杭州市上城区人民法院
民 事 判 决 书
（2009）杭上商初字第60号
原告：浙江××球汽车租赁有限公司，：浙江省
淳安县××经××区。
法定代表人：方××。
委托代理人：司××、毛××。
被告：中国大地财产保险股份有限公司××司，
：杭州市××后××6-8、11楼。
法定代表人：金甲。
委托代理人：陆×。
原告浙江××球汽车租赁有限公司（以下简称傻××公
司）为与被告中国大地财产保险股份有限公司××司（以下简
称大地××司）保险合同纠纷一案，于2008年12月25日向本院
起诉，本院受理后，依法由审判员崔丽独任审判，于2009年2
月9日公开开庭审理了本案，原告委托代理人司××、毛××
，被告委托代理人陆×到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告傻××公司起诉称：2005年3月18日，常甲驾驶浙a
×××××重型货车与停在路肩的赣c×××××车辆追尾，
造成在路肩内修车人一死四伤，车辆及货物损坏的交通事故，
交警部门认定常甲及赣c×××××的驾驶员张甲负同等责任
。2005年4月8日，受害者及其家属等五原告起诉常甲、常乙、
傻××公司、张甲，要求赔偿各项损失共计340835.75元。经金华市婺城区人民法院审理，判决常乙赔偿五原告各项损失中
的50%，合计为152832.4元；张甲赔偿五原告各项损失中的50%
，合计为152832.4元；判决傻××公司对常乙承担连带赔偿责
任。金华市婺城区人民法院判决后傻××公司不服判决提起上
诉，经金华市中级人民法院审理维持一审判决。傻××公司于
2007年6月曾向大地××司要求理赔，但被告作出“机动车辆
保险拒赔通知书”。傻××公司认为大地××司拒赔依据不充
分，理由如下：1、大地××司称“根据交警部门出具的交通
事故认定书浙a×××××的驾驶员常甲在身体过度疲劳的状
态下仍驾驶转向不良的机动车在高速公路行驶，致使事故发生
……”。《机动车辆第三者责任保险条款》第七条第四款规定
：驾驶人饮酒、服用国家管制的精神药品或者麻醉药品、患有
妨碍安全驾驶的疾病，或者过度疲劳仍继续驾驶的；第七条第
八款规定：发生保险事故时，保险车辆未按规定检验或者检验
不合格，以及保险车辆不具备有效行驶证件的其它情形。傻×
×公司认为上述拒赔理由不成立，因为大地××司并没有将上
述车辆保险责任免责事项充分告知傻××公司，其仅签发了保
险单，未提供其它附属的保险合同条款。根据《中华人民共和
国保险法》第十八条规定，保险合同中规定有关于保险人责任
免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明
，未明确说明的，该条款不产生效力。2、大地××司在拒赔
理由中称浙a×××××车辆在事故前被保险人傻××公司（
颜某某）已将该车辆转卖给常乙，转卖后未通知大地××司也
未办理保险批改手续。上述情况并不能成为拒赔理由。首先，该车辆的多次转让仅为实际用车人的私下转让，并未征得车辆
所有权人的同意，也未到车管所办理过户登记手续，傻××公
司是该车辆的法定所有权人，也是该车辆的被保险人。其次，
假定该车辆转让成立，也不能成为拒赔理由。从立法目的看，
保险法之所以规定汽车转让保险合同要更改，其宗旨是为了便
于保险企业对保险车辆的规范管理，防止冒领保险金或骗保，
而不在于免除保险人的责任。3、大地××司提供的《机动车
辆第三者责任保险条款》中责任免除条款的规定属于某式条款
，对格式条款的理解发生争议的，应当作出对提供格式条款一
方不利的解释。同时《保险法》规定，对于保险合同的条款，
保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时，法院或仲裁
机关应当作出有利于被保险人和受益人的解释。综上所述，傻
××公司为涉案车辆向大地××司投保，事故发生后，大地×
×司不但不积极的配合理赔，还逃避责任出具拒赔书，严重侵
害了傻××公司的合法权益。故提起诉讼，请求依法判令大地
××司赔付傻××公司保险金152832.4元。
被告大地××司答辩称：对本案所涉浙a×××××号车
辆投保在本公某处的事实予以认定，对发生交通事故的事实也
予以认可。但通过对理赔材料的审核，认为存在车辆制动不良
、驾驶员疲劳驾驶、车辆经过多次转让的情况，以上情况均属
于免责范围，本次交通事故并未构成保险事故。故请求驳回傻
××公司的诉讼请求。
为支持其主张，原告傻××公司向本院提供了以下证据
：1、机动车辆保险单（正本）一份，证明原告向被告投保
，以及证明第三者责任险的保险金额。
2、保险业专用发票一份，证明原告向被告缴纳保费的事
实。
3、交通事故认定书一份，证明交通事故发生及责任承担
的情况。
4、机动车辆保险拒赔通知书一份，证明原告要求被告理
赔，遭拒赔的事实。
5、浙江省金华市婺城区人民法院（2005）婺民一初字第
1172号民事判决书一份，证明交通事故的发生及法院判决情况
。
6、浙江省金华市中级人民法院（2006）金乙一终字第65
3号民事判决书》一份，证明对象同上。
经质证，被告大地××司对证据1的真实性无异议，同时
认为该证据显示原告投保时没有投保不计免赔险，特别提示第
4项对车辆转让应办理的相关手续进行了规定，对车辆转向不
良等应扣除5％的免赔率也进行了规定；对证据2的真实性无异
议；对证据3的真实性无异议，需要说明的是原告驾驶员是过
度疲劳驾驶，且存在车辆制动不良的情况；对证据4无异议；
对证据5、6的真实性、合法性无异议，但对保险公某是否应当
承担理赔责任应结合保险条款予以认定。另外，该判决书认定
常乙是车辆的实际所有人，而原告仅是管理所有人。
被告大地××司向本院提供了以下证据：
投保单（附有保险条款）一份，证明被告免责的依据。经质证，原告对证据1有异议，该份证据并未经投保人原
告盖章确认，仅是空白投保单，且该证据与本案没有关联性。
经庭审举证、质证，本院对证据作如下认定：
一、原告提交的证据真实、合法，与本案具有关联性，
本院对该证据的效力予以认定。
二、被告提交的证据系空白投保单，未经原告签章确认
，并不能以此证明被告可以免责，但因本案系保险合同纠纷，
根据原、被告提供的证据及庭审陈述的事实，可以认定双方确
实存在合同关系。根据原告的诉称可以认定被告已向其提供了
保险条款，现因原告未能提供保险条款，导致本案将没有具体
的保险条款可以适用，鉴于被告于审理中提供的投保单附有保
险条款，故本院将该保险条款作为定案依据。
经审理本院认定，2005年1月10日，被告大地××司（原
名为中国大地财产保险股份有限公某杭州分公某，于2005年11
月1日更名）向原告傻××公司签发了机动车辆保险单（保险
单号为pdaa200533010600000188）一份。上述保险单载明：被
保险人为原告傻××公司；保险标的为车牌号码为浙a×××
××号的解放ca1110pk货车一辆；保险期限自2005年1月12日
零时起至2006年1月11日二十四时止；承保险种包括车辆损失
险、第三者责任险、附加车上人员责任险等，其中第三者责任
保险的保险金额为200000元；特别约定明确“制动、方向、雨
刮不良、超高、超宽、超载引起的交通事故，保险人将每一项
扣5%以上，直至拒赔”；“重要提示”栏内第一条明确本保险
合同由保险条款、投保单、保险单、批单和特别约定组成，第三条载明请详细阅读承保险种对应的保险条款，特别是责任免
除和投保人、被保险人义务，第四条明确保险车辆转卖、转让
、赠送他人或变更用途，应书面通知保险人并办理变更手续。
同时，机动车辆第三者责任保险条款第七条约定“下列情况下
，不论任何原因造成的对第三者的经济赔偿责任，保险人均不
负责赔偿：……（四）驾驶人饮酒、服用国家管制的精神药品
或者麻醉药品、患有妨碍安全驾驶的疾病，或者过度疲劳仍继
续驾驶的”……（八）发生保险事故时，保险车辆未按规定检
验或检验不合格，以及保险车辆不具备有效行驶证件的其他情
形”；第八条约定“下列损失和费用，保险人不负责赔偿：…
…（二）精神损害赔偿；……”；第二十四条约定“保险人依
据保险车辆驾驶人员在事故中所负的事故责任比例，承担相应
的赔偿责任……保险车辆方负同等事故责任的，事故责任比例
为50%……”；第二十五条约定“根据保险车辆驾驶人员在事
故中所负责任，保险人在保险单载明的责任限额内，按下列免
赔率免赔，（一）负全部事故责任的免赔率为20%，负主要事
故责任的免赔率为15%，负同等事故责任的免赔率为10%，负次
要事故责任的免赔率为5%……”；第二十六条约定“保险事故
发生后，保险人按照国家有关法律规定中规定的赔偿范围、项
目和标准以及本保险合同的约定，在保险单载明的责任限额内
核定赔偿金额。未经保险人书面同意，被保险人自行承诺或支
付的赔偿金额，保险人有权重新核定……”；第三十三条约定
“在保险期间内，保险车辆转卖、转让、赠与他人，被保险人
应当及时书面通知保险人并办理批改手续，未办理批改手续前发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任”。合同签订后，原
告向被告缴纳了上述车辆的保险费用。
2005年3月18日，常甲驾驶浙a×××××号车辆从浙江
台州驶往江西鹰潭。3月19日04时10分，途径杭金衢高速公路
往衢州方向157公里＋100米处时，车辆追尾碰撞由张甲驾驶的
因右前轮炸胎而停于硬路肩（车身尾部占用慢速车道0.50米）
正在修理的赣c×××××号车，造成在硬路肩内修车的张乙
当场死亡，常甲、张甲、常乙、周某某四人受伤，两车、路产
及浙a×××××号车上货物损坏的交通事故。浙江省公安厅
高速公路交通警察总队金华支队于2005年4月1日作出浙公高金
认（2005）第10007号交通事故认定书，认定常甲在身体过度
疲劳的状态下仍驾驶转向不良的机动车在高速公路上行驶，致
使发生事故，以及认定张甲驾驶机动车在高速公路上行驶过程
中，遇车辆发生故障后未按规定停车和设置警告标志，致使发
生事故，两者的违法行为在事故发生中的作用及过错基本相当
，各负事故的同等责任，张乙、常乙、周某某不负事故责任。
4月8日，死者张乙的家属晏某某等五原告向金华市婺城区人民
法院（以下简称婺城区法院）起诉常甲、常乙、傻××公司、
张甲，要求赔偿死亡赔偿金等各项损失合计340835.75元，经
婺城区法院审理于2006年5月22日判决：确认晏某某等五原告
的损失为死亡赔偿金121920元、丧葬费11550.50元、被赡养人
张丙生活费16306.97元、被赡养人易某某生活费18636.47元、
被抚养人张丁生活费18636.93元、被抚养人张戊生活费30284.
43元、住宿费3360元、交通费2390.50元、车损评估费600元、汽车某某及材料费27389元、施救费3550元、停车费240元、场
地吊装费800元、路损赔款3425元、精神损害抚慰金5万元，合
计人民币309089.80元；判决常乙赔偿给五原告上述损失（不
含路损赔款）中的50%即人民币152832.40元；判决常甲、傻×
×公司对常乙承担连带赔偿责任等。同时认定，肇事车辆实际
车主为常乙，傻××公司是车辆挂靠单位。此后，因傻××公
司不服判决提起上诉。2006年10月8日，浙江省金华市中级人
民法院判决维持原判。之后，原告依法履行了部分赔偿义务，
并向被告提出理赔。被告以涉案车辆转卖未办理批改手续等，
认为该交通事故不属于保险责任赔偿范围为由，于2008年4月1
6日向原告出具机动车辆保险拒赔通知书，原告遂诉至本院。
本院认为，原告傻××公司与被告大地××司之间签订
的保险合同是双方当事人的真实意思表示，未违反法律、行政
法规的强制性规定，应属有效。
关于机动车辆第三者责任保险条款的适用问题。原告提
供的机动车辆保险单明确“保险合同由保险条款、投保单、保
险单、批单和特别约定组成”以及原告诉称“根据被告提供的
《机动车辆第三者责任保险条款》……”，应当认定原告已经
收取了被告提供的机动车辆第三者责任保险条款。现原告未能
提供该保险条款，而被告提供的投保单后附有相应保险条款，
故本案以被告提供的保险条款作为依据确认合同双方对权利义
务、保险责任、赔偿处理等的相关约定并无不妥。
关于被告能否依照中国大地财产保险股份有限公某机动
车第三者责任保险条款中的相关免责条款主张拒赔的问题。被告以原告驾驶员疲劳驾驶、驾驶的车辆转向不良、车辆转卖未
办理批改手续，均属于免责事由而拒绝赔付。本院认为，被告
向原告提供的机动车辆保险单“重要提示”中虽提醒投保人详
细阅读承保险种对应的保险条款，特别是责任免除和投保人、
被保险人义务，但这仅能证明被告已提示原告注意相关免责条
款，并不能证明被告已对免责条款向原告尽了明确说明义务。
被告提供的系空白投保单，落款并无原告签章，因此并不能证
明被告已经履行了明确说明义务。因被告未能就本案所涉免责
条款的内容和涵义向原告作明确的、不会产生异议的解释，使
原告能够充分理解投保险种对应的保险条款（包括责任免除部
分）并知晓其法律后果，故不应免除被告的保险责任。综合以
上分析，被告关于依照中国大地财产保险股份有限公某机动车
第三者责任保险条款中的免责条款主张拒赔的抗辩理由依据不
足，本院不予采纳。
关于具体赔偿金额问题。根据机动车辆第三者责任保险
条款第八条规定，精神损害赔偿不属于赔偿范围；第二十四条
、第二十五条规定，保险车辆方负同等事故责任的，事故责任
比例为50%，负同等事故责任的免赔率为10%。机动车辆保险单
载明的特别约定明确“制动、方向、雨刮不良、超高、超宽、
超载引起的交通事故，保险人将每一项扣5%以上，直至拒赔”
，本案所涉车辆“转向不良”属于上述约定的事项。综合分析
以上情况，本案具体保险赔款应为（309089.8元-3425元-
50000元）×50%×（1-10%-
5%）。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、《中华人民共和国保险法》第十八条、第二十四条、
《中华人民共和国合同法》第六十条第一款之规定，判决如下
：
一、被告中国大地财产保险股份有限公司××司于本判
决生效之日起十日内支付给原告浙江××球汽车租赁有限公司
保险金108657.54元。
二、驳回原告浙江××球汽车租赁有限公司的其他诉讼
请求。
如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当
按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十九条之规定，
加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费3357元，因本案适用简易程序审理，依据《
诉讼费用交纳办法》的规定，减半收取，退回原告浙江××球
汽车租赁有限公司1678.5元，剩余案件受理费1678.5元，由原
告浙江××球汽车租赁有限公司负担500元，被告中国大地财
产保险股份有限公司××司负担1178.5元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本
院递交上诉状及副本两份，上诉于浙江省杭州市中级人民法院
，并向浙江省杭州市中级人民法院预交上诉案件受理费3357元
。在上诉期满后7日内仍未交纳的，按自动撤回上诉处理【人
民法院户名（浙江省杭州市中级人民法院），账号12×××09
008802968，开户行（工商银行湖滨支行）】。对财产案件提
起上诉的，案件受理费按照不服本院判决部分的上诉请求由本
院另行书面通知预交。
审判员 崔丽
二〇〇九年三月九日
书记员 董婷