苏州市吴中区人民法院民 事 判 决 书（2014）吴商初字第0078号原告中国工商银行股份有限公司苏州吴中支行，住所地苏州市吴中区宝带东路**。负责人江运昌，行长。委托代理人柏玲、潘明成，江苏致邦（苏州）律师事务所律师。被告俞雪兵。原告中国工商银行股份有限公司苏州吴中支行诉被告俞雪兵信用卡纠纷一案，本院于2014年1月26日立案受理。因被告下落不明本院依法公告送达起诉状副本和开庭传票等应诉材料，并组成合议庭公开开庭进行了审理。原告委托代理人潘明成到庭参加诉讼，被告俞雪兵经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司苏州吴中支行诉称，被告向其申请牡丹信用卡为办理汽车消费分期业务，领用该卡后透支消费，未能按照领用合约及章程约定归还每月最低还款额。被告未依约还款构成违约，其有权要求被告清偿本息及滞纳金。故请求法院判令被告归还截至2014年3月1日的透支款本金41332.77元，利息3208.90元，滞纳金3223.54元，合计人民币47765.21元，并偿付以透支本金为基数自2014年3月2日起至判决确定给付之日止按每日万分之五计算的利息、复利，并支付律师代理费2900元；如被告不能清偿上述债务，其有权行使抵押权，依法处置被告提供的抵押物苏E×××**汽车，并就所得款项优先受偿；本案诉讼费用由被告承担。被告俞雪兵未作答辩。经审理查明，2011年9月20日，被告向原告提出牡丹信用卡汽车消费分期付款业务申请，分期付款金额70000元，分36期。同时被告向原告申领中国工商银行牡丹卡1张。后原告核准向被告发放信用卡。被告在申领信用卡时确认知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，自愿遵守合约的规定。牡丹信用卡领用合约（个人卡）载明：申领人除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。申领人在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。申领人使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；申领人可依照发卡人对账单标明的最低额还款。申领人按照最低还款额规定还款的，发卡人只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。申领人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。申领人连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，发卡人有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）；发卡人对申领人不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从申领人账户扣收，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。同日，原告（甲方）与被告（乙方）签订《牡丹信用卡汽车消费分期还款合同》1份，约定乙方申请通过其在甲方申办的牡丹信用卡以透支方式支付，透支金额为人民币70000元，以按月等额方式向甲方偿还透支的资金，分36期，首期偿还1960元，以后每期偿还1944元。乙方每期的透支款项应从透支次月起于每月25日前偿还。还款期内，乙方可根据《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的有关规定按照最低还款额进行还款，并承担违反最低还款额导致的违约责任。乙方应按首期支付的方式向甲方支付分期付款手续费7896元。同日，原告（抵押权人）与被告（抵押人）签订《中国工商银行苏州分行牡丹信用卡汽车消费分期还款抵押合同》壹份，约定抵押人以苏E×××**汽车作为抵押物为牡丹信用卡汽车消费分期还款合同项下的债权提供抵押担保，担保的范围包括合同透支本金及违约形成的透支利息、滞纳金、超限费、实现债权的费用，他项权利额度为70000元。2011年10月10日，原被告双方就抵押物办理了抵押登记手续。被告领取信用卡后开始刷卡消费，截至2014年3月1日，被告结欠透支本金41332.77元、利息（含复利）3208.90元、滞纳金3223.54元，合计人民币47765.21元。另查明，2013年12月8日，原告与江苏致邦（苏州）律师事务所签订《委托代理合同》一份，约定原告委托该所律师担任原告与被告借款纠纷案件的诉讼代理人，代理费人民币2900元。2014年3月5日江苏致邦（苏州）律师事务所向原告开具发票1张，金额为2900元。审理中，原告称，委托代理费尚未实际支付。以上事实，由原告提供的申请书、《牡丹卡申请表》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《牡丹信用卡汽车消费分期还款合同》、《中国工商银行苏州分行牡丹信用卡汽车消费分期还款抵押合同》、机动车登记证书、信用卡消费明细、委托代理合同、发票及庭审笔录等予以证实。本院认为，被告以填写信用卡申请表的方式与原告签订的领用合约，系双方当事人真实意思表示，应认定合法有效。原告按约将信用卡交付了被告使用，被告利用信用卡进行了刷卡消费。然而，被告透支消费后未能在协议规定的期限内履行还款义务，属违约行为，应承担违约责任。由此，被告应及时归还原告因透支消费而产生的本金、利息、滞纳金。原告要求被告承担其为本案诉讼而支出的律师代理费，但该部分费用原告尚未实际发生，原告可待该部分费用实际发生后另行主张。另，被告就本案借款本息及相关费用，以其所有的车辆向原告设定了抵押，故原告有权在依法处置抵押物所得价款中优先受偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告俞雪兵于本判决生效之日起十日内归还原告中国工商银行股份有限公司苏州吴中支行信用卡透支本金41332.77元及利息（含复利）、滞纳金（截至2014年3月1日利息及复利3208.90元、滞纳金3223.54元；之后的利息、复利以结欠透支本金为基数按每日万分之五计算至本判决确定给付之日止）。二、如被告俞雪兵未能履行上述义务，则原告中国工商银行股份有限公司苏州吴中支行有权依法处置被告提供的抵押物即苏E7QD**车辆之所得价款优先受偿。三、驳回原告中国工商银行股份有限公司苏州吴中支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1071元，财产保全费570元，公告费600元，合计人民币2241元，由原告中国工商银行股份有限公司苏州吴中支行负担50元，被告俞雪兵负担2191元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。苏州市中级人民法院开户行：中国农业银行苏州工业园区支行，帐号：10×××99。审 判 长  丁文芳人民陪审员  严阿龙人民陪审员  王晓明二〇一四年七月二日书 记 员  时琼芳附相关法律条文《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。