河南省郑州市中级人民法院民 事 判 决 书（2018）豫01民终3589号上诉人（原审原告）：中国银行股份有限公司郑州文化支行，住所地河南省郑州市文化路102号。负责人：郜瑞峰，行长。委托诉讼代理人：汪冬发，河南英泰律师事务所律师。委托诉讼代理人：张鹏鹏，河南英泰律师事务所实习律师。被上诉人(原审被告）：盖家勇，男，1971年7月14日生，回族，住郑州市中原区。被上诉人(原审被告）：杨国萍，女，1969年11月7日生，住郑州市中原区。上诉人中国银行股份有限公司郑州文化支行因与被上诉人盖家勇、杨国萍信用卡纠纷一案，不服河南省郑州市金水区人民法院（2017）豫0105民初26918号民事判决，向本院提起上诉。本院于2018年2月6日立案后，依法组成合议庭，开庭进行了审理。上诉人中国银行股份有限公司郑州文化支行委托诉讼代理人汪冬发，被上诉人盖家勇、杨国萍到庭参加诉讼。本案现已审理终结。上诉人中国银行股份有限公司郑州文化支行上诉请求：1.撤销郑州市金水区人民法院（2017）豫0105民初26918号民事判决书第二项，将本案发回重审或依法查清事实后，改判支持上诉人在一审中主张的滞纳金及其他费用，共计5973.89元；2.本案的一、二审诉讼费用由被上诉人承担。事实和理由：一审法院认定事实错误。一审法院中认定上诉人与被上诉人之间的信用卡领用合约合法有效，那么根据意思自治原则，双方应该按照合约约定履行义务并承担责任。在“中国银行信用卡个人申请表”背面附有信用卡费率表，表中对滞纳金、结算服务手续费等业务类别进行了明确列明，也即明确告知被上诉人在使用该信用卡时的所有收费情况及项目。其中，关于滞纳金条款明确指出按照最低还款额未偿部分的5%收取，因此当被上诉人未偿还最低还款金额时，上诉人按照合约约定将会收取滞纳金。滞纳金、结算服务手续费等条款是合同明确约定，并由被上诉人签字同意，而一审法院认定滞纳金、结算服务手续费等依据不足，属于认定事实错误。综上，上诉人请求二审法院依法查清事实后改判支持上诉人的滞纳金及其他费用请求。被上诉人盖家勇、杨国萍辩称，滞纳金不合理，上诉人所写的是利滚利。收取手续费在发放贷款是已经一次性扣除了7%的手续费，拿到的贷款本金是已经扣除过手续费的。收取过一次性手续费后，每期还有手续费。某一期没有还上，我们就积极联系上诉人，想按期付款，但是上诉人让我们一次性付清。我同意一审判决。中国银行股份有限公司郑州文化支行向一审法院起诉请求：1、判令被告盖家勇立即清偿应付账款26370.54元（包括本金、手续费、利息、滞纳金等）、分期未入账款74979元等共计101349.54元（利息、滞纳金、手续费等均暂计算至2017年9月25日；2017年9月25日起之后的利息、滞纳金、手续费等，按照信用卡及爱家分期申请表的约定计算至本息清偿完毕之日）。2、判令被告杨国萍对上述债务连带清偿责任。3、本案诉讼费、公告费等由二被告承担。一审法院认定事实：2016年11月23日，被告盖家勇向原告提交爱家分期业务申请表，主要显示，申请分期额度10万元，分期期数36期，申请额度类型为专向分期额度，还款方式为按月还本、分期手续费按月收取；本人知晓并同意，如发生以下任一情况，贵行有权终结本次分期业务并要求本人提前结清全部分期以及住房贷款欠款（1）本人提供的申请材料虚假或用途不实，（2）未能按贵行要求提供相应消费凭据或佐证材料。（3）办理分期业务的信用卡账户逾期60天以上，（4）爱家分期回流本人账户，（5）他人代替本人及多人偿还信用卡欠款。落款有被告盖家勇签字并按手印。经办行审批意见为：借款人申请分期付款额度10万元，分期期数36期，费率12%。经查询人民银行信用信息库，申请人无不良信用记录，符合我行分期客户的准入要求。被告盖家勇签字按印表示同意。2016年11月23日，被告盖家勇向原告申请中国银行信用卡（长城环球通爱家卡）。中国银行信用卡申请表中显示“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息、愿意遵守领用合约的各项规则。”被告盖家勇在该栏的主卡申请人处签名并按印。该申请表背面所附《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》主要约定：甲方：中国银行股份有限公司信用卡主卡申请人，乙方：中国银行股份有限公司；除本合约另有约定，甲方非现金透支交易从乙方非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在免息还款期内偿还透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户，乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率为万分之五（年利率19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；甲方应在到期还款日之前及时偿还欠款；乙方按甲方申请信用卡时指定的通讯地址、手机号码等联络信息为其提供服务及发送对账单、催收单以及相关法律文书、诉讼文书。甲方上述联络信息如有变更，应及时致电乙方24小时客服电话或到乙方营业网点柜台通知乙方办理信息变更手续。乙方按甲方上述联络信息送达的文件或信息均为有效送达。后原告依约放款，但被告盖家勇未如约还款。截至2017年9月25日，被告盖家勇尚欠原告分期付款未入账金额74979元，应收本金19439元，应收利息957.65元。另查明，被告盖家勇、杨国萍于2002年3月12日登记结婚。一审法院认为，被告盖家勇在原告处办理爱家分期付款业务，承诺遵守信用卡领用合约及分期付款申请人约定条款，并与原告达成合意，该合意不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告依约发放了贷款，被告盖家勇应遵守双方协议的约定，在进行消费后，按协议约定按时归还全部应还款额，逾期不还，已构成违约。因本案所涉债务发生于被告盖家勇、杨国萍夫妻关系存续期间，故原告要求被告杨国萍承担责任的诉讼请求，该院予以支持。综上，对于原告主张的分期付款未入账金额、本金、利息，理由正当，该院予以支持；原告主张的滞纳金及其他费用，依据不足，该院不予支持。一审法院依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决：一、被告盖家勇、杨国萍于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司郑州文化支行分期付款未入账金额74979元，应收本金19439元，应收利息957.65元（截至2017年9月25日，之后的利息按合同约定计算至实际清偿之日止，但不超过年利率24%）；二、驳回原告中国银行股份有限公司郑州文化支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2326元，减半收取1163元，由原告中国银行股份有限公司郑州文化支行负担69元，由被告盖家勇、杨国萍承担1094元。二审期间双方当事人均未提交新证据。本院经审理查明的事实与一审法院查明的事实一致。本院认为，被上诉人在上诉人处办理了信用卡及爱家分期业务，承诺遵守信用卡领用合约及分期付款申请人约定条款；上诉人依约发放了贷款，被上诉人未按约定按期足额还款构成违约。上诉人要求被上诉人立即清偿应收本金、应收利息及分期未入账款的主张，符合双方合同约定，故其诉请依法予以支持。对于上诉人主张的滞纳金及其他费用的上诉请求，上诉人在庭审中明确上诉状中所称的“滞纳金及其他费用”，确定表述的本意专指“滞纳金”，“其他费用”不再作为上诉请求。参照《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条，信用卡滞纳金已取消，故上诉人要求被上诉人支付滞纳金的诉请，本院不予支持。综上所述，上诉人中国银行股份有限公司郑州文化支行的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费50元，由上诉人中国银行股份有限公司郑州文化支行负担。本判决为终审判决。审判长  常爱萍审判员  李继军审判员  王燕燕二〇一八年三月十三日书记员  娄杨杨