重庆市沙坪坝区人民法院民 事 判 决 书（2018）渝0106民初2741号原告：中国工商银行股份有限公司重庆沙坪坝支行，住所地重庆市沙坪坝区小龙坎新街78号，统一社会信用代码91500106903070720R。主要负责人：苏海涛，行长。委托诉讼代理人：周思宇，中国工商银行股份有限公司重庆沙坪坝支行员工。被告：黎维飞，女，1992年10月25日出生，汉族，住重庆市梁平县。被告：周宇，男，1987年10月1日出生，汉族，住重庆市铜梁区。原告中国工商银行股份有限公司重庆沙坪坝支行（以下简称工行沙支行）与被告黎维飞、周宇借款合同纠纷一案，本院于2018年1月26日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工行沙支行的委托诉讼代理人周思宇到庭参加了诉讼，被告黎维飞、周宇经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工行沙支行向本院提出诉讼请求：1、判令二被告共同偿还原告透支资金52023.71元（至2017年12月1日尚欠本金为7527.71元，提前到期为44496元）；2、判令二被告共同支付原告分期资金手续费4266元；3、判令二被告共同支付原告透支利息和复利（至2017年12月1日尚欠透支利息为105.67元;从2017年12月2日起至付清之日止，以到期未付的透支资金和手续费为基数，按每日万分之五计算，复利按透支利率按月计收）；4、判令二被告共同支付原告违约金（至2017年12月1日尚欠违约金为253.55元，自2017年12月2日起以当期最低还款额未还部分的5%计算）；5、判令二被告共同承担本案诉讼费用。事实和理由：被告黎维飞因购车所需向原告借款并与原告签订了《信用卡购车专项分期付款合同》。合同约定：被告申请通过其在原告处申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，向原告透支借款89000元，分期付款手续费8544元，分36期，以按月分期等额方式向原告偿还透支金额，于每月20日前还款。原告已按约将资金划入被告指定的银行账户，履行了贷款义务。被告未按合同约定履行还款义务，且已累计逾期多次未按时足额还款。根据原被告双方签订的信用卡购车专项分期付款合同第九条第三款之约定，原告有权要求被告立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入被告信用卡账户。被告多次未按合同约定按时足额还款的行为已经构成违约。二被告系夫妻关系，应当对上述债务承担共同还款责任。为维护原告自身合法权益，提起本案诉讼。被告黎维飞、周宇未作答辩。本院经审理认定以下事实：被告周宇与被告黎维飞于2014年11月26日在重庆市梁平县民政局登记结婚。2016年5月4日，被告黎维飞、周宇共同向原告申请办理信用卡，并填写了工银信用卡申请表（个人表），该申请表载明：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。2016年6月8日，原告与被告黎维飞签订《信用卡购车专项分期付款合同》，约定被告黎维飞向汽车销售商重庆鑫之泰汽车销售有限公司购买汽车雪佛兰迈锐宝，车辆总价为壹拾贰万柒仟玖佰元，被告自行支付首付款叁万捌仟玖佰元，剩余购车款，被告申请通过其在原告处申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为人民币捌万玖仟元；被告在此不可撤销地授权原告将上述透支资金划入乙方指定的汽车销售商账户，户名：重庆鑫之泰汽车销售有限公司，账号：310002401920009****，开户行：工行重庆市三峡广场支行；被告使用用于购车分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款以后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金，分期还款，共分36期，首期偿还的金额为2741元，以后每期偿还的金额为人民币2729元。被告每期的透支款项应从透支次月起于每月的20日前偿还。被告应在购车消费分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销地授权原告从中直接扣款受偿，分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及超限费、滞纳金等费用计收规则与普通消费相同。被告应按分期付款的方式及10.4%的分期付款手续费率向原告支付分期付款手续费玖仟贰佰伍拾陆元；如被告没有按合同约定及时足额存入还款资金，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向被告收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等费用和计算逾期天数；被告未按合同约定按时足额归还透支资金，原告有权要求被告立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入被告信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责。同日，被告周宇向原告出具共同偿债人承诺书，承诺作为共同债务人，对被告黎维飞与原告签订的信用卡购车专项分期付款合同项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定，甲方（即持卡人）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日(含)之前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方可按照乙方（银行）对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日起开始计算透支利息，按月计收复利并从甲方账户中扣收（含透支扣收，下同）透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。2016年6月8日，原告向被告黎维飞发放了尾号为5826的工商银行牡丹信用卡。同日，原告按照《信用卡购车专项分期付款合同》的约定将被告黎维飞用于购车的透支资金89000元划付至汽车销售商。但被告黎维飞在还款过程中并未按照《信用卡购车专项分期付款合同》的约定按月偿还透支资金和分期手续费，多次发生逾期还款情形。从原告举示的被告黎维飞尾号为5826号信用卡欠款明细看，截止到2017年1月1日，被告黎维飞尚欠到期分期付款本金2472元、利息192.12元、到期分期付款手续费237元、滞纳金0.95元，共计2902.07元，剩余28期分期付款本金(2472元/期)及手续费（237元/期）未到期。2017年1月28日至2017年12月1日期间，每个月28日产生当期分期付款本金2472元、当期分期付款手续费237元，共11期。2017年2月28日，担保商代还8857.12元。2017年7月31日，案涉信用卡还款15263.22元。2017年11月24日，案涉信用卡还款3600元。2017年12月1日，原告向被告黎维飞宣布剩余透支本金提前到期。另查明，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起，对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，同时取消滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准，发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。本通知自2017年1月1日起实施，此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准。庭审中原告述称，双方没有另行签订合同约定违约金，就是按照信用卡领用合约里的滞纳金收取。上述事实，有原告的庭审陈述及原告提供的《信用卡购车专项分期付款合同》、工银信用卡申请表、中国工商银行牡丹信用卡章程、牡丹信用卡领用合约、共同偿债人承诺书、结婚证、信用卡交易明细等作为证据证明，上述证据已经本院审查，可以作为认定案件事实的依据。本院认为，原告工行沙支行与被告黎维飞签订的《信用卡购车专项分期付款合同》是双方真实的意思表示，合法有效。原、被告双方应当按照合同约定，诚实履行各自的义务。原告已按约履行了出借义务，被告应按照合同约定按时足额还款。被告黎维飞在履行合同过程中多次逾期未还款，已严重违反合同约定，原告有权依据合同约定要求被告黎维飞清偿全部透支本金、手续费、透支利息。中国人民银行规定从2017年1月1日起取消滞纳金，且原告庭审中述称此后未与被告约定违约金，信用卡账单里2017年1月1日后的违约金就是滞纳金，故原告扣收的该部分金额于法无据，原告已扣收违约金应按照信用卡章程的规定抵扣利息、手续费或本金。从被告黎维飞的信用卡交易明细看，截至2017年1月1日，被告黎维飞尚欠到期分期付款本金2472元、利息192.12元、到期分期付款手续费237元、滞纳金0.95元，共计2902.07元。2017年1月28日、2月28日分别产生到期本金2472元、手续费237元。从2017年1月1日至2017年2月28日，共计58天，2016年12月28日到期的2472元本金产生透支利息71.69元（2472元×0.0005/天×58天）。从2017年1月28日至2017年2月28日，共计31天，2017年1月28日到期的2472元本金产生透支利息38.32元（2472元×0.0005/天×31天）。故截至2017年2月28日，共产生到期本金7416元（2472元/期×3期）、手续费711元（237元/期×3期）、透支利息302.13元（192.12元+71.69元+38.32元）、滞纳金0.95元，共计8430.08元。当天，案涉信用卡还款8857.12元，到期信用卡债务已经清偿，账户余额为427.04元（8857.12元-8430.08元）。2017年3月28日、2017年4月28日、2017年5月28日、2017年6月28日、2017年7月28日分别产生到期本金2472元、手续费237元。从2017年3月28日至2017年7月31日，共计125天，2017年3月28日到期的2472元本金产生透支利息154.5元（2472元×0.0005/天×125天）。从2017年4月28日至2017年7月31日，共计94天，2017年4月28日到期的2472元本金产生透支利息116.18元（2472元×0.0005/天×94天）。从2017年5月28日至2017年7月31日，共计64天，2017年5月28日到期的2472元本金产生透支利息79.10元（2472元×0.0005/天×64天）。从2017年6月28日至2017年7月31日，共计33天，2017年6月28日到期的2472元本金产生透支利息40.79元（2472元×0.0005/天×33天）。从2017年7月28日至2017年7月31日，共计3天，2017年7月28日到期的2472元本金产生透支利息3.71元（2472元×0.0005/天×3天）。截至2017年7月31日，尚欠到期本金12360元（2472元/期×5期）、手续费1185元（237元/期×5期）、透支利息394.28元（154.5元+116.18元+79.10元+40.79元+3.71元），共计13939.28元。案涉信用卡于当天还款15263.22元，故截至当天，到期信用卡债务已经清偿，账户余额为1750.98元（427.04元+15263.22元-13939.28元）。2017年8月28日、2017年9月28日、2017年10月28日分别产生到期本金2472元、手续费237元。从2017年8月28日至2017年11月24日，共计88天，2017年8月28日到期的2472元本金产生透支利息108.77元（2472元×0.0005/天×88天）。从2017年9月28日至2017年11月24日，共计57天，2017年9月28日到期的2472元本金产生透支利息70.45元（2472元×0.0005/天×57天）。从2017年10月28日至2017年11月24日，共计27天，2017年10月28日到期的2472元本金产生透支利息33.37元（2472元×0.0005/天×27天）。截至2017年11月24日，尚欠到期本金7416元（2472元×3）、手续费711元（237元/期×3期）、透支利息212.59元（108.77元+70.45元+33.37元），共计8339.59元。案涉信用卡于当天还款3600元，根据信用卡章程规定的利息、手续费、本金的扣款顺序，截至当日，尚欠透支本金4427.39元（1750.98元+3600元-8339.59元）。2017年11月28日，产生到期本金2472元、手续费237元。从2017年11月24日到2017年12月1日，共7天，4427.39元到期本金产生透支利息15.50元（4427.39元×0.0005/天×7天）。从2017年11月28日到2017年12月1日，共3天，2472元到期本金产生透支利息3.71元（2472元×0.0005/天×3天）。截至2017年12月1日，尚欠到期本金6899.39元（2472元+4427.39元）、手续费237元、透支利息19.21元（15.50元+3.71元）。原告于当天宣布剩余18期分期借款本金及手续费提前到期。故截至2017年12月1日，被告黎维飞尚欠透支本金51395.39元（6899.39元+18期×2472元/期）、手续费4503元（237元+237元/期×18期）、透支利息19.21元。原告仅起诉要求被告支付提前到期的18期的分期手续费4266元，系对自己诉讼权利的处分，本院予以支持。故被告黎维飞应偿还原告工行沙支行透支本金51395.39元、分期手续费4266元及截至2017年12月1日的利息19.21元。对于原告要求被告黎维飞支付复利的诉讼请求，本院认为，原告按照日利率万分之五计收透支利息，已达到人民银行规定的信用卡透支利息的上限，故对透支利息不应再计收复利。虽信用卡领用合约约定可以对除滞纳金之外的费用按透支利率计收利息，但该约定从违反了人民银行关于对服务费用不得计收利息的规定，故对原告要求对手续费计收利息的诉讼请求，本院不予支持。故被告黎维飞从2017年12月2日起以51395.39元为基数按照日利率万分之五支付利息至本金清偿之日止。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定，夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为共同债务。被告周宇与被告黎维飞系夫妻，被告周宇自愿签订共同偿债人承诺书，承诺对被告黎维飞的本案债务承担共同还款责任，故本案债务应认定为二被告共同债务，被告周宇应承担共同还款责任。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、限被告黎维飞、周宇自本判决生效之日起十日内共同返还原告中国工商银行股份有限公司重庆沙坪坝支行透支贷款本金51395.39元、分期手续费4266元及截至2017年12月1日的透支利息19.21元，共计55680.6元；二、限被告黎维飞、周宇自本判决生效之日起十日内共同支付原告中国工商银行股份有限公司重庆沙坪坝支行从2017年12月2日起以透支本金51395.39元为基数按照日利率万分之五计算至本金清偿之日止的利息；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司重庆沙坪坝支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1116元，减半收取558元（原告已交纳），由被告黎维飞、周宇共同负担，此款限二被告于本判决生效后十日内给付原告中国工商银行股份有限公司重庆沙坪坝支行。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件诉讼费。递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交诉讼费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力。当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决生效后，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起算。审 判 员 冯振阳二〇一八年三月三十日法官助理 张 岩书 记 员 李 玲