河北省张北县人民法院民 事 判 决 书（2015）北商初字第187号原告中国银行股份有限公司张北支行，住所地河北省张家口市张北县兴华路102号，组织机构代码80882789－5。负责人王社峰，该行行长。委托代理人崔晓东，该行客户经理。被告张贵，男，1966年3月1日出生，汉族，住河北省张家口市万全县。被告丁顺，男，1968年2月23日出生，汉族，住河北省张家口市万全县。被告怀安县新坝房村永旺奶牛养殖专业合作社，住所地河北省张家口市怀安县柴沟堡镇新坝房村，组织机构代码59825997－2。法定代表人张贵，该公司经理。原告中国银行股份有限公司张北支行（以下简称中行张北支行）与被告张贵、丁顺、怀安县新坝房村永旺奶牛养殖专业合作社（以下简称永旺合作社）借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理，原告中行张北支行的委托代理人崔晓东到庭参加了诉讼，被告张贵、丁顺、永旺合作社经传票传唤无正当理由未到庭，本案现已审理终结。原告中行张北支行诉称，2014年2月21日我行与被告张贵签订《个人贷款合同》约定，被告张贵向我行借款200万元，借款期限为36个月，采用等额本息还款方式，每月的1日为结息日和付息日，若借款人未按约定期限还款，就逾期部分在原贷款利率水平上加收50%罚息。若借款人未按期归还贷款本息则构成违约，贷款人有权提前收回贷款。同日，被告永旺合作社与我行签订了《个人贷款质押合同》，以其应收账款为上述贷款提供全程质押担保，并办理了质押登记，被告丁顺与我行签订了《个人贷款保证合同》，为上述贷款合同项下债务提供全程连带责任保证。合同签订后，我行如约发放了贷款，但被告张贵连续两期未能按合同约定按时归还借款，且被告张贵的借款实际用于被告永旺合作社的生产经营，现该社已不能进行正常的生产经营，无法正常履行鲜奶供销合同，使我行享有质权的应收账款无法付至专用账户。我行认为被告张贵及实际用款人永旺合作社生产经营状况已发生重大变化，已不具备继续还款能力，我行已发放的贷款出现了重大安全风险，依据合同约定，我行宣布借款人合同项下尚未偿还的贷款本息立即到期并解除合同，要求被告张贵归还剩余借款本金1160727.48元及利息、罚息，被告丁顺、永旺合作社承担连带清偿责任。被告张贵未答辩。被告丁顺未答辩。被告永旺合作社未答辩。经审理查明，2013年12月11日，被告张贵与原告中行张北支行签订了《个人贷款合同》。合同约定，被告张贵向原告借款200万元，用于购买奶牛及生产用料，借款利率为6.6625‰，借款期限为36个月（2014年2月21日至2017年2月21日），还款方式为按月等额本息还款方式（月均还款额为62668.12元），借款人自发放贷款后第二个月开始按月还款，约定还款日为每月的1日。借款合同第三条第4项中约定“若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率（合同约定的贷款利率水平上加收50%）按日计收利息，直至清偿本息为止”，个人贷款合同通用条款中同时约定，借款人出现未按期归还贷款本息、借款人违反合同中关于当事人权利义务的其他约定……等违约事件时，贷款人有权视具体情形采取宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期、终止或解除本合同……等措施。同日，被告永旺合作社与原告签订了《个人贷款质押合同》和《抵押合同》，被告丁顺与原告签订了《个人贷款保证合同》。上述合同约定，被告永旺合作社以其未来三年鲜奶销售形成的应收账款为被告张贵的借款设定质押担保，并于2014年1月6日在中国人民银行征信中心办理了权属登记，质押方式为全程质押担保，同时被告永旺合作社又以其土地使用权、房产、生产资料等为被告张贵的借款提供抵押担保，但未进行抵押登记。被告丁顺为被告张贵的借款提供保证担保，保证方式为全程连带责任保证，保证期间为主债务的履行期届满之日起两年。上述合同的担保范围包括借款本金、利息、罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用等。合同签订后，中行张北支行于2014年2月21日向被告张贵指定的账户内发放借款200万元,被告张贵在2014年3月1日至2015年7月1日期间，按照约定归还了原告部分借款及利息，之后未再如约定履行还款义务。截止2015年7月1日，被告张贵尚欠原告中行张北支行借款本金1160727.48元及利息、罚息。另查明，被告张贵将上述借款用于被告永旺合作社的生产经营。本院认为，原、被告双方签订的《个人贷款合同》、《个人贷款质押合同》、《个人贷款保证合同》及《抵押合同》系各方当事人真实意思的表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，均属合法有效合同，依法予以确认。中行张北支行在签订合同后依约履行了发放借款的义务，被告张贵未按照合同约定全面、及时履行其偿还借款本金及利息的义务，违背了诚实信用的原则，应当承担继续履行、赔偿损失的违约责任，故对原告中行张北支行宣布合同项下被告张贵尚未偿还的贷款本息立即到期并解除合同，要求其归还剩余借款本金及利息、罚息的请求，依法予以支持。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。本案中被告永旺合作社为被告张贵的借款设定了质押担保，原告已取得了该应收帐款的质权，享有对该账户资金的优先受偿权，另被告永旺合作社系该笔借款的实际使用人，同时用其自有财产为被告张贵的借款设定了抵押担保（未经登记），故被告永旺合作社应当对被告张贵的借款本息承担连带清偿责任，原告有权就抵押物折价或者以拍卖、变卖后的价款优先受偿，但不得对抗善意第三人。被告丁顺作为保证人对被告张贵的借款本息应当承担连带清偿责任。被告永旺合作社、丁贵在承担担保责任后，有权向债务人张贵追偿。被告张贵、丁贵、永旺合作社经合法传唤无正当理由不到庭应诉，视为其放弃了质证和论辩的权利,本院遂依现有证据及原告陈述缺席裁判。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十五条第一款、第六十条第一款、第九十四条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第六十七条、第七十二条，《中华人民共和国物权法》第十五条、第一百七十六条、第八十一条、第八十六条第一款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条、第一百二十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定,判决如下：一、原告中国银行股份有限公司张北支行与被告张贵签订的《个人贷款合同》解除;二、被告张贵于本判决生效之日起十日内归还原告中国银行股份有限公司张北支行借款本金1160727.48元及利息、罚息（依照《个人贷款合同》之约定，自2015年7月2日始计算至实际给付之日止）；三、被告怀安县新坝房村永旺奶牛养殖专业合作社、被告丁贵对本判决第二项所确定的给付义务承担连带清偿责任。如未按本判决指定期间履行义务的，应根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费15247元，由被告张贵、怀安县新坝房村永旺奶牛养殖专业合作社、丁贵共同负担，保全费5000元，由原告中国银行股份有限公司张北支行负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，交纳上诉案件受理费，上诉于河北省张家口市中级人民法院。如在上述期满的次日起七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  张 彪人民陪审员  孙惠宁人民陪审员  李小娟二〇一五年十月十五日书 记 员  赵福星附相关法律法规：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第四十五条当事人对合同的效力可以约定附条件。附生效条件的合同，自条件成就时生效。附解除条件的合同，自条件成就时失效。当事人为自己的利益不正当地阻止条件成就的，视为条件已成就;不正当地促成条件成就的，视为条件不成就。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：(一)因不可抗力致使不能实现合同目的;(二)在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务;(三)当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行;(四)当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的;(五)法律规定的其他情形。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第六十七条质押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金、质物保管费用和实现质权的费用。质押合同另有约定的，按照约定。第七十二条为债务人质押担保的第三人，在质权人实现质权后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国物权法》第十五条当事人之间订立有关设立、变更、转让和消灭不动产物权的合同，除法律另有规定或者合同另有约定外，自合同成立时生效；未办理物权登记的，不影响合同效力。第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百八十一条经当事人书面协议，企业、个体工商户、农业生产经营者可以将现有的以及将有的生产设备、原材料、半成品、产品抵押，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就实现抵押权时的动产优先受偿。第一百八十九条企业、个体工商户、农业生产经营者以本法第一百八十一条规定的动产抵押的，应当向抵押人住所地的工商行政管理部门办理登记。抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。依照本法第一百八十一条规定抵押的，不得对抗正常经营活动中已支付合理价款并取得抵押财产的买受人。最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。第一百二十八条债权人向人民法院请求行使担保物权时，债务人和担保人应当作为共同被告参加诉讼。同一债权既有保证又有物的担保的，当事人发生纠纷提起诉讼的，债务人与保证人、抵押人或者出质人可以作为共同被告参加诉讼。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。