山东省胶州市人民法院
民 事 判 决 书
（2014）胶商初字第716号
原告青岛银行股份有限公司胶州支行，住所地胶州市澳门路333号。
负责人牛建祥，该行行长。
委托代理人宋晓敏，女，汉族，住胶州市。
委托代理人潘永业，山东辰乾律师事务所律师。
被告姜子栋，男，汉族，住胶州市。
委托代理人姜晓春，男，汉族，住胶州市。
委托代理人任红，北京市中银（青岛）律师事务所律师。
被告逄美云，女，汉族，住胶州市。
委托代理人任红，北京市中银（青岛）律师事务所律师。
被告姜源，男，汉族，住胶州市。
委托代理人ＸＸ文，胶州众合法律服务所法律工作者。
被告王玉梅，女，汉族，住胶州市。
委托代理人ＸＸ文，胶州众合法律服务所法律工作者。
被告姜子玉，男，汉族，住胶州市。
委托代理人姜永东，男，汉族，住胶州市。
委托代理人任红，北京市中银（青岛）律师事务所律师
被告刘彩云，女，汉族，住胶州市。
委托代理人任红，北京市中银（青岛）律师事务所律师。
被告姜永峰，男，汉族，住胶州市。
被告陈燕飞，女，汉族，住胶州市。
委托代理人姜永峰，男，汉族，住胶州市。
原告青岛银行股份有限公司胶州支行与被告姜子栋、逄美云、姜源、王玉梅、姜子玉、刘彩云、姜永峰、陈燕飞金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人宋晓敏、潘永业，被告姜子栋的委托代理人姜晓春、任红，被告逄美云的委托代理人任红，被告姜源、王玉美及其委托代理人ＸＸ文，被告姜子玉的委托代理人姜永东、任红，被告刘彩云的委托代理人任红，被告姜永峰，被告陈燕飞的委托代理人姜永峰到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告青岛银行股份有限公司胶州支行诉称，被告姜子栋、姜源、姜子玉、姜永峰于2013年3月29日在原告处办理商户联保业务，贷款总金额为330万元，其中，姜永峰50万元，姜子玉50万元，姜子栋80万元，姜源150万元，贷款到期日为2014年3月27日，该贷款采用每月还息、到期还本的还款方式，担保方式为四户联保。根据青岛银行《个人额度借款合同》第六章违约责任第18条、第19条的规定，被告未履行相应义务，导致贷款逾期，侵犯了原告的合法权益。现原告要求八被告偿还贷款本金合计1736800元及至判决生效之日的利息、罚息，并由被告负担案件受理费、律师费、保全费。
被告姜子栋、逄美云、姜子玉、刘彩云辩称，第一，被告姜子栋、姜子玉在借款合同到期后已将借款本息全部还清，原告亦接受了二被告的还款，所以，原告与二被告之间签订的《个人额度借款合同》已履行完毕，二被告与原告之间再无任何债权债务纠纷。第二，原告处的负责人贾秀琴副行长在“银行证明”上签字的行为是职务行为，因该行为所产生的利益直接归属于原告，则该行为的责任后果也应当由原告来承担，所以“银行证明”的内容合法有效，在被告姜子栋、姜子玉、姜源还清全部借款本息后，原告就应当免除姜子栋、姜子玉、姜源对被告姜永峰的担保责任。综上两点，请法庭依法驳回原告对被告姜子栋、逄美云、姜子玉、刘彩云的诉讼请求。第三，原告向各被告收取贷款保证金的行为违反我国法律的规定和合同约定，原告应向各被告承担违约责任，并支付违约金。根据中国人民银行《关于严禁非法提高利率的公告》第八条明确规定“严禁各金融机构擅自提供存贷利率或以手续费、协储代办费及贷款保证金、利息备付金等名目变相提高存贷利率”。预收贷款保证金是变相提高贷款利率的行为，原告为加强贷款管理，预防贷款风险而单方规定预收贷款保证金制度，不顾借款人意愿强迫其接受，加重了借款人的负担，违背了自愿、平等、诚实、信用原则，该行为违反我国法律规定，法律不予保护，同时原告应向各被告承担违约责任，并支付相应违约金。
被告姜源、王玉梅辩称，被告姜源、王玉梅作为联户担保人，在偿还了自己的借款本息后，原告的行长贾秀琴明确告知姜源及王玉梅不再承担连带责任，请求法院依法驳回原告对姜源、王玉梅的诉讼请求。其他答辩意见同姜子栋、逄美云、姜子玉、刘彩云。
被告姜永峰、陈燕飞辩称，向原告处借款属实，但现在没有能力偿还，其他答辩意见同其他被告。
经审理查明，2013年3月28日，原告与姜子栋签订了青岛银（胶支）个额借字（2013）第（0546-1）号个人额度借款合同，约定：1、被告姜子栋向原告借款80万元，借款期限为2013年3月28日至2014年3月27日；2、逾期利率为合同的贷款利率基础上加收50%；3、按月结息，到期一次偿还本金，结息日为每月21日，借款到期时利随本清；4、担保方式为姜子栋、姜源、姜子玉、姜永峰四户联保，具体内容以青岛银（胶支）个联授字（2013）第（0546）号最高额保证授信合同为准；5、因被告违约致使原告采取诉讼方式实现债权，被告应承担原告为此支付的实现债权和担保权利的一切费用（包括诉讼费、保全费、律师费等）。
2013年3月28日，原告与姜源签订了青岛银（胶支）个额借字（2013）第（0546-2）号个人额度借款合同，约定：1、被告姜源向原告借款150万元，借款期限为2013年3月28日至2014年3月27日；2、逾期利率为合同的贷款利率基础上加收50%；3、按月结息，到期一次偿还本金，结息日为每月21日，借款到期时利随本清；4、担保方式为姜子栋、姜源、姜子玉、姜永峰四户联保，具体内容以青岛银（胶支）个联授字（2013）第（0546）号最高额保证授信合同为准；5、因被告违约致使原告采取诉讼方式实现债权，被告应承担原告为此支付的实现债权和担保权利的一切费用（包括诉讼费、保全费、律师费等）。
2013年3月28日，原告与姜子玉签订了青岛银（胶支）个额借字（2013）第（0546-3）号个人额度借款合同，约定：1、被告姜子玉向原告借款50万元，借款期限为2013年3月28日至2014年3月27日；2、逾期利率为合同的贷款利率基础上加收50%；3、按月结息，到期一次偿还本金，结息日为每月21日，借款到期时利随本清；4、担保方式为姜子栋、姜源、姜子玉、姜永峰四户联保，具体内容以青岛银（胶支）个联授字（2013）第（0546）号最高额保证授信合同为准；5、因被告违约致使原告采取诉讼方式实现债权，被告应承担原告为此支付的实现债权和担保权利的一切费用（包括诉讼费、保全费、律师费等）。
2013年3月28日，原告与姜永峰签订了青岛银（胶支）个额借字（2013）第（0546-4）号个人额度借款合同，约定：1、被告姜永峰向原告借款50万元，借款期限为2013年3月28日至2014年3月27日；2、每笔具体借款利率以借款凭证（或电子数据）为准，2013年3月29日编号为0063398的个人借款凭证中载明的借款利率为8.7%。逾期利率为合同的贷款利率基础上加收50%；3、按月结息，到期一次偿还本金，结息日为每月21日，借款到期时利随本清；4、担保方式为姜子栋、姜源、姜子玉、姜永峰四户联保，具体内容以青岛银（胶支）个联授字（2013）第（0546）号最高额保证授信合同为准；5、因被告违约致使原告采取诉讼方式实现债权，被告应承担原告为此支付的实现债权和担保权利的一切费用（包括诉讼费、保全费、律师费等）。
2013年3月28日，原告与被告姜子栋、姜子玉、姜源、姜永峰签订青岛银（胶支）个联授字（2013）第（0546）号最高额保证授信合同，约定：1、被告在原告处开立保证金账户，并应在原告发放贷款后3日内按照本合同项下授信额度总额20%存入保证金，作为被告姜子栋、姜子玉、姜源、姜永峰还款的质押担保，质押担保的范围为借款本合同约定的最高主债权本金及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括诉讼费、保全费、律师费等）。保证金总额为60万元，被告姜子栋、姜子玉、姜源、姜永峰保证金金额分别为16万元、10万元、40万元、10万元。2、甲方全体成员对合同所约定的最高授信额度款项330万元及除本金外的其他所有应付款项承担连带保证责任。3、保证担保的范围为合同约定的最高主债权本金及其利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、保全费、律师费等）。
合同签订后，2013年3月29日，原告将贷款50万元、80万元、150万元、50万元分别发放至姜子玉、姜子栋、姜源、姜永峰在原告处的账户上。合同到期后，四被告未按合同约定偿还借款，原告于2014年3月31日起诉至本院，至2014年4月2日，被告姜子玉、姜子栋、姜源清偿各自的全部银行借款本金及利息。
原告与被告姜永峰签订的青岛银（胶支）个额借字（2013）第（0546-4）号个人额度借款合同到期后，原告根据约定扣划被告姜永峰保证金账户中的保证金10万元。
庭审中原告称因被告姜子玉、姜子栋、姜源已清偿各自的借款本金及利息，变更诉讼请求要求被告姜永峰、陈燕飞偿还借款本金40万元及利息，姜子栋、逄美云、姜源、王玉梅、姜子玉、刘彩云承担连带责任。
原告在庭审中提交《个人额度借款合同》四份、《最高额保证授信额合同》一份、银行借款凭证四份及八被告户籍证明复印件。八被告对原告提交的上述证据均无异议。
被告姜子栋、逄美云、姜子玉、刘彩云庭审中提交如下证据：
提交银行证明一份，证明原告处负责人贾秀琴签字确认被告姜子栋、姜子玉、姜源三人还款后免除担保责任，自动解除与姜永峰的贷款合同，保证三被告正常的银行信誉不受任何侵害。
提交被告姜源与贾秀琴的谈话录音及文字内容各一份，四被告向法庭提交的银行证明与该份录音资料相互印证，证明该录音资料的形成时间是2014年3月27日晚8时左右，是贾秀琴在单方撕毁银行证明后再次重申，只要被告还款，就不在追究被告的任何责任，录音内容的原话为“你们先把自己的信誉保住了，等着起诉我不起诉你们这不就没有事。。。。。。我以我的人格做担保”。
针对被告姜子栋、逄美云、姜子玉、刘彩云提交的上述证据，原告质证主张：
1、银行证明是过期的证据，因为该证据出具时是被告的借款未到期且未偿还，该证明是为了督促借款人按时偿还借款。认可该证据是原告处副行长贾秀琴出具，但在2014年3月27日下午，双方协商在原告处偿还借款时，原告认为被告负有偿还借款的义务，原告没有必要也没有义务给被告出具该证据，所以贾秀琴将该证据当着被告的面撕毁，后不知什么原因被告将该证据拿走。贾秀琴出具该银行证明时，没有“三人还款后免除担保责任”的内容。原告为证明其主张，提交银行证明的手机照片和打印件各一份、录像资料一份。针对原告提交的证明的手机照片和打印件，八被告质证称该证据不符合证据规则要求，不能作为证据使用。针对原告提交的录像资料，被告姜永峰、陈燕飞未出庭质证，被告姜子栋、逄美云、姜源、王玉梅、姜子玉、刘彩云质证称该证据看不出来原告所要证明的内容，不能证明原告主张的事实。
2、从被告提交的录音及文字看，明显缺少前面的通话内容，该录音资料仅为录音片段，不完整，存在瑕疵。被告提交的录音资料文字部分有误，倒数第三行的内容应为：“姜源：我说的那个东西你写写让‘他’签个字一点事没有。”这里的“东西”具体是什么双方没有明确，让“他”签字也没有明确这个“他”是谁。根据双方的谈话内容，应该推定为“姜永峰”而不是“贾秀琴”。该录音片段的内容也不能证明被告主张的事实。贾秀琴无权替原告作出是否起诉被告的决定，其本人也无权以自己的名义起诉。
被告姜子栋、逄美云、姜子玉、刘彩云提交的上述证据，被告姜源、王玉梅、姜永峰、陈燕飞均无异议。
被告姜源、王玉梅庭审中提交2014年3月27日还款证明一份，证明在贾秀琴出具银行证明后，根据原告的承诺被告姜源等人开始向原告归还贷款，被告姜源于2014年3月27日中午向原告还款907207.23元，还款过程中原告使用手工操作。原告质证称，对证据的真实性无异议，但该证据仅证明被告姜源向原告还款887207.23元，对被告姜源要证明的其他事项不予认可。被告姜子栋、逄美云、姜子玉、刘彩云对该证据均无异议。被告姜永峰、陈燕飞未出庭质证。
本院审查认为，被告姜子栋、逄美云、姜子玉、刘彩云提交的银行证明系撕毁后粘贴而成，证据本身存在瑕疵。原告对该证据不予认可，主张最后一行“三人还款后免除担保责任”系撕毁后添加的，并提供了该证明撕毁前的照片及打印件。因此对“三人还款后免除担保责任”的形成时间，应当由提供该证据的被告姜子栋、逄美云、姜子玉、刘彩云承担举证责任，申请对“三人还款后免除担保责任”的形成时间进行鉴定。经本院释明后，被告姜子栋、逄美云、姜子玉、刘彩云明确表示不申请鉴定。
另查明，贾秀琴系原告处副行长，具体负责零售银行部。
还查明，原告提交银行证明的内容部分是由被告姜源书写。涉案的《个人额度借款合同》和《最高额保证授信额合同》签订是在姜子栋和逄美云、姜源和王玉梅、姜子玉和刘彩云、姜永峰和陈燕飞的婚姻关系存续期间。
本院所确认的上述事实，有原告提供的《个人额度借款合同》、《最高额保证授信额合同》、银行借款凭证、被告户籍证明复印件、录像资料、手机照片及打印件，被告提供的银行证明、录音资料、还款证明及当事人陈述为凭，经本院审查及当庭质证，足以采信。
本院认为，原告与被告姜子栋、姜子玉、姜源、姜永峰签订的四份《个人额度借款合同》及一份《最高额保证授信额合同》，系当事人双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同。双方均应按照合同约定全面履行自己的义务。贷款人已经按照合同约定向借款人履行了发放借款的义务，借款人姜永峰则应当承担按时偿还借款本金及利息的义务。因借款人姜永峰未按时履行还款义务，原告要求借款人偿还借款及利息，理由正当，本院予以支持。
被告姜永峰借款是在其与被告陈燕飞的婚姻关系存续期间，被告陈燕飞未举证证明该借款系被告姜永峰的个人债务，应认定该借款为婚姻关系存续期间的共同债务，原告要求被告陈燕飞承担共同清偿责任，理由正当，本院予以支持。
八被告主张贾秀琴向被告姜子栋、姜子玉、姜源出具银行证明的行为系职务行为，银行证明明确载明“三人还款后免除担保责任”，被告姜子栋、姜子玉、姜源已清偿各自借款本金及利息，根据约定应免除对被告姜永峰的担保责任。原告对此不予认可。本院依法向被告姜子栋、逄美云、姜子玉、刘彩云释明，其四人提交的银行证明系撕毁后粘贴而成，证据本身存在瑕疵，原告主张最后一行“三人还款后免除担保责任”系撕毁后添加的，并提供了该证明撕毁前的照片及打印件，因此对“三人还款后免除担保责任”的形成时间，应当由提供该证据的被告姜子栋、逄美云、姜子玉、刘彩云承担举证责任，由其申请对“三人还款后免除担保责任”的形成时间进行鉴定。被告姜子栋、逄美云、姜子玉、刘彩云明确表示不申请鉴定，应当承担举证不能的法律责任，可以认定“三人还款后免除担保责任”系撕毁后添加的内容，八被告以该内容作为抗辩理由，本院不予采信。
被告姜子栋、逄美云、姜子玉、刘彩云提交的录音资料，无原始载体，内容不完整、不明确，对该证据本院不予确认。
合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。被告姜子栋、逄美云、姜子玉、刘彩云提供的银行证据本身存在瑕疵，即使该证据除“三人还款后免除担保责任”外的其余内容是真实有效的，根据该证明被告姜子栋、姜子玉、姜源清偿完各自借款本金及利息后，解除与被告姜永峰的贷款合同，也不影响合同中结算和清理条款的效力，被告姜子栋、姜子玉、姜源仍应根据合同约定对被告姜永峰的借款承担连带保证责任。
被告姜子栋与原告签订《最高额保证授信额合同》是在其与被告逄美云的婚姻关系存续期间，被告逄美云未举证证明因该合同产生的担保债务系被告姜子栋的个人债务，应认定该担保债务为婚姻关系存续期间的共同债务，原告要求被告逄美云承担连带清偿责任，理由正当，本院予以支持。同理，原告要求被告王玉梅、刘彩云承担连带清偿责任，理由正当，本院予以支持。
另，第二次庭审时被告姜永峰、陈燕飞经本院合法传唤，无正当理由，拒不到庭参加诉讼，视为对自己诉讼权利的放弃。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十八条、第一百零七条、第二百零一条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告姜永峰、陈燕飞于本判决生效之日起十日内偿还原告青岛银行股份有限公司胶州支行借款本金40万元及截止本判决生效之日止的利息、罚息（以双方在合同中约定的计算方式计算）
二、被告姜子栋、逄美云、姜源、王玉梅、姜子玉、刘彩云对第一项的债务承担连带清偿责任。姜子栋、逄美云、姜源、王玉梅、姜子玉、刘彩云承担清偿责任后，有权向姜永峰、陈燕飞追偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费7300元，保全费5000元，由被告姜永峰、陈燕飞负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省青岛市中级人民法院。
审 判 长 姜宝刚
审 判 员 刘 亭
人民陪审员 魏喜刚
二〇一四年九月二十九日
书 记 员 张正功
附相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零一条贷款人未按照约定的日期、数额提供借款，造成借款人损失的，应当赔偿损失。
借款人未按照约定的日期、数额收取借款的，应当按照约定的日期、数额支付利息。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条被告未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。