南京市秦淮区人民法院民 事 判 决 书（2017）苏0104民初2319号原告：招商银行股份有限公司南京分行，住所地江苏省南京市汉中路1号。负责人：宋刚，行长。委托诉讼代理人：李春香，江苏宏林律师事务所律师。委托诉讼代理人：王宁，江苏宏林律师事务所律师。被告：刘明伟，男，汉族，1983年6月5日生，住江苏省南京市秦淮区。被告：卜凡平，女，汉族，1984年7月17日生，住江苏省南京市秦淮区。被告：刘明辉，男，汉族，1980年10月14日生，住江苏省南京市栖霞区。原告招商银行股份有限公司南京分行（以下简称招行南京分行）与被告刘明伟、卜凡平、刘明辉金融借款合同纠纷一案，本院于2017年3月16日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告招商银行南京分行的委托诉讼代理人王宁到庭参加诉讼，被告刘明伟、卜凡平、刘明辉经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。招行南京分行向本院提出诉讼请求：1、刘明伟、卜凡平立即向招行南京分行偿还所欠贷款本息共计353897.58元（截至2017年1月22日应还本金343812.7元，应还利息8609.04元、罚息1282.05元、复息193.79元），自2017年1月22日起至实际清偿之日止，按照合同约定支付利息、罚息、复息，以及律师费用24034元；2、招行南京分行对刘明伟抵押给招行南京分行的位于南京市××××室的房屋折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，以偿还贷款本金及至实际偿还之日止的利息、罚息、复利、律师费用、诉讼费用以及其他实现债权的费用；3、刘明辉对上述债务承担连带保证责任；4、刘明伟、卜凡平、刘明辉承担本案的诉讼费用。事实和理由：刘明伟因购买南京市××××室房屋，向招行南京分行申请个人购房贷款。2009年3月31日，刘明伟与招行南京分行签订了编号为090174125084019993的《个人购房借款及担保合同》，约定招行南京分行向刘明伟提供992000元的贷款用于支付购房款，贷款期限为120个月，还款方式为按月等额还本付息。同日，刘明伟将南京市××××室房屋抵押给招行南京分行用于担保还款，并办理了抵押登记。另外，刘明辉为该笔借款提供连带责任保证。2009年3月31日，招行南京分行依约向刘明伟发放了992000元贷款。现刘明伟已累计六次未按时还款，构成违约，故招行南京分行依约定要求收回借款的本息及相关费用。卜凡平作为刘明伟的配偶，应对夫妻关系存续期间债务承担共同还款责任，刘明辉作为保证人，应对上述债务承担连带保证责任。为维护自身合法权益，招行南京分行特诉至法院。被告刘明伟、卜凡平、刘明辉未答辩，亦未提交证据。招行南京分行围绕诉讼请求依法提交了以下证据：1、《个人购房借款及担保合同》，证明招行南京分行与刘明伟间存在借款合同关系，双方就相关权利义务及还款方式等进行了约定。2、《南京市房地产抵押合同（预购商品房贷款抵押）》、房屋他项权证，证明刘明伟已就借款设立抵押的事实。3、个人贷款借款借据，证明刘明伟向招行南京分行借款的事实，以及借款期限、数额。4、招商银行账户交易明细列表（借款人卡单流水），证明招行南京分行向刘明伟发放了992000元贷款的事实。5、借款附属信息、逾期账单及贷款关键信息，证明刘明伟已累计6期未按时还款、欠款情况、逾期还款利息、罚息、复息等。6、《个人贷款不可撤销担保书》，证明刘明辉为刘明伟在《个人购房借款及担保合同》项下的债务承担连带责任保证。7、《委托代理合同》、律师咨询服务费发票、招商银行支付凭证，证明招行南京分行为实现上述债权而支付了律师费24034元。8、结婚登记审查处理表、申请结婚登记声明书等申请婚姻登记材料，证明刘明伟、卜凡平于2005年6月办理了结婚登记。对招行南京分行提交的证据，本院经审查予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：刘明伟、卜凡平于2005年6月登记结婚。2009年3月31日，贷款人、抵押权人招行南京分行与借款人、抵押人刘明伟签订编号为090174125084019993的《个人购房借款及担保合同》，主要约定：招行南京分行向刘明伟提供贷款992000元用于购买南京市××××室房屋；贷款期限为120个月，即自2009年3月31日起至2019年3月31日止，具体借款期限以借款借据为准；贷款利率以中国人民银行公布的贷款基准年利率5.94%的基础上浮10%，即为年利率6.534%；本合同有效期内，如遇中国人民银行调整贷款利率的，本合同执行利率按固定日调整方式进行调整，从每年的1月1日开始执行中国人民银行公布的最新利率标准，1月1日前后分段按日计息；刘明伟未按合同约定按时足额偿还贷款的，招行南京分行有权对其未偿还的贷款本金按日在借款合同利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；刘明伟以等额还款的方式归还贷款本息，扣款日固定为每月的28日；刘明伟愿意以其所购房屋南京市××××室的全部权益抵押给招行南京分行，作为偿还本合同项下借款本息及其他一切相关费用的担保；抵押担保范围包括但不限于本合同项下借款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等；刘明伟出现连续三个月或累计六次未按合同约定按时足额偿还贷款本息等情形，即视为已发生违约事件，招行南京分行有权采取提前收回已发放的贷款的本息并要求支付费用等措施；在刘明伟不能按期归还借款合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，招行南京分行为实现债权而支付的律师费、诉讼费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由刘明伟全数负担。同日，招行南京分行与刘明伟、南京德嘉置业有限公司就上述房屋抵押等还签订了《南京市房地产抵押合同（预购商品房借款抵押）》。2009年4月10日，招行南京分行取得房屋他项权证，登记债权数额为992000元。招行南京分行与刘明辉签订《个人贷款不可撤销担保书》，主要约定：刘明辉自愿为刘明伟在上述借款合同项下的全部债务承担连带保证责任；保证责任的范围为借款合同项下的贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及招行南京分行实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等）；刘明辉自愿放弃要求招行南京分行首先向借款人或其他人士追索、对抵押物、质押物先行处置或采取诉讼等法律手段之权利。该《个人贷款不可撤销担保书》系招行南京分行提供的格式合同，在合同第3条约定了三种保证期间选项，分别为“壹、自担保书签订之日起至借款合同履行期限届满后另加两年；贰、自本担保书签订之日起至借款人持抵押物之房地产权证办妥正式抵押登记，并将房地产权证或/和房地产他项权证交由贵行保管之日止；叁、自本担保书签订之日起至。”《个人贷款不可撤销担保书》未作选择。2009年3月31日，招行南京分行向刘明伟发放贷款992000元，刘明伟在借款借据上签字确认。借款借据载明：借款金额992000元，借款期限自2009年3月31日起至2019年3月31日止，贷款执行年利率6.534%等。合同履行期间，刘明伟自2016年8月起未再还款。截至2017年1月22日，刘明伟尚欠招行南京分行贷款本金343812.7元、正常利息896.16元、逾期利息8609.04元、罚息1282.05元、复息193.79元。招行南京分行为催收贷款委托江苏宏林律师事务所律师代理案涉纠纷的诉讼和执行事宜，为此支出律师费24034元。本院认为，依法成立的合同受法律保护。招行南京分行与刘明伟签订的《个人购房借款及担保合同》，与刘明伟、南京德嘉置业有限公司签订的《南京市房地产抵押合同》，与刘明辉签订的《个人贷款不可撤销担保书》均系各方当事人的真实意思表示，抵押办理了登记，合同条款不违反法律法规的强制性规定，上述合同合法有效，各方当事人均应按合同约定履行合同义务。合同签订后，招行南京分行已按约向刘明伟发放了贷款，刘明伟亦应按约归还借款本息。刘明伟自2016年8月起未再还款，至今已累计超过六次。刘明伟未按时足额归还贷款本息，构成违约，根据《个人购房借款及担保合同》的约定，招行南京分行有权宣布贷款提前到期，提前收回已发放的贷款本息，并按合同约定计收罚息和复息，故招行南京分行要求刘明伟偿还借款本金343812.7元及利息、罚息、复息的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。招行南京分行主张截至2017年1月22日刘明伟欠付的利息8609.04元、罚息1282.05元、复息193.79元，本院予以确认。《个人购房借款及担保合同》约定，因借款人违约导致贷款人为实现债权而支付的律师代理费由借款人承担。招行南京分行要求刘明伟支付的律师费24034元，合法有据，且符合江苏省律师服务业收费标准的规定，本院予以支持。上述借款发生在刘明伟与卜凡平婚姻关系存续期间，应属夫妻共同债务，招行南京分行要求卜凡平对刘明伟的上述债务承担共同还款责任，符合法律规定，本院予以支持。刘明伟自愿将其所有的南京市××××室的房屋抵押给招行南京分行作为贷款的担保，并办理了抵押登记，故招行南京分行应当在登记债权数额992000元范围内对抵押房产享有优先受偿权。刘明辉与招行南京分行签订《招商银行个人贷款不可撤销担保书》，自愿为刘明伟在《个人购房借款及担保合同》项下的债务承担连带保证责任，但未约定保证期间，根据《中华人民共和国担保法》第二十六条第一款“连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任”的规定，保证期间为主债务履行期届满之日起六个月。案涉借款合同约定的还款方式是按月等额还款归还贷款本息，属于分期履行债务。对于分期履行的债务，应当按照权利产生即权利的受限的原则，既然债权人在某一分期债务未受清偿时有权要求债务的清偿，即产生请求权，则该请求权即应当受保证期间的限制。案涉《个人购房借款及担保合同》约定，刘明伟连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，招行南京分行有权提前收回已发放的贷款的本息并要求支付费用，因此“连续三个月或累计六次未按约定还款”招行南京分行即产生了请求权，刘明伟从2016年8月起连续三个月未还款，故2016年11月招行南京分行有权向法院起诉要求刘明伟还款，招行南京分行于2017年3月16日向本院起诉，未超过6个月的保证期间。且刘明辉放弃了物的优先抗辩权，故招行南京分行要求刘明辉为刘明伟上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。刘明伟、卜凡平、刘明辉经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，亦未提供反驳招行南京分行主张的证据，视为自愿放弃抗辩，应承担相应的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘明伟、卜凡平于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告招商银行股份有限公司南京分行借款本金343812.7元及利息、罚息、复息（截至2017年1月22日，利息为8609.04元，罚息为1282.05元，复息为193.79元；自2017年1月23日起至实际还款之日止的利息、罚息、复息，按《个人购房借款及担保合同》的约定计算）。二、被告刘明伟、卜凡平于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告招商银行股份有限公司南京分行律师代理费24034元。三、如被告刘明伟、卜凡平不履行上述第一、二项判决主文所确定的给付义务，原告招商银行股份有限公司南京分行有权依法处置被告刘明伟用以抵押的位于南京市××××室房屋，并以折价或拍卖、变卖该抵押物所得价款在登记债权数额992000元范围内优先受偿。四、被告刘明辉对被告刘明伟、卜凡平上述第一、二项判决主文确定的还款义务承担连带清偿责任。如未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6969元，保全费2520元，公告费600元，合计10089元，由被告刘明伟、卜凡平、刘明辉负担（被告刘明伟、卜凡平、刘明辉应负担的诉讼费用已由原告招商银行股份有限公司南京分行预交，被告刘明伟、卜凡平、刘明辉于本判决发生法律效力之日起十日内向原告招商银行股份有限公司南京分行支付）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提交副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费（江苏省南京市中级人民法院开户行：中国工商银行南京市汉口路支行，账号：43×××18）。审 判 长  余红蔓人民陪审员  丁晓伟人民陪审员  杨家英二〇一七年七月二十四日见习书记员  张 锐