广东省中山市第一人民法院
民 事 判 决 书
（2016）粤2071民初3250号
原告：中国农业银行股份有限公司中山分行，住所地中山市石岐区，组织机构代码××。
负责人：陈立新，职务行长。
委托代理人：孙卓、欧金龙，系广东衡德事务所律师。
被告：李国萍，女，汉族，户籍住址湖北省潜江市，现住广东省中山市，公民身份号码×××3043。
原告中国农业银行股份有限公司中山分行（以下简称农行中山分行）诉被告李国萍信用卡纠纷一案，本院受理后，依法由审判员吴立和适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农行中山分行委托代理人欧金龙到庭参加诉讼，被告李国萍经本院依法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：被告李国萍因购买奥迪A4L轿车（号牌为：粤T×××××），向原告辖下城区支行申请办理金穗信用卡购车分期付款业务，原告审核后向被告李国萍发放了卡号为62×××25的金穗贷记卡，并签订《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》。根据合同约定，被告向原告贷款315000元用以购买前述车辆，采取分期还款方式（共36期），并以所购买的车辆提供抵押担保。合同签订后，原告依约发放贷款，但被告却没有依约履行还款义务，暂计至2016年1月10日，被告已连续拖欠原告多期应还款款项，经原告多次追讨未果。为维护原告的合法权益，据此向法院起诉，请求判令：1.解除原告与被告李国萍签订的《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》；2.被告李国萍向原告清偿信用卡欠款本金288750元及至还清款项之日止的利息（含复利）、滞纳金、其他费用（暂计至2016年1月10日利息936.88元、滞纳金2044.59元、手续费3850元；2016年1月11日之后的利息、滞纳金、手续费按《中国农业银行金穗贷记卡信用合约（个人卡）》约定计算）；3.被告李国萍承担原告因追偿债务所产生的律师费17684元；4.原告对处置被告李国萍的抵押车辆（奥迪A4L轿车，号牌为粤T×××××）所得价款就上述债务享有优先受偿权；5.诉讼费由被告承担。
原告对其主张的事实及诉讼请求提供以下证据：1.被告身份证、户口簿复印件；2.贷记卡专项商户分期业务申请表、金穗乐分卡申请表；3.《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》及借款借据；4.中国农业银行个人记账凭证；5.购车发票、车辆注册登记信息、抵押财产清单；6.律师费增值税发票；7.信用卡账户信息。
被告李国萍未到庭应诉答辩亦未提供证据。
经审理查明：2015年3月31日，被告李国萍向农行中山分行递交申请表申领金穗乐分卡信用卡，在申请表上签名确认已参阅并同意遵守领用合约（协议）的各项规则。农行中山分行经审核，向李国萍开立了卡号为62×××25的信用卡。
2015年4月1日，原告农行中山分行（××）与被告李国萍（持卡人、××、抵押人）签订了《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定本合同适用的业务模式为：农行中山分行对持卡人（××）的本合同约定的贷记卡授予用于分期付款购买商品或服务的专项商户分期额度，持卡人在获得该额度后，在银行指定的期限内通过指定销售门店POS机具或银行专用机具使用该额度支付购买款项，按约定一次性或分次透支借款。持卡人使用该货记卡分期偿还分期资金，并支付分期手续费。××农行中山分行根据持卡人李国萍需求，将持卡人信用卡“专项商户分期”额度授信315000元，划至持卡人指定分期商户（户名：中山吉海汽车销售服务有限公司，开户行：农行城区支行，账号：44×××84），用于购车消费，并由李国萍以其所购汽车作为担保。该款持卡人分36期偿还（一个月为一期），并承担11%手续费即34650元。持卡人在贷记卡账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇，否则，银行有权按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用。如持卡人未按期足额分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中任何一项，甲方有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度；若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用。合同还约定了其他事项。合同签订后，农行中山分行依约于2015年7月8日放款，李国萍签署金额315000元的借款借据。李国萍从次月开始分期还款，其仅偿还了2015年8、9、10月的欠款，但存在未按时还款情形。2015年11月开始李国萍未再偿还欠款，截止至2016年1月10日，被告李国萍尚欠农行中山分行本金288750元、利息936.88元、滞纳金2044.59元，手续费3850元，合计295581.47元。原告经多次追讨未果，于2016年2月15日向本院起诉，主张前述实体权利。
《中国农业银行信用卡领用合约》中的利息和收费部分约定：贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利。对当期账单本期发生的除取现透支、转账透支交易外的其他透支交易，持卡人在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，则无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长为56天。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。
另查：中山市公安局交通警察支队注册登记机动车信息栏显示，号牌号码为粤T×××××的奥迪牌小型汽车，所有人李国萍，抵押权人中国农业银行股份有限公司中山城区支行，抵押登记日期2015年7月6日。
诉讼过程中，原告农行中山分行出具担保函作担保，向本院申请保全被告李国萍价值相当于313265.47元的财产。本院审查后依法作出（2016）粤2071民初3250号民事裁定书，查封了被告李国萍名下位于中山市XXXX房地产（合同编号：HTN2014053699）价值相当于313265.47元的产权份额。
本院认为：被告李国萍向原告农行中山分行申领信用卡，并承诺遵守相关合约的约定，原告经审核后发卡给其使用，双方已形成消费信用合同关系。被告李国萍使用信用卡进行透支消费，却不及时按照协议清还透支款给原告，该行为违反了其作出的承诺，已构成违约，符合合同约定的解除条件，被告李国萍依法应承担偿还透支款的责任，并依双方约定支付因逾期还款而发生的利息、滞纳金。截止至2016年1月10日，被告李国萍尚欠农行中山分行本金288750元、利息936.88元、滞纳金2044.59元，手续费3850元，合计295581.47元，应予清偿；2016年1月11日起至清偿日止的利息、分期手续费按领用合约约定和中国人民银行有关规定计算。原告依合同约定要求解除双方签订的借款合同及被告偿还信用卡透支本息、滞纳金的诉讼请求理据充分，本院予以支持。
关于2016年1月10日之后的滞纳金，根据《中国农业银行金穗贷记卡信用合约（个人卡）》的约定，在到期还款日之前未能偿还当期最低还款额的，持卡人除需支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。但据原告陈述，自起诉时已冻结并限制被告使用该信用卡，即相当于单方解除了与被告的信用卡合同关系，不再赋予被告每期最低还款额，而要求被告一次性返还全部透支本息。自此，不存在最低未还部分款项，也不应产生最低还款额未还款部分的滞纳金，而是直接产生透支利息及复利。故原告请求其后至清偿之日止的滞纳金，理据不足，本院不予支持。
关于原告请求的律师费损失，双方所签订的信用卡领用合约有明确约定，但并非产生纠纷或诉讼必然发生的费用，故该费用以实际产生且合理合法为限予以支持。原告提供了该费用的增值税普通发票，且该费用没有超出广东省公布的《律师服务政府指导价》收费标准，故本院予以支持。被告李国萍以其所有的号牌号码为粤T×××××的奥迪牌小型汽车作为贷款的抵押担保，并办理了抵押登记手续。被告李国萍未依约履行债务，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条规定，原告有权以抵押物折价或者以拍卖、变卖该财产的价款在主债权、违约金和实现债权而产生的费用的范围内优先受偿。被告李国萍经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃举证、质证、抗辩的权利，不影响本院对本案的审理。综上，综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、解除被告李国萍与原告中国农业银行股份有限公司中山分行于2015年4月1日签订的《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》；
二、被告李国萍于本判决生效之日起五日内向原告中国农业银行股份有限公司中山分行偿还截止至2016年1月10日的透支款本金288750元、利息936.88元、滞纳金2044.59元，手续费3850元，合计295581.47元；支付从2016年1月11日起至清偿之日止的利息、手续费（利息以尚欠透支款本金288750元为基数，按《中国农业银行金穗贷记卡信用合约（个人卡）》约定计算）；
三、被告李国萍于本判决生效之日起五日内向原告中国农业银行股份有限公司中山分行支付律师费17684元；
四、被告李国萍逾期未履行上述债务，原告中国农业银行股份有限公司有权以被告李国萍提供其名下的奥迪牌小型汽车（号牌号码：粤T×××××）折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费5998元，减半收取2999元，财产保全费2086元，合计5085元（原告已预交），由被告李国萍负担（该款被告于本判决生效之日起七日内向本院交纳）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。
审判员 吴立和
二〇一六年五月十三日
书记员 余 伟
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