贵州省兴义市人民法院民 事 判 决 书（2016）黔2301民初1057号原告中国农业银行股份有限公司黔西南分行。负责人张天明，系该分行行长。委托代理人钟芝钰，男，系该分行个人客户经理，特别授权代理。委托代理人张绍猛，男，系该分行营业部客户经理，特别授权代理。被告刘永兴（曾用名刘永新），男，。被告华春梅，女。二被告共同委托代理人杨永生，贵州权衡律师事务所律师，特别授权代理。被告黄亨明（曾用名黄红宝），男。被告苏永花，女。原告中国农业银行股份有限公司黔西南分行（以下简称农行黔西南分行）诉被告刘永兴、华春梅、黄亨明、苏永花金融借款合同纠纷一案，本院于2016年3月14日立案受理后，依法适用简易程序，于2016年4月12日公开开庭进行了审理。原告农行黔西南分行的委托代理人钟芝钰、张绍猛，被告刘永兴、华春梅的共同委托代理人杨永生，被告黄亨明、苏永花到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行黔西南分行诉称，被告刘永兴于2013年6月7日自愿向原告申请个人助业贷款，双方于2013年6月28日签订了《最高额担保个人借款合同》，约定：被告刘永兴向原告借款119万元，用于购买饲料、猪苗及建猪舍，借款期限为3年即自2013年6月28日至2016年6月27日止，在此期间内发生的业务，单笔借款期限最长不超过12个月，其到期日最迟不得超过2016年6月27日；本合同项下借款的借款期限在一年以内（含一年）的，适用固定利率，借款期限在一年以上的，适用浮动利率；一次性还本按约还息；担保方式为最高额抵押担保，担保的债务最高余额为119万元，担保人黄亨明、苏永花同意以其所有的房地产[房屋所有权证号：市房权证兴字第2012012**号，土地使用权证号：兴市国用（2010）第0529号]为该笔借款提供抵押担保;对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息。同时，被告刘永兴之妻华春梅于2013年6月7日与原告签订了《共同还款承诺书》，承诺作为共同债务人自愿承担连带还款责任。于2013年7月1日办理了抵押登记。相关合同签订后，原告于2014年9月3日向被告发放了贷款119万元，被告刘永兴取得贷款后，于2015年9月2日到期，被告刘永兴未按约履行还款义务。经原告催收，被告刘永兴分别于2015年9月5日归还原告借款本金23840.22元、利息3480.75元、罚息401.63元；于2015年9月18日归还原告借款本金74883.47元、罚息5116.53元；于2015年12月8日归还借款本金60167.23元、罚息29832.77元。后经原告多次催收，被告刘永兴均未能还款，截至2016年3月2日，被告刘永兴尚欠原告借款本金1031109.08元、罚息4523.99元、复利1017元。根据法律规定及合同的约定，原告有权要求被告刘永兴一次性偿还原告借款本息，并由原告对被告黄亨明、苏永花共同所有的用于抵押的房产享有优先受偿权。上述债务，原告催要未果，向本院起诉，请求：1、判令被告刘永兴偿还原告借款本金1031109.08元，及截止至2016年3月2日的借款利息4525.16元，其中罚息4523.99元、复利1.17元；并向原告支付自2016年3月2日起至借款本息清偿完毕之日止的借款利息、复利及罚息。2、判决被告华春梅对上述债务承担连带清偿责任。3、判决原告对被告黄亨明、苏永花共同所有的用于抵押的房地产享有优先受偿权。4、本案的诉讼费用及原告为实现债权所支付的其他费用由被告方承担。被告刘永兴、华春梅共同辩称，原告所述的借款过程属实，利息金额请法庭核实，原告主张的罚息和复利，违反了相关法律条款，不应得到支持。被告愿意还款，但现在经济比较困难，希望原告给予宽限时间，被告愿意在六个月内还清借款。被告刘永兴向原告借得1190000元，在2014年9、10月份，分三次共计借给黄亨明700000元，2015年9月3日被告黄亨明转款300000元给刘永兴，让刘永兴向原告偿还贷款。被告黄亨明辩称，我转款300000元给刘永兴用于向原告偿还借款。借款是刘永兴借的，应当由刘永兴偿还。如刘永兴不能还款，应处理刘永兴的财产后，才能处理我的财产。被告苏永花辩称，我和黄亨明是抵押人，我们不知道刘永兴向原告借了多少钱。我们的房屋我们要居住，不能因为刘永兴不还款而处理我们的房屋。经审理查明，被告刘永兴与被告华春梅系夫妻关系。2013年6月7日被告刘永兴向原告申请借款。被告华春梅承诺与被告刘永兴共同还款。同月6月28日原告与被告刘永兴、黄亨明、苏永花签订了《最高额担保个人借款合同》，约定：借款人可在约定的额度有效期和借款本金额度内向贷款人申请借款，并在贷款人核定的自助循环借款额度内按约定的单笔限额和单日可提款次数以自助方式循环使用借款额度；本合同项下每笔借款的金额、期限、执行利率等与本合同和对应借款凭证的记载为准，借款凭证为本合同组成部分；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮一定比例计收罚息，直至本息清偿为止，逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）；借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；借款人未按约定期限足额偿还借款，原告有权提前收回已发放借款，提前行使担保权；自2013年6月28日起至2016年6月27日止借款人可以在人民币壹佰壹拾玖万元的借款本金额度内向贷款人申请借款，在上述期间内发生的业务，单笔借款期限最长不超过12个月，到期日最迟不得超过2016年6月27日；借款期限内在一年以上的，适用浮动利率，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，则借款执行利率自下一个周期首月的借款发放日的对应日起进行调整；担保人担保的债务最高余额为人民币壹佰壹拾玖万元；担保人同意以贵州省兴义桔山街道办事处冬瓜林市场的房地产[房屋所有权证号：市房权证兴字第2012012**号，建筑面积654.34㎡，土地使用权证号：兴市国用（2010）第0529号，使用权面积100㎡]提供担保；对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息。刘永兴以借款人的身份在合同上签字，黄亨明、苏永花以抵押人身份在借款合同上签名。同年7月1日办理了抵押登记手续。2014年8月20日，被告刘永兴向原告申请借款1190000元，被告华春梅向原告承诺与被告刘永兴共同还款。同年9月3日，原告向被告发放贷款1190000元。借款凭证上记载：借款期限为2014年9月3日至2015年9月2日，借款利率为8.1%，逾期利率12.15%，按月结息，到期还本。截止2016年4月11日，被告已还借款本金158890.92元、正常利息97728.75元、罚息35350.93元；尚欠借款本金1031109.08元、罚息36191.93元、复利1.17元。原告多次催要未果，向本院起诉。上述事实，有原告诉称、被告诉称、个人信贷业务申请表、同意抵押承诺书、同意房产与土地使用权抵押承诺书、最高额个人担保借款合同、房屋所有权证、土地使用权证、他项权证、最高额担保个人借款合同用款申请书、承诺书、共同还款承诺书、借款凭证、债务逾期催收通知书、担保人履行责任通知书、还款明细清单等证据予以证实。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务。原、被告签订的《最高额担保个人借款合同》，并未违反法律、法规的强制性规定，系双方当事人的真实意思表示，合同有效。合同签订后，原告按照约定发放了贷款，被告刘永兴应当按照约定向原告履行还款义务。借款到期后，被告刘永兴未按期偿还借款本息。故对原告主张要求被告提前偿还借款本金余额的诉讼请求，本院予以支持。被告刘永兴应当向被告偿还借款本息。被告刘永兴作为借款人，未按照约定的期限向原告返还借款，已构成违约。原、被告在合同中约定：借款利率为8.1%，逾期利率12.15%；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）；借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。而对于复利，我国禁止利滚利，允许金融机构计收复利，但该复利是指出借人将借款期间内计收的正常利息作为本金再计收的利息。只能按尚欠的借款本金和正常利息之和为基数按罚息利率计算利息。被告华春梅与被告刘永兴系夫妻关系，该债务发生在双方婚姻关系存续期间，应为夫妻共同债务，故被告华春梅应当与刘永兴共同承担偿还借款本息的责任。原、被告在合同中约定用被告黄亨明、苏永花二人所有的位于贵州省兴义桔山街道办事处冬瓜林市场的房地产作为该笔贷款的抵押物，并办理了抵押权登记手续，该抵押行为合法有效。被告刘永兴、华春梅未按期还款，被告黄亨明、苏永花承担抵押担保责任。原告依法对黄亨明、苏永花用于抵押登记的房屋享有优先受偿权。被告黄亨明、苏永花承担抵押担保责任后，可以向被告刘永兴、华春梅追偿。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，判决如下：一、由被告刘永兴、华春梅返还原告中国农业银行股份有限公司黔西南分行尚欠借款本金1031109.08元及截止2016年4月11日的罚息36191.93元、复利1.17元；并从2016年4月12日起以借款本金1031109.08元为基数，按年利率逾期利率12.15%支付罚息至清偿完毕之日止。二、如被告刘永兴、华春梅不按期还款，被告黄亨明、苏永花对该债务承担抵押担保责任，原告中国农业银行股份有限公司黔西南分行对被告黄亨明、苏永花用于抵押的位于贵州省兴义桔山街道办事处冬瓜林市场的房地产[房屋所有权证号：市房权证兴字第2012012**号建筑面积654.34㎡，土地使用权证号：兴市国用（2010）第0529号，使用权面积100㎡；他项权证号：市房他证兴字第20130026**号]在抵押担保范围内享有优先受偿权。三、被告黄亨明、苏永花承担抵押担保责任后，可以向被告刘永兴、华春梅追偿。案件受理费14162元，减半收取7081元，由被告刘永兴、华春梅、黄亨明、苏永花共同承担。上述义务限判决生效后十日内自动履行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。逾期不上诉，本判决即发生法律效力。义务人逾期不履行义务，权利人可在判决书规定的履行期限届满之日起二年内向本院申请强制执行，否则即丧失申请执行的权利。审判员  邢成进二〇一六年五月二十五日书记员  廖 雷