广东省开平市人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0783民初3036号原告：开平市农村信用合作联社水口信用社，住所地：开平市水口镇东乐路**号。负责人：周青禹，该社主任。委托诉讼代理人：司徒宠惠，男，是该社员工。委托诉讼代理人：邓燕红，女，是该社员工。被告：谢国锋，男，1975年4月26日出生，汉族，住址：开平市，被告：邝秀霞，女，1979年7月27日出生，汉族，住址：开平市，被告：谢月婵，女，1969年12月20日出生，汉族，住址：开平市，被告：邝伟强，男，1967年7月20日出生，汉族，身份证登记住址：开平市，现住址：开平市，被告：开平市欧乐卡厨卫实业有限公司，住所地：开平市水口镇沙堤路13号。营业执照注册号：91440783792931566K。法定代表人：关辉荣。原告开平市农村信用合作联社水口信用社（以下简称开平农信）诉被告谢国锋、邝秀霞、谢月婵、邝伟强、开平市欧乐卡厨卫实业有限公司金融借款纠纷一案，本院于2017年9月18日立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告开平农信的委托代理人司徒宠惠、被告谢月婵、邝伟强到庭参加诉讼，被告谢国锋、邝秀霞、开平市欧乐卡厨卫实业有限公司经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。开平农信向本院提出诉讼请求：1、请求被告谢国锋偿还借款本息525，871.21元，其中本金470,000.00元，利息55,871.21元(利息暂计至2017年9月14日止，其后的利息按年利率14.25％计算)。2、本案一切实现债权的费用由被告谢国锋承担，包括但不限于诉讼费、财产保全费、公告费等。3、被告邝秀霞、谢月婵、邝伟强、开平市欧乐卡厨卫实业有限公司对被告谢国锋上述借款本息承担连带保证担保责任。4、原告对谢国锋名下位于开平市××办事处××房[证号：粤房地权证F开平（2015）字第11××52号]的抵押房屋在人民币672,120.00元最高债权限额内享有优先受偿权。事实与理由:2015年11月26日，被告谢国锋与原告签订了开农信（2015）高抵字第10120159912204169号《最高额抵押担保合同》，约定以谢国锋名下位于开平市××办事处××房[证号：粤房地权证F开平（2015）字第11××52号]的房屋设立抵押，为谢国锋于2015年11月26日至2025年11月25日期间，向原告借款最高限额人民币672,120.00元作担保。2015年11月26日，双方到开平市房产管理所办理了抵押登记手续，房地他项权证号为：粤房地他项权证T开平字第20××94号。2015年12月11日，被告谢国锋为借款人、抵押人，邝秀霞、谢月婵、邝伟强、开平市欧乐卡厨卫实业有限公司为保证人，与原告共同签订开农信借字[抵]第10×××06号《银行卡个人自助循环贷款（易贷宝）借款合同》，约定：原告授予被告谢国锋在2015年12月11日至2017年12月10日内使用最高限额贷款额度人民币470,000.00元，在此期间和最高额贷款余额内，被告谢国锋以其在原告处开立的银行卡（卡号：62×××38、卡内账号80×××63）作为结算工具，通过自助借款方式，循环使用贷款。合同第二条第一款第(二)项、第二款第(一)项还约定：每笔贷款均执行年利率9.5%，逾期贷款的罚息利率按合同约定的贷款执行利率基础上加收50％(即年利率14.25%)。同日，谢国锋通过自助方式支取贷款470000元。被告谢国锋从2016年7月开始拖欠利息。截至2017年9月14日，被告谢国锋仍结欠原告借款本息525，871.21元，其中本金470,000.00元，利息55,871.21元。原告开平农信对其陈述事实在举证期限内提供的证据有：1、原告营业执照、负责人身份证复印件及负责人身份证明书复印件各一份；2、被告谢国锋、邝秀霞、谢月婵、邝伟强身份证、结婚证，开平市欧乐卡厨卫实业有限公司营业执照复印件各一份；3、开农信（2015）高抵字第10120159912204169号《最高额抵押担保合同》、开农信借字[抵]第10×××06号《银行卡个人自助循环贷款（易贷宝）借款合同》复印件各一份；4、粤房地权证F开平（2015）字第11××52号房地产权证、粤房地他项权证T开平字第20××94号房地产他项权证复印件各一份；5、账户贷款明细复印件一份；6、贷款提前到期通知书打印件一份。被告谢国锋、邝秀霞、开平市欧乐卡厨卫实业有限公司没有答辩，在举证期限内也没有提供任何证据。被告谢月婵、邝伟强在庭审中对原告起诉的事实、诉讼主张和提供的证据没有异议，但认为被告谢国锋借款时提供房屋作抵押担保，因此，应先处置抵押房屋偿还原告的债务，不足部分我们才承担连带责任。原告开平农信对被告谢月婵、邝伟强的答辩意见没有异议。经审理查明：被告谢国锋、邝秀霞、开平市欧乐卡厨卫实业有限公司经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证权利。经过开庭审理，本院对原告提供的证据，具有真实性、与本案有关联性，其效力予以认定，并对原告起诉主张的事实予以确认。本案在诉讼期间，依原告的申请，本院依法轮候查封了登记在被告谢国锋名下的位于开平市××办事处××房屋；查封了登记在被告谢月婵名下的座落于开平市沙塘镇表海工业区环新路8号之一的房屋及土地；冻结了被告谢月婵名下的80010001242474544银行帐户15725.7元及80010000828206555银行帐户34.6元。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。原告开平农信与被告谢国锋签订的《最高额抵押担保合同》以及与被告谢国锋、邝秀霞、谢月婵、邝伟强、开平市欧乐卡厨卫实业有限公司签订的《银行卡个人自助循环贷款（易贷宝）借款合同》，是各方当事人真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，依法应认定上述合同合法有效，本案各方当事人均应恪守信用，严格执行并遵守合同约定。本案中，原告依约向被告谢国锋发放贷款470000元，合同履行期限届满后，被告谢国锋却没有依照合同约定的期限履行偿还到期借款本息的义务，其行为显属违约。依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款。”及第二百零七条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，原告请求被告谢国锋应偿还计至2017年9月14日的借款本息525，871.21元，其中本金470,000.00元，利息55,871.21元以及从2017年9月15日起至还清款日止的逾期还款利息，事实清楚，理据充分，依法应予支持。被告谢国锋为其向原告开平农信借款，以特定的房地产作为抵押物为上述借款合同项下的借款本息等提供担保并办理了抵押登记，原告享有的抵押权自登记时设立，抵押人谢国锋在主债务人即借款人谢国锋本人不履行前述到期合同债务时，依法即应承担相应的抵押担保责任。被告谢国锋没有依约偿还借款本息，依照《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第七十一条第一款：“主债权未受全部清偿的，抵押权人可以就抵押物的全部行使其抵押权。”的规定，原告开平农信有权对该抵押物折价或变卖、拍卖所得价款在合同约定的抵押担保范围内优先受偿，因此，原告开平农信请求依法处置被告谢国锋提供的抵押物享有优先清偿权的诉讼主张，依法予以采纳。《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”被告邝秀霞、谢月婵、邝伟强、开平市欧乐卡厨卫实业有限公司作为涉案《银行卡个人自助循环贷款（易贷宝）借款合同》的保证人，该合同约定的保证条款对上述保证人具有法律约束力，依法应承担连带保证责任，原告开平农信在保证期间向被告邝秀霞、谢月婵、邝伟强、开平市欧乐卡厨卫实业有限公司主张保证债权，理据充足，依法予以支持。但是，本案中为同一笔债权既设定了物的担保又设定了人的担保，由于原告对被告谢月婵、邝伟强在庭审中的辩解即先实现抵押权、不足部分再由保证人承担连带责任沒有异议，且符合《中华人民共和国物权法》第一百七十六条：“被担保的物权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；沒有约定或者约定不明确，债务人自已提供物的担保的，债权人应先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”的规定，本院予以采纳和准许。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定：“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”被告谢国锋、邝秀霞、开平市欧乐卡厨卫实业有限公司经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，本院依法作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第七十一条第一款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告谢国锋应在本判决生效之日起十日内偿还借款本息525，871.21元以及从2017年9月15日起至还清款日止的逾期还款利息(以本金470000元为基数，按年利率14.25％计付)给原告开平市农村信用合作联社水口信用社。二、若被告谢国锋未在本判决确定的期限内给付上述款项，则依法处置被告谢国锋名下位于开平市长沙街道办事处人民东路11号4幢704房，所得价款用以优先清偿被告谢国锋欠原告开平市农村信用合作联社水口信用社的借款本息及应负担的本案受理费，不足部份被告谢国锋应继续清偿给原告开平市农村信用合作联社水口信用社。三、被告谢月婵、邝伟强、邝秀霞、开平市欧乐卡厨卫实业有限公司在被告谢国锋提供的抵押物折价或变卖、拍卖所得价款不能足项清偿上述各项债务的范围内承担连带清偿责任。本案受理费9058元、财产保全费3149元，由被告谢国锋负担，被告谢国锋应在偿还借款本息时迳付给原告开平市农村信用合作联社水口信用社。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长  戚锦洪审 判 员  张永进人民陪审员  余春实二〇一八年三月九日书 记 员  高万丽戚晓红