长春市南关区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）南民初字第1834号
原告长春发展农村商业银行股份有限公司解放大路支行，住所地长春市。
负责人刘宏伟，总经理。
委托代理人肖金波。
委托代理人彭勃。
被告王浩，住公主岭市。
委托代理人高广权，吉林景学律师事务所律师。
被告高超，住公主岭市。
委托代理人高广权，吉林景学律师事务所律师。
原告长春发展农村商业银行股份有限公司解放大路支行与被告王浩、高超借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人肖金波、彭勃，被告王浩、高超及委托代理人高广权到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称，2013年2月6日，原告与被告王浩签订编号20130205001073号《个人消费借款合同》，原告与被告高超签订《个人保证合同》，合同约定，原告向被告王浩发放贷款150000.00元，贷款约期为36个月，即2013年2月6日至2016年2月5日，约定还款日为第一笔2014年2月5日偿还贷款本金50000.00元、第二笔2015年2月5日偿还贷款本金50000.00元、第三笔2016年2月5日偿还贷款本金50000.00元。并由被告高超为该笔贷款提供连带保证责任。原告2013年2月6日如约向被告王浩发放贷款150000.00元。2014年2月5日第一笔贷款50000.00元本金到期后，被告王浩没有按照合同约定偿还贷款本金，并且被告王浩自2013年8月21日起至今未按合同约定偿还贷款利息，故诉至法院，请求法院依法判令：一、被告王浩偿还原告贷款本金人民币150000.00元及自2013年8月21日起至贷款本金全部清偿之日止的利息、罚息、复利；二、被告高超对贷款本金人民币150000.00元及自2013年8月21日起至贷款本金全部清偿之日止的利息、罚息、复利承担连带保证责任；三、诉讼费用由二被告承担。
被告王浩、高超辩称，原告起诉被告主体错误，被告不是实际借款人，原告也未将贷款发放给被告，被告不是贷款的实际使用人。被告按照案外人陈雪松的请求在其安排下在原告信贷人员王某的指使下在借款申请表、保证书、合同书签字，被告仅提供了自己的身份证和结婚证，没有提供贷款所必须的单位收入证明等手续，也没有办理贷款收到方的银行卡，没有收到原告发放的贷款。实际贷款及使用人是案外人陈雪松，贷款过程是陈雪松操作联系的银行，钱款由陈雪松实际接收和使用。原告的贷款档案存在伪造二被告的工资证明及户口信息，本案涉及刑事犯罪，建议移送公安机关立案侦查。
经审理查明，2013年2月4日，案外人陈雪松作为代理人在原告处开立了账户户名：王浩，账号：×××的账户，2013年2月6日，原告（乙方）与被告王浩（甲方）签订了合同编号20130205001073号《个人消费借款合同》，合同约定，原告向被告发放贷款人民币150000.00元，借款期限为36个月，自2013年2月6日至2016年2月5日，约定还款日为第一笔2014年2月5日偿还贷款本金50000.00元、第二笔2015年2月5日偿还贷款本金50000.00元、第三笔2016年2月5日偿还贷款本金50000.00元。结息方式为按日计息，按月结息，贷款利率为月利率，执行固定利率，利率为起息日基准利率上浮30%，在借款期限内，该利率保持不变，罚息利率为贷款利率上浮50%，对于甲方未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利；甲方如不按照本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，乙方有权宣布贷款立即到期，要求甲方立即清偿借款本息及相关费用；合同约定，乙方在甲方满足放款条件后，将款项划入甲方在乙方开立的活期存款账户，账户户名：王浩，账号：×××。2013年2月6日，原告与被告高超签订了合同编号20130206000001《个人保证合同》，被告高超对被告王浩的该笔借款及利息提供连带责任保证。2013年2月6日，原告按照合同约定向被告王浩在原告处开立的账户发放了贷款人民币150000.00元。原告发放贷款后，被告王浩自2013年8月21日起至今未按合同约定偿还贷款本金及利息。
另查明，长春市环城农村信用合作联社解放大路分社于2014年4月24日变更登记为长春发展农村商业银行股份有限公司解放大路支行。
本院认为，原、被告之间签订的合同系双方真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效。原告发放了贷款，被告王浩应按照合同约定偿还贷款本金及利息、罚息、复利。关于被告王浩提出其不是实际借款人和使用人的抗辩意见，虽然被告王浩开立的银行卡是案外人陈雪松代为开立的，但在之后原告与被告王浩签订的《个人消费借款合同》及贷款凭证中，签名均为被告王浩本人签字，且原告按照合同约定将贷款划入了合同约定的被告王浩名下的账户×××，可视为原告已将贷款发放给被告王浩，故对被告王浩此抗辩意见不予采纳；因被告王浩未按合同约定的还款日偿还借款，原告按照合同约定要求被告王浩偿还全部本金及利息，故可将原告起诉之日即2014年10月21日视为原告宣布贷款到期日，因贷款利率执行固定利率，利率为起息日基准利率月利率6.6625‰上浮30%即月利率8.66125‰，罚息利率为贷款利率上浮50%即月利率12.9919‰，复利按照合同约定以上个结息日应付罚息为基数，按照罚息利率计算；被告仅偿还了2013年8月21日前的利息，之后的利息及本金未偿还，已逾期，故原告主张的罚息第一笔以50000.00元为基数，自2013年8月21日起至给付之日止，按罚息利率月利率12.9919‰计算，复利自2013年8月22日起至给付之日止，按罚息利率月利率12.9919‰计算；第二笔以50000.00元为基数，自2014年2月5日起至给付之日止，按罚息利率月利率12.9919‰计算，复利自2014年2月6日起至给付之日止，按罚息利率月利率12.9919‰计算；第三笔以50000.00元为基数，自2014年10月21日起至给付之日止，按罚息利率月利率12.9919‰计算，复利自2014年10月21日起至给付之日止，按罚息利率月利率12.9919‰计算；因被告高超与原告签订了保证合同，约定对被告王浩的该笔借款承担连带责任保证，故被告高超对借款本金及利息（包括罚息、复利）承担连带清偿责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条之规定，判决如下：
一、被告王浩于本判决生效后立即偿还原告长春发展农村商业银行股份有限公司解放大路支行借款人民币150000.00元；
二、被告王浩于本判决生效后立即给付原告长春发展农村商业银行股份有限公司解放大路支行罚息（第一笔以50000.00元为基数，自2013年8月21日起至给付之日止，按罚息利率月利率12.9919‰计算；第二笔以50000.00元为基数，自2014年2月5日起至给付之日止，按罚息利率月利率12.9919‰计算；第三笔以50000.00元为基数，自2014年10月21日起至给付之日止，按罚息利率月利率12.9919‰计算）；
三、被告王浩于本判决生效后立即给付原告长春发展农村商业银行股份有限公司解放大路支行复利（第一笔以50000.00元为基数，自2013年8月22日起至给付之日止，按罚息利率月利率12.9919‰计算；第二笔以50000.00元为基数，自2014年2月6日起至给付之日止，按罚息利率月利率12.9919‰计算；第三笔以50000.00元为基数，自2014年10月22日起至给付之日止，按罚息利率月利率12.9919‰计算）；
四、被告高超对上述款项承担连带清偿责任。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费3300元，由二被告负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于吉林省长春市中级人民法院。
审 判 长 杨 明
代理审判员 李光大
人民陪审员 孙晓晶
二〇一五年三月二十日
书 记 员 杨相力