广东省普宁市人民法院
民 事 判 决 书
（2016）粤5281民初561号
原告：广发银行股份有限公司揭阳普宁支行，住所地：普宁市。
负责人：黄思潮，系该行行长。
委托代理人：吴彤彪，系广东潮润律师事务所律师。
委托代理人：赖建江。
被告：陈特鑫，男，汉族，住广东省普宁市，身份证号码：×××1251。
被告：吴爱玉，女，汉族，住广东省普宁市，身份证号码：×××1221。
原告广发银行股份有限公司揭阳普宁支行诉被告陈特鑫、吴爱玉金融借款合同纠纷一案，本院于2016年2月26日立案受理后，依法组成合议庭，于2016年4月20日公开开庭进行了审理。原告广发银行股份有限公司揭阳普宁支行的委托代理人吴彤彪，被告陈特鑫、吴爱玉均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：2014年1月26日，被告陈特鑫向原告申请生意红个人信用贷款额度（编号：105149000184）人民币（下同）50万元，该额度为循环额度，额度期限为60个月，贷款月利率1.5%，逾期罚息在原利率上加收30%，对逾期未付的利息，按罚息利率计收复利，还款方式为等额本息逐月还款。随后，原告为其核准贷款授信额度50万元。自2014年1月28日至2015年7月28日期间，陈特鑫累计向原告借款16笔，合计金额756360元，单笔借款采用等额本息逐月还款方式，期限为36个月。自2015年9月27日起陈特鑫还款出现逾期，截至2015年11月27日止，陈特鑫尚欠这16笔借款的本金480137.77元，逾期利息16856.07元，罚息1133.15元，复利374.64元。根据以上事实，原告认为：一、原告与被告陈特鑫签订的个人信用贷款（生意红）条款及个人信用贷款核准通知书，构成了个人信用贷款合同，该合同合法有效。原告依约向被告陈特鑫发放了贷款，但陈特鑫没有按约定的期限付还原告借款本息，已构成违约，原告有权依约解除合同，提前收回已发放的贷款，被告陈特鑫应承担相应的违约责任，付还尚欠原告的借款本息。二、因被告陈特鑫向原告的借款发生于被告陈特鑫、吴爱玉夫妻关系存续期间，根据《最高人民法院关于适用<中华人民共和国婚姻法>若干问题的解释（二）》第24条的规定，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理，故本案债务应当按夫妻共同债务处理，两被告依法应对陈特鑫向原告的借款承担连带还款责任。据此，原告请求：1.解除原告与被告陈特鑫的个人信用贷款合同。2.判令被告陈特鑫、吴爱玉连带偿还原告借款480137.77元及相应的逾期利息、罚息、复利（暂计至2015年11月27日的逾期利息、罚息、复利共为18363.86元；其余利息、罚息、复利自2015年11月28日起计至实际还款之日止，按月利率1.5%计算利息，逾期罚息在原利率上加收30%，对逾期未付的利息，按罚息利率计收复利），以上本息暂计共为498501.63元。3.本案诉讼费用由两被告承担。原告于庭后向法庭提交了放弃部分诉讼请求申请书，放弃起诉第1项解除原告与被告陈特鑫的个人信用贷款合同的诉讼请求。
原告对其陈述的事实向法庭提供的证据有：
1.营业执照复印件(加盖银行公章)、组织机构代码证复印件(加盖银行公章)、金融许可证复印件(加盖银行公章)各1份，证明原告的诉讼主体资格及原告经营金融业务的资格。
2.被告陈特鑫身份证复印件1份，证明被告陈特鑫的诉讼主体资格及基本情况。
3.被告吴爱玉身份证复印件1份，证明被告吴爱玉的诉讼主体资格及基本情况。
4.结婚证复印件1份，证明两被告系合法夫妻的事实。
5.生意人卡（生意红）申请表1份10页、个人信用贷款核准通知书（额度）1份及个人信用贷款核准通知书（单笔）1份，证明原告与被告陈特鑫借款合同关系的事实。
6.借据打印件(加盖银行公章)16份，证明被告陈特鑫向原告借款的事实。
7.贷款余额及利息计算总表打印件(加盖银行公章)1份，证明被告陈特鑫结欠原告借款本息的事实。
8.广发银行个人对账单打印件(加盖银行公章)16份，证明被告陈特鑫每笔违约借款账户的发生、往来、结算明细的事实。
被告陈特鑫、吴爱玉辩称：对原告的起诉书的事实理由及诉讼请求没有异议。我们在2016年1月23日通过柜员机还款300元。
被告陈特鑫、吴爱玉均没有向法庭提供证据。
经审理查明：被告陈特鑫于2016年1月26日向原告提交《生意人卡（生意红）申请表》，申请个人信用贷款50万元，还款方式为等额本息还款。个人信用贷款（生意红）条款约定：贷款是否发放由原告审核决定，贷款金额、期限、利率等以原告向被告陈特鑫出具的《个人信用贷款核准通知书》为准；贷款月利率1.5%，逾期贷款罚息利率为贷款利率水平上加收30%；若被告陈特鑫未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；被告陈特鑫未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求被告陈特鑫立即归还借款本息及相关费用。被告陈特鑫在《个人信用贷款申请表（生意红）》借款人签名一栏签名确认，被告吴爱玉在借款人配偶签名一栏签名确认。上述申请表签订后，原告经核准向被告陈特鑫出具编号为105149000184的《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，载明原告同意给予被告陈特鑫的授信额度为50万元，该额度为循环额度，额度有效期限自2014年1月28日起至2019年1月28日止，单笔贷款金额为50万元，单笔贷款期限为36个月，贷款用途为生产经营，还款账户及放款账户均为62×××02，还款方式为等额本息，还款日为每月27日，月利率1.5%，贷款支付方式为自主支付。被告陈特鑫在上述两份贷款核准通知书客户签名一栏签名确认。
原告于2014年1月28日至2015年7月28日期间共向被告陈特鑫发放贷款16笔合计756360元。每笔贷款采用等额本息逐月还款方式，期限均为36个月。此后被告付还部分贷款，自2015年9月27日起被告还款出现逾期。原告确认截至2015年11月27日，被告陈特鑫尚欠借款本金480137.77元，逾期利息16856.07元，罚息1133.15元，复利374.64元。
另查明，被告陈特鑫、吴爱玉系夫妻关系，本案借款发生在夫妻关系存续期间。庭审时，原、被告均表示，两被告于2016年1月23日通过柜员机还款300元。
本院认为：本案系金融借款合同纠纷。本案《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》共同构成了双方的金融借款合同关系，原、被告主体适格、内容合法，当事人的意思表示真实，应确认以上合同合法有效，对当事人有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务。原告放弃主张解除原告与被告陈特鑫个人信用贷款合同的诉讼请求，是其对自身权利的自由处分，本院予以照准。合同签订后，原告已按合同约定向被告发放贷款，履行了出借义务。被告陈特鑫连续逾期未向原告足额偿还借款本息，没有依约履行还款义务，已构成违约，应承担相应的违约责任。根据个人信用贷款（生意红）条款的约定，被告陈特鑫未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，并要求被告陈特鑫立即归还借款本息及相关费用。现原告要求被告陈特鑫偿还借款本金及相应利息、逾期罚息、复利的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。被告陈特鑫、吴爱玉是夫妻关系，本案借款发生在被告陈特鑫、吴爱玉的夫妻关系存续期间，且被告吴爱玉也在《生意人卡（生意红）申请表》借款人配偶签名一栏签名确认，故被告吴爱玉也应共同承担清偿义务，原告请求被告陈特鑫、吴爱玉共同承担付还借款本息义务，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第六十条、第一百零七条、第一百零八条，《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款，《最高人民法院关于适用<中华人民共和国婚姻法>若干问题的解释（二）》第二十四条，《广东省高级人民法院<关于审理金融机构借贷纠纷案件的指导意见>》第二十一条的规定，判决如下：
被告陈特鑫、吴爱玉应于本判决发生法律效力之日起十日内归还原告广发银行股份有限公司揭阳普宁支行借款本金人民币480137.77元及相应利息、逾期罚息、复利（自2015年8月28日起至2015年9月27日止，利息以实欠期限内借款本金为基数按月利率1.5%计付；自2015年9月28日起至还清欠款之日止，逾期罚息以实欠逾期借款本金为基数按借款月利率1.5%水平上加收30%计付，复利以借款期限内利息为基数按罚息利率计付；并抵除两被告于2016年1月23日通过柜员机还款人民币300元）。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费人民币8778元，由被告陈特鑫、吴爱玉负担。被告陈特鑫、吴爱玉应负担的诉讼费，原告已预交同意不作收退，由被告陈特鑫、吴爱玉在清偿上述债务时迳付原告。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于揭阳市中级人民法院。
审 判 长 黄鸿东
代理审判员 张炜佳
人民陪审员 方少龙
二〇一六年七月二十五日
书 记 员 林国文
附相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国婚姻法》
第十九条夫妻可以约定婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产归各自所有、共同所有或部分各自所有、部分共同所有。约定应当采用书面形式。没有约定或约定不明确的，适用本法第十七条、第十八条的规定。
夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产的约定，对双方具有约束力。
夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。
《最高人民法院关于适用<中华人民共和国婚姻法>若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。
《广东省高级人民法院<关于审理金融机构借贷纠纷案件的指导意见>》
第二十一条借款合同约定计算复息，金融机构请求借款人支付复息的，应予支持，但约定的复息超出中国人民银行规定的部分除外。
借款合同没有约定计算复息，金融机构请求借款人支付复息的，不予支持，但借款人明确同意的除外。
借款到期后，借款人没有归还应付本金和利息，对逾期本金部分按同期贷款的罚息标准计收逾期罚息；对逾期罚息不再计收复息。
ps:本件仅供个人学习、参考使用，请以正式送达文本为准。
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