汕头市潮阳区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）汕阳法民二初字第563号
原告吴汉春，男，汉族，住汕头市潮阳区，
委托代理人马文锋、林楚涛，广东东沙律师事务所律师。
被告中国平安财产保险股份有限公司潮南支公司，住所地：汕头市潮南区峡山街道汕尾。
负责人范俊兵。
被告中国平安财产保险股份有限公司汕头中心支公司，住所地：汕头市龙湖区。
负责人吴疆。
上列二被告的共同委托代理人ＸＸ通，广东遵道律师事务所律师。
上列二被告的共同委托代理人李洁彬。
原告吴汉春诉被告中国平安财产保险股份有限公司潮南支公司（以下简称“平安潮南公司”）、被告中国平安财产保险股份有限公司汕头中心支公司（以下简称“平安汕头公司”）责任保险合同纠纷一案，本院于2015年7月10日受理后，依法由审判员李统才适用简易程序于2015年8月6日、10月22日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人马文锋、林楚涛，两被告的共同委托代理人ＸＸ通、李洁彬到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告吴汉春诉称，2014年5月26日，原告为新购买的长安牌小汽车（车辆识别码/车架号：LS4ASB3R9EA624497,发动机号码：E30B013494,后该车辆号牌登记为粤D×××××）向被告平安潮南公司投保了机动车交通事故责任强制保险，保险期限自2014年5月27日起至2015年5月26日止。2014年5月31日，原告向被告平安汕头公司投保了商业第三者责任保险及不计免赔率，保险金额30万元，保险期限自2014年6月1日起至2015年5月31日止。2015年2月17日，原告驾驶粤D×××××长安牌小汽车从潮阳往河溪方向行驶，途经潮揭公路潮阳区河溪镇湖东路口附近路段时与洪莲松驾驶的粤D×××××号二轮摩托车发生碰撞，造成洪莲松受伤及两车不同程度受损的交通事故。事发后，洪莲松被送潮阳区人民医院抢救，因伤情严重于当天转至汕头中心医院抢救，至2015年2月20日抢救无效死亡，共住院3天，花去医疗费用10357.75元。交警部门认定，原告与洪莲松各承担事故的同等责任。在交警部门的调解下，原告一次性赔偿洪莲松家属50万元。
原告认为，被告依法应进行赔偿。但被告却拒不理赔，损害了原告的合法权益。据此，原告起诉请求：1.判令被告平安潮南公司赔付原告保险金12万元，判令被告平安汕头公司赔付原告保险金107579.73元；2.判令本案诉讼费用由二被告承担。
原告对其陈述的事实在举证期限内提供的证据材料有：1.原告的《居民身份证》复印件1份；2.被告平安潮南公司、平安汕头公司的《全国企业信用信息公示系统登记信息》打印件各1份；3.潮公交认字[2015]第AF00014号《汕头市公安局潮阳分局交通警察大队道路交通事故认定书》1份；4.广东省医疗机构门（急）诊通用病历1份；5.《广东省医疗收费票据》41单；6.加盖汕头市公安局潮阳分局交通警察大队事故处理专用章的汕潮阳公（司）鉴（尸）字[2015]0216号《鉴定文书》复印件1份；7.加盖汕头市公安局潮阳分局交通警察大队事故处理专用章的《火化证》复印件1份；8.加盖汕头市公安局潮阳分局交通警察大队交通事故处理专用章的《交通事故损害赔偿调解书》复印件1份；9.《交通事故经济赔偿凭证》1份；10.原告的《机动车驾驶证》复印件1份；11.《机动车交通事故责任强制保险单（正本）》1份；12.《机动车辆保险单（正本）》1份；13.洪莲松的《常住人口登记卡》1份。
被告平安潮南公司当庭辩称：第一，原告吴汉春发生事故时，其驾驶证属于注销状态，存在没有持有有效驾驶证驾驶的事实，相当于原告未持有驾驶证驾驶车辆，违反相关法律规定，根据交强险条款第九条的约定，保险公司只应垫付医疗费用，对其他损失的费用不负责赔偿。第二，原告要求赔偿的项目，部分不符合法律的规定，其中精神损害赔偿金5万元过高，护理费、误工费、交通费、伙食补助费缺乏依据。
被告平安潮南公司没有提交证据。
被告平安汕头公司当庭辩称：第一，被告平安汕头公司已在原告投保时向其送达《机动车辆保险条款（2009版）》（以下称《保险条款》）并已履行提示说明义务，《保险条款》对双方具有法律效力，双方应当按照约定享受权利并履行义务。本案中，依被告平安汕头公司提交的《机动车辆投保单》（以下称《投保单》）及《保险销售事项确认书》中的内容可以证明，原告声明确认已收到《保险条款》，且被告平安汕头公司已向其详细介绍了《保险条款》的内容，特别就黑体字部分的条款内容和特别约定内容作出提示及明确说明其概念、内容及其法律后果，原告已完全理解并同意投保。被告平安汕头公司与原告订立的保险合同合法有效，《保险条款》属于保险合同的组成部分，《保险条款》的约定对被告平安汕头公司、原告具有法律效力，双方应当按照保险合同及保险条款的约定享受权利并履行义务。第二，本案事故发生时，被保险人吴汉春的驾驶证为注销状态，属于被告平安汕头公司在商业第三者责任保险的免责范围，被告平安汕头公司不需承担赔偿责任。依据原告提交的《道路交通事故认定书》中关于道路交通事故形成原因分析：“吴汉春持注销状态的机动车驾驶证驾驶普通小型客车会车时没有确保安全行驶，遇情况采取措施不当。”可知，本事故发生时，吴汉春的驾驶证为注销状态。根据《保险条款》第一章第四条第二项约定：“驾驶人在驾驶证丢失、损毁、超过有效期或被依法扣留、暂扣期间或记分达到12分，仍驾驶机动车的，保险人不负责赔偿。”因此，被保险人在驾驶证被注销期间驾驶车辆发生事故，属于被告平安汕头公司在商业第三者责任保险的免责范围，被告平安汕头公司不承担赔偿责任。《保险条款》第一章第四条第二项约定的免责条款与《中华人民共和国道路交通安全法实施条例》第二十八条关于“机动车驾驶人在机动车驾驶证丢失、损毁、超过有效期或者被依法扣留、暂扣期间以及记分达到12分的，不得驾驶机动车”的规定一致，属法律、行政法规中的禁止性规定。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十条关于：“保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持”之规定，可以看出：违反禁止性法律规定的，保险人对保险条款作出提示的，被保险人（车主或者驾驶员）再以保险人未履行明确说明义务的，人民法院不予支持。因此，免责条款有效，对于原告超过交强险部分的损失，被告不承担赔偿责任。第三，原告要求赔偿的项目，部分不符合法律的规定，其中精神损害赔偿金5万元过高，护理费、误工费、交通费、伙食补助费缺乏依据。
被告平安汕头公司提供的证据材料有：1.被告平安汕头公司的《营业执照》缩印件和《中华人民共和国组织机构代码证》缩印件各1份；2.《中国平安财产保险股份有限公司机动车辆保险投保单》1份；3.《机动车辆保险条款（2009版）》1份；4.《保险销售事项确认书》1份；5.《机动车辆保险单（副本）》1份。
经审理查明，2014年5月26日，原告吴汉春为其新购买的发动机号码为E30B013494,识别代码（车架号）为LS4ASB3R9EA624497的长安牌小型客车向被告平安潮南公司投保了机动车交通事故责任强制保险。当日，被告向原告吴汉春出具了保险单号为：10409743900032384098号的《中国平安机动车交通事故责任强制保险保险单（正本）》（后面附有《机动车交通事故责任强制保险条款》），双方约定：被保险人为吴汉春；保险期限自2014年5月27日0时起至2015年5月26日24时止；责任限额：死亡伤残赔偿限额11万元，医疗费用赔偿限额1万元，财产损失赔偿限额2000元。2014年5月31日，原告吴汉春为上述小型客车向被告平安汕头公司投保了商业第三者责任保险及第三者险不计免赔率。当日，被告平安汕头公司向原告出具了保险单号为：10409333900033133215号的《机动车辆保险单（正本）》，双方约定：保险期限自2014年6月1日0时起至2015年5月31日24时止，保险金额为30万元。2014年6月4日，汕头市公安局交通警察支队对上述车辆予以注册登记，号牌号码为粤D×××××号。
2015年2月17日13时0分，原告吴汉春驾驶粤D×××××号长安牌小型汽车从潮阳往河溪方向行驶，途经潮揭公路汕头市潮阳区河溪镇湖东路口附近路段时与洪莲松驾驶的粤D×××××号二轮摩托车发生碰撞，造成洪莲松受伤及两车不同程度受损坏的重大交通事故。事故发生后，洪莲松被送汕头市潮阳区人民医院抢救，因伤情严重于当天转送汕头中心医院抢救，但抢救无效死亡，住院3天，花去医疗费用共10353.35元。2015年3月5日，汕头市公安局潮阳分局交通警察大队作出潮公交认字[2015]第AF00014号《道路交通事故认定书》认定，原告吴汉春与洪莲松各应承担事故的同等责任。2015年3月6日，吴汉明接受吴汉春的委托，在交警主持下与死者洪莲松的家属达成了调解协议，主要约定：死者洪莲松生前住院期间医疗费用凭单据由车方吴汉春负责支付；一次性由车方吴汉春补偿死者洪莲松亲属50万元，作为死者洪莲松丧葬费、死亡赔偿金、抚养费及其亲属精神损失费等一切费用；两车损坏维修费用及拯救费、停车费由双方各自负责。当天，原告吴汉春支付了赔偿款。原告遂向两被告进行索赔，但两被告不予赔偿。原告遂诉至本院。
另查明，洪莲松生前户别属于农业家庭户口。2014年广东省农村居民人均纯收入为每年12245.60元，汕头地区在岗职工平均工资为每年55803元，广东省居民服务业在岗职工年平均工资为58431元，农业在岗职工年平均工资为26184元，伙食补助费为每天100元。
再查明，原告吴汉春的机动车驾驶证有效起始日期为2008年10月9日，有效期限6年。原告吴汉春的机动车驾驶证有效期限至2014年10月9日止，但至发生交通事故的2015年2月17日，原告吴汉春尚未申请换领新驾驶证，已经超过有效期。
案件审理过程中，原告于2015年8月10日向本院提出鉴定申请，本院予以准许。因双方当事人一致要求由法院指定鉴定机构，本院于是委托司法鉴定科学技术研究所司法鉴定中心对《中国平安财产保险股份有限公司机动车辆保险投保单》和《保险销售事项确认书》上“吴汉春”的签名笔迹与原告的书写笔迹是否同一进行鉴定。该司法鉴定中心于2015年9月20日作出司鉴中心[2015]技鉴字第1282号《司法鉴定科学技术研究所司法鉴定中心鉴定意见书》，鉴定意见为：需检的“吴汉春”签名与样本签名均不是同一人书写。原告支付了鉴定费4200元。
本院认为，原告吴汉春与被告平安潮南公司、平安汕头公司之间建立的保险合同关系是双方当事人的真实意思表示，且不违反相关法律、行政法规的强制性规定，应确认有效。在车辆发生保险事故时，被告平安潮南公司应按约定，在原告投保的机动车交通事故强制责任险赔偿限额内承担保险理赔责任。对超过交强险部分，被告平安汕头公司应按约定在原告投保的商业第三者责任保险（包括不计免赔率）赔偿限额内承担保险理赔责任。本案交通事故中，根据最高人民法院《关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》和《广东省2015年度人身损害赔偿计算标准》的相关规定，造成洪莲松及其亲属的损失有：医疗费10353.35元、死亡赔偿金12245.6元/年×20年=244912元、丧葬费55803元/年×1年/12月×6月=27901.50元、伙食补助费100元/天×3天＝300元，护理费58431元/365天×3天×2＝960元，误工费26184元/365天×3天＝215元，精神损害抚慰金25000元，共309641.85元。因此，被告平安潮南公司应在交通事故强制责任保险限额内赔偿原告吴汉春医疗费1万元、死亡赔偿金8.5万元、精神损害抚慰金2.5万元，共12万元。超过交通事故强制责任保险赔偿限额部分，被告平安汕头公司应在第三者商业责任险赔偿限额内按照事故责任比例50%予以赔偿，即赔偿原告吴汉春94820.93元（其中，医疗费353.35元、死亡赔偿金159912元、丧葬费27901.50元、伙食补助费300元、护理费960元、误工费215元，共189641.85元的50%）。至于原告提出要求被告平安汕头公司赔偿交通费的问题，因原告并没有提交相应的证据证明存在交通费的事实，故对其这一主张本院不予支持。两被告提出原告要求赔偿的精神损害赔偿金过高，交通费缺乏依据的主张有理，本院予以采纳。关于被告平安潮南公司提出原告吴汉春发生事故时，其驾驶证属于注销状态，存在没有持有有效驾驶证驾驶的事实，相当于原告未持有驾驶证驾驶车辆的问题。本院认为，原告吴汉春持超过有效期的驾驶证，属于被限制驾驶机动车的状态，但原告吴汉春的行为不等同于未取得驾驶资格驾驶机动车的行为，故对被告平安潮南公司的抗辩意见，本院不予采信。关于被告平安汕头公司提出事故发生时，原告吴汉春的驾驶证为注销状态，属于被告平安汕头公司在商业第三者责任保险的免责范围，被告平安汕头公司不需承担赔偿责任的问题。本院认为，在保险合同中，投保人通过投保从保险人处获得的保险单及保险条款是形成书面保险合同关系的基本组成部分。保险条款是保险人向投保人提供的具有普遍性的格式条款。根据保险法的规定，在订立保险合同时，保险人有义务向投保人提供格式条款，并就保险合同中免除保险人责任的条款，向投保人提示并作明确说明，否则该条款不产生效力。本案中被告据以抗辩的保险条款中约定驾驶人的驾驶证有效期届满，保险人对被保险机动车的损失不负赔偿责任。该条款系被告提供的免除其责任的格式条款，而被告平安汕头公司提供的《中国平安财产保险股份有限公司机动车辆保险投保单》和《保险销售事项确认书》上的“吴汉春”并非原告吴汉春所签，即提供的证据不足以证明其向原告交付了保险条款，亦未能证明其履行了向投保人提示并作明确说明义务。故被告的抗辩理由不能成立，本院不予支持。根据《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条第一款第（一）项、《中华人民共和国保险法》第十七条、第二十三条第一款、《机动车交通事故责任强制保险条例》第二十一条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款和《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十七条、第十九条、第二十条、第二十一条、第二十二条、第二十三条、第二十七条、第二十九条的规定，判决如下：
一、被告中国平安财产保险股份有限公司潮南支公司应于本判决发生法律效力后10日内在交通事故强制责任保险限额内支付原告吴汉春保险赔偿金12万元。
二、被告中国平安财产保险股份有限公司汕头中心支公司应于本判决发生法律效力后10日内在第三者商业责任险赔偿限额内支付原告吴汉春94820.93元。
三、驳回原告吴汉春的其它诉讼请求。
如果两被告未按本判决指定的期间履行给付义务的，则应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费2256元，由被告中国平安财产保险股份有限公司潮南支公司负担1260元，被告中国平安财产保险股份有限公司汕头中心支公司负担996元。两被告所应负担案件受理费应于本判决发生法律效力后10日内向本院交纳。鉴定费4200元，由被告中国平安财产保险股份有限公司汕头中心支公司负担。原告吴汉春已垫付的鉴定费不予退还，由被告中国平安财产保险股份有限公司汕头中心支公司在本判决发生法律效力后10日内迳付给原告。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于广东省汕头市中级人民法院。
审 判 长 李 统 才
审 判 员 郑 振 峰
代理审判员 桂 渤
二〇一五年十一月九日
书 记 员 马金潮（代）
附相关法律法规条文：
一、《中华人民共和国道路交通安全法》
第七十六条机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿。超过责任限额的部分，按照下列方式承担赔偿责任：
(一)机动车之间发生交通事故的，由有过错的一方承担责任；双方都有过错的，按照各自过错的比例分担责任。
二、《中华人民共和国保险法》
第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。
对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。
第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。
三、《机动车交通事故责任强制保险条例》
第二十一条被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人人身伤亡、财产损失的，由保险公司依法在机动车交通事故责任强制保险责任限额范围内予以赔偿。
四、《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。
五、《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》
第十七条受害人遭受人身损害，因就医治疗支出的各项费用以及因误工减少的收入，包括医疗费、误工费、护理费、交通费、住宿费、住院伙食补助费、必要的营养费，赔偿义务人应当予以赔偿。
第十九条医疗费根据医疗机构出具的医药费、住院费等收款凭证，结合病历和诊断证明等相关证据确定。赔偿义务人对治疗的必要性和合理性有异议的，应当承担相应的举证责任。
医疗费的赔偿数额，按照一审法庭辩论终结前实际发生的数额确定。器官功能恢复训练所必要的康复费、适当的整容费以及其他后续治疗费，赔偿权利人可以待实际发生后另行起诉。但根据医疗证明或者鉴定结论确定必然发生的费用，可以与已经发生的医疗费一并予以赔偿。
第二十条误工费根据受害人的误工时间和收入状况确定。
误工时间根据受害人接受治疗的医疗机构出具的证明确定。受害人因伤致残持续误工的，误工时间可以计算至定残日前一天。
受害人有固定收入的，误工费按照实际减少的收入计算。受害人无固定收入的，按照其最近三年的平均收入计算；受害人不能举证证明其最近三年的平均收入状况的，可以参照受诉法院所在地相同或者相近行业上一年度职工的平均工资计算。
第二十一条护理费根据护理人员的收入状况和护理人数、护理期限确定。
护理人员有收入的，参照误工费的规定计算；护理人员没有收入或者雇佣护工的，参照当地护工从事同等级别护理的劳务报酬标准计算。护理人员原则上为一人，但医疗机构或者鉴定机构有明确意见的，可以参照确定护理人员人数。
第二十二条交通费根据受害人及其必要的陪护人员因就医或者转院治疗实际发生的费用计算。交通费应当以正式票据为凭；有关凭据应当与就医地点、时间、人数、次数相符合。
第二十三条住院伙食补助费可以参照当地国家机关一般工作人员的出差伙食补助标准予以确定。
第二十七条丧葬费按照受诉法院所在地上一年度职工月平均工资标准，以六个月总额计算。
第二十九条死亡赔偿金按照受诉法院所在地上一年度城镇居民人均可支配收入或者农村居民人均纯收入标准，按二十年计算。但六十周岁以上的，年龄每增加一岁减少一年；七十五周岁以上的，按五年计算。