昌吉回族自治州中级人民法院
民 事 判 决 书
（2015）昌中民二终字第267号
上诉人（原审被告）：中国人民财产保险股份有限公司奇台支公司。
法定代表人：马建斌，系该公司经理。
委托代理人：赵玉阗，该公司职工。
被上诉人（原审原告）：麦丽开·阿木提，女，维吾尔族，生于1954年4月7日。
被上诉人（原审原告）：伊力夏提·阿不杜热依木，男，维吾尔族，生于1983年3月3日人。
被上诉人（原审原告）：尼加提·阿不杜热依木，男，维吾尔族，生于1987年6月22日。
委托代理人：麦丽开·阿木提，女，维吾尔族，生于1954年4月7日，小学文化。
被上诉人（原审第三人）：中国工商银行股份有限责任公司昌吉州分行奇台支行。
负责人：陈凯，系该行行长。
委托代理人：陈凯，系该行员工。
上诉人中国人民财产保险股份有限公司奇台支公司（以下简称保险公司）因财产保险合同纠纷一案，不服奇台县人民法院（2014）奇民一初字第1661号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。上诉人保险公司的委托代理人赵玉阗，被上诉人麦丽开·阿木提、伊力夏提·阿不杜热依木，被上诉人工行委托代理人陈凯到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原审法院查明：2012年9月7日，原告麦丽开·阿木提丈夫阿卜热依木·阿依提（已死亡）在工商银行办理了70000元的贷款，贷款期限为5年。2012年9月7日死者阿卜热依木·阿依提与被告保险公司签订了一份《个人贷款抵押房屋综合保险》并于2012年9月10日支付保险金453.86元。保险合同显示被保险人为阿卜热依木·阿依提（已死亡），贷款银行是中国工商银行奇台县支行，抵押房屋建筑面积为109.20平米。死者阿卜热依木·阿依提给工商银行奇台县支行还了连本带息6775.73元贷款。死者阿卜热依木·阿依提（已死亡）在保险期间，于2013年5月29日因脑出血住院治疗，于2014年6月9日治疗无效不幸死亡。原告麦丽开·阿木提、伊力夏提·阿不杜热依木、尼加提·阿不杜热依木及时向被告保险公司报案并要求被告保险公司按合同条款予以赔付，但保险公司拒赔。
原审法院认为，死者阿卜热依木·阿依提（已死亡）在工商银行办理了70000元的贷款并参加了个人贷款抵押房屋综合保险合同并支付了保险金453。86元。死者阿卜热依木·阿依提与被告保险公司之间形成了保险合同。个人贷款抵押房屋综合保险条款规定，被保险人死亡的保险公司赔偿100%，死者阿卜热依木·阿依提脑出血，治疗无效死亡属于意外死亡。原告要求被告保险公司按照保险合同赔偿77715.27元的请求，本院予以支持。被告保险公司关于死者阿卜热依木·阿依提不属于意外死亡而不予赔偿的辩解理由不能成立。遂依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条，《中华人民共和国保险法》第十四条，《个人贷款抵押房屋综合保险条款》第八条、第十一条之规定，判决：被告中国人民财产保险股份有限公司奇台支公司赔偿第三人中国工商银行股份有限责任公司昌吉州分行奇台支行77715.27元，于本判决生效后15日付清。
宣判后，上诉人中国人民财产保险股份有限公司奇台支公司不服提出上诉称：该案的诉讼主体不符合法律规定。因为该合同也就是阿卜热依木·阿依提（死者）与我公司签订了《个人贷款抵押房屋综合保险》，合同明确规定第一受益人是向被保险人提供贷款的金融机构（第四被上诉人）。所以一、二、三被上诉人没有理由作为原告向我公司提起诉讼主张权利；二、原审法院对该保险合同中载明的条款内容认识错误，保险责任非常明确，在保险期间内被保险人遭受意外伤害身故保险人按基本保险金额给付身故保险金，并且意外伤害是指意外的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。而阿卜热依木·阿依提出事原因是脑出血住院治疗无效死亡，属疾病死亡，不属于以外伤害。庭审中我公司也提供了《个人贷款抵押房屋综合保险》投保单，且有被保险人的亲笔签名，也就是说我公司已履行如实告知义务。请求二审依法撤销原判，改判驳回被上诉人的诉讼请求。
被上诉人麦丽开·阿木提、伊力夏提·阿不杜热依木、尼加提·阿不杜热依木答辩称：原审认定事实清楚，适用法律准确，驳回上诉，维持原判。
被上诉人中国工商银行股份有限责任公司昌吉州分行奇台支行答辩称：请求二审依法判决，上诉人承担保险责任。
经二审审理查明：原审认定的事实与本院查明的事实相一致，本院予以确认。
本案争议焦点为，上诉人是否应当承担保险责任。
本院认为，被上诉人麦丽开·阿木提的丈夫阿卜热依木·阿依提于2012年9月10日向被上诉人中国工商银行股份有限责任公司昌吉州分行奇台支行贷款110000元，并于2012年9月7日在上诉人提供的中国人民财产保险股份有限责任公司个人贷款抵押房屋综合保险（2009）版投保单投保人栏中签名，并交保险费453.86元。上诉人于2012年9月10日向被上诉人麦丽开·阿木提的丈夫阿卜热依木·阿依提出具了缴费发票。双方之间已形成了《个人贷款抵押房屋综合保险合同》。投保人阿卜热依木·阿依提在保险事故发生之前以分期付款的方式还了部分贷款及利息，还剩77715.27元贷款。中国人民财产保险股份有限责任公司个人贷款抵押房屋综合保险条款（2009）版第十四条规定了保险责任范围。被保险人阿卜热依木·阿依提的死亡属保险人承保的保险责任范围。该合同第十五条，约定了免除保险人责任条款。根据该条款第（一）项规定，被保险人疾病死亡，保险人不承担还款保证保险责任。该条款属保险人免除责任条款。被保险人阿卜热依木·阿依提在保险期间因脑出血治疗无效死亡，属疾病死亡，属双方约定的免责条款范围。但《保险法》第17条第2款规定：“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”根据该规定，保险人对免除保险人责任条款既承担提示义务，又承担明确说明义务。上诉人向法庭提交的投保单投保人声明栏虽然载明：“保险人已向本人提供并详细介绍了《中国人民财产保险股份有限责任公司个人贷款抵押房屋综合保险（2009版）条款》及附加险条款（若投保附加险），并对其中免除保险人责任的条款（包括但不限于责任免除、投保人被保险人义务、赔偿处理、其他事项等），以及本保险合同中付费约定和特别约定的内容向本人做了明确说明，本人已充分理解并接受上述内容，同意以此作为订立保险合同的依据，自愿投保本保险”等内容，但当时被上诉人麦丽开·阿木提的丈夫阿卜热依木·阿依提在被上诉人工商银行的工作人员的指示下在投保单上签名，并未对内容作任何解释。且上诉人提供的投保单是上诉人用汉语文字自定的格式表格，投保人系维吾尔族，对汉文字不通，上诉人应当按照投保人能够理解的语言文字向投保人提供及解释相关免除保险人责任的条款。且上诉人未给投保人提供任何语言文字的保险条款及未履行任何明确说明义务。因此，该免责条款，对投保人不产生效力。上诉人以“投保人在投保单上签名”为由，不履行保险责任，不符合《保险法》第17条第2款“明确说明义务”的规定。上诉人的该项上诉请求，证据不足，本院不予支持。关于上诉人提出“被上诉人不适格诉讼主体”的上诉意见，本院认为，被上诉人麦丽开·阿木提、伊力夏提·阿不杜热依木、尼加提·阿不杜热依木系投保人阿卜热依木·阿依提的合法继承人，有权行使权力，三被上诉人的主体符合《民事诉讼法》第108条规定的起诉要件。保险合同约定，发生保险事故时，第一受益人为被上诉人中国工商银行股份有限责任公司昌吉州分行奇台支行。三被上诉人起诉时将被上诉人中国工商银行股份有限责任公司昌吉州分行奇台支行列为了第三人。第三人也请求，上诉人履行保险责任，赔偿投保人未还清的贷款。原审判决，由第一受益人收益，并无不妥。综上，原审认定事实清楚，适用法律准确，予以维持。故依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
上诉费1828元，由上诉人中国人民财产保险股份有限公司奇台支公司承担。
本判决为终审判决。
审 判 长 阿孜古丽
代理审判员 阿勒木江
代理审判员 吴鲁苏旦
二〇一五年七月十一日
书 记 员 木耶赛尔