河南省郑州市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2017）豫01民终5663号
上诉人（原审原告）：王祯胜，男，1980年12月12日出生，汉族，住郑州市金水区。
委托诉讼代理人：姜辰亮，郑州市大学路法律服务所法律工作者。
被上诉人（原审被告）：中国邮政储蓄银行股份有限公司河南省分行直属支行，住所地河南省。
法定代表人：李岩峰，该支行行长。
委托诉讼代理人：秦艳艳，河南金合力律师事务所律师。
上诉人王祯胜因与被上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司河南省分行直属支行金融借款合同纠纷一案，不服河南省郑州市金水区人民法院（2016）豫0105民初5042号民事判决，向本院提起上诉。本院于2017年4月6日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。
王祯胜上诉请求：1.依法撤销郑州市金水区人民法院（2016）豫0105民初5042号民事判决第一项中的利息23826.85元，改判为利息5000元（利息自2015年8月5日起按照合同约定的利率计至本判决确定的还款之日止）；2.本案二审诉讼费用由被上诉人承担。事实和理由：一、一审法院直接向上诉人公告送达，程序违法。《中华人民共和国民事诉讼法》第92条规定：“受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。”本案原审法院在上诉人具备直接送达条件的情况下未直接送达而公告送达起诉状副本，侵犯了上诉人的诉讼知情权等诉讼权利，有碍审判程序的公正，显属程序违法。二、一审判决确定的利息23826.85元计算错误。一审法院认定上诉人自2014年1月2日始未足额偿还本金及利息，事实情况是，上诉人一直支付贷款至2015年8月5日，利息计算应从2015年8月5日始，且根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定“出借人与借款人既约定了逾期利息，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”因此，在计算利息、罚息时，人民法院应以不超过年利率24%为原则。上诉人补充上诉理由为：被上诉人一审提交的房屋贷款申请表中借款借据和房产抵押合同上的名字均不是王祯胜所签。一审证据中，除了个人购房借款及担保合同是王祯胜本人所签，其他都不是。被上诉人从上诉人王祯胜的银行卡中，三年扣除20万元。上诉人王祯胜没有欠这么多本金。具体欠多少，王祯胜本人也不清楚。
被上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司河南省分行直属支行辩称：一、一审法院认定事实清楚，程序合法，适用法律正确，应当予以维持。2013年11月5日，上诉人向被上诉人因个人购房借款770000元，约定以等额本金额方式按月向被上诉人还款，并于2014年3月17日与被上诉人签订《郑州市郑东新区房地产抵押合同》，将所购房屋抵押给被上诉人。双方先后签订的《个人购房借款及担保合同》与《郑州市郑东新区房地产抵押合同》系双方真实意思表示，内容形式均合法有效。合同签订后，被上诉人依约向上诉人放款，上诉人贷款后如月还款数期，后因个人原因无力偿还，构成合同违约，被上诉人遂诉至一审法院。一审法院受理后，按照法定的各种方式仍不能送达，才采取公告送达，程序合法。二、双方之间属于金融借款合同纠纷，上诉人称应当按照《最高法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》计算利息，定性错误，理由不成立。上诉人填写的房屋贷款申请表、借据及双方签订的《个人购房借款及担保合同》载明了贷款利率，不存在单方面约定情形，上诉人对此利息计算完全知情并同意后才签字摁印。该合同约定的利率符合国家政策。银行作为金融机构所签借款合同不同于一般的民间借贷，两者性质不同，适用法律不同，利息计算不同。上诉人上诉理由定性错误，理由不成立。三、上诉人在判决公告即将生效之际提起上诉，属恶意拖延诉讼。四、王祯胜的补充上诉理由不能成立。上诉人填写的房屋贷款申请表、借据、以及双方签订的个人购房借款及担保合同、抵押合同均为上诉人完全知情并同意后签字摁印。上诉人向被上诉人提交个人身份信息，提出贷款申请，被上诉人审核后通过面签程序与上诉人签订合同。双方意思表示真实，合同真实有效。2.被上诉人依约向上诉人放款，上诉人履约数期后，因个人经济问题无法偿还贷款，构成合同违约。上诉人已按合同约定部分履行证明其对合同义务知情并认可。3.上诉人已从一审法院领取判决书，对判决内容已完全了解。但在二审庭审中未举证，若上诉人庭后提交证据被上诉人不予质证。
一审法院认定事实：2013年10月17日被告向原告申请办理购房贷款。申请贷款金额为770000元，所购房屋坐落于郑东新区××楼××单元××号。同日原告作为贷款人与被告作为借款人、抵押人共同签订一份《个人购房借款及担保合同》。主要载明：原告根据被告的申请，同意向其发放个人购置房屋贷款770000元，用于购买郑东新区××楼××单元××号的房屋，贷款期限为240个月，自2013年11月5日至2033年11月5日。贷款利率按中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率上浮5%。贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上述利率浮动比例确定并执行新的利率；被告按照按月等额本金还款法偿还贷款本息；被告未按合同约定日期、金额偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按上述约定的利率基础上加收30%（如所购房屋为商业用房，则为50%）；被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，原告有权采取下列一种或多种措施：1.要求被告限期纠正违约行为；2.停止发放尚未发放的贷款；3.宣布已经发放的贷款提前到期，要求被告提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；4.要求被告就本合同项下债务提供原告认可的其他担保；5.处分抵押物，实现抵押权；6.要求保证人承担保证责任；7.上调贷款利率；8.解除本合同；抵押担保范围包括但不限于为本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、原告实现债权及抵押权的费用和被告所有其他应付费用等。2014年01月02日，原告向被告尾号6902的账号放款770000.00元。2014年3月17日，原告作为抵押权人与被告作为抵押人签订一份《郑州市郑东新区房地产抵押合同》，主要载明：为确保2013年11月5日签订的个人购房借款及担保合同主合同的履行，被告同意将其所有的郑东新区××楼××单元××号（权属证书及编号1401011945）房屋抵押给原告，双方确认被担保主债权的数额为77万元，房地产抵押所担保的范围为主债权项下的金额及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押的一切费用，债务履行期届满，原告未受清偿的可以与被告协议以抵押房产折价或者以拍卖、变卖该抵押房产所得的价款优先受偿等。2014年3月25日，郑州市抵押管理办公室为原告作为房屋他项权利人办理的郑房他证字第D14030207**号房屋他项权证中主要载明:房屋所有权人为被告，房屋位于郑东新区××楼××单元××号，债权数额为770000元，履债期限为2013年11月05日至2033年11月05日等。原告提交的账户明细中主要内容：被告自2014年01月02日至今未足额偿还本金及利息。截止至2016年1月5日，被告累计五次未按时足额偿还贷款本息，贷款剩余本金712250.06元，表内拖欠利息15149.97元，表内罚息299.85元，表外拖欠利息7609.71元，表外罚息446.77元，表外未结计正常利息297.12元，表外未结计罚息23.43元，利息共计23826.85元，本息共计736076.91元。2016年01月20日，原告向该院提起本案诉讼。
一审法院认为：原、被告签订的个人购房借款及担保合同系各方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的禁止性规定，为合法有效的合同。合同签订后，原告依约发放贷款，被告违反合同约定，未按期归还贷款。其行为已构成违约，故对原告要求被告偿还贷款本金712250.06元及其利息的诉讼请求，该院予以支持。根据郑州市房地产抵押管理办公室出具的他项权证，原告对被告所有的郑东新区××楼××单元××号的房屋享有抵押权，故对原告要求确认其对该房屋享有优先受偿权的诉讼请求，该院予以支持。
一审法院依据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决：一、被告王祯胜于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司河南省分行直属支行偿还贷款本金712250.06元及利息（利息计至2016年1月5日为23826.85元，自2016年1月6日起按合同约定的利率计至本判决确定的还款之日止）；二、被告王祯胜不履行本判决第一项义务时，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司河南省分行直属支行对被告王祯胜抵押的坐落于郑东新区××楼××单元××号的房屋折价或以拍卖、变卖该房屋的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11161元，公告费260元，由被告王祯胜负担。
二审期间，双方当事人均未提交新证据。二审法院要求王祯胜本人到庭陈述相关事实，王祯胜称：1.《中国邮政储蓄银行个人房屋贷款申请表》上借款人签字处“王祯胜”签字不是其本人所签，手印记不清楚，记得曾在房屋贷款申请表空白处按过手印；《郑州市郑东新区房地产抵押合同》末页抵押人“王祯胜”签名不是其本人所签，也没有印象按过手印。2.《个人购房借款及担保合同》借款人处和抵押人处两个“王祯胜”的签名是其本人所签，证件号码是其本人所写；《个人贷款（手工）借据》上的签名是王祯胜本人所签。3.所有的借款手续是二手房中介公司代办，具体记不清楚，现在中介公司已经找不到了。4.不能确定是否收到被上诉人主张的本案借款77万元，因做生意开店较多，资金流水较多，平时会计记账管理资金，其曾经问过房屋中介的相关人员其银行卡上的钱是由谁转走，中介人员告知是担保公司的人员。5.申请对《中国邮政储蓄银行个人房屋贷款申请表》借款人签字处“王祯胜”签名、《郑州市郑东新区房产抵押合同》尾部抵押人签章处“王祯胜”笔迹进行鉴定，不申请指印鉴定。
本院经审理查明的事实与一审法院认定的事实相同。
本院认为：一审法院按照被上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司河南省分行直属支行提供的上诉人王祯胜申请银行贷款时所留身份证复印件的地址以及贷款申请表上填写的手机号码向王祯胜邮寄送达无果后公告送达，程序并无不当。
《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十八条规定，第二审人民法院应当对上诉请求的有关事实和适用法律进行审查。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第三百二十三条规定，第二审人民法院应当围绕当事人的上诉请求进行审理。当事人没有提出请求的，不予审理，但一审判决违反法律禁止性规定，或者损害国家利益、社会公共利益、他人合法权益的除外。上诉人在上诉期间提出了明确的上诉请求，即撤销一审判决第一项中的利息23826.85元，改判为利息5000元；即上诉人仅就利息部分提出上诉，本院应当针对其上诉请求进行审理。
上诉人王祯胜在《个人购房借款及担保合同》借款人处及抵押人处签字，并就其抵押房产办理了抵押权人为被上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司河南省分行直属支行的他项权证。上诉人与被上诉人签订的《个人购房借款及担保合同》是双方真实意思表示，双方当事人之间存在合法有效的金融借款合同关系。本案不属于民间借贷，上诉人称应当按照《最高法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》计算利息的理由不能成立。一审法院按照双方合同约定判决上诉人支付利息适用法律正确。
上诉人王祯胜称《郑州市郑东新区房地产抵押合同》签名处的“王祯胜”不是其本人所签，《中国邮政储蓄银行个人房屋贷款申请表》借款人签名处的“王祯胜”不是其本人所签，在二审申请鉴定，本院认为其申请鉴定的事项并未上诉，鉴定申请事项亦不能直接证明待证事实，鉴定申请不符合民事诉讼法的相关规定，本院不予准许。
综上所述，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定,判决如下:
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费50元，由上诉人王祯胜负担。
本判决为终审判决。
审判长 王燕燕
审判员 黄跃敏
审判员 柴雅琳
二〇一七年八月二十一日
书记员 王佳佳