广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0113民初5669号原告：广州农村商业银行股份有限公司，住所地:广东省广州市天河区珠江新城华夏路1号。法定代表人：王继康，职务董事长。委托诉讼代理人：黄永健，系该公司员工。委托诉讼代理人：刘宇波，系该公司员工。被告：管煦，男，1982年6月21日出生，汉族，身份证住址:广东省梅县。被告：管其，男，1979年3月5日出生，汉族，身份证住址:广东省梅县。原告广州农村商业银行股份有限公司（以下简称“广州农商银行”）诉被告管煦、管其金融借款合同纠纷一案，本院于2017年7月10日受理后，依法组成合议庭适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告广州农商银行的委托诉讼代理人刘宇波到庭参加了诉讼，被告管煦、管其经本院合法传唤，无正当理由没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广州农商银行起诉称：2015年2月12日，原告广州农商银行与被告管煦签订了《个人借款合同》（合同编号0140041201500115号），根据第2条和第4条约定：原告广州农商银行向被告管煦提供贷款100万元，期限自2015年2月12日至2018年2月12日，共计36个月，具体以借款借据所载明的实际发放日和到期日为准。同日原告广州农商银行与被告管其签订了《保证合同》（合同编号0140070201500154号），根据3条约定：被告管其的保证方式为不可撤销连带保证责任。原告广州农商银行与被告管煦于2015年2月12日签订借款借据（编号0140041201500115001），同日原告广州农商银行向被告管煦发放贷款100万元，借款日2015年2月12日，到期日2018年2月12日，期限内利率为月利率12‰，还款方式为按月等额还本付息，还款日为每月15日。被告管煦于2017年1月15日开始逾期还款，截至2017年6月15日止本金余额人民币441660.96元（其中欠供贷款本金149338.12元），并拖欠贷款利息、罚息和复息36411.13元（会计部计算为准），共计人民币478072.09元。根据合同约定，原告广州农商银行有权根据《个人借款合同》第12条，要求解除合同，被告管煦根据合同约定支付全部贷款本金、利息、罚息和复息。并且被告管其应该承担连带责任。综上所述，鉴于未能按约定、法律规定和原告广州农商银行要求归还贷款，使原告广州农商银行的合法权益收到严重侵害，为了维护原告广州农商银行的合法权益，特诉至法院，请依法判令：1.解除原告广州农商银行与被告管煦签订的《个人借款合同》（合同编号：0140041201500115）；2.被告管其立即偿还借款本金441660.96元（其中欠供贷款本金149338.12元），贷款利息、罚息和复息36411.13元（暂计至2017年6月15日），合计478072.09元，利息、逾期利息、复息按合同约定利率计算至贷款本息清偿完毕之日止；3.被告管其对被告管煦拖欠的借款本金及利息承担连带清偿责任；4、全部被告承担全部诉讼、财产保全等实现债权的费用。被告管煦、管其均没有答辩。当事人围绕诉讼请求依法提供了证据，本院依法组织当事人进行了质证。管煦、管其经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为其放弃诉讼权利。本院对农商银行番禺支行提供的证据予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：管煦作为借款人（甲方）于2015年2月12日以微小企业主贷款为由与广州农商银行（乙方）签订了《个人借款合同》（合同编号0140041201500115），其中约定“贷款金额，本合同项下借款金额为人民币壹佰万元整。借款用途，本合同项下借款仅限用于固定资产，支付对象（范围）是经营交易对手，不得挪作他用。借款期限，本合同项下的借款期限为36个月，自2015年2月12日至2018年2月12日。具体借款期限以借款借据所载明的实际发放日和到期日为准。本合同项下借款的结息和付息按照按月结息和付息，每月的15日为结息日，每月15日为付息日。罚息利率，甲方未按合同约定期限归还借款本息的（包括乙方提前实现债权的情形），乙方有权对逾期未还的本息按逾期天数计收逾期罚息，逾期罚息利率为本合同约定的借款利率基础上加收50%，罚息计算期间从逾期之日起至应付本息实际清偿之日止。对不能按时支付的利息，乙方有权在借款到期后按罚息利率计收复利。本合同项下借款实际发放后，如遇中国人民银行调整人民币同期贷款基准利率，本合同利率不变。本合同项下借款的担保方式为个人保证，担保合同另行签订。下列任一事件均构成本合同项下的违约事件：甲方在合同项下任何一笔借款本息发生逾期。乙方一旦认为发生上述任何违约事件，即有权采取以下任何一项或多项措施：单方解除本合同，宣布所有已贷出的借款立即到期；要求甲方立即提前偿还全部已贷出的借款本金、利息和其他应付款项；行使乙方享有的任何担保权利；要求甲方赔偿因其违约行为而给乙方造成的一切损失并承担乙方为实现债权而产生的包括律师费在内的一切费用。管煦在《个人借款合同》甲方签章处签名确认。同日，管其作为甲方（保证人）与广州农商银行作为乙方（债权人）签订《保证合同》（合同编号：0140070201500154）。合同约定管其应管煦的要求，为确保广州农商银行与主合同债务人签订的编号为0140041201500115的《个人借款合同》的履行，管其自愿为主合同债务人履行主合同项下的债务向广州农商银行提供保证担保，保证担保范围为主合同债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）、主合同被确认无效、被撤销或者被解除的情况下主合同债务人应当承担的返还贷款及赔偿损失的责任以及主合同债务人在主合同项下的所有其他应付费用。保证方式为不可撤销连带责任保证。保证期间为自主合同约定的主债务履行期届满之日起两年。管其在《保证合同》甲方（保证人）处签名确认。经审核，广州农商银行于2015年2月12日向管煦发放贷款100万元。广州农商银行提供的借款借据及业务凭证显示“借款人：管煦；借据金额1000000元；借款月利率12‰；借款日2015年2月12日；到期日2018年2月12日”。诉讼中，广州农商银行向本院提交的银行流水及广州农村行业银行贷款信息查询清单显示，管煦从2017年1月15日开始出现不足额还款，之后再未偿还过欠款，截至2017年6月15日拖欠本金441660.96元、利息26764.61元及罚息、复利。该款经追讨未果，引致纠纷。另查明，广州农商银行于2017年7月10日向本院申请财产保全，请求保全管煦、管其名下价值478072.09元的财产，并由其出具《诉讼保函》作为担保，本院于2017年7月11日作出（2017）粤0113民初5669号民事裁定书，裁定查封、冻结管煦、管其名下价值478072.09元的财产。案件申请费2910元已由中国银行番禺支行预交。本院认为：管煦与广州农商银行签订的《个人借款合同》，是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律的强制性规定，本院予以确认。广州农商银行如约向管煦发放了贷款，管煦未按照约定履行还款义务，已构成违约，应承担违约责任。依照合同约定，管煦的行为已构成违约，符合《个人借款合同》约定的解除合同的条件。广州农商银行提出解除《个人借款合同》，并要求管煦清偿拖欠款项的诉讼请求，本院予以支持。管煦拖欠的借款本金及相应利息、罚息和复利，理应清偿。双方在合约中约定的合同期内利息按照月利率12‰计算；逾期归还本金部分按照在月利率12‰的基础上加收50%的标准计收罚息（即罚息计算标准为月利率18‰）；复利以逾期未支付利息数额为基数，按罚息利率计收（月利率18‰），因双方在合约中约定“对不能按时支付的利息，乙方有权在借款到期后按罚息利率计收复利”，鉴于双方在合同中明确区分了利息（借款期内）及罚息（借款逾期）的概念，上述“对不能按时支付的利息”中的“利息”应作限制解释为借款期内的利息，且罚息具有惩罚意思，故复利的计算基数应为借款期限内利息，对罚息（逾期利息）不应计算复利。故本院对广州农商银行主张对罚息计算复利的请求不予支持。经核算，本案借款截至2017年6月15日拖欠本金441660.96元，利息26764.61元，罚息自出现不正常还款之日（即2017年1月15日）起，按照逾期未还本金数额441660.96元为基数，按照月利率18‰计收。复利分段计算，从出现不正常还款之日（即2017年1月15日）起，以每月累计的未还利息为基数，按照月利率18‰计算至2017年6月15日，自2017年6月16日起以借款期内利息26764.61元为基数，按月利率18‰计收至款项清偿之日止。关于保证人的保证责任。广州农商银行与管其签订的《保证合同》系双方真实意思表示，不违反法律规定，双方均应严格按照合同约定履行义务。保证合同约定保证范围包括主合同债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息、罚息、复利及实现债权的费用等；保证方式为连带责任保证；保证期间为自主债务履行期届满之日起两年。广州农商银行于2017年7月10日向本院提起诉讼，未超过保证期间，故管其应对管煦的上述债务承担连带清偿责任。管其承担保证责任后，有权按照《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定向被告管煦追偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定,判决如下：一、被告管煦应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告广州农村商业银行股份有限公司清偿借款本金441660.96元、利息26764.61元及罚息和复利（罚息自2017年1月15日起，以逾期未还本金数额441660.96元为基数，按照月利率18‰计收至款项清偿之日止；复利分段计算，从2017年1月15日起，以每月累计的未还利息为基数，按照月利率18‰计算至2017年6月15日，自2017年6月16日起以借款期内利息26764.61元为基数，按月利率18‰计收至款项清偿之日止）。二、被告管其对上述债务承担连带清偿责任，被告管其承担保证责任后，有权向被告管煦追偿。三、驳回原告广州农村商业银行股份有限公司的其余诉讼请求。如果未按本判决规定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费13800元，财产保全费2910元，由被告管煦、管其负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。发生法律效力的民事判决，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，申请执行的期间为二年。审 判 长  王 蕾人民陪审员  焦倩仪人民陪审员  梁显星二〇一七年十二月六日书 记 员  黄佩裕