广东省阳江市江城区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤1702民初3577号原告：广发银行股份有限公司阳江分行。住所地：阳江市市区东风三路**号。统一社会信用代码：91441700197324913A。负责人：谢创江，该行行长。委托诉讼代理人：陈俏霖，该行员工。委托诉讼代理人：黄平松，该行员工。被告：冯艳梅，女，汉族，1971年3月28日生，住所地：阳江市江城区，被告：陈俊余，男，汉族，1972年6月19日生，住所地：阳江市江城区，原告广发银行股份有限公司阳江分行（以下简称广发银行阳江分行）与被告冯艳梅、陈俊余金融借款合同纠纷一案，本院于2017年9月29日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告广发银行阳江分行的委托诉讼代理人陈俏霖，被告冯艳梅、陈俊余到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行阳江分行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告冯艳梅签订的《自信卡（自信一贷）申请表》（编号为：1509150179）、《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号为：119159001439）和《个人信用贷款核准通知书(单笔)》(编号为:1191590014390001)；2、判令被告冯艳梅归还给原告本金人民币66378.72元和利息、罚息、复利（计至2017年9月9日为止利息2112.44元、罚息191.07元、复利51.30元，合计68733.53元，从2017年9月10日起按《自信卡（自信一贷）申请表》及《个人信用贷款核准通知书》约定的计收逾期贷款利息、罚息的标准计算至还清欠款之日止）；3、判令被告陈俊余对被告冯艳梅所欠原告的上述债务承担共同清偿责任；4、判令两被告承担本案所有诉讼费用。事实与理由：2015年9月15日，原告与被告冯艳梅签订《自信卡（自信一贷）申请表》（编号为：1509150179）。该申请表订明：被告冯艳梅向原告申请贷款15万元。经原告审批后，在《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号为：119159001439）核准发放给被告的贷款额度为13万元，额度期限5年，月利率为1.1%，循环额度，逾期需缴交罚息，罚息额按逾期欠款部分在原利率基础上加收30%计算罚息直到还清止。《自信卡（自信一贷）申请表》和《个人信用贷款核准通知书》共同构成个人信用贷款合同的内容。原告与被告冯艳梅建立借贷关系是在被告冯艳梅与被告陈俊余婚姻关系存续期间，该贷款属被告冯艳梅和被告陈俊余的共同债务，被告陈俊余应对被告冯艳梅所负的债务承担共同清偿责任。建立借贷关系后，原告与被告冯艳梅签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》(编号为:1191590014390001)，原告于2015年9月18日发放了人民币贷款13万元给被告冯艳梅，履行了合同约定义务。被告冯艳梅偿还款项后，在13万循环额度有效期内，原告先后于2015年9月18日发放13万元、于2015年10月17日发放3万元、于2015年11月29日发放1万元、于2015年12月31日发放1万元、于2016年1月7日发放1万元、于2016年3月3日发放1万元、于2016年5月17日发放1万元、于2016年6月4日发放1万元、于2016年7月4日发放1万元，共9笔给被告冯艳梅。被告冯艳梅借款后供款至2017年5月11日，从2017年5月12日至今拖欠供款，计至2017年9月9日，被告冯艳梅尚拖欠原告贷款本金66378.72元、利息2112.44元、罚息191.07元、复利51.30元，合计68733.53元，己构成违约。为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请支持原告的诉讼请求。被告冯艳梅辩称，我对原告起诉的事实无异议，但我现在暂无能力一次性偿还拖欠的贷款。我与原告的工作人员之前沟通过，因别人拖欠我货款，原告的工作人员当时对我说我可以有多少就先偿还多少。被告陈俊余辩称，同意被告冯艳梅的答辩意见。本院经审理认定事实如下：被告冯艳梅、陈俊余于1996年12月19日登记结婚。被告冯艳梅于2015年9月11日在原告广发银行阳江分行处签订《自信卡（自信一贷）申请表》(编号：1509150179)，向原告申请贷款15万元用于装修、耐用消费品、旅游、学习进修，被告冯艳梅在借款人栏签名盖指模，被告陈俊余在借款人配偶栏签名盖指模。2015年9月18日，原告与被告冯艳梅签订了《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号：119159001439），主要约定：此次贷款的授信额度为13万元，该额度为循环额度，额度有效期限自2015年9月18日起至2020年9月18日；贷款用途为住房装修；还款方式为等额本息；以固定利率月利率1.1%计息；本核准通知书与《个人信用贷款申请表》（编号为：1509150179)共同构成个人信用贷款合同的内容。被告冯艳梅在客户签名栏签名并盖指模，并同意接受《个人信用贷款申请表》中的“广发银行股份有限公司个人信用贷款条款”。“广发银行股份有限公司个人信用贷款条款”中约定：12、若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；30、以下情形定义为违约事件：……（2）借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用；……；32、如发生上述违约情形，本行有权行使下列一项或几项权利：……（3）宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；…（5）终止或解除本条款，全部、部分终止或者解除借款人与本行之间的其他合同；…。同日，原告与被告冯艳梅签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号为：1191590014390001），该通知约定：贷款金额为13万元；贷款期限为36个月；贷款用途为住房装修；还款方式为等额本息；以月利率1.1%计息。本核准通知书构成个人信用贷款合同的内容，本核准通知书所对应的《个人信用贷款申请表》的编号为：1509150179。被告冯艳梅在客户签名栏签名并盖指模。原告于2015年9月18日发放了人民币贷款13万元给被告冯艳梅，履行了合同约定义务。被告冯艳梅偿还部分款项后，在13万元循环额度有效期内，原告分别于2015年9月18日发放13万元、2015年10月17日发放3万元、2015年11月29日发放1万元、2015年12月31日发放1万元、2016年1月7日发放1万元、2016年3月3日发放1万元、2016年5月17日发放1万元、2016年6月4日发放1万元、2016年7月4日发放1万元，共9笔贷款给被告冯艳梅。被告冯艳梅借款后从2017年5月11日开始不按时供款，计至2017年9月9日止，尚拖欠贷款本金66378.72元、利息2112.44元、罚息191.07元、复利51.03元。原告多次向被告催收欠款无果，遂诉至本院，请求如诉称。本院认为，原告广发银行阳江分行与被告冯艳梅签订的《自信卡（自信一贷）申请表》（编号为：1509150179）、《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号为：119159001439）和《个人信用贷款核准通知书(单笔)》(编号为:1191590014390001)，是双方当事人的真实意思表示，主体适格，内容合法，应认定为合法有效。原告与被告冯艳梅之间形成了借款合同关系。签订合同后，原告依约履行了发放贷款的义务，但被告冯艳梅未按时足额偿还借款本息，经催收后仍未能清偿，其行为已构成违约。根据《中华人民共和国合同法》第九十四条第三款之规定，现原告请求解除与被告冯艳梅签订的《自信卡（自信一贷）申请表》（编号为：1509150179）、《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号为：119159001439）和《个人信用贷款核准通知书(单笔)》(编号为:1191590014390001)，并请求被告冯艳梅偿还尚拖欠原告贷款本金66378.72元、利息、罚息、复利（计至2017年9月9日止利息2112.44元、罚息191.07元、复利51.30元，合计68733.53元。从2017年9月10日起按《自信卡（自信一贷）申请表》及《个人信用贷款核准通知书》约定的计收逾期贷款利息、罚息的标准计算），合法合理，本院予以支持。本案的债务发生在被告冯艳梅、陈俊余婚姻关系存续期间，且被告陈俊余在《自信卡（自信一贷）申请表》中借款人配偶栏签名盖指模，依照《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”的规定，应认定为被告冯艳梅、陈俊余的夫妻共同债务，原告请求被告冯艳梅、陈俊余共同偿还，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第三款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司阳江分行与被告冯艳梅签订的《自信卡（自信一贷）申请表》（编号为：1509150179）、《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号为：119159001439）和《个人信用贷款核准通知书(单笔)》(编号为:1191590014390001)。二、限被告冯艳梅、陈俊余在本判决生效之日起十日内共同支付贷款本金66378.72元、利息、罚息、复利（计至2017年9月9日止利息2112.44元、罚息191.07元、复利51.3元，此后至本判决确定的履行期限届满之日止的利息、罚息按《自信卡（自信一贷）申请表》及《个人信用贷款核准通知书》约定的计收标准计算）给原告广发银行股份有限公司阳江分行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费859元（原告已预缴），由被告冯艳梅、陈俊余负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省阳江市中级人民法院。审判员  冯喜元二〇一七年十一月十一日书记员  何恭棪