广东省紫金县人民法院民 事 判 决 书（2016）粤1621民初1263号原告：中国工商银行股份有限公司紫金支行。法定代表人：曾某某。委托诉讼代理人：刘某某，男，1964年9月2日出生。委托诉讼代理人：黄某某，男，1969年7月16日出生。被告：蓝某某，男，1967年11月24日出生，汉族。被告：陈某某，女，1976年1月16日出生，汉族。原告中国工商银行股份有限公司紫金支行诉被告蓝某某、陈某某借款合同纠纷一案，本院于2016年8月4日立案受理后，依法由审判员钟东晓适用简易程序于2016年9月19日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人黄某某到庭参加诉讼；被告蓝某某和被告陈某某经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：2010年1月14日，被告蓝某某与原告签订了《个人购房借款/担保合同》（编号A：抵押字河源分行紫金支行2010年053号）。合同中原告为贷款方，蓝某某为借款方及抵押人，陈某某为共同抵押人。合同约定由原告向蓝某某发放55万元个人购置住房贷款，还款方式为按月等额本息还款法，贷款期限20年。2010年1月15日，原告向蓝某某发放了人民币55万元贷款。截止2016年7月15日，蓝某某已连续违约7期，拖欠原告本金452717.71元，利息、罚息、复利为13312.52元，贷款本息合计为人民币466030.23元。被告的行为已构成严重违约。按前述合同第十四条的约定，现原告宣布上述贷款立即到期，要求蓝某某立即偿还其所欠原告贷款本息。该笔贷款由蓝某某名下的位于紫金县紫城镇安良大道的房产作抵押担保，并办理了合法有效的抵押登记手续（证号：粤房地他项权证紫字第***号），根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定，原告就上述抵押物的价款享有优先受偿权。陈某某为蓝某某配偶，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释》（二）第二十四条的规定，对婚姻关系存续期间发生的债务，应当按照夫妻共同债务处理，且该笔贷款用于两被告购买住房，因此，陈某某应对该笔债务承担连带清偿责任。综上，请求法院判令：一、被告蓝某某返还原告贷款452717.71元并支付利息（计至2016年7月15日止的尚欠利息、罚息、复利为13312.52元；从2016年7月16日起至全部贷款清偿日止的利息按合同第四条及第9.1条约定的利率计算，即按年利率8.91%的标准计算）。二、被告陈某某对被告蓝某某的上述债务承担连带清偿责任。三、原告对被告蓝某某名下的贷款抵押物——位于紫金县紫城镇安良大道的房产享有优先受偿权；四、本案诉讼费由两被告承担。原告为证明其主张向本院提供了如下证据材料：1、原告营业执照及负责人身份证明；2、被告蓝某某、陈某某身份证、户口簿、结婚证；3、借款凭证；4、《个人购房借款/担保合同》；5、他项权证及房地产权证；6、欠款清单；7.利息清单。被告蓝某某、陈某某未向本院提出答辩，也未向本院提交证据。鉴于两被告未向本院提供证据证明原告向本院提交的上述证据不真实，本院对其真实性予以确认。本院根据上述认证及原告的陈述查明：被告蓝某某因购置房屋缺少资金向原告申请“中长期个人房屋抵押贷款”。2010年1月14日，原、被告双方签订了一份《个人购房借款/担保合同》。该合同约定：由原告贷款550000元给被告用于购买位于紫金县紫城镇安良大道的房产，贷款期限为20年（2010年1月15日至2030年1月15日），贷款年利率为5.94%，贷款利息自实际放款日起计算。还款方式为等额本息还款法（按月计息），每期还款日为实际放款日次月起的每期对应日，无对应日的，还款日为该期最后一日。合同还有如下约定：1、“借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率的基础上加收50%确定。”（合同第9.1条）。“借款人连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或者部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。”（合同第10.2条）3、“抵押担保的范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所其他应付费用。”（合同第十五条）4、“发生下列情形之一，贷款人可以与抵押人协调以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按第14.8条约定的其他方式处理；双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。A、贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿；……”（合同第17.1条）。被告陈陈某某在该合同的“抵押共有人（签字）”处签名确认。2010年1月14日，原告依法申领了涉案抵押房产的他项权证（证号：粤房地他项权证紫字第***号）。该合同签订的第二天即2010年1月15日，原告依照约定向被告发放了550000元贷款，被告蓝某某在《中国工商银行个人借款借据》上签名确认。后被告未按约定还本付息，截至2016年7月15日止，已连续7期未按约定还本付息。原告遂向被告宣布贷款提前到期，要求被告返还本金452717.71元，利息、罚息、复利13312.52元，本息合计466030.23元。经多次催收未果，原告遂向本院提起诉讼。另查明：根据被告蓝某某向原告申请贷款时提供的资料记载，两被告在涉案借贷发生时为夫妻关系。本院认为：本案为借款合同纠纷。原告中国工商银行股份有限公司紫金支行与被告于2010年1月14日签订的《个人购房借款/担保合同》为双方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规的强制性规定，也无损害国家利益、社会公共利益或者他人合法权益，为合法有效合同。有效合同的当事人应当按合同约定全面履行各自的义务。本案原告依照约定履行了放款义务，被告未依约履行还本付息义务已构成违约，应承担相应的违约责任。被告蓝某某仍欠原告贷款本金452717.71元及相应利息，事实清楚，证据充分，本院予以确认。因被告已累计超过7次（期）未按时足额偿还借款本息，原告依据双方签订的涉案合同第10.2条的约定宣布贷款到期并请求本院判令被告蓝某某返还尚欠贷款452717.71元及按约定支付相应利息（包括按涉案合同第9.1条的约定支付按中国人民银行规定的同期贷款利率上浮50%的利息），于法有据，本院予以支持。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》（二）第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定的情形除外。”本案被告陈某某未向本院提供证据证明债权人（中国工商银行股份有限公司紫金支行）与债务人（蓝某某）明确约定涉案债务为蓝某某个人债务，也未向本院提供证据证明其属于婚姻法第十九条第三款规定的情形（即夫妻对婚姻关系存续期间所得财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿），因此，本院确定涉案债务为被告蓝某某与被告陈某某的夫妻共同债务。被告蓝某某、陈某某自愿以蓝某某名下的位于紫金县紫城镇安良大道的房产为涉案债务提供抵押担保，并办理了抵押物登记手续，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”的规定，原告对该房产的抵押权自登记时设立。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”的规定和涉案合同第17.1条的约定，在被告不履行债务时，原告有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿。两被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案依法缺席审判。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》（二）第二十四条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款，《中华人民共和国担保法》三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、限被告蓝某某在本判决发生法律效力之日起15日内向原告中国工商银行股份有限公司紫金支行返还借款452717.71元。二、限被告蓝某某在本判决发生法律效力之日起15日内向原告中国工商银行股份有限公司紫金支行支付利息（包括：1、至2016年7月15日止的尚欠利息13312.52元；2、以452717.71元为计算基数，按年利率8.91%，从2016年7月16日起计至本判决确定清偿之日止的利息）。三、被告陈某某对被告蓝某某的上述债务承担连带清偿责任。四、原告对被告蓝某某名下的位于紫金县紫城镇安良大道的抵押房产〖证号：粤房地他项权证紫字第***号）〗享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4145元，由被告蓝某某、陈某某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河源市中级人民法院。审判员  钟东晓二〇一六年十月十一日书记员  陈 浩