北京铁路运输法院
民 事 判 决 书
（2015）京铁民（商）初字第821号
原告王定兴，男，1962年11月1日出生。
委托代理人刘成义，北京想成律师事务所律师。
委托代理人刘岩岩，河南豫太律师事务所律师。
被告新华人寿保险股份有限公司北京分公司，住所地北京市东城区东四十条68号6-9层。
负责人苑超军，总经理。
委托代理人王晓，北京德和衡律师事务所律师。
委托代理人王海军，北京德和衡律师事务所律师。
原告王定兴与被告新华人寿保险股份有限公司北京分公司人身保险合同纠纷一案，本院受理后，依法由法官于春华适用简易程序于2015年9月15日、11月11日公开开庭进行了审理。原告王定兴及委托代理人刘成义、刘岩岩，被告新华人寿保险股份有限公司北京分公司委托代理人王晓到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告王定兴诉称：2009年11月，被告业务员高国强找到原告，要求原告在被告处购买富贵人生两全保险（A款）（分红型），高国强介绍称该险种可以随时退保，被告在退保时不仅会返还原告所缴纳的全部保险费用，还承诺说已交保费的利息也一并给付。基于此，原告考虑到这样和把款存入银行并无二样，且利息还要高于银行。于是，原告于2009年11月16日，按照高国强要求，在其拿来的各种合同、材料上签了自己的名字（原告未读过书，仅会书写自己的名字），之后，便按照高国强的嘱咐，按时向被告缴纳保费。原告缴纳保费至2012年，原告的生意越来越淡，最终再也做不下去，致使原告继续向被告缴纳保费已不可能，于是，原告便想起了高国强的承诺，到被告处要求解除合同并退还所交保费，但被告不仅不给付原告交费的利息，且原告缴纳的保费数额也减去很多。由于双方协商未果，特提起诉讼，请求法院判令：1、解除原被告之间于2009年11月16日签订的883177385299号《富贵人生两全保险（A款）（分红型）保险合同》；2、被告返回原告已缴保险费25840元；3、被告支付原告已缴纳保险费自2009年10月26日起至实际给付之日的利息（暂计至2013年10月26日止为2051.05元）；4、诉讼费用由被告承担。
被告新华人寿保险股份有限公司北京分公司辩称：
第一，原告与被告签订的《富贵人生两全保险（A款）（分红型）保险合同》是双方真实意思表示，而且原告在合同订立后四年一直履行交纳保险费的义务。
第二，被告业务员并不存在“在退保时不仅会返还原告所缴纳的全部保险费用，还承诺说已交保费的利息也一并给付”的情形。原告并未提交业务员在投保时夸大、误导的证据。
第三，原告与被告解除合同的重要原因在于其生意越来越淡，无力继续向被告支付保险费。故原告向被告解除合同在于其自身与被告无关，在无出现法定解除事由和合同约定解除事由的情况，原告无权单方提出解除合同，更无权要求被告返还保险费及利息。即便原告有随时解除合同的权利，但是根据保险法第47条，合同是随时可以解除但是退还的是现金价值，这是法律规定的。
经审理查明：
一、2009年10月25日，原告作为投保人以其本人为被保险人在被告处投保《富贵人生两全保险（A款）（分红型）》保险，投保文件包括个人业务投保书、人身保险投保提示书等。
个人业务投保书客户声明载明：1、贵公司已向本人提供保险条款，说明保险合同内容，特别提示并明确说明了免除保险人责任的条款。2、本人已认真阅读并理解保险责任、责任免除、犹豫期、合同生效、合同解除、未成年人身故保险金限额、保险事故通知等保险条款的各项内容，以及投资连结保险、分红保险、万能保险等新型产品的产品说明书。
人身保险投保提示书载明：三、请您详细了解保险合同的条款内容。请您不要将保险产品的广告、公告、招贴画等宣传材料视同为保险合同，应当要求销售人员向您提供相关保险产品的条款。请您认真阅读条款内容，重点关注保险责任、责任免除、投保人及被保险人权利和义务、免赔额或免赔率的计算、申请赔款的手续、退保相关约定、费用扣除、产品期限等内容。您若对条款内容有疑问，您可以要求销售人员进行解释。四、请您了解“犹豫期”的有关约定。一年期以上的人身保险产品一般有犹豫期（投保人、被保险人收到保单并书面签收日起10日内）的有关约定。除合同另有约定外，在犹豫期内，您可以无条件解除保险合同，但应退还保单，保险公司除扣除不超过10元的成本费以外，应退还您全部保费并不得对此收取其他任何费用。五、“犹豫期”后解除保险合同请您慎重。若您在犹豫期过后解除保险合同，您会有一定的损失。保险公司应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值（现金价值表附在正式保险合同之中，您若存在疑问，可要求保险公司予以解释）。
原告在上述个人业务投保书、人身保险投保提示书的投保人和被保险人处签字确认。
被告于2009年11月16日签署了保险合同号码为883177385299的人身保险合同。投保险种为《富贵人生两全保险（A款）（分红型）》，保险期间2009年11月17日零时起至2050年11月16日二十四时止，交费年限10年，基本保险金额20000元，保险费年交6460元。
二、2015年1月5日，王定兴到被告处投诉，称“因为我不识字，所以被业务员骗了，所以要求全额退保。”双方协商未果，王定兴向本院提起诉讼。
三、原告共交纳四期保险费，共计25840元。合同履行过程中，原告已经领取了生存金3262.2元。人身保险合同第3页载明：《富贵人生两全保险（A款）（分红型）》基本保险金额在保单年度第4年末的现金价值为11360元；人身保险合同第4页载明：《富贵人生两全保险（A款）（分红型）》单位红利保险金额在保单年度第4年末的现金价值为1.7479元，依此计算累计红利保险金额为867.87元；上述两项共计为12227.87元。
上述事实有人身保险合同、个人业务投保书、人身保险投保提示书、原告工商银行的存折、业务投诉沟通记录、业务系统查询单及当事人陈述等证据在案佐证。
本院认为：
一、双方签订的人身保险合同是否合法有效。我国保险法规定了保险合同无效需具备的几种法定情节，保险法第31条第3款规定“订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效”；第33条第1款规定投保人为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的，合同无效；第34条第1款规定“以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效。”本案的投保人和被保险人均为原告，其具有完全民事行为能力，不具备上述法定情形，不符合保险法规定的保险合同无效的情形。
我国合同法第五十二条规定有下列情形之一的，合同无效：（一）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；（二）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益；（三）以合法形式掩盖非法目的；（四）损害社会公共利益；（五）违反法律、行政法规的强制性规定。原告认为被告存在欺骗，但根据原告提供的现有证据，没有证据证明被告故意告知虚假情况或故意隐瞒真实情况使原告陷入错误的行为，无法认定被告具有欺诈行为。原告在个人业务投保书、人身保险投保提示书中签字且交付了四期保险费共计25840元，被告签发了人身保险合同，原告实际领取了生存金，双方保险合同成立且生效。原告未提交任何证据证明合同存在无效的情形。因此，双方的合同订立属于真实意思表示，不违反法律、法规的强制性规定，合法有效。
二、关于原告解除合同的请求。
我国保险法第十五条规定：“除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同。”第四十七条规定：“投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值。”保险法规定了投保人法定解除权，但是退还的不是全部保费，而是保单的现金价值。根据保险法的上述规定，原告解除《富贵人生两全保险（A款）（分红型）》保险合同后，被告应在三十日内退还原告保险单的现金价值共计12227.87元。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十五条、第四十七条之规定，判决如下：
一、解除原告王定兴与被告新华人寿保险股份有限公司北京分公司订立的保险合同号码为883177385299《富贵人生两全保险（A款）（分红型）保险合同》，被告新华人寿保险股份有限公司北京分公司应于本判决生效之日起三十日内退还原告王定兴保险单的现金价值一万二千二百二十七元八角七分；
二、驳回原告王定兴的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费二百八十六元，由原告王定兴负担一百六十一元（已交纳），由被告新华人寿保险股份有限公司北京分公司负担一百二十五元（于本判决生效之日起七日内向本院交纳）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，交纳上诉案件受理费，上诉于北京市第四中级人民法院。如在上诉期满后七日内未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。
审 判 员 于春华
二〇一五年十一月十一日
法官助理 韩 武
书 记 员 孔 尧