贵州省赫章县人民法院民 事 判 决 书（2017）黔0527民初2407号原告：赫章县农村信用合作联社，住赫章县城关镇南环路北侧，统一社会信用代码91520527915630705G。法定代表人：黄井友，该信用社理事长。委托诉讼代理人：赵新春，贵州本芳（黔西）律师事务所律师。被告：朱少俊，男，1977年2月28日出生，汉族，住贵州省赫章县，被告：吴长珍，女1978年12月6日出生，汉族，住贵州省赫章县，原告赫章县农村信用合作联社（以下简称赫章信用社）与被告朱少俊、吴长珍金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告赫章信用社委托诉讼代理人赵新春到庭参加诉讼，被告朱少俊、吴长珍经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告赫章信用社向本院提出诉讼请求：一、判决被告朱少俊立即归还所欠原告赫章信用社借款本金450,000.00元及截至2017年10月17日的利息、罚息、复利89,319.69元，并以450,000.00元借款本金为基数，按照月利率14.85‰支付原告从2017年10月18日至履行完毕之日止的罚息、复利；二、依法确认原告赫章信用社对赫房权证城关镇字第××号房屋享有抵押权，原告在被告朱少俊未偿付的借款本息范围内对该抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；三、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2012年11月6日，被告朱少俊、吴长珍与原告赫章信用社签订编号为赫农信联信用社（分社）2012年最抵字510号《最高额抵押合同》，约定：为确保赫章信用社债权的实现，朱少俊、吴长珍愿意为赫章信用社与朱少俊（以下称债务人）所形成的一系列债权提供最高额抵押担保。被担保的债权为债务人自2012年11月6日起至2017年11月5日期间，在赫章信用社办理人民币贷款业务，实际形成的债权的最高余额人民币60万元提供抵押担保；抵押物为被告朱少俊、吴长珍所有的位于赫章县城××环路，证号为赫房权证城关镇字第××号房屋；抵押担保范围为债权本金人民币60万元及利息（包括复利和罚息）、违约金等。该最高额抵押合同还约定了双方之间的其他权利义务关系。之后，双方到赫章县房产事业局办理了抵押登记，证号为赫房城关镇他字第12005803号。2014年7月25日，被告朱少俊向原告赫章信用社申请借款。同一天，被告朱少俊与原告赫章信用社所辖九0分社签订编号为（九）农信社（2014）年个贷字0268号《个人借款合同》，约定：被告朱少俊向原告借款人民币450,000.00元用于房屋装修，借款期限为36个月，即从2014年7月25日至2017年7月24日（以借据为准）；本合同的贷款利率为月利率，为固定利率9.9‰，逾期的，逾期的借款利率在前述利率的基础上加收50%；借款到期前，对借款人未按时还清的利息按照本合同约定的贷款利率和结息方式计收复利；借款逾期后，对借款人未按时还清的借款本金和利息，自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。《个人借款合同》签订后，原告赫章信用社将借款本金人民币450,000.00元发放给被告朱少俊。借款后，被告仅归还利息至2015年6月17日。2016年11月19日，原告系统升级，自动扣收被告利息人民币45.46元；2016年12月21日，原告系统自动扣收被告利息0.03元。截至2017年10月17日，被告朱少俊尚欠原告借款本金人民币450,000.00元，欠利息、罚息、复利89,319.69元。原告认为，合法的民事权益受法律保护。本案中，原告与被告朱少俊、吴长珍所签《最高额抵押合同》、原告与被告朱少俊所签《个人借款合同》系各方当事人真实意思表示，合法有效，对当事人各方均具有法律约束力。现借款期限已过，故被告朱少俊应对其所欠原告借款本息承担款项归还义务。同时，被告朱少俊、吴长珍提供其房屋作为该笔借款的抵押担保并办理了抵押登记，故原告赫章信用社对该抵押物享有优先受偿权。被告朱少俊未向本院提交答辩意见。被告吴长珍未向本院提交答辩意见。原告围绕其诉讼请求依法向本院提交了证据。被告吴长珍向本院提交了其身份证明，但未出庭对原告提交的证据进行质证。被告朱少俊既未向本院提交证据，也未对原告提供的证据进行质证。对当事人提交的证据，本院经审查后认为：一、原告提供的《最高额抵押合同》、房屋他项权证、《借款申请书》、《个人借款合同》、《借款借据》、《还款单》、查询单、常住人口登记卡、朱少俊身份证复印件能够在真实性上相互印证，共同构成完整的证据链，证明原告所主张的案件事实，本院予以采信；二、被告吴长珍在应诉过程中提出了最高额抵押合同中的“吴长珍”签名及捺印系伪造的事实主张，在原告所提供的证据能够在真实性上相互印证的情况下，被告吴长珍应当对其提出的前述事实主张予以举证证明，但被告吴长珍并未提供证据证明，在本院征询被告吴长珍是否申请鉴定后其并未申请鉴定，且无正当理由未到庭参加诉讼，根据《最高人民法院关于适用的解释》第九十条第二款的规定，“在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利后果”，被告吴长珍应当承担举证不能的不利后果，本院对被告吴长珍提出的前述事实主张，本院不予支持；三、原告提供的吴长珍身份证复印件，无法与原件进行比对，真实性无法查实，本院不予采信；四、被告吴长珍提供的身份证，能够证明被告吴长珍的身份情况，本院予以采信。被告吴长珍在庭后向本院提交鉴定申请，申请对原告提供的《个人借款合同》、《借据》中的“吴长珍”签名进行笔迹鉴定。经本院核查，原告提供的《个人借款合同》、《借款借据》中并未载有“吴长珍”的签名。本院依法向被告吴长珍释明其申请鉴定的《个人借款合同》、《借据》中并未载有“吴长珍”的签名后，吴长珍称要对被告朱绍俊于2014年7月25日在信用社申请贷款的全部资料中载有“吴长珍”的签名的资料进行笔迹鉴定，并承认原告提供的《最高额抵押合同》中的“吴长珍”签名系其本人所签。本院经审查认为，被告朱绍俊于2014年7月25日向原告所借款项是其个人借款，因此，被告吴长珍所申请的鉴定事项，不影响本院对该笔借款的认定。同时，由于被告吴长珍对《最高额抵押合同》的真实性没有异议，因此，被告吴长珍申请的鉴定事项也不影响本院对《最高额抵押合同》的真实性及该合同的相对人的认定。因此，被告吴长珍申请鉴定的事项与本案不具有关联性，本院不予准许。根据所采信的证据，本院认定事实如下:2012年11月6日，被告朱少俊、吴长珍与原告赫章信用社签订编号为赫农信联信用社（分社）2012年最抵字510号《最高额抵押合同》，约定由朱少俊、吴长珍将二人所共有的位于赫章县城××环路的房屋所有权证号为赫房权证城关镇字第××号的房屋抵押给原告赫章信用社，为被告朱少俊在2012年11月6日至2017年11月5日期间的最高限额为600,000.00元的最高额贷款提供抵押担保，担保范围为包括借款本金、利息、复利、罚息。原被告上方于2012年11月14日对房屋所有权证号为07005906的房屋办理了抵押登记，形成赫房城关镇他字第12005803号房屋他项权证。2014年7月25日，被告朱少俊向原告赫章信用社提交借款申请书。同日，被告朱少俊与原告赫章信用社所辖九0分社签订编号为（九）农信社（2014）年个贷字0268号《个人借款合同》，合同约定：一、朱少俊向赫章信用社借款450,000.00元用于房屋装修；二、借款期限为36个月，即从2014年7月25日至2017年7月24日；三、贷款利率为月利率9.9‰；四、还款方式为按季结息，分期还款；五、逾期支付利息的，按照月利率14.85‰计收复利；六、逾期偿还借款的，按照月利率14.85‰计收逾期利息及复利。同日，原告赫章信用社向被告朱少俊的贷款账号为2839010101020101495842的贷款账户发放450,000.00元借款。借款发生后，被告朱少俊向原告支付借款利息至2015年6月17日。2016年11月19日，原告在被告朱少俊的银行账户中自动扣取利息45.46元。2016年12月21日，原告在被告朱少俊的银行账户中扣取利息0.03元。被告朱少俊未向原告偿还过借款本金。本院认为，被告朱绍俊、吴长珍无正当理由未出庭参加诉讼，未对原告提供的证据进行质证的行为，是其对其诉讼权利的处分，应当承担该处分行为的法律后果。被告朱少俊与原告所签订的《个人额度借款合同》是双方当事人的真实意思表示，不违反法律法规的规定，是合法有效的，依法应予保护。根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款的规定：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”，被告朱少俊应当按照其与原告的约定向原告偿还借款并支付利息。被告朱少俊无正当理由逾期未按约定向原告偿还借款并支付利息的行为，已经构成违约，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条的规定：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”，以及根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条的规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定的或者国家有关规定支付逾期利息”，并参照《人民币利率管理规定》第二十条第二款的规定，原告有权请求被告朱少俊偿还450,000.00元借款本金并支付借期内利息、复利及逾期利息。原告与被告朱少俊虽然在《个人额度借款合同》中约定还款方式为分期偿还借款本金，但双方没有就如何分期偿还进行约定。根据原告与被告关于借款期限的约定，朱少俊应当于2017年7月25日偿还原告450,000.00元借款本金。原告与被告朱少俊约定的借款利率为月利率9.9‰，约定的逾期利率为月利率14.85‰，约定的复利的计算利率为月利率14.85‰。参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条关于合法利率上限的规定，以及该规定第二十八条关于复利的规定，以及该规定第二十九条第一款关于逾期利息的规定，并参照《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条的规定，本院认为，原告请求按照月利率9.9‰计算借期内利息以及请求按照月利率14.85‰计算逾期利息和复利符合法律规定。原告与被告朱少俊约定的借款期间为2014年7月25日至2017年7月24日，被告朱少俊向原告支付利息至2015年6月17日，被告朱少俊应当按照月利率9.9‰向原告支付2015年6月18日至2017年7月24日期间的借期内利息112,369.10元，被告朱少俊应当按照月利率14.85‰向原告支付复利，被告朱少俊应当从2017年7月25日起以未偿还的借款本金为基数按照月利率14.85‰向原告支付逾期利息。同时，以14.85‰的月利率计算逾期利息和复利后，被告朱少俊在未偿还450,000.00元借款期间所应当支付的本息之和，不能超过450,000.00元借款本金加上以450,000.00元为基数以年利率24%计算的整个欠付450,000.00元借款期间的利息之和。被告朱少俊、吴长珍与原告签订的《最高额抵押合同》是双方当事人的真实意思表示，不违反法律法规的规定，是合法有效的，依法应予保护。被告朱少俊、吴长珍以及原告在签订了《最高额抵押合同》以后，于2012年11月14日对房屋所有权证号为07005906的房屋办理了抵押登记，并形成了赫房城关镇他字第12005803号房屋他项权证，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条的规定，原告对该房屋享有抵押权。由于被告朱少俊未向原告偿还到期债务，且抵押房屋所担保的债务范围包括借款本金、利息、复息及逾期利息，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条的规定：“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”，原告有权在前述债权数额范围内就房屋所有权证号为赫房权证城关镇字第××号的房屋的价值优先受偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条第二款的规定，判决如下：被告朱少俊于本判决生效之日起五日内向原告赫章县农村信用合作联社偿还借款本金450,000.00元，并支付借期内利息112,369.10元；被告朱少俊从2017年7月25日起以未偿还的借款本金为基数按月利率14.85‰向原告赫章县农村信用合作联社支付逾期利息至本判决确定的履行期限届满之日止；被告朱少俊从2015年6月18日起按月利率14.85‰向原告赫章县农村信用合作联社支付复利至本判决确定的履行期限届满之日止；以月利率14.85‰计算逾期利息和复利后，被告朱少俊在未清偿450,000.00元借款本金期间所应当支付的本息之和，不超过450,000.00元借款本金加上以450,000.00元为基数以年利率24%计算的整个欠付450,000.00元借款本金期间的利息之和；原告赫章县农村信用合作联社对所有权证号为赫房权证城关镇字第××号的房屋的价值在前述债权范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9,193.00元，减半收取计4,596.50元，由被告朱少俊、吴长珍负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省毕节市中级人民法院。一方拒绝履行的，对方当事人可在本判决规定履行期间的最后一日起二年内向本院或者被执行的财产所在地基层人民法院申请执行。审判员  朱奕二〇一七年十二月二十九日书记员  曾驯