重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书（2017）渝0105民初12308号原告：中国农业银行股份有限公司重庆江北支行，住所地重庆市江北区西环路2号附3、附4号，统一社会信用代码91500105902889769J。负责人：陶新文，行长。委托诉讼代理人：杨庆，重庆铭友律师事务所律师。委托诉讼代理人：张馨，重庆铭友律师事务所律师。被告：吴轩，男，1977年9月25日出生，汉族，住重庆市奉节县，现住重庆市江北区。被告：吴晓红，女，1979年12月15日出生，汉族，住重庆市奉节县，现住重庆市江北区。原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行（以下简称：农行江北支行）与被告吴轩、吴晓红金融借款合同纠纷一案，本院于2017年6月19日立案受理，依法适用简易程序公开开庭审理。原告农行江北支行的委托代理人张馨、被告吴轩、吴晓红均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行江北支行向本院提出诉讼请求：1.吴轩、吴晓红共同清偿借款本金598595.05元及利息、罚息和复利（截至2017年5月9日，该借款利息为10245.96元，罚息为13.82元，复利为42.35元，合计10302.13元；从2017年5月10日起至清偿之日止，以借款本金598595.05元为基数，按《个人购房担保借款合同》约定的借款执行利率上浮50%计收罚息；对未能按时支付的利息（包括罚息），按罚息利率计收复利），利随本清；2.吴轩、吴晓红共同承担农行江北支行为本案支付的律师代理费17957元；3.农行江北支行对吴轩所有的位于重庆市江北区宏帆路X号X幢X号享有抵押权，并对拍卖、变卖或者折价所得价款享有优先受偿权。事实和理由：2014年1月8日，农行江北支行与吴轩签订《个人购房担保借款合同》约定，由农行江北支行发放62万元贷款给吴轩用于购买房屋，贷款期限360个月；借款利率按中国人民银行同期同类贷款基准年利率上浮5%执行，合同还约定了还款方式，双方的权利义务等。同时，吴轩以其名下位于重庆市江北区宏帆路X号X幢X号房屋为上述贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记。前述合同签订后，农行江北支行按约履行了放款义务，但吴轩未按合同约定还款付息，吴晓红作为夫妻，亦以共同借款人身份签订了共同还款承诺书，经向二人多次催收未果，故诉至法院。被告吴轩答辩，借款属实，本金利息等尚欠本息情况待质证后发表意见，律师费不认可。被告吴晓红答辩，买房清楚，借款买房知情，但是对于借款金额不清楚。经审理查明，2014年1月8日，吴轩、吴晓红共同向农行江北支行申请贷款。同日，吴轩（借款人、抵押人1）、吴晓红（抵押人2）与农行江北支行（贷款人）共同签订《个人购房担保借款合同》（合同编号：55020120140014550）载明：吴轩向农行江北支行贷款62万元；借款期限360个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮5%后确定，借款期间遇中国人民银行贷款基准利率调整，自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日调整；还款方式为等额本息还款法，还款周期为一个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约适用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施；因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。本合同项下担保方式为阶段性保证+抵押，其中，抵押人将其所购重庆市江北区宏帆路32号（凤凰湾小区）X幢X号作为抵押物为贷款人提供抵押担保，并约定自房地产权属证书办妥之日起一个月内向房地产登记管理机构申请办理抵押登记。吴轩还与农行江北支行签订《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，列明抵押物状况与《个人购房担保借款合同》一致，并随后就前述抵押物办妥抵押登记手续。吴晓红亦出具《共同还款承诺书》载明，因吴轩购买前述房屋，向农行江北支行申请贷款62万元整，现吴晓红自愿同意与借款人吴轩共同承担每月按揭贷款月供。如果到期不能归还全部贷款本息，农行江北支行有权任意处置该房产，并依据相关法律法规向吴晓红本人行使追索权。上述合同签订后，2014年4月25日，农行江北支行向吴轩发放了62万元贷款，借款凭证上载明，借款日期为2014年4月25日，到期日期为2044年4月24日，还款周期为月，还款日为25日，执行利率年利率6.87750%，还款方式等额本息还款。合同履行期间，吴轩未按约还本付息，农行江北支行遂诉请来院要求吴轩提前返还全部借款本金并自2017年5月10日起对全部借款本金计收罚息、对相应利息、罚息计收复利，但农行江北支行在起诉前，并未能将其提前收回全部贷款的意思表示有效送达吴轩、吴晓红。其后，本院通过邮寄送达、直接送达等方式于2017年8月15日向二人送达了起诉状副本等诉讼文书，现查实，截至2017年8月15日止，吴轩尚欠前述所涉合同项下全部借款本金596595.06元，利息10202.45元，罚息14.91元，复利92.66元，对此，吴轩、吴晓红均予以认可。同时，农行江北支行亦明确表示，对于2017年5月10日至2017年8月15日之间的借款计息仍按照《个人购房担保借款合同》约定的计算标准和计结息方式正常计算，并自2017年8月16日起再对全部借款本金计收罚息、对相应利息、罚息计收复利。另查明，农行江北支行为实现前述债权而支出律师费用17957元。再查明，前述借款发生于吴轩、吴晓红二人夫妻关系存续期间，吴轩、吴晓红于2002年12月19日登记结婚，于2016年6月20日登记离婚。以上事实有《个人购房担保借款合同》、《重庆市预购商品房抵押贷款合同》、房产证、个人借款凭证、个人逾期贷款明细表、委托代理合同、律师费发票、付款凭证、结婚证、离婚证等书面证据及当事人当庭陈述等证据证明，并经开庭质证，足以认定。本院认为，农行江北支行与吴轩、吴晓红共同签订的《个人购房担保借款合同》系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，双方当事人均应按照约定履行各自义务。农行江北支行按约向吴轩发放了62万元贷款，但吴轩并未按期还本付息，构成违约，农行江北支行有权依据合同条款宣布全部贷款提前到期并要求吴轩提前偿还尚欠借款本金，但其起诉前并未将提前收回全部贷款本金的意思表示有效送达吴轩、吴晓红，故应以本院实际送达应诉材料的时间即2017年8月1日作为全部贷款的到期日，并自此之后，农行江北支行才有权对全部贷款本金计收罚息。至于，其原主张要求自2017年5月10日起即收回全部贷款本金，并对全部本金计收罚息的诉请，农行江北支行已当庭表示对于2017年5月10日至2017年8月15日之间的借款本息仍按合同约定的借款利率和计结息方式正常计算，此计算方式有利于吴轩，且符合法律规定，故本院予以支持。现查实，截至2017年8月15日止，吴轩尚欠农行江北支行按照《个人购房担保借款合同》约定正常计算的尚欠借款本金596595.06元，利息10202.45元，罚息14.91元，复利92.66元，吴轩应予偿付，其本身对此亦予认可，对此，本院予以确认。除外，农行江北支行还可要求吴轩自2017年8月16日起至本息付清之日止，按照《个人购房担保借款合同》约定的借款执行利率上浮50%计收罚息、对未能按时未付的利息、罚息计收复利。农行江北支行为实现前述债权而支出的律师服务费17957元，该笔费用已实际发生，其主张由吴轩承担符合合同约定，本院也予以支持；前述债务产生于吴轩、吴晓红夫妻关系存续期间，吴晓红亦在办理借款时，签署了《共同还款承诺书》，故农行江北支行要求二人共同偿付前述债务的诉讼请求，符合合同约定和法律规定，本院亦予以支持。同时，吴轩以其名下位于重庆市江北区宏帆路X号X幢X号房屋为前述贷款办妥抵押登记，在其未按约履行还款义务的情况下，农行江北支行有权就该房屋折价、拍卖或者变卖所得价款在前述债权范围内优先受偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告吴轩、吴晓红于本判决生效之日起十日内返还原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行尚欠借款本金596595.06元，支付截至2017年8月15日止的利息10202.45元，罚息14.91元，复利92.66元，并支付自2017年8月16日起至前述本息付清之日止的罚息、复利（罚息以尚欠借款本金596595.06元为基数、复利以未能按时支付的利息与罚息之和为基数，均按照中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮5%再上浮50%计算，此利率按照《个人购房担保借款合同》约定借款执行利率调整方式随央行贷款基准利率调整而调整，罚息利随本清，复利按月计算）；二、被告吴轩、吴晓红于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行为实现债权而支出的律师服务费17957元；三、若被告吴轩、吴晓红未按时履行前述付款义务，原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行有权就原告吴轩名下位于重庆市江北区宏帆路X号X幢X号房屋折价或者以拍卖、变卖所得价款在前述第一项、第二项债权范围内优先受偿。如果义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取5034.27元，由被告吴轩、吴晓红负担，原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行已将此款缴至法院，被告吴轩、吴晓红应于本判决生效之日起十日内直接支付原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。代理审判员  周游二〇一七年八月十六日书 记 员  杨妮