杭州市下城区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）杭下商初字第02787号
原告：中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行。
负责人：程嘉华。
委托代理人：吴晓玲。
被告：杨学周。
被告：黄昌教。
被告：刘万赞。
被告：浙江凝睿汽车销售服务有限公司。
法定代表人：杜小明。
原告中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行（以下简称工行艮山支行）为与被告杨学周、黄昌教、刘万赞、浙江凝睿汽车销售服务有限公司（以下简称凝睿公司）金融借款合同纠纷一案，于2015年6月25日向本院起诉，本院于同日立案受理后，依法组成合议庭，于2015年12月21日公开开庭进行了审理。原告工行艮山支行委托代理人吴晓玲到庭参加诉讼，被告杨学周、黄昌教、刘万赞、凝睿公司经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告工行艮山支行起诉称，2013年10月9日，原告与被告杨学周签订了《牡丹信用卡透支分期付款合同》，与被告杨学周、黄昌教签订《抵押合同》，约定由被告杨学周向原告申领的牡丹卡透支586165元用于购车，并分期支付手续费55685.68元，被告杨学周以按月分期等额方式向原告偿还透支资金和手续费，分期还款期限为36期，被告杨学周、黄昌教以其所有的浙C×××××宝马牌小型轿车（车架号：WBXXX14）为上述透支金额提供抵押担保。被告黄昌教、刘万赞出具《共同还款承诺书》，被告凝睿公司出具《共同偿债人承诺书》，承诺对上述款项承担共同还款责任。合同签订后，被告杨学周已透支，并办理了车辆抵押登记。但截至2015年4月1日被告杨学周已累计7期未按时归还牡丹信用卡透支债务，根据上述牡丹信用卡透支分期付款合同第十一条的约定，原告累计3期无法全额扣款受偿的，原告有权宣布债务提前到期，要求被告杨学周立即偿还透支未还的全部款项。现原告已向三被告宣布债务提前到期，但三被告至今未归还尚欠原告的全部透支债务。因此原告特向贵院提起诉讼，请求判令：1、被告杨学周立即归还所欠原告牡丹卡透支本金419319.38元，手续费40217.44元，滞纳金2469.36元，利息8743.11元（暂算至2015年4月1日），合计470749.29元，以及自2015年4月2日至牡丹信用卡透支债务全部还清之日止的滞纳金、利息按牡丹信用卡章程和牡丹信用卡领用合约（个人卡）及人民银行有关规定另行计付；2、被告黄昌教、刘万赞、凝睿公司对上述款项承担共同还款责任；3、原告对编号为FQ-
QC-12020223-201317317《抵押合同》项下抵押物处置所得享有优先受偿权；4、被告承担本案所有的诉讼费用，包括案件受理费、保全费、公告费等。
原告工行艮山支行为支持其主张的事实，向本院提供了下列证据材料：
1.《牡丹信用卡透支分期付款合同》、牡丹信用卡章程、牡丹信用卡领用合约（个人卡）各1份，以证明原告与被告杨学周的透支分期付款合同关系。
2.《抵押合同》、机动车登记证书各1份，以证明原告与被告杨学周、黄昌教的抵押合同关系，并已办理抵押登记，原告的抵押权合法、有效。
3.《共同还款承诺书》2份、《共同偿债人承诺书》1份，以证明被告黄昌教、刘万赞、凝睿公司对透支款项承担共同还款责任。
4.签购单1份，以证明被告杨学周已透支的事实以及透支本金。
5.牡丹卡透支购车明细表1份，以证明被告杨学周尚欠透支债务金额。
6.债务提前到期通知书3份、快递详情单2份，以证明原告已向被告杨学周、黄昌教、刘万赞宣布债务提前到期。
7.承担共同偿债责任通知函及快递详情单各1份，以证明原告已向被告凝睿公司宣布债务提前到期。
被告杨学周、黄昌教、刘万赞、凝睿公司未答辩亦未向本院提供证据材料。
经审核，本院认为原告工行艮山支行提供的证据1-4真实、客观，对本案具有证明效力，本院予以采信；证据5系原告自行制作的清单，不属于证据范畴，故本院不予采信；证据6、7的真实性，本院予以采信。
本院根据各方当事人的陈述及本院确认的有效证据，认定下列事实：（一）2013年10月9日，原告工行艮山支行（甲方）与被告杨学周（乙方）签订FQ-
QC-12020223-201317317《牡丹信用卡透支分期付款合同》，约定乙方以其牡丹信用卡（卡号62×××27），用于办理本合同项下的透支分期付款业务；乙方授权甲方将透支金额汇入凝睿公司指定账户后，即视同甲方已经按合同约定向乙方提供透支资金，透支金额为586165元；透支分期还款期数为36期，乙方以一个月为一期，分期向甲方偿还透支资金，每期应偿还额=透支金额／还款期数，乙方应自透支次月（含）起于每月25日前将当期应还的透支资金存入牡丹信用卡账户，并不可撤销地授权甲方从中直接扣款受偿；每月应偿还金额记入牡丹信用卡账户后，透支利息、复利、超限费、滞纳金等费用计收规则按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定执行；乙方向甲方支付手续费55685.68元，分36期向甲方支付，以一个月为一期，每期应偿还额=手续费金额／还款期数；如乙方未按约按时足额存入资金，导致甲方无法扣款受偿的，甲方有权按《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定向乙方收取透支利息、复利、超限费、滞纳金等；《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》为本合同附件，是本合同的有效组成部分，本合同未及事项，按上述附件约定执行；如甲方累计3期无法全额扣款受偿的，甲方有权宣布本合同项下透支债务提前到期并要求乙方立即偿还全部债务。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定：信用卡申领人未能在到期还款日偿还最低还款额的，视为逾期，除应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。
（二）同日，原告工行艮山支行与被告杨学周、黄昌教签订《抵押合同》，约定杨学周、黄昌教以浙C×××××宝马牌小型轿车（车架号：WBXXX14）为《牡丹信用卡透支分期付款合同》提供抵押担保，抵押担保范围为透支债务人在主合同项下的透支资金、手续费、透支利息、复利、滞纳金、超限费等。2014年1月10日双方就前述车辆办理了抵押登记。
（三）同日，被告黄昌教、刘万赞向原告工行艮山支行出具共同还款承诺书，承诺：借款人杨学周申请个人贷款，与贵行签订FQ-
QC-12020223-201317317借款合同，本人已完全了解该合同文本内容，愿承担共同还款责任，并保证不以任何理由拒绝履行。
（四）同日，被告凝睿公司向原告工行艮山支行出具共同偿债人承诺书，承诺：本单位自愿作为共同偿债人，对杨学周与贵行签订的编号FQ-
QC-12020223-201317317《牡丹信用卡透支分期付款合同》项下的全部债务承担无条件、不可撤销的共同偿债责任。
（五）2013年10月9日被告杨学周持卡号为62×××27的牡丹信用卡透支586165元用于购车。庭审中原告工行艮山支行自认被告杨学周于2013年11月15日归还18000元、2013年12月17日归还18000元、2014年2月16日归还38000元、2014年3月15日归还18000元、2014年4月25日归还19000元、2014年5月15日归还18000元、2014年6月15日归还18000元、2014年7月16日归还18000元、2014年8月15日归还18000元，合计归还183000元，此后未还款。截至2015年4月1日杨学周尚欠本金419319.38元，手续费40217.44元，滞纳金2469.36元，利息8743.11元。
本院认为，原告工行艮山支行与被告杨学周签订的《牡丹信用卡透支分期付款合同》、与被告杨学周及黄昌教签订的《抵押合同》系当事人真实意思表示，内容不违反法律、法规的禁止性规定，应确认合法有效。工行艮山支行按约履行合同义务，但杨学周已累计七期未按约履行偿还义务，其行为已构成违约，工行艮山支行要求杨学周提前还款具有事实和法律依据，杨学周应承担全部的民事责任。被告黄昌教、刘万赞应按共同还款承诺书的约定对杨学周的债务承担共同还款责任。被告凝睿公司应按共同偿债人承诺书的约定承担共同还款责任。被告杨学周、黄昌教以所购车辆为上述款项提供抵押担保，且已办理抵押登记，故工行艮山支行对抵押物处置后的价款享有优先受偿权。被告杨学周、黄昌教、刘万赞、凝睿公司经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，不影响本案的审理。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告杨学周在本判决生效后十日内归还原告中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行透支本金419319.38元及手续费40217.44元；
二、被告杨学周在本判决生效后十日内支付原告中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行滞纳金2469.36元、利息8743.11元【暂计至2015年4月1日，此后的滞纳金和利息按《牡丹信用卡透支分期付款合同》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定计收至判决确定的履行期满日止】；
三、若被告杨学周未履行上述债务，原告中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行有权以被告杨学周抵押的浙C×××××宝马牌小型轿车（车架号：WBXXX14）折价、拍卖或变卖后的价款优先受偿；
四、被告黄昌教、刘万赞对被告杨学周的上述第一、二项债务承担共同还款责任；
五、被告浙江凝睿汽车销售服务有限公司对被告杨学周的上述第一、二项债务承担共同还款责任。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。
本案受理费8361元，财产保全申请费2874元，合计11235元，由被告杨学周、黄昌教、刘万赞、浙江凝睿汽车销售服务有限公司共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院，并向浙江省杭州市中级人民法院预交案件受理费，案件受理费按照不服本院判决部分的上诉请求由本院另行书面通知。
审 判 长 姚 萍
人民陪审员 倪 健
人民陪审员 张建明
二〇一五年十二月二十四日
书 记 员 钱芬红