上海市浦东新区人民法院民 事 判 决 书（2019）沪0115民初80416号原告：上海农村商业银行股份有限公司南汇支行，住所地上海市浦东新区。负责人：朱忠文，行长。委托诉讼代理人：汤爱莲，女。委托诉讼代理人：周建平，男。被告：吴志宙，男，1956年2月28日出生，汉族，户籍地福建省福鼎市。被告：严爱秋，女，1965年3月17日出生，汉族，户籍地福建省福鼎市。原告上海农村商业银行股份有限公司南汇支行与被告吴志宙、严爱秋金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月23日立案后，依法适用简易程序，后依法转为普通程序，组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告上海农村商业银行股份有限公司南汇支行的委托诉讼代理人汤爱莲到庭参加诉讼，被告吴志宙、严爱秋经本院依法传唤，无正当理由未到庭应诉，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告上海农村商业银行股份有限公司南汇支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告吴志宙归还借款本金人民币98,033.45元，并支付截至2019年7月9日的各项利息7,072.74元,本息合计105,106.19元；2、请求判令被告吴志宙支付自2019年7月10日起至实际清偿之日止的逾期利息(逾期利率按合同约定借款利率加收40%计算),并对应付未付利息按照逾期贷款罚息利率计收复利；3、请求判令被告严爱秋对上述1-2项中被告吴志宙的债务承担共同还款责任；4、请求判令原告有权与被告吴志宙、严爱秋协议,以其所有的坐落于上海市浦东新区航头镇航梅路XXX号XXX室的房产折价，或者申请以拍卖、变卖该抵押物，所得价款优先受偿；5、请求判令本案诉讼费用由被告吴志宙、严爱秋承担。审理中，原告明确以诉讼方式宣布提前到期，同意以诉状送达被告吴志宙、严爱秋之后的2020年3月8日作为贷款提前到期日，并进一步明确诉请1、2为：被告吴志宙归还原告贷款本金98,033.45元，截至2020年3月8日的利息及逾期利息11,916.07元，以及自2020年3月9日起至实际清偿日止的逾期利息(以贷款本息之和103,331.94元为基数，按涉案《个人房屋抵押借款合同》约定的逾期利率计算)。事实与理由：2011年3月30日，被告吴志宙、严爱秋与原告签订编号为XXXXXXXXXXXXXX的《个人房屋抵押借款合同》。合同约定，被告吴志宙向原告借款370,000元；借款期限为2011年4月8日至2020年4月8日；借款用途为购置经营用房；利率为中国人民银行公布的同期五年以上人民币贷款基准利率基础上上浮10%，利率调整方式为一年一定，分段计息；逾期利息为在本合同约定的借款利率基础上加收40%；借款偿还采用按月等额本息方式；借款人累计三个月拖欠应还借款本金和/或利息的，贷款人有权立即单方面宣布合同/借款提前到期，提前收回借款本金和相应利息，并行使抵押权。同时被告严爱秋在借款人配偶、抵押人配偶栏作出声明和承诺，同意借款人在本合同项下的借款并同意承担连带责任。本合同履行过程中发生争议的，应由各方协商解决，任何有关本合同的争议由原告所在地人民法院管辖。合同还约定，被告吴志宙、严爱秋以其所有的上海市浦东新区航头镇航梅路XXX号XXX室房产为上述借款提供抵押担保，抵押担保范围为全部借款本金、利息、逾期利息、罚息、复息、违约金、赔偿金、补偿费、借款手续费(包括但不限于公证费、鉴定费、评估费、登记费、保险费等)、以及债权实现费(包括但不限于催收费用、诉讼费、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、拍卖费、执行费、律师费、差旅费等)。2011年4月1日，抵押房产依法办理了抵押权登记，登记证明号为：浦XXXXXXXXXXXX，抵押权权证载明债权数额为370,000元，担保的债权发生期间为：2011年4月8日至2020年4月8日。2011年4月8日，原告按合同约定向被告吴志宙发放贷款，借款凭证载明，贷款金额370,000元，借款期限自2011年4月8日至2020年4月8日。被告吴志宙自2018年6月9日起拖欠贷款本息，后虽经原告不断催收，被告吴志宙仍未归还贷款本息，截至2019年7月9日，被告吴志宙已累计拖欠贷款本息超过1年，造成违约。原告为维护自身合法权益，诉至本院，要求判如所请。原告为证明其诉请，提供以下证据：证据1、《个人房屋抵押借款合同》，证明原告与被告吴志宙、严爱秋之间的金融借款合同关系，以及双方的权利和义务；证据2、房地产抵押登记证明，证明被告吴志宙、严爱秋的借款以其所有房产提供抵押担保，并办理了抵押权登记；证据3、借款凭证，证明原告履行了放款义务；证据4、对账单，证明被告吴志宙拖欠本息情况；证据5、结婚证，证明两被告系夫妻关系。被告吴志宙、严爱秋未作答辩，也未向本院提供证据材料。本案原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院对原告的陈述及提交的证据进行审核。经查明，原告所述属实。另查明，被告吴志宙、严爱秋系夫妻。《个人房屋抵押借款合同》约定：实际发放本合同项下的首笔贷款时，原告将根据中国人民银行当日公布的本合同项下贷款适用的基准利率基础上上浮10%。日利率=年利率/360。按月还款的，首次还款日为首笔借款发放日的次月对应日，以后每月的对应日为固定还款日。借款人未按本合同约定按期足额归还借款本金或利息的(包括被原告宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息或原告要求提前收回的本金或利息)，从逾期之日起按逾期贷款罚息利率计收利息，直至本息清偿为止。如遇借款利率调整的，罚息利率随之调整。原告对借款人的应付未付利息按照逾期贷款罚息利率计收复利。原告有权决定按照原告要求的顺序扣减借款人在本合同下相应的付款义务，合同尾部以加下划线粗体字载明：“借款人配偶、抵押人配偶声明和承诺：贷款人已经提请本人注意对本合同各印制的通用条款及填写的特别约定条款作全面、准确的理解，特别是对通用条款中的加粗下划线条款。贷款人已经充分提示本人注意本合同中的加粗下划线条款，并且应本人的要求，贷款人对相应的条款作了说明，本人对本合同的含义及各条款约定的认识与本合同的签约各方一致。本人声明本合同项下的债务为夫妻共同连带债务，本人签字或盖章后，表明本人同意借款人在本合同项下的借款并同意承担连带责任。”被告严爱秋作为被告吴志宙配偶在该粗体字下方借款人配偶栏内签名盖章。2011年4月1日，原告就被告吴志宙、严爱秋名下的位于上海市浦东新区航头镇航梅路XXX号XXX室房产办理了预购商品房抵押权预告登记，后核准为房地产抵押登记。2011年4月8日，原告依约发放贷款，贷款发放当日基准利率为6.8%，首期借款年利率7.48%。2018年6月21日之后，被告吴志宙未再还款。审理中，原告确认以诉讼方式宣布贷款提前到期，同意以诉状送达被告之后的2020年3月8日为贷款提前到期日。截至该日，原告主张被告拖欠原告贷款本金余额为98,033.45元、利息及逾期利息11,916.07元(其中期内利息5,298.49元)。审理中，原告明确，逾期利息指：以欠款本金为基数、按照逾期利率及实际欠款天数计算的罚息，以及以到期应付未付期内利息为基数、按照逾期利率及实际欠款天数计算的复利。本院认为，原告与被告吴志宙签订的《个人房屋抵押借款合同》系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，当事人理应恪守。原告已按约发放贷款，被告吴志宙未按约还款，违反合同约定，应承担违约责任，原告要求其归还本金、利息及逾期利息的主张，具有事实和法律依据，应予支持。关于逾期利息，逾期利率的约定符合法律规定，原告主张以本金和期内利息为基数计算逾期利息，于法不悖，本院予以支持。被告严爱秋作为被告吴志宙配偶签署声明，确认涉案合同项下的债务为夫妻共同债务，则原告有权要求被告严爱秋承担共同还款责任。被告吴志宙、严爱秋作为抵押人签署涉案合同，涉案房产办理了抵押登记手续，原告取得抵押权，要求依约行使抵押权，将抵押物折价，或以拍卖、变卖该房产的价款优先受偿，合法有据，本院予以支持。被告吴志宙、严爱秋经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应视为其放弃庭审中享有的抗辩权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、第一百九十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告吴志宙、严爱秋于本判决生效之日起十日内归还原告上海农村商业银行股份有限公司南汇支行贷款本金98,033.45元；二、被告吴志宙、严爱秋于本判决生效之日起十日内归还原告上海农村商业银行股份有限公司南汇支行截至2020年3月8日的利息及逾期利息11,916.07元；三、被告吴志宙、严爱秋于本判决生效之日起十日内支付原告上海农村商业银行股份有限公司南汇支行自2020年3月9日起至实际清偿日止的逾期利息(以贷款本息之和103,331.94元为基数，按《个人房屋抵押借款合同》约定的逾期利率计算)；四、如被告吴志宙、严爱秋未履行上述第一至三项付款义务，原告上海农村商业银行股份有限公司南汇支行可以与被告吴志宙、严爱秋协议，以被告吴志宙、严爱秋名下位于上海市浦东新区航头镇航梅路XXX号XXX室房产折价，或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿，抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告吴志宙、严爱秋所有，不足部分由被告吴志宙、严爱秋继续清偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2,402.12元，财产保全费5,000元，公告费560元，合计7,962.12元，由被告吴志宙、严爱秋共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 长  徐秋子人民陪审员  蒋晓慧人民陪审员  姜励超二〇二〇年三月十三日书 记 员  阴丽莉附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。