舟山市普陀区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）舟普六商初字第97号
原告浙江舟山普陀农村商业银行股份有限公司台门支行。
负责人顾XX。
委托代理人（特别授权）石XX。
被告李X。
被告郑XX。
原告浙江舟山普陀农村商业银行股份有限公司台门支行（以下简称“农村商业银行台门支行”）诉被告李X、郑XX金融借款合同纠纷一案，本院于2015年6月30日立案受理后依法由审判员李向锋适用简易程序进行审理。期间，因被告李X、郑XX去向不明，本院依法将本案转为普通程序并组成合议庭，分别于2015年10月15日、2015年12月18日两次公开开庭进行了审理。原告农村商业银行台门支行委托代理人石XX到庭参加诉讼；被告李X、郑XX经本院合法传唤（公告），无正当理由未不到庭参加诉讼，本院依法对本案缺席审理。本案现已审理终结。
原告农村商业银行台门支行诉称：被告李X原从事药品、保健品销售行业，因购保健品自有资金不足，于2013年12月12日向原浙江舟山普陀农村商业银行股份有限公司六横支行申请借款40万元，由被告李X、郑XX所有的位于普陀区六横镇人民北路75号中博广场4幢203室房产作抵押，并于2013年12月12日签订了《个人抵押借款合同》（合同号为9821120130008092）。合同约定，借款最长期限至2014年12月10日；借款利率为月利率7.5‰；付息方式为按季付息，每季末月20日为结息日，次日为付息日；未按期归还借款本金，从逾期之日起按借款合同所约定的利率加收50%罚息利率计收罚息；未按期偿付借款利息，按罚息利率计收复息。被告郑XX在共同还款承诺书上签字，承担连带责任。该笔贷款于2013年12月17日发放，当日转入借款人即被告李X账号，并由其本人当日现金支取。借款到期后，被告李X以种种理由拒绝还款，利息也仅支付到2014年6月20日。为此，原告诉至本院，请求依法责令：1.被告李X归还原告贷款本金40万元及利息17249.10元，并支付贷款40万元的罚息（按月利率11.25‰从2014年12月11日起计算至清偿日止）以及利息的复利［包括利息9149.10元（借款40万元于2014年6月21日至2014年9月20日期间的利息）从2014年9月21日起至该笔利息付清日止按月利率11.25‰计算的复息，利息8000元（借款40万元于2014年9月21日至2014年12月10日期间的利息）从2014年12月11日起至该笔利息付清日止按月利率11.25‰计算的复息］和罚息的复利［包括罚息1600元（借款40万元于2014年12月11日至2014年12月20日期间的利息）从2014年12月21日起至该笔罚息付清日止按月利率11.25‰计算的复息和自2015年第一季度（2014年12月21日至2015年3月20日）起至贷款40万清偿日止每季度的罚息自每季度末月的21日起至该季度罚息付清日止按月利率11.25‰计算的复息］；2.被告郑XX对上述贷款本金、利息及相关一切费用承担连带清偿责任；3.本案诉讼费由两被告承担。法庭调查终结前，原告农村商业银行台门支行增加一项诉讼请求为：原告对以上第1项中的全部债权就两被告名下的房产［房屋所有权证号为舟房权证普字第××号，土地使用权证号为舟普国用（2008）第23-287号，共有权证号为舟房普共字第503022号］折价、拍卖、变卖等所得价款优先受偿。
原告农村商业银行台门支行为证明其诉讼请求所依据的事实与理由而向本院提交了中国银监会舟山监管分局关于普陀农村商业银行六横支行台门分理处升格的批复、情况说明、借款申请书、借款审批书、个人抵押借款合同（附件包括抵押财产清单、房屋他项权证、房屋所有权证、房屋共有权证、国有土地使用证、房地产价格评估表、抵押品代保管凭证、居民户口簿、结婚证、营业执照等）、共同还款承诺书（附件为个人信用报告查询授权书）、借款借据、应收贷款本息明细各1份。
被告李X、郑XX均未作答辩，也未向本院提交证据。
经审理查明：2013年12月12日，被告李X作为借款人，被告李X、郑XX作为共同抵押人与作为贷款人的原浙江舟山普陀农村商业银行股份有限公司六横支行（以下简称“农村商业银行六横支行”）签订了《个人抵押借款合同》（合同号为“9821120130008092”）。该合同约定，贷款人同意向借款人发放贷款40万元，借款用途为购保健品；借款期限自2013年12月12日起至2014年12月10日止，实际放款日期、到期日期与该约定不一致的，以借款借据为准；借款利率为月利率7.5‰，若遇中国人民银行基准贷款利率调整，借款期限在一年以下的，合同所约定利率不变；还款方式为按季付息，每季末月的20日为结息日，次日为付息日，本金至借款期限届满时一次性归还，利随本清；抵押人将共有的位于舟山市普陀区六横镇人民北路75号中博广场4幢203室房屋及相应的土地使用权［房屋所有权证号为舟房权证普字第××号，土地使用权证号为舟普国用（2008）第23-287号，共有权证号为舟房普共字第503022号］作为抵押财产，为贷款人的债权提供抵押担保；抵押担保范围为本金、利息（包括罚息、复息等）、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用等；借款人未按期归还贷款本金（含展期），从逾期之日起按约定利率加收50%的罚息利率计收罚息；借款人未按期偿付贷款利息，按罚息利率计收复息。合同签订同日，被告郑XX向农村商业银行六横支行出具《共同还款承诺书》承诺，其自愿作为“连带共同债务人”对以上《个人抵押借款合同》项下的全部债务（含借款本金、利息、罚息、复息以及原告为实现债权所发生的律师费等）承担连带共同还款责任。合同签订次日，被告李X、郑XX为抵押房产办理了抵押登记（房屋他项权证号为舟房他证普字第7671**号）。2013年12月17日，农村商业银行六横支行向被告李X发放借款40万元，双方同时签署了借款借据，借据约定的借款到期日与《个人抵押借款合同》的约定一致。此后，被告李X按合同约定向农村商业银行六横支行支付借款利息至2014年6月20日。截止本案诉讼期间，两被告未再支付任何借款本息。
另查明，2014年1月13日，经中国银行业监督管理委员会舟山监管分局批复同意，原浙江舟山普陀农村商业银行股份有限公司六横支行台门分理处升格为浙江舟山普陀农村商业银行股份有限公司台门支行。
本院认为：合法的借贷关系受法律保护。本案中，原农村商业银行六横支行与被告李X、郑XX签订的《个人抵押借款合同》系双方当事人真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方均应按合同约定全面履行各自的义务。被告郑XX通过出具《共同还款承诺书》的方式自愿对借款合同项下的全部债务承担连带共同还款责任，不违反法律规定，其应与被告李X共同承担合同约定的债务清偿责任。根据合同约定，农村商业银行六横支行按约发放贷款40万元后，被告李X、郑XX理应于每季度末月的21日支付当季借款利息，而被告李X、郑XX至今未支付2014年6月21日起的利息，其行为显属违约，且在原告提起本案诉讼时借款期限已届满，故被告李X、郑XX应立即共同归还借款40万元并承担合同约定的违约责任。原告农村商业银行台门支行持有借款合同、借款借据等放贷凭证，系案涉贷款的实际发放机构，在其前身原舟山普陀农村合作银行六横支行台门分理处升格为具有独立民事主体资格的浙江舟山普陀农村商业银行股份有限公司台门支行即本案原告后，其应承受以农村商业银行六横支行名义签订的借款合同的权利义务，有权向两被告主张权利。关于借款利息问题。因被告李X已按约支付借款利息至2014年6月20日，故被告李X、郑XX尚欠原告的借期内利息应按月利率7.5‰自2014年6月21日起计算至借款期限届满之日即2014年12月10日止。因原告主张的该期间利息17249.10元未超出按照合同约定计算得出的数额，故本院予以确认。关于罚息问题。根据合同约定，借款人未按期归还借款本金，从逾期之日起按借款合同约定的月利率7.5‰加收50%计收罚息，因此，罚息应从借款40万元逾期之日即2014年12月11日起至借款付清日止按月利率11.25‰计算。关于复息问题。被告李X、郑XX在按约向原告支付借款利息至2014年6月20日后，未根据合同关于按季付息的约定于2014年9月21日支付借款40万元按月利率7.5‰自2014年6月21日起至2014年9月20日止的利息，于2014年12月10日支付借款40万元按月利率7.5‰自2014年9月21日起至2014年12月10日止的利息。因原告主张的以上两期利息9149.10元、8000元均未超出按照合同约定计算得出的数额，故本院予以确认。根据合同约定，借款人未按期偿付贷款利息，按罚息利率计收复息，故利息9149.10元应自2014年9月21日起至该笔利息付清日止按月利率11.25‰计算复息，利息8000元自2014年12月11日起至该笔利息付清日止按月利率11.25‰计算复息。此外，因合同没有约定对罚息可以计收复息，故原告要求两被告支付罚息的复息之诉讼请求，缺乏事实依据，本院不予支持。
关于抵押担保责任问题。因《个人抵押借款合同》约定被告李X、郑XX以共有房产为借款债权提供抵押担保，被告李X、郑XX与原农村商业银行六横支行之间构成了合法有效的抵押担保合同关系，且双方为抵押房产办理了抵押登记，因此，在借款债务届期至今未履行的情况下，作为原农村商业银行六横支行权利义务继受人的原告农村商业银行台门支行对借款债权可以与作为抵押人的被告李X、郑XX协议以抵押财产折价，或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。根据合同约定的抵押担保范围，原告有权对本案借款债权（包括利息、罚息、复利）就舟山市普陀区六横镇人民北路75号中博广场4幢203室房屋及相应的土地使用权［房屋所有权证号为舟房权证普字第××号，土地使用权证号为舟普国用（2008）第23-287号，共有权证号为舟房普共字第503022号］折价或者拍卖、变卖等所得价款优先受偿。
被告李X、郑XX既未书面或口头答辩，亦未到庭参加诉讼，应视为对各自的抗辩及质证等权利的放弃。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告李X、郑XX于本判决生效之日起十日内共同偿还原告浙江舟山普陀农村商业银行股份有限公司台门支行借款40万元及利息17249.10元，并支付借款40万元自2014年12月11日起至付清日止按月利率11.25‰计算的罚息，支付借款利息9149.10元自2014年9月21日起至该笔利息付清日止按月利率11.25‰计算的复息，支付借款利息8000元自2014年12月11日起至该笔利息付清日止按月利率11.25‰计算的复息。
二、原告浙江舟山普陀农村商业银行股份有限公司台门支行对以上第一项中全部债权就舟山市普陀区六横镇人民北路75号中博广场4幢203室房屋（房屋所有权证号为舟房权证普字第××号，共有权证号为舟房普共字第503022号）及相应的土地使用权［土地使用权证号为舟普国用（2008）第23-287号］折价或者拍卖、变卖等所得价款优先受偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费7558元，由被告李X、郑XX共同负担。
如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省舟山市中级人民法院。
审 判 长 李向锋
代理审判员 郑 挺
人民陪审员 沈富祥
二〇一五年十二月十八日
代书 记员 齐培君
【附相关法律条文】
《中华人民共和国合同法》
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。