江西省宜春市袁州区人民法院
民 事 判 决 书
（2017）赣0902民初1034号
原告：中国工商银行股份有限公司宜春分行，住所地：宜春市袁州区秀江中路219号。统一社会信用代码：913609004820006477。
负责人：黄新根，该行行长。
委托诉讼代理人：谢定安，男，1966年6月1日出生，汉族，该行银行卡中心副总经理，住江西省宜春市袁州区。
委托诉讼代理人：黎顺明，江西华展律师事务所律师。
被告：陈耀邦，男，1985年8月24日出生，汉族，身份证住址：江西省宜春市袁州区，现正在江西省洪都监狱服刑。
被告：廖水萍，女，1986年8月30日出生，汉族，住江西省宜春市袁州区。
被告：杨燕兵，男，1980年4月27日出生，住江西省宜春市袁州区。
原告中国工商银行股份有限公司宜春分行（以下简称原告）为与被告陈耀邦、廖水萍、杨燕兵金融借款合同纠纷一案，于2017年3月13日向本院提起诉讼，本院于同日立案受理后，依法组成由审判员朱军宜担任审判长，代理审判员陈鹭鸶、易亮参加的合议庭，书记员吴敏芳担任记录；此后，由于工作安排，依法变更为由朱军宜担任审判长，审判员廖华、代理审判员陈鹭鸶组成的合议庭，代书记员卢奕菲担任记录。于2017年6月5日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人谢定安、黎顺明、被告陈耀邦、廖水萍到庭参加诉讼。被告杨燕兵经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告向本院提出诉讼请求：1.请求人民法院依法判令被告陈耀邦、廖水萍立即偿还原告本息共计643294.61元（其中本金635857.44元，利息6499.52元，滞纳金937.65元，利息、滞纳金暂计算至2017年2月14日止），并按合同约定支付利息、滞纳金直至付清之日止，被告杨燕兵在其担保责任范围内承担连带清偿责任。2.诉讼费用由被告承担。事实和理由：2012年12月24日，被告陈耀邦向宜春分行申请办理信用卡。我行工作人员严格审查其信用后，本着方便客户的原则，原告为被告办理的一张卡号为62×××60的个人信用卡。后被告陈耀邦又于2013年1月向工行宜春分行申请办理汽车分期付款业务。我行工作人员严格审查其信用后，本着方便客户的原则，于2014年1月4日成功为其办理了一张批准99万元汽车分期付款，分36期偿还。在为其办理该业务之初，我行特向其发出《分期付款业务提示》，被告陈耀邦与廖水萍作为共同申请人同时签订《承诺书》，并与其签订《信用卡消费分期付款业务合同》和《信用卡购车专项分期付款抵押合同》。同时，被告杨燕兵为被告陈耀邦的该项分期付款业务提供担保，并出具《担保承诺函》愿意为其承担连带保证责任。被告陈耀邦违背当初的承诺，在偿还部分款项后拒不履行分期还款义务。我行采取多种形式催收仍拒不偿还。原告为维护合法权益，诉至法院，请求法院判如所请。
被告陈耀邦辩称：借款是事实，但是钱借出来之后就都由杨燕兵拿走了。我同意还款，但是现在没有还款能力。
被告廖水萍辩称：我不同意承担还款责任，我也没有还款能力，我有两个孩子要抚养，这个钱我也没有用。担保人杨燕兵没有到庭，当时是陈耀邦逼迫我签字的。
原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告陈耀邦、廖水萍均无异议，且原告提供的证据相互印证，形成完整的证据链，本院予以确认并在卷佐证。
根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：
2012年12月24日，被告陈耀邦向原告提交《工银信用卡申请表》申请办理分期付款信用卡，并确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守信用合同（协议）的各项规则；原告审查其信用后，为其办理了一张卡号为62×××60的信用卡。2013年1月，被告陈耀邦又向原告申请办理汽车分期业务，原告向被告陈耀邦及其妻子廖水萍进行面见谈话调查，并向陈耀邦发送了《分期付款业务提示》。被告陈耀邦作为信用卡申请人、被告廖水萍作为共同申请人向原告出具了一份《承诺书》，内容为：“1、申请人若违反《中国工商银行个人牡丹信用卡领用合约》和《中国工商银行分期付款业务规定》，未按时足额还款，申请人及共同申请人自愿承担违约责任，共同负责归还分期付款本金及其所产生的每月按日利率万分之五收取的利息、每月按5%收取的滞纳金、每月按5%收取的超限费等。2、申请人若分期付款违约累计次数超过2次，同意贵行取消已办理的该笔分期付款业务，并承诺在分期付款终止当月全部归还所欠的透支款项，若经银行催收，仍未按时足额归还欠款，同意授权中国银行宜春分行从申请人及共同申请人所有的银行账户中扣收，直至申请人所欠款项全部还清为止。3、申请人分期付款产生违约后，经贵行多次催收，申请人及共同申请人仍未按照贵行规定的时间要求归还的，愿意按照《中华人民共和国刑法》的有关规定，承担相应的刑事责任。”
之后被告陈耀邦为获得信用贷款审批，假借在江西楚浩汽车贸易有限公司购买新车的名义，向原告提交了伪造的机动车发票、保险单、房产证明等资产证明文件。原告审查被告陈耀邦的信用后，同意为其办理汽车分期付款业务，并与其签订了《中国工商银行信用卡消费分期付款业务合同》，主要约定以下事项：陈耀邦向汽车销售商江西楚浩汽车贸易有限公司购买汽车，车辆总价为1680000元，陈耀邦自行支付首付款680000元，剩余购车款1000000元通过其在原告处申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付；在满足条件后，原告同意在陈耀邦使用用于购车专项分期付款的中国工商银行信用卡进行刷卡并签署签购单记账扣款后，将透支资金一次性划付给汽车销售商；陈耀邦使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向原告偿还透支的资金，分36期还款；陈耀邦按一次性支付的方式向原告支付分期付款手续费118800元；如陈耀邦累计三次违约，原告有权要求陈耀邦立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入乙方信用卡账户。同时，原告与被告陈耀邦、廖水萍签订了《中国工商银行信用卡消费分期付款抵押合同》，约定被告陈耀邦以车牌号为赣Ｃ×××××的车辆作为抵押物向原告提供抵押担保，抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等，当主债权到期被告陈耀邦、廖水萍未予清偿的，原告有权实现抵押权。但是实际上该车辆是江西楚浩汽车贸易有限公司老板（亦是涉案借款的担保人）杨燕兵所购的二手的吉姆西萨瓦纳房车（该车辆登记在陈耀邦名下）；签订合同后，原告未及时到车管所办理该车辆的抵押登记手续，被告陈耀邦于2013年8月将该车辆过户给案外人吴城。
2013年1月4日，被告杨燕兵向原告出具担保承诺函，承诺自愿为被告陈耀邦购买汽车办理分期付款业务产生的债务提供连带保证担保，在持卡人违约的情况下，负责按时偿还此项业务所产生的全部债务（包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等）；保证期间为上述主债务履行期届满（即最后一期到期还款日届满）之次日起叁年，如原告根据约定要求购车人提前清偿主债务的，则保证期间为主债务提前到期日之次日起叁年
2013年1月28日，原告向被告陈耀邦批准了990000元的分期付款额度，被告陈耀邦当天在江西楚浩汽车贸易有限公司刷卡消费990000元，并约定首期还款和每期还款为27500元，首期收取手续费118800元。2013年2月至2013年10月，被告陈耀邦还款基本正常，之后开始连续逾期，原告多次催收未果，故诉至本院。截止至2017年2月14日，被告陈耀邦尚欠原告借款本金635857.44元，利息6499.52元，滞纳金937.65元，合计643294.61元。
另查明：被告陈耀邦于2014年6月10日因涉嫌犯骗取贷款罪被江西省宜春市公安局刑事拘留，于2017年7月16日被依法逮捕。经江西省宜春市中级人民法院（2015）宜中刑二终字第116号刑事判决书审理查明：2013年1月，陈耀邦假借在江西楚浩汽车贸易有限公司购买新车的名义，使用伪造的机动车发票、保险单、房产证明等资产证明文件，以江西楚浩汽车贸易有限公司老板杨燕兵所购的一辆二手的吉姆西萨瓦纳房车作为抵押，向中国工商银行股份有限公司宜春分行申请办理信用卡，贷款990000元。陈耀邦支付利息118800元后，贷款到账。至2014年4月止，陈耀邦累计向该银行还款356256.53元，此后便无力偿还分期贷款，至今仍欠中国工商银行股份有限公司宜春分行信用卡分期金额643316.79元，其中，本金635879.62元。该判决认定，陈耀邦以欺骗手段取得银行贷款，给银行造成特别重大损失，其行为构成骗取贷款罪，故判决陈耀邦犯骗取贷款罪，判处有期徒刑五年，并处罚金人民币50000元。
再查明：中国工商银行牡丹信用卡章程规定：第十二条：贷记卡持卡人向发卡机构申请分期付款业务应遵守发卡机构分期付款业务相关规则。分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及滞纳金、超限费等费用计收规则与普通消费相同，持卡人与发卡机构另有约定的除外。持卡人未全额偿还分期金额前，发卡机构可根据持卡人的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性记入持卡人信用卡账户，持卡人应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还。第二十二条：贷记卡计息及费用规定（一）持卡人在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。持卡人使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（二）持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付滞纳金。信用卡收费标准：分期付款按不低于同期贷款基准利率收取；分期付款展期按不低于同期贷款基准利率收取；滞纳金牡丹人民币贷记卡按最低还款额未还部分的5%收取，最高500元。
《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条对账及还款第3项规定：（1）甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。（3）甲方超额使用乙方批准的信用额度，若在账户超限当日（即乙方对该笔交易金额的记账日）未偿还超额部分，应对超额部分按5%支付超限费。因甲方在临时调高额度期限届满前未归还欠款导致超过信用额度，或因利息、费用等其他原因导致超过信用额度的，属于超额使用信用额度，甲方应对超额部分按5%支付超限费。（4）乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从甲方账户中扣收（含透支扣收，下同），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。
本院认为：
本案被告陈耀邦以欺骗手段取得原告的贷款，并被生效判决认定犯骗取贷款罪，故原告与被告陈耀邦、廖水萍签订的《信用卡消费分期付款业务合同》、《信用卡购车专项分期付款抵押合同》应不是原告的真实意思表示，但是该合同是在被告采取欺骗手段使原告在违背真实意思的情况下所订立的，依法应认定为可撤销的合同，而不应认定为无效合同，理由是：一、该合同不属于“损害国家利益”的合同，原告虽作为国有企业，但其作为市场经济一类主体，与其他市场主体应当是平等的，原告的利益不应认定为在国家利益范围之内；二、该合同不属于“以合法形式掩盖非法目的”的合同，以合法形式掩盖非法目的应是合同双方存在共同规避法律的故意，但是原告对被告陈耀邦骗取贷款并不知情，原告没有规避法律的故意；三、该合同不属于“违反法律、行政法规的强制性规定”的合同，被告陈耀邦的手段虽然违反了法律、行政法规的强制性规定，但是原告与其签订的合同内容以及合同内容所体现的法律关系未违反法律、行政法规的强制性规定，不能据此认定其无效。原告作为受损害方未主张上述《信用卡消费分期付款业务合同》、《信用卡购车专项分期付款抵押合同》撤销或变更，该合同应该有效；主合同有效，担保合同亦有效，故原告与被告杨燕兵签订的担保合同亦有效。原告按合同约定将990000元借款提供给了被告陈耀邦，并约定了还款方式、罚息等事项，但被告陈耀邦已多次违约，原告有权要求其立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费等全部债务。被告廖水萍作为陈耀邦该分期业务的共同申请人，因陈耀邦未按时足额还款，应与陈耀邦共同承担归还分期付款本金、利息、滞纳金等的还款责任，故对原告要求被告陈耀邦、廖水萍立即偿还借款本息的诉讼请求，本院予以支持。被告杨燕兵为陈耀邦的该笔借款提供了连带责任保证担保，虽被告陈耀邦与原告签订了《信用卡购车专项分期付款抵押合同》，原告的抵押权在签订合同时设立，但是由于原告与被告陈耀邦未办理抵押登记手续，导致陈耀邦在2013年8月将抵押车辆过户给了案外人吴城，原告的抵押权已经无法实现；而且原告签订《信用卡购车专项分期付款抵押合同》的目的是被告将所向江西楚浩汽车贸易有限公司购买的新车设定抵押，但是实际上被告陈耀邦提供的是被告杨燕兵所购的二手吉姆西萨瓦纳房车，该车辆也是由于被告杨燕兵拖欠案外人吴城的借款才过户给了吴城，综上可知被告杨燕兵对被告陈耀邦的违法行为是知情的，其自身亦有一定的过错，被告杨燕兵应对被告陈耀邦的上述债务承担连带清偿责任。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、二百零五条、二百零六条、二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十八条、三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、限被告陈耀邦、廖水萍于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司宜春分行借款本金635857.44元，利息6499.52元，滞纳金937.65元（该利息、滞纳金计算至2017年2月14日，之后的利息、滞纳金按双方合同约定计算至付清款项之日止），合计人民币643294.61元；
二、被告杨燕兵对被告陈耀邦的上述付款义务承担连带清偿责任；被告杨燕兵承担保证责任后，有权向被告陈耀邦追偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费10233元，由被告陈耀邦、廖水萍、杨燕兵负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状。并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省宜春市中级人民法院。（在递交上诉状之日起七日内，预交上诉费，款汇至开户行：中国农业银行宜春经济开发区支行，账号：14×××07，收款人：江西省宜春市中级人民法院，如逾期未交纳，按自动撤回上诉处理）。
审 判 长 朱军宜
审 判 长 廖 华
代理审判员 陈鹭鸶
二〇一七年八月二十三日
代书 记员 卢奕菲