重庆市南岸区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）渝0108民初2429号
原告重庆农村商业银行股份有限公司南岸支行，住所地重庆市南岸区南坪江南大道24号，组织机构代码67613537-8。
负责人彭建，该支行行长。
委托代理人吴有芳，女，1982年7月出生，汉族，住重庆市綦江县。
被告黄建，男，1984年2月出生，汉族，住重庆市江津区。
原告重庆农村商业银行股份有限公司南岸支行与被告黄建金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。重庆农村商业银行股份有限公司南岸支行（以下简称农商行南岸支行）的委托代理人吴有芳，黄建到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
农商行南岸支行诉称，黄建于2015年5月15日向农商行南岸支行申请办理信用卡。2015年6月15日农商行南岸支行向黄建核发了卡号为的信用卡一张，授信额度为100000元。2015年6月25日，农商行南岸支行从黄建所持有的卡号为的账户中扣划100000元转入重庆沪鑫汽车销售服务有限公司（经销商）对公结算账户内用于支付江渝捷分卡汽车分期款项。持卡人黄建从2015年9月开始逾期，截止2015年10月21日，黄建累计共欠本金94378.99元、利息0元、滞纳金0元。故农商行南岸支行起诉至法院请求：1、判令黄建偿还信用卡欠款本金94378.99元，并支付利息（截止到2015年12月20日的利息258.23元，从2015年12月21日起至付清之日止，以94378.99元为基数，按照日万分之五的标准计算）、滞纳金（截止到2015年12月20日的滞纳金859.98元；从2015年12月21日起至付清之日止，以94378.99元为基数，按照每月千分之五的标准计算）。
农商行南岸支行为证实其诉称事实，向本院举示了如下证据：1、江渝捷分卡申请表1份（2015年5月15日）；2、农商行南岸支行与黄建于2015年6月19日签订的《重庆农村商业银行江渝捷分卡汽车分期合同》1份；3、特种转账贷方传票（2015年6月25日）、重庆农商行汽车分期客户划款明细表（2015年6月25日）、农行商业务凭证（2015年6月26日）共计3张；4、黄建信用卡历史交易明细1张。
黄建辩称，签订汽车分期合同属实，但黄建没有收到借款，钱是划给其他人的，所以黄建不应该还款。
黄建未向本院提交证据。
经审理查明，2015年5月15日，黄建填写《江渝捷分卡（信用卡）申请表》，向农商行南岸支行申请办理江渝捷分卡（汽车分期），经农商行南岸支行审核通过，同意发给黄建卡号为的信用卡。《江渝捷分卡申请表》背面印有《重庆农村商业银行信用卡章程》及《重庆农村商业银行江渝捷分卡领用合约》。黄建声明同意接受《重庆农村商业银行信用卡章程》及《重庆农村商业银行江渝捷分卡领用合约》规则的约束。
《重庆农村商业银行信用卡章程》第二十四条载明：“对持卡人不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日开始计算，日利率为万分之五，按月计收复利。”第二十六条载明：“持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应支付5%滞纳金。”第三十二条载明：“发卡银行对持卡人的还款，按照已出账单、未出账单的顺序偿还，对已出账单部分再按利息、费用、取现交易（含转账交易）本金、消费交易本金的顺序逐项抵偿其欠款。”
《重庆农村商业银行江渝捷分卡领用合约》中关于利息、费用及还款的约定中的第5款载明：“持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人办理本合约或本行规定的相关事宜，需按本行依法确定的费率支付手续费等费用。透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布的最新费率表执行，透支利息按月计算复利。”第6款载明：“持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，还款的顺序依次为利息、费用（手续费、滞纳金、违约金、催收费用等）和分期本金、消费透支款；本行有权视情况就某一笔或多笔还款变更上述顺序。”
2015年6月19日，农商行南岸支行、黄建签订《重庆农村商业银行江渝捷分卡汽车分期合同》，合同的主要约定有：黄建经农商行南岸支行同意在汽车经销商重庆沪鑫汽车销售服务有限公司处购买总价为205000元的雪佛兰科帕奇车型汽车，并向农商行南岸支行申请办理“江渝捷分卡汽车分期业务”；分期总金额为100000元，分期期数为36期（月），分期手续费费率为9.9%，分期手续费为9900元，分期手续费一次性计入首期账单最低还款额；黄建同意农商行南岸支行从其信用卡账户中扣划100000元转入重庆沪鑫汽车销售服务有限公司对公结算账户内用于支付江渝捷分卡汽车分期款项；黄建汽车分期业务逾期两期以上未全额归还应还款项的，视为全部到期，农商行南岸支行有权要求黄建提前归还剩余的汽车分期款项，黄建应当按照农商行南岸支行要求提前一次性向农商行南岸支行支付全部剩余款项（含分期总金额中尚未支付部分、已出账单的汽车分期手续费、汽车分期提前还款手续费及其他一切相关利息、费用）。
2015年6月25日，农商行南岸支行将分期金额100000元转账至重庆沪鑫汽车销售服务有限公司对公结算账户。
黄建从2015年10月开始逾期还款，截至2015年12月20日，黄建累计欠农商行南岸支行透支本金94378.99元、利息258.23元、滞纳金859.98元。经催收未果，农商行南岸支行诉至本院。
本院认为，银行信用卡纠纷中，若持卡人在信用卡账户中存有溢缴款，足以支付取现金额或消费金额时，双方法律关系性质与借记卡无异，构成储蓄存款合同关系。若持卡人的信用卡账户不足以支付取现金额或消费金额时，双方就该不足以支付的款项部分所发生的法律关系实为金融借款合同关系。黄建自愿向农商行南岸支行申领信用卡，农商行南岸支行同意发卡，双方已形成信用卡合同关系，受《重庆农村商业银行信用卡章程》及《重庆农村商业银行江渝捷分卡领用合约》约束，应当按照该章程、合约的约定全面履行各自的义务。双方签订的分期合同系双方当事人的真实意思表示，不违反法律行政法规的强制性规定，合法有效，双方应按约定全面履行各自的义务。黄建辩称其未收到上述款项，不应承担还款责任。本院认为，农商行南岸支行按合同约定将款项100000元转入重庆沪鑫汽车销售服务有限公司对公结算账户内，应当认定其已经履行了相应的合同义务。重庆沪鑫汽车销售服务有限公司收到该款项之时，即农商行南岸支行向黄建提供借款的义务已经履行完毕。黄建应当履行返还借款的义务。故对于黄建的辩称理由，本院不予采纳。现黄建逾期还款两期以上，农商行南岸支行主张全部分期款项于2015年12月20日视为全部到期，符合合同约定，农商行南岸支行主张本金、手续费、利息、滞纳金符合合同以及《重庆农村商业银行信用卡章程》及《重庆农村商业银行江渝捷分卡领用合约》的约定。农商行南岸支行请求黄建支付计算至2015年12月20日的本金94378.99元利息258.23元、滞纳金859.98元，符合合同约定，本院予以支持。农商行南岸支行另主张以94378.99元为基数，按照日万分之五的标准计算，从2015年12月21日至付清之日止的利息，符合合同约定，本院予以支持。农商行南岸支行另主张以94378.99元为基数，按照每月千分之五的标准计算，从2015年12月21日至付清之日止的滞纳金，低于合同约定的计算标准，符合法律规定，本院予以支持。
依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下:
被告黄建于本判决生效之日起5日内向原告农商行南岸支行支付信用卡透支本金94378.99元，并支付利息（截止2015年12月20日的利息为258.23元；从2015年12月21日至付清之日止，以94378.99元为基数，按照日万分之五的标准计算）、滞纳金（截止2015年12月20日的滞纳金为859.98元；从2015年12月21日至付清之日止，以94378.99元为基数，按照每月千分之五的标准计算），随本付清。
若被告黄建未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费2159元，减半收取1079.5元，财产保全费1020元，共计2099.5元，由被告黄建负担（此款原告已垫付，由被告于本判决生效之日起5日内支付给原告）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。
代理审判员 王冲
二〇一六年五月二十五日
书 记 员 何格