四川省兴文县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）兴民初字第1293号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司兴文县支行［以下简称：兴文邮政银行］，地址：兴文县古宋镇香山西路564号。
负责人文艺，该银行行长。
委托代理人代敏、范微，该银行员工。
被告杨忠，男，汉族，1986年1月出生，四川省兴文县人，住四川省兴文县。
委托代理人杨宗桥、刘玉春，四川晏州律师事务所律师。
被告陈燕梅，女，汉族，1987年3月出生，四川省长宁县人，住四川省兴文县。
被告ＸＸ，男，汉族，1967年5月出生，四川省兴文县人，住四川省兴文县。
被告王小琴，女，汉族，1969年8月出生，四川省兴文县人，住四川省兴文县。
被告黄平，男，汉族，1966年5月出生，四川省兴文县人，住四川省兴文县。
被告龙晓琴，女，汉族，1966年3月出生，四川省兴文县人，住四川省兴文县。
被告杨柯，男，汉族，1964年9月出生，住四川省兴文县古。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司兴文县支行与被告杨忠、陈燕梅、ＸＸ、王小琴、黄平、龙晓琴、杨柯金融借款合同纠纷一案，本院2015年4月8日立案受理。依法由审判员谢光友适用简易程序公开开庭进行了审理。原告兴文邮政银行的委托代理人代敏、范微，被告杨忠及其委托代理人杨宗桥、刘玉春，被告陈燕梅、ＸＸ、黄平、杨柯到庭参加诉讼。被告王小琴、龙晓琴经本院传票传唤逾期未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告兴文邮政银行诉称，被告杨忠系农户，以种植猕猴桃为由，为了发展的需要向我行申请贷款。原告与被告杨忠在协商一致的基础上，于2014年3月15日向被告发放了10万元贷款。但被告杨忠违反合同规定，从2015年2月15日起便未及时将当月本息足额存入原告指定账户，原告多次催收，被告杨忠至今仍拒绝还款。截至2015年3月10日，被告杨忠应归还原告本金10万元、利息1775.32元、罚息378.09元，共计102153.41元（2015年3月10日以后利息按双方约定偿还）。被告ＸＸ、王小琴、黄平、龙晓琴为被告杨忠联保小组成员，被告杨柯为被告杨忠补充担保人，根据合同约定，被告ＸＸ、王小琴、黄平、龙晓琴、杨柯承担连带保证责任。被告陈燕梅为杨忠配偶，与杨忠有同等清偿债务责任。现起诉来院，请求判决七被告偿还原告借款本金10万元、利息1775.32元、罚息378.09元，共计102153.41元（2015年3月10日以后利息按双方约定偿还）；诉讼费用由被告承担。
被告杨忠、陈燕梅辩称，被告向原告申请贷款，与原告签订借款合同是事实，但原告于放款当天在未经被告授权取款或者亲自办理取款手续的情况下，擅自将汇入被告卡上的100000元贷款取走，导致被告未能实际使用原告发放的贷款。原告在2014年3月15日至2015年2月15日期间从被告银行卡上扣取了相应利息，该利息是被告的保证人杨柯汇款至被告银行卡上代为支付的利息，被告至今未能使用原告发放的100000元贷款，被告不承担任何贷款利息且要求原告将扣取的利息退还给被告。综上所述，请求驳回原告的诉讼请求。
被告ＸＸ、黄平辩称，借款人未得使用借款，借款人不承担责任，保证人也不应承担责任。
被告杨柯辩称，借款人未支取过贷款，未使用过贷款，已扣利息应归还。
被告王小琴、龙晓琴未向本院提供书面答辩意见。
原告兴文邮政银行为证明其主张，向本院提供了以下证据：
1、营业执照、组织机构代码证，拟证明原告的主体资格；
2、“好借好还”小额贷款贷款申请表，“好借好还”小额联保贷款额度申请表，小额贷款联保协议书，联保担保协议书，小额贷款借款合同，居民身份证、结婚证复印件，拟证明被告杨忠、陈燕梅系夫妻关系，被告借款及担保的事实；
3、个人贷款（手工）借据1张，拟证明原告向被告发放了借款100000元的事实；
4、信贷本息流水台账、客户已还及应还贷款台账，拟证明截至2015年3月10日被告尚欠借款本金10万元、利息1775.32元、罚息378.09元，共计102153.41元的事实。
5、还款流水清单、照片复印件，拟证明借款、担保的事实。
经质证，被告杨忠、陈燕梅、ＸＸ、黄平、杨柯对原告提供的上述证据本身无异议，但认为贷款应支付至被告账户，原告擅自把钱划至其他账户，没有得到过贷款，就不应该还本息。被告王小琴、龙晓琴未到庭参加诉讼，故未对原告提供的证据发表质证意见，被告王小琴、龙晓琴的行为系对其民事权利的放弃。本院认为，原告提供的证据具有客观性和真实性，本院对原告提供的证据予以采信。
被告杨忠、陈燕梅为证明其主张，向本院提供了取款凭单（复印件）证据，拟证明被告杨忠未取过借款，也未委托他人取过，取款单上不是杨忠签的字，原告没有按合同约定自主使用，将借款10万元擅自划走，被告杨忠未使用就不应承担责任。
经质证，原告对被告杨忠、陈燕梅提供的证据有异议，认为该证据与本案无关。被告ＸＸ、黄平、杨柯对被告杨忠、陈燕梅提供的证据无异议。被告王小琴、龙晓琴未到庭参加诉讼，故未对被告杨忠、陈燕梅提供的证据发表质证意见，被告王小琴、龙晓琴的行为系对其民事权利的放弃。本院认为，被告杨忠、陈燕梅提供的证据与本案无关联性，故本院对被告杨忠、陈燕梅提供的证据不作认定。
被告ＸＸ、王小琴、黄平、龙晓琴、杨柯未向本院提供证据。
经审理查明，被告杨忠与陈燕梅、ＸＸ与王小琴、黄平与龙晓琴系夫妻关系。2014年3月13日被告杨忠向原告兴文邮政银行申请贷款100000元，2014年3月15日被告杨忠、陈燕梅、ＸＸ、王小琴、黄平、龙晓琴与原告兴文邮政银行签订《小额贷款联保协议书》，被告杨柯与原告兴文邮政银行签订《联保担保协议书》，被告杨忠与原告兴文邮政银行签订了《小额贷款借款合同》。《小额贷款联保协议书》约定，被告杨忠、陈燕梅、ＸＸ、王小琴、黄平、龙晓琴为联保小组成员，从2014年3月15日起至2016年3月15日止，原告兴文邮政银行可以根据该联保小组任一成员的申请，多次签订借款合同，在单一借款人最高贷款限额人民币100000元内发放贷款，联保小组任一成员自愿为原告兴文邮政银行向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，保证方式为连带责任保证，保证期间从借款之日起至借款到期后二年，保证范围包括借款的本金、利息、罚息、得利、违约金等。《联保担保协议书》约定，被告杨柯为该联保小组成员的担保人，对该联保小组任一成员向贷款人偿还其与贷款人于2014年3月15日签订的贷款合同约定的贷款本息和向其他联保小组成员的担保承担连带保证责任，担保期限为：2014年3月15日至2015年3月15日等。《小额贷款借款合同》约定，原告兴文邮政银行通过被告杨忠在原告处开立的邮政储蓄个人结算账户发放贷款，账户户名：杨忠，账号：6215996711000923827，贷款金额100000元，利率为固定年利率12%，贷款期限为自2014年3月15日至2015年3月15日，借款支付方式为借款人自主支付，借款人自主支付，指贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金直接发放至借款人账户，并由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象，还款方式为阶段性等额本息还款法（借款前10个月按期偿还当期利息，不还本金，此后期间，按照等额本息还款法偿还），计息自单笔贷款发放到借款人账户之日起计算，月利率＝年利率／12，不按期归还借款本金，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息，不按期偿付贷款利息，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利，担保方式为联保小组成员提供连带责任保证等。被告陈燕梅在“好借好还”小额贷款贷款申请表，小额贷款联保协议书，小额贷款借款合同上均有签名。2014年3月15日，原告向被告杨忠在原告处开立的邮政储蓄个人结算账户（账户户名：杨忠，账号：6215996711000923827，）发放了贷款100000元。借款后，被告杨忠未按约定归还借款本息，截至2015年3月10日被告杨忠尚欠原告借款本金10万元、利息1775.32元、罚息378.09元，共计102153.41元未付。现原告兴文邮政银行起诉来院，请求判令七被告偿还原告截至2015年3月10日的借款本息102153.41元，2015年3月10日以后利息按双方约定偿还。
本院认为，原告与被告之间签订的《小额贷款联保协议书》、《小额贷款借款合同》、《联保担保协议书》系各方当事人的真实意思表示，合同的形式及内容合法有效，对当事人均具有约束力。原告已按合同约定发放贷款，被告杨忠应当按合同约定履行偿还借款本息义务。借款后，被告杨忠未按约定归还借款本息，截至2015年3月10日被告杨忠尚欠原告借款本息102153.41元未付，被告杨忠违反了合同的约定，构成违约，应承担相应的违约责任。该借款系发生在被告杨忠、陈燕梅夫妻关系存续期间，原告现就该笔借款主张权利，根据最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》之规定，应按夫妻共同债务处理，由被告杨忠、陈燕梅共同偿还。被告ＸＸ、王小琴、黄平、龙晓琴作为联保小组承担连带责任的保证人，被告杨柯作为连带责任的保证人，均应承担连带清偿责任。综上，原告的诉讼请求，其理由成立，本院予以支持。本案系金融借款合同纠纷，原、被告之间的借款合同、保证合同均合法有效，且原告已按合同约定履行了义务，将贷款100000元发放到被告杨忠在原告处开立的邮政储蓄个人结算账户（账号：6215996711000923827）上，被告杨忠也在贷款借据上签字认可，被告杨忠、陈燕梅、ＸＸ、黄平、杨柯的辩解意见，于法无据，其理由不成立，本院不予采纳。被告王小琴、龙晓琴经本院传票传唤，逾期未到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。……”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或国家有关规定支付逾期利息。”，《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带保证责任。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”、第二十一条“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。”，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理……”和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”之规定，判决如下：
一、被告杨忠、陈燕梅于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司兴文县支行支付截至2015年3月10日的借款本金100000元、利息1775.32元、罚息378.09元，共计人民币102153.41元。2015年3月10日以后利息按双方约定计收清偿，利随本清。
二、被告ＸＸ、王小琴、黄平、龙晓琴、杨柯承担连带清偿责任。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费2343元，由被告杨忠、陈燕梅、ＸＸ、王小琴、黄平、龙晓琴、杨柯承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。
审判员 谢光友
二〇一五年六月二十九日
书记员 祝 强