安徽省安庆市宜秀区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）皖0811民初215号
原告：刘晓东，1964年10月24日出生，汉族，住安徽省安庆市。
被告：中国银行股份有限公司安庆分行，住所地安徽省安庆市。
负责人：张浩，该分行行长。
委托代理人：吴斌，该分行个贷中心风险经理。
委托代理人：韦国，安徽国誉律师事务所律师。
原告刘晓东与被告中国银行股份有限公司安庆分行（以下简称“中行”）借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法由审判员吴青花独任审理本案，于2016年3月11日公开开庭进行了审理。原告刘晓东、被告中行的委托代理人吴斌、韦国到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告刘晓东起诉称：2010年9月10日，原告购买绿地迎江世纪城一期B－6幢1单元802室住房，与被告签订了个人一手住房贷款合同，贷款金额为43万元，贷款期限为180个月。2015年10月10日，原告提前将剩余的贷款还清，被告额外收取了原告提前还贷补偿金4102.07元。原告认为其于2010年购买房产公司的商品房，是被告房产公司指定到被告处办理贷款业务。在办理贷款业务时，原告除被告在提供的格式合同签字以外，购房者实际上无权对格式合同进行修改，且当时被告没有告知原告如果提前还款，需要缴纳提前还款补偿金。被告提供的合同条款的第七条提前还款支付补偿金是假设性约定，合同第十五条是选择性条款，被告在订立合同时仅对该条第一款作了选择，对第二款没有作选择，该合同并没有对提前还款支付补偿金作出明确的意思表示。而且第二条是计收三个月“利率”，被告无权收取原告三个月的利息作为提前还款补偿金。原告到提前还清全部贷款之日已经还了59期贷款利息，累计还本付息212043.50元，其中偿还本金为105019.26元，付利息为107024.24元。法律规定支付补偿金是填补民事活动中受损失一方的实际损失，原告已经支付的利息超过十万余元，被告没有实际损失。综上，被告在原告提前还贷过程中收取补偿金的行为，是其利用银行金融机构优势地位，利用格式合同繁杂的条款误导，其收取提前还款补偿金是无法、无理、无效的。原告为维护其权益，故请求法院判决：一、被告立即返还收取原告的提前还款补偿金4102.07元；二、本案的诉讼费用由被告负担。
被告中行答辩称：原告的诉求没有法律依据和事实依据。根据法律规定，借款合同中可以约定对提前还款的收取补偿金。提前还贷补偿金条款是双方平等自愿签订的合同条款，应为合同双方遵守，不为格式条款；二、合同条款第七条和第十五条对提前还款需要交纳提前还款补偿金做出了明确详细的约定。合同中对提前还款补偿金的约定没有超出法律的规定，没有加重借款人的义务，也没有免除借款人的权利。本案中原告提前30天向被告提前申请提前还款，这个行为表明原告对提前还贷的条件程序和交纳补偿金是明知的，原告向被告提出申请，是双方自愿平等的履行合同。合同条款第十五条中将利息错打成利率，不影响一般人的正常理解。根据诚实信用原则与合同的有关规定，不应影响合同效力。被告中行对原告起诉的其他事实，没有异议。综上，原告要求返还补偿金没有事实依据，请求法院依法驳回原告的诉求。
双方没有争议的事实，本院予以确认，无需要提交证据。针对双方有争议的焦点，原告向法庭提交的证据是：个人一手住房贷款合同一份，证明双方在合同中并没有对提前还款作出一致的意思表示，该条款中的第七条、第十五条约定不明确，故被告不应当收取提前还款补偿金。
被告对该条款的真实性没有异议，对其证明的目的有异议，认为合同条款中对提前还款约定条件、程序及补偿金的计算标准均作出约定。原告的理解是个人的推测，条款本身没有任何歧义，不构成合同法及相关司法解释所说的格式条款无效的构成要件。原告陈述其在提前还款时，填写了申请表，原告已经向被告缴纳了补偿金的这个事实说明原告同意了合同的条款。
被告提交的证据是：一、个人一手住房贷款合同一份（同原告提交）；二、提前还款申请表一份。
被告对原告提交的证据，被告对原告提交证据的真实性均没有异议，本院均予以认定。
根据庭审举证、质证及当事人的陈述，本院查明以下事实：2010年9月10日，原告购买绿地迎江世纪城一期B－6幢1单元802室住房，与被告签订了个人一手住房贷款合同，贷款金额为43万元，贷款期限为180个月。2015年10月10日，原告提前将剩余的贷款还清，原告应被告的要求申请提前贷款时，原告除支付尚欠的贷款本金外支付了被告提前还贷补偿金4102.07元。双方签订的个人一手住房贷款合同条款系被告中行制作的，其中第七条的内容是：提前还款1、借款人满足一定条件可以申请提前还款，具体约定见第十五条。2、借款申请提前还款，具体约定见第十五条。3、提前还款申请一经贷款人确认即不可撤销。借款提前还款须到贷款人指定的营业网点办理提前还款手续。如提前还款计收补偿金，借款人应在提前还款时一并向贷款人支付；第十五条的内容是：对第七条的说明（此为选择性条款，不适用条款需删除）1、借款人符合以下条件的，可以申请提前还款：借款人已正常还款满12期：每次提前还款金额不少于壹万元；其他：2、借款人应提前30个工作日向贷款人提出书面申请，经贷款人审核同意后予以办理。经贷款人同意提前还款部分，除计收正常利息外，贷款人有权按贷款合同约定的利率计收三个月利率作为损失补偿金”。原告认为其在签订住房贷款合同时，被告就该条款没有明确告知。根据以上条款的内容，原告认为在其已经支付满十二个月贷款的条件下，被告不应当收取其提前还款补偿金。为了提前还款原告不得不向被告支付提前还款补偿金4102.07元。原告为维护其合法权益，遂起诉至法院。
本院认为：格式条款是指当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。提供格式条款一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明，即格式条款的提供方应当做到提请注意义务和说明义务，提供条款方的当事人应对格式条款的内容做到提醒注意的义务及说明义务。本案中，由被告向原告提供的个人一手住房贷款合同的条款内容系格式条款。被告没有举证证明其就格式条款中约定的提前还款责任的具体情形及相应的法律后果向原告告知，对此被告应当承担举证责任。另，根据该合同条款第七条、第十五条对于有关提前还款补偿金作出笼统的规定，造成原告对提前还款在何种情形下需要交纳补偿金存在理解上分歧。原告认为根据被告方提供的合同条款第七条、第十五条的约定，借款人已经还款十二个月的，可以提前还款并不交纳补偿金。根据法律规定，对格式条款有不同理解的情形时，应当作出不利于制作格式条款方的解释。鉴于，被告在金融市场的地位，原告为提前还款不得不向原告交纳提前还款补偿金的行为，不能视为其对该条款在签订合同时就已经明知，亦不能认定原告事后对该条款内容的认可。故，被告向原告收取的提前还款补偿金应当予以返还。综上，对原告的诉讼请求，予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第三十九条、第四十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：
被告中国银行股份有限公司安庆分行于本判决生效后七日内返还原告刘晓东提前还款补偿金4102.07元。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费50元，减半收取25元，由被告中国银行股份有限公司安庆分行负担。
如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省安庆市中级人民法院。
审判员 吴青花
二〇一六年四月五日
书记员 杨 艳
附相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第六条当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则确定各方的权利义务。
第三十九条采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。
格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。
第四十一条对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。
人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。
第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。