广西壮族自治区崇左市江州区人民法院
刑 事 判 决 书
（2016）桂1402刑初25号
公诉机关广西壮族自治区崇左市江州区人民检察院。
被告人黄子海，无业。因涉嫌犯信用卡诈骗罪，于2015年7月18日被崇左市公安局刑事拘留，同年7月31日被逮捕。现羁押于崇左市看守所。
辩护人余水清，广西东方意远律师事务所律师。
崇左市江州区人民检察院以江检刑诉（2016）3号起诉书，指控被告人黄子海犯信用卡诈骗罪，于2016年1月15日向本院提起公诉，本院依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。崇左市江州区人民检察院指派代理检察员蓝思出庭支持公诉，被告人黄子海及其辩护人余水清到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
崇左市江州区人民检察院指控：2011年1月21日，被告人黄子海向中国农业银行崇左分行提供虚假的收入证明，本人的身份证复印件办理了一张金穗贷记卡，卡号是46×××17。同年5月4日，被告人黄子海未经张某同意，擅自将张某的身份证复印件提供给农行崇左分行办理了一张金穗贷记卡，卡号是46×××49。同年8月4日，被告人黄子海向农行崇左分行提供虚假的收入证明，刘某甲的身份证复印件办理了一张金穗贷记卡，卡号是46×××95。被告人黄子海从2011年1月至2014年9月，利用申领的三张信用卡透支了1064346.09元人民币用于个人消费。透支期限到期后，中国农业银行崇左分行于2014年6月14日至2015年2月5日通过电话，信函方式多次催收还款，被告人黄子海收到信函后仍拒不还款。案发后，被告人黄子海的家属黄某甲代其偿还了122900元人民币。2015年7月17日，被告人黄子海被抓获归案。
对指控的犯罪事实，公诉机关在法庭上出示了相关的证据，并据此认为被告人黄子海以非法占有为目的，进行信用卡诈骗活动，数额特别巨大，其行为已触犯了《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第（一）、（四）项的规定，构成信用卡诈骗罪。提请本院依法判处。
被告人黄子海及其辩护人对公诉机关指控的犯罪事实和罪名无异议，亦无证据向法庭提交。被告人黄子海请求法庭从轻处理。
被告人黄子海的辩护人提出：一、被告人黄子海与刘某甲系夫妻关系，其对夫妻财产没有约定，被告人使用刘某甲的信用卡不属于冒用的情形，亦不属于恶意透支的情况。2015年6月黄子海的堂哥黄某甲代替黄子海偿还了该笔欠款，故该欠款金额不应计入被告人黄子海的犯罪数额内；二、被告人黄子海归案后如实供述犯罪事实，且通过其堂哥黄某甲帮偿还部分欠款，故请求法庭从轻处罚。
经审理查明，2011年1月21日，被告人黄子海以其本人的名义向中国农业银行崇左分行申请办理了一张卡号为46×××17的金穗贷记卡；同年3月17日，被告人黄子海未经张某同意，将张某的身份证复印件提供给中国农业银行崇左分行办理了一张卡号为46×××49金穗贷记卡；同年7月2日，刘某甲本人将填写好的中国农业银行金穗贷记卡领用合约、个人身份证复印件，个人收入证明提交给黄子海，黄子海以刘某甲的名义向中国农业银行崇左分行申请办理了一张卡号为46×××95的金穗贷记卡，黄子海申领得三张金穗贷记卡后均由其保管并使用，申领三张金穗贷记卡时预留的联系电话号码均为其本人使用的189××××0961，预留的地址均为广西南宁市青秀区桃源路19-3号1单元501室。从2011年1月起，黄子海利用申领的三张信用卡透支用于个人消费，截止2014年9月，尾号为117的金穗贷记卡透支本金为人民币484578.30元，尾号为949的金穗贷记卡透支本金为人民币479974.45元，尾号为995的金穗贷记卡透支本金为人民币99793.24元。透支还款期限到后，中国农业银行崇左分行于2014年6月起分别通过电话、信函、上门发放催收通知单等方式多次催收还款，被告人黄子海在接到其申领并使用的三张信用卡的催收电话、催收信函、催收通知单的情况下仍拒不偿还透支本息，后更换手机号码离开居住地逃避发卡行催收。2015年2月3日，中国农业银行崇左分行向当地公安机关报案，公安机关于2015年2月5日立案侦查。
另查明，黄子海与刘某甲原系夫妻关系，双方于2014年9月28日离婚。案发后，被告人黄子海的家属黄某甲代其偿还了欠款人民币122900元。2015年7月17日，公安机关在广东省深圳市将黄子海抓获，并扣押了在黄子海身上查获的一张卡号为46×××49的农业银行白金借记卡。
上述事实，有下列证据予以证实：
1、受案登记表、立案决定书，证实中国农业银行股份有限公司崇左分行客户经理报案称，黄子海涉嫌恶意透支，已经构成信用卡诈骗罪，要求立案处理。公安机关于2015年2月5日立案侦查。
2、证人苏某证言，证实其是中国农业银行崇左分行营业室客户经理。2010年12月28日，广西新澳经贸有限公司行政部门副总经理黄子海到农行崇左分行申请信用卡白金卡用于日常消费。经审批后于2011年1月21日发放给黄子海一张卡号为46×××17的白金贷记卡，该卡最高信用额度为20万元。同年5月9日，黄子海本人又将此卡的额度调整为50万元。当年1月29日开始消费，在消费使用过程中出现透支不还款。2014年6月起，农行采取电话催收，8月6日黄子海到该行签收了催收通知书，并于2014年8月11日归还15000元，之后就再也没有还款。2014年9月3日，农行开始对黄子海采取登门催收的方式均无果。同年9月24日农行催收组再次到南宁黄子海生活和工作的地方催收并让其签收了催收通知单，截止2014年12月31日该信用卡共透支未还款561337.86元，其中本金484578.30元，利息54940.95元，滞纳金21818.61元。黄子海办卡时留下的联系电话为：189××××0961。
3、证人梁某的证言，证实其是中国农业银行股份有限公司崇左分行江州支行客户部副经理。2011年3月17日，广西唐时医药有限公司业务副总经理张某到中国农业银行崇左分行申办了一张卡号为46×××49的白金贷记卡，该卡最高信用额度为10万元，同年7月18日，张某本人又将此卡的额度调整为50万元，当年5月20日开始消费，在消费过程中出现透支不还款，2014年6月起农行崇左分行开始电话催收，2014年6月14日开始登门催收，但其仍没有还款，截止2014年8月29日该信用卡共透支未还款547911.23元，其中本金479974.45元，利息46114.72元，滞纳金21822.06元，办卡时留下的电话号码为：189××××0961。
4、证人农某的证言，证实其系中国农业银行股份有限公司崇左分行客户经理。2011年7月2日，刘某甲向中国农业银行崇左分行提交个人收入证明、身份证复印件等材料申请了一张卡号为46×××95的白金贷记卡，该卡的最高额度为10万元，发卡方式是通过邮寄将信用卡寄送到预留的地址。该卡于2011年8月18日开始第一次消费，此后消费非常频繁。2014年7月其了解到刘某甲是黄子海的妻子，而黄子海的信用卡出现巨额透支不还的情况。刘某甲的信用卡于2014年9月17日账单日之后就没有还款，透支本金99793.24元，2014年10月起农行开始电话催收，预留电话号码为189××××0960，但是每次接电话都是刘某甲的丈夫黄子海，并且承认刘某甲的这张卡都是黄子海在使用，他也承诺会还款，叫不要向刘某甲催收。从2014年10月至2015年1月每个月单日农行都打电话催收，至少有四次电话催收，每次都是黄子海接听电话，但是其一直没有还款，截止2015年1月31日该信用卡透支的本金一直没还。但2015年2月6日刘某甲的信用卡还了20000元，2015年4月农行负责人黄玉珍再次拨打刘某甲办卡预留电话时，接听的是刘某甲本人，刘某甲承认该卡是其本人亲自提交资料并签字办卡的，但是并未收到信用卡。2015年6月2日和7月9日该卡再次分别归还20000元和30000元。2015年7月农行客户经理了解到，在2015年2月6日、6月2日、7月9日黄子海的堂哥黄某甲帮刘某甲归还了20000元，20000元、30000元，截止2015年7月20日，刘某甲信用卡欠款本息合计51350.35元，其中本金29793.24元，利息15675.49元，滞纳金5881.26元。办理信用卡时签的合约有规定，信用卡只能由本人使用，不得转借他人使用。2015年5月农行催收时刘某甲说他跟黄子海离婚了，刘某甲说是在2014年9月办理离婚手续的。从2015年3月起就联系不上黄子海了，一直关机逃避农行催收。
5、证人张某的证言，证实其未在中国农业银行崇左分行办理过卡号为46×××49的信用卡，办卡资料上的签名不是自己的签名。其在2008年的时候黄子海以办理家电下乡补贴的名义要过其身份证复印件，其和黄子海是中学同学，平时很少联系，黄子海的联系方式是189××××0961。其从来不去办理过信用卡。其是在公安机关找到其时才知道其名下有一张信用卡并且出现巨额透支。
6、证人刘某甲证言，证实其和黄子海系夫妻关系，2014年9月28日办理了离婚手续，2011年的时候黄子海叫其填写过农行信用卡的申请表，其只是填写了表和提供收入证明材料给黄子海，其本人从来没有收到银行办理的信用卡，在其名下的信用卡卡号为46×××95，办理卡填写申请表和合同上的签名是其亲自签名的，收入证明是其开的，收入证明其填写的年薪是85万元，其实际收入每月3000元。其填写好资料后就交给黄子海了，其本人没有去农行办理过，也没有见农行工作人员来核实过。平时这张信用卡都是黄子海在使用，其从来没有见过更没有想用过这张信用卡。直到2013年其和黄子海吵架闹离婚时才知道那张信用卡透支的事情。2015年5月底农行的工作人员打电话催其偿还欠款。其与黄子海离婚时没有共同财产，协议上写黄子海个人承担信用卡上的欠款。黄子海2012年离职前每月收入有7、8千元，但是离职后就没有任何收入了，黄子海透支的钱用于他个人消费了。在其名下的信用卡透支了十万多，在2015年春节前后黄子海的堂哥黄某甲代还了20000元，6月帮还了20000元，7月帮还了30000元，2015年8月13日早上又存进20000元，到目前，总计偿还了90000元。附离婚协议一份，证实其与黄子海已协议离婚后对外有债务的由黄子海全部承担。
7、证人黄某甲的证言，证实其是广西新澳经贸有限公司的总经理。黄子海在2012年前是其公司的副总经理，年收入是10万元左右，黄某甲开具的收入证明上写的年收入90万元是虚假的，盖的章是公司的章。其在黄子海信用卡透支无法归还后才知道公司开了这样一份收入证明。
8、证人刘某乙的证言，证实其时南宁市环球通信设备有限责任公司的总经理，刘某甲在2005年到其公司上班，在2011年就辞职了，在公司年收入约4万元。刘某甲开具的收入证明和任职情况都是虚假的，收入证明没有经过其同意私自盖上去的。
9、证人黄某乙将的证言，证实其是广西唐时医药有限公司的财务主管，在其公司没有张某这个人，张某开具的盖有本公司章的收入证明是虚假的。
10、黄子海中国农业银行金穗贷记卡申请表、收入证明、身份证复印件，个人信用报告、信用额度调整申请表，证实被告人黄子海于2010年12月28日向中国农业银行崇左分行申请办理金穗贷记卡。
11、黄子海名下卡号为46×××17账户信息流水明细，证实账号为46×××17的信用卡的消费情况、拖欠金额及自2014年8月11日起没有还款的事实。
12、催收通知单，证实中国农业银行崇左分行自2014年6月起多次催被告人黄子海还款，且黄子海也签收了催收通知单。
13、张某个人信用报告、收入证明，身份证复印件，申请资料，证实张某向农行申请办理信用卡的事实。
14、张某名下卡号为46×××49账户信息流水明细，证实账号为46×××49的信用卡的消费情况、拖欠金额及自2014年8月24日起没有还款的事实。
15、催收通知单，证实中国农业银行崇左分行自2014年6月起多次催张某还款，且张某也签收了催收通知单。
16、刘某甲个人信用报告、收入证明，身份证复印件，申请资料，证实刘某甲向农行申请办理信用卡的事实。
17、刘某甲名下卡号为46×××95账户信息流水明细及还款明细，证实账号为46×××95的信用卡的消费情况、拖欠金额及刘某甲归还拖欠款项是在公安机关立案侦查以后。
18、邮戳复印件、刘某甲透支催收记录，证实农行崇左分行于2014年分别向刘某甲电话及信函催收还款的事实。
19、崇左市公安局调取证据通知书、黄子海及农行电话号码开户资料、通话记录及说明，证实申办信用卡时黄子海留的号码是其本人的，之后该号码更换了客户以及农行电话催收记录。
20、扣押清单，证实公安机关扣押了黄子海持有的卡号为46×××49的农行金穗借记卡，该是以张某名义办理，黄子海使用的。
21、农行崇左分行营业室出具的说明两份，证实农行计息规则及黄子海、张某、刘某甲三人名下信用卡透支情况。
22、崇左市公安局出具的抓获经过，证实公安机关于2015年7月17日在广东省深圳市某城中村将黄子海抓获。
23、户籍证明，证实被告人黄子海出生于1969年11月15日，案发时已达完全刑事责任能力。
24、被告人黄子海的供述，供认其于2010年底至2011年初这段时间在农行崇左支行办理过三张信用卡，一张是用其自己的名字办理的，一张是其前妻子刘某甲的名字办理的，一张是用其同学张某的身份证复印件办理的，三张信用卡办好之后都是其在使用，一直用到透支还不了款被银行停止为止。期间，其多次使用这三张信用卡消费，后其自己及张某名下的信用卡的信用额度提高到50万元，2014年4月，其接到农业银行上海总行的催收电话，告知其的信用卡已经透支未还款超过了还款期限，要求其立即还款，当时其使用的两张卡分别透支了47万元左右。从6月份开始其陆续接到崇左农行的电话催收通知，直至7、8月份其陆续还款4万元，之后其就再也没有还过钱了。在此期间，农行工作人员曾经找到其签收了催收通知单。期间，农行也催收其以张某的名义办理的信用卡欠款，但并不知道其是张某信用卡的使用人，农行将催收单寄给张某后都是由其签收后寄回农行的。后来农行为了催收两张卡还不断的打电话催收，直到今年4月份，由于其实在无力偿还欠款，只好换号码逃避催收，跑到广东躲避催收。2014年11月，其以刘某甲名义办理的那张农行信用卡欠了9万多元，由于超过还款期限未还款，农行也每个月对其进行电话催收。到今年4月其更换了手机号码，农行便无法联系其，就联系到其前妻刘某甲催收还款，之后其就一直躲在广东，直到被公安机关抓获。张某本人并不知道办卡的事情，其前妻刘某甲知道其拿了她的身份证信息复印件去办卡，但她并不知道这张信用卡的使用情况，后来其与刘某甲离婚时协议由其自己偿还这张信用卡的欠款。其个人的收入证明是本人原来在新澳经贸有限公司自己盖章的，收入证明的收入是虚构的。张某的收入证明是其托唐氏医药有限公司的朋友帮盖章的，刘某甲的收入证明是其让她去所在的环球通讯设备有限公司盖章的，这三张收入证明都是虚假的。这三张信用卡是用于其日常消费及套现，其刚开始办理信用卡时的额度是10万元，其有偿还能力的，但是后来为了做生意提升信用额度至50万元，其就无力偿还了。
上述证据由公诉机关向法庭举证并经庭审质证，所有证据均为依法取得，来源合法，内容客观真实，与本案具有关联性，本院予以采信。
对于辩护人提出黄子海使用刘某甲名下的信用卡既不属于冒用亦不属于恶意透支的情形，且该笔欠款已经偿还，故该欠款金额不应计入被告人黄子海的犯罪数额内的意见。经查，2011年8月，黄子海与刘某甲在夫妻关系存续期间，刘某甲本人将填写好的中国农业银行金穗贷记卡领用合约、个人身份证复印件，个人收入证明提交给黄子海，黄子海以刘某甲的名义向中国农业银行崇左分行申领到一张卡号为46×××95金穗贷记卡后，该卡便一直由黄子海保管并使用。截止2014年9月，尾号为995的金穗贷记卡透支本金为人民币99793.24元，该卡透支还款期限到后，即从2014年10月起中国农业银行崇左分行多次以拨打办卡时预留电话、寄送信函等方式催收还款，被告人黄子海在接到催收电话、催收信函的情况下仍拒不偿还该卡透支本息。在此期间，刘某甲本人并不知悉该卡开卡及使用情况，黄子海未经持卡人本人同意擅自使用该卡的行为属于其他冒用他人信用卡的情形。公安机关立案后，发卡行找到刘某甲本人催收还款，刘某甲让黄子海的家属黄某甲代其偿还该卡所欠透支款项，属于退赃。上述事实有被告人黄子海本人的供述、证人刘某甲的陈述、发卡行的催收及还款记录证实。故对辩护人提出该欠款金额不应计入被告人黄子海的犯罪数额内的意见本院不予采纳。
本院认为，被告人黄子海以非法占有为目的，恶意透支在其本人名下的信用卡，透支本金为人民币484578.3元，数额巨大；以非法占有为目的，未经张某本人同意，使用张某身份证明骗领信用卡及冒用刘某甲名下信用卡，两张信用卡透支本金总计为人民币579767.69元，数额特别巨大，其行为已触犯《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第一项、第三项、第四项及第二款之规定，构成信用卡诈骗罪，公诉机关指控的罪名成立。被告人黄子海归案后及在法庭上能如实供述犯罪事实，依法可以从轻处罚；案发后其家属偿还了发卡行部分经济损失，可酌情从轻处罚。综上，根据被告人黄子海犯罪的事实、犯罪的性质、情节以及对于社会的危害程度，依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第一项、第三项、第四项及第二款、第六十七条第三款、第五十二条、第五十三条、第六十四条、《最高人民法院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第二条第二款、第五条、第六条之规定，判决如下：
一、被告人黄子海犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑十年，并处罚金人民币十万元；
（刑期从判决执行之日起计算。判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，即自2015年7月18日起至2025年7月17日止；罚金限于判决生效后一个月内缴纳至本院，逾期不缴纳的，强制缴纳）
二、责令被告人黄子海退赔违法所得。
如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向崇左市中级人民法院提出上诉，书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本八份。
审 判 长 甘祥杨
代理审判员 胡 边
人民陪审员 邹佰一
二〇一六年五月九日
书 记 员 邓敬元
附：相关法律条文及司法解释
《中华人民共和国刑法》
第一百九十六条有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：
（一）使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的；
（二）使用作废的信用卡的；
（三）冒用他人信用卡的；
（四）恶意透支的。
前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。
。
第六十七条第三款犯罪嫌疑人虽不具有前两款规定的自首情节，但是如实供述自己罪行的，可以从轻处罚；因其如实供述自己罪行，避免特别严重后果发生的，可以减轻处罚。
第六十四条犯罪分子违法所得的一切财物，应当予以追缴或者责令退赔；对被害人的合法财产，应当及时返还；违禁品和供犯罪所用的本人财物，应当予以没收。没收的财物和罚金，一律上缴国库，不得挪用和自行处理。
第五十二条判处罚金，应当根据犯罪情节决定罚金数额。
第五十三条罚金在判决指定的期限内一次或者分期缴纳。期满不缴纳的，强制缴纳。对于不能全部缴纳罚金的，人民法院在任何时候发现被执行人有可以执行的财产，应当随时追缴。
由于遭遇不能抗拒的灾祸等原因缴纳确实有困难的，经人民法院裁定，可以延期缴纳、酌情减少或者免除。
最高人民法院、最高人民检察院《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》
第二条………………
违背他人意愿，使用其居民身份证、军官证、士兵证、港澳居民往来内地通行证、台湾居民来往大陆通行证、护照等身份证明申领信用卡的，或者使用伪造、变造的身份证明申领信用卡的，应当认定为刑法第一百七十七条之一第一款第（三）项规定的“使用虚假的身份证明骗领信用卡”。
第五条使用伪造的信用卡、以虚假的身份证明骗领的信用卡、作废的信用卡或者冒用他人信用卡，进行信用卡诈骗活动，数额在5000元以上不满5万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额较大”；数额在5万元以上不满50万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额巨大”；数额在50万元以上的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额特别巨大”。
第六条持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。
有以下情形之一的，应当认定为刑法第一百九十六条第二款规定的“以非法占有为目的”：
（一）明知没有还款能力而大量透支，无法归还的；
（二）肆意挥霍透支的资金，无法归还的；
（三）透支后逃匿、改变联系方式，逃避银行催收的；
（四）抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的；
（五）使用透支的资金进行违法犯罪活动的；
（六）其他非法占有资金，拒不归还的行为。
恶意透支，数额在1万元以上不满10万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额较大”；数额在10万元以上不满100万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额巨大”；数额在100万元以上的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额特别巨大”。
恶意透支的数额，是指在第一款规定的条件下持卡人拒不归还的数额或者尚未归还的数额。不包括复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。
恶意透支应当追究刑事责任，但在公安机关立案后人民法院判决宣告前已偿还全部透支款息的，可以从轻处罚，情节轻微的可以免除处罚。