福建省漳州市芗城区人民法院民 事 判 决 书（2017）闽0602民初1479号原告：福建漳州农村商业银行股份有限公司，住所地漳州市芗城区。法定代表人：滕秀兰，董事长。委托诉讼代理人：朱晓阳，该公司职员。委托诉讼代理人：柯益贞，该公司职员。被告：黄惠敏，女，1984年6月17日出生，汉族，住漳州市芗城区。被告：陈海滨，男，1984年11月8日出生，汉族，住福建省诏安县。被告：沈坤华，男，1982年3月8日出生，汉族，户籍地：漳州市芗城区，现住漳州市。原告福建漳州农村商业银行股份有限公司与被告黄惠敏、被告陈海滨、被告沈坤华金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人朱晓阳、被告沈坤华到庭参加诉讼。被告黄惠敏、被吿陈海滨经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告提出诉讼请求：1、请求法院判决被告黄惠敏、被告陈海滨偿还黄惠敏结欠原告的贷款本金99772元及截止2016年12月21日利息、滞纳金总额51999.06元（本息合计：151771.06元）以及自2016年12月22日起至还清款项之日止按福建农商银行普惠金融卡领用合约第五章的约定计收的利息、费用等。2、请求法院判决被告沈坤华对上述债务承担连带清偿责任3、诉讼费等费用由上述被告承担。事实与理由：2015年4月3日，被告黄惠敏向原告申请办理漳州农商银行普惠金融卡，并填写了福万通普惠金融卡申请表，申请额度为20万元。经原告审批后，原告给予额度10万元，期限1年，消费透支年利率14.4%，开户日期为2015年4月17日，卡号为62×××05。原告于2015年4月18日与黄惠敏、陈海滨、沈坤华签订编号为DBHT90802201500475的最高额保证合同，合同约定自2015年4月18日至2016年4月17日止，沈坤华为黄惠敏使用福万通普惠金融卡形成的债务提供担保，担保的债权本金最高余额为人民币10万元整。同时原告开通了黄惠敏福万通普惠金融卡业务。现该笔贷款已逾期，截止2016年12月21日，黄惠敏结欠原告本金、利息、滞纳金总额151771.06元。被告陈海滨系被告黄惠敏的丈夫,他作为上述借款的共同借款人。被告沈坤华对上述债务承担连带保证责任。被告沈坤华辩称，愿意承担连带保证责任，希望能调解。被告黄惠敏、被告陈海滨均未提供书面答辩意见。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对证据和事实，本院认定如下：2015年4月3日，被告黄惠敏向原告福建漳州农村商业银行股份有限公司芝山支行申请办理漳州农商银行普惠金融卡，并填写《福万通普惠金融卡申请表》。经原告审批后，给予其额度10万元，期限1年，消费透支年利率14.4%，并于2015年4月17日完成开户，卡号为62×××05。被告黄惠敏签订的《福建省农村信用联合社福万通普惠金融卡章程》中约定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费不享受免息期。交易款项从银行记账日起按日计算利息。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息。持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据借款人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，不足部分，按规定支付滞纳金。同时在《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》中约定：借款人未按照合约使用福万通普惠金融卡，导致对出借人利益的损害或存在造成损害的极大可能，经出借人通知或警告，借款人未在规定时期内改正或采取补救措施的，出借人有收回或不发卡给借款人的权利，并可授权所属机构和特约商户没收福万通普惠金融卡，借款人应继续承担偿还全部欠款和利息的义务，且借款人未偿还的帐款视为全部到期并一次偿清。被告陈海滨在《普惠金融卡用卡声明书》中作为共同借款人签字确认。2015年4月18日，原告与三被告签订编号为DBHT9080220150XXXX的最高额保证合同，约定自2015年4月18日至2016年4月17日止。被告沈坤华为被告黄惠敏使用福万通普惠金融卡形成的债务提供担保，担保的债权本金最高余额为10万元整，保证方式为连带责任保证。保证担保范围包括本合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用。此后，原告依约发放额度。截止2016年12月21日，被告黄惠敏尚欠原告贷款本金99772元及利息、滞纳金总额51999.06元。本院认为，原告与被告黄惠敏的金融借款关系依法成立，受法律保护。现本案借款已全部到期未还，构成违约，依法应承担违约责任。但原告诉求的利息及滞纳金明显过高，依法应予以调整，不得超过年利率24%。因此被告黄惠敏应当偿还原告借款本金99772元元及从逾期之日起至还清款项之日止按福建农商银行普惠金融卡领用合约的约定计付利息、滞纳金等，但最高不应超过年利率24%。被告陈海滨作为共同借款人，应共同还款。保证人被告沈坤华对本案债务承担连带保证责任。被告沈坤华清偿本案债务后，有权向被告黄惠敏追偿。被告黄惠敏、被告陈海滨经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告黄惠敏、被告陈海滨应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告福建漳州农村商业银行股份有限公司借款本金99772元，并从逾期之日起至还清款项之日止按福建农商银行普惠金融卡领用合约的约定计付利息、滞纳金，但最高不应超过年利率24%。二、被告沈坤华对本案债务承担连带清偿责任。被告沈坤华清偿本案债务后，有权向被告黄惠敏追偿。若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3335元，由被告黄惠敏、被告陈海滨、被告沈坤华负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于漳州市中级人民法院。审 判 长  许艳斌人民陪审员  陈小红人民陪审员  杨丽虹二〇一七年九月二十五日书 记 员  谢丽敏附法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。