浙江省杭州市余杭区人民法院民 事 判 决 书（2017）浙0110民初9203号原告：上海银行股份有限公司杭州余杭支行，住所地：浙江省杭州市余杭区南苑街道南大街326号2幢102、201室。负责人：朱水英，该支行行长。委托诉讼代理人：卢彤彤，浙江海浩律师事务所律师。委托诉讼代理人：郭梦园，浙江海浩律师事务所律师。被告：余丽水，女，1978年1月16日出生，汉族，住浙江省杭州市上城区。被告：余华，男，1975年11月1日出生，汉族，住江西省抚州市金溪县。被告：杭州余杭金腾房地产开发有限公司，住所地：浙江省杭州市余杭区临平街道星河路200-1号。法定代表人：何信南，该公司董事长。委托诉讼代理人：王嘉树，男，该公司员工。原告上海银行股份有限公司杭州余杭支行（以下简称上海银行余杭支行）为与被告余丽水、余华、杭州余杭金腾房地产开发有限公司（以下简称金腾公司）金融借款合同纠纷一案，于2017年6月14日向本院起诉，本院于同日受理后，依法组成合议庭于2017年8月1日公开开庭进行了审理。上海银行余杭支行的委托诉讼代理人卢彤彤、郭梦园，被告金腾公司的委托诉讼代理人王嘉树到庭参加诉讼，被告余丽水、余华经本院合法传唤无正当理由聚不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告上海银行余杭支行起诉称：2013年6月27日，上海银行余杭支行与余丽水、金腾公司签订了一份《个人住房借款担保合同》【编号：54052013010113002233】，约定余丽水因购买住房向上海银行余杭支行借款950万元,同时自愿将其所购买的坐落于杭州市余杭区室抵押房地产为上述贷款提供抵押担保，并于2013年6月28日在杭州市住房保障和房产管理局处办理预抵押登记【编号：余房预字第1320348号】；金腾公司自愿为上述贷款提供阶段性连带责任保证。同日，余华与上海银行余杭支行签订一份《借款保证合同》【编号：BZ010113002233号】，余华自愿为余丽水的上述债务提供主债权本金为950万元的连带责任保证。2013年6月28日，上海银行余杭支行依约向余丽水发放贷款950万元，后余丽水未依约按时履行还款义务，构成违约，上海银行余杭支行依据该合同约定提前收贷，截至2017年6月6日，余丽水尚欠上海银行余杭支行借款本金8979860.18元、利息155301.96元、罚息778.29元、复利1575.01元。另，上海银行余杭支行为实现债权实际支付律师费5万元。为此，上海银行余杭支行特起诉，请求判令：一、余丽水归还上海银行余杭支行借款本金8979860.18元，支付利息155301.96元、罚息778.29元、复利1575.01元（暂计至2017年6月6日，此后至债务清偿完毕之日止的利息、罚息、复利按照《个人住房借款担保合同》的约定另行计算至本息清偿完毕之日止）；二、余丽水承担律师代理费5万元；三、上海银行余杭支行对余丽水提供的坐落于杭州市余杭区室抵押房地产【预抵押登记编号：余房预字第1320348号】对上述第一、二项诉讼请求中的债务享有优先受偿权；四、余华、金腾公司对上述第一、二项诉讼请求中的债务承担连带清偿责任；五、余丽水、余华、金腾公司承担本案的全部诉讼费。被告金腾公司答辩称：上海银行余杭支行起诉的事实属实，但本案的过错在余丽水，其未按约定偿还借款，故金腾公司认为应先由余丽水承担还款责任，金腾公司按约向余丽水交付房屋并履行了办证义务，所以金腾公司不存在过错，金腾公司希望优先拍卖余丽水的房屋，由上海银行余杭支行行使优先受偿权后，剩余不足部分由金腾公司承担保证责任。原告上海银行余杭支行围绕诉讼请求依法提交了《个人住房借款担保合同》、（个人住房贷款）借款凭证、《借款保证合同》等证据，被告金腾公司对原告上海银行余杭支行提供的证据均无异议，本院审查后，对上海银行余杭支行提供的证据予以确认并附卷佐证。本院根据当事人的陈述以及本院认定的有关证据，认定案件事实如下：2013年6月27日，上海银行余杭支行与余丽水、金腾公司签订了一份《个人住房借款担保合同》【编号：54052013010113002233】，约定余丽水为购买坐落于杭州市余杭区院的房屋向上海银行余杭支行借款950万元，借款期限为360个月，实际借款期限以借款凭证记载为准；贷款利率适用中国人民银行当期公布的与本合同约定的商业性借款期限同期同档次的基准年利率的85%；还款方式为等额本息偿还法，按月还款，扣款日为每月20日；余丽水未按约定偿还贷款本息的，上海银行余杭支行对余丽水所欠本金在合同约定的执行利率基础上加收30%按日计收罚息，对所欠利息在本合同约定的执行利率基础上加收30%按日计收复利，罚息和复利利率根据中国人民银行规定的利率调整而调整；贷款期间（包括宽限期间），余丽水连续三个月或累计六个月未按合同约定履行还款义务（即使金腾公司代其履行的），上海银行余杭支行有权要求余丽水提前偿还全部贷款本息和其他应付款项；本合同项下的保险费、律师费、公证费、评估费等费用均由余丽水承担；余丽水自愿将上述房地为上述贷款提供抵押担保，抵押担保的范围为本合同项下的贷款的本金、利息、罚息、违约金和上海银行余杭支行为实现债权而发生的所有费用（包括但不限于律师费、案件受理费、评估费等）;金腾公司为本合同项下余丽水的全部债务提供阶段性连带保证担保，保证期间从贷款发放之日至抵押房地产经房地产登记机构出具的《房地产权证》交上海银行余杭支行核对无误，并将该住房他项权利证明交上海银行余杭支行执管时止，金腾公司的保证责任范围为余丽水应偿还给上海银行余杭支行的本合同项下贷款本金、利息、罚息、违约金和上海银行余杭支行为实现债权而发生的所有费用（包括但不限于律师费、案件受理费、评估费等）；在上海银行余杭支行规定的期限内，余丽水未偿还的，上海银行余杭支行有权依法处分抵押物（包括但不限于与余丽水协议以抵押房地产折价或者以拍卖、变卖该抵押房地产所得的价款优先受偿所担保的全部债务）或按本合同的约定要求金腾公司承担保证责任。同日，余华与上海银行余杭支行签订一份《借款保证合同》【编号：BZ010113002233号】，余华自愿为余丽水与上海银行余杭支行订立的编号为54052013010113002233的《个人住房借款担保合同》项下的借款本金950万元提供连带责任保证，保证期间为余丽水履行债务期间届满之日起2年，保证担保的范围为主合同项下所有全部债权，包括借款本金、利息、罚息、违约金、赔偿金及实现债权的费用（包括但不限于律师费、案件受理费）；如被担保债权项下存在任何其他物的担保的，债权人有权选择行使其他物的担保或要求保证人承担保证责任，保证人放弃对其他物的担保、担保顺位、担保物变更和本保证责任履行先后次序的抗辩权。2013年6月28日，上海银行余杭支行依约向余丽水放款950万元，贷款期限自2013年6月28日至2043年6月28日。同日，上海银行余杭支行办理房屋预告登记，并取得房屋预告登记证明，编号为余房预字第1320348号。截至2017年6月6日，余丽水已经连续五个月未按约还款，尚欠上海银行余杭支行借款本金8979860.18元、利息155301.96元、罚息778.29元、复利1562.75元。另查明，上海银行余杭支行为实现本案债权而支出律师代理费5万元。本院认为：上海银行余杭支行与余丽水、金腾公司签订的《个人住房借款担保合同》，与余华签订的《个人住房借款担保合同》系各方真实意思表示，内容不违反法律法规强制性规定，本院确认合法有效。上海银行余杭支行依约发放了贷款，余丽水未按约足额还款付息，上海银行余杭支行有权要求余丽水提前偿还全部贷款本金、支付利息（含罚息、复利）及上海银行余杭支行因本次诉讼而支出的律师代理费。余华、金腾公司作为余丽水上述债务的连带责任保证人，理应在约定的保证范围内承担相应的保证责任，且上海银行余杭支行对余丽水提供的抵押物就余丽水的上述债务享有优先受偿权。上海银行余杭支行主张对未按期支付的罚息、复利计收复利，根据双方签订《个人住房借款担保合同》的约定“对所欠利息在本合同约定的执行利率基础上加收30%按日计收复利”，该项约定中的“所欠利息”并不能当然理解为包括未按期支付的罚息、复利，上海银行余杭支行主张对罚息、复利计收复利缺乏相应合同依据，且罚息已是违约责任的一种承担方式，若再对罚息、复利计收复利有违公平和补偿原则，故对罚息、复利计算复利的请求不予支持，故根据合同约定，本案复利应以借款期间内每月20日即结息日所欠的利息为基数，按合同约定的执行利率基础上加收30%从欠息之日起计算至利息付清之日止。综上，上海银行余杭支行诉讼请求的合理部分，本院予以支持。金腾公司要求优先处置余丽水提供的抵押物，就抵押物无法清偿部分债务再承担保证责任的意见，因双方签订的《个人住房借款担保合同》约定上海银行余杭支行有权依法处分抵押物或按本合同的约定要求金腾公司承担保证责任，故本院对金腾公司的上述意见不予采纳。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十二条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十九条、第二十条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告余丽水于本判决生效后十日内返还原告上海银行股份有限公司杭州余杭支行借款本金8979860.18元。二、被告余丽水于本判决生效后十日内支付原告上海银行股份有限公司杭州余杭支行借款利息（含罚息、复利）157643元（暂计至2017年6月6日，此后利息、罚息以所欠贷款本金为基数，按编号为54052013010113002233《个人住房借款担保合同》的约定计算至款清之日止；复利以所欠利息为基数，按编号为54052013010113002233《个人住房借款担保合同》约定的执行利率基础上加收30%计算至利息付清之日止）。三、被告余丽水于本判决生效后十日内支付原告上海银行股份有限公司杭州余杭支行因本次诉讼而支出的律师代理费5万元。四、原告上海银行股份有限公司杭州余杭支行对被告余丽水提供的抵押物，即编号为余房预字第1320348号房屋预告登记证明项下房屋，拍卖、变卖或折价所得价款对上述第一、二、三项债务享有优先受偿权。五、被告余华、杭州余杭金腾房地产开发有限公司对上述第一、二、三项债务承担连带清偿责任。六、驳回原告上海银行股份有限公司杭州余杭支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费76113元、财产保全申请费5000元，由被告余丽水负担，被告余华、杭州余杭金腾房地产开发有限公司负连带责任。原告上海银行股份有限公司杭州余杭支行于本判决生效后十五日内向本院申请退费；被告余丽水、余华、杭州余杭金腾房地产开发有限公司于本判决生效之日起七日内，向本院交纳应负担的诉讼费。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提出副本，上诉于杭州市中级人民法院。审 判 长  孔 政代理审判员  刘丽萍人民陪审员  楼志明二〇一七年八月十四日书 记 员  冯 萍?*ArabicDash?-2-??*ArabicDash?-1-?