文书内容广东省梅州市梅江区人民法院民事判决书（2017）粤1402民初1586号原告：广发银行股份有限公司梅州分行，统一社会信用代码：914414021962725092，地址：梅州市江南彬芳大道南段101号。负责人:谭柏培，该行行长。委托诉讼代理人：林木明，广东卓凡律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘凯，广东卓凡律师事务所律师。被告：薛定标，男,汉族，1962年7月16日出生，现住广东省梅江区。被告：宋群清，女，汉族，1972年5月5日出生，现住广东省梅县区。原告广发银行股份有限公司梅州分行诉被告薛定标、宋群清金融借款合同纠纷一案，本院于2017年8月29日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委�代理人刘凯律师，被告薛定标、宋群清到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求如下：1.解除原告与被告薛定标签订的编号为151013549《自信卡（自信一贷）申请表》、编号为118159002089《个人信用贷款核准通知书（额度）》及编号为1181590020890001《个人信用贷款核准通知书（单笔）》。2.被告薛定标立即偿还借款本金人民币123667.81元、利息3347.56元、罚息229.18元、复利82.16元（利息暂计至2017年8月9日，自2017年8月10日起至贷款本息全部清偿之日止，利息按月利率1.1%计付，对于逾期部分贷款的罚息利率按月利率水平上加收30%，并对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利）给原告。3.被告宋群清对被告薛定标上述债务及原告实现债权的费用承担共同清偿责任。4.本案的一切诉讼费用由两被告共同承担。被告薛定标辩称，1、原告�求的借款情况属实，该借款是我个人所为，我将依法履行还款义务，与宋群清无关，我与宋群清已于2016年4月办理了离婚手续。2、此笔贷款是针对公务员个人贷款，免担保、免抵押，在办理过程中，银行要求提供的资料是我瞒着宋群清提供的，自信卡办理委托书是我按银行工作人员的要求签了她的名字，银行自始至终都没有核实宋群青的身份信息，也未告知宋群清，属于银行的失误，与宋群清无关。3、此笔贷款并非用于夫妻共同生活，也没有用于任何家庭开支，此笔贷款是我本人在贷款当日即2015年10月14日通过原告直接转入喜德诚贸易公司法人王献辉账号内，用于其公司资金周转，有银行流水可证明。被告宋群清辩称，1.本笔贷款我不知情，2017年8月份银行打电话给我才知道有这回事。2.贷款提供的所有的材料都是薛定标瞒着我，所有签名都不是我签名的，办理用的委托书，我也没有签名，本人不知情。3.薛定标此笔贷款并没有用于购买家具，也没有作任何家庭开支，而是在贷款当日即2015年10月14日通过原告直接转入喜德诚贸易公司法人王献辉账号内，薛定标没有和我说过，本人不知情，此笔贷款应全部由薛定标偿还，本人无偿还义务。本院经审理认定事实如下：2015年10月12日，被告薛定标向原告申请贷款，并填写一份编号为151013549号《自信卡（自信一贷）申请表》。2015年10月14日，原告核准后与薛定标签订一份编号为118159002089《个人信用贷款核准通知书（额度）》、一份编号为1181590020890001《个人信用贷款核准通知书（单笔）》。主要内容为：被告薛定标向原告申请授信额为人民币20万元的贷款，该额度为循环额度，额度有效期限为2015年10月14日起至2020年10月14日止，贷款用途为购买家具，借款固定月利率�1.1%，以等额本息偿还贷款,还款日为每月的16日；借款人未按约定限偿还，逾期部分从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收30%；借款人末按合同约定归还贷款本息或支付相关费用，原告可解除签订的借款合同、宣布借款全部或部分提前到期，借款人立即归还款本息及相关费用；原告为实现债权所涉及的诉讼费、律师费等费用，被告应予以承担；以及其他权利义务等。《广发银行股份有限公司个人信用贷款条款》第34条额度的使用规定“额度由借款人根据需要使用，本行同意在可用额度的范围内，由借款人逐次就具体发生的业务提交申请……”。2015年10月14日原告向被告薛定标发放贷款20万元，该笔贷款已经还清。此后，被告�次向原告在20万元循环额度贷款，现尚欠原告的贷款是原告于2017年3月9日、2017年3月29日、2017年4月1日、2017年4月24日、2017年4月27日分别向被告薛定标发放贷款56000元、34000元、30000元、34000元、31500元。截至2017年8月9日，被告薛定标仍欠原告借款本金人民币123667.81元、利息3347.56元、罚息229.18元、复利82.16元。原告多次催收未果，遂诉至法院。另查明，被告薛定标、宋群清系曾经是夫妻关系，双方于2012年4月26日登记结婚，2016年4月11日办理离婚。本院认为，原告与被告薛定标签订的《自信卡（自信一贷）申请表》、个人信用贷款核准通知书（额度）、个人信用贷款核准通知书（单笔），是双方的真实意思表示，合同未违反法律强制性规定，该借款合同依法有效，双方均应依约履行。被告薛定标未按约履行还款义务，属违约行为。现原告请求解除与被告薛定标签订的上述借款合同，符合法律规定，本院予以支持。被告薛定标至2017年8月9日止仍欠原告借款本金人民币123667.81元、利息3347.56元、罚息229.18元、复利82.16元，本息合计127326.71元的事实，有原告提交的借款合同、广发银行个人对账单，及原、被告庭审中的陈述等证据证实，被告薛定标亦无异议，本院予以确认。原告请求从自2017年8月10日起至贷款本息全部清偿之日止，利息按月利率1.1%计付，对于逾期部分贷款的罚息利率按月利率水平上加收30%，并对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，该请求以被告所欠本金、利息及相关费用为本金基数计算利息等，与相关法律规定相悖，原告请求的利息标准，依据不足，本院不予支持。结合本案事实，利息请求按实欠本金数，按月利率1.1%计付。关于被告宋群清是否对上述贷款承担连带清偿责任�问题。被告薛定标的第一笔借款20万元（即2015年11月14日发放），该笔贷款发生在夫妻关系存续期间，原告确认被告薛定标已经将该笔借款全部清偿完毕。根据原告与被告薛定标签订的《广发银行股份有限公司个人信用贷款条款》第34条规定贷款人在额度内贷款需要逐次申请，银行对贷款人申请材料要逐次审查，并对贷款额度作出单笔核准，贷款人的每一笔贷款应认定为独立的一次贷款行为。本案中，被告薛定标2017年3月9日至2017年4月27日向原告申请的5笔贷款应视为5次独立的借贷行为，而被告薛定标与宋群清2016年4月11日离婚，上述5笔贷款均发生在两被告婚姻关系解除后，不在夫妻关系存续期间，不属于夫妻共同债务。原告对被告薛定标的每一次贷款申请材料都有审查并单笔核准贷款额的义务，但原告疏于审查义务，存在过错，应承担相应的责任。原告主张循环贷款�于额度贷款，额度内发生的借款均属于夫妻共同债务，主张被告宋群清对被告薛定标的上述债务承担连带清偿责任，理由不足，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条第（三）项、第九十六条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司梅州分行与被告薛定标签订的编号为151013549《自信卡（自信一贷）申请表》、编号为118159002089《个人信用贷款核准通知书（额度）》及编号为1181590020890001《个人信用贷款核准通知书（单笔）》。二、被告薛定标应在本判决生效之日起10日内，偿还尚欠借款本金人民币123667.81元、利息3347.56元、罚息229.18元、复利82.16元（利息计至2017年8月9日止），合计127326.71元�给原告广发银行股份有限公司梅州分行。三、被告薛定标应从2017年8月10日起至还清借款之日止，按实欠本金数，以月利率1.1%计付利息给原告广发银行股份有限公司梅州分行。四、驳回原告广发银行股份有限公司梅州分行要求被告宋群清承担连带清偿责任的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2846.53元（原告已预交），由被告薛定标负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省梅州市中级人民法院。审判员  李冬梅二〇一七年十一月一日书记员  邓 悦