山东省临沂市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2016）鲁13民终819号
上诉人（原审被告）：民生人寿保险股份有限公司临沂中心支公司。住所地：临沂市兰山区开阳路*号润地大厦**室。
负责人：秦杨，总经理。
委托代理人：刘有伟，山东康桥律师事务所律师。
委托代理人：刘松峰，男，1984年5月1日出生，汉族，该公司职工，住。
被上诉人（原审原告）：孙志忠（现为无民事行为能力），男，1957年1月2日出生，汉族，居民，住临沂市罗庄区。
法定代理人：孙洪芳，女，1985年4月13日出生，汉族，居民，住临沂市罗庄区。
委托代理人：王琳，山东沂河律师事务所律师。
上诉人民生人寿保险股份有限公司临沂中心支公司因与被上诉人孙志忠人身保险合同纠纷一案，不服临沂市兰山区人民法院（2015）临兰商初字第1465号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭审理了本案，现已审理终结。
原审法院审理查明：2014年5月8日，原告孙志忠为其本人在被告处投保了民生康顺意外伤害保险2014款、民生附加意外伤害医疗保险2014款、民生富贵齐添至尊版两全保险（分红型）、民生附加额外给付至尊版重大疾病保险及民生附加康乐意外伤害医疗保险。其中民生康顺意外伤害保险2014款的保险金额为50000元，民生附加意外伤害医疗保险2014款的保险金额为5000元，保险期间均为一年，以上两种保险的保险费共计137元；民生富贵齐添至尊版两全保险（分红型）的保险金额为40000元，保险期间为20年，民生附加额外给付至尊版重大疾病保险的保险金额为25000元，保险期间为20年，民生附加康乐意外伤害医疗保险的保险金额为8000元，保险期间为1年，以上三种保险的保险费共计5338.5元；上述五种保险均约定首期交费方式为银行转账，划转保险费的账号为孙志忠于中国农业银行济南分行的62×××65。
原告投保的民生康顺意外伤害保险2014条款的2.2项保险责任约定，被保险人于本合同有效期内遭受意外事故，并自事故发生之日起180日内因此原告导致《人身保险伤残评定标准及代码》所列伤残项目之一的，本公司按照该标准规定的评定原则对伤残项目进行评定，并按评定结果所对应该标准规定的给付比例乘以本合同约定的保险金额给付伤残保险金；另《人身保险伤残评定标准》约定，与人身保险伤残程度等级相对应的保险金给付比例分为十档，伤残程度第一级对应的保险金给付比例为100%，第十级对应的保险金给付比例为10%，每级相差10%，颅脑损伤导致植物状态为伤残等级为1级；民生附加意外伤害医疗保险2014条款的2.2项保险责任及民生附加康乐意外伤害医疗保险的2.2项保险责任均约定，被保险人在本附加合同有效期内因遭受意外事故，需经本公司指定或认可的医疗机构进行必要的治疗，本公司对其自事故发生之日起一百八十日内支出的必须且合理的实际医疗费用，按下列约定给付保险金：被保险人投保或续保时没有享有社会医疗保险和公费医疗保障的，若在理赔时被保险人没有从社会医疗保险和公费医疗获得补偿，本公司按照被保险人自事故发生之日起一百八十日内支出的必须且合理的实际医疗费用扣除50元免赔额和被保险人从其他费用补偿型医疗保险途径等累计已获得补偿后余额的80%向受益人给付意外伤害医疗保险金，被保险人意外伤害医疗保险金的累计给付以保险单载明的本附加合同保险金额为限。
2014年5月16日15时40分许，杨路路驾驶鲁Q×××××号小型汽车沿罗七路由南向北行驶至山南头村路段时，与对行左转弯的孙志忠驾驶的电动车相撞，致孙志忠受伤，两车辆不同程度损坏的道路交通事故。经临沂市公安局交通警察支队罗庄大队出具道路交通事故认定书认定，杨路路负事故的全部责任，孙志忠无责任。后原告孙志忠入临沂罗庄中心医院治疗217天，共花费医疗费208163.3元（其中至2014年11月11日即原告受伤住院第180天，花费的医疗费为199445.27元）。
对于原告孙志忠的伤情，原告方提交了临沂民信法医司法鉴定所于2015年1月8日出具的（2015）第23号鉴定意见书，认定原告孙志忠重型颅脑损伤，呈“植物状态”生存，评定为一级伤残，护理依赖程度为完全护理依赖。被告对该鉴定意见书有异议，但未在本院指定的期限内提交重新鉴定的书面申请并预交鉴定费用。
临沂高新技术产业开发区罗西办事处涧沟崖村委会出具证明，证实原告孙志忠与孔祥彩系夫妻关系，共育有二女一子，分别为长女孙洪芳、次女孙煚燏、长子孙洪升；临沂市公安局罗西派出所于2015年7月10日开具死亡证明，证实孔祥彩已死亡；鉴于原告孙志忠呈“植物状态”生存，原告次女孙煚燏、长子孙洪升在审理过程中至本院，同意由原告长女孙洪芳作为原告的法定代理人参加本案诉讼。
对于原、被告之间的保险合同关系，原告法定代理人孙洪芳述称，因原告受伤住院需支付大额医药费，原告缴纳保险费的农业银行卡（卡号为62×××65）里尚有部分存款，但原告呈“植物状态”，其子女并不知悉银行账号密码，故以挂失另行补卡的方式将账号内的存款取出，并提交了中国农业银行股份有限公司临沂罗庄支行开具的借记卡挂失补卡手续、新旧卡号查询记录，拟证实原告所有的62×××65农业银行卡经挂失补开后，新卡号为62×××62；原告同时提交了中国农业银行股份有限公司临沂兰山支行出具的借记卡（卡号为62×××62）明细查询，其上载明，该账号存款于2015年5月9日及2015年5月14日被“民生山东”划走137元、5338.5元，拟证实被告已分别于2015年5月9日、2015年5月14日将原告投保的民生康顺意外伤害保险2014款、民生附加意外伤害医疗保险2014款的保险费137元及民生富贵齐添至尊版两全保险（分红型）、民生附加额外给付至尊版重大疾病保险及民生附加康乐意外伤害医疗保险的保险费5338.5元划走，即原告已如约交纳了所投保的五种保险的保险费。被告对上述证据的真实性无异议，但主张上述证据不能证实原、被告之间存在保险合同关系，被告不应承担赔偿责任。
原审法院认为：原告孙志忠作为被保险人在被告民生人寿保险股份有限公司临沂中心支公司处投保民生康顺意外伤害保险2014款、民生附加意外伤害医疗保险2014款、民生富贵齐添至尊版两全保险（分红型）、民生附加额外给付至尊版重大疾病保险及民生附加康乐意外伤害医疗保险，未违反国家法律法规的强制性规定，原告方提交的中国农业银行股份有限公司临沂罗庄支行开具的借记卡挂失补卡手续、新旧卡号查询记录及中国农业银行股份有限公司临沂兰山支行出具的借记卡明细查询，能够证实原告所有的62×××65农业银行卡（即原告投保时与被告约定的扣划保险费的银行账号）经挂失补开后，新卡号为62×××62，被告已分别于2015年5月9日、2015年5月14日自原告账号中将原告投保的民生康顺意外伤害保险2014款、民生附加意外伤害医疗保险2014款的保险费137元及民生富贵齐添至尊版两全保险（分红型）、民生附加额外给付至尊版重大疾病保险及民生附加康乐意外伤害医疗保险的保险费5338.5元划走，即原告已如约交纳了所投保的五种保险的保险费。根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第四条“保险人接受了投保人提交的投保单并收取了保险费，尚未作出是否承保的意思表示，发生保险事故，被保险人或者受益人请求保险人按照保险合同承担赔偿或者给付保险金责任，符合承保条件的，人民法院应予支持”的规定，原告已向被告投保且被告收取了保险费，应视为原、被告之间的保险合同关系成立，原告因交通事故受伤住院，有临沂市公安局交通警察支队罗庄大队出具的事故认定书予以确认，被告应当按照保险合同承担给付保险金的责任。
临沂高新技术产业开发区罗西办事处涧沟崖村委会及临沂市公安局罗西派出所出具的证明，证实原告孙志忠与孔祥彩系夫妻关系，共育有二女一子，分别为长女孙洪芳、次女孙煚燏、长子孙洪升；鉴于原告孙志忠呈“植物状态”，孔祥彩已死亡，原告次女孙煚燏、长子孙洪升均同意由原告长女孙洪芳作为原告的法定代理人参加本案诉讼，故孙洪芳作为原告的法定代理人符合法律规定，予以确认。
对于原告孙志忠的伤情，临沂民信法医司法鉴定所于2015年1月8日出具的（2015）第23号鉴定意见书，认定原告孙志忠重型颅脑损伤，呈“植物状态”生存，评定为一级伤残，护理依赖程度为完全护理依赖。被告虽对该鉴定意见书有异议，但未在指定的期限内提交重新鉴定的书面申请并预交鉴定费用，应视为其放弃相应的诉讼权利，对于该鉴定意见书的效力予以确认。同时该鉴定意见书中认定的原告孙志忠重型颅脑损伤，呈“植物状态”生存，评定为一级伤残，符合被告提供的《人身保险伤残评定标准》中关于“颅脑损伤导致植物状态为伤残等级为1级”的约定，故根据该《人身保险伤残评定标准》关于人身保险伤残程度等级相对应的保险金给付比例的约定，伤残程度第一级对应的保险金给付比例为100%。被告应在民生康顺意外伤害保险2014条款的责任限额内赔偿原告孙志忠50000元；原告孙志忠入临沂罗庄中心医院治疗217天，共花费医疗费208163.3元（其中至2014年11月11日即原告受伤住院第180天，花费的医疗费为199445.27元），根据民生附加意外伤害医疗保险2014条款的2.2项保险责任及民生附加康乐意外伤害医疗保险的2.2项保险责任的约定，原告孙志忠的医疗费199445.27元扣除50元免赔额的80%为159516元，均已超过民生附加意外伤害医疗保险2014条款的责任限额5000元及民生附加康乐意外伤害医疗保险的责任限额8000元，故被告应当在民生附加意外伤害医疗保险2014条款的责任限额内赔偿原告5000元，在民生附加康乐意外伤害医疗保险的责任限额内赔偿原告8000元。
综上，原告要求被告支付保险金63000元，符合法律规定，予以支持。依照《中华人民共和国保险法》第二十三条、第二十五条及最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第四条之规定，判决：一、被告民生人寿保险股份有限公司临沂中心支公司在民生康顺意外伤害保险2014条款的责任限额内赔偿原告孙志忠50000元。二、被告民生人寿保险股份有限公司临沂中心支公司在民生附加意外伤害医疗保险2014条款的责任限额内赔偿原告5000元。三、被告民生人寿保险股份有限公司临沂中心支公司在民生附加康乐意外伤害医疗保险的责任限额内赔偿原告8000元。上述判决一至三项合计63000元，于本判决发生法律效力后十日内履行完毕。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费1375元减半收取688元，由被告民生人寿保险股份有限公司临沂中心支公司负担。
宣判后，上诉人民生人寿保险股份有限公司临沂中心支公司不服原审判决上诉称：一、一审判决认定事实不清，适用法律错误。首先保险合同未成立，上诉人不应当承担保险责任。被上诉人仅是向上诉人进行投保，上诉人没有同意承保，双方没有签订保险合同。其次，被上诉人未提供证据证明交纳保险费。一审法院认为62×××62中有民生山东划走的137元、5338.5元记录，则认为上诉人已经交纳保险费没有任何依据。一审中认定被上诉人已经缴纳保险费，事实认定错误。并依据最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第四条判决上诉人承担保险责任，适用法律错误。二、被保险人不符合投保条件，上诉人不应当承担保险金。被上诉人孙志忠于2014年5月13日参加完体检，体检结论异常。2015年5月14日上诉人要求被上诉人进行复检。复检通知书明确要求上诉人提供“血糖高，请详细填写《糖尿病问卷》，但被上诉人迟迟不予配合体检，最终导致保险单未成立生效。上诉人在2015年5月14日就要求被上诉人复检，被上诉人一直到2015年5月16日发生交通事故，二天时间却没有进行复检，对保险合同没有最终订立存在明显过错。同时被上诉人也不符合投保条件，存在血糖高、阑尾炎术后等情况，上诉人也不应当承担保险金。三、被保险人未达成保险合同约定的伤残程度，不应承担伤残保险金。被上诉人主张伤残保险金，但是没有根据保险合同的约定进行司法鉴定，以证明构成一级伤残。被上诉人仅是提供了依据交通事故标准的鉴定报告，该标准与保险合同约定的鉴定标准不一致，不能作为认定构成保险合同约定的一级伤残的证据。一审法院认定被上诉人构成一级伤残，适用法律错误。综上，请二审法院撤销原审判决，驳回上诉人的诉讼请求。
被上诉人法定代理人孙洪芳答辩称：一审认定事实清楚，适用法律正确，请求二审法院依法驳回上诉人的上诉请求，维持原判。
二审查明的事实与原审查明的事实相一致。
本院认为：针对双方在二审中的诉辩主张，争议的主要焦点问题是：一、涉案保险合同是否成立；二、被上诉人是否符合投保条件；三、被上诉人的伤残鉴定是否有效。
关于焦点一，依照法律规定，投保单、保险单以及保险条款均为保险合同的组成部分。本案中，被上诉人根据上诉人提供的保险产品，填写了投保单并接受了上诉人的健康问卷和体检，同时，被上诉人向上诉人提供了银行账号和存入的保险费金额，上诉人已分别从该账号中将被上诉人投保的保险产品的保险费金额划走，上诉人已如约交纳了所投保的五种保险产品。故原审法院认定双方保险合同关系成立，符合法律规定，本院予以确认。
关于焦点二，根据本案已经查明的事实，被上诉人在投保时，按照上诉人指定的医院进行了两次体检，通过体检显示均无异常。因此，上诉人上诉主张被上诉人不符合保险合同约定的投保条件，无事实依据，不能成立。
关于焦点三，原审法院依据临沂民信法医司法鉴定所出具的《鉴定意见书》，认定被上诉人孙志忠重型颅脑损伤，呈“植物状态”生存，评定为一级伤残，护理依赖程度为完全护理依赖。上诉人在原审中虽对该鉴定意见书有异议，但未在指定的期限内提交重新鉴定的书面申请和鉴定费用，对此，原审法院对该《鉴定意见书》的效力予以确认，符合法律规定。同时该《鉴定意见书》中认定的上诉人孙志忠重型颅脑损伤，呈“植物状态”生存，为一级伤残，也符合上诉人提供的《人身保险伤残评定标准》中关于“颅脑损伤导致植物状态为伤残等级为1级”的约定，故上诉人关于被保险人未达到保险和约定的伤残程度的上诉人理由，与事实不符，不能成立。
综上，原审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十九条、第一百七十条第一款（一）项、第一百七十五条之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费1375元，由上诉人民生人寿保险股份有限公司临沂中心支公司负担。
本判决为终审判决。
审判长 翟建光
审判员 王希锐
审判员 赵修娜
二〇一六年四月十一日
书记员 倪美丽