广东省江门市蓬江区人民法院
� � � 事 判 决 书
（2016）粤0703民初3276号
原告：中国工商银行股份有限公司江门城西支行，住所地江门市蓬江区白石大道西26号，组织机构代码89392392-8。
负责人：古强，行长。
委托代理人：蔺绍晖、雷军，系银行职员。
被告：姚金娥，女，1957年5月14日出生，汉族，住广西巴马瑶族自治县。
被告：张自文，男，1959年10月5日出生，汉族，住广西巴马瑶族自治县。
被告：张健，男，1983年3月19日出生，汉族，住江门市蓬江区。
被告：江门市蓬江区杜阮凤飞园发展有限公司，住所地江门市杜阮西路凤飞云度假新村办公楼，统一社会信用代码91440703729233677T。
法定代表人：黎天开。
委托代理人：张志华，系该公司职员。
原告中国工商银行股份有限公司江门城西支行（下简称工行江门城西支行）诉被告姚金娥、张自文、张健、江门市蓬江区杜阮凤飞园发展有限公司（下简称凤飞园公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2016年6月6日立案受理后，依法组成合议庭，于2016年10月25日公开开庭进行了审理。原告工行江门城西支行的委托代理人蔺绍晖、凤飞园公司的委托代理人张志华到庭参加诉讼，被告姚金娥、张自文、张健经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告工行江门城西支行起诉认为：2008年8月29日，被告姚金娥与原告签订编号为2008年西住自0225号《个人购房借款／担保合同》，向原告借款61万元，借款期限156个月，自2008年9月26日起至2021年9月26日止，还款日期为每月26号。被告张健在上述合同的保证人栏签名自愿为姚金娥的借款承担连带担保责任。同时，被告姚金娥于2008年8月18日与原告签�编号为2008年西个贷抵0255号《中国工商银行个人借款最高额抵押合同》，同意将其所购房屋江门市杜阮镇凤飞云别墅凤园二街16号全部抵押给原告作为借款抵押担保，并于2008年9月22日办妥预购商品房抵押备案（江押备字第2008004543号）。合同签订后，原告于2008年9月26日向被告姚金娥发放了贷款61万元（划入被告授权的账号）。被告姚金娥经常出现逾期断供，现已连续4期，累计84期未按时足额还款，暂计至2016年4月26日，被告姚金娥尚欠到期本金15604.49元、利息3667.36元。被告张自文系姚金娥的配偶，应对上述债务承担共同清偿责任。被告凤飞园公司在办理按揭贷款前与原告签订《按揭贷款业务合作协议》，约定在办妥房地产权证及他项权证之前，凤飞园公司同意为借款人提供偿还贷款本息的连带责任，因此，被告凤飞园公司应为上述债务承担连带担保责任。据此，请求�令：1.解除原告与被告姚金娥、张健签订的《个人购房借款／担保合同》，被告姚金娥向原告偿还贷款本金313392.68元及暂计至2016年4月27日的利息为3667.36元，此后按照借款合同约定的利率计算）；2.原告对抵押物拍卖、变卖的处置所得价款享有优先受偿权；3.被告张自文对上述债务承担共同清偿责任；4.被告张健、凤飞园公司对上述债务承担连带担保责任；5.本案诉讼费用由四被告负担。
原告工行江门城西支行提供的证据有：1.《消费信贷借款凭证》一份，证明原、被告借贷关系成立；2.《个人购房借款／担保合同》一份，证明被告姚金娥向原告借款的事实；3.《户口簿》及《身份证》复印件各两份，证明借款人身份的信息；4.《个人历史还款情况》一份，证明被告姚金娥拖欠贷款的事实；5.《个人住房最高额抵押合同》一份，证明被告以该房产作借款抵押及已在房产部门进行了预购抵押备案；6.《按揭业务合作协议》一份，证明开发商凤飞园公司在他项权证未办妥之前有阶段性连带责任保证；7.《催收函》及《快递邮件回执》各两份，证明原告已尽催收告知的义务；8.《商品房买卖合同》一份，证明开发商与借款人交易的事实；9.《营业执照》复印件一份，证明开发商的主体身份。
被告姚金娥、张自文、张健在答辩期间没有答辩，在诉讼期限内没有提交证据，也没有到庭参加诉讼。
被告凤飞园公司口头答辩称：我司对原告的起诉没有异议，被告姚金娥购买我司开发的楼盘，位于江门市杜阮镇凤飞云别墅凤园二街16号全部，该房屋已办理了预购商品房抵押备案手续（江押备字第2008004543号），上述房屋变卖、拍卖所得款项应优先偿还被告欠原告的债务，并由法院依法处理。
被告凤飞园公司在诉�期间没有提交证据。
经审理查明，2008年8月18日，被告姚金娥与原告签订编号为2008年西个贷抵0255号《个人借款最高额抵押合同》，同意将其所购房屋江门市杜阮镇凤飞云别墅凤园二街16号全部抵押给原告作为借款抵押担保，最高额抵押担保额为873030元。
2008年8月29日，被告姚金娥与原告签订编号为2008年西住自0225号《个人购房借款／担保合同》，主要内容约定：被告姚金娥向原告借款61万元用于购买江门市杜阮镇凤飞云别墅凤园二街16号全部房屋，借款期限为156个月（即13年），自2008年9月26日起至2021年9月26日止，还款日期为每月26号。贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮15%。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率为本合同约定的利率基础上加收40%。借款人连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。被告姚金娥自愿向原告提供抵押担保，抵押物为江门市杜阮镇凤飞云别墅凤园二街16号全部房屋，抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。被告张健作为上述借款的保证人，自愿为姚金娥的借款向原告承担连带责任保证。
此外，2007年3月6日，被告凤飞园公司与原告签订《按揭贷款业务合作协议》，双方约定在办妥《房地产权证》及《房地产他项权证》之前，凤飞园公司同�作为借款人按期归还原告贷款本息的连带责任保证人。
2008年9月22日，原、被告办理预购商品房抵押备案（江押备字第2008004543号）。原告于2008年9月26日向被告姚金娥发放了贷款61万元（划入被告授权指定的账号）。被告姚金娥经常出现逾期断供，暂计至2016年4月26日，被告姚金娥已连续4期累计84期未按时足额偿还贷款本息，尚欠原告到期本金15604.49元、利息3667.36元。经原告催告，四被告至今仍不履行还本付息义务，原告遂向本院提起诉讼。庭审中，原告表明被告在开庭前已偿还贷款本金36601.5元以及付清2016年9月27日前的利息，现仍欠原告贷款本金276791.18元。据此原告变更第一项诉讼请求，请求法院判令解除原告与被告姚金娥、张健签订的《个人购房借款／担保合同》，四被告立即偿还拖欠原告的贷款本金276791.18元及利息（从2016年9月28日起计至清偿之日止，按借款合同约定的利率计算）。
另查明，被告姚金娥与张自文为夫妻关系，两人系被告张健的父母。
本院认为，本案属金融借款合同纠纷。原告工行江门城西支行与被告姚金娥、张健及凤飞园公司签订的《个人住房最高额抵押合同》、《个人购房借款／担保合同》及《按揭业务合作协议》是双方的真实意思表示，内容没有违反法律法规的强制性规定，合法有效，本院依法予以认定。
首先，关于原告请求解除与被告姚金娥、张健签订的《个人购房借款／担保合同》的问题。在该合同中双方约定了合同解除的条款：“借款人连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至�除合同。”根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款：“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”的规定，暂计至2016年4月26日，被告姚金娥已连续4期累计84期未按时足额偿还贷款本息，虽然姚金娥在本案开庭前已向原告偿还贷款本金36601.5元以及付清2016年9月27日前的利息，但双方约定解除合同的条件已成就，原告请求解除与被告姚金娥、张健签订的编号2008年西住自0225号《个人购房借款／担保合同》，理据充分，符合法律规定，本院予以支持。被告姚金娥没有按照合同约定按时足额还款，故原告请求被告姚金娥偿还原告借款本金276791.18元及从2016年9月28日起计至清偿之日止的利息，事实清楚，证据充分，本院依法予以支持。
其次，被告姚金娥与原告工行江门城西支行在《个人借款最高额抵押合同》及《个人购房借款／担保合同》中均约定以江门市杜阮镇凤飞云别墅凤园二街16号全部房屋作为本案贷款的抵押担保，并已办理预购商品房抵押备案（江押备字第2008004543号），故此，原告工行江门城西支行就本案债权对处分上述房屋所得的价款享有优先受偿权。
第三，被告张自文与姚金娥系夫妻关系，本案债务系姚金娥在其与张自文婚姻关系存续期间以其个人名义所负的债务，根据《最高人民法院关于适用中华人民共和国婚姻法若干问题的解释（二）》第二十四条：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”的规定，被告张自文放弃举证、抗辩的权利，原告主张本案债务应按夫妻�同债务处理，理据充分，应予支持。
最后，被告张健在上述《个人购房借款／担保合同》中自愿作为保证人，为姚金娥的借款向原告承担连带责任保证，被告凤飞园公司在《按揭贷款业务合作协议》中约定对借款人的贷款承担连带责任保证。根据《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》第十条：“主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应承担担保责任。但是，担保合同另有约定的除外。”的规定，被告张健、凤飞园公司应对被告姚金娥上述债务承担连带清偿责任。另外，根据《中华人民共和国担保法》第三十一条：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”的规定，在本案中，保证人张健、凤飞园公司承担保证责任后，有权向债务人姚金娥追偿。
被告姚金娥、张自文、张健经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案依法可缺席判决。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条、第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第三十四条第一款第（一）项、第四十二条第（二）项、第五十三条、《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款及第一百四十四条的规定，判决如下：
一、解除原告中国工商银行股份有限公司江门城西支行与被告姚金娥、张健签订的编号2008年西住自0225号《个人购房借款／担保合同》；
二、被告姚金娥应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工�银行股份有限公司江门城西支行偿还借款本金276791.18元及支付相应的利息（从2016年9月28日起按《个人购房借款／担保合同》的约定计至本判决规定还清之日止）；
三、如被告姚金娥不能履行上述还款义务，原告中国工商银行股份有限公司江门城西支行对被告姚金娥提供抵押的江门市杜阮镇凤飞云别墅凤园二街16号全部房屋享有优先受偿权；
四、被告张自文对被告姚金娥上述债务承担连带清偿责任；
五、被告张健、江门市蓬江区杜阮凤飞园发展有限公司对被告姚金娥上述债务承担连带清偿责任，并在清偿欠款后有权向被告姚金娥追偿。
被告姚金娥、张自文、张健、江门市蓬江区杜阮凤飞园发展有限公司如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟�履行期间的债务利息。
本案受理费6056元，保全费2620元，合共8676元，由被告姚金娥、张自文、张健、江门市蓬江区杜阮凤飞园发展有限公司共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。如不上诉，义务人拒不在判决书规定的期限内履行义务的，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。
审 判 长 谭社安
代理审判员 曾 勇
人民陪审员 黄惠琴
二〇一六年十一月七日
法官 助理 何洁媛
书 记 员 罗静威
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