广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0703民初3307号原告：中国银行股份有限公司江门分行，住所地江门市蓬江区港口路22号，统一社会信用代码91440703893928665N。负责人：蔡可期，行长，委托代理人：徐建军、刘光通，均系广东真利律师事务所律师。被告：张小贞，女，1984年6月5日出生，汉族，住开平市，被告：周渭文，男，1986年12月23日出生，汉族，住开平市，原告中国银行股份有限公司江门分行（以下简称中行江门分行）诉被告张小贞、周渭文信用卡纠纷一案。本院于2017年5月9日立案受理后，依法组成合议庭，于同年10月27日公开开庭进行了审理。原告中行江门分行的委托代理人徐建军到庭参加诉讼，被告张小贞、周渭文经本院传票传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行江门分行起诉认为：张小贞于2014年5月22日在中行江门分行开立62×××11号长城信用卡，并向中行江门分行申请“大额分期”借款200000元，周渭文为其提供连带责任保证。此后，张小贞再以上述信用卡向中行江门分行申请购车分期借款80000元，并提供粤Ｊ×××××号汽车作抵押担保。但张小贞持卡消费后没有按时足额还款，截至2016年8月24日尚欠信用卡欠款本金145512.49元、利息5962.08元、滞纳金23181.31元、手续费18747.09元，中行江门分行多次催讨无果。据此，请求判令：1.确认中行江门分行与张小贞双方所签订的《中银长城人民币信用卡购车分期付款借款合同》于2017年5月9日解除；2.张小贞向中行江门分行偿还信用卡欠款本金145512.49元及相应利息、滞纳金、手续费（计至2016年8月24日应收利息5962.08元、滞纳金23181.31元、手续费18747.09元，此后的依法计算）；2.周渭文在本金114488.64元及相应利息、滞纳金的范围内对张小贞上述第2项债务承担连带清偿责任；4.中行江门分行对依法处分粤Ｊ×××××号汽车所得价款有优先受偿权；5.诉讼费由张小贞、周渭文负担。庭审期间，原告中行江门分行表示根据人民银行的规定，该行从2017年1月1日起对信用卡不再计收滞纳金，但按原滞纳金的标准计收违约金，并将其上述第2项请求相应变更为：张小贞向中行江门分行偿还信用卡欠款本金145512.49元及相应利息、滞纳金、违约金、手续费（截止2016年12月31日止的滞纳金23181.31元，计至2017年9月24日应收利息35912.76元、手续费18747.09元，此后利息以实际欠款数为本金按日利率万分之五计算、违约金以最低还款额未还部分为基数按月费率5%计算）。原告中行江门分行提供的证据有：1.张小贞、周渭文的身份证（复印件）；2.信用卡申请表及中国银行股份有限公司信用卡领用合约、信用卡系统数据；3.中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书、中银信用卡“大额分期”最高额保证合同、借款借据、信用卡资金划账授权书；4.中银长城人民币信用卡购车分期付款借款合同；5.中银长城人民币信用卡购车分期付款抵押合同、粤Ｊ×××××号汽车的机动车登记证书；6.借款借据；7.信用卡账户流水、欠款明细；8.公告。被告张小贞、周渭文均没有答辩和举证。本院查明：2014年5月22日，张小贞填写信用卡申请表（申请表后载有《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》），向中行江门分行申请办理信用卡。其后，中行江门分行批准张小贞的办卡申请，并向其发放卡号为62×××11的信用卡。同年7月21日，中行江门分行（甲方）与张小贞（乙方）签订2014年JBXDF字0022号《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》，主要约定：一、本合同项下乙方中银信用卡品种为长城银联白金信用卡，卡号为62×××11，本合同项下甲方同意授予乙方该卡“大额分期”授信额度为200000元；二、本合同项下的信用卡“大额分期”额度用途为购物；三、甲方为乙方办理一次性的分期付款，分期期限为36期（一个月为一期），甲方向乙方收取分期手续费，手续费率为14.5%，手续费金额为29000元；四、下列附件及经双方共同确认的其他附件构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力，附件，双方签署的卡号为62×××11的《中银信用卡申请表》领用合约等内容。同日，周渭文（保证人）与中行江门分行（债权人）签订2014年BBXDF字0022号《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》，主要约定：一、为了担保本合同所述主合同项下债务的履行，保证人愿意向债权人提供保证；二、本合同之主合同为债权人与债务人张小贞之间签署的编号为2014年JBXDF字0022号《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》和《中银信用卡申请表领用合约》，及其修订或补充；三、除依法另行确定或约定发生期间外，自本合同所述《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》生效之日至该协议所规定的信用卡额度有效期届满之日，主合同项下实际发生的债权，构成本合同之主债权；四、本合同项下所担保债权之最高本金余额为200000元，在本合同所确定的主债权发生期间届满之日，被确定属于本合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息、手续费、违约金、滞纳金、损害赔偿金、实现债权的费用、因债务人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权，其具体金额在其被清偿时确定；五、保证方式为全程连带责任保证；六、主债权在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使，债权人有权决定各担保权利的行使顺序，保证人应按照本合同的约定承担担保责任，不得以存在其他担保及行使顺序等抗辩债权人等内容。其后，中行江门分行批准张小贞的“大额分期”借款申请。同年9月22日，张小贞（62×××11号信用卡持卡人）与中行江门分行（经办行）签订JGMWJA20140158号《中银长城人民币信用卡购车分期付款借款合同》，主要约定：一、本合同项下购车分期额度为80000元，分期期数为36期（一期为一个月），自持卡人实际交易日起算；二、本合同项下的购车分期额度用途为持卡人支付其购买丰田牌汽车的款项；三、本合同项下购车分期手续费费率为使用购车分期额度的12%，购车分期手续费金额为9600元；四、持卡人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：…（2）未按期归还透支本金及手续费…出现前款规定的违约事件时，经办行有权分别或同时采取下列措施：…（2）宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期…（5）终止或解除本合同…；五、持卡人以本合同项下所购汽车向经办行提供抵押担保；六、下列附件及经双方共同确认的其他附件构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力，附件一：中银长城人民币信用卡购车分期业务通用条款，附件二：中银长城人民币信用卡领用合约等内容。同日，张小贞（抵押人）与中行江门分行（抵押权人）签订《中银长城人民币信用卡购车分期付款抵押合同》，主要约定：一、为担保本合同所述“主合同”项下债务的履行，抵押人自愿将粤Ｊ×××××号汽车为抵押权人的债权设立抵押担保；二、本合同之主合同为抵押权人与借款人张小贞之间签署的编号为JGMWJA20140158的《中银长城人民币信用卡购车分期付款借款合同》及其修订或补充；三、主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用、因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等内容。其后，中行江门分行批准张小贞的申请，并将购车款80000元划至开平市海星汽车贸易有限公司的账户。粤Ｊ×××××号小型轿车（车辆品牌为丰田牌）登记在张小贞名下，该车辆于2014年9月24日办理了抵押权人为中行江门分行的抵押登记。此后，张小贞没有按时足额偿还信用卡欠款，中行江门分行于2017年5月9日提起本案诉讼。截止2017年9月24日，张小贞尚欠2014年JBXDF字0022号《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》项下欠款本金114488.64元、利息28256.01元，另欠计至2016年12月31日的滞纳金18238.96元；欠JGMWJA20140158号《中银长城人民币信用卡购车分期付款借款合同》项下欠款本金31023.85元、利息7656.75元、手续费18747.09元，另欠计至2016年12月31日的滞纳金4942.35元。上述欠款本金合计145512.49元、利息合计35912.76元、滞纳金合计23181.31元、手续费18747.09元。另查明：《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定：甲方（持卡人）在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方（中国银行股份有限公司）相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息，透支利息为日息万分之五，按月计收复利；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。2016年11月15日，中国银行发布了《关于启用新版中国银行信用卡及长城国际卡章程和领用合约的公告》，对原《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》进行了修订，并自2017年1月1日起生效，其中将有关滞纳金的条款修订为甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付还款违约金。本院认为：本案属信用卡纠纷。首先，张小贞向中行江门分行申领信用卡并申请“大额分期”借款和购车分期借款，双方订立《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》、《中银长城人民币信用卡购车分期付款借款合同》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，意思表示真实，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。其次，中行江门分行举证信用卡账户流水以证实张小贞持卡消费后没有按时足额还款，截止2017年9月24日尚欠信用卡欠款本金145512.49元、利息35912.76元、手续费18747.09元，另欠计至2016年12月31日止的滞纳金23181.31元，而张小贞经本院合法传唤没有答辩和举证，没有对逾期还款的事实和欠款的数额提出异议，由此，中行江门分行已就其所主张的事实完成举证的责任，本院予以认定。据此，张小贞的行为已构成违约，依法应承担违约责任。现中行江门分行根据《中银长城人民币信用卡购车分期付款借款合同》关于“出现前款规定的违约事件时，经办行有权分别或同时采取下列措施：…（2）宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期…（5）终止或解除本合同”的约定请求确认前述合同于2017年5月9日解除并请求张小贞偿还信用卡欠款本金145512.49元及相应的利息、滞纳金、手续费，合法合理，本院予以支持。至于违约金，虽中国银行于2016年11月15日发布公告将信用卡的违约责任条款修订为不再计收滞纳金但按原滞纳金的标准（以最低还款额未还部分为基数按月费率5%计算）计收违约金，但在本案中未有证据显示双方对费用的变更有进行协商并达成合意，因此中行江门分行请求张小贞支付违约金缺乏法律依据，本院不予支持。再次，张小贞与中行江门分行签订《中银长城人民币信用卡购车分期付款抵押合同》，提供粤Ｊ×××××号小型轿车作为本案债务的抵押担保，且双方已办妥抵押登记手续，由此，抵押权已依法设立，中行江门分行就《中银长城人民币信用卡购车分期付款借款合同》项下的债权（欠款本金31023.85元及相应的利息、滞纳金、手续费）对处分该小型轿车所得的价款有优先受偿权。最后，周渭文与中行江门分行签订《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》，为《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》项下的债务提供连带责任保证，在张小贞未按时足额还款的情况下，应当履行相应的担保责任。鉴于周渭文与中行江门分行签订的《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》有约定“主债权在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使，债权人有权决定各担保权利的行使顺序，保证人应按照本合同的约定承担担保责任后，不得以存在其他担保及行使顺序等抗辩债权人”，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权”的规定，周渭文应对《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》项下的债务（欠款本金114488.64元及相应的利息、滞纳金）承担连带清偿责任。周渭文承担保证责任后，有权向张小贞追偿。张小贞、周渭文经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，是其自动放弃诉讼权利，本院对本案依法予以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十三条、第四十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，判决如下：一、确认原告中国银行股份有限公司江门分行与被告张小贞双方所签订的JGMWJA20140158号《中银长城人民币信用卡购车分期付款借款合同》于2017年5月9日解除；二、被告张小贞应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司江门分行偿还62×××11号信用卡欠款本金145512.49元及支付相应的利息（包括截止2017年9月24日的利息35912.76元及从2017年9月25日起以实际欠款数为本金按日利率万分之五计至本判决确定履行之日止的利息），并支付手续费18747.09元和滞纳金23181.31元；三、原告中国银行股份有限公司江门分行就上述第二项债权在欠款本金31023.85元及相应利息、滞纳金、手续费（包括截止2017年9月24日的利息7656.75元及从2017年9月25日起以实际欠款数为本金按日利率万分之五计至本判决确定履行之日止的利息和滞纳金4942.35元、手续费18747.09元）的范围内有权以被告张小贞提供抵押的粤Ｊ×××××号小型轿车（车辆品牌为丰田牌）折价或者以拍卖、变卖该车辆所得的价款优先受偿；四、被告周渭文在欠款本金114488.64元及相应利息、滞纳金（包括截止2017年9月24日的利息28256.01元及从2017年9月25日起以实际欠款数为本金按日利率万分之五计至本判决确定履行之日止的利息和滞纳金18238.96元）的范围内对被告张小贞上述第二项债务承担连带清偿责任；五、驳回原告中国银行股份有限公司江门分行的其他诉讼请求。被告张小贞、周渭文如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4168元，保全费1487元，公告费260元，合共5915元，由原告中国银行股份有限公司江门分行负担200元，被告张小贞、周渭文共同负担5715元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。如不上诉，义务人拒不在判决书规定的期限内履行义务的，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审 判 长 冯立章审 判 员 杨婷焕审 判 员 赵 旸二〇一七年十二月十四日法官助理 徐旭斌书 记 员 何宝燕