湖北省荆门市东宝区人民法院
刑 事 判 决 书
（2014）鄂东宝刑一初字第00231号
公诉机关荆门市东宝区人民检察院。
被告人高光瑞，2014年5月5日因涉嫌犯信用卡诈骗罪被荆门市公安局东宝分局刑事拘留，同年6月4日被逮捕，现羁押于荆门市看守所。
辩护人邓晓峰，湖北新天律师事务所律师。
荆门市东宝区人民检察院以东检公诉刑诉（2014）184号起诉书指控被告人高光瑞犯合同诈骗罪、信用卡诈骗罪，于2014年11月12日向本院提起公诉。本院依法组成合议庭，于2014年11月24日公开开庭审理了本案，荆门市东宝区人民检察院指派检察员周郢生、文质彬出庭支持公诉，被告人高光瑞及其辩护人邓晓峰到庭参加了诉讼。本案经合议庭评议，并报院审判委员会讨论决定，已审理终结。
荆门市东宝区人民检察院指控：
（一）合同诈骗
2011年7月1日，被告人高光瑞伪造三份虚假车辆购销协议，骗取荆门市高盛投资担保有限公司（下称高盛公司）为其担保，向中国工商银行有限公司钟祥支行（下称工行钟祥支行）贷款120万元，后高光瑞将银行贷款用于归还以前的欠款及个人挥霍。2012年7月1日贷款到期后，被告人高光瑞无法还款，隐匿去向，致使高盛公司对该贷款承担保证责任，被银行追偿117.8万元。
（二）信用卡诈骗
2011年6月28日，被告人高光瑞在中国工商银行股份有限公司荆门分行（下称工行荆门分行）办理了信用卡（授信额度5万元），于2012年9月28日透支消费5万元后不履行还款义务。经银行多次催收，被告人高光瑞拒不还款，且更改联系方式，躲避催收。截止2014年5月5日，被告人高光瑞欠银行本金47730.10元，滞纳金2753.91元，利息6252.68元，合计56736.69元。2014年8月29日，被告人家属代其还清所欠银行信用卡本息。
公诉机关指控被告人高光瑞以非法占有为目的，恶意透支信用卡，数额较大；以非法占有为目的，在签订、履行合同过程中，虚构事实，骗取高盛公司财物120万元，用于偿还个人债务，到期后逃逸，其行为触犯了《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第（四）项、第二百二十四条之规定，应以信用卡诈骗罪、合同诈骗罪追究其刑事责任。公诉机关提供了相应的证据。
被告人高光瑞辩称，起诉书指控的三份虚假协议与担保合同无关，高盛公司提供担保是因为高光瑞提供了抵押物，其行为不构成合同诈骗罪。
被告人高光瑞的辩护人提出了如下辩护意见：1、被告人高光瑞的亲属已代为还清银行本息，依法可以从轻处罚；2、高盛公司在为高光瑞提供担保之前，高光瑞已提供了两辆车的抵押和一处房屋抵押合同的公证作为反担保，高盛公司在认可该种形式的反担保后，才为高光瑞的银行贷款提供了担保，高光瑞虚构三份汽车购销协议不构成合同诈骗罪。
经审理查明：
（一）合同诈骗
被告人高光瑞为骗取贷款，请人私刻“襄樊市中昌实业有限公司合同专用章”、“宜昌市民福汽车销售服务有限公司荆门分公司”的印章，伪造了三份虚假汽车购销协议，2011年6月，高光瑞虚构贷款用途，以三份虚假的汽车购销协议向工行钟祥支行申请个人经营贷款120万元，工行钟祥支行要求必须有担保，高光瑞向高盛公司提供了上述三份虚假汽车购销协议，想骗取高盛公司的担保，高盛公司要求高光瑞提供反担保。2011年6月10日，高光瑞与高盛公司签订了担保意向书，同月20日，高光瑞为获得高盛公司的担保，伪造了罗某某、陈某某的签字，以罗某某、陈某某的名义与高盛公司签订虚假借款合同、抵押合同，并伪造罗某某、陈某某的授权委托书，办理了汽车抵押登记，将罗某某和陈某某所有的二辆汽车抵押给高盛公司，高光瑞又向高盛公司提供了其哥哥高某某位于钟祥市柴湖镇某农贸市场的一处房产作为抵押，但因该房屋没有房产证，所以未办理抵押登记。同月23日，高盛公司基于上述反担保，为高光瑞签订了个人贷款核保书。同年7月1日，高光瑞与高盛公司签订协议书，高盛公司为高光瑞的银行贷款提供担保，高光瑞、高盛公司、工行钟祥支行三方签订了个人借款／担保合同，工行钟祥支行发放贷款120万元到高某甲的银行账户。同日，高某甲按高光瑞的要求转账50万元到贾某某的账户还给邓某某、转账5万元到张某某账户还给王某某、取现金12万元交给高光瑞、转账53万元到彭某某账户。2012年7月1日，120万元贷款到期后，被告人高光瑞更换电话号码，隐匿去向，逃避还款，工行钟祥支行要求高盛公司承担保证责任，高盛公司实际支付117.8万元。
上述事实，有控辩双方提交，并经庭审质证，认证的下列证据予以证实：
1、高盛公司企业法人营业执照、融资性担保机构经营许可证，证实高盛公司的法人身份。
2、担保意向书、担保函、个人贷款核保书、贷款支付监管委托书、个人借款／担保合同、贷款凭证及电子借据、特种转账凭证，证实2011年6月10日，高光瑞与高盛公司签订了担保意向书，2011年7月1日，高盛公司提供担保，被告人高光瑞向工行钟祥支行贷款120万元，三方签订个人借款／担保合同，工行钟祥支行发放贷款120万元。
3、购销协议三份、证人黄某某的证言、民福汽车新车订购合同书、襄阳市中昌实业有限公司出具的证明，证实高光瑞提供的三份汽车购销协议系伪造的。
4、协议书、高光瑞及任某某的身份证、结婚证复印件，证实2011年7月1日，高盛公司与被告人高光瑞签订担保协议，双方约定由高盛公司为高光瑞的120万元个人经营贷款向工行钟祥支行担保1年，高光瑞支付1000元调查费、办理相关反担保及抵押手续，支付担保费及其他相关费用55000元。
5、证人任某某的证言，证实高光瑞在《个人借款／担保合同》、《协议书》上签字，在工行钟祥支行、高盛公司的人都签字后，最后由任某某补签字。
6、证人沈某某的证言，证实2011年7月1日，高光瑞向工行钟祥支行申请个人经营贷款120万元，向银行提供了三份购销协议，后与银行信贷人员李某某一起到高盛公司签订了一份《个人借款／担保合同》，工行钟祥支行一次性贷款120万元给高光瑞。2012年7月1日，该笔贷款到期后，高光瑞拒不归还银行贷款，不知去向，2012年9月29日，工行钟祥支行扣划高盛公司担保资金1178000元到高光瑞的工商银行账户。高盛公司发现高光瑞经营的汽车销售门市部已经转让，提供的三份购销协议均是虚假的。
7、证人高某某的证言，证实其将钟祥市柴湖镇东湖街道的房屋帮弟弟高光瑞在银行抵押贷款。
8、证人晁某某的证言，证实高盛公司为高光瑞在工行钟祥支行贷款120万元提供担保，其为高盛公司具体经办人，要求高光瑞提供房、车抵押，但高光瑞提供的抵押物不符合条件，没有办抵押手续，只用高光瑞的哥哥高某某位于钟祥市柴湖镇东湖街道的一处三层楼房在钟祥市司法局做了一个公证，公证书注明该房产价值为10万元，此外没有任何抵押。
9、钟祥市房地产管理局出具的证明，证实高某某位于柴湖镇某农贸市场的房屋未办理抵押登记。
10、证人李某甲的证言，证实其为高盛公司和红桥汽车贸易公司的员工，2011年6月，高光瑞找到红桥公司，称想购买一辆汽车，但资金不足，想通过红桥公司担保从银行借款。因红桥公司不具备担保资质，李某甲以高盛公司的名义与高光瑞到荆门市车管所，办理了高光瑞提供的两辆轿车的抵押借款合同，一辆车的车主是罗某某、另一辆车的车主是陈某某。这两辆车在荆门市车管所办理抵押时，都是抵押借款10万元，合计20万元，期限是一年。还款时间到后，公司找高光瑞还款时，发现高光瑞的手机打不通，人也找不到。
11、证人潘某某的证言，证实其原名李某乙，就职于高盛公司，其公司通过晁某某为高光瑞担保从银行贷款120万元，当时晁某某提起过要为高光瑞办理车辆抵押手续，但一直未落实，高光瑞没有向该公司提供任何车辆抵押，其不认识陈某某和罗某某。
12、委托书、借款合同、抵押合同、机动车受理登记凭证、机动车抵押登记申请表、证实罗某某、陈某某分别向高盛公司借款10万元，并委托高光瑞与高盛公司办理了汽车抵押登记手续。
13、证人陈某某的证言，证实其曾与高光瑞合伙开了一家“钟祥市瑞祥汽车商贸有限公司”，并让高光瑞帮忙买了一辆黑色丰田轿车，高光瑞帮忙买车后，有说过要用这辆车作抵押去银行贷款，并把车辆登记证拿走了，后来高光瑞并没有说过把这辆车抵押贷款的事。其没有向高盛公司借款，也没有签署过《委托书》和《借款合同》。高光瑞有其身份证复印件。
14、证人王某某的证言，证实其通过高光瑞买了一辆灰色福特蒙迪欧牌轿车，所以将妻子罗某某的身份证复印件等购车资料全放在高光瑞那里，高光瑞说过要用这辆车去银行抵押贷款，后来高光瑞说不能贷款，但没有归还车辆登记证。《委托书》和《借款合同》上的签字不是妻子罗某某所签，罗某某也没有向高盛公司借款。
15、证人彭某某的证言，证实2011年7月1日，其将银行卡借给高某甲使用。
16、证人高某甲的证言，证实2011年7月1日，其将银行卡借给高光瑞用，知道卡里转进了120万元。其按高光瑞的要求转账50万元到贾某某的卡上、取现金12万元交给高光瑞、转账5万元到张某某的卡上，并借了彭某某的卡，转账53万元到彭某某的卡上后又将53万元转走了。
17、证人贾某某的证言，证实其不认识高光瑞和高某甲，钟祥工商银行的卡是妻子办理的，那张卡一直是妻子在使用的。
18、证人邓某甲的证言，证实其是贾某某的妻子，将贾某某的银行卡借给亲弟弟邓某某使用，邓某某说有人要还50万元给他，借了其手里户名为贾某某的工商银行卡，后邓某某又将钱转走了。
19、证人张某某的证言，证实2011年7月1日前，其叔伯哥哥王某某带着一名姓高的男子（就是高光瑞，她不认识，她叔伯哥哥认识），找其借款5万元，几天后高光瑞通过工商银行卡还了钱。
20、高某甲、彭某某的银行账户明细，证实于2011年7月1日高光瑞转账120万元到高某甲的银行账户后，又转款50万元到贾某某的账户、5万元到张某某账户，53万元到彭某某账户。
21、银行转账凭证、高光瑞在工行钟祥支行的账户明细，证实高光瑞在工行钟祥支行的贷款120万元到期后，荆门高盛投资担保有限公司于2012年9月29日转账1178000元到高光瑞在工行钟祥支行的账户，用于归还贷款。
22、钟祥市瑞祥汽车商贸有限公司注册资料，证实高光瑞是钟祥市瑞祥汽车商贸有限公司的法定代表人、执行董事。
23、被告人高光瑞的供述与辩解，称其私刻了“襄樊市中昌实业有限公司合同专用章”、“宜昌市民福汽车销售服务有限公司荆门分公司”的印章，伪造了三份虚假的汽车购销协议，在申请贷款时提供给银行，而不是提供给高盛公司，银行称个人贷款必须有担保，只有高盛公司符合他们银行的担保标准，银行工作人员给高盛公司在钟祥的办事员打电话后，三方在银行信贷柜台见面。其将朋友的两辆车抵押给了高盛公司，一辆车价值33多万元，一辆车价值20多万元，是经过朋友同意的，还用哥哥高某某的房子作了公证，价值80多万元。两份《借款合同》是为了办理抵押，只是形式，没有实际支付。
（二）信用卡诈骗
2011年6月28日，被告人高光瑞在中国工商银行股份有限公司荆门分行（下称工行荆门分行）办理了一张授信额度为5万元的信用卡。2012年9月28日，被告人高光瑞持该卡透支消费5万元到期后，经工行荆门分行多次催收，被告人高光瑞拒不还款，更改联系方式，躲避银行催收。截止2014年5月5日，被告人高光瑞欠银行本金47730.10元，滞纳金2753.91元，利息6252.68元，合计56736.69元。2014年8月29日，被告人家属代为还清所欠银行信用卡本息及滞纳金，共计56736.69元。
上述事实，有控辩双方提交，并经庭审质证，认证的下列证据予以证实：
1、工行荆门分行报案材料、营业执照、税务登记证、组织机构代码证、信用卡申办资料、信用卡交易记录、中国工商银行牡丹信用卡章程，证实被告人高光瑞在工行荆门分行办理信用卡并使用的情况。
2、银行催收记录、邮寄单据，证实银行多次向被告人高光瑞催收的情况。
3、证人任某某的证言，证实2012年上半年左右的一天，工商银行的工作人员打了一个催收电话，说任某某的丈夫高光瑞在工商银行荆门支行办理了一张信用卡，催促高光瑞偿还本息，当年银行还打了几个催收电话，具体时间记不清了。2013年银行又多次打电话，任某某没有接听。任某某曾将高光瑞的新号码告诉过银行工作人员，但高光瑞没有接听，还不断更换电话号码。
4、情况说明，证实公安机关多次电话联系高光瑞申办信用卡时登记的联系人李某丙，李某丙均未接听电话。
5、关于高光瑞信用卡的情况说明，证实高光瑞持信用卡于2012年9月28日开始消费，同年10月25日开始逾期，截止2014年5月5日，共欠本金47730.10元、利息6252.68元、滞纳金2753.91元。截止2014年5月5日，工行荆门分行系统提示和电话催收152次，2013年9月19日和2013年10月16日向高光瑞邮寄两次还款通知书。
6、还款证明，证实2014年8月29日，被告人高光瑞还清全部款息及滞纳金共计56736.69元。
7、被告人高光瑞的供述，与审理查明的事实一致。
上述事实，还有下列综合证据予以证实：
1、案件揭发及办理经过、报案材料、抓获经过，证实高盛公司于2013年3月27日报案称高光瑞涉嫌合同诈骗犯罪，公安机关于2014年5月5日将被告人高光瑞抓获归案。
2、户籍证明，证实被告人高光瑞的身份情况。
针对控、辩双方的意见形成的争议焦点，本院综合评判如下：
一、关于被告人高光瑞及其辩护人提出的三份虚假的汽车购销协议是提供给工行钟祥支行的，高盛公司在为高光瑞提供担保之前，高光瑞已提供了两辆车的抵押和一处房屋抵押合同的公证作为反担保，高盛公司在认可该种形式的反担保后，才为高光瑞的银行贷款提供了担保，被告人高光瑞的行为不构成合同诈骗罪的辩解、辩护意见，经查，被告人高光瑞为获取银行贷款，私刻“襄樊市中昌实业有限公司合同专用章”、“宜昌市民福汽车销售服务有限公司荆门分公司”的印章，伪造了三份虚假汽车购销协议，以购车为由向银行申请贷款，在银行要求提供担保时，高光瑞又伪造汽车抵押的反担保骗取高盛公司为其银行贷款提供担保，虽其提供反担保的房屋为真实的，但该房屋因自身缺陷不能在房产部门办理抵押登记手续，而二辆抵押汽车的所有权人均不知其车被抵押一事，其本人也没有到车管所办理抵押行为，均系高光瑞伪造汽车所有权人签名私自在车管部门办理的，被告人高光瑞在获取120万元银行贷款后未用于生产经营，在贷款到期后逃避还款，在高盛公司被银行追偿后又逃避偿还高盛公司，所设反担保均不能实现，致高盛公司受到经济损失117.8万元，其主观上具有非法占有的目的，客观上，其伪造汽车购销协议，隐瞒贷款的真实目的，伪造汽车所有权人签名办理抵押登记，在贷款到期后更换电话号码，逃避还款，其行为构成合同诈骗罪，对被告人高光瑞及其辩护人的该辩解、辩护意见不予采纳。
二、关于辩护人提出的被告人高光瑞的亲属已代为还清信用卡诈骗案中的银行本息，依法可以从轻处罚的辩护意见，经查，被告人高光瑞的家属在公安机关立案后人民法院判决宣告前已代为偿还全部透支款息，可从轻处罚，对辩护人的该辩护意见予以采纳。
本院认为，被告人高光瑞以非法占有为目的，在签订、履行合同过程中，虚构事实，骗取他人财物，其行为构成合同诈骗罪，被告人高光瑞以非法占有为目的，恶意透支信用卡，数额较大，其行为构成信用卡诈骗罪，公诉机关指控的罪名成立。被告人高光瑞在判决宣告前犯数罪，依法实行数罪并罚。被告人高光瑞的家属在公安机关立案后，人民法院判决宣告前已代为偿还信用卡诈骗案中的全部透支款息，可从轻处罚，其当庭自愿认罪，可酌情从轻处罚。依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第（四）项、第二百二十四条、第六十九条、第六十四条之规定，判决如下：
一、被告人高光瑞犯合同诈骗罪，判处有期徒刑四年六个月，并处罚金人民币五万元，犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑一年，并处罚金人民币二万元，合并执行有期徒刑五年，并处罚金人民币七万元。
二、责令被告人高光瑞退还非法所得一百二十万元。
（刑期从判决执行之日起计算。判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日。即被告人的刑期自2014年5月5日至2019年5月4日止）
如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向湖北省荆门市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本二份。
审 判 长 张 阳
人民陪审员 杜开满
人民陪审员 苏 群
二〇一五年四月十六日
书 记 员 张芹芹