内蒙古自治区乌海市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2017）内03民终270号
上诉人（原审被告）：郭锐，男，汉族，1963年7月8日生，个体，现住巴彦淖尔市临河区
上诉人（原审被告）：贾金梅，女，汉族，1964年7月28日生，个体，现住巴彦淖尔市临河区
上诉人（原审被告）：白二雄，男，汉族，1978年6月13日生，个体，现住乌海市海勃湾区
上诉人（原审被告）：金宏，女，蒙古族，1978年9月5日生，个体，现住乌海市海勃湾区
四上诉人共同委托诉讼代理人：杨海岚，内蒙古济海律师事务所律师。
被上诉人（原审原告）：中国银行股份有限公司乌海分行，住所地乌海市海勃湾区狮城大街。
法定代表人：郭强，该行行长。
委托诉讼代理人：党金贵，内蒙古锐信律师事务所律师。
委托诉讼代理人：董末，内蒙古锐信律师事务所律师。
上诉人郭锐、贾金梅、白二雄、金宏因与被上诉人中国银行股份有限公司乌海分行执行异议之诉纠纷一案，不服乌海市海勃湾区人民法院（2016）内0302民初3070号民事判决，向本院提起上诉。本院于2017年2月16日立案后，依法组成合议庭，开庭进行了审理。上诉人郭锐、白二雄、贾金梅、金宏的委托诉讼代理人杨海岚，被上诉人中国银行股份有限公司乌海分行的委托诉讼代理人党金贵、董末到庭参加诉讼。本案现己审理终结。
郭锐、白二雄、贾金梅、金宏的上诉请求：撤销乌海市海勃湾区人民法院（2016）内0302民初3070号民事判决，依法改判。案件受理费由被上诉人承担。事实与理由：2011年9月上诉人郭锐从山东济南购买了路虎牌揽胜汽车后，想要办理抵押借款。被上诉人的工作人员周斌称可以为上诉人办理借款事宜，随后，带领郭锐在乌海市海勃湾区人民广场北侧的中行乌海市分行的办公室办理了全部的借款手续，同时告知上诉人郭锐银行将收取贷款金额10%的押金即12万元。被上诉人特别指定包头永森汽贸公司乌海分公司为郭锐借款的收款人，并将郭锐借的120万元直接支付到永森公司的账户，永森公司代被上诉人收取贷款金额10%的押金，即扣去12万元后，将剩余款项108万元交给了郭锐，此后，郭锐一直按照120万元本金计息还款。2014年11月，郭锐在被上诉人处查询，尚欠贷款本息共计166000余元，经与被上诉人沟通并得到其同意后，郭锐存入46800元，加上12万元的押金，一次性还清剩余贷款本息。被上诉人在收到郭锐的还款后，没有按照郭锐一次性还款的事实为其出具借款已结清的证明，反而在没有明确催款的情况下，将郭锐列入征信不良人员名单，给郭锐的个人信用造成恶劣影响。原审法院置事实于不顾，刻意回避被上诉人为永森公司开设车辆贷款保证金专用账户的事实，批准被上诉人撤销对必要共同被告人包头永森汽贸公司乌海分公司的起诉，判令上诉人重复还款，并承担罚息是错误的。
中国银行股份有限公司乌海分行辩称，本案属于贷款合同纠纷，故应当以合同约定为基础。本案中答辩人与上诉人郭锐、贾金梅签订的《个人消费类汽车贷款合同》已经依法成立并合法有效。答辩人按照合同约定向上诉人发放贷款，在其没有按时偿还借款的情况下催要还款的行为完全符合合同约定及法律规定。本案中，上诉人要求抵顶答辩人贷款的12万元是包头市永森汽车贸易有限责任公司乌海分公司向其收取的反质押担保保证金，是上诉人与包头市永森汽车贸易有限责任人公司乌海分公司之间的约定，与答辩人没有直接关系。依据”合同相对性原则”，上诉人应当向收取款项的包头永森公司索要相应款项，无权以该款项抵其拖欠答辩人的贷款。
中国银行股份有限公司乌海分行一审的诉讼请求：要求被告郭锐、贾金梅偿还截止2016年1月20日所欠贷款本息款项56655.63元，及自2016年8月31到贷款结清期间产生的罚息（罚息计算公式=基数×实际天数×罚息日利率；其中基数=未还本金与未还利息之和40837.93元，实际天数=自2016年9月1日到贷款结清期间天数，罚息日利率=约定利率7.38%×1.5÷360=3.08/10000），并承担诉讼相关的费用。白二雄、金宏作为保证人承担连带清偿责任。
一审法院认定事实：2012年3月26日，原告中国银行股份有限公司乌海分行（贷款人）与被告郭锐、贾金梅（借款人）签订《中国银行股份有限公司个人消费类汽车贷款合同》一份，合同约定：贷款金额及期限：本合同项下贷款金额为1200000元；本合同项下贷款期限为3年/36个月；贷款用途为借款人支付其购买路虎揽胜汽车的款项；本合同项下贷款月利率为7.98‰，浮动利率，浮动周期为12个月，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布的相应档次的贷款基准利率上浮20%作为下一个浮动周期的适用利率；按月结息和付息，每月的5日为结息日和付息日；逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%，挪用贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%，按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=（本金＋应付未付利息）×实际天数×日罚息利率。原告中国银行股份有限公司乌海分行、被告郭锐、贾金梅均在合同上签字盖章。2012年3月26日，被告郭锐、贾金梅（抵押人）与原告中国银行股份有限公司乌海分行（抵押权人）签订《中国银行股份有限公司个人贷款抵押合同》一份，被告郭锐以其所购路虎揽胜汽车（编号：150XXXXXXXX8，车牌号：×××）作为贷款抵押，合同约定的主债务包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用等，合同项下的抵押物由抵押人占有保管、但抵押物的权利凭证应交由抵押权人保管。2012年3月26日，原告中国银行股份有限公司乌海分行（债权人）与被告白二雄、金宏（保证人）签订《中国银行股份有限公司个人贷款保证合同》，二保证人自愿就郭锐、贾金梅贷款向原告中国银行股份有限公司乌海分行提供担保，保证范围包括合同主债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用等；保证方式为全程连带责任保证，主合同项下的全部债务均构成本合同之主债务，保证人应对之承担保证责任；如果借款人未按照约定及时清偿主合同项下的债务，债权人有权要求保证人履行保证责任；主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使，保证人不得以此抗辩债权人；本合同保证期间为主债务的履行期届满之日起两年；主债务分期履行的，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年。以上合同签订后，原告中国银行股份有限公司乌海分行依约发放了贷款。同时查明，被告郭锐、被告贾金梅系夫妻关系，被告白二雄、被告金宏系夫妻关系。另查明，截止2016年10月25日，被告郭锐已累计逾期2期，累计拖欠本息共计52156.94元，其中本金35240.3元，利息615元，罚息16301.64元。在庭后质证中，被告认可原告提供的贷款已还款明细清单所载内容。
一审法院认为，原、被告签订的《中国银行股份有限公司个人消费类汽车贷款合同》是当事人真实意思表示，内容合法有效，双方均应按合同约定享有权利承担义务。原告依约向借款人被告郭锐、贾金梅发放了贷款，借款人应按合同约定还本付息，被告郭锐、贾金梅未按合同约定偿还贷款本息，其行为构成违约，应承担违约责任。原告要求被告偿还本息的诉讼请求，事实清楚，于法有据，该院予以支持。被告贾金梅作为共同债务人应对该贷款本息承担共同偿还责任。被告白二雄、金宏是保证人，被告白二雄和被告金宏是夫妻关系，被告白二雄、金宏自愿就被告郭锐、贾金梅向原告银行贷款提供连带保证担保。贷款人逾期还贷后，原告于保证期间内要求连带保证人对所欠款项承担保证责任，符合双方约定及法律规定，该院予以支持。保证人被告白二雄、金宏承担连带保证责任后，有权向借款人郭锐、贾金梅追偿。被告郭锐、贾金梅的委托代理人辩称被告已偿还了全部贷款本息，其中包括反质押保证金可以冲抵贷款本息，因该笔款项为包头市永森汽车贸易有限责任公司收取，被告与包头市永森汽车贸易有限责任公司的担保与反担保关系与本案并非同一法律关系，被告郭锐、贾金梅可另行起诉。被告白二雄、金宏既未答辩亦未到庭应诉，视为其放弃抗辩及质证权力。故根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决：一、被告郭锐、贾金梅共同偿还原告中国银行股份有限公司乌海分行截止2016年10月25日的欠款本金35240.3元，利息615元，罚息16301.64元，共计52156.94元，于本判决生效后十日内履行完毕；二、被告郭锐、贾金梅共同偿还原告中国银行股份有限公司乌海分行以欠款本息35855.3元为基数，计算自2016年10月26日起至贷款清偿之日止的罚息（罚息计算公式=基数×实际天数×罚息日利率；其中基数=未还本金与未还利息之和35855.3元，实际天数=自2016年10月26日到贷款结清期间天数，罚息日利率以合同约定的利率计算方法确定）；三、被告白二雄、被告金宏对上述债务承担连带清偿责任。案件受理费608元（原告已预交），由四被告承担。四被告应于上述期限内一并给付原告。如未按照判决书指定的期间给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。
二审中，双方均没有新的证据提供，二审审理查明的事实与一审查明的事实一致，本院予以确认。
本院认为，上诉人与被上诉人签订的《中国银行股份有限公司个人消费类汽车贷款合同》是双方当事人的真实意思表示，双方应按照合同约定享有权利或承担义务。上诉人提出反质押保证金可以冲抵贷款本息，因该笔款项系上诉人与包头市永森汽车贸易有限责任公司作为担保方的反担保关系，上诉人以此来冲抵上诉人的贷款本金并不是同一法律关系，因此不能冲抵。故上诉人的上诉理由不能成立。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项的规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费1104元，由上诉人郭锐、贾金梅、白二雄、金宏负担。
本判决为终审判决。
审 判 长 田 浩
审 判 员 韩小东
代理审判员 钟思敏
二〇一七年五月八日
书 记 员 林梦婕