江苏省常州市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2017）苏04民终3550号
上诉人（原审被告）：中国太平洋财产保险股份有限公司常州分公司，住所地常州市广化街281号。
负责人：王峰，公司总经理。
委托诉讼代理人：陆志兰，江苏德音律师事务所律师。
委托诉讼代理人：程鼎五，江苏德音律师事务所律师。
被上诉人（原审原告）：吴小仙，女，汉族，1970年11月3日生，常州市人，住常州市新北区。
委托诉讼代理人：王金波，江苏惠国律师事务所律师。
被上诉人（原审被告）：钱红燕，女，汉族，1987年10月21日生，常州市人，住常州市新北区。
委托诉讼代理人：朱卫峰，江苏致邦律师事务所律师。
上诉人中国太平洋财产保险股份有限公司常州分公司（以下简称保险公司)因与被上诉人吴小仙、钱红燕机动车交通事故责任纠纷一案，不服常州市新北区人民法院（2017）苏0411民初3143号民事判决，向本院提起上诉。本院立案受理后，依法组成合议庭审理了本案。本案现已审理终结。
保险公司上诉请求：1、对一审判决依法改判或发回重审；2、本案诉讼费由被上诉人承担。事实与理由：车主钱红燕车辆逾期未提审，故商业险不应予以赔付。根据《江苏省高级人民法院关于审理保险合同纠纷案件若干问题的讨论纪要》第十四条规定，保险机动车未按规定年检，交通事故发生后公安机关未对车辆进行检测或虽进行检测但已无法确定事故发生前车辆是否存在安全隐患的，对于保险人免除保险责任的主张，人民法院予以支持。本案中，事故车辆逾期未年审，且事故后交警大队对车辆的制动性能进行了检测，但报告无法确定事故发生前车辆的制动性能是否完好。故我司认为本案中车辆的商业险不应予以赔付。另外，一审法院认为事故车辆在投保时就已经过期，故我司不应再以此作为免责理由。但我司认为，给逾期未年审的车辆投保并不代表默认了其行为，因为根据车辆管理所的要求，车辆年审时必须出示车辆的保险单，我司为该车辆投保的行为也是帮助车主进行年审，而投保后我司也没有督促车主及时年审义务和检验车辆是否年审的义务。且我司也认为，未年审车辆不能上路行驶与酒后不能驾车、无证不能驾车一样，是每一个合格的驾驶人员都应当知道的交规，法院应当支持保险人商业险不予赔付的请求。
吴小仙辩称，诚信是一切合同的内在要求，保险合同的特殊性延伸了最大诚信原则。最大诚信原则对保险人的要求主要是弃权与禁止发言，保险人在接到投保人的申请之后必须对保险标的的情况进行尽可能详尽的了解，并以此最为是否接受保险人投保以及适用何种保险费率的依据，保险人知道或者应当知道投保人存在违反法定或者约定义务的行为，仍交付保险单并收取保险费的，发生保险事故时应承担赔偿或者给付保险金的责任。1、本案中，上诉人明知被上诉人车辆已经过了车辆年检有效期的情况下依然承包，事后又拒赔，违背了合同的目的，保险公司对该免责条款的抗辩应为弃权。2.该免责条款也未有任何的特别提示。因此，保险公司应当赔付，本案不适用省高院会议纪要14条。
钱红燕辩称，1.同意被上诉人吴小仙的代理意见。2.事故车辆在投保时已经过期，上诉人又对车辆进行了承保，应当承担相应的保险赔付责任。3.上诉人对投保的相应风险和免责条款未进行提示和明确告知，且相应的保单也没有经过钱红燕本人的签署，其并没有对免责的条款进行提示和说明。4.事故车辆并不存在安全隐患，其不能适用省高院14条规定。综上，一审认定事实清楚，证据充分，程序合法，请求维持。
吴小仙公向一审法院起诉请求：1.判令钱红燕、保险公司赔偿本人已发生的医疗费损失计120541.83元（其中保险公司在保险责任范围内赔偿，扣除钱红燕已垫付的15000元，按40%比例赔偿）;2.本案诉讼费用由钱红燕、保险公司承担。
一审法院认定事实：2017年2月10日17时27分许，钱红燕驾驶苏Ｄ×××××号小型轿车沿东尧路由东向西行驶至东尧路与龙源路交叉路口西侧，遇吴小仙驾驶电动自行车沿龙源路由南向北行驶至路口左转弯，两车相撞，致吴小仙受伤，发生交通事故。该事故交警部门认定：钱红燕负事故次要责任，吴小仙负事故主要责任。另在事故认定书中载明：钱红燕驾驶未定期进行安全技术检验的机动车上道路行驶。事发时，该车辆行驶证上检验有效期至2016年10月。牌号苏Ｄ×××××号小型轿车登记为钱红燕所有，该车在保险公司处投保了交强险和50万元不计免赔商业三者险，签单日期为2016年11月9日，保险期间自2016年11月11日0时起至2017年11月10日24时止。
另外，保险公司未能提交证据证明，在投保时向钱红燕明确说明，发生保险事故时保险机动车未按规定检验或者检验不合格的，保险人不承担保险责任的免责条款。
2017年2月20日，交警部门委托相应检测部门对车辆制动性能进行检测，检验报告表明：该车撞击后，前部弯曲变形，前轮受损，无行驶能力，制动性能无法检测。
事发后，吴小仙即被送往常州市第一人民医院救治，共计住院治疗87天，共产生医疗费276194.55元。另外，医院出具证明书，表明在治疗期间，因病情需要，自费购买人体白蛋白、胞二磷胆碱及安宫牛黄丸。吴小仙在治疗期间，购买上述三种自购药，合计47660元。经查，所购药物在住院治疗期间实际使用。事发后，钱红燕已向吴小仙垫付15000元。
一审法院认为，公民的生命健康权受法律保护。吴小仙因交通事故受伤，依法有权获得赔偿。本案肇事车辆牌号苏Ｄ×××××号小型轿车在保险公司投保了交强险，事故发生在保险期限内，故保险公司应先在10000元医疗费用赔偿限额、110000元的伤残赔偿限额、2000元财产损失赔偿限额内对吴小仙的损失承担赔偿责任。对于超出赔偿责任限额的部分，由当事人按责承担。根据事故责任认定，本法确定吴小仙超出交强险赔偿责任限额的部分由钱红燕承担40%。又因钱红燕为牌号苏Ｄ×××××号小型轿车在保险公司投保了50万元不计免赔商业三者险，根据相关法律规定，由保险公司直接赔偿。作为商事合同，保险公司在承保时，有义务对保险车辆年检情况进行审查，以决定是否承保。本案中，保险公司在投保车辆年审过期的情况下仍予承保，且未就相关免责条款向钱红燕作明确告知，故对保险公司要求在商业险内免赔的抗辩意见，法院不予采纳。以上吴小仙损失中，医疗费276194.55元，按10%比例扣除非医保外药，由保险公司在交强险内赔偿10000元，在商业三者险内赔偿95430元，合计105430元;由钱红燕赔偿30111.8元（按责承担的医保外用药，含276194.55元的10%和自购的医保外用药47660元）。因钱红燕已向吴小仙垫付15000元，故还需赔偿15111.8元。综上，一审法院依照《中华人民共和国民法通则》第一百一十九条，《中华人民共和国侵权责任法》第十六条、第四十八条，《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条，《最高人民法院<关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释>》第十七条、第十九条，《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，作出如下判决：一、中国太平洋财产保险股份有限公司常州分公司于本判决生效之日起15日内赔偿吴小仙交通事故损失人民币105430元；二、钱红燕于本判决生效之日起15日内赔偿吴小仙交通事故损失人民币15111.8元；三、驳回吴小仙的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币502元（已减半），由钱红燕负担63元，保险公司负担439元（该款吴小仙已预交，钱红燕、保险公司应负担的诉讼费用于本判决生效之日起15日内迳付吴小仙）。
二审中，双方当事人均未提交新证据。当事人对一审法院查明事实均无异议，本院对一审法院认定的事实予以确认。
本案的争议焦点为：机动车逾期未年检，保险公司接受投保，发生事故，商业险是否可以免责？
本院认为，车辆参加年检是行政机关对车辆进行管理的行政管理措施，而车辆是否办理年检与交通事故的发生及保险理赔没有直接因果关系。保险公司是否可以拒赔，要看在签订保险合同的时候，保险人是否在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。本案中，被上诉人钱红燕所有的牌号为苏Ｄ×××××号小型轿车行驶证上检验有效期至2016年10月，同年11月9日，上诉人保险公司为被上诉人钱红燕承保了50万不计免赔商业三者险，2017年2月10日，被上诉人钱红燕驾驶该车辆与被上诉人吴小仙相撞，发生交通事故。上诉人保险公司明知被上诉人钱红燕的车辆已过年检有效期，不在理赔范围，而认可并承保，表明其有实现合同之目的，其事后以车辆逾期未年检为由拒赔则与合同目的自相矛盾。同时，上诉人保险公司亦未举证证明其就相关的免责条款向被上诉人钱红燕作出了明确说明，故上诉人提出的在商业险内不予赔付的上诉理由，本院不予支持。
综上，上诉人保险公司的上诉理由不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项的规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费1004元，由上诉人保险公司负担。
本判决为终审判决。
审 判 长 孔裕华
审 判 员 赵玉兵
代理审判员 雷 波
二〇一七年十二月四日
书 记 员 吴 洋