文书内容广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0104民初12531号原告:中银消费金融有限公司,住所地上海市浦东新区银城中路200号14楼1409-1410室。法定代表人：许罗德，该公司董事长。委托诉讼代理人：李小龙，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：梁颖珍，广东东方昆仑律师事务所律师。被告:雷嘉权,男,1986年4月26日出生,汉族,住广州市越秀区。原告中银消费金融有限公司诉被告雷嘉权金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人梁颖珍到庭参加诉讼，被告雷嘉权经本院合法传唤，公告期满未到庭应诉，本院作缺席审理。本案现已审理终结。原告起诉请求判令：1、解除原告与被告签订的《中银消费金融有限公司[新易贷—乐享贷]消费金融贷款额度申请和使用合约》；2、被告立即向原告偿还借款本金199990.1元、利息28548.9元、滞纳费30400元（利息、滞纳费暂计至2017年10月31日，之后的利息、滞纳费从2017年11月1日起至欠款还清之日止按合约约定的标准计付）；3、被告偿付原告委托律师代理本案的律师费22916元；4、被告偿付原告委托担保公司作保全担保的担保费2500元；5、原告对被告提供的抵押房产在上述第2、3、4项诉讼请求款项范围内享有优先受偿权。被告雷嘉权无答辩，无提交证据。经审理查明：2016年4月15日，原告（贷款人）与被告（借款人）签订《[新易贷-乐享贷]消费金融贷款申请和使用合约》，约定借款金额为200000元用于家装，借款期限60个月，还款方式为等额本息方式，贷款执行固定月利率1.3%。双方约定原告批准现金贷款后,该笔贷款可划入被告配套的中国银行长城电子借记卡账户。原告向被告收取贷款金额的1%作为贷款手续费，该手续费作为贷款前提条件在贷款发放前收取。原告有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费等。被告未按期偿还贷款本息，构成违约，原告有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求被告提前结清贷款，终止或解除本合约，要求被告赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等。还款方式为等额本息方式。同日，原告（抵押权人）和被告（抵押人）签订《[新易贷-乐享贷]房屋抵押担保合同》，约定被告以其名下位于广州市白云区白云堡道133号402房的房屋为上述债务提供抵押担保，抵押期限60个月。该房屋已办理抵押登记。2016年4月20日，原告向被告个人账户转账200000元，当日以收取预扣费用的名目扣取2000元。但被告自2017年1月1日起未依约还款，原告自2016年8月24日开始计收滞纳费。截至2017年10月31日，原告主张被告拖欠本金199990.1元及利息、滞纳费，成讼。本院于2017年10月8日向被告送达诉讼材料。另查明：原告主张由被告承担律师费22916元，但未提交书面证据证实该笔费用已实际发生。原告为证明委托担保公司作保全担保的担保费2500元，向本院提交了诉讼财产保全责任保险保单以及相关材料。本院认为，原告与被告签订的《[新易贷-乐享贷]消费金融贷款申请和使用合约》是双方当事人协商一致形成的合意，内容亦无违反法律法规的强制性规定，因而合法有效。原告与被告成立借贷法律关系，原告已经履行了合同约定的发放贷款义务，享有按时收回贷款本金及利息收益的权利。现被告未能依约还本付息，已构成违约，应承担违约责任。关于本金金额的认定问题，原告于2016年4月20日放款200000元，但当天即扣收贷款动用费2000元。原告未能对其所扣划的该笔贷款动用费的开支用途作出明确合法的解释，而被告实际上并未能足额支配合同约定的借款本金，故应以实际交付金额198000元确定原告出借给被告的借款本金数额。被告于2016年6月1日至2017年5月5日期间分期还款，原告逐月计收的本金和利息是以借款本金200000元为基数，现本院调整为以借款本金198000元计算，每月多扣收的款项部分应予冲抵欠款本金。经核算，截至2017年5月5日，被告尚欠借款本金为197789.69元（计算明细详见附件1）。因被告违约，原告主张解除合同，要求被告归还贷款本金、支付利息及滞纳费并对抵押物享有优先受偿权，符合合同约定和法律规定。合同解除时间为本院向被告送达诉讼材料之日。因双方约定的还款利率和违约后滞纳费收取的标准合计过高，本院酌定将利息和滞纳费调整为从2016年8月1日起合并按照年利率24%计算，其中扣减被告2016年8月1日到24日、2016年9月1日到5日、2016年10月1日到27日、2016年11月1日到3日、2016年12月1日到14日、2017年1月1日、2017年5月5日已经归还的利息、滞纳费共计19479.86元。原告要求被告支付律师费，但未提交律师费已实际发生的书面证据，该项诉请缺乏事实依据，本院不予支持。原告主张被告向其支付担保费，因该笔费用并非诉讼所必要产生的费用，故本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十三条第二款、第九十六条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百九十五条之规定判决如下：一、确认原告中银消费金融有限公司与被告雷嘉权签订的《[新易贷-乐享贷]消费金融贷款申请和使用合约》于2017年10月8日解除；二、自本判决发生法律效力之日起十日内，被告雷嘉权向原告中银消费金融有限公司清偿借款本金197789.69元及利息、滞纳费（利息与滞纳费之和，以尚欠本金为基数按年利率24%的标准从2016年8月1日起计算至款项清偿之日止，其中扣减被告雷嘉权已经支付的利息、滞纳费19479.86元）；三、被告雷嘉权不履行上述债务时，原告中银消费金融有限公司有权从拍卖或者变卖被告雷嘉权提供抵押的位于广州市白云区白云堡道133号402房所得价款中优先受偿；四、驳回原告中银消费金融有限公司的其余诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5081元，财产保全费1780元，由原告中银消费金融有限公司负担2058.3元，由被告雷嘉权负担4802.7元。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按照不服本判决部分的上诉请求数额向广东省广州市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  郭 雪人民陪审员  陈莉虹人民陪审员  黄胜文二〇一七年十一月二十三日书 记 员  陈白瑜附件1：中银消费本金利息计算表                  被告：雷嘉权           案号：（2017）粤0104民初12531号                       序号              还款时间              本金              还款      数额              还款本金              已还      滞纳费              应还      利息              实际还款利息              多还利息              尚欠本金                  1              2016.6.1              198000.00               3590.16               0.00               0.00               3554.26               3590.16               35.90               197964.10                   2              2016.7.1              197964.10               2564.40               0.00               0.00               2538.30               2564.40               26.10               197938.00                   3              2016.8.1-24              197938.00               5049.88               0.00               2400.00               2622.56               2649.88               27.32               197910.68                   4              2016.9.1-5              197910.68               2649.88               0.00               0.00               2622.20               2649.88               27.68               197883.00                   5              2016.10.1-27              197883.00               5164.40               0.00               2600.00               2537.26               2564.40               27.14               197855.86                   6              2016.11.1-3              197855.86               2649.88               0.00               0.00               2621.47               2649.88               28.41               197827.45                   7              2016.12.1-14              197827.45               3964.40               0.00               1400.00               2536.54               2564.40               27.86               197799.59                   8              2017.1.1              197799.59               1.42               0.00               0.00               1.42               197799.59                   9              2017.5.5              197799.59               9.90               9.90               0.00               0.00               197789.69       注：应还利息=尚欠本金*月利率1.55%多还利息=还款数额-还款本金-应还利息尚欠本金=本金-还款本金-多还利息附件2：扣减利息及滞纳费计算方法：2400元+2600元+1400元+2649.88元+2649.88元+2564.4元+2649.88元+2564.4元+1.42元=19479.86元