苏州工业园区人民法院民 事 判 决 书（2017）苏0591民初8867号原告：江苏银行股份有限公司苏州分行,住所地江苏省苏州工业园区苏雅路157号，统一社会信用代码91320594798305865H。主要负责人:陈晓声,该行行长。委托诉讼代理人：杜松松，江苏久顺律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈兰燕，江苏久顺律师事务所律师。被告：马君玚。委托诉讼代理人：薛开明，江苏震宇震律师事务所律师。被告：李晓天。委托诉讼代理人：时文怀，江苏政纬律师事务所律师。原告江苏银行股份有限公司苏州分行（以下简称江苏银行）诉被告马君玚、李晓天信用卡纠纷一案，本院于2017年10月13日立案后，依法适用简易程序独任审理。依原告申请，本院裁定对被告名下财产采取保全措施。本案于2017年11月10日公开开庭进行审理，原告江苏银行委托诉讼代理人杜松松，被告马君玚的委托诉讼代理人薛开明，被告李晓天的委托诉讼代理人时文怀到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告江苏银行向本院提出诉讼请求：一、判令被告立即归还原告信用卡欠款本息共计59433.56元（截止2017年8月31日，欠款本金6714.51元、利息6859.69元、费用45859.36元，自2017年9月1日起按《江苏银行信用卡领用合约》的约定计算至清偿之日止）；二、判令被告支付原告律师代理费5466元；三、诉讼费由被告负担。事实与理由：2011年6月15日，被告向原告申请办理信用卡，经原告审核给予被告卡号为×××信用卡一张，被告遂使用该卡消费。现因被告未如约还款，故原告诉至法院。在案件审理中，原告明确第1项诉讼请求为：截止2017年8月31日，被告尚欠原告本金6714.51元，利息（含复利）6859.69元，违约金（含滞纳金）45859.36元，以及自2017年9月1日起至清偿日止按《江苏银行信用卡领用合约》计算的利息（含复利）。另原告称，2017年1月1日之前计收的滞纳金，之后计收的违约金。被告马君玚辩称，对于本金及利息认可，现无力还款，费用过高，请法院予以调整。被告李晓天辩称，2013年11月两被告已分居，2014年4月1日被告马君玚起诉离婚，双方于2014年6月20日经法院调解离婚，且从信用卡消费记录可以看出，拖欠的消费多用于化妆品等类别，并非用于家庭共同生活。原告围绕其诉讼请求依法提供江苏银行信用卡申请表（个人卡）（含章程）、江苏银行信用卡领用合约和收费标准、消费明细、催收情况登记表、委托代理合同、结婚登记查档证明等证据，被告李晓天提交民事调解书，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2011年6月15日，被告马君玚向原告江苏银行出具《江苏银行信用卡（个人卡）申请表》，向原告申请办理信用卡，申请表编号为×××。在该申请表后，被告马君玚申明：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。该申请表后所附《江苏银行信用卡领用合约》载明：江苏银行以下简称甲方，信用卡申领人以下简称乙方；对乙方的非现金（不含透支转账）交易在免息期内全额偿还欠款的，无需支付透支利息；甲方根据不同产品给予乙方最长不超过56天的免息期，否则甲方自记账日起按照中国人民银行规定的利率计收利息至乙方清偿日止，透支利息按月收复利；乙方应在甲方指定的最后还款日之前及时偿还欠款，还款以甲方记账日为准；乙方若选择最低还款额方式还款，则不享受免息还款待遇，乙方若在到期还款日前未能还清当期最低还款额，甲方按最低还款额未还部分的5%计收滞纳金；本合同及所依据的《江苏银行信用卡章程》、甲方收费项目、标准、利率、积分管理相关规定、增值服务种类及内容等发生修改、变化、调整的，甲方将使用包括但不限于网站、对账单、短信通知、网点公告等途径进行公告，修改后的条款对甲、乙方双方均有约束力。《江苏银行信用卡（个人卡）》收费标准载明：取现（含转账）手续费境内预借现金（含ATM）或转账入个人账户手续费按金额的1%收取，最低3元，最高100元；透支利息为日利率万分之五，按月计收复利；滞纳金按最代还款额未还部分的5%，最低1元。后原告向被告马君玚发放卡号为×××信用卡。被告使用该卡透支消费。2016年11月30日，江苏银行在其官方网站发布《关于更新〈江苏银行信用卡章程〉的公告》载明：江苏银行对《江苏银行信用卡章程》进行修订，并于2017年1月1日起正式实施。更新后的《江苏银行信用卡章程》第二十四条载明：持卡人未能在到期还款日前偿还最低还款额的，除支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分支付违约金。因被告马君玚未按约还款，原告多次催收未果。再查明，被告马君玚、李晓天于2006年5月26日登记结婚，于2014年6月20日经法院调解协议离婚。另查明，原告江苏银行与江苏久顺律师事务所签订委托代理协议，约定原告委托该所代理原告与本案被告就本案的一审诉讼事宜，约定支付律师费5466元。本院认为，涉案银行卡服务合同关系，成立生效。原、被告应履行合同义务。被告马君玚逾期还款，实属违约。原告经催收未果，要求被告马君玚支付透支本金有合同依据，本院予以支持。关于原告主张利息（含复利）、违约金、滞纳金，本院认为均系延迟履行应承担的违约责任，但原告在计收年利率18%的欠息同时计收高额的滞纳金、违约金，显失公平。依被告请求，本院予以调整，因本案主要调整借贷关系中延迟履行的违约责任，故本院将上述款项合并调整为以年利率24%计收，即截止2017年8月31日，被告尚欠利息（含复利）9146.3元（6859.69元/3*4），另自2017年9月1日起至实际清偿之日止以未清偿本金为基数按照年利率24%计收利息。原告要求支付律师费的诉讼请求，无明确的合同依据，本院碍难支持。涉案债务发生夫妻关系存续期间，现被告李晓天并未提供充分证据证明该债务系个人债务，故被告李晓天应承担共同还款责任。综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十四条之规定，判决如下：一、被告马君玚、李晓天应于本判决生效之日起十日内支付原告江苏银行股份有限公司苏州分行本金6714.51元，截算至2017年8月31日的利息（含复利）9146.3元，以及自2017年9月1日起至实际清偿之日止以未清偿本金为基数按照年利率24%计收的利息；二、驳回原告江苏银行股份有限公司苏州分行其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为711元，保全费680元，合计1391元，由被告马君玚、李晓天负担（被告负担之款原告已预交，本院不再退还，由被告在履行本判决时一并支付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用缴纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。开户名：苏州市中级人民法院，开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，帐号：10×××76。审判员  李雅静二〇一七年十一月十七日书记员  李宛凝附录：《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。