山东省烟台市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2016）鲁06民终80号
上诉人（原审被告）：中国平安人寿保险股份有限公司烟台中心支公司。住所地：烟台市市府街**号。
代表人：童燹，任经理。
委托代理人：山常佩，该公司职员。
委托代理人：柳伟，山东中亚顺正律师事务所律师。
被上诉人（原审原告）：郭丽荣，居民。
委托代理人：王洪艳，龙口经济开发区法律服务所法律工作者。
上诉人中国平安人寿保险股份有限公司烟台中心支公司因与被上诉人郭丽荣人身保险合同纠纷一案，不服山东省龙口市人民法院（2015）龙商初字第512号民事判决书，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。
被上诉人郭丽荣原审中诉称：被上诉人于2014年3月30日在上诉人处投保了“平安附加智胜人生提前给付重大疾病保险”，并支付了两期的保费。2015年4月19日，被上诉人经医院确诊为宫颈癌，上诉人拒绝理赔并单方退回部分保费。被上诉人特诉请法院依法判令上诉人给付被上诉人保险金100000元，并承担诉讼费用。
上诉人中国平安人寿保险股份有限公司烟台中心支公司原审中辩称：被上诉人投保前患病肺结核，投保时未如实告知，且被上诉人清楚不如实告知相关事项所可能产生的后果，因此上诉人有权解除合同并拒付保险金。
原审法院经审理查明：2014年3月30日，被上诉人在上诉人处投保了“平安附加智胜人生提前给付重大疾病保险”，主险为智胜人生（821），保险期间为终身，基本保险金额为120000元，保险费6000元、附加长险为智胜重疾（882），保险期间为终身，基本保险金额为100000元、附加一年期短险无忧意外13（552）、健享人生A（521），保险费390元。被上诉人于2014年3月30日交纳了第一期保险费6390元、2015年4月19日被上诉人得知自己患宫颈癌，通知了上诉人，经上诉人同意后又交纳了第二期保险费6370元。2015年4月27日至2015年5月13日，被上诉人因子宫颈恶性肿瘤在哈尔滨医科大学附属第二医院住院治疗，并于2015年5月26日向上诉人申请理赔未果。上诉人于2015年6月18日向被上诉人发出解除合同及拒赔通知，并通过银行转账退还被上诉人保费7436.90元。
原审法院还查明：被上诉人认可2015年6月20日收到了上诉人的解除合同及拒赔通知书，但被上诉人诉讼中表示不同意解除合同。
原审法院认为：被上诉人作为投保人和被保险人在上诉人处投保，支付了保险费，双方签订了保险合同，保险合同系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律法规强制性的规定，应属合法有效，予以确认。保险事故发生后，上诉人亦应当按照合同约定承担保险责任。《中华人民共和国保险法》第十六条第一款规定，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。被上诉人虽称保险合同均为上诉人保险代理人代为填写，本人只是签名确认，但被上诉人在投保申请确认书中签字确认的行为应认定在保险合同所填事项系其真实意思表示。上诉人提交被上诉人于投保前即2011年9月20日在烟台市北海医院住院病历以及被上诉人在哈尔滨医科大学附属第二医院住院志一页关于既往病史的说明，证明被上诉人在投保前患有肺结核，但在人身保险投保单第三页询问事项中的08C呼吸系统疾病中关于肺结核这一疾病的询问，被上诉人选择“否”，应视为未履行如实告知义务，根据《中华人民共和国保险法》第十六条第一款规定以及双方保险合同的约定，上诉人有权解除合同。对于上诉人与被上诉人间保险合同已于2015年6月20日解除，予以确认。但本案中，被上诉人未履行告知义务的内容（被上诉人曾患过肺结核）与保险事故（患有宫颈癌）发生之间不具有必然的因果关系，故对上诉人以被上诉人未履行如实告知义务拒绝承担保险责任的主张不予支持，保险期间内，被上诉人被诊断为宫颈癌，并入院治疗，符合保险合同约定的理赔范围，被上诉人要求上诉人支付保险金100000元的诉讼请求，属于保险合同解除前发生的保险事故，予以支持。鉴于本案事实，依据《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第十六条、第二十三条之规定，原审法院于2015年10月28日判决：上诉人中国平安人寿保险股份有限公司烟台中心支公司于判决生效后十日内给付被上诉人郭丽荣保险金100000元。如未按判决指定的期限履行给付金钱之义务，应依照《中国人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2300元，由上诉人承担。
上诉人中国平安人寿保险股份有限公司烟台中心支公司不服上述判决，向本院提起上诉称：原审判决认定投保人未履行如实告知义务，但未查明电子投保申请确认书上手写的文字是否为投保人所写，也没有查明投保人在投保前未履行如实告知义务是基于故意还是基于重大过失。被上诉人表示其只有小学文化，不能准确填写投保资料，但其在电子投保申请确认书上所写的一段文字及其本人签名书写流利。人身保险投保书（电子版）中划的勾都是根据被上诉人的告知内容录入系统。投保人在电子投保申请确认书中亲笔书写的“本人已阅读保险条款，产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性”，还亲笔书写了人身保险投保书（电子版）的条形码编号，确认其中投保人、被投保人及身故受益人信息、投保事项信息均准确无误，健康、财务、转账授权信息及其他告知内容属实，应该认定相关的选项是其本人亲自选的，所以投保人投保前未履行如实告知义务，具有主观故意，而不是重大过失。
原审判决没有区分被上诉人投保前未履行如实告知义务是基于故意还是重大过失，从而适用法律不当。在投保人故意不履行投保前如实告知义务的情况下，按照保险法第十六条第一款的规定，保险人有权解除保险合同并拒赔是不需要以未如实告知的内容与保险事故存在因果关系为前提的。只有在投保人投保前未履行如实告知义务是基于重大过失的情况下，才涉及到根据未如实告知的内容与保险事故之间是否存在因果关系来决定是否理赔。本案中，被上诉人在投保前未履行如实告知义务是基于故意而不是过失，故不论其投保前未如实告知的内容与保险事故是否存在因果关系，保险人都有权解除合同并拒赔。请求二审法院查明事实，依法改判。
被上诉人郭丽荣答辩称：原审判决认定事实清楚。上诉人主张被上诉人故意不履行如实告知义务没有证据证明。被上诉人提供的户口本足以证明被上诉人仅有小学文化程度，对上诉人方冗长繁琐的保险合同根本无法读懂。因此即使是其亲笔书写也只是照葫芦画瓢，根本不知道合同写的是什么，而上诉人的保险经办人也没有告知或读给被上诉人听，因此不存在上诉人所说的主观故意。上诉人通过银行转账退还了被上诉人部分保费，表示上诉人认可被上诉人未如实告知系过失而不是故意。《山东省高级人民法院关于审理保险合同纠纷案件若干问题的意见》第7条明确规定：投保人因重大过失未履行如实告知义务的内容和保险事故发生之间不具有因果关系的，保险人对合同解除前发生的保险事故，以投保人未履行如实告知义务为由拒绝承担保险责任的，人民法院不予支持。综上，上诉人的上诉理由既没有事实依据也没有法律依据。原审所作判决事实清楚、证据充分，程序合法，请求二审法院依法驳回上诉，维持原判。
本院二审查明的事实同原审查明的事实。
本院认为，依据上诉人提交的被上诉人在烟台市北海医院住院病案首页及哈尔滨医科大学附属第二医院住院志中关于既往病史的说明，可以认定被上诉人于投保前患有肺结核，亦可证明被上诉人对自己患有肺结核是明知的。在此情况下，被上诉人在人身保险投保单第三面询问事项中关于肺结核一栏，选择“否”，构成对上诉人的不实告知。上诉人依法享有解除权。原审法院确认上诉人与被上诉人间保险合同于2015年6月20日解除，符合法律规定。涉案人身保险投保书系通过电脑输入的方式填写的，在无证据证实系被上诉人自己操作的情况下，作为缺乏保险知识，且仅有小学文化水平的被上诉人有关该投保书不是其本人操作输入系由上诉人业务员代操作的陈述是可以被相信的。对于投保前患过的肺结核，被上诉人认为都已经就医治愈。综合上述因素的存在，客观上使得被上诉人对人身保险投保单上的内容的准确性和重要性缺乏足够的认识，故对于本案中被上诉人未如实告知的事项，属于因过失而没有履行告知义务。被上诉人未向上诉人如实告知的事项为肺结核，与本案中被上诉人要求上诉人理赔的保险事故疾病宫颈癌不存在必然的因果关系。故原审法院对于上诉人以被上诉人未尽如实告知义务为由拒绝承担保险责任的主张不予支持，并无不当。上诉人上诉理由不成立，本院不予支持。原审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十八条、第一百六十九条第一款及第一百七十条第一款（一）项、第一百七十五条之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费2300元，由上诉人中国平安人寿保险股份有限公司烟台中心支公司负担。
本判决为终审判决。
审判长 张秀波
审判员 孙 威
审判员 张 敏
二〇一六年三月二十三日
书记员 孙小倩