福建省莆田市秀屿区人民法院民 事 判 决 书（2018）闽0305民初2451号原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司埭头支行（以下简称埭头农商银行），住福建省莆田市秀屿区。统一社会信用代码：91350305565380039W。法定代理人：谢某，行长。委托诉讼代理人：林光福，男，1973年8月5日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。被告：黄振兵，男，1971年7月8日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。被告：方火治，女，1978年7月27日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。被告：沈国辉，男，1980年6月18日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。原告埭头农商银行与被告黄振兵、方火治、沈国辉借款合同纠纷一案，本院于2018年5月23日受理后，依法适用简易程序。公开开庭进行了审理。原告埭头农商银行的委托代理人林光福到庭参加诉讼，被告黄振兵、方火治、沈国辉经传票传唤未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告埭头农商银行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告黄振兵、方火治立即归还透支额度99190.34元以及至还款日利息、滞纳金、超限费（利息、滞纳金、超限费暂计至2018年4月21日）约5792.16元；2、依法判令实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师服务费、律师代理费、拍卖费、财产保全费、执行费、评估费、差旅费等）由被告承担；3、依法判令被告沈国辉对上述债务及费用承担连带保证责任。再次明确诉讼请求：1、依法判令被告黄振兵、方火治立即归还透支额度99190.34元以及自2018年1月22日起至还款日止按合同约定计算的利息、滞纳金、超限费；2、依法判令实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师服务费、律师代理费、拍卖费、财产保全费、执行费、评估费、差旅费等）由被告承担；3、依法判令被告沈国辉对上述债务及费用承担连带保证责任。事实与理由：2015年2月14日，被告黄振兵向原告福建莆田农村商业银行股份有限公司埭头支行办理了福万通贷记卡，并签字承诺遵守《福建省农村信用社（农商行）福万通贷记卡（个人）领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定“客户选择最低还款额方式或超过发卡机构凭证的信用额度用卡时，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率万分之五。客户未能在到期还款日之前偿还最低还款和超额使用原告批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未付部分的5%收取，最低5元；超限费按超信用额度部分的5%收取。”被告方火治为被告黄振兵的妻子，原告与被告方火治于2015年2月14日签订《信用卡告知书》，上述债务属于夫妻共同债务，被告方火治应对上述债务承担连带偿还责任。本笔福万通普惠金融卡由沈国辉提供连带保证责任，原告与被告沈国辉于2015年2月14日签订《担保函》，《担保函》约定：为了维护贵行债权权益，担保人愿意对以上福万通贷记专项卡（贷记卡）所有结欠款项（包含但不限于预借本金、转账本金、消费本金、滞纳金、超限费、利息、相关费用）承担连带保证责任，保证期间为自福万通贷记专项卡起用之日起至卡到期后二年。合同签订后，被告按照贷记卡申领审批程序通过原告的申请，于2015年3月29日原告向被告发放贷记卡（卡号：62×××02）一张，授信额度为壹拾万元整，授信期限3年。但被告自2018年4月份发生账单99190.34元（最低还款额5792.16元）后，截至目前仍未偿还透支款项。经原告多次催讨，被告黄振兵、方火治、沈国辉无还款意愿，其行为已经构成违约。综上所述，为维护原告合法权益，特依据《民事诉讼法》之规定提出诉讼，望贵院判准原告的诉求。被告黄振兵、方火治、沈国辉未作答辩。原告埭头农商银行围绕诉讼请求依法向本院提交了营业执照、证明书、法定代表人身份证、莆田农商银行普惠金融卡申请材料、被告黄振兵、方火治结婚证复印件、信用卡告知书、担保函等证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年2月14日，被告黄振兵向原告埭头农商银行申领福万通普惠金融卡，并在申请表内签名捺印确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。”《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》对金融卡的使用、收费、缴款等作了明确约定。另查明，被告黄振兵、方火治于2000年10月26日登记结婚。被告方火治在申请表中的“联系人姓名”一栏以其与黄振兵为夫妻关系为由并在信用卡告知书中均签名捺印确认。被告沈国辉对该福万通普惠金融卡所有结欠款项承担连带担保责任并在担保函中均签名捺印确认，保证期间为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限之日起二年。2015年3月29日，原告向被告黄振兵发放贷记卡（卡号：62×××02），后被告未能按时依约偿还透支款项。经原告催讨，被告尚欠透支款本金99190.34元及自2018年1月22日起按合同约定的利息至今未偿。2018年5月23日，原告诉至本院，请求判决三被告偿还欠款本息。案经审理，因被告黄振兵、方火治、沈国辉未到庭参加诉讼，致本案无法调解。本院认为，被告黄振兵尚欠原告埭头农商银行透支款项本金99190.34元及自2018年1月22日起按领用合约、章程计算的透支利息、滞纳金、超限费的事实，有原告提供的莆田农商银行普惠金融卡申请材料等证据及双方庭审陈述为证，事实清楚，足以认定。《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》系本案合同组成部分，其已就透支利息、滞纳金、超限费等的计算方式以及担保方式和期限等项作出约定。根据法律规定，金融借款合同的贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失的，总计超过年利率24%的部分应予调减。现原告主张透支利息、滞纳金、超限费折合应以年利率24%为限。本案债务发生在被告黄振兵、方火治婚姻关系存续期间，被告方火治亦在申请材料及信用卡告知书中签章，二被告未能举证证明债权人与债务人明确约定本案债务为个人债务，又未能举证证明夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有、且债权人知道该约定，故本案债务应当按夫妻共同债务处理，被告方火治应对本案借款本息负共同偿还责任。另原告要求被告沈国辉对该债务承担连带偿还责任，符合双方合同约定，本院予以支持。被告黄振兵、方火治、沈国辉经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃相关诉讼权利。据此，为保护合法财产权益不受侵犯，维护正常的社会经济管理秩序，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条第二款、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条第一款、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告黄振兵、方火治应在本判决生效之日起五日内共同归还给原告福建莆田农村商业银行股份有限公司埭头支行欠款本金99190.34元，并自2018年1月22日起按《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用卡联合社福万通普惠金融卡章程》约定的方法计算透支利息、滞纳金、超限费至还款之日止（利息、滞纳金、超限费折合年利率24%为限）；二、被告沈国辉对上述债务承担连带偿还责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2400元，减半收取计1200元，由被告黄振兵、方火治、沈国辉负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。审判员  黄翔二〇一八年六月十四日书记员  陈妍附：判决适用法律条文及申请执行提示如下：《中华人《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条第一款债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。《中华人民共和国担保法》第十八条第二款连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二款严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。规范和引导民间融资秩序，依法否定民间借贷纠纷案件中预扣本金或者利息、变相高息等规避民间借贷利率司法保护上限的合同条款效力。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。