广东省珠海市香洲区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）粤0402民初7803号
原告：许晶，男，汉族，1986年1月23日出生，身份住址珠海市香洲区前山金鸡路789号珠海格力电器股份有限公司，现住珠海市斗门区。
被告：中国农业银行股份有限公司珠海金格支行，住所地珠海市前山金鸡路金航街1号。
负责人：吴景新，行长。
委托诉讼代理人：刘毅君，广东尊仁律师事务所律师。
委托诉讼代理人：雷一鸣，女，壮族，1991年6月16日出生，身份证住址广东省珠海市香洲区，系被告中国农业银行股份有限公司珠海金格支行职员。
被告：珠海城建资产经营管理有限公司，住所地珠海市香洲区人民西路635号14楼。
法定代表人：徐忠平，总经理。
委托诉讼代理人：丁煜，广东德赛律师事务所律师。
委托诉讼代理人：蔡楚琳，广东德赛律师事务所实习律师。
原告许晶与被告中国农业银行股份有限公司珠海金格支行（以下简称农行金格支行）、珠海城建资产经营管理有限公司（以下简称城建公司）借记卡纠纷一案，本院于2016年9月13日立案受理后，依法适用简易程序，于2016年11月8日公开开庭审理了本案。原告许晶，被告农行金格支行的诉讼代理人刘毅君、雷一鸣，被告城建公司的诉讼代理人丁煜、蔡楚琳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
许晶向本院提出诉讼请求：请求农行金格支行和城建公司连带赔偿许晶中国农业银行卡被盗取的20000元损失。事实与理由：许晶于2016年2月28日（中国时间）凌晨2点左右在香港坐飞机去巴西公干，并于2016年2月29日（巴西时间）下午4点左右到达巴西圣保罗机场。取好行李，打开手机后连续收到中国农业银行发来的短信，显示许晶的农行账户工资卡在2月29日（中国时间）21时21分至21时23分被人在柜员机四次取走20000元。许晶当时以为是妻子将钱取走，就立即打电话核实，被告知不是妻子所为后，许晶意识到卡可能被盗取，便将手机短信截图发给妻子，并于当日上午报警。警方经立案调查后，将犯罪嫌疑人许书振等抓获，根据调查的证据，原告于2月27日（中国时间）在中国平安银行门前的园林路段停车，用工资卡在停车咪表刷卡缴费过程中导致银行卡信息被盗。后犯罪嫌疑人将原告的卡复制，并取走了工资存款20000元。由于许晶工资卡本身安全存在隐患，农行金格支行存在第一责任。另外，城建公司提供的停车咪表存在管理漏洞，为作案人员提供机会，存在不可推卸的责任。许晶在庭审中补充：许晶使用农行金格支行的卡及在城建公司停车咪表消费，都是其客户，许晶作为客户，农行金格支行和城建公司应当尽到对客户所使用卡的安全管理义务。
许晶提供的证据有：1、交易明细清单；2、银行卡；3、手机截图；4、珠海市公安局香洲分局破案告知书、立案告知书及受案回执。
农行金格支行答辩称，一、农行金格支行不承担借记卡因密码泄露造成的损失，请求依法驳回许晶的诉请。具体理由是农行金格支行与许晶存在借记卡合同关系，双方发生纠纷应当按照合同条款的约定处理，依据中国农业银行卡金穗借记卡章程2005年版第四条规定，借记卡凡密码相符的交易均视为持卡人的合法交易，持卡人应当妥善保管借记卡密码，因密码泄露或卡片保管不当造成的损失，由持卡人负责，本案许晶是因为借记卡密码泄露被盗刷卡上的资金，该损失由持卡人自己承担，农行金格支行不承担任何损失；二、许晶对借记卡密码使用和保管的义务持续存在，双方至今未解除合同，不应当因为有刑事案件犯罪嫌疑人被追究刑事责任而免除许晶作为合同一方当事人的合同责任，许晶也应当对借记卡资金被盗刷承担责任，本案借记卡被盗刷，已经公安机关立案，有明确犯罪嫌疑人，许晶的资金损失是第三人故意犯罪所为，许晶应当向犯罪嫌疑人主张其权利而不是向农行金格支行主张权利；三、许晶使用的是无电子芯片的老式借记卡，防盗安全性较低，农行金格支行在2013年开始已经通知所有用户更换含有电子芯片的新式银行卡，但本案许晶自行放弃了更换新式含有电子芯片卡的权利，增加了银行卡被盗取的风险，责任应当自己承担，农行金格支行已经充分尽到提醒注意义务；四、因为城建公司咪表的安防系数不足问题，造成了许晶的银行卡密码被窃取，这是在农行金格支行银行系统以外发生的，农行金格支行没有违约行为，也没有过错行为，许晶的损失可以向城建公司主张。
农行金格支行提供的证据有：1、中国农业银行金穗借记卡章程；2、涉案四笔交易信息查询。
城建公司答辩称，一、同意农行金格支行的第二点意见，因为本案刑事案件已经侦破，许晶的损失应当由犯罪嫌疑人赔偿。二、城建公司不存在任何过错且已对涉案路段咪表系统尽到了充分的管理义务。1、城建公司管理的珠海市路内停车智能咪表管理系统系经验收合格并正常使用的；咪表中涉及银行卡支付的组件“POS终端（含GSM功能）”系由深圳市新国都技术股份有限公司生产的，符合强制性产品认证实施规则、符合产品标准和技术要求的，经中国质量认证中心认证并颁发中国国家强制性产品认证证书的产品，城建公司使用质量合格的、安全的设备,已尽到了管理义务。2、城建公司安排专人对涉案路段咪表系统进行维护、巡查，及时发现、处理异常、故障情况，城建公司对咪表系统已尽到了充分的管理义务。三、许晶提供的证据不能证明城建公司对咪表系统管理存在漏洞，致使许晶银行卡信息泄露，导致他人制作、使用伪造银行卡盗取存款从而造成损失。1、许晶没有提供任何证据证明城建公司对咪表系统的管理存在漏洞，无法证明城建公司有侵权行为。2、许晶没有提供任何证据证明其存款被他人盗取，无证据证明排除其本人自行提取或委托他人提取存款的情形，无法证明损失20000元。3、许晶没有提供任何证据证明其曾使用了城建公司的咪表系统，也没有证明使用咪表导致了其银行卡信息泄露。并且，许晶没有证据证明排除其个人用卡不当、未妥善保管密码致使银行卡信息泄露。许晶未能证明城建公司的咪表系统与损害结果之间有因果关系。四、农行金格支行对许晶银行卡信息泄露及被他人盗刷所造成的损失有过错，应当承担赔偿责任。1、许晶的银行卡系由农行提供，农行有义务保障银行卡信息安全保密、卡内存款安全，如果银行卡轻易能被他人获取信息和密码，轻易能被伪造，伪造的银行卡还不被识别而正常使用，则农行提供的银行卡不能充分保护储户的信息安全及存款安全，农行对银行卡的管理及安全防范存在隐患，农行对银行卡信息泄露及卡内存款损失有过错与责任。2、许晶与农行之间成立合法有效的储蓄存款合同关系，农行负有依许晶要求支付存款的义务。本案中，许晶的损失来源于农行不愿意履行支付存款的合同义务，农行应对许晶的损失承担责任。五、许晶未能证明其在使用银行卡时尽到了应尽的注意、审慎、妥善地保管和正确使用银行卡及密码的义务，如因自身原因致使银行卡信息泄露造成损失，应自行承担损害结果。许晶作为银行卡及密码的唯一持有人，如果确已妥善保管和正确使用银行卡及密码，任何人都无法使用该银行卡进行交易或制造出伪卡进行交易。因此，许晶应自行承担因保管银行卡及密码不慎造成的损害后果。综上所述，城建公司不存在任何过错且已对涉案路段咪表系统尽到了充分的管理义务；许晶提供的证据不能证明城建公司对咪表系统管理存在漏洞，致使银行卡信息泄露，导致他人制作并使用伪造银行卡盗取存款，从而造成损失；农行金格支行对银行卡信息泄露及卡内存款损失有过错应当承担赔偿责任；许晶应自行承担因保管和使用银行卡及密码不慎造成的损害后果，因此，许晶的诉讼请求缺乏充分的事实和法律依据，应予以驳回，维护城建公司的合法权益。
城建公司提供的证据有：1、工程竣工验收报告（安装工程）；2、2012年3月5日《证明》；3、2012年3月13日《证明》；4、中国国家强制性产品认证证书；5、2016年1月至3月咪表设备故障记录。
本院依职权向珠海市香洲区人民检察院调取了珠海市公安局香洲分局起诉意见书一份、黄晨晨的询问笔录一份、许书振的讯问笔录3份，并当庭宣读。许晶及农行金格支行的质证意见均为无异议。城建公司的质证意见为：起诉意见书中记载关于犯罪嫌疑人颜育枫亲自到珠海市香洲区东风路偷走安装在该路段的咪表与民事起诉状中许晶称于园林路使用咪表POS机不符，咪表内部有2个功能模块，POS机的模块是直接对接中国银联结算中心，不保留任何卡号和密码资料，咪表的主板是通过另一个专用网络把卡号传输到后台，目前的程序和网络都是专用加密的，东风路的模块不能获取园林路的咪表资料。这几份讯问笔录没有任何一份显示犯罪嫌疑人通过盗取咪表模块获取许晶的银行卡信息资料，所以城建公司没有任何的责任。公安机关的起诉意见书及其所附证据没有形成完整的证据链，公安机关侦查的事实不清楚。
根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：许晶所在公司于2010年7月29日在农行金格支行为其开设了卡号为62×××19的无电子芯片的借记卡一张，许晶为该卡设置了交易密码，并与妻子黄晨晨共同使用。《中国农业银行金穗借记卡章程》第四条载明“凡密码相符的金穗借记卡交易均视为持卡人本人的合法交易”。2016年2月29日，许晶的上述银行账号分别于21时21分38秒、21时22分17秒、21时22分51秒、21时23分41秒被在工行明珠支行的柜员机每次各取款5000元，每次产生手续费3.6元，四次合计取款20000元（该四笔交易以下统称涉案交易）。许晶收到交易信息后对涉案银行卡进行电话挂失，其妻子黄晨晨于2016年3月1日到珠海市公安局明珠派出所报案，该所于2016年3月4日作出《立案告知书》，并于2016年8月22日作出珠公香字〔2016〕00579号《破案告知书》，告知许晶被信用卡诈骗一案的犯罪嫌疑人为许书振、ＸＸ，且无追缴赃款赃物。珠海市公安局香洲分局侦查终结后作出珠公香诉字〔2016〕00308号《起诉意见书》将该案移送珠海市香洲区人民检察院审查起诉，《起诉意见书》载明“经依法侦查查明：……（七）2016年2月29日晚21时21分，犯罪嫌疑人许书振伙同另一犯罪嫌疑人（电话号码：159××××0067，在逃，身份未明）经商议后，窜至中国工商银行珠海市分行明珠支行的柜员机房，许书振从身上拿出所伪造的假银行卡交给另一犯罪嫌疑人，另一犯罪嫌疑人戴上帽子与口罩，拿着假银行卡在该行的柜员机将事主许晶（卡号：62×××19）账上的20000元取走”。该刑事案件目前尚未起诉审理。
本院认为，公安机关查明的犯罪嫌疑人使用假银行卡盗取银行存款的事实与农行金格支行系统所查询的涉案交易的时间、地点、卡号、取款金额基本吻合，且许晶知悉涉案交易后，及时进行了电话挂失，并要求家人到公安部门报案，亦进一步排除了涉案交易属于许晶或其代理人所为的可能性。农行金格支行作为借记卡使用程序的管理人，未能提供证据证明涉案交易是许晶或其代理人所为，亦未能证明许晶或其代理人与公安机关所侦查的犯罪嫌疑人许书振等人之间是恶意串通支取存款，应承担举证不能的后果。根据民事证据证明力盖然性的要求，本院认定许晶所持涉案借记卡内的存款20000元属于被他人使用伪卡盗取的事实。
因本案事实涉及侵权之诉和合同之诉的竞合，许晶以作为客户使用农行金格支行的借记卡及在城建公司停车咪表消费，农行金格支行和城建公司应当尽到对客户所使用卡的安全管理义务为由提起本案诉讼，即选择了合同之诉。又因本案为借记卡纠纷，合同关系的主体应为作为客户的许晶与作为发卡行的农行金格支行，而许晶与城建公司之间的合同关系应为服务合同关系，与本案属于不同的法律关系，不宜在本案中一并审理，许晶可另行起诉主张权利。
关于涉案借记卡20000元损失的赔偿责任承担问题。涉案借记卡是在农行金格支行申请办理，农行金格支行发放了借记卡，因而双方之间成立合法有效的储蓄存款合同关系。农行金格支行作为发卡行，应对其提供的借记卡的安全性负有安全保障义务，防止他人伪造、盗刷银行卡，其作为经营存、贷款等业务的金融机构，同时负有保障许晶借记卡内存款安全的义务。借记卡章程虽约定凡是密码相符的金穗借记卡交易均视为持卡人本人的合法交易，但该约定应当理解为使用真实银行卡进行交易的情况，本案涉案交易属于伪卡盗刷，不应适用该约定，农行金格支行应承担相应的违约责任；涉案交易虽发生在他行设置的ATM机上，但由于许晶所持的是银联卡，他行的ATM机是代理农行金格支行支付款项，所以他行作为代理人未能识别伪卡的法律责任应由被代理人即农行金格支行承担；农行金格支行主张许晶作为持卡人应对银行卡的密码承担责任，但其未能提供证据证明许晶对密码泄露存在过错，亦未能提供证据证明许晶经通知没有更换防盗安全性能更好的新式含有电子芯片的银行卡，且未因安全技术问题对该类借记卡的使用采取有效的防止被伪造的措施，故对本案伪卡交易责任应承担相应民事责任。综上，农行金格支行应对许晶银行卡内资金损失20000元承担全部赔偿责任。
此外，本案系因伪卡盗刷引起的借记卡民事纠纷，对于犯罪嫌疑人是否涉嫌犯罪的认定，并不影响存款储蓄合同责任的认定和承担。根据最高人民法院《关于在审理经济纠纷中涉及经济犯罪嫌疑若干问题的规定》第一条、第十条的规定，本案可以独立于刑事案件审理。因此，城建公司关于本案涉及的刑事案件尚未审理终结应中止审理的主张，本院不予采纳。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第六十条、第一百零七条、第一百二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：
一、被告中国农业银行股份有限公司珠海金格支行于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告许晶赔偿银行卡存款损失20000元。
二、驳回原告许晶的其他诉讼请求。
被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费150元，由被告中国农业银行股份有限公司珠海金格支行负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。
审判员 庞彩霞
二〇一六年十二月二日
书记员 施金姣
谢金玲