福建省古田县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）古民初字第92号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司古田县支行，住所地古田县城东解放路175号一层。
负责人周昌涛。
委托代理人周利红，女，汉族，古田县人，住古田县，系原告员工。
被告张财茂，男，汉族，古田县人，住古田县。
被告王红燕，女，汉族，古田县人，住古田县。
被告洪顺风，男，汉族，古田县人，住古田县。
被告江灼云，女，汉族，古田县人，住古田县。
被告林启钱，男，汉族，古田县人，住古田县。
被告洪勤香，女，汉族，古田县人，住古田县。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司古田县支行（以下简称“邮储银行古田支行”）诉被告张财茂、王红燕、洪顺风、江灼云、林启钱、洪勤香金融借款合同纠纷一案，本院于2014年12月31日立案受理，依法由代理审判员叶艳玲适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮储银行古田支行的委托代理人周利红到庭参加诉讼，被告张财茂、王红燕、洪顺风、江灼云、林启钱、洪勤香经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告邮储银行古田支行诉称，2014年1月9日被告张财茂与其签订《小额贷款借款合同》，向其借款人民币50000元，提供被告林启钱、洪勤香、洪顺风、江灼云四人担保，并签订《小额贷款联保协议书》。《借款合同》约定，借款期限从2014年1月9日至2015年1月9日，年利率14.58%，还款方式为阶段性等额本息还款，即贷款前十个月只按月偿还当月利息，不偿还本金，此后期间，按照等额本息还款法每月归还贷款本息25462.40元。《小额贷款借款合同》第十六条约定：被告不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%罚息。《小额贷款联保协议书》约定，林启钱、洪勤香、洪顺风、江灼云、张财茂、王红燕六位被告自愿遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，成立联保小组；被告洪顺风为联保小组组长，负责组织、配合信贷员进行贷前调查，督促小组成员按时还款，配合信贷员进行贷款逾期催收等。从2014年12月9日起被告张财茂没有按约定偿还本金和支付利息，至今尚欠50000元贷款，以及2014年11月9日至2014年12月23日期间的利息747.61元。2014年12月23日以后的利息按借款利息加收30%的罚息依约定计算到被告实际还款之日止。经其多次催讨，被告张财茂与其妻子王红燕拒不偿还，被告林启钱、洪勤香、洪顺风、江灼云四人又不履行担保义务，因此六位被告的行为已构成违约，其行为侵犯了原告的合法权益。请求依法判令：1、被告张财茂与其妻子王红燕返还原告贷款余额人民币50000元及2014年11月9日至2014年12月23日期间的利息747.61元（包含违约金），2014年12月23日以后利息应按年利率14.58%加收30%的罚息计算到被告实际还款之日止；以上本息合计50747.61元。2、被告林启钱与其妻子洪勤香、洪顺风与其妻子江灼云负连带偿还责任。
被告张财茂、王红燕、洪顺风、江灼云、林启钱、洪勤香未做答辩。
在本院审理过程中，原告邮储银行古田支行对其主张向本院提供以下证据：
1、六被告身份证复印件，证明六被告是本人持身份证到原告处进行贷款。
2、被告洪顺风与江灼云、林启钱与洪勤香、张财茂与王红燕的结婚证复印件，证明被告洪顺风与江灼云、林启钱与洪勤香、张财茂与王红燕系夫妻关系。
3、小额贷款借款合同，证明2014年1月9日被告张财茂向原告贷款人民币50000元，约定年利率为14.58%，借款期限自2014年1月至2015年1月，贷款用途为购买棉籽等材料。约定还款方式为阶段性等额本息还款法，借款前十个月，按期偿还当期利息，不还本金，此后期间，按照等额本息还款偿还。张财茂的妻子王红燕在《小额贷款借款合同》上签字盖印。
4、小额贷款联保协议书，证明被告洪顺风、江灼云、张财茂、王红燕、林启钱、洪勤香自愿组成联保小组，从2014年1月9月起至2016年1月9日止，原告可根据联保小组任一成员申请，多次签订借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币80000元，不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币240000元内发放贷款。以上六位被告对该笔借款承担连带偿还责任。
5、个人贷款借据，证明2014年1月9日原告按照《小额贷款借款合同》的约定向被告张财茂发放贷款人民币50000元，借款期限从2014年1月9日至2015年1月9日，借款用途是用于购买棉籽等材料，还款方式为阶段性等额还款。
6、还款计划表，证明被告应当还款的日期与金额。
7、利息计算表，证明被告拖欠利息的计算方式和利息计算结果。
经庭审核实，《小额贷款借款合同》、借据上借款人的名字为张财茂所签并捺指模，张财茂之配偶王红燕亦在《小额贷款借款合同》上签名、捺指模；《小额贷款联保协议书》上的名字分别系六被告亲笔签名并捺指模。
本院认为，因被告张财茂、王红燕、洪顺风、江灼云、林启钱、洪勤香未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。证据1系公安、证据2系民政部门颁发的，合法有效，予以采信。证据3有被告张财茂、王红燕本人签名并捺指模，证据4有六被告本人签名并捺指模，证据5有被告张财茂签名并捺指模，具有真实性、合法性、关联性，本院予以采信。证据6、7系原告根据合同的约定和被告张财茂的还款情况制作的，被告对此不提异议，予以采信。
经庭审认证，对本案主要事实作如下认定：2014年1月9日被告张财茂与原告邮储银行古田支行签订《小额贷款借款合同》，向原告借款人民币50000元，其配偶王红燕在该合同上签字捺手印；被告林启钱、洪顺风提供保证担保，并签订《小额贷款联保协议书》。《小额贷款借款合同》约定，借款期限从2014年1月9日至2015年1月9日，年利率14.58%，还款方式为阶段性等额本息还款，即贷款前十个月按月偿还当月利息，不偿还本金，此后期间，按照等额本息还款法每月归还贷款；被告不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息。《小额贷款联保协议书》约定，洪顺风、林启钱、张财茂自愿遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，成立联保小组、三人各自之配偶江灼云、洪勤香、王红燕在该协议书上签字捺手印。从2014年12月9日起被告张财茂没有按约定偿还本金和支付利息，至今尚欠50000元贷款本金以及2014年11月9日之后的利息（但应扣除被告张财茂于2014年12月9日偿还的利息42.8元）。
综上所述，本院认为，原告邮储银行古田支行与被告签订的《小额贷款联保协议书》、《小额贷款借款合同》，系双方真实意思表示，不违反法律法规强制性规定，合法有效。原告依约向被告张财茂发放了贷款，被告张财茂应依合同约定向原告履行还款义务，但被告张财茂未按时偿还借款本息，有悖诚实信用原则，原告要求被告张财茂偿还借款本金人民币50000元及2014年11月9日至2014年12月23日期间的利息747.61元，2014年12月23日以后利息应按年利率14.58%加收30%的罚息计算到被告实际还款之日止，不违反法律和法规规定，予以支持。被告洪顺风、林启钱自愿为被告张财茂借款提供担保，对此应承担连带偿还责任。被告张财茂与王红燕、洪顺风与江灼云、林启钱与洪勤香系夫妻关系，被告王红燕在《小额贷款借款合同》以及《小额贷款联保协议书》上以配偶的身份签名，被告江灼云、洪勤香在《小额贷款联保协议书》上以配偶的身份签名，说明三被告对其配偶贷款及担保的事实是了解的，根据最高人民法院《关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”故被告对于夫妻关系存续期间产生的债务负有共同偿还的责任。被告张财茂、王红燕、洪顺风、江灼云、林启钱、洪勤香经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法予以缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第三十一条，《关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告张财茂、王红燕应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司古田县支行借款本金人民币50000元及2014年11月9日至2014年12月23日期间的利息747.61元，2014年12月23日起的借款利息按年利率14.58%加收30%计算至实际还款之日止；
二、被告洪顺风、江灼云、林启钱、洪勤香对上述借款承担连带偿还责任；已经履行担保债务后的担保人，有权向被告张财茂、王红燕追偿。
案件受理费人民币1068元，减半收取534元，由六被告共同负担。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期限的债务利息。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁德市中级人民法院。上诉案件受理费缴纳办法：到本院领取省财政厅印制的人民法院诉讼费用缴费通知书，至迟在上诉期满后七日内预交到宁德市中级人民法院，逾期不交按自动撤回上诉处理。
代理审判员 叶艳玲
二〇一五年三月十六日
书 记 员 陈 蕊
附注：义务人必须在指定的期限内履行义务，未及时履行的，权利人可以向本院申请执行。申请执行的期限为二年。申请期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。
附主要法律条文：
《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息
《中华人民共和国担保法》第十二条同一债务有两个以上保证人的保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
《关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒一到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。