湖南省长沙市开福区人民法院民 事 判 决 书（2016）湘0105民初3981号原告：中国银行股份有限公司长沙市松桂园支行，住所地湖南省长沙市开福区芙蓉中路一段456号。负责人：司马莉，行长。委托诉讼代理人：厉平春，湖南淡远律师事务所律师。委托诉讼代理人：谢宜兰，湖南淡远律师事务所律师。被告：郑小河，男，1986年3月28日出生，汉族，住福建省周宁县。原告中国银行股份有限公司长沙市松桂园支行诉被告郑小河金融借款合同纠纷一案，本院于2016年8月2日立案后，适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司长沙市松桂园支行的委托诉讼代理人谢宜兰到庭参加了诉讼，被告郑小河经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司长沙市松桂园支行向本院提出诉讼请求：1、立即解除原告与被告郑小河签订的《中国银行个人住房/商业用房贷款合同》中未履行部分的借贷关系，未到期的贷款本金提前到期；2、被告郑小河立即偿还原告未到期借款本金414271.43元，逾期本金5209.31元，利息4534.63元，罚息87.51元，本息合计424102.88元（利息暂计至2016年7月30日，此后利息按合同约定的逾期贷款利率计算至清偿日止）；3、被告郑小河承担原告为实现上述债权所支付的按欠款总额5%计提的律师费21205元；4、原告对被告郑小河提供抵押位的位于长沙市开福区万家丽北路一段699号恒大雅苑第6、18栋2609号的房产在上述借款本息及实现债权的费用范围内享有优先受偿权；5、被告承担本案的全部诉讼费用及其他费用。事实和理由：2010年9月28日，原告与被告郑小河签订了《中国银行个人住房/商业用房贷款合同》，合同约定：原告向被告郑小河发放贷款51万元，贷款期限240个月。且合同约定：借款人应按合同约定每月按时、足额偿还贷款本息，若借款人未按约定按时足额偿付当期贷款本息，即为逾期，贷款人有权按中国人民银行有关规定计收罚息，提前收回已发放的贷款本息，且贷款人有权行使法律规定的其他必要措施。借款人在合同有效期内，不能依照合同规定履行还本付息及其他有关责任义务，致使贷款人决定通过其他途径采取补救或追索措施的，由此引起的包括但不限于诉讼费、律师费、评估费、拍卖费在内一切费用概由借款人承担。合同签订且双方办理了抵押登记手续后，原告依约划款51万元给被告郑小河，被告郑小河提供位于长沙市开福区万家丽北路一段699号恒大雅苑第6、18栋2609号的房产作为其偿还上述全部借款本息及实现债权费用的担保。但被告郑小河未履行合同约定按时偿付贷款本息，截至2016年7月30日，已连续拖欠原告贷款本息共计3期。被告郑小河未到庭进行口头答辩，亦未向本院提交书面答辩意见。原告针对其诉讼请求依法提交了证据，本院经庭审后对以下证据予以确认并在卷佐证：《中国银行个人住房/商业用房贷款合同》、中国银行借款借据、欠款证明、银行对账单、不动产登记情况表、庭审笔录以及当事人的陈述等。经审理查明，2010年9月28日，原告与被告郑小河签订了《中国银行个人住房/商业用房贷款合同》，合同约定，被告郑小河向原告借款51万元用于购房；贷款期限为240月；贷款利率按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率可适当浮动，约定合同利率（月利率）为4.2075‰（其中基准利率为4.95‰）。合同利率约定日期至贷款发放日（含贷款发放日）期间，如遇中国人民银行调整贷款利率，合同利率按调整后的基准利率和利率浮动比执行；原告与被告郑小河双方商定，自贷款发放次月起，被告郑小河于公历每月10日，按期归还贷款本息，被告郑小河自愿选择等额本息还款法归还贷款本息；如被告郑小河未按合同约定时间还款，原告有权就贷款逾期部分从逾期之日起按贷款逾期罚息利率计收罚息，直至被告郑小河清偿逾期本息为止，对不能按期支付的利息，原告有权按贷款逾期罚息利率计收复息。贷款逾期罚息利率按本合同约定的贷款利率水平上加收50%执行；被告郑小河出现未按期偿还贷款本息事件时即构成违约，原告有权宣布合同项下的全部贷款提前到期，并向被告郑小河和担保方通过各种方式催收（包括电话、上门、催收函/律师函、媒体曝光、支付令、依法诉讼等方式），直至收回全部贷款本息（包括逾期利息及罚息），而无须为正当行使上诉权利所引起的任何损失负责；因订立、执行本合同所需有关费用，包括本合同项下的贷款本金、利息（包括逾期利息及罚息）、违约金、实现债权的费用（含诉讼费、保全费、律师费、公证费、评估费、拍卖费、执行费等）及因被告郑小河违约而给原告造成的损失和其他所有应付费用，由借款人负责支付，双方另有约定的除外；被告郑小河将其所有的位于湖南省长沙市万家丽北路一段699号恒大雅苑6、18号栋2609号房为贷款提供抵押担保，抵押担保范围为本合同项下的贷款本金、利息（包括逾期利息及罚息）、违约金、实现债权的费用（含诉讼费用、保全费用、律师费用、公证费用、评估费用、拍卖费用、执行费等）及因被告郑小河违约而给原告造成的损失和其他所有应付费用。上述合同签订后，原告按合同约定向被告郑小河发放了51万元贷款，被告郑小河在借款后未按合同约定按时还款，截至2016年7月30日，被告郑小河拖欠原告未到期借款本金414271.43元，逾期本金5209.31元，利息4534.63元及罚息87.51元。本案诉讼过程中，被告郑小河向原告中国银行股份有限公司长沙市松桂园支行偿还了部分贷款本息。截至2017年1月4日，被告郑小河尚拖欠原告逾期本金10604.68元，利息8869.90元，未到期借款本金405408.61元。另查明，原告与被告郑小河就被告郑小河提供的抵押物即位于湖南省××大雅××、××号的房屋在长沙市房屋产权管理局办理了房屋抵押登记手续。原告为收回借款及实现抵押权，委托了湖南淡远律师事务所办理诉讼及追偿借款的所有事项，签订了《委托代理合同》，约定并实际支付了代理费。本院认为，一、原告与被告郑小河签订的《中国银行个人住房/商业用房贷款合同》约定的借款内容未违反法律、法规的强制性规定，合法有效，合同双方均应按合同约定履行。原告已按合同约定将贷款发放给被告郑小河，被告郑小河未按合同约定按时归还贷款，原告有权根据合同的约定宣布贷款提前到期，立即解除双方间借款合同关系，故本院对原告要求解除合同及由被告郑小河归还贷款本息的诉讼请求予以支持，被告郑小河在合同解除后应将逾期的贷款本金、利息、罚息及未到期的贷款本金全部归还给原告；二、因被告郑小河违约未及时归还贷款，原告委托律师起诉至法院并无不妥，所发生的实现债权的费用系因被告郑小河违约所发生的损失，该费用作为追索费用在《中国银行个人住房/商业用房贷款合同》中已约定由被告郑小河承担，故本院对原告要求被告郑小河按借款本息标的额的5%向原告承担实现债权的费用21205元的诉讼请求予以支持；三、原告依法对抵押的房屋在登记机关办理了房屋抵押登记手续，抵押行为合法有效。故原告对抵押房屋在被告郑小河应归还的贷款本息及原告实现债权费用范围内享有优先受偿权；四、郑小河未到庭参加诉讼，应承担不应诉、不举证、不质证的法律后果。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第一百一十二条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条第一款第（一）项、第四十一条、第四十二条第（二）项、第四十六条。最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百四十八条之规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司长沙市松桂园支行与被告郑小河签订的《中国银行个人住房/商业用房贷款合同》；二、被告郑小河在本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司长沙市松桂园支行偿还借款本金416013.29元，利息8869.90元，罚息446.82元，2017年1月5日至借款实际归还之日的利息、罚息比照双方签订的《中国银行个人住房/商业用房贷款合同》约定计算）；三、被告郑小河在本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司长沙市松桂园支行支付实现债权的费用21205元；四、若被告郑小河未履行本判决所确定的第二、三项金钱给付义务，原告中国银行股份有限公司长沙市松桂园支行有权行使抵押权，依法折价、拍卖、变卖被告郑小河所有的位于湖南省长沙市万家丽北路一段699号恒大雅苑第6、18栋2609号的房产，所得价款由原告中国银行股份有限公司长沙市松桂园支行优先受偿，折价、拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告郑小河所有，不足部分由被告郑小河继续清偿，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费7980元，公告费100元，合计8080元，由被告郑小河负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审 判 长 徐        琳人民陪审员 林群人民陪审员陈文艺二〇一七年一月九日代理书记员 宋        敏附相关法条：《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十二条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，在履行义务或者采取补救措施后，对方还有其他损失的，应当赔偿损失。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第三十四条下列财产可以抵押：（一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物；第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十二条办理抵押物登记的部门如下：（二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门；最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第十条主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应承担担保责任。但是，担保合同另有约定的除外《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第一百四十八条人民法院对公开审理或者不公开审理的案件，一律公开宣告判决。当庭宣判的，应当在十日内发送判决书；定期宣判的，宣判后立即发给判决书。宣告判决时，必须告知当事人上诉权利、上诉期限和上诉的法院。