重庆市丰都县人民法院民 事 判 决 书（2018）渝0230民初1976号原告：中国农业银行股份有限公司重庆丰都支行，住所地丰都县三合街道平都大道东段5号，统一社会信用代码91500230908786111T。法定代表人：张俊，行长。委托诉讼代理人：胡劲松，男，中国农业银行股份有限公司重庆丰都支行职工。被告：刘红，女，1988年8月10日出生，汉族，居民，住重庆市梁平县。被告：刘晟，男，1991年8月29日出生，汉族，居民，住重庆市巴南区。原告中国农业银行股份有限公司重庆丰都支行（下称农行丰都支行）与被告刘红、刘晟金融借款合同纠纷一案，本院于2018年4月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行丰都支行的委托诉讼代理人胡劲松到庭参加了诉讼，被告刘红、刘晟经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行丰都支行向本院提出诉讼请求：1、判决被告刘红、刘晟偿还原告借款本金人民币76,863.27元；2、①判决二被告支付原告截至2018年3月10日止的利息2,757.52元；②从2018年3月11日起，以借款本金76,863.27元为基数，按照日万分之五计算利息至借款清偿之日止的利息；③从2018年3月11日起，以应付未付利息为基数，按照日万分之五计收复利；3、二被告支付已过期分期手续费6,145元、违约金（滞纳金）2,229.30元；4、判决原告农行丰都支行对被告刘红购买的渝F6XX**号车辆在折价或者拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权；5、判决二被告承担本案诉讼费用、保全费、律师费、公告费。庭审中，原告将上述请求变更为：1、判决二被告共同偿还原告借款本金67,863.27元；2、利息自2018年3月11日起至2018年4月10日止，以本金76,863.27元为基数按日利率万分之五计算；自2018年4月11日起至2018年5月10日止，以本金72,363.27元为基数按照日利率万分之五计算；自2018年5月11日起至偿清本金时止，以67,863.27元为基数按照日利率万分之五计算；从2018年3月11日起，以应付未付利息为基数，按照日万分之五计收复利；3、二被告支付已过期分期手续费6,145元、违约金（滞纳金）2,229.30元；4、判决原告农行丰都支行对被告刘红购买的渝F6XX**号车辆在折价或者拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权；5、判决二被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2016年6月27日，刘红在丰都县轩诚汽车销售有限公司（下称轩诚公司）购买本田雅阁小车1辆，车辆总价款为210,000元。被告刘红支付轩诚公司首付款车款65,000元，余款向银行按揭贷款。2016年6月7日，被告刘红向原告申请金穗贷记卡，之后，原告与被告刘红及轩诚公司签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，其金穗贷记卡领用合约、金穗信用卡章程和借款合同约定：被告刘红向农行丰都支行借款分期资金金额为145,000元，分36期偿还；对于非现金交易，在免息还款期内偿还全部款项，享受免息待遇，未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起计息；未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付5%的滞纳金；利息按日利率万分之五计收，利息、滞纳金按月计收复利；持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费等其他相关费用中任何一项，银行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度。轩诚公司承担阶段性保证责任，被告刘晟为被告刘红的借款承担连带保证责任。合同签订后，农行丰都支行于2016年7月5日将借款145,000元支付到刘红指定的账户内。2016年8月5日，被告刘红将渝F6XX**号车辆抵押登记在原告名下为其借款提供担保。在合同履行过程中，刘红偿还了部分借款本息，现尚欠原告借款本金67,863.27元及利息、违约金、手续费等。故请求人民法院依法支持原告的诉讼请求。被告刘红、刘晟未作答辩。本院经审理认定事实如下：2016年6月7日，刘红因购小车缺资金，向农行丰都支行申请办理金穗贷记卡，并提交了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，该申请表背面附《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》，该领用合约规定：乙方（贷记卡申请人）未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金；甲方（发卡行）以日利率万分之五计息，按月计收复利。滞纳金收费标准为：最低还款额未偿还部分的5%。同日，刘红还在《中国农业银行金穗信用卡章程》上签名，该章程规定：发卡行、持卡人、担保人及其他相关当事人均须遵守本章程。“记账日”指发卡银行将持卡人交易款项或根据规定将费用、利息等记入其信用卡账户的日期。“账单日”指发卡银行定期对持卡人的交易款项、费用等进行汇总，结计利息，计算出持卡人应还款额的日期。“到期还款日”指发卡银行规定的贷记卡持卡人应偿还其全部应还款额或最低还款额的最后日期。“最低还款额”指发卡银行规定的贷记卡持卡人在到期还款日（含）前应还的最低金额，包括累计未还各类交易本金、费用及利息的一定比例，超过账户信用额度的欠款金额，发卡机构规定的持卡人应该偿还的其他欠款金额以及以前月份最低还款额未还部分的总和。“全部应还款项”指截至当前账单日，贷记卡持卡人累计经发卡银行记账但未偿还的交易款项，以及利息、费用等的总和。“滞纳金”指贷记卡持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额，按规定向发卡银行支付的费用。持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的滞纳金。2016年6月27日，刘红与轩诚公司签订《汽车销售合同》，约定刘红向轩诚公司购买本田雅阁小车（2016款智尊版）1辆，车辆总价210,000元，首付款65,000元，另145,000元，分36期向银行贷款。同日，刘红向农行丰都支行递交《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》，该申请表载明：“分期商户名称：丰都县轩诚汽车销售有限公司，专项分期产品名称：重庆分行汽车分期，分期额度使用有效期：90天，价格：210,000元本田雅阁，首付金额65,000元，预计提货时间：2016年7月，申请人：刘红，分期期数：36期，申请分期金额：145,000元，分期手续费费率9.6%，分期手续费金额：13,920元”等。2016年7月5日，刘红向农行丰都支行出具《授权委托书》，该委托书载明：“现本人授权农行丰都城西支行为我全权办理专项分期柜台放款业务，并同意将该笔分期资金金额划入户名为丰都县轩诚汽车销售有限公司，账号为3165130104000XXXX，开户行为重庆丰都城西支行账上”等。同年7月6日，贷款人农行丰都支行与持卡人（借款人）刘红、抵押人刘红、保证人刘晟及保证人轩诚公司签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，该借款合同的通用条款约定：金穗贷记卡专项商户分期业务农行丰都支行（简称“银行”）对持卡人（借款人）的本合同约定的贷记卡授予用于分期付款购买商品或服务的专项商户分期额度，持卡人在获得该额度后，在银行指定的期限内通过指定销售门店POS机具或银行专用机具使用该额度支付购买款项，按约定一次或分次透支借款。持卡人使用该贷记卡分期偿还分期资金，并支付分期手续费……还款每期应还分期资金及每期应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额。持卡人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇。否则，银行有权按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷款记卡领用合约（个人卡）》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用。分期手续费不收利息……违约责任持卡人、担保人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中任何一项……持卡人、担保人出现违约事件时，银行有权分别或同时采取下列措施：有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保的费用……等内容。该合同特别条款约定：分期资金用途：用于在分期商户“丰都县轩诚汽车销售有限公司”处购买本田小汽车，价格210,000元；分期资金金额：分期资金金额为上述商品款项的70%，即145,000元；分期手续费率为9.6%，手续费金额为13,920元；分期期数为36期……本合同项下贷记卡透支借款的担保方式为抵押，贷记卡透支借款的阶段性保证人为丰都县轩诚汽车销售有限公司；持卡人同意以本合同所购商品提供担保，所有权人刘红；持卡人应连续投保以银行为第一受益人的机动车商业保险险种……等合同内容。同日，农行丰都支行发放贷款145,000元，其“个人业务凭证”载明：卡号：622836012859XXXX，分期本金：145,000元，分期期数36期，商户名称：丰都轩诚汽车销售有限公司，持卡人总手续费13,920元，收取方式：分期收取。客户签名处由周小琴签名。上述贷款发放后，刘红偿还了部分借款及手续费，该借款自2017年6月10日起逾期，截至2018年3月10日，刘红已欠借款本金76,863.27元、利息2,757.52元、分期手续费6145元、违约金2,229.30元。诉讼中，刘红于2018年4月4日偿还借款本金4,500元、于2018年5月5日偿还借款本金4,500元，现被告刘红尚欠借款本金67,863.27元。另查明，刘红在购车后，于2016年8月5日将其购买的渝F6XX**号车辆与农行丰都支行办理了抵押登记。本院认为，合法的债权债务关系受法律保护。被告刘红因购买汽车缺少资金，向原告农行丰都支行借款145,000元的事实有汽车销售合同、农业银行金穗贷记卡申请表、担保借款合同、授权委托书、记账凭证等证据在案佐证，足以认定，原告农行丰都支行与被告刘红之间的债权债务关系明确且有效。借款后，被告刘红应当依约按月偿还借款，但其只偿还了部分借款，自2017年6月10日起逾期偿还借款及手续费，其未依约偿还借款的行为已构成违约，根据担保借款合同的约定，借款人逾期还款的，原告农行丰都支行有权提前收回全部借款，并且借款人对于逾期的还款还应根据金穗信用卡章程和金穗贷记卡领用合约的规定承担支付利息、滞纳金的民事责任。被告刘红向农行丰都支行贷款购买车辆时与被告刘晟系夫妻关系，刘晟对刘红贷款购买车辆的事实明知，且按揭购买小车是用于家庭消费，因此，该借款债务属二被告夫妻共同债务，故刘晟应当与刘红承担共同还款的民事责任。对于原告主张其对被告刘红所购渝F6XX**号车辆在折价或拍卖、变卖后享有优先受偿权的问题。本院认为，根据本案担保借款合同的约定，被告刘红以其购买的渝F6XX**号车辆作为该借款的抵押担保，并办理了抵押权登记。因此，根据法律规定及双方约定，农行丰都支行就被告刘红用以抵押的渝F6XX**号车辆在折价或拍卖、变卖后的价款享有优先受偿的权利。故原告的该主张成立，本院予以支持。对于原告主张二被告利息支行的问题，本院认为，二被告已于2018年4月4日、5月5日分别偿还了借款本金4500元，因此，该借款利息应自2018年3月11日起，以借款本金76,863.27元为基数,按日利率万分之五计收利息至2018年4月4日止；自2018年4月5日起，以借款本金72,363.27元为基数,按照日利率万分之五计收利息至2018年5月5日止；自2018年5月6日起，以借款本金67,863.27元为基数,按照日利率万分之五计收利息至本金偿清时止。故对原告主张的利息自2018年3月11日起至2018年4月10日止，以本金76,863.27元为基数按日利率万分之五计算；自2018年4月11日起至2018年5月10日止，以本金72,363.27元为基数按照日利率万分之五计算；自2018年5月11日起至偿清本金时止，以67,863.27元为基数按照日利率万分之五计算的请求不予支持。综上，原告农行丰都支行与被告刘红签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》及申请办理金穗贷记卡、金穗贷记卡专项商户分期业务系当事人双方真实意思表示，不违反法律法规强制性规定，合法有效。担保借款合同及相关业务办理后，原告农行丰都支行向被告刘红发放了借款145,000元，但被告刘红未依约按时偿还该借款并支付手续费，已构成违约，原告农行丰都支行有权要求被告刘红、刘晟提前偿还全部借款本金，并按照担保借款合同及信用卡章程、贷记卡领用合约的规定支付手续费、利息、滞纳金。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条及《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘红、刘晟在本判决发生法律效力后10日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆丰都支行借款本金人民币67,863.27元及利息（自2018年3月11日起，以借款本金76,863.27元为基数按日利率万分之五计收利息至2018年4月4日止；自2018年4月5日起，以借款本金72,363.27元为基数按照日利率万分之五计收利息至2018年5月5日止；自2018年5月6日起，以借款本金67,863.27元为基数按照日利率万分之五计收利息至本金偿清时止；且从2018年3月11日起，以应付未付利息为基数，按照日万分之五计收复利至利息付清时止）；二、被告刘红、刘晟在本判决发生法律效力后10日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆丰都支行分期手续费6,145元、违约金2,229.30元；三、原告中国农业银行股份有限公司重庆丰都支行对被告刘红用以抵押的渝F6XX**号车辆在折价或拍卖、变卖后的价款享有优先受偿的权利；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆丰都支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2,078元，减半收取1,039元，由被告刘红、刘晟负担（原告已垫付，被告在履行本判决书确定的义务时一并支付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。审判员  刘海兵二〇一八年五月九日书记员  周 银