浙江省长兴县人民法院
刑 事 判 决 书
（2014）湖长刑初字第219号
公诉机关浙江省长兴县人民检察院。
被告人周某。2004年因赌博被长兴县公安局治安罚款1000元。因涉嫌犯信用卡诈骗罪与骗取贷款罪，于2012年9月27日被长兴县公安局刑事拘留，同年10月4日被依法取保候审，2013年10月4日被继续取保候审。经本院决定，于2014年7月16日被依法逮捕。现羁押于长兴县看守所。
辩护人毛国平。
长兴县人民检察院以长检刑诉（2013）168号起诉书指控被告人周某犯信用卡诈骗罪与骗取贷款、票据承兑罪，于2014年3月27日向本院提起公诉。本院受理后，依法组成合议庭，于2014年4月11日公开开庭进行了审理。长兴县人民检察院指派检察员吴晓雪出庭支持公诉，被告人周某及其辩护人毛国平到庭参加诉讼。因公诉机关提出补充侦查，建议本院延期审理一次。本案现已审理终结。
长兴县人民检察院指控：被告人周某以非法占有为目的，恶意透支信用卡本金19973元，经发卡银行多次催收后超过三个月未归还。被告人周某又以欺骗的手段取得银行贷款、票据承兑，情节严重。公诉机关为证实其指控成立，当庭宣读并出示了相关证据，并认为，被告人周某的行为已构成信用卡诈骗罪与骗取贷款、票据承兑罪，提请依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条、第一百七十五条之一之规定追究其刑事责任。
被告人周某对起诉书指控的犯罪事实没有异议。
被告人周某的辩护人对起诉书指控被告人构成信用卡诈骗罪没有异议，但对起诉书认定被告人构成骗取贷款、票据承兑罪有异议。
关于信用卡诈骗罪：
1、被告人共透支本金19000余元，在前期均是按期归还。2012年1月被告人透支的款项主要用于购买材料，而不是移作他用。2、被告人透支后，因负债累累离开了长兴并更换了手机号码，其主要为了避开其它债务人，而不是银行。3、被告人的主观恶性较轻，且在案发后已向银行归还了全部本息，挽回了银行的损失。4、关于该罪的量刑，被告人的犯罪情节较轻，可以单处罚金，建议适用缓刑。
关于骗取贷款、票据承兑罪：
1、公诉机关指控被告人利用虚假的材料骗取贷款。从刑法理论上讲，骗取贷款罪是结果犯，要求致使银行造成重大损失，或者其他严重损失。被告人周某虽然使用欺诈的手段获取贷款，但该笔贷款已由反担保人陈某向银行归还贷款400万元，因此银行没有损失。2、被告人不具有“其他严重情节”，并不符合骗取贷款罪的构成要件。被告人在贷款过程中的欺诈手段，并不属于“其他严重情节”。本案中银行在发放贷款前，要求被告人提供担保公司担保，足以说明银行已经考虑到贷款的风险，并采取了有效措施。事实上银行正是通过担保人偿还的方式顺利收回了贷款，本案的实际受害人应当是陈某。
综上，被告人周某不构成骗取贷款罪。
经审理查明：
一、信用卡诈骗罪
2011年9月30日，被告人周某向长兴县农村合作银行申办了一张卡号为62×××80的信用卡，信用额度为人民币2万元。被告人周某使用该卡至2012年1月30日，共计透支人民币19973元。透支后，银行经多次以上门催收、短信及电话的方式向其催收，被告人周某以改变通讯方式、变卖房产等方式逃避催收，直至案发未归还。2012年9月29日，被告人周某向银行归还本息共计27500元。
二、骗取贷款、票据承兑罪
2011年3月17日，被告人周某因其经营的长兴嘉伍装饰工程有限公司经营不善，需要资金周转而向长兴县农村合作银行提出贷款200万元。为顺利获得贷款，被告人周某向长兴县农村合作银行提交了伪造的一份长兴嘉伍装饰工程有限公司与浙江长兴巨源机械有限公司承包费为816万元的假装饰合同、一份长兴嘉伍装饰工程有限公司与长兴世风灯饰商行的假订货单。后银行将200万元贷款发放给被告人周某，被告人周某又向银行提出以200万元为保证金再向银行申请贷款200万元，并由银行向其开具400万元的承兑汇票。该次贷款由长兴县农业发展担保有限公司作为担保人，浙江长兴巨源有限公司的董事长陈某为反担保人。被告人周某从农村合作银行获取400万元的承兑汇票后，将部分汇票用于支付之前经营中的欠款，将部分承兑汇票贴现。2012年2月，400万元承兑汇票即将到期须还款时，被告人周某因负债累累，无法偿还银行贷款，遂变卖房产，关闭长兴嘉伍装饰工程有限公司、转让嘉伍宾馆、关停所有联系电话，携家人外逃。2012年3月21日，贷款到期，银行因无法联系到被告人周某，责令反担保人陈某偿还了银行400万元。
案发后，被告人周某偿还给陈某37万元。
认定上述事实的证据如下：
1、被告人周某的供述，证实其于2011年9月份的时候向长兴农村合作银行申办了一张信用卡。2012年其在长兴建材市场一个供货单位的POS机上透支了20000元左右的款项，之后一直没有归还该笔透支款。2012年初的一天，因黄金法向其催讨债务，周某就把这张信用卡给了黄金法。后来因为生意不好，就没有管信用卡的事情，到了2012年3月份的时候，就连同家人一起躲到金华去避债了。
2011年3月份的一天，其在长兴农村合作银行的贷款200万元马上要到期了，周某为了能继续贷出款项并增加贷款。周某向银行提供伪造的一份长兴嘉伍装饰工程有限公司与浙江长兴巨源机械有限公司承包费为816万元的假装饰合同、一份长兴嘉伍装饰工程有限公司与长兴世风灯饰商行的假订货单，向银行贷出200万元的贷款，该贷款由长兴巨源机械有限公司作担保。银行把该200万元直接打到关文联的世风灯饰商行账户上，再由关文联把200万元转到周某的账户上，在钱到账后，周某将其中的70万元归还陈某，余款全部用于支付货款。2011年3月30日，周某又向长兴农村合作银行申请办理200万元的贷款，该笔贷款由长兴县农业发展担保有限公司担保，由陈某反担保。在周某向银行缴纳200万元的保证金后银行向其开出了400万元的承兑汇票。到了2011年6、7月份的时候，因为其做生意的资金链断了，外面欠了很多钱，所以变卖了房产、车辆，然后跑到浙江金华去躲债了，后来由反担保人陈某偿还了贷款400万元。
2、证人陈某的证言，证实2011年3月17日，被告人周某的长兴嘉伍装饰有限公司在长兴农村合作银行城南支行贷款200万元，由浙江长兴巨源机械有限公司担保的，该笔贷款相关手续办好后，在2011年3月30日，被告人周某又找到陈某，讲其贷出的200万元，银行（城南支行）为了拉存款，叫他把200万元又全额存入该银行，作为保证金，银行再开出200万元的承兑汇票给他。而银行开出的这200万元汇票还需要担保的，周某讲农发担保对他不放心，要陈某再替他担保一下。当时，陈某对周某讲替他担保只签一次字，不愿再替他担保签字。周某讲银行为了拉存款而再叫陈某替他担保签字的其实就是一笔贷款。2012年2月9日，陈某到城南支行去查问周某的200万贷款什么时候到期，周国其查了以后讲不是200万而是400万贷款，讲巨源公司担保是200万（期限2011年3月17日－2012年9月17日），农发担保与陈某个人反担保的也有200万（期限2011年4月1日－2012年3月21日）。陈某要求银行把当时的贷款手续给他看，他发现贷款材料中，其中一份发包方为浙江长兴巨源机械有限公司，承包方为长兴嘉伍装饰工程有限公司的《建筑装饰工程施工合同》是假的。
3、证人曹某的证言，2011年3月30日的样子，周某向其所在的银行提出来要贷款，当时贷款的额度是200万元。后来向其单位提供了他自己公司的企业营业执照、机构代码证、税务登记证、建筑装饰工程施工合同、订货合同单以及房产证明、车辆证明，然后又提供了长兴农业发展有限公司的担保合同，之后长兴农村合作银行、周某以及长兴农业发展担保有限公司三方就签订了一份保证借款合同。手续办好后，就向周某发放贷款了。款子到期后银行一直没有联系到周某，所以后来银行就按担保责任先找到了长兴农业发展担保有限公司，要求他们承担担保人的义务，后来这笔款子是周某的反担保人陈某还上的。
4、证人薛某的证言，证实其是浙江长兴巨源机械有限公司的财务会计，于2011年9月份进该公司担任财务会计至今。浙江长兴巨源机械有限公司有一枚公章，公章名称：“浙江长兴巨源机械有限公司”并且公章上有防伪数字编码的；另外公司有一个数字证书，在数字证书内有一枚电子签章，电子签章的名称：“浙江长兴巨源机械有限公司”，但电子签章是没有防伪数字编码的，该电子签章也已打印出来。
5、证人黄金法的证言，证实周某还欠黄金法好几百万块钱，黄金法记得他当时就给了几张银行卡给他，说几张卡里面总共有5万块钱，让黄金法先拿去用用，当时黄金法就收了他的那几张银行卡。后黄金法在62×××80这张银行卡内没有拿走一分钱，因为这张卡他交给黄金法的时候里面的透支额度已被用光了。
6、证人沈某的证言，证实其于2012年9月29日找到长兴农村合作银行，把这张卡逾期的欠款还上了，总共27500元。这张银行卡号为62×××80，户名周某，信用卡的透支额度为2万元。因为周某做生意在外面欠了很多钱，而且银行的贷款也还不上了，所以决定全家出去躲躲了，且把平时的联系电话都换掉了。
7、债权人为浙江长兴农村合作银行、担保人为浙江长兴巨源机械有限公司的最高额保证合同（2011年3月17日－2012年9月17日）、股东会同意保证决议书、保证函、伪造的建筑装饰工程施工合同、反担保书、反担保资产保证合同、反担保合同、保证借款合同（2011年4月1日－2012年3月21日，借款金额为200万元）、浙江长兴巨源机械有限公司的公章印签、伪造的订货合同单。
8、银行对账单、情况说明、承兑申请书、银行承兑汇票承兑协议、银行承兑汇票清单、银行承兑汇票复印件。
9、户籍信息、企业法人营业执照等。
本案事实清楚，证据确实、充分。
关于被告人周某的辩护人提出被告人不构成骗取贷款、票据承兑罪的辩护意见，经查，被告人周某为了骗取银行贷款，采用伪造建筑装饰工程施工合同和订货单的手段，骗取银行达400万元贷款。虽然已由担保单位浙江长兴巨源有限公司和反担保人陈某向银行偿还了400万元。但偿还人陈某可以在担保责任中按照过错责任的大小，向浙江长兴农村合作银行请求适当返还，因此银行和陈某均将遭受特别重大的经济损失，情节特别严重，被告人周某的行为符合骗取贷款、票据承兑罪的全部构成要件，辩护人提出被告人不构成骗取贷款、票据承兑罪的辩护意见，本院不予采纳。
本院认为，被告人周某以非法占有为目的，恶意透支信用卡，数额较大，其行为已触犯刑律，构成信用卡诈骗罪；被告人周某又以欺骗的手段，骗取银行贷款、票据承兑，有其他特别严重情节，其行为已触犯刑律，构成骗取贷款、票据承兑罪，依法应予以数罪并罚。公诉机关指控的罪名成立。鉴于被告人认罪态度较好，酌情予以从轻处罚。据此，为维护正常的金融管理秩序，根据被告人周某犯罪的事实、犯罪的性质、情节和对社会的危害程度，依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条、第一百七十五条之一、第六十九条、第六十一条之规定，判决如下：
被告人周某犯信用卡诈骗罪，判处拘役六个月，并处罚金人民币20000元；犯骗取贷款、票据承兑罪，判处有期徒刑三年六个月，并处罚金人民币500000元，数罪并罚，决定执行有期徒刑三年六个月，并处罚金人民币520000元（刑期从判决执行之日起计算。判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，即自2014年7月16日起至2018年1月7日止；罚金限本判决生效后一个月内缴纳）。
如不服本判决，可在接到判决书后的第二日起十日内通过本院或直接向浙江省湖州市中级人民法院提出上诉，书面上诉的，应交上诉状正本一份，副本二份。
审 判 长 陶菊华
审 判 员 徐 冰
人民陪审员 周树康
二〇一四年七月八日
书 记 员 李学娟