广东省茂名市茂南区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0902民初844号原告：广发银行股份有限公司茂名分行，住所地茂名市迎宾路。负责人：周立德，该行行长。委托诉讼代理人：林银汝、卢国桢，广东诚挚律师事务所律师。被告：黄某，女，汉族，住高州市。被告：梁某，女，汉族，住高州市，法定代理人：黄某（系被告梁某母亲），女，住高州市。原告广发银行股份有限公司茂名分行（以下简称广发银行茂名分行）诉被告黄某、梁某借款合同纠纷一案，本院于2017年3月2日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告广发银行茂名分行的委托诉讼代理人林银汝到庭参加诉讼，被告黄某、梁某经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行茂名分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告黄某向原告偿还本金96867.18元，利息3371.31元，罚息314.27元，复利100.74元（利息按约定月利率0.95%计算，从2016年9月14日起暂计至2017年2月6日，实际利息计至本金付清日止；罚息、复利按《广发银行股份有限公司个人信用贷款条款》第二条第12款约定计算，从2016年9月14日起暂计至2017年2月6日，实际罚息、复利计至本金付清日止）;2、判令被告黄某、梁某在继承梁火耀的遗产范围内对梁火耀的债务承担还款责任；3、判令本案诉讼费用由两被告共同承担。事实和理由：2016年3月15日，借款人梁火耀向原告申请“自信一贷”贷款业务，申请贷款额度为150000元。经原告核准，原告同意贷款给借款人梁火耀，贷款额度为110000元，并向被告发出编号为124169000365《个人信用贷款核准通知书（额度）》，贷款额度期限自2016年4月1日起至2021年4月1日。依据原、被告双方签订的《广发银行股份有限公司个人信用贷款条款》第一条第7款约定：“……借款人最终获得的贷款金额、期限……还款方式及还款日期取决于本行的贷款审核结果，以本行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书（额度）》为准。”而《个人信用贷款核准通知书（额度）》第一条约定还款方式为等额本息，还款日为每月13日。《广发银行股份有限公司个人信用贷款条款》第二条第11款约定：“借款采用固定利率方式执行，以月利率0.95%计算，合同有效期内贷款利率不变。”第12款约定：“若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%。”第五条第31款约定：“以下情形约定为违约事件：……（2）借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用……”，第32款约定：“如发生上述违约情形，本行有权行使下列一项或几项权利：……（3）宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。”借款人梁火耀于2016年4月1日向原告贷款110000元，按约定还本付息至2016年9月。至2017年2月6日止，借款人梁火耀尚拖欠贷款本金96867.18元，利息3371.31元，罚息314.27元，复利100.74元。原告起诉梁火耀还款后，查实借款人梁火耀已于2017年2月19日死亡火化，借款人梁火耀与黄某是夫妻关系，借款人梁火耀的法定继承人是其妻子黄某和女儿梁某，遂向法院申请追加黄某、梁某为本案被告。因此被告黄某应对借款人梁火耀的上述借款承担共同还款责任，被告黄某、梁某应在继承梁火耀的遗产范围内对本案债务承担清偿责任。原告为维护自己的合法权益，诉至本院，望判如所请。被告黄某、梁某均不作答辩。原告广发银行茂名分行围绕诉讼请求依法提交了原告的营业执照、负责人身份证明书及负责人身份证复印件、被告的身份证复印件、常住人口信息表、婚姻登记审查处理表、户成员信息、遗体火化证明、茂南区官渡街中区社区居委会证明、《自信卡（自信一贷）申请表》、《关于梁火耀150000元人民币自信一贷的批复》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》及《广发银行个人对账单》等证据；被告黄某、梁某未向本院提交证据。经庭审证据交换和质证，对原告提交的证据本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年3月15日，借款人梁火耀向原告广发银行茂名分行递交《自信卡（自信一贷）申请表》（编号：1603170072）申请循环额度贷款，总申请金额为150000元，额度期限为60个月，还款方式为等额本息，指定还款日为每月13日，借款用途为个人综合消费，借款人梁火耀在借款人处签名确认。该申请表附有个人信用贷款条款，主要约定：借款人按约定的期限向银行按时足额偿还借款本金和利息；借款计息日自借款发放日开始，即银行将借款划入借款人在该行开立的放款账户之日开始计息；借款利率以固定利率方式执行，以月利率0.95%（即年利率11.4%）计息，合同有效期内合同利率不变；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%为月利率1.235%（即年利率14.82%）；授信额度和有效期限以银行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书（额度）》为准；在授信额度范围内，借款人可以使用该额度，无须逐次签订单笔借款合同，具体借款期限以《个人信用贷款核准通知书（单笔）》或电子凭证所载明的借款发放日和到期日为准；每笔授信额度的最长有效期限是60个月，额度项下每笔单笔借款的最长期限是36个月；额度由借款人根据需要使用，在可用额度范围内，由借款人采用签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》或通过电子渠道的方式办理单笔借款。借款人未按条款约定归还借款本息或支付相关费用即构成违约；借款人违约的，银行有权宣布借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用，并终止或解除本条款，全部、部分终止或解除借款人与银行之间的其他合同。原告广发银行茂名分行经过审批，向借款人梁火耀发放《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号：124169000365），同意借款人梁火耀办理循环额度借款，授信额度为110000元，额度有效期限自2016年4月1日起至2021年4月1日止，还款方式为等额本息，还款日为每月13日，借款利率为固定利率月利率0.95%。同时，原告广发银行茂名分行经过审批，向借款人梁火耀发放了《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号：1241690003650001），同意向借款人梁火耀支付借款110000元，借款期限为36个月。《个人信用贷款核准通知书（额度）》已注明本核准通知书与《自信卡（自信一贷）申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容，《个人信用贷款核准通知书（单笔）》已注明本核准通知书构成个人信用贷款借据的内容。借款人梁火耀在上述通知书上签名确认。在贷款循环额度内，借款人梁火耀于2016年4月1日向原告贷款110000元。借款人梁火耀使用贷款后能按约定偿付借款本息，但从2016年9月开始逾期还款，至2017年2月6日止，被告黄某共拖欠贷款本金96867.18元，利息3371.31元，罚息314.27元，复利100.74元。为此，双方致成纠纷，原告广发银行茂名分行于2017年3月2日起诉至本院，请求判如所诉。另查明，借款人梁火耀与被告黄某于2011年12月6日登记结婚，上述债务发生在其夫妻关系存续期间；借款人梁火耀于2017年2月19日在广州市火葬场管理所火化，第一顺序继承人是其妻子黄某及女儿梁某。本院认为，本案《自信卡（自信一贷）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》及《个人信用贷款核准通知书（单笔）》共同组成了原告广发银行茂名分行和借款人梁火耀之间的借款合同，该合同系双方当事人的真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，依法有效，原、被告双方均应根据约定享受权利和履行义务。借款人梁火耀在原告广发银行茂名分行依约发放借款后，未能依约及时足额偿付借款本息，构成违约，原告广发银行茂名分行有权宣布借款全部提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。本案债务发生在被告黄某与借款人梁火耀夫妻关系存续期间，被告黄某没有充分证据证明原告广发银行茂名分行与借款人梁火耀明确约定为个人债务，被告黄某与借款人梁火耀也没有属于《婚姻法》第十九条第三款规定的情形，故被告黄某与借款人梁火耀婚姻关系存续期间所产生的债务，属夫妻共同债务，应由被告黄某与借款人梁火耀共同清偿。现原告广发银行茂名分行请求被告黄某偿还全部借款本金96867.18元，利息3371.31元，罚息314.27元，复利100.74元（利息、罚息、复利暂计至2017年2月6日，自2017年2月7日起至借款清偿日止的利息、罚息、复利按合同约定另计）具有合同依据，符合法律规定，本院予以支持。借款人梁火耀已死亡，其遗产应由第一顺序继承人黄某、梁某共同继承，继承人黄某、梁某应以继承梁火耀遗产实际价值为限对上述债务承担连带清偿责任。现原告广发银行茂名分行请求被告黄某、梁某在继承梁火耀的遗产范围内对梁火耀的债务承担还款责任符合法律规定，本院予以支持。被告黄某、梁某经合法传唤无正当理由拒不到庭，不影响本案的审理，本院依法缺席判决。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国继承法》第十条、第三十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条第一款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告黄某于本判决发生法律效力之日起十日内偿付借款本金96867.18元，利息3371.31元，罚息314.27元，复利100.74元（利息、罚息、复利暂计至2017年2月6日，自2017年2月7日起至借款清偿日止的利息、罚息、复利按合同约定另计）给原告广发银行股份有限公司茂名分行；二、被告黄某、梁某以继承梁火耀遗产实际价值为限对以上第一项债务承担连带清偿责任。如未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2314元，公告费390元，合计2704元（原告广发银行股份有限公司茂名分行已预付），由被告黄某、梁某负担。被告黄某、梁某应负担之金额在履行本判决义务时一并迳付原告广发银行股份有限公司茂名分行，本院不作另行退收。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审 判 长  程柳梅人民陪审员  李日辉人民陪审员  张志清二〇一七年十二月二十日法官 助理  杨惠雯书 记 员  杜兆晟附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国继承法》第十条遗产按照下列顺序继承：第一顺序：配偶、子女、父母。第三十三条继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。夫妻一方与第三人串通，虚构债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。夫妻一方在从事赌博、吸毒等违法犯罪活动中所负债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。