杭州市下城区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）浙0103民初02150号
原告：广发银行股份有限公司杭州分行。
负责人：韩立光。
委托代理人：顾亦、沈诚。
被告：白永茂。
被告：齐晓春。
原告广发银行股份有限公司杭州分行（以下简称广发银行杭州分行）为与被告白永茂、齐晓春金融借款合同纠纷一案，于2016年3月30日向本院起诉，本院于同日立案受理后，依法由审判员俞瑛独任审理。同年6月6日，本院公开开庭审理此案。原告广发银行杭州分行的委托代理人顾亦及被告白永茂到庭参加诉讼，被告齐晓春经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告广发银行杭州分行起诉称：2014年11月13日，被告白永茂向原告申请信用贷款，向原告递交了编号为（2014）杭个贷中心银个贷字2639号的《生意人卡（生意红）申请表》；原告接受申请，与被告白永茂达成了信用贷款合同，约定了合同生效条件、授信额度和有效期的核准、额度项下单笔出账的办理方式、逾期罚息、复利的计收、贷款的发放方式、违约责任、提前收回贷款的情形、争议解决方式等事项；被告齐晓春对上述事项签字确认。嗣后，原告向白永茂出具了编号134149014334的个人信用贷款核准通知书（额度），核准了白永茂的授信额度、额度有效期限、还款账号、放款账号、还款方式等相关事项，白永茂签字同意。嗣后，根据白永茂的逐次单笔提款申请，原告在额度项下给予逐笔核准并放款。截止2016年3月29日，白永茂未按约每月还本付息。现贷款虽未到期，但白永茂未能依约每月如期归还贷款本息，且贷款期内多次逾期，已违约，根据合同约定，原告有权宣布借款全部提前到期，要求白永茂立即归还借款本息、支付相关费用。被告齐晓春系白永茂的配偶，因白永茂所欠债务系婚姻关系存续期间夫妻双方共同所负的债务，齐晓春应承担还款责任。截止2016年3月29日，被告欠原告贷款本金190730.52元、利息（含罚息、复利）18878.24元。原告多次催收，未果，为维护原告的合法权益，请求判令：1、两被告立即偿还贷款本金190730.52元、支付利息15429.55元、罚息2539.65元、复利909.04元（暂计至2016年3月29日，此后利息、罚息、复利按涉案合同约定的计付方式计算至本息清偿之日止），以上合计209608.76元；2、本案案件受理费、财产保全申请费及原告为实现债权支付的其他费用均由两被告承担。
庭审中，原告广发银行杭州分行明确除案件受理费外，未产生其他实现债权的费用。同时，原告广发银行杭州分行补充如下：2016年5月5日，白永茂归还本金350元，第一项请求中的本金金额减少至190380.52元。
原告广发银行杭州分行为证明其主张的事实提交以下证据：
1.编号为2014杭个贷中心银个贷字2639号的《生意人卡（生意红）申请表》1份，以证明被告白永茂向原告申请授信额度，原告同意，双方达成信用贷款合同，约定合同生效条件、授信额度和有效期的核准、额度项下单笔出账的办理方式、逾期罚息、复利的计收、贷款的发放方式、违约责任、提前收回贷款的情形、争议解决方式等事项，被告齐晓春对上述事项签字确认的事实。
2.编号134149014334的《个人信用贷款核准通知书（额度）》1份，以证明原告核准被告白永茂的授信额度、额度有效期限、还款账号、放款账号等事项，被告白永茂签字同意的事实。
3.借据信息查询1份、广发银行个人对账单2份、实时查贷款余额2份，以证明原告根据被告白永茂的逐次单笔提款申请，在额度项下给予逐笔核准并放款的事实；截止2016年3月29日，被告尚欠原告贷款本金190730.52元、利息（含罚息、复利）18878.24元的事实。
被告白永茂在答辩期内未提交书面答辩状，其在庭审中口头答辩称：答辩人生意失败，不能马上还款。庭前，已和原告的客户经理多次协商，被告知原告会有还款方案，但一直未给。答辩人打算一年归还2万元左右的款项。
被告白永茂未有证据提交。
被告齐晓春未作答辩，亦未向本院提交证据。
被告齐晓春无正当理由未到庭，视为放弃质证权利。被告白永茂除对证据1中齐晓春的签名真实性提出异议外，对其余证据均无异议。本院经审核后认为，被告白永茂作为借款人对证据1无异议，本院仅对证据1反映的白永茂与原告的权利义务关系予以确认。其余证据均客观、真实，本院予以确认。
综上有效证据及当事人的陈述，本院认定的案件事实如下：
《个人信用贷款核准通知书（额度）》约定：本次贷款授信额度为人民币500000元，额度有效期限自2014年11月20日至2019年11月20日止，贷款利率为固定利率，即月利率1.5%，还款方式为等额本息还款法，还款日为每月28日；本核准通知书与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容，《个人信用贷款申请表》的编号是2014杭个贷中心银个贷字2639号。
2014杭个贷中心银个贷字2639号《生意人卡（生意红）申请表》约定：若借款人未按约定期限还款，贷款人有权宣布借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%。
经被告白永茂申请，广发银行杭州分行分别于2015年4月1日、2015年7月5日分二次向白永茂发放贷款，贷款金额分别为200000元、100000元。其中4月1日发放的贷款，白永茂付清了到2015年8月28日这期的款项，此后仅在10月8日归还本金357.74元、利息2240.40元和罚息29.19元、复利14.56元。其中7月5日发放的贷款，白永茂也付清了到2015年8月28日的款项，此后仅在2015年12月15日支付复利1.90元。此外，白永茂再无还款，遂原告广发银行杭州分行提起本案诉讼。在本案审理期间，白永茂于2016年5月25日归还本金350元。
本院认为，被告白永茂向广发银行杭州分行申请办理个人信用贷款，其填写的《生意人卡（生意红）申请表》以及广发银行杭州分行基于白永茂的申请与之签订的《个人信用贷款核准通知书（额度）》，系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应依法确认有效，各方应恪守约定履行各自义务。白永茂在取得贷款后，未按约定及时归还借款本息，其行为已构成违约，应承担相应的民事责任。因被告白永茂在还款过程中出现逾期，符合原告与白永茂约定的提前收回贷款的情形，故本院对原告广发银行杭州分行要求还款的请求予以支持。但原告广发银行杭州分行并没有提供被告齐晓春与被告白永茂系夫妻关系的证明。故本院对原告广发银行杭州分行要求齐晓春承担共同还款责任的诉讼请求不予支持。另广发银行杭州分行主张的还款项目，其中复利的计算方式与中国人民银行的规定不符，本院不予支持。被告齐晓春经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，不影响本案的审理。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告白永茂于本判决生效后十日内归还原告广发银行股份有限公司杭州分行贷款本金190380.52元。
二、被告白永茂于本判决生效后十日内支付原告广发银行股份有限公司杭州分行利息15429.55元。
三、被告白永茂于本判决生效后十日内支付原告广发银行股份有限公司杭州分行罚息2539.65元（暂计算至2016年3月29日，此后以年利率23.4%计算至贷款本金还清日）。
四、驳回原告广发银行股份有限公司杭州分行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件预收受理费4444元，减半收取2222元，由被告白永茂负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院，并向浙江省杭州市中级人民法院预交案件受理费，案件受理费按照不服本院判决部分的上诉请求由本院另行书面通知。
审判员 俞 瑛
二〇一六年六月八日
书记员 王仕林