浙江省杭州市余杭区人民法院民 事 判 决 书（2017）浙0110民初1844号原告：浙江民泰商业银行股份有限公司杭州余杭支行，住所地：浙江省杭州市余杭区南苑街道南大街263-5至263-8号。负责人：江勤勇，该支行行长。委托诉讼代理人：董琦，该支行员工。被告：汤雪梅，女，1966年7月17日出生，汉族，住杭州市西湖区。被告：谷根宝，男，1959年8月11日出生，汉族，住杭州市江干区。被告：方平，男，1960年1月2日出生，汉族，住杭州市下城区。被告：王慧英，女，1962年10月27日出生，汉族，住杭州市下城区。原告浙江民泰商业银行股份有限公司杭州余杭支行（以下简称民泰银行余杭支行）为与被告汤雪梅、余和平、谷根宝、方平、王慧英金融借款合同纠纷一案，于2017年2月23日向本院起诉，本院于同日受理后，依法由代理审判员金皓适用简易程序，并于2017年4月12日对本案第一次公开开庭进行审理，原告民泰银行余杭支行的委托诉讼代理人董琦、被告汤雪梅、余和平、谷根宝、方平、王慧英到庭参加诉讼。后原告民泰银行余杭支行申请撤回对被告余和平的起诉，本院作出（2017）浙0110民初1844号民事裁定书予以准许，本案在原告民泰银行余杭支行与被告汤雪梅、谷根宝、方平、王慧英之间继续审理。本院于2017年4月25日对本案再次开庭进行审理，原告民泰银行余杭支行的委托代理人董琦、被告汤雪梅、谷根宝、方平、王慧英到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告民泰银行余杭支行起诉称：汤雪梅因经营需要，于2013年1月29日向民泰银行余杭支行提出申请办理了最高透支额度为30万元的浙江民泰商业银行商惠通卡（申请书编号为3030000098）。经审批后，民泰银行余杭支行同意汤雪梅的申请。2013年2月10日，谷根宝、方平、王慧英作为担保人与民泰银行余杭支行签订了《浙江民泰商业银行商惠通卡保证合同》，为汤雪梅向民泰银行余杭支行申请最高额透支额度为30万元的浙江民泰商业银行商惠通卡的行为提供连带责任保证，保证范围包括30万元的申请授信额度范围内因使用该卡所发生的透支本金、透支利息、罚息及费用（手续费、追索费、实现债权支付的律师费等各项费用）等。汤雪梅领取商惠通卡后开始实际取现透支，截止2017年2月7日，汤雪梅未如期归还的透支本金及利息共计178296.84元，谷根宝、方平、王慧英也未及时承担担保责任。为维护自身合法权益，民泰银行余杭支行特向法院提起诉讼，请求判令：一、汤雪梅归还民泰银行余杭支行商惠通卡透支款本金146732.4元，利息（含罚息）31564.54元（暂计算至2017年2月7日，此后至透支本金付清之日止的利息以未付透支本金为基数按日利率万分之五另计）；二、被告谷根宝、方平、王慧英对上诉第一项诉讼请求承担连带清偿责任；三、本案的诉讼费用由各被告共同承担；原告民泰银行余杭支行为支持其诉请主张，在庭审中出示并陈述了下列证据材料：1、《浙江民泰商业银行商惠通卡领用申请书》一份，用以证明汤雪梅向民泰银行余杭支行申办浙江民泰商业银行商惠通卡并就相关事项进行约定的事实；2、《共同还款责任认定书》一份，用以证明被告余和平为被告汤雪梅向民泰银行余杭支行申办浙江民泰商业银行商惠通卡的行为承担共同还款责任的事实；3、《浙江民泰商业银行商惠通卡保证合同》一份，用以证明谷根宝、方平、王慧英与民泰银行余杭支行签订保证合同，自愿为汤雪梅向民泰银行余杭支行办理浙江民泰商业银行商惠通卡的行为承担连带责任保证的事实；4、贷记卡交易明细报表一份，用以证明汤雪梅使用浙江民泰商业银行商惠通卡的记录、产生的利息、罚息明细的事实；5、现金缴款单一份，用以证明汤雪梅截至2016年9月9日止尚欠民泰银行余杭支行本息共计178296.94元的事实。被告汤雪梅答辩称：对办理本案商惠通卡的事实没有异议，但对其余被告提供担保的事实不清楚。被告汤雪梅未向本院提供证据，对原告民泰银行余杭支行提供的证据1、4、5真实性没有异议，对证据2、3的真实性不清楚。被告谷根宝、方平、王慧英均答辩称：保证合同上的签名捺印确系本人所签，但当时系因被告汤雪梅需在原告民泰银行余杭支行处办理另一笔房屋抵押贷款，故误以为签订的系另一笔贷款项下合同，三人均无对本案商惠通卡项下债务提供担保的意思表示。被告谷根宝、方平、王慧英均未向本院提供证据，对原告民泰银行余杭支行提供的证据3、4、5真实性没有异议，对证据1、2的真实性不清楚。原告民泰银行余杭支行提供的证据1、3、4、5，符合证据的三性原则，且能证明本案相关事实，本院确认该些证据作为认定本案相关事实的依据，证据2因原告民泰银行余杭支行已撤回对被告余和平的起诉，与本案没有关联性，本院不作评价。本院根据当事人的陈述以及本院确认的有效证据，认定如下事实：2013年1月29日，汤雪梅因经营需要向民泰银行余杭支行申请办理最高透支额度为30万元的浙江民泰商业银行商惠通卡（申请书编号3030000098）。经审批，民泰银行余杭支行同意向汤雪梅发卡，信用额度为15万元。《浙江民泰商业银行商惠通卡领用合约》约定：汤雪梅使用商惠通卡取现透支（含转账转出透支）的，均需支付自记账日起至还款日的透支利息，透支本金按月计收单利；透支利率分六个档次，最高为日利率万分之五（具体各档次利率以民泰银行余杭支行对外公布为准），每个账单日，民泰银行余杭支行根据汤雪梅商惠通卡账户存款积数除以30（天）与授信额度之比，确认账户下一期的透支利率的使用档次；汤雪梅实际透支后，若使用的透支日利率小于万分之五（不含）的，在确认账户下一期透支利率前，民泰银行余杭支行将根据汤雪梅账户使用该利率的透支积数乘以相应比例后扣减账户存款积数；商惠通卡的还款方式分为全额还款和最低还款额还款，汤雪梅在最后还款日前将不低于账单中列明的最低还款额款项偿还民泰银行余杭支行，汤雪梅每期最低还款额为：100%的利息及费用+100%上期最低还款额未偿还部分+100%分期付款每月应分摊金额+30%现金透支；汤雪梅在最后还款日前不能全额归还最低还款额，账务逾期的，民泰银行余杭支行除支付透支利息外，还将收取最低还款额未还部分2%的罚息；民泰银行余杭支行根据汤雪梅账户交易情况按双方约定的方式向汤雪梅寄送对账单，若汤雪梅自账单日（每月30日，2月份为月末）起至到期还款日止无交易发生且无未清偿款项，或双方另有约定的，则民泰银行余杭支行可以不提供当期账单；若汤雪梅对对账单内容有异议的，应在到期还款日前要求对有异议交易进行查实或提出改正要求，并提出调阅签购单申请及按民泰银行余杭支行要求提供相关证明资料；汤雪梅超过到期还款日未能足额清偿应偿还款项或透支款项不管有无到期但出现其风险状况正在或可能危害民泰银行余杭支行合法权益时，民泰银行余杭支行有权进行追索或行使质押权，给民泰银行余杭支行造成的相关损失和民泰银行余杭支行因此而发生的相关费用（包括但不限于差旅费、调印费、文印费、通讯费、律师费、诉讼费等）均由汤雪梅全部承担。2013年2月10日，以民泰银行余杭支行为债权人，以谷根宝、方平、王慧英为保证人签订《浙江民泰商业银行商惠通卡保证合同》一份，约定：为了确保被保证人汤雪梅与债权人签订商惠通卡申请书编号为3030000098的《浙江民泰商业银行商惠通卡领用合约》的切实履行，保证人自愿为被保证人使用《合约》项下的商惠通卡与债权人所形成的债务提供保证担保；保证担保范围为被保证人依据《合约》领取的商惠通卡，在该卡账户销户前，并在人民币叁拾万元整的申请授信额度范围内使用该卡所发生的透支本金、透支利息、罚息及费用（手续费、追索费、实现债权支付的律师代理费等各项费用）等全部债务；保证方式为连带责任保证，本合同项下有多个保证人的，各保证人共同承担连带偿还责任；保证期间为自被保证人商惠通卡项下透支期限届满之次日起两年，被保证人多次透支不还的，各次透支的保证期间延长至最后一次透支期限届满之次日起两年。上述合同签订后，汤雪梅开始实现取现透支，截止2017年2月7日，汤雪梅未如期归还透支本金146732.4元，利息（含罚息）31564.54元，为此，民泰银行余杭支行诉至本院，请求上判。本院认为：民泰银行余杭支行与汤雪梅签订的《浙江民泰商业银行商惠通卡领用申请书》及与谷根宝、方平、王慧英签订的《浙江民泰商业银行商惠通卡保证合同》均系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律强制性规定，本院确认合法有效。民泰银行余杭支行依约发放浙江民泰商业银行商惠通卡，汤雪梅未按约支付最低还款额，构成违约，民泰银行余杭支行有权要求汤雪梅返还全部透支本金并支付借款利息（含罚息），谷根宝、方平、王慧英作为汤雪梅该商惠通卡项下透支款项的连带责任保证人，应对汤雪梅的上述债务承担连带清偿责任。虽被告谷根宝、方平、王慧英均抗辩称并无未汤雪梅办理的浙江民泰商业银行商惠通卡项下债务提供担保的意思表示、本案合同系误签，但三被告均无法提交相应证据予以证明，故本院对该抗辩意见不予采纳。综上，原告民泰银行余杭支行的诉讼请求，理由正当，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十九条、第二十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告汤雪梅于本判决生效后十日内返还原告浙江民泰商业银行股份有限公司杭州余杭支行透支本金146732.4元。二、被告汤雪梅于本判决生效后十日内支付原告浙江民泰商业银行股份有限公司杭州余杭支行利息（含罚息）31564.54元（暂计算至2017年2月7日，此后至透支本金付清之日止的利息以未付透支本金为基数按日利率万分之五另计）。三、被告谷根宝、方平、王慧英对上述第一、二项债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费3866元、减半收取1933元，由被告汤雪梅负担，被告谷根宝、方平、王慧英负连带责任。原告浙江民泰商业银行股份有限公司杭州余杭支行于本判决生效之日起十五日内向本院申请退费；被告汤雪梅、谷根宝、方平、王慧英于本判决生效之日起七日内，向本院缴纳应负担的诉讼费。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院。代理审判员 金 皓二〇一七年五月二日书 记 员 应敏伟