广东省恩平市人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0785民初288号原告：中国工商银行股份有限公司恩平支行，住所地：恩平市锦江大道东6号锦江国际广场C区商铺5号。负责人：傅建相，该行行长。委托诉讼代理人：冯松永，该行员工。被告：吴军封，男。被告：张妙玲，女。原告中国工商银行股份有限公司恩平支行（下称工商银行恩平支行）诉被告吴军封、张妙玲金融借款合同纠纷一案，本院于2017年2月23日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行恩平支行的委托诉讼代理人冯松永到庭参加了诉讼，被告吴军封、张妙玲经本院传票传唤拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行恩平支行向本院提出诉讼请求:1、请求法院判决确认原告与被告吴军封签订的2013年恩工房按字339号《个人购房借款/担保合同》项下未偿还的借款立即到期，被告吴军封立即偿还贷款本金239402.62元及利息999.75元，合计240402.37元（利息暂计至2017年2月1日，从2017年2月2日起至该笔贷款还清之日止的相关利息，按借款合同约定利率计算）；2、请求法院判决被告吴军封如不按期偿还上述债务，原告对拍卖、变卖座落于“恩城××××号房”抵押物的处置所得享有优先受偿权；3、判令被告张妙玲对上述债务承担共同清偿责任；4、请求法院判令两被告承担本案诉讼费用。事实和理由：被告吴军封于2013年4月7日与我行签订合同为：2013年恩工房按字339号《个人购房借款/担保合同》一份，向我行申请个人住房贷款26.8万元，贷款用于购买座落于恩城××××号房，期限自2013年5月1日至2033年5月1日，约定还款日期为每月1号。吴军封同意将其购买的位于：“恩城××××号房”为上述贷款提供抵押担保并办妥抵押登记手续[抵押登记权证号：粤（2016）恩平市不动产证明第×××号]。上述合同签订后，我行依照合同规定，于2013年5月1日向被告吴军封发放了个人住房贷款26.8万元，履行了借款合同约定的义务。被告吴军封现因经济收入来源困难，还款出现逾期，现贷款实际违约期数为连续3期（累计违约期数为19期）未依时偿还原告贷款本息。根据《个人购房借款/担保合同》第十四条的约定：违约及违约责任14.1发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：……L、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的；……14.2借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用等约定条款，被告吴军封已经构成违约。原告通知被告吴军封提前清偿上述贷款全部余额及相关利息，但被告吴军封未能履行其义务。被告张妙玲系被告吴军封的配偶，根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条之规定，被告吴军封的上述债务系夫妻共同债务，被告张妙玲应对被告吴军封的上述债务承担共同清偿责任。被告吴军封、张妙玲未到庭答辩，亦未提供证据。本院经审理认定事实如下：2013年4月7日，被告吴军封与原告签订一份《个人购房借款/担保合同》（2013年恩工房按字339号），向原告申请个人住房贷款26.8万元，贷款用于购买座落于恩城××××××号房，期限自2013年5月1日至2033年5月1日。合同约定：贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，据此确定的利率以借款凭证记载为准（即年利率为5.458%）。贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）执行新的利率。借款人授权贷款人将贷款一次性划入下列账户，户名：恩平市建威置业有限公司，账号20×××35。贷款利息自实际放款日起计算。合同约定的还款方式为按月等额本息还款法，还款账户为吴军封在中国工商银行开设的账户62×××06。借款人未按照合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的借款，贷款人有权按罚息利率按日计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收40%确定。合同还约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息等情形的，贷款人有权采取解除合同、宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还过的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项及所产生的利息、罚息和其他费用等措施。该合同还约定了抵押条款，被告吴军封以其所有的位于恩平市×××××号房为该贷款抵押担保，抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。2013年5月1日，原告向被告吴军封指定的恩平市建威置业有限公司在中国工商银行开设的账户20×××35发放贷款268000元，被告吴军封在《中国工商蓄银行个人贷款借据》上签名确认。2016年11月12日，被告吴军封将恩平市××××号房产为上述贷款办理了不动产抵押登记证明〔证号：粤（2016）恩平市不动产证明第0002490号〕，权利人为原告，抵押债权的金额为268000元。该笔借款放款后，被告吴军封开始能正常还款。从2015年6月起出现逾期还款的情形，其中连续3期逾期还款，累计违约期数为19期。至2017年2月1日，被告仍欠贷款本金239402.62元及利息999.75元未还。原告于2016年9月19日向被告吴军封发出逾期贷款催收函。另查，被告吴军封与被告张妙玲于2007年7月18日办理结婚登记手续。本案在审理期间，经原告工商银行恩平支行申请，本院于2017年3月10日依法作出（2017）粤0785民初288号民事裁定书、2017年3月14日作出（2017）粤0785执保29号执行裁定书，对被告吴军封所有的位于恩平市×××××号房（产权证号：粤房地权证恩字第××号）予以查封，查封期限三年。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。《中华人民共和国合同法》第一百九十六条：“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同”及第二百零七条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”之规定，原告在自愿、平等的基础上与被告吴军封签订《个人购房借款/担保合同》，是双方的真实意思表示，没有违反法律法规的禁止性规定，合法有效，依法应予以保护。原告已按照合同约定向被告吴军封发放贷款268000元，但被告吴军封没有依约按时偿还借款本息。根据《个人购房借款/担保合同》中第十四条关于违约及违约责任14.1：“发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：……L、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的；……”及第14.2：“借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施:……（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用……”的约定，被告吴军封自2016年6月起截至2017年2月出现连续3期逾期还款，累计违约期数为19期，已构成违约。截至2017年2月1日，被告共还贷款本金28597.38元，尚欠本金239402.62元及利息999.75元。原告主张与被告所签订的2013年恩工房按字339号《个人购房借款/担保合同》项下未偿还的借款立即到期，被告吴军封立即偿还贷款本金239402.62元及利息的请求，理据充分，本院予以支持。被告吴军封向原告的借款发生于其与被告张妙玲夫妻关系存续期间，借款用于购买房屋属于家庭生活所需的支出。根据最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条规定，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。因此，被告吴军封向原告的借款应认定为与被告张妙玲夫妻存续期间的共同债务。对被告吴军封所欠原告工商银行恩平支行的借款本息，应由被告吴军封、张妙玲共同偿还。原告请求被告张妙玲对上述债务承担共同偿还责任的理由充分，本院予以支持。被告吴军封向原告借款以其位于恩平市××××房屋进行抵押，并办理了抵押登记手续，是双方的真实意思表示。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有、将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”第四十一条:“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。”之规定，该抵押物属于法律规定可以抵押的财产范围，并且依照法律规定办理了相关的抵押登记手续，原告工商银行恩平支行与被告吴军封之间的担保合同合法有效。原告工商银行恩平支行请求对涉案抵押房产的处置所得享有优先受偿权的主张，理据充分，本院予以支持。被告吴军封、张妙玲经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼,不影响本院对本案的审理。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告吴军封、张妙玲应在本判决发生法律效力之日起十日内偿还贷款本金239402.62元，利息999.75元（利息计至2017年2月1日，从2017年2月2日起至本院确定的还款日止，以本金239402.62元为基数，按借款合同约定利率计算）给原告中国工商银行股份有限公司恩平支行。二、原告中国工商银行股份有限公司恩平支行对抵押担保物（权属人：吴军封，恩平市××××号房［产权证号：粤房地权证恩字第××号，抵押登记权证号：粤（2016）恩平市不动产证明第0002490号］）折价或者以拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2453元，保全费2070元，合计4523元，由被告吴军封、张妙玲共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审判长  郑艳慈审判员  陈超雄审判员  吴振辉二〇一七年七月十八日书记员  冯晶晶