福建省仙游县人民法院民 事 判 决 书（2017）闽0322民初4409号原告:林春富，男，1969年9月29日出生，汉族，住福建省仙游县。委托诉讼代理人：林旭佣、杜朝艳，福建华忠盛律师事务所律师。特别代理。被告：新华人寿保险股份有限公司福建分公司，住所地福州市台江区洋中街道国货西路143号金尊名都二、三层。负责人：杨建，公司总经理。委托诉讼代理人：邹金狮、林其祖，福建凯峰律师事务所律师。特别代理。原告林春富与被告新华人寿保险股份有限公司福建分公司（以下简称新华保险公司）因健康保险合同纠纷一案。本院于2017年6月9日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理，原告林春富的委托诉讼代理人林旭佣，被告新华保险公司的委托诉讼代理人邹金狮、林其祖到庭参加诉讼。本案现已审理终结。林春富向本院提出诉讼请求：1.判决新华保险公司立即支付给林春富保险金5万元；2.本案诉讼费用由新华保险公司承担。事实和理由：2015年12月21日，林春富作为投保人在新华保险公司投保了一份“康健吉顺定期防癌疾病”的人寿保险。2017年3月24日，林春富因身体不适入住福建医科大学附属协和就医，2017年3月25日，经病理诊断，确诊患有胃角低分化腺癌。2017年3月28日林春富在全麻下进行“腹腔镜辅助根治性远侧大部分切除手术”，2017年4月10日出院诊断为“胃角低分化腺癌（pTlaNOMOIA期）、肺部感染、胸腔积液”。出院后，林春富多次与新华保险公司协商保险理赔事宜，新华保险公司却以“未如实告知”等理由推脱，并于2017年5月8日作出不予理赔决定，拒不赔付保险金。故诉至法院，提出上述诉讼请求。新华保险公司辩称，林春富在投保订立保险合同时，隐瞒过去患有重大疾病，故意不如实履行告知义务，致保险人无法判断是否同意承保或者提高保险费率，故其请求事实不清、证据不足，应予以驳回。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。双方当事人有争议的证据如下：林春富提供：1.保险单一份。欲证明：林春富在新华保险公司处投保人寿保险的事实。2.福建省医科大学附属协和医院出院小结、电子胃镜报告单、病理会诊咨询意见书、病理图文报告、疾病证明书各一份。欲证明：林春富被诊断为胃角低分化腺癌的事实。3.理赔决定通知书一份。欲证明：新华保险公司拒赔的事实。4.康健吉顺定期防癌疾病保险条款一份。欲证明：根据保险条款，新华保险公司应按本保险金额的五倍给付癌症确诊保险金的事实。5.证人林某的证言，证明其是新华保险公司保险业务员，与林春富是同村人，林春富的人寿保险是其办理的，因是防癌症保险，林春富投保前，其仅口头问他最近身体好不好，是否有哪里不舒服，有没有癌症等，没有按投保书询问事项逐项问，他回答没有后，其就帮忙他填写投保申请书的内容，由他签字确认，没有问他以前有无住院的事实。新华保险公司质证认为，对证据1、2、3、4的真实性均没有异议，证据5的证人证言与证人在业务员告知书中签字的内容相互矛盾，且与林春富是同村人，该证言可信度较低。本院审查认为，新华保险公司对证据1、2、3、4的真实性均没有异议，本院予以确认。可证明林春富投保后被确诊为“胃角低分化腺癌”的事实；证据5的证人本身是新华保险公司保险业务员，其与林春富虽系同村人，但不能认定有利害关系，该证人作为当时的业务员对事情经过进行了陈述，结合证人的知识水平和法律意识，本院对该证人证言真实性，可予采信。至于该证人作为新华保险公司保险业务员是否尽到明确说明义务，待双方在争议部分予以分析认定。新华保险公司提供：1.业务员告知书、人身保险投保提示书、个人业务投保书、电子投保申请确认书、保险单签收回执各一份。欲证明：其公司已向林春富尽到合同提示义务和明确说明义务，林春富也已全面阅读保险条款，并知晓条款所述内容。2.莆田市第一医院住院病历、莆田人民医院病历各一份。欲证明：林春富故意未如实告知投保前患有其他疾病的事实。林春富质证认为，对证据1的真实性无异议，但对证明对象有异议，该证据不能证明新华保险公司已履行了明确告知义务，反而证明新华保险公司对于林春富是否患有其他非癌的疾病，可能导致保险公司拒赔的事项未进行明确说明；对证据2的真实性也无异议，但对证明对象有异议，林春富患的胃炎，是普通常见疾病，并不是保险条款所约定的癌症。本院审查认为，林春富对上述证据的真实性均无异议，本院对其真实性予以确认，至于能否证明林春富未如实告知，待双方在争议焦点问题进行阐述。根据双方诉、辩及举证、质证情况，本案的争议焦点是：新华保险公司拒赔保险金理由能否成立？围绕上述争议焦点，本院分析认定如下：林春富认为，1.我与新华保险公司订立人寿保险合同，并已缴纳保险费，现发生约定理赔事由，新华保险公司应履行保险责任；2.我没有发生保险条款所约定的任何责任免除事由，因此新华保险公司应承担理赔义务，新华保险公司主张我未如实告知，前提是需举证证明自己履行了明确的说明义务；3.新华保险公司既然可以查询到我就医（非癌症）的记录，说明事前也能查询，却未查询，明显自己不履行谨慎注意义务，一方面又收受我的保费，现如今又以我有就医记录，可能影响其公司是否予以承保的借口予以拒赔，明显违反诚信用原则。综上，我所诉事实清楚、证据充分，请求法庭支持我的诉讼请求。新华保险公司认为，林春富已在答辩人提供个人业务投保书、电子投保申请确认书上签字确认，答辩人已经履行了明确说明义务。林春富隐瞒过去患有重大疾病，故意不如实履行告知义务，致保险人无法判断是否同意承保或者提高保险费率，故其请求事实不清、证据不足，应予以驳回。本院认为，根据最高人民法院《关于适用若干问题的解释(二)》第十三条规定：“保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。投保人对保险人履行了符合本解释第十一条第二款要求的明确义务在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认的，应当认定保险人履行了该项义务。但另有证据证明保险人未履行明确说明义务的除外”。本案中，1.投保人林春富虽有在投保书签字，但新华保险公司业务员林某在询问林春富时，仅概括问他最近身体哪里不舒服，有没有癌症等，并没有逐项询问，林春富回答没有后，就帮忙他填写投保申请书的内容，由他签字确认。因此，该询问并不明确。作为一名专业的保险业务员，需要向投保人说明的是，是否患过保险条款所列明的各种疾病，而不应当询问投保人是否舒服或者不舒服。2.由于本案保险业务员林某承认其没有对投保书事项逐项问，说明投保人林春富并没有见到条款中“肝硬化、××、肾炎”等众多的疾病均属应当告知的范围，即林春富虽有无如实告知的情形，但究其原因在于新华保险公司没有明确说明。3.新华保险公司在庭审中能够提供林春富投保前的住院病历，却不在林春富投保时予以查询，之后再决定是否同意承保或提高保险费率，说明新华保险公司也不履行谨慎注意义务。现又以林春富投保前患有其他疾病为由予以拒赔，明显违背保险诚信用原则。综上，本案新华保险公司虽有说明，但说明程度明显达不到“明确”，即便有投保人签名确认，也应当属于上述司法解释中所涉及的例外情况，即“但另有证据证明保险人未履行明确说明义务的除外”。因此，新华保险公司以此作为拒赔的理由不能成立，林春富请求的理由成立，本院予以支持。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年12月21日，林春富作为投保人向新华保险公司投保“康健吉顺定期防癌疾病保险”，被保险人为林春富，保险期间为2016年1月1日零时起至2039年12月31日二十四时止，保险金额为10000元，保险费每年1306元，合同生效日为2016年1月1日。保险合同签订后，林春富依约交纳了保险费。2017年3月24日，林春富因身体不适入住福建医科大学附属协和治疗，经病理诊断患有“胃角低分化腺癌”，并做“腹腔镜辅助根治性远侧大部分切除”手术，2017年4月10日，出院诊断为“胃角低分化腺癌（pTlaNOMOIA期）、肺部感染、胸腔积液”。出院后，林春富向多次新华保险公司提出索赔，2017年5月8日，新华保险公司以不如实告知为由发出拒赔通知书。为此，林春富于2017年6月9日诉至本院提出上述诉讼请求。新华保险公司则以林春富不如实告知为由提出上述答辩意见。本院认为，林春富与新华保险公司之间的人身保险合同关系事实清楚，合法有效，林春富依约交付了投保险种的保险费，新华保险公司就应当按照合同约定承担保险责任。按照本院上述分析认定，林春富并未违反如实告知义务，新华保险公司不能免赔，依据该险种保险条款2.3.2条约定“被保险人于合同生效(或合同效力恢复)之日起一年后，由本公司认可医院的专科医生确诊初次患本合同所指的癌症，本公司按本合同基本保险金额的五倍给付癌症确诊保险金，本项保险责任终止”，新华保险公司应支付给林春富保险金5万元。综上所述，林春富的诉讼请求，合理合法，本院予以支持。新华保险公司的上述辩称意见，缺乏事实和法律依据，本院不予采信。依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十三条第二款规定，判决如下：新华人寿保险股份有限公司福建分公司应在本判决生效之日起十日内支付给林春富保险金5万元。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1050元，由新华人寿保险股份有限公司福建分公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。审 判 长  林建秋人民陪审员  卢实平人民陪审员  陈益平二〇一七年九月一日书 记 员  黄丽蓉附1：引用的主要法律条文内容：《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的人寿财保莆田支公司。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十三条保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。投保人对保险人履行了符合本解释第十一条第二款要求的明确义务在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认的，应当认定保险人履行了该项义务。但另有证据证明保险人未履行明确说明义务的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。附2：执行申请提示《中国人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。