四川省南充市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2017）川13民终808号
上诉人（原审被告）中国人民财产保险股份有限公司南充市高坪支公司，住所地四川省南充市高坪区鹤鸣路189号。
负责人刘革平，经理。
委托代理人曾粲，中国人民财产保险股份有限公司南充市高坪支公司员工。
被上诉人（原审原告）邱明友，男，汉族，住四川省蓬安县柳滩乡。
委托代理人唐辉，蓬安县助民法律服务所法律工作者。
被上诉人（原审被告）吴桂平，男，汉族，住四川省华蓥市溪口镇。
被上诉人（原审被告）王秀均，女，汉族，住四川省南充市高坪区。
被上诉人（原审被告）南充超旗车业运输有限公司，住所地四川省南充市高坪区建设路189号。
法定代表人白素英。
一、本案的由来及审理经过：
上诉人中国人民财产保险股份有限公司南充市高坪支公司（以下简称人保财险高坪公司）因机动车交通事故责任纠纷一案，不服四川省蓬安县人民法院（2016）川1323民初1161号民事判决，向本院提出上诉。本院受理后，依法由民一庭副庭长陈智慧担任审判长，与审判员刘大轩、审判员曾晓袂组成合议庭，依法进行了审理。本案现已审理终结。
一审查明，2015年7月3日，邱明友驾驶川RX×××0号普通二轮摩托车从蓬安县杨家镇往蓬安县柳滩乡方向行驶，当车行至蓬安县杨家镇七里村二组黄惠英住宅外路段，为避让相对方向占道由吴桂平驾驶属王秀均所有的川R××××5号重型自卸货车时，驶到道路左侧摔倒，造成邱明友受伤和车辆受损的交通事故。邱明友随即被送往蓬安县人民医院治疗，次日转入南充市中心医院住院治疗，2015年8月19日出院，出院诊断为：颅脑损伤、脑挫裂伤、脑内血肿、蛛网膜下腔出血、硬膜下出血、颅骨骨折、软组织伤，用去医疗费105,231.72元，邱明友通过新型农村合作医疗报销45,065.10元。2015年12月9日，邱明友再次入住南充市中心医院进行颅脑缺损修补，2015年12月27日出院，用去医疗费34,701.63元，邱明友通过新型农村合作医疗报销13,880.60元。2016年1月25日，邱明友伤情经南充通正司法鉴定中心评定为：1、颅脑损伤术后轻度智力障碍，评定为×级伤残；2、颅骨缺损15厘米×12厘米，评定为×级伤残。护理时限酌定178天；营养时限酌定90天；误工时限酌定210天；后期医疗费陆仟元。用去鉴定费2,500元。此次事故经蓬安县公安局交通警察大队作出的道路交通事故认定书认定邱明友与吴桂平承担同等责任。吴桂平虽对该责任认定提出异议，但未申请复核也未提供证据予以证明。为此，邱明友起诉，请求吴桂平、王秀均、南充超旗车业运输有限公司（以下简称超旗车业公司）、人保财险高坪公司赔偿各项损失共计195,092元。诉讼中，人保财险高坪公司申请对邱明友主张的续医费、误工期限、护理时限进行重新鉴定，后因邱明友与其达成“护理时限按120天计算、误工时限按180天计算、续医费不再计算”的协议，人保财险高坪公司撤回了重新鉴定申请。
同时查明，邱明友系农村户籍，从2006年起从事木料加工至今。邱明友母亲唐俊清，系农村户籍，1930年12月21日出生，共生育5个子女。事故车辆的实际所有人为王秀均，其雇请吴桂平驾驶并挂靠于超旗车业公司。该车在人保财险高坪公司购买了交强险和商业第三者责任险及不计免赔险。邱明友与吴桂平、王秀均、人保财险高坪公司一致同意对医疗费中自费药品的扣除比例为18%。
邱明友一审诉讼请求为，请求吴桂平、王秀均、超旗车业公司、人保财险高坪公司赔偿邱明友各项损失195,092元。
原审认为，邱明友受伤系邱明友与吴桂平均违反交通法规所致，此事故经蓬安县公安局交通警察大队作出的道路交通事故认定书认定邱明友与吴桂平承担同等责任，吴桂平虽对该事故认定书有异议，但未申请复核也未提供证据证明。故对蓬安县公安局交通警察大队作出的道路交通事故认定书予以认可。对于超出交强险的部分由邱明友和吴桂平各承担50%的责任，由于吴桂平系王秀均雇请，其应承担的部分应由王秀均承担。超旗车业公司作为事故车辆的挂靠单位，具有监督管理职责，应与王秀均承担连带赔偿责任。
吴桂平驾驶的川R××××5号车辆在人保财险高坪公司投保了交强险和商业第三者责任险及不计免赔险。人保财险高坪公司应按交强险约定向邱明友理赔。人保财险高坪公司以吴桂平未在48小时内通知人保财险高坪公司为由，主张按商业第三者责任险保险条款第二十条的规定，免赔商业第三者责任险。而商业第三者责任险保险条款第二十条规定“发生保险事故时，被保险人应当及时采取合理的、必要的施救和保护措施，防止或减少损失，并在保险事故发生后48小时内通知保险人。故意或者重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当知道保险事故发生的除外”。本案中，吴桂平虽未在48小时内通知人保财险高坪公司，但事故发生后蓬安县公安局交通警察大队已经对交通事故的基本事实、现场勘查情况、形成原因等作出了道路交通事故认定书，并未导致其无法核实保险事故的性质、原因、损失程度等。故对人保财险高坪公司的该项主张不予支持，人保财险高坪公司应按商业第三者责任险约定向邱明友理赔。邱明友的各项损失计算如下：
1、医疗费：依票据为140,219.35元，已经报销58,945.70元，剩余医疗费为81,273.65元。
2、住院伙食补助费：邱明友在蓬安县人民医院实际住院1天，邱明友第一次在南充市中心医院住院46天，第二次在南充市中心医院住院为18天，共计65天。标准参照国家机关一般工作人员出差伙食补助标准30元/天计算为30元/天×65天=1,950元。
3、营养费：邱明友经南充通正司法鉴定中心评定为营养时限90天，故酌定营养费1,800元。
4、后续医疗费：邱明友与人保财险高坪公司达成一致意见，该费用不再主张。
5、护理费：邱明友与人保财险高坪公司达成一致意见按1人护理120天计算，标准本院参照2015年度四川城镇全部单位就业人员平均工资50,466元/年计算为50,466元/年÷365天×120天=16,591.56元。
6、残疾赔偿金：邱明友1963年出生虽系农村户籍，但其多年从事木材加工且在城镇生活居住。故对其残疾赔偿金按照2015年度四川省城镇居民人均可支配收入26,205元/年计算，邱明友伤情经南充通正司法鉴定中心评定为一个×级和一个×级伤残，残疾赔偿金为26,205元/年×20年×0.21=110,061元，应纳入残疾赔偿金计算的被扶养人生活费，母亲唐俊清（1930年12月21日出生）系农村户籍，共生育5个子女，按照2015年度四川农村居民人均生活消费支出9,251元/年计算为9,251元/年×5年÷5×0.21=1,942.71元。残疾赔偿金共计112,003.71元。
7、误工费：邱明友与人保财险高坪公司达成一致意见误工期限按180天计算，由于邱明友一直从事木材加工行业，其未提供具体的收入标准，参照2015年度四川制造业43,311元/年计算为43,311元/年÷365天×180天=21,358.85元。
8、精神损害抚慰金：酌定10,500元。
9、交通费：酌定300元。
10、鉴定费：依票据2,500元
以上共计：248,277.77元。其中医疗费81,273.65元的酌定扣除18%的自费药品即14,629.26元，由王秀均赔偿7,314.63元，南充超旗车业运输有限公司对此款承担连带赔偿责任，邱明友自行承担7,314.63元。剩余医疗费66,644.39元、住院伙食补助费1,950元、营养费1,800元，共计70,394.39元。由人保财险高坪公司在交强险医疗费用赔偿限额内赔偿邱明友10,000元，在商业第三者责任险中赔偿原告30,197.20元，邱明友自行承担30,197.19元。残疾赔偿金112,003.71元、护理费16,591.56元、误工费21,358.85元、精神损害抚慰金10,500元、交通费300元，共计160,754.12元，由人保财险高坪公司在交强险死亡伤残赔偿限额内赔偿邱明友110,000元，在商业第三者责任险中赔偿邱明友25,377.06元，邱明友自行承担25,377.06元。鉴定费2,500元，由王秀均赔偿1,250元，南充超旗车业运输有限公司对此款承担连带赔偿责任，邱明友自行承担1,250元。综上，人保财险高坪公司在交强险医疗费用赔偿限额内赔偿邱明友10,000元，在交强险死亡伤残赔偿限额内赔偿邱明友110,000元，在商业第三者责任险中赔偿邱明友55,574.26元。王秀均赔偿邱明友8,564.63元，超旗车业公司对此款承担连带责任。依照《中华人民共和国民法通则》第一百零六条、《中华人民共和国侵权责任法》第十六条、第二十二条、第三十四条、第四十八条、《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条、《中华人民共和国保险法》第六十五条、《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第三条、第十四条第一款、第十六条、《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第九条、第十七条、第十八条、第十九条、第二十条、第二十一条、第二十二条、第二十三条、第二十四条、第二十五条、第二十八条、第三十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，遂判决：一、人保财险高坪公司在交强险医疗费用赔偿限额内赔偿邱明友10,000元，在死亡伤残赔偿限额内赔偿邱明友110,000元；在商业第三者责任险中赔偿邱明友55,574.26元；二、王秀均赔偿邱明友8,564.63元，超旗车业公司对此款承担连带责任；三、驳回邱明友的其他诉讼请求。上述款项在本判决生效后十五日内支付。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2,040元，由邱明友负担1,020元，王秀均负担1,020元。
宣判后，人保财险高坪公司不服，向本院提出上诉。
上诉人人保财险高坪公司上诉称，根据超旗车业公司与人保财险高坪公司签订的保险合同《中国人民财产保险股份有限公司机动车第三者责任保险条款》第九条约定“保险人依据本保险合同约定的计算赔款的基础上，在保险单载明的责任限额内，按下列免赔率免赔：……(二)违反安全装载规定的，增加免赔率10%……”，由此可知，被保险人违反安全装载规定，发生交通事故的，保险人在机动车商业三者险赔偿范围内增加10%的免赔率。本案中，吴桂平于2015年7月3日驾驶川R××××5号重型自卸货车与邱明友驾驶的川RX×××0号普通二轮摩托车相撞，导致邱明友受伤的交通事故。事故发生后，交警队笔录显示，车辆川R××××5存在严重的超载，根据保险合同约定，保险人应当在商业三者险赔偿范围内增加10%免赔率。而一审法院判令人保财险高坪公司在商业三者险范围内承担全部赔偿责任，未尊重当事人之间约定。请求撤销原判，依法改判人保财险高坪公司少承担11114.85元。
被上诉人邱明友辩称，虽然人保财险高坪公司与超旗车业公司签订了保险合同，但对保险合同的免责条款并未对投保人进行详尽的告知提示义务。即使人保财险高坪公司对投保人尽到了告知提示义务，但超旗车业公司未对实际车主尽到提示义务。请求驳回上诉，维持原判。
被上诉人王秀均辩称，虽然案涉车辆本身是超载了，但按照高速公路的要求，40吨以上才算超载，所以案涉车辆并未超载。请求驳回上诉，维持原判。
被上诉人吴桂平未予答辩。
被上诉人超旗车业公司未答辩。
二审查明，二审中，人保财险高坪公司举证，超旗车业公司在交强险及商业第三者险投保人声明栏均加盖了印章。投保人声明栏内，其内容均系黑体加粗。人保财险高坪公司向投保人超旗车业公司送达了机动车第三者责任保险条款、机动车车上人员保险条款、人保财险附加险条款及交强险、商业险保险单。
二审中，各方共同确认，超旗车业公司投保了不计免赔险。
案涉事故发生后，蓬安县公安局交通警察大队的《道路交通事故认定书》在“当事人导致交通事故的过错及责任或者意外原因”栏载明：邱明友的行为违反了《中华人民共和国道路交通安全法》第二十二条第一款“机动车驾驶人应当遵守道路交通安全法律、法规的规定，按照操作规范安全驾驶、文明驾驶”和第三十八条的规定，无超载的内容。
在人保财险高坪公司提供的附加险条款不计免赔率特约条款载明：经投保约定，保险事故发生后，按照对应投保的险种规定的免赔率计算的、应当由被保险人自行承担的免赔金额部分，保险人负责赔偿。下列情况下，应由被保险人自行承担的免赔金额，保险人不负责赔偿：……三、因违反安全装载规定而增加的……。
本院对一审查明的其余事实予以确认。
本院认为，保险合同是最大诚实信用合同，当事人应当本着诚实不欺诈，守信用并自觉履行的原则，履行合同义务。超旗车业公司投保时，投保了不计免赔率特约险，是案涉各方均予认可的事实。虽在不计免赔率特约条款约定，发生因违反安全装载规定而增加的费用，保险人不负责赔偿，但邱明友于事发当时，虽确有超载行为，但蓬安县交通警察大队作出的《道路交通事故认定书》并未在“当事人导致交通事故的过错及责任或者意外原因”栏载明，此次事故之所以发生，是因为邱明友超载所致。因此，邱明友的超载行为，并未成为导致案涉事故发生的原因。因而，人保财险高坪公司以邱明友存在超载行为，主张按照不计免赔率特约条款约定，应当免赔10%，即金额11114.85元的理由不能成立，本院不予支持。原判认定事实清楚，适用法律正确，实体处理适当。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项“原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定”之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费78元，由中国人民财产保险股份有限公司南充市高坪支公司负担。
本判决为终审判决。
审判长 陈智慧
审判员 曾晓袂
审判员 刘大轩
二〇一七年四月十七日
书记员 朱 薇