广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2016）粤2071民初24409号原告：兴业银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市东区博爱五路大东裕商业大厦首层、十五层，统一社会信用代码91442000669819579W。主要负责人：李启信,行长。委托诉讼代理人：黄展廷，广东任允律师事务所律师。委托诉讼代理人：阮承慧，广东任允律师事务所律师助理。被告：温远明，男，1992年2月24日出生，汉族，身份证住址广东省罗定市，被告：中山市金澳房地产开发有限公司，住所地广东省中山市南区悦来南路银星花园D幢商铺A08、A09，组织机构代码794685012。法定代表人：冯志春，该公司董事长。委托诉讼代理人：郑新佳，广东千里行律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴柏昌，广东千里行律师事务所律师。原告兴业银行股份有限公司中山分行（以下简称兴业银行中山分行）诉被告温远明、中山市金澳房地产开发有限公司（以下简称金澳公司）金融借款合同纠纷一案，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告兴业银行中山分行诉称：因被告温远明拖欠借款未按时归还，请求判令：1、解除原告兴业银行中山分行与被告温远明、金澳公司签订的《个人购房抵押（保证）借款合同》（兴银粤个抵借字（中山）第391514277901000号），该合同项下的贷款提前到期；2.被告温远明向原告兴业银行中山分行清偿本金327363.65元及至清偿之日止的利息[利息按《个人购房抵押（保证）借款合同》约定计算，包括利息、罚息、复利，暂计至2016年11月10日，利息、罚息、复利合计8175.31元];3.温远明向兴业银行中山分行支付违约金33700元；4.温远明向原告支付律师费8000元；5.原告兴业银行中山分行对被告温远明提供的抵押房产的折价或拍卖、变卖所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权；6.金澳公司对上述债务承担连带清偿责任。被告金澳公司辩称，本案债权是由温远明因购买涉案的商品房进行的抵押贷款产生的，本案债权即有其自己提供的物保，又有金澳公司提供的阶段性保证，金澳公司认为应当先由温远明的抵押物进行清偿，由原告优先受偿，就受偿不足的部分，再由金澳公司承担保证责任，承担保证责任后，有权向温远明追偿。被告温远明未提交书面答辩状及证据，亦未到庭应诉、质证及辩论。经审理查明：贷款人：兴业银行中山分行。借款人、抵押人：温远明。保证人：金澳公司。签约情况：2015年5月21日，双方签订《个人购房抵押（保证）借款合同》[兴银粤个抵借字（中山）第391514277901000号]。借款用途：购买中山市南区悦秀街15号滨河湾花园68幢3003房。贷款金额：337000元。贷款期限：240个月，自2015年5月21日起至2035年5月21日止。贷款执行利率：央行人民币贷款基准利率五年以上期限档次乘以系数1.0，采用浮动利率，固定日浮动，浮动周期为年。罚息计收标准：借款逾期的罚息利率为借款利率上浮50%。约定还款日：每月10日。约定还款方式：等额本息偿还法。提前收贷约定：借款人未按约定偿还借款本息，构成违约。债权人有权解除借款合同，要求债务人清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用。欠款情况：温远明从2016年6月10日开始拖欠，截至2017年2月24日，尚欠贷款本金319382.54元，利息653.92元。抵押担保情况：抵押物为中山市南区悦秀街15号滨河湾花园68幢3003房[易房抵字第DY201524322号]，抵押权人为兴业银行中山分行。抵押担保的范围包括但不限于本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金等。保证担保情况：2015年5月21日，金澳公司作为保证人在《个人购房抵押（保证）借款合同》上签字并盖章，合同约定保证人在合同项下提供阶段性连带责任保证担保，保证期间为每笔主债务履行期限届满之日起两年。保证担保的范围为借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及债权人实现债权的费用。律师费用情况：《个人购房抵押（保证）借款合同》约定，因债务人、担保人未履行本合同项下的义务而引起诉讼或其他法律纠纷的，则债权人所支付的实现债权的费用由债务人、担保人承担。诉讼期间，兴业银行中山分行明确：实现债权的费用包括诉讼费、律师费等。兴业银行中山分行提供2016年12月2日开具的票面金额为8000元的律师费发票及付款人为兴业银行中山分行、收款人为广东任允律师事务所的金额为8000元的网上银行收款回单。本院认为，兴业银行中山分行与温远明签订的《个人购房抵押（保证）借款合同》是各方当事人真实的意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应按合同约定履行义务。兴业银行中山分行依约向温远明发放了贷款，履行了出借款项的义务，温远明借款后未按时足额还款，已构成违约。兴业银行中山分行主张提前清偿全部贷款本息，实质为主张解除合同，因双方解除合同的条件已成就，故本院予以支持，温远明应承担清偿余下贷款本息的违约责任。关于温远明拖欠的贷款本息金额，兴业银行中山分行已充分举证，本院予以采信。根据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第二款规定，约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。违约金与罚息均具有违约惩罚的性质。涉案债权债务法律关系为金融借款合同法律关系，作为债权人的金融机构兴业银行中山分行在合同约定债务人逾期付款时按罚息利率支付逾期利息（即罚息），已经足以弥补其因债务人逾期还款所造成的损失，且该违约责任亦按《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）规定的最高标准计算，此时若再要求债务人支付违约金，即同时对债务人就同一违约行为主张同一性质的违约惩罚，为双重的同一违约惩罚，有违公平原则。基于此，在本院前述认定并支持兴业银行中山分行要求被告按罚息利率支付逾期利息的诉讼请求的情况下，不再另行支持其要求被告支付违约金33700元的诉讼请求。涉案房地产已办理抵押登记备案手续，具有公示性，能对抗第三人，当温远明不履行债务时，兴业银行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款优先受偿。因金澳公司作为保证人在《个人购房抵押（保证）借款合同》上签字并盖章，约定：温远明为购买涉案房屋而欠兴业银行中山分行的债务属于金澳公司的连带责任保证范围且尚在保证期限内，故金澳公司应对温远明所欠兴业银行中山分行的本案债务承担连带责任保证。另外，兴业银行中山分行和金澳公司并无约定被担保的债权既有物的担保又有人的担保时实行担保权的顺序，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条关于被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就温远明提供的抵押物实现债权，仍不足部分由金澳公司以其在兴业银行中山分行的财产承担连带保证责任。至于律师费，因《个人购房抵押（保证）借款合同》已约定兴业银行中山分行所支付的实现债权的费用由温远明、金澳公司承担，兴业银行中山分行提交了委托代理合同、律师费发票证据证明本案实际产生了律师费，且收费金额未超出《广东省物价局、司法厅律师服务收费管理实施办法》规定的范围，故兴业银行中山分行主张温远明、金澳公司支付律师费8000元的诉讼请求，本院予以支持。综上，兴业银行中山分行的诉讼请求，有理部分，本院予以支持。温远明经本院合法传唤而不到庭应诉，视为其放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，缺席判决如下：一、解除原告兴业银行股份有限公司中山分行与被告温远明签订的《个人购房抵押（保证）借款合同》[合同编号：兴银粤个抵借字（中山）第391514277901000号]；二、被告温远明于本判决发生法律效力之日起七日内向原告兴业银行股份有限公司中山分行清偿借款尚欠贷款本金319382.54元及利息、罚息（截至2017年2月24日，利息653.92元，之后至本判决发生法律效力之日，未到期本金的贷款利率以央行人民币贷款基准利率五年以上期限档次乘以系数1.0，如遇基准利率调整，于次年的1月1日调整；逾期本金按罚息利率即前述贷款利率的1.5倍计算，贷款利率按照前述调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率同时进行相应调整；本判决发生法律效力之日起至清偿之日止，以实欠本金为基数按照前述罚息利率计算罚息）。三、被告温远明逾期履行上述债务，原告兴业银行股份有限公司中山分行有权对被告温远明提供的抵押物即位于中山市南区悦秀街15号滨河湾花园68幢3003房[易房抵字第DY201524322号]折价或者拍卖、变卖该房地产所得的价款享有优先受偿权。四、对处分上述抵押物仍不能清偿的债务部分，由被告中山市金澳房地产开发有限公司承担连带保证责任。被告中山市金澳房地产开发有限公司承担连带保证责任后，有权向被告温远明追偿。五、驳回原告兴业银行股份有限公司中山分行其他的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6726元，诉讼保全费2420元，合计9146元（该款原告兴业银行股份有限公司中山分行已预交），由原告兴业银行股份有限公司中山分行负担852元，被告温远明、中山市金澳房地产开发有限公司共同负担8294元并于本判决生效之日起七日内迳付原告兴业银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  郭卫洪人民陪审员  郭泳欣人民陪审员  陈明玉二〇一七年三月十三日书 记 员  李泳瑜李先萍