湖北省大悟县人民法院
民 事 判 决 书
（2016）鄂0922民初252号
原告沈功立，居民。
委托代理人陈昊，湖北勤才律师事务所律师。一般代理。
被告中国人寿保险股份有限公司大悟县支公司（以下简称中国人寿大悟支公司）。
住所地：大悟县城关镇府前街**号。
。
负责人方颉，该公司经理。
委托代理人吴启书，该公司综合部经理。代理权限为：代为起诉、参与诉讼、调解、签收文书等。
委托代理人徐其江，湖北勤才律师事务所律师。一般代理。
原告沈功立与被告中国人寿保险股份有限公司大悟支公司保险合同纠纷一案，本院受理后，依法组成由审判员涂晓玲担任审判长、审判员田昕、高邦增参加评议的合议庭，于2016年5月12日公开开庭进行了审理。原告沈功立的委托代理人陈昊，被告中国人寿大悟支公司的委托代理人吴启书、徐其江到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称，2012年4月5日，原告妻子刘冬梅与被告签订“××保险”及××保险”合同，原告作为保险合同的被保险人，按合同约定每年分别缴纳保险费2000元、843.04元，两项保险金额合计为60126.14元，同时约定“被保险人在本合同生效或复效之日起一百八十日后初次发生，××（无论一种或多种）时，××保险金，本合同终止”。合同生效后，原告方每年均按合同约定的时间向被告缴纳了保险费。2015年8月1日原告突感不适到医院就诊，经诊断原告所患病属慢性肾功能衰竭、尿毒症期、维持性血液透析、肾性贫血、肾性高血压。原告出院后向被告申请理赔，但被告以投保人过失未如实告知被保险人投保前已经患有××事实而拒赔，被告并于2015年9月1日向其出具了《拒赔给付保险金通知书》。原告认为××，被告应按合同约定进行理赔。请求判令被告向原告支付保险金180378.42元；诉讼费用由被告承担。
为了支持其诉讼主张，原告提交了以下证据：
一、保险合同两份，证明：2012年4月5日，原告妻子刘冬梅与被告签订“××保险”及××保险”合同，并按合同约定交付了保险费；
二、保险条款四份，证明：1、保险合同自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。2、“被保险人在本合同生效或复效之日起一百八十日后初次发生，××（无论一种或多种）时，被告应按照基本保额的300%向原告给付重大疾病保险金，本合同终止”；
三、大悟县中医医院出具的诊断证明、超声检查报告单、血液净化记录各一份，证明经检查原告于2015年8月1日患慢性肾功能衰竭（尿毒症）；
四、拒绝给付保险金通知书一份，证明原告犯尿毒症后于2015年8月12日向被告方理赔，被告拒接给付保险金的事实；
五、解除保险合同通知书一份，证明原告违法与投保人刘冬梅解除保险合同的事实。
被告中国人寿大悟支公司辩称，原告方在被告处投有本案争议保险并签订了《保险合同》。但原告方××投保，未如实告知被保险人因慢性肾功能衰竭住院治疗的事实，足以影响被告公司是否承保或加费。后原告方申请理赔，被告核赔时，发现上述事实，遂于2015年9月1日解除双方的保险合同，拒绝给付保险金。鉴于原、被告双方保险合同已解除，且本案“事故”不属被告给付保险金的责任范围，请求依法驳回原告的诉讼请求。
为了支持其抗辩理由，被告中国人寿大悟支公司提交了以下证据：
一、保险合同两份（同原告的证据一），证明：原告在投保时，没有履行告知义务，××史如实告知，××史均填的“否”。
二、沈功立在华中医科大学同济医院附属协和医院2012年2月23日至3月7日、2012年5月10日至5月16日、2012年6月21日至7月4日住院病历资料各一份，证明被告公司在华中医科大学同济医院附属协和医院调取证据，原告在投保之前已经患病，××投保的事实；
三、被告公司内部系统视屏截图，证明保险公司一直在解除双方合同，被告向原告账户退费27470.88元、6000元、2529.12元，原告账户一直拒绝进账，导致无法退费的事实。
庭审质证中，原告提交的五份证据，被告对五份证据的真实性均无异议，对证据一认为虽三方建立合同关系，但原告未尽如实告知义务，××投保；对证据二认为原告方××投保，被告方有权解除合同；对证据三认为原告于2015年8月1日患慢性肾功能衰竭（尿毒症），××，是经过一定的过程才会肾功能衰竭；对证据四、五无异议。被告所举三份证据，原告对证据一的真实性无异议，对证明目的有异议，认为原告在投保前没有患任何疾病。对证据二认为原告是因重感冒住院治疗，第一次住院没有注明是因慢性肾功能衰竭。对证据三原告不清楚，原告没有收到任何退费。
本院根据证据的真实性、合法性、关联性特征，对原、被告提交证据的认证意见如下：
原告提交的证据四、五，被告无异议，本院予以确认。原告提交的证据一，亦即被告举证一，原、被告对保险合同的真实性均无异议，本院对原告之妻刘冬梅作为投保人、原告沈功立作为被保险人在与被告公司之间签订保险合同时，对被保险人沈功立所患病史没有履行如实告知义务，××史均填的“否”的事实应予确认。原告提交证据二，保险条款不违背保险法的规定，其中个人保险基本条款第四条明确说明与如实告知条款中对合同解除权的规定，即“投保人故意或因重大过失为履行前款规定的如实告知义务，足以影响本公司决定是否同意承保或者提高保险费率的，本公司有权解除合同。合同解除权，自本公司知道有解除事由之日起，超过三十日不行驶而消灭。自本合同成立之日起超过二年的，本公司不得解除合同；发生保险事故的，本公司承担给付保险金的责任。”属不可抗辩条款，应作为本案定性的事实依据。对原告提交的证据三，原告于2015年8月1日患慢性肾功能衰竭（尿毒症）的事实予以确认。对被告提交证据二，原告沈功立于2012年2月23日至3月7日、2012年5月10日至5月16日、××内科住院的事实予以确认；对被告举证三，截图中没有显示原告方人员签字领取过保费，应视为原告没有收取保费。
通过对上述有效证据的分析认定及庭审调查情况，本案的基本事实是：原告沈功立于2012年2月23日至3月7日、2012年5月10日至5月16日、××内科住院治疗后出院。2012年4月5日，原告之妻刘冬梅作为投保人、原告沈功立作为被保险人在中国人寿保险股份有限公司湖北省分公司投保了国寿瑞鑫两全保险（分红型）、××保险，双方签订了保险合同。其中保险合同《保险单》约定，合同生效日期为2012年4月17日；交费方式为年交；××保险保险金额均为38850.04元；保险期间为47年；标准保费分别为9156.96元、843.04元；××保险保险金额均为21276.60元；保险期间为终身；标准保费为2000元。其中保险合同《个人保险投保单》告知事项栏中原告之妻刘冬梅作为投保人、原告沈功立作为××史均填的“否”。其中保险合同《个人保险基本条款》第四条明确说明与如实告知条款中对合同解除权的规定为：“投保人故意或因重大过失为履行前款规定的如实告知义务，足以影响本公司决定是否同意承保或者提高保险费率的，本公司有权解除合同。合同解除权，自本公司知道有解除事由之日起，超过三十日不行驶而消灭。自本合同成立之日起超过二年的，本公司不得解除合同；发生保险事故的，本公司承担给付保险金的责任。××保险利益条款》第四条列举的慢性肾功能衰竭（尿毒症）中包括慢性肾功能衰竭（尿毒症）；××保险金均约定，“被保险人在本合同生效或复效之日起一百八十日后初次发生，××（无论一种或多种），××保险金，本合同终止”。保险合同签订后，原告方向被告大悟支公司支付“××保险”每年保费2000元，共支付四年8000元；××保险”每年保费843.04元，共缴费四年。2015年8月1日，原告患慢性肾功能衰竭（尿毒症）在大悟县中医医院检查后作透析治疗。后原告方向被告方索赔，2015年9月1日，中国人寿保险股份有限公司孝感分公司作出解除保险合同通知书和拒绝给付保险金通知书，拒绝承担保险责任。原告遂诉至本院。
本院认为，原告之妻刘冬梅作为投保人、原告沈功立作为被保险人在被告中国人寿湖北分公司处投保国寿瑞鑫两全保险（分红型）、××保险，双方签订保险合同，该合同经投保人刘冬梅及原告沈功立签字，被告中国人寿湖北分公司亦加盖公章，合同依法成立。合同签订时，虽然投保人刘冬梅及原告沈功立没有履行如实告知义务，××史均填的“否”，然，本案的保险合同于2012年4月17日生效，至2015年8月已超过两年，××保险利益条款、××保险利益条款保险责任的规定，自合同成立之日起超过二年的，公司不得解除合同，该条款为不可抗辩条款。保险法不可抗辩条款的设立，是为了防止保险人滥用合同解除权，有效保护被保险人长期利益，避免保险人发生道德危机，显示了对投保方信赖利益的保护。现原告患慢性肾功能衰竭（尿毒症），被告中国人寿湖北分公司应当分别按基本保险金额38850.04元和21276.60元的300%即180379.××保险金。因原告方实际向被告中国人寿大悟支公司缴纳保费，被告中国人寿大悟支公司属独立民事主体，可以独立承担民事责任，对原告要求被告中国人寿大悟支公司承担本案民事责任的请求，予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第三十二条、第六十条第一款，《中华人民共和国保险法》第十六条之规定，判决如下：
被告中国人寿保险股份有限公司大悟县支公司在本判决生效后十日内向原告沈功立给付重大疾病保险金180379.92元。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费3900元，由被告中国人寿保险股份有限公司大悟县支公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院
递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北
省孝感市中级人民法院。
审判长 涂晓玲
审判员 田 昕
审判员 高邦增
二〇一六年八月十日
书记员 杜 莉
附法律条文
《中华人民共和国合同法》
第三十二条当事人采用合同书形式订立合同的，自双方当事
人签字或者盖章时合同成立。
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
《中华人民共和国保险法》
第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。
前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。
投保人因重大过失未履行加实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。
保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。