广东省东莞市第三人民法院民 事 判 决 书（2016）粤1973民初3001号原告中国工商银行股份有限公司东莞凤岗支行，住所地为广东省东莞市凤岗镇政通路11号。负责人陈学强，行长。委托代理人黄俊钦，男，汉族，1984年2月23日出生，住所地为广东省东莞市南城区，，系中国工商银行股份有限公司东莞分行员工。委托代理人洪文先，男，汉族，1978年10月6日出生，住所地为广东省东莞市，，系中国工商银行股份有限公司东莞凤岗支行员工。被告叶任和，男，汉族，1967年11月4日出生，住所地为广东省东莞市，。被告王桂枝，女，汉族，1969年9月19日出生，住所地为广东省东莞市，。原告中国工商银行股份有限公司东莞凤岗支行（以下简称工行凤岗支行）诉被告叶任和、王桂枝金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法由代理审判员周知秋适用简易程序独任审判，于2016年4月26日公开开庭进行了审理。原告工行凤岗支行的委托代理人黄俊钦到庭参加了诉讼。被告叶任和、王桂枝经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行凤岗支行诉称，2012年10月17日，工行凤岗支行与叶任和、王桂枝签订了《个人借款/担保合同》{编号B:[]字[东莞]行[凤岗]支行[2012]年[家居贷0000395]号}，约定：工行凤岗支行为贷款方，叶任和、王桂枝为借款方及抵押人，工行凤岗支行向叶任和、王桂枝发放个人消费贷款1700000元，贷款期限为5年，利息计算方法为等额本息还款法，叶任和、王桂枝以其自有的位于东莞市厚街镇珊美村和东莞市厚街镇宝屯村委会陈屋坑小组房屋作为抵押物，办理了抵押登记手续，房地产他项权证书编号为粤房地他项权证莞字第1600199659号。2012年11月9日，工行凤岗支行履行了向叶任和、王桂枝发放贷款1700000元的义务。叶任和、王桂枝却未按时足额偿还贷款本息，截止2015年11月9日已经连续7期、累计14期没有按时偿还贷款本息，已构成严重违约。根据借款合同第14条的约定，工行凤岗支行有权向叶任和、王桂枝提前收回贷款本息。为了维护自身合法权益，工行凤岗支行请求法院判令：一、叶任和、王桂枝立即向工行凤岗支行偿还贷款本金958583.23元及利息、罚息、复利（利息及罚息、复利均按人民银行有关规定及合同约定计至本息清偿之日）；二、工行凤岗支行对叶任和、王桂枝提供的贷款抵押物享有优先受偿权；三、本案诉讼费由叶任和、王桂枝承担。对于上述主张，工行凤岗支行提交个人借款/担保合同、贷款借据、房地产他项权证、还款历史明细表、结婚证等为证。被告叶任和、王桂枝在法定期限内没有提出答辩，也没有向本院提交任何证据。经审理查明，叶任和、王桂枝为夫妻关系，于1994年11月10日登记结婚。2012年10月17日，工行凤岗支行与叶任和、王桂枝签订《个人借款/担保合同》{编号B:[]字[东莞]行[凤岗]支行[2012]年[家居贷0000395]号}，约定工行凤岗支行为贷款人，叶任和为借款人，叶任和、王桂枝为抵押人，由工行凤岗支行向叶任和提供个人家居消费贷款1700000元，贷款期限为5年；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮20%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360（4.1条）；贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率（4.2条）；还款方式为按月等额本息还款法（按月计息），还款日与贷款实际发放日相对应，借款人应从贷款发放的次月开始还款；逾期还款的，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收40%确定；利率调整后的罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致；借款人连续二期或累计六次未能按时足额偿还贷款本息，贷款人有权对非采用固定利率的贷款，于发生上述违约情形的次月起调整贷款利率浮动比例，约定执行基准利率或上浮利率的，在原贷款利率的基础上上浮10%，对未偿还的借款执行新的利率，罚息利率按调整后的贷款利率加收确定；借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息构成根本违约，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；借款抵押人为叶任和、王桂枝，抵押房产地址为东莞市厚街镇珊美村和东莞市厚街镇宝屯村委会陈屋坑小组房屋，房产权属证书编号为第24××98、第Ｃ3××39；抵押担保范围包括本金、利息、罚息、复利等。2012年11月8日，工行凤岗支行登记办理他项权证（编号为粤房地他项权证莞字第1600199659号），对王桂枝、叶任和所有的位于东莞市厚街镇珊美村和东莞市厚街镇宝屯村委会陈屋坑小组的房屋（房产权证号为24××98、Ｃ3××39），在债权数额1700000元内享有抵押权且为第一顺序抵押权人，权利范围为全部。2012年11月9日，工行凤岗支行向叶任和指定的收款账户支付了前述借款1700000元。贷款发放后，从2015年5月开始，叶任和拖欠本金、利息不予归还，截止2016年4月9日连续拖欠12期本金、利息，尚有本金合计958583.23元未还。上述事实，有工行凤岗支行的举证以及本院庭审笔录附卷为证。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。叶任和、王桂枝经本院依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃对工行凤岗支行的主张进行抗辩及对工行凤岗支行提交的证据进行质证的权利，叶任和、王桂枝应当承担相应的不利法律后果。关于叶任和的还款责任。个人借款/担保合同{编号B:[]字[东莞]行[凤岗]支行[2012]年[家居贷0000395]号}是工行凤岗支行与叶任和、王桂枝在平等自愿的基础上签订的，是双方当事人的真实意思表示，不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，各方均应按合同约定履行各自义务。2012年11月9日，工行凤岗支行已依约向叶任和指定的账户发放了贷款1700000元。叶任和应按时足额偿还贷款。叶任和自2015年5月起不按时偿还贷款本息的行为已构成严重违约，应承担违约责任，工行凤岗支行有权按照约定提前收回贷款本息。依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，对工行凤岗支行要求叶任和偿还全部未还的贷款本金958583.23元并支付利息、罚息、复利，利息、罚息、复利均按个人借款/担保合同{编号B:[]字[东莞]行[凤岗]支行[2012]年[家居贷0000395]号）}的约定计算，计至清偿之日止的诉讼请求，本院予以支持。关于王桂枝的还款责任。案涉借款1700000元发生于叶任和、王桂枝夫妻关系存续期间，而王桂枝未举证证实存在《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条规定的除外情形，应承担举证不能的不利后果，本院认定前述借款1700000元为叶任和、王桂枝的夫妻共同债务。王桂枝应对借款1700000元及利息、罚息、复利承担清偿责任。关于抵押权、优先受偿权。2012年11月8日，工行凤岗支行已经登记取得了王桂枝、叶任和所有的位于东莞市厚街镇珊美村和东莞市厚街镇宝屯村委会陈屋坑小组房屋（房地产权证号为24××98、Ｃ3××39）的抵押权，在债权数额1700000元内享有抵押权且为第一顺序抵押权人。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款、第一百八十七条，工行凤岗支行享有东莞市厚街镇珊美村和东莞市厚街镇宝屯村委会陈屋坑小组房产（房地产权证号为24××98、Ｃ3××39）的抵押权，并对前述房屋的折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告叶任和、王桂枝应于本判决发生法律效力之日起三日内偿还原告中国工商银行股份有限公司东莞凤岗支行贷款本金958583.23元并支付利息、罚息、复利，利息、罚息、复利均按个人借款/担保合同{编号B:[]字[东莞]行[凤岗]支行[2012]年[家居贷0000395]号）}的约定计算，计至清偿之日止；二、确认原告中国工商银行股份有限公司东莞凤岗支行对被告叶任和、王桂枝所有的位于东莞市厚街镇珊美村和东莞市厚街镇宝屯村委会陈屋坑小组的房产（房地产权证号为24××98、Ｃ3××39）享有抵押权，并在上述第一项债权的额度内对该房屋的折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6901元，由被告叶任和、王桂枝共同负担。服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。代理审判员  周知秋二〇一六年五月二十四日书 记 员  江婷婷附相关法律法规条文：1.《中华人民共和国合同法》第八条：依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。2．《中华人民共和国合同法》第六十条：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。3．《中华人民共和国合同法》第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。4．《中华人民共和国合同法》第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。5．《中华人民共和国合同法》第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。6.《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条：权利人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定的情形的除外。7．《中华人民共和国担保法》第三十三条：本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。8．《中华人民共和国物权法》第一百八十条：债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。9．《中华人民共和国物权法》第一百八十七条：以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。10．《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款：当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。11．《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。