湖南省长沙市望城区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）望民初字第01893号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司望城县支行，住所地湖南省长沙市望城区高塘岭街道雷锋东路48号。
负责人宋文华，行长。
委托代理人唐煌，湖南潇湘律师事务所律师。
被告云经友。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司望城县支行（以下简称邮政银行）与被告云经友金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人唐煌到庭参加诉讼，被告云经友经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告邮政银行诉称，2013年1月30日，被告云经友因资金周转向原告借款160000元，并签订编号430122213012333726《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》，双方约定由原告发放贷款160000元，并就借款利息、还款方式、担保及违约责任等进行了约定。同日，原告与被告云经友签订编号430122313011168459《中国邮政储蓄银行个人额度借款抵押合同》，双方约定被告云经友所有的房权证号为长房权证星字第××号的位于长沙县大塘村湘楚家园1栋205号房屋为上述借款提供抵押担保，约定了抵押担保的时间、范围、权利义务，并办理了抵押登记备案。2013年2月1日，原告向被告云经友发放了贷款160000元，约定贷款期限为120个月，采取等额本息的方式还款，年利率为9.17%。从2013年6月起被告云经友陆续拖欠本息，截止2014年11月5日，被告云经友拖欠到期本金1899.9元，利息1910.51元，经原告多次催还，被告拒不履行还款义务。原告通过诉讼途径实现上述债权，请求法院判令：1、被告云经友偿还原告本金143323.11元、利息1910.51元（利息暂计算至2014年11月5日，此后利息及罚息按合同约定计算至清偿完毕之日止）；2、请求判令原告对被告云经友所有的抵押物（房权证号为长房权证星字第××号的位于长沙县大塘村湘楚家园1栋205号房屋）享有优先受偿权；3、被告承担本案诉讼费用和财产保全费。
被告云经友未到庭参加诉讼，未予答辩。
原告为支持其主张，向本院提交了如下证据：
1、个人额度借款合同，拟证明被告向原告借款16万元的事实、双方对借款的本息、违约责任等权利义务的约定；
2、个人最高额担保合同，拟证明被告以其所有的房屋为借款提供抵押担保；
3、他项权证，拟证明原、被告就贷款到房屋产权管理局进行了抵押登记备案，抵押物的产权登记情况；
4、借据、借款支用单、贷款发放发放单，拟证明16万元贷款发放的时间、贷款使用期限、还款方式、贷款的利息；
5、还款流水详情及账户余额实时查询，拟证明被告仅偿还部分借款本息，拖欠本息未还，已构成违约。
被告云经友未到庭参加诉讼，视为放弃质证的权利，亦未向本院提交证据。
本院对原告提交的证据认证如下：原告提交的5组证据均符合证据的真实性、合法性、关联性，能够证实被告云经友向原告借款16万元并办理抵押担保及被告拖欠原告贷款本息的事实，本院予以采信。
经审理查明：2013年1月30日，原告邮政银行（贷款人）与被告云经友（借款人）签订《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》，合同约定：1、贷款人向借款人发放可以循环使用的借款额度16万元；2、借款用途为借款人及配偶、父母、子女购买自用车，支付住房装修费，支付高等教育学杂费等合法消费支出；3、借款额度存续期限为156个月，自2013年1月29日至2026年1月29日（简称“额度存续期”），额度存续期的第1个月至第36个月为额度支用期，借款人可以申请单笔贷款，每笔借款到期日均不得超过额度存续期到期日；4、单笔贷款的金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》（以下简称《借款支用单》）中约定内容确定；5、若借款人单笔贷款发生逾期的，罚息利率为贷款利率的1.5倍；6、等额本息还款法，指借款人按月以相等的金额偿还贷款本息的还款方法，该还款法计息方式为按月计息，每一个月为一个还款期，当期本息当期清偿，对于每一期的本金和利息，借款人最迟应在该期结息日清偿；7、采取分期还款方式的贷款按月计息的，结息日为贷款支用日的每月对日；8、借款人发生未按合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项的情况构成违约，贷款人有权采取宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息的救济措施。同日，原告与被告云经友签订《中国邮政储蓄银行个人最高额担保合同》及附件《抵押物清单》，并约定：被告云经友以其所有的位于长沙县星沙大塘村“湘楚家园”1栋205房屋（权证号为长房权证星字第××号）为前述借款合同项下所形成的债权提供最高额担保，担保人承担的担保责任最高不超过16万元，担保人承担担保责任的债权发生期间为2013年1月29日至2026年1月29日，担保范围包括未结清的全部借款本金、利息、违约金、赔偿金和贷款人为实现债权及担保权而发生的一切费用，担保期间至主合同项下债务全部清偿之日止。当日，原、被告就前述房产担保办理了抵押登记，领取了他项权证，他项权证载明的债权数额为160000元。
同年2月1日，原、被告签订《借款支用单》及借据，对贷款内容进行了明确：1、贷款金额为16万元，用途为装修；2、贷款期限为120个月；3、还款方式为等额本息还款法，分期还款按月计息，放款日的每月对日为结息日；4、贷款年利率为9.17%；5、贷款逾期的罚息利率为贷款利率的1.5倍（本院核算为13.755%=年利率9.17%×1.5倍）。《借款支用单》签订当日，原告依约向被告云经友发放了贷款16万元，并制作了放款单。
被告云经友收到贷款后，偿还了部分本息，但被告云经友在2014年10月1日只支付了利息296.27元，未按约履行还本付息义务；截至2014年11月5日，被告云经友共计偿还了原告本息39244.99元（其中本金16676.89元，利息22409.02元、罚息159.08元），尚欠原告到期本金1899.9元、利息1910.51元，加上未到期本金141423.21元，被告云经友共计欠原告本金143323.11元、利息1910.51元。原告向被告催要借款未果，于2014年11月14日向本院提起诉讼，提出前述诉讼请求。
本院认为，原告与被告云经友签订的《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》、《借款支用单》、借据及《中国邮政储蓄银行个人最高额担保合同》系双方的真实意思表示，且约定的内容不违反法律、行政法规的强制性规定，依法成立并生效，原、被告之间形成金融借款合同关系，双方应按约履行各自义务。原告按约发放了贷款本金16万元，被告云经友亦应按约偿还本息。被告云经友在2014年10月1日只支付了利息296.27元，未按合同约定履行还本付息义务，截至2014年11月5日，被告云经友共欠原告到期本金1899.9元、利息1910.51元，其行为已经构成违约，根据合同约定，原告有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求被告云经友清偿全部借款及所产生的利息，故原告主张被告云经友偿还贷款本金143323.11元、利息1910.51元（利息计算至2014年11月5日）的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。至于2014年11月5日之后的利息及罚息，被告云经友逾期未偿还借款本息，应按合同约定的利率标准向原告支付至贷款清偿之日止。若被告云经友在2014年11月5日后偿还了借款本息，可向原告主张抵扣。被告云经友以其所有的位于长沙县星沙大塘村“湘楚家园”1栋205房屋（权证号为长房权证星字第××号）为借款提供最高额抵押担保，约定的担保限额16万元，并依法办理了抵押登记，该抵押权已经设立。最高额抵押所担保债权确定后，原告作为债权人可以根据普通抵押权的规定行使其抵押权。至原告起诉之日，原告的债权确定，原告有权在被告云经友未偿还债务时请求将上述抵押物进行拍卖或变卖以清偿债务。因此，原告在合同约定的16万元担保限额内对上述抵押物拍卖或变卖的价款享有优先受偿权。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第二百零三条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告云经友于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司望城县支行借款本金143323.11元、利息1910.51元，共计145233.62元（利息暂计算至2014年11月5日，此后利息及罚息按合同约定的利率计算至借款清偿完毕之日止）；
二、如被告云经友未按上述期间履行债务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司望城县支行在16万元担保限额内对被告云经友所有的位于长沙县星沙大塘村“湘楚家园”1栋205房屋（权证号为长房权证星字第××号）拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权。
如未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费3204元，财产保全费1270元，合计4474元，由被告云经友负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。
审 判 长 秦相会
人民陪审员 李 卓
人民陪审员 陈家福
二〇一五年三月九日
代理书记员 张 佩
附相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。
第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。
第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。
最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。
第二百零六条有下列情形之一的，抵押权人的债权确定：
（一）约定的债权确定期间届满；
（二）没有约定债权确定期间或者约定不明确，抵押权人或者抵押人自最高额抵押权设立之日起满二年后请求确定债权；
（三）新的债权不可能发生；
（四）抵押财产被查封、扣押；
（五）债务人、抵押人被宣告破产或者被撤销；
（六）法律规定债权确定的其他情形。
《中华人民共和国担保法》
第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。