广东省开平市人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0783民初2015号原告：中国银行股份有限公司江门开平支行，住所地：开平市三埠祥龙中银路1号。统一社会信用代码91440783894290560X。负责人：陈永雄，该支行行长。委托代理人：梁伟业，该行职员。委托代理人：周俊健，该行职员。被告：单继军，男，汉族，1971年4月5日出生，住开平市。原告中国银行股份有限公司江门开平支行（以下简称开平中行）诉被告单继军信用卡纠纷一案，本院2016年7月21日立案受理后，依法适用简易程序于2016年9月14日公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司江门开平支行的委托代理人周俊健到庭参加诉讼；被告单继军经本院传票合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告开平中行向本院提出诉讼请求：1、解除《中国银行股份有限公司中银长城人民币信用卡购车分期付款借款合同》（编号：JG76JA20140410）；2、被告立即偿还截至2016年5月12日止其长城普信用卡（卡号：62×××07）欠款人民币:132962.87元（其中到期本金31687.74元；未到期本金80000元、手续费9775元；1+N保险理赔11500.13元）和长城粤通IC信用卡（卡号：62×××18）欠款人民币:19588.4元（其中本金18888.58元；滞纳金100元，利息599.82元），两卡合计152551.27元给原告，此后利息及滞纳金依法按照信用卡领用合约计算（根据合约中利息和收费条款，滞纳金是按最低还款额未还款部分的5%支付；透支利息是按月计收复利，日利率为万分之五）；3、被告所持信用卡（卡号：62×××07）如不履行还款义务时，则以被告为信用卡（卡号：62×××07）款项提供抵押的车牌号为“粤Ｊ×××××”本田牌轿车折价或拍卖、变卖所得的价款优先偿还给原告；4、被告承担本案的一切诉讼费用。事实和理由：2014年9月9日，被告向原告申请开立长城普信用卡（卡号：62×××07），且签订《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》。2014年9月25日原告与被告签订《中国银行股份有限公司中银长城人民币信用卡购车分期付款借款合同》（编号：JG76JA20140410）和《中银长城人民币信用卡购车分期付款抵押合同》（编号：DG76JA20140410）,约定原告贷款人民币180000元给被告单继军，用于购买车牌号为“粤Ｊ×××××”本田牌轿车，贷款期限为3年，通过信用卡入账后还款方式分36个月等额偿还，同时被告单继军将所购车辆抵押给原告，并办理以原告为抵押权人的抵押登记手续。合同签订后，原告向被告单继军发放“购车易分期”贷款人民币180000元，约定还款信用卡（卡号：62×××07）。放款后被告单继军在2015年12月出现逾期，且在2015年11月2日最后一次还款5500元。另被告又于2015年4月22日向我行申请开立长城粤通IC信用卡（卡号：62×××18）并与且签订《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》。该卡主要用于日常消费，信用卡（卡号：62×××18）最后一次存款是2016年3月16日存入16137.00元，之后两卡都没有再存入款项。经原告多次上门及电话催收，被告单继军仍没有偿还欠款，该行为说明被告单继军还款意愿差，逃避债务意识强。截至2016年5月12日止其长城普信用卡（卡号：62×××07）欠款人民币:132962.87元（其中到期本金31687.74元；未到期本金80000元、手续费9775元；1+N保险理赔11500.13元）和长城粤通IC信用卡（卡号：62×××18）欠款人民币:19588.4元（其中本金18888.58元；滞纳金100元，利息599.82元），两卡合计152551.27元给原告，此后利息及滞纳金依法按照信用卡领用合约计算。鉴于被告单继军没有依约归还原告信用卡款项，为维护原告权益，特向法院提起诉讼。原告依法提交证据有：1、原告的营业执照复印件、负责人身份证复印件，及负责人身份证明书原件各一份；2、被告单继军的身份证复印件一份；3、两张信用卡申请表复印件一份；4、《中国银行股份有限公司中银长城人民币信用卡购车分期付款借款合同》（编号：JG76JA20140410）和《中银长城人民币信用卡购车分期付款抵押合同》（编号：DG76JA20140410）复印件一份；5、借款借据复印件一份；6、“粤Ｊ×××××”本田牌轿车注册登记信息；7、两张信用卡（卡号分别为：62×××07、62×××18）的交易明细。被告单继军没有向本院提交答辩意见和证据。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，因被告单继军经本院传票合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证权利。经过庭审核证，原告开平中行提供的上述证据来源合法，具有真实性、与本案有关联性，本院予以确认并在卷佐证。本院认定事实如下：被告单继军于2014年9月9日向原告申请开立长城环球通系列信用卡，且签订并同意遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》。原告开平中行受理后发放了卡号为62×××07长城普信用卡给被告单继军。2015年9月25日，原告与被告单继军签订《中国银行股份有限公司中银长城人民币信用卡购车分期付款借款合同》（编号：JG76JA20140410）及《中银长城人民币信用卡购车分期付款抵押合同》（编号：DG76JA20140410），上述借款合同约定：原告授予被告单继军卡号为62×××07中银信用卡购车分期额度人民币180000元，分期期数为36期（一期为一个月），购车分期手续费金额为：人民币20700元；本合同项下购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式；持卡人须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款；持卡人以本合同项下所购汽车向经办行提供抵押担保。持卡人违约事件及处理1、持卡人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：…（2）未按期归还透支本金及手续费。…2、出现前款规定的违约事件时，经办行有权分别或者同时采取下列措施：……（4）宣布持卡人在本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期；（5）终止或解除本合同，全部、部分终止或者解除持卡人与经办行之间的其他合同；（8）依法及本合同约定对抵押汽车行使抵押权。上述抵押合同约定：被告单继军将其享有处分权的财产（即信用卡分期所购车辆）为抵押权人的债权设立抵押担保；本合同的主合同为编号为JG76JA20140410《中国银行股份有限公司中银长城人民币信用卡购车分期付款借款合同》及其修订或补充。主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括本金、利息、违约金、实现债权的费用、因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用；抵押人以抵押物对主合同项下的全部债务承担担保责任。被告单继军于2014年9月26日以“粤Ｊ×××××”本田牌轿车办理了以原告中国银行股份有限公司江门开平支行为抵押权人的抵押登记。上述合同签订后，原告依约向被告单继军发放借款人民币180000元，被告单继军使用卡号为62×××07信用卡分期还款和消费。后被告单继军在2015年12月出现逾期还款，在2015年11月2日存入信用卡（卡号：62×××07）5500元之后就没有还款。另被告单继军还于2015年4月22日向原告申请开立长城粤通IC信用卡并签订《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，原告开平中行受理后发放了卡号为62×××18长城粤通IC信用卡给被告单继军。该信用卡主要用于日常消费，被告于2016年3月16日存入16137.00元后没有再存入款项。经原告催收，被告单继军未偿还上述两卡全部欠款。截止2016年5月12日被告单继军的长城普信用卡（卡号：62×××07）欠款人民币:132962.87元（其中到期本金31687.74元；未到期本金80000元、手续费9775元；1+N保险理赔11500.13元）和长城粤通IC信用卡（卡号：62×××18）欠款人民币:19588.4元（其中本金18888.58元；滞纳金100元，利息599.82元），两卡合计152551.27元。原告经催讨还款未果，遂成本案诉讼。另查明，原告开平中行（乙方）与被告单继军（甲方）就申请开立上述两张信用卡均签订的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定：“甲方申领的信用卡非现金透支交易从交易记账日至乙方规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品为准。甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息，在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计算。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。该账户存款不足发生透支时，乙方对透支额适用上一条款关于免息和计收透支利息的规定。信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。本院认为：被告单继军向原告开平中行申领长城普信用卡（卡号：62×××07）及长城粤通IC信用卡（卡号：62×××18）双方形成信用卡合同关系。被告单继军申领两张信用卡的申请表及所附的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》共同组成信用卡合同，该合同不违反法律和行政法规，是当事人的真实意思表示，合法有效，受法律保护，双方应当按合同约定履行自己的义务。原告开平中行与被告单继军签订的《中国银行股份有限公司中银长城人民币信用卡购车分期付款借款合同》（编号：JG76JA20140410），是以卡号为62×××07的信用卡为结算工具的金融借款合同，双方形成金融借款合同关系，没有违反法律规定，合法有效，受法律保护。本案原、被告单继军因履行该金融借款合同和信用卡款项发生纠纷，故本案应定性为金融借款合同和信用卡纠纷。原、被告单继军在上述借款合同中原约定被告单继军以卡号为62×××07的信用卡分期付款形式偿还“购车分期”借款，则依照合同的约定，涉案借款合同的分期付款额按约定计入卡号为62×××07信用卡透支款来偿还，故被告单继军结欠原告借款本息应以该信用卡记载的欠款额为准；另原告开平中行主张被告单继军申领卡号为62×××18长城粤通IC信用卡结欠的透支款本金及利息、滞纳金，符合双方的约定，没有违反法律规定，本院予以确认。经查，截止2016年5月12日止被告单继军卡号分别为62×××07、62×××18两张信用卡已多期没有依约归还信用卡透支款本息给原告开平中行，其行为已构成违约，应当承担违约的民事责任。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款规定：“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”及原告与被告单继军签订的借款合同约定的持卡人违约事件及处理内容，原告请求解除《中国银行股份有限公司中银长城人民币信用卡购车分期付款借款合同》（编号：JG76JA20140410）的请求理据充足，本院予以支持。同时，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”的规定，原告请求被告单继军偿还截止2016年5月12日其长城普信用卡（卡号：62×××07）欠款人民币:132962.87元（其中到期本金31687.74元；未到期本金80000元、手续费9775元；1+N保险理赔11500.13元）和长城粤通IC信用卡（卡号：62×××18）欠款人民币:19588.4元（其中本金18888.58元；滞纳金100元，利息599.82元），两卡合计152551.27元；及此后（2016年5月13日起）利息及滞纳金（依法按照信用卡领用合约计算）的事实清楚，本院予以支持。被告单继军与原告签订《中银长城人民币信用卡购车分期付款抵押合同》（编号：DG76JA20140410），将卡号为62×××07信用卡分期所购车辆作为借款抵押物，并于2014年9月26日被告单继军以“粤Ｊ×××××”本田牌轿车办理了以原告中国银行股份有限公司江门开平支行为抵押权人的抵押登记，故应认定该抵押担保关系成立。被告单继军与原告签订借款合同后，没有依约偿还卡号为62×××07信用卡借款本息，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”及《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第七十一条第一款“主债权未受全部清偿的，抵押权人可以就抵押物的全部行使其抵押权。”的规定，原告主张被告单继军如不履行卡号为62×××07信用卡还款义务，则以其提供抵押的车牌号为“粤Ｊ×××××”本田牌轿车折价或拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权的理据充足，本院予以支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定“被告单继军经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”被告单继军经本院传票合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第七十一条第一款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司江门开平支行与被告单继军签订的编号为：JG76JA20140410《中国银行股份有限公司中银长城人民币信用卡购车分期付款借款合同》。二、被告单继军应自本判决生效之日起十日内偿还长城普信用卡（卡号：62×××07）欠款人民币:132962.87元和长城粤通IC信用卡（卡号：62×××18）欠款人民币:19588.4元，两卡合计152551.27元及从2016年5月13日起至判决确定之日止产生的利息、滞纳金(按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定计算)给原告中国银行股份有限公司江门开平支行。三、若被告单继军逾期履行上述第二判项中对长城普信用卡（卡号：62×××07）欠款人民币:132962.87元的还款义务，则依法折价或拍卖、变卖其所有的“粤Ｊ×××××”本田牌轿车所得价款用以优先偿还该信用卡欠款本息及因该欠款产生的本案受理费（1479元），不足部份被告单继军应继续清偿给原告中国银行股份有限公司江门开平支行。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1676元（原告已交纳），由被告单继军负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。代理审判员  黄婷婷二〇一六年九月二十六日书 记 员  高万丽劳惠萍-12--11-