广东省中山市第一人民法院
民 事 判 决 书
（2014）中一法民二初字第2390号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行，住所地广东省中山市。
负责人：周素芳，职务分行行长。
委托代理人：熊睿、吴民杰，均系该分行员工。
被告：昌雄斌，男，1971年2月24日出生，汉族，住湖南省岳阳市君山区。
被告：孙金，男，1968年10月15日出生，汉族，住湖南省华容县。
被告：胡春艳，男，1979年3月9日出生，汉族，住湖南省隆回县。
被告：吴冬，女，1980年1月7日出生，土家族，住湖南省岳阳市君山区。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山分行（以下简称邮储银行中山分行）诉被告昌雄斌、孙金、胡春艳、吴冬金融借款合同纠纷一案，本院于2014年9月29日立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告邮储银行中山分行委托代理人熊睿到庭参加诉讼。被告昌雄斌、孙金、胡春艳、吴冬经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告邮储银行中山分行诉称：昌雄斌（乙方）于2013年3月24日与邮储银行中山分行（甲方）签订《小额联保借款合同》（以下简称《合同》）。《合同》约定：乙方向甲方贷款70000元，年利率15.3%，年利率=月利率×12，日利率=月利率÷30，期限为12个月，从2013年3月24日至2014年3月24日止；乙方按月归还贷款本息，还款日为放款日以后月份的对日，放款日在以后月份没有对日的，月末日为还款日；乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息；乙方违反本协议任一条款时，贷款人有权停止本协议尚未发放的贷款和提前收回尚未到期的贷款，并要求乙方承担损害赔偿责任；合同还约定了其他事项。同日，昌雄斌、孙金、胡春艳三人自愿组成联保小组并签订了《小额贷款联保协议书》。《协议书》约定：甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订借款合同，在单一借款人最高贷款限额100000元内且联保小组合计贷款本金余额不超过270000元内发放贷款；乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放贷款提供连带责任保证；协议还约定了其他事项。吴冬和昌雄斌于2003年5月29日登记结婚，婚姻关系现正存续，根据最高人民法院关于贯彻执行《中华人民共和国婚姻法》及相关法律规定，昌雄斌贷款应按夫妻共同债务处理，因此，要求吴冬承担连带清偿责任。邮储银行中山分行于2013年3月24日向其发放贷款，截止2014年8月1日被告昌雄斌拖欠贷款本金共计21882.28元，利息以系统记录为准。现昌雄斌未按合同约定按期归还借款本金，原告特诉至法院，请求判令：1.被告昌雄斌偿还贷款本金21882.28元，暂计至2014年8月1日拖欠利、罚息6278.16元，上述本息合计28160.44元，上述贷款实际利、罚息以清偿日银行信贷系统数据为准；2.小额贷款联保小组成员孙金、胡春艳承担连带保证责任；3.吴冬承担连带清偿责任；4.被告承担全部诉讼费用。
诉讼中，原告邮储银行中山分行请求变更第一项诉讼请求为：被告昌雄斌立即偿还贷款本金21882.28元以及利息（利息包括正常利息与逾期罚息，截至2015年2月2日，共拖欠利息、罚息9049.33元，从2015年2月3日起至清偿之日止，利息按年利率15.3%计算，罚息按借款利率加收50%）。
原告邮储银行中山分行为其主张的事实及诉讼请求在举证期限内向本院提交的证据有：1.身份证明；2.小额联保借款合同；3.个人贷款（手工）借据、放款单；4.小额贷款联保协议书；5.结婚证；6.个人信贷管理系统截屏图。
被告胡春艳未到庭应诉，亦未向本院提交答辩意见和证据。
因无法按照《中华人民共和国民事诉讼法》第七章第二节规定的其他方式送达法律文书给被告昌雄斌、孙金、吴冬，以及被昌雄斌、孙金、吴冬下落不明，本院依法于2014年11月12日向被告昌雄斌、孙金、吴冬公告送达诉状副本和开庭传票。但公告期间届满，被告昌雄斌、孙金、吴冬仍未到庭参加诉讼，也没有提交答辩意见和证据。
经审理查明：昌雄斌与吴冬是夫妻关系，于2003年5月29日登记结婚。2013年3月24日，邮储银行中市分行（甲方）与昌雄斌（乙方）签订《小额联保借款合同》，约定：乙方向甲方借款70000元，年利率15.3%（月利率＝年利率／12，日利率＝月利率／30），期限12个月，自2013年3月至2014年3月，贷款用途为采购灯饰配件；双方商定自贷款发放次月起，乙方按月归还贷款本息，还款日为放款日以后月份的对日，放款日在以后月份没有对日的，月末日为还款日。乙方自愿按等额本息还款法每月归还等额贷款本息；贷款利息自单笔贷款发放乙方账户之日起计算，等额本息还款法计息方式按月计息，每一个月为一个还款期限，当期本息当期清偿，对于每一期本金和利息，乙方最迟应在该期还款日清偿；乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息；不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利；乙方违反本合同任一条款时，甲方有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求乙方赔偿甲方的全部损失；乙方承诺乙方和乙方的家人（包括但不限于共同生活的配偶、子女、父母）的全部财产没有对所有权进行分割约定和划分；合同还约定了其他事项。同日，邮储银行中山分行（甲方）与昌雄斌、孙金、胡春艳（乙方）签订《小额贷款联保协议书》，约定：乙方成员共3人自愿遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，成立联保小组；从2013年3月24日起至2015年3月24日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过100000元且联保小组合计贷款本金余额不超过270000元内发放贷款；乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证；保证期间从借款之日起至借款到期后二年；保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使甲方为实现债权而支付的费用；因借款人违反借款合同、资信状况恶化或出现其他有损甲方债权的情况，甲方有权提前收回尚未到期的贷款，联保小组成员承担连带保证责任；合同还约定了其他事项。上述合同签订后，邮储银行中山分行于同日向昌雄斌发放贷款70000元，昌雄斌在个人贷款（手工）借据上签名确认。该借据载明借款期限为2013年3月24日至2014年3月24日，年利率为15.3%。但昌雄斌贷款后未能依约按时还款，截至2014年8月1日，共拖欠邮储银行中山分行借款本金21882.28元，正常利息、逾期罚息合计6278.16元。邮储银行中山分行经催收无果，遂诉至本院主张前述实体权利。
本院认为：邮储银行中山分行与昌雄斌签订的《小额联保借款合同》及邮储银行中山分行与昌雄斌、孙金、胡春艳签订的《小额贷款联保协议书》，是各方当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，符合民事法律行为的生效要件，合法有效，各方当事人均应恪守履行。邮储银行中山分行依照合同约定发放了贷款，昌雄斌负有按时归还借款本息的义务。昌雄斌未能按期偿还本息，其行为已构成违约，根据合同约定，昌雄斌应当向邮储银行中山分行偿还借款本金21882.28元、正常利息及逾期罚息，其中，正常利息按年利率15.3%计算，逾期罚息按年利率加收50%计算。
依照《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第二十条第一款的规定：“连带共同保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求任何一个保证人承担全部保证责任。”本案中，孙金、胡春艳作为上述贷款合同的连带责任保证人，邮储银行中山分行在保证期间内要求孙金、胡春艳对昌雄斌的上述贷款本息承担连带清偿责任，本院予以支持。孙金、胡春艳承担保证责任后，有权向昌雄斌追偿。
因昌雄斌与吴冬是夫妻关系，依照《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”的规定，上述债务发生于昌雄斌与吴冬夫妻关系存续期间，昌雄斌与吴冬未提交证据证明上述债务属于婚姻法第十九条第三款规定的除外情形，故应认定为其夫妻共同债务，邮储银行中山分行主张吴冬对上述债务承担连带清偿责任，理据充分，本院予以支持。
昌雄斌、孙金、胡春艳、吴冬经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，并承担相应的诉讼风险。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第二十条第一款，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：
一、被告昌雄斌于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行清偿借款本金21882.28元，并支付正常利息、逾期罚息［正常利息、逾期罚息暂计至2015年2月2日合计9049.33元，从2015年2月3日起至清偿之日止，以实欠本金为基数，利息按年利率15.3%计算，罚息按年利率上浮50%计算（月利率=年利率／12，日利率=月利率／30）］；
二、被告孙金、胡春艳、吴冬对被告昌雄斌的上述债务承担连带清偿责任；
三、被告孙金、胡春艳承担保证责任后，有权向被告昌雄斌追偿。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费504元（原告已预付），由被告昌雄斌、孙金、胡春艳、吴冬连带负担（该款四被告应在本判决生效之日起七日内迳付原告）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。
审 判 长 尹方玫
人民陪审员 周广平
人民陪审员 林锐鹏
二〇一五年二月四日
书 记 员 鲁淑珍
许晓丹