广西壮族自治区梧州市长洲区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）长民初字第809号
原告中国银行股份有限公司梧州分行，住所地梧州市新兴二路90-1号。
代表人禤敬东，行长。
委托代理人韦云飞，广西正立律师事务所律师。
委托代理人黄善康，广西正立律师事务所律师。
被告潘伟。
被告吴世梅。
原告中国银行股份有限公司梧州分行与被告潘伟、吴世梅金融借款合同纠纷一案，本院于2015年5月28日立案受理后依法组成由代理审判员林蕊担任审判长，人民陪审员李雪英、姚篮参加的合议庭，于2015年10月30日公开开庭进行了审理。书记员李碧慧担任法庭记录。原告中国银行股份有限公司梧州分行的委托代理人黄善康到庭参加诉讼，被告潘伟、吴世梅经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告中国银行股份有限公司梧州分行诉称，2013年3月20日，被告潘伟因住房装修资金不足，被告潘伟以借款人（抵押人）的身份，被告吴世梅以抵押人的身份与原告签订了2013年梧中银零银保贷字第5号《个人消费银保贷款暨担保合同》，约定由被告潘伟（借款人）向原告（贷款人）贷款人民币48万元，以潘伟、吴世梅所有的坐落于梧州市新湖一路52号6号楼2单元1001房作为借款的抵押担保；贷款期限为五年；贷款利率与计息依据中国人民银行的规定确定，订立合同时的年利率为8.32%，如遇中国人民银行调整利率或变更计息方法，本合同项下的贷款利率调整和计息方法按照有关规定执行，贷款人无需另行通知借款人；贷款用途为住房装修；还款方式为按月等额本息还款，由贷款人从借款人存款帐户直接扣收；借款人未按本合同规定按期归还贷款本息，或未完全履行本合同所作的声明和保证时即构成违约，贷款人无需征得借款人同意，有权采取下列全部或部份措施：一、限期纠正违约事件；二、终止或解除本合同；三、借款人未按期偿还贷款形成逾期，贷款人按借款合同载明的贷款利率水平加收50%计收罚息；四、收回部分或全部贷款，包括有权直接从借款人账户中扣收；五、要求借款人赔偿因违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等；六、行使抵押权……。合同还约定了因履行本合同而产生的一切争议、纠纷，由贷款人所在地人民法院管辖等条款。另被告吴世梅向原告出具了《共同还款承诺书》，承诺与被告潘伟共同承担2013年梧中银零银保贷字5号《个人消费银保贷款暨担保合同》的还款责任。
合同签订后，原告于2013年5月9日与被告办理了抵押物登记（他项权证号：梧房他证长洲区字第130336**号），原告依约向被告发放了贷款，但被告潘伟除归还部份借款本息外，从2014年8月10日开始计至2015年4月10日，一直没有履行还款义务，作为共同还款人的被告吴世梅也拒不履行共同还款的义务，虽经原告反复追讨，被告仍拒不履行。截止到2015年4月10日，被告尚欠原告全部贷款本息421080.17元，其中应还未还本金65389.21元、未到期本金329811.20元、利息22202.68元、罚息3677.08元。被告潘伟逾期还款，已构成合同约定和《合同法》第94条规定的解除合同条件。为此，原告诉至法院，要求判令：1、解除原告与被告潘伟、吴世梅签订的2013年梧中银零银保贷字5号《个人消费银保贷款暨担保合同》；2、被告潘伟归还所欠原告全部贷款本息共421080.17元，其中应还未还本金65389.21元、未到期本金329811.20元、利息22202.68元、罚息3677.08元给原告（利息及罚息暂计至2015年4月10日，以后按借款合同约定的利息和罚息计算方式，计至被告还清欠款止）；3、确认原告对本案抵押财产（坐落于梧州市新湖一路52号6号楼2单元1001房）享有优先受偿的权利。
原告中国银行股份有限公司梧州分行对其陈述事实在举证期限内提供的证据有：
1、被告潘伟、吴世梅身份证、结婚证（复印件），证明被告的身份情况；
2、《个人消费银保贷款暨保证合同》，证明被告潘伟与原告成立金融借款合同关系，以坐落于梧州市新湖一路52号6号楼2单元1001房作为借款的抵押担保；
3、《共同还款承诺书》，证明被告吴世梅承诺自愿与潘伟共同承担还款责任；
4、房屋他项权证，证明涉案的房产已办理了抵押登记；
5、中国银行借款收据，证明原告已依约向被告潘伟发放贷款48万元；
6、中国银行零售贷款应收未还本息清单，证明被告欠原告贷款本息情况。
被告潘伟、吴世梅未到庭参加诉讼，也没有提交书面答辩意见。
根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利。本案被告潘伟、吴世梅经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为其放弃答辩和质证的诉讼权利，并应承担由此产生对其不利的法律后果。原告中国银行股份有限公司梧州分行提交的证据符合《中华人民共和国民事诉讼法》第六十三条、第六十四条的规定，故本院对原告提供的证据予以确认。
综合全案证据，本院确认以下法律事实：
一、被告潘伟因需装修住房，向原告中国银行股份有限公司梧州分行申请借款。2013年3月20日，被告潘伟以借款人、抵押人身份，被告吴世梅以抵押人身份，与原告（贷款人、抵押权人）签订2013年梧中银零银保贷字第5号《个人消费银保贷款暨担保合同》，双方约定：1、本合同项下贷款金额为48万元，借款期限为1年，借款用途为住房装修；2、本合同项下贷款利率为浮动利率，以实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率上浮30%计息；3、本合同项下贷款按月结息和付息，每月的10日为结息日和付息日，到期一次还本。4、若借款人未按约定期限还款，就逾期部份，从逾期之日起按照贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；5、借款人同意并授权贷款人将贷款划入借款人指定的账户（户名：黄裕秀，账户：61×××00）；6、按月等额本息还款，按本合同签订日贷款年利率，自贷款发放后第二个月开始，借款人每月还本付息金额为9806.35元，还款期共计60期，每月的10日为还款日，实际还款金额届时依据本合同第四条确实；7、由潘伟、吴世梅提供全程抵押担保，抵押物为潘伟、吴世梅所有的坐落于梧州市新湖一路52号6号楼2单元1001房；8借款人未按期归还贷款本息或未支付其他应付费用视为其在本合同项下违约，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，终止或解除本合同，行使抵押权。
二、潘伟、吴世梅于2004年12月27日办理结婚登记手续。2013年4月20日，被告吴世梅向原告出具一份《共同还款承诺书》，承诺：本人吴世梅与潘伟系夫妻关系，鉴于潘伟与中国银行股份有限公司梧州分行于2013年3月20日与贵行签订的《中国银行股份有限公司个人消费银保贷款暨担保合同》（借款合同编号：2013年梧中银零银保贷字第5号），本人承诺自愿与借款人潘伟共同承担还款责任。
三、2013年5月9日，原、被告双方对抵押房屋梧州市新湖一路52号6号楼2单元1001房办理了抵押登记手续，被担保的债权数额为48万元。原告依约向被告潘伟发放贷款48万元，被告潘伟从2014年8月10日开始计至2015年4月10日，一直没有履行还款义务，作为共同还款人的被告吴世梅也拒不履行共同还款的义务。截至2015年4月10日，被告潘伟尚欠原告借款本金395200.41元、利息（包含罚息）25879.76元。由于被告潘伟、吴世梅至今未归还欠款，故原告诉至法院成讼。
在庭审中，原告将第二项诉讼请求变更为被告潘伟、吴世梅归还所欠原告全部贷款本息共421080.17元，其中应还未还本金65389.21元、未到期本金329811.20元、利息22202.68元、罚息3677.08元给原告（利息及罚息暂计至2015年4月10日，以后按借款合同约定的利息和罚息计算方式，计至被告还清欠款止）。
本院认为，原告中国银行股份有限公司梧州分行与被告潘伟、吴世梅签订《个人消费银保贷款暨担保合同》，该合同是双方的真实意思表示，没有违反法律法规的规定，是合法有效的，双方均应依照合同履行各自的义务。原告已履行发放贷款的义务，被告潘伟作为借款人，应当依合同约定的期限偿还贷款本息，其从2014年8月10日起至2015年4月10日，一直没有履行还款义务，构成违约。根据《中华人民共和国合同法》第九十四条第（四）项的规定和合同的约定，合同解除的条件已成就，原告可以解除合同。现原告要求解除与被告潘伟、吴世梅签订的2013年梧中银零银保贷字5号《个人消费银保贷款暨担保合同》，符合法律规定，本院予以支持。合同解除后，被告潘伟向原告偿还借款本金395200.41元，并支付利息。截至2015年4月10日，被告潘伟尚欠的利息（包含罚息）为25879.76元。从2015年4月11日起，利息、罚息按2013年梧中银零银保贷字5号《个人消费银保贷款暨担保合同》约定的标准计算，计至生效判决规定的履行期限最后一日止。本案借款发生于被告潘伟与吴世梅的婚姻存续期间，被告吴世梅对此知情并作为向原告出具《共同还款承诺书》，故借款属于夫妻共同债务，应由被告潘伟和吴世梅共同偿还。
被告潘伟、吴世梅提供其所有的坐落于梧州市新湖一路52号6号楼2单元1001房作为本案借款48万元的抵押，并办理了抵押登记，该抵押权自登记时设立。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条的规定，原告对上述抵押财产享有抵押权，被告不履行到期债务时，原告有权就该抵押物在担保的债权数额内优先受偿。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、解除原告中国银行股份有限公司梧州分行与被告潘伟、吴世梅签订的2013年梧中银零银保贷字第5号《个人消费银保贷款暨担保合同》；
二、被告潘伟、吴世梅应向原告中国银行股份有限公司梧州分行归还借款本金395200.41元，并支付利息（截至2015年4月10日，利息（包含罚息）为25879.76元；从2015年4月11日起，利息、罚息按照2013年梧中银零银保贷字第5号《个人消费银保贷款暨担保合同》约定的标准计算，计至生效判决规定的履行期限最后一日止）；
三、被告潘伟、吴世梅不履行债务的，原告中国银行股份有限公司梧州分行对被告潘伟、吴世梅所有的坐落于梧州市新湖一路52号6号楼2单元1001房拍卖、变卖所得价款在48万元内优先受偿。
案件受理费7620元，公告费700元，合计8320元，由被告潘伟、吴世梅负担。
上述债务，义务人应在本案判决生效之日起十日内履行完毕，逾期加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，预交上诉费，上诉于广西壮族自治区梧州市中级人民法院。
审 判 长 林 蕊
人民陪审员 李雪英
人民陪审员 姚 篮
二〇一五年十一月十九日
书 记 员 李碧慧
附适用法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：
（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；
（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；
（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；
（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；
（五）法律规定的其他情形。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。