广东省英德市人民法院
民 事 判 决 书
（2017）粤1881民初3557号
原告陈仲华，男，1960年7月21日出生，汉族，广东省英德市人，住广东省英德市，
委托代理人张豫林，广东浈阳律师事务所律师。
委托代理人梁建业，广东浈阳律师事务所律师。
被告中国人寿财产保险股份有限公司清远中心支公司，所在地广东省清远市清城区小市北江三路31号凤凰海岸公馆一幢2层01号。
法定代表人胡卫民。
委托代理人李冯森，男，1993年11月15日出生，汉族，四川省大竹县人，住四川省大竹县，（系公司员工）。
原告陈仲华诉被告中国人寿财产保险股份有限公司清远中心支公司财产损失保险合同纠纷一案，本院于2017年10月20日立案受理后，依法由审判员郑彩娟适用简易程序公开开庭进行了审理。原告陈仲华及其委托代理人梁建业、被告中国人寿财产保险股份有限公司清远中心支公司的委托代理人李冯森到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。
原告陈仲华起诉称，原告为其车辆粤Ｒ×××××长城小车在被告处购买了机动车损失险64628.8元，并特别约定不计免赔。2017年8月5日11时许，原告驾驶粤Ｒ×××××长城小车行驶至英德市××古道大岩背后时，车辆在行驶中因底盘碰撞到石头导致车辆起火，最终导致汽车燃烧，原告当即报警并且报被告保险公司到现场调查处理，事故造成车辆全损。事故发生后，被告委托司法鉴定所对原告车辆起火原因进行了鉴定，随后被告向原告发出机动车保险拒赔通知书。原告的车辆一直在被告处购买保险，今年七月曾报被告出险，当时被告对原告车辆也进行了检修。原告认为，原、被告之间建立了保险合同关系，被告未就免责条款尽到提示告知义务，被告应在保险限额内履行赔付保险金的义务。为维护原告合法权益，特向法院起诉，请求判决：1、请求被告在保险范围内赔偿车辆损失64628.8元；2、本案诉讼费由被告承担。
原告陈仲华向本院提交证据如下：1、身份证复印件，证明原告的诉讼主体资格。2、国家信用信息公示报告，证明被告的诉讼主体资格。3、行驶证复印件，证明本案车辆为原告所有，并且车辆经年检过关，可正常上路行驶。4、①机动车交通事故责任强制保险单，②机动车辆商业保险单，证明原告为粤Ｒ×××××号牌长城小型汽车在被告处购买了交强险和商业险（其中车损险64628.8元），依法被告应当在承保范围内赔偿全部车损给原告。5、①《告知函》，②122警情信息表，③《不予受理通知书》，④《证明》，⑤《证明》，⑥122警情信息表，⑦《询问笔录》，证明本案车辆在行驶中起火燃烧的过程和事实，并非自燃，被告作为保险人应当赔偿原告全部车辆损失；证明原告按要求向被告提交了索赔申请材料。6、《机动车保险拒赔通知书》，证明被告向原告拒赔的事实，拒赔理由是《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款》第（三）款、第（五）款，该条款与本案无关，不能约束原告。7、《机动车辆保险车辆损失情况确认书》，证明原告车辆在2017年7月1日报被告出险时，被告对车辆进行了检修，但是被告当时仍没有告知《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款》，也没有针对加装问题告知原告相关拒赔要求。
被告中国人寿财产保险股份有限公司清远中心支公司答辩称，一、涉案车辆在我司购买了机动车损失险64628.8元，并有不计免赔，事故发生在保险责任期间。二、本案的首要争议焦点是原告加装事宜的具体时间，及原告加装、改装被保险机动车、致使保险车辆危险程度显著增加并导致本次事故，答辩人依保险法不承担责任。对于加装事宜，原告应该提交相关证据证明答辩人确已知晓相关情况，事实上答辩人从不知晓原告加装事宜。保险公司承保保险，一定是建立在和投保人诚实信用沟通的基础上进行，保险公司不可能知道了高风险事宜还同意承保。如果原告在投保前进行加装，属于原告刻意隐瞒加装事宜进行投保的情形，且加装导致车辆危险系数极高，足以影响我司是否承保的意愿，根据保险法第十六条的规定，保险人可以解除合同并不承担保险责任。如果投保人是在投保后进行加装，根据保险法第二条的规定，保险人依法免除保险赔付义务。三、诚实信用是合同的基本原则，同样是公序良俗的基本原则，司法判决应在诚实信用的基础上开展，司法判决的社会影响也应当充分考虑诚实信用原则。原告刻意隐瞒私自改造车辆线路的事实，已经违背了上述原则。四、我司已尽到告知义务，且告知义务是双向的，原告有向我司告知标的存在高风险的义务。且投保人已交保险费，根据保险法解释第三条，投保人已经交纳保费的，视为其对代签字或盖章行为的追认。五、在原告提交的关于粤Ｒ×××××小车事故车辆委托第三方鉴定协议中，已在鉴定前明确告知：其他原因造成车辆起火，标的全部损失和鉴定费用均由乙方承担。此协议真实合法有效，且系原告本人签名认可，我司也是在鉴定结果出来之后，依据鉴定报告、本协议、保险合同示范条款，进行拒赔。综上，原告违背诚信原则，隐瞒改装事实，属于我司的责任免除情形，且我司已尽提示告知义务，依法不承担保险责任。
被告中国人寿财产保险股份有限公司清远中心支公司未向本院提交证据。
经审理查明，2017年8月5日11时许，原告驾驶粤Ｒ×××××长城牌小车行驶至英德市××古道大岩背后时，车辆底盘碰撞到石头导致车辆起火，最终车辆被烧毁。经原、被告双方委托广东兴中信痕迹司法鉴定所对粤Ｒ×××××长城牌小车的起火原因进行鉴定，鉴定意见为：粤Ｒ×××××长城牌小车起火原因为车辆在十分颠簸的山路行驶且底盘与地面的山石发生间隔性剧烈碰撞，合发动机仓蓄电池正极处加装的线路绝缘性磨损损坏暴露出导线，导致线路短路引起起火，最终车辆燃烧。2017年9月15日，被告以《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款》第九条第五款“被保险机动车被转让、改装、或改变使用性质等，被保险人、受让人未及时通知保险人，且因转让、改装、加装或改变使用性质等导致被保险机动车危险程度显著增加，保险人不负责赔偿”的约定为由，出具了保险拒赔通知书给原告。
另查明，2016年11月，原告为其所有的粤Ｒ×××××长城牌小车在被告处投保了机动车损失险（64628.8元，不计免赔），事故发生在保险责任期间。
再查明，庭审中，原告表示于2015年年底为涉案车辆安装了导航和行车记录仪，并承认没有告知被告加装导航和行车记录仪的事宜。同时，被告也没有证据证明其有向原告出具《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款》并对免责条款尽到告知义务。
以上事实，有原告起诉状、被告的答辩状及原、被告提供的证据和开庭审理笔录等在卷佐证。
本院认为，本案的争议焦点是原告在投保时是否尽到了如实告知义务及被告是否就免责条款尽到了提示和明确告知义务。根据《中华人民共和国保险法》第十六条的规定，订立保险合同时，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。本案中，原告在为其粤Ｒ×××××长城牌小车投保机动车损失保险时已经安装了导航及行车记录仪，但被告并没有证据证明其有向原告询问是否加装事宜，而加装导航和行车记录仪也没有导致机动车危险程度显著增加，且被告在对涉案车辆进行投保时有审查义务，加装的导航和行车记录仪完全可在审查时发现，在此种情况下被告仍然同意承保，现被告再以原告没有尽到如实告知义务而拒绝赔偿损失的抗辩意见本院不予采纳。对于争议焦点二：被告是否就免责条款尽到了提示和明确告知义务。本案中，原、被告均未提交《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款》，被告也无证据证明在双方签订保险合同时已向原告送达上述条款，由此可见被告未对免责条款尽到提示和明确告知义务。因此根据《中华人民共和国保险法》第十七条的规定，上述条款第九条第五款“被保险机动车被转让、改装、或改变使用性质等，被保险人、受让人未及时通知保险人，且因转让、改装、加装或改变使用性质等导致被保险机动车危险程度显著增加，保险人不负责赔偿”的免责条款对原告并不生效，被告以此拒绝赔偿损失并无事实和法律依据。具体到本案原告的车辆损失问题，原告的粤Ｒ×××××长城牌小车在起火后已经被烧毁，属于全损，庭审中被告也表示全损情况下按保险单上的保险金额赔付，因此被告应在机动车损失险限额内赔偿给原告车辆损失64628.8元。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十六条、第十七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：
限被告中国人寿财产保险股份有限公司清远中心支公司于本判决发生效力之日起十日内在机动车损失险保险限额内赔付给原告陈仲华车辆损失64628.8元。
本案受理费707.86元，由被告中国人寿财产保险股份有限公司清远中心支公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。
审判员 郑彩娟
二〇一七年十一月三十日
书记员 刘季明
附：本案适用的法律法规
《中华人民共和国保险法》
第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。
前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。
投保人因重大过失未履行加实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。
保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。
第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。
对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。
第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。
保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。
任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。
人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。