安徽省合肥市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2017）皖01民终4805号
上诉人（原审被告）：黄书栋，男，1956年9月23日生，汉族，安徽省宏科制冷设备有限公司法定代表人，户籍所在地舒城县，现住安徽省合肥市政务区。
委托诉讼代理人：何杰，安徽为信律师事务所律师。
委托诉讼代理人：王红，安徽为信律师事务所实习律师。
被上诉人（原审原告）：中国光大银行股份有限公司合肥分行，住所地合肥市蜀山区长江西路200号。
负责人：王彪，行长。
委托代理人：吴畏，该行资产保全部员工。
原审被告：徐启永，女，1955年8月15日生，汉族，舒城印刷厂退休职工，住安徽省合肥市政务区。
原审被告：黄璐璐，女，1982年7月12日生，汉族，无业，住安徽省合肥市蜀山区。
原审被告:王玲，女，1952年12月2日生，汉族，职业不详，住舒城县。
原审被告：沈柱成，女，1932年4月26日生，汉族，职业不详，住舒城县。
原审被告:黄丽，女，1979年11月1日生，汉族，职业不详，住安徽省舒城县。
原审被告:黄书良，男，1964年6月8日生，汉族，职业不详，住合肥市蜀山区。
原审被告：杨洋，男，1982年4月7日生，汉族，安徽省宏科制冷设备有限公司员工，户籍所在地安徽省合肥市蜀山区，现住安徽省合肥市包河区。
原审被告：安徽省宏科制冷设备有限公司,住所地合肥市政务区南二环路与茗香路交口新城邦名苑二期6号楼502室。
法定代表人：黄书栋，总经理。
上诉人黄书栋因与被上诉人中国光大银行股份有限公司合肥分行、原审被告徐启永、黄璐璐、王玲、沈柱成、黄丽、黄书良、杨洋、安徽省宏科制冷设备有限公司金融借款合同纠纷一案，不服安徽省合肥市蜀山区人民法院（2016）皖0104民初6616号民事判决，向本院提起上诉。本院于2017年7月10日立案受理后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。
黄书栋上诉请求：1、撤销合肥市蜀山区人民法院（2016）皖0104民初6616号民事判决第一项，改判上诉人向被上诉人偿还贷款本金2603995元及利息354164.81元,并自2016年12月8日起按年利率8.48%的标准计算至贷款实际付清之日止的利息。2、合理确定一审诉讼费分担金额，并判令被上诉人承担本案二审全部诉讼费用。事实与理由:1、上诉人保证金及对应利息应在贷款逾期时即行扣抵贷款本金。上诉人应于每月20日偿还贷款利息，但因资金周转困难，于2015年5月20日及5月21日合计偿还利息18855.65元（已含利息罚息5.65元）,又于2015年6月20日及6月21日偿还利息23.19元后再未还款。故被上诉人应按双方的合同约定于逾期日即2015年6月21日即行从上诉人保证金账户中直接扣抵29万元本金及保证金相应利息，自2015年6月21日起按扣抵后的贷款本金计息从而确定上诉人应当承担的还本付息义务。2、除上诉人开立账户存入保证金外，其他联合保证人也履行了相应的保证金存立义务，故在上诉人逾期还款时，被上诉人完全有权也应该先扣抵保证金后再行计算剩余贷款本金及利息。这样不但能充分保障贷款人的权益，也能降低上诉人损失，更符合保证金的设立目的。3、中国人民银行自2014年11月22日起曾几次调整过存贷款基准利率，按双方合同约定及公平原则，被上诉人在计收贷款利息时也应相应调整贷款利率及罚息。
被上诉人中国光大银行股份有限公司合肥分行答辩称，一审判决中关于本金及利息的认定是正确的。1、本行有权按照合同的约定对上诉人的贷款计收本息。对于上诉人存入的个贷保证金，根据本行与上诉人签订的联合保证合同的约定，本行对上诉人存入的该笔保证金在扣划偿还其债务范围内享有自主选择权。我们不扣划保证金是因为如果扣划了会导致保证金账户不足额，这个也是银行通常的操作方式。且本行已经在一审中自愿同意扣除307957.96元用于归还上诉人所欠的贷款本金，在事实上已经减轻了上诉人应承担给付债务的压力。故一审判决中关于本金金额的认定正确。2、关于利率及利息的确定，根据中国人民银行《人民币利率管理规定》第二十条的规定，该笔贷款期限为一年，属于短期贷款，应按贷款合同签订日的相应档次的法定贷款利率计息。贷款合同期内，遇利率调整不分段计息。因此，一审法院关于利率的确定合法有据。请求驳回上诉人的上诉请求。
原审被告徐启永、黄璐璐、王玲、沈柱成、黄丽、黄书良、杨洋、安徽省宏科制冷设备有限公司未发表意见。
中国光大银行股份有限公司合肥分行向一审法院起诉请求：1、被告黄书栋、徐启永立即偿还原告银行剩余贷款本金2900000元及利息425681.93元，合计金额为3325681.93元（利息暂计算至2016年8月10日，后按照年利率11.7%的标准计算至贷款结清时止）；2、被告安徽省宏科制冷设备有限公司、黄书良对被告黄书栋、徐启永的上述债务承担连带清偿责任；3、原告对被告黄璐璐、杨洋、王玲、沈柱成、黄丽、王玲、黄书良、汪新华提供的三处抵押物的折价、变卖或拍卖价值在被告黄书栋、徐启永应承担的上述债务范围内享有优先受偿权；4、被告承担本案诉讼费用。原审庭审中，原告陈述截至2016年12月7日，以被告黄书栋支付的保证金本息合计307957.96元冲抵后，尚欠贷款本金2592042.04元及利息556163.83元，并明确第2项诉请为被告安徽省宏科制冷设备有限公司、黄璐璐、杨洋对被告黄书栋、徐启永的上述债务承担连带清偿责任；第3项诉请为原告对被告黄璐璐、杨洋（城市天地家园20栋207室及新城邦名苑6幢502室）；黄书松、黄书良、黄璐璐、杨洋（恒大华府15幢101室）提供的三处抵押物以折价、变卖或拍卖价值在被告黄书栋、徐启永应承担的上述债务范围内享有优先受偿权。
一审法院认定事实：2014年7月29日，中国光大银行合肥分行（贷款人）与黄书栋、徐启永（借款人）、黄书良、黄书松、王玲、汪新华、黄璐璐、杨洋（抵押人及抵押物共有人）、安徽省宏科制冷设备有限公司、黄璐璐、杨洋（保证人）签订一份《个人贷款合同（抵押、保证）》，该合同附表《关于贷款细节的约定》第4项贷款金额为人民币贰佰玖拾万元整。第5项贷款期限为12个月，即自2014年7月29日起至2015年7月29日止。贷款借据对贷款期限实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据中的约定为准。第6项贷款利率按照中国人民银行公布的同期基准利率6%上浮30%执行；本合同项下首期执行贷款年利率为7.8%。注：如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行。第7项罚息利率，借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调…。第8项贷款发放至借款人在贷款行开立的指定账户内，户名：黄书栋，账号：62×××82，开户行：光大濉支，采取受托支付方式。第9项贷款担保（1）抵押担保。抵押人自愿将其享有合法所有权和处分权的以本合同签订时贷款人认可的价值为3107300元的房产抵押给贷款人，以担保借款人按期偿还本合同项下的贷款本息及其他应付款项。抵押物具体情况见《抵押物品清单》。（2）连带责任保证担保。第10项贷款偿还借款人还款账户：户名：黄书栋，账号：62×××82，开户行：光大濉支。借款人选择按期还息一次还本的还款方式偿还贷款本息。本合同项下贷款按月共分12期偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准。
《抵押物品清单》载明：本合同项下抵押物为合肥市望××路××城市天地家园××室（房地权证合蜀字第××号）、合肥市政务区习友路1973号恒大华府15幢101室（房地权证合产字第××号）、合肥市东流路288号新城邦名苑6幢502室（房地权证合产字第××号）。
2014年7月31日，中国光大银行合肥分行将贷款290万元发放至黄书栋、徐启永指定的安徽欣广贸易有限公司账户。黄书栋、徐启永在贷款借据上借款人处签名，该借据载明：借款金额290万元，执行贷款年利率7.8%，贷款发放日2014年7月31日，贷款到期日2015年7月31日。
2014年7月31日，双方就合同项下抵押财产办理了抵押登记手续，取得了房地产他项权证两份，其中一份载明：房地产权利人为杨洋，房地产权证号为蜀0651**，房地坐落为蜀山区望××路××城市天地家园××室；另一份载明：房地产权利人为黄书松、黄璐璐、黄书良，房地产权证号为房权证合产字第××号、合产110194943，房地坐落政务区习友路××华府××、××新城××室。
2014年8月21日，黄书栋按约还款至2015年5月20日，此后逾期还款，自2015年6月21起未再还款。另查明：2014年7月30日，黄书栋在中国光大银行合肥分行开立保证金存款账户，存入保证金290000元。中国光大银行合肥分行确认截至2016年12月7日，保证金产生利息17957.96元，与保证金290000元，合计307957.96元，同意以该款冲抵黄书栋、徐启永所欠贷款本金。截至2016年12月7日，贷款合同项下尚有贷款本金2592042.04元、利息556163.83元，未予归还。又查明：黄书松于2016年1月30日因病死亡。其第一顺序继承人包括配偶王玲、母亲沈柱成、女儿黄丽。
一审法院认为：中国光大银行合肥分行与黄书栋、徐启永、黄书良、黄书松、王玲、黄璐璐、杨洋、安徽省宏科制冷设备有限公司等签订的《个人贷款合同（抵押、保证）》，系双方真实意思表示，内容不违反法律规定，依法应受法律保护。黄书栋、徐启永自2015年5月20日后未按约履行还款义务，显属违约，依法应承担相应的民事责任。中国光大银行合肥分行要求黄书栋、徐启永偿还贷款合同项下全部贷款本金2592042.04元及利息，有事实和法律依据，予以支持。中国光大银行合肥分行与黄璐璐、杨洋之间的抵押合同关系合法有效，中国光大银行合肥分行要求对黄璐璐、杨洋抵押的蜀山区望××路××城市天地家园××室、东流路288号新城邦名苑6幢502室房产享有优先受偿权，符合法律规定，予以支持。中国光大银行合肥分行与黄书松、王玲、黄书良、黄璐璐、杨洋之间的抵押合同关系合法有效，中国光大银行合肥分行要求对黄书松、王玲、黄书良、黄璐璐、杨洋抵押的政务区习友路1973号恒大华府15幢101室房产享有优先受偿权，符合法律规定，予以支持。中国光大银行合肥分行与安徽省宏科制冷设备有限公司、黄璐璐、杨洋之间的保证合同关系合法有效，中国光大银行合肥分行要求安徽省宏科制冷设备有限公司、黄璐璐、杨洋承担连带保证责任，有事实和法律依据，予以支持。遂依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第五十三条、第五十七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十六条、第一百七十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条及《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决：一、黄书栋、徐启永于本判决生效后十日内偿还中国光大银行股份有限公司合肥分行贷款本金2592042.04元及利息556163.83元，并支付自2016年12月8日起按年利率11.7%的标准计算至贷款实际付清之日止的利息；二、安徽省宏科制冷设备有限公司、黄璐璐、杨洋对上述第一项款项承担连带清偿责任，安徽省宏科制冷设备有限公司、黄璐璐、杨洋承担连带清偿责任后，有权向黄书栋、徐启永追偿；三、中国光大银行股份有限公司合肥分行对黄璐璐、杨洋抵押的位于合肥市蜀山区望××路××城市天地家园××室（房地产权证号为合蜀字第××号）、合肥市东流路288号新城邦名苑6幢502室（房地权证合产字第××号）房产享有优先受偿权，黄璐璐、杨洋承担抵押担保责任后，有权向黄书栋、徐启永追偿；四、中国光大银行股份有限公司合肥分行对黄书松、王玲、黄书良、黄璐璐、杨洋抵押的政务区习友路1973号恒大华府15幢101室（房地权证合产字第××号）房产享有优先受偿权，优先受偿权实现后，王玲、沈柱成、黄丽、黄书良、黄璐璐、杨洋有权向黄书栋、徐启永追偿；五、驳回中国光大银行股份有限公司合肥分行的其他诉讼请求。
二审期间，当事人没有提交新的证据。本院对一审查明的事实予以认定。
二审另查明，2014年7月29日中国光大银行合肥分行与黄书栋等人签订的《个人贷款合同（抵押、保证）》第五章违约责任第三十六条约定，一旦发生借款人未按时足额还款等违约事件，贷款人有权采取以下任何一项或多项措施：“（七）从借款人或保证人在贷款人处或其分支机构开立的任何币种的任何账户中直接扣划本合同项下借款人应付而未付的任何款项（包括但不限于贷款本金和利息）；借款人和保证人并在此同意和授权贷款人进行本条约定的扣划。”
本院认为，关于上诉人主张被上诉人应优先扣划保证金，根据《个人贷款合同（抵押、保证）》第五章违约责任第三十六条“七”项的约定，贷款人从保证金账户中直接扣划款项是在借款人发生违约事项时的权利。即便贷款人优先扣划保证金账户中的款项有利于债权的及时清偿，贷款人基于种种考虑不予优先扣划，并不违反双方合同的约定，亦不违反法律禁止性规定。故上诉人该项上诉请求不能成立。关于贷款利息的计算，根据2014年7月29日中国光大银行合肥分行与黄书栋等人签订的《个人贷款合同（抵押、保证）》附表《关于贷款细节的约定》第6项“贷款利率”之约定，本案合同的贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率6%上浮30%执行；本合同项下首期执行贷款年利率为7.8%。注：如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行。根据中国人民银行《人民币利率管理规定》第二十条规定，短期贷款（期限在一年以下，含一年），按贷款合同签订日的相应档次的法定贷款利率计息。贷款合同期内，遇利率调整不分段计息。短期贷款按季结息的。每季度末月的二十日为结息日。按月结息的，每月的二十日为结息日，具体结息方式由借贷双方协商确定。对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利。贷款逾期后改按罚息利率计收复利。最后一笔贷款清偿时，利随本清。鉴于本案所涉贷款自2014年7月31日至2015年7月31日，属于短期贷款。因此，本案被上诉人在贷款合同期内按贷款合同签订日的相应档次的法定贷款利率计息，遇利率调整不分段计息，符合贷款合同中约定的“按照贷款人相关政策执行”的情形。综上，原审判决认定事实清楚，适用法律正确，判决并无不当。
依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费4101元，由上诉人黄书栋负担。
本判决为终审判决。
审判长 沈 严
审判员 王 苗
审判员 程亚娟
二〇一七年十二月八日
书记员 邓金晨
附：本案适用的法律条文
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：
（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；
（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；
（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；
（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。
原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。