广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2017）粤2071民初7252号原告：中国银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市中山三路18号中银大厦，统一社会信用代码91442000898101827M。主要负责人：叶祝华，行长。委托诉讼代理人：龚秀信，系广东衡德律师事务所律师。委托诉讼代理人：郭焕婵，系广东衡德律师事务所律师。被告：王玲英，女，1972年11月1日出生，汉族，住广东省中山市，被告：陈行江，男，1970年11月24日出生，汉族，住广东省中山市，原告中国银行股份有限公司中山分行（以下简称中行中山分行）诉被告王玲英、陈行江信用卡纠纷一案，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告中行中山分行诉称，因王玲英拖欠信用卡款项，且被告陈行江与被告王玲英为夫妻关系，请求判令：1.王玲英向中行中山分行偿还信用卡欠款本金81335.77元及利息588.17元、违约金3845.28元（含截止至2016年12月31日滞纳金），暂计至2017年3月18日共计85769.22元，之后的利息、滞纳金按《中国银行信用卡领用合约》约定计算至全部清偿之日；2.王玲英承担中行中山分行因实现债权所产生的律师费4288元；3.陈行江对王玲英上述债务承担连带责任。被告王玲英、陈行江在法定答辩期限内未提交书面答辩状及证据，亦未到庭应诉、质证。经审理查明：开卡行:中国银行股份有限公司中山分行。信用卡申请人：王玲英。信用卡卡号：62×××73。卡种：长城环球通白金信用卡。利息计收标准：信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五。如有变动按中国人民银行的有关规定执行,起息日以透支交易记账日为准。滞纳金计收标准：甲方在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，甲方除按照乙方规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。欠款情况：王玲英向中行中山分行递交申请表申领信用卡，并在申请表上签名确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同的各项规则。2014年3月5日，王玲英（乙方）与中国银行（甲方）签订《中银信用卡高端客户“家装分期”业务借款协议书》，约定：乙方因装修需要，向甲方申请开立中银系列信用卡或提升已有中银系列信用卡长期信用额度；该卡的具体使用细则适用乙方申请该卡时与甲方签署的相应的中银信用卡申请表中领用合约（包括章程等合约附则/附件）的具体内容；本合同项下乙方中银信用卡为卡号62×××73的白金信用卡，甲方同意授予乙方该卡“大额分期”授信额度为300000元，并划至乙方指定交易对象中山深信装饰工程有限公司的收款账户；甲方为乙方将此笔交易办理一次性的分期付款，分期期限为24期（一个月为一期），手续费率为8%；乙方未按甲方要求按时进行信用卡还款则视为违约，甲方有权宣布本合同项下尚未偿还欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分立即到期，有权终止或解除本合同，并要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等；双方签署的卡号为62×××73的《中银信用卡申请表》领用合约（有些领用合约名称可能为《中银白金信用卡申请表领用合约》）构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力；此外该协议书还约定了其他事项。上述合同签订后，中国银行依约将贷款300000元发放至王玲英指定的收款人中山深信装饰工程有限公司的账户。之后，王玲英持卡消费并发生透支，从2014年3月21日开始逾期还款，截至2017年5月16日，被告王玲英尚欠本金79704.44元、利息588.17元、违约金3845.28元（滞纳金最后一期计算至2016年12月31日为3845.28元），合计84137.89元。律师费用情况：《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定：甲方未能按时还款，甲方应赔偿乙方因此支出的费用（包括但不限于律师费、公告费等）。在本案审理过程中，中行中山分行没有提交律师费的支付凭证。另查：中行中山分行提交证据，拟证明中国银行股份有限公司于2016年9月27日在其官网发布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，载明：2017年1月1日起，调整“滞纳金”项目为“还款违约金”。收费标准为最低还款额未还部分的5%。再查：王玲英与陈行江为夫妻关系，双方于2003年3月16日登记结婚，王玲英与中行中山分行办理上述手续时，提供了结婚证。本院认为,王玲英向中行中山分行申领信用卡，并承诺遵守相关协议的规定，中行中山分行经审核后发卡给其使用，双方已形成消费信用合同关系。此后双方签订《中银信用卡高端客户“家装分期”业务借款协议书》，是双方当事人真实的意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按合同约定履行义务。中行中山分行依约向王玲英发放了信用卡及贷款，履行了出借款项的义务。王玲英使用该卡进行透支消费，却不及时清还透支款本息给中行中山分行，违反了其作出的承诺，已构成违约，应承担偿还拖欠的各项款项的责任，并依双方约定支付因逾期不还款而产生的利息、滞纳金。关于王玲英欠款数额，有中行中山分行提交的证据予以证明，且王玲英没有出庭，也没有举证予以推翻，在此情况下，故本院采信中行中山分行的主张，确认其诉求的金额。关于中行中山分行起诉要求王玲英偿还违约金3845.28元，并当庭确认其中计至2016年12月31日滞纳金3845.28元，自2017年1月1日起计收违约金。根据自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》关于“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”的规定，中行中山分行采用在官网上发布公告的方式调整滞纳金为违约金，属于单方法律行为，明显与前述中国人民银行通知规定的要求相悖，故中行中山分行主张王玲英偿还自2017年1月1日起计至款项清偿之日止的违约金诉求，本院依法不予支持。至于律师费，虽《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》已约定中行中山分行因催收贷款本息产生的费用由王玲英承担，但中行中山分行未提供律师费凭证证明律师费已实际发生，故本院不予以支持。因王玲英的上述债务发生在其与陈行江的婚姻关系存续期间，在王玲英、陈行江没有举证的情况下，王玲英所欠中行中山分行的本案债务应视为夫妻共同债务，因此陈行江应对王玲英的上述债务承担共同清偿责任。王玲英、陈行江经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应自行承担相应的诉讼风险。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条，参照《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条的规定，缺席判决如下：一、被告王玲英、陈行江于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山分行清偿截至2017年5月16日止的信用卡透支本金、利息、滞纳金合计84137.89元（以实欠信用卡透支交易款为本金，按每日万分之五计算，并按月计收复利）；二、驳回原告中国银行股份有限公司中山分行其他的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2052元，减半收取1026元（该款原告中国银行股份有限公司中山分行已预交），由原告中国银行股份有限公司中山分行负担49元，被告王玲英、陈行江共同负担977元，被告王玲英、陈行江应在判决生效之日起七日内迳付原告中国银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  郭卫洪二〇一七年七月十日书记员  李泳瑜童天慧