广东省韶关市武江区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0203民初2306号原告：中国建设银行股份有限公司韶关市分行,住所地：韶关市武江区光孝路6号。法定代表人：石中心，该行行长。委托诉讼代理人：邱东华，该行职员。委托诉讼代理人：李洪波，该行职员。被告：郑志春，男，1980年6月26日出生，汉族，住广东省韶关市武江区。被告：郑兰珠，女，1983年2月14日出生，汉族，住广东省韶关市武江区。原告中国建设银行股份有限公司韶关市分行（以下简称建行韶关市分行）与被告郑志春、郑兰珠金融借款合同纠纷一案，本院于2017年9月27日立案后，依法适用简易程序，于2017年11月13日公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司韶关市分行的委托诉讼代理人李洪波到庭参加诉讼，被告郑志春、郑兰珠经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行韶关市分行向本院提出诉讼请求：1.依法宣布建行韶关市分行与郑志春、韶关市金凤翔棕榈湾置业有限公司签订的《个人住房（商业用房）借款合同》项下的贷款立即到期；2.判令郑志春立即清偿贷款本金1188631.73元及利息22136.34元（利息已计至2017年8月16日，之后的利息按借款合同约定的同期贷款逾期利率计算至清偿之日止），合计1210768.07元；3.建行韶关市分行有权对郑志春所有的位于韶关市武江区××棕榈××房（复式）的抵押物进行处分，并享有优先受偿权；4.被告郑兰珠对被告郑志春应清偿的贷款本息承担连带清偿责任；5.本案诉讼费用（包括但不限于处置抵押物的费用）由郑志春、郑兰珠承担。事实和理由：2016年8月16日，建行韶关市分行向郑志春发放了金额为120万元的中长期个人住房贷款，期限为30年，从2016年8月16日起至2046年8月16日止，共360个月，贷款利率为年利率4.41%，还款方式为等额本息还款法，每期还款额为6016.22元，借款用途为购买位于韶关市武江区××棕榈××天××房（复式），贷款担保方式为抵押，郑志春以上述房产作抵押担保，为此，建行韶关市分行与郑志春、韶关市金凤翔棕榈湾置业有限公司于2016年8月2日签订《个人住房（商业用房）借款合同》，并于2016年8月16日在韶关市房地产交易登记中心办理了抵押登记。贷款发放后，郑志春经常不能按期还款，已有累计9次的拖欠记录，从2017年4月至今，已发生连续拖欠5期的现象，拖欠借款本金8300.78元，利息22136.34元，本息共计30437.12元。经建行韶关市分行的工作人员多次电话、信函及上门催收，郑志春仍未能清偿上述欠款，截至2017年8月16日，郑志春名下的贷款本金余额为1188631.73元。郑志春拖欠贷款本息的行为，已构成了严重违约，严重侵犯了建行韶关市分行的合法权益，应按照借款合同的约定承担逾期还款的违约责任。根据抵押合同的约定，郑志春没有按借款合同约定履行还本付息的义务，债权人有权行使担保权利，对涉案抵押物进行处分，并享有优先受偿权。被告郑兰珠系被告郑志春的妻子，郑志春应清偿的贷款本息及相关费用，属于夫妻关系存续期间发生的债务，应按夫妻共同债务处理，郑兰珠对郑志春因借款产生的全部债务承担连带清偿责任。为维护当事人的合法权益，根据相关法律规定，向法院提起诉讼，请求法院支持其诉讼请求。被告郑志春、郑兰珠未作答辩。经审理查明：郑兰珠是郑志春的配偶，二人于2012年2月6日登记结婚。2016年6月24日，郑志春作为买受人与作为出卖人的韶关市金凤翔棕榈湾置业有限公司签订一份《商品房买卖合同》，郑志春购买位于韶关市武江区××路××楼××房（复式）的商品房一套，房屋总价为1732272元，其中银行按揭120万元。为此，郑志春向建行韶关市分行申请贷款。2016年8月2日，郑志春作为借款人及抵押人、建行韶关市分行作为贷款人与韶关市金凤翔棕榈湾置业有限公司作为保证人签订一份《个人住房（商业用房）借款合同》，约定郑志春向建行韶关市分行借款120万元，贷款期限为自2016年8月16日起至2046年8月16日止，合同载明的借款期限与贷款支付凭证所载日期一致；贷款利率为浮动利率，在中国人民银行发布的同期同类贷款基准利率水平上下调10%，即年利率4.41%；该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述下调幅度，在合同约定的每个利率调整日即每年的1月1日调整一次；借款逾期的，罚息利率为在合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。借款人未能在委托扣款日前一日柜面营业终了前将应还款项足额存入指定委托扣款账户造成借款拖欠的，贷款人有权自约定还款日开始计收逾期罚息和复利。借款人的还款方法为等额本息还款法，在合同签订时的贷款利率水平下，每月归还本息金额为6016.22元。借款的担保方式为抵押加阶段性保证。韶关市金凤翔棕榈湾置业有限公司为郑志春的贷款承担保证责任，保证期间为合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押物的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书由贷款人核对无误、收执之日止。郑志春以其预购房屋为银行贷款设定抵押，办理了预购商品房抵押权预告登记之后，又于2016年8月16日办理了抵押权登记，贷款人建行韶关市分行获得了房地产他项权证。借款合同还约定，借款人出现违约情形，贷款人有权宣布借款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；争议解决方式为向贷款人所在地人民法院申请强制执行或提起诉讼。2016年8月16日，建行韶关市分行向郑志春发放了贷款120万元。贷款借据载明贷款自2016年8月16日起用，于2046年8月16日到期，年息4.41%。郑志春由于生意失败，个人经济状况恶化，截至2017年8月16日止，已出现5期连续逾期，拖欠借款本金8300.78元，利息21780.32元，本金罚息97.22元，利息复利258.80元，利息合计30437.12元。贷款本金120万元，已归还11368.27元，尚余本金1188631.73元未还。2015年10月24日，中国人民银行决定下调金融机构人民币贷款和存款基准利率，其中五年以上期贷款的基准利率调整为年利率4.90%。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。建行韶关市分行与郑志春、韶关市金凤翔棕榈湾置业有限公司签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，是各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的规定，是有效的合同。建行韶关市分行依约履行了发放贷款的义务，郑志春未能如期偿还借款本息，对贷款人构成违约，应按照借款合同的约定承担逾期还款的违约责任。借款人逾期还款构成违约，贷款人宣布贷款立即到期，符合合同约定，本院予以确认。建行韶关市分行要求郑志春归还借款本金1188631.73元及2017年8月16日前拖欠的利息21780.32元（含罚息、复利），共计1210768.07元，事实清楚，依据充分，本院予以支持。2017年8月16日之后的利息，根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》【银发[2003]251号】第三条第二款：“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”的规定，应按合同约定的罚息利率年利率6.615%（基准利率年利率4.90%下浮10%，再加收50%）计算利息及复利。郑志春以其名下的房屋对借款提供抵押担保，现发生债务到期不能清偿的情形，抵押权人建行韶关市分行要求对抵押物行使抵押权，并对经拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权，依据充分，本院予以支持。郑兰珠作为郑志春的配偶，郑志春的借款发生在与郑兰珠婚姻关系存续期间，该债务属于夫妻共同债务，郑兰珠对郑志春的借款应承担连带清偿责任。现发生债务到期不能清偿的情形，建行韶关市分行请求被告郑兰珠承担连带清偿责任的诉求，本院亦予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：一、确认原告中国建设银行股份有限公司韶关市分行根据其与被告郑志春及韶关市金凤翔棕榈湾置业有限公司签订的《个人住房（商业用房）借款合同》于2016年8月16日向被告郑志春发放的贷款120万元已到期；二、被告郑志春应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司韶关市分行清偿贷款本金1188631.73元及利息22136.34元，合计1210768.07元（利息、复利已计至2017年8月16日，之后至借款清偿之日止的利息、复利仍按罚息利率年利率6.615%计付）；三、被告郑志春未能履行本判决第二项确定的偿债义务，原告中国建设银行股份有限公司韶关市分行有权对涉案抵押物即被告郑志春名下的位于韶关市武江区XX路XX楼XX房（复式）行使抵押权，对处置抵押物所得价款享有优先受偿权；四、被告郑兰珠对本判决第二项确定的被告郑志春应清偿债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取7849元，财产保全费5000元，共计12849元，由被告郑志春、郑兰珠共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省韶关市中级人民法院。审判员  余艺涛二〇一七年十一月二十日书记员  彭伟豪