广东省乐昌市人民法院
民 事 判 决 书
（2015）韶乐法民二初字第111号
原告：中国银行股份有限公司韶关分行。
负责人：彭佐宇，系该分行行长。
委托代理人：陈砚峰。
委托代理人：朱慧文。
被告：许祖雄。
被告：周萍。
被告：乐昌市第二建筑工程公司。
法定代表人：刘国奇，经理。
委托代理人：许强军。
原告中国银行股份有限公司韶关分行诉被告许祖雄、周萍、乐昌市第二建筑工程公司金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司韶关分行的委托代理人陈砚峰、朱慧文，被告乐昌市第二建筑工程公司的委托代理人许强军到庭参加诉讼，被告许祖雄、周萍经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国银行股份有限公司韶关分行诉称，中国银行股份有限公司韶关乐昌支行是中国银行股份有限公司韶关分行辖属机构，根据韶中银办（2008）5号《关于停用我行辖属支行行政印章的函》的文件精神，中国银行股份有限公司韶关分行从2007年12月26日起停止使用辖属中国银行股份有限公司韶关乐昌支行等支行行政印章，涉及的对外开具证明材料和文书将采取分行代章和签字人签字形式进行，故本案起诉原告主体是中国银行股份有限公司韶关分行。
因被告许祖雄、周萍向被告乐昌市第二建筑工程公司购房需贷款，我行辖属中国银行股份有限公司韶关乐昌支行与二被告于2013年1月9日签订了《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，约定向被告许祖雄、周萍发放住房抵押贷款人民币450000元，为期15年，被告乐昌市第二建筑工程公司为不可撤销回购保证人。贷款发放后，因借款人经常拖欠贷款，经我行多次催收，至2015年5月17日，被告累计拖欠我行贷款本金人民币408412.85元，拖欠利息6641.01元，罚息为215.46元，合计共人民币415269.32元。我行认为被告许祖雄、周萍没有按时还款已构成违约行为，应承担违约责任，并偿还我行贷款本息；被告乐昌市第二建筑工程公司未履行担保义务，对上述贷款应承担连带责任，并有义务回购该房屋。为维护我行的合法利益，特提起诉讼，并提出如下诉讼请求：1、判令解除被告与我行签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》；2、判令被告偿还累计拖欠我行的贷款本金人民币408412.85元，拖欠利息6641.01元，罚息为215.46元（暂计至2015年5月17日，此后至还清日止的利息按中国人民银行同期逾期贷款利率计付），以上合计人民币共415269.32元；3、被告乐昌市第二建筑工程公司对上述贷款承担连带责任；4、本案所有诉讼费用由上述三被告承担。
原告为其陈述的事实在举证期限内提交了以下证据：1、中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同，证明被告贷款的事实；2、借款借据，证明被告贷款的事实；3、个人房屋贷款申请表，证明被告向原告申请的事实；4、借款人身份证、户口簿、婚姻证明，证明被告主体资格；5、借款人收入证明，证明被告收入情况；6、不可撤销的划付授权书，证明授权许强军办理按揭的手续等相关问题；7、不可撤销的回购保证书，证明被告乐昌市第二建筑工程公司的回购义务；8、粤房地预登资料，证明房屋的登记情况；9、贷款明细，证明借款人欠原告本息的情况；8、逾期本息清单，证明被告欠原告本息的情况。
被告乐昌市第二建筑工程公司口头答辩称，原告起诉状上所说的全部属实。被告乐昌市第二建筑工程公司针对其答辩在举证期限内未提交证据。
被告许祖雄、周萍均未提交书面答辩，亦未提交证据。
经开庭质证，被告乐昌市第二建筑工程公司对原告中国银行股份有限公司韶关分行提交的所有证据均无异议。
经审理查明，2012年12月31日，被告许祖雄、周萍向中国银行股份有限公司韶关乐昌支行申请贷款。2013年1月9日，中国银行股份有限公司韶关乐昌支行与被告许祖雄、周萍、乐昌市第二建筑工程公司（开发商）签订了编号为LC2013年抵字0019号的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》。合同约定：被告许祖雄、周萍作为借款人向中国银行股份有限公司韶关乐昌支行借款人民币450000元用于购买××房屋。借款期限为15年（自2013年1月24日至2028年1月24日止）。借款采取浮动利率，浮动周期为12个月，第一个浮动周期内，贷款月利率为4.9125‰。每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率下浮10%作为下一个浮动周期的适用利率。还款方式为按月等额本息还款法。按月偿还贷款本息的，借款人应自发放贷款后第二个月开始按月还款。还款期数共计180期，还款日为每月的17日。在本合同签订日利率水平下，采用等额本息还款法，借款人每期还本息金额为人民币（大写）叁仟陆佰玖拾叁元零壹分。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。合同还约定：借款人未按期归还贷款本息，构成违约。借款人违约的，贷款人有权分别或同时采取下列措施：（2）宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期；（5）终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同。同时，被告乐昌市第二建筑工程公司在保证人（开发商）一栏盖章，为涉案贷款提供阶段性连带责任保证，即自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或／及借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或／及保证责任。2013年1月24日，中国银行股份有限公司韶关乐昌支行将合同约定的贷款450000元发放给了被告许祖雄、周萍。被告许祖雄、周萍自2015年1月17日开始出现逾期还款。截至2015年7月13日止，被告许祖雄、周萍偿还了借款本金48811.53元、利息及罚息59789.32元，其余借款本息均没有按合同约定的期限予以归还。截至2015年7月13日止，被告许祖雄、周萍尚欠中国银行股份有限公司韶关乐昌支行借款本金401188.47元、利息及罚息1229.92元。原告经多次向被告催收未果，为此，原告起诉至本院，要求判令：1、解除被告与我行签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》；2、被告偿还累计拖欠我行的贷款本金人民币408412.85元，拖欠利息6641.01元，罚息为215.46元（暂计至2015年5月17日，此后至还清日止的利息按中国人民银行同期逾期贷款利率计付），以上合计人民币共415269.32元；3、被告乐昌市第二建筑工程公司对上述贷款承担连带责任；4、本案所有诉讼费用由上述三被告承担。庭审中，原告明确表明诉讼请求第二项为：被告偿还累计拖欠原告贷款本金人民币401188.47元，利息及罚息1229.92元（暂计至2015年7月13日，此后至还清日止的利息按合同约定的利率计算），以上合计人民币共402418.39元。
另查明，2013年1月17日，合同双方将用于抵押的××房在乐昌市房地产管理局办理了预购商品房抵押权预告登记（粤房地预登乐字第××号）。至今，该房屋未办理房地产权证及房地产他项权证。
再查明，2008年1月15日，中国银行股份有限公司韶关分行以“韶中银办（2008）5号”文件规定，从2007年12月26日起停止使用辖属中国银行股份有限公司韶关乐昌支行行政印章，涉及的对外开具证明材料和文书将采取分行代章和有权签字人签字的形式进行。
本院认为，中国银行股份有限公司韶关乐昌支行与被告许祖雄、周萍、乐昌市第二建筑工程公司签订的《中国银行股份有限公司个人一手房贷款合同》均是双方的真实意思表示，且合同内容没有违反法律法规的禁止性规定，是有效合同，双方均应当按照合同的约定全面履行自己的合同义务。合同签订后，中国银行股份有限公司韶关乐昌支行依约发放了贷款，但被告许祖雄、周萍贷款后，未按合同约定的期限及时足额向原告清偿借款本息，只偿还了部分借款本息，其行为已构成违约，依法应承担相应的违约责任。鉴于中国银行股份有限公司韶关乐昌支行是原告中国银行股份有限公司韶关分行的辖属机构，该支行对外开具证据材料和文书采取分行代章，本案中国银行股份有限公司韶关乐昌支行是以“中国银行股份有限公司韶关分行”的名义提起诉讼，为此，该支行对本案被告所享有的债权转由原告中国银行股份有限公司韶关分行取得，被告许祖雄、周萍所欠中国银行股份有限公司韶关乐昌支行的借款本息应向原告中国银行股份有限公司韶关分行清偿。根据中国银行股份有限公司韶关乐昌支行与被告签订的《中国银行股份有限公司个人一手房贷款合同》的约定，被告未按期归还贷款本息构成违约，原告可以解除合同，并宣布合同项下的贷款提前到期，要求借款人清偿所有的借款本息，故原告要求解除与被告签订的《中国银行股份有限公司个人一手房贷款合同》以及要求被告许祖雄、周萍偿还所有借款本息的诉讼请求事实清楚、证据确凿，本院予以支持。由于本案被告许祖雄、周萍所购买房屋仅办理了预购商品房抵押权预告登记手续，没有办理房地产权证及房地产他项权证。因此，被告乐昌市第二建筑工程公司作为阶段性连带责任保证人，在本案所购房屋没有办妥抵押登记手续及收到房地产他项权证之前，借款人许祖雄、周萍已经出现违约，被告乐昌市第二建筑工程公司应按照其与中国银行股份有限公司韶关乐昌支行签订的《中国银行股份有限公司个人一手房贷款合同》的约定对被告许祖雄、周萍未能向原告清偿的所有借款本息承担连带清偿的保证责任。为此，原告要求被告乐昌市第二建筑工程公司对被告许祖雄、周萍所欠原告的所有借款本息承担连带清偿责任的诉讼请求合法有理，本院予以支持。
综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十六条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、解除中国银行股份有限公司韶关乐昌支行与被告许祖雄、周萍、乐昌市第二建筑工程公司于2013年1月9日签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》。
二、被告许祖雄、周萍应在本判决生效之日起十日内归还借款本金401188.47元，利息及罚息1229.92元（暂计至2015年7月13日）以及从2015年7月14日起至本判决确定的履行之日止的利息及罚息（按合同双方约定的利率计算）给原告中国银行股份有限公司韶关分行。
三、被告乐昌市第二建筑工程公司对上述债务承担连带清偿责任。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费7529.03元，由被告许祖雄、周萍、乐昌市第二建筑工程公司共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省韶关市中级人民法院。
审 判 长 黄旭坚
代理审判员 周昌莲
代理审判员 肖 鸿
二〇一五年十一月十一日
书 记 员 王红玉
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