江苏省常熟市人民法院民 事 判 决 书（2015）熟商初字第01520号原告中银保险有限公司苏州分公司，住所地江苏省苏州市干将西路1359号四楼。负责人周立人，该公司总经理。委托代理人安海，上海市锦天城（苏州）律师事务所律师。委托代理人刘菲，上海市锦天城（苏州）律师事务所律师。被告王英明。被告宋玉荣。原告中银保险有限公司苏州分公司诉被告王英明、宋玉荣保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2015年12月24日立案受理，依法组成合议庭并于2016年5月20日公开开庭进行了审理。原告委托代理人安海到庭参加诉讼。被告王英明、宋玉荣经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银保险有限公司苏州分公司诉称：2012年6月，原告为被告在中国银行股份有限公司常熟支行的贷款承保，双方为此签订了《商户小额贷款保证保险投保单》，合同对保险期限、保费、保险金额等内容均作了详细约定。被告与放贷银行签订的《个人贷款合同》生效后，被告并未如期履行还款义务。中国银行股份有限公司常熟支行经催讨无果，于2013年8月22日向常熟市人民法院提起诉讼。常熟市人民法院于2013年10月24日作出一审判决。判决生效后，被告仍未履行偿还义务。后中国银行股份有限公司常熟支行向原告发出《出险通知书》，告知原告被告贷款发生逾期，虽已采取多种催讨方式及提起诉讼，但经核查被告已失去还款能力，要求原告进行保险理赔。原告获悉出险通知后，依约启动理赔程序，向中国银行股份有限公司常熟支行支付了理赔款301397.01元。根据保险法规定，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。原告诉至法院，请求判令两被告赔偿原告已支付的保险赔偿金301397.01元；本案的诉讼费用由被告负担。被告王英明、宋玉荣未作答辩，也未提供证据。经审理查明：2012年6月6日被告王英明向原告投保了商户小额贷款保证保险，并交纳了保险费18229.54元。原告同意承保，并出具了保险单号为322222012320581000004的保险单。该保险单记载：投保人姓名王英明，被保险人中国银行股份有限公司常熟支行，借款合同编号2012经100328号，借款期限12个月，自2012年6月6日起至2013年6月5日止，贷款本金30万元，贷款年利率8.2%，保险金额389520元，月度费率0.3%，保险费18229.54元，保险期间12个月，自2012年6月6日零时起至2013年6月5日二十四时止。中银保险有限公司商户小额贷款保证保险条款第四条规定：按照借款合同的约定，投保人应付或应还被保险人的贷款利息或贷款本金，到应付或应还之日未足额付息或还本的（视为保险事故发生），在被保险人向人民法院提起诉讼要求投保人履行还贷责任，且经人民法院执行后，如执行所得价款扣除诉讼费用后不足以抵偿投保人所欠贷款本金、贷款利息及其逾期罚息的，保险人将按照本保险合同的规定负责赔偿上述不足部分。2012年6月5日，中国银行股份有限公司常熟支行与被告王英明签订了《中国银行股份有限公司个人贷款合同》一份，约定被告向中国银行股份有限公司常熟支行借款30万元，贷款期限为1年，贷款利率为固定年利率8.2%，即实际放款日中国人民银行公布的相应档次的贷款基准利率上浮25%，贷款期限内合同利率不变；逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收40%；若被告未按期归还贷款本息，中国银行股份有限公司常熟支行有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，并要求被告赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等。同日，中国银行股份有限公司常熟支行依约向被告发放贷款30万元。因被告未能按约还款，中国银行股份有限公司常熟支行于2013年7月19日发函被告宣布贷款提前到期。至2013年7月26日，被告结欠中国银行股份有限公司常熟支行借款本金283796.47元及罚息2394.63元。另王英明、宋玉荣为夫妻关系，夫妻关系存续期间发生该借款。中国银行股份有限公司常熟支行委托江苏少平律师事务所提起诉讼，产生律师费10885元。中国银行股份有限公司常熟支行于2013年8月22日向常熟市人民法院提起诉讼。常熟市人民法院于2013年10月24日作出（2013）熟商初字第0985号民事判决，该判决认为：中国银行股份有限公司常熟支行与被告王英明签订的《中国银行股份有限公司个人贷款合同》依法成立并生效。被告借款后未能依约还本付息，构成违约，故中国银行股份有限公司常熟支行要求被告王英明归还借款本金283796.47元及罚息2394.63元，并支付自2013年7月27日起至判决生效之日止按合同约定计算的罚息的诉讼请求，于法有据，且被告王英明、宋玉荣为夫妻关系，本案债务属于夫妻共同债务，应由二人共同偿还。中国银行股份有限公司常熟支行要求被告承担律师服务费10885元的主张，有合同相应约定为依据，金额符合江苏省律师收费标准，故本院予以支持。据此，判决：一、被告王英明、宋玉荣于判决生效之日起十日内给付中国银行股份有限公司常熟支行借款本金283796.47元及罚息2394.63元，并支付自2013年7月27日起至判决生效之日止按照合同约定计算的罚息。二、被告王英明、宋玉荣于判决生效之日起十日内给付中国银行股份有限公司常熟支行律师费10885元。案件受理费5756元减半收取2878元，由被告王英明、宋玉荣共同负担，在判决生效之日起十日内向中国银行股份有限公司常熟支行支付。判决生效后，被告王英明、宋玉荣未能履行生效法律文书确定的义务。中国银行股份有限公司常熟支行于2013年11月15日向原告发出出险通知书，该出险通知书载明：借款人王英明经营资金断裂，导致借款人经营发生困难，借款人自2013年6月5日开始逾期，该笔贷款出险。至2013年11月15日借款人拖欠本金283796.47元，利息12327.91元，损失金额合计296124.38元。中国银行股份有限公司常熟支行于2014年7月23日向常熟市人民法院申请强制执行。因被执行人下落不明，无其他可供执行财产线索，本院于2014年11月18日出具（2014）熟执字第01381号民事裁定，终结本次执行程序。原告于2013年12月16日向中国银行股份有限公司常熟支行支付赔偿款301397.01元（包括借款本金283796.47元、计算至2013年12月12日止的利息及罚息14722.54元及诉讼费2878元）。2015年7月13日中国银行股份有限公司常熟支行向原告出具权益转让书，内容为：兹有投保人王英明向中银保险有限公司投保商户小额贷款保证保险，被保险人（权益转让人）是中国银行股份有限公司常熟支行并执有保险单322222012320581000004为凭。该保险标的于2013年12月16日在常熟因借款人未归还贷款，由中银保险有限公司先予赔偿人民币叁拾万零壹仟叁佰玖拾柒元零壹分。根据保险法有关规定，中银保险有限公司对被保险人履行赔偿义务后，被保险人依法将该项保险标的所有权益以及对任何第三者之追偿权在保险赔偿金额范围内转让与中银保险有限公司，并协助其向第三者追偿损失。被保险人未获得保险赔款的财产损失权益及追偿权仍归被保险人。以上事实，有商户小额银保贷款保证保险投保单、商户小额贷款保证保险单、保险条款、出险通知书、赔案审批表、客户借记通知单、权益转让书、中国银行个人贷款申请表、中国银行股份有限公司个人贷款合同、（2013）熟商初字第0985号民事判决书、（2014）熟执字第01381号民事裁定书以及本案的庭审笔录等证实。本院认为：本案原告与被告王英明之间的商户小额贷款保证保险合同系双方当事人真实意思表示，依法成立并生效。因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。本案中，因被告逾期未能归还银行贷款，导致原告中银保险有限公司苏州分公司根据保险合同的约定向放贷银行履行保险责任，于2013年12月16日向被保险人中国银行股份有限公司常熟支行支付保险赔偿款301397.01元后，依法取得了向被告王英明的追偿权。原告要求被告王英明支付保险赔偿款301397.01元的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。因本案债务发生于被告夫妻关系存续期间，故被告宋玉荣与被告王英明承担共同还款责任。被告王英明、宋玉荣经本院合法传唤后，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩、质证的权利。据此，依照《中华人民共和国保险法》第六十条、《中华人民共和国婚姻法》第十九条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告王英明、宋玉荣支付原告中银保险有限公司苏州分公司保险赔偿款301397.01元，于本判决生效后十日内履行（如采用转账方式支付，请汇入原告中银保险有限公司苏州分公司指定账号；或汇入常熟市人民法院，开户行：江苏常熟农村商业银行股份有限公司金龙支行，账号：1079）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5821元，公告费600元，合计6421元，由被告王英明、宋玉荣负担（原告同意其预交诉讼费由被告向其直接支付，本院不再退还，由被告在本判决生效之日起十日内向原告支付）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费（户名：苏州市中级人民法院，开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，账号：1076）。审 判 长  卢跃明人民陪审员  顾建华人民陪审员  张玉妹二〇一六年五月二十三日书 记 员  晋佳瑾附相关法条：《中华人民共和国保险法》第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。《中华人民共和国婚姻法》第十九条夫妻可以约定婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产归各自所有、共同所有或部分各自所有、部分共同所有。约定应当采用书面形式。没有约定或者约定不明确的，适用本法第十七条、第十八条的规定。夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产的约定，对双方具有约束力。夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。《最高人民法院关于适用若干问题的的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。