山东省济南市历城区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)鲁0112民初2758号 原告：中国银行股份有限公司济南历城支行，住所地济南市历城区。统一社会信用代码91370100863231867G。 负责人：陈宗山，行长。 委托诉讼代理人：张润东，山东康桥律师事务所律师。 委托诉讼代理人：雷敏，山东康桥律师事务所律师。 被告：申成林，男，1984年4月20日出生，汉族，住济南市槐荫区。 委托诉讼代理人：高国，济南长清晨晖法律服务所法律工作者。 被告：张娟，女，1986年9月12日出生，汉族，住济南市槐荫区。 被告：山东君泰融资担保有限公司济南分公司，住所地山东省济南市市中区。统一社会信用代码91370103664879644W。 负责人：王峰，经理。 原告中国银行股份有限公司济南历城支行（以下简称中行历城支行）与被告申成林、张娟、山东君泰融资担保有限公司济南分公司（以下简称君泰担保济南分公司）信用卡纠纷一案，本院于2019年3月22日立案。本院依法组成合议庭适用普通程序于2019年10月8日公开开庭进行了审理。中行历城支行的委托诉讼代理人张润东，申成林及其委托诉讼代理人高国，张娟到庭参加诉讼，君泰担保济南分公司经本院合法传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。审理中，张娟申请对中行历城支行提交的“承诺及授权书”及“面签见面单”上张娟的签名是否为其本人所写及捺印是否系其本人所摁进行鉴定，本院依法中止本案诉讼。鉴定结论作出后本院于2020年3月11日再次对本案公开开庭进行了审理。中行历城支行的委托诉讼代理人张润东，申成林及其委托诉讼代理人高国，张娟到庭参加诉讼，君泰担保济南分公司经本院合法传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中行历城支行向本院提出变更后的诉讼请求：1.判令申成林、张娟偿还中行历城支行信用卡欠款本金221279.25元，利息130090.48元，分期付款手续费、滞纳金（违约金）等应收费用40921.81元，合计392291.54元（计算至2018年8月7日），并按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定支付自2018年8月8日起至实际清偿之日止的利息、滞纳金（违约金）；2.判决中行历城支行对申成林、张娟名下登记编号为鲁A266AW小型轿车折价、拍卖、变卖所得款项享有优先受偿权；3.判令君泰担保济南分公司对上述债务承担连带清偿责任；4.判令申成林、张娟、君泰担保济南分公司负担中行历城支行为实现债权支出的律师费及本案的案件受理费、财产保全费、公告费等诉讼费。事实和理由：申成林、张娟系夫妻关系。2014年2月17日，申成林向中国银行股份有限公司济南明湖东路支行（以下简称中行明湖东路支行）申领信用卡一张，卡号为6259053782132264，承诺自愿遵守领用合约的各项规则。同日，申成林向中行明湖东路支行提交《信用卡专项分期付款申请表》，申请汽车专项分期额度38.5万元，并签订《中国银行股份有限公司信用卡专项分期付款合同（抵押类）》一份，合同约定乙方（即中行明湖东路支行，以下与此相同），授予申成林信用卡专向分期付款额度385000元用于购买汽车一辆，分期期数为36期，一期为一个月，自甲方（申成林以下与此相同）实际交易日起算。专项分期付款手续费费率为使用专项分期付款额度的11%，金额为42350元。还款方式为本金采取月均等额，取整入账、免息还款方式……2014年2月24日，中行明湖东路支行依约付款385000元。分期还款期内，经多次催收未果，故诉至法院。 申成林辩称，申成林曾经和朋友去中行历城支行处为其顶名申请办理过信用卡申请相关手续，但至今未收到所办理的信用卡，也不清楚银行是否批准，申成林对于一系列的开卡、转款均不知情，中行历城支行也未向申成林送达信用卡，中行历城支行应提供办卡、开卡、转款等事项相关程序及所需材料，请求驳回中行历城支行的诉讼请求。 张娟辩称，中行历城支行所诉不属实，张娟未与中行历城支行签署过任何协议，亦未向中行历城支行出具《承诺书及授权书》，对申成林向中行历城支行申请办理信用卡的事实不知情，也没有到场办理过相关手续。中行历城支行办卡程序违反相应法律规定。张娟收到应诉材料后，才知道案情，中行历城支行起诉主体错误，无事实及法律依据，故张娟不应承担责任。 君泰担保济南分公司缺席，未答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，君泰担保济南分公司未到庭，视为放弃自己的质证和答辩权利。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人提交的证据及当事人当庭陈述，本院认定事实如下： 2014年2月15日，济南辉腾汽车销售有限公司作为甲方与作为乙方的申成林签订汽车销售合同，合同中载明：“合同号为0001922，购买汽车车型及颜色为奔驰xxx豪华型白车，数量壹台，车辆价格伍拾伍万元整，首付款壹拾陆万伍仟元整，定金壹万，提车日期以本订单签订日起30个工作日内，若申成林在规定时间未付款提车或单方要求退车，济南辉腾汽车销售有限公司有权没收定金。”合同下方盖有济南辉腾汽车有限公司的印章及申成林的签名。 2014年2月17日，申成林向中行明湖东路支行申请信用卡，并在信用卡申请表中签字，该申请表附有中国银行股份有限公司信用卡领用合约一份，该信用卡领用合约载明：透支利息为日息万分之五，按月计收复利，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取。双方另对领用、申领等其他权利义务作了约定。该合约第二十一条规定，除本合约另有规定，申成林非现金透支交易从中国银行股份有限公司非现金交易记账日至中国银行股份有限公司规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以申成林申请的信用卡产品的规则为准。申成林在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日之前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，申成林应按本合约支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款数额及实际欠款天数正常计息。申成林在到期还款日前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%＋预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%＋超过信用额度消费金额×100%＋所有费用和利息×100%），申成林除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金（滞纳金=(最低还款额-您已还款金额)×5%）。第二十二条规定，申成林使用信用卡所发生的各项收付款项由中国银行股份有限公司计入申成林信用卡账户。中国银行股份有限公司对申成林不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易、不包括滞纳金等相关费用），按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按照中国银行股份有限公司的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。第三十一条规定，中国银行股份有限公司收到申成林还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：（1）逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；（2）逾期91天以上的，按照先本金、后应收取利息或各项费用的顺序进行冲还。申成林在信用卡申请表中签名确认，并写明本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。 同日，申成林填写信用专向分期付款申请表（抵押担保类），申请表中填写有申成林及配偶张娟的个人身份信息，交易及额度申请信息一栏中写有商品信息：山东分行汽车专向分期商品信息，商品总价款550000，已交首付金额165000，首付比30%，经销商济南辉腾汽车销售有限公司，申请分期总额度36万元，商品价款申请额度38.5万元，手续费4.235万元，分期期数36期。申成林在专向分期付款申请表申请人处签名确认，自愿以其所购XXX之全部权益抵押给抵押权人中行明湖东路支行，担保信用卡额度及相关债务的清偿，并保证抵押权人为第一受益人，愿意按中行明湖路支行的要求办理抵押登记及公证手续，声明本人购买并抵押给中国银行的行为符合法律规定，因本人发生变化或其他原因导致无法偿还信用卡欠款，本人接受由中行明湖东路支行将本人所抵押之XXX进行拍卖并清偿债务，并补足因抵押物不足以清偿所欠债务的差额。 同日，申成林作为甲方，中行明湖东路支行作为乙方，双方签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（抵押类）》，编号：2014年PLJA-MD字004号，约定：本合同项下专项分期付款额度为385000元，分期期数为36期（一期为一个月），自申成林实际交易日起算；本合同项下的“专向分期付款”额度用途为甲方支付其购买商品的款项；分期收取手续费为使用专项分期付款额度的11%，本合同项下专项分期付款手续费金额为42350元；在满足“专向分期付款”额度使用前提下，申成林必须于获知专向分期付款额度生效后3个工作日内至中行明湖东路支行指定的POS机具办理信用卡分期付款交易，中行明湖东路支行将交易金额（不包含手续费金额）划至申成林所购商品的经销商专用账户（账户名称：济南辉腾汽车销售有限公司）；本合同项下“专向分期付款”本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式(取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中扣账);申成林在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户的当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，申成林应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。该分期付款合同附属通用条款约定申成林出现未按期归还透支本金及手续费等违约情形时，乙方有权宣布合同项下所有欠款(含本金、利息、手续费、滞纳金等)全部或部分到期。双方另对提前还款等权利义务作了约定。 同日，申成林向中行明湖东路支行提交《承诺及授权书》，该书中载明：借款人申成林，借款种类、金额/用途PL3A购车；同意贵行以手机短信的方式对还款余额不足进行提醒，并对逾期进行催收的短信服务等。如果预留本人保证及时通知贵行，如果因此造成短信误发，本人愿意承担责任；债务人郑重承诺上述贷款为借款人与张娟（手写）共同债务，愿共同履行合同，承担偿还贷款本息的责任，承诺期限到债务人偿清所欠全部贷款本息为止；借款人签字处有申成林的手写签名、捺印及证件号，共同债务人处有张娟的手写签名、捺印及证件号。 申成林还向中行明湖路支行提交《面签见证单》，见证单中载明：“借款人申成林，共同债务人张娟，担保人青岛君泰，贷款品种PL3A，贷款金额38.5万，客户经理冯南南，授信面签见证人金媛媛，面签时间2014.2，面签地点中行。” 同日，中行明湖东路支行作为抵押权人，申成林作为抵押人，双方签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》，约定：为担保主合同项下债务的履行，申成林自愿将其名下所购汽车奔驰xxx为中行明湖东路支行的债权设立抵押担保。主合同为中行明湖东路支行与申成林签订的编号为2014年PLJA-MD（借）字004号的《信用卡“专向分期付款”合同（抵押类）》及其修订或补充。主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括手续费、本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）、因持卡人违约而给中行明湖东路支行造成的损失和其他所有应付费用。抵押方式为全程抵押担保。双方另就违约处理等权利义务作了约定。抵押人处有申成林的手写签名及捺印，抵押权人处有中行明湖东路支行的印章。 2014年3月6日，双方就签署的上述《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》中申成林的签名及中行明湖东路支行的负责人李德亮的签名均属实进行公证。申成林对公证书存有异议，并辩称未去过公证处，但除其陈述外，未提交相关证据予以证实。 2014年3月7日，双方就上述车辆办理了抵押登记，该车辆的登记编号为鲁xxx。 后中行明湖东路支行作为债权人，君泰担保济南分公司作为保证人，双方签订《中国银行股份有限公司信用卡“专向分期付款”保证合同》，约定：君泰融资济南分公司应对本合同之主债务承担保证责任。主合同为中行明湖东路支行与申成林之间签署的编号为2014年PLJA-MD（字）004号的《信用卡“专向分期付款”合同（抵押类）》及其修订或补充。主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括本金、手续费、利息、罚息、滞纳金、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、公证费、执行费等）、因持卡人违约而给中行明湖东路支行造成的损失和其他所有应付费用。保证方式为全程连带责任保证；保证期间为主债务履行期届满之日起两年。双方另就违约处理等权利义务作了约定。保证人处有君泰担保济南分公司的印章，债权人处有中行明湖东路支行的印章。 中行明湖东路支行于2014年2月26日按照合同中的约定向济南辉腾汽车销售有限公司支付385000元。申成林于2014年2月开始使用上述信用卡，最后一次还款日期为2018年3月26日，还款24682.75元。截止至2018年8月7日，申成林共拖欠信用卡本金221279.25元、利息130090.48元、手续费27055.82元。截止至2015年10月7日，申成林共拖欠滞纳金13865.99元。 审理中，张娟申请对“承诺及授权书”及“面签见面单”上签名是否系张娟本人所写及“承诺及授权书”及“面签见面单”上的捺印是否系张娟本人所摁进行鉴定。本院依法委托潍坊市鑫诚司法鉴定所进行鉴定。2019年11月27日，潍坊市鑫诚司法鉴定所出具鉴定意见，鉴定意见中认定：“1.两检材中“张娟”的字迹均不是张娟本人所写；2.两检材中“张娟”签名上的指印均不是张娟本人所捺。”中行历城支行对该鉴定意见书的真实性无异议，但辩称：“申成林办理汽车分期业务，该款项用于购买车辆，该车辆已经完成登记，并办理抵押登记，该债务系申成林和张娟的夫妻共同债务，张娟应当承担连带还款责任。”关于以上辩称，中行历城支行未提交相关证据予以证实。 庭审中申成林对《信用卡专项分期付款申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》、机动车登记证书、《中国银行股份有限公司信用卡分期付款抵押合同》、《汽车销售合同》、《承诺及授权书》中借款人申成林签字均无异议，但辩称：“朋友侯勇与我系以前的同事，侯勇名下是黑户，征信出问题了，他想以我的名义买车，是明确告诉我的，叫我一起去办信用卡，我和我朋友还有4S店及君泰担保济南分公司领我们去银行办理的信用卡，我去了之后只签了字，办完手续以后没有给我卡，我就走了。事后我问过侯勇，他交了72000多的首付，还付了几个月的分期，具体几个月不清楚，我曾经找侯勇核实过，车我们两个人都没有开，对车的现状不清楚，侯勇说他去4S店找过，说没有第三方担保，需要再找一个人担保，所以车不让开。没有收到过信用卡卡，没有收到过信用卡账单，如何开的卡我也不知道。”对上述辩称意见，申成林未提交证据证实。 另查明，2014年6月12日，青岛君泰担保济南分公司变更名称为山东君泰融资担保有限公司济南分公司。2018年10月9日中国银行股份有限公司山东省分公司作出鲁中银发（2018）342号批复，同意济南明湖东路支行调整为济南历城支行管辖，相应的诉讼权利与义务由中行历城支行行使和承担。 本院认为，本案为信用卡纠纷，申成林与中行明湖东路支行签订的信用卡专项分期付款合同、抵押合同，君泰担保济南分公司与中行明湖东路支行签订的保证合同，均系各方当事人真实意思表示，无违反法律法规情形，均为有效合同。申成林辩称其只是代替朋友侯勇办理购买车辆的贷款，对于开卡、发卡、还款等情况并不清楚，款项使用及还款均是侯勇所为。对其辩称意见申成林未提交证据证实。本院认为，申成林作为完全民事行为能力人，应当预见到在银行签署文件的意义及法律后果，申成林并不否认其曾经去银行办理贷款手续，只是具体事宜由侯勇经手；贷款合同经双方签字盖章后即发生法律效力，至于其申领的信用卡交由谁持有使用，并不影响贷款合同的法律效力。中行明湖东路支行已经按照合同中的约定向济南辉腾汽车销售有限公司支付385000元，刷卡单中申成林的签名是否为其所签不影响本案贷款事实的认定。申成林辩称中行历城支行的诉讼请求已超过诉讼时效，但双方在信用卡专向分期付款合同中约定申成林未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，合同约定申成林分36期还款，最后一期还款日期为2017年2月，到期后申成林未按照约定全额还款，中行明湖东路支行自此后知道自己的权利受到侵害，截止至中行历城支行起诉之日即2019年3月22日并未超过法定诉讼时效三年。因此，关于申成林认为中行历城支行的诉讼请求已超过诉讼时效的辩称，本院不予采信。因申成林未按约定及时、足额偿还本金、利息、滞纳金、手续费，中行历城支行作为明湖东路支行的权利义务承接单位，要求申成林偿还剩余本金221279.25元、手续费27055.82元，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。截止至2018年8月7日，申成林尚欠中行历城支行利息130090.48元，中行历城支行要求申成林偿付上述利息，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。对于2018年8月7日以后的利息，申成林应按照合同约定向中行历城支行支付。根据合同约定，申成林2017年1月1日前应向中行历城支行支付滞纳金13865.99元。对于2017年1月1日之后的滞纳金，根据2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金。本案中，中行历城支行未与申成林就2017年1月1日后的逾期还款违约金作出约定，故对于2017年1月1日后滞纳金，本院不予支持。中行历城支行要求对抵押车辆行使抵押权的请求，有《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》、公证书、机动车登记证书为证，于法有据，本院予以支持。君泰担保济南分公司与中行明湖路支行签订保证合同，承诺对申成林的债务承担全程连带保证责任，现中行历城支行要求君泰担保济南分公司对申成林的上述债务承担连带保证责任，符合合同约定，于法有据，本院予以支持。中行历城支行主张该债务属于申成林、张娟的夫妻共同债务，要求张娟承担连带责任。司法鉴定意见书认定“承诺及授权书”及“面签见面单”上签名不是张娟本人所写、指印亦不是张娟本人所捺，除中行历城支行陈述外，未提交其他证据予以证实张娟对申成林的该笔贷款行为知情，也未提交证据证实该贷款用于其夫妻共同生活。中行历城支行要求张娟承担连带责任主张，证据不足，本院不予支持。中行历城支行要求申成林承担本案的律师费、财产保全费，但未提供相关证据予以证实，本院不予支持。因本案未产生公告费，关于中行历城支行主张的公告费，本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百零九条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条、第一百八十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、申成林于本判决生效之日起十日内偿还中国银行股份有限公司济南历城支行信用卡欠款本金221279.25元。 二、申成林于本判决生效之日起十日内支付中国银行股份有限公司济南历城支行手续费27055.82元。 三、申成林于本判决生效之日起十日内支付中国银行股份有限公司济南历城支行截至2018年8月7日的利息130090.48元，嗣后利息按中国银行股份有限公司信用卡领用合约的标准支付自2018年8月8日起至实际清偿之日。 四、申成林于本判决生效之日起十日内支付中国银行股份有限公司济南历城支行截止至2017年1月1日的滞纳金13865.99元。 五、中国银行股份有限公司济南历城支行有权对申成林名下梅赛德斯-奔驰牌轿车申请法院拍卖、变卖，并就所得价款在上述一、二、三、四判项确定的债权数额内优先受偿。 六、山东君泰融资担保有限公司济南分公司对上述第一项至第四项判决承担连带清偿责任。 七、驳回中国银行股份有限公司济南历城支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费7184元，由申成林、山东君泰融资担保有限公司济南分公司共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，交纳上诉费，上诉于山东省济南市中级人民法院。 审判长 徐肃人民陪审员张岩人民陪审员王代国 二〇二〇年三月十二日 书记员 王       嘉       欣