重庆市沙坪坝区人民法院民 事 判 决 书（2017）渝0106民初13783号原告：中国银行股份有限公司重庆沙坪坝支行，住所地重庆市沙坪坝区渝碚路39号，统一社会信用代码915001069030876450。主要负责人：熊敏，行长。委托诉讼代理人：袁淑苹，女，中国银行股份有限公司重庆沙坪坝支行员工。委托诉讼代理人：廖承凯，男，中国银行股份有限公司重庆沙坪坝支行员工。被告：张希龙，男，1970年11月18日出生，汉族，住江苏省邳州市。原告中国银行股份有限公司重庆沙坪坝支行（以下简称中行沙支行）与被告张希龙信用卡纠纷一案，本院于2017年9月7日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中行沙支行的委托诉讼代理人廖承恺到庭参加了诉讼，被告张希龙经本院依法传唤无正当事由拒不到庭应诉，本案依法缺席审理，现已审理终结。原告中行沙支行向本院提出诉讼请求：判令被告立即归还截至2017年7月23日的透支本金295785.83元、透支利息1274.16元、应收费用22094.38元以及直至本金还清时止的信用卡透支利息。事实和理由：2011年被告在我行申请信用卡，填写提交了信用卡申请表及相关资料，并签署了《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》。经我行审查，予以发卡。被告在收到信用卡后于同年激活使用，此后被告未按照合约约定到期按时还款，经我行催收未果，故提起诉讼。被告张希龙未作答辩。经审理查明，2011年，被告张希龙向原告中行沙支行申请办理中银白金信用卡，并填写了信用卡申请表，申请表附有《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（以下简称领用合约，甲方为持卡人，乙方为发卡银行）。领用合约第21条约定，除本合约另有规定，甲方非现金透支交易从交易记账日至乙方规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在到期还款期日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%＋预借现金交易金额×100%＋前期最低还款未还部分×100%＋超过信用额度消费金额×100%＋所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金（滞纳金=（最低还款额－您已还款金额）×5%）。领用合约第22条约定，甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户，该账户存款不足发生透支时，乙方对透支额适用上一条款关于免息和计收透支利息等相关规定。信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。领用合约还规定了分期付款手续费的收费标准：3期，1.95%；6期，3.60%；9期，5.40%；12期，7.20%；18期，11.70%；24期以上，15%。原告根据被告的申请向被告核发了尾号为2132的信用卡，被告于2011年11月将该卡激活使用。根据原告提供的被告信用卡的交易明细，该卡账单日为23日，该卡在2017年3月23日产生第一笔还款违约金，之前未产生过利息和滞纳金，表明被告能正常还款，且该卡在2017年3月23日之后无消费记录。2017年3月23日账单产生分期手续费3笔，合计775.93元；分期应还额12笔，合计29254元；还款违约金240.7元；利息2笔，合计990.16元。2017年4月10日还款500元。2017年4月23日，账单产生分期手续费3笔，合计775.35元；分期应还额12笔，合计39074元；还款违约金716.4元，利息4笔，合计1272.92元。2017年5月10日还款400元。2017年5月23日账单产生手续费3笔，合计6697.95元，分期应还额11笔，合计176945元,还款违约金1505.7元，利息4笔，合计1830.3元。2017年6月5日还款200元。2017年6月23日账单产生还款违约金4171元；利息4笔，合计4725.5元。2017年7月12日还款300元。2017年7月23日账单产生还款违约金7211.35元，利息4笔，合计4555.28元。根据原告提供的欠款明细，截至2017年7月23日，被告尾号2132的信用卡共欠本金295785.83元、利息12274.16元，应收费用22094.38元（其中，分期手续费8249.23元、还款违约金13845.15元），合计330154.37元。本院认为，被告向原告申领信用卡，并已实际刷卡消费，双方建立起信用卡合同关系。被告在刷卡消费后应当按照领用合约的约定履行还款义务。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起，对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，同时取消滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准，发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。按照上述通知的规定，对透支利率实行上限管理，利率上限为日万分之五，亦即原告在向被告按日利率万分之五收取利息的同时不能再按月计收复利。同时，该通知明文规定取消滞纳金，原告并未举证证明其与被告就收取还款违约金进行过约定，故原告主张的还款违约金本院不予支持。被告信用卡在2017年3月23日之前并无逾期还款情形，2017年3月23日账单中的利息990.16元不包含复利，但其后各期账单利息中均含有复利，应予剔除。根据交易明细，被告2017年3月23日应还本金79766.83元，截至2017年7月23日，该部分本金应还利息4865.78元（79766.83元×0.0005×122天）；2017年4月23日，应还分期额39074元，该部分本金截至2017年7月23日应还利息1777.87元（39074元×0.0005×91天）；2017年5月23日应还分期额176945元，该部分本金截至2017年7月23日应还利息5396.82元（176945元×0.0005×61天），上述利息合计13030.63元，扣除被告归还的1400元后，剩余11630.63元。即在剔除复利后，截至2017年7月23日，被告应还信用卡利息为11630.63元。被告张希龙经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其自行放弃诉讼权利，本案依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于的解释》第九十条的规定，判决如下：一、限被告张希龙自本判决生效之日起十日内给付原告中国银行股份有限公司重庆沙坪坝支行截至2017年7月23日的透支本金295785.83元、利息11630.63元、分期手续费8249.23元，合计315665.69元，并从2017年7月24日起至透支本金付清之日止以透支本金295785.83元为基数，按日利率万分之五支付利息；二、驳回原告中国银行股份有限公司重庆沙坪坝支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6434元（原告已预交），由被告张希龙负担，此款限于本判决生效后十日内给付原告中国银行股份有限公司重庆沙坪坝支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  冯振阳人民陪审员  李春兰人民陪审员  卢 萍二〇一八年一月十日法官 助理  张 岩书 记 员  谷 田