广西壮族自治区柳州市城中区人民法院民 事 判 决 书（2016）桂0202民初2487号原告：招商银行股份有限公司柳州分行，住所地：柳州市文昌路26号东郡1栋1号楼。统一社会信用代码：91450200569066469W。负责人：廖国忠，该分行行长。委托诉讼代理人：史力菘，广西景耀律师事务所律师。委托诉讼代理人：毛清云，广西景耀律师事务所实习律师。被告：覃某某，女，1979年11月8日出生，壮族，住象州县。被告：区某某，男，1972年8月21日出生，汉族，住象州县。被告：覃某锋，男，1979年6月4日出生，壮族，住象州县。原告招商银行股份有限公司柳州分行（以下简称招商银行柳州分行）与被告覃某某、区某某、覃某锋借款合同纠纷一案，本院于2016年8月20日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行柳州分行的委托诉讼代理人史力菘、毛清云到庭参加诉讼，被告覃某某、区某某、覃某锋经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行柳州分行向本院提出如下诉讼请求：1.判令解除原告与被告覃某某于2015年5月29日签订的《个人贷款借款合同》；2.判令被告覃某某偿还原告贷款本金362499.97元及支付贷款利息、罚息及复息共15064.61元（利息计算截止2016年7月5日，以后利息按合同约定计算至本息清偿完毕之日止）；3.判令被告覃某某支付原告的律师代理费17490.41元；4.判令被告区某某对上述贷款本息及律师费等费用承担连带清偿责任；5.判令被告覃某锋对上述贷款本息及律师费承担连带保证责任；6.本案诉讼费用由三被告承担。诉讼过程中，原告变更诉讼请求：2.判令被告覃某某偿还原告贷款本金361999.97元及支付贷款利息、罚息及复息共50005.13元（利息计算截止2017年3月14日，以后利息按合同约定计算至本息清偿完毕之日止）；事实与理由：2013年5月23日，原告与被告覃某某签订《个人授信及担保协议》，合同约定：原告向被告覃某某提供450000元的循环贷款，期限为2013年5月23日起至2018年5月23日止，在上述期间内发生的业务，双方需另行签署具体的借款合同等，最终合同期日不得超过2018年5月23日，被告覃某锋为该时间内贷款提供连带保证。2015年5月29日，原告与被告覃某某签订《个人贷款借款合同》，合同约定：原告向被告覃某某提供400000元贷款，期限为2015年5月29日起至2018年4月29日止，年利率12.1%，按等额本息还款方式归还贷款本息。合同签订后，原告依照借款合同的约定向被告覃某某发放了400000元的贷款。然而，在借款期间，被告未能按时足额归还贷款本息，经原告催收仍拒不归还。截止2017年3月14日，被告覃某某尚欠原告贷款本金361999.97元，利息、罚息及复息共50005.13元。原告认为，被告覃某某作为借款人向原告借款，应对该债务承担偿还的责任。被告覃某某与被告区某某是夫妻关系，被告区某某应对该债务承担连带偿还的责任。被告覃某锋作为保证人，应当按照合同的约定，对被告覃某某的债务承担连带保证责任。为此，特向法院提起诉讼，请求法院依法支持原告的诉讼请求。被告区某某书面答辩称，一、原告不具有企业法人资格，诉讼主体不适格。根据《公司法》有关规定，原告招商银行柳州分行属于分公司性质，不具有企业法人资格，不能独立起诉，应以公司法人名义起诉；二、原告诉请的律师费17490.41元没有正式发票收据，不予支持。本案的原告也没有提供律师费开支的合法有效依据，没有转账记录，不能证明实际开支此项费用，此项诉求依法不应支持；三、原告主张归还借款本息没有依据。1.原告提前收回本金不合法。根据《合同法》第一百九十六条规定“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同”和第二百条规定“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息”，原、被告双方签的借款合同和借据中明确贷款期限35个月，按常规理解，客户应该是使用贷款本金满35个月后才承担偿还贷款本金义务，本案中的原告却每月要求还本付息，属于违约提前收回本金，违反了法定和约定。2.原告提前收回利息不符合约定。原、被告双方签订的借款合同和借据中均明确贷款年利率12.1%，按常规理解，客户应该是使用贷款本金满一年后支付一年的贷款利息，本案中的原告却每月要求还本付息，属于违约提前收取利息，违反了合同约定。本案是原告违约而不是被告违约，应追究原告的违约责任；四、原告主张解除合同没有依据。1.贷款期限没有到。双方签订的贷款合同约定贷款期限为35个月，具体从2015年6月1日到2018年5月1日，贷款期限没有到，不能提前收回贷款本金和解除合同。2.没有证据证明出现解除合同的条件情形。本案的原告没有证据和事实证明被告违反合同约定，原告提供的逾期账单信息属于自导自演性质，没有对方确认，更没有第三方鉴定或见证；另外原告也没有书面催告被告要求支付逾期利息，原告也不能证明具备了约定或法定解除合同的条件，被告没有根本性违约，合同不能提前解除。被告覃某某、覃某锋未作答辩，在举证期限内也未向本院提交任何证据和书面答辩材料，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第十二条、第十三条第二款、第六十八条及最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》第三十四条第一款的规定，视为被告覃某某、覃某锋放弃答辩、举证、质证的权利。原告围绕诉讼请求依法提交了证据。1.三被告身份证复印件，证明三被告主体适格，且为合同借款人、共同还款人及保证人；2.被告覃某某和区某某的结婚证复印件，证明二被告系夫妻关系，本案借款属于夫妻共同债务；3.个人授信及担保协议，证明原告向被告覃某某提供45万元的循环授信额度，期限为2013年5月23日至2018年5月23日止，被告覃某锋自愿为该笔贷款提供最高额连带保证担保。该合同第四条、第十三条约定了利率计算方式及罚息和复息，合同第三十四、三十五、三十六条约定了借款人的违约情形、违约处理方式及所应承担的相关费用，合同第三十、三十一条约定了保证方式和保证责任范围；4.个人贷款借款合同，证明被告覃某某于2015年5月29日向原告借款400000元，期限为2015年5月29日至2018年4月29日止，合同第五、第十四条约定利率计算方式及罚息、复息，第七条约定归还方式为自主月供-摊还期限（等额本金），合同第二十五、二十六、二十七条约定违约情形、违约处理方式、所应承担相关费用；5.借款借据，证明原告依照合同约定向被告覃某某发放了400000元的借款，贷款年利率为12.1%，期限为2015年6月1日至2018年5月1日；6.贷款合约信息查询，证明被告覃某某所借款项至2017年3月14日尚欠贷款本金余额361999.97元，利息、罚息及复息共计50005.13元；7.委托代理合同；8.收据；9.当庭提交律师费发票，证据7-9共同证明原告为实现债权而支出的律师代理费17490.41元。原告所举证据符合法律规定，本院予以确认并在卷佐证。经审理查明的事实与原告诉称一致，本院予以确认。另查实，被告覃某某与被告区某某系夫妻关系，该笔借款发生在双方婚姻关系存续期间。本院还查明，在原告招商银行柳州分行与被告覃某某、覃某锋所签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款借款合同》约定了还款方式为自主月供—摊还期限（等额本金）；还约定了未按合同约定足额还本或付息的，视为发生违约事件，原告即有权宣布合同提前到期，并提前收回发放的贷款本息并要求支付相关费用等；同时双方在以上二合同中约定了利率计算方式及罚息、复息的计算方式等。被告覃某某未按时足额还本复息后，原告为实现其债权，与广西景耀律师事务所签订《委托代理合同》，由景耀律师事务所委派律师参与本案诉讼，为此，原告支付律师代理费17490.41元。本院认为，原告招商银行柳州分行与被告覃某某、覃某锋所签订的《个人授信及担保协议》及其与被告覃某某签订的《个人贷款借款合同》，均系各方当事人的真实意思表示，合同合法有效，各方均应按合同约定履行各自相应义务。现原告提供的证据证实了合同签订后，其已按合同约定将贷款400000元转到被告覃某某的银行账户，履行了出借义务，但被告覃某某未能依约按时足额归还贷款本息，截止至2017年3月14日尚欠贷款本金余额361999.97元，利息、罚息及复息共计50005.13元的事实。因此，被告覃某某的行为已构成违约。依照双方合同约定，原告要求解除其与被告覃某某签订的《个人贷款借款合同》，并要求被告覃某某偿还原告贷款本金余额361999.97元，利息、罚息及复息共计50005.13元的诉请合法有据，本院应予支持。此外，双方在借款合同中已明确约定因借款人违约所产生一切费用由借款人承担。现原告提供的证据证明原告为实现本案债权已实际支出了律师代理费17490.41元，因此，对于该笔费用被告覃某某应予以承担。故原告要求被告覃某某承担该案律师代理费的诉请，本院亦予以支持。被告区某某的抗辩理由不成立，本院不予采纳。被告区某某与被告覃某某在该笔借款发生时系夫妻关系，根据《婚姻法解释（二）》第二十四条第一款的规定，本案债务为二被告的夫妻共同债务。被告区某某应对被告覃某某的上述债务承担共同偿还责任。被告覃某锋为保证人在授信期间为被告覃某某的借款本金、利息以及授信人实现债权的费用承担连带保证责任，故原告要求被告覃某锋对前述债务承担连带偿还责任的诉请合法有据，本院亦予以支持。同时根据《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定，被告覃某锋承担保证责任后，有权向被告覃某某、区某某追偿。关于被告覃某某主张原告不具备诉讼主体资格的辩称意见。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第四十八条第一款“公民、法人和其他组织可以作为民事诉讼的当事人”及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第五十二条“民事诉讼法第四十八条规定的其他组织是指合法成立、有一定组织机构和财产，但又不具备法人资格的组织，包括：……（六）依法成立并领取营业执照的商业银行、政策性银行和非银行金融机构的分支机构”的规定，原告已依法成立并领取了营业执照，作为本案原告参加诉讼，符合上述法律规定，故本院对被告覃某某的该项辩称意见不予采纳。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十四条第二、三款、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条，第三十一条、《最高人民法院若干问题的解释（二）>》第二十四条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第四十八条第一款、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第五十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告招商银行股份有限公司柳州分行与被告覃某某于2015年5月29日签订的《个人贷款借款合同》；二、被告覃某某、区某某在本判决生效之日起十日内共同偿还给原告招商银行股份有限公司柳州分行借款本金361999.97元；三、被告覃某某、区某某在本判决生效之日起十日内共同支付给原告招商银行股份有限公司柳州分行各项利息共计50005.13元(上述利息、罚息和复息暂计至2017年3月14日止，之后的利息、罚息和复息根据借款合同约定的利率计至该欠款还清时止)；四、被告覃某某、区某某在本判决生效之日起十日内共同支付给原告招商银行股份有限公司柳州分行律师代理费17490.41元；五、被告覃某锋对被告覃某某、区某某上述债务承担连带偿还责任，被告覃某锋在保证范围内承担保证责任后，有权向被告覃某某、区某某追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限的最后一日起二年内，向本院申请执行。案件受理费7742元（原告已预交），由被告覃某某、覃某锋、区某某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于柳州市中级人民法院。审 判 长  梁 怡人民陪审员  王燕芬人民陪审员  吴燕芝二〇一七年三月二十六日代书 记员  卢曼玲