温州市鹿城区人民法院
民 事 判 决 书
（2010）温鹿商初字第1580号
原告：中国农业银行股份有限公司××行，住所地：温
州市××××大厦。
负责人：陈某某。
委托代理人：叶某某。
被告：张某。
原告中国农业银行股份有限公司××行（以下简称农行
××行）为与被告张某信用卡纠纷一案，本院于2010年5月26
日立案受理。依法组成由审判员陈锡林担任审判长，审判员杨
要武、戴谊参加评议的合议庭。本案于2010年7月30日公开开
庭进行了审理。原告农行××行的委托代理人叶某某到庭参加
诉讼。被告张某经本院公告送达开庭传票及相关诉讼文书，无
正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告农行××行诉称：2007年7月16日，被告张某向原告
中国农业银行股份有限公司××行申请办理中国某业银行信用
卡（以下简称贷××卡），并详细填写了申请表，还声明所填
写内容均属实，并愿意遵守贷××卡章程及领用合约的规定。
原告受理上述开卡申请，并于2007年7月23日为原告正式开立
卡号为××的贷××卡，该卡的记账日为每月20日。根据贷×
×卡章程第十四条的规定，持卡人以最低还款额方式还款，或
超过发卡银行批准的信用卡额度时，均不享受免息还款期便利，均应支付自银行记账日起至还款日止的贷款利息；所有贷款
利息发卡银行均按月计收复利，日利率为万分之五。章程第十
六条还规定，持卡人未能在到期还款日之前偿还发卡银行要求
的最低还款额、超额使用发卡银行批准的信用额度的，除支付
贷款利息外，还应就最低还款额的未偿部分、超过信用额度部
分的5%分别支付滞纳金、超限费。根据贷××卡领用合约第十
三条规定，申领人现金交易，须支付自银行记账日起至还款日
止的利息。合约第十二条规定，还款顺序为费用、利息、预借
现金、消费贷款。另外根据收费标准，本行取现费每笔按交易
金额的1%收取，最低1元；他行取现费每笔按交易金额的1%加2
元收取，最低3元。自2007年9月13日开始被告持该贷××卡取
现、消费。截至2010年3月20日，被告共欠本金3712.14元及利
息、滞纳金、超限费、取现费，经原告多次催讨无果。诉讼请
求：1、判令被告立即向原告偿还欠款本金3712.14元并支付自
实际发生之日起至2010年3月20日止的利息、滞纳金、超限费
、取现费（计算至2010年3月20日，利息为1144.03元、滞纳金
为220.32元、超限费为64.14元、取现费为10元），合计为515
0.63元；2、判令被告根据5150.63元的欠款总额，按日利率万
分之五向原告支付自2010年3月21日起至实际付清之日止的利
息，并按月计收复利；3、本案诉讼费用由被告承担。
原告在本院指定的举证期限内提供了如下证据：
1、原告营业执照，证明原告诉讼主体资格。
2、申请表（含领用合约、当事人身份证明）、贷××卡
章程，证明被告诉讼主体资格，原、被告间存在贷记合同关系，合同内容明确且合法有效。
3、催收资料详细信息、催收账户交易历史记录，证明被
告持卡透支的本金，产生的利息、费用等，以及还款情况。
审理中，本院依法对原告提供的证据予以审查，认为：
证据1与本案具有关联性，可以证明原告诉讼主体资格，对其
证明效力予以认定。证据2的申请表，证明原、被告间的合同
关系明确合法，本院予以采用。证据3可以证明被告于2008年1
0月29日止共取现、消费透支3712.14元，2008年11月20日前产
生利息48.87元的事实，本院予以认定。其余内容系原告对应
收利息、滞纳金等的计算，系原告单方制作，不能直接证明被
告欠款的情况，本院不予采纳。因被告张某未到庭，视为其自
动放弃质证和抗辩的权利。
经审理本院认定：2007年7月23日，被告张某某领了一张
贷记普卡，卡号为××，信用额度为4000元。原、被告签订了
《金穗贷××卡领用合约》（以下简称《合约》），《合约》
中载明：甲方（即被告张某，下同）应承担因金穗贷××卡而
发生的全部债务（包括信用额度内及超信用额度透支的本息及
滞纳金、超限费、年费、手续费等各项费用）；并保证遵守《
章程》，履行《合约》有关条款。《章程》第十四条载明：“
持卡人以最低还款额方式还款，或超过发卡银行批准的信用额
度用卡时，均不享受免息还款期便利，均应支付自银行记账日
起至还款日止的贷款利息；所有贷款利息发卡银行均按月计收
复利，日利率为万分之五。”《章程》第十六条还规定：“持
卡人未能在到期还款日之前偿还发卡银行要求的最低还款额、超额使用发卡银行批准的信用额度的，除支付贷款利息外，还
应就最低还款额的未偿还部分、超过信用额度部分的5%分别支
付滞纳金、超限费。”另外，根据贷××卡领用合约第十三条
规定：“申领人现金交易，须支付自银行记账日起至还款日止
的利息。合约第十二条规定，还款顺序为费用、利息、预借现
金、消费贷款。另外根据收费标准，本行取现费每笔按交易金
额的1%收取，最低1元；他行取现费每笔按交易金额的1%加2元
收取，最低3元。”截止到2008年10月29日，被告张某取现、
消费透支3712.14元。2008年11月20日前，产生利息48.87元。
根据原告的计算方式，被告应按日万分之五支付利息外，另按
照每月最低还款额未还部分的5％支付未付本息的滞纳金，并
将滞纳金计入欠款本金，滚动计算欠款本息以及滞纳金。根据
原告的上述计算方式，至2010年3月20日产生利息1144.03元，
滞纳金220.32元，超限费64.14元，透支本金3712.14元，合计
5150.63元。
本院认为，债是按照合同的约定或者依照法律的规定，
在当事人之间产生的特定的权利和义务关系。债权人有权要求
债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。原告要
求按照与被告签订的合同主张权利，符合法律规定。根据双方
的约定，《章程》系合同的组成部分，因此，被告应按《合约
》和《章程》的约定履行义务。原告认为，根据《章程》第十
四条、第十六条的规定，被告除应偿付本金外，还应支付透支
利息、复利、滞纳金、超限费。本院认为，原告透支利率达日
万分之五，本身含有惩罚性质，故对原告要求计算复利的请求，本院不予支持。根据《章程》第十六条规定：“未能在到期
还款日之前偿还发卡银行要求的最低还款额、超额使用发卡银
行批准的信用额度的，除支付贷款利息外，还应就最低还款额
的未偿还部分、超过信用额度部分的5%分别支付滞纳金、超限
费。”从文字上解释，滞纳金可以按月计算，但金额为“最低
还款额未还部分的5%”，即3712.14元×10%×5%=18.56元，现
原告主张滞纳金为220.32元，在法律规定范围内，本院予以准
许。根据《章程》第十四条的规定，被告应付的欠款利息，为
每日万分之五支付所用款项部分从银行记账日起至还款日止的
贷款利息。原告要求被告偿还本金以及按日利率万分之五支付
利息、合理滞纳金，取现费，符合法律规定，本院予以支持。
被告消费取现3712.14元，没有超过信用额度，故原告主张超
限费的证据不足，本院不予支持。被告经本院合法传唤，无正
当理由拒不到庭，依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同
法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉
讼法》第一百三十条的规定，判决如下：
一、被告张某于本判决生效之日起五日内偿付原告中国
农业银行股份有限公司××行欠款本金人民币3712.14元，滞
纳金220.32元，取现费10.00元以及利息（2008年11月20日以
前的利息为48.87元，之后按本金3712.14元，以日利率万分之
五计算至履行完毕之日止）。
二、驳回原告中国农业银行股份有限公司××行的其他
诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十九条之规定，加
倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费50元，由被告张某负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本
院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江
省温州市中级人民法院。
审 判 员 杨要武
二〇一〇年十月十一日
代书记员 王 意