湖南省宁乡县人民法院
民 事 判 决 书
（2013）宁民初字第02341号
原告中国银行股份有限公司宁乡县支行。
负责人曾利民，该行行长。
委托代理人洪跃林，湖南高天律师事务所律师。
被告彭胜华。
被告戴文。
被告阿斯派服饰（长沙）有限公司。
法定代表人彭胜华，该公司总经理。
上述三被告的委托代理人程万科，湖南河清律师事务所律师。
原告中国银行股份有限公司宁乡县支行诉被告彭胜华、戴文、阿斯派服饰（长沙）有限公司（以下简称阿斯派公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2013年8月2日立案受理。依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告委托代理人、被告委托代理人到庭参加诉讼，本案现已审理终结。
原告中国银行股份有限公司宁乡县支行诉称：2010年9月28日，原告与被告彭胜华签订了一份《中国银行个人投资经营贷款合同》（以下简称贷款合同），约定贷款金额8000000元，期限60个月，从2010年9月29日开始计算，贷款月利率为4.8‰，随中国人民银行贷款利率调整而调整，贷款采用等额本息还贷法偿还，要求自贷款发放次月起，被告彭胜华于每月10日归还贷款本息；借款人逾期未偿还本金或利息超过60日，贷款人有权宣布本合同项下的借款本息全部立即到期。贷款合同还对违约责任、争议解决及费用的承担等进行了约定。贷款合同签订后，原告按约足额发放了贷款，被告彭胜华也出具了借据，但被告彭胜华从第26期开始拖欠还款，至2013年7月10日，累计逾期8期，拖欠到期本金933170.96元、利息186796.61元、罚息60154.72元，加未到期本金3777722.49元，合计4957844.78元。被告戴文与被告彭胜华系夫妻关系，且双方同为被告阿斯派公司的股东，贷款约定用于被告阿斯派公司的生产经营，故该贷款属于其夫妻共同债务，被告戴文应与被告彭胜华共同承担清偿责任。被告阿斯派公司作为抵押担保人于2010年9月28日与原告签订了《中国银行个人贷款最高抵押合同》，约定以被告阿斯派名下位于宁乡县玉潭镇宁乡大道的房产及占用土地为上述贷款本金、利息、罚息、违约金及实现债权的费用等提供担保，并办理了相应的抵押登记。依照抵押合同的规定，原告作为抵押合同的抵押权人有权要求抵押人履行担保责任。由于被告彭胜华严重违约，特向法院起诉要求判令：1、被告彭胜华与原告的贷款合同项下借款本息立即全部到期，要求被告立即向原告偿还本金及利息（含罚息）4957844.78元，利息暂计至2013年7月10日，以后按照贷款合同约定计至贷款还清日止；2、被告彭胜华承担原告为实现债权而产生的费用（律师费）218145元；3、被告戴文就被告彭胜华的上述债务和费用向原告承担共同清偿责任；4、被告阿斯派服饰（长沙）有限公司就被告彭胜华的上述债务和费用向原告承担连带清偿责任；5、依法处置抵押房产，并判令原告对处置房产所得享有优先受偿权；6、由被告承担本案全部诉讼费用。
原告为支持自己的诉讼请求，向本院提交了如下证据：
1、原告企业营业执照、金融许可证；
2、原告组织机构代码；
3、原告法定代表人身份证；
4、原告负责人身份证；
证据1-4拟证明原告主体资格；
5、被告彭胜华身份证；
6、被告戴文身份证；
7、结婚证；
8、被告阿斯派公司企业营业执照；
9、被告阿斯派公司组织机构代码证；
证据5-9拟证明被告主体资格；
10、2013年10月25日原告打印的被告已还款清单，拟证明截至到2013年10月24日，被告共欠到期本金是1342699.66元，应收利息是245063.76元，拖欠本金的罚息76219.27元，应收利息的罚息是14976.03元。逾期期数是11期，已还期数是27期，未到期的本金是3368193.79元，合计5047152.91元。罚息的计算标准是按月利率加收50%。
12、个人投资经营贷款申请报告、承诺函；
13、借款借据；
14、中国银行个人投资经营贷款合同；
15、中国银行个人贷款最高额抵押合同；
16、宁乡县房屋最高额抵押登记（询问）申请表；
17、贷款划付委托书；
18、被告彭胜华收入状况证明；
19、被告戴文收入状况证明；
20、宁乡县公证处公证书；
21、国有土地使用权证；
证据10-21拟证明借款事实、抵押担保的事实和违约的事实；
22、委托代理协议、收费发票，拟证明原告因被告违约而须支付的律师费；
被告对原告提供的证据1-9均无异议，对证据10欠款明细，原告应提供尽量详细的计算依据，罚息作为违约损失，计算标准过高，根据法律规定不应超过损失的30%，且不应息上算息。对证据13借款凭证无异议，但800万贷款中已扣除24万元，对证据22委托代理协议、收费发票真实性无异议，对证明目的有异议，律师费用过高，不应予以支持，且当事人委托律师诉讼不是必然损失。其他证据无异议。
被告口头辩称：1、被告彭胜华实际未向原告贷款800万元，当时借款时，原告已扣除24万手续费，实际借款为776万元。故原告起诉本息只能按776万计算；2、被告彭胜华在2013年5月偿还了45万元，被告要求原告提供彭胜华详细的还款记录；3、原告起诉罚息过高，依法应予减少；4、原告要求支付218145元律师费没有事实和法律依据，依法应不予支持。
被告为支持自己的诉讼请求，向本院提交了如下证据：
2010年9月29日中国银行手续费24万取款凭证，拟证明被告借款时，原告实际只支付了776万。
原告对该证据真实性无异议，对关联性有异议，认为24万元的手续费不属于本案受理范围，被告应另案起诉或提起反诉，并且原告已足额发放了贷款，并未在贷款额度中扣减24万元。
2014年5月19日庭审中，原告补充证据23、户名为彭胜华的账号的交易记录，拟证明①原告在2010年9月29日贷款当天就将800万元贷款打入该账号，履行了放款义务；②被告提出的2013年偿还的45万元贷款也体现在2013年6月25日的还款记录中。
被告对该份证据的质证意见为：对证据真实性、合法性无异议，对关联性有异议，证明原告打了800万元贷款给被告彭胜华后，随即扣除了24万元款项。
经庭审举证、质证，本院对原告提交的证据综合认证如下：
原告提供的证据1、2、3、4、5、6、7、8、9、11、12、13、14、15、16、17、18、19、20、21被告无异议，且来源合法、内容真实，与本案相关联，予以采信；虽被告对证据10有异议，但该证据上的数据来自银行电脑系统，具有客观性，经本院审查认为来源合法、内容真实，与本案相关联，予以采信；证据22被告对关联性有异议，但本院认为能够达到原告的证明目的，本院予以采信。证据23虽被告有异议，但能够证明原告发放800万元贷款给被告的事实，且来源合法、内容真实，与本案相关联，予以采信。
被告提供的证据原告对关联性有异议，经本院审查认为该份证据虽不能达到被告的证明目的，但来源合法，内容真实，与本案相关联，予以采信。
根据采信的证据及当事人的当庭陈述，本院确认案件事实如下：
被告彭胜华与戴文系夫妻，共同组建了被告阿斯派公司，主要经营服装生产销售。2010年6月30日，三被告因资金需要，向原告申请个人投资经营贷款，并承诺以被告阿斯派公司名下房产和土地作为抵押。2010年9月25日，被告阿斯派公司就向原告申请800万元贷款一事作出股东会决议，并在宁乡县公证处进行了公证。2010年9月28日，被告彭胜华以个人名义与原告中国银行宁乡县支行签订了《中国银行个人投资经营贷款合同》，合同约定：贷款金额为捌佰万元整；贷款期限为60个月，实际放款日与到期日以借款借据为准，借款借据为本合同的附件，具同等法律效力；贷款用途为流动资金；贷款利率按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率可适当浮动，约定合同利率（月利率）为4.8‰，合同利率约定日期至贷款发放日（含贷款发放日）期间，如遇中国人民银行调整贷款利率，合同利率按调整后的基准利率和利率浮动比执行；贷款采用等额本息还款法，且要求自贷款发放次月起，借款人于公历每月10日，按期归还贷款本息；逾期还款：如借款人未按合同约定时间（或期限）还款且未就展期（或宽限期）事宜与贷款人达成协议，贷款人有权就贷款逾期部分从逾期之日起按贷款逾期罚息利率计收罚息，直至借款人清偿逾期本息为止，对不能按期支付的利息，贷款人有权按贷款逾期罚息利率计收复息。贷款逾期罚息按合同约定利率加收50%执行；贷款担保：本合同项下的全部债务由阿斯派服饰（长沙）有限公司提供抵（质）押担保或由阿斯派服饰（长沙）有限公司提供连带责任保证，并另行签订抵（质）押合同；借款人不迟于每一笔本息到期前三天存入足额资金以备支付；贷款人有权停止借款人提款或取消借款人尚未提用的借款额度，并宣布本合同项下的借款本息全部立即到期：（一）借款人逾期未付本金或利息超过60日；税费：与本合同订立、履行及纠纷解决有关的税收及费用，包括但不限于印花税、诉讼费、执行费、律师代理费、公证费等均由借款人支付或偿还。
同日，被告阿斯派公司与原告签订了《中国银行个人贷款最高额抵押合同》，约定为了保证债务人（借款人）彭胜华与本合同项下的抵押权人（贷款人）于2010年9月28日至2015年9月27日之间已经签订或将要签订的多个主合同项下贷款人权益得到切实保护以及借款人义务得到切实履行，抵押人自愿将其享有所有权或合法处分权的财产为抵押权人的债权设立抵押担保；担保财产：阿斯派公司所有的房屋及土地；双方解除主合同或使主合同提前到期的，抵押仍然有效，抵押人对于债务人给抵押权人造成的损失承担担保责任；担保范围：本合同所担保的债权为自2010年9月28日起至2015年9月27日止债权人与债务人之间所产生的全部债务，本金金额不超过人民币捌佰万元。本合同担保的范围包括因主合同而产生的债务本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用。债务人无论何种原因未按本合同约定，履行到期应付债务（包括因债务人或担保人违约而由贷款人宣布提前到期的债务或债权人按照法律规定或合同约定宣布解除合同而产生的损害赔偿），抵押权人有权按照本合同的约定，以抵押财产优先受偿。另外该抵押合同对抵押合同与主合同的关系、抵押财产、抵押权的实现和消灭等内容作了约定。同日，被告阿斯派公司办理了他项权证，登记原告为他项权利人。2010年9月29日，被告彭胜华签字确认了原告出具的800万元借款借据，原告亦将800万元贷款打入了户名为彭胜华的账号内。同日，原告从中国银行支取24万元现金以手续费的名义交付给原告中国银行股份有限公司宁乡县支行。
被告彭胜华依约还款至第27期后开始拖欠还款，2013年6月25日，被告彭胜华通过银行转账的方式向原告还款45万元，该款已经通过原告电脑系统抵扣了2012年10月10日、2012年11月10日、2012年12月10日三个月的应还贷款本金及利息。至2013年7月10日，被告彭胜华已累计逾期8期，拖欠到期本金933170.96元、利息186796.61元、罚息60154.72元，未到期本金3777722.49元，合计4957844.78元。被告彭胜华尚欠本金4710893.45元（到期本金933170.96元＋未到期本金3777722.49元）。
2014年4月17日的庭审中，原告明确表示原告诉请本院判令被告彭胜华与原告的贷款合同项下借款本息立即全部到期，同时请求确认终止原告与被告彭胜华的合同关系，被告对此表示无异议，同意解除合同。原告自愿将要求被告彭胜华承担为实现债权而产生的费用（律师费）218145元调整为218000元。
本院认为，本案争议焦点为：
一、原告发放给被告彭胜华的贷款是否为800万元的问题。被告彭胜华以个人名义向原告申请800万元个人投资经营贷款，双方签订了贷款合同、抵押合同，被告彭胜华于2010年9月29日在原告出具的800万元借款借据上签字确认，原告亦按合同约定发放了800万元至户名为彭胜华贷款账户内，故原告已按约定履行了合同义务。被告彭胜华以现金方式向原告支付24万元手续费的问题，因被告未提供证据证明该款是原告在800万元贷款中已直接扣除，该24万元手续费问题系另一法律关系，本案不予处理，故被告彭胜华辩称原告在发放贷款时仅发放了776万元的意见与事实不符，本院不予支持。
二、原告是否将被告偿还的45万元纳入还款总额以及原告提供被告欠款本金、利息及罚息数额的认定问题。经过庭审查明的事实，被告彭胜华于2013年6月25日通过银行转账的方式向原告偿还了45万元，该款已通过电脑系统抵扣了2012年10月至12月应还贷款的本金及利息。原告通过电脑系统记录被告的还款明细以及计算出被告应还贷款本金、利息及罚息的数额，具有客观性和真实性，故本院对该数额予以认可。
三、原告按合同约定标准计收罚息是否过高及是否应收取逾期利息的罚息问题。原被告双方签订贷款合同时约定了逾期罚息利率按合同约定利率加收50%及对逾期还款的利息收取罚息系双方真实意思表示，且未违反银发（2003）251号《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》及相关法律的规定，故被告辩称原告收取罚息过高及罚息不能收取利息的意见本院不予支持。
四、被告是否应承担原告律师费的问题。原、被告在贷款合同中约定了由借款人支付的其他费用包含了律师代理费，且原告提供了委托代理协议及收费发票，其收费金额未超过湖南省律师收费标准的规定，故原告要求被告支付其律师代理费的请求有事实依据和法律依据，本院予以支持，原告在庭审过程中将律师费调整至218000元符合法律规定，本院予以准许。
综上，本院认为，被告彭胜华未依约偿还贷款超过八期，原告依照合同约定有权宣布贷款立即到期并要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，故原告要求被告彭胜华立即清偿借款本金及利息的诉讼请求本院予以支持。原告在庭审中要求解除与被告的贷款合同，被告对此无异议，双方已于2014年4月17日协商一致解除了贷款合同，本院予以认可。被告戴文与彭胜华系夫妻，该笔贷款作为彭胜华个人贷款产生于其夫妻关系存续期间，且被告戴文知晓并确认了该笔贷款，系夫妻共同债务，故被告戴文应对该笔债务承担共同清偿责任。被告阿斯派公司在彭胜华贷款时以其财产作为担保，签订了担保合同并办理了抵押登记，故应对该笔债务承担连带清偿责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第一款、一百九十六条、第二百零一条第二款、第二百零四条、第二百零六条、第二百零七条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条之规定，判决如下：
一、原告中国银行股份有限公司宁乡县支行与被告彭胜华签订的《中国银行个人投资经营贷款合同》于2014年4月17日业已解除；
二、被告彭胜华、戴文在本判决生效后十日内共同偿还原告中国银行股份有限公司宁乡县支行借款本金4710893.45元；
三、被告彭胜华、戴文在本判决生效后十日内共同向原告中国银行股份有限公司宁乡县支行支付截至2013年7月10日的利息186796.61元、罚息60154.72元，及自2013年7月11日起至本判决生效确认给付之日止的利息、罚息（按照合同编号为2010081号的《中国银行个人投资经营贷款合同》约定的标准计算）；
四、被告彭胜华、戴文在本判决生效后十日内共同支付原告律师代理费218000元；
五、原告中国银行股份有限公司宁乡县支行在第二、三、四项范围内对本案抵押物即被告阿斯派服饰（长沙）有限公司所有的房产及土地在折价、变卖、拍卖后所得的价款享有优先受偿权；
六、被告阿斯派服饰（长沙）有限公司对上述二、三项内容承担连带清偿责任，被告阿斯派服饰（长沙）有限公司承担连带清偿责任后有权向被告彭胜华、戴文追偿。
如果未按本判决指定期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费48032元，由被告彭胜华、戴文共同负担，被告阿斯派服饰（长沙）有限公司承担连带责任。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。
审 判 长 李 芳
代理审判员 胡 婷
人民陪审员 曹光明
二０一四年五月十九日
代理书记员 李文怡
附相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第九十三条第一款当事人协商一致，可以解除合同。
第二百零一条第二款借款人未按照约定的日期、数额收取借款的，应当按照约定的日期、数额支付利息。
第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
《中华人民共和国担保法》第十八条
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。