崇明县人民法院
民 事 判 决 书
（2016）沪0230民初5089号
原告：金锴，男，某年某月某日生，汉族，住湖北省武汉市。原告：岳欣，女，某年某月某日生，汉族，住湖南省邵阳市。两原告共同委托诉讼代理人：黄赛，上海君赛律师事务所律师。两原告共同委托诉讼代理人：佘登位，上海君赛律师事务所律师。被告：太平财产保险有限公司上海市徐汇支公司，住所地上海市徐汇区。负责人：俞海明，经理。委托诉讼代理人：马子荀，上海市海华永泰律师事务所律师。第三人：北京神州汽车租赁有限公司南京中山路分公司，住所地江苏省南京市。负责人：卢勇，经理。委托诉讼代理人：冯晓雨，该公司职员。委托诉讼代理人：陆登登，该公司职员。原告金锴、岳欣与被告太平财产保险有限公司上海市徐汇支公司(以下至判决主文前简称太平财产保险徐汇支公司)、第三人北京神州汽车租赁有限公司南京中山路分公司(以下至判决主文前简称神州租赁公司南京分公司)责任保险合同纠纷一案，本院于2016年8月1日立案后，依法适用简易程序，于2016年9月1日公开开庭进行了审理。两原告委托诉讼代理人佘登位、被告委托诉讼代理人马子荀到庭参加诉讼，第三人经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：被告支付原告保险理赔款人民币50,000元。事实和理由：两原告为夫妻关系。2015年12月4日，原告岳欣从第三人处租赁牌号为苏AXXX**科鲁兹小型汽车一辆。2015年12月12日，原告金锴驾驶上述租赁车辆沿崇明县白港北路由东向西行驶至白港村XXX号附近，遇案外人周某某骑驶电动自行车沿南北巷水泥路由北向南驶入路口，两车发生相撞，造成车辆损坏及周某某死亡的交通事故，金锴负事故全责。事后，原告与周某某的继承人达成赔偿协议，原告总共支付赔偿款485,000元。第三人就苏AXXX**车辆在被告处投保了50,000元的商业第三者责任险，被告应支付原告理赔款50,000元。被告辩称，涉案车辆在被告处投保交强险及限额为50,000元的不计免赔商业三者险是事实。但认为：1、事故车辆的承租人是岳欣并非金锴，租车服务合同中明确约定租车人不得有转租、转借等行为，故金锴不是被保险人即神州租赁公司南京分公司同意或允许的驾驶人，被告对商业险不予赔偿；2、原告提供的调解协议书乙方列明两人，但落款乙方处只有一人签名，对该调解协议书是否依法生效存疑，原告提供的四张收条，没有相应的支付凭证，并不足以证明原告已支付了赔偿款；3、根据道路交通事故责任认定书，事故发生后，岳欣冒名顶替金锴，提供虚假事实，商业险不予理赔。综上，不同意原告诉请。第三人未应诉、答辩，也未提供相关证据。本院经审理认定事实如下：第三人就其所有的牌号为苏AXXX**的机动车在被告处投保了机动车交强险、赔偿限额为50,000元的不计免赔商业第三者责任险等险种，保险期间自2015年6月2日零时起至2016年6月1日二十四时止。机动车商业保险条款规定：“发生意外事故时，驾驶人有以下情形之一的，保险人不负责赔偿：未经被保险人同意或允许而驾车的。”“被保险人申请索赔时，应向保险人提交能证明事故原因、性质、责任划分和损失确定等的书面材料。被保险人索赔时不得有隐瞒事实、伪造单证、制造假案等欺诈行为。被保险人未提供有关材料，导致保险人无法核实材料的真实性及其记载的内容的，保险人对无法核实部分不负赔偿责任。”2015年12月4日，原告岳欣(乙方)与北京神州汽车租赁有限公司(甲方，以下简称神州租赁公司)签订《租车服务合同》一份，合同约定：甲方负责向乙方提供租赁车辆及该车辆行驶必备的法定证件，为车辆购买保险。乙方于租期内享有承租车辆的使用权，承担使用期间产生的责任与风险。乙方应依约、合理合法使用车辆，自行负责车上人员及财产安全。乙方应持有中国大陆交管部门核发的并按要求审验的有效机动车驾驶证。乙方不得将车辆用于营利性运营、竞赛、试验、教练等非办公、旅游等自用活动；乙方不得有转租、转借、抵押、倒卖或其他任何损害车辆所有权的行为，等等。合同签订后，神州租赁公司提供给岳欣牌号为苏AXXX**的小型轿车一辆。2015年12月12日16时15分许，原告金锴(系岳欣丈夫)驾驶租赁的苏AXXX**小型轿车沿崇明县庙镇白港北路由东向西超速行驶至无名南北向水泥路路口处(白港村XXX号附近)，适遇周某某骑驶电动自行车沿此无名南北向水泥路由北向南驶入路口，两车发生相撞，造成车辆损坏、周某某当场死亡的交通事故。事故发生后，苏AXXX**车辆乘坐人岳欣替金锴冒名顶责。2016年1月22日，崇明县公安局交通警察大队作出道路交通事故认定书，认定金锴负事故全部责任，周某某不负事故责任。2016年1月22日，原告金锴与周某某的丈夫浦某某就赔偿事宜经崇明县道路交通事故人民调解委员会调解，达成调解协议：由金锴赔偿周某某的继承人485,000元,该款在签订调解协议前已给付325,000元，尚欠160,000元，其中110,000元，通过诉讼途径待法院判决后由保险公司直接赔偿，余款50,000元，于2016年3月15日之前付清。2016年3月18日，本院判决被告在机动车交通事故责任强制保险范围内赔偿周某某的继承人赔偿金110,000元。2016年3月4日，原告岳欣转账支付给浦某某剩余的赔偿款50,000元。以上事实，由原告提供的道路交通事故认定书、金锴的驾驶证、车辆行驶证、机动车交通事故责任强制保险单、机动车商业保险单、人民调解协议书、赔偿凭证、收条、转账凭证、居民死亡医学证明书、火化证明、司法鉴定意见书、租车服务合同、验车单、结算单、两原告的结婚证，被告提供的商业保险条款，本院调取的(2016)沪0230民初1534号民事判决书等证据，以及原、被告的陈述予以证实。审理中，原告岳欣表示本案保险理赔款由原告金锴一人受偿。本案的争议焦点为：一、原告金锴是否属于被保险人允许的驾驶人；二、原告是否已支付赔偿款；三、被告以原告隐瞒事实为由拒赔应否得到支持。关于争议焦点一，本院认为，首先，岳欣与神州租赁公司签订的《租车服务合同》是神州租赁公司事先单方面制定的格式条款。根据《中华人民共和国合同法》第三十九条第一款规定：“采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。”第四十条规定：“格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。”因此，上述《租车服务合同》中虽然约定租车人不得有转租、转借、抵押、倒卖或其他任何损害车辆所有权的行为，但该条款限制了租车人对租赁车辆使用权的行使，现被告未提供相关证据证明神州租赁公司就该条款对岳欣作了提示说明，故该条款对岳欣不具有约束力。其次，即使该条款具有法律效力，因两原告是夫妻关系，租赁事故车辆所花费的租赁费也是两原告的夫妻共同财产，故以岳欣名义租车后给丈夫金锴驾驶，不属于该条规定的转租、转借行为。《租车服务合同》也未约定租车人租赁车辆后不得他人驾驶，且金锴具有有效的机动车驾驶证，其驾驶车辆并未显著增加车辆的危险性，故金锴驾驶租赁车辆的行为并未违反《租车服务合同》的约定，可视为神州租赁公司对金锴驾驶车辆的允许。关于争议焦点二，被告表示对原告提供的人民调解协议书是否成立存疑，对原告是否支付赔偿款持异议。对此，本院认为，原告提供的人民调解协议书不仅加盖了崇明县道路交通事故人民调解委员会的印章，且有调解员的签字，故本院对该调解协议书的真实性予以确认。该人民调解协议书明确在订立该协议书之前原告已支付325,000元，该付款情况也与原告提供的死者家属出具的收条记载的收款情况相一致，之后原告岳欣又通过转账支付赔偿款50,000元，故本院确认原告已支付给死者家属赔偿金375,000元。关于争议焦点三，本院认为，虽然事故发生后，岳欣存在替金锴冒名顶责的行为，但该行为发生于公安机关侦查办案阶段，且之后两原告均主动交代了事实。因两原告在向被告索赔时并未隐瞒事实，或提供虚假材料，故被告以两原告隐瞒事实为由拒绝理赔，于法无据，本院不予采纳。综上，本院认为，被保险车辆发生保险事故后，保险人理应及时向被保险人或实际支付赔偿款的合法的驾驶员支付保险金。本案中，扣除交强险理赔款，原告因涉案事故已支付给死者家属赔偿金375,000元，超过了第三者责任保险金额，故被告应当按照第三者责任保险金额50,000元赔偿。第三人经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃相应的诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第三十九条第一款、第四十条、《中华人民共和国保险法》第十四条、第二十三条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告太平财产保险有限公司上海市徐汇支公司于本判决生效之日起十日内支付原告金锴保险金人民币50,000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币1,050元，减半收取计525元，由被告承担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海市第二中级人民法院。
审判员 徐丹
二〇一六年十月二十五日
书记员 王苹
附：相关法律条文
一、《中华人民共和国合同法》第三十九条采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。……第四十条格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。二、《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。……三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。