青岛市市南区人民法院
民 事 判 决 书
（2013）南商初字第20227号
原告平安银行股份有限公司青岛分行。
负责人陈昊序，副行长（主持工作）。
委托代理人胡保刚，山东齐鲁（青岛）律师事务所律师。
委托代理人章评，山东齐鲁（青岛）律师事务所律师。
被告陈霜，男，1974年3月5日出生，汉族。
原告平安银行股份有限公司青岛分行诉被告陈霜金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人胡保刚、章评，被告陈霜到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告平安银行股份有限公司青岛分行诉称，2010年8月5日，深圳发展银行股份有限公司青岛分行（现更名为原告）所属青岛开发区支行与被告签订深发青经支个循字第20100805001号《个人循环授信额度合同（含抵押条款）》，约定原告向被告提供50万元授信额度，授信期限自2010年8月5日至2025年8月5日。为保证按期偿还款项，双方签订《最高额抵押担保合同》，被告以其自有的青岛市开发区紫金山路XXX栋X单元X楼××号房产（他项权证号为青房地权黄岛区他字第72809号）房屋为前述借款偿还提供抵押担保，2010年8月5日，双方在青岛经济技术开发区城市建设局办理抵押登记。依据授信合同约定，2010年8月5日，原告与被告签订深发青经支个贷字第20100805002号《个人贷款合同》，原告为被告提供50万元贷款，贷款期限为36个月，原告依约向被告发放了贷款，但被告未按上述合同约定偿还本金及利息，截至2012年11月21日，尚欠原告借款本金、利息、罚息合计为466171.97元。2011年8月19日，原告所属青岛开发区支行与被告签订深发青经支个信字第20110819005号《个人信用贷款合同》，向被告提供20万元贷款，贷款期限为12个月。2011年9月1日，原告向被告发放了贷款，贷款到期后，被告未按合同约定偿还本金及利息，截至2012年11月21日，尚欠原告借款本金、利息、罚息合计205672.33元。上述欠款共计671844.3元，虽经原告多次催要，但被告未履行还款义务，请求判令：1、解除原告与被告签订的深发青经支个贷字第20100805002号《个人贷款合同》，并判令被告偿还原告借款本金、利息及罚息466171.97元（截至2012年11月21日，按照双方签订的合同约定计算，自2012年11月22日至本案裁判文书生效之日止的利息、罚息仍按照双方签订的合同约定计算）；2、被告偿还原告借款本金、利息及罚息205672.33元（截至2012年11月21日，按照双方签订的合同约定计算，自2012年11月22日至本案裁判文书生效之日止的利息、罚息仍按照双方签订的合同约定计算）；3、原告对被告抵押的位于青岛市开发区紫金山路XXX栋X单元X楼××号房产（他项权证号为青房地权黄岛区他字第728**号）拍卖或变卖所得享有优先受偿权；4、本案诉讼费用和原告的律师费由被告承担。
被告陈霜辩称，1、被告之所以从原告处贷款，因为当时原告许诺给被告基准利率，被告有证人、证据、证言若干，而实际上原告以欺骗的手段给被告办的是”气球贷”非基准利率15年按揭贷款，且在签合同前没说明办得是气球贷，更没有说明气球贷的性质。证明如下：（一）当时被告办贷款时有朋友王亚芳（身份证号42XXXXX26）陪同，她知道此事。（二）当时被告在工商银行也办下了50万元的按揭贷款，并且是18年的，为了原告的基准利率待遇，被告放弃了工行的贷款，且为此还向办贷款的经纪人鲍胡军支付了2000元的服务费。（三）原告虽然承诺办基准利率，但有一个条件，要先买一份太平洋的保险，保单以5万元起步，倍数递增，并且说满半年就可以退保，不会赔。被告为了办基准利率也只好买了一份，结果半年后去退保损失不小。（四）当初原告的经办人员黄京给被告打印的每月支付金额详单也的确是当时基准利率的支付数额。（五）原告的经办人员黄京一直承认给被告办的就是基准利率。（六）与原告签订的”深发青经支额抵字第20100805001号”贷款合同也证明了两点：1、被告要求办的是15年的基准利率按揭贷款；2、证明了原告第一次实施欺骗没有得逞的事实（当时被告对银行很信赖，所以没有深入去想，直到气球贷被告才彻底明白对方的伎俩！后来被告开始关注银行方面的信息，发现银行这样一个信誉度很高的行业居然也有乱收费、打擦边球、霸王条款等欺诈行为，让人寒心！见附报纸资料）；3、每次都是签合同在先，签完合同后被识破或被动掩饰在后。（七）被告只有一处住房，被告又是独生子，其父母年迈现都已七十多岁，其父又身患脑血管重疾，生活不能自理，需要被告照顾，如果房子拍卖，将会给被告及其父母带来生活上的极大困境。如果不是原告承诺办的是15年的基准利率按揭贷款，被告不可能舍工行18年的按揭不办，也不可能去原告指定的保险公司去买一份莫名其妙的保险，也不能会有”深发青经支额抵字第20100805001号”贷款合同，更不可能给鲍胡军支付什么服务费用，这既不合情理也不合逻辑。2、（一）因为原告的欺骗以及后期对此事处理不及时（见附证据资料）拖延了很长时间，导致被告产生不良信用记录至今，以至于被告无法再通过正规融资渠道融资，被告的业务发展受到了极大的制约。（二）深发青经支个贷字第20110819005号《个人信用贷款合同》与深发青经支个贷字第20100805002号《个人贷款合同》是因果、关联关系。（三）原告失信、欺骗在先，被告被迫失信在后。3、因原告的错误行为导致被告产生严重的信用不良记录，给被告带来了严重的融资困难，导致被告在名誉、信誉与经济上损失巨大，对未来的出境签证也造成了极大的麻烦，故要求原告赔偿被告信誉损失20万元，名誉损失5万元，经济损失10万元，向第三方（鲍胡军）支付的服务费2000元，买保险损失1.3136万元，共计36.5136万元。4、本纠纷由原告的过错造成，因此本案的诉讼费与被告的律师和其他与本案有关的费用（如律师查询费用、路费、误工费等）由原告承担。综上所述，银行应该是公信度很高的行业，但原告正因为利用了银行在百姓心中的可信赖形象，失信并诱导被告上当，利用被告对银行业务的陌生，将被告置于被动的局面，其手段推敲起来实在恶劣让人难以接受。
经审理查明，一、2010年8月5日，原告所属青岛经济技术开发区支行与被告陈霜签订编号为深发青经支个循字第20100805001号《个人循环授信额度合同》，约定被告可向原告申请个人循环授信额度金额为50万元，期限从2010年8月5日至2025年8月5日止，共计180个月，首次提款期从2010年8月5日至2011年8月5日止，共计12个月。额度项下被告所有债务由被告及共有人（若有）以其所购买或所有或依法有权处分的财产提供抵押担保。原、被告及上述财产的共有人（若有）另行签订相关合同，并按规定办理抵押登记手续。合同第十七条第5项载明”乙方（被告）谨此确认，其已经认真审阅、充分知悉、理解本合同的全部条款内容，签署本合同是其真实的意思表示”。同时，合同约定被告到期没有偿还贷款本息，导致原告为催收贷款本息所需的合理费用，包括公告、送达、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费等，由被告承担。同时，合同对双方的权利义务、违约事件和违约责任等作出了约定。
二、2010年8月5日，原告所属青岛经济技术开发区支行与被告陈霜签订编号为深发青经支额抵字第20100805001号《最高额抵押担保合同》，约定为保证原告与被告陈霜主合同的履行，被告陈霜自愿以其所有的青岛市开发区紫金山路XXX栋X单元X楼××户房产作抵押。抵押担保的范围为被告从2010年8月5日到2025年8月5日与原告签订的所有主合同项下全部债务本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用，上述债务本金的最高余额为人民币50万元。利息、罚息、复利按主合同的约定计算，并计算至债务还清之日止。实现债权的费用包括但不限于公告费、送达费、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费等。同日，原、被告就青岛市开发区紫金山路XXX栋X单元X楼××户房产办理了抵押登记手续（房屋他项权利证编号为青房地权黄岛区他字第72809号）。
三、2010年8月5日，原告所属青岛经济技术开发区支行与被告签订编号为深发青经支个贷字第20100805002号《个人贷款合同》，约定原告同意被告申请，向被告一次发放贷款50万元，贷款期限36个月，初始贷款利率以借款借据记载为准，贷款利率为贷款发放日人民银行同期贷款基准利率上浮10%，贷款用途为购买房产。被告若未按约定偿还贷款本息的，原告有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。同时，合同对双方的权利义务、违约事件和违约责任等作出了约定。
2010年8月9日，原告所属青岛经济技术开发区支行签发个人借款借据，向被告发放贷款50万元，起息日为2010年8月9日，到期日为2013年8月9日。
四、2011年8月15日，被告陈霜因经营需要向原告所属青岛经济技术开发区支行申请信用速贷20万元，2011年8月19日，原告所属青岛经济技术开发区支行与被告陈霜签订编号为深发青经支个信字第20110819005号《个人信用贷款合同》，约定：原告审查同意被告提出的信用贷款额度20万元，额度期限自2011年8月19日至2012年8月19日止，共计12个月，初始贷款利率以借款借据记载为准，贷款利率为贷款发放日人民银行同期贷款基准利率上浮20%。被告若未按约定偿还贷款本息的，原告有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。同时，合同对双方的权利义务、违约事件和违约责任等作出了约定。
2011年9月1日，原告所属青岛经济技术开发区支行签发个人借款借据，向被告发放贷款20万元，起息日为2011年9月1日，到期日为2012年8月19日。
五、2010年7月22日，被告陈霜签署借款人声明，就贷款用途等事项作出声明，且郑重承诺：”在本人无法按期归还贵行贷款时，贵行可以要求法院本人抵押给贵行的房产进行查封、拍卖、变卖或抵债，抵押给贵行的房产非本人及本人所抚养家属生活所必需的居住房屋，本人可以自行解决居住问题。本人提供给贵行的收入是真实的，不符合国家低保对象的要求，本人愿承担一切法律责任。”
2011年8月15日，被告陈霜签署声明书，主要内容为：”本人向贵行申请办理个人信用贷款，声明如下：本人抵押给贵行的青岛经济技术开发区紫金山路XXX栋X单元X楼××号房产目前无查封、冻结、重复抵押等情况。本人郑重承诺，在贵行的个人信用贷款结清前，上述房产不办理重复抵押。本人愿对此声明承担一切法律责任。”
2011年8月19日，被告陈霜签署”信用速贷”重要条款阅知声明书，主要内容为：”……现对部分重点条款作以下提示：1、《个人信用贷款合同》第二条第三款：授信管理费合同乙方（以下简称乙方）应在额度项下单笔贷款发放前在其账户中存入足额资金用于向合同甲方（以下简称甲方）支付授信管理费，否则甲方有权从乙方在甲方开立的任一账户中扣除授信管理费。如果乙方提前还款，授信管理费作为乙方提前还款违约的补偿，不予退还。2、《个人信用贷款合同》第九条：甲乙双方约定的其他事项乙方在甲方办理了本合同项下贷款及以房地产提供抵押担保的其他贷款（下称房地产抵押贷款），乙方同意作出如下承诺：（1）乙方在甲方办理的房地产抵押贷款结清前，乙方必须先结清本合同项下贷款，否则乙方不得结清房地产抵押贷款。（2）交叉违约：本贷款或乙方在甲方的房地产抵押贷款中的任何一笔贷款违约，视同乙方在甲方的所有贷款全部违约，甲方有权宣布剩余贷款提前到期，并有权处置乙方抵押于甲方的房产以偿还欠款。”被告陈霜在该声明书上签署”本人已阅读声明书并知晓其条款，无异议”，并签字。
六、2012年8月13日，原告名称由”深圳发展银行股份有限公司青岛分行”变更为”平安银行股份有限公司青岛分行”。与被告签订合同的原深圳发展银行青岛经济技术开发区支行系原告的下级单位。
七、截止2013年4月8日，被告尚欠原告抵押贷款本金458297.42元，利息、罚息18916.56元；欠信用速贷本金199459.10元，利息、罚息24205.48元。
八、原告因本案发生律师费35992元。
上述事实有个人循环授信额度合同、最高额抵押担保合同、个人贷款合同、个人信用贷款合同、个人借款借据、声明书、律师费发票等及当事人当庭陈述等在案佐证，经本院审核及庭审质证，可以采信。
本院认为，原告与被告陈霜之间签订的《个人循环授信额度合同》、《最高额抵押担保合同》、《个人贷款合同》、《个人信用贷款合同》是双方真实意思表示，内容合法有效，具有法律约束力。合同签订后，原告所属青岛经济技术开发区支行依约履行了发放贷款的义务，被告亦应遵守合同约定，履行相关合同义务。但被告在借款合同约定履行期间内，未按期足额偿还贷款本息，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任，故原告作为其所属青岛经济技术开发区支行的上级单位，有权为追偿债权向法院起诉，并有权依据双方”交叉违约”的约定，解除与被告之间签订的深发青经支个贷字第20100805002号《个人贷款合同》，提前收回全部贷款本息。
在双方签订的《最高额抵押担保合同》中，被告自愿以其所有的青岛市开发区紫金山路XXX栋X单元X楼××户房产作抵押担保，且双方办理了抵押登记，取得了《房地产他项权证》（青房地权市他字第201094067号），该抵押担保行为合法有效，因此，原告要求判令其对被告设定抵押的青岛市开发区紫金山路XXX栋X单元X楼××户房产在抵押额度内享有优先受偿权的诉请合理，本院予以支持。
原告支出的律师代理费是实现债权的合理支出，属于合同约定应由被告承担的费用，该约定不违反法律的强制性规定，故本院对原告主张的律师费予以支持。基于上述责任的分担，本案诉讼费用应由被告承担。
被告陈霜提供证人证言、录音一宗等证据证明原告在签订合同前利用欺骗手段，致使被告与之签订合同，因此请求驳回原告诉讼请求。对此，本院认为，被告所提供的证据不足以证明原告在签订合同时存在欺诈行为，本院对被告该抗辩理由不予采纳。另被告提出的其他抗辩理由，因无证据支持，本院亦不予采纳。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条第一款、第二百零三条之规定，判决如下：
一、解除原告平安银行股份有限公司青岛分行与被告陈霜签订的深发青经支个贷字第20100805002号《个人贷款合同》。
二、被告陈霜于判决生效后十日内向原告平安银行股份有限公司青岛分行偿付编号为深发青经支个贷字第20100805002号《个人贷款合同》项下借款本金458297.42元、相应利息及罚息等18916.56元（上述利息计算至2013年4月8日，另自2013年4月8日起按合同约定利率计算利息、罚息至本判决生效之日）。
三、原告就上述一、二项费用，对被告陈霜设定抵押的青岛市开发区紫金山路XXX栋X单元X楼××户房产享有以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款的优先受偿权。
四、被告陈霜于判决生效后十日内向原告平安银行股份有限公司青岛分行偿付编号为深发青经支个信字第20110819005号《个人信用贷款合同》项下借款本金199459.10元、相应利息及罚息等24205.48元（上述利息计算至2013年4月8日，另自2013年4月8日起按合同约定利率计算利息、罚息至本判决生效之日）。
五、被告陈霜于本判决生效之日起十日内支付原告平安银行股份有限公司青岛分行律师代理费35992元。
案件受理费10518元、保全费4520元，由被告承担。因原告已预交，被告于判决生效后十日内将相应款项给付原告。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法（2013年）》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省青岛市中级人民法院。
审 判 长 乔 青
人民陪审员 张秀云
人民陪审员 王连美
二〇一三年六月二十日
书 记 员 王 瑜