福建省永安市人民法院
民 事 判 决 书
（2016）闽0481民初360号
原告黄立新，男，1967年2月19日出生，汉族，职员，住福建省南安市。
委托代理人陈续进，福建建州·联兴律师事务所律师。
被告中国人民财产保险股份有限公司厦门市东区支公司，营业场所厦门市鹭江道268号远洋大厦12楼C、E、F室，组织机构代码X1211031-1。
负责人陈吴跃，总经理。
委托代理人严洪，福建明嘉律师事务所律师。
原告黄立新与被告中国人民财产保险股份有限公司厦门市东区支公司（以下简称人民保险）财产保险合同纠纷一案，本院于2016年1月22日受理后，依法由审判员林颖适用简易程序公开开庭进行了审理。原告黄立新的委托代理人陈续进、被告人民保险的委托代理人严洪到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告黄立新诉称，2013年6月12日，张国春驾驶闽Ｇ×××××号重型自卸货车，行驶至事故路段时，与徐道其驾驶的闽Ｄ×××××号重型半挂牵引车牵引闽DF8**挂号重型罐式半挂车发生碰撞，造成张国春、徐道其当场死亡，两车严重损坏的交通事故。经永安市公安局交通管理大队认定：张国春承担本起事故的全部责任，徐道其无责任。闽Ｄ×××××号车及闽DF8**挂号车的实际出资人为原告，该车挂靠于乐安县恒通运输服务有限公司厦门分公司（以下简称恒通运输）。上述车辆在被告人民保险投保交强险和商业险，事故发生在保险有效期间内。因本起事故发生，原告支付闽Ｄ×××××号车及闽DF8**挂号车分别在被告投保了机动车损失保险216000元和机动车损失保险122000元。闽Ｄ×××××号车在被告投保车上人员责任保险（司机）100000元，事故发生在保险的有效期限内。原告向徐道其遗属支付了全部款项。徐道其遗属出具一份声明，确认明威（福建）物流有限公司（以下简称明威物流）的全额赔偿，故明威物流为徐道其投保的一切保险受益均由明威物流领取及享有。明威物流及陈丽红均出具一份声明，确认该保险赔偿款由黄立新享有。原告有权要求被告支付赔偿款。请求判令：1.被告支付原告保险赔偿款100000元。2.诉讼费由被告承担。
被告人民保险辩称，1.原告未经保险理赔程序，起诉应当驳回，即使本案原告享有诉权，原告应当全额承担本案诉讼费。2.原告驾驶员徐道其不负有任何赔偿责任，原告主张保险金不符合保险责任构成要件，人民保险不应理赔。3.明威物流不是案涉保险合同当事人，亦非被保险人，其不受保险合同保障，无权主张保险金，更无权声明保险理赔款由原告享有。4.仅从车上人员责任保险条款第二十二条关于“保险人依据被保险机动车驾驶人在事故中所负的事故责任比例，承担相应的赔偿责任”的约定看，本案徐道其不负事故责任，保险人不予赔偿保险金。5.本案存在道德风险，应驳回原告全部诉讼请求。
本案经开庭审理，查明以下事实：
1.2013年6月12日16时15分，张国春驾驶闽Ｇ×××××号重型自卸货车由永安市区往安砂镇方向行驶，行驶至城安线16KM＋150M路段，与相对方向徐道其驾驶的闽Ｄ×××××号重型半挂牵引车牵引闽DF8**挂号重型罐式半挂车交会时，未靠右通行，导致两车在路东侧发生碰撞，造成张国春、徐道其当场死亡，两车严重损坏的交通事故。经永安市公安局交通管理大队认定：张国春承担本起事故的全部责任，徐道其无责任。
2.（2014）永民初字第784号永安市人民法院民事判决书已于2014年6月19日判决并于2015年3月19日生效。该判决查明以下内容：闽Ｄ×××××号车及闽DF8**挂号车的实际出资人系原告。2010年12月9日，原告与恒通运输签订车辆挂靠经营服务合同，约定“将闽Ｄ×××××号车及闽DF8**挂号车挂靠于恒通运输名下”及“黄立新为挂靠车辆的实际出资人，对挂靠的车辆享有所有权、占有权和使用权，对车辆从事货物运输有运行支配权和营运利益独享权”。
3.闽Ｄ×××××号车投保人及被保险人为恒通物流。2013年2月1日，被保险人由恒通物流变更为陈丽红。闽Ｄ×××××号车向人民保险投保了车上人员责任险（司机），保险金额∕责任限额100000元，保险期限为2012年12月5日0时起至2013年12月4日24时止。
4.2014年7月28日，申请人罗桂群、黄先招、徐飞燕、徐航与被申请人明威物流就本起交通事故达成协议的主要内容为：“被申请人同意支付申请人关于徐道其因工死亡的丧葬补助金、供养亲属抚恤金、一次性工亡补助金、误工费、交通费等共计人民币530000元，扣除前期已支付的100000元，实际被申请人还要支付给申请人人民币430000元。被申请人将款项汇入申请人指定的中国建设银行罗桂群账户。申请人自愿放弃其他赔偿权利，双方当事人不得就此事提起任何异议”。嗣后，黄立新代明威物流于2014年7月28日汇入罗桂群账户230000元。黄雪君代明威物流于2014年8月28日汇入罗桂群账户200000元。罗桂群、黄先招、徐飞燕、徐航同意由明威物流领取该公司为徐道其所投保的一切保险。
5.2014年12月26日及2015年6月23日，明威物流、陈丽红分别出具声明，同意车上人员责任险（司机）在内的机动车商业保险的保险赔款由黄立新向人民保险及其它债务人主张，该保险赔款由黄立新享有。
6.机动车车上人员责任保险条款第四条就保险责任作如下约定“保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使车上人员遭受人身伤亡，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿”。
7.明威物流的股东为黄锦涛、黄雪妮、黄雪君。黄锦涛系黄立新之子。黄雪妮、黄雪君系黄立新之女。
8.根据永安市人民法院（2014）永民初字第784号民事判决书，本起事故负有全部责任方及肇事车投保的保险公司尚未赔偿本起事故无责方人身损失。
上述事实，有原告提供身份证、事故认定书、交强险保单、商业险保单、车辆挂靠经营合同、调解协议书、支付业务回单、声明、民事判决书、被告提供的投保单、机动车车上人员责任保险条款、报案记录、企业信用信息为证及原、被告双方当事人的陈述在案为凭，并经庭审质证，可以采信。
本案原、被告争议的焦点在于：原告的损失能否在车上人员责任保险范围内获赔。对此，根据双方当事人陈述、举证、质证情况，本院作如下分析、认定。
首先，根据《中华人民共和国保险法》第六十条“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。”该条是关于保险人“代位求偿权”的规定，旨在保险事故发生后，被保险人既可选择向第三者请求损害赔偿，也可选择向所投保的保险人请求赔偿保险金并由保险人代位向第三者求偿。而本案保险人却称，在本起交通事故中被保险人无责任，依《机动车车上人员责任保险条款》第四条，保险人无需承担赔偿责任。该“无责免赔”的格式条款显然是剥夺了被保险人的上述选择权。依《中华人民共和国保险法》第十九条“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效：㈠免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的；㈡排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。”应认定该格式条款系无效条款。其次，《中华人民共和国保险法》第十二条第二款“财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益”、第五款“被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人”，以及第四十八条“保险事故发生时，被保险人对保险标的不具有保险利益的，不得向保险人请求赔偿保险金”，可见，享有保险金请求权的被保险人，只能是保险事故发生时，其财产或者人身实际遭受损害的人。而本案保险事故发生时，驾驶员徐道其受到人身损害，具有保险利益，应视为无记名的被保险人，依法享有车上人员责任险（司机）的保险金请求权。再次，财产保险合同中，在保险事故发生前，保险索赔权属于期待权，而该期待权没有“交换”的价值，因此，被保险人不得将之让与他人。但在保险事故发生后，保险索赔权为具有“交换”价值的既得权，保险因此具有现金价值，按照合同法中合同权利转让的相关规定，被保险人可以将之让与他人。本案中，罗桂群、黄先招、徐飞燕、徐航同意由明威物流主张本案的保险索赔权。明威物流及陈丽红均同意车上人员责任险（司机）在内的机动车商业保险的保险赔款由黄立新向人民保险及其它债务人主张。黄立新代明威物流赔付罗桂群、黄先招、徐飞燕、徐航230000元，已实际履行了赔偿义务，依法享有向人民保险主张索赔车上人员责任险（司机）100000元的权利。
据此，依照《中华人民共和国保险法》第十二条、第十九条、第四十八条、第六十条之规定，判决如下：
被告中国人民财产保险股份有限公司厦门市东区支公司应于本判决生效后十日内支付原告黄立新1000**元。
若被告未按指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条、第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费2300元，减半收取1150元，由被告中国人民财产保险股份有限公司厦门市东区支公司承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。
审判员 林 颖
二〇一六年五月六日
书记员 陈颖（代）
附：本案适用的主要法律条文
《中华人民共和国保险法》
第十二条人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。
财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。
人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。
财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。
被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。
保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有法律上承认的利益。
第十九条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效：
（一）免除保险人依法承担义务或者加重投保人、被保险人责任的；
（二）排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。
第四十八条保险事故发生时，被保险人对保险标的不具有保险利益的，不得向保险人请求赔偿保险金。
第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。
前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。
保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。