广州市白云区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）粤0111民初3557号
原告：中国银行股份有限公司广州白云支行，住所地广州市白云区。
负责人：庞辉，行长。
委托代理人：戴欣，广东厚诚律师事务所律师。
委托代理人：袁谦，广东厚诚律师事务所律师。
被告：广州市众利建筑工程有限公司，住所地广东省广州市。
法定代表人：邱剑锋。
被告：邱剑锋，身份证住址广东省从化市。
原告中国银行股份有限公司广州白云支行与被告邱剑锋、广州市众利建筑工程有限公司（以下简称众利公司）借款合同纠纷一案。本院于2016年3月23日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司广州白云支行的委托代理人戴欣到庭参加了诉讼，被告邱剑锋、众利公司因下落不明，经本院公告送达民事起诉状及开庭传票，逾期无到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国银行股份有限公司广州白云支行诉称：原告与被告邱剑锋于2012年1月17日签订《个人循环贷款额度协议》（编号：EBYIB2012S0013），约定：原告同意向被告邱剑锋提供个人循环贷款额度人民币2250000元，有效期为10年/120个月（自2012年1月17日至2022年1月17日）。双方同意由被告邱剑锋提供抵押担保并于同日签订《个人循环贷款最高额抵押合同》（编号：DG5SGA20120113）。抵押合同约定：被告邱剑锋以其所有的位于从化市街口街城中路65号及从化市江埔街灏景路2号8幢1804房为其签订的《个人循环贷款额度协议》及依据该协议签署的贷款合同项下贷款，及基于贷款所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）提供担保。后双方于2012年1月19日就上述房产在房管部门办理了抵押登记手续。2012年1月17日，被告众利公司与原告签订《个人循环贷款最高额保证合同》（编号：BG5SGA20120113），同意为被告邱剑锋上述贷款提供连带责任保证。2012年1月31日，被告邱剑锋与原告签订《个人抵（质）押循环贷款合同》（编号：JG5SFA20120253）,约定：原告向被告邱剑锋发放贷款人民币2250000元用于购货，借款期限为9年/108个月，贷款利率实行浮动利率，浮动周期为3个月。第一个浮动周期内贷款月利率为6.4625‰，被告邱剑锋采用等额本息还款法还款。若被告邱剑锋未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。被告邱剑锋保证按合同约定履行全部义务，依时按期偿还贷款本息，如被告邱剑锋未按期归还借款本息及违反合同中关于当事人权利义务的其他约定，原告有权分别或同时采取下列措施：终止或解除合同；全部/部分终止或解除被告与原告之间的其他合同；宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期；要求被告邱剑锋赔偿因违约给原告造成的损失；依法行使担保物权；要求保证人承担保证责任及原告认为必要的其他措施等，原告依约履行合同后，被告邱剑锋未按照合同约定如期偿还贷款，经原告多次追讨，被告邱剑锋不履行还款义务。据此，原告要求被告邱剑锋清偿全部欠款并承担违约责任。综上所述，为维护原告的合法权益，特诉请法院判令：一、解除原告与被告邱剑锋签订的《个人抵（质）押循环贷款合同》（编号：JG5SFA20120253）；二、两被告向原告支付个人抵（质）押循环贷款的本金1321159.02元及利息、罚息（暂计至2016年10月8日为0元，自2016年12月27日起利息及罚息按照合同约定计算至实际清偿之日止）；三、被告邱剑锋向原告支付律师费64219元；四、原告对处分被告邱剑锋位于从化市街口街城中路65号及从化市江埔街灏景路2号8幢1804房所得价款享有优先受偿权；五、被告众利公司对被告邱剑锋上述债务承担连带清偿责任；六、本案受理费由两被告负担。
被告邱剑锋无答辩。
被告众利公司无答辩。
经审理查明：2012年1月17日，原告（甲方）与被告邱剑锋（乙方）签订《个人循环贷款额度协议》（编号：EBYIB2012S0013），约定原告向被告邱剑锋提供个人循环贷款额度2250000元，额度有效期为10年/120个月，自2012年1月17日至2022年1月17日。本额度由乙方根据需求分次循环使用，本额度项下叙作贷款时，甲乙双方应签订个人循环贷款合同。若发生下列情况之一，甲方有权终止额度的使用，并有权宣布额度项下的贷款全部或部分提前到期，无需另行通知乙方：5、乙方在甲方的两笔（含两笔）以上贷款分别出现了两期（含两期）以上的逾期；6、乙方在本协议及依据本协议签署的贷款合同项下发生违约等。对于依据本协议签署的所有贷款合同项下乙方对甲方的债务，甲乙双方同意采用以下担保方式：由邱剑锋提供最高额抵押担保，并签订最高额抵押合同。
同日，原告（抵押权人）与被告邱剑锋（抵押人）签订《个人循环贷款最高额抵押合同》（编号：DG5SGA20120113），约定抵押物为被告邱剑锋名下位于从化市街口街城中路65号（粤房地他项权证从字第0212000253号）及从化市江埔街灏景路2号8幢1804房（粤房地他项权证从字第××号）的房产；主合同为《个人循环贷款额度协议》（编号：EBYIB2012S0013）；该合同第二条“主债权及其发生期间”约定：“除依法另行确定或约定发生期间外，自《额度协议》生效之日至该协议所规定的额度有效期届满之日，主合同项下实际发生的债权，构成本合同之主债权。”第三条“被担保最高债权额”规定：“本合同所担保债权之最高本金余额为币种：人民币（大写）贰佰贰拾伍万元正；（小写）¥2250000元；在本合同第二条所确定的主债权发生期间届满之日，被确定属于本合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用、资产评估及处置费、鉴定费、公告费等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权，其具体金额在其被清偿时确定；依据上述两款确定的债权金额之和，即为本合同所担保的最高债权额。”第七条“担保责任”约定：“如果借款人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人有权依法及本合同的约定行使抵押权，在本合同第三条规定的最高额内就抵押物优先受偿，主债权在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同顼下的任何权利及其行使。”
同日，原告（债权人）与被告众利公司（保证人）签订《个人循环贷款最高额保证合同》(编号：BG5SGA20120113)，约定为担保债权人与主合同债务人被告邱剑锋签订的编号为EBYIB2012S0013的《个人循环贷款额度协议》》（主合同）的履行，保证人愿意向债权人提供保证。主债权及其发生期间：除依法另行确定或约定发生期间外，自《额度协议》生效之日至其所规定的额度有效期届满之日，主合同项下实际发生的债权，构成本合同之主债权。被担保最高债权额：人民币大写贰佰贰拾伍万元正。合同的保证担保范围为：本合同确定的主债权发生期间届满之日，被确定属于本合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用，律师费用、公证费用、执行费用、资产评估及处置费、鉴定费、公告费等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权，其具体金额在其被清偿时确定，依据上述两款确定的债权全额之和，为本合同所担保的最高债权额；保证方式为连带责任保证；如果借款人未按约定及时清偿主合同项下债务，债权人有权要求保证人承担保证责任，主债权在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使；保证期间为本合同确定的主债权发生期间届满之日起两年，在该保证期间内，债权人有权就主债权的全部或部分，多笔或单笔，一并或分别要求保证人承担保证责任。
上述合同签订后，原告与被告邱剑锋于2012年1月19日就涉案抵押物从化市街口街城中路65号（粤房地他项权证从字第0212000253号）及从化市江埔街灏景路2号8幢1804房（粤房地他项权证从字第××号）到房管部门办理了抵押登记手续，原告领取了上述房屋的他项权证。
2012年1月31日，原告（贷款人）与被告邱剑锋（借款人）签订《个人抵（质）押循环贷款合同》（编号：JG5SFA20120253）约定：借款人、贷款人根据双方签订的编号为EBYIB2012S0013的《个人循环贷款额度协议》，就贷款人向借款人发放贷款事宜达成一致意见，订立本合同；本合同项下借款金额为人民币大写贰佰贰拾伍万元正，借款用途为购货；贷款期限为9年/108个月，自贷款人实际放款日起算，若为分期放款，则自第一个实际放款日起算；本合同项下贷款利率为浮动利率，浮动周期为3个月，即从贷款人实际放款日（若为分笔放款，则从第一个实际放款日）起每3个月重新定价一次，重新定价日为实际放款日在重新定价当月对应日，当月没有对应日的，则当月最后一日为利率重新定价日。第一个浮动周期内，贷款月利率为6.4625‰（此系合同签订日利率，实际放款日如遇中国人民银行调整贷款基准利率，按实际放款日中国人民银行公布的相应档次的贷款基准利率上浮10%重新确定本合同贷款利率，不再另行通知借款人）；每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布的相应档次的贷款基准利率上浮10%作为下一个浮动周期的适用利率；按月结息和付息，以实际放款日的对应日为结息日付息日，当月没有对应日的，则当月最后一日为结息日和付息日；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平加收50%；按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=（本金+应付未付利率）×实际天数×日罚息利率，贷款人受托支付，借款人同意并授权贷款人将贷款划入借款人指定的账户（户名欧某开，账号62×××56）；本合同项下贷款偿还方式为按月等额本息还款，下列事件之一即构成或视为借款人在本合同项下违约：……；（2）未按期归还贷款本息。出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施：（2）宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期；……；（5）终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同；……；(8)行使担保物权；（9）要求保证人承担保证责任；（10）贷款人认为必要的其他措施。
2012年1月31日，原告与被告邱剑锋在《借款借据》中盖章确认如下借款事实：借款月利率6.4625‰；借款金额2250000元；借款期限玖年；借款用途购货等。同日，原告向被告指定账户62×××56发放贷款2250000元。
贷款发放后，被告邱剑锋自2015年10月31日起开始存在迟延支付利息的行为，2015年11月30日开始迟延支付本金及利息。截止至2016年2月29日，被告邱剑锋尚欠借款本金82189.32元未予归还，亦无支付借款利息32890.04元及罚息1389.33元，复利589.78元，后被告邱剑锋于2016年12月20日清偿借款本金共计200000元，截至2016年10月8日，涉案借款逾期本金、利息、罚息、复利已全部清偿完毕，尚欠未到期本金1321159.02元未予清偿。现原告要求解除合同并要求被告邱剑锋清偿涉案借款，被告众利公司承担连带保证责任，诉至本院。
庭审中，原告表示被告邱剑锋现已将逾期欠款及利息还清，利息及罚息暂计至2016年10月8日为0元，现被告尚欠原告借款本金1321159.02元未予支付。另原告表示律师费尚未实际发生。
以上事实，有《个人循环贷款额度协议》、《个人循环贷款最高额抵押合同》、《个人循环贷款最高额保证合同》、《个人抵（质）押循环贷款合同》、借款借据、房屋他项权证、逾期未还款查询表及当事人陈述等证据证实。
本院认为：原告与被告邱剑锋签订的《个人循环贷款额度协议》、《个人循环贷款最高额抵押合同》、《个人抵（质）押循环贷款合同》，与被告众利公司签订的《个人循环贷款最高额保证合同》属合同缔约方真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，内容合法有效，合同各缔约方均应恪守履行。原告在上述合同签订后，已经依约向被告发放了贷款2250000元，履行了合同义务，其合法权益应予保护。被告未到庭就借款情况，还款情况，欠款数额进行答辩，故本院对原告所作的陈述及提交的证据均予以采信。被告邱剑锋于2015年10月31日起即出现未足额清偿借款本金及利息的行为，虽其于2016年12月20日已将全部逾期款项清偿完毕，但仍属于《个人抵（质）押循环贷款合同》约定的违约行为。现原告要求解除原、被告双方于2012年1月13日签订的《个人抵（质）押循环贷款合同》（编号JG5SFA20120253）并宣布合同项下的贷款本息全部提前到期具有合同及法律依据，本院予以支持。
对于原告主张的利息、罚息问题，《人民币利率管理规定》第二十一条规定：“中长期贷款（期限在一年以上）利率实行一年一定。贷款（包括贷款合同生效日起一年内应分笔拨付的所有资金）根据贷款合同确定的期限，按贷款合同生效日相应档次的法定贷款利率计息，每满一年后（分笔拨付的以第一笔贷款的发放日为准），再按当时相应档次的法定贷款利率确定下一年度利率。中长期贷款按季结息，每季度末月二十日为结息日。对贷款期内不能按期支付的利息按合同约定按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。”第二十五条规定：“逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。对贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月）计收复利。如同一笔贷款既逾期又挤占挪用，应择其重，不能并处。”2013年7月20日，中国人民银行决定，由金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平。故《个人抵（质）押循环贷款合同》以及借款借据中约定的利率水平及约定计收罚息（包括复利）符合上述规定，本院予以确认。《中华人民共和国合同法》第九十六条规定：“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。”本院于2016年8月8日以公告方式送达民事起诉状及开庭传票，公告期为60天，即本案起诉状副本于2016年10月8日送达被告，原告的宣布欠款到期的通知实际上在公告期满时已经到达被告，故应当以该通知送达之日作为涉案借款合同的解除日，涉案《个人抵（质）押循环贷款合同》实际上于2016年10月8日解除。对于合同解除前的利息、罚息（包括复利）可按照《个人抵（质）押循环贷款合同》及借款借据约定计算。但因被告邱剑锋已经足额清偿上述利息、罚息、复利，故本院对原告该项诉讼请求不予支持。合同解除后，则应当以尚欠借款本金数额1321159.02元，参照《个人抵（质）押循环贷款合同》的逾期罚息标准计算至上述借款本金实际清偿之日止，不再计算复利。被告邱剑锋于2016年12月20日支付的款项其中2016年10月9日至2016年12月20日期间的利息、罚息、复利如超过合同解除后应当支付的逾期罚息的，可另循途径解决。
对于优先受偿权问题，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”被告未能履行到期债务，现原告主张对处分被告邱剑锋名下的抵押物从化市街口街城中路65号（粤房地他项权证从字第0212000253号）及从化市江埔街灏景路2号8幢1804房（粤房地他项权证从字第××号）所得价款享有优先受偿权于法有据，本院予以支持。
被告众利公司为涉案借款提供连带责任保证，原告主张的借款本金、利息、逾期利息、复利均属于保证担保范围，且原告要求被告众利公司承担连带清偿责任，未超过担保期间，本院予以支持。另依据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条之规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”原告与被告众利公司于《个人循环贷款最高额保证合同》第五条中约定主债权在合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及行使，故被告邱剑锋提供其名下房产作为担保不影响担保人众利公司承担其保证责任，被告众利公司在承担保证责任后，可依法向被告邱剑锋追偿。
原告明确表示律师费没有实际发生，其要求两被告负担律师费缺乏事实依据，本院不予支持。原告可待实际发生后另行向被告主张权利。
两被告因下落不明，经本院公告送达民事起诉状及开庭传票，逾期无到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。
综上所述，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国合同法》第九十六条、第九十八条、第一百零七条、第一百一十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条，参照《人民币利率管理规定》第二十一条、第二十五条之规定，判决如下：
一、解除中国银行股份有限公司广州白云支行与邱剑锋于2012年1月31日签订的、编号为JG5SFA20120253号的《个人抵（质）押循环贷款合同》；
二、于本判决生效之日起五日内，邱剑锋向中国银行股份有限公司广州白云支行清偿借款本金1321159.02元；
三、于本判决生效之日起五日内，邱剑锋支付中国银行股份有限公司广州白云支行合同解除后的利息（利息以尚欠借款1321159.02元为本金，自2016年10月9日起参照《个人抵（质）押循环贷款合同》的逾期罚息标准计算至上述借款本金实际清偿之日止）；
四、中国银行股份有限公司广州白云支行就上述判决第二项、第三项所涉债权对处分邱剑锋名下的抵押物从化市街口街城中路65号（粤房地他项权证从字第0212000253号）及从化市江埔街灏景路2号8幢1804房（粤房地他项权证从字第××号）所得价款享有优先受偿权；
四、广州市众利建筑工程有限公司对上述判决第二项、第三项中邱剑锋所负债务承担连带清偿责任，并在承责后可向邱剑锋追偿；
六、驳回中国银行股份有限公司广州白云支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费19033元，由邱剑锋负担。邱剑锋负担的案件受理费19033元，于本民事判决生效之日起五日内向中国银行股份有限公司广州白云支行支付。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广州市中级人民法院。
审 判 长 邓汝辉
人民陪审员 肖 群
人民陪审员 刘葵生
二〇一七年一月二十六日
书 记 员 吴佳璇