重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书（2015）江法民初字第07797号原告中国建设银行股份有限公司重庆观音桥支行，住所地重庆市江北区观音桥步行街9号1-3，组织机构代码90301900-1。负责人何毅，行长。委托代理人邹庆国，男，1970年9月28日出生，汉族，该行员工，住重庆市江北区建新北路一村**号3-3。委托代理人宗江霞，重庆迈纵律师事务所律师。被告张光霞，女，1974年11月25日出生，汉族，住重庆市巴南区。被告周艺，男，1963年9月21日出生，汉族，住重庆市巴南区。原告中国建设银行股份有限公司重庆观音桥支行(下称：建设银行观音桥支行)与被告张光霞、周艺借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告建设银行观音桥支行的委托代理人宗江霞到庭参加诉讼，被告张光霞、周艺经本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告建设银行观音桥支行诉称，2012年7月17日，原告与被告张光霞签订《个人消费借款合同》和《个人消费借款抵押合同》，主要约定被告向原告借款购车，借款金额144000元，借款期限60个月，被告提供车架号为LVGBF53K9CGxxxxxx的丰田车辆为该借款作为抵押担保。合同签订后，原告2012年7月17日按约提供借款144000元，并于2012年8月14日办妥抵押登记手续。但被告未能按约履行还款义务，自2012年9月17日起未按合同约定还款，截止2015年3月26日已累计十三期未按时足额还款，按照约定原告有权宣布贷款立即到期，要求被告立即偿还借款本息。被告周艺与张光霞系夫妻关系，本借款发生于夫妻关系存续期间。现请求判令被告张光霞、周艺立即偿还原告借款本金87741.38元及截至2015年3月26日的利息2808.63元、罚息367.6元，合计90917.61元；并自2015年3月27日起至借款本息付清之日止，以借款本金87741.38元为基数，按借款合同执行贷款利率的水平上（中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率上浮10%）上浮50%计付罚息，以尚欠利息和罚息为基数，按借款合同执行贷款利率的水平上（中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率上浮10%）上浮50%计付复利；原告对登记在被告张光霞名下的渝ASFX**（车架号为LVGBF53K9CGxxxxxx）丰田车辆拍卖、变卖或折价所得价款享有优先受偿权；本案诉讼费用由二被告承担。被告张光霞、周艺未答辩。经审理查明，2012年7月17日，张光霞作为甲方，建设银行观音桥支行作为乙方共同签订《个人消费借款合同》一份，主要约定：甲方向乙方借款144000元；借款期限为60个月即2012年7月17日至2017年7月17日；甲方应将借款用于购买汽车；贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上调10%，自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次；贷款逾期的，罚息利率为本合同执行利率水平上上浮50%；利率调整日为每年的1月1日；每期还款日为借款实际发放日在借款期限内每月对日，如当月没有借款实际发放日对日的，则当月最后一日为约定还款日；还款方法为等额本息法；甲方不能按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，构成违约，乙方有权宣布贷款立即到期，要求甲方立即清偿借款本息及相关费用；对甲方未按时还清的任意一期借款本金和利息（含宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利。2012年7月17日，张光霞作为甲方，建设银行观音桥支行作为乙方共同签订《个人消费借款抵押合同》一份，主要约定：张光霞以车架号为LVGBF53K9CGxxxxxx的丰田车一辆，为借款144000元，向建设银行观音桥支行提供抵押担保。同日，周艺向建设银行观音桥支行出具《共同还款及同意抵押承诺书》一份，主要载明：周艺与张光霞系夫妻，周艺知晓张光霞向建设银行观音桥支行申请贷款144000元，在借款人未按约定还款时，本人愿意以本人收入及家庭共有财产履行还款义务。2012年8月14日，办理了上述车辆（车架号为LVGBF53K9CGxxxxxx、号牌为渝ASFX**）的抵押登记。2012年7月17日，建设银行观音桥支行向张光霞发放贷款144000元。借款后，张光霞从2012年9月17日起未按合同约定还款，截止2015年3月26日已累计十三期未按时足额还款，累计拖欠到期利息,2808.63元、罚息367.6元，尚欠借款本金余额87741.38元。2015年6月8日，建设银行观音桥支行要求偿还借款，起诉来院。因张光霞、周艺下落不明，本院于2015年8月31日向其公告送达了起诉状副本等诉讼文书。上述事实，有《个人消费借款合同》、《个人消费借款抵押合同》、《机动车登记证书》、《共同还款及同意抵押承诺书》、个人贷款支付凭证、个人贷款对账单等证据材料及当事人陈述等在卷佐证，并经开庭质证，足以认定。本院认为，借款人应当按照约定的期限返还借款，支付利息；借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《个人消费借款合同》系被告张光霞和原告建设银行观音桥支行双方协商一致签订，且原告已按照合同约定实际履行发放贷款的义务，双方的借款合同关系成立有效。按照约定被告张光霞应当于发放贷款之次月起，于每月对应日偿还等额借款本息；自2012年9月17日起至2015年3月26日期间张光霞累计十三期未按时足额还款，已经构成违约，现原告要求立即清偿借款本息，符合双方约定，本院予以支持。建设银行观音桥支行诉前未宣布贷款提前到期，应以本院送达应诉材料的时间作为变更合同的到达时间，故建设银行观音桥支行要求以尚欠全部借款本金为基数按罚息利率计收罚息的起算时间应为2015年9月1日，之前的利息应按《个人贷款/担保合同》的约定予以主张。《个人消费借款抵押合同》系被告张光霞和原告建设银行观音桥支行双方自愿签订，并已经办理相关抵押车辆的登记手续，现原告建设银行观音桥支行要求对该抵押车辆优先受偿，符合法律规定，本院予以支持。本案借款发生于周艺与张光霞婚姻关系存续期间，且有周艺出具的《共同还款及同意抵押承诺书》，表明周艺知晓张光霞向原告建设银行观音桥支行申请贷款事宜，并愿意共同履行还款义务。现原告建设银行观音桥支行请求被告周艺共同履行还款义务，符合法律规定，本院予以主张。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十八条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张光霞、周艺于本判决生效后十日内返还原告中国建设银行股份有限公司重庆观音桥支行借款本金87741.38元，并支付截至2015年3月26日的到期利息2808.63元、罚息367.6元，合计90917.61元；二、被告张光霞、周艺于本判决生效后十日内支付原告中国建设银行股份有限公司重庆观音桥支行利息、罚息和复利（利息，自2015年3月27日起至至2015年8月31日止，以借款本金87741.38元为基数，按中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率上浮10%计付；罚息，自2015年9月1日起至借款本金87741.38元付清之日止，以未还借款本金为基数，按中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率上浮10%后再上浮50%计收；复利自2015年3月27日起至利息、罚息付清之日止，以未付利息和罚息为基数，按中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率上浮10%后再上浮50%计收），利随本清；三、原告中国建设银行股份有限公司重庆观音桥支行在上述第一、二项债权范围内，对被告张光霞用以抵押的渝ASFX**（车架号为LVGBF53K9CGxxxxxx）车辆的拍卖、变卖或折价所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2072元、公告费800元，合计2872元，由被告张光霞、周艺负担。此款已由原告中国建设银行股份有限公司重庆观音桥支行交纳，被告张光霞、周艺在支付上述款项时一并给付原告中国建设银行股份有限公司重庆观音桥支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长 何 欣审 判 员 毕 毅人民陪审员 郭 敏二〇一五年十二月十四日书 记 员 许雪凇