湖南省株洲市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2013）株中法民一初字第8号
原告王泉，男，汉族，1977年7月7日出生，住湖南省冷水江市。
委托代理人程湘辉，湖南荆剑律师事务所律师。代理权限：特别授权。
被告黄强，男，汉族，1971年8月30日出生，住湖南省株洲市。
被告唐玉香，女，汉族，1974年6月24日出生，住湖南省株洲市。
原告王泉诉被告黄强、唐玉香民间借贷纠纷一案，本院于2013年6月13日立案受理后，依法组成合议庭，于2013年10月24日公开开庭进行了审理，原告王泉及其委托代理人程湘辉、被告唐玉香到庭参加了诉讼，被告黄强经本院合法传唤未到庭参加诉讼，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告王泉诉称，2011年7月6日，被告黄强、唐玉香因经营需要，共同向原告借款人民币1200000元整，双方签订了《个人借款抵押协议》，约定借款期限为两个月，被告自愿以位于株洲市芦淞区新华西路1138号福鑫大厦的9套房产提供抵押担保（但因被告当时尚未办理房产证原因，没有办理抵押登记）。原告于当日向被告给付了借款。2011年10月11日，二被告又向原告借款1000000元整，双方签订了《借款合同》，约定借款期限为两个月，按月息三分五计息，被告自愿以位于株洲市芦淞区太子路湘江四季花园14栋506号房屋、株洲市芦淞区城中布市702号房屋等财产提供抵押担保（未办理相关抵押登记）。原告于当日向被告给付了人民币930000元。二被告借款后，一直未能按双方约定支付利息，在借款到期后，经原告多次催讨，也未能偿还原告借款本金。故请求法院依法判令：一、被告偿还原告借款本金人民币2130000元，并支付约定利息，其中1200000元从2011年9月5日起按中国人民银行同期贷款基准利率计息，另930000元从2011年10月11日起按中国人民银行同期贷款基准利率的四倍计息，截止至2013年6月3日，利息共计人民币505939.37元。要求的利息是计算到借款清偿为止。二、依法确认原告对被告提供的抵押物享有优先受偿权。三、本案诉讼费用由被告承担。
被告黄强未到庭发表答辩意见。2013年11月20日，黄强在开庭后到本院发表答辩意见称，对本案的借款是发生在本院（2013）株中法民一初字第9号案件的借款后，因为公司没有后续资金，还需要装修等费用，所以再向王泉借款1200000元和930000元，同时买了本案抵押的宝马车。借款情况属实。
被告唐玉香辩称，原告王泉知道黄强没有还款能力，还把钱借给他，且自己与黄强早已离婚，也没有能力偿还，另外，在借1000000元的时候黄强就已经将宝马轿车抵押给了王泉，应当从中核减。
原告王泉为了支持其诉讼请求，向本院提交了以下证据：
1、原告身份证复印件，拟证明原告主体资格；
2、被告身份信息复印件，拟证明被告主体资格；
3、借条一，拟证明被告于2011年7月6日向原告借款人民币1200000元；（该借据被告黄强与唐玉香均在上面签名）
4、借条二，拟证明被告于2011年10月11日向原告借款人民币1000000元，实际支付930000元，按月息三分五计息；
5、个人借款抵押协议，拟证明被告于2011年7月6日与原告签订《个人借款抵押协议》，借款人民币1200000元，以位于株洲市芦淞区新华西路1138号福鑫大厦的9套房产提供抵押担保；
6、借款合同，拟证明被告于2011年10月11日与原告签订《抵押借款协议》，借款人民币1000000元，并以位于株洲市太子路湘江四季花园14栋506号房屋、株洲市芦淞区城中布市702号房屋等财产提供抵押担保；
7、付款凭证，拟证明原告于2011年10月11日向被告给付了借款930000元。
被告黄强庭后质证认为：对原告的证据1、2、3、4、5、6、7均无异议，是真实的，是本人签的字。
被告唐玉香质证认为：对证据1、2、3、4、5、6、7均无异议。
二被告没有提交证据。
经过质证，二被告对原告提交的证据1、2、3、4、5、6、7均无异议，本院对原告王泉提交的七份证据予以采信。
经审理查明，2011年7月6日，原告王泉与被告黄强、唐玉香签订《个人借款抵押协议》，约定“因生意经营急需资金向王泉借款，借款金额为人民币壹佰贰拾万元；借款期限从2011年7月6日至2011年8月6日；黄强、唐玉香用福鑫大厦房产1000197302、1000197700、1000197701、1000197704、1000197699、1000197697、1000197696、1000197698、1000197703做抵押等。”2011年7月6日，王泉向黄强账号分二批转入400000元和500000元，2011年7月7日，王泉向黄强账号转入300000元，以上合计1200000元。被告还向原告出具借条确认“今借到王泉人民币壹佰贰拾万元整，转账号建行：4340622940668868。借款人：黄强、唐玉香。”黄强并备注“以银行到账为准。”
2011年10月11日，原告王泉与被告黄强、唐玉香再次签订《借款合同》约定“借款方向贷款方王泉借款人民币壹佰万元；借款利息双方另行约定；借款方保证从2011年10月11日起至2011年12月10日止，按双方约定的利息偿还借款；借款方用坐落于1、株洲市芦淞区太子路43号湘江四季花园14栋506号的房地产作抵押，其房屋建筑面146.48平方米。2、株洲市芦淞区城中布市702房的房地产作抵押，其房屋建筑面79.21平方米。3、株洲市芦淞区金园大厦20、21号门面的房地产作抵押，其房屋建筑面见产权证。4、株洲市芦淞区新华西路1138号福鑫大厦402号的房地产作抵押，其房屋建筑面见产权证。5、BMW535IGTSN21宝马小轿车，发动机号：17877766N55B30A的轿车作质押对该借款进行担保等。2011年10月11日，王泉向唐玉香分二批转账支付500000元和430000元，合计930000元。同日被告向原告出具借条：“今借到王泉人民币壹佰万元整，借期二个月，柒万元为财务费用，已付清。”原告认可本次实际支付借款只有930000元。
另查明，2012年3月8日，原告王泉将被告黄强的宝马车开走用以抵债，并向被告黄强出具了收条，收条原件存在本院（2013）株中法民一初字第9号案卷中。2014年3月3日，黄强和王泉就该宝马车协商作价70万元，用来抵扣本案借款。福鑫大厦9套房屋及湘江四季花园和城中布市的房屋产权证均由原告收执，没有办理他项权证、抵押登记等手续。福鑫大厦的九套房产因黄强、唐玉香涉及其他民事诉讼，已被人民法院依法拍卖处置。株洲市芦淞区金园大厦20、21号门面的所有权人是刘燕玉、贺利媛。株洲市芦淞区新华西路1138号福鑫大厦402房的所有权人是刘燕玉、贺利媛、易红梅、蔡勇。
再查明，黄强与唐玉香于2009年结婚，2011年6月23日离婚。借款发生之时中国人民银行六个月至一年贷款基准年利率为6.56%。
本院认为，本案系民间借贷纠纷，本案的争议焦点为：二被告是否应承担原告借款本金人民币2130000元及利息的偿还责任；原告对二被告提供的借款抵押物是否享有优先受偿权。现作如下分析和认定：
一、原告王泉与被告黄强、唐玉香签订本案两笔借款的《借款合同》、《个人借款抵押协议》系双方的真实意思表示，未违反法律法规的有关规定，该借贷关系合法，有效。根据《借款合同》、《个人借款抵押协议》，原告王泉向被告黄强、唐玉香实际支付了2130000元借款，原告提供借款的义务已履行完毕。被告黄强、唐玉香对原告王泉提供的借款均出具了借条予以确认，被告唐玉香亦与黄强一起与原告王泉签订了两笔《借款合同》，故本案借款2130000元应认定系被告黄强、唐玉香向王泉的共同借款。现借款到期，被告应按约定履行还款义务，因被告逾期未还款，故应承担本案的违约责任。对原告要求二被告共同偿还借款本金和利息的诉讼请求，本院予以支持。
二、关于利息的问题。根据《最高人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条、第九条之规定，民间借贷利率最高不得超过银行同期贷款利率的四倍；公民之间的定期无息借贷，出借人要求借款人偿付逾期利息，或者不定期无息借贷经催告不还，出借人要求偿付催告后利息的，可参照银行同类贷款的利率计息。关于本案中第一次的1200000元借款，双方未约定利息，借款人未按期归还，出借人可以按照银行同期贷款利率主张逾期利息。1200000元按年利率6.56%从2011年8月7日起计算至借款实际清偿之日止。
关于本案中第二次930000元借款，经审查，根据双方在借条中表述“借款壹佰万元，借款期限二个月，已经付清财务费用柒万元”，且原告主张双方一直是按月息三分五计算的利息，双方约定70000元的财务费用已经付清，实际发生借款930000元，被告亦认可该意思表示。故对于93万元的借款应视为双方约定了利息，且约定的利率为月息三分五，因双方约定的该利率超过银行同期贷款利率的四倍，对于超过部分，本院不予支持。又因双方在93万元借款的抵押协议中明确被告黄强的宝马车予以质押，故2012年3月8日原告王泉将被告黄强宝马车开走协商作价700000元抵债，是抵扣该930000元的借款，按照先还息后还本的方式予以核算。经本院核算，930000元的借款按年利率6.56%的四倍从借款发生之日2011年12月12日计算至2012年3月8日止利息为58297元，从2012年3月9日开始，因宝马车抵债700000元，按照先偿还到期利息58297元后，剩余的641703元（70万元—利息58297元=641703元）偿还本金，故至2012年3月9日，930000元的借款，还余欠借款本金288297元（93万-641703元），利息按年利率6.56%的四倍即26.24%计算。原告要求将黄强宝马车的700000元抵本案1200000元的借款，因与双方借款抵押协议约定不符，且被告亦未认可，本院不予支持。
三、关于抵押物的问题。原告王泉要求法院对被告提供的抵押物享有优先受偿权，经审查，在双方签订的《个人借款抵押协议》中，二被告为1200000元借款用福鑫大厦九套房产进行了抵押，该抵押协议没有违反法律规定，应确认合法、有效。但是因该抵押没有办理登记手续，九套房产亦未办理房屋他项权证，抵押权没有设立，故原告王泉对1200000元借款的抵押物不享有优先受偿权，且该九套房产现已经被法院依法拍卖处置，原告王泉已不能实现抵押权。
在930000元的《借款合同》中，二被告为借款，用株洲市芦淞区太子路43号湘江四季花园14栋506号的房地产、株洲市芦淞区城中布市702房的房地产、株洲市芦淞区金园大厦20、21号门面的房地产、株洲市芦淞区新华西路1138号福鑫大厦402房的房地产作抵押，并以BMW535IGTSN21宝马小轿车，发动机号：17877766N55B30A的轿车作质押。经查，株洲市芦淞区太子路43号湘江四季花园14栋506号的房地产和株洲市芦淞区城中布市702房的房地产为930000元借款设立了抵押，但是该抵押没有办理登记手续，抵押合同生效，抵押权没有设立，原告王泉对该抵押物不享有优先受偿权。株洲市芦淞区金园大厦20、21号门面的房地产和株洲市芦淞区新华西路1138号福鑫大厦402房的房地产系案外人刘燕玉、贺利媛、易红梅、蔡勇的资产，被告黄强与唐玉香不是该房产的所有权人，且在该《借款合同》中没有房屋产权人的同意以房产担保的签字确认，故该二套房产设立的抵押条款无效，没有设立抵押权。BMW535IGTSN21宝马小轿车系被告黄强所有，原告王泉在2012年3月8日开走该车并已经处置，且双方协商一致作价700000元，应依法扣减该笔借款，该质押权已经实现。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百一十条、第二百一十一条、《中国人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十五条、第一百八十七条、第一百九十五条、《最高人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条、第9条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告黄强、唐玉香于本判决生效后十天内偿还原告王泉借款1488297元（1200000元＋288297元）及利息（其中1200000元借款的利息按年利率6.56%从2011年8月7日起计算至借款清偿之日止；288297元借款的利息按年利率26.24%从2012年3月9日起计算至借款清偿之日止）；
二、驳回原告王泉的其他诉讼请求。
本案案件受理费27888元，诉前保全费5000元，合计32888元，由原告王泉负担9866.4元，由被告黄强、唐玉香负担23021.6元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖南省高级人民法院。提起上诉的，应在递交上诉状后七日内，按本判决确定的诉讼费向湖南省高级人民法院交纳上诉费。汇款的开户行：中信银行长沙分行营业部，收款单位：湖南省财政国库管理局非税收入汇缴结算户，帐号：7401110183100002956。逾期未缴纳的，将承担按自动撤回上诉处理的后果。
审 判 长 陈卫中
审 判 员 李 艳
代理审判员 曾 莉
二〇一四年六月三十日
书 记 员 谭 婧
附：法律条文
《中华人民共和国合同法》
第二百零六条、借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百一十条自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。
第二百一十一条自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人。提供担保的财产为抵押财产。
第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：
（一）建筑物和其他土地附着物；
（二）建设用地使用权；
（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；
（四）生产设备、原材料、半成品、产品；
（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；
（六）交通运输工具；
（七）、规未禁止抵押的其他财产。
抵押人可以将前款所列财产一并抵押。
第一百八十五条设立抵押权，当事人应当采取书面形式订立抵押合同。
抵押合同一般包括下列条款：
（一）被担保债权的种类和数额；
（二）债务人履行债务的期限；
（三）抵押财产的名称、数量、质量、状况、所在地、所有权归属或者使用权归属；
（四）担保的范围。
第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
《最高人民法院审理借贷案件的若干意见》
六、民间借贷利率最高不得超过银行同期贷款利率的四倍；
九、公民之间的定期无息借贷，出借人要求借款人偿付逾期利息，或者不定期无息借贷经催告不还，出借人要求偿付催告后利息的，可参照银行同类贷款的利率计息。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。