新民市人民法院
民 事 判 决 书
（2016）辽0181民初1483号
原告中国银行股份有限公司沈阳新民支行，住所新民市。
代表人程军，系行长。
委托代理人孟庆峰，系辽宁盛恒（哈尔滨）律师事务所律师。
被告刘红玉，女，1987年2月27日出生，汉族，住所沈阳市。
委托代理人廉昊，系北京市中银（沈阳）律师事务所律师。
第三人沈阳金晟房地产开发有限责任公司，住所沈阳市于洪区翟家镇小于村。
法定代表人符丽华，系董事长。
委托代理人宋娜，女，1978年9月16日出生，汉族，系沈阳金晟房地产开发有限责任公司员工，住所新民市。
原告中国银行股份有限公司沈阳新民支行与被告刘红玉金融借款合同纠纷一案，本院于2016年3月31日受理后，依法由审判员彭进忠担任审判长，与审判员王乐（主审）、人民陪审员李雪组成合议庭，并依被告申请追加沈阳金晟房地产开发有限责任公司为本案第三人，于2016年8月9日公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司沈阳新民支行的委托代理人孟庆锋，被告刘红玉的委托代理人廉昊，第三人沈阳金晟房地产开发有限公司的委托代理人宋娜到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称，被告刘红玉于2010年2月20日在我银行申请办理中银白金信用卡，卡号为4096706568083371，于2012年8月透支出现逾期，我银行长期催收，尚未收回欠款。在《领用合约》中明确了还款方式，但被告刘红玉现已连续多期未偿还欠款。我银行多次向被告进行催缴、清�，但被告刘红玉仍不偿还。截止至2015年7月14日，被告刘红玉共拖欠本金、利息、滞纳金、手续费共计人民币448,983.04元。我银行认为，合同一经成立，即具有法律约束力，双方应严格遵守。被告刘红玉长期多次拖欠借款不予清偿，因此，我银行有权要求被告刘红玉偿还剩余贷款本息及滞纳金、手续费，并承担相关费用。基于以上事实，特诉贵院，诉讼请求：1.判决被告刘红玉偿还我行拖欠本金233,664.46元、利息172,343.36元、滞纳金42,975.22元,共计448,983.04元（利息、滞纳金暂计至2015年7月14日，以后利息、滞纳金等按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定计算至清偿之日止）；2.诉讼费由被告承担。
被告刘红玉辩称，本案诉争的信用卡虽然是以被告名义办理的，但实际这卡从办理到使用到庭审，我方一直没有持有和使用过，该卡至办理发生的借记及用�均由第三人沈阳金晟房地产开发有限责任公司管理并使用，该卡上发生的金额也是用于该公司的实际经营周转，所以作为本案实际持卡人和实际债务人的沈阳金晟房地产开发有限责任公司应作为本案第三人。二、根据原告提供的诉状记载，其中就被告联系方式并不是我本人，而是房地产公司的电话，正常我们个人办理信用卡所填写的联系方式及个人信息应该是持卡人本人或办理人的。实际这个卡办理及使用都是第三方金晟公司。当时留的联系地址也是金晟公司，所以这个卡从办理之日起所有流程是金晟公司一直负责办理的，这个卡实际使用情况我方不知晓，因为被告从未直接使用和持有这张卡，所以我认为，实际债务人应是金晟公司，不是我方。
第三人沈阳金晟房地产开发有限责任公司述称，由于我公司的开发建设项目资金紧张，借用被告刘红玉的中行白金信用卡进行了实际消费，该卡由我公司使用和消费的事实，在我公司出事后，政府组成的703专案小组已对该事实进行认可核实，证明了我公司实际消费此笔借款，因我公司涉嫌刑事案件，暂时无能力偿还，待我公司清产核资后优先偿还此笔借款。
经审理查明，2010年1月21日，被告刘红玉以沈阳金晟房地产开发有限责任公司经理的身份，向原告申请办理中银白金信用卡，双方在合约中约定：除另有约定外,被告非现金交易从交易记账日至原告规定的到期还款日(含,下同)止为免息还款日,中国银行白金信用卡的免息还款期最长为50天，被告在免息还款期内偿还信用卡账户所有欠款的,无需支付透支利息，在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内所有欠款的,不适用免息还款规定,被告应按原告相关规定支付透支利息,利息由交易记账日起以实际欠款金额计算,至还清�部欠款为止;被告使用信用额度支取现金的,不适用免息还款期和最低还款期和最低还款额的规定,被告需自交易记账日起按规定利率向甲方支付透支利息。原告保留因业务需要，并在事先通知原告的情况下调整免息还款期的权利。信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五。如有变动按中国人民银行的有关规定执行。起息日以透支交易记账日为准。原告对信用卡账户内的存款（含还款溢缴部分）不计付利息。被告应按照原告规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金、超限费。原告依照国家有关规定有权制定并收取其他相关费用，包括年费、贷方余额返还手续费以及取现、存款、转账等加以产生的各项费用，由原告直接计扣被告信用卡账户。信用卡各收费标准请参见申请表载明的收费表。被告超过信用额度进行交易的，原告按照超出部分的5%加收超限费。超出信�额度的部分将全部计入当期最低还款额。
被告申请的中银白金信用卡获得批准后，原告按照被告刘红玉预留的邮寄地址（新民市施工庙街7号）向其邮寄了卡号为4096706568083371的中银白金信用卡，该地址是第三人沈阳金晟房地产开发有限责任公司的实际经营场所。上述中银白金信用卡发放后，被告刘红玉本人并未实际持有和使用，而是由第三人沈阳金晟房地产开发有限责任公司实际持有和使用。办卡及消费时,第三人沈阳金晟房地产开发有限责任公司的实际运营执行人为被告刘红玉。
2010年3月3日，该中银白金信用卡发生第一笔交易，至2015年7月14日，该信用卡已透支消费和取现累计本金233,664.46元、产生利息172,343.36元、产生滞纳金42,975.22元,共计448,983.04元。2016年4月28日，被告该信用卡有两笔还款，合计总额为43.00元。
由于被告刘红玉没有按照合约的约定履行还款义务，原告曾以被告刘红玉涉嫌信用卡诈骗为由向新民市公安局报案，但新民市公安局以被告刘红玉的信用卡非本人使用其行为无犯罪事实为由而决定不予立案。为此，原告于2016年3月31日向本院起诉。
上述事实，有原告提供的身份证复印件一份、中银白金信用卡申请表两份、银行交易明细一份，欠款证明一份、客户办理白金信用卡尽职调查报告一份、房产复印件三份、情况说明一份、民事判决书复印件两份、不予立案通知书一份并与询问笔录、庭审笔录在卷佐证，经过质证和审核，本院予以确认。
本院认为，信用卡具备透支功能，持卡人可在发卡行规定的信用额度内先消费后还款。当持卡人的信用卡账户不足以支付取现金额和消费金额时，持卡人与发卡行双方就不足以支付的款项部分所发生的法律关系则实为金融借款合同关系。本案中，被告刘红玉申领信用卡后交由第三人持有和使用的行为，属于授权行为，因此，第三人持信用卡透支消费未和支取现金后未在规定期限内还款的后果，应由被告刘红玉承担继续履行的违约责任。原告的诉讼请求，符合法律规定，予以支持。被告刘红玉关于“办卡流程都是第三人负责办理的，对信用卡的实际使用情况不知情，实际债务人应为第三人”的抗辩理由，不符合法律规定，不予采纳。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，参照《银行卡业务管理办法》第二十八条之规定，判决如下：
一、被告刘红玉于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司沈阳新民支行返还借款233,621.46元；
二、被告刘红玉于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司沈阳新民支行支付利息172,343.36元、滞纳金42,975.22元（该利息及滞纳金计算至2015年7月14日）；
三、被告刘红玉于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司沈阳新民支行支付自2015年7月15日始至还清借款之日止按合约约定计算的利息、滞纳金；
四、驳回原告中国银行股份有限公司沈阳新民支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费8,035.00元，由被告刘红玉负担。
如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。
审 判 长 彭进忠
审 判 员 王 乐
人民陪审员 李 雪
�〇一六年九月二十六日
书 记 员 刘 洋
本案判决所依据的相关法律
《中华人民共和国合同法》第六十条：当事人应当按照约定全民履行自己的义务。
《中华人民共和国合同法》第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
《银行卡业务管理办法》第二十八条：个人申领银行卡（储值卡除外），应当向发卡银行提供公安部门规定的本人有效身份证件，经发卡银行审查合格后，为其开立记名账户；凡在中国境内金融机构开立基本存款账户的单位，应当凭中国人民银行核发的开户许可证申领单位卡；银行卡及其账户只限经发卡银行批准的持卡人本人使用，不得出租和转借。