安�省全椒县人民法院
民 事 判 决 书
（2016）皖1124民初544号
原告：中国银行股份有限公司全椒支行，住所地安徽省全椒县吴敬梓路257号。
负责人：窦年，该支行行长。
委托代理人：陈孝斌，该支行员工。
委托代理人：周大伟，安徽苏滁律师事务所律师。
被告：许仁霞，女，公务员，住安徽省全椒县。
被告：韩研秋，女，无业，住安徽省全椒县。
原告中国银行股份有限公司全椒支行（以下简称中行全椒支行）诉被告许仁霞、韩研秋金融借款合同纠纷、信用卡纠纷一案，本院于2016年2月26日受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告中行全椒支行委托代理人陈孝斌、周大伟和被告许仁霞到庭参加诉讼，被告韩研秋经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席�理。本案现已审理终结。
中行全椒支行诉称：2014年3月21日，许仁霞配偶韩兆凤在中行全椒支行处申请办理一张长城白金信用卡，信用额度10万元，目前此卡逾期时间为320天，逾期本金71766.65元，逾期利息13312.68元，费用15773.79元，合计100853.12元。2014年3月27日，许仁霞及韩兆凤向中行全椒支行申请办理一张滁州青年信用卡，用于办理一笔金额为40万元的信用卡大额分期付款业务以购买汽车，2014年4月23日中行全椒支行与韩兆凤签订分期付款合同和分期付款抵押合同，办理了所购汽车的抵押登记。4月29日，韩兆凤通过信用卡刷卡消费的方式将39万元支付给全椒龙腾汽车销售服务公司。目前此卡逾期时间为260天，逾期本金173328元，逾期利息7856.63元，逾期费用12689.83元。请求判决：1、许仁霞清偿欠款392131.22元（利息暂计算至2015年12月31日，此后按约定利率计算至清偿日止）；2、韩妍秋在继承韩兆凤遗产范围内对上述债务承担连带清偿责任；3、中行全椒支行对路虎牌揽胜极光汽车（皖M×××××）折价、拍卖后所得价款享有优先受偿权；4、许仁霞、韩研秋承担本案诉讼费用。
许仁霞辩称：这两笔债务与许仁霞毫无关系。1、路虎车按揭的事情，是因现在路虎车使用人钟才荣没有在银行贷款的权利，韩兆凤生前把许仁霞喊到银行帮钟才荣贷款。贷款三个月后，韩兆凤告知许仁霞车辆及贷款已经过户至钟才荣头上。韩兆凤去世后，许仁霞才知道车辆及贷款仍未过户。全椒县海天置业有限公司（以下简称海天置业）的全体人员全部知道，这辆车现在是钟才荣的儿子在使用。银行也明知并找钟才荣催要车贷，钟才荣在银行公开表态，说明这笔债务全部由其偿还，该债务与许仁霞无关。2、另外一张白金信用卡，韩兆凤是以海天置业名义办理的，该卡全部消费用于海天置业，海天置业现在愿意承担这一张信卡用的债务，该债务不能推定是夫妻共同债务，许仁霞不能偿还。
经审理查明：韩兆凤与许仁霞系夫妻关系，韩兆凤（甲方，已去世）生前于2014年3月21日在中行全椒支行（乙方）申请办理了长城环球通白金信用卡，卡号为62×××70，并签字愿意接受和遵守信用卡领用合约的条款、细则。韩兆凤在信用卡申请表上所填写的联系人为“刘艳”，并在“与申请人关系”栏勾选“亲戚”。中行全椒支行给予韩兆凤信用额度20万元。该信用卡申请表背面附有《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》和《长城环球通系列信用卡个人卡费率表》。《领用合约》中“利息和收费”约定：“1、除本合约另有规定，甲方非现金交易从交易记账日至乙方规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品为准。甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。《长城环球通系列信用卡个人卡费率表》约定“透支利息为日息万分之五，按月计收复利。滞纳金为按照最低还款额未还部分的5%收取，最低为人民币10元或1美元”。经审批，中行全椒支行向韩兆凤发放了卡号为62×××70的信用卡一张�授信额度为10万元。
该卡的消费记录为：2014年4月26日在全椒县爱家超市分两次消费合计共10万元，2014年5月27日在全椒爱家超市分两次消费合计10万元，2014年12月12日在中汇商贸有限公司消费19800元，2014年12月12日在全椒县新华路柜台取现5000元，2014年11月30日在中国银行柜台取现5000元。截至2015年12月10日该白金卡共欠本金71766.65元，利息13312.68元，费用15773.79元，合计100853.12元。
2016年6月10日，海天置业出具证明，证明内容为：2014年3月21日，韩兆凤在中行全椒支行办卡，卡号：62×××70，此款用于海天一色工程项目，附详细付款事项。现特说明本公司承担该债务的还款义务。
2014年3月27日，许仁霞及韩兆凤向中行全椒支行申请办理一张滁州青年信用卡，韩兆凤完整填写长城环球通系列信用卡申请表，申请办理信用卡一张。《申请表》申请人申明及签名处载明：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”，韩兆凤在主卡申请人处签名。《申请表》背部内容即为《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》和《长城环球通系列信用卡个人卡费率表》（与前卡相同）。用于向中行全椒支行办理一笔金额为40万元的信用卡大额分期付款业务以购买汽车。许仁霞在中行全椒支行信用卡汽车专向分期付款业务申请表中配偶栏签名，购车信息为：车辆品牌路虎，购车总金额为57.8万元，已付17.8万元，申请额度为40万元。并提交了收入证明，2014年4月24日韩兆凤与中行全椒支行签订《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》，合同约定：“甲方（借款人）：韩兆凤，乙方：中行全椒支行。中银信用卡卡号62×××27，第一条：分期额度及期限，1、本合�项下购车分期额度为人民币（大写）叁拾玖万元正（小写）￥390000；2、本合同项下分期期数为36期（一期为一个月），自持卡人实际交易日起算。第二条：分期额度的用途：本合同项下的购车分期额度用途为：甲方支付其购买皖M×××××汽车的款项。未经乙方书面同意，甲方不得改变购车分期额度的用途。第三条：手续费。本合同项下购车分期手续费费率为使用购车分期额度（以下简称使用额度）的11%。……购车分期手续费金额为￥42900元。……第五条：分期额度的使用。甲方必须于获知可执行分期付款交易信息5个工作日内至乙方指定的pos机具办理信用卡分期付款交易，并授权乙方将交易金额（不含手续费）划至甲方所购车辆经销商的专用账户（全椒县龙腾汽车销售有限公司账户：18×××78）。……第六条：还款方式。……2、甲方须在每期到期还款日前全数清�所办理购车分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款。（1）甲方在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，中国银行免收甲方非现金交易透支利息。（2）甲方在连续若干还款期或累计若干还款期未足额偿还所提额账户所用欠款的，视为甲方预期违约或根本违约，乙方有权宣布合同项下的全部“汽车专向分期付款”提前到期并解除合同。（3）甲方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，甲方应按照相关规定支付利息及滞纳金。3、甲方保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期购车分期付款应还的本金款项，并在此授权经办行不论持卡人是否在到期还款日前存入当期足额款项，经办行于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如持卡人未依规定时间足额存入，银行有�收取透支利息及滞纳金，并由持卡人全额承担由此而使经办行产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）……第十条：担保。……若甲方发生乙方认为可能影响其履行能力的事件，或抵押合同变为无效、被撤销或解除，或甲方经济状况恶化或涉入重大诉讼或仲裁案件，或因其他原因而可能影响其履行能力，或担保物贬值、毁损、灭失、被查封，致使担保价值减弱或丧失时，乙方有权要求，且甲方有义务提供新的担保，以担保本合同项下债务。……第十二条：附件。下列附件及经双方共同确认的其他附件构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力。附件一：信用卡“汽车转向分期付款”通用条款。同日，中行全椒支行与韩兆凤签订《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》。抵押人为韩兆凤，抵押权人为中行全椒支行，抵押物为抵押人名下（车牌号皖M×××××车架号SAVA2BGX×××××18发动机号15101×××××0487）的路虎览胜极光汽车一辆。抵押方式为“主合同项下的全部债务均构成本合同之主债务，抵押人以抵押物对之承担担保责任”，抵押合同另明确“主债务”为“主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用”。许仁霞在中行全椒支行出具的《申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》、《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》和承诺函上签名确认。
2014年4月30日，中行全椒支行与被告韩兆凤就抵押物办理了抵押登记手续。韩兆凤在中行全椒支行制作的借款借据上签名，借据载明：借款金额为390000元，手续费为42900元。借据备注栏载明“韩兆凤分期购车款项”。后中行全椒支行依约授予韩兆凤购车分期额度。韩兆凤购车后于2014年12月7日去世，之后，62×××27信用卡未能按期足额偿还其应付中行全椒支行的相应透支款项，截至2015年12月10日，欠本金270731.64元，透支利息7856.63元、滞纳金为12689.83元。
以上事实有中行全椒支行提交的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《长城环球通系列信用卡个人卡费率表》、《申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》、《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》、《抵押声明》、承诺函、机动车登记证书、机动车行驶证、消费流水明细表，许仁霞提交的驾驶员信息调查、海天置业说明、海天置业工资发放条据、工地补偿条据等证据佐证，经本院审查，内容真实、�法、与待证事实相关联，其证明效力予以确认。
本院认为：本案涉及两个案由，信用卡纠纷和金融借款纠纷。关于2014年3月21日，韩兆凤向中行全椒支行申请办理的卡号为62×××70长城环球通白金信用卡，所涉及的透支属于信用卡纠纷。该卡争议的焦点是：韩兆凤去世后，其配偶是否承担还款责任。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。本案中，该卡透支消费的记录共七次，四次消费各10万元，一次消费19800元，两次取现各5000元。上述消费除取现外，均是大宗消费，许仁霞向本院举出海天置业的说明、工资发放条据、工地补偿条据等证据证明上述消费用于其公司“海天一色”项目，海天置业愿意承担还款责任，综合该卡均为大宗消费的实际情况，本院对许仁霞提出的该卡并非用于韩兆凤、许仁霞夫妻共同生活的主张予以采信。对中行全椒支行要求许仁霞偿还此卡消费欠款，本院不予支持。
关于2014年3月27日，许仁霞及韩兆凤向中行全椒支行申请办理的一张卡号62×××27滁州青年信用卡，用于购买汽车并签订一系列合同，属于金融借款合同纠纷。办理该卡过程中，韩兆凤与中行全椒支行签订《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》、《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》，承诺遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《长城环球通系列信用卡个人卡费率表》的各项规则，双方意思表示真实一致，达成合意，韩兆凤应依约履行合同义务。中行全椒支行作为一个帐务信息系统完备的金融机构，其信用卡业务系统依据《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《长城环球通系列信用卡个人卡费率表》的约定，计算截至2015年12月10日，该欠本金270731.64元，透支利息7856.63元、滞纳金为12689.83元，并提供有详细的账户交易历史记录明细予以证实，本院对此予以确认。该卡借款发生在许仁霞与韩兆凤夫妻关系存续期间，许仁霞在中行全椒支行出具的《申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》、《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》、《抵押声明》和承诺函上签名确认。即许仁霞对韩兆凤的借款行为明知且已经达成借款合意。因此，韩兆凤该卡所欠中行全椒支行的借款，应属于夫妻共同债务，许仁霞应对上述债务承担清偿责任。韩兆凤去世后，中行全椒支�诉请许仁霞偿还上述透支本金、滞纳金、透支利息，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。因该借款所设立的抵押，双方已办理了抵押登记。该抵押合同合法有效，抵押权亦自抵押合同生效时设立。依据《中华人民共和国物权法》的相关规定，中行全椒支行现诉请对拍卖、变卖抵押财产所得价款优先受偿，合理有据，本院予以支持。
韩兆凤死亡后，继承开始，无遗嘱和遗赠扶养协议的，按法定继承办理。继承人放弃继承的，应当在遗产处理前，作出放弃继承的表示。没有表示的，视为接受继承。继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限，超出遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。继承人韩研秋未明确表示放弃继承，视为接受继承，应当在继承遗产范围内偿还借款本息。中行全椒�行要求韩妍秋在继承韩兆凤遗产范围内对上述债务承担清偿责任，符合法律规定，本院予以支持。韩研秋经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，视为自愿放弃抗辩和质证的权利。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十八条、第一百九十五条，《中华人民共和国继承法》第十条，第二十五条第一款，第三十三条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告许仁霞应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司全椒支行信用卡透支本金270731.64元及截至2015年12月10日利息7856.63元、滞纳金12689.83元，2015年12月11日起至清偿之日止的滞纳金及透支利息，依《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《长城环球通系列信用卡个人卡费率表》的约定，以中国银行信用卡业务系统计算的实际金额支付；
二、如被告许仁霞未按上述履行第一项还款义务，中国银行股份有限公司全椒支行可以拍卖、变卖许仁霞所有的皖M×××××路虎览胜极光汽车（发动机号：15101×××××0487），所得价款优先受偿；
三、被告韩研秋以继承的遗产的实际价值为限，偿还原告中国银行股份有限公司全椒支行上述第一项判决的款项，以及信用卡透支本金71766.65元，截至2015年12月10日利息13312.68元，滞纳金15773.79元，2015年12月11日起至清偿之日止的滞纳金及透支利息，依《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《长城环球通系列信用卡个人卡费率表》的约定，以中国银�信用卡业务系统计算的实际金额支付；
四、驳回原告中国银行股份有限公司全椒支行其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费7182元，由被告许仁霞、韩研秋负担5703元，中国银行股份有限公司全椒支行负担1479元。
如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省滁州市中级人民法院。
审 判 长 张文全
审 判 员 惠 耘
人民陪审员 何宏彬
二〇一六年八月十五日
书 记 员 王霖瑞
附相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期限不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不�行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：
（一）建筑物和其他土地附着物；
（二）建设用地使用权；
（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；
（四）生产设备、原材料、半成品、产品；
（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；
（六）交通运输工具；
（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。
抵押人可以将前款所列财产一并抵押。
第一百八十八条以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正�建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
《中华人民共和国继承法》
第十条遗产按照下列顺序继承：
第一顺序：配偶、子女、父母。
第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。
继承开始后，由�一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承。没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继承。
本法所说的子女，包括婚生子女、非婚生子女、养子女和有扶养关系的继子女。
本法所说的父母，包括生父母、养父母和有扶养关系的继父母。
第二十五条继承开始后，继承人放弃继承的，应当在遗产处理前，作出放弃继承的表示。没有表示的，视为接受继承。
第三十三条继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。
继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》
第二十四条�权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。