广东省佛山市南海区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）佛南法桂民二初字第473号
原告招商银行股份有限公司佛山分行，住所地广东省佛山市南海区桂城街道灯湖东路12号（一至四层、七至九层），
法定代表人艾东，行长。
委托代理人张鑫莹、招伟松，分别系广东至高律师事务所律师、实习律师。
被告郭永强，男，汉族，1968年8月6日出生，住广东省佛山市顺德区。
被告梁娇弟，女，汉族，1971年4月26日出生，住：广东省佛山市顺德区。
原告招商银行股份有限公司佛山分行诉被告郭永强、梁娇弟金融借款合同纠纷一案，本院于2014年10月10日受理后，本案诉讼过程中，本院已根据原告招商银行股份有限公司佛山分行的申请对对方当事人的财产实施保全措施，于2014年10月30日依法查封了被告郭永强、梁娇弟所有的座落于顺德区容桂街道荣新社区居民委员会体育路八座306房一间（证号为：0416412），查封期限：自2014年10月30日至2016年10月29日止。本案依法适用简易程序审理，于同年11月12日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人张鑫莹到庭参加诉讼，被告郭永强、梁娇弟经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：2013年7月8日，原告与被告郭永强签订编号为招银佛个字第201304194《个人授信协议》（以下简称“授信协议”），约定原告向被告郭永强提供授信额度总额为人民币175000元的贷款，授信期间为120个月，即自2013年9月份起到2023年9月份止，授信额度为可循环。未能按时支付利息的，以罚息利率按日计收复息。贷款利率为以借款借据载明的为准，逾期利率为在约定贷款利率基础上上浮50%，对不能按期支付的利息，按罚息利率计收复利。结息方式为按月结息。
同日，原告与被告郭永强签订编号为招银佛个字第201304194《周转易协议书》，约定原告给予被告郭永强总额为175000元的定向支付额度，期限为60个月，还款方式为等额还款，贷款利率为中国人民银行公布的同期基准利率上浮50%。
2013年9月14日，原告向被告郭永强发放贷款175000元。
2013年7月8日，原告与被告郭永强、被告梁娇弟签订编号为招银佛个字第201304194《个人授信最高额抵押合同》，约定被告郭永强、被告梁娇弟提供登记在其名下的位于佛山市顺德区容桂街道容新社区居民委员会体育路八座306号【粤房地证字第C0416412号，共有（用）证号为0065690）房产为被告郭永强与原告签订的编号为招银佛个字第201304194《个人授信协议》项下所有债务本息及其他一切相关费用的作抵押担保，并办理了抵押登记。
2013年7月8日，原告分别与被告梁娇弟、永润收购店分别签订编号均为招银佛个字第201304194《个人授信最高额不可撤销担保书》，合同约定，被告梁娇弟、永润收购店为被告郭永强在编号为招银佛个字第201304194《个人授信协议》项下所欠原告的所有债务承担连带保证责任。保证担保的范围是上述《个人授信协议》项下发放的贷款本金余额及利息、罚息、复息、违约金和实现债权的一切相关费用。被告郭永强作为永润收购店的经营者，永润收购店的法律责任依法应由被告郭永强承担。
根据合同约定，原告为实现债权而应支付费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费、执行费、差旅费等均由三被告承担。故，三被告除应偿还全部借款本金、利息、罚息、复利等外，还应承担本案诉讼费、保全费、律师费等。自2014年3月起，被告郭永强逾期不依约还款。根据授信合同的约定，原告有权宣告对被告郭永强的贷款全部立即到期。为此，原告向三被告发出编号为2014第0812204、0812205、0812206号《贷款提前到期催收通知书》，宣布招银佛个字第201304194《个人授信协议》项下全部贷款本金已于2014年8月12日到期，并要求其立即清偿全部本息，但三被告至今仍拒不还款。
综上，起诉至人民法院，请求：1、请求判令被告郭永强向原告返还贷款本金人民币157019.71元及利息7627.70元（暂计至2014年9月2日，之后的利息以本金198250.90元为基数，按照年利率14.40%计至实际清偿之日止）及复息192.19元（计至2014年9月2日）；2、请求判令二被告向原告支付律师费人民币12242元；3、请求判令二被告承担本案全部诉讼费用；4、请求判令原告对被告郭永强、被告梁娇弟提供抵押的位于佛山市顺德区容桂街道容新社区居民委员会体育路八座306号（粤房地证字第C0416412号、粤房地共证字第C0065690号）处置所得款项在上述第1项、第2项、第3项债权范围内享有优先受偿权；5、请求判令被告梁娇弟对本案全部债务承担连带清偿责任。上述五项诉讼请求暂计人民币177081.60元。
两被告未答辩。
诉讼中，原告举证如下：
1、招银佛个字第201304194《个人授信协议》（复印件，1份），用以证明2013年7月8日，原告与被告郭永强签订编号为招银佛个字第201304194《个人授信协议》，约定原告向被告郭永强提供授信额度总额为人民币175000元的贷款，授信期间为120个月，即自2013年9月份起到2023年9月份止，授信额度为可循环。未能按时支付利息的，以罚息利率按日计收复息。贷款利率为以借款借据载明的为准，逾期利率为在约定贷款利率基础上上浮50%，对不能按期支付的利息，按罚息利率计收复利；结息方式为按月结息。
2、招银佛个字第201304194《周转易协议书》（复印件，1份），用以证明原告与被告郭永强签订编号为招银佛个字第201304194《周转易协议书》，约定原告给予被告郭永强总额为175000元的定向支付额度，期限为60个月，还款方式为等额还款，贷款利率为中国人民银行公布的同期基准利率上浮50%。
3、放款台账（复印件，1份），用以证明2013年9月14日，原告向被告郭永强发放贷款175000元。
4、招银佛个字第201304194《个人授信最高额抵押合同》、他项权证（复印件各1份），用以证明2013年7月8日，原告与被告郭永强、被告梁娇弟签订编号为招银佛个字第201304194《个人授信最高额抵押合同》，约定被告郭永强、被告梁娇弟提供登记在其名下的位于佛山市顺德区容桂街道容新社区居民委员会体育路八座306号【粤房地证字第C0416412号、粤房地共证字第C0065690号】房产为被告郭永强与原告签订的编号为招银佛个字第201304194《个人授信协议》项下所有债务本息及其他一切相关费用的作抵押担保，并办理了抵押登记。
5、招银佛个字第201304194《个人授信最高额不可撤销担保书》（复印件，2份），用以证明2013年7月8日，原告分别与被告梁娇弟、永润收购店分别签订编号均为招银佛个字第201304194《个人授信最高额不可撤销担保书》，合同约定，被告梁娇弟、永润收购店为被告郭永强在编号为招银佛个字第201304194《个人授信协议》项下所欠原告的所有债务承担连带保证责任。保证担保的范围是上述《个人授信协议》项下发放的贷款本金余额及利息、罚息、复息、违约金和实现债权的一切相关费用。被告郭永强作为永润收购店的经营者，永润收购店的法律责任依法应由被告郭永强承担。
6、《贷款到期催收通知书》、邮单（复印件各1份），用以证明原告向各被告发出编号为2014第0812204、0812205、0812206号《贷款提前到期催收通知书》，宣布招银佛个字第201304194《个人授信协议》项下全部贷款本金已于2014年8月12日到期，并要求其立即清偿全部本息，但各被告至今仍拒不还款。
7、欠息单（复印件，1份），用以证明暂计至2014年9月2日，被告拖欠原告借款本金157019.71元、利息7281.67元、罚息346.03元、复息192.19元，合计164839.60元。
8、《民事委托代理合同》一份、律师费发票（原件、各1份），用以证明原告委托广东至高律师事务所代理本案诉讼，约定律师费人民币12242元。根据合同的相关约定，原告为实现债权而支出的全部律师费应由各被告承担。
9、欠款本息清单（打印件、1份），用以证明被告拖欠原告借款本金157019.71元、利息11741.03元、罚息346.03元、复息192.19元，合计169298.96元。
两被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，且没有证据材料向本院提供，视为其自愿放弃对原告提出的诉讼请求进行抗辩和对原告的举证进行质证和辩证的权利。
经审查，原告出示的证据材料来源合法、内容客观真实，且与本案相关联，本院均予采信。
综合当事人的陈述及上述采信的证据，本院确认以下事实：
2013年7月8日，原告与被告郭永强签订《个人授信协议》（编号：招银佛个字第201304194），约定：原告向郭永强提供总额为175000元的可循环授信额度；授信期间为120个月；郭永强连续三个月或累计六个月未按时足额偿还贷款本息的，视为违约；郭永强未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率上加收50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；日利率=年利率÷360；在郭永强不能按期归还本协议项下所欠贷款本息和应付费用的情况下，原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由郭永强全数承担。
同日，原告与被告郭永强签订《周转易协议书》，约定：经郭永强申请，原告同意在授信协议规定的授信额度内开通“周转易”功能。“周转易”是指原告在授信额度内划拨一定金额的限额，由被告郭永强通过POS、网上银行或转账汇款的方式用于定向支付，原告给予一定的延后结算期，延后结算期届满日，若郭永强未按约定及时足额归还原告定向垫付款项，原告向郭永强提供一笔贷款用于归还上述款项。周转易贷款期限为60个月，还款方式为等额还款，执行利率为中国人民银行公布的同期基准利率上浮50%即9.6%，利率调整方式为不变。
同日，原告与被告郭永强、梁娇弟签订《个人授信最高额抵押合同》（编号：招银佛个字第201304194号）约定：郭永强、梁娇弟以其所有的坐落于佛山市顺德区容桂街道办事处容新社区居民委员会体育路八座306号【粤房地证字第C0416412号、粤房地共证字第C0065690号】，为被告郭永强的《个人授信协议》项下所产生的债务本息及其他一切相关费用提供抵押担保；担保范围包括授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、以及实现债权和抵押权的一切相关费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等）。2013年9月17日，原告与被告郭永强、梁娇弟在佛山市顺德区国土城建和水利局对上述合同约定的房产办理了抵押登记手续，房地产他项权利人为原告，证号：粤房地他项权证佛字第0313023378号。
同日，被告梁娇弟、佛山市顺德区大良永润废品收购店（以下简称永润废品店）向原告出具《个人授信最高额不可撤销担保书》，内容为：梁娇弟、永润废品店各自愿为郭永强在《个人授信协议》（编号为招银佛个字第201304194号）的项下的全部债务承担连带保证责任，保证范围为原告根据《个人授信协议》向授信申请人郭永强提供贷款本金余额之和（最高限额为175000元）以及利息、罚息、复息、违约金及实现债权而支出的全部费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等）；原告有权直接向梁娇弟、永润废品店追索，而无需先行向郭永强追索或提起诉讼，即使原告在同时另有抵、质押担保或其他保证人情况下，原告放弃或解除抵、质押担保或解除其他保证人保证责任，梁娇弟、永润废品店依然按上述保证内容承担保证责任。
2013年9月14日，郭永强使用周转易定向转账，获得周转易贷款资金175000元。被告郭永强自2014年3月21日起没有按期偿还贷款本息，原告于2014年8月12日向郭永强、梁娇弟、永润废品店分别寄出《贷款提前到期催收通知书》，宣布《个人授信协议》（编号：招银佛个字第201304194号）项下的全部贷款本金于2014年8月12日到期，三份邮件均被退回。
截至2014年8月12日，郭永强共拖欠周转易本金157019.71元，利息6000.07元、罚息346.03元、复息192.19元。
2014年10月8日，原告为实现本案债权，委托广东至高律师事务所提供法律服务，并支付了律师费12242元。
诉讼中，原告明确：复息是每月应还的利息未还部分从应还之日起按罚息利率计收复息，诉讼请求中计算至2014年8月20日，此后的复息原告不再请求。
另查明，2013年7月8日，中国人民银行执行的三年至五年（含五年）中长期贷款基准年利率为6.4%。
再查明，永润废品店为被告郭永强投资开办的个体工商户。
本院认为：原告与被告郭永强签订的《周转易协议书》、《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》及被告梁娇弟、永润废品店出具的《个人授信最高额不可撤销担保书》均是各方真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效。合同签订后，郭永强使用了周转易贷款175000元，与原告形成借款合同关系，应按合同约定履行偿还本息的义务。被告郭永强欠原告截至2014年11月12日的借款本金157019.71元事实清楚，证据充分，被告应归还予原告。由于原告自2014年3月21日开始连续四期没有按期偿还贷款利息，原告宣布贷款提前到期，符合双方约定，被告请求原告支付截至2014年8月12日的利息6000.07元及罚息346.03元，符合法律规定，本院予以支持。因原告邮寄予各被告的《贷款提前到期催收通知书》均被退回，即至本案向各被告送达应诉材料（2014年10月18日）前原告并没有直接书面通知被告解除合同或提前收回贷款本息，故2014年8月12日至同年10月18日被告应继续按合同约定的原执行利率即以基准利率为基础上浮50%计付利息予原告，经核算，上述期间的利息为2805.42元（157019.71元×6.40%×150%÷360天×67天），加上在前所欠的利息6000.07元，被告截至2014年10月18日拖欠的利息为8805.49元。至于2014年10月18日起至实际清偿之日的利息，原告请求被告应按原执行利率9.6%上浮50%即年利率14.40%计付，符合合同的约定，没有违反法律规定，本院予以支持。关于原告主张的复利，由于原告的损失已通过计收罚息得到补偿，因此原告的复利主张，本院不予支持。原告为实现本案债权委托律师提供法律服务并支付了律师费12242元，经核算，该费用没有超出《广东省律师服务政府指导价》的规定，上述款项依约应由郭永强负担，原告有权要求郭永强予以返还。
被告梁娇弟向原告出具《个人贷款不可撤销担保书》，自愿对郭永强与原告的上述债务提供连带责任保证，并放弃要求原告首先向郭永强或其他人士追索、对抵押物、质物先行处置或采取诉讼等法律手段之权利，故原告主张梁娇弟对郭永强上述债务承担连带清偿责任，本院予以支持。
被告郭永强自愿提供其所有的坐落于佛山市顺德区容桂街道办事处容新社区居民委员会体育路八座306号【粤房地证字第C0416412号、粤房地共证字第C0065690号】作为抵押物，为上述债务提供抵押担保，并依法办理了抵押登记，该抵押已成立并发生法律效力，现郭永强未能按约定偿还借款，故原告有权就本案贷款本息及律师费在上述抵押物折价或变卖、拍卖所得的价款范围内享有优先受偿权。
被告郭永强、梁娇弟经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法作缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告郭永强应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还贷款本金157019.71元、截至2014年10月18日的利息8805.49元及罚息346.03元予原告招商银行股份有限公司佛山分行，并自2014年10月19日起至实际清偿之日止以157019.71元为本金按年利率14.4%计付罚息予原告。
二、被告郭永强应于本判决发生法律效力之日起十日内返还律师费12242元予原告招商银行股份有限公司佛山分行。
三、被告梁娇弟应对被告郭永强的上述第一、二项债务承担连带清偿责任。
四、被告郭永强不履行本判决第一、二项债务时，原告招商银行股份有限公司佛山分行有权对被告郭永强、梁娇弟所有的坐落于佛山市顺德区容桂街道办事处容新社区居民委员会体育路八座306号房屋一间（证号：C0416412，C0065690）在折价或变卖、拍卖所得的价款范围内享有优先受偿权。
五、驳回原告招商银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。
本案适用简易程序审理，案件受理费减半收取1920.82元，财产保全费1405.40元，合共3326.22元（原告已预交），由被告郭永强、梁娇弟负担。原告预交的3326.22元在本判决发生法律效力之日起三十日内经原告申请，本院退还予原告；被告郭永强、梁娇弟负担的部分应于本判决发生法律效力之日起七日内向本院交纳。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。
审判员 梁晓明
二〇一四年十一月二十五日
书记员 李 喆