山东省青州市人民法院
民 事 判 决 书
（2014）青法商初字第1412号
原告青州中银富登村镇银行有限公司。
法定代表人于见波，行长。
委托代理人王波。
委托代理人吕磊。
被告杨延斌。
被告徐敬。
两被告委托代理人商贵平，青州云门法律服务所法律工作者。
原告青州中银富登村镇银行有限公司诉被告杨延斌、徐敬金融借款合同纠纷一案，本院于2014年10月13日受理后，依法组成合议庭，于2014年12月18日公开开庭进行了审理。原告委托代理人王波、吕磊，两被告的委托代理人商贵平到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：2013年12月12日，原告与两被告签订综合授信合同一份，约定原告给予两被告792万元的授信额度。同日，双方签订最高额抵押合同一份，约定两被告以其名下的位于青州市衡王府花园高层安置区21号楼3单元1101室房产及其占用范围内的国有土地使用权为上述综合授信合同及该合同下的全部具体业务合同提供最高额抵押担保。同日，原告与两被告签订借款合同一份，约定原告向两被告发放贷款42万元，期限60个月，借款年利率为14.41%，借款起止日期为2013年12月17日至2018年12月17日，还款方式为等额本息还款。原告于2013年12月17日如约发放贷款。但两被告在2014年5月17日开始未能按约定偿还当期应还本金利息，发生逾期。原告多次与两被告联系催收，要求其履行还款义务，但两被告拒不归还本息。为此，原告向两被告发出《全部收贷通知书》，宣布未到期的全部贷款本息提前到期，要求两被告全额清偿，但截至起诉日两被告仍未清偿。请求人民法院依法判令两被告偿还借款本金400375.35元，并按合同约定支付相应的正常借款利息、违约金及罚息，两被告以其名下的位于青州市衡王府花园高层安置区21号楼3单元1101室房产及其占用范围内的国有土地使用权履行抵押担保责任，原告对抵押财产享有优先受偿权。
被告杨延斌、徐敬共同辩称：涉案的金融借款合同和抵押合同是无效合同。根据现行的银行抵押房产贷款规定，借款人只有一套房产的，其不具备抵押贷款的条件，而本案两被告只有一套房产，原告工作人员却违规操作，与借款人签订所谓的房产抵押合同、借款合同，故双方签订的相关抵押合同、借款合同无效；虽然原告陈述其已如约发放了42万元的贷款，但本案借款人并未收到原告发放的全部贷款，只是收到了一部分。借款人只应偿还其收到的资金，其他资金不应由借款人偿还。请求人民法院查明事实，依法维护借款人的合法权益。
经审理查明：2013年12月12日，原告青州中银富登村镇银行有限公司与被告杨延斌、徐敬签订综合授信合同一份。该合同约定，原告给予两被告的最高授信额度为792万元，授信额度有效期自2013年12月12日起60个月，授信额度的类型为可循环使用额度，已提取额度在相关债务被清偿后在授信额度有效期内可以再次申请使用，在授信额度有效期内循环次数不限；两被告如未按本合同或其他具体合同的约定使用授信额度，或者未能按期足额支付利息、本金、费用或其他应付款项的，即构成违约，原告在两被告违约事件发生时，有权宣布本合同和具体业务合同项下的全部或部分债务立即到期。双方另就其他事项进行了约定。
2013年12月12日，原告与被告杨延斌、徐敬签订最高额抵押合同、抵押物清单各一份。约定被告杨延斌以其所有的位于青州市衡王府花园高层安置区21号楼3单元1101室房产及其占用范围内的国有土地使用权【房产证号：青房权证王府字第2012023**号；土地证号：青国用（2012）第014**号】向原告提供抵押担保，保证范围包括主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、补偿金、实现债权和担保权益的费用以及其他应付款项。抵押合同签订后，双方到抵押登记机关共同申请办理抵押登记。2013年12月16日，青州市房地产管理局向原告核发青房他王府字第20133712号他项权利证书，并载明青国用（2012）第01424号土地一并抵押。
2013年12月12日，原告与两被告签订借款合同、借款借据各一份。该借款合同约定，从原告处借款42万元，期限为60个月，自实际放款日起算，具体期限以借据约定为准；借款年利率为14.41%，逾期借款罚息利率为合同约定利率的1.5倍；被告杨延斌在原告处开立的02030110300128693账户，经双方同意可以变更账户，但应在借据中注明；双方约定，该发放的贷款42万元须支付给吕伟在原告处开立的02030110300128679账户内；还款时间为首次放款日之后每月对应日即为本合同所有借款的每期还本付息日，采用等额本息还款法还款。双方另就其他事项进行了约定。
上述合同签订后，原告于2013年12月17日将发放的贷款42万元转入被告杨延斌在原告处开立的02030110300128693账户内，后根据双方约定将该款转入案外人吕伟在原告处开立的02030110300128679账户内。此后，两被告正常偿还借款本息至2014年4月17日，共计偿还借款本金19624.65元、利息20339.03元。两被告自2014年5月17日开始未能按约定偿还当期本金利息，以后各期的借款本息，两被告亦未偿还。为此，原告于2014年7月25日向两被告邮寄送达《全部收贷通知书》，认为两被告拖欠到期应偿还的借款本息，原告宣布借款合同项下的未到期的全部借款立即到期，要求两被告立即清偿全部借款本金、利息、逾期利息，但两被告仍未偿还原告所欠借款本息。为此，原告诉至本院，要求两被告偿还所欠借款本金400375.35元，并按合同约定支付相应的正常借款利息、违约金及罚息。
本院所确认的上述事实，有原告提交的综合授信合同、最高额抵押合同、抵押物清单、青房权证王府字第2012023**号房屋所有权证、青国用（2012）第01424号国有土地使用权证、青房他王府字第20133712号他项权利证书、借款合同、借款借据、放款凭证、个人付款申请书、转账凭证、还款凭证及当事人陈述等在案为凭。上述证据已经质证和本院审查，足以认定。
本院认为，原告与两被告签订的综合授信合同、最高额抵押合同、抵押物清单、借款合同、借款借据，系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的禁止性规定，双方当事人均应按照合同的有效约定，全面履行自己的合同义务。原告作为贷款人按合同约定履行发放贷款义务后，被告杨延斌、徐敬应当按照约定的期限和数额及时履行还本付息义务。其未按约定及时还本付息，已构成违约，原告有权宣布未到期的借款本息全部提前到期，并有权要求两被告提前归还所欠全部借款本息。故原告诉请判令两被告偿还所欠借款本金400375.35元的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。被告关于其未全额收到原告发放的贷款，不应承担全额还款责任的抗辩主张，与本院查明的事实不符，本院不予采信。
关于原告主张的利息、逾期利息及违约金问题。本院认为，鉴于原告因两被告违约而宣布全部借款提前到期，并要求两被告提前清偿全部借款本息，借款利息可按合同约定的借款年利率标准计算，不再计算逾期利息、违约金。
关于原告主张的对抵押财产行使优先受偿权问题。本院认为，《中华人民共和国物权法》第二百零三条第一款规定，为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。该法第二百零七条规定，最高额抵押权除适用本节规定外，适用本章第一节一般抵押权的规定。该法第一百八十二条规定，以建筑物抵押的，该建筑物占用范围内的建设用地使用权一并抵押。该法第一百八十七条规定，以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立。本案中，被告杨延斌以其享有权利的青房权证王府字第2012023**号房屋所有权证项下的房产、青国用（2012）第01424号国有土地使用权证项下的国有土地使用权对涉案债务向原告提供抵押担保，并依法办理了抵押登记手续，故原告诉请判令被告杨延斌履行抵押担保责任，原告对抵押财产变现价款享有优先受偿权的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。被告所持的借款人只有一套住房，不能以其办理抵押借款手续，原告工作人员违规操作，借款合同、抵押合同均应认定为无效合同的抗辩主张，无法律依据，本院不予采纳。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二百零三条第一款、第二百零七条、第一百八十二条、第一百八十七条、第一百九十五条第二款的规定，判决如下：
一、被告杨延斌、徐敬共同偿还原告青州中银富登村镇银行有限公司借款本金400375.35元及利息（利息以本金400375.35元为计算基数，按照年利率14.41%的标准，自2014年4月18日计算至本判决确定的给付之日），于本判决生效之日起十日内付清；
二、原告青州中银富登村镇银行有限公司对青房权证王府字第2012023**号房屋所有权证项下的房产、青国用（2012）第01424号国有土地使用权证项下的国有土地使用权折价或拍卖、变卖的价款优先受偿；
三、驳回原告青州中银富登村镇银行有限公司的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履期间的债务利息。
案件受理费7306元，财产保全费2670元，均由被告杨延斌、徐敬负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本。个人上诉的，应同时提交居民身份证复印件两份；单位上诉的，应同时提交加盖公章的法定代表人身份证明书、企业法人营业执照复印件、组织机构代码证复印件各一份，并分别预交二审案件受理费7306元，上诉于山东省潍坊市中级人民法院。
审 判 长 孙 勇
人民陪审员 崔继军
人民陪审员 宋 伟
二〇一五年一月二十八日
书 记 员 杨东霞