上海市嘉定区人民法院民 事 判 决 书（2016）沪0114民初3831号原告中国银行股份有限公司上海市嘉定支行负责人仇某某，该支行行长。委托代理人向德喜，上海才富律师事务所律师。委托代理人康颖颖，上海才富律师事务所律师。被告陆殿窑委托代理人孙永明，上海市袁圆律师事务所律师。被告高飞委托代理人孙永明，上海市袁圆律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司上海市嘉定支行与被告陆殿窑、被告高飞间金融借款合同纠纷一案，本院于2016年3月22日受理后，依法适用简易程序，由代理审判员范培华独任审判，于2016年4月20日、5月16日两次公开开庭进行了审理。原告委托代理人向德喜、被告高飞及两被告共同委托代理人孙永明均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，2014年2月14日，原告与被告陆殿窑签订《个人循环贷款额度协议》一份，约定原告向被告陆殿窑提供总额为人民币（以下币种同）117万元的个人循环贷款额度，额度有效期为2014年1月20日起至2024年1月20日止。同日，原告与被告陆殿窑、被告高飞签订《个人循环贷款最高额抵押合同》一份，约定被告陆殿窑、被告高飞以其所有的位于上海市闸北区某某路某弄某号某室的房屋向原告提供抵押担保，并于2014年2月13日办理了抵押登记手续。2014年2月25日，原告与被告陆殿窑签订了《个人抵（质）押循环贷款合同》一份，约定被告陆殿窑向原告借款117万元，借款期限为117个月，贷款利率为浮动利率，按中国人民银行相关贷款利率上浮20%执行；还款方式为等额本息还款法；如被告陆殿窑未按约定期限还款的，就逾期部分，从逾期之日起按合同执行利率基础上加收50%计收罚息；借款人未按约归还贷款视为违约，原告有权宣布借款提前到期并有权要求被告陆殿窑赔偿因其违约给原告造成的损失，包括因实现债权而造成的律师代理费等费用。2014年3月6日，原告向被告陆殿窑发放借款117万元。但自2015年8月开始，被告陆殿窑出现逾期还款情况。原告催讨未果，故诉至法院，请求判令：一、被告陆殿窑、被告高飞返还原告借款本金1,053,001.63元；二、被告陆殿窑、被告高飞支付原告截至2016年3月3日的利息36,489.12元、逾期利息2,687.51元及自2016年3月4日起至实际清偿之日止的逾期利息（以本金1,089,490.75元为基数、按照原告与被告陆殿窑签订的合同约定的罚息利率计算方式计收）；三、被告陆殿窑、被告高飞支付原告律师代理费人民币57,609元；四、如被告陆殿窑、被告高飞不履行上述付款义务的，原告有权就被告陆殿窑名下位于上海市闸北区某某路某弄某号某室的房屋行使抵押权并优先受偿，不足部分由被告陆殿窑、被告高飞继续清偿。被告陆殿窑、被告高飞辩称，不同意原告的全部诉讼请求。被告陆殿窑确实与原告签订了《个人循环贷款额度协议》及《个人循环贷款最高额抵押合同》，但其并未向原告申请贷款，也未收到原告发放的117万元贷款，故被告陆殿窑、被告高飞不同意向原告承担还款责任。2014年9月，被告陆殿窑、被告高飞才发现原告将贷款发放给案外人沈某某。被告陆殿窑、被告高飞并不认识沈某某，也未授权原告将贷款发放给此人。此后，被告陆殿窑、被告高飞一直向原告投诉，并向相关部门反映情况，但均无果。原告为证明自己的主张，向本院提交了如下证据材料：1、《个人循环贷款额度协议》一份，证明原告同意向被告陆殿窑提供最高额度为117万元的贷款；2、《个人循环贷款最高额抵押合同》及房地产抵押权登记证明各一份，证明被告陆殿窑、被告高飞以其所有的位于上海市闸北区某某路某弄某号某室的房屋向原告提供抵押担保，并已办理了抵押登记手续；3、《个人抵（质）押循环贷款合同》一份，证明被告陆殿窑向原告借款117万元，并约定由原告将借款打入案外人沈某某个人银行账户内；4、借款凭证及委托放款授权书各一份，证明原告已按照被告陆殿窑委托将117万元款项打入案外人沈某某银行账户内；5、聘请律师合同一份，证明为本次诉讼，原告聘请律师支出律师代理费；6、结婚证复印件一份，证明被告陆殿窑、被告高飞系夫妻关系；7、对账单明细表一份，证明被告陆殿窑逾期还款的情况及拖欠本金及利息的情况。被告陆殿窑、被告高飞对原告提供的上述证据材料发表质证意见如下：对证据1、证据2真实性均无异议；对证据3真实性有异议。从形式上看，该份合同共计七页，前六页页眉上标注“陆殿窑3”，而最后一页页眉上标注“周某3”。另外，最后一页落款处确系被告陆殿窑签字，但被告陆殿窑签字时前面六页合同文本并非原告现在提供的版本。原告并未提供合同给被告陆殿窑，现时间久远，被告陆殿窑也记不清当时合同约定的具体内容，但借款金额绝非原告提供的合同约定的117万元；对证据4借款凭证及委托放款授权书上被告陆殿窑的签名真实性无异议。但被告陆殿窑在借款凭证及委托放款授权书上签字的时间为2014年1月8日，而非上述两份文件载明的时间，且被告陆殿窑签名时上述两份文件均为空白。根据借款凭证记载，借款凭证仅作为被告陆殿窑向原告申请贷款的文件，并不能证明原告已经向被告陆殿窑或被告陆殿窑指定的银行账户内打款；对证据5真实性无异议，仅凭律师聘请合同无法证明实际费用已经发生，且原告主张的律师代理费过高；对证据6真实性无异议；对证据7不予确认。被告陆殿窑、被告高飞为证明其辩称意见，向本院提交中国银行业监督管理委员会上海监管局（以下简称上海银监会）出具的信访事项处理意见书一份，旨在证明原告在本案中作为证据提供的《个人抵（质）押循环贷款合同》、借款凭证及委托放款授权书上，被告陆殿窑签字时间为2014年1月8日，而非上述文件记载的时间，而被告陆殿窑签字时上述文件均为空白，并无委托放款人的姓名及银行账号等信息。而《个人抵（质）押循环贷款合同》，被告陆殿窑仅在最后一页落款处签字。签字后原告也未将完整的合同文本交给被告陆殿窑，且即便该份合同属实，在被告陆殿窑未向原告提交《个人抵（质）押循环贷款用款申请表》的情况下，原告也不应向被告陆殿窑放款。经审理查明：被告陆殿窑、被告高飞系夫妻关系。2014年2月14日，原告与被告陆殿窑签订编号为2014年JDGTJ额字02101号的《个人循环贷款额度协议》一份，约定原告向被告陆殿窑提供个人循环贷款额度，金额为117万元，额度有效期为10年，自2014年1月20日至2024年1月20日止。同日，原告与被告陆殿窑、被告高飞签订《个人循环贷款最高额抵押合同》一份，约定被告陆殿窑、被告高飞以其所有的位于上海市闸北区某某路某弄某号某室的房屋用作原告与被告签订的《个人循环贷款额度协议》项下发生的借款的担保，抵押担保的最高债权本金余额为117万元。抵押担保的范围除了借款本金之外，还包括基于借款本金所发生的利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）等。该房屋已办理了抵押登记手续。2014年2月20日，被告陆殿窑向原告出具委托放款授权书一份，言明被告陆殿窑向原告申请的贷款117万元发放至以下账户，并授权银行办理：户名沈某某；账户622208100101740XXXX；开户银行工商银行余姚路支行。2014年2月25日，原告与被告陆殿窑签订《个人抵（质）押循环贷款合同》一份，约定被告陆殿窑为个人消费向原告贷款117万元，借款期限为117个月，自原告实际放款日起算。借款利率为浮动利率，按照中国人民银行相应档次贷款基准利率上浮20%确定。还款方式为按月等额本息还款，按月结息和付息，每月的10日为结息日和付息日。还款账户户名为陆殿窑，账号为435165555074。如被告陆殿窑未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收50%。原告在同意被告陆殿窑提款申请后，按以下方式发放贷款：被告陆殿窑同意并授权原告将贷款划入被告陆殿窑指定账户（户名：沈某某；账号：622208100101740XXXX）。2014年3月6日，原告向被告陆殿窑指定的银行账户发放贷款117万元。但自2015年8月起，被告陆殿窑开始拖欠借款本息。原告催讨未果，故诉至法院，并作如上诉请。另查明，2014年9月，被告陆殿窑、被告高飞向原告投诉，称其并未收到原告发放的117万元贷款，未果。故被告陆殿窑、被告高飞又向上海银监会进行投诉。上海银监会进行调查后，于2015年7月24日出具了信访事项处理意见书一份，答复如下：“经了解，你（指陆殿窑）经朋友舒某介绍，在沈某某、舒某、倪某某带领下，于2014年1月8日与你妻子高飞一同前往原告处办理个人抵质押循环借款，当天签署了个人抵押（信用）循环额度申请表、个人抵押（信用）循环贷款用款申请表、个人抵（质）押循环贷款合同、委托放款授权书、借款凭证等贷款申请材料，并提供了相关资料证明。该笔贷款于2014年2月8日审批通过，并于2014年3月6日委托放款117万元至沈某某账户。经与你核实，上述贷款资料上签名均系你与你妻子本人笔迹，部分资料上相关内容填写系他人字迹，由于你办理贷款时的录像资料已超过保存期限，无法通过录像核实其他信息的填写人。针对你来访时反映的六个问题，经我局核查情况如下：……。经对多家银行资金跟踪，基本确认该笔贷款资金经受托支付入沈某某的个人账户后再分别流入潭某某、舒某、陈某某、张某的个人账户。其中，先后有45万元资金转入舒某的个人账户，且舒某与施某某（倪某某妻子）间亦有后续的资金往来。根据你还款账户的还款记录看，放款至今每月由舒某、舒某丈夫、舒某妹夫等人在正常还款，由此判断沈某某、舒某、倪某某与该笔贷款资金的实际使用等均有直接的关系。……”本院认为，原告与被告陆殿窑签订的《个人循环贷款额度协议》、《个人抵（质）押循环贷款合同》、原告与被告陆殿窑、被告高飞签订的《个人循环贷款最高额抵押合同》系双方当事人真实意思的表示，合法有效，对各方均有约束力。现原告按约履行了发放贷款的义务，被告陆殿窑理应按约定的期限及利率偿还本金和利息，其拖欠不付，原告有权按合同约定要求被告陆殿窑提前归还全部借款本金并支付拖欠利息及逾期利息等。至于原告主张的律师代理费，依据不足，本院不予支持。被告高飞作为被告陆殿窑的配偶，对于在夫妻关系存续期间被告陆殿窑以个人名义对外拖欠的债务，应当承担共同还款责任。如届时被告陆殿窑、被告高飞未能清偿债务的，则原告有权按约行使抵押权。至于被告陆殿窑、被告高飞辩称其并未向原告申请贷款、亦未收到贷款的意见，本院认为，首先，在原告与被告陆殿窑签订的《个人抵（质）押循环贷款合同》及被告陆殿窑出具的委托放款授权书中均明确被告陆殿窑授权原告将所借款项划入其指定的案外人账户，且被告陆殿窑也在相应借款凭证上签字确认。被告陆殿窑、被告高飞辩称其在前述文件上签字日期为2014年1月8日，相关指定收款人及收款账号的部分均为空白，且原告并未将《个人抵（质）押循环贷款合同》文本交给被告陆殿窑、被告高飞。对此，本院认为，即便上述文件记载的签字时间与实际签字时间不符，被告陆殿窑、被告高飞在签字时亦未提出异议。至于被告陆殿窑、被告高飞认为上述文件上关于收款人的信息均为空白的意见，被告陆殿窑、被告高飞并未提供充分证据，故本院对此不予采信；其次，自原告向被告陆殿窑指定账户放款后，至2015年7月合计十六个月，均由被告陆殿窑扣款账户向原告支付贷款本息。对此，被告陆殿窑及被告高飞称不知情，显然也不符合常理；再次，被告陆殿窑、被告高飞在庭审中也确认系由案外人舒某介绍其向原告申办贷款。而经上海银监会调查，在原告向案外人沈某某银行账户放款后，有部分款项系转入舒某账户，且嗣后亦由舒某或其相关人员向被告陆殿窑还款账户内打款用以清偿本案所涉的贷款本息。故被告陆殿窑、被告高飞对此亦难辞其咎。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条、第五十九条、第六十条第一款、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》（二）第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告陆殿窑、被告高飞应于本判决生效之日起十日内返还原告中国银行股份有限公司上海市嘉定支行借款本金人民币1,053,001.63元，并偿付截至2016年3月3日的利息人民币36,489.12元、逾期利息人民币2,687.51元，上述合计人民币1,092178.26元；二、被告陆殿窑、被告高飞应于本判决生效之日起十日内偿付原告中国银行股份有限公司上海市嘉定支行以人民币1,089,490.75元为基数，自2016年3月4日起至实际清偿之日止的逾期利息（按照原告中国银行股份有限公司上海市嘉定支行与被告陆殿窑签订的《个人抵（质）押循环贷款合同》约定的利率计算方式计收）；三、如被告陆殿窑、被告高飞届时未能履行上述第一、二项付款义务的，则原告中国银行股份有限公司上海市嘉定支行可以与被告陆殿窑、被告高飞协议，以坐落于上海市闸北区某某路某弄某号某室的房地产折价，或者申请以拍卖、变卖该房地产所得价款由原告中国银行股份有限公司上海市嘉定支行在最高债权限额为人民币117万元范围内优先受偿，抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告陆殿窑、被告高飞所有，不足部分由被告陆殿窑、被告高飞继续清偿；四、驳回原告中国银行股份有限公司上海市嘉定支行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费人民币15,148元，减半收取人民币7,574元，财产保全费人民币5,000元，合计诉讼费人民币12,574元，由原告中国银行股份有限公司上海市嘉定支行负担人民币630元，由被告陆殿窑、被告高飞共同负担人民币11944元（应于本判决生效之日起七日内缴付本院）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本各壹份，上诉于上海市第二中级人民法院。代理审判员  范培华二〇一六年六月二十一日书 记 员  赵 蓉附：相关法律条文附：相关的法律条文一、《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。第五十九条本法所称最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。第六十条第一款借款合同可以附最高额抵押合同。三、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》（二）第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。……四、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。