湖北省武汉市江岸区人民法院
民 事 判 决 书
（2018）鄂0102民初444号
原告：兰昊橪，男，2016年12月28日出生，汉族，现住湖北省武汉市洪山区。
法定代理人：兰某，男，1984年7月2日出生，汉族，住湖北省武汉市武昌区。
法定代理人：黄某，女，1985年1月16日出生，汉族，现住湖北省武汉市洪山区。
委托诉讼代理人：胡毅刚、吴斌（特别授权代理），北京盈科（武汉）律师事务所律师。
被告：中国平安人寿保险股份有限公司湖北分公司，住所地：湖北省武汉市江岸区中山大道1628号武汉天地-企业中心5号大厦1603-1608室、17层、18层。
负责人：朱渝杭，总经理。
委托诉讼代理人：李振文（一般授权代理），男，中国平安人寿保险股份有限公司湖北分公司员工，住河南省关山县。
委托诉讼代理人：李倩（一般授权代理），女，中国平安人寿保险股份有限公司湖北分公司员工，住湖北省武汉市江岸区。
原告兰昊橪与被告中国平安人寿保险股份有限公司湖北分公司（以下简称平安人寿湖北分公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2018年1月9日立案受理，依法适用简易程序于2018年1月25日公开开庭进行了审理。原告兰昊橪的法定代理人兰某、黄某及委托诉讼代理人胡毅刚、吴斌，被告平安人寿湖北分公司的委托诉讼代理人李振文、李倩到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告兰昊橪向本院提出诉讼请求：1、确认平安人寿湖北分公司作出的《理赔决定通知书》无效，给付保险金684,544.35元（人民币，下同），其中重大疾病保险金400,000元、重大疾病陪护保险金240,000元、健享人生A住院费用保险金18,000元、住院日额07保险金27,000元，已扣除平安人寿湖北分公司支付的455.65元；2、平安人寿湖北分公司以684,544.35元为基数，按照同期中国人民银行贷款利率支付自2017年8月24日至保险金实际给付完毕之日期间的利息（暂计算至2017年11月27日为7,858元）；3、平安人寿湖北分公司承担重疾豁免保险责任，免收取兰昊橪自确诊日起保险期内剩余的各期保险费；4、本案诉讼费用由平安人寿湖北分公司承担。事实和理由：2017年3月8日，兰昊橪的法定代理人黄某作为投保人与平安人寿湖北分公司签订《少儿平安福终身寿险合同》（保险合同号码：P090000017700413），受益人为兰昊橪，保险合同于签订当日生效。黄某投保后，依约按时交纳了保费。2017年5月4日，兰昊橪因骶尾部红肿入华中科技大学同济医学院附属同济医院（以下简称同济医院）治疗，2017年5月16日进行囊肿切除术，2017年6月2日出院。2017年6月12日，同济医院病理科出具《病理检查报告单》，病理诊断为：骶尾部胚胎性横纹肌肉瘤。因胚胎性横纹肌肉瘤属于保险合同约定的重大疾病类型，兰昊橪向平安人寿湖北分公司申请理赔，该公司于2017年8月23日出具《理赔决定通知书》，认为被保险人本次理赔属于保险合同中约定的“等待期”，拒绝承担保险责任并终止部分附加险合同。兰昊橪患病住院，手术诊断均符合保险条款约定的保险范围，平安人寿湖北分公司应承担保险责任。为此，兰昊橪诉至法院。
被告平安人寿湖北分公司辩称，1、黄某于2017年3月8日为兰昊橪投保，于2017年7月26日以兰昊橪2017年6月12日的初步诊断向我公司申请理赔，同济医院《病理检查报告单》上记载送检日期为2017年5月16日，根据临床医学认定，对于恶性肿瘤类重大疾病，以病理组织提取日为重疾确诊日，故本案重疾确诊日为2017年5月16日，在合同约定的90日等待期内。2、同济医院出具《病理检查报告单》的时间在等待期内，兰昊橪在同济医院的住院病案中有两份《病理检查报告单》，病历号、送检材料、临床诊断、病理诊断、报告医生完全相同，但日期不同。形成时间在后的2017年6月12日的检查报告未推翻形成时间在前的2017年5月12日的检查报告，我公司有理由以前一份报告出具的时间为准，该时间在合同约定的等待期内。3、兰昊橪因同一部位在2017年3月26日出险，距合同生效不足30日，处于健享人生和住院日额等待期，故该保险不予赔付。4、如果不存在等待期的问题，我公司对于赔偿重大疾病保险金400,000元、重大疾病陪护保险金240,000元无异议；健享人生住院费用以医疗费票据为依据，以18,000元为给付限额；住院日额应以实际住院天数为准，并减去3天免赔天数，重大疾病住院日额以重大疾病确诊日起算，对每份每日10元的标准无异议。综上，我公司理赔决定合法有效，请求驳回兰昊橪的诉讼请求。
本院经审理认定事实如下：2017年3月8日，黄某以其子兰昊橪为被保险人，在平安人寿湖北分公司投保人身保险，险种有主险平安少儿平安福终身寿险、平安附加少儿平安福提前给付重大疾病保险（以下简称少儿重疾险）、平安附加少儿定期寿险、平安附加少儿长期意外伤害保险、平安附加豁免保险费重大疾病保险（C加强版）（以下简称豁免重疾险C）、平安附加少儿平安福豁免保险费特定疾病保险、平安附加豁免保险费重大疾病保险（B加强版）、平安附加健享人生住院费用医疗保险（A）（以下简称健享人生险）4份、平安附加住院日额医疗保险（2007）（以下简称住院日额险）10份、平安附加意外伤害医疗保险。《电子投保申请确认书》载明：本人确认中国平安人寿保险股份有限公司及其代理人已提供本人所投保产品的条款，并对条款进行了说明，尤其是对免除保险人责任条款、合同解除条款进行了提示和明确说明。本人对所投保产品条款及产品说明书已认真阅读、理解并同意遵守。黄某在其上签名。平安人寿湖北分公司同意承保，合同成立日及生效日均为2017年3月8日。
《少儿平安福提前给付重大疾病保险条款》约定：从本附加险合同生效（或最后复效）之日起90日内，被保险人首次发病并经医院确诊为本附加险合同约定的重大疾病、少儿特定重疾或特定轻度重疾，保险人不承担保险责任，退还本附加险合同的现金价值，本附加险合同终止，这90日的时间称为等待期。如果在等待期后发生保险事故，被保险人经医院确诊初次发生本附加险合同约定的重大疾病，保险人按照基本保险金额400,000元给付重大疾病保险金。重大疾病保险金给付以一次为限，保险人给付重大疾病保险金后，主险合同基本保险金额按给付的重大疾病保险金等额减少，主险合同约定的各项保险责任及保险单上载明的现金价值按减少后的基本保险金额确定，当主险合同基本保险金额减少至零时，主险合同终止。可选部分：重大疾病陪护保险金，被保险人年满25周岁的保单周年日前，经医院确诊初次发生本附加险合同约定的重大疾病，保险人将给付重大疾病陪护保险金，按月给付，每份每月给付2,000元，连续给付6个月，累计给付达6次时，本附加险合同终止。
《平安附加健享人生住院费用医疗保险（A）条款》约定：投保人首次投保或非连续投保本保险时，被保险人在本附加险合同生效之日起30日内发生疾病，由此而导致的住院治疗，无论住院治疗时间与生效之日是否间隔超过30日，保险人都不承担给付保险金的责任。这30日称为等待期。如果在等待期后发生保险事故，基本部分，保险人按照被保险人每次住院在约定范围（同签发保险单分支机构所在地社会医疗保险规定的赔付范围）内实际支出的合理且必要的医疗费用的80%给付住院费用保险金，每次住院给付保险金的限额为3,000元。可选部分，被保险人因疾病或意外伤害而住院进行非器官移植手术治疗，保险人按照被保险人每次手术在约定范围（同签发保险单分支机构所在地社会医疗保险规定的赔付范围）内实际支出的合理且必要的手术费用的80%给付保险金，每次手术给付保险金的限额为1,500元。
《平安附加住院日额医疗保险（2007）条款》约定：日额保险金为每份每日10元。投保人首次投保或非连续投保本保险时，被保险人在本附加险合同生效之日起30日内发生疾病，由此而导致的住院治疗，无论住院治疗时间与生效之日是否间隔超过30日，保险人都不承担给付住院日额保险金的责任。这30日称为疾病住院等待期。如果在等待期后发生保险事故，被保险人因疾病经医院诊断必须住院治疗，保险人从被保险人每次住院的第4日开始每日按日额保险金给付住院日额保险金，每次疾病住院日额保险金给付天数=实际住院天数-3。投保人首次投保或非连续投保本保险时，被保险人在本附加险合同生效之日起90日内因重大疾病或因导致重大疾病的相关疾病就诊，保险人不承担给付重大疾病住院日额保险金的责任。这90日成为重大疾病住院等待期。如果在等待期后发生保险事故，被保险人因疾病或意外伤害，经医院诊断初次发生重大疾病且必须住院治疗，保险人除给付住院日额保险金外，还按日额保险金给付重大疾病住院日额保险金，每次重大疾病住院日额保险金给付天数=因重大疾病实际住院天数，在每一保单年度内，重大疾病住院日额保险金天数最多可达90日。
《平安附加健享人生住院费用医疗保险（A）条款》《平安附加住院日额医疗保险（2007）条款》均约定，每次住院指被保险人因疾病或意外伤害住院治疗，自入院日起至出院日止之期间；但如果因同一原因再次住院，且前次出院与下次住院间隔未超过30日，视为同一次住院。
《平安附加豁免保险费重大疾病保险（C，加强版）条款》约定：如果在90日等待期后发生保险事故，被保险人经医院诊断初次发生重大疾病，保险人免予收取自本条款约定确诊日起保险期间内剩余的各期保险费，所豁免保险费的金额不包括保险期间不超过1年的附加险的保险费。该条款及《平安附加少儿平安福豁免保险费特定疾病保险条款》《平安附加豁免保险费重大疾病保险（B加强版）》均约定：主险合同保险费已豁免时，本附加险合同效力终止。
涉案保险条款对保险金的给付约定：保险人在收到保险金给付申请书及有关证明和资料后，将在5日内作出核定；情形复杂的，在30日内作出核定。对属于保险责任的，保险人在与受益人达成给付保险金的协议后10日内，履行给付保险金义务；若保险人在收齐相关证明和资料后第30日仍未作出核定，除支付保险金外，保险人将从第31日起按超过天数赔偿受益人因此受到的利息损失。利息按照保险人公示的利率按单利计算，且保证该利率不低于中国人民银行公布的同期金融机构人民币活期存款基准利率。若保险人要求投保人、被保险人或者受益人补充提供有关证明和资料的，则上述30日不包括补充提供有关证明和资料的期间。对不属于保险责任的，保险人自作出核定之日起3日内向受益人发出拒绝给付保险金通知书并说明理由。
兰昊橪因骶尾部红肿，2017年3月26日至2017年4月6日期间在荆州市中心医院住院治疗，2017年4月17日至2017年5月4日期间在武汉市妇女儿童医院住院治疗。因包块及红肿增大、病情无好转，兰昊橪于2017年5月4日在同济医院住院治疗，同济医院于2017年5月16日行骶尾部肿瘤切除术并于当日将骶尾部肿块送检，兰昊橪经治疗好转后于2017年6月2日出院。
同济医院就兰昊橪的本次住院治疗情况，出具了两份《出院记录》，出院诊断分别为骶尾部囊肿并感染、骶尾部胚胎性横纹肌肉瘤并感染。同济医院还于2017年5月22日、2017年6月12日先后出具《病理检查报告单》，病理诊断均为：送检组织符合胚胎性横纹肌肉瘤。为此，同济医院于2017年8月31日出具《患者兰昊橪病理诊断报告情况说明》，载明：1、2017年5月16日，患者标本送至我科（病理科）行病理检查，我科于2017年5月22日告知临床医生初步诊断结果，结果为慢性炎症××变，但并未出具最终病理报告；2、初步报告反馈至临床医生后，经沟通并经病理科内讨论，决定加做免疫组化指标明确诊断，最后病理确诊为“骶尾部胚胎性横纹肌肉瘤”的实际日期为2017年6月12日；3、但因需满足临床病历（患者于2017年6月2日遵医嘱出院）时效性，与临床医生沟通后，将病理报告上的诊断日期改为2017年5月22日，故出现了两份内容一模一样，仅时间不同的病理报告；4、我们承认最终病理诊断结果为“骶尾部胚胎性横纹肌肉瘤”的时间为2017年6月12日，所以我们又出具了实际诊断日期（2017年6月12日）的最终病理诊断报告。
兰昊橪因骶尾部胚胎性横纹肌肉瘤多次在同济医院住院治疗，截至2018年1月15日住院天数已超过90日，但前次出院与下次住院间隔均未超过30日。
嗣后，黄某向平安人寿湖北分公司申请理赔，该公司于2017年8月23日作出《理赔决定通知书》，以被保险人本次事故属于保险合同中约定的“等待期”期间内的保险事故为由，终止P090000017700413号保险单项下少儿重疾险（基本部分+可选部分）、豁免重疾险C、豁免特定重疾险，退还现金价值共计455.65元（分别为323.20元、119.8元、1.78元、10.87元）。
上述事实，有《出生医学证明》《常住人口登记卡》《少儿平安福终身寿险合同》（含《人身保险投保提示书》《人身保险投保书》、保险条款）《外科入院证》《小儿外科入院记录》《手术记录》《出院记录》《病情证明单》《住院收费票据》《病理检查报告单》《理赔详细进度查询》《理赔决定通知书》《出院记录》《病情介绍》《患者兰昊橪病历诊断报告情况说明》《住院天数表》《湖北省医疗单位住院收费收据》《顺丰查询单》及当事人陈述等证据在案佐证，并经庭审质证，本院予以确认。
本院认为：黄某与平安人寿湖北分公司签订的保险合同是双方真实意思表示，未违反法律和行政法规的强制性规定，应属有效，对双方均具有约束力。黄某在《人身保险投保提示书》《电子投保申请确认书》上签名，可以证明平安人寿湖北分公司对保险条款进行了说明，尤其对免除保险人责任条款、合同解除条款进行了提示和明确说明。本案双方对被保险人兰昊橪所患骶尾部胚胎性横纹肌肉瘤属于保险合同约定的重大疾病范畴无异议，但对该事故是否处于涉案险种的等待期存在争议。
就少儿重疾险、住院日额险中的重大疾病住院日额保险金、豁免重疾险C，保险条款约定的等待期为90日，涉案的保险合同成立及生效日期为2017年3月8日，根据同济医院的病历记载，兰昊橪确诊患有骶尾部胚胎性横纹肌肉瘤这一重大疾病的时间为2017年6月12日，由此计算，自合同生效至被保险人首次发病并经医院确诊为重大疾病的期间已超过90日。因此，平安人寿湖北分公司于2017年8月23日以事故在等待期为由作出的《理赔决定通知书》无效。平安人寿湖北分公司应向受益人兰昊橪赔付少儿重疾险项下重大疾病保险金400,000元，重大疾病陪护保险金240,000元（2,000元/月×6个月×20份），重大疾病住院日额保险金9,000元（10元/日×90日×10份）。上述保险金合计649,000元，扣除平安人寿湖北分公司以退还保费为由支付的455.65元，还应赔付648,544.35元。平安人寿湖北分公司免予收取自确诊日即2017年6月12日起保险期间内剩余的各期保险费（含平安少儿平安福终身寿险、平安附加少儿定期寿险、平安附加少儿长期意外伤害保险），豁免重疾险C、平安附加少儿平安福豁免保险费特定疾病保险、平安附加豁免保险费重大疾病保险（B加强版）因主险合同保险费已豁免而终止。
就健享人生险、住院日额险，保险条款约定的等待期为30日，兰昊橪因骶尾部红肿于2017年3月26日首次住院，之后因同一原因多次住院治疗且每次间隔时间均不超过30日，根据保险条款的约定应视为同一次住院。因此，兰昊橪在合同生效之日起30日内发生涉案疾病导致的住院治疗，平安人寿湖北分公司不承担赔付健享人生险和住院日额险保险金的责任。
兰昊橪还要求平安人寿湖北分公司支付利息，结合保险条款中关于保险金给付的约定及《中华人民共和国保险法》第二十三条的规定，本案中并无证据证明平安人寿湖北分公司在收齐相关证明材料和资料后第30日仍未作出核定，且双方因等待期发生争议而未就保险金赔付达成协议，故该项诉讼请求没有合同依据和法律依据，本院不予支持。
综上所述，兰昊橪的诉讼请求，本院予以部分支持。依照《中华人民共和国保险法》第十二条、第十四条、第二十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：
一、中国平安人寿保险股份有限公司湖北分公司于2017年8月23日作出的《理赔决定通知书》无效；
二、被告中国平安人寿保险股份有限公司湖北分公司于本判决生效之日起三日内向原告兰昊橪赔付保险金648,544.35元；
三、被告中国平安人寿保险股份有限公司湖北分公司免予收取P090000017700413号《人身保险合同》项下平安少儿平安福终身寿险、平安附加少儿定期寿险、平安附加少儿长期意外伤害保险自2017年6月12日后剩余期限内的保险费；
四、驳回原告兰昊橪的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理10,724元减半收取5,362元、邮寄送达费20元，共计5,382元，由原告兰昊橪负担340元，由被告中国平安人寿保险股份有限公司湖北分公司负担5,042元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。
审判员 许丽莎
二〇一八年三月十四日
书记员 王 露