广东省珠海市香洲区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）珠香法湾民二初字第260号
原告：中国工商银行股份有限公司珠海香洲支行，住所地：珠海市香洲区。
负责人：吴宇清，行长。
委托代理人：戴汉生，系原告××职员。身份证号码：×××0419。
委托代理人：曾超，系原告××职员身份证号码：×××0034。
被告：郑阳，男，汉族，住珠海市，身份证号码：×××3512。
原告中国工商银行股份有限公司珠海香洲支行诉被告郑阳信用卡纠纷一案，本院于2014年5月22日立案受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告委托代理人戴汉生到庭参加诉讼，被告郑阳经本院合法传唤，无正当理由未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告诉称：被告郑阳于2013年1月28日向我行银行卡业务部申请牡丹贷记卡，经审核获批准，帐号：62×××96。被告郑阳持卡后，于2013年3月22日开始透支，到2014年3月20日累计透支722958元。上述贷款以秦娜名下位于广东省珠海市情侣南路311号10—702房的房产做抵押担保。郑阳透支后，经我行银行卡业务部多次催收，拒不偿还，并用各种理由搪塞。被告郑阳有恶意透支的行为，且数额较大，有欺诈嫌疑。被告郑阳的这种行为己违反与我行签订的《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹卡领用合约》的有关规定，严重损害我行合法权益。根据《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十一条，《牡丹卡领用合约》的有关规定，被告郑阳持有的牡丹卡按月收取利息、滞纳金，利息按日利率万分之五计收，利息按每月计收复利。到2014年3月20日被告郑阳向我行申请的牡丹卡透支累计人民币722958元。基于以上事实，为维护我行的合法权益，保障国家银行资金的安全，根据《中华人民共和国民事诉讼法》和《牡丹卡领用合约》第二十八条的规定，特向贵院提起诉讼，请求判令被告偿还透支人民币722958元及支付清偿透支款项时止的透支利息、超限费、滞纳金。原告工商银行诉讼请求：一、请求判令被告郑阳偿还我行银行卡业务部透支人民币722958元，其中本金697209.26（其中分期待扣本金399900元）、利息22250.15元、滞纳金3498.59元、合共：722958元）利息、滞纳金计算至2014年3月20日；二、请求判令从2014年3月21日至付清透支款项之日的利息、滞纳金人民银行规定另行计算；三、责令被告以秦娜名下位于广东省珠海市情侣南路311号10-702房的房产对所欠贷款本息承担抵押承担责任；四、请求判令被告承担本案诉讼费及与本案有关的费用。
原告交行珠海分行为其诉称提出如下证据：1、牡丹信用卡个人卡申请表；2、身份证复印件，证据1、2证明本人填写申请表，申请本案信用卡为被告真实意思；3、中国工商银行牡丹信用卡章程；4、牡丹信用卡领用合约，证据3、4共同证明约定原被告的权利义务，定利息每日万分之五、滞纳金每月5%，每月25日计收每期滞纳金不超过500元；5、查询卡片信息1510；6、查询牡丹卡账户1520，证据5、6共同证明被告申请信用卡的时间、累计透支本金、累计滞纳金、累计利息的具体金额；7、查询信用卡交易明细，证明被告的实际交易情况；8、临时调整信用额度凭证，证明2013年2月1日信用额度调整为80万元；9、牡丹贷记卡分期付款合同；10、个人借款最高额抵押合同，证据9、10共同证明被告信用卡由秦娜提供其名下房产作为抵押。
被告未答辩，亦未向本院提交证据。
经审理查明：2013年1月28日，被告郑阳填写《工银信用卡申请表》，向原告申请办理工商银行牡丹信用卡个人卡，被告郑阳在申请表的“申领声明”一栏中签名，并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》及《安全用卡须知》载明的事项。《中国工商银行牡丹信用卡章程》的主要内容是：“当期应还款项”指截至当前对账单日，贷记卡持卡人累计已经发卡机构记账但未偿还的交易款项，以及利息、费用等的总和；“最低还款额”指发卡机构规定的贷记卡持卡人在到期还款日（含）前应该偿还的最低金额，是上一期账单最低还款额未还部分和当期账单透支余额10％的总和，发卡机构和持卡人另有约定的除外；“分期付款”指持卡人使用贷记卡购买商品或服务时，在发卡机构提供的分期付款期数范围内，按照与发卡机构约定的还款计划，每月向发卡机构归还当期应还款项，直至商品或服务总价清偿完毕为止的一种交易方式；“滞纳金”指贷记卡持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额，按规定应向发卡机构支付的款项；持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款；按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付滞纳金；牡丹人民币贷记卡按最低还款额未还部分的5%收取，最高500元；发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从持卡人账户中扣收（含透支扣收，下同），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的主要内容是：甲方（申领人）除现金及转账外的交易从银行记账日起至对账单通知的到期还款日（以下简称到期还款日）（含）止为免息还款期，到期还款日为对账单打印日起第25日。甲方在到期还款日营业终了前偿还全部应付款项，则无需支付除现金及转账外的贷款利息。否则，甲方应按每日万分之五支付从银行记账日起至还款日止的贷款利息；甲方在到期还款日营业终了前全额偿还所欠银行款项有困难的，可按照对账单标明的最低还款额还款。按最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的贷款利息，贷款利息按月计收复利。未能在到期还款日营业终了前偿还最低还款额的，除按上述计息方法支付贷款利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。连续两次（含）以上未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止该卡使用；甲方因取现或转账发生的透支，不享受免息还款期待遇，须按中国人民银行规定的利率支付从银行记账日起至还款日止的贷款利息；甲方超额使用乙方批准的信用额度，则账户所有的应付款项均不享受免息还款期待遇；若在到期还款日营业终了前未偿还超额部分，应对超额部分按5%支付超限费。
2013年1月31日，原告与被告等五人签订了一份《牡丹贷记卡分期付款合同》，原告向被告等五持卡人提供分期付款额度400万元用于消费，分期付款期限为两年，持卡人在办理贷记卡分期付款后，应在次月25日前向还款账户（贷记卡）偿还本期应还款，因逾期产生利息、滞纳金、超限费等有关费用的，由持卡人承担。若累计出现3次逾期行为，贷款人有权将所有未到期的分期付款本金全部计入下期应还款中，要求持卡人提前一次性清偿，由此导致扣收的利息、滞纳金、超限费等一切费用由持卡人承担；持卡人在每期到期还款日工行营业终了前如没有金额存入分期付款应归还的款项，按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定，不享受还款免息期，持卡人须支付自透支交易日（即银行记账日）起的透支利息、滞纳金及滞纳金，并全额承担由此而使贷款人产生的一切费用，包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等；抵押人秦娜以位于珠海市香洲区情侣南路311号10栋702房提供在分期付款额度400万元内为被告郑阳、李磊、秦娜、韩守平、张悦、郑阳的分期付款债务抵押担保。
被告郑阳的申请获原告同意后，原告向被告郑阳发放了牡丹信用卡，卡号：62×××96。2013年2月22日，原告向被告郑阳发放了消费额度799800元。2013年3月22日，被告郑阳申请24期分期付款，每期还款33325元。2013年6月13日，被告首次出现逾期还款，截止2014年3月20日被告已拖欠至12期，尚欠的到期本金为297309.26元，待分期本金为399900元，透支利息为22250.15元。
另查明，原告计算最低还款额为上期账单的10％，包括上期最低还款额的未还部分、利息、本金、滞纳金、手续费等，滞纳金为最低还款额的5%，最高500元。
本院认为：被告经本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉，视为放弃答辩、质证及举证权利，应自行承担相应的不利后果。关于原告的诉讼请求，2014年3月20日被告已拖欠至12期，尚欠的到期本金为343702.63元，待分期本金为399900元，透支利息为22250.15元，合计719459.41元，被告应予偿还。
关于滞纳金，本院认为，原告请求每月按照最低还款额未还部分的5%收取滞纳金，符合合同的约定，本院予以支持。在计算滞纳金的金额上，原告实际按照上月账单的10%计算，其中包括了滞纳金、手续费等费用，实际计算与合同约定的计算方法不同，合同约定为最低还款额为未还款上一期账单最低还款额未还部分和当期账单透支余额10％的总和，两者相比较原告多计算了包括上期滞纳金在内的费用再计收滞纳金，原告的计算方法实际上重复计收了滞纳金，无法律和合同依据。在计收滞纳金的期间上，原告请求滞纳金计算到还清之日止，本院认为，金融借款合同为贷款人提供资金给借款人使用，借款人因此支付借款利息的合同，借款利息为借款人使用原告资金而应支出的相应对价，本案中的滞纳金为被告在支付借款利息之外，未能偿还最低还款额而支出的额外费用，因此滞纳金非利息，原告在收取借款利息至清偿之日止的同时请求滞纳金至清偿之日止，混淆了滞纳金和利息的区别，明显加重了借款人的负担，无法律依据，综上，原告在滞纳金的基数和期间计算有误，本院不予支持。中国银行业监督管理委员会发布的《商业银行信用卡业务监督管理办法》第九十二条第五款规定，商业银行应当对信用卡持卡人未按事先约定的还款规则在到期还款日足额偿还应付款项，逾期天数超过180天的，应列为损失类资产，且在逾期180天的信用卡停止计收滞纳金为珠海市范围内商业银行信用卡收费的惯例，本院酌定原告收取滞纳金的期间为逾期后180天，之后不能收取滞纳金，本案中2013年6月13日被告逾期还款，应收滞纳金的期间为2013年11月13日，经本院计算被告应支付该期间的滞纳金为1661.76元。
关于原告第三项诉讼请求，本院认为，秦娜为抵押人，原告为抵押权人，被告为借款人及担保债务人，原告请求行使抵押权以秦娜提供的抵押财产清偿被告的借款债务，应当另行向抵押人秦娜提出请求，被告非抵押财产所有权人，无权直接以抵押财产清偿债务，因此本院对原告的第三项诉讼请求依法予以驳回。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
被告郑阳于本判决发生法律效力之日起三日内偿还信用卡欠款本金人民币697209.26元、利息（截止至2014年3月20日止为人民币22250.15元，自2014年3月21日起以人民币拖欠的本金为基数，按日利率为万分之五的标准计算至付清之日止）、滞纳金人民币1661.76元给原告中国工商银行股份有限公司珠海香洲支行；
驳回原告中国工商银行股份有限公司珠海香洲支行的其他诉讼请求。
本案受理费人民币11130元，由原告中国工商银行股份有限公司珠海香洲支行负担人民币130元，被告郑阳负担人民币11000元（该费用已由原告向本院预缴，被告应负担部分应于本判决发生法律效力之日起三日内直接支付该费用给原告）。
如果未按本判决所指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延期间的债务利息。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。
审 判 长 崔金涛
人民陪审员 林 娟
人民陪审员 郑秀云
二〇一四年十一月二十七日
书 记 员 何绍峰