山东省昌乐县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）乐民初字第50号
原告段某某。
委托代理人赵伟。
被告王某增。
被告王某。
被告张某某。
被告青州市某某物资有限公司。
法定代表人王某增，该公司经理。
以上四被告的委托代理人陈林。
被告窦某某。
委托代理人贾化毅。
原告段某某与被告王某增、王某、张某某、青州市某某物资有限公司（以下简称某某物资公司）、窦某某民间借贷纠纷一案，由潍坊市中级人民法院指定本院管辖，本院于2014年4月14日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人赵伟，被告王某增、王某、张某某、某某物资公司委托代理人陈林、被告窦某某委托代理人贾化毅均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告段某某诉称，2013年5月7日，被告王某增向原告段某某借款5000000元，借款期限为25天即从2013年5月7日至2013年5月31日，借款利息按月息3%计算，借款到期后，被告王某增于2013年11月15日归还借款本金966320元及利息965000元，剩余借款4033680元及利息被告王某增均未偿还，上述借款由被告王某以其房产提供抵押担保，被告张某某、窦某某、某某物资公司提供连带责任保证，故请求判决五被告共同偿还借款4033680元及利息（按月息3%从2013年11月16日起计算至判决付款之日），并由五被告共同承担诉讼费用。
被告王某增辩称，对于原告提供的借款协议书、借条和电子银行交易回单的真实性均无异议，他收到山东中文某某公司有限公司（以下简称“中文某某公司”）5000000元款项也系事实，对中文某某公司出具的证明中载明的内容的真实性有异议，原告不能证明被告收到的款项系中文某某公司替原告支付的，中文某某公司为了规避企业不得对外放贷的法律规定，才用原告的名义与他签订借款协议，他与中文某某公司系借款合同的实际履行主体，故原告不是适格的主体。他已偿还借款1931320元，但对原告主张的偿还的1931320元系偿还了966320元本金及965000元利息有异议，因为偿还时没有明确是偿还本金还是利息，借款协议中约定的利息超出了法律规定限度，应按中国人民银行同期同类贷款利息的四倍计算利息，从借款之日起至2013年11月15日止按照按中国人民银行同期同类贷款利息的四倍计算出利息后，用1931320元扣除利息，剩余部分应为已经偿还的本金。
被告王某辩称，对她作为丙方（抵押人）与原告作为甲方（抵押权人）、被告王某增作为乙方（借款人）签订的担保协议书的真实性无异议，但未办理抵押物登记，故该协议未生效；在协议中，未约定担保期限，故担保期限应为6个月，借款到期日是2013年5月31日，则担保期限应到2013年11月31日，而原告起诉是在2014年1月24日，担保期限已过，原告亦不能证明在担保期限内向她主张过权利，她不应承担担保责任。
被告张某某辩称，对于她在被告王某增为原告出具的承诺书上以担保人的身份签字的真实性无异议，但其担保已过了担保期限，她于2013年6月13日为被告王某增提供担保，担保期限应截至2013年12月13日，原告亦不能证明在担保期限内向她主张过权利，故她不应承担担保责任。
被告某某物资公司辩称，他公司为被告王某增向原告的借款提供担保系事实，对他公司应承担连带偿还责任无异议。
被告窦某某辩称，她在2013年5月6日的担保协议书上以担保人的身份签字是事实，但原告段某某、被告王某、被告王某增三方签订的担保协议书是有效的，即使未办理抵押登记，也是抵押权利人即原告疏于办理，应视为原告对物的担保的放弃，根据法律规定，如果权利人放弃物的担保的，保证人应当免除担保责任；2013年6月13日、8月4日被告王某增分别为原告出具承诺书各一份，在承诺书中两次对借款利息和期限进行了变更，而未将该变更通知她，根据法律规定，借款人与出借人协商变更借款合同内容而未征得担保人同意的，担保人不应当承担担保责任，所以她不应承担担保责任。
经审理查明，2013年5月6日，原告与被告王某增签订协议书一份，该协议书载明：“甲方（出借人）：段某某乙方（借款人）：王某增甲乙双方经协商，就乙方向甲方借款事宜达成如下协议：一、乙方向甲方借款人民币伍佰万元整（￥5000000.00）。二、借款期限为25天，自2013年5月7日起至2013年5月31日止。三、借款利息按月息3%计算。四、乙方若不能按时还款，除照付利息外，应按约定利息的一倍加计的违约金给付甲方。五、上述款项在乙方提供相应的保证及抵押担保后，甲方交付乙方。六、甲方将上述伍佰万元款项汇入乙方指定的下列账户：开户银行：中国农业银行账户：＊＊＊＊＊账户号：王某增七、…八、…甲方：段某某乙方：王某增2013年5月6日”，被告王某增在其签字上按捺手印。同日，原告段某某、被告王某增、被告王某三方签订担保协议书一份，约定被告王某以其所有的位于青州市青州＊＊＊四合院31号房产为2013年5月6日被告王某增向原告的借款5000000元提供抵押担保，并约定被告王某应于合同签订后，到房地产管理部门办理抵押登记手续（即办理房屋他项权利证），但在以上担保协议书签订后，原告段某某、被告王某双方未到房产登记部门办理抵押登记。同日，原告段某某、被告王某增、被告窦某某三方签订担保协议书一份，约定被告窦某某为2013年5月6日被告王某增向原告的借款5000000元提供连带责任保证，并约定担保范围包括借款的本金、利息、违约金、原告实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、保全费、代理费、公证费、交通费、查询费），担保期限为自主债务履行期届满之日起两年。2013年5月7日，中文某某公司从其账户向被告王某增账户转款5000000元，电子银行交易回单上载明交易用途为借款。原告持有被告王某增出具的借条一份，该借条载明：“今借到现金伍佰万元正（￥5000000.00）借款人：王某增2013年5月7日”。2013年6月13日，被告王某增、被告张某某共同为原告出具承诺书一份，该承诺书载明：“我王某增于2013年5月7日向段某某借款515万元，利息按月息30‰计算，我承诺于2013年6月30日前归还，逾期归还利息按月息30‰计算。担保人张某某为承诺人王某增的上述515万元借款及利息提供连带责任保证担保，若王某增不按时还款，担保人自愿承担连带还款责任。承诺人：王某增担保人：张某某2013年6月13日”，被告王某增、被告张某某在各自签字上按捺手印。2013年8月4日，被告王某增、被告某某物资公司与李长文共同为原告出具承诺书一份，该承诺书载明：“我王某增于2013年5月7日向段某某借款伍佰万元整（￥5000000）利息按月息百分之三，我承诺于2013年8月15日还叁佰万元整，余款贰佰万元于2013年8月30日前付清。承诺人：王某增担保人李长文、青州市某某物资有限公司为承诺人王某增的上述5000000元借款及利息提供连带责任保证担保，若王某增不按时还款，担保人自愿承担连带还款责任，担保人李长文、青州市某某物资有限公司”，某某物资公司在公司名称上加盖公章。2014年7月7日，中文某某公司出具证明一份，该证明载明：“2013年5月7日段某某从我公司15-437001040021553账户转入王某增在中国农业银行62×××11账户500万元，该款是我公司替段某某支付给王某增的借款，特此证明。证明人：山东中文某某公司有限公司2014年7月7日”，中文某某公司在公司名称上加盖印章。被告王某增已于2013年11月15日偿还原告1931320元，双方未就该1931320元是偿还本金还是利息进行约定。
再查明，原告段某某与被告王某增、王某、张某某、青州市某某物资有限公司、窦某某民间借贷纠纷一案，原告段某某于2014年1月24日向山东省青州市人民法院提起诉讼，青州市人民法院于2014年3月3日向潍坊市中级人民法院请示指定管辖。
另查明，庭审中原告明确表示放弃对担保人李长某主张权利。
上述事实，有原、被告陈述，担保协议书两份，电子银行交易回单，借条，承诺书两份，证明等在案证实。
本院认为，原告段某某与被告王某增签订的借款协议书系双方真实意思表示，且不违反相关法律法规，应为合法有效。后原告依约向被告王某增履行了提供借款的义务，被告亦出具了借条，载明收到了借款，虽被告王某增辩称是从中文某某公司账户收到借款，实际出借人应是中文某某公司，但中文某某公司出具证明自认系替原告支付借款，且借条作为债权凭证，若无相反证据证明持有借条的人为非债权人，则可认定其为债权人，故被告王某增应向原告段某某履行还款义务。
关于被告王某增于2013年11月15日已偿还1931320元的性质，依据相关法律规定，当债务人的给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，应当按照先利息后主债务的顺序抵充，虽原告主张被告王某增偿还的1931320元系偿还了966320元本金及965000元利息，但被告王某增不认可，而原告不能提供证据证明双方就偿还范围进行了约定，故已偿还的1931320元应按先利息后主债务的顺序进行抵充。协议书中约定的利率超过中国人民银行同期同类贷款基准利率的4倍，对超出部分不予支持，应按中国人民银行同期同类贷款基准利率的四倍计算。综上，被告王某增于2013年11月15日已偿还1931320元，扣除从借款之日至2013年11月15日应付的利息（按本金5000000元，月利率1.87%，时间6.3个月计算）589050元，余额1342270元应当抵扣本金。
关于原告主张按月息3%计算借款4033680元从2013年11月16日起至判决确定支付之日止的利息的请求，但超过中国人民银行同期同类贷款基准利率的四倍，对超出部分不予支持，因被告王某增已于2013年11月15日偿还借款本金1342270元，故自2013年11月16日起的逾期利息，应当按目前实际欠款本金3657730元为基数计算。
关于被告王某、张某某、某某物资公司、窦某某的担保责任，被告王某与原告段某某、被告王某增三方签订的担保协议书系三方的真实意思表示，应为有效，但以上担保协议书签订后，并未就约定的抵押物办理相应抵押登记，抵押权未设立，故原告主张被告王某承担担保责任没有事实及法律依据，不予支持；在2013年6月13日被告王某增给原告出具的还款承诺书中，被告张某某承诺提供连带责任保证，但没有约定保证期限，故保证期间为自主债务履行期间届满之日起6个月，因在承诺书中被告王某增承诺于2013年6月30日前偿还借款，故保证期限应截至2013年12月29日，原告的起诉日期为2014年1月24日，即已超过保证期限，虽原告辩称在保证期限内主张过权利，但未提供证据予以证明，被告张某某又不予认可，故对原告主张被告张某某承担保证责任的请求不予支持；对于原告主张被告某某物资公司承担连带责任的请求，被告某某物资公司没有异议，故予以支持，某某物资公司承担保证责任后，有权向被告王某增追偿；对于原告主张被告窦某某承担保证责任的请求，被告窦某某辩称“原告怠于办理抵押登记，应视为原告对物的担保的放弃，根据法律规定，如果权利人放弃物的担保的，保证人应当免除担保责任”，本院认为关于人保和物保并存情形下担保权的实现规则，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条和《中华人民共和国担保法》第二十八条的规定不同，而根据《中华人民共和国物权法》第一百七十八条的规定，担保法与本法的规定不一致的，适用本法，故应适用《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定，根据该条的规定，被担保的债权既有第三人提供的物的担保，又有人的担保的，在就债权实现方式没有约定或约定不明的情况下，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任，故原告可以放弃物的担保而仅要求被告窦某某承担保证责任，且本案中抵押权并未设立，故不存在原告在借款合同履行期届满后怠于行使抵押权的情形，综上被告窦某某的保证责任不能免除；另被告窦某某辩称在她提供连带责任保证后，原告段某某和被告王某增两次协议对借款利息和期限进行了变更，而未通知她并征得她同意，她不应承担保证责任，本院认为在2013年6月13日、8月4日的承诺书中原告段某某和被告王某增并未对借款利息进行变更，仍约定为月息3%，两份承诺书中虽对借款期限进行了变更，但根据法律规定，债权人与债务人对主合同履行期限作了变动，未经保证人书面同意的，保证期间为原合同约定的或者法律规定的期间，被告窦某某签订的担保协议中约定合同履行期限至2013年5月31日，担保期限为自主债务履行期届满之日起两年，故保证期限应截止2015年5月30日，在该期限内被告窦某某都应承担保证责任，原告段某某的起诉日期在保证期限内，故对原告的该项请求予以支持，被告窦某某承担保证责任后，有权向被告王某增追偿。
原告放弃对保证人李长文主张权利系原告对自己权利的处分，未违反法律、行政法规的强制性规定，予以准许。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十八条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第二十六条，最高人民法院《关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第三十条，最高人民法院《关于适用﹤中华人民共和国合同法﹥若干问题的解释（二）》第二十一条，《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第七条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：
一、被告王某增于判决生效之日起三日内偿还原告段某某借款3657730元及利息（按中国人民银行同期同类贷款基准利率的四倍计算，从2013年11月16日起至本判决确定支付之日止）；
二、被告青州市某某物资有限公司、被告窦某某均对上述借款本息按连带责任保证承担保证责任；被告青州市某某物资有限公司、被告窦某某向原告段某某承担保证责任后，有权向被告王某增追偿；
三、驳回原告段某某其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费39070元，诉讼保全费5000元，由原告段某某负担8000元，由被告王某增、青州市某某物资有限公司、窦某某负担36770元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省潍坊市中级人民法院。
审 判 长 刘今平
人民陪审员 秦学武
人民陪审员 冯长灵
二〇一四年十月二十三日
书 记 员 张芸芸