湖南省湘潭市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2017）湘03民终832号
上诉人（原审被告）：赵某，男，汉族，住湖南省湘潭市雨湖区韶山西路。
上诉人（原审被告）：向某某，女，汉族，住湖南省湘潭市雨湖区韶山西路，系赵某之妻。
两上诉人共同委托诉讼代理人：饶汝啸，湖南湘剑律师事务所律师。
被上诉人（原审原告）：华融湘江银行股份有限公司湘潭分行，住所地:湖南省湘潭市岳塘区河东大道45号。
负责人：曹毅，该分行行长。
委托诉讼代理人：李苏，男，该银行职员。
上诉人赵某、向某某因与被上诉人华融湘江银行股份有限公司湘潭分行（以下简称华融湘江银行湘潭分行）借款合同纠纷一案，不服湖南省湘潭市岳塘区人民法院（2016）湘0304民初1227号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭不开庭审理了本案。本案现已审理终结。
上诉人赵某、向某某上诉请求：一、请求二审撤销一审判决，依法改判，核减借款利息25908.22元，同时依法改判2016年6月7日以后的借款利息；二、由被上诉人承担一、二审诉讼费用。事实和理由：1、本案借款本金到期时间为2016年6月15日，故2016年6月15日之前不应当以165万元未基数计算罚息。经上诉人核算，应当核减25908.22元；二、借款本金尚未到期，法院不应当判决上诉人按罚息、复利支付利息，应当参照人民银行同期贷款利率计算利息。本金分阶段到期后，按到期本金分阶段计算利息。
被上诉人华融湘江银行湘潭分行答辩称：一审判决认定事实清楚，适用法律正确，并无不当。《中国人民银行关于人民币贷款问题的通知》规定的很明确，从逾期之日起银行有权按罚息计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，该规定已明确罚息可以计算复利，请求审法院驳回上诉人的上诉请求。
华融湘江银行湘潭分行向一审法院起诉请求：1、判令向某某、赵某立即偿还借款本金165万元并支付至清偿之日止的全部利息（包括正常利息、罚息、复利等），截至2016年6月6日的借款利息共计52848.42元，2016年6月6日之后的利息按照《个人贷款担保合同》约定的罚息利率计算至清偿之日止，同时对未按期支付的利息按上述标准计算复利；2、判令华融湘江银行湘潭分行对赵某提供的抵押物享有优先受偿权，并就处置所得价款优先受偿；3、判令向某某、赵某承担本案诉讼费、保全费及其他为实现债权产生的费用。
原审法院查明：向某某与赵某系夫妻关系。2015年6月16日，向某某、赵某为住房装修与华融湘江银行湘潭分行签订了一份《个人贷款担保合同》，双方约定：借款金额为170万元，借款期限为三年，从2015年6月16日起至2018年6月15日止，偿还借款本息的方式是按月付息，于2015年12月15日归还本金5万元，于2016年6月15日归还本金15万元，于2016年12月15日归还本金5万元，于2017年6月15日归还本金15万元，于2017年12月15日归还本金5万元，贷款到期日归还剩余本息。贷款利率是在贷款发放时中国人民银行公布的同期同档次贷款利率的基础上上浮50%即8.25%。借款人未按合同约定日期偿还贷款的，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在贷款利率的基础上加收50%确定。赵某自愿以其名下位于湘潭市雨湖区中山路街道大湖南路1号2栋门面3号提供抵押担保并办理了他项权证。2015年6月17日，华融湘江银行湘潭分行向向某某、赵某发放了贷款170万元。向某某、赵某依约支付利息至2016年1月20日并在2015年12月15日归还了借款本金5万元，但从2016年1月21日起就未再支付利息，也未按时归还借款本金。华融湘江银行湘潭分行多次催要未果，遂诉至法院。
原审法院认为：向某某、赵某与华融湘江银行湘潭分行签订的《个人贷款担保合同》系双方真实意思表示，该合同合法有效，双方均应按照合同的约定履行各自的义务。华融湘江银行湘潭分行依约向向某某、赵某足额发放了借款，向某某、赵某未按时偿还借款本金并支付利息是引起此次纠纷的直接原因，应当承担本案的全部责任。赵某将其名下房产进行抵押，华融湘江银行湘潭分行作为抵押权人，对抵押物依法享有优先受偿权。华融湘江银行湘潭分行要求向某某、赵某立即偿还借款本金165万元并支付截至2016年6月6日的利息52848.42元以及后续利息、罚息、复利的诉讼请求，合理合法，予以支持。华融湘江银行湘潭分行要求对赵某提供抵押的房产享有优先受偿权的诉讼请求，合理合法，亦予以支持。华融湘江银行湘潭分行要求向某某、赵某支付为实现债权而产生的其他费用的诉讼请求，未向法庭提交证据，不予支持。向某某、赵某答辩借款利息过高的辩解意见，无证据证实，不予采纳。依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条规定，遂判决：一、向某某、赵某于本判决生效之日起十日内一次性支付华融湘江银行股份有限公司湘潭分行借款本金165万元及利息（利息包括正常利息、复利、罚息，截至2016年6月6日的借款利息共计52848.42元，后续利息、复利、罚息自2016年6月7日起按《个人贷款担保合同》约定的标准计算至实际清偿之日止）；二、华融湘江银行股份有限公司湘潭分行对赵某名下位于湘潭市雨湖区中山路街道大湖南路1号2栋门面3号的房屋在本判决第一项的范围内享有优先受偿权；三、驳回华融湘江银行股份有限公司湘潭分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费20120元，保全费5000元，合计25120元，由向某某、赵某负担。
二审中，各方当事人未向本院提交新的证据。
经审理查明，原审判决认定的事实清楚，本院予以确认。
本院认为，本案的焦点问题是：本案借款利息一审计算是否存在错误。根据上诉人与被上诉人签订的《个人贷款、担保合同》第九条第一款约定，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。上诉人上诉称一审认定的利息因本金未到期，故2016年6月15日前不应当以165万元为基数计算罚息，应核减25908.22元利息。经审查，一审认定的2016年6月6日之前的利息52848.42元，其组成为：按本金170万元及165万元分段计算的贷款正常年利率8.25%产生的利息，以及上述该利息未还部分产生的复利。被上诉人华融湘江银行湘潭分行在计算2016年6月6日之前利息时并未按罚息计算利息。上诉人赵某、向某某的该项上诉理由不能成立。但一审在判决主文中对52848.42元利息确认包括罚息表述错误，本院予以变更。上诉人同时上诉称借款本金尚未到期，不应判决上诉人按罚息、复利支付利息。根据双方的贷款合同第十五条违约及违约责任条款第15.2.D约定，在上诉人债务到期未清偿的情况下，被上诉人有权“宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的贷款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用”。本案上诉人未能如约履行还款义务，一审判决上诉人立即支付2016年6月7日之后的相关利息并无不当。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十九条、第一百七十条第一款（一）、（二）项规定，判决如下：
一、维持湖南省湘潭市岳塘区人民法院（2016）湘0304民初1227号民事判决的第（二）项；
二、变更湖南省湘潭市岳塘区人民法院（2016）湘0304民初1227号民事判决的第（一）项为“向某某、赵某于本判决生效之日起十日内一次性支付华融湘江银行股份有限公司湘潭分行借款本金165万元及利息（截止2016年6月6日止的借款正常利息、复利合计52848.42元，后续利息、复利、罚息自2016年6月7日起按《个人贷款担保合同》约定额标准计算至实际清偿之日止）”；
三、驳回被上诉人华融湘江银行股份有限公司湘潭分行的其他诉讼请求。
一、二审案件受理费及保全费合计25568元，由上诉人赵某、向某某负担。
本判决为终审判决。
审判长 贺振中
审判员 章业尧
审判员 戴 伟
二〇一七年九月二十日
书记员 曾庆琼
附本案适用的法律条文：
第一百六十九条第二审人民法院对上诉案件，应当组成合议庭，开庭审理。经过阅卷、调查和询问当事人，对没有提出新的事实、证据或者理由，合议庭认为不需要开庭审理的，可以不开庭审理。
第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：
（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；
（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；
……
。