湖南省长沙市开福区�民法院民 事 判 决 书（2017）湘0105民初1741号原告中国银行股份有限公司长沙市松桂园支行，住所地湖南省长沙市开福区芙蓉中路一段456号。负责人陈志峰，行长。委托代理人厉平春，湖南淡远律师事务所律师。委托代理人谢宜兰，湖南淡远律师事务所律师。被告乐XX，男，19XX年5月XX日出生，汉族，住湖南省宁远县中和镇。被告杨XX，女，19XX年4月XX日出生，汉族，住湖南省宁远县舜陵镇。原告中国银行股份有限公司长沙市松桂园支行与被告乐XX、杨XX金融借款合同纠纷一案，本院于2017年4月1日立案受理后，依法适用普通程序，由审判员毛江晔担任审判长，与人民陪审员刘君辉、潘月华组成合议庭，于2017年7月28日对本案公开开庭进行了审理，代理书记员朱银担任庭审记录。原告中国银行股份有限公司长沙市松桂园支行的委托代理人谢宜兰到庭参加了诉讼，被告乐XX、杨XX经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法按缺席开庭审理。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司长沙市松桂园支行诉称，2011年7月15日，原告与被告乐XX签订了《中国银行个人住房/商业用房贷款合同》，合同约定：原告向被告乐XX发放贷款19.6万元，贷款期限180个月，还款方式采取等额本息还款法。且合同约定：借款人应按合同约定每月按时、足额偿还贷款本息，若借款人未按约定按时足额偿付当期贷款本息，即为逾期，贷款人有权按计收罚息，宣布未到期的借款本金全部提前到期，并有权要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失（包括但不限于案件受理费、申请费、律师费用等）。另外，被告杨XX与被告乐XX系夫妻关系，上述债务发生于夫妻关系存续期间，为夫妻共同债务，则被告杨XX应对被告乐XX所负的上述债务承担共同清偿责任。合同签订且双方办理了抵押登记手续后，原告依约划款19.6万元给被告乐XX，被告乐XX、杨XX提供位于长沙经济开发区中国铁建·国际城6-X栋XXXX号的房产作为其偿还上述全部借款本息及实现债权费用的担保。但被告乐XX未履行合同约定按时偿付贷款本息，截至2017年3月20日，已拖欠原告贷款本息共计3期。为维护原告的合法权益，故原告诉至法院请求依法判令：1、立即解除原告与被告乐XX签订的《中国银行个人住房/商业用房贷款合同》中未履行部分的借贷关系，未到期的贷款本金提前到期；2、被告乐XX立即偿还原告未�期借款本金152341.67元，逾期本金1880.48元，利息1444.00元，罚息30.57元，本息合计155696.72元（利息及罚息暂计至2017年3月20日，此后利息及罚息按合同约定的逾期贷款利率计算至清偿日止）;3、被告乐XX承担原告为实现上述债权所支付的按欠款总额5%计提的律师费7785元；4、原告对被告乐XX、杨XX提供抵押的位于长沙经济开发区中国铁建·国际城6-a栋1306号的房产在上述借款本息及实现债权的费用范围内享有优先受偿权；5、被告杨XX在上述借款本息及原告实现债权的费用的范围内承担共同偿还责任；6、两被告承担本案的全部诉讼费用及其他费用。被告乐XX、杨XX未到庭参加庭审，也未向本院提交书面答辩意见。经审理查明，2011年7月15日，原告与被告乐XX签订了《中国银行个人住房/商业用房贷款合同》，合同约定：被告乐XX�原告借款19.6万元用于购房；借款期限为180个月；贷款利率按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率可适当浮动，约定合同利率（月利率）为6.4625‰（其中：基准利率5.875‰，浮动利率比+15%）。合同利率约定日期至贷款发放日（含贷款发放日）期间，如遇中国人民银行调整贷款利率，合同利率按调整后的基准利率和利率浮动比执行；还款方式为等额本息还款法；若被告乐XX未按约定时间（或期限）还款，原告有权就贷款逾期部分从逾期之日起按贷款逾期罚息利率计收罚息，直到被告乐XX清偿逾期本息为止。逾期贷款罚息利率按本合同约定的贷款利率标准加收50%执行；被告乐XX未按期偿还贷款本息，原告有权宣布本合同项下的全部贷款提前到期，并向被告乐XX通过各种方式催收（包括电话、上门、催收函/律师函、媒体曝光、支付令、依法诉讼等方式）�直至收回全部贷款本息（包括逾期利息及罚息），而无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责；订立、执行本合同所需有关费用，包括本合同项下的贷款本金、利息（包括逾期利息及罚息）、实现债权的费用（含诉讼费、保全费、律师费、公证费、评估费、拍卖费、执行费等）及因被告乐XX违约而给原告造成的损失和其他所有应付费用，由被告乐XX负责支付；被告乐XX保证以其合法拥有的本合同第四条规定之房产（位于长沙市泉塘街道办事处东六线东、小塘路西、规划道路北中国铁建国际城6-a栋1306号房屋）的全部权益抵押给原告，作为偿还本合同借贷条款项下贷款的担保，并保证承担法律责任；抵押担保范围为本合同项下的贷款本金、利息（包括逾期利息及罚息）、违约金、实现债权的费用（含诉讼费用、保全费用、律师费用、公证费用、评估费用、拍卖费�、执行费用等）及因被告乐XX违约而给原告造成的损失和其他所有应付费用。同日，被告杨XX向原告出具一份《贷款声明》，内容为借款乐XX与杨XX为夫妻关系，与贵行签订的借款合同项下的所购房产为双方共同所有。作为具有完全民事行为能力的借款人及财产共有人，自愿严格遵守与贵行签订的有效法律文件的约定，对贵行贷款承担不可推卸的还贷责任；一旦借款人不能按期还款，借款人及财产共有人自愿承担相关法律责任。此声明是不可撤销的，直到还清贵行全部贷款本息、罚息及实现贵行债权所需要的一切费用等时为止。上述合同签订后，原告按合同约定向被告乐XX发放了19.6万元贷款，被告乐XX在借款后未按合同约定按时还款，截至2017年3月20日，被告乐XX拖欠原告未到期借款本金152341.67元，逾期本金1880.48元，利息1444.00元，罚息30.57元�在本案诉讼过程中，被告乐XX向原告偿还了部分贷款本息，截止至2017年7月24日，被告乐XX尚拖欠原告借款本息共计2期，拖欠原告借款本金1389.76元，未到期借款本金148527.43元，利息1408.43元，罚息23.15元，本息合计151348.77元。被告乐XX与被告杨XX系夫妻关系，双方于2002年10月1日登记结婚。另查明，原告与被告乐XX就被告乐XX提供的抵押物即位于长沙市泉塘街道办事处东六线东、小塘路西、规划道路北中国铁建国际城6-X栋XXXX号的房产依法办理了抵押登记手续，原告取得房屋他项权证。原告为收回借款及实现抵押权，委托了湖南淡远律师事务所办理诉讼及追偿借款的所有事项，签订了《委托代理合同》，约定并实际支付了代理费。以上事实有当事人的陈述、《中国银行个人住房/商业用房贷款合同》、中国银行借款借据、贷款已还款明细清单、欠款证明（两份）、房产信息、结婚证及贷款申明、《委托代理合同》、律师费发票、庭审笔录等证据在卷佐证。本院认为，一、原告与被告乐XX签订的《中国银行个人住房/商业用房贷款合同》约定的借款内容未违反法律、法规的强制性规定，合法有效，合同双方均应按合同约定履行。原告已按合同约定将贷款发放给被告乐XX，被告乐XX未按合同约定按时归还贷款，原告有权根据合同的约定宣布贷款提前到期，即解除双方间借款合同关系，故本院对原告要求解除合同及由被告乐XX归还贷款本息的诉讼请求予以支持，被告乐XX在合同解除后应将未到期的贷款本金、逾期的借款本金、利息及罚息全部归还给原告。在诉讼过程中，因被告乐XX向原告偿还了部分贷款本息，故被告乐XX只应向原告偿还截止至2017年7月24日的逾期贷款本金1389.76元，未到期借款本金148527.43元，利息1408.43元，罚息23.15元，本息合计151348.77元；二、因被告乐XX违约未及时归还贷款，原告委托律师起诉至法院并无不妥，所发生的实现债权的费用系因被告乐XX违约所发生的损失，该费用作为追索费用在《中国银行个人住房/商业用房贷款合同》中已约定由被告乐XX承担，故本院对原告要求被告乐XX按欠款总额的5%承担实现债权的费用（律师费）的诉讼请求予以支持，因被告乐XX截止至2017年7月24日的欠款总额为151348.77元，故被告乐XX应按欠款总额433095.99元的5%向原告承担律师费7567元；三、因被告乐XX提供抵押的位于长沙市泉塘街道办事处东六线东、小塘路西、规划道路北中国铁建国际城6-X栋XXXX号的房产办理了抵押登记手续，抵押行为合法有效。故原告对抵押房屋在被告乐XX应归还的贷款本息及原告实现债权费用范围内享有优先受偿权；四、被告杨XX与被告乐XX系夫妻关系，上述债务发生在夫妻关系存续期间，根据婚姻法的相关规定，应认定为夫妻共同债务，故本院对原告要求被告杨XX承担共同偿还责任的诉请予以支持；五、被告乐XX、杨XX未到庭参加诉讼，应承担不应诉、不举证、不质证的法律后果。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第一百一十二条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条第一款第（一）项、第四十一条、第四十二条第（二）项、第四十六条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第十条，《最高人民法院关于适用若�问题解释（二)》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百四十八条第一款、第二款、第三款之规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司长沙市松桂园支行与被告乐XX签订的《中国银行个人住房/商业用房贷款合同》；二、被告乐XX、杨XX在本判决生效之日起十日内共同向原告中国银行股份有限公司长沙市松桂园支行偿还借款本金149917.19元，并支付到本判决生效确定支付之日止的利息及罚息（截止2017年7月24日，利息为1408.43元，罚息为23.15元，2017年7月25日至本判决生效确定支付之日的利息、罚息比照双方签订的《中国银行个人住房/商业用房贷款合同》约定计算）；三、被告乐XX、杨XX在本判决生效之日起十日内共同向原告中国银行股份有限公司长沙市松桂园支行支付实现债权的费用7567元；四、若被告乐XX、杨XX未履行本判决所确定的第二、三项金钱给付义务，原告中国银行股份有限公司长沙市松桂园支行有权行使抵押权，依法折价、拍卖、变卖被告乐XX提供抵押的位于长沙市泉塘街道办事处东六线东、小塘路西、规划道路北中国铁建国际城6-X栋XXXX号房屋，所得价款由原告中国银行股份有限公司长沙市松桂园支行优先受偿，折价、拍卖、变卖后，所得价款超过债权数额的部分归被告乐XX、杨XX所有，不足部分由被告乐XX、杨XX继续清偿。五、驳回原告中国银行股份有限公司长沙市松桂园支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3570元，公告费200元，共计3770元，由被告乐XX、乐XX共同负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审 判 长  毛江晔人民陪审员  刘君辉人民陪审员  潘月华二〇一七年七月二十八日代理书记员  朱 银附相关法条：《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时�解除权人可以解除合同。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十二条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，在履行义务或者采取补救措施后，对方还有其他损失的，应当赔偿损失。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没�约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第三十四条下列财产可以抵押：（一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物；（二）抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；（三）抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物；（四）抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产；（五）抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；（六）依法可以抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十二条办理抵押物登记的部门如下：（一）以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门；（二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门；（三）以林木抵押的，为县级以上林木主管部门；（四）以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门；（五）以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第十条主合同解除�，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应承担担保责任。但是，担保合同另有约定的除外《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第一百四十八条人民法院对公开审理或者不公开审理的案件，一律公开宣告判决。当庭宣判的，应当在十日内发送判决书；定期宣判的，宣判后立即发给判决书。宣告判决时，必须告知当事人上诉权利、上诉期限和上诉的法院。宣告离婚判决，必须告知当事人在判决发生法律效力前不得另行结婚。