江西省萍乡市安源区人民法院民 事 判 决 书（2017）赣0302民初1613号原告：中国工商银行股份有限公司萍乡城北支行，营业场所：江西省萍乡市安源区公园路48号，统一社会信用代码：913603008590998592。负责人：易志宏，该行行长。委托诉讼代理人：卓丹锋，江西博韬律师事务所律师。委托诉讼代理人：崔元高，江西博韬律师事务所律师。被告：周桂明，男，1974年1月7日生，汉族，户籍地：江西省。被告：陈柳芬，女，1976年5月6日生，汉族，户籍地：广西陆川县。原告中国工商银行股份有限公司萍乡城北支行与被告周桂明、陈柳芬金融借款合同纠纷一案，本院于2017年6月30日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人卓丹锋到庭参加诉讼，被告周桂明、陈柳芬经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司萍乡城北支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令解除原、被告所签订的《个人购房借款担保合同》。2、请求判令被告周桂明、陈柳芬偿还尚欠贷款本金93469.08元、利息3056.44元（利息暂算至2017年2月20日，2017年2月20日起至贷款本息实际清偿之日止的利息、罚息等按合同约定另行计付），合计96525.52元。3、请求判决原告对被告位于萍乡经济技术开发区工业大道碧桂圆小区4号楼的房产【产权证号：2012001626、2012001627】享有优先受偿权。4、诉讼费、律师费及其他实现债权的所有费用由被告承担。事实和理由：2011年5月20日，被告周桂明与原告签订了一份《个人购房借款担保合同》，向原告申请贷款16万5千元，贷款期限为10年，还款方式为等额还款法，同时，被告以其名下位于萍乡经济技术开发区工业大道碧桂圆小区4号楼的房产【产权证号：2012001626、2012001627】作为抵押，并办理了登记手续【萍房他证安字第××号】，被告陈柳芬作为共同借款人在借款合同上签字。合同签订后，原告依约发放贷款，而被告周桂明并未依照合同约定按时足额履行还本付息义务。截至2017年2月23日，被告已累计违约29期，逾期8期，尚余贷款本金96296.48元及相应利息未归还。原告多次催讨仍无效果。原告为维护自身权益，现诉至法院，请求法院依法裁判。被告周桂明、陈柳芬未作辩，亦未提供证据称。原告中国工商银行股份有限公司萍乡城北支行为支持其诉讼请求，依法提供了原、被告的身份信息、户口信息、婚姻信息；申请消费贷款的材料、《个人购房借款担保合同》、借款凭证；承诺材料、《商品房买卖合同》、房产抵押登记材料；还款明细；律师代理合同、律师费发票证据。被告周桂明、陈柳芬经传票传唤后未到庭举证、质证后，视为其自行放弃权利，经本院依法审查上述证据形式与来源合法，内容真实，本院依法予以采信。综合当事人陈述、经审查确认的证据和庭审情况，本院认定如下事实：签约情况（一）《个人购房借款/担保合同》2011年3月11日，被告周桂明与原告签订《个人购房借款/担保合同》【编号为A:（萍）字（工）行（城北）支行（2010）年（495）号】，约定：借款本金十六万五千元（小写：165000），借款用途为购房，借款期限为10年，实际放款日与到期日以借款凭证为准，借款凭证为本合同的组成部分；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮15%确定（日利率=年利率/360）；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人按月等额本息还款法（按月计息）还款（每月本息还款额=贷款本金*月利率*（1+月利率）还款月数/（1+月利率）还款月数-1）；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按约定的利率基础上加收50%确定。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款利息，构成违约，原告有权宣布合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。借款人没有按照合同约定履行义务的，原告为实现债权而产生的律师费等由借款人承担。本合同项下由借款人以其购买的桂圆小区4-1-701房屋提供抵押担保，抵押担保范围包括本合同项下的贷款本金、利息、复利、罚息、违约金、补偿金贷款人为实现债权的费用。被告陈柳芬作为共同借款人及抵押共有人在该合同上签名捺印。（二）抵押情况2012年8月2日，被告周桂明将其所有的位于江西萍乡经济开发区工业大道桂圆小区4号楼【产权证号为：2012001626、2012001627号】的房产抵押登记给原告，他项权证为萍房他证安字第××号，债权数额为165000元。放款情况2011年5月20日，原告与被告周桂明办理了借款手续，原告向被告周桂明发放了贷款165000元。贷款期限自2011年5月20日起至2021年5月20日止，借款凭证载明借款月利率为5.75‰。违约欠款情况被告周桂明未能按约支付利息，从2014年8月20日开始逾期，至2017年2月23日共逾期8期，违约29期，尚欠贷款本金93469.08元，利息3056.44元。本案在诉讼期间，被告周桂明已向原告归还相应借款期内的本息，截止2017年9月1日，被告周桂明欠原告贷款本金74488.07元。另查明，为实现本案债权，原告委托江西博韬律师事务所代理本案支付律师费3000元。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。《个人借款/担保合同》不存在无效情形,受法律保护,合同双方要严格依约履行。一、违约责任原告依约履行了放款义务，被告周桂明未按期足额偿还本息，构成违约。根据双方的合同约定，借款欠息原告有权解除合同。虽然借款合同约定的借款期限未到，但被告的行为已构成违约，原告要求解除合同符合双方约定，本院予以支持。解除权属形成权，解除通知到达时生效，原告在起诉前未向被告方以书面形式或口头通知形式发过解除合同的通知，故本案应诉材料送达给被告周桂明之日即2017年9月1日为解除合同的通知到达时间。合同解除前，已逾期的贷款根据合同约定计算利息，合同解除后，被告应立即清偿未偿还的贷款本息，同时根据合同约定，合同解除后，被告占用的借款和应付利息，仍应按本合同规定偿付。被告陈柳芬作为共同借款人应对本案承担共同还款责任。原告请求二被告偿还借款本金、利息，于法有据，本院予以支持。二、担保责任被告周桂明将其所有的位于江西萍乡经济开发区工业大道桂圆小区4号楼的房产抵押登记给原告,原告取得抵押权，原告依法享有优先受偿权。三、律师费原告为实现本案债权委托江西博韬律师事务所代为诉讼支付3000元，有合同约定，且未违反相关收费规定，对原告此请求，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼》第一百四十四条之规定，判决如下：一、确认原告中国工商银行股份有限公司萍乡城北支行与被告周桂明订立的《个人购房借款/担保合同》于2017年9月1日解除；二、被告周桂明、陈柳芬于本判决生效后七日内归还原告中国工商银行股份有限公司萍乡城北支行借款本金74488.07元,承担自2017年9月2日起至实际清偿日止按合同约定的利息、罚息；三、被告周桂明、陈柳芬于本判决生效后七日内向原告中国工商银行股份有限公司萍乡城北支行支付律师费3000元；四、被告周桂明、陈柳芬如未偿还本判决第二项、第三项所确定的债务，原告中国工商银行股份有限公司萍乡城北支行有权对被告周桂明所有的位于江西萍乡经济开发区工业大道桂圆小区4号楼（产权证号为：2012001626、2012001627号，他项权证为萍房他证安字第××号）抵押物依法采取拍卖、变卖等方式变价，并就变价所得款在165000元范围内优先受偿；五、驳回被告中国工商银行股份有限公司萍乡城北支行其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2213元，财产保全费985.26元，由被告周桂明、陈柳芬负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省萍乡市中级人民法院。审 判 长  刘丛国审 判 员  黄佳妮人民陪审员  陈 旭二〇一七年十月二十三日代理书记员  张 晴