广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2015）佛南法丹民二初字第20号原告：广东南海农村商业银行股份有限公司西樵支行，住所：广东省佛山市南海区。负责人：陈得胜。委托代理人：龚丽，广东千度律师事务所律师。委托代理人：陈婉婷。被告：邓小华，男，汉族，住所：广东省乐昌市，身份证号码：×××2813。被告：袁少妹，女，汉族，住所：广东省乐昌市，身份证号码：×××2820。被告：佛山市南海区新锐置业有限公司，住所：广东省佛山市南海区。法定代表人：洪炳新。原告广东南海农村商业银行股份有限公司西樵支行与被告邓小华、袁少妹、佛山市南海区新锐置业有限公司（以下简称“新锐公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2015年1月9日立案受理，依法适用普通程序，由代理审判员黄小间担任审判长，与人民陪审员唐韵颖、张秀琴组成合议庭，于2015年6月16日公开开庭进行了审理。原告及被告邓小华到庭参加了诉讼，被告袁少妹、新锐公司没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：2009年11月20日，原告（变更前为“佛山市南海区农村信用合作联社西樵信用社”）与三被告签订西樵按借字[邓小华]第2009229号《个人购房借款合同》，约定：原告向被告邓小华发放贷款259000元，用于购买座落于丹灶锦逸豪庭6栋1702的住房；贷款期限为10年，自2009年11月20日起至2019年11月20日止；本合同项下借款利率根据贷款发放日中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率下浮30%确定执行月利率为3.465‰，借款利率在贷款期限内实行每年一定，在贷款期内分段计息；从每年后的次年首日所在还款期起，按当期中国人民银行规定的贷款基准利率及本合同规定的浮动比例执行新的利率；采用等额本息还款法，每月为一期；对逾期借款本金按合同约定在借款逾期前执行的月利率基础上上浮30%计收罚息，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率上调之日起罚息利率相应上调。被告邓小华、袁少妹自愿将其所有的丹灶锦逸豪庭6栋1702房作为抵押物，抵押担保范围包括本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、抵押物处置费、过户费等贷款人实现债权的一切费用。双方于2009年11月16日为该房办理了按揭登记（登记号：南房按证字第××号）。被告袁少妹、新锐公司自愿为被告邓小华履行该《个人购房借款合同》提供连带责任保证，保证担保的范围包括本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。合同签订后，原告于2009年11月20日向被告邓小华发放了259000元，初始借款利率为月利率3.465‰，借款日期为2009年11月20日，还款方式为等额本息还款法，共120期。贷款发放后，被告邓小华从借款之日起至2013年10月19日均能按合同履行，虽有出现逾期情况，但亦能归还。但2013年10月19日，被告邓小华仅偿还月供利息454.07元及罚息19.79元，尚欠月供利息200.27元及月供本金2038.08元。从2013年11月20日至2014年12月31日有十三期的本息（含罚息）均未偿还。根据上述合同的约定被告邓小华连续三个付款期或在本合同期内累计六个付款期未按时偿还贷款本息，原告有权宣布本合同提前到期，要求被告邓小华清偿全部贷款本息（包括罚息），并要求被告袁少妹、新锐公司承担连带清偿责任。原告诉诸法院，请求判决：1.原告与三被告签订的西樵按借字[邓小华]第2009229号《个人购房借款合同》提前到期；2.被告邓小华立即偿还原告贷款本金171255.87元及相应利息[利息暂计至2014年12月31日止为9272.70元，自2015年1月1日起至法院向被告送达诉讼材料之前一日止的利息，对于未到期贷款本金所产生的利息按中国人民银行公布的同期同档次（五年期以上）贷款基准利率下浮30%计收，对于逾期贷款本金所产生的利息在前述利率水平上上浮30%计收罚息；自法院各被告送达应诉材料之日起至实际清偿之日止的利息以本金171255.87元按中国人民银行同期同档次（五年期以上）贷款基准利率下浮9%计收]；3.原告对被告邓小华、袁少妹提供的位于佛山市南海区丹灶镇金宁社区金业路6号锦逸豪庭6栋1702房的房产（南房按证字第××号）在上述第二项确定的债务范围内享有优先受偿权；4.被告袁少妹、新锐公司对被告邓小华拖欠原告的上述第二项债务承担连带清偿责任；5.本案诉讼费用由三被告共同承担。诉讼中，因被告归还了部分借款，原告变更第2项诉讼请求为：被告邓小华立即向原告偿还贷款本金67555.19元及利息[利息暂计至2015年5月20日止为617.85元，2015年5月21日起至实际清偿之日止利息按中国人民银行公布的同期同档次（五年期以上）贷款基准利率下浮30%再上浮30%计算]。被告邓小华辩称：被告邓小华确认至今尚欠原告贷款本金67555.19元，对原告起诉的事实及诉讼请求均没有异议。被告希望与原告协商，在几个月内还清本息了结案件。被告袁少妹、新锐公司没有答辩。原告举证如下：1.原告组织机构代码证、营业执照及金融许可证、核准变更登记通知书原件，用以证明原告诉讼主体资格。2．被告新锐公司企业登记查询信息复印件、被告邓小华、袁少妹身份证复印件，用于证明三被告的诉讼主体资格。3．西樵按借字[邓小华]第2009229号《个人购房借款合同》及借款收据原件，用以证明被告邓小华向原告借款259000元用于购买位于佛山市南海区丹灶镇金宁社区金业路6号锦逸豪庭6栋1702房的事实。合同对借款利率违约情形、违约责任等进行了约定。4．佛山市南海区房地产按揭登记证明书（南房按证字第××号）原件，用以证明原告对被告邓小华、袁少妹提供的位于佛山市南海区丹灶镇金宁社区金业路6号锦逸豪庭6栋1702房在上述债务范围内享有优先受偿权。经质证，被告邓小华对原告上述证据均没有异议。被告邓小华、袁少妹、新锐公司没有举证。经审查，被告袁少妹、新锐公司没有到庭参加诉讼，依法视其为自动放弃抗辩和质证的权利。原告的证据能够相互印证证明其主张的事实，被告邓小华对此亦没有异议，本院对上述证据均予确认。综合采信的证据及当事人的陈述，本院确认如下事实：2009年11月20日，原告（变更前为“佛山市南海区农村信用合作联社西樵信用社”）与三被告签订西樵按借字[邓小华]第2009229号《个人购房借款合同》，约定：原告向被告邓小华发放贷款259000元，用于购买位于佛山市南海区丹灶镇金宁社区金业路6号丹灶锦逸豪庭6栋1702的房屋；贷款期限为10年，自2009年11月20日起至2019年11月20日止；本合同项下借款利率根据贷款发放日中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率下浮30%确定执行月利率为3.465‰，借款利率在贷款期限内实行每年一定，在贷款期内分段计息；从每年后的次年首日所在还款期起，按当期中国人民银行规定的贷款基准利率及本合同规定的浮动比例执行新的利率；采用等额本息还款法，每月为一期，分120期还清贷款本息；对逾期借款本金按合同约定在借款逾期前执行的月利率基础上上浮30%计收罚息，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率上调之日起罚息利率相应上调；如被告邓小华发生连续三个付款期或在本合同期内累计六个付款期未按时偿还贷款本息等情况时，原告有权定期合同提前到期，要求被告邓小华清偿全部贷款本息；被告邓小华、袁少妹自愿将其所有的丹灶锦逸豪庭6栋1702房作为抵押物，被告袁少妹、新锐公司自愿作为保证人承担连带保证责任，抵押及保证的担保范围包括本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、抵押物处置费、过户费等贷款人实现债权的一切费用。原、被告双方于2009年11月16日为该房办理了按揭登记（南房按证字第××号）。合同签订后，原告于2009年11月20日向被告邓小华发放贷款259000元，初始借款利率为月利率3.465‰，借款日期为2009年11月20日，还款方式为等额本息还款法，共120期。贷款发放后，被告邓小华初时能按合同约定按期还款，但2013年10月19日，被告邓小华仅偿还了部分月供利息，其后更是从2013年11月20日至2014年12月31日共拖欠十三期的本息（含罚息）均未偿还。在原告起诉后，被告邓小华归还过部分贷款本息，至今尚欠贷款本金67555.19元、至2015年5月20日止的利息617.85元及其后利息未还。被告邓小华、袁少妹是夫妻关系，两人于1999年11月23日登记结婚。本院认为：原、被告签订《个人购房借款合同》符合法律规定，合法有效。被告邓小华没有依合同约定按期归还借款，构成违约，应当承担违约责任。根据合同约定，被告邓小华已连续多期未依约还款，原告有权宣布合同提前到期。原告请求被告邓小华归还贷款本金67555.19元、至2015年5月20日止的利息617.85元并按中国人民银行公布的同期同档次（五年期以上）贷款基准利率下浮30%再上浮30%计算其后利息，理由充分，本院予以支持。被告邓小华、袁少妹自愿以佛山市南海区丹灶镇金宁社区金业路6号锦逸豪庭6栋1702房屋作抵押，原告依法对该房产在本案贷款本息范围内享有优先受偿权。被告新锐公司自愿为被告邓小华欠原告的借款本息等承担连带保证责任，故其应对被告邓小华拖欠原告的贷款本息承担连带清偿责任。被告邓小华、袁少妹是夫妻关系，贷款行为发生两被告婚姻关系存续期间，两被告均没有举证证明本案债务是被告邓小华的个人债务，应按两被告夫妻共同债务处理，由被告袁少妹对被告邓小华拖欠的贷款本息承担共同清偿责任。被告袁少妹、新锐公司经本院传票合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、第四十六条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、原告广东南海农村商业银行股份有限公司西樵支行与被告邓小华、袁少妹、佛山市南海区新锐置业有限公司签订的西樵按借字[邓小华]第2009229号《个人购房借款合同》提前到期；二、被告邓小华应于本判决发生法律效力之日起十日内归还贷款本金67555.19元及利息[暂计至2015年5月20日止利息为617.85元，2015年5月21日起至实际清偿之日止利息按中国人民银行同期同档次（五年期以上）贷款基准利率下浮30%再上浮30%计算]予原告广东南海农村商业银行股份有限公司西樵支行；三、原告广东南海农村商业银行股份有限公司西樵支行有权以佛山市南海区丹灶镇金宁社区金业路6号锦逸豪庭6栋1702房折价、拍卖、变卖所得价款，在上述第二项债务范围内优先受偿；四、被告佛山市南海区新锐置业有限公司对被告邓小华上述第二项债务承担连带清偿责任；五、被告袁少妹对被告邓小华上述第二项债务承担共同清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用普通程序结案，案件受理费按原告变更后的诉讼请求收取1504.32元、财产保全费1422.64元，合共2926.96元（原告已预交5333.22元），由被告邓小华、袁少妹、佛山市南海区新锐置业有限公司负担。三被告应于本判决发生法律效力之日起十日内迳付还予原告，本院不另收退。对原告已多预交的受理费2406.26元，在本判决发生法律效力后经原告申请，本院退还予原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  黄小间人民陪审员  唐韵颖人民陪审员  张秀琴二〇一五年七月二日书 记 员  陈官灿