广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2017）粤2071民初22590号原告：中国建设银行股份有限公司中山市分行，住所地广东省中山市东区中山三路45、47号，统一社会信用代码91442000X315339777。主要负责人：赖小平，行长。委托诉讼代理人：兰支恒，广东雅商律师事务所律师。委托诉讼代理人：蓝冰钦，广东雅商律师事务所律师。被告：孙春明，男，1971年12月8日出生，汉族，身份证住址广东省惠州市惠城区，被告：汪志云，女，1977年8月17日出生，汉族，身份证住址广东省惠州市惠城区，被告：中山市通大房地产有限公司，住所地广东省中山市三角镇旭日领裕园130卡（增设1处经营场所，具体为广东省中山市东区起湾道38号永怡商城四层B区402卡之六），统一社会信用代码914420007783156010。法定代表人：孙通文，系该司执行董事兼总经理。委托诉讼代理人：王伟伟，系该司法务。原告中国建设银行股份有限公司中山市分行（以下简称建行中山分行）诉被告孙春明、汪志云、中山市通大房地产开发有限公司（以下简称通大公司）金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告建行中山分行因被告孙春明拖欠按揭贷款本息不还，被告汪志云与孙春明是夫妻关系，被告通大公司是保证人，向本院提出诉讼请求：1、解除原告建行中山分行与被告孙春明签订的借款合同；2、被告孙春明立即归还贷款本金382030.12元及暂计至2017年9月30日的利息4553.94元、罚息53.33元，之后的利息、罚息按借款合同约定计至清偿之日止）；3、被告孙春明承担律师费用22331元；4、原告建行中山分行对被告孙春明所提供的抵押物处置价款享有优先受偿权；5.被告汪志云对被告孙春明的上述债务承担共同清偿责任；6.被告通大公司承担连带保证责任。庭审中，原告建行中山分行陈述被告孙春明于诉讼期间已还清逾期本息，当庭明确第2项诉求为：截至2018年3月19日，被告孙春明尚欠借款本金371509.36元，之后的利息、罚息按借款合同约定计至清偿之日止。被告通大公司辩称：被告孙春明、汪志云以其所购房屋为其向建行中山分行的借款提供了抵押担保，我方为被告孙春明、汪志云的借款提供保证担保，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定，建行中山分行应先就孙春明提供的抵押物实现债权，我方对处分抵押物后仍不能清偿的部分承担连带清偿责任；本案由孙春明违约行为引起，与我方无关，故建行中山分行要求我方承担本案诉讼费无事实及法律依据。被告孙春明、汪志云未提交书面答辩状，亦未到庭应诉。经审理查明：贷款人：建行中山分行。借款人：孙春明。借款合同签约情况：2014年4月24日，上述当事人签订《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：440780014-2012-20140660530）。借款用途：购买广东省中山市三角镇旭日领裕园2幢1801房。贷款本金：417000元。贷款期限：240个月，自2014年6月3日起至2034年6月3日止。贷款执行利率：浮动利率，在基准利率水平上上浮10%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止，依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮/下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日（每年的1月1日）调整一次。借款逾期的罚息计收标准：从逾期之日起在贷款执行利率基础上上浮50%计收罚息。贷款利率按照前述约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整。还款方式：等额本息还款法。还款日：借款期限起始日在借款期限内每月对日，如当月没有借口期限起始日对日的，则当月最后一日为约定还款日。违约责任约定：如借款人发生不按本合同约定足额偿还借款本息或其他应付款项等情况，则构成违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和结息方式计收罚息和复利，并承担以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用。放款日：2014年6月3日。欠款情况：孙春明从2017年2月开始出现逾期还款情况，之后陆续有还款。截至2018年3月19日，被告孙春明尚欠借款本金371509.36元。律师费用情况：2017年10月31日，建行中山分行作为甲方与广东雅商律师事务所作为乙方签订《委托代理协议》，约定：甲方委托乙方处理甲方与借款人吴艺东等46人（见附件，含孙春明在内）之间诉讼事宜，乙方代理人的工作范围包括诉讼（一审、二审）、执行中的全部事务。代理费支付标准为：在本协议签订10日内，甲方支付前期代理费2000元/案；甲方按起诉标的金额分段按比例累加计算支付代理费：10万元（含10万元）以下收取6%，10万元至50万元（含50万元）收取5%，50万元至100万元（含100万元）收取4%……其后，广东雅商律师事务所开具本案律师费发票，金额22331元。抵押担保情况：抵押人：孙春明。抵押物为孙春明本案中借款所购房屋，《个人住房（商业用房）借款合同》约定抵押担保范围包括借款本金、利息（包括罚息、复利），贷款人为实现债权和抵押权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。已办理抵押登记备案手续（易房抵字第DY201411583号），至法庭辩论终结前尚未取得他项权证。保证担保情况：保证人：通大公司。2012年10月8日，通大公司作为甲方与建行中山分行作为乙方签订《商品房销售贷款合作协议书》约定：乙方对符合贷款条款的购房人购买甲方开发建设并依法销售的坐落于中山市三角镇的经批准命名为旭日领裕园的商品房发放个人住房贷款；甲方同意在乙方承诺贷款额度内，对每一购房人向乙方借款提供无条件、不可撤销的连带责任保证，保证金额为借款人贷款本金、利息（包括罚息）及乙方为实现债权而发生的有关费用（包括处置抵押物费用等），并随着借款人逐期还款而相应递减。保证期限从乙方与借款人签订的借款合同生效之日起，至甲方为购房人办妥所购住房的房屋所有权证，并办妥房屋抵押登记，将房屋他项权证等房屋权属证明文件交乙方保管之日止。甲方同意在其保证期间，如借款人未能依照合同约定按时偿还贷款本息或相关费用以及乙方全额回收贷款时，甲方同意乙方在乙方开立的存款账户中直接扣收有关款项。双方并未在该协议中约定多个担保并存的清偿顺序。另查：孙春明与汪志云为夫妻关系，双方于1998年6月10日登记结婚。本院认为，建行中山分行与孙春明之间签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，是各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，各方均应恪守履行。建行中山分行依约发放贷款，已履行了出借款项的义务，孙春明作为借款人，应当全面履行还款义务。因孙春明有拖欠还款情况发生，双方约定解除合同的条件均已成就，故建行中山分行请求解除借款合同及提前收回已发放的贷款本息，理据充分，本院予以支持。对于孙春明拖欠的本息金额，建行中山分行已充分举证，本院确认其主张的金额。至于律师费，因《个人住房（商业用房）借款合同》已约定建行中山分行因催收贷款本息产生的费用由孙春明承担，建行中山分行已提供证据证明律师费已实际发生且没有超过律师费收费标准，故本院亦予以支持。孙春明购买涉案房屋处于其与汪志云婚姻关系存续期间，涉案房产应属于夫妻共同财产，汪志云在对涉案房产带来的可期待利益享受权利的同时亦应对因此产生的债务承担责任，故在汪志云未到庭抗辩的情况下，其应当对孙春明因购买该房产所产生的债务承担共同清偿责任。孙春明提供的抵押物已办理抵押登记备案手续，具有公示性，能对抗第三人，因此，当其不履行债务时，建行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。此外，依据通大公司与建行中山分行签订《商品房销售贷款合作协议书》约定，孙春明为购买涉案房屋而欠建行中山分行的债务属于通大公司的连带责任保证范围且尚在保证期限内，故通大公司应对孙春明所欠建行中山分行的本案债务承担连带责任保证。建行中山分行和通大公司未约定被担保的债权既有物的担保又有人的担保时实行担保权的顺序，故根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条关于“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权”的规定，建行中山分行应当先就孙春明提供的抵押物实现债权，仍不足部分由通大公司承担连带保证责任。通大公司承担保证责任后，有权向孙春明追偿。综上，建行中山分行的诉讼请求，理据充分，本院予以支持。孙春明、汪志云经本院合法传唤而不到庭应诉，应承担相应的诉讼风险。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司中山市分行与被告孙春明签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：440780014-2012-20140660530）；二、被告孙春明、汪志云于本判决发生法律效力之日起七日内共同向原告中国建设银行股份有限公司中山市分行清偿本金371509.36元及利息、罚息（暂计至2018年3月19日的利息、罚息为0元，2018年3月20日起至本判决发生法律效力之日止，未到期本金的贷款利率按中国人民银行同期同档次贷款基准利率水平上上浮10%确定，每年的1月1日调整一次，逾期本金按罚息利率即前述贷款利率的1.5倍计算，贷款利率调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整；本判决发生法律效力之日起至清偿之日止，以实欠本金为基数，按照前述罚息利率计算逾期罚息）；三、被告孙春明、汪志云于本判决发生法律效力之日起七日内共同向原告中国建设银行股份有限公司中山市分行支付律师费22331元；四、被告孙春明、汪志云逾期履行上述两项债务，原告中国建设银行股份有限公司中山市分行有权对被告孙春明提供的抵押物即位于中山市三角镇旭日领裕园8幢1801房的房地产（抵押登记备案编号：易房抵字第DY201411583号）折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿本案债权；五、对处分上述抵押物仍不能清偿的债务部分，由被告中山市通大房地产开发有限公司承担连带保证责任。被告中山市通大房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告孙春明追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7434元（原告中国建设银行股份有限公司中山市分行已预交），由被告孙春明、汪志云、中山市通大房地产开发有限公司共同负担并于本判决生效之日起七日内迳付原告中国建设银行股份有限公司中山市分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  李海艳人民陪审员  冯艳玲人民陪审员  林 祺二〇一八年三月二十六日书 记 员  邵超群李美红