10日，尚欠第二笔借款本金380万元、应收利息128440元、拖欠本金的罚息10703.34元、应收利息的罚息2842.04元、复利272.42元（上述两笔借款中“应收利息”为借款期限内应当归还的利息；“拖欠本金的罚息”以到期本金为基数按罚息利率计算；“应收利息的罚息”以上述“应收利息”为基数按罚息利率计算；“复利”以“应收利息的罚息”和“拖欠本金的罚息”为基数按罚息利率计算）。
本院认为：本案为金融借款合同纠纷。本案《个人借款合同》、《最高额保证担保合同》、《最高额抵押担保合同》均不存在无效情形，受法律保护，双方应按照合同的约定履行权利义务。
一、借款合同的违约责任
根据双方约定，被告彭达明收到贷款后应按月分期付息，按还款计划分期还本，而实际履行中，其仅归还第二期分期本金及至2015年8月20日的利息及罚息，其后未还款，根据合同约定，此为违约行为，原告有权依据约定宣告两笔借款提前到期，而本案起诉状副本送达被告彭达明之前，两笔借款均已到期，两笔借款到期后，借款人未偿还任何借款本息，则原告请求被告彭达明归还借款本金、应收利息、拖欠本金的罚息、应收利息的罚息，理由、证据充分，本院予以支持。
关于原告所主张的“复利”。虽然借贷双方约定对不能按时支付的利息按逾期罚息利率计收复利，但原告主张计收的“应收利息的罚息”即为本案借款合同所约定的复利，而其再以“应收利息的罚息”为基数计算“复利”即复利的复利，则超出了借贷双方的约定，亦于法无据，且本院已支持了原告诉请的拖欠本金的罚息、应收利息的罚息，如再以上述“罚息”为基数按罚息利率计收“复利”，无异对被告彭达明实施双重惩罚，故本院对原告诉请的“复利”不予支持。
关于律师费。借贷双方虽约定律师费由借款人承担，但并未约定律师费支付标准，在聘请律师的过程中，被告也未实际参与律师费的谈判，作为涉他费用，基于司法公平，有必要加以审查。本案中，原告委托律师是风险收费，且无前期收费，律师费按贷款实际追收回情况有不同计费方式。则律师费以收回欠款为前提，欠款尚未收回，支付律师费的条件亦尚未成就。则原告现请求给付全额律师费，明显不符合风险收费条件。因此，本院对该项诉请不予支持。
二、担保责任
（一）保证
根据本案佛农商房抵贷高保字2013年第12052号《最高额保证担保合同》的约定，被告陈晨作为保证人为涉案第一笔借款提供最高额本金440万的连带保证责任担保，担保范围均包括借款本金、利息、罚息、复利等。现借款人被告彭达明未清偿全部贷款本息，保证责任尚处在2年保证期间内，则被告陈晨应依约在最高额本金440万以及相应利息、罚息、复利范围内对案涉债务承担连带清偿责任。因被告彭达明尚欠第一笔借款本金未超过440万，则被告陈晨应依约对案涉第一笔债务承担连带清偿责任。
同理，根据本案佛农商房抵贷高保字2013年第12055号《最高额保证担保合同》的约定，被告陈晨作为保证人为涉案第二笔借款提供最高额本金400万的连带保证责任担保，担保范围均包括借款本金、利息、罚息、复利等。现借款人被告彭达明未清偿全部贷款本息，保证责任尚处在2年保证期间内，则被告陈晨应依约分别在最高额本金400万以及相应利息、罚息、复利范围内对案涉债务承担连带清偿责任。因被告彭达明尚欠第二笔借款本金未超过400万，则被告陈晨应依约对案涉第二笔债务承担连带清偿责任。
综上，被告陈晨应就本案案涉两笔债务承担连带清偿责任。
（二）抵押
根据佛农商房抵贷高抵字2013年第12053号《最高额抵押担保合同》约定被告冼耀辉提供其名下七处不动产（即越秀区福今东路11-14号负二层b249、b2193、b206、b211、b210、b201、b213）为涉案第一笔借款提供最高额本金440万元抵押担保，担保的范围包括借款本金、利息、罚息、复利等，且已办理了抵押登记，抵押权已设立，原告为抵押权人。借款人彭达明未足额偿还借款本息的，原告有权行使抵押权利，因尚欠本金未超过最高额本金440万，则原告就本案第一笔借款产生的债权对该七处抵押物的拍卖或变卖的价款享有优先受偿权。
《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第六十一条规定，抵押物登记记载的内容与抵押合同约定不一致的，以登记记载内容为准。本案中，根据佛农商房抵贷高抵字2013年第12056号《最高额抵押担保合同》约定被告冼耀辉提供其名下七处不动产（即越秀区福今东路11-14号负二层b2175、b2192、b205、b207、b202、b248、b212）为涉案第二笔借款提供最高额本金400万元抵押担保，但该合同中约定的越秀区福今东路11-14号负二层b2192、b205、b248的产权证号与他项权证登记证中记载的并不一致，根据上述法律规定，抵押物的具体产权信息应以抵押登记为准。因上述抵押担保的范围包括借款本金、利息、罚息、复利、律师费、诉讼费等，且已办理了抵押登记，则抵押权已设立，原告为抵押权人。借款人彭达明未足额偿还借款本息的，原告有权行使抵押权利，因尚欠本金未超过最高额本金400万，原告就本案第二笔借款产生的债权对该七处抵押物的拍卖或变卖的价款享有优先受偿权。
（三）担保顺位
《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务，债权人应当按照约定实现债权。根据本案各份担保合同的约定，原告可以就抵押人物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任，有权决定担保权利实现顺位。
据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条以及《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国民事诉讼法﹥的解释》第九十条的规定，缺席判决如下：
一、被告彭达明在本判决发生法律效力之日起十日内向原告佛山农村商业银行股份有限公司偿还佛农商房抵贷个借字2013年第12051号《个人借款合同》项下贷款本金420万元及利息、罚息【暂计至2016年1月5日，利息为118011.12元，罚息合计为10918.63元；自次日起至实际清偿之日止，利息、罚息按中国人民银行金融机构同期人民币一至三年期（含三年）贷款基准利率上浮30%再上浮50%计算，若遇上述基准利率调整，则于次年1月1日调整】；
二、被告彭达明在本判决发生法律效力之日起十日内向原告佛山农村商业银行股份有限公司偿还佛农商房抵贷个借字2013年第12054号《个人借款合同》项下贷款本金380万元及利息、罚息【暂计至2016年2月10日，利息为128440元，罚息合计为13545.38元，自次日起至实际清偿之日止，利息、罚息按中国人民银行金融机构同期人民币一至三年期（含三年）贷款基准利率上浮30%再上浮50%计算，若遇上述基准利率调整，则于次年1月1日调整】；
三、被告陈晨对本判决第一、二项确定的债务承担连带清偿责任；
四、原告佛山农村商业银行股份有限公司就本判决第一项确定的债权对被告彭达明名下位于越秀区福今东路11-14号负二层b249、b2193、b206、b211、b210、b201、b213（详见附表《抵押清单》）的折价、拍卖或变卖价款享有优先受偿权；
五、原告佛山农村商业银行股份有限公司就本判决第二项确定的债权对被告彭达明名下位于越秀区福今东路11-14号负二层b2175、b2192、b205、b207、b202、b248、b212（详见附表《抵押清单》）的折价、拍卖或变卖价款享有优先受偿权；
六、驳回原告佛山农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。
如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案适用普通程序审理，案件受理费70736元，财产保全费5000元，共计75736元，由原告负担2210元，被告彭达明、陈晨、冼耀辉共同负担73526元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。
审 判 长 程明敏
代理审判员 王 思
人民陪审员 张 星
二〇一六年三月十四日
书 记 员 邓林颖
附表：《抵押清单》
序号
位置
房地产
权证号
他项权证号
登记权属人
抵押登记时间
1
越秀区福今东路11-14号负二层b249
0150105743
粤房地他项权证穗字第0150077568号
冼耀辉
2014年1月
17日
2
越秀区福今东路11-14号负二层b2193
0150105715
粤房地他项权证穗字第0150077569号
冼耀辉
3
越秀区福今东路11-14号负二层b206
0150105705
粤房地他项权证穗字第0150077564号
冼耀辉
4
越秀区福今东路11-14号负二层b211
0150105695
粤房地他项权证穗字第0150077566号
冼耀辉
5
越秀区福今东路11-14号负二层b210
0150105701
粤房地他项权证穗字第0150077565号
冼耀辉
6
越秀区福今东路11-14号负二层b201
0150105710
粤房地他项权证穗字第0150077563号
冼耀辉
7
越秀区福今东路11-14号负二层b213
0150105739
粤房地他项权证穗字第0150077567号
冼耀辉
8
越秀区福今东路11-14号负二层b2175
0150105702
粤房地他项权证穗字第0150078530号
冼耀辉
2014年1月
29日
9
越秀区福今东路11-14号负二层b2192
0150148997
粤房地他项权证穗字第0150078531号
冼耀辉
10
越秀区福今东路11-14号负二层b205
0150148983
粤房地他项权证穗字第0150078548号
冼耀辉
11
越秀区福今东路11-14号负二层b207
0150105014
粤房地他项权证穗字第0150078552号
冼耀辉
12
越秀区福今东路11-14号负二层b202
0150105713
粤房地他项权证穗字第0150078551号
冼耀辉
13
越秀区福今东路11-14号负二层b248
0150148993
粤房地他项权证穗字第0150078550号
冼耀辉
14
越秀区福今东路11-14号负二层b212
0150105738
粤房地他项权证穗字第0150078549号
冼耀辉