福建省长乐市人民法院
民 事 判 决 书
（2015）长民初字第806号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司长乐市支行，住所地长乐市。
代表人方思泽，行长。
委托代理人陈义雄，福建义雄律师事务所律师。
委托代理人ＸＸ光，福建义雄律师事务所律师。
被告周惠忠，男，1972年8月3日出生，汉族，住长乐市。
被告郑锦芳，女，1972年9月6日出生，汉族，住长乐市。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司长乐市支行（下称邮储银行长乐支行）与被告周惠忠、郑锦芳金融借款合同纠纷一案，本院于2015年5月25日立案受理。依法由代理审判员邢颖晶适用简易程序进行审理。2015年6月5日，本院变更适用普通程序，依法组成合议庭，于2015年10月19日公开开庭进行了审理。原告邮储银行长乐支行委托代理人陈义雄、ＸＸ光到庭参加诉讼；被告郑锦芳经本院传票传唤、被告周惠忠经本院公告传唤均未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告邮储银行长乐支行诉称，2013年4月15日，原、被告双方签订了一份合同编号为35372的《个人额度借款合同》，约定：原告向被告提供可以循环使用的借款人民币47万元，借款用途为个人综合消费或个人信用消费，借款额度存续期间自2013年4月15日至2026年4月15日，单笔贷款利率以《借款支用单》约定的内容进行确定，《借款支用单》约定贷款利率为浮动利率，即在人民银行同期同类贷款基准利率水平上上浮30%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次，贷款逾期的，罚息利率倍数为1.5倍，发放讼争贷款时年利率为8.515%，还款方式为等额本息还款法。同日，原、被告签订了一份合同编号为35214的《个人最高额担保合同》，约定：被告将位于长乐市吴航镇xxxx单元套房及x号杂物间抵押给原告，担保限额最高不超过人民币787100元，担保范围包括被告于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息、违约金、赔偿金和为实现债权及担保权的一切费用。2013年4月19日，原、被告双方在长乐市房地产交易管理所办理抵押登记手续。根据个人额度借款合同约定，原告于2013年5月2日将借款本金47万元汇入被告账户内。2014年9月2日后被告未按合同约定如期偿还借款本息，截至2015年5月15日，尚欠借款本金427865.65元及利息24954.56元未还。现原告请求判令：1.被告周惠忠与被告郑锦芳共同向原告偿还贷款本金427865.65元及利息（暂计至2015年5月15日为24954.56元，之后利息按合同约定罚息利率计算至本息清偿之日止）；2.判令原告有权对二被告抵押给原告的位于长乐市吴航xxxx单元及x号杂物间享有优先受偿的权利；3.判令二被告承担本案诉讼费。
被告周惠忠、郑锦芳均未应诉答辩。
经审理查明，2013年4月15日，原告邮储银行长乐支行（贷款人）与被告周惠忠（借款人）、郑锦芳（共同借款人）签订一份编号为35372的《个人额度借款合同》，合同约定：原告邮储银行长乐支行向被告周惠忠提供可以循环使用的借款额度47万元，可用于个人综合消费或个人信用消费，包含但不限于借款人及其配偶、父母、子女购买自用车，支付住房装修费用，支付高等教育学杂费等合法消费支出；借款额度存续期间自2013年4月15日至2026年4月15日，额度支用期为额度存续期的第1个月至第36个月；申请支用借款额度时，借款人应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》（以下简称《借款支用单》），经贷款人审核同意并经借款人确认后，贷款人按约定发放贷款。单笔贷款的金额、期限、用途、利率、还款方式等按《个人额度借款合同》及《借款支用单》中约定内容确定。单笔贷款的实际放款日与到期日以借据为准，并以实际放款日为起息日；《个人额度借款合同》项下单笔贷款利率以基准利率为基础，按照一定比例上浮或下浮，确定年利率。利率浮动比例由贷款人确定、经借款人认可后，由甲乙双方在《借款支用单》中约定，借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为合同约定贷款利率的1.5倍；若在额度存续期内，额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次，贷款人有权提前收回贷款；借款人不按《个人额度借款合同》规定按时偿还借款本息或其他应付款项，构成违约。同日，原告邮储银行长乐支行（担保权人）与被告周惠忠、郑锦芳（担保人）签订一份编号为35214的《个人最高额担保合同》，约定：由被告周惠忠、郑锦芳提供位于长乐市吴航镇xxx单元及4号杂物间为原告与被告周惠忠在2013年4月15日至2026年4月15日期间签订的编号为35372的《个人额度借款合同》项下形成的债务提供最高额抵押担保，担保的最高债权额为787100元；担保范围包括借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。上述抵押房产于2013年4月19日经长乐市房地产交易管理所办理抵押登记（房屋他项权证号：航房他证CL字第130010**号）。
2013年5月2日，被告周惠忠向原告邮储银行长乐支行出具一份《借款支用单》，《借款支用单》约定：借款人周惠忠在《个人额度借款合同》额度内向原告申请个人综合消费贷款47万元，用途为个人住房装修，该笔贷款的还款方式为等额本息还款法，年利率为浮动利率，即在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮30%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次；罚息利率等于当前贷款执行利率乘以罚息利率倍数的积，借款人贷款逾期的，罚息利率倍数为1.5倍，即贷款利率上浮50%。2013年5月2日，原告依约向被告周惠忠发放了47万元的贷款。同日，被告周惠忠向原告出具了一份编号为3599991Q11305231155301的《个人贷款（手工）借据》，约定借款期限从2013年5月2日至2023年5月2日。被告周惠忠借款后，自2014年9月2日开始逾期归还借款本金，截至2015年5月15日，被告周惠忠尚欠借款本金427865.65元及利息24954.56元未还。原告因讨款未果，于2015年5月25日诉至本院。
另查明，被告周惠忠与被告郑锦芳于1995年1月9日登记结婚。
上述事实，由原告提交并经庭审核实的《个人额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、《个人最高额担保合同》、放款单、借款借据、个人贷款受托支付转账凭证、抵押房产他项权证、信贷系统还款明细、原告营业执照、组织机构代码证、二被告身份证复印件、二被告户口簿复印件、二被告结婚证复印件，以及原告方的庭审陈述等证据材料佐证。
经庭审质证认为，因被告周惠忠、郑锦芳未到庭参加诉讼，也未提交相反证据予以反驳，视为自动放弃举证、质证的诉讼权利。原告提交的上述证据来源合法，内容真实，与本案的事实具有关联性，本院依法予以采用，作为本案定案的证据。
本院认为，原告邮储银行长乐支行与被告周惠忠、郑锦芳签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》系适格主体各方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的禁止性规定，为有效合同，各方当事人均应按照约定全面履行自已的义务。原告依约向被告周惠忠发放了贷款，已履行了贷款人的义务，被告周惠忠作为借款人借款后未按合同约定按期向原告履行还款义务，已构成违约，依法应当承担违约责任，原告有权按合同约定收回尚未到期的贷款。本案借款系在被告周惠忠、郑锦芳夫妻关系存续期间所形成，被告郑锦芳作为共同债务人，应承担共同还款责任。原告主张要求被告周惠忠、郑锦芳偿还借款本金427865.65元及约定利息之诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。被告周惠忠、郑锦芳与原告订立《个人最高额担保合同》，以其位于长乐市吴航镇xxxx单元及x号杂物间的房产对债权确定期间内案涉债务向原告提供最高额抵押担保，并经抵押登记，已发生法律效力，二被告应依法在担保的最高限额内承担担保责任。最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高额债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。根据本院查明的事实，截至当前，在上述《个人最高额担保合同》约定的债权确定期间内，原告向被告提供的贷款仅有本案案涉贷款。被告周惠忠、郑锦芳经合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条、第三十三条、第四十六条、第五十三条，最高人民法院《关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第二十三条、第八十三条，最高人民法院《关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告周惠忠、郑锦芳于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司长乐市支行借款本金427865.65元，并偿付借款利息（截至2015年5月15日结息24954.56元，此后利息按《个人额度借款合同》及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》约定的逾期罚息利率标准计至借款本息还清之日止）。
二、被告周惠忠、郑锦芳不履行上述债务时，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司长乐市支行有权以被告周惠忠、郑锦芳提供抵押担保的位于长乐市吴航镇xxxx单元及x号杂物间的房产折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款在最高债权额787100元限度内优先受偿；
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费8264元，由被告周惠忠、郑锦芳负担。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福州市中级人民法院。
审 判 长 郑晨辉
代理审判员 邢颖晶
人民陪审员 黄黎明
二〇一五年十一月六日
书 记 员 杜 军
附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示
《中华人民共和国合同法》
第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。
依法成立的合同，受法律保护。
第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。
第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。
抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
最高人民法院《关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》
第二十三条最高额保证合同的不特定债权确定后，保证人应当对在最高债权额限度内就一定期间连续发生的债权余额承担保证责任。
第八十三条最高额抵押权所担保的不特定债权，在特定后，债权已届清偿期的，最高额抵押权人可以根据普通抵押权的规定行使其抵押权。
抵押权人实现最高额抵押权时，如果实际发生的债权余额高于最高限额的，以最高限额为限，超过部分不具有优先受偿的效力；如果实际发生的债权余额低于最高限额的，以实际发生的债权余额为限对抵押物优先受偿。
最高人民法院《关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。