杭州市萧山区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）杭萧商初字第4748号
原告中国工商银行股份有限公司萧山分行。
负责人施锡昌。
委托代理人凌芳。
被告龚昌海。
被告赵娟。
被告余建国。
被告吴雅文。
原告中国工商银行股份有限公司萧山分行（以下简称工行萧山分行）为与被告龚昌海、赵娟、余建国、吴雅文金融借款合同纠纷一案，于2014年11月12日向本院提起诉讼。本院于当日受理后，依法由审判员傅成祥独任审判，于2014年12月24日公开开庭进行了审理，并当庭宣告判决。原告工行萧山分行的委托代理人凌芳，被告余建国到庭参加诉讼。被告龚昌海、赵娟、吴雅文经本院合法传唤无正当理由未到庭。
原告工行萧山分行诉称：2012年10月8日，工行萧山分行与龚昌海签订牡丹信用卡透支分期付款合同和抵押合同，约定以龚昌海向工行萧山分行申领的牡丹卡透支95864元用于购车，并透支手续费9999元，龚昌海以按月分期等额方式向工行萧山分行偿还透支资金，分期还款期限为36期，龚昌海以其所有的浙a×××××牌号的现代牌小型汽车为上述透支金额提供抵押担保。赵娟、余建国、吴雅文分别出具共同还款承诺书，承诺对上述款项承担共同还款责任。合同签订后，龚昌海已透支，并办理了车辆抵押登记。但截至2014年11月6日，龚昌海已累计11期未按时归还牡丹信用卡透支本息。根据合同，工行萧山分行累计3期无法全额扣款受偿的，工行萧山分行有权宣布债务提前到期，要求龚昌海立即偿还未还的全部款项。现工行萧山分行已向龚昌海、赵娟、余建国、吴雅文宣布债务提前到期，但龚昌海、赵娟、余建国、吴雅文至今未归还尚欠工行萧山分行的全部透支本息等。为此起诉，要求龚昌海支付所欠贷款本金34606元，计算至2014年11月6日的滞纳金18.60元、分期手续费554元、利息351.02元，及自2014年11月7日至牡丹信用卡透支本息等全部还清日止的超限费、滞纳金、利息；赵娟、余建国、吴雅文对上述款项承担共同还款责任；工行萧山分行对抵押合同项下的抵押物享有优先受偿权。在庭审中，工行萧山分行要求龚昌海支付的自2014年11月7日起的滞纳金、利息明确为至牡丹信用卡透支本息等全部还清之日止按每月最低还款额未还款部分的5%计算滞纳金（每月500元封顶），按日万分之五计算利息，并放弃要求龚昌海支付超限费的诉讼请求。
原告工行萧山分行为证明上述事实，向本院提供了如下证据：1.牡丹信用卡透支分期付款合同1份、牡丹卡申领表各1张，证明工行萧山分行与龚昌海之间的透支分期付款合同关系；2.抵押合同、机动车抵押注册登记各1份，证明工行萧山分行与龚昌海的抵押合同关系，并已办理抵押登记；3.共同还款承诺书3份，证明赵娟、余建国、吴雅文对透支款承担共同还款责任；4.签购单1份，证明龚昌海已透支本金；5.牡丹卡透支购车明细表，证明龚昌海尚欠透支债务金额；6.债务提前到期通知书及快递详单，证明工行萧山分行已向龚昌海、赵娟、余建国、吴雅文宣布债务提前到期；7.杭州市工商行政管理局萧山分局出具的关于工行萧山分行变更登记核准通知1份，证明原中国工商银行股份有限公司杭州萧山支行变更为现名。
被告余建国辩称：共同还款责任书上是余建国签字的，愿意承担还款责任，但要求给予相应的还款证明，以便追偿。
被告龚昌海、赵娟、吴雅文未作答辩。
被告龚昌海、赵娟、余建国、吴雅文未向本院提供相关证据材料。
工行萧山分行提供的证据，经余建国质证无异议；龚昌海、赵娟、吴雅文经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃对其进行质证的权利。这些证据经庭审调查是客观真实的，与本案事实具有关联性，本院确认其作为认定本案相关事实的依据。
根据上述证据及当事人的陈述，本院认定如下事实：
工行萧山分行原名中国工商银行股份有限公司杭州萧山支行，2013年9月30日经杭州市工商行政管理局萧山分局核准变更为现名。
2012年，龚昌海向工行萧山分行申领了牡丹信用卡1张，龚昌海确认已知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》，已阅读并了解《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》等，并自愿遵守合约和协议书的规定。根据《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定，龚昌海除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。龚昌海在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。龚昌海使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，按每日万分之五支付使用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。龚昌海可按照工行萧山分行对账单标明的最低还款额还款。龚昌海按照最低还款额规定还款的，工行萧山分行只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。龚昌海未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，最高人民币500元。工行萧山分行对龚昌海不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从龚昌海账户中扣收，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。2012年10月8日，工行萧山分行与龚昌海签订了牡丹信用卡透支分期付款合同1份，约定龚昌海向杭州丰泽担保有限公司购买价值136664元的北京现代牌汽车1辆，龚昌海自行支付首付款40800元，并通过向工行萧山分行申请办理本合同项下的透支分期付款业务取得透支资金，用于支付剩余交易款项，透支金额为95864元。龚昌海以其在中国工商银行办理的牡丹信用卡用于办理本合同项下的透支分期付款业务。龚昌海不可撤销地授权工行萧山分行将透支资金支付至指定的杭州丰泽担保有限公司账户。工行萧山分行将透支资金划入该指定账户后，即视同工行萧山分行已经依据本合同的约定向龚昌海提供了透支资金，龚昌海将按照本合同的约定履行偿还透支资金、支付手续费等各项义务。本合同项下透支分期还款期数为36期，龚昌海以一个月为一期，分期向工行萧山分行偿还透支资金。龚昌海每期应偿还额为透支金额除以还款期数。龚昌海应自透支次月（含）起于每月25日前将当期应偿还的透支资金存入牡丹信用卡账户，并不可撤销地授权工行萧山分行从中直接扣款受偿。每期应偿还金额记入牡丹信用卡账户后，透支利息、复利、超限费、滞纳金等费用计收规则按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定执行。本合同项下龚昌海向工行萧山分行支付手续费9779元，龚昌海按照透支资金约定的还款期数，以一个月为一期，分期向工行萧山分行支付手续费。龚昌海每期应支付手续费金额为手续费金额除以约定的还款期数。龚昌海应自透支次月（含）起于每月25日前将当期应支付的手续费存入牡丹信用卡账户，并不可撤销地授权工行萧山分行从中直接扣款受偿。工行萧山分行对龚昌海累计3期无法全额扣款受偿的等，工行萧山分行有权宣布本合同项下透支债务提前到期，并要求龚昌海立即偿还本合同项下全部债务。2012年10月8日，工行萧山分行与龚昌海签订抵押合同1份，约定龚昌海以其北京现代牌汽车1辆为与工行萧山分行签订的牡丹信用卡透支分期付款合同项下的债务提供抵押担保。抵押担保范围包括透支债务人在主合同项下的透支资金、手续费、透支利息、复利、滞纳金、实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、评估费等）等。发生下列情形之一，工行萧山分行有权实现抵押权：主债权（包括提前到期）透支债务人未予清偿的等。赵娟作为抵押物共有人也在抵押合同上签字。2012年10月22日，龚昌海将其北京现代牌汽车（车牌号浙a×××××）抵押给工行萧山分行，并办理了抵押物登记。合同签订后，龚昌海从工行萧山分行处透支了95864元用于支付购车款。此后，龚昌海陆续向工行萧山分行返还透支款、支付手续费。截至2014年10月10日，龚昌海已向工行萧山分行返还透支款本金61258元（含杭州丰泽担保有限公司垫付款）。之后，龚昌海至今未向工行萧山分行返还透支款。
本院认为：工行萧山分行与龚昌海签订的牡丹信用卡透支分期付款合同、抵押合同，除违约金、滞纳金、利息条款外，系双方真实意思的表示，内容不违反有关法律规定，应认定有效。龚昌海应当按照合同约定期限向工行萧山分行返还透支款。龚昌海未按时足额返还透支款，应当承担民事责任。根据合同约定，龚昌海累计3期未足额还款的，工行萧山分行有权提前终止合同，要求龚昌海立即偿还全部未还的款项。赵娟、余建国、吴雅文书面承诺愿对工行萧山分行与龚昌海签订的借款合同项下的债务承担共同偿还责任。因此，工行萧山分行要求赵娟、余建国、吴雅文共同偿还全部未还的透支款、滞纳金、利息的诉讼请求，本院予以支持。关于牡丹信用卡透支分期付款合同约定的违约金、滞纳金、利息的条款合计已超过中国人民银行同期同档次贷款基准利率四倍的规定，故工行萧山分行要求龚昌海支付超过中国人民银行同期同档次贷款基准利率四倍部分的滞纳金、利息诉讼请求本院不予以支持。龚昌海的汽车已办理了抵押登记，抵押权利人为工行萧山分行，工行萧山分行对该汽车折价或拍卖、变卖该汽车所得价款享有优先受偿权。龚昌海、赵娟、吴雅文经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为对工行萧山分行的起诉事实和诉讼请求抗辩权的放弃。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条第一款，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、龚昌海偿还中国工商银行股份有限公司萧山分行透支款本金34606元，手续费554元，滞纳金18.60元，利息351.02元（计算至2014年11月6日），并支付自2014年11月7日起至透支卡本金34606元还清日止的滞纳金、利息（滞纳金按照最低还款额未还款部分的5%收取，最高500元；利息按每日万分之五计算；上述滞纳金、利息合计以中国人民银行同期同档次贷款基准利率的四倍为限），上述款项，限龚昌海于判决生效后十日内付清；
二、赵娟、余建国、吴雅文对上述龚昌海应承担的付款义务承担共同还款责任；
三、中国工商银行股份有限公司萧山分行对龚昌海抵押的车牌号为浙a×××××号北京现代牌汽车1辆以该汽车折价或者拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费688元，减半收取344元，由龚昌海、赵娟、余建国、吴雅文负担。该344元案件受理费，中国工商银行股份有限公司萧山分行已向本院预交，该分行同意龚昌海、赵娟、余建国、吴雅文于本判决生效后十日内直接向其支付。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状及副本共5份，上诉于浙江省杭州市中级人民法院，并向浙江省杭州市中级人民法院预交上诉案件受理费688元。对财产案件提起上诉的，案件受理费按照不服一审判决部分的上诉请求预交。在上诉期满的次日起七日内仍未交纳的，按自动撤回上诉处理。【开户银行：工商银行湖滨分理处；帐号：12×××68；户名：浙江省杭州市中级人民法院】
审判员 傅成祥
二〇一四年十二月二十四日
书记员 俞利娜