山西省稷山县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）稷商初字第19号
原告原告司福稳，男，1954年4月23日出生，汉族，农民，稷山县人。
委托代理人赵建宏，山西汾水律师事务所律师。
被告中国太平洋人寿保险股份有限公司运城中心支公司，住所地：运城市盐湖区人民路53号。
负责人王卫平，总经理。
委托代理人ＸＸ，山西淳正律师事务所律师。
原告司福稳诉被告中国太平洋人寿保险股份有限公司运城中心支公司（以下简称太平洋人寿）人身保险合同纠纷一案，本院于2014年5月19日立案受理�依法由审判员和玉平适用简易程序公开开庭进行了审理。原告司福稳的委托代理人赵建宏、被告太平洋人寿的委托代理人ＸＸ到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告司福稳诉称：2013年2月，被告公司业务员牛新苗找到我家，劝我在该公司投保，当时正值我妻子高巧变患心梗住院期间，被告借此提出，如果早为我妻投保险这次的医疗费就能报销，并称只要现在投保签单180天内不发作，保险公司对重大疾病予以保险理赔、还可分红，交费十年，能退本利50000元，并答应为被保险人附加综合意外伤害保障168险，我在牛新苗的鼓动之下，我作为普通农民对此信以为真，遂与被告签订了《金佑人生终身寿险（分红型）》（以下简称主险）、《附加金佑人生提前给付重大疾病保险》（以下简称附加险）和《综合意外伤害保障B款保障168》等三份保险，并依约缴纳了全�保费。2014年2月7日，我妻子因意外伤害住院，我向被告申请理赔手续时发现牛新苗所做的承诺是虚假的，而且被告拒不理赔我妻子的人身伤害费用；而且其他两份保险也与被告业务员的承诺不一致，被告为达到推销保险的目的，让其业务员对我进行虚假承诺和宣传，并对应当理赔的保险借款口推脱，完全是种欺诈和违约行为，我已对其被告去了基本的信任和信心，双方保险合同已无法再继续履行下去，为了维护我的合法权益，请求人民法院依法解除我与被告签订的两份保险合同，退还我已缴纳保险金6000元及利息；由被告承担本案全部诉讼费用。
原告司福稳在举证期限内提供下例证据证明自己的主张：
（1）保险合同，证明原告司福稳在被告公司为妻子高巧变投保了金佑人生终身寿险3份、金佑人生提前给付重大疾病保险3份、综合意外伤害保障计划险1份；保费交费方式为年交（10次交清），保费主险每期2406元、附加险每期621元，原告现已交了两期保费6390元；（2）2014年6月13日法院对被告保险代理人牛新苗所作调查笔录，证明投保时，被告的保险代理人就保险条款及免责条款未对投保人进行说明；（3）申请证人王景峰出庭作证，证明原告投保时告诉保险公司代理人牛新苗其妻子高巧变正生病住院，牛新苗仍鼓励原告投保。
被告太平洋人寿辩称：（1）被告同意与原告解除《金佑人生终身寿险（分红型）》、《附加金佑人生提前给付重大疾病保险》及《综合意外伤害保障计划保障168》保险合同。（2）原告要求退还保险费及利息于法无据，依法应驳回其此项诉讼请求。原告在为被保险人高巧变投保时，被保险人正患心梗住院，其在投保时故意隐瞒该事实，未履行如实告知义务，根据《中华人民共和国�险法》第十六条第一、二、三、四款“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费”的规定，原告请求于法无据，依法应驳回其诉讼请求。
经本院庭审质证，被告对原告提交的证据（1）（2）无异议，本院对上述供证据的真实性、关联性、合法性予以确认。
被告对原告方证人王景峰的证言有异议，认为证人与原�儿子是朋友关系，其证言不应采信。本院认为，证人王景峰仅与原告儿子认识，被告并不能证明其与原告有利害关系，故对证人证言的真实性予以确认。
本院根据上述认证查明：司原告福稳系高巧变丈夫。2013年3月1日，原告司福稳作为投保人在被告处为妻子高巧变投保了3份金享人身终身寿险（以下简称主险合同，保单号090000901168892）及3份附加金享人生提前给付重大疾病保险（以下简称附加险合同1）、1份综合意外伤害保障计划险（以下简称附加险合同2），保费交费方式为年交（10次交清），保费主险每期2406元、附加险1每期621元，原告现已交付了主险及附加险1的两期保费6390元；附加险2保险期间自2013年3月2日起至2014年3月1日止，保费交费方式：一次交清保险费168元，保险金额：意外伤害医疗4000元。2014年2月7日，高巧变在家中不慎摔倒受伤，当天入住稷山同信骨科医院住院治疗，原告损伤诊断为：左股骨颈骨折。经治疗于同年2月19日出院，共花费医药费8085.5元，同年3月5日，稷山县新型农村合作医疗管理中心补偿支付原告2919.26元。后原告向被告申请理赔，被告认为原告就医的稷山县同信骨科医院不属卫生行政部门认定的二级以上医院，不符合保险合同条款约定的赔付条件而予拒赔。原告认为被告对其进行虚假承诺和宣传，误导其签订了保险合同，现要求解除主险合同及附加险1合同。
另查明，牛新苗系被告公司的保险代理人。2013年3月1日，司福稳为原告投保时，牛新苗未给司福稳看过保险条款，只询问高巧变以前是否住过院，司福稳回答输过液（司福稳称他当时说是在医院输过液，牛新苗称司福稳回答是在卫生所输过液），牛新苗未就投保单上的告知事项一一询问原告，投保单上的“否”字不是司福稳填�。
原、被告对本案保险合同的效力无异议，双方争执的焦点是：（1）保险合同在的免责条款是否产生效力；（2）被告是否应对原告承担保险责任。
上述事实有原、被告当庭陈述、原告提供的上述证据及本院对被告公司保险代理人牛新苗所作调查笔录可证实。
本院认为，2013年3月1日，投保人司福稳向被告提交个人人身保险投保单，即为向被告发出要约，被告公司保险代理人询问了被保险人相关事项后向司福稳签发了投保人为司福稳、被保险人为高巧变的保险单及相对应的保险条款，就是同意司福稳要约的意思表示，司福稳收到投保单，即为承诺生效合同成立。依法成立的保险合同，自成立时生效。合同生效后，投保人依约交纳了保险费，被告亦应按合同约定履行保险责任。
关于本案第一个焦点：保险合同中的免责条款是否�生效力。根据《中华人民共和国保险法》第十七条：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作邮足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”的规定，本案保险合同采用的是格式条款，在司福稳投保时被告应当给其出示保险条款，并就合同中的免责条款向司福稳作出明确说明，“明确说明”是指保险人在与投保人签订保险合同时，除了在保险单上提示投保人注意外，还应当对有关免责条款的概念、内容及法律后果等，以书面或口头形式向投保人或其代理人作出解释，以使投保�明了该条款的真实含义和法律后果。而被告在司福稳投保时未向其提供过保险条款，更未就免责条款对其进行明确说明，故本案保险合同中的免责条款不产生效力。
关于本案第二个焦点被告是否应对原告承担保险责任。个人意外害医疗保险条款第2.3条保险责任规定：“在保险期间内，且在主险合同和本附加险合同均有效的前提下，因发生属于主险合同责任范围的意外伤害，经卫生行政部门认定的二级以上医院治疗而支出医疗、医药费用，我们对被保险人负下列保险金给付责任……”，该条款中被告把被保险人就医的医院限制为“经卫生行政部门认定的二级以上医院”，对就医机构进行了限缩性解释，即缩小了被保险人就医机构的选择范围，减轻或免除了保险人保险责任。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的争释（二）》第�条第一款：“保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的‘免除保险人责任的条款’”的规定，该条款中关于医疗机构的规定不产生效力。原告因意外受伤发生在保险期间，被告应对原告承担赔偿责任，赔偿原告保险金4000元。
综上，根据《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条、最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的争释（二）》第九条第一款的规定，判决如下：
被告中国太平洋人寿保险股份有限公司稷山支公司在本判决生效后立即给付原告高巧变保险金4000元。
如被告中国太平洋人寿保险股份有限公司稷山支公司未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费50元，减半收取25元，由被告中国太平洋人寿保险股份有限公司稷山支公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时按照不服本判决部分的上诉请求数额，交纳上诉案件受理费，上诉于山西省运城市中级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。
审判员 和玉平
二〇一四年六月十二日
书记员 马晓霞