安徽省黄山市屯溪区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）屯民二初字第00047号
原告：黄山市易贷担保投资有限公司，住所地安徽省黄山市屯溪区。
法定代表人：吴龙，董事长。
委托代理人：吴琳，公司员工。
被告：胡小苗，男，住安徽省休宁县。
被告：王民武，男，住安徽省休宁县。
被告：刘小牛，男，住安徽省休宁县。
被告：章高峰，男，住安徽省休宁县。
原告黄山市易贷担保投资有限公司（以下简称易贷担保公司）诉被告胡小苗、王民武、刘小牛、章高峰追偿权纠纷一案，本院于2014年2月24日立案受理后，依法由审判员程巧云适用简易程序，于2014年4月9日、2014年4月24日、2014年5月14日公开开庭进行了审理。原告易贷担保公司法定代表人吴龙及委托代理人吴琳，被告胡小苗到庭参加诉讼，被告王民武于2014年4月24日到庭参加诉讼，被告刘小牛、章高峰经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
易贷担保公司诉称：胡小苗于2013年5月24日与曹某等十二位出借人及担保人易贷担保公司签订了担保借款合同，约定胡小苗因资金周转需要向曹某等十二位出借人借款85万元，期限6个月，自2013年5月24日至2013年11月23日，借款月利率为12.5‰；易贷担保公司为胡小苗的借款提供连带责任担保，并对违约责任、担保范围等进行了约定。同日王民武、刘小牛、章高峰为胡小苗向易贷担保公司提供反担保，签订反担保保证合同，约定担保债权、保证范围、保证方式、违约责任等。同时王民武、章高峰以其各自所有的车辆向易贷担保公司为胡小苗借款提供反担保，并办理了抵押登记。上述合同签订后，出借人依约向胡小苗出借85万元。但合同约定的借款期满后，胡小苗未按照合同约定归还借款，易贷担保公司为胡小苗分别向曹某等十二位出借人代偿借款本款85万元。根据合同约定，易贷担保公司代偿后，有权向胡小苗追偿，反担保人应当在其保证范围内承担保证责任。为维护自身的合法权益，特提起诉讼要求判令：1、胡小苗偿还代偿款85万元及利息31875元（利息以85万元为基数，自2013年11月26日起暂计算至2014年2月28日止，之后应付利息按月利率12.5‰计算至款清之日止）；2、胡小苗支付违约金85000元（按85万元的10%计算）；3、易贷担保公司对抵押物折价、变卖、拍卖所得的价款在第1、2项债权范围内享有优先受偿；4、王民武、刘小牛、章高峰对第1、2项诉请承担连带清偿责任；5、胡小苗、王民武、刘小牛、章高峰承担本案诉讼费用。
易贷担保公司为支持其诉称事实和主张，在举证期限内向本院提交下列证据：
1、易贷担保公司营业执照、组织机构代码证，证明易贷担保公司的诉讼主体资格；
2、胡小苗、王民武、刘小牛、章高峰身份证，证明胡小苗、王民武、刘小牛、章高峰的诉讼主体资格；
3、担保借款合同（409#），证明约定借款的金额、期限以及借款利率、违约责任、担保范围等权利义务；
4、借据、汇款凭证，证明出借人已将借款汇入胡小苗指定账户，并且胡小苗确认收到以上借款的事实；
5、反担保保证合同，证明刘小牛、章高峰、王民武以担保人的身份为胡小苗的借款承担反担保责任，并约定担保数额、担保方式、担保范围、违约责任等事实；
6、代偿证明、汇款凭证一组，证明易贷担保公司已代胡小苗履行代偿责任，且得到各出借人的认可；
7、反担保（抵押）合同一份，证明王民武、章高峰以自有的汽车为胡小苗的借款向易贷担保公司提供反担保的事实；
8、委托书，证明胡小苗委托吴秋凤代办中行卡及转账85万元的事实；
9、担保借款合同（804#），证明胡小苗与吴秋凤之间存在借贷关系，已归还18万元是用于归还该份合同借款本息。
胡小苗在庭审中辩称：与各出借人、易贷担保公司签订担保借款合同（409#）没有异议，出借人虽将借款汇入其本人账户，但该账户不是本人开户，目前也非本人持有。签订担保借款合同（409#）的目的是解决易贷担保公司为代偿李让根借款利息过高的问题，王民武、刘小牛、章高峰应胡小苗要求向易贷担保公司提供了反担保。担保借款合同（409#）借款85万元，其中60万元是易贷担保公司为李让根代偿借款的本金，其余25万元是李让根所欠代偿款的利息转为本金。2013年胡小苗已偿还易贷担保公司18万元款项，但未明确归还哪笔借款。因此胡小苗没有收到各出借人的借款，对易贷担保公司的诉请不予认可。
胡小苗未提供书面证据材料。
王民武在庭审中辩称：反担保保证合同、反担保（抵押）合同中的签名系本人书写，但并不是为胡小苗借款提供担保而签订的。当时易贷担保公司两名工作人员、胡小苗对我说，帮忙走程序，要求看一看担保车辆证件，并复印了有关材料，之后未再归还证件。
王民武未提供书面证据材料。
刘小牛、章高峰未在举证期限内提交书面答辩状和证据材料。
本院认证如下：胡小苗对易贷担保公司提交的证据1、2、9三性无异议，本院经审查予以确认。对证据3、5、7三性无异议，对证明目的有异议，认为担保借款合同（409#）为解决之前向吴龙借款利息过高的问题而另行签订的。王民武对易贷担保公司提交证据5、7有异议，认为其同意在合同中签名并不是为胡小苗借款提供担保，而是出于帮忙。本院认为，胡小苗虽对85万元借款有异议，但无证据否认其已收到借款的事实；王民武虽认为签订合同非本人真实意见的表示，但其无证据否认抗辩意见，对证据3、5、7予以采信。胡小苗对证据4、6、8均有异议，认为没有收到借款，也没有委托过吴秋凤代办银行卡及转账85万元。本院认为，胡小苗虽否认向吴秋凤出具委托书，但未对委托书提出鉴定申请，出借人已将85万元借款汇入吴秋凤代胡小苗办理的银行卡，应视为胡小苗收到借款，在胡小苗未按约还款时，易贷担保公司代为偿还借款符合合同约定，对证据4、6、8予以采信。
经审理查明：胡小苗因资金周转需要于2013年5月24日与出借人曹某、程某某、许某某、王某甲、何某某、吕某某、朱某某、王某乙、汪某某、冯某某、胡某某、黄某某及易贷担保公司签订担保借款合同（409#），合同约定借款金额共计85万元，借款期限6个月，自2013年5月24日至2013年11月23日，借款月利率12.5‰，从实际交付借款日起计算；胡小苗一次性向易贷担保公司交纳合同履约保证金68000元，如易贷担保公司按合同约定按时且足额付息、还本，并且无任何其他违约行为，则易贷担保公司将保证金全额退还胡小苗（保证金不计息）；易贷担保公司向胡小苗收取借款额6%的担保费；易贷担保公司担保的范围包括：主债权本金、利息、罚息、违约金、逾期管理费和其他相关费用以及为实现债权而发生的费用如仲裁、诉讼费、律师费、拍卖费、房产买卖费、执行费与实际执行所有的费用；因胡小苗未按时足额向出借人履行还款义务而导致易贷担保公司履行担保责任（即由易贷担保公司垫款代胡小苗支付本息给出借人），胡小苗应按代偿额的10%向易贷担保公司支付违约金，自逾期之日起应向易贷担保公司支付利息并另行支付逾期额按合同约定利率100%的罚息。同日，王民武、刘小牛、章高峰为胡小苗的借款与易贷担保公司签订反担保保证合同，合同约定抵押反担保范围、保证方式、抵押物、抵押期限、违约责任等内容。2013年4月27日王民武以其所有的皖J＊＊＊**号小型普通客车、章高峰以其所有的皖JE＊＊＊**号小型普通客车与易贷担保公司签订反担保（抵押）合同，合同约定担保范围、方式、期限、抵押物等内容。
合同签订后，曹某等十二位出借人分别于2013年5月24日、25日将借款85万元通过银行转账汇入胡小苗6217＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊5长城电子借记卡账户，胡小苗于2013年5月24日分别向出借人出具借据，确认收到以上85万元借款，借款期限6个月，自2013年5月24日起至2013年11月23日止，月利率12.5‰。2013年4月28日王民武、章高峰分别将其所有的车辆办理了抵押登记。借款期间的借款利息，胡小苗已分别支付给各出借人。易贷担保公司于2013年11月26日代胡小苗向曹某等十二位出借人归还借款80万元，于2013年11月27日代胡小苗向出借人王某甲归还借款5万元。同日曹某等十二位出借人出具代偿证明，证实已收到易贷担保公司代偿胡小苗的全部借款本金85万元，庭审中胡小苗对易贷担保公司代偿款85万元不予认可。
另查明：2013年5月24日胡小苗出具委托书，委托吴秋凤办理归还胡小苗欠吴龙借款本金及利息818400元，支付易贷担保公司担保费、保证金119000元，代办中行借记卡一张，代为签署办理上述转账事务中全部文件、单据等。同日，吴秋凤在中国银行股份有限公司黄山东市支行为胡小苗办理了一张6217＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊5长城电子借记卡。吴秋凤自2014年5月24日至2014年5月27日止从该账户转账83万元至吴龙6217＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊4账户，并从ATM机取现2万元存入吴龙6217＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊4账户，吴秋凤当庭提交85万元转账及支取凭证。庭审中吴龙承认收到胡小苗归还本人借款本息818400元，1000元系用于担保借款合同（409#）律师见证费、担保物抵押登记费用，余额30600元易贷担保公司于2013年5月27日向胡小苗出具收据，确认系交纳担保借款合同（409#）履行保证金。同日易贷担保公司向胡小苗出具收据，收取担保费51000元（借2013字第00409号），收款方式为转账，庭审中吴龙认为该款实际有无收到不清楚，两张收据均加盖了易贷担保公司财务专用章。
再查明：胡小苗因资金周转需要于2013年8月31日与出借人吴秋凤及易贷担保公司签订担保借款合同（804#），合同约定借款金额共计152400元，借款期限30天，自2013年8月31日至2013年9月29日，借款月利率20‰；胡小苗一次性向易贷担保公司交纳合同履约保证金10400元；到期不归还或不完全归还借款本息，逾期部分借款人自愿按原借款利率支付逾期利息，并按逾期的本息总额每日以5‰计算，向债权人另行支付违约金；易贷担保公司担保的范围包括：主债权本金、利息、罚息、违约金、逾期管理费和其他相关费用等与实际执行所有的费用；易贷担保公司收取胡小苗担保费12000元，之外还约定违约责任等。同日曾剑海应胡小苗的要求为其借款向易贷担保公司提供担保，并签订反担保保证合同。2013年8月30日胡小苗出具152400元的借据，并载明其中现金22400元（已收到），转账13万元，胡小苗、曾剑海均在借据上签名。2013年8月31日吴秋凤将13万元借款转入胡小苗账户。庭审中胡小苗认可收到吴秋凤以现金方式出借22400元借款。截至2014年1月胡小苗共给付易贷担保公司款项18万元，不包括担保借款合同（409#）的利息，但未明确归还哪笔借款；胡小苗同意以18万元偿还担保借款合同（804#）的借款本息，易贷担保公司同意该笔借款利息计算至2013年12月31日。
本院认为：胡小苗因资金周转需要向曹某等十二位出借人借款，并出具借据，出借人已将借款转入胡小苗账户，胡小苗虽否认向吴秋凤出具委托书，但未提出鉴定申请，故胡小苗与出借人之间已形成的合法借贷关系，应受法律保护。王民武作为完全行为能力的成年人，对自身实施的行为应当具备一定判断能力，充分知晓以反担保人的身份在反担保保证合同、反担保（抵押）合同中签名所承担的法律后果，也未有证据证明其在签名时受到易贷担保公司胁迫作出违背真实意思的表示。胡小苗与出借人、易贷担保公司签订的借款担保合同（409#），及王民武、刘小牛、章高峰为胡小苗借款向易贷担保公司提供反担保，并签订反担保保证合同、反担保（抵押）合同，系各方当事人真实意思表示。各方当事人均应当按照合同约定履行义务。胡小苗在收到借款后，未按借款合同约定偿还全部借款，易贷担保公司作为保证人按照合同的约定已为其代偿了借款，因此，易贷担保公司作为胡小苗的保证人已承担了保证责任后，其有权向胡小苗追偿。王民武、刘小牛、章高峰作为反担保人，也未按合同约定在担保期限内承担反担保责任，易贷担保公司亦有权向反担保人行使追偿权，王民武、刘小牛、章高峰应承担连带保证责任。
胡小苗与出借人吴秋凤及易贷担保公司签订担保借款合同（804#），并认可收到借款152400元。第一次庭审中，易贷担保公司认可收到胡小苗18万元款项，而吴龙在第二次庭审中，认为该款系本人为吴秋凤代收，用于归还吴秋凤的借款，但吴龙作为易贷担保公司法定代表人在公司经营过程中存在以个人名义收取款项的情形，且易贷担保公司无证据推翻其在第一次庭审时陈述的事实；易贷担保公司亦无证据证明其在收取胡小苗18万元款项时，其已为胡小苗代偿吴秋凤的借款本息为18万元，或双方约定该款系归还吴秋凤的借款本息，故胡小苗给付18万元款项应视为易贷担保公司收取的。合同虽约定借款内和逾期利率均为20‰／月，但不应超出中国人民银行同期同类人民币贷款基准利率的4倍，截至2013年12月31日担保借款合同（804#）借款本息合计163779.20元（152400元＋152400元×5.6%／年÷12月×4月×4倍），胡小苗同意以给付易贷担保公司18万元款项抵充担保借款合同（804#）借款本息，本院予以认可。
胡小苗与易贷担保公司在签订担保借款合同时约定，胡小苗一次性向易贷担保公司交纳合同履约保证金68000元，易贷担保公司虽出具30600元保证金的收据，并另行收取胡小苗1000元，用于律师见证费和抵押费用，但对此1000元支付用途双方无合同约定；同时易贷担保公司出具51000元担保费的收据，并注明收款方式为转账，担保费的数额与合同约定一致，庭审中易贷担保公司虽表示不清楚，但作为收款人及原告有责任提供证据予以证明，故易贷担保公司在收取胡小苗担保费的同时，不应另行收取胡小苗律师见证费和抵押费用。履约保证金是借款人对履行借款合同的一种保证，目的是保证合同的正常履行，现胡小苗不能按时归还借款，易贷担保公司代为偿还借款本金，应扣除胡小苗交纳的履约保证金31600元，符合合同约定及法律规定。因此，胡小苗应向易贷担保公司偿还代偿款为802179.20元【85万元－31600元－（18万元－163779.20元）】。易贷担保公司依合同约定分别主张代偿以后的利息、违约金，但两者之和已超出中国人民银行同期同类人民币贷款基准利率的4倍，于法相悖，该部分诉请应以中国人民银行同期同类人民币贷款基准利率的4倍计算为宜。故易贷担保公司诉请胡小苗归还代偿款及代偿款的利息、违约金，本院依法予以部分支持。王民武、章高峰已将其所有的车辆向易贷担保公司提供担保，并办理了抵押登记手续，在胡小苗未能依约履行还款义务的情况下，根据合同约定，易贷担保公司要求对抵押物优先受偿，有相应的事实及法律依据，本院亦予以支持。王民武、刘小牛、章高峰可在承担保证责任后，向债务人胡小苗追偿。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第三十一条、《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告胡小苗于本判决生效之日起三十日内偿还原告黄山市易贷担保投资有限公司代偿款802179.20元；
二、被告胡小苗于本判决生效之日起三十日内支付原告黄山市易贷担保投资有限公司代偿款的利息、违约金（其中752179.20元自2013年11月27日起，5万元自2013年11月28日起，分别计算至本判决指定的履行期限届满之日止，按中国人民银行同期同类人民币贷款基准利率的4倍计算）；
三、被告王民武、刘小牛、章高峰对被告胡小苗上述第一、二项还款义务承担连带保证责任；
四、如被告胡小苗在本判决指定付款期限未履行本判决第一、二项确定的还款义务时，原告黄山市易贷担保投资有限公司有权以被告王民武所有的皖J＊＊＊**号小型普通客车、被告章高峰所有的皖JE＊＊＊**号小型普通客车折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿；
五、被告王民武、刘小牛、章高峰承担连带保证责任后，有权在承担保证责任的范围内向被告胡小苗行使追偿权；
六、驳回原告黄山市易贷担保投资有限公司其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费13469元，减半收取6734.50元，由原告黄山市易贷担保投资有限公司负担1162元，被告胡小苗负担5572.50元。该款原告黄山市易贷担保投资有限公司已向本院预交，被告胡小苗在偿还以上款项时一并给付原告黄山市易贷担保投资有限公司5572.50元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省黄山市中级人民法院。
审判员 程 巧 云
二〇一四年五月十九日
书记员 吴彬（代）
附相关法条：
《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
……
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
……
《中华人民共和国担保法》
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》
6．民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。