海口市龙华区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）龙民二初字第249号
原告王进武。
委托代理人涂少奇，海南智恒律师事务所律师。
被告中国人民财产保险股份有限公司海南省分公司。
负责人单荣光，职务：总经理。
委托代理人姜志凌，男，该司法律部职员。
原告王进武与被告中国人民财产保险股份有限公司海南省分公司（以下简称人保公司）财产保险合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员张为群独任审判，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人涂少奇和被告的委托代理人姜志凌到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告王进武诉称，原告将自有的蒙KX**宝马车向被告提出投保，被告同意承保，保险单号为PDATXXXXXXXXXTXXXXXXXXX，保险期间自2013年6月26日0时起至2014年6月25日24时止，保险险种包括：机动车损失保险保险金额1300000元，附加车损险不计免赔条款。2013年11月11日，五指山市普降暴雨，原告允许的驾驶人王进奇驾驶蒙KX**宝马车在五指山市三月三大道泰隆酒店旁丁字路口行驶时，由于雨水漫过路面形成洪水，致使被被保险车辆进水熄火，造成严重损坏。事故发生后原告及时拨打被告报案电话，但当时因案件多95518线路繁忙报案无法拨入。后原告将车拖至海南宝翔行汽车销售服务有限公司，该公司按4S店维修标准确定蒙KX**宝马车的维修费为223942元。2013年11月26日被告出具《不予受理通知书》，认为本次事故是行驶过程中涉水造成损坏，不属于保险责任。但根据保险合同的约定，本次事故属于暴雨、洪水造成的损失，属于保险责任范围，应由被告承担机动车损失保险的赔偿责任。根据《保险法》第二十三条规定：“被告核定保险责任的期间最长不得超过三十日，赔偿保险金的期间最长不得超过十日，未按照上述期间履行赔偿义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人因此受到的损失。”据此，被告除赔付原告的修理费外，还应向原告赔偿从2013年11月27日起直至生效判决限定履行之日止的利息损失。为了维护原告的合法权益，特依《民事诉讼法》之规定，向贵院提出诉讼，请求判决被告赔偿原告机动车损失维修费222142元、拖车施救费1800元，合计223942元及支付从拒赔之日起至生效判决限定履行之日止的利息（按照人民币一年期贷款基准利率6.15%计算，暂计至2014年2月27日为3443元）。
被告人保公司辩称，一、被告与原告签订机动车保险合同的第十条第七项已经明确约定，原告的发动机进水后导致的发动机损失，属于保险免赔范围，对此我方不负责赔偿。二、关于利息问题，我们双方对理赔事项一直没有达成意向，因此原告所要求的相应利息没有法律依据，请求予以驳回。三，我方认为本案当中，蒙KX**宝马车的车主登记为王进奇，并非原告，所以原告对本案的保险物没有保险利益，根据保险法的相关规定，原告不能向我司主张相关的保险权利。
经审理查明，车牌号为蒙KX**的宝马小轿车登记在王进奇名下。2013年6月25日，原告王进武就该车向被告人保公司投保，被告同意承保，双方签订了保险合同，该保险合同由保险条款、投保单、批单和特别约定组成。其中被告向原告出具的保险单号为PDATXXXXXXXXXTXXXXXXXXX《“直通车”机动车保险单（正本）》载明：被保险人为王进武；被保险车辆为涉案车辆；承保险种包括第三者责任保险（保险金额500000元）、车上人员责任险（D12）、机动车损失保险（保险金额1300000元）、玻璃单独破碎险（进口）、车上人员责任险（D11）、指定专修厂特约条款、不计免赔率（M）覆盖B／D12／A／D11；保险期间自2013年6月26日0时起至2014年6月25日24时止；保险费共17967.94元；特别约定：保险事故发生后48小时内通知保险人，否则造成损失无法确定或扩大的部分，保险人不承担赔偿责任。本保险车辆车主为：王进奇；保险合同争议解决方式为诉讼；重要提示第3条：请详细阅读承保险种对应的保险条款，特别是责任免除、投保人被保险人义务，赔偿处理和附则。被告向原告出具的《中国人民财产保险股份有限公司“直通车”机动车保险条款》载明：第六条第一项“保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人使用被保险机动车过程中，因下列原因造成保险机动车的损失，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿：……5、雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸……”；第十条“被保险机动车的下列损失和费用，保险人不负责赔偿：……（八）发动机进水后导致的的发动机损坏；……。”合同签订后，原告依约于合同当日交纳了保险费。2013年11月11日，车辆所有人王进奇驾驶涉案车辆在在五指山市三月三大道泰隆酒店旁丁字路口行驶时，正逢天降暴雨，行驶中的涉案车辆被淹，致使该车辆进水熄火，造成损坏。事故发生后王进奇于当月13日电话向被告报案（报案号为：RDATXXXXXXXXX），该报案记录上载明：出险原因为暴雨，出险地点为五指山市，同时注明因案件多95518线路忙，现场客户报案无法拔入。被告随即派人对涉案车辆进行查勘后于2013年11月26日向原告出具了一份不予受理通知书，认为“王进武先生：……该事故发动机曲轴连杆有4根弯曲，发动机缸体有明显磨损痕迹，氧传感器发黑烧蚀，初步判定是由行驶过程中涉水，强行启动或继续行驶导致发动机等部分配件损坏，非停放时泡水。该车未承保发动机特别约定，鉴于以上结果，本次事故不属于保险责任，我司不予受理该案”。因被告未受理原告赔付发动机进水造成的损失，原告将涉案车辆停留在海南宝翔汽车销售服务有限公司进行维修。2014年2月13日，在对涉案车辆进行维修后，海南宝翔汽车销售服务有限公司向原告出具涉案车辆维修的帐单及发票，其中工时费用24255.44元，零件费用为199687.12元，共计223942元。因原、被告对车损中发动机损失应否赔付产生争议，双方协商未果，原告遂诉至法院要求被告承担223942元的车辆维修费及利息3443元。本案在庭审后，原告向本院提交了一份涉案车车主王进奇的情况说明，王进奇在说明认可原告在本案事故发生时，原告对涉案车辆具有保险利益。本院组织原、被告双方对该说明进行了质证，被告对该说明说明的内容表示没有意见。
以上事实有机动车驾驶证、机动车行驶证、中国人民财产保险股份有限公司《“直通车”机动车保险单（正本）》、《“直通车”机动车保险条款》、中国人民财产保险股份有限公司海南省分公司保险专用发票、机动车保险报案记录、天气证明、不予受理通知书、海南宝翔汽车销售服务有限公司维修帐单、海南增值税普通发票、笔录及庭审笔录在卷为凭，足以认定。
本院认为，本案中原告就涉案车辆向被告进行投保，被告同意并向原告出具《“直通车”机动车保险单（正本）》及《“直通车”机动车保险条款》，原告也依约支付了相应的保险费用。至此，双方已形成保险合同法律关系，双方的意思表示真实，合同内容也未违反法律、行政法规强制性规定，应为有效合同，受法律保护。
一、关于保险责任的问题。根据被告出具的《“直通车”机动车保险条款》第六条第一项“保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人使用被保险机动车过程中，因下列原因造成保险机动车的损失，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿：……5、雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸……”可知，保险人承担保险赔偿责任的条件为：一是造成保险事故的原因系暴雨、洪水；二是保险事故的后果是被保险机动车受损。本案中，涉案车辆系因暴雨致道路积水继而导致发动机进水受损，该受损完全符合上述保险条款约定的保险范围，对此损失，被告方理应承担保险赔偿责任。而被告方则以该条款的第十条“被保险机动车的下列损失和费用，保险人不负责赔偿：……（八）发动机进水后导致的的发动机损坏；……”为由，主张不应承担保险赔偿责任，被告方该抗辩并无事实和法律依据。理由是：首先，该车辆的合法驾驶人驾驶涉案车辆在暴雨中行驶，对路面的状况、暴雨的发生、降水量以及积水程度均无法准确预料，对于积水多深可能导致发动机进水，亦可能因不具备专业知识而难以判断，该车辆的合法驾驶人在暴雨中驾驶车辆正常行驶不违反保险合同约定和法律规定，被告方也未举证明其违反了安全保障义务，故该车辆的合法驾驶人驾驶涉案车辆在暴雨中涉水行驶属于正常使用保险车辆的范围，即其对本次保险事故的发生在主观上并无故意或重大过失等情况存在。因此，被告方主张免责的理由没有事实依据；其次，《“直通车”机动车保险条款》第六条第5项和第十条第（八）项约定“暴雨、洪水予以理赔”和“发动机进水不赔”两种情形同时出现，导致在事实同一的情况下责任承担相异，存在矛盾。被告方作为格式条款提供方应对保险责任明确界定并合理区分以避免混淆。因被告方未对该两种情形做出明确的划分导致保险条款的适用产生矛盾，根据《中华人民共和国保险法》第三十条规定，格式条款产生争议时，应做出不利于格式条款提供方的解释，即本案中应将暴雨、洪水导致的发动机损失确定为保险责任范围；再者，根据《中华人民共和国保险法》第十七条规定及《最高人民法院对保险法第17条规定的“明确说明”应如何理解的问题的答复》，保险合同中免除保险人责任的条款，保险人应于订立合同时在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明，该说明除了要求保险人提示投保人注意外，还应当对有关免责条款的概念、内容及其法律后果等，向投保人作出解释。本案中被告方仅在保险单的重要提示第3条载明：请详细阅读承保险种对应的保险条款，特别是责任免除、投保人被保险人义务，赔偿处理和附则。这完全不能足以说明被告已对该保险合同中约定的免责条款的真实含义及法律后果以书面或者口头方式向原告明确说明解释，因此，被告方应承担本案的保险责任。
二、关于保险金的问题。我国财产保险实行实际损失赔偿原则，赔偿金额应在保险金额内，以保险的实际损失为限。本案保险事故发生后，涉案车辆经具有维修资质的海南宝翔行汽车销售服务有限公司维修，产生了223942元车辆维修费，该维修费的产生与本案保险事故的发生有直接因果关系，且该损失并未超过原告所投保车辆损失险的最高保险金额，原告为此也提交了海南宝翔行汽车销售服务有限公司出具的车辆维修结帐单及发票予以证明，故原告要求被告赔偿223942元保险金，有事实依据，本院予以支持。
三、关于原告要求被告赔偿未及时理赔的利息损失问题。本案中涉案车辆发生保险事故，被告接到原告报案后也按时前往查勘，并于法定期限内向原告发出不予受理通知书，告知原告因其未投涉水险，故不赔偿发动机进水的损失，至此，本院认为被告已及时履行了查勘和办理义务，双方仅是对发动机进水是否属于赔付范围产生争议，并不存在被告怠于理赔的事实，故原告主张要求被告赔偿未及时理赔的利息损失，本院不予支持。
四、关于原告是否具有保险利益问题。虽然本案涉案车辆的车主系王进奇，但该案保险合同的签订主体为原告，根据合同相对性的原则，原告在支付相应保险费用的同时，理应享有相应的保险合同的保险利益。车主王进奇也书面说明，认可原告在本案事故发生时，原告对涉案车辆具有保险利益。再者，被告向原告出具的保险单的特别约定中，也明确注明本保险车辆车主为王进奇，所以现被告以车主并非原告，原告对本案的保险物没有保险利益为由进行抗辩，其理由不充分，本院不予采纳。
综上，依照《中华人民共和国保险法》第十七条、第二十三条、第二十四条、第三十条、第四十八条的规定，判决如下：
一、限被告中国人民财产保险股份有限公司海南省分公司于本判决生效之日起十日内向原告王进武支付车辆损失保险金223942元；
二、驳回原告王进武的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案适用简易程序审理减半收取案件受理费2355元，原告负担36元，被告负担2319元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于海南省海口市中级人民法院。
审判员 张为群
二〇一四年五月三十日
书记员 裴婷婷