广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0606民初16590号原告：广东顺德农村商业银行股份有限公司，住所地广东省佛山市顺德区大良德和居委员拥翠路2号。法定代表人：姚真勇。委托诉讼代理人：杨成卿，男，1989年3月21日出生，汉族，住址广东省佛山市顺德区，该公司职员。委托诉讼代理人：吴倩彤，女，1990年6月16日出生，汉族，住址广东省佛山市顺德区，该公司职员。被告：郑敏生，男，1974年12月16日出生，汉族，住址广东省佛山市顺德区，被告：冯惠娴，女，1974年12月9日出生，汉族，住址广东省佛山市顺德区，被告：刘杜联，女，1949年3月23日出生，汉族，住址广东省佛山市顺德区，原告广东顺德农村商业银行股份有限公司与被告郑敏生、被告冯惠娴、被告刘杜联金融借款合同纠纷一案，本院于2017年10月17日立案后，依法由审判员梁毅强适用简易程序独任审判，于2017年11月21日及2017年12月29日公开开庭进行了审理。第一次开庭，原告的委托诉讼代理人吴倩彤、被告郑敏生到庭参加诉讼，被告冯惠娴、刘杜联经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。第二次开庭，原告的委托诉讼代理人吴倩彤、被告郑敏生、被告冯惠娴到庭参加了诉讼，刘杜联经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告郑敏生立即归还贷款本金224825.39元，利息19659.7元（利息包含正常利息、罚息、复利，暂计至2017年9月20日，实际利息按合同约定计至实际清偿完毕之日止），本息合计244485.09元；2.判令原告对被告郑敏生、刘杜联提供的抵押物即佛山市顺德区伦教街道常教社区居民委员会东宁路南五巷三横2号房产就折价、拍卖或变卖所得价款在本案债权范围内享有优先受偿权；3.判令被告冯惠娴与被告郑敏生对本案全部债务承担连带清偿责任；4.本案诉讼费由各被告共同承担。事实与理由：2014年4月，被告郑敏生以购买大件消费品为由向原告申请借款400000元，并与原告签订最高额担保借款合同，约定年利率9.6%，期限5年，自2014年4月25日至2019年4月24日，分60期还清，并约定借款利率随同期同档次国家基准利率按年作同向同幅度的调整。同时，被告郑敏生和被告刘杜联在上述借款合同中约定以其位于佛山市顺德区伦教街道常教社区居民委员会东宁路南五巷三横2号房产为该笔借款提供抵押担保，原告于2014年4月25日依约向被告郑敏生发放了贷款。但被告郑敏生未能按合同约定按时归还贷款，原告已进行多次催收，被告郑敏生仍不履行还款责任。根据借款合同约定，被告郑敏生构成违约，原告宣布合同项下贷款全部提前到期，要求借款人立即归还全部贷款本息及相关费用。截至2017年9月20日，被告郑敏生尚欠原告贷款本金224825.39元，利息19659.7元（利息包含正常利息、罚息、复利，暂计至2017年9月20日，实际利息按合同约定计至实际清偿完毕之日止）。被告郑敏生与被告刘杜联约定以本案抵押物提供抵押担保，原告对上述抵押物在折价、拍卖或变卖所得价款范围内享有优先受偿权。根据婚姻法相关规定，该笔借款发生在被告郑敏生与被告冯惠娴婚姻关系存续期间所产生的债务，属于夫妻共同债务，被告冯惠娴应对上述债务承担连带保证责任。为维护自身合法权益，原告遂提起诉讼被告郑敏生辩称，原告起诉属实，被告郑敏生同意还款，希望原告协商解决。被告郑敏生与被告冯惠娴已于2015年7月23日离婚，离婚协议约定对拖欠原告本案的债务由被告郑敏生本人承担。被告冯惠娴辩称，对原告的起诉无异议。被告刘杜联未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了以下证据：原告营业执照复印件、金融许可证复印件、三被告身份证复印件、被告冯惠娴与郑敏生结婚证复印件、最高额担保借款合同原件、借款借据原件、他项权证、房地产权证、账户基本信息、查询贷款欠供情况明细查询、金融贷款账户基本信息及贷款欠供情况明细查询。被告郑敏生依法提交了以下证据：离婚证1本。被告冯惠娴、刘杜联在诉讼中没有提交证据。本院组织当事人进行了证据交换和质证，当事人对上述证据的真实性均无异议，本院予以确认并在卷佐证。根据上述有效证据及结合当事人的陈述，本院对以下法律事实予以确认：2014年4月21日，被告郑敏生、冯惠娴、刘杜联（被告郑敏生作为借款人、被告郑敏生、冯惠娴与刘杜联作为抵押人）与原告签订了《最高额担保借款合同》一份，合同编号为DB113061201400035。合同约定：一、被告郑敏生向原告借款400000元用于购买耐用/大件消费品，借款期限为五年，贷款金额、币种、期限等以借款借据为准；二、本合同项下的初始利率由借贷双方在签订借款借据上签章确认，贷款利率按年调整，即从国家贷款基准利率调整的次年的首日起随同期同档次国家贷款基准利率作同向同幅度调整，调整幅度为调整后的同期同档次国家贷款基准利率与调整前同期同档次国家贷款基准利率之差的绝对值/调整前同期同档次贷款基准利率×100%，逾期罚息利率为在当期执行的贷款利率的基础上加收50%；对不能按时支付的正常利息、逾期贷款罚息及挪用贷款罚息，贷款人有权自本合同第5.2条约定的利息扣收日起计收复利；还款方式为利随本付清的贷款，对不能按时支付的逾期贷款罚息，贷款人自每月21日起计收复利；三、双方约定采用定额供款方式（具体计算方式：每月应还本息=[月利率×（1+月利率）供款总期数/（1+月利率）供款总期数-1]×贷款本金）]，分60期还款，首次扣款日为发放贷款日的次月10日，以后每月每日为固定扣款日以偿还贷款本息。贷款利息自贷款人将该笔贷款资金划入本合同约定的划款账户之日开始按日计息；四、三被告同意提供位于佛山市顺德区伦教街道办事处常教社区居民委员会东宁路南五巷三横2号的房屋向原告作抵押担保；五、被告郑敏生未按合同约定偿还或支付到期（包括被告原告宣布提前到期）贷款本息、费用及其他任何应付款项的构成违约，原告有权无需向被告郑敏生提前发出任何通知，宣布本合同和/或双方签订的其他合同项下贷款全部提前到期，要求被告郑敏立即归还全部贷款本息及相关费用，有权处分担保财产，以所得价款优先受偿，对未按时偿还的贷款本金按合同约定计收罚息及复利。2014年4月23日，被告郑敏生、刘杜联将名下位于佛山市顺德区伦教街道办事处常教居委会东宁路南五巷三横2号（房产证号：粤房地权证佛字第××、03××74）的房屋抵押给原告，并办理了抵押登记。2014年4月25日，原告向被告郑敏生发放贷款400000元，并约定借款期限至2019年4月24日止，借款年利率为9.6%。但被告郑敏生取得借款后，并未依约履行还款义务。被告郑敏生已累计拖欠十二期到期本金共98876.09元及利息未偿还。截至2017年9月10日，尚欠原告贷款本金余额224825.39元（含欠供本金98876.89元、利息14224.1元、罚息4432.97元及复利1002.63元）。另，原告在诉讼中确认，根据双方签订的合同的约定，当前执行利率根据中国人民银行规定的同期同档次基准利率同幅度调整为8.55%。另查，被告郑敏生及被告冯惠娴于1998年2月25日登记结婚，于2015年7月23日登记离婚，上述债务发生于两被告婚姻关系存续期间。本院认为，原告与三被告签订的《最高额担保借款合同》是双方的真实意思表示，合法有效，应受法律保护。双方签订合同后，原告按照合同的约定向被告郑敏生提供借款，被告郑敏生应按照合同约定按期足额向原告支付借款本息。至2017年9月10日止，被告郑敏生已累计拖欠十二期到期本金及利息未偿还，显属违约，为此原告请求被告郑敏生清偿该合同项下全部贷款本金余额224825.39元及利息有理，本院予以支持。关于利息的计算方法，其中截至2017年9月10日止的利息为19659.7元，自2017年9月11日起至实际清偿之日止产生的利息，应按当前执行的年利率8.55%上浮50%计算。关于被告冯惠娴的清偿责任问题。由于本案债务发生在被告郑敏生与被告冯惠娴两人夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，为此根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条规定，被告冯惠娴应对本案的上述债务承担连带清偿责任。关于原告诉请的抵押物优先受偿权问题，根据双方签订的《最高额担保借款合同》，三被告同意以位于佛山市顺德区伦教街道办事处常教居委会东宁路南五巷三横2号的房屋为双方签订合同项下的债务作抵押，并已办理抵押登记。该抵押担保合法有效，故原告请求确认其对抵押物享有优先受偿权，理由充分，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条规定，缺席判决如下：一、被告郑敏生应于本判决发生法律效力之日起十日内一次性向原告广东顺德农村商业银行股份有限公司偿还借款本金224825.39元以及利息（利息计算方法：计算至2017年9月10日止的利息为19659.7元，从2017年9月11日起至实际清偿之日止产生的利息，按年利率8.55%上浮50%计算）；二、被告冯惠娴对本判决第一项债务承担连带清偿责任；三、被告郑敏生不履行本判决第一项债务的，则以被告郑敏生、刘杜联名下用于抵押的佛山市顺德区伦教街道办事处常教居委会东宁路南五巷三横2号（房产证号：粤房地权证佛字第××、03××74）的房屋折价或拍卖、变卖所得价款优先抵偿给原告广东顺德农村商业银行股份有限公司。本案受理费减半收取2483.64元（原告已预交），由被告郑敏生、冯惠娴、刘杜联共同负担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  梁毅强二〇一八年一月十五日书记员  周丽燕