广东省江门市新会区人民法院
民 事 判 决 书
（2017）粤0705民初3443号
原告：江门新会新华村镇银行股份有限公司.
法定代表人：吕泽，该公司董事长。
委托诉讼代理人：李锦杰、伦健文，该行客户经理。
被告：徐明君，男，1964年2月28日出生，汉族，住址：四川省富顺县.
被告：刘吉平，女，1966年6月25日出生，汉族，住址：四川省富顺县.
被告：胡志刚，男，1971年5月5日出生，汉族，住址：四川省自贡市沿滩区.
原告江门新会新华村镇银行股份有限公司（以下简称新会新华村镇银行）诉被告徐明君、刘吉平、胡志刚金融借款合同纠纷一案，本院于2017年7月28日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告新会新华村镇银行的委托诉讼代理人李锦杰，被告徐明君、胡志刚到庭参加诉讼，被告刘吉平经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告新会新华村镇银行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告刘吉平、徐明君、胡志刚签订的编号为0302015121140116的《个人额度借款（担保）合同》；2、判令被告刘吉平、徐明君向原告归还截至2017年5月4日拖欠的借款本金149650.29元、利息以及复利24695.35元（自2017年5月5日起至所有欠款清偿之日止，以拖欠的借款本金149650.29元为基数、按月利率1.869%的标准计算的逾期利息；复利以每月应还未还利息为基数，按逾期月利率1.869%计算至清偿之日止）；3、判令被告胡志刚对上述第二项债务承担连带清偿责任；4、本案诉讼费、保全费由三被告负担。事实与理由：被告刘吉平、徐明君、胡志刚与原告签订编号为0302015121140116的《个人额度借款（担保）合同》，合同约定被告徐明君向原告贷款人民币183000元，贷款期限自2015年12月23日至2018年12月23日，年利率为14.952%。合同对还款方式、期限、逾期利息、罚息等进行了明确约定。被告徐明君作为借款人、被告刘吉平作为共同借款人、被告胡志刚作为保证人在该合同上签名并加盖指模。此后，原告依约发放贷款，但三被告并未按期归还借款本息，截止2017年7月16日拖欠到期本金47997.97元、逾期利息24695.35元。诉讼中，原告明确其第二项诉讼请求为“判令被告刘吉平、徐明君、胡志刚向原告偿付尚欠的借款本金143631.9元、利息18802.84元及复利14996.94元，此后利息及复利计算至被告清偿完毕之日止”。
被告徐明君辩称：确认曾向原告贷款180000元的事实。但原告主张的利息及复利的计算方法不对，还款的金额不应大部分偿还借款利息而不是本金。只要原告不主张复利，我方可以一次性归还借款本金及利息。
被告胡志刚辩称，确认贷款事实。银行催收还款也应考虑我方的经济能力。
被告徐明君、胡志刚在举证期限内没有向法院提供证据。
被告刘吉平未作答辩，在举证期限内也没有向法院提供证据。
本院经审理认定事实如下：2015年12月23日，原告新会新华村镇银行（贷款人）与被告徐明君（借款人）、被告刘吉平（共同借款人）、胡志刚（保证人）签订编号为0302015121140116的《个人额度借款（担保）合同》一份，约定原告向徐明君、刘吉平提供借款额度为183000元，为非循环使用额度，用于归还0302014121140067合同项下贷款；额度有效期间自2015年12月23日至2018年12月23日；固定年利率为14.952%，结息方式为按月等额；还款方式为等额本息还款法；借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被原告宣布全部或部分到期的借款本金和利息），原告有权自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按借款逾期罚息利率(贷款利率加收50%)和本合同约定的结息方式计收利息和复利；借款人未按约定归还贷款本息的，原告有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即归还借款本息及解除合同；胡志刚提供连带责任保证，担保范围包括本合同项下本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权的全部费用，保证期间从本合同生效之日起到本合同全部债务履行期届满后两年止等条款内容。
上述合同签订后，原告新会新华村镇银行依约向被告刘吉平、徐明君发放贷款183000元。此后各被告未按期归还贷款本金及利息。原告认为截至2017年11月9日，被告徐明君、刘吉平欠付原告贷款本金143631.9元、利息18802.84元及复利14996.94元。
本院认为：本案是金融借款合同纠纷。
被告徐明君、刘吉平自愿与原告新会新华村镇银行签订《个人额度借款（担保）合同》，同意在原告新会新华村镇银行处办理贷款业务，并按照贷款合同约定履行还款义务，双方的意思表示真实，达成一致合意，双方均应依约履行合同义务。
关于原告主张解除与三被告签订的编号为0302015121140116的《个人额度借款（担保）合同》的问题，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款：“当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”以及《个人额度借款（担保）合同》的相关规定，被告徐明君、刘吉平在借款期限内没有依约偿还借款本金及利息，其行为已构成违约，并达到双方合同第十条约定的解除合同的条件。因此，原告主张诉请解除双方签订的编号为0302015121140116的《个人额度借款（担保）合同》合法有据，本院予以支持。合同解除后，依据《中华人民共和国合同法》第九十七条：“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。”的规定以及《个人额度借款（担保）合同》的约定，被告徐明君、刘吉平应一次性向原告清偿尚欠的借款本金、借款期限内利息、借款期限内产生复利以及未按约定返还借款产生的逾期利息损失。
关于原告请求被告徐明君、刘吉平向其偿还本金、利息以及复利的问题，原告新会新华村镇银行作为一个账务信息系统完备的金融机构，其依据《个人额度借款（担保）合同》的约定，计算至2017年11月9日，被告徐明君、刘吉平尚欠原告贷款本金143631.9元、借款期内利息18802.84元。被告徐明君、胡志刚虽以原告实际出借180000元并非183000元以及原告计算每期还款中偿还本金与利息的比例不当提出异议，但在原告当庭作出相应解释的情况下，两被告对此未进一步提交证据予以反驳，被告刘吉平也未到庭应诉抗辩，结合原告新会新华村镇银行提供的欠款明细的详细历史记录，本院对原告新会新华村镇银行的上述诉请金额，予以确认。依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第一百九十六条：“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。”、第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款。”、第二百零七条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，现被告徐明君未依约履行还款义务，原告新会新华村镇银行诉请被告徐明君偿还贷款本金、借款期内利息、逾期利息，符合法律规定及双方合同约定，本院予以支持。被告刘吉平作为共同借款人在借款合同上签名确认，其理应对被告徐明君所欠原告新会新华村镇银行的上述债务，承担共同清偿之责任。
原告主张被告徐明君、刘吉平应付“利息”至实际清偿之日止，除此之外，原告另主张有“复利”请求。对此，本院认为，首先，依据借款合同“罚息”部分第二点“对甲方未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），乙方有权自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率（贷款利率加收50%）和本合同约定的结息方式计收利息和复利。”的约定，原告主张的上述“利息”及“复利”请求，有合同约定作为依据。其次，原告主张的复利计算方式为“当月未还本金+当月未还利息”为基数计算。对此，本院认为，一方面，原告以被告欠付的贷款本金为基数按照约定利率计算利息，又以被告欠付的贷款本金及利息为基数按照罚息利率计算复利，其中以本金为基数重复计算了利息，明显失当；另一方面，依照《人民币利率管理规定》第二十条：“对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利……”的规定，可计算复利的利息是指贷款期限内不能按期支付的利息，不能以逾期本金、逾期利息为基数计算复利。综上，原告的上述“利息”及“复利”计算缺乏依据，本院应予以调整如下：合同解除后对逾期尚欠的本金，按逾期利率计收逾期利息至尚欠本金全部清偿日止；借款期内未按期支付的利息，按逾期利率计收复利至合同解除日止。对于原告主张复利应计至借款期内未按期支付的利息全部清偿之日止，因合同解除后不再产生借款期内应付未付的利息，而复利计算基数应为合同内应付未付利息，不包括逾期计算的利息，故原告主张的复利计算部分依法无据，本院依法不予支持。具体应为：
1、利息（以被告欠付的贷款本金为基数，分两段计算）。第一部分，以贷款月利率1.246%为标准从2017年11月10日起计算至合同解除之日（判决生效之日）；第二部分，以逾期月利率1.869%为标准从合同解除之次日计算至欠付贷款本金实际清偿完毕之日。
2、复利。
因合同解除之日暂无法确定，故本院在此不具体计算被告应付的复利具体金额，仅确定相应复利的计算方法（计算基数、起止时间、利率标准）。具体为：按照原告计算机系统生成的自2016年10月23日起每月应付未付的利息为基数，以月利率1.869%计至合同解除之日止。
对原告主张被告胡志刚承担连带保证责任的请求，被告胡志刚自愿在《个人额度借款（担保）合同》保证人签名处签名，为被告刘吉平、徐明君与原告新会新华村镇银行签订的《个人额度借款（担保）合同》项下全部债务承担连带责任保证，依据《中华人民共和国担保法》第六条：“本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。”、第十八条：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。……”、第二十一条：“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。……”的规定以及按涉案《个人额度借款（担保）合同》的第七条约定，对原告新会新华村镇银行要求被告胡志刚就被告徐明君、刘吉平所欠原告新会新华村镇银行的贷款本息承担相应连带保证责任的诉讼请求，本院予以支持。
被告刘吉平经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本案依法缺席判决。
综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条，《人民币利率管理规定》第二十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、解除原告江门新会新华村镇银行股份有限公司与被告徐明君、刘吉平、胡志刚于2015年12月23日签订的编号为0302015121140116的《个人额度借款（担保）合同》；
二、被告徐明君、刘吉平应在本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告江门新会新华村镇银行股份有限公司贷款本金143631.9元、利息18802.84元及相应复利（利息暂计算至2017年11月9日，从2017年11月10日起计算至合同解除之日止的利息，以被告尚欠的贷款本金143631.9元为基数，以贷款月利率1.246%为标准计算；从合同解除之次日至尚欠贷款本金实际清偿完毕之日止的利息以被告尚欠的贷款本金143631.9元为基数，以逾期月利率1.869%为标准计算；复利以按照原告计算机系统生成的自2016年10月23日起每月应付未付的利息为基数，分段以月利率1.869%计至合同解除之日止计算）；
三、被告胡志刚对被告徐明君、刘吉平应承担的上述第二项给付义务，承担连带清偿责任。被告胡志刚承担担保责任后，有权向被告徐明君、刘吉平追偿；
四、驳回原告江门新会新华村镇银行股份有限公司的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费3786.91元、财产保全费1420元（原告江门新会新华村镇银行股份有限公司起诉时已经预付），由被告刘吉平、徐明君、胡志刚负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江门市中级人民法院。
审 判 长 莫国峰
审 判 员 李柳云
人民陪审员 周大基
二〇一七年十二月七日
书 记 员 许慧敏