安徽省宿松县人民法院民 事 判 决 书（2016）皖0826民初1221号原告：中国农业银行股份有限公司宿松县支行，住所地安徽省宿松县孚玉镇。负责人：桂跃，该行行长。委托诉讼代理人：杜广辉，系单位职工。委托诉讼代理人：齐向阳，系单位职工。被告：张结龙，男，1980年2月29日出生,汉族,农民，住安徽省宿松县。被告：何玉华，女，1980年7月9日出生，汉族，农民，住安徽省宿松县。被告：安庆市宏业房地产开发有限责任公司，住所地安徽省宿松县五里乡五里村通河大道1号。法定代表人：赵道胜，该公司董事长。委托诉讼代理人：胡喆，安徽皖松律师事务所律师。原告中国农业银行股份有限公司宿松县支行（以下简称宿松农业银行）与被告张结龙、何玉华、安庆市宏业房地产开发有限责任公司（以下简称宏业房产公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2016年5月26日立案后，依法适用普通程序，于2016年12月5日公开开庭进行了审理。原告宿松农业银行的委托诉讼代理人杜广辉、齐向阳，被告宏业房产公司的委托诉讼代理人胡喆到庭参加了诉讼，被告张结龙、何玉华经公告传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。宿松农业银行向本院提出诉讼请求：1、被告张结龙、何玉华偿还借款本金188606.48元及违约产生的违约金、利息、罚息和复息；2、被告宏业房产公司承担张结龙、何玉华借款188606.48元及违约产生的违约金、利息、罚息和复息的连带担保责任；3、被告承担本次诉讼形成的所有诉讼费用。庭审中，宿松农业银行明确表示放弃对违约金的主张，利息按年利率7.05%计算，罚息在借款利率基础上上浮50%，复息即复利，按年利率10.575%计算复利，借款本金尚欠175012.39元。事实和理由：2011年6月28日，张结龙、何玉华在原告签约商户宏业房产公司购买商品房一套，地址在宿松县五里乡孚玉东路南侧白洋河以东通和金水湾-天泽园号第x幢x单元x室。2011年10月2日，向原告申请商品房担保贷款28.90万元，以所购房屋作为贷款抵押物，宏业房产公司承担保证担保责任，并签订了《个人购房担保借款合同》，同时发放了贷款。根据被告承诺及宿松农业银行个人购房担保贷款相关规定，借款人未足额偿还借款本息超过90天，即视为贷款全部逾期，应全部收回余下贷款额度，被告已未足额偿还借款本息超过90天以上。至今仍结欠贷款本金188606.48元及违约产生的违约金、利息。张结龙、何玉华未到庭答辩，亦未提交书面答辩状。宏业房产公司辩称，原告需提供从宏业房产公司保证金账户扣款为张结龙还贷的详情，宏业房产公司不是本案的主债务人，没有违约情形，不应承担本案的诉讼费用，根据物权法的规定抵押的担保高于保证担保，对被告张结龙拖欠的贷款本息，应先变卖抵押物，不足部分再由宏业房产公司承担保证责任。本院经审理认定事实如下：张结龙、何玉华系夫妻。2011年6月28日，张结龙、何玉华与宏业房产公司签订合同编号为YS0000133的商品房预售合同，约定张结龙、何玉华向宏业房产公司购买坐落于宿松县五里乡孚玉东路南侧通和·金水湾小区第x幢x单元x室，总价款413422元，付款方式为首付124422元，余款289000元申请银行按揭。2011年9月9日，张结龙向宿松农业银行申请个人贷款，张结龙、何玉华在（共同）申请人及配偶签字、抵/质押人（共有人）签字栏签字。2011年10月2日，宿松农业银行与张结龙签订编号为34020120110025200号的个人购房担保借款合同，约定张结龙向宿松农业银行贷款289000元用于购买五里乡孚玉东路南侧通和·金水湾小区x幢x单元x室房屋，贷款期限为120个月，按月等额本息还款，执行分期特定利率，现执行年利率为7.05%，按年浮动。每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的借款基准利率作为下一个浮动周期的适用利率；还款为每期借款发放日对应日。若被告未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按本合同约定的借款利率上加收50%的罚息利率按日计收利息，直至本息还清为止。张结龙以所购买的通和·金水湾小区11幢2单元202室房屋进行抵押担保，担保的范围为贷款本息、罚息、违约金、律师费、催收费用、资产评估费用及处置费用、鉴定费用、公告费用等，宏业房产公司对上述债务提供阶段性连带保证责任。阶段性保证人自贷款发放之日起，至办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续后二年止，为借款人的债务承担连带保证责任。该《个人购房担保借款合同》通用条款规定：第十条、借款担保。10.1.1保证方式为连带责任保证。本合同项下有多个保证人的，各保证人共同对贷款人承担连带责任。10.1.4保证人声明与保证：（8）本合同项下借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。贷款人已经选择某一担保来实现债权的，也可同时主张通过其他担保来实现全部或部分债权。第十二条、借款人、保证人、抵押人的违约责任。12.2对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。12.3本合同有效期内，发生下列情形之一的，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿：（2）借款人未足额偿还借款本息超过90天。2011年10月10日，宿松农业银行与张结龙签订《房地产抵押契约》，张结龙以其所购的通和·金水湾小区x幢x单元x室房屋进行抵押担保。至2014年12月，张结龙一直按约定还款，但此后就没有还款。经反复催促，至今仍未还款，宿松农业银行遂从宏业房产公司预存在该行的保证金账户扣划了张结龙部分应还款。至2016年10月20日，张结龙欠款金额为本金175012.39元。以上事实有张结龙、何玉华结婚证复印件、个人信贷业务申请表、个人借款凭证、记账凭证、个人购房担保借款合同、商品房预售合同、房地产抵押契约、划款通知书、划款凭证、张结龙还款明细表、宏业代偿情况表和情况说明及到庭原、被告的陈述在卷佐证，宏业房产公司均无异议，本院予以确认。张结龙、何玉华未到庭答辩，依法视为其放弃对原告提交的证据的质证权利。本院认为，《合同法》第一百零七条规定：“一方当事人不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，应当承担继续履行、赔偿损失等违约责任”。宿松农业银行已按合同约定向张结龙发放了贷款，张结龙应按合同约定履行归还贷款本息的义务。张结龙未按时归还贷款，除应当返还借款，而且还应参照合同约定的利息以及罚息、复利标准赔偿宿松农业银行的利息损失。本案债务系张结龙、何玉华夫妻关系存续期间因购置房屋而发生的，该债务依法应属于夫妻共同债务。故宿松农业银行要求张结龙、何玉华偿还逾期借款本金及利息、罚息、复利的诉讼请求，本院予以支持。《担保法》第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”。第二十一条规定：“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定”。宿松农业银行的损失均在合同约定的范围内，故宏业房产公司应当依据合同约定对张结龙、何玉华的上述借款本息承担连带责任。宏业房产公司辩称“本案还有抵押担保，应当变卖抵押物来偿还借款，拍卖抵押物不足的情况下再由保证人承担担保责任”，因合同附件一第五条担保债权的范围和实现债权的顺序中约定：“若本合同项下贷款既有抵押、质押担保，又有保证担保的，若借款人未按期履行还本付息义务，致使贷款出现逾期，在实现担保债权时，贷款人有权选择直接要求保证人承担全部保证责任，也可以就物的担保实现债权。”现宿松农业银行选择要求宏业房产公司承担保证责任，符合法律规定和合同约定，予以支持，宏业房产公司的此免责理由不能成立。综上所述，原告要求被告张结龙、何玉华偿还借款本金及利息、罚息、复利，宏业房产公司承担连带担保责任的诉讼请求，本院依法予以支持。依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张结龙、何玉华于本判决生效之日起五日内偿还原告中国农业银行股份有限公司宿松县支行借款本金175012.39元，及利息、逾期罚息、复利（利息自2016年10月21日起至还款日止按年利率为7.05%支付，逾期部分罚息自2016年10月21日起至实际还款之日止按年利率为7.05%上浮50%计付，并按年利率10.575%计算复利）；二、被告安庆市宏业房地产开发有限责任公司对上述债务承担连带责任，被告安庆市宏业房地产开发有限责任公司承担保证责任后，有权向被告张结龙、何玉华追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4072元，由被告张结龙、何玉华负担，被告安庆市宏业房地产开发有限公司承担连带责任。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省安庆市中级人民法院。审 判 长  彭旺鸿代理审判员  孙 平人民陪审员  周文友二〇一六年十二月二十七日书 记 员  柴 斌附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。三、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。四、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。五、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。