河南省郑州市中级人民法院民 事 判 决 书（2018）豫01民终505号上诉人（原审被告）：徐伟锋，男，汉族，1983年10月11日出生，住福建省莆田市秀屿区。委托诉讼代理人：张崇晔，河南英泰律师事务所律师。委托诉讼代理人：赵树人，河南英泰律师事务所实习律师。被上诉人（原审原告）：广发银行股份有限公司郑州商城支行，营业场所郑州市紫荆山路9号。主要负责人：郭军，该行行长。委托诉讼代理人：董辉，河南佐达胜律师事务所律师。原审被告：黄桂芹，女，汉族，1984年9月24日出生，住福建省莆田市秀屿区。上诉人徐伟锋因与被上诉人广发银行股份有限公司郑州商城支行及原审被告黄桂芹金融借款合同纠纷一案，不服河南省郑州市金水区人民法院（2017）豫0105民初5533号民事判决，向本院提起上诉。本院立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。徐伟锋上诉请求：1、依法撤销上诉人对郑州市金水区人民法院作出的（2017）豫0105民初5533号民事判决罚息和复利部分的承担，罚息复利部分2626.14元；2、一、二审费用由被上诉人承担。事实和理由：一、一审法院认定事实不清，上诉人不应向被上诉人承担罚息和复利。上诉人与被上诉人签订的《生意人卡（生意红）申请表》为格式合同，上诉人因自身文化水平有限且被上诉人工作人员并未全面、详细介绍个人贷款内容，致使上诉人未能充分了解贷款合同。尤其是违约条款，被上诉人工作人员并未尽到向上诉人释明义务，使合同签订之时就有失公平。再者，被上诉人并未举证证明上诉人何时违约，罚息和复利的计算方式，从何时计算，被上诉人都未说明。被上诉人存在举证不能的情形。二、一审法院适用法律错误，上诉人不应承担违约责任。主观上上诉人并非恶意拖欠，只是因为客观原因，难以足额还款。因此，上诉人并不违反《合同法》第一百零七条、第二百零七条之规定，不应承担罚息和复利。广发银行股份有限公司郑州商城支行辩称，上诉人与被上诉人签订的生意人卡生意红申请表以及核准通知书，明确约定罚息、复利的计算方式。该条款系双方真实合法意思表示，并未违反相关法律强制性规定，应予有效。请求驳回上诉人上诉请求。黄桂芹未答辩。广发银行股份有限公司郑州商城支行向一审法院起诉请求：1、被告徐伟锋、黄桂芹共同偿还所欠原告本息合计208414.48元，其中借款本金193220.92元，利息（含罚息、复利）15193.56元（利息（含罚息、复利）暂计算至2017年2月3日，此后利息（含罚息、复利）按《生意人卡（生意红）申请表》约定计算至借款本息清偿完毕之日止）；2、本案全部诉讼费用由被告承担。一审法院认定事实：被告徐伟锋与被告黄桂芹系夫妻关系，于2006年2月5日登记结婚。2015年6月14日，被告徐伟锋向原告提交了《生意人卡（生意红）申请表》一份，主要载明：申请人为被告徐伟锋、贷款品种为生意红、总申请金额为50万元，申请循环额度、额度期限为60个月，还款方式为等额本息，指定还款日为每月8日，支付方式为自主支付，自主支付范围及贷款用途为生产经营，该申请表附有《个人信用贷款（生意红）条款》，条款主要载明：本信用贷款条款、《个人信用贷款核准通知书》及本申请书与信用贷款有关的约定共同构成个人信用贷款合同的内容，以下条款均具有法律效力，借款人理解并同意接受下列条款的约束，利率为固定利率，以月利率1.5%计息，合同有效期内合同利率不变，若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%，贷款资金为自主支付，将借款金额划入借款人在本行开立的贷款放款账户，借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用的构成违约，原告有权宣布本条款项下借款全部到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用等。被告黄桂芹在上述申请表尾部借款人配偶签名处签名。之后，原告核准了被告徐伟锋的上述申请，并出具了《个人信用贷款核准通知书（额度）》和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，主要载明：此次贷款的授信额度为28万元，该额度为循环额度，额度有效期限自2013年11月22日至2018年11月22日，还款方式为等额本息，还款日为每月5日，以月利率1.5%计息等，被告徐伟锋在尾部的客户签名处签名并按有手印。2013年11月22日、2015年8月9日、2015年8月10日、2015年9月9日、2015年10月11日、2015年11月8日、2015年12月9日、2016年2月5日、2016年2月6日、2016年4月28日，原告依约向被告徐伟锋发放了28万元、5万元、7.4万元、1.5万元、1.7万元、1.7万元、1.988万元、1万元、1.5万元、2.7万元贷款。截至2017年2月3日，被告徐伟锋欠原告借款本金193220.92元、利息12567.42元、罚息1818.66元、复利807.48元，合计208414.48元。2017年2月6日，原告诉至该院。一审法院认为，原告依约向被告徐伟锋发放了贷款，被告徐伟锋未依约还款，构成违约，应当承担相应的违约责任。截至2017年2月3日，被告徐伟锋欠原告借款本金193220.92元、利息12567.42元、罚息1818.66元、复利807.48元，合计208414.48元。被告徐伟锋的上述债务发生在其与被告黄桂芹夫妻关系存续期间，被告黄桂芹作为被告徐伟锋的配偶，理应对被告徐伟锋的上述债务承担共同偿还责任。故原告有权要求被告徐伟锋、黄桂芹偿还借款本金193220.92元、利息12567.42元、罚息1818.66元、复利807.48元，合计208414.48元（利息暂计算至2017年2月3日，此后利息按《生意人卡（生意红）申请表》约定计算至借款本息清偿完毕之日），其诉讼请求，合理有据，该院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国婚姻法》第十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决：被告徐伟锋、黄桂芹于本判决生效后十日内偿还广发银行股份有限公司郑州商城支行借款本金193220.92元、利息12567.42元、罚息1818.66元、复利807.48元，合计208414.48元（利息暂计算至2017年2月3日，此后利息按《生意人卡（生意红）申请表》约定计算至借款本息清偿完毕之日）。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4426元、公告费300元，由被告徐伟锋、黄桂芹共同负担。二审中各方当事人均未提交新的证据。二审经审理查明的事实与原审法院相一致。本院认为，当事人对于自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。徐伟锋向广发银行股份有限公司郑州商城支行提交《生意人卡（生意红）申请表》该申请表附《个人信用贷款（生意红）条款》等，徐伟锋应当遵守相应约定，按约定金额及时间归还应还款额。徐伟锋未按约定还款，构成违约，广发银行股份有限公司郑州商城支行要求徐伟锋支付欠款本金、利息、罚息、复利于法有据，应予以支持。综上所述，徐伟锋的上诉理由因无事实和法律依据不能成立，其上诉请求应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费50元，由徐伟锋负担。本判决为终审判决。审判长  曹逢春审判员  黄智勇审判员  贾建新二〇一八年三月一日书记员  张倩倩