广西壮族自治区隆林各族自治县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）隆民二初字第2号原告欧阳天锦，农民。委托代理人岑国昌，西林县八达镇法律服务所法律服务工作者。被告中国平安财产保险股份有限公司百色中心支公司，住所地广西百色市右江区城东路2-34-2号。负责人周文斌，该公司经理。委托代理人封小贤，广西桂盟律师事务所律师。原告欧阳天锦与被告中国平安财产保险股份有限公司百色中心支公司（以下简称平安财险百色支公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2014年1月2日立案受理，原适用简易程序审理，在诉讼过程中，发现案情复杂，不宜适用简易程序，于2014年1月23日转入普通程序审理。本院依法组成由审判员王高峰担任审判长，审判员杨梦华和人民陪审员覃海汇参加的合议庭，于2014年3月5日公开开庭进行了审理，书记员许璐担任记录。原告欧阳天锦的委托代理人岑国昌，被告平安财险百色支公司的委托代理人封小贤到庭参加诉讼。因调查取证和复核证据等原因，2014年6月25日中止诉讼，2014年12月29日恢复诉讼。本案现已审理终结。原告欧阳天锦诉称，原告于2009年5月8日在被告下属隆林营销服务部投保了平安家庭综合保障计划（月缴型）平安意外伤害保险，保险单号为：21415004201570900001，主险被保险人为原告，连带被保险人为配偶任红霞、儿子欧阳俊，保险金额为原告、配偶各40万元，儿子欧阳俊20万元。2009年6月16日晚，任红霞在自家的厨房不幸意外摔伤，原告发现后报120及时抢救，任红霞抢救无效死亡。事故发生后，原告向被告提出理赔申请，并向被告提交有隆林各族自治县公安局新州派出所于2009年8月10日出具的《关于任红霞的死亡证明》，该证明已证实任红霞于2009年6月16日在自家厨房内意外摔死。但不知出于何种原因，被告于2009年10月12日向隆林各族自治县公安局报案，要求以诈骗罪立案侦查。该局经过审查后于2009年10月12日将该案立为保险诈骗案进行侦查。经侦查终结，于2013年7月10日作出了隆公撤案字（2013）00026号《撤销案件决定书》，决定撤销此案。之后，原告多次找到被告，要求被告按保险合同约定支付保险赔偿金，被告仍然无理拒绝支付。特提起诉讼，请求人民法院依法判决被告向原告支付保险金40万元，案件受理费、原告的诉讼代理人的代理费由被告承担。被告平安财险百色支公司辩称，一、保险合同无效，保险人不承担赔偿责任。本案中，虽然原告作为投保人向被告投保并支付保险费，但未经被保险人书面同意并认可保险金额。根据2002年保险法第五十六第一款的规定“以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效”。这一条款属于法律的强制性规定。《合同法》第五十二条也规定“违反法律、法规的强制性规定的合同无效”，可见，即使投保人与保险人双方达成合意，但由于违反了法律的禁止性规定，保险合同仍然无效。原告在同一时间段内在四家不同保险公司分别购买多份“以死亡为给付保险金”的保险，被保险人均是任红霞。另外三家保险公司也反映投保人均是欧阳天锦，且未经被保险人任红霞书面同意并认可保险金额，也充分证实原告购买所有保险，被保险人任红霞均不知情。综上，保险合同无效，保险人不承担赔偿责任。二、本案保险事故发生后，欧阳天锦未尽及时通知义务，破坏案发现场，拒绝公安机关对被保险人进行尸检，致事故原因不能查明，根据保险法第二十一条规定：投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的隐患的性质、原因、损失程度等等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任。综上，被告不应承担赔付责任。三、新州派出所的《证明》不能作为证据使用，不能证明任红霞死于意外。1、新州派出所的《证明》不客观、不真实，不能作为证据使用。首先，由于原告的原因，公安机关无法现场勘查，也没有对任红霞进行尸检，新州派出所出具的《证明》没有依据。其次，医院的死亡医学证明写明：“死亡原因待查”。本案的死者是经过医院抢救的，但是医院都无法判断死亡原因，派出所的民警在没有法医鉴定的情况下作出死亡原因认定，显然没有事实依据。隆林县公安局刑侦大队于2009年10月12日对欧阳天锦涉嫌保险诈骗一案决定立案侦查，表明其不认可任红霞的死亡原因为意外摔死，这相当于否定新州派出所证明的效力，其于2010年3月3日进行的法医学尸体检验鉴定并未明确死因。2、原告向被告投保险种是意外伤害险，原告想获保险公司的赔偿，必须证实被保险人死于意外。现在，原告主张任红霞是摔死的，根据“谁主张，谁举据”的原则，原告对任红霞的死因负有举证责任。然而，从举证结果看，原告并未向法庭提供任红霞死因为摔死的医学死亡证明及司法鉴定结论等重要证据，而所提供的其他证据又被相反的证据推翻，存在证明力不足的问题。因此，原告应对重要证据的举证不能承担不利后果。综上所述，请求法庭驳回原告的诉讼请求。经审理查明，原告欧阳天锦与任红霞系夫妻关系，欧阳俊系其儿子。2009年5月8日，欧阳天锦在平安财险百色支公司下属隆林营销服务部投保了平安家庭综合保障计划（月缴型）保险，保险单号为：21415004201570900001，主被保险人为欧阳天锦，连带被保险人为任红霞、欧阳俊，该保险项目共分为家庭财产保险、家庭财产附加险和平安意外伤害保险三项。在平安意外伤害保险中，欧阳天锦与任红霞的保险金额各为40万元，欧阳俊为20万元。保险期限自2009年5月9日零时起至2010年5月8日24时止。2009年6月16日晚，任红霞在自家厨房炼油时意外摔伤，约22时许，欧阳天锦及儿子欧阳俊返家发现后即对任红霞进行施救，并让邻居李双成拨打120急救电话，任红霞因伤势过重，医护人员到达现场检查时发现其已死亡。尔后到达现场的亲友即对现场进行清扫，次日，任红霞的亲属向公安机关报案，侦技人员前往现场后经了解，任红霞的亲属及欧阳天锦认为任红霞是自己在家炼油时不慎摔死的，因为保险理赔问题，保险公司要求家属报案，由公安机关出具尸检报告。侦技人员说明公安机关进行尸检的法律程序和相关费用收取规定后，任红霞的亲属经与欧阳天锦商量，认为费用高而不同意开棺验尸。同月20日，任红霞姐姐任美霞等人又到隆林各族自治县公安局刑侦大队反映，要求对任红霞开棺验尸，该大队按规定要求对方在《尸体解剖通知书》上签字及交清相关费用，对方经商量后又不同意对任红霞开棺验尸。2009年8月10日，隆林各族自治县公安局新州派出所出具了《关于任红霞的死亡证明》，证实：经核实，任红霞于2009年6月16日在自家厨房内意外摔死。欧阳天锦在本案投保前后，另有向其他保险公司投保，2009年6月19日和10月12日，中国人寿保险股份有限公司广西分公司、中国人民财产保险股份有限公司隆林支公司和平安财险百色支公司、阳光财产保险股份有限公司百色中心支公司以欧阳天锦涉嫌保险诈骗为由，分别向隆林各族自治县公安局报案，该局于2009年10月12日对欧阳天锦以保险诈骗立案侦查。为确定任红霞的死亡原因，2010年3月3日，隆林各族自治县公安局对任红霞尸体进行解剖检验，鉴定结论为：任红霞系因严重颅脑损伤导致死亡的可能性最大。经侦查，隆林各族自治县公安局认为无证据证明任红霞之死属他杀。欧阳天锦涉嫌保险诈骗一案现有证据不足以认定欧阳天锦有犯罪事实，不应对其追究刑事责任。2013年7月10日，隆林各族自治县公安局作出隆公撤案字（2013）00024号《撤销案件决定书》，决定撤销此案。此后，欧阳天锦要求平安财险百色支公司按保险合同约定支付保险赔偿金未果，引发本案诉讼。另查明，平安财险百色支公司并未提供投保单、保险单或者其他保险凭证证明其已要求被保险人本人必须书面同意并认可保险金额的事实，也未提供证据证实对于对于违反出险通知义务的法律后果。平安财险百色支公司的保险单只要求发生保险责任范围内的事故，请立即通知该公司。又查明，欧阳天锦诉请由平安财险百色支公司支付其诉讼代理人的代理费，但直至法庭辩论终结前，其并未提供相关的证据加以证实。本院认为，1995年6月30日，第八届全国人民代表大会常务委员会第十四次会议通过《中华人民共和国保险法》（以下简称《保险法》），自1995年10月1日起施行。2009年2月28日，第十一届全国人大常委会第七次会议修订了《保险法》，并于2009年10月1日起施行。本案保险合同订立于2009年5月8日，保险事故发生于2009年6月16日，依照《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国保险法﹥若干问题的解释（一）》的规定，本案应适用1995年颁布实施的《保险法》）。依照《保险法》第五十六条第一款的规定，以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，保险合同无效。《保险法》第十七条规定：“订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知”。平安财险百色支公司作为保险经营专业机构，对于保险利益的规定以及以死亡为给付条件的保险合同的规定，应当知晓。相对于投保人与被保险人，保险公司对此环节具有信息方面的优势。在签订保险合同时，其投保单、保险单或者其他保险凭证应要求有被保险人本人必须书面同意并认可保险金额的内容，并应以善意的方式明确提醒、告知，要求被保险人履行书面同意与确认手续。平安财险百色支公司作为保险人，收取了保费，未就被保险人任红霞书面确认手续提出进一步的要求或询问，且向投保人欧阳天锦核发了保单，该行为明确表明了其承认合同成立，放弃了要求被保险人任红霞本人履行书面同意与确认手续和亲笔签名的义务，且其投保单、保险单或者其他保险凭证并未有要求被保险人本人必须书面同意并认可保险金额的内容，投保人欧阳天锦基于平安财险百色支公司的行为有足够理由相信该保单已生效。在事故发生后，平安财险百色支公司不能以被保险人任红霞未履行书面同意与确认手续为由作为免责理由。平安财险百色支公司辩称保险合同无效，其不应承担赔偿责任的理由不成立。被保险人任红霞死亡后，隆林各族自治县公安局经立案侦查，认为无证据证明任红霞之死属他杀，并已于2013年7月10日，作出《撤销案件决定书》，任红霞之死符合本案意外伤害保险的赔偿范围。根据《保险法》第二十二条规定：“投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。”该条对于违反出险通知义务的法律后果未予规定。平安财险百色支公司的保险单中虽要求发生保险责任范围内的事故，请立即通知该公司，但因《保险法》第二十二条对于违反出险通知义务的法律后果未予规定，平安财险百色支公司也未提供证据证明其在合同订立时与投保人、被保险人或者受益人订立有违反出险通知义务的法律后果的约定，即使有此约定的免责条款，因平安财险百色支公司也未能提供证据证明其在合同订立时，已采用足以引起对方注意的文字、符号、字体等特别标识的规定，采用加黑、放大、使用不同字体等特别标识作出达到引人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人、被保险人作出明确说明，平安财险百色支公司以欧阳天锦未尽及时通知义务，破坏案发现场，拒绝公安机关对任红霞进行尸检，致事故原因不能查明为由作为其免责理由，于法无据，不予支持。综上，欧阳天锦要求给付保险金的诉请于法有据，予以支持，平安财险百色支公司的辩解理由不成立，不予采纳。欧阳天锦诉请由平安财险百色支公司支付其诉讼代理人的代理费，因无证据证实，不予支持。根据《中华人民共和国合同法》第四十二条第（三）项、《中华人民共和国合同法保险法》第十三条、第十四条的规定，判决如下：一、被告中国平安财产保险股份有限公司百色中心支公司给付原告欧阳天锦保险金40万元；二、驳回原告欧阳天锦的其他诉讼请求。案件受理费7300元，由被告中国平安财产保险股份有限公司百色中心支公司负担。上述应付款项，义务人应于本案判决生效之日起30日内履行完毕，逾期则加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决书规定的履行期限最后一日起二年内向本院申请执行。如不服本判决，可在本判决书送达之日起15日内，向本院或者直接向百色市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于百色市中级人民法院。并于上诉期届满之日起七日内预交上诉费7300元（收款单位：待结算财政款项一法院诉讼费专户，帐号：60×××97，开户行：农行百色分行营业部），逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判长王高峰审判员杨梦华人民陪审员覃海汇二〇一四年十二月三十日书记员许璐