重庆市万州区人民法院民 事 判 决 书（2017）渝0101民初2075号原告：姜善英，女，1953年8月27日出生，汉族，住重庆市万州区。原告：崔红，女，1975年5月14日出生，汉族，住重庆市万州区。原告：崔赤萍，女，1977年8月5日出生，汉族，住江苏省丹阳市。原告：崔晓艳，女，1979年7月6日出生，汉族，住重庆市万州区。上述四原告之共同委托诉讼代理人：金敦权，重庆奎龙律师事务所律师，特别授权。上述四原告之共同委托诉讼代理人：幸华，重庆奎龙律师事务所律师。被告：天安财产保险股份有限公司重庆市万州支公司，住所地重庆市万州区中庆花园1号2105室，统一社会信用代码9150010177847643XP。负责人：谢登峰。委托诉讼代理人：吴小莉，女，该公司工作人员，特别授权。原告姜善英、崔红、崔赤萍、崔晓艳诉被告天安财产保险股份有限公司重庆市万州支公司（以下简称天安财险万州支公司）财产保险合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告姜善英、崔红、崔赤萍、崔晓艳之共同委托诉讼代理人金敦权，被告天安财险万州支公司的委托诉讼代理人吴小莉到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告姜善英、崔红、崔赤萍、崔晓艳共同向本院提出诉讼请求：1.被告赔偿原告车辆损失险14100元、商业三者险4000元，合计18100元；2.原告已垫付的司法鉴定费6000元，由被告承担；3.本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2016年1月1日，渝FVxx**车辆（登记所有人为崔吉兴）在被告处投保，保险期限为2016年1月1日起至2016年12月31日止。2016年6月8日，王茂彦驾驶渝FVxx**车在重庆市万州区天城镇麻柳村8组乡村路行驶，因操作不当与路旁民房相撞，造成车引擎盖、右前大灯、水箱等及民房受损的交通事故。后原告委托王茂彦向被告理赔，被告在赔偿了交强险2000元后，于2016年9月2日以事故车辆未年检为由拒赔相关商业险，但被告并未将该免责事由向投保人尽到明确说明义务，故该免责条款不生效。现原告依法提起诉讼，请求判令被告及时赔偿保险金。被告天安财险万州支公司辩称，承认原告诉称案涉保险之投保、承保的事实以及在保险期间内发生交通事故造成损失的事实，在事故发生后，被告已在交强险之财产损失赔偿限额范围内赔偿了原告保险金2000元，但在商业三者险及车辆损失险部分，本案事故发生当时，被保险车辆并未按时年审，属于保险条款中约定的免责情形，故被告不应在商业三者险及车辆损失险范围内向原告赔偿保险金，请驳回原告的诉讼请求。围绕本案诉讼请求，原告姜善英、崔红、崔赤萍、崔晓艳共同提交了身份证、死亡注销户口证明、关系证明、道路交通事故认定书、驾驶证、行驶证、收条、车辆施救费及维修费发票、保险单、报案基本情况、保险单出险抄件、保险拒赔案件通知书、鉴定费发票作为证据，被告天安财险万州支公司提交了行驶证及驾驶证现场照片、投保单、保险单及附件确认签收单、投保人声明、保险情况告知书、机动车辆交强险赔款计算书、保险条款作为证据。本院组织原、被告双方进行了证据交换和质证，除原告对被告所提交的相关投保资料上“崔吉兴”签名的真实性提出异议外，原、被告双方对对方提交的其他证据均予以认可。诉讼过程中，本院依职权就本案案情对王茂彦进行了询问并制作了询问笔录，同时，原告崔红就被告所提交的投保单、保险单及附件确认签收单、投保人声明中“崔吉兴”的签名是否系王茂彦所写的问题，向本院提出鉴定申请，本院经审查同意并启动了司法鉴定程序，并由重庆市渝东司法鉴定中心就上述委托鉴定事项作出司法鉴定意见书，后被告提出上述投保材料中“崔吉兴”的签名可能是原告所签，但在本院释明后，被告并未就此向本院提起鉴定申请。本院对该上述证据依法进行认证并在卷佐证。根据原、被告双方的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年12月16日，案外人王茂彦在被告天安财险万州支公司处为渝FVxx**号起亚牌小型普通客车投保了机动车交通事故责任强制保险和包括机动车损失保险、第三者责任险、车上人员责任保险（乘客）及车上人员责任保险（司机）在内的商业保险，均不计免赔率，登记的被保险人为崔吉兴，其中，机动车损失保险的保险金额为99658.4元，第三者责任保险的保险金额为100万元，保险期间均为2016年1月1日0时起至2016年12月31日24时止。被告天安财险万州支公司经审查同意承保并签发了保险单。《天安财产保险股份有限公司机动车综合商业保险条款》第八条及第十二条分别在“第一章机动车损失保险责任免除”项下和“第二章机动车第三者责任保险责任免除”项下约定：“在上述保险责任范围内，下列情况下，不论任何原因造成被保险机动车的任何损失和费用，保险人均不负责赔偿：……（三）被保险机动车有下列情形之一者：1、发生保险事故时被保险机动车驾驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；……”2016年6月8日17时许，王茂彦驾驶渝FVxx**车辆在重庆市万州区天城镇麻柳村8组乡村路因操作不当与路边民房发生碰撞，致该车引擎盖、右前大灯、水箱及被撞民房受损。2016年6月13日，重庆市万州区公安局交通巡逻警察支队天城公路巡逻民警队作出第5001019000002016xxxx号道路交通事故认定书（简易程序），认定王茂彦负本次事故全部责任。因本次事故，原告赔偿受损民房业主邓勤礼6000元，支付车辆施救费、维修费及材料费共计14100元。原告随即向被告申请保险理赔，被告经审查后向原告赔偿交强险2000元，同时于2016年9月2日作出《保险拒赔（注销）案件通知书》，认为渝FVxx**车辆在事故发生时未按规定进行检验，故根据保险条款之约定，拒绝赔偿机动车损失保险金及机动车第三者责任保险金。另查明，案外人崔吉兴系原告姜善英的丈夫，系原告崔红、崔赤萍、崔晓艳的父亲。案外人王茂彦系原告崔红的丈夫。渝FV98**号起亚牌小型普通客车于2012年1月12日取得车辆号牌，登记所有人为崔吉兴。崔吉兴因故于2015年1月12日死亡。再查明，案涉事故发生时，渝FV98**车辆的检验有效期已于2016年1月到期，该车尚未进行年检。事故发生后，该车及时进行了年检并通过车辆检验，检验有限期现至2018年1月到期。诉讼过程中，原告崔红就被告所提交的投保单、保险单及附件确认签收单、投保人声明中“崔吉兴”的签名是否系王茂彦所写的问题，向本院提出鉴定申请，本院经审查同意并启动了司法鉴定程序，原告为此垫付司法鉴定费6000元。2017年6月20日，重庆市渝东司法鉴定中心作出渝东司鉴中心[2017]文书鉴字第xx号司法鉴定意见书，鉴定意见为：“倾向性认定落款时间为2015年12月16日的《机动车商业保险/机动车交通事故责任强制保险投保单》投保人签名处的‘崔吉兴’签名字迹、落款时间为2015年12月21日的《投保人声明》中的‘崔吉兴’签名字迹、落款时间为2015年12月21日的《保险单及附件确认签收单》中的‘崔吉兴’签名字迹等三处‘崔吉兴’签名字迹不是王茂彦所写。”本院认为，王茂彦就案涉车辆向被告天安财险万州支公司投保了案涉保险，被告天安财险万州支公司经审查同意承保并签发保险单，该财产保险合同依法成立并生效。保险期间内，发生了被保险车辆不慎碰撞公路边民房致车辆、民房损坏的交通事故，属于案涉保险事故。本院针对原、被告双方的争议焦点，结合本案具体案情，综合评析如下：一、关于本案四名原告之诉讼主体资格问题？本院认为，依照《中华人民共和国保险法》第十二条之规定，财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险，财产保险之被保险人是指其财产受保险合同保障，享有保险金请求权的人；保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益；财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。本案中，案涉被保险车辆之登记所有人系崔吉兴，而崔吉兴于案涉保险投保之前已先去世，作为崔吉兴的遗产，被保险车辆现实际由作为崔吉兴之继承人的四原告姜善英、崔红、崔赤萍、崔晓艳所有，则在崔吉兴去世后，本案四名原告对被保险车辆具有实质的保险利益，系属本案实际的被保险人，故姜善英、崔红、崔赤萍、崔晓艳系本案适格原告，依法享有案涉保险金请求权。二、关于案涉免除保险人责任的条款是否已经生效的问题？本案中，被保险车辆在保险事故发生时并未按期进行年检，该情形属于案涉保险条款中约定的保险人不负责赔偿的情形，该部分保险条款显然属于免除保险人责任的格式条款，依照《中华人民共和国保险法》第十七条及《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第十一条、第十三条之规定，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。本案中，原、被告双方对于王茂彦系案涉保险之实际投保人的事实均无异议，虽然被告举示落款处有“崔吉兴”签名字迹的投保单、投保人声明、保险单及附件确认签收单拟证明投保人王茂彦以签署“崔吉兴”名字的形式确认被告在订立保险合同时已向其履行了对上述免除保险人责任条款的明确说明义务，但原告对此明确予以否认并申请对相关签名进行了司法鉴定，经司法鉴定亦明确确认相关签名并非王茂彦本人所写，同时，被告亦并未举示其他证据证明其已向本案投保人送达了案涉商业险保险条款并履行了对案涉免责条款的明确说明义务，故对于被告主张其已就案涉免责条款向投保人尽到提示及明确说明义务的抗辩理由，本院不予采信，对于本案诉讼期间所产生的司法鉴定费6000元，亦应由被告承担。故上述免除保险人责任的条款尚未产生效力，自亦对原告不具有约束力。三、关于本案中被告应赔偿的保险金金额的问题？本案中，原、被告双方对于被保险车辆在事故中造成的损失金额均无异议，即造成第三方民房损失计6000元，被保险车辆自身的损失计14100元，合计20100元，均已由原告实际承担，事故发生后，被告已在交强险赔偿限额范围内赔偿原告2000元，则依据保险条款约定及法律规定，被告尚应赔偿原告机动车第三者责任保险金4000元，机动车损失保险金14100元，合计18100元。综上所述，案涉保险合同依法成立并生效，现发生了被保险车辆在使用过程中致财产损失的保险事故，被告天安财险万州支公司并未提交证据证明案涉免除保险人责任的条款已发生法律效力，故应在案涉保险赔偿限额范围内对原告进行赔偿。依照《中华人民共和国保险法》第十二条、第十七条、第四十九条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十一条、第十三条，《中华人民共和国继承法》第二条、第十条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告天安财产保险股份有限公司重庆市万州支公司在本判决生效后十五日内赔偿原告姜善英、崔红、崔赤萍、崔晓艳机动车第三者责任保险金4000元、机动车损失保险金14100元，合计18100元；二、被告天安财产保险股份有限公司重庆市万州支公司在本判决生效后十五日内向原告姜善英、崔红、崔赤萍、崔晓艳支付其已垫付的司法鉴定费6000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费303元，因适用简易程序减半收取计151.5元，由被告天安财产保险股份有限公司重庆市万州支公司负担（该款原告已垫付，由被告径付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。同时，按照国务院《诉讼费用交纳办法》的规定交纳上诉案件受理费。递交上诉状并收到本院预交上诉费通知书后应当及时预交上诉案件受理费。未在本院预交上诉费通知书指定的期限内预交上诉案件受理费又未提出缓交、减交、免交申请的，按自动撤回上诉处理。自本判决内容生效后，当事人应当自觉履行判决的全部义务，一方不履行义务时，权利人可以从法律文书规定履行期间的最后一日起二年内向本院申请强制执行。审判员 曾 途二〇一七年九月二十六日书记员 杨程程书记员 蔡林希