广东省佛山市中级人民法院民 事 判 决 书（2017）粤06民终7662号上诉人(原审原告)：中国农业银行股份有限公司顺德分行，住所地广东省佛山市顺德区。负责人：贺春林。委托诉讼代理人：拜成，广东慕诚律师事务所律师。委托诉讼代理人：陆钊强，广东慕诚律师事务所实习律师。被上诉人(原审被告)：刘顺，男，1991年9月4日出生，汉族，住湖南省衡阳县。上诉人中国农业银行股份有限公司顺德分行（以下简称农业银行顺德分行）因与被上诉人刘顺信用卡纠纷一案，不服广东省佛山市顺德区人民法院（2017）粤0606民初3853号民事判决，向本院提起上诉。该案经本院依法组成合议庭进行审理，现已审理终结。一审法院认定事实：2014年12月17日，刘顺向农业银行顺德分行申领金穗乐分卡，并表示愿意遵守及履行《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定。经农业银行顺德分行受理后刘顺领取了号码为6228xxxxxxxx8966的信用卡，并进行消费透支，截止2017年1月10日产生透支本金47176.62元、透支利息775.43元，截至2016年12月止产生滞纳金519.75元。后因刘顺未能清还上述款项，农业银行顺德分行遂向法院提起诉讼。另查，《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》第四条第2点约定，未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金，滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计算；第四条第4点约定，利息按日利率万分之五计收，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。另外，中国人民银行发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》于2017年1月1日实施，该通知第三项内容明确，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。一审法院认为，刘顺向农业银行顺德分行申领信用卡时，表示接受《中国农业银行金穗信用卡章程》以及《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约束，但其利用信用卡消费透支后，未按照约定还本付息，截至2017年1月10日止，刘顺累计拖欠农业银行顺德分行透支本金47176.62元、利息775.43元；截至2016年12月止，刘顺累计拖欠农业银行顺德分行滞纳金519.75元。刘顺的上述行为显属违约，根据上述信用卡章程及领用合约的约定，刘顺应向农业银行顺德分行归还上述透支本金、利息及滞纳金，农业银行顺德分行主张有理，法院予以支持。根据《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定，利息以日利率万分之五计算，故2017年1月10日后的利息按此利率及欠款本金计算至实际偿还之日止。关于农业银行顺德分行诉请刘顺支付滞纳金及逾期还款违约金的问题。法院认为，根据中国人民银行发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》的第三项，2017年1月1日后取消信用卡滞纳金，应由发卡机构与持卡人对违约金的收取进行协议约定，但农业银行顺德分行并未提交相关证据证实其已与刘顺对2017年1月1日后违约金的收取达成了协议；并且，由于刘顺应向农业银行顺德分行支付以每期逾期未还本金按日利率万分之五自记账日起至实际清偿之日止之利息，且截止2017年1月1日前的欠款已按约定计算了滞纳金，此足以弥补农业银行顺德分行的相应损失及惩戒信用卡申领人的违约行为。综上，法院对农业银行顺德分行主张的2017年1月1日后的滞纳金及逾期还款违约金不予支持。据此，判决：一、刘顺于判决发生法律效力之日起10日内，一次性向农业银行顺德分行偿还信用卡透支本金47176.62元、滞纳金519.75元及利息（利息以日利率万分之五计算至清偿完毕之日止，其中计算至2017年1月10日的利息为775.43元）；二、驳回农业银行顺德分行的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取507.67元，由农业银行顺德分行负担1.48元，由刘顺负担506.19元。农业银行顺德分行上诉请求：1、撤销一审判决第二项，改判刘顺向农业银行顺德分行支付2017年1月1日至同年1月10日的逾期还款违约金141.55元（之后的逾期还款违约金按照最低还款额未偿还部分的5%计至实际清偿日止）；2、上诉费由刘顺承担。事实与理由：刘顺于2014年12月17日签订的《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》第二十五条规定：“本章程由中国农业银行制定、解释和修改，经中国银行业监督管理委员会批准并公示后执行，所有持卡人均应遵守本章程。”第三十一条规定：“本章程由中国农业银行制定、修改，向国家有关部门备案后执行，修改时将进行公告，至公告之日起45日后生效，持卡人不接受该修改、可在公告期内办理销户手续，公告期满，持卡人未办理销户手续的，视为同意章程的变更。”刘顺开办信用卡产品时已阅读了全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，且表示愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。农业银行顺德分行在2016年即已根据中国人民银行出台的《关于信用卡业务有关事项的通知》要求，在官网发布了公告，对《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》及《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》作出相应修改，取消了滞纳金的收费项目，对持卡客户信用卡逾期违约的行为收取违约金，即未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。该公告在农行官网持续发布至今。农业银行顺德分行向刘顺收取逾期还款违约金，有理有据，应得支持。上诉人农业银行顺德分行在二审期间向本院提供了《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》一份，拟证明根据中国人民银行的新政，农业银行顺德分行已将滞纳金项目调整为逾期还款违约金，并在官网进行公告。被上诉人刘顺未作答辩及举证。经审理，原审判决认定事实清楚，本院予以确认。本院认为，依据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第三百二十三条关于“第二审人民法院应当围绕当事人的上诉请求进行审理。当事人没有提出请求的，不予审理，但一审判决违反法律禁止性规定，或者损害国家利益、社会公共利益、他人合法权益的除外”之规定，结合农业银行顺德分行的上诉请求与理由，本案二审争议焦点与审理范围为滞纳金（或逾期还款违约金）的计付问题。根据案涉《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》第二十二条第（二）项及《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》第四条第2款的规定，农业银行顺德分行遇持卡人未能按期偿还最低还款额的情形，可就最低还款额的未偿还部分一次性计收一定比例的滞纳金。刘顺于2016年7月4日发生最后一笔信用卡消费，一审法院鉴于农业银行顺德分行主张的透支利息已具惩罚性质之案件实情，兼顾案涉合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则，酌定刘顺需付的滞纳金额为519.75元，合乎《中华人民共和国合同法》第一百一十四条及《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条的规定，本院予以认可。农业银行顺德分行上诉主张滞纳金（或逾期还款违约金）还应自2017年1月1日累计至实际清偿日止，缺乏合同依据，本院不予支持。该行二审举示的新证据，对于本案实体处理结果不具有实质影响，本院不予采纳。综上所述，原审认定事实清楚，实体处理恰当，本院予以维持。农业银行顺德分行上诉所提，理据不足，应予驳回。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第(一)项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费50元，由上诉人中国农业银行股份有限公司顺德分行负担。本判决为终审判决。审 判 长  林炜烽代理审判员  刘金玲代理审判员  张媛媛二〇一七年八月十一日书 记 员  梁 哲