广西壮族自治区南宁市兴宁区人民法院民 事 判 决 书（2017）桂0102民初6074号原告：中国工商银行股份有限公司南宁市兴宁支行，住所地：南宁市民生路129号，统一社会信用代码：91450102708740581Y。代表人：黎建涛，该行行长。委托代理人：毛丹，广西瀛聪律师事务所律师。委托代理人：宋朝猛，广西瀛聪律师事务所实习律师。被告：陈宁昆，男，1963年8月2日出生，壮族，住南宁市。被告：农惠萍，女，1969年3月2日，壮族，住南宁市。案由：金融借款合同纠纷适用程序：简易程序（）普通程序（√）立案时间：2017年9月15日开庭时间：2018年4月9日当事人到庭情况：原告中国工商银行股份有限公司南宁市兴宁支行（以下简称工行兴宁支行）：委托诉讼代理人毛丹到庭被告陈宁昆、农惠萍：未到庭（传票送达时间：2018年3月18日）原告诉请要点诉讼请求：1、解除原告与被告签订的编号A：按字邕行兴宁支行2011年0263号《个人购房借款／担保合同》；2、两被告共同偿还原告借款本金人民币171075.64元；3、两被告共同给付原告借款利息、罚息(借款利息、罚息计算方式：至2017年7月27日止，利息、罚息共计人民币6332.54元；自2017年7月28日起至本债务实际清偿完毕之日止，以借款本金人民币l71075.64元为基数，其中利息部分按中国人民银行规定的同期贷款基准利率上浮10％计付、罚息部分按合同约定利率加收30％计付)；4、两被告共同赔偿原告本案的律师代理费人民币8483元；5、为实现上述2、3、4项债权，原告对权属两被告所有的位于南宁市江南区那洪大道39号南宁奥园·洛杉矶组团南区二期2号楼301号房屋，有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；6、两被告承担本案诉讼费用。事实与理由：两被告于2011年9月6日与原告签订《个人购房借款/担保合同》借款20万元，贷款期限为240个月，并用其房产作为抵押担保。两被告从2016年12月7日起未履行还款义务，已构成违约。两被告为夫妻关系，应对夫妻共同债务承担连带清偿责任。被告答辩要点被告陈宁昆、农惠萍未作答辩，亦未提交证据。认定事实及法律适用一、认定事实1、合同签订情况：2011年9月6日，原告工行兴宁支行与被告陈宁昆、农惠萍签订《个人购房借款/担保合同》（编号A:[按]字[邕]行[兴宁]支行[2011]年[0263]号）；2、借款金额、期限：20万元、240个月；3、利率：基准利率7.05%（年利率）上浮10%；如遇基准利率发生变化的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及合同约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；4、违约责任：借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在合同约定利率基础上加收30%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的构成违约，贷款人有权解除合同，要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失；贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担等；5、担保：被告陈宁昆（抵押人）、农惠萍（抵押物共有人）以位于南宁市江南区那洪大道39号南宁奥园·洛杉矶组团南区二期2号楼30l号房为该笔贷款提供抵押；抵押担保范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、贷款人实现债权的费用等。2015年5月25日，该房屋办理了抵押登记，并办理了《房屋他项权证》（邕房他证字第××号），房屋他项权利人为原告，债权数额为20万元。6、合同的履行：2011年9月7日，原告向陈宁昆发放贷款20万元。截至2017年7月27日，陈宁昆已累计29期逾期还款，积欠利息6332.54元，贷款余额为171075.64元。原告为实现本案债权委托广西瀛聪律师事务所律师代理诉讼并支出律师费8483元。7、其他事实：借款发生时，农惠萍与陈宁昆系夫妻关系。以上事实，有《个人购房借款/担保合同》、借款凭证、房屋所有权证、房屋他项权证、贷款借据详细信息表、结婚证、委托代理合同、收据等为证，本院予以确认。二、法律适用1、合同效力：原、被告之间签订的《个人购房借款/担保合同》意思表示真实，合同内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。2、合同解除：原告已依约发放贷款20万元，但两被告未按合同约定还款付息，已构成违约，致使双方在《个人购房借款/担保合同》中约定解除合同的条件已成就，原告诉至本院直至法庭辩论终结前，两被告仍未采取补救措施以弥补原告的损失，其行为已危及原告债权致使订立合同的意图不能实现，现原告要求解除合同，本院予以支持。由于解除权是形成权，根据权利人一方的行为就能够引起民事权利设立、变更和终止，故原、被告所签《个人购房借款/担保合同》自诉状送达被告之日即2018年3月18日解除。关于利息，合同贷款期限内的利息和罚息计算标准，合同有约定的从约定，现原告主张贷款期限内的利息按中国人民银行规定的同期贷款基准利率上浮10%计付，符合合同约定和法律规定，本院予以支持；至于罚息，实质为贷款人逾期还款的违约金，因合同约定罚息按合同约定利率加收30%并未超过中国人民银行逾期贷款利率上限，故原告诉请按照合同约定利率计付贷款期限内的罚息，符合法律规定，本院予以支持。3、合同解除后的责任：合同解除后，当事人应当偿还全部借款本息，故原告诉请两被告偿还贷款本金171075.64元，本院予以支持。至于合同解除后的利息和罚息问题，因本案合同中未明确约定合同解除后仍可按照合同约定的利率计收利息和罚息，故关于计算利息和逾期还款罚息的合同条款不应再执行适用。合同解除后，利息应按中国人民银行发布的同期同类贷款利率计付。关于律师费,因《个人购房借款/担保合同》对律师费问题已有明确约定，原告提交了证明本案律师费已实际发生的律师费收据，且该收费符合律师服务收费标准，故对原告要求两被告赔偿律师代理费8483元，本院予以支持。4、被告农惠萍的责任：根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。农惠萍与陈宁昆系夫妻关系，本案债务系于两被告婚姻关系存续期间发生，故本案贷款依法应按夫妻共同债务处理，农惠萍应对与陈宁昆婚姻关系存续期间的债务承担共同清偿责任。5、担保责任：两被告以其房产为原告设定抵押权并办理了抵押权登记手续，原告的抵押权自办理抵押权登记时设立，两被告未按合同约定履行义务时，原告享有对登记房屋行使抵押权并优先受偿的权利。判决结果综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百一十二条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第一百九十五条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、原告中国工商银行股份有限公司南宁市兴宁支行与被告陈宁昆、农惠萍于2011年9月6日签订的《个人购房借款/担保合同》（编号A:[按]字[邕]行[兴宁]支行[2011]年[0263]号）于2018年3月18日解除；二、被告陈宁昆、农惠萍共同向原告中国工商银行股份有限公司南宁市兴宁支行偿还借款本金171075.64元；三、被告陈宁昆、农惠萍共同向原告中国工商银行股份有限公司南宁市兴宁支行支付利息（利息计算：1、计至2017年7月27日的利息为6332.54元；2、以171075.64元为基数，自2017年7月28日至2018年3月18日止，利息和罚息按合同约定利率计付；3、以171075.64元为基数，自2018年3月19日起至实际清偿之日止，利息按中国人民银行发布的同期同类贷款利率分段计付）；四、被告陈宁昆、农惠萍共同向原告中国工商银行股份有限公司南宁市兴宁支行赔偿律师费8483元；五、被告陈宁昆、农惠萍如不能履行上述第二、三、四项判决确定的给付义务，原告中国工商银行股份有限公司南宁市兴宁支行有权对被告陈宁昆、农惠萍所有的位于南宁市江南区那洪大道39号南宁奥园·洛杉矶组团南区二期2号楼30l号房折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。案件受理费4018元、财产保全费1450元、公告费350元，共计5818元，由被告陈宁昆、农惠萍负担。上述金钱给付义务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕。逾期则依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行人的财产所在地人民法院申请执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，并于上诉期届满之日起七日内预交上诉费。逾期不交也不提出缓交、减交、免交申请的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  刘孙丽人民陪审员  黄日萍人民陪审员  韦 薇二〇一八年四月十日书 记 员  卢丽艳附法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百一十二条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，在履行义务或者采取补救措施后，对方还有其他损失的，应当赔偿损失。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。