湖南省临澧县人民法院民 事 判 决 书（2014）临民二初字第98号原告中国农业银行股份有限公司临澧县支行，住所地临澧县安福镇护城社区居委会迎宾路55号。代表人郑天杰，行长。委托代理人吴传军，男，住临澧县。被告龚道国，男，住临澧县。被告龚道文，男，住临澧县。被告朱围群，女，住临澧县。原告中国农业银行股份有限公司临澧县支行（以下简称“临澧农业银行”）与被告龚道国、龚道文、朱围群（以下简称“三被告”）信用卡纠纷一案，本院于2014年12月11日受理后，依法适用简易程序，于2015年1月21日公开开庭进行了审理。原告临澧农业银行的委托代理人吴传军、被告龚道国到庭参加诉讼，被告龚道文、朱围群经本院传票传唤无正当理由未到庭。本案现已审理终结。原告临澧农业银行诉称：被告龚道文系被告龚道国之兄、被告朱围群之夫。2011年9月23日，被告龚道国在原告处申请金穗乐分卡1张，2011年9月27日，原告采取保证加抵押方式发卡，授信金额100000元，用于被告购买汽车。依据《中国农业银行金穗贷记卡章程》及《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》约定，如持卡人未能按期偿还全部款项的，应按日利率万分之五支付全部款项自银行记账日起的利息；持卡人未能在到期还款日前偿还发卡银行要求的最低还款额的，除支付贷款利息外，还应就最低还款额的未偿还部分的5%支付滞纳金。2011年10月13日，原告与三被告签订《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》，约定：分期资金金额100000元，分36个月偿还，分期手续费为9300元；由被告龚道文、朱围群向该笔借款提供连带保证，保证期间为每期应还分期资金本金到期还款日起2年。此后，被告龚道国累计偿还银行信用卡透支本金82599.18元，利息11120.82元。截至2014年12月9日，尚欠原告贷款本金17400.82元、利息1731.77元、滞纳金859.22元，本息合计19991.81元。综上，原告请求法院判令：1、被告龚道国返还原告借款本金17400.82元、支付截至2014年12月9日的利息1731.77元、滞纳金859.22元，并按日利率万分之五支付自2014年12月10日至借款清偿之日止的利息、以最低还款额为基数按月利率5%支付自2014年12月10日至借款清偿之日止的滞纳金；3、被告龚道文、朱围群对被告龚道国的偿付义务承担连带责任。为证明其主张的事实，原告临澧农业银行在举证期限内向本院提交了下列证据材料：1、原告临澧农业银行的《营业执照》及《组织机构代码证》、三被告的《居民身份证》各1份，拟证明原、被告的基本情况；2、《中国农业银行金穗乐分卡申请表》（2011年9月23日）及《中国农业银行金穗贷记卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）各1份、《金穗贷记卡汽车分期业务申请表》（2011年9月25日）1份，拟证明原告向被告申请办理信用卡的情况；3、原告与三被告签订的编号为2011112002的《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》（2011年10月13日）1份、《抵押财产清单》及《注册登记信息》、《贷款抵（质）押权证保管入库单》各1份，拟证明原、被告间借款保证合同关系的形成过程；4、《交易明细》1份，拟证明合同的履行情况；5、《目标客户查询》1份，拟证明被告欠款的组成情况。被告龚道国辩称：借款属实，但暂时无能力还款。被告龚道文、朱围群未予答辩。三被告在举证期限内均未向本院提交证据材料。被告龚道文、朱围群未到庭参加诉讼，应视为其放弃当庭质证的权利。原告提交的证据材料，经被告龚道国质证后未持异议。本院审核后认为，其内容客观、来源合法且与本案有关联，故对其证明力均予认定。同时，本院对当事人庭审一致陈述的证明力予以认定。根据上述证据，本院确认下列事实为本案事实：2011年9月23日，被告龚道国向原告申请办理中国农业银行金穗乐分卡，其填写《中国农业银行金穗乐分卡申请表》载明：“本人已阅读并理解《中国农业银行金穗贷记卡章程》（可通过农行网站下载或网点查询）和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）的全部内容，并自愿遵守章程和领用合约规定。”《中国农业银行金穗乐分卡申请表》背面附《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）。《中国农业银行金穗贷记卡章程》载明：第十四条“持卡人应在银行要求的到期还款日之前还款，银行记账日至到期还款日为免息还款期，最长为56天。持卡人在免息还款期内偿还全部贷款的，无须支付非现金交易贷款的利息。持卡人以最低还款额方式（还款额满足银行要求的最低还款额但未偿还全部贷款）还款，不享受免息还款期便利，持卡人超过发卡银行批准的信用额度用卡时，也不享受免息还款期便利，均应支付未偿还部分自银行记账日起至还款日止的贷款利息。持卡人首月最低还款额不得低于欠款总额的10%。持卡人预借现金，不享受免息还款期便利，应当支付自银行记账日起至还款日止的贷款利息。上述所有贷款利息发卡银行均按月计收复利，日利率为万分之五。发卡银行对信用卡账户的超额还款不计付利息。”第十六条“持卡人未能在到期还款日之前偿还发卡银行要求的最低还款额、超额使用发卡银行批准的信用额度的，除支付贷款利息外，还应就最低还款额的未偿还部分、超过信用额度部分的5%分别支付滞纳金、超限费。”《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）载明：第四条利息和费用“2、对于非现金交易，乙方在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇；未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息；未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金；……5、本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。”2011年9月25日，被告龚道国向原告出具《金穗贷记卡汽车分期业务申请表》，申请用贷记卡办理汽车分期付款业务。2011年9月27日，原告向被告龚道国发卡。2011年10月13日，原告与被告龚道国（申请人、抵押人）、龚道文、朱围群（保证人）签订《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》（合同编号：20111012002），内容由“分期资金条款、保证担保条款、抵押担保条款、违约责任、其他”5部分16条组成。“分期资金条款”载明：第一条“贷记卡汽车分期付款申请资金（以下简称分期资金）。1.1分期资金用途：用于在汽车销售商临澧三禾汽车销售有限公司处购买广汽长丰猎豹牌DFA6480A型号汽车（以下简称猎豹汽车，发动机号：0303XX，车架号：LL6452401BA0670XX，净车价人民币152300元，颜色：墨绿／银灰）。1.2申请人首付款为车价的34%，人民币52300元。分期资金金额为人民币100000元。1.3分期付款期数为36期（一个账单期为一期），自使用分期资金支付购车款之日起算。1.4贷记卡汽车分期付款手续费（以下简称分期手续费）：1.4.1本合同项下分期手续费率为分期资金金额的9.3%。1.4.2分期手续费计算公式：分期资金金额×分期手续费费率。1.4.3本合同项下分期手续费金额为人民币9300元”。第三条“分期资金垫付。申请人支付购车首付，购买合同项下的汽车保险并办妥汽车担保手续后，银行采用以下方式垫付分期资金：银行对申请人本合同项下贷记卡（以下简称“贷记卡”）授予用于分期付款购车的信用额度，申请人在获得分期资金额度后，在银行指定的期限内通过汽车销售商门店POS机具刷卡使用该信用额度支付购车款”。第四条“还款及支付分期手续费。4.1银行以前款第三条方式垫付分期资金时，以申请人贷记卡账户作为还款账户支付分期手续和偿还分期资金，并按下列条款执行：4.1.1申请人采用分期支付方式向银行支付分期手续费。4.1.2申请人在前款向银行支付分期手续费时，按以下条款支付分期手续费和偿还分期资金：4.1.2.1每期应付分期手续费=分期手续费÷分期期数。分期手续费以分为单位均摊到贷记卡每期账单的最低还款额收取，若有不能整除的，差额部分随末期分期手续费一并偿还。4.1.2.2每期应还分期资金本金=分期资金金额÷分期期数。除最后一期应还分期资金本金以外，其余每期应还分期资金本金采用舍去角分的方式精确到元位，差额算入最后一期应还分期资金本金。4.1.2.3每期应还分期资金本金及应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额。4.1.2.4申请人在贷记卡档期账单到期还款日前全额归还账单列示的‘本期全部应还款额’，分期手续费及应还分期付款本金可享受免息待遇。否则，银行有权按《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）的约定收取利息、复利、滞纳金、超限费和其他相关费用”。第六条“申请人的权利和义务。6.2按时足额归还分期资金本金、支付分期手续费及其他相关利息、滞纳金、超限费和费用”。第七条“银行的权利和义务。7.4申请人归还的款项不足以清偿本合同项下应付数额时，银行可以选择将该款项用于归还本金、手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及相关费用”。“保证担保条款”载明：第八条“保证：8.1.1保证方式为连带责任保证，本合同项下有多个保证人的，各保证人共同对银行承担连带责任。8.1.2保证范围包括分期资金本金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、申请人依合同约定代交车辆保险费以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和抵押权的一切费用。8.1.3保证期间为每期应还分期资金本金到期还款日起2年。8.1.4.5申请人提供了抵押担保的，银行有权要求保证人先于申请人提供的抵押担保承担保证责任。8.1.4.6本合同项下分期资金既有申请人以资金的财产设定抵押又有保证人提供保证的，当银行放弃抵押权、抵押权顺位或者变更抵押权时，保证人承诺仍然按照合同约定承担连带保证责任”。“抵押担保条款”载明：“8.2.1抵押人同意以猎豹汽车设定抵押，抵押物详见《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡汽车分期付款抵押财产清单》（清单编号：201110120002号）。该抵押清单为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力。8.2.2上述抵押物暂作价人民币100000元，其最终价值以抵押权实现时实际处理抵押物的价款为准。8.2.3抵押担保的范围包括本合同项下的分期资金本金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损坏赔偿金、申请人依合同约定代交车辆保险费以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和抵押权的一切费用”。“违约责任”载明：第十一条“违约责任。11.2.1申请人、保证人、抵押人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约。11.2.1.2申请人连续3期未按期足额偿还分期资金本金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用。11.2.2.1.1银行以前款第三条方式垫付分期资金时，有权把未偿还分期付款分期资金本金全部计入还款账户档期账单最低还款额，并视申请人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损坏赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和抵押权的一切费用”。2011年10月14日，原告与被告龚道国在常德市公安局交警大队办理了猎豹汽车的抵押登记，抵押权人为原告。同日，被告龚道国在临澧县三禾汽车销售有限公司通过POS机刷卡支付100000元。此后，被告龚道国未按约还本付息，尚欠原告截至2014年12月9日的贷款本金17400.82元、利息1731.77元、滞纳金859.22元，本息合计19991.81元，原告遂诉至本院。本院认为：《中国农业银行金穗贷记卡章程》及《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）经被告龚道国确认并认可，对被告龚道国具有约束力。原告临澧农业银行与三被告签订的《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》系当事人真实意思表示，未违反法律法规强制性规定，对当事人具有法律约束力，双方均应全面履行合同义务。原告为被告龚道国垫付分期资金后，被告龚道国未按约还本付息，被告龚道文、朱围群未履行保证义务，均应向原告承担违约责任。原告的各项诉讼请求符合合同约定及法律规定，本院均予支持。被告龚道文、朱围群履行保证义务后，有权向被告龚道国追偿。被告龚道文、朱围群未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告龚道国于本判决生效后3日内返还原告中国农业银行股份有限公司临澧县支行借款本金17400.82元、支付截至2014年12月9日的利息11731.77元、滞纳金859.22元，并按日利率万分之五支付自2014年12月10日至借款清偿之日止的利息、以《中国农业银行金穗贷记卡章程》载明的最低还款额为基数按月利率5%支付自2014年12月10日至借款清偿之日止的滞纳金；二、被告龚道文、朱围群对被告龚道国的偿付义务向原告中国农业银行股份有限公司临澧县支行承担连带责任，其承担责任后，有权向被告龚道国追偿。本案受理费300元，减半收取150元，由被告龚道国、龚道文、朱围群负担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十二条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省常德市中级人民法院。本案的申请执行期限为二年，即权利人应当自本案生效法律文书所确定的履行期限届满之日起二年内向本院书面申请执行。代理审判员  赵丽娜二〇一五年一月二十一日书 记 员  黄莹莹本案适用的法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。三、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条第一款人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。四、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。1.