河南省汝南县人民法院
民 事 判 决 书
（2017）豫1727民初1928号
原告:汝南县农村信用合作联社，住所地:汝南县汝宁街道新城路**号。组织机构代码证:7615228-6，统一社会信用代码：914117271761522864。
法定代表人:张磊，理事长。
委托诉讼代理人:李朝阳，汝南县农村信用合作联社员工。
被告:井记理，男，汉族，1965年7月6日出生，住河南省汝南县。
被告:李琴，女，汉族，1966年3月15日出生，住河南省汝南县。
被告:郭娟，女，汉族，1985年8月7日出生，住河南省汝南县。
原告汝南县农村信用合作联社与被告井记理、李琴、郭娟金融借款合同纠纷一案，本院于2017年6月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告汝南县农村信用合作联社委托诉讼代理人李朝阳、被告井记理、郭娟到庭参加诉讼，被告李琴经传票传唤，无到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告(下称信用联社)向本院提出诉讼请求：1、要求井记理偿还借款本金28万元及利息（利息按合同约定计算至实际履行完毕之日止）；2、判令被告李琴、郭娟承担连带保证责任；3、诉讼费由三被告承担。事实和理由：被告井记理于2013年4月20日在我社借款28万元，期限3年，月利率11.61‰，用于预制楼板，并由李琴、郭娟承担连带担保责任。借款借出后，被告井记理只归还了2013年4月21日的利息，108.36元。截止到2017年8月4日，欠利息195210.54元（利息169800.12元，罚息25518.78元）。为维护其合法权益，特诉至法院以实现其诉讼请求。
被告井记理辨称，1、本人没有找过李琴、郭娟向信用社担保借款过一分钱；2、本人常年在家务农，没有干过预制楼板。照片是我本人，照片上的字我认识。是井中原找我替他贷款，而不是我贷款，贷款金额是1万元
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2万元，不是28万元。井中原借我的身份证，办理的银行卡，但我不知道他干啥；3、在签协议的时候，李琴、郭娟都到在场进行签名，协议上没有具体借款金额；4、个人借款合同中除了名字是我写的外，内容和借款自主支付申请书都不是本人所写。银行属于诈骗，不同意承担还款责任。
被告郭娟辨称，1、井记理没有找过本人担保借款，井中原找过本人去签的借款合同书，签字时没有具体金额；2、当时我签合同时井记理、李琴都在场进行签名，银行给我的是空白合同。所有证据中，除了签名是我的，其他都不是我写的；3、我知道是给井中原担保，不是给井记理担保，井中原口头说的担保1万元
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2万元，不是28万元；4、签合同是在井中原家，不是在信用社。合同期间，银行与本人没有任何联系；5、照片是我本人，照片上的字我认识。但知道字面是井记理是借款人，不知道真正什么意思。
被告李琴辨称，井记理没有找过本人担保借款，是井中原找过本人去签的借款合同，签字的时候上面是空白，并没有具体借款金额。本人没有去过银行给他担保，在井中原家签的合同，在合同期间，银行与本人没有任何联系；突然送来起诉书，让人非常疑惑。
当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。被告李琴经本院传票传唤，无到庭参加证据交换和质证，本院依法缺席审理了此案。根据当事人陈述和经审理确认的证据，本院认定事实如下:
【当事人之间的关系】信用社与被告井记理、李琴、郭娟金融借款合同关系。
【借款合同订立】2013年4月20日，信用社与井记理签订了编号为(汝)农信借字(2013)第57号个人借款合同。合同约定:借款金额28万元，借款期限3年，到2016年4月20日还款。固定利率，月利率11.61‰。贷款利息自实际提款日起按日计算，日利率＝月利率/30，按月结息，结息日固定为每月的第20日。逾期贷款罚息按借款利率基础上加收50%。还本付息方式利随本清。借款用于预制楼板，归还借款来源为经营收入、其他收入和担保人各项收入。
【保证合同订立】2013年4月20日，信用社与李琴、郭娟签订了编号为(汝)农信保字(2013)第57号保证合同。由李琴、郭娟提供保证担保。合同约定，担保主债权为28万元，债务履行期间为2013年4月20日至2016年4月20日。保证范围包括主合同下的债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用。保证方式为连带责任保证。如债务人不按主合同的约定偿付借款本息和相应费用，债权人有权直接向保证人追偿。如发生任一违约事件，债权人有权宣布主债权提前到期，要求保证人承担保证责任，并要求保证人支付违约金。违约金不足以弥补债权人所受损失的保证人应赔偿债权人由此遭受的全部损失。
签订借款合同、保证合同时，信用社将井记理、李琴、郭娟各持写有借款人、保证人、客户经理的牌子，予以拍照合影存档。
【贷款发放】2013年4月20日，信用社依据借款合同的约定，向井记理银行卡号000000695825050698889-101转账28万元人民币。井记理在信用社借款借据取款人签名、贷款转账单户名处均签上“井记理”的名字。
【贷款偿还】2013年4月21日井记理支付贷款利息108.36元，2013年4月21日后，井记理未按约定履行偿还义务。截止到2017年8月4日，以月利率11.61‰，井记理欠利息169800.12元。从贷款到期的次日起计算罚息，依据合同约定，在借款利率的基础上加收贷款的50%，罚息计25518.78元。依据借款合同约定，井记理共欠利息、罚息计195210.54元。
【催交通知】信用社未提交合同到期后，向井记理、郭娟、李琴发出催交还款通知的证据。
本院认为，本案存在金融借款合同和保证合同两个民事法律关系。本院分析认定如下:
金融借款合同。
庭审中，井记理对其所持的借款人牌子的照片，本案金融借款合同上的签名及借款借据借款人处、银行卡转账单户名处的签名予以认可。同时也陈述了井中原找其替井中原贷款、将身份证交付井中原办理银行卡的事实。对此，足以证实，井记理对由郭娟、李琴提供保证，签订本案借款合同是清楚的。《中华人民共和国合同法》第一百九十六条规定：“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。”借款合同是双务、诺成性合同。合同经双方意思表示一致，依法签订后即告成立。故此，依据合同的相对性原则，井记理自在本案借款合同上签字后，借款合同即告成立。信用社自借款合同成立后，向井记理银行卡汇入28万元人民币，就享有取得利息的权利。井记理就享有取得28万元借款的权利，并负有返还借款并支付利息的义务。至于其所辩称的借款被他人使用，与本案不是同一个法律关系，井记理可依法另行主张权利。故此，井记理辩称没有向信用社借款的理由，本院不予采信。
依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定:“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。”中国人民银行规定商业银行在贷款基准利率基础上有所上浮，但是不能超过贷款基准利率的4倍。由此，贷款利率及罚息复息的总和，不得超过年利率24%是借款合同条款中普遍适用的一项强制性原则。从本案借款合同约定的利率、罚息看，没有超过年利率24%，亦无超过中国人民银行规定商业银行在贷款基准利率的4倍。故此，本案金融借款合同有效，双方均应按约履行。井记理应当依据合同约定，承担偿还本案借款本息的义务。信用社诉求正当，本院予以支持。
二、保证合同
借款合同纠纷中的保证,主要有三种情况:一是第三人与贷款人签订保证合同。保证合同一经签订即生效;二是第三人和贷款人、借款人共同签订担保贷款合同。担保贷款合同中有保证条款,或虽无保证条款,但第三人在“保证人”栏目内签名或者盖章,保证合同也即告成立并生效。三是担保人单独出具保证书,这是一种比较常见的情况。最为典型的,是第三人在贷款人出具的格式化的“不可撤销保证书”上签名或盖章并交回贷款人。可见,保证是诺成性法律行为,保证合同一经订立即告生效。本案的保证合同为第一种情况。庭审中，井记理、郭娟均陈述了在签订保证合同时，李琴、郭娟都签了名。被告李琴在答辩状中亦对在保证合同上签名，予以自认。从郭娟、李琴在保证合同上签名及信用社依据借款合同的约定，向井记理银行卡提供借款后，本案保证合同即告成立生效。郭娟、李琴辩称没有向井记理提供借款保证的理由，没有事实证据支持，本院不予采信。
依据《中华人民共和国担保法》第十六条规定:“保证的方式有：（一）一般保证；（二）连带责任保证。”第十八条规定:“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”。据此，本案的担保方式为连带责任保证承担保证责任。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第二十六条规定:“因保证合同纠纷提起的诉讼，债权人向保证人和被保证人一并主张权利的，人民法院应当将保证人和被保证人列为共同被告。保证合同约定为一般保证，债权人仅起诉保证人的，人民法院应当通知被保证人作为共同被告参加诉讼；债权人仅起诉被保证人的，可以只列被保证人为被告”。本案借款合同的保证方式约定:“保证方式为连带责任保证。如债务人不按主合同的约定偿付借款本息和相应费用，债权人有权直接向保证人追偿”。故此，信用社请求郭娟、李琴对本案借款本息负有承担连带清偿责任的理由，本院予以支持。
综上，依据《中华人民共和国合同法》第六条规定“当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则”。诚实信用原则是民法、合同法的基本原则和市场经济活动的一项基本道德准则，亦是做人的一项基本原则。因此，诚实信用原则作为市民社会必然的道德信条，必然要求人们在民事活动中应当诚实、守信用，正当行使权利和履行义务。故此，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下:
【返还借款】被告井记理于判决生效之日起五日内偿还原告汝南县农村信用合作联社借款本金280000元。
二、【支付利息】被告井记理于判决生效之日起五日支付原告汝南县农村信用合作联社截止2017年8月4日前贷款利息169800.12元、罚息25518.78元，共计195210.54元。
三、【支付逾期利息】被告井记理于判决生效之日起五内支付原告汝南县农村信用合作联社以280000元为基数计算，从2017年8月5日至判决确认支付之日止的贷款利息、罚息(按所签订的借款合同约定:利息以月利率11.61‰，罚息按借款利率基础上加收50%计算)。
四、【连带责任保证】被告李琴、郭娟对本判决第一、二、三项确定的付款义务承担连带清偿责任。
五、【迟延履行责任】如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费5500元，减半收取2750元，由被告井记理、承担(原告汝南县农村信用合作联社已交付，判决生效后，申请执行时于上述判决支付内容一并执行)。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省驻马店市中级人民法院。
审判员 徐国俊
二〇一七年八月十三日
书记员 张瀚文
附:相关法律条文
一、《中华人民共和国合同法》
第六条当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人
可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
二、《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
三、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。