河北省邢台市桥西区人民法院民 事 判 决 书（2014）西民二初字第219号原告：中国银行股份有限公司邢台县支行，住所地邢台市桥西区公园东街589号。负责人：梁玉明，该行行长。委托代理人：陈鲁，该公司法律顾问。被告：杨延彬，1971年12月5日。被告：张永梅。被告：刘建。原告中国银行股份有限公司邢台县支行（下称邢台县支行）诉被告杨延彬、张永梅、刘建借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员李寿星独任审判，公开开庭进行了审理，原告邢台县支行的委托代理人陈鲁到庭参加诉讼，被告杨延彬、张永梅、刘建经法院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告邢台县支行诉称，2013年1月6日，原告与被告杨延彬签订了《中国银行股份有限公司信用卡专项分期付款合同》，合同约定：专项分期付款额度为12万元，期限36个月，用于杨延彬购买现代汽车款项，并约定了违约责任等事项。同时，杨延彬的妻子张永梅签订了声明书，同意将所购车辆抵押给原告，随后办理了《抵押合同》，并由刘建签署了《保证合同》，承担连带保证责任。协议签订后，原告依约支付了购车款，被告开始按月还款。但自2013年1月购车后，被告未依约定逐月支付原告的分期借款，仅在2013年6月归还一次欠款17，000元，后再无任何还款，至2014年8月已连续13个月未偿还借款，故诉至法院，诉讼请求是：1、依法判令宣布被告杨延彬贷款提前到期，被告杨延彬、张永梅偿还原告借款本金103，323元及截至2014年8月20日的利息4，470.85元、滞纳金6，096.46元、手续费6，600元，合计120，490元；2014年8月20日之后的利息按《信用卡领用合约》的约定计算至借款本息全部还清日止。2、判令原告对被告杨延彬提供抵押的现代汽车享有优先受偿权；被告刘建承担连带保证责任；3、三被告承担本案诉讼费用。原告邢台县支行为支持其主张向法庭提交如下证据：证据一、被告杨延彬、张永梅、刘建的身份复印件及户口本复印件、中国银行股份有限公司专向分期付款合同一份、中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同一份、张永梅签署的同意抵押声明一份、机动车登记证书一份、中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款保证合同一份，证明杨延彬在我行贷款12万元用于购买现代索纳塔汽车，并以该车在邢台市车辆管理所向我行办理了抵押登记，杨延彬妻子张永梅同意以该车向我行提供抵押，刘建提供保证担保，承担连带保证责任。证据二、杨延彬的还款记录，证明杨延彬2013年6月26日偿还银行借款17，000元（其中借款本金16，677元，手续费323元），截止到2014年8月20日尚欠我行借款本金103，323元，利息4470.85元、滞纳金6，096.46元、手续费6，600元。被告杨延彬、张永梅、刘建未在举证期限内提交书面答辩及证据，亦未到庭参加诉讼。由于三被告没有出庭对原告的证据进行质证，也没有提出相反证据予以反驳，原告提供的证据真实、合法，与本案有关联，本院予以确认。经审理查明：2013年1月6日被告杨延彬向原告申请开办了信用卡（卡号62×××18），开卡申请表背面附有《信用卡领用合约》，约定利息和收费条款为：持卡人非现金透支交易从交易记账日至乙方（发卡行）规定的到期还款日止为免息还款期；持卡人在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，持卡人应按本合约以及发卡行相关规定支付透支利息及相关费用；利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；持卡人在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，持卡人除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金；持卡人之账户存款不足发生透支时，发卡人按照前述条款对透支额计收利息；信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准等内容。被告杨延彬在使用信用卡过程中，于2013年1月6日与原告签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》（编号2013年KFQ字HY016号，以下简称《分期付款合同》），约定该合同项下专向分期付款额度为12万元，分期期数为36期（一期为一个月）自甲方实际交易日起算；该合同项下专向分期付款额度用途为被告支付其购买北京现代汽车的款项；该合同项下购车分期手续费金额为13，200元；合同项下专向分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式；借款人须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款；持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；持卡人信用卡账户逾期60天后，银行将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户；《借款合同》附件一（《信用卡专向分期付款（抵押类）通用条款》）载明：持卡人出现下列事件之一即构成或视为该合同项下违约，……未按期归还所提额账户的透支本金、利息及手续费……；出现违约事件时，原告有权分别或同时采取下列措施：宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期；依法及本合同约定对抵押物行使抵押权；同日，原告（抵押权人）与被告杨延彬（抵押人）签订《中国银行股份有限公司信用专向分期付款抵押合同》（编号2013年KFQ字HY016号），以下简称《抵押合同》），约定为担保《借款合同》的履行，被告杨延彬以其购买的冀E×××××的北京现代牌小型轿车提供抵押担保，抵押担保的主债务范围包括但不限于主债务人在主合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的所有费用（包括但不限于公告费、公证费及律师费、诉讼费、保全费、执行费（含评估费、拍卖费）等实现债权的费用）。主合同双方解除主合同或使主合同提前到期的，该抵押合同仍然有效，抵押人对提前到期的主债务仍提供抵押担保等。被告杨延彬于2013年1月14日将其所有的车牌号码为冀E×××××的北京现代牌小型轿车办理了抵押登记手续，抵押权人为原告。同日，原告与被告刘建签订了《中国银行股份有限公司信用专向分期付款保证合同》（编号2013年KFQ字HY016号），以下简称《保证合同》），合同约定担保的主债务范围包括但不限于主债务人在主合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的所有费用（包括但不限于公告费、公证费及律师费、诉讼费、保全费、执行费（含评估费、拍卖费）等实现债权的费用）。合同签订后，原告于2013年1月31日将借款本金12万元划入被告杨延彬在原告处开办的信用卡中（卡号为62×××18）。被告杨延彬于2013年6月26日偿还原告借款本金16，677元、手续费323元。截至到2014年8月20日，被告杨延彬尚欠原告借款本金103，323元、利息4，470.85元、滞纳金6，096.46元、手续费6，600元。另查明，被告杨延彬与被告张永梅系夫妻关系，被告张永梅同意将其双方共有的北京现代汽车为本案借款提供抵押担保。又查明，原告邢台县支行无对外签订借款合同的权限，故其以中国银行股份有限公司邢台分行的名义签订的，但邢台县支行是本案借款的实际发放者和权利义务的承担者。本院认为，被告杨延彬向原告申请开办信用卡，应按《信用卡领用合约》履行义务。使用信用卡的过程中，被告杨延彬以信用卡分期付款购车，其与原告签订的《借款合同》、《抵押合同》是双方真实意思表示，没有违反法律、行政法规的规定，合法有效，双方均应切实履行。原告依合同约定向被告杨延彬履行了发放贷款的义务，但被告杨延彬未按合同约定按期偿还借款，已构成违约。故原告依据《借款合同》约定宣布该合同项下的借款全部到期，要求被告杨延彬应立即归还欠原告的借款本金103，323元及截至2014年8月20日的利息4，470.85元、滞纳金6，096.46元、手续费6，600元。2014年8月20日之后的利息按《信用卡领用合约》的约定计算至借款本息全部还清日止，本院予以支持。被告杨延彬将其购买的车牌号码为冀E×××××的北京现代牌小型轿车抵押给原告，作为偿还借款的担保，并依法办理了抵押登记，原告依法享有抵押物的抵押权，故被告不履行还款义务时，原告有权要求以抵押物折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿。被告杨延彬与被告张永梅系夫妻关系，被告杨延彬向原告借款事实发生于夫妻关系存续期间，在无相反证据证明该债务属一方个人债务的情形下，应认定本案借款是两被告夫妻共同债务，被告张永梅应承担连带清偿责任。被告刘建与原告签订的《保证合同》是双方真实意思表示，合法、有效，原告依据该合同及《借款合同》的约定，要求被告刘建对本案借款本息及滞纳金承担连带保证责任，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条、第三十三条、第五十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告杨延彬于本判决生效后十日内向原告中国银行股份有限公司邢台县支行归还借款本金103，323元及截至2014年8月20日的利息4，470.85元、滞纳金6，096.46元、手续费6，600元。（2014年8月20日之后的利息按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定计算至借款本息全部还清日止）二、如被告杨延彬未能按期履行上述第一条所确定的债务，则原告有权以被告杨延彬所有的北京现代牌小型轿车（车牌号码为冀E×××××）折价或拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。三、被告张永梅对上述第一条确定的还款义务承担连带清偿责任。四、被告刘建对上述第一条确定的还款义务承担连带保证责任。在承担保证责任后，有权向被告杨延彬追偿。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取1，355元，由被告杨延彬负担，被告张永梅、刘建承担连带交纳责任。原告已预交的诉讼费退还1，355元，被告承担部分原告可在执行程序一并申请。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河北省邢台市中级人民法院。审判员  李寿星二〇一四年十一月十二日书记员  孙立红