阳江市江城区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤1702民初1747号原告：广发银行股份有限公司阳江分行。住所地：阳江市江城区东风三路**号。负责人：谢创江，该行行长。委托代理人：罗军，该行员工。委托代理人：黄平松，该行员工。被告：潘亮，男，1973年10月8日出生，汉族，户籍地广东省阳春市，经常居住地广东省阳春市，被告：刘银，女，1977年4月25日出生，汉族，户籍地广东省阳春市，经常居住地广东省阳春市，原告广发银行股份有限公司阳江分行（以下简称广发银行阳江分行）诉被告潘亮、刘银金融借款合同纠纷一案，原告于2016年5月4日向本院起诉，本院于同日受理，依法组成合议庭公开开庭进行审理。原告广发银行阳江分行的委托代理人黄平松到庭参加了诉讼；被告潘亮、刘银经本院依法送达开庭传票无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行阳江分行诉称：2014年6月27日，原告与被告潘亮签订《生意人卡（生意红）申请表》（编号为：1406270276），该申请表订明：被告潘亮向原告申请贷款50万元。经原告审批后，在《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号为119149000743）核准发放给被告潘亮的贷款额度为35万元，额度期限5年，月利率为1.5%，循环额度，逾期需缴交罚息，罚息额按逾期欠款部分在原利率基础上加收30%计算罚息直至还清止。《生意人卡（生意红）申请表》和《个人信用贷款核准通知书》共同构成个人信用贷款合同的内容。原告与被告潘亮建立借贷关系是在被告潘亮和被告刘银婚姻关系存续期间，该贷款属被告潘亮、刘银的共同债务，被告刘银应对被告潘亮所负的上述债务承担共同清偿责任。建立借贷关系后，原告与被告潘亮签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号为1191490007430001），原告于2014年6月30日发放了贷款35万元给被告潘亮，履行了合同约定义务。在35万元循环额度有效期内，被告潘亮可向原告申请额度内贷款。被告潘亮贷款后供款至2015年12月8日止，从2015年12月9日至今拖欠供款，计至2016年4月22日，被告潘亮尚拖欠原告借款本金222529.67元、利息15265.99元、罚息2305.29元、复利843.29元，已构成违约。为维护原告的合法权益，遂向法院提起诉讼，请求判令：一、解除原告与被告潘亮签订的《生意人卡（生意红）申请表》（编号为1406270276）、《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号为119149000743）和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号为1191490007430001）；二、被告潘亮归还给原告借款本金222529.67元和利息、罚息、复利（计至2016年4月22日止的利息15265.99元、罚息2305.29元、复利843.29元，从2016年4月23日起按《生意人卡（生意红）申请表》及《个人信用贷款核准通知书》约定的计收逾期借款利息、罚息、复利的标准计算计算至还清欠款之日止）；三、被告刘银对被告潘亮尚欠原告的上述债务承担共同清偿责任；四、两被告共同承担本案所有诉讼费用。被告潘亮、刘银没有答辩，在举证期限内亦没有向本院提交证据。经审理查明：2014年6月27日，被告潘亮向原告广发银行阳江分行申请贷款50万元，并与原告签订了编号1406270276《生意人卡（生意红）申请表》，其中约定：贷款申请金额50万元，额度期限为5年，月利率为1.5%，还款方式为等额本息还款，还款日为每月5日。申请表上所附《广发银行股份有限公司个人信用贷款条款》约定：贷款的利息和罚息以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息，合同有效期内合同利率不变；若贷款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；授信额度和有效期限以本行向贷款人出具的《个人信用贷款核准通知书（额度）》为准；在授信额度范围内，贷款人可以使用该额度，无须逐次签订单笔贷款合同；在额度限额内和额度有效期限内发生的授信并非必须在额度有效期限届满前清偿，额度有效期届满，双方依照已叙作的具体每笔贷款应依约定继续履行，具体贷款期限以《个人信用贷款核准通知书（单笔）》或电子凭证所载明的贷款发放日和到期日为准；贷款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权终止额度的使用，并有权宣布额度项下的贷款全部或部分提前到期；贷款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用即视为或构成违约，原告有权宣布本条款项下贷款全部或部分提前到期，要求贷款人立即归还贷款本息及相关费用；本申请表与《个人信用贷款核准通知书》共同构成个人信用贷款合同的内容；等等。被告潘亮在《生意人卡（生意红）申请表》上签名确认，并愿意遵守《广发银行股份有限公司个人信用贷款条款》的约定。原告审批同意后，与被告潘亮签订了编号为119149000743《个人信用贷款核准通知书（额度）》，主要约定：被告潘亮此次贷款的授信额度为35万元，该额度为循环额度，额度有效期限五年（自2014年6月30日起至2019年6月30日止），此次贷款以固定利率月利率1.5%计息；循环额度项下单笔出账可通过广发银行网点办理额度项下单笔出账或通过电子渠道办理额度项下单笔出账；本核准通知书与《生意人卡（生意红）申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容；等等。原告与被告潘亮在《个人信用贷款核准通知书（额度）》上签名盖章确认。随后，原告与被告潘亮又签订了编号为1191490007430001《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，主要约定：被告潘亮此次贷款金额为35万元，贷款期限为36个月，此次贷款以固定利率月利率1.5%计息；理解并同意接受本核准通知书及“广发银行股份有限公司个人信用贷款条款”的所有内容，本核准通知书与《生意人卡（生意红）申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容；等等。原告与被告潘亮在《个人信用贷款核准通知书（单笔）》上签名盖章确认。上述合同签订后，被告潘亮于2014年6月30日向原告借款35万元。借款后，被告潘亮偿还了部分借款本息。后被告又在上述授信额度35万元范围内，于2014年7月8日向原告借款5万元，2014年7月9日向原告借款10万元，2014年8月8日向原告借款20万元，上述借款的月利率均为1.5%，借款期限均为36个月。借款后，被告又依约偿还了部分到期借款本息。从2015年12月9日起被告潘亮未能依约还款，计至2016年4月22日止，被告潘亮尚合共拖欠原告借款本金222529.67元、利息15265.99元、罚息2305.29元、复利834.29元，已构成违约。原告多次向被告催收欠款无果，遂诉至本院，请求如诉称。诉讼中，根据原告的财产保全申请，本院于2016年5月16日依法查封了被告潘亮所有的粤Ｑ×××××号小型汽车。以上事实有原告提供被告潘亮的身份证、编号为1406270276《生意人卡（生意红）申请表》、编号为119149000743《个人信用贷款核准通知书（额度）》、编号为1191490007430001《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、《借据台账明细》、《借据欠款明细》等证据和庭审笔录证实，本院予以确认。本院认为：原告与被告潘亮双方在平等、自愿、协商一致的基础上签订《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，上述《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》共同构成个人信用贷款合同的内容，是双方的真实意思表示，合同主体适格，内容合法，应认定合法有效，原告与被告潘亮之间形成了金融贷款合同关系。签订上述合同后，原告已按合同的约定履行贷款给被告潘亮的义务，被告潘亮亦应按合同的约定履行还款义务。但贷款后，被告潘亮只按约定偿还了部分到期贷款本息，截至2016年4月22日止，被告潘亮尚合共拖欠原告贷款本金222529.67元、利息15265.99元、罚息2305.29元、复利834.29元。被告潘亮的上述行为已构成违约，依照《中华人共和国合同法》第九十三条第二款之规定，原告请求解除原告与被告潘亮签订的编号为1406270276《生意人卡（生意红）申请表》、编号为119149000743《个人信用贷款核准通知书（额度）》和编号为1191490007430001《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，并请求被告潘亮偿还尚欠的贷款本金222529.67元、利息15265.99元、罚息2305.29元、复利834.29元（上述款项计至2016年4月22日止，从2016年4月23日起至付清款项之日止的利息、罚息及复利按《生意人卡（生意红）申请表》和《个人信用贷款核准通知书》约定的利率计算），合法合理，本院予以支持。本案的债务是在被告潘亮和被告刘银夫妻关系存续期间所欠，依照《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”之规定，被告潘亮的上述债务应认定为其与被告刘银的夫妻共同债务，由被告潘亮、刘银共同承担。被告潘亮、刘银经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十四条第（四）项、第九十七条、第九十八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司阳江分行与被告潘亮签订的编号为1406270276《生意人卡（生意红）申请表》、编号为119149000743《个人信用贷款核准通知书（额度）》和编号为1191490007430001《个人信用贷款核准通知书（单笔）》；二、被告潘亮尚欠原告广发银行股份有限公司阳江分行贷款本金222529.67元、利息15265.99元、罚息2305.29元、复利834.29元（上述款项计至2016年4月22日止，从2016年4月23日起至付清款项之日止的利息、罚息及复利按《生意人卡（生意红）申请表》和《个人信用贷款核准通知书》约定的利率计算），限在本判决发生法律效力之日起十日内付清；三、被告刘银对被告潘亮尚欠原告的上述债务承担共同清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4914元、保全费220元，合共5134元（该款原告已预交），由被告潘亮、刘银负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于阳江市中级人民法院。审 判 长  梁胜光人民陪审员  冯宏竞人民陪审员  林天成二〇一六年十月二十五日书 记 员  茹海锋