广东省佛山市南海区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）粤0605民初165号
原告：罗成就，男，1974年2月8日，住广东省佛山市南海区，公民身份证号码：×××0614。
被告：中国农业银行股份有限公司南海水头支行，住所地，注册号：4406820000。
负责人：辛绍惠。
委托代理人：刘俊、叶丽华，是该行员工。
原告罗成就诉被告中国农业银行股份有限公司南海水头支行借记卡纠纷一案，本院于2016年1月3日立案受理后，依法由审判员黄立勋适用简易程序于同年2月23日公开开庭进行了审理。原告罗成就，被告的委托代理人刘俊到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。
原告诉称，原告于1996年在中国农业银行股份有限公司南海水头支行开户启用银行储蓄卡，该卡一直是本人使用并且有设置密码，从未曾开过银行附属卡。
2015年12月18日早上7时许，原告打开手机发现一连串刷卡信息，吓了一大跳，发现每刷一次是2000元，手续费每次12元，共被刷14次合计损失人民币27565元。发现该情况后，原告第一时间报警，警察也及时上门取证登记。之后，原告马上赶到银行，因银行卡余额不足100元，原告存入100元后再取出100元，证明银行卡一直在原告身上。
被告因管理不当和自身技术问题导致原告银行卡被盗用，造成原告损失27565元，现原告起诉请求判令：被告赔偿原告损失人民币27565元并承担本案诉讼费用。
被告辩称：第一，暂时没有证据证明本案存在克隆卡的情形，涉案交易不符合克隆卡的时空冲突特征。由于涉案交易的取款地点是在惠州交通银行，取款时间是2015年12月17日23时至次日零时，而原告到银行办理100元存取款的时间是2015年12月18日上午9时，本案不符合克隆卡的时空冲突特征，暂时没有证据证明本案存在克隆卡。如果法院对本案案情、原被告提供证据进行综合考量后最终认定本案确实存在克隆卡，被告愿意在责任范围内承担过错赔偿责任，积极配合司法机关挽回原告的损失。第二，除了银行卡固有的防伪技术外，客户妥善保管银行卡和密码是维护交易安全的关键。原告没有证据证明是银行泄露了密码，相反，被告有证据证明原告曾将银行卡交与他人使用，并将银行卡密码告知他人。第三，银行卡交易中，密码和银行卡同等重要，持卡人掌握密码的绝对控制权，只要密码不泄露，储户卡内资金就可以得到保障。第四、法律应当积极引导持卡人养成正确的用卡习惯，防止道德风险，原告要求银行承担过重的赔偿责任与公平原则不符。目前佛山地区的类似案件的判决，如果原告不能提供证据证明是银行过错泄露了银行卡密码，持卡人一般需要自负50%以内的损失。
诉讼中，原告举证如下：
1、原告身份证、被告工商公示信息（各1份，复印件）用以证明原、被告的诉讼主体资格。
2、原告银行卡（1张，原件），用以证明被盗存款是该卡内的存款被盗取，该卡一直由原告持有。
3、原告银行卡流水查询（1份，原件），用以证明2015年12月17日23时47分至次日零时33分，涉案借记卡被盗取14笔款项，其中13笔每笔2000元，1笔1400元，13笔手续费每笔为12元，1笔手续费为9元，原告损失合计27565元。
4、2015年12月18日中国农业银行回单（2份，原件）、业务凭证（1份，原件），用以证明原告发现存款盗刷后的第二天一早，在银行开始营业后，马上到银行使用涉案借记卡存了100元，又取了100元，银行卡一直在原告身上。12月18日发现存款被盗之后，原告就马上打电话给银行挂失卡，后来在当日9点21分到银行办理解除挂失手续。
5、报警回执（1份，原件），用以证明原告发现卡被盗刷后，在2015年12月18日早上7时许拨打110报警，并有警察上门做笔录，8点许原告去了桂城派出所处理，之后因为涉案银行卡是水头支行的，就去大沥派出所报警，所以报警回执上的报警时间为10时。
诉讼中，被告举证如下：
1、原告借记卡历史交易流水清单（1份，原件），用以证明从涉案交易发生到原告到银行出示银行卡存在时间间隔，涉案交易是2015年12月17日23点47分开始，终止时间为2015年12月18日0时12分33秒，原告到银行及向警方报警的时间是18日9点到10点，不符合克隆卡时空冲突特征。
2、个人业务凭证（1份，原件），用以证明原告曾将银行卡交给朱月婵使用，并告知其银行卡密码。
经质证，被告对证据1无异议。对证据2、3的真实性无异议，对证明内容有异议，认为上述证据只能证明该卡在该时间段曾发生上述交易，交易资金是从该卡里面支取，不能证明该资金是被他人盗取。对证据4的真实性无异议，但对证明内容有异议，认为该证据只能证明2015年12月18日上午9时该卡在原告的身上，并不能证明交易发生时，也就是2015年12月17日深夜到18日凌晨零时该卡在原告的身上。被告对证据5的真实性无异议，但对证明内容有异议，认为报警回执只能证明原告在2015年12月18日上午10点向公安报警，原告陈述的报警经过从证据上无法体现，报警内容在报警回执上也无法体现。原告对被告提供证据1认为案涉案款项应该是在外省的山区提取的，不是在惠州提取的，如果在惠州提取的话被告应该能拿到监控。对被告提供证据2，原告确认朱月婵是其妻子，该卡是原告夫妻共同使用，只有原告夫妻两知道密码。本院认为，因上述证据对方当事人对其真实性都没有异议或没有相反证据予以推翻，本院对其真实性予以确认。
综合上述所认定的证据及双方当事人的陈述，本院认定以下案件事实：
原告在被告处开办卡号为62×××13的借记卡一张。2015年12月17日23时47分至次日零时33分，上述借记卡在惠州交通银行被连续现金取款14笔，交易金额合计27400元，并被收取手续费14笔，手续费合计165元。
2015年12月18日上午9时许，原告持上述借记卡到被告处，通知被告怀疑该卡被盗刷，并办理该卡挂失手续。
2015年12月18日，佛山市公安局南海分局大沥派出所沥东社区民警中队出具报警回执，称罗成就于2015年12月18日10时到其单位报案。
诉讼中，原告确认该借记卡由其与配偶朱月婵共同使用，密码也由两人掌握。被告称经中国银联网上反馈，本案所涉的14比取款发生于惠州交通银行，但无法取得相关的取款监控视频资料。
本院认为，原告在被告处开立借记卡，并通过借记卡存、取款，双方建立了储蓄存款合同关系，该储蓄存款合同关系合法有效，双方应按约定履行义务。在储蓄存款合同中，银行负有谨慎审核存折、借记卡存取款手续，保障储户存取款安全的义务，储户则负有妥善保管存折、借记卡，谨慎办理存取款、防止密码泄露的义务。本案中，原告的住所地在佛山市南海区，而借记卡在惠州被取款，原告在发现存款被取后立即向公安住所地机关报案并立即到住所地银行进行存取款操作以证明涉案借记卡由自己保管，被告在本案中未能举证证明发生于惠州的取款属于原告自己或原告授权的行为，涉案借记卡被盗取款项的事实应予认定。
关于借记卡被盗取款项所造成原告的损失的责任分担问题，本院分析如下：
一、银行的责任。储户基于对银行的基本信赖，将资金交由银行占有和控制，有理由相信银行的管理措施能确保资金非因自己的意思表示被他人盗取，这就要求银行采取一系列监管措施保证储户的资金安全，包括有效识别借记卡的真伪，防止他人通过克隆卡或者其他手段所盗取。本案原告的账户资金被他人非通过原告所持本卡取款，证明被告未能完全履行安全保障义务，对此，被告应承担相应的赔偿责任。尽管银行并非侵权人，但如果银行在这种情况下不承担责任，将会导致银行丧失基本的信用，导致储户对银行的的严重不信任，甚至会产生银行信用体系崩溃的严重后果。
二、储户的责任。原告所持的信用卡自留了密码，他人能通过非经本卡的途径取款，表明他人是获悉了原告的账号和密码等信息，从借记卡历史交易明细清单可知，该卡多次用于转账、取现并存在通过网上银行开通支付宝快捷交易的情况，不能排除在使用过程中泄露账户信息和密码的可能性，特别是借记卡不仅由原告使用，其配偶也有使用，更增加了信息泄露的几率。在无证据证明被告在为原告开办借记卡或者业务操作过程中存在因管理不善导致借记卡信息泄露的情况下，根据高度盖然性的原则，应认定原告未尽妥善保管借记卡及密码的义务，致使密码信息被他人知晓和利用，对于存款的丢失，原告也应承担一定的责任。
相对于借记卡卡主来说，推出自助银行和取款机的商业银行，更有条件了解自助银行和取款机的构造和工作原理，更有能力改进和加强自助银行和取款机的功能，减少金融交易的风险。商业银行应当根据自助银行和取款机在被各种犯罪活动攻击后暴露出来的弱点，随时对其进行改进，以确保金融交易秩序的正常运转，确保储户存款安全。本案中，他人利用窃取的银行卡账户信息和银行卡密码伪造成银行卡到自助取款机取款，说明被告提供给原告的银行卡不具备完全防伪性和唯一性，被告对于自助取款系统未能对克隆卡进行识别存在过错，其过错程度大于原告本身。
综上所述，综合双方的在履行合同义务过程中的过错程度，本院酌定被告对原告借记卡账户内的资金损失，由被告承担80%的赔偿责任，即被告应赔偿原告22052元（27565×80%），余下20%责任由被告自行承担。原告主张超出的部分，本院不予支持。
依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百二十条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，判决如下：
一、被告中国农业银行股份有限公司南海水头支行应于本判决发生法律效力之日起十日内赔偿22052元予原告罗成就；
二、驳回原告罗成就超出上述判项的诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案适用简易程序进行审理，案件受理费减半收取244.56元（原告已预交），由原告负担48.91元，被告负担195.65元，被告负担部分应于给付上述款项同期迳付原告，本院不另收退。
如不服本判决，可在送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。
审判员 黄立勋
二〇一六年三月二十四日
书记员 曹 悦