上海市浦东新区人民法院民 事 判 决 书（2017）沪0115民初42330号原告平安普惠融资担保有限公司，住所地江苏省南京市。法定代表人：YONGSUKCHO，总经理。委托诉讼代理人：陈太贵，上海市律和理律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴晴霞，上海市律和理律师事务所律师。被告：张小飞，男，1967年1月12日生，汉族，住上海市杨浦区。被告：韩建华，女，1968年11月25日生，汉族，户籍地内蒙古包头市。被告：张昊晨，男，1997年4月4日生，汉族，户籍地内蒙古包头市。被告韩建华、张昊晨共同委托诉讼代理人：张小飞。原告平安普惠融资担保有限公司(以下至判决主文前简称平安融资担保公司)与被告张小飞、韩建华、张昊晨追偿权纠纷一案，本院于2017年6月1日立案受理后，依法由简易程序转为普通程序，由审判员楚倩担任审判长，与人民陪审员华文东、黄玉娟组成合议庭，于2017年9月8日、11月2日公开开庭进行了审理。原告平安融资担保公司的委托诉讼代理人陈太贵、被告张小飞(同时作为被告韩建华、张昊晨的委托诉讼代理人)到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告平安融资担保公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告张小飞、韩建华共同向原告支付原告代为向债权人代偿的本金4,844,870元、罚息168,019.15元，共计5,012,889.15元；2、判令被告张小飞、韩建华向原告支付代偿滞纳金40,103.11元(以代偿金额5,012,889.15元为基数，自2017年4月6日起，按照0.1%/天计算至被告偿清全部款项之日，暂算至2017年4月14日)；3、判令三被告承担原告支付的律师费10,000元；4、请求法院确认原告就三被告位于杨浦区营口路XXX弄XXX号XXX室抵押房屋【产权证号为：沪房地杨字2005第024613号】的处分价款享有优先受偿权；5、判令三被告承担原告为实现债权所支付的全部费用，包括但不限于本案诉讼费、保全费、担保费等费用。事实和理由：被告张小飞与被告韩建华是夫妻关系。2016年7月22日，被告张小飞与案外人深圳平安普惠小额贷款有限公司(以下简称平安小贷公司)签订了《授信及借款合同》，并向案外人平安小贷公司提交了《额度动用申请表》，约定被告张小飞向案外人平安小贷公司借款486万元，借款期限为6个月，自2016年8月11日至2017年2月11日止，借款利率为每年8.2%，自借款发放日按月计息，被告张小飞每月支付利息，并于最后一个月偿还全部本金。合同另约定，若被告张小飞逾期还款的，应就借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%/日向案外人平安小贷公司支付逾期罚息。随后，案外人平安小贷公司在2016年8月11日依约向被告张小飞发放借款486万元。同日，原告与被告张小飞签订了《最高额委托担保合同》，约定原告为被告张小飞的上述借款提供连带责任保证担保，并约定了担保费、代偿后滞纳金的计算方式。同时，被告张小飞、韩建华、张昊晨与原告签订了《最高额反担保抵押合同》，约定以三被告位于杨浦区营口路XXX弄XXX号XXX室抵押房屋作为抵押物，为《最高额委托担保合同》提供反担保。在此基础上，原告与案外人平安小贷公司签订了《最高额保证合同》，约定原告作为保证人，为被告张小飞向案外人平安小贷公司所借的款项提供保证。然而自2017年2月起，被告张小飞未能依约履行还款义务。原告为了防止损失的扩大，多次督促被告张小飞及时向案外人平安小贷公司归还借款，然而被告张小飞始终采取回避的态度，拒不履行自身的还款义务。无奈之下，原告只能依约履行自身的担保责任，依约为被告张小飞向案外人平安小贷公司代偿。原告为证明其诉讼请求,提供以下证据：证据1、《结婚证》，证明被告张小飞与被告韩建华是夫妻关系；证据2、《授信及借款合同》，证明被告张小飞与案外人平安小贷有限公司之间的借款合同关系；证据3、《额度动用申请表》，证明被告张小飞向案外人平安小贷公司提交了《额度动用申请表》，向案外人平安小贷公司动用了借款额度本金486万元，借款期限为6个月；证据4、付款凭证，证明2016年8月11日，案外人平安小贷公司依约向被告张小飞发放了借款486万元；证据5、《最高额委托担保合同》、付款凭证，证明2016年7月22日，原告与被告张小飞签订了《最高额委托担保合同》，约定原告为被告张小飞的上述借款提供连带责任保证担保；证据6、《最高额反担保抵押合同》、承诺书，证明被告张小飞、韩建华、张昊晨与原告签订了《最高额反担保抵押合同》，约定以三被告共同所有的位于杨浦区营口路XXX弄XXX号XXX室抵押房屋作为抵押物，为《最高额委托担保合同》的提供反担保；证据7、律师服务合同及发票，证明原告为本案支付的律师费；证据8、上海市房地产登记证，证明2016年8月10日，原告与三被告前往上海市房地产登记处办理系争抵押物的抵押权登记；证据9、最高额保证合同，证明2016年7月22日，原告与案外人平安小贷公司签订了《最高额保证合同》，约定由原告为《授信及借款合同》项下所发生的债权提供连带保证责任；证据10、代偿回单，证明2017年4月7日，原告向案外人平安小贷公司履行了担保责任，支付代偿金额5,012,889.15元。被告张小飞、韩建华、张昊晨答辩称，被告是与案外人平安小贷公司签订的合同，并非与原告签订合同的，平安小贷公司将债权转让给了原告未根据法律规定书面通知被告，该转让行为无效，原告无权起诉被告；原告主张的罚息按照每日千分之一计算，超过了年利率36％，要求调整。不同意支付律师费；不同意第四项诉请，因为被告是向平安小贷公司借款的，房产也是抵押给平安小贷公司的，整个借款合同没有必要作反担保，加重了被告的负担；被告张昊晨是学生，不应作为本案被告，借款是被告张小飞借的，与被告张昊晨无关；放款486万元时已经直接扣除了3％的手续费，所以应以实际收到借款金额计算利息，原告的还款金额计算是错误的。被告张小飞、韩建华、张昊晨对原告提供的证据1、3、4无异议；对证据2真实性无异议，但5.2条约定的罚息不予认可，要求调整；第1.2条授信期限是60个月，可以循环使用，但该条同时约定若保证人不再为借款人提供担保，则授信额度自动终止；对证据5真实性无异议，月担保费率每月0.65％过高，平安小贷公司已经有年利率，且被告逾期没有超过80天。保证两年原告仅应收取担保费，不应收取代偿滞纳金；对证据6真实性无异议，但被告张昊晨不应作为被告；对证据7律师合同真实性无异议，但律师费发票是复印件，故真实性不予认可；对证据8无异议；证据9是原告与案外人平安小贷公司之间的，与我无关；对证据10金额有异议，被告已经归还了第6期的利息及担保费，仅是本金未还，被告共归还了174,800元，但证据10中少显示了6万余元。被告张小飞、韩建华、张昊晨为证明其辩称，提交以下证据：中国银行流水交易对帐单，证明被告已经于2月11日前就将第6期的利息及担保费存入帐户中，但原告晚扣了，在2月13日和2月19日才扣。经质证，原告对三被告提供的证据真实性无异议，但不认可其证明目的，因原告内部自动扣款的系统设置，利息与本金为统一扣款通道，担保费为另一扣款通道，即2月11日只有在应还本息皆足额的情况下才能扣款成功，因此，被告未将应还本金存入账户才导致第六期利息的扣款失败，其违约行为所造成的罚息应由被告自行承担。基于上述证据及庭审陈述，本院确认以下事实：2016年7月22日，被告张小飞(借款人)与案外人平安小贷公司(出借人)签订编号为DYXXXXXXXXXXXXXX的《授信及借款合同》，约定：案外人平安小贷公司向被告张小飞授信金额为4,867,000元，授信期限60个月，自2016年7月22日至2021年7月22日；双方实际约定借款期限为6个月，年利率8.2%，从借款实际发放日起(含本日)按月计息，每月利息金额=当月剩余本金余额*月利率；借款人就每笔借款需向出借人支付借款手续费，按照实际放款金额的3%收取，在借款发放日一次性支付。借款人授权出借人可以从合同第二条第一款规定的账户中划扣每笔借款需缴纳的手续费；借款人逾期而未发生保证人全额代偿的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止；借款人逾期且发生保证人全额代偿的，担保公司就代偿款项自代偿之日起按0.1%每日向借款人计收代偿滞纳金，直至清偿完毕之日止；借款人任一期本金或利息逾期满80天，保证人就全部的本金余额及其他借款人的欠付款项向出借人履行担保责任；等等。同日，原告与被告张小飞签订编号为DYXXXXXXXXXXXXXX的《最高额委托担保合同》，约定：被告张小飞委托原告为其在编号为DYXXXXXXXXXXXXXX的《授信及借款合同》项下在2016年7月22日至2021年7月22日期间发生的借款在最高本金金额为4,867,000元范围内向出借人提供连带责任保证担保；原告保证担保的范围为被告张小飞作为借款人在编号为DYXXXXXXXXXXXXXX的《授信及借款合同》项下应向出借人支付的借款本金、利息、罚息、违约金、实现债权的费用(包括但不限于催收费用、律师费用、诉讼费用、公证费用、执行费用等一切费用)以及其他到期应付的款项；保证担保的保证期间为两年，自借款合同最后一个还款日起计算；债务人的任何一期应付款项逾期满80日时，原告应向出借人承担保证担保责任，无论出借人是否另行申请或提出要求；被告张小飞同意原告有权收取担保费，从每一笔借款从实际发放日起按月计费，每月担保费金额=实际放款金额*月担保费率(还款期限为6个月的，月担保费率0.65%)；原告履行保证责任后，被告张小飞应自原告履行担保责任(即代偿)之日起，以原告代偿金额为基础、按0.1%/天的标准向原告支付代偿滞纳金；被告张小飞未按时足额支付担保费、追偿款项或支付代偿滞纳金的，被告张小飞应当承担原告为追偿所支付的一切费用，包括但不限于催收费、诉讼费(或仲裁费)、保全费、公证费、公告费、执行费、律师费、差旅费以及其他费用；等等。同日，原告与案外人平安小贷公司签订编号为DYXXXXXXXXXXXXXX的《最高额保证合同》，约定：该合同之主合同为被告张小飞与平安小贷公司签订的编号为DYXXXXXXXXXXXXXX的《授信及借款合同》，该合同之主债权为从2016年7月22日至2021年7月22日期间主合同项下发生的债权。为担保主合同项下债务的履行，原告愿意向案外人平安小贷公司提供保证；担保债权之最高本金金额为4,867,000元，在该债权发生期间届满之日，被确定属于《最高额保证合同》之被担保主债权的，则基于主债权之本金所发生的利息(包括法定利息、约定利息、罚息)、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用(包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等)、因债务人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权，其具体数额在其被清偿时确定；原告承担的保证责任为连带保证责任；若被告张小飞在主合同约定的付息日或还本日未按约定向案外人平安小贷公司进行清偿，则无论案外人平安小贷公司是否向一方发出债务履行催告通知，原告都应在主合同约定的付息日或还本日起第八十一日按本合同约定承担担保责任；等等。同日，原告与被告张小飞签订编号为DYXXXXXXXXXXXXXX的《最高额反担保抵押合同》，约定：针对原告为被告张小飞为借款人的主合同债务提供的保证，被告张小飞自愿以位于上海市杨浦区营口路XXX弄XXX号XXX室的房产作为抵押物提供反担保抵押，抵押期限自2016年7月22日至2021年7月22日，抵押担保最高本金金额为4,867,000元，抵押担保范围包括原告根据委托担保合同接受借款人委托提供连带责任保证担保并与出借人签订的保证合同所承担的连带保证责任项下代偿的全部款项(包括但不限于本金、利息、罚息、违约金、实现债权的费用[包括催收费用、律师费用、诉讼费用、公证费用、执行费用等一切费用]以及借款合同项下其他到期应付的款项)；借款人在委托担保合同项下全部义务及债务(包括但不限于担保费、代偿滞纳金以及原告为追偿、催收上述款项所产生的其他一切费用)；原告为实现本合同项下的担保权益而产生的一切费用，包括但不限于催收费用、诉讼费(或仲裁费)、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、保管费、评估费、拍卖费、执行费、律师费、差旅费及其他费用；等等。同日，被告韩建华、张小飞、张昊晨分别出具承诺书，确认其与原告签订《最高额反担保抵押合同》(合同编号：DYXXXXXXXXXXXXXX)，约定其将产权证号为：沪房地杨字2005第024613号，坐落于上海市杨浦区营口路XXX弄XXX号XXX室的房屋抵押给原告，作为原告为涉案《授信及借款合同》提供连带责任保证担保的反担保抵押物。并承诺抵押物除房屋产权证上载明的产权人以外没有任何其他权利人，亦不存在所有权瑕疵等。同年8月10日，上述抵押物办理了最高额抵押登记，最高债权限额为4,867,000元，债权发生期间为2016年7月22日至2021年7月22日，权利证书号为XXXXXXXXXXXX。2016年8月11日，案外人平安小贷公司向被告张小飞发放了借款，扣除手续费145,800元后，实际放款金额为4,714,200元。被告张小飞按约支付第一至第五期的利息及担保费，至第六期约定还款到期日未按期还款，2017年4月6日，原告向平安小贷公司支付了借款本金4,844,870元，罚息168,019.15元，滞纳金40,103.11元。审理中，原告明确其在本案中主张的代偿金构成为本金4,844,870元、以逾期未付本金及利息之和为基数，按照0.1%/天计算至2017年4月6日(代偿之日)的罚息168,019.15元，以及以代偿金额5,012,889.15元为基数，按照0.1%/天自2017年4月6日至实际清偿之日止的代偿滞纳金。又查明，被告张小飞与被告韩建华于1993年2月2日登记结婚。再查明，2017年2月10日，被告张小飞通过ATM存款方式向卡号为XXXXXXXXXXXXXXXXXXX的借记卡账户(即合同约定的扣款账户)存款共计67,700元。2月11日，原告扣收担保费31,590元。2月12日，原告扣收28,103.21元，2月19日扣收4,090元。2月20日，被告张小飞又向该账户存款59,800元，当日，原告扣收60,000元。3月7日，被告张小飞存款37,400元，当日，原告扣收38,000元。3月14日，被告张小飞存款11,800元，3月16日，原告扣收12,000元。本院认为，被告张小飞与案外人平安小贷公司签订的《授信及借款合同》、原告与案外人平安小贷公司签订的《最高额保证合同》、原告与被告张小飞签订的《最高额委托担保合同》、原告与被告张小飞、韩建华、张昊晨签订的《最高额反担保抵押合同》均系当事人真实意思表示，合法有效，当事人理应恪守。被告张小飞未按约支付借款本息，已构成违约，案外人平安小贷公司有权依据上述合同约定要求原告支付借款本金、利息，原告亦按约支付了上述款项。被告主张案外人平安小贷公司将债权转让给原告未根据法律规定书面通知被告，该转让行为无效，对此本院认为，原告系基于担保合同关系承担保证责任后依法取得向被告张小飞追偿的权利，并非债权转让法律关系，故对被告的上述主张，本院难以采纳。被告张小飞主张借款本金应扣除3%的手续费，于法有据，本院予以支持，故案外人平安小贷公司的借款本金应确定为4,714,200元，相应的罚息及代偿金额、滞纳金亦应作出调整。关于罚息及代偿滞纳金的计算方式，合同约定罚息系以逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向借款人计收逾期罚息至代偿之日止；保证人全额代偿的，就代偿款项自代偿之日起按0.1%每日向借款人计收代偿滞纳金，直至清偿完毕之日止。上述利率均属过高，本院酌情调整至按照年利率24%计算。调整后代偿本金应为4,670,617.30元、罚息84,691元。原告主张的律师费有合同依据，本院予以支持。原告与被告张小飞、韩建华、张昊晨签订的《最高额反担保抵押合同》并各自出具承诺书，均系各方当事人的真实意思表示，依法成立有效，缔约各方应予履行，抵押权自登记之日起设立，被告张小飞、韩建华、张昊晨应在约定的抵押担保范围内承担抵押担保责任。被告张小飞与被告韩建华系夫妻关系，涉案债务发生于夫妻关系存续期间，故被告韩建华应对被告张小飞的债务承担共同还款责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第一百九十五条第一款、第一百九十八条、第二百零三条第一款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条的规定，判决如下：一、被告张小飞、韩建华应于本判决生效之日起十日内偿还原告平安普惠融资担保有限公司代偿本金人民币4,670,617.30元、罚息84,691元；二、被告张小飞、韩建华应于本判决生效之日起十日内支付原告平安普惠融资担保有限公司自2017年4月7日起至实际清偿之日止的代偿滞纳金(以上述第一项判决确定的代偿金4,755,308.30元为基数，按照年利率24%计算)；三、被告张小飞、韩建华应于本判决生效之日起十日内支付原告平安普惠融资担保有限公司律师费损失人民币10,000元；四、如被告张小飞、韩建华未履行本判决第一至第三项付款义务的，原告平安普惠融资担保有限公司可以与被告张小飞、韩建华协议，以被告张小飞、韩建华、张昊晨名下位于上海市杨浦区营口路XXX弄XXX号XXX室的房产折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款在人民币4,867,000元的范围内优先受偿上述第一至第三项付款义务，抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告张小飞、韩建华、张昊晨所有，不足部分由被告张小飞继续清偿；五、驳回原告平安普惠融资担保有限公司的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币52,240元,财产保全费人民币5,000元，两项合计人民币57,240元(原告已预付),由被告张小飞、韩建华、张昊晨共同负担49,922.47元，原告平安普惠融资担保有限公司负担7,317.53元(已缴纳)，三被告负担的部分应于本判决生效之日起十日内向本院缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海市第一中级人民法院。审 判 长  楚 倩人民陪审员  黄玉娟人民陪审员  华文东二〇一七年十一月十九日书 记 员  舒 轼附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。……第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。……三、《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。