福建省南安市人民法院民 事 判 决 书（2017）闽0583民初1339号原告中国农业银行股份有限公司南安市支行，住所地：福建省南安市溪美街道成功街372号，统一社会信用代码：91350583856303885A。代表人龚兵，系该支行行长。委托代理人陈文明，男，1983年7月16日，汉族，系该支行职员，住福建省南安市。委托代理人赖燕凌，女，1988年11月26日，汉族，系该支行职员，住福建省德化县。被告曾希罕，女，1977年3月13日出生，汉族，住福建省晋江市，被告林荣华，男，1975年6月27日出生，汉族，住福建省南安市，原告中国农业银行股份有限公司南安市支行与被告曾希罕、林荣华金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人陈文明到庭参加诉讼，被告曾希罕、林荣华经本院合法传唤未到庭参加诉讼,本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司南安市支行诉称，两被告为夫妻关系。2013年9月9日，原告与被告曾希罕签订一份编号为35020120130078498的《个人购房担保借款合同》。合同约定被告曾希罕向原告借款人民币47万元，期限180个月（具体以借款凭证为准：自2013年9月18日至2028年8月17日），借款利率为中国人民银行执行同期基准利率上浮10%确定，采用按月等额本息的还款方式。同时合同约定该笔借款用于购买位于南安市金桥开发区“南益·金桥新城”7号楼9层903室的商品房，并以该套房产设定抵押担保。2013年9月13日，原告与被告曾希罕依法向有权登记机关办理了抵押权预告登记手续。该笔借款同时由被告曾希罕的配偶林荣华出具共同还款承诺书，承诺为被告曾希罕在原告处的按揭贷款承担共同还款责任。原告依约于2013年9月18日向被告曾希罕发放贷款本金人民币47万元，依照合同的约定，初始执行年利率为6.55。2015年12月4日，原、被告双方到南安市房地产管理处办理了抵押登记手续。他项权利证书编号为南房他证押字第××号。对应的抵押物房屋所有权证号为3420150579。被告曾希罕屡次逾期还款，只结清至2016年11月18日的借款本息，2016年11月19日起的借款本息仅于2017年2月2日归还本金2057.63元，利息1641.3元、罚息19.85元。截止2017年2月7日，被告曾希罕尚欠原告贷款本金人民币399893.65元及相应未还的利息、罚息、复利。被告曾希罕已严重违约，被告林荣华未履行共同还款责任。为此，请求法院依法判令：1、解除原、被告签订的编号为35020120130078498号的《个人购房担保借款合同》；2、被告曾希罕、林荣华立即归还原告贷款本金人民币399893.65元及相应未还的利息、罚息、复利（贷款未还的利息、罚息、复利暂计至2017年2月7日为人民币2746.16元，此后产生的利息、罚息、复利按合同约定及中国人民银行相关规定计算至贷款本息清偿日止）；3、原告有权对被告曾希罕、林荣华提供的借款抵押物（即南安市金桥开发区“南益*金桥新城”7号楼9层903室）拍卖、变卖所得价款优先受偿；4、被告承担本案全部诉讼费用。在审理中，原告自认起诉后，被告曾希罕又陆续偿还原告部分借款本金和利息、罚息、复利。截止2017年8月16日，被告曾希罕尚欠原告借款本金为人民币384795.29元及相应的利、罚息、复利合计人民币1611.35元。因此，原告变更第二项诉讼请求为判令被告曾希罕、林荣华立即共同归还原告借款本金人民币384795.29元及相应的利息、罚息、复利（利息、罚息、复利计至2017年8月16日合计为人民币1611.35元，2017年8月17日后产生的利息、罚息、复利按合同约定及中国人民银行相关规定计算至贷款本息清偿日止）。被告曾希罕、林荣华均未作书面答辩。经审理查明：被告曾希罕因向被告泉州金桥房地产开发有限公司购买位于南安市益“金桥新城”7号楼9层903室商品房，因资金需要向原告申请贷款。2013年9月9日，原告与被告曾希罕、泉州金桥房地产开发有限公司签订一份合同编号为35020120130078498号《个人购房担保借款合同》，合同主要约定：被告曾希罕向原告借款人民币470000元，款项一次性划入被告曾希罕指定的泉州金桥房地产开发有限公司的账号（账号为13×××24）；借款用途为购买位于南安市益“金桥新城”7号楼9层903室；借款期限180个月，自2013年9月18日至2028年8月17日止；借款利率采用浮动利率，遇中国人民银行贷款基准利率调整进行调整，利率调整以12个月为一个调整周期，借款年利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮10%；还款方式采用等额本息还款方式。合同还约定违约责任条款，其中约定如借款人未按约定的期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从借款之日起在借款年利率的基础上上浮50%计收罚息。对应付未付的利息，依据中国人民银行规定计收复利。借款人不按合同约定按期足额偿还借款本息，贷款人有权提前收回已发放的借款。借款合同并约定担保方式为抵押加阶段性保证。其中保证条款约定：由被告泉州金桥房地产开发有限公司作为保证人为被告曾希罕的借款提供连带责任保证。保证范围为借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、迟延履行金、贷款人为实现债权而发生的一切费用。保证期间为自借款发放之日起至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续。抵押条款约定：抵押物为南安市益“金桥新城”7号楼9层903室房产；抵押担保范围为借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、迟延履行金、贷款人为实现债权的一切费用；合同签订之日起10日内办妥抵押预告登记，自房地产权属证书办妥之日起一个月内向房地产登记管理机构申请办理抵押登记。2013年9月18日，原告向被告曾希罕放贷款470000元，并划入指定的泉州金桥房地产开发有限公司的账号（账号为13×××24）。被告曾希罕自原告放款后至2016年10月21日前还能归还原告借款本息，此后未能足额按期归还借款本息，截止2017年2月7日，被告曾希罕尚欠原告的借款本金为人民币399893.65元，利、罚息、复利合计人民币2746.16元。在审理中，原告自认起诉后，被告曾希罕陆续归还原告部分借款本、息，截止2017年8月16日，被告曾希罕尚欠原告借款本金为人民币384795.29元及截止2017年8月16日的利、罚息、复利合计人民币1611.35元。另查明，被告曾希罕已就购买的商品房办理了房屋所有权证，原、被告于2015年12月4日到南安市房地产管理处办理了抵押权登记手续，原告领取了房屋他项权证，证号为南房他证押字第××号。上述事实，有原告提供的原告的《营业执照（副本）》、两被告的《居民身份证》、《结婚证》复印件、《个人购房担保借款合同》、《共同还款承诺书》、《借款凭证》、《贷款还款汇总试算》、《个人借款还款明细》、《房屋预告登记证明》、《房屋他项权证》各1份及原告在庭审中的陈述为证。对原告主张的事实和提供的证据，两被告没有提出异议，也没有提出相反证据或反驳证据予以反驳，因此可以确认原告所主张的事实。本院认为，原、被告签订的《个人购房担保借款合同》，主体资格适格，当事人意思表示真实，内容符合法律规定，应确认《个人购房担保借款合同》合法、有效。原、被告均应按照该合同的约定全面履行自己的义务。原告依约发放贷款，但被告曾希罕没有按照合同的约定足额支付借款本息，显已违约，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、九十七条的规定，原告要求提前解除借款合同，收回尚欠的借款本息的诉讼请求，合理合法，本院依法予以支持。被告林荣华作为被告曾希罕的配偶，向原告出具《共同还款承诺书》，承诺愿意为原告与被告曾希罕借款合同项下的贷款承担共同还款责任，依照根据最高人民法院《关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条的规定，被告曾希罕尚欠原告的借款本金及相应的利、罚息应视为被告曾希罕、林荣华夫妻关系存续期间的共同债务，被告林荣华应承担共同清偿之责。被告曾希罕、林荣华将其所有的南安市益“金桥新城”7号楼9层903室房产抵押给原告，并办理了抵押登记，抵押权已依法设立，因此原告就该抵押物享有优先受偿权。被告曾希罕、林荣华经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十六条第（三）项、第一百九十八条、《中华人民共和国担保法》第四十一条、第四十六条、最高人民法院《关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原、被告签订的合同编号为35020120130078498号的《个人购房担保借款合同》；二、被告曾希罕、林荣华应于本判决生效后10日内一次性偿还尚欠原告的借款本金人民币384795.29元及相应的利息、罚息、复利（利、罚息、复利截止2017年8月16日止合计人民币1611.35元，自2017年8月17日起计至贷款本息清偿之日止，按合同约定及中国人民银行相关规定计算）；三、若被告曾希罕、林荣华届期不履行本判决第二项付款义务，原告有权以被告曾希罕、林荣华抵押的南安市益“金桥新城”7号楼9层903室房产的折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费人民币7340元，由被告曾希罕、林荣华负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。审 判 长  张良程人民陪审员  陈章乙人民陪审员  黄新法二〇一七年八月二十三日书 记 员  谢琰华附本案引用法律法规条文内容：《中华人民共和国合同法》九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：(一)建筑物和其他土地附着物；(二)建设用地使用权；(三)以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；(四)生产设备、原材料、半成品、产品；(五)正在建造的建筑物、船舶、航空器；(六)交通运输工具；(七)法律(?http:?/??/?www.chinalawedu.com”o”法律”t”_blank?)、行政法(?http:?/??/?www.chinalawedu.com?/?web?/?23246?/?”o”行政法”t”_blank?)规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十六条依照本法第一百八十一条规定设定抵押的，抵押财产自下列情形之一发生时确定：（一）债务履行期届满，债权未实现；（二）抵押人被宣告破产或者被撤销；（三）当事人约定的实现抵押权的情形；（四）严重影响债权实现的其他情形。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国担保法》第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。最高人民法院《关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。申请执行提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。