辽宁省桓仁满族自治县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）桓民一初字第00478号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司桓仁县支行，住所地桓仁满族自治县桓仁镇中心街3组0栋0单元41-7-1号。
负责人郭新，系该支行行长。
委托代理人马文博，系该行职员。
被告张春利，男，1967年7月12日出生，居民身份证号码：2105221967********，满族，辽宁省桓仁满族自治县人，系农民，住桓仁满族自治县古城镇古城子村古年岭****号。
被告邢海环，男，1958年1月16日出生，居民身份证号码：2105221958********，满族，辽宁省桓仁满族自治县人，系农民，住桓仁满族自治县古城镇古城子村古年岭**号。
被告王春荣，女，1962年5月19日出生，居民身份证号码：2105221962********，满族，辽宁省桓仁满族自治县人，系农民，住桓仁满族自治县古城镇古城子村古年岭**号。
被告马伟，女，1968年3月9日出生，居民身份证号码：21052219680********，满族，辽宁省桓仁满族自治县人，系农民，住古城镇古城子村古年岭11-1号。
被告邢玉辉，男，1968年6月1日出生，居民身份证号码：2105221968********，满族，辽宁省桓仁满族自治县人，系农民，住桓仁满族自治县古城镇古城子村古年岭。
中国邮政储蓄银行股份有限公司桓仁县支行（以下简称邮储桓仁县支行）与马凤利、于春珍、张德斌、张新华、马凤荣、姜庆林、李兴业、李德云、祁春安、郭淑云金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告邮储桓仁县支行委托代理人马文博，被告马凤利、张德斌、马凤荣，被告李兴业、李德云共同委托代理人宋柏航到庭参加诉讼。被告于春珍、张新华、姜庆林、祁春安、郭淑云经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告邮储桓仁县支行诉称，2014年1月2日，被告马凤利、于春珍、李兴业、李德云张德斌、张新华、祁春安、郭淑云、姜庆林、马凤荣在我行申请了农户联保小额贷款40万元，其中被告马凤利、张德斌、李兴业各贷款10万元，被告姜庆林、祁春安各贷款5万元，被告于春珍、李德云、张新华、郭淑云、马凤荣系联保小组成员承担连带责任，借款后，被告马凤利、张德斌、李兴业、姜庆林、祁春安只偿还了前4个月的利息，从2014年5月2日起开始拖欠本金及利息、罚息。经信贷员多次催要，被告拒不给付，故为此请求法院判令被告偿还借款本金40万元及利息、罚息。利息、罚息按借款合同约定计算，诉讼费、保全费由被告负担。
被告李兴业、李德云共同辩称，2013年12月至2014年1月，桓仁满族自治县雅河朝鲜族乡居民张忠宇作为借款人因涉及农户小额联户担保与贷款人即本案原告达成意向，贷款人要求由张忠宇提供联户担保人员即可，在此情况下，张忠宇通过各种关系找到答辩人等人要求进行联户贷款、担保，答辩人夫妻不明就里，因此才于2014年1月2日的联户小额担保贷款合同上签字，再贷款合同签订手续过程中，贷款人违反贷款上柜台的规定，表面按照有关强制性规定、规则办理，实质完全违反行政法规、内部规则的强制性规定发放贷款，并且再贷款直接以转帐方式划入张忠宇提供的帐户内，在利用贷款合同过程中，贷款人违反规定，未对带看进行监管，致使实际借款使用人利用可乘之机逃避责任，现今贷款已无法收回，合同法第五十二条第五项规定，违反法律、行政法规的合同无效，商业银行法第三十五条规定，银行贷款，应当对借款人的节看用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查，商业银行贷款，应当实行审贷分离，分级审批的制度第三十六条规定，商业银行应当对保证人的偿还能力进行严格的审查，鉴于此，因为贷款人与答辩人签订的贷款合同已违反了法律的强制性规定而无效。答辩人作为名以上的借款人及实际上的担保人不应承担责任，充其量仅仅承担三分之一的责任。由上述可见，本案的实际借款人应为张忠宇，答辩人为名以上的借款人，答辩人作为其他名以上的借款人的担保人没有享有到借款人的任何权利，这都是贷款人违反规定造成的，贷款人提起诉讼，简直贻笑大方。最高人民法院关于适用中华人民共和国担保法若干问题的解释第八条规定，主合同无效而导致担保合同无效，担保人无过错的，担保人不承担民事责任，担保人有过错的，担保人承担民事责任的部分，不应超过债务人不能清偿部分的三分之一，答辩人责任名名义上的借款人不应承担还款责任，作为主合同无效部分的担保人承担责任不应超过债务人不能清偿债务的三分之一。综上，请求驳回原告的诉求。
被告张德斌辩称，我当时在雅河，原告的人去找我，我在那签字，我当时都不知道他贷了多少钱，我以为是5万元，现在我才知道是10万元，我的字不是在柜台上签的，钱我没有得到，是张忠宇得到的，张忠宇说他什么都办完了。我们几个合计一下，看看怎么还款。
被告马凤利辩称，我是张忠宇的舅舅，他去找我的时候也是找了我很多次，当时我也不同意给他贷款，后来他一个劲儿的说小话，说不能骗我，我就答应他了，回家我和我妻子说，我妻子不同意，五户联保必须两口子都到场，我媳妇就没有来，我媳妇说她肯定不会去，这样张忠宇就用车把我拉到邮政银行，说让我上去签字就可以，什么都不用管，但是我妻子没到场不行，所以邮政的人到我们家去让我的妻子签字，张忠宇通过什么渠道我不清楚，我们没有在柜台上签字，我现在没有能力偿还这笔钱。
被告马凤荣辩称，我外甥找我签字，让我给担保5万元，他说什么都不用我管，让我签字就可以，我就签字了。
被告张新华未答辩。
被告祁春安未答辩。
被告郭淑云未答辩。
被告姜庆林未答辩。
被告于春珍未答辩。
经审理查明，被告马凤利、于春珍系夫妻关系，被告李兴业、李德云系夫妻关系，被告张德斌、张新华系夫妻关系，被告祁春安、郭淑云系夫妻关系，被告姜庆林、马凤荣系夫妻关系。2014年1月2日，被告马凤利、李兴业、张德斌、祁春安、姜庆林联保小组经协商与原告邮储桓仁县支行签订小额贷款联保协议书及小额贷款联保合同。双方约定被告马凤利、李兴业、张德斌、祁春安、姜庆林在原告邮储桓仁县支行共贷款40万元，被告马凤利、李兴业、张德斌各自名下贷款10万元，被告祁春安、姜庆林各自名下贷款5万元；被告于春珍、李德云、张新华、郭淑云、马凤荣按小额贷款联保协议书第九条约定：乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款（或）保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任。贷款按年利率15.3%计算利息，贷款期限自2014年1月2日至2015年1月2日止，借款人不按期归还本金及利息的，按照合同约定从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息，即被告逾期应按年利率22.95%承担利息。被告方任一成员自愿为原告向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，不需逐笔办理保证手续。贷款后的前十个月只偿还利息，从第十一个月开始每月等额归还贷款本息。贷款后，被告马凤利、李兴业、张德斌、祁春安、姜庆林按约定偿还了前4月利息，从2014年5月开始拖欠本金及利息。原告邮储桓仁县支行现诉至本院，要求被告马凤利、于春珍、张德斌、张新华、马凤荣、姜庆林、李兴业、李德云、祁春安、郭淑云按联保协议约定给付借款本金40万元及利息、罚息，利息、罚息按借款合同约定计算从2014年5月2日至付清之日。
上述事实，有原告邮储桓仁县支行陈述、被告答辩、农户／商户联保小额贷款申请表、中国邮政储蓄银行小额联保借款合同、小额贷款联保协议书、邮政银行放款单等证实材料在卷佐证，经本院审查，予以采信。
本院认为，（一）原告邮储桓仁县支行与被告马凤利、李兴业、张德斌、祁春安、姜庆林之间的借款合同系双方真实意思表示，合法有效，被告马凤利、李兴业、张德斌、祁春安、姜庆林当依据合同约定履行还款义务；对原告邮储桓仁县支行要求被告马凤利、李兴业、张德斌、祁春安、姜庆林按照合同约定给付尚欠的借款本金40万元及逾期按年利率22.95%承担利息的诉讼请求，本院予以支持；被告马凤利、李兴业、张德斌、祁春安、姜庆林均偿还了前4月利息，从2014年5月2日开始拖欠本金，逾期利息应从2014年5月3日起算，即被告马凤利、李兴业、张德斌自2014年5月3日起各承担尚欠本金10万元的逾期利息，被告祁春安、姜庆林自2014年5月3日起各承担尚欠本金5万元的逾期利息；对被告马凤利、张德斌、李兴业、李德云的抗辩，本院不予采信。（二）被告马凤利、李兴业、张德斌、祁春安、姜庆林与原告签订了小额贷款联保协议书，约定被告方任一成员自愿为原告向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，因此，五被告应相互承担连带给付责任。（三）被告于春珍、李德云、张新华、郭淑云、马凤荣与原告签订了小额贷款联保协议书，约定乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款（或）保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条、第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告马凤利、于春珍共同给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司桓仁县支行借款本金人民币十万元，并自二〇一四年五月三日起至判决确定的给付之日止按年利率22.95%承担本金利息。
二、被告李兴业、李德云共同给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司桓仁县支行借款本金人民币十万元，并自二〇一四年五月三日起至判决确定的给付之日止按年利率22.95%承担本金利息。
三、被告张德斌、张新华共同给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司桓仁县支行借款本金人民币十万元，并自二〇一四年五月三日起至判决确定的给付之日止按年利率22.95%承担本金利息。
四、被告祁春安、郭淑云共同给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司桓仁县支行借款本金人民币五万元，并自二〇一四年五月三日起至判决确定的给付之日止按年利率22.95%承担本金利息。
五、被告姜庆林、马凤荣共同给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司桓仁县支行借款本金人民币五万元，并自二〇一四年五月三日起至判决确定的给付之日止按年利率22.95%承担本金利息。
上述五项给付款于本判决生效后立即付清。
六、被告马凤利、李兴业、张德斌、祁春安、姜庆林对上述五项给付款承担连带保证责任。
七、被告于春珍在被告马凤利承担连带保证责任范围内承担共同还款责任。
八、被告李德云在被告李兴业承担连带保证责任范围内承担共同还款责任。
九、被告张新华在被告张德斌承担连带保证责任范围内承担共同还款责任。
十、被告郭淑云在被告祁春安承担连带保证责任范围内承担共同还款责任。
十一、被告马凤荣在被告姜庆林承担连带保证责任范围内承担共同还款责任。
十二、被告马凤利、于春珍、张德斌、张新华、马凤荣、姜庆林、李兴业、李德云、祁春安、郭淑云在承担连带保证责任后，有权向其他债务人和保证人追偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费七千三百元（原告中国邮政储蓄银行股份有限公司桓仁县支行申请缓交），由被告马凤利、于春珍、张德斌、张新华、马凤荣、姜庆林、李兴业、李德云、祁春安、郭淑云连带负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省本溪市中级人民法院。
审 判 长 姜 帆
审 判 员 王程铭
人民陪审员 付方阳
二〇一五年十月十九日
书 记 员 宋 昕
附：本案所适用的法律条文
《中华人民共和国合同法》
第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释
第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。
保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。
《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条一款人民法院审理民事案件，除涉及国家秘密、个人隐私或者法律另有规定的以外，应当公开进行。
第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。