福建省顺昌县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）顺民初字第226号
原告中国农业银行股份有限公司顺昌县支行。
代表人叶忠，行长。
委托代理人赵紫明，男，1962年6月10日出生。
被告李玲，女，1988年8月23日出生。
被告黄超，男，1985年6月24日出生。
原告中国农业银行股份有限公司顺昌县支行（农行顺昌支行）与被告李玲、黄超金融借款合同纠纷一案，本院于2015年2月2日立案受理后，依法由审判员何园适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农行顺昌支行的委托代理人赵紫明、被告李玲到庭参加诉讼，被告黄超经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告农行顺昌支行诉称，2012年7月12日，被告李玲因购买东风标致小型轿车需要资金，向原告申请贷款，借款本金146000元，分36期归还，每期归还4494元，以购买的车辆作为抵押。双方为此签订了《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》，并办理了抵押登记。同日，被告黄超出具《共同还款人承诺书》。2012年8月23日，被告李玲通过汽车经销商福建省顺昌县茂松汽车贸易有限公司（以下简称顺昌茂松汽贸）POS机刷卡146000元购买了车辆。被告借款后，未按借款合同约定履行还款义务。截止2015年1月13日，被告已拖欠9期借款未还。为此，原告诉请法院判令：1、被告李玲、黄超立即偿还原告借款79991.44元及利息、滞纳金（截止2015年1月13日，结欠本金、利息、滞纳金共计106614.77元，此后的利息、滞纳金按合同约定利率计算至还清全部欠款本息之日）；2、请求法院依法处置闽HJ1X**号东风标致小型轿车，所得价款优先偿还原告借款本息；3、被告承担本案诉讼费用。
被告李玲辩称，借款分期购买车辆是事实，抵押也是事实。近期有还款，希望银行能够减免利息，或者直接用车辆抵偿欠款。
被告黄超未作答辩。
经审理查明，2012年7月12日，被告李玲与顺昌茂松汽贸签订《汽车销售合同》，购买闽HJ1X**号东风标致小型轿车一辆。同日，被告李玲为购买上述车辆，向原告农行顺昌支行申请办理中国农业银行金穗乐分贷记卡及金穗贷记卡汽车分期业务。为此，原告与被告李玲签订《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》一份。该合同约定，原告对被告李玲持有的贷记卡授予分期付款购车额度，被告李玲在指定期限内通过汽车经销商门店POS机刷卡支付购车款后，使用该贷记卡账户分期偿还原告分期资金，并支付分期手续费；分期资金金额146000元，分期付款期数36期，分期手续费率10.8%；第12.2条约定，持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金及其他相关费用即构成违约；第12.3条约定，持卡人出现违约事件时，银行有权提前收回分期资金，已收取的手续费不予退还，若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金计入贷记卡当期账单最低还款额，并视还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、分期手续费及实现抵押权的必要费用；第15.4条约定，本合同未尽事宜，各方同意按照《中国农业银行金穗贷记卡章程》及《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》等有关业务规定和金融惯例办理。合同同时约定，被告以其购买的闽HJ1X**号东风标致小型轿车作为借款抵押，担保范围包括合同项下的分期资金本金、利息、滞纳金、分期手续费、实现债权的费用等。被告黄超于当日出具《共同还款人承诺书》，承诺对前述分期付款业务产生的全部债务承担连带还款责任。
《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》第四条第二款约定，对于非现金交易，持卡人在免息还款期内偿还全部款项，享受免息待遇；未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息；未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金（滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%）。第五款约定，本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整，利息、滞纳金、超限费按月计收复利。
2012年8月23日，被告李玲通过汽车经销商顺昌茂松汽贸POS机刷卡支付购车款146000元。2012年8月24日，原、被告依约办理了闽HJ1X**号车辆的抵押登记手续。
被告李玲借款后，未按期偿还分期资金，累积拖欠9期。截止2015年1月13日，被告结欠原告借款本金7991.44元、利息26319.72元、滞纳金303.61元。
以上事实，有原告及被告李玲的陈述，原告提供的《汽车销售合同》、《金穗乐分卡申请表》及《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》、《金穗贷记卡汽车分期业务申请表》、《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》、《共同还款人承诺书》、POS机刷卡凭证、车辆注册登记信息表、贷记卡账户信息明细等证据证实，故本院对上述事实予以确认。
本院认为，原告与被告李玲签订的《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》意思表示真实，与法不悖，系有效合同，原、被告应按照合同约定全面履行各自的义务。被告李玲未按期偿还分期资金，已构成违约，原告依约有权提前收回分期资金，并收取由此产生的利息、复利、滞纳金、分期手续费及实现抵押权的必要费用。被告黄超自愿出具《共同还款承诺书》，其应依约对上述债务承担还款责任。被告未依约偿还到期债务，原告依约有权要求以处置抵押车辆所得价款，对抵押担保范围内的债权优先受偿。综上，原告的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。被告黄超经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，也未对原告的诉求提出异议并提供反驳证据，视为其放弃诉讼权利，依法可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条第一款以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告李玲、黄超应于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国农业银行股份有限公司顺昌县支行借款本金79991.44元及利息、滞纳金（截止2015年1月13日的利息为26319.72元、滞纳金为303.61元，此后的利息、滞纳金按合同约定的利率计算至还清借款之日止）；
二、若被告李玲未履行本判决第一项确定的还款义务，原告中国农业银行股份有限公司顺昌县支行有权以处置抵押车辆（闽HJ1X**号东风标致小型轿车一辆）所得的价款优先受偿。
如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费2432元，适用简易程序审理减半收取1216元，由被告李玲、黄超共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。
审判员 何 园
二〇一五年三月十三日
书记员 曾彩婷
本案依据的主要法律条文
一、《中华人民共和国合同法》
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
二、《中华人民共和国物权法》
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
三、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。
执行申请提示
《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百一十五条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。