广东省惠来县人民法院
民 事 判 决 书
（2018）粤5224民初175号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司惠来县支行，住所地：惠来县惠城镇洋美村南环一路南侧。
负责人：钟慧珊，行长。
委托诉讼代理人：曾宪华、佘燕灵，该行员工。
被告：朱平弟，男，1958年7月10日出生，汉族，广东省惠来县人，住惠来县。
被告：陈宝叶，女，1963年8月15日出生，汉族，广东省惠来县人，住惠来县。系被告朱平弟妻子。
被告：朱主因，男，1957年11月20日出生，汉族，广东省惠来县人，住惠来县。
被告：朱振才，男，1967年11月29日出生，汉族，广东省惠来县人，住惠来县。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠来县支行诉被告朱平弟、陈宝叶、朱主因、朱振才金融借款合同纠纷一案，本院于2018年3月14日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人曾宪华、佘燕灵到庭参加诉讼，被告朱平弟、陈宝叶、朱主因、朱振才经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告向本院提出诉讼请求：1.被告朱平弟立即付还原告借款本息45130.81元(暂计至2018年2月23日)及至实际还款之日止的利息(按合同约定利率及罚息计付)。2.被告陈宝叶、朱主因、朱振才相互承担连带清偿责任。3.众被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2015年2月15日，原告与众被告签订编号为44010367215023992655的中国邮政储蓄银行《小额贷款联保协议书》，约定:三被告自愿组成联保小组，联保期限2年，在联保期限内为该小组中任一小组成员向原告的贷款、在最高限额80000元范围内提供连带保证责任担保;保证范围包括借款的本金、利息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使原告采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及实现债权的其他费用等合同条款。联保协议签订同日，被告朱平弟与原告签订了编号为44010367115028725354的中国邮政储蓄银行《小额贷款借款合同》，约定:被告朱平弟向原告借款80000元，年利率为15.84%，借款期限自2015年2月15日至2017年2月15日，采取等额本息偿还所借款项;合同签订后，原告依约发放了贷款。然而，被告朱平弟自2016年3月开始就违反合同约定，没有按时足额付还应付款项。经原告多次催讨，被告朱平弟仍未按时归还贷款，已严重违反合同约定。截至原告提起诉讼时，被告朱平弟逾期应付未付本息45130.81元。被告朱主因、朱振才虽然对其本人贷款的款项有进行结清，但没有履行连带清偿责任。众被告的行为，已严重违反协议约定，影响了原告正常的生产经营，侵害了原告合法权益，据此提起诉讼。
被告朱平弟、陈宝叶、朱主因、朱振才未作答辩，在举证期限内没有向本院提供任何证据，也未出庭参加诉讼，应视为自愿放弃当庭质证、辩证的权利。
原告围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：
2015年2月15日被告朱平弟因养鱼购买饲料需要资金向原告申请贷款，原告经审查后同意。同日原告与三被告及其各自的配偶签订了《小额贷款联保协议书》，约定：三被告自愿组成联保小组，联保期限2年，在联保期限内为该小组中任一小组成员向原告的贷款、在最高限额80000元范围内提供连带保证责任担保;保证范围包括借款的本金、利息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使原告采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及实现债权的其他费用等合同条款。协议签订当天，被告朱平弟与原告再签订了编号为44010367115028725354的中国邮政储蓄银行《小额贷款借款合同》，约定:被告朱平弟向原告借款80000元，按固定年利率为15.84%计算利息，借款期限自2015年2月至2017年2月，分24期（个月）以等额本息还款法，每月等额偿还借款本息，逾期归还借款本金，从逾期之日起按借款利率加收30％罚息，被告朱平弟的贷款由被告朱主因、朱振才提供保证担保等条款。被告朱平弟的妻子被告陈宝叶同意被告朱平弟作为联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对被告朱平弟在本协议项下的义务承担共同还款责任。同日原告依约将借款80000元划入被告朱平弟在原告开户的账号中。刚开始被告朱平弟依约履行，但自2016年3月被告朱平弟开始没有偿还当期全部借款本息，截至2018年2月23日止，被告朱平弟共结欠借款本金30485.53元、利息14645.28元，合共45130.81元。被告朱主因、朱振才没有履行担保责任。原告经催讨未果，遂向本院起诉，要求按其诉讼请求作出判决。原告起诉后，被告朱平弟分别于2018年3月22日付还本金1097.18元，2018年4月25日付还本金1997元。
本院认为，本案为金融借款合同纠纷。原、被告签订的《小额贷款联保协议书》、《小额贷款借款合同》，双方意思表示真实，内容合法，依法应认定有效。
关于借款的问题。原告已依约出借款项给被告朱平弟，而被告朱平弟却没有依约履行还款义务，显属违约，现原告主张被告朱平弟归还借款，事实清楚，证据充分，依法应予支持。
关于保证担保的问题。本案中，原、被告设定的是连带责任保证，约定保证期间为借款期限届满之日起二年。现原告主张被告朱主因、朱振才承担连带清偿责任，并未超过保证期间，根据《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”。因此，原告主张被告朱主因、朱振才对被告朱平弟的借款本息承担连带清偿责任，理由依据充分，本院依法予以支持。
关于被告陈宝叶是否应对被告朱平弟的借款本息承担连带清偿责任的问题。被告陈宝叶与被告朱平弟为夫妻关系，在与原告签订《小额贷款联保协议书》、《小额贷款借款合同》中，被告陈宝叶同意被告朱平弟作为联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，并对被告朱平弟在本协议项下的义务承担共同还款责任。因此原告主张被告陈宝叶对被告朱平弟的借款本息承担连带清偿责任，理由依据充分，本院依法予以支持。
关于借款的利息计算问题。根据《中华人民共和国合同法》第二百零四条“办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，以及参照《中国人民银行贷款通则》第十三条“贷款利率的确定：贷款人应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限，确定每笔贷款利率，并在借款合同中载明。”、第十四条“贷款利息的计收：贷款人和借款人应当按借款合同和中国人民银行有关计息规定按期计收或交付利息。贷款的展期期限加上原期限达到新的利率期限档次时，从展期之日起，贷款利息按新的期限档次利率计收。逾期贷款按规定计收罚息”的规定，原、被告在合同中约定借款期限内借款利率按中国人民银行同期同档次贷款基准年利率15.84%计算利息，逾期还款按借款利率加收30％罚息，双方的约定没有违反上述法律规定，因此，借款的利率及逾期罚息应按双方签订的《小额贷款借款合同》约定利率计算。
由于原告起诉后，被告朱平弟分别于2018年3月22日、2018年4月25日付还本金1097.18元、1997元，因此本案利息计算应分为三个阶段：第一阶段为截止至2018年3月22日，被告朱平弟尚欠原告本金29388.35元、利息及逾期罚息为15436.11元；第二阶段为2018年3月23日至2018年4月25日，应以本金29388.35元按年利率15.84%计算利息，并按借款利率加收30％罚息；第三阶段为2018年4月26日起，以本金27391.35元按年利率15.84%计算利息，并按借款利率加收30％罚息。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、第二百五十三条的规定，判决如下：
一、被告朱平弟应于本判决生效之日起十日内归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠来县支行借款本金27391.35元、利息15436.11元（利息计至2018年3月22日止；2018年3月23日至2018年4月25日以本金29388.35元按年利率15.84%计算利息，并按借款利率加收30％罚息；2018年4月26日起，以本金27391.35元按年利率15.84%计算利息，并按借款利率加收30％罚息）。
二、被告陈宝叶、朱主因、朱振才对被告朱平弟的上述借款本息承担连带清偿责任。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费928元，由被告朱平弟负担。
如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本,上诉于广东省揭阳市中级人民法院。
当事人上诉的，应在递交上诉状之次日起七日内按本判决书确定的一审案件受理费之同等金额向广东省揭阳市中级人民法院预交上诉案件受理费，上诉费汇入中国农业银行揭阳东升支行，户名：代报解地方预算收入法院诉讼费，账号：44×××34。逾期不预交又不提出法定理由申请的，按自动撤回上诉处理，本判决即发生法律效力。
审 判 长 陈振平
人民陪审员 唐龙盛
人民陪审员 林晓东
二〇一八年五月十七日
书 记 员 张子鸿
速 录 员 方耀东
附相关法律条文
《中华人民共和国合同法》
第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。
依法成立的合同，受法律保护。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。
人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。