广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0606民初4575号原告平安银行股份有限公司佛山分行，住所地广东省佛山市东平新城区裕和路佛山。负责人杨建军，职务行长。委托代理人黄燕霞、何淑娟，广东豪盛律师事务所律师。被告郭业强，男，汉族，住广东省佛山市顺德区。被告曾惠霞，女，汉族，住广东省佛山市顺德区。公民身份号码：×××5966。被告佛山市顺德区惠而强五金实业有限公司，住所地广东省佛山市顺德区。法定代表人郭业强。原告平安银行股份有限公司佛山分行（以下简称平安银行）诉被告郭业强、曾惠霞、佛山市顺德区惠而强五金实业有限公司（以下简称惠而强公司）因金融借款合同纠纷一案，本院于2016年3月30日立案受理后，依法由审判员谭文斌独任审判，于2016年5月10日公开开庭进行了审理。原告平安银行委托代理人黄燕霞到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行起诉认为，2012年10月24日，原告与被告郭业强签订《个人循环授信额度合同》（编号：第20121024001号），于同年10月30日签订《个人担保贷款合同》（编号：第20121030002号）。双方并于2014年11月6日签订《贷款合同1》（编号：第SW20141106000005号）、《贷款合同2》（编号：第SW20141106000007号）。《贷款合同1》约定，被告郭业强向原告借款600000元，用于采购原材料，借款期限为11个月，从2014年11月7日起至2015年10月7日止，贷款利率执行年利率8.4%(按贷款基准年利率6%上浮40%)，分期还款贷款的利率调整方式为按年调整,还款方式为净息还款法,每月还款期为7日，如贷款到期项下授信发生欠息、逾期，原告有权要求偿还全部授信本金、利息和费用，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部授信本金按罚息利率计收罚息（按约定利率加50％），直至被告清偿全部授信本金，并有权对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，费用包括原告为实现债权的律师费等费用。《贷款合同2》约定，被告郭业强向原告借款200000元，用于采购原材料，借款期限为11个月，从2014年11月7日起至2015年10月7日止，贷款利率执行年利率8.4%(按贷款基准年利率6%上浮40%)，分期还款贷款的利率调整方式为按季调整,还款方式为等额还款法,每月还款期为7日，如合同项下授信发生欠息、逾期，原告有权要求偿还全部授信本金、利息和费用，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部授信本金按罚息利率计收罚息（按约定利率加50％），直至被告清偿全部授信本金，并有权对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，费用包括原告为实现债权的律师费等费用。原告与被告郭业强、曾惠霞于2012年10月24日签订《最高额抵押担保合同》（编号：第20121024001号），双方约定：被告郭业强、曾惠霞以其位于佛山市顺德区大良街道顺恒路六街一巷4号的房产作为被告郭业强从2012年10月24日到2015年10月24日与原告签订的所有合同项下贷款的担保，包括债务人应承担的所有债务及费用，并就本案抵押物办理了抵押登记手续。同日，原告与被告惠而强公司签订《最高额保证担保合同》（编号：第20121024001号），双方约定：被告惠而强公司作为被告郭业强的保证人向原告提供承担连带责任保证，保证范围为被告郭业强2012年10月24日到2015年10月24日与原告签订的所有合同项下债务的履行，包括债务人应承担的全部债务及费用。上述六份合同签订后，原告于2014年11月7日向被告郭业强指定帐户发放了贷款800000元。被告二笔贷款分别从2015年7月7日、10月7日开始逾期，截至2016年2月26日，共拖欠供款706010.11元。经原告多次催讨,被告仍不履行还款义务。另被告郭业强与曾惠霞是夫妻关系存续期间发生贷款行为，其债务属夫妻共同债务。据此，原告请求判令：1、被告郭业强向原告偿还贷款本金674430.07元,利息31013.29元、罚息566.75元(利息、罚息暂计至2016年2月26日,以后按合同约定利息、罚息计算至实际清偿之日止)；2、被告郭业强向原告赔偿律师费40240元。3、原告对被告位于佛山市顺德区大良街道顺恒路六街一巷4号的房产在上述全部债务范围享有优先受偿权。4、被告曾惠霞、惠而强公司对上述全部债务范围承担连带清偿责任。5、三被告承担本案诉讼费。本院依法向被告郭业强、曾惠霞、惠而强公司送达起诉状副本和开庭传票，但三被告既无到庭参加诉讼，也没有向法庭说明正当理由。原告在诉讼中提供的证据如下：1、原告营业执照复印件一份，原告组织机构代码证复印件一份，原告金融许可证复印件一份，原告企业机读档案变更登记资料复印件一份，被告郭业强及被告曾惠霞身份证复印件各一份，结婚证复印件一份，被告惠而强公司营业执照复印件一份，被告惠而强公司组织机构代码证复印件一份，证明原被告主体资格。2、个人循环授信额度合同复印件一份，个人担保贷款合同复印件一份，贷款合同复印件两份，最高额抵押担保合同复印件一份，最高额保证担保合同复印件一份，证明双方的抵押贷款合同及保证合同关系。个人循环授信额度合同证明被告向原告申请额度金额为800000元，期限从2012年10月24日起至2015年10月24日，共计36个月。贷款合同分别证明：第一，原告向被告郭业强分别发放贷款600000元和200000元，借款期限为11个月，从2014年11月7日起至2015年10月7日止；第二，如本合同项下发生欠息、逾期、垫款，原告有权要求被告郭业强立即偿还全部授信本金、利息、费用，并至违约事件发生之日起对已经发放的全部授信本金按罚息利率计收罚息直至被告清偿全部授信本金；第三，本合同项下人民币贷款利率执行年利率8.4%。最高额抵押担保合同证明被告郭业强、曾惠霞以其位于佛山市顺德区大良街道办事处五沙社区居民委员会顺恒路六街一巷4号的房产作为上述贷款的担保抵押物向原告提供最高额抵押担保并办理抵押登记。最高额保证担保合同证明被告惠而强公司作为被告郭业强的保证人向原告提供承担连带责任保证。3、粤房地他项权证复印件一份，证明被告郭业强、曾惠霞提供的抵押物已办理抵押登记，原告对此依法享有优先受偿权。4、出账确认书复印件两份，个人贷款出账凭证复印件两份，证明原告已履行发放贷款给被告的义务。5、被告郭业强所欠本金及利息情况表原件一份，证明被告郭业强拖欠贷款本息数额及违约的事实。6、委托诉讼协议复印件一份，律师费发票复印件一份，证明原告为实现债权委托广东豪盛律师事务所代理本案，并支出律师费40240元。案经开庭审理，由于三被告经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自动放弃抗辩和质证的权利。原告提供的证据来源真实合法，本院予以采信。案经开庭审理，结合采信的证据，本院对本案事实确认如下：2012年10月24日，平安银行（甲方）与郭业强（乙方）签订《个人循环授信额度合同》（编号：第20121024001号），双方约定：甲方同意给予乙方循环授信额度800000元，期限从2012年10月24日起至2015年10月24日。同日，平安银行与郭业强、曾惠霞签订《最高额抵押担保合同》（编号：第20121024001号），双方约定：郭业强以其作为权属人位于佛山市顺德区大良街道顺恒路六街一巷4号的房产向平安银行提供抵押，作为郭业强从2012年10月24日到2015年10月24日与平安银行签订的所有合同项下贷款本金最高余额800000元的担保，担保范围包括债务人在合同项下的本息及实现债权的费用。同日，平安银行与被告惠而强公司签订《最高额保证担保合同》（编号：第20121024001号），双方约定：惠而强公司向平安银行提供最高额连带责任保证，保证范围为被告郭业强2012年10月24日到2015年10月24日与平安银行签订的授信额度及具体业务合同项下债务的履行，本金最高额为800000元，包括债务人应承担的全部债务及费用。同年11月2日，郭业强就本案抵押物办理了权利人为平安银行的抵押登记（他项权证佛字第0312025721号）。同年10月30日，平安银行（甲方）与郭业强（乙方）签订《个人担保贷款合同》（编号：第20121030002号），双方约定：乙方向甲方贷款800000元，期限12个月。平安银行于2012年11月5日向郭业强支付了800000元，郭业强在合同期限内清还完毕。2014年11月6日，平安银行（甲方）与郭业强（乙方）依据原《个人循环授信额度合同》签订《贷款合同》（编号：第SW20141106000005号）一份，双方约定：乙方向甲方贷款600000元，贷款利率执行年利率8.4%（按基准利率上浮40％）,合同项下分期还款贷款的利率调整方式为按年调整，期限11个月，采用净息还款法，即按月付息，到期一次性还款；合同项下发生欠息、逾期均构成违约事件，乙方有权宣布贷款提前到期，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部授信本金按罚息利率（合同约定的利率加收50％）计收罚息，费用包括为实现债权而支付的律师费等。同年11月7日，平安银行向郭业强支付了600000元。从2015年起利息调整为年利率6.09%。郭业强从2015年10月7日起开始拖欠利息，截至2016年2月26日，郭业强共拖欠本金600000元，利息26516元，罚息451.88元。2014年11月6日，平安银行（甲方）与郭业强（乙方）依据原《个人循环授信额度合同》签订《贷款合同》（编号：第SW20141106000007号）一份，双方约定：乙方向甲方贷款200000元，贷款利率执行年利率8.4%（按基准利率上浮40％）,合同项下分期还款贷款的利率调整方式为按季调整，期限11个月，采用按期等额还款法；合同项下发生欠息、逾期均构成违约事件，乙方有权宣布贷款提前到期，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部授信本金按罚息利率（合同约定的利率加收50％）计收罚息，费用包括为实现债权而支付的律师费等。同日，平安银行向郭业强支付了200000元。从2015年起利息调整为年利率6.09%。郭业强2015年7月7日起开始拖欠本息，截至2016年2月26日，未还本金共74430.07元,利息4497.29元,罚息114.87元。另查明，郭业强与曾惠霞在1996年9月18日登记结婚。本院认为，原告与被告郭业强签订的《个人循环授信额度合同》、《最高额抵押担保合同》及二份《贷款合同》合法有效，双方应按照约定履行义务。原告依约定支付借款，已经履行了合同的义务，被告郭业强逾期还贷，已构成违约，符合双方约定宣布贷款提前到期的条件，由于原告未能举证证实宣布贷款提前到期的通知何时到达被告郭业强，因此应以本院将起诉状副本送达给被告郭业强之日为宣布贷款提前到期通知到达之日，即2016年4月8日，原告以诉讼形式宣告借款提前到期，本息不再存在每期返还，而是全部到期属于逾期返还。因此,提前到期之前的利息,因被告郭业强没有提出异议，按照原告主张的利息计算，本院予以接纳。提前到期之后的利息,应按合同约定适用逾期罚息利率即在执行贷款利率基础上加收50%。故原告请求被告归还全部借款本金及利息，理由充分，合理部分本院予以支持。但原告主张提前到期之后的罚息,因逾期罚息利率已经包含违约责任，再计算罚息显然违约责任过高，故对该请求不予支持。被告郭业强以其自有房产为涉案合同贷款提供抵押担保，已办理抵押登记，抵押具有法律效力，原告有权以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿，原告请求对抵押物有优先受偿权合法，本院予以支持。两被告是夫妻关系，被告郭业强上述债务发生在与被告曾惠霞夫妻关系存续期间，被告曾惠霞应对上述债务承担共同清偿责任。被告惠而强公司与原告签订《最高额保证担保合同》，双方约定：被告惠而强公司向原告提供最高额连带责任保证，保证范围为被告郭业强2012年10月24日到2015年10月24日与原告签订的授信额度及具体业务合同项下债务的履行，故原告请求被告惠而强公司对上述债务承担连带清偿责任，理由充分，本院予以支持。原告主张的律师费，属于原、被告双方约定合同争议解决发生的费用，但该费用应按照公平合理原则计算，故本院酌定为35000元。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告郭业强、曾惠霞应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告平安银行股份有限公司佛山分行归还借款本金674430.07元,利息31013.29元,罚息566.75元(利息以借款本金从2016年2月27日起按中国人民银行同期基准利率上浮40%计算至2016年4月7日,从2016年4月8日起按中国人民银行同期基准利率上浮40%再加收50%计算至还款之日止；如基准利率调整的，其中借款本金600000元自调整之日的次年1月1日开始，借款本金74430.07元自调整之日的下季度开始确定并执行新的利率)；二、被告佛山市顺德区惠而强五金实业有限公司对上述债务承担连带清偿责任;三、原告平安银行股份有限公司佛山分行对位于佛山市顺德区大良街道顺恒路六街一巷4号的房屋在主债权数额为800000元范围内享有优先受偿权；四、被告郭业强、曾惠霞应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告平安银行股份有限公司佛山分行支付律师费35000元；五、驳回原告平安银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5631.25元(已减半收费)，保全费4251.25元,合共9882.5元,由三被告负担(该款原告已预交,由三被告直接退还原告)。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  谭文斌二〇一六年六月二十七日书记员  严 婧