山东省日照市东港区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）东商初字第1049号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司日照市分行，住所地日照市北京路201号。
诉讼代表人：王运访，行长。
委托代理人：范崇蜀，中国邮政储蓄银行股份有限公司日照市分行员工。
委托代理人：宋军，山东赞瑞特律师事务所律师。
被告：孙元军，居民。
委托代理人：裴虹，居民，系孙元军配偶。
被告：裴虹，居民，系孙元军配偶。
被告：日照银利贸易有限公司，住所地日照市菏泽路东、济南路北荣域世嘉商业楼（现办公地址为日照市林海小区49B东单元302室）。
法定代表人：孙元军，总经理。
委托代理人：裴虹，女，汉族。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司日照市分行与被告孙元军、被告裴虹、被告日照银利贸易有限公司借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司日照市分行的委托代理人范崇蜀，被告裴虹，被告孙元军、被告日照银利贸易有限公司的共同代理人裴虹到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司日照市分行诉称：2011年8月26日原告与被告孙元军签订《个人最高额抵押额度借款合同》（合同编号371101211081163471）一份。合同约定原告向被告提供可以循环使用的借款额度人民币450万元，担保方式为抵押。借款额度有效期间为10年，自2011年8月26日至2021年8月26日。被告裴虹在共同借款人处签字确认。2011年8月26日原告与被告孙元军签订《个人额度借款最高额抵押合同》（合同编号371101311080631944）一份。合同约定被告孙元军以其所有的坐落于舒斯贝尔花园商7幢B区（1-3层）的房屋（房屋所有权证号023900228）作为抵押，为被告孙元军与原告之间的借款合同提供担保。被告裴虹在抵押物共有人处签字确认。2011年8月3日，被告日照银利贸易有限公司向原告出具《企业保证函》一份，由该公司为被告孙元军向原告申请的授信额度450万元的最高额抵押贷款提供连带责任保证。2014年7月8日，被告孙元军向原告提出申请支用借款300万元，期限6个月，到期一次性还本付息。2014年7月9日原告按照约定向被告发放了借款300万元。2014年7月14日被告孙元军向原告提出申请支用借款150万元，期限6个月，到期一次性还本付息。2014年7月15日原告按照约定向被告发放了借款150万元，现被告孙元军在合同约定的还款期限内未归还借款本息，请求法院判令被告孙元军、被告裴虹立即偿还借款本金4499998.47元及至借款本金还清之日止按照合同约定方式计算的利息、罚息；依法判决原告在还借款本金4499998.47元及至借款本金还清之日止按照合同约定方式计算的利息、罚息和各项费用等全部欠款范围内有权就被告孙元军、被告裴虹提供的坐落于舒斯贝尔花园商7幢B区（1-3层）的房屋（房屋所有权证号023900228）房产折价或拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿；依法判令被告日照银利贸易有限公司对被告孙元军、被告裴虹的付款义务承担连带清偿责任；诉讼费用由被告承担。
被告孙元军、被告裴虹、被告日照银利贸易有限公司共同答辩称：对原告主张的其他事实无异议。但是因为我们与原告是老客户，借款属实，但因经济大环境，暂时无力归还借款，被告孙元军也积极追索债权用于还款，请求给予两三个月的准备时间积极还款。
经审理查明：2011年8月26日，被告孙元军（借款人、乙方）、被告裴虹（共同借款人）与中国邮政储蓄银行股份有限公司日照市分行（贷款人、甲方）签订《个人最高额抵押额度借款合同》（合同编号371101211081163471），合同约定：“第一条借款额度甲方向乙方提供可以循环使用的借款额度人民币4500000元（大写肆佰伍拾万元）；第二条借款额度有效期间借款额度有效期间为10年，自2011年8月26日至2021年8月26日。额度有效期间的前5年借款人可以申请贷款，借款最长期限为10年，即额度借款的到期日不得超过额度到期日；第三条借款额度的使用与可用额度（一）在额度有效期间和借款额度内，乙方可以根据需要逐笔申请借款，双方办理相应的手续。本合同约定的担保未生效前，甲方有权拒绝乙方的借款申请。本合同项下所有贷款仅限于借款人孙元军使用……。第四条借款之用账户甲方放款时，将所发放的贷款直接划入乙方在邮政储蓄机构开立的个人结算账户（户名：孙元军账户：6066）……对于单笔贷款，以甲方将该贷款款项划入乙方指定存款账户之日为起息日。借款期限自起息日起算，贷款的到期日根据借款期限长度相应推算；第五条贷款利率、罚息利率和计息、结息（一）贷款利率甲方有权确定本合同的贷款利率，一般高于中国人民银行公布基准贷款利率，具体利率水平以甲方公布的为准。本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中的约定为准。如采用固定利率，则在借款期限内该利率保持不变，该贷款利率在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定；如果采用浮动利率，则该利率在借款期限内将按照约定进行浮动，该贷款利率在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中以在基准利率水平上上浮或下调一定百分比表示。该贷款利率自起息日起，根据《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的利率调整日进行调整；（二）罚息利率乙方未按合同用途使用单笔借款或单笔借款发生逾期的，罚息利率为固定利率或者浮动利率。如该笔借款采用固定贷款利率的，则罚息利率也为固定利率；如该笔借款采用浮动贷款利率，则罚息利率也为浮动利率。罚息利率水平以该笔借款所对应的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》约定为准……。（三）计息贷款利息自单笔贷款发放到乙方账户之日起计算……3.一次性还本付息还款法，指乙方在借款到期日或到期日之前一次性偿还所有贷款利息和本金的还款方法。该还款法计息方式为按日计息。对于借款的本金和利息，乙方最迟应在到期日清偿……（四）结息本合同项下贷款所选择使用的结息日，以该笔贷款所对应的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》约定为准。结息日后，对于应还未还的利息，甲方有权按照本合同约定的、该笔贷款对应的结息方式和逾期罚息利率计收复利。……第八条借款担保本合同项下担保方式为以下第（二）种：……（二）抵押……；第十二条违约及其处理（一）乙方发生下列任一情况，均构成违约：1.乙方不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项；2.乙方未按合同约定用途使用贷款的……；第十三条违约救济措施（一）……乙方未按时还清的借款本金和利息（包括被甲方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利。对于既逾期又未按本合同约定用途使用借款的，择较重者计收罚息，不予并处。（二）除前款约定的违约救济措施外，如出现本合同约定的违约情形后，甲方还有权采取下列一项或多项措施：1.要求乙方限期纠正违约行为；2.停止乙方提款……4.宣布全部贷款提前到期，要求乙方立即全部清偿；5处分抵押／质押财产，实现抵押权／质权……7.以法律手段追偿贷款。由此引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）乙方承担。”被告孙元军在借款人处签字捺印，被告裴虹在共同借款人处签字捺印，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司日照市分行在贷款人处加盖公章并由工作人员签字。
2011年8月26日，被告孙元军（乙方）、被告裴虹（乙方抵押物共有人）与中国邮政储蓄银行股份有限公司日照市分行（甲方）签订《个人额度借款最高额抵押合同》，合同主要约定：“为确保甲方债权的实现，乙方愿意为孙元军（本合同中简称“债务人”）与甲方签订的编号为371101211081163471的《中国邮政储蓄银行个人最高额抵押额度借款合同》项下所形成的债权提供最高额抵押担保。抵押物名称：个人房产，权属证号及编号：023900228，处所：舒斯贝尔花园商7幢B区（1-3层），抵押物面积［平方米］：658.69，抵押物评估价值10050000.00。被担保的债权范围乙方以抵押物的全部价值，为甲方以下债权提供最高额为人民币（小写）￥10050000.00元（大写：人民币壹仟零伍万元）的最高额抵押担保：（一）债务人于借款额度有效期间内，即2011年8月26日至2021年8月26日之间支用但尚未结清的最高不超过人民币（小写）￥4500000.00元（大写：人民币肆佰伍拾万元）的借款本金。（二）因上述借款发生的所有利息（包括复息和罚息）、违约金、赔偿金和甲方未实现债权及抵押权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等），当债务人未按主合同约定履行期债务时，无论甲方对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押等担保方式），甲方均有权直接要求乙方在其担保范围内承担担保责任。抵押物依照物权法规定存续，甲方可在主债权诉讼时效期间行使抵押权。主债权清偿完毕时，抵押物消灭。有关借款的金额、期限、利率、用途等事项，由甲方与债务人在主合同中约定。乙方确认，甲方与债务人协议变更主合同条款的，视为已征得乙方事先同意，乙方担保责任不因此减免，但增加主合同约定的借款额度的情况除外。抵押权存续期间依主合同约定变更利率的，也视为已征得乙方事先同意，甲方无需通知乙方，乙方仍应承担担保责任。发生下列情况之一的，甲方有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物：（一）主合同项下全部或部分债权本金或利息履行期限届满，甲方未受清偿的；（二）根据主合同的约定甲方可以提前实现债权的其他情形。乙方已充分认识到利率风险，如主合同采用浮动利率，乙方愿承担因利率浮动而增加的担保责任。”被告孙元军在乙方处签字捺印，被告裴虹在乙方抵押物共有人处签字捺印，原告在甲方处加盖公章并有工作人员签字。
上列合同签订后，原被告于2011年8月26日在日照市房地产管理局办理了抵押登记，日照市房地产管理局颁发了日房他证市字第20110826**号，载明：房屋他项权利人为中国邮政储蓄银行有限责任公司日照市分行，房屋所有权人孙元军，房屋所有权证号023900228，房屋坐落舒斯贝尔花园商7幢B区（1-3层），抵押面积：658.69，他项权利种类为抵押，债权数额4500000元。
2011年8月3日被告日照银利贸易有限公司向原告出具《企业保证函》，内容：兹有孙元军（身份证号）先生为本企业实际控制人，拟向贵行申请授信额度为人民币450.00万元整（大写：肆佰伍拾万元）的最高额抵押贷款。本企业承诺为该授信额度提供连带责任保证担保，承担保证责任的范围为孙元军先生根据个人最高额抵押额度借款合同约定应向贵行偿付的贷款本息及其他全部费用；承担保证责任的期间为该笔贷款的额度有效起始日期至所有额度借款诉讼时效届满之日后两年止。本企业于2011年8月3日召开股东会（或就以上事项组织股东进行会签）／全体合伙人会议，以符合法律法规和公司章程／合伙人协议规定的方式通过上述最高额保证担保事项，本次担保合法有效。以上担保事项均符合我公司章程／合伙协议之规定。公司股东裴加斌、孙玲在股东签字处签字，法定代表人签字并加盖公司公章。
经借款人被告孙元军申请，原告分别于：2014年7月9日发放贷款300万元，期限6个月，自2014年7月9日至2015年1月9日，年利率7.28%，还款方式一次性还本付息（借据编号3703049711407663836401），逾期利率10.92%，；2014年7月15日发放贷款150万元，期限6个月，自2014年7月15日至2015年1月15日，年利率7.28%，还款方式一次性还本付息（借据编号3703049711407667878101），逾期利率10.92%。然被告孙元军在合同约定的还款期限内均未全额归还借款本息，其中借据编号3703049711407663836401项下借款于2015年1月9日归还利息8273.4元、后于2015年3月21日归还借款本金1.53元；借据编号3703049711407667878101项下借款未归还本金及利息。
上述事实，有当事人陈述、个人最高额抵押额度借款合同、个人额度借款最高额抵押合同、企业保证函、他项权利证书、个人额度借款支用单及贷款借据、还款明细等在案佐证，足以认定。
本院认为：原告中国邮政储蓄银行股份有限公司日照市分行与被告孙元军及被告裴虹签订的《个人最高额抵押额度借款合同》、《个人额度借款最高额抵押合同》系各方真实意思表示，内容亦不违背法律规定，原被告之间的借款合同关系、抵押担保合同关系成立且合法有效，本院予以确认。合同签订后，原告向被告孙元军发放贷款，适当履行了合同义务，被告孙元军作为借款人、被告裴虹作为共同借款人亦应在借款到期后按合同约定及时、足额归还借款本金，然其未能及时归还借款本金，故原告有权要求被告孙元军、被告裴虹偿还剩余借款本金及逾期利息、罚息。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条之规定，不动产抵押权自登记时设立。原被告双方已就抵押房屋作了抵押登记，抵押权设立。根据原告与被告孙元军、被告裴虹在抵押合同中“发生下列情况之一的，甲方有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物：（一）主合同项下全部或部分债权本金或利息履行期限届满，甲方未受清偿的”的约定，如被告孙元军、被告裴虹未在本院确定的期限内履行归还借款的义务，原告有权对房屋所有权证号为023900228的房屋（日房他证市字第20110826**号，房屋所有权人孙元军，房屋坐落舒斯贝尔花园商7幢B区1-3层）折价或拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。被告日照银利贸易有限公司向原告出具企业保证函为诉争借款向原告承担连带责任保证担保，系其真实意思表示，被告日照银利贸易有限公司作为诉争借款连带责任保证人，对被告孙元军所欠原告借款本息应在保证期间内承担连带清偿责任。原告要求被告日照银利贸易有限公司承担连带清偿责任的诉讼请求，符合双方合同约定，本院亦应予以支持。被告日照银利贸易有限公司作为保证人承担担保责任后，可以向被告孙元军、被告裴虹追偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条之规定，判决如下：
一、被告孙元军、被告裴虹于本判决生效后七日内归还所欠原告中国邮政储蓄银行股份有限公司日照市分行借款本金人民币4499998.47元及利息、罚息（利息、罚息按合同约定执行，扣除已支付的利息8273.4元随本付清）。
二、如被告孙元军、被告裴虹未按判决的时间履行上述还款付息的义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司日照市分行有权对房屋所有权证号为023900228的房产（日房他证市字第20110826**号，房屋所有权人孙元军，房屋坐落舒斯贝尔花园商7幢B区1-3层）折价或拍卖、变卖的价款优先受偿。
三、被告日照银利贸易有限公司对上述第一项给付内容承担连带清偿责任。被告日照银利贸易有限公司承担保证责任后，有权向被告孙元军、被告裴虹追偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费42800元，由被告负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省日照市中级人民法院。
审 判 长 丁 浩
代理审判员 宋 怡
人民陪审员 张 瑜
二〇一六年三月三十日
书 记 员 王斐斐