云南省昆明市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2018）云01民终667号
上诉人（原审原告）：中国农业银行股份有限公司滇中新区支行,营业场所云南省昆明市昆明新区雨花片区书香大地02幢111-112号商铺。
负责人：廖云龙。
委托诉讼代理人：丁辰、徐文学，云南一诚律师事务所律师，特别授权代理。
上诉人（原审被告）：徐满霞，女，1977年12月11日出生，汉族，住云南省昆明市盘龙区，
委托诉讼代理人：董智勇、赵永祥，云南大韬律师事务所律师，特别授权代理。
被上诉人（原审被告）：云南融地汽车销售服务有限公司，住所地云南省昆明市盘龙区白龙路409号6-1、6-2号商网。
法定代表人：黄庆伟。
委托诉讼代理人：罗礘熠、张鑫，国浩律师（昆明）事务所律师，特别授权代理。
上诉人中国农业银行股份有限公司滇中新区支行（以下简称农业银行）、上诉人徐满霞因与被上诉人云南融地汽车销售服务有限公司（以下简称融地公司）金融借款合同纠纷一案，不服昆明市呈贡区人民法院（2017）云0114民初399号民事判决，向本院提起上诉。本院于2018年1月24日立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。
农业银行上诉请求：一、撤销一审判决第三项，改判融地公司对徐满霞的债务承当连带清偿责任；二、由融地公司承担本案诉讼费。事实和理由：农业银行要求融地公司承担担保责任的金额是徐满霞依据《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》欠付农业银行的购车专项贷款本息金额。截止2016年8月27日，徐满霞欠农业银行贷款本金21.1万元，分期手续费7144.5元、利息3696.85元、滞纳金3986.71元，合计225828.06元。前述金额在徐满霞的《专项分期账户详细信息》中进行单独统计，均为车贷专项欠款金额。提交给一审法院的《账户交易明细》中列明的其他个人消费在徐满霞的《账户详细信息》中另外进行统计。因此，农业银行要求徐满霞承担保证责任的金额与徐满霞的其他个人消费欠款金额不发生混淆，更不包括徐满霞的其他个人消费欠款在内。农业银行要求融地公司承担保证责任的金额属于《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》约定的融地公司承担担保责任的范围，融地公司依法应当对一审判决确认的徐满霞的债务承担连带清偿责任。
针对农业银行的上诉，融地公司辩称，我方出具的《合作机构连带责任承诺书》中已经明确约定我方只对车贷承担保证责任，不应对徐满霞的其他消费借贷承当保证责任。
针对农业银行的上诉，徐满霞述称，农业银行主张的本案欠款是否仅涉及车贷而不包括徐满霞的其他消费欠款，仅凭农业银行的现有证据不能作出判断。
徐满霞上诉请求：一、撤销一审判决，改判驳回农业银行针对徐满霞的诉讼请求；二、本案一、二审诉讼费用由农业银行承担。事实和理由：首先，徐满霞、融地公司、农业银行签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》真实、有效，在农业银行没有主张解除合同的情况下，一审法院直接适用合同解除的法律规定，判决徐满霞提前归还全部欠款并承担违约责任，违反了“不告不理”、和“意思自治”的民事诉讼原则。因此，《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》应当继续履行。其次，徐满霞已经全额支付了分期手续费，农业银行诉请的分期手续费不应予以支持。如法院认定分期手续费尚未付清，则徐满霞认为农业银行主张的分期手续费计算过高，履行方式不明，也未实际产生，徐满霞不应承担。此外，按照农业银行主张的欠付分期手续费金额推算，徐满霞至少已经付清了27期分期手续费及相应贷款，截止2016年8月27日的欠款本金应少于农业银行主张的21.1万元。第三，徐满霞透支七次逾期未还款，农业银行未与徐满霞协商停止使用该卡，也未按银行相关规定采取相应措施，对于扩大的损失，农业银行存在重大过错，对此应承担相应的责任。
针对徐满霞的上诉，农业银行辩称，本案中农业银行并未要求解除合同，只是要求徐满霞提前还款。徐满霞支付过分期手续费不代表其也偿还了贷款。徐满霞主张已全额付清了分期手续费应提交证据证实。分期手续费在借款合同中有明确约定不存在过高的问题。徐满霞主张农业银行存在扩大损失的行为，无事实与法律依据。
针对徐满霞的上诉，融地公司辩称，我方出具的《合作机构连带责任承诺书》中已经明确约定我方只对车贷承担保证责任，不应对徐满霞的其他消费借贷承当保证责任。
农业银行向一审法院起诉请求：1.判令徐满霞偿还农业银行贷款本金21.1万元，至实际还款日发生的分期手续费、利息、滞纳金及其他合同约定费用（暂计算至2016年8月27日，分期手续费为7144.5元、利息为3696.85元、滞纳金为3968.71元，本金及其他各项费用合计225828.06元）；2.徐满霞承担农业银行为本案支付的律师费11291元及农业银行为实现债权发生的其他费用；3.融地公司对徐满霞的以上债务承担连带清偿责任；4.如徐满霞不能支付上述金额，确认农业银行就徐满霞抵押的云Ａ×××××号奔驰汽车折价、拍卖或者变卖所得的价款优先受偿；5.由徐满霞、融地公司承担本案的诉讼费。
一审法院认定事实：2015年3月25日徐满霞向农业银行申请办理了贷计卡及金穗贷记卡专项商户分期业务，对购车款29.7万元申请分期付款，分期期数36期，分期手续费率11.4%，分期手续费金额33858元。申请表上注明贷记卡透支金额从银行记账之日起计算，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收。透支利率如有变动，按中国人民银行与发卡银行的有关规定执行。准贷记卡的最长透支期限为60天，持卡人须在首笔透支发生后的60天内归还银行借款和相应利息。透支利息从银行记账日起计算，日利率为万分之五，按月计收单利并从持卡人账户中扣收。透支利率如有变动，按中国人民银行有关规定执行。徐满霞对上述约定表示清楚知晓。2015年4月3日，徐满霞（持卡人、抵押人）与融地公司（保证人）、农业银行签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，用于在分期商户融地公司处购买奔驰GLK300，价格42.5万元，分期资金为商品的70%，即29.7万元。合同项下持卡人使用借记卡卡号为62×××73偿还分期资金及分期手续费。约定持卡人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇。否则，银行有权按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用。分期手续费不收取利息。合同违约责任10.2条约定：“持卡人、担保人出现下列时间之一即构成或视为本合同项下违约：……（2）持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中任何一项……”。10.3条约定，持卡人、担保人出现10.2条约定的违约事件时，银行有权提前回收分期资金或收回贷记卡分期额度，已收取的持卡人分期手续费不予退还。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金计入贷记卡当期账单最低还款额度，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用，并有权直接从持卡人在中国农业银行各机构开立的账户中划收。2015年4月3日，徐满霞与农业银行签订《抵押合同》，约定为确保金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同的履行，徐满霞同意以奔驰GLK300设定抵押，抵押的范围包括借款本金、利息、复利、滞纳金、违约金、罚息、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金以及贷款人为实现债权的一切费用。双方约定发生下列情形之一的，抵押权人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。（1）主合同项下债务履行期限届满，抵押权人未受清偿。“期限届满”包括主合同约定的债务履行期限届满，以及抵押权人依照国家法律法规规定或者主合同约定宣布主合同项下债权提前到期的情形……。2015年4月3日，农业银行向徐满霞银行卡62×××73支付29.7万元。涉案奔驰GLK300汽车登记于徐满霞名下，登记车牌号为云Ａ×××××。截止2016年8月27日，徐满霞结欠到期借款本金21.1万元，分期手续费为7144.5元、利息3696.85元、滞纳金3986.71元，上述款项中，部分款项是车贷以外的其余消费支出，农业银行明确表示不能区分。双方于2015年4月10日就云Ａ×××××车辆办理了抵押登记。
一审法院认为，农业银行与徐满霞之间存在合法有效的借款合同关系，农业银行是享有权利的债权人，徐满霞是负有义务的债务人。徐满霞作为债务人应当依法履行自己的还款义务，按时偿还每一期分期贷款的债务，徐满霞迟延履行债务的行为已构成违约。农业银行主张徐满霞归还借款本金21.1万元的诉讼请求，一审法院予以支持。农业银行主张的分期手续费7144.5元符合法律规定，一审法院予以支持。双方合同约定徐满霞到期不能归还分期贷款，将承担逾期利息，徐满霞根据双方合同约定，应当承担按期偿还利息的义务，并按日利率万分之五计收利息。故农业银行主张徐满霞支付至2016年8月27日前的利息3696.85元、滞纳金3986.71元一审法院予以支持，徐满霞还应支付自2016年8月28日起按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定计算的利息及滞纳金。另融地公司出具了《合作机构连带责任承诺书》承诺对前述借款本息承当连带还款责任，但已明确担保范围仅限于车贷部分，而本案中农业银行主张的费用中还包含有徐满霞的其他消费款项，经一审法院释明后，农业银行仍无法区分该部分款项，不能明确融地公司应承担的保证责任金额，因此一审法院对于农业银行要求融地公司承担连带还款责任的诉讼请求不予支持。本案中徐满霞在《抵押合同》中明确以徐满霞名下的奔驰GLK300汽车（登记车牌号：云Ａ×××××为本案债权设立抵押），双方签订了书面抵押合同，并办理了抵押登记，双方意思表示真实，抵押权已经设立，农业银行主张对徐满霞提供抵押的车辆享有优先受偿权的诉讼请求，一审法院依法予以支持。对于农业银行所主张的律师费，因农业银行并未举证证实该费用已实际产生，一审法院不予支持。徐满霞虽对相关费用提出异议但未举证证实其观点，故其答辩主张依据不足一审法院不予支持。据此，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决：一、徐满霞于判决发生法律效力之日起十日内，一次性向中国农业银行股份有限公司滇中新区支行偿还贷款本金211000元、分期手续费7144.5元、利息3696.85元、滞纳金3986.71元，并支付自2016年8月28日起以本金211000元为基数，按《中国农业银行金穗贷记卡申请表》约定计算至实际清偿贷款之日止的分期手续费、利息、滞纳金；二、中国农业银行股份有限公司滇中新区支行对抵押财产奔驰GLK300汽车（登记车牌号：云Ａ×××××）享有优先受偿权；三、驳回中国农业银行股份有限公司滇中新区支行的其他诉讼请求。案件受理费4857元，由徐满霞负担。
二审中，农业银行向本院提交了下列证据：一、《专项分期账户详细信息》，欲证明农业银行在本案中诉请的欠款均为车贷专项欠款金额，不包含徐满霞的其他个人消费欠款。二、《合作机构连带责任承诺书》，欲证明融地公司承诺为徐满霞的涉案车贷专项欠款承担连带保证责任。三、徐满霞贷计卡银行流水，欲证明涉案贷款发放后的交易明细。
经质证，徐满霞对证据一、二、三的真实性及证明目的无异议。融地公司对证据一、二的真实性无异议，对证明目的不予认可。对证据三的真实性不予认可。
本院认为，农业银行提交的《专项分期账户详细信息》可以证明，其在本案中主张的欠付借款本金、分期手续费、利息、滞纳金等均系依《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》发放的借款产生，其在计算上述欠款时并未涉及徐满霞的其他个人消费借款。融地公司对该证据不予认可，但没有提交证据反驳，对农业银行提交《专项分期账户详细信息》的证明效力，本院予以认定。农业银行提交的《合作机构连带责任承诺书》，融地公司认为该承诺书中未填写徐满霞贷计卡的卡号，故不能确定融地公司是否是为涉案车贷提供担保。本院认为，《合作机构连带责任承诺书》中载明的债务人、贷款金额、分期手续费金额等内容能够与涉案《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》的约定相印证，可以证明融地公司是在为涉案车贷提供担保而出具了该承诺书。在融地公司没有提交相反证据予以证明的情况下，本院对融地公司所提异议不予采信。农业银行提交的交易流水，融地公司不予认可，但没有提交证据反驳，对该份证据本院予以采信。
一审法院认定事实，农业银行对“上述款项中，部分款项是车贷以外的其余消费支出，农业银行明确表示不能区分”提出异议，认为农业银行在本案中诉请欠款均为车贷专项欠款金额，不包含徐满霞的其他个人消费欠款。对一审认定的其他事实没有异议。徐满霞对“截止2016年8月27日，徐满霞结欠到期借款本金21.1万元，分期手续费为7144.5元”提出异议，认为按照农业银行主张的欠付分期手续费推算，徐满霞至少已经付清了27期分期手续费及相应贷款，截止2016年8月27日的欠款本金应少于农业银行主张的21.1万元。此外，徐满霞已经全额付清了分期手续费。对一审认定的其他事实没有异议。融地公司对一审认定事实没有异议。各方当事人对一审认定事实均无异议的部分，本院予以确认。
本院认为，农业银行二审中提交的《专项分期账户详细信息》可以证明其对一审认定事实的异议主张，相关说理已在证据认证部分予以阐述，不再赘述。一审认定“上述款项中，部分款项是车贷以外的其余消费支出，农业银行明确表示不能区分”有误，本院予以纠正。徐满霞主张其截止2016年8月27日的欠款本金少于21.1万元、其已经全额付清了分期手续费等，并未提交证据证实，对其主张本院不予采信。
二审中，本院补充确认以下事实：2015年3月25日，徐满霞填写并向农业银行提交了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，该申请表载明“本人已阅读并理解《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）的全部内容，并自愿遵守章程和领用合约规定。”对以上内容，徐满霞予以签名确认。《中国农业银行金穗信用卡章程》载明：贷记卡透支金额从银行记账之日起计算，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收。透支利率如有变动，按中国人民银行与发卡银行的有关规定执行。对当期账单本期发生的除取现透支、转账透支交易外的其他透支交易，持卡人在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，则无需支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长为56天，发卡银行与申领单位/申领人另有约定的除外，持卡人未能按期偿还全部应还款金额的，不享受免息还款期待遇，未能按期偿还最低还款额的（单位卡不享受最低还款额待遇），还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的滞纳金。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）中对以上内容作了相同的约定。《中国农业银行金穗贷记卡申请表》所附收费标准载明，滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%收取。
2015年4月3日，徐满霞（持卡人、抵押人）与融地公司（保证人）、农业银行签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》约定，本合同项下贷记卡透支借款的阶段性保证人为融地公司。保证担保范围包括：本合同项下分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、银行依本合同约定代交保险费、按《民事诉讼法》有关规定确定由持卡人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用。保证方式为连带责任保证。保证期间为每期账单到期还款日起二年。若发生法律、法规规定或合同约定的事项，导致本合同项下债务被银行宣布提前到期的，保证期间为自银行确定的债务提前到期之日起二年。发生下列情形之一的，银行有权要求保证人承担保证责任，……（2）银行按照法律规定或者本合同约定提前收回全部或部分借款；……。本案合同项下借款同时存在物的担保（含持卡人或第三人提供）和保证担保的，银行可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。
2015年3月25日，融地公司向农业银行出具《合作机构连带责任承诺书》，载明：我公司自愿为徐满霞在贵行办理金穗信用卡购车分期业务（卡号空白，分期金额为29.7万元，分期手续费为33858元）提供连带担保责任，如果该客户不能按月支付分期付款相应款项，由我公司负责偿还每月应还信用卡分期本金、利息及手续费，如该客户连续两次或累计五次未按购车合同约定偿还分期本金、利息及手续费，贵行宣布分期付款提前到期的由我公司从保证金账户或其他账户中一次性偿还该客户应偿还的全部分期本金、利息及手续费。
另查明：2017年6月1日，徐满霞向农业银行偿还了借款本金0.43元，现徐满霞尚欠的借款本金为210999.57元。徐满霞尚欠的分期手续费总额为8085元（含2016年8月27日前所欠的分期手续费7144.5元）。2016年10月7日后农业银行没有再对徐满霞的欠款计算滞纳金，截止该日徐满霞尚欠的滞纳金总额为4509.92元（含2016年8月27日前所欠的滞纳金3986.71元）。
归纳各方当事人的诉辩主张，本案的争议焦点是：一、徐满霞应否承担还款责任及抵押担保责任？二、融地公司应否承当连带保证责任？
针对争议焦点一，本院认为，《中华人民共和国合同法》第二百零五条规定，借款人应当按照约定期限支付利息。第二百零六条规定，借款人应当按照约定期限返还借款。第二百零七条规定，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。本案中，农业银行与徐满霞建立了合法有效的借款合同关系。徐满霞没有按照合同约定偿还分期资金、分期手续费已经构成违约。农业银行宣布借款提前到期，并要求徐满霞偿还到剩余的全部借款本金，支付分期手续费、利息、滞纳金，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。经二审查明，徐满霞于2017年6月1日归还了借款本金0.43元，故徐满霞应偿还的借款本金为210999.57元。二审中，农业银行明确其在本案中诉请的分期手续费总额为8085元，滞纳金总额为4509.92元，利息请求计算至徐满霞贷款清偿之日止。本院认为，农业银行所明确诉讼请求没有超越其一审的诉讼请求，且有相应的事实与法律依据，本院予以支持。本案中，农业银行并未要求解除合同，而是根据合同约定宣布借款提前到期，其主张符合合同约定及法律规定。一审亦未适用合同解除的法律规定判令徐满霞承担责任，徐满霞主张一审判令其承当责任适用法律有误不能成立。徐满霞主张其截止2016年8月27日的欠款本金少于21.1万元、其已经全额付清了分期手续费等，并未提交证据证实，对其主张本院不予采信。徐满霞主张农业银行怠于行使权利致使损失扩大，无事实与法律依据，对其主张本院不予支持。徐满霞与农业银行签订的《抵押合同》合法有效，农业银行依法取得了抵押权。农业银行要求针对本案债务对徐满霞提供的抵押物行使抵押权，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。
针对争议焦点二，本院认为，《中华人民共和国担保法》第十八条规定，当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条规定，保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。本案中，徐满霞与融地公司、农业银行签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》以及融地公司出具的《合作机构连带责任承诺书》合法有效。徐满霞未依约清偿分期资金、分期手续费已经构成违约。农业银行要求融地公司针对徐满霞应承担的借款本金、分期手续费、利息、滞纳金承担连带保证责任，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。二审中，农业银行已经提交证据证实其在本案中诉请的欠款并不涉及徐满霞除车贷以外的其他欠款，融地公司虽不认可，但没有提交证据反驳，对于融地公司以涉案欠款包含徐满霞车贷以外的其他消费，不能区分为由拒不承担保证责任，本院不予支持。涉案《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》中明确约定，当人保和物保并存时，农业银行可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。融地公司关于农业银行应优先实现抵押权的主张，与合同约定不符，本院不予支持。
综上所述，因二审中出现了新的证据，一审判决认定事实部分有误，裁判结果有误，本院依法予以改判。据此，本院依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项之规定，判决如下：
一、撤销昆明市呈贡区人民法院（2017）云0114民初399号民事判决；
二、由徐满霞于本判决生效之日起十日内向中国农业银行股份有限公司滇中新区支行偿还贷款本金210999.57元，支付分期手续费8085元、滞纳金4509.92元以及截止2016年8月27日的利息3696.85元；
三、由徐满霞于本判决生效之日起十日内向中国农业银行股份有限公司滇中新区支行支付自2016年8月28日起以本金211000元为基数，按《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》约定计算至实际清偿贷款之日止的利息，利随本清；
四、如徐满霞未在指定期限内履行付款义务，针对本判决第二项、第三项所确定的债务，中国农业银行股份有限公司滇中新区支行有权对徐满霞抵押的奔驰GLK300汽车（登记车牌号：云Ａ×××××），以折价或者变卖、拍卖所得价款优先受偿；
五、如徐满霞未在指定期限内履行付款义务，针对本判决第二项、第三项所确定的债务，由云南融地汽车销售服务有限公司承担连带保证责任，云南融地汽车销售服务有限公司承担保证责任后，有权向徐满霞追偿；
六、驳回中国农业银行股份有限公司滇中新区支行的其他诉讼请求。
一审案件受理费4857元，由徐满霞、云南融地汽车销售服务有限公司负担。中国农业银行股份有限公司滇中新区支行预交的二审案件受理费4857元由云南融地汽车销售服务有限公司负担，徐满霞预交的二审案件受理费4857元由徐满霞负担。
本判决为终审判决。
审判长 车林恒
审判员 杨 茜
审判员 李蔚然
二〇一八年四月二十三日
书记员 李俊宇