广东省东莞市第一人民法院
民 事 判 决 书
（2014）东一法南民二初字第496号
原告黄燕仪，女，XX年XX月XX日出生，汉族，住XXXX，身份证号码：XXX。
委托代理人唐胜利，系广东宝威律师事务所律师。
委托代理人李水湘，系广东宝威律师事务所律师。
被告中国平安人寿保险股份有限公司东莞中心支公司，住所地：广东省东莞市，注册号：XXX。
负责人董国华，系该公司总经理。
委托代理人朱杰，男，XX年XX月XX日出生，汉族，住XXXX，身份证号码：XXX，系该公司员工。
原告黄燕仪诉被告中国平安人寿保险股份有限公司东莞中心支公司人身保险合同纠纷一案，依法由审判员李惠筠适用简易程序独任审判，在2014年8月7日公开开庭审理。原告的委托代理人李水湘，被告的委托代理人朱杰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称，2012年4月1日，原告通过被告保险代理人高荣华投保主险为平安智胜人生终身寿险（万能型）、附加险为平安附加智胜人生提前给付重大疾病险，保险金额分别为300000元，年交保险费6000元。2012年4月24日原告因身体不适，到中山大学附属第一医院看病，被诊断为XXXX，住院治疗。在住院期间原告委托被告保险代理人高荣华到被告处进行理赔。2013年12月19日，被告出具《理赔决定通知书》，以原告在投保前存在XXXX疾病史，在投保时未如实告知，单方解除与原告的保险合同，并退还原告6300元保险费。原告认为其不存在投保时未如实告知、故意隐瞒病史的情况，被告单方解除保险合同且不给付保险金的行为构成违约，为此原告诉至法院，请求判令：1、确认被告单方解除保险合同无效；2、被告向原告给付重大疾病险保险金300000元；3、被告承担本案的全部诉讼费用。
被告辩称，1、原告与被告于2012年4月1日签订了案涉保险合同，双方签订合同的意思表示真实，该合同依法成立生效。2、在投保时，被告已依法询问原告是否存在XX系统疾病的事实，原告隐瞒其存在严重XX疾病的事实，严重影响被告决定是否承保以及核定费用的问题。3、原告于2012年4月1日投保，在短短间隔23天的时间就到中山大学附属第一医院，且被诊断为XXXX等疾病。原告主观上带病投保的故意极大，且原告是保险公司的工作人员，是具有专业保险知识的人员，其应当知道法定的如实告知义务，而在投保时原告故意隐瞒、逃避法律义务。4、原告违反我国保险法第十六条及合同约定的如实告知义务，被告拒付解约的行为符合法律规定。
经审理查明，2012年4月2日原告通过被告保险代理人高荣华在被告处投保主险为平安智胜人生终身寿险（万能型）、附加险为平安附加智胜人生提前给付重大疾病险，保险金额分别为300000元，年交保险费6000元。原告在电子投保申请书上签名确认，案涉保险合同（编号为：P043000007540586）于当日生效。人身保险投保书（电子版）中健康告知的询问事项，被保险人的相关选项为“否”。案涉保险合同适用的《平安附加智胜人生提前给付重大疾病保险条款》第8.2条重大疾病约定“终末期肾病指双肾功能慢性不可逆性衰竭，达到尿毒症期，经诊断后已经进行了至少90日的规律性透析治疗或实施了肾脏移植手术。”同日，原告通过银行转账向被告支付了6000元保险费。2013年4月8日原告再次通过转账向被告支付保险费6000元。
2012年4月24日原告因身体不适到中山大学附属第一医院检查，并住院治疗13天，出院诊断为XXXX。2013年3月11日至2013年3月22日原告到中国人民解放军广州军区广州总医院住院治疗11天，被诊断为XXXX。2013年4月22日，因上述病情没有好转，原告再次到中国人民解放军广州军区广州总医院住院治疗4天。2013年12月5日至2014年1月7日原告在广州医科大学附属第三医院住院治疗33天，并于2013年12月7日行XXXX术，出院诊断为XXXX。原告主张在住院期间，原告妹妹黄绮仪致电被告保险代理人高荣华，告知原告的病情并询问该病情是否属于重大疾病及保单是否已承保等问题；高荣华回复查询后才能回复并建议原告回东莞检查清楚；后原告委托高荣华向被告申请理赔。2013年12月19日，被告向原告出具D040300001023864号《理赔决定通知书》，作出如下理赔决定：1、解除P043000007540586号保险合同并通融退还保险费6300元，拒绝给付保险金；理由是原告投保前存在重大XXXX疾病史，而原告在投保时未如实告知。
原告申请证人黄绮仪、高荣华出庭作证，本院依法予以准许。
证人黄绮仪（身份证号码：XXXX）的证言：证人称其是原告妹妹，2012年4月2日因想买一份人身保险，而邀请被告的保险代理人高荣华到证人的营业部面谈；当时原告也在场，高荣华向原告推荐保险；高荣华问原告有无疾病史，原告说在医院做过体检，若需要可以拿体检报告给高荣华看，高荣华表示保额不大，可以不提供；当日原告通过高荣华购买了一份被告作为保险人的重大疾病险；一个月左右，原告到东莞的医院检查，没有异常，后到广州的医院检查并住院，被诊断为XXXX；住院期间，证人打了两次电话给高荣华，告知其原告的病情，并询问原告的疾病是否属于重大疾病，如果属于就要求保险公司全额退保，高荣华说回公司查过后再答复。
证人高荣华（身份证号码：XXXX）的证言：证人称其是被告东莞龙鼎营业区27部的保险代理人，2012年4月2日通过黄绮仪认识原告；证人帮黄绮仪做保单时，黄绮仪叫了其懂保险在太平洋财产保险公司工作的姐姐即原告过来参考；在解释清楚黄绮仪的保单后，证人向原告推荐了主险为平安智胜人生终身寿险（万能型），附加险为平安附加智胜人生提前给付重大疾病险；在填写投保单时，证人向原告询问了其有没有生病或者体检异常记录，原告说没有，并表示前段时间体检没有问题，由于原告说没有异常，证人就没有要求其提供体检报告；同日，原告通过转账缴付了首期保费6000元；签单后一个月左右，原告妹妹打电话告知原告的住院情况，说有肾病；2013年3月份，原告又到广州的医院看病，并听说其被诊断为尿毒症，需要做肾移植手术；2013年12月5日至2014年1月7日原告在广州做肾移植手术，要求证人代为向被告提出理赔。
原告对上述证人证言没有异议，并认为两证人的证言说明原告在投保时是尽到基本如实告知义务，没有隐瞒疾病史。被告对证人黄绮仪的证言真实性有异议，认为其根本不可能清楚了解原告是否有如实告知的情况；对证人高荣华的证言真实性没有异议。
以上事实，有原告提交的电子申请确认书、电子投保单、银行转账明细、检查申请单、出院记录、两份出院证、疾病诊断证明书、手术记录、（器官移植科）出院记录、理赔决定通知书及当庭提交证据保险合同条款，证人黄绮仪、高荣华的证言、被告提交的两份入院记录、人身保险投保书（电子版）及电子投保确认书，以及本院的庭审笔录等佐证。
本院认为，本案是人身保险合同纠纷。原、被告均确认案涉人身保险合同及保险条款的真实性，故本院予以确认。原、被告签订保险合同没有违反法律法规的强制性规定，应受到法律保护。本案争议焦点是原告在投保时是否违反如实告知义务，被告能否单方解除案涉保险合同并拒绝给付保险金。
首先，根据《中华人民共和国保险法》第十六条第二款的规定，违反如实告知义务的构成主观要件为投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务。结合当事人的举证情况和庭审辩论意见、证人证言，没有证据证明原告在投保前已明知自己身患保险合同中所涉疾病。原告在投保时曾向被告保险代理人高荣华告知存在近期的体检报告，并表示可以出示体检报告，因高荣华表示不用提供而没有提共相关体检报告，可知原告并无隐瞒自身健康状况的主观意思。本院认为，原告在履行案涉合同的过程中，不存在违反如实告知义务的情形。
再者，根据《中华人民共和国保险法》第十六条第三款的规定，原告于2012年4月24日第一次在中山大学附属第一医院接受治疗时，已通过合理的方式向被告的保险代理人高荣华告知其病情及咨询相关保险事宜。而且在2013年3月份时，被告的保险代理人已了解到原告身体状况的情况下，被告依然收取原告于2013年4月8日缴交的保险费。被告在合同履行过程中有能力和义务了解原告的身体状态，被告没有深入审查、核实原告的身体状况，其行为本身存在过失，被告代理人和被告没有及时作出相关处理而导致的后果，是不能归责于原告的，被告没有尽职审查的行为所产生的后果不应由原告承担。因此，被告不得解除案涉合同，对原告诉求确认被告单方解除保险合同无效，本院予以支持。
最后，原告在保险期间发生保险合同中约定的重大疾病，被告应当根据合同约定向原告支付相应的保险金。因此原告诉请被告支付重大疾病险保险金300000元，于法有理，本院予以支持。
综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条判决如下：
一、确认被告中国平安人寿保险股份有限公司东莞中心支公司单方解除保险合同（编号为P043000007540586）的行为无效；
二、限被告中国平安人寿保险股份有限公司东莞中心支公司于本判决发生法律效力之日起五日内向原告黄燕仪支付重大疾病保险金300000元。
本案诉讼费2900元（原告已预交），由被告中国平安人寿保险股份有限公司东莞中心支公司承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。
审判员 李惠筠
二〇一四年八月二十五日
书记员 胡翠芬
附相关法律条文：
《中华人民共和国保险法》
第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。
第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》
第八条保险人未行使合同解除权，直接以存在保险法第十六条第四款、第五款规定的情形为由拒绝赔偿的，人民法院不予支持。但当事人就拒绝赔偿事宜及保险合同存续另行达成一致的情况除外。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。
第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。
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