昆明市东川区人民法院民 事 判 决 书（2016）云0113民初665号原告富滇银行股份有限公司昆明东川支行。住所：昆明市东川区古铜路中段铜都大酒店*楼。组织机构代码证代码：73120559-5。负责人李彬，行长。委托代理人李琳，女，1983年1月26日生，汉族，昆明市东川区人，住昆明市东川区。特别授权代理。委托代理人李伟，男，1984年4月26日生，汉族，昆明市东川区人，住昆明市东川区。特别授权代理。被告陈曦，女，1985年7月28日生，汉族，昆明市东川区人，住昆明市东川区。被告张建，男，1985年7月8日生，汉族，昆明市东川区人，住昆明市东川区。被告昆明新铜城房地产开发有限公司。统一社会信用代码：9153011378735803X2。住所：昆明市东川区新村路中段（安达楼）。法定代表人张敏，董事长。委托代理人王云，男，1970年6月22日生，苗族，昆明市东川区人，住昆明市东川区。特别授权代理。原告富滇银行股份有限公司昆明东川支行（以下简称“富滇银行”）诉被告陈曦、张建、昆明新铜城房地产开发有限公司（以下简称“新铜城公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2016年4月19日立案受理。依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告富滇银行委托代理人李琳、李伟，被告张建、新铜城公司委托代理人王云到庭参加诉讼，被告陈曦经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，被告陈曦向原告申请3年期个人可循环经营授信额度，金额为400万元，并承诺用被告新铜城公司所有的位于东川区××东起路西侧××、××、××、××、××号商铺作抵押。2015年2月4日，原告与三被告签订了《个人授信协议》及《个人最高额担保合同》，双方约定原告向被告陈曦授信，期限为3年。次日，被告陈曦第一次额度项下支用借款400万元，期限为1年（2015年2月5日到2016年2月5日）。原告于当日依约将借款通过银行转账的方式转入被告陈曦的账户，后被告陈曦未能按照合同约定的期限返还借款本息，至2016年3月21日，被告已逾期45天未支付本金，逾期9期未支付利息，已违反了《个人授信协议》之约定。故原告诉至法院，要求解除原告与被告陈曦签订的《个人授信协议》，并按合同约定支付复利；支付自2015年5月20日起至2016年5月31日止的利息311,310.71元及之后产生的复息、罚息；对被告新铜城公司用于抵押的位于昆明市东川区××东起路西侧××、××、××、××、××号商铺变卖，优先清偿原告的贷款本息；被告张建对上述债务承担共同还款责任，被告新铜城公司在担保限额内承担连带责任；由三被告承担案件受理费。被告陈曦未作答辩也未到庭应诉。被告张建辩称，对贷款本金及利息的金额无异议，愿意承担共同还款的责任，但现暂无还款能力。被告新铜城公司辩称，对原告陈述的贷款事实无异议，愿意承担担保责任，但现在没有清偿贷款本息的能力。在举证期限内，原告富滇银行向法庭提交以下证据：一、被告陈曦、张建身份证、常住人口登记卡复印件、新铜城公司营业执照、组织机构代码证、法定代表人身份证、税务登记证各一份，欲证明三被告的诉讼主体资格。二、个体工商户营业执照一份、被告陈曦及张建的收入证明各一份、租房合同一份，欲证明被告陈曦及张建的收入情况及偿还能力。三、房产抵押承诺书、房地产抵押估价报告、房屋他项权利证书、抵、质押入库凭证各一份，欲证明被告新铜城公司将其所有的位于昆明市东川区××东起路西侧××、××、××、××、××号商铺用于抵押贷款，抵押手续合法有效，房产评估价值为814.91万元，抵押物已入库。四、公证书、个人综合授信额度支用申请审批表、个人贷款借款借据及放款通知书各一份，欲证明被告陈曦向原告贷款，原告已将贷款发放给被告陈曦的事实。五、共同还款承诺书、被告陈曦与被告张建结婚证复印件、新铜城公司股东会决议、股东签字样本及公司章程各一份，欲证明被告张建应对该笔贷款承担共同还款责任，被告新铜城公司应承担连带保证责任。六、租赁回执一份，欲证明抵押房屋虽有租赁权在前，但租赁人已明确表示放弃对租赁房屋的优先购买权。七、贷款催收通知书十一份、贷款到期通知书一份，欲证明贷款到期后，原告曾多次向被告催要贷款，被告均未能按期还本付息。八、贷款单付利息试算一份，欲证明至2016年5月31日止，该笔贷款共产生利息311,310.71元。原告出示的证据一至八，经质证，被告张建、新铜城公司无异议。本院认为，原告出示的上述证据来源形式合法，内容客观真实，与本案具有关联性，本院予以采信。在举证期内被告陈曦、张建未向法庭提交证据。在举证期限内，被告新铜城公司向法庭提交以下证据：新铜城公司营业执照正、副本复印件各一份，欲证明新铜城公司法人已变更为张敏。被告新铜城公司出示的上述证据，经质证，原告与被告张建无异议。本院认为，被告新铜城公司出示的上述证据，来源形式合法，与本案具有关联性，本院予以采信。根据庭审调查和本院采信的证据，本院确认以下法律事实：2015年2月4日，原告与被告陈曦签订了《个人授信协议》，约定了被告陈曦在原告处借款的授信期限为2015年2月4日至2018年2月4日，授信额度为400万元，以及利息计算、违约责任等内容。同日，原告与被告陈曦、新铜城公司共同签订了《个人最高额担保合同》，合同约定该笔借款的担保方式为抵押担保，担保期限即授信期限，担保范围为400万元借款本金及产生的利息、罚息及复利等一切费用。次日，原告对昆明市东川区××东起路西侧××、××、××、××、××号商铺办理了《他项权证》（昆明市房他证东川区字第××号），他项权利种类为抵押贷款。同日，被告陈曦第一次额度项下支用借款400万元，期限为1年。原告依约将借款通过银行转账的方式转入被告陈曦的账户。截止至2016年5月31日被告陈曦尚欠原告借款本金400万元，利息311,310.71元。另查明，被告陈曦与张建系夫妻关系，被告张建与陈曦承诺共同还款。2015年2月2日，新铜城公司通过股东会决议的方式同意用其所有的位于昆明市东川区××东起路西侧××、××、××、××、××号商铺为被告陈曦的贷款提供抵押担保，并同意对被告陈曦办理的授信贷款承担连带责任。2015年年底，新铜城公司法定代表人变更为张敏。本院认为，合同当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。本案中，原告与被告陈曦签订的《个人授信协议》是双方的真实意思表示，没有违反法律的禁止性规定，是合法有效的合同，双方应当按照合同的约定履行各自的义务。合同签订后，原告已依约向被告陈曦发放了贷款，但被告陈曦未能按期还本付息，根据《个人授信协议》第十八条第一款规定的违约情形第一点“借款人未按本协议约定按时、足额偿还借款本息的”，及第二款违约救济措施第2、5点规定的“贷款人有权宣布本协议项下的贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息；解除本合同。”的约定，原告要求解除与被告陈曦签订的《个人授信协议》，并按合同约定还本付息的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。被告陈曦向原告所借的借款发生在陈曦与张建夫妻关系存续期间，为夫妻共同债务，被告陈曦与张建应向原告承担共同返还借款的责任，故原告要求被告张建对上述债务承担共同还款责任的诉讼请求于法有据，本院予以支持。《个人授信协议》解除后，抵押人仍应对债务人应承担的民事责任负担保责任，故抵押权人即原告有权以抵押物折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、九十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国婚姻法》第四十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：一、解除原告富滇银行股份有限公司昆明东川支行与被告陈曦签订的《个人授信协议》。二、由被告陈曦、张建于本判决生效后十五日内返还原告富滇银行股份有限公司昆明东川支行借款本金4,000,000元，支付自2015年6月21日起至2016年5月31日止的利息311,310.71元；支付自2016年6月1日起至本判决书确定的还款期限届满之日止的罚息及复利（罚息及复利按合同约定计算，利随本清）。三、若被告陈曦、张建不履行上述义务，则原告富滇银行股份有限公司昆明东川支行有权以被告昆明新铜城房地产开发有限公司设定抵押的，位于昆明市东川区铜都镇东起路西侧××、××、××、××、××号商铺折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费40,727.5元，由被告陈曦、张建负担（于本判决生效后十五日内交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。本判决发生法律效力后，若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后二年内，向本院申请强制执行。审 判 长  梁龙娇人民陪审员  陈 英人民陪审员  袁 敏二〇一六年六月二十五日书 记 员  方 媛