湖北省武汉市汉阳区人民法院民 事 判 决 书（2017）鄂0105民初4179号原告：中国银行股份有限公司武汉汉阳支行。住所地：武汉市汉阳区汉阳大道***号。主要负责人：罗斐，该行行长。委托诉讼代理人：侯长军，男，该支行员工。一般授权代理。委托诉讼代理人：王廉，男，该支行员工。一般授权代理。被告：杨威，男，1990年4月19日出生，汉族，住河南省驻马店市驿城区。被告：刘慧佳，女，1991年9月16日出生，汉族，住河南省巩义市。原告中国银行股份有限公司武汉汉阳支行（以下简称中行汉阳支行）与被告杨威、刘慧佳借款合同纠纷一案，本院于2017年10月30日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行审理。原告中行汉阳支行的委托诉讼代理人侯长军、王廉到庭参加诉讼，被告杨威、刘慧佳经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中行汉阳支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告杨威立即偿还住房贷款本金675,007.36元及下欠利息及罚息（截止2017年10月17日下欠利息16,099.73元、罚息452.49元，此后的利息、罚息计算至被告付清时止）；2、判令原告对被告杨威提供的蔡甸区大集街××山村假日群岛××单元××室房屋享有优先受偿的抵押权，即有权就上述债务以被告杨威提供的抵押房屋拍卖、变卖所得价款优先受偿；3、判令被告杨威立即偿还因信用�透支产生的欠款本金及应付手续费254,333.20元以及下欠利息与滞纳金（截止2017年10月9日下欠利息3,345.13元、滞纳金12,169.83元，此后的利息、滞纳金计算至被告付清时止）；4、判令被告刘慧佳对被告杨威上述第1、3项债务向原告承担连带还款责任；5、本案诉讼费由两被告承担。事实和理由：2016年7月2日，原告与被告杨威签订《个人二手住房贷款合同》，合同编号为2016年HYWL字第杨威号，贷款金额为人民币688,000元，月利率为浮动利率，贷款期限228个月，还款方式为按月等额本息。上述贷款为不动产抵押贷款，抵押物为被告杨威所购买的坐落于蔡甸区大集街××山村假日群岛××单元××室房屋。该房屋已办理不动产抵押登记。另外，被告杨威分别于2016年9月9日、2017年3月9日向原告申请办理二笔信用卡分期还款业务，并与原告签订《信用卡专向分期付款合同》，专向分期付款�度（即透支信用额度）分别为人民币140,000元和100,000元，还款分36期（一期一个月），专项分期付款手续费为专项分期付款额度的12%，还款（含手续费支付）方式为月均等额。被告刘慧佳作为借款人被告杨威的妻子，其承诺对上述住房贷款本息承担共同还款的连带责任，同时，依据婚姻法的相关规定，其应对被告杨威信用卡透支产生的债务承担连带还款责任。上述合同签订后，原告已向被告杨威发放了住房贷款688,000元，并为其办理了信用卡分期还款业务，已分别将信用额度140,000元和100,000元支付至其指定账户。在合同履行过程中，被告杨威未按约履行还款义务，被告刘慧佳作为共同还款人，也未履行代为还款的义务。原告按照《个人二手住房贷款合同》的约定宣布合同项下贷款本息全部提前到期；同时，依据《信用卡专项分期付款合同》的约定，将分期付款交�的剩余金额一次性计入账户。原告中行汉阳支行为支持其诉讼主张，向本院提交下列证据：证据一、被告身份证、户口复印件、结婚证。拟证明被告主体适格；两被告系夫妻关系；证据二、《武汉市存量房买卖合同》。拟证明被告借款用于购买蔡甸区大集街××山村假日群岛××单元××室房屋；证据三、《个人二手住房贷款合同》（含附件一：特别签订条款、附件二：通用条款）、借款人及家庭声明、家访调查谈话录、零售贷款申请审批表。拟证明被告杨威为了购房与原告签订了贷款合同，合同对贷款的金额、还款方式、利率、期限、担保等进行了约定；证据四、借款借据。拟证明原告于2016年9月12日履约发放了贷款688,000元；借款期限为2016年9月12日至2035年9月12日，月利率4.083‰，还款期数为228期；证据五、不动产登记证明。拟证明被告杨威向原告贷款688,000元以其所购房屋提供抵押；证据六、贷款还款明细清单。拟证明截止2017年10月17日被告杨威拖欠贷款本金675,007.36元、利息16,099.73元、罚息452.49元；证据七、爱家分期业务申请表、爱家分期支付申请表、信用卡分期业务客户告知书、《信用卡专向分期付款合同》、中国银行pos签购单、交易明细清单、还款明细表。拟证明被告向原告申请办理爱家分期业务，双方签订了2份《信用卡专向分期付款合同》，合同对专向分期付款额度、期限、手续费、还款方式等进行了约定；被告分别使用了专向分期付款额度140,000元、100,000元，合计240,000元，另外还有11,800元的信用额度；截止2017年10月9日被告杨威拖欠本金228,339.80元（含信用额度）、手续费25,993.44元、利息3,345.13元、滞纳金12,169.83元。被告杨威�刘慧佳未到庭答辩，亦未向本院提交证据。经审查，原告中行汉阳支行上述证据均符合证据的真实性、合法性和关联性，本院予以采信。经审理查明，被告杨威与被告刘慧佳系夫妻关系。被告杨威、刘慧佳与案外人赵茜、梅嘉签订一份《武汉市存量房买卖合同》，约定被告杨威、刘慧佳购买赵茜、梅嘉所有的位于武汉市蔡甸区大集街塔尔山村假日群岛G10-1-101房屋，建筑面积138.61平方米，成交价格为人民币984,100元，签订合同之日付296,100元，余款688,000元由银行贷款支付。2016年7月2日，原告中行汉阳支行（贷款人）与被告杨威（借款人）签订一份《个人二手住房贷款合同》（含附件一：特别签订条款、附件二：通用条款）。该合同约定：贷款金额为688,000元，贷款期限228个月，贷款用途为购买位于武汉市蔡甸区大集街塔尔山村假日群岛G10栋1单元1层1室房屋；合同项下贷款利率为浮动利率，首次定价日为实际放款日，每12个月为一个浮动周期；利率标准为中国人民银行公布的相应期限的贷款基准利率，逾期贷款罚息利率为合同约定的贷款利率上浮50%；还款方式为等额本息；借款人以本合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保。担保范围为本合同项下借款人全部债务，包括本金、利息（复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给贷款人造成损失和其他所有应付费用。借款人未按期归还贷款本息或应支付的其他费用，即构成或视为借款人在本合同项下违约，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权，并要求保证人承担保证责任等等。该份合同上被告杨威、刘慧佳均在借款人处签名并捺印。为上述贷款，被告杨威、刘慧佳共同签署了一份《家庭共同还款声明》，声明上载明：“今杨威向贵行申请个人贷款68.8万元，我与借款人是夫妻关系，经协商我家庭成员刘慧佳愿为上述贷款作保证担保。……如借款人杨威没有按照借款合同的约定还款，贵行可以要求我家庭成员刘慧佳履行共同还款的保证责任……”。被告杨威在借款人栏签名并盖手印、被告刘慧佳在配偶栏签名并盖手印。2016年8月26日，原告中行汉阳支行与被告杨威、刘慧佳在武汉市蔡甸区不动产登记局办理了上述房屋的抵押登记手续（不动产登记证明：鄂（2016）武汉市蔡甸不动产证明第0002407号）。2016年9月12日，原告中行汉阳支行发放了贷款688,000元。借款借据载明借款期限为2016年9月12日至2035年9月12日，月利率为4.083‰。被告杨威在还款7期后未再还款。原告中行汉阳支行按�合同约定，宣布合同项下贷款本息提前到期。截止2017年10月17日，被告杨威尚欠原告中行汉阳支行贷款本金675,007.36元、利息16,099.73元、罚息452.49元。另查明，被告杨威向原告中行汉阳支行申请爱家分期业务。2016年7月22日，原告中行汉阳支行（合同乙方）与被告杨威（合同甲方、借款人）签订一份《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（信用类）》。该合同约定：“专向分期付款”额度为人民币140,000元，分期期数为36期（一期为一个月），自甲方实际交易日起算；本合同项下的“专向分期付款”手续费费率为使用“专向分期付款”额度的12%，本合同项下“专向分期付款”手续费金额为16,800元；在满足“专向分期付款”额度的使用前提下，甲方必须于获知“专向分期付款”额度生效后10个工作日内至乙方指定的POS机具办理信用卡分期付款交易�乙方将交易金额划至甲方所购商品经销商的专用账户。还款方式：1、本合同项下“专向分期付款”本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式；2、甲方须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款。（1）甲方在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款的，乙方免收甲方非现金交易透支利息。（2）甲方在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，甲方应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。3、甲方保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期“专向分期付款”应还的本金款项，并在此授权乙方不论甲方是否在到期还款日前存入当期足额款项，乙方于对账单日起均有权直接将该账户下的分期交易金额记入账户，如甲方未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞�金，并由甲方全额承担由此而使乙方产生的一切费用（包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。提前记账分以下3种情况（1）……；（2）甲方信用卡账户逾期60天后，乙方将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性计入账户……。同日，被告杨威签署了一份《中国银行信用卡分期业务客户告知书》，客户告知书第三条违约责任载明：“1、在办理分期交易之前，请确保您卡片的可用额度可覆盖分期手续费。请您在每月还款日前将当期应还款金额存入信用卡，如您违约……，并按规定将承担如下责任：（1）按剩余本金以日利率万分之五收取利息；（2）每月按最低还款额未还部分的5%收取滞纳金，最低人民币10元；（3）终止该笔分期付款业务，提前还清欠款。2、分期付款业务的信用卡账户逾期60天后，分期付款交易的剩余金额将一次性计入账户；同�分期付款业务自动终结，申请人必须全额结清欠款。”2016年9月19日，被告杨威在原告中行汉阳支行指定的POS机具办理了信用卡分期付款交易，交易金额140,000元，手续费16,800元。2017年3月2日，原告中行汉阳支行与被告杨威再次签订一份《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（信用类）》。该合同约定：“专向分期付款”额度为人民币100,000元，分期期数为36期（一期为一个月），自甲方实际交易日起算；本合同项下的“专向分期付款”手续费费率为使用“专向分期付款”额度的12%，本合同项下“专向分期付款”手续费金额为12,000元，其余内容与2016年7月22日签订的《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（信用类）》相同。2017年3月16日，被告杨威在原告中行汉阳支行指定的POS机具办理了信用卡分期付款交易，交易金额100,000元，手续费12,000元。�述两笔爱家分期支付业务被告杨威共使用信用额度11,800元。两笔爱家分期支付还款从2017年4月9日开始出现逾期。原告中行汉阳支行按照合同约定，将剩余金额一次性计入账户。截止2017年10月9日，上述两笔分期付款业务被告杨威共计欠原告中行汉阳支行本金228,339.80元（含信用额度11,800元）、手续费25,993.44元、利息3,345.13元、滞纳金12,169.83元。原告中行汉阳支行催收未果，诉至本院，提出前述诉请。本院认为，原告中行汉阳支行与被告杨威签订的《个人二手住房贷款合同》及《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（信用类）》，均系双方当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，均应认定为有效。原告中行汉阳支行按照上述合同约定分别为被告杨威发放了贷款688,000元，并办理了信用卡分期付款业务额度共计240,000元，但被告杨�未按约还款，构成违约，依法应向原告中行汉阳支行承担偿还借款本金及支付相应利息（含罚息、滞纳金）、手续费的民事责任。截止2017年10月17日，被告杨威欠原告中行汉阳支行贷款本金675,007.36元、利息16,099.73元、罚息452.49元。被告杨威应向原告偿还贷款本息。故原告中行汉阳支行要求被告杨威偿还贷款本金675,007.36元及支付截止2017年10月17日的利息16,099.73元、罚息452.49元以及此后的利息、罚息的诉讼请求，符合合同的约定和法律规定，本院予以支持。被告杨威、刘慧佳以其所购买的位于武汉市蔡甸区大集街塔尔山村假日群岛G10栋1单元1层1室的房屋为上述贷款提供抵押担保，并办理了抵押权登记，抵押权自登记时发生效力。现被告杨威未按约还款，原告中行汉阳支行有权以该抵押房屋折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿，故原告中行汉阳支行要求对抵押�屋即坐落于武汉市蔡甸区大集街塔尔山村假日群岛G10栋1单元1层1室享有优先受偿权的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。被告杨威使用了“专向分期付款”额度，但未按约向原告偿付“专向分期付款”本息及手续费。截止2017年10月9日，被告杨威共计欠原告中行汉阳支行本金228,339.80元、手续费25,993.44元、利息3,345.13元、滞纳金12,169.83元。被告杨威应向原告中行汉阳支行偿还欠款本息并支付手续费。故原告中行汉阳支行要求被告杨威偿还本金228,339.80元、支付手续费25,993.44元及截止2017年10月9日的利息3,345.13元、滞纳金12,169.83元以及此后的利息、滞纳金的诉讼请求，本院予以支持。被告刘慧佳与被告杨威系夫妻关系，其在《家庭共同还款申明》上签字确认知晓贷款并同意共同偿还上述借款，且根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条第一款规定“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”故被告刘慧佳应对被告杨威的上述债务承担共同还款义务。被告杨威、刘慧佳经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃答辩、举证、质证的权利，应承担不利法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条第一款，《中�人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，缺席判决如下：一、被告杨威、刘慧佳于本判决发生法律效力之日起十日内共同向原告中国银行股份有限公司武汉汉阳支行偿还贷款本金675,007.36元；二、被告杨威、刘慧佳于本判决发生法律效力之日起十日内共同向原告中国银行股份有限公司武汉汉阳支行支付截止2017年10月17日的利息16,099.73元、罚息452.49元；此后的利息、罚息，以675,007.36元为基数，按照原告中国银行股份有限公司武汉汉阳支行与被告杨威签订的《个人二手住房贷款合同》约定的利率标准，付至付清之日止；三、若被告杨威、刘慧佳未履行上述判决第一、二项付款义务，则原告中国银行股份有限公司武汉汉阳支行有权以设定的抵押物即位于武汉市蔡甸区大集街塔尔山村假日群岛G10栋1单元1层1室的房屋折价或者以拍卖、变�该房屋的价款优先受偿；四、被告杨威、刘慧佳于本判决发生法律效力之日起十日内共同向原告中国银行股份有限公司武汉汉阳支行偿还欠款本金228,339.80元；五、被告杨威、刘慧佳于本判决发生法律效力之日起十日内共同向原告中国银行股份有限公司武汉汉阳支行支付手续费25,993.44元；六、被告杨威、刘慧佳于本判决发生法律效力之日起十日内共同向原告中国银行股份有限公司武汉汉阳支行支付截止2017年10月9日的利息3,345.13元、滞纳金12,169.83元；此后的利息、滞纳金，以254,333.2元为基数，按照原告中国银行股份有限公司武汉汉阳支行与被告杨威签订的《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（信用类）》约定的利息及滞纳金标准，付至付清之日止。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费13,414元，由被告杨威、刘慧佳共同负担（此款原告中国银行股份有限公司武汉汉阳支行已预交，被告于本判决发生法律效力之日起十日内直接给付原告）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审 判 长 李 琳人民陪审员 张 军人民陪审员 周佩芳二〇一八年一月十日法官 助理 张大国书 记 员 邱可可