广东省韶关市武江区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0203民初208号原告：广发银行股份有限公司韶关分行。住所地：广东省韶关市惠民南路**幢。主要负责人：梁志辉，该行行长。委托诉讼代理人：张恭卫、廖金逊，该行职员。被告：曾敏，男，1977年11月17日出生，汉族，原住韶关市，现下落不明。被告：龚艳华，女，1981年2月25日出生，汉族，原住韶关市，现下落不明。原告广发银行股份有限公司韶关分行与被告曾敏、龚艳华金融借款合同纠纷一案，本院2017年2月6日立案受理后，依法适用普通程序于2017年6月21日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人张恭卫、廖金逊到庭参加了诉讼，被告曾敏、龚艳华经本院公告传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行股份有限公司韶关分行向本院提出诉讼请求：1、提前终止原被告于2014年1月14日签订的《个人信用贷款合同》；2、被告向原告偿还借款本金肆万捌仟贰佰叁拾玖元（48239元）及利息壹万零捌佰玖拾捌元叁角三分（10898.33元），利息暂计算至2016年10月27日止，以后的利息按合同约定的逾期贷款利率及计算方式计算至全部借款本金清偿之日止。第二被告承担连带债务清偿责任；3、两被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2014年1月9日，第一被告曾敏、第二被告龚艳华与原告签订了《生意人卡（生意红）申请表》，2014年1月14日第一被告与原告签订了《个人信用贷款核准通知书》，这两者共同构成了《个人信用贷款合同》【合同编号：11514900XXX】。合同中约定由原告向第一被告提供信用贷款为人民币10万元整，贷款额度有效期为60个月，月利率为1.5%，单笔借据最长期限为36个月。同时第二被告在《借款人配偶同意贷款声明书》中承诺对第一被告的借款承担连带债务清偿责任。合同签订后，原告于2014年1月14日按合同约定向第一被告发放了人民币10万元整的贷款。第一被告从2015年11月17日起拖欠借款利息和到期本金。截止2016年10月27日，第一被告逾期未付利息为壹万零捌佰玖拾捌元叁角三分（10898.33元），本金余额为人民币肆万捌仟贰佰叁拾玖元（48239元）。经原告多次催收，被告一直拒不还款付息，为维护原告合法权益，特诉至法院请求解决。被告曾敏、龚艳华经本院公告传唤，未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩状及相关证据。本院经审理认定事实如下：2014年1月9日，被告曾敏向原告提出借款申请，并在原告出具的空白《生意人卡（生意红）申请表》上填写相关信息，要求原告提供循环额度借款10万元。该申请表第三条“个人信用贷款（生意红）条款”载明：本信用贷款条款、《个人信用贷款核准通知书》及本申请书与信用贷款有关的约定共同构成个人信用贷款合同的内容；本条款自借款人在《个人信用贷款核准通知书》签字之日起生效；借款人最终所获得的贷款金额、期限、利率、放款账户、还款账户、支付要素、提前还款违约金及贷款用途、还款方式及还款日取决于本行的贷款审核结果，以本行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书》为准；以月利率1.5%计息；若借款人逾期未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即偿还借款本息及相关费用；授信额度和有效期限以本行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书（额度）》为准等内容。被告曾敏在借款人一栏签名确认上述内容，被告龚艳华在借款人配偶一栏签名确认上述内容。原告经审核后同意向被告曾敏提供可循环贷款10万元。2014年1月13日，龚艳华在《借款人配偶同意贷款声明书》上签名，《声明书》写明，1、曾敏向银行提供的所有资料属实，如有虚假，本人自愿承担有关的法律责任。2、本人同意为曾敏在银行的本笔贷款承担连带债务清偿责任。2014年1月14日，原告向被告曾敏出具一份《个人信用贷款核准通知书（额度）》载明：贷款授信额度为10万元，该额度为循环额度，额度有效期自2014年1月14日起至2019年1月14日止，贷款用途为购货，还款账号及放款账号为62×××57，还款方式为等额本息，还款日为每月17日；以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息；借款应限于个人消费或生产经营等用途，借款人不得利用本申请表项下贷款资金用于从事股本权益性投资、以贷款作为注册资本金、注册验资或增资扩股，不得用于股票、期货、金融衍生产品等投资；本人理解并同意接受本核准通知书及“广发银行股份有限公司个人信用贷款条款”的所有内容；本核准通知书与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容，本核准通知书所对应的《个人信用贷款申请表》的编号是11514900XXX等内容。同时，原告另向被告曾敏出具一份《个人信用贷款核准通知书（单笔》，载明：贷款金额10万元，贷款期限36个月，贷款用途为购货，还款账号及放款账号为62×××57，还款日为每月17日；以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息；本人理解并同意接受本核准通知书及“广发银行股份有限公司个人信用贷款条款”的所有内容；本核准通知书与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容，本核准通知书所对应的《个人信用贷款申请表》的编号是11514900XXX等内容。被告曾敏在该两份《个人信用贷款核准通知书》上签名并捺印确认。循环借款期间，原告向被告一次性发放了10万元贷款。截至2016年10月27日，被告曾敏共拖欠原告本金48239元，利息10898.33元。因被告曾敏未能按照约定还本付息，原告催收无果遂诉至法院，要求提前终止个人贷款合同关系，并收回全部贷款本息。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。原、被告双方虽未签订完整独立的借款合同，但《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》共同构成个人信用贷款合同的内容，且均有原、被告签名或盖章，应认定双方之间已签订书面贷款合同。《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》均是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，对双方均具有法律约束力，双方应全面履行。合同签订后，原告依约向被告发放循环贷款，履行了合同约定的义务。被告未按合同约定如期偿还借款本息，其行为已构成违约，依法应承担违约责任。本案借款额度循环期限为5年，单笔借款期限为3年，因被告违约，原告要求提前终止双方之间的个人贷款合同关系，符合《生意人卡（生意红）申请表》中关于终止额度的使用，宣布贷款全部或部分到期的违约后果的约定，本院予以支持。原告主张被告尚欠借款本金48239元，并拖欠利息（暂计至2016年10月27日，拖欠金额为10898元），有其提供的对账单予以证实，被告曾敏未到庭提出异议，本院予以采信。两被告为夫妻关系，本案债务产生于夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，被告龚艳华应对本案债务承担连带清偿责任。另外，两被告经本院公告传唤未到庭参加诉讼，本院根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，作缺席审理和判决。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第二款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、终止原告广发银行股份有限公司韶关分行与被告曾敏之间的个人贷款合同关系。二、被告曾敏于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司韶关分行清偿借款本金人民币48239元、利息10898元（利息暂计至2016年10月27日；之后至本判决确定的履行之日的利息，按在月利率1.5%的基础上加收30%的罚息，并按罚息利率计算复利）；被告龚艳华承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1278元，公告费260元，共计1538元，由被告曾敏、龚艳华共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省韶关市中级人民法院。审 判 长  李俊俊代理审判员  秦晓芳人民陪审员  龚伟平二〇一七年六月二十一日书 记 员  骆佩雯