广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0104民初6047号原告：中国建设银行股份有限公司广东省分行，住所地广州市东风中路509号。负责人：刘军，行长。原告：中国建设银行股份有限公司广州天河支行，住所地广州市天河区体育西路111号。负责人：廖永红，行长。两原告共同委托诉讼代理人：郑光争，广东强邦律师事务所律师。被告：马光耀，男，1975年10月2日出生，回族，住河南省周口市川汇区。被告：佛山市南海盈裕房地产发展有限公司，住所地佛山市南海区里水镇草场村金碧海岸花园恒大花园酒店负一层。法定代表人：甘燕萍，总经理。委托诉讼代理人：翟帆，该公司职员。原告中国建设银行股份有限公司广东省分行（以下简称省建行）、中国建设银行股份有限公司广州天河支行（以下简称建行天河支行）与被告马光耀、佛山市南海盈裕房地产发展有限公司（以下简称盈裕公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2017年2月27日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。两原告的共同委托诉讼代理人郑光争及被告盈裕公司的委托诉讼代理人翟帆到庭参加了诉讼，被告马光耀经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法作缺席审理。本案现已审理终结。两原告诉称：两被告未履行《个人住房（商业用房）借款合同》及《楼宇抵押贷款合作协议》构成违约，遂请求法院判令：1、解除原告省建行与被告马光耀签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2、被告马光耀向原告建行天河支行偿还借款本金1141114.45元及利息、罚息66514.68元（利息及罚息暂计至2017年2月10日，此后按《个人住房（商业用房）借款合同》约定的逾期贷款利率计付至借款还清之日）；3、被告盈裕公司对被告马光耀的上述债务承担连带清偿责任；4、原告建行天河支行对处置被告马光耀所有的位于佛山市南海区里水镇草场社区居委会白塔村白塔工业大道18号恒大金碧湾6号楼402室的抵押房产所得价款享有优先受偿权；5、本案诉讼费由两被告承担。被告马光耀无答辩，无提交证据。被告盈裕公司辩称：一、《楼宇抵押贷款合作协议》是原告单方制作的格式合同，盈裕公司为涉案楼盘的业主承担保证责任是为了办理房屋权属证书的需要；二、涉案房产已办理了预告登记，一定程度上从物的抵押方面已保证了原告债权的实现；三、根据我国法律规定，原告的债权应先就涉案房产进行拍卖和变卖以实现其债权，如果存在不足部分，再由盈裕公司承担相应的补充清偿责任。综上，盈裕公司对被告马光耀承担的是补充清偿责任，并非连带清偿责任。经审理查明：2013年11月5日，原告省建行（贷款人）与被告马光耀（借款人、抵押人）签订编号440580013-2012-20130544878《个人住房（商业用房）借款合同》，约定被告马光耀向原告省建行借款1170000元，借款期限360个月；贷款年利率在基准利率水平上上浮5%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上浮幅度，在合同约定的每个利率调整日调整一次；逾期还款的罚息利率为在合同执行利率的水平上上浮50%，贷款利率调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整；借款人采用等额本息还款法按月还款，并以佛山市南海区里水镇草场社区居委会白塔村白塔工业大道18号恒大金碧湾6号楼402室作抵押担保，担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）等；借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，贷款人有权解除与借款人的借贷关系，并自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；贷款经办单位为建行天河支行，合同项下贷款发放后，贷款人将合同项下的债权及抵押权交由建行天河支行行使；建行天河支行有权以自己的名义负责本合同的实际履行、债务催收、提起诉讼、申请执行，借款人同意贷款人的该项行为。上述抵押房产于2014年12月8日在房屋管理部门办理了抵押权预告登记。2012年6月11日，被告盈裕公司（甲方）与原告建行天河支行（乙方）签订《楼宇抵押贷款合作协议》，约定双方就佛山市南海区里水镇草场村恒大金碧湾的商品楼宇项目进行抵押贷款合作，甲方在上述项目销售期间，对乙方向购房人发放的住房抵押贷款，在最高贷款额限度内，同意为所有购房人的每一笔贷款，提供无条件、不可撤销的连带保证责任；保证期限自乙方将贷款资金划入甲方的银行账户之日起至甲方办妥《房地产权证》和《他项权利证》交乙方保管之日止；保证范围包括抵押贷款本金、利息（含罚息、复息、违约金等）、乙方为实现债权而发生的有关费用，包括但不限于诉讼费及其他有关费用等。2013年11月6日，原告省建行向被告马光耀指定账户发放了贷款1170000元。被告马光耀借款后未依约还款，成讼。两原告起诉后，被告马光耀归还了部分欠款，截至2017年6月19日止，被告马光耀尚欠借款本金1141014.45元、利息83444.19元、罚息6106.65元。本院认为：涉案《个人住房（商业用房）借款合同》合法有效，被告马光耀未履行合同，构成违约，两原告要求解除合同，被告马光耀清偿债务，符合合同约定，本院予以支持。被告马光耀提供其名下房产为上述借款提供担保，办理了抵押权预告登记手续，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条规定，“以正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立”，在办理正式的抵押权登记之前，双方约定的抵押房产的抵押权尚未设立，原告依据抵押权预告登记对涉案房屋仅享有优先设立抵押权的权利，并非直接享有抵押权，故原告建行天河支行要求对被告马光耀名下的涉案抵押房屋优先受偿的主张，不符合法律规定，本院不予支持。被告盈裕公司自愿对被告马光耀涉案借款合同项下的贷款提供连带责任保证至被告盈裕公司办妥《房地产权证》和《他项权利证》交原告建行天河支行保管之日止，鉴于涉案抵押房产至诉讼时止仍未办理正式的抵押权登记，原告建行天河支行尚未正式取得《房地产权证》及《他项权利证》，故被告盈裕公司应对被告马光耀的债务承担连带清偿责任，并在承担保证责任后享有《中华人民共和国担保法》第三十一条规定的追偿权。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条之规定，判决如下：一、在本判决发生法律效力之日起，原告中国建设银行股份有限公司广东省分行与被告马光耀签订的编号440580013-2012-20130544878《个人住房（商业用房）借款合同》予以解除；二、在本判决发生法律效力之日起10日内，被告马光耀向原告中国银行股份有限公司广州天河支行清偿借款本金1141014.45元及利息、罚息（计至2017年6月19日的利息为83444.19元、罚息为6106.65元，从2017年6月20日起至款项还清之日止按照《个人住房（商业用房）借款合同》约定标准计算，罚息不得计算复利）；三、被告佛山市南海盈裕房地产发展有限公司对被告马光耀的上述债务承担连带清偿责任。被告佛山市南海盈裕房地产发展有限公司承担保证责任后，有权按照《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定向被告马光耀追偿；四、驳回原告中国建设银行股份有限公司广州天河支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理15666元，由被告马光耀、佛山市南海盈裕房地产发展有限公司负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内，按照不服本判决部分的上诉请求数额向广东省广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  杨 婷人民陪审员  胡今胜人民陪审员  陶茂娟二〇一七年六月二十八日书 记 员  周家谊