南昌市东湖区人民法院民 事 判 决 书(2015)东民初字第2853号江西银行股份有限公司南昌东湖支行，住所地：南昌市叠山路422号，统一社会信用代码：913601007319400637。法定代表人：梅泽华，该支行行长。委托代理人：黄小蔓，系该支行员工。被告：项建平，男，1965年8月17日生，汉族。被告：章四兰，女，1970年7月8日生，汉族。原告江西银行股份有限公司南昌东湖支行（原南昌银行股份有限公司东湖支行）诉被告项建平、章四兰金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人黄小曼到庭参加了诉讼，被告项建平、章四兰经公告送达传票，未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告诉称：因资金不足，被告项建平向原告申请中长期个人住房抵押贷款(期供)，被告项建平、章四兰于2010年3月18日向原告出具《抵押担保及还款承诺书》，承诺贷款期间共同承担还款责任，并将所购房产抵押给原告。2010年3月23日，原告与被告项建平签订了一份《个人借款合同》，合同约定原告向被告项建平提供住房抵押贷款90000元，贷款期限10年（自2010年3月23日至2020年3月23日），贷款利率6.534‰，并约定还款方法为等额本息还款法。被告项建平、章四兰以其拥有的座落在西湖区东沐英城23号5单元102室（第1层）房产作抵押担保，并在南昌市房产管理局办理了抵押登记手续。上述合同签订后，原告按约向被告项建平完全履行了贷款发放义务。但被告项建平借款期间多次未还贷款本息和相关费用，未完全履行合同约定义务，已构成违约。为此，原告诉至法院，请求判令：1、解除原告与被告项建平签订的《个人借款合同》；被告立即归还全部贷款本金51453.72元及逾期利息5285.83元，欠罚息金额114.80元（截止2015年11月11日）至被告履行全部拖欠贷款本金、利息(包括复利和罚息)时止；2、被告章四兰对上述债务承担连带清偿责任及抵押担保责任。抵押的房产原告有优先受偿权；3、本案诉讼费由上述被告连带承担。被告项建平、章四兰未到庭，亦未提交书面答辩材料及证据。经审理查明：2010年3月18日，被告项建平向原告申请借款90000元，用于购房，并向原告递交了《个人房产贷款申请表》，同时，被告章四兰向原告出具《共同还款承诺书》，承诺内容为：“因借款人项建平在贵行于2010年3月18日申请个人贷款，申请借款金额为人民币玖万元，期限为120个月。本人同意其向贵行申请贷款，并以本人全部家庭财产、收入作为还款保证，自愿承担连带责任保证，直到全部贷款本息还清为止”。2010年3月23日，原告（贷款人）与被告项建平（借款人、抵押人）、章四兰（抵押人）签订一份编号1003791280230《个人借款合同》，约定：借款人向贷款人借款90000元用于购房，借款期限120个月，即从2010年3月23日起至2020年3月23日止；贷款利率为浮动利率，具体为在基准利率基础上上浮10%，执行贷款利率为6.534%，在借款期限内，如遇贷款基准利率调整，本合同利率自每年1月1日调整；还款采用等额本息还款方法，在本合同签订时的贷款利率水平下，每月归还本息金额为人民币1023.49元；借款期间，借款人累计六期不超过半年（包括计划还款当月）未偿还贷款本息和相关费用的，贷款人有权解除本合同，提前收回已发放贷款本息，并对借款人未按时还清的借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利；罚息利率为实际执行利率的基础上上浮50%；抵押人以登记于被告项建平名下的坐落于南昌市西湖区东沐英城23号5单元102室（第1层）房产作为抵押物，抵押给贷款人，为借款进行担保；合同并对其他事项作了约定。合同签订后，原告与两被告于2010年3月23日就抵押房产办理了抵押登记手续。同日，原告将借款90000元转至被告项建平银行账户，被告项建平在原告的借款借据上签字予以确认。借款期限内，被告项建平累计6个月以上未按期归还借款本息。截止2016年5月2日，被告项建平尚欠原告借款本金42871.96元，利息（含罚息、复利）11838.61元。另查明，2015年12月14日，经中国银监会江西监管局批复同意南昌银行股份有限公司更名为江西银行股份有限公司，南昌银行股份有限公司东湖支行更名为江西银行股份有限公司南昌东湖支行。上述事实，有原告当庭陈述以及原告提交的原告营业执照、金融许可证、法定代表人身份证明、两被告身份证复印件、承诺书、共同还款承诺书、依法拍卖抵押资产的约定书、《个人借款合同》、他项权证、借款借据、贷款发放凭证、客户还款明细清单、结算明细、江西银监局关于南昌银行更名为江西银行的批复、江西银监局关于南昌银行股份有限公司工人支行等173家江西辖内分支机构更名的批复等证据在案予以佐证。本院认为：原告与被告项建平签订的《个人借款合同》，系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规强制性规定，合法有效。合同签订后，原告依约向被告项建平发放了贷款，被告项建平却未按约支付借款本息，构成违约。因此，原告要求解除与被告项建平签订的《个人借款合同》、要求被告项建平归还借款本金，支付借款利息的请求，于法有据，应予支持。被告作为承担连带责任保证承诺人，应对被告项建平的上述借款承担连带清偿责任，被告章四兰承担连带清偿责任后可向被告项建平追偿。合同签订后，原、被告双方就抵押房产办理了抵押登记手续，原告抵押权设立，其对抵押物处置享有优先受偿权。被告项建平、章四兰经合法传唤，无正当理由未到庭应诉，视为放弃抗辩权，不影响本院依据查明的事实依法裁判。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告江西银行股份有限公司南昌东湖支行与被告项建平签订的编号1003791280230《个人借款合同》；二、被告项建平于本判决生效之日起十日内偿还原告江西银行股份有限公司南昌东湖支行借款本金42871.96元及利息（含罚息、复利）（截止2016年5月2日，利息为11838.61元；从2016年5月3日起至本判决确定的履行期限内实际履行日止的利息，以借款本金42871.96元为基数，利率按双方合同约定计算）；三、若被告项建平届期未履行上项判决，原告江西银行股份有限公司南昌东湖支行对登记于项建平名下的坐落于南昌市西湖区东沐英城23号5单元102室（第1层）的抵押房产享有优先受偿权；四、被告章四兰对被告项建平的上述第一项债务向原告江西银行股份有限公司南昌东湖支行承担连带清偿责任，被告章四兰承担连带清偿责任后，可向被告项建平追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1220元（原告已预交），被告项建平、章四兰承担，于本判决生效之日起七日内交纳。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时按照不服本判决部分的上诉请求数额，交纳上诉案件受理费，上诉于江西省南昌市中级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  黄聪人民陪审员  彭俊人民陪审员  涂林二〇一六年五月二十四日书 记 员  章旭附：相关法律条文《中国人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。