舟山市普陀区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）舟普六商初字第160号
原告浙江舟山普陀农村商业银行股份有限公司XX支行。
负责人顾XX。
委托代理人（特别授权）顾XX。
被告乐XX。
被告乐XX。
被告郑XX。
原告浙江舟山普陀农村商业银行股份有限公司XX支行（以下简称“农村商业银行XX支行”）诉被告乐XX、乐XX、郑XX金融借款合同纠纷一案，本院于2015年10月9日立案受理后依法由审判员李向锋适用简易程序，于2015年11月4日公开开庭进行了审理。原告农村商业银行XX支行委托代理人顾XX到庭参加诉讼；被告乐XX、乐XX、郑XX经传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法对本案缺席审理。本案现已审理终结。
原告农村商业银行XX支行诉称：2014年2月14日，借款人乐XX以筹措养殖成本为由，向原告申请贷款8万元。同日，双方签订《个人保证借款合同》约定，借款期限为2014年2月14日至2015年2月10日，由被告乐XX作保证。2014年2月14日，原告与乐XX签署借款借据约定，借款金额为8万元，借款期限为2014年2月14日至2015年2月10日，借款月利率为8.25‰。原告依约向乐XX发放了8万元贷款，履行了合同义务，但乐XX在贷款到期前因病死亡，贷款利息从2014年6月21日起停止支付。之后，经原告与保险公司交涉，由保险公司赔偿了3万元，并于2014年11月5日到账。该笔款项用于归还三季度贷款利息2061.57元，剩余27938.43元用于归还贷款本金。据了解，乐XX名下有一套位于舟山市普陀区六横镇苍洞中心村小苍洞29号的住房，其母亲即被告郑XX、女儿即被告乐XX系乐XX遗产的合法继承人，该两被告应在继承遗产的同时承担乐XX的债务。被告乐XX作为保证人，应对该笔贷款负连带共同还款责任。为此，原告诉至本院，请求依法判令：1.被告乐XX归还原告借款52061.57元及利息2378.74元，并支付借款52061.57元从2015年2月11日起至清偿日止按月利率12.375‰计算的罚息；2.处置被告乐XX、郑XX所继承的位于六横镇苍洞中心村小苍洞29号的房产；3.本案诉讼费由三被告承担。
原告农村商业银行XX支行为证明其诉讼请求所依据的事实与理由而向本院提交了中国银监会舟山监管分局关于普陀农村商业银行六横支行台门分理处升格的批复，情况说明，普陀农村商业银行小额贷款申请、调查、审批表，个人保证借款合同（附件包括养殖塘承包合同、乐XX身份证复印件、无婚姻登记记录证明），借款借据，业务凭证，舟山市普陀区六横镇苍洞中心村小苍洞股份经济合作社出具的证明，资金汇划补充凭证，收贷收息凭证等证据。
被告乐XX、乐XX、郑XX均未作答辩。
被告乐XX、郑XX未向本院提交证据。
被告乐XX向本院提交了死亡证明、集体土地使用证、城乡私人建房审批表各1份。
为查明案情需要，本院自舟山市国土资源局普陀六横中心所调取了土地使用权登记审批表1份，并对被告乐XX、郑XX进行了调查询问。
经审理查明：2014年2月13日，乐XX以筹措养殖成本为由，向原浙江舟山普陀农村商业银行股份有限公司六横支行（以下简称“农村商业银行六横支行”）申请贷款8万元。2014年2月14日，乐XX作为借款人，被告乐XX作为保证人与农村商业银行六横支行签订了《个人保证借款合同》。该合同约定，贷款人同意向借款人发放贷款8万元；借款期限自2014年2月14日起至2015年2月10日止；借款利率为月利率6.5‰，借款借据利率与该约定不一致的，以借款借据为准；还款方式为按季付息，每季末月的20日为结息日，次日为付息日，本金至借款期限届满时一次性归还，利随本清；保证方式为连带责任保证；保证期间自借款期限届满之日起二年；保证担保范围为贷款本金、利息（包括罚息、复息等）、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用；借款人未按期归还贷款本金，从逾期之日起按约定利率加收50%的罚息利率计收罚息。合同签订后，农村商业银行六横支行按约向乐XX发放了8万元贷款，并与乐XX签署借款借据约定借款利率为月利率8.25‰。此后，根据原告农村商业银行XX支行确认，乐XX按合同约定支付贷款利息至2014年6月20日。2014年7月8日，乐XX因病去世。之后，原告农村商业银行XX支行确认其于2014年11月5日获得贷款保险赔偿款3万元，用于清偿贷款利息2061.57元、本金27938.43元。截止本案诉讼期间，三被告清偿剩余贷款本息。
另查明：2014年1月13日，经中国银行业监督管理委员会舟山监管分局批复同意，原浙江舟山普陀农村商业银行股份有限公司六横支行台门分理处升格为浙江舟山普陀农村商业银行股份有限公司XX支行。被告乐XX、郑XX分别系乐XX女儿和母亲。在原××××村，乐XX名下原有住房一套，但因村宅基地整理需要，该房屋在数年前被拆除。乐XX随即建造了位于舟山市普陀区六横镇苍洞中心村小苍洞29号住房。在办理该房屋建房审批手续期间，乐XX病故，现该房屋以被告郑XX名义在办理相关手续。
本院认为：合法的借贷关系受法律保护。继承遗产应当清偿被继承人依法所承担的债务，清偿债务以继承遗产的实际价值为限。本案中，原农村商业银行六横支行与乐XX、被告乐XX签订的《个人保证借款合同》系双方当事人真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方均应按合同约定全面履行各自的义务。原告农村商业银行XX支行持有借款合同、借款借据等放贷凭证，系案涉贷款的实际发放机构，在其前身原舟山普陀农村合作银行六横支行台门分理处升格为具有独立民事主体资格的浙江舟山普陀农村商业银行股份有限公司XX支行即本案原告后，其应承受以农村商业银行六横支行名义签订的借款合同的权利义务。根据合同约定，农村商业银行六横支行发放借款8万元后，乐XX应于每季度末月的21日支付当季借款利息，但乐XX仅按约支付借款利息至2014年6月20日后病故，原告农村商业银行XX支行因此于2014年11月5日获得贷款保险赔偿款3万元，该款项应先用于支付已到期（即2014年6月21日至2014年9月20日期间）的借款利息及相应的罚息，故原告将该款项用于清偿借款利息2061.57元、本金27938.43元符合合同约定，本院予以确认。清偿后，借款尚余52061.57元。因借款期限在原告提起本案诉讼时已届满，故原告有权要求债务人归还借款52061.57元并承担合同约定的违约责任。关于借款利息问题。原告尚未收回的借款利息包括借款8万元自2014年9月21日起至2015年11月4日止按月利率8.25‰计算的利息990元，以及借款52061.57元自2014年11月5日起至借款期限届满日即2015年2月10日止按月利率8.25‰计算的利息1403.06元，合计2393.06元。因原告诉请主张的借期内尚未收回的借款利息2378.74元未超过其根据合同约定可主张的上述金额，故本院予以支持。关于罚息问题。根据合同约定，借款人未按期归还借款本金，从逾期之日起按借款合同约定的月利率8.25‰加收50%计收罚息，因此，罚息应从借款52061.57元逾期归还之日即2015年2月11日起至偿还完毕日止按月利率12.375‰计算。乐XX生前所欠上述借款债务（包括利息及罚息）合法有效，其去世后，作为其第一顺位继承人，被告乐XX、郑XX应以所继承乐XX遗产的实际价值为限清偿上述借款债务。舟山市普陀区六横镇苍洞中心村小苍洞29号房屋系乐XX名下的旧房被拆迁后由乐XX生前所建造，且该房屋具备合法的审批建设手续，故乐XX对该房屋拥有产权份额，该产权份额系乐XX遗产。因被告乐XX、郑XX均明确表示继承该遗产，故该两被告应以所继承的该遗产的实际价值为限清偿上述借款债务。
关于担保责任问题。因《个人保证借款合同》约定被告乐XX为本案借款提供连带责任保证，而现今合同约定的借款债务届期未履行，故根据保证合同约定的保证方式、保证期间和保证担保范围，作为债权和担保权继受人的原告农村商业银行XX支行有权要求被告乐XX对上述借款债权（包括利息、罚息）承担连带清偿责任。被告乐XX清偿债务后，有权以被告乐XX、郑XX所继承乐XX遗产的实际价值为限向该两被告追偿。
被告乐XX、乐XX、郑XX既未书面或口头答辩，亦未到庭参加诉讼，应视为对各自的抗辩及质证等权利的放弃。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国继承法》第三十三条第一款，《中华人民共和国担保法》第十八条第二款、第二十一条第一款、第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告乐XX、郑XX于本判决生效之日起十日内以所继承乐XX遗产的实际价值为限清偿原告浙江舟山普陀农村商业银行股份有限公司XX支行借款52061.57元及利息2378.74元，并支付借款52061.57元自2015年2月11日起至偿还完毕日止按月利率12.375‰计算的罚息。
二、被告乐XX对以上第一项中的全部债务承担连带清偿责任。被告乐XX清偿债务后，有权以被告乐XX、郑XX所继承乐XX遗产的实际价值为限向该两被告追偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费1161元，减半收取580.50元，由被告乐XX、郑XX在继承乐XX遗产的实际价值范围内负担，被告乐XX负连带清偿责任。
如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省舟山市中级人民法院。
审 判 员 李向锋
二〇一五年十二月十六日
代书记员 王茗潇
【附相关法律条文】
《中华人民共和国合同法》
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国继承法》
第三十三条继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。
继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。