浙江省平阳县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）温平商初字第948号
原告：温州银行股份有限公司平阳水头小微企业专营支行。
负责人：黄巧斌。
委托代理人：刘洲。
被告：吴道峰，现羁押于温州市三垟戒毒所。
原告温州银行股份有限公司平阳水头小微企业专营支行诉被告吴道峰信用卡纠纷一案，本院于2014年10月13日受理后，依法由代理审判员徐澄钊适用简易程序于2014年11月25日公开开庭进行了审理。原告温州银行股份有限公司平阳水头小微企业专营支行的委托代理人刘洲到庭参加诉讼，被告吴道峰因被羁押无法到庭。本案现已审理终结。
原告温州银行股份有限公司平阳水头小微企业专营支行起诉称：2013年5月27日，被告吴道峰向原告温州银行股份有限公司平阳水头小微企业专营支行申请办理金鹿信用卡，承诺遵守《金鹿信用卡章程》及《信用卡领用合约》的约定。原告经审核后向被告发放了卡号为62×××02的信用卡。发卡后，被告吴道峰于2013年6月21日办理信用卡特色分期交易（6期），交易金额180000元。后被告吴道峰于2013年7月26日至2013年12月26日期间共偿还7311.82元。截止2014年8月1日，被告吴道峰尚欠原告信用卡本金178800元、分期付款手续费1193.08元、利息23019.46元及滞纳金90336.84元。为此原告诉诸本院请求判令：1、被告吴道峰偿还原告信用卡透支本金178800元及分期付款手续费1193.08元，利息（从2013年12月1日起按日万分之五计算至清偿之日止，截止2014年8月1日金额为23019.46元）及滞纳金（从2013年12月1日起按最低还款额未还部分的5%按月计收，截止2014年8月1日金额为90336.84元）；2、本案诉讼费由被告承担。
本院于2014年11月6日对被告吴道峰做了谈话笔录，其答辩称：信用卡欠款是事实，暂时无能力偿还。
原告温州银行股份有限公司平阳水头小微企业专营支行在本院指定的举证期限内向本院提交了以下证据：
1、营业执照、组织机构代码证、法定代表人证明书，证明原告的诉讼主体资格；
2、被告身份证，证明被告诉讼主体资格；
3、金鹿信用卡申请表、信用卡领用合约、金鹿信用卡章程，证明被告吴道峰向原告申请办理金鹿信用卡并承诺遵守信用卡章程及合约规定的事实；
4、综合资信调查及审批表，证明原告经审核同意向被告吴道峰发放信用卡的事实；
5、被告使用的信用卡账单明细，证明被告吴道峰使用信用卡透支消费后未及时还款形成的透支本金、滞纳金及利息等事实。
被告吴道峰未在本院指定的举证期限内提供证据。
上述证据经庭审出示质证，被告吴道峰对原告提供的证据均无异议。本院认为，原告提供的证据1、2、3、4系依法收集，内容客观真实，具备关联性且具有证明效力，本院予以确认。证据5系原告单方制作，除消费金额外，其余各项支出系原告依据自己的标准计算，故本院仅对其中的消费金额予以确认。
结合上述认定的证据及当事人的陈述，本院认定本案的事实如下：2013年5月27日，被告吴道峰向原告温州银行股份有限公司平阳水头小微企业专营支行申请办理信用卡，并声明自愿遵守《金鹿信用卡领用合约》及《金鹿信用卡章程》约定。原告经审核后向其发放了卡号为62×××02，信用额度为18万元的信用卡。被告吴道峰自2013年6月21日起使用该信用卡，通过消费形成透支，期间仅陆续偿还部分款项。2013年12月1日，被告最后一次办理取现特色分期手续后欠原告透支本金178800元，分期付款手续费1193.08元，后被告于2013年12月26日还款0.9元。之后被告未再消费，亦未再偿还任何欠款。
另查明，根据《金鹿信用卡领用合约》及《金鹿信用卡章程》约定，对于非现金（不含转账）交易，甲方（本案被告）如在免息额度、免息还款期内偿还全部款项，则无须支付利息，否则，透支金额将不享受免息还款的待遇，并自原告记账日起计算透支利息，信用卡透支款以实际透支天数计收利息，利率为日万分之五，同时乙方（本案原告）将对全部已记账款项从记账日起至清偿日为止按月计收复利。免息还款期为甲方的非现金交易从记账日起至账单产生后的到期还款日止。对于预借现金及转账交易，甲方应按交易金额的一定比例缴纳手续费，同时乙方从交易发生日起至该笔款项获得清偿时止按月计收复利。信用卡的还款顺序为：先还上期，后还本期，同期内按先利息或费用、后本金的顺序；逾期91天以上的，按先还本金、后利息或费用的顺序。若被告在到期还款日前未能清偿当期最高还款额时，除计收透支利息外，原告还可按最低还款额未还部分的5%按月计收滞纳金，最高还款额为：当期授信额度内消费金额的10%＋分期付款每期应缴金额的100%＋超过授信额度的全部消费金额＋全部预借现金＋上期所有最低还款额未还部分＋全部费用和利息。
本院认为：依法成立的合同受法律保护。原、被告之间的信用卡领用合同系双方当事人的真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，依法成立并且有效。合同内容对双方当事人均具有约束力，应当按照约定全面履行各自的义务。被告吴道峰领取信用卡后，通过消费形成透支，但并未按约足额或按最低还款额偿还透支的金额，至今尚欠原告透支本金178800元及分期付款手续费1193.08元未予偿还，已经构成违约，应承担违约责任。现原告要求被告偿还透支本金178800元及分期付款手续费1193.08元，本院予以支持。被告吴道峰除应偿还透支本金178800元外，还应支付从透支之日起的利息。现原告要求被告支付从2013年12月1日起按日万分之五计算至实际偿还之日止的利息，本院予以支持，但应扣除已支付的0.9元。因信用卡领用合约中规定的透支利率日万分之五已含有惩罚性质，故原告将透支利息、滞纳金计入本金计算复利，本院不予支持。
关于滞纳金，根据中国人民银行《银行卡业务管理办法》第二十一条、第二十二条的规定，最低还款额是持卡人非现金交易可享受的待遇和优惠条件，持卡人未偿还最低还款额，应按最低还款额未还部分的5％承担滞纳金。被告因消费形成透支，原告给予被告最低还款额待遇，即每月还款10%。因被告没有按最低还款额还款，原告要求收取滞纳金符合法律规定。但根据上述规定，滞纳金不可能超过透支本金的5％。本案中被告透支本金为178800元，滞纳金最高应为178800×5%≈8940元。现原告主张滞纳金90336.84元并按月计收滞纳金，缺乏依据，鉴于被告形成透支的时间至今已超过十个月，本院认定被告应承担的滞纳金为8940元。被告吴道峰经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应按缺席处理。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《银行卡业务管理办法》第二十一条、第二十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、限被告吴道峰于本判决生效之日起十日内偿还原告温州银行股份有限公司平阳水头小微企业专营支行透支本金178800元、分期付款手续费1193.08元、滞纳金8940元及利息（从2013年12月1日起以本金178800元为基数按日万分之五计算至本判决确定的履行之日止，扣除已支付0.9元）；
二、驳回原告温州银行股份有限公司平阳水头小微企业专营支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费5699元，减半收取2849.5元，由温州银行股份有限公司平阳水头小微企业专营支行负担630.5元，由吴道峰负担2219元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省温州市中级人民法院（上诉受理费5699元，至迟在递交上诉状之日起七日内，预交到温州市中级人民法院，或电汇至温州市财政局非税收入结算户，开户行农行温州市分行，账号：192999010400031950013，逾期不交按自动撤回上诉处理）
本判决生效后，负有义务的一方当事人不履行判决确定的义务，另一方当事人应于判决确定义务履行之日起二年内向本院申请执行。
代理审判员 徐澄钊
二〇一四年十一月二十八日
代书 记员 朱诗亮