福建省泉州市丰泽区人民法院民 事 判 决 书（2017）闽0503民初2985号原告:陈清枝，男，1965年2月6日生，汉族，住福建省泉州市泉港区。委托诉讼代理人：林海滨，福建天衡联合（泉州）律师事务所律师。被告:中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司，住所地福建省泉州市区丰泽街保险大厦，统一社会信用代码913505008561069455。主要负责人:伍朝晖，该公司总经理。委托诉讼代理人：陈小冠、邱晓强，福建顺济律师事务所律师。原告陈清枝与被告中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司（以下简称人保财产泉州分公司）财产保险合同纠纷一案，本院于2017年4月17日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告陈清枝委托诉讼代理人林海滨，被告人保财产泉州分公司的委托诉讼代理人陈小冠到庭参加诉讼。本案现已审理终结。陈清枝向本院提出诉讼请求：一、判决人保财产泉州分公司向陈清枝支付保险金330000元及该款项自2016年10月10日起至判决确定付款之日止按人民银行同期贷款利率计算的利息（暂计至起诉之日为7000元）；二、判决本案诉讼费用由人保财产泉州分公司承担。事实与理由：2016年5月20日，陈清枝为其所有的闽Ｃ×××××号奔驰轿车向投保机动车车辆损失保险、不计免赔率、指定专修厂特约条款等险别，保险期间自2016年3月23日0时起至2017年3月22日24时止。2016年6月5日下午16时许，陈清枝驾驶前述轿车行驶至莆田市仙游县永洪文化城附近时，因天降暴雨，路面积水严重，大水造成陈清枝车辆严重损坏。事故发生后陈清枝在第一时间电话通知人保财产泉州分公司，人保财产泉州分公司指派工作人员到事故现场进行查勘，并指示陈清枝将事故车辆交由奔驰汽车指定经销商修理，陈清枝遂委托泉州中升之星汽车销售服务有限公司进行维修。该公司按照奔驰4S店的标准及时完成维修工作，产生零部件费、工费等维修费用合计330000元。陈清枝要求人保财产泉州分公司按该金额承担保险赔偿责任，无理拒赔，陈清枝无奈于2016年10月9日先行向修理厂垫付该费用。陈清枝认为：其与人保财产泉州分公司双方之间的保险合同依法成立，对双方均具有法律约束力；陈清枝车辆发生保险合同约定的保险事故后，应当按保险合同约定向陈清枝承担保险责任，及时向陈清枝支付保险金；现无理拒赔的行为违反了《保险法》的规定以及双方保险合同的约定，应承担相应责任。人保财产泉州分公司辩称：一、根据《中国人民财产保险股份有限公司家庭自用汽车损失保险条款》第四条约定：保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中，因碰撞、倾覆、坠落、雷击、暴雨、洪水等原因导致的被保险机动车的损失，由保险人负责赔偿。经向莆田市气象局调取事发当天莆田市棋山观测站监测的降水情况，当天最大降雨量25.3毫米，未达暴雨降雨水平。因此，陈清枝所有的车辆因降雨导致的车辆损失，不属于保险合同约定的保险责任范围内，保险人无需承担赔付保险金的责任；二、人保财产泉州分公司在承保过程中，已经履行提供并明确说明免责条款等法定义务，保险合同中免责条款具备法律效力。陈清枝委托陈梅英投保车辆保险，并在投保当日由陈梅英使用陈清枝的银行卡刷卡支付车辆保险费及代扣的车船税。人保财产泉州分公司已经向陈清枝的代理人陈梅英提供了投保险种相对应的保险条款，并对保险条款中免除保险人责任的条款作了明确的说明。据此，保险免责条款具备法律效力；三、根据《中国人民财产保险股份有限公司家庭自用汽车损失保险条款》第七条约定，“发动机进水后导致的发动机损坏”属于保险合同约定的免赔项目，修复“发动机进水后导致的发动机损坏”产生的费用，保险人无需承担赔偿责任。原告提供的账单显示，原告车辆修复费用主要部分都用于修复发动机进水后导致的发动机损坏，其中“发动机半总成”单个部件价格就超过维修总费用的2/3以上。该部分损失不应由保险人负责赔偿；四、仅凭陈清枝提供的《账单》以及修复费用发票，无法区分哪些费用属于“发动机进水后导致的发动机损坏”产生的维修费用，有必要委托具备相应资质的鉴定机构进行区分，对与“发动机进水后导致的损坏”无关的项目的修复费用进行评估。经审理查明：NO.FJ00454146的投保提示书上尾部载明投保人签字：陈清枝，签署日期：2016.3.3；编号为NO.TDAA201635050000060406、NO.TDZA201635050000072218投保单上尾部载明投保人签名：陈清枝，2016年3月？日（因人保财产泉州分公司装订原件需要在该部位打孔，无法看清该日期）。2016年3月7日，陈梅英持陈清枝银行卡刷卡缴纳保险费及相应税费共计26365.81元，同日，人保财产泉州分公司出具《机动车交通事故责任强制保险单》及《中国人民财产保险股份有限公司机动车保险单》。《机动车交通事故责任强制保险单》载明：财产损失赔偿限额为2000元，保险期限自2016年3月23日0时起至2017年3月22日24时止，《中国人民财产保险股份有限公司机动车保险单》载明：机动车损失保险限额为1170360元，不计免赔率，保险期限自2016年3月23日0时起至2017年3月22日24时止。庭审中，陈清枝与人保财产州分公司双方均确认：投保提示书及投保单上投保人签名“陈清枝”三个字非陈清枝本人所签，而系陈清枝经营的公司所聘用的财务人员陈梅英所签。2016年6月5日下午16时许，陈清枝驾驶本案涉保轿车行驶至莆田市仙游县永洪文化城附近时，因降雨导致路面积水严重，车辆遭受严重损坏。事故发生后，人保财产泉州分公司至现场查勘，后陈清枝将本案车辆送至泉州中升之星汽车有限公司进行维修，共花费维修费33万元。庭审中，陈清枝与人保财产州分公司双方均确认：发动机进水后导致的发动机损坏产生的相关维修费用为25万元。对于发动机进水后导致的除发动机损坏以外的维修金额8万元（33万元-25万元），人保财产泉州分公司认为该费用过高，故向本院申请对该费用进行评估。本院依法定程序委托福建省海丝保险公估有限公司进行评估。福建省海丝保险公估有限公司于2017年9月4日出具闽海公估[2017]估字第09145号公估报告，该报告载明公估意见：委托公估的闽Ｃ×××××号车辆2016年6月5日事故遭受的损坏中“发动机进水后导致的发动机损坏”以外其他项目维修费用：配件材料费为45768元，更换配件的残值100元，维修工时费3455元，则车辆维修费用为49123元。上述事实，有身份证、营业执照、机动车行驶证、事故现场照片、投保提示书、投保单、刷卡单、《机动车交通事故责任强制保险单》及《中国人民财产保险股份有限公司机动车保险单》、《中国人民财产保险股份有限公司家用汽车损失保险条款》、账单、发票、《情况说明》、《关于中国人民保险股份有限公司机动车商业保险条款费率的批复》（保监产险2009第972号）等书证及庭审中原、被告的陈述等证据在卷佐证，相关证据业经质证，足以认定。本案原、被告的争议焦点为：1、人保财产泉州分公司是否就车辆损失险免责条款向投保人尽到提示说明义务，该免责条款是否发生效力；2、人保财产泉州分公司未及时定损，是否应该以陈清枝维修车辆产生的实际费用即33万元为依据进行赔付；3、本案车辆损失费用应为多少。关于争议焦点1，人保财产泉州分公司认为，投保系要约，出具保单系承诺，本案保险合同于保单出具日即2016年3月7日成立。投保过程中所有文件均由陈梅英签署，而在投保时，车辆系陈清枝所有，由此可见，系陈清枝委托陈梅英办理所有投保事宜。陈梅英作为陈清枝的代理人在投保单上签字，对免责条款已经知悉并理解，人保财产泉州分公司已对投保人尽到保险免责条款提示说明的义务，免责条款具有法律效力，应免除其相应的赔偿责任。本院认为，投保时，本案车辆系登记于陈清枝名下，人保财产泉州分公司作为保险人对于该事实显然是明知的，其作为专业的保险机构，相较于投保人负有更加谨慎的审查义务，在向投保人履行免责条款提示说明义务之前，应尽到保险人应履行的基本审查义务，向陈清枝核实陈梅英是否系投保事宜的代理人，是否同意由陈梅英作为代理人在投保提示书及投保单上代为签名，而不能仅凭陈梅英代为缴交保险费即理所当然地推定陈梅英系陈清枝的代理人，若然，将不利于保护实际投保人应享有的合法权利，亦不利于保险行业自身规范发展及风险规避。庭审中，人保财产泉州分公司无法提供任何直接证据证明陈清枝授权陈梅英在投保单上签名，因此，本院认定，陈梅英的签名属无权代理，人保财产泉州分公司并未对投保人陈清枝就免责条款尽到提示说明义务，该免责条款对陈清枝不发生法律效力，人保财产泉州分公司该主张不能成立，其仍应对车辆损失承担相应赔偿责任。关于争议焦点2，陈清枝认为，人保财产泉州分公司未能及时定损，应以其实际维修费用33万元作为依据进行赔偿。本院认为，根据《中国人民财产保险股份有限公司家用汽车损失保险条款》第十三条第二款约定：“保险人接到报案后48小时内未进行查勘且未给予受理意见，造成财产损失无法确定的，以被保险人提供的财产毁损照片、损失清单、事故证明和修理发票作为赔付理算依据”，事故发生后，人保财产泉州分公司至现场勘查并拍照，且并未发生该条约定的无法确定损失的情形，因此，陈清枝该主张，本院不予采信。关于争议焦点3，本院认为，对于因发动机进水后导致的发动机损坏产生的相关维修费用为25万元，双方均无异议，对该部分费用本院予以确认。对于“发动机进水后导致的发动机损坏”以外其他项目维修费用，本院依当事人申请依法委托福建省海丝保险公估有限公司进行评估，人保财产泉州分公司对该评估结论无异议，陈清枝对该评估结论有异议，认为评估基准日应为2016年6月5日，而非报告书上所载的2016年8月6日，且评估结论未附上其向4S店及“精友”询价系统询价的相关证据，本院认为，评估过程中，陈清枝及人保财产泉州分公司双方均确认泉州中升之星汽车销售服务有限公司出具的金额为8万元的账单中体现的所有11个项目均系“动机进水后导致的发动机损坏”以外的其他维修项目，而该账单体现进场日期为2016年8月6日，结合泉州中升之星汽车销售服务有限公司于2017年6月6日出具的关于空调压缩机调价的《情况说明》也可以看出车辆于2016年8月6日进场，因此，福建省海丝保险公估有限公司以2016年8月6日作为关于“发动机进水后导致的发动机损坏”以外其他项目维修费用的公估基准日，并无不妥。另，关于评估机构询价事宜，本院认为，评估机构在评估过程中向相关机构及系统进行询价只是其得出结论的一个参考而非唯一依据。评估机构及评估人员具备相应资质，评估程序合法，在陈清枝未能提供其他相反证据推翻该鉴定结论的情况下，对于该鉴定结论，本院依法予以采信。因此，“发动机进水后导致的发动机损坏”以外其他项目的维修费用应认定为49123元。综上，本院认定陈清枝因本案事故造成闽Ｃ×××××号车辆的损失费用金额为299123元。综上所述，本院认为，陈清枝与人保财产泉州分公司双方之间的保险合同关系依法成立并生效，双方应当根据保险合同的规定履行权利义务。根据上述争议焦点1的分析，人保财产泉州分公司在保险合同成立之前并未就保险免责条款向投保人陈清枝进行提示说明，该免责条款对陈清枝不发生法律效力，人保财产泉州分公司的免责理由不能成立，其对陈清枝因本案事故造成的相应损失应承担理赔责任。经上述分析认定，本案车辆损失费用为299123元，另陈清枝请求人保财产泉州分公司支付保险金相应的利息，根据《中华人民共和国保险法》第二十三条规定“保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定，……。保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。”,人保财产泉州分公司应赔偿陈清枝保险理赔款299123元及自起诉之日起至保险理赔款项实际付清之日止按中国人民银行规定的同期同类贷款利率计算的利息。陈清枝请求人保财产泉州分公司支付其保险金33万元及自2016年10月10日起至判决确定付款之日止按人民银行同期贷款利率计算的利息，对于超过部分，本院不予支持。依照《中华人民共和国民法通则》第六十六条第一款，《中华人民共和国合同法》第八条、第三十九条第一款、第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条、第二十三条第一、二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司应于本判决生效之日起十日内支付原告陈清枝闽Ｃ×××××号车辆的保险理赔款299123元及自2017年4月17日起至保险理赔款实际付清之日止按中国人民银行规定的同期同类贷款利率计算的利息；二、驳回原告陈清枝其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6355元，减半收取3177.5元，由原告陈清枝负担284元，由被告中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司负担2893.5元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。代理审判员  谢燕玉二〇一七年十一月六日书 记 员  黄小青附注所引用的法律条文：1.《中华人民共和国民法通则》第六十六条没有代理权、超越代理权或者代理权终止后的行为，只有经过被代理人的追认，被代理人才承担民事责任。未经追认的行为，由行为人承担民事责任。本人知道他人以本人名义实施民事行为而不作否认表示的，视为同意。2、《中华人民共和国合同法》第八条(?http:?/??/?192.2.2.16?/?document_elements?/?search_view?/?22172?deid=471964”t”_blank?)依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第三十九条采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。第六十条(?http:?/??/?192.2.2.16?/?document_elements?/?search_view?/?22172?deid=472016”t”_blank?)当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条(?http:?/??/?192.2.2.16?/?document_elements?/?search_view?/?22172?deid=472063”t”_blank?)当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。3、《中华人民共和国保险法》第十条(?http:?/??/?192.2.2.16?/?document_elements?/?search_view?/?21907?deid=465886”t”_blank?)保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第十四条(?http:?/??/?192.2.2.16?/?document_elements?/?search_view?/?21907?deid=465890”t”_blank?)保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。