浙江省淳安县人民法院民 事 判 决 书（2017）浙0127民初3501号原告：中国工商银行股份有限公司淳安支行，住所地淳安县千岛湖镇排岭南路14号。负责人：张晓华，行长。委托诉讼代理人：余和平，职员。被告：孙美中男，1969年10月4日出生，汉族，住桐庐县。被告：吴雪珍女，1969年10月1日出生，汉族，住桐庐县。被告：杭州千岛湖绿城投资置业有限公司，住所地淳安县千岛湖镇千岛湖度假公寓2号楼2号。法定代表人：冯羚，董事长。委托诉讼代理人：周晓菁，浙江天册律师事务所律师。原告中国工商银行股份有限公司淳安支行（以下简称“工行淳安支行”）诉被告孙美中、吴雪珍、杭州千岛湖绿城投资置业有限公司（以下简称“绿城公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2017年8月29日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工行淳安支行的委托诉讼代理人余和平到庭参加诉讼，三被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、判令被告孙美中、吴雪珍立即归还原告贷款本金1432820.93元、利息20135.82元（利息暂计至2017年7月20日止），2017年7月21日至贷款本息全部清偿之日止的利息、罚息、复息按借款合同和人民银行相关规定另行计算；二、判令被告孙美中、吴雪珍对上述贷款本息承担抵押担保责任，原告对位于淳安县产处置所得享有抵押优先受偿权；三、判令被告绿城公司对上述贷款本息承担连带清偿责任；四、判令本案诉讼费用由三被告承担。事实与理由：2010年4月16日，原告与三被告签订《个人房屋担保借款合同》一份，合同编号为：01202001042010一手贷0000243号，合同约定原告向被告孙美中发放贷款人民币163万元，贷款期限为2010年4月16日起至2039年4月16日，还款方式为按月等额本息还款。被告孙美中、吴雪珍以其所购买的位于淳安县产为上述贷款提供抵押担保，该抵押的预售商品房已在淳安县房地产管理处登记备案，原告依法领取了房屋预告登记证明（编号为：淳房预千字第05764号）。被告吴雪珍作为被告孙美中的配偶，向原告出具了共同还款承诺书，为上述贷款本息承担共同还款责任。被告绿城公司为上述贷款本息提供连带责任保证担保。根据合同约定，原告于2010年5月4日向被告孙美中发放贷款163万元。但自2015年8月4日起至2017年3月21日，被告孙美中已累计22次未按时足额偿还贷款本息。根据借款合同第十二条第四款约定，原告已向三被告宣布贷款立即到期，但被告孙美中未归还原告全部贷款本息，被告吴雪珍、绿城公司也未承担共同还款责任和连带清偿责任，故起诉。被告绿城公司向本院提交书面答辩状：1、导致本案发生的原因在于被告孙美中、吴雪珍未能按照《个人房屋担保借款合同》的约定按时偿还按揭贷款本息，被告对此并无过错，因此，应当由被告孙美中、吴雪珍承担全部责任。且本案讼争房屋于2012年6月30日集中交付，2012年年底既可以办理房屋权属证书及他项权证，被告已将办理证书所需的资料交付被告孙美中、吴雪珍。原告理应及时催告两被告办理权属证书及他项权证，正是两被告怠于行使办证及原告怠于催促，导致至今被告尚未脱保。因此，被告认为，原告自身也存在一定的过错。2、本案同时存在被告孙美中、吴雪珍自己提供的物的担保和被告绿城公司的保证，并且案涉《个人房屋担保借款合同》并未就原告如何通过上述物的担保和人的担保实现债权进行特别的约定。因此，根据《物权法》第176条的规定，原告只能先以被告孙美中、吴雪珍自己提供的抵押房屋实现债权，而无权要求被告直接承担保证责任。被告只在原告就被告孙美中、吴雪珍的抵押物优先受偿后仍不能清偿全部债务时，对剩余债务承担保证责任。3、如果被告孙美中、吴雪珍未能承担全部责任，导致被告必须承担担保责任的，则被告有权就所承担的款项向被告孙美中、吴雪珍追偿，请求法院依据《最高人民法院若干问题的解释》第42条的规定在判决书中明确被告承担保证责任后享有追偿权。被告绿城公司未向本院提交任何证据。被告孙美中、吴雪珍未向本院提交书面答辩状及提交任何证据。本院经审理对原告主张的事实予以认定。另查明，《个人房屋担保借款合同》约定，本合同项下月利率为4.2075‰，逾期利率为年利率6.5637%。抵押的担保范围为贷款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用，保证责任范围为贷款本金、利息、罚息以及实现债权的费用；保证期间自合同签订之日起至借款人持《房屋所有权证》办妥正式抵押登记手续并将他项权利证书及抵押证明文件交付贷款人保管之日止。其中合同第十二条的（四）项约定，借款人连续三个月或在本合同期内累计六个月未按时足额偿还贷款本息，贷款人宣布合同提前到期，并通知借款人和保证人，要求借款人和保证人提前清偿贷款本息，或提前处分抵押物。房屋预售登记证明记载，被告孙美中、吴雪珍于2010年4月30日办理了预告登记，登记种类为抵押权，权利人为原告，义务人为孙美中、吴雪珍。本院认为：孙美中、吴雪珍、工行淳安支行、绿城公司签订《个人房屋担保借款合同》，工行淳安支行按约向孙美中发放贷款，孙美中、吴雪珍理应按约返还贷款本息。孙美中以其购买的预售商品房为工行淳安支行设定抵押，并办理了预告登记。因孙美中至今未办理房屋所有权过户登记，导致原告无法转为正式抵押登记，应当认定工行淳安支行对抵押物享有优先受偿权。案涉债权既有债务人提供的物的担保，又有绿城公司提供的保证，且绿城公司与工行淳安支行在案涉合同中并未就人保与物保的清偿顺序作出特别约定，故工行淳安支行应先就抵押物的担保实现债权，不足清偿部分再由绿城公司按约承担连带清偿责任。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十二条、第一百八十七条，第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告孙美中、吴雪珍于本判决生效之日起十日内返还原告中国工商银行股份有限公司淳安支行贷款本金1432820.93元并支付利息20135.82元（利息暂计至2017年7月20日），自2017年7月21日起至还清之日止的利息按合同约定利率另行计算。二、被告孙美中、吴雪珍未按上述第一项履行还款义务时，原告中国工商银行股份有限公司淳安支行有权对被告孙美中、吴雪珍位于淳安县千岛湖镇千岛湖度假公寓3幢612室的抵押财产（详见淳房预千字第05764号房屋预告登记证）以折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款优先受偿。三、被告杭州千岛湖绿城投资置业有限公司就被告孙美中、吴雪珍的上述第一项还款义务，在抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款不足清偿部分，对原告中国工商银行股份有限公司淳安支行承担连带清偿责任。被告杭州千岛湖绿城投资置业有限公司承担保证责任后，有权向被告孙美中、吴雪珍追偿。四、驳回原告中国工商银行股份有限公司淳安支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费17876元，减半收取8938元，保全申请费5000元，合计13938元，由被告孙美中、吴雪珍负担，被告杭州千岛湖绿城投资置业有限公司连带负担。原告中国工商银行股份有限公司淳安支行于本判决书生效之日起十五日内来本院退费；被告孙美中、吴雪珍、杭州千岛湖绿城投资置业有限公司于本判决书生效之日起七日内，向本院交纳应负担的诉讼费。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状一份并按对方当事人人数提交副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院。代理审判员 李 霞二〇一七年十月二十六日代书 记员 朱依娜?附相关法律法规《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十二条以建筑物抵押的，该建筑物占用范围内的建设用地使用权一并抵押。以建设用地使用权抵押的，该土地上的建筑物一并抵押。抵押人未依照前款规定一并抵押的，未抵押的财产视为一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。?*MERGEFORMAT?2??*MERGEFORMAT?1?