福建省闽侯县人民法院
刑 事 判 决 书
（2017）闽0121刑初112号
公诉机关福建省闽侯县人民检察院。
被告人严斌,男,1977年10月21日出生于福建省漳平市,汉族,专科文化程度,经商,住福建省福州市仓山区。因涉嫌犯信用卡诈骗罪,于2016年7月7日被闽侯县公安局刑事拘留,同年7月19日被逮捕，现羁押于闽侯县看守所。
辩护人张蕾，福建凯峰律师事务所律师。
闽侯县人民检察院以侯检公诉刑诉[2017]92号起诉书指控被告人严斌犯信用卡诈骗罪，于2017年3月10日向本院提起公诉。本院依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。闽侯县人民检察院指派检察员陈胜男、代理检察员林凤出庭支持公诉，被告人严斌及其辩护人张蕾到庭参加诉讼。本案经合议庭评议，审判委员会讨论决定，现已审理终结。
闽侯县人民检察院指控，2015年4月21日,被告人严斌为购买轿车向中国银行申请汽车贷款,与中国银行闽侯县支行签订了《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》、《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》,严斌向中国银行闽侯县支行申领一张额度为150万的信用卡,中国银行核发该卡后于2015年4月30日一次性划拨150万元给福州星睿汽车销售服务有限公司,被告人严斌分36期通过该信用卡还款。严斌购买该车后,将车辆产权证、保险单等抵押给中国银行。严斌于2015年5月29日还款216200元,6月26日还款41651.58元,7月27日还款41700元,8月28日还款41610元,10月28日还款16500元之后不再还款,直至2016年6月27日还款10元。2015年10月8日,被告人严斌在银行不知情的情况下将该车以23万元质押给福州市台江区鳌江路3号乾坤车城,将质押款用于投资公司经营。经银行多次催讨后,经过三个月仍有114.233842万元未还。
2016年7月6日,被告人严斌在福州市软件园被公安机关抓获。
公诉机关当庭宣读和出示了相关证据，通过举证，公诉机关认为，被告人严斌以非法占有为目的,恶意透支信用卡,数额达人民币114.233842万元,数额特别巨大，应以信用卡诈骗罪追究其刑事责任，提请本院依法判处。
被告人严斌及辩护人的辩称及辩护意见，严斌没有非法占有的目的，在贷款时做了抵押，是抵押贷款，如果是信用卡贷款，就不存在抵押，未按时归还贷款，属民事诉讼范畴，其行为不符合信用卡诈骗罪的构成要件，指控事实不清，证据不足，应无罪释放。
经审理查明，2015年4月21日,被告人严斌为购买捷豹XJ轿车向中国银行申请汽车贷款,与中国银行闽侯县支行签订了《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》、《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》,严斌向中国银行闽侯县支行申领一张额度为150万的信用卡,中国银行核发该卡后于2015年4月30日一次性划拨150万元给福州星睿汽车销售服务有限公司,被告人严斌分36期通过该信用卡还款。严斌购买该车后,将车辆产权证、保险单等抵押给中国银行。严斌于2015年5月26日还款530.61元、5月29日分五次共还款206200元、6月26日分两次共还款41651.58元、7月27日还款41700元、8月28日还款41610元、9月20日还款0.01元、10月28日还款16500元以后不再还款、直到2016年6月27日还款10元，以上分期还款合计金额348202.2元。2015年10月8日,被告人严斌在银行不知情的情况下将该车以23万元质押给福州市台江区鳌江路3号乾坤车城,将质押款用于投资公司经营。经银行多次催讨后,截止案发时，仍有1151797.8元未还。
另查明，被告人严斌当时购买的捷豹XJ轿车实际裸车价格70万元左右，被告人严斌将贷出的150万元中除支付车款外，还支付了车辆购置税、保险、手续费等费用。
2016年7月6日,被告人严斌在福州市软件园被公安机关抓获。
上述事实，有下列证据予以证实：
1.户籍证明，证明了严斌的身份情况，已达完全刑事责任年龄；
2、破案经过、抓获经过，证明了2016年7月6日，闽侯县公安局经侦大队民警在工作中发现涉嫌信用卡诈骗犯罪的嫌疑人严斌在福州市软件园活动，当即开展行动将严斌抓获，于7月7日对严斌执行刑事拘留；
3、报案书，证明了中国银行闽侯分行于2016年3月24日向闽侯县公安局报案。称严斌于2015年4月30日起，利用所持有的信用卡在未经该行许可的情况下恶意透支本息合计为1356457.34元。最后一次使用信用卡取现、消费时间为2015年4月30日，最后一次还款时间为2015年10月28日；
4、清账通知书，证明了中国银行尚干支行于2015年10月20日向严斌送达《清账通知书》、2015年11月10日向严斌和担保人李靖夫送达《清账通知书》催促其按规定还款。该支行还制作了编号为：FJMHG2016C006、FJMHG2016C011《清账通知书》，并张贴了公示栏；
5、电话催收记录，证明了机主为林*杰手机号为137××××3786于2016年3月22日16时22分35秒拨打手机号为186××××8080，通话时间为168秒；2016年3月30日16时11分拨打手机号为186××××8080，通话时间为248秒，该手机系严斌在申办信用卡时预留的电话号码；2015年11月17日至2016年3月3日有8次拨打手机号为137××××5757（系严斌申办信用卡时李靖夫预留号码）；
6、银行交易明细及客户基本信息，证明了福建省恒硕贸易有限公司在工商银行的基本资料，于2015年12月31日账户余款为10.49元，2016年8月26日余款为10.51元。并对各大银行查询，均未查询到严斌个人账户有大额存款；
7、证券交易情况，证明了严斌在兴业证券有开户，账号为32×××98，开户时间是2009年4月20日，自2011年1月27日后未再进行过股票交易；
8、贷前调查报告及补充说明，证明了中国银行在严斌购车申请信用卡贷款前进行了调查。经调查，严斌家庭有二套商品房，一套位于福州市仓山区金山街道金桔路827号金水湾花园一区23#502单元，建筑面积142.21平方米，该房是严斌与其父亲共同；另一套是位于福州市仓山区金山街道金桔路826号64#303单元，建筑面积为158.12平方米，按揭贷款办于中国银行。严斌名下有两辆豪车，全产权，贷款已还清，一辆为宝马轿车、另一辆为保时捷。严斌有4次贷款逾期记录及1次信用卡逾期记录，最高逾期金额16046元。严斌尚有5笔贷款未结清，贷款金额合计420万元，月还款额约28350元。严斌持有18张信用卡，已用额度48.4万元，额度使用占比非常高。如发放此次车贷，其负债共计755.9万元，测算月总还款额约93786元。省行审批中发现严斌还有一笔经营性贷款170万元，月均还款约11475元，未纳入月偿债的数据中。即严斌加上此次车贷后总负债为925.9万元，月均总还款额约105261元。严斌提供了一份其与他人合伙经营的福州旭荣商贸有限公司进行佐证收入水平达到了22万元以上；
9、还款明细，证明了严斌持有的中国银行卡号为62×××69的信用卡的还款情况：2015年5月26日530.61元、5月29日分五次共计206200元、6月26日分两次共计41651.58元、7月27日41700元、8月28日41610元、9月20日0.01元、10月28日16500元、2016年6月27日10元，以上合计分期还款348202.2元。
10、内资企业登记基本情况，证明了福建省恒硕贸易有限公司成立日期为2010年1月29日，工商核准日期为2014年9月26日，注册资本为500万元，法人代表严斌。福建省卡拉宝实业有限公司成立于2015年4月29日，注册资本5000万元，严斌持股82%，认缴出资额4100万元；
11、出入境记录查询结果，证明了严斌于2015年6月至2016年5月间，共有4次出国记录，其中泰国3次，台湾1次；
12、《汽车分期》，证明了中国银行《汽车分期》第24条规定，无卡客户（非中银卡、新一代长城信用卡持卡人）须按信用卡申办流程办理中国银行信用卡后，执行担保类专向分期流程。第26条规定，中国银行信用卡购车分期与汽车贷款业务的区别是：信用卡购车分期付款零利息、优惠手续费、免担保、免抵押，同时可参加信用卡积分回馈换礼活动，减轻高额贷款利息负担的同时可免除办理抵押手续的繁琐，帮助客户轻松实现购车梦想；
13、分期付款申请表，证明了严斌于2015年4月13日向中国银行闽侯支行申请分期付款；
14、中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同，证明了信用卡号为62×××69，额度为150万元，分期36期，用途为严斌支付购买捷豹XJ汽车的款项，手续费为11%，即16.5万元。严斌以捷豹XJ汽车提供抵押担保，李靖夫提供全程连带责任保证，并签署相应的保证合同。中国银行闽侯支行盖有公章，并盖有该行工作人员卢某平私印，严斌在甲方处签字；
15、抵押合同，证明了严斌与中国银行闽侯支行签订了捷豹XJ汽车的抵押合同；
16、销售合同，证明了福州星睿汽车销售有限公司与严斌订立了《销售合同》，约定车型是捷豹XJL巅峰创世版五座，车价为221.38万元，定金10万元；
17、房屋权属登记信息查询证明，证明了严斌有两处房产，一处坐落在仓山区，面积为142.21平方米，产权人为严斌、严某，无抵押；另一处坐落在仓山区，面积为158.12平方米，产权人严斌，抵押权人为中国银行福州市支行，抵押登记时间为2010年11月22日，被担保主债权数额为89万元，债务履行期限从2010年11月1日至2030年11月1日，即证明该房办理了按揭贷款；
18、公安综合查询系统出具的机动车信息及抵押登记材料，证明了车牌为闽Ａ×××××的捷豹XJ初次登记日期为2015年4月27日，所有人为严斌，并在公安机关办理了抵押登记；
19、福州市车管所档案登记材料，证明了（1）车牌为闽Ａ×××××北京现代汽车，所有权人为严斌，初次登记日为2008年8月29日，处于查封、违法未处理状态。该车于初次登记日因借款设立了抵押，抵押权人为中国银行福州市马江支行，2014年6月16日被龙岩市中级人民法院查封、2016年6月15日被该院续查封；2016年11月16日被福州市台江区人民法院查封；2016年12月27日被福州市仓山区人民法院查封。（2）车牌为闽Ａ×××××宝马汽车，所有权人为严斌，初次登记日为2010年5月14日，处于查封、违法未处理状态。该车于2010年7月25日设立了抵押，抵押权人为平安银行福州分行，2015年11月30日被福州市台江区人民法院查封、2016年11月16日被该院续查封；2016年12月27日被福州市仓山区人民法院查封。（3）车牌为闽Ａ×××××帕纳美拉汽车，所有权人为严斌，初次登记日为2012年11月12日，处于查封、违法未处理、逾期未检验状态。该车于初次登记日因借款设立了抵押，抵押权人为中国工商银行福州三叉街支行，2014年6月16日被龙岩市中级人民法院查封；2015年11月30日被福州市台江区人民法院查封，2016年11月16日被该院续查封；2016年12月27日被福州市仓山区人民法院查封；2017年5月16日被福州市中级人民法院查封。（4）车牌为闽Ａ×××××捷豹汽车，所有权人为严斌，初次登记日为2015年4月27日，处于查封、违法未处理状态。该车于初次登记日因借款设立了抵押，抵押权人为中国银行闽侯支行，2016年9月30日被福州市鼓楼区人民法院查封；2016年11月16日被福州市台江区人民法院查封；2016年12月27日被福州市仓山区人民法院查封。
20、中国银行信用卡汽车专向分期付款申请表,证明了严斌于2015年4月13日填写了一份《中国银行信用卡汽车专向分期付款申请表》，写明其月收入为22万元。并制授权将所购机动车之全部权益抵押给抵押权人中国银行闽侯支行；
21、中国银行信用卡汽车专向分期付款合同，证明了严斌与中国银行闽侯支行于2015年4月27日签订了《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》，约定专向分期付款额度为150万元，分为36期，用途是购买捷豹XJ汽车，严斌须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款，并提供捷豹XJ汽车提供抵押担保，李靖夫提供全程连带责任保证。争议解决通过协商，协商不成，依法向有管辖权的人民法院管辖。并附《信用卡“汽车专向分期付款”（本车抵押类）通用条款》和《信用卡领用合约》。在《信用卡“汽车专向分期付款”（本车抵押类）通用条款》，约定严斌应按约定及时与中国银行闽侯支行办妥以闽侯支行为抵押权人的抵押登记手续，并将抵押物的相关权利凭证交闽侯支行执管，严斌应妥善保管、保养和维护好抵押物，未经闽侯支行书面同意，严斌不得全部和部分转让、出租、出借、以实物形式出资、改造或以其他任何形式全部或部分处分抵押物。如果严斌未按期归还透支本金、利息及手续费的，视为违约。而《信用卡领用合约》详见《信用卡申请表》，严斌于2015年4月21日向中国银行申请一张卡面代码为6031的信用卡，并在申请表上书写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”的字样；
22、中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同，证明了严斌与中国银行闽侯支行于2015年4月27日订立《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》。约定抵押人是严斌，抵押权人是中国银行闽侯支行。主合同是《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》，抵押物是严斌名下闽Ａ×××××汽车，抵押方式是全程抵押担保；
23、汽车专向分期付款客户须知，证明了严斌与2015年4月13日在该《须知》上签字，告知了信用卡分期付款中关于手续费收取等相关事项；
24、送达地址确认书，证明了严斌的地址和联系电话；
25、福州新睿汽车销售有限公司销售合同，证明了严斌于2015年4月10日与福州新睿汽车销售有限公司订立了一份《销售合同》，约定销售的汽车是捷豹XJL巅峰创世版五座，车价为221.38万元；
26、金融信用信息基础数据库查询授权书，证明了严斌于2015年4月13日受权中国银行闽侯尚干支行可以通过金融信用信息基础数据库查询其个人信用报告和将其信用信息向数据库报送；
27、汽车分期规定，证明了汽车分期是指中国银行信用卡持卡人在中国银行指定经销商处购买价格高于5万的一手家用汽车时，使用信用卡支付，并选择实际付款金额平均分成若干期，在约定的期限内按月还款，且需要支付一定手续费的业务。分为信用类分期和抵押担保类分期两种分期消费方式；
28、补充查证材料，证明了目前无法查清严斌向银行贷款150万元的具体去向用途，也无法查明涉案捷豹牌车辆的下落，无法追缴；
29、证人高某的证言，证明了其为福州市星睿汽车销售有限公司的法定代表人。2015年2月份时其公司的确卖了一部捷豹牌的车子给严斌，当时是中介人员跟他公司业务员王飞接洽的，严斌没来其公司。车子裸车价是70多万元，他们当时只收裸车价，剩余的事情都是中介与严斌之间去办的。中介是严斌自己找的，具体是什么中介公司要问严斌自己。当时没有制作车子的买卖合同，他公司只是代购代销，车子是正规渠道来的。中介与客户单独结算，他们与中介结算，当时车辆的所有手续都已交给了中介，但他们公司没有提供发票。车子型号印象中是3.0排量XJL长轴版的。销售经理陈某当时说的车价200万元左右是应该没记清楚，他肯定这辆车子卖给中介人员总价只有70几万元，中介卖给严斌多少钱他就不清楚了。他们公司不参与办理车子贷款的事项，他公司只负责卖车，贷款的事情是严斌与中介去办的；
30、证人林某的证言及辨认笔录，证明了其在中国银行闽侯分行工作，严斌信用卡分期业务是他经办的。严斌于2015年4月21日在闽侯分行申领了海西文化信用卡，之后严斌申请了上调额度的业务，于同年4月30日刷卡消费150万元，严斌对自己的消费进行了分期还款的申请，严斌在分期前几期有按时还款，但从2015年10月28日后就再没还款，至今共欠款1356457.34元（本1319536.65元、利息和滞纳金36920.69元）。严斌逾期还款后，他们有用电话、短信、邮寄催告函及上门催收的方式多次向严斌催收欠款。早期他有联系过严斌，严斌还了一部分欠款，可是从2015年12月25日之后，他们就一直找不到严斌了。2016年3月22日，他打严斌手机186××××8080，严斌有接电话，但说在泰国，要到3月底才会回到国内，之后再处理信用卡的事。严斌已承诺多次了，可都没有兑现。但至今未还款。刷卡消费150万元入账日期是2015年5月1日。2015年5月6日是第一次账单时间，还款金额是41690元和手续费165000元，5月26日是第一次账单还款日，因其账户资金不足仅扣款530.61元，5月29日严斌还款206200元；6月26日还款41651.58元；7月27日还款41700元；9月6日系统出第五期到期还款账单为41666元，但严斌该期未还；10月6日出第六期到期还款账单为41666元及逾期利息645.76元和滞纳金2083.09元，10月28日严斌还款16500元。11月开始，系统每月6日出到期还款账单41666元及相应的逾期利息和滞纳金。便严斌直到2016年6月27日还款10元。严斌的业务属于信用卡业务，用于分期还款车贷，信用卡业务是须客户本人刷卡消费的行为。严斌车辆的登记证、购车发票、购置税发票、车辆保险单正本由他所在银行统一保管。并从一组照片中辨认出严斌；
31、证人周某的证言，证明了其是福建省恒硕贸易有限公司的财务，该公司在2013年财务还是比较正常的，能够支付工资、房租、水电费用等开支。2014年年底财务就开始紧张了，就不能按时发放员工的工资了。每个月的正常支出在10多万元。公司的日常资金往来都是通过严斌个人账户，没有通过公司账户。卡拉宝公司于2015年5月份左右注册完毕，没有开展什么业务，就是一空壳公司。恒硕公司办公地点在仓山万达，因没有钱支付房租，房东就要求搬走；
32、证人李某的证言，证明了他有借钱给严斌。2013年初，严斌说做消防检测项目，需要资金投资，向其共借了500万元，约定于2014年12月份还款；2014年7、8月份，严斌经营卡拉宝饮料生意，说要到泰国进货需要资金，又向其了200万元，借期半年。到2014年12月份，严斌欠其本息合计900余万元。经协商，他与严斌签订了借款合同，严斌重新写了借条，金额是900余万元。之后，他一直催促严斌还钱，到2016年3月30日，严斌向别人借了60万元，这是第一次向其支付利息。2016年8月他向鼓楼法院起诉严斌，庭审中严斌对欠其1200多万本息没有异议；
33、证人魏某的证言及借款协议，证明了她公公林义斌于2015年6月3日借了600万元钱给严斌，借款协议订于2015年6月5日，借出方写的是她老公林晓庚的名字，月息是2分5，至今连本带息都没有归还。借款时严斌说要用于卡拉宝生意，其实后面严斌用于还债了。并出具了两份共600万元的借款协议；
34、证人陈某的证言，证明了其是福州星睿汽车销售服务有限公司的销售经理。在2015年2月份春节前，严斌通过一位中介到她公司来买捷豹XJL系列高端车，价格在200万元左右。买车过程中严斌没有出现，是中介经办的，首付是30%即60万元左右，余额70%即150万元是通过中国银行信用卡支付的，全款到账后，她公司就将车交给那位中介人；
35、证人刘某的证言，证明了他是乾坤车城的业务经理。2015年有一名叫严斌的男子将车开到其店里，说押车借钱，他们借给了严斌23万元。质押时间是2015年9-10月间，后来他所在公司将车债权转让给了第三方个人，多卖了一、二万元，转让时间约2015年12月份左右，转让债权时连合同一起转让了，所以手上已没有债权转让合同了。他公司是通过个人网银转到严斌的卡上的，他的电脑上还留有底；
36、被告人严斌的供述与辩解，供认了他有收到号码为62×××69的信用卡，当时他申请车贷就是通过这张卡做的分期，分期三年即36个月，每期还款41000多元。收到信用卡后有一次钱包丢了，该卡也丢了。分期总金额是150万元，用于购买捷豹车子，时间是2015年春节前的2月份左右。现该车已抵押掉了。办理车贷、买车、上牌等事务都是他朋友给办理的，他只是有到银行去办理车贷的表格上签字，后来他每月还车贷的4万多都是存到一张中国银行的信用卡上，还了7、8个月，之后因为公司资金出现问题，就没办法还款了。在他没有继续还款之后，银行工作人员有联系他催他还款，他就告诉银行方面说等他的项目成功后就会有钱还银行。2015年10月或11月之前他都是按时足额还上信用卡的分期款项。在没有按时还款后，他还有去了一次银行，希望银行给他灵活的还款方式。后来，每隔一段时间，有时是隔十几天，有时隔一两个月，银行工作人员会催促他还款，并问他什么时候能还款。他在申请150万元分期付款时福建省恒硕贸易有限公司经营情况比较正常。公司要在正常经营的情况下才能还得上购车的分期款，当时在想生意肯定不会出问题，所以才会去做这笔150万元的分期申请。后来公司业务出现问题，才还不起信用卡分期还款。公司业务出问题是因为从事的卡拉宝饲料贸易出现资金周转问题，投资方没有及时将投资款到位以致生意无法继续开展。恒硕公司对公账户开在工商银行，但资金往来都是从个人账户走。他的车子抵押给了车行，22-23万间。
他在建设银行个人账户（卡号62×××94）的资金情况：2015年5月11日存入的30万是谢文彬（卡拉宝公司股东之一）用于周转的资金；2015年5月25日存入的120万元是魏某汇给卡拉宝公司的货款；2015年6月4日存入的135万元、6月8日存入的195万元、7月5日存入的39万元是他向林义斌（魏某老公）借的借款，共向林义斌借了600万元；2015年7月27日存入的100万元是他将保时捷（车牌为闽Ａ×××××）作抵押向阮玉涛借的钱，因股票亏钱，配资补仓需要钱。
庭审供述：办理车贷的收入证明是他自己开具的，因炒股亏了400多万，且当时的重心一直在泰国，所以就没钱分期还款，车贷时有二套房子，一套是他父亲的，另一套是他的，按揭没有还清。这辆车做好了手续后，他在网上查了才知道只要80多万元。
关于被告人严斌的行为是否属于信用卡诈骗罪中“恶意透支”情形的问题。恶意透支是指行为人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限使用信用卡透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的行为。其中，“透支”行为是其典型特点。根据《全国人民代表大会常务委员会关于<中华人民共和国刑法>有关信用卡规定的解释》的规定，“信用卡”是指由商业银行或者其他金融机构发行的具有消费支付、信用贷款、转账结算、存取现金等全部功能或者部分功能的电子支付卡。其中，消费支付是信用卡的主要功能之一，而分期付款就是消费支付的一种。中国银行《汽车分期》第26条规定，信用卡分期付款与汽车贷款的主要区别就是前者免担保、免抵押。据此可知，利用信用卡消费的主要特征就是凭客户信用进行的免担保、免抵押的一种消费方式。但在本案中，被告人在使用信用卡支付车款时，不仅设立了物的抵押，还设立了保证人的担保。这种设有担保的贷款其实与普通的汽车按揭贷款并无二异，其本质上是依附于信用卡介质的放款和还款，且放款行为不属于透支行为，该一次性贷款或分期付款的客户与普通消费透支的客户有所不同，不宜成为恶意透支的对象，不能认定具有《中华人民共和国刑法》第一百九十六第一款第四项规定“恶意透支”的情形，故被告人的行为不构成信用卡诈骗罪。被告人及辩护人关于被告人不构成信用卡诈骗罪的相关辩解和辩护意见，理由成立，予以采纳。
结合本案的案情，本院认为，被告人严斌的行为构成贷款诈骗罪。理由如下：贷款诈骗罪是指借款人以非法占有为目的，用虚构事实或者隐瞒真相的方法，骗取银行或者其他金融机构的贷款，数额较大的行为。经查，本案中，一是被告人在购车前债务较多。据中国银行贷前调查报告得知，被告人在购买捷豹车辆时，共持有18张信用卡，已用额度48.4万元，额度使用占比非常高，同时还有6笔贷款未结清，如加上此次车贷后，其总负债为925.9万元，月均总还款金额约105261元，即其负债额和月供额都很大。虽然被告人提供了月收入22万元的证明，但该证明是其自己出具的，且无财务工资发放记录、公司营业收入状况等其他确实充分的证据予以证实；二是被告人有隐瞒真相，虚报车价的行为。据销售公司的法定代表人高某的证言得知，被告人购买的涉案捷豹车辆裸价为70万元左右，被告人在庭审中也承认了车价为80万元左右，而被告人（或其委托人以其名义）与销售公司订立的合同价格为221.38万元，虚报价格约150万元。三是被告人向银行贷款的金额远超车价金额。正常的车贷金额应以车价总额为限。但本案中，被告人购买的车辆价格只有70万元左右，而被告人向银行则贷出150万元购车款，超出实际车价约80万元。四是被告人人为扩大车贷用途。按照被告人与银行签订的《专向分期付款合同》的约定，贷款用途是支付车款，不得改变用途。而本案中，被告人及其代理人将150万元贷款除支付车款外，还将多余的贷款用于支付手续费、车辆购置税、保险等各项费用，实际上被告人是零付款便享有该涉案车辆的所有权和使用权。五是被告人有隐匿财产的行为。被告人在买车后使用半年左右，便将抵押的捷豹车辆以23万元（远低于市场价）质押给第三人，并导致该车无法追回。而这种隐匿财产的行为，根据2001年《全国法院审理金融犯罪案件工作座谈会纪要》的规定，即可认定为具有非法占有的目的。六是被告人至案发时仍有贷款本金1151797.8元未还，给银行造成了重大损失。综上，本院认为，被告人在主观方面具有非法占有的主观故意，在客体上侵犯了国家对银行贷款的管理制度和社会主义公有财产的所有权，在客观方面采用了用虚构事实或者隐瞒真相的方法，骗取银行或者其他金融机构的贷款，且数额达到较大以上，其行为符合贷款诈骗罪的构成要件，应以贷款诈骗罪对其科以刑罚。被告人及辩护人关于被告人不构成犯罪的相关辩解及辩护意见，理由不能成立，不予采纳。
本院认为，被告人严斌以非法占有为目的，采用隐瞒事实真相，虚报车价等方式，诈骗银行贷款1151797.8元，数额特别巨大，其行为已构成贷款诈骗罪。公诉机关指控被告人犯有信用卡诈骗罪的罪名欠妥，难以支持。依据《中华人民共和国刑法》第一百九十三条、第六十四条之规定，判决如下：
一、被告人严斌犯贷款诈骗罪，判处有期徒刑十一年，并处罚金人民币20万元。
（刑期从判决执行之日起计算，判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，即自2016年7月7日起至2027年7月6日止。罚金应于本判决生效后三个月内缴纳。）
二、责令被告人严斌退赔被害人中国银行闽侯支行经济损失1151797.8元。
如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向福建省福州市中级人民法院提出上诉，书面上诉的，应交上诉状正本一份，副本二份。
审 判 长 李贤森
人民陪审员 程文泽
人民陪审员 江月钗
二〇一七年十二月二十七日
书 记 员 陈 卿
附：
本案适用法律条文
《中华人民共和国刑法》第一百九十三条有下列情形之一，以非法占有为目的，诈骗(?http:?/??/?www.chnlawyer.net?/?cheat”\\\t”http:?/??/?www.chnlawyer.net?/?law?/?subs?/?_blank?)银行或者其他金融机构的贷款，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：
（一）编造引进资金、项目等虚假理由的；
（二）使用虚假的经济合同的；
（三）使用虚假的证明文件的；
（四）使用虚假的产权证明作担保或者超出抵押物价值重复担保的；
（五）以其他方法诈骗(?http:?/??/?www.chnlawyer.net?/?cheat”\\\t”http:?/??/?www.chnlawyer.net?/?law?/?subs?/?_blank?)贷款的。
第六十四条犯罪分子违法所得的一切财物，应当予以追缴或者责令退赔；对被害人的合法财产，应当及时返还；违禁品和供犯罪所用的本人财物，应当予以没收。没收的财物和罚金，一律上缴国库，不得挪用(?http:?/??/?www.chnlawyer.net?/?move”\\\t”http:?/??/?www.chnlawyer.net?/?law?/?subs?/?_blank?)和自行处理。