山东省青岛市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2014）青金商终字第127号
上诉人（原审被告）太平财产保险有限公司青岛分公司。
负责人梁忠权，总经理。
委托代理人周琚，山东聚青律师事务所律师。
委托代理人王帅，山东聚青律师事务所律师。
被上诉人（原审原告）周美玲。
被上诉人（原审原告）庄倩倩。
被上诉人（原审原告）庄志达。
三被上诉人的共同委托代理人王兴荣，山东福泰律师事务所律师。
上诉人太平财产保险有限公司青岛分公司（以下简称太平财产保险青岛分公司）因与被上诉人周美玲、被上诉人庄倩倩、被上诉人庄志达保险合同纠纷一案，不服莱西市人民法院（2013）西商初字第967号民事判决，于2014年1月7日向本院提起上诉，本院于2014年4月10日受理。本院受理后，依法由代理审判员程超担任审判长、由代理审判员刘昭阳担任本案主审，与代理审判员李鸿宾共同组成合议庭，对本案进行了审理。本案现已审理终结。
周美玲、庄倩倩、庄志达在一审中诉称，周美玲、庄倩倩、庄志达分别系庄洪波之妻、女、子。庄洪波于2012年9月1日在太平财产保险青岛分公司处投保险种为E盛太平卡B的人身保险两份，意外死亡的保险金额为200000元，保险期间自2012年9月1日起至2013年8月31日止。2013年8月27日晚8时许，庄洪波因意外死亡。周美玲、庄倩倩、庄志达向太平财产保险青岛分公司理赔时，太平财产保险青岛分公司只同意赔付80000元。为此，请求判令太平财产保险青岛分公司支付保险理赔款200000元。
太平财产保险青岛分公司辩称，1、周美玲、庄倩倩、庄志达作为原告主体不完全，根据保险合同约定及相关法律规定，身故保险金应按照法定继承处理，还应包括被保险人的父母，所以原告还应该加上被保险人的父母。2、根据保险合同约定，保险人是根据出险时被保险人所从事的工作或活动对应的职业类别，按照比例进行赔付。本案中被保险人在清理混凝土搅拌机时死亡，根据出险时其所从事的工作性质应认定为混凝土工，所以太平财产保险青岛分公司按混凝土工所在的第四类职业所对应的赔偿比例即40%进行理赔是符合合同约定。请求驳回周美玲、庄倩倩、庄志达的诉讼请求。
一审法院经审理查明，2012年9月1日，投保人庄洪波在太平财产保险青岛分公司处投保险种为E盛太平卡B的人身保险两份，险种名称：意外身故／伤残／烧烫伤保险金额人民币拾万元整（￥100000）、意外伤害医疗费用人民币壹万元整（￥10000）、意外住院津贴人民币伍拾元／天（￥50／天）免赔3天每次以90天为限、意外伤害亲属照顾人民币伍仟元整（￥5000）……。针对身故、残疾、烧烫伤保险金，若被保险人出现状况可同时适用不同险种，则以其中保险金最高者为有效，被保险人不可同时获得多个险种的保险金。本保单的保险责任以上述列明保险金额的险种为限，未在本保单列明的险种及保险责任项目，不在保险责任范围内。投保须知六、保险人根据出险时被保险人所从事工作或活动对应网站投保流程中或本手册所附《职业分类表2011版》的职业类别，将可理赔金额扣除下表所列免赔额后乘以其职业类别所对应的给付比例给付保险金：第四类职业、混凝土工（意外医疗免赔额100元、意外医疗、意外住院津贴、亲属照顾给付比例40%、意外伤害给付比例40%）。
2013年8月27日晚8时许，庄洪波因在搅拌站工作时，被搅拌机卷入搅拌机死亡。周美玲、庄倩倩、庄志达作为庄洪波的法定继承人向太平财产保险青岛分公司提出理赔申请，太平财产保险青岛分公司因庄洪波从事的职业是混凝土工，所以只同意按照40%的比例赔付，赔偿保险金8万元，但周美玲、庄倩倩、庄志达不同意太平财产保险青岛分公司的赔偿数额，双方未达成赔偿协议。
庭审时，周美玲、庄倩倩、庄志达称庄洪波投保时，投保方式是将保险费400元先交给太平财产保险青岛分公司，然后太平财产保险青岛分公司将E盛太平卡B二份交给庄洪波，太平财产保险青岛分公司对保险合同中的免责条款未尽提示和说明的义务，且庄洪波投保时没有填写投保单。太平财产保险青岛分公司对周美玲、庄倩倩、庄志达所称的投保方式未提出异议。
另外，太平财产保险青岛分公司辩称身故保险金应按照法定继承处理，还应包括被保险人的父母，所以原告还应该加上被保险人的父母，而周美玲、庄倩倩、庄志达称庄洪波的父母已经去世，有关材料已经提供给太平财产保险青岛分公司，所以没有列为法定继承人，与太平财产保险青岛分公司提供的赔偿确认书认定的法定继承人一致。并提供莱西市望城街道办事处柳家屯村民委员会证明一份、证明庄洪波父母已经去世。
原审法院所确认的事实，有E盛太平卡B、赔偿确认书、工伤认定决定书、火化证明、死亡注销证明、户籍证明书、病情告知书、常住人口登录表、村委证明及原太平财产保险青岛分公司庭审笔录等证明材料在案为凭，这些证明材料已经质证及法院审查，可以采信。
原审法院认为，庄洪波与太平财产保险青岛分公司签订的保险合同合法有效，双方均应遵守履行。合同有效期内原告因保险事故发生的损失，太平财产保险青岛分公司依法应当按约给予赔付。本案中，庄洪波投保了二份E盛太平卡B保险，每份意外身故保险金额为100000元，保险金额共计200000元，太平财产保险青岛分公司应该按照合同约定履行赔付义务。太平财产保险青岛分公司辩称被保险人在清理混凝土搅拌机时死亡，根据出险时其所从事的工作性质应认定为混凝土工，所以公司按混凝土工所在的第四类职业所对应的赔偿比例即40%进行理赔，而太平财产保险青岛分公司提供的保险卡投保须知第六项只约定了意外伤害给付比例40%，而没有约定意外身故的免赔额或免赔率，根据《中华人民共和国保险法》第三十条规定：“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释”，故庄洪波发生保险合同约定的保险事故，太平财产保险青岛分公司应该按照保险卡的约定履行赔付义务，太平财产保险青岛分公司辩称理由法院不予支持；另外，在庄洪波投保时，太平财产保险青岛分公司采取的承保方式是先收取保费，后交给庄洪波保险卡的方式，并且太平财产保险青岛分公司没有提供证据证明在交付保险卡时，对有关免责条款对庄洪波履行提示和说明的义务，故在保险合同产生歧义时，应作出对被保险人有利的解释。太平财产保险青岛分公司辩称身故保险金应按照法定继承处理，还应包括被保险人的父母，而周美玲、庄倩倩、庄志达提供村委会证明，证实庄洪波父母已经去世，故太平财产保险青岛分公司辩称理由法院不予采信。据此，原审法院依照《中华人民共和国保险法》第二条、第十四条、第十七条、第三十条、最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第十一条之规定，判决：被告太平财产保险有限公司青岛分公司于判决生效之日起十日内支付原告周美玲、庄倩倩、庄志达保险金200000元。如未按判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4300元，速递费60元，由太平财产保险青岛分公司负担。宣判后，太平财产保险青岛分公司不服向本院提起上诉。
太平财产保险有限公司青岛分公司上诉称：一、一审判决认为上诉人未就有关免责条款对被保险人履行提示和说明义务，属于认定事实错误。被保险人在上诉人处购买的“E盛太平卡B”个人人身意外综合保障计划是一份自助手册式保险产品，上诉人给付投保人一本保险手册，该保险产品的保险责任、投保方式、双方权利义务、保险条款等信息全部记载于手册中。投保人须依照手册上记载的投保流程登录上诉人公司网站，按要求激活保险卡号，此时保险合同才开始生效。卡号的激活后，便根据其填写的被保险人信息自动生成电子保单，不存在纸质投保单，可随时供查询及下载打印。投保人一旦完成卡号的激活，便是对本手册中所记载的合同条款包括责任免除条款的认可。所以上诉人已经向被上诉人履行了明确告知义务。二、一审判决认为保险条款只约定意外伤害赔付比例而未约定意外身故赔付比例，是对合同条款的曲解，属于认定事实错误。本保险产品共分六类保险责任，并在手册中附有各自的条款。该条款第五条对意外伤害保险责任的约定，包括意外身责任，还约定了相关职业的赔付比例。在该保险责任中已经包括了意外身故情形，所以一审判决对该事实认定错误。三、一审判决适用法律错误。本保险合同条款内容明确，阐述具体清晰，不存在歧义和争议，故不能援引保险法第三十条的规定作出倾向性判决。请求二审法院查明事实后，依法改判上诉人承担给付被上诉人8万元保险金的责任。
被上诉人周美玲、被上诉人庄倩倩、被上诉人庄志达共同答辩称：一、投保过程上诉人所说与事实不符，投保过程是投保人庄洪波交了400元和身份证复印件给上诉人，上诉人给投保人庄洪波保险手册，保险手册在给投保人时密码已经刮开，是否要激活保险卡号上诉人从未告知投保人。二、投保人、被保险人庄洪波本人并不是混凝土工，而是勤杂工，其也不是在进行混凝土生产过程中出的保险事故，而是在清理机械当中的杂物时发生的保险事故，该事故已经经过莱西市劳动局调查确认。请求驳回上诉，维持原判。
二审审理中，上诉人提交了《e盛太平卡（B）款电子保险单》及上诉人公司投保网页打印件，证明：被保险人要完成投保必须按照保险手册的提示，在上诉人公司的网页进行操作，才能完成投保。此时保险责任开始生效，因此根据本产品的特点，保险人给付保险手册的行为就是在履行了说明义务。被上诉人认为，投保人庄洪波从未进行该操作，上诉人从未告知投保人庄洪波应该如何操作。投保人、被保险人庄洪波是勤杂工，并非混凝土工，劳动部门的《工伤认定决定书》载明被保险人庄洪波是在清理搅拌机内杂物时发生意外。
经审理查明：被保险人庄洪波的《e盛太平卡（B）款电子保险单》载明：被保险人信息职业类别：01-农牧业0101-农业0101002-2-3-农夫或农业工人。
一审法院查明的其他事实属实，本院予以确认。
本案经调解，双方未能达成协议。
本院认为，投保人庄洪波购买了两张E盛太平卡并在上诉人公司的网页完成了保险卡的激活，为自己投保了个人人身意外伤害保险，双方所订立的保险合同是双方当事人真实的意思表示，不违反法律法律的规定，本院予以确认。投保人庄洪波购买保险卡时，保险人向其交付了保险手册，保险手册上载明的保险条款及双方签订的保险单是本案保险事故赔付的依据。本案中，双方对被保险人庄洪波的职业类别产生争议。保险单记载的被保险人的职业类别属于《职业分类表》中的2、3类，依据保险条款的约定，应按保险金100%的比例进行赔付。上诉人认为，按照保险手册所附《职业分类表》中所列的职业分类，被保险人是混凝土工，属于4类，应按保险金40%的比例进行赔付。根据劳动部门作出的《工伤认定决定书》对被保险人庄洪波是在清理搅拌机内杂物时发生事故的认定，不能认为被保险人所从事的职业系混凝土工。保险人在保险条款中未对《职业分类表》中的各职业作出明确的解释及界定，上诉人对自己的主张应负举证责任，上诉人没有证据证明被保险人的职业系混凝土工，应承担举证不能的法律后果。因此，上诉人应按照保险合同的约定给付被上诉人保险金人民币20万元。本院对上诉人主张按保险金40%的比例进行赔付的上诉请求不予支持。
综上，原审判决结果正确，依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项的规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费人民币2700元，由上诉人太平财产保险有限公司青岛分公司负担。
本判决为终审判决。
审 判 长 程 超
代理审判员 刘昭阳
代理审判员 李鸿宾
二〇一四年五月二十六日
书 记 员 延圆圆