广东省佛山市南海区人民法院
民 事 判 决 书
（2013）佛南法罗民二初字第27号
原告广东南海农村商业银行股份有限公司罗村支行，住所地佛山市。
负责人区钜英。
委托代理人罗志锋、李思谦，广东千度律师事务所律师、实习律师。
被告刘波平，男，1969年7月12日出生，汉族，住江西省宜春市。公民身份号码：3622271969********。
被告汪竹英，女，1977年11月7日出生，汉族，住江西省宜春市。公民身份号码：3622271977********。
上列原、被告金融借款合同纠纷一案，本院于2013年1月29日受理后，由审判员黄婉君适用简易程序于同年3月14日公开开庭进行了审理。原告委托代理人罗XX、被告刘XX到庭，被告汪XX没有到庭。本案现已审理终结。
根据原告的申请，本院于2013年2月7日查封了被告刘XX所有的位于XXX房房产一套。
原告诉称：2010年10月14日，原告（曾称“佛山市南海区农村信用合作联社XX村信用社”）与被告刘XX、汪XX签订壹份《个人购房借款合同》，合同约定原告向被告刘XX提供金额为人民币600000元的贷款，贷款期限为2010年10月14日起至2030年10月14日止，实际放款日与到期日以借款借据为准，借款借据为借款合同的附件，与借款合同具有同等法律效力。合同对贷款利率、罚息、复利作了约定。被告刘XX自愿以XXX房的房产作为上述债务的抵押物向原告提供抵押担保，担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、抵押物处置费、过户费等贷款人实现债权的一切费用，并办理了抵押（按揭）登记手续。被告汪XX自愿为被告刘XX上述合同项下的债务提供连带保证担保。上述合同签订后，原告于2010年11月22日依约向被告刘XX足额发放贷款600000元（借据上标识的到期日为2030年11月22日），而被告刘XX却未依约按时偿还贷款本息，现已连续拖欠原告借款本息达到十二期。根据上述《个人购房借款合同》第十八条、第三十二条及第三十四条之约定，原告有权提前收回贷款并要求保证人汪XX承担连带保证责任。现因被告刘XX拒不履行偿还责任，被告汪XX亦拒不履行连带清偿责任，原告为维护自身合法权益，请求：一、依法判令原告与被告刘XX、汪XX签订的《个人购房借款合同》提前到期；二、依法判令被告刘XX立即向原告偿还借款本金579369.33元及利息21248.28元，共计600617.61元（暂计至2013年1月17日，2013年1月18日至清偿完毕之日的利息按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率下浮30%计算，并对逾期借款本金从逾期之日起在前述执行的利率基础之上上浮30%计收罚息）；三、依法判令原告对被告刘XX提供抵押的位于XXX房房产在上述第二项确定的债务范围内享有优先受偿权；四、依法判令被告汪XX对被告刘XX拖欠原告的上述第二项债务承担连带清偿责任；五、依法判令本案诉讼费用由上述二被告共同承担。
被告刘XX答辩称：对原告起诉的金额没有异议，但目前我方已经将逾期的贷款本息都已经支付，我希望能够按原合同继续履行。
被告汪XX没有答辩。
原告在诉讼中举证如下：
1、营业执照、组织机构代码证、金融许可证、企业机读档案变更登记资料、被告身份证复印件、结婚证复印件各1份。证明原、被告诉讼主体资格；两被告为夫妻关系。
2、个人购房借款合同1份。证明被告刘XX于2010年10月14日与原告签订借款合同，约定被告向原告贷款60万元用于购买位于XXX房的房产，借款期限为20年；合同对借款利率、罚息、复利、担保范围等权利义务作了约定；被告汪XX对刘XX的借款承担连带保证责任。
3、按揭登记证明书1份。证明被告承诺以购买的上述房产作为贷款的抵押担保物，并办理了抵押登记手续。
4、借款借据1份。证明原告已向被告发放贷款60万元。
5、还款明细清单1份。证明被告拖欠原告的本息情况。
6、还款情况说明1份。证明原告确认在起诉后，截至2013年2月21日被告刘XX已偿还逾期的本金和利息，但仍欠本金557037.75元（利息、罚息已清偿完毕）。
两被告在诉讼中均没有提供证据。
经庭审中质证、辩证，被告刘XX对原告的举证均无异议。被告汪XX经传唤没有到庭参加诉讼，视为放弃相应质证、辩证的权利。经审查，原告提供的证据来源合法，内容清楚，能反映本案的事实，本院对其予以确认。
根据本院所采信的证据，本院除对原告起诉状中主张的事实予以确认外，另查明根据本案所涉的借款合同第七条约定，借款利息根据贷款发放日中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率下浮30%确定执行月利率为3.584‰，遇贷款基准利率调整时，借款期限内采用浮动利率，在贷款期限内利率实行一年一定，在贷款期内分段计息。从利率调整的次年首日所在还款期起，按当年中国人民银行规定的贷款基准利率及本合同规定的浮动比例执行新的利率。第八条约定借款人未按合同约定归还借款的，贷款人有权对逾期借款本金从逾期之日起至本息清偿之日止，在借款逾期前执行的月利率基础上上浮30%计收罚息。
另外，上述合同保证条款部分的第三十二条约定，在借款人没有按合同约定履行还款义务时，保证人承诺按贷款人要求履行还款义务。
自2011年12月22日始，被告刘XX开始拖欠到期应还本息。至2012年12月22日止，刘XX拖欠的到期本金为19008.89元，到期利息38064.2元，未付罚息647.9元。原告起诉后，被告刘XX偿还了逾期本息及罚息。至2013年2月21日止，被告刘XX欠本金557037.75元，无欠利息。
根据以上事实，本院认为：
原告与被告刘XX签订的借款合同合法有效，合同双方应当依约定行使相关权利和履行相关义务。现被告刘XX未依约定偿还到期借款本金，已构成违约。根据合同约定，原告有权要求其立即清偿全部本金并以按约定的标准支付罚息的方式承担相关的违约责任。
对于原告主张合同提前到期的诉讼请求。虽然被告刘XX一方辩称其在原告起诉后已清偿逾期本息，但从查明事实可知，其逾期偿还本息超过12期，属于“连续三个付款期或在本合同期内累计六个付款期未按时偿还贷款本息”，故本院对原告主张被告刘XX立即清偿全部本金的诉讼请求予以支持。对于原告主张的利息，由于被告刘XX至法庭辩论终结前没有欠息，故本院确定被告刘XX应当在判决确定的付款日的次日起，以中国人民银行同期贷款利率的标准上浮30%计至清偿日止。
关于本案清偿顺序的问题。根据我国物权法的规定被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务的，债权人应当按照约定实现债权，没有约定或约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权。可见，法律赋予了当事人通过约定明确清偿顺序的权利，当事人有约定的优先适用约定条款。虽然本案所涉借款合同第三十二条约定了“保证人按贷款人要求履行还款义务”，但该条款为原告方所提供的格式化合同的条款，原告没有对该条款是否排除了债务人提供物的担保在清偿顺序上的优先性作出特别说明，显然属于当事人“没有约定或约定不明确”的情形。现被告刘XX确有违约事实以致达到了合同解除的条件，原告要求汪XX立即承担保证责任，而不是在抵押物不足清偿时再补充清偿，没有法律依据，本院不予支持。汪XX应在本案担保物不足清偿对应债务的情况下，对于不足部分承担连带清偿责任。
依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条，第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十六条、第十八条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定判决如下：
一、被告刘XX应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广东南海农村商业银行股份有限公司XX支行归还借款本金557037.75元。
二、对于已到期但逾期未支付的本金总额19008.89元，被告刘XX应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广东南海农村商业银行股份有限公司XX支行支付每一笔逾期本金自逾期次日起到实际支付日止、按中国人民银行同期同档次的贷款利率上浮30%的标准所计算的利息。
三、对于未到期本金，被告刘XX应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广东南海农村商业银行股份有限公司XX支行支付自2013年1月18日起到判决确定的付款期限日止、按中国人民银行同期同档次的贷款利率计算的利息；如被告刘XX逾期未偿还，则应当支付自逾期次日起到实际支付日止、按中国人民银行同期同档次的贷款利率上浮30%的标准所计算的利息。
四、原告广东南海农村商业银行股份有限公司XX支行就位于XXX房房产（房屋唯一码5037762976717）就上述第一、二、三判项所确定的债务享有优先受偿权。
五、被告汪XX应当在原告广东南海农村商业银行股份有限公司XX支行就上述第一、二、三判项所确定的债务在获得上述抵押物变现值后的未获清偿部分，对原告广东南海农村商业银行股份有限公司XX支行承担连带清偿责任。
本案以简易程序结案，案件受理费减半收取为4903.09元，财产保全费3523.08元，合共8426.17元（原告已预交），由两被告承担。两被告应在履行上述判项所确定的义务时一并迳付予原告，本院不另收退。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。
审判员 黄婉君
二〇一三年三月二十日
书记员 尹 素