淮南市八公山区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）八民一初字第00263号
原告：张某某，女，汉族，1984年10月11日生，淮南市人，无固定职业，住安徽省淮南市谢家集区。
委托代理人：丁某某，女，1958年12月28日生，汉族，退休职工，住安徽省淮南市谢家集区，系原告母亲。
委托代理人：刘某，系淮南市八公山镇法律服务所法律工作者。
被告：中国农业银行股份有限公司淮南八公山支行，住所地安徽省淮南市蔡新路。
负责人：夏某，系该行行长。
委托代理人：李某某，系该行职工。
委托代理人：王某某，系该行职工。
原告张某某与被告中国农业银行股份有限公司淮南八公山支行（以下简称“农行八公山支行”）储蓄存款合同纠纷一案，本院于2014年3月18日立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告张某某的委托代理人丁某某、刘某，被告农行八公山支行的负责人夏某及其代理人李某某、王某某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：2004年3月20日开始至2005年5月1日止，原告在被告某某储蓄所、公园储蓄所处办理新教育储蓄存款25笔（丢失5笔）。该20笔存款账号分别为2004年3月20日3万元［账号XX-
XXXXXXXXXXXXXXX、XX-XXXXXXXXXXXXXXX、XX-XXXXXXXXXXXXXXX］；2004年3月21日7千元［账号XX-
XXXXXXXXXXXXXXX、XX-XXXXXXXXXXXXXXX、XX-XXXXXXXXXXXXXXX］；2004年7月20日1.9万元［账号XX-
XXXXXXXXXXXXXXX］；2004年10月3日3.8万元［账号XX-XXXXXXXXXXXXXXX、XX-
XXXXXXXXXXXXXXX］；2005年1月16日3.8万元［账号XX-XXXXXXXXXXXXXXX、XX-
XXXXXXXXXXXXXXX］；2005年1月22日1.9万元［账号XX-XXXXXXXXXXXXXXX］；2005年1月30日2.4万元［账号XX-
XXXXXXXXXXXXXXX、XX-XXXXXXXXXXXXXXX］；2005年4月25日10.2万元［账号XX-XXXXXXXXXXXXXXX、XX-
XXXXXXXXXXXXXXX、XX-XXXXXXXXXXXXXXX、XX-XXXXXXXXXXXXXXX、XX-XXXXXXXXXXXXXXX、XX-
XXXXXXXXXXXXXXX］，合计27.7万元。原告在存款期间中途从未取款，2005年9月27日当原告到被告某某储蓄所取款时，被告以各种理由拒绝支付上述20笔新教育储蓄存款。故诉至法院，请求法院依法判令：1、被告返还原告存款27.7万元；2、被告从2004年3月起按照原告的存款金额及与被告的约定利息向原告支付利息直至将本金返还给原告为止；3、案件受理费由被告承担。
被告辩称：（一）答辩人已全部支付原告起诉书中所有新教育储蓄存款。1、2004年3月20日开立的账号为XX-XXXXXXXXXXXXXXX、XX-
XXXXXXXXXXXXXXX、XX-
XXXXXXXXXXXXXXX新教育储蓄存款已于2005年4月25日由张某某的母亲丁某某代为取款；2、2004年3月21日开立的账号为XX-
XXXXXXXXXXXXXXX、XX-XXXXXXXXXXXXXXX、XX-
XXXXXXXXXXXXXXX新教育储蓄存款已分别于2005年4月25日、2004年8月30日、2005年4月25日由张某某的母亲丁某某代为取款；3、2004年7月20日开立的账号为XX-
XXXXXXXXXXXXXXX新教育储蓄存款已于2005年1月22日由张某某支取；4、2004年10月3日开立的账号为XX-
XXXXXXXXXXXXXXX、XX-
XXXXXXXXXXXXXXX新教育储蓄存款已于2005年1月16日由张某某支取；5、2005年1月16日开立的账号为XX-
XXXXXXXXXXXXXXX、XX-
XXXXXXXXXXXXXXX新教育储蓄存款已于2005年9月27日由张某某的母亲丁某某代为取款；6、2005年1月22日开立的账号为XX-
XXXXXXXXXXXXXXX新教育储蓄存款已于2005年9月27日由张某某的母亲丁某某代为取款；7、2005年1月30日开立的账号为XX-
XXXXXXXXXXXXXXX、XX-
XXXXXXXXXXXXXXX新教育储蓄存款已于2005年9月27日由张某某的母亲丁某某代为取款；8、2005年4月25日开立的账号为XX-
XXXXXXXXXXXXXXX、XX-XXXXXXXXXXXXXXX、XX-XXXXXXXXXXXXXXX、XX-XXXXXXXXXXXXXXX、XX-
XXXXXXXXXXXXXXX、XX-
XXXXXXXXXXXXXXX新教育储蓄存款已于2005年9月27日由张某某的母亲丁某某代为取款。（二）原告诉请的20份新教育储蓄存款取款凭证上均有原告张某某或张某某的代理人丁某某的签字，且签字的真实性已经过公安部鉴定。原告诉请的20笔新教育储蓄存款均已支取，其中3份取款凭证上为原告张某某的签字，17份取款凭证上为张某某的代理人丁某某的签字；（三）原告取款后均已交回新教育储蓄存折。原告将上述新教育储蓄存款支取后，答辩人将20笔新教育储蓄存折收回并且作为原始凭证装订归档；（四）原告诉请20笔新教育储蓄存取款存在取后续存的事实。1、2004年3月20日、2004年3月21日开立的账号XX-
XXXXXXXXXXXXXXX、XX-XXXXXXXXXXXXXXX、XX-XXXXXXXXXXXXXXX、XX-XXXXXXXXXXXXXXX、XX-
XXXXXXXXXXXXXXX合计10万元的新教育储蓄存款，均在2005年4月25日支取后续存为账号XX-XXXXXXXXXXXXXXX、XX-
XXXXXXXXXXXXXXX、XX-XXXXXXXXXXXXXXX、XX-XXXXXXXXXXXXXXX、XX-XXXXXXXXXXXXXXX、XX-
XXXXXXXXXXXXXXX，合计10.2万元；2、2004年7月20日开立的账号为XX-
XXXXXXXXXXXXXXX新教育储蓄存款于2005年1月22日支取转存为账号XX-
XXXXXXXXXXXXXXX；3、2004年10月3日开立的账号为XX-XXXXXXXXXXXXXXX、XX-
XXXXXXXXXXXXXXX合计3.8万元的新教育储蓄存款，均于2005年1月16日支取后转存为账号XX-XXXXXXXXXXXXXXX、XX-
XXXXXXXXXXXXXXX，合计3.8万元。4、上述新教育储蓄存款续存后合计21.2万元，该款项已于2005年9月27日支取后分别转存为定期存单3份以及投保了国寿鸿丰型保险。定期存单账号为XX-
XXXXXXXXXXXXXXX、XX-XXXXXXXXXXXXXXX、XX-XXXXXXXXXXXXXXX，合计20.3502万元。投保单号码为XX-
XXXXXXXXXXXXXXX，金额为1万元。3份定期存单以及国寿鸿丰型保险已由丁某某于2006年1月7日、2005年12月31日、2005年12月25日和2010年10月11日支取。（五）根据人民币历史存款利率变动表，原告的频繁支取转存行为发生在2004年10月29日存款利率变动提高之后和2005年国家规范教育储蓄业务之后，存款人的行为符合趋利避害的内在规律。综上，原告已支取20笔新教育储蓄存款事实清楚、证据确凿，原告的请求于法无据，请人民法院依法驳回原告的诉讼请求。
原告为证明自己的诉讼主张向本院提交如下证据：
1、原告的身份证，证明原告的主体资格。被告对该证据无异议。
2、20份存款凭条复印件，证明原告于2004年3月至
2005年4月共办理20笔新教育储蓄存款，存款金额为10000元、19000元不等，共计金额371000元。被告尚有27.7万元存款未向原告兑付，理应返还原告的27.7万元存款。被告对该组证据真实性无异议，对证明观点有异议，认为原告分别于2004年8月30日、2005年1月16日、2005年4月25日、2005年9月27日将上述新教育储蓄存款支取完毕。
3、新教育储蓄存款存折20本复印件，除存折账号为XX-
XXXXXXXXXXXXXXX的存折上的签字为原告母亲丁某某签字，其余存折上的字迹均为被告银行工作人员书写。证明1、被告提前要了原告的存折，企图做假账侵占原告个人存款；2、原告的新教育储蓄存款被被告工作人员利用职务之便支取。原告的存款为被告侵占，被告理应返还原告27.7万元存款。被告对该组证据的真实性无异议，但认为根据《教育储蓄管理办法》，储户拿存折支取存款时，银行打印取款凭条，以银行取款凭条为据，客户应该在取款凭条上签字。存折不能作为支取依据。关于定期存单，银行打印出定期存单，客户在定期存单上签字才能取款。原告的20笔新教育储蓄存款的每一笔业务凭证，在档案里是有留存的。银行须从客户手中收集所有支取凭证，才能把款项支付给客户。
4、省行数据，证明存折账号为XX-XXXXXXXXXXXXXXX、XX-XXXXXXXXXXXXXXX、XX-XXXXXXXXXXXXXXX、XX-
XXXXXXXXXXXXXXX、XX-
XXXXXXXXXXXXXXX的五笔新教育储蓄存款在省行没有数据。被告欺骗原告致使原告个人存款不翼而飞，被告理应返还原告的存款。被告对该份证据的真实性无异议，对证明观点有异议，认为原告调取的资料不全。1、银行系统按照存款人的名字和身份证查询信息的结果不同。原告提供的身份证号码不一致导致数据库信息不完整；2、原告所述的5笔新教育储蓄存款，如果没有数据库信息，原告支取时不可能支取；3、关于账号为XX-
XXXXXXXXXXXXXXX存折，原告提供的身份证号码与实际的身份证号码不一致，导致查询的信息不完整。查询不到数据库信息的原因是客户填写单据时出错或银行的工作人员录入信息录入有误，但存款是真实存在的。
5、账号为XX-XXXXXXXXXXXXXXX、XX-XXXXXXXXXXXXXXX、XX-XXXXXXXXXXXXXXX、XX-
XXXXXXXXXXXXXXX、XX-XXXXXXXXXXXXXXX、XX-XXXXXXXXXXXXXXX、XX-XXXXXXXXXXXXXXX、XX-
XXXXXXXXXXXXXXX新教育储蓄存款存折复印件，证明上述8笔新教育储蓄存款被被告转销，存折上代取人姓名为被告工作人员所书写。被告的行为违反金融管理条例，系冒用他人姓名占有他人财产。被告对该组证据的真实性无异议，对证明观点有异议，认为原告的代理人丁某某于2005年9月27日向农行八公山支行存入两笔定期存款，账号XX-
XXXXXXXXXXXXXXX，存款金额10万元，存期一年；账号XX-
XXXXXXXXXXXXXXX，存款金额53502元，存期三年，共计153502元，这项金额是与上述8笔新教育储蓄款项的数额是吻合的，差额是利息。
6、中华人民共和国公安部物证鉴定书，安徽省公安厅物证检验鉴定书，证明原告存款被被告支取，存折上的签字应当为原告或原告的代理人书写，但经过笔迹鉴定，存折上的字迹均为被告工作人员书写。被告对该组证据的真实性无异议，对证明观点有异议，认为所有取款凭条上的签字均为原告或原告的代理人签名，存折上的签字备注没有任何实际意义，不能作为取款的依据，只是备查。
7、公安机关询问笔录（第52页，第5-6行，陈某的回答），证明存折本是需要储户本人或代理人书写签名和背书。被告对该询问笔录的真实性无异议，但认为支取人应在取款凭条上签字确认，不需要在存折上签字确认。
被告为证明自己的诉讼主张向本院提交了如下证据：
1、营业执照、组织机构代码证、法定代表人身份证明书，证明被告的主体资格。原告对该证据无异议。
2、20个账户的取款凭条，证明这20笔新教育储蓄存款均已被原告支取，取款凭条上有原告或代理人的签字。原告认为账号为XX-
XXXXXXXXXXXXXXX的取款凭条，单据是补打的，内容是手写的，存折上没有原告本人或代理人签字及利息记录。账号为XX-
XXXXXXXXXXXXXXX的取款凭条，没打印结算利息及日期，存折上没有原告本人或代理人签字。账号为XX-
XXXXXXXXXXXXXXX的取款凭条，原告提前写了好多份取款凭条，不确认该份取款凭条是否为原告所写。2005年4月25日，原告未到农行八公山支行办理任何业务，所有款项均没有按照《教育储蓄管理规定》打印出具体日期，具体日期没有落实到几分几秒，有的取款凭条没有打印利息。存折上均不是原告或代理人签字，除账号为XX-
XXXXXXXXXXXXXXX的新教育储蓄存款存折外，其余存款均不是原告本人或原告代理人支取。
3、中华人民共和国公安部物证鉴定书，证明原告诉请的20笔款项的取款凭条上的取款人签字均为原告或原告母亲本人签字，不存在伪造签字的问题。原告对该份证据的真实性无异议，对其证明观点有异议，认为15笔新教育储蓄存款存折上签字均为被告工作人员书写，且原告提前写好了若干份空白的取款凭条。
4、2005年9月27日丁某某开立的账号为XX-XXXXXXXXXXXXXXX（100000元）的定期存单、账号为XX-
XXXXXXXXXXXXXXX（53502元）的定期存单、9月29日开立的账号为XX-
XXXXXXXXXXXXXXX（50000元）的定期存单，证明原告诉称2005年9月27日被拒绝支付新教育储蓄存款后，又同时于当日及两日后存入农行八公山支行大量资金，不合常理。原告对该组证据的真实性无异议，对其证明观点有异议，认为这3笔存款与新教育储蓄存款无关联。
依据原、被告双方的举证、质证，结合调查情况，本院认证如下：被告对原告提交的第1、2、3、4、5、6、7份证据的真实性无异议，原告对被告提交的第1、2、3、4份证据的真实性无异议，本院对上述证据的真实性予以认可。
经审理查明：存款人张某某自2004年3月20日至2005年4月25日，在农行八公山支行共开立新教育储蓄存款账号20笔。经查阅原始凭证，户名为张某某的存、取款业务均有存款人本人张某某或存取款代理人丁某某的签名。具体存取款情况如下：
1、2004年3月20日存款人张某某或存款代理人丁某某在农行八公山支行开立户名为张某某的新教育储蓄存款3笔。
（1）账号XX-
XXXXXXXXXXXXXXX，存期3年，金额1万元，于2004年4月1日续存1万元，累计金额2万元；该笔新教育储蓄存款由原告的代理人丁某某于2005年4月25日代理提前支取。
（2）账号XX-
XXXXXXXXXXXXXXX，存期3年，金额1万元，于2004年4月1日续存1万元，累计金额2万元；该笔新教育储蓄存款由原告的代理人丁某某于2005年4月25日代理提前支取。
（3）账号XX-
XXXXXXXXXXXXXXX，存期1年，金额1万元，于2004年4月1日续存1万元，累计金额2万元；该笔新教育储蓄存款由原告的代理人丁某某于2005年4月25日代理提前支取。
2、2004年3月21日存款人张某某或存款代理人丁某某在农行八公山支行开立户名为张某某的新教育储蓄存款3笔。
（1）账号XX-
XXXXXXXXXXXXXXX，存期6年，金额0.2万元，于2004年4月21日续存1.3万元、4月22日续存0.5万元，累计金额2万元；该笔新教育储蓄存款由原告的代理人丁某某于2005年4月25日代理提前支取。
（2）账号XX-
XXXXXXXXXXXXXXX，存期6年，金额0.3万元，于2004年4月21日续存1.7万元，累计金额2万元；该笔新教育储蓄存款由原告的代理人丁某某于2005年4月25日代理提前支取。
（3）账号XX-XXXXXXXXXXXXXXX，存期6年，金额0.2万元，该笔新教育储蓄存款由原告的代理人丁某某于2004年8月30日代理提前支取。
3、2004年7月20日存款人张某某或存款代理人丁某某
在农行八公山支行开立户名为张某某的新教育储蓄存款1笔，账号XX-
XXXXXXXXXXXXXXX，存期3年，金额1.9万元，该笔新教育储蓄存款于2005年1月22日由张某某提前支取。
4、2004年10月3日存款人张某某或存款代理人丁某某在农行八公山支行开立新教育储蓄存款2笔。
（1）账号XX-XXXXXXXXXXXXXXX，存期1年，金额1.9
万元。该笔新教育储蓄存款于2005年1月16日由张某某提前支取。
（2）账号XX-XXXXXXXXXXXXXXX，存期3年，金额1.9
万元。该笔新教育储蓄存款于2005年1月16日由张某某提前支取。
5、2005年1月16日存款人张某某或存款代理人丁某某在农行八公山支行开立户名为张某某的新教育储蓄存款2笔。
（1）账号XX-XXXXXXXXXXXXXXX，存期3年，金额1.9万元。该笔新教育储蓄存款于2005年9月27日由原告的代理人丁某某代理提前支取。
（2）账号XX-XXXXXXXXXXXXXXX，存期3年，金额1.9
万元。该笔新教育储蓄存款于2005年9月27日由原告的代理人丁某某代理提前支取。
6、2005年1月22日存款人张某某或存款代理人丁某某在农行八公山支行开立户名为张某某的新教育储蓄存款1笔，账号XX-
XXXXXXXXXXXXXXX，存期3年，金额1.9万元。该笔新教育储蓄存款于2005年9月27日由原告的代理人丁某某代理提前支取。
7、2005年1月30日存款人张某某或存款代理人丁某某在农行八公山支行开立户名为张某某的新教育储蓄存款2笔。
（1）账号XX-XXXXXXXXXXXXXXX，存期3年，金额1.9
万元，于2005年2月1日续存0.1万元，累计金额2万元。该笔新教育储蓄存款于2005年9月27日由原告的代理人丁某某代理提前支取。
（2）账号XX-XXXXXXXXXXXXXXX，存期3年，金额0.5
万元，于2005年2月1日续存1.5万元，累计金额2万元。该笔新教育储蓄存款于2005年9月27日由原告的代理人丁某某代理提前支取。
8、2005年4月25日存款人张某某或存款代理人丁某某在农行八公山支行开立户名为张某某的教育储蓄存款6笔。
账号XX-XXXXXXXXXXXXXXX，存期3年，金额1.9
万元。该笔新教育储蓄存款由原告的代理人丁某某于2005年9月27日代理提前支取。
账号XX-XXXXXXXXXXXXXXX，存期3年，金额1.9
万元。该笔新教育储蓄存款由原告的代理人丁某某于2005年9月27日代理提前支取。
账号XX-XXXXXXXXXXXXXXX，存期3年，金额1.9
万元。该笔新教育储蓄存款由原告的代理人丁某某于2005年9月27日代理提前支取。
账号XX-XXXXXXXXXXXXXXX，存期6年，金额1.9
万元。该笔新教育储蓄存款由原告的代理人丁某某于2005年9月27日代理提前支取。
账号XX-XXXXXXXXXXXXXXX，存期1年，金额1.9
万元；该笔新教育储蓄存款由原告的代理人丁某某于2005年9月27日代理提前支取。
账号XX-XXXXXXXXXXXXXXX，存期1年，金额0.7
万元，于2005年5月1日续存1.3万元，累计金额2万元。该笔新教育储蓄存款由原告的代理人丁某某于2005年9月27日代理提前支取。
另查明：1、丁某某于2005年9月27日在农行八公山
支行某某储蓄所存入定期存款，账号XX-
XXXXXXXXXXXXXXX，存期1年，金额10万元；该笔存款于2006年1月7日由丁某某提前支取。2、丁某某于2005年9月27日在农行八公山支行某某某分理处存入定期存款，账号XX-
XXXXXXXXXXXXXXX，存期3年，金额53502元；该笔存款于2005年12月31日由丁某某提前支取。3、张某某于2005年9月27日在农行八公山支行投保国寿鸿丰分红型保险，投保期限5年，投保单号为XX-
XXXXXXXXXXXXXXX，金额6万元。该单保险于2005年9月29日办理退保。4、丁某某于2005年9月29日在农行八公山支行银鹰储蓄所存入定期存款，账号XX-
XXXXXXXXXXXXXXX，存期1年，金额50000元；该笔存款于2005年12月25日由丁某某提前支取。5、丁某某于2005年9月29日在农行八公山支行投保国寿鸿丰分红型保险，投保期限5年，投保单号为XX-
XXXXXXXXXXXXXXX，金额1万元。该单保险于2010年10月11日办理退保。
再查明：安徽省淮南市公安局经侦支队于2008年8月19日委托安徽省公安厅对户名为“张某某”账号分别为“XX-XXXXXXXXXXXXXXX”、XX-
XXXXXXXXXXXXXXX”、“XX-XXXXXXXXXXXXXXX”、“XX-XXXXXXXXXXXXXXX”、“XX-
XXXXXXXXXXXXXXX”、“XX-XXXXXXXXXXXXXXX”、“XX-XXXXXXXXXXXXXXX”、“XX-
XXXXXXXXXXXXXXX”、“XX-XXXXXXXXXXXXXXX”、“XX-XXXXXXXXXXXXXXX”、“XX-
XXXXXXXXXXXXXXX”、“XX-XXXXXXXXXXXXXXX”、“XX-
XXXXXXXXXXXXXXX”的中国农业银行淮南市西城支行存折十三本；户名为“张某某”账号分别为“XX-XXXXXXXXXXXXXXX”、“XX-
XXXXXXXXXXXXXXX”的中国农业银行淮南市西城支行存折复印件上手写字迹进行笔迹鉴定。安徽省公安厅于2008年8月21日作出公刑技文字（2008）第41号物证检验鉴定书。鉴定结论为：账号分别为“XX-
XXXXXXXXXXXXXXX”、XX-XXXXXXXXXXXXXXX”存折上的“张某某XX-
XXXXXXXXXXXXXXX合肥市经济技术开发区安徽教育学院”字迹为陈某某书写；账号分别为“XX-XXXXXXXXXXXXXXX”、“XX-
XXXXXXXXXXXXXXX”、“XX-XXXXXXXXXXXXXXX”、“XX-XXXXXXXXXXXXXXX”、“XX-
XXXXXXXXXXXXXXX”、“XX-XXXXXXXXXXXXXXX”、“XX-XXXXXXXXXXXXXXX”、“XX-
XXXXXXXXXXXXXXX”、“XX-XXXXXXXXXXXXXXX”、“XX-XXXXXXXXXXXXXXX”、“XX-
XXXXXXXXXXXXXXX”存折上“84.10.11代取人：丁某某XX-XXXXXXXXXXXXXXX”字迹为陈某书写；账号为“XX-
XXXXXXXXXXXXXXX”存折上“XX-XXXXXXXXXXXXXXX合肥经济技术开发区安徽教育学院”字迹为陈某某书写；账号为“XX-
XXXXXXXXXXXXXXX”存折上的“张某某XX-
XXXXXXXXXXXXXXX代取人”字迹为张某甲书写。陈某某、陈某、张某甲系农行八公山支行工作人员，本案案外人。
安徽省淮南市公安局谢家集分局于2010年2月1日委托中华人民共和国公安部对张某某的新教育储蓄存折、存款凭条、取款凭条、中国农业银行储蓄存款存单等57份单据上的张某某、丁某某的字迹进行鉴定。中华人民共和国公安部于2010年5月7日作出公物证鉴字（2010）726号物证鉴定书。鉴定结论为：1、取款日期为2004年8月30日，账号为XX-
XXXXXXXXXXXXXXX的中国农业银行（皖）取款凭条1张；取款日期为2005年4月25日，账号为XX-
XXXXXXXXXXXXXXX的中国农业银行（皖）取款凭条1张；取款日期为2005年4月25日，账号为XX-
XXXXXXXXXXXXXXX的中国农业银行（皖）取款凭条1张；取款日期为2005年4月25日，账号为XX-
XXXXXXXXXXXXXXX的中国农业银行（皖）取款凭条1张；取款日期为2005年4月25日，账号为XX-
XXXXXXXXXXXXXXX的中国农业银行（皖）取款凭条1张；取款日期为2005年4月25日，账号为XX-
XXXXXXXXXXXXXXX的中国农业银行（皖）取款凭条1张；存款日期为2005年4月25日，账号为XX-
XXXXXXXXXXXXXXX的中国农业银行（皖）存款凭条1张；存款日期为2005年4月25日，账号为XX-
XXXXXXXXXXXXXXX的中国农业银行（皖）存款凭条1张；存款日期为2005年4月25日，账号为XX-
XXXXXXXXXXXXXXX的中国农业银行（皖）存款凭条1张；存款日期为2005年4月25日，账号为XX-
XXXXXXXXXXXXXXX的中国农业银行（皖）存款凭条1张；存款日期为2005年4月25日，账号为XX-
XXXXXXXXXXXXXXX的中国农业银行（皖）存款凭条1张；存款日期为2005年4月25日，账号为XX-
XXXXXXXXXXXXXXX的中国农业银行（皖）存款凭条1张；存款日期为2005年5月1日，账号为XX-
XXXXXXXXXXXXXXX的中国农业银行（皖）存款凭条1张；取款日期为2005年9月27日，账号为XX-
XXXXXXXXXXXXXXX的中国农业银行（皖）取款凭条1张；取款日期为2005年9月27日，账号为XX-
XXXXXXXXXXXXXXX的中国农业银行（皖）取款凭条1张；取款日期为2005年9月27日，账号为XX-
XXXXXXXXXXXXXXX的中国农业银行（皖）取款凭条1张；取款日期为2005年9月27日，账号为XX-
XXXXXXXXXXXXXXX的中国农业银行（皖）取款凭条1张；取款日期为2005年9月27日，账号为XX-
XXXXXXXXXXXXXXX的中国农业银行（皖）取款凭条1张；取款日期为2005年9月27日，账号为XX-
XXXXXXXXXXXXXXX的中国农业银行（皖）取款凭条1张；取款日期为2005年9月27日，账号为XX-
XXXXXXXXXXXXXXX的中国农业银行（皖）取款凭条1张；取款日期为2005年9月27日，账号为XX-
XXXXXXXXXXXXXXX的中国农业银行（皖）取款凭条1张；取款日期为2005年9月27日，账号为XX-
XXXXXXXXXXXXXXX的中国农业银行（皖）取款凭条1张；取款日期为2005年9月27日，账号为XX-
XXXXXXXXXXXXXXX的中国农业银行（皖）取款凭条1张；取款日期为2005年9月27日，账号为XX-
XXXXXXXXXXXXXXX的中国农业银行（皖）取款凭条1张；存款日期为2005年9月27日，账号为XX-
XXXXXXXXXXXXXXX的中国农业银行（皖）存款凭条1张；存款日期为2005年9月27日，账号为XX-
XXXXXXXXXXXXXXX的中国农业银行（皖）存款凭条1张；存款日期为2004年4月21日，账号为XX-
XXXXXXXXXXXXXXX的中国农业银行（皖）存款凭条1张；存款日期为2004年4月21日，账号为XX-
XXXXXXXXXXXXXXX的中国农业银行（皖）存款凭条1张；存款日期为2004年4月22日，账号为XX-
XXXXXXXXXXXXXXX的中国农业银行（皖）存款凭条1张；存款日期为2004年4月1日，账号为XX-
XXXXXXXXXXXXXXX的中国农业银行（皖）存款凭条1张；存款日期为2004年4月1日，账号为XX-
XXXXXXXXXXXXXXX的中国农业银行（皖）存款凭条1张；存款日期为2004年4月1日，账号为XX-
XXXXXXXXXXXXXXX的中国农业银行（皖）存款凭条1张。上述单据上的“丁某某”字迹系丁某某亲笔书写。2、账号为XX-
XXXXXXXXXXXXXXX的新教育储蓄存折上的“张某某XX-XXXXXXXXXXXXXXX代取人”字迹系张某甲书写。3、账号为XX-
XXXXXXXXXXXXXXX的新教育储蓄存折上的“丁某某XX-XXXXXXXXXXXXXXX”字迹系丁某某书写。4、账号为XX-
XXXXXXXXXXXXXXX的中国农业银行新教育储蓄存折1本；账号为XX-XXXXXXXXXXXXXXX的中国农业银行新教育储蓄存折1本；账号为XX-
XXXXXXXXXXXXXXX的中国农业银行新教育储蓄存折1本；账号为XX-XXXXXXXXXXXXXXX的中国农业银行新教育储蓄存折1本；账号为XX-
XXXXXXXXXXXXXXX的中国农业银行新教育储蓄存折1本；账号为XX-XXXXXXXXXXXXXXX的中国农业银行新教育储蓄存折1本；账号为XX-
XXXXXXXXXXXXXXX的中国农业银行新教育储蓄存折1本；账号为XX-XXXXXXXXXXXXXXX的中国农业银行新教育储蓄存折1本；账号为XX-
XXXXXXXXXXXXXXX的中国农业银行新教育储蓄存折1本；账号为XX-XXXXXXXXXXXXXXX的中国农业银行新教育储蓄存折1本；账号为XX-
XXXXXXXXXXXXXXX的中国农业银行新教育储蓄存折1本。上述单据的字迹是陈某书写。5、账号为XX-
XXXXXXXXXXXXXXX的中国农业银行新教育储蓄存折1本；账号为XX-
XXXXXXXXXXXXXXX的中国农业银行新教育储蓄存折1本；账号为12-606301150008670的中国农业银行新教育储蓄存折1本.上述单据上的字迹是陈某某书写。6、取款日期为2005年1月22日，账号为XX-
XXXXXXXXXXXXXXX的中国农业银行（皖）取款凭条1张；账号为XX-XXXXXXXXXXXXXXX的中国农业银行储蓄存款存单1张；账号为XX-
XXXXXXXXXXXXXXX的中国农业银行储蓄存款存单1张；取款日期为2005年1月16日，账号为XX-
XXXXXXXXXXXXXXX的中国农业银行（皖）取款凭条1张；取款日期为2005年1月16日，账号为XX-
XXXXXXXXXXXXXXX的中国农业银行（皖）取款凭条1张。上述单据上的“张某某”字迹是张某某书写。7、存款日期为2005年2月1日，账号为XX-
XXXXXXXXXXXXXXX的中国农业银行（皖）存款凭条1张；存款日期为2005年2月1日，账号为XX-
XXXXXXXXXXXXXXX的中国农业银行（皖）存款凭条1张；存款日期为2004年3月21日，账号为XX-
XXXXXXXXXXXXXXX的中国农业银行（皖）存款凭条1张；存款日期为2004年3月21日，账号为XX-
XXXXXXXXXXXXXXX的中国农业银行（皖）存款凭条1张；存款日期为2004年3月21日，账号为XX-
XXXXXXXXXXXXXXX的中国农业银行（皖）存款凭条1张；上述单据的“张某某”字迹在检验中发现与样本中“张、某、某”三字的运笔、搭配等特征上存在差异，反映了不同人的书写习惯。
又查明：教育储蓄的对象（储户）为在校小学四年级（含四年级）以上学生。教育储蓄采用实名制。办理开户时，须凭储户本人户口簿或居民身份证到储蓄机构以储户本人的姓名开立存款账户，金融机构根据储户提供的上述证明，登记证件名称及号码等事项。教育储蓄为零存整取定期储蓄存款。存期分为一年、三年和六年。最低起存金额为50元，本金合计最高限额为2万元。开户时储户应与金融机构约定每月固定存入的金额，分月存入，中途如有漏存，应在次月补齐，未补存者按照零存整取定期储蓄存款的有关规定办理。教育储蓄实行利率优惠。一年期、三年期教育储蓄按开户日同期同档次整存整取定期储蓄存款的有关规定办理。六年期按开户日五年期整存整取定期储蓄存款利率计息。教育储蓄在存期内遇利率调整，仍按开户日利率计息。
教育储蓄到期支取时按实存金额和实际存期计算利息。到期支取时，储户需凭存折和学校提供的正在接受非义务教育的学生身份证明（以下简称“证明”）一次支取本金和利息。储户凭“证明”可以享受利率优惠，并免征储蓄存款利息所得税。金融机构支付存款本金和利息后，应在“证明”原件上加盖“已享受教育储蓄优惠”等字样的印章，每份“证明”只享受一次优惠。储户不能提供“证明”的，其教育储蓄不享受利率优惠，即一年期、三年期按开户日同期同档次零存整取定期储蓄存款利率计付利息；六年期按开户日五年期零存整取定期储蓄存款利率计付利息。同时，应按有关规定征收储蓄存款利息所得税。教育储蓄提前支取时必须全额支取。提前支取时，储户能够提供“证明”的，按实际存期和开户日同期同档次整存整取定期储蓄存款利率计付利息，并免征储蓄存款利息所得税；储户未能提供“证明”的，按实际存期和支取日活期储蓄存款利率计付利息。并按有关规定征收储蓄存款利息所得税。教育储蓄逾期支取，其超过原定存期的部分，按支取日活期储蓄存款利率计付利息，并按有关规定征收储蓄存款利息所得税。
原告张某某与被告农行八公山支行储蓄存款合同纠纷发生后，原告张某某的代理人丁某某向安徽省淮南市银监分局信访举报中国农业银行股份有限公司淮南八公山支行某某储蓄所。农行八公山支行根据原告提供的户名、账号、日期、金额等相关资料，逐一进行了调查、核实，并于2006年9月15日向丁某某作出《关于客户丁某某同志信访举报我行某某储蓄所办理存取款业务情况的调查复函》，调查结论：经反复核对确认，我行唐山所、公园所为其客户丁某某、张某某办理的存取款业务事实清楚、凭证齐全。
原告张某某的代理人丁某某于双方纠纷发生后向淮南市公安局谢家集分局控告农行职员陈某、张某甲涉嫌职务侵占。淮南市公安局谢家集分局于2007年7月9日立案侦查，经过认真、细致的调查和省公安厅刑事技术处鉴定，没有证据证实有犯罪事实发生，根据《刑诉法》第130条之规定，淮南市公安局谢家集分局于2007年10月9日依法对该案予以撤销。此后，丁某某提出异议，该局上级业务主管部门对该案进行了复查。淮南市公安局谢家集分局对丁某某认为存在疑点的银行资料到公安部物证鉴定中心进行重新鉴定，依据现有证据仍不能证实有犯罪事实的发生。因此，淮南市公安局谢家集分局于2011年8月31日向丁某某作出不再立案的通知。
本案的争议焦点为：原告张某某的的新教育储蓄存款是否由张某某或丁某某实际支取（代取）；被告农行八公山支行是否拒付原告张某某的新教育储蓄存款。
针对争议焦点，本院认为：原告虽诉称在农行八公山支行某某储蓄所、公园储蓄所办理新教育储蓄存款27.7万元，至2005年9月27日，期间从未支取。理由如下：1、张某某或丁某某支取新教育储蓄存款时，应在存折本上签字，而15份存折本上的签名经过安徽省公安厅及国家公安部鉴定均不是张某某或丁某某本人签字；2、农行八公山支行工作人员在张某某或丁某某未取款时骗其在若干份农业银行的空白存、取款凭条上签上张某某或丁某某的姓名，张某某或丁某某实际并未取款，且取款凭条上未载明利息；3、2005年9月27日，原告到农行八公山支行支取全部新教育储蓄存款时，被告拒付其新教育储蓄存款。但被告辩称已经全部支付原告起诉书中所有新教育储蓄存款。本院认为，1、原告诉称15本存折的“张某某”和”丁某某“的签名系被告工作人员所签，只有存折本上的签名才能作为取款依据。经庭审查明的事实，本院认为，新教育储蓄存款客户持有的凭证为储蓄存折本。新教育储蓄到期支取或者提前支取时，储户及储户代理人须持有新教育储蓄存折本，但只需在为其办理取款业务的工作人员打印的取款凭条上签字，即发生取款的法律效力。银行将存折本收回作为取款凭条的附件。存折本上的签字和书写的身份证号码只是备注，存折本上是否需要储户及储户代理人本人签字及书写身份证号码并不影响其取款的法律效力；2、原告诉称被告骗其在若干份农业银行的空白存、取款凭条上签上姓名一节，本院认为上述20份取款凭条已经经过公安部门笔迹鉴定为原告张某某及代理人丁某某的真实笔迹，不存在伪造字迹的问题。且原告在庭审中并未举证证明被告工作人员让其在若干份空白存、取款凭条签字，被告也不予认可，原告应承担其举证不利的后果；3、原告诉称2005年9月27日，被告拒付其新教育储蓄存款。经庭审查明的事实，原告代理人丁某某在2005年9月27日分两笔存入被告处定期存款合计15.3502万元，其中账号XX-
XXXXXXXXXXXXXXX一笔，存期一年，金额10万元；账号XX-
XXXXXXXXXXXXXXX一笔，存期三年，金额5.3502万元。张某某于2005年9月27日在农行八公山支行投保国寿鸿丰分红型保险，投保期限5年，投保单号为XX-
XXXXXXXXXXXXXXX，金额6万元。原告代理人丁某某于2005年9月29日存入被告处定期存款5万元，存期一年，账号XX-
XXXXXXXXXXXXXXX。又于当日在农行八公山支行投保国寿鸿丰分红型保险，投保期限5年，投保单号为XX-
XXXXXXXXXXXXXXX，金额1万元。如果原告诉称被告于2005年9月27日拒付其新教育储蓄存款属实，同时又于2005年9月27日当日以及2005年9月29日存入被告处共计20.3502万元定期存款以及投保了两份国寿鸿丰分红型保险，明显与常理不符，原告诉称的理由不能成立。综上所述，本院认为，张某某在农行八公山支行共开立新教育储蓄存款账户20个，存款金额合计27.7万元，后续办理了9笔续存业务，续存金额合计9.4万元，涉及存款凭证29份，其存款金额为37.1万元。该存款被丁某某代理支取了17笔，金额合计为31.4万元，张某某支取了3笔，金额合计为5.7万元，涉及取款凭证20份。而上述的29份存款凭证、20份取款凭证均由被告举证，且与本院查明的新教育储蓄存取款一一对应。而上述20份取款凭证，3笔取款凭证为张某某签字，17笔取款凭证为张某某的代理人丁某某签字。“张某某”和“丁某某”的签名经中华人民共和国公安部作出的公物证鉴字（2010）726号物证鉴定书鉴定系张某某和丁某某本人真实签字，不存在伪造签字，故，被告已经全部支付了原告的新教育储蓄存款。
储蓄机构与储户建立存款关系后，银行交付储户的存折即为合同成立的标志，亦是储户权利凭证。作为储户，应当妥善保管好自身的银行储蓄存折。作为银行，应当根据诚实信用原则，严格按照法定或约定向储户开户人履行义务。本案中，原告张某某和被告中国农业股份有限公司淮南八公山支行建立了储蓄存款关系，储蓄存款合同自中国农业股份有限公司淮南八公山支行交付张某某存折时成立。原告张某某有凭存折向被告支取新教育储蓄存款的权利，即凭折支取。被告有向原告支付新教育储蓄存款的义务。经过原、被告举证质证及庭审查明的事实，被告中国农业股份有限公司淮南八公山支行已经按照约定向原告张某某履行了义务，已经支付了张某某全部的新教育储蓄存款。故，原告要求被告返还其全部新教育储蓄存款及利息与事实不符，依法不予支持。根据《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：
驳回原告张某某的诉讼请求。
案件受理费8380元，由原告张某某负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省淮南市中级人民法院。
审 判 长 苏 亮
审 判 员 陈习习
人民陪审员 吴志坚
二〇一五年九月十五日
书 记 员 于志荣
附相关法律条文
《中华人民共和国合同法》
第六条当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。
第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。
依法成立的合同，受法律保护。
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。