天津市滨海新区人民法院民 事 判 决 书（2017）津0116民初84211号原告：中国农业银行股份有限公司天津经济技术开发区分行，住所地天津经济技术开发区第三大街51号滨海金融街西区4号楼AB座1-4层，统一社会信用代码91120116804312069H。主要负责人：冯斌，行长。委托诉讼代理人：张英存，该公司职员。被告：杨振，男，汉族，1987年12月10日，户籍地河北省沧州市吴桥县。现住天津市滨海新区福环路以北幸福城52-1-501。被被告：徐建梅（杨振妻子），女，1989年2月20日出生，汉族，住河北省沧州市吴桥县住天津市滨海新区塘沽塘汉路以西、永福环路以北幸福城52-1-501。原原告中国农业银行股份有限公司天津经济技术开发区分行（以下简称农行开发分行）诉被告杨振、徐建梅金融借款合同纠纷一案，本院于2017年11月2日立案受理，由代理审判员杨婧适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人张英存到庭参加了诉讼，被告杨振、徐建梅经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告向本院提交诉讼请求如下：1、确认原被告签订的个人购房担保借款合同于2017年4月28日提前到期；2、判令两被告一次性归还原告剩余借款本金373014.9元，至法院确定的合同到期日的正常利息4334.97元，罚息9.28元、复利26.08元，共计377385.23元。及合同提前到期后至被告实际给付之日产生的罚息、复利；3、判令被告以提供担保的抵押承担担保责任；4、判令被告承担本案的诉讼费用。原告诉称，2015年11月10日，被告杨振与原告签订一份合同编号为12020120150015058的《个人购房担保借款合同》。借款合同约定被告向原告借款380000元，借款期限为2015年11月26日至2045年11月25日，共计360个月，借款年利执行利率为4.655%。被告以其购买的位于天津市滨海新区的房屋对上述借款提供抵押担保。2015年11月26日，原告依据借款合同约定向被告发放380000元贷款，被告自2015年12月26日起以等额本息的方式按月向原告归还贷款本息。而被告自2017年2月5日起，未再遵守合同约定，拒绝履行还款义务。原告多次与被告联系，要求其清偿拖欠借款本息，均未果。根据借款合同14.4规定“发生下列情形之一的，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款、有权提前行使担保权……”，现被告连续未履行还款义务已超过90天，原告有权依据该条款宣布合同提前到期，收回已发放借款本息、正常利息及相应罚息、复利，并行使担保权。另，根据办理贷款时被告提供的户口登记簿显示，两被告为夫妻关系，借款发生在夫妻关系存续期间，因此被告徐建梅依法应承担共同还款义务。被告杨振、徐建梅未出庭，未答辩，亦未提供证据。本案原告围绕诉讼请求依法提交了证据。原告提交了被告身份证明、合同、借据、债权债务变更证据、催收记录、他项权利证书、房屋权属查询单、贷款申请材料等作为证据。经审核，原告提交的证据形式合法，内容客观真实，可以作为本案的定案依据。根据原告陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年11月10日，原告与被告杨振签订《个人购房担保借款合同》，约定以下内容：1、被告杨振向原告借款38万元，用于归还购买房产的借款，借款期限360个月，自2015年11月26日至2045年11月25日，还款方式为按月等额本息还款法；年利率为基准利率基础下浮5%，浮动利率下借款发放或混合利率下借款进入利率浮动后，遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，按以下一种方式进行利率调整：自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整。2、借款人未按约定期限归还借款的罚息利率为在本合同借款执行利率基础上上浮50%；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；3、合同有效期内，借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权宣布合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施；4、被告杨振以其名下坐落于天津市滨海新区的房屋作为抵押，权利价值为380000元整。2015年11月20日，原告农行开发分行依法办理了被告名下坐落于天津市滨海新区的房屋的抵押预告登记，抵押期间自2015年11月10日至2045年11月9日。权利价值人民币380000元。另查，原告农行开发分行于2015年11月26日向被告杨振发放了贷款人民币38万元，贷款执行年利率4.655%，贷款期限自2015年11月26日至2045年11月25日。被告杨振自2017年2月5日开始未依约向原告农行开发分行偿还借款，经原告催收，诉讼期间被告杨振亦未有还款行为。原告农行开发分行遂主张借款合同于2017年4月28日提前到期。截至2017年4月28日，被告杨振欠付本金373014.9元，正常利息4334.97元、罚息9.28元、复利26.08元。再查，被告徐建梅与被告杨振为夫妻关系，双方共同向原告出具《同意房产抵押承诺书》，同意将天津市滨海新区号房产作为向原告申请个人住房贷款的抵押。本院认为，原、被告之间签订的《个人购房担保借款合同》，系当事人真意表达，内容于法无悖，对双方当事人具有法律约束力。原告农行开发分行履行了贷款发放的主合同义务，被告杨振应当依照借款合同约定的还款方式与期限履行还款义务，否则，其行为即构成违约，应当承担继续履行及赔偿损失的违约责任。根据合同约定，原告有权宣布贷款提前到期，收回全部贷款本金并要求被告杨振承担相应的利息、罚息、复利。合同中的该条约定，实质上赋予了原告对合同履行期限的单方变更权，其权利性质为形成权，权利行使无需征得被告的同意，而仅以被告杨振的违约行为符合约定的形态为要。本案中，被告杨振自2017年2月5日开始未依约向原告偿还借款，其逾期还款行为已构成严重违约，原告行使合同变更权的条件业已成就，原告之请求，依据充分，本院予以确认，进而认定双方签订合同履行期限变更为2015年11月26日至2017年4月28日。原告要求被告杨振偿还本金373014.9元，期内利息4334.97元具有事实依据，本院予以支持。关于原告要求被告杨振支付罚息及复利一节，本案所涉债务为金钱给付之债，当事人对逾期还款的行为约定了罚息的计算方式，即原告有权对被告杨振未偿还的贷款本金按当前贷款执行利率的1.5倍计收罚息。当事人关于对逾期借款按合同利率加收50%的利率计收罚息的主张，并未违反银发[2003]251号《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》所规定之“借款人未按合同约定日期还款，应当按照借款合同约定的贷款利率水平上加收30%-50%逾期利息”的幅度，本院予以支持。合同期内的贷款利息属于原告享有金钱债权所产生的法定孳息，被告杨振迟延给付该款项的行为导致原告利益受损，应当按双方在合同中约定的罚息利率计算复利。经审核，原告关于罚息9.28元、复利26.08元的计算数额并无不当，本院予以确认。关于原告要求被告杨振支付合同提前到期日之后的罚息、复利一节，借款期限届满后，不应再计收利息和复利，借款合同借款期限届满后的罚息及复利，实质上是借款人逾期付款的违约金。依照本案查明事实，借款合同已于2017年4月28日到期，则被告杨振应于2017年4月28日前偿还原告剩余本金及利息，否则，应承担因其未偿付剩余本息所导致的相应违约责任。违约责任范围包括继续偿还贷款本金和利息，并支付相应的违约金，违约金计算基数为本金373014.9元，期内利息4334.97元，共计377349.87元，计算标准为合同约定的贷款执行年利率4.655%再上浮50%，为6.99%，计算期间为2017年4月29日至被告实际给付之日止。关于原告主张抵押权一节，原、被告双方已经为上述债务设定了抵押担保，抵押金额为380000元，并且办理了抵押登记，杨振的配偶徐建梅亦对抵押表示同意。根据物权的公示公信原则，原告对抵押物即被告杨振名下坐落于坐落于天津市滨海新区的房产在380000元的限额内享有优先受偿权。关于被告徐建梅共同还款责任一节，因二被告是夫妻关系，依据最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定的情形除外。现二被告均未出庭答辩，亦未能提供证据证明被告杨振在本案中的债务符合可认定为其个人债务的情形，故本案中杨振的债务应被认定为夫妻共同债务，被告徐建梅依法应对被告杨振的借款及利息承担连带偿还责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十三条第一款、第一百一十四条第三款、第一百九十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十五条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：一、原告中国农业银行股份有限公司天津经济技术开发区分行与被告杨振签订的《个人购房担保借款合同》于2017年4月28日到期；二、被告杨振、徐建梅于本判决生效之日起十日内连带偿还原告中国农业银行股份有限公司天津经济技术开发区分行贷款本金373014.9元，正常利息4334.97元、罚息9.28元、复利26.08元，合计377385.23元；三、被告杨振、徐建梅于本判决生效之日起十日内连带给付原告中国农业银行股份有限公司天津经济技术开发区分行以377349.87元为基数，按年利率6.99%的标准，自2017年4月29日起计算至被告实际给付之日止的逾期利息；四、如被告杨振、徐建梅未按本判决指定的期间履行上述给付义务，原告中国农业银行股份有限公司天津经济技术开发区分行有权对坐落于天津市滨海新区的房屋折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款在380000元的限额内优先受偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为3481元，由被告杨振、徐建梅负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于天津市第二中级人民法院。代理审判员 杨 婧二〇一七年十二月十五日书 记 员 李洪英