重庆市垫江县人民法院民 事 判 决 书（2017）渝0231民初3867号原告：中国农业银行股份有限公司重庆垫江支行，住所地重庆市垫江县桂溪镇人民西路217号，统一社会信用代码91500231208654927J。主要负责人：王乐，该支行行长。委托诉讼代理人：湛延明，男，该支行职工。委托诉讼代理人：何晓波，男，该支行职工。被告：姜维，男，1986年5月30日出生，汉族，居民，住重庆市垫江县。被告：张玲莉，女，1991年11月11日出生，汉族，护士，住重庆市垫江县。被告：陈福连，男，1963年3月22日出生，汉族，居民，住重庆市垫江县。被告：杨长琼，女，1967年9月15日出生，汉族，居民，住重庆市垫江县。原告中国农业银行股份有限公司重庆垫江支行（以下简称农行垫江支行）诉被告姜维、张玲莉、陈福连、杨长琼借款合同纠纷一案，本院于2017年10月16日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告农行垫江支行委托诉讼代理人湛延明，被告姜维到庭参加了诉讼，被告张玲莉、陈福连、杨长琼经本院依法传唤，逾期无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行垫江支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告姜维返还原告借款200000.00元及利息（含罚息、复利）；2.判令本案案件受理费由被告姜维负担；3.判决原告农行垫江支行对被告陈福连、杨长琼提供的位于重庆市垫江县桂溪镇XXXX号房屋享有优先受偿权；4.判令被告张玲莉、陈福连、杨长琼与被告姜维共同承担清偿责任。事实与理由：被姜维因需资金周转向原告申请贷款，2016年1月27日被告姜维作为借款人，被告陈福连、杨长琼作为抵押人与原告农行垫江支行签订了《最高额担保个人借款合同》，被告陈福连、杨长琼自愿提供房屋作为担保，并在垫江县国土资源和房屋管理局办理了抵押登记。合同就借款金额、借款期限、借款利息，还款期限、担保方式、担保范围等事项做了约定。合同签订后，原告如约将贷款发放给被告，后被告未按期足额偿还借款，截止目前，被告尚欠原告借款本金200000.00元及利息（含罚息、复利）未支付。原告催还借款未果，遂诉至法院，请求支持原告的诉讼请求。被告姜维答辩认为，借款实际是被告陈福连使用的，抵押的房屋也是被告陈福连提供的，被告姜维只是出面去贷款，被告陈福连承诺贷款的钱自己去清偿。被告陈福连、杨长琼、张玲莉未作答辩。原告中行垫江支行围绕诉讼请求依法提交了证据，经过庭审审查认为，原告方举示的最高额担保个人借款合同等证据因其来源合法、客观真实，且与本案有关联性，证据之间能够形成证据链进行相互印证，故本院对原告举示的最高额担保个人借款合同等证据的真实性、合法性及关联性予以认定，可以作为证据使用。根据当事人陈述、自认和经审查确认的证据，本院查明如下事实：2016年1月27日，被告姜维作为借款人，被告陈福连、杨长琼作为抵押人与原告农行垫江支行签订《最高额担保个人借款合同》。合同主要约定了以下事项：1.自2016年1月27日起至2019年1月26日止，借款人可以在贰拾万的借款额度内向贷款人申请贷款，在上述期间内，单笔借款期限最长不超过12个月，到期日不得超过2019年1月26日。借款用途为购买材料。担保的债务最高余额为贷款本金及利息。担保人同意提供房产作为担保，详细见房地产抵押清单。2.借款人未按双方约定归还借款本金，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包含借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息。借款期限内产生的应付未付利息，在借款期限内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利。3.借款人未按约定期限足额偿还借款，借款人、担保人违反合同其他约定时，贷款人有权限期纠正违约行为，停止发放贷款，提前收回已发放贷款，有权行使担保权利，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。合同项下每笔借款的金额、期限、执行利率以本合同和对应的借款凭证的记载为准，借款凭证是合同的组成部分，借款凭证以合同不一致时，以借款凭证为准。4.担保的范围为合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按民事诉讼法有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费，仲裁费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保的一切费用。合同项下借款同时存在物的担保和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。被告姜维在合同借款人处签字捺印，被告陈福连、杨长琼在合同抵押人处签字捺印。2016年2月3日，被告姜维与农行垫江支行签订借款凭证，借款凭证载明：“借款金额200000.00元，用途为购买材料，借款日期为2016年2月3日，到期日为2017年2月2日，还款方式为一次性还本按约还息，借款执行年利率6.525%，借款逾期年利率9.7875%”。被告姜维在借款凭证载明的借款人处签字捺印。2016年1月13日，被告杨长琼、陈福连与原告农行垫江支行签订连带担保责任承诺书，承诺书载明：“姜维于2016年1月13日向你行申请个人贷款200000.00元整，期限三年，借款用途为购买材料。我陈福连、杨长琼对姜维借款200000.00元及利息承担连带保证责任，连带保证责任承诺人：陈福连、杨长琼”。被告陈福连、杨长琼在连带担保责任承诺书的承诺人处签字捺印。庭审中，原告明确确认由于被告陈福连、杨长琼与原告签订了连带担保责任承诺书，故二被告应当承担连带保证责任；借款发生于被告姜维、张玲莉婚姻关系存续期间，被告张玲莉应当承担共同还款责任。另查明，被告姜维尚欠原告200000.00元借款未返还，借款期限内的利息已经付清，罚息和复利付至2017年6月21日。原告诉请的逾期利息实为罚息，复息实为复利。借款时被告姜维与被告张玲莉系夫妻，案涉借款发生于二被告婚姻关系存续期间。被告陈福连与被告杨长琼系夫妻，被告陈福连、杨长琼自愿提供位于重庆市垫江县桂溪镇XXXX号房屋作为抵押担保，并就房屋抵押办理了抵押登记，被告陈福连、杨长琼与原告农行垫江支行签订房屋抵押贷款承诺书确认了房屋抵押事实，登记的权属证号为XXXX号，债权金额200000.00元。本院认为，借款合同是指借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同，借款人应当按照借款合同的约定全面履行自己的义务。原告农行垫江支行与被告姜维签订借款合同、借款凭证等是双方当事人的真实意思表示，未违反法律禁止性规定，借款合同、借款凭证等合法有效。双方的借款合同、借款凭证约定了被告姜维向原告农行垫江支行借款的金额、期限、还款方式、担保范围、借款利息、罚息、复利计算标准和方式等，双方应当按照合同的约定全面履行己方义务。借款后，被告姜维未按照合同约定按期足额返还借款本息的行为已经构成违约，依法应当继续履行还款义务并承担违约责任，故对原告主张由被告姜维返还尚欠的全部借款本金200000.00元的诉请，本院予以支持。关于原告利息的诉请，本院认为，原告自认被告已经将借款期限内的利息结算清，故关于原告利息的诉请本院不予支持。关于原告罚息、复利的诉请，本院认为，原告农行垫江支行与借款人均认可已经将罚息、复利结清至2017年6月21日，那么罚息和复利的起算时间应该为2017年6月22日而非原告主张的2017年6月21日。原告要求被告姜维按照合同约定的罚息、复利计结息方式和利率标准计算至还清时止的诉请，未超过法律保护的合理范围，符合双方当事人合同的约定，本院予以支持，但起算时间应为2017年6月22日，超出部分本院不予支持。同时，本案的借款发生于被告姜维与被告张玲莉的婚姻关系存续期间，且没有不能认定为夫妻共同债务的法定情形，故本院依法认定案涉借款为被告姜维与被告张玲莉的夫妻共同债务，二被告应当共同返还原告的借款并支付罚息、复利，故对原告主张由被告姜维、张玲莉共同返还原告借款并支付复利、罚息的诉讼请求，本院予以支持。关于优先受偿权的问题，本案中被告陈福连、杨长琼自愿提供位于重庆市垫江县桂溪镇XXXX号房屋作为抵押担保，并办理了抵押登记，登记的权属证号为XXXX号，是原告与被告之间的真实意思表示，原告的抵押权已经合法设立。由于原被告双方在《最高额担保个人借款合同》中约定的抵押范围与不动产权登记证明上载明的债权金额200000.00元不一致，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第六十一条关于“抵押物登记记载的内容与抵押合同约定的内容不一致的，以登记记载的内容为准”的规定，抵押权人仅在抵押范围内（以不动产登记证明的债权金额200000.00元为限）享有优先受偿权，对超出部分，本院不予支持。关于被告陈福连、杨长琼是否连带保证责任的问题，本院认为，被告陈福连、杨长琼自愿向原告出具连带担保责任承诺书，并在承诺书上载明的连带担保责任承诺人处签字捺印，是双方当事人的真实意思表示，未违反法律规定，原告与二被告之间的保证担保合同成立且合法有效，二被告应当按照双方约定承担连带保证责任。双方对连带保证的范围作了约定，即被告陈福连、杨长琼承诺在借款本金及利息范围内承担连带保证责任，故对原告主张由被告陈福连、杨长琼在约定范围内承担连带保证责任的诉请，本院予以支持。被告张玲莉、杨长琼、陈福连经本院合法传唤未到庭参加诉讼，依法应视为对其抗辩权利的放弃，其应当承担由此带来的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告姜维、张玲莉于本判决发生法律效力后十日内返还原告中国农业银行股份有限公司重庆垫江支行借款200000.00元，并支付罚息、复利（罚息、复利从2017年6月22日起按照合同约定的罚息、复利计结息方式和利率标准计算至实际付清时止）；二、被告陈福连、杨长琼对上述债务承担连带保证责任，承担保证责任后，承担保证责任的被告有权向被告姜维、张玲莉追偿；三、原告中国农业银行股份有限公司重庆垫江支行有权对被告陈福连、杨长琼提供的位于重庆市垫江县桂溪镇XXXX号房屋在抵押范围内（以200000.00元为限）优先受偿；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆垫江支行的其他诉讼请求。如果被告姜维、张玲莉未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费依法减半收取2150.00元，由被告姜维、张玲莉负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 员 项斯红二〇一七年十一月二十二日法官助理 王丹丹书 记 员 许晓明