湖南省永顺县人民法院民 事 判 决 书（2016）湘3127民初1074号原告湖南永顺农村商业银行股份有限公司，住所地湖南省永顺县灵溪镇河西中路139号。法定代表人李江南，该公司董事长。委托代理人任卫平，该公司灵溪支行行长。委托代理人张和政，该公司风险合规部经理。被告贺再兵，男，1974年3月10日出生，住永顺县。被告邓寿华，女，1974年10月17日出生，住永顺县。被告贺红兵，男，1968年1月12日出生，住吉首市。被告申秋梅，女，1970年7月17日出生，住吉首市。被告贺红兵、申秋梅共同委托代理人彭明富，湖南新世纪律师事务所律师。被告贺红兵、申秋梅共同委托代理人田中圣，湖南新世纪律师事务所律师。被告周成敏，男，1973年10月19日出生，住永顺县。原告湖南永顺农村商业银行股份有限公司（以下简称“永顺农商行”）与被告贺再兵、邓寿华、贺红兵、申秋梅、周成敏借款合同纠纷一案，本院于2016年8月26日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告永顺农商行的委托代理人任卫平、张和政、被告贺再兵、被告贺红兵及被告贺红兵、申秋梅的共同委托代理人彭明富到庭参加了诉讼，被告邓寿华及被告周成敏经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告永顺农商行向本院提出诉讼请求：1、要求被告贺再兵及时偿还在原告处所借贷款本金1350万元及利息;2、要求被告邓寿华、周成敏、贺红兵、申秋梅承担连带还款责任；3、要求被告贺再兵、邓寿华、周成敏、贺红兵、申秋梅承担本案诉讼费及其他相关费用。事实及理由：被告贺再兵于2014年9月6日向原告永顺农商行灵溪支行（原灵溪信用社）借款1300万元，约定于2017年9月5日到期，用途为设备，利率约定为8.9001‰，并用房屋所有权证号为永房权证灵溪字第×××、×××、×××号做抵押；抵押人贺红兵、申秋梅用房屋所有权证号为永房权证灵溪字第×××号作为该笔贷款的抵押，抵押面积共为766.62㎡。经湘西自治州天平房地产评估有限责任公司评估价值为1863万元，并在永顺县房地产管理局进行了合法有效登记，由被告周成敏提供担保保证，截止2016年8月1日结欠利息320904.12元，贷款利息结至2016年5月8日止，此笔贷款未按合同约定实行按季结清利息。被告贺再兵于2015年12月9日向原告永顺农商行灵溪支行借便民卡贷款50万元，约定于2016年5月10日到期，利率6.525‰，并由被告周成敏提供连带责任保证。截止2016年7月29日，被告结欠原告贷款本金2笔，金额共计1350万元本金及利息。由于借款人经营管理不善，造成此贷款逾期和未按季结清利息，经原告信贷员多次上门催收，借款人、抵押人、担保人未按借款合同、最高额抵押合同、保证合同的约定履行义务，原告为了提前收回未到期贷款1300万元及利息、及时收回逾期便民卡贷款本金50万元及利息，降低贷款风险，保护贷款人的合法权益不受损失，特起诉。被告贺再兵辩称，对借款事实无异议，希望宽限点时间。被告邓寿华未到庭，亦未提交书面答辩意见。被告贺红兵、申秋梅共同辩称，原告要求被告贺红兵、申秋梅承担连带责任于法无据，两被告提供的抵押房产只抵押600万元，所以被告贺红兵、申秋梅只在600万元内承担担保责任。因为借款还未到期，所以原告现在起诉担保人于法无据，借款人贺再兵已按期偿还了借款利息，本案借款未形成不良，原告不应提前收回贷款。被告周成敏未到庭，亦未提交书面答辩意见。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，五被告均未提交证据，本院组织当事人进行了庭审质证，对当事人无异议的原告证据⑴、⑵、(3)、(4)、(5)、⑺、⑻、⑼、⑽、(11)、(12)、(13)、(14)、(15)、(16)，本院予以确认并在卷佐证。对原告证据(6)，被告贺红兵认为该房地产抵押合同上抵押人贺红兵及申秋梅的签名均不是本人所写，对用其所有的房产为被告贺再兵所借1300万元借款作抵押的事根本不知情，但原告证据(10)能证明被告贺红兵、申秋梅授权被告贺再兵办理房地产抵押手续，而被告贺红兵、申秋梅对该份委托书无异议，该份委托书能合理解释贺再兵代贺红兵、申秋梅在房地产抵押合同上签字的事实，故本院对原告证据(6)予以采信并在卷佐证。根据认定的证据，本院查明如下事实：被告贺再兵、邓寿华系夫妻关系，被告贺红兵、申秋梅系夫妻关系。2014年1月23日，被告贺红兵、申秋梅出具一份委托书，全权委托被告贺再兵办理房产证号为永房权证灵溪字第×××号房子的房地产抵押手续。2014年1月24日，永顺县农村信用合作联社与被告贺再兵、邓寿华、贺红兵、申秋梅签订一份《房地产抵押合同》，合同约定被告贺再兵、邓寿华、贺红兵、申秋梅同意用坐落于永顺县灵溪镇棚场街被告贺红兵所有的房产证号为永房权证灵溪字第×××号房屋一套及被告邓寿华所有的房产证号为永房权证灵溪字第×××、×××、×××号的房屋三套为被告贺再兵的借款1300万元作抵押，抵押贷款期限自2014年1月24日至2024年1月24日止，被告贺再兵代被告贺红兵、申秋梅在《房地产抵押合同》上签名，双方并于当天在永顺县房地产管理局办理了抵押登记。抵押房产经湘西自治州天平房地产评估有限公司评估价值为1863万元。2014年9月6日，被告贺再兵与永顺县农村信用合作联社签订一份《个人贷款合同》，合同约定永顺县农村信用合作联社给被告贺再兵借款1300万元，借款用途为设备，借款期限为36个月，还款时间为2017年9月5日，月利率为8.9001‰，按季结息，结息日为每季度末月的20日，逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%。合同另约定借款人未按照约定偿还借款本息及其他应付款项的，构成违约，贷款人可以宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，立即收回未偿还款项，并约定借款到期（含被宣布立即到期）借款人未按约偿还的，贷款人有权自逾期之日起按本合同约定的逾期罚息利率计收罚息，对借款人未按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。被告周成敏及其妻子彭湘华给永顺县农村信用合作联社出具承诺书，承诺为该笔借款提供保证担保，但未明确保证方式。被告贺再兵借款后，从2016年第一季度开始，未能按期结息，直到2016年9月30日，才将2016年7月1日之前的利息结清。2016年7月1日之后的利息，被告贺再兵仅于2016年12月28日支付了8万元。2015年10月23日，中国银行业监督管理委员会湖南监管局做出批复，同意永顺农商行及其辖内37个分支机构开业，开业同时，永顺县农村信用合作联社及所辖农村信用社自行终止，债权债务由该行及其辖内分支机构承接。2013年5月10日，永顺县农村信用合作联与被告贺再兵签订一份《最高额抵押合同》，约定由被告贺再兵为其向永顺县农村信用合作联社在2013年5月11日起至2016年5月11日止期间所借债务的最高本金金额720万元提供抵押担保，但合同中未明确抵押财产，亦未办理任何抵押登记。2015年12月9日，被告贺再兵向原告永顺农商行借款50万元，借款合同约定到期日期为2016年5月10日，年利率7.83%，逾期加收50%的罚息。被告周成敏为该笔借款提供连带责任担保。贷款到期后，被告贺再兵没有按期偿还本金，利息已付至2016年4月30日。庭审中，原告永顺农商行的委托代理人与被告贺再兵均陈述被告周成敏的妻子彭湘华已于2015年去世，原告放弃对彭湘华的诉权。本院认为，永顺县农村信用合作联社与被告贺再兵签订的1300万元的借款合同及原告永顺农商行与被告贺再兵签订的50万元的借款合同合法有效，受法律保护，永顺县农村信用合作联社已不存在，其所有债权债务已由原告永顺农商行承接，故原告永顺农商行及被告贺再兵均应按照合同约定履行各自的义务。首先，关于1300万元的借款，约定的还款日期是2017年9月5日，目前还未到期，但因被告贺再兵在合同履行期间未按照合同约定按期结息，构成了违约，故原告永顺农商行要求被告贺再兵提前偿还借款本息的诉请于法有据，应予支持。原告起诉之日即2016年8月26日应视为其宣布借款立即到期之日，故2016年7月1日至2016年8月26日期间的利息按照合同约定的月利率8.9001‰计算，2016年8月27日之后的利息应按照合同约定的逾期利率即月利率为8.9001‰+8.9001‰*50%=13.35‰计算。被告贺再兵、邓寿华、贺红兵、申秋梅为该笔贷款提供抵押担保，并与永顺县农村信用合作联社签订了《房地产抵押合同》，办理了抵押登记，虽然被告贺红兵、申秋梅辩称合同上并非其本人签名，其对抵押不知情，但有被告贺红兵、申秋梅给被告贺再兵出具的委托书证实被告贺红兵、申秋梅全权委托贺再兵办理房产抵押手续，故对被告贺红兵、申秋梅的该项辩称本院不予支持，永顺县农村信用合作联社与被告贺再兵、邓寿华、贺红兵、申秋梅之间的抵押合同合法有效，已承接永顺县农村信用合作联社所有债权债务的原告永顺农商行依法对抵押物享有抵押权。被告周成敏及其妻子彭湘华为该笔借款提供保证担保，但未明确保证方式，依法应按连带责任保证承担保证责任，彭湘华已去世，而原告放弃了对彭湘华的诉权，故被告周成敏应对被告贺再兵的借款本息承担连带清偿责任。其次，关于50万元的借款，因借款已到期，而被告贺再兵未按约定偿还借款本金及利息，故对原告要求被告贺再兵偿还借款本息的诉请予以支持，2016年5月10日之前的利息按照合同约定的年利率7.83%计算，2016年5月11日之后的利息应当按照合同约定的逾期利率即年利率为7.83%+7.83%*50%=11.745%计算。被告贺再兵虽与永顺县农村信用合作联社签订了最高额抵押合同，但因抵押物不明确，且未进行抵押登记，该抵押行为无效。被告周成敏为该笔借款提供了连带责任保证，应对借款本息负连带清偿责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《中华人民共和国担保法》第十九条、第二十八条、第三十三条第一款、第五十三条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十八条、和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第二百五十三条之规定，判决如下：一、限被告贺再兵于本判决生效之日起十日内偿还原告湖南永顺农村商业银行股份有限公司借款本金1300万元及利息（2016年7月1日至2016年8月26日期间的利息按照月利率8.9001‰计算，已付利息8万元应予抵减，2016年8月27日至本金还清时止的利息按照月利率13.35‰计算），并由被告周成敏承担连带还款责任；二、原告湖南永顺农村商业银行股份有限公司有权依法对抵押物既坐落于永顺县灵溪镇棚场街房产证号为永房权证灵溪字第×××、×××、×××、×××号的房屋折价或者拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；三、限被告贺再兵于本判决生效之日起十日内偿还原告湖南永顺农村商业银行股份有限公司借款本金50万元及利息（2016年5月1日至2016年5月10日期间的利息按照年利率7.83%计算，2016年5月11日至本金还清时止的利息按照年利率11.745%计算），并由被告周成敏承担连带还款责任。四、驳回原告湖南永顺农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费102800元，由被告贺再兵承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省湘西土家族苗族自治州中级人民法院。审 判 长  黎霞审 判 员  丁琼人民陪审员  田婷二〇一七年三月十七日书 记 员  黄龙附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国担保法》第十九条当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。第二十八条同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第三十八条同一债权既有保证又有第三人提供物的担保的，债权人可以请求保证人或者物的担保人承担担保责任。当事人对保证担保的范围或者物的担保的范围没有约定或者约定不明的，承担了担保责任的担保人，可以向债务人追偿，也可以要求其他担保人清偿其应当分担的份额。同一债权既有保证又有物的担保的，物的担保合同被确认无效或者被撤销，或者担保物因不可抗力的原因灭失而没有代位物的，保证人仍应当按合同的约定或者法律的规定承担保证责任。债权人在主合同履行期届满后怠于行使担保物权，致使担保物的价值减少或者毁损、灭失的，视为债权人放弃部分或者全部物的担保。保证人在债权人放弃权利的范围内减轻或者免除保证责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。