广西壮族自治区百色市右江区人民法院民 事 判 决 书（2017）桂1002民初2428号原告：黄秀丽，女，1983年11月24日出生，壮族，住广西平果县黎明乡蟠桃村那坡屯*号。公民身份号码：4526241983********。委托诉讼代理人：齐冠霖，广西中名律师事务所律师。被告：中国人寿财产保险股份有限公司百色市中心支公司，住所地广西百色市右江区前程路4号长乐星城第一幢106号、206号、306号。统一社会信用代码：914510005998479527。负责人：梁尚喜，总经理。委托诉讼代理人：莫丰铭（该公司职员），男，1989年6月29日出生，壮族，住广西百色市右江区城乡路98号。公民身份号码：4522311989********。第三人：中国建设银行股份有限公司平果铝分行，住所地广西平果县平果铝业公司含笑区文化宫旁。统一社会信用代码：9145102320068649X3。负责人：刘莉，行长。委托诉讼代理人：何红云（该公司客户经理），女，1964年12月13日出生，壮族，住广西平果县马头镇兴平路1号。公民身份号码：4526241964********。原告黄秀丽诉被告中国人寿财产保险股份有限公司百色市中心支公司（以下简称“人寿财险百色支公司”）、第三人中国建设银行股份有限公司平果铝分行（以下简称“建行平果铝分行”）保险合同纠纷一案，本院于2017年8月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告黄秀丽的委托诉讼代理人齐冠霖、被告人寿财险百色支公司的委托诉讼代理人莫丰铭、第三人建行平果铝支行的委托诉讼代理人何红云到庭参加诉讼。本案现已审理终结。黄秀丽向本院提出诉讼请求：1、判决被告向第三人支付保险金94115.07元。事实和理由：2011年3月1日，原告与丈夫兰东敏向广西双龙投资集团有限公司购买位于平果北师大一期D33幢2单元502号商品房，房款总价为200000元，首付90000元，余款110000元向第三人建行平果铝分行贷款。2015年4月3日，第三人建行平果铝分行转款110000元给广西双龙投资集团有限公司，兰东敏向被告人寿财险百色支公司投保个人贷款抵押房屋综合保险，为原告黄秀丽及兰东敏的贷款投保。2017年2月11日，兰东敏因交通事故死亡。被告人寿财险百色支公司应根据保险合同第十八条、第二十二条约定履行合同，即向第三人支付贷款余额94115.07元，但原告与被告就履行保险赔付金额发生争议，被告未履行合同义务。人寿财险百色支公司辩称，兰东敏在被告人寿财险百色支公司投保个人贷款抵押房屋综合保险，其中包含还贷保证保险，还贷保证保险的保额为110000元，按照合同约定，兰东敏在保险期间因交通事故死亡，造成连续三个月未履行或未完全履行个人房屋抵押借款合同约定的还贷责任的，由保险人即被告人寿财险百色支公司按保险条款第二十三条规定的偿付比例，由被告人寿财险百色支公司承担还贷责任。原告提供的《个人住房（商业用房）借款合同》中，兰东敏和原告黄秀丽两人作为借款人，依法应当共同承担还贷责任。根据保险条款第二十二条约定，涉及与保险标的关联的借款合同项下的借款人多于一人时，保险人按照被保险人应承担的债务比例承担赔偿责任。本案中兰东敏和原告为共同债务人，各自均应承担还贷责任，因兰东敏去世导致其无法再履行还贷责任，其所承担的还贷责任可由被告人寿财险百色支公司承担，而原告并非保险合同的被保险人，其应承担的还贷责任不应由保险公司承担。故被告人寿财险百色支公司应承担的保险金为剩余未还贷款的50%。兰东敏与被告人寿财险百色支公司签订的保险合同保单特别约定，建行平果铝分行为第一受益人，原告并非保险合同约定的受益人，无权主张本案的保险金。请求法院驳回原告主张。建行平果铝支行辩称，原告与兰东敏于2015年3月11日向第三人建行平果铝支行借款110000元，第三人按照合同约定发放贷款，第三人作为保险金第一受益人，有权得到保险金。经审理查明，2015年3月11日，原告黄秀丽和其丈夫兰东敏与广西双龙投资集团有限公司签订商品房买卖合同，购买位于平果县马头镇大学路平果双龙湾D33幢2单元0502号商品房一套，总价款200000元，预付90000元，余款110000元由兰东敏与原告黄秀丽向第三人建行平果铝支行贷款支付。2015年4月3日，兰东敏向被告人寿财险百色支公司投保个人贷款抵押房屋综合保险，其中包含财产损失保险及还贷保证保险，保险金额为110000元，保险期间自2015年4月3日起至2025年4月2日止。双方特别约定：指定建行平果铝分行为第一受益人。保单中“被保险人是否多于一人及各被保险人对借款合同所承担的债务比例”一栏中确定为否。该保单所附条款第二十一条约定“在本保险期间内，还贷保证保险责任项下每次保险事故的赔偿限额以该事故发生时被保险人应承担的贷款本金余额为限；累计的赔偿限额以每一次发生还贷保证保险事故时的贷款本金余额为限。”，第二十二条约定“涉及与保险标的关联的借款合同项下的借款人多于一人时，保险人按照被保险人应承担的债务比例承担赔偿责任。”2017年2月3日，第三人建行平果铝分行在兰东敏提供的贷款扣划款账户中正常扣划贷款后，未偿还的贷款本金为94115.07元。2017年2月11日，兰东敏遭遇交通事故死亡。2017年3月3日，第三人建行平果铝分行在兰东敏提供的贷款扣划款账户中继续扣划贷款1178.32元。自2017年4月3日至9月25日，第三人建行平果铝分行中无法正常扣划贷款，仅扣划账户内487.64元，未偿还的贷款本金为93252.83元。以上系当事人双方无争议的事实，本院予以确认。对黄秀丽是否为适格原告的问题，本院认为，涉案保险合同中的保险标的系黄秀丽与投保人兰东敏共同购买的房子，黄秀丽在涉案合同中有保险利益，故黄秀丽应为本案适格原告。对涉案保险合同理赔事由出现后被告人寿财险百色支公司如何赔偿及赔偿数额的问题，原告提交中国人寿财产保险股份有限公司个人贷款抵押房屋综合保险单、保险条款、交纳保险费发票、商品房买卖合同、个人住房借款合同、道路交通事故认定书、死亡户口注销单、火化证、中国建设银行个人贷款过期催款通知书、个人贷款对账单、结婚证、个人贷款支付凭证证实被告应按合同约定全额支付保险金，被告提交中国人寿财产股份有限公司个人贷款抵押房屋综合保险条款，证实被告仅需承担50%还贷责任，第三人建行平果铝支行提交个人贷款对账单证实，原告与兰东敏尚欠第三人贷款的数额，本院认为，各方当事人对对方的证据无异议，予以认定。原告与被告的争议点在于保险单中“被保险人是否多于一人及各被保险人对借款合同所承担的债务比例：否”如何理解的问题，本院认为，个人贷款抵押房屋综合保险单系保险合同的有效凭证，被告人寿财险百色支公司作为专业保险机构，应对投保人的投保情况作详细了解而制作保险单，且被告人寿财险百色支公司按照1人承担偿付比例收取保费，故被保险人兰东敏因意外伤害死亡后，被告应按照保险合同的约定全额向第三人建行平果铝支行支付兰东敏尚欠的贷款本金。根据保险条款第十八条及第二十条规定，被告人寿财险百色支公司应从事故发生时兰东敏应承担的贷款本金余额为限向第三人建行平果铝分行支付，即兰东敏死亡之后的第一次应缴纳贷款尚欠的贷款本金余额94115.07元。本院认为，原告的丈夫兰东敏与被告人寿财险百色支公司签订保险合同，双方应按照合同全面履行，故原告的诉讼请求有事实及法律依据，应予支持。被告人寿财险百色支公司应按照合同约定将兰东敏死亡后尚欠的贷款本金94115.07元支付给第三人建行平果铝分行，在兰东敏死亡后从其贷款扣缴账户中多扣除的部分，由原告另行向第三人建行平果铝分行主张。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、《中华人民共和国保险法》第三十条规定，判决如下：由被告中国人寿财产保险股份有限公司百色市中心支公司向第三人中国建设银行股份有限公司平果铝分行支付保险金94115.07元。上述金钱给付义务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2152元，减半收取1076元，由被告中国人寿财产保险股份有限公司百色市中心支公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提交副本，上诉于百色市中级人民法院。并于上诉期届满之日起七日内预交上诉费（户名：待结算财政款项——法院诉讼费专户，账号：605101012001397，开户行：农行百色分行营业部）。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 员 李洪波二〇一七年十月二十七日法官助理 陆 媚书 记 员 黄小津