福建省宁德市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2014）宁民初字第738号
原告：中国银行股份有限�司宁德分行，住所地：福建省宁德市蕉城区八一五西路*号。
代表人：李铭舟，行长。
委托代理人：刘淑华，男，住福建省宁德市蕉城区蕉南蕉城南路**号，系原告工作人员。
委托代理人：林晓青，男，住福建省宁德市蕉城区蕉南少年宫路**号*幢***室，系原告工作人员。
被告：黄秋琴。
被告：许镒钟。
原告中国银行股份有限公司宁德分行与被告黄秋琴、许镒钟金融借款合同纠纷一案，本院于2014年8月11日受理后，依法组成合议庭，于2014年11月5日公开开庭进行了审理，原告中行宁德分行的委托代理人刘淑华到庭参加了诉讼，被告黄秋琴、许镒钟经传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告中行宁德分行诉称，黄秋琴因购买宁德市薛令之路15号怡和丽景1号楼406室住房，于2011年向原告申请贷款。为此原被告于2011年12月29日签定合同编号为ZFJ2011115号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》。根据合同约定：（1）原告向被告发放贷款肆拾贰万伍仟元整，借款期限180个月，月利率6.4625‰，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的基准利率上浮10%作为下一个浮动周期的适用利率；（2）贷款期限从2012年1月5日至2027年1月5日止，贷款本息合计后分为180个月偿还，每月偿还一次本息（每月还款期为当月的10日）；（3）对被告未按期归还贷款本息，原告有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，并依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权；（4）若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%”；（5）“按罚息利�计收利息的，计息公式为：利息＝（本金＋应付未付利息）×实际天数×年罚息利率÷360”；（6）抵押担保项下担保范围为：“本合同项下借款人全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用”；（7）“如果借款人在任何正常还款日或提前还款日未按约定向原告进行清偿，贷款人有权依法及本合同的约定，行使抵押权”；（8）“在担保责任发生后，贷款人应在主债权诉讼时效期间内行使抵押权。若贷款为分期清偿的，则贷款人应在基于最后一期债权起算的诉讼时效期间届满之日前行使抵押权”；（9）“在担保责任发生后，借款人不履行到期债务或者发生本合同�定的实现抵押权的情形，贷款人可以与借款人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先清偿本合同项下的债务，协议不成的，贷款人有权依法请求人民法院拍卖、变卖抵押物”。“处分抵押物所得款项在优先支付抵押物处分费用和本合同项下借款人应偿付给贷款人的费用后，用于清偿本合同项下贷款”。合同签订后，被告于2011年12月30日向福建东侨经济开发区房地产管理局办理了预购商品房抵押权预告登记。上述合同签订后，原告于2012年1月5日向黄秋琴发放了贷款，但黄秋琴自2013年2月10日起至今已连续未按合同约定偿还贷款本息，黄秋琴的行为已构成严重违约。许镒钟为黄秋琴的配偶，应对夫妻共同债务承担连带偿还责任，因此二被告应对所欠的全部贷款本金、利息、罚息及原告为实现债权所支付的相关费用承担偿还责任，原告对抵�物享有优先受偿权。故提出如下诉讼请求：1、解除原告与被告黄秋琴于2011年12月29日签定的合同编号为ZFJ2011115号的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》；2、判令二被告立即偿还其拖欠原告的全部贷款本息，暂截止至2014年7月1日（包括逾期利息及罚息）450842.50元，其中本金405687.57元、利息39979.11元、罚息5175.82元，自2014年7月2日起至全部本金偿还之日止的利息和罚息按合同约定的利率计算；3、判令原告有权以被告抵押的宁德市薛令之路15号怡和丽景1号楼406室住房，对第二项诉讼请求以拍卖、变卖所得的价款优先受偿；4、诉讼费用由被告承担。庭审中，原告中行宁德分行请求撤回第一项诉请，并明确第二项诉请为“判令二被告立即偿还其拖欠原告的全部贷款本息，暂截止至2014年7月1日（包括逾期利息及罚息）450842.50元，其中本金405687.57元、利息39979.11�、罚息5175.82元，自2014年7月2日起，以贷款本金及利息445666.68元为基数，按每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布实行的相应档次的基准利率的1.65倍作为下一个浮动周期的适用利率计算至还款之日止”，本院依法予以准许。
原告中行宁德分行提供下列证据用以证明其诉讼主张：
1、《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》（编号：ZFJ2011115）、房地产抵押具结书、预购商品房抵押权预告登记，证明原告与黄秋琴关于借款的约定及提供抵押物作为担保；
2、个人消费贷款借款借据，证明原告已依约将42.5万元转入双方约定的账户；
3、身份证、台湾身份证、台湾居民来往大陆通行证、户口簿、结婚证，证明被告的主体资格及身份关系；
4、贷款账户详单，证明被告欠款情况；
5、催告通知书、邮件单，证明原告已通知被告还款。
被告黄秋琴、许镒钟未作答辩，亦未在举证期限内提供证据。鉴于被告黄秋琴、许镒钟经传票传唤，无正当理由拒不到庭，视为自愿放弃针对原告起诉进行答辩、举证及对原告举证进行质证的权利。经审查，原告中行宁德分行提交的五组证据符合证据的真实性、合法性、关联性，本院依法予以采信。
经审理查明，2011年12月29日，被告黄秋琴作为借款人与作为贷款人的原告中行宁德分行、作为保证人的开发商宁德市华港房地产开发有限公司签订编号为ZFJ2011115的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》一份，约定：本合同项下个人住房贷款金额为人民币425000元，用于购买坐落于宁德市薛令之路15号（怡和丽景）1幢4层406的房屋（以下简称“案涉房屋”），贷款期限为15年／180个月，自贷款人实际放款日起算；贷款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，即从贷款�实际放款日起每12个月重新定价一次，第一个浮动周期内，贷款月利率为6.4625‰，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮10%作为下一个浮动周期的适用利率；按月结息和付息，每月的10日为结息日和付息日；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；贷款的偿还采用按月等额本息还款的方式，还款期数共计180期，还款日为每月的10日；借款人违约时，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期；借款人以本合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保，担保范围为本合同项下借款人全部债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他应付费用。被告许镒钟作为抵押物共有人确认了上述抵押行为。同日，被告黄秋琴、许镒钟向原告中行宁德分行出具《房地产抵押具结书》一份，承诺将案涉房屋抵押给原告中行宁德分行，并于2011年12月30日办理了登记号为宁房预东侨字第201103146号的预购商品房抵押权预告登记手续。
2012年1月5日，原告中行宁德分行向被告黄秋琴全额发放贷款425000元。
后因被告黄秋琴未依约按时还款，原告中行宁德分行对被告黄秋琴、许镒钟进行催告。截至2014年7月1日，被告黄秋琴尚欠贷款本金405687.57元、利息39979.11元、罚息5175.82元。
另查明，被告黄秋琴、许镒钟于2007年5月15日登记结婚。
本院认为，本案系涉台合同纠纷，各方当事人未选择适用法律，由于合同履行地及标的物所在地位于宁德市，依照《最高人民法院关于审理涉台民商事案件法律适用问题的规定》第一条第一款之规定，本案以中华人民共和国法律作为准据法。
合法有效的合同，受法律保护。案涉《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》系合同各方当事人真实意思表示，被告黄秋琴、许镒钟以书面形式向原告中行宁德分行出具《房地产抵押具结书》，原告中行宁德分行接受且未提出异议，且无违反法律、行政法规强制性规定的情形，合同成立且生效，各方当事人应当按照约定履行义务。原告中行宁德分行依约履行了贷款发放义务，被告黄秋琴未按时还款，已构成违约，原告中行宁德分行有权依约宣布贷款本息提前到期。原告中行宁德分行主张，截至2014年7月1日，被告黄秋琴尚欠贷款本金405687.57元、利息39979.11元、罚息5175.82元，事实清楚，证据充分，被告黄秋琴应予以返还。原告中行宁德分行主张自2014年7月2日起至还款之日�，罚息以未还贷款本金及利息445666.68元为基数，按中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率的1.65倍计算，符合《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》的约定，且未超出法律规定的限度，本院予以支持。因被告黄秋琴的借款事实发生在其与被告许镒钟夫妻关系存续期间，被告许镒钟应对上述债务承担共同还款义务。根据《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》、《房地产抵押具结书》及预购商品房抵押权预告登记的内容，被告黄秋琴、许镒钟以坐落于宁德市薛令之路15号（怡和丽景）1幢4层406的房屋作为抵押财产，对原告中行宁德分行的上述债权提供担保。原告中行宁德分行的上述债权未超出合同约定的担保范围，现逾期未受清偿，故有权以上述抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿，抵押财产折价或者拍卖、变�后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。被告黄秋琴、许镒钟经传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款第（五）项、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十八条、第四十一条、第五十三条、《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告黄秋琴、许镒钟应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司宁德分行借款本金人民币405687.57元及利息、罚息（截至2014年7月1日的利息为人民币39979.11元，罚息为人民币5175.82元，自2014年7月2日起至判决确定的还款之日止的罚息，以人民币445666.68元为基数，按中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率的1.65倍计算）；
二、原告中国银行股份有限公司宁德分行有权以抵押财产坐落于宁德市薛令之路15号（怡和丽景）1幢4层406的房屋（预购商品房抵押权预告登记号：宁房预东侨字第201103146号）折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿，其价款超过债权数额的部分归被告黄秋琴、许镒钟所有，不足部分由被告黄秋琴、许镒钟清偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
一审案件受理费人民币8364元，由被告黄秋琴、许镒钟共同负担。
如不服本判决，原告中国银行股份有限公司宁德分行、被告黄秋琴可在判决书送达之日起十五日内，被告许镒钟可在判�书送达之日起三十日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省高级人民法院。
审 判 长 王嫔
代理审判员 孙雯
代理审判员 周琼
二〇一四年十一月十二日
书 记 员 陈铮
陈阿亮
附注：
本判决的申请执行期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。申请执行的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算。法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。
附相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。
依法成立的合同，受法律保护。
第一百零七条当事人一方不履�合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
《中华人民共和国物权法》
第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：
……
（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；
第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。
《中华人民共和国担保法》
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
第三十八�抵押人和抵押权人应当以书面形式订立抵押合同。
第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。
第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。
抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
《中华人民共和国民事�讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。