江西省安福县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）安民二初字第241号
原告中国工商银行股份有限公司安福支行，地址：安福县武功山大道139号。
负责人肖锦江，该行行长。
委托代理人王雄，该行客户经理。
委托代理人刘少群，中国工商银行股份有限公司吉安分行法律顾问。
被告王新发，无业。
被告刘晓燕，安福县移动公司职员。
被告王正良。
原告中国工商银行股份有限公司安福支行（以下简称工商银行安福支行）与被告王新发、刘晓燕、王正良信用卡纠纷一案，本院于2015年6月10日立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告工商银行安福支行的委托代理人王雄、被告刘晓燕到庭参加诉讼，被告王新发、王正良经本院传票传唤，无正当理由未到庭。本案现已审理终结。
原告工商银行安福支行诉称，2013年3月22日，被告王新发以购买家用汽车为由，向原告申请牡丹信用卡（卡号6223）购车专项分期付款20万元，期限24期。同日，双方签订《汽车分期付款调额服务申请书》和《牡丹信用卡分期付款业务抵押合约》，双方约定：款项以透支方式支付，手续费率为8%，采用按月等额本金方式偿还分期付款，还款日为每期分期付款的次月25日（含）前，上述款项由被告王新发提供奥迪小型轿车（车牌号：赣D）作抵押，并办理了抵押登记；随后，被告王新发于2013年5月6日通过透支方式取得了款项。但被告王新发未能按约还款。被告刘晓燕系被告王新发的妻子，在我行签订了共同还款承诺书。被告王正良为上述贷款提供了担保。为此，原告诉至法院要求：1、诉请依法判令被告王新发归还原告信用卡分期付款88329元、利息及滞纳金13465.32元，合计101794.32元（截止至2015年7月30日）；2、判令原告对贷款抵押物享受优先受偿权；3、判令被告刘晓燕作为共同还款人对上述信用卡分期付款欠款本息承担共同还款责任；4、判令被告王正良作为连带责任保证人对上述信用卡分期付款欠款本息承担连带责任保证责任；5、本案诉讼费由被告承担。
被告王新发未答辩。
被告刘晓燕辩称，1、被告王新发贷款买车是事实，是在我们婚姻存续期间，我就在贷款合同上面签了字，车买了之后我没有开过，也没有看到，一直都是被告王新发使用；2、2014年10月份，我和被告王新发因双方感情不合登记离婚了，离婚协议约定没有任何财产可以分割，小孩也由被告王新发抚养，被告王新发外面的债务也与我无关，我现在移动公司上班，工资很低，也没有能力归还债务。
被告王正良未答辩。
原告工商银行安福支行为其诉称提供了下列证据：1、信用卡申请表，证明被告王新发向我行申请办理信用卡；2、分期付款业务提示，证明我行已告知被告合同的内容及履行义务；3、分期付款业务见面谈话调查表，证明我行对被告王新发的收入情况进行调查了解；4、共同还款承诺书，证明被告1、2要共同还款的义务；5、《信用卡消费分期付款业务合同》及《信用卡消费分期付款抵押合同》，证明被告王新发在我行办理分期付款业务并将贷款买的汽车进行抵押；6、推荐函，证明我行已同意为被告王新发办理信用卡；7、担保函，证明被告王正良当时签了字，同意担保的事实；8、身份证复印件，证明三被告的身份情况；9、电子批复表，证明该贷款是经过市里的审批办理了相关手续；10、信用卡交易明细，证明被告王新发的还款情况；11、车辆登记证书（已抵押），证明被告王新发贷款购买的车挂牌后在交警部门办理抵押登记。经质证，被告刘晓燕对原告提供的证据均无异议，本院予以采纳。
被告王新发未提交证据材料。
被告刘晓燕为其辩称提供了下列证据：离婚协议书复印件及离婚证复印件，证明被告刘晓燕和被告王新发于2014年11月2日登记离婚，协议已确定所有的债务由王新发承担。经质证，原告对被告刘晓燕提供的证据均无异议，但认为该借款是夫妻存续期间的债务，应当由被告王新发和被告刘晓燕共同归还。本院认为，被告刘晓燕与被告王新发办理离婚登记时间是2014年11月2日，双方向原告出具《共同还款承诺书》的时间为2013年3月25日，证明该笔借款发生在被告刘晓燕与被告王新发婚姻关系存续期间。而被告刘晓燕与被告王新发之间签订的《离婚协议》系其双方内部约定，不能对抗第三人，故本院对该证据不予采纳。
被告王正良未提交证据材料。
综合以上的证据分析与认定，本院确认本案的法律事实如下：
2013年3月22日，被告王新发向原告申请办理牡丹信用卡业务。2013年3月25日，被告王新发以购买汽车为由，向原告申请办理汽车分期付款业务，申请额度20万元，分期期数24期。同日，被告王新发（乙方）与原告（甲方）签订《信用卡消费分期付款业务合同》，双方约定：一、被告王新发向汽车销售商购买汽车，车辆总价为人民币375000元，被告王新发自行支付首付款175000元，剩余购车款，被告王新发申请通过其在原告处申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为人民币20万元；二、原告同意在被告王新发使用用于购车专项分期付款的中国工商银行信用卡进行刷卡并签署签购单记账扣款后，将上述透支资金一次性划付给汽车销售商；三、被告王新发在此不可撤销地授权原告将上述透支资金划入被告王新发指定的汽车销售商账户；四、被告王新发使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向原告偿还透支的资金。分期还款共分24期，首期偿还的金额为8341元，以后每期偿还的金额为8333元；五、被告王新发应向原告支付分期付款手续费16000元；六、如被告王新发没有按合同约定及时足额存入还款资金，原告有权按照相关规定向被告王新发收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。被告王新发、刘晓燕向原告出具《共同还款承诺书》与《信用卡消费分期付款抵押合同》，两被告同意以被告王新发所购买的车辆作为抵押，向原告申请办理个人汽车分期付款业务，抵押担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。如被告王新发在主债权到期（包括提前到期）未予清偿或其他情形，原告可通过与被告协商，将抵押物拍卖、变卖后以所得价款优先受偿，或将抵押物折价以抵偿债务人所欠债务。原、被告双方未就抵押权实现方式达成一致的，原告可直接请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。两被告自愿以家庭各项收入和财产作为个人汽车分期付款的还款来源，对该笔个人汽车分期付款承担连带责任。被告王正良向原告出具《担保承诺函》，被告王正良自愿为被告王新发购买汽车办理分期付款业务产生的牡丹卡债务提供连带责任保证担保，在被告王新发违约的情况下，负责按时偿还此项业务所产生的全部债务（包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等）；保证期间为上述主债务履行期届满（即最后一期到期还款日届满）之次日起两年，原告根据约定要求被告王新发提前清偿主债务的，则保证期间为主债务提前到期日之次日起两年。原告向被告王新发送达《分期付款业务提示》，告知被告王新发：分期付款最大违约次数不能超过3次（不含3次）。如被告违约，将按剩余本金以日利率万分之五收取利息（即罚息）；每月按剩余本金的5%收取滞纳金（最高500元），被告王新发在该告知书上签名。
经原告审批，同意为被告王新发办理分期付款业务，分期额度为20万元，办理24期分期付款。2013年5月6日，被告王新发一次性透支消费20万元购买了奥迪牌小型轿车（车牌号为赣D），并与原告到吉安市公安局交通警察支队为该车辆办理了抵押登记。同日，被告王新发一次性向原告支付分期付款手续费16000元。2013年6月18日，被告王新发开始陆续还款，至2015年7月30日，已向原告归还本金111671元并支付罚息及滞纳金6041.97元，尚欠原告分期付款本金88329元，罚息和滞纳金13465.32元。
另查明，被告王新发与被告刘晓燕在2010年7月19日办理结婚登记，在2014年11月12日办理离婚登记。
本院认为，信用卡（即贷记卡），是发卡银行给予持卡人一定信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的一种消费支付工具。持卡人逾期未还款的，应当按照相关规定及双方约定承担民事责任。被告王新发向原告申请办理汽车分期付款业务，申请额度为20万元。在原告审批后，被告王新发透支使用了该20万元，应按约分期返还该消费本金，而被告王新发仅返还部分本金，尚欠88329元未还，故对原告要求被告王新发返还分期本金88329元的诉讼请求，本院予以支持。原告向被告王新发送达了《分期付款业务提示》，被告王新发在该告知书上签名确认，但被告王新发未能按约按期返还消费本金，则应按告知书内容向原告支付罚息及滞纳金，经查明，罚息及滞纳金为13465.32元，故对原告要求被告王新发支付罚息及滞纳金13465.32元的诉讼请求，本院予以支持。
被告刘晓燕向原告出具了《共同还款承诺书》，且该笔债务系发生在被告王新发与被告刘晓燕婚姻关系存续期间，被告刘晓燕应对该笔债务承担共同还款责任。被告刘晓燕辩称已与被告王新发离婚，并签订《离婚协议》，双方约定所有债务由被告王新发承担，但《离婚协议》系其双方内部约定，不能对抗原告，故本院对该辩称意见不予采纳。
原告与被告王新发、刘晓燕签订了《信用卡消费分期付款抵押合同》，被告王新发自愿以其所有的奥迪牌小型轿车为上述债务提供抵押担保，符合法律、法规之规定。该抵押合同签订后，依法在吉安市公安局交通警察支队办理了抵押登记，依据《信用卡消费分期付款抵押合同》的约定，如被告王新发、刘晓燕不履行到期债务，原告有权以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。
被告王正良向原告出具的《担保承诺函》，向原告承诺对被告王新发买汽车办理分期付款业务产生的牡丹卡债务提供连带责任保证担保。该《担保承诺函》符合法律、法规之规定，为有效合同。当被告王新发不履行债务时，被告王正良应按约定向原告承担连带责任。
本案所涉被担保的债权既有被告王新发提供其所有车辆的抵押又有被告王正良的担保，且原告与被告王正良未约定按何种顺序实现债权，依据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定，原告应当先就被告王新发提供的车辆实现债权，不足部分再由被告王正良在其保证范围内承担连带清偿责任。被告王正良在承担保证责任后，有权向被告王新发、刘晓燕追偿。
被告王新发、王正良经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条，最高人民法院《关于贯彻执行〈中华人民共和国民法通则〉若干问题的意见（试行）》第43条，最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告王新发、刘晓燕应当自本判决生效之日起十日内返还原告中国工商银行股份有限公司安福支行分期付款本金88329元并支付罚息、滞纳金13465.32元；
二、如被告王新发、刘晓燕不履行上述偿付义务，原告中国工商银行股份有限公司安福支行有权以被告王新发所有的车辆（车牌号为赣D）折价或者拍卖、变卖该车辆的价款在上述款项内优先受偿；
三、如原告中国工商银行股份有限公司安福支行以被告王新发所有的车辆（车牌号为赣D）折价或者拍卖、变卖该车辆的价款受偿后，仍不足以清偿本判决第一项所确定的债务，不足以清偿部分由被告王正良承担连带清偿责任；
四、被告王正良向原告中国工商银行股份有限公司安福支行承担保证责任后，有权向被告王新发、刘晓燕追偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费2322元，由被告王新发、刘晓燕、王正良负担。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于江西省吉安市中级人民法院。
审 判 长 曲林华
人民陪审员 黄冬娥
人民陪审员 王懿强
二〇一五年十二月一日
书 记 员 张 桃
附法律条文：
1、《中华人民共和国合同法》
第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。
依法成立的合同，受法律保护
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
2、《中华人民共和国物权法》
第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
3、最高人民法院《关于贯彻执行〈中华人民共和国民法通则〉若干问题的意见（试行）》
43.在夫妻关系存续期间，一方从事个体经营或者承包经营的，其收入为夫妻共有财产，债务亦应以夫妻共有财产清偿。
4、最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
5、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。