广西壮族自治区灵川县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）灵民初字第151号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司灵川县支行。
委托代理人文毅，灵川漓江法律服务所法律工作者。
被告ＸＸ。
被告周爱明。
被告粟晨珅。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司灵川县支行（以下简称邮政银行灵川县支行）诉被告ＸＸ、周爱明、粟晨珅金融借款合同纠纷一案，本院于2014年元月21日受理后，2014年3月27日依法由审判员李国胜担任审判长与人民陪审员李艳梅、秦四林组成合议庭，公开开庭进行了审理。代书记员梁秀华担任记录。原告的委托代理人文毅与被告ＸＸ、粟晨珅到庭参加诉讼。被告周爱明经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告诉称，2012年12月13日，被告ＸＸ、周爱明、粟晨珅与原告签订了《小额贷款联保协议书》，协议书第一条约定：乙方成员共三人自愿遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，成立联保小组，推选ＸＸ为联保小组牵头人。第二条，从2012年12月13日起至2014年12月13日止，甲方（原告）可以根据乙方（被告）任一小组成员的申请，签订多次借款合同，有单一借款人最高贷款不超过人民币壹拾万元且联保小组合计贷款不超过人民币叁拾万元内发放贷款，具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准。第五条：乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任。第六条：作为保证人的联保小组成员的权利义务：（一）保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员在本协议第二条约定的期间和限额内向甲方借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，本协议第二条约定的联保小组合计贷款本金余额限额为本协议所担保主债权的最高本金余额；（二）根据本协议发放的每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后二年。借款人申请展期或延期的，联保小组成员继续承担连带保证责任，保证期间顺延至展期或延期贷款到期后二年；（三）保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用。该《小额贷款联保协议书》还对其他权利、义务进行了约定。
《小额贷款联保协议书》签订后，被告ＸＸ与原告签订了《小额联保借款合同》，合同约定被告ＸＸ向原告借款人民币壹拾万元于采购设计制作广告材料，年利率15.6%，期限12个月，自2012年12月至2013年12月。该《小额联保借款合同》第一条：除双方另有约定外，甲方（原告）应在借款合同签订后三个工作日内完成贷款发放工作。第七条：还款方式。甲、乙双方商定，自贷款发放次月起，乙方按月归还贷款本息（一次性还本付息类贷款除外）。还款日为放款日以后月的对日，放款日在以后月没有对日的，月末日为还款日。乙方自愿按下列第三种方式归还贷款本息（具体还款日与还款金额以还款计划表为准）。（三）阶段性等额本息还款法：借款前叁个月按月偿还当期利息，不还本金。此后期间，按照等额本息还款偿还。第十四条违约责任（一）乙方违约：1、乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息。若贷款展期或延期逾期的，从逾期之日起展期或延期后的利率加收50%的罚息，该借款合同还对其他权利、义务进行了约定。借款合同签订后，原告依约向被告ＸＸ发放了贷款，但被告ＸＸ并未按照约定向原告归还本金及利息，其行为已构成违约。请求依法判令：一、被告ＸＸ归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司灵川县支行借款本金人民币45882.28元；支付利息及罚息（利息从2013年9月13日起按年利率15.6%计付到履行完毕之日止，罚息从2013年9月13日起按借款利率加收50%计付至履行完毕之日止）；并支付本诉讼代理费1800元。二、依法判决被告周爱明、粟晨珅对被告ＸＸ上述借款的本金、利息、罚息、支付的诉讼代理费承担连带保证清偿责任；三、本案的诉讼费、财产保全费等全部费用由上述三被告共同承担。
原告在举证期限内为其主张提供的证据有：1、小额贷款联保协议书，证实三被告与原告签订小额贷款联保协议书时间，并约定三人中任一人向原告贷款，其他二人为其承担连带保证责任；2、小额联保借款合同，证实被告ＸＸ向原告借款10万元，并明确了双方的权利、义务；3、个人贷款借据，证实被告ＸＸ于2012年12月13日向原告借款10万元；4、个人贷款放款单，约定原告于2012年12月13日向被告ＸＸ发放了贷款10万元；5、分期贷款还款计划表，证实被告ＸＸ同意按还款计划表的内容履行还款义务，但并未依约履行；6、被告ＸＸ还款流水单，证实被告ＸＸ尚欠原告本金45882.28元及利息；7、营业执照、金融许可证、组织机构代码证，证实原告合法的主体资格；8、代理费发票，证实原告因本次诉讼支付代理费1800元。
被告ＸＸ、粟晨珅辩称：借款是事实，现在没有钱还。
被告ＸＸ、周爱明、粟晨珅在举证期限内为其主张未提书面证据。
经过开庭质证，被告ＸＸ、粟晨珅对原告提供的证据1、2、3、4、5、6、7、8的真实性无异议。
根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告周爱明经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其已放弃质证的权利，原告提交的证据1、2、3、4、5、6、7、8符合证据的真实性、关联性、合法性，本院予以认定为本案的有效证据。
综合本案证据及庭审笔录，本院确认以下法律事实：2012年12月13日，原告（甲方）与被告ＸＸ、周爱明、粟晨珅（乙方）签订小额贷款联保协议书，协议书约定：一、乙方成员共三人成立联保小组。二、从2012年12月13日起至2014年12月13日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，有单一借款人最高贷款不超过人民币壹拾万元且联保小组合计贷款不超过人民币叁拾万元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准。三、乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。四、保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员在约定的期间和期限内向甲方借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，根据本协议发放的每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后二年。五、保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费等）和借款人所有其他应付费用。小额贷款联保协议签订后，被告ＸＸ（乙方）与原告（甲方）签订《小额联保借款合同》，合同约定：一、被告ＸＸ向原告借款人民币壹拾万元用于采购设计制作广告材料、年利率15.6%，期限12个月。自2012年12月至2013年12月。二、原告（甲方）应在借款合同签订后三个工作日内完成贷款发放工作。三、还款方式，甲、乙双方商定，阶段性等额本息还款法：借款前叁个月按月偿还当期利息，不还本金。此后期间，按照等额本息还款法偿还。四、违约责任，乙方不按期归还借款本金的从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息。同日，被告ＸＸ向原告写下借据，被告ＸＸ向原告借款10万元，借款期限12个月，从2012年12月13日至2013年12月13日，年利率为15.6%，借款用途采购设计制作广告原材料，还款方式：阶段性等额本息。原告并于当日向被告ＸＸ发放贷款10万元。但截至2013年9月13日止，被告ＸＸ只归还了借款本金54117.72元及利息，尚欠本金45882.28元未归还。被告ＸＸ未按合同约定归还剩余本金及利息，原告向被告催收未果，遂诉至本院，请求依法判令：一、被告ＸＸ归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司灵川县支行借款本金人民币45882.28元；支付利息及罚息（利息从2013年9月13日起按年利率15.6%计付到履行完毕之日止，罚息从2013年9月13日起按借款利率加收50%计付至履行完毕之日止）；并支付本案诉讼代理费1800元。二、依法判决被告周爱明、粟晨珅对被告ＸＸ上述借款的本金、利息、罚息、支付的诉讼代理费承担连带保证清偿责任；三、本案的诉讼费、财产保全费等全部费用由上述三被告共同承担。
另查明，2014年2月3日，原告为本次诉讼支付诉讼代理费1800元。
本院认为，原告邮政银行灵川县支行与被告被告ＸＸ、粟晨珅、周爱明签订的《小额贷款联保协议书》及原告邮政银行灵川县支行与被告ＸＸ签订的《小额联保借款合同》，是双方当事人的真实意思表示，是合法有效的。各方当事人应当按照约定全面履行自己的义务。原告邮政银行灵川县支行依约向被告ＸＸ履行了发放贷款的义务；但被告ＸＸ只归还了借款本金54117.72元及利息，余下借款本金45882.28元及利息与罚息未归还，其行为已构成违约，被告ＸＸ应承担相应的违约责任。根据合同约定，被告周爱明、粟晨珅为原告向被告ＸＸ发放的10万元贷款提供连带保证责任；保证范围包括借款本金，利息、罚息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使原告采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及实际债权的其他费用，故原告要求被告ＸＸ归还借款本金45882.28元及利息与罚息，并支付诉讼代理费1800元及被告周爱明、粟晨珅对以上债务承担连带保证责任的诉讼请求，符合有关法律规定，本院予以支持。被告ＸＸ、粟晨珅提出其现在没有钱归还原告的借款的抗辩意见，于法不符，本院不予采信。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告ＸＸ归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司灵川县支行借款本金45882.28元及利息，罚息（利息从2013年9月13日起按年利率15.6%计付至生效法律文书确定的给付期限止，罚息从2013年9月13日起按借款利率加收50%计付至生效法律文书确定的给付期限止）；
二、被告ＸＸ支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司灵川县支行诉讼代理费1800元；
三、被告周爱明、粟晨珅对上述的一、二项债务承担连带清偿责任；
案件受理费947元，由被告ＸＸ、粟晨珅、周爱明负担（此款原告已垫付，待被告履行义务时一并给付给原告）。
上述应付款项，义务人应于本案判决发生效力之日起十日内履行完毕。逾期则应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限届满之日起二年内，向本院申请执行。
如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院或桂林市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时预交上诉案件受理费947元（户名：桂林市中级人民法院，帐号：20×××16，开户行：农行桂林七星支行高新支行），上诉于桂林市中级人民法院。递交上诉状后七天内未预交上诉费的，按自动撤回上诉处理，本判决即发生法律效力。
审 判 长 李国胜
人民陪审员 李艳梅
人民陪审员 秦四林
二〇一四年三月二十八日
代书 记员 梁秀华