襄阳市樊城区人民法院民 事 判 决 书（2017）鄂0606民初4967号原告：中国工商银行股份有限公司襄阳牡丹支行。住所地：襄阳市樊城区解放路**号。负责人：廖方，该支行行长。委托诉讼代理人：王志斌，湖北高见律师事务所律师。被告：杨晓明，男，1960年9月8日出生，汉族，原住枣阳市（城建管理大队）。被告：杜艳萍，女，1965年9月4日出生，汉族，原住枣阳市（城建管理大队）。被告：湖北创飞机电实业有限公司。住所地：襄阳市高新区东风汽车大道特*号锦绣汽配城*幢***层**室。法定代表人：陈剑，该公司执行董事。委托诉讼代理人：刘静，襄阳市明正法律服务所法律工作者。原告中国工商银行股份有限公司襄阳牡丹支行（以下简称工行牡丹支行）与被告杨晓明、杜艳萍、湖北创飞机电实业有限公司（以下简称创飞公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2017年9月1日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理，原告工行牡丹支行的委托诉讼代理人王志斌、被告创飞公司的委托诉讼代理人刘静到庭参加诉讼，被告杨晓明、杜艳萍经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行牡丹支行诉称，2013年12月期间，被告杨晓明为购买被告创飞公司经销的轿车，经申请与原告签订了《信用卡购车分期付款合同》，合同约定：被告以其在原告处申办的牡丹信用卡（卡号：62×××08）透支30万元的方式向被告创飞机电公司支付购车款，分期付款为36期，对不能按时足额存入资金，被告杨晓明应按照牡丹卡章程和合约的规定向原告支付利息和滞纳金。被告杨晓明以其购买的车辆作为抵押物，为前述信用卡透支款及利息和违约金提供担保，并办理了车辆抵押登记手续。被告杜艳萍系被告杨晓明的配偶，作为共同还款人在申请表中承诺承担共同还款责任。被告创飞公司作为保证人为持卡人前述透支款提供连带责任保证。三被告办理了相关手续后，被告杨晓明领收了其申请的信用卡，此后即透支刷卡30万元向被告创飞公司支付了相关款项，但其未按合同约定履行还款义务，经原告多次催要无果，导致诉讼，请求依法判令：1、被告杨晓明、杜艳萍共同偿还原告截止2017年7月19日的信用卡透支本金45290.64元、利息10482.61元、滞纳金4000元，此后利息及滞纳金不再追索；2、被告创飞公司对上述债务承担连带清偿责任；3、原告对车牌号为鄂Ｆ×××××的车辆享有抵押权，并以折价或者以拍卖、变卖抵押车辆所得价款优先受偿；4、本案诉讼费由被告承担。被告创飞公司辩称，对事实无异议，同意承担担保责任。被告杨晓明、杜艳萍未答辩，亦未提供相关证据。经审理查明，2013年12月10日，被告杨晓明、杜艳萍共同签署《湖北分行信用卡分期付款申请表》，以卡号为62×××08的信用卡，申请分期付款金额30万元用于购车。同日，被告杨晓明与原告签订了《信用卡购车分期付款合同》，合同约定：被告杨晓明以其中国工商银行信用卡透支的方式购买汽车，透支款分36期还清，每期偿还人民币8334元；借款人应于透支次月的20日前将第一期偿还的款项存入信用卡，第二期以后的还款资金均应于每月20日前存入信用卡，借款人授权原告从其信用卡账户内直接扣款受偿；借款人应向原告支付分期手续费，手续费率为10.98%，手续费为32940元；借款人应将手续费与第一期应偿还的款项同时存入信用卡，由原告从其信用卡账户内直接扣收手续费；借款人没有按本合同约定按时足额存入资金，导致原告无法扣款受偿的，借款人应向原告支付滞纳金，滞纳金标准按照牡丹卡章程和合约的规定标准收取，或导致原告连续两期无法扣款受偿的，原告有权提前终止合同，并要求借款人立即偿还透支未还的全部款项。牡丹卡章程和合约规定：借款人可按照原告对账单标明的最低还款额还款，如未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，每月滞纳金最高500元等内容。同时，原告与被告杨晓明、杜艳萍签订《最高额抵押合同》，约定：原告依据与被告杨晓明签订的《信用卡购车分期付款合同》而享有的对债务人的债权，不论该债权在上述期间届满时是否已经到期，也不论该债权是否在最高额抵押权设立前已经产生；担保范围为本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等），其中实现抵押权的费用应首先从抵押物变现所得中扣除，而不包括在30万元的最高余额内；抵押物系被告杨晓明名下的车牌号为鄂Ｆ×××××的福特牌小型轿车一辆，双方在车辆管理部门办理了该车的抵押登记手续。2013年12月10日，被告创飞公司向原告出具《担保确认函》，为上述《信用卡购车分期付款合同》项下的透支本金30万元、手续费及可能发生的滞纳金等全部债务提供连带责任保证担保。上述合同签订后，原告依约为被告杨晓明的上述信用卡授信分期额度30万元,该信用卡在被告创飞公司的POS机上刷卡透支30万元。该信用卡透支款分36期偿还，最后一期还款日应为2016年5月30日。被告杨晓明在此期间未按约定按时足额偿还透支款，截止到2017年7月19日尚欠原告透支款本金45290.64元，利息10482.61元，违约金（滞纳金）4000元。另查明，被告杨晓明向原告工行牡丹支行申请信用卡购车分期付款时，发生在与被告杜艳萍的婚姻关系存续期间。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。原告工行牡丹支行与被告杨晓明签订《信用卡购车分期付款合同》，与被告杨晓明、杜艳萍签订《最高额抵押合同》，被告创飞公司出具《担保确认函》，系各方当事人的真实意思表示，且不违反国家法律及行政法规的强制性规定，均合法有效。被告杨晓明以其信用卡分期额度透支30万元用于支付购车款，但未按合同约定按时足额存入资金，导致原告无法扣款受偿,其行为构成违约。按照中国人民银行颁布的《银行卡业务管理办法》第五十四条第（二）规定：持卡人应当遵守发卡银行的章程及《领用合同》的有关条款。牡丹卡信用章程第二十二条第（二）规定：未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照约定计息方法支付透支利息外，还应按照未还部分的一定比例支付滞纳金。被告杨晓明向原告工行牡丹支行申请信用卡购车分期付款时，发生在与被告杜艳萍的婚姻关系存续期间，依照《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定：债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。故对原告要求被告杨晓明、杜艳萍共同偿还信用卡透支本金、支付利息及滞纳金（违约金）的诉讼请求，本院予以支持。被告杨晓明以其名下的鄂Ｆ×××××的福特牌小型轿车为上述债务提供抵押担保并已办理抵押登记，依据法律规定，在被告杨晓明、杜艳萍不履行债务时，原告有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款中优先受偿，故对原告主张对该抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。被告创飞公司作为上述债务的连带责任保证人，原告要求其对上述债务承担连带偿还责任的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。被告杨晓明、杜艳萍经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，不影响本案的审理。故依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条、第四十六条及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告杨晓明、杜艳萍共同偿还原告中国工商银行股份有限公司襄阳牡丹支行借款本金45290.64元；二、被告杨晓明、杜艳萍共同支付原告中国工商银行股份有限公司襄阳牡丹支行截止至2017年7月19日的利息10482.61元、滞纳金（违约金）4000元；三、在被告杨晓明、杜艳萍不履行上述债务时，原告中国工商银行股份有限公司襄阳牡丹支行有权从被告杨晓明名下的车牌号为鄂Ｆ×××××的福特牌小型轿车的折价或者拍卖、变卖所得的价款中在抵押担保范围内以担保的最高余额为限优先受偿；四、被告湖北创飞机电实业有限公司对上述应付款项承担连带偿还责任。上述应付款项，于本判决生效后十日内履行。逾期履行，按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1294元（缓交），由被告杨晓明、杜艳萍负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。审 判 长  陈小俐人民陪审员  徐琳霞人民陪审员  陈玉琴二〇一七年十一月二十八日书 记 员  兰 敏