湖南省湘潭市雨湖区人民法院
民 事 裁 定 书
（2015）雨法民特字第6号
申请人兴业银行股份有限公司湘潭支行，住所地湘潭市岳塘区河东大道48号一、二楼商铺。
负责人刘丹，该行行长。
委托代理人杨烨，女，汉族，1985年2月3日出生，系该行职员，住湖南省浏阳市。
被申请人王雪梅，女，汉族，1972年12月22日出生，住湖南省湘潭县（现雨湖区）姜畲镇。
被申请人张锦江，男，汉族，1973年11月9日出生，住址同上，系被申请人王雪梅之夫。
两被申请人的共同委托代理人张华南，男，汉族，1968年9月30日出生，系被告张锦江之兄，住湖南省湘潭市雨湖区。
两被申请人的共同委托代理人张大武，湘潭市潭城法律服务所法律工作者。
申请人兴业银行股份有限公司湘潭支行与被申请人王雪梅、张锦江实现担保物权一案，本院于2015年5月12日立案受理后，依法由审判员易享炎适用特别程序进行了审查，现已审查终结。
申请人兴业银行股份有限公司湘潭支行称：2012年7月13日，申请人与被申请人王雪梅、张锦江签订了编号为361207XXXX的《个人授信额度借款合同》，合同约定：被申请人王雪梅因经营需要向申请人申请额度授信，申请人给予被申请人王雪梅最高本金限额为人民币400万元整的额度授信，授信有效期为36个月，自2012年7月13日起至2015年7月13日止，被申请人张锦江作为被申请人王雪梅的配偶，在共同债务人栏签字，对编号为361207XXXX的《个人授信额度借款合同》及其分合同项下全部债务承担连带清偿责任。合同约定债务人未履行本合同项下的义务引起诉讼或者其他法律纠纷的，债权人所支付的实现债权的费用由债务人承担。同时合同约定，在授信额度内经申请人审核同意后办理融资业务时双方签订的具体约定每笔主债务金额、履行期限及其他权利、义务的合同为分合同，本合同为各分合同的总合同，具有同等法律效力。
为确保上述授信额度借款合同及其项下分合同的切实履行，2012年7月13日，申请人与被申请人王雪梅、张锦江签订了编号为361207XXXX01号《个人借款最高额抵押合同》，合同约定被申请人王雪梅、张锦江将共有的位于湘潭县XX镇XX村XX组的房产（产权证号：潭房权证湘潭县字第000XXX**号、第000XXXX5号、第000XXXX6号、第000XXXX7号、第000XXXX8号、第000XXX**号）及国有土地使用权（国有土地使用权证号：潭国用（2005）第B03XXX号）为编号为361207XXXX的《个人授信额度借款合同》及其分合同项下债务的偿还提供最高额抵押担保，并分别在湘潭市房产管理局、湘潭市国土资源局办妥了合法有效的抵押登记手续（房屋他项权证号：潭房他证湘潭市字第D2012XX**号，土地他项权证号：潭他项（2012）第T19S0XXXX号）。合同约定抵押最高本金限额为人民币400万元，抵押额度有效期为2012年7月13日至2015年7月13日，抵押担保的债权范围为在抵押最高本金限额项下，抵押权人与债务人在抵押额度有效期内发生的所有债权余额（包括但不限于借款本金、利息（含罚息、复利）、违约金、损害赔偿金、债权人实现债权的费用等）以及在最高额抵押权设立前已经存在的经抵押人同意转入本合同约定担保范围内的债权余额。合同第十三条约定，如债务人未按主合同约定清偿担保债务的（包括因债务人、抵押人违约而由抵押权人宣布提前到期的债务本息），抵押人不可撤销的授权抵押权人无须经过诉讼或仲裁等法律程序有权以折价、拍卖、变卖等方式直接处分抵押物，所得价款在优先支付抵押物处分费用和本合同项下抵押人应支付或偿付给抵押权人的费用后，用于清偿担保债务。同时，被申请人王雪梅、张锦江向我行出具了抵（质）押担保承诺书，承诺如果被申请人不能按约定归还申请人贷款本息，其无条件的同意申请人有权处置上述抵押物，以履行其担保责任。
2013年8月2日，申请人与被申请人王雪梅、张锦江签订了编号为3613229XXXX的《个人经营借款合同》，作为编号为361207XXXX的《个人授信额度借款合同》的分合同，该分合同约定，申请人向被申请人王雪梅发放贷款人民币400万元，贷款期限12个月，从2013年8月2日至2014年8月2日，借款利率为百分比浮动定价，执行人民银行同期同档次基准利率上浮60%，还款方式为按月付息、到期一次性还本；前述分合同约定，若债务人违约，债权人可要求债务人支付本合同项下借款金额10%的违约金；借款逾期，罚息利率为借款利率上浮50%。被申请人张锦江作为被申请人王雪梅的配偶在共同债务人栏签字，对前述分合同项下债务承担连带清偿责任。合同约定因债务人未履行本合同项下的义务引起诉讼或者其他法律纠纷的，则债权人所支付的实现债权的费用由债务人承担；同时合同约定，债务人不按本合同规定按时偿还借款本息的，债务人有权要求债务人清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用。
上述分合同生效后，申请人按约足额发放了贷款，但被申请人王雪梅及配偶被申请人张锦江却未依约履行还款义务，截至2015年4月15日，被申请人王雪梅及配偶被申请人张锦江共拖欠申请人贷款利息、罚息、违约金共计人民币4731871.11元。经申请人多次催收，被申请人王雪梅及配偶被申请人张锦江仍未履行偿还义务，为维护自身的合法权益，依据民事诉讼法及物权法的规定，特向法院提出申请，请求：依法拍卖、变卖被申请人王雪梅、张锦江共同所有的位于湘潭县XX镇XX村XX组的房产（产权证号：潭房权证湘潭县字第000XXX**号、第000XXXX5号、第000XXXX6号、第000XXXX7号、第000XXXX8号、第000XXX**号）及国有土地使用权（国有土地使用权证号：潭国用（2005）第B03XXX号），并以所得价款优先用于偿还借款人王雪梅所欠申请人借款本金人民币400万元、逾期利息人民币24800元、罚息人民币307071.11元，违约金人民币40万元，合计人民币4731871.11元（数据暂计至2015年4月15日止，此后利息（含罚息、复利）按合同约定的罚息利率计算至全部清偿日止）以及申请人实现债权的费用。
被申请人王雪梅、张锦江对贷款及担保的事实无异议，但认为：①授信主合同未到期；②利息、罚息、违约金的计算过高。
本院审查认为：为经营需要，被申请人王雪梅、张锦江向申请人兴业银行股份有限公司湘潭支行贷款400万元，双方签订一份《个人授信额度借款合同》（合同号为361207XXXX号）、《个人借款最高额抵押合同》（编号为361207XXXX1号）和《个人经营借款合同》（合同号为3613229XXXX号），并办理了抵押登记手续。双方签订的《个人授信额度借款合同》（合同号为361207XXXX号）、《个人借款最高额抵押合同》（编号为361207XXXX1号）和《个人经营借款合同》系双方真实意思表示，未违反相关法律法规禁止性规定，合同依法成立，且合法有效，受法律保护。被申请人张锦江自愿以位于湘潭市雨湖区XX镇XX村XX组的房产（产权证号：潭房权证湘潭县字第000XXX**号、第000XXXX5号、第000XXXX6号、第000XXXX7号、第000XXXX8号、第000XXX**号）及该房屋所占有的国有土地使用权（国有土地使用权证号：潭国用（2005）第B03XXX号）为其向申请人借款提供最高额抵押担保，并已办理抵押登记，房屋他项权证号：潭房他证湘潭市字第D2012XX**号，土地他项权证号：潭他项（2012）第T19S0XXXX号，申请人的抵押权自登记之日起生效。申请人按照合同约定向被申请人发放了贷款，该贷款于2014年8月2日到期，到期后，被申请人未按合同约定及时归还贷款本息，其行为已构成违约。现申请人兴业银行股份有限公司湘潭支行要求依法拍卖、变卖被申请人王雪梅、张锦江共同所有的位于湘潭县XX镇XX村XX组的房产（产权证号：潭房权证湘潭县字第000XXX**号、第000XXXX5号、第000XXXX6号、第000XXXX7号、第000XXXX8号、第000XXX**号）及国有土地使用权（国有土地使用权证号：潭国用（2005）第B03XXX号），并以所得价款优先用于偿还借款人王雪梅所欠申请人借款本金人民币400万元、利息、罚息、违约金以及申请人实现债权的费用符合法律的规定，本院予以支持。被申请人王雪梅、张锦江主张①授信合同未到期的异议的问题。本院认为，授信合同是在一定时间内对贷款最高本金限额，在授信期间，贷款人可以向银行贷款，但额度不得超过授信范围的合同，实际借款是以双方签订的借款合同为准，现在借款合同已到期，因此，被申请人的异议不成立，本院不予支持。②违约金、利息、罚息是否超过规定在执行中依照相关规定的范围内计算。依照《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百五十四条第一款第（十一）项、第一百九十七条之规定，裁定如下：
准予对被申请人王雪梅、张锦江坐落于位于湘潭市雨湖区XX镇XX村XX组的房产（产权证号：潭房权证湘潭县字第000XXX**号、第000XXXX5号、第000XXXX6号、第000XXXX7号、第000XXXX8号、第000XXX**号；房屋他项权证号：潭房他证湘潭市字第D2012XX**号）及该房屋所占有的国有土地使用权（国有土地使用权证号：潭国用（2005）第B03XXX号；土地他项权证号：潭他项（2012）第T19S0XXXX号）采取拍卖、变卖等方式依法变价，申请人兴业银行股份有限公司湘潭支行对变价后所得款项在最高额400万元的抵押债权范围内对本金400万元及利息、罚息、违约金以及实现债权费用优先受偿。
本案申请费14880元，财产保全费5000元，合计19880元，由被申请人王雪梅、张锦江负担。
本裁定为终审裁定。
审 判 员 易享炎
二〇一五年六月十日
代理书记员 鄢 敏
附法律条文：
《中华人民共和国物权法》
第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百五十四条裁定适用于下列范围：
（十一）其他需要裁定解决的事项。
第一百九十七条人民法院受理申请后，经审查，符合法律规定的，裁定拍卖、变卖担保财产，当事人依据该裁定可以向人民法院申请执行；不符合法律规定的，裁定驳回申请，当事人可以向人民法院提起诉讼。