陕西省榆林市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2017）陕08民初229号
原告：中国农业银行股份有限公司靖边县支行,住所地：榆林市靖边县。
负责人：刘志成，系该支行行长。
委托诉讼代理人：李中山、刘甫，北京市中关律师事务所律师。
被告：靖边县凯怡工贸有限公司,住所地：陕西省靖边县。
法定代表人：王靖好，系该公司总经理。
被告：宋怀林，男，汉族，1947年3月28日出生，住陕西省靖边县。
被告：王祝兰，女，汉族，1949年3月27日出生，住陕西省靖边县。
被告：孙笑荣，男，汉族，1954年2月21日出生，住陕西省靖边县。
委托诉讼代理人：张子君，陕西秦靖律师事务所律师。
被告：宁殿芬，女，汉族，1954年6月24日出生，住陕西省靖边县。
委托诉讼代理人：孙姣，陕西秦靖律师事务所律师。
被告：王靖好，男，汉族，1965年8月15日出生，住陕西省靖边县。
被告：朱清莲，女，汉族，1964年10月7日出生，住陕西省靖边县。
原告中国农业银行股份有限公司靖边县支行（以下简称靖边县支行）诉被告靖边县凯怡工贸有限公司（以下简称凯怡公司）、宋怀林、王祝兰、孙笑荣、宁殿芬、王靖好、朱清莲金融借款合同纠纷一案，本院于2017年4月24日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告靖边县支行委托诉讼代理人李中山、刘甫，被告孙笑荣委托诉讼代理人张子君、被告宁殿芬委托诉讼代理人孙姣、被告朱清莲到庭参加诉讼，被告靖边县凯怡工贸有限公司、宋怀林、王祝兰、王靖好经本院合法传唤，无正当理由未到庭。本案现已审理终结。
靖边县支行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告靖边县凯怡工贸有限公司偿还原告借款壹仟壹佰万元及利息、复利、罚息（从2015年4月30日起至清偿完毕之日止，利息、复利、罚息按合同约定计算）；2、依法判令原告对被告宋怀林、王祝兰抵押的房产、被告孙笑荣、宁殿芬抵押的房产拍卖所得价款享有优先受偿权；3、依法判令被告王靖好对壹仟壹佰万元借款本息承担连带保证责任；4、本案诉讼费由各被告承担。事实和理由：2014年10月9日，被告靖边县凯怡工贸有限公司向原告提出借款申请，请求借款1100万元。原告于2014年10月15日发放该笔借款，期限一年，2015年10月14日到期。原告与靖边县凯怡工贸有限公司签订了《中国农业银行股份有限公司流动资金借款合同》，约定借款期间按年利率7.2%执行，逾期利率上浮50%，即逾期按年利率10.08%执行。复利以月息为基数，借款到期日前按借款利率执行，借款到期日后按逾期利率执行。借款按月结息。被告宋怀林、王祝兰用自己名下的房产（土地证号为靖国用1996第192号、房产证号为靖房权证靖边县字第0137**号），被告孙笑荣、宁殿芬用自己名下的房产为上述1100万元借款本息作抵押担保。该四被告均与原告签订了抵押合同，出具了抵押贷款承诺书，办理了抵押登记。被告王靖好为上述借款出具了书面的连带责任担保承诺书。合同签订后，原告依约向被告足额发放了借款，但被告于2015年4月30日起停止还本付息。被告构成违约，故提起本案诉讼。
被告孙笑荣辩称：靖边县凯怡工贸有限公司属于无经营、无产值、无纳税的皮包公司，该公司与宁夏怀元煤产品有限责任公司无任何实质交易，却伪造现金流量，与原告内外勾结，骗取贷款，已涉嫌构成犯罪，根据先刑后民的原则，法院应中止审理。原告与借款人恶意串通，骗取抵押人提供抵押担保。主合同无效，从合同自然无效。原告与借款人签订《流动资金借款合同》后，至今未向靖边县凯怡工贸有限公司兑付借款。且该借款合同中，也未有约定受托支付手续。借款人向原告提供的《工矿产品购销合同》对结算方式和时间有明确约定，原告未按约定就将借款打入代付账号，导致该笔贷款被诈得逞。何况，答辩人是给借款人购买管材提供抵押，而不是给其他项目或者第三人瓜分该笔贷款提供抵押，故抵押人没有清偿该笔借款的义务。再者，抵押人是在信赖银行和担保人保证下提供的抵押，若保证人的担保书系伪造，则剥夺了抵押人承担责任后的追偿权利。
被告宁殿芬辩称：答辩人不认识字，也不会写字，被答辩人提交的证据中“抵押合同、抵押登记清单、抵押贷款承诺书”中“宁殿芬”三个字不是答辩人所写。对于答辩人家庭共有房产为借款人提供抵押一事，概不知情，也没有授权任何人办理过抵押。且该房产系孙笑荣与答辩人、答辩人长子、次子及两个儿媳共有，该抵押应为无效。
被告朱清莲辩称：本案相关人员涉嫌诈骗，应中止审理。涉案材料中的“朱清莲”三个字不是答辩人所写。
被告靖边县凯怡工贸有限公司、王靖好、宋怀林、王祝兰经本院传唤，未到庭参加诉讼，也在法定期限内未提交答辩材料，视为其放弃抗辩和质证的权利。
当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。
第一组证据：流动资金借款申请书。证明：被告靖边县凯怡工贸有限公司向原告提出流动资金借款1100万元的申请，并以被告孙笑荣、被告宁殿芬、被告宋怀林、被告王祝兰所有的房产对该笔借款提供抵押担保。
第二组证据：企业法人营业执照、组织机构代码证、信用代码证、开户许可证、企业法人代表人证书、二股东身份证复印件、印模、年度报告提交申请书、贷款卡年审凭条、贷款卡复印件。证明：被告靖边县凯怡工贸有限公司是合法成立的公司，其法人代表、股东情况，公司印模，向靖边县工商行政管理局提交其2013年企业年度报告，以及其在中国银行的贷款卡年审合格的事实。
第三组证据：验资报告书、公司组织章程。证明：被告靖边县凯怡工贸有限公司的注册资金500万元，已由其股东被告王靖好、被告朱清莲分别予以缴足，以及公司的组织活动规定的事实。
第四组证据：资产负债表、损益表、现金流量表、审计报告（2012、2013、2014）。证明：被告靖边县凯怡工贸有限公司从2014年1月1日至2014年9月30日，以及2011、2012、2013年的财务状况、经营成果和现金流量
第五组证据：贷款定价申报表、流动资金需求量测算表。证明：被告靖边县凯怡工贸有限公司流动资金需求量以及确定贷款利率的事实。
第六组证据：授权书。证明：被告靖边县凯怡工贸有限公司及被告王靖好授权原告可通过金融信用信息基础数据查询、打印、保存、使用被告靖边县凯怡工贸有限公司及被告王靖好的信用信息。
第七组证据：工矿产品购销合同、打款凭证。证明：被告靖边县凯怡工贸有限公司与宁夏怀元煤产品有限责任公司签订工矿产品购销合同以及靖边县凯怡工贸有限公司支付11笔贷款的事实。
第八组证据：委托支付通知单。证明：被告靖边县凯怡工贸有限公司委托原告向宁夏怀元煤产品有限责任公司支付1100万元贷款事实。
第九组证据：房地产估价报告以及押品贷前价值评估确认责任书。证明：被告孙笑荣、被告宁殿芬、被告宋怀林、被告王祝兰所提供的房产估价为2228万元以及原告对此估价予以确认的事实。
第十组证据：中国农业银行股份有限公司流动资金借款合同。证明：原告为靖边县凯怡工贸有限公司分别于2014年10月15日签订了借款期限为1年的流动资金借款合同，贷款金额为人民币1100万元。
第十一组证据：抵押合同、抵押登记清单、他项权利证、抵押贷款承诺书。证明：被告孙笑荣、宁殿芬、宋怀林、王祝兰与原告于2014年10月15日签订了抵押合同，同意为被告靖边县凯怡工贸有限公司提供抵押担保，并都办理了抵押权人为原告的抵押权登记。
第十二组证据：身份证、户口本复印件，结婚证复印件，房产证，土地证，房地产平面图。证明：被告孙笑荣与被告宁殿芬、被告宋怀林与被告王祝兰为夫妻关系，对所抵押的房产为夫妻共同共有、以及房屋坐落情况的平面图。
第十三组证据：股东会决议、连带责任担保承诺书。证明：被告王靖好、被告朱清莲承诺为被告靖边县凯怡工贸有限公司提供连带保证责任。
第十四组证据：贷款审批通知书、贷款发放通知书、借款凭证、业务凭证。证明：原告依约向被告发放了借款且将该笔借款按照靖边县凯怡工贸有限公司的委托转入宁夏怀元煤产品有限责任公司账户事实。
被告孙笑荣向法庭提交以下证据：
第一组证据：宁夏怀元煤产品有限责任公司工商登记信息。证明：宁夏怀元煤产品有限责任公司股东为张怀俊，该公司2013、2014年处于歇业状态及代为支付依法不能成立的事实。
第二组证据：靖边县凯怡工贸有限公司工商档案。证明：靖边县凯怡工贸有限公司2013年未年检。
第三组证据：靖边县国税局纳税记录。证明：靖边县凯怡工贸有限公司自2013年一直为零申报。
第四组证据：靖边县国税局税务查询单。证明：靖边县凯怡工贸有限公司早在2013年10月28日已被税务系统拉入非正常用户注销状态。
第五组证据：证人证言。证明：靖边县凯怡工贸有限公司已于2011年之前就解体，不再经营。
第六组证据：民事起诉状、反诉状、答辩状、民事判决书。证明：靖边县凯怡工贸有限公司实际股东于2008年进行了清算并于2011年以后再没有进行生产经营活动与事实。
第七组证据：银行流水一份。证明：靖边县凯怡工贸有限公司贷款申请中提交的“资产负债表、损益表、现金流量表”系伪造。
被告靖边县凯怡工贸有限公司、王靖好、宋怀林、王祝兰、宁殿芬、朱清莲未提供证据材料。
被告孙笑荣对原告提供的证据，质证认为：对于第一组证据的真实性、证明目的均不予认可，内容是虚假伪造的，该公司2013年就未在工商局年检，发放贷款时间不符合实际，王靖好的字迹也不是本人所签。对于第二组证据年度报告提交通知书不予认可，该组证据为复印件，工商档案没有留档，涉嫌伪造，印模是虚假的，该公司未在公安机关办理公司印模；对贷款卡年审批条经办人为李莉，对其他部分证据无异议。对于第三、四组证据真实性和证明目的有异议，该企业从2011年起已无任何生产经营活动，无纳税申报，无企业年检和财产及收益。对于第五组的真实性、合法性有异议，系为了骗取贷款而伪造的。对于第六组证据有异议，王靖好的签字都是李莉所签。对第七组证据中的合同、打款凭证有异议，是虚假的，合同适用于1998年废止的经济合同法，约定的按批次结算，约定了结算方式及时间，12月10日才应当将款项付清，但原告称在2014年10月15日就将款项代为支付，相互冲突。对第八组证据的真实性及合法性不予认可，申请对该组证据的形成时间予以鉴定。对第九组证据评估鉴定书有异议。对第十组证据真实性及证明目的有异议，该合同为骗取贷款的一种手段。对第十一组证据有异议，抵押合同不是本人的真实意思表示。对第十二组证据无异议。对第十三组证据有异议，是虚假的。对第十四组证据真实性及合法性有异议。
被告宁殿芬对原告提交的证据质证认为：对第十一组证据中抵押合同、抵押清单及抵押担保承诺书并非本人所签。其他质证意见与被告孙笑荣意见一致。
被告朱清莲对原告提交的证据质证认为：案涉材料中“朱清莲”三字并非本人所签。对其他证据材料未发表质证意见。
原告对被告提交的证据材料质证认为：对孙笑荣提交的七组证据真实性无异议，对证明目的不予认可，与本案无关。
对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：
对原告提供的《流动资金借款合同》、借款凭证、《抵押合同》、抵押清单、抵押贷款承诺书、王靖好出具的连带责任担保承诺书、委托支付通知单、贷款发放通知单，来源合法，符合证据形式要件，与本案具有关联性，故本院予以采信。被告孙笑荣对上述证据虽有异议，并辩称本案借款涉嫌犯罪，应中止审理，但并无相反证据佐证其主张，本院不予采信。被告宁殿芬辩称，其本人不会写字，上述证据中“宁殿芬”三个字并非本人所签。庭审中，原告亦承认上述证据中“宁殿芬”三个字并非本人所签，而是由宁殿芬丈夫孙笑荣代签后，由宁殿芬本人捺印确认。本院认为，被告宁殿芬未向本院提出指纹鉴定申请，而仅仅提出笔迹鉴定申请，因其不具有书写能力，进而不具备鉴定条件，本院不予准许，并对其关于对本案借款及抵押事宜并不知情的辩解理由，不予采信。因原告提交的上述证据足以证实本案借款、抵押及担保事宜，对于原、被告提交的其他证据材料，因与本案无直接关联性，本院不予采信。
根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：
2014年10月15日，原告靖边县支行与被告凯怡公司签订《流动资金借款合同》一份，合同约定，原告向凯怡公司提供借款1100万元，期限一年，用途为购管材，借款利率为固定利率，按照每笔借款提款日单笔借款期限所对应的人民银行公布的同期同档次基准利率基础上浮20%。计息、结息方式为按月结息，结息日为每月的20日。关于罚息约定为借款人未按合同约定的期限归还借款本金的，贷款人对逾期的借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率的基础上，按照逾期期限分段计收罚息：从逾期之日起30天内（含30天）的上浮50%计收罚息；30天以上至60天（含60天）的上浮50%计收罚息；60天以上上浮50%计收罚息。合同第3.8.1款约定，借款凭证为本合同的组成部分，本合同未记载，或者记载的借款金额、提款金额、还款金额、借款发放日期与到期日期、借款期限、借款利率、借款用途与借款凭证记载不一致时，以借款凭证的记载为准。第3.10.1款（2）约定，借款人有义务按时、足额归还借款本息。第5.1款约定，违反合同约定的义务、借款人明确表示或者以行为表明不愿清偿其已到或未到期债务等行为构成违约。第5.3款（2）约定，对借款人未按约定归还贷款或未按约定支付应付利息的，按合同约定计收罚息和复利，直至本息清偿为止。合同还约定了其他事项。原告靖边县支行负责人与被告凯怡公司的法定代表人王靖好均在合同上签字并加盖公章。原告于同日出具《借款凭证》一份，借款凭证载明，借款金额1100万元，借款日期2014年10月15日，到期日期2015年10月14日，执行利率7.2%（年利率）；同日，被告凯怡公司向原告出具《委托支付通知单》，委托原告将所借1100万元于一天内支付给在农行宁夏平罗县前进东路分理处开立的银行账户；同日，原告按照凯怡公司的要求向宁夏怀远煤产品有限责任公司银行账户转账支付了该1100万元。
2014年10月15日，原告靖边县支行与被告宋怀林、王祝兰、孙笑荣、宁殿芬签订《抵押合同》一份，约定抵押人宋怀林、王祝兰、孙笑荣、宁殿芬自愿为抵押权人靖边县支行与债务人凯怡公司形成的债权提供担保；抵押担保的范围：借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金以及贷款人实现债权的一切费用。原告靖边县支行负责人在该抵押合同上签字并加盖公章；被告宋怀林、王祝兰、孙笑荣、宁殿芬在该抵押合同上签字、捺印。抵押物为被告孙笑荣、宁殿芬名下位于靖边县长城路东侧的房产，被告宋怀林、王祝兰名下位于靖边县张家畔镇四居委二组的房产。上述房产于2014年10月15日办理了抵押登记。在签订上述抵押合同之前的2014年10月9日，宋怀林、王祝兰、孙笑荣、宁殿芬向原告出具了抵押贷款承诺书，承诺其自愿将名下上述房产作为被告凯怡公司向原告贷款的抵押物。
2014年10月15日，被告王靖好向原告出具连带责任担保承诺书，承诺：“本人同意为靖边县凯怡工贸有限责任公司在靖边农行借款提供全程全额保证担保连带责任。”落款处有王靖好签字、捺印。
被告凯怡公司于2015年4月30日起，对上述两笔借款未履行向原告偿还借款本息义务后，原告遂提起诉讼并提出如前诉讼请求。
本院审理中，靖边县支行向本院申请撤回对朱清莲的起诉，系其对自身权利的处分，未加重本案其他被告所应承担的责任，依法予以准许。
本院认为，合法的借贷关系应受法律保护。本案中，原告提供有被告凯怡公司与其签订的借款合同，被告宋怀林、王祝兰、孙笑荣、宁殿芬与其签订的抵押合同，被告王靖好向原告出具的连带责任担保承诺书，原告提供的证据能够证明双方当事人之间签订借款合同、抵押合同的事实，以及被告王靖好承诺为涉案借款提供连带责任保证的事实，原告按照借款人的委托提供了借款，已完成了履行提供借款的义务。涉案借款合同、抵押合同、担保承诺书均体现了各方当事人的真实意思表示，合同主体、形式合法，内容不违反国家法律、行政法规的效力性强制性规定，亦未损害国家、集体和他人利益，应认定为有效合同，合同的各方当事人均应按照诚实信用原则自觉履行，否则即构成违约，应当承担继续履行的违约责任。
签订前述合同后，原告按照借款人的委托提供了借款，已完成了履行提供借款的义务，被告凯怡公司作为借款人，未按约定向原告偿还借款本息，已构成违约，应当继续履行向原告偿还借款本息的义务，故对原告要求被告凯怡公司偿还借款本金及利息的诉讼请求予以支持；被告宋怀林、王祝兰、孙笑荣、宁殿芬与原告签订抵押合同并办理了抵押登记，故原告对被告宋怀林、王祝兰、孙笑荣、宁殿芬提供的抵押物享有优先受偿权。被告王靖好向原告出具连带责任担保承诺书，约定对案涉借款提供连带责任保证，且未超过保证期间，故对涉案借款本息应当承担连带责任保证。保证人在承担保证责任后，有权向债务人追偿。关于被告宁殿芬辩称本案抵押合同、抵押清单中签字并非本人所签，并要求笔迹签订的申请，如前所述，因其不具有书写能力，不具备笔迹鉴定的条件，本院不予准许。案件审理中，原告向本院申请撤回对被告朱清莲的起诉，系其对自身权利的处分，本院予以准许。
关于原告请求的利息、罚息、复利问题。本案借贷双方当事人对案涉两笔借款期限内正常执行利率、逾期利率及复利均明确约定为：借款利率为固定利率，按照每笔借款提款日单笔借款期限所对应的人民银行公布的同期同档次基准利率基础上浮20%，直到借款到期日。计息、结息方式为按月结息，结息日为每月的20日。罚息约定为，借款人未按合同约定的期限归还借款本金的，贷款人对逾期的借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率的基础上上浮50%。复利约定为，借款人未按期支付利息的，贷款人从未按期支付之日起按月计收复利。借款到期之日前未按期支付利息的，按合同约定的借款利率计收复利；借款到期之日后，按合同约定的逾期罚息利率计收复利。根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》[2003]251号及《中国人民银行人民币利率管理规定》银发[1999]77号的相关规定，案涉《流动资金借款合同》中关于利息、罚息、复利的约定符合我国商业银行收取人民币贷款利率的相关规定，应属有效条款，合同双方当事人应按约定履行合同。原告主张按照合同约定收取利息、罚息、复利的诉讼请求，有事实与法律依据，本院予以支持。案涉1100万元借款期限至2015年10月14日届满，凯怡公司借款后从2015年4月30日起再未向原告支付过利息，按照双方合同约定，凯怡公司自2015年4月30日起至2015年10月14日止应按年利率7.2%支付利息和复利，自2015年10月15日起至借款本金付清之日止应按年利率10.08%支付罚息和复利。
综上所述，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第二十二条第一款、第三十一条、第三十三条、第三十四条第一款第一项、第三十六条第一款、第四十一条、第四十二条第一款第二项、第五十三条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》第十九条第一款、第二十条、第三十八条第一款、第七十一条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：
一、由被告靖边县凯怡工贸有限公司于本判决生效后十五日内向原告中国农业银行股份有限公司靖边县支行偿还借款本金1100万元及利息、罚息、复利（按7.2%年利率，自2015年4月30日起至2015年10月14日止计算利息和复利；按10.08%年利率，自2015年10月15日起至借款本金付清之日止计算罚息和复利）。
二、如果被告靖边县凯怡工贸有限公司未按本判决指定的期间履行义务，原告中国农业银行股份有限公司靖边县支行有权对被告孙笑荣、宁殿芬名下位于靖边县长城路东侧的房产，被告宋怀林、王祝兰名下位于靖边县张家畔镇四居委二组的房产以折价、拍卖或变卖方式所得价款优先受偿。
三、被告王靖好对上述借款本金及利息承担连带清偿责任。王靖好承担保证责任后有权向债务人靖边县凯怡工贸有限公司追偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费91540元，由被告被告靖边县凯怡工贸有限公司、宋怀林、王祝兰、孙笑荣、宁殿芬、王靖好负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于陕西省高级人民法院。
审判长 曹兴华
审判员 高锦胜
审判员 高元台
二〇一七年十一月二十七日
书记员 郝云南