内蒙古自治区鄂托克前旗人民法院
民 事 判 决 书
（2015）鄂前民初字第1730号
原告中国农业银行股份有限公司鄂托克前旗支行。
负责人张瑞卿，系支行行长。
委托代理人史钧，男，汉族，系该行副行长。
委托代理人刘晓梅，女，汉族，系该行客户经理。
被告杨霍日洛，男，蒙古族。
被告乌云娜，女，蒙古族。
被告鄂尔多斯市盛泰房地产开发有限责任公司。
法定代表人张润兔，系该公司董事长。
委托代理人刘辉，男，汉族。
原告中国农业银行股份有限公司鄂托克前旗支行（以下简称农业银行鄂前旗支行）与被告杨霍日洛、乌云娜、鄂尔多斯市盛泰房地产开发有限责任公司（以下简称盛泰公司）金融借款合同纠纷一案，于2015年8月26日向本院提起诉讼，本院于当日立案受理。依法适用简易程序由审判员徐嘉敏独任审理，于2015年9月15日公开开庭进行了审理。原告农业银行鄂前旗支行的委托代理人史钧、刘晓梅及被告盛泰公司的委托代理人刘辉到庭参加了诉讼，被告杨霍日洛、乌云娜经本院传票合法传唤未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。
原告农业银行鄂前旗支行诉称，原告与被告杨霍日洛、乌云娜、盛泰公司于2012年9月25日签订了《个人购房担保借款合同》，本合同为主从一体合同，内容涵盖了担保合同和保证合同，合同约定借款金额为人民币118万元整，借款用途为购买房产，借款期限自2012年9月25日起至2022年9月24日止，共计120个月，利率为浮动利率，执行利率以借款发放日人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮50%后确定。（如遇人民银行人民币基准利率调整，则于次年1月1日起按调整后相应期限档次的基准利率确定新的借款执行利率），如借款人未按合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，约定还款方式为分期还款项下等本递减还款法，以每一个月为一个还款周期偿还本息，还款日为每月20日。该笔借款于2012年9月25日发放至鄂尔多斯市盛泰房地产开发有限责任公司账号内，账户05396101040005371。该笔借款由鄂尔多斯市盛泰房地产开发有限责任公司为该笔借款提供全程保证担保。另外，被告杨霍日洛、乌云娜用该笔借款所购房产作抵押，并办理了期房抵押权属登记备案书，预告登记权利人为中国农业银行股份有限公司鄂托克前旗支行，抵押房屋坐落于鄂尔多斯市鄂托克前旗敖勒召其镇玛拉迪西街盛泰国际广场底商13-1-114号。该笔借款于2015年4月20日逾期，截止2015年8月20日累计逾期5期，本金982492.19元，利息38806.99元，共计1021299.18元，截止目前经我行多次催收未果，故诉至法院，请求：1、判令被告杨霍日洛偿还原告贷款本金982492.19元及截止2015年8月20日的结欠正常利息37174.82元、罚息825.33元、复利806.84元，利息小计38806.99元，本息合计1021299.18元；从2015年8月21日起以982492.19元为本金按照现我行执行利率为基准利率计算逾期利息至本息还清之日止（执行利率以借款发放日人民银行同期档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之五十后确定。如遇人民银行人民币基准利率调整，则于次年1月1日起按调整后相应期限档次的基准利率确定新的借款执行利率）；从2015年8月21日以结欠利息38806.99元为本金按本合同所执行贷款利率的水平上上浮50﹪计算逾期罚息至本息还清之日止；从2015年8月21日按照合同约定利率计算复利至本息还清为止；2、原告对被告杨霍日洛、乌云娜所有的位于鄂托克前旗敖勒召其镇玛拉迪西街盛泰国际广场底商13-1-114号房屋的拍卖、变卖价款在上述借款本息及原告实现债权费用的范围内，享有优先受偿权；3、保证人鄂尔多斯市盛泰房地产开发有限责任公司对上述借款本金、利息、本金罚息、利息罚息承担连带担保责任；4、本案诉讼费、律师代理费及一切实现债权费用由被告杨霍日洛、乌云娜、鄂尔多斯市盛泰房地产开发有限责任公司承担。
被告盛泰公司辩称，第一，对原告的诉讼请求及事实理由没有异议。但涉诉《个人购房担保借款合同》中约定的贷款人有权选择抵押物的担保和保证人的担保条款属于格式条款，应当认定无效。涉案金融借款合同中存在物的担保且该物属于被告自己所有，因此被告欠付的银行贷款本金、利息、罚息以及实现债权的费用，应当优先从抵押物价款中扣除，不足部分才能由担保人盛泰公司承担。第二，原告在起诉前已经扣除了答辩人保证金389359.8元，如继续让我公司承担保证责任显失公平。
被告杨霍日洛、乌云娜未作答辩。
原告提供的证据及被告盛泰公司的质证情况：
1、个人购房担保借款合同复印件一份、商品房买卖合同复印件一份、个人（法人按揭）自营常规贷款发放通知单复印件一份、个人借款凭证复印件一份、同意抵押承诺书复印件一份、期房抵押权属登记备案书及关于鄂尔多斯市盛泰房地产开发有限公司（盛泰小区）抵押登记备案书延期的证明复印件一份，证明原、被告之间的借贷关系、保证和抵押关系真实有效。
2、本金利息欠款清单一份，证明被告杨霍日洛贷款逾期的时间及逾期的本金、利息、复利及罚息。
被告盛泰公司对上述两组证据均质证无异议，故本院对该两组证据的真实性、合法性、关联性予以认定。
被告杨霍日洛、乌云娜、盛泰公司未向法庭提供证据。
根据上述有效证据，审理查明以下事实：
2012年9月25日，被告杨霍日洛为购买位于敖勒召其镇盛泰国际广场13-1-114号房产向农业银行鄂前旗支行贷款118万元，约定正常执行年利率为9.82500%，借款期限为2012年9月25日至2022年9月24日，还款方式为等额本息，还款周期一个月，每月的20日为还款日。若借款人未按约定按期足额偿还借款，则贷款人可以提前收回已发放借款，提前行使担保权。逾期执行年利率为14.73750%。贷款人对逾期借款从逾期之日起按逾期执行月利率计收罚息，直到本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借期内产生的应付未付利息，在借期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。原告于当日通过被告盛泰公司的账号05396101040006320向原告杨霍日洛发放该笔贷款。
被告杨霍日洛、乌云娜用购买的位于敖勒召其镇盛泰国际广场13-1-114号房产（房屋买卖合同编号2012-0000560）为上述借款作抵押并向鄂托克前旗房地产事业管理局办理了期房抵押权属登记备案。被告盛泰公司对上述借款本金、利息、罚息、复利提供连带责任保证，保证期间为借款到期日起二年，若债务被贷款人宣布提前到期的，保证期间自贷款人确定的债务提前到期之日起二年。双方约定借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。贷款人已经选择某一担保方式／担保人／担保物来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式／担保人／担保物来实现全部或部分债权。借款逾期后，原告扣除被告盛泰公司保证金389359.8元，借款本息偿还至2015年3月20日。截至2015年8月20日，被告欠原告借款本金982492.19元，正常利息37174.82元，罚息825.33元，复利806.84元，经原告向三被告催要未果，原告诉至法院。
本院认为，农业银行鄂前旗支行与被告杨霍日洛、乌云娜、盛泰公司签订的中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同，均系双方当事人真实意思表示，且不违反相关法律法规的强制性规定，合法有效。借款期间，被告杨霍日洛作为借款人未按约定偿还借款本息，属违约行为，应承担清偿借款本息的民事责任。被告杨霍日洛与被告乌云娜系夫妻关系，借款时经双方签字确认，故该笔借款视为二人的夫妻共同债务，应共同偿还。被告杨霍日洛、乌云娜提供自己购买的房屋作为抵押，其意思表示真实，且向鄂前旗房地产事业管理局进行备案登记，程序合法，抵押权依法设立。被告杨霍日洛、乌云娜不能按期偿还借款本息，原告有权按约定拍卖、变卖该房屋，并就借款本息优先受偿；被告盛泰公司作为连带责任保证人，对该笔借款本息应承担连带清偿责任。被告盛泰公司辩称“双方约定贷款人有权选择抵押物和保证担保方式实现债权的条款是格式条款，应认定无效”，经审查，在双方签订合同的“重要提示”部分及第10.1.4.（8）条对该条款用黑体字予以明示，原告已尽到采取合理方式提请对方注意的义务。且根据相关法律规定，对债权既有物的担保又有人的担保的，双方当事人可约定实现担保权的方式。故该条款合法有效，对被告的辩论意见本院不予采信。原告要求被告承担为实现债权产生的费用，因未向法庭提交合法有效的证据予以证实，故本院依法不予支持。被告杨霍日洛、乌云娜经本院传票合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自行放弃权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国民事诉讼法﹥的解释》第九十条之规定，判决如下：
一、被告杨霍日洛、乌云娜于本判决生效之日向原告中国农业银行股份有限公司鄂托克前旗支行偿还借款本金982492.19元及从2015年3月20日起至2015年8月20日止的正常利息37174.82元、罚息825.33元、复利806.84元，并支付从2015年8月21日起至借款本息还清之日止按合同约定的正常利息、罚息、复利；
二、原告中国农业银行股份有限公司鄂托克前旗支行可以对位于敖勒召其镇盛泰国际广场13-1-114号房屋（房屋买卖合同编号2012-0000560）实现抵押权；
三、被告鄂尔多斯市盛泰房地产开发有限责任公司对上述借款本息负连带清偿责任；
四、驳回原告中国农业银行股份有限公司鄂托克前旗支行的其他诉讼请求。
案件受理费13991.69（缓交），减半收取6995.85元，由被告杨霍日洛、乌云娜、鄂尔多斯市盛泰房地产开发有限责任公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于鄂尔多斯市中级人民法院。
审判员 徐嘉敏
二〇一五年十一月十六日
书记员 王 蕾
法条链接
《中华人民共和国合同法》
第二百零五条，借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期限不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条，借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十六条，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
第一百八十七条，以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。
《中华人民共和国担保法》
第十八条，当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条，保证担保的范围包括主债务及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》
第二十四条，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条，被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国民事诉讼法﹥的解释》
第九十条，当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。
在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。