湖南省涟源市人民法院
民 事 判 决 书
（2015）涟民二初字第531号
原告王燕娥，女，1970年4月24日出生，汉族，农民。
委托代理人童文彬，男，1945年1月18日出生，汉族，涟源市民经法律服务所法律工作者。
被告泰康人寿保险股份有限公司湖南分公司。
法定代表人尹建新，该公司总经理。
委托代理人张曼华，女，1986年8月16日出生，汉族，该公司员工。
被告涟源市农村信用合作联社。
法定代表人黄益民，该社理事长。
委托代理人潘雁文，女，1967年7月30日，汉族，该社员工。
原告王燕娥与被告泰康人寿保险股份有限公司湖南分公司、涟源市农村信用合作联社保险合同纠纷一案，本院于2015年6月16日立案受理后，依法由审判员梁小红担任审判长，与助理审判员肖平、人民陪审员易新福组成合议庭，于2015年7月28日、2015年11月3日公开开庭进行了审理，代理书记员胡月良出庭担任记录。原告王燕娥的委托代理人童文彬和被告泰康人寿保险股份有限公司湖南分公司的委托代理人张曼华、被告涟源市农村信用合作联社的委托代理人潘雁文到庭参加了诉讼。经合议庭评议，本案现已审理终结。
原告王燕娥诉称，2013年4月27日肖放含（已故）在被告涟源市农村信用合作联社塘湾信用社贷款40000元，并购买了一份人身意外伤害保险，保险金额为40000元，后因被保险人肖放含发生意外死亡，投保人肖放含的法定继承人王燕娥要求被告泰康人寿保险股份有限公司湖南分公司给予理赔，但被告拒绝理赔，原告为了维护自身的合法权益，现依法提起诉讼，请求法院依法判令两被告赔偿身故保险金40000元，利息9120元，合计49120元，两被告承担本案的诉讼费用。
被告泰康人寿保险股份有限公司湖南分公司辩称，原告王燕娥的主体不适格，被告泰康人寿保险股份有限公司湖南分公司已经尽到了明确的告其可以免责，担保人未履行如实告知其真实职业的义务，被告泰康人寿保险股份有限公司湖南分公司不承担赔偿责任，并不退还保险费，利息不应当赔偿。
被告涟源市农村信用合作联社辩称，其是法定的程序来操作的，且投保声明上第一、二、三、四点已经明确约定，故不承担赔偿责任。
为支持自己的诉讼主张，原告王燕娥在本院确定的举证期限内，向本院提交了以下证据：
证据一投保单一份，拟证明投保人肖放含身故的保险金作为遗产为原告继承，保险金为出险时的实际欠款本息的事实。
证据二信用社取款凭证一份，拟证明2013年4月27日投保人肖放含通过信用社转账向泰康保险支付意外伤害保险费240元的事实。
证据三涟源市农村合作联社塘湾信用社出具的信用社证明一份，拟证明肖放含的借款40000元没有归还的事实。
证据四峦山镇卫生院证明一份，拟证明肖放含在铁矿工作中被石头砸伤导致死亡的事实。
证据五涟源市公安局荷塘派出所户口注销证明一份，拟证明肖放含于2015年1月6日因死亡注销户口的事实。
证据六泰康人寿保险股份有限公司娄底中心公司理赔决定书通知书一份，拟证明该公司于2015年2月12日发给家属不予理赔的通知书的事实。
证据七荷塘镇神冲村村委会证明一份，拟证明原告王燕娥与投保人肖放含系夫妻的事实。
证据八承诺书一份，拟证明肖放含的其他所有继承人自愿放弃对肖放含遗产继承的事实。
证据九涟源市农村合作联社塘湾信用社证明一份，拟证明肖放含所欠被告涟源市农村信用合作联社的款项已于2015年2月清偿完毕的事实。
被告泰康人寿保险股份有限公司湖南分公司质证认为，原告提交的证据一系复印件，不予认可，保险单第二联是银行联而不是客户联，不能达到其证明目的。对于证据二没有异议，对于证据三、四、五、六、七是复印件不予认可，与其无关。证据八、九未质证。
被告涟源市农村信用合作联社对原告提交的证据没有异议。
被告泰康人寿保险股份有限公司湖南分公司在本院确定的举证期限内，向本院提交了以下证据：
证据一泰康借款人意外伤害保险授权委托书暨投保单、保险单一份，拟证明原告不适格、身故保险金的金额不超过保险金额、保险责任以条款为准的事实。
证据二条款借款人意外伤害保险投保须知一份，拟证明被告泰康公司尽到了告知义务的事实。
证据三泰康借款人意外伤害保险条款一份，拟证明投保人在职业变更后没有通知保险公司，且原告的职业在拒保范围内，危险程度增加，保险人不承担给付保险金的责任的事实。
原告王燕娥质证认为，证据一没有注明保险条例，保险责任免除，意外伤害条例附在保险单的后面，没有保险责任免除的内容，不能达到其证明目的。证据二没有投保人肖放含签字确认，与本案无关。证据三不能达到其证明目的。
被告涟源市农村信用合作联社对被告泰康人寿保险股份有限公司湖南分公司提交的证据没有异议。
被告涟源市农村信用合作联社没有提交证据。
根据证据的真实性、合法性、关联性原则及原、被告在庭审中的举证、质证情况，本院认证如下：原告提交的证据一、二、六能相互印证肖放含投保事实，形成证据链，故本院依法予以采信。原告提交的证据三与其提交的证据九能证明原告已经偿还了了被告涟源市农村信用合作联社40000元的事实，故本院依法予以采信。原告提交的证据四、五、七都已交至被告泰康人寿保险股份有限公司湖南分公司且形成证据链，故本院依法予以采信。原告提交的证据八真实、合法，且与本案事实有关联性，故本院依法予以采信。被告泰康人寿保险股份有限公司湖南分公司提交的证据一由于与投保人肖放含投保的投保单不是同一版本，故不能达到其证明目的。合同的签订另一方主体不是投保人，与本案无关联性，不能达到其证明目的，故本院不予采信。被告泰康人寿保险股份有限公司湖南分公司提交的证据二与投保人肖放含投保的投保单不是同一版本且在投保人肖放含的投保单中没有注明，故不能达到其证明目的，故本院不予采信。被告泰康人寿保险股份有限公司湖南分公司提交的证据三与投保人肖放含投保的投保单不是同一版本且因其在与投保人签订投保单时未予以释明，故不能达到其证明目的，本院不予采信。
根据双方当事人的陈述、举证及本院对证据的认证，本院确认本案基本事实如下：
原告王燕娥与肖放含（已故）系夫妻关系。2011年12月26日，泰康人寿保险股份有限公司湖南分公司与涟源市农村信用合作联社签订《保险代理合作协议》，双方约定泰康人寿保险股份有限公司湖南分公司委托涟源市农村信用合作联社办理代理保险业务。2013年3月28日，肖放含在涟源市农村信用合作联社塘湾分社贷款40000元。2013年4月27日，肖放含与泰康人寿保险股份有限公司湖南分公司签订了《泰康借款人意外伤害保险授权委托书暨投保单、保险单》双方约定，肖放含投保泰康借款人意外伤害保险，被保险人肖放含，身故受益人涟源市农村信用合作联社塘湾信用社，投保人声明，贷款人受益金额为其出险时的实际欠款本息，且以保险金额为限，在优先偿还欠款本息后，则残疾保险金受益人自动变更为本人，本人受益金额以残疾保险金赔付金额与贷款人受益金额的差额为限，且不超过保险金额；身故保险金由本人指定，如本人没有指定，则作为本人遗产，金额以保险金额与贷款人受益金额的差额为限，且不超过保险金额。其若向贷款人提前还清所有借款，则残疾保险金受益人自动变更为本人，身故保险金由本人指定，如本人没有指定，则作为本人遗产，按照《中华人民共和国继承法》的相关规定处理。2014年12月23日，肖放含因在攸县铁矿中工作时被矿石砸伤，抢救无效死亡。2015年2月，肖放含所借涟源市农村信用合作联社的款项原告王燕娥已经还清。2015年2月12日，被告泰康人寿保险股份有限公司湖南分公司因投保人的职业类别超出投保时约定所承担的最高职业类别范围而拒绝理赔。肖放含的继承人肖伟红、肖湘奥、王永恩自愿放弃对肖放含的遗产的继承。在庭审过程中，原告王燕娥自愿放弃对涟源市农村信用合作联社的追偿。原告王燕娥于2015年6月16日向本院提起诉讼。
本案的争执焦点为：
原告是否是本案的适格主体；
被告泰康人寿保险股份有限公司湖南分公司是否将免责事由已向投保人告知，其是否可以免责；涟源市农村信用合作联社是否应当承担赔偿责任；
原告的诉讼请求中的利息损失是否合法；
本院认为，一、关于原告是否为本案的适格主体的问题。投保人肖放含与被告泰康人寿保险股份有限公司湖南分公司签订的《泰康借款人意外伤害保险授权委托书暨投保单、保险单》是双方的真实意思表示，且不违反法律的强制性规定，应当依法予以保护，双方已明确约定，投保人若向贷款人提前还清所有借款，则残疾保险金受益人自动变更为本人，身故保险金由本人指定，如本人没有指定，则作为本人遗产，按照《中华人民共和国继承法》的相关规定处理。2014年12月23日，投保人肖放含意外身亡，肖放含在涟源市农村信用合作联社处所借的款项已经于2015年2月清偿完毕。被告泰康人寿保险股份有限公司湖南分公司应当按约定进行理赔。原告王燕娥系肖放含之法定继承人之一，且其他继承人自愿放弃继承，故原告王燕娥的主体资格合法。
二、被告泰康人寿保险股份有限公司湖南分公司是否将免责事由已向投保人告知，其是否可以免责。被告泰康人寿保险股份有限公司湖南分公司与肖放含签订的泰康借款人意外伤害保险授权委托书暨投保单、保险单》中没有将条款列明，且泰康人寿保险股份有限公司湖南分公司及其保险委托代理人涟源市农村信用合作联社未能提交相关证据证明其在签订合同时，已经将其可以免责的事由向肖放含进行了告知。被告泰康人寿保险股份有限公司湖南分公司提交的证据不是其与肖放含签订的合同，其提出的其已经履行了告知义务的抗辩意见，本院不予采纳。同时，被告泰康人寿保险股份有限公司湖南分公司提出因其已经履行了告知义务，而肖放含没有履行如实告知义务，导致其可以不予理赔的抗辩意见，依照《中华人民共和国保险法》第十六条之规定，投保人没有履行如实告知义务的，保险人可以解除合同，自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。肖放含与泰康人寿保险股份有限公司湖南分公司于2013年4月27日签订的《泰康借款人意外伤害保险授权委托书暨投保单、保险单》，被告泰康人寿保险股份有限公司湖南分公司在两年内未行使解除权。故被告泰康人寿保险股份有限公司湖南分公司应承担赔偿责任。被告涟源市农村信用合作联社在其代理的保险行为中，没有过错，故其不承担赔偿责任。
三、原告的诉讼请求中的利息损失是否合法。原告王燕娥的利息损失是按肖放含向涟源市农村信用合作联社所借款项为基数按月利率1.14%从2013年3月28日计算至2014年12月23日，其所诉请的利息损失不属于因被告泰康人寿保险股份有限公司湖南分公司违约导致的，但原告的损失存在是事实。依据保险法的相关规定，被告泰康人寿保险股份有限公司湖南分公司应当从保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后的十日内赔偿或者给付保险金，但被告泰康人寿保险股份有限公司湖南分公司未按规定予以理赔而导致原告王燕娥受到损失，故本院酌情认为，参照中国人民银行同期同类贷款利率（2015年2月22日一年内的贷款利率为5.35%）算至2015年11月30日，原告王燕娥的损失为1670元。保险人未及时履行赔付义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。故原告要求被告泰康人寿保险股份有限公司湖南分公司支付利息损失9120元的诉讼请求本院依法予以支持1670元。
综上所述，据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第三十九条、第六十条、第一百一十二条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第十六条、第十七条、第二十三条、第二十四条、第二十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第二百五十三条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第六条、第八条、第十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第七十条之规定，判决如下：
一、限被告泰康人寿保险股份有限公司湖南分公司在本判决生效后十日内清偿原告王燕娥保险金40000元，其他损失1670元，合计41670元。
驳回原告的其它诉讼请求。
如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费1030元，由被告泰康人寿保险股份有限公司湖南分公司负担841元，由原告王燕娥承担189元。
如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省娄底市中级人民法院。
当事人均服判的，本判决在上诉期间届满即发生法律效力，当事人必须履行。一方当事人拒绝履行的，对方当事人可以向有管辖权的人民法院申请执行。申请执行的期间为二年，从本判决规定的履行期间的最后一日起计算；分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；未规定履行期间的，从判决生效之日起计算。
（本页无正文）
审 判 长 梁小红
助理审判员 肖 平
人民陪审员 易新福
二〇一五年十二月十四日
代理书记员 胡月良
附相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。
依法成立的合同，受法律保护。
第三十九条采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。
格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百一十二条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，在履行义务或者采取补救措施后，对方还有其他损失的，应当赔偿损失。
《中华人民共和国保险法》
第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。
第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。
前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。
投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。
保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。
第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。
对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。
第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。
保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。
第二十四条保险人依照本法第二十三条的规定作出核定后，对不属于保险责任的，应当自作出核定之日起三日内向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书，并说明理由。
第二十五条保险人自收到赔偿或者给付保险金的请求和有关证明、资料之日起六十日内，对其赔偿或者给付保险金的数额不能确定的，应当根据已有证明和资料可以确定的数额先予支付；保险人最终确定赔偿或者给付保险金的数额后，应当支付相应的差额。
最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）
投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。
保险人以投保人违反了对投保单询问表中所列概括性条款的如实告知义务为由请求解除合同的，人民法院不予支持。但该概括性条款有具体内容的除外。
保险人未行使合同解除权，直接以存在保险法第十六条第四款、第五款规定的情形为由拒绝赔偿的，人民法院不予支持。但当事人就拒绝赔偿事宜及保险合同存续另行达成一致的情况除外。
第十三条保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。
投保人对保险人履行了符合本解释第十一条第二款要求的明确说明义务在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认的，应当认定保险人履行了该项义务。但另有证据证明保险人未履行明确说明义务的除外。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》
第七十条在继承遗产的诉讼中，部分继承人起诉的，人民法院应通知其他继承人作为共同原告参加诉讼；被通知的继承人不愿意参加诉讼又未明确表示放弃实体权利的，人民法院仍应将其列为共同原告。