江苏省常熟市人民法院民 事 判 决 书（2017）苏0581民初9732号原告：中国银行股份有限公司常熟支行，住所地江苏省常熟市海虞北路13号，统一社会信用代码913205818420873684。主要负责人：祁德元，该行行长。委托诉讼代理人：卢携，江苏正大发展律师事务所律师。委托诉讼代理人：沈晓益。被告：朱小四，女，1970年4月18日出生，汉族，住安徽省安庆市宜秀区。被告：程松林，男，1967年7月20日出生，汉族，住安徽省安庆市宜秀区。被告：程邦年，男，1990年2月27日出生，汉族，住安徽省安庆市宜秀区。原告中国银行股份有限公司常熟支行（以下简称中国银行常熟支行）诉被告朱小四、程松林、程邦年金融借款合同纠纷一案，本院于2017年8月28日立案受理后，依法组成合议庭于2017年12月13日公开开庭进行审理，原告中国银行常熟支行的委托诉讼代理人卢携、沈晓益到庭参加诉讼，被告朱小四、程松林、程邦年经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行常熟支行向本院提出诉讼请求：1.判令三被告立即归还截至2017年8月21日的借款本金124318.71元、利息2268.35元、拖欠本金的罚息97.59元、应收利息的罚息29.32元，并支付自2017年8月22日起至实际履行之日止按合同约定的利率基础上加收40%计算的罚息，之后按照法律规定加倍支付迟延履行期间的债务利息；2.判令被告支付原告为实现债权产生的律师费6200元；3.判令原告有权以折价或者拍卖、变卖三被告的抵押物（海虞北路148-1号）在最高额20万元范围内优先受偿本案债务；4.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2012年6月27日，被告朱小四因消费需要，向原告申请贷款，填写了《中国银行个人贷款申请表》，申请贷款额度金额为20万元。被告程松林、程邦年自愿出具共同还款承诺函对债务承担共同还款责任。2012年6月29日，被告朱小四与原告签订了一份编号为2012年R字《中国银行股份有限公司个人循环贷款额度协议》，原告向被告朱小四提供个人循环贷款额度20万元，额度有效期为10年，自2012年6月29日至2022年6月29日，在满足协议约定条件后，被告朱小四分次循环使用上述额度，并对担保等作出了约定。为担保上述《中国银行股份有限公司个人循环贷款额度协议》项下债务的履行，被告朱小四、程松林、程邦年与原告签订了一份编号为2012年R抵字0200号的《中国银行股份有限公司个人循环贷款最高额抵押合同》，自愿将海虞北路148-1号房产为原告的债权设立抵押担保，并办理了抵押登记手续。2012年6月27日，被告朱小四填写了《中国银行个人贷款额度用款申请表》，申请用款金额20万元。2012年7月10日，被告朱小四与原告签订了一份编号为2012年R字的《中国银行股份有限公司个人抵（质）押循环贷款合同》，借款金额为20万元，借款期限为10年，自2012年7月10日起至2022年7月10日，并对利率、还款方式、罚息利率等作出约定。原告依约于2012年7月10日向被告朱小四发放贷款20万元。但被告朱小四自2017年5月12日未依约按期足额归还贷款本息，已经构成违约。鉴于此，原告提起诉讼。被告朱小四、程松林、程邦年均未作答辩，亦未提供证据。经审理查明：被告朱小四、程松林于1991年7月8日登记结婚。2012年6月27日，被告朱小四作为申请人、被告程松林作为申请人配偶以及两人的子女即被告程邦年作为家庭其他成员、共同产权人、共同还款人，共同向原告中国银行常熟支行申请贷款20万元，申请贷款期限为10年。同日，被告程邦年向原告中国银行常熟支行出具《共有人承诺函》，载明：“借款人朱小四因经营需要，向贵行借款20万元，贷款期限为10年，并与贵行签署了编号为2012R的合同（以下简称‘贷款合同’）。本人作为该房产的产权共有人，向贵行做以下承诺：一、本人自愿同意将前述房产抵押给贵行作为贷款的担保，如借款人未按合同约定履行还款义务，贵行可依法处置抵押物，并有权向人民法院申请强制执行；二、本人作为借款人在前述贷款合同项下债务的共同还款人，同意对借款人在前述贷款合同项下的债务清偿承担连带还款责任；……”。同日，被告程松林、程邦年向原告中国银行常熟支行出具《共同还款承诺函》，载明：“借款人朱小四因经营需要，向贵行借款20万元，贷款期限为10年，并与贵行签署了编号为2012R的合同（以下简称‘贷款合同’），我作为共同债务人对借款人在前述贷款合同项下的债务的偿还承担连带还款责任，并向贵行作出如下承诺：一旦借款人未按合同约定履行还款义务，在贵行向本人发出书面通知后，本人即无条件按贵行要求履行偿还义务，直至贷款合同项下的本息全部清偿为止。……”。同日，被告朱小四、程松林向原告中国银行常熟支行出具《用途声明》，载明：本人因消费需要，申请贷款（用款）20万元，还款方式为等额本息。2012年6月29日，原告中国银行常熟支行（甲方）与被告朱小四（乙方）签订编号为2012年R字0200号的《个人循环贷款额度协议》一份，约定：甲方同意向乙方提供个人循环贷款额度，金额为20万元；本额度有效期为10年/120个月，自2012年6月29日至2022年6月29日；本额度项下叙作贷款时，甲乙双方应签订个人循环贷款合同；对于依据本协议签署的所有贷款合同项下乙方对甲方的债务，甲乙双方同意由朱小四、程松林、程邦年提供最高额抵押担保，并签订最高额抵押合同。同日，原告中国银行常熟支行（抵押权人）与被告朱小四（抵押人）签订编号为2012年R抵字0200号的《个人循环贷款最高额抵押合同》一份，约定：为了担保主合同项下债务的履行，抵押人自愿将其享有合法处分权的海虞北路148-1号为抵押权人的债权设立抵押；本合同之主合同为抵押权人与债务人朱小四之间签署的编号为2012R0200的《个人循环贷款额度协议》（下称“额度协议）及依据该协议已经或将要签署的贷款合同及其修订或补充；本合同所担保债权之最高本金余额为20万元；基于主债权之本金所发生的利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权。被告程松林、程邦年亦在该合同尾部“抵押人”栏处签名。2012年7月7日，被告朱小四、程松林、程邦年将共有的常熟市海虞北路148-1号房屋办理了最高额抵押登记，担保债权数额为20万元。2012年7月10日，经被告朱小四申请，原告中国银行常熟支行（贷款人）与被告朱小四（借款人）签订编号为2012年R字0200号的《个人抵（质）押循环贷款合同》一份，约定：借款人、贷款人经平等协商，根据双方签署的编号为朱小四2012R0200的《个人循环贷款额度协议》（下称“额度协议”），就贷款人向借款人发放贷款事宜达成一致意见，特订立本合同；本合同项下借款金额为20万元；借款期限为10年/120个月，自贷款人实际放款日起算；借款用途为经营；贷款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，即从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次；第一个浮动周期内，贷款月利率为7.09579‰；每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布的相应档次的贷款基准利率上浮30%作为下一个浮动周期的适用利率；按月结息和付息，每月的12日为结息日和付息日；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止；逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收40%；贷款人将贷款划入借款人在贷款人处开立的个人银行结算账户（户名：朱小四，账号：48×××70）内；本合同项下贷款以按月等额本息方式还款，借款人应自发放贷款后第二个月开始按月还款；借款人未按期归还贷款本息，构成或视为借款人在本合同项下违约，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，有权要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等。2012年7月10日，原告中国银行常熟支行向被告朱小四发放贷款20万元，被告朱小四在《借款借据》上签名确认。2017年5月12日起，被告朱小四未能按约还款。2017年8月8日，原告中国银行常熟支行委托江苏正大发展律师事务所向被告朱小四邮寄《律师函》一份，宣布借款合同项下所有款项全部提前到期，收回全部贷款及利息。截至2017年8月21日，被告朱小四共结欠原告中国银行常熟支行借款本金124318.71元、利息2268.35元、拖欠本金的罚息97.59元、应收利息的罚息29.32元。另查明：为处理本案纠纷，原告中国银行常熟支行与江苏正大发展律师事务所签订《委托代理合同》一份，约定支付律师费6200元。以上事实，有工商资料、身份证、结婚证、中国银行个人贷款申请表、共有人承诺函、共同还款承诺函、用途声明、个人循环贷款额度协议、个人循环贷款最高额抵押合同、他项权证、中国银行个人贷款额度用款申请表、个人抵（质）押循环贷款合同、借款借据、放款信息、律师函、交寄挂号函件清单、信件查询记录、逾期未还款查询、委托代理合同以及本案的庭审笔录等予以证实。本院认为：原告中国银行常熟支行与被告朱小四签订的《个人循环贷款额度协议》和《个人抵（质）押循环贷款合同》，与被告朱小四、程松林、程邦年签订的《个人循环贷款最高额抵押合同》，被告程松林、程邦年向原告中国银行常熟支行出具的《共同还款承诺函》，均依法成立且合法有效，对各方当事人均具有法律约束力。原告中国银行常熟支行依约发放借款后，被告朱小四未能按约还款，故原告中国银行常熟支行有权宣布全部借款提前到期，并要求被告朱小四承担相应的民事责任。原告中国银行常熟支行要求被告朱小四归还借款本金124318.71元，支付计算至2017年8月21日的利息2268.35元、拖欠本金的罚息97.59元、应收利息的罚息29.32元，并支付自2017年8月22日起至实际履行之日止按《个人抵（质）押循环贷款合同》约定的贷款利率基础上加收40%计算的罚息的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。原告中国银行常熟支行要求被告朱小四支付律师费6200元的诉讼请求，有《个人抵（质）押循环贷款合同》约定为依据，且数额符合相关部门制定的律师服务收费标准，本院予以支持。被告程松林、程邦年向原告中国银行常熟支行出具《共同还款承诺函》，承诺作为共同债务人对借款人朱小四在贷款合同项下的债务的偿还承担连带还款责任，故被告程松林、程邦年应对被告朱小四的上述还款义务承担共同还款责任。原告中国银行常熟支行要求对被告朱小四、程松林、程邦年提供的抵押物在最高额20万元范围内优先受偿的诉讼请求，有《个人循环贷款最高额抵押合同》约定为依据，且依法办理了抵押登记，本院予以支持。被告朱小四、程松林、程邦年经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，应视为其放弃应诉抗辩等诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第二百零三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告朱小四、程松林、程邦年归还原告中国银行股份有限公司常熟支行借款本金124318.71元，支付计算至2017年8月21日的利息2268.35元、拖欠本金的罚息97.59元、应收利息的罚息29.32元，并支付自2017年8月22日起至实际履行之日止按《个人抵（质）押循环贷款合同》约定的贷款利率基础上加收40%计算的罚息。二、被告朱小四、程松林、程邦年支付原告中国银行股份有限公司常熟支行律师费6200元。上述第一、二项付款义务，于本判决生效之日起十日内履行（如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入常熟市人民法院，开户行：常熟农行方塔支行，账号：10×××62）。三、原告中国银行股份有限公司常熟支行有权以折价或者拍卖、变卖被告朱小四、程松林、程邦年提供抵押的常熟市海虞北路148-1号房屋所得价款在最高额20万元范围内优先受偿本案债权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2958元，财产保全费1155元，公告费600元，合计诉讼费4713元，由被告朱小四、程松林、程邦年负担。（原告同意其预交诉讼费由被告向其直接支付，本院不再退还，由被告在本判决生效之日起十日内向原告支付。）如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费（户名：苏州市中级人民法院，开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76）。审 判 长 周 薇人民陪审员 陶 心人民陪审员 王颖秋二〇一七年十二月十三日书 记 员 华 雨附相关法条：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。