广东省肇庆市中级人民法院民 事 判 决 书（2016）粤12民初30号原告：广东省高要农村商业银行股份有限公司金利支行，住所地：广东省肇庆市高要区金利镇新中心城区（高要区金盛大酒店东侧副楼首层至四楼）。法定代表人：陈新展，行长。委托诉讼代理人：谭荣新、陈祖宁，均为该行员工。委托诉讼代理人：黄炳坚，广东端信律师事务所律师。被告：黄沛治，男，1989年5月10日出生，汉族，住广东省肇庆市端州区。被告：覃美霞，女，1958年8月6日出生，汉族，住广东省肇庆市端州区。被告：黄子亨，男，1956年1月29日出生，秘鲁国籍，现住广东省肇庆市端州区，原告广东省高要农村商业银行股份有限公司金利支行（以下简称高要农商行金利支行）与被告黄沛治、覃美霞、黄子亨金融借款纠纷一案，本院于2016年4月25日立案后，依法适用普通程序，于2017年1月11日公开开庭进行了审理。原告高要农商行金利支行的委托代理人陈祖宁、黄炳坚到庭参加诉讼，被告黄沛治、覃美霞、黄子亨经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。高要农商行金利支行向本院提出诉讼请求：1、判令黄沛治、覃美霞、黄子亨归还借款本金4600000元（人民币，下同）、利息325550.86元（利息计至2016年3月20日止，以后按中国人民银行有关规定及合同约定另计，直至贷款本息还清之日止），本息合计4925550.86元；判令处置黄沛治所有及黄子亨、覃美霞用于借款抵押的房产所得的价款拥有优先受偿权；3、判令本案涉及的一切诉讼费用由黄沛治、覃美霞、黄子亨承担。事实和理由如下：2014年11月28日，高要农商行金利支行与黄沛治、覃美霞、黄子亨签订了《借款借据》、《个人借款合同》、《最高额抵押担保合同》，合同约定：黄沛治向高要农商行金利支行借款4600000元，同时落实权属黄子亨、覃美霞位于肇庆市××州区××号（丽晶居）第五幢首层第五卡房产作为借款抵押，借款定于2016年11月28日归还，年利率为8.61%。合同签订后，高要农商行金利支行依约发放了贷款4600000元，但黄沛治没有按照合同约定依约归还贷款利息，截止至2016年3月20日结欠本金4600000元、利息325550.86元，未归还，高要农商行金利支行多次催收无果。高要农商行金利支行认为，黄沛治未能依约归还贷款本息，已构成违约，为保障高要农商行金利支行的合法权益，现向法院提起诉讼，请求法院依法审理并作出公正的裁决。黄沛治、覃美霞、黄子亨未到庭参加诉讼，也没有提出书面答辩意见。高要农商行金利支行围绕诉讼请求依法提交了证据，并已核对原件，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院查明事实如下：2014年5月4日，黄沛治填写《自然人（农户）借款申请表》向高要农商行金利支行申请借款4600000元用于购买装修工程材料，并用黄子亨、覃美霞所有的位于肇庆市××××号（丽景居）第五幢首层第五卡房产作为借款抵押。2014年11月28日，黄沛治与高要农商行金利支行签订《个人借款合同》〔合同编号：高农商（2014）借字第10020149905997412号〕，约定黄沛治向高要农商行金利支行借款4600000元，借款期限为24个月，即从2014年11月28日至2016年11月28日，年贷款利率为8.61%，逾期贷款的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮50%，采用按期付息、按期还本还款法，合同项下利息间隔为每个月归还一次，还本间隔为每6个月归还一次。同日，黄子亨、覃美霞与高要农商行金利支行签订《最高额抵押担保合同》〔合同编号：高农商（2014）抵字第10120149905991699号〕，约定黄子亨、覃美霞自愿为黄沛治自2014年11月28日至2019年11月28日止，在高要农商行金利支行处办理的各类业务，所实际形成的债务的最高本金余额折合4600000元以本合同所约定的抵押物提供抵押担保；抵押担保的范围为：每份主合同项下黄沛治应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息）、违约金、损害赔偿金和高要农商行金利支行为实现债权及抵押权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费等）；黄子亨、覃美霞同意以抵押物清单中所列的财产作为抵押物，该抵押物清单为本合同组成部分。抵押物价值为4600000元；抵押权的实现：出现下列任何一种情况时，高要农商行金利支行有权以协议价、变卖、拍卖或法律允许的任何方式处置抵押物全部或部分，并以所得价款优先受偿：黄沛治未按时足额偿还融资本息或违反主合同约定；高要农商行金利支行根据法律法规之规定或主合同的约定提前收回借款，黄沛治未予清偿的；黄沛治违反主合同的约定或法律法规之规定，可能影响高要农商行金利支行实现债权的；黄沛治违反本合同约定义务，导致高要农商行金利支行解除主合同的；其他足以影响或可能影响高要农商行金利支行实现债权的情况”。《最高额抵押担保合同》后附抵押物清单为：肇庆市××州区××号（丽景居）第五幢首层第五卡（房地产权证号：02××90），并办理了抵押登记手续。同日，高要农商行金利支行还与黄子亨、覃美霞签订《最高额保证合同》〔合同编号：2014金利农商行高保字第1012049905991699号〕，约定黄子亨、覃美霞对本案借款4600000元提供担保，保证的范围：每份主合同项下黄沛治应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息）、违约金、损害赔偿金和高要农商行金利支行为实现债权及抵押权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费等）。本合同项下的保证为不可撤销的连带责任保证担保；本合同项下有两个或两个以上保证人的，保证人之间承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务；本合同项下的保证不受债权人持有债务人及保证人以外其他第三人任何方式的担保的影响，即当债务人未能按主合同约定履行其债务时，无论债权人对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用信用证、保证金、履约保险等），债权人均有权直接要求保证人在其担保范围内承担担保责任，且承担担保责任不分先后顺序。出现下列任何一种或数种情况时，保证无条件向高要农商行金利支行支付全部到期应付款项：黄沛治未按时足额偿还融资本息或违反主合同约定；高要农商行金利支行根据法律法规之规定或主合同的约定提前收回借款，黄沛治未予清偿的；黄沛治违反主合同的约定或法律法规之规定；其他足以影响或可能影响高要农商行金利支行实现债权的情况。2014年12月4日，高要农商行金利支行依约向黄沛治发放了贷款4600000元并转入其帐户，双方签订了《借款借据》。黄沛治收到借款后，按照合同约定按月支付利息至2015年5月19日，此后的利息没有继续归还，截止2016年3月20日共结欠本金4600000元、利息325550.86元。在本案审理过程中，案涉借款到期。本院认为，由于本案被告黄子亨的国籍是秘鲁，故本案属于涉外金融借款纠纷，应参照涉外案件处理。由于本案原告高要农商行金利支行的住所地在广东省肇庆市高要区，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百六十五条及《最高人民法院》第八条第一款第（一）项之规定，本院作为具有涉外、涉港澳台商事案件管辖权的法院，对本案有管辖权。根据《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条“当事人可以协议选择合同适用的法律。当事人没有选择适用的，适用履行义务最能体现合同特征的一方当事人经常居住地或者其他与该合同有最密切联系的法律”的规定，合同的签订地、履行地均在我国内地，且高要农商行金利支行选择适用内地法律，因此，本案适用内地法律。黄沛治、覃美霞、黄子亨经合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，本院依法缺席判决。根据查明的事实，本案争议焦点为：1、黄沛治、黄子亨、覃美霞是否应立即偿还借款并支付利息；2、高要农商行对黄沛治用于借款抵押的房产是否享有优先受偿权的问题。高要农商行金利支行与黄沛治、覃美霞、黄子亨签订的《个人借款合同》、《最高额抵押担保合同》、《最高额保证合同》均是当事人真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，是合法有效的合同，应受法律保护。双方当事人均应遵守合同约定，全面及时履行各自义务。关于焦点一，《个人借款合同》约定“黄沛治未按合同约定归还贷款本息或支付相关费用即构成违约，黄沛治构成违约的，高要农商行金利支行有权停止发放本合同项下的贷款，宣布贷款提前到期，要求黄沛治立即归还全部借款本息及相关费用，并收取违约金”。本案中，在合同履行过程中，高要农商行金利支行已依约向黄沛治履行了发放贷款4600000元的义务，但黄沛治从2015年4月20日开始没有依约归还借款本息，至2016年3月20日止尚欠借款本金4600000元及利息325550.86元，显属违约，应承担相应的民事法律责任。依合同约定黄沛治违约时高要农商行金利支行有权宣布贷款提前到期，要求黄沛治立即归还全部借款本息及相关费用，并收取违约金，故本院对高要农商行金利支行主张的黄沛治归还借款本金4600000元、利息325550.86元（至2016年3月20日止）的诉讼请求予以支持。《最高额保证合同》约定，黄子亨、覃美霞自愿为黄沛治的4600000元债务提供担保保证，且该保证为不可撤销的连带责任保证担保，在黄沛治未按时足额偿还融资本息时，黄子亨、覃美霞保证无条件向高要农商行金利支行支付黄沛治全部到期应付款项，根据《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”的规定，当黄沛治未按时足额偿还借款本息时，黄子亨、覃美霞作为连带责任保证人应偿还全部到期债务，现高要农商行金利支行请求黄子亨、覃美霞偿还黄沛治的到期债务，应予支持。关于焦点二，《最高额抵押担保合同》约定：出现下列任何一种情况时，高要农商行金利支行有权以协议折价、变卖、拍卖或法律允许的任何方式处置抵押物全部或部分，并以所得价款优先受偿：黄沛治未按时足额偿还融资本息或者违反主合同约定；高要农商行金利支行法律法规之约定或者主合同的约定提前收回借款，黄沛治未予清偿的；黄沛治违反主合同约定或法律法规之规定，可能影响高要农商行金利支行实现债权的。抵押担保的范围为：每份主合同项下黄沛治应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息）、违约金、损害赔偿金和高要农商行金利支行为实现债权及抵押权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费等）。本案中，黄子亨、覃美霞自愿以其名下的房地产权证和土地使用权证为上述债务提供担保，且办理了相应抵押登记手续，高要农商行金利支行依法取得抵押权。在黄沛治未能依约履行债务时，高要农商行金利支行有权以折价、变卖、拍卖的方式处置抵押物，并从所得价款中优先受偿，故高要农商行金利支行主张在黄沛治未能履行上述债务时，有权处置抵押物并从价款中优先受偿的理据充分，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条、《最高人民法院》及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第二百六十五条的规定，判决如下：一、被告黄沛治、覃美霞、黄子亨在本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告广东省高要农村商业银行股份有限公司金利支行借款本金4600000元以及利息325550.86元（利息计至2016年3月20日止，之后的利息按照双方约定的利率计算至本息还清时止。）二、原告广东省高要农村商业银行股份有限公司金利支行在上述第一项金额范围内对位于肇庆市端州区古塔北路1号（丽景居）第五幢首层第五卡（房地产权证号：02××90）的房产，在拍卖、变卖所得价款范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费46204.40元由被告黄沛治、覃美霞、黄子亨负担。如不服本判决，境内当事人可在判决书送达之日起十五日内，境外当事人可在判决书送达之日起三十日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省高级人民法院。审 判 长  孔日新代理审判员  覃争义代理审判员  赵晓云二〇一七年四月二十六日书 记 员  赵崇轩