陕西省澄城县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）澄民初字第00155号
原告中国邮政储蓄银行有限公司陕西省渭南市澄城县支行。法定代表人王龙，系该支行行长。
委托代理人同全成，系该支行副行长。
被告王建学，男，汉族，1965年7月19日出生，住陕西省澄城县韦庄镇楼子斜*组。
被告吴纪锐，男，汉族，1958年7月11日出生，住陕西省澄城县韦庄镇楼子斜*组。
被告吴万民，男，汉族，1964年9月10日出生，住陕西省澄城县韦庄镇楼子斜*组。
被告鑫亿果业有限责任公司（果库）
负责人曹腊换，系该公司（果库）负责人。
原告中国邮政储蓄银行有限公司陕西省渭南市澄城县支行（以下简称“邮储澄城县支行”）与被告王建学、吴纪锐、吴万民、鑫亿果业有限责任公司因借款合同纠纷及担保合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告邮储澄城县支行委托代理人同全成，被告王建学、吴纪锐、吴万民、鑫亿果业有限责任公司负责人曹腊换到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告邮储澄城县支行诉称：2013年9月13日，被告王建学牵头，与被告吴纪锐、吴万民向原告申请小额联保贷款。每户20万元，共计60万元，经原告审查后与前三被告签订了仓储联保小额贷款联保借款合同。被告鑫亿果业有限公司为该组贷款提供担保，原告与其签订了小额贷款保证合同，原告当日将该贷款项60万元分别划入王建学、吴纪锐、吴万民个人账户。贷款发放后，被告未能按合同约定偿还贷款，经多次催收，几被告相互推诿，保证人单位也以公司负责人去世而不愿承担保证责任。无奈，请求人民法院判令被告偿还贷款本息及逾期罚息；前三被告互负连带清偿责任，被告鑫亿果业有限责任公司承担担保责任。被告承担诉讼费用。
原告邮储澄城县支行提举的主要证据有：1.王建学、吴纪锐、吴万民小额贷款申请表，证明改该组贷款额度为20万元，三人共计60万元。2.小额贷款借款合同（仓储户联保贷款）三份，证明原告与前三被告签有各贷款20万元书面合同的事实是客观真实的。3.银行放款通知单三份，贷款发放单手工借据三份，证明原告为三被告办理了个人账户，并将所贷20万元分别拨入王建学607978012200918575账户；吴万民607978012200918583账户；吴纪锐607978012200918614账户。4.贷款资金（存折）入户确认单三份，证明原告将内存20万元的存折交付三被告。5.三被告及配偶身份证信息复印件三份，证明三被告根据原告贷款条件提供的身份信息是真实的，原告依该真实身份信息与其签订借款合同、发放贷款、办理存折的。6.小额贷款联保协议书一份，证明王建学、吴纪锐、吴万民三人贷款采用的联保方式。7.小额贷款保证合同一份，证明鑫亿果业有限责任公司以企业法人身份为三被告贷款提供担保。
被告王建学认为上述证据中自己的签名不是自己亲笔，是刘永义签的，四被告对上述证据无异议。
被告王建学辩称，申请贷款属顶名贷款，款为果库刘永义所用，应由果库还款。合同上本人未签名，自己不应承担清偿责任。
被告吴纪锐、吴万民辩称，申请贷款属顶名贷款，是为李永义的果库贷的款，款为果库所用，应由果库还款。
鑫亿果业有限公司负责人曹腊换辩称，在担保协议上盖章属实，但贷了多次少款，款是否到账，自己一概不知。
原、被告争议焦点为借款合同是否合法有效，借款关系是否成立，被告应承担什么责任。
经审理查明，2013年9月13日，被告王建学牵头，与被告吴纪锐、吴万民向原告申请小额联保贷款各20万元，并向原告提交了本人及配偶的身份证复印件。经原告审查，同意了被告三人的申请，随即与吴纪锐、吴万民签订了借款合同和联保合同，因王建学未到场，由刘永义其在合同上签字。借款合同约定，原告为王建学、吴纪锐、吴万民各贷款20万元，期限为十二个月，年利率为10.20%，逾期利率为13.26%，还款方式为阶段性等额本息。被告鑫亿果业有限责任公司为上述贷款提供担保，并与原告签订小额贷款保证合同一份。原告同日将三人所贷20万元存入王建学、吴纪锐、吴万民账户，账户分别为建学607978012200918575；吴万民607978012200918583；吴纪锐607978012200918614。贷款发放后三被告将所贷的款项全部交与鑫亿果业有限公司刘永义使用，用于收购苹果，2014年1月30日刘永义去世，原告用代款时为刘永义购买的一份保险理赔款清偿了上述贷款的部分利息至原告用贷款时为刘永义购买的一份保险理赔款清偿了上述贷款的部分利息至2015年2月13日。此后因四被告相互推诿，再无还本清息，导致该组贷款已逾期。
本院认为，被告王建学、吴纪锐、吴万民向原告申请贷款并与之签订借款合同，原告依约向被告发放了贷款，被告就应承担还款清偿义务。顶名贷款并将贷款转让他人亦应督促和追回所贷款项，怠于清偿是对合同约定义务的违背。被告王建学将自己与配偶的身份证交付刘永义办理贷款，虽然未在借款合同上签字，但刘永义贷款，代签其名是知晓的，原告有理由认为刘永义的代签名是一种表见代理行为，其辩称未经本人签名不承担责任的理由难以支持。原告与四被告之间所签的借款合同，小额贷款联保协议书、小额贷款保证合同合法有效，原告诉讼请求应予支持。被告王建学、吴纪锐、吴万民作为贷款申请主体、联保协议主体应依合同约定应承担连带清偿责任，被告鑫亿果业有限责任公司作为担保合同的一方，又是该组贷款的实际使用人，更应积极承担清偿责任，拒绝清偿于法于理均不能成立。为了维护法律尊严，保护当事人的合法权益，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、，第二百零五条、，第二百零六条、，《中华人民共和国担保法》第十八条之判决如下：
一、被告王建学、吴纪锐、吴万民自判决生效之日起十五日内清偿原告贷款各20万元，共计60万元，并承担自2015年2月13日起至该贷款清偿完毕之日期间的及合同约定利息及罚息。三被告互负连带清偿责任。
二、被告鑫亿果业有限公司对上述贷款本息承担连带清偿责任。
如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行的债务利息。
案件受理费4900元，由四被告共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于渭南市中级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。
审判长 杨富明
审判员 李淑侠
审判员 王建宏
二〇一五年四月二十日
书记员 石煜萍
附录
《中华人民共和国合同法》第一百零七条
第一百零七条【违约责任】当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
《中华人民共和国合同法》第二百零五条
第二百零五条【利息的支付】借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
《中华人民共和国合同法》第二百零六条
第二百零六条【借款的返还期限】借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
《中华人民共和国担保法》第十八条
第十八条【连带责任保证】当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。