南京市秦淮区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）秦商初字第1108号
原告中国银行股份有限公司江苏省分行，住所地江苏省南京市秦淮区中山南路148号。
代表人谢平，行长。
委托代理人蒋姝琳，江苏致邦律师事务所律师。
委托代理人孙侨。
被告纪双根，男，1963年2月23日生，汉族，从事装修行业。
被告张金红，女，1961年3月23日生，汉族，无业。
以上两被告的委托代理人佘静，江苏秦源律师事务所律师。
被告江苏昭明投资担保有限公司，住所地江苏省无锡市阳光城市花园A区30-101。
法定代表人邵明，董事长。
委托代理人陈英。
原告中国银行股份有限公司江苏省分行（以下简称中行江苏省分行）与被告纪双根、张金红、江苏昭明投资担保有限公司（以下简称昭明公司）借款合同纠纷一案，中行江苏省分行于2014年6月19日向本院起诉，本院于同日立案受理，依法组成合议庭适用普通程序，于2014年8月1日公开开庭进行了审理。原告中行江苏省分行的委托代理人蒋姝琳，被告纪双根、张金红的委托代理人佘静到庭参加诉讼。被告昭明公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告中行江苏省分行诉称，纪双根为购车向中行江苏省分行申请贷款，中行江苏省分行与纪双根签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（抵押类）》及《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》，昭明公司与中行江苏省分行签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款保证合同》，约定：纪双根向中行江苏省分行借款550000元，并以其名下苏A×××××大众轿车作抵押，昭明公司对纪双根的上述债务承担连带还款责任。纪双根之妻张金红自愿对纪双根的上述债务承担连带还款责任。上述合同签订后，中行江苏省分行按约发放贷款550000元，但纪双根违反还款约定。为维护自身合法权益，中行江苏省分行诉至法院，请求判令：1、纪双根、张金红清偿截至2014年2月19日全部借款本息331282.97元；2、纪双根、张金红承担自2014年2月20日起至判决确定给付之日止的借款利息及滞纳金；3、纪双根、张金红承担中行江苏省分行为本案支出的律师代理费12039元及本案全部诉讼费用；4、昭明公司对纪双根、张金红的上述欠款承担连带还款责任；5、中行江苏省分行在纪双根、张金红应付款项范围内对纪双根用于借款抵押的苏A×××××轿车享有优先受偿权。
被告纪双根、张金红辩称，对透支金额没有异议，但利息过高，请求法院调低利息，对滞纳金不予支持。律师费没有发票，不能证明实际支出。担保公司已向纪双根收取费用，应当先行承担责任。合同应当自2014年8月1日解除，双方债权、债务一次性处理结束。合同与中国银行股份有限公司南京大明路支行所签，中行江苏省分行来主张，主体是否适格。
被告昭明公司提交书面答辩状称，仅对借款人车贷的分期还款承担担保责任，对其在同一张信用卡上消费产生的本息不承担担保责任。本息余额由法院依据中行江苏省分行提供的证据确定。纪双根以其车辆为本案借款提供了抵押担保，昭明公司作为担保人，只对物的担保以外的债务即抵押不足清偿部分的债务承担担保责任。若判决昭明公司承担连带清偿责任，应当在判决书中明确，昭明公司承担了保证责任后，有权向纪双根、张金红追偿。证据材料中未见律师费发票及实际支出的相关材料，故对中行江苏省分行主张的律师费不予认可。
经审理查明，2011年8月25日，纪双根为购买途锐轿车向中行江苏省分行申请“信用卡专向分期付款”贷款550000元，纪双根妻子张金红、儿子纪伟伟出具《共有人承诺函》，承诺愿作为借款的共同还款人，承担连带还款责任。同日，昭明公司与中行江苏省分行签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款保证合同》（以下简称《保证合同》）一份，约定：昭明公司为纪双根的贷款承担连带保证责任；担保范围包括但不限于主债务人在主合同项下的信用卡帐户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的所有费用（包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费等实现债权的费用）；保证期间为主合同签订之日起至主债务全部到期（包括提前宣布到期）后两年；中行江苏省分行在本合同项下的债权又有物的担保的，昭明公司自愿放弃要求中行江苏省分行先行使担保物权的抗辩。同年11月8日，纪双根与中行江苏省分行签订编号为DML2011年KQC字0163号《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（抵押类）》（以下简称《专向分期付款合同》）和《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》（以下简称《抵押合同》）各一份。《专向分期付款合同》约定：“专向分期付款”额度为人民币550000元，分期期数为36期（一期为一个月），自纪双根实际交易日起算，手续费为63250元；在满足“专向分期付款”额度的使用前提下，纪双根必须于获知“专向分期付款”额度生效后3个工作日内至中行江苏省分行指定的POS机具办理信用卡分期付款交易，中行江苏省分行将交易金额（不包含手续费金额）划至南京景众汽车销售服务有限公司的专用账户；还款方式为本金月均等额、取整入账、免息还款，每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，纪双根应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；纪双根以贷款所购车辆提供抵押担保；凡因履行本合同而产生的一切争议、纠纷，双方应通过协商解决，在协商不成时，由任何一方提交中行江苏省分行所在地人民法院诉讼解决。该合同附件一《信用卡“专向分期付款”（抵押类）通用条款》（以下简称《通用条款》）约定：纪双根未按期归还所提额账户的透支本金、利息及手续费的视为违约，中行江苏省分行有权宣布专向分期付款合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期。该合同附件二《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（以下简称《领用合约》）约定：持卡人选择最低还款额方式付款，应支付全部透支款项自交易记账日起至还清全部欠款止按规定利率计付的利息；信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；持卡人还款未达到最低还款额时，除支付利息外，对最低还款额未还部分，按月支付5%的滞纳金。《抵押合同》约定：纪双根将贷款所购车辆作价800000元，抵押给中行江苏省分行，抵押担保的主债务范围包括但不限于主债务人在主合同项下的信用卡帐户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的所有费用（包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费等实现债权的费用）。《专向分期付款合同》、《抵押合同》、《保证合同》加盖的均为中国银行股份有限公司南京大明路支行销售贷款合同专用章。
2011年11月4日，纪双根将其所购买的车架号为WVGAB97P5CD003457、发动机号为CJT031551的途锐2995CC越野车在南京市公安局交通管理局车辆管理所办理登记手续，车辆所有权人为纪双根，车牌号码为苏A×××××。同年11月8日，该车辆办理抵押登记，抵押权人为中国银行股份有限公司南京大明路支行。
2011年11月14日，纪双根通过POS机刷卡（卡号62×××47）交易550000元，交易凭证上载明期数36，首付金额15305元，月付金额15277元。按约定，纪双根借款的账单日为每月19日，还款日为每月8日。纪双根自2012年3月开始逾期还款。截至2014年2月19日，纪双根尚拖欠借款本金292274.96元、利息16641.56元、滞纳金22366.45元，利息和滞纳金合计39008.01元。2014年中行江苏省分行与江苏致邦律师事务所签订《委托律师代理合同》约定：江苏致邦律师事务所指派律师代理诉讼，律师服务费12039元。
以上事实，有当事人陈述、贷款申请及相关材料、《专向分期付款合同》及附件通用条款、领用合约、《抵押合同》、《保证合同》、《共有人承诺函》、《共同还款承诺函》、注册登记机动车信息、POS机交易凭证、卡号62×××47的历史交易明细、情况说明、《委托律师代理合同》等证据证实。
本院认为，法人或者分支机构作为诉讼主体时，应当具备承担民事责任能力。中国银行根据管理规定对具有承担民事责任能力的级别银行进行了设定，中行江苏省分行作为中国银行股份有限公司南京大明路支行的管理银行有权从事民事法律行为，因此中行江苏省分行作为诉讼主体并无不当。依法成立的合同受法律保护。《专向分期付款合同》、《抵押合同》，共同还款承诺，《保证合同》均系各方当事人的真实意思表示，且不违反法律法规的禁止性规定，合法有效，各方当事人均应按约履行各自的义务。中行江苏省分行履行了放款义务，但纪双根未按约归还借款，构成违约。中行江苏省分行有权依照合同约定宣布专向分期付款合同项下的欠款本息全部提前到期。中行江苏省分行要求纪双根提前偿还所欠全部透支本金，并按约定支付利息、滞纳金，符合法律规定，本院予以支持。合同是双方当事人意思自治的体现，合同中约定的利息、滞纳金并不违反法律规定，因此纪双根、张金红认为利息过高要求调低，不同意支付滞纳金的主张，本院不予支持。张金红与纪双根系夫妻，张金红知晓并同意共同承担还款义务，符合法律规定，中行省分行要求张金红共同偿还借款，本院予以支持。纪双根将其购买的车辆抵押给中行江苏省分行，作为履行债务的抵押担保，纪双根未履行到期债务，中行江苏省分行要求对该车辆享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。法律规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权。合同约定昭明公司自愿放弃要求中行江苏省分行先行使担保物权的抗辩，因此昭明公司作为连带责任保证保证人，对纪双根的欠款应当承担连带责任，并与物的担保不分先后。昭明公司要求只对物的担保以外的债务即抵押不足清偿部分的债务承担担保责任，没有事实和法律依据，本院不予支持。昭明公司承担了保证责任后，有权向纪双根、张金红追偿。中行江苏省分行主张律师代理费12039元，仅提供了《委托律师代理合同》，未提交律师费发票及进账凭证，不能证明该费用实际发生，故本院不予支持。昭明公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提供反驳中行江苏省分行的证据，视为自愿放弃抗辩，应自行承担相应的法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告纪双根、张金红于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司江苏省分行借款本金292274.96元及利息、滞纳金（该利息、滞纳金截至2014年2月19日为39008.01元，自2014年2月20日起至本判决确定还款之日止，按《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（抵押类）》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定计算）。
二、如被告纪双根、张金红不履行上述第一项判决主文所确定的债务，原告中国银行股份有限公司江苏省分行有权依法处置被告纪双根名下用于抵押的苏Axxx**车辆，并以折价或拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿。
三、被告江苏昭明投资担保有限公司对被告纪双根、张金红的上述第一项判决主文所确定的债务承担连带还款责任。
四、被告江苏昭明投资担保有限公司承担保证责任后，有权向被告纪双根、张金红追偿。
五、驳回原告中国银行股份有限公司江苏省分行其他诉讼请求。
如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费6450元，由被告纪双根、张金红、昭明公司负担（三被告应负担的诉讼费用已由原告中国银行股份有限公司江苏省分行预交，三被告于本判决生效之日起十日内直接将此款给付原告中国银行股份有限公司江苏省分行）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。（江苏省南京市中级人民法院开户行：农行南京市鼓楼支行，账号：10×××76）
审 判 长 余红蔓
人民陪审员 潘建中
人民陪审员 张 敏
二〇一四年八月十八日
书 记 员 熊婷婷