浙江省安吉县人民法院
民 事 判 决 书
（2016）浙0523民初2341号
原告：周志英，女，1955年9月5日出生，住浙江省临安市。
原告：朱键，男，1987年6月27日出生，汉族，住安吉县。
原告：朱灵，女，1982年5月16日出生，汉族，住安吉县。
原代：金水，浙江浦源律师事务所律师。
被告：中国人寿保险股份有限公司安吉县支公司，住所地安吉县昌硕街道胜利路350号，统一社会信用代码91330523704472217H。
负责人：祁翔。
委托代理人：洪秀英，浙江广诚律师事务所律师。
委托代理人：徐俊新，浙江广诚律师事务所实习律师。
原告周志英、朱键、朱灵与被告中国人寿保险股份有限公司安吉县支公司（以下简称安吉人寿保险公司）人身保险合同纠纷一案，于2016年4月25日向本院起诉，本院经审查于同日立案受理，并依法适用简易程序于2016年5月12日对本案公开开庭进行了审理。原告周志英、朱键本人及其与朱灵共同委托的代理人金水，被告安吉人寿保险公司负责人祁翔的委托代理人洪秀英、徐俊新到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
三原告诉称：三原告亲属朱国成于2016年2月8日去世，原告周志英系朱国成配偶，原告朱键、朱灵系朱国成子女。朱国成生前于2015年5月向被告购买吉祥卡D的意外伤害保险，并于2015年5月15日激活，卡号为55×××10，保险期间为一年，投保金额其中意外伤害保险金额为200000元，意外医疗保险金额为10000元，保单生效日期为2015年5月16日，受益人为法定继承人。2016年2月8日晚，朱国成在安吉县家中意外摔倒，经送安吉县人民医院治疗无效死亡，花费医疗费573.40元。朱国成去世后，三原告即向被告报案，被告于2016年2月9日通过手机短信告知了保险理赔已经受理，服务号为201603300090032348，并告知应提供的相关材料。朱国成于2016年2月10日在安吉县殡仪馆火化，之后，原告依被告告知的相关资料向被告申请给付保险金，被告于2016年4月12日向原告发出《拒绝给付保险金通知》称“本次事故不属于合同条款约定的责任范围”。三原告认为朱国成向被告投保人身意外伤害险，双方保险合同成立并生效，现发生保险事故，被告应予以理赔。为此，原告诉请如下：一、判令被告向三原告赔付款项200573.40元及利息（自起诉之日起至款清之日，按银行同期基准利率计算）；2、本案诉讼费由被告承担。
被告辩称：原告投保的事实、险种、时间、保额没有异议，对原告家属死亡的时间没有异议，但死亡的原因为疾病死亡，而本案保险为意外伤害保险，疾病死亡不属于理赔的范围，请求驳回原告的诉请。
原告为证明自己的主张向本院举证如下：
证据一：安吉县村村民委员会出具的证明一份，用以证明三原告与投保人即朱国成的关系。
证据二：吉祥卡D投保单一份，用以证明朱国成向被告投保了意外伤害保险。
证据三：保单查询单一份，用以证明投保的时间、保额等相关情况。
证据四：医疗病例一份，用以证明朱国死因为在楼梯上意外摔倒，曾在安吉县人民法院治疗的事实。
证据五：医疗费发票二份，用以证明因抢救朱国成花费500多元。
证据六：死亡证明一份，用以证明朱国成已经死亡。
证据七：火化证明一份，用以证明朱国成遗体于2016年2月10日火化。
证据八：户口注销证明一份，用以证明朱国成的户口在杭州市临安市公安局注销。
证据九：《拒绝给付保险金通知》一份，用以证明三原告向被告要求保险金赔付遭拒赔。
证据十：证人张某、叶某的出庭证词，用以证明二位证人为被告的业务员，吉祥卡D由证人张某推销，叶某激活，朱国成本人没有参与激活，即朱国成对具体的保险条款不清楚，特别是对责任免除条款不清楚，进一步证明被告对涉案责任免除条款没有尽到告知义务。
被告质证对证据一至九的真实性没有异议，对证据二提请注意保险条款中责任免除第五项约定猝死不属于保险理赔范围；对证据四至八的关联性提出异议，认为朱国成的死因由疾病引起，不属于保险理赔范围；对证据十质证认为，自认二证人为被告的业务员，但认为是否与朱国成存在厉害关系不清楚，从激活需要朱国成个人信息分析，即使激活由证人叶某操作，也是朱国成的授权，同时激活后有短信发送给朱国成，朱国成对吉祥卡D的内容是知晓的，可视为由朱国成本人操作。
被告为证明自己的主张向本院提供证据如下：
证据一：被告工作人员对朱键作的询问笔录一份，用以证明原告朱键陈述了朱国成摔倒的过程，结合门诊病例，证明朱国成的死亡与摔倒无关。
证据二：被告邀请的专家辅助人曾慈仁的出庭陈述，心源性疾病的猝死是属于疾病范畴，本案朱国成摔倒的行为与其死亡没有因果关系。
三原告质证认为：三原告对笔录的真实性问题于庭审后作了补充的书面质证意见，对其真实性没有异议，该笔录为“朱键”字样为其妻子所签，朱键对该询问笔录予以认可。专家辅助人同时也陈述对摔倒和疾病有无关联性的陈述是可能性较小，要确诊还需要一些辅助性检查，对死因除了他这种方式进行推断，对死亡确定的最有效的方式为尸检进行病理切片。
本院对上述证据审核认为，原告所举证据经被告质证对其真实性均无异议，而证据载明的事实与诉争的保险合同存在关联性，至于是否属于理赔范围，属于判定范畴，而非证据事实，本院认定原告所举证据为本案定案证据。被告所举证据一，原告朱键庭审后予以认可，证据二为被告邀请的专家辅助人在庭审中的陈述，“从朱国成的症状推断其死亡原因倾向于心源性疾病，有80%”，及“对死亡确定的最有效的方式为解剖尸体进行病理切片”，该陈述较为客观，被告邀请的专家辅助人陈述视为被告陈述，本院认定被告所举证据为本案定案证据。
本院依据认定的定案证据认定本案事实如下：
2015年5月，被保险人朱国成向被告购买吉祥卡D的意外伤害保险，于2015年5月15日由被告业务员激活，卡号为55×××10，保险期间为一年，其中意外伤害保险金额为200000元，意外医疗保险金额为10000元，生效日期为2015年5月16日，受益人为法定继承人。
2016年2月8日晚，朱国成在安吉县家中楼梯台阶上摔倒，并说了声：“我摔跤了。”还自行爬起来，跟家人说没有关系。过了五分钟后开始呕吐，脸色苍白，并说心里难过，家人急忙送至安吉县人民医院治疗，经半小时抢救无效死亡，花费医疗费573.40元。医疗病历记载既往史为：高血压、心脏病，现病史为：患者20分钟前突发胸痛，后出现心跳呼吸骤停，家属呼之无反应（患者家属诉患者发病前下楼梯时摔倒一次，膝关节着地，伴恶心呕吐数次，呕吐之后感胸痛，心前区疼痛为主）。死亡证明书记载死亡原因为：心源性猝死。三原告即向被告报案，被告于2016年2月9日通过手机短信告知了保险理赔已经受理，服务号为201603300090032348。朱国成于2016年2月10日在安吉县殡仪馆火化。被告于2016年4月12日向原告发出《拒绝给付保险金通知》称“经核实：被保险人朱国成摔倒后突发’心跳骤停’救治无效死亡情况属实。本次事故不属于合同条款约定的责任范围”。另查明：原告周志英系朱国成配偶，原告朱键、朱灵系朱国成子女。
本院认为，朱国成向被告投保了人身意外伤害保险，该合同合法有效，当事人应予以履行。现朱国成死亡，原告周志英、朱键、朱灵为朱国成的法定继承人，于本案享有保险金受偿请求权。
本院暂且不论被告提供的格式合同订立的免责条款是否有效，结合本案事实从假设免责条款有效的角度来判定朱国成的心源性猝死是否属于意外伤害，被告是否应当向三原告支付意外保险赔偿金。本院认为，根据世界卫生组织关于猝死的解释，可知猝死是死亡的一种临床表现形式，而非死亡原因，根据《现代汉语词典》、《法医学》解释，猝死指不是由于外力而是由于体内潜在的进行性疾病引发的突然的、意外的死亡。因此医学界对于猝死的解释不同，本案不宜根据学术界对于猝死的不同理解来认定朱国成的死亡原因，而应由相关的权威机构进行鉴定后来查明其死亡的真正原因。安吉县人民医院虽然对于朱国成的死亡诊断为猝死，但并未对其进行检查和鉴定，仅仅在对朱国成进行抢救无效后诊断为猝死，仅凭诊断不能明确其死亡的真正原因。同时，结合被告提供的双方无争议的笔录记载“朱国成在家中楼梯台阶上摔倒，并说了声：我摔跤了。还自行爬起来，跟家人说没有关系。过了五分钟后开始呕吐，脸色苍白，并说心里难过……”；被告专家辅助人当庭陈述“从朱国成的症状推断其死亡原因倾向于心源性疾病，有80%”、“对死亡确定的最有效的方式为解剖尸体进行病理切片”；被告出具的《拒绝给付保险金通知》称“经核实：被保险人朱国成摔倒后突发’心跳骤停’救治无效死亡情况属实……”，以及华西医学对178例法医病理学解剖分析，精神性因素、过度劳累、轻微外伤在各类诱因中造成心源性猝死所占比例较高，结论为心源性猝死多数有诱因事件；本院分析认为，朱国成的死亡不排除有意外性因素如“摔倒”这一轻微外伤诱发，可以确认朱国成的死亡是突然的非本意的，符合一般人对于意外死亡的通常理解。被告认为朱国成的死亡不属于意外伤害，则应当承担相应的举证责任，即须证明朱国成的死亡是由其自身疾病原因造成的，但被告在接到报案后未采取任何措施，致使朱国成尸体火化后无法查明其死亡原因，对此，被告应承担举证不能的法律后果。被告不能举证证明朱国成系因疾病死亡的直接证据，本院对其辩称不予采纳。故，即使免责条款有效，朱国成的心源性猝死不排除意外伤害，被告应当向三原告支付意外保险赔偿金，被告未及时履行理赔义务的，除支付保险金外，应当赔偿三原告因此受到的损失。故三原告要求被告支付保险金200573.40元及自起诉之日起按中国人民银行同期基准利率计收利息至款清之日的诉请合理，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第二十三条的规定，判决如下：
被告中国人寿保险股份有限公司安吉县支公司在本判决生效之日起十日内向原告周志英、朱键、朱灵支付保险赔偿金200573.40元及利息（按中国人民银行同期同档次基准利率计算自2016年4月25日起至款清之日止）。
如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费2155元（已减半），由被告中国人寿保险股份有限公司安吉县支公司负担，限于本判决生效之日起十日内交纳。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省湖州市中级人民法院。
审判员 马琴芳
二〇一六年五月二十七日
书记员 费丹枫