广西壮族自治区临桂县人民法院 民 事 判 决 书 （2015）临民初字第94号 原告某商业银行股份有限公司。 法定代表人陈某，董事长。 委托人苏某，某商业银行股份有限公司资产风险管理部，副经理。 委托人张某，某商业银行股份有限公司某支行，信贷员。 被告颜某，男，1962年12月17日生，汉族，身份证地址：浙江省温岭市，现住：桂林市七星区。 被告徐某，女，1964年6月10日生，汉族，身份证住址：浙江省温岭市，现住：桂林市七星区。 被告梁某，男，1984年12月22日生，汉族，住广西桂林市象山区。 委托代理人覃宁斌，广西中志律师事务所律师。 原告某商业银行股份有限公司诉被告颜某、徐某、梁某金融借款合同纠纷一案，本院于2014年12月26日立案受理后，依法由审判员石剑任审判长，与助理审判员卢晨、人民陪审员何永发组成合议庭，于2015年4月27日公开开庭进行了审理。书记员田孟丝担任记录。原告某商业银行股份有限公司的委托代理人苏某、张某，被告梁某的委托代理人覃宁斌到庭参加诉讼，颜某、徐某经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院缺席审理了本案。本案现已审理终结。 原告某商业银行股份有限公司诉称，2013年3月6日被告颜某因餐馆装修向原告某商业银行股份有限公司下属某支行借款人民币64万元整，并以被告梁某所有的位于桂林市象山区的房地产作抵押，被告与原告签订了《最高额个人借款合同》(合同编号：36890xxxxx4303)和《最高额抵押担保合同》（合同编号：3689xxxxxx2841）合同约定自2013年2月21日至2016年1月30日止，被告可以在64万元的额度内向原告申请使用借款，单笔借款期限最长不超过12个月，借款借据显示被告第一次借款期限由2013年3月6日至2014年3月6日，执行年利率8.4%，从2014年3月7日，即逾期之日起利率在本合同约定的借款执行利率基础上加收50%，执行年利率12.6%。还款方式为按季结息，到期还清。被告徐某是被告颜某妻子，该笔借款在夫妻关系存续期间，该借款属二人共同债务，被告徐某承担连带清偿责任。被告梁某以位于桂林市象山区的房地产作抵押，承担担保责任。贷款发放后，被告未按合同约定履行还款还息义务，经原告多次催收,直至诉讼前被告仍未履行还款还息义务，严重影响原告的正常经营。为维护原告合法权益，根据国家有关法律规定，特向人民法院提起诉讼，请求法院依法判决。请求：1、请求法院依法判令解除原告与被告签订的《最高额个人借款合同》（合同编号：36890xxxxx4303）和《最高额抵押担保合同》（合同编号：3689xxxxxx2841）；2、请求法院依法判令被告颜某、徐某归还所欠原告贷款本金64万元整及利息97000.56元（上述利息算至2014年10月13日止，2014年10月14日至贷款本金结清期间的利息按合同约定另计）；3、请求法院依法拍卖或者变卖被告梁某用作借款抵押的房地产，所得款项原告享有优先受偿权；4、本案诉讼费用及实现债权所需费用全部由被告承担。 被告梁某辩称：1、原告不是本案纠纷的当事人，不具备诉讼主体资格。放贷人是原告的分理处，依据诉讼法、中国人民银行的相关规定，分理处是诉讼主体而非现在的原告；2、如果梁某应该承担担保责任，也仅仅是在借款本金64万元的限额内承担责任；3、本案的诉讼费用不应由被告梁某承担，综上所述，因原告的诉讼主体不适格，请求法院依法驳回原告的诉讼请求。 被告颜某、徐某未作书面答辩，也未出庭参加诉讼。 原告某商业银行股份有限公司对其陈述事实在举证期限内提供的证据有：证据1《借款申请报告》与证据2《借款申请书（表格式）》，证明被告颜某因餐馆装修资金不足，于2013年3月6日向原告申请借款64万元；证据3《借款抵（质）押承诺书》、证据4《房地产抵押物清单》、证据5《房屋所有权证》、证据6《土地使用权证》与证据7《他项权证》，证明1、用以抵押的房产位于桂林市象山区；2、其所有权人和土地使用权人为被告梁某，并取得房地产证；3、被告梁某承诺以该房地产为颜某向原告借款作抵押担保；4、依法在桂林市房地产管理局办理了抵押登记手续；证据8《最高额个人借款合同》（合同编号：36890xxxxx4303），证明原告与被告颜某签订了《最高额个人借款合同》，合同约定借款金额为64万元，期限为2013年3月6日至2014年3月6日，执行年利率8.4%,从2014年3月7日，即逾期之日起利率在本合同约定的借款执行利率基础上加收50%，执行年利率12.6%。还款方式为按季结息，到期还清；证据9《最高额抵押担保合同》（合同编号：3689xxxxxx2841），证明原告与被告梁某签订了《最高额抵押担保合同》；证据10某商业银行股份有限公司借款借据、活期存款历史明细查询，证明原告依约向被告发放贷款64万元，履行了合同义务。被告未按约定归还本息；证据11居民身份证、结婚证、承诺书，证明被告颜某、徐某的身份证明及二人婚姻证明。该笔贷款在被告夫妻关系存续期间，被告徐某承担连带清偿责任；证据12居民身份证、无婚姻登记证明，证明被告梁某的身份证明及婚姻状况。证据13被告贷款的还息明细、贷款催收通知书，证明因被告未按合同约定履行义务，原告书面告知被告解除合同，贷款提前到期，要求被告归还原告贷款64万元及利息。证据14邮寄费，证明原告为实现债权所需的费用。 被告梁某、颜某、徐某均未向法庭提交证据。 经过开庭质证，被告梁某对原告某商业银行股份有限公司提交的证据均予认可，另根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有就答辩、举证及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告颜某、徐某经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其已放弃答辩、举证和质证的权利。原告某商业银行股份有限公司提交的证据，符合《中华人民共和国民事诉讼法》第六十三条、六十四的规定，本院亦予认可。 经审理查明，2013年3月6日被告颜某因餐馆装修向原告某商业银行股份有限公司下属某支行借款人民币64万元整，并以被告梁某所有的位于桂林市象山区的房地产作抵押，被告颜某与原告某商业银行股份有限公司下属某支行于2013年2月21日签订了《最高额个人借款合同》(合同编号：36890xxxxx4303)，合同约定自2013年2月21日至2016年1月30日止，被告可以在64万元的额度内向原告申请使用借款，单笔借款期限最长不超过12个月，借款借据显示被告第一次借款期限由2013年3月6日至2014年3月6日，执行年利率8.4%，从2014年3月7日，即逾期之日起利率在本合同约定的借款执行利率基础上加收50%，执行年利率12.6%。还款方式为按季结息，到期还清。被告徐某是被告颜某的妻子，2013年1月16日，徐某向某商业银行股份有限公司下属某支行提交了承诺书，“颜某于2013年1月16日向贵行申请借款人民币64万元整，用途为餐馆装修，该笔借款属家庭正常使用，属我家庭共同债务。对于此笔借款，本人愿意承担连带偿债责任，直至该笔借款全部还清为止。……”被告梁某亦与原告某商业银行股份有限公司下属某支行于2013年2月21日签订了《最高额抵押担保合同》（合同编号：3689xxxxxx2841）合同约定：第一部分通用条款抵押：第一条被担保的主债权数额和种类……；第二条债务人履行债务的期限……；第三条抵押物……；第四条抵押担保范围：本合同项下的抵押担保范围包括：主合同项下的债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、仲裁费、执行费等债权人实现债权和担保权的费用；第五条抵押权的效力……；第六条抵押物的登记……；第七条抵押物的占有和保管……；第八条抵押物的保险……；第九条担保责任的发生：1、如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人有权依法及本合同的约定，行使抵押权。2、有下列情形之一的，抵押权人有权要求抵押人承担担保责任。抵押权人有权直接依法拍卖、变卖抵押物，并从所得价款优先受偿，或与抵押人协商，将抵押物折价抵偿主合同债务，也可以请求人民法院依法拍卖、变卖抵押物。①主合同约定的债务履行期届满，抵押权人未受清偿；②抵押权人依照主合同约定或国家法律法规规定解除主合同；③抵押权人依据主合同约定提前收回主债权；④抵押权人依据本合同约定提前行使抵押权；……。第十条缔约过失……；第十一条抵押人声明与承诺……；11.7抵押人愿意承担本合同项下应由其承担的各项有关费用。第十二条违约事件及处理……；其他：第十三条合同的生效、变更和解除：13.1本合同自下列条件全部具备时生效；（1）本合同经各方签字或盖章之日起生效；（2）抵押登记手续办理完毕。13.2本合同生效后，除本合同已有约定外，抵押人、抵押权人双方任何一方均不得擅自变更或解除本合同，如需变更或解除本合同，均应当书面通知对方，并经双方协商一致，达成书面协议。13.3主合同无效后，债务人应承担返还责任或赔偿责任的，抵押人以其提供的抵押物为限承担连带清偿责任。……；第二部分特别条款：第十六条立约人信息……；第十七条担保：17.1本合同担保的主合同为：颜某（以下简称债务人）与抵押权人于2013年2月21日签订的编号为36890xxxxx4303的《最高额个人借款合同》（以下简称主合同）。17.2.1本合同项下抵押担保的主债权为债务人在债权人处办理主合同项下约定业务所形成的债权，本金数额为人民币（大写）陆拾肆万元整，（小写）￥640000.00。……；17.4抵押物……17.5抵押登记……；第十八条争议解决方式……。2013年3月6日，原告某商业银行股份有限公司依约向被告颜某发放贷款64万元，贷款发放后，截止2014年10月13日，被告颜某未履行向原告归还借款本金64万元的义务，共欠利息97000.56元。2014年11月14日原告通过邮寄方式分别向被告颜某、徐某、梁某发出“贷款催收通知书”，通知被告于2014年11月25日前分别履行还款义务、连带清偿责任义务及担保责任，逾期该笔贷款签订的合同提前到期，合同项下借款到期……。原告某商业银行股份有限公司遂向本院提起诉讼。 另审理查明，2014年6月27日，经中国银监会广西监管局桂银监管（2014）157号《批复》，原某合作银行变更为某商业银行股份有限公司，性质为股份制的农村商业银行。 本院认为，当事人采用合同书形式订立合同的，自双方当事人签字或者盖章时合同成立。依法成立的合同，自成立时生效。被告颜某与原告某商业银行股份有限公司签订的《最高额个人借款合同》(合同编号：36890xxxxx4303)，被告梁某亦与原告某商业银行股份有限公司达成了以财物为这笔借款提供抵押担保的协议，双方签订了《最高额抵押担保合同》（合同编号：3689xxxxxx2841）,该《最高额个人借款合同》和《最高额抵押担保合同》是经过双方充分协商形成的一致意见，没有违反法律和损害公共利益，是双方真实意思表示，为合法、有效合同，各方当事人均应依法按照合同约定全面履行自己的义务。被告颜某在约定期限内没有完全履行按月结息的义务，且经原告某商业银行股份有限公司多次向被告颜某催收无果后，又向被告徐某、梁某送发催收通知书，催告徐某承担连带清偿责任、梁某承担担保责任，否则借款提前到期，被告颜某、徐某、梁某均未履行合同约定的义务，其行为已经构成根本违约，故原告诉请解除上述合同的主张，本院予以支持。被告颜某违背诚实信用原则，没有依法在合同约定的时间内履行自己的主要义务，其行为已经构成根本违约，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。被告颜某在履行合同期间违反合同约定，不按约定履行合同约定的义务。被告徐某承认该笔借款为家庭共同债务，在本案中其与被告颜某为共同还款义务人。原告某商业银行股份有限公司诉请被告颜某、徐某归还借款本金64万元及利息（截止2014年10月13日尚欠利息97000.56元，2014年10月14日以后的利息按合同约定另计），理由正当，本院予以支持。 被告颜某、徐某没有履行还款义务，经原告某商业银行股份有限公司催收，被告梁某也未履行其担保责任，根据被告梁某与原告某商业银行股份有限公司签订的《最高额抵押担保合同》的合同约定，被告梁某应以其抵押物为限承担连带清偿责任，原告某商业银行股份有限公司诉请依法拍卖或者变卖被告梁某提供的用作借款抵押的房地产，所得款项原告某商业银行股份有限公司享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。被告梁某辩称原告某商业银行股份有限公司不是本案纠纷的当事人，其不具备诉讼主体资格，应由其下属分理处提起诉讼。根据《民事诉讼法》第49条规定“公民、法人和其他组织可以作为民事诉讼的当事人”和《最高人民法院关于贯彻执行〈民事诉讼法〉若干问题的意见》第40条“民事诉讼法第四十九条规定的其他组织是指合法成立、有一定的组织机构和财产，但又不具备法人资格的组织，包括：…（6）各专业银行设立在各地的分支机构…”的规定可知，某商业银行股份有限公司金水分理处依法享有作为本案原告的主体资格。然而，《民事诉讼法》第108条规定“起诉必须符合下列条件：（一）原告是与本案有直接利害关系的公民、法人和其他组织，…”即只要与案件有着直接利害关系的公民、法人及其他组织，就依法享有原告主体资格，可以向法院起诉。本案中，原告某商业银行股份有限公司与本案有着直接的利害关系，依据如下：《公司法》第13条第1款规定“公司可以设立分公司，分公司不具有企业法人资格，其民事责任由公司承担”；《中国银监会广西监管局桂银监管（2014）157号《批复》第三条“该行为股份制的农村商业银行，实行一级法人、统一核算、分级管理、授权经营的管理体制。”第六条：该行开业的同时，…其所辖的20个分支机构变更为该行的分支机构，…上述机构债权债务由该行全部承继。”故某商业银行股份有限公司直接享有其下属分支机构某支行的债权，某支行对外经营所产生的债权债务最终均归属于某商业银行股份有限公司。综上，某商业银行股份有限公司作为独立的法人依法享有以自己的名义向法院提起诉讼的权利，而不因其下属机构可作为本案原告提起诉讼而受到排斥和剥夺。被告梁某还提出其仅应在借款本金64万元的限额内承担责任、以及诉讼费用不应由其承担的问题，在双方签订的《最高额抵押担保合同》中第四条约定：“本合同项下的抵押担保范围包括：主合同项下的债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、仲裁费、执行费等债权人实现债权和担保权的费用”，因此该笔借款本金产生的利息以及本次诉讼产生的诉讼费均在抵押担保范围内，被告梁某的辩称理由不成立，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第（三）、（四）项、第九十六条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条，最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 解除原告某商业银行股份有限公司与被告颜某签订的《最高额个人借款合同》(合同编号：36890xxxxx4303)；解除原告某商业银行股份有限公司与被告梁某签订的《最高额抵押担保合同》（合同编号：3689xxxxxx2841）。 被告颜某、徐某归还所欠原告某商业银行股份有限公司贷款本金64万元整及利息97000.56元（2014年10月14日后的利息，按合同约定计算至贷款结清之日止）； 原告某商业银行股份有限公司依法对被告梁某所有的位于桂林市象山区的房地产拍卖或者变卖所得款项享有优先受偿权。 案件受理费11170元，由被告颜某、徐某、梁某负担。 上述义务，义务人应在本判决生效后十日内履行完毕，逾期则应加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，同时预交上诉案件受理费11170元（收款单位：桂林市中级人民法院，帐号：20×××16，开户行：农行桂林高新支行），上诉于桂林市中级人民法院，递交上诉状后七天内未预交上诉费的，按自动撤回上诉处理，本判决即发生法律效力。 审 判 长 石 剑 代理审判员 卢 晨 人民陪审员 何永发 二〇一五年七月三日 书 记 员 田孟丝