江西省宜黄县人民法院民 事 判 决 书（2016）赣1026民初266号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司宜黄县支行，住所地宜黄县解放大道42号，组织机构代码：67240033—0。主要负责人：彭斌，该支行行长。委托诉讼代理人：范海燕，女，该支行工作人员。被告：张志坚，男，1970年12月22日出生，汉族，住宜黄县。被告：邓红，女，1974年4月20日出生，汉族，住宜黄县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宜黄县支行（以下简称邮政银行宜黄支行）与被告张志坚、邓红金融借款合同纠纷一案，本院于2016年6月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行宜黄支行委托代理人范海燕、被告邓红到庭参加诉讼。被告张志坚经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行宜黄支行向本院提出诉讼请求：1.要求被告张志坚、邓红偿还贷款本金268963.81元，利息2167.84元，共计271131.65元（截止2016年6月17日止）及被告付清欠款之时的到期利息及罚息；2.判决原告对被告提供的抵押物享有优先受偿权；3.本案诉讼费用全部由被告承担。事实与理由：2013年2月5日，我行与被告张志坚签订《个人额度借款合同》一份，约定我行向被告张志坚提供可以循环使用的借款额度为人民币310000元，额度存续期为2013年2月2日起至2026年2月2日止，张志坚可在该有效期内向我行申请支用借款，借款最长期限为120个月。同日，我行又与张志坚、邓红签订《个人额度借款抵押合同》一份，约定两人将其共同所有的位于宜黄××××粮车队院内的房屋抵押给我行，为借款提供抵押担保。2013年2月5日，双方就上述抵押事项办理了抵押登记。2014年5月29日、2014年6月3日、2014年6月4日、2014年6月9日，被告张志坚以住房装修为由，分别向我行申请额度内综消贷款9万元、6万元、7万元及9万元，合计借款金额31万元，借款期限均为120个月，还款方式均为等额本息还款法，约定年利率均为9.17%。2015年8月29日，被告张志坚出现第一次逾期，直至2016年5月29日、2016年6月3日、2016年6月4日、2016年6月9日第24期还本息时出现逾期。我行工作人员一直电话联系被告，被告总是关机，多次上门催收，也未见到借款人及其家人。现借款人因投资项目过多，经营失败，已欠款累累，造成迟迟不能归还借款，根据合同约定，我行有权提前收回全部贷款并处置抵押物。据此，原告为了维护自身合法权益，依法起诉，请求法院判如所请。被告张志坚未答辩。被告邓红辩称，钱是张志坚借的，并没有用于装修房屋和家庭共同生活，与我无关。且抵押的房屋是我婆婆的，是我公公去世后，才在房产证上写了我和张志坚的名字。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据，本院认定如下：原告提供的4份借款支用单，被告邓红质证认为，原告将款项汇入他人帐户，我并不知情。本院认为，被告张志坚在支用单上授权原告将款项汇入他人账户并不违反法律规定，且放款单及借据显示原告实际将款项汇入被告张志坚账户，因此，本院对该证据予以认定。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告张志坚与被告邓红系夫妻关系。2013年2月5日，原告与被告张志坚签订编号为361026213022347150的《个人额度借款合同》，合同约定借款额度为31万元，在额度支用期内，被告张志坚可以循环使用上述额度。额度存续期为156个月，自2013年2月2日至2026年2月2日。在额度支用期和借款额度内，被告张志坚可以根据需要逐笔申请借款；申请支用借款额度时，被告张志坚应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》（以下简称《借款支用单》），经原告审核同意并经被告张志坚确认后，原告按约定发放贷款；单笔贷款的金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《借款支用单》中约定内容确定；被告张志坚授权原告将单笔贷款划入双方在《借款支用单》中约定的收款账户；单笔贷款的实际放款日与到期日以借据为准，并以实际放款日为起息日。单笔贷款利率以起息日当日中国人民银行公布施行的同档次贷款利率为基础，按照一定比例上浮或下浮，确定年利率。利率浮动比例由原告确定、经被告张志坚认可后，由双方在《借款支用单》中约定。单笔贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率处理如下：贷款期限在一年（含）以下的，执行《借款支用单》约定的利率，不分段计息；在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及《借款支用单》约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。被告张志坚单笔借款发生逾期，罚息利率为约定贷款利率的1.5倍。就被告张志坚不能按期支付的利息，在借款期限内按合同约定的贷款利率计收复利；借款逾期后改按合同约定的罚息利率计收复利。若在额度存续期内，被告张志坚额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天或累计逾期次数超过6次，原告有权提前收回贷款。同日，原告与被告邓红签订编号为361026313021178282的《个人额度借款抵押合同》，约定：为确保被告张志坚与原告签订的编号为361026213022347150的《个人额度借款合同》及其项下所形成的债权实现，被告邓红自愿提供金额为681800元的最高额抵押担保。担保债权确定的期间为2013年2月2日至2026年2月2日。担保范围为被告张志坚于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和原告为实现债权及抵押权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。抵押物为坐落于宜黄××××粮车队院内的房产。被告张志坚作为抵押物共有人在合同上签字同意被告邓红的担保行为。当日，双方在宜黄县房产管理局办理了抵押登记。2014年5月29日，被告张志坚向原告提交《借款支用单》，申请支用借款金额9万元，原告经审核同意，并在支用单上载明，借款金额9万元，期限120个月，还款方式为等额本息，实际放款日与到期日以借款借据为准。贷款采用浮动利率，在基准利率基础上上浮40%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次。分期还款按月计息，放款日的每月对日为结算日。后上述内容经被告张志坚签字确认。借款借据上记载的借款期限为从2014年5月29日至2024年5月29日，正常年利率9.17%，逾期年利率13.755%，首次还本月数为第1个月。当日，原告向被告张志坚支付借款9万元。2014年6月3日，被告张志坚向原告提交《借款支用单》，申请支用借款金额6万元，原告经审核同意，并在支用单上载明，借款金额6万元，期限120个月，还款方式为等额本息，实际放款日与到期日以借款借据为准。贷款采用浮动利率，在基准利率基础上上浮40%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次。分期还款按月计息，放款日的每月对日为结算日。后上述内容经被告张志坚签字确认。借款借据上记载的借款期限为从2014年6月3日至2024年6月3日，正常年利率9.17%，逾期年利率13.755%，首次还本月数为第1个月。当日，原告向被告张志坚支付借款6万元。2014年6月4日，被告张志坚向原告提交《借款支用单》，申请支用借款金额7万元，原告经审核同意，并在支用单上载明，借款金额7万元，期限120个月，还款方式为等额本息，实际放款日与到期日以借款借据为准。贷款采用浮动利率，在基准利率基础上上浮40%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次。分期还款按月计息，放款日的每月对日为结算日。后上述内容经被告张志坚签字确认。借款借据上记载的借款期限为从2014年6月4日至2024年6月4日，正常年利率9.17%，逾期年利率13.755%，首次还本月数为第1个月。当日，原告向被告张志坚支付借款7万元。2014年6月9日，被告张志坚向原告提交《借款支用单》，申请支用借款金额9万元，原告经审核同意，并在支用单上载明，借款金额9万元，期限120个月，还款方式为等额本息，实际放款日与到期日以借款借据为准。贷款采用浮动利率，在基准利率基础上上浮40%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次。分期还款按月计息，放款日的每月对日为结算日。后上述内容经被告张志坚签字确认。借款借据上记载的借款期限为从2014年6月9日至2024年6月9日，正常年利率9.17%，逾期年利率13.755%，首次还本月数为第1个月。当日，原告向被告张志坚支付借款9万元。上述四笔借款本金合计31万元，截止至2016年6月17日，被告张志坚尚欠借款本金268963.81元，利息2167.87元未偿还，且累计逾期次数已超过6次。本院认为，被告张志坚与原告邮政银行宜黄支行签订《个人额度借款合同》，原告邮政银行宜黄支行向被告张志坚提供可以循环使用的借款额度人民币31万元，被告张志坚在借款额度有效期内分四次向原告借款共计31万元，并分别约定了借款期限、借款利率及还款方式，双方之间成立金融借款合同关系。原告按约向被告张志坚发放了贷款，但被告张志坚未按约逐月等额偿还借款本息，且累计逾期次数超过6次，已构成违约，原告邮政银行宜黄支行有权依据双方签订《个人额度借款合同》的约定提前收回贷款，因此，原告要求被告张志坚归还尚欠借款本息的诉讼请求，有事实及法律依据，本院予以支持。被告张志坚与被告邓红系夫妻关系。《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条规定：债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。本案中，被告邓红认为，该借款系被告张志坚个人借款，但未提供证据证明案涉债务存在原告与被告张志坚明确约定为被告张志坚个人债务，亦未提供证据证明案涉债务存在《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款规定情形，即原告明知两被告有夫妻关系存续期间所得财产归各自所有、所负债务由一方所有的财产清偿的约定。因此，本院认为，案涉债务为夫妻共同债务，被告邓红应与被告张志坚承担共同还款责任。另外，两被告以其共有的房产为案涉借款提供抵押担保并办理了抵押登记手续，原告有权依法以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。被告张志坚经本院传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃答辩权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张志坚、邓红于本判决生效之日起十日内归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宜黄县支行借款本金268963.81元，并支付截止2016年6月17日的利息2167.84元，2016年6月18日起至借款实际还清之日止的利息仍按《个人额度借款合同》及《借款支用单》的约定继续计付；二、若被告张志坚、邓红未按期履行上述第一项债务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宜黄县支行对被告张志坚、邓红名下坐落于宜黄县凤冈镇中粮车队院内的房产（房权证号：宜房权证宜字第××号）享有优先受偿权，有权以该房产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5366.97元，减半收取计2683.48元，由被告张志坚、邓红负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省抚州市中级人民法院，并向江西省抚州市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名：抚州市中级人民法院，账号：35×××29，开户行：中国农业银行抚州市分行金泺分理处，款项：上诉费）。在上诉期满后七日内仍未交纳的，按自动撤回上诉处理。审判员  彭婉玲二〇一六年九月一日书记员  黄 馨温馨提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。