宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）兴民商初字第425号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市分行，住所地宁夏回族自治区银川市兴庆区。
负责人王力华，该分行行长。
委托代理人耿海洋，男，住宁夏回族自治区银川市兴庆区。
被告何建明，男，1975年1月30日出生，回族，住宁夏回族自治区银川市兴庆区。
被告罗群芳，女，1968年4月30日出生，汉族，住宁夏回族自治区银川市兴庆区。
被告马丽云，女，1970年4月4日出生，回族，住宁夏回族自治区银川市金凤区。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市分行与被告何建明、罗群芳、马丽云金融借款合同纠纷一案，本院于2014年4月9日受理后，依法由审判员张晶晶担任审判长，与人民陪审员王龙、吴爱贤组成合议庭，于2014年9月25日公开开庭进行了审理。原告委托代理人耿海洋到庭参加诉讼，被告何建明、罗群芳、马丽云经本院传票合法传唤，无正当理由拒不到庭，本案依法缺席审理。现已审理终结。
原告诉称，2011年4月25日，被告何建明、罗群芳与原告下属的中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市东城区支行（以下简称邮储银行银川市东城区支行）签订《个人额度借款合同》一份，约定邮政储蓄银行银川市东城区支行向被告何建明发放可循环使用的15万元额度贷款，期限为2011年4月25日至2016年4月25日，借款用途为购车；借款年利率为8.9175%，还款方式为等额本息还款。2011年4月7日，邮储银行银川市东城区支行与被告马丽云签订《个人额度借款抵押合同》，约定马丽云自愿以其名下位于银川市金凤区一处房产为被告何建明的借款提供抵押担保，并办理了抵押登记。合同签订后，被告何建明、罗群芳于2011年4月25日在借款额度范围内支用了15万元的借款。被告何建明、罗群芳偿还部分借款后于2012年11月22日又在额度范围内支用了3.8万元，借款利率及还款方式与首次支用借款时的约定相同。后被告未能按约还款，自2013年8月逾期还款，截止2014年3月5日，被告何建明、罗群芳拖欠原告贷款本金121167.58元，利息及罚息7093.79元，共计64357.12元，故诉至法院，请求判令：1、解除原告与被告何建明、罗群芳签订的《个人额度借款合同》，被告何建明、罗群芳偿还原告借款本金121167.58元，支付利息及罚息共计7093.79元（截止2014年3月5日）及到实际还款之日的利息和罚息；2、原告对被告马丽云提供抵押担保的银川市金凤区一处房产享有优先受偿权；3、案件受理费由被告承担。
被告何建明、罗群芳、马丽云未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。
被告罗群芳于开庭审理后到庭表示其在个人额度借款合同中的签字属实。
被告马丽云于开庭审理后到庭表示抵押担保属实。
经审理查明，2011年4月25日，原告下属的邮储银行银川市东城区支行与被告何建明签订一份《个人额度借款合同》，约定邮储银行银川市东城区支行向何建明提供可以循环使用的借款额度15万元，借款额度有效期自2011年4月25日至2016年4月25日；对于单笔贷款，以银行将该贷款款项划入何建明指定存款账户之日为起息日；在额度有效期内，何建明可以根据需要逐笔申请借款，双方办理相应的手续；借款人未按合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项的，贷款人有权宣布全部贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部借款本息。被告罗群芳作为共同借款人在《个人额度借款合同》上签字。2011年4月7日，邮储银行银川市东城区支行与被告马丽云签订《个人额度借款抵押合同》，约定马丽云自愿为何建明与邮储银行银川市东城区支行签订的《个人额度借款合同》项下所形成的债权提供抵押担保，抵押物为马丽云所有的位于银川市金凤区一处房产，并于2011年4月25日办理了抵押登记，2011年4月25日，被告何建明向邮储银行银川市东城区支行出具《个人额度借款支用单》，申请支用借款15万元，借款期限为60个月，借款用途为购车，还款方式为等额本息还款法，每月应还3112.12元；借款利率为年利率8.9175%。同日，邮储银行银川市东城区支行向被告何建明发放了15万元的贷款。2012年11月22日，被告何建明再次向邮储银行银川市东城区支行出具《个人额度借款支用单》，申请支用借款3.8万元；支用单载明，经邮储银行银川市东城区支行审核，何建明当前可用借款额度为3.8万元，额度循环支用有效期截止到2016年4月25日，因此同意何建明申请借款3.8万元，借款期限为36个月，到期日为2015年11月22日；还款方式为等额本息还款法，每月应还1209.93元；借款利率仍为年利率8.9175%。同日，邮储银行银川市东城区支行向被告何建明发放3.8万元贷款。被告何建明于2013年8月开始逾期未还款，截止2014年3月5日，被告何建明拖欠原告贷款本金121167.58元、利息及罚息7093.79元，共计128261.37元。故原告诉至本院。
另查明，邮储银行银川市东城区支行属于原告的下设机构，不具有独立的民事主体资格。
本院认定的上述事实，有原告提交的《个人额度借款合同》、《个人额度借款抵押合同》、《个人额度借款支用单》、个人贷款手工借据、个人贷款分期还款计划表、实际还款及逾期明细统计、房屋他项权利登记证书及原、被告的当庭相关陈述为证，以上证据经法庭核实，符合证据的真实性、合法性及关联性，本院予以采信。
本院认为，原告下属的邮储银行银川市东城区支行与三被告签订的《个人额度借款合同》、《个人额度借款抵押合同》系各方当事人的真实意思表示，内容合法有效，各方均应按约履行合同义务。邮储银行银川市东城区支行依约发放贷款后，被告何建明、罗群芳未按约还款，构成违约，应当承担相应的违约责任。按照借款合同的约定，借款人未按约偿还借款本息的，贷款人有权宣布所有贷款立即到期，要求借款人立即清偿全部借款本息。因邮储银行银川市东城区支行属于原告的下属机构，不具有独立的民事主体资格，其民事权利义务由原告行使。对原告要求被告何建明、罗群芳偿还贷款本金121167.58元、利息及罚息7093.79元的诉讼请求本院予以支持。因被告何建明、罗群芳违约，逾期多期未还款，以其行为表示不履行债务，故原告要求解除《个人额度借款合同》的诉讼请求本院予以支持。被告马丽云自愿以其所有的位于银川市金凤区一处房产为被告何建明的上述借款提供抵押担保并办理抵押登记，故在被告何建明未能履行还款义务时，原告有权以该抵押物折价或拍卖、变卖的价款优先受偿；被告马丽云承担抵押担保责任后，有权向债务人即被告何建明、罗群芳追偿。被告何建明经本院传票传唤，无正当理由未到庭，视为对其答辩、举证、质证、陈述等诉讼权利的放弃。依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第（二）项、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第五十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、解除中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市东城区支行与被告何建明、罗群芳签订的《个人额度借款合同》；
二、被告何建明、罗群芳于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市分行借款本金121167.58元，利息及罚息7093.79元（截止2014年3月5日），并承担自2014年3月6日至本判决确定的还款之日的利息及罚息（利率按原合同约定执行）；
三、如被告何建明、罗群芳未履行上述还款义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市分行有权以被告马丽云所有的位于银川市金凤区一处房产折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿；被告马丽云承担抵押担保责任后，有权向被告何建明、罗群芳追偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费3065元，公告费300元，由被告何建明、罗群芳、马丽云负担（该款原告已预交，被告随上述款项一并给付原告）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。
审 判 长 张晶晶
人民陪审员 王 龙
人民陪审员 吴爱贤
二〇一四年十月八日
书 记 员 谢 芳
附：适用相关法律条文
《中华人民共和国民事诉讼法》
第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断、适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。
《中华人民共和国合同法》
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。