重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书（2017）渝0105民初11969号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江北区支行，住所地重庆市江北区建新北路38号附2号，统一社会信用代码91500000671015318L。负责人：齐天星，行长。委托诉讼代理人：罗妍、沈丽，重庆华立万韬律师事务所律师。被告：刘治国，男，1970年3月22日出生，汉族，住重庆市渝中区。被告：张春莲，女，1972年2月14日出生，汉族，住重庆市渝中区。被告：重庆引擎汽车销售有限公司，住所地重庆市江北区港城西路53号1幢2单元8-10，统一社会信用代码91500105585717858J。法定代表人：汪游，执行董事。被告：汪游，男，1986年11月29日出生，汉族，住重庆市南岸区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江北区支行（下称：邮储银行江北支行）与被告刘治国、张春莲、重庆引擎汽车销售有限公司（下称：引擎公司）、汪游金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行江北支行的委托代理人沈丽到庭参见诉讼，被告刘治国、张春莲、引擎公司、汪游经本院公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行江北支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告刘治国、张春莲向原告偿还借款120598.81元，支付截止2017年4月1日的利息2245.15元、罚息371.5元，并支付从2017年4月2日起至欠款本息结清之日止的罚息和复利（罚息以未偿还的本金120598.81元为基数，按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮15%再上浮50%计算，利随本清；复利以未偿还的利息及罚息为基数，按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮15%再上浮50%计算）；2、判令被告刘治国、张春莲向原告支付律师代理费10000元；3、判令原告对被告刘治国所有的车牌号渝B0XX**的小轿车拍卖、变卖价款享有优先受偿权；4、被告引擎公司、汪游对被告刘治国、张春莲的上述第一、第二项债务承担连带清偿责任。庭审中，原告降低第1项诉讼请求为：刘治国、张春莲归还借款本金120598.81元，支付截至2018年1月10日的利息5222.91元、罚息3884.06元,并支付自2018年1月11日起至借款本息还清之日止的罚息、复利（罚息以未偿还的本金120598.81元为基数，按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮15%再上浮50%计算，利随本清；复利以未偿还的利息为基数，按照中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮15%再上浮50%计算）。事实和理由：2015年8月3日，邮储银行江北支行与刘治国、引擎公司共同签订《个人购房/购车借款及担保合同》，约定原告向刘治国提供19.5万元的贷款额度，同时约定了贷款期限、贷款利率、偿还方式、违约责任、担保方式、担保范围等事项。刘治国还提供了其购买的车辆设立抵押担保，并办妥抵押登记。引擎公司自愿为刘治国的前述债务承担连带责任保证，因引擎公司为汪游设立的自然人独资公司，汪游应当对引擎公司所负债务承担连带责任。刘治国与张春莲系夫妻关系，张春莲应当对刘治国的债务承担连带清偿责任。前述合同签订后，邮储银行江北支行依约将19.5万元贷款发放至刘治国指定账户，合同履行期间，刘治国多次逾期还本付息，构成违约，邮储银行江北支行多次催收未果，遂诉至法院。被告刘治国、张春莲、引擎公司、汪游未作答辩。经审理查明，2015年8月3日，刘治国（借款人/抵押人）与邮储银行江北支行（贷款人）共同签订《个人购房/购车借款及担保合同》主要约定，贷款人根据借款人申请，向其发放车辆贷款19.5万元，向引擎公司购买汽车，合同项下贷款期限36个月，自2015年8月3日至2018年8月3日，实际放款日与到期日以借据为准。贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮15%执行，若遇贷款基准利率调整，则自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率上浮浮动比例确定并执行新的利率。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按上浮50%确定。罚息利率的调整方式同贷款利率的调整方式一致。还款方式为按月等额本息还款法，还款日为实际放款日次月起的15日；对于已经发生减值的贷款，贷款人按本金、利息（包括利息、罚息、复利）、费用的顺序划收；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金及其他费用，处分抵押物，实现抵押权。本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其它规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。抵押人刘治国提供其购买的别克牌轿车为其前述借款向邮储银行江北支行提供了抵押担保，抵押担保的范围包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利以及应由债务人承担或支付的费用以及诉讼费、律师费等，并随后办妥抵押登记手续。2015年6月23日，邮政银行江北支行（甲方）与引擎公司（乙方）签订《汽车消费贷款合作及担保协议》，双方约定开展个人汽车消费业务合同，甲方为个人购买乙方经销的车辆提供贷款支持；乙方为借款人在甲方的个人汽车消费贷款提供保证担保，担保方式为连带责任保证担保，对于乙方担保责任的具体约定，以乙方与甲方、借款人签订的借款及担保合同或乙方出具的经甲方认可的担保函为准。前述合同签订后，2015年8月4日，邮储银行江北支行依约将19.5万元贷款支付至刘治国指定账户，并由刘治国出具《借据》载明，借款金额19.5万元，借款期限36个月，自2015年8月4日至2018年8月4日。合同履行期间，刘治国连续多次逾期还本付息，构成违约，邮储银行江北支行遂起诉来院。起诉前，邮储银行江北支行未能将提前收回全部贷款的意思表示有效送达刘治国，因刘治国、张春莲、引擎公司、汪游下落不明，本院于2017年12月17日向其公告送达了起诉状、开庭传票等诉讼文书，截至2018年1月10日止，刘治国尚欠全部借款本金120598.81元、利息5222.91元、罚息3884.06元未予支付。另查明，邮储银行江北支行为实现本案债权而支付了律师服务费1万元。上述事实，有《个人购房/购车借款及担保合同》、《个人额度借款担保合同》、《重庆市房地产抵押合同》、《汽车消费贷款合作及担保协议》、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、《放款单》、《借据》、还款流水详情打印单》、《贷款结清试算》、《委托代理合同》、增值税发票、转款回单等证据材料及当事人当庭陈述在卷证明，并经开庭质证，足以认定。本院认为，刘治国与邮储银行江北支行共同签订的《个人购房/购车借款及担保合同》，引擎公司与邮储银行江北支行签订《汽车消费贷款合作及担保协议》均系各方当事人真实意思表示，合法有效，各方均得受合同约定约束并履行合同义务。邮储银行江北支行按照合同约定将贷款19.5万元划入了刘治国指定账户，履行了合同义务。合同履行期间，刘治国多次未按时还本付息，违反合同约定，构成违约，邮储银行江北支行有权提前收回全部贷款本息并要求刘治国承担按照合同约定的计算标准和计结息方式支付相应未付利息、罚息及复利的民事责任。起诉前，邮储银行江北支行未将提前收回全部贷款的意思表示有效送达刘治国，起诉后，因刘治国下落不明，法院通过公告送达的方式将其提前收回全部贷款意思表示有效送达刘治国后，全部贷款可视为已经到期，即2017年12月17日可作为本案诉争贷款到期日。然庭审中，邮储银行江北支行自愿以2018年1月10日作为全部贷款到期日，并自此之后才对全部贷款计收罚息、对未按时支付的利息计收复利，系其对自身权利的处分，且有利于刘治国，对此，本院予以支持。现查实，截至2018年1月10日止，刘治国尚欠邮储银行江北支行借款本金120598.81元、利息5222.91元、罚息3884.06元未予支付，邮储银行江北支行有权要求刘治国立即支付前述钱款并自2018年1月11日起对全部未还借款本金、未按时支付的利息，按罚息利率计收罚息、复利至欠款还清之日止。邮储银行江北支行主张因刘治国违约产生律师费损失，但其支付的律师费用并非刘治国逾期还款必然导致的损失，且双方签订的借款合同中未将律师费损失作为违约责任予以明确约定，故邮储银行江北支行该项主张无法律和合同依据，本院不予支持。刘治国为前述债务向邮储银行江北支行设立了抵押担保，并提供其购买车牌号渝B0XX**的轿车为抵押物，并就该抵押物办妥抵押登记手续，在刘治国未及时偿债的情况下，邮储银行江北支行有权就前述抵押物享有优先受偿权，本院予以确认。邮储银行江北支行虽然与引擎公司签订《汽车消费贷款合作及担保协议》，但协议中未明确约定引擎公司担保责任的承担范围，且双方合同约定以引擎公司与甲方、借款人另行签订的借款及担保合同或引擎公司出具的经甲方认可的担保函为准。现邮储银行江北支行未举示证据证明引擎公司出具了担保函或签订了相关担保合同，故对原告邮储银行江北支行要求引擎公司及其投资人汪游对刘治国的债务承担连带清偿责任的诉讼请求，本院不予支持。邮储银行江北支行认为前述债务产生于刘治国、张春莲二人夫妻关系存续期间，应当由二人共同承担还款义务，但邮储银行江北支行并未举示证据证明前述债务确产生于二人夫妻关系存续期间，故对邮储银行江北支行要求二人共同还款的诉讼请求不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条和《最高人民法院关于适用的解释》九十一条第一款之规定，判决如下：一、被告刘治国于本判决书生效后十日内返还原告中国邮政储蓄银行有限责任公司重庆江北区支行借款本金120598.81元，支付截至2018年1月10日止的利息5222.91元、罚息3884.06元；二、被告刘治国于本判决生效后十日内支付原告中国邮政储蓄银行有限责任公司重庆江北区支行自2018年1月11日起至欠款付清之日止的罚息、复利（罚息以尚欠借款本金120598.81元为基数，利随本清，复利以应付未付利息为基数，均按照中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮15%再上浮50%计算）；三、原告中国邮政储蓄银行有限责任公司重庆江北区支行有权对被告刘治国所有的车牌号为渝B0XX**的轿车在前述债权范围内折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿；四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江北区支行本案其他诉讼请求。债务人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。本案受理费收取2964.28元，由被告刘治国负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长 何 欣代理审判员 何 露人民陪审员 刘成均二〇一八年三月二十三日书 记 员 陶 艳