重庆市沙坪坝区人民法院民 事 判 决 书（2017）渝0106民初4122号原告：中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行，住所地重庆市渝中区五一路110号，统一社会信用代码915001039028691782。代表人：陈克，中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行行长。委托诉讼代理人：刘汛，重庆佳程律师事务所律师。委托诉讼代理人：田景杰，重庆佳程律师事务所律师。被告：钱桂花，女，1990年8月8日出生，汉族，住重庆市彭水县。被告：重庆友畔汽车销售有限公司，住所地重庆市沙坪坝区中梁镇庆丰山村高石岩社，统一社会信用代码91500106597978633D。法定代表人：李川，职务不详。委托诉讼代理人：李艳婷，女，重庆友畔汽车销售有限公司员工。原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行与被告钱桂花、重庆友畔汽车销售有限公司借款合同纠纷一案，本院于2017年3月7日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行的委托诉讼代理人刘汛，被告重庆友畔汽车销售有限公司的委托诉讼代理人李艳婷到庭参加诉讼。后转为普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行的委托诉讼代理人刘汛到庭参加了诉讼。被告钱桂花下落不明，本院于2017年4月21日在重庆法院公众服务网公告送达期满后，仍未到庭参加诉讼；被告重庆友畔汽车销售有限公司经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼,本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行向本院提出了诉讼请求：1.被告钱桂花向原告偿还分期贷款本金100638.50元、利息16717.14元、滞纳金5398.37元（利息、滞纳金暂计至2017年2月10日，利息以未还本金为基数按日利率万分之五计收、并按月计收复利至本息清偿日止；滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计收至全部欠款付清之日止）；2.被告钱桂花承担本案全部诉讼费用；3.原告对被告钱桂花提供抵押的奥迪汽车拍卖、变卖后所得价款在上述第1、2项诉讼请求所涉债权范围内优先受偿；4.被告重庆友畔汽车销售有限公司在上述第1、2项诉讼请求所涉债权范围承担连带保证责任。事实和理由：2015年1月26日，被告钱桂花向原告提交办理贷记卡申请。2015年2月13日，原告作为贷款人，被告钱桂花作为借款人、抵押人，重庆友畔汽车销售有限公司（以下简称友畔公司）作为保证人共同签订了《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定由原告为被告钱桂花购买汽车提供信用卡分期资金143000元，分期期数36期，每期应还分期资金3972元，应支付分期手续费17589元，分期收取每期应付分期手续费488.58元；若被告钱桂花出现违约，原告有权提前收回分期资金，并以不符合免息条件的交易款项为基数自银行记账日起以日利率万分之五计息，按月计收复利；滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计收；且原告因实现合同债权而支付的律师费、诉讼费等由被告钱桂花承担；友畔公司对担保借款合同项下原告对被告钱桂花的所有债权承担连带责任保证。2015年3月3日，原告授予被告钱桂花143000元分期资金额度已全部用于支付购车款。自第一次还款日起至2017年2月23日，被告钱桂花多次未按合同约定还款，原告遂宣布剩余贷款本金于2017年2月23日提前到期。截止2017年2月10日，被告钱桂花尚欠原告分期贷款本金100638.50元、利息16717.14元、滞纳金5398.37元，共计122754.01元。被告友畔公司亦未承担连带保证责任。为维护原告合法权益，遂向法院提起诉讼。被告钱桂花未作答辩。被告友畔公司辩称，原告所述属实，被告一提供了抵押物，我方应该在抵押物实现价值范围以外的部分承担连带责任。原告围绕诉讼请求依法提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》及附件《金穗贷记卡领用合约》（个人卡）、《中国农业银行金穗贷记卡章程》、《收费标准》、《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》、《抵押合同》、记账凭证、交易明细、欠款清单、贷款提前到期通知书、EMS快递回单等作为证据，本院进行审查后，对事实认定如下：2015年1月26日，被告钱桂花在原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行处填写金穗贷记卡申请表，申请办理乐分卡，申请人签阅栏载明：本人阅读并了解《中国农业银行金穗信用卡章程》《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）的全部内容，并自愿遵守章程和领用合约规定，被告钱桂花在该栏手书“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。”《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）约定对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方（被告钱桂花）在到期还款日前（含）偿还全部应还款项的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长为56天，甲乙双方另有约定的除外。乙方未能按期偿还全部应还款额的不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金，乙方申请并开通超授信额度用卡服务且在本周期账单日营业终了前未能偿还超限部分的，还应就超限部分支付超限费。甲方（原告）以日利率万分之五计息，按月计收复利。《中国农业银行金穗贷记卡章程》收费标准中滞纳金的收费标准为最低还款额的未还部分的5%。2015年2月13日，原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行（贷款人）、被告钱桂花（借款人、抵押人）、被告友畔公司（保证人）签订《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定：原告为被告钱桂花提供信用卡分期资金143000元用于被告钱桂花在被告友畔公司购买奥迪汽车一辆；分期手续费率为12.3%，应支付分期手续费17589元，分期手续费偿还方式为分期偿还；分期期数为36期；每期应还分期资金及每期应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额，分期手续费如为一次性支付，则所有期数手续费全部计入第一期账单的最低还款额；被告钱桂花在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的本期全部应还款额，当期应还分期资金可享受免息待遇，否则，原告有权按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金及其他相关费用，分期手续费不收取利息；如钱桂花出现未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金及其他相关费用中任何一项等事件之一即构成或视为本合同项下违约；被告钱桂花出现本合同约定的违约事件是，原告有权分别或同时采取提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度，若未能按期偿还分期资金的，原告有权把全部未偿还分期资金计入贷记卡当期账单最低还款额，并视被告钱桂花还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用，并有权直接从被告钱桂花在中国农业银行各机构开立的账户中划收，根据法律法规和双方不得划收的账户除外等措施；本合同项下贷记卡透支借款的担保方式为保证、抵押，本合同项下贷记卡透支借款的阶段性保证人为友畔公司，被告钱桂花同意以本合同所购商品提供担保；担保范围为本合同项下分期资金、利息、复利、滞纳金、分期手续费、律师费、诉讼费等费用；本合同项下借款同时存在物的担保（含持卡人或第三人提供）和保证担保的，原告可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任；持卡人以本合同项下所购商品作为担保物的，由本合同约定的保证人提供阶段性保证担保，阶段性保证人至持卡人首次透支借款之日起，至办妥担保手续且相关文件交银行收执之日止，为持卡人的债务承担连带保证责任。同日，原告（抵押权人）与被告钱桂花（抵押人）签订《抵押合同》，约定被告钱桂花以购买的奥迪汽车为本案债权设定抵押，抵押担保的范围包括合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权的费用。如发生主合同项下债务履行期限届满（包括抵押权人按照主合同的约定宣布主合同项下债权提前到期），抵押权人未受清偿等情形之一的，抵押权人要求行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价，或以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。《抵押合同》签订后，双方并未就被告钱桂花提供抵押的车辆到相关部门进行抵押登记。2015年3月3日，被告钱桂花的卡号为622836008360****的信用卡在被告友畔公司消费143000元。被告钱桂花在原告出示的记账凭证中签字确认支取了分期资金143000元，每期应还分期本金为3972元。被告钱桂花自2015年9月6日起未按照合同约定按时足额还款，截止2017年2月10日，尚欠原告分期贷款本金100638.50元、利息16717.14元及滞纳金5398.37元，共计122754.01元。2017年2月23日，原告向被告钱桂花宣布，因其多次未按约还款，宣布合同项下贷款提前到期，并诉至法院要求判如所请。从原告提交的交易明细可以看出原告诉请中截止2017年2月10日的滞纳金5398.37元实际均产生于2016年9月6日之前。另查明，2016年4月15日，中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，该通知明确从2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准；对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。被告钱桂花经本院公告传唤、被告友畔公司经本院传票传唤，均无正当理由拒不到庭，本院依法缺席进行了审理。本院认为，债是按照合同的约定或者法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利义务关系。享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。原、被告签订的《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》、《抵押合同》系双方真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合法有效。原告按约已履行合同义务，被告钱桂花应当按约履行还款义务。被告钱桂花未按照合同约定按时足额还款，构成违约，原告有权根据合同约定宣布合同项下所有贷款全部提前到期，并有权要求被告钱桂花按照约定偿还全部透支本金、利息。对于原告要求被告钱桂花支付2016年9月6日之前产生的滞纳金5398.37元，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。因中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》明确规定自2017年1月1日后取消信用卡滞纳金，原告要求被告钱桂花支付2017年2月11日后的滞纳金的诉讼请求，因违反该规定，本院不予支持。由于从2017年1月1日开始，信用卡的透支利率的上限为日万分之五，原告要求被告钱桂花从2017年2月11日起计算支付的利息标准已经达到日万分之五，再主张按该标准计算复利，不应再予支持。被告友畔公司在《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》中作为保证人盖章，虽然在借款合同载明其为阶段性保证人，但被告钱桂花提供的担保物至今尚未办理抵押登记，被告友畔公司应当对被告钱桂花所欠债务承担连带责任保证。虽然被告钱桂花因本案借款与原告签订《抵押合同》，但并未办理抵押登记，故原告要求确认对抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，本院不予支持。被告钱桂花经本院公告送达，公告期满后未到庭参加诉讼；被告友畔公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自行放弃了依法享有的答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担由此本院采纳原告主张的法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告钱桂花偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行分期贷款本金100638.50元，支付截止2016年9月6日的滞纳金5398.37元以及截止到2017年2月10日的利息16717.14元，合计122754.01元；并从2017年2月11日起至本息清偿之日止以100638.50元为基数按日利率万分之五计算支付利息。上述款项限被告钱桂花于本判决发生法律效力后立即付清。二、被告重庆友畔汽车销售有限公司对被告钱桂花的上述债务承担连带清偿责任。三、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2756元、财产保全费1220元，合计3976元（原告已预交），由被告钱桂花负担，并限于本判决发生法律效力后立即迳付原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行。被告重庆友畔汽车销售有限公司承担连带清偿责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  胡宇音人民陪审员  周行庆人民陪审员  徐 宏二〇一七年八月十日书 记 员  郑 丽