福建省惠安县人民法院民 事 判 决 书（2017）闽0521民初2804号原告：惠安县农村信用合作联社黄塘信用社，住所地惠安县黄塘镇黄塘新街，统一社会信用代码91350521X11439625B。代表人：陈江峰，主任。委托诉讼代理人：施维雄，男，1970年9月21日出生，汉族，信用社员工，住惠安县。委托诉讼代理人：邱晓红，女，1990年11月15日出生，汉族，信用社员工，住惠安县。被告：陈志鑫，男，1992年10月26日出生，汉族，住惠安县。被告：陈志祥，男，1991年2月21日出生，汉族，住惠安县。被告：陈友春，男，1988年10月15日出生，汉族，住惠安县。原告惠安县农村信用合作联社黄塘信用社（简称黄塘信用社）与被告陈志鑫、陈志祥、陈友春信用卡纠纷一案，本院于2017年3月20日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告黄塘信用社的委托诉讼代理人施维雄、邱晓红到庭参加诉讼，被告陈志鑫、陈志祥、陈友春经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告黄塘信用社向本院提出诉讼请求：1、被告陈志鑫偿还原告普惠金融卡本金和利息15937.16元（截至2017年2月21日），并按《信用社信用卡领用合约》的规定支付自2017年2月21日起至本息还清之日止的按日利率万分之五，月计复利结算利息。2、被告陈志祥、陈友春对上述债务承担连带清偿责任。诉讼中，原告变更第一项诉讼请求为被告陈志鑫偿还原告普惠金融卡本金14422.17元并按双方合同约定的计算办法支付自2016年8月21日起至还款之日止的透支利息、违约金。事实与理由：被告陈志鑫于2014年10月20日向原告申请办理普惠金融卡1张，卡号：62×××07，额度人民币15000元，约定期限36个月，到期日为2017年10月23日，年利率15.12%，并由被告陈志祥、陈友春提供连带责任担保，三方签订《惠安县农村信用社“惠民”信用卡申请表》为据。合同成立并生效后，原告依约向被告陈志鑫发放额度为15000元普惠金融卡，被告陈志鑫陆续使用该普惠金融卡。但被告陈志鑫于2016年8月21日最后还款日未能按期归还利息且截至目前利息已连续逾期三次以上，经原告多次催讨，被告陈志鑫拒不履行还款义务，被告陈志祥、陈友春未能依约履行保证责任，已经构成违约。被告陈志鑫、陈志祥、陈友春未作答辩。在本院审理过程中，原告提供证据1，《惠安农村信用社“惠民”信用卡申请表》和《惠安农村信用社“惠民”信用卡领用合约》1份，以此证明被告陈志鑫经被告陈志祥、陈友春提供连带保证向原告申请“惠民”信用卡及双方对信用卡申领、使用、利息、复利、超限费、滞纳金等情形的约定以及被告声明已知悉和自愿依约履行；证据2，《惠安县农村信用合作联社福万通贷记卡章程》1份，证明发卡机构对持卡人计息和还款的规定；证据3，持卡人账户信息1份，证明被告陈志鑫借款、还款和应负担的利息、滞纳金、违约金的情况；证据4，贷记卡台账信息1份，证明被告陈志鑫截至2016年8月21日结欠原告本金14422.17元。5、营业执照、法定代表人身份证明、金融许可证各1份，证明原告的主体资格。6、居民身份证3份，证明三被告的身份基本情况。本院经审查认为，被告陈志鑫、陈志祥、陈友春未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，应视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提供的上述证据，其来源合法、内容真实，与本案具有关联性，可以证明原告举证所主张的事实。经庭审认证，结合原告的陈述，对本案主要事实作如下认定：被告陈志鑫经被告陈志祥、陈友春提供连带责任保证于2014年10月20日向原告申请办理“惠民”信用卡，当日被告陈志鑫、陈志祥、陈友春填写《惠安农村信用社“惠民”信用卡申请表》一份，原告经审核后依约于2014年10月24日向被告陈志鑫发放卡号为62×××07的贷记专项卡，信用额度为15000元，年利率15.12%，每月21日为账单日。“惠民”信用卡领用合约主要约定：无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照利率档次计收利息。透支余额按月计收单利。有效期为3年，逾期自动失效。甲方（即被告陈志鑫）可选取主动还款或协议还款。甲方需要按照与乙方（即原告）约定的还款方式在到期日之前及时还款，对超额还款（超过全额还款部分）不计付利息。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用发卡机构批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元，超限费按超信用额度部分的5%收取。担保范围为申请人即被告陈志鑫使用“惠民”信用卡而发生的全部债务，包括信用额度内透支及超信用额度透支的本息、手续费、超限费、滞纳金、追索费用等。担保期间为信用卡透支信用额度到期还款日之日起二年。此后，被告陈志鑫持该信用卡进行消费，未能按约定的还款日还款，自2016年8月21日开始逾期，截至2016年8月21日结欠本金14422.17元。综上事实，本院认为，原告与被告陈志鑫之间签订的《惠安农村信用社“惠民”信用卡申请表》，主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。上述合同签订后，被告陈志鑫持信用卡透支后，即与原告之间形成债权债务关系，应受法律保护。被告陈志鑫未能按约定偿还透支款项，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告陈志鑫偿还所欠信用卡透支本金及相应的利息、违约金，理由充分，于法有据，应予支持。被告陈志鑫自2016年8月21日起开始逾期，截至2016年8月21日结欠本金14422.17元。故被告陈志鑫应偿还原告信用卡本金14422.17元，并按双方合同约定支付自2016年8月21日起的透支利息、违约金。被告陈志祥、陈友春为被告陈志鑫上述债务提供连带责任保证担保，原告请求其承担连带清偿责任，依据和理由充分，应予支持。被告陈志祥、陈友春承担保证责任后，有权向被告陈志鑫追偿。三被告经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告陈志鑫应于本判决生效之日起十日内偿还原告惠安县农村信用合作联社黄塘信用社信用卡透支本金14422.17元，并按双方合同约定的计算办法支付自2016年8月21日起至还款之日止的透支利息、违约金。二、被告陈志祥、陈友春对被告陈志鑫的上述债务承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告陈志鑫追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费198元，减半收取99元，由被告陈志鑫、陈志祥、陈友春负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。审判员  庄碧山二〇一七年四月二十六日书记员  姜 静速录员  赵俊海附本案引用的主要法律条文及申请执行提示：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。