甘肃省庆阳市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2015）庆中民初字第99号
原告庆阳市庆城县圣祥小额贷款担保有限责任公司。住所地：庆阳市庆城县庆城镇北开发区。
法定代表人张兼铭，该公司董事长。
委托代理人方万林，该公司职工。
委托代理人胡炯文，甘肃泰丰律师事务所律师。
被告郭国海，男，汉族，1983年2月4日出生，四川省南江县人。
委托代理人王振华，甘肃隆庆律师事务所律师。
委托代理人赵羲，男，汉族，1986年10月28日出生，四川省南江县人。
被告杨淑珍，女，汉族，1970年5月12日出生，庆城县人。
原告庆阳市庆城县圣祥小额贷款有限责任公司（以下简称圣祥小贷公司）与被告郭国海、杨淑珍民间借贷纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，于2015年10月16日公开开庭审理了本案。原告圣祥小贷公司的委托代理人方万林、胡炯文，被告郭国海的委托代理人王振华、赵羲，被告杨淑珍到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告圣祥小贷公司诉称：2014年5月，郭国海以资金周转为由向原告借款，并由杨淑珍为其提供担保。经原告审查，依照相关规定程序同意为郭国海贷款。同年5月4日，原告与郭国海、杨淑珍签订了庆圣贷保字（2014）第89号保证担保借款合同。合同约定由原告向郭国海提供借款共计300万元，借款期限为六个月（自2014年5月4日至2014年11月3日），月利率1.8%，还款方式为到期还本，按月还息。合同同时对杨淑珍的保证责任也作了相关约定。当日，原告依照合同约定按时足额向郭国海发放了300万元借款。借款到期后，郭国海未能按照合同约定及时还本，杨淑珍亦未能履行其保证义务。故依法提起诉讼，请求：1、判令郭国海归还原告借款本金300万元，并支付从2014年11月3日至实际还款日的利息（其中2014年11月3日至2015年11月3日利息104.652万元，2015年11月4日至实际还款日利息按照年利率36%计算）和律师费3万元；2、杨淑珍对以上本息承担连带清偿责任；3、本案诉讼费由被告承担。
被告郭国海答辩认为，1、借款关系属实，借款本金应以实际收到的借款数额为准；2、保证担保贷款合同中对罚息、复利及律师费的约定为格式条款，加重了郭国海的责任，应为无效约定；3、郭国海已向原告归还的款项均为本金，未清偿利息；4、借款本金和利息应按照法律规定确定。
被告杨淑珍答辩认为，借款人郭国海应先承担还款责任，在郭国海无能力清偿的情形下，再由其承担偿还责任。
原告圣祥小贷公司为支持其起诉及理由提供的证据有：
第一组：1、企业法人营业执照1份；2、税务登记证1份；3、组织机构代码证1份；4、法定代表人身份证明1份。用以证明原告有合法的资质；
第二组：5、保证担保贷款合同1份；6、借据1份；7、借款承诺书1份；8、担保承诺书1份；9、银行卡客户交易查询明细表1份。用于证明原告与被告郭国海之间存在300万元的借贷关系，保证担保贷款合同约定按月清息，到期还本，已付款项应属借款利息，杨淑珍承担连带保证责任。
第三组：10、法律服务费收费发票1份，用于证明原告就其与二被告之间的民间借贷纠纷支付3万元律师费。
被告郭国海对上述证据的质证意见为：对第一组证据的真实性、合法性无异议，对关联性有异议，认为不能证明原告有合法的放贷资格；对第二组证据的证据5的真实性无异议，对该合同中罚金和律师费的约定有异议；对证据6-8无异议，对证据9的真实性无异议，但认为该证据同时证明原告向被告郭国海实际支付借款290.7万元；对第三组证据的真实性、合法性无异议，对关联性有异议。
被告杨淑珍对原告提交的上述证据均无异议。
被告郭国海提交的证据有银行汇款凭证复印件4份，用以证明其逐月向原告归还款项，目前只找到4个月的银行汇款凭证，分别为2014年6月5日还款9万元，2014年7月8日还款9.3万元，2014年9月10日还款9万元，2014年10月20日还款9.3万元，欠缺8月份的银行付款凭证。
原告圣祥小贷公司对上述证据认可，并认为郭国海还归还了8月份的借款利息9万元。
被告杨淑珍对上述证据无异议。
被告杨淑珍提交的证据有圣祥小贷公司贷款利息清收凭证1份，用以证明其于2014年11月20日替郭国海归还了300万元从2014年11月3日至2014年12月3日的利息9万元。
原告圣祥小贷公司、被告郭国海对上述证据均认可。
根据原告圣祥小贷公司与被告郭国海、杨淑珍的举证、质证意见，本院对原告提供证据6-8，被告郭国海、杨淑珍提供的证据的真实性、合法性、关联性予以认定；对原告提供的证据1-5及证据9的真实性予以认定，对关联性结合全案证据予以认定。
综合全案证据，认定事实如下：
2014年5月4日，圣祥小贷公司作为贷款人与郭国海作为借款人，杨淑珍作为保证人签订了保证担保贷款合同，约定：“郭国海向圣祥小贷公司借款300万元，借款用途为周转，月利率18‰，借款期限6个月，自2014年5月4日至2014年11月3日止，借款按结算利息，借款到期，利息随本金结清。本协议记载的借款金额、发放期、到期日期与借款约据不相一致时，以借款约据为准。借款约据为本协议的组成部分，与本协议具有同等的效力。借款人未按合同规定日期归还贷款本息，贷款人有权对逾期贷款在本合同载明的贷款利率基础上加收40%利息。借款人未按合同约定用途使用借款，贷款人有权对违约使用部分在本合同载明的贷款利率基础上加收50%利息。担保人自愿向贷款人提供连带责任保证。保证范围包括本协议项下全部贷款本金、利息、罚金、违约金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。…….”。同日，郭国海还填写了由圣祥小贷公司提供的贷款借据，记载郭国海借款300万元，借款利率为18‰，逾期利率40‰，借款用途为周转，借款期限为6个月，到期日期2014年11月3日，杨淑珍在担保人处签字。郭国海出具了借款承诺书，内容为：我借贵公司人民币（大写）叁佰万元整（￥300.00万元）。还款方式为按月清息，到期还本。若按期不能清息还款，我愿以个人所有资产折价偿还。直至本息及一切费用还清为止。杨淑珍出具了担保承诺书，内容为：本人自愿为郭国海向圣祥小贷公司借款人民币（大写）叁佰万元整（￥300.00万元），提供担保、负连带责任。本人郑重承诺：如借款人到期不能偿还借款本息，愿意以本人所有资产折价偿还借款人所欠本息、以及违约金和所有费用，直止借款还清担保责任解除。同日，圣祥小贷公司在按照月息3分的标准扣除首月利息9.3万元后，向郭国海指定的账户汇款290.7万元。郭国海在收到借款后，按照月息3分的标准逐月向圣祥小贷公司支付了5个月的利息45.6万元。2014年11月20日，杨淑珍替郭国海清偿了300万元借款本金从2014年11月3日至2014年12月3日止的利息9万元。
中国人民银行公布的一年至三年（含三年）贷款利率：2012年7月6日至2014年11月21日为6.15%，2014年11月22日至2015年2月28日为6%。
本案审理中，郭国海提出管辖权异议，本院于2015年6月24日作出（2015）庆中民初字第99号民事裁定，裁定驳回郭国海对本案管辖权提出的异议。郭国海不服，提出上诉。甘肃省高级人民法院于2015年9月22日作出（2015）甘民一终字第207号民事裁定，裁定驳回上诉，维持原判。
圣祥小贷公司申请对杨淑珍所有的位于庆阳市西峰区康寿路10号宏钰大厦1层452平米商铺予以查封，并提供了担保。本院作出（2015）庆中民初字第99-1号民事裁定，将杨淑珍所有的位于庆阳市西峰区康寿路10号宏钰大厦1层452平米商铺在300万元限额内予以查封，查封期限一年。
本院认为，本案的争议焦点为：1、郭国海应向圣祥小贷公司归还的借款本金和利息的具体数额；2、杨淑珍是否应承担保证责任及保证的方式。
关于焦点1。合法的借贷关系受法律保护，借款人应当按照约定的期限返还借款。本案中，郭国海与圣祥小贷公司签订了借款合同并填写了借据，圣祥小贷公司按照郭国海指定的账户汇款，应视为郭国海与圣祥小贷公司的借贷关系成立。对于借款本金，圣祥小贷公司提交的银行转账凭证证明其公司向郭国海指定的账户汇款290.7万元，扣除了首月利息9.3万元，按照《中华人民共和国合同法》第二百条“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息”的规定，应将借款本金确定为290.7万元。对于小额贷款公司的贷款利率，《甘肃省小额贷款公司管理试行办法》第三十五条规定“小额贷款公司贷款利率不得超过国家规定的上限”，且该案系2015年9月1日前受理的案件，根据《关于认真学习贯彻适用﹤最高人民法院关于审理借贷案件适用法律若干问题的规定＞的通知》第三条第（三）项“本《规定》施行后，尚未审结的一审、二审、再审案件，适用《规定》施行前的司法解释进行审理，不适用本《规定》”的规定，对于本案利息仍应适用《最高人民法院＜关于人民法院审理借贷案件的若干意见＞》第六条“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护”的规定，圣祥小贷公司与郭国海签订贷款合同虽约定借款利率为18‰，但圣祥小贷公司陈述实际收取30‰利息，加收了12‰的手续费，因圣祥小贷公司收取的月头息不受法律保护，除月头息外收取的54.6万元利息的起止日期应为2014年5月4日至2014年11月3日。郭国海辩解已付款项系已归还本金非利息，因民间借贷的交易惯例即为按月付息，到期还本，且郭国海认可的圣祥小贷公司扣除数月利息9.3万元及杨淑珍提交的替郭国海向圣祥小贷公司清偿利息9万元的收据也证明郭国海是逐月向圣祥公司按照30‰支付利息，故郭国海的此项辩解不能成立。郭国海和杨淑珍向圣祥小贷公司已付的款项均应视为利息。已付利息中包含超过法律保护的部分依法应冲抵本金。经计算，冲抵后的借款本金为2707265.11元，即郭国海应归还圣祥小贷公司2707265.11元借款本金及从2014年11月4日计算至实际还款日的利息，利率按照中国人民银行公布的同期同类贷款利率的4倍计算。圣祥小贷公司诉讼请求郭国海支付律师费30000元，因该项费用非必然发生的费用，不予支持。郭国海认为圣祥小贷公司不具备合法出借资格的辩解意见，于法无据，不能成立。
关于焦点2。杨淑珍作为保证人在郭国海与圣祥小贷公司签订的保证担保贷款合同及郭国海填写的借据上作为保证人签字捺印并向圣祥小贷公司出具了担保人承诺书，圣祥小贷公司接受并未提出异议，保证行为有效成立。按照担保贷款合同及担保承诺书的约定，杨淑珍承担保证责任的方式为连带责任保证。担保贷款合同及担保承诺书将保证期间约定为“借款还清担保责任解除”，根据《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第三十二条第二款“保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年”的规定，属约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年。保证范围为借款本金及利息。现圣祥小贷公司在保证期间内向杨淑珍主张权利，杨淑珍应对郭国海借圣祥小贷公司的2707265.11元借款本金及从2014年11月4日至实际还款日的利息承担连带保证责任。杨淑珍承担保证责任后，可向郭国海追偿。杨淑珍认为其应在郭国海无能力归还借款的情形下承担保证责任的辩解意见，根据《中华人民共和国担保法》第十八条第二款“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”的规定，不能成立。
综上，经本院审判委员会讨论，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条，《中华人民共和国担保法》第三条、第十八条、第二十一条，《最高人民法院＜关于人民法院审理借贷案件的若干意见＞》第六条及《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第二十二条第二款、第三十二条第二款之规定，判决如下：
一、由被告郭国海归还原告庆阳市庆城县圣祥小额贷款有限责任公司借款本金2707265.11元及从2014年11月4日至实际还款日的利息（利率按照中国人民银行公布的同期同类贷款利率的四倍计算），被告杨淑珍承担连带清偿责任。
二、驳回原告庆阳市庆城县圣祥小额贷款有限责任公司的其他诉讼请求。
上述款项限判决生效后30日内履行完毕。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费32888元、保全费5000元，由原告庆阳市庆城县圣祥小额贷款有限责任公司负担4289元，被告郭国海负担33599元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省高级人民法院。
审 判 长 闫雅丽
审 判 员 沈晋芳
代理审判员 郭振华
二〇一五年十一月四日
书 记 员 吴 竞