中华人民共和国广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0106民初4322号原告：招商银行股份有限公司广州分行，住所地广东省广州市天河区华穗路5号，统一社会信用代码914401018904730019。负责人：钟德胜，行长。委托诉讼代理人：王玲，广东厚诚律师事务所律师。委托诉讼代理人：洪树荣，广东厚诚律师事务所律师助理。被告：罗燕萍，女，1961年11月24日出生，汉族，住广东省广州市海珠区。被告：黄学文（HUANGXUEWEN），男，1958年9月21日出生，加拿大公民，原告招商银行股份有限公司广州分行与被告罗燕萍、黄学文借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司广州分行的委托诉讼代理人王玲到庭参加诉讼。被告罗燕萍、黄学文经公告送达传票，逾期未到庭应诉。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司广州分行向本院提出诉请：1.被告罗燕萍向原告清偿所欠借款本金人民币180万元及利息、罚息、复息（截至2017年9月15日的利息为84564元、罚息为122888.08元、复息为10675.21元；及自2017年9月16日至还清贷款之日止的罚息以本金180万元为基数、复息以利息84564元为基数，均按照年利率6.96%上浮50%计付）；2.依法处分被告罗燕萍提供的位于广州市海珠区怡乐路38号2108房的抵押物，原告对上述抵押物享有优先受偿权；3.被告黄学文对被告罗燕萍的上述债务承担共同清偿责任；4.两被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2013年2月6日，原告与两被告签订《个人授信及担保协议》，约定原告向被告罗燕萍提供总额为180万元的可循环授信额度，授信期间为120个月，两被告同意将其所有的位于广州市海珠区怡乐路38号2108房的房产抵押给原告，为协议项下贷款提供担保。2013年2月6日，原告与被告罗燕萍签订《个人贷款周转易协议》，约定原告给予被告180万元的周转易限额，贷款期限为12个月，利率为中国人民银行公布的同期贷款基准年利率上浮60%。协议签订后，原告依约向被告罗燕萍发放了总额为180万元的贷款，但截至2016年8月22日，被告罗燕萍已连续6个月未按时足额还本付息。两被告系夫妻关系，上述债务应作为夫妻共同债务，由两被告共同承担责任。被告罗燕萍、黄学文均未答辩，亦未提交证据。经审理�明：2013年2月6日，原告（授信人、抵押权人）与被告罗燕萍（授信申请人、抵押人）、黄学文（抵押人）共同签订编号为139999120079044139号《个人授信及担保协议》，约定：原告向被告罗燕萍提供总额180万元的可循环授信额度；授信期间120个月，即从2013年2月6日起至2023年2月6日止；被告罗燕萍未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；授信项下每笔贷款应由双方协商确定具体的金额、期限、利率、利率调整方式、还款方式等要素，并在各具体合同中予以确定；被告罗燕萍连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的视为已发生违约事件；发生违约时，原告有权宣布本协议项下债权提前到期，并采取停止发放授信额度内被告罗燕萍尚未使用的贷款，提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用，按协议约定方式处理抵押物并就所得价款优先受偿等，原告为实现债权而支付的诉讼费、公告费等费用，由被告罗燕萍全数负担；两被告作为抵押人，愿意将其所有的位于广州市海珠区怡乐路38号2108房的房产抵押给原告，作为偿还本协议项下贷款本息及其他一切相关费用的担保；抵押担保的范围为原告根据本协议向被告罗燕萍提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、原告实现债权的费用；抵押期间为抵押权设立之日起至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间；双方在履行合同过程中所发生的争议，由双方协商解决，协商不成的向原告所在地人民法院提起诉讼；本合同适用中华人民共和国法律。2013年2月19日，原告（甲方）与�告罗燕萍（乙方）签订编号为139999120079044139号《个人贷款周转易协议书》，约定：经乙方申请，甲方同意在前述授信协议规定的授信额度内开通周转易功能，乙方确认并同意甲方自动开通周转易功能项下的“直接转账”模式；周转易功能是指甲方在授信额度内划拨一定金额的限额，由乙方通过POS、网上支付或转账汇款的方式用于定向支付，甲方给予一定的延后结算期，延后结算期限届满日，若乙方未按照约定及时足额归还甲方定向垫付款项，甲方向乙方发放一笔贷款用于归还上述款项；甲方根据乙方的授信额度和资信状况，在授信额度内给予乙方总额180万元的周转易限额，期限12个月，还款方式为按月付息、到期还本；贷款利率为中国人民银行公布的同期基准利率上浮60%，利率调整方式为不变；乙方违反本协议或授信协议的任何规定，甲方有权停止乙方使用周�易功能，同时要求乙方提前归还定向垫款及已发放的“周转易”贷款。2013年2月19日，双方在广州市国土资源和房屋管理局将位于广州市海珠区怡乐路38号2108房的房产办理了抵押登记手续（他项权证号为粤房地他项权证穗字第0820051165号），他项权利人为原告，房地产权属人为被告罗燕萍，他项权利范围为全部，他项权利种类为抵押权，最高债权数额为180万元。上述协议签订后，原告于2015年11月8日、2015年11月9日、2015年11月10日、2015年11月12日、2015年11月13日、2015年11月14日、2015年11月15日、2015年11月16日、2015年11月17日、2015年11月18日，向被告罗燕萍分别发放贷款395000元、394000元、298000元、99000元、102000元、99000元、99000元、100000元、113000元、101000元，以上贷款共计180万元，贷款利率均为6.96%。被告罗燕萍取得原告借款后，未依约按期归还借款本息。原告提供的《贷款关键信息》及《贷款附属信息》显示，截至2017年9月15日，被告罗燕萍尚欠原告借款本金180万元、利息84564元、罚息122888.08元、复息10675.21元。另查明，两被告系夫妻关系，于2008年8月4日登记结婚。以上事实，有原告的陈述及其提供的《个人授信及担保协议》《个人贷款周转易协议书》《房地产他项权证》《结婚登记审查处理表》、结婚证复印件、贷款关键信息及贷款附属信息为据，本院经审核予以确认。本院认为，由于被告黄学文为加拿大公民，故本案属于涉外民商事纠纷，应按涉外民商事案件确定法律适用。双方当事人在合同中明确约定适用中华人民共和国法律，故依照《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条的规定，本院确定中华人民共和国法律作为解决本案争议的准据法。原告与两被告签订的《个人授信及担保协议》及《个人贷款周转易协议书》均是各方当事人的真实意思表示，内容并未违反法律法规的禁止性规定，合同依法成立有效，各方均应依约履行。原告已依约发放了贷款，被告罗燕萍未按约履行还款义务，其行为已构成违约，现原告要求被告罗燕萍偿还拖欠的借款本金及相应的利息、复息、罚息有理，本院依法予以支持。两被告系夫妻关系，被告罗燕萍在其二人婚姻关系存续期间向原告贷款，依据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条第一款的规定，本案债务依法应认定为夫妻共同债务，现原告要求两被告共同清偿有理，本院予以支持。两被告自愿将其所有的位于广州市海珠区怡乐路38号2108房的房产抵押给原告，双方并已办妥了抵押登记手续，在被告罗燕萍未按约定履行还款义务的情形下，原告作为抵押权人，依法对上述抵押房产享有优先受偿权。两被告经本院合法传唤，逾期未到庭应诉，视为放弃相应的抗辩权利，本院依法作缺席判决。综上所述，本院依照《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条第一款，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告罗燕萍、黄学文（HUANGXUEWEN）于本判决发生法律效力之日起十日内共同向原告招商银行股份有限公司广州分行偿还借款本金人民币180万元及利息、罚息、复息（截至2017年9月15日的利息为84564元、罚息为122888.08元、复息为10675.21元；及自2017年9月16日至还清贷款之日止的罚息以本金180万元为基数、复息以利息84564元为基数，均按照年利率6.96%上浮50%计付）；二、原告招商银行股份有限公司广州分行对被告罗燕萍名下位于广州市海珠区怡乐路38号2108房的房产享有优先受偿权。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费21590元、保全费5000元，合共26590元，由被告罗燕萍、黄学文（HUANGXUEWEN）负担；公告费1900元，由被告罗燕萍、黄学文（HUANGXUEWEN）负担（上述费用原告已预交有关单位，被�于本判决发生法律效力之日起十日内迳付给原告）。如不服本判决，原告招商银行股份有限公司广州分行、被告罗燕萍可在判决书送达之日起十五日内，被告黄学文（HUANGXUEWEN）可在判决书送达之日起三十日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于中华人民共和国广东省广州市中级人民法院。审 判 长 童 宙 轲人民陪审员 陈 礼 荣人民陪审员 叶 小 玲二〇一七年十一月二十七日书 记 员 司徒晓君