广东省广州市黄埔区人民法院
民 事 判 决 书
（2017）粤0112民初1338号
原告：中国银行股份有限公司广州开发区分行，住所地广州市经济技术开发区青年路2号，统一社会信用代码9144010189042033XP。
负责人：任奔滔，该分行行长。
委托诉讼代理人：王玲，广东厚诚律师事务所律师。
委托诉讼代理人：梁少芬，广东厚诚律师事务所实习律师。
被告：金新梅，女，1966年4月25日出生，汉族，身份证住址浙江省玉环县。
被告：杨书琴，男，1966年8月21日出生，汉族，身份证住址浙江省玉环县。
原告中国银行股份有限公司广州开发区分行（以下简称“中行开发区分行”）与被告金新梅、杨书琴金融借款合同纠纷一案，本院于2017年3月21日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行审理，原告中行开发区分行的委托诉讼代理人王玲到庭参加诉讼，被告金新梅、杨书琴经本院合法传唤无正当理由未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告中行开发区分行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告金新梅签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》；2、判令被告金新梅立即偿还中银信用卡（卡号：62×××93）透支未还款本金416640元、手续费51632.58元及按合同约定计至实际清偿日的利息及滞纳金、违约金（截至2017年7月15日止的利息为16448.91元；滞纳金计算至2016年12月31日止为8298.08元，此后不再计算；2017年1月1日开始按照最低还款额未还部分的5%计算违约金，截止至2017年7月15日为9910.07元）；3、判令依法处分被告金新梅提供的抵押物捷豹XJ小型轿车（车牌号：粤Ｌ×××××），原告享有优先受偿权；4、被告杨书琴对上述债务承担共同清偿责任；5、本案的诉讼费用由被告承担。事实和理由：2016年1月28日，原告与被告金新梅签订一份编号为2016年JKFQF字0011号的《中银信用卡购车分期付款借款合同》。合同约定：本合同项下购车分期额度为人民币50万元，分期期数为36期，自持卡人实际交易日起算，用途为购买捷豹XJ小型轿车，购车手续费的费率为购车分期额度的12%，手续费总金额为60000元。同日，原告与被告金新梅签订编号为2016年DKFQF字0011号《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，将借款主合同中所购买捷豹XJ小型轿车（车牌号：粤Ｌ×××××）为主合同借款提供抵押担保。2016年1月28日，原被告双方在广东省惠州市公安局交通警察支队办理了抵押登记手续。
上述合同签订后，原告依约将人民币50万元划至被告所购车辆的汽车销售商“佛山市奥里航汽车贸易有限公司”的专用账户。贷款发放后，被告金新梅未能按照合同约定履行按期还款义务，虽经原告采取多种方式与其联系，均未能还款。因此根据双方签订的《借款合同》和《抵押合同》，原告有权要求被告金新梅立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、实现债权的费用等全部债务，追究被告金新梅的违约责任并行使抵押权。
由于被告杨书琴与被告金新梅系夫妻关系，双方于1992年11月26日登记结婚，被告金新梅的贷款发生于两被告夫妻关系存续期间，因此根据我国的相关法律规定，上述债务应当作为夫妻共同债务，被告杨书琴应对金新梅的债务承担共同清偿责任。
被告金新梅、杨书琴未进行答辩，亦未向本院提交证据。
原告围绕诉讼请求依法提交了《中银信用卡购车分期付款借款合同》及领用合约等附件、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》、借款借据、机动车登记证书、结婚证、欠款明细表等作为证据，本院经核实予以确认并在卷佐证。
本院经审理认定事实如下：2016年1月28日，原告中行开发区分行（经办行）与被告金新梅（持卡人）签订一份《中银信用卡购车分期付款借款合同》（合同编号：2016年JKFQF字0011号，信用卡卡号：62×××93）。合同第一条约定合同项下购车分期额度为500000元，分期期数为36期（一期为一个月），自持卡人实际交易日起算；第二条约定购车分期额度的用途为持卡人支付其购买捷豹汽车的款项；第三条约定购车分期手续费费率为使用购车分期额度的12%，金额为60000元；第六条约定经办行将交易金额划至所购车辆经销商佛山市奥里航汽车贸易有限公司的专用账户；第七条约定购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账）；持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金，并由持卡人全额承担由此而使经办行产生一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；第九条约定持卡人以本合同项下所购汽车向经办行提供抵押担保。合同附件一《中银信用卡购车分期业务通用条款》第四条第1款约定持卡人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：（2）未按期归还透支本金及手续费；第2款约定出现前款规定的违约事件时，经办行有权分别或同时采取下列措施：（2）宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期；（5）终止或解除本合同，全部、部分终止或解除持卡人与经办行之间的其他合同；（8）依法及本合同约定对抵押汽车行使抵押权。合同附件二《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》第三条约定持卡人非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从中国银行非现金透支交易记账日至中国银行规定的到期还款日止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天。持卡人在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息，在免息还款期内未全数偿还信用卡账户全部欠款的，不适用免息还款规定，持卡人应按本合约支付透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。持卡人在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，持卡人除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金；中国银行对持卡人不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率为万分之五，起息日以透支交易记账日为准。同日，原告（抵押权人）与被告金新梅（持卡人、抵押人）签订一份《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（编号：2016年DKFQF字0011号），约定为担保抵押权人中行开发区分行与借款人金新梅之间签署的编号为2016年JKFQF字0011号《中银信用卡购车分期付款借款合同》项下债务包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用的履行，抵押人自愿将其享有合法处分权、并列入后附“抵押物清单”的财产为抵押权人的债权设立抵押担保，主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响抵押权人本合同项下的任何权利及其行使，抵押人不得以此抗辩抵押权人。抵押物为被告金新梅名下粤Ｌ×××××捷豹牌小型轿车一台。该车在广东省惠州市公安局交通警察支队进行了抵押登记，抵押权人为原告。
签订上述合同后，原告按约定向被告金新梅发放了贷款500000元，但被告自2016年9月15日开始出现逾期还款，截至2017年7月15日，金新梅尚欠原告本金416640元、手续费51632.58元，利息16448.91元，以及滞纳金18208.15元（截至2016年12月31日的滞纳金为8298.08元）。故原告诉至本院，本院于2017年7月17日以公告形式将起诉状及证据副本送达被告金新梅及杨书琴。
另查明：自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中通知“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。”原告称其已在中国银行的官网对外发布了变更事项公告，从2017年1月1日之后，将滞纳金变更为还款违约金，计算标准与《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的滞纳金标准一致。
被告杨书琴与被告金新梅于1992年11月26日在浙江省民政厅依法登记结婚。
本院认为：被告金新梅、杨书琴经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，也没有提供证据反驳原告中行开发区分行主张的事实，视为其放弃抗辩权，本院在审核原告提交的证据基础上对本案进行裁判。
原告中行开发区分行与被告金新梅签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》是双方当事人的真实意思表示，合同内容没有违反法律规定，合法有效，双方当事人应当按照合同的约定履行各自的义务。原告依合同约定发放了贷款500000元，被告金新梅应依约按月还款。现被告未按期足额归还贷款本金及手续费，已经构成根本违约，原告有权按照合同约定，宣布贷款提前到期并要求被告金新梅提前偿还所欠的本金及手续费，以及按合同约定支付滞纳金及利息。本院于2017年7月17日将起诉状及证据副本送达被告，应视为原告于2017年7月17日向被告宣布贷款到期并要求被告提前还款，故原、被告之间的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2016年JKFQF字0011号）自2017年7月17日起解除，合同项下贷款提前到期。被告金新梅应向原告偿还所欠的全部借款本金、手续费、利息、滞纳金：本金及手续费为468272.58元；利息部分根据《银行卡业务管理办法》的规定，对于透支部分按日利率万分之五计算利息，同时双方在《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》中明确约定原告有权就透支部分按月计收复利，日利率为万分之五，故利息以468272.58元为本金，按日利率万分之五计至还清款日止，截止至2017年7月15日止的利息为16448.91元；滞纳金部分按照领用合约的约定原告按最低还款额未还部分的5%收取，但根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准；而原告虽然主张其在中国银行官网公告了将滞纳金变更为还款违约金，计算标准与《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的滞纳金标准一致，但原、被告双方并没有就上述变更事项签订书面协议或达成口头协议，原告的单方公告不能视为是原、被告的一致意思表示。故原告主张收取自2017年1月1日起的违约金并无依据，本院不予支持，被告金新梅只需向原告支付截止至2016年12月31日的滞纳金8298.08元。
原告与被告金新梅签订的《中银信用卡购车分期付款抵押合同》是当事人的真实意思表示，合同内容没有违反法律规定，合法有效。根据合同约定，被告金新梅以其名下粤Ｌ×××××捷豹小轿车一台作抵押担保并办理了抵押登记，故原告对被告金新梅名下的粤Ｌ×××××捷豹小轿车折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。
本案借款发生在被告杨书琴、金新梅婚姻关系存续期间，所借款项用于购买捷豹牌小轿车，属于添置家庭大宗用品的情形。且根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定的情形除外。”被告杨书琴没有提供证据证明存在上述法律规定的除外情形，依法应承担举证不能的不利后果，故涉案债务应认定为被告金新梅、杨书琴的夫妻共同债务，杨书琴应对金新梅的上述债务承担共同清偿责任。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、原告中国银行股份有限公司广州开发区分行与被告金新梅签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2016年JKFQF字0011号）自2017年7月17日起解除；
二、被告金新梅在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州开发区分行偿还借款本金（含手续费）468272.58元、滞纳金8298.08元以及利息（截止至2017年7月15日的利息为16448.91元，自2017年7月16日起至还清之日止，利息以468272.58元为基数按每日万分之五计付）；
三、被告金新梅不履行上述第二项判决义务时，原告中国银行股份有限公司广州开发区分行对被告金新梅所有的粤Ｌ×××××捷豹轿车折价或者拍卖、变卖的所得价款，在上述债权范围内优先受偿；
四、被告杨书琴对被告金新梅的上述债务承担共同清偿责任；
五、驳回原告中国银行股份有限公司广州开发区分行的其他诉讼请求。
如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费8829元、财产保全费3089元，均由被告金新梅、杨书琴共同负担（该受理费及保全费原告已预缴，原告中国银行股份有限公司广州开发区分行同意由被告金新梅、杨书琴向其迳付）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提交副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。
审 判 长 陈 蓉
人民陪审员 王丽红
人民陪审员 李少芳
二〇一七年九月十八日
书 记 员 钟 陈
附一：本裁判所依据法律
《中华人民共和国合同法》第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：
（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；
（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；
（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；
（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；
（五）法律规定的其他情形。
第九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
附二：申请执行事项
根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条的规定：“申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。”