福建省南平市延平区人民法院民 事 判 决 书（2017）闽0702民初2926号原告：福建南平农村商业银行股份有限公司，住所地南平市延平区八一路356号，统一社会信用代码91350700574741860c。法定代表人：黄章基，董事长。委托诉讼代理人：胡桂丹，女，该公司工作人员。被告：官建珠，女，1979年9月28日出生，汉族，住南平市延平区。被告：杨大庆，男，1974年8月7日出生，汉族，住南平市。原告福建南平农村商业银行股份有限公司（以下简称南平农商行）与被告官建珠、杨大庆信用卡纠纷一案，本院于2017年8月9日立案受理后依法适用简易程序进行审理。经审理发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，于2018年1月8日公开开庭进行了审理。原告南平农商行的委托诉讼代理人胡桂丹到庭参加诉讼，被告官建珠、杨大庆经公告送达开庭传票，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。南平农商行向本院提出诉讼请求：1.判令官建珠归还福万通普惠金融卡透支本金29892.19元，利息2164.17元及滞纳金389.53元，合计32445.89元(利息及滞纳金暂计至2017年7月21日，并按合同约定的违约收费标准计算至还清欠款之日止)；2.判令杨大庆对上述债务承担连带清偿责任；3.判令官建珠、杨大庆承担本案案件受理费及公告费。事实和理由：2016年3月9日，官建珠在南平农商行申请办理福万通普惠金融卡，并填写了《福万通普惠金融卡申请表》，同意遵守普惠金融卡的领用合约，并签署了名字。领用合约第五条第九款约定：甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生其他费用），均为甲方承担。合同还约定了其他条款。依照官建珠的申请，南平农商行核准并向官建珠发放了卡号为62×××00的福万通普惠金融卡，卡片授信额度为3万元整（后调整为29400元）。信用卡发放后，官建珠于2016年3月29日透支3万元，于2017年2月18日起，一直未能按照约定于最后还款日前足额还款。截至2017年7月21日，官建珠尚欠福万通普惠金融卡本金29892.19元、利息2164.17元及滞纳金389.53元，合计32445.89元。南平农商行为了商业银行资金的运营安全并维护其合法权益，请求人民法院判如所请。官建珠、杨大庆未作答辩。南平农商行为支持其诉讼请求，向本院提交如下证据：证据一、《福万通普惠金融卡申请表》，证明官建珠向南平农商行申请办理福万通普惠金融卡，并同意遵守福建农村信用社、农商银行、普惠金融卡领用合约等事实。证据二、普惠金融（百合）卡调查审查审批表、账户维护历史查询电脑记录，证明南平农商行向官建珠审批授信了29400元的信用卡。证据三、《普惠金融卡担保协议》，证明双方当事人间的借款关系及担保关系。证据四、贷记卡交易明细、透支本金计算说明，证明官建珠所欠信用卡透支款本金、利息、滞纳金等事实及计算依据。证据五、《普惠金融（百合）卡使用须知》，证明已向客户告知使用普惠金融（百合）卡相关透支费率、计算方法以及信用卡逾期后利率调整。官建珠、杨大庆未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为放弃诉讼权利。南平农商行提交的证据可以证明本案事实，亦符合民事诉讼证据的相关规定，故本院对其予以采信。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年3月9日，官建珠填写《福万通普惠金融卡申请表》，向南平农商行申请办理信用卡。官建珠声明：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”，并在申请表上签名确认。领用合约约定，福万通普惠金融卡透支取现、消费均不享受免息期，系统根据透支金额按日计收利息，若未在每期还款日前足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金，滞纳金按照最低还款额未偿还部分的5%计收，每月的最低为5元。同日，官建珠在《普惠金融（百合）卡使用须知》上的申请人处签字，表明已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓普惠金融卡有关事项及相关的法律规定和没有及时还款可能要承担的信用不良记录、民事责任甚至刑事责任的法律后果，愿意遵守领用合约的各项规则。《普惠金融（百合）卡使用须知》约定，普惠金融卡授信期限最长3年；收取的费用包括年费、透支手续费和滞纳金；使用普惠金融卡透支不享受免息期，须按日支付透支手续费，其计算方法：透支利息=透支本金×当期利率×透支天数；若连续逾期2期或者累计逾期3期，则普惠金融卡利率调整为日万分之五，且所有透支本息将进入下期账单一次性归还。同年3月15日，南平农商行经内部审查后，同意为官建珠办理福万通普惠金融卡，授信额度3万元，执行月利率12‰，授信期限3年。同时，杨大庆与南平农商行签订《普惠金融卡担保协议》，为保证南平农商行债权的实现，杨大庆自愿为官建珠向银行申领的普惠金融信用卡承担连带责任保证；保证范围为被担保人使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于实际透支本金、利息、超限费、滞纳金、追索费等；保证期间为被担保人福万通普惠金融卡项下债务履行期限届满之日起两年。同年3月18日，南平农商行向官建珠交付了卡号为62×××00的信用卡。同年3月29日，官建珠通过转账方式，共计透支信用卡3万元，但并未按时支付当期利息，也未及时归还全部透支借款本金。2015年5月17日至2017年2月24日期间，其累计还款3690.4元，其中归还本金107.81元、利息3582.59元及滞纳金0元。2017年2月18日起，官建珠未按照约定于最后还款日前足额还款。同年3月31日，南平农商行将涉案信用卡的信用额度调整至29400元。截至2017年7月21日，官建珠累计尚欠南平农商行透支借款本金29892.19元，利息2164.17元及滞纳金389.53元，合计32445.89元。此后，官建珠未再还款，杨大庆也未承担保证责任。本院认为，官建珠自愿申请办理南平农商行的普惠金融（百合）卡，声明知悉并保证遵守《普惠金融（百合）卡使用须知》及相关领用合约，故在使用该信用卡过程中，双方均需依照章程及合约的规定，全面履行合同义务。但官建珠持卡号为62×××00的信用卡透支消费后，未遵守《普惠金融（百合）卡使用须知》及领用合约的规定还款付息并支付滞纳金，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。故南平农商行要求官建珠偿还全部透支款本息、滞纳金的诉请，于法有据，应当予以支持。杨大庆自愿为官建珠使用涉案信用卡产生的债务承担连带责任保证，《普惠金融卡担保协议》中，双方对保证方式、范围、期间等均作了明确约定。现官建珠逾期未还款，构成违约，南平农商行在保证期间内要求杨大庆承担连带责任保证，于法有据，应当予以支持。另根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定:“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”故杨大庆向南平农商行承担保证责任后，有权向官建珠追偿。官建珠、杨大庆经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法对其缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条之规定，判决如下：一、官建珠应于本判决生效之日起十日内一次性共同支付福建南平农村商业银行股份有限公司借款本金29892.19元、利息2164.17元及滞纳金389.53元（利息、滞纳金暂计至2017年7月21日止，7月22日起的利息、滞纳金按照《普惠金融（百合）卡使用须知》约定的收费标准计算至偿清欠款之日止）；二、杨大庆为本判决第一项确认的债务承担连带责任保证；三、杨大庆承担了本判决第二项确认的保证责任后，有权向官建珠追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费612元，公告费400元，均由官建珠、杨大庆负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。审 判 长 曾 凤人民陪审员 张 怡人民陪审员 刘 青二〇一八年一月十日书 记 员 卓宇薇本案依据的主要法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。执行申请提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十四条第一款发生法律效力的民事判决、裁定，以及刑事判决、裁定中的财产部分，由第一审人民法院或者与第一审人民法院同级的被执行的财产所在地人民法院执行。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。