浙江省青田县人民法院民 事 判 决 书（2017）浙1121民初3090号原告:郑万金，男，1962年10月10日出生，汉族，无业，户籍住址浙江省青田县，现住青田县。被告:太平财产保险有限公司浙江分公司，统一社会信用代码91330000751915586E，住所地浙江省杭州市庆春路136号15楼。负责人：赵晓青，系公司副总经理。委托诉讼代理人：汪清，男，1979年11月27日出生，汉族，系公司员工，住浙江省杭州市拱墅区。原告郑万金与被告太平财产保险有限公司浙江分公司财产保险合同纠纷一案，本院在2017年7月3日立案受理。依法由审判员陈常青适用简易程序，在2017年8月21日公开开庭进行了审理，并当庭宣告判决。原告郑万金、被告太平财产保险有限公司浙江分公司诉讼代理人汪清到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告郑万金起诉称，2016年2月20日，原告投保太平财产保险有限公司，保单号为20140000071，保险车辆牌照号为A8·10023。2016年3月14日7时30分，途经青岱线××路段，原告撞到行人叶爱荣，造成叶爱荣受伤的交通事故。青田县城效交警中队的道路交通事故认定书第3311218201600448号对事故作出了认定。2016年3月23日浙江省青田县人民法院民事裁定书（2016）浙1121民特323号裁定原告赔偿叶爱荣因本次交通事故造成的医药费、护理费、误工费、住院伙食补助费、交通费等各项经济损失5676元。因此，被告应赔偿给原告。请求法院依法判决：被告赔偿原告非机动车辆第三者责任保险赔偿款5676元。被告太平财产保险有限公司没有作出书面答辩，在庭审中口头答辩称，对原告的投保单有疑义，上面没有写违约金，本次交通事故没有向我公司报案，在这前提之下，对金额存在异议，发生事故是在投保之前，在保单责任明确前提之下我们只承担医疗费用，免赔200元或者总额的15%。原告为证明其诉讼主张成立，当庭列举以下证据材料：1、原告身份证明复印件一份。用以证明原告的诉讼主体身份。2、被告企业信用信息公示报告复印件一份。用以证明被告的诉讼主体身份。3、非机动车辆第三者责任保险承保明细表（草稿）原件、太平财产保险有限公司非机动车辆第三者责任保险投保单原件、青田县城郊交警中队事故证明复印件、青田县公安局交通警察大队道路交通事故认定书（简易程序）复印件、青田县城效交警中队出具的事故证明、青田县人民法院民事裁定书各一份。用以证明原告在2016年2月20日到被告处对其电动三轮车办理了第三者责任保险，同年3月14日驾驶电动三轮车碰撞了行人叶爱荣，交警部门认定其负事故全部责任，后经青田县涉诉纠纷调解委员会主持调解赔偿原告医药费、护理费、误工费、住院伙食补助费、交通费等各项经济损失5676元，该调解协议经青田县人民法院裁定确认其具有法律效力之事实。另外，原告还当庭提交了出院记录。对原告提供的上述证据材料，被告当庭质证认为，对保单我们认可的起效日是3月22日，被保险人没在我们这里报案过，我们无法认证。对被告的质证意见，原告当庭陈述，原告是在2016年2月20日到青田小飞哥店里办理保险的，那里有太平保险的代办点，当天就交了保险费。在事故发生后，被告在缙云县的代办员要求原告将医院门诊发票寄到杭州被告分公司，后来被告给了原告一张承保明细表（草稿），说保险期限是从2016年3月22日开始，他们赖皮拒绝给我理赔，现在门诊票据也拿不回来了。对于原告的当庭陈述，被告认为投保单填写了之后要过22天才确定保险期限。本院认为，原告提供的证据材料1、2能够证明原、被告的诉讼主体身份；证据3，有关原告驾驶三轮车出了交通事故一节已经过交通警察确认，与此有关的证据材料具有证明力，被原告撞伤的叶爱荣住院治疗6天，住院期间共花费3458.76元医疗费，以后经青田县涉诉纠纷调解委员会主持调解赔偿给叶爱荣5676元，与此有关的证据材料也具有证明力；原、被告争执的主要事实是投保单与承保明细表（草稿）上记载的保险期限，由于被告不能否认投保单是被告的保险代理人与原告签订的事实，该投保单约定的保险期限是2016年2月20日零时起至2017年2月19日止，在其背面的《非机动车辆第三者责任保险条款》第十一条约定：“除另有约定外，保险期间为一年，以保单载明的起讫时间为准”，该投保单具备了保险合同的全部条款，显然该投保单具备了要约的全部特征，只要投保人签字或盖章保险合同就成立，在投保人依约交纳保险费之后合同就生效，保险人无权擅自更改合同内容。原告于签约当天就交纳了保险费，所以保险合同在2016年2月20日就已生效。因此，投保单具有证明力，承保明细表（草稿）没有证明力。综上，本院认定以下事实，2016年2月20日，原告郑万金来到了青田小飞哥店，这里有被告太平财产保险有限公司的保险代办业务，原告在该店签署了《太平财产保险有限公司非机动车辆第三者责任保险投保单》，同时，交纳了保险费。在该投保单背面还有《非机动车辆第三者责任保险条款》。根据投保单上记载，原告投保的三轮车厂牌型号为大阳，牌照号为A8·10023，保险期限为12个月，自2016年2月20日起至2017年2月19日止。该投保单上的免责说明条款规定：“每次事故绝对免赔人民币200元或损失金额的15%，两者以高者为准”。在保险条款第十一条规定：“除另有约定外，保险期间为一年，以保险单载明的起讫时间为准”。2016年3月14日，原告驾驶其电动三轮车沿青岱线行驶至青岱线000公里200米时，与行人叶爱荣发生碰撞，造成叶爱荣受伤的交通事故。经青田县交警大队认定，原告应负全部责任。叶爱荣受伤后在青田江南医院住院治疗了6天，共支付3458.76元医疗费。经青田县涉诉纠纷调解委员会主持调解，原告自愿赔偿叶爱荣医药费、误工费、住院伙食补助费、交通费等各项经济损失5676元。原告不能提供医院门诊医疗费发票，根据现有的住院费发票和住院时间，原告的损失数额按规定计算为医疗费3458.76元，误工费739.8元，护理费780元，住院伙食补助费180元，交通费60元，合计5218.56元，扣除免赔金额15%，即782.78元，尚余4435.78元。因原告在事故发生后向被告申请理赔，被告拒绝理赔，导致原告向本院起诉。本院认为：保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。原告在签署保险合同后又依约支付了保险费，被告作为保险人应当按照合同约定承担赔偿责任。原告在交通事故发生后已经依法报警，事故原因和责任已由执法部门认定，被告以没有向其报案为由拒绝理赔，没有法律依据。原告擅自更改保险期限违反了其提供的合同上的格式条款，并拒绝理赔，其行为已构成违约。被告应当承担原告因交通事故给第三人造成伤害的医疗费、护理费、交通费，以及受害人因误工减少的收入。尽管原告青田县涉诉纠纷调解委员会调解确认的赔偿数额是5676元，但根据原告提交本院的现有证据，结合本地的赔偿标准，其损失数额只能是5218.56元，本院根据合同约定的免赔条款对其扣除15%后的余额4435.78元，确定被告的赔偿数额。依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《中华人民共和国侵权责任法》第十六条之规定，判决如下：一、被告太平财产保险有限公司浙江分公司在本判决生效后立即赔偿原告郑万金保险赔偿款4435.78元。二、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费50元，减半收取25元，由被告太平财产保险有限公司浙江分公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省丽水市中级人民法院。审 判 员 陈常青二〇一七年八月二十一日代书记员 黄 强一、《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。二、《中华人民共和国侵权责任法》第十六条侵害他人造成人身损害的，应当赔偿医疗费、护理费、交通费等为治疗和康复支出的合理费用，以及因误工减少的收入。造成残疾的，还应当赔偿残疾生活辅助具费和残疾赔偿金。造成死亡的，还应当赔偿丧葬费和死亡赔偿金。