安徽省芜湖市镜湖区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）镜民二初字第00268号
原告：中国工商银行股份有限公司芜湖环城路支行，住所地安徽省芜湖市。
负责人：汪慧，行长。
委托代理人：章翔，安徽吉和律师事务所律师。
被告：许金宁，男，1968年7月21日出生。
委托代理人：饶秀娟，女，系被告母亲。
被告：芜湖市银信置换担保有限公司，住所地安徽省芜湖市。
法定代表人：高具明，总经理。
原告中国工商银行股份有限公司芜湖环城路支行（以下简称“工行芜湖环城路支行”）诉被告许金宁、芜湖市银信置换担保有限公司借款合同纠纷一案，本院于2015年1月15日立案受理，依法由审判员宁攸文适用简易程序独任审判，于2015年2月10日公开开庭进行了审理。原告工行芜湖环城路支行委托代理人章翔、被告许金宁委托代理人绕秀娟到庭参加诉讼，被告芜湖市银信置换担保有限公司经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告工行芜湖环城路支行诉称：2008年11月21日，原告与被告许金宁、芜湖市银信置换担保有限公司签订《个人购房借款／担保合同》，合同约定：被告许金宁向原告借款220000元，贷款期限为12年，贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮15%确定（按年浮动），还款方式采用等额本息方式按月还款。若被告未按合同约定日期偿还贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息，不按时支付的利息按罚息利率计收复利，罚息利率以贷款利率为基础加收30%；合同还约定原告为实现债权所产生的费用全部由借款人承担；被告许金宁以其位于芜湖市镜湖区三山里小区房屋为合同项下的贷款向原告提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，抵押担保的范围为本合同项下的全部贷款本金、利息、罚息、复利、原告实现债权的费用等。原告依法享有对上述抵押物拍卖、变卖价值的优先受偿权。被告芜湖市银信置换担保有限公司作为保证人自愿对全部贷款向原告提供连带责任保证。此后，原告依照合同约定发放了贷款220000元整，完成了原告的合同义务。但截止2014年11月21日，被告人许金宁已累计超过6期未能按月归还贷款本息。为维护原告合法权益，特诉请判令：1、许金宁偿还原告借款本金173328.94元、利息31208.31元，合计204537.25元（暂计算至2014年11月21日），并按实欠本金计算利息、按实欠利息计算复利（自2014年11月22日起按合同约定的罚息计算方式计算至被告实际清偿全部欠款之日止）；2、判令被告许金宁承担原告实现债权的律师费用12000元；3、判令被告芜湖市银信置换担保有限公司在上述第一、二项诉请范围内承担连带保证责任；4、判令原告对拍卖、变卖被告许金宁所有的抵押物（芜湖市镜湖区三山里小区房屋）的价款享有优先受偿权；5、判令被告承担本案的诉讼费用。
被告许金宁辩称：原告诉请均为事实，目前无还款能力。
被告芜湖市银信置换担保有限公司未答辩，也未向本院提交证据。
经审理查明：2008年11月21日，原告与被告许金宁、芜湖市银信置换担保有限公司签订《个人购房借款／担保合同》，合同约定：被告许金宁向原告借款220000元，贷款期限为12年，贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮15%确定（按年浮动），据此确定年利率为6.12%；还款方式采用按月等额本息还款方式；若被告未按合同约定日期偿还贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息，不按时支付的利息按罚息利率计收复利，罚息利率以贷款利率为基础加收30%；借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息，原告有权宣布合同项下未偿还贷款立即到期，要求被告立即清偿未偿还贷款本息及其他费用；原告为实现债权所产生的费用全部由借款人承担；被告许金宁以其位于芜湖市镜湖区三山里小区房屋为合同项下的贷款向原告提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，抵押担保的范围为本合同项下的全部贷款本金、利息、罚息、复利、原告实现债权的费用等；被告芜湖市银信置换担保有限公司作为保证人自愿对全部贷款向原告提供连带责任保证。同日，原告依照合同约定向被告指定的户名在原告处开设的账户发放了贷款22万元整，完成了原告的合同义务。但被告许金宁未按约定偿还原告借款本息，但截止2014年11月21日，尚欠原告借款本金173328.94元、利息31208.31元，合计204537.25元。
另查明：原告为实现债权而支付律师代理费12000元。
上述事实，有原被告双方签订的《个人购房借款／担保合同》、房屋产权证、房屋他项权证、借款凭证、许金宁还款记录清单、常住人口登记卡、委托代理合同及律师费发票、庭审笔录等在卷佐证，本院予以确认。
本院认为：原告工行芜湖环城路支行与被告许金宁、芜湖市银信置换担保有限公司签订《个人购房借款／担保合同》内容合法，各方当事人意思表示真实，属有效合同，对合同各方均具有约束力。原告工行芜湖分行依约向被告许金宁发放贷款，被告许金宁应当按照合同约定的还款方式和期限偿还借款本息。但被告许金宁自2011年12月起连续未按时足额清偿原告借款本息，构成违约，故原告依据合同的约定要求被告许金宁偿还尚欠本金、利息、罚息及实现债权费用，本院依法予以支持；但原告实现债权费用偏高，根据本案实际情况，结合相关收费标准，本院调整为6000元。被告许金宁以其所有的芜湖市镜湖区三山里小区房屋为上述借款提供抵押担保，并依法办理了抵押登记手续。由于被告违约，抵押权人工行芜湖环城路支行可以以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿，故对原告的该项请求，本院依法亦予以支持。依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告许金宁于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司芜湖环城路支行借款本金173328.94元及利息31208.31元，合计204537.25元；及2014年11月22日至本判决确定的给付之日的利息（以实欠本金计算利息，以实欠利息计算复利，按合同约定逾期罚息利率计算）；
二、被告许金宁于本判决生效之日起十日内偿付原告中国工商银行股份有限公司芜湖环城路支行实现债权费用6000元；
三、被告芜湖市银信置换担保有限公司对上述第一、二项债务承担连带清偿责任；
四、原告中国工商银行股份有限公司芜湖环城路支行有权以被告许金宁位于芜湖市镜湖区三山里小区房屋折价或拍卖、变卖所得的价款在上述第一、二项债权范围内优先受偿。
如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延期履行期间的债务利息。
本案案件受理费减半收取2374元，由被告许金宁、芜湖市银信置换担保有限公司负担（因原告已预付，二被告于判决生效后给付上述欠款时一并支付给原告）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于安徽省芜湖市中级人民法院。
审判员 宁攸文
二〇一五年二月十一日
书记员 桂亚运
附：适用法律条文
《中华人民共和国合同法》
第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十八条：当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期间届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第三十三条：本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条：被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。