安徽省六安市金安区人民法院民 事 判 决 书（2014）六金民二初字第01497号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司六安市分行，住所地安徽省六安市金安区解放路66号。组织机构代码67585984-1。法定代表人：查某甲，该分行行长。委托代理人：马某，该行资产保全部职员。被告：吴某甲，男，1979年7月17日生，汉族，六安市裕安区人，住安徽省六安市。被告：汪某甲，女，1981年12月16日生，汉族，六安市裕安区人，住同上被告。被告：罗某甲，男，1966年1月30日生，汉族，六安市裕安区人，住安徽省六安市。被告：张某甲，男，1980年8月14日生，汉族，六安市裕安区人，住安徽省六安市。被告：王某甲，女，1980年10月20日生，汉族，六安市裕安区人，住安徽省六安市。委托代理人：赵晖，六安市裕安区城南镇法律服务所法律工作者。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司六安市分行与被告吴某甲、汪某甲、罗某甲、张某甲、王某甲借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由本院审判员何修胜独任审理，于2015年1月5日公开开庭进行了审理，原告的委托代理人马某、被告吴某甲、罗某甲、张某甲及王某甲的委托代理人赵晖到庭参加了诉讼，被告汪某甲经传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司六安市分行诉称：2013年10月29日，被告吴某甲与原告签订《小额贷款借款合同》约定：被告吴某甲向原告借款10万元，借款期限12个月，自2013年10月29日至2014年10月29日止，借款年利率14.58%，还款方式为阶段性等额本息还款，不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息，不按时偿还借款利息的其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息；如借款人违约，贷款人有权要求被告偿还贷款本息并承担违约责任。2012年10月24日，被告吴某甲、罗某甲、张某甲与原告签订了《小额贷款联保协议书》，三人自愿组成联保小组，联保协议书有效期二年，联保小组的任一成员在额度有效期二年内可以多次签订借款合同，任一成员自愿为原告向该联保小组的其他成员的贷款提供连带责任保证。上述贷款系被告吴某甲在额度有效期内申请的第二次贷款10万元。被告王某甲2013年11月11日与原告签订《中国邮政储蓄银行商户联保补充协议》，自愿为被告吴某甲、罗某甲、张某甲三人联保小组做担保人，对向贷款人偿还贷款本息及其他小组成员的担保承担连带保证责任。被告吴某甲自2014年3月29日开始没有按合同约定归还本息，后经原告多次催要，其总是拖延不还，上述借款系被告吴某甲、汪某甲在夫妻关系存续期间共同申请的借款，属夫妻共同债务，应由吴某甲、汪某甲共同偿还。被告罗某甲、张某甲、王某甲提供担保应当承担连带责任。为维护合法权益，原告起诉请求：1、判令被告吴某甲、汪某甲支付原告借款本金10万元及借款期限内利息及罚息11392.24元，合计111392.24元；2、判令被告吴某甲、汪某甲向原告支付2014年10月29日至贷款还清之日的逾期罚息按年利率18.954%继续计算；3、判令被告罗某甲、张某甲、王某甲对上述借款本息承担连带清偿责任；4、本案诉讼费用由被告承担。原告提供证据如下：一、营业执照、组织机构代码，证明原告是合法的民事主体。二、借款人及配偶、联保人、保证人身份证复印件，证明被告诉讼主体适格。三、户口本、结婚证，证明吴某甲、汪某甲属夫妻关系，二者应对该笔债务共同偿还。四、小额贷款借款合同，证明依据合同约定，被告吴某甲向原告借款10万元，借款期限为12个月，自2013年9月29日至2014年9月29日止，借款年利率为14.58%，还款方式为阶段性等额本息还款；不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息，不按期偿付借款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息；如借款人违约，原告有权提前收回尚未到期的贷款并要求其承担损害赔偿责任。五、借据，证明2013年9月29日，原告依约向被告吴某甲发放贷款10万元。六、小额贷款联保协议书，证明2012年10月24日,原告与被告吴某甲、罗某甲、张某甲签订了《小额贷款联保协议书》，三人组成联保小组，联保小组的任一成员自愿为原告向该联保小组其他成员发放贷款提供连带责任保证。因此，被告罗某甲、张某甲应当依据合同约定对上述借款的本金、期限内利息、罚息及原告实现债权的费用承担连带责任。七、中国邮政储蓄银行商户联保补充协议书，证明被告王某甲2013年11月11日与原告签订《中国邮政储蓄银行商户联保补充协议书》，自愿为被告吴某甲、罗某甲、张某甲三人联保小组做担保人，对其向贷款人偿还贷款本息和其他小组成员的担保承担连带保证责任。因此被告王某甲当依据协议书约定对吴某甲借款的本金、期限内利息、罚息及原告实现债权的费用承担连带责任。八、个人信贷分期还款计划表、截至2014年9月29日系统截屏数据（含本金、利息及罚息）、本金及利息还款流水，证明截至2014年9月29日吴某甲所欠原告借款本金、期限内利息、罚息计算方法及金额被告吴某甲当庭辩称：借款是事实，用于其在横排头办的厂，因为经营不善，倒闭了，导致贷款没有还；欠款数额也是对的，利息付了部分，罚息合同中没有体现，希望原告能够给予宽限一段时间。被告汪某甲未作书面答辩，也未提供证据。被告罗某甲、张某甲当庭辩称：第一次贷的款均已经还掉了，这笔借款是吴某甲后来重新贷的款，并且找了他人担保的，两被告不知情，不应承担担保责任。被告王某甲的代理人当庭辩称：王某甲不是本案适格主体，被告提供的担保仅仅是为联保小组提供的次担保；原告主张的利息及罚息存在重复计算利息的部分；原告要求送达等实现债权的费用缺乏事实和法律依据。经当庭举证，质证，被告吴某甲对原告证据一--八，不持异议。被告罗某甲、张某甲对原告证据一、二、三，三性均不持异议；对原告证据四、五，不知情；对原告证据六，没有异议；对原告证据七、八，与两被告没有关系。被告王某甲的代理人对原告证据一、二、三，真实性、合法性不持异议；对原告证据四、五、六，真实性不持异议，认为与被告没有关联性；对原告证据七，真实性不持异议，对其证明目的持异议，王某甲并没有对原告的该笔借款提供担保，不是本案适格主体，从协议上看，仅仅为联保小组提供次担保；对原告证据八，原告在主张利息的部分存在重复计算情况。本院认证如下，被告吴某甲、罗某甲、张某甲、王某甲对原告证据一—七的真实性均没有提出异议，本院予以采纳确认；被告方对原告证据八不予认可，本院认为可以按合同约定，据实计算给付逾期罚息。根据当庭举证、质证，及当事人的当庭陈述，查明事实如下：2012年10月24日，被告吴某甲、罗某甲、张某甲与原告中国邮政储蓄银行股份有限公司六安市分行签订了《小额贷款联保协议书》约定，三人自愿组成联保小组，自2012年10月24日至2014年10月24日，原告可根据联保小组的任一成员的申请签订多次借款合同，单一借款人贷款本金不超过10万元，任一成员自愿为原告向该联保小组的其他成员的贷款提供连带责任保证，原告方与任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，其他成员均应承担连带保证责任。2013年10月29日，被告吴某甲与原告签订《小额贷款借款合同》约定，被告吴某甲向原告借款10万元，借款期限12个月，自2013年10月29日至2014年10月29日止，借款年利率14.58%，还款方式为阶段性等额本息还款，不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息，不按时偿还借款利息的其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息；如借款人违约，贷款人有权要求被告偿还贷款本息并承担违约责任。上述贷款系被告吴某甲在联保合同有效期内申请的第二次贷款10万元。被告王某甲2013年11月11日与原告签订《中国邮政储蓄银行商户联保补充协议》，自愿为被告吴某甲、罗某甲、张某甲三人联保小组做担保人，对向贷款人偿还贷款本息及其他小组成员的担保承担连带保证责任。上述借款系被告吴某甲、汪某甲在夫妻关系存续期间共同申请的借款，被告吴某甲自2014年3月29日开始没有按合同约定归还本息，原告诉至本院，在本案审理期间，被告吴某甲于2014年12月4日归还了原告借款本金1.1万元，被告吴某甲尚欠借款本金89000元，期限内利息及罚息11392.24元，及2014年10月29日之后的罚息。本院认为：被告吴某甲与原告签订《小额联保借款合同》、《小额贷款联保协议书》，向原告借款10万元，事实清楚、证据确凿，借款逾期被告吴某甲未还清，原告多次催讨借款未果，现原告要求被告吴某甲偿还借款本金、利息及罚息的请求，符合合同的约定和法律的规定，本院依法予以支持，2014年10月29日后至款还清之日的罚息按合同约定的年利率14.58%的1.3倍计算给付。被告吴某甲、汪某甲系夫妻关系，上述借款系两被告夫妻关系存续期间发生的借款，属夫妻共同债务，应由吴某甲、汪某甲共同偿还，原告请求合法，本院予以支持。由于被告吴某甲、罗某甲、张某甲与原告签订了《小额贷款联保协议书》，且在有效期间内吴某甲再次借款10万元，属于被告罗某甲、张某甲连带责任保证范围，故原告要求被告罗某甲、张某甲承担连带清偿责任的请求合法，本院依法予以支持。被告王某甲与原告签订《中国邮政储蓄银行商户联保补充协议》，自愿为被告吴某甲、罗某甲、张某甲三人联保小组做担保人，对向贷款人偿还贷款本息及其他小组成员的担保承担连带保证责任，原告要求被告王某甲承担连带清偿责任的请求合法，本院依法予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告吴某甲、汪某甲于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司六安市分行借款本金89000元，借款期限内利息及罚息11392.24元，并自2014年10月30日起以借款本金按年利率14.58%的130%计付逾期罚息至借款还清之日止。二、被告罗某甲、张某甲对上述借款本息承担连带清偿责任。三、被告王某甲对上述借款本息承担连带清偿责任。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间债务利息。案件受理费2580元，由五被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省六安市中级人民法院。审判员  何修胜二〇一五年一月二十六日书记员  张金瑞附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。