湖南省安仁县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）安民初字第103号
原告周学英，女。
委托代理人王春喜，男。
被告中国人民财产保险股份有限公司安仁支公司。
法定代表人周外衡，系该公司经理。
委托代理人刘文彬，系湖南日月明律师事务所律师。
原告周学英与被告中国人民财产保险股份有限公司安仁支公司保险合同纠纷一案，本院于2014年2月24日受理后，依法由审判员张斌斌独任审理，于2014年3月14日公开开庭进行了审理。原告周学英的委托代理人王春喜和被告中国人民财产保险股份有限公司安仁支公司的委托代理人刘文彬到庭参加诉讼，被告中国人民财产保险股份有限公司安仁支公司经本院传票传唤，无正当理由均未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。
原告周学英诉称，2000年6月25日，原告周学英之继子王春喜与被告中国人民财产保险股份有限公司安仁支公司签订“管理人员综合责任保险”的保险合同，在该合同中王春喜为原告周学英投保了意外事故及附加医疗责任保险。该保险合同主要内容包括：1、意外事故及附加医疗责任保险，原告周学英的保险限额为20000元；2、保险合同有效期限为2000年6月25日至保险储金退出之日止。2013年9月13日下午，原告因挑水不慎摔倒，造成左踝关节骨折，当即被送至安仁县中医院住院治疗38天，共花医药费8762.42元。出院后，原告左脚不能正常行走，经鉴定，原告构成外伤性关节炎八级伤残。根据原、被告双方签订的保险合同，被告应依法赔偿原告伤残保险金20000元，但保险事故发生后，原告代理人王春喜及时向被告中国人民财产保险股份有限公司安仁支公司报案，被告也及时派人到中医院了解情况，但被告以原告提交的医药费收据不是原件为由，一直拒绝理赔。现诉至法院请求依法判令被告中国人民财产保险股份有限公司安仁支公司支付原告医疗费8762.42元，伤残保险金20000元，鉴定费700元，检查费73元，交通费544元，延期赔付期间期间的利息200元，共计30279.42元。
原告周学英为支持其诉讼请求，向本院提供了下列证据：
1、原告周学英与委托代理人王春喜的户口薄、身份证及相关的身份证明资料，拟证明原告周学英为本案适格主体及委托代理人王春喜与原告周学英系继母子关系。
2、中国人民财产保险公司湖南省分公司管理人员综合责任保险单，拟证明原告代理人王春喜于2000年6月25日与被告签订了管理人员综合责任保险合同，投保人王春喜为其父亲王智能，继母周学英投保了意外事故及附加医疗责任保险，当时约定王智能、周学英的最高赔偿限额为10000元，2008年1月7日，经得被告的同意，投保人王春喜将其父亲王智能的保险金额转至其继母周学英的名下，原告周学英的保险金额由原来的10000元曾至20000元。
3、安仁县中医院的病历资料及入、出院记录，拟证明原告周学英因意外伤害致其左踝关节骨折，在安仁县中医院住院治疗38天，共花去医药费8762.42元。
4、理赔资料收据及王春喜建行账号，拟证明意外伤害发生后，原告委托代理人王春喜于2013年11月13日向被告提供了保险理赔相关资料及理赔汇款银行账号。
5、理赔告知书，拟证明被告收到原告提供的相关理赔资料后，被告以原告提供的医药费票据不是原件为由未在法定期限内理赔。
6、郴州市永乐司法鉴定所（2014）临鉴字第18号伤残程度司法鉴定意见书，拟证明原告周学英因此次意外伤害构成八级伤残。
7、证人欧阳婷芳、阳棉生、阳和族的身份证明及证言，拟证明原告受伤后，行动不便一直需要人照顾。
8、司法鉴定费发票、检查费发票、车旅费发票、餐饮费发票及误工费证明资料，拟证明原告因此次意外伤害所支付的费用及委托代理人王春喜因此案发生的误工费用。
被告中国人民财产保险股份有限公司安仁支公司辩称，原告周学英虽与被告中国人民财产保险股份有限公司安仁支公司签订了管理人员综合责任保险，但此次意外伤害发生后，原告已在农村合作医疗保险处报销了5336.74元医药费，依照保险法中规定的补偿原则，被告只应支付原告余下的医药费3425.68元；另外被告认为该司法鉴定意见书所委托的事项与本案没有关联，且鉴定结论模糊，原告的伤残不构成八级伤残，被告不能对该八级伤残承担全部的赔偿责任，另被告提出原告周学英在签订保险合同时是农村户口，2010年8月26日迁入城镇后并未告知被告，故原告的伤残赔偿金只能按农村户口的标准来计算，请求法院查明事实，依法判决。
被告中国人民财产保险股份有限公司安仁支公司为支持其答辩意见，举证如下：
1、安仁县农村医疗合作保险中心城镇居民住院结算单，拟证明原告此次意外已经在农村医疗合作保险处报销5336.74元。
本院在开庭审理过程中对原、被告提交的证据进行了质证，质证情况如下：
被告中国财产保险股份有限公司安仁支公司对原告提供的证据1、2、3、4、5、7的真实性均未提出异议，本院予以认定；对证据6的真实性及关联性提出了异议，认为原告脚踝关节骨折尚不构成八级伤残；对证据8中原告提供的车旅费、误餐费、误工费有异议，认为这些费用并非原告此次意外伤害的实际支出，且车旅费数额要求过高；对证据1的关联性提出了异议，认为原告周学英2000年签订保险合同时是农村户口，2010年8月26日才迁入城镇，且未告知被告其户口变迁的事实，因此原告的伤残赔偿应当按农村户口的标准来计算。
证据分析认定如下：原告提供的证据1中，原告周学英的户籍系2010年8月26日从农村迁入城镇，本院认为户籍变迁系合同内容的重大变更，原告周学英有义务告知被告中国财产保险股份有限公司安仁支公司，但原告周学英并未履行该告知义务，因此，原告的伤残赔偿金应按照农村户口标准计算。原告提供的证据6，被告中国人民财产保险股份有限公司安仁支公司认为原告周学英的伤残等级不构成八级伤残，但其未向法庭提供证据予以证实，因此其抗辩意见本院不予采纳。原告提供的证据8中，车票144元，油票200元，餐票22元，误工费199.72元系原告代理人的开支，不能认定为原告周学英的实际开支，原告周学英为此次意外伤害作司法鉴定所花费的交通费200元，予以认定。
根据以上证据，本院对本案的事实确认如下：
2000年6月25日，原告周学英之继子王春喜在被告中国人民财产保险股份有限公司投保了管理人员综合责任保险，王春喜除了为其自身投保了家庭财产保险外，同时为其家庭成员父亲王智能、继母周学英投保了意外事故及附加医疗责任保险，其中王智能、周学英的最高保险限额均为10000元，保险期限为2000年6月26日零时起至2001年6月25日二十四时止。2001年6月28日投保人王春喜对该保险进行了续保，并约定储金不退，保险有效。2008年1月7日，因投保人王春喜的父亲王智能病故，王春其将王智能的保险金额转至原告周学英名下，原告周学英的保险金额增至20000元。2013年9月13日，原告周学英挑水不慎摔伤，伤后在安仁县中医院住院治疗38天，花去医药费8762.42元。2013年11月6日，原告周学英在安仁县医疗保险中心报销医药费5336.42元，同年11月13日，原告之子王春喜持医药费发票复印件等资料到被告中国人民财产保险公司索赔，被告以原告提供的索赔资料不符相关规定为由拒绝理赔。2014年1月18日，原告周学英在郴州市永乐司法鉴定所对其伤残进行鉴定，鉴定意见为：周学英左踝关节骨折，左踝关节外伤性关节炎伤残等级为八级，为此，原告花去鉴定费700元，检查费73元，交通费200元。事后双方就理赔之事协商未果，原告诉至法院请求被告赔偿各项损失共计30279.42元。同时查明，2013年度湖南省农村居民年均收入为7440元。
本院认为，《管理人员综合责任保险》合同是在原告周学英之继子王春喜与被告中国人民财产保险股份有限公司安仁支公司双方平等自愿的基础上签订的合同，该保险合同系双方的真实意思表示，合法有效，原告周学英已按约定支付了保险费，且按规定办理了相关变更、续保手续，被告中国人民财产保险股份有限公司安仁支公司应当按照合同约定履行理赔义务。
本案原、被告双方对投保的事实及事故的发生并无争议，双方争执的焦点有二：一是关于涉案保险合同的理赔是适用损失补偿原则还是适用赔付原则。本案的《管理人员综合责任保险》明确规定了原告周学英的保险责任为意外事故及附加医疗责任保险，保险限额为20000元，保险期限为合同签订之日起至储金退出之日止。根据《中华人民共和国保险法》第九十五条第（一）款之规定，保险公司的业务范围：（一）人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务；该条款明确规定意外伤害保险属于人身保险范畴，且《中华人民共和国保险法》对人身保险并无重复投保的限制，因此人身保险应当适用赔付原则而非损失补偿原则。本案原告周学英虽然已在农村医疗保险中心获得部分医疗费的报销，但并不影响其向被告中国人民财产保险股份有限公司安仁支公司索赔，因此，被告中国人民财产保险股份有限公司安仁支公司要求原告提供医药费发票原件才予以理赔的理由不予成立，被告应当承担理赔责任。二是关于原告周学英因此次意外伤害所造成的损失计算，如何计算理赔数额。1、损失计算：①医药费8762.4元，②伤残鉴定费700元，③检查费73元，④原告周学英作司法鉴定花费交通费200元。⑤伤残补偿金，原告周学英在订立保险合同时系农村户口，2010年8月26日迁入城镇时并未告知被告，本院认为原告在合同内容有重大变更时应当履行如实告知义务，应当告知而未告知的，该合同变更的内容对被告不发生法律效力，因此，原告周学英的伤残补偿金应按照农村户口的标准计算为11160元（7440×5×30%）。⑥关于原告周学英要求被告支付因延期理赔所产生的利息200元，本院认为原告2014年1月18日作出伤残鉴定后就向法院提起了诉讼，因此本院对该项诉讼请求不予支持。以上合计本院认定原告周学英的各项损失为20895.42元，因该数额超过了最高保险限额20000元，因此理赔数额确定为20000元。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第二条、第五条、第一十二条、第二十二条、第三十一条第一款、第九十五条第一款第一项，《中华人民共和国合同法》第七条、第八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告中国人民财产保险股份有限公司安仁支公司在本判决生效后十日内向原告周学英支付理赔金20000元。
二、驳回原告周学英的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费560元，减半收取280元，由原告周学英承担100元，被告中国人民财产保险股份有限公司安仁支公司承担180元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省郴州市中级人民法院。
（本页无正文）
审判员 张斌斌
二〇一四年三月二十四日
书记员 刘伊欣
附相关法条
《中华人民共和国保险法》
第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。
第五条保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。
第十二条人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。
财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。
人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。
财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。
被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。
保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。
第二十二条保险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。
保险人按照合同的约定，认为有关的证明和资料不完整的，应当及时一次性通知投保人、被保险人或者受益人补充提供。
第三十一条投保人对下列人员具有保险利益：
（一）本人；
（二）配偶、子女、父母；
（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；
（四）与投保人有劳动关系的劳动者。
除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。
订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。
第九十五条保险公司的业务范围：
（一）人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务；
（二）财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险等保险业务；
（三）国务院保险监督管理机构批准的与保险有关的其他业务。
保险人不得兼营人身保险业务和财产保险业务。但是，经营财产保险业务的保险公司经国务院保险监督管理机构批准，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务。
保险公司应当在国务院保险监督管理机构依法批准的业务范围内从事保险经营活动。
《中华人民共和国合同法》
第七条当事人订立、履行合同，应当遵守法律、行政法规，尊重社会公德，不得扰乱社会经济秩序，损害社会公共利益。
第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。
依法成立的合同，受法律保护。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。