杭州市下城区人民法院民 事 判 决 书（2017）浙0103民初7123号原告：中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行。营业场所：浙江省杭州市下城区环城北路4号。负责人：程嘉华，该支行行长。委托诉讼代理人：吴晓玲、张钦，该支行员工。被告：曹小锦，男，1981年9月15日出生，汉族，住浙江省义乌市。被告：浙江和信非融资性担保有限公司。住所地：浙江省杭州市下城区怡乐银座*幢*单元***室。法定代表人：潘晓武，该公司总经理。原告中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行（以下简称工行艮山支行）为与被告曹小锦、浙江和信非融资性担保有限公司（以下简称和信担保公司）金融借款合同纠纷一案，于2017年9月18日向本院起诉，本院同日立案受理后，依法由审判员李挺独任审理，于2017年12月5日公开开庭进行了审理。原告工行艮山支行委托诉讼代理人张钦到庭参加诉讼，被告曹小锦、和信担保公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉。本案现已审理终结。原告工行艮山支行起诉称：2015年4月10日，原告与被告曹小锦签订了《牡丹信用卡透支分期付款合同》和《抵押合同》，约定由被告曹小锦向原告申领的牡丹卡透支51759元，并分期支付手续费4917.11元，被告曹小锦分36期按月等额分期还款，被告曹小锦以其所有的浙Ｇ×××××吉利全球鹰牌小型普通客车（车架号：L106D2A56C1021017）为上述透支金额提供抵押担保。同日被告和信担保公司出具《共同偿债人承诺书》，承诺对上述款项承担共同还款责任。合同签订后，被告曹小锦已透支，并办理了车辆抵押登记。但截至2017年8月1日，原告已累计21期未能全额扣款受偿，根据上述《牡丹信用卡透支分期付款合同》第十一条11.3.1的约定，原告累计3期无法全额扣款受偿的，原告有权宣布债务提前到期，要求被告曹小锦归还透支未还的全部款项。现原告已向二被告宣布债务提前到期，但二被告至今未归还所欠原告的全部透支债务，故诉请判令：1.被告曹小锦立即归还所欠原告牡丹卡透支本金23004元，手续费2081.86元，滞纳金、违约金227.42元，利息808.35元（暂算至2017年8月1日），合计26121.63元（自2017年8月2日至牡丹信用卡透支债务全部还清之日止的滞纳金、利息按牡丹信用卡章程和牡丹信用卡领用合约（个人卡）及人民银行有关规定另行计付）；2.被告和信担保公司对上述款项承担共同还款责任；3.原告对编号为FQ-JC-12020223-201512095《抵押合同》项下抵押物处置所得享有优先受偿权；4.二被告承担本案所有的诉讼费用。原告工行艮山支行为支持其主张的事实，向本院提供了下列证据材料：1.《牡丹信用卡透支分期付款合同》、牡丹信用卡章程、牡丹信用卡领用和约（个人卡）各1份，欲证明原告与被告曹小锦的透支分期付款合同关系。2.《抵押合同》、机动车登记证书各1份，欲证明原告与被告曹小锦的抵押合同关系，并已办理抵押登记，原告的抵押权合法有效。3.《共同偿债人承诺书》1份，欲证明被告和信担保公司对透支款项承担共同还款责任。4.签购单1份，欲证明被告曹小锦已透支的事实以及透支本金。5.牡丹卡透支购车明细表1份，欲证明被告曹小锦尚欠透支债务金额。6.债务提前到期通知书、快递详情单各1份，欲证明原告已向被告曹小锦宣布债务提前到期。7.承担共同款款责任通知函、快递详情单各1份，欲证明原告已向被告和信担保公司宣布债务提前到期。被告曹小锦、和信担保公司未作答辩，亦未提交证据。对上述证据，被告曹小锦、和信担保公司无正当理由未到庭，视为放弃质证权利。本院认为，原告工行艮山支行提交的上述证据真实、客观，与本案存在关联，能够相互佐证原告之事实主张，故对其证据效力均予以确认。根据上述证据材料及当庭陈述内容，本院认定如下事实：（一）2015年4月10日，工行艮山支行（甲方）与曹小锦（乙方）签订编号为FQ-JC-12020223-201512095《牡丹信用卡透支分期付款合同》，约定乙方向和信担保公司购买吉利全球鹰小型普通客车，交易总价为75000元，乙方自行支付首付款23241元，并通过向甲方申请办理本合同项下的透支分期付款业务取得透支资金，用于支付剩余交易款项，透支金额为51759元；乙方以其在中国工商银行办理的牡丹信用卡（卡号为62×××73）用于办理本合同项下的透支分期付款业务；乙方不可撤销的授权甲方将透支资金支付至以下指定账户：户名浙江和信担保有限公司、账号12×××05、开户行：工行艮山支行，同时，乙方承诺甲方将透支资金划入该指定账户后，即视同甲方已经依据本合同的约定向乙方提供了透支资金，乙方将按照本合同的约定履行偿还透支资金、支付手续费等各项义务。本合同项下透支分期还款期数为36期，乙方以一个月为一期，分期向甲方偿还透支资金，乙方每期应偿还额=透支金额/还款期数，乙方应自透支次月（含）起于每月25日前将当期应偿还的透支资金存入牡丹信用卡账户，并在此不可撤销的授权甲方从中直接扣款受偿，每期应偿还金额记入牡丹信用卡账户后，透支利息、复利、超限费、滞纳金等费用计收规则按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定执行。本合同项下乙方向甲方支付手续费4917.11元，乙方分期支付手续费，按照约定的还款期数，以一个月为一期，分期向甲方支付手续费；乙方在履行本合同过程中应遵守本合同、《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的有关规定；如乙方没有按本合同约定足额存入资金用于偿还透支资金和支付手续费及其他应付款项，或者乙方虽按本合同按时足额存入资金但因牡丹信用卡账号内资金被法院等有权机关冻结、扣划，导致甲方无法全额扣款受偿的，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。当甲方累计3期无法全额扣款受偿时，甲方有权宣布本合同项下透支债务提前到期，并要求乙方立即偿还本合同项下全部债务；等等。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；等等。（二）同日，工行艮山支行（甲方）与曹小锦（乙方）签订编号为FQ-JC-12020223-201512095的《抵押合同》，约定：乙方所担保的主债权为甲方依据其与透支债务人曹小锦于2015年4月10日签订的《牡丹信用卡透支分期付款合同》（以下称为“主合同”）而享有的对透支债务人的债权，主债权的金额和期限依主合同之约定；乙方抵押担保的范围包括透支债务人在主合同项下的透支资金、手续费、透支利息、复利、滞纳金、超限费等全部应付款项以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）；抵押物为二手车吉利全球鹰RX6453B02（车架号：L106D2A56C1021017）；等等。2015年3月31日，涉案车辆在义乌市公安局交警大队车管所进行车辆转移登记，机动车登记编号为浙Ｇ×××××。2015年6月2日，该车办理抵押登记，机动车登记证书编号为330013544034，抵押权人为工行艮山支行。（三）上述合同签订当日，和信担保公司向工行艮山支行出具《共同偿债人承诺书》，承诺其单位自愿作为共同偿债人，对曹小锦在其与工行艮山支行签订的案涉《牡丹信用卡透支分期付款合同》项下的全部债务承担无条件、不可撤销的共同偿债责任；其公司在本承诺书项下的责任属于债务加入而非保证担保；等等。（四）曹小锦取得透支资金51759元用于购车，但之后未能如约还款，截至2017年8月1日，共拖欠透支本金26121.63元、手续费2081.86元、滞纳金227.42元、利息808.35元。故工行艮山支行主张提前收贷，于2017年9月12日向曹小锦的户籍地邮寄了《牡丹信用卡透支债务提前到期通知书》，并向浙江和信担保有限公司的注册地址邮寄了《承担共同还款责任通知函》。另查明，浙江和信担保有限公司于2016年12月26日经核准更名为浙江和信非融资性担保有限公司。本院认为，原告工行艮山支行与被告曹小锦签订的《牡丹信用卡透支分期付款合同》、《抵押合同》、被告和信担保公司出具的《共同偿债人承诺书》，系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、法规的禁止性规定，应确认合法有效。原告工行艮山支行已经按照合同约定放款，但被告曹小锦未按约履行偿还义务，其行为构成违约，原告主张提前收贷，具有合同和法律依据。原告工行艮山支行要求被告曹小锦归还透支本金、手续费、滞纳金及利息的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。被告和信担保公司向工行艮山支行出具《共同偿债人承诺书》，承诺对曹小锦案涉《牡丹信用卡透支分期付款合同》项下的债务承担共同还款责任，故原告工行艮山支行要求被告和信担保公司对曹小锦的上述债务承担共同还款责任，本院亦予以支持。被告曹小锦以车辆为上述透支款提供抵押担保并办理抵押登记，故原告工行艮山支行主张的抵押权成立，依法对该抵押物处置后的价款享有优先受偿权。被告曹小锦、和信担保公司经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，自动放弃了诉讼权利，应承担由此导致的法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告曹小锦、浙江和信非融资性担保有限公司在本判决生效之日起十日内归还原告中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行透支本金26121.63元；二、被告曹小锦、浙江和信非融资性担保有限公司在本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行手续费2081.86元、滞纳金227.42元、利息808.35元（滞纳金、利息暂计至2017年8月1日，此后按案涉《牡丹信用卡透支分期付款合同》的规定另计至本金实际清偿之日止）；三、如被告曹小锦、浙江和信非融资性担保有限公司未履行上述第一、二项付款义务的，则原告中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行有权就被告曹小锦名下的浙Ｇ×××××吉利全球鹰牌小型普通客车（车架号：L106D2A56C1021017）折价、拍卖或变卖后所得价款优先受偿。如果各被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。本案受理费453元，减半收取226.5元，财产保全申请费281元，合计507.5元，由被告曹小锦、浙江和信非融资性担保有限公司共同负担。原告中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行于本判决生效之日起十五日内向本院申请退费；被告曹小锦、浙江和信非融资性担保有限公司于本判决生效之日起七日内，向本院交纳应负担的诉讼费。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院。审 判 员  李 挺二〇一七年十二月七日代书记员  黄河君?*ArabicDash?-8-??*ArabicDash?-9-?