江西省景德镇市珠山区人民法院民 事 判 决 书（2018）赣0203民初615号原告：景德镇农村商业银行股份有限公司东郊支行，住所地为江西省景德镇市珠山区新厂林荫路，统一社会信用代码913602006724203823。负责人：缪文琴，该行行长。委托诉讼代理人：张荣、雷鹏，上海恒睦律师事务所律师。被告：邓虹，女，1968年10月13日出生，汉族，户籍地为云南省保山市隆阳区。被告：罗光忠，男，1959年2月10日出生，汉族，户籍地为云南省德宏傣族景颇族自治州。原告景德镇农村商业银行股份有限公司东郊支行（以下简称景德镇农商银行东郊支行）与被告邓虹、罗光忠借款合同纠纷一案，本院于2018年4月10日立案后，依法适用普通程序，于2018年6月5日公开开庭进行了审理。原告景德镇农商银行东郊支行委托诉讼代理人雷鹏到庭参加诉讼，被告邓虹、罗光忠经本院合法传唤，无故未到庭，依法对其缺席审理。本案现已审理终结。原告景德镇农商银行东郊支行向本院提出诉讼请求：判令被告邓虹偿还原告截至2018年1月14日的借款本金人民币539407.96元，利息及逾期利息（具体为表内利息6600.84元、表外利息26008.92元、罚息3774.45元、复利1239.23元）人民币37623.44元，共计人民币577031.40元，自2018年1月5日之后的逾期利息（利息、罚息及复利）按合同约定继续计算至实际还清之日；2.判令被告邓虹赔偿原告因催收此笔贷款支付的律师费人民币27000元；3.判令被告罗光忠对上述全部债务承担共同清偿责任；4.如两被告不履行上述义务，原告有权以两被告提供的抵押物折价或拍卖、变卖后的价款优先受偿，其价款超过债权数额的部分归两被告所有，不足部分由两被告继续清偿；5.本案诉讼费由两被告承担。事实和理由：两被告于2012年1月4日与原告签订《个人购房借款/担保合同》，约定原告向被告邓虹贷款人民币870000元，贷款期限为10年，自2012年1月4日起至2022年1月3日止，贷款年利率8.46%（根据当时贷款基准利率上浮20%，并将依新的同期贷款基准利率的变动而不时调整），还款方式为按月等额本息还款。为保证被告邓虹履行合同项下债务，合同中约定被告邓虹、罗光忠自愿以其所有的位于景德镇城区××广场××号复式店面的房产为此笔贷款提供抵押担保，并于2012年3月28日办理了抵押登记。合同签订当日，原告向被告邓虹指定账户发放贷款870000元。截止2018年1月4日，被告邓虹累计拖欠本金、利息、逾期利息共计143564.67元，经原告多次催讨未果，另两被告自2007年登记结婚，该笔贷款发生在两被告婚姻关系存续期间，系夫妻共同债务，被告罗光忠应对此笔债务承担共同清偿责任。故原告诉至法院。被告邓虹、罗光忠未答辩、未举证。原告景德镇农商银行东郊支行围绕诉讼请求向本院提交了如下证据：1.《个人购房借款/担保合同》及他项权证，证明原告与被告邓虹之间借贷关系成立，两被告自愿以其所有的房产为被告邓虹向原告的借款抵押；2.共同还款承诺书，证明两被告自愿共同承担还款责任；3.借款凭证，证明原告已向被告邓虹发放贷款；4.两被告结婚证、公证书，证明两被告系夫妻关系，被告罗光忠委托被告邓虹办理本案贷款及抵押的事实；5.欠息表、被告逾期还款相关记录，证明被告邓虹自2016年12月21日起未按合同约定偿还本息。被告邓虹、罗光忠未到庭，依法视为放弃质证等相关权利。对原告提交的证据，审核认定如下：对《个人购房借款/担保合同》、共同还款承诺书有被告签名捺印，且与原告贷款卷宗材料核对一致，本院予以采信；对他项权证、借款凭证与原告贷款卷宗材料核对一致，本院予以采信；对两被告结婚证、公证书，被告未提异议，本院予以采信；对欠息表、被告逾期还款相关记录，系原告信贷风险管理系统自动生成，被告未提异议，本院予以采信。依据原告景德镇农商银行东郊支行陈述和审核确认的证据，本院认定事实如下：被告邓虹因个人商业用房贷款需要，于2012年1月4日，作为借款人与作为贷款人的原告景德镇农商银行东郊支行及作为抵押人的被告邓虹、罗光忠签订《个人购房借款/担保合同》，约定被告邓虹向原告申请个人商业用房贷款870000元，贷款期限为10年，自2012年1月4日至2022年1月3日止，贷款利率以合同生效日中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮20%，确定年利率为8.46%，并约定，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）上浮20%确定并执行新的利率。被告邓虹授权原告将贷款划入下列账户（户名：江西丰物房地产开发有限公司景德镇分公司，账号：31×××62，开户行：景德镇农商银行东郊支行），贷款利息自实际放款日起计算。还款方式为按月等额本息还款。借款人（被告邓虹）未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人（原告）有权按罚息利率计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按约定的利率基础加收20%确定。借款人未完全遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任，构成借款人违约；借款人连续三个月或累计六次未按时足额窗户按贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。合同另约定，订立和履行本合同所需的登记、公证、评估等费用，以及由于借款人和担保人没有按照合同约定履行各自的义务，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、公证费、送达费、公告费、查询费、邮寄费、律师费、评估费、拍卖费等）均由借款人承担。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追偿，并从贷款人垫付之日起计收利息。合同还约定抵押条款，明确抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》（抵押人邓虹、罗光忠，抵押房产地址为国贸广场第23栋15号复式店，建筑面积105.4平方米），《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。抵押担保范围包括，本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、公证费、送达费、公告费、查询费、邮寄费、律师费、评估费、拍卖费等）和借款人所有其他应付费用。原告在贷款人处签名，被告邓虹在借款人和抵押人处签名，并在抵押人处代罗光忠签名。合同签订后，原告与被告邓虹就景德镇城区××广场××号复式店办理抵押登记。当日，原告向被告邓虹发放贷款870000元。截止2018年1月4日，被告邓虹自2016年12月21日开始存在逾期偿还借款本息，至今已连续逾期近18个月，尚欠贷款本金539407.96元，利息、罚息及复利共计37623.44元。现原告以被告逾期未清偿贷款本息，要求清偿，诉至本院。另查明，被告邓虹与罗光忠于2007年2月27日登记结婚。2011年11月21日，被告罗光忠就其与被告邓虹夫妻购买景德镇市解放路国贸广场23栋14号、15号店铺委托邓虹办理前往景德镇农商银行东郊支行办理上述房屋银行按揭贷款手续等事宜，向邓虹出具授权委托书，并在云南省瑞丽市公证处办理委托公证。2011年11月25日，被告邓虹向原告出具由其签名及代罗光忠签名的共同还款承诺书。本院认为：依法成立的合同，自成立时生效，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中，被告邓虹因个人商业用房贷款，向原告景德镇农商银行东郊支行申请贷款，双方签订借款合同，系双方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规的强制性规定，属于合法有效的合同。为保证债权实现，被告邓虹及被告罗光忠授权被告邓虹与原告签订抵押担保，将景德镇城区××广场××号复式店为上述借款合同抵押担保，并办理抵押登记，该抵押担保行为对被告邓虹、罗光忠具有法律约束力。借款合同当事人应当按照双方签订的合同全面履行自己的义务。原告依约向被告邓虹发放了贷款，已履行了合同义务，被告邓虹应当按约履行还款付息的合同义务。现被告邓虹存在合同约定的连续三个月或累计6次未按期向原告偿还本息的违约行为，原告景德镇农商银行东郊支行要求被告邓虹偿还全部尚欠贷款本金、利息、罚息及复利的主张，符合双方合同的约定，本院予以支持。因截止2018年1月4日，能确定被告邓虹未归还贷款本金539407.96元，尚欠利息、罚息及复利共计37623.44元，原告要求被告邓虹偿还全部贷款本金及按确定的金额支付此期间的利息、罚息及复利，并要求被告邓虹按合同约定继续支付自2018年1月5日至贷款实际清偿之日止的利息、罚息及复利，符合双方的合同约定，且不违反法律规定，本院予以支持。原告要求在被告邓虹不如期履行债务时对被告邓虹提供的抵押物行使抵押权，优先受偿，符合双方约定，且不违反法律规定，本院予以支持。原告要求被告邓虹承担原告为催收上述贷款支付的律师费27000元，因原告未举证证明其实际支付了律师费，且未就其主张律师费数额的合理性举证，本院不予支持。原告以借款发生在两被告夫妻关系存续期间，要求被告罗光忠承担共同还款责任，因被告罗光忠委托被告邓虹在上述《个人购房借款/担保合同》及共同还款承诺书上签名，并办理委托公证，委托公证上明确景德镇城区解放路国贸广场23栋14、15好店铺系其夫妻两购买，故上述债务可认定为被告邓虹与被告罗光忠夫妻共同债务，原告主张两被告共同偿还，具有法律依据，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十九条、第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第十九条、第二十六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告邓虹、罗光忠于本判决生效之日起七日内一次性归还原告景德镇农村商业银行股份有限公司东郊支行贷款本金人民币539407.96元并支付利息、罚息及复利（截止2018年1月4日，利息、罚息及复利计37623.44元；自2018年1月5日起至实际清偿之日止的利息、罚息及复利，按原、被告双方合同的约定另行计算）；二、若被告邓虹、罗光忠未在本判决生效确定的期限内清偿上述债务，原告景德镇农村商业银行股份有限公司东郊支行可申请人民法院对被告邓虹、罗光忠的抵押物景德镇城区解放路国贸广场23栋15号复式店依法拍卖、变卖，所得款项原告景德镇农村商业银行股份有限公司东郊支行优先受偿；三、驳回原告景德镇农村商业银行股份有限公司东郊支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9840元，由原告景德镇农村商业银行股份有限公司东郊支行承担440元，被告邓虹、罗光忠共同承担9400元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省景德镇市中级人民法院。审 判 长  金晓猛人民陪审员  刘茜华人民陪审员  余明洲二〇一八年六月五日书 记 员  江 川