安徽省马鞍山市花山区人民法院民 事 判 决 书（2015）花民二初字第00795号原告：招商银行股份有限公司马鞍山分行。委托代理人：朱来宏，安徽长城律师事务所律师。委托代理人：ＸＸ，安徽长城律师事务所律师。被告：王晓萍。被告：王从虎。被告：陈怀荣。被告：黎大豪。原告招商银行股份有限公司马鞍山分行（简称招商银行马鞍山分行）诉被告王晓萍、王从虎、陈怀荣、黎大豪金融借款合同纠纷一案，本院于2015年8月19日立案受理后，依法组成合议庭，于2015年12月4日、2016年3月7日公开开庭进行了审理。原告招商银行马鞍山分行的委托代理人朱来宏、被告王晓萍到庭参加诉讼，被告王从虎经本院传票传唤、被告陈怀荣、黎大豪经本院公告送达出庭传票均无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。招商银行马鞍山分行诉称：2013年9月12日，本分行与王晓萍、王从虎、陈怀荣、黎大豪签订了《个人授信及担保协议》，约定：本分行向王晓萍、王从虎提供总额为650000元的可循环授信额度；授信期限为60个月，从2013年9月12日起至2018年9月12日止；王晓萍、王从虎、陈怀荣、黎大豪为上述贷款提供抵押。各方在协议中约定纠纷向授信人所在地人民法院起诉。同年9月17日，王晓萍、王从虎、陈怀荣、黎大豪分别以所有的位于安徽省马鞍山市花山区红星村XX室、花山区红星村XX号房产向本分行提供最高额抵押，并办理了抵押登记。协议签订后，王晓萍、王从虎在授信额度内向本分行多次借款，但未按约还款。截止2015年7月21日，王晓萍、王从虎拖欠本金434993.12元、利息4197.96元，已构成违约。现诉请法院判令：一、解除招商银行马鞍山分行与王晓萍、王从虎、陈怀荣、黎大豪签订的《个人授信及担保协议》、《周转易协议》。二、各被告归还招商银行马鞍山分行借款本金434993.12元、支付利息4197.96元（暂计算至2015年7月21日）。三、各被告自2015年7月22日起按年利率7.8%支付利息，对不能按时支付的利息在年利率7.8%的水平上加收50%，按日支付复息、利息、罚息，至本息还清之日止。四、招商银行马鞍山分行对各被告抵押的房屋享有优先受偿权。五、各被告承担实现债权的律师费24959.554元。六、各被告承担本案诉讼费用。王晓萍在庭审中辩称：招商银行马鞍山分行所诉贷款本人已偿还完毕。王从虎、陈怀荣、黎大豪未到庭应诉，也未作答辩。招商银行马鞍山分行针对其诉讼请求，向本院提供以下证据：1、营业执照、组织机构代码证复印件，证明招商银行马鞍山分行作为原告的主体资格。2、各被告身份证复印件，证明各被告的主体身份情况。3、结婚证复印件，证明王晓萍与王从虎、陈怀荣与黎大豪系夫妻关系。4、《个人授信及担保协议》，证明招商银行马鞍山分行与王晓萍之间的借款合同关系及利息、罚息、复利计算标准。5、《周转易协议书》，证明案涉贷约定的执行利率为7.8%。6、房地产他项权证，证明王从虎、陈怀荣与黎大豪以所有的房屋向招商银行马鞍山分行提供了抵押担保并办理了抵押登记。7、贷款项下列表打印件、贷款关键信息打印件，证明王晓萍拖欠本息情况。8、律师费发票复印件，证明招商银行马鞍山分行支付的律师费用。王晓萍对招商银行马鞍山分行提供的证据无异议，但认为借款已还清。其为支撑抗辩意见，提供以下证据：1、手机短信记录照片打印件，证明贷款430000元已还清。2、定期存款存单复印件，证明已还款130000元，另300000元是银行在王从虎的定期存单中划扣。共计偿还430000元。招商银行马鞍山分行对王晓萍提供的以上证据发表以下质证意见：1、证据1不能证明王晓萍的举证目的。该短信真实存在，但表达不准确，意思是尚应偿还的，而不是已经偿还的。2、证据2中的130000元定期确实收到，但已在诉请中扣除了该还款数额；王晓萍所述的300000元系还王从虎的贷款，与本案贷款无关。招商银行马鞍山分行针对王晓萍抗辩意见及证据，补充提供以下证据：1、个人贷款周转易功能申请表、银行审批表，证明王文斌的帐户是王晓萍指定的，贷款按王晓萍的要求汇入了王文斌的帐户。2、定期存单复印件、帐单列表打印件、扣划确认回单，证明王晓萍所述130000元的去向。3、银联卡打印件、储蓄利息清单复印件、挂帐单复印件，证明王晓萍所述300000元贷款与本案贷款无关。王晓萍对招商银行马鞍山分行以上补充证据发表以下质证意见：1、证据1，钱打到王文斌帐户不否认。2、证据2，130000元划到本人帐户是事实，也不否认。3、证据3，300000元是招商银行马鞍山分行的客户经理徐诚口头答应本人优先偿还这笔650000元贷款。该300000元是本人另一笔贷款（1050000元贷款）的担保款。王晓萍补充一份手机短信打印件，证明其曾积极主动去招商银行马鞍山分行还款，但被拒绝，该分行要求先偿还1050000元贷款才能偿还案涉的650000元贷款。招商银行马鞍山分行对王晓萍补充的该份证据真实性无异议，但认为与本案无关。王从虎、陈怀荣、黎大豪未提供证据。本院认证意见：招商银行马鞍山分行提供的证据均具有真实性、合法性、关联性，应予以认定。王晓萍提供的证据虽具有真实性，但与本案查明的事实不符，不能证明其证明目的。经审理查明：王晓萍与王从虎于2001年5月14日登记结婚。2013年9月15日，招商银行马鞍山分行作为授信人、抵押权人，王晓萍作为申请授信人，王从虎、黎大豪、陈怀荣作为抵押人，三方签订了《个人授信及担保协议》。同日，王晓萍与招商银行马鞍山分行签订《周转易协议书》。《个人授信及担保协议》约定：招商银行马鞍山分行同意向王晓萍提供总额为650000元可循环授信额度；授信期限60个月，自2013年9月15日起至2018年9月15日止；授信申请人按授信人的有关规定办妥贷款手续后，授信人将贷款划入授信申请人第一扣划款帐户内；王从虎以所有的位于安徽省马鞍山市花山区红星村XX室房屋、陈怀荣与黎大豪以所有的位于安徽省马鞍山市花山区红星村XX室房屋为上述贷款提供抵押担保；抵押担保范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）；抵押期间为抵押权设立之日起至授信协议项下授信债权诉讼时效届满期间；授信申请人出现连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息等违约情形，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，并提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用。《周转易协议书》约定：授信人在授信额度内给予授信申请人650000元的周转易限额；周转易贷款期限为12个月，还款方式为按月付息、到期还本，结息日为每月21日；贷款利率为中国人民银行公布的同期基准利率上浮20%，即年利率7.8%，利率不变。同年9月17日，双方对上述设定抵押的房屋办理抵押登记。后王晓萍通过约定帐户在授信额度内提取贷款、还款。至2015年7月21日，王晓萍尚欠应归还贷款本金434993.12元、拖欠利息4197.96元。另查明，招商银行马鞍山分行为本次诉讼产生律师代理费24959.55元。本院认为，招商银行马鞍山分行与王晓萍、王从虎、陈怀荣、黎大豪签订的《个人授信及担保协议》及王晓萍与招商银行马鞍山分行签订的《周转易协议书》，系各方真实意思表示，且不违反法律、行政法规强制性规定，合法有效。招商银行马鞍山分行按约履行了发放贷款的义务，王晓萍未按约归还借款本息，应承担继续履行、赔偿损失等违约责任。王晓萍未按约还款，上述合同中约定的解除合同条件成就，故招商银行马鞍山分行有权要求解除合同，并有权要求王晓萍偿还本金、支付利息及承担其他损失，还有权要求实现抵押权，即对王从虎、陈怀荣、黎大豪所抵押的房屋经折价或者拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权。陈怀荣、黎大豪承担担保责任后，依法有权向债务人行使追偿权。案涉债务发生于王晓萍、王从虎夫妻关系存续期间，王从虎应对债务承担共同还款责任。王晓萍关于已还清贷款的抗辩意见，与本院查明的事实不符，本院不予采信。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《最高人民法院关于适用若干问题解释》第四十二条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告招商银行股份有限公司马鞍山分行与被告王晓萍、王从虎、陈怀荣、黎大豪于2013年9月15日签订的《个人授信及担保协议》及原告招商银行股份有限公司马鞍山分行与被告王晓萍签订的《周转易协议书》。二、被告王晓萍、王从虎于本判决生效后十日内返还原告招商银行股份有限公司马鞍山分行至2015年7月21日的贷款本金434993.12元、利息4197.96元，并以434993.12元为基数，按年利率11.7%为计算标准，支付自2015年7月22日起至实际还清之日止的利息。三、被告王晓萍、王从虎于本判决生效后十日内支付原告招商银行股份有限公司马鞍山分行律师代理费24959.55元。四、如王晓萍、王从虎不履行上述义务，原告招商银行股份有限公司马鞍山分行有权就被告王从虎抵押的位于安徽省马鞍山市花山区红星村XX室房屋及被告陈怀荣、黎大豪抵押的位于安徽省马鞍山市红星村XX室房屋折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。五、被告陈怀荣、黎大豪承担担保责任后，有权向被告王晓萍、王从虎追偿。本案受理费8262元、保全费2920元、公告费900元，均由被告王晓萍、王从虎、陈怀荣、黎大豪共同承担。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省马鞍山市中级人民法院。审 判 长  刘明荣人民陪审员  田 苗人民陪审员  薛 玮二〇一六年九月五日书 记 员  杨 雯附：本案适用的条文1、《中华人民共和国合同法》条文第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就该抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。3、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。4、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条第一款人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。5、《中华人民共和国民事诉讼法》条文第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当加倍支付迟延履行金。