广东省佛山市南海区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）佛南法民二初字第170号
原告：杨凤微，女，住佛山市南海区，公民身份号码×××2822。
被告：中国太平洋财产保险股份有限公司南海支公司，住所地佛山市南海区。
负责人：区建能，总经理。
委托代理人：邓健。
原告杨凤微与被告中国太平洋财产保险股份有限公司南海支公司财产保险合同纠纷一案，本院于2015年3月31日立案受理后，依法适用简易程序于2015年4月17日公开开庭进行了审理，原告、被告的委托代理人均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称，原告为其所有的粤E×××××号车辆向被告购买了交强险、不计免赔的保险金额100万元的第三者责任险、保险金额314500元的车辆损失险。2014年12月13日，招啟文驾驶粤E×××××号车不慎与粤Y×××××号车发生碰撞，造成行人赵玉朵受伤、佛山市南海区平洲平北长林五金厂的护栏损坏、保险车辆受损，经佛山市公安局南海分局交通警察大队认定，招啟文负事故全部责任。
事故发生后，经人民法院调解，赵玉朵与招啟文达成协议，法院作出（2015）佛南法民五初字第258号民事调解书，根据该调解书招啟文赔偿赵玉朵后续治疗费、住院伙食补助费、护理费、误工费、营养费、交通费、精神损害抚慰金合计24933.93元（该款不包括招啟文已支付医疗费12662.24元、部分护理费500元、现金1500元）。原告已履行上述民事调解书。
后，被告仅向原告理赔了24043.2元，原告认为被告应全额赔偿原告的损失，除了上述调解书确认的损失，原告在本次事故中还损失如下：1.佛山市南海区平洲平北长林五金厂护栏的损坏经评估损失为4000元，原告为此支付估价费350元。2.两事故车辆的空驶费合计500元。故起诉请求判令：被告向原告赔偿保险款20402.90元。
被告辩称，1.根据商业险以及交强险的保险条款，医疗费是根据国家商业保险的基本标准来核定的，请法院扣减其中的自费药部分。2.请法院核实受伤者的住院天数，应从2014年12月13日到2015年1月13日计算住院伙食费。3.请法院核实本次交通事故医院出示的陪护证明以及伤者的护理费发票，若不能核实护理发票，恳请原告提供陪护人员工资收入标准，本案原告并没有提供陪护人员工资标准，建议按照最低工资标准每日43元计算陪护费。4.原告应提供本案伤者赵玉朵的银行流水账单、收入实际减少证明、纳税证明、完税证明等相关证据。伤者赵玉朵的劳动合同显示试用期工资为3000元，对此真实性无法核实，因此原告应该提供其他证明佐证，建议法院按照最低工资标准计算。误工时间，恳请法院根据伤者的住院天数以及医嘱证明来计算，本案的原告的起诉状并没有写明误工费的具体的请求标准。5.原告并没有提供医院加强营养的医嘱证明，也无提供实际购买营业品的相关票据，对此费用被告不予认可。6.建议按照实际产生的交通费判定交通费。7.受伤者并没有构成伤残等级，被告对于精神损害费不予认可。8.事故车辆空驶费、评估费，建议按照当地物价局颁布的相关规定核算，本案原告请求均不合理，对此费用不予认可。9.被告已赔偿原告24043.27元。
原告在诉讼中提供以下证据：
1.粤E×××××号车的行驶证、环保检验合格标志副本、道路运输证，招啟文的身份证、驾驶证、从业资格证。
2.道路交通事故认定书。
3.机动车交通事故责任强制保险单、神行车保系列产品保险单及批单。
4.查勘定损报告，道路交通事故车物损失价格鉴定书、估价费发票、不锈钢门护栏维修费发票。
5.事故车空驶费（2份）。
6.赵玉朵的身份证、病历、医疗费发票4份、费用明细清单、陪护管理费发票、日用品小票、疾病证明、出院小结。
7、佛山市南海区众威五金有限公司的企业法人营业执照、劳动合同、证明、工资表、考勤表。
8、（2015）佛南法民五初字第258号民事调解书、收据。
9、招啟文的说明。
被告在诉讼中无证据提供。
经质证，被告对证据6中的日用品小票有异议，认为不能证明与本案有关；对其他证据的真实性无异议，关联性意见与答辩意见一致。
经审查，证据6中的日用品小票不能证明与本案相关，本院不予确认。其他证据的真实性被告没有异议，本院予以确认。结合本院确认的证据与双方当事人的陈述，本院认定原告的所诉事实属实。
并查明，赵玉朵在事故中受伤，2014年12月13日至2015年1月13日期间在医院住院治疗，出院医嘱院外休息3个月，住院家属留陪1人。赵玉朵住院期间产生医疗费12810.24元，支付2014年12月15日至同月20日的陪护管理费510元。事故发生前赵玉朵在佛山市南海区众威五金有限公司工作，刚满试用期，试用期工资为3000元／月，试用期满工资为按计件工资。
2015年1月13日，赵玉朵出具收据，确认已收到招啟文赔偿款24930元。
2015年3月31日，招啟文出具说明，同意本案赔偿款由原告主张。
本院认为，原、被告之间保险合同关系合法有效，应受法律保护。双方应按保险条款及保险法律法规的规定行使各自权利并履行相关义务。
保险车辆在保险期间发生交通事故，造成第三者赵玉朵受伤，原告在事故中负全责，被告应按保险合同约定承担责任。原告已赔偿赵玉朵39596.17元，但原告与赵玉朵达成调解协议，被告没有参与，该协议对于被告没有法律拘束力，故本院重新核定赵玉朵因本起事故造成的损失分别为：
1.医疗费12810.24元；
2.住院伙食补助费1550元，住院31天×50元／天；
3.护理费及陪护管理费1810元，医嘱住院留陪1人，2014年12月15日至同月20日按发票，其他按50元／天；
4.误工费12000元，医嘱全休3个月，按试用费工资计算，120天×3000元／月÷30天。
上述损失合计28170.24元，其中1、2项损失属交强险医疗费用赔偿项目，3、4项损失属于交强险死亡伤残赔偿项目，且原告投保了不计免赔的保险限额100万元商业第三者责任险，故被告应全额赔偿予原告。原告诉请超出本院核准范围的，其中赵玉朵未因事故造成残疾等严重后果，亦无造成其他严重影响，本院对精神损害抚慰金不予支持，其他费用因没有证据证明，本院不予以支持。
另外，原告已赔偿第三者不锈钢门损失4000元，有相应证据证明，本院予以确认。估价费350元，属于为查明保险标的损失程度所支付的必要的、合理的费用，应由被告承担。两事故车辆空驶费500元属于为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，依法应由被告承担。
综上，原告因保险车辆在保险期间发生交通事故损失合计33020.24元，各项损失没有超出其所购买保险的赔偿限额，且原告购买了不计免赔率，故被告应予全额理赔，因被告已理赔24043.27元，被告仍应支付原告8976.97元。被告认为医保外用药不予理赔的问题，因国家基本医疗保险是为补偿劳动者因疾病风险造成的经济损失而建立的一项具有福利性的社会保险制度，为了控制医疗保险药品费用的支出，国家基本医疗保险限定了药品的使用范围。而本案保险合同是一份商业性的保险合同，保险人收取的保费金额远远高于国家基本医疗保险，投保人对于加入保险的利益期待也远远高于国家基本医疗保险。因此，如果按被告“医保外用药”不予理赔的主张对争议条款进行解释，就明显降低了被告的风险，减少了被告的义务，限制了原告的权利。被告按照商业性保险收取保费，却按照国家基本医疗保险的标准理赔，有违诚信。故被告的抗辩意见，本院不予采纳。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零九条，《中华人民共和国保险法》第二条、第五十七条、第六十四条、第六十五条的规定，判决如下：
一、被告中国太平洋财产保险股份有限公司南海支公司应于本判决发生法律效力之日起十日内赔付8976.97元予原告杨凤微；
二、驳回原告的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案适用简易程序结案，案件受理费减半收取155.04元（原告已预交），由原告负担105.04元，被告负担50元并应于支付上述款项时一并支付予原告，本院不另收退。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。
审判员 曾婉慧
二〇一五年五月八日
书记员 邓志恒