葫芦岛市龙港区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）龙民二初字第00021号
原告中国工商银行股份有限公司葫芦岛兴工支行，住所地葫芦岛。
负责人李秀丽，该行行长。
委托代理人许大权，男，住葫芦岛市龙港区。
委托代理人孟祥海，男，住葫芦岛市连山区。
被告金丽萍，女，住葫芦岛市龙港区。
委托代理人卢岩，辽宁义帆律师事务所律师。
原告中国工商银行股份有限公司葫芦岛兴工支行诉被告金丽萍借款合同纠纷一案，于2014年1月28日向本院提起诉讼，本院受理后，依法组成由审判员于丹担任审判长，与人民陪审员苏剑秋、耿丽梅参加评议的合议庭，书记员甘蕾担任法庭记录，并于2014年4月3日公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司葫芦岛兴工支行委托代理人许大权、孟祥海，被告金丽萍委托代理人卢岩到庭参加了诉讼，原告中国工商银行股份有限公司葫芦岛兴工支行负责人李秀丽、被告金丽萍经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。
原告中国工商银行股份有限公司葫芦岛兴工支行诉称：2012年5月9日，原被告签订《个人购房借款／担保合同》，被告向原告申请个人购房贷款40万元，用于购买葫芦岛市龙港区海星路X号楼X单元X号二手住房（建筑面积135.28平方米），约定贷款期限240个月，实际发放日与到期日以借据为准（即2012年5月9日起至2032年5月9日止），贷款年利率7.5325%，以按月等额本息还款法分240期偿还贷款本息。被告以上述所购房屋为借款提供抵押担保，并在葫芦岛房屋产权监理处办理了抵押物登记。原告依约履行了贷款义务，并根据被告的授权将贷款一次划入售房人崔XX夫妇账户。但是，被告未按期履行归还贷款本息义务，截至2013年11月末，被告已连续违约7期、累计违约8期，截至2014年1月22日，被告尚欠合同未到期贷款本金391，438.72元、积欠逾期贷款本金6，348.95元、积欠利息22，602.17元，合计414，040.89元。故原告诉至法院，请求判令解除原被告双方签订的借款合同，由被告偿还借款本金及利息共计414，040.89元，并支付自2014年1月22日起至全部债务清偿完毕之日止期间的利息（含约定罚息）；判令原告在上述债权范围内对被告的抵押房屋享有优先受偿权；同时由被告承担本案的诉讼费用。
被告金丽萍未提交书面答辩状，口头辩称：对于借款事实及数额均无异议，但认为由于借款合同是银行提供的格式条款，对于加收的上浮利息及罚息约定的过高，而且并未向借款人进行提示�说明，因此对于上浮利息及罚息的约定应属无效，本案贷款利率应按照中国人民银行同期贷款利率计算，而且不应加收罚息。
本院经审理查明：2012年4月19日，被告金丽萍作为主申请人向原告中国工商银行股份有限公司葫芦岛兴工支行递交申请表一份，向原告申请借款400，000.00元用于购买葫芦岛市龙港区海星路X号楼X单元X室房屋；同日，形成个人住房贷款客户谈话笔录及客户须知，客户须知载明如借款人“未按约定时间还款，须按国家规定的逾期贷款支付罚息；未按约定支付的利息，须支付复利；如连续违约3个月，我行有权宣告合同提前到期，并要求提前偿还全部本息，或拍卖、处置抵押房屋”等内容，被告金丽萍在客户签字处均签字予以确认。2012年5月4日，被告金丽萍将龙港区海星路X号楼X单元X室房屋登记在自己名下（房屋产权证号为葫房权证龙字第2012XXX**号），并于2012年5月9日办理了该房屋的他项权利证书（他项权利证书号为葫房他证龙字第2012XXX**号），房屋他项权利人为本案原告中国工商银行股份有限公司葫芦岛兴工支行。2012年5月11日，形成个人借款凭证一份，载明借款金额为400，000.00元，收款人为崔XX（龙港区海星路X号楼X单元X室房屋原房屋所有权人），贷款发放日为2012年5月11日，贷款到期日为2032年5月11日，基准利率为7.05%，浮动方式为浮动比例，利率变动周期为次年1月1日调整，当期执行年利率为8.1075%，逾期年利率为11.3505%，还款方式为等额还款等内容，被告金丽萍在借款人处签字按手印。原被告双方形成《个人购房借款／担保合同》一份，合同中载明贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人二手住房购置贷款，金额为400，000.00元，本笔贷款的担保方式为抵押，贷款期限为240个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准，借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档贷款利率为基准利率，上浮15%确定；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按该合同第四条第二款第一项执行，即贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始；借款人按照按月等额本息还款法偿还贷款本息；借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按双方约定利率基础上加收40%确定。被告金丽萍自2012年6月开始还款，至2013年2月，共实际还款11个月，共计还款37，805.93元，其中本金8，561.28元，利息29，244.56元。至原告起诉之前，截�2014年1月22日，被告金丽萍尚欠原告合同贷款余额391，438.72元，积欠利息22，602.17元，本息合计414，040.89元。原告中国工商银行股份有限公司葫芦岛兴工支行自2013年5月至2014年1月每月一次共计九次向被告金丽萍送达催收函，函告其未按合同约定还款，拖欠本息，已构成违约的事实，被告金丽萍均收到催收函，并在回执处签字确认。
上述事实，有个人住房贷款申请表、客户谈话笔录、客户须知、个人借款凭证、房屋产权证、房屋他项权利证书、个人购房借款／担保合同、房屋查询结果证明、催收通知书及回执等及双方当事人陈述在案为凭，经开庭质证和本院审查，可以采信。
本院认为：原告中国工商银行股份有限公司葫芦岛兴工支行与被告金丽萍签订的《个人购房借款／担保合同》是双方真实意思表示，合同合法有效，双方均应按照合同约定的内�自觉履行。在该合同中，原告的义务是按照合同约定的日期向借款人发放贷款，而被告金丽萍的义务是按照合同约定的还款方式、数额、利息计算标准等按月偿还银行贷款。而被告金丽萍在还款11个月后即开始不再偿还贷款，在原告数次催缴后亦不履行其还款义务，其以自己的实际行为拒绝履行合同义务，已构成违约，双方签订的合同已无法继续实际履行，符合合同解除的条件，该《个人购房借款／担保合同》应予以解除，同时被告金丽萍应偿还其尚欠原告中国工商银行股份有限公司葫芦岛兴工支行的全部借款本金及利息（包括罚息）。截止至2014年1月22日，被告金丽萍尚欠原告中国工商银行股份有限公司葫芦岛兴工支行本息合计414，040.89元。除此之外，被告金丽萍还应给付原告中国工商银行股份有限公司葫芦岛兴工支行自2014年1月23日起至本判决确定给付之日止的利息及罚息，该利息及罚息给付标准按照双方签订的《个人购房借款／担保合同》中关于利息及罚息计算标准予以计算给付。因双方在合同中对于利息计算标准、罚息计算标准等均做出了明确的约定，其约定比例并未超出法律、法规的强制性规定，同时原告中国工商银行股份有限公司葫芦岛兴工支行亦对被告金丽萍做出了明确的告知，合同生效后的初期，被告金丽萍亦是按照合同约定内容履行的，故该合同约定的利息及罚息计算标准适当，被告认为利息及罚息计算标准过高的抗辩不应予以采信。在原被告双方形成借款合同的同时，被告金丽萍在房屋产权监理处对房产证号为葫房权证龙字第2012XXX**号的房屋办理了房屋他项权利证书，该证书载明房屋他项权利人为本案原告中国工商银行股份有限公司葫芦岛兴工支行，故原告依法享有了该房屋的优先受偿权。综上，依据�中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条、第七十六条之规定，经本院审判委员会研究决定，判决如下：
一、解除原告中国工商银行股份有限公司葫芦岛兴工支行与被告金丽萍签订的《个人购房借款／担保合同》；
二、被告金丽萍于本判决生效后十日内给付原告中国工商银行股份有限公司葫芦岛兴工支行借款本息合计414，040.89元（本金391，438.72元，积欠利息22，602.17元，该利息部分计算至2014年1月22日并已包括罚息）；
三、被告金丽萍于本判决生效后十日内给付原告中国工商银行股份有限公司葫芦岛兴工支行自2014年1月23日起至本判决确定给付之日止的利息及罚息，利息及罚息计算标准按照双方签订的《个人购房借款／�保合同》中有关利息及罚息计算标准的条款计算给付；
四、原告中国工商银行股份有限公司葫芦岛兴工支行对房屋产权证号为葫房权证龙字第2012XXX**号的房屋享有优先受偿权。
如果未按本判决指定的期限履行支付金钱义务，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费7，468.00元，由被告金丽萍承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省葫芦岛市中级人民法院。
审 判 长 于 丹
人民陪审员 苏剑秋
人民陪审员 耿丽梅
二〇一四年六月三十日
书 记 员 甘 蕾