温州市鹿城区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）温鹿商初字第3265号
原告：温州银行股份有限公司蒲鞋市支行，住所地：温州市鹿城区飞霞南路510号。
代表人：曾晓慧，支行行长。
委托代理人：胡建忠，系该公司职员。
被告：赵小珍。
原告温州银行股份有限公司蒲鞋市支行（以下简称温州银行蒲鞋市支行）为与被告赵小珍信用卡纠纷一案，本院于2014年5月29日立案受理后，依法组成合议庭于2014年9月23日公开开庭进行了审理。原告温州银行蒲鞋市支行的委托代理人胡建忠到庭参加诉讼。被告赵小珍经本院公告传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告温州银行蒲鞋市支行诉称：2011年1月4日，被告赵小珍向原告书面申请办理金鹿信用卡（以下简称信用卡），并承诺遵守《金鹿信用卡章程》及《金鹿信用卡领用合约》的约定。原告为被告赵小珍发放卡号为6228993306885103的信用卡。根据《金鹿信用卡章程》及《金鹿信用卡领用合约》约定：原告记账日至最后还款日为免息还款期，如被告未按期全额还款，透支金额将不享受免息还款的待遇，自原告记账日起计算透支利息；信用卡透支款以实际透支天数计收利息，利率为日万分之五；对被告使用信用卡额度内转账及支取现金的款项，不享受免息还款期的待遇，自原告记账日开始计算利息并收取取现费。信用卡的还款顺序为：先还上期、后还本期，同期的按利息、费用（包括但不限于年费、预借现金手续费、挂失费、滞纳金）、取现和消费透支款的顺序进行偿还。若被告在到期还款日前未能清偿当期最低还款额时，除计收透支利息外，原告还可按最低还款额未还部分的5%每月计收滞纳金，最低还款额等于信用额度内非现金交易（消费）透支的10%＋超过限额部分非现金交易的100%＋现金交易（取现）透支的100%＋本期利息费用（年费、挂失费、利息、滞纳金和各类手续费）＋上月最低还款额未还部分＋上期视同全额还款未还部分的100%。在履行《信用卡领用合约》过程中发生争议的，向原告所在地人民法院提起诉讼。发卡后，被告赵小珍从2013年9月18日刷卡消费后，无任何偿还情形。截至2014年4月1日，被告赵小珍尚欠原告信用卡本金29950.17元、利息3325.04元、滞纳金及取现费用3451.98元。故请求判令：1.被告赵小珍偿还信用卡透支本金29950.17元及支付至清偿完毕之日止的滞纳金（按最低还款未还部分的5%每月计收，从2012年12月1日起暂计至2014年4月1日为3451.98元）及利息（按日万分之五计收，从2012年12月1日起暂计算至2014年4月1日为3325.04元）。2.本案的诉讼费用由被告承担。
为此，原告温州银行蒲鞋市支行向本院提供如下证据：
1.原告的营业执照及金融许可证、组织机构代码证、负责人身份证明。证明原告的诉讼主体资格；
2.被告的身份证明，证明被告的诉讼主体资格；
3.金鹿信用卡申请表及合约，证明被告赵小珍向原告申请金鹿信用卡及双方约定的有关信用卡的权利义务；
4.综合资信调查及审批表，证明原告受理被告申请办理信用卡；
5.卡账单明细，证明具体信用卡权利义务和信用卡透支数额。
被告赵小珍未答辩，亦未到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权。
对原告温州银行蒲鞋市支行提供的证据，经本院审查，其提供的证据具有合法性、真实性，内容互相印证，与本案待证事实存在关联性，故本院对其证明力予以确认。
经审理，本院认定事实如下：被告赵小珍于2011年1月4日向原告申领信用卡，并在申请人声明上签字确认表示接受《金鹿信用卡章程》和《金鹿信用卡领用合约》的条款。原告审核后向被告赵小珍发放了卡号为6228993306885103的信用卡，信用额度为3万元。被告赵小珍自2011年1月26日起使用该信用卡，通过消费形成透支，期间仅陆续偿还共计143400元。截至到2013年9月18日，被告最后一笔还款3500元后，尚欠原告本金29950.17元，滞纳金、费用已还清，2013年9月1日之前的利息已还清。
另查明，根据《金鹿信用卡领用合约》约定，乙方（持卡人）及其附属卡的领用申请获得核准后即应缴纳年费。对于非现金（不含转账）交易，乙方如在免息还款期内偿还全部款项，则无须支付利息。否则，甲方将对全部已记账款项从记账日起至清偿时为止按月计收复利。免息还款期为乙方及其附属卡持卡人的非现金交易从记账日起至账单产生后到期还款日止。若持卡人消费透支余额低于消费免息额度，且在最后还款日前全部还款的，可享受消费透支免息待遇；若持卡人消费透支余额高于消费免息额度，或未在最后还款日前全额还款的，则卡内所有已记账消费透支金额均不再享受免息待遇，将从消费记账日开始计收利息，待持卡人还清所有透支款项后，才可恢复消费透支免息额度。对于预借现金及转账交易，乙方及附属卡持卡人应按交易金额的一定比例缴纳手续费；同时甲方从交易发生日起至该笔款项获得清偿时止按月计收复利。预借现金还须遵守《银行卡业务员管理办法》的有关规定。对于信用卡内的存款，甲方不计付利息，乙方可采取转账或提取现金的方式使用该笔资金。对于超信用额度用款的，乙方将不再享受免息还款期待遇，应支付未偿还款项从记账日起按规定利率计收的利息，还应支付超过信用额度部分的超限费。乙方可选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日前将不低于最低还款额的款项偿还甲方。最低还款额为：当期信用额度内消费金额的10%、超过信用额度的全部消费金额、全部预借现金、上期所有最低还款额未还部分、全部费用和利息。若乙方在到期还款日前未能还清当期最低还款额，甲方有权每月按最低还款额未还部分的一定比例计收滞纳金，根据金鹿信用卡业务收费标准该比例为5%。
以上事实由当事人身份材料、信用卡申请书、信用卡领用合约、金鹿信用卡资信调查审批表、交易明细及当事人陈述等证据予以证实。
本院认为：原告与被告赵小珍签订《金鹿信用卡领用合约》系双方当事人的真实意思表示，未违反法律规定，依法有效，应受法律保护。当事人应当按照约定全面履行各自的义务。被告领取信用卡后，通过消费形成透支，应归还透支本息。原、被告在《金鹿信用卡领用合约》中约定被告除主债务之外还应当支付利息和费用、滞纳金等，但并未约定当其给付不足以清偿全部债务时，还款的先后问题。最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十一条规定“债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。”即先还费用及利息，再还本金。现原告将被告赵小珍所归还的143400元，根据其系统自动产生的明细，用于归还本金128559.83元、利息14227.62元、滞纳金464.55元、费用148元，符合上述还款顺序，本院对原告已计收的利息、滞纳金、费用予以确认。结算后，截至2013年9月18日被告赵小珍尚欠原告透支本金为29950.17元，滞纳金、费用已全部还清，2013年9月1日前的利息已还清。被告透支后并未按约足额或按最低还款额偿还透支的金额，显属违约，应承担违约责任，其除立即偿还透支的本金外，还应支付从交易记账日起的利息及滞纳金。因《金鹿信用卡领用合约》中规定的透支利率为日万分之五已含有惩罚性质，故原告要求将透支利息、滞纳金等计入本金计算复利，本院不予支持。另《金鹿信用卡领用合约》约定，被告在到期还款日之前未能偿还清当期最低还款额，被告除按照银行规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。现原告将当期信用额度内消费金额的10%、超过信用额度的全部消费金额、全部预借现金、上期所有最低还款额未还部分、全部费用和利息作为最低还款额，并按该金额的5%计收滞纳金，其计算比例过高，故本院予以调整，酌情按透支本金（包括取现款项）的10%的5%计收滞纳金。因2013年9月被告赵小珍已按最低还款额还款，故2013年10月不产生滞纳金，从2013年11月开始每月应支付的滞纳金为29950.17元×10%×5%＝149.75元。被告赵小珍经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为自动放弃抗辩权，依法可缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、依照《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告赵小珍于本判决生效之日起十日内偿还原告温州银行股份有限公司蒲鞋市支行透支本金29950.17元、利息（2013年9月2日起至偿还完毕之日止依透支本金29950.17元按日万分之五计算）、滞纳金（2013年11月起至偿还完毕之日止按149.75元／月计算）；
二、驳回原告温州银行股份有限公司蒲鞋市支行其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费718元，由被告赵小珍承担；公告费420元，由被告赵小珍承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省温州市中级人民法院。
本判决书生效后，负有义务的一方当事人如不履行判决确定的义务，另一方当事人应当在判决书确定义务履行之日起二年内向本院申请执行。
审 判 长 张乓乓
人民陪审员 蔡 红
人民陪审员 陈 琳
二〇一四年九月二十四日
书 记 员 侯璐琼