河南省平顶山市中级人民法院民 事 判 决 书（2017）豫04民终4120号上诉人（原审被告）：中国太平洋财产保险股份有限公司平顶山中心支公司，住所地河南省平顶山市新华区。主要负责人：范红军，该公司总经理。委托诉讼代理人：陈玉杰，男，1983年5月28日出生，汉族，住河南省鹿邑县，该公司员工。被上诉人（原审原告）：平顶山佰特利装饰工程有限公司，住所地河南省平顶山市新城区。法定代表人：刘文福，该公司总经理。委托诉讼代理人：雒军伟，河南炳东律师事务所律师。上诉人中国太平洋财产保险股份有限公司平顶山中心支公司（以下简称太平洋财险平顶山公司）因与被上诉人平顶山佰特利装饰工程有限公司（以下简称佰特利公司）保险纠纷一案，不服河南省平顶山市新华区人民法院（2017）豫0402民初1296号民事判决，向本院提起上诉。本院于2017年11月22日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。太平洋财险平顶山公司上诉请求：1、改判该公司不承担赔偿责任；2、一、二审案件受理费由佰特利公司承担。事实和理由：1、被保险人郑XX违反施工不得乘坐电梯之规定，擅自违规强行打开电梯楼层门致使身体失衡坠入电梯井，其行为符合本案保险合同第六条第九款的保险责任免除约定，平顶山市安全生产监督管理局作出《平顶山市新城区西湖印象花园小区二期Ⅰ楼“6·13”一般高处坠落事故调查报告》，一审法院以该证据系复印件不能证明真伪为由不予认可，明显违反法律规定；2、一审法院已经认可该公司提供的投保单的真实性，也认可该公司已就免责条款履行了明确说明义务，平顶山市安全生产监督管理局作出的《平顶山市新城区西湖印象花园小区二期Ⅰ楼“6·13”一般高处坠落事故调查报告》证实郑XX违反安全生产管理规定，该公司不应承担赔偿责任。佰特利公司辩称，本案保险合同第六条第九款不产生法律效力，依据《中华人民共和国保险法》第十七条规定，保险公司未尽到明确说明义务，依照《中华人民共和国合同法》第三十九条、第四十条、第四十一条规定，该条款属格式条款，应作出对被保险人有利的解释。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，请求驳回上诉，维持原判。佰特利公司向一审法院起诉请求：1、判令太平洋财险平顶山公司给付佰特利公司保险金50万元；2、本案诉讼费由太平洋财险平顶山公司负担。一审法院认定事实：2016年6月13日15时许，郑XX在平顶山市××小区工地施工的过程中发生意外事故死亡。郑XX有三个子女，分别为长子郑X、次子郑新X，女儿郑X娟。郑新X委托郑伟、郑X娟为郑XX事故的代理人，全权代理，接收赔款。2016年6月14日，佰特利公司与郑XX的儿子郑伟达成赔偿协议书，一次性赔偿郑伟75万元，郑X出具已经收到75万元的收到条。郑XX的儿子郑X、郑新X，女儿郑X娟向佰特利公司出具《权益转让书》，将保险金请求权转让给佰特利公司。2015年11月16日，佰特利公司在美邦西湖印象花园室内外装饰装修及绿化铺装工程中为其施工人员投保“建筑工程施工人员团体人身意外伤害保险”，以及“附加法定伤残鉴定标准保险”和“意外伤害医疗保险”。被保险人人数为200人。工程地址为平顶山市长安大道与育英路交叉口。保险期间为2015年11月17日至2017年5月17日。“建筑工程施工人团体人身意外伤害保险”的保额为50万/人，“意外伤害医疗保险”的保额为10万/人。《中国太平洋财产保险股份有限公司建筑工程施工人员团体人身意外伤害保险条款》中约定，第一条：本保险合同由保险条款、投保单、保险单、保险凭证以及批单等组成。凡涉及本保险合同的约定，均应采用书面约定。第二条：本保险合同的被保险人分为主被保险人和附带被保险人。主被保险人为年龄在16周岁（含）至65周岁（含），能正常工作或劳动，与投保人存在雇佣关系，并在投保人的施工现场从事管理和施工的人员。附带被保险人为年龄在16周岁（含）至65周岁（含），事先经投保人允许后到施工现场视察、检查监督工作及办理监理、工程设计事务的人员，但不包括与工程施工无直接关系的人员。第五条第二款综合保障中约定：“（一）在本保险合同保险期间内，被保险人在施工现场工作过程中发生保险事故，保险人按照本保险合同约定承担如下保险金给付责任：1、身故保险责任，在保险期间内，被保险人遭受意外伤害事故，并自事故发生之日起180日内以该次意外伤害为直接原因身故的，或主被保险人突发疾病并自发作时起48小时之内因该疾病身故的，保险人按保险单所载被保险人意外伤害保险金额给付身故保险金。对该被保险人的保险责任终止……”责任免除第六条：“因下列原因之一，直接或者间接造成被保险人身故、残疾的，保险人不承担给付保险金责任：……（九）被保险人故意违反有关安全生产的法律、法规和规章；……”一审法院认为，佰特利公司与太平洋财险平顶山公司签订的建筑工程施工人员团体人身意外伤害保险合同是双方当事人的真实意思表示，且不违反相关法律规定，系有效合同，双方均应依法履行。《中国太平洋财产保险股份有限公司建筑工程施工人员团体人身意外伤害保险条款》第五条第二款综合保障中约定：“（一）在本保险合同保险期间内，被保险人在施工现场工作过程中发生保险事故，保险人按照本保险合同约定承担如下保险金给付责任：1、身故保险责任，在保险期间内，被保险人遭受意外伤害事故，并自事故发生之日起180日内以该次意外伤害为直接原因身故的，或主被保险人突发疾病并自发作时起48小时之内因该疾病身故的，保险人按保险单所载被保险人意外伤害保险金额给付身故保险金。对该被保险人的保险责任终止……”郑XX系佰特利公司安排在美邦西湖印象花园室内外装饰装修及绿化铺装工程中施工的工人，工作内容为外墙石材安装。2016年6月13日郑XX在平顶山市××西湖印象花园小区工地施工过程中发生意外事故死亡，有平顶山市新城区派出所出具的证明为证，郑XX的死亡属于意外伤害事故，符合保险条款第五条第二款第一项给付身故保险金的情形，故太平洋财险平顶山公司应按照保险合同约定给付保险金。太平洋财险平顶山公司辩称郑XX的死亡系其违反施工时不得乘坐电梯之规定，强行打开电梯楼层门致身体失衡坠入电梯井造成的，该行为符合保险条款第六条第九款中约定被保险人故意违反有关安全生产的法律法规和规章属于保险责任的免除，但其提供的证据不足，不予采纳。一审法院对郑XX的损失认定如下：死亡赔偿金544658.4元（上一年度城镇居民人均可支配收入27232.92元／年×20年）；丧葬费22960元（上一年度职工月平均工资45920元/年÷12×6）；办理丧葬事宜支出的误工费3826.67元（上一年度城镇非私营单位就业人员年平均工资为45920元/年÷12×1）；交通费、住宿费酌定为1000元；共计572445.07元。“建筑工程施工人团体人身意外伤害保险”的保额为50万/人，故太平洋财险平顶山公司应向郑XX支付保险金50万元。判决：中国太平洋财产保险股份有限公司平顶山中心支公司自判决生效之日起十日内向平顶山佰特利装饰工程有限公司赔偿保险金50万元；如未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8800元，由中国太平洋财产保险股份有限公司平顶山中心支公司负担。本院在二审期间，当事人未提交新证据。本院二审查明的事实与一审认定的事实相一致。本院认为，根据当事人的诉辩陈述，并征得双方当事人同意，归纳本案的争议焦点为：1、本案事故是否符合《中国太平洋财产保险股份有限公司建筑工程施工人员团体人身意外伤害保险条款》第六条第九项约定的免除保险责任事由；2、太平洋财险平顶山公司是否就上述免责条款对投保人履行解释说明义务。关于争议焦点1：《中国太平洋财产保险股份有限公司建筑工程施工人员团体人身意外伤害保险条款》责任免除第六条约定：“因下列原因之一，直接或者间接造成被保险人身故、残疾的，保险人不承担给付保险金责任：……（九）被保险人故意违反有关安全生产的法律、法规和规章；……”。本院向平顶山市安全生产监督管理局调取的《平顶山市新城区西湖印象花园小区二期Ⅰ楼“6·13”一般高处坠落事故调查报告》显示：“郑XX违反施工不得乘用电梯规定，擅自违规冒险蛮干，强行打开电梯楼层门，致使身体失衡坠入电梯井，是造成事故发生的直接原因。”太平洋财险平顶山公司关于本案事故符合上述保险合同免责条款约定的上诉理由成立，本院予以支持。关于争议焦点2：依照《中华人民共和国保险法》第十七条规定，订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十一条第二款规定，保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务。第十三条第一款规定，保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。本案中，太平洋财险平顶山公司一审提供的投保单投保人声明一栏第1款加黑字体显示：“本投保人已经收悉并仔细阅读保险条款，尤其是加黑突出标注的、免除保险人责任的条款内容。保险公司业务人员已就本合同所涉及的所有免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果向本投保人做出了通俗的、本投保人能够理解的解释和明确说明，本投保人对其真实含义和法律后果完全理解，没有异议，特签字、盖章予以确认并申请投保。”第4款显示：“本投保人及被保险人兹声明所填上述内容（包括投保单及投保附件）属实。”佰特利公司在投保人签章处加盖该公司印章，但没有法定代表人或者其他有权代表该公司接受保险公司就免责条款履行明确说明义务的经办人签名确认，该证据不足以证明太平洋财险平顶山公司在订立保险合同时向投保人履行了明确说明义务，太平洋财险平顶山公司亦未提供证据证明其已向投保人佰特利公司提供《中国太平洋财产保险股份有限公司建筑工程施工人员团体人身意外伤害保险条款》并就第六条免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果向投保人作出常人能够理解的解释说明，且投保人佰特利公司在一审庭审中否认收到免责条款，否认太平洋财险平顶山公司就本案保险条款中免责条款的内容以书面或口头形式向该公司做出了解释说明。故太平洋财险平顶山公司主张的免责条款不能产生法律效力，一审判决其按照保险合同约定承担保险责任并无不当，本院予以确认。综上，太平洋财险平顶山公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费8800元，由中国太平洋财产保险股份有限公司平顶山中心支公司负担。本判决为终审判决。审 判 长 沈伟轩审 判 员 窦士报审 判 员 张永波二〇一七年十二月二十六日法官助理 王廷霞书 记 员 吴 菲附相关法律条文：《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款：第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。