苏州市相城区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）相商初字第00759号
原告中国银行股份有限公司苏州相城支行。
负责人陆银海，行长。
委托代理人匡泉生，江苏熠达律师事务所律师。
委托代理人孙小梅，江苏熠达律师事务所律师。
被告毕丽芳。
被告李风光。
被告苏州珊角舟服饰有限公司。
法定代表人李风光，总经理。
原告中国银行股份有限公司苏州相城支行（以下简称中行相城支行）与被告毕丽芳、李风光、苏州珊角舟服饰有限公司（以下简称珊角舟公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2014年7月1日立案受理后，依法组成由审判员施磊担任审判长、代理审判员唐灿主审和人民陪审员邱玉芳参加评议的合议庭，于2014年10月27日公开开庭进行了审理。原告中行相城支行的委托代理人孙小梅到庭参加诉讼，被告毕丽芳、李风光、珊角舟公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告中行相城支行诉称，被告毕丽芳因购车之需要，于2011年9月29日向原告申请中银信用卡，并与原告签订了信用卡汽车专向分期付款合同和信用卡汽车专向分期付款抵押合同，约定汽车专向分期付款额度为人民币315000元整，分期数为24个月。合同约定被告毕丽芳应按期归还借款本息，若有逾期则原告有权按照信用卡领用合约之规定收取透支利息和滞纳金。2011年9月30日，被告珊角舟公司与原告签订信用卡汽车专向分期付款保证合同，合同约定被告珊角舟公司为被告毕丽芳承担连带责任保证。被告毕丽芳收到中银卡后透支31.50万元购买奔驰牌轿车一辆，车牌号为苏e×××××。2011年10月18日，被告毕丽芳以所购的苏e×××××轿车提供抵押担保。至2014年1月9日，被告毕丽芳、李风光共欠原告人民币67354.21元。原告要求被告毕丽芳、李风光立即清偿上述债务并要求被告珊角舟公司承担连带担保责任。现起诉，请求法院依法判令：1、被告毕丽芳、李风光归还原告借款本金43142.21元、利息5542.64元、滞纳金18669元，合计67354.21元（利息和滞纳金均暂计至2014年1月9日，其后按中国人民银行规定的银行卡透支利率计收至还清借款本息之日止）；2、被告苏州珊角舟服饰有限公司对上述债务承担连带担保责任；3、判令原告有权就被告毕丽芳所有的苏e×××××轿车折价或拍卖、变卖的价款优先受偿；4、判令被告承担原告为实现债权而支付的律师费4015元；5、由被告承担本案诉讼费用。
庭审中，原告中国银行股份有限公司苏州相城支行将诉讼请求变更为：1、被告毕丽芳、李风光归还原告借款本金41142.57元、利息12422.23元、滞纳金18669元，合计72233.8元（利息和滞纳金均暂计至2014年10月9日，其后以41142.57元为基数，按日万分之五的标准计算利息至还清借款本息之日止）；2、被告苏州珊角舟服饰有限公司对上述债务承担连带担保责任；3、判令原告有权就被告毕丽芳所有的苏e×××××轿车折价或拍卖、变卖的价款优先受偿；4、判令被告承担原告为实现债权而支付的律师费4015元；5、由二被告承担本案诉讼费用。
被告毕丽芳、李风光、珊角舟公司未到庭应诉答辩。
经审理查明，2011年9月29日，被告毕丽芳向原告中国银行股份有限公司苏州相城支行出具中国银行信用卡汽车专向分期付款申请表一份，被告李风光在该申请表“申请人配偶签名”栏签字。同日，被告毕丽芳向原告出具中银信用卡申请表一份，向被告申领信用卡，并在信用卡申请人申明处签字声明其已参阅并同意中银信用卡领用合约的条款、细则，同意中银信用卡领用合约的条款、细则将构成本人与中行相城支行就申请及使用该卡的法律协议。领用合约（以原告中行相城支行为甲方，被告毕丽芳为乙方）约定：除本合约另有规定，乙方非现金交易从交易记账日至甲方规定的到期还款日止为免息还款期，中银信用卡的免息还款期最长为50天，乙方在免息还款期内偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款的规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息，利息由记账日起以实际欠款金额计算至还清全部欠款为止，乙方使用信用额度支取现金的，不适用免息还款期和最低还款额规定，乙方需自交易记账日起按规定利率向甲方支付透支利息；信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；乙方应按照甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金、超限费；甲方依照国家有关规定有权制定并收取其他相关费用，包括年费、挂失费、补发新卡工本费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由甲方直接计扣乙方信用卡账户；乙方应在甲方指定的到期还款日之前及时偿还欠款，还款以甲方记账日为准；乙方若选择自动转账还款方式，甲方有权于约定日期从乙方指定的账户中按约定金额扣款，转入其信用卡账户以清偿欠款，如乙方指定的自动转账还款账户余额不足以清偿乙方应还款金额的，则自动还款失败，乙方须缴纳透支利息及滞纳金；乙方可选择全额或最低还款额的还款方式，乙方在到期还款日前全数清偿信用卡账户内所有欠款的，甲方免收乙方非现金交易透支利息，乙方在到期还款日前未全数清偿信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息，乙方在到期还款日之前未能偿付最低还款额或未能全额还款（如乙方选择全额还款方式）的，乙方除按甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金；乙方未能按时还款，甲方可采取信函、电话、上门等形式进行催收，并有权扣划乙方在本行开立的任何账户内的款项或处置乙方的抵、质押物以清偿其欠款。如乙方连续两个账单周期不能缴足最低还款额或与甲方失去联系，甲方有权停止其使用该卡；如果乙方在此之前有分期付款交易的，甲方将乙方账户下的分期交易所有剩余金额一次性记入账户一并作为乙方欠款；滞纳金按照最低还款额未还部分的5%收取，最低为人民币10元每笔或1美元每笔或125日元每笔。嗣后，原告核准后发卡，卡号为40×××95。2011年9月30日，被告毕丽芳、李风光（甲方）与原告（乙方）签订信用卡汽车专向分期付款合同一份。该合同约定：额度为315000元，分期期数为24期，自甲方实际交易日起算；额度用途为甲方支付其购买奔驰汽车的款项；手续费金额为25200元；甲方授权乙方将交易金额（不包含手续费金额）划至甲方所购商品的经销商的专用账户（账户名称苏州利星汽车服务有限公司，账号32×××10）；本合同项下“汽车专向分期付款”本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式；甲方须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款；甲方在每期到期还款日前全数清偿所提账户当期所有欠款的，乙方免收甲方非现金交易透支利息；甲方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款货现金交易的，不适用免息还款规定，甲方应按照信用卡领用合约规定支付支付利息及滞纳金；甲方保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并足以全额偿还当期“汽车专向分期付款”应还的本金款项，并在此授权乙方不论甲方是否在到期还款日前存入当期足额款项，乙方于对账单日起均有权直接将该账户下的分期交易金额计入账户，如甲方未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由甲方全额承担由此而使乙方产生一切费用（包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；甲方信用卡账户逾期60天后，乙方将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性计入账户。同日，原告与被告毕丽芳、李风光签订信用卡汽车专向分期付款抵押合同一份。该合同约定如下：本合同之主合同为抵押权人与持卡人毕丽芳之间签订的信用卡汽车专向分期付款合同；主合同项下的债务构成本合同之主债务，抵押担保的主债务范围包括但不限于主债务人在主合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的所有费用（包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费（含评估费、拍卖费）等实现债权的费用），无论其是否占用该信用卡账户的原循环信用额度；抵押物为抵押人名下汽车，车牌号苏e×××××；抵押方式为全程抵押担保。同日，被告珊角舟公司与原告中行相城支行签订信用卡专向分期付款保证合同一份。该合同约定如下：本合同之主合同为抵押权人与持卡人毕丽芳之间签订的信用卡汽车专向分期付款合同；保证人担保的主债务范围包括但不限于主债务人在主合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的所有费用（包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费（含评估费、拍卖费）等实现债权的费用），无论其是否占用该信用卡账户的原循环信用额度；保证方式为全程连带责任保证；保证期间为主债务的履行期限届满之日起两年；主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使，债权人有权决定各担保权利的行使顺序，保证人应按照本合同的约定承担担保责任，不得以存在其他担保及行使顺序等抗辩债权人。2011年10月18日，原告与被告毕丽芳至苏州市公安局交通巡逻警察支队车辆管理所办理了抵押登记手续，抵押物为车牌号为苏e×××××的梅赛德斯-
奔驰牌小型轿车。2011年10月20日，原告向被告毕丽芳指定的经销商账户支付315000元。嗣后，被告毕丽芳持卡透支消费，透支后逾期未及时归还透支款，也未按时归还汽车分期付款本金。截止2014年10月9日，被告毕丽芳拖欠原告借款本金41142.57元、利息12422.23元、滞纳金18669元，合计72233.80元。上述款项原告多次向被告催款未果，故诉至法院。
庭审中，原告明确上述滞纳金共分为八次计收，其中，2013年5月9日计收819.63元，2013年6月9日计收1530.94元，2013年7月9日计收2287.16元，2013年8月9日计收2090.64元，2013年9月9日计收2889.06元，2013年10月9日计收2729.66元，2013年11月9日计收3062.95元，2013年12月9日计收3258.96元。
以上事实有原告提供的中银卡信用卡汽车专向分期付款申请表一份、中银信用卡申请表一份、信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）及其附件各一份、信用卡汽车专向分期付款抵押合同一份、保证合同一份、pos单一份、机动车登记证和行驶证复印件各一份、律师函及邮寄凭证各一份、欠款明细一份、委托代理合同和现金缴款单各一份及原告当庭陈述相互印证予以证实，本院对上述事实及证据予以确认。
本院认为，原告中行相城支行与被告毕丽芳之间签订的中国银行股份有限公司信用卡领用合约、信用卡汽车专向分期付款合同、信用卡汽车专向分期付款抵押合同，均系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，依法成立且合法有效，双方当事人均应按约履行。被告使用信用卡造成透支后，未能及时归还透支款，及未按照信用卡汽车专向分期付款合同的约定及时还款，是造成本纠纷的主要原因。截止2014年10月9日，被告毕丽芳共拖欠借款本金41142.57元、利息12422.23元，合计人民币53564.80元，事实清楚，证据充分，被告毕丽芳理应及时支付。原告要求被告毕丽芳承担上述欠款本金41142.57元自2014年10月10日计算至实际清偿之日止，按日万分之五标准计算的利息的诉讼请求，有事实依据和法律根据，且计算方式并无不当，本院予以支持。关于滞纳金18669元，本院审查后认为，依据双方签订的合同约定，滞纳金的计算方式为最低还款额未还部分的百分之五，但没有约定原告可按月计收滞纳金，原告只能向被告计收一次滞纳金，而不能每月重复计收。故被告结欠滞纳金的金额仅为3258.96元。被告李风光作为被告毕丽芳的配偶，在信用卡汽车专向分期付款申请表及信用卡汽车专向分期付款抵押合同上签字确认，应当视为知晓该信用卡的存在并认可被告毕丽芳消费及购车系用于夫妻共同生活、经营，故应当对被告毕丽芳的债务承担共同还款责任。根据信用卡汽车专向分期付款合同的约定，原告有权要求被告毕丽芳、李风光承担因诉讼而导致的律师费等费用，原告为本案实际发生的律师费用4015元，理应由被告毕丽芳、李风光承担。由此而使乙方产生一切费用被告毕丽芳、李风光自愿提供车牌号为苏e×××××的梅赛德斯-
奔驰牌小型轿车作为抵押，并已依法办理抵押登记手续，抵押权有效设定，原告中国银行股份有限公司苏州相城支行有就该抵押物折价或拍卖、变卖的价款优先受偿。被告珊角舟公司自愿为被告毕丽芳的借款向原告中行相城支行提供连带责任保证，现原告中行相城支行要求被告珊角舟公司对被告毕丽芳的上述债务承担连带清偿责任，本院予以支持。被告毕丽芳、李风光、珊角舟公司在答辩期内未提出抗辩，也没有到庭对证据进行质证，应视为其已放弃抗辩和质证的权利，所产生的法律后果由其自负。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十八条《中华人民共和国担保法》第七条、第十二条、第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国﹥若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告毕丽芳、李风光应支付原告中国银行股份有限公司苏州相城支行欠款本金41142.57元、利息12422.23元，滞纳金3258.96元，并赔偿原告因实现债权支出的律师费4015元。上述款项合计款项人民币60838.76元，应于本判决生效后十日内履行完毕。同时，被告毕丽芳、李风光还应承担上述欠款本金41142.57元自2014年10月10日计算至实际清偿之日止，按日万分之五标准计算的利息。
二、被告毕丽芳、李风光不履行上述付款义务时，原告中国银行股份有限公司苏州相城支行对上述债权有以被告毕丽芳、李风光所设定的抵押物即车牌号为苏e×××××的梅赛德斯-
奔驰牌小型轿车折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿的权利。
三、被告苏州珊角舟服饰有限公司对被告毕丽芳的上述付款义务（含诉讼费）承担连带清偿责任。被告苏州珊角舟服饰有限公司承担保证责任后，有权向被告毕丽芳追偿。
案件受理费人民币1744元，公告费600元，合计诉讼费用2344元，由被告毕丽芳、李风光负担（该款原告已预交，本院不再退还，由被告在履行本判决时一并交付给原告）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时应向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（上诉案件受理费的数额由本院在收到上诉状之日起3日内，在区分财产类和非财产类案件并结合当事人上诉请求数额计算出应预交的上诉费用，并向上诉人催交）。苏州市中级人民法院开户行：农业银行园区支行营业部，户名：苏州市中级人民法院，账号10×××99。
审 判 长 施 磊
代理审判员 唐 灿
人民陪审员 邱玉芳
二〇一五年三月十二日
书 记 员 罗 蕾
附录：
1.《中华人民共和国合同法》第六十条第一款：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
2.《中华人民共和国合同法》第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
3.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
4、《中华人民共和国物权法》
第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。
第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：
（一）建筑物和其他土地附着物；
（二）建设用地使用权；
（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；
（四）生产设备、原材料、半成品、产品；
（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；
（六）交通运输工具；
（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。
抵押人可以将前款所列财产一并抵押。
第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
4、《中华人民共和国担保法》
第七条具有代为清偿债务能力的法人、其他组织或者公民，可以作保证人。
第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
5、《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国﹥若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。