河北省涞源县人民法院
民 事 判 决 书
（2016）冀0630民初500号
原告涞源县农村信用联社股份有限公司。
法定代表人高敬庄，职务董事长。
委托代理人赵亮，系该公司职工。
被告冉付利，男。
被告王雅芳，女。
被告河北佳鑫房地产开发有限公司。
法定代表人刘佳，职务经理。
原告涞源县农村信用联社股份有限公司诉被告冉付利、王雅芳、河北佳鑫房地产开发有限公司（以下简称佳鑫公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2016年4月8日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告涞源县农村信用联社股份有限公司的委托代理人赵亮、被告冉付利、王雅芳到庭参加了诉讼，被告佳鑫公司经本院传唤未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。
原告向本院提出诉讼请求:1、请求依法解除原、被告签订的《个人购房担保借款合同》；2、判令被告冉付利返还原告借款本金154321.77元并按合同约定支付利息罚息及违约金；3、通过拍卖、变卖被告冉付利、王雅芳的抵押物优先偿还借款本金、利息、罚息及违约金；4、被告河北佳鑫房地产开发有限公司承担连带偿还责任；5、诉讼费由三被告承担。事实和理由：2012年6月15日，原告与被告冉付利、王雅芳、佳鑫公司就冉付利购买佳鑫公司的涞源县志文花园小区7号楼4单元201室房屋办理按揭贷款，并签订了《个人购房担保借款合同》。约定：借款人冉付利为其购买的涞源县志文花园小区7号楼4单元201室房屋向原告申请按揭贷款16万元，借款期限自2012年6月20日至2032年6月20日止，月利率为7.083333‰，如借款人连续三期（月）未能偿还借款本息，原告有权提前收回贷款并追究违约责任。被告冉付利、王雅芳以其购买的涞源县志文花园小区7号楼4单元201室房屋为冉付利的按揭贷款提供担保；佳鑫公司为冉付利的按揭贷款承担连带责任。《个人购房担保借款合同》签订后，原告依约将借款交付给被告冉付利，但被告冉付利自2014年2月21日起便不再偿还本息，至今已超过25个月。被告的行为已构成根本违约，故原告诉至法院，请依法判决。
被告冉付利辩称：2012年6月15日我、王雅芳与原告签订了个人购房担保合同，签订合同后一直履行还款责任。因开发商未按约定时间交房，五证不全，无法办理房产证，且小区内基础设施不健全等，故我于2014年2月21日不再履行还款责任。因被告佳鑫公司违约在先，且合同约定佳鑫公司作为保证人，故其应承担连带还款责任。
被告王雅芳与被告冉付利的答辩意见一致。
被告佳鑫公司经本院传唤未到庭参加诉讼，未提交答辩状及证据。
当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。本庭对双方当事人有争议的证据认定如下：借款借据一份，被告冉付利认为该借据中贷款方一栏没有银行签字和盖章，且原告直接将贷款划入佳鑫公司账户中，该借款借据无效。原告认为第一联银行留存联有被告签字、手印及印章，也有贷款方公章及签字。客户留存联没有贷款方的公章及签字，不能证实此笔借款无效。该笔贷款已发放，且被告冉付利一直还款至2014年2月21日。
本院认定如下事实：被告冉付利、王雅芳系夫妻关系。2012年6月15日，原告与被告冉付利、王雅芳、佳鑫公司签订了《个人购房担保借款合同》。该合同约定：借款人冉付利向原告申请按揭贷款16万元，借款期限自2012年6月20日至2032年6月20日止，月利率为6.9‰，如借款人连续三期（月）未能偿还借款本息，原告有权提前收回贷款并追究被告的违约责任。被告冉付利、王雅芳以其购买的涞源县志文花园小区7号楼4单元201室房屋为冉付利的按揭贷款提供担保，佳鑫公司为被告冉付利按揭贷款的担保人。合同约定佳鑫公司为该债务承担连带责任保证。保证人的保证期间为借款人取得房产证，办妥正式的抵押登记并将有关抵押文件交贷款人收执之日止。经查明，该小区至今未办理房产证。合同签订后，原告依约发放贷款，被告冉付利每月归还本息1388.52元，共归还20个月（自2012年7月21-2014年2月21日），自2014年2月21日起，被告冉付利一直未偿还借款。未归还借款本金为154321.77元。
本院认为，合法的借贷关系受法律保护，原告与被告冉付利、王雅芳、河北佳鑫房地产开发有限公司签订了《个人购房担保借款合同》是各方当事人真实的意思表示，原告依约发放贷款，被告冉付利应当按照约定偿还借款本金及利息。根据《中华人民共和国合同法》第九十四条“有下列情形之一的，可以解除合同：……(三)当事人一方延迟履行主要债务,经催告后在合理期限内仍未履行……”自2014年2月22日起，被告冉付利一直未按照合同约定归还借款本金及利息,故对原告要求依法解除《个人购房担保借款合同》的诉讼请求予以支持;合同解除后,被告冉付利应当偿还借款本金154321.77元及利息。被告冉付利作为本案的借款人，未按合同约定归还借款本金及利息构成违约，应当承担违约责任。根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条规定，借款人未按约定的期限返还借款的，应当按照约定或国家有关规定支付逾期利息。因被告冉付利未按期还款，且合同中约定了罚息及复利，故被告冉付利应按合同约定的利息上浮百分之50％支付罚息，并支付未按约定付息所产生的复利。罚息和复利的计算期间为最后结息日起至合同解除之日止。《个人购房担保借款合同》中虽载明抵押人系被告冉付利、王雅芳，但未办理抵押登记，故抵押权不成立。故对原告要求通过拍卖、变卖被告冉付利、王雅芳的抵押物优先偿还借款本金、利息、罚息及违约金的诉讼请求不予支持。被告佳鑫公司为该借款的保证人，且合同约定佳鑫公司为该债务承担连带责任保证。保证人的保证期间为借款人取得房产证，办妥正式的抵押登记并将有关抵押文件交贷款人收执之日止。经查明，该小区至今未办理房产证，故原告要求佳鑫公司承担保证责任系在保证期间内。根据《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证”之规定，被告佳鑫公司应对涉案债务承担连带清偿责任。被告冉付利抗辩借款借据因原告没签字盖章而无效，但该贷款已足额发放，且被告冉付利于2012年7月21日至2014年2月21日一直归还贷款，故本院对该抗辩不予采纳。被告佳鑫公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼，故本案无法组织调解。依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第三款、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：
一、依法解除原告涞源县农村信用联社股份有限公司与被告冉付利、王雅芳、河北佳鑫房地产开发有限公司签订了《个人购房担保借款合同》。
二、被告冉付利应于本判决生效之日起十五日内清偿欠原告涞源县农村信用联社股份有限公司借款本金154321.77元整；按月利率6.9‰支付自最后结息日起（2014年2月22日）至清偿债务完毕之日止的利息，以及未按约定付息所产生的复利；并按合同约定利息上浮50％支付逾期罚息自最后结息日起（2014年2月22日）至合同解除之日（2017年4月2日）止。
三、被告河北佳鑫房地产开发有限公司对被告冉付利应清偿的上述债务承担连带清偿责任。
四、驳回原告的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1500元，由被告冉付利、王雅芳、河北佳鑫房地产开发有限公司共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河北省保定市中级人民法院。
审 判 长 刘彬彬
审 判 员 张嫱嫱
人民陪审员 杨 鑫
二〇一七年四月二日
书 记 员 王 曼