福建省德化县人民法院民 事 判 决 书（2017）闽0526民初361号原告：中国农业银行股份有限公司德化县支行，住所地福建省德化县龙浔镇德新街67号。法定代表人：张旭禹，该支行行长。委托诉讼代理人：曾庆辉，男，该支行客户经理。被告：郑珠梅，女，1971年9月22日出生，汉族，德化县人，住福建省德化县。被告：颜发钧，男，1970年1月13日出生，汉族，德化县人，住福建省德化县。原告中国农业银行股份有限公司德化县支行(以下简称：德化农业银行)与被告郑珠梅、颜发钧金融借款合同纠纷一案，本院于2017年2月10日立案后，依法适用简易程序，三次公开开庭进行了审理，期间双方申请庭外和解二个月。原告委托诉讼代理人曾庆辉、被告颜发钧均到庭参加诉讼，被告郑珠梅经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。德化农业银行向本院提出诉讼请求：1.要求解除并终止郑珠梅、颜发钧与德化农业银行签订的《最高额担保个人借款合同》；2.要求郑珠梅偿还德化农业银行借款本金25万元及自2015年8月6日起至本息还清之日止的利息及相关费用（其中至2017年2月8日的利息为24954.84元）；3.要求颜发钧共同偿还郑珠梅的上述债务；4要求德化农业银行有权就郑珠梅提供的抵押物折价、拍卖或变卖所得价款优先受偿。事实和理由：2013年7月23日，郑珠梅、颜发钧与德化农业银行签订《最高额担保个人借款合同》一份，约定借款额度为25万元；借款有效期至2016年7月22日；借款利率为浮动利率；单笔借款最长额度不超过12个月等内容。该贷款由颜发钧名下的房产[房权证：德房字第××号，土地证：德国用（2012）第38269号]作抵押担保。郑珠梅于2015年8月6日向德化农业银行借款25万元，到期日为2016年7月22日，并展期至2017年5月22日。但郑珠梅因负债过多，现已无法偿还贷款本息，案涉抵押物已被依法查封、冻结，影响债权人债权或担保权的实现。郑珠梅未作答辩，也未提供任何证据材料。颜发钧辩称，德化农业银行所诉是事实，案涉抵押物已被查封、希望双方可以协商解决。德化农业银行围绕诉讼请求依法提供了如下证据：1.营业执照、金融许可证、法定代表人身份证明、郑珠梅及颜发钧的身份证复印件，用于证明双方当事人的诉讼主体资格适格；2.郑珠梅与颜发钧的结婚证复印件、共同还款承诺书，用于证明本案借款系郑珠梅与颜发钧的夫妻共同债务；3.《同意房产抵押承诺书》、郑珠梅作为借款人簪抵押人，颜发钧作为抵押人，德化农业银行作为贷款人，双方共同签订的《最高额担保个人借款合同》及附件《房地产抵押清单》各一份，用于证明各方关于借款数额、借款利率、还款期限、违�责任以及抵押物具体情况、抵押担保范围、抵押权实现等的约定；4.房权证复印件、土地证复印件、房屋他项权利证书、土地他项权利证书，用于证明案涉抵押房产已办理抵押登记；5.自助循环贷款合约签订客户回单、贷款额度签约/修改通知单，用于证明郑珠梅可自助使用的贷款额度为25万元；6.《借款凭证》一份，用于证明德化农业银行于2015年8月6日向郑珠梅发放贷款25万元7.《借款展期协议》一份，用于证明双方同意借款展期至2017年5月22日，展期期间的借款利率在利率基准上上浮35%确定。8.信贷系统打印件一份，用于证明本案利息计算依据。9.《�达地址确认书》，用于证明郑珠梅确认本案的诉讼文书送达地址。本院组织当事人进行了证据交换和质证。经庭审质证，郑珠梅在举证期限内未提供相关证据，亦未到庭对德化农业银行的起诉及证据提出异议，视为放弃举证及质证权利。颜发钧对德化农业银行的起诉及证据无异议。德化农业银行提供的证据内容真实、来源合法且与本案具有关联性，证据之间及其陈述能够相互印证，对上述证据本院予以确认并在卷佐证。另，本院依职权调取了（2015）德执字第2493号、（2016）闽0526执860号执行裁定书，上述裁定系对案涉抵押房产进行查封。根据以上确认的证据和庭审调查，本院审理查明事实如下：郑珠梅与颜发钧系夫妻关系，二人于1994年5月19日登记结婚。2013年7月10日，颜发钧向德化农业银行出具一份《共同还款承诺书》，承诺自愿为借款人郑珠梅向德化农业银行办理的个人房产抵押贷款（最高额）授信贷款额度25万元的借款承担共同还款责任，直至本息还清为止。同日，颜发钧作为抵押人，郑珠梅作为共有权人，共同向德化农业银行出具一份《同意房产抵押承诺书》，该承诺书内容为：本人同意以自己合法所有的位于德化县浔中镇西墩景苑花园8#805号住宅及车库的房产为借款人郑珠梅向贵行借款所产生的债务提供抵押担保。2013年7月23日，德化农业银行作为贷款人，郑珠梅作为借款人暨抵押人，颜发钧作为抵押人，共同签订了《最高额担保个人借款合同》一份，该合同约定：本合同项下每笔借款的金额、期限、执行利率等以本合同和对应借款凭证的记载为准；借款凭证为本合同组成部分，借款凭证与本合同约定不一致的，以借款凭证为准；自2013年7月23日起至2016年7月22日止，借款人可以在25万元的借款本金额度内向贷款人申请借款；在上述期间内发生的业务，单笔借款期限最长不超过12个月，其到期日最迟不得超过2016年7月22日；自助方式下单笔借款利率以每笔借款发放日对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮30%确定；对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息；逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行�、停止发放贷款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿：（2）借款人未按约定按期足额偿还借款……（6）借款人、担保人违反本合同其他约定等条款。同时，该《最高额担保个人借款合同》亦约定：本合同项下借款的担保方式为最高额抵押，担保的债务最高余额为325,000元；担保人同意以《房地产抵押清单》所列房地产作为抵押物提供担保；担保物暂作价424,000元，其最终价值以实际处理担保物所得的价款为准；担保范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、迟延履行债务利息和迟延履行金，以及贷款人为实现债权和担保权的一切费�；发生下列情形之一的，本合同项下最高额担保的债权确定：（1）债权确定期间届满。“期间届满”包括本合同第一条约定的债权确定期间（即额度有效期）届满，以及贷款人依国家法律法规规定或者本合同约定宣布债权确定期间提前届满的情形，借款人、担保人违反本合同约定义务的，贷款有权宣布债权确定期间提前届满……（3）担保物被查封、扣押……；发生下列情形之一的，贷款人有权要求保证人承担担保责任，有权行使担保物权，贷款人可以与担保人协议以担保物折价，或者以拍卖、变卖担保物的价款优先受偿，保证人支付的款项或者处分担保物所得价款不足以清偿本合同项下所担保的债权的，贷款人可以选择将该款项用于归还本金、利息、复利或者费用等：（1）债务履行�限届满，借款人未按约定足额清偿债务；……（5）担保期间，担保物被查封、扣押、监管或者被采取其他强制措施等条款。案涉抵押物位于德化县浔中镇××花园××＃××号的房地产[房屋所有权证：房权证德房字第××号；国有土地使用权证：德国用（2012）字第38269号]。2013年7月23日，案涉抵押物办理了抵押登记手续，权利人为德化农业银行[房屋他项权证：德房他证德化字第××号；土地他项权证：德他项（2013）第02184号]。2015年8月6日，德化农业银行发放给郑珠梅贷款25万元，并由郑珠梅在《借款凭证》上签字。《借款凭证》载明：借款金额25万元，到期日2016年7月22日，执行利率6.54750%，逾期利率9.82125%，还款方式为一次性利随本清。2016年7月22日，郑珠梅作为借款人，颜发钧作为担保人，德化农业银行作为贷款人，共同签订了《借款展期协议》，约定：鉴于借款人不能按期足额偿还与贷款人签订的编号为35020120130065127的《最高额担保借款合同》（下称借款合同）项下的借款，借款人申请展期，贷款人同意对借款合同项下的借款展期，担保人同意为其提供担保；展期后到期日为2017年5月22日，借款金额为25万元；展期期间借款利率在利率基准上上浮35%确定。因（2015）德执字第2493号申请执行人赖建全与被执行人颜发钧买卖合同纠纷一案，及（2016）闽0526执830号申请执行人曾玉清与被执行人颜发钧、郑珠梅民间借贷纠纷一案，被执行人未能按执行通知履行生效法律文书所确定的义务，本院分别于2016年3月24日、10月13日作出执行裁定，查封案涉抵押房产，查�期限为三年。案涉抵押房产已被限制登记。本院认为，郑珠梅、颜发钧与德化农业银行签订的《最高额担保个人借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，该借款合同及抵押合同合法有效，双方应按合同约定履行。合同签订后，德化农业银行已依约向郑珠梅提供借款25万元，现双方约定的还款日2017年5月22日已在诉讼中届满，郑珠梅未能按合同约定偿还借款本息，已构成违约，依法应承担违约责任。德化农业银行要求郑珠梅偿还尚欠借款本金25万元及利息，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。德化农业银行要求解除双方签订的《最高额担保个人借款合同》，但案涉借款已于2017年5月22日到期，双方的金融借款合同因到期而终止，德化农业银行要求解除合同已无必要。郑珠梅向德化农业银行借款发生在郑珠梅与颜发钧的婚姻关系存续期间，郑珠梅与颜发钧均未能提供相关证据证实上述借款系郑珠梅的个人债务，且颜发钧在《最高额担保个人借款合同》上作为抵押人签名，并向德化农业银行出具了《共同还款承诺书》，故应认定上述借款系郑珠梅与颜发钧的夫妻共同债务，因此，德化农业银行要求颜发钧与郑珠梅共同偿还借款本息，本院予以支持。郑珠梅、颜发钧自愿提供案涉房产为借款作抵押担保，约定担保的债务最高余额为325000元，该抵押合同有效。双方办理了抵押登记手续，则抵押权自登记时设立。现案涉抵押房产因郑珠梅、颜发钧个人原因被予以查封，该抵押房产所担保的债权自抵押物被查封（2016年3月24日）时确定。在抵押物被查封后，因主债权产生的利息（按查封时确定的利率标准计算）亦属于最高额抵押担保的范围，但新增的债权不属于优先受偿的范围。因案涉借款在展期期间提高了贷款利率（2015年8月6日至2016年7月22日期间的借款利率为借款日基准利率上浮30%，执行利率为6.54750%；展期期间利率为利率基准上浮35%），就该新增部分的利息不属于优先受偿范围。故对德化农业银行主张其有权以案涉抵押房产折价、拍卖、变卖所得价款优先受偿的诉讼请求，本院予以部分支持。郑珠梅经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条、第二百零三条第一款、第二百零六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，最高人民法院《关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、郑珠梅、颜发钧应于本判决生效后十五日内偿还中国农业银行股份有限公司德化县支行借款本金25万元及利息24954.84元（计至2017年2月8日），以及自2017年2月9起至本息全部清偿之日止的利息、罚息及复利（按《最高额担保个人借款合同》及《借款展期协议》约定的计算方式计付）。二、如郑珠梅、颜发钧未履行上述债务，中国农业银行股份有限公司德化县支行有权就借款本金25万元及至还清款日止的利息、罚息、复利[按《最高额担保个人借款合同》约定的利率（不包括展期后提高部分的利率）计算]，以抵押物即�落于德化县浔中镇××花园××＃××号的房地产[房屋所有权证：房权证德房字第××号；国有土地使用权证：德国用（2012）字第38269号]协议折价或者以拍卖、变卖方式所得的价款在325000元的限额内优先受偿。三、驳回中国农业银行股份有限公司德化县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5424元，减半收取计2712元，由郑珠梅、颜发钧负担，限于本判决生效后七日内向本院缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。审判员  黄佳鸿二〇一七年六月十二日书记员  康丁岚附：一、相关法律条文1.《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余�间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人�者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物……第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求�民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。第二百零六条有下列情形之一的，抵押权人的债权确定：（一）约定的债权确定期间届满；（二）没有约定债权确定期间或者约定不明确，抵押权人或者抵押人自最高额抵押权设立之日起满二年后请求确定债权；（三）新的债权不可能发生；（四）抵押财产被查封、扣押；（五）债务人、抵押人被宣告破产或者被撤销；（六）法律规定债权确定的其他情形。3.《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条第一款债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。4.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。4.《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的�果。二、申请执行提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。