广东省中山市第一人民法院
民 事 判 决 书
（2015）中一法民二初字第3259号
原告：中国建设银行股份有限公司中山市分行，住所地广东省中山市东区中山，组织机构代码X3153397－7。
负责人：张真理，行长。
委托代理人：郑祝远、丁金石。
被告：肖希塘，男，汉族，身份证住址湖南省耒阳市，另住广东省中山市三角镇旭日御华庭5幢303房、广东省中山市三角镇结民村，公民身份号码×××6953。
被告：沈雪梅，女，汉族，身份证住址湖北省咸宁市咸安区，另住广东省中山市三角镇旭日御华庭5幢303房、广东省中山市三角镇结民村，公民身份号码×××3589。
被告：中山市通大房地产有限公司，住所地广东省中山市，组织机构代码××。
法定代表人：孙通文，董事长兼总经理。
委托代理人：王翠琴，该公司员工。
原告中国建设银行股份有限公司中山市分行（以下简称建行中山分行）诉被告肖希塘、沈雪梅、中山市通大房地产有限公司（以下简称通大公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2015年9月16日立案受理。依法由审判员区瑞樱适用简易程序公开开庭进行了审理。原告建行中山分行委托代理人郑祝远、被告通大公司委托代理人王翠琴到庭参加诉讼。被告肖希塘、沈雪梅经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告建行中山分行诉称：2009年1月22日，肖希塘与建行中山分行签订借款合同／抵押合同约定：肖希塘向建行中山分行借款260000元用于购买住房，借款期限从2009年1月23日至2029年1月23日，利率为基准利率浮动-30%；肖希塘从支用借款的次月开始按月偿还贷款本息，如遇国家法定利率调整，建行中山分行按中国人民银行有关规定相应调整�肖希塘未按期归还借款或出现其他足以影响其偿债能力的情况时，建行中山分行有权提前收回已发放的贷款本息并依法处置抵押物。肖希塘提供所购买的广东省中山市三角镇旭日御华庭5幢303房作为上述借款的抵押。贷款发放后，肖希塘未按合同约定履行还款义务，拖欠借款本息，严重违约。至2015年9月1日，肖希塘尚欠借款本金202008.18元，利息2991.29元，共计204999.47元。肖希塘向建行中山分行借款时，沈雪梅与肖希塘为夫妻关系，虽未在借款合同（抵押合同）上签名，依法应对肖希塘的上述债务承担共同清偿责任。依据建行中山分行与通大公司签订的《商品房销售贷款合作协议书》，通大公司对借款本金、利息（包括罚息）、违约金、赔偿金以及建行中山分行为实现债务而发生的费用提供连带责任保证，目前尚在保证期间。建行中山分行为维护自身的合法权益，特向法院起诉。请求判令：1.解除建行中山分行与肖希塘之间的借款合同；2.肖希塘立即向建行中山分行偿还借款本金202008.18元及至还清之日至的利息（利息包括正常利息、逾期罚息且暂计至2015年9月1日为2991.29元，其中正常利息2729.44元、罚息261.85元。借款逾期之日起至还清之日止按照合同约定计算利息），共计204999.47元；3.建行中山分行对肖希塘所提供的抵押物处置价款享有优先受偿权；4.沈雪梅对上述债务承担共同清偿责任；5.通大公司承担连带保证责任；6.肖希塘、沈雪梅、通大公司承担本案全部诉讼费用。诉讼期间，建行中山分行称有从通大公司保证金账户扣款，故变更第2项诉讼请求为：请求判令肖希塘向建行中山分行偿还截止至2015年11月30日的欠款，本金为196562.45元，利息730.19元（其中正常利息705.16元、罚息25.03元），之后至清偿日止的利息计算方法不变。
原告建行中山分行向本院提供以下证据：1.个人住房（商业用房）借款合同；2.律师见证书；3.肖希塘、沈雪梅身份证、户口本、结婚证复印件；4.个人贷款支付凭证；5.中山市商品房抵押登记备案证明；6.中山市商品房销售登记备案表；7.对账单；8.商品房销售贷款合作协议；9.通大公司营业执照。
被告肖希塘、沈雪梅在法定期限内未提交答辩状，亦未到庭应诉、质证及抗辩。
被告通大公司辩称：第一，关于通大公司承担保证责任的问题。肖希塘已提供物的担保，而通大公司为肖希塘提供了保证担保。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定，建行中山分行应先就肖希塘提供的抵押物实现债权，且因沈雪梅与肖希塘为夫妻关系，根据《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，通大�司对处分抵押物及肖希塘、沈雪梅的财产后仍不能清偿部分承担连带清偿责任。第二，关于建行中山分行已扣取通大公司保证金的返还问题。因肖希塘未按借款合同约定按照还贷，建行中山分行已扣取通大公司保证金44295.14元代肖希塘偿还借款本息、违约金等。基于第一点抗辩理由，建行中山分行在未处分肖希塘抵押物的前提下，率先扣取我方保证金代肖希塘返还相应款项，不符合事实及法律的规定，因此，通大公司要求建行中山分行返还已扣取的款项44295.14元。第三，关于本案诉讼费用承担问题。因本案由肖希塘、沈雪梅违约行为（即未按合同约定履行还款义务）引起，与通大公司无关，故要求通大公司承担本案诉讼费用没有事实及法律依据。
被告通大公司对其辩解提供了以下证据：个人贷款还款凭证、特种转账借方凭证、通知。
经审理查明：2009年1月22日，建行中山分行作为贷款人与肖希塘作为借款人、抵押人签订《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：440780014-011-2009000072）约定：借款人向贷款人借款260000元，用于购买广东省中山市三角镇旭日御华庭5幢303房。借款期限从2009年1月23日至2029年1月23日止。贷款利率在基准利率水平上下调30%。该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止，依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮／下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日（每年的1月1日）调整一次。借款逾期的罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%，贷款利率按照前述调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整。本合同借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任一期借款本息的行为。约定还款日为借款期限起始日在借款期限内每月对日，如当月没有借款期限起始日对日的，则当月最后一日为约定还款日。借款人采用等额本息还款法还款。如借款人发生不按本合同约定足额偿还借款本息或其他应付款项等情况，则构成违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和结息方式计收罚息和复利。抵押人提供以其购买的上述房产设定抵押，抵押担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等�。合同还约定了其他事项。
2009年1月23日，建行中山分行向肖希塘发放贷款260000元。此后，肖希塘未按合同约定履行还款义务，从2014年10月开始就没有按照合同的约定按时还款。建行遂诉至本院，主张前述权利。截至2015年11月30日，肖希塘尚欠建行中山分行借款本金196562.45元，利息（含正常利息、逾期罚息）730.19元。
另查：2008年5月22日，通大公司作为甲方与建行中山分行作为乙方签订《商品房销售贷款合作协议书》约定：乙方对符合贷款条件的购房人购买甲方开发建设并依法销售的坐落于中山市三角镇旭日路的经批准命名为旭日御华庭的商品房发放个人住房贷款。甲方同意在乙方承诺贷款额度内，对每一购房人向乙方借款提供以下第1、2两种方式的担保：1.甲方在乙方开立保证金账户，账户名称为通大公司，账号44×××09，开户行建行中山三角分理处。甲方同意乙方将每笔按揭贷款的3%作为保证金划入该保证金账户，保证金账户余额最高为50万元。保证金账户的保证金专项用于质押担保全部按揭借款人向乙方的借款。当借款人未能依照合同约定按时偿还贷款本息或相关费用以及乙方全额回收贷款时，乙方无需征得甲方同意即可从该保证金账户中直接扣收有关款项。保证金担保的存续期间至甲方为购房人办妥所购住房的房屋所有权证，并办妥房屋抵押登记，将房屋他项权证等房屋权属证明文件交乙方保管之日止。2.甲方提供无条件、不可撤销的连带责任保证，保证金额为借款人贷款本金、利息（包括罚息）及乙方为实现债权而发生的有关费用（包括处置抵押物费用等），并随着借款人逐期还款而相应递减。保证期限从乙方与借款人签订的借款合同生效之日起，至甲方为购房人办妥所购住房的房屋所有权证�并办妥房屋抵押登记，将房屋他项权证等房屋权属证明文件交乙方保管之日止。甲方同意在其保证期间内，如借款人未能依照合同约定按时偿还贷款本息或相关费用以及乙方全额回收贷款时，乙方无需征得甲方同意即可从甲方在乙方开立的任何存款账户中直接扣收有关款项。协议还约定了其他事项。协议签订后，通大公司和建行中山分行依约履行该协议。因肖希塘未按时还贷，2012年8月8日至2015年11月6日期间，建行中山分行多次从通大公司的上述保证金账户扣收保证金共44295.14元，用于偿还肖希塘所欠建行中山分行的购房贷款本息。截至2015年11月30日，肖希塘尚欠建行中山分行的借款本金及利息金额已经扣减通大公司的保证金。
又查：肖希塘提供的抵押物已办理抵押登记备案手续，抵押权人为建行中山分行（抵押登记备案编号：易房抵字第DY200903205号）。但至本案法庭辩论阶段结束时，该抵押物尚未取得房屋所有权证和房屋他项权证。
再查：肖希塘、沈雪梅于2006年11月20日登记结婚。肖希塘向建行中山分行办理上述房贷手续时出示了其与沈雪梅的结婚证。
本院认为：建行中山分行与肖希塘签订的《个人住房（商业用房）借款合同》是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，双方均应恪守履行。建行中山分行依约发放贷款，已履行了出借款项的义务，肖希塘亦应当全面履行还款义务。因肖希塘未依约按时足额还款，双方约定解除合同的条件已成就，故建行中山分行请求解除合同并提前收回已发放的贷款本息，理据充分，本院予以支持。肖希塘拖欠的借款本息数额，有建行中山分行提供的证据为证，且肖希塘没有参加诉讼也没有提供证据推翻，在此情况下，本�采信建行中山分行的主张，确认其主张的数额。因肖希塘的上述债务发生在其与沈雪梅的婚姻关系存续期间，且肖希塘没有证据证明建行中山分行与其明确约定上述债务为个人债务，也没有证据证明肖希塘、沈雪梅对婚姻存续期间所得的财产约定归各自所有且建行中山分行知道该约定，故上述债务应认定为夫妻共同债务，沈雪梅对肖希塘的上述债务应承担共同清偿责任。
肖希塘提供的抵押物已办理抵押登记备案手续，当其不履行债务时，建行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。此外，依据通大公司与建行中山分行签订《商品房销售贷款合作协议书》约定，肖希塘为购买涉案房屋而欠建行中山分行的债务属于通大公司的连带责任保证范围且尚在保证期限内，故通大公司应对肖希塘所欠建行中山分行的本案债务承担连带责任保证。并且，该协议书还约定，当肖希塘未能依照合同约定按时偿还贷款本息时，建行中山分行无需征得通大公司同意即可从通大公司开立的包括保证金账户在内的任何存款账户中直接扣收有关款项。该约定实际上赋予了建行中山分行在一定范围内可优先行使质押权及要求保证人承担保证责任的权利，范围限定在通大公司开立在建行中山分行的包括保证金账户在内的任何账户存款。除此之外，建行中山分行和通大公司再无约定被担保的债权既有物的担保又有人的担保时实行担保权的顺序，故根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条关于“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的�保实现债权”的规定，建行中山分行有权先扣收通大公司在建行中山分行的包括保证金账户在内的任何账户存款用以承担担保责任，不足部分就肖希塘提供的抵押物实现债权，仍不足部分由通大公司以自身其他财产承担连带保证责任。通大公司承担担保责任后，有权向肖希塘追偿。基于此，建行中山分行扣收通大公司银行存款符合双方约定。该款为通大公司承担担保责任的款项，通大公司有权向肖希塘、沈雪梅追偿。此后，通大公司承担其他担保责任后，亦有权向肖希塘、沈雪梅追偿。至于诉讼费负担问题，因通大公司是质押人和连带保证人且诉讼费亦属其担保责任范围，故应按前述实现债权的顺序予以承担。
综上，建行中山分行的诉讼请求，理据充分，本院予以支持。通大公司的抗辩意见，理据不足，本院不予采纳。肖希塘、沈雪梅经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国民事诉讼法﹥的解释》第九十条之规定，判决如下：
一、解除原告中国建设银行股份有限公司中山市分行与被告肖希塘签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：440780014-011-2009000072）。
二、被告肖希塘、沈雪梅于本判决发生法律效力之日起七日内共同向原告中国建设银行股份有限公司中山市分行清偿本金196562.45元及利息【利息包括正常利息、逾期罚息，暂计至2015年11月30日合计为730.19元，之后至清偿之日止，以实欠款项为本金，贷款利率在基准利率水平上下调30%，并自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮／下调幅度，在每年的1月1日调整一次；借款逾期的罚息利率在前述贷款利率的水平上上浮50%，贷款利率按照前述调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整】。
三、被告肖希塘、沈雪梅逾期履行上述债务，原告中国建设银行股份有限公司中山市分行有权对被告肖希塘提供的抵押物即位于广东省中山市三角镇旭日御华庭5幢303房的房产（抵押登记备案编号：易房抵字第DY200903205号）折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿本案债权。
四、对原告中国建设银行股份有限公司中山市分行扣收被告中山市通大房地产有限公司在原告中国建设银行股份有限公司中山市分行开立的包括保证金账户在内的任何银行账户存款及对处分上述抵押物仍不能清偿的债务部分，由被告中山市通大房地产有限公司承担连带保证责任。被告中山市通大房地产有限公司承担连带担保责任后，有权向被告肖希塘、沈雪梅追偿（包括已被扣收的保证金账户存款部分）。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费4375元，减半收取为2187元（原告中国建设银行股份有限公司中山市分行已预交2187元），由被告肖希塘、沈雪梅共同负担并于本判决生效之日起七日内直接返还给原告中国�设银行股份有限公司中山市分行；对原告中国建设银行股份有限公司中山市分行扣收被告中山市通大房地产有限公司开立在原告中国建设银行股份有限公司中山市分行的保证金账户存款及对处分上述抵押物仍不足以支付的部分，由被告中山市通大房地产有限公司连带负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。
审判员 区瑞樱
二〇一五年十二月十日
书记员 郭淑玲
李小穆
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