河北省张家口市宣化区人民法院民 事 判 决 书（2017）冀0705民初744号原告：中国工商银行股份有限公司张家口宣化支行（以下简称“工行宣化支行”）。住所地：河北省张家口市宣化区米市街。统一社会信用代码：91130705806304206M。法定代表人：杨海云，该行行长。委托诉讼代理人：任金钟，该行经理。委托诉讼代理人：韩利民，该行经理。被告：马建芹，男，1981年2月18日出生，汉族，现住张家口市宣化区。被告：韩小燕，女，1980年12月1日出生，汉族，现住张家口市宣化区。（系马建芹妻子）原告中国工商银行股份有限公司张家口宣化支行与被告马建芹、韩小燕金融借款合同纠纷一案，本院于2017年2月23日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案当事人原告工行宣化支行委托诉讼代理人任金钟到庭参加诉讼，被告马建芹、韩小燕经本院合法传唤无故未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工行宣化支行向本院提出诉讼请求：1、依照《个人购房借款合同》。第十条第二款相关规定，解除《个人购房借款合同》。2、判令被告马建芹立即偿还我行贷款本金2156260.66元，截止2016年11月30日欠利息160212.68元，本息计2316473.34元，以及偿还全部本金结清日到2016年11月30日之间产生的各种利息，罚息计算按合同约定的利率基础上加收50%确定。其妻韩小燕承担连带还款责任。3、本案全部诉讼费和由此产生的其他诉讼费用由被告承担。4、抵押物处置收入，我行有优先受偿权。事实与理由：借款人马建芹2010年3月10日向我行申请个人贷款383万元（合同编号：房个字张家口分行宣化支行2010年10040324号），担保方式为个人房屋张家口市宣化区西城××院××楼××房做抵押，还款方式按月等额还款付息。我行于2010年6月13日向其发放贷款，期限2010年6月13日到2020年6月12日止共10年，同日将383万元贷款一次性划入借款人指定的账户。截止2016年11月30日贷款余额为2156260.66元。现借款人已连续14次以上未按约定还本付息。违反了双方签订的《个人借款、担保合同》第十条“借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息”之约定。截止2016年11月30日积欠本金475232.72元，利息160212.68元。被告马建芹、韩小燕未提交书面答辩状，亦未向本院提交证据。工行宣化支行为证明其诉讼请求，向本院提交如下证据：个人购房借款担保合同一份、贷款凭证一份、公证书一份、房屋他项权证一份、贷款申请表一份、结婚证复印件一份、欠息证明一份。以上证据具备证据的真实性、合法性且与案件具有关联性，本院依法确认上述证据为有效证据，予以采信。依据当事人陈述及上述有效证据，可以查明如下事实：2010年3月20日，马建芹与工行宣化支行签订了《个人购房借款/担保合同》（合同编号：房个字张家口分行宣化支行2010年10040324号），合同约定马建芹向工行宣化支行借款3830000元，贷款利率为年利率6.534%，贷款期限为2010年6月13日到2020年6月13日止共20年，还款方式按月等额还款付息。并约定：借款人未按合同约定日期偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定的利率基础上加收50%确定；借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。担保合同中约定以上贷款以马建芹所有的张家口市宣化区西城××院××楼××房做抵押，其妻韩小燕在抵押物共有人处签字，双方在签订合同后已办理抵押登记。合同签订后，工行宣化支行于2010年6月13日向马建芹发放贷款，但马建芹未按合同约定及时偿还贷款，截至2016年11月30日，已连续14次以上未按约定还本付息，共欠本金2156260.66元、利息160212.68元，本息共计2316473.34元。另查明，马建芹与韩小燕系夫妻关系。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务。工行宣化支行与马建芹签订的个人借款合同、担保合同系双方当事人的真实意思表示、合同约定明确、具体，不违反法律规定，系有效合同，各方当事人均应诚实信守、严格遵照履行。马建芹未按合同约定的时间偿还借款本金及利息，违反了合同的约定，工行宣化支行有权按照合同约定解除合同，并要求借款人提前清偿贷款以及利息、罚息，罚息计算按合同约定的利率基础上加收50%确定，为年利率9.801%。马建芹与韩小燕系夫妻关系，上述借款发生在其婚姻存续期间，系夫妻共同债务，应当由马建芹与韩小燕共同偿还。工行宣化支行与马建芹签订的担保合同及协议书，约定马建芹以其所有的房产做抵押，已依法到房屋管理部门办理抵押登记，则对该房屋已设立抵押权，因此工行宣化支行对该抵押物具有优先受偿权。综上所述，工行宣化支行要求解除与马建芹之间的《个人借款/担保合同》，符合合同约定，本院予以支持；工行宣化支行要求孙昌虎偿还贷款本金2156260.66元及利息的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，本院予以支持，截至2016年11月30日的利息为160212.68元，2016年12月1日至实际给付之日按照年利率9.801%计算；工行宣化支行要求韩小燕共同偿还贷款本金及利息的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持；要求就该债务的抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，由于双方已按法律规定办理抵押登记，抵押权成立，符合法律规定，本院予以支持。依据《中华人民共和国合同法》二百零五条、二百零六条、二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、四十一条、四十二条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、马建芹、韩小燕于本判决生效之日起十日内，共同偿还中国工商银行股份有限公司张家口宣化支行借款本金2156260.66元及利息（截至2016年11月30日利息为160212.68元、2016年11月30日至本金付清之日的利息按年利率9.801%计算）；二、中国工商银行股份有限公司张家口宣化支行对抵押物具有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费25332元，由被告马建芹、韩小燕负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河北省张家口市中级人民法院。审 判 长  徐向军审 判 员  申晓璐人民陪审员  张海红二〇一七年七月二十五日书 记 员  段雅欣本案引用的法律条文《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十二条办理抵押物登记的部门如下：（一）以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门；（二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门；（三）以林木抵押的，为县级以上林木主管部门；（四）以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门；（五）以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门。《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款第（一）项（一）建筑物和其他土地附着物；第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。