广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初26692号原告：中国工商银行股份有限公司中山沙溪支行，住所地广东省中山市************之二、二层，统一社会信用代码91442000X315341797。主要负责人：李子强，行长。委托诉讼代理人：陈辉，中国工商银行股份有限公司中山分行员工。委托诉讼代理人：朱仁鹏，中国工商银行股份有限公司中山分行员工。被告：刘付增伟，男，1982年10月30日出生，汉族，住广东省化州市*********，公民身份号码440************390。原告中国工商银行股份有限公司中山沙溪支行（以下简称工商银行中山沙溪支行）诉被告刘付增伟金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行中山沙溪支行的委托诉讼代理人朱仁鹏到庭参加诉讼，被告刘付增伟经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院现已审理终结。原告工商银行中山沙溪支行因被告刘付增伟逾期还款，向本院提出诉讼请求：1.刘付增伟偿还贷款本金623734.19元、利息3183.64元、罚息、复利均为0元（暂计至2019年7月15日，之后的利息、罚息、复利按合同约定计至贷款清偿之日为止）；2.工商银行中山沙溪支行对抵押物广东省中山市****************[不动产登记证明编号：粤（2018）中山市不动产证明第0075789*]处理所得价款享有优先受偿权；3.刘付增伟负担诉讼费用。庭审中，工商银行中山沙溪支行明确起诉后刘付增伟有还款，截止至2020年1月19日尚欠本金619154.39元。刘付增伟经本院合法传唤，未到庭应诉，亦未在法定答辩期间提交书面答辩状及证据。经审理查明：贷款人：工商银行中山沙溪支行。借款人：刘付增伟。签约情况：双方于2018年6月12日签订《个人购房借款/担保合同》（编号A：[二手按]字中山分行沙溪支行[2018]年59号）。贷款金额：630000元。贷款期限：30年，从2018年8月17日至2048年8月17日。贷款执行利率：以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮25%确定，贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述利率浮动比例确定并执行新的利率。罚息计收标准：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，按借款合同约定的利率基础上加收50%。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收。约定还款方式：按月等额本息还款法。提前收贷约定：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，构成违约，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清除未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。违约责任约定：合同第一部分“基本约定”中第十三条补充条款第13.1款约定借款人应按合同约定的还款时间履行还款义务，借款人连续二期或累计六次未能按时足额偿还贷款本息，贷款人有权对非采用固定利率的贷款，于发生上述违约情形的次月起调整本合同约定的贷款利率浮动比例。第13.1.2款约定贷款人有权将执行利率的浮动比例在调整前浮动比例的基础上提高5%，对未偿还借款执行调整后的利率。第13.1.4款约定调整利率浮动比例后，罚息利率按在实际执行利率基础上加收50%确定。贷款发放情况：2018年8月17日，工商银行中山沙溪支行向刘付增伟指定银行账户发放贷款630000元。欠款情况：刘付增伟自2018年9月份开始逾期。截止至2019年7月15日，刘付增伟尚欠借款本金623734.19元、利息3183.64元。庭审中，工商银行中山沙溪支行明确起诉后刘付增伟有还款，截止至2020年1月19日尚欠本金619154.39元。庭审中，工商银行中山沙溪支行明确截止至2020年1月19日的利率仍为央行基准利率上浮25%，但其主张自2020年1月20日起的利率应在原执行利率基础上加收5%，罚息及复利利率在原罚息利率基础上加收50%。抵押担保情况：双方约定以位于广东省中山市****************作为涉案债务的抵押物。抵押担保范围包括：借款合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。2018年7月31日，双方就上述抵押物办理了抵押登记[不动产登记证明编号：粤（2018）中山市不动产证明第0075789号]，抵押类型为一般抵押，被担保主债权数额为630000元。本院认为，工商银行中山沙溪支行与刘付增伟之间签订的《个人购房借款/担保合同》，是各方当事人真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，双方均应恪守履行。刘付增伟借款后未按期还款，构成违约，工商银行中山沙溪支行要求提前收回已发放的贷款本息、计收罚息和复利并将执行利率的浮动比例在调整前浮动比例的基础上提高5%，对未偿还借款执行调整后的利率，符合双方合同约定，理由正当，证据充分，本院予以支持。截止至2020年1月19日的欠款数额，有工商银行中山沙溪支行提交的还款明细表予以证实，且刘付增伟没有提供证据予以推翻，故本院予以认定。因工商银行中山沙溪支行已诉请提前收贷，故利息应计至提前收贷之日止。提前收贷后不再计算利息，转为计算罚息、复利，该罚息、复利应分别以实欠本金、应付未付利息为基数计算至清偿之日止。关于利率标准。2019年8月20日起中国人民银行贷款基准利率标准已取消，此后中国人民银行同期贷款利率应改为全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率。中国人民银行公告（2019）第30号文《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》第二条载明：“自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。定价基准利率只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换……”；第三条载明：“存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，除商业性个人住房贷款外，加点数值由借贷双方协商确定。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定”；第四条载明：“金融机构与客户协商定价基准转换条款时，可重新约定重定价周期和重定价日，其中商业性个人住房贷款重新约定的重定价周期最短为一年”；第五条载明：“如存量浮动利率贷款转换为固定利率，转换后的利率水平由借贷双方协商确定，其中商业性个人住房贷款转换后的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平”,故本案借款利率应当按照上述文件的规定进行转换。另，参照《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》的规定：“······金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持······”。据此，工商银行中山沙溪支行因本案借款所收取的利息、罚息、复利总计超过以实欠本金为基数按年利率24%计算的部分，本院不予支持。关于担保问题。涉案房地产已办理抵押登记手续，当刘付增伟不履行债务时，工商银行中山沙溪支行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款按抵押顺位在本案债权范围内优先受偿。刘付增伟经本院合法传唤拒不到庭，视为其放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告刘付增伟于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国工商银行股份有限公司中山沙溪支行清偿借款本金619154.39元（暂计至2020年1月19日）。自2020年1月20日起判决发生法律效力之日止，利息、罚息、复利分别以未到期本金、逾期本金、应付未付利息为基数，按编号A：[二手按]字中山分行沙溪支行[2018]年59号《个人购房借款/担保合同》的约定及中国人民银行相关规定计算；判决发生法律效力之次日起至债务实际清偿之日止，罚息、复利分别以实欠本金、应付未付利息为基数，按编号A：[二手按]字中山分行沙溪支行[2018]年59号《个人购房借款/担保合同》的约定及中国人民银行相关规定计算，但原告中国工商银行股份有限公司中山沙溪支行因本案借款所收取的利息、罚息、复利总计不得超过以实欠本金为基数按年利率24%计算的部分。二、被告刘付增伟逾期履行上述债务，原告中国工商银行股份有限公司中山沙溪支行有权对抵押物即位于广东省中山市****************[不动产登记证明编号：粤（2018）中山市不动产证明第0075789号]的房地产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款按抵押顺位在本案债权范围内享有优先受偿权。三、驳回原告中国工商银行股份有限公司中山沙溪支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10069.18元（原告中国工商银行股份有限公司中山沙溪支行已预交），由原告中国工商银行股份有限公司中山沙溪支行负担125元，由被告刘付增伟负担9944.18元并于本判决生效之日起七日内迳付原告中国工商银行股份有限公司中山沙溪支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  魏立明人民陪审员  陈建华人民陪审员  许浩宏二〇二〇年三月十六日书 记 员  胡凌雪黄靖雯