宁夏回族自治区灵武市人民法院
民 事 判 决 书
（2016）宁0181民初1066号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市分行，住所地宁夏回族自治区银川市兴庆区西桥巷9号。
负责人王力华，分行行长。
委托代理人耿海洋，分行职工。
委托代理人贺英，分行职工。
被告苏军，男，汉族，1975年7月15日出生，个体工商户，住宁夏回族自治区灵武市。
被告杨瑞芝，女，汉族，1974年1月27日出生，个体工商户，住宁夏回族自治区灵武市。
被告唐军，男，汉族，1967年7月4日出生，个体工商户，住宁夏回族自治区灵武市。
被告苏华，男，汉族，1970年2月20日出生，个体工商户，住宁夏回族自治区灵武市。
被告杨连梅，女，汉族，1972年1月24日出生，个体工商户，住宁夏回族自治区灵武市。
以上被告基本信息由原告提供。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市分行（以下简称邮政银行）与被告苏军、杨瑞芝、唐军、苏华、杨连梅金融借款合同纠纷一案，本院于2016年3月24日立案受理。2016年4月26日，原告撤回对被告韩银霞的诉讼。依法由审判员李霞适用简易程序于2016年4月26日公开开庭进行了审理。原告邮政银行的委托代理人耿海洋到庭参加了诉讼，被告苏军、杨瑞芝、唐军、苏华、杨连梅经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告邮政银行诉称，被告苏军、杨瑞芝系夫妻关系。2014年12月3日，被告苏军、杨瑞芝与原告下设网点中国邮政储蓄银行股份有限公司灵武市支行签订一份《小额贷款借款合同》。约定：被告苏军、杨瑞芝向原告借款8万元，借款期限为12个月，借款年利率14.58%。当日，被告唐军、苏华、杨连梅与原告下设网点中国邮政储蓄银行股份有限公司灵武市支行签订一份《小额贷款联保协议书》，以上被告成立联保小组并自愿为其他成员的贷款提供连带保证责任，保证范围包括合同项下贷款本金、利息、罚息以及实现债权的费用，保证期间从借款之日至借款到期后两年。合同签订后，原告向被告苏军、杨瑞芝发放贷款8万元。截止2016年3月7日，被告苏军、杨瑞芝拖欠原告本金79969.23元，利息、罚息6083.54元，共计86052.77元，被告唐军、苏华、杨连梅亦未履行担保义务。为此，原告提起诉讼，请求判令：1.被告苏军、杨瑞芝偿还原告借款79969.23元，支付利息及罚息6083.54元（利息按借款年利率14.58%计算，自2014年12月3日至2016年3月7日；罚息按年利率18.95%计算，自2015年11月3日至2016年3月7日），本息合计86082.77元，按借款年利率18.95%计算，支付2016年3月8日至贷款实际结清之日的利息、罚息；2.被告唐军、苏华、杨连梅对上述借款本息承担连带清偿责任；3.本案诉讼费由被告负担。
为支持其主张，原告向法庭提交以下证据：
1.小额贷款借款合同一份。证明2014年12月3日，被告苏军、杨瑞芝与原告下设网点中国邮政储蓄银行股份有限公司灵武市支行签订一份《小额贷款借款合同》。合同约定：原告向被告苏军、杨瑞芝发放贷款8万元，借款年利率14.58%，贷款期限12个月。违约责任被告不按期归还贷款本金及利息的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息；
2.个人贷款手工借据一份。证明原告依合同约定向被告苏军、杨瑞芝发放借款8万元；
3.个人贷款分期还款计划表、邮储银行个人信贷管理系统苏军、杨瑞芝实际还款及逾期明细统计各一份。证明截止2016年3月7日，被告苏军、杨瑞芝拖欠原告借款本金79969.23元，利息及罚息6083.54元，共计86052.77元；
4.小额贷款联保协议书一份。证明2014年12月3日，被告苏军、唐军、苏华及其各自配偶共同与原告签订《小额贷款联保协议书》一份。约定三被告及各自配偶成立联保小组，共同对被告苏军、杨瑞芝的借款本金及利息罚息承担连带保证责任，保证期间为从借款之日起至借款到期后二年。
被告苏军、杨瑞芝、唐军、苏华、杨连梅未向法庭提交书面答辩状及证据。
经本院审查认为，原告向法庭提交的小额贷款借款合同、个人贷款手工借据、个人贷款分期还款计划表、邮储银行个人信贷管理系统苏军、杨瑞芝实际还款及逾期明细统计、小额贷款联保协议书，证实2014年12月3日，被告苏军、杨瑞芝向原告下设的中国邮政储蓄银行股份有限公司灵武市支行借款8万元，双方签订一份《小额贷款借款合同》，约定借款年利率14.58%，借款期限2014年12月3日至2015年12月3日，逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮30%计收罚息；担保方式为保证；同日，被告苏军、苏华、唐军与原告下设的中国邮政储蓄银行股份有限公司灵武市支行签订一份《小额贷款联保协议书》，约定三被告成立联保小组并自愿为其他成员的贷款提供连带责任保证，保证责任范围包括合同项下贷款本金、利息、罚息，以及实现债权的费用，保证期间从借款之日起至借款到期后二年，三被告配偶杨连梅、杨瑞芝、郭银霞在协议上签字；原告向被告苏军账户打款8万元，被告苏军拖欠原告借款79969.23元，利息及罚息6083.54元的事实，予以采信。
经审理查明，被告苏军、杨瑞芝系夫妻关系。2014年3月7日，被告苏军与原告下设的中国邮政储蓄银行股份有限公司灵武市支行签订了一份《小额贷款借款合同》。合同约定：原告向被告苏军发放借款8万元，期限2014年12月3日至2015年12月3日，借款年利率14.58%，借款用途为幼儿园购设备，合同还约定如被告不按时偿还贷款本金及利息，原告有权按逾期罚息利率对逾期本金计收利息，逾期罚息利率为合同约定贷款利率上加收30%。同日，被告苏军、苏华、唐军及其各自配偶共同与原告下设的中国邮政储蓄银行股份有限公司灵武市支行签订《小额贷款联保协议书》，三被告成立联保小组并自愿为其他成员的贷款提供连带责任保证，保证责任范围包括合同项下贷款本金、利息、罚息，以及实现债权的费用，保证期间从借款之日起至借款到期后二年。借款到期后，被告苏军未向原告偿还借款79969.23元；未支付2014年12月3日至2016年3月7日利息1433.06元，2015年11月3日至2016年3月7日罚息4650.48元。被告唐军、苏华、杨连梅未履行担保义务。
本院认为，原、被告之间签订的《小额贷款借款合同》、《小额贷款联保协议书》是原、被告的真实意思表示，符合合同法和担保法等有关法律规定，合法、有效，属有效合同。被告苏军向原告借款8万元，由原告向法庭提供的小额联保借款合同、借据予以证实。被告杨瑞芝系被告苏军的妻子，被告杨瑞芝在被告苏军与原告签订的《小额贷款借款合同》、《小额贷款联保协议书》中配偶处签名并按印，依据最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条规定，借款8万元系被告苏军、杨瑞芝的共同债务，故被告杨瑞芝应当承担还款责任。原告主张被告苏军、杨瑞芝偿还借款79969.23元的诉讼请求成立，本院予以支持。原告主张被告苏军、杨瑞芝支付利息及罚息6083.54元的诉讼请求符合合同约定和法律规定，本院予以支持；原告主张被告苏军、杨瑞芝按借款年利率18.95%计算，支付2016年3月8日至贷款实际结清之前全部利息和罚息的诉讼请求，本院支持至本判决确定给付之日。关于原告主张被告唐军、苏华、杨连梅承担连带清偿责任的诉讼请求，因原、被告在《小额贷款联保协议书》中已约定担保方式为连带责任保证，被告唐军、苏华、杨连梅应当对借款本息承担连带清偿责任，故原告的此项诉讼请求成立，本院予以支持。被告唐军、苏军、杨瑞芝、苏华、杨连梅经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为五人自动放弃抗辩权。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条、最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条、最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释第二百零三条、最高人民法院《关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条之规定，判决如下：
一、被告苏军、杨瑞芝于本判决生效后十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市分行偿还借款79969.23元，支付利息、罚息6083.54元，本息合计86052.77元；按借款年利率18.95%计算，支付2016年3月8日至本判决确定的给付之日期间的利息、罚息；
二、被告唐军、苏华、杨连梅对上述借款本息承担连带清偿责任；
三、被告唐军、苏华、杨连梅承担担保责任后，有权向被告苏军、杨瑞芝追偿。
被告苏军、杨瑞芝、唐军、苏华、杨连梅如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1951元，减半收取975.5元，由被告苏军、杨瑞芝、唐军、苏华、杨连梅负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。
审判员 李 霞
二〇一六年五月三日
书记员 宋玉丹
本案适用的法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释
第二百零三条承担连带责任的当事人败诉的，应当共同负担诉讼费用。
最高人民法院《关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》
第三十条原告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，可以按撤诉处理；被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，人民法院可以根据原告的诉讼请求及双方已经提交给法庭的证据材料缺席判决。
按撤诉处理或者缺席判决的，人民法院可以按照当事人自己提供的送达地址将裁判文书送达给未到庭的当事人。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。
第二百三十九条申请执行的期间为二年，申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。