四川省攀枝花市西区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）川0403民初552号
原告：攀枝花农村商业银行股份有限公司西区支行。住所地：四川省攀枝花市西区苏铁中路***号。
代表人：刘彬，该支行负责人。
委托代理人：张瀚，该支行客户经理，代理权限为特别授权。
委托代理人：杨棵媛，该支行综合员，代理权限为特别授权。
被告：张胜存，女，1967年4月出生，汉族，住四川省攀枝花市。
委托代理人：尚存良，四川东荣律师事务所律师，代理权限为特别授权。
被告：曾理，男，1971年1月出生，汉族，住四川省攀枝花市。
委托代理人：尚存良，四川东荣律师事务所律师，代理权限为特别授权。
被告：攀枝花市汇亨融资性担保有限公司。住所地：四川省攀枝花市东区临江路*号工商银行**层。
法定代表人：许健，该公司总经理。
原告攀枝花农村商业银行股份有限公司西区支行（以下简称农商行）诉被告张胜存、曾理、攀枝花市汇亨融资性担保有限公司（以下简称汇亨公司）借款合同纠纷一案，本院于2016年3月30日立案受理。依法由审判员杨发彬适用简易程序于2016年4月22日公开开庭进行了审理。原告农商行的委托代理人张瀚、杨棵媛、被告张胜存、曾理的委托代理人尚存良到庭参加诉讼，被告汇亨公司经本院依法送达传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告农商行诉称：2014年1月9日张胜存、曾理向农商行申请借款200万元。汇亨公司同意提供担保。2014年1月13日张胜存与农商行签订了个人借款合同，约定借款期限为2014年1月13日至2016年1月12日，月利率为9.7375‰，若逾期归还，按该利率上浮50%计算罚息。汇亨公司分别与农商行签订了保证合同、担保保证金质押合同，汇亨公司承担连带保证责任。2014年1月14日农商行按约提供借款200万元。期间，张胜存未按约支付利息，农商行多次进行催收，张胜存与曾理未按承诺付款。借款到期后，农商行按约定扣除汇亨公司的保证金20万元，贷款余额180万元至今未偿还。故起诉要求三被告偿还借款本金180万元，按合同约定支付利息、罚息、复息（至还清之日止，暂计算至2016年3月29日为230886.62元），自起诉之日起至还清款项为止，每日支付利息罚息110.28元，并承担诉讼费。
原告农商行为支持自己的主张，提供了以下证据：
1、个人借款申请书1份、借款承诺书1份、共同债务承诺书1份、结婚证1份、常住人口登记卡1份、个人借款合同1份、贷款支付委托书1份、收据1份、电汇凭证1份、借款借据1份，证明农商行按约定向张胜存提供借款200万元。
2、股东会决议1份、公证书2份、委托书2份、保证合同1份、担保保证金质押合同1份，证明汇亨公司为张胜存向农商行借款200万元提供连带责任保证，并提供保证金20万元作为质押担保。
3、贷款催收工作记录底表1份、逾期贷款催收通知书4份，证明经农商行多次进行催收，张胜存未按约定支付利息，偿还借款。
4、还款明细1份，证明张胜存只支付了部分利息。
被告张胜存辩称：张胜存作为借款人，向农商行借款，是其个人行为，应由张胜存个人承担偿还责任。曾理不是借款合同的主体，未使用该资金，不应该对该借款承担清偿责任。农商行提供的个人借款合同是格式合同，对合同条款的理解出现争议时，应采用借款人的意见。个人借款合同未明确约定还款期限，2016年1月12日是借款额度支用有效期届满的期限，并非一次性还款的期限。合同约定采取按月或者按季任意还本法，对还款的性质约定不明，张胜存所还款项应为本金。复息再次计入本金，再计算利息，对借款人显示公平。依法应当予以核减利息。
被告张胜存未提供证据。
被告曾理辩称：曾理虽出具了承诺书，但并未作为保证人，也未与农商行签订相关担保合同。曾理不是借款合同的主体，未使用该资金。张胜存的该借款系个人经营性借款，未用于家庭生活，曾理不应该对该借款承担清偿责任。要求驳回农商行对曾理的诉讼请求。
被告曾理未提供证据。
被告汇亨公司经本院依法送达传票传唤，未到庭参加诉讼，未提交答辩状，在举证期限内未提供证据。
在庭审质证中，对于农商行提供的第1组证据，张胜存、曾理对其真实性无异议，但认为合同中并未约定还款时间，不能认定全部借款在2016年1月12日到期，该借款是张胜存的个人行为，曾理不应承担责任。对于农商行提供的第2组证据，张胜存、曾理对其真实性无异议。对于农商行提供的第3组证据，张胜存、曾理对其真实性无异议，但认为其记载借款人是曾理不当，曾理仅是借款人张胜存的配偶，曾理不是借款人，也不是担保人。对于农商行提供的第4组证据，张胜存对其真实性无异议，但认为所还款项是借款本金。因农商行提供的这4组证据均系书证，张胜存、曾理对其真实性无异议，依照《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第七十条第一项的规定：“一方当事人提出的书证原件或者与书证原件核对无误的复印件、照片、副本、节录本，对方当事人提出异议但没有足以反驳的相反证据的，人民法院应当确认其证明力。”汇亨公司并未提供足以反驳的相反证据，故本院对这些证据予以确认。
综合以上证据，本院确认以下事实：2010年9月9日张胜存与曾理登记结婚。2014年1月9日汇亨公司召开股东会，汇亨公司的股东会同意为张胜存向农商行借款200万元，期限24个月，提供保证担保，承担连带责任。同日，张胜存向农商行提交个人借款申请书，申请借款200万元，用于购洗涤设备，借款期限为2年。汇亨公司在该个人借款申请书的借款担保人栏盖章。同日，曾理作为共同债务人，向农商行出具共同债务承诺书一份，该承诺书记载：“我与借款人张胜存属夫妻关系，借款人向你行借款200万元，借款期限二年，借款用途购洗涤设备，借款由汇亨公司提供连带保证担保。我作为该笔借款的共同债务人，将诚实守信地与借款人共同履约，主动按合同约定按期偿还借款本息，否则你行有权包括但不限于通过向法院起诉等方式处置我的全部财产用于偿还借款人所欠你行的全部借款本息，对你行处置我全部财产的行为和结果不提出任何异议。”2014年1月13日张胜存作为借款人（甲方），农商行作为贷款人（乙方），双方签订了个人借款合同。该合同约定：“第二条，乙方向甲方提供的非循环使用借款额度为人民币200万元。第三条，借款人应将借款用于购洗涤设备，未经贷款人书面同意，借款人不得改变借款用途。第四条，借款额度支用有效期间自2014年1月13日至2016年1月12日。在额度支用有效期终止时，未支用的借款额度自动失效。单笔借款期限系指自单笔借款提款日起至约定的还款之日止的期间。甲方每次提款的借款期限自甲方实际提款日起至约定还款日止，以借据的记载为准，但任何一笔提款的还款日不得迟于第二条所确定的借款额度支用有效期的终止日。第六条，（一）贷款利率：本合同项下的贷款利率为月利率，利率为固定利率，即9.7375‰，在借款期限内，该利率保持不变。（二）罚息利率：本合同项下贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%。（六）贷款利息自贷款发放之日起计算。本合同项下的贷款按日计息，日利率=月利率/30=年利率/360。如甲方不能按照本合同的结息日付息，则自次日起计收复利。（七）结息：1、实行固定利率的贷款，结息时，按约定的利率计算利息。2、本合同项下贷款按季结息，结息日固定为每季末月的第20日。3、甲方应于每个结息日前，在乙方开立账户中提前备足相应金额，供乙方按时从该账户中扣收利息。如结息日不是银行工作日，则提前至前一个银行工作日汇入，乙方于结息日未足额收到相应的利息，即视为甲方未按时付息。第七条，用款时间：于2014年1月20日之前用款200万元。第八条，还款：乙方有权将甲方的还款首先用于偿还本合同约定的应由甲方承担而由乙方垫付的各项费用以及乙方实现债权的费用，剩余款项按照先还息后还本、利随本清的原则偿还。按月或按季付息任意还本法。第十三条，违约救济措施：（五）对甲方未按时还清的借款本金和利息，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。同日，汇亨公司作为保证人，农商行作为债权人，双方签订了保证合同，汇亨公司为张胜存的该借款提供连带责任保证。同日，汇亨公司作为出质人，农商行作为质权人，双方签订了担保保证金质押合同。汇亨公司按该合同约定在农商行开立保证金专户，并存入保证金20万元。2014年1月14日张胜存向农商行提交贷款支付委托书，委托农商行将支付的贷款资金200万元支付给攀枝花市环益环境科技有限公司（以下简称环益公司）。之后，农商行向该委托书记载的环益公司账户转款200万元。同日，环益公司出具收到张胜存付设备款200万元的收据。农商行制作了借款借据一份，该凭据记载：“借款人：张胜存，借款合同编号：攀农商西支信个借（2014）005号，借款方式：保证，借款用途：购洗涤设备，执行利率：月9.7375，借款金额：200万元，借款日期：2014年1月14日，借款到期日：2016年1月12日。”张胜存在该借据的借款人栏签名。2014年3月21日张胜存支付农商行利息42845元。2014年6月21日张胜存支付农商行利息59723.33元。2014年9月21日张胜存支付农商行利息59723.33元。2014年12月25日张胜存支付农商行利息59103.01元。2015年3月23日张胜存支付农商行利息58438.94元。2015年6月21日张胜存支付农商行利息44291.97元。2015年6月23日农商行工作人员电话通知张胜存按时归还所欠利息。2015年11月24日农商行向张胜存、曾理送达逾期贷款催收通知书，通知截止2015年11月24日，已欠利息78203.24元。曾理在该通知书的借款人声明栏的借款人处签名，张胜存也在下面签名，并注明同意在2015年12月20日前归还全部所欠利息。2015年12月15日农商行向张胜存发出贷款到期通知书，通知张胜存的借款200万元将于2016年1月12日到期，利息138089.78元，请按约定准备资金，如期偿还。曾理以借款人配偶的名义签收该通知。汇亨公司在该通知的担保人栏盖章。2016年2月15日农商行向张胜存、汇亨公司发出逾期贷款催收通知书，通知张胜存的借款200万元已于2016年1月12日到期，截止2016年2月15日，尚有200万元本金、189551.24元利息（含罚息）逾期未还。曾理以借款人配偶的名义签收该通知。汇亨公司在该通知的担保人栏盖章。2016年3月8日农商行向张胜存发出逾期贷款催收通知书，通知张胜存的借款200万元已于2016年1月12日到期，截止2016年3月8日，尚欠贷款本金180万元、利息210714元。同日，张胜存签收该通知。原告农商行的该借款至今未获清偿。
本院认为：合法的借贷关系受法律保护。原告农商行与被告张胜存签订的个人借款合同，是双方的真实意思表示，该合同有效，双方应按合同约定履行各自的义务。原告农商行已按约定向被告张胜存提供借款200万元，被告张胜存应当按照约定偿还该借款200万元，并支付利息。依据个人借款合同以及借款借据的记载可知，该借款200万元于2016年1月12日到期，被告张胜存辩称该借款未到期的理由不能成立。双方在借款借据和个人借款合同中约定借款期限内月利率为9.7375‰（即每日万分之3.2458），结息日固定为每季末月的第20日，贷款逾期的罚息利息为贷款利率上浮50%，即逾期月利率为14.60625‰。从原告农商行提供的还款明细可知，被告张胜存在2015年3月23日已结清2015年3月21日之前的利息。被告张胜存辩称其已付款项属于偿还本金，从合同约定的按季付息任意还本法的记载来看，其应当知道在每季末月的20日为结息日，并已结清前几次利息，其所付款项应为利息，而非偿还本金，故其该辩解理由不能成立。被告张胜存未按照约定的期限按时足额支付利息，也未在2016年1月12日偿还该借款200万元，应当按照约定承担违约责任，支付逾期利息等费用。从还款明细的记载看，截止2015年6月21日，扣除已支付利息44291.97元，被告张胜存欠2015年3月21日至2015年6月20日的利息15431.36元。截止2015年9月21日，被告张胜存欠2015年6月21日至2015年9月20日的利息59723.33元。截止2015年12月21日，被告张胜存欠2015年9月21日至2015年12月20日的利息59074.17元。截止2016年1月12日，被告张胜存欠2015年12月21日至2016年1月12日的利息14930.91元。原告农商行在民事起诉状中陈述在借款到期后，其扣除了被告汇亨公司支付的保证金20万元，剩余借款本金180万元，对此本院予以确认。原告农商行要求按合同约定支付利息、罚息、复息以及自起诉之日起至还清款项为止，每日支付利息罚息110.28元。因双方在个人借款合同中约定，借款人未按时还清借款本金和利息，应自逾期之日起按逾期罚息利率（即月利率14.60625‰）支付利息和复利，故对于逾期支付的借款本金和利息，按月利率14.60625‰分别计算支付逾期利息，对于其他的请求本院不予支持。被告曾理与被告张胜存系夫妻关系，在被告张胜存向原告农商行申请借款200万元时，被告曾理出具了共同债务承诺书，其对被告张胜存该借款的金额、借款期限、借款用途等事项是明知的，在原告农商行催收该借款的过程中，其多次签收相关通知，其也曾认可支付利息。依照《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条的规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”被告曾理并未提供充分的证据证明具有属于婚姻法第十九条第三款规定情形，故其辩称不该承担责任的理由不能成立，被告张胜存的该借款应按夫妻共同债务处理，被告曾理与被告张胜存应当共同偿还原告农商行该借款，并支付相应的利息。依据原告农商行提供的股东会决议、保证合同、担保保证金质押合同，被告汇亨公司除提供保证金20万元作为质押以外，还作为该借款的保证人，应当按照连带责任保证承担保证责任。依照《中华人民共和国担保法》第十八条第二款的规定：“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”故原告农商行要求被告汇亨公司承担连带偿还责任，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告张胜存、曾理在本判决生效之日起十日内共同偿还原告攀枝花农村商业银行股份有限公司西区支行借款本金180万元及其逾期利息（从2016年1月13日起至付清之日止，按月利率14.60625‰计算）；
二、被告张胜存、曾理在本判决生效之日起十日内共同偿还原告攀枝花农村商业银行股份有限公司西区支行利息15431.36元及其逾期利息（从2015年6月21日起至付清之日止，按月利率14.60625‰计算）；
三、被告张胜存、曾理在本判决生效之日起十日内共同偿还原告攀枝花农村商业银行股份有限公司西区支行利息59723.33元及其逾期利息（从2015年9月21日起至付清之日止，按月利率14.60625‰计算）；
四、被告张胜存、曾理在本判决生效之日起十日内共同偿还原告攀枝花农村商业银行股份有限公司西区支行利息59074.17元及其逾期利息（从2015年12月21日起至付清之日止，按月利率14.60625‰计算）；
五、被告张胜存、曾理在本判决生效之日起十日内共同偿还原告攀枝花农村商业银行股份有限公司西区支行利息14930.91元及其逾期利息（从2016年1月13日起至付清之日止，按月利率14.60625‰计算）
六、被告攀枝花市汇亨融资性担保有限公司对被告张胜存上述主文中所确定的第一项、第二项、第三项、第四项、第五项还款义务承担连带清偿责任；
七、驳回原告攀枝花农村商业银行股份有限公司西区支行的其他诉讼请求。
案件受理费23047元，减半收取11523.5元，由被告张胜存、曾理、攀枝花市汇亨融资性担保有限公司承担。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省攀枝花市中级人民法院。
审判员 杨发彬
二〇一六年五月五日
书记员 蒋春霞