重庆市渝北区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）渝北法民初字第09207号
原告中国农业银行股份有限公司重庆渝北支行，住所地重庆市渝北区两路街道双凤路119号，组织机构代码90350615-X。
负责人杨秀明，该支行行长。
委托代理人张薇，重庆索通律师事务所律师。
委托代理人周玉，重庆索通律师事务所律师。
被告饶美春，女，汉族，1984年3月15日出生，住浙江省衢州市衢江区。
原告中国农业银行股份有限公司重庆渝北支行（以下简称农行渝北支行）与被告饶美春金融借款合同纠纷一案，本院于2015年4月17日立案受理后，依法由代理审判员姜铁良适用简易程序并于2015年6月10日公开开庭进行了审理。原告农行渝北支行的委托代理人张薇到庭参加诉讼，被告饶美春经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告农行渝北支行诉称，2010年5月25日，原告与被告签订《个人购房担保借款合同》，约定由原告向被告发放贷款710000元，贷款期限自2010年7月30日起至2040年7月29日止，贷款利率为浮动利率。同时，原告与被告签订了《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，约定由被告提供其所有的位于重庆市南岸区X街道X村X号X幢X号房产为上述债权提供抵押担保，并办理了抵押登记。抵押担保范围为合同项下全部借款本金及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金以及贷款人为实现债权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、评估费、拍卖费等）。2010年7月30日，原告如约向被告发放贷款710000元。被告此后却未严格履行还款义务，截止2015年2月27日，被告拖欠原告贷款本金6464.61、利息17965.97、罚息48.07、复利112.06。原告认为，被告逾期还款的行为已经违反合同约定，原告有权宣布被告贷款提前到期并要求被告立即偿还全部贷款本息，同时，原告对被告所有的抵押物享有抵押权，有权以该抵押物折价、拍卖或者变卖的价款优先受偿。现原告诉至本院，请求判令：1、被告立即支付截至2015年2月27日的贷款本金668533.3元、利息17965.97元，罚息48.07元，复利112.06元；2、被告立即支付自2015年2月28日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利（罚息以被告尚欠的借款本金668533.3元为基数，在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%计算，复利以被告未偿还的利息为基数，在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%计算）；3、被告支付律师费25800元、诉讼费及实现债权的其他费用全部由被告承担；四、判决原告对被告所有的位于重庆南岸区X街道X村X号X幢X号的房屋享有抵押权，在被告不清偿上述债务时，原告有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款在上述第1至3向范围内优先受偿。
被告饶美春在答辩期内向本院提交书面答辩意见辩称，被告2010年购买重庆龙湖郦江XX房屋，系因被告朋友郑XX说借用被告身份证到重庆投资房产。被告将身份证给郑景宇并办理了公证给吴XX。后来被告才知道他们用被告身份证去买房。从他们买房到2015年，被告一直没有过问这件事，购房的合同签订、按揭等都是吴莉敏代办。2015年2月被告才得知他们拖欠半年多利息的事实。被告也主动和原告联系，也让郑景宇联系他购房的朋友才得知是他们资金出了问题，付不出按揭。以被告的名义购房及欠款都是事实，被告仅为一名普通的上班族，没有能力还款，也不方便带着小孩出庭。抵押的房产任由法院处理。
经审理查明：2010年4月23日，被告饶美春向吴XX出具委托书，该委托书主要内容为：1、饶美春委托吴XX代为购买重庆市南岸区X街道X村X号XX项目XX室房产；2、全权委托吴莉敏代为办理如下事宜：①代为签订上述房产的买卖合同及相关的法律文书，代为办理合同登记、领取登记合同，办理今后交房并申办、领取相关证件（房屋所有权证、土地使用权证、契证等证件）及办理相关的交易过户手续；②代为办理银行的按揭手续（包括签订按揭贷款合同和相关法律文书、办理上述房产的抵押登记手续、办理领取上述房产的他项权证、开立银行还款账号、登记转款、按揭、公证保险）的一切相关手续；③办理上述购买房产过程中的其他相关事宜。该委托书经浙江省杭州市钱塘公证处公证。2010年5月25日，以被告饶美春为借款人（购房人、抵押人）、中国农业银行股份有限公司重庆渝北龙湖支行为贷款人、重庆龙湖宜恒地产发展有限公司为保证人签订《个人购房担保借款合同》一份（合同编号为：55105201000025902），主要约定：1、借款金额为710000元；2、借款用途为购买房产，借款人购买的房产位于重庆市南岸区X街道X村X号X幢X号；3、借款期限为2010年5月25日至2040年5月24日，共计360个月；4、借款利率采用浮动利率，在中国人民银行同期同档次贷款基准利率5.94%的基础上下浮15%，执行年利率5.049%，浮动利率下借款发放后或混合利率下借款进入利率浮动期后，遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，本合同借款执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整，贷款人按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行年利率，不另行通知借款人、保证人或抵押人；5、还款方式采用分期还款，借款人以每一个月为一个还款周期，共360期，自借款发放后的借款对应日为还款日。没有借款对应日的，以该还款周期末月的最后一日为还款日。借款人与贷款人商定采用等额本息还款法归还借款本息；6、借款人、保证人、抵押人的违约责任：借款人未按本合同约定期限归还借款，贷款人有权按照以下约定对借款人计收罚息和复利：借款人为按本合同约定期限归还借款本金的，对于其借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（包含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；7、在借款期内，如借款人未足额偿还借款本息超过90天，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施；8、抵押人同意以所购房产设定抵押，抵押物作价888588元，其最终价值以实现抵押权时实际处理抵押物的价款为准；9、借款人再次不可撤销的授权贷款人将全部借款直接划入重庆龙湖宜恒地产发展有限公司在中国农业银行股份有限公司重庆渝北龙湖支行的账户；10、以中国农业银行股份有限公司重庆渝北龙湖支行为贷款方（甲方、抵押权人）、被告饶美春为借款方（乙方、抵押人）、重庆龙湖宜恒地产发展有限公司为担保方（丙方、开发商）签订《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，主要约定被告以其购买的位于重庆市南岸区弹子石街道大佛段求新村17幢29-2号房产向原告设定抵押权作为被告履行债务（贷款金额为710000元、期限从2010年5月25日至2040年5月24日，贷款利率为年息5.049%，起息按贷款实际发生日起计息，计息按贷款余额计算）的担保，并约定甲方将上述贷款金额全数以乙方购房款名义，交存（转）入丙方在中国农业银行重庆渝北龙湖支行的存款账户上，还约定首期还款日为2010年6月25日，计3832.72元，剩余款项分359期并于每月25日前偿还，该抵押房屋办理了相应的抵押登记。
中国农业银行股份有限公司重庆渝北龙湖支行系中国农业银行股份有限公司重庆渝北支行辖属营业机构。
2010年7月30日，中国农业银行股份有限公司重庆渝北龙湖支行向被告饶美春发放了710000元贷款，相应的借款凭证上载明借款种类为一手房贷款，借款用途为购买龙湖郦江CQLJ17-2902房屋，借款日期为2010年7月30日，到期日2040年7月29日，还款方式为等额本息还款，还款周期为月，还款日为30，执行利率为5.049%。中国农业银行股份有限公司重庆渝北龙湖支行发放贷款后，被告从2014年8月30日起未按照合同约定履行归还借款本息的义务，截至2015年2月27日，被告拖欠中国农业银行股份有限公司重庆渝北龙湖支行累计应还而未还的本金为6464.61元、利息为17965.97元、罚息为48.07元、复利为112.06元，2015年2月27日之后尚欠的借款本金总额为668533.3元。2015年4月8日，原告农行渝北支行向被告饶美春发出一次性结清全部借款本息的函，要求被告一次性结清本息。
以上事实，有原告举示的《个人购房担保借款合同》、《重庆市预购商品房抵押贷款合同》、重庆市房地产权证（证号：X房地证X字第X号）、委托书、公证书、《中国农业银行个人借款凭证》、关于宣布贷款立即到期并结清全部借款本息的函、挂号信回执、《证明》、《中国农业银行征信管理系统个贷还款数据表》以及原告的陈述、被告的答辩等在案为据，足以认定。
本院认为，中国农业银行股份有限公司重庆渝北龙湖支行系原告农行渝北支行的辖属营业机构，其相应权利义务理应由原告农行渝北支行享有、承担。中国农业银行股份有限公司重庆渝北龙湖支行与被告饶美春、案外人重庆龙湖宜恒地产发展有限公司签订的《个人购房担保借款合同》、《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，均是各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。各方当事人均应按照合同约定行使权利、履行义务。中国农业银行股份有限公司重庆渝北龙湖支行按约向被告发放了借款，履行了合同义务。被告饶美春未足额偿还借款本息超过90天，根据《个人购房担保借款合同》约定，已构成违约，原告有权提前收回已发放借款，对原告诉请被告归还全部借款本金668533.3元及截止2015年2月27日的利息17965.97元、罚息48.07元、复利112.06元的诉讼请求，本院予以支持。庭审中本院查明截至2015年2月27日被告未还的本金为6464.61元、应付未付利息为17965.97元，双方合同约定的借款执行利率为在中国人民银行同期同档次贷款基准利率的基础上下浮15%，故原告诉请要求法院判令被告立即支付自2015年2月28日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利（罚息以被告尚欠的借款本金668533.3元为基数，在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%计算，复利以被告未偿还的利息为基数，在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%计算）实质上是要求二被告支付从2015年2月28日起的罚息和复利，罚息以未还借款本金668533.3元为基数，复利以应付未付利息8075.66元为基数，均按借款执行利率即中国人民银行同期人民币贷款基准利率基础上下浮15%后再上浮50%计收至本金付清之日止，该请求符合法律规定及双方合同约定，本院予以支持。原告要求被告支付律师费，但未举示发票等证据予以证实，应承担举证不能的法律后果，该项请求本院不予支持。中国农业银行股份有限公司重庆渝北龙湖支行与被告饶美春就本案借款签订了书面的抵押合同，且办理了抵押登记，抵押权依法设立，故在被告未向原告履行偿还借款本息的义务时，原告有权就被告提供的抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款在未受偿的借款本息范围内优先受偿，因此对原告主张的如被告未履行还款义务，原告有权对被告所有的位于重庆南岸区X街道X村X号X幢X号的房屋折价或者以拍卖、变卖的价款在原告的债权范围内优先受偿的请求，本院予以支持。
被告饶美春无正当理由拒不到庭应诉，应承担不举证、质证、辩论的法律后果。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百五十二条之规定，判决如下：
一、被告饶美春于本判决生效之日起十日内归还原告中国农业银行股份有限公司重庆渝北支行借款本金668533.3元；
二、被告饶美春于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆渝北支行截止2015年2月27日的利息利息17965.97元、罚息48.07元、复利112.06元，并支付从2014年2月28日起的罚息和复利，罚息以668533.3元为基数，复利以利息17965.97元为基数计算，均按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上下浮15%后再上浮50%计收，至本金付清之日止，如遇贷款基准利率上调，执行利率相应上调；
三、原告中国农业银行股份有限公司重庆渝北支行有权对被告所有的位于重庆南岸区X街道X村X号X幢X号的房屋折价或者以拍卖、变卖所得的价款在上述第一、二项未受偿的款项范围内优先受偿；
四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆渝北支行的其他诉讼请求。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费10920元，依法减半收取5460元，由被告饶美春负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为两年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。
代理审判员 姜铁良
二〇一五年六月二十三日
书 记 员 蒲忠菲