苏州市姑苏区人民法院民 事 判 决 书（2016）苏0508商初字第1291号原告招商银行股份有限公司苏州分行。负责人蔡东球，该分行行长。委托代理人王忠，江苏益友天元（昆山）律师事务所律师。委托代理人李维涵，江苏益友天元（昆山）律师事务所律师。被告胡国芳。被告王国洪。被告王洁。原告招商银行股份有限公司苏州分行（以下简称招行苏州分行）诉被告胡国芳、王国洪、王洁金融借款合同纠纷一案，本院于2016年2月23日立案受理后，依法由审判员浦莉独任审判，于2016年4月8日公开开庭进行了审理，原告招行苏州分行的委托代理人李维涵、被告王国洪到庭参加诉讼。被告胡国芳、王洁经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招行苏州分行诉称：2010年8月2日，被告胡国芳与原告签订《个人授信协议》1份，合同约定被告胡国芳向原告申请122万元授信额度使用，授信期限自2010年8月2日至2025年8月2日。在《个人授信协议》基础上，原告与三被告于2010年8月2日另行签订《个人消费贷款协议书》，约定由原告在授信额度内给予被告总额为100万元的周转易限额贷款，贷款期限为120个月。作为担保，原告与三被告于签订了《个人授信最高额抵押合同》，将胡国芳、王洁名下的位于昆山市花桥镇绿地国际家园香榭丽大道×××弄×××号的房产作为抵押，担保范围为该授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费和实现债权和抵押权等的一切相关费用。合同履行期间，被告未能按约履行还款义务构成违约，故原告诉至法院，请求依法判令：1、被告胡国芳归还原告借款本金653375.06元，逾期利息（含罚息、复息）26296.12元（截止2015年7月29日，之后利息按合同约定计算至本息还清之日止）、实现债权费用22592元；2、被告王国洪、王洁对上述债务承担连带清偿责任；3、确认原告对被告胡国芳、王国洪、王洁抵押的位于昆山市花桥镇绿地国际家园香榭丽大道×××弄×××号的房产经这家或者拍卖、变卖后所得价款优先受偿；4、被告胡国芳、王国洪、王洁承担本案的诉讼费用。在庭审中，原告将诉讼请求第一项、第二项变更为：1、判令被告胡国芳、王国洪立即偿还贷款本金人民币798823.87元、及相应利息、复息、罚息73692.71元（该利息及罚息、复利暂计算至2016年4月5日）2、判令被告胡国芳、王国洪承担本案实现债权的费用22592元。被告胡国芳、王洁未作答辩，亦未向本院提供证据。被告王国洪辩称：对原告诉状中的诉讼请求与起诉事实理由均无异议，对结欠的贷款本息亦无异议，对原告当庭增加的诉请也没有异议，是事实。经审理查明：2010年8月2日，授信人招行苏州分行与授信申请人胡国芳、王洁（王洁并未在该个人授信协议上签字）签订《个人授信协议》1份，该授信协议约定：经授信申请人向授信人申请，授信人同意向授信申请人提供总额为122万元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度；授信期间为180个月，从2010年8月2日到2025年8月2日；授信申请人未按各具体合同约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复利；授信申请人按照授信人的有关规定办妥贷款手续后，授信人将贷款划入授信申请人第一扣款账户内（账号：62×××96）；本协议项下贷款资金的支付申请、支付方式、支付对象、支付金额等以借款借据为准；本协议项下贷款利率的计算公式为：月利率=年利率／12，日利率=年利率／360；授信申请人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成违约，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，并提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用；在授信申请人不能按期归还本协议项下所欠贷款本息和应付费用的情况下，授信人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费等所有费用，均有授信申请人全数承担。协议还对其他事项进行了约定。协议签订后，授信人招行苏州分行与授信申请人胡国芳分别在协议上盖章签名。2010年8月2日，授信人招行苏州分行与授信申请人胡国芳、王国洪、王洁签订编号为51×××06《个人贷款消费易协议书》1份，协议书约定：鉴于授信人和授信申请人签订了编号为51×××06的授信协议。经授信申请人申请，授信人审核并同意在授信协议规定的授信额度内开通普通信用消费易功能；授信申请人以其名下的一张一卡通作为消费易卡，卡号为62×××96；授信人根据授信申请人的授信额度和资信状况，在授信额度内给予授信申请人总额为100万元的消费易限额。消费易所对应的账单周期为1天；消费易贷款期限为120个月，还款方式为按月付息，到期还本，结息日为本月21日，贷款执行利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率上浮10%，利率调整方式固定日调整。协议书还对其他事项进行了约定。协议书签订后，授信人招行苏州分行与授信申请人胡国芳、王国洪、王洁分别在该协议书上盖章签名。2010年8月3日，原告向被告胡国芳发放贷款100万元，2010年8月4日，原告又向被告胡国芳发放贷款22万元。上述两笔贷款发放后，被告胡国芳未能按约偿付，截止到2016年4月5日，被告胡国芳结欠原告贷款本金798823.87元、利息（含罚息、复利）合计73692.71元。2010年8月2日，抵押人胡国芳、王国洪、王洁与抵押权人招行苏州分行签订编号为51×××06《个人授信最高额抵押合同》1份，合同约定：鉴于胡国芳、王洁（即授信申请人）向授信人（××）申请授信额度人民币122万元整，抵押权人同意向授信申请人提供此项授信额度（以下简称“授信额度”），抵押权人和授信申请人为此签订了《个人授信最高额抵押合同》，为担保授信协议项下所有债务本息及其他一切相关费用能够得到按期足额偿还，抵押人愿意以其所有的或依法有权处分的财产作为抵押物：昆山市花桥镇绿地国际家园香榭丽大道×××弄×××号的房产，本合同抵押担保的范围为抵押权人包括但不限于根据授信协议项下各具体合同发放的贷款本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费和实现债权和抵押权等的一切相关费用。抵押期间为抵押权设立之日起至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间。合同还对其他事项进行了约定。合同签订后，抵押人胡国芳、王国洪、王洁与抵押权人招行苏州分行分别在该合同上盖章签名。2010年7月19日，双方就被告胡国芳、王洁名下位于昆山市花桥镇绿地国际家园香榭丽大道×××弄×××号房产办理了抵押登记手续，登记的最高债权数额为122万元。另查明，原告为实现本案债权，与江苏益友天元（昆山）律师事务所订立聘请律师合同，约定律师费为22592元。再查明，胡国芳与王国洪系夫妻关系，且上述债务发生在夫妻关系存续期间。王洁系胡国芳与王国洪所生之女，签字之日其已成年。以上事实，由原告提供的《个人授信协议》、《个人贷款消费易协议书》、《个人授信最高额抵押合同》、本息清单（历史交易明细表）、《单项委托代理协议》以及当事人在庭审中的陈述等证据予以证实。本院认为：原告与被告胡国芳签订的《个人授信协议》、与被告胡国芳、王国洪、王洁签订的《个人贷款消费易协议书》、《个人授信最高额抵押合同》均系各方当事人真实意思表示，内容合法有效，各方均应按约履行各自义务。原告按约向被告胡国芳发放了借款，被告胡国芳未按约履行还款义务已构成违约，原告有权按合同约定提前收回借款，并要求被告胡国芳立即归还有关借款本息及为实现债权而支付的律师费用，故本院对原告的上述诉讼请求予以支持。被告王国洪与胡国芳系夫妻关系，且上述债务发生在夫妻关系存续期间，系夫妻共同债务，故原告要求被告王国洪对被告胡国芳结欠原告的上述债务承担共同清偿责任的诉讼请求，本院亦予以支持。原、被告双方就抵押物签订了《个人授信最高额抵押合同》且已经办理了最高额抵押登记手续，故对原告要求以被告胡国芳、王国洪、王洁名下位于昆山市花桥镇绿地国际家园香榭丽大道×××弄×××号的房产实现抵押权的诉请，本院认为，按照合同约定，原告有权对上述抵押物以协议折价或者拍卖、变卖所得的价款在登记的最高债权数额122万元限额内优先受偿。综上，原告的诉讼请求，符合有关法律规定，本院予以支持。被告胡国芳、王洁经本院合法传唤，无正当理由未到庭，视为放弃抗辩和质证的权利。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第二百零三条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告胡国芳、王国洪于本判决发生法律效力之日起10日内一次性归还原告招商银行股份有限公司苏州分行借款本金798823.87元，利息（含罚息、复利）73692.71元（暂计算至2015年4月5日，之后的利息、罚息、复利按合同约定计算至实际给付之日止）。二、被告胡国芳、王国洪于本判决发生法律效力之日起10日内支付原告招商银行股份有限公司苏州分行律师费损失22592元。三、原告招商银行股份有限公司苏州分行有权以被告胡国芳、王国洪、王洁名下位于昆山市花桥镇绿地国际家园香榭丽大道×××弄×××号房屋以协议折价或者变卖、拍卖所得价款在最高债权限额122万元范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12526元，减半收取6263元，财产保全费4170元，合计9591元，由被告胡国芳、王国洪、王洁共同负担（原告同意其已经预交的案件受理费6263元、财产保全费4170元，由被告方向其直接支付，本院不再退还，由被告方在本判决发生法律效力之日起10日内直接向原告支付）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用缴纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。户名：苏州市中级人民法院；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；帐号：10×××76。审判员 浦 莉二〇一六年四月八日书记员 袁倩如附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定的情形除外。