广东省广州市荔湾区人民法院
民 事 判 决 书
（2013）穗荔法民二初字第140号
原告：蔡某。
委托代理人：林仕军、黄凯欢，均是广东定海针律师事务所律师。
被告：中国某银行股份有限公司广州某支行，住所地广州市荔湾区花蕾路1号红棉苑34栋首层。
负责人：原锦新，职务行长。
委托代理人：王某、谢某，均是该支行职员。
原告蔡某诉被告中国某银行股份有限公司广州某支行储蓄存款合同纠纷一案，本院于2013年3月4日受理，并依法由审判员梁东坚独任审判，公开开庭进行了审理。原告委托代理人林仕军、黄凯欢以及被告委托代理人王某、谢某到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告起诉称：原告在被告处办理了金穗借记卡一张（卡号62×××15）。2012年9月16日23时41分至52分，原告在湖北省武汉市江岸区沿江大道159号马可孛罗酒店里突然连续收到号码为106xxxxxxxxx99发来的多条有关取现和转帐的信息，信息显示原告的该卡共计被转帐44000元以及取现16000元，同时被扣手续239元。原告意识到自己的银行卡可能被克隆盗刷。于是立即拨打95599查询帐户并要求银行办理停卡手续，通过查询确认发现自己共计6万元的现金已经被别人通过银行在茂名取现和转帐取走。原告于2012年9月17日凌晨拨打了武汉江汉区的110并亲自到了武汉市公安局江岸区分局上海派出所办理了报案手续，并复印了自己的金穗借记卡、身份证等信息，并做了笔录。后于2012年9月20日向广州市公安局荔湾区分局经济犯罪侦查大队报案，现该案已由广州市公安局荔湾区分局经济犯罪侦查大队侦查。原告与被告依法建立了储蓄合同关系，依照《中华人民共和国商业银行法》第六条，被告作为金融机构，负有保障存款人合法权益不受侵犯的义务。而被告在类似盗窃案件频繁发生的情况下，仍疏于管理，未能履行对原告帐户资金安全保障义务，导致原告帐户内资金被盗，被告应当根据储蓄合同的约定继续承担支付责任。为维护原告的合法权益，原告起诉至法院，请求法院：1、判令被告向原告支付存款60239元及其利息（利息从2012年9月16日起计至付清款项之日止，按中国人民银行同期活期存款利率计付）；2、被告承担本案的全部诉讼费用。
被告答辩称：一、原告开卡时已确认遵守《中国某银行金穗借记卡章程》，章程的内容构成合同双方权利义务的一部分，“密码相符行为即本人行为”的交易规则应得到全面适用。因此，原告因承担由此引起的风险。金穗借记卡章程为双方约定应共同遵守的合同内容，原告开卡时确认遵守相关约定，而根据章程第四条的约定，“凡密码相符的金穗借记卡交易均视为持卡人本人的合法交易”且“因密码泄露或卡片保管不当造成的损失，由持卡人负责”，因此，原告应承担由此引起的风险。同时，《金穗借记卡章程》明确约定，用密码进行的交易视为原告本人所为。持卡人在申请表上签字，即表示接受我行章程及相关协议约定，此签字系持卡人真实意思表示，不存在胁迫、强制缔约等情形，契约应该遵守。此外，我行借记卡章程关于“凡密码相符的金穗借记卡交易均视为持卡人本人或本人授权的合法交易”的约定符合银行业公认作法。密码系客户设定并生成于银行系统中，与客户银行卡系一一对应关系。在离柜自助交易模式下，密码是鉴别客户身份的唯一手段，这是由自助交易的特点所决定的。只要密码输入正确，银行即认定该交易指令系客户本人（或其授权的人）发出。该交易规则具有内在合理性，也是涉及大量自助交易的银行卡广泛开展交易的必然选择和唯一选择。原告开卡时已确认遵守《中国某银行金穗借记卡章程》，因此，原告应承担因此引起的风险。二、由于交易密码由原告自己设置，具有私密性和唯一性，且原告对密码具有妥善保管和保密的义务，因此，除非原告能够证明是由于答辩人的原因导致交易密码泄露，否则原告应自行承担密码泄露的风险和损失。（一）银行卡密码由原告本人设定和持有，除非原告泄密，他人不得知晓，交易密码具有私密性和唯一性。银行卡磁条所包含的信息内容仅包括储户的帐号，存折序号以及其他一些储户的相关信息，不包括储户预留的银行卡密码信息，原告设置的银行卡密码是经过加密算法处理后，任何他人均无法获取。因此，除非原告告知其他人外，否则原告以外的任何其他人，包括答辩人，都不可能知悉交易密码。（二）原告有妥善保管密码的义务，用密码进行的交易视为原告本人所为。此亦密码交易制度的基本准则。在没有任何证据证实密码是由于答辩人的不当行为导致泄露的情况下，上述关于交易密码的合同约定是可以适用亦是应当适用的，否则，在毫无证据的情况下否定密码的私密性及其行为后果承担准则，会颠覆密码交易制度赖以存在的根基，破坏密码交易制度中交易安全和交易效率的价值平衡。综上，根据公平原则和诚实信用原则，综合当事人举证能力等因素，原告应对因答辩人的原因导致密码泄露的主张承担举证责任，在未能举证证明是由于答辩人的原因导致交易密码泄露的情况下，应自行承担密码泄露的风险和损失。综上所述，第一，由于交易密码由原告自己设置，具有私密性和唯一性，且原告对密码具有妥善保管和保密的义务，因此，除非原告能够证明是由于答辩人的原因导致交易密码泄露，否则原告应自行承担密码泄露的风险和损失。第二，“密码相符行为即本人行为”的交易规则应得到全面适用。因此，原告的诉讼请求没有任何事实和法律依据，恳请法院依法驳回原告的起诉。
经审理查明：2012年3月20日，原告在被告处办理了一张中国某银行借记卡（卡号为62×××15）。2012年9月14日，原告通过网上银行向该卡账户存入60000元，账户余额为60450元。2012年9月16日23时39分至23时53分，原告上述借记卡账户在中国某银行电白县支行自动柜员机上发生1笔金额为44000元的对外转账交易，随后又在中国邮政储蓄银行电白县三角圩营业所自动柜员机上发生8笔每笔金额为2000元的取款交易，取款金额共计16000元，9笔转账、取款交易共扣收手续费239元，账户余额为211元。在此期间，原告在湖北省武汉市江岸区连续收到某银行发来多条相关交易提醒短信，遂于2012年9月17日凌晨2时许到武汉市公安局江岸区分局上海派出所报案并拨打某银行电话申请挂失止付。2012年9月20日，原告向广州市公安局荔湾区分局经济犯罪侦查大队报案，现该案已由广州市公安局荔湾区分局经济犯罪侦查大队立案侦查。
2013年1月7日，原告委托律师向被告发出律师函，主张被告赔偿原告损失60239元及其利息，但未果，遂向本院提起诉讼。
本案立案后，本院应原告申请，在广州市公安局荔湾区分局经济犯罪侦查大队调取了中国某银行电白县支行自动柜员机监控视频及相关交易材料。从本院调取的监控视频及相关交易材料可以判断，2012年9月16日23时39分，一案外人在中国某银行电白县支行自动柜员机上办理了1笔金额为44000元的对外转账业务，柜员机系统记录其操作转账的卡号与原告所持银行借记卡卡号一致，但卡片外观与原告的银行借记卡存在明显差异。庭审中，原告陈述其不认识该转账的人，也未曾将涉案银行借记卡及密码交予他人代办业务。
上述事实，有相关的中国某银行借记卡、借记卡明细对帐单、借记卡账户历史明细查询单、借记卡消费取现清单、银行柜员机系统交易明细记录、银行柜员机监控视频、银行交易提醒短信、接受案件回执单、律师函、快递单以及原被告双方在庭审中的陈述等证据证实，足以认定。
本院认为：原告在被告处办理并开通了银行借记卡，原告与被告之间的储蓄存款合同关系成立并有效。根据本院在广州市公安局荔湾区分局经济犯罪侦查大队调取的银行自动柜员机监控视频及相关证据材料，可以确认是案外人持伪造的银行借记卡进行转账和取款，造成原告银行借记卡内60239元被盗取的损失。本案争议的主要焦点是被告是否应对原告被盗取60239元的损失承担赔偿责任。从本院查明的事实可知，银行借记卡内账户信息正确及密码正确是转账、取款、消费等交易成功的两个必要条件，银行负有保障客户借记卡内账户信息安全及提供能够有效识别借记卡真伪的终端设备的义务，而客户对借记卡内账户信息及密码也负有保密和妥善保管的义务，故保护存款安全是银行和储户双方的共同义务。在本案中，被告没有提供能有效识别伪造银行借记卡的终端设备，未能履行谨慎核查银行借记卡的义务，致使案外人凭伪卡非法转账、取款成功，被告应对原告的损失承担相应的过错责任；而银行借记卡密码是由储户设定和保管，案外人之所以能够成功利用伪造的银行借记卡转账、取款成功，是基于输入了原告银行借记卡所设定的正确密码，由此可推定原告亦未能尽到妥善保管密码的义务，原告也应对自己的损失承担相应的过错责任。综合分析双方当事人在本案中的过错，本院酌情认定原告承担损失的30%，即18071.7元（60239×30%＝18071.7元），被告承担损失的70%，即42167.3元（60239×70%＝42167.3元），并支付相应的银行同期活期存款利息。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百二十条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：
1、被告中国某银行股份有限公司广州某支行于本判决发生法律效力之日向原告蔡某支付42167.3元；
2、被告中国某银行股份有限公司广州某支行于本判决发生法律效力之日向原告蔡某支付42167.3元的利息（利息从2012年9月16日起至本判决发生法律效力之日止，按中国人民银行同期活期存款利率计算给付）；
3、驳回原告蔡某的其他诉讼请求。
如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费653元，由原告负担251元，被告负担402元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。
审判员 梁东坚
二〇一三年四月二十六日
书记员 麦蔚茵
本法律文书于2013年月日送达。送达人：