江西省湖口县人民法院民 事 判 决 书（2017）赣0429民初506号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湖口县支行，住所为江西省湖口县钟山大道，统一社会信用代码91360429672409781K。法定代表人李勇，该支行行长。委托代理人余振坤，该支行员工。被告周勤勤，男，1963年8月15日出生，汉族，江西省湖口县人，住湖口县，被告蔡胜梅，女，1961年4月16日出生，汉族，江西省湖口县人，住湖口县，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湖口县支行诉被告周勤勤、蔡胜梅金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湖口县支行的委托代理人余振坤到庭参加诉讼，被告周勤勤、蔡胜梅经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湖口县支行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告周勤勤、蔡胜梅间的借款合同；2、判令被告周勤勤、蔡胜梅立即归还借款本金365718.96元、利息及罚息33595.58元，合计399314.54元（计算至2017年7月20日）；3、利息及罚息算至贷款本息还清之日止。事实和理由：2012年8月27日，两被告同原告签订《个人最高额抵押合同》《个人额度借款合同》约定向原告借款50万元，年利率8.32%，采用等额本息还款法。后两被告未按照合同约定按时还款，多次拖欠。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湖口县支行为支持其诉讼请求，向本庭提交了以下证据材料：周勤勤提交的《个人综合消费授信申请表》、蔡胜梅提交的《借款人配偶声明》复印件，拟证明两被告向原告申请借款。周勤勤、蔡胜梅的身份证、户口簿、结婚证复印件，拟证明两被告的主体资格及关系。周勤勤、蔡胜梅提交的《职业及收入证明》复印件，拟证明两被告的收入情况。周勤勤、蔡胜梅与中国邮政储蓄银行湖口县支行签订的编号为360429312080945450的《个人最高额抵押合同》、湖房权证字第××号房屋所有权证、湖房他证私字第××号房屋他项权证复印件，拟证明抵押详情。周勤勤、蔡胜梅与中国邮政储蓄银行湖口县支行签订的编号为360429212081958723的《个人额度借款合同》及其《个人贷款放款单》《个人贷款借据》《个人额度借款支用单》复印件，拟证明原、被告已签订借款合同及相关约定，原告已按约发放贷款。中国邮政储蓄银行个人信贷系统截屏打印件两份，拟证明被告的欠款情况。被告周勤勤、蔡胜梅未到庭参加诉讼，亦未向本庭提交答辩状及证据材料。经审理查明：2012年7月30日，被告周勤勤在原告处填写并提交《中国邮政储蓄银行个人综合消费授信申请表》，申请以其位于湖口县××里下埠的房屋作为抵押，向原告申请授信金额80万元，被告蔡胜梅在该申请表共同借款人一栏签名捺印。同日，被告蔡胜梅向原告提交《借款人配偶声明》，声明其本人同意以借款人的名义向原告申请贷款并同意以上述房产作为贷款的担保。2012年8月27日，原告与被告周勤勤、蔡胜梅签订编号为360429312080945450的《个人最高额抵押合同》约定，为确保周勤勤与原告签订的编号为360429212081958723的《个人最高额抵押合同》的履行，两被告愿以共有的房产证号为湖房权证字第××号的房屋提供金额为50万元的最高额抵押担保，担保期间为2012年8月27日至2025年8月27日。担保范围为本金、利息（包括复利和罚息）……，双方为此办理了湖房他证私字第××号房屋他项权证。同日，原告（贷款人、乙方）与被告周勤勤（借款人，甲方）签订编号为360429212081958723的《个人额度借款合同》约定：第一条、本合同项下授信额度金额为伍拾万元正。第四条、甲方每次提款的借款期限自乙方将贷款发放至甲方放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准。第十一条、（一）贷款利率。本合同项下单笔贷款利率为年利率，以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中的约定为准。（二）罚息利率。对于甲方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日还，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本条第（一）款约定的利率基础上加收50%确定。（三）计息。贷款利息自单笔贷款发放到甲方账户之日起计算；还款日为放款日以后月份的对日。第四十二条、发生以下情形之一，甲方即构成违约：（一）甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务。第四十七条、甲方发生本合同约定的违约情形的，乙方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，有权采取以下部分或全部措施：（一）宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿；（五）如甲方未按期还款且又未就展期事宜与乙方达成协议即构成贷款逾期，乙方有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息。同日，原告向被告周勤勤出具《个人贷款借据》约定借款期限从2012年8月27日至2022年8月27日；还款方式为等额本息。同日，被告周勤勤在原告出具的《个人额度借款支用单》上签名捺印，委托贷款人支付给借款用途对应的交易对象（户名：舒寒生，账号：62×××57）：另该借款支用单显示：一、本笔贷款利率采用浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮30%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次。二、罚息利率等于当前贷款执行利率乘以罚息利率倍数的积。贷款逾期的，罚息利率倍数为1.5倍。三、分期还款按月计息，放款日的每月对日为结息日。上述贷款发放后，被告周勤勤于2016年4月27日开始出现逾期。截至2012年2月22日，被告周勤勤结欠贷款本金365718.96元，利息及罚息22488.84元，本息合计388207.80元。截至2017年7月20日，被告周勤勤结欠贷款本金365718.96元，利息及罚息33595.58元，本息合计399314.54元。本院认为：原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湖口县支行与被告周勤勤之间构成的金融借款合同关系合法有效，依法受国家法律保护。原告按被告周勤勤的要求发放贷款后，被告周勤勤应依约每月27日按等额本息还款法向原告归还相应借款本金并支付利息，现被告周勤勤自2016年4月27日开始未依约还款，逾期天数至今已超过450天即15个月，根据《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百零七条之规定，原告有权请求解除合同，故对于原告请求解除原告与被告周勤勤之间的借款合同的诉讼请求，本院予以支持。因被告周勤勤未依约还款，按照本案《个人额度借款合同》第四十二条第（一）项、第四十七条第（一）项、第（五）项之约定，原告有权宣布源于本合同的一切债务提前到期，有权按照约定的罚息利率计收罚息，故对于原告请求判令被告周勤勤立即归还借款本金365718.96元，利息及罚息33595.58元（计算至2017年7月20日），请求判决利息及罚息算至本息还清之日止的诉讼请求，本院予以支持。被告蔡胜梅在被告周勤勤向原告提交的《个人综合消费授信申请表》上以共同借款人身份签名，且向原告提交《借款人配偶声明》同意以借款人的名义向原告申请贷款，故对于以上贷款本息，被告蔡胜梅应承担共同还款责任。被告蔡胜梅经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，应视为放弃其自身相应的诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、最高人民法院《关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湖口县支行与被告周勤勤于2012年8月27日签订的编号为360429212081958723的《个人额度借款合同》；二、被告周勤勤、蔡胜梅于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湖口县支行共同归还借款本金365718.96元并支付利息（利息计算方式：截至2017年7月20日的未还利息、罚息共计33595.58元；2017年7月21日及之后的利息、罚息，以未还借款本金为基数，按人民银行同期同档次贷款基准利率的195%合并计算至本案借款本息还清之日止，该利率每年年初1月1日调整一次）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费7123元，由被告周勤勤、蔡胜梅共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于江西省九江市中级人民法院。审 判 长  吴龙波代理审判员  李 君代理审判员  胡 琼二〇一七年八月十四日书 记 员  张林林