江西省萍乡市安源区人民法院民 事 判 决 书（2018）赣0302民初641号原告：中国工商银行股份有限公司萍乡安源支行，住所地：江西省萍乡市安源区安源路，统一社会信用代码：91360300859062386M。负责人：朱静凌，该行行长。委托诉讼代理人：崔元高、罗煜，江西博韬律师事务所律师。被告：郑斌成，男，1972年3月5日生，汉族，住江西省。被告：刘英，女，1973年12月10日生，汉族，住江西省。被告：江西怡馨置业有限公司，住所地：江西省萍乡市经济开发区建设东路广场花园内，统一社会信用代码：91360301784111648P。法定代表人：贺熙涛。委托诉讼代理人：胡鸣菊，江西金鳌律师事务所律师。委托诉讼代理人：奉明安，江西金鳌律师事务所实习律师。原告中国工商银行股份有限公司萍乡安源支行与被告郑斌成、刘英、江西怡馨置业有限公司（以下简称“怡馨公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2018年3月19日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人罗煜到庭，被告郑斌成、刘英、怡馨公司委托诉讼代理人到庭胡鸣菊、奉明安参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、请求判令解除原、被告所签订的《个人购房借款/担保合同》；2、请求判令被告郑斌成偿还欠款210449.58元、利息3057.14元，（利息暂计算至2017年4月15日，2017年4月16日起至贷款本息实际清偿日止的利息、罚息等按合同约定另行计付），合计213506.72元；3、请求判决原告对被告郑斌成位于萍乡市开发区建设东路碧桂园23-1-202号的房产享有优先受偿权；4、请求判决被告怡馨公司在保证限额内承担保证责任；5、请求判令被告刘英对被告郑斌成的欠款承担连带偿还责任；6、本案的诉讼费、律师费及实现债权的所有费用由被告承担。事实与理由：2011年3月11日，被告郑斌成与原告签订《个人购房借款担保合同》，向原告申请借款288000元，贷款期限为15年，还款方式为等额还款法，并以被告郑斌成所有的位于萍乡市开发区建设东路碧桂园23-1-202号房产作为抵押，并在房管局办理了房屋抵押登记手续[萍房预抵字第201011629号]。合同签订后，原告依约发放贷款，而被告郑斌成并未依照合同约定按时足额履行还本付息义务。截至2017年4月15日，已累计违约65期，逾期4期，尚余贷款本金210449.58元及相应利息未归还。为维护原告的合法权益，特向人民法院提起诉讼，请求法院依法判决。被告郑斌成、刘英辩称，没有答辩意见。被告怡馨公司辩称，担保关系事实存在，但被告怡馨公司只在抵押物范围内承担保证责任，因为原告在怡馨公司保证金账户已经扣款67640元，原告应该在欠款中将此数额予以减除，且被告刘英和郑斌成应偿还怡馨公司该笔款项。原告为支持其诉讼请求，提供了原、被告的身份证明材料、被告申请消费贷款的材料、《个人购房借款/担保合同》、《房屋买卖合同》、借款凭证、房产抵押材料、利息清单、律师费发票、委托代理合同及交易明细等证据。被告郑斌成、刘英质证后均无异议。被告怡馨公司对真实性、合法性无异议，认为只在抵押物范围内承担保证责任，且利息计算应按合同约定。本院对该组证据予以采信，有关证明目的在说理部分另行阐述。被告怡馨公司提供一份扣款凭证，证明原告从被告怡馨公司保证金账户扣款67640元。原告质证后无异议。被告郑斌成、刘英质证后无异议。本院予以采信。被告郑斌成、刘英未提供证据。本院综合当事人陈述、经审查确认的证据及庭审情况，认定事实如下：签约情况2011年3月11日，被告郑斌成作为借款人、被告刘英作为共同借款人与原告签订了一份编号为A:[萍]行[安源]支行[2011]年[128]号《个人购房借款担保合同》（以下简称“主合同”），被告刘英作为共同借款人在合同中签字，约定：1、被告郑斌成向原告申请购房贷款288000元，用于购买房屋；2、借款期限为15年；3、借款利率为浮动利率，以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360；贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）以上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率;4、借款人未按合同约定日期偿还贷款，贷款人有权按罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按照贷款利率基础上加收50%；5、因借款人违约，贷款人有权解除合同，宣布合同借款立即到期，要求借款人清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；6、贷款人为实现债权而产生的其他应付费用由借款人承担…等条款。保证情况在上述主合同中，被告怡馨公司作为保证人盖章确认，同意为上述债务向原告提供阶段性连带责任保证；保证范围为主合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；保证期间为主合同项下贷款到期之日起两年，贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期后，保证期间为贷款提前到期之日起两年…等条款。三、预抵押情况被告郑斌成、刘英与原告在萍乡市不动产登记局办理了坐落于萍乡市经济开发区建设东路608号碧桂园23号楼（C区9栋）1-202室的预抵押登记，预抵押证号：萍房预抵字第201011629号。放款情况2011年6月3日，原告向被告发放了贷款，并办理了借款凭证，载明：1、贷款金额为288000元；2、借款月利率为7.14‰；3、贷款期限为15年；4、约定还款日期为2026年6月3日；5、贷款用途为购买房屋。违约情况因被告未按约定还款，截至2017年4月15日，被告尚欠原告借款本金210449.58元，利息2167.45元。结合原告扣除被告怡馨公司保证金款项的情况及原告提交的交易明细，截止2018年5月3日，被告尚欠原告借款本金191364.25元，利息2483.72元。另查明，原告为实现债权雇请律师参加本案诉讼支付了律师费3000元。本院认为，原、被告签订的《个人购房借款/担保合同》系双方真实意思表示，内容未违反法律强制性规定，属合法、有效合同。原、被告均应秉持诚实信用原则全面履行合同义务，原告已按约放款，被告郑斌成、刘英应按约还款，其未按约还款的行为已构成违约，被告应按合同约定承担违约责任。根据《中华人民共和国合同法》第九十四条“有下列情形之一的，当事人可以解除合同…（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务”及第九十八条“合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力”的规定，因此，原告要求解除合同及被告郑斌成、刘英偿还借款的诉请，应予支持。原告主张对被告郑斌成名下位于江西省萍乡市经济开发区建设东路608号碧桂园23号楼（C区9栋）1-202室的房屋享有抵押权，但原告仅属于预告登记权利人，在未办理房屋抵押权设立登记之前，其享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满时对该房屋办理抵押权登记的请求权，并可排他性对抗他人针对该房屋的处分，但并非享有现实抵押权，故本院对该诉请不予支持。被告怡馨公司同意为上述债务提供连带责任保证，故应对上述债务承担连带清偿责任。关于原告主张的律师费，双方虽已实际发生，但约定不明确，原告作为合同优势一方，其提供的格式合同不宜作不利于被告一方的解释，故本院对该费用不予支持。关于被告怡馨公司提出利息应按合同计算的问题，本院认为，根据《银行卡业务管理办法》第三十九条“发卡银行依据密码等电子信息为持卡人办理的存取款、转账结算等各类交易所产生的电子信息记录，均为该项交易的有效凭据。发卡银行可凭交易明细记录或清单作为记账凭证”及《中华人民共和国合同法》第十一条“书面形式是指合同书、信件和数据电文（包括电报、电传、传真、电子数据交换和电子邮件）等可以有形地表现所载内容的形式”的规定，原告提交的银行交易明细纪录和清单应当作为认定欠款数额的合法书面证据，故本院以原告提交的交易明细及清单认定欠款数额。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司萍乡安源支行与被告郑斌成签订的A:[萍]行[安源]支行[2011]年[128]号《个人购房借款/担保合同》；二、被告郑斌成、刘英于本判决生效之日起一个月内支付原告中国工商银行股份有限公司萍乡安源支行借款本金191364.25元；三、被告郑斌成、刘英于本判决生效之日起一个月内支付原告中国工商银行股份有限公司萍乡安源支行截止2018年5月3日借款利息2483.72元，后续产生的利息、罚息按合同约定另行计算至实际清偿日止；四、被告江西怡馨置业有限公司对上述二、三项确定的债务承担连带清偿责任；五、驳回原告中国工商银行股份有限公司萍乡安源支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4502元，财产保全费1587.5元，由被告郑斌成、刘英、江西怡馨置业有限公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省萍乡市中级人民法院。审 判 员  叶 伟二〇一八年五月十日代理书记员  谢雨妮