福建省南平市延平区人民法院民 事 判 决 书（2015）延民初字第1006号原告中国农业银行股份有限公司南平三元支行，住所地南平市八一路130—132号，组织机构代码77291035-4。代表人吴文英，行长。委托代理人邹仲敏，福建联政律师事务所律师。被告黄军军，男，1983年9月1日出生，汉族，住南平市延平区。被告邓玉琴，女，1985年4月2日出生，汉族，住南平市延平区。原告中国农业银行股份有限公司南平三元支行（以下简称农行三元支行）与被告邓玉琴、黄军军金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，因二被告下落不明，本院依法转为普通程序公开开庭进行了审理。原告农行三元支行的委托代理人邹仲敏到庭参加诉讼，被告邓玉琴、黄军军经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告农行三元支行诉称：2009年9月8日被告向原告申请办理个人一手房按揭贷款308000元，二被告以其位于南平市延平区（荣顺大厦）B幢1505室（产权证号：南房权证字第××号）房产提供抵押，产权人：被告黄军军、邓玉琴。二被告共同签订《共同还款承诺书》，并与原告签订《个人购房担保借款合同》。合同签订后，原告根据借款人的申请，给予发放贷款。借款期限为2009年9月8日起至2029年9月7日止，借款利率为中国人民银行人民币贷款的基准利率基础上上浮30%，即4.158%，还款周期为每1个月为一个周期还款，借款的还款方式为：等额本息还款法，贷款以被告黄军军、邓玉琴名下的房产提供抵押，并办理了房地产抵押登记手续。合同还约定：对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息。被告于2014年9月开始未还本付息，根据合同约定：债务人出现本合同12.2约定的重大不利情形时，贷款人可以停止发放借款或提前收回借款。截止2015年1月10日被告共结欠原告贷款本息256877.55元，其中贷款本金254885.40元，贷款利息1992.15元，为此，原告诉至法院，请求依法判决：1、解除原告与二被告于2009年9月8日签订的《个人购房担保借款合同》；2、二被告立即共同偿还借款本金254885.40元，并支付暂计至2015年1月10日的利息1992.15元（之后的利息按借款合同约定的利率计算至借款本金实际清偿之日止）；3、若二被告不能立即偿还借款本息，则原告有权依法处置抵押物[即座落于南平市延平区（荣顺大厦）B幢1505室，产权证号：南房权证字第××号]就所得价款欠款本息范围内优先受偿；4、由二被告共同向原告支付律师代理费462元。被告邓玉琴、黄军军既未作答辩，也未参加本院庭审。原告为证明其主张，向本院提供了以下证据：证据一、《个人购房担保借款合同》一份；证明被告与原告签订个人购房担保借款合同的事实，为住房贷款，期限20年，合同还约定原告可提前收回贷款，及其他担保责任等事实，利率上浮30%和滞纳金、罚息的约定，还款为每月等额本息还款法。证据二、被告等人身份证、结婚证各一份；证明被告等人的身份信息及婚姻情况。证据三、共同还款承诺书、房产抵押清单、他项权证各一份；证明两被告将其共有的座落于南平市延平区（荣顺大厦）B幢1505室房产（产权证号：南房权证字第××号）作为抵押的事实，同时证明两被告承诺共同还款的事实。证据四、《个人借款凭证》一份；证明执行利率4.158%，逾期利率是6.235%及付款情况。证据五、中国农业银行股份有限公司出具的银行系统生成数据一份；证明被告欠款数额、利息、罚息及逾期的情况。证据六、《委托代理协议》及《发票》各一份；证明因实现债权支付律师费。本院认为，原告提供的证据可以证明本案事实，亦符合民事诉讼证据的相关规定，本院对其真实性、合法性及关联性均予以采信。经审理查明，2009年4月17日，被告邓玉琴向农行三元支行出具《共同还款承诺书》，承诺其愿意为被告黄军军向农行四鹤支行办理的个人住房按揭贷款承担共同偿还贷款本息责任。同年9月8日，农行三元支行与被告黄军军、邓玉琴签订编号《个人购房担保借款合同》，合同主要约定：借款人黄军军，贷款人农行三元支行，抵押人黄军军、邓玉琴，借款金额308000元，借款期限2009年9月8日自2029年9月7日，本合同项下借款利率为浮动利率，执行年利率4.158%，本合同记载的借款金额、借款期限、利率等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准。借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。结款方式为等额本息还款法，借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息，在借款期限内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。借款人未足额偿还借款本息超过90天，贷款人有权收回发放的贷款或宣布与借款人签订的合同到期。抵押人以其名下房产提供抵押担保，详见编号200900009613号《房地产抵押清单》（产权人：黄军军、邓玉琴，座落南平市延平区号（荣顺大厦）B幢1505室，房产证号南房权证字第××号号，抵押房地产暂作价387484元），该清单为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力。抵押担保范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；上述房产于2010年7月26日在南平房地产交易登记服务中心办理抵押登记手续。原告农行三元支行于“贷款人（签章）”处加盖公章，被告黄军军于“借款人（签章）”处签字及捺印，被告邓玉琴于“抵押人（签章）”处签名及捺印。合同签订后，原告依约向被告黄军军发放贷款308000元，借款期限2009年10月15日至2029年10月14日，还款方式等额本息还款法，执行利率4.158%。借款期间，被告黄军军未依约按期偿还借款本息，截至2015年1月10日尚欠原告借款本金254885.40元及利息1992.15元。另查明，被告邓玉琴、黄军军于2007年11月20日办理结婚登记手续。还查明，原告于2015年1月27日与福建联政律师事务所签订《委托代理合同》一份，该律师事务所开具《发票》一张，向原告收取律师代理费462元。本院认为，农行三元支行与被告邓玉琴、黄军军签订的《个人购房担保借款合同》系当事人真实意思表示，上述合同未违反国家法律、法规的禁止性规定，合法有效，双方形成金融借款合同法律关系。关于原告要求解除与被告签订的《个人购房担保借款合同》并要求被告黄军军、邓玉琴共同偿还借款本息的诉讼请求，本院认为，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款规定：“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”又根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条规定：“借款人应当按照约定的期限支付利息……。”第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。……。”第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”本案借款合同约定，还款方式为等额本息还款法，借款人累积逾期还款超过借款合同规定期限，构成违约，贷款人有权提前收回已发放的借款。因此，原告有权解除合同并要求被告黄军军偿还欠款本息，且被告邓玉琴系被告黄军军配偶，自愿出具《共同还款承诺书》承诺自愿与被告黄军军承担共同还款责任，根据最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务的除外。”本案涉及的借款发生于二被告婚姻关系存续期间，依法应当认定为夫妻共同债务。故原告的该项诉讼请求，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。关于原告要求被告黄军军、邓玉琴共同支付律师代理费的诉讼请求，本院认为，根据借款合同约定，抵押担保范围包含诉讼费、律师费等其他实现债权的费用。本案被告黄军军、邓玉琴是本案借款抵押人，因此根据合同约定承担抵押担保责任，且原告提供《发票》为据，证明其实际支付了律师代理费462元，故该项诉讼请求，符合合同约定，本院予以支持。关于原告要求对二被告提供抵押的房产依法处置后的所得款项享有优先受偿权的诉讼请求，本院认为，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款规定：“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；……。”第一百八十七条规定：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”本案中相关房产已办理了抵押登记手续，因此原告的抵押权依法于当日发生效力。第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”故原告的该项诉讼请求符合法律规定及合同约定，本院予以支持。被告邓玉琴、黄军军经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法对其缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款、第一百八十七条、第一百九十五条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司南平三元支行与被告邓玉琴、黄军军于2009年9月8日签订的《个人购房担保借款合同》（合同编号：35105200900009613）；二、被告邓玉琴、黄军军应于本判决生效之日起十日内一次性共同支付原告中国农业银行股份有限公司南平三元支行借款本金254885.4元及利息（暂计算至2015年1月10日的利息为1992.15元，之后的利息按照合同约定的利率标准计算至实际清偿借款本金之日止）；三、被告邓玉琴、黄军军应于本判决生效之日起十日内一次性共同支付原告中国农业银行股份有限公司南平三元支行为实现债权支出的律师代理费462元；四、原告中国农业银行股份有限公司南平三元支行对被告邓玉琴、黄军军提供的抵押物{座落于南平市延平区（荣顺大厦）B幢1505号，房屋所有权证号：201004846}依法处置后的所得价款在抵押物担保价值范围内享有优先受偿权。若被告邓玉琴、黄军军未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付延期履行期间的债务利息。案件受理费5188元，公告费400元，由被告邓玉琴、黄军军共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人人数提出副本，同时按照不服本判决部分的上诉请求数额，交纳上诉案件受理费，上诉于福建省南平市中级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  骆兴盛审 判 员  吴洁华代理审判员  曾 凤二〇一五年七月十三日书 记 员  黄君娇本案依据的主要法律条文《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。执行申请提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十四条第一款发生法律效力的民事判决、裁定，以及刑事判决、裁定中的财产部分，由第一审人民法院或者与第一审人民法院同级的被执行的财产所在地人民法院执行。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。