湖南省宁乡市人民法院民 事 判 决 书（2017）湘0124民初5440号原告：湖南宁乡农村商业银行股份有限公司，住所地宁乡市玉潭镇一环北路578号。法定代表人卢国军，系该公司董事长。委托诉讼代理人：李德武，男，1964年2月21日出生，汉族，居民，住，系该公司员工。被告:罗文灿，男，1973年7月20日出生，汉族，居民，住湖南省。被告:赵士连，女，1977年9月16日出生，汉族，居民，住湖南省。原告湖南宁乡农村商业银行股份有限公司与被告罗文灿、赵士连金融借款合同纠纷一案，本院于2017年8月31日立案受理后，依法组成合议庭于同年12月27日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李德武到庭参加了诉讼，被告罗文灿、赵士连经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告湖南宁乡农村商业银行股份有限公司向本院提出如下诉讼请求：1、被告罗文灿、赵士连共同偿还原告贷款本金1900000元，利息131400.84元（利息算至2017年6月1日止，后段利息按借款合同约定另行计算至本息还清之日止）；2、被告罗文灿、赵士连以抵押的位于长沙市××坡经济开发区××家园××栋（房屋所有权证号为：长房权证岳麓字第××号）的房屋对诉讼请求1中被告罗文灿、赵士连所负债务中的本金400000元、利息34935元（后段至实际清偿日止的利息按年利率11.475%另行计算）承担抵押担保责任，以抵押物折价、变卖、处置价款优先清偿；3、被告罗文灿、赵士连以抵押的位于宁乡县××区创业大道西侧（房屋所有权证号为：宁房权证城郊字第××号）的房屋对诉讼请求1中被告罗文灿、赵士连所负债务中的本金1500000元、利息96465.84元（后段至实际清偿日止的利息按年利率10.24416%另行计算）承担抵押担保责任，以抵押物折价、变卖、处置价款优先清偿；4、由两被告承担诉讼费用。庭审过程中，因原告抵押权部分实现，原告自愿放弃诉讼请求第一项中的偿还借款本金400000元、该借款部分自2016年9月27日起至实际清偿之日止的利息以及第二项诉讼请求。事实与理由：被告罗文灿、赵士连系夫妻关系，两被告以工程需要资金为由，推荐被告罗文灿作为代表人到原告处办理借款手续。2013年11月19日，被告与原告所属的偕乐桥支行签订编号为（1801024100）最高额借字【2013】第00001209号《最高额借款合同》，合同约定被告罗文灿在2013年11月19日起至2016年11月19日止，原告可根据被告罗文灿的实际情况向其发放最高限额不超过1500000元的贷款，每笔贷款的金额、用途、期限、利率、还款方式以借款借据为准，按月支付利息，逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%确定。为确保该借款合同的履行，被告罗文灿提供其名下位于宁乡县××区创业大道西侧（房屋所有权证号为：宁房权证城郊字第××号，国有土地使用权证为：宁2国用2011第0852号）的房屋作抵押担保，并于借款合同签订当日与原告签订了编号为（1801024100）最高额抵字【2013】第00000078号《最高额抵押合同》，该抵押合同办理了抵押登记，原告取得了该房屋的他项权利。原告依约于2015年11月25日向被告罗文灿发放贷款1500000元，定于2016年11月19日到期，月利率为5.6912‰，但被告罗文灿、赵士连在履行还本付息的义务时却只将利息支付至2016年9月27日止，后段利息未予支付。截至2017年6月1日，尚欠借款本金1500000元，利息96465.84元。被告罗文灿、赵士连未答辩。原告围绕自己的诉讼请求提交了被告罗文灿、赵士连的结婚证、共同借款人承诺书、（1801024100）最高额借字【2013】第00001209号《最高额借款合同》、借款借据、担保承诺书、（1801024100）最高额抵字【2013】第00000078号《最高额抵押合同》、宁房权证城郊字第××号房屋所有权证、宁（2）国用（2011）第0852号土地使用权证、宁房他证城郊字第××号房屋他项权证及催收回执等证据，两被告未予质证，上述证据内容真实，来源合法，与本案相关联，本院予以确认。两被告未提交证据。根据采信的证据及到庭当事人的陈述，本院确认如下案件事实：被告罗文灿与被告赵士连系夫妻关系，两被告因承包工程需要资金，于2013年11月11日向原告出具共同借款人承诺书，推荐罗文灿为代表人办理借款手续，承诺书载明：一、代表人与偕乐桥支行所签订的借款合同、担保合同（包括抵押合同）都是两被告共同真实意思表示，对共同借款人均具有同等约束力；二、代表人在偕乐桥支行所形成的债务是两被告共同债务。两被告于2013年11月19日与原告所属的偕乐桥支行签订编号为（1081024100）最高额借字【2013】第00001209号的《最高额借款合同》，合同约定原告向被告罗文灿发放最高限额不超过1500000元的贷款，期限自2013年11月19日起到2016年11月19日止。在此期限和额度内，可不再逐笔签订借款合同，每笔贷款的金额、用途、期限、利率、还款方式均以借款借据为准。合同约定的月利率为8.0462‰，按月计息，逾期罚息在原借款利率的基础上加收50%，担保方式为抵押。2013年11月11日，被告赵士连向原告出具担保承诺书，承诺将登记在被告罗文灿名下的房屋（宁房权证城郊字第××号房屋所有权证、宁（2）国用（2011）第0852号土地使用权证）为借款1500000元进行抵押担保。2013年11月19日，被告罗文灿与原告签订合同编号为（1801024100）最高额抵字【2013】第00000078号《最高额抵押合同》，合同约定被告罗文灿以登记在其名下的位于宁乡县××区创业大道西侧的房屋（房屋所有权证号为：宁房权证城郊字第××号，土地使用权证号为：宁（2）国用（2011）第0852号）为被告罗文灿前述借款合同中的1500000元的最高本金余额内作抵押担保，抵押担保的范围包括主合同项下的本金、利息、罚息等。同日，原告与被告就抵押财产在原宁乡县房屋产权管理局办理了抵押登记，取得了他项权证。2015年11月25日，原告向被告罗文灿发放了贷款1500000元，约定2016年11月19日到期，借款利率为月利率5.6912‰，借款用途为承包房建工程，被告罗文灿向原告出具了借款借据。借款到期后，被告未按时偿还借款本金，借款利息仅支付至2016年9月27日。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原、被告之间签订的金融借款合同，系双方当事人的真实意思表示，合同合法有效。贷款人依约交付了贷款合计1500000元，被告罗文灿向原告出具了借款借据，双方的债权债务关系明确，被告罗文灿应当依照合同及借据的约定，全面履行偿还借款本息的义务。借款期限届满后，被告罗文灿未偿还借款本金并支付利息，已构成违约。借款合同中双方就逾期罚息的约定符合法律规定，经核算，截至2017年6月1日，被告罗文灿尚应偿还借款本金1500000元，尚应支付的利息、逾期利息合计96465.84元，故对原告要求被告罗文灿偿还借款本金并依约定偿还利息、逾期利息的诉讼请求，本院予以支持。被告赵士连系共同借款人，且与被告罗文灿系夫妻关系，案涉借款发生在两被告婚姻关系存续期间，理应共同清偿。就前述借款合同项下的债务，被告赵士连向原告出具了抵押承诺书，被告罗文灿与原告签订了《最高额抵押合同》，并在原宁乡县房屋产权管理局办理了抵押登记，抵押合同约定，被告罗文灿以登记在其名下的位于宁乡县××区创业大道西侧的房屋（房屋所有权证号为：宁房权证城郊字第××号，土地使用权证号为：宁（2）国用（2011）第0852号）对被告罗文灿、赵士连所负债务的最高本金余额1500000元在借款合同约定期限内提供担保，合同同时约定了抵押担保的范围包括全部债务本金、利息、逾期利息、罚息等。根据《中华人民共和国担保法》第五十九条、第六十二条的规定，最高额抵押是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。最高额抵押除适用最高额抵押的特别规定外，适用普通抵押权的规定。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八十三条的规定，最高额抵押权所担保的不特定债权，在特定后，债权已届清偿期的，最高额抵押权人可以根据普通抵押权的规定行使其抵押权。抵押权人实现最高额抵押权时，如果实际发生的债权余额高于最高限额的，以最高限额为限，超过部分不具有优先受偿的效力；如果实际发生的债权余额低于最高限额的，以实际发生的债权余额为限对抵押物优先受偿。关于抵押合同约定的“最高额”应理解为“本金最高限额”还是“最高债权限额”，本院认为应理解为本金最高限额。首先，根据合同约定及当事人意思自治，抵押人以最高本金余额提供抵押担保，且抵押担保的范围的约定是抵押合同的不可或缺的一部分，若以“最高债权限额”进行理解，则抵押担保的范围在抵押合同的中约定毫无意义；其次，从合同整体进行文义解释、最高额抵押设立的目的综合分析，“一定期间连续发生的债权”能够特定的一般是借款本金，对于利息以及逾期利息等在决算期届满时未发生或正在持续发生，对抵押权的实现和抵押合同的约定势必增加交易成本，以“最高债权限额”进行解释不符合交易经济原则，债权已届清偿期后，最高额抵押权人可以根据普通抵押权的规定行使其抵押权，最高额抵押用于金额借款领域的目的是方便借贷，减少主债权消灭后一定期间内持续借贷的多次抵押登记，故抵押权人要求进行抵押登记是为了保障债权的实现，最高额抵押合同的目的对于债权人而言效力不应不及普通抵押权。就本案而言，对于超出最高本金余额1500000元的利息、逾期利息部分，应属于抵押权人在抵押财产的价值范围内优先受偿的部分。因本案被告罗文灿的借款1500000元设定了抵押权，故抵押人仅对相应最高额抵押合同最高本金余额及相应利息、逾期利息承担抵押担保责任。因抵押权已实现，原告自愿放弃的诉讼请求，本院予以准许。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十九条、第六十二条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定,判决如下：一、被告罗文灿、赵士连在本判决生效之日起十日内共同偿还原告湖南宁乡农村商业银行股份有限公司借款本金1500000元，并支付借款利息、逾期利息共计96465.84元（逾期利息已计算至2017年6月1日，后段逾期利息依照双方约定的月利率8.5368‰标准计算至清偿之日止）；二、原告湖南宁乡农村商业银行股份有限公司就本判决第（一）项所确定的借款本金1500000元及相应利息、逾期利息对登记在被告罗文灿名下的位于宁乡县经开区创业大道西侧，房屋所有权证号为宁房权证城郊字第××号，土地使用权证号为宁（2）国用（2011）第0852号的房产享有优先受偿权，可以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。如果未依照生效法律文书确定的履行期限履行清偿义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费19168元，公告费260元，合计19428元，由被告罗文灿、赵士连共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审 判 长  文 彬审 判 员  易 赞人民陪审员  喻凤舞二〇一七年十二月二十七日书 记 员  熊 杏附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十九条本法所称最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。第六十二条最高额抵押除适用本节规定外，适用本章其他规定。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八十三条最高额抵押权所担保的不特定债权，在特定后，债权已届清偿期的，最高额抵押权人可以根据普通抵押权的规定行使其抵押权。抵押权人实现最高额抵押权时，如果实际发生的债权余额高于最高限额的，以最高限额为限，超过部分不具有优先受偿的效力；如果实际发生的债权余额低于最高限额的，以实际发生的债权余额为限对抵押物优先受偿。《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。夫妻一方与第三人串通，虚构债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。夫妻一方在从事赌博、吸毒等违法犯罪活动中所负债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。