广州市白云区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）粤0111民初1214号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行，住所地广东省广州市白云区。
负责人：陈力生，行长。
委托代理人：欧阳远锋，该行职员，身份证住址广东省广州市白云区。
委托代理人：江婷，该行职员，身份证住址广东省广州市。
被告：周时贝，身份证住址浙江省平阳县，
被告：陈湘德，身份证住址浙江省苍南县。
被告：张国雄，身份证住址广东省四会市。
被告：叶庆文，身份证住址广东省阳山县。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行与被告周时贝、张国雄、叶庆文、陈湘德借款合同纠纷一案。本院于2016年1月15日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行的委托代理人欧阳远锋，被告叶庆文均到庭参加了诉讼，被告周时贝、陈湘德、张国雄因下落不明，经本院公告送达民事起诉状及开庭传票，逾期无到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行诉称：2014年8月26日，原告与被告周时贝、张国雄、叶庆文签订《小额贷款联保协议书》，约定上述三被告组成某小组，期限为两年，原告向某甲小组任一成员发放最高贷款限额为人民币70000元的贷款，其他成员自愿承担连带保证责任。同日，原告与被告周时贝签订《小额联保借款合同》，约定由原告向被告周时贝发放贷款70000元，借款期限12个月，按等额本息还款法归还本息。被告陈湘德在该合同中借款人配偶栏中签名确认属于夫妻共同债务。合同签订后，原告于同日向被告周时贝发放贷款70000元，严格履行合同义务，但被告周时贝自2015年3月起逾期还款，截止至2015年12月24日，尚欠借款本金23091.12元未予归还，亦无支付利息535.18元及罚息2266.97元。原告认为，被告周时贝的逾期归还借款，已经构成违约，现为维护原告的合法权益，特诉请法院判令：一、被告周时贝归贷款本金23091.12元并支付利息、罚息（截止至2015年12月24日利息为535.18元、罚息为2266.97元；自2015年12月25日起按照合同约定年利率17.1%计算，罚息按合同约定年利率22.23%计算至贷款本金付清之日止）；二、被告陈湘德对被告周时贝所负债务承担共同清偿责任；三、被告张国雄、叶庆文对被告周时贝所负债务承担连带保证责任；三、本案受理费、保全费、公告费、快递费等诉讼费用由四被告负担。
被告周时贝无答辩。
被告陈湘德无答辩。
被告张国雄无答辩。
被告叶庆文辩称：对借款事实及担保事实均无异议，对被告周时贝欠款数额亦无异议。因涉案借款并非由被告叶庆文单独提供连带责任保证，故仅同意承担部分保证责任，不同意承担全部的清偿责任。
经审理查明：2014年8月26日，原告（甲方）与被告周时贝、张国雄、叶庆文（同为乙方）签订编号为44000632214083586229号《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》，约定：从2014年8月26日起至2016年8月26日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，多次签订借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币70000元（大写：柒万元整）、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币170000元（大写：壹拾柒万元整）内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准；乙方任一成员自愿为甲方向某甲小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证；甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任；保证方式为最高额连带责任保证；任某保小组成员均对其他小组成员的债务承担100%的连带责任保证；作为保证人的联保小组成员同意：在2014年8月26日至2016年8月26日期间内，不论联保小组成员内的任一借款人向甲方申请借款的次数和每次的借款金额，只要该期限内单一借款人最高贷款本金余额不超过70000元（大写：柒万万元整）、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过170000元（大写：壹拾柒万元整），无须在每次借款前再通知保证人或征得保证人同意，保证人对甲方因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证；保证范围包括借款的本息、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用等。
同日，原告与被告周时贝签订合同编号为44000632114087061856号《小额贷款借款合同》，约定由原告向某乙时贝发放贷款70000元用于购买原材料；贷款自2014年8月至2015年8月；贷款利率不与中国人民银行公布的同期同档次贷款利率挂钩：为固定利率：17.1%；贷款人通过借款人在贷款人处开立的邮政储蓄个人结算账户发放贷款，账户户名：周时贝，账号：60×××82；还款方式为借款人按照按每月等额归还贷款本息；担保方式由张国雄、叶庆文提供并列担保，并另行签订《小额贷款联保协议书》（编号：44000632214083586229）；借款人违反借款合同约定、资信状况恶化或出现其他可能损害贷款人债权的情况，贷款人有权提前收回贷款；借款人不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息。若贷款展期或延期后逾期的，从逾期之日起按展期或延期后的利率加收30%的罚息；不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利；借款人违反本合同任一条款时，贷款人有权停止发放贷款并提起收回尚未到期的贷款，同时要求借款人赔付贷款人的全部损失，包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、违约金等。被告陈湘德在该合同“乙方配偶”处签名。被告周时贝向原告提供其与被告陈湘德的结婚证复印件，显示上述两被告于2003年12月17日缔结婚姻关系。
2014年8月26日，原告向被告周时贝60×××82账户内发放贷款70000元。
贷款发放后，被告周时贝自2015年3月起开始存在迟延归还借款并迟延支付利息的行为，2015年8月开始即无归还借款。现尚欠借款本金23091.12元未予归还，亦无足额支付借款期间内及逾期利息、罚息。现原告要求被告周时贝清偿涉案借款本息，被告陈湘德承担共同清偿责任，被告张国雄、叶庆文承担连带保证责任，诉至本院。
庭审中，原告明确表示其诉讼请求中的罚息包含有复利，另原告明确表示公告费、快递费并无实际发生。
以上事实，有《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》《小额贷款借款合同》、结婚证复印件、个人贷款借据、贷款放款单、偿还贷款记录、结清试算系统清单及当事人陈述等证据证实。
本院认为：原告与被告周时贝签订的《小额贷款借款合同》属合同缔约方真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，内容合法有效，合同各缔约方均应恪守履行。
原告在《小额贷款借款合同》签订后，已经依约向被告周时贝发放了贷款70000元，履行了合同义务，其合法权益应予保护。现原告主张被告周时贝尚欠借款本金23091.12元未予清偿，并提供结清试算系统清单予以佐证。被告周时贝未到庭就尚欠本金进行答辩，视为其放弃相应的诉讼权利，故本院对原告的陈述及提交的证据均予以采纳。
对于原告主张的利息问题，《人民币利率管理规定》第二十条规定：“短期贷款（期限在一年以下，含一年），按贷款合同签定日的相应档次的法定贷款利率计息。贷款合同期内，遇利率调整不分段计息。短期贷款按季结息的，每季度末月的二十日为结息日；按月结息的，每月的二十日为结息日。具体结息方式由借贷双方协商确定。对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。最后一笔贷款清偿时，利随本清。”第二十五条规定：“逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。对贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月）计收复利。如同一笔贷款既逾期又挤占挪用，应择其重，不能并处。”2013年7月20日，中国人民银行决定，由金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平。故《小额贷款借款合同》中约定的利率水平及约定计收罚息（包括复利）符合上述规定，本院予以确认。涉案《小额贷款借款合同》于2015年8月26日期限届满，对于合同终止前的利息，罚息（包括复利）可按照合同约定计算。对于合同终止后的利息标准，因原告与被告周时贝的债权债务已经确定，故依法不应计收复利，利息及罚息则可参照合同约定计付至借款还清之日止。
被告陈湘德在借款合同中“乙方配偶”栏签名，且被告周时贝提供结婚证复印件证实其与被告陈湘德系夫妻关系，足以证实被告陈湘德对涉案借款系知情的。涉案借款发生在夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，原告要求被告陈湘德对涉案借款承担共同清偿责任符合法律规定，本院予以支持。
根据《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》显示，被告张国雄、叶庆文均对被告周时贝所涉债务承担连带保证担保责任。涉案借款的还款期限于2015年8月26日届满，故原告在保证期间内依据《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》要求被告张国雄、叶庆文承担连带保证责任，连带清偿涉案借款及利息、罚息具有合同及法律依据，本院亦予以支持。被告张国雄、叶庆文在承担保证责任后，可向被告周时贝追偿。另因《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》中明确约定任某保小组成员均对其他小组成员的债务承担100%的连带责任保证，故被告叶庆文主张其仅应承担部分保证责任缺乏合同依据，本院不予采纳。
原告诉讼请求中的公告费、快递费因无实际发生，原告要求被告支付上述费用缺乏事实依据，本院不予支持。
被告周时贝、陈湘德、张国雄因下落不明，经本院公告送达民事起诉状及开庭传票，逾期无到庭参加诉讼。本院依法缺席判决。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十六条、第九十八条、第一百零七条、第一百一十二条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，参照《人民币利率管理规定》第二十条、第二十五条之规定，判决如下：
一、于本判决生效之日起五日内，周时贝、陈湘德共同向中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行清偿借款本金23091.12元并支付利息、罚息（2015年8月26日前的利息、罚息（包括复利）按照《小额贷款借款合同》约定计付；2015年8月27日起，利息及罚息的总额以尚欠借款23091.12元为本金，参照《小额贷款借款合同》的约定，付至上述借款清偿之日止）；
二、张国雄、叶庆文对上述判决第一项中周时贝应负债务承担连带清偿责任，并在承责后可向周时贝追偿；
三、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费447元，由周时贝、陈湘德、张国雄、叶庆文共同负担。周时贝、陈湘德、张国雄、叶庆文共同负担案件受理费的447元，于本民事判决生效之日起五日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行支付。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广州市中级人民法院。
审 判 长 邓汝辉
人民陪审员 刘立平
人民陪审员 刘志军
二〇一六年九月一日
书 记 员 陈素拥