广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2015）佛顺法容民初字第1309号原告广东顺德农村商业银行股份有限公司杏坛支行，住所地广东省佛山市顺德区。负责人周敏全，职务行长。委托代理人伍智勋，该行的员工。委托代理人张志勇，该行的员工。被告万水，男，汉族，住广西灵川县。被告罗丽娟，女，汉族，住广西桂林市象山区。原告广东顺德农村商业银行股份有限公司杏坛支行（以下简称农商银行杏坛支行）诉被告万水、罗丽娟金融借款合同纠纷一案，本院于2015年5月27日立案受理，依法组成合议庭适用普通程序审判，于2015年10月13日公开开庭进行了审理，原告的委托代理人伍智勋到庭参加诉讼，被告万水、罗丽娟经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告诉称，被告万水于2014年8月27日向原告申请开立恒通贷记卡，同时于2014年8月27日向原告申请办理贷记卡购车大额分期业务，经原告审批通过后向被告万水发放贷记卡标准金卡，信用额度为30000元，账单日为每月10日；同时授予870000元贷记卡购车分期额度。被告万水于2014年9月2日与原告签订《顺德农村商业银行恒通贷记卡购车分期付款借款合同》，办理870000元贷记卡购车分期贷款，用于购买卡宴小型越野客车一辆，期数为36期，总手续费为12%，总手续费104400元，手续费扣收方式为一次性扣收。另两被告与原告签订了《顺德农村商业银行恒通贷记卡分期付款抵押担保合同》，约定以购买的车辆为抵押物对该笔大额分期购车贷款作抵押担保。被告罗丽娟与原告签订《顺德农村商业银行恒通贷记卡分期付款保证担保合同》，约定被告罗丽娟对该笔大额分期购车贷款作连带担保责任。2014年9月2日，被告万水对贷记卡激活并购车消费，截至2015年4月10日，被告开始欠供。为此原告起诉要求：一、《顺德农村商业银行恒通贷记卡购车分期付款借款合同》全部借款提前到期；二、两被告清偿贷记卡透支本金801526.06元（含大额分期待摊本金676666.64元），利息3555.87元，费用（含滞纳金）8455.99元（利息按日万分之五利率计算，按月计收复利，滞纳金按每月最低还款额未还部分5%计算，利息及费用暂计至2015年4月10日，之后按上述规则计至所有欠款清偿完毕之日止）；三、原告对两被告提供的抵押物小型越野客车享有优先受偿权；四、本案诉讼费由两被告承担。诉讼中，原告提供的证据如下：1.原告营业执照复印件一份，组织机构代码证复印件一份，金融业许可证复印件一份，企业机读档案变更登记资料复印件一份，被告万水、罗丽娟身份证复印件各一份，被告万水、罗丽娟结婚证复印件一份，证明原、被告主体资格，被告万水、罗丽娟为夫妻关系。2.贷记卡申请表（含领用合约）原件一份、购车分期付款业务申请表原件一份、恒通贷记卡购车分期付款借款合同原件一份、恒通贷记卡分期付款抵押担保合同原件一份、恒通贷记卡分期付款保证担保合同原件一份、机动车登记证原件一份，证明被告万水借款的事实及担保的情况。3.贷记卡欠款明细表原件一份，证明被告欠款的情况。4.律师函书、挂号信收据原件各一份，证明原告通过邮寄的方式向原告催收款项。本院依法向两被告送达起诉状副本和开庭传票，但两被告既没有到庭参加诉讼亦未向法庭说明正当理由，视为两被告放弃质证和抗辩的权利。原告提供的证据来源合法，内容真实，能证明起诉主张的事实，本院均予以采信。经审理查明，被告万水于2014年8月27日向原告申请开立恒通贷记卡，同时于2014年8月27日向原告申请办理贷记卡购车大额分期业务，经原告审批通过后向被告万水发放贷记卡标准金卡，信用额度为30000元，账单日为每月10日；同时授予870000元贷记卡购车分期额度。被告万水于2014年9月2日与原告签订《顺德农村商业银行恒通贷记卡购车分期付款借款合同》，办理870000元贷记卡购车分期贷款，用于购买卡宴小型越野客车一辆，期数为36期，总手续费为12%，总手续费104400元，手续费扣收方式为一次性扣收。合同还约定被告万水未按本合同约定偿还或支付到期借款本息、费用及其他任何应付款项，原告可宣布本合同项下借款全部提前到期，要求被告万水立即归还全部借款本息及相关费用。2014年9月2日，两被告与原告签订了编号《顺德农村商业银行恒通贷记卡分期付款抵押担保合同》，约定以购买车辆为抵押物对该笔大额分期购车贷款作抵押担保。2014年12月18日办理抵押登记手续。2014年9月2日，被告罗丽娟与原告签订《顺德农村商业银行恒通贷记卡分期付款保证担保合同》，约定被告罗丽娟对该笔大额分期购车贷款承担连带担保责任。上述合同签订后，被告万水持该贷记卡并进行了消费、取现及还款等行为。截至2015年4月10日，被告万水欠透支款逾期未偿还，其中欠透支款本金801526.06元、利息3555.87元、费用（含滞纳金）8455.99元。另查，双方在领用合约中约定了各自的权利义务，其中主要约定有：1.被告消费透支记账日至到期还款日（含）为免息还款期，被告到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。被告取现及转账透支的，不享受免息待遇。原告对被告不符合免息条件的交易款项、费用等，从银行记账日起计收透支利息，计息按日利率万分之五记收，同时按月计收复利，并从持卡人账户中扣收（含透支扣收）。2.被告可按不低于对账单标明之最低还款额的任意还款金额还款；未能按对账单标明的全部还款额还款的，原告将对对账单标明的全部还款额自银行记账日起至实际还款日止，按透支利率计收透支利息，并按月计收复利。被告未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按照上述计息方法支付透支利息及复利外，还应支付滞纳金。3.贷记卡账户内的溢缴款不计付利息，被告跨行或在柜台支付溢缴款部分时需支付手续费。4.被告超额使用原告批准的账户信用额度，不享受免息还款期待遇，超额部分从银行记账日开始计收透支利息并按月计收复利；如被告在账户超限当日（即原告对该笔交易金额的记账日）未偿还超额部分，应对超额部分支付超限费。5.被告应向原告交纳年费、工本费等费用。6.以上费用明细及收费标准详见《恒通贷记卡费率表》。另查，被告万水、罗丽娟于2008年11月11日登记结婚，涉案借款发生在夫妻关系存续期间。本院认为，原告与被告万水签订的《恒通卡领用合约》、《顺德农村商业银行恒通贷记卡购车分期付款借款合同》，是双方真实意思表示，双方的权利义务应受到该合同的保护和约束。被告万水向原告申领信用卡并进行消费，出现透支后，却没有按照约定向原告履行还本付息义务，构成违约，原告请求被告偿还贷记卡的透支本金及按照贷记卡透支利率日万分之五计付透支利息至清偿之日止有理，本院予以支持。关于滞纳金的计付问题。根据案涉《恒通卡领用合约》的约定，被告未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按照上述计息方法支付透支利息及复利外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。对此，本院认为，原告所主张的透支利息利率日万分之五高于银行同期同类贷款利率，已具惩罚性质，如再按原告主张方式计付滞纳金，则明显加重了债务人的责任负担。因此，本院根据案件实情对截止2015年4月10日的费用（含滞纳金）、复利予以支持，之后的费用（含滞纳金）、复利请求本院不予支持。因原告与被告万水签订抵押合同，以被告万水所有的车进行抵押，并办理了抵押登记。因此，原告主张的抵押权依法已经成立，现原告要求对被告万水所有的车行使优先受偿权，符合《中华人民共和国担保法》第三十三条的规定，本院予以支持。被告万水与罗丽娟是夫妻关系，涉案借款发生在夫妻关系存续期间，且被告罗丽娟知晓并同意，故原告要求被告罗丽娟承担共同清偿本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、确认原告广东顺德农村商业银行股份有限公司杏坛支行与被告万水签订的《顺德农村商业银行恒通贷记卡购车分期付款借款合同》项下的借款提前到期，被告万水、罗丽娟应在本判决生效之日起十日内共同向原告广东顺德农村商业银行股份有限公司杏坛支行归还信用卡透支本金801526.06元，费用（含滞纳金）8455.99元及透支利息（截至2015年4月10日的透支利息为3555.87元，此后的透支利息以801526.06元为本金，按利率日万分之五计至实际清偿之日止）；二、原告广东顺德农村商业银行股份有限公司杏坛支行对被告万水、罗丽娟提供抵押的车在本案债权范围内享有优先受偿权，以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款范围内的优先受偿权；三、驳回原告广东顺德农村商业银行股份有限公司杏坛支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费为11935.38元、保全费4587.68元，合计16523.06元（由原告广东顺德农村商业银行股份有限公司杏坛支行预交），由被告万水、罗丽娟承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  陈 威人民陪审员  伍瑞欢人民陪审员  陈嘉碧二〇一五年十月二十日书 记 员  黄 筠