福建省清流县人民法院民 事 判 决 书（2017）闽0423民初46号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司清流县支行，住所地福建省清流县龙津镇文化街雁塔新天地A区1栋（文化街十字路口）。主要负责人：李维忠，该行行长。委托诉讼代理人：许桂珍，女，该行工作人员。被告：陈新和，男，1965年12月31日出生，汉族，住福建省清流县。被告：张红珍，女，1972年2月9日出生，汉族，住福建省清流县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清流县支行（以下简称邮政储蓄银行清流支行）与被告陈新和、张红珍金融借款合同纠纷一案，本院于2017年1月6日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄银行清流支行的委托诉讼代理人许桂珍到庭参加诉讼，被告陈新和、张红珍经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮政储蓄银行清流支行向本院提出诉讼请求：1.解除邮政储蓄银行清流支行与陈新和、张红珍于2013年5月23日签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额综合授信合同》、《个人最高额抵押合同》；2.陈新和、张红珍偿还邮政储蓄银行清流支行借款本金1,250,000元及利息（截止2016年11月20日为21,462.73元，之后至还清借款之日止按合同约定利率计算）；3.邮政储蓄银行清流支行有权就陈新和、张红珍所有的位于清流县龙津镇水东路281号房产折价、或以拍卖、变卖该房产所得价款优先受偿；4.陈新和、张红珍支付违约金62,500元。事实和理由：邮政储蓄银行清流支行和陈新和、张红珍于2013年5月23日签订了《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》、《个人最高额综合授信合同》。合同约定，1.邮政储蓄银行清流支行向陈新和、张红珍提供可以循环使用的借款额度1,250,000元，借款额度有效期为10年，贷款资金全部用于汽车维修店进材料。2.陈新和、张红珍向邮政储蓄银行清流支行提供位于清流县龙津镇水东路281号的全部价值2,329,600万元房产作为抵押，房屋面积为608.97平方米，土地面积为181.53平方米，土地证号为清国用（2003）第51**号，房产证号为房权证清字第××号。3.陈新和、张红珍未按合同约定归还贷款本息或支付相关费用的，邮政储蓄银行清流支行有权提前冻结额度，并提前处分抵押物，行使担保权利。当日，邮政储蓄银行清流支行依约办理了他项权证。2015年9月14日,陈新和向邮政储蓄银行清流支行申请支用贷款620,000元。当日，邮政储蓄银行清流支行向陈新和发放了贷款620,000元。2016年4月6日，陈新和又向邮政储蓄银行清流支行申请支用贷款630,000元。当日，邮政储蓄银行清流支行向陈新和发放了贷款630,000元。现陈新和、张红珍未按期偿还借款，截止2016年11月20日止拖欠借款本息1,271,462.73元。经邮政储蓄银行清流支行多次催收，陈新和仍未能及时偿还借款，已构成违约。为此，邮政储蓄银行清流支行有权要求陈新和、张红珍立即偿还全部借款本息，同时有权对抵押物享有优先受偿权，请求法院判如所请。陈新和、张红珍未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。陈新和、张红珍未到庭参加诉讼视为放弃举证、质证的诉讼权利。经审查，邮政储蓄银行清流支行提交的证据符合证据的客观性、关联性、合法性特征，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院确认邮政储蓄银行清流支行所述事实属实。另查明，陈新和、张红珍系夫妻关系，涉案贷款发生在陈新和、张红珍夫妻关系存续期间。《个人额度借款合同》还约定：贷款利率在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》（即体现为双方签订的《中国邮政储蓄银行个人贷款借据》）中约定，对于陈新和未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，邮政储蓄银行清流支行有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按约定的利率基础上加收50%确定。在结息日后，对于应还未还的利息，邮政储蓄银行清流支行有权按照合同约定的、该笔贷款对应的结息方式和逾期罚息利率计收复利。陈新和、张红珍未按期支付到期应清偿的债务，邮政储蓄银行清流支行有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求陈新和、张红珍立即清偿，且单方面解除合同，按照合同约定的罚息利率计收罚息，陈新和、张红珍还应支付本合同金额5%的违约金。在《个人最高额抵押合同》中还约定，本最高额抵押的担保范围为债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金，以及因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向邮政储蓄银行清流支行支付的其他款项（包括但不限于邮政储蓄银行清流支行垫付的有关手续费、电讯费、杂强、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、邮政储蓄银行清流支行为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公主费、送达费、公告费、律师费等）。在债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定的，邮政储蓄银行清流支行有权处分抵押财产，并就处分抵押财产所得价款，在支付变卖或拍卖过程中的费用（包括但不限于保管费、评估费、拍卖费、过户费、税费、国有土地使用权出让金等）后，优先用于清偿主合同项下的债务，剩余价款退还陈新和、张红珍。并附有《抵押财产清单》一份，以陈新和所有的位于清流县龙津镇水东路281号房屋所有权证号为房权证清字第××号房地产作为抵押。在《个人最高额综合授信合同》中约定：最高综合授信限额为人民币2,329,600元，有效期为2013年5月23日至2018年5月23日。2013年5月23日，涉案抵押物在清流县国土资源局和清流县房屋交易管理所办理了抵押登记。2015年9月14日，陈新和向邮政储蓄银行清流支行申请支用贷款620,000元，并签订一份《中国邮政储蓄银行个人贷款借据》，借据上载明借款期限为12个月（从2015年9月14日至2016年9月14日）；年利率为7.82%；借款用途为购买轮胎及机油；还款方式为按月付息，到期一次性还本付息。同日，邮政储蓄银行清流支行向陈新和发放贷款620,000元。2016年4月6日，陈新和向邮政储蓄银行清流支行申请支用贷款630,000元，并签订一份《中国邮政储蓄银行个人贷款借据》，借据上载明借款期限为36个月（从2016年4月6日至2019年4月6日）；年利率为7.8375%；借款用途为购买汽车轮胎及机油；还款方式为固定周期结息，按还本计划表还本。同日，邮政储蓄银行清流支行向陈新和发放贷款630,000元。陈新和借款后，自2016年10月6日起连续4期未按约定按期足额偿还借款本息。本院认为，案涉《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》、《个人最高额综合授信合同》系当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。邮政储蓄银行清流支行发放贷款后，陈新和未按合同约定按期足额履行还款义务，已构成违约。邮政储蓄银行清流支行有权按约定单方解除合同，提前收回已发放贷款、提前行使抵押权，故邮政储蓄银行清流支行请求解除合同并要求陈新和、张红珍共同偿还借款本金及支付利息、违约金，于法有据，应予支持。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”张红珍系陈新和的配偶，因无证据证明本案存在不应按夫妻共同债务处理的上述两类除外情形，且陈新和向邮政储蓄银行清流支行贷款时，张红珍作为共有人与邮政储蓄银行清流支行签订了《个人最高额抵押合同》，说明张红珍对该笔贷款是明知的且自愿将共有房产用于抵押，故张红珍应对陈新和所负债务，在其夫妻共同财产范围内承担连带共同偿还的责任。根据《个人最高额抵押合同》，陈新和、张红珍自愿以其名下房地产为讼争债务提供抵押担保，并已办理抵押登记，抵押权依法设立。邮政储蓄银行清流支行作为抵押物的抵押权人，在本案讼争债务范围内就上述抵押房地产折价或者以拍卖、变卖该抵押房地产的价款享有优先受偿权。陈新和、张红珍经本院合法传唤，无正当理由未到庭，依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第九十三条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第二百零三条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、解除中国邮政储蓄银行股份有限公司清流县支行与陈新和、张红珍于2013年5月23日签订的《个人额度借款合同》（合同编号：3599986Q213052616388）、《个人最高额抵押合同》（合同编号：3599986Q313051444362）、《个人最高额综合授信合同》（合同编号：2GSX3599986Q213052616388）；二、陈新和、张红珍于本判决生效之日起十日内共同偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司清流县支行借款本金1,250,000元及利息（计算至2016年11月20日止21,462.73元，此后至本判决确定的履行期限内偿还借款之日止按各方订立的《个人额度借款合同》约定的标准计算）；三、陈新和、张红珍于本判决生效之日起十日内共同赔偿中国邮政储蓄银行股份有限公司清流县支行违约金62,500元；四、若陈新和、张红珍未履行本判决第一、二项确定的债务，则中国邮政储蓄银行股份有限公司清流县支行有权在本判决第一、二项确定的债权范围内对陈新和所有的位于清流县龙津镇水东路281号的房产[房屋所有权证号：房权证清字第××号，土地使用权证号：清国用（2003）第5101号］折价或者以拍卖、变卖后所得价款在担保的债务最高余额2,329,600元内优先受偿。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过最高额抵押限额的部分，归陈新和、张红珍所有；不足部分由陈新和、张红珍继续清偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费16,806元，由陈新和、张红珍共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。审 判 长  陈 芳人民陪审员  王爱玲人民陪审员  邱春燕二〇一七年二月十六日书 记 员  谢紫薇