大连市中山区人民法院民 事 判 决 书（2016）辽0202民初字1503号原告招商银行股份有限公司大连分行，住所地辽宁省大连市中山区人民路17号。负责人钱曦，系该分行行长。委托代理人蒋延皓，系辽宁先河律师事务所律师。被告王馨艺，女，1977年11月13日出生，汉族，户籍地辽宁省盖州市。被告王俊杰，男，1978年7月17日出生，蒙古族，户籍地辽宁省彰武县。原告招商银行股份有限公司大连分行诉被告王馨艺、被告王俊杰金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人蒋延皓到庭参加了诉讼。被告王馨艺、被告王俊杰经本院公告送达起诉状副本及开庭传票，期限届满后未到庭应诉。本案现已审理终结。原告诉称，2013年5月17日，原告招商银行股份有限公司大连分行与被告王馨艺签订编号为130557411084036470的《个人授信协议》，约定：原告向被告王馨艺提供总额为50万元的可循环授信额度，授信期间为120个月，即从2013年5月17日至2023年5月17日，被告王馨艺未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。在被告王馨艺不能按期归还本协议项下所欠贷款本息和应付费用的情况下，原告为实现债权而支付的诉讼费、律师费、执行费、公告费等费用均由被告王馨艺承担。被告未按协议或各具体合同、各具体业务申请书及借款借据或相应凭证的约定按时足额偿还贷款本息的，授信人有权要求共同债务人、保证人或其他相应的权利义务继受人清偿授信申请人在本协议及各具体合同下的全部债务。同时，原告与被告在协议中约定，在履行协议过程中发生的争议，协商不成的应当向原告所在地人民法院提起诉讼。为确保编号为130557411084036470号的《个人授信协议》项下债权的实现，原告与被告王馨艺签订了编号为130557411084036470的《个人授信最高额抵押合同》，被告王馨艺以位于甘井子区恩泽街27号X单元X层X号房屋为上述贷款提供抵押担保，抵押担保范围为：“抵押权人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和,以及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用。”及“抵押权人因向授信申请人及/或抵押人追讨债务及实现债权和抵押权而发生的费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等”。上述抵押房屋已办理了抵押登记，原告取得他项权利证书，抵押权依法设立。2013年5月17日，原告与被告王馨艺签订了《个人授信协议》项下编号为130557411084036470《个人贷款周转易协议书》，在授信额度内给予被告50万元周转易额度，期限为12个月，还款方式为按月付息，到期还本，贷款执行利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率上浮40%，利率调整方式为不变。协议签订后，原告依照合同约定于2014年6月6日向被告王馨艺发放了贷款50万元。2015年6月6日贷款到期后，被告王馨艺未按照约定偿还贷款本息。截止2016年2月14日，被告王馨艺尚欠原告此笔贷款本金50万元，应还利息、应还罚息、应还复息、逾期利息合计61,992.28元。借款人行为已构成违约，按照约定利息执行年利率8.4%，罚息执行年利率12.6%，复息执行年利率12.6%。综上所述，被告未能按约履行还款义务，虽经原告数次催缴，但其至今仍未还款，被告的违约行为已经给原告造成了巨大经济损失。因本案债务发生在被告王馨艺、王俊杰夫妻关系存续期间，属于二被告夫妻共同债务，应共同偿还。故诉至法院，要求解除原告与被告王馨艺签订的编号为130557411084036470的《个人授信协议》；要求被告王馨艺、王俊杰共同偿还原告借款本金50万元及至最终还款日利息、罚息、复息（暂计算至2016年2月14日欠利息15，838.17、罚息44，450元、复息1，704.11元）；要求被告王馨艺、王俊杰共同给付原告律师代理费45,000元；并请求确认原告对被告王馨艺所有的位于甘井子区恩泽街27号X单元X层X号房屋享有抵押权，原告对上述抵押物折价、或者变卖、拍卖后的价款享有优先受偿权。被告王馨艺、被告王俊杰经本院公告送达起诉状副本及开庭传票，现公告期限届满，被告未到庭应诉，亦未提出书面答辩意见。经审理查明，2013年5月17日，原告招商银行股份有限公司大连分行与被告王馨艺签订编号为130557411084036470的《个人授信协议》，约定：原告向被告王馨艺提供总额为50万元的可循环授信额度，授信期间为120个月，即从2013年5月17日至2023年5月17日，被告王馨艺未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。在被告王馨艺不能按期归还本协议项下所欠贷款本息和应付费用的情况下，原告为实现债权而支付的诉讼费、律师费、执行费、公告费等费用均由被告王馨艺承担。被告未按协议或各具体合同、各具体业务申请书及借款借据或相应凭证的约定按时足额偿还贷款本息的，授信人有权要求共同债务人、保证人或其他相应的权利义务继受人清偿授信申请人在本协议及各具体合同下的全部债务。同时，原告与被告在协议中约定，在履行协议过程中发生的争议，协商不成的应当向原告所在地人民法院提起诉讼。为确保编号为130557411084036470号的《个人授信协议》项下债权的实现，原告与被告王馨艺签订了编号为130557411084036470的《个人授信最高额抵押合同》，被告王馨艺以位于甘井子区恩泽街27号X单元X层X号房屋为上述贷款提供抵押担保，抵押担保范围为：“抵押权人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和,以及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用。”及“抵押权人因向授信申请人及/或抵押人追讨债务及实现债权和抵押权而发生的费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等”。上述抵押房屋已办理了抵押登记，原告取得他项权利证书，抵押权依法设立。2013年5月17日，原告与被告王馨艺签订了《个人授信协议》项下编号为130557411084036470《个人贷款周转易协议书》，在授信额度内给予被告50万元周转易额度，期限为12个月，还款方式为按月付息，到期还本，贷款执行利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率上浮40%，利率调整方式为不变。上述协议签订后，原告依照合同约定于2014年6月6日向被告王馨艺发放了贷款50万元。截止2016年2月14日，被告王馨艺尚欠原告此笔贷款本金50万元，利息15，838.17元、罚息44，450元、复息1，704.11元。原告支付律师费45,000元。另本案借款协议履行时二被告系夫妻关系。本院所确认的上述事实，有原告提供的个人授信协议、个人授信最高额抵押合同、个人贷款周转易协议书、同意抵押声明书、房屋产权证、房屋他项权证、客户贷款信息及附属信息表、二被告的身份证明及结婚证、委托代理合同及律师费发票，以及原告的陈述笔录在案为凭，这些材料已经本院审查，应予采信。本院认为,合法的借贷关系受法律保护。原告与被告王馨艺签订的《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》及《个人贷款周转易协议书》，均系双方当事人的真实意思表示，不违反法律禁止性规定，原告与被告王馨艺之间的授信借款及抵押合同关系依法成立，合法有效。被告王馨艺向原告借款，并同意接受双方所签订的合同中条款的约束，在其使用原告提供的款项后，理应依约还款，否则需承担违约责任。截止2016年2月14日，被告王馨艺已拖欠借款本金50万元，利息15，838.17、罚息44，450元、复息1，704.11元，构成违约。对原告请求与被告王馨艺解除《个人授信协议》的事实清楚，理由充分，本院予以支持；要求被告王馨艺、被告王俊杰共同偿还借款本息的事实清楚，理由充分，本院予以支持；关于原告要求二被告共同支付最终还款日止按所签订的合同中约定的利率计算的借款利息、罚息及复息一节，应计付至本判决确定的给付之日止。关于原告要求被告负担律师代理费用45，000元一节，符合协议约定，亦不违反相关法律规定，但要求金额过高应酌减至3万元，故本院对3万元予以支持。关于原告请求确认其对抵押房屋享有优先受偿权一节，该抵押已在房地产管理部门进行抵押登记备案，符合抵押程序，原告对抵押房产在最高额50万元范围内享有优先受偿权。被告王馨艺、被告王俊杰经本院公告送达起诉状及开庭传票，无正当理由未到庭应诉，亦未提出书面答辩意见，依法应缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条、第五十九条，《最高人民法院关于适用若干规定的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、终止原告招商银行股份有限公司大连分行与被告王馨艺签订的《个人授信协议》的履行；二、被告王馨艺、被告王俊杰共同偿还原告借款本金50万元；三、被告王馨艺、被告王俊杰共同给付原告截止2016年2月14日的利息15，838.17元、罚息44，450元、复息1，704.11元；四、被告王馨艺、被告王俊杰自2016年2月15日起至本判决确定的给付之日止，按所签订的《个人授信协议》、《个人贷款周转易协议书》中约定的利率共同给付原告借款利息、罚息及复息；五、被告王馨艺、被告王俊杰共同偿还原告律师代理费3,0000元;上列二至五项中被告王馨艺、被告王俊杰应偿付原告之款项，于本判决发生法律效力后十日内付清；若逾期给付，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息；六、原告对被告王馨艺名下的位于甘井子区恩泽街27号X单元X层X号房屋享有抵押权，对上述抵押物折价、拍卖、变卖后的价款在最高额50万元范围内享有优先受偿权；七、驳回原告的其他诉讼请求；诉讼费10,670元（含公告费800元），由被告王馨艺、被告王俊杰共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。审 判 长  刘美栋人民审判员  谷金芳人民陪审员  祝 安二〇一六年十月十八日书 记 员  马倩倩