浙江省天台县人民法院
刑 事 判 决 书
（2016）浙1023刑初278号
公诉机关天台县人民检察院。
被告人陈某甲，经商。2016年1月28日因本案被天台县公安局取保候审，同年7月7日被本院决定逮捕，现羁押于天台县看守所。
辩护人庞周、童文旺，浙江众安律师事务所律师。
天台县人民检察院以天检公诉刑诉[2016]261号起诉书指控被告人陈某甲犯信用卡诈骗罪，于2016年5月26日向本院提起公诉。本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。天台县人民检察院指派代理检察员何剑锋出庭支持公诉，被告人陈某甲及其辩护人庞周、童文旺到庭参加诉讼。现已审理终结。
天台县人民检察院指控：2011年7月份，被告人陈某甲在中国农业银行天台县支行办了一张信用卡。2013年10月23日，被告人陈某甲在没有实际偿还能力情况下刷卡19.7万元并办理了分期付款手续，2014年12月份开始无法支付最低还款额。至2015年3月份，经银行工作人员多次催讨，被告人陈某甲仍未归还本金198076.22元。案发后，被告人家属已结清全部款息。为证明上述事实，控方向法庭提供了相应的证据。综上，公诉机关认为被告人陈某甲的行为已触犯了《中华人民共和国刑法》第一百九十六条之规定，构成信用卡诈骗罪。
被告人陈某甲对起诉书指控的犯罪事实没有异议，但对犯罪金额有异议，认为其未归还本金没�198076.22元，另提出其没有诈骗的故意。
其辩护人提出银行多次催收程序违法，不符合银行催收规则，为无效催收。且被告人在刷卡办理分期付款过程中是有还款能力的，故认为被告人不构成信用卡诈骗罪。
经审理查明：
2011年7月份，被告人陈某甲在中国农业银行天台县支行申领了一张卡号为46×××53的信用卡用于个人消费等使用。2013年10月23日被告人陈某甲在没有实际偿还能力的情况下仍刷卡人民币19.7万元（以下币种同）并办理了分期付款手续，约定分36个月还清，每月应还本金5477元。后被告人于每月还款后继续透支，2014年4月份开始逾期，2014年12月份开始连最低还款额都无法支付。2015年3月份开始，中国农业银行天台支行工作人员多次上门催收及电话催讨，被告人陈某甲一直仍未归还本金共计155900余元。
2016年1月28日，被告�陈某甲家属已结清农业银行所欠款息共计250150元。
证明上述犯罪事实的证据有：
1、证人许某的证言，证明其是中国农业银行天台支行工作人员，被告人陈某甲在其银行办了一张额度为20万的信用卡，从2015年3月份之后只还了一次，透支额达198076.22元。其于2015年3月6日、8月25日两次上门到被告人陈某甲的厂里催收，且有催收通知书。其银行负责催讨的工作人员多次用8388×××4电话拨打被告人陈某甲的13968586818号码进行催收，在2015年8月份至12月份每月一次均为被告人陈某甲本人接听，2016年1月份那次无人接通。其催收均是让被告人陈某甲归还自己的信用卡，没有叫他先还老婆翟某的信用卡的事实。
2、证人章某的证言，证明其系中国农业银行天台农行个人金融部工作人员，主要负责对信用卡逾期人员的电话催讨。其从2015年4月份开始，用8388×××4录音电话拨打被告人陈某甲13968586818号码进行催讨，被告人陈某甲均接听，一开始说先还妻子信用卡后又答应分期还款，但最终并未还款，2016年1月22日被告人陈某甲电话无人接听的事实。
3、证人翟某的证言，证明其系被告人陈某甲的妻子，2013年3、4月份，其在天台农行总行申领一张卡号为52×××60的额度为25000元的信用卡供自己使用。2014年年底发现卡不能用，经咨询得知系农行锁卡了。其就让被告人陈某甲把卡还了，还了2万多。该张信用卡其没有给被告人陈某甲使用过，二人经济相对独立，其管理家里的木珠厂，被告人陈某甲在外办厂的事实。
4、证人陈某乙的证言，证明2013年12月份左右其以16万元价格向被告人陈某甲买了一辆别克君越轿车。该车注册日期为2011年4月19日。2014年4月28日，二人一起到二手车交易中心办了转户手续，车牌号变更�浙J×××××的事实。
5、《申请表复印件》，证明被告人陈某甲于2011年7月8日向农业银行申请提交办理信用卡，农业银行于2011年7月20日同意发卡的事实。
6、《透支催收通知书》，证明2015年3月6日、8月25日，中国农业银行天台县支行工作人员两次向被告人陈某甲进行书面催收，透支总额为204673.46元的事实。
7、《电话催缴记录》、《通话详单》，证明2014年4月份到2015年12月份，催收员每个月均用8388×××4的电话联系被告人陈某甲，2016年1月22日无人接听的事实。
8、《账户详细信息》，证明至2016年1月25日，被告人陈某甲46×××53的卡账户透支本金达198076.22元的事实。
9、《账户明细》，证明被告人陈某甲所有的46×××53的卡在2011年8月19日到2016年1月17日的交易情况。
10、《证明》，《银行存款回单》，证明被告人陈某甲在2016年1月28日将透支款息共计250150元全部结清的事实。
11、《车辆登记信息》，证明被告人陈某甲所有的浙J×××××小型汽车于2014年4月28日办理了变更登记，车主变更为陈某乙所有，该车初次登记时间为2011年4月19日。
12、《说明》，证明被告人陈某甲卡号为46×××53的卡在2013年10月23日办理分期19.7万元，分36个月还清，每月还本金5472元，分期手续费580.05元的事实。
13、光盘，证明农业银行将章某向被告人陈某甲催讨还款的电话录音制作成光盘并提交公安机关的事实。
14、《前科劣迹查询说明》，证明被告人陈某甲没有犯罪前科的事实。
15、《归案经过》，证明被告人陈某甲系被抓获到案的事实。
16、《户籍证明》，证实本案被告人及相关当事人的身份信息情况。
17、被告人陈某甲的多次在卷供述，证明四五年前，其在天台农行老西站网点办了一张农业银行信用卡，额度20万，主要用于个人消费及支付货款等。一开始其都是按时还款，还款后又将卡内能消费的都刷卡消费了。后来其怕农行把其信用卡停了，其就在2013年10月把卡还清，并叫朋友陈天周买车时刷其信用卡，并办了19.7万的分期付款，分36期。后来因为生意做亏了，账越空越大，信用卡透支的额度也越来越大，其就开始用最低还款额还款，等到好像2014年过年前的时候其连最低还款额也还不出来，有钱就还一点，没钱就不还，之后就没有还了。2014年过年后农行开始打电话向其催讨信用卡欠款，其只偶尔还了一点进去。后来农行就每个月打电话向其催讨，其除了2016年1月份那次没有接，其他都接听了。2015年开春时，农行工作人员到其厂里上门向其催讨，其在催缴通知书上签字的事实。
上述�据，均有侦查机关经法定程序取得，其来源、形式合法，内容客观真实，并经庭审质证，能互相印证，具有真实性、合法性、关联性，对其证明效力，本院依法予以确认。被告人于2013年10月23日透支197000元后办理了36期分期付款，对于2016年2月至10月的分期还款款项，由于未到被告人与银行之间约定的还款期限，且被告人于2016年1月28日已还清全部透支款息，不存在恶意透支行为，故不应计入被告人的犯罪金额，本案的犯罪金额宜认定为155900余元。根据被告人的在卷供述，其在刷卡197000元前，经济已经出现恶化，根据其信用卡的《账户明细》显示，被告人在刷卡197000前及后来，基本都是还款多少后，即在短时间内又消费多少金额，上述证据能互相印证，足以证明其在没有实际偿还能力下恶意透支信用卡，故被告人及辩护人提出被告人有还款能力，主观上没有诈骗故意�意见，理由不当，本院不予采纳。被告人的在卷供述、证人许某、章某的证言，《透支催收通知书》、《电话催缴记录》、《通话详单》，均能证明银行工作人员于2015年3月、8月两次进行上门书面催收，并有多次电话催讨，且均催收至被告人陈某甲本人，上述证据能互相印证，足以认定，故对辩护人提出银行催讨不符合程序，为无效催收的意见，理由不当，本院不予采纳。
本院认为，被告人陈某甲以非法占有为目的，恶意透支信用卡，数额巨大，且经发卡银行催收仍超期不归还，其行为已构成信用卡诈骗罪。公诉机关指控被告人的罪名成立。被告人归案后认罪态度较好，且已偿还全部透支款息，可酌情从轻处罚。依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第（四）项之规定，判决如下：
被告人陈某甲犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑五�，并处罚金人民币十五万元。
（刑期从判决执行之日起计算。判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，即被告人陈某甲的刑期自2016年7月7日起至2021年7月6日止。）
（以上罚金限判决生效之日起一个月内缴纳。）
如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向浙江省台州市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本二份。
审 判 长 林桂燕
代理审判员 朱临星
人民陪审员 王维军
二〇一六年七月七日
书 记 员 陈邦攀
附件：
本案判决所依据的法律条文
《中华人民共和国刑法》
第一百九十六条有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金;数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金;数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：
(一)使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的;
(二)使用作废的信用卡的;
(三)冒用他人信用卡的;
(四)恶意透支的。
前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。
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