山东省聊城市东昌府区人民法院
民 事 判 决 书
（2017）鲁1502民初3128号
原告：丁文波，男，1972年9月2日出生，汉族，驾驶员，住聊城市东昌府区。
委托诉讼代理人：申怀法，山东智祥律师事务所律师。
委托诉讼代理人：王金红，男，1971年7月29日出生，汉族，聊城市合力物流有限公司职工，住聊城市东昌府区。
被告：亚太财产保险有限公司聊城中心支公司，住所地：聊城市花园南路151号园东小区19幢4层。
负责人：李广森，总经理。
委托诉讼代理人：郭震，男，公司职工。
原告丁文波与被告亚太财产保险有限公司聊城中心支公司（以下简称亚太财险公司）保险合同纠纷一案，本院于2017年5月15日立案后，适用简易程序公开开庭进行了审理。双方委托诉讼代理人到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告丁文波向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告支付保险金20万元；2.由被告承担诉讼费用。事实和理由：聊城市合力物流有限公司（以下简称合力物流公司）作为投保人，为原告驾驶的重型半挂牵引车向被告前身民安财产保险有限公司聊城中心支公司（以下简称民安财险公司）投保包括车上人员责任险、不计免赔险在内的机动车综合商业保险。合力物流公司交纳了保险费。保险期间自2015年8月11日起至2016年8月10日止。2016年2月22日上午，原告驾驶的该保险车辆在建湖县近湖街道里下河市场出险，原告受伤截肢。其损失远超车上人员责任险的20万元限额。为维护原告合法权益，特诉至法院。
被告亚太财险公司未提交书面答辩意见，但于庭审时辩称：1.原告主体不适格。本案属于合同纠纷，根据合同的相对性，保险单记载的投保人和被保险人均是合力物流公司，因此，该纠纷应是投保人或者被保险人作为原告诉讼主体。原告主体不适格，应依法驳回其起诉。2.原告没有证据证实在事故发生时原告在被告承保的车辆上，不属于车上人员的范畴。3.原告前期向被告提交派出所接处警工作登记表记载，原告在钢材市场为亓立明货车下货时腿被砸伤，而不是从事与被保险人或投保人相关事情时受伤。事故发生在原告下货时，并不是在使用机动车的过程中。4.根据《中华人民共和国道路交通安全法实施条例》（国务院令405号）第五十六条第一款规定，机动车牵引挂车应当符合下列规定：（二）挂车不得载人。即使原告有证据证实在被告承保的挂车上出险，也属于违章搭乘人员。根据车上人员责任保险条款责任免除中第四十二条（三）违章搭乘人员的人身伤亡，属于责任免除，被告不承担赔偿责任。5.即使法院判决被告承担赔偿责任，也应该考虑责任比例问题；在原告受伤时被告向原告进行了事故过程的了解，原告诉说当时是铲车铲走一包钢材后导致车上货物滚落，原告方应向事故责任方进行索赔。6、被告不承担诉讼费、鉴定费等间接损失。
当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织双方当事人进行了质证。对当事人无异议的证据（原告提交的保险利益转让证明一份，商业险保单两份，医院病历一宗及门诊病历一份，司法鉴定意见书，合力物流公司营业执照副本复印件一份，原告身份证、驾驶证、从业资格证各一份）予以确认，对有争议的证据和事实认定如下：一、关于原告主体资格是否适格问题。合力物流公司出具书面证明，将保险利益转让给丁文波，由其直接向保险公司主张车上人员责任险的理赔，该公司将不再主张权利。因此，丁文波享有民事实体权利和诉讼权利，是适格原告。被告所提抗辩不能成立，本院依法不予采信。二、关于保险事故发生事实的认定。为证明事故发生的事实，原告提交《接处警登记表》，本院根据原告申请，对事故现场证人王春雨、陈刚及合力物流公司法定代表人亓立明进行调查，分别制作了《调查笔录》。3名证人能够证实事故发生情况的事实。本院根据有关司法解释规定，通知原告到庭，就事故发生的案件事实，接受本院询问。原告按照通知要求填写了《如实陈述保证书》，并接受了询问，本院制作《调查笔录》一份。原告及3证人所述，与公安机关的《接处警登记表》所载内容相吻合。据此，对原告主张的保险事故发生的事实应予认定。三、关于本案是否属于保险责任。原告系涉案车辆的驾驶员，其协助卸货属于驾驶员履行职务的行为，并非违法搭乘人员；挂车与主车连接使用时应当视为一体，原告应为车上人员；装货卸货应当属机动车使用过程中。原告在投保车辆卸货过程中被所载货物砸伤左腿，构成意外伤害事故，属于保险责任。四、关于原告因伤所受损失的认定。为确定伤残等级，根据原告申请，本院技术科委托聊城法衡司法鉴定所进行鉴定，该所出具聊衡司法鉴定所【2017】临鉴字第247号《关于丁文波伤残等级的鉴定意见书》，认定原告左下肢膝关节以上缺失，属于五级伤残。被告对此无异议。对其效力应予确认。原告虽系农村户口，但根据原告提交的租房合同，及本院根据原告申请对房主王其香进行调查制作的《调查笔录》，可以认定原告在聊城市东昌府区新区街道幸福社区桥头王村租住达两年有余，其经常居住地在城镇已经超过一年，应按城镇居民标准计算残疾赔偿金。原告因伤所受损失如下：原告伤情构成五级伤残，按照山东省上一年度城镇居民人均可支配性收入34012元计算，残疾赔偿金为：34012元∕年×20年×60%=408144元；原告在医院支付医疗费186940.36元；误工费：计算至评残前一天共474天，按上一年度交通运输业收入标准计算，为：206.22元∕天×474天=98160.72元；护理费为：住院期间1人护理，共59天，按农民有关标准计算，64.31元∕天×59天=3794.29元；住院伙食补助费：30元∕天×59天=1770元。在未计算院外护理费、假肢费用、被扶养人生活费、精神抚慰金的情况下，上述各项损失合计为698809.37元。
根据当事人陈述和审查确认的证据，本院认定事实如下：
2016年1月14日，经中国保监会批准，民安财险公司将名称变更为亚太财险公司。合力物流公司系鲁Ｐ×××××鲁P××××挂号货车的车主，原告系其雇佣的驾驶该车的驾驶员。2015年8月，合力物流公司新购车辆一辆，后经注册登记车牌号为鲁Ｐ×××××鲁PEK**挂号。8月7日，合力物流公司通过民安财险公司业务员郑长明为涉案车辆在该公司投保机动车商业综合保险，其中车上人员责任险驾驶员及乘客保险金额均为20万元，并投保不计免赔率险。根据原告提交的亓立明与郑长明的电话录音光碟，及本院对亓立明制作的《调查笔录》，可以认定合力物流公司投保时，民安财险公司未对保险条款进行说明，未尽到对免责条款的明确说明和提示义务，未将保险条款交给投保人。之后，亓立明根据郑长明建议，同意投保司乘人员意外伤害保险，将保费交给郑长明后，郑长明擅自以聊城市永强汽车运输有限公司的名义为涉案车辆投保了司乘人员意外伤害保险。
2016年2月22日上午，原告驾驶的保险车辆在建湖县近湖街道里下河市场卸货时被所载货物砸伤左腿，到建湖县人民医院治疗，当日转入盐城市第一人民医院住院治疗，诊断为左小腿开放伤，左股骨中段骨折，左胫骨近端开放性粉碎性骨折，左腓骨头骨折，左小腿血管神经损伤，行截肢术。住院天数为59天。花费医疗费186940.36元。经鉴定，原告伤情构成五级伤残。在未计算院外护理费、假肢费用、被扶养人生活费、精神抚慰金的情况下，原告各项损失合计为696067.7元。原告申请理赔未果，诉至本院。
本院认为，合力物流公司在民安财险公司为涉案车辆投保商业保险，其并未将具体保险责任和免责条款告知投保人，免责条款不产生效力，原告作为驾驶员于保险期间在卸货过程中被所载货物砸伤左腿，属于保险事故。原告在卸货时被货物砸伤，其作为完全行为能力人，未尽到谨慎注意义务，应承担一定责任，以承担30%比例为宜。其应自担损失数额已经超过保险限额20万元。鉴于合力物流公司同意由原告主张权利，且所涉险种投保不计免赔率险，因此，对于原告因伤所受损失，应按保险限额20万元，由民安财险公司赔偿原告。鉴于民安财险公司更名为被告现名称，故应由被告承担理赔责任。关于诉讼费用的承担，根据国务院《诉讼费用交纳办法》的有关规定，诉讼费用由败诉方承担。故被告所执不承担诉讼费用的抗辩，依法不能成立，本院不予采纳。鉴定费已在原告诉被告人身意外伤害保险合同纠纷一案中予以处理，本案不再涉及。据此，根据《中华人民共和国合同法》第七十六条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十七条、第二十三条第一款，国务院《诉讼费用交纳办法》第二十九条规定，判决如下：
限被告亚太财产保险有限公司聊城中心支公司于判决生效后10日内赔偿原告丁文波车上人员保险金20万元。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费4300元，减半收取2150元，由被告亚太财产保险有限公司聊城中心支公司承担。
如不服本判决，可于本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省聊城市中级人民法院（如上诉人在本院收到上诉状之日起七日内未交纳上诉案件受理费的，将按自动撤回上诉处理，不再另行通知）。
审判员 江居才
二〇一七年八月十一日
书记员 金晓彬