辽宁省葫芦岛市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2017）辽14民终1506号
上诉人（原审原告）：中国农业银行股份有限公司葫芦岛渤海支行，住所地葫芦岛市连山区兴工路13号楼。
负责人：王志民，该行行长。
委托诉讼代理人：夏蕾，中国农业银行股份有限公司葫芦岛分行员工。
被上诉人（原审被告）：张国庆，男，1963年9月28日出生，汉族，干部。
委托诉讼代理人：康凯，辽宁义帆律师事务所律师。
委托诉讼代理人：曹菊清，辽宁大鸣律师事务所律师。
上诉人中国农业银行股份有限公司葫芦岛渤海支行（以下简称农行渤海支行）与被上诉人张国庆信用卡纠纷一案，葫芦岛市南票区人民法院作出（2016）辽1404民初488号民事判决后，农行渤海支行不服向本院提起上诉，本院作出（2017）辽14民终486号民事裁定，发回一审法院重审。南票区人民法院重审后作出（2017）辽1404民初375号民事判决，农行渤海支行不服，向本院提起上诉。本院于2017年10月9日立案后，依法组成合议庭公开开庭审理了本案，上诉人农行渤海支行的委托诉讼代理人夏蕾、被上诉人张国庆及其委托诉讼代理人康凯、曹菊清到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
农行渤海支行上诉请求：撤销一审判决，依法改判张国庆偿还本金95970元、利息（截止2016年5月23日，以后利息顺延计算）34505.49元，滞纳金5764.58元，并由张国庆承担本案诉讼费。事实与理由：一、根据中国农业银行关于信用卡办理和使用的相关规定，信用卡是由农行总行信用卡中心邮寄，严格按照申请人在申请表上预留的邮寄地址邮寄。信用卡只有激活后方能使用，信用卡激活的方法为用申请表上预留的手机号码拨打客服电话，且需要输入信用卡卡号、持卡人身份证号码、密码等方能激活信用卡，或者本人带身份证到网点才能办理。信用卡激活成功后总行信用卡中心向预留手机号码发送短信提醒。在使用信用卡后，消费信息会实时、免费向客户预留的手机号码发送短信。张国庆称信用卡邮寄到银行，由谭百霞从银行直接取走不是事实，2011年9月1日该信用卡被激活，以及2012年5月3日张国庆通过人工方式拨打客服电话修改了预留电话，以上情况均须张国庆详细的身份信息，没有张国庆本人或其授权是无法实现的。信用卡在发生交易后会有短信提示，自该信用卡激活至2012年5月3日期间，共发生197条交易，张国庆称对交易短息不知情不是事实。二、谭百霞出具的证言不符合证据的三性，谭百霞没有出庭作证，不符合证人证言的举证规则，且其证言是虚假陈述。三、张国庆严重违反《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》的规定，擅自将其持有的信用卡交给谭百霞使用，并修改了预留的手机号码，对其持有的信用卡消费情况没有尽到注意义务，存在严重过错。四、双方之间存在信用卡合同关系，并按照办卡流程向张国庆发放了信用卡，张国庆负有偿还该信用卡透支本金、利息及滞纳金的义务。农行渤海支行与谭百霞之间没有信用卡的合同关系，至于张国庆与谭百霞之间的债务纠纷，与本案无关。
张国庆辩称：一审判决认定事实清楚，适用法律正确。虽然张国庆提交信用卡申请表，但是否予以批准是由农业银行所决定，张国庆在原审没有提交已经发放信用卡的证据，反而由谭百霞使用，发生张国庆的信息被篡改的结果，以上是由农业银行的过错所致，损失应当由其自负。
农行渤海支行向一审法院起诉称：2011年8月17日，张国庆在农行渤海支行处办理一张信用卡，截止至2016年5月23日，累欠信用卡总额136240.07元，其中本金95970元、利息34505.49元、滞纳金5764.58元。此款经农行渤海支行多次催收未还。求法院判令：张国庆偿还所欠信用卡透支本金95970元，截至2016年5月23日的利息34505.49元及滞纳金5764.58元，以上共计136240.07元；一审中增加诉讼请求：张国庆给付信用卡欠款利息直到本息付清之日止；张国庆承担本案诉讼费用。
一审查明：2011年8月3日，张国庆向农行渤海支行申请办理中国农业银行金穗信用卡，填写了信用卡申请信息并签字，其中在信用卡申请表中约定将主卡卡片和密码均邮寄至张国庆单位，即辽宁省葫芦岛市南票区黄土坎乡人民政府。中国农业银行依照张国庆提交的申请材料，办理了一张卡号为4637580003557083、授信额度为10万元的中国农业银行金穗信用卡。截止至2016年5月23日，该卡累计透支本金为95970元、利息34505.49元、滞纳金5764.58元，合计136240.07元。
一审中双方提交证据并发表质证意见。农行渤海支行提交的证据有：1.张国庆信用卡申请表、张国庆收入证明、账户信息明细、基本信息明细、2015年6月4日关于张国庆信用卡透支报案证明、系统的催收记录、2015年1月26日照片。均用以证明双方之间形成的信用卡合同关系成立。张国庆质证意见为：张国庆填写了申请材料，但是没有见到卡；2.中国农业银行信用卡中心关于印发《中国农业银行金穗贷记卡发卡业务操作手册》的通知、金穗贷记卡发卡业务操作手册、关于印发《中国农业银行信用卡业务管理办法》的通知、交易明细。用以证明张国庆对此信用卡是知情的，并实际收到了信用卡。张国庆质证意见为：以上相关规定与本案没有关联性；3.系统截屏信息，用以证明卡片邮寄地址是黄土坎乡人民政府。张国庆质证意见为：仅凭信息不能证明已经把信用卡邮寄到黄土坎乡人民政府，并且该信息是单方录取的，不能证明实际发生；4.变更记录信息。用以证明该卡片联系手机号码的修改时间。张国庆质证意见为：农行渤海支行修改信息是其自身原因，证明其自身有错误。修改前的联系人孙洪安系农行渤海支行的工作人员，不排除与农行渤海支行有串通行为。张国庆向一审法院提交证据：1.谭百霞的材料。证明谭百霞使用此卡，与张国庆无关。农行渤海支行质证意见为：该证据违反了证据的三性，谭百霞称到农行渤海支行处取卡是不可能的，信用卡都是由总行制卡，总行发卡。
一审法院认为：依法成立的合同，自成立时生效。本案的争议焦点为双方之间的信用卡合同关系是否成立。从农行渤海支行提交的信用卡申请表内容看，张国庆在农行渤海支行处提交办理信用卡申请，属于要约。申领人申请后，发卡银行根据申领人的资信状况决定是否批准其申请，此时张国庆尚未作出承诺。因此不能认定双方已形成信用卡合同关系。关于农行渤海支行认为张国庆已收到信用卡并激活消费的诉讼主张，根据谁主张谁举证的原则，由农行渤海支行负举证责任。张国庆申请办理信用卡约定领卡方式为邮寄，农行渤海支行未提交证据证明已将信用卡按预留地址邮寄给张国庆，故不能认定张国庆已持有该信用卡。农行渤海支行作为金融机构，联系人及手机号码是作为联系信用卡使用人的重要联系方式，从保护资金账户安全角度，农行渤海支行负有审查义务。关于信用卡在消费过程中存在更换联系人及电话联系方式的事实，农行渤海支行未提交变更联系方式系张国庆所为的相关证据，亦张国庆对变更的事实也予以否认。因此农行渤海支行提交的证据不能认定双方之间已形成信用卡合同关系，其诉讼请求，无事实及法律依据，一审法院不予支持。综上，依照最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释第九十条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条规定，判决：驳回农行渤海支行的诉讼请求。一审案件受理费3025元，由农行渤海支行负担。
二审期间双方未提交新证据。二审法院查明：2011年8月3日,张国庆填写《信用卡申请表》，其中有张国庆填写其个人基本情况及单位地址为辽宁省南票区黄土坎乡乡政府，填写的邮寄地址选择为单位地址，对账单发送方式选择为纸质邮寄。预留电话：单位、住宅电话495****，手机1556669****。同日，双方签订《中国农业银行信用卡领用合同》，其中载有该信用卡产品的相关信息、持卡人的义务等。张国庆签字确认，但未载明日期。
农行渤海支行提供其统一客户端应用平台的截图显示内容：1.卡片信息查询：案涉信用卡于2011年8月17日激活。2.邮寄信息：卡片邮寄地址类型为同账单，卡片邮寄地址：辽宁省葫芦岛市南票区黄土坎乡人民政府。农行渤海支行提交的其系统内部查询内容：2012年5月3日，通过人工方式将持卡人手机号码由1556669****修改为1389879****。张国庆对其于2012年5月3日一直使用号码为1556669****手机的事实，予以认可。2011年，该卡片经人工方式修改，将原联系人孙洪安4292685757，修改为谭百霞1370429****。
2011年9月1日至2012年5月3日，该信用卡共发生消费、取现、还款等交易124笔，另有办理分期付款1笔。
二审查明的其他事实与一审查明事实一致。
本院认为：本案争议焦点为张国庆是否负有偿还信用卡透支款项本息的义务。张国庆到农行渤海支行申请信用卡，详细填写其联系方式、邮寄地址、公民个人身份信息等，并签订《中国农业银行金穗信用卡领用合同》，至此，双方之间信用卡领用合同成立。银行为防止信用卡于寄送过程中遭他人截取冒用，设置了开卡程序，持卡人须按照银行要求、凭个人身份信息办理开卡手续后方可使用信用卡消费，开卡程序亦是信用卡领用合同的生效条件。本案中，虽张国庆抗辩其没有收到、开卡激活该信用卡，但未能就开卡激活程序非其本人办理的事实作出合理解释，或提供证据予以证明，因此，本院对其抗辩理由不予采纳。案涉信用卡于2011年8月17日办理开卡激活程序，至此，张国庆与农行渤海支行信用卡领用合同生效。双方应按照合同约定履行义务，在案涉信用卡发生透支消费，并产生利息、滞纳金后，农行渤海支行请求张国庆偿还上述所欠款项，符合双方合同约定，本院对其诉讼请求予以支持。而该信用卡被开卡激活后，如张国庆有证据予以证明确系被他人使用，可待承担本案责任后向他人另行主张权利。
综上，一审判决认定事实不清，本院予以纠正。依据《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第三项规定，判决如下：
一、撤销葫芦岛市南票区人民法院（2017）辽1404民初375号民事判决；
二、张国庆于本判决发生法律效力之日起十日内偿还中国农业银行股份有限公司葫芦岛渤海支行信用卡透支本金95970元；
三、张国庆于本判决发生法律效力之日起十日内偿还中国农业银行股份有限公司葫芦岛渤海支行信用卡透支本金95970元的利息34505.49元及滞纳金5764.58元（利息暂计至2016年5月23日，后续利息及滞纳金按双方合同约定计算至实际还款日）。
如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
一审案件受理费3025元，二审案件受理费3025元，均由张国庆承担。
本判决为终审判决。
审判长 朱俊芬
审判员 牛广兴
审判员 焦 娇
二〇一七年十二月七日
书记员 赵 欣
本判决书援引的相关法律条款：
《中华人民共和国合同法》
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条“第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：
（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；
（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；
（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；
（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。
原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。”