云南省通海县人民法院
民 事 判 决 书
（2017）云0423民初1393号
原告：云南通海农村商业银行股份有限公司，住所地云南省玉溪市通海县秀山街道办事处西街84号。统一社会信用代码：91530423217750806D。
法定代表人：潘利清，董事长。
委托诉讼代理人：禹妍，女，1970年6月25日生，汉族，系原告早街支行行长，住云南省玉溪市通海县。代理权限：特别授权代理。
委托诉讼代理人：葛磊，男，1978年3月24日生，汉族，系原告早街支行客户经理，住云南省玉溪市通海县。一般授权代理。
被告：王以云，男，1968年12月12日生，汉族，农民，住云南省玉溪市通海县。
原告云南通海农村商业银行股份有限公司（以下简称农村商业银行）与被告王以云信用卡纠纷一案，本院于2017年8月28日立案受理后，2017年9月26日依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农村商业银行委托诉讼代理人葛磊到庭参加诉讼，被告王以云经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席进行审理。本案现已审理终结。
原告农村商业银行向本院提出如下诉讼请求：1.判令被告立即清偿信用卡欠款本金4184.23及截止2017年7月25日止的利息（含复利）811.79元、滞纳金3107.99元，共计8104.01元；2017年3月26日至欠款清偿之日止的利息（含复利）按日万分之五计算，滞纳金按最低还款额未还部分的5%计收；2.判令被告承担原告为实现债权和相关从权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费、评估费、拍卖费、差旅费、律师代理费）以及其他应付的费用（当庭明确目前只产生诉讼费）。事实与理由：2014年5月25日，被告向原告申领额度为5000元的贷记卡，原告依被告申请，核准后向被告发放了金碧贷记卡。被告激活该卡后多次使用该卡消费。截止2017年7月25日，被告已拖欠原告信用卡本息共计8104.01元。被告的上述行为已构成违约，为维护原告合法权益，将被告诉至法院。庭审中，原告明确第2项诉讼请求中仅主张诉讼费，其余费用尚未产生故不再主张。
被告王以云未提交任何答辩意见。
原告针对其诉讼请求，举证如下：
一、原告的营业执照复印件、法定代表人身份证明书、法定代表人身份证复印件各一份，以证明原告的主体情况；
二、被告身份证、结婚证复印件各一份，以证明被告的身份情况；
三、金碧贷记卡（个人卡）申请表、金碧贷记卡（个人卡）领用合约（以下简称领用合约）、批量余额显示、贷记卡历史流水明细查询各一份，账户信用历史查询六份，以证明被告向原告申请贷记卡的事实。
被告王以云未向本院提交证据材料。
本院经审查认为，原告所举证据系举证期限内提交的，符合法律规定的形式，能证明被告向原告申领信用卡并使用、使用后未按时偿还信用卡透支金额的事实成立，本院对上述证据的真实性、合法性与关联性予以认定，对证据的证明目的予以采信。
综上，本院认定本案的法律事实如下：2014年5月25日，王以云向原告申领金碧贷记卡，并明确表示其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该金碧贷记卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。2014年5月25日，原告经审查，同意向被告发放该卡。领用合约主要规定：被告在到期还款日前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。被告使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。原告对被告不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，日利率万分之五，按月计收复利并从被告账户中扣收。被告可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额还款的，原告计收从银行记账日起至还款日的透支利息，被告未能在到期还款日前偿还最低还款额的，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应对最低还款额未还部分，按月支付5%的滞纳金。被告申请并开通超信用额度用卡服务的，可以采用口头（客户服务电话录音）、电子、书面的方式开通取消超授信额度用卡服务。如在账户超限当日未偿还超额部分，应对超额部分按月支付5%的超限费。贷记卡账户内存款不计付利息。原告按照对外统一规定的收费项目及标准收取费用，收费项目及标准如有变动，以原告最新公布为准。原告对于被告的还款，按照先应收利息、各项费用、后本金的顺序进行逐步冲还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后应收利息、各项费用的顺序进行逐步冲还。后原告经审核向被告发放卡号为62×××04、信用额度为人民币5000元的金碧贷记卡。自2014年8月24日起，被告开始消费，最后一次消费的时间为2016年6月11日，期间被告多次消费并多次还款。此后被告再未使用该卡进行消费，也未偿还过尚欠借款本息。截止2017年7月25日，被告共欠本金4184.23元。
另查明，“最低还款额”指发卡机构规定的持卡人在到期还款日前（含）应该偿还的最低金额，当期最低还款额为下述金额的总和：当期信用额度内消费金额的10%、超过信用额度的全部消费金额、分期付款每期应缴纳金额的100%、全部预借现金、全部转账透支、所有最低还款额未还部分、全部费用和利息。
本院认为,被告王以云向原告申请办理信用卡，双方签订的领用合约均系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性和禁止性规定，属合法有效的合同，依法应受法律的保护。《中华人民共和国合同法》第八条规定，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。本案中，被告王以云未按领用合约中偿还原告透支本金及利息的行为，已构成违约，应当按照领用合约约定承担相应的违约责任。现原告依据领用合约约定要求被告王以云支付透支产生的欠款本金，于法有据，本院予以支持。
关于滞纳金和透支利息的问题。原告主张的滞纳金、透支利息的性质均属违约金，本案存在两种违约金的计算方式，且计算方式并未重合，将滞纳金的计算方式换算为年利率则为60%，与透支利息相加后年利率达78%以上。我国的违约金遵循补偿为主、惩罚为辅的原则，即违约金的计算主要以实际损失为限，这是商品交换等价原则的要求在法律上的体现。本案中原告并未提供证据证实其实际损失的范围，而其利息损失为本案原告最为直接的损失，因此适用利率的高低决定了本案违约金数额的大小。《中华人民共和国合同法》第二百零四条规定“办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限规定。”虽然现在中国人民银行对金融机构贷款利率的上限并未作明确规定，但基于金额机构的自身特殊性考虑，其贷款利率上限至少应受到与民间借贷利率上限同等的限制。综上，依据公平原则，本院确定原告主张的滞纳金、透支利息之和应以不超年利率24%为限，超过部分，于法无据，本院不予支持。关于计算开始的时间问题。因本案中被告多次消费且多次还款，原告主张的透支本金金额是多笔消费累加形成，原告未明确被告每次偿还的金额具体是偿还哪一笔消费本金或是透支利息，故本院以被告最后一次消费的时间开始计算滞纳金和透支利息。被告王以云无正当事由未到庭，对此应承担相关法律责任。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告王以云于判决生效后三日内清偿原告云南通海农村商业银行股份有限公司信用卡欠款本金人民币4184.23元及自2016年6月11日起按照合同约定计付至欠款实际清偿之日止的透支利息、滞纳金，但每年透支利息、滞纳金之和以年利率不超24%为限；
二、驳回原告云南通海农村商业银行股份有限公司的其余诉讼请求。
如果被告王以云未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费50元，减半收取计25元，由被告王以云负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于玉溪市中级人民法院。
本案生效判决书确定的履行期限届满，当事人向人民法院申请强制执行的期限为两年。
审判员 戴坤
二〇一七年十月十九日
书记员 王灿