广西壮族自治区南宁市兴宁区人民法院 民 事 判 决 书 （2014）兴民二初字第111号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区南宁市分行，住所地广西壮族自治区南宁市苏州路4号。 代表人：管卫东，该行行长。 委托代理人：李翔，该行风险合规部总经理。 委托代理人：郑瑞宏，该行风险合规部职员。 被告：温德顺，男，1964年1月24日出生，汉族，住所地广西壮族自治区南宁市星光大道1-2号水岸都市。 被告：陈影秋，女，1964年5月11日出生，汉族，住所地广西壮族自治区南宁市星光大道1-2号水岸都市。 被告：杨连香，女，1965年8月20日出生，壮族，住所地广西壮族自治区南宁市。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区南宁市分行（以下简称邮储南宁分行）与被告温德顺、陈影秋、杨连香金融借款合同纠纷一案，本院于2013年12月24日立案受理后，依法组成合议庭，于2014年6月25日公开开庭进行了审理。原告邮储南宁分行的委托代理人李翔、郑瑞宏到庭参加诉讼。被告温德顺、陈影秋、杨连香经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告邮储南宁分行诉称：2010年9月16日，被告温德顺、陈影秋向原告递交了一份《“好借好还”个人商务贷款额度／借款申请表》，向原告申请发放个人商务贷款20万元。2010年9月28日，双方经协商签订了一份合同编号：450101210090413153《个人额度借款合同》，主要约定：原告向被告提供可循环使用的借款额度15万元；借款合同有效期间自2010年9月28日至2015年9月28日；合同项下所有贷款仅限于借款人即被告温德顺、陈影秋使用；被告如未按时还清借款本金及利息（包括被原告宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利。2010年9月28日，原告与被告杨连香签订了合同编号：450101310090321603《个人额度借款抵押合同》，被告杨连香为了确保上述《个人额度借款合同》的履行，提供的抵押财产为位于南宁市笋岗科技综合楼803号房。本最高额抵押的担保范围为被告温德顺、陈影秋在主合同项下综合授信限额有效期间，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金、因上述信贷业务发生的利息(包括复利和罚息)、违约金、赔偿金、被告温德顺、陈影秋应向原告支付的其他款项(包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等。签订上述《借款合同》、《抵押合同》之后，双方于2010年9月30日在南宁市房产局办理了上述房产的抵押登记手续，房屋他项权证证号为：邕房他证字第××号。应被告温德顺、陈影秋的借款支用申请，原告已于2010年9月30日向被告温德顺、陈影秋的上述放款账户发放了15万元贷款。原告和被告温德顺、陈影秋在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》及《贷款(手工)借据》里明确约定借款的期限为60个月，借款的用途为增加新产品，被告温德顺、陈影秋按阶段性等额本息还款法还贷款本息。被告温德顺、陈影秋获得上述贷款之后，仅能依约偿还了前八期贷款利息，自2011年7月31日起则未能偿还贷款利息。经原告多次催促，被告温德顺声称其经营的业务已经亏损，无力偿还剩余本息。 原告认为，双方当事人签订的《个人额度借款合同》、《个人额度借款抵押合同》均为合法有效，双方应当依约全面地履行各自的合同义务，签约之后，原告已依法履行了向被告发放贷款的合同义务。依约应享有按期收回借款本息的全部合同权利，现由于被告温德顺、陈影秋拒不履行债务，已存在诸多的违约行为，依据双方的合同约定，原告有权宣布全部贷款提前到期，有权要求被告立即全部清偿贷款本息，并承担罚息与诉讼费费的违约责任。由于双方已依约办理了抵押房产的抵押登记手续，故原告依法应享有对抵押房产折价、变卖、拍卖价款优先受偿的权利。为维护原告合法权益，故诉至法院，请求判令：1、解除原告与被告温德顺、陈影秋于2010年9月28日签订的编号：450101210090413153《个人额度借款合同》；2、被告温德顺、陈影秋归还原告借款本金140657.17元、利息和罚息29738.73元(以上利息、罚息在借款约定期限内依约计付至2013年7月30日止，自2013年7月31日起至还清借款本息之日止的罚息，应以140657.17元作为本金按年利率7.488%×1.5顺延计付)；3、原告对被告杨连香提供抵押的位于南宁市笋岗科技综合楼803号房享有折价、变卖、拍卖价款优先受偿权；4、本案的诉讼费用由被告温德顺、陈影秋负担。 原告为证明自己的主张，提供如下证据： 1、《“好借好还”个人商务贷款额度/借款申请表》，证明被告温德顺、陈影秋向原告申请发放个人商务贷款20万元的事实； 2、《个人额度借款合同》，证明原告同意向被告发放个人商务贷款15万元的事实； 3、《个人额度借款抵押合同》，证明为了确保被告依约归还上述借款，被告自愿提供其自有的房产作为抵押担保的事实； 4、《房屋他项权证》（邕房他证字第××号），证明原、被告已就上述房产的贷款抵押关系到南宁市房产局办理了抵押登记手续； 5、《贷款支用报告书》、《个人额度借款支用单》，证明被告向原告书面申请支用上述15万元个人商务贷款； 6、《放款单》、《个人信贷分期还款计划书》，证明原告已告知被告还款明细的事实； 7、《逾期催收通知书》，证明原告多次催促被告还款的事实； 8、《身份证》及《结婚证》，证明被告具有完全民事行为，温德顺与陈影秋是合法夫妻。 被告温德顺、陈影秋、杨连香未作答辩，亦未提供任何证据。 对于上述证据，本院认为，原告提交的上述证据，经核对均系与书证原件核对无误的复印件，全部证据亦能证明其合法来源，符合法律规定的证据要件。依照《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，被告温德顺、陈影秋、杨连香经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼又不作出答辩，也未提交相关证据，视其已放弃依法享有的质证、抗辩等诉讼权利。根据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第七十条第㈠项“一方当事人提出的下列证据，对方当事人提出异议但没有足以反驳的相反证据的，人民法院应当确认其证明力：㈠书证原件或者与书证原件核对无误的复印件、照片、副本、节录本……”的规定，本院对原告提供的上述证据的效力予以确认，作为认定本案事实的依据。 综合全案证据，本院确认以下法律事实： 被告温德顺与陈影秋是夫妻。 2010年9月16日，被告温德顺、陈影秋向原告邮储南宁分行递交《“好借好还”个人商务贷款额度/借款申请表》，申请原告发放20万元用于增加新产品。 2010年9月28日，邮储南宁分行作为贷款人（甲方）与温德顺作为借款人（乙方）签订《个人额度借款合同》（合同编号：450101210090413153），主要约定：甲方向乙方提供可以循环使用的借款额度人民币150000元；借款额度有效期间自2010年9月28日至2015年9月28日；申请支用借款额度时，乙方应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，经甲方审核同意并经乙方确认后，甲方按约定发放贷款，借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定内容确定；对于单笔贷款，以甲方将该贷款款项划入乙方指定存款账户之日为起息日，借款期限自起息日起算，贷款的到期日根据借款期限长度相应推算；本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定为准；乙方未按合同用途使用单笔借款或单笔借款发生逾期的，罚息利率为固定利率或者浮动利率；如该笔借款采用固定贷款利率的，则罚息也为固定利率，如该笔借款采用浮动贷款利率的，则罚息利率也为浮动利率；罚息利率水平以该笔贷借款所对应的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定为准；贷款利息自单笔贷款发放到乙方账户之日计算；本合同项下贷款还款方式在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定；本合同项下担保方式为抵押；额度有效期满，额度自行终止，若在额度有效期内，乙方发生额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次的，甲方有权终止对乙方的授信额度，对已经发放的额度项下的贷款，甲方有权提前收回贷款；乙方未按时还清的借款本金和利息（包括被甲方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利；由此引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）由乙方承担。 2010年9月28日，原告作为抵押权人（甲方）与被告杨连香作为抵押人（乙方）签订《个人额度借款抵押合同》（合同编号：450101310090321603），约定：乙方愿意以其所有的南宁市笋岗科技综合楼803号房为温德顺与甲方签订的编号为450101210090413153的《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》项下所形成的债权提供抵押担保；被担保的债权范围：（一）债务人于借款额度有效期间内，即2010年9月28日至2015年9月28日之间支用但尚未结清的最高不超过人民币150000元的借款本金，（二）因上述借款发生的所有利息(包括复利和罚息)、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及抵押权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；抵押权的实现:发生下列情况之一的，甲方有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物：（一）主合同项下全部或部分债权本金或利息履行期限届满，甲方未受清偿的，（二）根据主合同的约定甲方可以提前实现债权的其他情形。 2010年9月30日，南宁市房屋产权交易中心就上述抵押物办理了《房屋他项权证》（邕房他证字第××号），房屋他项权利人为原告邮储南宁分行。 2010年9月30日，被告温德顺向原告邮储南宁分行递交《贷款支用报告书》，申请支用贷款150000元。同日，原告与被告温德顺签订《中国邮政储蓄银行个额度借款支用单》，约定：原告同意借款人温德顺申请借款150000元，期限60个月，还款方式为阶段性等额本息还款法，贷款利率为年利率，采用浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮30%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次；罚息利率等于当前贷款执行利率乘以罚息利率倍数的积，贷款逾期的，罚息利率倍数为1.5倍。同日，原告邮储南宁分行依约将贷款150000元转入被告温德顺帐户。同时，原告出具的《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》载明：借款人为温德顺，借款金额150000元，借款期限60个月（从2010年9月30日至2015年9月30日），年利率7.488%，借款用途为增加新产品，还款方式为阶段性等额本息，首次还本月数第七个月。温德顺在该借据上签名予以确认。 原告发放贷款后，被告温德顺没有按时履行还款义务，截至2013年7月30止，温德顺尚欠原告借款本金140657.17元，利息和罚息29738.73元。 2013年12月24日，原告以温德顺、陈影秋拖欠贷款逾期未还构成违约为由诉至本院，提出前述诉讼请求，形成本案诉讼。2014年5月7日，本院将原告起诉状依法公告送达给被告温德顺、陈影秋、杨连香。 另查明，自原告提起本案诉讼直至庭审之日，被告温德顺、陈影秋未向原告还款。 本院认为： 一、关于合同解除 原告邮储南宁分行与被告温德顺签订的《个人额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行个额度借款支用单》及原告与被告杨连香签订的《个人额度借款抵押合同》、主体合格，意思表示真实，内容没有违反法律规定，为有效合同。原告已全面履行合同义务，被告温德顺未能依约归还借款本息，经原告催收直至向法院起诉、甚至庭审法庭辩论终结前均未能归还欠款，温德顺仍未对自己的违约行为采取任何补救措施以弥补原告所受损失，其行为已危及银行债权致使银行订立合同的意图不能实现。据此，应当认定温德顺的行为已构成根本性违约。该行为是一种较为严重的违约行为，依法可直接赋予原告解除合同的权利。原告作为守约一方，依法有权在要求违约方继续履行和解除合同之间作出选择。现原告选择解除合同，其诉请符合《中华人民共和国合同法》第九十四条第一款第（四）项“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：……当事人一方迟延履行主要债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的……”的规定，本院予以支持。据此，前述《个人额度借款合同》对原、被告双方不再有拘束力。需要说明的是，原告通过诉讼由法院送达载明其解除诉求的起诉状，应当视为原告已履行了《中华人民共和国合同法》第九十六条规定的通知义务，诉状送达之日为借款合同解除之日。依据《中华人民共和国合同法》第九十七条“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失”的规定，被告作为违约方，因《个人额度借款合同》解除失去效力，其受领的给付失去法律依据，依法应返还原告并赔偿原告损失，本院对原告要求被告温德顺提前偿还借款本金140657.17元及相应利息予以支持。对借款期限内的利息计算标准因合同有约定，应按照合同的约定。借款期限届满后的罚息实质为借款人逾期付款的违约金，合同中亦有约定，应从约定。 二、关于抵押权及抵押权的实现 本案抵押物系不动产，被告杨连香对抵押财产享有所有权，亦依法办理了抵押物登记，依据《中华人民共和国物权法》规定，抵押权自登记时设立。原告作为抵押权人，其抵押权自登记时设立。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”及第一百九十五条：“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权人的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格”的规定，原、被告在《个人额度借款抵押合同》中约定实现债权的方式有拍卖、协议折价、变卖，因此，如发生原、被告约定的实现抵押权的情形，原告可以与被告协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖所得的价款优先受偿，如原、被告未就抵押权实现方式达成协议的，原告可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产，抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 三、关于被告陈影秋应否承担原告请求的还款责任问题 依据《中华人民共和国婚姻法》以及《最高人民法院关于适用若干问题的解释》（一）、（二）的有关规定，夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿；夫或妻非因日常生活需要对夫妻共同财产做重要处理决定，夫妻双方应当平等协商，取得一致意见。他人有理由相信其为夫妻双方共同意思表示的，另一方不得以不同意或不知道为由对抗善意第三人；债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。原告在本案中所主张的债权处于温德顺与陈影秋的婚姻关系存续期间，故陈影秋对原告主张的借款依法应当按夫妻共同债务处理，被告陈影秋应对自己与温德顺婚姻关系存续期间的共同债务承担连带清偿责任。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第四十四条、第六十条、第九十四条第一款第（四）项、第九十六条、第九十七条、第一百一十二条、第一百一十三条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十九条、第二十条、第四十二条、《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（一）》第十七条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区南宁市分行与被告温德顺、陈影秋于2010年9月28日签订的《个人额度借款合同》于2014年5月7日予以解除； 二、被告温德顺、陈影秋应向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区南宁市分行偿还贷款本金140657.17元； 三、被告温德顺、陈影秋应向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区南宁市分行支付利息（利息计算：至2013年7月30日止利息为29738.73元；从2013年7月31日起计至2014年5月7日止，以140657.17元为基数，按《中国邮政储蓄银行个额度借款支用单》约定的利率计付；从2014年5月8日起计至本案生效判决规定的履行期限最后一日，以140657.17元为基数，按借款合同约定的逾期贷款利率分段计付）； 四、被告温德顺、陈影秋如不能履行上述第二、三项判决确定的给付义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区南宁市分行可以与被告杨连香协议以《房屋他项权证》（邕房他证字第××号）项下的抵押物折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿，如原告与被告杨连香未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产，抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 案件受理费3845元，由被告温德顺、陈影秋负担。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息，权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，并在上诉期届满后7日内预交上诉费（收款单位：南宁市中级人民法院诉讼费专户，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪分理处,账号:01×××17），逾期仍未预交上诉费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。 审 判 长 黄 艳 人民陪审员 何 贞 人民陪审员 卢采频 二〇一四年七月十八日 书 记 员 王梦茜 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六条当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第九十一条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第九十八条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物； （二）建设用地使用权； （三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权； （四）生产设备、原材料、半成品、产品； （五）正在建造的建筑物、船舶、航空器； （六）交通运输工具； （七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。 抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《中华人民共和国婚姻法》 第十九条夫妻可以约定婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产归各自所有、共同所有或部分各自所有、部分共同所有。约定应当采用书面形式。没有约定或约定不明确的，适用本法第十七条、第十八条的规定。夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产的约定，对双方具有约束力。夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释（一）》 第十七条婚姻法第十七条关于“夫或妻对夫妻共同所有的财产，有平等的处理权”的规定，应当理解为：（一）夫或妻在处理夫妻共同财产上的权利是平等的。因日常生活需要而处理夫妻共同财产的，任何一方均有权决定。（二）夫或妻非因日常生活需要对夫妻共同财产做重要处理决定，夫妻双方应当平等协商，取得一致意见。他人有理由相信其为夫妻双方共同意思表示的，另一方不得以不同意或不知道为由对抗善意第三人。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》 第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。