湖北省老河口市人民法院
民 事 判 决 书
（2015）鄂老河口民初字第02028号
原告中国农业银行股份有限公司老河口市支行（下称：农行老河口市支行），住所地：老河口市胜利路6号，组织机构代码：88358244-5。
负责人李星，系农行老河口市支行行长。
委托代理人薛峰、邢维力，系农行老河口市支行员工，代理权限为：代为承认、放弃、调解、变更诉讼请求等特别授权。
被告程文阔，男，汉族，1971年11月27日出生，住老河口市。
被告杨春枝（与程文阔系夫妻关系），女，汉族，1967年1月28日出生，住老河口市。
被告老河口市财扶担保有限责任公司（下称：财扶担保公司），住所地：老河口市中山路3号。组织机构代码证：78445339-X。
法定代表人席小松，系财扶担保公司经理。
委托代理人张春虎，系湖北正音律师事务所律师，代理权限为一般授权。
原告农行老河口市支行诉被告程文阔、杨春枝、财扶担保公司金融借款合同纠纷一案，原告于2015年11月24日向本院起诉，本院受理后依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告农行老河口市支行的委托代理人薛峰、邢维力，被告财扶担保公司的委托代理人张春虎均到庭参加了诉讼，被告程文阔、杨春枝经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：2014年8月13日，原告与被告程文阔、财扶担保公司签订了一份《农户贷款借款合同》。约定：程文阔在原告处借款100万元，期限一年，年利率8.4%，逾期利率12.6%。被告财扶担保公司自愿为被告程文阔的借款本息承担连带保证责任。合同签订后，原告分别于同年8月13日、8月18日、8月27日向被告程文阔发放贷款50万元、25万元、25万元，合计100万元。2015年8月14日借款50万元逾期后，我行自动从被告程文阔银行卡上扣划了22505.59元冲抵贷款本金，尚欠贷款本金977494.41元。被告程文阔和杨春枝系合法的婚姻关系，作为婚姻存续期间的债务，杨春枝也应承担还款责任。上述借款到期后，经原告多次催收，被告以种种理由拒不偿还。为此，请求判令：1、被告程文阔立即偿还借款本金977494.41元及2015年7月22日以后所产生的利息和逾期利息；2、被告杨春枝、财扶担保公司对被告程文阔借款本息承担连带清偿责任；3、由被告共同承担本案诉讼费用。
原告为了支持其诉讼请求，在诉讼过程中提交了如下证据：
证据一：《农户贷款借款合同》一份。证明：被告程文阔是本案的借款人，借款金额100万元，被告财扶担保公司承担连带清偿责任。
证据二：借款凭证三份。证明：100万元贷款分三笔发放到被告程文阔账户。
证据三：程文阔在农行开的借记卡账户XXXXXXXX1。证明：借款是由程文阔用该账户（XXXXXXXX1）还的利息。
证据四：财扶担保公司三份担保函。证明：财扶担保公司分别为程文阔三笔借款合计100万元提供连带责任担保。
证据五：个人贷款资金支付授权委托书三份。证明：农行按借款人程文阔要求将款项支付到方启德银行账户。
证据六：偿还利息清单。证明：1、被告已结清2015年7月21日之前的利息，2015年7月22日之后的利息及逾期罚息未支付。2、程文阔用其在农行开设的账户XXXXXXXX1支付利息。
被告程文阔、杨春枝未答辩、也未举证。
被告财扶担保公司辩称：我们只履行担保责任，由债务人承担还款责任。根据人民银行发布的2014年贷款年利率为6%，而本案贷款年利率为8.4%，贷款利率过高。借款合同约定100万元一次性发放，而实际操作分三次发放。
被告财扶担保公司未举证。
经庭审质证，被告财扶担保公司质证称：对原告提交的六份证据的真实性无异议，合同约定一次性发放贷款100万元，实际分三次发放贷款。被告程文阔、杨春枝缺席未质证。
经合议庭评议，被告财扶担保公司对原告提交证据的真实性均无异议，被告程文阔、杨春枝虽然未到庭质证，但原告提交的证据已构成证据链，其证据的真实性、关联性、合法性本院予以确认。
经审理查明：2014年8月13日，原告农行老河口市支行（贷款人）与程文阔（借款人）、财扶担保公司（担保人）签订了一份编号为42020120140078490的《农户贷款借款合同》。约定：1、借款金额为人民币100万元。2、借款期限为12个月（实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准）。3、借款用途：购鱼苗、鱼饲料。4、借款提取及还款账号为XXXXXXXX1。5、受托支付信息：收款人户名：方启德，收款账号：XXXXXXXX2，开户行：农行，金额：100万元，用途：购鱼苗、鱼饲料。6、借款利率：本合同项下借款执行利率以借款发放当日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上上浮40%。7、还款：按月结息，到期还本。结息日为每月的20日，借款人须于每一结息日前将应付利息存入约定的账户（XXXXXXXX1），如本金偿还日不在结息日，则未付利息应利随本清。8、借款担保：采用保证担保，担保范围包括：本合同项下的借款本金、利息、罚息、违约金等。9、违约责任：借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止等内容。该合同尾部：贷款方农行老河口市支行、担保人财扶担保公司分别加盖印章，借款人程文阔签字并捺手印。
2014年8月13日财扶担保公司向农行老河口市支行出具《河保农业银行函字（2014）015号担保函》。其内容：程文阔为向贵行申请贷款，向我公司提出贷款保证担保申请。经评审，我公司同意为程文阔自2014年8月13日起至2015年8月12日止，在贵行办理的贷款人民币50万元整提供连带责任保证担保，保证担保的范围、保证方式、保证期间及责任等，以与贵行签订的保证合同为准，我公司保证按合同约定履行保证责任。如贵行同意、现可启动放款程序。本函的有效日期仅限于函告日。
2014年8月13日程文阔向农行老河口市支行出具《个人贷款资金支付授权委托书》，其内容：本人根据《农户贷款借款合同》（编号：42020120140078490）约定，向贵行申请发放贷款，并不可撤销的委托贵行将贷款资金100万元进行如下支付：收款人名称：方启德，收款账号XXXXXXXX2，开户行：农行，金额50万元，用途：购鱼苗、鱼饲料。本人承诺：（一）本人对支付信息的真实性、准确性、完整性负责。若贵行审核认为本人提交的相关交易资料和凭证不符合合同约定，贵行有权拒绝发放贷款。由此造成本人对交易对象违约或者形成其他损失的，贵行不承担责任。因借款人提供的支付信息不准确，不完整导致贷款资金支付失败或者支付延误，由此造成借款人对交易违约或者形成其他损失的，贷款人不承担责任。（二）贵行将贷款资金支付到上述账户，即视同贵行已依据合同约定发放贷款。本人了解并自愿承担与贷款资金支付到上述账户相关的所有风险。（三）本授权委托书中的授权与承诺均不可撤销。
2014年8月13日，农行老河口市支行出具《借款凭证》。借款人程文阔，借款金额50万元，借款用途生产经营周转，借款合同编号：42020120140078490，借款日期2014年8月13日，到期日期2015年8月12日。借款种类：农村个人生产经营贷款，收款人账号为XXXXXXXX2、扣款账号为XXXXXXXX1。执行利率为8.4%，逾期利率12.6%。程文阔在该借款凭证借款人处签字并捺手印。
2014年8月18日财扶担保公司向农行老河口市支行出具《河保农业银行函字（2014）018号担保函》。其内容：程文阔为向贵行申请贷款，向我公司提出贷款保证担保申请。经评审，我公司同意为程文阔自2014年8月18日起至2015年8月17日止，在贵行办理的贷款人民币25万元整提供连带责任保证担保，保证担保的范围、保证方式、保证期间及责任等，以与贵行签订的保证合同为准，我公司保证按合同约定履行保证责任。如贵行同意、现可启动放款程序。本函的有效日期仅限于函告日。
2014年8月18日程文阔向农行老河口市支行出具《个人贷款资金支付授权委托书》，其内容：本人根据《农户贷款借款合同》（编号：42020120140078490）约定，向贵行申请发放贷款，并不可撤销的委托贵行将贷款资金100万元进行如下支付：收款人名称：方启德，收款账号XXXXXXXX2，开户行：农行，金额25万元，用途：购鱼苗、鱼饲料。本人承诺：（一）本人对支付信息的真实性、准确性、完整性负责。若贵行审核认为本人提交的相关交易资料和凭证不符合合同约定，贵行有权拒绝发放贷款。由此造成本人对交易对象违约或者形成其他损失的，贵行不承担责任。因借款人提供的支付信息不准确，不完整导致贷款资金支付失败或者支付延误，由此造成借款人对交易违约或者形成其他损失的，贷款人不承担责任。（二）贵行将贷款资金支付到上述账户，即视同贵行已依据合同约定发放贷款。本人了解并自愿承担与贷款资金支付到上述账户相关的所有风险。（三）本授权委托书中的授权与承诺均不可撤销。
2014年8月18日，农行老河口市支行出具《借款凭证》。借款人程文阔，借款金额25万元，借款用途生产经营周转，借款合同编号：42020120140078490，借款日期2014年8月18日，到期日期2015年8月17日。借款种类：农村个人生产经营贷款，收款人账号为XXXXXXXX2、扣款账号为XXXXXXXX1。执行利率为8.4%，逾期利率12.6%。程文阔在该借款凭证借款人处签字并捺手印。
2014年8月27日财扶担保公司向农行老河口市支行出具《河保农业银行函字（2014）020号担保函》。其内容：程文阔为向贵行申请贷款，向我公司提出贷款保证担保申请。经评审，我公司同意为程文阔自2014年8月27日起至2015年8月26日止，在贵行办理的贷款人民币25万元整，提供连带责任保证担保，保证担保的范围、保证方式、保证期间及责任等，以与贵行签订的保证合同为准，我公司保证按合同约定履行保证责任。如贵行同意、现可启动放款程序。本函的有效日期仅限于函告日。
2014年8月27日程文阔向农行老河口市支行出具《个人贷款资金支付授权委托书》，其内容：本人根据《农户贷款借款合同》（编号：42020120140078490）约定，向贵行申请发放贷款，并不可撤销的委托贵行将贷款资金100万元进行如下支付：收款人名称：方启德，收款账号XXXXXXXX2，开户行：农行，金额25万元，用途：购鱼苗、鱼饲料。本人承诺：（一）本人对支付信息的真实性、准确性、完整性负责。若贵行审核认为本人提交的相关交易资料和凭证不符合合同约定，贵行有权拒绝发放贷款。由此造成本人对交易对象违约或者形成其他损失的，贵行不承担责任。因借款人提供的支付信息不准确，不完整导致贷款资金支付失败或者支付延误，由此造成借款人对交易违约或者形成其他损失的，贷款人不承担责任。（二）贵行将贷款资金支付到上述账户，即视同贵行已依据合同约定发放贷款。本人了解并自愿承担与贷款资金支付到上述账户相关的所有风险。（三）本授权委托书中的授权与承诺均不可撤销。
2014年8月27日，农行老河口市支行出具《借款凭证》。借款人程文阔，借款金额25万元，借款用途生产经营周转，借款合同编号：42020120140078490，借款日期2014年8月27日，到期日期2015年8月26日。借款种类：农村个人生产经营贷款，收款人账号为XXXXXXXX2、扣款账号为XXXXXXXX1。执行利率为8.4%，逾期利率12.6%。程文阔在该借款凭证借款人处签字并捺手印。
综上，上述借款手续完备后，贷款人农行老河口市支行分别依据借款人程文阔出具的《个人贷款资金支付授权委托书》委托事项，于2014年8月13日、8月18日、8月27日将贷款50万元、25万元、25万元发放到方启德在农行的账户（XXXXXXXX2）上。截止2015年7月21日，借款程文阔用其账户（XXXXXXXX1）支付利息78691.67元。2015年8月14日，因借款人程文阔借款50万元已到期，贷款人农行老河口市支行从借款人程文阔的账户（XXXXXXXX2）上扣划22505.59元，冲抵借款本金后，尚欠借款本金977494.41元及利息未偿还。经催收未偿还，原告诉至本院。
本院认为：农行老河口市支行与借款人程文阔、担保人财扶担保公司，在平等、自愿、协商一致的基础上签订的《农户贷款借款合同》，是三方当事人真实意思表示，未违反有关法律、法规强制性规定，属有效合同。合同签订后，原告农行老河口市支行依约将贷款发放至借款人程文阔在该行开设的账号（XXXXXXXX1）上，已履行了合同约定的义务。被告程文阔在合同到期后，未按约定完全履行还款义务构成违约。原告农行老河口市支行要求被告程文阔偿还其借款本息的诉讼请求符合合同约定，其理由成立，本院予以支持。被告财扶担保公司向原告农行老河口市支行出具担保函，同意为被告程文阔贷款本金、利息及罚息等提供连带责任保证。农行老河口市支行要求其按照合同约定及法律规定，对被告程文阔的借款本息承担连带清偿责任，证据充分、于法有据，本院予以支持。关于被告杨春枝是否应当承担还款责任，本院认为，虽然被告程文阔所借款项是在夫妻关系存续期间发生的，但是否形成夫妻共同债务，应以夫妻有无共同举债的合意；夫妻是否分享了债务所带来的利益，综合判定。被告程文阔取得借款后，又将其所借的款项通过银行转账的方式全部转入到方启德的帐户上，未实际用于家庭支出，原告农行老河口市支行诉请杨春枝承担连带清偿责任的请求，无事实依据，本院不予支持。被告财扶担保公司答辩称：根据人民银行发布的2014年贷款年利率为6%，而本案贷款年利率为8.4%，原告贷款利率过高，因双方签订的《农户贷款借款合同》中约定：本合同项下借款执行利率以借款发放当日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上上浮40%，其贷款年利率8.4%，符合合同约定。其抗辩理由，本院不予支持。原告分三次发放贷款100万元，被告财扶担保公司分别出具《担保函》，故此，原告分三次发放贷款共计100万元，是经过双方协商，原告在履行合同过程中并未违约。
综上，经合议庭评议，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第八十四条、第一百九十六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条第二款、第三十一条、《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释》﹤二﹥第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告程文阔于本判决书生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司老河口市支行借款本金977494.31元及利息（利息计算方法：本金477494.41元自2015年7月22日起至2015年8月12日止，在借款期内所欠利息按合同约定年利率8.4%计算支付利息；本金477494.41元自2015年8月13日起至本判决生效后确定的履行义务届满之日止，按合同约定逾期年利率12.6%计算支付利息；本金250000元自2015年7月22日起至2015年8月17日止，在借款期内所欠利息，按合同约定年利率8.4%计算支付利息；本金250000元自2015年8月18日起至本判决生效后确定的履行义务届满之日止，按合同约定逾期年利率12.6%计算支付利息；本金250000元自2015年7月22日起至2015年8月26日止在借款期内所欠利息，按合同约定年利率8.4%计算支付利息；本金250000元自2015年8月27日起至本判决生效后确定的履行义务届满之日，按合同约定逾期年利率12.6%计算支付利息）。
二、被告老河口市财扶担保有限责任公司对上述第一项的借款本金和利息承担连带清偿责任。被告老河口市财扶担保有限责任公司承担保证责任后，有权向被告程文阔追偿。
如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费13708元，由被告程文阔、老河口市财扶担保有限责任公司共同承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。（上诉人应在提交上诉状时，预交上诉案件受理费13708元，款汇湖北省襄阳市中级人民法院，开户行：农业银行襄阳市万山支行。帐号17451701040003656；上诉人在上诉期间届满后七日内仍未预交诉讼费的，按自动撤回上诉处理）。
审判长 贾 良
审判员 周敬忠
审判员 陈 中
二〇一六年七月五日
书记员 刘玉芳