广东省从化市人民法院
民 事 判 决 书
（2014）穗从法民二初字第1332号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司从化市支行，住所地广州市，组织机构代码证×××-4。
负责人：易伟春。
委托代理人：熊忠平，住广州市天河区。
委托代理人：黎翠玲。
被告：汤少云，住广东省从化市。
被告：李东来，住广东省从化市。
被告：王健鹏，住广东省从化市。
被告：徐小燕，住广东省从化市。
被告：曾桂杏，住广东省从化市。
被告：朱志勇，住广东省从化市。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司从化市支行（以下简称邮政储蓄银行从化支行）诉被告汤少云、李东来、王健鹏、徐小燕、曾桂杏、朱志勇金融借款合同纠纷一案，本院受理后依法由审判员何欣颖适用简易程序独任审理。2014年12月30日，本院公开开庭进行审理，原告邮政储蓄银行从化支行委托代理人黎翠玲，被告李东来、王健鹏、曾桂杏到庭参加了诉讼。被告徐小燕、朱志勇经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告邮政储蓄银行从化支行诉称：2013年11月6日，原告与被告汤少云、李东来、王健鹏、徐小燕、曾桂杏、朱志勇签订《小额贷款联保协议书》，约定六被告组成某甲小组，原告向某小组任一成员发放最高贷款限额100000元的贷款，其他成员自愿承担连带保证责任。同日，原告与被告汤少云签订《小额联保借款合同》，约定由原告向被告汤少云发放贷款80000元，贷款期限12个月，被告汤少云按等额本息还款法归还贷款本息。该借款为汤少云与李东来夫妻共同债务。合同签订后，原告于2013年11月6日向被告汤少云发放贷款80000元，但被告汤少云自2013年12月起逾期还款。截至2014年11月26日，被告汤少云尚欠贷款本金70020.79元、利息5706.89元、罚息7886.52元。因此，起诉请求判令：1、被告汤少云归还贷款本金70020.79元及截至付清日止的利息、罚息（截至2014年11月26日止利息为5706.89元、罚息为7886.52元，合计83614.2元；从2014年11月27日起至付清日止，罚息按年利率23.4%计算）；二、被告李东来对汤少云所负债务承担共同清偿责任；三、被告王健鹏、徐小燕、曾桂杏、朱志勇对汤少云所负债务承担连带保证责任；四、本案案件受理费、公告费、快递费等诉讼费用由六被告承担。
被告李东来辩称：我与被告汤少云是同学关系。被告汤少云借款属实，但我与她并非夫妻关系。被告汤少云让我去做担保人，承诺还款没问题，所以我才签名的。
被告王健鹏、曾桂杏辩称：借款是事实，但被告汤少云也欠我们钱，希望能把她找出来。
被告徐小燕、朱志勇经本院合法传唤未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩。
经审理查明：2013年11月6日，原告与被告汤少云签订《小额联保借款合同》（合同编号：4499994Q113114203697，约定：被告汤少云向原告申请贷款80000元；借款利率为年利率18%；借款期限为12月，自2013年11月至2014年11月（实际放款日与还款日以借款借据为准）；还款方式为等额本息还款；若不按期归还借款本金，则从逾期之日起按借款利率加收50%罚息；贷款人为实现债权而承担的诉讼费、律师费、差旅费等合理、必要的支出，依照法律、法规、行政规章以及其它规范性文件的要求承担。同日，原告（甲方）与六被告（乙方）签订《小额贷款联保协议书》（编号：4499994Q213112957982），约定：乙方叁人成某乙保小组，推选被告王健鹏为联保小组牵头人；从2013年11月6日起至2015年11月6日止。甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过80000元且联保小组合计贷款本金余额不超过240000元内发放贷款；乙方成员未全部还清邮政储蓄银行贷款前，联保小组不得解散，小组成员均不能退出小组；乙方任一成员自愿为甲方向某小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任；联保小组成员的保证方式为最高额连带责任保证；保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用；乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任。被告王健鹏、曾桂杏、汤少云在联保小组成员处签名，被告徐小燕、朱志勇、李东来在配偶处签名。同日，原告发放贷款80000元给被告汤少云。之后，被告汤少云正常还款付息至2013年12月6日。起诉后，被告汤少云又偿还5000元，现尚欠借款本金65020.79元。被告李东来、王健鹏、徐小燕、曾桂杏、朱志勇亦没有偿还欠款本息。
另查明：被告王健鹏、徐小燕于2010年12月3日登记结婚。被告曾桂杏、朱志勇于2013年5月28日登记结婚。庭审中，原告变更诉讼请求为：一、被告汤少云归还贷款本金65020.79元及利息、罚息（从2013年12月7日起至付清日止，利息按年利率18%计算，罚息按年利率23.4%计算）；二、被告李东来对汤少云所负债务承担共同清偿责任；三、被告王健鹏、徐小燕、曾桂杏、朱志勇对汤少云所负债务承担连带保证责任；四、本案诉讼费由六被告承担。
以上事实有原告的小额联保借款合同、小额贷款联保协议书、借据、放款单、偿还明细、结清表等证据证实。
本院认为：原告与被告汤少云签订的《小额联保借款合同》以及与六被告签订《小额贷款联保协议书》是各方的真实意思表示，约定的内容、条款均无违反法律法规的禁止性规定，合法有效。借款到期后，被告汤少云未按合同约定偿还贷款本金及支付利息、罚息，已构成违约，依法应承担违约责任。因此，原告要求被告汤少云偿还借款本金65020.79元及利息的诉讼请求有理，本院予以支持。至于罚息，根据双方约定，借款罚息应从逾期之日起按借款利率加收50%计付。双方约定借款年利率为18%，罚息利率应为27%，被告汤少云正常还款付息至2013年12月6日，现原告自愿主张从2013年12月7日起按23.4%计算，系对其权利的自行处分，本院予以准许。
至于被告李东来、王健鹏、徐小燕、曾桂杏、朱志勇如何承责的问题。本院认为，原告在被告汤少云、李东来未提供结婚证的情况下，让被告李东来以被告汤少云配偶的身份签订贷款合同，并因此审核发放贷款，明显未尽到审查义务。现原告未能提供证据证实被告汤少云、李东来是夫妻关系，故其主张被告李东来承担共同清偿责任依据不足，本院不予支持。根据合同约定，被告王健鹏、曾桂杏保证方式为连带责任保证，被告汤少云在没有履行债务时，原告要求被告王健鹏、曾桂杏承担连带清偿责任的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。被告王健鹏、曾桂杏承担保证责任后，有权向被告汤少云追偿。被告徐小燕、朱志勇分别作为被告王健鹏、曾桂杏的配偶，对被告王健鹏、曾桂杏的前述债务应当承担共同清偿责任。因此，原告要求被告徐小燕、朱志勇承担连带清偿责任的请求，本院予以驳回。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告汤少云自本判决生效之日起5日内偿还借款本金65020.79元给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司从化市支行，并支付利息、罚息（从2013年12月7日起分别按年利率18%计算利息，按年利率23.4%计算罚息至本判决确定履行之日止）；
二、被告王健鹏、曾桂杏对本判决第一项确定的债务承担连带清偿责任，被告王健鹏、曾桂杏承担保证责任后，有权向被告汤少云追偿；
三、被告徐小燕、朱志勇对被告王健鹏、曾桂杏的上述债务承担共同清偿责任；
四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司从化市支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费1890元，减半交纳945元，由被告汤少云、王健鹏、徐小燕、曾桂杏、朱志勇负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。
当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按不服一审判决部分的上诉请求数额交纳案件受理费，向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。
审判员 何欣颖
二〇一五年一月十六日
书记员 徐颖聪