江苏省江阴市人民法院民 事 判 决 书（2017）苏0281民初3276号原告：张清祥，男，1970年4月25日生，汉族，户籍地安徽省蚌埠市固镇县，现住江苏省江阴市。委托诉讼代理人：刘彤，江阴市长泾法律服务所法律工作者。被告：中国人民财产保险股份有限公司江阴支公司，统一社会信用代码91320281842270146U，住所地江苏省江阴市朝阳路158号。负责人：朱勇，该公司总经理。委托诉讼代理人：李锋，江苏维一律师事务所律师。原告张清祥与被告中国人民财产保险股份有限公司江阴支公司（以下简称人保公司）财产损失保险合同纠纷一案，本院于2017年3月13日立案后，依法由代理审判员冯海适用简易程序，于2017年4月19日公开开庭进行了审理。原告张清祥及其委托诉讼代理人刘彤、被告人保公司的委托诉讼代理人李锋到庭参加诉讼。本案现已审理终结。张清祥向本院提出诉讼请求：1、判令人保公司给付赔偿款4万元；2、本案诉讼费用由人保公司承担。事实和理由：2017年1月20日23时34分，张清祥所有的苏Ｂ×××××车辆在长泾镇柏树下发生火灾，在2017年2月19日经江阴市公安消防大队作出火灾事故认定书，认定起火部位为汽车车头，起火点为车头副驾驶一侧，起火原因系汽车故障引起火灾。在2017年3月3日江阴市公安交通警察大队出具机动车报废回收及注销证明书。张清祥在人保公司投保了机动车损失保险，保险金额为96900元，保险期间为2016年1月23日至2017年1月22日止。因人保公司不予理赔，为此，特向法院提起诉讼。人保公司辩称，1、双方就涉案车辆签订了车辆损失险保险合同是事实，涉案车辆于2017年1月20日发生自燃也是事实，但涉案车辆并未投保自燃损失险。2、根据保险条款第六条的约定，自燃不属于保险责任范围，人保公司也不应当承担保险责任。本院经审理认定事实如下：2016年1月18日，张清祥为其所有的苏Ｂ×××××车辆（初始登记日期为2010年1月25日）在人保公司投保了第三者责任保险、保险金额为96900元的机动车损失保险、不计免赔率等保险，保险期间均为自2016年1月23日零时起至2017年1月22日24时止。2017年1月20日，苏Ｂ×××××车辆在江阴市××南国村柏树下××东面10米发生火灾，造成汽车烧损。2017年2月21日，江阴市公安消防大队出具火灾事故认定书，认定起火部位为汽车车头，起火点为车头副驾驶一侧，起火原因系汽车故障引起火灾。2017年2月23日，苏Ｂ×××××车辆因报废被回收。2017年3月3日，苏Ｂ×××××车辆办理了注销登记手续。另查明，《中国人民财产保险股份有限公司电话营销专用机动车辆保险条款》第六条约定“机动车损失保险（一）保险期间内、被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的损失，保险人依照本合同的约定负债赔偿：…2、火灾、爆炸…”；第十条约定“被保险机动车的下列损失和费用，保险人不负责赔偿：…（五）自燃以及不明原因火灾造成的损失…”；第十八条约定“…本保险合同中的实际价值是指新车购置价减去折旧金额后的价格。投保时被保险机动车的实际价值根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格确定。被保险机动车的折旧按月计算，不足一个月的部分，不计折旧。9座以下客车月折旧率为0.6%，10座以上客车月折旧率为0.9%，最高折旧金额不超过投保时被保险机动车新车购置价的80%。折旧金额=投保时的新车购置价×被保险机动车已使用月数×月折旧率…”；第五十二条约定“本保险合同（含附加险）中下列术语的含义：…火灾：指被保险机动车本身以外的火源引起的、在时间或空间上失去控制的燃烧（即有热、有光、有火焰的剧烈的氧化反应）所造成的灾害…自燃：指在没有外界火源的情况下，由于本车电器、线路、供油系统、供气系统等被保险机动车自身原因发生故障或所载货物自身原因起火燃烧”等内容；第十条的内容进行了加黑加粗。对此，张清祥向本院陈述“张清祥并未收到相应的保险条款，人保公司在投保时并未向张清祥明确告知免责条款的具体内容，没有尽到告知义务”。人保公司则表示“张清祥向人保公司投保的是电销业务，庭后将向法院提供反映投保过程的电话录音资料”，但在本院限定的举证期限内人保公司并未向本院提供相应的证据。审理中，张清祥向本院陈述“苏Ｂ×××××车辆已经发生全损，张清祥主张的4万元系按照实际价值进行主张的，按照新车购置价每年10%进行折旧，另外已经扣除处理报废车辆残值180元”。人保公司则对张清祥主张的车辆损失不予认可，表示要求申请司法鉴定，但是在限定的期限内未能提供书面鉴定申请。上述事实，有张清祥提供的机动车登记证书、驾驶证及行驶证复印件、火灾事故认定书、机动车注销证明书、报废汽车回收证明、保险单，人保公司提供的保险条款以及张清祥及其代理人、人保公司代理人的当庭陈述在卷佐证。本院认为，张清祥与人保公司之间的保险合同合法有效，人保公司应当按照保险合同的约定履行赔付义务。根据保险法的相关规定，保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。按照通常理解，自燃属于火灾的一种，江阴市公安消防大队亦出具火灾事故认定书对涉案火灾事故进行确认，人保公司提供的格式条款约定“自燃以及不明原因火灾造成的损失”保险人不负赔偿责任，属于免除保险人责任的条款，而人保公司未能提供相应证据证明其已就双方所争议的免责条款向张清祥予以明确说明，故该免责条款不产生效力，本院对于人保公司不承担保险责任的抗辩意见不予采信。对于苏Ｂ×××××车辆因本次事故造成的损失的确定，苏Ｂ×××××车辆因发生涉案事故报废而产生全损，人保公司对于张清祥主张的损失不予认可并要求申请鉴定，但在限定的期限内并未提供书面申请，人保公司应承担举证不能的法律后果。此外，张清祥主张的损失4万元并未超过发生事故时苏Ｂ×××××车辆按保险条款中第十八条关于实际价值确定条款计算的金额48643.8元（96900元-96900元×0.6%×83），故本院对于张清祥要求人保公司支付保险理赔款4万元的诉讼请求予以支持。据此，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第十七条第二款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：中国人民财产保险股份有限公司江阴支公司应于本判决发生法律效力之日起10日内向张清祥给付保险理赔款4万元。如果未按本判决指定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取400元（张清祥已预交），由中国人民财产保险股份有限公司江阴支公司负担，于本判决发生法律效力之日起10日内直接支付张清祥。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于江苏省无锡市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。代理审判员 冯 海二〇一七年六月五日书 记 员 李柳艳本案援引法律条款《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。保险人因投保人、被保险人违反法定或者约定义务，享有解除合同权利的条款，不属于保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。