浙江省建德市人民法院
民 事 判 决 书
（2015）杭建商初字第1350号
原告建德市宏信担保有限公司，住所地建德市新安江街道严东关路留星公寓3号楼201室，经营地建德市新安江街道东洲商务1910室。
法定代表人翁志英，董事长。
委托代理人（特别授权）周丽萍，系原告员工。
被告浙江建德湖商村镇银行股份有限公司，住所地建德市新安江街道新安东路247号。
法定代表人张立，行长。
委托代理人（特别授权）王俊臣、卢新才，浙江春秋联合律师事务所律师。
原告建德市宏信担保有限公司与被告浙江建德湖商村镇银行股份有限公司合同纠纷一案，本院于2015年10月23日立案受理后，依法由审判员张少锋适用简易程序，于2015年12月1日公开开庭进行了审理。原告委托代理人周丽萍与被告委托代理人王俊臣到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：我司在被告处开设了一般账户，账号为：80×××45，并留存印鉴，根据约定和票据法的规定，只有我司提供的印章与留存印鉴一致，才能见票付款。后在双方合作过程中，自2012年10月31日至2013年12月27日期间，被告工作人员先后24次冒用我司名义擅自填写汇票将我司上述一般账户上的资金非法扣划。而且被告工作人员还冒充我司在票据上签字，有部分是空白的，有部分是签被告自己工作人员名字，有部分是签“无需客户同意，直接扣划”字样，根本没有我司印章，我司留存的印鉴形同虚设。为此，我司认为被告扣除我司账户上存款的行为违反法律规定，为无效民事行为。故我司诉至法院要求判令：1、确认被告在2012年10月31日至2013年12月27日期间24次扣除我司账户上存款的民事行为违反法律强制性规定，为无效民事行为；2、本案案件受理费由被告承担。
被告答辩称：一、我司与原告之间存在过业务合同，双方之间签订过《贷款担保放贷合作协议》，该协议是经双方协商一致后形成，且原告公司内部也由专业的法律人员，故双方在签订协议时已对协议充分知悉。该协议中有约定，在相关情况下，我司可对原告的账户进行相应的划扣，每一笔《保证借款合同》中对此也有约定。事实上，这些扣款均系对到期借款本息的对应扣划。
二、我司将原告保证金适时用以抵扣到期债务的行为完全符合双方约定，原告对此并非不知情。
1、原告在做每一笔担保业务的时候，都会在借款保证合同上盖印，合同上有明确的借款期限和金额，故原告对每笔借款都是一清二楚的，其也知道当借款到期后若借款人未能如期归还，我司将在逾期15天或在当月约定从原告账户直接扣收借款本息。
2、原告在2012年10月18日前共计存入保证金500万元，在2012年10、11、12月份三次扣款后，其又于2013年1月15日主动存入50万元保证金，其目的在于履行双方之间原有的合同约定，将保证金予以补足。故从其行为也可以认定原告对我司依约扣款行为的认可，并愿意继续履行合同。若其认为扣款行为无效，其早可以在合作当初或是知晓第一次扣款后便提出。
3、原告账户变动均有短信提醒，我司对其的每次依约扣款，其均能在第一时间得知，我司为沟通上的便利，相关部门也会在扣款后与原告联系，告知相关事宜。
三、我司依约扣款的行为并未对原告造成损害。原告如今经营困难的原因系其自身对风险把握出现问题，与我司无关。现其以此为由向我司要回作为保证人为借款人代付的款项明显属于无理取闹。我司认为，原告应该做的是向各借款人追偿，而非向我司主张。事实上，原告对部分款项进行过追偿。
综上所述，我司认为与原告之间的《贷款担保放贷合作协议》系双方真实意思表示，其所有内容真实、合法、有效，我司不存在违法行为，请求驳回原告的诉讼请求。
原告为证明其本诉主张成立，向本院提供了以下证据材料：
1、原告留存在被告处的印鉴卡一份，用于证明原告账户为一般账户、印鉴及与被告约定了付款条件等事实。
2、被告扣划原告账户的存款清单一份，用于证明被告从原告账户上扣款情况。
3、进账单一组，证明被告扣款行为未经原告同意。
4、浙江省淳安县人民法院出具的延长审限通知书及民事裁定书各一份，用于证明本案诉讼未过诉讼时效的事实。
5、被告出具给电联担保公司的函复印件一份，用于证明被告与其他担保公司合作时，均要经过担保公司同意盖章才能予以扣款，而对本案扣款没有经过原告同意。
对原告提供的上述证据，被告对证据1、2、3、4本身均没有异议，但认为不能证明被告扣款行为违反法律规定的事实。对证据5，被告认为系复印件，无法核实真实性，即便真实，也与本案无关。
被告为证明其抗辩主张成立，向本院提交了以下证据材料：
1、合作协议、贷款担保放贷合作协议各一份，用于证明原告与被告在合作协议上进行约定，被告对原告账户可进行相应扣款以归还其担保的相应贷款本息的事实。
2、个人担保借款合同一份，用于证明被告与原告签订的每一份个人保证借款合同也均约定特定条件下扣款的事实。
3、开户申请单一份、账户余额变更短信五张、地址确认书一份，用于证明原告对被告的每次扣款均知情且一直认可的事实。
对被告提供的上述证据材料，原告对证据1真实性没有异议，但对合法性有异议，认为流质条款是法律禁止的，属于无效条款，且与本案无关。对证据2真实性没有异议，但认为与本案无关。对证据3认为与本案无关，短信提醒属于事后通知。
对原告提供的上述证据材料，本院审查后认为，证据1、2、3、4客观真实，来源和形式合法，与本案具有关联性，予以确认。证据5系复印件，不符合证据形式要件，不予认定。
对被告提供的上述证据材料，本院审查后认为，上述三组证据客观真实，来源和形式合法，与本案具有关联性，予以确认。
根据上述有效证据和当事人的陈述，本院认定的事实如下：
2012年2月29日，原告向被告递交开立单位银行结算账户申请书，账户性质为一般账户，并在被告处预留了公司印章。被告经审查予以批准，并为原告开设账号为80×××45的账户。
2012年3月1日，原告与被告签订《合作协议》一份，约定：被告同意原告按存入保证金额度放大八倍的规模为企业和具有民事行为能力自然人融资提供相应担保，原告每做一笔担保业务，应在保证金账户存入担保额的12.5%的保证金；当原告担保的融资未到期但出现借款人未按期支付利息或不按借款借据特别约定的还款方式归还贷款本息的，或因经营不善而停产歇业的，或卷入重大不利诉讼的情形之一的，被告有权提前收回未到期贷款本金及利息，并有权直接从原告保证金账户上扣收，原告同意被告开具特种转账传票扣划款项，不须另行办理授权手续；当原告担保的融资到期，债务人不能偿还的，由原告在融资到期次日前代为偿还……若原告未在融资到期日次日之前代为偿还，被告有权直接从原告保证金账户上扣收，原告同意被告开具特种转账传票扣划款项，不须另行办理授权手续；本协议合作期限为2012年3月1日至2013年2月28日。
2012年4月19日，原告向被告申请开通账户余额变动短信通知业务。被告予以开通。
2013年4月1日，原告与被告签订《贷款担保放贷合作协议》一份，约定：原告为被告所辖各营业机构发放的企业或自然人贷款融资提供担保，并承担连带责任保证；原告应在被告处开立保证金存款专户，并存入相应保证金……保证金只能用于履行代偿债务……如遇借款人不能按期履约还款……逾期15天或在逾期当月月底之前仍不能归还贷款的，被告有权在原告的保证金账户及相关账户直接扣收本息；本协议有效期一年。
自2012年10月31日至2013年12月27日期间，因原告作为保证人未代为清偿借款人的债务，被告先后24次从原告账户扣款共计6448247.07元。
另，被告在与借款人及担保人签订的保证借款合同系格式合同，在内容中均约定：贷款人收回到期贷款本息或依约提前收回贷款本息，可直接从借款人、保证人账户中扣划。
本院认为，原告建德市宏信担保有限公司与被告浙江建德湖商村镇银行股份有限公司之间签订的《合作协议》及《贷款担保放贷合作协议》，系双方当事人真实意思表示，且未违反法律、法规强制性规定，应认定合法有效，对双方当事人具有拘束力。原告主张，双方并未约定被告可以从原告的一般账户中直接扣款。对此，在《合作协议》中，双方约定的被告可以扣款的账户为保证金账户；在《贷款担保放贷合作协议》中，双方约定的被告可以扣款的账户为保证金账户及相关账户。被告抗辩此处相关账户包括一般账户，原告不予认可。本院认为，虽然此处双方并未明确约定为“一般账户”，但从文意理解，相关账户应当包括一般账户。且根据原、被告双方在每一份保证借款合同中的约定，被告可以直接从保证人即原告账户中扣划款项用于归还贷款本息。此处，双方未约定保证金账户或一般账户，应当视为系原告名下所有账户。故对原告的主张，本院不予采纳。原告主张，即便双方约定了可以从原告的一般账户扣款，该约定属于流质抵押条款，违反法律强制性规定的，应认定无效。本院认为，流质抵押系指当事人之间约定债务人不履行债务时，债权人有权直接取得抵押财产所有权。其被法律所禁止的主要原因系其违反民法的公平、等价有偿等原则。而本案所涉保证金并非属于该种情形，原、被告双方约定了被告直接受偿的对象系货币，不存在违反公平或等价有偿等原则的可能。原告本身系成熟的商业主体，从事融资担保等业务，其对担保借款提供保证金的风险有充分认识。故对原告该主张，本院不予采纳。综上，原告的诉讼请求，缺乏相应法律依据，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：
驳回原告建德市宏信担保有限公司的诉讼请求。
本案案件受理费减半收取人民币40元，由原告建德市宏信担保有限公司负担。
当事人在本判决书生效后十五日内到本院办理诉讼费用结算手续，逾期不交纳应负担的诉讼费用，依法强制执行。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院。
审判员 张少锋
二〇一五年十二月十八日
书记员 姚 芳