宁波市江东区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）甬东商初字第3288号
原告：招商银行股份有限公司宁波分行。住所地：浙江省宁波市江东区民安东路34××号。
代表人：胡德明，该分行行长。
委托代理人：柴昊，北京炜衡（宁波）律师事务所律师。
被告：黄美爱，职业不明。
被告：黄东星，自由职业。
委托代理人：胡镌文，浙江盛宁律师事务所律师。
被告：黄美斌，职业不明。
原告招商银行股份有限公司宁波分行为与被告黄美爱、黄东星、黄美斌金融借款合同纠纷一案，于2015年10月12日向本院提起诉讼，诉请：1.被告黄美爱、黄东星归还借款本金484900.27元，支付利息114.17元、罚息18416.93元、复息3.74元（暂计算至2015年8月31日，自2015年9月1日起至实际履行日止的利息、罚息、复息按合同约定计付）；2.被告黄美爱、黄东星承担原告实现债权费用20000元；3.原告对被告黄美爱、黄美斌按份共有的坐落于宁波市鄞州区东钱湖镇卡纳湖谷山庄xx号楼××号的房地产[房产证号：甬房权证东旅字第××号、甬房权证东旅字第××号；土地证号：甬国用(2013)第**号]折价或者拍卖、变卖该财产所得价款在上述诉讼请求款项范围内受偿。本院于同日受理后，依法适用简易程序。被告黄东星在提交答辩状期间提出管辖权异议，本院作出民事裁定，驳回其异议。被告黄东星不服提出上诉，宁波市中级人民法院作出（2015）浙甬辖终字第649号民事裁定驳回其上诉。后本案因案情复杂转为适用普通程序，并组成合议庭，于2016年7月4日公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。
审理中，原告撤回第2项诉请，并明确第3项诉请的请求权基础并非抵押权。
被告黄东星答辩称：答辩人对涉案借款不知情，不记得有签过共同还款承诺书，且涉案借款并未用于夫妻共同生活，也不构成夫妻共同债务；2015年7月31日，被告黄美爱账户有一笔100000元款项被原告扣划，应用于归还借款本金。
被告黄东星在审理中对《共同还款承诺书》中“黄东星”签名真伪提出鉴定申请，因经多次催缴而未缴纳鉴定费用，本院作撤回鉴定处理。
本院认定事实如下：2014年4月25日，原告与被告黄美爱签订《个人授信协议》一份（编号：8140313682001），约定由原告给予被告黄美爱可循环授信额度500000元，授信期间为2014年4月25日至2019年4月25日。
同日，被告黄美爱丈夫即被告黄东星向原告出具《共同还款承诺书》，承诺为被告黄美爱在前述《个人授信协议》项下的债务承担共同还款义务。
同日，原告与被告黄美爱签订编号为8140313682001-1的《个人贷款借款合同》，约定：被告黄美爱在前述授信项下向原告借款500000元，借款只能用于流动资金周转；贷款期限为12个月，具体贷款期限以借款借据为准；贷款年利率为中国人民银行公布的人民币贷款基准利率上浮30%，执行贷款年利率为7.8%；还款方式为到期还本，按期结息的每期指定扣款日（以借款借据为准）扣收贷款利息，贷款到期日利随本清；如被告黄美爱未按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在借款合同执行利率水平上加收50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。
关于涉案借款的借款用途，原告审查了被告黄美爱提供的《供需（订货）合同》、宁波榕丰商贸有限公司的营业执照及公司章程。以上材料显示宁波榕丰商贸有限公司向宁波海曙聚坤琪商贸有限公司购买针织布，公司章程显示宁波榕丰商贸有限公司法定代表人黄美爱持有该公司70%股份。
同日，原告向被告黄美爱发放了贷款，借据载明借款期限至2015年4月25日，扣款日为18日，首次扣款日为2014年6月18日。借款到期后，被告黄美爱未按约足额还本付息，截至2015年8月31日，尚欠原告借款本金484900.27元、利息114.17元、罚息18416.93元、复息3.74元。
另查明：2013年3月12日，原告与被告黄美爱、黄东星、罗小燕、黄美斌签订了编号为130130574084012564的《个人购房借款及担保合同》，约定：被告黄美爱向原告借款7400000元，用于从华润置地（宁波）有限公司处购买坐落于宁波市东钱湖卡纳湖谷山庄xx号楼××号房（建筑面积437.52平方米），贷款期限为360个月，具体贷款期限以借款借据为准；贷款利率为国家公布的贷款基准利率6.55%，实际执行利率以借款借据为准，利率调整方式为固定日调整；借款人选择本息还款方式为等额还款；借款人未按合同约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；被告黄美爱、黄美斌以所购房产的全部权益抵押给原告，作为偿还合同项下贷款本息及其他一切相关费用的担保，抵押担保范围包括但不限于合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、原告实现债权的费用等，抵押期间为抵押权设立之日起至本合同项下贷款本息及其他一切费用债权诉讼时效届满的期间；被告黄美爱连续三个月或累计六次未按合同约定按时足额偿还贷款本息的，视为发生违约事件，则原告有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放的贷款本息并要求支付费用，要求共同债务人、保证人或其相应的权利义务继受人在规定的期限内清偿借款人在合同项下所欠的全部债务。被告黄东星、罗小燕同时在合同落款抵押人栏签名。前述房产于2013年7月26日办理了产权登记，房产坐落于宁波市东钱湖镇环湖南路288号卡纳湖谷山庄xx幢××号，为被告黄美爱、黄美斌按份共有，房产证号为甬房权证东旅字第××号、甬房权证东旅字第××号；土地证号为甬国用（2013）第**号，并于2013年8月19日办理了抵押登记手续。前述借款纠纷原告亦已起诉，本院受理案号为（2015）甬东商初字第3157号。
又查明：2014年4月25日，原告与被告黄美爱、黄美斌签订个人贷款补充协议，鉴于前述编号为130130574084012564的《个人购房借款及担保合同》（主合同），以及编号为8140313682001的《个人授信协议》（配套主合同），借款人黄美爱，配套主合同抵押人黄美爱、黄美斌就主合同、抵押合同及配套主合同项下的相关事宜向原告增加以下补充条款：配套贷款授信额度项下所有贷款、配套周转易免息垫付款项及所有相关费用结清之前，未经原告同意，前述被告不得撤销或变更其在原告处办理的主贷款（授信）项下的抵押物的抵押登记；借款人与主贷款抵押人在此确认，原告有权处置本条所指抵押物用于偿还借款人所负的贷款债务本息及其他一切相关费用，且无需征得借款人及或主贷款抵押人同意；主贷款和配套贷款同时出现逾期，配套贷款借款人应优先归还配套贷款贷款。
以上事实由原告提供的《个人授信协议》、《个人贷款借款合同》、《共同还款承诺书》、个人贷款借款借据、逾期清单、原告放贷审查资料（含《供需（订货）合同》、宁波榕丰商贸有限公司的营业执照及公司章程）、结婚证、个人贷款补充协议、《个人购房借款及担保合同》、房屋他项权证等证据予以证明。被告黄东星质证时对前述《共同还款承诺书》及《个人购房借款及担保合同》中“黄东星”签名真实性存疑，但均未提供证据予以证明，故本院对其质证意见不予采信。
本院认为：原告与被告黄美爱签订的《个人授信协议》、《个人贷款借款合同》系当事人的真实意思表示，合法有效，各方应依约全面实际履行。原告按约发放涉案讼争贷款后，被告黄美爱未按时足额偿还贷款本息，已构成违约，原告有权要求被告黄美爱归还尚欠借款本金，并支付符合合同约定及人民银行规定的利息、罚息、复息。关于被告黄美爱归还借款本息的诉请，本院依法予以支持。
被告黄东星自愿向原告出具《共同还款承诺书》，为涉案《个人授信协议》项下被告黄美爱债务承担共同还款义务，涉案借款属于涉案《个人授信协议》项下借款，故黄东星应当按约承担共同还款责任。被告黄东星辩称其未出具过《共同还款承诺书》，但未提供证据予以证明，本院不予采信。
关于原告对房地产的诉请，原告明确该项诉讼并非基于抵押权，故原告实际系要确认原告就涉案借款对该房地产价款的普通受偿权利。本院认为，原告与被告黄美爱、黄美斌签订的个人贷款补充协议将本与涉案借款无关的案外抵押房地产与涉案借款相互配套，系基于当事人真实意思表示，但涉案借款债务的受偿权应建立在案外抵押主债权优先受偿权已充分实现的前提下，故原告仅有权将前述抵押房产处置后剩余价款用于归还涉案借款债务。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下：
一、被告黄美爱、黄东星归还原告招商银行股份有限公司宁波分行借款本金484900.27元，支付利息114.17元、罚息18416.93元、复息3.74元，并支付自2015年9月1日起至实际履行日止按《个人贷款借款合同》约定计算的罚息、复息（复息仅对未付利息计收），于本判决生效之日起十日内履行完毕；
二、如被告黄美爱、黄东星未按时履行上述付款义务，原告招商银行股份有限公司宁波分行有权以被告黄美爱、黄美斌按份共有的坐落于宁波市东钱湖镇环湖南路288号卡纳湖谷山庄xx幢××号的房地产[房产证号：甬房权证东旅字第××号、甬房权证东旅字第××号；土地证号：甬国用（2013）第**号]折价，或以拍卖、变卖所得价款，在本院（2015）甬东商初字第3157号案件所涉优先受偿款项得以清偿之后的剩余款项范围内受偿；
三、驳回原告招商银行股份有限公司宁波分行的其他诉讼请求。
如果被告黄美爱、黄东星未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条及相关司法解释之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息（加倍部分债务利息=债务人尚未清偿的生效法律文书确定的除一般债务利息之外的金钱债务×日万分之一点七五×迟延履行期间）。
本案案件受理费8835元，由被告黄美爱、黄东星、黄美斌共同负担，于本判决生效之日起十日内交纳至本院。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省宁波市中级人民法院。上诉人在收到本院送达的上诉案件受理费缴纳通知书后七日内，凭判决书到宁波市中级人民法院立案大厅收费窗口预交上诉案件受理费；如银行汇款，收款人：宁波市财政税务局非税资金专户，账号：37×××92。开户银行：宁波市中国银行营业部，如邮政汇款，收款人：宁波市中级人民法院立案室。汇款时一律注明原审案号，逾期不交，作自动放弃上诉处理。
审 判 长 阮佳志
人民陪审员 张新春
人民陪审员 方 红
二〇一六年八月十七日
代书 记员 孙晓芬
附：本案适用的法律、法规等
一、《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
……
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
二、《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
……
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。
三、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》
第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。
在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。