山东省青岛市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2018）鲁02民终1452号
上诉人（原审原告）：青岛佳宇速达物流有限公司。
法定代表人：彭春丽，总经理。
委托诉讼代理人：衣学义，山东嘉阳律师事务所律师。
委托诉讼代理人：耿巍，山东嘉阳律师事务所实习律师。
被上诉人（原审被告）：华泰财产保险有限公司青岛分公司。
法定代表人：贾斐超，总经理。
委托诉讼代理人：刘宗祥，上海锦天城（青岛）律师事务所。
委托诉讼代理人：王中华，上海锦天城（青岛）律师事务所。
上诉人青岛佳宇速达物流有限公司（以下简称佳宇物流公司）因与被上诉人华泰财产保险有限公司青岛分公司（以下简称华泰财险青岛分公司）财产保险合同纠纷一案，不服山东省青岛市崂山区人民法院（2016）鲁0212民初2732号民事判决，向本院提起上诉。本院于2018年2月2日立案后，依法组成合议庭，进行了审理。本案现已审理终结。
上诉人佳宇物流公司上诉请求：依法撤销一审判决，改判支持上诉人的诉讼请求；由被上诉人承担本案的诉讼费用。事实及理由：一审法院认为，佳宇物流公司作为投保人，而非被保险人，无权请求保险金的认定，属于适用法律错误。一、本案损失最终应由保险人承担，而不是保险合同的当事人佳宇物流公司承担。本案中，上诉人支付了保费，协助被上诉人进行了勘查，在赔偿被保险人后却被保险人拒赔或者按照被上诉人之主张，在其向被保险理赔后，则可以向上诉人代位求偿。按照一审判决，则上诉人支付了保费，却得不到任何保障，违背了民事活动的公平原则，也与上诉人购买保险的初衷不符。上诉人与被上诉人订立《货物运输合同保险协议》时，保险标的尚未确定，上诉人购买此保险系为自身利益即未来发生保险事故的责任利益。该保险协议约定：如涉及第三者责任，还需担保向责任方追偿的有关函电及其他必要单证。上诉人作为合同当事人，理应排除在“第三者”之外。被上诉人作为保险产品提供者，应认识到上诉人与其订立合同的目的是为自己提供保障，而其提供的格式合同却对上诉人可能成为损失的承担者无任何明确说明。合同还约定：甲方（上诉人）或者被保险人在向丙方索赔时……。据此，上诉人得出自己有权向保险人索赔的权利，从而实现自己购买保险的目的。如果保险人明确告知上诉人承运人赔偿后无权索赔，则上诉人无任何理由购买此保险，被上诉人的行为违背了保险合同的最大诚信原则。因此，上诉人的合理的预期利益应受保护，本次事故损失的最终承担者应是被上诉人。但最终的承运人并非上诉人，被上诉人还可以向最终的承运人主张代位求偿权。二、上诉人从山东斯道拉恩索华泰纸业有限公司（以下简称山东纸业公司）取得货物所有权，享有向被上诉人索赔的权利。
被上诉人华泰财保青岛分公司辩称：一、上诉人混淆了投保人和被保险人的法律地位，其作为投保人，不享有保险金请求权。本案中，上诉人系投保人，而被保险人系拥有货物所有权之货主。因此，上诉人无权获得保险赔偿金。二、上诉人就涉案货物运输与货主订立了运输合同，系承运人，即涉案货损事实的最终承担者。事故发生后，货主有选择赔偿主体的权利。对此可以参照保险法解释四征求意见稿第十二条的规定。本案中货主以扣除运费的方式要求上诉人承担赔偿责任，避免了保险人赔偿后行使追偿权。三、上诉人无证据证明其取得了涉案货物的所有权。首先，根据《保险法》第十二条保险利益的规定：财产保险的被保险人在保险事故发生时对保险标的应当具有保险利益。保险标的是尚未发生损失的财产，已经发生损失的财产并非保险标的。财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。即使如上诉人所称，上诉人取得货物所有权也是在事故发生后，并非在保险事故发生时取得，因此其不具有保险利益，无权请求赔偿。
佳宇物流公司向一审法院起诉请求：华泰财保青岛分公司向佳宇物流公司支付保险赔偿款145186.3元；诉讼费由华泰财保青岛分公司承担。
根据当事人陈述和经审查确认的证据，一审法院认定事实如下：2015年3月18日，佳宇物流公司和山东纸业公司签订运输合同，由佳宇物流公司承运山东纸业公司卷纸48件，至江西省南昌市江西江报传媒彩印有限公司。同日，佳宇物流公司在华泰财险青岛分公司处投保国内水路、陆路货物运输保险，投保货物为佳宇物流公司承运的山东纸业公司48件卷纸，保险金额20万元，从东营大王镇运至南昌，被保险人为拥有货物所有权之货主。每次事故绝对免赔额2000元或绝对免赔率为损失金额的10%，两者中以高者为准。合同第十条约定：收到被保险人的赔偿请求后，保险人应当及时就是否属于保险责任作出核定，并将核定结果通知被保险人。情形复杂的，保险人在收到被保险人的赔偿请求并提供理赔所需资料后三十日内未作能核定保险责任的，保险人与被保险人根据实际情形商议合理期间，保险人在商定的期间内作出核定结果并通知被保险人。对属于保险责任的，在与被保险人达成有关赔偿金额的协议后十日内，履行赔偿义务。第十一条约定：货物发生保险责任范围内的损失时，按货价确定保险金额的，保险人根据实际损失按起运地货价计算赔偿；按货价加运杂费确定保险金额的，保险人根据实际损失按起运地货价加运杂费计算。但最高赔偿金额以保险金额为限。
2015年3月19日，佳宇物流公司与案外人周士松签订承运合同，由周士松负责涉案48件货物的运输，2015年3月19日上午12时左右货物到达目的地南昌江西江报传媒彩印有限公司仓库时发现，四层蓬布下的48件货物因路途中被雨淋湿造成粘连。后，华泰财险青岛分公司进行了出险，并于当日委托中衡保险公估股份有限公司对该运输货物受损情况进行公估，中衡保险公估股份有限公司对周士松做了《保险事故现场查勘询问笔录》并作出了34GG06201610506号《查勘报告》，该勘验报告主要载明：一、保险标的概况为卷纸，保险类别国内水路陆路货物运输保险，综合险，保险金额为20万元。二、事故经过：2016年3月19日12时许，驾驶员周士松驾驶着苏Ｃ×××××（苏CTV**挂）车抵达江西省南昌市玉屏西大街江投彩印有限公司内，卸货时发现因运输途中下雨造成车上运输的48卷860*D1000型高白超级压光纸水湿受损。三、现场勘验情况：本次苏Ｃ×××××／苏CTV**挂运输出险的标的物共计48卷，通过现场未卸货前对标的货物的勘察，标的货物为纸质柱形成卷包装，分上下两层码放，受损部位为上层卷纸的顶部部分，下层卷纸为底部部位，通过损失程度测量得出每卷受损高度约10CM至20CM不等，标的货物高光纸单卷高度约100CM。另外，该公估报告中附现场纸张受损情况照片四张。勘查结论为：根据现场查勘，认为受损纸卷程度较轻，水湿集中在装载货车底层，水湿程度目测效轻微，货物有完整的包装，未见整体水湿情况。初步估损金额为货物价值的20%左右。
货物受损报案经华泰财险青岛分公司对未卸车受损货物初步勘验后，受损货物直接返厂，华泰财险青岛分公司短信告知货运司机返厂后勿私自卸货，待保险公司到场后，由保险公司人员取证后方可卸货，否则由此产生的后果自行承担。货运司机短信回复收到该告知。
受损货物返回山东纸业公司后，在未通知保险人员到场的情况下，山东纸业公司对受损卷纸进行了检验，2015年5月10日，山东纸业公司做出了产品检验单一份，该检验单载明，订单号GMCN-500112，收货时发现48卷有严重水湿现象无法使用，返厂32卷共计25720KG。根据检验32卷产品损坏部位有严重的水湿且全部粘连在一起，且水湿部位较多，已经无法使用，鉴定产品全部报废。并于同日出具湿货残值处理方案，认定32卷纸只能做废品，残值为4500元。同日，山东纸业公司向佳宇物流公司出具索赔函和扣款证明，该索赔函及扣款证明主要内容为，2015年3月18日经佳宇物流公司运输至江西省南昌市的48卷纸，因雨布渗漏导致货湿，经返厂鉴定32卷纸全部报废，48卷纸损失共计208618.2元。请求佳宇物流公司赔付该款项。山东纸业公司将上述款项直接在佳宇物流公司的应付运费中予以扣除。扣款后，山东纸业公司给佳宇物流公司开具了金额为208618.22元增值税专用发票。庭审中佳宇物流公司认可对于48卷纸中损失较小的16卷纸，已经进行了变卖，变卖价格为46000元。对其他32卷纸作为废纸进行了处理，残值为4500元。又查，2015年7月2日，华泰财险青岛分公司委托北京华泰保险公估有限公司对受损货物进行了公估，北京华泰保险公估有限公司于2016年2月24日做出公估报告，该公估报告载明：公估人于2015年7月3日以及2016年2月5日派员赶赴东营大王镇山东纸业公司公司对受损货物进行了勘验，因被保险货物和山东纸业公司公司其他货物均堆放在库房内，且纸张外包装开裂严重，大部分无包装，第一次现场勘查，公估师认为不具备查勘条件，导致未能勘查。2016年2月5日，北京华泰保险公估有限公司又对受损货物进行了第二次勘查，公估公司在公估报告中载明在无法进一步核实实际损失且资料不全基础上，给予32卷货物最高发票金额的20%的定损金额36241.51元。
2015年5月28日，佳宇物流公司以被保险人身份向华泰财险青岛分公司送达了索赔函，要求其承担赔偿责任。华泰财险青岛分公司于2016年3月28日，向佳宇物流公司出具了索赔回复，认为索赔方佳宇物流公司系本案的承运人，不是本保单项下适格的索赔主体。故认为对佳宇物流公司的索赔不应承担赔偿责任。
一审法院再查明，受损货物在起诉时早已被全部销毁。佳宇物流公司请求华泰财险青岛分公司赔偿佳宇物流公司损失费共计145186.3元。
一审法院认为，依据本案查明的基本事实，佳宇物流公司和山东纸业公司签订运输合同，由佳宇物流公司承运山东纸业公司卷纸48件，至江西省南昌市江西江报传媒彩印有限公司。同时，佳宇物流公司在华泰财险青岛分公司处投保国内水路、陆路货物运输保险，投保货物为佳宇物流公司承运的山东纸业公司48件卷纸，保险金额20万元，从东营大王镇运至南昌，被保险人为拥有货物所有权之货主。后货物淋雨产生水湿受损。作为货物所有权人山东纸业公司对于货损可基于和佳宇物流公司之间的运输合同要求佳宇物流公司赔偿损失，也可基于和华泰财险青岛分公司之间的保险合同要求华泰财险青岛分公司赔偿损失。经一审法院查明的事实，山东纸业公司直接基于和佳宇物流公司之间的货运合同关系对于损失从运费中予以扣除。而未向本案华泰财险青岛分公司主张权利。而根据佳宇物流公司提交的保险合同，佳宇物流公司系诉争保险合同的投保人，而非被保险人，其无权径直以被保险人因保险事故发生遭遇损失为由，要求华泰财险青岛分公司向其支付保险赔偿金。故对于佳宇物流公司请求华泰财险青岛分公司支付保险赔偿款145186.3元的请求没有事实和法律依据，一审法院依法不予支持。据此，一审法院依据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、《中华人民共和国保险法》第十二条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决：驳回青岛佳宇速达物流有限公司对华泰财产保险有限公司青岛分公司的诉讼请求。案件受理费3204元，由青岛佳宇速达物流有限公司负担。
本院二审查明，2014年9月9日，佳宇物流公司（甲方）、青岛寰海保险经纪有限公司（乙方）和华泰财险青岛分公司（丙方）签订《货物运输保险协议（网上出单）》，约定，保险标的范围：凡丙方同意承保的、由甲方投保的贸易货物，均属本保险之标的。甲方根据本协议规定，向丙方办理投保手续，并交付保险费。丙方对上述之投保货物，按本协议约定承保，在发生保险责任范围内的损失时，按照丙方签具的保险单或保险凭证和所附保险条款之约定履行赔偿责任。货物种类：卷纸、机油。运输方式：汽车运输；承保金额：按货计价，本协议项下预估总保险金额为1200元，实际保险金额按甲方实际货物运输情况计算。每一危险单位的保险金额超过50万元时，按第五条另行办理投保手续，未办理的不予承保。每次事故的绝对免赔额为2000元或损失金额的10%，两者以高者为准。在协议第八条货物检验及赔偿处理还约定，（三）索赔单证，1、甲方或者被保险人在向丙方索赔时，通常需要提交：保险单或保险凭证、提（运）单、发票……及其他丙方认为必要的单证。（四）赔偿处理，1、丙方在接到上述索赔单据后，应当严格按照国家相关法律的规定和保险合同的约定，立即对甲方提出的索赔开展调查及相关理赔处理工作，确定是否属于保险责任范围，迅速核定应否赔付。
另查明，山东纸业公司出具的产品检验单、湿货残值处理方案、索赔函、扣款证明及增值税发票、检测费收据，处理废纸收据等证据载明：货物的总价值为208618.22元，残值50500元，检测费3200元，损失共计161318.12元。
二审中，双方当事人均未提交新证据。本院对一审法院认定的其他事实予以确认。
本院认为，本案争议的焦点在于：1、上诉人是否享有保险利益；2、被上诉人是否应承担赔偿责任；3、损失赔偿金额的认定问题。
1、关于佳宇物流公司是否享有《货物运输保险协议》项下保单的保险利益的问题。本院认为，《中华人民共和国保险法》第十二条第二款规定，财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。本案中，佳宇物流公司作为承运人，不是货物的所有者，对货物不享有所有权，对货物的损失不享有保险利益。依据《中华人民共和国保险法》第四十八条的规定，保险事故发生时，被保险人对保险标的不具有保险利益的，不得向保险人请求赔偿保险金。佳宇物流公司对保险标的不具有保险利益，不能依据《货物运输保险协议》向华泰财险青岛分公司请求保险金。
2、关于华泰财险青岛分公司是否应承担赔偿责任的问题。本院认为，根据《中华人民共和国保险法》第五条的规定：保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。保险人负有揭示险种性质、披露保险利益的告知义务。本案中，佳宇物流公司作为承运人为了转移运输风险与华泰财险青岛分公司订立《货物运输保险协议》，华泰财险青岛分公司作为保险人，在订立合同时应当向佳宇物流公司披露承运人在货运险项下无保险利益，不能得到货运险项下赔偿。但在双方订立《货物运输保险协议》中并未对佳宇物流公司作为承运人无保险金请求权作出提示与说明，仅是协议中列明了所适用的条款。在该协议中使用了：“甲方（佳宇物流公司）或者被保险人在向丙方（华泰财险青岛分公司）索赔时，通常需要提交相关材料……立即对甲方提出的索赔开展调查及相关的理赔处理工作……”等用词，存在诱导佳宇物流公司作出投保的可能。华泰财险青岛分公司与佳宇物流公司订立的货物运输保险合同，不能满足佳宇物流公司合理的期待利益，使佳宇物流公司丧失了投保其他险种的机会，依据《合同法》缔约过失责任的规定，华泰财险青岛分公司应当承担由此给佳宇物流公司造成的损失。
关于赔偿金额的认定问题，本院认为，上诉人佳宇物流公司所承运的货物出险后，经山东纸业公司检验，该公司出具了产品检验单、湿货残值处理方案、索赔函、扣款证明及增值税发票、检测费收据，处理废纸收据可以证明货物的损失情况，上诉人佳宇物流公司向山东纸业公司支付了货物损失款项及检验费共计161318.12元，本院对此予以确认。保险合同约定的保额为20万元，而货物的总价为208618.22元，应为不足额投保，保险金应按比例进行折算。折算后，根据保险合同约定，扣除10%的免赔后，华泰财险青岛分公司应当承担保险赔偿损失为139188.52元。北京华泰保险公估有限公司出具的公估报告定损为20%的意见，没有依据，本院不予采纳。
综上，上诉人佳宇物流公司的上诉请求部分成立，本院予以部分支持。依照《中华人民共和国保险法》第五条，《中华人民共和国合同法》第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项之规定，判决如下：
撤销山东省青岛市崂山区人民法院（2016）鲁0212民初2732号民事判决；
二、被上诉人华泰财产保险有限公司青岛分公司于本判决生效之日起10日内支付上诉人青岛佳宇速达物流有限公司的损失139188.52元；
三、驳回上诉人青岛佳宇速达物流有限公司的其他诉讼请求。
如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
一审案件受理费3204元，由被上诉人华泰财产保险有限公司青岛分公司负担3000元，上诉人青岛佳宇速达物流有限公司负担204元；二审案件受理费3204元，由被上诉人华泰财产保险有限公司青岛分公司负担3000元，上诉人青岛佳宇速达物流有限公司负担204元。
本判决为终审判决。
审判长 陈晓静
审判员 林伟光
审判员 刘昭阳
二〇一八年四月十七日
书记员 钟 霄
王越