山东省滕州市人民法院
民 事 判 决 书
（2016）鲁0481民初5757号
原告中国农业银行股份有限公司滕州市支行,住所地滕州市。
负责人王玉栋，行长。
委托代理人邵泽龙，男，1966年11月13日出生，汉族，该行客户经理，住滕州市。
被告任雪峰，男，1978年11月2日出生，汉族，居民，住滕州市。
被告奚钰棋，女，1983年1月2日出生，汉族，居民，住滕州市。
被告王书华，男，1965年10月10日出生，汉族，滕州农商银行员工，住滕州市。
委托代理人宋先伟、王楠，山东真谛律师事务所律师。
原告中国农业银行股份有限公司滕州市支行与被告任雪峰、奚钰棋、王书华金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员马真安独任审判，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司滕州市支行的委托代理人邵泽龙、被告任雪峰、奚钰棋、被告王书华及其委托代理人宋先伟到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告中国农业银行股份有限公司滕州市支行诉称，2009年9月，被告任雪峰因个人购车向原告中国农业银行股份有限公司滕州市支行申请购车贷款166000元，借款期限自2009年10月9日起至2014年10月8日止，共计60个月，被告奚钰棋为共同借款人，被告王书华为担保人，同时以所购车辆作抵押。因被告未及时偿还贷款，已违反了借款合同约定，为维护原告的合法权益，现特诉至贵院，请求贵院依法受理，并判如所请。
被告任雪峰辩称，我向原告借款166000元属实，我也签字了，车不是我买的，是我姐夫朱述昌买的，当时他有不良记录贷不来款，说用我的身份证贷款，他开车拉着我去的，我签的字。当时我签完字就走了，还款一律是朱述昌还的，我也没还过款，车我也没见，我也没使用，现在我没有能力还，我不愿还，我也没使用这个车。
被告王书华答辩，我没有为被告任雪峰、奚钰棋提供过购车担保，不同意原告的诉讼请求。
被告奚钰棋辩称，我一直认为是担保人，到法庭送传票的时候才知道是借款人。我在财产共有人同意借款（还款）责任书上签的字按的手印，但是我没看，当时签字他指哪里我们就签哪里。我不愿意承担责任，我也还不起。
经审理查明，2009年10月9日，被告任雪峰（借款人、抵押人）、王书华（保证人）与原告中国农业银行股份有限公司滕州市支行（贷款人）签订个人购车担保借款合同一份，其中约定：借款金额166000元，借款用途用于购买帕萨特轿车，借款期限自2009年10月9日起至2014年10月8日止；借款利率为在中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上执行年利率5.76%。还款方式为分期还款，还款日为每季末月或期末月的借款对应日（20日/借款对应日）。被告王书华提供保证方式为连带责任保证，保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。一次性还款的，保证期间为借款到期日起二年；分期偿还的，保证期间为每期还款日起二年。借款人与贷款人达成期限变更协议的，保证人继续承担保证责任，保证期间自期限变更协议约定的债务履行期限届满之日起二年。若发生法律法规或者本合同约定的事项，导致本合同项下债务被贷款人宣布提前到期的，保证期间自贷款人确定的债务提前到期之日起二年。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之三十计收罚息即逾期利率为7.488%。对保证人、抵押人的违约行为，违约金按本合同项下债务本金数额的百分之壹拾计算。抵押人任雪峰同意以鲁X帕萨特牌轿车设定抵押，抵押清单为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力。并在滕州市公安局交通警察大队办理了抵押登记。同时被告王书华放弃“物保优先”的抗辩权，不优先处置抵押物，无条件直接承担连带保证担保责任。合同签订后，原告依合同约定向被告任雪峰发放借款166000元。后被告偿还原告部分借款本金，利息支付至2011年12月9日，现被告尚欠原告借款本金99774.54元及相应利息。原告于2016年10月10日诉来本院，请求依法解除原、被告签订的《个人购车担保借款合同》，判令被告任雪峰偿还原告借款本金99774.54元，判令被告任雪峰支付原告利息16240.71元（计至2016年7月9），并支付2016年7月9日起至判决实际履行之日期间利息，判令被告任雪峰支付原告违约金16600元，判令被告奚钰棋承担共同还款责任，判令被告王书华对上述债务承担连带清偿责任，依法确认原告对被告鲁X帕萨特牌抵押车辆享有优先受偿权，诉讼费、保全费由被告承担。庭审中，原告变更诉讼请求，放弃第一项诉讼请求，其他诉讼请求不变。被告王书华申请证人孔某、刘某（系被告王书华同事）出庭作证，证人孔某证明2009年的时候被告王书华去过农行给人担保借款。说是给朱某1贷款买车，没听说给任雪峰贷款。证人刘某证明2009年9月份被告王书华没有去农行找过我，也不知道王书华和朱某1的事，也不知道办过什么事。
另查明，被告奚钰棋向原告出具财产共有人（家庭成员）同意借款和还款确认书，该确认书载明：“我是你单位受理借款申请人任雪峰的家庭成员，我同意以他（她）的名义借款，本人愿承担还本付息及相关费用的责任，本人对本笔借款壹拾陆万元正，期限五年，以及借款用途予以确认”。被告奚钰棋在该确认书上共同还款责任人签名处签名、捺印。
上述事实，有当事人陈述、借款申请书、行驶证复印件、动产抵押清单、注册登记摘要信息栏、个人购车担保借款合同、个人借款凭证、财产共有人（家庭成员）同意借款和还款确认书等证据在卷为凭。
本院认为，对于原告所提交的个人购车担保借款合同，被告任雪峰承认向原告借款166000元属实，对合同中借款人处的签字捺印予以认可，同时对该合同无异议。虽然被告辩称是其姐夫朱述昌贷款买车，但并没有提供相关证据证明，对被告任雪峰的辩解，本院不予采信。被告王书华亦认可合同中保证人处系其签名捺印，但辩称不是为被告任雪峰提供担保，是为朱某2提供担保，虽然被告王书华申请证人孔某、刘某出庭作证，但二人证言均不能充分证明是为朱某2提供担保，因此对被告王书华的辩解，本院不予采信。合同中约定的复利中，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利，无法律依据。合同中约定保证人、抵押人的违约责任，因约定的利息、罚息以及复利足以弥补给原告造成的损失，如被告再支付违约金有失公平，因此以上内容应为无效。因此原告提交的2009年10月9日个人购车担保借款合同中除以上认定无效的内容外，合同中约定的其他内容，系双方真实意思表示，亦不违反法律、行政法规的强制性规定，应为有效。双方均应按合同约定履行自己的义务。原告依合同约定向被告任雪峰发放借款166000元，已履行了自己的合同义务，合同履行过程中，被告未能按约定的还款方式及时偿还借款本金及利息，到期后亦未偿还全部借款本金及利息，属违约行为。此借款系在被告任雪峰与被告奚钰棋夫妻关系存续期间所借，同时被告奚钰棋在财产共有人同意借款和还款责任书上作为共同还款责任人签字、捺印，其同意愿承担本笔借款还本付息的责任，应认定被告奚钰棋与被告任雪峰共同向原告借款，应与被告任雪峰共同承担还款责任。因此原告要求被告任雪峰、奚钰棋偿还借款本金99774.54元并按约定利率支付利息（罚息），理由正当，依法应予支持。原告要求被告任雪峰支付违约金16600元，本院不予支持。合同中约定被告王书华为被告任雪峰的借款提供连带责任保证，保证期间为两年（从2014年10月9日起至2016年10月8日止），原告在2016年10月10日向本院起诉，同时亦未提供证据证明在此保证期间内向被告王书华主张过权利，因此被告王书华对该笔借款免除保证责任，因此原告要求被告王书华承担连带清偿责任，本院不予支持。被告任雪峰作为抵押人与原告作为抵押权人签订了抵押合同，被告任雪峰同意以其所购买的车辆设定抵押，同时并在车辆登记部门办理了抵押登记，抵押合同已生效，抵押权设立。如果被告任雪峰不履行到期债务，原告作为抵押权人有权就该抵押财产优先受偿。根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条第(六)项、第一百八十八条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条之规定，判决如下：
一、被告任雪峰、奚钰棋偿还原告中国农业银行股份有限公司滕州市支行借款本金99774.54元；
二、被告任雪峰、奚钰棋支付给原告中国农业银行股份有限公司滕州市支行借款期限内的利息10567.13元（以借款本金99774.54元为基数，从2011年12月9日起至2014年10月8日止，按约定年利率5.76%计算），复利608.66元；
三、被告任雪峰、奚钰棋支付给原告中国农业银行股份有限公司滕州市支行逾期利息（以借款本金99774.54元为基数，从2014年10月9日起至本判决确定履行之日止，按约定年利率7.488%）；
四、被告任雪峰、奚钰棋支付给原告中国农业银行股份有限公司滕州市支行以10567.13元为基数，从2014年10月9日起至本判决确定履行之日止，按约定年利率7.488%计算的复利；
五、如果被告任雪峰不按期履行上述第一、二、三、四项债务，原告有权就鲁X帕萨特牌轿车享有优先受偿；
六、驳回原告中国农业银行股份有限公司滕州市支行对被告王书华的诉讼请求；
七、驳回原告中国农业银行股份有限公司滕州市支行的其他诉讼请求。
上述第一至四项被告于本判决生效后10日内履行完毕。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1476元，由被告任雪峰、奚钰棋负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省枣庄市中级人民法院。
审判员 马真安
二〇一七年一月八日
书记员 顾青青