山东省寿光市人民法院民 事 判 决 书（2017）鲁0783民初4430号原告：中国农业银行股份有限公司寿光市支行。住所地：寿光市城区广场街****号。统一社会信用代码：91370783865694400Y。负责人：江文胜，行长。委托诉讼代理人：孟显跃，该行职工。被告：王玉真，女，1965年4月10日出生，汉族，住寿光市。被告：王志彬，男，1987年9月3日出生，汉族，住址同上。被告：王延朋，男，1975年4月5日出生，汉族，住址同上。以上三被告的委托诉讼代理人：袁晓君，寿光兴源法律服务所法律工作者。原告中国农业银行股份有限公司寿光市支行与被告王玉真、王志彬、王延朋借款担保合同纠纷一案，本院于2017年9月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司寿光市支行的委托诉讼代理人孟显跃、被告王玉真、王志彬、王延朋的委托诉讼代理人袁晓君到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司寿光市支行向本院提出诉讼请求：1.请求法院判令被告偿还原告的借款本金160000元及利息（按借款合同约定利率支付至还清之日）；2.诉讼费及其他费用由被告承担。事实和理由：2016年4月28日，王延和（已死亡）由被告王延朋担保，与原告签订办理农村个人生产经营贷款一笔，期限1年，金额200000元，合同约定期限为2016年4月28日至2017年4月27日。2017年3月3日，通过王延和的保险，偿还原告贷款本金40000元。剩余本金160000元，经原告多次催收，被告王玉真（王延和妻子）、王志彬（王延和之子、财产继承人）、王延朋均以无款支付为由拒不归还。为维护原告的合法权益，特向法院起诉，请求法院依法支持原告的诉讼请求。被告王玉真辩称，其对借款人王延和的借款并不知情，且王延和向银行借款200000元并未用于夫妻共同生活。被告被起诉后才得知，王延和向银行借款的目的是为了筹建大棚，但被告家并未筹建大棚，所以被告王玉真不应承担还款责任。借款人王延和所投保的人身意外伤害险，其受益人应是王延和的法定继承人而非是法律关系以外的人，原告私扣王延和人身意外伤害险的理赔款，其行为侵害了王延和法定继承人的权益，应将理赔款返还给王延和的法定继承人。被告王志彬辩称，借款人王延和去世后，被告王志彬在王家营村民委员会及王延清的见证下，放弃对王延和遗产的继承，根据相关法律规定，继承人放弃继承权的，也不承担被继承人生前的债务。因此，被告王志彬不应承担还款责任。其他意见，同被告王玉真的意见。被告王延朋辩称，第一，被告王延朋为借款人王延和向银行的借款提供担保是非常仓促的，且对王延和借款的经过并不了解；第二，王延和的借款是农村个人生产经营贷款，具有惠民政策，并且其目的是为了筹建大棚，但实际王延和并未筹建大棚，改变了借款用途，根据相关法律规定，银行应当检查督促借款的使用情况。《合同法》第203条规定，借款人未按照约定的用途使用借款的，贷款人可以停止发放借款，本案中原告未尽到检查督促的义务且明知王延和改变借款用途仍继续发放贷款，因此造成的损失应由原告自己承担。综上，被告王延朋不应承担还款责任。本院经审理认定事实如下：1.被告王延和于2016年向原告申请贷款。同年4月18日，根据贷款需要，原告与寿光市文家街道王家营村民委员会、借款人王延和签订农户“两改大棚”贷款合作协议，三方约定王家营村委负责对本村有“两改蔬菜大棚”贷款需求的人员进行汇总、筛选以推荐表形式报给原告；原告负责对王家营村委推荐的“两改蔬菜大棚”人员，按照原告内部制度进行调查，符合贷款条件，根据原告有关政策进行授信，具体授信额度按其经营及财产等情况核定，并按时发放贷款；借款人王延和自愿按贷款的2‰缴纳人身意外伤害保险，并明确原告为第一受益人。同日，王延和、王玉真、王延朋、高中玲向原告出具农村个人生产经营贷款业务申请表，王延和由王延朋作担保向原告申请贷款，且王玉真以王延和配偶身份在该申请表中签字。同日，王玉真向原告出具共同还款责任确认书，承诺若借款人王延和依据农户贷款借款合同（合同编号：37020120160053534）向原告的借款出现不能按期偿还贷款的请款，被告王玉真愿意继续承担还款责任，代其归还到期贷款；王延朋、高中玲向原告出具同意提供担保承诺书，承诺自愿为借款人王延和依据农户贷款借款合同（合同编号：37020120160053534）向原告的借款提供担保。2.2016年4月28日，原告与借款人王延和、被告王延朋签订农户贷款借款合同（合同编号：37020120160053534），约定借款人王延和为生产经营周转向原告借款200000元，借款期限为12个月，还款方式为按月结息，到期还本，结息日为每月20日，借款执行利率以借款发放当日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮30%确定，借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从借款之日起在借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。双方还约定，被告王延朋为借款人王延和向原告的借款提供连带责任保证，保证期间为借款期限届满之日起二年，担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的一切费用。同日，借款人王延和在农银人寿保险股份有限公司投保借款人意外伤害保险一份，指定该保险合同的身故保险金以及伤残保险金的第一受益人为借款发放机构即本案原告，并在保险合同有效期内不作变更，第一受益人的受益金额为其索赔当时未清偿的借款本息总额，但其受益金额在任何情况下不得超过本保险合同的基本保险金额。3.2016年4月28日，借款人王延和向原告借款200000元，约定借款执行利率为5.65500％，到期日为2017年4月27日。借款人王延和于2016年6月24日去世，同年8月20日，在文家街道王家营村民委员会及见证人王延清的见证下，被告王志彬放弃遗产的继承，王延和的遗产归被告王玉真一人所有。2017年3月3日，原告作为王延和意外伤害保险的第一受益人，获得保险理赔款40000元用于偿还王延和的借款本金，剩余借款本金160000元及利息（按合同约定利率支付至还清之日），经原告催要，被告王玉真至今未还，被告王延朋亦未履行保证责任。上述事实，有原告提交的农户“两改大棚”贷款合作协议、农村个人生产经营贷款业务申请表、同意提供担保承诺书、共同还款责任确认书、农户贷款借款合同、借款凭证、借款人意外伤害保险保险单、证明、贷款还款记录、贷款还款流水及当事人的陈述记录在卷佐证，本院予以确认。本院认为，原告与文家街道王家营村民委员会、王延和签订的农户“两改大棚”贷款合作协议、与借款人王延和、被告王延朋签订的借款合同、与借款人王延和签订的借款凭证，王延和、被告王玉真、王延朋及案外人高中玲向原告出具的农村个人生产经营贷款业务申请表、被告王玉真向原告出具的共同还款责任确认书、被告王延朋与案外人高中玲向原告出具的同意提供担保承诺书、借款人王延和投保的人身意外伤害保险、被告王志彬放弃继承的证明均合法有效。借款人王延和死亡后，原告作为其投保的人身意外伤害保险的第一受益人，有权获得其理赔款，原告将理赔款抵扣王延和的借款本金后，剩余借款本金160000元及利息，应由借款的共同债务人、保证人及王延和的遗产继承人承担偿还义务。被告王志彬在王家营村民委员会及王延清的见证下，放弃对王延和遗产的继承，王延和的遗产归王玉真一人所有。根据相关法律规定，继承人放弃继承的，对被继承人的债务可以不负偿还责任。虽然原告主张被告王志彬获得了王延和的死亡赔偿金且仍在王延和的房屋中居住，但死亡赔偿金并不属于遗产的范围，而被告王志彬在王延和的房屋中居住并不等同于其实际继承了王延和的遗产，故原告要求被告王志彬承担还款义务的诉讼请求，本院不予支持。被告王玉真、王延朋辩称，对原告提交的农户贷款借款合同、贷款申请表、共同还款责任书、同意担保承诺书中的两被告签字有异议，但本院告知其利害关系后，两被告并未申请鉴定，故本院推定上述证据中的有关签字和手印系两被告本人所为，认定上述证据为有效证据；该二被告还辩称借款人王延和向原告的借款并未按约定的借款用途使用，原告应对此承担责任，被告不应再承担还款责任，但借贷双方约定的是如借款人不按约定用途使用借款，原告有权提前收回发放的借款、提前行使担保权，并非借款人与担保人免除责任的理由，故对该两被告的答辩意见，本院不予采纳。被告王玉真是王延和的妻子，本案借款发生在其夫妻关系存续期间，且其向原告出具了共同还款责任确认书，应当认定本案借款系其夫妻共同债务，故原告要求其清偿借款人王延和所欠的借款本息，事实清楚，证据充分，符合法律规定，本院予以支持。被告王延朋作为连带责任保证人，原告要求其对上述借款本息承担连带清偿责任，亦符合法律规定，本院予以支持。被告王延朋可在承担保证责任后依法向债务人王玉真追偿。综上所述，原告要求被告王玉真偿付借款本息，事实清楚，证据充分，符合法律规定，本院予以支持；其要求被告王延朋对本案借款本息承担连带清偿责任，符合法律规定，本院亦予以支持；其要求被告王志彬偿付借款本息，无事实及法律依据，本院不予支持。依照《中华人民共和国继承法》第三条、第三十三条第二款、《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告王玉真偿还原告中国农业银行股份有限公司寿光市支行借款本金160000元，并支付利息（以160000元为基数，自2017年3月21日计算至实际给付之日止，按合同约定的罚息利率计算），于本判决生效之日起十日内履行；二、被告王延朋对上述第一项债务承担连带清偿责任，保证人承担保证责任后，有权向被告王玉真追偿；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司寿光市支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3500元，减半收取计1750元，保全费1320元，由被告王玉真、王延朋负担。如不服本判决，可在判决书书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省潍坊市中级人民法院。审判员  刘海军二〇一七年十二月一日书记员  韩晓杰