广西壮族自治区上林县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）上民二初字第57号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司上林县支行，住所地上林县。代表人：黄福森，该行行长。委托代理人：石燕宝，该行职员。被告：苏志程。被告：潘桂如，系苏志程之妻子。被告：苏启华。被告：黄连清，系苏启华之妻子。被告：苏启胜。被告：古秀玉，系苏启胜之妻子。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上林县支行与被告苏志程、潘桂如、苏启华、黄连清、苏启胜、古秀玉金融借款合同纠纷一案，本院于2015年6月12日受理后，依法适用简易程序于2015年7月16日公开开庭进行了审理。原告委托代理人石燕宝到庭参加诉讼，被告苏志程、潘桂如、苏启华、黄连清、苏启胜、古秀玉经本院依法传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称，被告苏志程、潘桂如于2014年3月21日与苏启华、黄连清、苏启胜、古秀玉作为联保担保，向原告贷款5万元。贷款期限一年。目前被告苏志程仍拖欠原告贷款本金30301.48元、利息1556.83元，已违反了借款合同的约定。依据我国《民事诉讼法》、《合同法》、《担保法》等法律规定，特请求法院判令被告苏志程、潘桂如归还原告借款本金30301.48元，利息及罚息1556.83元，本息合计31858.31元（利息、罚息仅计至2015年6月11日止，往后利息、罚息顺延另计）；判令被告苏启华、黄连清、苏启胜、古秀玉对上述还款债务负连带清偿责任；由被告承担本诉讼案件所产生的各项费用。原告对其陈述事实在举证期限内提交的证据有：1、身份证、户口本复印件，证明被告身份情况；2、“好借好还”小额联保贷款额度申请表，证明苏志程、苏启华、苏启胜于2014年3月6日组成联保小组向原告申请贷款；3、小额贷款联保协议书，证明原告与被告苏志程、苏启华、苏启胜于2014年3月20日签订小额贷款联保协议书，约定双方权利义务，苏志程、苏启华、苏启胜的配偶也同意并签名；4、“好借好还”小额贷款贷款申请表，证明被告苏志程2014年3月6日向原告申请贷款5万元，其配偶潘桂如同意并签名；5、小额贷款借款合同，证明原告与被告苏志程于2014年3月20日签订借款合同及合同内容；6、个人贷款放款单、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据，证明原告于2014年3月21日向被告苏志程发放5万元贷款；7、分期贷款还款计划表、还款账户交易明细及个人信贷系统查询单，证明被告的还款计划及被告的还款情况。被告苏志程、潘桂如、苏启华、黄连清、苏启胜、古秀玉未提交书面答辩，亦未提交证据。本院认为，根据《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利。被告苏志程、潘桂如、苏启华、黄连清、苏启胜、古秀玉经本院合法传唤，无正当理由未到庭，视为已放弃答辩和质证的权利。经审核，原告提交的上述证据，均符合客观事实和法律规定，可以作为定案的依据，本院予以确认。综合全案证据，本院确认以下法律事实：2014年3月6日，被告苏志程、苏启华、苏启胜自愿组成联保小组，向原告申请联保贷款。同日，被告苏志程还向原告提交《“好借好还”小额贷款贷款申请表》，申请贷款5万元用于购买猪饲料，其配偶潘桂如也在申请表签名。3月20日，原告（甲方）审核后与被告苏志程、苏启华、苏启胜（乙方）签订了《小额贷款联保协议书》，约定：乙方成立联保小组；从2014年3月20日起至2016年3月20日止，甲方可根据乙方任一成员的申请，多次签订借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过5万元内发放贷款；乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证；甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任；乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任等。苏志程、苏启华、苏启胜及其配偶均在协议上签名。当日，原告（甲方）与被告苏志程（乙方）签订了《中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同》，约定：甲方通过乙方开立的邮政储蓄个人结算账户发放贷款，贷款金额5万元，贷款利率为固定利率14.58%；贷款期限自2014年3月至2015年3月；还款方式为阶段性等额本息还款法，即借款前十个月按月偿还当月利息，不还本金，此后期间按照等额本息还款法偿还；由苏启华、苏启胜提供连带责任担保；借款人不按期偿还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息等。苏志程在合同尾部“乙方”处、潘桂如在“乙方配偶”处签字确认。3月21日，原告即将5万元借款发放至借款合同约定的苏志程的放款账户。借款期限届满后，被告苏志程没有按照借款合同约定返还借款及支付利息。至2015年6月11日，被告苏志程仅归还原告借款19698.52元，尚欠原告借款30301.48元，利息及罚息1556.83元。原告多次向被告追偿未果后，遂向本院起诉，提出上述诉讼请求。至本案开庭之日即2015年7月16日，被告苏志程尚欠原告借款30301.48元，利息及罚息2112.67元。本院认为，借款人应当按照约定的期限返还借款及支付利息。《中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同》及《小额贷款联保协议书》系当事人真实意思表示，不违反法律禁止性规定，合法有效，当事人均应按照合同约定全面履行义务。被告苏志程向原告借款5万元，原告按约履行了出借5万元的义务，被告苏志程在合同到期之后未按照约定返还借款及支付利息，应当承担偿还借款本息的民事责任。扣除被告苏志程偿还的借款19698.52元，被告苏志程尚欠原告借款30301.48元。原告与被告苏志程签订的《中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同》对利息及罚息的约定并未违反国家法律、行政法规的强制性规定，因此原告按照借款合同约定，计算出被告苏志程至2015年7月16日欠原告借款利息及罚息2112.67元是正确的，本院予以采纳。现原告起诉要求被告苏志程偿还借款本金30301.48元及相应的利息、罚息有事实和法律依据，本院予以支持。被告苏志程应支付的利息、罚息为：至2015年7月16日欠2112.67元，之后至本案生效判决规定的履行期限最后一日止以30301.48元为基数，按《中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同》的约定计付。被告苏志程、潘桂如系夫妻关系，潘桂如知道并同意苏志程向原告借款5万元。根据《最高人民法院法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”的规定，本案债务发生在被告苏志程、潘桂如婚姻关系存续期间，属夫妻共同债务，故原告要求被告潘桂如承担连带清偿责任，符合法律规定，本院予以支持。《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”《小额贷款联保协议书》约定苏志程、苏启华、苏启胜成立联保小组，联保小组任一成员自愿为小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，还约定联保小组成员的配偶同意联保小组成员从事的借款及（或）保证行为，对小组成员在本协议项下的义务承担共同还款责任。该协议约定保证方式为连带责任保证，因此原告要求被告苏启华、黄连清、苏启胜、古秀玉承担连带偿还责任，符合法律规定，本院予以支持。被告苏启华、黄连清、苏启胜、古秀玉承担责任后，有权就代为偿还部分向被告苏志程、潘桂如追偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告苏志程、潘桂如连带偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上林县支行借款本金30301.48元及利息、罚息（至2015年7月16日欠2112.67元，之后至本案生效判决规定的履行期限最后一日止以30301.48元为基数，按《中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同》的约定计付）；二、被告苏启华、黄连清、苏启胜、古秀玉对上述债务承担连带偿还责任。被告苏启华、黄连清、苏启胜、古秀玉承担责任后，有权就代为偿还部分向被告苏志程、潘桂如追偿。案件受理费596元，减半收取298元，由被告苏志程、潘桂如、苏启华、黄连清、苏启胜、古秀玉负担。上述应付款项，义务人应于本案判决发生法律效力之日起十日内履行完毕。义务人如果未按本案生效判决指定的期间履行给付金钱义务，应加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限的最后一日起二年内，向本院或与本院同级的义务人财产所在地人民法院申请执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院或广西壮族自治区南宁市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，并在上诉期限届满后七日内预交上诉案件受理费596元，款汇：待结算财政款项中院诉讼费专户；开户行：中国农业银行南宁市竹溪支行；账号：20×××17。逾期不交也不提出缓交、减交和免交申请的，则按自动撤回上诉处理。审判员宁泽林二〇一五年七月二十三日书记员韦雪梅附法律条文：1、《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。3、《最高人民法院法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。4、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。