陕西省宝鸡市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2016）陕03民终222号
上诉人（原审原告）：容海清。
委托代理人：程建兵，陕西金宝律师事务所律师。
上诉人（原审被告）：阳光财产保险股份有限公司宝鸡中心支公司，住所地本市金台区金台大道4号。组织机构代码66797433-X。
负责人：ＸＸ，任该公司总经理。
委托代理人：廖炜，陕西渭塬律师事务所律师。
委托代理人：徐宏博，陕西渭塬律师事务所律师。
上诉人容海清与上诉人阳光财产保险股份有限公司宝鸡中心支公司保险合同纠纷一案，不服金台区人民法院（2015）金民初字第02259号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。
原审法院审理查明，2015年3月原告购买了一辆价值为118万元的宝马4395CC越野型轿车。后通过电话联系与被告业务员秦莉娟协商办理相关车辆保险，由秦莉娟代原告在保险单投保人一栏中签名，原告缴纳保险费用22742元（交强险950元，商业险21792元），双方签订了保险合同。保险单号为1255505072015005888，保险期间为2015年3月22日零时起至2016年3月21日24时止。保险种类包括机动车交通事故责任险、机动车辆损失险等八种，其中机动车辆损失险赔偿限额为118万元。该保险条款中第七条（十）项约定，“下列损失和费用保险人不负责赔偿：发动机进水后导致的发动机损坏。”
2015年7月14日晚23时左右，原告在西安遭遇大雨在西影路附近车辆熄火。次日，原告即向被告保险公司报案，与保险公司来人一起将车辆送到4S店维修，经检查故障为发动机进水，原告花费修理费283353.27元。被告依照合同约定拒绝对该损失予以赔偿。
还查明，被告公司经保监会批准开办有电话营销业务。
原审法院认为，本案属于财产损失保险合同纠纷，被告经相关部门批准开展电话营销业务，原告本人虽未在合同上签名，但其缴纳了保险费用，根据《最高人民法院关于适用中华人民共和国保险法若干问题的解释（二）》的相关规定：投保人或者投保人的代理人订立保险合同时没有亲自签字或者盖章，而由保险人或者保险人的代理人代为签字或者盖章的，对投保人不生效。但投保人已经交纳保险费的，视为其对代签字或者盖章行为的追认。因此该保险合同自原告交纳保险费时即生效，双方对此没有争议。根据原、被告及其代理人的诉辩陈述，本案归纳争议焦点如下：
一、机动车辆损失险保险条款第七条（十）项约定是否系格式免责条款，该条款是否有效？本案中，原、被告双方订立的保险合同是被告预先拟定保险条款，并可重复使用的合同，该合同条款应视为格式条款。根据《中华人民共和国保险法》第十七条的规定：对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作出提示或者明确说明的，该条款不产生效力。本案在订立保险合同时，被告的保险代理人秦莉娟通过电话告知原告要出保险单，在原告未到场的情况下，订立了保险合同，并代原告容海清在保险单投保人签名处签名，虽然事后原告交纳了保险费，对保险合同的效力进行了追认，但该追认行为不意味着被告对合同中的免责条款尽到了合理提示注意义务并予以了明确说明。《最高人民法院研究室关于对﹤保险法﹥第十七条规定的“明确说明”应如何理解的问题的答复》中确认：“明确说明”是指保险人在与投保人签订保险合同之前或者签订保险合同之时，对于保险合同中所约定的免责条款，除了在保险单上提示投保人注意外，还应当对有关免责条款的概念、内容及其法律后果等，以书面或者口头形式向投保人或其代理人作出解释，以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果。本案中，被告的工作人员并未履行上述义务，因此该合同格式免责条款不产生效力。被告代理人提出原告对保险代理人的签字是一种追认，那么对签字确认的合同内容等也是一种追认，因此被告已经履行了相应的说明义务的辩解意见本院不予采信。被告应当对原告的损失承担赔偿责任。同时，经本院查明的事实，西安市当时的降雨量并不足以在瞬时形成大量积水以致淹没发动机，因此事故的发生与原告没有尽到安全注意义务有关，其应当自负40%的责任。
二、原告的修车损失应如何确定？被告对原告提供的修车明细和发票不持异议，但向本院提出就涉案车辆出险时的维修项目和维修费用以及是否有必要更换发动机进行鉴定，经本院与相关机构联系，无法进行此类鉴定。本院认为，原、被告因保险赔偿问题发生纠纷后，被告未按合同约定及时对原告的车辆受损情况进行核定，导致原告自行在4S店进行的维修，其不利结果应由被告承担。且4S店为双方认可的维修部门，在现有证据下，修理费用应以4S店出具的修理发票283353.27元为准，该费用尚未超出保险限额，本院予以确认。综上，依照《中华人民共和国合同法》第五十六条、第五十八条、第六十条、《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条、第十八条、第二十一条、《最高人民法院关于适用中华人民共和国保险法若干问题的解释（二）》第三条之规定，判决如下：被告阳光财产保险股份有限公司宝鸡中心支公司于判决生效后十五日内向原告容海清赔付保险金170011.96元；如未按本判决指定的履行期间给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5500元减半收取2750元，由原告容海清承担1000元，被告阳光财产保险股份有限公司宝鸡中心支公司承担1750元。
上诉人容海清不服金台区人民法院的上述判决，向本院提起上诉称：原审判决认定西安市的降雨量不足以在瞬间是形成大量积水以致淹没发动机。但出事的地点在西安市西影路，西影路确是暴雨，保险公司也出险进行了勘查，一审判决我方承担40%的责任不当。请求：1、依法改判支持上诉人的一审请求（赔付保险金283353.27元）。2、一、二审诉讼费由被上诉人承担。
上诉人阳光财产保险股份有限公司宝鸡中心支公司不服金台区人民法院的上述判决，向本院提起上诉称：1、一审判决已经认定当时当地并非暴雨，属于机动车损失保险条款第四条约定的保险责任范围情形。2、上诉人就机动车损失保险免责条款已向被上诉人履行了告知说明义务，一审判决认定签字追认不等于履行说明义务不当。3、车辆出险时的维修项目和维修费用的合理性及必要性依法可以鉴定。且我方对车辆受损情况进行了核定，一审判决认定事实不清，适用法律不当，被上诉人的车辆损失不属于保险赔偿范围，就免责条款进行了说明和告知，被上诉人擅自扩大损失。请求1、撤销一审判决，改判驳回被上诉人的诉讼请求。2、一、二审诉讼费由被上诉人承担。
二审经审理查明的事实和一审一致，二审予以确认。另补充查明：陕西省气象中心于2016年3月18日出具说明“2015年7月14日22时至23时1小时降雨量为25.5毫米”。4s店给出的维修费用12万元-18万元，更换发动机费用28万元。陕西省气象服务中心出具“降水等级划分表”，1小时降雨量暴雨为10.1-20.0。
本院认为，双方当事人于2015年3月21日签订的机动车辆保险合同中，虽然投保人的签名是上诉人阳光财产保险股份有限公司宝鸡中心支公司的工作人员代上诉人容海清所签，但上诉人容海清依照合同约定缴纳了保险费用。最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第三条规定“投保人或者投保人的代理人订立保险合同时没有亲自签字或者盖章，而由保险人或者保险人的代理人代为签字或者盖章的，对投保人不生效。但投保人已经交纳保险费的，视为其对代签字或者盖章行为的追认”。依照该规定，上诉人容海清缴纳了保险费用，视为其对代签字的追认。该合同应为有效。涉该合同中的权利和义务除法律规定的以外，对合同各方均产生法律效力。2015年7月14日晚23时左右，上诉人容海清的车辆在西安西影路附近遭遇下雨致使发动机进水。该地区一小时雨量达到了25.5毫米，依照陕西省气象服务中心的“降水等级划分表”，该地区应为暴雨。上诉人阳光财产保险股份有限公司宝鸡中心支公司应依照保险合同承担保险责任。涉案合同中，《机动车损失保险条款》第二十四条约定：因保险事故损坏的被保险车辆，应当尽量修复。依照此约定，涉案的保险金应确认为修复费用。4s店给出的维修费用为12万元-18万元，由于涉案车辆出险时的维修项目和维修费用以及是否有必要更换发动机经一审法院与相关机构联系，无法进行此类鉴定。一审判决依照比例划分并无不当。且赔偿保险金的数额未超过4s店给出的维修费用的高限。综上，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，上诉人的上诉理由不能成立，应予驳回。依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条一款一项之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判决。
二审诉讼费11000元，由上诉人阳光财产保险股份有限公司宝鸡中心支公司承担5500元。上诉人容海清承担5500元。
本判决为终审判决。
审 判 长 崔宝林
审 判 员 付金国
代理审判员 赵荣辉
二〇一六年四月十三日
书 记 员 李 琼