江西省都昌县人民法院民 事 判 决 书（2017）赣0428民初1695号原告中国工商银行股份有限公司都昌支行，住所地：江西省九江市都昌县都昌镇东风大道266号。负责人罗强，系该行行长。委托代理人张华英，系原告银行营销部副主任，特别授权。委托代理人吴义河，系原告银行营销部客户经理，特别授权。被告周献平，男，1964年4月1日出生，汉族，江西省都昌县人，住江西省九江市都昌县。被告吴满英，女，1965年9月29日出生，汉族，江西省都昌县人，住江西省九江市都昌县，系被告周献平妻子。被告周遇英，男，1987年6月1日出生，汉族，江西省都昌县人，住江西省九江市都昌县，系被告周献平、吴满英儿子。本院于2017年9月14日立案受理原告中国工商银行股份有限公司都昌支行（以下简称工商银行）诉被告周献平、吴满英、周遇英金融借款合同纠纷一案，于2017年10月10日公开开庭进行了审理，原告委托代理人、被告周献平到庭参加了诉讼，被告吴满英、周遇英经本院合法传唤无正当理由未到庭应诉，本院依法缺席审理，本案现已审理终结。原告农商银行诉称：被告因经营不足向我行申请个人经营贷款，我行经调查于2012年10月25日与被告签订了个人借款/担保合同，并于2012年10月25日向被告发放个人经营贷款15万元，期限60个月，还贷方式为按月等额本息还款法。被告自贷款发放后至2017年8月累计46次未能及时足额偿还贷款本息，截止到2017年8月27日止尚欠我行贷本金80137.57元，利息14553.44元，本息合计94691.01元。根据我行与借款人周献平、吴满英、周遇英2012年10月25日签订的个人借款/担保合同（编号：B[都]字[工]行[都昌]支行[2012]年01201200084号）第十四条14.2条：贷款人有权采取下列一项或多项措施：宣布本合同和贷款人与借款人之间的其他合同现在未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息，罚息及其他费用；解除本合同；要求借款人赔偿因为违约给贷款人造成的损失；法律法规规定，本合同约定或贷款人认为必要的其他措施。鉴于被告的违约行为，我行已无法与被告继续履行借款合同，根据我国合同法的规定及借款合同的约定，我行有权宣布与被告签订的借款合同提前到期，被告作为借款人，应按合同约定，立即向我行一次性偿付剩余借款本金、利息、复利、罚息及实现债权的相关费用。为维护我行的合法权益，收回该项贷款，特诉至法院，请求判令被告周献平、吴满英立即偿还借款本金80137.57元及利息（暂计算至起诉日的利息为14553.44元。期后至实际清偿日的利息按以下利息计算：实际逾期利息按7.41%）；原告有权拍卖、变卖被告周遇英提供的抵押物，并对抵押物拍卖、变卖价款所得在担保范围内享有优先受偿权；本案的一切诉讼费用由被告周献平、吴满英、周遇英承担。庭审中，原告变更第一项诉讼请求为偿还至2017年10月8日止的本金76648.3元，利息15103.54元。被告周献平辩称：借款属实，我愿意还款，原告给我一定的宽限期限。被告吴满英未到庭应诉也未向本院提交书面意见。被告周遇英未到庭应诉也未向本院提交书面意见。经审理查明：2012年10月25日，被告周献平与工商银行签订合同编号为：B[都]字[工]行[都昌]支行[2012]年01201200084号的《个人借款/担保合同》，被告吴满英作为借款人配偶在该合同上签字、被告周遇英作为抵押人在该合同上签字。合同约定：第一条、……贷款人根据借款人的申请，向其发放个人经营贷款，金额为人民币150000.00元（大写：壹拾伍万元整）；第三条……贷款期限为伍年，实际放款日与到期日以借款凭证为准；第四条4.1、贷款利率以发放贷款时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮20%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准；第九条9.1借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利息按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息计收复利。罚息利率在以上利率的基础上加收30%确定；第十四条14.1：发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约……I、借款人连续三次或累计六次未及时足额偿还贷款本息。14.2：发生合同约定的违约情形，贷款人有权采取下列一项或多项措施：……（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间的其他合同现在未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及多产生的利息、罚息及其他费用；（5）解除本合同；（6）要求借款人赔偿因为违约给贷款人造成的损失；（7）法律法规规定，本合同约定或贷款人认为必要的其他措施；第十九条：抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；第二十一条：发生下列情形之一，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按第18.9条约定的其他方式处理；双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押物：A、贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿……。后借款凭证约定年利率为7.68%，同日工商银行向被告周献平发放贷款150000元。被告周遇英与原告于2012年10月11日签订《抵押承诺书》，以其名下坐落于都××县城××村内的房屋（房产证号为：都昌房权证县城字第××号）为被告周献平的贷款提供担保，同时签订一份《承诺书》，承诺在贷款出现违约并导致贷款产生风险的情况下，为配合工商银行对贷款抵押物的处置工作，本人同意从贷款抵押物中无条件搬出，并对依法处置抵押物无任何异议。此后于2012年10月24日办理他项权利人为中国工商银行都昌支行的他项权证，证号为都房他证县城字第××号。被告周献平、吴满英于1986年10月7日登记结婚。截止至2017年10月8日止，被告尚欠原告本金76648.3元，利息15103.54元。截止2017年8月28日违约月数为28次。原告曾于2016年12月22日向被告周献平、吴满英发出《中国工商银行个人贷款逾期催收通知书》，被告周献平、吴满英在回执上签字。审理中，原告向本院表示，其同意按照2017年10月10日与被告周献平进行初步调解时所确定的方案[要求被告偿还借款本金76648.3元及截止2017年10月8日的利息15103.54元，合计91751.9元，2017年10月9日至实际清偿之日止的利息按借贷双方签订贷款合同时约定的执行利率（在中国人民银行公布的同期同档次贷款利率的基础上上浮20%）加收30%确定]要求被告偿还借款本金及相应利息。以上案件事实，有原告提供的原告营业执照复印件、组织机构代码证复印件等、被告身份证复印件等、《个人借款/担保合同》复印件、借款凭证复印件、抵押承诺书复印件、房屋产权证及他项权证复印件、账户余额、利息总账查询、催收通知书、公告催收授权书复印件、被告周献平提供的本人身份证，本院与原告间的谈话笔录以及原告与被告周献平的庭审陈述予以证明，本院予以认定。本院认为：根据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条规定：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。原告与被告周献平之间的《个人借款合同》是双方真实意思表示，双方应当按照合同的约定来履行各自的权利义务。原告作为贷款人按照合同的约定交付了借款，被告周献平就应当按照合同的约定返还借款及利息。虽至2017年10月9日借款尚未到期，但被告周献平经原告催收，累计28次未按时还款，构成双方合同所约定的违约情形，原告即可按照合同约定主张相应的违约责任。故原告要求被告支付相应本金、利息、罚息的诉讼请求本院予以支持。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条规定：债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。该笔债务发生在被告周献平、吴满英的夫妻关系存续期间，被告也未提供任何能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的相关证据，且被告吴满英作为借款人配偶在借款合同上签字，是其真实意思表示，故该笔借款为夫妻共同债务，被告吴满英与被告周献平对上述本息承担共同偿还义务。《中华人民共和国担保法》第五十三条规定：债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定：为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。被告周遇英作为抵押人在借款合同上签名，并与原告签订了《抵押承诺书》，约定以其名下的房产（位于都××县城××村内，房产证号为：都昌房权证县城字第××号）为被告周献平的贷款提供抵押担保，担保范围是合同项下全部贷款本金、利息罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。上述合同是当事人真实意思表示，不违反法律规定，为有效合同。且该抵押进行了抵押登记，并办理了他项权证，故在被告周献平、吴满英不能履行到期债务的情况下，原告可以以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得价款优先受偿，故原告要求对被告周遇英名下的房产享有抵押权，并在该房产的担保范围内，从其拍卖或变卖款中优先受偿的请求本院予以支持。《中华人民共和国担保法》第五十七条规定：为债务人抵押担保的第三人，在抵押权人实现抵押权后，有权向债务人追偿。即被告周遇英承担责任后，有权在其承担责任的范围内，向被告周献平、吴满英追偿。审理中，原告向本院表示只要求被告偿还借款本金76648.3元及截止2017年10月8日的利息15103.54元，合计91751.9元，2017年10月9日至实际清偿之日止的利息按借贷双方签订贷款合同时约定的执行利率（在中国人民银行公布的同期同档次贷款利率的基础上上浮20%）加收30%确定。以上原告的要求不违反原被告之间的签订的借款合同规定，是原告对自身权益的处分，本院予以认可。故依据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第五十三条、第五十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，缺席判决如下：一、被告周献平、吴满英于本判决生效之日起十五日内向原告中国工商银行股份有限公司都昌支行共同偿还借款本金76648.3元及截止2017年10月8日的利息15103.54元，合计91751.9元，并支付自2017年10月9日至实际清偿之日止的利息[利率按借贷双方签订贷款合同时约定的执行利率（在中国人民银行公布的同期同档次贷款利率的基础上上浮20%）加收30%确定]；二、若被告周献平、吴满英未能在本判决规定期限内履行上述第一项义务，原告中国工商银行股份有限公司都昌支行有权在上述第一项债权范围内对被告周遇英名下（位于都昌县城周家咀村内，房产证号为：都昌房权证县城字第××号）的房产折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿，被告周遇英承担担保责任后，有权在其承担责任的范围内，向被告周献平、吴满英追偿；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司都昌支行的其他诉讼请求。案件受理费2221.5元由被告周献平、吴满英共同负担。如未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可于收到本判决书之后十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于江西省九江市中级人民法院。审判长  石超男二〇一七年十一月十五日书记员  冯颖芳