天津市北辰区人民法院民 事 判 决 书（2016）津0113民初1211号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司天津北辰区支行，住所地天津市北辰区京津路与龙州道交口西北侧长瀛商业广场1-3号楼1206、1207、2182、2183。负责人李洪泉，行长。委托代理人兰爱荣，该行风险合规部员工。被告高志军。被告朱少敏。委托代理人高志军（系被告朱少敏之丈夫）。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司天津北辰区支行与被告高志军、朱少敏金融借款合同纠纷一案，本院于2016年3月1日立案受理。依法由审判员李倩适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司天津北辰区支行的委托代理兰爱荣与被告高志军亦系被告朱少敏的委托代理人到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司天津北辰区支行诉称，2014年7月17日，高志军与原告签订《个人购房/购车借款及担保合同》（编号：12006154114076704161），高志军为借款人。合同约定，原告向高志军发放贷款37万元，借款期限为2014年7月17日至2034年7月17日，高志军采用等额本息还款的方式偿还贷款，每月偿还2769.52元，被告以其拥有的坐落于武清区曹子里乡杨六路北侧芳菲苑20-4-202号的房屋抵押给原告，作为高志军履行还款义务的担保，并约定了违约责任承担方式。上述合同签订后，原告如约于2014年7月31日向被告高志军发放贷款37万元，但高志军自2015年8月31日起未按约定期限归还借款本息。原告认为原被告之间的合同合法有效，高志军多次逾期还款构成违约，原告可依约要求被告偿还全部债务，并就抵押物优先受偿。现原告呈诉，请求依法判令一、二被告向原告偿还借款本金359668.86元；二、二被告向原告支付截至2016年1月12日的借款利息、罚息及复利共计7455.2元；三、被告按照合同约定的利率向原告支付自2016年1月13日起至判决确定给付之日期间的利息、罚息和复利；四、确认原告有权申请处置被告提供的抵押房产并就所得价款有限受偿；五、本案诉讼费用由二被告负担。被告高志军与朱少敏共同辩称，同意原告全部诉讼请求，但是没有还款能力，再有2-3个月被告就能还款，希望法院依法处理。原告为支持其诉讼主张，出示、宣读了下列证据：第一组证据，1、编号为12006154114076704161号的《个人购房/购车借款及担保合同》1份；2、编号为1200615411407670416101《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》。证明原告与高志军之间系金融借款合同关系，原告于2014年7月31日依约向高志军支付37万元贷款。第二组证据，1、房地他证津字第122041404270号《天津市房地产他项权证》。证明高志军自愿以其名下芳菲苑房屋设定抵押，且已经在天津市北辰区房地产管理局办理了抵押登记，登记权利人为原告。第三组证据，1、借据号为1200615411407670416101的还款或逾期明细1份；2、中国邮政储蓄银行个人信贷系统查询结果2份。证明二被告偿还利息以及拖欠利息的情况。第四组证据、配偶承诺书1份。证明朱少敏已经知晓本案中的借款事项并同意承担相应的经济及法律责任。二被告对上述证据无异议。二被告未提供支持自己主张的证据。经审理查明，2014年7月17日，原告与高志军签订合同编号为12006154114076704161号的《个人购房/购车借款及担保合同》，约定借款金额为37万元；借款用途为购买坐落于天津市武清区曹子里乡杨六路北侧芳菲苑20-4-202号房屋（以下简称芳菲苑房屋）；借款期限为240个月，自2014年7月17日至2034年7月17日；利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率；单笔贷款发放前，基准利率发生调整并适用于本合同项下贷款的，适用新的基准利率；贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率执行新的利率；借款人授权贷款人将贷款发放至户名为高志军，开户行为天津北辰支行，账号为60×××07的账户；贷款利息自实际放款之日起计算；借款人授权贷款人将贷款资金从上述账户划付至户名为天津市房地产交易资金监管中心、帐号为10×××01、开户行为邮储银行天津分行直属支行的账户，贷款资金划付过程中按贷款人相关规定产生的费用，由借款人承担；还款方式采用等额本息还款法，每期还款日为实际放款日次月起的对应日，最后一期还款日为贷款到期日；借款人应在贷款人处开立户名为高志军、账号为60×××07、开户行为天津北辰支行的账户用于偿还本合同项下贷款本息；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按合同约定的利率基础上加收30%；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或不分贷款以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、及其他费用。另查，该合同中同时约定，高志军自愿提供芳菲苑房屋设定抵押；抵押担保范围包括但不限于：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还款，贷款人有权将将抵押物拍卖、变卖，在扣除贷款人实现债权的费用后，以所得价款有优先受偿或按合同约定的其他方式处理，或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务；签订合同当日朱少敏以抵押物共有人的身份在合同上签字确认抵押权；2014年7月30日，高志军以权利人的身份为芳菲苑房屋在天津市武清区房地产管理局设立他项权登记，登记他项权利人为原告，建筑面积104.61平方米，权利价值37万元，约定期限为2014年7月17日至2034年7月17日。2014年6月20日，朱少敏签署《配偶承诺书》承诺以知晓本案中的借款事项，并同意承担相应的经济及法律责任。再查，2014年7月31日，原告依约将借款本金37万元支付予合同中约定的账户。合同履行过程中，二被告依约偿还了2014年7月31日至2015年8月30日期间的全部本息。后二被告于2015年9月30日支付利息26.31元，至此未再支付本息，自2015年8月31日至2016年1月12日，二被告共拖欠应付本金3390.84元，利息、罚息、复利7455.2元未还。现剩余贷款本金共计359668.86元。上述事实，有当事人陈述、《个人购房/购车借款及担保合同》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《天津市房地产他项权证》、《还款或逾期明细》、《配偶承诺书》等证据予以证实。本院认为，原被告签订的《个人购房/购车借款及担保合同》系双方当事人真实意思表示，合法有效，受法律保护。原告依约履行了借款义务，但二被告自2015年8月31日起已超过三个月未能按约定履行还款义务，原告要求按照合同约定提前收回已发放借款，并要求支付利息和逾期罚息、复利的主张，本院依法予以支持。同时，原告作为芳菲苑房屋的抵押权人，对该抵押物享有优先受偿权。上述债务为被告高志军、朱少敏在夫妻关系存续期间所负的债务，朱少敏应对上述债务承担共同清偿责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第七条、第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第九十三条、第一百九十六条、第一百九十七条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十四条第一款第一项、第三十五条第一款、第三十八条、第四十一条、第四十六条、五十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告高志军、朱少敏本判决生效后五日内共同返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司天津北辰区支行借款本金人民币359668.86元；二、被告高志军、朱少敏于本判决生效后五日内共同支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司天津北辰区支行自2015年8月31日至2016年1月12日的利息、罚息、复利共计7455.2元；三、被告高志军、朱少敏于本判决生效后五日内共同支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司天津北辰区支行以未还借款本金359668.86元为基数，自2016年1月13日至本判决确定给付之日止，按照合同约定的贷款年利率基础上浮30%计算的利息、罚息及复利；四、如被告高志军、朱少敏未能履行本判决第一、二、三项确定的给付义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司天津北辰区支行有权将被告高志军名下的坐落于天津市武清区曹子里乡杨六路北侧芳菲苑20-4-202号房屋折价或者以拍卖、变卖该财产的价款在抵押登记的权利价值范围内，按抵押登记顺序优先受偿，不足部分由被告高志军、朱少敏继续清偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3403元由被告高志军、朱少敏负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于天津市第一中级人民法院。审判员 李 倩二〇一六年六月十四日书记员 李彦东附：本裁判文书所依据法律规定具体条文《中华人民共和国合同法》第六条当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。第七条当事人订立、履行合同，应当遵守法律、行政法规，尊重社会公德，不得扰乱社会经济秩序，损害社会公共利益。第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。……第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第一百九十七条借款合同采用书面形式，但自然人之间借款另有约定的除外。借款合同的内容包括借款种类、币种、用途、数额、利率、期限和还款方式等条款。第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十四条第一款第一项下列财产可以抵押：（一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物；……第三十五条第一款抵押人所担保的债权不得超出其抵押物的价值。第三十八条抵押人和抵押权人应当以书面形式订立抵押合同。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。