广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0104民初16904号原告：中国工商银行股份有限公司广州五羊支行，住所地广州市越秀区寺右新马路21号。负责人：林秀文，行长。委托诉讼代理人：石琪蕾，系该行职员。委托诉讼代理人：李莹，系该行职员。被告：王鸿洋，男，1975年4月23日出生，汉族，身份证住址广东省化州市。被告：何彩颐，女，1974年7月23日出生，汉族，身份证住址广州市天河区。被告：广州市环博展览有限公司，住所地广州市海珠区琶洲大道东2-8号1802房。法定代表人：罗锦灿，董事长。委托诉讼代理人：林志东，系该公司职员。委托诉讼代理人：梁培辉，系该公司职员。原告中国工商银行股份有限公司广州五羊支行（以下简称工行五羊支行）与被告王鸿洋、何彩颐、广州市环博展览有限公司（以下简称环博公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2017年8月4日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行五羊支行的委托诉讼代理人石琪蕾和被告环博公司的委托诉讼代理人梁培辉到庭参加诉讼。被告王鸿洋、何彩颐经合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告工行五羊支行向本院提出诉讼请求：1、解除原告工行五羊支行与被告王鸿洋在2011年12月1日签订的《个人购房借款/担保合同》；2、被告王鸿洋、何彩颐立即向原告工行五羊支行清偿全部借款本金375075.06元及利息（含罚息、复利，暂计至2017年12月21日止，利息、罚息、复利合计37893.06元），合同解除前的利息、罚息、复利依《个人购房借款/担保合同》计至合同解除之日，合同解除后的罚息按照中国人民银行同期逾期贷款利率计至清还之日止；3、原告工行五羊支行有权处置抵押房产广州市海珠区琶洲大道东8号【琶洲国际采购中心（A-1栋）】2433房，并对上述抵押房产拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；4、被告环博公司承担连带还款责任；5、三被告承担本案全部诉讼费（含受理费和保全费）。事实和理由：2011年12月1日，原告工行五羊支行与被告王鸿洋、何彩颐签订《个人购房借款/担保合同》，约定被告王鸿洋、何彩颐向原告工行五羊支行借款580000元，并以购买的房产作为借款抵押担保，并办理了抵押预告登记。被告环博公司自愿为被告王鸿洋、何彩颐的上述债务承担连带清偿责任。上述合同签订后，原告工行五羊支行依约发放了贷款，但被告王鸿洋、何彩颐在履行《个人购房借款/担保合同》的过程中未按时还款，存在违约，被告环博公司未履行保证责任。被告王鸿洋、何彩颐无答辩，无提交证据。被告环博公司辩称，对原告工行五羊支行的诉请没有意见。但其于庭后向本院提交代理词，表示其与原告工行五羊支行约定保证期限是4年，故保证期间已过，被告环博公司不应承担保证责任。原告工行五羊支行围绕其诉讼请求，提交了个人购房借款/担保合同、保证合同、放款凭证、房产预告登记证明、申请书、欠款明细等证据。被告环博公司对上述证据的真实性、合法性、关联性均无异议，被告王鸿洋、何彩颐未到庭应诉，视为其放弃抗辩、质证的权利。因此，本院对上述证据的真实性均予以确认。结合上述证据及双方庭审陈述内容，本院认定事实如下：2011年12月1日，原告工行五羊支行（贷款人）与被告王鸿洋（借款人、抵押人）、何彩颐（抵押人）、环博公司（保证人）签订了《个人购房借款/担保合同》，合同约定：贷款人向借款人发放个人商用房贷款580000元；贷款期限10年；贷款利率为以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮15%，基准利率调整的，按利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人按照按月等额本息还款法还款；借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；借款人连续三个月或累计六次未足额偿还贷款本息的，贷款人有权解除合同；抵押人向贷款人提供抵押担保，抵押物为广州市海珠区琶洲大道东8号【琶洲国际采购中心（A-1栋）2433房】房产；保证人承担保证责任的方式为阶段性连带责任保证，保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利等承担连带保证责任，但满足包括但不限于以下条件的，保证人对该项条件满足之后到期的借款人债务免除保证责任，A、正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权利证书，B、抵押预告登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述抵押权预告登记信息的证明文件。上述抵押物尚未办理正式的产权登记和抵押权登记手续。同日，原告工行五羊支行（甲方、债权人）与被告环博公司（乙方、保证人）签订《保证合同》，合同约定：乙方所担保的主债权为甲方依据其与债务人签订的上述《个人购房借款/担保合同》；乙方承担保证责任的方式为连带责任保证，保证范围包括主债权本金、利息、复利、罚息等；保证期限为自贷款发放之日起四年，自贷款发放之日起四年内，借款人如果连续或者累计3个月未按时足额偿还贷款本息的，由保证人履行保证责任，本合同及所对应的《个人购房借款/担保合同》中约定条款与此条款相冲突的，以此为准。2011年12月19日，原告工行五羊支行向被告王鸿洋发放贷款580000元。被告王鸿洋自2016年6月开始出现逾期，成讼。截至2017年12月21日，被告王鸿洋尚欠本金375075.06元，积欠利息、罚息及复利37893.06元。另查明，被告王鸿洋与被告何彩颐于2010年10月25日登记结为夫妻关系。本院认为，各方当事人签订的《个人购房借款/担保合同》及《保证合同》合法有效。被告王鸿洋未依约清偿借款，构成违约，原告工行五羊支行主张解除借款合同，要求被告王鸿洋清偿全部借款本息并对逾期还款支付罚息、复利，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。案涉债务发生于被告王鸿洋与被告何彩颐夫妻关系存续期间，且用于购买房产，被告何彩颐作为抵押物共有人签订了《个人购房借款/担保合同》，其清楚知晓本案债务，故案涉债务应为夫妻共同债务，被告何彩颐应承担共同还款责任。涉案抵押房产尚未办理抵押登记手续，抵押担保关系尚未成立，原告工行五羊支行主张从处分抵押房产所得价款中优先受偿缺乏事实和法律依据，本院不予支持。被告环博公司自愿为被告王鸿洋上述债务承担连带担保责任，原告工行五羊支行主张由被告环博公司承担连带还款责任符合合同约定，本院予以支持。对于被告环博公司辩称担保期限为贷款发放之日起四年内，故其不应承担保证责任的抗辩意见。由于涉案借款的还款期限为10年，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条的规定，保证合同约定的保证期间早于或等于主债务履行期限的，视为没有约定，保证期间为主债务履行期届满之日起6个月。因此，被告环博公司的保证期间为案涉借款履行期届满之日起6个月，被告环博公司应对被告王鸿洋的上述债务承担连带还款责任，并有权在承担保证责任后向被告王鸿洋追偿。本案诉讼因三被告未按约履行合同引起，由此产生的诉讼费用由三被告共同负担。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第二款、第九十六条、第一百零七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条、第四十二条,《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：一、确认原告中国工商银行股份有限公司广州五羊支行与被告王鸿洋于2011年12月1日签订的《个人购房借款/担保合同》于本判决发生法律效力之日起解除；二、在本判决发生法律效力之日起十日内，被告王鸿洋、何彩颐向原告中国工商银行股份有限公司广州五羊支行归还贷款本金375075.06元及利息（含罚息、复利，计至2017年12月21日，利息、罚息、复利合计37893.06元，从2017年12月22日起至《个人购房借款/担保合同》解除之日止的利息、罚息、复利按照《个人购房借款/担保合同》约定的标准计算，《个人购房借款/担保合同》解除次日起至款项还清之日止的罚息按照中国人民银行同期逾期贷款利率标准计算，其中罚息不得计收复利）；三、被告广州市环博展览有限公司对被告王鸿洋的上述债务承担连带还款责任，并有权在承担保证责任后依据《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定向被告王鸿洋追偿；四、在本判决发生法律效力之日起10日内，被告王鸿洋、何彩颐、广州市环博展览有限公司向原告中国工商银行股份有限公司广州五羊支行支付本案财产保全费2530元；五、驳回原告中国工商银行股份有限公司广州五羊支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费7331元由被告王鸿洋、何彩颐、广州市环博展览有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按照不服本判决部分的上诉请求数额向广东省广州市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  赵璐璐人民陪审员  莫伟强人民陪审员  胡今胜二〇一八年三月二十九日书 记 员  郑白琳李梓豐