福建省漳州市芗城区人民法院
民 事 判 决 书
（2017）闽0602民初5731号
原告：中国工商银行股份有限公司漳州胜利支行，住所地福建省。
负责人：吴娟，行长。
委托诉讼代理人：林少鹏、沈小玲，福建衡评律师事务所律师。
被告：沈丽君，女，1970年3月5日出生，汉族，住福建省，
委托诉讼代理人：袁宝果，福建力幄律师事务所律师。
被告：吴茂钦，男，1966年3月2日出生，汉族，住福建省，
委托诉讼代理人林秀福，福建劲节律师事务所律师。
原告中国工商银行股份有限公司漳州胜利支行与被告沈丽君、被告吴茂钦信用卡纠纷一案，本院于2017年6月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。双方当事人的委托诉讼代理人均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告向本院提出诉讼请求：1、判令两被告偿还到期借款本金150793.8元，并从2013年9月14日起至还款之日止按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定计付透支利息、复利、滞纳金；2、原告对抵押物闽Ｄ×××××号车辆享有优先受偿权。事实与理由：2013年7月20日，沈丽君因向漳州市锦堂汽车贸易有限公司（下称锦堂公司）购买汽车向原告申请信用卡购车专项分期业务并办理信用卡一张，卡号为62×××60。2013年8月14日，原告与沈丽君签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》及《抵押合同》各一份，约定沈丽君以所购车辆作为抵押，如其未按照合同约定按期足额还款，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定向沈丽君收取利息、复利、滞纳金、超限费等，逾期还款透支利息按日万分之五收取，沈丽君还应按最低还款额未还款部分的5%计付滞纳金，且原告有权要求沈丽君立即清偿全部债务直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入沈丽君信用卡账户。2013年8月14日，沈丽君为购车在锦堂公司刷卡消费27万元，并就此办理分期还款，手续费28161元，分期期数36期，每期偿还借款本金7500元，每期还款日为每月14日。沈丽君自2013年9月14日起未按期足额还款，截止2017年5月23日仅偿还本金119206.2元，尚欠本金150793.8元、利息63961.64元、滞纳金12625.23元，沈丽君应予偿还。吴茂钦向原告出具一份《共同偿债人承诺书》，承诺对本案债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。因此，原告认为，1、沈丽君通过办理消费分期还款并依约支付手续费与原告之间形成金融借款关系；2、沈丽君应按信用卡领用合约的规定支付透支利息、复利及滞纳金；3、抵押物已办理抵押登记，原告对抵押物享有优先受偿权；4、吴茂钦应依约共同承担偿还本案债务的责任。
沈丽君辩称，1、原告诉求的复利、滞纳金、超限费违反法律的规定，透支利息计算数额不具体明确，未委托第三方鉴定机构进行鉴定，也未提供计算演示清单，透支利息的主张不明确、不具有合法性、客观性；2、原告在发放本案信用卡上具有过错，且本案信用卡并非沈丽君本人所操作消费的，对应的债务也不应当由沈丽君承担；3、签订本案合同时沈丽君尚未与吴茂钦登记结婚，吴茂钦也未在原告提供的任何材料上签名捺印，因此，即便原告诉求的主债务确实客观存在，也是沈丽君个人债务，并非沈丽君与吴茂钦的共同债务。
吴茂钦辩称，1、其对本案债务不知情，且经鉴定，鉴定机构出具的鉴定意见书证实原告提供的《共同偿债人承诺书》上“吴茂钦”的签名非其本人所签，手印非其本人加盖，其亦未授权任何人代其签名，鉴定费用应由原告承担；2、其与沈丽君于2013年10月10日登记结婚，于2015年10月30日登记离婚，本案借款发生于2013年8月14日，属于沈丽君的婚前个人债务，不是夫妻共同债务。
本院经审理认定事实如下：
1、2013年7月12日，沈丽君向原告提交一份信用卡申请表，申领信用卡一张，卡号为62×××60（以下称为涉讼信用卡），并在该申请表上书写其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则，并签名确认。申请表背面的《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》记载（摘要）：持卡人未按期还款的，应按日万分之五计付透支利息；滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低还款额是上期账单最低还款额未还部分和账单日账户透支余额10%的总和。
2、2013年8月14日，原告与沈丽君签订一份《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》（编号2013074），合同约定（摘要）：沈丽君购买汽车，总价38.8万元，沈丽君自行支付首付款11.8万元，剩余购车款申请通过其在原告处申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额27万元，沈丽君不可撤销地授权原告将上述透支资金划入其指定的汽车销售商的银行账户，透支手续费28161元，沈丽君应一次性支付；（2）透支后，沈丽君应以按月分期等额方式偿还透支的金额，分期还款共分36期，每期偿还7500元，于每月的15日前偿还，还款期限自2013年8月14日至2016年7月14日；（3）如沈丽君累计4次违约，原告有权要求沈丽君立即偿还透支款项、利息、手续费、滞纳金、实现债权的费用等全部债务，取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入被告信用卡账户；（4）中国工商银行牡丹信用卡章程、牡丹信用卡领用合约（个人卡）为本合同附件，本合同未尽事宜按上述附件约定执行。同日，原告与沈丽君签订一份《抵押合同》，约定（摘要）：沈丽君自愿以所购闽Ｄ×××××号车辆作为本案借款抵押物，抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等，该合同上抵押物共有人一栏签有“吴茂钦”的字样。2013年8月13日，原告与沈丽君就抵押车辆办理了抵押登记手续。
3、2013年8月14日，沈丽君向原告交纳手续费28161元。办理分期还款后，沈丽君自2013年9月14日起未依约按期足额还款，仅偿还借款本金119206.2元（其中第1期至第15期每期本金7500元已偿还，第16期偿还本金6706.2元），此后的借款本息未再偿还，还款期限已于2016年7月14日届满，沈丽君尚欠原告借款本金150793.8元。2017年6月22日，原告因此诉至本院。
4、诉讼中，原告向本院提供一份《共同偿债人承诺书》，吴茂钦对该承诺书上“吴茂钦”的签名捺印真实性有异议，认为非其本人提供，就此申请鉴定，并因此支出鉴定费6200元。经福建历思司法鉴定所鉴定，《共同偿债人承诺书》中“吴茂钦”的签名笔迹上的押名指印不是吴茂钦本人所留。
综上所述，本院认为，沈丽君通过办理信用卡消费分期还款与原告成立金融借款合同关系，但本案《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定的逾期利息、复利及滞纳金过高，其计付标准合计不得超过月利率2%；超过部分不合法，不受法律保护，除此之外，原告与沈丽君之间的金融借款合同关系依法有效，受法律保护。依照合同约定，还款期间于2016年7月14日已届满，沈丽君从2013年9月14日起未依约按期足额还款，已构成违约，尚欠到期借款本金150793.8元其应予偿还，并应从逾期还款之日起至还清款项之日止按合同约定计付利息、复利、滞纳金（但计付标准合计不得超过月利率2%）。沈丽君提供所购闽Ｄ×××××号车辆作为借款抵押物，并已办理抵押登记，原告对该抵押物的拍卖、变卖款享有优先受偿权。原告要求吴茂钦承担共同还款责任，但经鉴定，《共同偿债人承诺书》上“吴茂钦”的签名及指印非吴茂钦本人所留，对吴茂钦不具有约束力，且本案债务发生于沈丽君与吴茂钦登记结婚前，亦不属于夫妻共同债务，故原告该诉求缺乏事实与法律依据，不予支持；吴茂钦因申请鉴定所支出的鉴定费6200元应由原告承担。沈丽君辩称原告收取利息、复利及滞纳金不合法，理由不能成立，对利息、复利及滞纳金如何收取在信用卡章程及领用合约中有详细规定，沈丽君亦在信用卡申领表中亲笔书写自愿遵守信用卡章程及领用合约的规定，沈丽君与原告签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》中亦约定信用卡章程及领用合约是合同附件，合同未尽事宜按附件约定执行，故利息、复利及滞纳金如何收取的约定对沈丽君具有约束力，沈丽君应依约支付上述款项；再者，虽《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定2017年1月1日起取消滞纳金，由发卡机构和持卡人协议约定违约金，但本案信用卡购车分期付款业务发生于2013年，该通知对本案债务不具有溯及力，故原告对本案借款依照合同约定收取滞纳金符合法律规定。沈丽君另抗辩原告在发放本案信用卡上具有过错，且本案信用卡并非沈丽君本人所操作消费的，对应的债务也不应当由沈丽君承担，且其还款金额超过原告自认的119206.2元，但未就此举证，上述主张本院不予采纳。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，判决如下：
一、被告沈丽君应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司漳州胜利支行借款本金150793.8元，并从2013年9月14日起至还款之日止按《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定计付利息、复利、滞纳金（但合计金额不得超过按月利率2%计付的金额）；
二、原告中国工商银行股份有限公司漳州胜利支行对抵押物闽Ｄ×××××号车辆的拍卖、变卖款享有优先受偿权；
三、驳回原告的其他诉讼请求。
若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费4711元，减半收取2355.5元，由被告沈丽君负担；鉴定费6200元，由原告负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于漳州市中级人民法院。
审判员 邹燕玲
二〇一七年十月二十六日
书记员 刘 佳
附法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。
依法成立的合同，受法律保护。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。
《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》
第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。
没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。
执行申请提示：
《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。