贵州省遵义市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2018）黔03民终268号
上诉人（一审原告）：凉山公路建设有限公司，住所地：西昌市老海亭21幢2号，统一社会信用代码：915134007091138110。
法定代表人：韩春，该公司总经理。
委托诉讼代理人：郑维专，贵州与之律师事务所律师。
被上诉人（一审被告）：中国太平洋财产保险股份有限公司遵义中心支公司，住所地：贵州省遵义市汇川区南京路海天苑A幢二层，统一社会信用代码：915203007366178201。
法定代表人：黄强，该公司总经理。
委托诉讼代理人：韩平，贵州乾锋律师事务所律师。
上诉人凉山公路建设有限公司(以下简称“凉山公司”)因与被上诉人中国太平洋财产保险股份有限公司遵义中心支公司（以下简称“太平洋财保遵义支公司”）意外伤害保险合同纠纷一案，凉山公司不服贵州省遵义市汇川区人民法院（2017）黔0303民初1807号民事判决，向本院提起上诉，本院于2018年1月5日立案受理后，依法组成合议庭审理了本案，本案现已审理终结。
上诉人凉山公司上诉请求:1、依法撤销贵州省遵义市汇川区人民法院（2017）黔0303民初1807号民事判决，改判支持上诉人的全部诉讼请求；2、一、二审诉讼费由被上诉人承担，事实和理由：上诉人在被上诉人太平洋财保遵义支公司投保了团体意外伤害保险，且已经生效的贵州省遵义市汇川区人民法院（2016）黔0303民初2846号民事判决确认案外人蔡安桥各项损失合计166642元。一审对被上诉人保险金赔付按照20万元×31%的计算方法错误。请求二审法院依法予以改判。
被上诉人太平洋财保遵义支公司辩称：损害赔偿与保险理赔是不同的法律关系。一审判决认定事实清楚，残疾保险金额是20万元，一审计算方法正确。故请求驳回上诉，维持原判。
上诉人凉山公司向一审法院起诉请求：请求人民法院依法判决太平洋财保遵义支公司限期赔付原告保险金166642元，案件受理费由被告承担。
一审查明事实：经审理查明，2014年3月17日，原告向遵义市汇川区水利工程管理站承包汇川区泗渡镇仁江河官坝段河道治理工程。同年9月20日，原告在被告处投保建筑工程施工人员团体人身意外伤害保险（2013）基本保障、附加意外伤害医疗保险（2013版）意外医疗，约定：投保方式为建筑工程合同造价，投保工程名称为汇川区泗渡镇仁江河官坝段河道治理工程，工程规模造价27949345元，被保险人人数共100人；基本保障保额为600000元/人、意外医疗保额为50000元/人；意外医疗保障每人每次事故扣100免赔额后按80%比例给付；保费为55898元；保险期限为2014年9月20日至2016年6月15日；特别约定中明确每人身故保额600000元，残疾保额200000元，医疗50000元。原告依约向被告缴纳了保险费55898元。中国太平洋财产保险股份有限公司建筑工程施工人员团体人身意外伤害保险（2013版）条款第二条第一项约定：该保险合同主被保险人为年龄在16周岁（含）至65周岁（含），身体健康的能正常工作或劳动，与投保人存在雇佣关系，并在投保人的施工现场从事管理和施工的人员。第十条第一项中约定：基本保障中残疾保险责任，被保险人自意外伤害发生之日起180日内以该次意外伤害为直接原因致本保险合同所附《人身保险伤残评定标准》（中保协发〔2013〕88号）所列残疾之一的，保险人按本保险合同所载的该被保险人意外伤害保险金额及该项残疾所对应的给付比例给付残疾保险金；当同一保险事故造成两处或两处以上伤残时，应首先对各处伤残程度分别进行评定，如果几处伤残等级不同，以最重的伤残等级作为最终的评定结论；保险人对每一被保险人所负身故保险金、残疾保险金给付责任以保险单所载该被保险人的意外伤害保险金额为限，一次或累计给付的保险金达到意外伤害保险金额时，保险人对该被保险人的保险责任终止。另中保协发〔2013〕88号人身保险评定标准（行业标准），确定“将人身保险伤残程度划分为一至十级，最重为第一级，最轻为第十级。与人身保险伤残程度等级相对应的保险金给付比例为十档，伤残程度第一级对应的保险金给付比例为100%，伤残程序第十级对应的保险金给付比例为10%，每级相差10%”。
2014年10月24日，案外人蔡安桥在泗渡镇××大道河堤工程被工地飞溅的石子打伤，并到医院住院治疗，住院期间原告为其垫付医疗费1877.3元，后经重庆市渝东司法鉴定中心鉴定，鉴定评定蔡安桥右眼盲目的伤残程度目前系八级伤残；右眼外伤性白内障的伤残程度系十级伤残；蔡安桥本次外伤的续医费预估人民币2－3万元（重庆医科大学附一院眼科专家会诊意见）。2016年5月26日案外人蔡安桥针对自己所受之伤提起诉讼要求原告赔偿，经法院审理后作出判决，确定由凉山公路建设有限公司支付蔡安桥166642元。后原告向案外人蔡安桥支付了赔偿款166642元。2016年8月6日，蔡安桥出具指定受益人通知书，指定原告凉山公司为保单号为AGYA230E0814B000005J的人身保险保险单的唯一受益人。因原、被告就该赔偿发生纠纷，原告遂向法院提起诉讼。另因案外人蔡安桥在外务工，本院已经过电话联系其本人核实指定收益人通知书上“蔡安桥”签字系自愿真实。
一审法院认为：原、被告签订的保险合同系双方真实意思表示，未违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，双方应恪守。对案外人蔡安桥是否具有保险利益的问题，被告辩称因蔡安桥与原告系分包合同关系，不属于保险合同约定的被保险人范围，据查，虽然原告与案外人蔡安桥曾签订《承包协议书》，但因蔡安桥无工程相关资质导致该协议无效，蔡安桥系原告承包的工地上的施工人员，且在施工过程中意外受伤，双方形成事实劳动关系，故对被告的该辩解不予采信。该保险合同的保险利益属财产性质，案外人蔡安桥有权将自己的保险利益转让予原告，原告受权向被告主张保险赔偿，且事故发生在保险期限内，被告应依约进行赔偿。
关于原告主张的赔偿金额问题，被告认可按照约定的残疾赔偿保额200000元的基数乘以31%的残疾系数进行赔付，医疗费要求以实际产生的金额减去100再乘以80%，对后续医疗费未产生不予认可，原告提出异议称自己主张的金额166642元未超残疾赔偿保额200000元的范围应全部得到赔付，且原告提供了格式条款未对其详细说明。根据《中华人民共和国保险法》第十四条“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”、第十七条“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”，《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十九条第二款“医疗费的赔偿数额，按照一审法庭辩论终结前实际发生的数额确定。器官功能恢复训练所必要的康复费、适当的整容费以及其他后续治疗费，赔偿权利人可以待实际发生后另行起诉。但根据医疗证明或者鉴定结论确定必然发生的费用，可以与已经发生的医疗费一并予以赔偿”之规定，本案原告投保的险种为建筑工程施工人员团体人身意外伤害保险基本保障、意外医疗保险，保险责任约定了基本保障残疾保险责任为按照保险金额及残疾所列比例给付残疾保险金，医疗费扣100元免赔额后按80%比例给付，该规定在保单及保险条款中有明确说明，不属于无效条款情形，结合保单上约定残疾保额为200000元、医疗保额为50000元，被告应向原告给付残疾保险金为200000元×31%＝62000元、实际产生的医疗费为（1877.3元－100元）×80%＝1421.84元，后续治疗费酌定（25000元－100元）×80%＝19920元，鉴定费3800元系原告进行鉴定的必须费用，应属被告赔付范围，以上共计87141.84元。对原告主张的住院伙食补助费、营养费、护理费、误工费、被扶养人生活费、交通费、精神抚慰金不属于保险合同约定赔偿范围，对其主张不予支持。
综上，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条，《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十九条第二款之规定，判决：一、被告中国太平洋财产保险股份有限公司遵义中心支公司于本判决生效后十日内支付原告凉山公路建设有限公司保险赔偿金87141.84元。二、驳回原告凉山公路建设有限公司其余的诉讼请求。
双方在二审期间均未向本院提交新证据。本院二审查明：上诉人凉山公司提交给法庭的《人身保险保险单》（正本）中“特别约定栏”中没有“残疾保额200000元”的内容。另查明，贵州省遵义市汇川区人民法院在（2016）黔0303民初2846号民事判决号判决中查明蔡安桥的残疾赔偿金为24579.64元/年×20年×31%=152394元。其余事实与一审法院查明事实一致。
本院认为，本案二审的争议焦点为：残疾赔偿金如何计算？关于凉山公司主张赔偿166642元是否超过保险合同约定的范围和额度。
关于残疾赔偿金的计算问题。根据《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第二十五条的规定，残疾赔偿金根据受害人丧失劳动能力程度或者伤残等级，按照受诉法院所在地上一年城镇居民人均可支配收入或者农村居民人均纯收入标准，自定残之日起按二十年计算。但六十周岁以上的，年龄每增加一岁减少一年；七十五周岁以上的，按五年计算。蔡安桥的残疾赔偿金为24579.64元/年×20年×31%=152394元。一审判决按照200000元×31%的方法计算残疾赔偿金没有法律依据。
关于凉山公司主张赔偿166642元是否超过保险合同约定的范围和额度问题。按照《中国太平洋财产保险股份有限公司建筑工程施工人员团体人身意外伤害保险（2013）条款》第一条的约定，保险合同由保险条款、投保单、保险单、保险条款、保险凭证以及批单等组成。按照保单上的约定，赔偿范围为：意外医疗(50000元)和意外伤害基本保障（600000元/人）。意外医疗保险赔偿包括：实际产生的医疗费为（1877.3元－100元）×80%＝1421.84元，后续治疗费酌定（25000元－100元）×80%＝19920元，鉴定费3800元系凉山公司进行鉴定的必须费用。意外伤害基本保障范围中残疾保险责任为：152394元。被上诉人太平洋财保遵义支公司主张残疾保额为20万元，但根据一审卷内太平洋财保遵义支公司签发给凉山公司的《人身保险保险单》，在该保单“特别约定栏”中没有“残疾保额为20万元”的记载。退一步说，即便“特别约定栏”中有“残疾保额为20万元”的记载，也只是关于赔偿最高额度的约定，本案中的残疾赔偿金额也没有超过该最高额度。因此，以上各项赔偿总计为177535.84元。上诉人凉山公司赔偿蔡安桥166642元，该赔偿金额为其实际所收损失，且在保险赔偿范围和额度内。上诉人凉山公司受让蔡安桥的理赔权利后，向太平洋财保遵义支公司主张赔偿，依法应当予以支持。因此，上诉人凉山公司诉称一审计算保险金赔付方法错误的上诉理由成立。
综上，上诉人凉山公路建设有限公司的上诉理由成立,其上诉请求，本院予以支持。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（三）项之规定，判决如下：
一、撤销贵州省遵义市汇川区人民法院（2017）黔0303民初1807号民事判决；
二、由被上诉人中国太平洋财产保险股份有限公司遵义中心支公司于本判决生效后十日内支付上诉人凉山公路建设有限公司保险赔偿金166642元。
一审案件受理费1820元，二审案件受理费3640元，共计5460元，由被上诉人中国太平洋财产保险股份有限公司遵义中心支公司负担。
本判决为终审判决。
审 判 长 张汝坤
代理审判员 马天彬
代理审判员 袁晶晶
二〇一八年一月二十九日
法官 助理 张辉云
书 记 员 胡邦邦