广东省兴宁市人民法院民 事 判 决 书（2018）粤1481民初330号原告:中国邮政储蓄银行股份有限公司兴宁市支行（以下简称邮储银行兴宁市支行）。所在地址：兴宁市兴城迎宾大道云龙大厦第6-9卡。法定代表人:林海松，该行行长。委托诉讼代理人:陈伟东、李盛，该行职员。被告:欧阳思新，男，1963年3月8日出生，汉族，身份证地址：兴宁市。身份证地址：。被告：方芳，女，1987年9月30日出生，汉族，身份证地址：安徽省安庆市枞阳县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司兴宁市支行与被告欧阳思新、方芳金融借款合同纠纷一案，本院于2018年1月22日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行兴宁市支行法定代表人的委托诉讼代理人李盛到庭参加诉讼，被告欧阳思新、方芳经本院公告送达开庭传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、解除原告与两被告于2014年6月27日签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》；2、两被告偿还原告借款本金828337.23元和计算至2018年4月26日止的利息26857.1元，自2018年4月27日起继续按各笔借贷是否到期分别按期限内外利率计算利息至借款还清之日止；3、原告对依法处置两被告提供的抵押房产（位于兴宁市××商业城××街××）所得的价款享有优先受偿权；4、两被告承担本案的诉讼费。事实和理由：被告欧阳思新和方芳是夫妻关系。2014年6月27日，被告欧阳思新与原告签订《个人额度借款合同》；同日，两被告与原告签订《个人最高额抵押合同》。借款合同主要内容为：被告向原告贷款用于生产经营，具体借款的金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同项下单笔借款的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》和《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》中的约定内容确定；抵押合同明确由两被告共同共有的位于兴宁市宁中商业城兴业二街33号房产（粤房地权证兴字第××号）为涉案借款合同项下的借款提供抵押担保，并依法办理了抵押登记（粤房地他项权证兴字第3200016105号）。上述合同签订后，原告向被告发放贷款情况如下：1、2014年7月24日，向被告欧阳思新发放100万元循环额度贷款，期限五年（2014年7月4日至2019年7月4日止）；2、2015年10月23日，向被告欧阳思新发放13万元循环额度贷款，期限五年（2015年10月23日至2020年10月23日止）；3、2016年8月3日，向被告欧阳思新发放18万元循环额度贷款，期限五年（2016年8月3日至2021年8月3日止）；4、2016年12月16日，向被告欧阳思新发放11万元循环额度贷款，期限五年（2016年12月16日至2021年12月16日止）；5、2017年5月18日，向被告欧阳思新发放12万元循环额度贷款，期限五年（2017年5月18日至2022年5月18日止）。上述第一笔贷款还款方式为阶段性等额本息还款法，其余四笔为等额本息还款法。贷款发放后，被告因经营失败倒闭，资金链断裂，于2017年11月起陆续拖欠到期4笔贷款并失联，已无按约履行合同义务的能力，构成根本违约。被告结欠贷款本息情况如下：2014年7月4日的借款100万元，借款后按约定还款至2017年11月3日（第40期），至2018年4月26日止，结欠本金404611.69元，其中到期本金117215.89元（账户余额实时查询中的拖欠本金与当前期本金之和,下同），产生结欠利息12735.54元（账户余额实时查询中的拖欠利息与当前期利息之和，下同）；2015年10月23日的借款13万元，借款后按约定还款至2017年10月23日（第24期），至2018年4月26日止，结欠本金82775.9元，其中到期本金14920.51元，产生结欠利息3018.52元；2016年8月3日借款18万元，借款后按约定还款至2017年10月23日（第14期），至2018年4月26日止，结欠本金142994.54元，其中到期本金19564.26元，产生结欠利息5478.81元；2016年12月16日的借款11万元，借款后按约定还款至2017年11月16日（第11期），至2018年4月26日止，结欠本金92374.55元，其中到期本金10058.4元，产生结欠利息3029.65元；2017年5月18日的借款12万元，借款后未偿还过本息，至2018年4月26日止，结欠本金105580.55元，其中到期本金6899.5元，产生结欠利息2594.58元。由于两被告自愿提供了抵押物作为借款的担保物并办理了抵押登记，因此，原告认为对该抵押担保物依法享有优先受偿权。被告欧阳思新、方芳未答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。被告欧阳思新、方芳不出庭质证，视为其放弃抗辩权利。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对案件的证据和事实，本院认定如下：1、借贷、抵押的约定。对原告提交的两被告的结婚登记审查表、两被告分别作为借款人和借款人配偶签字的《“好借好还”个人商务贷款借款申请表》、被告欧阳思新签字的编号4499940Q214063468522《个人额度借款合同》、两被告分别作为抵押人和共有人签字的编号449990Q314062475770的《个人最高额抵押合同》的真实性予以采信。根据上述证据认定事实如下：被告欧阳思新和方芳于2010年7月15日办理结婚登记。2014年6月17日，被告欧阳思新为购买货物向原告申请贷款。2014年6月27日，原被告签订借款合同，其中第一章第一条、第三条约定，被告借款仅用于生产经营，在额度支用期（2014年6月27日至2019年6月27日，5年）内，借款人可以循环使用合同项下授信额度100万元，额度内单笔支用借款最长期限5年。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。第四章第十一条约定，贷款利率计算如采用浮动利率，合同项下所有贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，最低上浮25%。对被告未按合同约定日期（包括宣布提前到期）偿还的贷款本金，原告有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率（在上述利率基础上加收50%）计收罚息。第九章第四十二条约定，被告未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务即构成违约；第四十七条约定，被告违约，原告有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求被告提前清偿；单方面解除合同；同日，原被告签订最高额抵押合同，约定被告为上述借款合同及其项下各单项业务合同提供金额为100万元的最高额抵押担保，其中第一章第一条约定担保范围为上述合同额度存续期间合同项下发生的各项业务的本金、利息（复利和罚息）、违约金等。第九章第四十七条约定，债务人违反主合同的约定，原告有权宣布抵押权提前实现，并采取相关法律行动。2、借贷、抵押事实。对原告提交的涉案房产的他项权证、被告欧阳思新签字的涉案5笔借款的支用申请表、借据和贷款放款单的真实性予以采信。根据这些证据认定事实如下：2014年7月3日，对权属人欧阳思新的证号为3100011473的房地产权办理了抵押权登记（证号：粤房地他项权证兴字第3200016105）。办理抵押后，被告共向原告借款5笔。第一笔借款：2014年7月4日，被告欧阳思新借款100万元（借据尾数4401），约定年利率8%，还款期限60个月，还款方式为阶段性等额本息，分期贷款指定还款日为每月4号；第二笔借款：2015年10月23日，被告欧阳思新借款13万元（借据尾数6301），约定年利率6.5%，还款期限60个月，还款方式为等额本息，分期贷款指定还款日为每月23号；第三笔借款：2016年8月3日，被告欧阳思新借款18万元（借据尾数0401），约定年利率6.4125%，还款期限60个月，还款方式为等额本息，分期贷款指定还款日为每月23号；第四笔借款：2016年12月16日，被告欧阳思新借款11万元（借据尾数7101），约定年利率6.4125%，还款期限60个月，还款方式为等额本息，分期贷款指定还款日为每月16号；第五笔借款：2017年5月18日，被告欧阳思新借款12万元（借据尾数7601），约定年利率6.8875%，还款期限60个月，还款方式为等额本息，分期贷款指定还款日为每月3号。3、还款情况。对原告提交的中国邮政储蓄银行个人信贷系统中2018年4月26日客户名称为欧阳思新的五笔借款账户实时余额查询、账户提前结清的贷款余额的电脑数据截图予以采信。据此认定如下事实：至2018年4月26日，被告欧阳思新的借款100万元（借据尾数4401），结欠本金404611.69元，到期本金117215.89元，产生结欠利息12735.54元；借款13万元（借据尾数6301），结欠本金82775.9元，到期本金14920.51元，产生结欠利息3018.52元；借款18万元（借据尾数0401），结欠本金142994.54元，到期本金19564.26元，产生结欠利息5478.81元；借款11万元（借据尾数7101），结欠本金92374.55元，到期本金10058.4元，产生结欠利息3029.65元；借款12万元（借据尾数7601），结欠本金105580.55元，到期本金6899.5元，产生结欠利息2594.58元。综上，5笔借款至当日止仍结欠本金828337.23元，产生的结欠利息合计为26857.1元。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。被告欧阳思新借款后，多期未按约定履行还款义务，已构成违约。合同法第九十三条规定，当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。根据案涉合同的约定，被告违约，原告有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求被告提前清偿；单方面解除合同。因此，原告请求解除与被告的借款合同，被告偿还剩余未偿还（含未到期）的全部借款本金828337.23元，符合法律规定和双方约定，依法予以支持。对于5笔借款的利息计算，至2018年4月26日止结欠的利息总额已认定为26857.1元，原告请求被告对此进行支付，依法予以支持。对自2018年4月27日起的利息，按照双方的约定，应区分各笔借款仍结欠的本金数额中已到期和未到期的借款数额，分别按约定的期限内外利率计息，即第一笔借款100万元，自该日（2018年4月27日，下同）起对结欠本金中的到期本金117215.89和未到期287395.8元分别按逾期贷款利率（年利率8%上浮50%）和年利率8%计收利息；第二笔借款13万元，自该日起对到期本金14920.51元和未到期67855.39元分别按逾期贷款利率（年利率6.5%上浮50%）和年利率6.5%计收利息；第三笔借款18万元，自该日起分别对到期本金19564.26元和未到期123430.28元分别按逾期贷款利率（年利率6.4125%上浮50%）和年利率6.4125%计收利息；第四笔借款11万元，自该日起对到期本金10058.4元和未到期82316.15元分别按逾期贷款利率（年利率6.4125%上浮50%）和年利率6.4125%计收利息；第五笔借款12万元，自该日起对到期本金6899.5元和未到期98681.05元分别按逾期贷款利率（年利率6.8875%上浮50%）和年利率6.8875%计收利息。被告欧阳思新和方芳于2010年7月15日办理了婚姻登记，案涉借款发生在其二人夫妻关系存续期间，方芳作为配偶在借款申请表中签名并作出了包含“同意用本申请书所列的抵押物抵押，承诺与借款人共同偿还贷款”等内容的承诺，根据《最高人民法院关于审理夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”的规定，原告主张案涉债务为两被告夫妻的共同债务，请求被告方芳共同偿还，依法予以支持。借款时，原被告签订抵押合同，将位于兴宁市宁中商业城兴业二街33号的房屋为涉案借款合同约定的额度支用期内连续发生的涉案5笔借款提供100万元的最高额抵押担保，并办理了抵押登记。双方同时约定，债务人违反主合同的约定，原告有权宣布抵押权提前实现，并采取相关法律行动。因此，原告请求实现抵押权，对处置上述房屋所得的价款优先受偿符合法律规定，依法予以支持。被告欧阳思新、方芳经本院合法传唤，未在本院指定的时间、地点到庭参加诉讼，本院依法可作出缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条、最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第十条、《最高人民法院关于审理夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、解除原、被告于2014年6月27日签订的《个人额度借款合同》（编号：4499940Q214063468522）；二、被告欧阳思新、方芳应当在本判决生效之日起十日内偿还结欠的借款本金828337.23元给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司兴宁市支行；三、被告欧阳思新、方芳应在支付本判决第（二）项确定的本金的同时向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司兴宁市支行支付案涉借款至2018年4月26日止结欠的利息26857.1元和自2018年4月27日起对本金117215.89元和287395.8元分别按年利率12%和8%、对本金14920.51元和67855.39元分别按年利率9.75%和6.5%、对本金19564.26元和123430.28元分别按年利率9.6188%和6.4125%、对本金10058.4元和82316.15元分别按年利率9.6188%和6.4125%、对本金6899.5元和98681.05元分别按年利率10.3313%和6.8875%计算的利息至本判决确定的履行期限届满之日止。四、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司兴宁市支行对依法处置抵押物（粤房地他项权证兴字第3200016105号他项权证登记抵押的房地产）所得的价款在最高额抵押100万元内优先受偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费12173元，由被告欧阳思新、方芳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本和预交上诉费，上诉于广东省梅州市中级人民法院。审 判 长  黄志胜审 判 员  张 婷人民陪审员  罗文强二〇一八年五月三日书 记 员  肖 丹