广东省佛山市禅城区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）粤0604民初1242号
原告广发银行股份有限公司佛山分行，住所地：佛山市禅城区。
负责人：李小水。
诉讼代理人黄淑卿，广东法岸律师事务所律师。
诉讼代理人吴东梅，广东法岸律师事务所律师。
被告叶文坚，男，汉族，1978年6月3日出生，住所地：佛山市顺德区，
被告冯翠英，女，汉族，1978年11月27日出生，住所地：佛山市顺德区，
原告广发银行股份有限公司佛山分行诉被告叶文坚、冯翠英金融借款合同纠纷一案,本院于2016年2月5日立案受理后，依法适用简易程序，后因被告下落不明，本案转为普通程序，本院依法组成合议庭，于2016年5月25日进行公开开庭审理，原告的诉讼代理人吴东梅到庭参加诉讼，两被告经本院合法传唤未到庭。另，本院于2016年6月3日传唤被告冯翠英对本案证据进行质证，原告的委托代理人吴东梅以及被告冯翠英到庭。本案现己审理终结。
原告诉称:
一、签约情况。
2014年4月28日，被告叶文坚作为借款人签订《生意人卡（生意红）申请表》及《个人信用贷款核准通知书》，约定被告向原告贷款250000元；该贷款为额度贷款，在额度范围内可循环贷款；采取等额本息还款法、还款日为每月3日；借款用途为生产经营。该申请表附广发银行股份有限公司个人信用贷款条款，该条款含以下内容为：本条款项下借款利率按固定利率方式执行，以月利率1.5%计息，合同有效期内合同利率不变，按月进行收取，于每月还款日，自借款人还款账户中按月扣除。利率以本行的贷款审核结果为准，条款有效期内利率不变；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；对借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用的，原告有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；本个人信用贷款合同项下订立、履行及争议解决发生的有关费用，包括但不限于律师费及由于借款人违约，本行为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等，由借款人承担。被告冯翠英作为借款人配偶在该申请表中签名。
二、原告履约情况。
2014年11月5日、2015年2月3日，原告依被告的申请，在额度范围内向其发放两笔贷款。
三、被告严重违约。
被告于2015年6月3日开始逾期，截至2016年1月21日，被告已累计9期未依约归还借款本息，拖欠原告逾期贷款本金221413.39元及利息24513.57元、罚息8087.09元，经原告多次催促，但被告一直未偿。依照法律规定及原被告之合同之约定，被告逾期偿还借款本息，已构成严重违约。原告作为合法债权人，依约有权宣布被告与原告之间合同项下尚未偿还的贷款全部立即到期，要求被告立即全部清偿债务，并依合同约定计收利息、罚息。
被告叶文坚、冯翠英于2005年6月8日登记结婚，本案借款是在两被告夫妻关系存续期间产生，属夫妻共同债务，两被告应共同偿还。
综上，原告特起诉，请求判令：
被告叶文坚、冯翠英向原告归还贷款本金221413.39元及利息、罚息（利息、罚息以221413.39元为本金按合同约定利率自2015年5月4日起计算至还清之日止，现暂计至2016年1月21日，利息、罚息共为32600.66元）；
本案诉讼费用由被告方承担。
原告在诉讼过程中提供了以下证据：
1、被告叶文坚、冯翠英身份证，证明被告诉讼主体资格适格。
2、告叶文坚、冯翠英结婚证，两被告的户口本复印件，证明债务发生在两被告婚姻关系存续期间，属于夫妻之间共同债务，应由两被告共同偿还，户口本上写明两被告是夫妻关系。
3、《生意人卡（生意红）申请表》及《个人信用贷款核准通知书》，证明原告与被告存在借款合同关系，借款额度为25万元。
4、借款借据，证明原告已按合同约定发放了贷款。
5、不良贷款起诉对账单基本信息，证明被告拖欠贷款本息的情况。
6、《广发银行个人贷款面谈记录》，证明被告冯翠英作为借款人在贷款面谈记录上面签名确认其为共同借款人。
7、车牌号码为粤Ｅ×××××机动车行驶证和房屋座落为佛山市顺德区××从镇××大道XX11座2幢704的房地产权属证书复印件，证明两被告为申请贷款提供相应的财产资料，原告基于两被告的申请及相关财产状况给予贷款。
本院对以上证据1-7的真实性、关联性均予以确认。
被告叶文坚未作答辩。
被告冯翠英在诉讼期间提出：我和叶文坚已经在2012年12月25日离婚，叶文坚的债务与我无关。
被告冯翠英在诉讼期间提供了以下证据：
离婚证、离婚协议书，证明已经在2012年12月25日离婚。
本院对以上证据的真实性予以确认。
经审查，除夫妻共同债务之外，本院对原告所起诉的事实予以确认。
另查明一：被告冯翠英与叶文坚于2005年6月8日登记结婚，于2012年12月25日登记离婚。
另查明二：2014年4月28日，被告叶文坚在签订《生意人卡（生意红）申请表》时，被告冯翠英亦在以上申请表中“借款人配偶签名”一栏签名确认。同时，被告叶文坚、冯翠英均在《广发银行个人贷款面谈记录》中“借款人（保证人／抵押人）签名”一栏签名确认，以上《广发银行个人贷款面谈记录》中包含有“您申请个人贷款的情况必须属实，如提供虚假资料或进行虚假交易，您将承担相应的法律责任。您对此是否清楚？”、“您在填写个人贷款申请资料前是否阅读相关内容？”等提示性的内容。另外，被告叶文坚在签订《生意人卡（生意红）申请表》时，还向原告提交了户口本、两被告的身份证、结婚证、车牌号码为粤Ｅ×××××机动车行驶证、房屋座落为佛山市顺德区××从镇××大道XX11座2幢704的房地产权属证书等资料的原件以供核对，原告在收取复印件时在以上资料加盖了“与原件核对相符”的标记章。
另查明三：本案受理后，本院于2016年4月25日向被告叶文坚送达了诉状、证据副本等相关应诉材料。根据原告提供的对账单，截至2016年4月25日，被告叶文坚尚欠原告借款本金219393.39元、利息34856.48元、罚息4603.75元。
本院认为：本案为金融借款合同纠纷。原告与被告叶文坚之间的《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书》合法有效,受法律保护,双方应依约履行。
一、违约责任。
被告叶文坚自2015年6月起即未如约足额还本付息，构成违约，根据约定，原告可以宣布尚未偿还的贷款本息全部立即到期，即变更合同。此变更权属形成权，变更通知到达时生效，原告在诉前并未发出变更通知，则以本案应诉材料于2016年4月25日送达给被告时为变更合同的通知到达时间。该合同变更前，根据双方的约定计算利息、罚息，合同变更之后，按罚息标准计。原告主张被告叶文坚归还全部剩余贷款本金并支付利息、罚息，有事实和法律依据，本院予以支持。
二、关于被告冯翠英的责任。
被告冯翠英与叶文坚于2012年12月25日已经离婚，而涉讼贷款发生于2014年4月之后，本案债务不属于两被告的夫妻共同债务。但是，被告叶文坚在向原告申请贷款时，两被告刻意隐瞒两人已经离婚的事实，被告冯翠英以叶文坚的配偶身份在《生意人卡（生意红）申请表》“借款人配偶签名”一栏签名确认并在《广发银行个人贷款面谈记录》签名确认，同时还提交了户口本、身份证、结婚证、机动车行驶证、房地产权属证书原件等资料，以使原告错误理解借款人叶文坚的资产情况和婚姻状况，从而为被告叶文坚通过贷款审查、获得贷款提供便利。两人的行为明显有违《中华人民共和国民法通则》第四条所规定的民事活动应当遵循的诚实信用原则，而且事实上两人的行为亦确实使原告陷于错误的判断并发放了贷款。根据《中华人民共和国侵权责任法》第六条第一款关于“行为人因过错侵害他人民事权益，应当承担侵权责任”的规定，被告叶文坚、冯翠英的过错行为使原告遭受损失，两人依法应承担侵权责任。而原告在审查和发放贷款的过程中，已经核对户口本、身份证、结婚证、机动车行驶证、房地产权属证书原件等资料，已尽谨慎注意义务，其对己方损失不负过错。
因以上侵权行为由叶文坚与冯翠英共同实施，根据《中华人民共和国侵权责任法》第八条的规定，“二人以上共同实施侵权行为，造成他人损害的，应当承担连带责任。”又根据该法第十五条第一款第（六）项的规定，叶文坚与冯翠英应连带赔偿原告因此而受到的损失，即原告因陷入错误理解向叶文坚发放贷款而形成的债权。同时，因被告叶文坚为借款人，其在本案中既应承担归还借款本息的违约责任，又应承担侵权责任。在合同责任与侵权责任竞合的情况下，被告叶文坚应承担违约的合同责任，其侵权责任消灭。被告冯翠英应承担的侵权赔偿债务与被告叶文坚的合同债务构成不真正连带债务，在法律责任上，被告冯翠英对被告叶文坚的债务应承担连带清偿责任。
综上，依照《中华人民共和国民法通则》第四条、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、《中华人民共和国侵权责任法》第六条第一款、第八条、第十五条第一款第（六）项以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，缺席判决如下：
一、被告叶文坚应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司佛山分行偿还借款本金219393.39元及利息（截止至2016年4月25日的利息为34856.48元、罚息为4603.75元，此后按年利率23.4%计算至实际清偿日止）；
二、被告冯翠英对以上第一项判决确定的债务承担连带清偿责任。
如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费5110元，财产保全费1790元，合计6900元，由两被告共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。
审
审 判 长 邬青山
审 判 员 莫 曲
人民陪审员 邵伟东
二〇一六年六月二十二日
书 记 员 陈晓妮