湖北省恩施市人民法院
民 事 判 决 书
（2014）鄂恩施民初字第02637号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司恩施州分行。住所地：恩施市航空大道***号。组织机构代码67366986－8。
负责人黄定刚，该行行长。
委托代理人（特别授权）毛承锋、肖波，湖北夷水律师事务所律师。
被告贺康应，居民。
被告石玉霞，居民。系被告贺康应之妻。
被告张代全，农民。
被告喻西双，农民。系被告张代全之妻。
被告贺康国，农民。
被告宋晓英，农民。系被告贺康国之妻。
被告谭维静，农民。
原告中国邮政储蓄银行有限公司恩施州分行（以下简称邮储银行恩施分行）诉被告贺康应、石玉霞、张代全、喻西双、贺康国、宋晓英、谭维静金融借款合同纠纷一案，本院于2014年10月30日立案受理后，由审判员吴红依法适用简易程序，于2014年12月9日公开开庭进行了审理。原告邮储银行恩施分行的委托代理人毛承锋、肖波，被告贺康应到庭参加了诉讼，被告石玉霞、张代全、喻西双、贺康国、宋晓英、谭维静经本院传票传唤未到庭应诉。本案现已审理终结。
原告诉称，2013年2月3日，被告贺康应在原告处贷款5万元，贷款期限12个月，借款年利率15.3%，逾期按借款利率加收50%的罚息。截止2014年10月9日，被告贺康应尚欠原告借款本金及利息共计59476.55元。经原告多次催收无果。被告石玉霞系贺康应配偶，被告张代全、喻西双、贺康国、宋晓英、谭维静系上述借款连带保证人。为维护原告的合法权益，特诉至本院，请求判令上述被告连带清偿借款本金人民币49999.99元及前述贷款本息实际还清前按合同约定产生的利息，并承担本案诉讼费用。
被告贺康应辩称，原告起诉是事实，没有异议，但是现在家庭困难只有想办法慢慢还。
被告石玉霞、张代全、喻西双、贺康国、宋晓英、谭维静未进行答辩，亦未向本院提交证据材料。
经审理查明，2012年4月12日，原告邮储银行恩施分行（甲方）与被告贺康应、张代全、贺康国（乙方）签订编号为G1021201666716的《中国邮政储蓄银行小额联保协议书》。《小额贷款联保协议书》主要约定：第一条，乙方成员共三人，自愿遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，成立联保小组。推选贺康国为联保小组牵头人，作为小组联系人，负责配合信贷员进行贷前调查，督促小组成员按时还款、配合信贷员进行贷款逾期催收等。第二条，从2012年4月12日起至2014年4月12日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订借款合同，在单一借款人最高贷款限额人民币50000元内发放贷款。具体借款金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准。第五条，乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方和乙方�一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任。第六条约定，（一）保证方式为连带责任保证，任一联保小组成员在本协议第二条约定的期间和限额内向甲方借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证；（二）作为保证人的联保小组成员同意：在本协议第二条约定的期限内，不论联保小组成员内的任一借款人向甲方申请借款的次数和每次的借款金额，只要该期限内单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币5万元，且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币15万元，无须在每次借款前再通知保证人或征得保证人同意，保证人对甲方因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证。（三）保证期间从借款之日起至借款到期后二年。借款人申请展期或延期的，联保小组成员继续承担保证责任，保证期间顺延至展期或�期贷款到期后二年；（三）保证范围包括借款本金、利息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使甲方采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及甲方实现债权的其他费用；第（四）至（八）项还约定了其他相关事项。第八条约定，本协议一式四份，联保小组成员各持一份，甲方持一份，具有同等法律效力。本协议自甲方授权代理人签字（或盖章）。甲方盖章，乙方签字并按手印之日起生效。本联保协议对应的借款合同无效，不影响本协议的效力，联保小组成员依然承担无限连带保证责任。同时协议还对其他相关事项进行了约定。协议书尾部，被告石玉霞作为被告贺康应的配偶、被告喻西双作为张代全的配偶、被告宋晓英作为贺康国的配偶均签名捺印。
2013年1月18日，被告谭维静为被告贺康应向原告借款，而向原告出具《担保函》，内容为：被告谭维静自愿为贺康应与原告签订的个人额度借款合同项下所有贷款提供连带责任保证。在借款人没有按照合同约定履行还款义务时，被告谭维静承诺按原告要求履行还款义务。保证责任范围为主合同下的贷款本金、利息、罚息以及原告实现债权的费用；保证担保期间为主合同履行期内被担保的债权诉讼失效届满之日后两年止。
同年2月3日，被告贺康应与原告签订编号为422801113021354098的《小额联保借款合同》。《小额联保借款合同》第二条约定贷款金额50000元，用途为垫资油费，利率为年利率15.3%，期限12个月（自2013年2月至2014年2月），实际放款日与到期日以借款借据为准，借款借据为本合同的附件，与本合同具有同等法律效力。第七条约定还款方式为阶段性等额本息还款法：借款前10个月按月偿还当月利息，不还本金。此后期间，按照等额本息还款法偿还。第十四条第一款第一项约定，乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息。若贷款展期或延期后逾期的，从逾期之日起按展期或延期后的利率加收50%的罚息。合同还对双方的权利义务、违约责任等进行了约定。
合同签订后，被告贺康应出具借据，原告当天向被告贺康应发放借款人民币50000元。
至2014年2月3日合同约定还款期满，被告贺康应未完全偿还借款本息。截止2014年10月10日止，原告贺康应尚欠原告借款本金49999.99元，利息及罚息9476.56元，合计59476.55元。后经原告催收无果，致原告诉至本院，请求判令上述诉请。
本院认为，原告邮储银行恩施分行与被告贺应康签订的《小额联保借款合同》，是双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，本院予以确认。双方均应按合同约定履行各自的义务。原告按约向被告贺康应全额发放贷款后，被告贺�应也应按约定全面履行还款义务。现被告贺应康未按时偿还借款本息，已构成违约，应承担逾期还款的违约责任。对于原告邮政银行恩施州分行要求被告贺应康偿还借款本金及利息的诉讼请求具有事实和法律依据，本院予以支持。原告主张被告贺康应至2014年10月10日尚欠借款本息59476.56元，被告贺康应当庭未提出异议，被告石玉霞、张代全、喻西双、贺康国、宋晓英、谭维静也未提出抗辩意见，本院予以确认。关于利息的计算，合同约定，还款期内，按约定的年利率15.3%计算；逾期的，合同约定“乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息。若贷款展期或延期后逾期的，从逾期之日起按展期或延期后的利率加收50%的罚息”。其逾期借款利息的计算应自借款逾期之日起，至借款清偿之日止，按合同约定的利率计算利息（含罚息）。
本案中，被告石玉霞虽未在《小额联保借款合同》中作为共同借款人，但其作为被告贺应康的配偶在《小额贷款联保协议书》中签名，足以证明石玉霞对贺应康贷款一事知晓并认可，且该笔贷款产生于婚姻关系存续期间，应当认定为夫妻共同债务，故原告邮储银行恩施州分行要求被告石玉霞承担共同清偿责任的主张成立，本院予以支持。
被告贺康应、张代全、贺康国为向原告借款自愿成立联保小组，与原告订立的《小额贷款联保协议书》系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，受法律保护，该合同对各方具有约束力。被告张代全、贺康国应当对被告贺康应的到期借款在保证期间承担连带保证责任。被告喻西双作为张代全的配偶、被告宋晓英作为贺康国的配偶，在《小额贷款联保协议书》上签名，实质是以家庭财产共同为联保小组成员承担连带�保责任。故对原告要求被告张代全、喻西双、贺康国、宋晓英对上述贷款承担连带清偿责任的主张成立，本院予以支持。
被告谭维静为保证被告贺康应向原告借款，自愿向原告出具《担保函》，承诺为被告贺康应的上述贷款提供连带责任担保。该《担保函》系其真实意思表示，亦不违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，应当对被告具有约束力。被告谭维静应当在保证期内就被告贺康应所欠借款本息向原告承担连带清偿责任。
被告张代全、喻西双、贺康国、宋晓英、宋晓英、谭维静经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，视为其自动放弃诉讼权利，本院将依法缺席进行审理和裁决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条第一款、第二百零四条、二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款，《最高人民法院�于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告贺康应、石玉霞于本判决生效后五日内向原告中国邮政储蓄银行有限责任公司恩施州分行偿还借款本息59476.55元及自2014年10月11日起至清偿之日止按合同约定计算的利息（含罚息）。
二、被告张代全、喻西双、贺康国、宋晓英、谭维静对上述款项承担连带清偿责任。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
当事人申请执行的期间为二年，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。
案件受理费1050元，减半交纳525元，由被告贺康应、石玉霞、张代全、喻西双、贺康国、宋晓英、谭维静负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状及其副本，上诉于湖北省恩施土家族苗族自治州中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时按照不服本判决部分的上诉请求数额交纳案件受理费，款邮汇至恩施土家族苗族自治州中级人民法院立案庭，上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交诉讼费用的，按自动撤回上诉处理。
审判员 吴红
二〇一四年十二月十六日
书记员 罗毅