安徽省黄山市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2018）皖10民终109号
上诉人（原审原告）：安徽歙县农村商业银行股份有限公司。
法定代表人：王锦鹤，该公司董事长。
委托诉讼代理人：张臣胜，该公司员工。
委托诉讼代理人：徐迎春，安徽齐峰律师事务所律师。
被上诉人（原审被告）：江小平。
被上诉人（原审被告）：张明倪。
被上诉人（原审被告）：杨文。
上诉人安徽歙县农村商业银行股份有限公司（以下简称歙县农商行）因与被上诉人江小平、张明倪、杨文金融借款合同纠纷一案，不服安徽省歙县人民法院（2017）皖1021民初2229号民事判决，向本院提起上诉。本院于2018年1月29日立案后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。上诉人歙县农商行的委托诉讼代理人张臣胜、徐迎春，被上诉人江小平、杨文到庭参加诉讼，被上诉人张明倪经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
歙县农商行上诉请求：1．撤销一审判决，改判江小平、张明倪立即偿还贷款本金260000元与项下利息2304.85元（利息计算至2017年7月18日止）及此后依合同产生的相关利息；2．判令拍卖、变卖、折价江小平名下抵押的汽车所得价款优先偿还对歙县农商行所欠的本金260000元及项下利息2304.85元（利息计算至2017年7月18日止）及此后产生的相关利息和实现债权的费用；3．判令杨文对该笔借款的本息承担连带偿还责任；4．判令江小平、张明倪、杨文承担一、二审诉讼费、保全费。事实与理由：1．一审法院认定事实错误。歙县农商行与江小平、张明倪签订的是汽车按揭贷款合同，一审法院亦认定该合同合法有效。根据江小平、张明倪夫妻签署的《个人汽车贷款业务申请审批表》、《个人汽车贷款谈话备忘录》以及《借款合同》第五条的约定，明确了借款用途为江小平、张明倪夫妻向黄山市歙县大中电器营销有限公司（以下简称大中电器公司）按揭购买汽车，支付对象为大中电器公司。2017年5月24日，将贷款发放至江小平账户，并于当日将贷款按受托支付方式转账支付至双方约定的经销商大中电器公司账户。贷款到账时，江小平已在借款凭证上签字确认。一审法院认定“歙县农商行在未与江小平、张明倪明确受托支付的情况下，将260000元贷款发放至江小平账户后立即转给其交易对象是对借款合同自主支付条款的违约”与事实不符。2．江小平与其交易对象的买卖合同已经成立并生效，办理了该车辆机动车行驶证，并办理了抵押登记。张小平、张明倪至今未拿到购买车辆，依合同相对性，江小平有权向其交易对象追诉，歙县农商行无法定或约定义务为其交易的安全承担责任。3．歙县农商行将贷款发放至借款人账户并转账支付至交易对象的账户中，是按揭贷款的基本规则和一般交易习惯并未违约，江小平、张明倪应按合同约定履行还本付息义务，杨文应承担连带担保责任。
江小平辩称，1．江小平与歙县农商行签订的是“自主支付”的支付方式，而歙县农商行在江小平不在现场及同意的前提下，擅自做主且找他人冒充江小平在借款单上签名，而后将借款转到大中电器公司账户，明显是对双方约定的“自主支付”的违约，江小平没有实际收到借款260000元。歙县农商行故意错误放款给大中电器公司，理应向该公司追回错放贷款，该笔借款与江小平无关。2．江小平与大中电器公司约定的购车价为308000元和歙县农商行提供的购车合同上价款为371500元，二者并不一致。对大中电器公司冒充江小平签字的虚假购车合同，歙县农商行未认真审核且在并未与江小平核实购车合同签名真假时，以歙县农商行没有大中电器公司的购车合同为由，诱导江小平签订了贷款合同。对此，江小平并不认可此购车合同。歙县农商行的严重不负责任，导致大中电器公司与江小平产生纠纷，致使江小平无法按约定购车价提到已在自己名下的商务车。3．歙县农商行的错误及违规放贷，造成江小平个人征信记录上多起逾期不良记录，造成生产经营受阻，导致经济及名誉受损。故此请求驳回上诉，维持原判，同时请求判令歙县农商行从人民银行征信系统上消除江小平的逾期不良记录并给予江小平精神损失费100万元和经济损失费500万元，总计600万元。
张明倪未提交书面答辩意见。
杨文辩称，1．江小平与歙县农商行签订的是“自主支付”的支付方式，而歙县农商行在江小平不在现场及同意的前提下，擅自做主且找他人冒充江小平在借款单上签名，而后将借款转到大中电器公司账户，明显是对双方约定的“自主支付”的违约，江小平没有实际收到借款260000元。歙县农商行故意错误放款给大中电器公司，理应向该公司追回错放贷款，该笔借款与江小平无关。2．江小平与大中电器公司约定的购车价为308000元与歙县农商行提供的购车合同上价款为371500元，二者并不一致。对大中电器公司冒充江小平签字的虚假购车合同，歙县农商行未认真审核且在并未与江小平核实购车合同签名真假时，以歙县农商行没有大中电器公司的购车合同为由，诱导江小平签订了贷款合同。对此，江小平并不认可此购车合同。歙县农商行的严重不负责任，导致大中电器公司与江小平产生纠纷，致使江小平无法按约定购车价提到已在自己名下的商务车。3．歙县农商行的错误及违规放贷，造成杨文个人征信记录上多起逾期不良记录，造成生产经营受阻，导致经济损失。故此请求驳回上诉，维持原判，同时请求判令歙县农商行从人民银行征信系统上消除杨文的逾期不良记录并给予杨文精神损失费100万元和经济损失费500万元，总计600万元。
歙县农商行向一审法院提出诉讼请求：1．判令江小平、张明倪立即偿还贷款本金260000元与项下利息2304.85元（利息计算至2017年7月18日止）及此后依合同产生的相关利息；2．判令拍卖、变卖、折价江小平名下抵押的汽车所得价款优先偿还对歙县农商行所欠的本金260000元及项下利息2304.85元（利息计算至2017年7月18日止）及此后产生的相关利息和实现债权的费用；3．判令杨文对该笔借款的本息承担连带偿还责任；4．判令江小平、张明倪、杨文承担诉讼费、保全费。
一审法院对当事人无异议的证据，予以确认。对有争议的证据和事实，认定如下：1．黄山市大中电器营销有限公司代江小平、张明倪向歙县农商行提供申请贷款材料，歙县农商行与江小平、张明倪签订了金农易贷·福农卡个人额度借款（担保）合同，在签订合同时，江小平、张明倪并没有对合同中涉及的购车协议、机动车登记证、机动车行驶证、抵押财产、抵押财产价值等内容提出异议，应视为对所有申请贷款材料的认可；2．江小平手机短信显示2017年5月24日上午10时02分歙县农商行向江小平金农易贷·福农卡62×××08账号放款260000元，在10时02分在江小平未与歙县农商行签订委托扣款协议的情况下，歙县农商行随即将260000元从江小平的账号转至黄山市大中电器营销有限公司，导致江小平、张明倪没有实际收到260000元的贷款。
一审法院认为，依法成立的合同具有法律约束力，歙县农商行与江小平、张明倪签订的借款合同，系双方的真实意思表示，合同合法有效，应受法律保护。歙县农商行在未与江小平、张明倪明确受托支付的情况下，将260000元贷款发放至江小平账号后立即转给第三方，是对借款合同自主支付条款的违约，江小平、张明倪并未实际收到此笔贷款，歙县农商行无权要求其归还欠款，亦无权要求折价、拍卖、变卖其抵押的汽车并优先受偿；杨文的保证范围为主合同下的全部债务，既然主合同未产生债务，杨文就不需承担担保责任。综上，歙县农商行的诉讼请求，于法无据，不予支持。依据《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条，《中华人民共和国担保法》第十三条、第十四条、第十五条、第十八条、第二十一条、第二十三条、第四十一条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决：驳回安徽歙县农村商业银行股份有限公司的诉讼请求。案件受理费5240元，保全费1920元，共计7160元，由安徽歙县农村商业银行股份有限公司负担。
二审中，双方当事人没有提交新证据，所举证据与一审相同，相对方的质证意见均同一审。
二审审理查明：江小平、张明倪系夫妻关系。2017年5月22日，借款人江小平作为甲方、张明倪作为共同借款人与贷款人歙县农商行作为乙方，抵押人江小平、张明倪作为丁方签订“金农易贷·福农卡”个人额度借款（担保）合同（合同编号：2953201120171026）（以下简称借款合同），合同约定：乙方向甲方提供借款额度为260000元，为可循环使用额度，用途为购车（汽车按揭）…。贷款利率为浮动利率，单笔贷款的贷款利率为起息日同档次基准利率上浮20%。借款支付方式：1．受托支付。甲方承诺对于有明确支付对象且单笔支付金额超过30万元的或贷款资金用于生产经营且金额超过50万元人民币的，由乙方根据约定的贷款用途，审核甲方提交的支用申请中所列支付对象、支付金额等是否与相应的商务合同等证明材料相符。乙方审核同意后，将贷款资金通过贷款发放账户支付给甲方交易对象。2．自主支付。对不属于前款所列乙方受托支付的贷款，采用的支付方式为甲方自主支付。…甲方应以本人名义在乙方开立“金农易贷·福农卡”（卡号/账户）：62×××08，作为发放贷款的账户。…借款的担保方式为最高额抵押，以车辆型号DYM6481CAB5、发动机号HB0040186、车架号LUXL91S03GB004297纳智捷牌小型普通客车作为抵押财产在最高限额260000元范围内提供抵押担保。同日，杨文作为乙方与歙县农商行作为甲方签订保证合同（合同编号：34093429132017000969），为上述借款提供连带责任保证。2017年5月23日，该小型普通客车（机动车登记编号为皖Ｊ×××××）登记至江小平名下，并办理了机动车行驶证。同日，歙县农商行就该车办理了抵押登记。2017年5月24日10时00分，歙县农商行向江小平金农易贷＊福农卡62×××08账号放款260000元，2017年5月24日10时00分，歙县农商行自江小平上述账户转款260000元至大中电器公司。
本院认为，依法成立的合同，具有法律约束力，当事人应当按照合同约定履行自己的义务，不得擅自变更或解除。江小平、张明倪与歙县农商行签订借款合同，根据合同约定，借款支付方式为自主支付，但歙县农商行在将贷款260000元汇入江小平在歙县农商行开立的62×××08账户后又立即转给了大中电器公司，而其所提交的证据均不能证明其转出行为是受江小平、张明倪的委托，歙县农商行将贷款汇入江小平账户后立即转出的行为导致江小平、张明倪未实际收到贷款，案涉借款合同并未实际履行。故歙县农商行无权要求江小平、张明倪归还借款，亦无权要求杨文承担担保责任及实现抵押权。综上，歙县农商行的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费5342元，由安徽歙县农村商业银行股份有限公司负担。
本判决为终审判决。
审判长 黄 征
审判员 戴 勇
审判员 戴英杰
二〇一八年四月八日
书记员 武丽华
附相关法律条文：
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：
（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；
（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；
（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；
（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。
原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。