湖南省宁乡县人民法院
民 事 判 决 书
（2016）湘0124民初3726号
原告湖南宁乡农村商业银行股份有限公司，住所地湖南省宁乡县。
法定代表人卢国军，系该公司董事长。
特别授权委托代理人魏添识，系该公司煤炭坝支行客户经理。
被告潘德华，男，1965年6月9日出生，汉族，住湖南省宁乡县。
被告刘素华，女，1969年5月7日出生，汉族，住湖南省宁乡县。
被告潘顺华，男，1970年8月13日出生，汉族，住湖南省宁乡县。
被告周卫军，女，1976年1月20日出生，汉族，住湖南省宁乡县。
原告湖南宁乡农村商业银行股份有限公司与被告潘德华、刘素华、潘顺华、周卫军金融借款合同纠纷一案，本院于2016年7月21日立案受理后，依法由审判员文彬适用简易程序，于2016年8月17日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人魏添识到庭参加了诉讼，被告潘德华、刘素华、潘顺华、周卫军经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告湖南宁乡农村商业银行股份有限公司诉称：被告潘德华与被告刘素华系夫妻关系，两人于2010年7月22日与原告所属的煤炭坝支行签订（1801022700）借字【2010】第00002096号《借款合同》，合同约定被告潘德华、刘素华向原告借款650000元，借款期限为一年，利率为月利率7.08‰，合同期内不定期支付利息，到期一次性还本付息；后又于2010年11月5日与原告所属的煤炭坝支行签订（1801022700）借字【2010】第00002899号《个人贷款合同》，合同约定被告潘德华、刘素华向原告借款150000元，借款期限为24个月，利率为月利率8.9604‰，按季度支付利息。2012年10月16日，被告潘德华与被告刘素华与原告所属煤炭坝支行签订（1801022700）最高额抵字【2010】第00000055号《最高额抵押合同》，合同约定被告潘德华与被告刘素华以登记在被告潘德华名下的位于宁乡县煤炭坝镇贺石桥村的房屋（房屋所有权证号：00064348，土地使用证号：煤集用(2004)字第030号）为被告潘德华、刘素华所欠325000元债务本息等作抵押担保。被告潘顺华、周卫军与原告所属煤炭坝支行签订（1801022700）最高额抵字【2010】第00000056号《最高额抵押合同》，合同约定被告潘顺华与被告周卫军以登记在被告潘顺华名下的位于宁乡县煤炭坝镇贺石桥村的房屋（房屋所有权证号：00068811，土地使用证号：煤集用（2004）字第029号）为被告潘德华和被告刘素华所欠325000元债务本息等作抵押担保，被告宁乡县宁湘鞋厂名下的位于宁乡县煤炭坝镇贺石桥村的房屋（房屋所有权证号：710006149，土地使用证号：煤集用（2001）字第067号）为被告潘德华和被告刘素华所欠150000元债务本息等作抵押担保。该抵押合同办理了抵押登记，原告取得了抵押房屋的他项权证。2010年7月22日，原告向被告潘德华、刘素华履行了《借款合同》约定的发放贷款650000元的义务，定于2011年7月22日到期，原告又于2010年11月10日向被告潘德华、刘素华履行了支付借款150000元的义务，定于2012年11月5日到期。被告潘德华、刘素华仅支付利息至2011年7月21日止，借款到期后未偿还借款本金。后经原告多次催收，被告未予支付，截至2016年4月20日止，被告潘德华、刘素华尚欠原告借款本金800000元，利息487672.15元，本息合计1287672.15元。故诉请判令：一、被告潘德华、刘素华共同偿还借款本金800000元，利息487672.15元（逾期利息已计算至2016年4月20日，后段逾期利息另行计算至本息还清之日止），本息合计1287672.15元；二、被告潘德华、刘素华以抵押的位于宁乡县煤炭坝镇贺石桥村（宁房权证煤字第000643**号、土地使用证号为：煤集用（2004）字第030号），被告潘顺华、周卫华以抵押的位于宁乡县煤炭坝镇贺石桥村（宁房权证煤字第000688**号、土地使用证号为：煤集用（2004）字第029号），被告宁乡县宁湘鞋厂以抵押的位于宁乡县煤炭坝镇贺石桥村（宁房权证煤炭坝字第7100061**号、土地使用证号为：煤集用（2001）字第067号，对诉讼请求第一项中被告潘德华、刘素华所负债务在抵押担保的范围内承担抵押担保责任，以抵押物折价、变卖、处置价款优先清偿原告债务；三、五被告承担本案诉讼费用。
被告潘德华、刘素华、潘顺华、周卫华、宁乡县宁湘鞋厂未予书面答辩。
经审理查明：被告潘德华与被告刘素华系夫妻关系，被告潘顺华与被告周卫军系夫妻关系，被告宁乡县宁湘鞋厂系潘德华为投资人的个人独资企业。2010年7月3日，被告潘德华、刘素华向原告所属的原煤炭坝信用社出具共同借款人承诺书，承诺书注明：被告潘德华、刘素华因扩建生产线需要向原告借款捌拾万元，推荐被告潘德华作为代表人到原告处办理借款手续；代表人与原告所签订的借款，担保合同（包括抵押合同）都是承诺人的真实意思表示，对共同借款人均具有同等约束力；代表人在原告所立借据而形成的债务是共同债务，被告潘德华、刘素华作为共同债务人自愿对借款的偿还承担连带清偿责任。2010年7月22日，被告潘德华与原宁乡县农村信用合作联社煤炭坝信用社签订合同编号为（1801022700）借字（2010）第00002096号《借款合同》，合同约定被告潘德华向贷款人借款650000元，借款用途为流动资金，借款期限12个月，借款利率为月利率7.08‰，逾期罚息利率在原借款利率上加收50%确定。合同项下借款的担保方式为抵押，由被告潘德华、潘顺华提供的抵押物清单所列财产进行抵押担保。当日，被告潘德华、刘素华与原宁乡县农村信用合作联社煤炭坝信用社签订了合同编号为（1801022700）最高额抵字（2010）第00000055号《最高额抵押合同》，约定抵押人潘德华、刘素华自愿为债务人自2010年7月22日起至2011年7月22日止，在抵押权人处办理约定的各类业务，所实际形成的债务的最高本金余额叁拾贰万伍仟元整提供担保。抵押担保的范围包括债务人依据主合同与抵押权人发生的全部债务本金、利息、逾期利息、罚息等费用。当日，被告潘德华、刘素华以登记在被告潘德华名下的位于宁乡县煤炭坝镇贺石桥村，房屋产权证号为宁房权证煤字第000643**号，土地使用证号为煤集用（2004）字第030号的房屋在宁乡县房屋产权管理局办理了编号为宁房他证煤炭坝字第5100046**号的他项权证。同日，被告潘顺华、周卫军与原宁乡县农村信用合作联社煤炭坝信用社签订了合同编号为（1801022700）最高额抵字（2010）第00000056号《最高额抵押合同》，约定抵押人潘顺华、周卫军自愿为债务人自2010年7月22日起至2011年7月22日止，在抵押权人处办理约定的各类业务，所实际形成的债务的最高本金余额叁拾贰万伍仟元整提供担保。抵押担保的范围包括债务人依据主合同与抵押权人发生的全部债务本金、利息、逾期利息、罚息等费用。当日，被告潘顺华、周卫军以登记在被告潘顺华名下的位于宁乡县煤炭坝镇贺石桥村，房屋产权证号为宁房权证煤字第000688**号，土地使用证号为煤集用（2004）字第029号的房屋在宁乡县房屋产权管理局办理了编号为宁房他证煤炭坝字第5100046**号的他项权证。2010年7月22日，被告潘德华向原宁乡县农村信用合作联社煤炭坝信用社出具借款借据，贷款人向被告潘德华交付了借款本金650000元。
2010年10月19日，被告潘德华、刘素华向原告所属的原煤炭坝信用社出具共同借款人承诺书，承诺书注明：被告潘德华、刘素华因扩建生产线需向原告借款壹拾伍万元，推荐被告潘德华作为代表人到原告处办理借款手续；代表人与原告所签订的借款，担保合同（包括抵押合同）都是承诺人的真实意思表示，对共同借款人均具有同等约束力；代表人在原告所立借据而形成的债务是共同债务，被告潘德华、刘素华作为共同债务人自愿对借款的偿还承担连带清偿责任。2010年11月5日，被告潘德华与原宁乡县农村信用合作联社煤炭坝信用社签订合同编号为（1801022700）借字（2010）第00002899号《个人贷款合同》，合同约定被告潘德华向贷款人借款150000元，借款用途为扩大生产，借款期限24个月，借款利率为月利率7.467‰，逾期罚息利率在原借款利率上加收50%确定。合同项下借款的担保方式为抵押，由被告宁乡县宁湘鞋厂提供的抵押物清单所列财产进行抵押担保。当日，被告宁乡县宁湘鞋厂向原宁乡县农村信用合作联社煤炭坝信用社出具《担保承诺书》，承诺被告宁乡县宁湘鞋厂以宁房权证煤炭坝字第7100061**号房屋为潘德华向贷款人借款壹拾伍万元提供担保。担保的范围为贷款本金、利息、逾期利息、罚息等。若债务履行期届满未受清偿，自愿以抵押财产折价、变卖或拍卖承担担保责任。2010年11月5日，被告宁乡县宁湘鞋厂与原宁乡县农村信用合作联社煤炭坝信用社签订了合同编号为（1801022700）高抵字（2010）第00000089号《最高额抵押合同》，约定抵押人宁乡县宁湘鞋厂自愿为债务人自2010年11月5日起至2012年11月5日止，在抵押权人处办理约定的各类业务，所实际形成的债务的最高本金余额壹拾伍万元整提供担保。抵押担保的范围包括债务人依据主合同与抵押权人发生的全部债务本金、利息、逾期利息、罚息等费用。当日，被告宁乡县宁湘鞋厂以登记在该厂名下的位于宁乡县煤炭坝镇贺石桥村，房屋产权证号为宁房权证煤炭坝字第7100061**号，土地使用证号为煤集用（2001）字第067号的房屋在宁乡县房屋产权管理局办理了编号为宁房他证煤炭坝字第5100074**号的他项权证。2010年11月10日，被告潘德华向原宁乡县农村信用合作联社煤炭坝信用社出具借款借据，贷款人向被告潘德华交付了借款本金150000元。借款到期后，被告潘德华、刘素华未按期偿还借款本息，原告曾于2014年7月29日对被告进行催收，被告亲属在贷款函证上签名予以确认。被告潘德华、刘素华就2010年7月22日的贷款650000元及2010年11月10日的贷款150000元，利息均已支付至2011年7月21日。
另查明，原宁乡县农村信用合作联社于2011年已变更为湖南宁乡农村商业银行股份有限公司，其债权债务由湖南宁乡农村商业银行股份有限公司承继。
上述事实，有到庭当事人的陈述及经庭审质证、认证的原告身份证明、五被告身份证明、潘德华与刘素华结婚证、潘顺华与周卫军结婚证、共同借款人承诺书两份、（1801022700）借字（2010）第00002096号《借款合同》、（1801022700）最高额抵字（2010）第00000055号《最高额抵押合同》、宁房权证煤字第000643**号房屋产权证、煤集用（2004）字第030号土地使用权证、宁房他证煤炭坝字第5100046**号的他项权证、（1801022700）最高额抵字（2010）第00000056号《最高额抵押合同》、宁房权证煤字第000688**号房屋产权证、煤集用（2004）字第029号土地使用证、宁房他证煤炭坝字第5100046**号的他项权证、（1801022700）借字（2010）第00002899号《个人贷款合同》、（1801022700）高抵字（2010）第00000089号《最高额抵押合同》、宁房权证煤炭坝字第7100061**号房屋产权证、煤集用（2001）字第067号土地使用证、宁房他证煤炭坝字第5100074**号的他项权证、借款借据两份、贷款函证一份及到庭当事人的陈述予以证实，本院予以确认。
本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原宁乡县农村信用合作联社与被告潘德华、刘素华之间订立的两份金融借款合同，系双方当事人的真实意思表示，合同合法有效。贷款人依约交付了贷款合计800000元，被告潘德华出具了借款借据对借款予以确认，被告潘德华、刘素华应当依照合同的约定，全面履行偿还借款本息的义务。借款到期后，两被告理应按时还本付息。本案借款发生于两被告婚姻关系存续期间，两被告向原告出具了共同借款人承诺书，故两被告应当共同偿还借款本息。双方对于利率逾期罚息的约定符合法律规定，经核算，截至2016年4月20日两被告尚应支付的利息、逾期利息合计487672.15元，因被告未依约履行还本付息义务，依法应承担继续履行、支付利息及逾期利息的违约责任，故对原告要求被告偿还借款本金800000元及依约定偿还利息、逾期利息的诉讼请求，本院予以支持。就2010年7月22日被告潘德华、刘素华的借款650000元，被告潘德华、刘素华、潘顺华、周卫军与原宁乡县农村信用合作联社均签订了《最高额抵押合同》，并在宁乡县房屋产权管理局办理了抵押登记，抵押合同约定，被告潘德华与被告潘顺华均以登记在自己名下的房屋对被告潘德华、刘素华的债务的最高本金余额325000元在借款合同约定期限内提供担保，合同同时约定了抵押担保的范围包括全部债务本金、利息、逾期利息、罚息等。根据《中华人民共和国担保法》第五十九条、第六十二条的规定，最高额抵押是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。最高额抵押除适用最高额抵押的特别规定外，适用普通抵押权的规定。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八十三条的规定，最高额抵押权所担保的不特定债权，在特定后，债权已届清偿期的，最高额抵押权人可以根据普通抵押权的规定行使其抵押权。抵押权人实现最高额抵押权时，如果实际发生的债权余额高于最高限额的，以最高限额为限，超过部分不具有优先受偿的效力；如果实际发生的债权余额低于最高限额的，以实际发生的债权余额为限对抵押物优先受偿。
关于抵押合同约定的“最高额”应理解为“本金最高限额”还是“最高债权限额”，本院认为应理解为本金最高限额。首先，根据合同约定及当事人意思自治，抵押人以最高本金余额提供抵押担保，且抵押担保的范围的约定是抵押合同的不可或缺的一部分，若以“最高债权限额”进行理解，则抵押担保的范围在抵押合同的中约定毫无意义；其次，从合同整体进行文义解释、最高额抵押设立的目的综合分析，“一定期间连续发生的债权”能够特定的一般是借款本金，对于利息以及逾期利息等在决算期届满时未发生或正在持续发生，对抵押权的实现和抵押合同的约定势必增加交易成本，以“最高债权限额”进行解释不符合交易经济原则，债权已届清偿期后，最高额抵押权人可以根据普通抵押权的规定行使其抵押权，最高额抵押用于金额借款领域的目的是方便借贷，减少主债权消灭后一定期间内持续借贷的多次抵押登记，故抵押权人要求进行抵押登记是为了保障债权的实现，最高额抵押合同的目的对于债权人而言效力不应不及普通抵押权。就本案而言，对于超出最高本金余额325000元的利息、逾期利息部分，应属于抵押权人在抵押财产的价值范围内优先受偿的部分。因本案被告潘德华、刘素华的借款650000元设定了两个抵押权，故抵押人仅对相应最高额抵押合同最高本金余额及相应利息、逾期利息承担抵押担保责任。对于被告潘德华、刘素华贷款的150000元、利息及逾期利息，抵押人宁乡县宁湘鞋厂亦与原宁乡县农村信用合作联社签订了《最高额抵押合同》，以登记在自己名下的房屋作抵押担保并办理了抵押登记，并向原宁乡县农村信用合作联社出具了《担保承诺书》，承诺书注明：抵押担保的范围为贷款本金、利息、逾期利息、罚息等，若债务履行期限届满未受清偿，自愿以抵押财产折价、拍卖或者变卖后履行担保责任。结合上述关于最高额抵押的优先受偿范围，原宁乡县农村信用合作联社对抵押人宁乡县宁湘鞋厂就被告潘德华、刘素华贷款本金150000元、利息及逾期利息享有优先受偿权。原宁乡县农村信用合作联社现已变更为湖南宁乡农村商业银行股份有限公司，故原宁乡县农村信用合作联社的债权债务均由本案原告承继。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用婚姻法若干问题的解释》（二）第二十四条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十九条、第六十二条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定,判决如下：
一、被告潘德华、刘素华在本判决生效之日起十日内共同偿还原告湖南宁乡农村商业银行股份有限公司借款本金650000元，并支付借款利息、逾期利息共计399300.2元（逾期利息已计算至2016年4月20日，后段逾期利息依照双方约定的月利率10.62‰标准计算至清偿之日止）；
二、原告湖南宁乡农村商业银行股份有限公司就本判决第（一）项债权总额的50%对登记在被告潘德华名下的位于宁乡县煤炭坝镇贺石桥村，房屋产权证号为宁房权证煤字第000643**号，土地使用证号为煤集用（2004）字第030号的房产享有优先受偿权，可以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿；原告湖南宁乡农村商业银行股份有限公司就本判决第（一）项债权总额的50%对登记在被告潘顺华名下的位于宁乡县煤炭坝镇贺石桥村，房屋产权证号为宁房权证煤字第000688**号，土地使用证号为煤集用（2004）字第029号的房产享有优先受偿权，可以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿；
三、被告潘德华、刘素华在本判决生效之日起十日内共同偿还原告湖南宁乡农村商业银行股份有限公司借款本金150000元，并支付借款利息、逾期利息共计88371.95元（逾期利息已计算至2016年4月20日，后段逾期利息依照双方约定的月利率11.2005‰标准计算至清偿之日止）；
四、原告湖南宁乡农村商业银行股份有限公司就本判决第（三）项债权对登记在被告宁乡县宁湘鞋厂名下的位于宁乡县煤炭坝镇贺石桥村，房屋产权证号为宁房权证煤炭坝字第7100061**号，土地使用证号为煤集用（2001）字第067号的房产享有优先受偿权，可以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。
如果未依照生效法律文书确定的履行期限履行清偿义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费16390元，减半收取8195元，由被告潘德华、刘素华共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。
审判员 文 彬
二０一六年九月八日
书记员 赵丽雯
附相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。
第五十九条本法所称最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。
第六十二条最高额抵押除适用本节规定外，适用本章其他规定。
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八十三条最高额抵押权所担保的不特定债权，在特定后，债权已届清偿期的，最高额抵押权人可以根据普通抵押权的规定行使其抵押权。抵押权人实现最高额抵押权时，如果实际发生的债权余额高于最高限额的，以最高限额为限，超过部分不具有优先受偿的效力；如果实际发生的债权余额低于最高限额的，以实际发生的债权余额为限对抵押物优先受偿。
《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。