广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0111民初14130号原告：中国银行股份有限公司广州白云支行，住所地广东省广州市白云区云城西路882号101房、201房。负责人：庞辉，行长。委托诉讼代理人：黄明辉，北京观韬（广州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨芳，北京观韬（广州）律师事务所律师。被告：肖飞，男，1981年3月2日出生，汉族，身份证住址广东省湛江市霞山区。被告：张燕，女，1987年3月8日出生，汉族，身份证住址四川省泸县。原告中国银行股份有限公司广州白云支行（以下简称中行白云支行）与被告肖飞、张燕借款合同纠纷一案，本院于2017年11月3日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告中行白云支行的委托诉讼代理人黄明辉到庭参加了诉讼，被告肖飞、张燕经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭应诉。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令提前结清贷款，两被告向原告偿还122644.31元、手续费15453元、透支利息3069.33元、还款违约金7346.25元，合计148512.89元（透支利息、还款违约金暂计至2017年11月27日）及从2017年11月28日起至欠款还清之日止的透支利息、还款违约金（透支利息日利率为万分之五，按月计收复利；还款违约金以最低还款额未偿还部分的5%按月计收）；2、判令原告对被告肖飞提供抵押的梅德赛斯-奔驰牌小型轿车（机动车登记编号：粤Ｅ×××××）享有优先受偿权；3、判令两被告承担本案诉讼费、保全费等原告实现债权的费用支出。事实和理由：原告与被告肖飞于2015年9月6日签订《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》及《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》，合同约定：原告向被告肖飞发放分期额度款273000元，期限36个月，用于购买奔驰汽车一台，并以该汽车作为抵押担保；同时约定，合同项下购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式，被告肖飞须向原告支付分期付款手续费32760元且该笔手续费的扣收方式为分期扣收。逾期还款则需按《中银信用卡领用合约》规定支付利息、滞纳金。从2017年1月1日起，滞纳金变更为还款违约金。根据合同约定，原告有权提前收回贷款并按合同约定处分抵押物，被告肖飞还应按合同约定承担因本合同订立、履行及争议解决发生的费用。原告按约定履行合同后，被告肖飞未按合同约定如期偿还贷款。被告张燕与肖飞是夫妻关系，上述债务发生在夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，被告张燕应当承担连带清偿责任。被告肖飞、张燕未作答辩。经审理查明：被告肖飞于2015年6月30日向中国银行股份有限公司广东省分行广州白云支行信用卡中心（以下简称中行信用卡中心）提交《中国银行信用卡个人申请表》，该表记载，肖飞向中行信用卡中心申领“长城普”信用卡，申请人申明及签名处肖飞书写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。”2015年9月6日，被告肖飞（借款人）与原告（贷款人）签订《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：2015年JBYQF字1255号），合同约定：第一条，分期额度及期限：1、本合同项下分期额度为：人民币（大写）贰拾柒万叁仟元，（小写）273000元；该额度仅能一次性使用。本合同项下分期付款额度有效期为36月，自本协议生效日起算……2、本合同项下分期期数为36期（一期为一个月），自贷款实际发放后信用卡对账单载明的分期交易建立之日起算。第二条分期额度的用途：本合同项下的专向分期额度用途为：借款人支付其购买奔驰汽车的款项。第三条：手续费本合同项下分期手续费费率是使用分期额度（以下简称使用额度）的12%。分期手续费计算公式：使用额度×分期手续费费率，分期手续费金额为：人民币（大写）叁万贰仟柒佰陆拾元，小写32760元，本合同项下分期手续费的扣收方式为分期扣收。第六条：分期额度的使用，经审核，借款人符合使用专项分期额度前提条件的，贷款人将负责交易尾款（即借款人以自有资金支付首付款后剩余的交易款项）的清算工作，借款人同意并授权贷款人将交易金额（不含手续费）（即借款金额）划至借款人指定专用账户……。第七条还款方式：1、本合同项下专向分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账）。2、借款人须在每期到期还款日前全数清偿所办理专向分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款。……（2）借款人在每期到期还款日前未全数清偿本协议项下信用卡账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，借款人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。第十三条附件：下列附件及经双方共同确认的其它附件构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力。附件一：信用卡专向分期付款借款合同通用条款，附件二：抵押物清单，附件三：中银信用卡领用合约。附件一，信用卡专向分期付款借款合同通用条款：一、……二、以本合同项下借款所购买、租赁汽车或者购买车位提供抵押……10.在担保责任发生后，借款人不履行到期债务或者发生本合同约定的实现抵押权的情形，贷款人可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先清偿本合同项下的债务。协议不成的，贷款人有权依法请求人民法院拍卖、变卖抵押物。……三、借款人违约事件及处理：1、借款人出现下列事件之一即构成或是为本合同项下违约：……（2）未按期归还贷款本金及手续费；……2、出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施：……（2）宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期；……。附件二抵押物清单：抵押物名称为奔驰，车牌号粤Ｅ×××××，车架号LE4HG3GB4GL225306，发动机号10183313，登记机关：广州车管所，价值390000元，全程担保。附件三中银信用卡领用合约，利息和收费约定：1、除本合约另有规定，甲方(被告肖飞)非现金透支交易从交易记账日至乙方（原告）规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品为准。甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%）。甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金[滞纳金=（最低还款额-您已还款金额）×5%]。2、甲方使用信用卡所发生的各种收付款由乙方计入甲方信用卡账户，该账户存款不足发生透支时，乙方对透支额使用上一条款关于免息和计收透支利息的规定。信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。同日，原告（抵押权人）与被告（抵押人）签订《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》（编号：2015年DBYQF字1255号），约定：第一条主合同，抵押权人与债务人肖飞之间签署《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》，及其修订或补充。第三条被担保最高债权额本合同所担保债权之最高本金余额为：币种：人民币。（大写）贰拾柒万叁仟元。（小写）273000元。抵押合同所附抵押物清单与前述抵押物清单一致。该车辆于2015年8月11日办理抵押登记，抵押权人为原告。原告于2015年9月11日向被告肖飞指定的车辆经销商账户发放了借款273000元。肖飞自2017年2月27日开始未按期还款，截至2017年8月27日，未还本金共计122644.31元（其中逾期本金31648.31元、未到期本金90996元），未还手续费共计15453元（其中逾期手续费3636元、未到期手续费11817元），透支利息970.38元，还款违约金2881.84元。另查明：两被告为夫妻关系,于2010年7月13日登记结婚。两被告于2017年11月9日签收本院邮寄送达的民事起诉状副本及其他诉讼资料。再查：自2017年1月1日起，涉案信用卡章程取消滞纳金约定，增加还款违约金的约定，还款违约金计付标准与滞纳金计付标准一致。以上事实，有中国银行信用卡专向分期付款借款合同、中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同、中银信用卡领用合约、借款借据、欠款明细表、卡账户交易历史表、注册登记机动车信息、借款借据、关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告、结婚证及当事人陈述等证据证实。本院认为：原告与被告肖飞签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》、《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》属合同缔约方真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，内容合法有效，合同各缔约方均应恪守履行。原告在合同签订后，已经依约向被告肖飞发放了贷款，履行了合同义务，其合法权益应予保护。被告未按期归还借款和手续费，原告依据借款合同约定，宣布合同项下所有欠款全部到期符合双方当事人的约定，本院予以采纳。关于借款到期日，本案起诉状副本于2017年11月9日送达至被告，原告宣布欠款到期的通知实际上在被告签收本案起诉状副本时已经达到被告，故应当以该通知送达之日作为涉案借款的到期日。由于借款已提前到期，现原告要求被告肖飞立即归还上述借款本金122644.31元并支付手续费15453元具有合同及法律依据，本院予以支持。对于原告主张的利息、还款违约金问题，原告与被告肖飞已于《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》及中国银行股份有限公司信用卡领用合约中进行了明确约定，该约定没有违反法律强制性规定。原告要求被告肖飞按照合同约定支付利息、还款违约金具有合同依据，本院予以支持。对于借款到期日前的利息、还款违约金可按照《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》及中国银行股份有限公司信用卡领用合约约定计算。借款到期日后，原告与被告肖飞之间的债权债务已经确定，原告再依据《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》及附件主张利息及还款违约金缺乏法律依据，本院不予支持。借款到期日后的利息，按照中国人民银行同期同类贷款利率，参照逾期罚息标准计付。对于优先受偿权问题，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”被告肖飞未能履行到期债务，现原告主张对处分肖飞名下的抵押物粤Ｅ×××××号奔驰牌小型轿车（车架号LEXXXX06，发动机号10XXXX13）所得价款享有优先受偿权于法有据，本院予以支持。两被告为夫妻关系，被告肖飞的涉案债务发生于夫妻关系存续期间，且用于购买车辆，故涉案债务应当认定为夫妻共同债务，被告张燕应当对被告肖飞的前述债务承担连带清偿责任。两被告经本院依法传票传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其对己方抗辩权利的放弃，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、于本判决生效之日起五日内，被告肖飞向原告中国银行股份有限公司广州白云支行清偿借款本金122644.31元并支付手续费15453元；二、于本判决生效之日起五日内，被告肖飞支付原告中国银行股份有限公司广州白云支行截止至2017年11月9日的利息、还款违约金（利息、还款违约金按照《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》及中国银行股份有限公司信用卡领用合约约定计付）；三、于本判决生效之日起五日内，被告肖飞支付原告中国银行股份有限公司广州白云支行借款到期后的利息（利息以尚欠借款本金为基数，自2017年11月10日起按照中国人民银行同期同类贷款利率，参照逾期罚息标准计付至上述借款清偿之日止）；四、被告张燕对上述判决第一项、第二项、第三项所确认的债务承担连带清偿责任；五、原告中国银行股份有限公司广州白云支行就上述判决第一项、第二项、第三项所涉债权对处分被告肖飞名下粤Ｅ×××××号奔驰牌小型轿车（车架号LEXXXX06，发动机号10XXXX13）所得价款享有优先受偿权；六、驳回原告中国银行股份有限公司广州白云支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1569.5元、财产保全费1230元，由被告肖飞、张燕共同负担并于本判决生效之日起五日内向中国银行股份有限公司广州白云支行支付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员 李 杰二〇一七年十二月十二日书记员 张雪如