广东省雷州市人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0882民初174号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司雷州市支行，住所地：雷州市**********。负责人：朱伟健，该支行行长。委托诉讼代理人：黄龙，该支行职工。委托诉讼代理人：周泉蝶，该支行信贷业务部经理。被告：麦鹏飞，男,1986年12月3日出生，汉族，住广东省雷州市***********，公民身份号码:440************816。被告：陈海玉，女,1989年8月6日出生，汉族，住广东省雷州市***********，公民身份号码:440************142。被告：梁连秀，女,1970年12月10日出生，汉族，住广东省雷州市***********，公民身份号码:440************726。被告：麦何里，男,1969年7月21日出生，汉族，住广东省雷州市***********，公民身份号码:440************717。被告：麦舒婷，女,1995年8月28日出生，汉族，住广东省雷州市***********，公民身份号码:440************846。被告：麦鹏鸿，男,1993年7月11日出生，汉族，住广东省雷州市***********，公民身份号码:440************752。被告：麦鹏莺，男,1990年8月20日出生，汉族，住广东省雷州市***********，公民身份号码:440************715。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司雷州市支行诉被告麦鹏飞、陈海玉、梁连秀、麦何里、麦舒婷、麦鹏鸿、麦鹏莺金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月10日立案后依法适用简易程序，于2020年2月26日公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司雷州市支行的委托诉讼代理人黄龙及被告麦鹏鸿到庭参加诉讼，被告麦鹏飞、陈海玉、梁连秀、麦何里、麦舒婷、麦鹏莺经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司雷州市支行向本院提出诉讼请求:(1)请求法院根据被告与原告所签订的《个人额度借款合同》中的第四十二条、第四十七条之约定解除被告与原告所签订的《个人额度借款合同》并宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求被告麦鹏飞清偿；(2)请求法院判令被告麦鹏飞偿还原告贷款本金658944.61元和利息85917.57元(现暂计利息至2019年10月17日为85917.57元)及2019年10月18日起至付清之日止的利息(按合同规定利率及罚息计算)；(3)判令被告麦何里、麦舒婷、麦鹏鸿、麦鹏莺对于以上借款本息承担连带清偿责任；(4)判令被告承担本案的诉讼费用；(5)判令被告抵押给原告的房产优先受偿。在诉讼过程中，原告变更诉讼请求为：(1)请求法院根据被告与原告所签订的《个人额度借款合同》中的第四十二条、第四十七条之约定解除被告与原告所签订的《个人额度借款合同》并宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求被告麦鹏飞清偿；(2)请求法院判令被告麦鹏飞、陈海玉偿还原告贷款本金658944.61元和利息85917.57元(现暂计利息至2019年10月17日为85917.57元)及2019年10月18日起至付清借款之日止的利息按合同规定的年利率6.935%，加收50%罚息；(3)判令被告麦何里、麦舒婷、麦鹏鸿、麦鹏莺对于以上借款本息承担连带清偿责任；(4)判令被告承担本案的诉讼费用；(5)判令被告梁连秀、麦何里抵押给原告位于雷州市制药厂院内房地产，粤房地证字第C6263318号享有优先受偿权。事实与理由：2016年2月29日，被告麦鹏飞向原告提交了“好借好还”个人商务贷款额度/借款申请表。根据被告麦鹏飞的申请，于2016年3月16日，原告与被告麦鹏飞签订了《个人额度借款合同》一份，合同编号：4499966Q216034823841。2016年3月16日原告分别与被告麦何里、麦舒婷、麦鹏鸿、麦鹏莺签订了《中国邮政储蓄银行贷款业务补充担保函》；该《个人额度借款合同》约定：本合同项下授信额度金额为：人民币(大写)玖拾捌万元整，(小写)￥980000元，在额度支用期内，甲方(麦鹏飞)可以循环使用上述额度。2016年3日23日，被告麦鹏飞向原告贷款肆拾玖元整(￥490000元)，用于采购二手车，年利率为6.935%，借款期限60个月，即自2016年3月23日至2021年3月23日；还款方式：阶段性等额本息还款法。2016年3日24日，被告麦鹏飞再次向原告贷款肆拾玖元整(￥490000元)，用于采购二手车，年利率为6.935%，借款期限60个月，即自2016年3月24日至2021年3月24日；还款方式：阶段性等额本息还款法；对于被告未按合同约定日期(包括被宣布提前到期)偿还的贷款本金，原告有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在《个人额度借款合同》第十一条第(一)款约定的利率基础上加收50%确定。因借款合同发生的争议，任何一方均可向原告住所地人民法院提起诉讼。2016年2月23日和2016年2月24日，原告已按照借款合同的约定向被告麦鹏飞分别发放了贷款肆拾玖万元整，同日，被告麦鹏飞分别向原告签署了《中国邮政储蓄银行个人贷款借据》一份；《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》一份。被告梁连秀、麦何里同意把位于雷州市制药厂院内，房地产权证号：粤房地证字第C6263318号的房地产作为该笔贷款的担保，抵押给原告，并与原告签订了《个人最高额抵押合同》一份，合同编号为：449996Q316034394570，该两笔贷款在《合同》履行初期，被告麦鹏飞能按照借款合同约定按时足额偿还贷款利息。自2017年11月起，被告麦鹏飞于2016年3日24日支用的贷款违约逾期后，原告先后多次向被告采取派员上门、电话催促及发放逾期催收通知书等方式催收贷款本息，被告麦鹏飞一直未还清贷款本息，被告麦何里、麦舒婷、麦鹏鸿、麦鹏莺也未按照《中国邮政储蓄银行贷款业务补充担保函》约定履行连带责任保证义务。计至2019年10月17日止，被告麦鹏飞于2016年3日24日支用的贷款已向原告偿还贷款本金112783.26元，偿还利息50822.07元，尚欠贷款本金377216.74元、利息63350.84元，尚欠贷款本息共计440567.58元。自2018年10月起，被告麦鹏飞于2016年3日23日支用的贷款违约逾期后，原告先后多次向被告采取派员上门、电话催促及发放逾期催收通知书等方式催收贷款本息，被告麦鹏飞一直未还清贷款本息，被告麦何里、麦舒婷、麦鹏鸿、麦鹏莺也未按照《中国邮政储蓄银行贷款业务补充担保函》约定履行连带责任保证义务。计至2019年10月17日止，被告麦鹏飞于2016年3日23日支用的贷款已向原告偿还贷款本金208272.13元，偿还利息75552.23元，尚欠贷款本金281727.87元、利息22566.73元，尚欠贷款本息共计304294.6元。麦鹏飞支用的两笔贷款合计已向原告偿还贷款本金321055.39元，偿还利息126374.3元，尚欠贷款本金658944.61元、利息85917.57元，尚欠贷款本息共计744862.18元。综上所述，原告与被告之间所签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》、《中国邮政储蓄银行贷款业务补充担保函》合法有效，应受法律保护。原告已履行了合同约定的贷款人的法律义务。但是，被告麦鹏飞违约，未向原告还清贷款本息，被告陈海玉与麦鹏飞是夫妻关系，该债务属夫妻共同，应由麦鹏飞、陈海玉共同偿还，被告麦何里、麦舒婷、麦鹏鸿、麦鹏莺也未按照《中国邮政储蓄银行贷款业务补充担保函》约定履行连带责任保证义务。为了依法维护原告合法财产权益，根据《中国人民共和国民事诉讼法》第一百零八条、《中华人民共和国民法通则》第八十四条、《中华人民共和国担保法》第十二条、第二十一条之规定，原告特向贵院提出诉讼，请依法判决。被告麦鹏鸿辩称，我当时只是签名了，贷款是给我父亲（麦何里）用于生意经营的，对于实际上贷款多少钱，我并不清楚。被告麦鹏飞、陈海玉、梁连秀、麦何里、麦舒婷、麦鹏莺缺席庭审也不作书面答辩，在举证期限内没有提供证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。被告麦鹏鸿对原告提交的证据均没有异议；被告麦鹏飞、陈海玉、梁连秀、麦何里、麦舒婷、麦鹏莺没有出庭对原告所提供的证据进行质证，视其放弃质证权利。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。经审查，本院对原告提交的证据予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下:2016年2月29日，被告麦鹏飞向原告提交一份《“好借好还”个人商务贷款/借款申请表》，显示被告麦鹏飞向原告申请贷款980000元用于采购二手车，被告陈海玉在借款人配偶处予以签字，并承诺与借款人麦鹏飞共同偿还贷款。2016年3月16日，被告麦鹏飞（甲方）与原告（乙方）签订了《个人额度借款合同》（编号：4499966Q216034823841），合同约定原告在2016年3月16日至2024年3月16日期间为被告麦鹏飞提供980000元授信额度；本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中的约定为准；甲方通过抵押担保方式为乙方的债权本息、违约金以及相关费用提供担保；发生以下情形之一的，甲方即构成违约：（一）、甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用；（二）、甲方未履行对乙方负有的其他到期债务，或乙方发现甲方有其他拖欠债务的行为的；…….；甲方发生本合同约定的违约情形的，乙方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或者全部措施：（一）宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿；（二）停止发放贷款；（三）单方面解除合同；（四）要求甲方限期纠正违约情形；（五）如甲方未按期还款且又未就展期事宜与乙方达成协议即构成贷款逾期，乙方有权按照合同约定的罚息利率计收罚息等。被告麦鹏飞在该合同中予以签字确认，原告加盖有合同专用章。2016年3月16日，被告梁连秀、麦何里与原告签订《个人最高额度抵押合同》（编号：4499966Q316034394570），约定被告梁连秀、麦何里以座落于雷州市********（原制药厂院内）的房产（房地产权证号：粤房地证字第**）为编号4499966Q216034823841的《个人额度借款合同》提供980000元的最高额抵押担保，并办理了抵押登记（房地产他项权证：粤房地他项权证雷DYCQ字第110598号，债权确定期间：2016年3月16日至2026年3月16日，债权数额：98万元），被告梁连秀在《个人最高额度抵押合同》中抵押人处签字并按捺手印，被告麦何里在共有人处签字并按捺手印，原告加盖有合同专用章。《个人最高额度抵押合同》签订当日，原告分别与被告麦何里、麦舒婷、麦鹏鸿、麦鹏莺签订《中国邮政储蓄银行贷款业务补充担保函》（编号4499966Q216034823841），约定被告麦何里、麦舒婷、麦鹏鸿、麦鹏莺作为麦鹏飞的担保人，对麦鹏飞与原告签订的《个人额度借款合同》（编号：4499966Q216034823841）中应偿还的贷款本息承担连带保证责任。2016年3月23日，被告麦鹏飞向原告提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》（编号：4499966Q2160348238410），申请支用490000元，《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》记载“借款人承诺按照合同约定用途使用贷款，并按期偿还贷款。借款人未按照合同用途使用贷款的，贷款人有权按借款合同确定的贷款利率加收100%计收罚息；借款人未按照合同约定按时足额清偿贷款的，贷款人有权按借款合同确定的贷款利率加收50%计收罚息。”同日，原告向被告麦鹏飞指定账户发放贷款490000元，并确定正常年利率按6.935%计算，逾期年利率按10.4025%计算。2016年3月24日，被告麦鹏飞又向原告提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》（编号：4499966Q2160348234102），申请支用490000元，《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》记载“借款人承诺按照合同约定用途使用贷款，并按期偿还贷款。借款人未按照合同用途使用贷款的，贷款人有权按借款合同确定的贷款利率加收100%计收罚息；借款人未按照合同约定按时足额清偿贷款的，贷款人有权按借款合同确定的贷款利率加收50%计收罚息。”同日，原告向被告麦鹏飞指定账户发放贷款490000元，并确定正常年利率按6.935%计算，逾期年利率按10.4025%计算。因被告麦鹏飞未能按照约定按期履行还款义务，截至2019年10月17日，拖欠原告借款本金658944.61元，利息及罚息85917.57元。另查明，被告麦鹏飞与陈海玉于2010年3月19日登记结婚，被告麦何里与梁连秀于1999年9月10日登记结婚。被告麦鹏飞于2020年1月30日收到起诉状副本。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司雷州市支行与被告麦鹏飞签订《个人额度借款合同》（编号：4499966Q216034823841）、与被告梁连秀签订《个人最高额度抵押合同》（编号：4499966Q316034394570），上述合同是当事人真实意思表示，且内容不违反法律，行政法规的强制性规定，依法成立，均是有效合同。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司雷州市支行依约履行了发放贷款的义务，被告麦鹏飞未按合同约定按期还款，已构成违约，应承担违约责任，被告陈海玉承诺与借款人麦鹏飞共同偿还贷款，故原告请求被告麦鹏飞、陈海玉偿还剩余借款本金及利息罚息的诉求，本院予以支持。关于原告主张解除与被告麦鹏飞签订的《个人额度借款合同》（编号：4499966Q216034823841）问题。根据《中华人民共和国合同法》第九十四条规定：“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：…（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；……。”及第九十六条第一款规定：“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认合同的效力。”被告麦鹏飞未按合同约定按期足额返还借款，符合合同约定的解除条件。被告麦鹏飞于2020年1月30日收到起诉状副本，视为原告与被告麦鹏飞签订的《个人额度借款合同》（编号：4499966Q216034823841）于2020年1月30日起解除。关于利息问题。依据《中华人民共和国合同法》第二百零七条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”，根据《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》中约定正常年利率按6.935%计算，逾期年利率按10.4025%计算，现原告请求贷款利率（年利率）按6.935%，贷款逾期的罚息利率为贷款利率的水平上上浮50%（即10.4025%），本院予以支持。关于原告主张被告麦何里、麦舒婷、麦鹏鸿、麦鹏莺应对被告麦鹏飞所欠原告全部贷款本息承担连带清偿责任的问题。根据《中华人民共和国担保法》第二十一条规定：“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。”，本案中，被告麦何里、麦舒婷、麦鹏鸿、麦鹏莺作为连带责任保证人，根据合同的约定，应当承担连带清偿责任。故原告主张被告麦何里、麦舒婷、麦鹏鸿、麦鹏莺应当对被告麦鹏飞所欠原告全部贷款本息承担连带清偿责任，本院予以支持。关于原告对抵押物是否享有优先受偿权的问题。《中华人民共和国物权法》第一百九十五条第一款“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。”的规定，因被告梁连秀、麦何里自愿以座落于雷州市********（原制药厂院内）的房产（房地产权证号：粤房地证字第：粤房地证字第**9966Q216034823841的《个人额度借款合同》提供980000元的最高额抵押担保，并办理了抵押登记（房地产他项权证：粤房地他项权证雷DYCQ字第110598号，债权确定期间：2016年3月16日至2026年3月16日，债权数额：98万元），现被告麦鹏飞未能按照合同约定清偿债务，原告主张对该房产享有优先受偿权，理由充分，本院予以支持。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第九十四条、第九十六条第一款、第一百零七条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条第一款、《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司雷州市支行与被告麦鹏飞签订的《个人额度借款合同》（编号：4499966Q216034823841）于2020年1月30日起解除；二、限被告麦鹏飞、陈海玉于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司雷州市支行偿还拖欠的借款本金658944.61元及支付暂计至2019年10月17日的利息85917.57元，后期利息从2019年10月18日起按年利率10.4025%（即按合同约定的贷款年利率6.935%水平上加收50%）计算至实际还清债务之日止；三、被告麦何里、麦舒婷、麦鹏鸿、麦鹏莺对第二项判项确定的债务承担连带偿还责任；四、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司雷州市支行对被告梁连秀、麦何里提供的抵押物即雷州市********（原制药厂院内）的房产（房地产权证号：粤房地证字第C626331：粤房地证字第**，房地产他项权证：粤房地他项权证雷DYCQ字第**内享有折价或者以拍卖、变卖所得的价款优先受偿权。如果未按判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5624.31元，由被告麦鹏飞、陈海玉、梁连秀、麦何里、麦舒婷、麦鹏鸿、麦鹏莺共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。审判员  吴宗芳二〇二〇年三月十三日书记员  汤文杰附相关法律条文及司法解释《中华人民共和国合同法》第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：…（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；……。第九十六条第一款当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认合同的效力。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百九十五条第一款债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。