贵州省安龙县人民法院民 事 判 决 书（2017）黔2328民初1352号原告:中国工商银行股份有限公司安龙支行，住所地贵州省安龙县招堤街道办事处马场口45号，注册号522328000071662。负责人：李林冲，行长，未到庭。委托诉讼代理人：贺续武，副行长。代理权限：特别授权。委托诉讼代理人：刘远福，客户经理。代理权限：特别授权。被告：胡单其，男，1974年6月28日生，汉族，住贵州省安龙县，未到庭。被告：吴玉成，男，1954年10月15日生，布依族，户籍地贵州省安龙县，现住贵州省兴义市桔山新区，未到庭。被告：王才秀（系吴玉成妻子），女，1953年12月20日生，汉族，户籍地贵州省安龙县，现住贵州省兴义市桔山新区，未到庭。原告中国工商银行股份有限公司安龙支行诉被告胡单其金融借款合同纠纷一案，本院于2017年6月2日受理后，依原告的申请追加了吴玉成、王才秀作为本案被告。后依法适用简易程序，于同年6月21日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人贺续武、刘远福到庭参加诉讼。被告胡单其、吴玉成、王才秀经本院传票合法传唤无正当理由未到庭应诉，本院依法缺席进行审理。现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告胡单其签订的《个人借款/担保合同》；2.判令被告胡单其归还原告借款本金832442.16元及至贷款清偿之日止的利息；3.对被告吴玉成、王才秀抵押的房屋享受优先受偿权；4.本案诉讼费由被告负担。事实及理由：被告胡单其在贵州省经营靠步服装专买店，因资金不足，于2012年9月20日向原告申请个人五年期的经营性贷款，并与原告签订了《个人借款/担保合同》。原告于2012年10月19日向其发放个人经营性贷款4000000元，期限5年，按月等额还本付息。被告吴玉成、王才秀夫妻用其共有的位于贵州省××山新区富兴路边97富3号的房屋一幢作为抵押，并办理了抵押登记手续。被告胡单其于2012年11月19日开始还款，但其从2013年11月起至今已多次拖欠借款本息。至2017年3月15日，被告胡单其已归还本金3167657.84元、利息624791.42元，合计3792349.26元。截至2017年4月15日，被告胡单其尚欠原告本金832442.16元，利息52491.53元（以后利息按银行相关规定继续追加），差欠原告贷款本息合计884933.69元。为维护原告的合法权益，特诉至法院，请求支持原告的诉请。原告在举证期限内提交以下证据：1.被告胡单其的身份证（复印件）、户口册（复印件）及其与案外人吴艳的结婚证（复印件），证明被告胡单其的身份信息。2.中国工商银行个人经营贷款申请表（复印件）、个人贷款面谈记录（复印件）、个人贷款用途声明（复印件）、委托转账扣款授权书（复印件）、委托支付授权书（复印件）、委托支付协议（复印件）、受托支付对象和账户清单（复印件）、个体工商户营业执照（复印件）、税务登记证（复印件），证明被告胡单其向原告申请借款的过程。3.《个人借款/担保合同》（复印件）、土地使用权证（复印件）、房屋所有权证（复印件）、房屋他项权利证（复印件），证明原告与各被告之间的借款合同关系及担保合同关系。4.中国工商银行借款凭证（复印件），证明原告已经按合同约定及被告胡单其的指定向案外人杨登斐发放借款4000000元，该凭证同时载明了相应的借款利息及逾期利息。5.借据历史处理明细本地查询表（复印件），证明被告胡单其的还款情况。6.个人贷款催收通知书（复印件）七份，证明被告胡单其未按期清偿借款本息，原告曾向被告胡单其进行过催收。原告庭后提交以下证据：1.胡单其截至2017年6月21日所欠贷款本息情况说明。2.被告吴玉成、王才秀的身份证（复印件）、户口册（复印件）、结婚证（复印件）。被告胡单其、吴玉成、王才秀未到庭应诉，也未提交书面答辩意见及证据材料。经审理查明：2012年9月18日，被告胡单其以经营为由向原告提出借款申请，并向原告出具了中国工商银行个人经营贷款申请表一份，被告胡单其之妻吴艳在该申请表中“借款申请人配偶声明”一栏签名，该栏载明的主要内容为：该借款为夫妻共同债务，我愿承担连带还款责任。后原告与被告胡单其、吴玉成、王才秀及案外人ＸＸＸ、曾天秀签订了《个人借款/担保合同》，约定的主要内容为：一、原告向被告胡单其发放贷款4000000元，用于经营，贷款期限为5年。二、贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮30%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360（贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及合同约定的利率浮动比例确定并执行新的利率）。三、贷款一次性划入案外人杨登斐账号为62×××34的工行账户；还款方式为按月等额本息还款法（按月计息），被告胡单其应从贷款发放的次月开始还款，还款账户为被告胡单其在工商银行的账户。四、罚息：被告胡单其未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按正常贷款利率基础上加收50%确定。五、如被告胡单其未完全、适当地履行其在本合同项下的义务，则原告有权宣布本合同项下其未偿还的借款立即到期，要求被告胡单其立即清偿未偿还的款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，解除合同。六、被告吴玉成、王才秀自愿用位于贵州省××山新区富兴路边97富3号的房屋[房产证号：市房权证兴字第××号，建筑面积：647.98㎡；土地使用权证号：兴市桔国用（籍）第2004151号，土地使用权面积：215.7925㎡]为上述债务进行抵押担保；案外人ＸＸＸ、曾天秀自愿用位于贵州省××县新安镇金龙市场的房屋（建筑面积：472㎡）为上述债务进行抵押担保；抵押担保的范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。《个人借款/担保合同》签订后，原告与被告吴玉成、王才秀及案外人ＸＸＸ、曾天秀分别到相关部门办理了房屋抵押登记手续。2012年10月19日，原告按约向案外人杨登斐发放了4000000元借款，借款凭证上载明的借款利率为年利率8.32%，逾期利率为12.48%，借款到期日为2017年10月19日，还款账号为62×××97。后被告胡单其按约每月向原告清偿相应贷款本息。2013年9月24日，被告胡单其提前归还了部分贷款本金，原告因此放弃了对案外人ＸＸＸ、曾天秀房屋的抵押。后被告胡单其开始逾期，原告多次催收未果，遂诉至本院，诉请同前。截至2017年6月21日，被告胡单其所欠原告借款本金为884933.69元，利息52491.53元，合计937425.22元。在审理过程中，原告表示不追加吴艳作为本案被告，在本院庭前对被告吴玉成、王才秀送达应诉材料的过程中，经释明，被告吴玉成、王才秀对原告放弃追加吴艳作为被告的意思表示无异议。庭审中，原告称虽其要求解除合同并提前收回剩余借款本息，但本案借款系采取按月等额本息还款法进行清偿，而该笔借款正常到期日为2017年10月19日，故在此期间其仍然要求按照合同约定的正常借款利率计算利息，并以未按期清偿的利息计算相应的复利；自2017年10月20日起，相应利息、复利才按合同约定的罚息利率标准进行计算。上述事实，有原告的陈述及原告提交的前述证据在卷印证，经庭审举证、质证及本院审查，予以认定。本院认为，被告胡单其、吴玉成、王才秀等人与原告签订的《个人借款/担保合同》，系双方的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，予以确认。根据《中华人民共和国合同法》第八条“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。”的规定，双方当事人应按借款合同的约定履行义务。本案中原告履行了放款4000000元的义务后，被告胡单其未按约定按期还本付息，已构成违约。原告据此要求解除《个人借款/担保合同》、提前收回剩余借款本金884933.69元，并要求被告胡单其支付相应利息，符合《中华人民共和国合同法》第九十四条“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：……（三）当事人一方延迟履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；……”的规定及合同的约定，本院予以支持。同时，根据《中华人民共和国物权法》第二百零三条“为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。……”及《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第七十五条第二款“同一债权有两个以上抵押人的，当事人对其提供的抵押财产所担保的债权份额或者顺序没有约定或者约定不明的，抵押权人可以就其中任一或者各个财产行使抵押权。”的规定，原告作为抵押权人，其对被告吴玉成所有的位于贵州省××山新区富兴路边97富3号的房屋[房产证号：市房权证兴字第××号，建筑面积：647.98㎡；土地使用权证号：兴市桔国用（籍）第2004151号，土地使用权面积：215.7925㎡]享有优先受偿权。同时，由于原告已在本案借款发放后一年左右免除了案外人ＸＸＸ、曾天秀位于贵州省××县新安镇金龙市场房屋的抵押，本案无证据证明被告吴玉成、王才秀对此并无异议，故根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第七十五条第三款“抵押人承担担保责任后，可以向债务人追偿，也可以要求其他抵押人清偿其应当承担的份额。”的规定，被告吴玉成、王才秀承担相应的担保责任后，可另案向被告胡单其追偿，也可另案要求案外人ＸＸＸ、曾天秀清偿其应当承担的份额。另外，在审理过程中，原告表示放弃追加案外人吴艳作为本案被告，被告吴玉成、王才秀对此无异议，本院予以准许。据此，依照上述规定及理由，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司安龙支行与被告胡单其、吴玉成、王才秀签订的《个人借款/担保合同》。二、被告胡单其于本判决生效后十日内向原告中国工商银行股份有限公司安龙支行偿还借款本金884933.69元并支付相应利息（含复利）至生效判决确定的履行期限届满之日止[利息截至2017年6月21日为52491.53元；自2017年6月22日起至2017年10月19日，利息以未清偿的借款本金为基数按年利率8.32%计算，复利以未结的利息为基数按年利率12.48%计算；自2017年10月20日起，利息以未清偿的借款本金为基数按年利率12.48%计算，复利以未结的利息为基数按年利率12.48%计算]。三、原告中国工商银行股份有限公司安龙支行对被告吴玉成所有的位于贵州省××山新区富兴路边97富3号的房屋[房产证号：市房权证兴字第××号，建筑面积：647.98㎡；土地使用权证号：兴市桔国用（籍）第2004151号，土地使用权面积：215.7925㎡]享有优先受偿权。四、驳回原告中国工商银行股份有限公司安龙支行的其余诉讼请求。案件受理费12124元，减半收取6062元，由被告胡单其、吴玉成、王才秀共同负担。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在接到判决书之日起15日内向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提交上诉状副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。逾期不提起上诉，则本判决发生法律效力，权利人可在限定的履行期限届满之日起二年内，向本院申请强制执行。审判员  赵匡灵二〇一七年七月十三日书记员  潘云梦