陕西省榆林市榆阳区人民法院民 事 判 决 书（2016）陕0802民初7313号原告招商银行股份有限公司榆林分行，住所地陕西省榆林市榆阳区航宇路中段。统一社会信用代码9161080069492790XY。法定代表人霍晓峰，该行行长。委托诉讼代理人刘咪，陕西正北律师事务所律师。委托诉讼代理人庄严，系该行员工。被告李和飞，男，1981年11月16日出生，汉族，榆林市榆阳区人，住榆阳区，被告韩晓莉，女，1982年4月20日出生，榆林市横山县人，民族、住址同上，系李和飞之妻，被告榆林市怡鑫房地产开发有限公司，住所地榆阳区航宇路东畅达路。法定代表人陈强，系该公司经理。委托诉讼代理人刘渊尊，系该公司职工。原告招商银行股份有限公司榆林分行（以下简称招商银行榆林分行）与被告李和飞、韩晓莉、榆林市怡鑫房地产开发有限公司（以下简称榆林怡鑫房地产公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2016年7月11日立案受理适用简易程序，后转为普通程序，依法组成合议庭于2017年1月13日公开开庭进行了审理。原告招商银行榆林分行委托代理人刘咪、庄严、被告榆林怡鑫房地产公司委托代理人刘渊尊到庭参加了诉讼，被告李和飞、韩晓莉经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本案依法缺席审理，本案现已审理终结。原告招商银行榆林分行向本院提出诉讼请求为:１、判令被告李和飞、韩晓莉共同向原告偿还本金415128.71元（含复利及利息），利息暂计至2016年6月4日为21164.17元，以后按照合同约定的借款利息、罚息、复利计至款项还清之日止；2、确认原告有权请求人民法院处置被告李和飞、韩晓莉提供的抵押物，并有权以处置所得价款优先受偿；3、判令被告榆林市怡鑫房地产开发有限公司对上述借款本息承担连带清偿责任；4、判令被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2012年6月12日，原告招商银行榆林分行与被告李和飞、韩晓莉、被告榆林怡鑫房地产公司签订了《个人购房借款及担保合同》，合同约定：1、原告为被告李和飞、韩晓莉提供个人购房贷款人民币45万元，贷款期限为240个月，即从2012年6月25日起至2032年6月25日止，具体贷款期限以借款借据为准；2、贷款利率以国家公布的贷款基准年利率6.8%为基础上浮10%，即为年利率7.48%。实际执行利率以借款借据为准；罚息：借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；3、贷款归还选择等额还款的方式归还贷款本息；4、李和飞以其名下位于榆林市××小区××单元××房产（房产证号：榆房预榆林市字第××号）为其贷款合同项下债务提供抵押担保；5、被告榆林怡鑫房地产公司自愿就被告李和飞、韩晓莉借款合同项下债务承担连带担保责任；6、连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的视为借款人已发生违约事件。一旦发生违约事件时，贷款人有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用和要求共同债务人、保证人或其相应的权利义务继受人在规定的期限内清偿借款人在本合同项下所欠的全部债务”。合同还约定了其他事项。随后原告与被告李和飞于2012年6月21日在抵押登记机关办理了预购商品房抵押权预告登记手续。2012年6月28日，原告向被告陈金飞足额发放了贷款45万元。现被告李和飞、韩晓莉不按照借款合同的约定按时履行还本付息的义务，截止到2017年1月12日，被告已经逾期16期，从2015年9月15起至今共拖欠贷款本金20193.47元，逾期利息31403.01元，复息2143.7元，罚息1235.58元，剩余贷款本金415128.71元。被告李和飞、韩晓莉连续三个月以上未按合同约定按时足额赔偿贷款本息，其行为已构成违约。被告怡鑫房地产开发有限公司在被告李和飞、韩晓莉违约的情况下未向原告承担连带责任保证担保责任，为此原告向法院提起诉讼，提出上述诉讼请求。原告招商银行榆林分行向法庭提交了个人购房借款及担保合同、借款借据、房屋预告抵押登记证书、利息清单等证据支持其诉请事实。被告榆林怡鑫房地产公司辩称：按照当时和银行签订的合同，被告公司应该承担的责任被告也愿意承担，但还款方式因是首先处置抵押物，优先受偿。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证，证明原告诉述属实。另查明：榆林市房屋产权管理处房产抵押预告登记信息载明：预告登记权利人招商银行榆林分行，预告登记义务人李和飞，房屋座落东沙银沙路西、驼峰路东银沙福苑1幢1单元9××号房产，预告登记业务种类预购商品房抵押权预告登记，登记时间2012年6月21日。逾期年利率已经调整为5.39%。本院认为，原告招商银行榆林分行与被告李和飞、韩晓莉、榆林怡鑫房地产公司签订的是楼房按揭贷款合同，该合同为格式合同。由于被告不能按期偿还按揭贷款，截止2017年1月13日止，被告已经逾期16期，逾期本金20193.47元，产生利息31403.01元，复息2143.7元，逾期利息1235.58元，同时双方签订合同中约定“借款人连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的视为借款人已发生违约事件，贷款人有权宣布本合同提前到期”。本案原告为提供格式条款一方，该约定加重了对方责任。根据《中华人民共和国合同法》第四十条：“格式条款具有本法规定第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。”之规定，该条款为无效条款。合同其余条款系双方当事人真实意思表示，合同主体、内容不违反国家法律、行政法规的强制性效力性规定，应为有效。本案借款合同约定的借款期限为240个月，即2012年6月25日至2032年6月25日止。故原告诉请被告李和飞、韩晓莉清偿贷款余额415128.71元及利息的主张，对已到期的债权应予支持，即截止2017年1月13日拖欠的本金20193.47元，产生利息31403.01元，逾期利息1235.58元，及拖欠借款本金20193.47元从2017年1月14日起至款付清之日止按照年利率5.39%计算的利息应当清偿；对未到期的债权，原告的请求不予支持，应当在到期后另行主张。原告主张被告支付复息2143.7元请求，无法律依据，依法不予支持。原告主张在被告提供的抵押物价值范围内享有优先受偿的请求，经审查，本案所涉房产仅办理了预购商品房抵押权预告登记，而该房产至今未取得房屋产权证，也未能办理该房产的抵押登记。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”的规定，本案抵押权并未设立，虽办理了预购商品房抵押权预告登记，但并非物权的抵押，原告该项诉讼请求没有法律依据，依法不予支持。本案中，原告与被告榆林怡鑫房地产公司签订的个人购房借款及担保合同中约定保证方式为连带责任保证，保证期间为自借款合同签订之日起至借款人持抵押物之房地产权证办妥正式抵押登记，并将房地产权证和房地产他项权证交由贷款人保管之日止。原告于2016年7月11日提起诉讼在双方合同约定的保证期间内，故原告主张被告榆林怡鑫房地产公司对上述款项承担连带清偿责任的诉讼请求有必要的事实依据，依法应予支持。原告的其他诉讼请求亦无必要的事实依据支持，本院予以驳回。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条第一款、第二十一条第一款，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条第二款之规定，判决如下：一、本判决生效后五日内，由被告偿还原告招商银行股份有限公司榆林分行借款中截止2017年1月13日已到期借款本金20193.47元，产生利息31403.01元，逾期利息1235.58元，共计人民币52832.06元及拖欠借款本金20193.47元从2017年1月14日起至款付清之日止按照年利率5.39%计算的利息。被告榆林市怡鑫房地产开发有限公司对上述借款本息承担连带清偿责任。二、驳回原告招商银行股份有限公司榆林分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7840元，由原告招商银行股份有限公司榆林分行负担6891元，由被告李和飞、韩晓莉、榆林市怡鑫房地产开发有限公司负担949元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省榆林市中级人民法院。（本页无正文）审 判 长 刘 晶代理审判员 李 刚人民陪审员 李 云二〇一七年六月二十六日书 记 员 王春萍