萍乡市安源区人民法院民 事 判 决 书（2015）安民初字第335号原告萍乡某某银行。被告付某某。被告易某某。被告江西某某房地产公司。原告萍乡某某银行与被告付某某、易某某、江西某某房地产公司借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人罗某某及被告江西某某房地产公司委托代理人杨某到庭参加诉讼，被告付某某、易某某经本院合法传唤拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告诉称，2012年12月12日，被告付某某、易某某因购买住房向原告申请贷款1650000元。原告与被告付某某签订了个人一手住房贷款合同，约定原告提供1650000元住房贷款，用于购买萍乡市住宅房屋，借款期限5年，自2013年1月1日至2018年1月1日止，贷款利率为月利率千分之五点三三三，被告还款采用按月等额本息还款法，还款期限为60期（即每月为一期），同时贷款利率与结息、罚息在合同中也有相关约定。合同约定的担保方式为抵押加阶段性保证，即以所购房屋做抵押，并由被告江西某某房地产公司承担连带担保责任。2013年1月1日，原告依照合同约定向被告发放贷款1650000元。贷款初期被告能够按时偿还贷款，但在还款22个月后（已归还698732.42元），被告未按合同约定还款，截止2014年12月15日尚欠贷款本金、利息、罚息共计1117444.47元，原告多次上门催收，但无果，现借款人已经失去联系，被告江西某某房地产公司未按期办理产权证也未履行保证责任。原告认为被告未按时还款又没有还款意愿，使银行资金形成不良风险，请求判令1、解除贷款合同。2、被告付某某、易某某偿还借款本金1111325.99元、利息5890.06元、罚息228.42元，合计1117444.47元并计算至清偿日止（已计算至2014年12月15日）。3、被告江西某某房地产公司承担连带偿还担保责任。被告江西某某房地产公司辩称，担保属实，但在保证的同时以所购房屋设定了抵押，只有在抵押物不足以清偿原告债务部分，保证人才承担保证责任。被告付某某、易某某未予以答辩。原告为支持其诉讼请求及事实，庭审中提交下列证据，本院根据被告的质证意见以及证据的真实性、合法性、关联性原则，进行以下认定。一、房屋按揭贷款申请表、商品房买卖合同、个人一手住房贷款合同、抵押物清单。证明被告付某某购买被告江西某某房地产公司开发的住宅房屋，向原告借款1650000元，并以该住宅房屋抵押，被告江西某某房地产公司进行担保。被告江西某某房地产公司无异议。本院予以认定。二、借款借据、划付款授权委托书。证明原告已将贷款1650000元根据贷款人要求划至被告江西某某房地产公司账户。被告江西某某房地产公司无异议。本院予以认定。三、贷款已还及未还明细。证明截止2014年12月15日止，贷款人尚欠本金余额1111325.99元、利息5890.06元、罚息42.39元。被告江西某某房地产公司无异议。本院予以认定。由于被告付某某、易某某未到庭参加诉讼，视为放弃相关的诉讼权利，所引起的法律后果由其自行承担。被告付某某、易某某、江西某某房地产公司庭审中均未提交证据。根据原告庭审中提交的证据及双方当事人庭审中的陈述，本院查明以下案件事实。2012年10月15日，被告付某某、易某某与被告江西某某房地产公司签订商品房买卖合同，约定付某某、易某某购买江西某某房地产公司开发的住宅房屋，建筑面积226.18平方米，总价2357210元，首付款707210元，余款1650000元以按揭方式向银行贷款。房屋应在2012年12月31日前交付。出卖人应当在商品房交付使用后360日内，将办理权属登记需由出卖人提供的资料报产权登记机关备案。2012年12月12日，被告付某某、江西某某房地产公司与原告签订个人一手房住房贷款合同，约定被告付某某向原告贷款1650000元用于支付购房款，贷款期限从2013年1月1日至2018年1月1日，利率实行浮动利率方式，浮动周期为12个月，即从实际放款日起每12个月重新定价一次，第一个浮动周期内贷款月利率5.3333％。借款还款方式为等额本息还款，还款期数计60期，还款日为每月18日。每期还款本息为32206.92元。以上借款被告付某某以购房合同项下所购房屋向原告提供抵押担保，借款人应当在取得房屋所有权证后10日内办理正式抵押登记。被告江西某某房地产公司提供阶段性连带责任保证。担保范围为合同项下借款人全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约给贷款人造成的损失和其他所有应付费用。如借款人未按期归还贷款本息，贷款人有权解除合同或宣布贷款本息全部或部分提前到期。同时约定，保证人提供阶段性连带责任保证的，则自借款人办妥合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在合同项下不发生新的保证义务和责任。主合同双方解除或提前到期的，保证人对于合同项下已经发生的债务承担保证责任。合同签订后，原告发放贷款。被告付某某还款至2014年11月18日，后一直未还款。原告遂诉至本院。另查明，被告付某某向江西某某房地产公司购买本案所涉房屋后，至庭审之日止，尚未办理房屋所有权证，被告江西某某房地产公司提交的理由是付某某一直失联，无法办理。本院认为，1、原告萍乡某某银行与被告付某某、江西某某房地产公司签订的担保借款合同真实、合法，具有法律效力。被告付某某在借款后，应按照合同约定按月足额将应缴借款返还原告，本案中，被告付某某在2014年11月18日之后一直未予还款，已经违反了合同约定，原告依照约定行使解除权，本院予以支持。被告付某某在合同解除之后，应承担对剩余借款及利息的清偿责任，被告易某某并不是借款合同的相对方，原告要求其共同承担清偿责任，本院不予支持。2、借款合同约定被告付某某以所购房屋进行抵押，并由被告江西某某房地产公司提供阶段性连带责任保证，本院认为，被告江西某某房地产公司提供保证的阶段性约定，是对保证合同所附的解除条件，在办理完毕房屋的抵押登记手续后，该保证行为即予解除。本案中，按揭房屋的抵押在诉讼时止尚未登记，被告江西某某房地产公司辩称是因为购房者付某某失联，但本案查证的事实是付某某在2014年11月尚在还款，而房屋交付是2012年12月31日前，故其辩解理由不能成立，本案中被告江西某某房地产公司不能免除其全部保证责任。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中国人民共和国担保法》第十八条、第四十一条、第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：一、解除原告萍乡某某银行与被告付某某、江西某某房地产公司于2012年12月12日签订的个人一手住房贷款合同。二、限被告付某某在本判决生效之日起十日返还原告萍乡某某银行借款本金1111325.99元并支付利息5890.06元、罚息228.42元，合计1117444.47元（已计算至2014年12月15日，后期利息及罚息另行计算）。三、被告江西某某房地产公司对本判决第二项给付义务承担连带清偿责任。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。四、驳回原告萍乡某某银行其他诉讼请求。案件受理费14856元，由被告付某某、江西某某房地产公司承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省萍乡市中级人民法院。自判决书生效之日起，权利人可以向本院申请执行，申请执行期限为二年。审 判 长  陈 淑审 判 员  常赣斌审 判 员  韩定如二〇一五年八月七日代理书记员  肖 婷