上海市黄浦区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）黄浦民五（商）初字第4352号
原告中银消费金融有限公司，住所地上海市黄浦区。
法定代表人许罗德，该公司董事长。
委托代理人官振鸣，上海市捷华律师事务所律师。
委托代理人胡晓颖，上海市捷华律师事务所律师。
被告顾宏青，男，1968年5月4日出生，汉族，住上海市。
原告中银消费金融有限公司（以下简称中银消费）与被告顾宏青金融借款合同纠纷一案，本院于2015年4月21日受理后，依法组成合议庭，于2015年9月29日公开开庭进行了审理。原告委托代理人官振鸣、胡晓颖到庭参加诉讼，被告顾宏青经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本案现已审理终结。
原告中银消费诉称：2012年11月5日，被告顾宏青向原告申请借款人民币420，000元（以下币种同），选择轻松还方式还款。2012年11月26日，原告与被告顾宏青签订《［新易贷－乐享贷］消费金融贷款抵押申请和使用合约》，约定原告向被告顾宏青提供贷款400，000元，借款期限为240个月，预计从2012年11月26日至2032年11月26日止。如实际放款日与本合同约定不一致，则借款期限的起算日以实际放款日为准。消费贷款利率以中国人民银行公布施行的一年期人民币贷款基准利率上浮40%。原告有权针对被告逾期偿还贷款的行为按照《业务规则》提高被告的利率水平。消费贷款按照被告已动用额度按日计息，如中国人民银行基准利率发生变动，则被告利率水平自中国人民银行公布当日作相应调整。原告有权收取消费贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于账户管理费、滞纳费、工本费、征信费等。收费标准以公司公布的《业务规则》为准。被告顾宏青愿意以其有权处分的位于上海市宝山区电台路XXX弄XXX号XXX室的房地产作为本合约的担保。抵押担保的期间自设定抵押之日起至担保范围内全部债务清偿完毕止。抵押担保的范围系本合约项下消费贷款本金、利息、滞纳费、账户管理费、手续费以及原告实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。被告采用的还款方式为轻松还，一个周期12个月，每个周期收取期初贷款本金余额和周期内新发生贷款本金的千分之五作为轻松还手续费。被告顾宏青逾期后，原告有权对其违约行为采取以下措施：1、暂停未用授信额度；2、收取滞纳费；3、提高贷款利率。具体措施和标准以原告的《业务规则》为准。被告顾宏青如在最低额还款日起90天（含）内履行最低还款额义务并清偿相关费用，则原告经审核后可允许被告顾宏青继续使用消费贷款额度。如被告顾宏青逾期超过90天的，或未按照原告指定用途使用贷款，或被告顾宏青以明示或默示的方式许可他人使用授信额度的，原告有权终止本合约，宣布已发生的贷款全部提前到期。合约的终止并不影响原、被告双方已经发生的债权债务关系，被告顾宏青仍须偿还原告剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担原告实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。被告顾宏青应按照费用、利息、贷款的顺序依次向原告清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止。原告以被告顾宏青在贷款申请表中登记的通讯方式（包括但不限于地址、电邮、传真、手机等）向被告顾宏青发送相关信息；如被告顾宏青通讯方式发生变更时，应及时通知原告；被告顾宏青未通知的，原告按被告顾宏青在原告处记载的最新通讯方式发送的相关信息，均视为已送达给被告顾宏青。2012年12月3日，原、被告办妥了抵押登记手续，原告取得了被告名下位于上海市宝山区电台路XXX弄XXX号XXX室房地产的抵押权，载明的债权数额为400，000元，债务履行期限自2012年11月26日至2032年11月26日止，附记中还载明102建筑面积中含地下建筑面积80.22平方米。上述合约签订后，原告按照被告顾宏青的申请，于2012年12月14日向其发放了400，000元的消费贷款，初始年利率为8.4%。由于被告顾宏青违约及中国人民银行基准利率的变动，原告多次按约变动利率，自2015年3月2日开始至今的年利率为9.63%。原告经多次提醒催收后，被告仍未按时还款，故诉至法院，请求判令：1、被告归还原告贷款本金360，890.20元；2、被告支付原告截至2015年4月7日的未还利息27，350.95元，以及自2015年4月8日起至实际归还全部贷款本金之日止的未还利息（以贷款余额为基数，按中国人民银行同期人民币贷款利率上浮80％为年利率计算）；3、被告支付原告截至2015年4月8日的滞纳费46，434.97元，以及自2015年4月9日起至实际归还全部贷款本金之日止的滞纳费（以每日185元计算）；4、在被告不履行上述还款义务的情况下，原告可以以被告所有的坐落于上海市宝山区电台路XXX弄XXX号XXX室房地产行使抵押权；5、本案诉讼费由被告共同承担。
审理中，原告将诉请变更为：1、判令被告归还原告贷款本金360，890.20元；2、判令被告支付原告截至2015年4月21日止的未还利息28，497.13元，以及偿付自2015年4月22日至实际归还全部贷款本金之日止的利息（以剩余贷款本金为基数，按中国人民银行同期贷款利率上浮80%为年利率计息）；3、判令被告支付原告截至2015年4月21日止的滞纳费48，839.97元，以及支付2015年4月22日起至被告实际归还全部贷款本金之日止的滞纳费（按每日185元计算）；4、判令被告不履行上述还款义务的情况下，原告可以就被告所有的座落于上海市宝山区电台路XXX弄XXX号XXX室的房地产行使抵押权；5、本案诉讼费由被告共同承担。
原告为此提交以下证据材料：1、［新易贷－乐享贷］消费金融贷款申请表、《［新易贷－乐享贷］消费金融贷款抵押申请和使用合约》、中银消费金融“新易贷－乐享贷”业务规则，以上用以证明被告向原告借款400，000元的事实，被告知晓与贷款相关的准则要求，并在相关文件上签字确认。被告同意以其位于上海市宝山区电台路XXX弄XXX号XXX室房屋作为贷款抵押物。2、房产登记证明，用以证明原、被告已就所述房产办理了贷款抵押登记。3、交易详细信息、详细还款记录查询、当前欠款信息，用以证明原告依约发放了贷款，被告自2014年8月1日起未按约归还贷款及被告截至2015年4月8日的欠款情况。4、利率调整记录，用以证明被告借款期间多次利率调整情况。5、律师函及投递单，用以证明原告已于2015年4月14日致函被告，宣布债权到期。
被告顾宏青未答辩亦未提供证据。
鉴于被告未到庭应诉，本院对原告的陈述及提供的证据，进行核对，经审理查明，确认原告所述事实属实。
本院认为，原告与被告签订的《［新易贷－乐享贷］消费金融贷款抵押申请和使用合约》，系双方当事人的真实意思表示，且不违反国家法律和行政法规的禁止性规定，合法有效，对双方均有法律约束力。被告的借款虽然并未到期，但其未按合同约定履行还款义务，原告与被告在《［新易贷－乐享贷］消费金融贷款抵押申请和使用合约》中约定的提前收贷的条件已成就，原告有权宣布贷款提前到期，故原告可以依约提前收回贷款。由于被告已构成违约，应承担相应的还款付息责任。
对于借款利息，双方约定以中国人民银行公布实施的一年期人民币贷款基准利率上浮40%，如发生逾期，原告按照《业务规则》的规定上浮利率，该利率应以未超过中国人民银行同期贷款利率的四倍为限。
原告诉请要求收取日万分之五的滞纳费，该滞纳费与上述因被告违约而提高的贷款利率同属对合同违约方的一种惩罚手段，亦是对合同守约方的一种损失补偿，但仍不应超过中国人民银行同期贷款基准利率的四倍，本院酌情将借款利息与滞纳费之和调整至中国人民银行同期贷款基准利率的四倍。
由于被告违约，原告可以按照合约的约定提前收贷，但该提前收贷日应以通知送达被告之日为准，依照双方约定，原告以被告在贷款申请表中登记的通讯方式向被告发送相关信息，均视为已送达给被告，现原告以发出通知之日顺延七日作为送达之日，可予准许。
原告与被告顾宏青已向房地产登记部门办理了抵押登记手续，原告已依法取得了被告顾宏青名下位于上海市宝山区电台路XXX弄XXX号XXX室房地产的抵押权，故其在被告未履行还款义务时请求行使抵押权的诉讼请求，合法有据，应予支持。
被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，应视为放弃诉讼权利。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条第（一）项、第一百八十七条、第一百九十八条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告顾宏青应于本判决生效之日起十日内归还原告中银消费金融有限公司借款本金人民币360，890.20元；
二、被告顾宏青应于本判决生效之日起十日内支付原告中银消费金融有限公司截至2015年4月21日止的未还利息人民币28，497.13元和滞纳费人民币48，839.97元，以及自2015年4月22日起至实际归还全部贷款本金之日止的利息及滞纳费（该利息及滞纳费之和，以剩余未归还本金为计算基数，按中国人民银行同期贷款基准利率四倍计付）；
三、如被告顾宏青届时未按期履行上述判决主文第一至二项中所确定的还款义务，原告中银消费金融有限公司有权以被告顾宏青抵押的位于上海市宝山区电台路XXX弄XXX号XXX室的房地产折价或者拍卖、变卖后的价款在抵押权登记证明上记载的债权数额范围内优先受偿，该抵押物折价或者拍卖、变卖后的价款超过抵押权登记证明上记载的债权数额部分归被告顾宏青所有，不足部分由被告顾宏青继续清偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费人民币7，820.10元，由被告顾宏青负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海市第二中级人民法院。
审 判 长 李 菁
审 判 员 李 轶
人民陪审员 张允惕
二〇一五年十月二十日
书 记 员 张小燕
附：相关法律条文
一、《中华人民共和国合同法》
第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。
依法成立的合同，受法律保护。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
二、《中华人民共和国物权法》
第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：
（一）建筑物和其他土地附着物；
……
第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。
第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
三、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。