广东省信宜市人民法院
民 事 判 决 书
（2015）茂信法合民初字第215号
原告张华豹，男，，汉族，住信宜市。
被告钟磊邦（又名钟磊），男，汉族，住信宜市。
被告张金凤，女，汉族，住信宜市。
被告ＸＸ，男，汉族，户籍地信宜市，居住信宜市。
原告张华豹诉被告钟磊邦、张金凤、ＸＸ民间借贷纠纷一案，本院于2015年9月22日以简易程序立案受理后，因被告钟磊邦、张金凤外出下落不明，本院依法以公告形式向其送达起诉状副本、应诉通知书、开庭传票等法律文书，于2015年10月15日作出民事裁定书，裁定本案转为普通程序，依法组成合议庭于2016年1月19日公开开庭进行了审理。原告张华豹、被告ＸＸ到庭参加诉讼，被告钟磊邦、张金凤经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告张华豹诉称，被告钟磊、张金凤是夫妻关系。2014年3月24日，被告以生意资金欠缺为由与原告张华豹签订借款协议向原告借款200000元，约定于2014年9月24日前还清，并约定如不按期还清借款，则每月按1%利率计算利息。同日，被告钟磊、张金凤立下借据确认借到原告200000元，被告ＸＸ作为担保人在借据签名确认。借款后，被告并没有按约定还本金及支付利息，原告曾向法院起诉，后因被告请求双方协商解决，原告为此申请撤回起诉。原告撤诉后，被告并没有按约定还款付息，一直躲避债务，至今无法联系。为此，诉至法院，请求：1、判决被告钟磊、张金凤共同偿还借款本金200000元及利息（自借款之日起至还清借款之日止按月利率1%计算）；2、被告ＸＸ对该借款本息承担连带清偿责任；3、本案诉讼费用由被告负担。
原告围绕诉讼请求提交如下证据：
1、原告张华豹、被告张金凤、ＸＸ的身份证以及被告钟磊邦的常住人口登记卡各1份，欲证明原、被告基本身份信息情况。
2、借款协议书及借据各1份，欲证明被告钟磊邦、张金凤于2014年3月24日向原告借款200000元并约定相关利息及ＸＸ为该笔借款提供担保的事实。
3、账户明细查询1份（已当庭送达给被告ＸＸ），欲证明原告已将借款194000元转入ＸＸ在信宜市农村信用合作联社合水信用社的账户。
经质证，被告ＸＸ对原告的证据1-3均无异议；被告钟磊邦、张金凤没有对原告的证据陈述质证意见。
被告钟磊邦、张金凤没有答辩，也没有向本院提交证据。
被告ＸＸ答辩称，对原告的起诉没有意见。被告ＸＸ没有向本院提交证据。
综合原告的起诉陈述及本院采信的证据，本院确认以下法律事实：
2014年3月24日，被告钟磊邦、张金凤（乙方）与原告（甲方）签订《借款协议书》，约定向原告借款200000元用于生意周转，借款期限至2014年9月24日止，并约定如不按期还清借款，乙方按月利率1%计算利息给甲方。同日，被告钟磊邦、张金凤签名立下借款金额为200000元的《借据》给原告存执，被告ＸＸ作为担保人在《借据》签名。此后，原告通过其在信宜市农村信用合作联社合水信用社的存款账户将借款194000元转账至被告ＸＸ在该社的账户。借款后，因三被告未能及时归还借款，原告曾于2015年1月21日具状诉至本院，后原告以与被告协商为由向本院申请撤诉，本院于2015年3月17日作出（2015）茂信法民初字第29号民事裁定书，准许原告张华豹撤回起诉。2015年9月22日，原告再次向本院起诉，并提出上述诉称中的诉讼请求。
诉讼中，原告确认《借款协议》约定的借款金额为200000元，先扣除6000元作为借款后第一个月的利息，转账金额是194000元。虽然该协议约定的借款月息按1%计算，但三方口头约定的月利率为3%计算；借款后，被告已归还借款本金40000元，并按月利率3%支付了四个月（自2014年2014年3月24日至2014年7月24日止）的利息24000元
本院认为，虽然原告《借款协议书》、《借据》没有载明债权人，但本案原告持有债权凭证，被告也没有债权人资格提出有事实依据的抗辩，依法认定原告具有债权人资格。原告与被告钟磊邦、张金凤的借贷合同关系，原告已提供的《借款协议书》、《借据》证实，事实清楚，证据充分，依法应予认定。对于借款金额问题，虽然《借款协议书》、《借据》约定的借款金额是200000元，但原告在借款本金中预先扣除6000元作为第一个月的利息（按月利率3%计算），实际借出的金额为194000元，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条“借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。”的规定，依法确认借款本金为194000元，被告钟磊邦、张金凤作为该笔借款的共同借款人，应当共同偿还该笔借款，减除被告钟磊邦、张金凤已归还借款本金40000元，被钟磊邦、张金凤尚欠原告借款154000元。原告请求确认借款金额200000元没有法律依据，依法不予支持。
对于借款的利息问题，虽然原、被告《借款协议书》约定的月利率为1%，但双方口头约定的月利率为3%，并且被告钟磊邦、张金凤已按月利率3%支付了2014年3月24日至2014年7月24日止四个月的利息共24000元，被告ＸＸ对此予以确认，因此，依法认定原、被告之的借贷合同中约定的月利率为3%（年利率为36%）。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。”的规定，对于被告钟磊邦、张金凤按已支付的超过年利率36%部分利息的，被告钟磊邦、张金凤并没有提出出借人返还，视为其在本案中放弃权利。现原告请求三被告按月利率1%计算利息并没有违反法律规定，依法予以支持。根据被告钟磊邦、张金凤的还本付息的情况，被告应归还借款本金154000元及利息（自2014年7月25起至还清借款之日止按月利率1%计算）给原告。
对于被告ＸＸ的保证责任问题。被告ＸＸ在《借据》中作为担保人签名，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十二条第二款“主合同中虽然没有保证条款，但是，保证人在主合同上以保证人的身份签字或者盖章的，保证合同成立。”依法认定原告与被告ＸＸ之间存在保证合同关系。虽然没有约定保证方式、保证担保范围，但根据《中华人民共和国担保法》第十九条“当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。”和第二十一条第二款“当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。”的规定，被告ＸＸ的保证方式为连带责任保证，担保范围为全部债务，因此，被告勇应对上述借款本金154000元及利息（自2014年7月25起至还清借款之日止按月利率1%计算）承担连带清偿责任。
被告钟磊邦、张金凤经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃举证、质证权利，在查明案件事实的基础上，本院依法缺席判决。
综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国担保法》第十九条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十二条，最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条、第二条、第九条、第二十六条、第二十七条的规定，判决如下：
一、限被告钟磊邦、张金凤在本判决发生法律效力之日起十日内共同归还借款本金154000元及利息（自2014年8月25起至还清借款之日止按月利率1%计算）给原告张华豹。
二、被告ＸＸ对本判决第一项承担连带清偿责任。
三、驳回原告张华豹其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费4300元，由原告张华豹负担920元；由被告钟磊邦、张金凤负担3380元，被告ＸＸ连带缴纳。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。
审 判 长 李继生
审 判 员 杨北邦
人民陪审员 陈宜强
二〇一六年三月二十九日
书 记 员 梁建勇
附录法律条文内容如下：
一、《中华人民共和国民法通则》
第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系。享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。
债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。
第九十条合法的借贷关系受法律保护。
第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。
二、《中华人民共和国担保法》
第十九条当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
三、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
四、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》
第二十二条第三人单方以书面形式向债权人出具担保书，债权人接受且未提出异议的，保证合同成立。
主合同中虽然没有保证条款，但是，保证人在主合同上以保证人的身份签字或者盖章的，保证合同成立。
五、人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》
第一条本规定所称的民间借贷，是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。
经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定。
第二条出借人向人民法院起诉时，应当提供借据、收据、欠条等债权凭证以及其他能够证明借贷法律关系存在的证据。
当事人持有的借据、收据、欠条等债权凭证没有载明债权人，持有债权凭证的当事人提起民间借贷诉讼的，人民法院应予受理。被告对原告的债权人资格提出有事实依据的抗辩，人民法院经审理认为原告不具有债权人资格的，裁定驳回起诉。
第九条具有下列情形之一，可以视为具备合同法第二百一十条关于自然人之间借款合同的生效要件：
……
（二）以银行转账、网上电子汇款或者通过网络贷款平台等形式支付的，自资金到达借款人账户时；
……
第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。
借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。
第二十七条借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。