广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2016）粤2071民初1141号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行，住所地广东省中山市东区，组织机构代码××。负责人：周素芳，行长。委托代理人：熊睿、黄伟恩，该行员工。被告：胡慧明，男，汉族，身份证住址江西省萍乡市莲花县，公民身份号码×××2516。被告：陈梅梅，女，汉族，身份证住址江西省萍乡市莲花县，公民身份号码×××2527。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行（以下简称邮储银行中山分行）诉被告胡慧明、陈梅梅金融借款合同纠纷一案，本院于2016年1月13日立案受理。依法组成合议庭适用普通程序公开开庭审理。本案现已审理终结。原告邮储银行中山分行因胡慧明拖欠购房贷款本息不还，请求判令：1.解除胡慧明与邮储银行中山分行签订的《个人住房借款及担保合同》；2.胡慧明偿还贷款本金538730.57元，暂计至2015年12月17日拖欠利息（含罚息）共9570.31元，上述本息合计548300.88元，上述贷款实际利息（含罚息）自2015年12月18日起，按《个人住房借款及担保合同》的约定计算至清偿之日止；3.确认邮储银行中山分行对抵押物享有抵押权及抵押物处置后的优先受偿权；4.陈梅梅承担连带清偿责任；5.胡慧明、陈梅梅承担本案诉讼费。本案审理过程中，邮储银行中山分行称胡慧明在起诉后仍没有还款，故明确第2项诉讼请求中，截至2016年5月24日，胡慧明拖欠的利息（含罚息）已经增加为21946.98元。被告胡慧明、陈梅梅在法定期限内未提交答辩状，亦未到庭应诉、质证及答辩。经审理查明：2014年1月3日，邮储银行中山分行作为贷款人与胡慧明作为借款人、抵押人、陈梅梅作为抵押人签订《个人购房借款及担保合同》（合同编号：44021946114014774195）约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋贷款59万元，用于购买中山市南区金时代花园×幢×房的房屋。贷款期限为156个月，自2014年1月3日至2027年1月3日止。实际放款日与到期日以借据为准。借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。贷款年利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率上／下浮0.0%，并按此公式换算：月利率=年利率／12，日利率=年利率／360。实际利率以借据为准。贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及前述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。借款人采用按月等额本金还款法偿还贷款本息。每期还款日为实际放款日次月起的每月对日，最后一期还款日为贷款到期日。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息按前述约定的贷款利率基础上加收30%。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用。抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物即本合同贷款所购房产。抵押担保房屋包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的费用和借款人所有其他应付费用。合同还约定了其他事项。2014年1月4日，邮储银行中山分行向胡慧明发放贷款59万元。胡慧明开始尚能按时足额还款，但从2015年10月4日开始没有再还款。邮储银行中山分行经追讨无果，遂诉至本院，主张前述权利。之后胡慧明仍没有还款，截至2016年5月24日，胡慧明尚欠本金538730.57元、利息（含罚息）21946.98元未还。另查：胡慧明提供的上述抵押房地产已办理抵押登记备案手续，抵押权人为邮储银行中山分行（抵押登记备案编号：易房抵字第DY××号）。但至本案法庭辩论阶段结束时，该房地产尚未取得权属证书及他项权证。又查：胡慧明与陈梅梅是夫妻关系，双方于2000年1月14日登记结婚。胡慧明向邮储银行中山分行办理上述房贷业务时，提供了其与陈梅梅的结婚证。本院认为：邮储银行中山分行与胡慧明签订的《个人购房借款及担保合同》，是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应恪守履行。邮储银行中山分行依约发放了贷款，已履行了出借款项的义务，胡慧明应当全面履行还款义务。胡慧明贷款发放后即未按约还款，至本案开庭时已连续三个月未按时足额偿还贷款本息，故邮储银行中山分行请求解除合同并提前收回已发放的贷款本息，理据充分，本院予以支持。胡慧明拖欠的借款本息数额，有邮储银行中山分行提供的证据为证，且胡慧明没有参加诉讼也没有提供证据推翻，在此情况下，本院采信邮储银行中山分行的主张，确认其主张的数额。胡慧明所欠邮储银行中山分行的上述债务发生在其与陈梅梅夫妻关系存续期间，胡慧明、陈梅梅没有参加诉讼也没有提供证据推翻，在此情况下，本院亦采信邮储银行中山分行的主张，认定胡慧明所欠邮储银行中山分行的上述债务属于胡慧明与陈梅梅的夫妻共同债务，陈梅梅应与胡慧明共同偿还。胡慧明提供的抵押物已办理抵押登记备案手续，具有公示性，能对抗第三人，当其不履行债务时，邮储银行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。胡慧明、陈梅梅经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国民事诉讼法﹥的解释》第九十条之规定，缺席判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行与被告胡慧明签订的《个人购房借款及担保合同》（合同编号：44021946114014774195）。二、被告胡慧明、陈梅梅于本判决发生法律效力之日起七日内共同向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行清偿借款本金538730.57元及利息（含罚息）【利息（含罚息）暂计至2015年5月24日止为21946.98元，之后至清偿之日止，贷款年利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率执行，并按此公式换算：月利率=年利率／12，日利率=年利率／360；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及前述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。逾期罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息按前述约定的贷款利率基础上加收30%计算】。三、被告胡慧明、陈梅梅逾期履行上述债务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行有权对被告胡慧明提供的抵押物即位于中山市南区金时代花园×幢×房（抵押登记备案编号：易房抵字第DY××号）的房产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿本案债权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9282元，诉讼保全费1020元，合计10302元（原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行已预交），由被告胡慧明、陈梅梅共同负担并于本判决生效之日起七日内直接返回给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  郭卫洪审 判 员  李静敏人民陪审员  郭泳欣二〇一六年五月三十日书 记 员  李泳瑜李小穆第6页共6页