广东省阳西县人民法院
民 事 判 决 书
（2017）粤1721民初2214号
原告：阳西县农村信用合作联社，住所地：广东省阳西县城人民大道***号。
法定代表人：郑天朴，该行行长。
委托代理人：张认东，该社员工。
委托代理人：冯水任，该社员工。
被告：刘帮友，男，1978年10月5日出生，汉族，住广东省阳西县，
被告：杨榴，女，1975年10月7日出生，汉族，住广东省阳西县，
被告：陈明志，男，1988年12月22日出生，汉族，住广东省阳西县，
委托代理人：陈日润，男，1963年4月21日出生，汉族，住广东省阳西县，
原告阳西县农村信用合作联社诉被告刘帮友、杨榴借款合同纠纷一案，本院于2017年12月1日立案受理。依法由审判员简晓华适用简易程序公开开庭进行了审理。原告阳西县农村信用合作联社的委托代理人张认东、被告刘帮友、杨榴及被告陈明志的委托代理人陈日润到庭参加诉讼本案现已审理终结。
原告阳西农村信用合作联社诉称：被告以购买海产为由，于2015年8月19日向原告借款6800000元整，约定借款期限24个月，到期日为2017年7月20日，年利率按9.720%（固定利率）计付。借款时被告用位于阳西县××区××路××、××、38（粤房地权证字第××号，土地自用面积496.56平方米，建筑面积2984.30平方米）房地产权办理抵押担保，并办理了房地产他项权抵押登记手续。被告杨榴为该笔贷款签订保证担保合同。还款方式采用按月结清，分期还款，以每月的20日为还款日（详见个人借款合同第二条第四（二）项）。被告没有按期偿还贷款本金和不按合同约定支付贷款利息，构成违约责任条款第十二条一（二）项，至2017年11月13日止被告尚欠原告借款本金6793469.80元及利息232388.66元。原告有权要求被告立即归还借款本息及相关费用，并解除与被告的借贷关系。原告多次向被告催还无果，遂诉至法院，请求判令：一、被告刘帮友、杨榴偿还借款本金6793469.66元及利息232388.66元（2017年11月13日后的利息按借款合同约定给付）给原告；二、原告享有被告陈明志所有的用以抵押位于阳西县××区××路××、××、××号（粤房地证字第××号，土地自用面积496.56平方米，建筑面积2984.30平方米）房地产优先受偿权；三、被告陈明志承担连带还款责任；四、本案诉讼费用由被告承担。
被告刘帮友、杨榴、陈明志辩称：没意见。
经审理查明：2015年7月29日，被告陈明志出具一份《担保抵押声明书》交原告收执，该声明书记载：“因借款人刘帮友购买海产品，资金周转困难，向阳西农村信用合作联社借款人民币陆佰捌拾万元正（6800000元），本人愿意将坐落在阳西县××区××路××、××、××号（粤房地证字第××号，建基面积496.56平方米，建筑面积2984.03平方米）的房地产权为刘帮友在阳西农村信用合作联社借款陆佰捌拾万元正担保抵押物，并负承担连带清偿责任，直至还清本息时止，永不反悔。”2015年8月13日，被告刘帮友以购买海产为由向原告阳西农村信用合作联社申请贷款，并与原告签订了一份《个人借款合同》（合同编号：农信（2015）借字第10020159913740101号），借款合同中记载：本合同项下的借款用于购买海产品，借款期限为24个月，即从2015年8月13日至2017年7月20日；贷款利率为固定利率，为年利率9.72%；逾期贷款（借款人未按本合同约定日起还款的借款）的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上加收50%；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；贷款利息自贷款实际发放之日开始计息，按月结息，贷款付息日固定为每月的第20日；借款人采用一次还本，按期付息还款法，指借款人在贷款到期日一次性归还贷款本金，按照一定的频度每隔相同期次归还贷款利息的还款方法。本合同项下还息间隔为每个月归还一次；借款人不能按期归还本合同项下借款本息，需要办理借款展期时，应在借款到期日前10个贷款人营业日向贷款人提出书面申请，经贷款人同意展期的，借贷双方另行签订展期协议；借款人未按合同约定归还贷款本息或支付相关费用，构成违约；借款人违约的，贷款人有权行使下述一项或几项权利：对借款人未按时还清的借款本金和利息，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利；阳西农村信用合作联社行使担保权利；本合同项下业务办理过程中使用的借款借据、分期还款计划书、委托支付协议等文件或材料均作为本合同的附件，是本合同的有效组成部分，与本合同具有同等效力。被告刘帮友在该借款合同借款人一栏签名及加盖指模确认，被告杨榴在借款人配偶一栏签名及加盖指模确认，原告阳西农村信用合作联社在贷款人一栏盖章确认。同日，被告陈明志以登记在其名下位于阳西县××区××路××、××、××号（粤房地证字第××号，建筑面积496.56平方米，建筑面积2984.30平方米）的房地产权为被告刘帮友该借款合同项下的借款提供抵押。并与原告签订一份《抵押担保合同》（编号：农信（2015）抵字第10120159913745573号），并办理了房地产抵押手续（他项权证号：粤房地他项权证阳西字第0400015533号）。该《抵押担保合同》载明：本合同项下被担保债权为抵押权人在主合同项下所享有的全部债权；主合同项下的债权本金合计总额为人民币6800000元整。债务履行期限从2015年8月13日起至2017年7月20日止，债权本金的实际金额和债务履行期限以主合同及其相关债权凭据所记载的为准；本合同抵押担保的范围为：主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和抵押权人为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；本合同项下的抵押不受抵押权人持有债务人及抵押人以外其他第三人任何方式的担保的影响，即无论抵押权人对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用信用证、保证金、履约保险等），抵押权人均有权直接要求抵押人以抵押物在其担保范围内承担担保责任，且承担担保责任不分先后顺序。同时，被告杨榴为上述借款提供保证担保，并与原告阳西农村信用合作联社签订一份《保证合同》，该合同约定：保证范围为主合同项下债务人（被告刘帮友）所应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；保证方式为不可撤销的连带责任担保；保证期间为本合同生效之日起至主合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止。2015年8月19日，原告依合同约定向被告刘帮友发放贷款6800000元。借款后，被告刘帮友未能按约定清偿借款本息。截至2017年11月13日止，被告刘帮友尚欠原告本金6793469.8元及利息232388.66元（包括拖欠本金罚息229185.44元、罚息复利3203.22元）。原告经多次催收无果，遂诉至本院，请求判令如诉请。庭审中，本院就《贷款利息测算清单》中的拖欠本金罚息、应收利息、应收利息罚息、复利的含义询问原告，原告陈述：拖欠本金罚息指应收利息及拖欠本金所产生的利息；应收利息指期内利息，本案没有应收利息；复利指应收利息及拖欠本金的罚息未能按期支付所产生的利息。
另查明，被告刘帮友与被告杨榴于2004年12月2日办理结婚登记手续，本案债务发生在其二人夫妻关系存续期间。原告陈述被告出具的《担保抵押声明书》系借款前签的，原告同意放贷给被告刘帮友后亦没有要求被告陈明志签订正式的保证合同。
本院认为：原告阳西农村信用合作联社与被告刘帮友于2015年8月13日签订的《个人借款合同》，系双方真实意思表示，该合同具体约定了借款金额、用途、期限、利率及违约责任等条款，内容不违反国家法律、行政法规的强制性规定，属合法有效，借贷双方均应依约全面履行合同义务。被告刘帮友收取原告贷款6800000元，该项事实有原告提供的《个人借款合同》和借款借据等证据证实，本院予以确认。被告刘帮友收取原告贷款后理应按约定还款付息，但其并未在借款期限内依约履行其还款义务，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。根据原告提供的《贷款利息测算清单》及其庭审中的陈述，截至2017年11月13日止，被告刘帮友尚欠原告本金6793469.8元及利息232388.66元（包括拖欠本金罚息229185.44元、复利3203.22元），其中，《贷款利息测算清单》中的复利应计利息指是指在罚息利率基础上加收100%复利即为罚息复息。参照《广东省高级人民法院关于审理金融机构借贷纠纷案件的指导意见》第二十一条“借款合同约定计算复息，金融机构请求借款人支付复息的，应予支持，但约定的复息超出中国人民银行规定的部分除外。借款合同没有约定计算复息，金融机构请求借款人支付复息的，不予支持，但借款人明确同意的除外。借款到期后，借款人没有归还应付本金和利息，对逾期本金部分按同期贷款的罚息标准计收逾期罚息；对逾期罚息不再计收复息”的规定，原告计收罚息复息3203.22元不当，应从中予扣除。据此，本院确认截至2017年11月13日止，被告尚欠原告本金6793469.8元及利息229185.44元（包括拖欠本金罚息229185.44元），此后即自2017年11月14日起的利息则应按借款合同的约定计付。被告陈明志与原告签订抵押合同，自愿提供登记在其名下的位于阳西县××区××路××、××、××号（粤房地证字第××号，建筑面积496.56平方米，建筑面积2984.30平方米）的房地产权为本案借款抵押物，并明确约定了抵押范围、抵押方式、实现担保物权的条件等条款，当事人之间成立合法有效的抵押合同关系，且被告陈明志提供抵押的抵押物已依法办理了抵押登记手续，该抵押权有效成立。因此原告请求确认其有权处置上述房产所得价款优先受偿，合法有理，应予支持。被告陈明志于本案借款发生前出具书面材料声明对该笔借款承担保证责任，但在原告同意放款给被告刘帮友后，原告与被告陈明志签订抵押担保合同，与被告杨榴签订正式的、详细的担保合同，其没有要求被告陈明志签订正式的保证合同。原告作为一家正规的金融机构，应承担比平常人更多的审慎义务，同时，根据原告一般的贷款流程惯例，原告均会与提供担保的人员签订具体、详细的担保合同，以确定双方之间的权利义务，且担保合同为从合同，借款合同为主合同，在借款合同尚未生效时，被告陈明志该出具承诺书的行为仅为要约，借款时双方没有签订保证合同，被告陈明志称借款时仅同意以房屋为刘帮友作抵押，不同意承担保证责任，故被告陈明志未同意为该笔借款作保证，据此对原告请求被告陈明志承担连带还款责任，本院不予支持。被告杨榴为被告刘帮友上述债务提供保证，并明确约定了担保范围、保证期间、保证方式等条款，当事人之间成立合法有效的保证合同关系。因本案债务在合同约定的担保范围及保证期间内，被告杨榴依法应按约定的连带保证责任方式向原告担责。同时，因本案债务发生在被告刘帮友与被告杨榴婚姻关系存续期间，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按照夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”的规定，本案债务应按夫妻共同债务处理，即被告杨榴应对本案被告刘帮友负担的债务承担共同偿还责任。故原告主张杨榴对被告刘帮友所欠借款本息承担共同清偿责任，本院亦予以支持。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第三十八条、第四十一条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条及第一百九十五条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，判决如下：
一、限被告刘帮友、杨榴在本判决生效之日起十日内共同偿还借款本金6793469.8元及利息（包括计至2017年11月13日止的拖欠本金罚息共229185.44元和自2017年11月14日起至本判决确定的给付之日止按借款合同的约定计算的利息）给原告阳西县农村信用合作联社；
二、原告阳西县农村信用合作联社织篢信用社有权以被告陈明志抵押的位于阳西县新城八区兴华路34、36、38号（粤房地证字第××号，建筑面积496.56平方米，建筑面积2984.30平方米）的房产折价、拍卖或变卖所得价款优先受偿；
三、驳回原告阳西县农村信用合作联社其他的诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费30491元，由被告刘帮友、杨榴、陈明志共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于阳江市中级人民法院。
审判员 简晓华
二〇一七年十二月二十九日
书记员 陈 思