广东省广州市天河区人民法院
民 事 判 决 书
（2013）穗天法民二初字第5080号
原告：曾祥银，身份证住址广东省封开县。
法定代理人：梁秀琼，身份证住址广东省封开县。
委托代理人：周梅，身份证住址广州市天河区。
被告：泰康人寿保险股份有限公司广东分公司，地址广州市天河区。
负责人：王小平，总经理。
委托代理人：雷云汉，广东东方昆仑律师事务所律师。
原告曾祥银诉被告泰康人寿保险股份有限公司广东分公司保险合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合�庭并公开开庭进行了审理。原告曾祥银的委托代理人周梅及被告泰康人寿保险股份有限公司广东分公司的委托代理人雷云汉到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：2011年11月27日，曾某甲在泰康人寿官网投保泰康e理财终身寿险（万能型），保单号为21110331237288616，保额为150000元，受益人为其儿子曾祥银。2012年2月22日早上，曾某甲被家人发现其跌倒在床前身亡。2012年7月，曾某甲家人向泰康人寿保险股份有限公司肇庆支公司申请理赔。2012年8月，原告收到被告的拒赔通知书，通知书告知曾某甲违反了如实告知义务，被告解除保险合同并拒绝承担保险责任，退回保单账户价值1900元。投保人曾某甲生前身体××，在外地打杂工，家里有4个未成年子女，是家里唯一的经济来源。投保人为了家庭保障需求，选择了其有经济能力承担的年交保费2000元的终身寿�。投保人在往上购买保险时，根据询问事项，如实告知了其××状况。投保人因意外跌倒身亡，根据保险合同第2.5条的约定，被告应给付基本部分身故保险金2090元和可选部分身故保险金150000元。为维护原告的合法权益，特诉至法院，请求：1、判令被告向原告支付保险费152090元；2、判令被告承担本案诉讼费用。
被告辩称：不同意原告的诉讼请求，理由如下：1、2011年12月27日，投保人曾某甲选择通过泰康人寿网站投保泰康e理财终身寿险（万能型），故意不告知患有肝硬化、肝癌的事实，违反保险法及保险合同的规定，被告解除合同符合法律及合同的约定；2、从涉案保险产品的投保过程来看，投保人选择网上投保涉案保险产品存在明显道德风险。从涉案保险产品的报案、索赔情况来看，投保人跌倒后没有被抢救，死因不明。且原告在投保人死后多月才向被告�案，没有依法履行保险事故通知义务，被告对无法确定的部分不承担赔偿或给付保险金的责任。综上，请求请求法院依法驳回原告的诉讼请求。
经审理查明：原告曾祥银为曾某甲之子，梁秀琼为曾某甲之妻。
2011年12月27日，曾某甲通过网上投保方式在被告的官网上投保泰康e理财终身寿险（万能型），被告予以承保并向曾某甲出具《电子保险单》一份，该保险单记载如下主要内容：险种为泰康e理财终身寿险（万能型）；投保人姓名为曾某甲；被保险投保时年龄为44周岁；首层保险费2000元；保险期间为终身；初始费用为所交保险费的2%；保险单号码为：2110331237288616；被保险人同投保人；保险合同成立日为2011年12月27日；保险合同生效日为2011年12月28日0时；身故保险受益人为曾祥银，收益比例为100%；可选部分保险金额为150000元等。曾某甲在该电子保单投保人暨被保险人告知栏中的：“1、您是否曾经患有、被告知患有××之一：高血压、心脏疾病、冠心病、心绞痛、心力衰竭、尿毒症、恶性肿瘤、肝硬化、肺心病……”中填写否。
上述保险单所附的泰康e理财终身寿险（万能型）条款约定如下主要条款：1、本合同是您与我们约定保险权利义务关系的协议，包括本保险条款、电子保险单或者其他保险凭证、电子投保单、与本合同有关的投保文件、合法有效的声明、批注、批单及其他您与我们共同认可的书面或者电子协议；2、本合同的保险金额分为基本部分保险金额和可选部分保险金额两项。基本部分保险金额为被保险人身故之日的本合同的保单账户价值。可选部分保险金额由您在投保时与我们约定，并在电子保险单上载明；3、本合同的保险期间为被保险人终身，自本合同生效日零时开始，至�保险人身故时止；4、在本合同的有效期间内，若被保险人身故，我们向被保险人的身故保险金受益人给付身故保险金，本合同终止；5、您或者受益人知道保险事故发生后应当在10日内通知我们。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失承担等难以确定的，我们对无法确定的部分不承担赔偿或者给付保险金的责任，但我们通过其他途径已经及时指定或者应当及时知道保险事故发生或者虽未及时通知但不影响我们确定保险事故的性质、原因、损失承担的除外；6、您解除本合同或者部分领取保单账户价值时，我们将收取退保费用，退保费用为您解除本合同时保单账户价值或者部分领取时领取的保单账户价值的一定比例：第1保单典当的退保费用比例为5%；7、本合同的现金价值等于保单账户价值扣除相应的退保费用后的余额；8、如果您故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响我们决定是否同意承保或者提高保险费率的，我们有权解除本合同。如果您故意不履行如实告知义务，对于本合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，但可以向您退还本合同终止之日的现金价值。如果您因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，对于本合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，但应当向您退还保险费（需扣除您累计已申请部分领取的保单账户价值）；9、意外伤害指外来的、突然的、非本意的、非疾病的使被保险人身体受到伤害的客观事件，并以此客观事件为直接且单独原因导致被保险人身体蒙受伤害或身故，猝死不属于意外伤害等条款。
庭审中，原告表示曾某甲于2012年2月22日早上被家人发现跌倒在床前身亡。为证明该事实，原告向本院提供封开县殡仪馆于2012年2月24日出具的《火化证》，证明曾某甲于2012年2月22日死亡，于2012年2月24日火化。
庭审中，原告还提供封开县与渔捞镇白沙塘村民委员会及封开县公安局渔捞派出所于2012年5月28日出具的《证明》，用以证明曾某甲于2012年2月22日在家意外跌倒，撞伤头部身故。被告则以该证据无原件为由，对该证据的真实性不予确认。
2012年6月26日，封开县公安局渔捞派出所出具《户口注销证明》，证明曾某甲于2012年2月22日死亡，2012年6月26日注销户口。
2012年8月29日，被告向原告的法定监护人梁秀琼出具《理赔决定通知书》，告知原告不同意向其给付身故保险金的理由是被保险人曾某甲在投保前未向被告如实告知其肝部已患××，严重影响被告的承保决定，但就同意向原告退还合同终止之日的现金价值。
2012年9月10日，被告以转账方式通过中国工商银行股份有限公司珠海分行向原告退还涉案保险的现金价值1912.31元。
2012年11月14日，原、被告签订《理赔协议书》，该协议书就曾某甲因投保前肝部已患有××，投保时未如实告知作出如下主要约定：1、现金价值款项自支付完成之日起，19315622号保单合同终止；2、权利人同意泰康人寿保险股份有限公司上述结论，并放弃就该保险合同终止事项其他方式主张权利等。原告的法定监护人梁秀琼在该协议上签名及捺印确认。原告对该协议书的真实性无异议，但就认为该协议书是受被告职员的胁迫下签订，并非原告的真实意思表示。
庭审中，被告向本院提供被保险人的父亲曾某乙、妻子梁秀琼及小姨子梁亚琼的《询问笔录》，用以证明被保险人跌倒后其家人未对其进行施救，导致其死因不明。另外被保险人投�时故意隐瞒患有××的事实。原告对上述证据的真实性无异议，但就认为上述证据无法证明被保险人投保前患有××。
庭审中，被告还向本院提供佛山市中医院三水医院出具的《彩色多普勒超声检查报告书》、《检验报告》、检测费发票等证据，用以证明被保险人于2011年12月21日就已知道其可能患有“肝硬化并弥漫肝Ca可能”。原告则认为虽然医院检查报告书中记载的患者姓名及年龄与被保险人一致，但并没有记载患者的身份证号及家庭住址，无法证明该患者就是被保险人。
本院认为：被保险人曾某甲于2011年12月27日通过网上投保方式向被告投保泰康e理财终身寿险（万能型），被告予以承保并向原告出具了保单号为211103312137288616的电子保单一份，该保险单及所附的保险条款是对双方权利义务的约定，上述内容并未违反法律的相关规定，双方的保险�同关系依法成立并发生法律效力，双方均应依约行使权利、履行义务。
庭审中，原告认为被保险人是在家中因跌倒意外身故身亡，而被告则认为被保险人死于疾病而非意外，且被保险人在投保时隐瞒患病事实，故不同意赔付保险金。故本案争议的主要焦点是被告应否向原告赔付保险理赔款。
关于上述争议焦点，根据保险合同的相关约定，如被保险人故意或重大过失未履行如实告知义务，足以影响被告决定是否同意承保或提高保险费率的，被告有权解除本合同。如被保险人故意不履行如实告知义务，对于本合同解除前发生的保险事故，被告不承担给付保险金的责任，但可以向被保险人退还本合同终止之日的现金价值。本案中，基于如下几个方面，本院认为被保险人存在带病投保的行为：其一，涉案保险为被保险人是通过网上投保方式进行投保，�即被保险人是知悉涉案保险的相关条款。被保险人的小姨子梁亚琼也证实被保险人进行网上投保时在身体是否患病一栏是填写“否”；其二，被告于2012年8月29日向原告出具的《理赔决定通知书》中，已向原告告知未向其赔付保险金的理由是被保险人带病投保，并告知原告对此有异议可提出书面材料，但原告收到该通知书后并未提出任何异议；其三，原告于2012年9月10日收取被告转账支付的款项后，还在2012年11月14日与被告签订《理赔协议书》。该协议书中，原告确认被保险人投保前肝部患病的事实，并同意在收到保险现金价值后终止涉案保险合同的履行；其四，被告就被保险人患有肝硬化及弥漫性肝Ca向本院提供了相关医院的检查报告，也从侧面印证被保险人肝部患病的事实。根据原、被告双方提供的证据并结合本案的实际情况本院认定被保险人对其身患××是知悉的。在被保险人未将其病情告知被告的情况下，被告拒绝赔付身故保险金并仅按合同约定向合同的受益人也即本案原告退还保险合同的现金价值，并无不当。原告诉请被告向其赔付涉案基本部分身故保修金2090元及可选部分身故保修金150000元没有事实及法律的依据，本院对此不予支持并予以驳回。
综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第四条、第五条、第十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，判决如下：
驳回原告曾祥银的诉讼请求。
本案受理费3340元由原告曾祥银负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。
审 判 长 何晖辉
人民陪审员 廖凤如
人民陪审员 关东英
二〇一五年一月八日
书 记 员 王施琪
何家杰
判决书已于2015年月日送达