广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0113民初4451号原告：广发银行股份有限公司广州番禺支行，住所地：广州市番禺区市桥大北路83号1-4层。负责人：闫鹏，职务行长。委托诉讼代理人：叶凤怡，系广东广悦律师事务所律师。委托诉讼代理人：卢子宏，系广东广悦律师事务所律师。被告：缪仁示，男，汉族，1980年8月23日出生，身份证住址：浙江省苍南县。被告：金杨穗，女，汉族，1980年11月17日出生，身份证住址：浙江省苍南县。原告广发银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称广发银行番禺支行）诉被告缪仁示、金杨穗金融借款合同纠纷一案，本院于2017年6月1日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告广发银行番禺支行的委托诉讼代理人卢子宏，被告缪仁示到庭参加了诉讼。被告金杨穗经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告广发银行番禺支行起诉称：被告缪仁示、金杨穗于2013车9月25日向原告广发银行番禺支行提交了编号为128139000883的《生意人卡（生意红）申请表》中请贷款50万元，经原告广发银行番禺支行审核，以编号为128139000883的《个人信用贷款核准通知书（额度）》批准给予被告循环授信额度24万元，额度有效期限为5年，自2013年10月24日起至2018年10月24日止。另双方约定由《生意人卡（生意红）申请表》及《个人信用贷款核准通知书》共同构成个人信用贷款合同，合同约定原告广发银行番禺支行在授信期限及额度内向被告发放贷款，借款利率为固定利率，以月利率1.34%计息，被告应按月分期（每月为一期）等额归还贷款本息。合同签订后，原告广发银行番禺支行依照合同约定在额度限额和额度有效期限内向被告发放2项单笔贷款（金额为24万和10万），其中2笔发生逾期。经原告广发银行番禺支行多次催收，被告至今仍未依约还款。被告的行为已构成严重违约，应依法承担全部违约责任。原告广发银行番禺支行与被告缪仁示之间的贷款关系发生于被告缪仁示、金杨穗婚姻关系存续期间，属于夫妻共同债务，应由两被告共同清偿。为了维护原告广发银行番禺支行的合法权益，特诉至法院，请依法判令：1.两被告立即向原告广发银行番禺支行偿还贷款本金183927.07元及从逾期之日起至贷款偿清之日止的利息、罚息、复利（暂计至2017年4月19日利息25221.71元、罚息28361.29元、复利9037.54元，贷款本息暂合计246547.61元）；2.两被告承担本案全部诉讼费用。本案诉讼过程中，原告称被告在起诉后清偿部分款项，遂将诉讼请求变更为：1.两被告立即向原告广发银行番禺支行偿还贷款本金175927.07元及从逾期之日起至贷款偿清之日止的利息、罚息、复利（暂计至2017年7月14日利息26659.37元、罚息35634.34元、复利12366.36元，贷款本息暂合计250587.14元，从2017年7月15日开始罚息以本金175927.07元为基数，复利以利息26659.37元为基数，均按合同约定的月利率1.34%上浮30%，计至实际清偿之日止）。被告缪仁示答辩称：被告缪仁示确认向银行申请贷款总额度为50万元的循环授信贷款，收到的实际贷款为24万元，被告缪仁示从2013年11月份到2015年10月份基本上都是正常还款，被告缪仁示认为银行所计算被告缪仁示目前所欠的本金数字不准确，根据银行个人对账单显示，被告缪仁示在2017年6月22日合计还款206718.26元，除去还款中的利息，被告缪仁示所拖欠的本金不应该有17万多。被告金杨穗没有答辩。当事人围绕诉讼请求依法提供了证据，本院依法组织当事人进行了质证。金杨穗经传票传唤无正当理由拒不到庭，视为其放弃诉讼权利。庭审时，缪仁示称对广发银行番禺支行提供的广发银行个人对账单不予确认，但未能提交相反证据，故本院对广发银行番禺支行提交的该份证据予以确认。缪仁示对广发银行番禺支行提供的其他证据无异议，本院对广发银行番禺支行提供的证据予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：缪仁示作为借款人于2013年9月25日以购买原材料为由向广发银行番禺支行提交了编号为128139000883的《生意人卡（生意红）申请表》，申请贷款50万元，贷款期限为36个月，还款方式为等额本息。该申请表上个人信用贷款（生意红）条款载明：第二条贷款的利息和罚息11、本条款项下借款利率按固定利率方式执行，以月利率1.34%计息，合同有效期内合同利率不变，按月进行收取，于每月还款日，自借款人还款帐户中扣除，利率以本行的贷款审核结果为准，条款有效期内利率不变；12、若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；第五条违约责任条款及相应处理30、以下情形定义为违约事件：（2）借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用。缪仁示在该申请表借款人处签名，金杨穗作为借款人配偶在该申请上签名确认。经审核，广发银行番禺支行以编号128139000883的《个人信用贷款核准通知书（额度）》批准给予缪仁示循环授信额度24万元，额度有效期限自2013年10月24日起至2018年10月24日止，贷款用途是购买原材料，还款方式为等额本息，还款日为每月5日，借款利率以固定利率方式执行，以月利率1.34%计息，缪仁示在上述通知书上签名。其后，广发银行番禺支行依照合同约定在额度限额和额度有效期限内先后向缪仁示发放了两笔贷款：第一笔贷款的发放时间是2013年10月25日，贷款金额为24万元，第二笔贷款的发放时间是2015年4月20日，贷款金额为10万元；上述两笔贷款的贷款期限均为36个月。上述两笔贷款均自2015年10月份开始不正常还款。经核对，第一笔贷款到期日为2016年10月25日，截至2016年10月25日拖欠本金87121.34元，利息8377.93元、罚息24930.71、复利6402.73元。第二笔贷款到期日为2018年4月20日，截至2017年7月14日拖欠本金88805.73元，利息18281.44元、罚息10703.63元、复利5963.63元。另查明，原告向本院提供被告缪仁示与被告金杨穗的结婚证复印件，用以证明两被告于2003年3月24日登记结婚，涉案贷款发生于夫妻关系存续期间。被告缪仁示确认从借款到目前与金杨穗的夫妻关系仍存续，但认为该债务系其个人债务。本院认为：缪仁示向广发银行番禺支行提交《生意人卡（生意红）申请表》以及广发银行番禺支行向缪仁示发出的编号128139000883《个人信用贷款核准通知书（额度）》，是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律的强制性规定，本院予以确认。广发银行番禺支行如约在额度限额和额度有效期限内向缪仁示发放了贷款，缪仁示未按照约定履行还款义务，已构成违约，应承担违约责任。缪仁示拖欠的借款本金及相应利息、罚息和复利，理应清偿，双方在合约中约定的合同期内利息按照月利率1.34%计算，逾期归还本金部分从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，逾期归还的利息按逾期贷款罚息标准计付复利。因双方约定的罚息实际为借款本金逾期偿还后按照贷款利率加收30%计算，其本质是借款逾期利息，故本院对广发银行番禺支行要求借款逾期后同时计算利息及罚息的主张不予支持，借款逾期后，缪仁示应按照双方合约约定支付以未还本金为基数，按照贷款利水平上加收30%计算的罚息，并支付以未还利息为基数，按照贷款利率水平上加收30%计算的复利。经核算，第一笔25万元贷款，截至2016年10月25日（贷款到期之日止）拖欠本金87121.34元，利息8377.93元、罚息24930.71、复利6402.73元，自2016年10月26日起，罚息按照逾期未还本金数额87121.34元为基数，按照贷款利率水平上加收30%计收；复利以逾期未支付利息数额8377.93元为基数，按照贷款利率水平上加收30%计收。第二笔贷款，截至2017年7月14日拖欠本金88805.73元，利息18281.44元、罚息10703.63元、复利5963.63元；自2017年7月15日起，第二笔贷款不再计收利息，罚息按照逾期未还本金数额88805.73元为基数，按照贷款利率水平上加收30%计收；复利以逾期未支付利息数额18281.44元为基数，按照贷款利率水平上加收30%计收。上述债务发生于被告缪仁示、金杨穗夫妻关系存续期间。被告金杨穗作为被告缪仁示的配偶在被告缪仁示向广发银行番禺支行提交的《生意人卡（生意红）申请表》中签名，金杨穗已对缪仁示借款事宜知悉，但缪仁示、金杨穗均未举证证双方和广发银行番禺支行曾明确约定上述债务为缪仁示的个人债务，根据《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款和《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，本院认定上述债务发生于两被告夫妻关系期间，依法应属于夫妻共同债务。现原告就被告缪仁示所负担的上述债务要求被告金杨穗共同偿还合法有据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》六十四条第一款、第一百四十四条的规定,判决如下：一、被告缪仁示、金杨穗应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告广发银行股份有限公司广州番禺支行共同清偿第一笔借款本金87121.34元及利息、罚息和复利（截至2016年10月25日利息8377.93元、罚息24930.71、复利6402.73元，自2016年10月26日起，罚息按照逾期未还本金数额87121.34元为基数，按照月利率1.742%按月计收至清偿之日止；复利以逾期未支付利息数额8377.93元为基数，按照月利率1.742%按月计收至清偿之日止）。二、被告缪仁示、金杨穗应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告广发银行股份有限公司广州番禺支行共同清偿第二笔借款本金88805.73元及利息、罚息和复利（截至2017年7月14日利息18281.44元、罚息10703.63元、复利5963.63元，自2017年7月15日起，罚息按照逾期未还本金数额88805.73元为基数，按照月利率1.742%按月计收至清偿之日止，自2017年7月15日起不再计收利息；复利以逾期未支付利息数额18281.44元为基数，按照月利率1.742%按月计收至清偿之日止）。三、驳回原告广发银行股份有限公司广州番禺支公司其余诉讼请求。受理费2499元，由被告缪仁示、金杨穗负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。发生法律效力的民事判决，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，申请执行的期间为二年。审判员 王 蕾二〇一七年八月二十八日书记员 黄佩裕