湖南省安化县人民法院民 事 判 决 书（2017）湘0923民初2472号原告：湖南安化农村商业银行股份有限公司，住所地：湖南省安化县东坪镇建设路21号。法定代表人：胡勇，公司董事长。委托诉讼代理人：孟胜良，男，1976年8月8日出生，系原告公司员工。委托诉讼代理人：陈德华，湖南义剑（安化）律师事务所律师。被告：吴某某，女，1968年4月28日出生，住安化县。被告：王某某，男，1972年7月10日出生，住安化县。被告：陈某某，男，1957年7月28日出生，住安化县。王某某、陈某某共同委托诉讼代理人：刘助新，湖南省安化县湘晖法律服务所法律工作者。原告湖南安化农村商业银行股份有限公司诉被告吴某某、王某甲、王某乙、汤某某、王某某、陈某某金融借款、担保合同纠纷一案，本院于2017年2月17日作出（2016）湘0923民初2395号民事判决，王某某、陈某某不服该判决上诉至益阳市中级人民法院，益阳市中级人民法院于2017年6月28日作出（2017）湘09民终606号民事裁定，裁定撤销原判、发回重审。本院于2017年9月11日重新立案，依法适用普通程序，另行组成合议庭公开开庭进行审理。在本案审理过程中，原告撤回对被告王某甲、王某乙、汤某某的起诉。原告委托诉讼代理人孟胜良、陈德华和被告王某某、陈某某及其委托诉讼代理人刘助新到庭参加了诉讼，被告吴某某经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。湖南安化农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告吴某某偿还原告借款本息2331259.6元（利息计算至2016年11月6日止，以后利息按合同约定利率计收至清偿之日止）；2.请求判令被告王某某、陈某某分别在200万元限额内承担连带清偿责任；3.本案的诉讼费用由被告负担。事实与理由：2014年3月27日，王光超（已故）、吴某某因资金周转需要向原告所属高明支行（原安化县农村信用合作联社高明信用社）借款200万元，借款期限为24个月，月利率9.927‰，逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%，被告王某某、陈某某对该借款提供连带责任保证，双方签订了《个人贷款合同》、《保证合同》。王光超于2015年因病死亡。截止2016年11月6日，吴某某尚欠原告借款本息2331259.6元。原告认为，吴某某与王光超生前系夫妻关系，其应对案涉债务承担共同清偿责任；王某某、陈某某应对案涉债务承担连带责任保证。现原告诉至本院，请求判如所请。吴某某未答辩。王某某、陈某某辩称：1.借贷双方在借款合同中约定借款用途为进货、资金周转，但借贷双方将借款中的180万元用于清偿之前的到期借款，存在以贷还贷的情形，改变了借款用途，属于变更借款合同的主要条款，且未取得保证人同意，应免除保证人的保证责任，或者，保证人只应对借款20万元的本息承担保证责任；2.原告违反借款合同的约定，怠于行使权利，致使到期债权无法实现，原告本身存在重大过错，对由此造成的损失，应相应免除保证人的保证责任；3.借款人王光超于2015年死亡，其民事主体资格消灭，不能再承担民事责任，案涉借款合同的利息应只计算至王光超死亡之日。综上，请求法院依法驳回原告对保证人王某某、陈某某的诉讼请求。湖南安化农村商业银行股份有限公司向本院提交如下证据：第一组：拟证明原、被告主体资格。1.原告营业执照复印件；2.原告法定代表人身份证明书；3.原告法定代表人身份证复印件；4.吴某某身份证复印件；5.王光超与吴某某常住人口登记卡复印件；6.王某某身份证复印件；7.陈某某身份证复印件；第二组：拟证明王光超于2014年3月27日向原告借款，由王某某、陈某某提供连带责任保证的事实。8.王光超与王某某、陈某某联保承诺书复印件；9.贷款面谈面签材料复印件；10.保证承诺书复印件；11.自然人借款申请审批表复印件；12.最高额借款合同复印件（王光超）；13.最高额保证合同复印件（王某某）；14.最高额保证合同复印件（陈某某）；15.湖南省农村信用社借款借据复印件；16.王光超借款利息计算清单；17.中国银监会湖南监管局关于湖南安化农村商业银行股份有限公司开业的批复复印件；18.王光超户口注销证明复印件；19.王光超借款还本还息凭证复印件；第三组：拟证明王光超于2012年3月30日、2012年4月19日向原告借款，由王某某、陈某某、王首华提供连带责任保证的事实。20.王光超、王某某、陈某某、王首华联保承诺书复印件；21.自然人借款申请审批表复印件；22.最高额保证合同（王某某）；23.最高额保证合同（陈某某）；24.个人贷款合同复印件（2012年3月30日）；25.个人贷款合同复印件（2012年4月19日）；26.2012年3月30日、2012年4月19日借款借据复印件。吴某某未向本院提交证据。王某某、陈某某向本院提交如下证据：1.王光超在2014年3月至2014年4月的银行流水明细（申请法院调取）；2.王某某与孟胜良微信记录截屏图片复印件；3.安化县诚信钨业有限公司增值税发票复印件；4.龙胜举的证言；5.王立春的证言；6.吴明的证言。原告提交的第1-15号、第17-26号证据及被告王某某、陈某某提交的6份证据，真实、有效，本院予以采信，作为认定案件事实的依据；原告提交的第16号利息计算清单不属于证据，本院不予采纳，借款利息按借款合同约定利率计算确定。根据本院采信的证据及当事人的陈述，本院确认如下案件事实：2012年，王光超与王某某、陈某某、王首华向原安化县农村信用合作联社高明信用社出具《联保承诺书》，由四人组成联保小组，对联保小组其他所有成员的借款提供连带责任保证。2012年3月23日，王光超向原安化县农村信用合作联社高明信用社提出借款申请，申请借款200万元作为安化县诚信钨业有限公司的流动资金，王光超的妻子吴某某在该借款申请审批表上签字，王某某、陈某某、王首华同意为该借款提供担保，并在该审批表上签名。2012年3月30日，王某某、陈某某、王首华分别与原安化县农村信用合作联社高明信用社签订《最高额保证合同》，自愿对王光超在2012年3月25日至2014年3月25日期间向原安化县农村信用合作联社高明信用社的借款，在最高限额200万元范围内提供连带责任保证。同日，王光超向原安化县农村信用合作联社高明信用社借款160万元，借款用途为流动资金，借款期限为24个月，年利率13.206000000000001%，借款逾期，逾期利率在原借款利率基础上加收50%。2012年4月19日，王光超再次向原安化县农村信用合作联社高明信用社借款40万元，借款用途为流动资金，借款期限为24个月，年利率13.235999999999999%，借款逾期，逾期利率在原借款利率基础上加收50%。2014年，王光超与王某某、陈某某向原安化县农村信用合作联社高明信用社出具《联保承诺书》，由三人组成联保小组，对联保小组其他所有成员在2014年3月1日至2016年3月31日期间的借款，在最高限额580万元范围内提供连带责任保证，并签订了《面谈面签材料》及《保证承诺书》。2014年3月1日，王光超向原安化县农村信用合作联社高明信用社申请借款300万元，吴某某在该借款申请审批表上签字，王某某、陈某某同意为该借款提供担保，并在该审批表上签名。原安化县农村信用合作联社高明信用社同意向王光超发放贷款200万元。2014年3月27日，王光超与原安化县农村信用合作联社高明信用社签订《最高额借款合同》，王光超向原安化县农村信用合作联社高明信用社借款200万元，借款期限自2014年3月27日至2016年3月23日，月利率9.9268‰，借款逾期，逾期利率在原借款利率基础上加收50%，由王某某、陈某某对该借款提供连带责任保证。原安化县农村信用合作联社高明信用社分别与王某某、陈某某签订《最高额保证合同》，约定由王某某、陈某某对王光超在2014年3月27日至2016年3月23日期间向原安化县农村信用合作联社高明信用社的借款，在最高限额200万元范围内承担连带责任保证，保证期间为主债务履行期限届满之日起二年。同日，原安化县农村信用合作联社高明信用社向王光超发放借款200万元，该借款经安化县湘资钨业有限公司转账给王光超，王光超将其中20万元转账给张怡书，将另外180万元清偿了2012年的借款。陈某某在安化县湘资钨业有限公司的转账凭条上签字、盖章。此后，王光超清偿了部分借款本息，至2016年11月6日，尚欠借款本金1990000元，利息305533.67元，逾期利息74078.75元，本息合计2369612.42元。2015年7月6日，经中国银行业监督管理委员会湖南监管局批准，同意安化县农村信用合作联社改制为湖南安化农村商业银行股份有限公司，原安化县农村信用合作联社（含所辖信用社等）的债权债务均由湖南安化农村商业银行股份有限公司承接。另查明，王光超为安化县诚信钨业有限公司的实际控制人，于2015年9月2日因病死亡。王光超与吴某某育有一子一女，为王某甲、王某乙，王光超母亲为汤某某，父亲王蔓希于十余年前已去世。2015年7月，王某某向原告所属高明支行孟胜良反映王光超在销售钨产品，孟胜利良回复要求王某某、陈某某与王光超面谈，高明支行派人参与。根据2016年5月14日的增值税发票记载，安化县诚信钨业有限公司向安化县雪峰钨业有限公司出售钨产品1165562.5元。安化县诚信钨业有限公司的收款账户开设在原安化县农村信用合作联社高明信用社。本院认为，原安化县农村信用合作联社高明信用社与王光超、王某某、陈某某签订的借款合同、保证合同系当事人的真实意思表示，合法、有效。王光超与吴某某是夫妻关系，吴某某也已向原安化县农村信用合作联社高明信用社出具《面谈面签材料》，明示对案涉借款承担共同清偿责任，现王光超死亡，吴某某应对未付借款本息承担清偿责任。原安化县农村信用合作联社的债权债务由湖南安化农村商业银行股份有限公司承接，现原告湖南安化农村商业银行股份有限公司要求吴某某清偿借款本息，主体适格，吴某某应对未付借款本息承担清偿责任。王某某、陈某某分别在《最高额保证合同》及《保证承诺书》中约定为案涉借款在最高限额200万元范围内提供连带责任保证，其应对未付借款本息在约定担保范围内承担连带清偿责任。王某某、陈某某承担保证责任后，有权向吴某某及王光超遗产的继承人追偿。在本案中，王光超与原安化县农村信用合作联社高明信用社确实存在以新贷还旧贷的情形，但王某某、陈某某同时也是案涉借款所清偿的“旧贷”的保证人，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十九条第二款的规定，保证人仍应对案涉借款承担保证责任。《中华人民共和国担保法》第二十四条规定，债权人与债务人协议变更主合同的，应当取得保证人书面同意，未经保证人书面同意的，保证人不再承担保证责任。以新贷还旧贷改变了借款用途，确实属于变更合同的主要条款，但《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十九条对以贷还贷的情形作出了特别规定，本案中应适用该条的规定，而不适用《中华人民共和国担保法》第二十四条的规定。（另外，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十条也对担保法第二十四条的规定作出了限制性解释）王某某、陈某某辩称借贷双方变更合同主要内容，未征得保证人同意，保证人不再承担保证责任，本院对此不予采纳。借贷双方在借款合同第三条约定了贷款人的权利义务，其中只有第四点约定了贷款人按期足额放款的义务，前三点均为贷款人所享有的权利。第三条中所约定的贷款人提前收回贷款的权利，不应理解成贷款人所负担的义务。在王光超病重期间及死亡后，安化县诚信钨业有限公司出售钨产品，确实增加了贷款回收的风险，贷款人有权要求借款人还款，但不应理解为贷款人必须行使该权利。权利有行使的自由。本案中，没有证据表明借贷双方存在恶意串通损害保证人利益的行为，不应认定原安化县农村信用合作联社高明信用社未积极主张债权、未扣划安化县诚信钨业有限公司货款的行为存在过错。相反，王某某、陈某某作为义务人，应积极行使权利，避免王光超用于清偿借款的责任财产不当减少。王某某、陈某某所称原告怠于行使权利，存在重大过错，应相应减轻保证人保证责任的辩解，本院不予采纳。王光超死亡后，其民事主体资格消失，借款合同中约定的借款人的权利义务，由共同债务人吴某某与王光超遗产的法定继承人承接。因此，案涉借款合同并不因借款人王光超的死亡而解除。王某某、陈某某辩称案涉借款利息只应计算至王光超死亡之日的观点错误，其实质是认为案涉借款在王光超死亡后已终止或解除。本院确定至2016年11月6日的未付借款本息合计为2369612.42元，原告主张的未付借款本息合计为2331259.6元，本院确定的金额多于原告主张的金额，原告在庭审中明确表示放弃该差额部分，本院对此不持异议。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告吴某某于本判决生效之日起十日内偿还原告湖南安化农村商业银行股份有限公司借款本金人民币1990000元，利息341259.6元，本息合计2331259.6元（该借款利息已计算至2016年11月6日，从2016年11月7日起的利息按月利率14.8902‰计算至清偿之日止）。二、被告王某某对本判决第一项确定的给付义务，在人民币2000000元范围内承担连带责任；王某某承担保证责任后，有权向吴某某及王光超遗产的继承人追偿。三、被告陈某某对本判决第一项确定的给付义务，在人民币2000000元范围内承担连带责任；陈某某承担保证责任后，有权向吴某某及王光超遗产的继承人追偿。如义务人未按本判决指定的期间履行上述给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费25150元，由被告吴某某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省益阳市中级人民法院。本判决生效后，义务人未按本判决指定的期间履行给付义务，权利人可在本判决指定的履行期限届满之日起两年内向本院申请强制执行。审 判 长  黄 皓审 判 员  陈 慧代理审判员  曹佩颖二〇一七年十月三十日书 记 员  黄园亮