河南省商丘市睢阳区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）商睢民初字第00259号
原告王建党，男，1972年5月27日出生，汉族，住商丘市梁园区。
委托代理人万继先，河南华豫律师事务所律师。
被告中华联合财产保险股份有限公司商丘中心支公司。住所地：商丘市睢阳区。
负责人夏文涛，系该公司总经理。
委托代理人祝磊，河南福聚律师事务所律师。
原告王建党与被告中华联合财产保险股份有限公司商丘中心支公司（以下简称中华联合财险商丘支公司）财产保险合同纠纷一案，本院于2014年1月22日立案受理后，向原、被告依法送达了受理案件通知书、举证责任通知书、起诉状副本、应诉通知书、开庭传票等法律文书。本院依法组成合议庭，于2014年3月25日在本院公开开庭进行了审理。原告的委托代理人万继先与被告的委托代理人祝磊均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告王建党诉称：2013年12月13日，王建党驾驶原告所有的豫NB61**／豫NK2**挂号重型牵引车，在国家高速G6线1592公里＋500米处时，与前方同向行驶的于为学驾驶的皖L613**／蒙EC5**号重型牵引车尾随相撞，造成王建党受伤，两车不同程度受损、货物受损的道路交通事故。因事故车辆豫NB61**／豫NK2**挂号重型牵引车在被告处投了车上人员责任险，且不计免赔。原告受伤后，在医院治疗产生一系列费用，被告依约定应承担保险责任。请求法院依法判令被告赔偿原告医疗费、误工费、护理费、营养费、住院伙食补助费、交通费等合计44408元，并由被告负担本案的诉讼费用。
被告中华联合财险商丘支公司辩称：第一，本案原告主体不适格，车辆被保险人为曹存杰，依据保险合同相对性原则，曹存杰应为本案的适格原告。第二，保险公司已经具备了免赔的约定事由。本案被保险人也就是原车辆的所有人曹存杰，该车已在事故发生前全额卖给了现任车主郑志刚，且没有任何人通知保险人，这一事实原告也予以承认，故依据保险合同的约定及《保险法解释二》的相关规定，我公司具有免赔权。第三，该事故认定书的认定是“经双方当事人共同调解达成一致，由王建党负全部责任及损失，就此结案”，显然，本案被保险车辆驾驶人王建党是自认了事故的全部责任，而在该起事故中，纵观王建党的过错行为，只应承担次要责任或无责，对于王建党自任的全部责任是恶意加重保险公司的理赔责任，所以，对于王建党的损失保险公司予以拒赔。综上，请求法院依法驳回原告的诉讼请求。
根据原、被告的诉辩意见，合议庭归纳本案争议的焦点为：1、原告是否为本案适格的主体。2、若原告主体适格，其要求被告支付各项损失44408元有无事实和法律依据？
原告王建党向本院提交的证据材料有：交通事故认定书1份。证明原告因交通事故受伤的事实。2、商业保险单1份。证明涉案车辆在被告处投有车上人员责任险（驾驶员），被告依约定予以承担保险赔偿责任。3、原告的住院病历及相关资料若干份。证明原告因交通事故住院花费情况。4、交通费票据28张。证明原告因交通事故支付的合理费用。
被告中华联合财险商丘支公司向本院提交的证据材料有：保险条款及投保单各1份。证明被告对免责条款已尽告知说明义务。
庭审中，被告对原告提交的证据2、3、4无异议，其效力本院予以确认。对原告提交的证据1异议认为，本案被保险车辆驾驶人王建党自认了事故的全部责任，而在该起事故中，纵观王建党的过错行为，只应承担次要责任或无责，对于王建党自任的全部责任是恶意加重保险公司的理赔责任，所以，对于王建党的损失保险公司予以拒赔。本院认为，交通事故认定书“交通事故事实及责任”一栏显示，王建党负事故的全部责任，于为学无事故责任。这足以说明王建党负事故的全部责任不是自认的，而是交警部门依法做出的认定。被告以交通事故认定书“损害赔偿调解结果”一栏的内容，来认定王建党承担全部责任是自任，其观点是不成立的，故被告以此作为拒赔的理由本院不予支持。
庭审中，原告对被告提交证据的真实性无异议，对证明目的异议认为，保险条款及投保单达不到被告要证明的目的。本院认为，被告提交的保险条款中的“责任免除”部分，本案原告没有违反任何一条的规定，该免责条款对原告没有约束力，原告异议的理由本院予以支持。
根据上述有效证据并结合双方当事人的陈述，本院确认以下案件事实：原告王建党驾驶的豫NB61**（豫NK2**挂）号重型牵引车原车主系曹存杰，于2013年10月20日转让给本案原告郑志刚。郑志刚于2013年10月22日将该车挂靠在河南通顺运输有限公司商丘分公司名下从事运输经营。曹存杰于2013年9月18日在被告中华联合财险商丘支公司处为该车投有车上人员责任险（驾驶员，保险金额／赔偿限额50000元），且不计免赔，并依约交纳了保费。保险期间均为1年，即2012年9月18日00：00：00起至2013年9月17日23：59：59止。2013年12月13日3时许，王建党驾驶该车行驶在国家高速G6线1592公里加500米处时，与前方同向行驶的由于为学驾驶的皖L613**（蒙EC5**挂）号重型牵引车尾随相撞，造成王建党受伤，两车不同程度受损的道路交通事故。事故发生后，经甘肃省公安厅交警总队高速公路中队盐场堡大队作出第2013001213（3）号道路交通事故认定书（简易程序），认定王建党负此事故的全部责任，于为学无事故责任。王建党因此事故于2013年12月13日入住甘肃省兰州市第二人民医院住院治疗，于2013年12月23日出院，支付医疗费用26219.55元；于2013年12月23日入住商丘市第一人民医院住院治疗，于2013年12月31日出院，支付医疗费用6698.47元；在上述医院支付各种检查费用2653.90元。以上共计35571.92元。原告住院期间由妻子张付勤护理。
另查明，原告王建党，于1972年5月27日出生；张付勤于1969年5月20日出生。二者均为农业家庭户口。2012年度河南省农、林、牧、渔业职工平均工资为20732元，交通运输业职工平均工资为37817元。
本院认为：豫NB61**（豫NK2**挂）号重型牵引车的实际车主郑志刚与被告中华联合财险商丘支公司一种保险合同关系，该合同是双方真实意思表示，不违反法律、法规的禁止性规定，为有效合同。双方当事人应按合同约定享受权利、承担义务。根据《中华联合财产保险股份有限公司机动车车上人员责任保险条款》第四条“保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使车上人员遭受人身伤亡，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿”的规定，原告王建党在驾驶被保险车辆过程中发生事故造成伤害，其与该被保险车辆所投保的车上人员责任险有利害关系，且投保人在投保车上人员责任险时并没有指定驾驶人。因此，原告王建党与该保险合同有保险利益关系。因此，合法驾驶人王建党在此事故中造成的损失，依法应当由被告承担损害赔偿责任。被告认为原告王建党诉讼主体不适格的辩解本院不予采信。该事故的损失确定为：医疗费35571.92元，误工费1761.34元（37817元／年÷365天×17天），护理费965.60元（20732元／年÷365天×17天），营养费170元（17天×10元／天），住院伙食补助费510元（17天×30元／天），考虑事故地点因素并结和案情，交通费支持4800元较宜。以上合计43778.86元。因王建党驾驶的豫NB61**（豫NK2**挂）号重型牵引车在事故中负全部责任，故被告应在车上人员责任险（驾驶员）50000元限额内赔付原告上述各项损失计43778.86元。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第七十三条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第二十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：
一、被告中华联合财产保险股份有限公司商丘中心支公司于本判决生效后五日内在在车上人员责任险（驾驶员）限额内给付原告王建党保险赔偿金43778.86元。
二、驳回原告王建党其他的诉讼请求。
如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
一审案件受理费910元，由被告中华联合财产保险股份有限公司商丘中心支公司负担895元，原告王建党负担15元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于河南省商丘市中级人民法院。
审判长 贾立法
审判员 杨 梅
审判员 张 敏
二〇一四年四月八日
书记员 邵悦恒