上海市浦东新区人民法院民 事 判 决 书（2016）沪0115民初71321号原告：渣打银行(中国)有限公司上海分行，住所地中国(上海)自由贸易试验区世纪大道201号渣打银行大厦1层、2层(第201、203、204室)、16层2室(实际楼层15层2室、)20层(实际楼层19层)、22层2室(实际楼层21层2室)、23层2。室(实际楼层22层2室)、及25层2室(实际楼层23层2室)。负责人：庄澔，行长。委托诉讼代理人：李少林，上海世昌律师事务所律师。委托诉讼代理人：曹润超，上海世昌律师事务所律师。被告：钻能贸易(上海)有限公司，住所地上海市徐汇区。法定代表人：黄某某。被告：罗中秋，女，1978年8月15日出生，汉族，户籍地贵州省，现住上海市普陀区。原告渣打银行(中国)有限公司上海分行与被告钻能贸易(上海)有限公司(以下简称钻能公司)、罗中秋金融借款合同纠纷一案，本院于2016年10月9日立案后，依法适用普通程序审理，于2017年5月12日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人李少林到庭参加了诉讼，被告钻能公司、罗中秋经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告渣打银行(中国)有限公司上海分行诉称，被告钻能公司因经营需要，于2013年3月26日向原告申请贷款人民币(以下币种同)100万元。被告罗中秋及案外人黄某某、陈某某自愿为被告钻能公司的借款承担连带保证责任。两被告均同意遵守《渣打银行中小企业无抵押贷款小额贷款条款和条件》的规定。2013年5月6日，原告向被告钻能公司发放贷款100万元，约定贷款期限为36个月，月利率为1.67%，按每月等额本息方式还款。之后，被告钻能公司偿还了部分本息，但其自2015年10月起开始出现未按约还款的情况，并自2015年11月起持续未还款。原告多次催收未果，被告罗中秋及案外人黄某某、陈某某也未代其清偿。原告请求判令：1、被告钻能公司归还截至2016年8月2日止的贷款本金273,848.67元、利息20,060.50元、罚息44,684.75元，总计338,593.92元，及自2016年8月3日起至实际还清之日止的罚息；2、判令被告钻能公司赔偿原告为催收此笔贷款支付的律师费28,000元；3、判令被告罗中秋对诉请1、2承担连带清偿责任；4、本案诉讼费由两被告共同承担。为证明其诉称，原告提供以下证据：证据1、《渣打银行中小企业无抵押小额贷款申请表》、《渣打银行中小企业无抵押贷款小额贷款条款和条件》，证明原告与被告钻能公司之间的借款合同关系，被告罗中秋及案外人黄某某、陈某某自愿为被告钻能公司的借款承担连带保证责任；证据2、《贷款确认函》，证明被告钻能公司向原告确认贷款的数额、期限、利率及月还款金额等；证据3、放款凭证，证明原告已向被告钻能公司提供贷款；证据4、逾期利息计算表，证明被告钻能公司未按约偿还本息；证据5、聘用律师合同，证明原告为本案发生律师费之事实。被告钻能公司未应诉答辩，也未提供证据。被告罗中秋未应诉答辩，也未提供证据。但其曾与2017年1月23日到庭陈述：《渣打银行中小企业无抵押小额贷款申请表》保证人处的签名应该是我签的。我原是钻能公司的财务人员，2015年夏天左右辞职。当时老板跟我说有该笔借款，要我作为联系人去签字。当时经办人员只向我出示了签字页，我没有看到合同条款。我以为是作为联系人签字，没有作为保证人的意思。我只是钻能公司的员工，不是股东，也没有分红，没有还款能力。鉴于被告钻能公司、罗中秋未到庭应诉，经本院对原告提供的证据进行审查，认为该证据符合法律规定的证据条件，故本院将其作为定案证据。经审理查明，2013年3月26日，被告钻能公司为购买原材料，向原告申请中小企业无抵押小额贷款。被告钻能公司签订并提交了《渣打银行中小企业无抵押小额贷款申请表》，向原告申请贷款100万元，贷款期限为36个月，月利率为1.30%-2.05%；按每月等额本息方式还款。申请表所含《渣打银行中小企业无抵押贷款小额贷款条款和条件》第2条第(H)款约定，如有逾期还款，借款人应向银行支付罚息，该项罚息应按逾期金额，以双方原约定的利率水平上加收50%计算，自该款项逾期之日起至全部清偿之日止，按日累积计收。第8条约定，银行可就未按期支付的利息按贷款利率的150%计收复利。被告罗中秋及案外人黄某某、陈某某在上述申请表的保证人栏签名，同意为被告钻能公司的债务承担连带保证责任。保证范围为：包括但不限于未偿还的全部本金、利息、罚息、复利、补偿金、违约金、损害赔偿金及为实现债权所发生的律师费等其他费用。申请表保证人签章栏上方用黑体字载明：“我方已详细阅读和充分了解《渣打银行中小企业无抵押小额贷款申请表》和《渣打银行中小企业无抵押贷款小额贷款条款和条件》之内容。……”同时，上述提示还提示签章人不要签署任何空白文件。根据被告钻能公司的上述申请，原告于2013年5月6日向其出具《贷款确认函》，确认提供小额贷款的金额为100万元，期限为36个月，月利率为1.67%，每月还款金额为37,163.58元，具体还款日期由原告发送的还款计划表或其他类似文件之通知为准。2013年5月14日,原告依约发放了该笔贷款，放款凭证载明，月还款日期为每自然月的第14日。被告钻能公司、黄某某在《贷款确认函》和放款凭证上签章。之后，被告钻能公司依约偿还了部分本息，但自2015年10月起开始出现未按约还款的情况，并自2015年11月起持续未还款。被告罗中秋、案外人黄某某、陈某某也未按约履行连带保证责任。审理中，原告确认，本案贷款已于2016年5月14日正常到期，自起诉至庭审之日，两被告及案外人黄某某、陈某某均未还过款；根据原告提交的逾期贷款利息计算表显示，截至2016年8月2日，被告钻能公司尚欠原告借款本金273,848.67元、利息20,060.50元、罚息44,684.75元。原告表示，“罚息”即逾期利息，贷款到期后，以本金和利息之和为基数收取逾期利息，不再计算正常利息。本院认为，原告与被告钻能公司、罗中秋签订的《渣打银行中小企业无抵押小额贷款申请表》、《渣打银行中小企业无抵押贷款小额贷款条款和条件》系当事人真实意思的表示，合同合法有效，双方当事人理应恪守。合同签订后，原告已依约向被告钻能公司发放贷款。被告钻能公司未按约按时足额偿还借款本息，应承担相应的违约责任。原告有权按合同约定要求贷款提前到期，要求被告钻能公司支付所欠本金、利息、逾期利息。本案合同约定逾期利率按借款利率水平上加收50%，本院认为，根据《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条的规定，民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍(包含利率本数)；超出此限度的，超出部分的利息不予保护。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条亦对民间借贷的借款利率、逾期利率作出限定，约定年利率超出24%的，人民法院不予支持。虽然金融机构发放贷款并不适用上述规定，然而相较于民间借贷，金融机构的贷款利率应受到更为严格的限制。且金融机构与从事民间借贷行为的自然人、法人和其他组织同为平等的民事主体，其从事借款等民事活动亦应当遵循公平原则。根据举重以明轻的原则，本院认为原、被告合同约定的逾期利率过高，酌情调整为按本案借款月利率1.67%上浮19%，即1.987%计算。本院据此审核原告提供的新欠息表，并对其计算的逾期利息金额按该逾期利率重新调整为35,444.55元。被告罗中秋作为保证人，已在《渣打银行中小企业无抵押小额贷款申请表》上签名，且申请表已在签名页用足以引起签名人注意的方式要求其详细阅读、充分了解本案贷款条件和相关合同条款。被告罗中秋作为适格的缔约主体，涉讼后再以当初未看清合同条款为由主张不承担保证责任，本院对该辩称不予采纳。被告罗中秋自愿为被告钻能公司在本案借款合同项下债务提供连带保证，现被告钻能公司未履行其全部债务，被告罗中秋应对其上述付款义务承担相应的连带保证责任。虽然本案借款合同约定原告催讨欠款所发生的律师费应由被告负担，但原告现无证据证明其实际产生了律师费损失，其主张被告支付律师费28,000元缺乏事实依据，本院不予支持。被告钻能公司、罗中秋经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应视为放弃其在本案诉讼中享有的抗辩权利，对此可能产生的不利法律后果，应由其自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告钻能贸易(上海)有限公司应于本判决生效之日起十日内归还原告渣打银行(中国)有限公司上海分行借款本金273,848.67元及截至2016年8月2日的利息20,060.50元、逾期利息35,444.55元；二、被告钻能贸易(上海)有限公司应于本判决生效之日起十日内支付原告渣打银行(中国)有限公司上海分行自2016年8月3日起至实际清偿之日止的逾期利息(以本息合计293,909.17元为基数，逾期月利率按借款月利率1.67%上浮19%即1.987%计算)；三、被告罗中秋对被告钻能贸易(上海)有限公司的上述第一、二项付款义务承担连带清偿责任，被告罗中秋承担保证责任后，有权向被告钻能贸易(上海)有限公司追偿；四、驳回原告渣打银行(中国)有限公司上海分行的其余诉讼请求。负有金钱给付义务的当事人如未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6,798元，由原告渣打银行(中国)有限公司上海分行负担691元，被告钻能贸易(上海)有限公司、罗中秋共同负担6107元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海市第一中级人民法院。审 判 长  吴智永审 判 员  张 炜人民陪审员  周志勇二〇一七年十月三十一日书 记 员  乐 贇附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。……第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。三、《最高人民法院关于适用%26lt;中华人民共和国担保法%26gt;若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。……四、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。