湖北省武汉市江夏区人民法院
民 事 判 决 书
（2013）鄂江夏民二初字第00358号
原告吴雄保，司机。
委托代理人金运虎，男，汉族，湖北省鄂州市华容区华正法律服务所法律工作者。特别授权。
被告中国人民财产保险股份有限公司武汉市江夏支公司。
负责人郑少飞，经理。
委托代理人郝新午，男，汉族，系中国人民财产保险股份有限公司武汉分公司职工。一般代理。
委托代理人邓兴旺，男，汉族，系中国人民财产保险股份有限公司武汉分公司职工。一般代理。
原告吴雄保诉被告中国人民财产保险股份有限公司武汉市江夏支公司（以下简称人保江夏支公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2013年7月11日立案受理后，依法由审判员郑保民独任审判，于2013年7月31日公开开庭进行了审理。后因当事人争议较大，裁定转为普通程序，由审判员陈玲霞担任审判长，与人民陪审员张燕、熊群英组成合议庭，于2014年5月16日公开开庭进行了审理。原告吴雄保的委托代理人金运虎、被告人保江夏支公司的委托代理人邓兴旺均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告吴雄保诉称：2010年9月29日，我向被告人保江夏支公司投保了机动车驾驶人员意外伤害保险，保障项目为意外身故残疾烧伤医疗费用补偿，每人保险金额20000元整，并交纳了保险费，保险期限自2010年9月30日零时起至2011年9月29日二十四时止。2011年2月24日15时50分，我驾驶AZ6205重型自卸�车在107国道1284.8公里处发生交通事故而受伤，后住院治疗，出院后，经法医鉴定构成十级伤残。因与被告人保江夏支公司未对理赔事宜达成一致，为维护我的合法权益，诉至法院，要求：判令被告人保江夏支公司向我支付保险金20000元并承担本案诉讼费。
被告人保江夏支公司辩称：1、原告吴雄保提起诉讼已经超过诉讼时效。原告吴雄保在2011年2月24日发生交通事故，根据法律规定，其应当自发生事故之日起2年内向我公司索赔或提起诉讼，其一直未向我公司索赔，且2013年7月11日才提起诉讼，已过诉讼时效。2、原告吴雄保的伤残鉴定无法与保险合同《机动车驾驶人员意外伤害保险条款（2009版）》中约定的《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》进行对照，该伤残鉴定无法作为计算意外残疾保险金的依据。综上，请求法院驳回原告的诉讼请求。
经审理查明，2010年9月29日，原告吴雄保向被告人保江夏支公司投保机动车驾驶人员意外伤害保险，被告人保江夏支公司于同日签发了保险单（单号为PEdd201042011500001950）。保险单记载了以下主要内容：1、被保险人吴雄保，男，1977年10月20日出生，驾驶证号××；2、保障内容《机动车驾驶人员意外伤害保险条款（2009版）》，保障项目为意外身故残疾烧伤医疗费用补偿，每人保险金额20000元，门、急诊限额500元，医疗费用免赔率100元，医疗费用给予比例80%，给付意外医疗保险金不超过保险金额的20%，本保险单累计给付保险金不超过保险金额；3、保险费100元；4、保险期限1年，自2010年9月30日零时起至2011年9月29日二十四时止。《机动车驾驶人员意外伤害保险条款（2009版）》系中国人民银行制定和下发的规范性文件，系保险合同组成部分，但被告人保江夏支公司在向原告吴雄保签发保险单时，�向原告吴雄保交付《机动车驾驶人员意外伤害保险条款（2009版）》。2011年2月24日15时50分，原告吴雄保驾驶鄂A×××××重型自卸货车在107国道1284.8公里（武汉市江夏区安山镇株山村路段）处发生交通事故而受伤，并于同日送至中国人民解放军广州军区武汉总医院住院治疗，2011年3月10日出院。2011年11月8日，武汉市江夏区交通巡警大队对原告吴雄保的伤残等级及相关情况委托武汉大学医学院法医司法鉴定所进行鉴定，该所于2011年11月10日出具《司法鉴定意见书》（武医法（2011）临鉴字1020号），鉴定意见为：1、被鉴定人吴雄保所受损伤构成X（10）级伤残。2、后期医疗费约需15000元左右。3、伤后可休养6个月时间，护理至伤后1个月时间。
上述事实，有双方当事人的陈述、道路交通事故认定书、保险单、发票、病历、司法鉴定意见书等证据证实，并经当庭质证核实，足以�定。本案在审理过程中，由于双方各持已见，致使调解未能达成协议。
本院认为，本案系人身保险合同纠纷。原告吴雄保于2010年9月29日向被告人保江夏支公司投保机动车驾驶人员意外伤害保险一份，被告人保江夏支公司向其签发了保险单（单号为PEDD201042011500001950），原告吴雄保与被告人保江夏支公司之间已形成保险合同关系，该保险合同系双方真实意思表示，不违反法律规定，合法有效，双方均应全面履行合同义务。本案争议焦点有以下几点，本院评判如下：
一、原告吴雄保起诉是否已超过诉讼时效。
《中华人民共和国保险法》第二十六条第一款规定，人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，对保险人请求赔偿或者给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起二年不行使而消灭。由此可见，起算时间应为“知道或应当知道保险事故发生之日起计算”，本案中，意外事故发生于2011年2月24日，但只有被保险人因该事故被确认达到伤残等级，才能构成保险事故，故诉讼时效的起算时间应为被保险人的伤残鉴定结论作出之日，原告吴雄保于2011年11月10日对其伤情进行鉴定，于2013年7月11日向本院起诉，未超过两年的诉讼时效。对被告人保江夏支公司辩称原告吴雄保的起诉超过诉讼时效的意见不予支持。
二、被告人保江夏支公司应否承担保险责任。
被告人保江夏支公司辩称原告吴雄保的伤残鉴定无法与保险合同《机动车驾驶人员意外伤害保险条款（2009版）》中约定的《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》进行对照，该伤残鉴定无法作为计算意外残疾保险金的依据。因《机动车驾驶人员意外伤害保险条款（2009版）》是保险合同的重要组成部分，且被告人保江夏支公司并未举证证明在签订保险合同时，已将上述保险条款及比例表送达了原告吴雄保并履行了明确说明的义务，该表中对被保险人的权利进行了严格的限制，免除了保险人的部分责任，根据《中华人民共和国保险法》第十七条的规定，该约定对原告吴雄保不发生法律效力。原告吴雄保提供的由武汉大学医学院法医司法鉴定所出具《司法鉴定意见书》，该鉴定是由具备鉴定资质的鉴定机构作出，能够证实其损害已构成伤残的事实，本院予以采信。被告人保江夏支公司签发的保险单中仅表述为意外身故残疾烧伤医疗费用补偿，每人保险金额20000元，原告吴雄保已构成伤残，被告人保江夏支公司应当承担保险责任，故对于原告吴雄保要求按照保险单上载明的保险金额主张权利，理由正当，本院予以支持。
据此，本院为了保护当事人的合法权益，依照《中华人民共和国合同法》第四十一条、第四十四条、第六十条及《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条、第三十条之规定，判决如下：
由被告中国人民财产保险股份有限公司武汉市江夏支公司于本判决生效之日起十日内向原告吴雄保支付保险金20000元。
如果未按本判决所指定的期间履行给付金钱义务，则应依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费300元，由被告中国人民财产保险股份有限公司武汉市江夏支公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。上诉人在提交上诉状时预交案件受理费300元，款汇湖北省武汉市中级人民法院。户名：湖北省武汉市财政局非税收入汇缴专户-
市中院诉讼费分户；账号：07×××93；开户行：农行湖北省武汉市民航东路分理处；行号：832886。上诉人在上诉期满后七日内未预交诉讼费的，按自动撤回上诉处理。
审 判 长 陈玲霞
人民陪审员 张 燕
人民陪审员 熊群英
二〇一四年六月六日
书 记 员 刘红姣