河南省许昌市中级人民法院
民 事 判 决 书
河南省许昌市中级人民法院
民事判决书
（2018）豫10民终1542号
上诉人（原审被告）：新华人寿保险股份有限责任公司许昌中心支公司，住所地：许昌市魏都区西大办事处春秋广场西侧综合楼。
负责人：秦亚军，总经理
委托诉讼代理人：张建锋，男，1970年10月28日出生，汉族，住许昌市魏都区。
委托诉讼代理人：李贺耀，河南中砥律师事务所律师。
被上诉人（原审原告）：王德康，男，1951年2月22日出生，汉族，住鄢陵县。
委托诉讼代理人：李中强，许昌市政府法制服务中心法律工作者。
上诉人新华人寿保险股份有限责任公司许昌中心支公司因与被上诉人王德康保险合同纠纷一案，不服河南省鄢陵县人民法院（2018）豫1024民初248号民事判决，向本院提起上诉。本院于2018年4月17日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原审原告王德康，上诉人新华人寿保险股份有限公司许昌市中心支公司的委托诉讼代理人张建锋、李贺耀、被上诉人王德康及其委托诉讼代理人李中强到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
新华人寿保险股份有限公司许昌市中心支公司上诉请求：1、请求依法撤销一审判决，将本案依法改判驳回被上诉人的诉讼请求或发回重审。2、请求依法改判一、二审诉讼费用由被上诉人承担。事实和理由：一、被上诉人癌症的确诊时间不在宽限期内，一审法院认定事实错误。根据一审证据，被上诉人住院时间为2017年9月27日，但当时并未确诊为癌症，××理专家会诊中心出具诊断报告书后，时间是2017年10月24日，该日期不在宽限期内。一审判决书计算的交费宽限期错误，自2017年7月26日计算60日，宽限期的最后一日应为2017年9月24日，并非2017年9月25日，因此即使认定被上诉人于2017年9月25日确诊癌症，也已在宽限期外。二、保险人已尽到提示和明确说明义务。
王德康辩称，上诉人上诉理由不能成立，一审法院查明事实清楚，证据充分。保险公司所谓的宽限期，被上诉人在投保期间是保险公司的工作人员。被保险人是农民，不知道格式，工作人员为了业绩承诺很多，在事故理赔期间就出了很多问题，保险合同是上诉人提供的格式条款，被上诉人不识字，在一审期间上诉人并没有提出相应的书面证据及告知义务印证其所说的，上诉人所谓的宽限期间被上诉人已超出时效没有法律依据。一审中已经查明了事实，上诉人的保险宽限期已诊断有癌症，癌症不是一般头疼发热的问题，被上诉人发现癌症后就及时告知了上诉人，上诉人所谓的必须有指定专家级的，最后被上诉人为了身体问题又到高一级医院复查，而后确认癌症，因此被上诉人在宽限期内应做到应尽的职责。
王德康向一审法院起诉请求：1、判令被告支付保险金16600元；2、判令被告返还原告所交保险金2360元；3、诉讼费由被告承担。
一审法院认定事实，2008年7月25日，原告妻子孙大荣在被告新华寿险许昌中心支公司为原告投保一份福如东海终身寿险（A款）（分红型）保险（保险费每年2020元）、××保险（A款）（保险金额20000元，保险费每年340元），保险期间为2008年7月26日至终身，交费期间为2008年7月26日至2018年7月25日。××保险，保险条款2．4约定：在本合同保险期间内，本公司承担下列保险责任：被保险人在本合同生效或复效（以较迟者为准）之日起一年内，××，××保险金，本合同效力即行终止，主险合同继续有效。上述“所缴保险费”不包括被保险人因健康及职业类别等原因所增加的保险费。被保险人在本合同生效或复效（以较迟者为准）之日起一年后，××，××保险金，本合同效力即行终止，同时主险合同基本保险金额等额减少，主险合同保险费缴纳即行终止。福如东海终身寿险（A款）（分红型）保险条款3．2约定：续期保险费应按保险单所载明的缴费方式和缴费日期缴付，如到期未缴付，自保险单所载明的缴费日期的次日起六十日为宽限期。宽限期内发生保险事故的，本公司承担保险责任。2017年9月25日，原告在鄢陵县陶城中心卫生院检查出“膀胱内实性异常回声”，9月27日在鄢陵县中医院确诊为“膀胱肿瘤”。2017年10月12日，孙大荣与被告新华寿险许昌中心支公司办理保单复效，并经被告审核同意。2017年12月27日，被告向原告给付理赔金额3400元。另查明，被告福如东海终身寿险（A款）（分红型）保险未提供证据证明其已对保险合同中“由本公司认可医院的专科医生”的释义尽到提示义务。
一审法院认为，投保人孙大荣为原告王德康在被告处投保福如东海终身寿险（A款）（分红型）保险、××保险（A款），双方之间的保险合同成立，且合法有效，该院予以确认。原告于2017年度的缴费宽限期应自2017年7月26日至9月25日，被告主张原告未于缴费宽限期内缴费，保险合同效力中止，根据本案查明的事实，原告于2017年9月25日检查出“膀胱内实性异常回声”；关于被告是否对保险合同中“由本公司认可医院的专科医生”的释义尽到提示义务的问题，根据《中华人民共和国保险法》第十七条的规定，订立保险合同，采用保险人提供的格式条款，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容；对保险合同中的免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上做出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人做出明确说明；未作提示或者说明的，该条款不产生效力。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第三十三条第一款规定，保险人对其履行了说明义务负举证责任。保险条款系保险合同的主要内容，在双方签订前预先制定，属格式条款，保险人应当对保险合同中的免除保险人责任的条款在投保单、保险单或者其他保险凭证上做出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人做出明确说明；未作提示或者说明的，该条款不产生效力。保险公司的义务系法定义务，是先合同义务，不以投保人询问为前提，保险人在与投保人签订保险合同之前或者签订时，对于保险合同中所约定的免责条款及专业术语，除在保险单上提示投保人注意外，还应当对其概念、内容及其法律后果等，以书面或者口头形式向投保人做出解释，以使投保人明确了解该条款的真实含义和法律后果。结合本案情况，被告并未提出证据证明其对“由本公司认可医院的专科医生”等专业术语尽到说明提示义务。以上事实足以认定原告患有恶性肿瘤是发生在保险期内，被告应当按照保险合同的约定向原告支付保险金，故原告请求被告给付保险金16600元及退还所缴保费2360元的诉讼请求，该院予以支持。
判决：一、被告新华人寿保险股份有限责任公司许昌中心支公司于本判决生效之日起十五日内给付原告王德康保险金16600元；二、被告新华人寿保险股份有限责任公司许昌中心支公司于本判决生效之日起十五日内退还原告王德康所缴纳的保险费2360元。
案件受理费274元，由被告新华人寿保险股份有限责任公司许昌中心支公司负担。
二审中，被上诉人王德康出示书面证人证言一份，证实上诉人投保及保费缴纳的有关情况，上诉人质证称，证人未到庭，真实性无法核实，不予质证。本院经审查认为，证人未到庭，证言真实性无法核实，对该证据不予认定。
本院对一审查明的事实予以确认。
本院认为，关于保单的效力，本案的保险合同自2008年7月26日成立并生效，投保人连续9年履行自己的缴费义务，保险合同虽因投保人迟延交费效力短暂中止，但自2017年10月12日，当事人依照保险合同约定办理保单复效，保单效力当日恢复。
关于保险责任的条款的效力。本案的相关条款对保险责任的承担约定了两种方式：一种是：被保险人在本合同生效或复效（以较迟者为准）之日起一年内，××，××保险金，本合同效力即行终止，主险合同继续有效。上述“所缴保险费”不包括被保险人因健康及职业类别等原因所增加的保险费。另一种是：被保险人在本合同生效或复效（以较迟者为准）之日起一年后，××，××保险金，本合同效力即行终止，同时主险合同基本保险金额等额减少，主险合同保险费缴纳即行终止。从公平的角度理解，保险合同一旦生效，也即投保人只要履行了相应的缴费义务，××后，保险人即应按照保险金额承担支付保险金的责任。保险条款人为的将保险责任的承担区分为两种形式，将在一年内的责任限定为仅退还所缴保险费，××保险金，减轻了保险人的责任承担，依法属于最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第九条规定的免除保险人责任的条款，按照《中华人民共和国合同法》第四十条规定：格式条款具有本法第五十二条和五十三条规定的情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。保险合同中约定的相关条款依法属于无效条款。
关于上诉人的责任承担。对于保险金。本案的被上诉人王德康于2017年在鄢陵县中医院诊断为“膀胱肿瘤”，因肿瘤有良性和恶性之分，在该院住院期间，××理专家会诊中心郑州贝思科医学检验，于2017年10月24日确诊为尿路上皮癌。也即被保险人在保险合同生效期间患有保险合同约定的恶性肿瘤，上诉人应当按照保险金额承担支付保险金的责任。由于保险金额为2万元，扣除上诉人已支付的3400元，上诉人应当支付被上诉人王德康16600元。对于2017年所缴保费。因投保人为孙大荣，其系缴纳保费的义务人，按约定缴纳保费系投保人的基本义务，也是被保险人受保险合同保障的前提和条件，王德康无权请求退还保费2360元，故一审对此部分处理不当，应予纠正。
综上所述，新华人寿保险股份有限公司许昌市中心支公司的上诉请求部分成立，应予支持；一审判决认定事实清楚，但处理不当。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：
一、维持河南省鄢陵县人民法院（2018）豫1024民初248号民事判决第一项，即：一、被告新华人寿保险股份有限责任公司许昌中心支公司于本判决生效之日起十五日内给付原告王德康保险金16600元；
二、撤销河南省鄢陵县人民法院（2018）豫1024民初248号民事判决第二项，即：二、被告新华人寿保险股份有限责任公司许昌中心支公司于本判决生效之日起十五日内退还原告王德康所缴纳的保险费2360元。
三、驳回被上诉人王德康的其他诉讼请求。
一审案件受理费274元，由上诉人新华人寿保险股份有限责任公司许昌中心支公司负担240元，被上诉人王德康负担34元；二审案件受理费274元，由上诉人新华人寿保险股份有限公司许昌市中心支公司负担240元，被上诉人王德康负担34元。
本判决为终审判决。
审 判 长 崔 君
审 判 员 李艳伟
代理审判员 陈改娜
二〇一八年六月十一日
书 记 员 胡慧贞
执行催告通知书
履行义务人：
根据2016年9月25日中共中央办公厅、国务院办公厅印发的《关于加快推进失信被执行人信用监督、警示和惩戒机制建设的意见》，你方应在生效判决指定的期限内主动履行判决确定的义务。如果有财产拒不履行，你将承担如下法律责任：
1、增加执行成本。未在指定期间履行的，支付迟延履行金或加倍支付迟延履行期间的债务利息，承担执行费用。如实报告财产，否则罚款，拘留。
2、消费行为限制。限制乘坐一等以上动车、高铁、飞机、入住星级宾馆、酒店、旅游度假、上夜总会、高尔夫球场、新建、扩建、装修房屋、出境。
3、经商立项限制。限制设立金融类公司、社会组织、发行债券、股票、终止股权行权、从事不动产、国有资产交易、使用国有自然资源、获得政府补贴、政策支持、海关认证、从事药品、食品等行业及房地产、建筑企业资质、授信。
4、就业就学限制。限制招录（聘）为公务员或事业单位工作人员、担任国企高管、金融机构高管、事业单位法定代表人、社会组织负责人、党代表、人大代表、政协委员、子女就读高收费私立学校。
5、评先受奖限制。不得评为道德模范、获得慈善类奖项，已获得的予以撤销。单位或其领导成员成为失信被执行人的，不得参评文明单位，已取得文明单位的撤销。
6、控制资金财产。查封、扣押、冻结、划拨、变价、扣留、提取、拍卖、变卖可供执行的存款、债券、股票、基金、收入及财产。
7、追回债权抵债。对你享有到期债权的第三人发履行到期债务通知，追讨你担保、与他人共有、第三人占有的财产。
8、拘传拘留罚款。对无正当理由拒不到场的拘传，拒不履行的处十五日以下拘留，个人罚款十万以下，单位罚款五万以上一百万以下。
9、刑事自诉追究。申请执行人对拒不执行判决、裁定的被执行人，在公安、检察机关不予追究刑事责任的情况下，可以提起刑事自诉。
10、刑事责任承担。有能力而拒不执行法院判决、裁定，情节特别严重的，处三年以上，七年以下有期徒刑，并处罚金。
邮编：461000
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