甘肃省张掖市中级人民法院
p t ; ” > 民 事 判 决 书
（2014）张中民终字第14号
上诉人（一审被告）中国太平洋人寿保险股份有限公司张掖中心支公司。
负责人师宏斌，该公司经理。
委托代理人赵晟，系该支公司运营部经理。
被上诉人（一审原告）肃南裕固族自治县农村信用合作联社。
法定代表人兰立祯，系该联社理事长。
委托代理人郭建兵，系甘肃振泽律师事务所律师。
上诉人中国太平洋人寿保险股份有限公司张掖中心支公司与被上诉人肃南裕固族自治县农村信用合作联社保险合同纠纷一案，不服甘州区人民法院（2013）甘民初字第3527号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人中国太平洋人寿保险股份有限公司张掖中心支公司的委托代理人赵晟，被上诉肃南裕固族自治县农村信用合作联社的委托代理人郭建斌到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
一审法院查明：肃南裕固族自治县农村信用合作联社皇城信用社、肃南裕固族自治县农村信用合作联社泱翔分社系原告下设的基层网点。2012年4月9日，肃南县皇城镇东顶村村民石德全和原告签订《个人借款/保证担保合同》一份，合同约定：借款人石德全由石德财担保，以养羊为由向原告借款50000元，借款期限24个月，自2012年4月9日至2014年4月8日，借款年利率9.975%；保证人的保证方式为连带责任担保，保证期限二年。2012年4月9日，原告向石德全发放贷款50000元。2013年6月12日9时许，石德全被发现在甘州区西环路至尊宾馆209室死亡，经甘州区公安局刑事科学技术室技术人员现场勘查和尸体检验，认为石德全系非正常死亡。石德全死亡后，其家人和担保人石德财至今均未向原告偿还借款本息。另查明：2012年3月28日，原告和中国太平洋人寿保险股份有限公司甘肃分公司签订兼业保险代理合同一份，约定由原告代理中国太平洋人寿保险股份有限公司甘肃分公司销售《安贷宝意外伤害保险》产品，并代理收取保险费，代理期限自2012年4月1日至2013年3月31日止。2012年4月9日，石德全在向原告借款时，同时在原告处投保了原告代理被告销售的《安贷宝意外伤害保险(B款)》保险产品，保险期间自2012年4月9日零时起至2014年4月8日二十四时止，保险金额50000元，保险费200元，第一受益人为贷款银行，第二受益人法定。保险合同约定，在保险期内，保险公司对被保险人遭受意外伤害导致身故或残疾的，承担保险责任。因下列原因导致被保险人身故或残疾的，保险公司不负给付保险金责任：1.投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；2.被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；3.被保险人自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力的人除外；4.被保险人醉酒、斗殴，主动吸食或注射毒品；5.被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车；6.被保险人因妊娠（或宫外孕）、流产、分娩（含剖宫产）导致的伤害；7.被保险人因医疗事故、药物过敏导致的伤害；8.被保险人因精神疾患导致的意外；9.被保险人未遵医嘱，私自使用药物，但按使用说明的规定使用非处方药的除外；10.被保险人参加潜水、跳伞、攀岩、驾驶滑翔机或滑翔伞、探险、摔跤、武术比赛、特技表演、赛马、赛车等高风险活动；11.战争、军事冲突、暴乱、或武装叛乱；12.核爆炸、核辐射或核污染；13.发生意外伤害事故时，被保险人所从事的职业或工种已经发生变更，且变更后的职业或工种依照本公司职业分类属于拒保范围的。石德全死亡后，原告向被告提交了保险理赔申请，要求被告赔付保险金。2013年7月31日，被告作出理赔决定书，认为原告无法提供被保险人石德全意外死亡的证据，不承担保险金给付责任。
上述事实，有下列经庭审举证、质证的证据予以证实：1.原、被告的当庭陈述；2.原告提交的个人借款/保证担保合同一份（复印件）；3.原告提交的借款借据一份（复印件）；4.原告提交的甘州区公安局刑事科学技术室出具的死亡证明一份；5.原告提交的肃南裕固族自治县公安局出具的死亡证明一份；6.原告提交的理赔决定通知书一份；7.原告提交的案例一份；8.原告提交的保险单一份；9.原告提交的关于肃南裕固族自治县农村信用合作联社基层网点改制更名的批复一份（复印件）；10.原告提交的兼业保险代理合同一份（复印件）；11.被告提交的被告工作人员对石德录所做的调查笔录一份（复印件）。
一审法院认为：借款人石德全与被告签订的《安贷宝意外伤害保险(B款)》保险合同，系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的禁止性规定，属有效合同，双方应按合同约定全面履行各自的义务。本案争议的焦点为被告是否应支付原告保险金50000元及利息1274.58元。合同约定身故保险金的保险责任是若被保险人在保险期间内遭受意外伤害，自意外伤害发生之日起180日内以该次意外伤害为直接原因导致身故，被告按保险单所载保险金额给付身故保险金。借款人石德全在借款期限届满前死亡，石德全死亡后，其家人和担保人均未向原告偿还借款本息，保险合同约定的保险事故已经成就，被告理应按照保险合同约定的赔付事项向原告支付保险金。现被告对原告的理赔申请拒赔，其理由是原告无证据证明被保险人石德全死亡系意外伤害所致，根据原告提交的甘州区公安局刑事科学技术室出具的死亡证明，石德全系非正常死亡，非正常死亡不能排除意外伤害致死，庭审中被告亦未提交相关证据证明石德全非意外伤害死亡，且保险合同中，对何种情况下被告应承担保险责任，何种情况下被告免赔的事项并没有向被保险人石德全明确告知。故被告不承担赔付责任的理由不能成立，本院依法不予采信。同时，原告提交的安贷宝意外伤害保险(B款)中所列的保险公司不承担保险赔付责任的十三种情形中，并没有非正常死亡不予赔偿的约定。因此，被告提供的免责条款对投保人石德全不产生法律约束力，其拒赔没有法律依据。故原告主张作为第一受益人要求被告赔付保险金50000元的诉讼请求，本院予以支持。对原告主张的利息问题，因其未提交相关证据予以佐证，且不符合保险合同约定的给付保险金责任以保险单所载保险金额为限，被告亦不认可，故本院不予支持。据此，依据《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条之规定，判决被告中国太平洋人寿保险股份有限公司张掖中心支公司于判决生效之日起十日内支付原告保险金50000元。案件受理费1082元，减半收取541元，由被告中国太平洋人寿保险股份有限公司张掖中心支公司负担。
宣判后，一审被告中国太平洋人寿保险股份有限公司张掖中心支公司不服，提起上诉称：被保险人石德全”非正常死亡”并不等于意外伤害死亡，不在安贷宝的保险责任范围内，不属于保险事故,不适用责任免除条款支持被上诉人的诉请显属错误。请求二审法院撤销一审判决，驳回被上诉人的诉讼请求。
经二审查明的事实同一审查明的事实一致，对一审认定的事实予以确认。
本院认为：关于上诉人认为被保险人石德全”非正常死亡”的结论不属于安贷宝意外伤害保险责任范围问题。本案根据甘州区公安局刑事科学技术室出具的死亡证明，石德全系非正常死亡，而非正常死亡又不能排除意外伤害所致的可能，上诉人也没有提供相关证据证明石德全的死亡是由其他非意外伤害所致，在被上诉人所提交的安贷意外伤害保险（B款）中所列的免责条款中，也没有非正常死亡不予赔偿的约定，一审法院判决由上诉人承担保险金赔付责任并无不当。上诉人的上诉理由不能成立，本院不予支持。综上述之理由，依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款（一）项、第一百七十五条之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费1082元，由上诉人中国太平洋人寿保险股份有限公司张掖中心支公司承担。
本判决为终审判决。
审判长安凤梅
代理审判员刘曙光
代理审判员胡宏睿
二○一四年二月十二日
书记员尹建兵