福建省漳州市龙文区人民法院民 事 判 决 书（2016）闽0603民初1387号原告：中国工商银行股份有限公司漳州新浦路支行，住所地福建省漳州市龙文区新浦路荣昌花园晨晖大厦A-C座4-5号店面，统一社会信用代码913506006784760967。负责人：林凯红，该行行长。委托诉讼代理人：黄小雄，男，该行员工。委托诉讼代理人：李志昌，男，该行员工。被告：戴景韧，男，1983年10月11日出生，汉族，住福建省漳州芗城区。原告中国工商银行股份有限公司漳州新浦路支行（以下简称：工行新浦路支行）与被告戴景韧信用卡纠纷一案，本院于2016年7月11日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行新浦路支行的委托诉讼代理人黄小雄到庭参加诉讼。被告戴景韧经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工行新浦路支行向本院提出诉讼请求：1.请求依法判令漳州市龙文区小戴酒类经营部（以下简称小戴经营部）、戴景韧立即偿还逸贷公司卡分期付款本金手续费407199.96元及透支未清偿利息24694.84元、透支未清偿滞纳金4932.18元，共计436826.98元（暂计至2016年5月12日），并自2016年5月13日起按《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（商务卡）》、《小微商户逸贷公司卡业务补充协议》约定计付手续费、利息、滞纳金；2.本案的诉讼费用由小戴经营部、戴景韧承担。事实和理由：小戴经营部、戴景韧于2014年12月16日与工行新浦路支行签订《牡丹卡申请表》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（商务卡）》，根据章程第五条约定，本章程涉及的部分名词遵从如下定义：‘持卡人’指向发卡机构申请信用卡并获得卡片核发的单位或个人、单位卡持卡人应由其单位指定，个人卡持卡人包括主卡持卡人和副卡持卡人（牡丹卡申请表第7页），故个人卡持卡人为戴景韧。双方还签署《小微商户逸贷公司卡业务补充协议》、《小微商户逸贷公司卡定制分期业务申请书》，申请开通定制分期功能。协议签订生效后，持卡人戴景韧从2015年1月23日起刷卡透支459000元定制分期付款（等本金手续费24期），但戴景韧没有按协议约定履行按期还款义务，只归还部分本金手续费，归还分期本金4期76500元及手续费4期11620.73元，合计88120.73元。根据《小微商户逸贷公司卡业务补充协议》第六条甲方使用逸贷公司卡应向乙方按月支付手续费，手续费标准不低于人民银行同期同档次期限贷款基准利率（6.15%），手续费按照甲方实际使用款项及天数计算，首期手续费根据交易日至首个到期还款日实际天数计算，其余各期按整月（30天）计算。持卡人戴景韧从2015年5月23日起拒绝还款，至2016年5月12日止已连续违约13期，已构成违约。根据《小微商户逸贷公司卡业务补充协议》第七条约定，乙方有权根据甲方的交易、还款记录情况、资信情况变化或突发欺诈风险等情况采取以下措施，1.停止甲方继续使用逸贷公司卡，且有权要求甲方提前一次性归还逸贷公司卡全部欠款。2.按照本协议、《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（商务卡）》约定追究甲方违约责任。现持卡人已出现突发性欺诈风险未按时足额偿还欠款，已构成违约该条款。根据甲乙双方签订的《小微商户逸贷公司卡业务补充协议》的约定，工行新浦路支行可向法院提起诉讼，并宣布停止甲方继续使用逸贷公司卡，且有权要求甲方提前一次性归还逸贷公司卡全部欠款，及按照本协议、《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（商务卡）》约定追究甲方违约责任。小戴经营部、戴景韧尚欠逸贷公司卡本金手续费407199.96元、利息24694.84元、滞纳金4932.18元（利息及滞纳金自2015年4月24日起计至2016年5月12日止），共计436826.98元。综上，小戴经营部、戴景韧未按时履行还本付息义务，为维护合法权益，工行新浦路支行提起本案诉讼。戴景韧未作答辩，亦未向本院提交证据。工行新浦路支行为支持其诉讼请求，提供了以下证据：1.《牡丹卡申请表（商务卡）》1份，拟证明双方签订《牡丹卡申请表》及《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹卡申请表（商务卡）》的事实依据；2.《小微商户逸贷公司卡业务补充协议》1份，拟证明双方签订《小微商户逸贷公司卡业务补充协议》；3.小微商户逸贷公司卡定制分期业务申请书1份，拟证明双方签订分期业务申请书；4.中小商户逸贷公司卡复印件1份，拟证明卡号情况；5.牡丹卡查询账户情况4份，拟证明借款逾期及欠款情况；6.交易明细列表，拟证明小戴经营部、戴景韧所欠本金、利息、滞纳金明细；7.准予登记通知书和税务事项通知书，拟证明小戴经营部已经注销登记。上述证据经当庭出示，戴景韧无正当理由拒不到庭，又未提供证据，视为其放弃举证、质证权利并承担举证不能的法律后果。本院认为工行新浦路支行提供的全部证据，相互之间可以互相印证，本院予以采信，可以作为认定本案事实的依据。根据工行新浦路支行陈述及举证，本院对本案事实作如下认定：2014年12月16日，小戴经营部（甲方）与工行新浦路支行（乙方）签订1份《小微商户逸贷公司卡业务补充协议》，约定甲方向乙方申请办理“小微商户逸贷公司卡”，并拟签署《牡丹信用卡领用合约（商务卡）》。该补充协议载明（摘要）：“第一条小微商户逸贷公司卡，是以甲方名义申请，由乙方发行并由甲方承担还款责任的单位贷记卡。……第三条逸贷公司卡不具有《中国公司银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（商务卡）》规定的透支转账功能，且不享受免息还款期。……第六条甲方使用逸贷公司卡应向乙方按月支付手续费，手续费标准不低于人民银行同期同档次期限贷款基准利率。手续费按照甲方实际使用款项及天数计算，首期手续费根据交易日至首个到期还款日实际天数计算，其余各期按整月（30天）计算。每期首期手续费可通过对账单查询。办理退货或提前还款时，已经记入逸贷公司卡账户的手续费不予退还。第七条乙方有权根据甲方的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况采取以下一项或多项措施。1、停止甲方继续使用逸贷公司卡，且有权要求甲方提前一次性归还逸贷公司卡全部欠款。2、按照本协议、《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（商务卡）》约定追究甲方违约责任。……第十二条甲方申请定制分期业务的，应填写《小微商户逸贷公司卡定制分期业务申请书》作为协议附件，定制分期业务自乙方核准之日起生效。……”同日，小戴经营部还向工行新浦路支行提交1份《小微商户逸贷公司卡定制分期业务申请书》，申请开通定制分期功能，定制分期期数为固定期数24期。同日，小戴经营部还签署1份《牡丹卡申请表（商务卡）》，向工行新浦路支行申请办理牡丹双币贷记卡（金卡）1张，申请总信用额度为50万元，并申明其知悉、保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（商务卡）》。小戴经营部的经营者戴景韧作为指定持卡人在申请材料上签章。《牡丹信用卡领用合约（商务卡）》规定，甲方（申领单位）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方可按照乙方（发卡行）对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从甲方账户中扣收（含透支扣收），透支利率按中国人民银行的有关规定执行。经核准，工行新浦路支行向小戴经营部发放了卡号为62×××06的中小商户逸贷公司卡。2015年1月23日小戴经营部使用该卡透支消费459000元并申请转分期24期。之后，小戴经营部共计支付4期分期本金76500元、手续费11620.73元，并自第5期开始没有还款。截止2016年5月12日，小戴经营部积欠该卡透支余额为436826.98元（含未到期分期付款款项157234.28元）。另查明，小戴经营部于2012年2月6日注册成立并领取营业执照，戴景韧为该经营部经营者，登记注册类型为个体工商户，并于2015年5月29日办理注销登记。本院认为，小戴经营部向工行新浦路支行申办小微商户逸贷公司卡，并接受工行新浦路支行提供的金融服务，其负有遵守牡丹卡章程及相关领用合约的义务。小戴经营部在使用小微商户逸贷公司卡过程中透支，且未及时归还透支款，其行为已违反《牡丹信用卡领用合约（商务卡）》及牡丹卡章程的规定，构成违约，依法应承担违约民事责任。由于小戴经营部已经办理注销登记，不具备作为民事诉讼当事人的条件，工行新浦路支行主张小戴经营部承担还款义务，缺乏法律依据，不予支持。但是，根据《中华人民共和国民法通则》第二十九条规定：“个体工商户、农村承包经营户的债务，个人经营的，以个人财产承担，家庭经营的，以家庭财产承担。”小戴经营部的债务应由其经营者戴景韧承担，因此，工行新浦路支行要求戴景韧偿还透支款项及未到期的分期欠款，有事实和法律依据，本院予以支持。小戴经营部、戴景韧经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其自动放弃诉讼权利，本院依法予以缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第二十九条、《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、戴景韧应于本判决生效后十日内偿还中国工商银行股份有限公司漳州新浦路支行信用卡62×××06截止2016年5月12日的透支本金、分期手续费、利息、滞纳金共计436826.98元，并自2016年5月13日起至本判决指定的履行期限届满之日止按照《牡丹信用卡领用合约（商务卡）》约定计付利息、滞纳金；二、驳回中国工商银行股份有限公司漳州新浦路支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7852元，公告费600元，均由戴景韧负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省漳州市中级人民法院。审 判 长  魏志艳人民陪审员  ＸＸ武人民陪审员  吴伟彬二〇一六年十二月五日书 记 员  蔡国容执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。