南京市玄武区人民法院
民 事 判 决 书
（2013）玄锁商初字第103号
原告中国银行股份有限公司南京玄武支行，住所地南京市玄武区洪武北路127号。
负责人谢嘉新，该行行长。
委托代理人胡宜金，北京市高朋（南京）律师事务所律师。
被告王华华，男，1974年10月5日生，汉族。
被告杨保娣，女，1975年10月5日生，汉族。
被告高淳县锦华水果专业合作社，住所地南京市高淳区东坝镇傅家坛村老庄。
法定代表人徐志华。
原告中国银行股份有限公司南京玄武支行（以下简称中国银行玄武支行）与被告王华华、杨保娣、高淳县锦华水果专业合作社（以下简称锦华合作社）借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国银行玄武支行的委托代理人胡宜金、被告锦华合作社的法定代表人徐志华到庭参加了诉讼。被告王华华、杨保娣经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国银行玄武支行诉称：2010年12月15日，原告与被告王华华签订《个人房屋循环贷款额度合同》，约定原告向被告王华华提供额度为25万元的贷款授信额度，自2011年1月6日至2016年1月6日，被告王华华提供抵押担保，并与原告签订了《高淳县房地产抵押合同》，办理了抵押登记。被告杨保娣系被告王华华之妻，承诺共同还款。同日，原告与被告锦华合作社签订《中国银行贷款保证合同》，约定被告锦华合作社为上述王华华贷款提供保证担保。2010年12月10日，被告王华华因经营需要向原告申请提款，签订了《“融资宝”个人循环额度贷款提款协议》，原告于2011年2月1日向被告王华华发放了25万元贷款。被告王华华未依约归还贷款本息，故原告诉至法院请求判令：1、解除原告与被告王华华签订的《“融资宝”个人循环额度贷款提款协议》；2、被告王华华、杨保娣共同偿还原告截至2013年8月28日的本金、利息、罚息、复利合计140292.78元，自2013年8月29日起的利息、罚息、复利按双方签订的《“融资宝”个人循环额度贷款提款协议》的约定支付至实际清偿之日，并支付律师费7832元；3、原告对抵押财产坐落于南京市高淳区××镇××路××号×幢×单元403室房屋享有优先受偿权；4、被告锦华合作社对被告王华华上述债务承担连带清偿责任；5、本案诉讼费用由被告承担。
被告王华华、杨保娣未应诉答辩。
被告锦华合作社辩称：原告诉称属实，但被告王华华已经将锦华合作社转让给徐志华，即现锦华合作社的法定代表人，因此锦华合作社对本案借款不承担担保责任。
经审理查明：2010年12月10日，原告与被告王华华签订了《“融资宝”个人循环额度贷款提款协议》约定被告王华华向原告提款25万元，用途为经营，借款期限为自贷款发放之日起60个月；借款利率为浮动利率，浮动周期为一年，首次利率以实际放款日中国人民银行公布的法定贷款利率上浮10%确定，以后以重新定价日中国人民银行公布的法定贷款利率上浮10%确定；还款方式为按月等额本息还款。
2010年12月15日，被告王华华（甲方）与原告（乙方）签订了一份《个人房屋循环贷款额度合同》，约定乙方自2011年1月6日至2016年1月6日为甲方提供不超过25万元的授信额度，甲方使用授信额度前应逐笔与乙方签订提款协议、借款借据，具体的借款利率、提款方式、还款方式、利息计收等以提款协议为准，其中甲方未按提款协议约定归还贷款本金的，乙方有权就贷款本金逾期部分从逾期之日起加收罚息，罚息利率按执行贷款利率基础上浮40%确定；甲方存在未按本合同和提款协议的约定支付到期本息等违约行为的，乙方有权宣布已发放的借款提前到期，要求甲方提前清偿；因甲方违约，导致乙方为催收借款本息而产生的诉讼费、律师费、公告费、执行费等均由甲方承担。
2010年12月15日，被告锦华合作社（甲方）与原告（乙方）签订了一份《中国银行贷款保证合同》，约定甲方为被告王华华在《个人房屋循环贷款额度合同》项下的全部债务提供连带责任保证，如乙方在本合同项下的债权又有其他物的担保的，在乙方要求甲方承担保证责任时，甲方自愿放弃要求乙方先行行使担保物权的抗辩。
2011年1月13日，被告王华华（甲方）与原告（乙方）签订了一份《高淳县房地产抵押合同》，约定甲方以坐落于南京市高淳区××镇××路××号×幢×单元403室房屋为上述《个人房屋循环贷款额度合同》项下的债务提供抵押担保，并办理了抵押登记。
2011年2月1日，原告向被告王华华发放了25万元贷款。被告王华华未依约还本付息，截至2013年8月28日，被告王华华拖欠本金4138.64元、利息765.35元、罚息10.72元，合计4914.71元，未到期本金金额136154.14元。
被告杨保娣与被告王华华系夫妻关系。在被告王华华向原告申请贷款时，被告杨保娣签署了共同还款承诺函、共有人承诺函，承诺与被告王华华对借款承担共同还款责任，并同意以抵押财产为借款设定担保。
原告为实现债权，委托北京市（高朋）南京律师事务所提起诉讼，花费律师费7832元。
另查明：锦华合作社系农民专业合作社法人，原法定代表人系被告王华华。2010年12月14日，被告王华华与徐志华签订了一份股权变更协议，约定锦华合作社的法定代表人变更为徐志华，并办理了工商变更登记。
由于被告王华华、杨保娣未到庭，法庭调解无法进行。
上述事实有当事人的陈述、《个人房屋循环贷款额度合同》、《中国银行贷款保证合同》、《高淳县房地产抵押合同》、房屋他项权证、《“融资宝”个人循环额度贷款提款协议》、借款借据、结婚证、营业执照、股权变更协议、准予变更登记通知书、《委托律师代理合同》、律师费发票及本院庭审笔录等加以证明。
本院认为：原告与被告王华华签订的《个人房屋循环贷款额度合同》、《中国银行贷款保证合同》、《“融资宝”个人循环额度贷款提款协议》及与被告锦华合作社签订《高淳县房地产抵押合同》均系合同当事人的真实意思表示，内容不违反法律规定，为有效合同。原告依约发放贷款，被告王华华未依约还本付息，依照《个人房屋循环贷款额度合同》约定原告可宣布贷款立即到期，收回已发放的贷款，应视为当事人对解除合同的约定。虽《“融资宝”个人循环额度贷款提款协议》未明确约定该条款，但从贷款流程看，《“融资宝”个人循环额度贷款提款协议》实际系《个人房屋循环贷款额度合同》项下的具体业务合同，因此《个人房屋循环贷款额度合同》中提前收回贷款的条款适用于《“融资宝”个人循环额度贷款提款协议》，故对原告要求解除《“融资宝”个人循环额度贷款提款协议》，要求被告王华华偿还借款本金、利息、罚息、复利、律师费、并就抵押物实现抵押权的诉讼请求，本院予以支持。虽被告锦华合作社的法定代表人发生了变更，但该变更并不影响锦华合作社对外责任的承担，故对被告锦华合作社不承担担保责任的抗辩意见，本院不予采信，被告锦华合作社应对被告王华华的债务承担连带保证责任。本案借款发生在被告王华华和杨保娣夫妻关系存续期间，应作为夫妻共同债务处理。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条、《中华人民共和国婚姻法》第四十一条、《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、原告中国银行股份有限公司南京玄武支行解除与被告王华华于2010年12月10日签订的《“融资宝”个人循环额度贷款提款协议》有效。
二、被告王华华、杨保娣于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国银行股份有限公司南京玄武支行借款本金、利息、罚息、复利共141068.85元（利息、罚息、复利计算至2013年8月28日）、律师费7832元，合计148900.85元，并自2013年8月29日起按双方约定支付利息、罚息、复利至本判决确定的给付期限的最后一日止。
三、如被告王华华不履行本判决第二项确定的还款义务，原告中国银行股份有限公司南京玄武支行可与被告王华华协议以抵押财产（坐落于南京市高淳区××镇××路××号×幢×单元403室房屋）折价或者就拍卖、变卖该抵押财产所得价款优先受偿。
四、被告高淳县锦华水果专业合作社对本判决第二项中被告王华华的还款义务承担连带清偿责任。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费3278元，公告费600元，诉讼保全申请费1320元，合计5198元，由被告王华华、杨保娣负担，被告高淳县锦华水果专业合作社承担连带清偿责任（此款已由原告预交，被告王华华、杨保娣在支付上述判决款时加付此款给原告）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费3278元（南京市中级人民法院开户行：农行南京市鼓楼支行；账号：10105901040001276）。
审 判 长 薛亚萍
代理审判员 杜建军
人民陪审员 王军辉
二〇一四年一月十七日
见习书记员 李 程