福建省宁德市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2014）宁民初字第478号
原告：中国工商银行股份有限公司宁德分行，住所地：福建省宁德市蕉城区蕉城南路51号，组织机构代码：85742038-9。
代表人：黄时跃，行长。
委托代理人：朱晓耕、林民全，福建合伦律师事务所律师。
被告：郑桂兰。
委托代理人：汤晓曦。
被告：汤晓曦。
被告：上海竹奇钢铁有限公司，住所地：上海市松江区泗泾镇泗砖公路103弄中环172号，组织机构代码：75186267-2。
法定代表人：汤晓曦，总经理。
被告：上海松江钢材市场经营管理有限公司，住所地：上海市松江区泗泾镇泗砖路103弄1号商务楼8楼823室，组织机构代码：75570546-3。
法定代表人：肖家守，董事长。
委托代理人：陈曾明。
被告：上海普花建材有限公司，住所地：上海市松江区泗泾镇泗砖路103弄13号6幢内环38号202室，组织机构代码：69019897-3。
法定代表人：钱福木，执行董事。
委托代理人：陈曾明。
原告中国工商银行股份有限公司宁德分行（以下简称“工行宁德分行”）与被告郑桂兰、汤晓曦、上海竹奇钢铁有限公司（以下简称“竹奇公司”）、上海松江钢材市场经营管理有限公司（以下简称“松江公司”）、上海普花建材有限公司（普花公司）金融借款合同纠纷一案，向本院提起诉讼。本院受理后，依法组成合议庭，于2014年8月12日公开开庭进行了审理。原告工行宁德分行的委托代理人朱晓耕、林民全，被告郑桂兰的委托代理人、竹奇公司的法定代表人汤晓曦，被告汤晓曦，被告松江公司、普花公司的共同委托代理人陈曾明到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告工行宁德分行诉称，2013年03月26日，原告与被告郑桂兰、汤晓曦签订《个人借款／担保合同》，约定由被告郑桂兰、汤晓曦向原告借款2980000元，期限为12个月，对借款的利率同时作了约定，并且借款人未按约归还贷款的，原告有权按罚息利率按日计收利息，未按约支付利息的，原告有权按罚息利率计收复利等，具体见借款合同。被告竹奇公司、松江公司作为保证人，就借款合同项下债务向原告提供连带责任保证。被告普花公司亦与原告签订《最高额抵押合同》，提供相应的不动产作为抵押，对借款合同项下借款人最高不超过46040000元的债务余额向原告提供了担保。原告依约放款，但被告未按约还本付息，截止2014年4月21日，被告尚欠原告借款本息合计3103763.96元。为维护自身的合法权益，原告提起诉讼，请求判令：1、被告郑桂兰、汤晓曦立即向原告偿还借款本金2980000元及利息（含复利和罚息，从2013年3月27日起计算至2014年7月21日，利息为194672.37元，2014年7月22日起至判决确定的还款之日，以2980000元为本金，利息按年利率8.97%计算）；2、被告竹奇公司、松江公司对上述债务承担连带清偿责任；3、原告有权就抵押财产（即位于上海市闵行区龙茗路1764号的房地产）优先受偿，以折价、拍卖、变卖抵押财产所得价款优先用于偿还结欠原告的债务；4、被告承担本案的诉讼费用。
原告为证明其诉讼主张提供了下列5组证据：
《个人借款／担保合同》、个人贷款提款通知书、个人借款凭证，用以证明被告郑桂兰、汤晓曦向原告借款并由第三方提供担保的事实及原告依约放款的事实；
共同偿还贷款确认书、户口本、结婚证，用以证明被告郑桂兰结欠原告的债务系其与丈夫汤晓曦的共同债务；
保证函、股东会决议、档案机读材料，用以证明竹奇公司提供担保的事实；
保证函、股东会决议、档案机读材料、担保清单，用以证明松江公司提供担保的事实；
最高额抵押合同、房地产权证、抵押权登记证、股东会决议，用以证明普花公司以其所有的不动产用于抵押，在最高限额范围内为被告郑桂兰的债务提供担保的事实。
被告郑桂兰、汤晓曦、竹奇公司对于原告诉称的事实及原告提供的证据没有异议。
被告松江公司、普花公司辩称，对于原告诉称的事实及原告提交的证据没有异议，但是普花公司认为其提供的抵押物只为原告的债权提供最高额4610000元的担保，且属于第三顺位抵押。
被告普花公司提供了一份上海市房地产登记证明，用以证明普花公司其提供的抵押物只为原告的债权提供最高额4610000元的担保，且属于第三顺位抵押。
对于原告提供的5组证据，被告郑桂兰、汤晓曦、竹奇公司、松江公司、普花公司均无异议。经审查，原告提供的证据1-5符合证据的真实性、合法性、关联性，本院依法予以采信。对于被告普花公司提供的上海市房地产登记证明，原告未提出异议，且符合证据的真实性、合法性、关联性，本院依法予以采信。
经审理查明，2013年3月26日，原告工行宁德分行作为贷款人，被告郑桂兰、汤晓曦作为共同借款人，被告松江公司作为保证人，三方签订编号为［闽］字［宁德］行［营业］支行（2013）年［经营贷0059）号《个人借款／担保合同》，合同约定：郑桂兰、汤晓曦向工行宁德分行借款人民币2980000元，用于购买钢材，借款期限为12个月，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮15%确定，在贷款期限内不调整，不分段计息；按月付息，按一次性还本；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按约定的贷款利率基础上加收30%确定；保证人承担全程连带保证，对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任；借款人发生违约情形的，贷款人有权要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失。合同还约定，合同履行过程中发生纠纷，各方应积极协商解决；协商不成，向贷款人所在地人民法院提起诉讼。同日，被告汤晓曦向原告工行宁德分行出具共同偿还贷款确认书，确认其与原告郑桂兰系夫妻关系，上述借款系其二人的共同债务。
2012年11月30日，被告普花公司作为抵押人与抵押权人工行宁德分行签订了《最高额抵押合同》（编号：闽字宁德行营业部经营贷2012年001号），约定被告普花公司所担保的主债权为自2012年12月1日至2015年12月1日期间在被告松江公司为符合原告工行宁德分行个人贷款条件提供连带责任担保的个人贷款最高融资余额人民币46040000元中的4610000元的最高余额内，原告工行宁德分行依据与被告松江公司为符合原告工行宁德分行个人贷款条件提供连带责任担保的所有借款人签订的本外币借款合同等而享有的对债务人的债权。被告普花公司最高额抵押担保的范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、汇率损失以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等），但实现抵押权的费用应首先从抵押物变现所得中扣除，而不包括在上述最高余额内。被告普花公司提供其所有的坐落于上海市闵行区龙茗路1764号1-2层的房地产作为抵押物。2013年8月19日，双方就普花公司上述抵押房地产向上海市房地产登记处办理了抵押权登记，登记证明号为闵201312041458。
2012年12月1日、2013年3月26日，被告竹奇公司、松江公司作为保证人分别向工行宁德分行出具保证函各一份，均承诺在3000000元范围内为被告郑桂兰上述债务提供连带责任保证，保证范围为贷款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付费用，保证期间为自上述借款合同确定的借款到期之日起两年。
2013年3月27日，原告工行宁德分行向被告郑桂兰全额发放贷款人民币2980000元。
之后，因被告未按约定支付利息及偿还本金，截至2014年7月21日，被告郑桂兰、汤晓曦尚欠原告工行宁德分行贷款本金人民币2980000元，积欠利息（含复利、罚息）194672.37元。
另查明，被告郑桂兰与被告汤晓曦于1998年7月2日登记结婚。
案涉抵押房地产在本次抵押权登记之前已经设定了两个抵押权，本案的抵押权登记为第三顺序抵押登记。第一顺序抵押登记为2010年2月22日，被告普花公司在29950000元的最高债权限额内，将案涉抵押房地产抵押给原告工行宁德分行，对自2009年12月31日至2012年12月31日期间内连续发生的债权作担保，并向上海市房地产登记处办理了抵押权登记，登记证明号为闵201012009228。第二顺序抵押登记为2013年7月16日，被告普花公司在11000000元的最高债权限额内，将案涉抵押房地产抵押给中国农业银行股份有限公司上海松江支行，对自2012年3月2日至2016年3月1日期间内连续发生的债权作担保，并向上海市房地产登记处办理了抵押权登记，登记证明号为闵201312035655。
本院认为，合法有效的合同，受法律保护。案涉的《个人借款／担保合同》、《最高额抵押合同》、保证函等均系合同各方当事人的真实意思表示，且不存在违反法律、行政法规的强制性规定的情形，应认定合同合法有效。各方当事人均应按照合同约定履行义务。原告依约履行了贷款义务后，被告郑桂兰、汤晓曦在借款合同履行过程中，未能按照合同约定支付利息且在借款逾期后未能足额偿还借款本金及利息，被告竹奇公司、松江公司、普花公司亦未履行担保责任，均已构成违约，应依照合同约定承担偿还借款本金并支付利息、罚息、复利的责任。现原告工行宁德分行主张截至2014年7月21日止，被告郑桂兰、汤晓曦尚欠其借款本金人民币2980000元，积欠利息、罚息、复利194672.37元，事实清楚，证据充分，被告郑桂兰、汤晓曦应予偿还。原告工行宁德分行主张自2014年7月22日起至判决确定的还款之日止的利息、罚息，以本金2980000元为基数，按月利率8.97%计算，亦符合合同关于借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，逾期贷款罚息利率为合同约定的贷款利率上加收30%的约定，且未超出法律规定的幅度，本院予以支持。被告竹奇公司、松江公司为被告郑桂兰、汤晓曦的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，上述债务并未超出被告竹奇公司、松江公司的担保范围及保证期间，被告竹奇公司、松江公司作为保证人，应依约在各自的担保范围内对被告郑桂兰、汤晓曦所负的债务承担连带清偿责任。被告普花公司作为抵押人在4610000元的最高债权额限度内，以其所有的坐落于上海市闵行区龙茗路1764号1-2层的房地产作为抵押财产，对自2012年12月1日至2015年12月1日期间内连续发生的债权作担保，并办理了抵押权登记。由于本次抵押权登记之前案涉抵押房地产上已经设定了两个抵押权，根据《中华人民共和国物权法》《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》的规定，同一财产向两个以上债权人抵押的，拍卖、变卖抵押财产所得的价款依照下列规定清偿：抵押权已登记的，按照登记的先后顺序清偿；顺序相同的，按照债权比例清偿。顺序在后的抵押权所担保的债权先到期的，抵押权人只能就抵押物价值超出顺序在先的抵押担保债权的部分受偿；顺序在先的抵押权所担保的债权先到期的，抵押权实现后的剩余价款应予提存，留待清偿顺序在后的抵押担保债权。原告工行宁德分行的上述债权系抵押合同约定的债权，未超出抵押合同约定的担保范围，现逾期未受清偿。因此，原告工行宁德分行有权在4610000元的限度内，以上述抵押财产价值超出顺序在先的抵押担保债权的部分折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿，抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百九十九条第（一）项、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第三十八条、第四十一条、第五十三条、第五十九条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第第二十条第一款、第二十二条、第三十八条第一款、第七十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告郑桂兰、汤晓曦应于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国工商银行股份有限公司宁德分行借款本金人民币2980000元及利息（其中截至2014年7月21日止的利息为194672.37元，自2014年7月22日起至判决确定的还款之日止的利息以本金2980000元为基数，按年利率8.97%计算）；
二、被告上海竹奇钢铁有限公司、上海松江钢材市场经营管理有限公司应对被告郑桂兰、汤晓曦的上述第一项债务承担连带偿还责任。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿；
三、原告中国工商银行股份有限公司宁德分行有权在人民币4610000元的限度内，以抵押财产上海市闵行区龙茗路1764号1-2层的房地产价值超出顺序在先的抵押担保债权的部分折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿，不足部分由被告郑桂兰、汤晓曦清偿。被告上海普花建材有限公司承担担保责任后，有权向债务人追偿。
如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
一审案件受理费人民币32198元，由被告郑桂兰、汤晓曦、上海竹奇钢铁有限公司、上海松江钢材市场经营管理有限公司、上海普花建材有限公司连带负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省高级人民法院。
审 判 长 王嫔
代理审判员 孙雯
人民陪审员 陈瑜
二〇一四年八月十五日
书 记 员 陈铮
陈阿亮
附注：
义务人在规定的期限内必须履行义务，如未履行义务的，权利人可以向人民法院申请执行（包括案件受理费）。申请执行的期限为二年。申请期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算。
附本案相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》
依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。
依法成立的合同，受法律保护。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承当继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
《中华人民共和国物权法》
第一百九十九条同一财产向两个以上债权人抵押的，拍卖、变卖抵押财产所得的价款依照下列规定清偿：
（一）抵押权已登记的，按照登记的先后顺序清偿；顺序相同的，按照债权比例清偿；
……
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
第三十八条抵押人和抵押权人应当以书面形式订立抵押合同。
第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。
第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。
抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
第五十九条本法所称最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》
第二十条连带共同保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求任何一个保证人承担全部保证责任。
连带共同保证的保证人承担保证责任后，向债务人不能追偿的部分，由各连带保证人按其内部约定的比例分担。没有约定的，平均分担。
第二十二条第三人单方以书面形式向债权人出具担保书，债权人接受且未提出异议的，保证合同成立。
主合同中虽然没有保证条款，但是，保证人在主合同上以保证人的身份签字或者盖章的，保证合同成立。
第三十八条第一款同一债权既有保证又有第三人提供物的担保的，债权人可以请求保证人或者物的担保人承担担保责任。当事人对保证担保的范围或者物的担保的范围没有约定或者约定不明的，承担了担保责任的担保人，可以向债务人追偿，也可以要求其他担保人清偿其应当分担的份额。
第七十八条同一财产向两个以上债权人抵押的，顺序在后的抵押权所担保的债权先到期的，抵押权人只能就抵押物价值超出顺序在先的抵押担保债权的部分受偿。
顺序在先的抵押权所担保的债权先到期的，抵押权实现后的剩余价款应予提存，留待清偿顺序在后的抵押担保债权。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。