清远市清城区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）粤1802民初2367号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行，住所地清远市清城沿江一路北二座一号楼邮政大楼。
负责人：郭建科，该支行行长。
委托代理人：何美颜、谢文龙，均系该支行职员。
被告：潘卓军，男，1987年3月14日出生，汉族，住清远市清城区。
被告：刘妙婷，女，1987年10月23日出生，汉族，住广东省罗定市。
被告：清远市樵顺房地产开发有限公司，住所地清远市清城区沿江一路锦江豪苑商住小区A2座办公室102号。
法定代表人：何乃林。
委托代理人：甘松庚、杨敬宣，均系该公司职员。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行（以下简称清远邮政银行城区支行）诉被告潘卓军、刘妙婷、清远市樵顺房地产开发有限公司（以下简称樵顺房地产公司）借款合同纠纷一案，本院于2016年5月10日立案受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告清远邮政银行城区支行的委托代理人谢文龙及被告樵顺房地产公司的委托代理人甘松庚、杨敬宣到庭参加诉讼。被告潘卓军、刘妙婷经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。
原告清远邮政银行城区支行诉称：2013年7月18日，三被告与原告签订了《个人购房借款及担保合同》（合同编号：4499925Q113073157888），同意向被告一发放个人购置住房贷款人民币630000元（大写：陆拾叁万元整），借款期限从2013年7月18日起至2028年7月18日止，借款利率为5.895%，还款方式为等额本息法。同时约定如被告不按期归还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定利率基础上加收30%。合同签订后原告随即于2013年7月18日向被告一潘卓军的个人账户（账号为：60×××71）发放了人民币贷款陆拾叁万元整。从2015年12月18日，被告一开始拖欠原告借款本息，经原告工作人员多次现场和电话催收，被告一仍拒绝归还拖欠我行的贷款，并明确表示已经没有能力继续还款。后我行工作人员通过多次与被告三协商，阐明厉害关系，被告三也同时声明，希望我行尽快提起诉讼，通过法律途径解决此纠纷。根据《中华人民共和国合同法》第一百零八条：“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。”的法律规定，鉴于被告一明确表示已经没有能力继续承担还款义务，承担阶段性连带保证责任的被告三则表示不可能每期按时代偿，故原告有权提前收回被告一所欠的全部本金563925.24元及到期本息。且上述借款行为发生在被告潘卓军与妻子刘妙婷的婚姻存续期间，属夫妻共同债务，故刘妙婷应承担连带清偿责任。根据《个人购房借款及担保合同》第十五条约定，被告一以所购房产即坐落于清远市清城区东城大道1号天湖郦都28座18层01号房屋作为抵押物向贷款人提供抵押担保，又根据《个人购房借款及担保合同》第十六条约定，抵押物担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权及抵押物的费用和借款人所有其他应付费用。因此原告有权对抵押物经过依法拍卖、变卖后的价款优先受偿。按照《个人购房借款及担保合同》第二十条约定，被告三作为保证人，承担阶段性连带责任保证（即在正式抵押登记手续已办理完毕及原告收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书前，被告三需承担连带保证责任）。基于以上事实，为维护自身合法权益，原告根据民事诉讼法有关规定诉诸贵院，请求法院判决：1、解除原告与被告签订的《个人购房借款及担保合同》（合同编号：4499925Q113073157888）；2、被告一偿还借款本金人民币563925.24元及利息7041.09元，共计570966.33元；其中利息按合同约定的利率暂计至2016年3月4日，后息另计；3、原告对借款合同项下的抵押物即被告一所购房产（清远市清城区东城大道1号天湖郦都二十八座18层01号房屋）经依法拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；4、被告二承担共同还款责任；5、被告三对上诉借款本息承担阶段性连带责任保证；6、判决三被告承担本案诉讼费用。
被告潘卓军及刘妙婷均无提供答辩意见及证据。
被告樵顺房地产公司口头答辩称：在抵押物不足以清偿范围内承担担保。
经审理查明，被告潘卓军因购买位于清远市清城区东城大道1号天湖郦都二十八座18层01号房屋的需要，向原告清远邮政银行城区支行申请房屋按揭贷款。清远邮政银行城区支行（贷款人）与被告潘卓军（借款人）、被告樵顺房地产公司（保证人）于2013年7月18日签订《个人购房借款及担保合同》。合同约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋的贷款，金额为630000元，贷款期限为180个月，自2013年7月18日至2028年7月18日。实际放款日与到期日以借据为准。借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率下浮10%，实际利率以借据为准。借款人按月等额本息偿还贷款本息。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在约定的利率基础上加收30%确定。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取包括宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；处分抵押物，实现抵押权；要求保证人承担保证责任等其他措施。本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、登记费、保管费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。本合同项下贷款由抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物为清远市清城区东城大道1号天湖郦都二十八座18层01号房屋，抵押担保范围包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人为实现债权及抵押权的费用和借款人所有其他应付费用，抵押期限自2013年7月18日至2030年7月18日。保证人为清远市樵顺房地产开发有限公司，承担阶段性连带责任保证，保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任。如正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书时，保证人对借款人的债务免除保证责任。保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年，贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。
2013年7月18日，清远邮政银行城区支行发放贷款630000元至被告潘卓军指定的账户，被告潘卓军在《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》上签名确认。该借据载明借款金额为630000元，借款期限从2013年7月18日至2028年7月18日，年利率为5.895%，还款方式为等额本息。借款发放贷款后，被告潘卓军起初有履行还本付息义务，但截止2016年3月4日，被告潘卓军已逾期77天未还款，拖欠借款本金7947.66元，利息7041.09元，贷款余额563925.24元。
另查明，合同约定的抵押房屋已于2013年9月30日在房管部门办理了预购商品房抵押权登记（粤房地预登清字第0100117696号，预告登记义务人为潘卓军），但至今尚未取得正式的房地产权证。
再查明，被告潘卓军与刘妙婷是夫妻关系，于2009年9月8日登记结婚。
以上事实，有原告提供的个人购房借款及担保合同、个人贷款（手工）借据、放款单、房地产预告登记证明、身份证、结婚证、营业执照、组织机构代码证及本院庭审笔录为证。
本院认为，清远邮政银行城区支行与被告潘卓军、樵顺房地产公司签订的《个人购房借款及担保合同》主体适格，内容并未违反法律、行政法规的强制性规定，合同依法成立并生效。合同签订后，各方应全面履行合同约定的义务，清远邮政银行城区支行已向被告潘卓军履行发放贷款义务，被告潘卓军也应每月按时足额履行还本付息的义务。截至原告起诉之日，被告潘卓军已超过三个月未按期还款。上述情形已符合《个人购房借款及担保合同》约定的违约事项，原告有权依约解除与被告潘卓军、樵顺房地产公司签订的《个人购房借款及担保合同》，宣布借款提前到期并要求被告潘卓军清偿全部本息及行使担保权利。截止2016年3月4日，贷款余额为563925.24元，被告拖欠利息7041.09元。上述欠款被告潘卓军应当及时偿还，并应按《个人购房借款及担保合同》约定支付相应利息至款项全部清偿之日止。
对于原告要求被告刘妙婷承担共同还款责任的请求，本案借款发生在被告潘卓军与刘妙婷夫妻关系存续期间，潘卓军借款是为了购置房屋，被告刘妙婷未能提供证据证明该借款为潘卓军个人债务，也未能举证存在婚姻法第十九条第三款规定的情形，因此，该债务应当认定为夫妻共同债务，被告刘妙婷应承担共同清偿责任。
对于原告要求对抵押物具有优先受偿权的请求，本案中抵押物为不动产，不动产抵押权应办理抵押登记，抵押权自登记时设立，因涉案抵押物只办理了预告抵押登记，尚未办理抵押权登记，因此抵押权未设立，原告要求对抵押物享有优先受偿权的意见，本院不予支持。
对于原告要求被告樵顺房地产公司承担连带担保责任的请求，被告樵顺房地产公司作为借款阶段性保证担保人，按合同约定，其公司在正式抵押登记手续办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书前为借款人的债务承担连带保证责任，而作为抵押的房屋至今尚未取得房产证书，故被告樵顺房地产公司对该债务应承担连带责任。被告樵顺房地产公司提出在抵押物不足以清偿范围内承担担保的抗辩，因本案抵押权尚未设立，故对此抗辩意见本院不予采信。
综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第九十四条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国婚姻法》第十九条、第四十一条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行与被告潘卓军、清远市樵顺房地产开发有限公司签订的《个人购房借款及担保合同》；
二、被告潘卓军应于本判决生效之日起7日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行清偿借款本金563925.24元及利息（截止2016年3月4日拖欠利息为7041.09元，2016年3月5日起的利息按照《个人购房借款及担保合同》约定计算至清偿之日止）；
三、被告刘妙婷对上述第二项判决确定的债务承担共同清偿责任；
四、被告清远市樵顺房地产开发有限公司对上述第二项判决确定的债务担连带清偿责任；
五、驳回原告的其他诉讼请求。
本案受理费9510元，财产保全费3375元，合计12885元，由被告潘卓军、刘妙婷、清远市樵顺房地产有限公司负担。
如不服本院判决，可在判决书送达之日起十五天内向本院提出上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于清远市中级人民法院。
审 判 长 童伟娟
人民陪审员 刘榕泉
人民陪审员 向洁明
二〇一六年十月二十一日
书 记 员 黄 馨
附相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。
当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。
第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：
（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；
（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；
（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；
（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；
（五）法律规定的其他情形。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第二十条当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。
预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。
第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：
（一）建筑物和其他土地附着物；
（二）建设用地使用权；
（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；
（四）生产设备、原材料、半成品、产品；
（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；
（六）交通运输工具；
（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。
抵押人可以将前款所列财产一并抵押。
第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
《中华人民共和国婚姻法》
第十九条夫妻可以约定婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产归各自所有、共同所有或部分各自所有、部分共同所有。约定应当采用书面形式。没有约定或约定不明确的，适用本法第十七条、第十八条的规定。
夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产的约定，对双方具有约束力。
夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。
第四十一条离婚时，原为夫妻共同生活所负的债务，应当共同偿还。共同财产不足清偿的，或财产归各自所有的，由双方协议清偿；协议不成时，由人民法院判决。
《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。