广东省惠州市惠城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1302民初18488号原告：招商银行股份有限公司惠州分行，经营场所：惠州市*********信城市时代裙楼一层、二层。负责人：王敬刚，行长。委托诉讼代理人：戴秋生，系广东卓凡律师事务所律师。委托诉讼代理人：黎梦娜，系广东卓凡律师事务所实习律师。被告：王秀丽，女，1976年9月14日出生，汉族，公民身份号码：430************625，户籍住址：广东省惠州市惠阳区******************。被告：席晓辉，男，1978年2月4日出生，汉族，公民身份号码：430************035，户籍住址：广东省惠州市惠阳区******************。被告：张帆，男，1974年2月24日出生，汉族，公民身份号码：441************010，户籍住址：广东省惠州市惠城区********。委托诉讼代理人：陈晓慧，系广东指针律师事务所律师。原告招商银行股份有限公司惠州分行诉被告王秀丽、席晓辉、张帆金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月5日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人戴秋生、黎梦娜，被告王秀丽，被告张帆的委托诉讼代理人陈晓慧到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。当事人诉辩意见原告招商银行股份有限公司惠州分行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告一签订的《个人授信协议》（编号为：8140*****0036）；2.判令三被告立即偿还原告[基于《个人贷款借款合同》（编号为：8140*****6006）]借款本金人民币1606849元及全部本息偿还之日止的利息、罚息及复息（暂计至2019年10月22日应支付的逾期利息2427.26元、罚息36410.41元及复息47.51元），合计人民币1645734.18元；偿还原告[基于《个人贷款借款合同》（编号为：8140*****0041）]借款本金人民币1098066.17元及全部本息偿还之日止产生的利息、罚息及复息（暂计至2019年10月22日应支付的逾期利息1593.72元、罚息21276.18元及复息30.88元），合计人民币1120966.95元；总计人民币2766701.13元（暂计）；3.判令原告对被告一名下位于惠州市惠城区****************的房屋（权属证号：粤房地权证惠州字第**，面积356.69平方米）享受优先受偿权；4.判令三被告承担本案全部诉讼费用、公告费用、财产保全费用、评估费用等原告为实现债权所支出的所有费用。原告于2019年12月27日变更利息金额。事实与理由：2014年7月11日，被告一与被告二向原告提交了由其夫妻二人共同签字的《零售贷款申请表》，以被告一作为贷款申请人。2014年7月18日，原告与被告一签订了《个人授信协议》（编号为：8140*****0036），约定授信额度为人民币叁佰伍拾万元整，授信期间从2014年7月18日至2024年7月18日止；授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。同日，被告一与原告签订了《个人授信最高额抵押合同》，为双方签订的《个人授信协议》项下所有债务本息及其他一切费用作担保，约定：被告一以其所有的位于惠州市惠城区****************的房屋（权属证号：粤房地权证惠州字：粤房地权证惠州字第**保范围包括但不限于贷款本息、罚息、复息、违约金等及抵押权人为实现债权和抵押权而发生的费用；处理抵押物所得价款，抵押权人有权优先受偿。2014年7月24日，基于双方签订的《个人授信协议》，原告与被告一签订了贷款金额为人民币贰佰贰拾万元整的《个人贷款借款合同》（编号为：8140*****6006），贷款执行年利率为7.04%，借款期限为2014年7月24日至2019年7月24日止，扣款账号为621**********959（招商银行)，扣款日皆为每月1日且首个扣款日为2014年9月1日；同日，被告一向原告出具《个人贷款借款借据》，委托原告将220万元贷款转入被告一账号621**********959（招商银行）后再根据被告一委托转入752********0208（账户名：惠州市冠卓实业有限公司，开户行：招商银行惠州分行）。2014年7月25日，基于双方签订的《个人授信协议》，原告与被告一签订了贷款金额为人民币壹佰叁拾万元整的《个人贷款借款合同》（编号：8140*****0041），贷款执行年利率为7.04%，借款期限为2014年7月25日至2019年7月25日止，扣款账号为621**********959（招商银行），扣款日为每月1日且首个扣款日为2014年9月1日；同日，被告一向原告出具《个人贷款借款借据》，委托原告将130万元贷款转入被告一指定账号621**********959（招商银行）后再根据被告一委托转入440********050214321（账户名：惠阳三合实业发展有限公司，开户行：中国建设银行三和支行）。2015年1月26日，经被告一申请将扣款日从每月1日变更为每月15日。2018年3月13日，因被告一提供的扣款账号被查封，经被告一申请（且被告二自愿）增加被告二作为《个人授信协议》（编号为：8140*****0036）的共同还款人，并增加第二扣划账号621**********458（账户名：张帆，开户行：招商银行）。2019年7月24日，双方签订的《个人贷款借款合同》（编号为：8140*****6006）到期，被告仍欠原告借款本金1606849.00元及产生的利息、罚息及复息等。同时，根据双方签订的《个人授信协议》第20条第二款及《个人贷款借款合同》第25条第一款约定，由被告承担因其未按期归还时原告为实现债权所支付的律师费、诉讼费等所有费用。2019年7月25日，双方签订的《个人贷款借款合同》（编号为：8140*****0041）到期，被告仍欠原告借款本金1098066.17元及产生的利息、罚息及复息等。同时，根据双方签订的《个人授信协议》第20条第二款及《个人贷款借款合同》第25条第一款约定，由被告承担因其未按期归还时原告为实现债权所支付的律师费、诉讼费等所有费用。根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条规定，借款人应当按照约定的期限返还借款。《中华人民共和国物权法》第二百零三条规定，为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额度限度内就该担保财产优先受偿。根据上述法律规定及当事人约定，二被告应当向原告偿还借款本金及产生的借款利息、罚息及复利；原告对抵押物有优先受偿权。为维护原告的合法权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》有关规定，特向法院提起诉讼，请求法院依法审理，判准原告的全部诉讼请求。被告王秀丽在庭审中辩称，我与原告签订的《个人授信协议》约定授信额度为350万元，我确认仍欠原告借款本金及利息属实，我同意解除与原告的《个人授信协议》，但现在经济周转困难，无法还清借款本息。被告席晓辉未作答辩，亦未到庭参加诉讼。被告张帆在庭审中辩称，1、答辩人2018年3月13日所签的《共同还款承诺书》存在重大误解，并非答辩人的真实意思表示，答辩人是因借款人的扣款账号被查封，经各方协商才同意将个人账号作为扣款第二账户，该账户于2018年3月13日开户后一直存放在借款人处，也一直由借款人偿还，从原告提交的银行流水可知，答辩人是惠州市水电建筑工程有限公司的员工，每月工资在6000-8000元，原告提交的证据15、补充证据1、2均显示，贷款人每月偿还的贷款本息在20000元以上，远远超出答辩人能承受的还款范围，显然没任何利益为借款人承担贷款，有违答辩人的意思表示，可见答辩人所签的《共同还款承诺书》存在重大误解；2、答辩人在不了解其签字文件的内容及法律意义的情况下，根据原告工作人员的指示在指定位置签字摁印，《共同还款承诺书》是原告提供的格式合同，并非是在双方共同协商的基础上，该《共同还款承诺书》是原告单方制作的格式条款，对答辩人来说只有还款义务，排除答辩人的权利，明显显失公平，根据合同法第40条规定，该承诺书的条款无效。个人贷款合同均不是答辩人所签，答辩人不是借款人，也不是保证人，争议的款项是借款人所欠，根据合同相对性原则，答辩人不是合同关系的当事人，没有还款义务，请法院依法驳回原告相应的诉讼请求。查明案件事实经审理查明，2014年7月11日，被告王秀丽向原告申请零售贷款，贷款金额为2200000元；另被告王秀丽再向原告申请零售贷款，贷款金额为1300000元，其分别在两张《零售贷款申请表》上借款申请人签字栏处签名摁手印，被告席晓辉分别在两张《零售贷款申请表》上借款申请人配偶签字栏处签名摁手印。2014年7月18日，原告（授信人）与被告王秀丽（授信申请人）签订《个人授信协议》（编号：8140*****0036），约定：授信人同意向授信申请人提供总额为人民币350万元整的授信额度；授信期间为120月，即从2014年7月18日起到2024年7月18日止；授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；授信申请人未严格按本协议或各具体合同、各具体业务申请书及借款借据或相应凭证的约定按时偿还贷款本金及/或利息（包括罚息、复息）的，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期。协议还对其他事项进行了约定。同日，原告（抵押权人）与被告王秀丽（抵押人）签订《个人授信最高额抵押合同》，约定：为担保授信协议项下所有债务本息及其他一切费用能得到按时足额偿还，被告王秀丽以其名下所有的位于惠州市惠城区****************（房地产权证号：粤房地权证惠州字第11002031：粤房地权证惠州字第**贷款本息、罚息、复息、违约金及抵押权人为实现债权和抵押权而发生的费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等。2014年7月22日，上述抵押物已办理抵押登记手续（他项权证号：粤房地他项权证惠州字第1100153239号）。2014年7月24日，原告（贷款人）与被告王秀丽（借款人）签订《个人贷款借款合同》（编号：8140*****6006），约定：贷款金额为人民币2200000元整；贷款期限为60个月，即从2014年7月24日起到2019年7月24日止；本合同项下贷款采用浮动利率，本合同执行利率以6.40为基准利率；借款人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；扣款账号为621**********959。合同还对其他事项进行了约定。同日，被告王秀丽向原告出具《个人贷款借款借据》，委托原告将贷款2200000元转入惠州市冠卓实业有限公司的账户（开户行：招商银行惠州分行营业部）。2014年7月25日，原告（贷款人）与被告王秀丽（借款人）签订《个人贷款借款合同》（编号：8140*****0041），约定：贷款金额为人民币1300000元整；贷款期限为60个月，即从2014年7月25日起到2019年7月25日止；本合同项下贷款采用浮动利率，本合同执行利率以6.40为基准利率；借款人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；扣款账号为621**********959。合同还对其他事项进行了约定。同日，被告王秀丽向原告出具《个人贷款借款借据》，贷款执行年利率7.04%，扣款日01日，首次扣款日2014年9月1日，并委托原告将1300000元贷款转入惠阳三合实业发展有限公司的账户（开户行：中国建设银行三和支行）。2015年1月26日，被告王秀丽申请将扣款日从每月1日变更为每月15日。2018年3月13日，因被告王秀丽提供的扣款账号被查封，被告王秀丽向原告申请增加第二扣划账号621**********458（户名：张帆，开户行：招商银行）。同日，被告张帆向原告出具《共同还款承诺书》，载明：“一、本人愿同授信申请人/借款人共同偿还授信协议/借款合同项下之银行贷款，对授信申请人/借款人在上述授信协议/借款合同项下的债务（包括但不限于贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及贵行实现债权的费用等）承担无限连带清偿义务，直至授信协议/借款合同全部债务清偿完毕，本人仅为上述授信协议/借款合同项下的债务的共同还款人，不享有授信申请人/借款人在相关授信协议/借款合同项下的权利，不能申请提用授信协议/合同项下授信额度/贷款；二、针对授信申请人/借款人在授信协议/借款合同项下的任何一期贷款本金及利息，贵行有权直接从本人在招商银行股份有限公司各分、支行的账户上直接扣划存款用于偿还上述债务，且贵行有权采取其他法律措施对本人直接追索上述债务，由此引起的一切法律责任由本人承担；……。”被告张帆在该承诺书上的共同债务人姓名处签名摁手印。被告张帆称上述《共同还款承诺书》并非其本人真实意思表示，存在重大误解，为此提交中国建设银行个人活期账户交易明细证明。另查明，原告称截止至2019年12月26日，被告王秀丽尚欠《个人贷款借款合同》（编号：8140*****6006）项下的贷款本金1606849元、逾期利息2427.26元、罚息59149元及复息81.86元；截止至2019年12月26日，被告王秀丽尚欠《个人贷款借款合同》（编号：8140*****0041）项下的贷款本金1098066.17元、逾期利息1593.72元、罚息36814.96元及复息53.43元。原告为此提交了《贷款附属信息表》予以证明。被告王秀丽对两笔借款尚欠借款本金、逾期利息、复息的金额予以确认，对两笔借款的罚息计算不认可，认为借款合同在2019年7月份已到期。再查明，申请人招商银行股份有限公司惠州分行（即本案原告）于2019年12月11日向本院提出财产保全的申请，请求依法查封被申请人名下位于惠州市惠城区****************屋（房地产权证号：粤房地权证惠州字第1100203133号，面积356.69平方米），查：粤房地权证惠州字第**2019年12月11日作出（2019）粤1302民初18488号民事裁定书，裁定：查封被申请人王秀丽名下位于惠州市惠城区****************（产权证书号：粤房地权证惠州字第1100203133号，建筑面积356.69平方米），查封价值以人民币2766701.13元为限。查封期限为三年。庭审中，被告王秀丽对原告提交的证据真实性、合法性、关联性均无异议。裁判理由和结果本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告与被告王秀丽之间签订的《个人授信协议》《个人授信最高额抵押合同》《个人贷款借款合同》均系双方真实意思表示，应受法律保护。依法成立的合同对双方当事人均有约束力，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。被告王秀丽向原告借款共3500000元，该事实有《个人授信协议》《个人贷款借款合同》《个人贷款借款借据》等为证，现两笔借款均已到期。被告王秀丽未按合同约定清偿借款本息构成违约，依法应承担相应的违约责任。被告王秀丽同意解除与原告签订的《个人授信协议》，故原告请求解除其与被告王秀丽签订的《个人授信协议》（编号：8140*****0036），具有相应的事实和法律依据，本院予以支持。本案中，原告提交的《贷款附属信息表》显示，截止至2019年12月26日，被告王秀丽尚欠《个人贷款借款合同》（编号：8140*****6006）项下借款本金1606849元、逾期利息2427.26元、罚息59149元及复息81.86元；尚欠《个人贷款借款合同》（编号：8140*****0041）项下借款本金1098066.17元、逾期利息1593.72元、罚息36814.96元及复息53.43元。被告王秀丽对两笔借款尚欠借款本金、逾期利息、复息的金额予以确认，对两笔借款的罚息计算不认可，但其对原告提交的证据真实性、合法性、关联性均无异议。因此，原告请求被告王秀丽偿还《个人贷款借款合同》（编号：8140*****6006）项下所欠借款本金1606849元及支付相应的利息、罚息和复息（暂计至2019年12月26日利息为2427.26元，罚息为59149元，复息为81.86元），并偿还《个人贷款借款合同》（编号：8140*****0041）项下所欠借款本金1098066.17元及支付相应的利息、罚息和复息（暂计至2019年12月26日利息为1593.72元，罚息为36814.96元，复息为53.43元），合法有据，本院予以支持。此后的利息（含罚息、复息）按合同约定计算至实际清偿之日止，但应以年利率24%为限，且罚息不得计收复息。被告王秀丽与被告席晓辉系夫妻关系，原告的上述借款发生在被告王秀丽、席晓辉夫妻关系存续期间，故被告席晓辉应与被告王秀丽共同向原告偿还上述借款本息。被告张帆作为完全民事行为能力人，在向原告出具《共同还款承诺书》，有知晓理解《共同还款承诺书》内容的义务，且没有提交相关证据予以反驳，故对被告张帆提出其存在重大误解的抗辩意见，本院不予采纳。因此，被告张帆应对被告王秀丽偿还原告上述借款本息承担共同清偿责任。被告王秀丽自愿以其名下位于惠州市惠城区****************（房地产权证号：粤房地权证惠州字第1100203133号）提供抵押，上述抵押物已办理抵押登记手续。故，原：粤房地权证惠州字第**事实和法律依据，本院予以支持。被告席晓辉经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃答辩、举证、质证的权利，不影响本案审理，依法应作缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，缺席判决如下：一、解除原告招商银行股份有限公司惠州分行与被告王秀丽签订的《个人授信协议》（编号：8140*****0036）。二、被告王秀丽、席晓辉、张帆应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告招商银行股份有限公司惠州分行偿还《个人贷款借款合同》（编号：8140*****6006）项下借款本金1606849元及利息、罚息和复息（暂计至2019年12月26日利息为2427.26元，罚息为59149元，复息为81.86元，自2019年12月27日起的利息、罚息、复息按合同约定计算至实际清偿之日止，上述利息、罚息、复息同时段的利率总计不得超过年利率24%，且罚息不得计收复息）。三、被告王秀丽、席晓辉、张帆应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告招商银行股份有限公司惠州分行偿还《个人贷款借款合同》（编号：8140*****0041）项下借款本金1098066.17元及利息、罚息和复息（暂计至2019年12月26日利息为1593.72元，罚息为36814.96元，复息为53.43元，自2019年12月27日起的利息、罚息、复息按合同约定计算至实际清偿之日止，上述利息、罚息、复息同时段的利率总计不得超过年利率24%，且罚息不得计收复息）。四、原告招商银行股份有限公司惠州分行对被告王秀丽名下位于惠州市惠城区****************（房地产权证号：粤房地权证惠州字第1100203133号）的处置价款享有优先受偿权。五、驳回原告招商银行股份有限公司惠州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费29134元，保全费5000元，合计34134元（原告已预交），由被告王秀丽、席晓辉、张帆负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省惠州市中级人民法院。审 判 长  张淦如审 判 员  叶珊珊人民陪审员  李凯玲二〇二〇年三月十六日法官 助理  钟妙容书 记 员  张 磊