荆州市沙市区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）鄂沙市民初字第01035号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行，住所地：湖北省荆州市沙市区江津西路401号。负责人：喻亚清，该行行长。委托代理人：徐前权，该行法律顾问。委托代理人：王传昕，该行法律顾问。被告：孟慧超，男，1984年10月16日出生，汉族，住山西省五寨县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行诉被告孟慧超借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，于2015年2月6日公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行的委托代理人王传昕到庭参加了诉讼，被告孟慧超经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行诉称：2013年1月15日，被告孟慧超向原告申�消费授信27万元用于个人消费。2013年1月22日原告与被告签订个人额度借款合同，合同约定授信金额27万元。同日，双方签订个人额度借款担保合同，被告用位于沙市区房屋对27万元的贷款提供担保，双方依法办理了他项权证。被告于2013年1月27日支用借款27万元，借款期限120个月，从2013年1月21日至2023年1月21日，年利率7.205%。借款用于房屋装修，等额还本付息。原告依约将借款汇至被告指定银行账户。至2014年5月6日，该笔贷款已经逾期104天，被告的行为已经构成违约。为了维护自身的合法权益，原告特诉至法院，请求判令被告邓文偿还贷款本金252514.92元，利息5125.33元、罚息196.67元，共计257836.92元（利息、罚息暂计至2014年5月6日，以后顺延计算至款清之日止）；请求判令被告不能按期偿还本息，原告对以抵押财产折价或拍卖、变卖抵押财产所得价款优先受偿；判令被告�担本案诉讼费用。原告为支持其诉讼请求，向本院提交证据如下：1、原告的营业执照复印件、组织机构代码证复印件、负责人身份证明及负责人身份证复印件各一份；证明原告的诉讼主体资格适格的事实。2、借款人孟慧超的身份证复印件一份；证明被告的诉讼主体资格适格的事实。3、中国邮政储蓄银行个人综合消费授信申请表、个人额度借款合同、个人额度借款担保合同、《房屋他项权证》的复印件各一份；证明原、被告之间借款合同关系及担保情况。4、中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单、个人贷款（手工）借据、个人贷款放款单的复印件各一份；证明原告已经依约履行了放款义务的事实。5、账户余额实时查询、贷款余额信息的复印件各一份；证明被告已经构成违约及应偿还的贷款余额、利息、罚息等事实。被告孟慧超经本院合法传唤无正当理由未到庭参�庭审，也未提交答辩状及证据，视为其放弃自己的诉讼权利。本院对原告提交的的证据效力分析认定如下：本院认为，原告所提交的证据1、3、4、5，均系原件和与原件核对无异议的复印件，其内容客观真实、来源合法、与本案具有关联性，且证明目的及证明对象明确，故本院对原告提交的上列证据的证明效力予以确认。对原告提交的证据2，本院认为，该组证据原告虽然没有提交原件，但能够与原告提交的其他证据中的身份信息相互印证，能够形成完整的证据链，故本院对该证据的证明效力予以确认。根据本院认定的有效证据，结合原告的当庭陈述，查明本案事实如下：被告孟慧超因房屋装修需要资金向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行申请授信金额27万元。2013年1月22日，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行与被告孟慧超签订了一份《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》。合同约定：贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度27万元；借款额度存续期限为156个月，自2013年1月22日至2026年1月22日；单笔贷款利率以基准利率为基础，按照一定比例上浮或下浮，确定年利率。利率浮动比例由贷款人确定、经借款人认可后，由甲乙双方在《借款支用单》中约定；借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为约定贷款利率的1.5倍；就借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利；借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利；如贷款利率按本合同约定进行调整，自调整之日起分段计算罚息和复利；借款人发生下列任一情况，均构成违约：1、不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项；如发生本合同第十二条约定的违约情况，贷款人有权采取以下一种或几种救济措施：（�）宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息；合同还就其他事项也进行了约定。同日，原、被告双方还签订了一份《个人额度借款抵押合同》，合同约定：担保人承担担保责任的主债权本金金额最高不超过27万元，担保人承担担保责任的债权发生期间为《额度借款合同》约定的借款额度存续期，即2013年1月22日至2016年1月22日；抵押人孟慧超以位于沙市区房屋产权设定抵押；合同还就其他条款进行了约定。原、被告均在上述合同上签名、捺印及盖章。2013年1月22日，被告孟慧超向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行申请支用贷款金额27万元，原告经审核同意被告申请借款27万元，期限为120个月（从2013年1月22日至2023年1月21日），还款方式为等额本息，年利率为7.205%（在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮10%，该贷款利率自起息日起，每年年�1月1日调整一次）。同日，原告即依约将贷款27万元发放到被告孟慧超的账户。之后，被告孟慧超在偿还了部分贷款本金及利息后，未继续依照合同约定按期偿还，截至2014年5月6日，被告孟慧超的贷款已经逾期104天，原告依照合同约定主张被告立即清偿全部贷款本息。故而成诉。另查明，被告孟慧超系位于沙市区房屋的产权所有人，该房产已于2013年1月18日进行了抵押权登记，并办理了《房屋他项权证》，房屋他项权利人为中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行，登记类别为最高额抵押权设立登记，债权数额为27万元。本院认为，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行与被告孟慧超签订的《个人额度借款合同》、《个人额度借款担保合同》均系双方当事人真实意思的表示，且不违反国家法律法规的禁止性规定，合法有效。双方当事人应当按照合同所约定�义务予以履行。原告履行了发放贷款的义务，被告孟慧超未依约按时履行还款义务，被告孟慧超的行为已构成违约，应承担相应的违约责任，故原告主张被告孟慧超偿还全部贷款本金252514.92元、利息5125.33元、罚息196.67元（暂计至2014年5月6日，以后顺延计算于款清之日止）的诉讼请求，本院予以支持。由于双方约定贷款利率为浮动利率，即在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮10%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次，中国人民银行在2014年11月22日下调利率后，从2015年1月1日起贷款利率应执行6.15%×1.1＝6.765%，故2015年1月1日后利息及罚息应按照年利率6.765%的1.5倍计算。在被告孟慧超未按期履行上述债务的情况下，原告有权按照《个人额度借款担保合同》的相关约定，对被告孟慧超抵押给原告并办理了抵押登记的房屋依法进行折价或拍卖、变卖，所得价款用于优先受偿以上债务。故原告主张对被告孟慧超提供的抵押房产享有优先受偿权的诉讼请求，具有事实和法律依据，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百五十二条之规定，判决如下：一、被告孟慧超于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行贷款本金252514.92元及截止至2014年5月6日的利息5125.33元、罚息196.67元，并从2014年5月7日起至2014年12月31日止按年利率7.205%的1.5倍计算逾期利息、罚息，从2015年1月1日起至本判决确定履行之日止按年利率6.765%的1.5倍计算逾期利息、罚息；二、被告孟慧超如在上述期限不能偿还原告中国邮政储蓄银行股�有限公司荆州市分行贷款本金、利息、罚息，则原告中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行享有对被告孟慧超所有并办理抵押登记的位于沙市区的房屋产权折价或拍卖、变卖所得价款的优先受偿权。如被告孟慧超未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5168元，由被告孟慧超负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省荆州市中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用缴纳办法》第十三条第一款的规定，预交上诉案件诉讼费。收款人：荆州市非税收入管理局汇缴结算户，账号：260201040006032，开户行：农业银行荆州市分行直属支�，上诉人在上诉期满后7日内仍未预交诉讼费用的，按自动撤回上诉处理。审判长李娅审判员张华审判员周备二〇一五年三月十三日书记员黄炼