湖南省新田县人民法院民 事 判 决 书（2017）湘1128民初1078号原告：中国工商银行股份有限公司新田支行，营业场所新田县龙泉镇新华南路62号（原新华南路15号）。负责人：黄荣飞，该行行长。委托诉讼代理人（特别授权）：骆庆华，男，该行副行长。委托诉讼代理人：邹阳林，男，该行客户经理。被告：何一凡（曾用名何雄波），男，1980年出生。原告中国工商银行股份有限公司新田支行（以下简称“工行新田支行”）与被告何一凡信用卡纠纷一案，本院于2017年9月18日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司新田支行之委托诉讼代理人骆庆华、邹阳林到庭参加诉讼，被告何一凡经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工行新田支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告归还所欠原告信用卡个人汽车分期付款，截止2017年6月17日所欠的本金、利息、违约金共计58,927.42元，对尚未到期的本金71,104元所欠的利息、违约金按合同约定的计息方式、标准计算至执行完毕为止；2、依法处置抵押物优先偿还原告信用卡个人汽车分期付款本金、利息、违约金；3、诉讼费由被告承担。事实和理由：2015年9月21日，原、被告签订了160,000元的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》及抵押合同，以其所购汽车为抵押并在有关部门办理了抵押登记手续。同年10月23日，原告向被告发放款项。后被告违反合同约定，至2017年6月19日，被告拖欠本金、利息、违约金共计58,927.42元。原告多次派员催收，被告以资金困难为由拒绝还款。被告何一凡未作答辩，亦未提供任何证据。原告工行新田支行围绕诉讼请求依法提交证据：1、被告《居民身份证》、《常住人口登记卡》、《离婚证》、《婚姻登记记录证明》复印件各一份，拟证明被告身份情况；2、《汽车专项分期信用卡面谈记录》、《抵押合同》、《抵押物清单》、《收据》复印件各一份，拟证明被告为购车向原告申请信用卡分期付款，并自愿以所购车辆提供抵押担保及被告已首付购车款83,000元的事实；3、《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》复印件一份，拟证明双方签订信用卡购车专项分期付款合同的事实；4、《中国工商银行信用卡购车专项分期商品订购单》、《中国工商银行购车专项分期付款业务通知单》、《中国工商银行湖南省分行购车专项分期付款业务办卡审核单》、《信用卡个人卡新发卡及信用额度调整申请书》复印件各一份，拟证明被告向原告申请信用卡购车分期金额为160,000元，期数为36个月的事实；5、《购车合同》、《资产证明》、《续买车辆综合保险承诺书》、《关于购车专项分期付款安装GPS的说明》复印件各一份，拟证明被告与永州市蓝海汽车销售有限公司签订购车合同、被告拥有资产的情况及被告向原告作出相关承诺的事实；6、太平洋保险《神行车保系列产品批单（正本）》、《机动车交通事故责任强制保险单（正本）》、《机动车销售统一发票》、《机动车登记证书》复印件各一份、《湖南省地方税务局机打发票》复印件二份，拟证明被告购买保险、车辆的销售价格及被告以所购车辆进行抵押登记的情况；7、《牡丹个人卡透支逾期还款催告函》二份、《照片》二张、《牡丹卡查询信息》六份及《信用卡交易明细》打印件七页，拟证明被告逾期还款及原告向被告催收还款的事实；8、《工银信用卡申请表（个人卡）》复印件一份，拟证明被告向原告申请办理车贷卡的事实；9、《中国工商银行牡丹信用卡章程》一份，拟证明双方对透支利息、滞纳金予以约定的事实；10、《信用卡交易明细》打印件七页，拟证明截止2017年12月17日止被告共拖欠原告本金、透支利息、滞纳金共计144,818.19元的事实。本院认为，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其已放弃答辩和质证的权利。由于原告提交的上述证据均系与原件核对无异的复印件（打印件），且符合客观事实及证据规则，亦能够相互印证。故，对原告提交的上述证据本院均依法予以采信并据此对原告之委托诉讼代理人陈述的全部案件事实予以认定。本院依据庭审确认之证据并结合原告之委托诉讼代理人的陈述，查明如下事实：1、被告于2015年9月21日向原告申请办理工银信用卡用于购车专项分期付款。同日，双方签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，约定：第一条、乙方（何一凡）向汽车销售商永州市蓝海汽车销售有限公司购买汽车（具体品牌型号）大众途观2015款1.8TSI自动两驱豪华型，车辆总价为人民币（大写）贰拾肆万叁仟元整，乙方自行支付首付款捌万叁仟元，剩余购车款，乙方申请通过其在甲方（中国工商银行股份有限公司永州分行新田支行）申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为人民币（大写）壹拾陆万元。第二条：在同时满足以下条件的前提下，甲方同意在乙方使用用于购车专项分期付款的中国工商银行信用卡进行刷卡并签署签购单记账扣款后，将上述透支资金一次性划付给汽车销售商：（一）乙方已经与汽车销售商签订了购车合同并以自有资金支付甲方认可的首付款；（二）乙方已就购车消费分期付款卡的申办与使用与甲方签署了《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》；（三）乙方已经向甲方提供了甲方认可的合法有效的担保，并办理了有关担保手续；（四）乙方已经按照甲方要求提供了有关资料。第四条、乙方在此不可撤销地授权甲方将上述透支资金划入乙方指定的汽车销售商账户。第五条、乙方使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以月分期等额方式向甲方偿还透支的资金。分期还款共分36期，首期偿还的金额为人民币4,460元，以后每期偿还的金额为人民币4,444元。乙方每期的透支款项应从透支次月起于每月的日前偿还。乙方应在购车消费分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销地授权甲方从中直接扣款受偿。分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及超限费、滞纳金等费用计收规则与普通消费相同。第六条、乙方应按一次性的方式向甲方支付分期付款手续费18,048元。手续费一经支付，除本合同另有约定的情形外，甲方均不向乙方退还手续费。第七条、如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者乙方用于购车消费分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致甲方无法扣款受偿的，甲方有权按照《中国工商银行牡丹卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。第八条、乙方的权利与义务……。第九条、甲方的权利与义务（一）在乙方满足本合同第二条约定的前提下，按照本合同约定提供透支资金，否则应退还已经收取的手续费。（二）对于乙方在本合同项下的所有应付未付款项，有权从乙方开立于中国工商银行股份有限公司及其所有分支机构的任一账户中予以扣收，并无须事先通知乙方。（三）在本合同有效期内发生以下任一事项的，有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入乙方信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责：1、乙方累计三次违约；或展期后发生一次违约；2、乙方违反合同第八条的有关约定；3、乙方与汽车销售商提前解除或终止购车合同；4、乙方未按本合同约定支付手续费；5、乙方资信或财务状况发生恶化；6、乙方丧失或部分丧失民事行为能力；7、本合同项下之担保发生了不利于甲方债权的变化，且乙方未能按照甲方要求及时另行提供令甲方满意的担保；8、发生其他可能影响甲方实现债权的事件。（四）当乙方发生拖欠本合同项下债务或其他违约行为时，甲方有权向有关部门或单位通报，或采取将乙方违约信息公布在中国工商银行网站上等公告催收方式。第十条、……。2、2015年9月21日，被告与永州市蓝海汽车销售有限公司签订购车合同，购买大众途观2015款1.8TSI自动两驱豪华型汽车一辆。该车总价款243,000元，被告首付83,000元，剩余价款160,000元由被告申请通过其在原告申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付。同日，原、被告签订《抵押合同》，被告（抵押人、乙方）自愿以所购车辆向原告（抵押权人、甲方）提供抵押担保。乙方所担保的主债权为甲方为乙方（债务人）办理的中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务而形成的债权。主债权的金额和期限依分期付款合同约定。乙方抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。3、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条、对账及还款……3、牡丹贷记卡条款(1)甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准，甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计算方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5％支付滞纳金。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。……（4）乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从甲方账户中扣收（含透支扣收），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。（5）牡丹贷记卡账户内存款不计付利息。（6）甲方向乙方申请分期付款业务应遵守乙方分期付款业务相关规则。分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及滞纳金、超限费等费用计收规则与普通消费相同。甲方未全额偿还分期金额前，乙方可根据甲方的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性记入甲方信用卡账户，甲方应按当时对账单在到期还款日前一次性偿还。……4、2015年9月21日，原告向永州市蓝海汽车销售有限公司发出了《中国工商银行购车专项分期付款业务通知单》，通知该公司协助被告办理各项手续。同年10月23日，被告按照合同约定从其开设在原告、账号为××××××账户中偿还了购车消费分期付款4,460元，并支付分期付款手续费18,048元。2015年11月13日，原、被告到新田县交警大队车辆管理所为被告所有的、车牌号为湘MD85**大众汽车牌小型普通客车办理了抵押登记手续。自2015年11月23日起至2016年4月23止，被告每月偿还原告购车消费分期付款4,444元。自2016年5月起被告未再按时足额偿还购车消费分期付款，后经原告派员催讨，被告亦未偿还。至2017年12月17日止，被告共拖欠原告购车消费分期付款、透支利息、违约金等合计144,818.19元。本院认为，依法成立的合同，受法律保护。当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中，被告何一凡因购车向原告工行新田支行申请信用卡购车专项分期（36期）付款160,000元，双方分别签订了《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》及《抵押合同》并办理了抵押登记手续，上述协议均系当事人的真实意思表示，是一种以授信为基础、具有关联信用联系的混合契约，属于《合同法》第一百二十四条规定的无名合同的范畴，适用《合同法》总则的规定，属有效契约。且合同内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告依合同约定将透支资金160,000元一次性划付给汽车销售商永州市蓝海汽车销售有限公司后，被告应按约定履行按月分期足额、等额偿还透支资金4,444元的义务，现被告自2017年5月起在透支款项后未能依据合同按时足额向原告履行还款义务，已构成违约，依法应承担违约责任。依照合同的约定，被告应自到期还款日止按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息，并按照最低还款额未还部分的5％支付滞纳金。鉴于原、被告签订了《抵押合同》且于2015年11月13日办理了抵押登记手续，该抵押合同自抵押登记之日起生效。现被告不履行债务，原告有权依法以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。综上所述，原告工行新田支行起诉要求被告何一凡偿还信用卡个人汽车分期付款本金、利息、违约金及依法处置抵押物优先偿还信用卡个人汽车分期付款本金、利息、违约金的诉讼请求，于法有据，本院依法予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第四十四条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百二十四条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十八条、第四十一条、第四十六条、第五十三条、《中华人民共和国商业银行法》第五条、第三十七条、第四十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：限被告何一凡于本判决发生法律效力后30日内、一次性偿还原告中国工商银行股份有限公司新田支行工银信用卡透支本金、透支利息、滞纳金合计144,818.19元；自2017年12月17日起以本金144,818.19元为基数，按万分之五每日支付透支利息，按5％每月支付滞纳金至本判决实际履行之日止。如被告何一凡未按上述判决内容予以履行，原告中国工商银行股份有限公司新田支行对被告何一凡抵押的车牌号为湘MD85**大众汽车牌小型普通客车享有优先受偿权。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2,900元，由被告何一凡负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省永州市中级人民法院。审 判 长  王晓华审 判 员  胡 丹人民陪审员  郑光喜二〇一七年十二月十九日书 记 员  叶 梅附：本民事判决书所援引的法律条文原文如下：《中华人民共和国合同法》第六条：当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。第八条：依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第四十四条：依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百二十四条：本法分则或者其他法律没有明文规定的合同，适用本法总则的规定，并可以参照本法分则或者其他法律最相类似的规定。第一百九十六条：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条：本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。第三十八条：抵押人和抵押权人应当以书面形式订立抵押合同。第四十一条：当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十六条：抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条：债务履行期届满抵押人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国商业银行法》第五条：商业银行与客户的业务往来，应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则。第三十七条：商业银行贷款，应当与借款人订立书面合同。合同应当约定贷款种类、借款用途、金额、利率、还款期限、还款方式、违约责任和双方认为需要约定的其他事项。第四十二条：借款人应当按期归还贷款的本金和利息。借款人到期不归还担保贷款的，商业银行依法享有要求保证人归还贷款本金和利息或者就该担保物优先受偿的权利。商业银行因行驶抵押权、质权而取得的不动产或者股权，应当自取得之日起二年内予以处分。借款人到期不归还信用贷款的，应当按照合同约定承担责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。