湖南省石门县人民法院
民 事 判 决 书
（2016）湘0726民初1235号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石门县支行，住所地湖南省石门县楚江镇中渡居委会先河北路001号，组织机构代码67357960-0。
负责人欧剑飞，该支行行长。
委托代理人胡祖湘，男，1976年1月25日出生，土家族，中国邮政储蓄银行股份有限公司石门县支行法律顾问，湖南龙马律师事务所律师，特别授权代理。
被告余宏伟，男，1969年3月19日出生，汉族，住湖南省常德市武陵区。
被告张小妹，女，1970年3月24日出生，汉族，住湖南省常德市武陵区。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石门县支行（以下简称邮政银行）与被告余宏伟、张小妹金融借款合同纠纷一案，本院于2016年8月16日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。邮政银行的委托代理人胡祖湘到庭参加了诉讼，余宏伟、张小妹经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。
邮政银行向本院提出诉讼请求：1.请求判令解除2013年10月25日邮政银行与余宏伟、张小妹签订的《个人额度借款合同》；2.余宏伟、张小妹向邮政银行支付借款本金409699.58元及至清偿之日止的利息、复利、罚息；3.邮政银行对余宏伟名下房产证号为：常德市房权证武字第000955**号的房屋行使优先受偿权。事实和理由：2013年8月，余宏伟、张小妹向邮政银行提出个人商务贷款申请，经调查，邮政银行同意提供个人商务贷款，但要求提供抵押。2013年10月25日，邮政银行与余宏伟、张小妹签订《个人二度借款合同》，合同约定：邮政银行（甲方）向余宏伟（乙方）提供485000元的贷款额度，有效期自2016年10月22日至2026年10月22日止，在此期间，该额度可以循环使用。为抵押担保此笔贷款，余宏伟于2013年10月25日与邮政银行签订《个人最高额担保合同》，对余宏伟、张小妹名下贷款进行担保。担保时间为2013年10月22日至2026年10月22日止，担保范围为：其名下贷款本息及相关费用；抵押物为：余宏伟名下房产证号为常德市房权证武字第000955**号的房产，该抵押物已经办理他项权证。2013年11月13日甲方通过乙方在甲方�立的邮政储蓄个人结算账户(户名余宏伟，账号xxxx)发放借款485000元，用于乙方资金周转，利率为基准利率上浮40%，阶段期限为2013年11月13日至2023年11月13日止，还款方式为等额本息还款法。乙方应在每月还款日将当月应还借款本息存入乙方邮政储蓄个人结算账户，并授权甲方从该账户扣收当月应还借款本息。乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率1.5倍（即13.755%）计收罚息。不按期偿付借款利息的，其欠息部分按预期借款罚息利率计收复利；合同中还约定了其他权利义务和违约责任。乙方取得借款后偿还自2013年12月13日至2016年5月17日止的本金合计74123.65元，利息92140.11元，复利和罚息268.74元，合计166532.5元。因余宏伟账户余额不足，剩余借款本金及利息邮政银行至今未能扣划受偿。
余宏伟、张小妹未到庭答辩。
本院经审理认�事实如下：2013年8月16日，余宏伟、张小妹向邮政银行提出贷款申请，要求贷款485000元。2013年10月25日，余宏伟、张小妹与邮政银行签订《个人额度借款合同》，合同约定：邮政银行通过余宏伟在邮政储蓄银行开立的个人结算账户（户名：余宏伟，账号xxxx）发放借款485000元，约定利率为基准利率上浮40%即年利率9.17%，借款额度存续期限为156个月（自2013年10月22日至2026年10月22日），还款方式为等额本息还款法。余宏伟应在每月还款日将当月应还借款本息存入余宏伟邮政储蓄个人结算帐户，并授权邮政银行从该帐户扣收当月应还借款本息，如余宏伟不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率1.5倍（即13.755%）计收的罚息。不按期偿付借款利息的，其欠息部分按预期借款罚息利率计收复利；合同中还约定了其他权利义务和违约责任。同日，余宏伟与邮政银�签订《个人最高额担保合同》，合同约定:余宏伟用名下位于常德市武陵区城西利民花园5栋1单元2楼2号商品房（房产证号为：常德市房权证武字第000955**号）作为抵押物并办理了房屋他项权证为该笔借款本金及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用承担担保责任，保证期间从借款之日起至借款清偿之日止。2013年11月13日，邮政银行按约将借款出借给余宏伟，合同履行过程中邮政银行扣划受偿了自2013年12月13日至2016年5月17日止的借款本金74123.65元、利息92140.11元、复利和罚息268.74元，共计166532.5元。因余宏伟账户余额不足剩余借款本金及利息邮政银行至今未能扣划受偿。
本院认为：本案所涉《个人额度借款合同》和《个人最高额担保合同》不存在《中华人民共和国合同法》第五十二条规定的合同无效情形，合法有效。余宏伟、张小妹不完全履行还款义务，应当依法承担返还借款本金409699.58元，支付利息的民事责任。双方当事人在借款合同中明确约定逾期后邮政银行按借款利率9.17%的1.5倍（即加收50%）计收逾期借款罚息和复利，根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条规定“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”和中国人民银行银发[2003]251号《关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定“逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”，邮政银行主张按合同载明的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮40%即年利率9.17%的1.5倍的标准（年利率13.755%）计收自借款本息逾期之日起至清偿之日止的逾期借款罚息和复利的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。
余宏伟与邮政银行签订《个人最高额担保合同》协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同订立的担保合同。协议中约定余宏伟用其名下位于常德市武陵区城西利民花园5栋1单元2楼2号的商品房（房产证号为：常德市房权证武字第000955**号）作为抵押物在2013年10月22日至2026年10月22日期间发生的借款合同在主债务485000元以及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用等范围内提供担保责任。本案所涉借款合同发生于前述最高额保证合同存续期间，债权人邮政银行未能完全受偿，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十三条规定“最高额保证合同的不特定债权确定后，保证人应当对在最高债权额限度内就一定期间连续发生的�权余额承担保证责任。”故邮政银行要求对余宏伟名下位于常德市武陵区城西利民花园5栋1单元2楼2号的商品房（房产证号为：常德市房权证武字第000955**号）行使优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。对于邮政银行要求解除与余宏伟、张小妹所签订《个人额度借款合同》的诉讼请求，根据《中华人民共和国合同法》第九十四条规定“当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行的可以解除合同”余宏伟自2016年5月18日起经邮政银行催收一直未履行还款义务。据此对邮政银行要求解除与余宏伟、张小妹所签订《个人额度借款合同》的诉讼请求，本院予以支持。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第五十三条、《中�人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、解除中国邮政银行股份有限公司石门县支行与余宏伟、张小妹签订的《个人额度借款合同》；
二、余宏伟、张小妹于本判决生效后十日内返还原告中国邮政银行股份有限公司石门县支行借款本金409699.58元，并按年利率13.755%支付自2016年5月18日至借款清偿之日止的利息；
三、中国邮政银行股份有限公司石门县支行对余宏伟名下位于常德市武陵区城西利民花园5栋1单元2楼2号的商品房（房产证号为：常德市房权证武字第000955**号）房屋折价、拍卖或变卖后的价款在上述第二项借款本金及利息范围内享有优先受偿权。
如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。
本案案件受理费7445元，减半收取3722.5元，由被告余宏伟负担。前述款项原告中国邮政银行股份有限公司石门县支行同意垫付后由被告余宏伟直接向其支付。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省常德市中级人民法院。
审判员 田恢雄
二〇一六年九月二十一日
书记员 张 涛
附法律条文：
一、《中华人民共和国合同法》
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支�利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
二、《中华人民共和国担保法》
第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
第五十九条本法所称最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。
三、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。