上海市虹口区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）虹民五（商）初字第441号
原告中国银行股份有限公司上海市虹口支行。
负责人刘嬿。
委托代理人陈宝，上海市佳信达律师事务所律师。
委托代理人李育芹，上海市佳信达律师事务所律师。
被告韩怡文。
被告顾一凡。
被告顾汝安。
被告孙凤英。
四被告的共同委托代理人朱国强，上海福欣中华律师事务所律师。
四被告的共同委托代理人朱明瑛，上海福欣中华律师事务所律师。
原告中国银行股份有限公司上海市虹口支行与被告韩怡文、顾一凡、顾汝安、孙凤英金融借款合同、抵押合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员张毅独任审判，公开开庭进行了审理。原告委托代理人陈宝律师、李育芹律师，四被告的共同委托代理人朱国强律师到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：2011年8月22日，原告与顾某某签订《个人抵（质）押循环贷款额度协议》（以下简称《额度协议》）、《个人抵（质）押循环贷款合同》（以下简称《贷款合同》）、与顾某某、顾一凡签订《个人循环贷款最高额抵押合同》（以下简称《抵押合同》），约定顾某某向原告借款82万元用于购买红木家具，并以上海市广南路XXX弄XXX号XXX室房屋作为抵押担保。韩怡文作为顾某某的配偶向原告出具《共同还款承诺书》承诺共同还款。合同签订后，原告按约放款，但顾某某未能按照合同约定按期还款，现查明顾某某已死亡，本案四被告为顾某某继承人。故要求韩怡文偿还拖欠的贷款本金571，507.03元，支付截止至2014年4月23日的利息26，845.13元、罚息5，530.19元，以及以借款本金为基数自2014年4月24日起至贷款本息全部清偿之日止按照《贷款合同》约定应支付的利息、罚息，支付律师费损失30，194元；被告顾一凡、顾汝安、孙凤英在继承顾某某遗产范围内对上述款项承担连带还款责任；如四被告未能履行上述还款责任的，原告有权行使抵押权。
被告韩怡文辩称：其不是本案系争借款合同当事人主体，本案系争贷款合同的相对人为顾某某；其认为当初贷款的金额为31万元，而不是82万元，当时借款是因为顾某某欠案外人张某20万元，房屋按揭贷款还有11万元没有归还，张某代为归还11万元后才进行房产抵押借款；原告没有直接将贷款放给顾某某，而是放给了张某，且还贷均为张某归还，故其不清楚本案贷款的归还状况、所欠本息金额；银行作为金融机构在发放贷款时应当有审查义务，特别是贷款用途及贷款人的还款能力等相关事项有责任进行审核，顾某某作为一个涉及吸毒、贩毒、没有还款能力的人不可能有能力购买红木家具，故原告应当承担审查不严、违规放款的过失责任；原告既然宣布贷款提前到期则利息应当计算至提前到期之日止；律师费的主张没有合同、法律依据；综上，原告的诉请于法无据，要求驳回原告诉请。
被告顾一凡、顾汝安、孙凤英辩称意见同被告韩怡文，并明确表示不放弃对顾某某遗产的继承权。
经审理查明：2011年8月22日，顾某某向原告申请个人抵押（信用）循环贷款额度，并填写《个人抵押（信用）循环贷款额度申请表》，明确借款人顾某某，工作单位为上海臻格建筑装饰工程有限公司，职务为项目经理，配偶韩怡文，儿子顾一凡；申请抵押循环额度为82万元，期限自2011年8月至2016年8月，抵押物为顾某某和顾一凡所有的上海市广南路XXX弄XXX号XXX室房屋等。在表格下方有韩怡文并代顾一凡签字。
同日，原告与顾某某签订《额度协议》，约定甲方为原告，乙方为顾某某，甲方同意向乙方提供个人抵（质）押循环贷款额度82万元，额度有效期为5年／60个月，自2011年8月31日至2016年8月31日；若乙方在本协议及依据本协议签署的贷款合同项下发生违约等情况时，甲方有权终止额度的使用，并有权宣布额度项下贷款全部或部分提前到期等。
同日，原告与顾某某签订《贷款合同》，约定贷款人为原告，借款人为顾某某，借款金额为82万元，借款期限为58个月，自贷款人实际放款日起算；借款用途为购买红木家具；采取浮动利率，浮动周期为12个月，即从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次，第一个浮动周期内，贷款月利率为6.315‰，此系合同签订日利率，实际放款日如遇中国人民银行调整贷款基准利率，按实际放款日中国人民银行公布的相应档次的贷款基准利率上浮10%重新确定本合同贷款利率；按月结息和付息，每月的20日为结息日和付息日；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；借款人同意并授权贷款人将贷款划入借款人指定的张某账户，账号为XXXXXXXXXXXXXXXXXXX；还款方式为按月等额本息还款法；借款人未按期归还贷款本息等任一事件发生即构成或视为借款人在本合同项下的违约，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期、行使担保物权等措施等。
同日，被告韩怡文向原告出具《共同还款承诺书》，称鉴于顾某某与贵行签订贷款总金额不超过90万元，借款期限不超过5年的贷款合同，本人就与借款人共同还款事宜向贵行作出如下承诺：本人与借款人是夫妻关系，愿与借款人共同参与还款，以帮助借款人偿还每月应偿还的贷款本息，直至借款人向贵行所借贷款全部结清；如借款人未能按日偿还贷款本息，本人愿替其偿还逾期贷款本金和罚息等。
同日，原告与顾某某、顾一凡签订《抵押合同》，约定抵押权人为原告，抵押人为顾某某、顾一凡，本合同之主合同为抵押权人与抵押人签署的《额度协议》及依据该协议已经或将要签署的贷款合同，担保债权之最高本金余额为82万元，以及基于该主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等均为本合同所担保的最高债权额；抵押物为顾某某和顾一凡所有的上海市广南路XXX弄XXX号XXX室房屋等。该合同项下由顾某某并代顾一凡、韩怡文并代顾一凡签字。
2011年9月19日，原告取得抵押房屋的《上海市房地产登记证明抵押权登记（房地产抵押（现房）》。
2011年11月7日，原告向顾某某放款，《借款凭证》记载收款人为张某，账号为XXXXXXXXXXXXXXXXXXX，金额82万元，由顾某某签字确认。
之后，该贷款自2013年7月21日起未再还款。2013年12月23日，原告向顾某某、韩怡文邮寄《宣布贷款提前到期通知书》，称截止2013年12月22日，借款人已连续5期未按合同约定归还贷款，已构成合同违约，现对该笔贷款宣布提前到期，要求借款人见通知后三个工作日内归还借款本息余额。
顾某某于2013年2月5日死亡，其继承人为本案四被告，即顾某某父母顾汝安、孙凤英，妻子韩怡文，儿子顾一凡。
2014年，原告与上海市佳信达律师事务所（以下简称律所）签订《聘请律师合同》，约定原告聘请律所代理本案借款人借款合同纠纷等诉讼，代理权限为全权代理，包括代为调查、出庭、接受调解等，支付律所律师代理费30，194元等。2014年5月5日，律所开具项目为律师费、金额为30，194元的发票。2014年7月15日，原告向律所支付律师费30，194元。原告遂诉至本院，要求判如诉请，其中主张的罚息5，530.19元中包括罚息4，515.71元、应收利息的罚息1，014.48元。
另查明，在申请贷款时，顾某某向原告提供了其与张某签订的《红木家具买卖合同》，约定买方为顾某某，卖方为张某，由买方向卖方购买明式南官帽椅等10件套，合计总价171万元等；上海臻格建筑装饰工程有限公司出具的《个人收入证明》，证明顾某某为其单位职工，担任项目经理，近一年该职工平均月收入为27，000元；上海中欣复合面料有限公司出具的《个人收入证明》，证明韩怡文为其单位职工，担任市场部经理，近一年该职工平均月收入为15，000元。
再查明，顾某某与顾一凡于2004年5月9日购买上海市龙吴路XXX弄XXX号XXX室房屋时向银行借款20万元，借款期限为2004年5月至2014年5月止。2009年7月22日，顾某某因贩卖毒品罪被法院判处有期徒刑一年，缓刑一年。2010年12月13日，顾某某与张某签订《抵押借款合同》，顾某某以上海市龙吴路XXX弄XXX号XXX室房屋抵押担保向张某借款20万元。2014年6月18日，上海市社会保险事业管理中心闵行分中心出具证明，称顾某某2010年1月至2013年2月暂停缴费。
审理中，四被告明确表示不放弃对顾某某遗产的继承权。
经原告申请，本院依法裁定冻结四被告银行存款634，076.35元，或查封、扣押其相等价值的财产。
以上事实，有原告提供的顾某某与韩怡文的结婚证、《个人抵押（信用）循环贷款额度申请表》、《额度协议》、《贷款合同》、《抵押合同》、《共同还款承诺书》、《上海市房地产登记证明抵押权登记（房地产抵押（现房）》、《借款凭证》、贷款已还款明细清单、逾期未还款查询、《聘请律师合同》、发票、网上银行电子回单、《红木家具买卖合同》、《个人收入证明》，被告提供的《宣布贷款提前到期通知书》、《上海市商品房出售合同》、《个人住房商业性抵押借款合同》、《上海市房地产登记簿》、《抵押借款合同》、户口本、上海市社会保险事业管理中心闵行分中心证明、律师函、刑事判决书等以及庭审笔录、谈话笔录等为证，本院予以确认。
本院认为：原告与顾某某签订的《额度协议》、《贷款合同》，原告与顾某某、顾一凡签订的《抵押合同》均系合同双方真实意思表示，韩怡文向原告出具的《共同还款承诺书》也系韩怡文的真实意思表示，依法均具有法律约束力。原告依据《贷款合同》的约定将贷款82万元汇入顾某某指定的收款人张某账户，即履行了合同约定的放款义务，顾某某也应按照合同约定按期归还借款本息，顾某某没有按照合同约定履行每月的还款责任，原告依据合同约定的违约条款宣布贷款提前到期，要求顾某某归还剩余借款本金以及相应利息，并无不当。韩怡文作为借款的共同还款人，应当与顾某某共同归还原告借款本金并支付相应利息。现顾某某已死亡，其继承人为本案四被告，四被告明确表示不放弃对顾某某遗产的继承权，故原告要求顾某某的继承人顾一凡、顾汝安、孙凤英在顾某某的遗产范围内承担还款责任，并无不当，本院应予支持。
从被告提供的证据看，顾某某于2009年因贩卖毒品罪被判刑，其在申请贷款时向原告提供的收入证明系虚假，其2010年1月至2013年2月的社保费用也暂停缴费，可以认定顾某某无还款能力；虽然顾某某提供了红木家具的买卖合同，但从实际履行情况看，该借款并未用于购买红木家具，原告作为金融机构，在放贷过程中未严格审核借款人的还款能力和其提供材料的真实性，放款后也未履行监督借款用途的义务，存在一定过错，但原告与顾某某签订的合同真实有效，顾某某也实际收到原告的借款82万元，原告审核不严的过错并不能免除顾某某的还本付息义务。
韩怡文作为顾某某的配偶以及顾一凡的法定监护人在《个人抵押（信用）循环贷款额度申请表》、《抵押合同》、《共同还款承诺书》上均予以签名，现辩称其签署上述三份文本时，文本中的借款金额均是空白的，其只认可借款31万元。在空白文本上签名不符合签合同应该具有的审慎义务，韩怡文对其辩称意见未能提供证据予以证明；从原告提供的证据看，所有的合同文本中借款金额均填写82万元，原告也实际向顾某某放款82万元，故韩怡文的该辩称意见，无事实与法律依据，本院不予采纳。
原告依据顾某某的指示将借款汇入张某的账户，顾某某理应按照合同约定按月归还借款本息，顾某某将每月归还借款本息的责任交由张某负责，原告并不知情，从合同相对性看，也与原告无关。现原告提供了借款起始日至今的每月还款明细和逾期欠款信息，被告虽对原告提供的证据不予确认，但又不能明确还款金额，故本院对原告提供的还款金额与逾期欠款金额予以确认。原告虽然宣布贷款提前到期，但贷款本息一直逾期至今，故原告按照合同约定的利率、罚息利率计算逾期贷款本金的利息、罚息，并无不当。对被告韩怡文提出的利息应当计算至提前到期之日止的辩称意见，无事实与法律依据，本院不予采纳。
《额度协议》、《贷款合同》并未明确约定原告可以收取复利，以及原告因本案诉讼而支付的律师费损失由借款人承担，故原告要求韩怡文承担复利以及原告因本案诉讼而支付的律师费损失，无事实与法律依据，本院不予支持。但《抵押合同》的抵押范围包括实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用等），故原告因本案诉讼而支付的律师费损失可以在实现抵押权中予以优先支付。原告要求就抵押财产享有以拍卖或变卖所得价款优先归还上述贷款本息和实现债权费用的诉讼请求符合法律规定，本院亦予支持。
综上，依据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条、《中华人民共和国继承法》第三十三条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，判决如下：
一、被告韩怡文于本判决生效之日起十日内归还原告中国银行股份有限公司上海市虹口支行贷款本金571，507.03元；
二、被告韩怡文于本判决生效之日起十日内支付原告利息26，845.13元、罚息4，515.71元；
三、被告韩怡文于本判决生效之日起十日内支付原告以贷款本金571，507.03元为基数自2014年4月24日起至实际清偿之日止按《个人抵（质）押循环贷款合同》约定利率、罚息利率计算的利息、罚息；
四、被告顾一凡、顾汝安、孙凤英在继承顾某某的遗产范围内对上述第一至三项付款义务承担共同还款责任；
五、届时被告韩怡文、顾一凡、顾汝安、孙凤英不履行上述付款义务，原告可以向法院申请强制执行，并与四被告协议，以抵押物上海市广南路XXX弄XXX号XXX室房屋折价，或者向法院申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿上述第一至三项付款义务以及原告应本案诉讼所产生的律师费损失30，194元。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归房屋权利人所有，不足部分由四被告继续清偿；
六、对原告的其余诉讼请求不予支持。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费10，140.76元，减半收取5，070.38元、财产保全申请费3，690.38元，由四被告共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并案对方当事人的人数提出副本，上诉于上海市第二中级人民法院。
审判员 张毅
二〇一四年九月十五日
书记员 华靓
附：相关法律条文
一、《中华人民共和国合同法》
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
二、《中华人民共和国担保法》
第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。
第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。
抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
三、《中华人民共和国继承法》
第三十三条继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。
四、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》
第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。
没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。