阳原县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）阳商初字第60号
原告中国工商银行股份有限公司阳原支行
地址：阳原县西城镇烟草公司东楼
法定代表人侯晓光，行长。
委托代理人樊耀辉，该行市场部经理。
被告李国伟。
被告张家口市鑫嘉荣汽车销售服务有限公司
地址：张家口市高新区马路东。
法定代表人张春雷，经理。
原告中国工商银行股份有限公司阳原支行诉被告李国伟、张家口市鑫嘉荣汽车销售服务有限公司信用卡纠纷一案，本院于2015年7月23日立案受理，依法由审判员闫润芳适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托代理人樊耀辉、被告李国伟到庭参加诉讼，被告张家口市鑫嘉荣汽车销售服务有限公司经合法传唤未到庭。本案现已审理终结。
原告中国工商银行股份有限公司阳原支行诉称：被告李国伟因向被告张家口市鑫嘉荣汽车销售服务有限公司购买丰田SCT6493E4型轻型客车一辆，向我行申请个人信用卡购车分期付款46万元，以该车辆做抵押（已办妥抵押登记），并由被告张家口市鑫嘉荣汽车销售服务有限公司提供连带责任担保。2011年7月25日，与我行签订了书面分期付款合同，按合同约定，2011年11月11日被告李国伟在被告张家口市鑫嘉荣汽车销售服务有限公司进行了划卡付款46万元，年利率为7.6475%，按月等额本息还款，期限24个月，2013年11月1日到期。合同履行初期，被告李国伟能够按时归还，2012年5月以来，开始积欠我行贷款本息，我行多次向其催要，被告违约未能按期偿还该款项。2013年12月31日我行按照与被告张家口市鑫嘉荣汽车销售服务有限公司签订的牡丹信用卡购车分期付款担保协议，扣收了该公司账户上全部保证金140584.58元后仍有部分积欠。截止2015年6月30日仍欠我行贷款本息66727.43元。故提起诉讼，请求法院判令被告李国伟偿还2015年6月30日前的贷款本息及滞纳金66727.43元，以后发生的利息及滞纳金按《银行卡业务管理办法》执行，被告张家口市鑫嘉荣汽车销售服务有限公司承担连带责任。如被告不能偿还贷款，要求通过拍卖或变卖抵押物，原告优先受偿，诉讼费由被告承担。
被告李国伟辩称：买丰田SCT6493E4型轻型客车向原告申请46万贷款这是事实，是以我的名义贷的款，实际使用人不是我，是宣化县银远物质经销有限公司，还款也不是我还的，是该企业会计负责办理还款。贷款合同是不是我签的，也记不清了。贷款还了多少，欠多少我都不清楚。
被告张家口市鑫嘉荣汽车销售服务有限公司未到庭，也未提出书面答辩意见。
经审理查明：2011年7月25日，原告与两被告签订了牡丹信用卡分期付款合同。该合同约定，被告李国伟向被告张家口市鑫嘉荣汽车销售服务有限公司购买（丰田SCT6493E4型）汽车，所购车辆总价为668000元，被告李国伟申请通过其在原告申办的用于购车分期付款的牡丹信用卡以消费透支方式支付，透支金额为46万元。被告李国伟使用用于购车分期付款的牡丹信用卡透支支付购车款及分期付款手续费后，以按月分期方式向原告偿还透支的全部资金。分期还款共分24期，首期偿还的金额为19182元，以后每期偿还的金额为19166元。被告李国伟每期的透支款项应从透支次月起于每月25日前偿还。被告李国伟按时足额存入每期须偿还的款项于牡丹信用卡账户中，原告从中直接扣款受偿。抵押人以丰田SCT6493E4型轻型客车向原告提供抵押担保，并于2011年10月13日办理了抵押登记。
2011年7月25日，原告与被告张家口市鑫嘉荣汽车销售服务有限公司签订了牡丹信用卡购车分期付款担保协议，该协议约定，原告开办的牡丹信用卡购车分期付款业务是指购车人因向汽车销售商购车之需，在支付一定的购车首付款后，通过其在原告申办的用于购车分期付款的牡丹信用卡，以消费透支的方式获取资金，并委托原告将透支资金直接划转给汽车销售商以支付剩余购车款项，然后以按月分期还款的方式向原告偿还透支资金的业务。每笔牡丹信用卡购车分期付款业务，原告均须与购车人签署《牡丹信用卡购车分期付款合同》。对于该协议有效期内发生的所有牡丹信用卡购车分期付款业务项下所有购车人对原告的还款义务，被告张家口市鑫嘉荣汽车销售服务有限公司自愿同时提供连带责任保证担保，保证期间为自主债务履行期届满之次日起两年。被告张家口市鑫嘉荣汽车销售服务有限公司应在原告开立保证金专户，并在该协议生效之日起1个工作日存入不低于其担保债务金额10%的资金作为保证金。被告张家口市鑫嘉荣汽车销售服务有限公司担保的主债务范围为购车人因在被告张家口市鑫嘉荣汽车销售服务有限公司处购买汽车而与原告签订的《牡丹信用卡购车分期付款合同》项下应向原告所负的全部债务，包括但不限于透支本金、手续费、利息、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。
2013年12月31日原告扣收了被告张家口市鑫嘉荣汽车销售服务有限公司账户上全部保证金140584.58元后仍未全部还清。截止2015年6月30日被告李国伟仍欠原告贷款本金24977.87元、利息30985.84元、滞纳金13595.70元，共计66727.43元。
上述事实由原、被告陈述、《牡丹信用卡购车分期付款合同》、《牡丹信用卡购车分期付款担保协议》、机动车登记证书予以证实。
本院认为：原、被告签订的《牡丹信用卡购车分期付款合同》，被告李国伟虽然称记不清是不是他本人签的，但是未申请笔迹鉴定，在庭审中亦认可向原告贷款46万元的事实，被告张家口市鑫嘉荣汽车销售服务有限公司经合法传唤无正当理由未到庭，视为对质证权利的放弃，故该合同应为原、被告真实意思的表示，又不违反法律规定，属有效合同，应予以保护。原告与被告张家口市鑫嘉荣汽车销售服务有限公司签订的《牡丹信用卡购车分期付款担保协议》，因被告张家口市鑫嘉荣汽车销售服务有限公司经合法传唤无正当理由未到庭，视为对质证权利的放弃，故该协议应认定为双方当事人的真实意思表示，内容又不违反法律、行政法规的强制性规定，依法有效，应予以保护。被告李国伟以牡丹信用卡透支46万元后，未按约定的期限还款，已构成违约，原告要求被告偿还2015年6月30日前所欠本息、滞纳金共计66727.43元（欠款本金24977.87元、利息30985.84元、滞纳金13595.70元）及至实际归还日按中国人民银行《银行卡业务管理办法》的规定计算应付的欠款利息、滞纳金符合法律规定，本院予以支持。被告李国伟以丰田SCT6493E4型轻型客车向原告提供抵押担保，并办理了抵押登记，原告为抵押权人，故原告要求如被告不能偿还借款，通过拍卖或变卖抵押物，原告优先受偿，符合法律规定，本院予以支持。被告张家口市鑫嘉荣汽车销售服务有限公司与原告签订了牡丹信用卡购车分期付款担保协议，协议约定承担连带保证责任，因被告李国伟以自己的丰田车提供担保，故原告应当先就该车的担保实现债权，对该车的担保仍无法实现的债权，被告张家口市鑫嘉荣汽车销售服务有限公司承担连带还款责任。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条、第四十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条之规定，判决如下：
一、被告李国伟于本判决生效后十五日内偿还原告中国工商银行股份有限公司阳原支行2015年6月30日前的欠款本息及滞纳金66727.43元（欠款本金24977.87元、利息30985.84元、滞纳金13595.70元），2015年6月30日后至实际还款日产生的利息、滞纳金按中国人民银行《银行卡业务管理办法》的规定计算。
二、若被告李国伟不履行本判决第一项确定的债务，原告中国工商银行股份有限公司阳原支行有权以已抵押的丰田SCT6493E4型轻型客车拍卖或变卖该车所得的价款优先受偿。抵押物丰田SCT6493E4型轻型客车拍卖或变卖后，其价款超过债权数额的部分，归被告李国伟所有，不足部分由被告李国伟继续清偿。
三、被告张家口市鑫嘉荣汽车销售服务有限公司对本判决第一项确定的债务在原告中国工商银行股份有限公司阳原支行行使抵押权后未获清偿的部分承担连带清偿责任。
案件受理费734.09元，由被告李国伟、张家口市鑫嘉荣汽车销售服务有限公司共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河北省张家口市中级人民法院。
审判员 闫润芳
二〇一五年九月二十二日
书记员 闫利斌