江西省南丰县人民法院民 事 判 决 书（2016）赣1023民初560号原告：中国农业银行股份有限公司南丰县支行，地址南丰县新建路13号。法定代表人：姚年光，系该行行长。委托代理人：陈健美，系该行客户经理。特别授权。被告：朱师生，男，南丰县人。被告：赵娟花，女，南丰县人。被告：赵鹏，男，南丰县人。原告中国农业银行股份有限公司南丰县支行(以下简称农行南丰支行)与被告朱师生、赵娟花、赵鹏金融借款合同纠纷一案，本院于2016年6月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行南丰支行委托代理人陈健美、被告赵娟花到庭参加诉讼，被告朱师生、赵鹏经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行南丰支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告朱师生立即归还借款本金、利息及滞纳金24103.85元及从2016年6月22日起已到期未还本金按日利率万分之五收取利息，按月5%收取滞纳金直至还清之日止；2、判令被告赵娟花、赵鹏对上述债务承担连带还款责任；3、本案诉讼费等一切实现债权的费用均由三被告承担。事实和理由：被告朱师生于2014年5月21日向原告农行南丰支行申请汽车分期付款业务，并填写《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》。2014年5月26日，被告朱师生与原告签订《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》，信用额度为人民币5万元，分期期限为三年，还款方式为一次性归还分期手续费、贷款本金按月归还，担保方式为车辆抵押担保加自然人保证担保、直至贷款全部还清。同日，被告协助原告办理了车牌号为赣FXX**的机动车的抵押登记手续，原告获得了该车辆的抵押权。2014年6月3日，原告依约向被告朱师生发放汽车分期贷款5万元。而自2015年4月起，被告朱师生未按照合同约定履行还款义务，原告多次向其催收未果，至起诉之日，被告朱师生拖欠原告借款本息及滞纳金共计24103.85元。此外，被告赵娟花是被告朱师生的配偶，被告赵鹏是该笔借款的保证人，其二人也有义务偿还该笔债务。被告朱师生未到庭，亦未提交书面答辩状及任何证据。被告赵娟花辩称，我是被告朱师生的妻子，同时是被告赵鹏的姐姐，我和赵鹏确实同朱师生一起到原告处签过字；但朱师生具体向原告借款多少及如何约定的利息我不是很清楚，信用卡一直是朱师生在使用，还款也是他还，所以对于实际欠款金额我不清楚；朱师生现在在外地打工赚钱，我们尽量想办法早点还钱给原告。被告赵鹏未到庭，亦未提交书面答辩状及任何证据。本院经审理认定事实如下：2014年5月21日，被告朱师生向原告农行南丰支行申请办理汽车分期付款业务，并填写了《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》，同时签字同意《分期付款业务提示》，同日，被告朱师生还向原告申请办理了金穗贷记卡一张，并填写或签署了《金穗贷记卡申请表》及其章程。5月26日，被告朱师生与原告签订了《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定分期资金金额为5万元，用途为在南丰县壹杰汽车实业有限公司购买吉利帝豪轿车，分期手续费为5500元，分期期数为36期，每期还款1388元，还款贷记卡卡号为622XXX，担保方式为被告赵鹏作为保证人担保以及该合同项下购买的吉利帝豪轿车作为抵押担保，被告朱师生作为持卡人（借款人）和抵押人的身份在该合同上签字并捺指印，被告赵娟花作为抵押人的身份在该合同上签字并捺指印，被告赵鹏作为保证人的身份在该合同上签字并捺指印，原告在该合同上加盖公章。同日，被告赵娟花就前述借款合同签署了共同还款承诺书，被告朱师生、赵娟花夫妇签署了同意抵押承诺书，并同原告一起办理了该分期付款业务所购买车辆的抵押登记手续。2014年6月3日，原告农行南丰支行向被告朱师生卡号为622XXX的贷记卡发放了5万元的分期付款信用额度，同日，被告朱师生持该卡在南丰县壹杰汽车实业有限公司支付了5万元。6月10日，原告从被告朱师生上述卡中扣取了5500元的手续费。此后，被告朱师生开始按期还款，到期还款日为每月的5日，直至2015年4月开始出现逾期，至2016年6月20日，被告朱师生共拖欠原告借款本金22756.93元（包含未到期的所有欠款），原告共从被告朱师生上述卡中扣取15个月的滞纳金共计1138.66元，15个月的逾期利息共计1077.19元。另查明，上述借款合同除需支付5500元手续费外，借期内借款利率为0，逾期利率按照金穗贷记卡章程第二十二条之规定“日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收”，滞纳金按照该行《分期付款业务提示》第（2）条“每月按剩余本金的5%收取滞纳金”。以上事实，有原告提供的《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》、《分期付款业务提示》、《金穗贷记卡申请表》及其章程、《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》、《共同还款承诺书》、《共同抵押承诺书》、《专项分期刷卡通知书》、卡号为622XXX的《记账凭证》、《中华人民共和国机动车登记证书》的复印件各一份，原告提供的前述卡号的账户交易明细三张和被告朱师生、赵娟花的结婚证复印件一份，以及原告、被告赵娟花当庭陈述予以证实。本院认为，被告朱师生与原告农行南丰支行签订分期业务借款合同并在其他相关文件上签字，双方构成合法有效的金融借款合同关系。原告依照约定向被告朱师生发放了5万元贷款，相应地，被告朱师生负有按照约定时间和约定金额还款的义务。被告朱师生逾期还款，构成违约，原告有权解除合同并要求其提前还款及承担相应的违约责任；被告朱师生在金穗贷记卡章程和《分期付款业务提示》上均有签字，但该两份文件上约定的逾期日利率万分之五并按欠款本金计收复利以及滞纳金按月5%收取的条款明显过高，依据公平合理的原则，本院酌情将被告朱师生应承担的逾期利息和滞纳金之和调整为月余欠本金的2%，故原告实际从被告朱师生贷记卡扣取的逾期利息和滞纳金比应收取的多出（1138.66+1077.19）-1138.66×2/5≈1760.39元，这部分款项应在被告朱师生的拖欠债务中予以扣减。本案债务发生在被告朱师生、赵娟花婚姻关系存续期间，依照我国婚姻法解释二第二十四条之规定“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理”，故被告赵娟花亦有偿还本案债务之义务。被告赵鹏以保证人的身份在原告与被告朱师生签订的借款合同中签字，系被告赵鹏愿意对本案债务承担连带责任的真实意思表示，故其亦有义务承担本案债务。综上所述，原告诉请的借款本金及利息实际应为拖欠本金27756.93扣除多收的金额1760.39即25996.54元并从2016年6月22日以后已到期未还本金按照月利率2%收取违约利息及滞纳金；被告赵娟花作为被告朱师生妻子有义务与其共同偿还该笔债务；被告赵鹏作为保证人亦有义务连带偿还上述债务。依照《中华人民共和国民法通则》第四条、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十九条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、限被告朱师生、赵娟花于本判决生效后立即向原告中国农业银行股份有限公司南丰县支行归还借款25996.54元及已到期未还本金之利息、滞纳金（按照月利率2%从2016年6月22日起计算至本判决生效之日止）；二、被告赵鹏对上述债务承担连带还款责任。三、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费403元，减半收取201.5元，保全费262元，均由三被告负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于抚州市中级人民法院。审判员  章玉娟二〇一六年八月二十二日书记员  王雪芬