广东省中山市第一人民法院
民 事 判 决 书
（2015）中一法民二初字第684号
原告：广发银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区。
负责人：郑作群，行长。
委托代理人：郭焕婵、龚秀信，均系广东衡德律师事务所律师。
被告：熊俊，男，汉族，住湖北省大冶市。
原告广发银行股份有限公司中山分行（以下简称广发行中山分行）诉被告熊俊信用卡纠纷一案，本院于2015年2月10日立案受理后，依法组成合议庭，于2015年6月18日公开开庭进行了审理。原告广发行中山分行的委托代理人郭焕婵到庭参加诉讼。被告熊俊经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告广发行中山分行诉称：经熊俊向广发行中山分行申请，广发行中山分行授予熊俊卡号为52×××97的广发银行信用卡（以下简称广发卡）及相应的信用额度。其后，熊俊使用该信用卡进行消费及取现，截止至2014年12月22日，熊俊尚欠信用卡透支款本金、利息、滞纳金合计142235.46元。广发行中山分行多次以各种形式向熊俊催收欠款，但熊俊至今未履行还款义务。故广发行中山分行特向法院起诉，请求判令：1.被告熊俊向原告广发行中山分行偿还信用卡透支欠款合计142235.46元（欠款暂计至2014年12月22日），其中本金118135.1元、利息1531.37元、滞纳金22568.99元（上述欠款的利息、滞纳金按《广发银行信用卡客户协议》的约定，从2014年12月23日起计付至所有欠款清偿之日止）；2.被告熊俊承担本案的诉讼费用。
原告广发行中山分行为支持其诉讼请求，向本院提交以下证据：1.熊俊身份证复印件；2.信用卡申请表；3.广发银行信用卡客户协议（个人卡）；4.广发银行信用卡章程；5.综合费率表；6.交易明细；7.对账单；8.广发银行信用卡客户协议（个人卡）、广发银行信用卡章程、广发希望信用卡使用指南、财智金产品介绍及协议、关于广发信用卡分期业务手续费调整的公告在广发银行官网发布公告的截图；9.广发银行关于广发信用卡透支取现分期还款业务的备案报告、财智金产品风险控制政策、财智金产品概述。
被告熊俊在法定期限内未提交书面答辩状及证据，也未到庭应诉、答辩、质证。
经审理查明：熊俊于2007年10月18日向广发行中山分行申请广发卡，并在客户确认函上签名确认其已阅读、理解并接受《广东发展银行信用卡客户协议》的全部条款和内容，并愿意受此协议之约束。广发行中山分行经审核后向熊俊开立了卡号为52×××26的广发卡，该卡于2014年1月30日挂失，重制后的卡号为52×××97，该卡包含两个账号，一个为普通账号60×××91，信用额度为33000元；另一个为大额财智金账号89×××91，信用额度为87000元。之后，熊俊持卡使用，在用卡过程中，熊俊申请了样样行分期还款、账单分期还款及财智金等业务，其中于2014年8月11日申请一笔金额为19135元的账单分期，分十二期偿还，每期偿还本金1594.58元、手续费是122.46元；2013年12月27日申请金额为2550元的样样行分期，分十二期偿还，每期偿还本金212.5元、手续费16.58元；2014年6月13日申请金额为4000元的财智金，分十二期偿还；每期偿还本金333.33元、手续费27.6元；2014年11月18日申请金额为87000元的财智金，分二十四期偿还，每期还款本金3625元、手续费609元；因熊俊未能按期还款，上述分期付款业务未到期的本金及手续费均于2014年11月18日提前到期并记入账单。截止至2014年12月22日，熊俊尚欠广发行中山分行信用卡透支交易款本金118135.1元、利息（含复利）1531.37元、滞纳金22568.99元，合计142235.46元。广发行中山分行经追讨无果，遂于2015年2月10日诉至本院，主张前述权利。
另查，《广东发展银行信用卡客户协议》约定：客户应按时缴付使用广发卡或办理各种业务产生的一切欠款和费用，或偿还最低还款数额，银行有权要求客户于指定日期清偿所有欠款；客户须支付由交易入账日起至还款日止的贷款利息，日利率万分之五，按月计收复利，直至金额还清为止，并设有最低收费限额，详见广发信用卡费率表，客户的非现金交易享有免息还款期，若在免息还款期内偿还全部透支款，则无须支付非现金交易的贷款利息，否则，须向本行支付非现金交易的贷款利息；客户可选择偿还最低还款额，最低还款额为本期应还总额的10%（广发标准卡为5%）与未偿还的上期最低还款额之和，设有最低限额，如计算的最低还款额低于最低限额，则以最低限额为准，如本月实际透支金额低于最低还款额，则以本月实际透支金额为准；若客户在还款到期日前还款额低于最低还款额，必须每期承担以最低还款额未还部分的5%计算的滞纳金，滞纳金设有最低收费限额；根据国家政策要求或银行经营管理和风险控制等需要，银行有权对本协议及附件作出修改，包括但不限于对利率、年费、手续费、免息还款期限等的调整，修改后的内容如对客户加重责任或增加新的义务和责任，银行将事先于新内容生效前至少三十日公布，客户如不能接受修改后的协议内容，可以申请注销卡片。广发卡费率表约定：透支利息最低收费额为1元或1美元；滞纳金按月结账单最低还款额未还清部分的5%收取，最低收费限额为20元或2美元。
广发银行官方网站发布的广发卡现适用的《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》约定：广发卡透支利息日利率为万分之五，按月计收复利，复利计收对象包括本金、利息、超限费、滞纳金及其他手续费等全部欠款，并设有最低收费限额，详见《广发信用卡费率表》；银行有权根据客户使用卡片、履行协议、控制客户用卡风险等情况及银行认为正当的理由，做出包括但不限于暂停或停止客户使用卡片（电子现金除外）的权利及调低其信用额度、设置或调整交易限制、不换发新卡、列入不良信息名单、分期付款还款提前偿还等决定，而不必事先通知客户及说明理由，当银行做以上决定后，客户的全部未偿债务均视为到期并须一次性清偿。广发信用卡费率表记载：日息万分之五，最低1元或1美元。《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》及广发信用卡费率表对于滞纳金、超额金、年费的约定与《广东发展银行信用卡客户协议》、广发卡费率表的约定基本一致。广发行中山分行主张透支利息及复利按《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》约定计收。
广发银行官方网站发布的《关于广发信用卡分期业务手续费调整的公告》记载：账单分期、样样行免息分期付款业务、透支转账分期还款业务（财智金）分期手续费，每期费率区间为0%-1%，客户可按业务类别选分3／6／12／18／24／30／36／60期等，不同期数手续费标准不同，每期手续费按分期还款总金额的固定比例计收，该比例因合作商场或客户资质不同而异。
本院认为：本案系信用卡纠纷。熊俊向广发行中山分行申领广发卡，并承诺遵守《广东发展银行信用卡客户协议》的约定，广发行中山分行经审核后发卡给其使用，双方已形成消费信用合同关系。熊俊使用该卡进行透支消费，并申请分期付款业务，却未及时清还透支款给广发行中山分行，违反了其作出的承诺，已构成违约，应依法承担偿还透支款项的责任，并按双方约定支付利息、滞纳金等。参照中国人民银行制订的《银行卡业务管理办法》第二十二条规定：“发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5％收取滞纳金和超限费。”第二十三条规定：“贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。”《广东发展银行信用卡客户协议》约定的透支利息、复利、滞纳金、超限费的计收与上述《银行卡业务管理办法》的规定一致，且无违反相关的法律规定，应予以支持。关于复利的计收对象，广发行中山分行主张复利的计收对象包括本金、利息、超限费、滞纳金及其他手续费等全部欠款，该主张无法律依据，本院不予支持，复利的计收对象应仅限于未按约偿还的透支利息。广发行中山分行的诉讼请求，合理有据部分，本院予以支持。熊俊不到庭应诉，视为其放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险，且不影响人民法院对案件的审理。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，缺席判决如下：
被告熊俊于本判决发生法律效力之日起七日内向原告广发银行股份有限公司中山分行偿还截至2014年12月22日的信用卡透支交易款本金、利息、滞纳金合计142235.46元，以及从2014年12月23日起至清偿之日止的利息、滞纳金（利息、滞纳金按中国人民银行规定和《广东发展银行信用卡客户协议》的约定计算）。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费3144元（原告广发银行股份有限公司中山分行已预交），由被告熊俊负担并于判决生效之日起七日内迳付原告广发银行股份有限公司中山分行。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。
审 判 长 黄小玲
人民陪审员 陈嘉莹
人民陪审员 郭泳欣
二〇一五年六月十九日
书 记 员 彭 丰