江苏省宜兴市人民法院民 事 判 决 书（2015）宜商初字第271号原告中国银行股份有限公司宜兴支行，住所地宜兴市宜城街道太隔西路106号。负责人孙国明，该支行行长。委托代理人沈钰妹，江苏九滨律师事务所律师。委托代理人华翡翡，江苏九滨律师事务所律师。被告俞新娟。被告崔汉强。被告江苏融易融资担保有限公司，住所地宜兴市宜城街道融达汽车城6幢814、815号。法定代表人王玉仙，该公司董事长。原告中国银行股份有限公司宜兴支行（以下简称中行宜兴支行）与被告俞新娟、崔汉强、江苏融易融资担保有限公司（以下简称融易公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2015年2月10日受理后，依法组成合议庭，于2015年7月27日公开开庭进行了审理。原告中行宜兴支行的委托代理人华翡翡到庭参加诉讼。被告俞新娟、崔汉强、融易公司经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中行宜兴支行诉称：俞新娟因购买汽车与其签订信用卡专向分期付款合同（抵押类），向其借款11万元，分36期等额归还。合同约定由俞新娟以本合同下所属汽车向银行提供抵押物担保，由融易公司提供全程连带责任担保，崔汉强作为共同还款人承担共同还款责任。同时，融易公司与银行签订保证合同，为俞新娟的上述借款提供担保，明确约定担保金额及担保范围，并约定主债务在合同之外存在其他物的担保或保证，不影响银行在本合同项下的任何权利及其行使。合同签订后，银行及时履行了合同，双方办理了抵押登记。被告归还了部分贷款，后未按约还款，故诉至法院，请求判令：1、俞新娟、崔汉强立即归还所欠贷款本息59947.85元（截止2014年9月27日），及本金51192.51元自2014年9月28日起到实际付款之日的贷款合同约定的利息；2、由被告承担原告律师费4498元；3、被告融易公司对以上债务承担连带保证责任；4、要求以抵押财产优先偿还以上债务；5、由被告承担诉讼费用。被告俞新娟、崔汉强、融易公司均未作答辩。经审理查明：2012年1月，中行宜兴支行与俞新娟签订信用卡专向分期付款合同（抵押类）（以下简称付款合同）一份，约定由中行宜兴支行为俞新娟提供专向分期付款（分期期数为36期）额度11万元用于购买汽车。该合同第五条约定，在满足专向分期付款额度的使用前提下，借款人必须于获知专向分期付款额度生效后3个工作日内至银行指定的POS机具办理信用卡分期付款交易，银行将交易金额划至借款人所购商品的经销商的专用账户。合同第六条约定，专向分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式，借款须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款。借款人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，借款应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。如借款人未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由借款人全额承担由此而使银行产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。合同同时约定，信用卡专向分期付款（抵押类）通用条款、信用卡领用合约构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力。通用条款第四条约定，借款人出现该条规定的违约事件时，银行有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期。信用卡领用合约约定，信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。2012年1月，中行宜兴支行与俞新娟签订信用卡专向分期付款抵押合同（以下简称抵押合同）一份，约定由俞新娟以其购买的车牌号为苏B×××××的起亚牌小型轿车为上述付款合同项下的债务（本金金额为11万元）提供抵押担保。抵押担保的主债务范围包括但不限于主债务人在主合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的所有费用（包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费（含评估费、拍卖费）等实现债权的费用），无论其是否占用该信用卡账户的原循环信用额度。合同同时约定，主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响抵押权人本合同项下的任何权利及其行使，抵押人不得以此抗辩抵押权人。该合同签订后，双方至登记部门办理了抵押登记手续。2012年1月4日，崔汉强向中行宜兴支行出具共同还款承诺函，声明其自愿作为共同债务人对借款人俞新娟在前述合同项下的债务的偿还承担共同还款责任。无论该笔贷款是否有担保，本承诺函所确定的偿还义务是不可撤销的。同日，崔汉强向中行宜兴支行出具共有人承诺函，声明其自愿同意将前述财产抵/质押给银行作为借款人在上述合同项下债务清偿的担保，如借款人未按合同约定履行还款义务，银行可依法处置抵/质押物，并有权向人民法院申请强制执行，其自愿作为借款人在上述合同项下债务的共同还款人，同意对借款人在上述合同项下的债务清偿承担连带还款责任。2012年1月，中行宜兴支行与融易公司签订信用卡专向分期付款保证合同（以下简称保证合同）一份，约定由融易公司为俞新娟的前述付款合同项下产生的全部债务提供连带责任保证担保。担保的主债务范围包括但不限于主债务人在主合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的所有费用（包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费（含评估费、拍卖费）等实现债权的费用），无论其是否占用该信用卡账户的原循环信用额度。保证期间为主合同签订之日起至主债务全部到期（包括银行根据主合同约定宣布主债务全部提前到期）后两年。合同同时约定如银行在本合同项下的债权又有物的担保的，在银行要求其承担保证责任时，其自愿放弃要求银行先行使担保物权的抗辩，并严格按照银行的要求履行担保责任。上述合同签订后，俞新娟于2012年1月17日在中国银行POS机上刷卡分期付款交易后，仅归还部分借款本息，根据中行宜兴支行提供的零售贷款账户应还款资料汇总显示，截止2015年6月27日，俞新娟尚欠汽车分期贷款本息65622.11元。据此，中行宜兴支行委托江苏九滨律师事务所诉至本院。以上事实，有原告提供的付款合同、领用合约、抵押合同、汽车销售合同、购车发票、抵押登记信息、共同还款承诺函、共有人承诺函、保证合同、信用卡欠款信息、委托合同、江苏省律师服务收费标准表及本院的庭审笔录等证据在卷佐证。本院认为：本案所涉的付款合同、抵押合同、保证合同、共同还款承诺函、共有人承诺函均系当事人真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。各方当事人应当按照合同约定或承诺内容严格履行各自的义务，未能按约履行的，应当承担相应的违约责任。俞新娟作为本案债务人、崔汉强作为本案的共同还款人，应当按照合同约定的还款期限及时还款，现俞新娟、崔汉强未能及时还款，应当承担合同约定的相应违约责任。连带责任保证人亦应当按照合同约定履行自己的保证义务。被担保的债权既有物的担保又有人的保证的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。俞新娟、崔汉强以其共有的车牌号为苏B×××××的起亚牌小型轿车为中行宜兴支行的债务提供抵押担保并办理了抵押登记手续，中行宜兴支行有权就抵押财产折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿。因保证人融易公司在合同中声明承诺如银行在本合同项下的债权又有物的担保的，在银行要求其承担保证责任时，其自愿放弃要求银行先行行使担保物权的抗辩，并严格按照银行的要求履行担保责任。因此，中行宜兴支行可先就俞新娟、崔汉强的抵押财产行使物的担保权利，亦可以要求保证人融易公司承担保证责任。对中行宜兴支行主张的律师费，因双方在合同中均对该费用的承担有明确的约定，且该收费未超出相应的收费标准，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第四十六条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第六十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百八十条第一款、第二百零三条之规定，判决如下：一、俞新娟、崔汉强于本判决发生法律效力之日起10日内归还中国银行股份有限公司宜兴支行借款本息65622.11元（计算至2015年6月27日），并承担本金51192.51元自2015年6月28日起至实际付款之日止按照每天万分之五计算的利息。二、俞新娟、崔汉强于本判决发生法律效力之日起10日内赔偿中国银行股份有限公司宜兴支行因本案支出的律师费损失4498元。三、江苏融易融资担保有限公司对俞新娟、崔汉强的上述第一、二项付款义务承担连带保证责任。四、中国银行股份有限公司宜兴支行有权对俞新娟、崔汉强的上述第一项、第二项确定的债务及本案应承担的诉讼费，以俞新娟提供抵押的汽车（车牌号为苏B×××××）经折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。各被告如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1411元、财产保全费820元，共计2231元，由俞新娟、崔汉强、融易公司负担。该款已由中行宜兴支行垫付，俞新娟、崔汉强、融易公司于本判决发生法律效力之日起10日内直接付给中行宜兴支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于江苏省无锡市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费(开户名称：江苏省无锡市中级人民法院开户行：中国工商银行无锡城中支行，账号11×××05)。审 判 长  蒋毅斌代理审判员  叶棋刚人民陪审员  嵇梦瑶二〇一五年八月五日书 记 员  奚文琴