福建省莆田市秀屿区人民法院民 事 判 决 书（2016）闽0305民初4648号原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司东峤支行，住福建省莆田市秀屿区东峤镇东峤6号，统一社会信用代码91350305565380127B。负责人：谢文林，行长。委托诉讼代理人：林伟明，男，该单位工作人员。委托诉讼代理人：吴俊协，福建百中律师事务所执业律师。被告：陈剑清，男，1991年3月28日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区，委托诉讼代理人：谢秀维，女，1966年2月20日出生，汉族，被告陈剑清之母，住福建省莆田市秀屿区，被告：陈天寿，男，1958年12月28日出生，汉族，住福建省厦门市思明区，被告：吴碧珠，女，1957年10月15日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区，第三人：肖兰英，女，1964年1月15日出生，汉族，住福建省莆田市城厢区，委托诉讼代理人：郑新平、ＸＸ，福建众益律师事务所执业律师。原告福建莆田农村商业银行股份有限公司东峤支行（以下简称农商银行东峤支行）与被告陈剑清、陈天寿、吴碧珠及第三人肖兰英金融借款合同纠纷一案，本院于2016年9月28日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商银行东峤支行的委托诉讼代理人林伟明、吴俊协与被告陈剑清的委托诉讼代理人谢秀维，以及第三人肖兰英的委托诉讼代理人ＸＸ到庭参加诉讼。被告陈天寿、吴碧珠经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农商银行东峤支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告陈剑清立即归还借款650000元以及以该款项为基数按合同约定计算自2016年6月21日起至还清之日止的利息、罚息及复息；2.依法判令实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师服务费、律师代理费、拍卖费、财产保全费、执行费、评估费、差旅费等）由被告承担；3.依法判令原告对被告陈天寿用于抵押的房地产［房产证：莆市房权证城厢字第××号；土地证号：莆国用（2013）第J08798号］的拍卖、变卖、折价所得款项享有优先受偿权；4.依法判令被告陈天寿、吴碧珠对上述债务及费用承担连带偿还责任；5.本案律师费4000元由被告承担。事实和理由：陈剑清因经营珠宝缺乏资金，于2013年9月向原告申请贷款。2013年9月23日，双方签订《抵押借款合同》，约定原告向陈剑清发放贷款650000元，期限36个月，按月利率7.6875‰计算利息，按季结息；贷款逾期的，自逾期之日起按逾期贷款罚息利率计收利息；未按期付息的，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。该笔贷款由陈天寿位于城厢区凤办月塘广化路35号（鑫源大厦）2梯707室的房屋（以下简称涉案房屋）作抵押，并办理了抵押登记手续。抵押人同意就抵押权人对陈剑清的借款债务提供抵押担保;抵押权的效力及于抵押物的孳息、从物、代位物及法律法规规定的其他财产和权利;抵押担保范围包括借款合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。同时，该笔贷款由陈天寿、吴碧珠提供连带保证责任，自愿为陈剑清债务本金最高额650000元承担连带保证责任，保证范围包括本息及实现债权的一切费用，保证期间为债务履行期限届满后二年。合同签订后，原告按约于2013年10月22日向被告发放贷款，但贷款到期后，被告未按约定履行债务，其行为已经构成了违约，遂致讼。被告陈剑清未作书面答辩，庭审时辩称：本案抵押贷款属实，但原告答应给我展期一年半，现展期时间未到，原告就起诉我，这不合情合理；之前我母亲有向银行贷款，银行申请执行后我母亲及时还款，而原告无按约及时撤回强制执行，造成我母亲因受黑名单影响在期货交易市场损失450000元，这笔钱原告至今未赔付给我母亲，应在本案欠款中予以抵扣；同时，我母亲拥有原告10000股的原始股权，该股权升值后原告也都没分红，该分红也可用于抵扣本案借款。被告陈天寿、吴碧珠未作书面答辩，亦未到庭应诉。第三人肖兰英未作书面答辩，庭审时辩称：被告陈剑清之母谢秀维于2007年6月就将涉案房屋出卖给我，但谢秀维为了向银行贷款，隐瞒房屋已出卖的事实，将我的房屋作为贷款担保，骗取原告巨额贷款，涉嫌诈骗，请求移送公安机关侦查。同时，原、被告之间签订的《抵押借款合同》违反了法律的强制性规定，应认定为无效合同。原告农商银行东峤支行在本院指定的举证期限内提供下列证据:1、原告营业执照、单位负责人身份证明书及身份证复印件、各被告身份证复印件各一份，意在证明原、被告诉讼主体适格；2、《担保函》二份，意在证明被告陈天寿、吴碧珠自愿为本案债务提供连带保证责任的事实；3、抵押借款合同、抵押物清单、他项权证、他项权利证明各一份，意在证明被告陈剑清向原告借款650000元，双方就借款期限、还款方式、违约责任等事项进行了约定，被告陈天寿提供相关房地产作为抵押并已办理抵押登记的事实；4、法律文书送达地址确认书一份，意在证明各被告已就法律文书送达和联系方式进行确认的事实；5、借款借据一份，意在证明原告已依约向被告陈剑清放款的事实；6、结婚证一份，意在证明被告陈天寿与吴碧珠系夫妻关系的事实；7、贷款明细账一份，意在证明被告仅偿还利息至2016年6月20日，本金分文未还的事实；8、委托代理协议一份、律师费发票一张，意在证明原告为本案诉讼支出律师费4000元的事实。经质证，被告陈剑清对上述证据均无异议，并称本案借款属实。第三人肖兰英对证据1、2、4、5、6、7、8均无异议；证据3的真实性由法院认定，对其关联性没有异议，但对证明对象和合法性有异议，认为本案涉嫌诈骗犯罪，借款合同违反法律强制性规定，应为无效合同；第三人已购买涉案房屋，虽未办理房屋转移登记，但已实际支付房屋买卖价款并已实际居住。本院经审查认为：被告陈天寿、吴碧珠缺席，又未在本院指定的举证期限内提交证据或提出异议，视为自动放弃举证和辩解权利；被告陈剑清对上述证据均无异议，以上证据客观真实、来源合法，本院依法予以确认。被告陈剑清就其主张向本院提供下列证据：1、对话录音书面材料二份（未提供相应的音频证据），未能表明证明事项；2、购销合同、判决书、书面控告材料（复印件）、报纸一份，意在证明2015年8月，陈剑清之母谢秀维在深圳交易所进行期货交易，原告没有及时撤回对谢秀维在法院的强制执行，造成期货交易损失450000元的事实；3、股权代用凭证（复印件）一份，意在证明陈剑清之母谢秀维在原告银行拥有10000股原始股权的事实；4、借款展期协议一份，意在证明本案借款到期后，我们有到银行办理展期协议的事实。经质证，原告农商银行东峤支行对上述证据的三性均有异议，认为证据1的证明对象不明确，不予质证；证据2、3系被告母亲的事情，与本案没有关联，且无法证实其主张；证据4系被告单方制作，原告并无签章确认，不存在展期的事实。第三人肖兰英对上述证据的三性均有异议，认为证据1没有相关音频载体，对真实性有异议，涉案房屋已经出让的事实也已由人民法院生效判决认定；证据2的购销合同系被告单方制作，举报材料、报纸涉嫌侮辱、侵犯第三人的名誉，第三人保留起诉谢秀维的权利，判决书更加证明涉案房屋已由第三人购买并居住多年；证据3无法证明被告的事实主张；证据4系被告单方制作，不应采信。本院经审查认为：证据1因未提供相关音频证据，证据形式不完整，不予采纳；证据2、3系被告母亲与原告之间的纠纷，与本案没有关联，不予确认；证据4协议仅有陈剑清在“借款人”栏签章，原告并未在“贷款人”栏签章，其作为合同的形式不完整，不能作为其主张原告同意借款展期的依据。第三人肖兰英在本院指定的举证期限内提供下列证据:1、《房屋买卖契约》（复印件）一份，意在证明2005年6月15日，陈天寿、吴碧珠将涉案房屋出卖给谢秀维的事实；2、《房屋买卖合同》（复印件）一份，意在证明2007年8月20日，谢秀维与肖兰英、柯毓奇正式签订书面的房屋买卖合同的事实；3、银行卡存款业务回款单一张、记账记录一份，意在证明肖兰英、柯毓奇已依约支付了全部购房款给谢秀维的事实；4、莆田市城厢区人民法院（2015）城民初字第192号民事判决书、莆田市中级法院（2016）闽03民终979号民事判决书各一份，意在证明涉案房屋已经由谢秀维出卖给了第三人，第三人已支付全部款项且已实际居住多年，三被告与谢秀维系恶意串通，把第三人的房屋抵押给原告骗取贷款，涉嫌诈骗，本案房屋抵押协议应属于无效合同；5、房屋照片一组，意在证明三被告为骗取银行贷款，提供了与涉案房屋不一致的虚假房屋照片。经质证，原告农商银行东峤支行认为证据1、2、3、4均无原件，真实性由法院认定；第三人已经支付全部款项没有依据，谢秀维与第三人的房屋买卖合同是无效合同；判决书为错误判决，谢秀维根本就没有取得物权，且本案双方依法办理了抵押手续，应为合法有效；证据5来源不明，不能证明其事实主张。被告陈剑清对证据1没有异议；对证据2合同中的签名没有异议，其他不清楚；证据3不能证明其主张，称收到第三人的120000元，其他没有收到，对原始记账记录不真实；对证据4的真性性没有异议，但对判决不服；证据5与本案没有关系。本院经审查认为：证据1、2的协议对方对真实性没有异议，协议内容经证据4的生效判决书所确认，应予认定。证据3同生效判决的证据审查意见，不足以证实第三人的相关事实主张。证据4的判决书虽系复印件，但谢秀维作为当事人并无异议，且与相关文书上网内容相符，应予确认。证据5因无法体现或证实其来源，无法确认其与本案的关联性，故不予采信。被告陈天寿、吴碧珠均未向本院提交任何证据。根据以上有效证据，结合当事人庭审自认及法庭调查，本院认定本案事实如下：2013年9月23日，被告陈剑清、陈天寿与原告农商银行东峤支行签订《抵押借款合同》，合同约定：陈剑清向原告借款650000元，期限期限自2013年9月23日至2016年9月22日，月利率为浮动利率，即在基准利率基础上上浮50%，还款方式为按季结息；贷款逾期，自逾期之日起按逾期贷款罚息利率计收利息；未按期付息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。该笔贷款由陈天寿位于莆田市城厢区凤办月塘广化路35号（鑫源大厦）2梯707室的房屋作抵押，并办理了抵押登记手续。《抵押借款合同》约定抵押人同意就抵押权人对被告所享有的债权提供抵押担保;抵押权的效力及于抵押物的孳息、从物、代位物及法律法规规定的其他财产和权利;抵押担保范围包括本合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。同时，该笔贷款由陈天寿、吴碧珠分别出具《担保函》各一份，自愿为陈剑清债务承担连带保证责任，保证范围包括本息及实现债权的一切费用，保证期间为债务履行期限届满后二年。借款合同签订后，原告按约于2013年10月22日向被告发放贷款，但贷款到期后，被告未按约定偿还借款本金650000元及其利息、罚息、复息。另查明，陈天寿、吴碧珠夫妇于2000年间通过购地自建后分房，取得涉案房屋。2005年6月15日，谢秀维与陈天寿（由吴碧珠代签）签订《房屋买卖契约》，约定以40.36万元买受涉案房屋，后谢秀维支付了部分购房款，陈天寿、吴碧珠亦在合同签订后将房屋交付给谢秀维。2005年11月24日，谢秀维以涉案房屋作抵押担保，向兴业银行莆田秀屿支行贷款20万元，约定借款期限120个月，按月偿还本息。2007年间，谢秀维与第三人肖兰英、柯毓奇夫妇签订《房屋买卖合同》，将涉案房屋以50万元出售给后者，约定“该套房产权为甲方（即谢秀维）合法拥有，自合同签订之日起断卖给乙方（即第三人）；该套房原抵押贷款（即上述兴业银行分期贷款）余额由甲方偿还；甲方须在2010年5月1日前协助乙方办理该套房有关的证件过户手续，相关费用由乙方承担”。嗣后，涉案房屋由肖兰英、柯毓奇居住至今。2008年5月，谢秀维因合同诈骗被刑事拘留。此后，肖兰英、柯毓奇陆续偿还了前述兴业银行分期贷款。2012年5月，谢秀维刑满释放后，于2013年9月6日向兴业银行莆田秀屿支行偿清了贷款余额62651元。2013年，涉案房屋取得国有土地使用权证和房屋所有权证，登记权利人为陈天寿（初始申报人）。尔后，陈天寿以涉案房屋作抵押，为被告陈剑清取得本案贷款。2015年1月6日，谢秀维向莆田市城厢区人民法院提起诉讼，以肖兰英预谋侵占涉案房屋为由，要求判令肖兰英、柯毓奇搬出涉案房屋、赔偿房屋被侵占的损失，并移送司法机关追究其诈骗犯罪。肖兰英、柯毓奇提起反诉，要求判令谢秀维及陈天寿、吴碧珠立即协助办理产权证过户登记、谢秀维支付违约金20万元并偿还代其支付的（兴业银行）贷款156700元。案经审理后，城厢区人民法院于2015年12月16日作出（2015）城民初字第192号民事判决书，判决驳回双方的诉讼请求和反诉请求。肖兰英、柯毓奇不服上诉后，莆田市中级人民法院于2016年6月30日作出（2016）闽03民终979号民事判决书，判决驳回上诉，维持原判。2016年9月28日，原告农商银行东峤支行诉至本院，要求陈剑清偿还贷款本息，陈天寿、吴碧珠承担连带偿还责任，并对涉案房屋的拍卖、变卖、折价所得价款享有优先受偿权。案经审理，因被告陈天寿、吴碧珠缺席，致本案无法调解。本院认为，被告陈剑清、陈天寿与原告农商银行东峤支行签订的《抵押借款合同》，其意思表示真实，内容合法有效，本院依法予以确认。原告农商银行东峤支行主张被告陈剑清未能依约还款，应偿还尚欠借款本金650000元及自2016年6月21日起按合同约定计算的利息、罚息、复息，有原告提供的抵押借款合同、借款借据及贷款明细账为证，事实清楚，被告陈剑清亦无异议，本院予以支持。《抵押借款合同》已就律师费承担作出约定，现原告要求债务人支付原告因本案支出的律师费4000元，符合法律规定，亦予支持。原告主张被告陈天寿、吴碧珠对本案借款本息及律师费承担连带偿还责任，有被告陈天寿、吴碧珠出具的《担保函》为凭，合法有据，予以支持。原告主张对被告陈天寿用于抵押的房地产[房产证号：莆市房权证城厢字第××号；土地证号：莆国用（2013）第J087**号]的拍卖、变卖、折价所得款项优先受偿，有原告提供的抵押借款合同、抵押物清单为凭，并办理了产地产抵押登记，应予支持。被告陈剑清主张其母谢秀维对原告享有股权和红利及原告应承担其母亲损失赔偿，并主张抵扣本案债权，但未提出有效证据证实，且与本案非同一法律关系，故其主张缺乏依据，不予采纳；相关权利人可依法另行主张权益。关于第三人肖兰英对于涉案房屋抵押效力的抗辩主张。本院认为，本案借款和抵押发生在2007年10月1日《中华人民共和国物权法》实施之后，根据该法第九条以及第十五条的规定，法律明确区分债权行为与物权行为，二者并行不悖，互不冲突，即虽被告陈天寿与谢秀维及之后谢秀维与第三人就涉案房屋签订了房屋买卖合同，但由于产权证书作出后并没有办理产权转移登记，所以该房屋的所有权未发生变化，被告陈天寿将其所有的房屋进行抵押，并且该抵押合同依法进行了登记，符合《中华人民共和国物权法》的规定，应是有效合同。相关房屋买卖合同虽然有效，但买受人仅获得了要求出卖人履行义务的债权，其只能请求对方承担违约责任。故此，第三人肖兰英主张涉案房屋抵押合同无效，理由不成立，不予采纳。关于第三人所提本案涉嫌贷款诈骗的问题。根据《中华人民共和国刑事诉讼法》的规定，任何单位和个人，包括人民法院，发现犯罪嫌疑线索的，应当向有关机关举报。本案中，如果查证肖兰英对涉案房屋的买受属实，因借款合同中当事人明确承诺对涉案房屋“享有完整的所有权或处分权，不存在权属争议”，而根据银行不动产抵押担保贷款的规范和要求，如果该承诺不实，因不良贷款风险，审批将无法通过，故本案符合“隐瞒真相、虚构事实”的诈骗罪（含贷款诈骗）的基本特征。同时，《中华人民共和国刑法》对于贷款诈骗界定为“以非法占有为目的，诈骗银行或者其他金融机构的贷款”。对于何谓“以非法占有为目的”，一般借鉴《最高人民法院关于审理诈骗案件具体应用法律的若干问题的解释》中对于合同诈骗罪(?http:?/??/?www.66law.cn?/?zuiming?/?359.aspx”o”合同诈骗罪”t”_blank?)中“以非法占有为目的”的认定，即“行为人具有下列情形之一的，应认定其行为属于以非法占有为目的，利用经济合同进行诈骗：……隐瞒真相，使用明知不符合担保条件的抵押物、债权文书等作为合同履行担保的”。因此，借款人在主观上存在“非法占有”的嫌疑明显。鉴于此，根据《最高人民法院关于在审理经济纠纷案件中涉及经济犯罪嫌疑若干问题的规定》第十条的规定，“人民法院在审理经济纠纷案件中，发现与本案有牵连，但与本案不是同一法律关系的经济犯罪嫌疑线索、材料，应将犯罪嫌疑线索、材料移送有关公安机关或检察机关查处，经济纠纷案件继续审理”。故本案犯罪嫌疑线索及相关材料将按规定移送有关公安机关。被告陈天寿、吴碧珠经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，又未在本院指定的举证期限内提供相应的证据或提出异议，视为自动放弃诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条、第十五条、第一百七十九条、第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告陈剑清应在判决生效之日起5日内偿还给原告福建莆田农村商业银行股份有限公司东峤支行借款650000元及自2016年6月21日起至还清之日止按借款合同约定计算的利息、罚息、复息；二、被告陈剑清应在判决生效之日起5日内支付给原告福建莆田农村商业银行股份有限公司东峤支行因本案诉讼支出的律师费4000元；三、原告福建莆田农村商业银行股份有限公司东峤支行对被告陈天寿用于抵押的位于莆田市城厢区凤办月塘广化路35号（鑫源大厦）2梯707室房地产[房产证号：莆市房权证城厢字第××号；土地证号：莆国用（2013）第J087**号]的拍卖、变卖、折价所得价款享有优先受偿权；四、被告陈天寿、吴碧珠对上述第一、二项债务承担连带偿还责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费10460元，减半收取5230元，由被告陈剑清、陈天寿、吴碧珠负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。审判员  吴雪峰二〇一六年十二月二十八日书记员  梁志英附一：判决适用法律条文如下《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第九条不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。第十五条当事人之间订立有关设立、变更、转让和消灭不动产物权的合同，除法律另有规定或者合同另有约定外，自合同成立时生效；未办理物权登记的，不影响合同效力。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条原告可以就所抵押登记的房产，申请法院拍卖、变卖，并就所得款项享有优先受偿权。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国担保法》当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。附二：申请执行提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。