北京市第一中级人民法院
民 事 判 决 书
（2015）一中民终字第05815号
上诉人（原审原告）刘宜昌，男，1970年10月23日出生。
委托代理人李亚普，北京盈科律师事务所律师。
被上诉人（原审被告）友众信业金融信息服务（上海）有限公司北京朝阳投资咨询分公司，住所地北京市朝阳区建国路93号8号楼1903室。
负责人杨一夫，经理。
委托代理人吴艾东，北京德恒律师事务所律师。
上诉人刘宜昌因服务合同纠纷一案，不服北京市海淀区人民法院（2015）海民初字第7183号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭进行了审理，本案现已审理终结。
2014年10月，刘宜昌起诉至原审法院称：2014年1月23日，我与友众信业金融信息服务（上海）有限公司北京朝阳投资咨询分公司（以下简称友众信业公司）签署《信用咨询及管理服务协议（借款人）》，这份协议显失公平。友众信业公司从未安排专业人员为我提供有价值的咨询服务，我实际上是向友众信业公司借款。该公司员工在签约前未向我说明是第三方借款业务，我也未见到第三方出借人，实际上所谓的第三方借款只是一个名义，服务费用是友众信业公司变相收取的高额利息。《借款协议》中明确为借款132000元，实际我只收到99000元，每月等额还款8049.63元，还款18个月。以99000元的本金计算，利息显然超过了同期贷款利率的四倍。故我诉至法院，请求判令解除双方签订的《信用咨询及管理服务协议（借款人）》。
友众信业公司辩称：我公司不同意刘宜昌的诉讼请求。2014年1月23日，刘宜昌因需要借款找到我公司，在我公司推荐下与特定出借人易某约定借款132000元，期限18个月，刘宜昌应每月等额偿还本息8049.63元。同日，刘宜昌与我公司签订了《信用咨询与管理服务协议（借款人）》，约定我公司为刘宜昌提供诸如信用咨询、信用评审、出借人推荐、还款提醒、账户管理、还款特殊情况沟通等服务。同时约定咨询费为33000元。刘宜昌同意在特定出借人向其支付借款本金的当日向我公司支付咨询费。我公司对刘宜昌的还款时间、期限、逾期责任进行了详细说明，对还款日期、应还款项、剩余本金给出了详细列表，为此签订了《还款管理服务说明书》，同日签署了《授权扣款委托书》，授权给我公司每月按时从其还款账户中扣划相关还款金额。上述手续办理完毕当日，刘宜昌从特定出借人处借到了132000元，并按约定支付给我公司咨询费33000元。2014年2月至5月，刘宜昌均按约定正常还款。自2014年6月起，刘宜昌开始出现逾期还款情况。2014年9月至今，刘宜昌已不再偿还借款。我公司认为，双方签订的《信用咨询与管理服务协议（借款人）》是双方协商达成的，刘宜昌不仅在每页文件上签字，而且在文件的重要内容处也有签字。上述协议订立时刘宜昌具有完全行为能力，协议内容清楚明确，不存在重大误解或者显失公平，更不存在欺诈胁迫和乘人之危，并且协议的形式和内容不违反法律的强制性规定，是合法有效的。刘宜昌得到全部借款，只履行了部分还款义务后，又以显失公平为由要求解除合同，其诉讼请求不应得到法律的支持。
原审法院审理后认为：刘宜昌与友众信业公司签订的《信用咨询及管理服务协议（借款人）》系双方当事人真实意思的表示，不违反法律法规的强制性规定，应属有效。刘宜昌提出友众信业公司未对其提供服务的主张，本院认为现友众信业公司提交了相应证据材料证明该公司为刘宜昌找到了借款人，协助借款到位，并对借款的整个过程进行管理，故刘宜昌的主张本院不予支持。刘宜昌提出友众信业公司实际为借款人，其通过服务费的方式变相提高借款利率，本院认为，现有证据证明友众信业公司并非实际借款人，本案双方当事人之间系服务合同关系，故刘宜昌的主张缺乏相应的证据予以支持。综上，本院对刘宜昌要求解除服务合同的诉讼请求不予支持。据此判决：驳回原告刘宜昌的全部诉讼请求。
判决后，刘宜昌不服，上诉至本院。上诉理由：1、《信用咨询及管理服务协议（借款人）》中的服务费实为利息，友众信业公司是以合法形式掩盖非法目的，合同无效。2、本案应追加易×为第三人，否则无法查清案件事实。我要求确认《信用咨询及管理服务协议（借款人）》无效或解除该协议，在法院释明后，刘宜昌明确诉讼请求为解除《信用咨询及管理服务协议（借款人）》，同时希望法院审查合同效力。友众信业公司同意原判。
经审理查明：2014年1月9日，刘宜昌向友众信业公司填写借款申请表一张，申请借款20万元用于公司经营。2014年1月23日，刘宜昌与友众信业公司签订《信用咨询及管理服务协议（借款人）》。甲方（借款人）：刘宜昌；乙方：友众信业公司。鉴于：1）甲方有一定的资金需求；2）乙方是一家拥有金融信息服务资质的公司，拥有大量的借款数据库，能够针对借款人提供的信息对借款人的还款能力、还款意愿和资产状况进行评估、分析；3）乙方为甲方提供信用咨询及管理服务，向特定出借人提供乙方对甲方借款资质的评价，促成甲方与特定出借人之间的交易。现双方就信用咨询及管理服务达成一致，特订立本协议。第一章定义：第一条、信用咨询及管理服务：指乙方为甲方提供信用咨询及管理服务，包括不限于信用咨询、信用评审、出借人推荐、还款提醒、账户管理、还款特殊情况沟通等内容。第二条、咨询费：指因乙方为甲方提供信用咨询及管理服务而应当由甲方支付给乙方的报酬。第三条、《借款协议》：指甲方经乙方推荐与特定出借人于2014年1月23日签署的《借款协议》（借款金额为人民币132000元，《借款协议》编号为：×。第四条、特定出借人：指经乙方推荐与甲方签订《借款协议》的出借人。第五条、借款本金：指《借款协议》中约定的特定出借人向甲方提供的借款本金。第二章：第六条、甲方有权向乙方了解其在乙方的信用评审进度及结果。第七条、甲方在申请及实现借款的全过程中，应当全面、如实地按照乙方的要求提供其各项信息。除甲方提供的资料外，甲方同意乙方可以自公开或私人资料来源收集甲方的额外资料和信息，并进行核实、电脑处理和保存，以便乙方更好地提供服务或解决有关争议。第八条、甲方应当在乙方建立个人信用账户，并授权乙方基于甲方提供的信息及乙方独立获取的信息管理并根据本协议约定使用甲方的信息。第九条、鉴于在协助甲方事先借款过程中，乙方会利用自有的数据库和数据分析能力对甲方的信用等级、资产状况和还款能力进行评估，将评估分析的结果告知特定出借人，特定出借人会利用乙方的评估结果作为贷款与否的主要依据之一；同时，乙方会在整个服务期内对甲方的上述信息进行持续评估和分析，及时将信息反馈至特定的出借人，为此甲方应当按照本协议的约定向乙方支付咨询费。第十条、甲方同意根据本协议及有关《借款协议》所规定的日期及金额，往甲方的还款账户存入相应款项，并委托乙方对其还款进行还款管理，由乙方按照本协议及《借款协议》的约定，通过其合作银行每月从甲方账户中准确划扣相应的数额用于向特定出借人还款或支付与逾期和提前还款有关的费用；若出现非因甲方原因而多划扣的情形时，由乙方负责解决，乙方对多划扣的部分按照同期银行存款利息对甲方进行补偿。第十一条、甲方在借款之后如发生再次向第三方借款或为第三方提供担保等严重影响甲方在本协议项下的还款能力的情形，须事先以书面的形式告知乙方，乙方有权随时终止本协议并经特定出借人同意和授权后要求甲方立即归还《借款协议》约定的全部剩余借款本息。第三章乙方的权利与义务：第十二条、有权根据甲方提供的各项信息及乙方独立获得的信息评定甲方在乙方处拥有的个人信用等级。第十三条、乙方有权根据甲方个人信息评审结果，决定是否将甲方的借款需求向出借人进行推荐，以协助甲方获取资金。第十四条、乙方应当为甲方提供借款及还款相关的全程咨询及管理服务，服务期间自2014年1月23日至2015年7月10日，若因甲方提前或逾期还款导致甲方还本付息的时间提前或后延，则乙方为此提供的服务期间亦相应的调整。第十五条、乙方有权向甲方收取本协议项下的咨询费。第十六条、乙方有权以信用管理的目的使用甲方个人信用信息。第十七条、于甲方提供给乙方的个人证件及其他各类信息以及乙方根据本协议自行获取的甲方信息，乙方将采用行业标准惯例为甲方严格保密。甲方信息仅限于乙方根据本协议使用和履行本协议项下咨询及管理服务之用。但乙方有义务根据有关法律要求向司法机关和政府部门提供甲方信息。第十八条、甲方同意，若甲方违反本协议或《借款协议》的约定或出现符合《借款协议》所约定的可以披露的情形，乙方有权根据自己的判断或出借人的请求，并根据本协议及《借款协议》的约定披露、使用甲方的有关信息，包括但不限于：（1）将甲方违约或逾期还款等信息计入公民征信系统；（2）将甲方欠款信息在公众媒体上公布或提供给有关政府机构或其他实体；（3）将甲方信息与任何第三方进行数据共享，以便特定出借人、乙方和第三方催收逾期借款；（4）用于解决争议、对纠纷进行调停等。甲方确认，由此可能造成的甲方的任何损失，乙方无需承担法律责任。第四章咨询费：第十九条、金额：人民币（大写）三万三千元整（RMB33000.00）；第二十条、支付时间：甲方同意在特定出借人向其支付借款本金的当日向乙方支付咨询费。第二十一条支付方式：甲方同意咨询费由特定出借人在交付借款本金的当日一次性从借款本金中扣除，并授权出借人代为向乙方支付咨询费。第二十二条、若甲方提前还款的：1）若甲方在《借款协议》约定的第三个还款日届满前（含第三个还款日当日）一次性偿还特定出借人剩余借款本金的，则乙方将向甲方退回部分咨询费金额人民币（大写）两万五千四百一十元整（RMB25410.00元）。2）若甲方在《借款协议》约定的第三个还款日届满后（不含第三个还款日当日）至第六个还款日届满前（含第六个还款日）一次性偿还特定出借人剩余借款本金的，则乙方将向甲方退回部分咨询费，退回的咨询费数额为人民币（大写）一万八千一百五十元整（RMB18150.00元）3）若甲方在《借款协议》约定的第六个还款日届满后（不含第六个还款日当日），一次性偿还特定出借人剩余借款本金的，则乙方的咨询费不予退还。第二十三条、咨询费退还方式：若甲方提前还款，双方同意由乙方将其应退还给甲方的咨询费作为甲方应还本息的部分，代甲方归还并直接支付给特定出借人；乙方将款项支付给出借人后，视为乙方已退回咨询费。
同日，刘宜昌与易×签订了《借款协议》。内容如下。甲方（借款人）：刘宜昌；乙方（出借人）：易×。第一条、甲方向乙方借款，借款信息如下：借款用途：扩大生产／经营；借款本金数额：人民币（大写）一十三万两千元整；月偿还本息数额：人民币（大写）八千零四十九元六角三分；还款分期月数：18个月；还款日：每月10日（18：00点前，节假日不顺延）；还款起止日期：2014年2月10日至2015年7月10日止；借款年利率：12.00％；甲方专用账号：户名：刘宜昌、账号：×××、开户行：招商银行北京分行双榆树支行。第二条借款本金支付方式：网上银行汇款，由乙方通过网上银行汇款方式将款项汇入到本协议第一条约定的甲方专用账号中（若遇到网上银行汇款无法支付的情况下，乙方则通过银行柜台汇款业务将借款汇入到本协议第一条甲方专用账号中。）。第三条甲乙双方对本协议第一条所述借款相关信息全部认可。自主自愿依据本协议第一条规定的内容，由乙方向甲方提供借款。在本协议签署后，经甲方同意及授权乙方将本协议第一条借款本金数额，在扣除代替甲方应缴纳给友众信业金融服务信息（上海）有限公司或其分公司咨询费后的剩余款项支付到本协议第一条规定的甲方专用账户中。（咨询费的有关事项及具体金额参见甲方与友众信业公司签订的《信用管理及咨询服务协议（借款人）》……第四条本息偿还方式：5.1甲方必须按照本协议第一条的规定按月足额偿还应付乙方的借款本金和利息。5.2甲方须在本协议第一条规定的每月还款日当日（不得迟于18：00）或之前将本协议第一条规定的月偿还本息数额存入本协议第一条规定的甲方专用账号中，由友众信业公司根据《信用咨询及管理服务协议（借款人）》的约定直接划扣，代甲方向乙方进行还款。如果还款日遇到法定假日或公休日，还款日期不进行顺延。5.3甲方可在借款期间任何时候提前偿还全部剩余借款，并应于拟提前还款日前三个工作日将提前还款申请以书面形式提交给友众信业公司，乙方特此委托并授权友众信业公司代为审核确定；提前还款申请经友众信业公司审核同意后即为不可撤销。5.4甲方提前清偿全部剩余借款的，应向乙方支付当期应还本息和剩余本金，并在甲方和乙方或友众信业公司商定的日期当日或之前，由甲方一次性将当月应还款及全部剩余本金存入本协议第一条规定的甲方专用账号中，并授权友众信业公司划扣后代为支付给乙方。
上述协议签订当日，友众信业公司向刘宜昌下发还款管理服务说明书，主要内容为：友众信业公司为刘宜昌提供专业的还款管理、信用管理和信用咨询服务。1、还款账户：在《借款协议》里列示的银行账户是您每次用于还款的账户，请您妥善保管好该银行卡。2、还款账户最低余额为15元。3、还款金额：您每月还款额为人民币8049.63元，请您务必牢记这数字。4、还款时间：请您在每月10日18点之前，将每月的还款数额足额存到您的借记卡里，逾期将产生不必要的罚息和违约金，并会影响您的个人信用记录。请您务必记牢此还款日，此还款日期不因节假日顺延。若您采用跨行转账方式汇入还款账户，请提前一周进行划拨。友众信业公司将以成功划扣还款账户的还款金额时间为准，记录还款时间。5、如您因特殊原因暂时无法按时足额还款时，请在第一时间（当月还款日期之前）与友众信业公司联系。我们将协助您安排预约还款并准确告知您还款金额（本息，逾期违约金，罚息，协议约定的相关费用等）。特别需要您值得注意的是：针对违约时长超过30天，根据《借款协议》，您将须支付全部借款金额、利息、账户管理费，逾期违约金、罚息及协议约定的相关费用。
同日，刘宜昌签署授权扣款委托书。内容如下：鉴于授权人刘宜昌（身份证号：×××）于2014年1月23日签署了编号为：×的《信用咨询及管理服务协议（借款人）》，授权人在此不可撤销地授权并委托友众信业商务顾问（北京）有限公司（被授权人）根据《借款协议》的相关条款，按时从以下银行账户划扣相关还款金额。本授权自授权人完成《借款协议》约定的相关还款义务之日起失效。同时，授权人不可撤销地同意并授权被授权人将委托事项转委托给友众信业金融信息服务（上海）有限公司。
2014年1月23日刘宜昌账户内收到友众信业公司汇入款项99000元。
上述事实，有借款申请表、《信用咨询及管理服务协议（借款人）》、《借款协议》、还款管理服务说明书、授权扣款委托书、银行交易明细等证据材料在案佐证。
本院认为：本案中，友众信业公司与刘宜昌签订的《信用咨询及管理服务协议（借款人）》系双方当事人真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，应属有效。《中华人民共和国合同法》规定：有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。友众信业公司根据刘宜昌的需要，为刘宜昌联系了借款人，协助其办理了借款，借款已到位，友众信业公司亦对刘宜昌还款事宜进行督促，该公司履行了服务义务；刘宜昌亦依约支付了服务费，合同主要内容已履行完毕，刘宜昌要求解除《信用咨询及管理服务协议（借款人）》既无合同依据，亦无法律依据，故本院对其上诉请求不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
一审案件受理费三十五元，由刘宜昌负担（已交纳）。
二审案件受理费七十元，由刘宜昌负担（已交纳）。
本判决为终审判决。
审 判 长 辛 荣
代理审判员 朱文君
代理审判员 赵 蕾
二〇一五年七月二十日
书 记 员 杜 莹