福建省漳浦县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0623民初721号 原告：中国银行股份有限公司漳浦支行，住所地漳浦县绥安镇朝阳路**，统一社会信用代码91350623856707863H。 代表人：曾定江，行长。 委托诉讼代理人：崔传浩，福建远大联盟（漳州）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陈伟堤，福建远大联盟（漳州）律师事务所律师。 被告：黄镇昌，男，1989年4月25日出生，汉族，住漳浦县。 被告：王荣娘，女，1991年3月2日出生，汉族，住漳浦县。 被告：黄兴太，男，1962年5月6日出生，汉族，住漳浦县。 原告中国银行股份有限公司漳浦支行（以下简称中行漳浦支行）与被告黄镇昌、王荣娘、黄兴太信用卡纠纷一案，本院于2020年1月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行漳浦支行的诉讼代理人崔传浩、陈伟堤及被告黄镇昌、黄兴太到庭参加诉讼，被告王荣娘经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 中行漳浦支行向本院提出诉讼请求：判令黄镇昌、王荣娘、黄兴太归还信用卡借款56640.71元及截至2019年10月14日尚欠利息54925.93元、费用2756.05元，并支付自2019年10月15日起至还清借款之日止，按合同约定计付利息、费用；2、判决中行漳浦支行对黄镇昌、王荣娘提供抵押担保的闽Ｄ／×××××号轿车享有优先受偿权；3、判令黄镇昌、王荣娘、黄兴太支付中行漳浦支行为实现债权所支出的律师费1700元。事实和理由：2014年1月17日黄镇昌因购买车辆所需，与中行漳浦支行签订《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》，约定中行漳浦支行授予黄镇昌用于购置汽车的“长城环球通（汽车专向分期付款）”信用卡额度为85000元，分期期数为36期，借款人须在每期到期还款日前清偿当期所有欠款，逾期银行有权收取透支利息及滞纳金，并由借款人承担出借人因实现债权而支付的费用，借款人未按期归还透支的借款本金、利息及手续费，出借人有权宣布本合同项下所有欠款提前到期。同日，黄镇昌、王荣娘以其夫妻共有的闽Ｄ×××××号轿车提供抵押担保，双方签订《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》，并办理抵押登记；且王荣娘与黄镇昌系夫妻关系，涉案借款发生于夫妻关系存续期间，应视为夫妻共同债务。黄兴太于2013年12月23日出具还款承诺书，承诺共同承担黄镇昌的上述债务。因黄镇昌未能按约定履行还款义务，中行漳浦支行为实现债权提起诉讼，已支付律师费1700元。 黄镇昌辩称，黄镇昌因购置闽Ｄ×××××号轿车向中行漳浦支行申请信用卡借款85000元属实，中行漳浦支行主张的借款利息54925.93元偏高，要求减免部分借款利息。 黄兴太辩称，黄镇昌因购置汽车向中行漳浦支行借款85000元属实，中行漳浦支行工作人员当时说是黄镇昌向中行漳浦支行贷款，并不是信用卡贷款，现黄镇昌尚欠中行漳浦支行多少借款本息，黄兴太不清楚。 王荣娘未作答辩。 中行漳浦支行围绕诉讼请求依法提交如下证据：1、《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》及附件各1份，证明黄镇昌于2014年1月17日与中行漳浦支行签订借款合同的事实；2、《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》及机动车登记信息各1份，证明黄镇昌、王荣娘于2014年1月17日与中行漳浦支行签订抵押合同，黄镇昌、王荣娘将其夫妻共有的闽Ｄ×××××号轿车办理抵押登记，抵押权人为中行漳浦支行的事实；3、《中国银行信用卡汽车专向分期付款申请表》、结婚证、共同还款承诺书各1份，证明黄镇昌与王荣娘于2012年9月18日登记结婚，黄镇昌的涉案债务属夫妻共有债务；黄兴太自愿为黄镇昌的上述债务承担共同偿还责任的事实；4、信用卡交易流水、欠息查询单各1份，证明黄镇昌截至2019年10月14日止，尚欠中行漳浦支行信用卡汽车专向分期付款本金56640.71元、利息54925.93元、费用2756.05元的事实；6、增值税专用发票1份，证明中行漳浦支行因本案提起诉讼，已支付律师费1700元的事实。 本院认证如下：王荣娘经传票传唤后，无正当理由拒不到庭参加诉讼，可视为其放弃对上述证据质证的权利；上述证据经黄镇昌、黄兴太质证后，对上述证据的真实性及证明的内容均无异议，本院予以确认，并在卷佐证。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2013年12月23日，黄镇昌向中行漳浦支行申请“长城环球通（汽车专向分期付款业务）”系列信用卡一张，卡号为：62×××14，黄镇昌承诺愿意遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的各项规则，根据《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定，除本合约另有规定外，甲方（指黄镇昌）非现金透支交易从交易记账日至乙方（指中行漳浦支行）规定的到期还款日止为免息还款期，甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息，在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内的全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户，该账户存款不足发生透支时，乙方对透支额适用上一条款关于免息和计收透支利息的规定，信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定，起息日以透支交易记账日为准。甲方可选择全额或者最低还款额的还款方式，如甲方选择全额还款方式，则甲方在到期还款日前全数清偿信用卡账户内所有欠款的，乙方免收甲方非现金交易透支利息，如甲方选择最低还款额还款方式，不适用免息还款规定，甲方应按乙方相关规定支付透支利息。甲方未能按时还款，乙方有权自行或者委托第三方向甲方催收欠款，甲方应赔偿乙方因催收而产生的相关损失。同日，黄兴太向中行漳浦支行出具一份《共同还款承诺书》，黄兴太承诺愿意作为黄镇昌上述信用卡借款的共同还款人，并自愿放弃先行抵押物的抗辩权。 2014年1月17日，黄镇昌与中行漳浦支行签订《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》，合同编号为：ＪＦＡＧＪＡ20130925，约定本合同项下“汽车专向分期付款”额度为85000元，分期期数为36期，手续费为9350元，甲方授权乙方将交易金额划至甲方所购商品的经销商的专用账户漳州市宝一汽车贸易有限公司；本合同项下“汽车专向分期付款”本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式；甲方在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，乙方免收甲方非现金交易透支利息；甲方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，甲方应按照信用卡领用合约的规定支付利息及滞纳金。黄镇昌申请办理的“汽车专向分期付款”业务无最低还款额。同日，黄镇昌、王荣娘与中行漳浦支行签订《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》，约定黄镇昌、王荣娘提供其夫妻共有的闽Ｄ×××××号轿车，作为合同编号为：ＪＦＡＧＪＡ20130925号的《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》项下黄镇昌债务的抵押担保，并于2014年1月24日办理车辆抵押登记。 《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》及《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》签订后，中行漳浦支行按上述合同约定于2014年2月8日支付漳州市宝一汽车贸易有限公司购车款85000元，因黄镇昌未能按合同约定归还中行漳浦支行信用卡借款的当期付款金额，截至2019年10月14日止，黄镇昌尚欠中行漳浦支行“汽车专向分期付款”信用卡借款本金56640.71元、利息54925.93元、滞纳金2756.05元。 另查明，黄镇昌与王荣娘于2012年9月18日办理结婚登记，双方于2019年7月16日办理离婚登记，黄镇昌案涉信用卡“汽车专向分期付款”债务发生在其夫妻关系存续期间；中行漳浦支行为实现债权，于2020年1月12日委托律师提起诉讼，支付诉讼代理费1700元。 本院认为，黄镇昌申请领用“长城环球通（汽车专向分期付款业务）”系列信用卡时，承诺愿意遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》等各项规则；故《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》及《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》、《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》的各项规定，对黄镇昌使用“长城环球通（汽车专向分期付款业务）”信用卡消费的行为具有法律约束力，因黄镇昌在使用“长城环球通（汽车专向分期付款业务）”信用卡进行消费后，未能按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》及《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》、《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》的约定履行还款义务，构成违约的事实，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”的规定，中行漳浦支行有权要求黄镇昌按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》及《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》、《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》的约定归还借款本息及滞纳金。黄镇昌、王荣娘提供其夫妻共有的闽Ｄ×××××号轿车抵押担保，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”的规定，中行漳浦支行对黄镇昌提供抵押担保的闽Ｄ×××××号轿车享有优先受偿的权利。黄镇昌与王荣娘原系夫妻关系，黄镇昌在夫妻婚姻关系存续期间，以支付购车款为由向中行漳浦支行办理信用卡分期付款业务，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”的规定，案涉借款应当按夫妻共同债务处理。黄兴太自愿作为黄镇昌涉案信用卡项下债务的共同还款人，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”的规定，中行漳浦支行有权要求黄兴太与黄镇昌共同偿还涉案信用卡项下的债务。王荣娘经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，可视为其放弃诉讼权利，依法可以缺席判决。 综上所述，中行漳浦支行主张黄镇昌、王荣娘、黄兴太归还“长城环球通（汽车专向分期付款业务）”信用卡借款本金61815.70元、利息19397.06元、滞纳金8972.78元，并支付自2019年10月15日起至还清借款之日止，按合同约定计付利息、滞纳金的诉讼请求，有事实根据和法律依据，应予以支持。中行漳浦支行请求对黄镇昌、王荣娘提供抵押担保的闽Ｄ×××××号轿车享有优先受偿权及黄镇昌、王荣娘、黄兴太承担中行漳浦支行为实现债权所支出的律师费1700元的诉讼请求，与法相符，应予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款，《中华人民共和国担保法》第四十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、黄镇昌、王荣娘、黄兴太应于本判决生效后十日内偿还中国银行股份有限公司漳浦支行信用卡借款本金56640.71元及截至2019年10月14日尚欠利息54925.93元、费用2756.05元，并支付自2019年10月15日起至还清借款之日止，按合同约定计付利息、滞纳金； 二、中国银行股份有限公司漳浦支行对黄镇昌、王荣娘提供抵押担保的闽Ｄ×××××号轿车享有优先受偿权； 三、黄镇昌、王荣娘、黄兴太应于本判决生效后十日内支付中国银行股份有限公司漳浦支行为实现债权而支出的律师费1700元。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2620.40元，减半收取1310.20元，由黄镇昌、王荣娘、黄兴太负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省漳州市中级人民法院。 审判员  林文波 二〇二〇年三月十七日 书记员  苏 彦 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。