乌鲁木齐铁路运输中级法院民 事 判 决 书（2018）新71民终34号上诉人（原审被告）：张志骞，男，1966年1月17日出生，汉族，住青海省西宁市。上诉人（原审被告）：杨素云，女，1974年11月24日出生，汉族，住青海省西宁市。委托诉讼代理人：张志骞（杨素云丈夫），住青海省西宁市。被上诉人（原审原告）：广发银行股份有限公司乌鲁木齐分行，住所地新疆维吾尔自治区乌鲁木齐市天山区人民路480号南门国际城二期商业裙楼。主要负责人：赵涛，该行行长。委托诉讼代理人：�俊武，男，该行风险部职员。上诉人张志骞、杨素云因与被上诉人广发银行股份有限公司乌鲁木齐分行（以下简称广发银行乌分行）金融借款合同纠纷一案，不服乌鲁木齐铁路运输法院（2017）新7101民初523号民事判决,向本院提起上诉。本院于2018年2月23日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人张志骞、上诉人杨素云的委托诉讼代理人张志骞、被上诉人广发银行乌分行的委托诉讼代理人刘俊武到庭参加诉讼。本案现已审理终结。张志骞、杨素云上诉请求：1.请求依法撤销一审判决，驳回广发银行乌分行的诉讼请求；2.广发银行乌分行承担一、二审的诉讼费用。事实和理由：1.广发银行乌分行提供贷款情况不实，一审法院仅认定了借款总额未对还款情况进行认定，案件事实认定有误�实际情况是广发银行乌分行放款12笔，合计863840元，实际还款943500元。2.所诉贷款广发银行乌分行称申请表上杨素云信息均由二人提供，实际上杨素云在青海对办理贷款的事情不知晓，申请表上杨素云署名处不是杨素云所签。从广发银行生意人卡业务办理来看，作为夫妻共同债务，申请表签订需要夫妻双方对借款事项进行共同签字确认。杨素云对办理贷款的情况不知晓未签字不应当认定为夫妻共同债务。3.广发银行乌分行违反了《中华人民共和国合同法》、《反洗钱法》、《消费者权益保护法》银行义务管理规定等国家法律规定，违规签订生意人申请表违规办理业务获利，该合同无效。且广发银行乌分行对年利率18%明显高于银行同业利率定价的高风险业务采取隐蔽方式，没有在签订申请时进行充分的风险提示，以月利率1.5%的表述隐蔽高利率的定价标准。该业�办理时没有与张志骞签订借款合同，只是签订了生意人卡（生意红）申请表且申请表也由银行单方面保管，没有任何人就其中的限制性条款和高利率产生罚息、复利可能产生的风险予以提示，致使张志骞对业务使用和如何计息不了解，业务办理过程中未提供银行流水等业务资料，致使张志骞及家人无法准确了解贷款详细情况。广发银行乌分行辩称，1.张志骞、杨素云称”一审采信了广发银行乌分行提交的不实证据和虚假陈述，对重要证据的质证存在疏漏，导致判决事实认定错误”没有任何理由。2.对于张志骞、杨素云在上诉状中所称的答辩人违反《中华人民共和国消费者权益保护法》、《反洗钱法》，此观点完全不符合实际情况，是张志骞、杨素云的主观臆断，我行的生意红贷款产品是已经通过国家有关�关审核通过的贷款产品，张志骞、杨素云在上诉状中所述情况是毫无根据猜测，是为了逃避债务而生搬硬套的理由。3.张志骞、杨素云上诉时所主张的上诉请求，以及所依据的事实与理由皆置双方所签订的合同于不顾。综上，一审法院认定事实清楚，判决合法合理，请求二审法院依法驳回张志骞、杨素云上诉，维持原判。广发银行乌分行向一审法院起诉请求：1.解除广发银行乌分行与张志骞、杨素云签订的编号为146149000358号借款合同；2.张志骞、杨素云支付广发银行乌分行人民币84068.92元，其中包括贷款本金77101.19元，三笔借据自2017年6月17日起暂计算至2017年9月6日，一笔借据自2017年5月17日起暂计算至2017年9月6日，三笔借据自2017年4月17日起暂计算至2017年9月6日止共计利息3693.64元、罚息2993.95元、复利280.14元。并支付自2017年9月7日起至贷款本息全额清偿之日的利息、罚息、复利（分别按合同约定的违约利率23.4%计算）；3.本案诉讼费及广发银行乌分行为本案支出的全部费用均由张志骞、杨素云承担。一审法院认定事实：2014年5月22日，张志骞与广发银行乌分行签订了《生意人卡（生意红）申请表》，2014年6月10日，张志骞确认启用500000元额度成功。双方约定，贷款品种为生意红三证一日贷，申请金额为500000元，该额度为循环额度，额度期限为60个月。还款方式为等额本息还款法，每月17日为指定还款日，借款用途为生产经营，借款利率为月利率1.5%，若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%。借款人未按条款约定归还贷款本息或支付相关费用的行为视为违约，广发银行乌分行可中止履行放款义务，宣布借款全部或部分到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。在《生意人卡（生意红）申请表》中”申请人配偶信息”一栏标注了杨素云的姓名、身份证号码、工作单位及电话等个人信息。各方在《生意人卡（生意红）申请表》上签字、捺印、盖章，张志骞及广发银行乌分行在个人信用贷款核准通知书（额度）上签字、捺印、盖章。广发银行乌分行放款后，张志骞通过循环自助放款方式共计12次提取了总额共计863840元借款进行使用。广发银行乌分行向张志骞卡号为×××的广发银行储蓄卡发放每笔借款。张志骞提取该12笔借款使用后，陆续有7笔借款逾期，借据号为×××、×××、×××、×××、×××、×××、×××�其中借据号为×××、×××、×××的借款自2017年4月17日开始逾期，截至2017年9月6日，张志骞逾期142天，尚欠广发银行乌分行借款本金37380.16元、利息2148.01元、罚息2570.78元、复利230.78元。借据号为×××的借款自2017年5月17日开始逾期，截至2017年9月6日，张志骞逾期112天，尚欠广发银行乌分行借款本金5829元、利息492.02元、罚息130.63元、复利15.51元。借据号为×××、×××、×××的借款自2017年6月17日开始逾期，截至2017年9月6日，张志骞逾期81天，尚欠广发银行乌分行借款本金33892.03元、利息1052.98元、罚息292.54元、复利33.85元。以上共计本金77101.19元，利息3693.64元，罚息2993.95元，复利280.14元。另，张志骞与杨素云于1997年结婚，婚姻关系存续至今。一审法院认为，本案所涉《生意人卡（生意红）申请表》，明确约定了双方当事人的名称、姓名�住所，借款金额、借款期限、借款用途、还款方式、违约责任及罚息、复利的计算方法和利率标准，符合《中华人民共和国合同法》第十二条有关合同成立的基本要素的规定，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，且广发银行乌分行及张志骞出于其真实意思表示在表中签字盖章，可认定为本案借款合同，依法成立并生效。故张志骞答辩意见中所述”双方没有另外签订借款合同”的意见一审法院未予采纳。一审法院认为张志骞在《个人信用贷款核准通知书》中签字表示其理解并同意接受核准通知书及《生意人卡（生意红）申请表》中第三章”个人信用贷款条款”的所有内容，其亦应当了解该笔借款的计息方式，故针对其有关”《生意人卡（生意红）申请表》签订以后交由广发银行乌分行单方面保管，导致张志骞对该笔借款的计息方式不清楚”的答辩意见一审法院未予采纳。张志骞在借款期内未按约支付本金和到期利息，已构成违约，应承担返还剩余借款的法律责任，广发银行乌分行是否收到张志骞邮寄的《关于核查张志骞在贵行贷款情况的申请函》或其他欲了解贷款情况的材料，均不影响其主张债权，亦不影响张志骞承担还款责任，故对张志骞有关”广发银行乌分行对我们希望了解债务详情的请求置之不理，未履行应尽义务”的答辩意见一审法院亦未予采纳。广发银行乌分行要求解除与张志骞的借款合同，提前中止合同履行并收回全部本金和到期利息的请求，既符合《中华人民共和国合同法》第九十四条有关法定解除合同的条件，又符合合同有关违约责任条款及相应处理等内容的约定，一审法院认为广发银行乌分行的该项诉�请求于法有据，应予支持。广发银行乌分行主张张志骞、杨素云偿还逾期贷款本金77101.19元，到期利息3693.64元、罚息2993.95元、复利280.14元。张志骞答辩称”截至2017年6月19日，我已偿还贷款本息943500元，多还本金79600元”，并提供12笔借款的个人对账单予以佐证，经核对，12笔借款当中有7笔借款逾期未清，经计算未还款的本金数额为77101.19元，与广发银行乌分行主张的未还款本金数额一致。张志骞提交的证据仅证明了其借款总额，不足以证明其所述”多还本金79600元”的主张，一审法院依据《最高人民法院》第二条”当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证�。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果”的规定，对张志骞主张的”多还本金79600元”意见未予采纳。张志骞应向广发银行乌分行偿还借款本金77101.19元。对广发银行乌分行提出的以本金余额77101.19元为基数，按合同约定利率年息18%计算7笔借据的利息共计3693.64元（×××、×××、×××的计算期间为自2017年4月17日至2017年9月6日，×××的计算期间为自2017年5月17日至2017年9月6日，×××、×××、×××的计算期间为自2017年6月17日至2017年9月6日）；以逾期以后应收未收本金50737.91元为基数，按合同约定罚息利率23.4%计算上述期间的罚息共计2993.95元；以应收未收利息3298.19元为基数（依照上述借款的起算期间截至2017年8月17日），按罚息利率23.4%计算上述期间的复利280.14元的主张。一审法院依照《生意人卡（生意红）申请表》有关逾期利息的相关内容，即”若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%”，和《中华人民共和国合同法》第二百零五条关于”借款人应当按照约定的期限支付利息”及第二百零七条关于”借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，认为上述利息、罚息、复利的计算标准符合双方约定又不违反法律规定，起算及截止期限亦合理合法，予以了支持，而对张志骞有关”罚息、复利的计算标准均过高”的答辩意见未予采纳。张志骞理应向广发银行乌分行支付逾期还款期间产生的利息3693.64元，罚息2993.95元，复利280.14元。2017年9月6日之后的利息以本金77101.19元为基数,按年利率23.4%连续计算至实际清偿之日止。一审法院认为本案所涉借款系张志骞与杨素云夫妻关系存续期间所欠债务。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条”债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”、《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款”夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿”的规定，杨素云应对该笔债务不属于夫妻共同债务、本案确系《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款规定的情形承担举证责任。但杨素云提供的证据不能证明该债务为婚姻关系存续期间张志骞的个人债务，且也不能证明属《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款规定的情形，故张志骞有关”杨素云对借款不知情，且借款合同中有关杨素云的签名均不是其本人所写”的辩解，一审法院未予支持，杨素云应与张志骞共同承担还款责任。判决：一、解除广发银行乌分行与张志骞签订的编号为146149000358号借款合同；二、张志骞、杨素云向广发银行乌分行返还借款本金77101.19元，于判决生效后十五日内付清；三、张志骞、杨素�向广发银行乌分行支付利息3693.64元（借据号为×××、×××、×××的计算期间为自2017年4月17日至2017年9月6日，借据号为×××的计算期间为自2017年5月17日至2017年9月6日，借据号为×××、×××、×××的计算期间为自2017年6月17日至2017年9月6日，均按年利率18%计算）、罚息2993.95元（依照上述期间按年利率23.4%计算）、复利280.14元（依照上述期间按年利率23.4%计算），于判决生效后十五日内付清；2017年9月6日之后的利息以本金77101.19元为基数，按年利率23.4%连续计算至实际清偿之日止。二审中，当事人没有提交新证据。本院认定本案事实与一审法院认定的事实一致。本院认为，本案所涉《生意人卡（生意红）申请表》，明确约定了双方当事人的名称、姓名及住所，借款金额、借款期限、借款用途、还款方式、违约责任及罚息、复利的计算方法和利率标准，符合《中华人民共和国合同法》第十二条有关合同成立的基本要素的规定，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，且广发银行乌分行及张志骞出于其真实意思表示在表中签字盖章，广发银行乌分行核准了该申请，按照该申请表的约定发放了贷款，张志骞亦实际使用了贷款，可认定为本案借款合同依法成立并生效。对张志骞、杨素云认为借款合同无效的主张本院不予支持。张志骞称不知道贷款的重要信息、利息约定、贷款使用情况，因其签字确认的《生意人卡（生意红）申请表》第三章个人信用贷款条款第二条贷款的利息和罚息第12项中对涉案贷款的利率、逾期罚息及复利有明确约定，张志骞签字确认的《个人信用贷款核准通知书》又对贷款利率再次确认，对放款账户、还款账户、还款日有明确约�，张志骞本人亦持有银行卡，可以自主查询银行卡账户内贷款使用情况，对其该意见本院不予采纳。针对张志骞、杨素云提出的贷款申请表上”杨素云”的签字不是杨素云本人书写，杨素云本人并不知道张志骞办理贷款事宜，杨素云对张志骞所借款项不应承担还款责任的主张。而本案广发银行乌分行并未主张杨素云是涉案借款的共同借款人，杨素云本人是否在申请表上签字，不影响张志骞与广发银行乌分行之间借款合同的成立、生效。广发银行乌分行主张杨素云承担债务的理由是因为涉案债务是夫妻共同债务，该债务发生于张志骞、杨素云夫妻关系存续期间，用于生产经营，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释(二)》第二十四条”债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权�的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”的规定，杨素云认为其不应当承担还款责任，其应对该笔债务不属于夫妻共同债务举证，因其未能举证，一审法院认定涉案债务为夫妻共同债务符合法律规定，本院予以确认，杨素云应对张志骞的该笔借款承担共同还款责任。张志骞、杨素云应向广发银行乌分行偿还款项，张志骞认可总共借款本金863840元，已偿还943500元，其简单用所还款项减去借款本金数得出已经去全部还清借款本金并多还79600元的计算方法有误，与双方约定的借款、利息、罚息、复利不符，本院不予采纳。一审法院根据广发银行乌分行发放贷款的具体数额、时间、张志骞还款数额，依照双方在《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信�贷款核准通知书》中对贷款利率、罚息、复利、还款日的约定计算出张志骞所欠贷款的本金、罚息、复利无误，本院予以确认，对张志骞、杨素云关于多还本金的主张本院不予支持。综上所述，张志骞、杨素云的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费1901.72元，由上诉人张志骞、杨素云负担。本判决为终审判决。审 判 长  张玉兰审 判 员  杨 明代理审判员  毛建梅二〇一八年四月十二日书 记 员  张 锦