宁夏回族自治区银川市金凤区人民法院民 事 判 决 书（2016）宁0106民初948号原告宁夏银行股份有限公司阅海支行。营业地：宁夏回族自治区银川市金凤区。负责人贾学武，该支行行长。委托代理人丁宝云、尹毅，该支行员工。被告黄宝兴，男，汉族，宁夏盐池县人，初中文化，个体业者，住宁夏回族自治区盐池县。被告王素琴，女，1972年3月10日出生，汉族，宁夏盐池县人，小学文化，农民，住宁夏回族自治区盐池县。原告宁夏银行股份有限公司阅海支行（以下简称宁夏银行阅海支行）与被告黄宝兴、王素琴金融借款合同纠纷一案，本院于2016年3月8日立案受理。依法由代理审判员张雪芬适用简易程序，于2016年4月14日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人丁宝云、尹毅、被告黄宝兴到庭参加诉讼，被告王素琴经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告宁夏银行阅海支行诉称，2013年5月21日，被告黄宝兴、王素琴向原告申请汽车消费按揭贷款并签订了《汽车/工程机械按揭借款合同》（以下简称《借款合同》），合同约定被告黄宝兴、王素琴在原告处办理汽车按揭消费贷款180万元，贷款期限为36个月，分期按月归还借款本息。被告以借款所购的路虎揽胜牌小型越野客车进行抵押，并办理了抵押登记手续，抵押权人为原告。合同第十三条约定：借款人未按约定偿还本合同项下借款本息及其他应付款项的，原告有权采取宣布合同立即到期、处置抵质押物、承担保证责任等原告认为必要的一切措施。2013年5月21日，原告向被告发放汽车按揭贷款180万元。截止2016年2月16日，被告黄宝兴、王素琴依《借款合同》约定归还了借款本息27期共计1564537.31元，逾期5期借款本息未还，共计297660.25元，尚有4期借款本息未到期，共计227108.47元。现原告提起诉讼，请求依法判令：1.解除原、被告签订的借款合同；2.被告黄宝兴、王素琴偿还原告借款本金499811.88元、利息24956.84元，共计524768.72元（利息暂算至2016年2月16日，并请求判令被告依据《借款合同》约定支付利息至债务履行完毕之日止）；3.原告对被告提供的抵押物享有抵押权优先受偿权；4.本案诉讼费由被告承担。为支持其诉讼请求，原告宁夏银行阅海支行向法庭提交如下证据：证据一、身份证、结婚证复印件各一份。据以证明被告黄宝兴、王素琴系夫妻关系及二人的身份信息。证据二、车辆登记证书、行驶证复印件各一份。据以证明被告黄宝兴贷款所购车辆在原告处作抵押。证据三、《汽车/工程机械按揭借款合同》一份。据以证明：1.被告黄宝兴于2013年5月21日申请向宁夏银行股份有限公司阅海支行贷款，合同约定贷款金额为180万元，贷款用途为购车，借款期限及还款日期、借款利率、违约责任及双方权利义务等事实。2.被告王素琴在抵押物清单上签字确认其为抵押物共有人，同意抵押并承担抵押担保责任。证据四、《公证书》一份。据以证明被告黄宝兴与原告于2013年5月21日签订《汽车/工程机械按揭借款合同》，各方当事人的签约行为符合法律规定，《借款合同》上各方当事人的签名、印鉴、捺印均属实。证据五、宁夏银行贷款借（还）款凭证及宁夏银行借款凭证各一份。据以证明原告于2013年5月21日向被告黄宝兴发放贷款180万元。证据六、宁夏银行汽车按揭贷款客户费用明细表一份。据以证明截止2016年2月16日，被告黄宝兴、王素琴逾期5期借款本息共计297660.25元未归还，仍有4期借款本息共计227108.47元未到期，合计本息金额为524768.72元。经质证，被告黄宝兴对原告出示的上述证据均无异议。被告黄宝兴辩称，该笔贷款由宁夏恒信达信用担保有限公司（以下简称恒信达公司）提供担保，按照双方签订的《汽车消费信贷担保服务监管合同》第十条约定，若其未能如期还款，恒信达公司应代其先行向宁夏银行偿还贷款。为支持其抗辩主张，被告黄宝兴向法庭提交《汽车消费信贷担保服务合同书》一份、收据三份。据以证明其与恒信达公司在合同中约定，若其未按时归还银行贷款本息，恒信达公司将代其归还银行贷款，对恒信达公司代偿的资金，其应归还恒信达公司，并按月息4%向恒信达公司支付垫付资金的利息。其向恒信达公司交付管理服务费27000元、担保费82800元、保证金72000元。经质证，原告认为担保公司未先行垫付银行贷款本息不能作为被告的抗辩理由。被告王素琴未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见及证据。经审查，原告提供的证据内容真实、客观，来源合法，证据之间能够相互印证，出庭被告黄宝兴亦无异议，本院予以确认。经审理查明，二被告系夫妻关系。2013年5月21日，被告黄宝兴与原告宁夏银行阅海支行签订了《借款合同》，合同约定被告黄宝兴在原告处办理汽车按揭消费贷款180万元，用于购买路虎揽胜牌小型越野客车一辆，贷款期限为36个月，自2013年5月21日至2016年5月20日，月利率为8.2‰，每月应还本息合计57945.82元。合同约定第八条约定，被告黄宝兴以该贷款所购车辆作为抵押担保，案外人恒信达公司、杨祎飞在合同中盖章、签字，同意为上述借款提供担保，担保方式为连带责任保证。合同第十三条还约定：借款人未按约定偿还本合同项下借款本息及其他应付款项的，贷款方有权宣布合同立即到期、处置抵质押物。同日，被告王素琴在抵押物清单中抵押物共有人处签字确认，同意抵押并承担抵押担保责任。2013年6月13日，双方办理了抵押登记。2013年5月21日，原告向被告发放汽车按揭贷款180万元。截止2016年2月16日，被告黄宝兴、王素琴偿还借款本息共计1564537.31元，逾期5期借款本息未还，共计297660.25元，尚有4期借款本息未到期，共计227108.47元。上述欠款经原告催收未果，故原告提起诉讼，请求判如所请。另查明，被告黄宝兴与案外人恒信达公司签订《反担保抵押合同》，合同约定担保的范围包括但不限于主合同项下的借款本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、赔偿金等费用。上述事实，有原告的陈述、被告黄宝兴的答辩，原告提交的《汽车/工程机械按揭借款合同》《贷款凭证》《按揭贷款客户费用明细表》《公证书》、结婚证复印件、被告提交的《汽车消费信贷担保服务合同书》等证据在卷佐证，本院予以确认。本院认为，原告宁夏银行阅海支行与被告黄宝兴签订的《借款合同》系双方当事人的真实意思表示，内容合法有效，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。原告履行了出借义务，被告黄宝兴未按照合同约定还本付息，已构成违约，应承担相应的民事责任。依照《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，二被告在婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务，应当按夫妻共同债务处理。故被告王素琴对被告黄宝兴的借款负有共同清偿责任。被告黄宝兴以其名下的车辆提供抵押，并办理了抵押登记，现被告不能清偿到期借款本息，原告有权对该抵押物行使抵押权并就所得价款优先受偿。现原、被告双方签订的《借款合同》履行期限已届满，原告要求解除合同的诉请已实现，故不再予以调整，其他诉讼请求，本院予以支持。案外人恒信达公司虽系借款担保人，但本案中原告并未要求其承担连带担保责任，故被告黄宝兴的答辩意见依法不能成立，本院不予采纳。被告王素琴经本院合法传唤，拒不到庭参加诉讼，视为放弃举证、质证、抗辩等法定诉讼权利，应当承担相应的法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条、第四十六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条和《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条之规定，判决如下：一、被告黄宝兴、王素琴于本判决生效后十日内偿还原告宁夏银行股份有限公司阅海支行借款本金499811.88元，2016年2月16日前产生的各项利息24956.84元，合计524768.72元；此后产生的利息继续按原合同约定计算至本判决确定的给付之日止；二、如被告黄宝兴、王素琴在上述期限内未履行上述还款义务，则可拍（变）卖被告黄宝兴名下车辆，所得价款优先清偿原告上述债权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9048元，减半收取4524元，由被告黄宝兴、王素琴负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。代理审判员  张雪芬二〇一六年六月一日书 记 员  孙 超判决书附页：本案适用的相关法律、司法解释条文《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼活动实行法律监督。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条原告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，可以按撤诉处理；被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，人民法院可以根据原告的诉讼请求及双方已经提交给法庭的证据材料缺席判决。