广西壮族自治区柳州市柳北区人民法院民 事 判 决 书（2017）桂0205民初5164号原告：交通银行股份有限公司柳州分行，住所地广西壮族自治区柳州市跃进路32号,统一社会信用代码：91450200198607501E。代表人：黄天国，该行行长。委托诉讼代理人：梁建，广西汇力律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈子元，广西汇力律师事务所律师助理。被告：覃崇挽，女，1964年10月31日生，壮族，住所地广西壮族自治区柳州市。委托诉讼代理人：李万先，广西桂中天律师事务所律师。被告：邓庆潮，男，1965年10月10日生，汉族，住所地广西壮族自治区柳州市，系被告覃崇挽的丈夫。委托诉讼代理人：李万先，广西桂中天律师事务所律师。被告：广西正菱融资性担保有限公司，住所地广西壮族自治区柳州市柳邕路273号。统一社会信用代码：9145020079430745X8。法定代表人：廖莎，该公司经理。委托诉讼代理人：廖远飞，该公司职员。原告交通银行股份有限公司柳州分行诉被告覃崇挽、邓庆潮、广西正菱融资性担保有限公司（以下简称正菱公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2017年10月23日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人梁建,被告覃崇挽、邓庆潮共同的委托诉讼代理人李万先，被告正菱公司的委托诉讼代理人廖远飞到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告覃崇挽、邓庆潮偿还原告借款本金639326.11元，利息及罚息410060.46元（利息及罚息暂计至2017年6月4日，并按原告与被告签订贷款合同约定的利率顺延计至被告本息清偿之日止）；2、判令被告覃崇挽、邓庆潮支付原告为实现债权支出的律师费44481元；3、判令原告对抵押物（即柳州市房产、柳州市房产）享有优先受偿权；4、判令被告正菱公司对上述第1、2项债务承担连带清偿责任；5、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2015年7月28日，原告与被告覃崇挽签订了编号2015452401029100008号的《个人借款合同》，约定被告覃崇挽向原告借款350万元用于经营，借款期限为自放款日起12个月，放款金额、放款日、到期日以《借款凭证》的记载为准，利率为固定利率，即月利率5.525‰，采用一次还本，分次付息还款等；为保证《个人借款合同》项下贷款的还款，正菱公司与原告签订编号2015452401029400002的《保证合同》，为《个人借款合同》项下借款提供连带责任保证担保，保证期间为主债务履行期限届满之日起两年；同时，原告与被告覃崇挽、邓庆潮签订编号2015452401029500006的《抵押合同》，约定以两被告名下的房产（即柳州市房产、柳州市房产）作为前述贷款的抵押，担保依约履行还款付息的义务；嗣后，办理了以原告为抵押权人的抵押登记手续并取得他项权利证明书。2015年6月30日，原告依合同发放贷款，但贷款到期后被告覃崇挽不能按合同的约定还本付息。综上所述，原告认为，被告覃崇挽拖欠原告贷款属违约行为，应当承担违约责任，该贷款为覃崇挽、邓庆潮夫妻关系存续期间的共同债务，理应由两被告共同承担清偿责任；同时，保证人应当承担连带清偿责任，原告对抵押物应当享有优先受偿的权利。为此，特依法起诉，请判如所请。被告覃崇挽、邓庆潮共同辩称：对借款本金是没有异议的。对其他有异议：1、两被告因为担心本案涉及正菱集团的刑事案件，所以部分贷款的本金和利息就没有履行合同义务，但是我们认为原告应当迅速采取合同约定的措施，防止损失扩大。现在到了2017年7月10日才提起诉讼，造成利息、罚息、复利、律师费等费用的增加，所以两被告认为原告应当在两被告没有还款3、4个月左右起诉属于合理和迅速的，超过4个月就扩大了损失要求赔偿，我们认为在2017年1月以后的利息、罚息都不应该承担责任；2、我们认为原告现在主张的借款利息、罚息、复利以及律师费所有的费用已经超过了民间借贷24%的年利率，也超过了从2015年5月11日执行的一年期贷款利率5.1%的四倍（25.4%），所以我们认为超出一年期贷款利率5.1%的四倍的部分是属于无效的，而且在贷款合同当中并没有明确约定复利的计算基数以及计算方式，所以两被告不同意支付这部分复利和罚息。3、我们看了原告提交的证据，其中并没有两被告具体还款的所有金额以及扣除利息的明细表，造成两被告无法按照合同约定以及利率算清楚利息、罚息、复利是否就是原告的诉请，所以我们认为这部分主张证据不足。被告正菱公司辩称：对于原告诉请的要求被告正菱公司承担连带清偿责任没有异议。其他答辩意见同被告覃崇挽、邓庆潮的意见。综合全案证据及庭审笔录，本院确认原告诉称的法律事实。另查明，被告覃崇挽与原告于2015年6月18日签订了编号为2015452401029100008的《个人借款合同》，该合同第3.1（2）点载明“一次还本、分次付息法，利息自放款日计至还款日，利息计算公式为：利息=贷款本金×期利率×期数＋贷款本金×日利率×零头天数。”该合同第九条载明“9.1借款人未按时足额偿还本金、支付利息或未按本合同约定用途使用贷款的，贷款人有权按逾期贷款或挪用贷款的罚息利率计收利息，并对应付未付利息计收复利。本合同利率发生调整的，贷款人有权相应调整罚息利率，自合同利率调整日起，按调整后的罚息利率计收逾期或挪用贷款的罚息，但包含合同利率调整日的当期复利不分段计算，适用调整后的罚息利率。（1）逾期贷款的罚息=罚息利率×逾期本金金额×逾期期数，逾期天数从应还款日当日计算至实际还款日前一日，按实际天数计算。”该合同第十七条载明“17.1本合同项下贷款利率：月利率5.525‰。该利率系中国人民银行现行相应期限档次贷款的基准利率上浮30%（上/下浮比例的绝对值称‘浮动比例’）。17.2本合同项下还款以半年为一期，首期自放款日起计算。17.3本合同项下贷款实际发放后，遇中国人民银行调整基准利率的：本合同利率不调整。贷款发放后，如遇人民银行调整后基准利率为浮动利率或取消基准利率的，第1.4条和第1.5.2（4）条所称‘约定期限’指自人民银行调整日起。17.4逾期贷款的罚息利率为本合同约定利率上浮50%。”该合同第19.1条载明“借款人选择的还款法为：一次还本，分次付息法。”以上事实有原告提交的被告覃崇挽、邓庆潮的身份证及结婚证复印件、《个人借款合同》、《保证合同》、《抵押合同》、《他项权利证明书》、《他项权利证书》、《交通银行（柳州）分行借款凭证》、《贷款情况查询》、《交通银行柳南支行计收全部贷款本息清单》、《委托代理合同》、律师费发票及当事人的陈述等证据佐证，足以认定。本院认为：原告与被告覃崇挽签订的《个人借款合同》，原告与被告覃崇挽、邓庆潮签订的《抵押合同》，原告与被告正菱公司签订的《保证合同》均反映了当事人的真实意思表示，合法有效，应受法律保护。原告依约定向被告覃崇挽发放贷款，并无过错。被告覃崇挽借款后，没有按约定还款付息，已构成违约，现应承担违约责任。原告有权要求被告覃崇挽偿还借款本息。故原告要求被告覃崇挽归还贷款本息的诉讼请求合理、合法，本院予以支持。原告出具的委托代理合同及律师费发票足以证明原告已支付了律师代理费，该费用合理、合法，根据合同约定该费用亦应由被告覃崇挽负担。上述债务发生在被告覃崇挽、邓庆潮夫妻关系存续期间，该笔债务应属被告覃崇挽、邓庆潮的共同债务，故被告覃崇挽、邓庆潮对夫妻关系存续期间的共同债务应共同承担偿还责任。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条规定：“本规定所称的民间借贷，是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定。”本案原告系金融机构的分支机构，不适用上述规定。三被告对利息、罚息和律师费有异议的辩称缺乏证据支持，本院不予采信。此外，被告覃崇挽以其所有的位于柳州市的房屋，被告邓庆潮以其所有的位于柳州市的房屋，为被告覃崇挽向原告的借款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，故原告要求以抵押物折价或拍卖、变卖该抵押物，所得价款优先受偿的要求应得到支持。被告正菱公司为被告覃崇挽向原告提供连带责任保证，在保证期间内对被告覃崇挽的债务负有连带清偿责任，原告要求被告正菱公司承担连带保证责任，本院予以支持。被告正菱公司承担了保证责任后，有权向被告覃崇挽追偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十六条、第五十三条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：一、被告覃崇挽、邓庆潮于本判决生效之日起十日内共同偿还原告交通银行股份有限公司柳州分行借款本金639326.11元、利息及罚息410060.46元（利息及罚息暂计算至2017年6月4日止，2017年6月5日起至被告覃崇挽、邓庆潮实际清偿借款本息之日止的利息及罚息按编号为2015452401029100008的《个人借款合同》的约定另行计算）；二、被告覃崇挽、邓庆潮于本判决生效之日起十日内共同支付原告交通银行股份有限公司柳州分行律师诉讼代理费44481元；三、若被告覃崇挽、邓庆潮在本判决书规定的履行期间内不能履行上述债务，原告交通银行股份有限公司柳州分行有权以被告覃崇挽用于抵押担保的位于柳州市的房屋（房屋所有权证号：柳房权证字第××号）、被告邓庆潮用于抵押担保的位于柳州市的房屋（房屋所有权证号：柳房权证字第××号）进行折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿；四、被告广西正菱融资性担保有限公司对被告覃崇挽、邓庆潮上述债务承担连带清偿责任；被告广西正菱融资性担保有限公司承担了保证责任后，有权向被告覃崇挽、邓庆潮追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。案件受理费7322元（已减半收取、原告已预交），由被告覃崇挽、邓庆潮、广西正菱融资性担保有限公司共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广西壮族自治区柳州市中级人民法院，并于上诉期限届满之日起七日内预交上诉费（收款单位：广西壮族自治区柳州市中级人民法院；帐号为：20×××09；款交开户行：中国农业银行柳南支行潭中分理处；联系电话为：0772－269****）。逾期不交也不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。审判员 黎 鹂二〇一八年一月九日书记员 辜治杰附：《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。”第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”《中华人民共和国物权法》第一百七十九条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。”《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期限届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”、第二十一条“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。”第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”、第三十三条“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。”第四十六条“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。”第五十三条“债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。”《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条第一款“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。”《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。”