山东省滕州市人民法院
民 事 判 决 书
（2015）滕商初字第1246号
原告中国农业银行股份有限公司滕州市支行,住所地滕州市。
负责人王玉栋，行长。
委托代理人褚衍生，男，1964年7月5日出生，汉族，住滕州市.
委托代理人孙延华，男，1985年8月23日出生，汉族，住滕州市。
被告张琪，女，1983年1月13日出生，汉族，居民，住枣庄市。
委托代理人张军，男，1967年7月4日出生，汉族，居民，住枣庄市。
被告张晨，男，1986年9月5日出生，汉族，居民，住枣庄市。
被告刘伟，男，1982年9月8日出生，汉族，居民，住滕州市。
被告滕州市杏花村置业有限责任公司，住所地滕州市。
法定代表人徐庆芳，经理。
原告中国农业银行股份有限公司滕州市支行与被告张琪、张晨、刘伟、滕州市杏花村置业有限责任公司金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。第一次开庭原告中国农业银行股份有限公司滕州市支行的委托代理人孙延华，被告张琪及其委托代理人张军、被告张晨、刘伟到庭参加了诉讼。被告滕州市杏花村置业有限责任公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。第二次开庭原告中国农业银行股份有限公司滕州市支行的委托代理人孙延华，被告张琪到庭参加了诉讼，被告张晨、刘伟、滕州市杏花村置业有限责任公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本院依法缺席审理，本案现已审理终结。
原告中国农业银行股份有限公司滕州市支行诉称，2010年被告张琪向原告中国农业银行股份有限公司滕州市支行申请购房贷款300000元，用于购买位于X号住房，借款期限自2010年3月24日起至2025年3月23日，共计180个月，被告张晨为共同借款责任人，被告刘伟为担保人，滕州市杏花村置业有限责任公司提供阶段性保证担保，同时以所购住房作抵押。因被告现已12个月没能履行还款义务，已违反了借款合同约定。现被告尚欠原告本金267986.56元、利息40095.88元、复息804.74元、罚息827.63元，具体金额以银行会计结算日金额为准，为维护原告的合法权益，现请求贵院依法判令四被告共同偿还所欠本金及利息、复息、罚息，诉讼费用由被告承担。
被告张琪辩称，因买房我向原告借款300000元属实，这个借款不是我个人借的。该笔借款是在我和张晨婚姻关系存续期间产生的，2011年8月29日我和张晨办理了离婚手续，该房产归张晨所有，因此贷款应当有张晨负责偿还借款本金及利息，我方同意并配合法院卖房偿还原告借款本金及利息。复息、罚息不符合法律规定，违约金30000元是增加的诉讼请求。
被告张晨辩称，我同意由我来偿还贷款，欠贷款跟张琪没关系，当时离婚时达成协议，房屋归我所有，贷款由我偿还，原告说的罚息、复息、违约金不符合法律规定。
被告刘伟辩称，我为被告张琪向原告借款300000元担保属实。
被告滕州市杏花村置业有限责任公司未予答辩。
经审理查明，2010年3月24日，被告张琪（借款人、购房人、抵押人）、刘伟、滕州市杏花村置业有限责任公司（保证人）与原告中国农业银行股份有限公司滕州市支行（贷款人）签订个人购房担保借款合同一份，其中约定：借款金额为300000元，借款用途为购买房产，借款期限自2010年3月24日起至2025年3月23日止，借款利率为在中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率5.94%的基础下浮15%，执行年利率5.049%。被告刘伟、滕州市杏花村置业有限责任公司提供连带责任保证。保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。一次性还本的，保证期间为借款到期日起二年；分期偿还的，保证期间为每期还款日起两年。借款人与贷款人达成期限变更协议的，保证人继续承担保证责任，保证期间自期限变更协议约定的债务履行期限届满之日起二年。若发生法律法规或者本合同约定的事项，导致本合同债务被贷款人宣布提前到期的，保证期间自贷款人确定的债务提前到期之日起二年。借款人未按本合同约定归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起按合同约定的借款执行利率基础上上浮一定比例计收罚息，具体比例见特别条款，直至本息清偿为止。本合同有效期内，发生下列情形之一的，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施。（2）借款人未足额偿还借款本息超过90天。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。本合同项下借款采用分期还款方式还本付息，借款人以每壹个月为一个还款周期，共180期。自借款发放后，每期末月的借款对应日20日为还款日。借款人与贷款人商定采用等额本息还款法方式归还借款本息。对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息。对保证人、抵押人的违约行为，违约金按本合同项下借款本金数额的百分之壹拾计算。合同签订后，原告依合同约定向被告张琪发放借款300000元。截止到2012年7月24日被告尚欠原告借款本金267986.56元及利息至今未付。原告于2015年7月23日诉来本院，请求判决四被告共同偿还欠款309714.81元，具体还款金额以银行会计结算日金额为准，诉讼费用由被告承担。庭审中，原告变更诉讼请求，要求解除原、被告之间签订的个人购房担保借款合同。判决四被告共同偿还借款本金267986.56元，借款期限内的利息40095.88元以及逾期利息、复利。同时要求被告支付违约金30000元。
另查明，被告张琪与被告张晨于2009年5月20日办理结婚登记手续，2011年8月29日办理离婚登记手续，双方在离婚协议中约定共同购买的滕州市X房产所有权归被告张晨所有。
还查明，被告张晨向原告出具了共同还款责任人承诺书，该承诺书载明：“本人与借款人张琪是夫妻关系，因借款人购买滕州市杏花村置业有限责任公司开发的位于X房一套，向贵行申请个人购房贷款叁拾万元整。本人作为借款人的共同还款成员，向你行承诺当借款人不按期偿还上述贷款本息时，本人对该笔贷款本息及相关费用承担连带清偿责任。”被告张晨在共同还款责任人处签名、捺印。
上述事实，有当事人陈述、借款申请书、个人购房担保借款合同、个人借款凭证等证据在卷为凭。
本院认为，被告张琪、刘伟、滕州市杏花村置业有限责任公司与原告中国农业银行股份有限公司滕州市支行所签订的个人购房担保借款合同约定的复利中，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利，无法律依据。合同中约定保证人、抵押人的违约责任，因约定的利息、罚息以及复利足以弥补给原告造成的损失，如被告再支付违约金有失公平。以上内容应为无效。除以上内容外合同中约定的其他内容，系双方真实意思表示，亦不违反法律、行政法规的强制性规定，应为有效。虽然被告张晨与被告张琪办理了离婚登记手续，并在离婚协议中约定所购买房屋所有权归被告张晨所有，但不影响被告张琪与原告所签订借款合同的效力，亦不能否定被告张琪向原告偿还借款本息的责任。对此双方均应按合同约定履行自己的义务。原告依合同约定向被告张琪发放借款300000元，已履行了自己的合同义务，被告仅按照合同约定偿还借款本金及利息至2012年7月24日，之后被告张琪未再履行还本付息的义务。同时在被告张琪未能按合同约定的还款方式及期限履行支付借款本息义务的情况下，被告刘伟、滕州市杏花村置业有限责任公司亦未按合同约定履行保证责任，导致借款合同履行不能。合同中约定借款人未足额偿还借款本息超过90天的，贷款人有权提前收回已发放贷款。因此原告有权提前收回已发放贷款，原、被告之间所签订的个人购房担保借款合同应随之予以解除。此笔借款系在被告张琪与被告张晨婚姻关系存续期间所借，并且被告张晨在共同还款责任人承诺书上承诺其作为此笔借款共同还款责任人，应认定被告张晨与被告张琪为共同借款人，对此笔借款被告张晨应与被告张琪共同承担偿还责任。因此原告要求解除合同，以及要求被告共同偿还借款本金267986.56元并支付利息（包括罚息、复利），理由正当，依法应予支持。原告于2015年7月23日向本院起诉要求被告偿还借款本金及利息，应视为原告提前收回已发放贷款的时间，从被告欠款之日2012年7月24日至起诉之日2015年7月23日之间的利息按合同约定的借款期限内的利率计算，从2015年7月24日至被告本息清偿完毕为止，按合同特别条款中关于逾期借款的利率计算。根据担保法的规定，主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应承担担保责任。合同中约定被告刘伟、滕州市杏花村置业有限责任公司为被告张琪的借款提供连带责任保证，同时原告在合同约定的保证期限内向被告刘伟、滕州市杏花村置业有限责任公司主张的权利。虽然原、被告之间签订的借款合同予以解除，但根据以上规定被告刘伟、滕州市杏花村置业有限责任公司仍然对该笔借款承担连带清偿责任。第一、二次被告滕州市杏花村置业有限责任公司、第二次开庭被告张晨、刘伟经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃答辩权、举证权、质证权，应承担对其不利的诉讼后果。根据《中华人民共和国合同法》第九十四条第（四）项、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、解除被告张琪、刘伟、滕州市杏花村置业有限责任公司与原告中国农业银行股份有限公司滕州市支行于2010年3月24日签订的个人购房担保借款合同；
二、被告张琪、张晨偿还原告中国农业银行股份有限公司滕州市支行借款本金267986.56元；
三、被告张琪、张晨支付给原告中国农业银行股份有限公司滕州市支行借款期限内的利息40591.92元（以借款本金267986.56元为基数，从2012年7月24日起至2015年7月23日止，按约定利率5.049%计算），复利2049.41元；
四、被告张琪、张晨支付给原告中国农业银行股份有限公司滕州市支行逾期利息，以借款本金267986.56元为基数，从2015年7月24日起至本判决确定履行之日止，按约定利率5.049%上浮50%计算；
五、被告张琪、张晨支付给原告中国农业银行股份有限公司滕州市支行以40591.92元为基数，从2015年7月24日起至本判决确定履行之日止，按约定利率5.049%上浮50%计算的复利；
六、被告刘伟、滕州市杏花村置业有限责任公司对上述第一、二、三、四、五项承担连带清偿责任；
七、驳回原告中国农业银行股份有限公司滕州市支行的其他诉讼请求。
上述第一至六项被告于本判决生效后10日内履行完毕。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费5946元，由被告张琪、张晨、刘伟、滕州市杏花村置业有限责任公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省枣庄市中级人民法院。
审 判 长 马真安
审 判 员 孙强华
人民陪审员 王慎富
二〇一六年四月六日
书 记 员 顾青青