广东省广州市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2016）粤01民终2658号
上诉人（原审原告）：中国银行股份有限公司广州白云支行。住所地：广东省广州市白云区。
负责人：许培京，行长。
委托代理人：杨杰、郭红艳，均为广东凌信律师事务所律师。
被上诉人（原审被告）：郭细琴，住广东省大埔县。
上诉人中国银行股份有限公司广州白云支行（以下简称“中行白云支行”）因与被上诉人郭细琴信用卡纠纷一案，不服广州市白云区人民法院（2015）穗云法民二初字第01116号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭审理了本案，现已审理终结。
原审法院经审理查明：2014年7月2日，中行白云支行（经办行）与郭细琴（持卡人）签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2014年JBYQF字1023号），约定：“购车分期专向分期额度：中国银行授予信用卡持卡人专向用于分期付款购置汽车的信用额度；第一条、购车分期额度及期限，1、本合同项下购车分期额度为人民币:189000元；2、本合同项下分期期数为36期（一期为一个月），自持卡人实际交易日起算；第二条、购车分期额度的用途，本合同项下的购车分期额度用途为：持卡人支付其购买凌志汽车的款项。未经经办行书面同意，持卡人不得改变购车分期额度的用途；第三条、手续费，本合同项下购车分期手续费费率为使用购车分期额度的12%，购车分期手续费金额为人民币22680元；第六条、经办行向持卡人授予的购车分期额度生效后，经办行将负责分期购车尾款的清算工作，经办行将交易金额划至所购车辆经销商的专用账户（账户名称：广州鸿粤雷某萨斯汽车销售服务有限公司，开户行：中国银行广州白云支行，账号：70×××04）；第七条、还款方式，1、本合同项下购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式。2、持卡人须在每期到期还款日前全数清偿所办理购车分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款。（1）持卡人在每期到期还款日前全部清偿所提额账户当期所有欠款的，中国银行免收持卡人非现金交易透支利息。（2）持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。3、持卡人保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期购车分期付款应还的本金款项，并在此授权经办行不论持卡人是否在到期还款日前存入当期足额款项，经办行于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如持卡人未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由持卡人全额承担由此而使经办行产生一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；第八条、提前结清，（2）持卡人人民币账户逾期超60天后，经办行将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户；第九条、担保，持卡人以本合同项下所购汽车向经办行提供抵押担保。持卡人应在本合同签署后30日内与经办行到有关登记部门办理抵押登记；第十一条、附件，下列附件及经双方共同确认的其它附件构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力。附件一：《中银信用卡购车分期业务通用条款》，附件二：《中银信用卡领用合约》”。
《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2014年JBYQF字1023号）的附件一《中银信用卡购车分期业务通用条款》约定：“二、持卡人以本合同项下提额所购汽车提供抵押，8、如果持卡人在任何正常还款日或提前还款日未按约定向经办行履行清偿义务，经办行有权依法及本合同的约定，行使抵押权；四、持卡人违约事件及处理，1、持卡人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：（2）未按期归还透支本金及手续费；2、出现前款规定的违约事件时，经办行有权分别或同时采取下列措施：（2）宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期；（5）终止或解除本合同，全部、部分终止或解除持卡人与经办行之间的其他合同；（8）依法及本合同约定对抵押汽车行使抵押权；六、除依法另行确定或当事人另有约定外，因本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用）由持卡人承担。《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2014年JBYQF字1023号）的附件二《中银信用卡领用合约》约定：“利息和收费，甲方（郭细琴）在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，甲方（郭细琴）除按照乙方（中行白云支行）规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。该账户存款不足发生透支时，乙方（中行白云支行）按照上一条款对透支额计收利息。信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五”。2014年7月2日，中行白云支行（抵押权人）与郭细琴（抵押人）签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，约定“第一条、本合同之主合同为抵押权人与借款人郭细琴之间签署的编号2014年JBYQF字1023号的《中银信用卡购车分期付款借款合同》及其修订或补充；第二条、主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用；第三条、抵押物有关情况见附件抵押物清单；第四条、本合同项下抵押人提供全程抵押担保”。在该合同所附的《抵押财产清单》中载明：以汽车作为抵押的财产清单，车辆品牌为凌志牌汽车，发动机号为2ARE798435，车辆识别代码/车架号为JTHBJ1GG1E204J182，所有权人为郭细琴。2014年8月13日，中行白云支行与郭细琴就车牌号为粤B×××××的车辆办理了抵押登记，登记的抵押权人为中行白云支行。2014年7月4日，中行白云支行将借款189000元划入郭细琴指定的帐户内。2015年1月10日至2015年6月10日郭细琴均未向中行白云支行还款。原审庭审中，中行白云支行自认郭细琴于2015年6月14日还款3000元，2015年6月15日还款1000元，2015年6月17日还款1000元，2015年6月19日还款2000元，2015年6月30日还款5880元，上述还款合计13880元。上述还款先行扣除透支利息及滞纳金后。郭细琴尚欠中行白云支行本金170069.09元。
中行白云支行向原审法院提起诉讼请求：1、郭细琴支付中行白云支行全部借款本金、透支利息、滞纳金、手续费，暂计至2015年3月26日共计184787.56元（实际欠款本息将依据郭细琴归还全部欠款之日银行系统数据为准）；2、中行白云支行对处分郭细琴所提供的抵押物（车牌号为粤B×××××的车辆）的价款享有优先受偿权；3、郭细琴承担本案诉讼及保全等全部费用。
原审法院认为：中行白云支行与郭细琴之间的借款合同关系依法成立，合法有效，应受法律保护。中行白云支行已依约向郭细琴提供了借款，郭细琴应按照合同约定如期履行还款义务。但郭细琴并未依约按期履行还款义务，至今仍尚欠中行白云支行本金170069.09元。根双方签订的借款合同及附件的约定，未按期归还透支本金及手续费的构成违约，故郭细琴的行为已构成了违约。由于双方借款合同所约定的借款期限为36期共计三年，贷款的到期日为2017年7月1日，因郭细琴自2015年1月10日至2015年6月10日未向中行白云支行还款，逾期超过60天还款，中行白云支行根据借款合同约定有权将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户。故现中行白云支行要求郭细琴偿还剩余的本金170069.09元的诉讼请求，符合双方的合同约定，且不违反法律规定，原审法院予以支持。郭细琴为借款提供了抵押担保，并为抵押物办理了抵押登记，现中行白云支行要求对抵押财产享有优先受偿权的诉请，合理合法，原审法院予以支持。中行白云支行起诉时诉讼请求中主张的透支息、滞纳金、手续费。原审庭审中，经中行白云支行确认郭细琴已不拖欠中行白云支行透支息、滞纳金、手续费，故对中行白云支行的该项诉讼请求依据不足，原审法院予以驳回。郭细琴经原审法院依法传票传唤，未到庭应诉，视为其对己方抗辩权利的放弃，原审法院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第二百五十三条之规定，原审法院判决：一、郭细琴于判决生效之日起十日内，归还中国银行股份有限公司广州白云支行借款本金170069.09元；二、中国银行股份有限公司广州白云支行对车牌号为粤B×××××（发动机号为2ARE798435，车辆识别代码/车架号为JTHBJIGG1E2045182）的雷某萨斯ES250牌车辆所得价款享有优先受偿权。三、驳回中国银行股份有限公司广州白云支行其余诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3996元，财产保全费1443元，共计5439元，由中国银行股份有限公司广州白云支行负担295元，郭细琴负担5144元。
中行白云支行不服原审判决，向本院提起上诉称：一、原审法院认定事实不清，适用法律错误。郭细琴虽然在中行白云支行起诉后至开庭期间归还了2015年7月8日之前（包含暂计至2015年3月26日部分）的欠款利息和滞纳金，但未支付2015年7月8日之后的利息和滞纳金。2015年7月8日之后的利息和滞纳金取决于郭细琴归还欠款的时间和利率、滞纳金标准，所以中行白云支行要求判决郭细琴支付归还全部欠款之日止的利息和滞纳金。二、原审法院判决中行白云支行负担295元案件受理费和财产保全费没有法律依据。综上所述，中行白云支行请求本院判令：1、改判原审判决第一项，郭细琴归还中行白云支行借款本金170069.09元及透支利息、滞纳金（透支利息以每日万分之五计算；滞纳金按每月最低还款额未还部分的5%计算；透支利息、滞纳金均从2015年7月10日计算至实际清偿日为止）；2、郭细琴承担本案全部诉讼费用。
被上诉人郭细琴经本院依法传票传唤未出庭，亦未发表答辩意见。
经审查，原审法院查明的事实属实，本院予以确认。
本院认为，本案二审的争议焦点是提前收贷的利息及滞纳金的承担。中行白云支行主张郭细琴归还借款本金170069.09元及2015年7月10日后的利息、滞纳金，实质是要求郭细琴归还提前收贷的利息、滞纳金。根据涉案《中银信用卡购车分期付款借款合同》及其附件一《中银信用卡购车分期业务通用条款》的约定，持卡人逾期还款超过60天的，贷款行有权将分期付款剩余金额一次性记入账户；持卡人未按期归还透支本金及手续费的，贷款行有权提前收贷。原审庭审中，中行白云支行确认郭细琴至2015年7月8日止并未拖欠其透支利息及滞纳金，本院认为，鉴于郭细琴逾期还款超过60日，中行白云支行有权将剩余贷款提前收回，并主张2015年7月8日后的提前收贷部分的透支利息及滞纳金。故中行白云支行上诉请求郭细琴支付自2015年7月10日至实际清偿日止的透支利息及滞纳金有理，本院予以支持。原审法院对此认定有误，本院予以纠正。
中行白云支行关于受理费的负担上诉有理，本院亦予以支持。
综上所述，原审法院认定事实清楚，适用法律及实体处理存在不当，本院依法予以纠正。上诉人中行白云支行的上诉理由成立，本院予以支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项之规定，判决如下：
一、维持广州市白云区人民法院（2015）穗云法民二初字第01116号民事判决第二项；
二、撤销广州市白云区人民法院（2015）穗云法民二初字第01116号民事判决第三项；
三、变更广州市白云区人民法院（2015）穗云法民二初字第01116号民事判决第一项为：被上诉人郭细琴于本判决生效之日起十日内，归还上诉人中国银行股份有限公司广州白云支行借款本金170069.09元并支付透支利息及滞纳金（透支利息以每日万分之五计算；滞纳金按每月最低还款额未还部分的5%计算；透支利息、滞纳金均从2015年7月10日计算至实际清偿日为止）；
四、驳回上诉人中国银行股份有限公司广州白云支行其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案一审案件受理费3996元，财产保全费1443元，共计5439元，二审案件受理费295元，均由被上诉人郭细琴负担。
本判决为终审判决。
审判长 谢欣欣
审判员 汪 婷
审判员 吴 湛
二〇一六年十月二十七日
书记员 邓少珍