太原市小店区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）小商初字第339号
原告山西顺庆建筑劳务有限公司，住所地太原市小店区体育西路世纪花苑坞城路住宅小区4号楼一单元一层西户。
法定代表人何作礼，经理。
委托代理人朱三虎，山西仁鑫律师事务所律师。
被告平安养老保险股份有限公司山西分公司，住所地太原市小店区南内环街98-2号（财富大厦8层）。
负责人王辉，总经理。
委托代理人席芳，女，1981年11月27日出生，汉族。
原告山西顺庆建筑劳务有限公司（以下简称“顺庆劳务公司”）与被告平安养老保险股份有限公司山西分公司（以下简称“平安养老保险公司”）保险合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭适用普通程序公开开庭进行了审理。原告顺庆劳务公司的委托代理人朱三虎、被告平安养老保险公司的委托代理人席芳到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告顺庆劳务公司诉称，2013年3月27日，原告在被告处投保团体人身保险，保险期间为2013年3月27日零时起至2015年1月1日二十四时止。合同特别约定保险人仅承担被保险人在山西省交城县迎宾路却坡街、学府苑小区二期工程6号楼、7号楼施工现场因施工原因导致意外事故的保险责任；保险层级为员工；建工意外保险金额为60万元。原告依约向被告趸缴了保费118530元。2014年5月18日上午，原告的员工周德华在被告承保范围内的山西省交城县迎宾路学府苑小区二期工程6号楼楼内抹灰作业施工时不慎掉入通风道后身亡。保险事故发生后，原告立即向被告报案，被告派人到现场对事故予以确认。2014年5月20日，原告与周德华家属签订了死亡赔偿协议，并向周德华家属支付了死亡赔偿款100万元。之后，原告向被告提出理赔申请。2014年6月3日，原告按照被告要求提供了完整的理赔资料。依合同，被告应于2014年6月8日前作出核定后10日内履行给付保险金义务。但是被告多次口头告知原告理赔款马上就支付。直到2014年10月23日，被告给原告下发拒付保险金的通知。被告无正当理由拒不赔付保险金的行为，给原告造成了一定的经济损失。为了维护自身合法权益，特诉至法院，请求依法判令：1、被告向原告支付保险金、损失合计672000元以及自2014年10月21日起至实际支付日期间的利息；2、本案诉讼费用由被告承担。
被告平安养老保险公司辩称，原告投保了被告的团体人身保险，保险期间为2013年3月27日至2015年1月1日，意外身故保额为60万元。根据保险法第二十二条的规定，“保险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度有关的证明和资料。”被保险人死亡后，原告未提供证明其为意外死亡的相关证据，被保险人死亡原因无法确定。综上，原告的诉讼请求不符合法律规定，应当驳回。
经审理查明，周德华系原告顺庆劳务公司员工，在原告公司从事抹灰工作，工作地点为交城县城学府苑二期工程六号楼。2013年3月27日，原告顺庆劳务公司在被告平安养老保险公司处投保团体人身保险，保单合同号码为GP33001003065971，保险层级为员工，保险金额为建工意外险60万元，建工意外医疗3万元，保险期间自2013年3月27日零时起至2015年1月1日二十四时止，期限为1年零9个月零6天，缴费方式为趸缴，趸交保费合计118530元。保险单特别约定：学府苑小区二期工程6号楼、7号楼；山西省交城县迎宾路却坡街；面积为43900平米；保险期间21个月6天；保险人仅承担被保险人在山西省交城县迎宾路却坡街、学府苑小区二期工程6号楼、7号楼施工现场内因施工原因导致意外事故的保险责任；意外医疗事故，次事故产生的合理医疗费扣除3000元免赔额后，剩余部分按80%比例赔付；被保险人从事高处作业时因未系绑安全带导致的保险事故属于除外责任；未取得对应的特种作业证书进行特种作业操作引起的意外事故，保险公司不承担保险责任，特种作业的相关定义以国家《特种作业人员安全技能培训考试管理规定》为准；自发生保险事故起死亡及重伤事故4小时内、其他事故12小时内必须向保险公司报案，否则投保人或受益人应承担由于通知迟延致使本公司增加的勘查、检验等项费用；保单年度内，上述单个建筑工地累计发生三人及三人以上意外死亡／残疾事故时，申请理赔要提供当地安监局出具的事故证明；猝死为除外责任。保险单未指定受益人。《平安建筑工程团体意外伤害保险条款》第五条“责任免除”规定：“因下列情形之一导致被保险人身故、残疾的，保险公司不承担给付保险金的责任：投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；被保险人故意自伤、故意犯罪、抗拒依法采取的刑事强制措施或自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；被保险人斗殴、醉酒，主动吸食或注射毒品；被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车；战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；核爆炸、核辐射或核污染；被保险人因妊娠（含宫外孕）、流产、分娩（含剖宫产）导致的伤害；被保险人因医疗事故、药物过敏或精神和行为障碍（依照世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类（ICD-10）》确定）导致的伤害；被保险人未遵医嘱，私自使用药物，但按使用说明的规定使用非处方药不在此限；猝死、细菌或病毒感染（因意外事故导致的伤口发生感染者除外）；被保险人从事游泳、跳伞、攀岩、蹦极、驾驶滑翔机或滑翔伞、探险、摔跤、武术比赛、特技表演、赛马、赛车等高风险运动；被保险人在施工过程中，因不符合施工章程规定而导致的意外；工程停工期间发生的意外事故。发生上述第一项情形导致被保险人身故的，本公司对该被保险人保险责任终止，并向受益人退还该被保险人的未满期净保险费。发生上述其它情形导致被保险人身故的，本公司对该被保险人保险责任终止，并向投保人退还该被保险人的未满期净保险费。”第十条“受益人”规定：“被保险人身故后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由本公司依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；……”第十一条“保险事故通知”规定：“投保人或受益人应当在知道保险事故后10日内通知本公司，如果投保人或受益人故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，本公司对无法确定的部分，不承担给付保险金的责任。”第十三条“保险金给付”规定：“本公司在收到保险金给付申请书及上述有关证明和资料后，将在5日内作出核定，情形复杂的，在30日内作出核定，另有约定的按约定内容执行。对属于保险责任的，本公司在与受益人达成给付保险金的协议后10日内，履行给付保险金义务。本公司未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，会赔偿受益人因此受到的损失。对不属于保险责任的，本公司自作出核定之日起3日内向受益人发出拒绝给付保险金通知书并说明理由。本公司在收到保险金给付申请书及有关证明和资料之日起60日内，对给付保险金的数额不能确定的，根据已有证明和资料可以确定的数额先予支付；本公司最终确定给付保险金的数额后，将支付相应的差额。”
周德华于2014年5月18日上午死亡。同日，交城县人民医院医务科开具死亡医学证明，载明：死亡地点为院外，死亡原因为不详（高空坠落）。交城县公安局天宁派出所在该死亡证明上派出所意见一栏加盖了公章。2014年8月7日，交城县人民医院医务科出具证明一份，该份证明载明：周德华在5月18日早上8点24分，在17层内抹灰时不慎落入室内通风口，直接摔下地下室。拨打120来抢救，120于早上8点34分去医院因抢救无效死亡。此时出示死亡证明和交给保险公司的是一致的，由于后期进行火化需标注具体死亡原因，所以标注为高空坠落。
2014年5月20日，原告顺庆劳务公司与周德华的家属周友群、方腊梅、汪雷签订《周德华死亡赔偿协议》，协议约定，周德华于2014年5月18日上午9时在山西省交城县学府苑二期工程六号楼进行抹灰作业施工时不慎掉进通风道身亡，施工劳务方对于死者家属全部赔偿总额为100万元，经双方签字按手印后生效，施工方先付给死者家属80万元，家属回老家将保险公司所需相关手续带回太原后，施工方将剩余20万元及全部付给其家属分配，以后乙方不得以任何理由索要任何赔偿金；死者火化费用由施工方罗崇明负责，死者回家费用罗崇明另外出1万元；死者家属在太原期间住宿、生活费用由罗崇明负责；甲方顺庆劳务公司一次性赔偿乙方100万元，乙方授权甲方领取被保险人的理赔款，由工地负责人罗崇明领取，乙方不得以任何理由再次索要任何赔偿金。同日，周友群、方腊梅、汪雷出具承诺函，承诺不再向平安养老保险公司领取理赔金，理赔款由顺庆劳务公司负责人罗崇明领取。2014年5月21日，周友群、方腊梅、汪雷出具收条，载明收到顺庆劳务公司赔偿款壹佰万元整。
2014年5月20日，被告平安养老保险公司员工陈亚平对汪雷进行了保险事故询问，询问笔录载明：被保险人姓名为周德华，事故类型为意外身故，事故日期为2014年5月18日，死者周德华出险时汪雷在现场。汪雷陈述：2014年5月18日上午8时许，其与死者在工地17层楼内，死者站在通风道口上方搭着的一块木板上抹灰，她站在死者约1.5米的地方，在死者进行抹灰作业时，木板发生倾斜，死者不慎坠入直通地下一层的通风口内。当时由于是内墙抹灰，故未系安全带。2014年6月3日，原告顺庆劳务公司向被告平安养老保险公司提交了理赔资料。2014年10月23日，被告平安养老保险公司向周德华的受益人出具“歉难给付保险金”的书面通知，理由是居民死亡医学证明（推断）书第一联即医院留存联记载死亡原因“不详”，死因意外事故依据不足。
另查明，2013年3月10日，交城县鸿泰房地产开发有限公司与原告顺庆劳务公司签订《工程承包合同》，合同约定，工程地点为交城县迎宾路却坡街，工程名称为学府苑小区二期工程6号楼、7号楼，建筑面积6号楼约21800㎡，7号楼约22100㎡，开工日期为2013年3月20日至2014年12月31日。周友群系周德华之父、方腊梅系周德华之母、汪雷系周德华之妻，周德华与汪雷育有一女周欣雨，2010年10月28日出生。
原告顺庆劳务公司称罗崇明为支付周德华死亡赔偿款，向李某借款60万元，月息3分，每月按18000元计算利息，并提供借条一份。庭审中原告顺庆劳务公司申请出庭作证的证人李某陈述了罗崇明向其借款60万元用于支付周德华家属死亡赔偿金的事实。庭审中原告顺庆劳务公司申请出庭作证的证人刘某陈述，我系被告公司保险代理人，本案事故发生后，原告向我打电话报了案。2014年5月19日，我与公司另外一个同事一起去工地，我的同事在现场照了相。我们一同对周德华的爱人进行了询问，她证明周德华是在工地施工过程中死亡。我2014年6月初把所有的理赔资料都提供给了公司，提供完全后公司说理赔款很快就下来。一直到9月底，公司都说可以理赔。但国庆节后公司改称理赔有问题，后来给下了拒赔通知书。
确认以上事实的证据有原告顺庆劳务公司向法庭提交的平安养老保险股份有限公司人身保险合同、发票、工程承包合同、死亡赔偿协议、居民死亡医学证明（推断）书、平安养老保险股份有限公司通知、承诺书、劳动合同、借条、常住人口登记卡、结婚证、安陆市辛榨乡深沟村村民委员会证明，被告平安养老保险公司向法庭提交的证明、保险事故询问笔录、出险现场照片，上述证据经当庭举证、质证，另有本案庭审笔录在卷佐证，足以采信。
本院认为，原告顺庆劳务公司在被告平安养老保险公司处投保了团体人身保险，原、被告双方形成了保险合同关系，保险合同合法有效，在合同约定的保险期限内对各方当事人均具有法律效力。因周德华系原告公司员工，故周德华为原、被告保险合同的被保险人。本案双方当事人争议的焦点是：周德华死亡是否属于保险合同约定的保险范围，被告是否应当承担赔付责任。在保险期间内，周德华于2014年5月18日死亡。虽交城县人民医院出具的居民死亡医学证明（推断）书所载死亡原因为不详（高空坠落），且高空坠落系由于后期进行火化而标注的具体死亡原因，但该证明无法排除周德华死亡系意外身故，结合原告顺庆劳务公司向周德华进行死亡赔偿的事实以及被告平安养老保险公司的询问笔录、现场照片来看，可以认定高空坠落系周德华死亡的原因。被告平安养老保险公司亦无证据证明周德华的死亡属于保险合同约定的免责事由，在无法确定周德华死亡的真正原因时，依据《中华人民共和国保险法》第三十条的规定：“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释”，故对周德华的死亡原因应当作出有利于被保险和受益人的解释。因此，被告平安养老保险公司应当承担保险责任。因本案保险单未指定受益人，保险金应当作为周德华的遗产由被告平安养老保险公司履行给付保险金的义务。原告顺庆劳务公司履行死亡赔偿义务后，周德华的父亲周友群、母亲方腊梅、妻子汪雷同意理赔款由原告公司罗崇明领取，系将他们对被告平安养老保险公司的债权转让给了原告顺庆劳务公司。原告顺庆劳务公司向被告平安养老保险公司进行理赔时所提交的材料中包括周德华的父亲周友群、母亲方腊梅、妻子汪雷出具的承诺书，已履行了通知被告平安养老保险公司的义务。故原告顺庆劳务公司要求被告平安养老保险公司赔付60万元保险金的主张，本院予以支持。原告顺庆劳务公司要求被告平安养老保险公司支付损失的主张，因双方保险合同中未进行约定，故本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条第一款、第八十条、《中华人民共和国保险法》第三十条、第三十一条、第四十二条第（一）项、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：
一、被告中国平安养老保险股份有限公司山西分公司在本判决生效后十日内赔付原告山西顺庆建筑劳务有限公司保险金60万元。
二、驳回原告山西顺庆建筑劳务有限公司的其他诉讼请求。
如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费10520元（原告已预交），由被告中国平安养老保险股份有限公司山西分公司负担。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。
审 判 长 温 姣
人民陪审员 池凤林
人民陪审员 李小兰
二〇一五年二月二十六日
书 记 员 常红丽
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