福建省永春县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）永民初字第102号
原告刘家华，男，1992年12月28日出生，汉族，住永春县。
委托代理人林多毅、盘锦瑞，福建林多毅律师事务所律师。
被告中国人民财产保险有限公司永春支公司，住所地永春县城关湖滨中路。
代表人刘剑锋。
委托代理人张艳、陈小贞，福建立行律师事务所律师。
原告刘家华因与被告中国人民财产保险有限公司永春支公司（以下简称人民财险永春公司）责任保险合同纠纷一案，本院于2013年12月24日立案受理，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告刘家华的委托代理人林多毅、被告人民财险永春公司的共同委托代理人张艳到庭参加诉讼，本案现已审理终结。
原告刘家华诉称，原告刘家华于2011年12月2日在校园内不慎摔倒，住院治疗并造成八级伤残，被告第一次已理赔17558.15元。现向被告人民财险永春公司要求赔偿原告造成的各项经济损失：医疗费7104.51元、营养费1065.68元、住院伙食补助费350元（7天×50元／天）、误工费36990元，护理费450414.09元，经济损失总额为923805.09元，交通费5000元、住宿费1050元（7天×150元／天）、后续治疗费200000元、鉴定费3500元、残疾赔偿金168330元（6年×28055元／年）和精神损害抚慰金50000元，合计555507.99元。2011年8月30日，永春县教育局向被告投保校（园）方责任保险，每人赔偿限额为210000元，保险期限自2011年9月1日零时起至2012年8月31日24时止。本案发生在保险期限内，原告案发当时是高三学生，系保险受益人，被告应在校（园）方责任保险限额内依法向原告支付剩余保险金192441.85元。现被告拒不向原告支付保险金。原告请求判令，1、请求判令被告向原告支付保险金192441.85元；2、请求被告承担本案的诉讼费。
被告人民财险永春公司辩称：第一、原告刘家华并不是本案的适格主体。本案中，原告刘家华以永春县教育局向答辩人投保了校（园）方保险为由向法院起诉要求答辩人向其承担保险责任，并且认为自己是该保单的保险受益人，答辩人认为原告完全混淆了责任保险和普通人身意外保险的定义。本案校（园）方责任险的被保险人是永春县教育局而非原告刘家华。根据合同的相对性原理，保险合同的一方当事人应该是被保险人。因此原告刘家华并不是本案合同的一方当事人，其不是本案适格的主体。第二、本案被保险人的赔偿责任尚不确定，因此答辩人应如何承担保险责任尚不明确。根据保险条款的第二条的约定，“被保险人在其校（园）内或由其统一组织并带领下的校（园）外活动中，由于疏忽或过失造成下列依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人负责赔偿”，也就是说答辩人承担保险赔偿责任前提是被保险人承担责任的前提是被保险人存在“疏忽或者过失”并因此应承担经济赔偿责任。本案中，显而易见，事发时原告刘家华已年满19岁，已经是一个心智成熟具备自我保护能力的成年人，其系因下楼梯时失足踩空摔落的。很显然，对于原告的摔伤，学校并不存在任何的疏忽或者过失，根据《学生伤害事故处理办法》的相关规定，对于成年人因自身原因受到的伤害，学校并不承担任何责任，因此学校对于刘家华的伤害不应承担经济赔偿责任。所以保险公司也根本不存在承担保险责任的基础。换而言之，本案中学校是否应当对刘家华的伤害事故承担赔偿责任目前也尚不明确，即使原告是知格的主体，其也没有提供任何证据证明被保险人应承担事故责任及事故责任比例，因此保险公司要求保险人承担保险责任毫无依据。第三、泉州成功医院司法鉴定书中原告护理期限为10年的结论明显不客观不能做为认定案件事实的依据。根据上海司法鉴定工作委员会颁布的规范鉴定文书沪司鉴办（2008）1号《人身损害受伤人员休息期、营养费、护理费评定标准》，也就是常用的三期评定标准规定的股骨颈骨折经手术治疗的护理期限为90-150日，即使伤者有股骨头坏死，护理期限根据临床情况予略微提高也在情理之中，但成功鉴定所主观臆断鉴定其护理期限为十年，偏差之大明显与本标准相违背。因此该鉴定结论完全脱离了鉴定标准，鉴定结论不客观，不应作为认定案件事实的依据，请法庭慎重采纳。综上，原告刘家华并非本案适格的主体，请求法院依法驳回原告的起诉。本案也不存在被保险人应承担经济赔偿责任的前提，因此原告请求答辩人承担保险赔偿责任于法无据。
经审理查明：1、2011年8月30日，永春县教育局向被告投保校（园）方责任保险，被保险人：永春县教育局，注册学生人数50000，每人赔偿限额为210000元，保险期限自2011年9月1日零时起至2012年8月31日24时止，总保险费200000元。《校方责任保险条款》的第二条规定：“在本保险期限和本保单明细表中列明的保险区域范围内，被保险人在其校（园）内或由其统一组织并带领下的校（园）外活动中，由于疏忽或过失造成下列依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人负责赔偿”。
2、2011年12月2日，永春第二中学高三二班学生原告刘家华，在该校科技楼不慎摔倒，送南京军区福州总医院住院治疗，出院诊断：右股骨颈骨折。2013年8月再到该院治疗，出院诊断：右股骨颈骨折术后；右股骨头缺血性坏死。
3、2011年12月4日，永春第二中学向被告报案，2012年5月16日，该校在《保险金给付通知书》上申请人一栏上盖章确认。2012年6月被告将保险金17588.15元汇入刘家华之父刘建城工商银行的账户。
上述事实，有双方当事人提交的身份证、户口簿、石鼓社区居委会、五里街派出所证明、永春县公安局出具的证明、被告的营业执照、国寿绿舟意外伤害保险卡、国寿绿舟意外伤害保险利益条款、死因鉴定通知书、人寿保险泉州公司的拒赔通知书及解除保险合同通知书，永春县公安局的现场勘查检查笔录、现场照片、询问郭志瑞、王忠春的询问笔录等证据材料证实。上述证据经庭审质证、认证属实，本院予以确认。
本案当事人争议的焦点为，被保险人原告之子林亚坦死亡是否于意外伤害保险的保险责任，被告是否应予理赔。本院结合原、被告的诉辩主张及举证、质证，分析认定如下：
原告主张被保险人林亚坦在租房内摔倒意外死亡，从公安机关调取的勘验检查笔录、现场照片及公安机关出具的证明，证实其是意外死亡，排除暴力性损伤引起的死亡，且林亚坦死亡情形不属意外伤害保险条款中第五条免责条款列举的范围，而尸体解剖鉴定不是保险合同约定的理赔必经程序，被告应对其因本事故造成的损失承担理赔责任。被告抗辩，意外伤害指的是遭受外来的、突发的、非本意的，非疾病的客观事件直接致使身体受到的伤害。本案原告签收了死因鉴定通知书，仍拒绝尸体解剖，公安机关证实其是排除暴力性损伤引起的死亡，但不是证明林亚坦是因意外伤害或摔倒导致死亡，所以本案不属于保险责任，保险公司不应承担保险责任。本院认为，本院向公安机关调取的现场勘验检查笔录、现场照片及询问笔录，可证实林亚坦独自一人在租房内，清早被发现脸朝下趴在地板上，头部下流了一摊鲜血，公安机关排除暴力性损伤引起的死亡，可以确认林亚坦系意外死亡，被告不能举证证实林亚坦系疾病死亡或其他属于本险种条款中责任免除条款列举的免赔的情形。因此被告提出林亚坦不属于保险责任的主张没有证据支持，本院不予采信，本院认定林亚坦意外死亡属本保险合同的保险责任，被告应全额支付保险金。
综上所述，本院认为，原告刘家华之子林亚坦向被告投保的意外伤害险保险合同，主体适格，内容合法，依法有效。在保险期间，被保险人林亚坦意外死亡，原告请求被告支付保险金80000元，本院予以支持。被告人民财险永春公司是被告人寿保险泉州公司的下属机构，不是独立的法人，人寿保险泉州公司表示应由其承担本案的保险理赔责任，符合法律规定，本院予以认可。依照《中华人民共和国合同法》第八条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条、第二十三条，第三十一条第一款第（二）项，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，判决如下：
如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费1800元，由被告中国人寿保险股份有限公司泉州分公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。
审 判 长 颜革征
审 判 员 吴美红
人民陪审员 颜章成
二〇一四年四月十七日
书 记 员 曾伟东
附：一、裁判文书引用的主要法律条文
《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。
《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。
第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。
第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。
任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。
第三十一条第一款第（二）项投保人对下列人员具有保险利益：（二）配偶、子女、父母；
《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。
没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。
二、执行申请提示
《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。