甘肃省镇原县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）镇民初字第376号
原告中国建设银行股份有限公司庆阳分行。
负责人杨统林，该分行副行长。
委托代理人左俊堂，该分行住房金融业务部客户经理。特别代理。
被告陈孝才。
被告张晓芳。
被告陈武。
被告何芙。
原告中国建设银行股份有限公司庆阳分行（以下简称为建行庆阳分行）与被告陈孝才、张晓芳、陈武、何芙金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告建行庆阳分行负责人杨统林的委托代理人左俊堂到庭参加了诉讼、被告陈孝才、张晓芳、陈武、何芙经合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告建行庆阳分行诉称，2010年11月19日，被告陈孝才、张晓芳与原告签订了《个人住房借款合同》，借款金额40000元，期限5年，年利率8.28%，同时，双方还签订了《同意抵押承诺书》，用二被告修建的新农村住房作该笔借款的抵押，该借款由被告陈武、何芙承担连带责任保证。合同约定采用年均还款法，每年应归还贷款本息9933.64元，分五年偿还。合同签订后，原告向二被告发放贷款40000元。贷款约定的还款日到期后被告陈孝才、张晓芳归还了本息21077.14元，拖欠本息20609.10元达415天，截至2015年1月7日累计拖欠本金16503.93元，利息4105.17元，拖欠本息共计20609.1元。原告经多次催收，被告拒不归还贷款，现依法起诉，请求：1、解除原告与被告陈孝才、张晓芳签订的《个人住房借款合同》；2、判令被告陈孝才、张晓芳归还原告借款本金25748.48元，并承担从借款之日起至还清之日止所欠的利息，由被告陈武、何芙承担连带偿还责任；3、依法处置抵押房屋用于归还原告借款本息。
被告陈孝才、张晓芳、陈武、何芙均未答辩。
经审理查明：2010年11月19日，被告陈孝才、张晓芳夫妻与原告签订了《个人住房借款合同》及《特别签订条款》，借款金额40000元，用于被告陈孝才、张晓芳修建新农村住房，年利率8.28%，执行浮动利率，即在基准利率水平之上上浮20%，该利率自起息日起至借款本息全部清偿之日止。在本合同约定的每个利率调整日调整一次，采用年均还款法，每年应归还贷款本息9933.64元，分五年偿还。同时被告陈孝才、张晓芳向原告出具了《同意抵押承诺书》，用其将来建成的新农村住房进行抵押担保。被告陈武、何芙以保证人的身份在借款合同书上签字担保，承诺对被告陈孝才、张晓芳的该笔贷款承担连带保证责任。合同签订后，原告于2010年12月19日向被告陈孝才、张晓芳发放贷款40000元，履行了支付贷款义务。2011年12月19日即第一个还款期限届满后，被告陈孝才、张晓芳按合同约定还款本金6906.11元，利息2971.03元，2012年12月19日即第二个还款期限届满后，被告陈孝才、张晓芳未按合同约定还款，经原告催要后，被告陈孝才、张晓芳于2013年3月26日支付本金7345.41元，利息3339.20元，罚息515.39元，共计支付利息6825.62元。尚拖欠本金25748.48元。2014年5月21日，原告在《陇东报》上向陈孝才、陈武等人刊登《中国建设银行庆阳分行不良贷款催收公告》，限其在7日内清偿当期应还贷款本金及利息，被告陈孝才、陈武并未按期归还，原告便诉讼要求其归本付息。审理中，被告张晓芳陈述，该笔贷款的实际使用人是担保人陈武，但未提供相应证据。
上述事实，有原告建行庆阳分行负责人的委托代理人陈述、《个人住房借款合同》及《特别签订条款》、《同意抵押声明》、《保证承诺书》、个人贷款对账单、不良贷款催收公告在卷证实，予以认定。
本院认为，原告建行庆阳分行与被告陈孝才、张晓芳、陈武、何芙之间签订的《个人住房借款合同》、《特别签订条款》及《保证承诺书》合法有效，原、被告之间成立借款、担保合同法律关系，原告建行庆阳分行为贷款人，被告陈孝才、张晓芳为借款人，被告陈武、何芙为担保人。借款人应当按照约定的期限返还借款并按照约定支付利息，被告陈孝才、张晓芳清偿部分借款本息后，再未按照借款合同约定的期限清偿借款、支付利息，经原告催告后在合理期限内仍未履行，原告可以依照《中华人民共和国合同法》的规定解除合同，提前要求被告陈孝才、张晓芳归还下余贷款并承担自借款之日起至归还借款之日止的利息，故原告要求解除与被告陈孝才、张晓芳签订的《个人住房借款合同》，由被告陈孝才、张晓芳归还下余借款并按照合同约定支付借款利息的请求成立，予以支持。被告陈武、何芙为原告出具《保证承诺书》并在《个人住房借款合同》上以保证人身份签名，明确约定保证方式为连带责任保证，其应当按照《中华人民共和国担保法》的规定对被告陈孝才、张晓芳的上述债务承担连带保证责任。关于被告陈孝才、张晓芳向原告出具的《同意抵押声明》的效力，《同意抵押声明》以被告陈孝才、张晓芳的未来建房为抵押物，根据物权法的相关规定，以建筑物和其他土地附着物抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立，本案当事人未办理抵押登记，抵押权未设立，故原告要求处置抵押物用于归还其借款本息的请求不成立，不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第（三）项、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条、《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款（一）项、第一百八十七条之规定，判决如下：
一、解除原告中国建设银行股份有限公司庆阳分行与被告陈孝才、张晓芳签订的《个人住房借款合同》；
二、被告陈孝才、张晓芳于本判决生效之日起十日内归还原告中国建设银行股份有限公司庆阳分行借款本金25748.48元，并按合同约定的利率支付自2013年3月27日（借款人最后一次实际还款日）起至2015年7月14日判决之日止利息4910元，本息合计30658.48元。被告陈武、何芙承担连带清偿责任；
三、驳回原告中国建设银行股份有限公司庆阳分行要求依法处置抵押房屋用于归还其借款本息的诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费440元，由被告陈孝才、张晓芳负担。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于甘肃省庆阳市中级人民法院。
审 判 长 肖 杰
审 判 员 张建军
人民陪审员 谭丰田
二〇一五年七月十四日
书 记 员 刘彦雄
本案引用的法律条文：
1、《中华人民共和国合同法》第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：
（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；
（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；
（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；
（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；
（五）法律规定的其他情形。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
2、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
3、《中华人民共和国物权法》第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：
（一）建筑物和其他土地附着物；
（二）建设用地使用权；
（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；
（四）生产设备、原材料、半成品、产品；
（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；
（六）交通运输工具；
（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。
抵押人可以将前款所列财产一并抵押。
第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。
4、《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。