福建省厦门市思明区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）思民初字第7765号原告中国农业银行股份有限公司厦门江头支行，住所地福建省厦门市思明区江头吕岭路九州大厦。代表人周欲晓，委托代理人叶世荡、洪建章，福建信海律师事务所律师。被告张欲梅，女，1975年10月7日出生，汉族，住厦门市湖里区。原告中国农业银行股份有限公司厦门江头支行（下称农行江头支行）与被告张欲梅金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农行江头支行的委托代理人叶世荡到庭参加诉讼。被告张欲梅经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行江头支行诉称，2011年6月13日，原告与被告签订《个人购房担保借款合同》，约定被告向原告借款130万，用于购买位于厦门湖里万达广场A1地块SOHOB2#楼1跃2层103单元（现址为厦门市湖里区仙岳路4672号103单元）的商品房，并以其购买的房产作为合同项下债务的抵押物，于2011年6月29日办理抵押登记，借款期限同自2011年6月13日起至2021年6月12日止，分为120期，以每1个月为一个还款周期分期等额本息还款。2011年6月28日原告按约放款借款130万。合同第10.2.3款约定：“抵押担保的范围包括本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一地切费用。”第12.2款约定：“本合同有效期内，发生下列情形之一的，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或其他资产保全措施：……（2）借款人未足额偿还借款本息超过90天（即3期）。”第12.1款第（1）项规定：“借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上一定比例计收罚息，具体比例见特别条款，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调。”第12.1款第（3）项约定对应付未付利息按中国人民银行规定计收复利。合同第二部分第1.4.1款约定了上浮比例为10%和执行年利率为7.48%。第12.1款（1）约定对逾期借款在合同执行利率上浮50%计收罚息。截止2015年4月28日，被告已连续3期（超过90天）尚未偿还借款本息，并且存在其他影响原告债权实现的重大不利情形。基于上述事实，原告按约向被告发放借款，但被告未按约定期限履行还款义务，应承担违约责任。被告以其所属的商品房为上述贷款提供抵押，依法承担抵押责任。原告诉请判令：1、被告立即归还贷款本金939233.23元，利息10534.75元、罚息165.56元、复利89.30元（利息、罚息、复利暂计至2015年1月16日，之后利息按年利率7.48%计算，罚息和复利均按年利率11.22%计算，并计至本息清偿之日止，期间如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率上调之日起罚息和复利年利率均相应上调），暂合计为950022.84元；并承担原告因本案所支出的律师代理费30000元；2、若被告未履行上述债务，原告有权立即拍卖、变卖或折价被告名下厦门市湖里区仙岳路4672号103单元房产，并从所得价款中优先受偿上述债务和《民事诉讼法》规定的迟延履行债务利息；3、本案诉讼费、保全费、公告费由被告承担。被告张欲梅未作答辩。经审理查明，2011年6月13日，原告农行江头支行与被告张欲梅签订了一份编号为83020520110002152的《个人购房担保借款合同》，约定：被告向原告借款130万元用于购买位于厦门湖里万达广场A1地块SOHOB2#楼1跃2层103单元（即厦门市湖里区仙岳路4672号103单元）房产。借款期限自2011年6月13日起至2021年6月12日止，共计120个月。借款利率为在中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮10%，执行年利率为7.48%；借款发放后遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自调整后的次年1月1日起，原告按调整后的相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行年利率。本合同记载的借款金额、借款期限、利率等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准。还款方式为等额本息还款法，以每一个月为一个还款周期，自借款发放后每期末月的借款对应日为还款日。被告以上述所购房产提供抵押担保，抵押担保范围包括本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、律师费等原告实现债权和抵押权的一切费用。被告未按本合同约定期限归还借款本金的，原告对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息按中国人民银行规定计收复利；应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期利率计算复利。被告未足额偿还借款本息超过90天的，原告有权提前收回已发放借款、提前行使担保权。上述房产依法办理了抵押登记。2011年6月28日，原告按约向被告发放借款130万元，借款到期日为2021年6月27日。被告偿还了部分款项后，自2015年1月起即未再依约按时足额还款，截至2015年4月13日尚欠原告借款本金939233.23元，利息10534.75元，罚息165.56元，复利89.30元。原告遂诉至本院，并为此支付了律师费30000元。被告张欲梅经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院视为其自动放弃举证、质证权利。在没有相反证据予以反驳的情形下，本院对原告提供的《个人购房担保借款合同》、《预购商品房抵押权预告登记证明书》、土地房屋权证、土地房屋他项权证、个人借款凭证、客户清单、诉讼案件委托代理合同、发票等证据及当事人当庭陈述予以认定。本院认为，原告农行江头支行与被告张欲梅签订的《个人购房担保借款合同》系双方当事人真实意思表示，内容并不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为合法有效。原告依约发放借款，被告未能按时足额偿还借款，其行为已构成违约，原告有权要求被告立即偿还尚欠的借款本金939233.23元及相应的利息、罚息、复利并偿付原告为实现债权所支出的律师费。且若被告未履行上述债务，原告有权以被告名下厦门市湖里区仙岳路4672号103单元房产折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张欲梅应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司厦门江头支行借款本金939233.23元及相应的利息、罚息、复利（截至2015年4月13日的利息10534.75元，罚息165.56元，复利89.30元，此后的利息利率按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮10%计算，罚息和复利的利率均按利息利率的150%计算，均计至实际还款之日止），并支付律师费30000元；二、若被告张欲梅未履行上述债务，原告中国农业银行股份有限公司厦门江头支行有权以被告张欲梅名下厦门市湖里区仙岳路4672号103单元房产折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的履行期间履行金钱给付义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费6800元，由被告张欲梅负担，款项应于本判决生效之日起七日内向本院缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省厦门市中级人民法院。代理审判员黄南清二〇一五年八月六日代书记员黄阿娜附件：本案所适用的法律法规、司法解释《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。法官提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。