福建省漳州市芗城区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）芗民初字第2187号
原告王水泉，男，1947年4月27日出生。
委托代理人吴丽娜，福建闽隆律师事务所律师。
委托代理人何春婷，福建闽隆律师事务所实习律师。
被告陈艺文，男，1981年10月1日出生。
被告中国人寿财产保险股份有限公司漳州中心支公司。
代表人刘春生，总经理。
委托代理人孙武辉，福建簪华律师事务所律师。
委托代理人许世鸿，福建簪华律师事务所实习律师。
原告王水泉与被告陈艺文、被告中国人寿财产保险股份有限公司漳州中心支公司（以下简称“人寿保险漳州支公司”）机动车交通事故责任纠纷一案，本院受理后，�法由审判员谢文清适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告王水泉的委托代理人吴丽娜、被告陈艺文、被告人寿保险漳州支公司的委托代理人孙武辉到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告王水泉诉称：2013年10月6日18时20分许，被告陈艺文驾驶闽XXXX**号轿车时，未停车避让步行横过行人横道的原告，造成原告受伤、车辆受损的交通事故。本次交通事故经芗城分局交通管理大队认定，被告陈艺文负事故的全部责任，原告不负责任。被告陈艺文的肇事行为，给原告造成的经济损失有：1、医疗费34615元；2、住院伙食补助费17天×20元／天=340元；3、营养费34615元×10%=3461.5元；4、后续治疗费6000元；5、护理费（17天＋90天）×123.23元／天=13185.61元；6、误工费107天×123.23元／天=13185.61元；7、交通费800元；8、残疾赔偿金30816元×14年×10%=43142.4元；9、精神损害抚慰金10000元；10、伤残鉴定费1300元；以上合计126030.12元。因被告陈艺文对事故负全部责任，为此，被告陈艺文应当对原告的经济损失126030.12元承担赔偿责任；被告人寿保险漳州支公司作为肇事车辆交强险和商业第三者责任险的承保公司，应在交强险与商业险限额内对原告的损失承担赔偿责任。
被告陈艺文辩称：对原告陈述的事故过程及责任认定没有异议，肇事车辆已向被告人寿保险漳州支公司投保了交强险及商业第三者责任险。我方认为原告要求的赔偿金额全部应由保险公司赔付。理由是：一、保险公司的保险条款属于格式条款，其所约定的“非医保费用保险公司不承担责任”属于免责条款，保险公司在未履行提示或明确说明义务的情况下，该条款并不对其产生效力；二、是否使用医保或非医保的用药权是医疗机构，保险公司未提供证据证明本案的非医保用药属于不合理、不必要开支的情况下，只要受害人使用的是治疗必需的普通用药或器材，应当属于保险公司的理赔范围；三、因保险合同是涉及第三人利益的合同，非经第三人同意，保险合同不能对第三人的利益作出限制。而非医保用药条款明显是限制了第三人的合法权益，该条款显失公平；四、本案的鉴定费和诉讼费也应由保险公司承担。另外，我在2013年10月7日已垫付了医疗费3000元给原告。
被告人寿保险漳州支公司辩称：本案肇事车辆向中国人寿财产保险股份有限公司漳州中心支公司龙文区营销服务部投保了交强险和商业第三者责任险，因服务部属答辩人的下属机构，对外由人寿保险漳州支公司承担民事责任。一、本案原告诉请的赔偿项目、数额及适用的标准，存在不合理部分，依法不能成立。1、原告诉请的医疗费34615元，应扣除非医保用药8653.75元�2、原告诉请的营养费按医疗费的20%明显偏多，依法不能成立；3、住院伙食补助费应以住院天数按每天15元计算；4、护理费应按住院天数以每天70元标准计算；5、原告诉请的交通费800元偏多，建议按住院天数以每天10元计算；6、原告诉请的误工费因其已经年满66周岁，故该诉求依法不能成立；7、由于原告已经年满66周岁，且医疗机构也未明确原告必须取内固定物，故原告诉请继续治疗费6000元没有依据，依法不能成立；8、残疾赔偿金应按原告的伤残等级及其年龄并适用农村标准确定；9、精神损害抚慰金原告诉请10000元也明显偏多且不属于商业险赔偿范围，依法不能成立；二、关于本案的诉讼费、鉴定费等费用，根据《机动车交通事故责任强制保险条款》第十条第四款等保险条款的规定，因交通事故发生的仲裁或诉讼费用以及其他相关费用属于责任免除范围，不应�答辩人承担。
经审理查明：2013年10月6日18时20分许，被告陈艺文驾驶闽XXXX**号轿车行驶至漳州市芗城区胜利西路大西洋食品公司前的人行横道时，未停车避让行人原告王水泉，造成原告受伤及车辆受损的交通事故。本事故经漳州市公安局芗城分局交通管理大队认定，被告陈艺文负事故的全部责任。事故发生后，原告王水泉被送往漳州市医院住院治疗17天。原告因此支付医疗费共计34615元，其中非医保用药为6515.7元。原告的伤情经医生诊断为：1、右胫腓骨骨折；2、右颜面部挫擦伤；3、高血压1级；4、二、三尖瓣少量返流；5、轻度贫血。漳州市医院在《出院记录》的出院医嘱中载明：1、骨科周四下午或周五门诊随诊（每2周一次）；2、加强换药，术后2周拆线；3、注意休息3个月，加强营养，术后定期复查X线决定下一步治疗，1年后考虑取内固定物（费用约需6000元人民币）。2013年10月7日，被告陈艺文向原告王水泉垫付了医疗费3000元。本案在诉讼过程中，经原告王水泉申请，本院委托福建寻真司法鉴定所对原告的伤残等级和出院后的护理期限进行鉴定。2014年3月26日，福建寻真司法鉴定所出具鉴定意见为：王水泉的伤残程度评定为拾级伤残，未达护理依赖程度，建议出院后短期护理90日。原告王水泉为此支付鉴定费1300元。
另查明：原告王水泉具有乡村医生资格，并持有《乡村医生执业证书》，有效期为五年，发证时间为2009年10月28日，年检期限至2013年。因原告在最初提交《乡村医生执业证书》时，该证书仅年检至2011年，诉讼过程中，该证书的年检补至2013年。为此，本院到漳州市芗城区卫生局予以核实，分管乡村医生业务的漳州市芗城区卫生协会主任杨某某陈述：依规定乡村医生考核合格后，执业证均需交至所在片区卫生院由卫生协会统一盖章，未及时盖单的，应于卫生协会补盖合格章；而王水泉参加了2012-2013年度乡村医生的考核，因其超过六十周岁属于免试对象，所以，考核合格后，在王水泉未及时盖取合格章的情况下，卫生管理部门为其补盖了2012-2013年度考核合格章。2014年1月22日，漳州市芗城区芝山镇甘棠村民委员会出具证明一张，载明：兹有我村5组村民王水泉属我村失地农民。2014年3月20日，芗城区芝山镇甘棠村卫生所出具证明一张，载明：王水泉于1992年起在我诊所上班，月工资为人民币肆仟元，自其2013年10月6日起因发生交通事故请假至今，我诊所即对其停发工资至今。
再查明：事故发生时，闽XXXX**号轿车的驾驶人和所有权人均为被告陈艺文，该车向被告人寿保险漳州支公司龙文区营销服务部投保了交强险及商业第三者责任险。其中交强险的死亡赔偿限额110000元、医疗费用赔偿限额10000元，财产赔偿损失限额2000元；商业第三者责任险的赔偿限额50万元，并投保不计免赔险，在该合同条款第二十七条第二款约定“保险人按照国家基本医疗保险的标准核定医疗费用的赔偿金额”；在交强险和商业第三者险的责任免险条款第十条第四项用加黑加粗的字体予以提示：因交通事故产生的仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用，保险公司不予赔偿。《机动车投保单》中载明“本人确认投保单已附投保险种对应的保险条款，并且保险人已将保险条款的内容，尤其是免除保险人责任、投保人及被保险人赔偿处理的条款的内容和法律后果，向本人进行了明确的说明”等内容，被告陈艺文对此予以签名确认。
根据福建省统计局统计：2013年度城镇居民人均可支配收入30816元，2012年度城镇居民人均消费性支出18593元／年，2012年�单位从业人员平均工资44979元，2012年福建省农林牧渔业平均工资32335元／年。
上述事实，有原、被告的庭审陈述及双方提供的如下证据予以证实：1漳州市公安局芗城分局交通管理大队作出的第3506026201306461号《道路交通事故认定书》；2、漳州市医院出具的《疾病诊断书》、《出院记录》、《门诊病历》、医疗费发票、用药清单；3、交通费发票；4、王水泉的《乡村医生资格证》、《乡村医生执业证书》、芗城区芝山镇甘棠村卫生所出具证明及该所的《医疗机构执业许可证》、本院对漳州市芗城区卫生局卫生协会主任杨某某的调查笔录、《2013年芗城区乡医规范培训名单汇总》；5、闽XXXX**号轿车的行驶证、交强险和商业第三者责任险的保险单、《机动车保险投保单》及保险条款；6、寻真司法鉴定所（2014）临鉴字第338号司法鉴定意见书、鉴定费发票。以上证�经庭审举证、质证，本院对证据的真实性及来源的合法性予以确认。
本案争议的焦点是各赔偿项目金额的确定，现本院对此分析认定如下：（一）本案原告在漳州市医院支付的医疗费34615元，其中非医保用药为6515.71元，当事人对此均无异议，本院予以确认；（二）护理费根据护理人员的收入状况和护理人数、护理期限确定。本案原告户籍所在地为农村，主要由家属护理，故护理费应按2012年福建省农林牧渔业平均工资32335元／年计算，即原告住院期间的护理费为：32335元／年÷365天×17天=1506元，出院后的护理费酌定为：32335元／年÷365天×90天×50%=3986.5元，合计5492.5元；（三）误工费根据受害人的误工时间和收入状况确定。受害人因伤致残持续误工的，误工时间可以计算至定残日前一天。本案原告王水泉虽已超六十周岁，住所地也位于农村，但其拥有乡村�生的执业资格，仍服务于乡村卫生所。因此，原告王水泉在未提供证据证明其有固定收入或其最近三年的平均收入状况之情形下，主张参照本地区上一年度职工的平均工资予以计算，并不违反法律规定，应予支持。因此，原告王水泉其误工费为：44979元／年÷365天×107天=13185元；被告人寿保险漳州支公司关于原告王水泉不具备注册资格的问题，本院认为，只要行政机关对原告王水泉进行了考核，并许可其注册，就应当认定其已取得执业资格。对于行政机关许可王水泉注册行为的合法性，并不属于本院的审理范围；（四）残疾赔偿金是根据因伤残导致受害人丧失劳动能力的程度予以计算其未来的收入损失。原告王水泉虽然住所地在农村，且其提供的村委会证明及领取土地款的清单并不足以证明其为失地农民，但其职业为乡村医生，其收入来源并不同于农村居民，应参照城镇居民的标准予以计算残疾赔偿金。因此，原告的残疾赔偿金确定为：30816元／年×14年×10%=43142.4元；（五）住院伙食补助费17天×20元／天=340元；（六）营养费本院依原告支出的医疗费酌定为34615元×10%=3461.5元；（七）原告的精神抚慰金赔偿数额，本院酌定为3000元；（八）交通费根据本案受害人因就医实际发生的费用，酌情认定170元；以上原告的损失合计103406.4元。原告关于继续冶疗费6000元主张，因其提供的医疗机构证明仅载明“考虑一年后取固定物”，该证据仅能证明后续治疗费可能发生，而不是必然发生。因此，原告的后续治疗费并不属于必然发生的费用，该费用原告可在实际发生后，另行主张权利；鉴定费1300元属于原告用于举证证明其主张所支出的费用，应由原告自行负担。
综上所述，本院认为：原、被告对被告陈艺文在本事故中负事故�部责任均无异议，本院予以确认。被告陈艺文因其过错导致原告的损失应当承担赔偿责任。在当事人同时起诉侵权人、交强险和商业三者险的保险公司的情形下，交通事故造成损害的赔偿规则为：先由承保交强险的保险公司在责任限额内予以赔偿；不足部分，由承保商业第三者责任险的保险公司根据保险合同予以赔偿；仍有不足够的，依照道路交通安全法和侵权责任的相关规定由侵权人予以赔偿。因肇事机动车向被告人寿保险漳州支公司龙文区营销服务部同时投保了交强险和商业第三者责任险，因该服务部属被告人寿保险漳州支公司的下属机构，故被告人寿保险漳州支公司应在交强险的限额内承担赔偿责任即在死亡伤残赔偿金限额中赔偿原告伤残赔偿金43142.4元、精神损害抚慰金3000元、护理费5492.5元、交通费170元、误工费13185元；在医疗费限额中赔偿原告住院伙食�助费340元、营养费3461.5元、医疗费6198.5元；上述赔偿款合计74989.9元。原告在交强险限额之外的损失尚有医疗费28416.5元，扣除非医保用药6515.71元后，被告人寿保险漳州支公司应在商业第三者险的范围内赔偿原告21900.79元。关于被告陈艺文是否应承担非医保费用的问题，本院认为：商业第三者责任险合同第二十七条关于按医保费用赔偿的条款属于一般条款。本案被告陈艺文，在投保单上签名确认，依投保单上所载明的内容，应当认定被告人寿保险漳州支公司已履行法定义务，且被告陈艺文已知晓保险条款的具体内容，因此，被告陈艺文不承担非医保费用的主张，于法无据，本院不予采纳。原告的非医保费用6515.71元应由被告陈艺文负担。被告陈艺文在扣除已垫付的3000元后，应再支付原告王水泉非医保费用3515.71元。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零六条第二款、第一百一十九条，《中国人民共和国侵权责任法》第十六条、第二十二条，《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条，《最高人民法院关于审理交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十六条，《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十七条、第十八条、第十九条、第二十条、第二十一条、第二十二条、第二十三条、第二十四条、第二十五条、第三十五条，《最高人民法院关于确定民事侵权精神损害赔偿责任若干问题的解释》第八条、第十条的规定，判决如下：
一、被告中国人寿财产保险股份有限公司漳州中心支公司应于本判决发生法律效力之日起十日内在交强险限额内赔偿原告王水泉各项损失合计74989.9元；
二、被告中国人寿财产保险股份有限公司漳州中心支公司应于本判决发生法律效力之日起十日内在商业第三者险限额内赔偿原告王水泉各项损失21900.79元；
三、被告陈艺文应于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告王水泉非医保费用3515.71元；
四、驳回原告王水泉的其他诉讼请求。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费2820元，减半收取1410元，原告王水泉负担339元，被告陈艺文负担1071元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省漳州市中级人民法院。
审判员 谢文清
二〇一四年六月十六日
书记员 蔡李莉
附主要法律条文：
《中华�民共和国民法通则》
第一百零六条公民、法人违反合同或者不履行其他义务的，应当承担民事责任。
公民、法人由于过错侵害国家的、集体的财产，侵害他人财产、人身的应当承担民事责任。
第一百一十九条侵害公民身体造成伤害的，应当赔偿医疗费、因误工减少的收入、残废者生活补助费等费用；造成死亡的，并应当支付丧葬费、死者生前扶养的人必要的生活费等费用。
《中华人民共和国道路交通安全法》
第七十六条机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿；不足的部分，按照下列规定承担赔偿责任：
（一）机动车之间发生交通事故的，由有过错的一方承担赔偿责任；双方都有过错的，按照各自过错的比例分担责任。
（二）机动车与非机动车驾驶人、行人之间发生交通事故，非机动车驾驶人、行人没有过错的，由机动车一方承担赔偿责任；有证据证明非机动车驾驶人、行人有过错的，根据过错程度适当减轻机动车一方的赔偿责任；机动车一方没有过错的，承担不超过百分之十的赔偿责任。
交通事故的损失是由非机动车驾驶人、行人故意碰撞机动车造成的，机动车一方不承担赔偿责任。
《中华人民共和国侵权责任法》
第十六条侵害他人造成人身损害的，应当赔偿医疗费、护理费、交通费等为治疗和康复支出的合理费用，以及因误工减少的收入。造成残疾的，还应当赔偿残疾生活辅助具费和残疾赔偿金。造成死亡的，还应当赔偿丧葬费和死亡赔偿金。
第二十二条侵害他人人身权益，造成他人严重精神损害的，被侵权人可以请求精神损害赔偿。
执行申请提示：
《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。