贵州省贵阳市云岩区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）黔0103民初6108号
原告：贵州凯雷德投资发展有限公司，地址贵州省贵阳市云岩区陕西路99号创世纪新城A座19楼。
法定代表人：杨子聪，职务董事长。
委托代理人：熊健，贵州公达律师事务所律师。
委托代理人：黄家华，贵州公达律师事务所实习律师。
被告：胡永志，男，汉族，1971年7月25日生，户籍地贵州省贵阳市云岩区，
被告：贵州永丰光大房地产开发有限公司，地址贵州省毕节市大方县金龙新区金鱼村五组。
法定代表人：刘金琼。
原告贵州凯雷德投资发展有限公司诉被告胡永志、贵州永丰光大房地产开发有限公司民间借贷纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，组成合议庭公开开庭审理。本案审理中，本院依据原告贵州凯雷德投资发展有限公司申请，对被告胡永志、贵州永丰光大房地产开发有限公司名下财产进行了财产保全。原告贵州凯雷德投资发展有限公司（以下简称凯雷德公司）的法定代表人杨子聪及委托代理人熊健、被告胡永志到庭参加诉讼。被告贵州永丰光大房地产开发有限公司（以下简称永丰光大公司）未派人出庭应诉，本院依法缺席审理，本案现已审理终结。
原告凯雷德公司诉称，被告胡永志因资金周转需要，于2013年1月22日向原告借款人民币50万元，双方签订编号为2012-10-23-01借款协议书一份。2013年4月25日，被告再次找原告借款人民币50万元，双方又签订一份编号为2013-04-25-01借款协议书，同时，第二被告永丰光大公司与原告签订担保保证合同，对被告胡永志向原告该笔借款50万元人民币承担保证责任，保证期限至债务全部清偿为止。在双方约定的还款期限届满后，原告曾多次与被告胡永志协商归还两笔借款事宜，但被告胡永志却一直推诿，不归还借款。但在两笔借款还款期限届满后至2013年9月，被告胡永志按约定支付借款利息，于2015年3月24日原告找到被告胡永志协商还款事宜，就借款所产出的相关费用进行核算，并于当天原告同被告胡永志达成还款确认书，但从2013年至今被告胡永志就一直未支付借款利息。原告为维护合法权利，故诉至法院请求判令：1、胡永志依照编号为2012-10-23-01号借款协议书偿还原告借款人民币50万元，并按约定每月支付3%的利息给原告，直至胡永志还款完毕为止；2、胡永志依据编号为2013-04-25-01号借款协议书偿还原告借款人民币50万元，并按约定每月支付3%的利息给原告，直至胡永志还款完毕为止；3、被告贵州永丰光大房地产开发有限公司对胡永志的第二笔借款承担连带清偿责任；4、本案诉讼费、保全费由被告承担。
被告胡永志辩称，纠纷来源是由于原告没有按合同约定支付给胡永志50万元，双方约定的利息过高，实际借款是5分利息，法院不应该支持，多余部分利息应该返还，原告存在诸多不规范行为，没有出具收据，我方没有继续履行还款义务，我方认可借款95万元本金，但由于对方违约在先，我方只按照银行利息支付，超出银行利息部分我方要求返还。原告无金融许可，借贷行为非法，被告永丰光大公司在签担保合同时并不知道原告无资质，担保合同无效。
被告贵州永丰光大房地产开发有限公司向本院提交书面答辩状辩称，根据《中华人民共和国担保法》第二十五条和二十六条之规定，因原告在主合同债务到期后既未告知本公司，也未要求本公司承担保证责任，保证人免除保证责任。原告起诉缺乏法律依据，请求予以驳回。
经审理查明，原告贵州凯雷德投资发展有限公司（甲方）与被告胡永志（乙方）签订有协议编号为2012－10-23-01号《借款协议》一份，约定“一、甲方借给乙方人民币现金伍拾万元整，出借日期为2013年1月22日，借款约定归还日期为2013年3月21日之前（借款期限贰个月）。”、“二、乙方应支付甲方利息，经双方约定，本笔借款乙方在还款期内归还甲方则该笔借款无利息产生，若乙方不能在还款期内还款，甲方则按照以下违约责任收取利息。”、“四、违约责任：……若甲方不同意展期乙方还未归还借款，视为乙方严重违约，乙方应向甲方支付违约金按本金30％计算。同时按年息36％向甲方支付利息，同时每日按照借款本金千分之一向甲方支付罚息。”2013年1月22日，原告通过尾号5539银行账户向胡永志浦发贵阳分行营业部尾号2036账号支付人民币475000元。
原告贵州凯雷德投资发展有限公司（甲方）与被告胡永志（乙方）签订有协议编号为2013－04-25-01号《借款协议》一份，约定“一、甲方借给乙方人民币现金伍拾万元整，出借日期为2013年4月25日，借款约定归还日期为2013年7月24日之前（借款期限贰个月）。”、“二、乙方应支付甲方利息，经双方约定，本笔借款乙方在还款期内归还甲方则该笔借款无利息产生，若乙方不能在还款期内还款，甲方则按照以下违约责任收取利息。”、“四、违约责任：……若甲方不同意展期乙方还未归还借款，视为乙方严重违约，乙方应向甲方支付违约金按本金30％计算。同时按年息36％向甲方支付利息，同时每日按照借款本金千分之一向甲方支付罚息。”2013年4月25日，原告通过尾号5539银行账户向胡永志浦发贵阳分行营业部尾号2036账号支付人民币475000元。
永丰光大公司作为保证人（甲方）与凯雷德公司作为债权人（乙方）签订合同编号2013-04-25-001《担保保证合同》一份，约定永丰光大公司为胡永志和凯雷德公司之间编号2013-04-25-01合同提供连带责任担保。主合同债权伍拾万元，主债务履行期至2013年7月24日，保证范围包括本金、利息及其他损失，保证期间为至主合同项下债务全部清偿为止。合同中另约定“保证人确认，债权人与债务人协议变更主合同条款的，视为已征得保证人事先同意，保证人的保证责任不因此而减免，但以下两种情况除外：（一）延长主合同债务履行期限；（二）增加主合同项下债权本金金额。”
审理中，原告陈述50万元借款仅支付47.5万元属于斩头息行为。原告认可被告胡永志已经支付以下五笔利息：1、2013年3月4日偿还25000元；2、2013年3月26日偿还25000元；3、2013年4月16日偿还25000元；4、2013年6月26日，以“何英”名义偿还100000元；5、2013年9月13日，以“谢萍”名义偿还100000元，共计27.5万元。被告胡永志认可谢萍与何英是胡永志的公司员工。
2015年3月14日，胡永志向原告出具《欠款确认书》一份，载明截止至本协议签订之日，胡永志共有“借款本金100万元、利息42.5万元、工程款20万元、劳务费22.5万元”在内185万元未归还原告，及“暂不能按当初的约定还款期限归还借款，现向贵公司申请延期还款，上述欠款金额属实，利息按原借款协议中的约定标准继续承担利息。”等。原告陈述，该欠款确认书仅要求支付本金及利息。被告胡永志陈述，确认书中签字是胡永志所签，但是签字时并未确认内容，与原告之间无工程和劳务往来。
被告胡永志审理中未提交书面证据。
被告胡永志在庭审中向本院提交被告贵州永丰光大房地产开发有限公司的委托书一份，请求在本案中代理被告贵州永丰光大房地产开发有限公司。
以上事实，有借款协议、担保保证合同、转款凭据、个人账户交易明细、欠款确认书等书证及原、被告陈述在卷佐证。
本院认为，关于胡永志能否代理永丰光大公司的问题，二被告在本案中存在利益冲突，被告胡永志不能作为被告贵州永丰光大房地产开发有限公司的诉讼代理人。关于原告能否作为借贷主体的问题，按照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条“本规定所称的民间借贷，是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定。”，未具备金融监管机构批准的法人也可以进行资金融通行为，受到法律的规制和保护，现并无证据证明本案存在合同法等规定的合同无效情形，被告胡永志辩称原告不具备发放贷款资格本院不予采信。本案借款协议与资金往来凭证可见转款与合同约定基本一致，被告胡永志实得借款协议中扣除头息之后的款项，应当认定借贷关系已经发生。债务应当清偿，原告诉请被告胡永志偿还借款本金和合法部分利息于法有据，本院予以支持。关于实际交付款项，借款不得提前扣除利息，应当以实际发生的款项作为借款本金，即分别为47.5万元。关于本案利息问题，借款协议中实际约定了年36％逾期利息及违约金、罚息，但是实际上，双方口头约定了每月5％的利息，被告胡永志不定期支付了五笔款项计27.5万元，被告胡永志在审理中主张超过2分部分予以返还，按照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。”的规定，原告第一笔款项发生于2013年1月22日，第二笔发生于2013年4月25日，截止2013年9月13日支付最后一笔利息，不超过年36％应付计算可得：475000元×8月×3％/月≈114000元，475000元×5月×3％/月≈71250元，共计185250元。按照《最高人民法院关于适用《中华人民共和国合同法》若干问题的解释(二)》第二十条“债务人的给付不足以清偿其对同一债权人所负的数笔相同种类的全部债务，应当优先抵充已到期的债务；几项债务均到期的，优先抵充对债权人缺乏担保或者担保数额最少的债务；担保数额相同的，优先抵充债务负担较重的债务；负担相同的，按照债务到期的先后顺序抵充；到期时间相同的，按比例抵充。但是，债权人与债务人对清偿的债务或者清偿抵充顺序有约定的除外。”的规定，差额部分应当先抵充第一笔借款，第一笔借款剩余本金为475000-275000+185250＝385250元。从2013年9月13日起，被告应按每年24％支付剩余本金的逾期利息。关于本案担保，按照《中华人民共和国担保法》第二十四条“债权人与债务人协议变更主合同的，应当取得保证人书面同意，未经保证人书面同意的，保证人不再承担保证责任。保证合同另有约定的，按照约定。”的规定，原告未按照担保合同中约定的主债权交付款项，应当认为属于对于主债权合同的重大变更，该变更未经担保人同意，但担保协议中载明“视为已征得保证人事先同意，保证人的保证责任不因此而减免”，符合另有约定情形，担保仍有效力。被告永丰光大公司辩称已经超过保证期间，但《中华人民共和国担保法》规定的保证期间免除前提为未约定保证期间，现担保协议中明确约定保证期间为至主合同项下债务全部清偿为止，该条件尚未成就，该辩称本院不予采信。综上，原告诉请部分本金和利息于法有据，本院予以支持。据此，根据依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条“债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系。享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。”、第一百零八条“债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。”、《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”、《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”、第二十条、《最高人民法院关于适用《中华人民共和国合同法》若干问题的解释(二)》第二十条及《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限”、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。”之规定，判决如下：
被告胡永志在本判决生效之日起十日内偿还原告贵州凯雷德投资发展有限公司借款本金人民币385250元及逾期利息（以385250元为基数，按年利率24％的利息从2013年9月13日计算至履行期限届满之日为止）；
二、被告胡永志在本判决生效之日起十日内偿还原告贵州凯雷德投资发展有限公司借款本金人民币475000元及逾期利息（以475000元为基数，按年利率24％的利息从2013年9月13日计算至履行期限届满之日为止）；
三、被告贵州永丰光大房地产开发有限公司对上述第二项借款本金475000元及逾期利息承担连带责任；
四、驳回贵州凯雷德投资发展有限公司其余诉讼请求。
案件受理费23440元，保全费5000元，共计28440元，由被告胡永志、永丰光大公司承担27268元，原告承担1172元（原告已预交，被告在履行本判决时一并给付原告27268元）。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。
审 判 长 王 潇
代理审判员 胥骄玲
人民陪审员 覃小红
二〇一六年十二月二十六日
书 记 员 洪于超