广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0606民初7574号原告：广发银行股份有限公司顺德分行，住所地广东省佛山市顺德区大良清晖路13号，统一社会信用代码：914406062799647890。主要负责人：吴斌，该行行长。委托诉讼代理人：袁源，广东禅都律师事务所律师。委托诉讼代理人：邝美欣，广东禅都律师事务所律师。被告：万善云，男，1967年6月8日出生，汉族，住浙江省宁海县。被告：万满连，女，1970年6月24日出生，汉族，住浙江省宁海县。原告广发银行股份有限公司顺德分行与被告万善云、万满连金融借款合同纠纷一案，本院于2017年5月19日立案后，依法适用简易程序。诉讼过程中，因被告万善云、万满连下落不明，本案依法变更为适用普通程序，于2017年9月28日公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人邝美欣到庭参加诉讼。被告万善云、万满连经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告万善云偿还原告贷款本息360534.15元（其中本金289530.53元，利息34748.82元，罚息36254.8元，利息、罚息暂计至2017年4月17日，从2017年4月18日起至实际清偿日止按年利率20.904%计算）；2.判令被告万善云承担原告为实现债权支付的律师费2000元；3.判令被告万满连对上述第1、2项债务承担连带清偿责任；4.判令本案全部诉讼费用由两被告承担。事实与理由：原告于2014年4月17日与被告万善云、万满连签订《生意人卡（生意红）申请表》（编号：XXX，下称“《申请表》”）。《申请表》约定，授信额度和有效期限以原告向被告万善云出具的《个人信用贷款核准通知书（额度）》为准，循环额度贷款期限为5年，单笔贷款期限为3年，采取固定利率，贷款利率为月利率1.34%即年利率为16.08%；采取等额本息还款方式偿还贷款，每月8日为结息日和付息日，被告万善云须于每月结息日和付息日前向指定账户存入本月本息以供原告扣收。如被告万善云逾期还款，原告有权在原贷款利率水平上加收30%计收罚息。《申请表》还约定，被告万善云若出现未按申请表约定归还贷款本息的情形，原告有权宣布《申请表》提前到期，提前收回已发放的贷款的本息并要求支付费用等。签订上述申请表后，原告向被告万善云出具《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号：XXX），约定贷款的授信额度为人民币40万元，被告万善云在《通知书》上签名确认。在该额度贷款项下，被告万善云通过电子渠道向原告合计共申请4次单笔贷款出账，截止至2017年4月17日，仍有4笔贷款未结清贷款本金总余额为289530.53元，贷款年利率为16.08%。上述贷款发放后，被告万善云自2016年2月8日起开始逾期，至今已逾时9期没有依时还款。原告虽多次催促，要求被告万善云按照申请表约定履行还款义务，但被告万善云不予理会。原告有理由相信其财务状况和履约能力已严重受损，构成根本违约。被告万满连作为被告万善云的配偶，对婚姻存续期间的夫妻共同债务承担连带偿还责任。原告为维护自身的合法权益，依约向法院提起诉讼，请求法院依据事实和法律，判令支持原告的全部诉讼请求。被告万善云、万满连未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，两被告没有提交证据。两被告未到庭参加诉讼，视为其放弃庭审质证和抗辩的权利，经审查，原告提供的证据均真实合法，与本案有关联性，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，对原告起诉主张的事实，本院予以确认。另查明，《生意人卡（生意红）申请表》中有约定个人信用贷款《生意红》条款，其中条款总则第2条约定：“本条款生效后，除协议已有约定外，任何一方都不得擅自变更或提前解除本条款，如确定变更或解除本条款，应经各方协商一致，并达成书面协议。书面协议达成之前，本条款继续有效”；条款第二条约定“贷款的利息和罚息……12.若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计算复利。逾期贷款利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%。”；条款第五条约定：“30.以下情形定义为违约事件：……（2）借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用。……31.如发生上述违约情形，本行有权行使下列一项或几项权利：……（3）宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。”原告分别于2014年5月8日、2015年2月12日、2015年3月28日、2015年5月13日向被告发放贷款400000元、80000元、14300元、24000元。截止2017年8月24日，被告拖欠上述4笔贷款的贷款本金分别为199447.94元、59480.9元、10988.27元、19613.42元，正常利息分别为21017.97元、10265.93元、1940.87元、3605.59元，罚息分别为49892.55元、7028.65元、1239.83元、2026.12元。原告于2016年11月29日与广东禅都律师事务所律师签订委托代理合同，委托该所作为本案代理人，约定相关的权利义务等，后原告已实际支付律师费2000元。另查明，被告万善云与被告万满连于1994年2月28日登记结婚，上述贷款发生在两被告夫妻关系存续期间。本院认为，生意人卡（生意卡）申请表及个人信用贷款核准通知书（额度）是双方真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，未损害国家、集体及他人权益，合法有效，双方的权利义务应受到合同的保护和约束。原告依约向被告万善云发放贷款，被告万善云未按时足额偿还贷款，构成违约，应承担向原告还本付息的责任。对于原告主张被告拖欠的借款本金289530.53元，有事实依据，且被告未提出抗辩，本院予以确认；对于借款利息，双方书面约定采用固定月利率为1.34%，逾期还款按照约定的利率加30%计收罚息。经审查，被告从2016年2月8日的结息还款日起没有按约定偿还本金和利息，截至2017年8月24日，被告共欠原告正常利息36830.36元和罚息60187.15元，原告请求被告偿还，没有超出合同的约定及法律的规定，本院予以确认。按合同约定，因被告违约，原告有权宣布贷款全部提前到期并要求被告提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息，原告提起本案诉讼，视为解除合同及借款提前到期，按照《中华人民共和国合同法》第九十六条规定，本院于2017年8月24日向被告公告送达起诉状视为合同解除时间，故原告请求的自2017年8月25日起至借款清偿完毕日止以所欠的全部借款本金为基数按双方约定的罚息利率即年利率20.904%计算罚息，对未支付的正常利息36830.36元，自2017年8月25日起按双方约定的罚息利率即年利率20.904%计算复利，本院予以支持，对原告请求罚息超出部分，不予支持。原告请求的复利中，包括以罚息为基数计算的复利，因逾期罚息的利率已比正常贷款利率加重，已具有法定违约金性质，如果再计收复利，等于对违约行为苛以惩罚性的违约责任，故不应对罚息再行计收复利。对原告请求中以罚息为基数计算的复利，本院不予支持，只对以正常利息为基数计算的复利予以支持,故截止2017年8月24日的复利应为7839.69元。关于原告请求被告支付本案的律师费，因双方并未就实现债权支出的费用达成书面协议，原告应自行承担，本院不予支持。因被告万善云与被告万满连是夫妻关系，该笔信用贷款发生在夫妻关系存续期间，属夫妻共同债务，且被告万满连在生意人卡（生意红）申请表上借款人配偶一栏签字确认，属明知并同意该笔贷款行为，因此，原告请求被告万满连对上述贷款承担连带清偿责任，符合法律规定，本院依法予以支持。综上所述，原告请求两被告偿还尚欠借款本金及上述认定的利息、罚息、复利，理据充分，本院予以支持；原告请求的利息、罚息、复利、律师费，超出上述认定的部分不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第九十六条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，缺席判决如下：一、被告万善云、万满连应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告广发银行股份有限公司顺德分行借款本金289530.53元、正常利息36830.36元及罚息、复利（包括截止2017年8月24日的罚息60187.15元、复利7839.69元，从2017年8月25日起以所欠借款本金为基数按年利率20.904%计算至实际清偿借款本金之日止的罚息以及从2017年8月25日起以所欠正常利息为基数按年利率20.904%计算至实际清偿所欠正常利息之日止的复利）；二、驳回原告广发银行股份有限公司顺德分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6738.02元，财产保全费2332.67元，合共9070.69元（原告广发银行股份有限公司顺德分行已预交），由由被告万善云、万满连负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  杨荣波人民陪审员  余彩红人民陪审员  陈建华二〇一七年十二月二十七日书 记 员  宋小静