广东省乳源瑶族自治县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）韶乳法民二初字第27号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司乳源瑶族自治县支行。
负责人：毛新文，行长。
委托代理人：王文德，男，汉族，该行信贷业务部副经理。
委托代理人：陈晓慧，女，汉族，该行员工。
被告：冯月光，男，汉族。
被告：侯木连，女，汉族（系冯月光的配偶）。
被告：陈兵，男，汉族。
被告：殷李英，女，汉族（系陈兵的配偶）。
被告：邱亚苟，男，汉族。
被告：冯新娥，女，汉族（系邱亚苟的配偶）。
被告：陈建，男，汉族。
被告：乳源瑶族自治县嘉能太阳能热水器厂。
负责人：陈建，该厂厂长。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司乳源瑶族自治县支行（以下简称乳源邮政支行）诉被告冯月光、侯木连、陈兵、殷李英、邱亚苟、冯新娥、陈建、乳源瑶族自治县嘉能太阳能热水器厂（以下简称嘉能热水器厂）金融借款合同纠纷一案，本院于2014年3月10日立案受理，依法由审判员谢碑养适用简易程序于2014年4月22日公开开庭进行了审理。原告乳源邮政支行的委托代理人王文德、陈晓慧，被告陈建、嘉能热水器厂的负责人陈建到庭参加诉讼；被告冯月光、侯木连、陈兵、殷李英、邱亚苟、冯新娥经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告乳源邮政支行诉称：2011年9月7日，原告与被告冯月光、侯木连、陈兵、殷李英、邱亚苟、冯新娥签订《小额贷款联保协议书》，约定了各关系人的权利义务和连带担保责任。2013年1月11日，被告冯月光向原告提出100000元贷款申请。2013年1月19日，被告冯月光立下借款100000元的《借据》并签订了《小额联保借款合同》，同日原告向被告冯月光发放100000元贷款，年利率为15.3%，期限为2013年1月19日至2014年1月19日。2013年7月8日，被告陈建、嘉能热水器厂与原告签订了《小额贷款补充协议》，被告陈建、嘉能热水器厂为贷款资金的实际用款人，同意按照原合同及本协议的约定偿还贷款，包括但不限于贷款本息（包括利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金及原告实现债权的费用（如诉讼费）。截止到2014年1月21日被告冯月光尚欠借款本金44278.91元，利息3050.83元（后期发生利息另计）。根据《小额贷款联保协议书》和《小额联保借款合同》的约定，因借款人违反借款合同、资信状况恶化或出现其他有损原告债权的情况，原告有权提前收回未到期的贷款，联保小组成员承担连带偿还责任，借款人不按期归还本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息，因借款人违约原告为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有应付费用，一并由借款人承担。
综上，为维护原告的合法权利，根据我国《合同法》和《担保法》等有关规定，特向乳源瑶族自治县人民法院提起民事诉讼，请求法院依法判令：1、被告冯月光、陈建、嘉能热水器厂归还所欠借款本金44278.91元，利息3050.83元，合计47329.74元（以上本息计算截止日期为2014年1月21日，之后产生的利息的计息方式按照原借款合同约定的年利率15.3%基础上加收50%的罚息计付至贷款结清之日止）；2、被告侯木连、陈兵、殷李英、邱亚苟、冯新娥对上述借款本息承担连带偿还责任；3、本案一切诉讼费用（因被告违约，原告为实现债权而支付的包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）由被告承担。
被告陈建、嘉能热水器厂在庭审中口头答辩称：借款和担保是事实，我是该笔贷款的实际用款人，由于我经营的嘉能热水器厂货物积压，经济困难，所以无法按时按约还款。
被告冯月光、侯木连、陈兵、殷李英、邱亚苟、冯新娥未作答辩。
经审理查明：2011年9月7日，以乳源邮政支行为甲方，邱亚苟、陈兵、冯月光为乙方签订《小额贷款联保协议书》，协议约定：三人自愿遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，成立联保小组，推选陈兵为联保小组牵头人，联保小组牵头人作为小组联系人，负责配合信贷员进行贷前调查，督促小组成员按时还款、配合信贷员进行贷款逾期催收等；从2011年9月7日起至2013年9月7日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款限额不超过100000元且联保小组合计贷款本金余额不超过300000元内发放贷款，具体借款金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准；乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方成员均承担连带保证责任；保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员在本协议约定的期间和限额内向甲方借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证；保证期间从借款之日起至借款到期后二年，借款人申请展期或延期的，联保小组成员继续承担连带保证责任，保证期间顺延至展期或延期贷款到期后二年；保证范围包括借款本金、利息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使甲方采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及甲方实现债权的其他费用；因借款人违反借款合同、资信状况恶化或出现其他有损甲方债权的情况，甲方有权提前收回尚未到期的贷款，联保小组成员承担连带保证责任。冯月光的配偶侯木连、陈兵的配偶殷李英、邱亚苟的配偶冯新娥均在《小额贷款联保协议书》签名确认。
2013年1月11日，冯月光向乳源邮政支行申请贷款，其配偶侯木莲承诺为借款承担连带责任担保。2013年1月19日，乳源邮政支行与冯月光签订了《小额联保借款合同》，合同约定：乳源邮政支行向冯月光提供借款100000元用于进货；借款采用阶段性等额本息还款，借款前四个月偿还当期利息，不还本金，此后期间，按照每月等额归还贷款本息；冯月光违反借款合同或资信状况恶化或出现其他有损乳源邮政支行债权的情况，乳源邮政支行有权提前收回贷款；双方还约定借款人未按约定期限归还借款本金，贷款人对逾期借款从逾期之日起按借款利率加收50％罚息；不按期偿付利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利；不按约定用途使用借款的，从未按约定用途使用借款之日起按借款利率加收100%罚息。合同签订后的当日，乳源邮政支行向冯月光发放了贷款100000元，贷款执行利率为15.3％，借款期限从2013年1月19日至2014年1月19日。
2013年1月17日，陈建出具《担保函》给乳源邮政支行，《担保函》载明“本人及本人出资的个体经营实体自愿为冯月光与你行签订的《小额联保借款合同》项下的所有贷款提供连带责任保证，在借款人没有按合同约定履行还款义务时，本人及本人出资的个体经营实体承诺按你行要求履行还款义务；保证责任范围为上述合同项下的贷款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金及你行实现债权的费用；承担保证责任的期间为债务履行期间至债务履行期限届满之日后两年止，你行与债务人就债务履行期限达成展期协议的，保证人保证期间至展期协议重新约定的债务履行期限届满之日后两年止；本保证内容真实、程序合法，一经做出不可撤销”。
另查明：2013年7月8日，乳源邮政支行与陈建、嘉能热水器厂签订《小额贷款补充协议》，协议约定：陈建、嘉能热水器厂为冯月光、陈兵贷款资金的实际用款人，陈建、嘉能热水器厂同意按原合同及本协议的约定偿还贷款债务；本协议的签署不视为乳源邮政支行对原合同项下合法权利的放弃，乳源邮政支行仍有权向原合同借款人、担保人主张债权，或采取其他原合同约定的救济措施；如原合同借款人、担保人向乳源邮政支行履行债务，则陈建、嘉能热水器厂在本协议项下的债务相应调减。
贷款逾期后，2013年6月20日和7月9日，乳源邮政支行向冯月光发出《贷款逾期催收函》，该通知由陈建签收，2013年10月24日，乳源邮政支行向陈建和嘉能热水器厂发出《贷款逾期催收通知书》，该通知由陈建签收。至2014年1月21日止，冯月光、陈建、嘉能热水器厂清偿了本金55721.09元、利息10988.67元（含1710.84元罚息），现冯月光、陈建、嘉能热水器厂仍欠乳源邮政支行本金44278.91元及2013年9月20日计至2014年1月19日止的利息2992.28元。
上述事实有：营业执照、小额贷款申请表、《小额贷款联保协议书》、《小额联保借款合同》、《贷款逾期催收通知书》、《贷款逾期催收函》、《担保函》、个人贷款（手工）借据、还款清单、分期还款计划表、贷款结清试算表、身份证、结婚证、常住人口登记卡及本案开庭笔录等证据在案佐证，证据均经庭审质证，本院予以确认。
本院认为：乳源邮政支行与邱亚苟、陈兵、冯月光签订的《小额贷款联保协议书》，与冯月光签订的《小额联保借款合同》，与陈建、嘉能热水器厂签订的《小额贷款补充协议》是当事人真实的意思表示，内容不违反法律、行政法规的规定，合同合法有效，双方应严格按照合同履行。乳源邮政支行在合同签订后按约向冯月光发放了贷款，履行了合同义务，冯月光未按约按期履行还款义务，系根本违约，应当承担偿还贷款本息的违约责任。但鉴于乳源邮政支行与陈建、嘉能热水器厂签订的《小额贷款补充协议》约定陈建、嘉能热水器厂为冯月光贷款资金的实际用款人，根据谁受益谁担责的原则，陈建、嘉能热水器厂应当承担冯月光借款的清偿责任。合同期内的利息按照《小额联保借款合同》约定利率计付，合同期满后的利息按照中国人民银行规定的同期同类逾期贷款利率计付。因此，乳源邮政支行要求陈建、嘉能热水器厂清偿借款，理由正当，本院予以支持。现陈建、嘉能热水器厂尚欠借款本金44278.91元及利息2992.28元（利息计至2014年1月19日止）。乳源邮政支行请求贷款未到期发生的利息按照年利率15.3%的基础上加收50%的罚息计付至贷款到期之日止，因约定不明，因此，本院不予支持。
关于保证责任问题。本院认为：《小额贷款联保协议书》明确约定在联保期限内，联保小组任一成员自愿为乳源邮政支行向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，乳源邮政支行和联保小组任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，联保小组其他成员均承担连带保证责任。在联保期限内，乳源邮政支行与冯月光于2013年1月19日签订了《小额联保借款合同》，根据《小额贷款联保协议书》约定，陈兵、邱亚苟应当对该笔借款承担连带清偿责任。根据《中华人民共和国担保法》第十二条“同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。”的规定，本案保证方式为连带责任保证，没有约定保证人之间的保证的份额，保证人应当对冯月光的债务承担连带担保责任，各保证人都负有担保全部债权实现的义务，乳源邮政支行可以要求任意保证人承担全部保证责任。冯月光的配偶侯木连、陈兵的配偶殷李英、邱亚苟的配偶冯新娥均在《小额贷款联保协议书》签名，证明侯木连、殷李英、冯新娥知道冯月光、陈兵、邱亚苟在本案联保中承担连带责任保证，且冯月光、陈兵、邱亚苟在《小额贷款联保协议书》约定的期间，也向乳源邮政支行借款，为此，冯月光与侯木连、陈兵与殷李英、邱亚苟与冯新娥均有共同举债的合意并且分享了债务所带来的利益，侯木连、殷李英、冯新娥应当承担连带清偿责任。因此，乳源邮政支行要求担保人侯木连、陈兵、殷李英、邱亚苟、冯新娥承担连带清偿责任，本院予以支持。
关于未实际使用贷款是否要承担还款责任的问题。本院认为：根据《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条第二款规定，当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利。本案中，冯月光、侯木连、邱亚苟、冯新娥、陈兵、殷李英作为完全民事行为能力人，其对使用自己本人身份资料并亲自与乳源邮政支行签订《小额联保借款合同》和《小额贷款联保协议书》产生的法律后果应当能够预见，因此应承担由此产生的法律后果，冯月光、侯木连、陈兵、殷李英、邱亚苟、冯新娥应当承担连带清偿的民事责任。
冯月光、侯木连、陈兵、殷李英、邱亚苟、冯新娥经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提交答辩状及相关证据，视其放弃质证和抗辩的权利，由此产生的不利后果由其承担。
综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条第二款、第八十九条第一款第（一）项、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十二条、第三十一条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第十条、第二十二条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条第二款、第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：
一、限被告陈建、乳源瑶族自治县嘉能太阳能热水器厂于本判决发生法律效力之日起十日内一次性清偿原告中国邮政储蓄银行股份有限公司乳源瑶族自治县支行借款本金44278.91元及利息2992.28元（利息计至2014年1月19日止），2014年1月20日至本判决确定的履行之日的利息按照中国人民银行规定的同期同类逾期贷款利率计付；
二、被告冯月光、侯木连、陈兵、殷李英、邱亚苟、冯新娥对本判决第一项被告陈建、乳源瑶族自治县嘉能太阳能热水器厂的债务承担连带清偿责任，被告冯月光、侯木连、陈兵、殷李英、邱亚苟、冯新娥承担连带清偿责任之后，有权向被告陈建、乳源瑶族自治县嘉能太阳能热水器厂进行追偿；
三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司乳源瑶族自治县支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费984元减半收取492元，由被告陈建、乳源瑶族自治县嘉能太阳能热水器厂、冯月光、侯木连、陈兵、殷李英、邱亚苟、冯新娥负担，并限于本判决发生法律效力之日起十日内一次性交纳，并由被告迳付给原告，法院无需另行退收。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省韶关市中级人民法院。
审判员 谢碑养
二〇一四年四月二十八日
书记员 蔡仁娉