江西省上犹县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）上民二初字第60号
原告上犹县农村信用合作联社，所在地：上犹县水南大道**号。
法定代表人蔡忠伟，理事长。
委托代理人高海燕，上犹县农村信用合作联社兴业信用社客户经理。
委托代理人王传宇，上犹县农村信用合作联社客户经理。
被告黄祥斌（曾用名：黄祥生），男，汉族。
被告罗秋兰，女，汉族。
被告胡荣福，男，汉族。
被告黄秀英，女，汉族。
原告上犹县农村信用合作联社诉被告黄祥斌、罗秋兰、胡荣福、黄秀英金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告上犹县农村信用合作联社的委托代理人王传宇到庭参加诉讼，被告黄祥斌、罗秋兰、胡荣福、黄秀英经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本案现已审理终结。
原告上犹县农村信用合作联社诉称，2014年4月10日，被告黄祥斌在原告下属分支机构兴业信用社借款600000元，借款用途为购原材料，并由被告胡荣福和财产共有人黄秀英自愿用其位于上犹县东山镇沿江南路店面作抵押，签订了同意抵押意见书，并在上犹县房地产管理局办理了房屋抵押登记，登记号为上房他证字20120578号。借款合同约定借款利率为10‰，还款方式为按月付息，到期还本。此借款为最高额抵押授信借款，授信期内循环用信。授信期限自2012年4月26日起至2015年4月25日止。该笔借款已经欠息达5个月且原告已经无法和被告取得直接联系，为保护原告合法债权，现依法起诉，请求：一、依法判令解除原告上犹县农村信用合作联社与被告黄祥斌签订的《个人借款合同》；二、判决被告归还借款本金600000元，2014年12月21日至2015年4月9日的利息22000元；三、判令被告自2015年4月10日起至还清借款之日止按罚息月利率15‰计付利息，并按罚息月利率15‰计收复利；四、判令本案诉讼费、或在诉讼过程中涉及的相关费用由被告承担。
被告黄祥斌、罗秋兰、胡荣福、黄秀英均未作答辩，也未向法庭提交证据。
经审理查明，2012年4月26日，原告下属分支机构上犹县农村信用合作联社兴业信用社与被告黄祥斌签订编号为（2012）13604个借字第068号的《个人借款合同》，合同约定，被告黄祥斌向兴业信用社借款60万元，用于购原材料，借款期限为36个月，即自2012年4月26日起至2015年4月25日止。合同约定借款利率为浮动利率，每笔提款利率为实际提款日当日中国人民银行公布实施的壹年期贷款基准利率上浮85%，贷款发放后，如遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，本合同贷款利率仍按该笔贷款出账时的利率执行。还款方式为，按月结息，到期还本。合同约定，未按约定期限还款的，就逾期部分，从逾期之日按照逾期贷款罚息利率计收利息，对不能按期支付的利息和罚息，按罚息利率计收复利。关于逾期贷款罚息利率，合同约定，按本合同约定的借款利率水平上加收50%。合同还约定，借款人承担因本合同的订立和履行所发生的费用，以及贷款人为实现本合同项下债权已付和应付的费用，包括但不限于诉讼或仲裁费、财产保全费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公告费、鉴定费等。合同还特别约定，存在借款人未按期归还本息等违约事件时，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，有权终止或解除合同。
同日，被告罗秋兰向兴业信用社出具《配偶承诺书》，承诺愿意无条件履行被告黄祥斌与贷款人签订的《个人借款合同》中各项条款所规定的义务，直到该借款合同项下所有借款本息全部清偿为止。
另外，被告胡荣福、黄秀英还于同日与兴业信用社签订《最高额抵押合同》，合同约定：为确保前述（2012）13604个借字第068号合同的履行，二被告自愿为该合同所规定债务人应履行的义务提供抵押担保。抵押担保的范围包括主合同项下的借款本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、赔偿金和法律服务、评估、登记、保险、保管、鉴定、公证以及原告为实现债权的所有费用。被告胡荣福、黄秀英提供的抵押物为上房字第01B0016216号和上房字第01B00161**号店面。上述抵押财产于2012年4月28日办理了抵押登记，兴业信用社取得上房他证字第201205**号他项权证书。
2014年4月10日，原告依约将贷款60万元发放给了被告黄祥斌，双方在借款凭证上约定该笔借款的月利率为10‰，借款期限为2014年4月10日至2015年4月9日止。
被告黄祥斌借款后，仅支付了部分借款利息，其余借款本金和利息未按照合同约定予以支付。原告催收无着，遂向本院提起诉讼。请求：一、依法判令解除原告上犹县农村信用合作联社与被告黄祥斌签订的《个人借款合同》；二、判决被告归还借款本金600000元，2014年12月21日至2015年4月9日的利息22000元；三、判令被告自2015年4月10日起至还清借款之日止按罚息月利率15‰计付利息，并按罚息月利率15‰计收复利；四、判令本案诉讼费、或在诉讼过程中涉及的相关费用由被告承担。
诉讼过程中，原告放弃了第一项诉讼请求，将诉讼请求第二项变更为：判决被告归还借款本金600000元，2014年12月21日至2015年4月9日的利息20675.92元。增加一项诉讼请求为：请求判决被告胡荣福、黄秀英以其提供的抵押财产对本案债务承担担保责任。
以上事实，有原告提交的企业法人营业执照、被告黄祥斌、罗秋兰的身份证、户口本复印件、结婚证、贷款申请报告、农村信用社自然人借款申请书、个人借款合同、江西省农村信用社借款凭证、配偶承诺书、同意抵押意见书、房权证、房屋他项权证书、最高额抵押合同、被告胡荣福、黄秀英的身份证、户口本、交易明细表、柜台还款记录、中国人民银行文件及法庭审理笔录等证据在案证实，足以认定。
本院认为，原告上犹县农村信用合作联社和被告黄祥斌在协商一致的基础上签订《个人借款合同》，系双方的真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，双方之间由此形成的借款合同关系合法有效，应受法律保护。被告黄祥斌作为借款人，未按合同约定期限及时足额还本付息，其行为构成违约，应当承担违约责任。根据原告上犹县农村信用合作联社和被告黄祥斌签订的《个人借款合同》的约定及中国人民银行的相关规定，未按约定期限还款的，就逾期部分，从逾期之日按照逾期贷款罚息利率计收利息，对不能按期支付的利息和罚息，按罚息利率计收复利。因被告黄祥斌存在不能按期还本付息的违约行为，原告要求被告黄祥斌归还借款本金600000元和支付结欠的利息，并要求被告支付按罚息月利率15‰计付的逾期还款利息和支付不能按时支付的利息产生的复利的诉讼请求，均符合法律规定和合同约定，本院予以支持。
被告罗秋兰作为被告黄祥斌的配偶，为被告黄祥斌借款而向原告出具《配偶承诺书》，承诺愿意无条件履行被告黄祥斌在《个人借款合同》中所确定的义务，直到借款本息全部清偿为止，被告罗秋兰的上述承诺，系其真实意思表示，不违反法律规定。在被告黄祥斌未按合同约定履行义务的情况下，被告罗秋兰应按照上述承诺，和被告黄祥斌共同履行还款义务。
被告黄秀英和被告胡荣福为被告黄祥斌借款向原告提供房屋抵押担保，并办理了抵押登记，该《最高额抵押合同》合法有效。在借款人黄祥斌不履行债务时，原告要求被告黄秀英、胡荣福以抵押财产承担担保责任，该诉讼请求符合合同约定和法律规定，本院予以支持。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第五十三条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告黄祥斌、罗秋兰于判决生效后一个月内返还原告上犹县农村信用合作联社借款本金600000元及自2014年12月21日起至2015年4月9日止的借款利息20675.92元，合计620675.92元；
二、自2015年4月10日起至还清借款之日止，被告黄祥斌、罗秋兰对逾期归还的借款本金，按罚息月利率15‰计付利息，随本付清；
三、对未按期支付的利息，按罚息月利率15‰计算复利，随本付清；
四、被告黄祥斌、罗秋兰如未按期履行义务，原告上犹县农村信用合作联社有权申请人民法院拍卖、变卖上房字第01B0016216号和上房字第01B00161**号店面，以所得价款优先受偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费10020元，由被告黄祥斌、罗秋兰承担并于判决生效后七日内交纳。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省赣州市中级人民法院。
判决生效后，如未按期履行义务，申请执行的期间为两年。
审 判 长 魏运常
审 判 员 赖道文
人民陪审员 罗治强
二〇一五年九月二十五日
代理书记员 钟丹萍