广东省中山市第一人民法院
民 事 判 决 书
（2015）中一法民二初字第3887号
原告：平安银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市东区（六、七层仅做办公场所），组织机构代码××。
代表人：龙健，该行行长。
委托代理人：和增翔，该行职员。
委托代理人：康华光，广东道慧律师事务所律师。
被告：陈月娥，女，汉族，住河南省桐柏县，公民身份号码×××6140。
被告：郭旗，男，汉族，住河南省桐柏县，公民身份号码×××415X。
原告平安银行股份有限公司中山分行（以下简称平安银行中山分行）诉被告陈月娥金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法由代理审判员尹四娇独任审判，后本院依原告平安银行中山分行的申请依法追加郭旗为本案共同被告，并公开开庭进行审理。原告平安银行中山分行委托代理人康华光及被告陈月娥、郭旗到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告平安银行中山分行诉称：2015年4月9日平安银行中山分行（乙方）与陈月娥（甲方）签订《个人信用额度贷款合同》［合同编号：平银（中山分行）个信额字（2015）第SW20150409000279号］，合同1.5条约定：额度项下单笔贷款金额、期限、实际贷款利率、支付方式、还款方式等均在乙方审查通过后以具体贷款业务合同、贷款出账凭证为准。贷款出账凭证与个人账户流水明细证明：平安银行中山分行于2015年4月10日至2015年4月12日期间陆续发放4笔贷款700000元给陈月娥，贷款用途为个人经营，贷款期限3个月，贷款执行年利率18%，陈月娥采取还款方式为净息还款。平安银行中山分行按照合同约定2015年4月10日至2015年4月12日向陈月娥发放了贷款共计700000元。贷款发放后，4笔贷款于2015年7月10日至2015年7月12日陆续到期，陈月娥未能按时偿还本息，经平安银行中山分行催讨后仍未能偿还，截至2015年10月13日，陈月娥尚欠贷款本金700000元及利息（含罚息）60575.03元，复利人民币1995.22元，共计762570.25元（利息、罚息、复利暂计至2015年10月13日）。为维护自身合法权益，平安银行中山分行遂诉至法院，请求判令：1.陈月娥偿还贷款本金700000元及利息（含罚息）60575.03元、复利1995.22元，共计762570.25元（利息、罚息、复利暂计至2015年10月13日，之后的利息、罚息、复利计至贷款全部还清之日止）；2.本案诉讼费、财产保全费、平安银行中山分行因实现债权所发生的合理费用由陈月娥、郭旗承担。
庭审中，原告平安银行中山分行以郭旗与陈月娥系夫妻关系，应对本案债务承担连带清偿责任为由，当庭追加郭旗为本案共同被告，并变更诉讼请求第1项为：陈月娥、郭旗偿还截至2015年12月14日的贷款本金700000元及利息（含罚息）93125.03元，复利5200.59元，共计798325.62元，之后的利息、罚息、复利计至贷款全部还清之日止；当庭明确诉讼请求第2项中“因实现债权所发生的合理费用”为本案案件受理费及财产保全费。
原告平安银行中山分行为支持其诉讼请求，在举证期限内向本院提交的证据有：1.陈月娥、郭旗身份证复印件；2.贷贷平安商务卡业务申请书1份；3.贷贷平安商务卡补充申请表1份；4.个人信用额度贷款合同（贷贷平安专用）1份；5.平安银行贷贷平安商务卡面谈面签声明及贷款用途承诺书1份；6.个人贷款出账凭证4份；7.个人贷款业务贷款账户对账单4份、还款清单4份；8.个人账户交易明细清单3份；9.截止到2015年12月14日最新还款清单。经质证，被告陈月娥、郭旗对证据1-9的真实性予以确认。
被告陈月娥、郭旗辩称：陈月娥、郭旗确认平安银行中山分行主张的欠款事实，确认所有本金都没有偿还，但现在资金困难，无法偿还。
被告陈月娥、郭旗在法定举证期限内未提交证据。
经审理查明：2015年4月9日，陈月娥向平安银行中山分行递交个人信用贷款申请表，申请贷款1000000元，还款方式为按月付息，并申明：授权平安银行发放贷款时，直接将款项划转到授权账户信息中指定的收款账户，并按期从指定还款账户扣除所欠银行的每期还款，直到本笔贷款清偿为止，因该账户余额不足、冻结、失效等原因扣款失败引起的损失由本人承担。同日，陈月娥向平安银行中山分行出具《平安银行零售信贷面谈面签声明及贷款用途承诺书》，签名确认“本人已完全理解告知的内容及合同约定的权利、义务，并对所申请贷款用途的真实性负责”。平安银行中山分行经审核后受理了该申请。
2015年4月9日，甲方（额度申请人）陈月娥与乙方（××）平安银行中山分行签订《个人信用额度贷款合同（贷贷平安专用）》（编号：平银（中山分行）个信额字（2015）第SW20150409000279号），约定：甲方基于完全知悉、理解本合同条款的前提，自愿向乙方申请个人信用额度及额度项下单笔贷款的使用；个人信用额度是指乙方根据本合同为甲方提供的可连续、循环使用的个人信用贷款余额之和的最高限额，以下简称“额度”，额度金额最高不超过100万元，具体额度金额以乙方终审意见为准且乙方可以适时调整；额度期限采用上限管理且最长不超过10年，自额度获得乙方审批通过之日起计算，额度项下单笔贷款期限的起始日期和终止日期必须在乙方认可的额度期限内且贷款余额合计不得超过个人信用额度金额；贷款利率采用固定利率且最高不超过日利率0.06%，并按借款实际天数计算；额度项下单笔贷款还款方式为净息还款；额度项下单笔贷款的金额、期限、实际贷款利率、支付方式、还款方式等均在乙方审查通过后以具体贷款业务合同、贷款出账凭证为准；本协议项下贷款每月结息日根据额度获批日期由乙方系统自动生成，每个授信额度默认对应一个结息日。若甲方申请结息日变更，经乙方同意后，未结清的单笔借据仍按照原结息日扣款，新发生的单笔借据则按照甲方申请的结息日扣款。具体结息日以乙方通知为准，最后一次结息日与贷款到期日之间发生的利息，在贷款到期日利随本清；甲方应在每个结息日向乙方支付利息，首期付息日为贷款发放的次月结息日，以后付息日为每月的结息日；本协议向的贷款为到期一次性还本；甲方应按时足额地归还本合同项下的贷款本金及利息，分期还款任一期未按时足额还款，乙方有权要求甲方归还全部贷款，并对未归还的全部贷款自逾期之日起按逾期贷款计收罚息；本金、贷款逾期90天以上的，贷款本息及费用的偿还顺序为：（1）费用；（2）本金；（3）利息（含罚息、复利）；有违约事件发生时，乙方有权停止或终止发放本合同项下尚未发放的任何款项；宣布贷款提前到期，要求甲方立即偿还部分或全部授信本金、利息及费用，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部授信本金按罚息利率计收罚息，直至甲方清偿全部授信本金；有权直接从甲方账户上扣款，以清偿甲方在本合同及各具体业务合同项下的全部债务（包括乙方要求提前清偿的债务），而无须事先征得甲方的同意；贷款到期或提前到期，甲方未能按约定偿还贷款的，乙方有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照本合同约定的利率加50%计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；与本合同有关的单项授信申请书、授信合同、借款借据、出账确认书、授信凭证以及经双方确认的其他相关文件、资料和甲方向乙方单方面出具的承诺函、声明书等文件，均为本合同不可分割的组成部分，具同等法律效力；本合同项下贷款执行固定日利率万分之五。合同还约定了其他事项。合同由双方当事人分别签名盖章确认。同日，陈月娥向平安银行中山分行出具《平安银行零售信贷面谈面签声明及贷款用途承诺书》，签名确认“本人已完全理解告知的内容及合同约定的权利、义务，并对所申请贷款用途的真实性负责”。
上述合同签订后，平安银行中山分行分别于2015年4月10日向陈月娥指定银行账户分别发放贷款300000元、100元，并出具的相应《个人贷款出账凭证》载明：贷款用途为个人经营，贷款利率（年）18%，贷款期限3个月，起贷日2015年4月10日，到期日2015年7月10日，还款方式净息还款；于2015年4月11日向陈月娥指定银行账户发放贷款199900元，并出具的相应《个人贷款出账凭证》载明：贷款用途为个人经营，贷款利率（年）18%，贷款期限3个月，起贷日2015年4月11日，到期日2015年7月11日，还款方式净息还款；于2015年4月12日向陈月娥指定银行账户发放贷款200000元，并出具的相应《个人贷款出账凭证》载明：贷款用途为个人经营，贷款利率（年）18%，贷款期限3个月，起贷日2015年4月12日，到期日2015年7月12日，还款方式净息还款。至合同约定还款期限届满，陈月娥没有按期足额还款，截至2015年12月14日，陈月娥尚欠平安银行中山分行300000元贷款项下本金300000元、利息（含罚息）39975元、复利2235.21元；100元贷款项下本金100元，利息（含罚息）13.33元，复利0.75元；199900元贷款项下本金199900元、利息（含罚息）26586.7元、复利1484.48元；200000元贷款项下本金200000元、利息（含罚息）26550元、复利1480.15元。平安银行中山分行追讨无果，遂诉至本院，主张前述诉求。
另查：陈月娥与郭旗系夫妻关系。
本院认为：平安银行中山分行与陈月娥签订的《个人信用额度贷款合同》，以及陈月娥向平安银行中山分行提交的贷贷平安商务卡业务申请书、平安银行贷贷平安商务卡面谈面签声明及贷款用途承诺书，均体现双方当事人的真实意思表示，且内容未违反法律、行政法规的强制性规定，是合法有效的。合同依法成立，对双方当事人有法律约束力，双方当事人均应恪守履行。平安银行中山分行依约向陈月娥发放了贷款，陈月娥负有按时归还借款本息的义务。陈月娥未能按时足额偿还本息，其行为已构成违约，平安银行中山分行据此要求其及时偿还拖欠的贷款本息，理由正当，证据充分，本院予以支持。根据双方合同约定，陈月娥应向平安银行中山分行偿还本金，并支付利息、罚息及复利。平安银行中山分行提供银行记账系统数据清单予以证实陈月娥的欠款具体数额，陈月娥对此没有异议，本院对此予以采信。
陈月娥与郭旗是夫妻关系，根据《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款规定：“夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。”《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”本案中，陈月娥的上述债务发生在其与郭旗的婚姻关系存续期间，且陈月娥、郭旗没有证据证明平安银行中山分行与其明确约定上述债务为个人债务，也没有证据证明陈月娥、郭旗对婚姻存续期间所得的财产约定归各自所有且平安银行中山分行知道该约定，故上述债务应认定为夫妻共同债务，郭旗对陈月娥的本案上述债务应承担共同清偿责任。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：
被告陈月娥、郭旗于本判决发生法律效力之日起七日内向原告平安银行股份有限公司中山分行清偿贷款本金700000元及相应利息（截至2015年12月14日，利息（含罚息）93125.03元，复利5200.59元，从2015年12月15日起至债务清偿之日止，利息以所欠本金为基数，按年利率18%计算，罚息按前述执行利率基础上加收50%利率计算，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利）。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费11426元，减半收取5713元，财产保全费4333元，合计10046元，由被告陈月娥、郭旗负担（该款原告平安银行股份有限公司中山分行已预交，被告陈月娥、郭旗于本判决生效之日起七日内迳付原告）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。
代理审判员 尹四娇
二〇一五年十二月二十一日
书 记 员 罗丹薇
曾晓敏
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