广西壮族自治区南宁市西乡塘区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）西民二初字第1277号
原告：中国银行股份有限公司南宁市城北支行，住所地：广西南宁市友爱北路26号影视制作生产大楼内第1-2、4层，组织机构代码：70874122-6。
代表人：谢国军，行长。
委托代理人：王义，北京大成（南宁）律师事务所律师。
委托代理人：邓红悦，北京大成（南宁）律师事务所实习律师。
被告：邓人志，男，汉族，1978年9月22日出生，原住所地：南宁市，现羁押于南宁市第二看守所。
被告：赖凤珍，女，壮族，1950年8月23日出生，住所地：南宁市。
原告中国银行股份有限公司南宁市城北支行与被告邓人志、赖凤珍金融借款合同纠纷一案，本院于2015年8月27日受理后，依法组成合议庭，于2016年4月14日公开开庭进行了审理。原告委托代理人王义，被告邓人志、赖凤珍到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：2013年7月10日，原告与被告邓人志签订一份《个人抵（质）押循环贷款额度协议》，约定原告授予被告邓人志循环贷款额度400000元，有效期6年，即从2013年7月10日至2019年7月10日；被告邓人志出现两期（含）以上逾期等违约行为的，该授信额度终止，原告有权宣布额度项下的贷款全部提前到期。同日，原告与被告邓人志签订一份《个人抵（质）押循环贷款合同》，约定原告向被告邓人志发放贷款400000元，用于被告邓人志购买商铺；实行浮动利率；借款期限为5年；按照按月等额本息还款方式还款，每月的10日为还款日；如被告邓人志未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照合同约定的贷款利率水平上加收50%按日计收逾期贷款罚息；被告邓人志未按期归还贷款本息的，原告有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，有权解除本合同并行使抵押权，有权要求被告邓人志赔偿因其违约而给原告造成的损失。2013年7月10日，原告与被告邓人志、赖凤珍签订一份《个人循环贷款最高额抵押合同》，约定两被告为上述《个人抵（质）押循环贷款额度协议》提供抵押担保；并约定了担保范围；当借款人出现逾期偿还贷款的违约情况时，原告有权行使抵押权。被告赖凤珍出具了《同意抵押承诺书》、《共同还款承诺书》，承诺在上述《个人抵（质）押循环贷款合同》生效之日起，作为共同还款人与借款人承担对该合同项下全部债务的共同还款责任，履行与借款人同等的还款义务。原告认为，被告赖凤珍的上述承诺已构成对主合同债务的加入，被告赖凤珍在本案中的地位为共同还款人。上述合同签订后，原告依约履行了发放贷款的义务，各方已经办理了抵押物的登记手续、办理了房屋他项权证。但截至2015年7月10日，两被告已连续逾期15期未还款，两被告的行为构成违约。因此，原告诉至法院，请求法院依法判令：1、解除原告与被告邓人志签订的编号为2013年城经开中银零抵字006号《个人抵（质）押循环贷款合同》、2013年城经开中银零抵贷额协字006号《个人抵（质）押循环贷款额度协议》；2、两被告共同偿还原告贷款本金372915元、利息32017.1元、罚息9110.77元（利息、罚息暂计至2015年7月10日，以后利息、罚息按双方在《个人抵（质）押循环贷款合同》中约定的利息、罚息的计算方法，分段计付至两被告共同还清欠款本息及合同约定的各种费用之日止）；3、两被告共同赔偿原告律师代理费19132元；4、原告有权以被告邓人志抵押的位于南宁市西乡塘区北湖路东二里18号1栋2单元2层206号房拍卖、变卖、折价之价款优先受偿上述全部债权；5、原告有权以被告赖凤珍抵押的位于南宁市西乡塘区友爱南路22号47栋4单元208号房拍卖、变卖、折价之价款优先受偿上述全部债权；6、二被告共同承担本案诉讼费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费等）。原告提供以下证据：1、《个人抵（质）押循环贷款额度协议》；2、《个人抵（质）押循环贷款合同》；3、借款借据；4、《个人循环贷款最高额抵押合同》；5、他项权证；6、《共同还款承诺书》；7、贷款账户应该还款资料汇总；8、《委托代理合同》、收据、律师费发票。
被告邓人志辩称：被告邓人志确实向原告贷款了，借款人是被告邓人志，被告赖凤珍是抵押人、不是借款人。被告邓人志对原告主张的违约情况无异议。本案的贷款确实有两套房子作抵押，但该两套房子系被告邓人志及其家人居住，如被拍卖了，被告邓人志及其家人就没有地方居住了，希望法院能考虑该情况。被告邓人志愿意承担律师代理费。
被告邓人志未提供证据。
被告赖凤珍辩称：被告邓人志是被告赖凤珍的女婿。本案的贷款是被告邓人志与原告协商的，被告赖凤珍不清楚具体情况。当时被告邓人志让被告赖凤珍拿位于南宁市西乡塘区友爱南路22号47栋4单元208号房产提供抵押，被告赖凤珍担心不支持女儿、女婿，他们对其有意见，故被告赖凤珍就同意了抵押，并在抵押合同上签名。被告赖凤珍是抵押人，不是借款人。被告赖凤珍确实在《共同还款承诺书》上签名了，但是其不清楚该承诺书的内容。本案借款不是被告赖凤珍借的，被告赖凤珍不同意拍卖其抵押的房子。
被告赖凤珍未提供证据。
经审理查明：2013年7月10日原告与被告邓人志签订一份编号为2013年城经开中银零抵贷额协字第006号《个人抵（质）押循环贷款额度协议》，约定原告同意向被告邓人志提供个人抵（质）押循环贷款额度，金额为400000元；本额度有效期为6年，自2013年7月10日至2019年7月10日，额度有效期届满，并不影响本协议的法律效力，不构成本协议的终止事由；额度有限期内，被告邓人志在原告办理的单笔贷款出现了两期逾期的，原告有权冻结本额度，暂停额度项下贷款发放，无需另行通知被告邓人志；如被告邓人志在本协议及依据本协议签署的借款合同项下发生违约，原告有权终止额度的使用，并有权宣布额度项下的贷款全部或部分提前到期，无需另行通知被告邓人志；对于依据本协议签署的所有借款合同项下被告邓人志对原告的债务，双方同意采用由被告邓人志、赖凤珍提供最高额抵押担保，并签订《个人循环贷款最高额抵押合同》。
2013年7月10日，原告与被告邓人志签订一份编号为2013年城经开中银零抵字006号《个人抵（质）押循环贷款合同》，约定根据双方签订的编号为2013年城经开中银零抵贷额协字第006号《个人抵（质）押循环贷款额度协议》，就原告向被告邓人志发放贷款事宜订立本合同；本合同项下借款金额为400000元；借款期限为5年，自原告实际放款日起算；本合同项下借款用途为购买商铺；贷款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，第一个浮动周期内，以实际放款日中国人民银行公布的相应档次的贷款基准利率上浮30%计息，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布的相应档次的贷款基准利率上浮30%作为下一个浮动周期的适用利率；按月结息和付息，每月的10日为结息日和付息日；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；按罚息利率计收利息的，计算公式为：利息=（本金＋应付未付利息）×实际天数×日罚息利率；按照按月等额本息还款方式还款；借款人未按期归还贷款本息的，构成违约，原告有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，终止或解除本合同，要求借款人赔偿因其违约而给原告造成的损失，行使担保物权，要求保证人承担保证责任。
2013年7月10日，原告与被告邓人志、赖凤珍签订编号为2013年城经开中银零抵字006号《个人循环贷款最高额抵押合同》，约定抵押权人为原告，抵押人为被告邓人志、赖凤珍，抵押物为被告赖凤珍所有的位于南宁市西乡塘区友爱南路22号47栋4单元208号房、被告邓人志所有的位于南宁市西乡塘区北湖路东二里18号1栋2单元2层206号房；本合同之主合同为原告与被告邓人志签订的编号为2013年城经开中银零抵贷额协字第006号《个人抵（质）押循环贷款额度协议》及依据该协议已经或将要签订的贷款合同，及其修订或补充；除依法另行确定或约定发生期间外，自前述《个人抵（质）押循环贷款额度协议》生效之日至该协议所规定的额度有效期届满之日，主合同项下实际发生的债权，构成本合同之主债权；合同第三条第一款约定本合同所担保债权之最高本金余额为400000元；合同第三条第二款约定在本合同第二条所确定的主债权发生期间届满之日，被确定属于本合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用、资产评估及处置费、鉴定费、公告费等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权，其具体金额在其被清偿时确定；依据第三条第一、二款确定的债权金额之和，即为本合同所担保的最高债权额；如果借款人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，原告有权依法及本合同的约定行使抵押权，在本合同第三条规定的最高额内就抵押物优先受偿。2013年7月13日，被告赖凤珍出具一份《共同还款承诺书》，主要内容：鉴于被告邓人志与原告签订编号为2013年城经开中银零抵字006号《个人抵（质）押循环贷款合同》，被告赖凤珍承诺自愿与借款人即被告邓人志共同承担还款责任；被告赖凤珍已详细阅读过了上述借款合同，清楚借款人的各项义务，充分理解该合同全部内容及所有法律后果，同意放弃针对该合同贷款人和借款人的抗辩权；被告赖凤珍同意在该借款合同生效之日起，作为共同还款人与借款人承担对该合同项下全部债务的共同还款责任，履行与借款人同等的还款义务；如果借款人未按照合同约定及时清偿借款合同项下债务，被告赖凤珍同意按照贷款人要求履行连带还款责任，自收到贷款人发出的催收通知书三日内，被告赖凤珍将无条件为借款人代为偿还所欠原告的全部欠款，包括贷款本金、利息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费、资产评估及处置费、鉴定费、公告费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用；借款合同项下的主债务在本承诺书之外存在物的担保或保证的，不影响贷款人在本承诺书下的任何权利及其行使，被告赖凤珍放弃以此对贷款人的抗辩权。
上述合同签订后，原告于2013年11月7日依约发放了贷款400000元。原告与被告邓人志于2013年10月14日对本案抵押物即位于南宁市西乡塘区北湖路东二里18号1栋2单元2层206号房办理了抵押登记；原告与被告赖凤珍于2013年10月14日对本案抵押物即位于南宁市西乡塘区友爱南路22号47栋4单元208号房办理了抵押登记。但被告邓人志未按合同约定偿还借款本息，截至2015年7月10日，被告邓人志拖欠借款本金87988.06元，拖欠利息32017.1元，拖欠罚息9110.77元，尚欠全部本金余额372915元。因此，原告诉至法院，提出上述诉讼请求。为实现债权，原告聘请律师代理本案诉讼，支出律师代理费19132元。
本院认为：原告与被告邓人志签订的《个人抵（质）押循环贷款额度协议》、《个人抵（质）押循环贷款合同》，原告与被告邓人志、赖凤珍签订的《个人循环贷款最高额抵押合同》是各方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性、禁止性规定，合法有效，合同当事人均应严格履行。
关于本案的借款人是被告邓人志还是被告邓人志、赖凤珍问题。《个人抵（质）押循环贷款额度协议》、《个人抵（质）押循环贷款合同》约定的借款人是被告邓人志，故被告赖凤珍不是本案的借款人。但被告赖凤珍出具《共同还款承诺书》，承诺与被告邓人志共同承担还款责任，该承诺书属于债务加入性质，故被告赖凤珍应与被告邓人志对本案债务承担共同清偿责任。
合同签订后，原告依约履行了发放贷款的义务，被告邓人志未按照合同约定按时偿还借款本金、利息，其行为已构成违约。原告据此要求解除本案的《个人抵（质）押循环贷款额度协议》、《个人抵（质）押循环贷款合同》，并要求被告邓人志偿还尚欠的借款本金372915元及相应的利息、罚息，证据确实充分，亦符合法律规定及双方的约定，本院予以支持。被告邓人志应付利息、罚息的计算方式为：截至2015年7月10日的利息为32017.1元，罚息为9110.77元；从2015年7月11日起的利息、罚息按双方在《个人抵（质）押循环贷款合同》中约定的利息、罚息计算方法计至本案生效判决规定的履行期限最后一日止。因被告邓人志违约，原告为实现债权，聘请律师代理本案诉讼，支出律师代理费19132元，该支出合理合法，且有证据支持，故原告要求被告邓人志偿还律师代理费19132元，本院予以支持。被告赖凤珍对被告邓人志的前述偿还借款本息及律师代理费的债务承担共同清偿责任。
被告邓人志未按时足额偿还到期的借款本金、利息，依据合同约定及法律规定，原告有权以合同约定的抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿，即原告有权以被告邓人志抵押的位于南宁市西乡塘区北湖路东二里18号1栋2单元2层206号房、被告赖凤珍抵押的位于南宁市西乡塘区友爱南路22号47栋4单元208号房折价或者以拍卖、变卖该两套房所得的价款优先受偿。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条第二款、第一百零七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条之规定，判决如下：
一、解除原告中国银行股份有限公司南宁市城北支行与被告邓人志签订的编号为2013年城经开中银零抵字006号《个人抵（质）押循环贷款合同》；
二、解除原告中国银行股份有限公司南宁市城北支行与被告邓人志签订的编号为2013年城经开中银零抵贷额协字第006号《个人抵（质）押循环贷款额度协议》；
三、被告邓人志、被告赖凤珍共同偿还原告中国银行股份有限公司南宁市城北支行借款本金372915元；
四、被告邓人志、被告赖凤珍共同偿还原告中国银行股份有限公司南宁市城北支行借款利息、罚息（截至2015年7月10日的利息为32017.1元，罚息为9110.77元；从2015年7月11日起的利息、罚息按双方在《个人抵（质）押循环贷款合同》中约定的利息、罚息计算方法计至本案生效判决规定的履行期限最后一日止）；
五、被告邓人志、被告赖凤珍共同偿还原告中国银行股份有限公司南宁市城北支行为实现债权而支出的律师代理费19132元；
六、原告中国银行股份有限公司南宁市城北支行有权以被告邓人志抵押的位于南宁市西乡塘区北湖路东二里18号1栋2单元2层206号房折价或者以拍卖、变卖该房所得的价款优先受偿；
七、原告中国银行股份有限公司南宁市城北支行有权以被告赖凤珍抵押的位于南宁市西乡塘区友爱南路22号47栋4单元208号房折价或者以拍卖、变卖该房所得的价款优先受偿。
案件受理费7798元，由被告邓人志、被告赖凤珍负担。
上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行财产所在地人民法院申请执行。
如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出上诉状副本，上诉于南宁市中级人民法院。并在上诉期满之日起七日内向南宁市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不预交又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。
审 判 长 肖知花
审 判 员 梁 伟
代理审判员 覃光开
二〇一六年四月二十日
书 记 员 朱玉奎