广东省阳西县人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1721民初3654号原告：中国银行股份有限公司阳江阳西支行，住所地：阳西县××××××××。负责人：谭万**，该行行长。委托诉讼代理人：冯大双，广东荣耀律师事务所律师。委托诉讼代理人：梁艺馨，广东荣耀律师事务所律师。被告：柯大富，男，1990年5月13日出生，汉族，住广东省阳西县××××××××××××××之3，公民身份号码：441××××××××××××039。原告中国银行股份有限公司阳江阳西支行诉被告柯大富借款合同纠纷一案，本院于2019年10月24日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司阳江阳西支行的委托诉讼代理人冯大双到庭参加诉讼，被告柯大富经本院公告出庭传票无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司阳江阳西支行向本院提出诉讼请求：1、被告柯大富偿还尚欠原告的欠款本金43558.99元、利息23853.97元、应收费用2164.74元、1+N保险金理赔金额11440.87元，合共81018.57元（前述利息、违约金暂计至2019年4月17日止，从2019年4月18日起至被告全部清偿欠款本息之日止的利息、违约金按《中国银行信用卡领用合约》约定计算）给原告；2、判令原告对处置被告柯大富名下的粤Q×××××东风标致牌汽车所得价款享有优先受偿权；3、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2014年10月11日，被告柯大富向原告提交了《中银信用卡“轻松购车易”业务申请表》，申请贷款6万元用于购车；为偿还购车款，被告向原告申请办理长城信用卡一张（卡号：622××××××××××264）并同意遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，约定：被告向原告借款6万元用于购车，借款分期期限为36期（一月一期）、手续费费率为11%以及违约责任等相关事项，被告以其名下的粤Q×××××东风标致牌汽车提供抵押担保并到车辆管理部门办理了抵押登记。合同签订后，2014年11月24日，原告依约定向被告发放了贷款，被告使用款项后，无法按时偿还分期借款本金、利息、应收费用及1+N保险理赔金，1+N保险理赔是由于信用卡持卡人信用状况恶化（破产）、死亡、失踪等原因，对一些获取核销证明文件困难或账户金额较小或组织核销操作成本很高或继续追收成本高而效益低的风险损失账户而开展信用卡风险损失的综合保险业务。当发生上述的情况时，原告便会对部分状况恶化的客户账户划拨一笔款项，从而达到履行社会责任，暂时减轻持卡人的还款压力的目的，同时提高原告信用卡经营应对风险的能力。根据交易流水，1+N保险理赔款11440.87元已于2015年11月26日划至被告的信用卡（卡号：622×××××××××××264），截至2019年4月17日，被告尚欠原告欠款本金43558.99元、利息23853.97元，应收费用2164.74元，1+N保险理赔金额11440.87元，合共81018.57元，上述欠款经原告多次催收，被告仍拒不归还。鉴于被告的行为已严重影响原告借款安全，为维护原告合法权益，特诉至人民法院，请求判如所请。被告柯大富不作答辩。本院经审理认定如下事实：2014年10月11日，柯大富向原告提交《中银信用卡“轻松购车易”业务申请表》，申请信用卡借款分期购车，申请分期金额为60000元，自愿以东风标致DC7165LSDA汽车提供担保。柯大富分别在“申请人签名”、“抵/质押人签名”一栏签名确认。2014年10月13日，柯大富向原告提交信用卡申请表，申明所填写的内容属实，已参阅中国银行信用卡领用合约的条款、细则，并同意中国银行信用卡领用合约的条款、细则构成本人与原告就申请及使用信用卡的法律协议。其中，《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（个人卡）》载明：乙方（申请人）非现金透支交易从记账日至中国银行股份有限公司规定到期还款日止为免息还款期最长为50至56天，具体以乙方申请信用卡产品为准。乙方在到期还款日前偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息，在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止；乙方除按照规定支付利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金；乙方及其指定持卡人使用信用卡所发生的各种收付款项由甲方记入乙方信用卡账户。该账户存款不足发生透支时，甲方按照上一条款对透支额计收利息。信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五。如有变动中国人民银行的有关规定执行。起息日以透支交易记账日为准。原告经审核后向柯大富发放信用卡一张，卡号为：622××××××××××264。2014年11月20日，柯大富与原告签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：JG5NJA20140355）一份，约定：合同项下购车分期额度为60000元，分期期数为36期（一期为一个月）；购车分期手续费金额为6600元；经办行向持卡人授予的购车分期额度生效后，经办行将交易金额（不含手续费）划至所购车辆经销商阳西县金驰汽车销售有限公司的专用账户；合同项下的购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式；持卡人须在每期到期还款日期全数清偿所办理购车分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款；持卡人在每期到期还款日期未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；持卡人保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期购车分期付款应还的本金款项，并再次授权经办行不论持卡人是否在到期还款日前存入当期足额款项，经办行于账单日起均有权直接将账户下的分期金额记入账户，如持卡人未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由持卡人全额承担由此而使经办行产生一切费用。合同附件《中银信用卡购车分期业务通用条款》载明：持卡人应按约定即时与经办行办妥抵押权利人的抵押登记手续，并将抵押物的相关权利凭证交经办行执管；未经经办行书面同意，持卡人不得全部和部分转让、出租、出售、出借、以实物形式出资、改造或以其他方式全部或部分处分抵押物；持卡人未按期归还透支款本金及手续费即构成合同违约，经办行有权采取宣布本合同项下所有欠款全部或部分提前到期，终止或解除合同，并有权从持卡人在经办行处开立的其他账户中直接划扣款项用于清偿合同项下欠款等措施。同日，柯大富（抵押人）与原告（抵押权人）签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（编号：DG5NJA20140355），约定抵押人自愿将粤Q×××××号东风标致牌车辆为上述购车借款提供抵押担保；抵押人提供全程抵押担保，主合同项下的全部债务构成本合同之主债务，抵押人以抵押物对之承担担保责任；抵押物由抵押人占有和保管，但抵押权利凭证应交由抵押权利人保管。2014年11月21日，原告依据《中银信用卡购车分期付款借款合同》、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》在车管部门就粤Q×××××号车辆（车架号LDC953T32E1037550）办理了抵押权登记。2014年11月24日，原告依约向车辆经销商阳西县金驰汽车销售有限公司的专用账户汇款60000元。其后，柯大富仅依约偿还了部分贷款及手续费，截至2015年11月17日，柯大富尚欠原告信用卡透支款、利息、应收费用（手续费、滞纳金）合共11440.87元。2015年11月26日，原告通过1+N保险理赔款再次向柯大富出借11440.87元，用于偿还柯大富尚欠款项。其后，柯大富没有按约支付，截至2015年11月26日至2019年4月17日，柯大富尚欠原告信用卡透支款43558.99元、利息23853.97元、应收费用（手续费、滞纳金即违约金）2164.74元。以上款项合计81018.57元。因柯大富所用信用卡透支欠款后一直未予清偿，原告遂诉至本院。本院认为，柯大富与中国银行股份有限公司阳江阳西支行签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》，申请办理中国银行股份有限公司发行的银联普卡，承诺遵守该行信用卡领用合约，并与原告达成合意，该合意是双方的真实意思表示，且内容不违反国家法律、行政法规的强制性规定，应属有效协议。柯大富应遵守约定的义务，在进行透支消费后，遵守章程、协议和合同关于分期还款的规定还款付息，其逾期不还，已构成违约，应按约定支付透支款、手续费、违约金。截至2019年4月17日止，柯大富尚欠原告银联普卡透支款43558.99元、利息23853.97元、应收费用（手续费、违约金）2164.74元、1+N保险理赔款11440.87元，合计81018.57元（该利息、手续费计至2019年4月17日止），以上透支款、利息、违约金、手续费、1+N保险理赔款有原告提供的交易流水、账户查询信息予以证实，应予认定。现原告请求被告偿还上述款项及自2019年4月18日起按《中国银行信用卡领用合约》约定计算的利息、违约金，合法合理，本院予以支持。柯大富同意为上述借款提供登记在其名下的粤DF148号车辆作为借款抵押物，在出现约定的违约情形时同意原告可处置该抵押物，明确约定了抵押范围、权利价值等条款，当事人之间成立合法有效的抵押合同关系，且双方所设抵押依法办理了抵押登记手续，该抵押权有效成立、生效，故原告请求确认其对处置抵押车辆的价款享有优先受偿权，本院予以支持。被告柯大富经本院公告传唤，没有到庭应诉也没有进行答辩，视为放弃相应的抗辩、质证等诉讼权利，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十四条、第四十一条、第五十三条和《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告柯大富在本判决发生法律效力之日起十日内共同偿还信用卡（卡号：622××××××××××264）透支款43558.99元、利息23853.97元、应收费用（手续费、违约金）2164.74元、1+N保险理赔款11440.87元，合计81018.57元（该利息、应收费用计至2019年4月17日止，从2019年4月18日起至还清款项之日止的利息、违约金按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的规定计算）给原告中国银行股份有限公司阳江阳西支行；二、原告中国银行股份有限公司阳江阳西支行就本判决第一项判决主文的款项，有权以被告柯大富抵押的粤Q×××××号车辆（车架号LDC953T32E1037550）折价、拍卖或变卖所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中国人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1825元，由被告柯大富负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于阳江市中级人民法院。（本页无正文）审 判 长 简晓华审 判 员 李 亮审 判 员 柯文婷二〇二〇年三月十八日法官助理 陈香宇书 记 员 梁少华附相关法条：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。第二零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十四条下列财产可以抵押：（一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物；（二）抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；（三）抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物；（四）抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产；（五）抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；（六）依法可以抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。