福建省闽侯县人民法院民 事 判 决 书（2017）闽0121民初873号原告：中国工商银行股份有限公司闽侯支行，住所地闽侯县甘蔗镇街心路67号，统一社会信用代码91350121854670163P。法定代表人：叶文骁，职务行长。委托代理人：苏少奇、上官炳祥，福建衡兴明业律师事务所执业律师。被告：饶自波，男，汉族，1987年1月1日出生，住所地：福建省永泰县。原告中国工商银行股份有限公司闽侯支行（以下简称“工商银行闽侯支行”）与被告饶自波信用卡纠纷一案，本院于2017年2月8日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告工商银行闽侯支行委托代理人上官炳祥到庭参加诉讼，被告饶自波经本院传票依法传唤后无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。工商银行闽侯支行向本院提出诉讼请求：1.判决被告立即向原告支付拖欠的信用卡欠款本金人民币（币种下同）34530.63元及利息、滞纳金（利息、滞纳金按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定的计算标准计算至款项还清之日止，其中利息从银行记账日起按每日未还款项的万分之五计算，暂计至2016年8月20日为1938.87元，滞纳金按每月最低还款额未还部分的5%计算，暂计至2016年8月20日为2294.16元）；上述债权总计人民币38763.66元。2.判决原告对被告提供的抵押汽车（车牌号：闽Ａ×××××、车架号：LSGPC54R8EF043747、发动机号码：132871168）享有以折价或拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿的权利。3.本案所有诉讼费用由被告承担，包括但不限于案件受理费、公告费、保全费等。事实与理由：被告向福州顺弛汽车贸易有限公司订购了品牌型号为雪弗兰的汽车，车辆总价款为112900元。2013年12月4日，被告以办理购车专项分期付款业务为由向原告申请办理牡丹信用卡，卡号为：62×××51。被告与原告签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》。约定除首期款外的剩余购车款由被告申请通过其在原告处申办的购车专项分期业务以透支的方式支付，透支金额为79000元，透支后分期36个月还款，首期偿还的金额为2210元，以后每期偿还金额为2194元，每期的透支款项从透支次月起于每月的15日前偿还，若被告没有按合同约定及时存入还款资金，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向其收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。此外，被告与原告又于2013年12月31日签订《抵押合同》，约定被告以其所购买汽车为上述《分期付款合同》项下的全部债务提供抵押担保，并办理了抵押登记。上述合同生效后，被告以刷卡透支消费的方式在福州顺弛汽车贸易有限公司消费79000元，但刷卡消费后被告未能按照合同约定如期还款，多次逾期还款，多期款项未付，根据《分期付款合同》，被告的行为构成违约。为保护自身合法权益，原告特向法院提出上述诉讼请求，恳请法院依法判决。饶自波在答辩期间未向法庭提供书面答辩意见，亦未向本院提交相关证据，且未到庭应诉，应视为其自动放弃了抗辩、举证和质证的权利。根据本案现有证据及当事人陈述，本院认定如下事实：2013年12月4日，饶自波与工商银行闽侯支行签订《工银信用卡申请表》，背面附有《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十一条第一款规定持卡人在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息，持卡人使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所有款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；第二款规定持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付滞纳金；第四款规定发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从持卡人账户中扣收（含透支扣收，下同），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第三款第二项的规定甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。2013年12月31日饶自波与工商银行闽侯支行签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》（合同编号闽字营业部闽侯尚干2013年分期671号）、《中国工商银行信用卡购车专项分期付款抵押合同》，两合同约定甲方为工商银行闽侯支行，乙方为饶自波。《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》约定被告自行支付首付款33900元，剩余购车款被告使用其在原告申办的购车专项分期付款业务以透支的方式支付，透支金额为79000元。被告透支支付购车消费款后，分期36个月还款，首期偿还的金额为2210元，以后每期偿还金额为2194元，每期的透支款项从透支次月起于每月的15日前偿还。同时约定乙方累计3次违约的，甲方有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入乙方信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责。《中国工商银行信用卡购车专项分期付款抵押合同》约定饶自波以其购买的汽车（车牌号：闽Ａ×××××、车架号：LSGPC54R8EF043747、发动机号码：132871168）作为抵押，2014年1月3日，原、被告办理了抵押登记。2014年1月17日，饶自波持牡丹信用卡（卡号62×××51）消费79000元，交易场所为福建顺驰汽车贸易有限公司。截止至2016年8月20日，饶自波共偿还本金为44469.37元，尚欠本金34530.63元，利息1938.87元、滞纳金2294.16元。另查明，中国人民银行颁布的《银行卡业务管理办法》第二十三条规定贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。本院认为，工商银行闽侯支行与饶自波的信用卡纠纷关系有《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》为据，事实清楚，可以认定。该合同系双方的真实意思表示，且主体合格，内容合法，不违反法律的强制性规定，依法应当受到保护。工商银行闽侯支行履行了放款义务后，饶自波应当按照合同约定按期足额还款。截止至2016年8月20日，饶自波尚欠本金34530.63元，现工商银行闽侯支行要求饶自波偿还信用卡欠款本金的诉讼请求合法有据，本院予以支持。关于信用卡欠款利息、滞纳金问题。《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》第七条约定，如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者乙方用于购车消费分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致甲方无法扣款受偿的，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十一条第一款规定发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从持卡人账户中扣收（含透支扣收，下同），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。中国人民银行颁布的《银行卡业务管理办法》第二十三条规定贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第三款第三项规定甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。关于信用卡利息、滞纳金的约定系双方的真实意思表示，且主体合格，内容合法，不违反法律的强制性规定，依法应当受到保护，故原告主张要求被告按照合同约定偿还利息及滞纳金合法有据，本院予以支持。饶自波与工商银行闽侯支行签订《抵押合同》，约定抵押权的实现，饶自波逾期未按约定还款，原告有权实现抵押权，故原告主张确认对饶自波提供的抵押物（闽Ａ×××××车辆）经依法折价、拍卖或变卖后所得价款享有优先受偿的权利，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六条、第四十四条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国担保法》第五十三条、第五十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、饶自波应在本判决书生效后十日内偿还中国工商银行股份有限公司闽侯支行信用卡欠款本金34530.63元及截止至2016年8月20日的利息1938.87元、滞纳金2294.16元，此后利息按每日未还款项的万分之五利率计算，滞纳金按最低还款额未还部分的5%计算至实际还清借款之日止；二、中国工商银行有限公司闽侯支行对饶自波提供的抵押汽车（车牌号：闽Ａ×××××、车架号：LSGPC54R8EF043747、发动机号码：132871168）享有以折价或拍卖、变卖该抵押物优先受偿的权利。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费769元，公告费600元，由饶自波负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福州市中级人民法院。审 判 长  胡秀锦人民陪审员  程天池人民陪审员  陈晓华二〇一七年六月二十六日书 记 员  王婧娴附：本案适用的法律条文和申请执行提示《中华人民共和国合同法》第六条当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民法通则》第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。第五十四条同一财产向两个以上债权人抵押的，拍卖、变卖抵押物所得的价款按照以下规定清偿：（一）抵押合同以登记生效的，按照抵押物登记的先后顺序清偿；顺序相同的，按照债权比例清偿；（二）抵押合同自签订之日起生效的，该抵押物已登记的，按照本条第（一）项规定清偿；未登记的，按照合同生效时间的先后顺序清偿，顺序相同的，按照债权比例清偿。抵押物已登记的先于未登记的受偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。