重庆市江北区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）渝0105民初2706号
原告中国工商银行股份有限公司重庆建新北路支行，住所地重庆市江北区。
负责人屈蓉，支行行长。
委托代理人唐兴华、陈恺迪，重庆锐力律师事务所律师。
被告唐瑜阳，女，1988年8月24日出生，汉族，住重庆市沙坪坝区。
委托代理人秦秀亮，重庆合州律师事务所律师。
被告重庆金万科房地产开发有限公司，住所地重庆市合川区南办处赵家街156号附8号四层，组织机构代码74747819-2。
法定代表人唐多全，执行董事。
委托代理人秦秀亮、蒋甲洪，重庆合州律师事务所律师。
原告中国工商银行股份有限公司重庆建新北路支行（以下简称工行建新北路支行）与被告唐瑜阳、重庆金万科房地产开发有限公司（以下简称金万科公司）借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由代理审判员邹涛独任审判，公开开庭进行了审理。原告工行建新北路支行的委托代理人陈恺迪到庭参加诉讼，被告唐瑜阳、金万科公司的委托代理人秦秀亮到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告工行建新北路支行诉称，2013年3月11日，唐瑜阳与我行签订《信用卡购车分项分期付款合同》和《信用卡分项分期付款抵押合同》，约定唐瑜阳申请通过其在我行申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，向我行透支借款金额79万元，分期付款手续费89469.08元，分36期以按月分期等额方式向我行偿还透支金额，唐瑜阳于每月25日前向我行还款。我行依约将资金划入唐瑜阳指定的银行账户，履行了贷款义务，唐瑜阳自愿以所购车辆向我行提供抵押担保并办理了抵押登记。之后，唐瑜阳未按约定还款且已累计逾期多次未按时足额还款。金万科公司向我行出具共同偿债人承诺书，应向我行承担共同还款责任。现诉至法院请求判令：二被告向原告支付借款本金109720元、手续费8416.91元、截至2015年12月1日的利息439.05元，并支付自2015年12月2日起至全部借款本息付清之日止的利息、复利、滞纳金（利息以未付借款本金和手续费为基数，按照日息万分之五计算；复利以应付未付的利息为基数，按照日息万分之五计算；滞纳金以当期最低还款额未还部分的5%计算）；原告对被告所抵押的车辆享有优先受偿权。
被告唐瑜阳、金万科公司辩称，对原告所主张的透支本金、手续费没有异议，利息以双方约定为准。原告所主张的复利、滞纳金没有法律依据，即使计收滞纳金也应一次性计收。
经审理查明，2013年3月5日，工行建新北路支行（甲方）与唐瑜阳（乙方）签订了《信用卡购车专项分期付款合同》（2012年版），约定：乙方向汽车销售商购买汽车，车辆总价为1343200元，乙方自行支付首付款553200元，剩余购车款，乙方申请通过其在甲方申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为79万元；乙方在此不可撤销地授权甲方将上述透支资金划入乙方指定的汽车销售商账户；乙方使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金；分期还款共分36期，首期偿还的金额为人民币24454.08元，以后每期偿还的金额为人民币24431元；乙方每期的透支款项应从透支次月起于每月的25日前偿还；乙方应在购车消费分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销地授权甲方从中直接扣款受偿；乙方应按分期支付方式向甲方支付分期付款手续费89469.08元；如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等费用和计算逾期次数；乙方未按照本合同约定按时足额归还透支资金，承担本合同项下甲方为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）；乙方累计三次违约或展期后发生一次违约，甲方有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务。《中国工商银行牡丹信用卡章程》主要约定：“当期应还款项”指截至当前对账单日，贷记卡持卡人累计已经发卡机构记账但未偿还的交易款项，以及利息、费用等的总和；滞纳金按牡丹人民币贷记卡按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元，最高500元；《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》主要约定：甲方除取现及转账透支外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的日期段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准，甲方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息；甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。
同日，金万科公司向工行建新北路支行出具《共同偿债人承诺书》，主要载明：本公司愿作为共同债务人，对唐瑜阳在其与贵行签订的的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。本公司在本承诺书项下的责任属于债务加入而非保证担保。
2013年3月11日，工行建新北路支行（抵押权人、甲方）与唐瑜阳（抵押人、乙方）签订了《信用卡购车专项分期付款抵押合同》，主要约定：乙方所担保的主债权为甲方与乙方签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》；乙方抵押担保的范围包括但不限于债权透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等；抵押物清单作为本合同附件，主债权到期（包括提前到期）乙方未予清偿的，甲方有权行使抵押权。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。《抵押物清单》载明抵押车辆为帕拉美拉43xxxCC汽车。金万科公司在抵押物共有人处盖章。
上述合同签订后，工行建新北路支行向汽车销售商重庆互汇投资有限公司划入唐瑜阳透支借款79万元。2013年4月10日，工行建新北路支行与金万科公司就登记在金万科公司名下车牌号码为渝AEXX**的汽车办理了抵押登记，抵押权人为工行建新北路支行。之后，唐瑜阳多次出现逾期还款，截至2016年3月21日，唐瑜阳累计违约三次以上，拖欠工行建新北路支行透支借款本金109720元、分期手续费8416.91元、透支利息673.89元，合计118810.8元。
以上事实，有《信用卡购车专项分期付款合同》、《共同偿债人承诺书》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《信用卡购车专项分期付款抵押合同》、机动车登记证书、银行交易流水明细等书面证据以及当事人陈述予以佐证，并经当庭质证，足以认定。
本院认为，工行建新北路支行与唐瑜阳签订的《信用卡购车专项分期付款合同》、《信用卡购车专项分期付款抵押合同》以及金万科公司出具的《共同偿债人承诺书》均系当事人真实意思表示，且未违反法律、行政法规强制性规定，合法有效。当事人应按合同约定履行各自的义务。合同签订后，工行建新北路支行履行了全部合同义务，唐瑜阳已累计三次以上未按时足额偿还应还分期款项，构成违约，应承担相应的民事责任。金万科公司自愿承诺承担共同偿债责任，属于债务加入行为，故工行建新北路支行有权要求金万科公司与唐瑜阳共同承担还款义务。因工行建新北路支行未将宣布借款提前到期的事宜通知唐瑜阳、金万科公司，故本院确定借款到期之日为起诉状副本送达之日，即2016年3月21日。借款到期后，唐瑜阳、金万科公司应当返还尚欠透支本金109720元、手续费8416.91元及截至2016年3月21日的利息673.89元，并支付自2016年3月22日起至还清借款本息之日止的利息、复利。对工行建新北路支行要求按双方约定计收滞纳金的诉讼请求，本院认为前述利息、复利已基本能弥补工行建新北路支行的损失，且双方对滞纳金计算方式的约定并不明确，现工行建新北路支行宣布尚欠款项到期后，本院酌情以未还本金、手续费的5%，即118136.91*5%且以500元为限予以主张，故本院确认唐瑜阳、金万科公司应支付工行建新北路支行滞纳金金额为500元，对超出部分不予支持。金万科公司自愿在《信用卡购车专项分期付款抵押合同》的附件上盖章，应视为其知晓该合同的内容并自愿提供登记在其名下的车牌号为渝AEXX**的车辆作为履行债务的担保，且双方就该车辆办理了抵押登记，故工行建新北路支行有权以该抵押车辆折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：
一、被告唐瑜阳、重庆金万科房地产开发有限公司于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司重庆建新北路支行借款本金109720元、手续费8416.91元，合计118136.91元；
二、被告唐瑜阳、重庆金万科房地产开发有限公司于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司重庆建新北路支行利息（截至2016年3月21日计算为673.89元，自2016年3月22日起至借款本息付清之日止，以118136.91元为基数，按日利率万分之五计算，利随本清）；
三、被告唐瑜阳、重庆金万科房地产开发有限公司于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司重庆建新北路支行复利（自2016年3月22日起至付清之日止，以应付未付的利息为基数，按日利率万分之五计算）；
四、被告唐瑜阳、重庆金万科房地产开发有限公司于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司重庆建新北路支行滞纳金500元；
五、如被告唐瑜阳、重庆金万科房地产开发有限公司不履行前述义务，原告中国工商银行股份有限公司重庆建新北路支行在上述债务范围内，有权以登记在重庆金万科房地产开发有限公司名下的渝AEXX**的车辆折价或拍卖、变卖该车的价款优先受偿；
六、驳回原告中国工商银行股份有限公司重庆建新北路支行的其他诉讼请求。
如果义务人未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费减半收取1261元，由被告唐瑜阳、重庆金万科房地产开发有限公司负担。此款已由原告中国工商银行股份有限公司重庆建新北路支行缴纳，被告唐瑜阳、重庆金万科房地产开发有限公司在履行前述义务时一并支付原告中国工商银行股份有限公司重庆建新北路支行。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。
代理审判员 邹 涛
二〇一六年五月五日
书 记 员 胡雅莉