广西壮族自治区桂林市秀峰区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）秀民初字第315号
原告：中国工商银行股份有限公司桂林市解放东路支行。
委托代理人：肖凌燕、吴豇然，该行职工。
被告：陈伟华。
原告中国工商银行股份有限公司桂林市解放东路支行（以下简称：工行解东支行）与被告陈伟华信用卡纠纷一案，本院于2014年3月25日立案受理后依法组成合议庭于2014年8月12日公开开庭进行审理。原告工行解东支行的委托代理人吴豇然到庭参加诉讼，被告陈伟华经本院依法公告传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理，本案现已审理终结。
原告工行解东支行诉称：2012年7月17日，被告陈伟华与原告签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，约定被告陈伟华向原告借款30万元用于向桂林市粤宝汽车销售服务有限公司购买宝马牌轿车，该30万元分36期（月）还款，被告陈伟华应另向原告支付分期付款手续费33840元。此外，被告陈伟华承诺以其购买的牌号为的WH568宝马轿车向原告提供担保，为此双方办理了该车辆的抵押登记手续。上述协议签订后，原告依约给付借款30万元予被告陈伟华用于其购买涉案车辆，但之后被告却未依约履行还款义务，截至2013年12月19日，被告陈伟华已连续违约4期，经原告多次催告仍拒绝履行还款义务，根据《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》的约定，在被告累计三次违约未还款的情况下，原告有权提前宣布合同到期并有权要求被告陈伟华立即归还剩余全部款项，故为维护原告合法权益，请求法院判决：1、解除原告工行解东支行与被告陈伟华签订的中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同；2、被告陈伟华归还贷款本金216400元并支付分期付款手续费29140元、利息6611.2元、滞纳金1615.41元（分期付款手续费、利息及滞纳金暂计至2013年12月19日，之后另计）；3、原告工行解东支行对被告陈伟华用于抵押的车辆经处分后所得价款优先受偿。
原告工行解东支行向本院提交了如下证据：1、工银信用卡申请表（个人卡），证明被告已阅读并接受工商银行信用卡章程、信用卡领用合约等相关文件所载明的内容；2、中国工商银行信用卡购车专项分期付款申请书，3、牡丹卡分期付款业务审批表，4、牡丹分期付款卡用卡须知，5、中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同，6、中国工商银行信用卡购车专项分期商品订购单，证据2-6证明原、被告约定被告陈伟华向原告借款用于支付购车款以及双方对被告分期还款的方式、金额、还款期限、违约责任等进行了明确约定；7、汽车销售合同、购车定金收据，证明被告陈伟华向桂林市粤宝汽车销售服务有限公司购买涉案车辆的事实；8、抵押合同，9、车辆抵押契约，10、机动车登记证书，证据8-10证明被告陈伟华以其所购车辆向原告提供担保，为此双方办理了车辆抵押登记手续；11、银行卡刷卡凭证，证明原告已于2012年7月26日向被告陈伟华发放借款30万元用于其支付购车款；12、信用卡交易明细、账户余额查询单，证明被告陈伟华从2013年5月开始未依约足额履行还款义务，截至原告起诉时止，其已累计违约14期，同时证明截至2014年8月11日，被告陈伟华尚欠借款本金及分期付款手续费201338.58元、利息15729.75元、滞纳金5429.21元；13、被告陈伟华的离婚证及未婚或未再婚声明书，证明被告在向原告申请购车分期贷款时的婚姻状况。
被告陈伟华未答辩，亦未提交证据。
根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有举证、答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利。被告陈伟华经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其已放弃上述权利。经审查，原告提交的证据符合《中华人民共和国民事诉讼法》第六十三条、第六十四条的规定，本院对原告证据予以确认。
综合全案有效证据，本院确认如下法律事实：2012年6月8日，被告陈伟华与案外人桂林市粤宝汽车销售服务有限公司签订《汽车销售合同》，约定由被告陈伟华以向工商银行申请贷款的方式向该公司购买型号为BMW7251LL（BMW520Li）、购车款为428600元的宝马轿车一辆。
2012年7月6日，被告陈伟华向原告工行解东支行申请办理工商银行信用卡，为此被告陈伟华填写了《工银信用卡申请表（个人卡）》，并对该申请表中的如下内容予以确认：“本人保证申请表所填全部资料及所有相关资料真实、合法、有效。为本合同订立及履行之目的，本人授权中国工商银行可以通过金融信用信息基础数据库及其他渠道查询本人有关信息。中国工商银行已依法向本人提示相应条款，对相关概念、内容及法律效果做出说明。本人知悉并保证并遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》（已向银行索取并阅读和知悉）；已阅读并了解《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《安全用卡须知》和《自动还款业务协议书》，自愿遵守合约和协议书（若申请并注册成功）的规定。本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。”同日，被告陈伟华签署《牡丹分期付款卡用卡须知》：“还款须知：您的还款从2012年7月开始，建议在每个月的25日前还款或将款项存入您指定的还款账户，每月的存款金额为首月本金8345元及利息（分期手续费）940元，次月为本金8333元及利息（分期手续费）940元，要连续还款36个月。在分期付款期间，如累积三次没有归还信用卡账户的最低还款额，我行有权取消分期付款业务，将未扣款项一次性全部记入您的信用卡账户。”
2012年7月6日，被告陈伟华填写《中国工商银行信用卡购车专项分期付款申请书》，向原告申请分期付款用于购买涉案车辆，双方约定购车首付款128600元由被告支付，另由被告向原告申请分期贷款30万元支付剩余购车款。
2012年7月17日，原告工行解东支行作为甲方与被告陈伟华作为乙方签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》（合同号：桂林信分抵字201207B-024），约定（节录）：“在诚实、信用、平等的基础上，甲、乙双方经平等协商，就中国工商银行信用卡购车专项分期业务有关事宜，订立本合同。乙方向汽车销售商桂林市粤宝汽车销售服务有限公司购买汽车，车辆总价为人民币肆拾贰万捌仟陆佰元，乙方自行支付首付款，剩余购车款，乙方申请通过其在甲方申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为人民币叁拾万元。在同时满足以下条件的前提下，甲方同意在乙方使用用于购车专项分期付款的中国工商银行信用卡进行刷卡并签署签购单记账扣款后，将上述透支资金一次性划付给汽车销售商：（一）乙方已经与汽车销售商签订了购车合同并以自有资金支付甲方认可的首付款；（二）乙方已经就购车消费分期付款卡的申办与使用与甲方签署了《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》；（三）乙方已经向甲方提供了甲方认可的合法有效的担保，并办理了有关担保手续；（四）乙方已经按照甲方要求提供了有关资料。乙方在此不可撤销地授权甲方将上述透支资金划入乙方指定的汽车销售商账户，户名：桂林市粤宝汽车销售服务有限公司。乙方使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金，分期还款共分36期，首期偿还的金额为人民币本金8345元、利息（分期付款手续费）940元，以后每期偿还的金额为人民币本金8333元、利息（分期付款手续费）940元。乙方每期的透支款项应从透支次月起于每月的25日前偿还。乙方应在购车消费分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销地授权甲方从中直接扣款受偿。乙方应按一次性的方式及按月的分期付款手续费率向甲方支付分期付款手续费33840元。如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者乙方用于购车消费分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致甲方无法扣款受偿的，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。乙方在履行本合同的过程中应遵守本合同、《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的有关约定。在本合同有效期限内发生以下任一事项，甲方有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入乙方信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责：1、乙方累计三次违约；或展期后发生一次违约。《中国工商银行分期付款业务申请书》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》为本合同附件，系本合同有效组成部分。附件约定与本合同条款不一致的，以本合同为准；本合同未尽事宜，按上述附件约定执行。”
针对上述借款，原告与被告陈伟华签订《抵押合同》及《车辆抵押契约》，约定以被告所购的WH568宝马轿车向原告提供抵押担保，其担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。之后原、被告于2012年7月24日办理了该抵押车辆的动产抵押登记。
2012年7月26日，原告依约向被告陈伟华发放了贷款30万元用于支付涉案车辆的购车款。但被告陈伟华从2013年5月开始并未依约履行还款义务，截至原告提起本案诉讼之日（2014年3月25日）止，其已累计违约14期。在2014年3月28日至2014年7月期间，被告陈伟华仅于3月28日还款15089元、于6月21日还款10000元、于6月29日还款12000元、于7月28日还款10000元。截至2014年8月11日止，被告陈伟华尚欠借款本金及分期付款手续费201338.58元、利息15729.75元、滞纳金5429.21元。
同时查明：《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》中载明：“甲方（信用卡申领人）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方可按照乙方（银行）对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。”此外，在《工银信用卡申请表（个人卡）》的《信用卡收费标准》载明：“滞纳金：2、牡丹人民币贷记卡按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元，最高500元。”
综合双方诉辩及本案案情，本案争议焦点为：1、原告工行解东支行诉请要求解除其与被告陈伟华签订的信用卡购车专项分期付款合同是否应予支持；2、被告陈伟华应承担的还款义务及具体金额；3、原告工行解东支行能否对抵押财产经依法处分后所得价款优先受偿。
本院认为：原、被告签订的中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同、抵押合同、车辆抵押契约以及被告填写并提交予原告的工银信用卡申请表（个人卡）、信用卡购车专项分期付款申请书等材料作为上述协议的组成部分均系双方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，合同双方均应按照合同约定履行相应义务。至原告提起诉讼之日止，被告陈伟华已累计拖欠借款14期，合同约定解除的条件成就，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”的规定，本院对原告要求解除双方签订的中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同的诉请予以支持。同时，根据《中华人民共和国合同法》第九十七条“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失”的规定并结合涉讼法律关系为金融借款法律关系，则原告依约要求被告陈伟华返还剩余借款本金、分期付款手续费并支付利息及滞纳金的诉讼请求合法，本院予以支持。因在上述分期付款合同解除后，被告陈伟华应按全部剩余借款本金履行支付滞纳金的还款义务，根据《信用卡收费标准》的规定：“滞纳金：2、牡丹人民币贷记卡按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元，最高500元。”，从2014年8月12日起被告应支付的滞纳金为500元／月。
另，因被告陈伟华以其所购的WH568宝马轿车作为涉讼借款债务的抵押担保并经抵押登记，则原告的抵押权自登记时设立，原告要求对抵押财产经依法处分后所得价款优先受偿的诉讼请求合法，本院予以支持。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第二款、第九十七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、解除原告中国工商银行股份有限公司桂林市解放东路支行与被告陈伟华签订的中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同；
二、被告陈伟华返还原告中国工商银行股份有限公司桂林市解放东路支行剩余借款本金及分期付款手续费201338.58元并支付利息、滞纳金（截至2014年8月11日止的利息为15729.75元、滞纳金为5429.21元，此后按每日万分之五计付利息至被告实际还清借款之日止，另按500元／月的标准计付滞纳金）；
三、原告中国工商银行股份有限公司桂林市解放东路支行对抵押财产的WH568宝马轿车（发动机号：02118154）经依法处分后所得价款优先受偿。
本案案件受理费5106元，公告费800元，合计5906元（原告已预交），由被告陈伟华负担。
上述应付款项，义务人应于本案判决生效之日起十五日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限届满之日起二年内，向本院申请执行。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或桂林市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时预交上诉案件受理费5106元［户名：桂林市中级人民法院，帐号：20216301040001416，开户行：农行桂林高新支行］，上诉于桂林市中级人民法院。递交上诉状后七天内未预交上诉费的，按自动撤回上诉处理，本判决即发生法律效力。
审 判 长 钟 勇
人民陪审员 杨林珍
人民陪审员 刘孔钿
二〇一四年八月十二日
书 记 员 谢菲菲