汕头市潮阳区人民法院
刑 事 判 决 书
（2014）汕阳法刑二初字第172号
公诉机关汕头市潮阳区人民检察院。
被告人黄水心，男，1980年4月3日出生于广东省汕头市，汉族，高中文化，做生意，住汕头市潮阳区海门镇。因涉嫌犯信用卡诈骗罪于2014年8月16日被刑事拘留，同年8月28日被逮捕。现羁押于汕头市潮阳区看守所。
汕头市潮阳区人民检察院以潮阳检诉刑诉（2014）453号起诉书指控被告人黄水心犯信用卡诈骗罪，于2014年11月13日向本院提起公诉。本院依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。汕头市潮阳区人民检察院指派代理检察员吴先刚出庭支持公诉，被告人黄水心到庭参加诉讼。现已审理终结。
汕头市潮阳区人民检察院指控，2012年7月9日，被告人黄水心因生意需要资金周转，遂向中国民生银行汕头分行申领一张金普信用卡（卡号为6226230031206137，信用额度10000元）并激活多次进行透支取款及消费。2013年3月13日，被告人黄水心因需要更多资金周转，向中国民生银行申请办理一张通宝分期信用卡（卡号为6226230090952167，信用额度10000元）并激活该信用卡进行透支取款和消费，期间陆续归还银行欠款。2013年9月，因该卡的信用额度提高至50000元，民生银行遂重新发放卡号为6226230091787414的通宝分期信用卡（与原卡号6226230090952167系同一账户）给被告人黄水心，被告人黄水心同样激活该卡进行透支消费。
自2013年11月份始，中国民生银行汕头分行工作人员多次打电话向被告人黄水心追讨欠款，被告人黄水心虽有归还部分银行欠款，但没有还清，卡号6226230031206137的金普信用卡最后一次还款系2014年4月1日归还银行欠款2000元；卡号6226230091787414的通宝分期信用卡最后一次还款系2014年3月24日归还银行欠款9300元。至2014年8月16日，被告人黄水心利用两张信用卡恶意透支共计52883.73元（其中本金49623.34元，利息3260.39元），经银行工作人员多次催收后，超三个月未归还欠款。
截止2014年8月20日，被告人黄水心上述信用卡透支款项已全部还清。
检察机关对指控的事实向法庭宣读出示了证人吴某杰的证言，被告人黄水心原在公安机关的供述，受案登记表，抓获经过，报案材料，情况说明，催收记录及说明，交易明细，信用卡登记资料和户籍证明等证据。
检察机关认为被告人黄水心的行为构成信用卡诈骗罪，提请依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条的规定判处。
被告人黄水心对被指控的事实作了供认。
经审理查明，2012年7月9日，被告人黄水心因生意需要资金周转，遂向中国民生银行汕头分行申领一张金普信用卡（卡号为6226230031206137，信用额度10000元）并激活多次进行透支取款及消费。2013年3月13日，被告人黄水心因需要更多资金周转，向中国民生银行申请办理一张通宝分期信用卡（卡号为6226230090952167，信用额度10000元）并激活该信用卡进行透支取款和消费，期间陆续归还银行欠款。2013年9月，因该卡的信用额度提高至50000元，民生银行遂重新发放卡号为6226230091787414的通宝分期信用卡（与原卡号6226230090952167系同一账户）给被告人黄水心，被告人黄水心同样激活该卡进行透支消费。
从2013年11月12日至2014年8月14日，中国民生银行汕头分行工作人员多次打电话向被告人黄水心追讨欠款，但被告人黄水心没有还清欠款，卡号6226230031206137的金普信用卡最后一次还款系2014年4月1日归还银行欠款2000元；卡号6226230091787414的通宝分期信用卡最后一次还款系2014年3月24日归还银行欠款9300元，上述欠款均超过三个月不归还。至2014年8月11日，被告人黄水心使用的金普信用卡结欠11610.97元【含利息（包括单利和复利）、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用】，使用的通宝分期信用卡结欠44562.65元【含利息（包括单利和复利）、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用】。上述欠款，被告人黄水心恶意透支全额为35912元。案后，被告人黄水心上述欠款已全部还清。
上述事实，有检察机关提交的下列证据予以证明：
1、证人吴某杰（中国民生银行汕头分行风险部职员）的证言，证明黄水心在2012年7月1日向他行申请开通一张金普信用卡，卡号6226230031206137，该卡办理后，黄水心于2012年7月2日开始透支使用，截止到2014年8月14日，黄水心在该卡透支金额为11610.97元（其中本金9801.72元）。黄水心在2013年2月13日再次向他行申请一张通宝分期信用卡，卡号6226230090952167（在2013年9月向他行申请提高该卡的信用额度到5万元，他行再发一张卡号为6226230091787414的通宝分期信用卡，两卡为同一账户），该卡办理后，黄水心开通后开始透支使用，截止到2014年8月14日，黄水心在该卡透支金额为44562.69元（其中本金39821.62元），两卡合计金额56173.66元，其中本金49623.34元、利息3260.39元及滞纳金3289.93元。黄水心使用该两张信用卡透支后，经银行工作人员多次催收后没有还清欠款，至今限期已经超过三个月。卡号6226230031206137的信用卡最后一次还款是在2014年4月1日还款2000元，卡号6226230090952167（也即卡号为6226230091787414的通宝分期信用卡）的最后一次还款是在2014年3月24日还款9300元。
2、被告人黄水心原在公安机关的供述，证明2012年6月份，他因为生意需要资金周转，在2012年7月1日向汕头民生银行申请一张金普信用卡，额度是1万元。申请成功后，民生银行于2012年7月9日发放一张金普信用卡给他，卡号6226230031206137，他通过电话激活后使用该信用卡进行透支消费，激活后第二天就透支消费2000多元，此后一直透支消费，也有陆续还款，最后一次还款是在2014年4月1日还款2000元。截止到2014年8月14日，该卡结欠11610.97元（其中本金9801.72元、利息689.34元及滞纳金1119.91元）。2013年1月，他因为需要更多资金周转，于2013年2月13日向汕头民生银行申请一张通宝分期信用卡，额度为1万元。申请成功后，民生银行于2013年3月13日发放一张通宝分期信用卡给他，卡号6226230090952167（在2013年9月，他提高该卡的信用额度到5万元，银行再发放一张卡号为6226230091787414的通宝分期信用卡，两卡为同一账户），他通过电话激活后使用该信用卡进行透支消费，在此期间他一直透支消费，也有陆续还款，最后一次还款是在2014年3月24日还款9300元，截止2014年8月14日，该卡结欠44562.69元（其中本金39821.62元、利息2571.05元及滞纳金2170.02元）。在此期间，他多次还银行部分欠款，但没有全部还清，于是在2013年11月份，民生银行工作人员多次打电话向他追讨欠款或通过他的妻子转告给他，至今他在民生银行办理的两张信用卡总共结欠本金49623.34元、利息3260.39元及滞纳金3289.93元，合计56173.66元。在银行多次催收后，他仍无法还清欠款。
3、“受案登记表”和“抓获经过”，证明2014年8月16日，中国民生银行汕头分行信用卡中心派员到汕头市公安局潮阳分局经济犯罪侦查大队报称：兹有该行持卡人黄水心于2012年7月1日在该行申请一张金普信用卡，卡号6226230031206137。该卡办理后，黄水心于2012年7月2日开始透支消费，截止到2014年8月14日，黄水心在该卡透支金额为11610.97元（其中本金9801.72元），黄水心在2013年2月13日再次向汕头民生银行申请一张通宝分期信用卡，卡号6226230090952167（在2013年9月，黄水心向银行申请提高该卡的信用额度到5万元，银行再发放一张卡号为6226230091787414的通宝分期信用卡，两卡为同一账户），截止到2014年8月14日，黄水心该卡结欠金额为44562.69元（其中本金39821.62元、利息2571.05元及滞纳金2170.02元。黄水心透支使用该两张信用卡，两卡合计结欠银行总额56173.66元（其中本金49623.34元、利息3260.39元及滞纳金3289.93元）。在其最后一次还款之后，经银行工作人员两次催收后已超过三个月，仍未还清欠款。汕头市公安局潮阳分局经济犯罪侦查大队第二中队根据中国民生银行汕头分行提供的线索，在2014年8月16日发现涉嫌信用卡诈骗的犯罪嫌疑人黄水心在汕头市潮阳区文光塔附近落脚，该队迅速派员将黄水心抓获。经审查，黄水心对其信用卡诈骗的犯罪事实供认不讳。
4、信用卡登记资料，证明被告人黄水心（身份证号码440582198004030654）向民生银行申请两张信用卡的情况。
5、“报案材料”，证明中国民生银行股份有限公司汕头分行信用卡营销中心向公安机关报案的情况。
6、中国民生银行股份有限公司汕头分行信用卡营销中心出具的“情况说明”三份，分别证明黄水心于2012年7月1日向该行递交金普信用卡申请表，该行于2012年7月9日核发了金卡，卡号6226230031206137，信用额度10000元。截止到2014年8月14日，黄水心透支总金额为11610.97元，其中本金9801.72元、利息689.34元、滞纳金1119.91元。该账户已逾期3月以上，最后一笔还款于2014年4月1日还款2000元；
黄水心于2013年2月13日向该行递交通宝分期信用卡申请表，该行于2013年3月13日核发了通宝分期信用卡，卡号6226230090952167，信用额度50000元。截止到2014年8月14日，黄水心透支总金额为44562.69元，其中本金39821.62元、利息2571.05元、滞纳金2170.02元。该账户已逾期3月以上，最后一笔还款于2014年3月24日还款9300元；
黄水心持有的信用卡账单日为11号，最后还款日为11号之后顺延20天；
截止至2014年8月20日，持卡人名下两张信用卡欠款已全部结清；
该中心持卡人黄水心（卡号6226230031206137、6226230090952167）。该两张信用卡总欠款中的利息金额包括复利，该中心目前无法计算单利与复利。
7、“催收记录说明”和“催收记录”，证明中国民生银行股份有限公司汕头分行信用卡营销中心从2013年11月12日至2014年8月14日向黄水心催收欠款共20次。
8、中国民生银行股份有限公司汕头分行信用卡营销中心出具的“黄水心通宝分期卡交易明细”，证明被告人黄水心从2013年9月7日持信用卡进行消费，至2014年8月11日结欠款共44562.65元【含利息（包括单利和复利）、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用】。上述欠款，被告人黄水心恶意透支35912元。
9、中国民生银行股份有限公司汕头分行信用卡营销中心出具的“黄水心金卡交易明细”，证明被告人黄水心从2012年7月16日持信用卡进行消费，至2014年8月11日结欠款共11610.97元【含利息（包括单利和复利）、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用】。
10、“户籍证明”材料，证明被告人黄水心于1980年4月3日出生。
上述证据，均经当庭质证核实，对能够相互印证部分，本院予以确认，作为定案的根据。
本院认为，被告人黄水心无视国家法律，以非法占有为目的，使用信用卡恶意透支，数额较大，侵犯国家对信用卡的管理制度和公私财产的所有权，其行为已构成信用卡诈骗罪。公诉机关指控被告人黄水心犯信用卡诈骗罪的罪名成立，但指控被告人黄水心恶意透支的数额有误。鉴于被告人黄水心能如实供述自己的罪行，且在公安机关立案后人民法院判决宣告前已偿还全部透支款息，故依法可予从轻处罚。依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款、第二款、第六十七条第三款和《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条之规定，判决如下：
被告人黄水心犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑一年，并处罚金二万元。
（刑期从判决执行之日起计算。判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，即自2014年8月16日起至2015年8月15日止。罚金应于本判决生效后十日内缴纳。）
如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向广东省汕头市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本二份。
审 判 长 郭汉隆
审 判 员 林子平
人民陪审员 郑仲沂
二〇一四年十二月九日
书 记 员 马廷强
附：相关法律条文和司法解释
《中华人民共和国刑法》
第一百九十六条第一款有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：
（一）使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的；
（二）使用作废的信用卡的；
（三）冒用他人信用卡的；
（四）恶意透支的。
第二款前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。
第六十七条第三款犯罪嫌疑人虽不具有前两款规定的自首情节，但是如实供述自己罪行的，可以从轻处罚；因其如实供述自己罪行，避免特别严重后果发生的，可以减轻处罚。
《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》
第六条持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。
有以下情形之一的，应当认定为刑法第一百九十六条第二款规定的“以非法占有为目的”：
（一）明知没有还款能力而大量透支，无法归还的；
（二）肆意挥霍透支的资金，无法归还的；
（三）透支后逃匿、改变联系方式，逃避银行催收的；
（四）抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的；
（五）使用透支的资金进行违法犯罪活动的；
（六）其他非法占有资金，拒不归还的行为。
恶意透支，数额在1万元以上不满10万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额较大”；数额在10万元以上不满100万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额巨大”；数额在100万元以上的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额特别巨大”。
恶意透支的数额，是指在第一款规定的条件下持卡人拒不归还的数额或者尚未归还的数额。不包括复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。
恶意透支应当追究刑事责任，但在公安机关立案后人民法院判决宣告前已偿还全部透支款息的，可以从轻处罚，情节轻微的，可以免除处罚。恶意透支数额较大，在公安机关立案前已偿还全部透支款息，情节显著轻微的，可以依法不追究刑事责任。