重庆市渝北区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）渝北法民初字第18013号
原告重庆长江金融保理有限公司，住所地重庆市江北区鱼嘴镇东风路146，组织机构代码30492139-4。
法定代表人张国祥，董事长。
委托代理人魏彬彬，该公司员工。
被告徐晓军，男，汉族，1972年1月22日出生，住浙江省兰溪市。
被告何建芳，女，汉族，1974年9月26日出生，住浙江省兰溪市。
被告重庆她图商贸有限公司，住所地重庆市渝中区陕西路20、22、24号重庆长航大厦32楼，组织机构代码56789646-9。
法定代表人徐晓军，职务不详。
第三人重庆市瀚华小额贷款有限责任公司，住所地重庆市渝中区邹容路68号大都会广场2309-11号，组织机构代码67869060-7。
法定代表人张国祥，董事长。
委托代理人唐敏，该公司员工。
原告重庆长江金融保理有限公司（以下简称长江金融公司）与被告徐晓军、何健芳、重庆她图商贸有限公司（以下简称她图公司），第三人重庆市瀚华小额贷款有限责任公司（以下简称瀚华小贷公司）借款合同纠纷一案，本院于2015年9月10日受理后，依法由代理审判员唐海峰担任审判长，与人民陪审员姜全芬、刘章全组成合议庭，适用普通程序于2016年3月16日公开开庭进行审理。原告长江金融公司的委托代理人魏彬彬，第三人瀚华小贷公司的委托代理人唐敏到庭参加了诉讼，被告徐晓军、何健芳、她图公司经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告长江金融公司诉称：2015年5月26日，原告与被告徐晓军及第三人瀚华小贷公司签订《委托贷款三方协议》，协议约定原告委托第三人向被告徐晓军发放贷款本金65万元，借款期限为8个月。第三人受原告委托与被告徐晓军签订《委托贷款合同》，合同约定借款自2015年5月26日起至2016年1月26日止，月利率为12‰，逾期利息按人民银行同期贷款利率4倍计算；同时如被告徐晓军严重违约，应当按照尚未归还委托贷款本金的10％向原告支付迟延履行违约金，原告主动按照法律规定对利息、逾期利息及违约金予以调低，主张均以贷款本金为基数统一按年利率24％计算至付清之日止。2015年5月26日，被告徐晓军委托原告对其偿债能力进行资信调查和评审，并承诺支付原告费用27285元。同日，第三人受原告委托分别与被告何健芳、她图公司签订《委托贷款保证合同》，约定：保证方式为连带责任保证；保证范围为贷款本金、利息、违约金、损害赔偿金及其他实现债权的费用等。被告她图公司与原告签订《委托贷款应收账款质押合同》，出质权利为：被告她图公司对重庆百货大楼股份有限公司及下属商场、重庆新世界百货公司及下属商场所享有的现有和未来的应收账款债权。根据合同约定被告徐晓军应于2015年6月26日偿还第一期本金3万元、利息8060元；于2015年7月26日偿还第二期本金5万元、利息7440元；于2015年8月26日偿还第三期本金7万元、利息7068元；于2015年9月26日偿还第四期本金10万元、利息6200元；于2015年10月26日偿还第五期本金10万元、利息4800元；于2015年11月26日偿还第六期本金10万元、利息3720元；于2015年12月26日偿还第七期本金10万元、利息2400元；于2016年1月26日偿还本金10万元、利息1240元。借款逾期后，原告于2015年7月2日、2015年7月31日、2015午9月1日向被告徐晓军送达《逾期借款本息催收函》并告知因其已严重违约，借款期限提前届满，要求其立即清偿全部借款本金、利息、罚息及违约金。后原告又进行多次催收，三被告均以各种理由拒不还款。故原告起诉请求：1、判令被告徐晓军立即向原告偿还借款本金65万元；2、判令被告徐晓军立即向原告支付借款期限内约定利息、逾期利息、违约金，前述款项以65万元为基数，从2015年5月26日起按年利率24%计算至付清之日止；3、判令被告徐晓军立即向原告支付资信评估费27285元；4、判令被告何建芳、她图公司对被告徐晓军的上述债务承担连带保证责任；5、判决原告对被告她图公司提供质押的应收账款享有优先受偿权；6、本案诉讼费用由三被告承担。
被告徐晓军、何健芳、她图公司未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状。
第三人瀚华小贷公司述称：原告所述属实，被告徐晓军一直未履行还款义务，请求支持原告的诉讼请求。
经审理查明，2015年5月26日，以原告长江金融公司为委托贷款人（甲方）、第三人瀚华小贷公司为受托贷款人（乙方）、被告徐晓军为借款人（丙方）签订《委托贷款协议书》，主要约定：1、甲方提供资金以乙方为受托小额贷款公司向丙方发放委托贷款；2、委托贷款金额为65万元，委托贷款的期限为八个月，月利率为1.2%，实际贷款期限和利息自乙方向丙方实际发放委托贷款之日起计算，利息的计算方法和支付方式等以乙方和丙方签订的《委托贷款合同》的约定为准；3、还款方式：放款后第一个月还款3万元，第二个月还款5万元，第三个月还款7万元，第四、五、六、七、八个月每月还款10万元，按月付息；4、在丙方或其担保人发生逾期清偿债务的情况时，甲方有权直接宣告已发放的全部委托贷款提前到期，要求丙方及其担保人立即履行归还委托贷款本息等义务；5、本合同项下贷款到期（含部分到期、提前到期）而丙方没有归还贷款本息的，则自逾期之日起，尚未归还贷款的利息按照人民银行同期贷款利率4倍计息，同时丙方构成严重违约的，应当按照尚未归还委托贷款本金的10%向乙方支付迟延履行违约金；6、各方确认，甲方委托乙方向丙方发放贷款，乙方为名义上的债权人，甲方为本合同项下委托贷款债权的实际债权人，本合同直接约束甲方和丙方，如丙方违反本合同约定，甲方有权根据本合同约定直接向丙方主张权利。
2015年5月26日，以第三人瀚华小贷公司为贷款人（甲方）、被告徐晓军为借款人（乙方）签订《委托贷款合同》，主要约定：1、甲方接受原告长江金融公司（委托贷款人）的委托向乙方发放委托贷款65万元，月利率为1.2%，期限为八个月，自2015年5月26日起至2016年1月26日；2、乙方应按本合同约定的借款期限归还全部借款本息；3、还款方式：放款后第一个月还款3万元，第二个月还款5万元，第三个月还款7万元，第四、五、六、七、八个月每月还款10万元，按月付息；4、本合同项下贷款到期（含部分到期、提前到期）而没有归还贷款本息的，则自逾期之日起，尚未归还贷款的利息按照人民银行同期贷款利率4倍计息，同时乙方构成严重违约的，应当按照尚未归还委托贷款本金的10%向甲方支付迟延履行违约金；5、若乙方违反了本合同任何义务性条款，甲方有权根据委托人的要求提前收回委托贷款本息及其他一切相关费用；6、各方确认，委托贷款人委托甲方向乙方发放贷款，甲方为名义上的债权人，委托贷款人为本合同项下委托贷款债权的实际债权人，本合同直接约束委托人和乙方，如乙方违反本合同约定，委托贷款人有权根据本合同约定直接向乙方主张权利。同日，第三人瀚华小贷公司与被告徐晓军还签订了归属于上述《委托贷款合同》的《还款计划表》，约定了具体的还款时间和金额：于2015年6月26日偿还本金3万元、利息8060元；于2015年7月26日偿还本金5万元、利息7440元；于2015年8月26日偿还本金7万元、利息7068元；于2015年9月26日偿还本金10万元、利息6200元；于2015年10月26日偿还本金10万元、利息4800元；于2015年11月26日偿还本金10万元、利息3720元；于2015年12月26日偿还本金10万元、利息2400元；于2016年1月26日偿还本金10万元、利息1240元。
2015年5月26日，被告徐晓军向原告长江金融公司出具《资信调查评审委托书》，确认其自愿向原告支付27700元作为调查及评审费用（用于资信调查、资信评审、偿债能力评估及交通、食宿等），在每期还款时分期支付该费用。
2015年5月26日，作为保证人的被告何健芳、她图公司，分别与作为债权人的第三人瀚华小贷公司签订《委托贷款保证合同》，主要约定：1、本合同担保的主合同为原告长江金融公司（委托贷款人）、债权人与借款人徐晓军签订的《委托贷款协议书》和《委托贷款合同》；2、保证方式为连带责任保证；3、保证范围包括但不限于主合同项下借款人应偿付的委托贷款本金、利息（含法定利息、约定利息、复利、罚息等）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、执行费用、律师费、公证费）等；4、保证期间自主债务履行期限届满之日起两年；5、如债务人未按主合同约定履行还款付息义务，保证人在保证范围内立即承担保证责任。各方确认，乙方为名义上的债权人，委托贷款人为本合同项下委托贷款债权的实际债权人，如主合同债务人违反主合同约定，委托贷款人有权根据主合同约定直接向主合同债务人主张权利，也有权要求保证人按照本合同的约定承担担保责任。
2015年5月26日，以被告她图公司为出质人，原告长江金融公司为质权人签订《委托贷款应收账款质押合同》，主要约定：1、本合同担保的主合同为瀚华小贷公司（受托贷款人）、质权人与借款人徐晓军签订的《委托贷款协议书》和《委托贷款合同》，质权人在主合同项下的全部债权均为本合同所担保的主债权，本金为65万元；2、出质权利为：合同生效时及借款期间出质人对重庆百货大楼股份有限公司及下属商场、重庆新世界百货公司及下属商场所享有的现有和未来的应收账款债权；权利凭证为合法有效的商务合同、对账单、挂账单及出质人与其债务人确认应收账款的其他凭证；3、质押担保范围包括但不限于主合同项下借款人应偿付的委托贷款本金、利息（含法定利息、约定利息、复利、罚息等）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、执行费用、律师费、公证费）等。2015年5月27日，中国人民银行征信中心办理了上述应收账款质押登记，质押财产为出质人对重庆新世界百货公司及其分支机构、重庆百货大楼股份有限公司及其分支机构所享有的现有和未来的应收账款债权；权利凭证为合法有效的合同、协议、传真、对账单、挂账单及出质人与债务人确认应收账款的其他凭证。
2015年5月26日，原告长江金融公司通过银行转账向第三人瀚华小贷公司支付了65万元。同日，第三人瀚华小贷公司通过银行转账向被告徐晓军支付了65万元。
因被告徐晓军未按约定于2015年6月26日履行第一期还本付息的义务，原告于2015年7月2日向被告徐晓军发出《逾期借款本息催收函》，要求被告徐晓军付清拖欠款项，其中应扣除被告徐晓军之前的还款1万元，被告徐晓军签收了该催收函。因被告徐晓军仍然未按约定履行还本付息的义务，原告于2015年7月31日向被告徐晓军发出《逾期借款本息催收函》，要求被告徐晓军付清拖欠款项，被告徐晓军签收了该催收函。后被告徐晓军仍然未按约定履行还本付息的义务，原告于2015年9月1日向被告徐晓军发出《逾期借款本息催收函》，要求被告徐晓军付清拖欠款项，并称若被告徐晓军在收到催收函后2日内没有提供原告认可的足额担保，则应立即偿还全部贷款本金、利息及资信评估费，被告何健芳代为签收了该催收函。
被告徐晓军至今未归还全部借款本息，原告遂诉至本院，请求如诉称。
上述事实，有《委托贷款协议书》、《委托贷款合同》、《资信调查评审委托书》、《委托贷款保证合同》、《委托贷款应收账款质押合同》、《应收账款质押登记协议》、中国人民银行征信中心动产权属统一登记-
初始登记信息、贷款借据、中国建设银行网上银行电子回执、《逾期借款本息催收函》、通知函以及原告和第三人的陈述等载案为据，足以认定。
本院认为，原告长江金融公司、第三人瀚华小贷公司与被告徐晓军签订的《委托贷款协议书》，第三人瀚华小贷公司与被告徐晓军签订的《委托贷款合同》均是各方当事人真实意思表示，不违背法律、法规的禁止性规定，合法有效。原告按约定通过第三人向被告徐晓军提供了借款，履行了合同义务。被告徐晓军未按约定还款，已构成违约，原告有权按约宣告贷款提前到期，且即使按照合同约定的全部借款到期日，在本案开庭时本案借款也已全部到期，被告徐晓军仍未按约还款，被告徐晓军应按约承担偿还原告借款本金、利息、逾期利息、违约金的民事责任。因原告于2015年7月2日向被告徐晓军发出的《逾期借款本息催收函》中自认被告徐晓军之前还款1万元，而按照合同约定，被告徐晓军应于2015年6月26日偿还本金3万元、利息8060元，故本院依法认定被告徐晓军已于2015年6月26日之内偿还利息8060元、本金1940元。因被告徐晓军此后再无还款，故被告徐晓军应偿还原告尚欠的借款本金650000元-1940元=648060元。因被告徐晓军未完全履行2015年6月26日的还款义务，故本案借款自2015年6月27日起逾期。按照合同约定，自逾期之日起，尚未归还贷款的利息按照人民银行同期贷款利率4倍计息，违约金按照尚未归还贷款本金的10%计算，现原告诉请被告徐晓军支付利息、逾期利息、违约金的总额按年利率24%计算，该计算标准并未超过合同约定，且不违反法律规定，故被告徐晓军应支付原告利息、逾期利息、违约金（总额以648060元为基数，从2015年6月27日起按年利率24%计算至付清之日止）。对于原告诉请被告徐晓军支付的资信评估费27285元，本院认为，虽然被告徐晓军向原告确认其自愿支付27700元作为调查及评审费用，但原告并未举证证明实际产生了这些费用，故本院对该项诉请不予支持。被告何健芳、她图公司自愿为被告徐晓军的借款作连带责任保证，其应对被告徐晓军的上述债务承担连带清偿责任。被告她图公司将其对重庆新世界百货公司及其分支机构、重庆百货大楼股份有限公司及其分支机构所享有的现有和未来的应收账款债权出质给原告提供质押担保且约定了担保范围，并办理了质押登记，质权设立，原告作为质权人，诉请对被告她图公司提供质押的应收账款享有优先受偿权，本院予以支持。被告何健芳、她图公司承担担保责任后，有权向债务人追偿。被告徐晓军、何健芳、她图公司无正当理由未到庭，应承担不举证、质证、辩证的法律后果。
据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十二条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第二百二十三条、第二百二十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、第一百五十二条之规定，判决如下：
一、被告徐晓军于本判决生效之日起十日内偿还原告重庆长江金融保理有限公司借款本金648060元；
二、被告徐晓军于本判决生效之日起十日内支付原告重庆长江金融保理有限公司利息、逾期利息、违约金（总额以648060元为基数，从2015年6月27日起按年利率24%计算至付清之日止）；
三、被告何健芳、重庆她图商贸有限公司对被告徐晓军的以上第一、二项债务承担连带清偿责任；
四、原告重庆长江金融保理有限公司在上述第一、二项债权范围内对被告重庆她图商贸有限公司对重庆新世界百货公司及其分支机构、重庆百货大楼股份有限公司及其分支机构所享有的现有和未来的应收账款债权享有优先受偿权；
五、驳回原告重庆长江金融保理有限公司的其他诉讼请求。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费11040元，保全费4770元，共计15810元，由原告重庆长江金融保理有限公司负担610元，被告徐晓军、何健芳、重庆她图商贸有限公司共同负担15200元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内未提出上诉或上诉后又撤回的，本判决发生法律效力。在本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，在本判决生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间最后一日起计算。
审 判 长 唐海峰
人民陪审员 姜全芬
人民陪审员 刘章全
二〇一六年五月五日
书 记 员 陈 实