北京市海淀区人民法院民 事 判 决 书（2020）京0108民初1409号原告：中国建设银行股份有限公司北京市分行，住所地北京市西城区宣武门西大街28号楼大成广场4门8门。负责人：林朝晖，行长。委托诉讼代理人：王玲，北京市大嘉律师事务所律师。被告：谭小敏，男，1967年2月24日出生，汉族，住湖南省湘潭市雨湖区，公民身份号码：×××。被告：叶艳，女，1969年6月6日出生，汉族，住湖南省湘潭市雨湖区，公民身份号码：×××。原告中国建设银行股份有限公司北京市分行（以下简称建行北京市分行）与被告谭小敏、叶艳金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，由本院法官邵小辉担任审判长，与人民陪审员陈婕、张闫共同组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告建行北京市分行的委托诉讼代理人王玲到庭参加了诉讼，被告谭小敏、叶艳经本院公告送达开庭传票，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。建行北京市分行向本院提出诉讼请求：l、请求人民法院依法判令谭小敏、叶艳立即偿还所欠建行北京市分行贷款本金476935.31元；应付利息22264.78元、罚息5570.96元，共计504771.05元（截止2019年8月12日）；以实际欠款数额为基数，按照双方之间签订的《个人住房（商业用房）借款合同》约定的利率计算(2019年8月13日起至全部欠款还清为止）;2、建行北京市分行有权就谭小敏、叶艳所抵押的位于海淀区×××的房屋拍卖、变卖所得价款优先受偿，优先受偿范围包括借款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、邮寄费等）;3、依法判令谭小敏、叶艳承担本案的诉讼费、保全费、公告费。事实与理由：建行北京市分行与谭小敏于2012年2月1日签订了《个人住房（商业用房）借款合同》，合同约定贷款金额为113万元，贷款期限为120个月，放款时间为2012年2月7日，贷款到期日为2022年2月7日。借款合同项下担保为抵押加阶段性保证，谭小敏以其名下位于海淀区×××的房屋抵押给建行北京市分行并办理了抵押手续。合同签订后，建行北京市分行如约发放贷款履行了合同义务。但借款合同履行过程中，谭小敏、叶艳未按照合同约定向建行北京市分行偿还借款本息，望判如所请。谭小敏、叶艳经本院公告送达开庭传票，无正当理由未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。经审理查明：2011年8月19日，谭小敏填写受理编号为×××《中国建设银行北京市分行个人类贷款申请审批表》，其上载明的所购房地址为海淀区×××。其中，申请人、抵押人、质押人、保证人声明一栏载明：“申请人配偶声明：1.本人同意申请人向贵行提出的贷款申请；2.本人愿意与申请人共同承担偿还贵行全部贷款本息的义务。保证人、抵押人及配偶声明：本人及配偶认定本申请书中填列的“担保情况”内容完全属实，如资料失实或虚假，本人愿承担相应法律责任。本人及配偶同意为申请人提供担保”。叶艳在“申请人及配偶签字”、“抵押人及配偶、保证人及配偶、质押人签名”处签名。2012年2月1日，贷款人建行北京市分行与借款人谭小敏，抵押人谭小敏签订编号为×××的《个人住房（商业用房）借款合同》，约定：借款人向贷款人借款113万元用于购买房产，借款期限为120个月，自贷款人将本合同项下借款款项首次划入约定账户之日起计算；贷款利率为月利率，贷款利息自划款之日起计算，按日计息，每月的计息天数按30天计算；贷款执行浮动利率，即在基准利率水平上上浮20%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮幅度，在合同约定的利率调整日调整一次；本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%，贷款利率按照约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整；本合同中借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为；本合同所称基准利率是指中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率，如果中国人民银行不再公布同期同档次贷款利率，基准利率是指银行同业公认的同期同档次贷款利率，如无此银行同业公认的贷款利率，则基准利率是指贷款人公布的同期同档次贷款利率，双方另有约定的除外；本合同项下首次发放借款时，基准利率按借款起息日的基准利率确认，本合同项下贷款利率或罚息利率依约定调整时，基准利率按利率调整日当日的基准利率确定；本合同项下贷款的利率调整日为每年的1月1日；如按照中国人民银行调整后的新利率政策，对于贷款利率商业银行在一定幅度内可自行决定适用标准的，贷款人有权在该规定幅度内选择某一利率标准适用于本合同，借款人同意遵守该标准，按该标准履行义务；还款日为借款发放日后每月的对应日期，如当月没有借款发放日的对应日期的，则当月最后一日为对应日期，最后一期还款日为借款到期日；还款方式为等额本息还款法；对于本合同项下借款，贷款人将依照约定的还款法及当期应执行的利率在每期约定还款日的前一日结计借款人当期应还本金，利息及罚息（如有）；借款人应当在每期还款时限前足额偿还当期应还本息；借款到期后如仍有未偿清的本金、利息或罚息的，贷款人将按照与借款到期前相同的结息频率，在每个约定还款日的前一日结计借款人当期应还本金、利息及罚息，直至全部应还本金、利息及罚息清偿完毕；本合同项下借款人的还款首先用于偿还本合同约定应由借款人承担而由贷款人垫付的各项费用以及贷款人实现债权的费用，对于剩余款项，如系本金逾期超过九十天仍未收回的借款，或者利息逾期超过九十天仍未收回的借款，或者法律、法规或规章另有规定的借款，按照先还本后还息的原则偿还，除此之外，按照先还息后还本、息随本清的原则偿还；借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，构成违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，同时，对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；本合同项下执行浮动利率的借款，借款人存在不按期足额还清借款本息情形的，贷款人有权对借款人尚未归还的全部借款上浮贷款利率、罚息利率，具体按贷款人制定的利率定价标准执行；抵押人以位于北京市海淀区×××的房产设定抵押，抵押担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）；借款人未足额履行本合同项下到期债务（包括依照本合同约定被宣布提前到期的债务），或违反本合同的其他约定，贷款人有权行使担保权利。诉讼中，建行北京市分行提交了结婚证复印件一份，其上载明，谭小敏与叶艳于1993年登记结婚。2012年2月7日，建行北京市分行依约发放了113万元借款。2014年1月23日，前述约定抵押房产上设立抵押权，抵押权人为建行北京市分行，所有权人为谭小敏，债权数额为113万元，房屋所有权证号码为X京房权证海字第×××号，房屋他项权证号为X京房他证海字第×××号。诉讼中，建行北京市分行称谭小敏自2018年10月开始逾期，2018年10月26日后未再偿还过欠款，其通过诉讼的方式宣布贷款提前到期。经查，本案起诉书等诉讼材料于2020年10月23日送达谭小敏、叶艳。诉讼中，经本院询问，建行北京市分行确认如按照没有提前到期计算，截至2020年11月9日，谭小敏尚欠借款本金为476935.31元，应付利息为42511.43元，罚息为33314.29元，建行北京市分行主张以2020年11月9日后按借款到期计算费用。诉讼中，经本院询问，建行北京市分行确认提前到期后仅向谭小敏、叶艳继续收取罚息，没有其他费用了；建行北京市分行主张的诉讼费用包括案件受理费及公告费；建行北京市分行确认其第二项诉讼请求中没有实现债权和抵押权的费用。以上事实，有建行北京市分行提交的《个人住房（商业用房）借款合同》、中国建设银行个人贷款开立贷款账户通知书、个人贷款支付凭证、贷款账户基本信息、资金交易查询、欠款明细打印、房屋他项权证、《中国建设银行北京市分行个人类贷款申请审批表》、结婚证复印件等证据材料以及当事人陈述和本院开庭笔录在案佐证。本院认为：本案所涉《个人住房（商业用房）借款合同》系各方当事人的真实意思表示，亦未违反相应法律法规的强制性规定，应属有效，各方均应严格履行。当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中，建行北京市分行依约向谭小敏发放了113万元贷款，谭小敏作为借款人，收到前述借款后，未依约足额偿还，根据涉案《个人住房（商业用房）借款合同》的约定，谭小敏出现前述逾期行为时，建行北京市分行有权宣布贷款立即到期，并要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，同时，本院载有建行北京市分行要求谭小敏、叶艳清偿全部借款本金诉讼请求的起诉书已送达至谭小敏、叶艳。在此情况下，建行北京市分行有权要求谭小敏偿还剩余借款本金，并支付相应利息、罚息。诉讼中，建行北京市分行主张截至2020年11月9日谭小敏的欠款数额，未超出双方当事人的约定范围，本院对此不持异议。另外，诉讼中，建行北京市分行确认在借款到期后只计收罚息，本院对此予以确认，因此，建行北京市分行要求谭小敏在借款提前到期后，除罚息外，继续向其支付利息的诉讼请求，本院不予支持。综上所述，建行北京市分行要求谭小敏支付借款本金476935.31元及利息、罚息（截至2020年11月9日的利息为42511.43元、罚息为33314.29元。自2020年11月10日起的罚息按照《个人住房（商业用房）借款合同》的约定计算至实际付清之日止）的诉讼请求，具有事实及法律依据，本院予以支持；建行北京市分行超出前述认定部分的诉讼请求，缺乏事实依据，本院不予支持。关于建行北京市分行要求叶艳对前述付款义务承担共同还款责任的诉讼请求，本院认为，叶艳在涉案《个人住房（商业用房）借款合同》签订前，在相应《中国建设银行北京市分行个人类贷款申请审批表》中签字确认同意谭小敏提出的贷款申请，愿意与谭小敏共同承担偿还建行北京市分行全部贷款本息的义务。在此情况下，建行北京市分行的前述诉讼请求，具有事实及法律依据，本院予以支持。债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿；不动产登记簿就抵押财产、被担保的债权范围等所作的记载与抵押合同约定不一致的，人民法院应当根据登记簿的记载确定抵押财产、被担保的债权范围等事项。本案中，建行北京市分行系坐落于海淀区×××房产的抵押权人，现谭小敏未依约足额偿还涉案贷款，《个人住房（商业用房）借款合同》中约定的实现抵押权的情形已经成就，故建行北京市分行要求在抵押登记范围内对抵押房产享有优先受偿权的诉讼请求，符合相应法律规定及当事人约定，本院予以支持。另需说明的是，根据本案现有证据，本院仅对谭小敏、叶艳截至2020年11月9日的欠款情况予以确认，本案认定的谭小敏、叶艳应还款项数额亦系以此为基础计算。如谭小敏、叶艳在2020年11月9日后还款，则其偿还款项应在本案所判欠款数额中予以相应扣减。根据我国民事诉讼法的规定，当事人有答辩并对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告谭小敏、叶艳经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其放弃了答辩和质证的权利，不影响本院依据查明的事实依法作出判决。综上所述，本院依据《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第五百零九条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉有关担保制度的解释》第四十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、谭小敏、叶艳于本判决生效后七日内向中国建设银行股份有限公司北京市分行偿还借款本金476935.31元及利息、罚息（截至2020年11月9日的利息为42511.43元、罚息为33314.29元。自2020年11月10日起的罚息按照《个人住房（商业用房）借款合同》的约定计算至实际付清之日止）；二、中国建设银行股份有限公司北京市分行在抵押登记范围内，对坐落于北京市海淀区×××的房产享有优先受偿权；三、驳回中国建设银行股份有限公司北京市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8848元、公告费390元，中国建设银行股份有限公司北京市分行已预交，由谭小敏、叶艳负担，于本判决生效之日起七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本，并按照不服判决部分的上诉请求数额交纳上诉案件受理费，上诉于北京市第一中级人民法院。如在上诉期满后七日内未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  邵小辉人民陪审员  陈 婕人民陪审员  张 闫二〇二〇年三月一日书 记 员  陈 伟