广东省恩平市人民法院
民 事 判 决 书
（2012）江恩法民二初字第156号
原告：中国工商银行股份有限公司恩平支行。
负责人：宋春志，行长。
委托代理人：吴金论、冯松永，均是该行员工。
被告：黄惠芹，女。
被告：恩平市富升贸易有限公司。
法定代表人：吴添华。
委托代理人：陈开明，系广东协诚律师事务所律师。
委托代理人：吴建国，男。（吴添华的父亲）
被告：李锡暖，男。
委托代理人：吴小燕，女。（李锡暖的妻子）
被告：余梅娟，女。
原告中国工商银行股份有限公司恩平支行（以下简称“工行恩平支行”）诉被告黄惠芹、恩平市富升贸易有限公司（以下简称“富升贸易公司”）、李锡暖、余梅娟金融借款合同纠纷一案，本院于2012年10月16日受理后，依法适用简易程序，由于案情复杂，本案转为普通程序，并依法组成合议庭，并定于2012年11月29日公开开庭审理。由于被告李锡暖因涉嫌刑事犯罪尚在侦查中，无法参加本案庭审，本案依法中止诉讼。中止事由消失后，案件恢复审理，本院于2014年7月30日公开开庭进行了审理，原告的委托代理人吴金论、冯松永和被告富升贸易公司的委托代理人陈开明、吴建国及被告李锡暖的委托代理人吴小燕到庭参加诉讼，被告黄惠芹、余梅娟经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：黄惠芹于2011年9月26日与我行签订合同为：2011恩卡借048号《中国工商银行牡丹贷记卡分期付款合同》一份，向我行申请其贷记卡6222340010319365办理分期付款金额为50万元，分期付款期限为2年，自2011年9月26日起至2013年9月26日止，约定还款日期为每月25日。
同时，恩平市富升贸易有限公司于2011年9月23日与我行签订编号为：2011恩卡借最抵047号《中国工商银行个人借款最高额抵押合同》一份，同意将其名下位于恩平市东城镇东湖工业区-
宿舍楼A座及B座（证号：粤房地权证恩字第000031**号和粤房地权证恩字第000031**号）作为被告黄惠芹上述办理牡丹贷记卡6222340010319365分期付款业务的抵押担保。李锡暖及余梅娟分别与我行签订《不可撤销连带责任担保书》为被告黄惠芹上述办理牡丹贷记卡6222340010319365分期付款业务提供不可撤销连带责任担保。
上述合同签订后，我行依照合同规定，于2011年10月08日为黄惠芹办理了金额50万元牡丹贷记卡分期付款业务，履行了牡丹贷记卡分期付款合同约定的原告义务。上述牡丹贷记卡分期付款办理后，从办理日起至2012年9月1日止，黄惠芹已连续出现违约期数5期，未依时偿还原告贷款本息，其中积欠本金370351.01元、利息4187.88元（暂计至2012年9月1日）。
被告黄惠芹的行为已构成违约。被告黄惠芹未能依法履行合同义务，按照2011恩卡借048号《中国工商银行牡丹贷记卡分期付款合同》第9.2持卡人的贷记卡分期付款发生累计三期违约或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布分期付款提前到期，要求持卡人提前偿还全部分期付款，以及所产生的利息、滞纳金、超限费及其他费用，直至解除合同。同时，按照《不可撤销连带责任担保书》第三条约定：持卡人向中国工商银行申请贷记卡分期还款业务成功后，如持卡人不能或不愿按约定按期还款，本人无条件代为偿还，且本人的偿还义务不以持卡人无偿还能力或需先行向持卡人求偿为前提。
综上所述，被告黄惠芹现已构成严重违约，依法应承担违约责任，同时，抵押人恩平市富升贸易有限公司依法应承担抵押担保责任，被告李锡暖及余梅娟应对被告黄惠芹的上述债务承担相应的连带责任担保。原告向法院提起诉讼，请求法院判令：1、解除原告与被告黄惠芹签订的《中国工商银行牡丹贷记卡分期付款合同》（编号：2011恩卡借048号），并且被告黄惠芹立即偿还贷款本金370351.01元、利息4187.88元（暂计至2012年9月1日，从2012年9月2日起至该笔贷款还清之日止的利息，按中国人民银行同期同类利率计算）；2、被告恩平市富升贸易有限公司对上述债务承担抵押担保责任以及连带保证责任，判令李锡暖余梅娟两被告对上述债务承担连带责任保证；3、四被告承担本案诉讼费用。
原告对其陈述事实在举证期限内提供的证据有：
1、黄惠芹贷记卡申请表，证明黄惠芹办卡的事实；
2、黄惠芹身份证，证明黄惠芹身份的事实；
3、黄惠芹贷记卡明细单，证明黄惠芹用卡的真实性；
4、李锡暖、余梅娟身份证，证明李锡暖及余梅娟身份的事实；
5、企业法人营业执照，证明原、被告主体身份的事实；
6、《中国工商银行牡丹贷记卡分期付款合同》，证明借款人黄惠芹与我行借贷关系成立以及我行已向借款人发放贷款的事实；
7、《中国工商银行个人借款最高额抵押合同》、《不可撤销连带责任担保书》、房地产权证、房地产他项权证，证明恩平市富升贸易有限公司将恩平市东成镇东湖工业区-
宿舍楼A座及B座房屋设定为黄惠芹在我行办理分期付款的抵押物，我行对该抵押物享有有限受偿权事实。
8、2011年第肆次股东会决议和富升贸易公司公司章程，证实富升贸易公司全体股东同意将恩平市东成镇东湖工业区-
宿舍楼A座及B座房屋设定为黄惠芹的借款提供抵押担保。
被告富升贸易公司、李锡暖辩称：对原告请求的借款本金没有意见，对于利息的计算应当按照借款合同的约定进行计算，以借款合同约定的计算标准为准。
被告富升贸易公司、李锡暖在举证期限内没有提供证据到庭。
被告黄惠芹、余梅娟没有应诉答辩，也没有提供证据到庭。
经审理查明：富升贸易公司于2011年5月18日订立的《恩平市富升贸易有限公司章程》显示公司共有四名股东，分别为：吴添华、李锡暖、侯春幸、黄惠芹。2011年8月20日，富升贸易公司出具《恩平市富升贸易有限公司2011年第肆次股东会决议》一份，会议内容为：就冯岳强、黄惠芹、侯春幸向工行恩平支行借款事项，富升贸易公司根据公司章程，举行股东会会议，参会人员为全体股东，会议通过决议如下：同意以位于东成镇东湖工业区-
宿舍楼A座、东成镇东湖工业区-
宿舍楼B座的房产所有权（证号：粤房地权证恩字第000031**号、粤房地权证恩字第000031**号）为冯岳强、黄惠芹、侯春幸向工行恩平支行办理融资业务提供抵押担保并承担连带责任保证担保，并承担由此引起的一切法律责任。决议上加盖了富升贸易公司公章，四名股东吴添华、李锡暖、侯春幸、黄惠芹均对决议投赞成票并签名确认。
2011年9月23日，富升贸易公司作为抵押人与工行恩平支行签订《中国工商银行个人借款最高额抵押合同》（编号为：2011恩卡借最抵047号）一份，约定：为了确保李锡暖、侯春幸、黄惠芹、冯岳强（下称借款人）根据本合同第一条约定对贷款人所负有的债务得到切实履行，抵押人自愿向贷款人提供抵押担保。第一条：本合同所担保的债权包括：自2011年9月23日至2016年12月31日期间（包括期间起始日和届满日），在人民币150万元的最高额度内，贷款人依据与借款人签订的个人借款／担保合同、个人购房借款／担保合同、个人循环借款合同、个人网络循环借款合同以及其他文件（下称主合同）而享有的对借款人的债权，不论该债权在上述期间届满时是否已经到期，也不论该债权是否在最高额抵押权设立前已经产生。第三条3.1抵押物详见《抵押物清单》（抵押人：富升贸易公司，抵押物：恩平市东成镇东湖工业区-
宿舍楼A座及B座（证号：粤房地权证恩字第000031**号和粤房地权证恩字第000031**号））。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。
2011年9月26日，黄惠芹、富升贸易公司分别作为持卡人和抵押人与工行恩平支行签订《中国工商银行牡丹贷记卡分期付款合同》（合同号：2011恩卡借048号）一份，合同约定：工行恩平支行根据持卡人黄惠芹的申请同意向其提供牡丹贷记卡（卡号：6222340010319365）分期付款信用额度，金额为50万元，用途为大宗消费。分期付款期限为24期。第6.3持卡人在办理贷记卡分期付款后，应在次月25日前向还款账户（贷记卡）偿还本期应还款，因逾期产生利息、滞纳金、超限费等有关费用的，由持卡人承担。若累计出现3次逾期行为，系统会自动将所有未到期的分期付款本金全部计入下期应还款中，由此导致扣收的利息、滞纳金、超限费等一切费用由持卡人承担。第8.2持卡人未按合同约定日期偿还的分期付款，贷款人有权按每期分期付款额日息的0.5‰计收利息，且每期收取滞纳金。第9.2持卡人的贷记卡分期付款发生累计三期违约或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布分期付款提前到期，要求持卡人提前偿还全部分期付款，以及所产生的利息、滞纳金、超限费及其他费用，直至解除合同。第12.1抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》或抵押担保合同《个人借款最高额抵押合同》编号（2011恩卡借最抵047号）。《抵押物清单》及抵押担保合同《个人借款最高额抵押合同》编号（2011恩卡借最抵047号）作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。
同日，富升贸易公司、李锡暖、余梅娟分别向工行恩平支行出具《不可撤销连带责任担保书》为持卡人黄惠芹向工行恩平支行申请牡丹贷记卡（卡号：6222340010319365）分期还款50万元提供连带责任保证担保。其中第三条约定：持卡人向中国工商银行申请贷记卡分期还款业务成功后，如持卡人不能或不愿按约定按期还款，本人无条件代为偿还，且本人的偿还义务不以持卡人无偿还能力或需先行向持卡人求偿为前提。富升贸易公司出具的《不可撤销连带责任担保书》有其全体股东的签名和加盖公司的公章。
上述合同签订后，工行恩平支行于2011年10月8日为黄惠芹办理了金额为50万元的牡丹贷记卡分期付款业务，从办理日起至2012年9月1日止，黄惠芹已连续出现违约期数5期，未依时偿还工行恩平支行的贷款本息，其中积欠本金370351.01元、利息4187.88元（暂计至2012年9月1日）。工行恩平支行以黄惠芹的行为已构成违约，抵押人富升贸易公司依法应承担抵押担保责任，李锡暖及余梅娟应对黄惠芹的上述债务承担相应的连带责任担保为由，提起本案诉讼。
另查明，被告富升贸易公司在《中国工商银行个人借款最高额抵押合同》（编号为：2011恩卡借最抵047号）中为其提供抵押担保的借款人冯岳强、侯春幸，因违反合同约定无法按时还款，原告工行恩平支行分别向本院提起对冯岳强（（2014）江恩法民二初157号案）、侯春幸（（2014）江恩法民二初158号案）的诉讼。上述两件案件，经审理后本院均支持了原告工行恩平支行对冯岳强、侯春幸的债权主张，其中157号案中冯岳强应向原告工行恩平支行清偿本息合计351618.8元，158号案中侯春幸应向原告工行恩平支行清偿本息合计374538.89元（该数额包括两案的本金以及暂计至2012年9月1日的利息）。此外，上述两案中冯岳强、侯春幸还应按中国人民银行同期同类利率向原告工行恩平支行清偿从2012年9月2日起至相应贷款还清之日止的利息。
以上事实的认定，有原告提供的证据及庭审记录证实，本院予以确认。
本院认为：本案属金融借款合同纠纷，原告工行恩平支行分别与被告黄惠芹、富升贸易公司签订的《中国工商银行牡丹贷记卡分期付款合同》、《个人借款最高额抵押合同》，被告富升贸易公司、李锡暖、余梅娟分别向原告工行恩平支行出具《不可撤销连带责任担保书》是上述被告的真实意思表示，没有违反法律、法规的禁止性规定，合法有效，依法应予保护。
原告工行恩平支行依约履行了为被告黄惠芹提供金额为50万元的牡丹贷记卡分期付款业务的合同义务，被告黄惠芹没有按照约定在还款期限内按时偿还贷款，其连续拖欠还款的行为，已构成根本违约，原告工行恩平支行有权向被告黄惠芹提前收回全部贷款本息，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款的规定：“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”故该行起诉请求解除与被告黄惠芹签订的《中国工商银行牡丹贷记卡分期付款合同》并要求被告黄惠芹偿还贷款本金370351.01元、利息4187.88元（暂计至2012年9月1日，从2012年9月2日起至该笔贷款还清之日止的利息，按中国人民银行同期同类利率计算）的主张，证据确实，理由充分，本院予以支持。
被告富升贸易公司在人民币150万元的最高额度内，同意将其名下位于恩平市东城镇东湖工业区-
宿舍楼A座及B座（证号：粤房地权证恩字第000031**号和粤房地权证恩字第000031**号）抵押给原告工行恩平支行作为被告黄惠芹上述分期付款业务的抵押担保并办理了登记手续。被告富升贸易公司、李锡暖、余梅娟分别向工行恩平支行出具《不可撤销连带责任担保书》为持卡人黄惠芹的上述借款提供连带责任保证担保。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十条规定：“担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。”和第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”因此，原告工行恩平支行主张被告富升贸易公司就上述抵押物（在150万元的最高额度内）折价、拍卖或变卖所得的价款优先受偿及被告富升贸易公司、李锡暖、余梅娟应对被告黄惠芹的上述债务承担连带清偿责任的请求，理据充分，本院予以采纳。
被告黄惠芹、余梅娟未到庭参加诉讼，不影响本院对本案的公正审理。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、解除原告中国工商银行股份有限公司恩平支行与被告黄惠芹签订的《中国工商银行牡丹贷记卡分期付款合同》；
二、被告黄惠芹应于本判决生效之日起十日内偿还贷款本金370351.01元、利息4187.88元（暂计至2012年9月1日，从2012年9月2日起至该笔贷款还清之日止的利息，按中国人民银行同期同类贷款基准利率计付）给原告中国工商银行股份有限公司恩平支行；
三、如果被告黄惠芹到期不能履行上述第二项义务，原告中国工商银行股份有限公司恩平支行有权以恩平市东城镇东湖工业区-
宿舍楼A座及B座（证号：粤房地权证恩字第000031**号和粤房地权证恩字第000031**号）折价、拍卖或变卖所得的价款（与原告工行恩平支行对冯岳强（157号案）、侯春幸（158号案）所享有的债权共同在人民币150万元的最高额度内）优先受偿；
四、被告恩平市富升贸易有限公司、李锡暖、余梅娟应对被告黄惠芹上述第二项确定的付款义务承担连带清偿责任；
五、被告恩平市富升贸易有限公司、李锡暖、余梅娟承担保证责任后，有权向被告黄惠芹追偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费6918元，由被告黄惠芹、恩平市富升贸易有限公司、李锡暖、余梅娟共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，并交纳上诉案件受理费6918元（收款单位：代收江门市中级人民法院诉讼费，开户行：农业银行江门育德支行，账号：44373501012000242），上诉于广东省江门市中级人民法院。在上诉期满后七日内未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。
审 判 长 吴伟劲
审 判 员 吴振辉
人民陪审员 李女兰
二〇一四年九月十五日
书 记 员 张焕群