黑龙江省穆棱市人民法院
民 事 判 决 书
（2015）穆下商初字第108号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司穆棱市支行
代表人闫成飞
委托代理人卢纪筱
被告陈孝忠
被告杨传香
被告石荣山
被告张士民
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司穆棱市支行（以下简称穆棱市邮政储蓄银行）与被告陈孝忠、杨传香、石荣山、张士民金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员许宗磊适用简易程序于2015年9月28日公开开庭进行了审理，原告穆棱市邮政储蓄银行的委托代理人卢纪筱与被告陈孝忠、石荣山、张士民到庭参加诉讼。被告杨传香经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告穆棱市邮政储蓄银行诉称：2014年9月4日，三位被告夫妇与原告签订了《小额贷款联保协议书》约定：“由其3户组成联保小组，在2014年9月4日至2016年9月4日间，小组成员可向原告申请3万元以下的贷款，小组成员对此互相承担连带保证责任。联保小组成员全部还清贷款后，经贷方批准联保小组解散。未还清前，联保小组不得解散。”同日，原告分别与三位被告签订了《小额联保借款合同》，向三位被告分别发放贷款30000元、20000元、30000元，期限自2014年9月至2015年9月，年利率13.5%，逾期年利率17.55%，采用阶段性等额还款法：借款前8个月按月偿还当月利息，不还本金；此后期间，按照等额本息还款法偿还。被告张士民出具了保证书，对上述贷款承担连带保证责任。原告按合同约定发放了贷款。现在四位被告没有按约定履行还款义务，构成违约。为维护原告的合法权益，依法提起诉讼，请求：1.解除原告与被告杨传香签订的小额贷款合同，判令杨传香立即偿还借款本金20000元，计算至2015年7月31日的利息862.69元，合计20862.69元，并继续承担至还款之日的利息，被告陈孝忠、石荣山、张士民对此承担连带保证责任；2.解除原告同石荣山签订的小额贷款合同，判令石荣山立即偿还借款本金30000元，计算至2015年7月31日的利息956.49元，合计30956.49元，并继续承担至还款之日的利息，被告陈孝忠、杨传香、张士民对此承担连带保证责任；3.本案的诉讼费用由四位被告承担。
被告杨传香未向法庭提交答辩状。
被告陈孝忠辩称：陈孝忠借的那部分贷款已经偿还完了，陈孝忠是承担连带责任，所以才来听审的。
被告石荣山辩称：贷款时要求必须有一个有工资的人作为担保人，我们还不上贷款，由他来偿还。
被告张士民辩称：张士民工资一个月就1700元，张士民老两口子还有病。房子是张士民大儿子张鑫的，房照都是大儿子的名。
本案争议的焦点：1.被告杨传香应当偿还原告穆棱市邮政储蓄银行借款本金及利息的数额，被告陈孝忠、石荣山、张士民是否应当对被告杨传香的借款本息承担连带保证责任；2.被告石荣山应当偿还原告穆棱市邮政储蓄银行借款本息的数额，被告杨传香、陈孝忠、张士民是否应当对被告石荣山的借款本息承担连带保证责任。原告穆棱市邮政储蓄银行与被告陈孝忠、石荣山、张士民对法庭总结提出的本案争议焦点均没有意见。
原告穆棱市邮政储蓄银行为支持其诉讼主张，向法庭举证如下：
1.被告杨传香的贷款合同、户籍证明、（手工）借据、邮储银行的放款单、杨传香的存折复印件各一份，用以证明2014年9月4日原告穆棱市邮政储蓄银行与被告杨传香签订了小额贷款借款合同，约定贷款金额为20000元，期限自2014年9月至2015年9月，被告杨传香提供了贷款所需的户籍证明，并签署了（手工）借据，提供了贷款所需的存折，原告按照合同约定按时发放了贷款。同时也证明了根据合同的约定发放贷款的存折及账户是被告杨传香提供的，原告向存折内发放借款，视为被告杨传香收到了借款。被告陈孝忠、石荣山对这组证据没有异议。被告张士民承认有其签字。本院认为，被告陈孝忠、石荣山对这组证据没有异议，被告张士民也未提出异议，而被告杨传香经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭，系放弃其民事诉讼抗辩权利，对这组证据予以采信。
2.被告石荣山的贷款合同、户籍证明、（手工）借据、邮储银行的放款单、石荣山的存折复印件各一份，用以证明2014年9月4日原告与石荣山签订了小额贷款借款合同，约定贷款金额30000元，期限自2014年9月至2015年9月，被告提供了贷款所需的户籍证明，并签署了（手工）借据，提供了贷款所需的存折，原告按合同约定按时发放了贷款。同时也证明了根据合同的约定发放贷款的存折及账户是被告石荣山提供，原告向存折内发放借款，视为被告石荣山收到了借款。被告陈孝忠、石荣山、张士民对这组证据均没有异议。本院认为，被告陈孝忠、石荣山、张士民对这组证据均没有异议，而被告杨传香经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭，系放弃其民事诉讼抗辩权利，对这组证据予以采信。
3.2014年9月4日被告陈孝忠、杨传香、石荣山及其配偶与原告签订的小额贷款联保协议书、陈孝忠身份证复印件各一份，用以证明三位被告夫妇组成联保小组向原告贷款，并互负连带保证责任，保证期间自2014年9月4日至2016年9月4日，在还清各自贷款前该小组不得解散。被告陈孝忠、石荣山、张士民对这组证据均没有异议。本院认为，被告陈孝忠、石荣山、张士民对这组证据均没有异议，而被告杨传香经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭，系放弃其民事诉讼抗辩权利，对这组证据予以采信。
4.2014年9月4日被告张士民出具的保证书、张士民的身份证复印件、中国农业银行银行卡复印件、中国农业银行卡明细对账单各一份，用以证明张士民对原告诉讼的借款提供担保，承担连带保证责任，并证明张士民有工资收入。被告陈孝忠、石荣山、张士民对这组证据均没有异议。本院认为，被告陈孝忠、石荣山、张士民对这组证据均没有异议，而被告杨传香经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭，系放弃其民事诉讼抗辩权利，对这组证据予以采信。
5.被告石荣山、杨传香的中国邮政储蓄银行会计结算平台截图各一份，用以证明截止到2015年7月31日被告石荣山及杨传香的借款情况及利息的约定。被告陈孝忠、石荣山、张士民对这组证据均没有异议。本院认为，被告陈孝忠、石荣山、张士民对这组证据均没有异议，而被告杨传香经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭，系放弃其民事诉讼抗辩权利，对这组证据予以采信。
被告陈孝忠、石荣山、张士民、杨传香均未向法庭提交证据。
根据当事人举证、质证、法庭调查及本院对上述证据的认证意见，本院确认本案的事实如下：
2014年9月4日，原告穆棱市邮政储蓄银行（甲方）与联保小组成员即被告陈孝忠、石荣山、杨传香（乙方）及其配偶签订了中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书（编号为23999458214093600846），从2014年9月4日起至2016年9月4日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，多次签订借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过30000元、不超过本人授信额度且联保小组合计贷款本金余额不超过90000元内发放贷款，具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准，乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任。根据本协议发放的每笔借款的保证期间从借款之日起至借款到期后二年。保证范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用和借款人所有其他应付费用。因借款人违反借款合同、资信状况恶化或出现其他有损甲方债权的情况，甲方有权提前收回尚未到期的贷款，联保小组成员承担连带保证责任。
2014年9月4日，原告穆棱市邮政储蓄银行（甲方）与联保小组成员即被告杨明香签订了小额贷款借款合同（合同编号23999458114097148604），约定甲方通过乙方在甲方开立的邮政储蓄个人结算账户（户名为杨传香，账号为602753004260586930）发放贷款20000元，年利率13.5%，逾期利率为17.55%，期限自2014年9月至2015年9月，贷款用途为购买农机具。自借款由甲方将资金划转入乙方指定的邮政储蓄个人结算账户之日起计息。还款方式为阶段性等额本息还款法：借款前8个月按期偿还当期利息，不还本金；此后期间，按照等额本息还款法偿还。乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息。乙方不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。借款人违反本合同任一条款时，贷款人有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款。同日，杨传香出具了中国邮政储蓄银行小额贷款（手工）借据，并在中国邮政储蓄银行个人贷款放款单上签字。截止2015年7月31日，杨传香仍欠穆棱市邮政储蓄银行借款本金20000元、利息862.69元，本息合计20862.69元。
2014年9月4日，原告穆棱市邮政储蓄银行（甲方）与联保小组成员即被告石荣山签订了小额贷款借款合同（合同编号23999458114097151351），约定甲方通过乙方在甲方开立的邮政储蓄个人结算账户（户名为石荣山，账号为602753004260586930）发放贷款30000元，年利率13.5%，逾期利率为17.55%，期限自2014年9月至2015年9月，贷款用途为购买农机具。自借款由甲方将资金划转入乙方指定的邮政储蓄个人结算账户之日起计息。还款方式为阶段性等额本息还款法：借款前8个月按期偿还当期利息，不还本金。此后期间，按照等额本息还款法偿还。乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息。乙方不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。借款人违反本合同任一条款时，贷款人有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款。同日，石荣山出具了中国邮政储蓄银行小额贷款（手工）借据，并在中国邮政储蓄银行个人贷款放款单上签字。截止2015年7月31日，石荣山仍欠穆棱市邮政储蓄银行借款本金30000元、利息956.49元，本息合计20956.49元。
2014年9月4日，被告张士民向原告穆棱市邮政储蓄银行提交了中国农业银行金穗借记卡及明细对账单，并出具了保证书。保证书记载：根据23999458214093600846号《小额贷款联保协议书》和23999458114097148604号、23999458114097148592号、23999458114097151351号《小额联保借款合同》，经借款人陈孝忠、杨传香、石荣山明确表示已分别收到各自合同项下借款，共计8万元，我自愿为上述贷款承担连带保证责任，承诺：“如果上述借款人不能按合同约定履行还款义务，我以所有财产作为担保，依法承担连带保证责任。保证期限至还清全部借款为止。”
本院认为：被告陈孝忠、杨传香、石荣山以联保的方式向原告穆棱市邮政储蓄银行借款，被告张士民自愿为上述借款提供连带责任保证，系各方的真实意思表示，且合同或者协议书的内容不违反法律、行政法规的效力性禁止性规定，贷款联保协议书、借款合同、保证合同均合法有效。虽然穆棱市邮政储蓄银行提起诉讼时，借款合同的期限尚未届满，但杨传香、石荣山并未按照双方约定的还款方式履行还款义务，根据《中华人民共和国合同法》第一百零八条“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。”的规定，穆棱市邮政储蓄银行可以按照合同约定提前要求每一位借款人除了履行偿还其与穆棱市邮政储蓄银行签订的借款合同项下的借款本息的义务之外，对其他借款人与穆棱市邮政储蓄银行签订的借款合同项下的借款本息承担连带保证责任，并可以要求张士民对各位借款人的借款本息与其他借款人共同承担连带保证责任。但张士民出具的保证书约定其保证期限至还清全部借款为止，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十二条“保证合同约定的保证期间早于或者等于主债务履行期限的，视为没有约定，保证期间为主债务履行期届满之日起六个月。保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年。”第二款规定，应视为约定不明，张士民对上述借款的保证期间应为自主债务履行期届满之日起二年。
原告穆棱市邮政储蓄银行与被告石荣山、杨传香签订的小额贷款合同均约定了具体的借款数额、利率、还款方式，并非最高额担保借款合同，故无需判决予以解除。
综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条与《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十二条之规定，判决如下：
一、被告杨传香于本判决生效之日起一个月内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司穆棱市支行借款本金20000元、利息862.69元，本息合计20862.69元，2015年7月31日以后的利息按照约定的月利率1.125%和罚息月利率1.4625%继续计算至本判决确定的履行期内实际给付之日止；被告石荣山、陈孝忠、张士民对上述借款本息共同承担连带保证责任；
二、被告石荣山于本判决生效之日起一个月内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司穆棱市支行借款本金30000元、利息956.49元，本息合计30956.49元；2015年7月31日以后的利息按照约定的年利率13.5%和罚息年利率17.55%继续计算至本判决确定的履行期内实际给付之日止；被告杨传香、陈孝忠、张士民对上述借款本息共同承担连带保证责任。
三、保证人承担保证责任后，可以向债务人追偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1096元，减半收取548元，由被告石荣山、陈孝忠、杨传香、张士民负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于黑龙江省牡丹江市中级人民法院。
审判员 许宗磊
二〇一五年九月二十九日
书记员 刘 艳