苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书（2016）苏0509民初7823号原告：中国银行股份有限公司吴江分行,住所地苏州市吴江区松陵镇鲈乡北路2号。主要负责人：朱春赋,该行行长。委托诉讼代理人：钱华，江苏法凯律师事务所律师。被告：孔晓良。被告：潘立兰。委托诉讼代理人：许亚娟，江苏东大舟律师事务所律师。委托诉讼代理人：王云第，江苏东大舟律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司吴江分行（以下简称中行吴江分行）与被告孔晓良、潘立兰信用卡纠纷一案，本院于2016年6月20日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人钱华，被告潘立兰委托诉讼代理人许亚娟到庭参加诉讼，被告孔晓良经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行吴江分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告孔晓良、潘立兰立即归还原告贷款本息418223.57元（其中本金399910.3元、利息11266.08元、滞纳金7947.2元，利息、滞纳金暂计至2016年5月25日，自2016年5月26日起至实际清偿之日止的利息、滞纳金按信用卡领用合约及章程计算）；2.判令被告孔晓良、潘立兰支付原告为实现债权而支出的律师费25093元，以上合计443315.57元；3.本案的诉讼费用由被告承担。审理中，原告将第一项诉讼请求变更为判令被告孔晓良、潘立兰立即归还原告信用卡透支本息341759.54元（其中本金274910.29元、利息28669.3元、滞纳金38179.95元，利息、滞纳金暂计至2016年8月25日，自2016年8月26日起至实际清偿之日的利息、滞纳金按信用卡领用合约及章程计算）并自愿放弃第二项诉讼请求。事实和理由：2013年1月3日，被告向原告网点申请并办理的卡号为40×××83的中国银行信用卡。《中国银行股份有限公司信用卡信用合约》规定，甲方应赔偿乙方因催收而产生的相关损失（包括但不限于律师费、公告费等）。后被告使用该卡进行消费并发生其他支付事项，但被告未按约履行还款义务。对于上述款项，原告曾多次向被告催讨，但均未果。原告为维护自身之权益，只得向法院提起诉讼，望法院依法支持原告的诉讼请求。被告潘立兰辩称：第一，二被告经济条件都很好，根本就不需要向银行透支，且孔晓良申办信用卡，潘立兰毫不知情。第二，原告只提供了孔晓良填写的《信用卡申请表》，上面没有潘立兰的签字，也没有潘立兰提供担保。第三，被告孔晓良在《信用卡申请表》上填写的年收入100万元，纯属虚构，原告并未按照《信用卡申请人申明》第五项规定要求孔晓良提供相关财力证明文件，原告在对孔晓良的财力状况及偿还能力未严格审核的情况下，即授信其40万元的巨额信用额度，原告本身也存在过错。第四，从原告提供的孔晓良刷卡消费记录来看，没有一笔消费是用于家庭生活，例如2013年2月19日，孔晓良刷卡35万余元，且无法看出消费内容；2013年8月12日，孔晓良在苏州法国castec家族酒消费35万余元；孔晓良在苏州零度牛仔每次均消费数万元，从上述消费记录来看，无法看出孔晓良刷卡是用于购买家庭生活用品或家庭必须开支。综上，孔晓良在潘立兰不知情的情况下，谎报自己的收入，骗取银行巨额信用，且消费均未用于家庭共同生活，因此案涉欠款不应认定为夫妻共同债务，应属孔晓良的个人债务，银行未经审核就放款，本身就具有过错，请求法庭驳回原告对被告潘立兰的诉讼请求。被告孔晓良未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。本院经审理认定事实如下：2013年1月3日，孔晓良向中行吴江分行申请办理中银白金信用卡，并填写《中银白金信用卡申请表》。孔晓良签字确认“本人证实上述资料及由此申请表附上的文件全部真实无误；本人已参阅并同意中银白金信用卡领用合约的条款、细则，本人同意中银白金信用卡领用合约的条款、细则将构成本人与贵行就申请及使用该信用卡的法律协议”。该申请表背面所附的中银白金信用卡申请表合约及费率表为中行吴江分行提供的格式条款，中国银行为甲方、中银白金信用卡申请人为乙方。合约第十四条规定：“除本合约另有规定，乙方非现金交易从交易记账日至甲方规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期，中国银行白金信用卡的免息还款期最长50天，乙方在免息还款期内偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。乙方使用信用额度支取现金的，不适用免息还款期和最低还款额规定，乙方需自交易记账日起按规定利率向甲方支付透支利息。”第十五条规定：“信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。甲方对信用卡账户内的存款（含还款溢缴部分）不计付利息。”第十六条规定：“乙方应按照甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金、超限费。甲方依照国家有关规定有权制定并收取其他相关费用，包括年费、贷方余额返还手续费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由甲方直接计扣乙方信用卡账户。信用卡各收费标准请参见申请表载明的收费表。”第二十一条规定：“乙方应在甲方指定的到期还款日之前及时偿还欠款，还款以甲方记账日为准。乙方若选择自动转账还款方式，甲方有权于约定日期从乙方指定的账户中按约定金额扣款，转入其信用卡账户以清偿还款，如乙方指定的自动转账还款账户余额不足以缴清乙方应还款金额的，则自动还款失败，乙方须缴纳透支利息及滞纳金。乙方可选择全额或最低还款额的还款方式，乙方在到期还款日前全数清偿信用卡账户内所有欠款的，甲方免收乙方非现金交易透支利息。乙方在到期还款日前未全数清偿信用卡帐户内所有欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息。乙方在到期还款日之前未能偿付最低还款额或未能全额还款（如乙方选择全额还款方式）的，乙方除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。”第二十二条规定：“如乙方连续两个账单周期不能缴足最低还款额或与甲方失去联系，甲方有权停止其使用该卡，如果乙方在此之前有分期付款交易的，甲方则将乙方帐户下的分期交易所有剩余金额以及相关的一切费用，一次性计入帐户一并作为乙方欠款。”费率表载明滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低为每笔人民币10元或1美元。经审核后，中行吴江分行向孔晓良核发了卡号为40×××83的中银白金信用卡，审批信用额度为40万元。2013年2月19日，孔晓良开卡后进行使用消费，但未能按期还款，遂中行吴江分行于2016年2月25日对该卡采取冻结措施。截至2016年8月25日，孔晓良尚结欠信用卡透支本金274910.29元、利息28669.3元、滞纳金38179.95元，合计341759.54元。中行吴江分行多次催讨未果，故诉至本院，致本案诉争。另查明：孔晓良与潘立兰于2011年1月20日登记结婚，系夫妻关系。以上事实，由原告提交的《中银白金信用卡申请表》及格式条款、信用卡申请人声明、信用卡分行客服系统、账户查询清单、结婚登记审查处理表、当事人的当庭陈述等证据在卷佐证。本院认为，原告中行吴江分行在被告孔晓良明确表示自愿遵守中银白金信用卡申请表合约的前提下，经被告孔晓良申请，向被告孔晓良发放中银白金信用卡，该申请表合约对原、被告双方均具有法律约束力。被告孔晓良持卡透支消费，却未能在约定的期限内还款，已构成违约。原告中行吴江分行依据信用卡申请表合约约定请求被告立即归还欠款本金、支付利息及滞纳金的主张，证据充分且符合法律规定，本院予以支持。原告自愿放弃律师费用的诉讼请求系其对自身权利的处分，本院予以准许。被告孔晓良经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未提供相反证据，视为其对本案相应诉讼权利的放弃，由此所产生的不利法律后果应由其自行承担。关于被告潘立兰主张原告存在审核过错以及案涉债务不属于夫妻共同债务的答辩意见，本院认为，首先，根据《中国人民银行银行卡业务管理办法》第五十一条“发卡银行的权利：（一）发卡银行有权审查申请人的资信状况、索取申请人的个人资料，并有权决定是否向申请人发卡及确定信用卡持卡人的透支额度”以及第五十四条“持卡人的义务：（一）申请人应当向发卡银行提供真实的申请资料并按照发卡银行规定向其提供符合条件的担保。”之规定，发卡银行对信用卡申请人财力状况的审查以及是否发放信用卡系发卡银行的权利，被告孔晓良持卡透支消费，理应承担还款责任。其次，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”之规定，案涉债务发生于夫妻关系存续期间，被告潘立兰也未举证证明存在符合法律规定的上述两种但书情形以及案涉债务未用于夫妻共同生活，故被告潘立兰应对被告孔晓良的上述债务承担共同清偿责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国婚姻法》第十九条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告孔晓良、潘立兰应于本判决生效之日起十日内共同归还原告中国银行股份有限公司吴江分行信用卡透支本息341759.54元（其中本金274910.29元、利息28669.3元、滞纳金38179.95元，利息、滞纳金暂计至2016年8月25日，自2016年8月26日起至实际给付之日止的利息、滞纳金按信用卡申请表合约约定计算）（如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：吴江农村商业银行营业部，账号：070xx93）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7950元，公告费260元，合计8210元，由被告孔晓良、潘立兰共同负担，并于本判决生效之日起十日内直接给付原告（如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：吴江农村商业银行营业部，账号：070xx93），原告已预交的诉讼费用本院不再退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名：苏州市中级人民法院；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号：10×××76），并将已交上诉费的凭证提交本院。审 判 长  曹玲玲人民陪审员  史惠生人民陪审员  李根荣二〇一六年十月十二日书 记 员  江苏赟附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国婚姻法》第十九条夫妻可以约定婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产归各自所有、共同所有或部分各自所有、部分共同所有。约定应当采用书面形式。没有约定或约定不明确的，适用本法第十七条、第十八条的规定。夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产的约定，对双方具有约束力。夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。