广东省韶关市武江区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0203民初2124号原告：广发银行股份有限公司韶关分行，住所地：广东省韶关市。主要负责人：梁志辉，行长。委托诉讼代理人：张恭卫、廖金逊，该分行职员。被告：黄文轩，男，汉族，1981年1月10日出生，身份证住址：福建省安溪县，原住广东省南雄市，现下落不明。被告：林清香，女，汉族，1983年9月2日出生，与被告黄文轩系夫妻关系，身份证住址：福建省安溪县，原住广东省南雄市，现下落不明。原告广发银行股份有限公司韶关分行与被告黄文轩、林清香金融借款合同纠纷一案，本院于2016年10月13日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人廖金逊到庭参加诉讼，被告黄文轩、林清香经本院公告传唤未到庭。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、请求判令提前终止原、被告于2015年1月9日签订的《个人信用贷款合同》。2、请求判令被告黄文轩向原告偿还借款本金499905.98元及利息66857.98元，利息暂计至2016年9月22日，以后的利息按合同约定的逾期贷款利率计算至全部借款本金清偿之日止；被告林清香承担连带清偿责任。3、判令两被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2015年1月7日，被告黄文轩、林清香与原告签订了《生意人卡（生意红）申请表》，2015年1月9日被告黄文轩与原告签订了《个人信用贷款核准通知书》，两者共同构成了《个人信用贷款合同》（合同编号：115159000022）。合同约定由原告向被告黄文轩提供可循环信用贷款人民币50万元整，贷款额度有效期为60个月，月利率为1.5%，单笔借款最长期限为36个月。同时被告林清香在《借款人配偶同意贷款声明书》中承诺对被告黄文轩的借款承担连带清偿责任。合同签订后，原告于2015年1月9日按合同约定向被告黄文轩发放了人民币50万元整的可循环额度贷款，其后被告黄文轩也分多次从额度内出账。然而被告黄文轩在2016年2月10日起拖欠借款利息和到期本金。截至2016年9月22日，被告黄文轩拖欠逾期未付利息66857.98元，本金499905.98元。原告多次催收，被告黄文轩一直拒不还款。根据原被告签订的有关合同，被告黄文轩已经违约，被告林清香应当依法连带承担清偿全部借款本息的责任。两被告未到庭，也未提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2015年1月7日，被告黄文轩向原告提出借款申请，并在原告出具的空白《生意人卡（生意红）申请表》上填写相关信息，要求原告提供循环额度借款50万元。该申请表第三条“个人信用贷款（生意红）条款”载明：本条款自借款人在《个人信用贷款核准通知书》签字之日起生效；借款人最终所获得的贷款金额、期限、利率、放款账户、还款账户、支付要素、提前还款违约金及贷款用途、还款方式及还款日取决于本行的贷款审核结果，以本行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书》为准；以月利率1.5%计息；若借款人逾期未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即偿还借款本息及相关费用；授信额度和有效期限以本行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书（额度）》为准等内容。被告黄文轩在借款人一栏签名确认上述内容，被告林清香在借款人配偶一栏签名确认上述内容。原告经审核后同意向被告黄文轩提供可循环贷款50万元。2015年1月9日，原告向被告黄文轩出具一份《个人信用贷款核准通知书（额度）》载明：贷款授信额度为50万元，该额度为循环额度，额度有效期自2015年1月9日起至2020年1月9日止，贷款用途为生产经营，还款账号及放款账号为62×××83，还款方式为等额本息，还款日为每月10日；以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息；借款应限于个人消费或生产经营等用途，借款人不得利用本申请表项下贷款资金用于从事股本权益性投资、以贷款作为注册资本金、注册验资或增资扩股，不得用于股票、期货、金融衍生产品等投资；本人理解并同意接受本核准通知书及“广发银行股份有限公司个人信用贷款条款”的所有内容；本核准通知书与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容，本核准通知书所对应的《个人信用贷款申请表》的编号是115159000022等内容。同时，原告另向被告黄文轩出具一份《个人信用贷款核准通知书（单笔》，载明：贷款金额50万元，贷款期限36个月，贷款用途为生产经营，还款账号及放款账号为62×××83，还款日为每月10日；以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息；本人理解并同意接受本核准通知书及“广发银行股份有限公司个人信用贷款条款”的所有内容；本核准通知书与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容，本核准通知书所对应的《个人信用贷款申请表》的编号是115159000022等内容。被告黄文轩在该两份《个人信用贷款核准通知书》上签名并捺印确认。循环借款期间，原告共计向被告黄文轩发放了18笔借款，金额合计838800元。借款后被告黄文轩归还了部分借款本息，但2016年2月10日起至今一直未能按约定还款。截至2016年9月22日，被告黄文轩共计欠原告借款本金（包含未到期本金）499905.98元，拖欠利息66857.98元。因被告黄文轩未能按照约定还本付息，原告催收无果遂诉至法院，要求提前终止个人贷款合同关系，并收回全部贷款本息。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。原、被告双方虽未签订完整独立的借款合同，但《个人信用贷款申请表（生意红）》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》均明确《个人信用贷款申请表（生意红）》与个人贷款核准通知书共同构成个人信用贷款合同的内容，且原、被告双方均在上面签名或盖章确认，应认定双方之间已签订书面贷款合同。《个人信用贷款申请表（生意红）》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》均是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，对双方均具有法律约束力，双方应全面履行。合同签订后，原告依约向被告发放循环贷款，履行了合同约定的义务。被告未按合同约定如期偿还借款本息，其行为已构成违约，依法应承担违约责任。本案借款额度循环期限为5年，单笔借款期限为3年，因被告违约，原告要求提前终止双方之间的个人贷款合同关系，符合《个人信用贷款申请表（生意红）》中关于终止额度的使用，宣布贷款全部或部分到期的违约后果的约定，本院予以支持。原告主张被告黄文轩尚欠借款本金499905.98元，并拖欠利息（暂计至2016年9月22日，拖欠金额为66857.98元），有其提供的对账单予以证实，被告黄文轩未到庭提出异议，本院予以采信。原告起诉要求被告黄文轩清偿借款本息，本院予以支持。由于上述债务发生在夫妻关系存续期间，因此，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条规定，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。因此，上述债务属于夫妻共同债务，对于被告黄文轩的上述债务，被告林清香应承担共同清偿责任。另外，两被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，作缺席审理和判决。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第二款、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、终止原告广发银行股份有限公司韶关分行与被告黄文轩之间的个人贷款合同关系。二、被告黄文轩、林清香于本判决发生法律效力之日起十日内共同向原告广发银行股份有限公司韶关分行清偿借款本金人民币499905.98元、利息66857.98元（利息暂计至2016年9月22日；之后至本判决确定的履行之日的利息，按在月利率1.5%的基础上加收30%的罚息，并按罚息利率计算复利）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9467.63元，公告费260元，合计9727.63元，由两被告共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省韶关市中级人民法院。审 判 长  朱 琴审 判 员  吴 放人民陪审员  叶灿生二〇一七年五月四日书 记 员  侯嘉琳