山东省青岛市黄岛区人民法院民 事 判 决 书（2015）黄商初字第2173号原告青岛农村商业银行股份有限公司胶南城南支行，住所地xx。负责人王云杰，系该行行长。委托代理人徐飞，男，汉族，xx。被告丁相高，男，汉族，xx日出生，住xx。委托代理人肖彩慧，系山东光浩律师事务所律师。被告刘飞，女，汉族，xx出生，住xx。委托代理人赵健荣，系山东公信律师事务所律师。被告高康绪，男，汉族，xx日出生，住xx。被告张雪芳，女，汉族，xx日出生，住xx。原告青岛农村商业银行股份有限公司胶南城南支行与被告丁相高、刘飞、高康绪、张雪芳金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，由审判员吕莉莉担任审判长，与审判员赵晓玲、人民陪审员刘晓燕共同组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告法定代表人王云杰及其委托代理人徐飞、被告丁相高的委托代理人肖彩慧、被告刘飞的委托代理人赵健荣、被告高康绪均到庭参加了诉讼，被告张雪芳经本院开庭传票传唤，无正当理由未到庭。本案现已审理终结。原告诉称，2012年4月6日，原告与被告丁相高、高康绪签订（胶南城南）抵字（2012）年第0064号借款合同和抵押合同，原告于2012年4月13日贷款给被告450000元，年利率7.20417%。合同约定被告丁相高、刘飞为借款人，被告高康绪、张雪芳以房产作为抵押担保，该笔借款于2014年4月4日到期，我行多次催收本金利息，被告拒不还款，请求依法判令：1、被告偿还借款本金44万元，利息68196.23元（本息截止至2015年6月9日）及付清本息之日止的逾期利息及复利；2、判令原告对南房地权市字第2011110558号项下的房屋所有权行使抵押权；3、被告负担本案诉讼费及实现债权的其他费用。被告丁相高辩称，实际借款人不是我，我只是顶名贷款，实际借款人是王佩，王佩因合同诈骗罪已被判刑，原告对上述事实清楚，借款本身及利息数额不属实，该笔借款应当由王佩偿还。被告刘飞辩称，我对借款并不知情，也未实际使用该款。被告高康绪辩称，当初借款的时候是丁相高作为借款人，实际借款不是丁相高使用的，原告是清楚的，但担保属实。实际借款人是王佩，王佩因合同诈骗罪已被判刑，我偿还过1万元贷款本金及利息1.7万元。被告张雪芳未到庭应诉，亦未提交答辩状。经审理查明，2012年6月20日，原告名称由胶南市农村信用社联社城南信用社更名为青岛农村商业银行股份有限公司胶南城南支行。2014年4月6日，被告丁相高、刘飞签订《青岛市农村信用社个人评级授信申请审批表》，向原告申请45万元贷款。同日，原告与被告丁相高签订（胶南城南）个借字（2012）年第0064号《个人借款合同》，借款种类为中期，借款用途为购海参苗，借款金额为人民币45万元，借款期限为2012年4月6日至2014年4月5日。借款方式采取非循环方式。借款利率采取浮动利率，在借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率确定，利率调整以一个月为周期。借款采用定期结息，到期日利随本清，借款人按月结息，结息日为每月的20日，借款到期日一次性偿还所有借款本金，如借款本金到期日不在结息日，则未付利息应利随本清。借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。担保方式为抵押担保。2012年4月6日，原告与被告高康绪、张雪芳签订编号为（胶南城南）抵字（2012）年第0064号《抵押合同》，以位于原胶南市温州路198号17栋2单元401户房屋为上述贷款提供抵押担保。抵押权证号为南房地权市他字第201224102号。被告丁相高与被告刘飞系夫妻关系，被告高康绪与被告张雪芳系夫妻关系，该笔贷款发生在夫妻关系存续期间。2014年6月9日，被告丁相高与被告刘飞协议离婚。合同签订后，原告依约于2012年4月13日向被告丁相高发放了45万元贷款，到期日为2014年4月4日，月利率为7.20417‰，逾期利率为月息10.806255‰。2014年6月30日，被告归还本金10000元。借款期满后，被告丁相高未按照合同约定归还借款本金及拖欠利息。截止至2015年6月9日，被告丁相高共计欠本息508196.23万元，其中本金为44万元，利息68196.23元。2015年10月15日，青岛市中级人民法院依法作出（2015）青刑二初字第6号刑事判决书，查明：2012年4月13日，被告人王佩虚构有经济实力，可以与银行加强合作的事实，欺骗高康绪用其位于原胶南市欧美世纪花园17号楼2单元401室的房屋进行抵押，以丁相高的名义从青岛市农商银行胶南城南支行贷款45万元自用，贷款到期后未归还，并因该行为触犯刑法，认定构成诈骗罪予以刑事处罚。并且该判决书中认定被告丁相高曾经参与王佩的其他的诈骗行为。在本案贷款过程中，被告丁相高明知该贷款为王佩使用仍自愿为其提供借款，被告高康绪明知被告丁相高是名义借款人，仍为其提供抵押担保。被告无证据证明原告在该笔贷款中存在过错。上述事实，有原告提交的《个人借款合同》、《抵押合同》、借款凭证、生效刑事判决书等书证及原被告的当庭陈述等在案为凭，已经本院审查和庭审质证，可以采信。本院认为，被告丁相高、高康绪在与原告签订借款合同、抵押合同时即知晓该笔借款实际由案外人王佩使用，仍自愿为其提供借款和抵押担保，尽管王佩因该笔借款涉嫌诈骗罪被判处刑事处罚，但原告作为出借人并未参与该诈骗行为，原告无过错且实际履行支付贷款义务，现原告未行使撤销权，该借款、抵押合同依法成立且生效。被告丁相高未按照合同约定及时足额付清借款本息，应当承担逾期还款的违约责任，因原被告之间明确约定利息的计算方式且不违反法律法规强制性规定，本院予以照准；被告高康绪、张雪芳自愿以其所有的房屋为原告提供抵押，在出现合同约定的抵押权实现情形时，原告有权就该抵押物拍卖、变卖和折价后的价款主张优先受偿权，本院予以支持。该笔贷款发生期间，被告丁相高与被告刘飞系夫妻关系，被告刘飞与被告丁相高共同向原告申请贷款，故被告刘飞辩称对该笔贷款不知情，本院不予采信，被告刘飞应承担共同还款责任。被告张雪芳经本院开庭传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃辩论及质证权利。综上，根据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，依法缺席判决如下：一、被告丁相高、刘飞于本判决生效之日起十日内偿还原告青岛农村商业银行股份有限公司胶南城南支行借款本金440000元；二、被告丁相高、刘飞于本判决生效之日起十日内偿还原告青岛农村商业银行股份有限公司胶南城南支行截止至2015年6月9日利息68196.23元；三、被告丁相高、刘飞于本判决生效之日起十日内偿还原告青岛农村商业银行股份有限公司胶南城南支行按本金440000元计，按原被告于2014年4月6日签订（胶南城南）个借字（2012）年第0064号《个人借款合同》约定利率计算的自2015年6月9日起至实际付款之日止的欠息（包含罚息、复利）；四、原告青岛农村商业银行股份有限公司胶南城南支行对被告高康绪、张雪芳的位于原胶南市温州路198号17栋2单元401户房屋（抵押权证号为南房地权市他字第2012241**号）在拍卖、变卖或者折价后所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8882元，由被告丁相高、刘飞负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省青岛市中级人民法院。审 判 长  吕莉莉审 判 员  赵晓玲人民陪审员  刘晓燕二〇一六年六月十二日书 记 员  王传河