文书内容云南省昭通市中级人民法院民 事 判 决 书(2020)云06民终370号上诉人（原审原告）:中国邮政储蓄银行股份有限公司彝良县角奎镇支行。统一社会信用代码:91530628676586419L。住所地：彝良县角奎镇西正丽街2区B2-7B2-8B2-9-1号。负责人:丁晓琳,该支行行长。委托诉讼代理人：陈来，云南意衡律师事务所律师。委托代理权限：特别授权。上诉人（原审被告）：韩国柱，男，生于1954年8月17日，汉族，云南省彝良县人，住彝良县。上诉人（原审被告）：陈国琼，女，生于1952年6月8日，汉族，云南省彝良县人，住彝良县。韩国柱、陈国琼的委托诉讼代理人：邓杰，云南昭闻律师事务所律师。委托代理权限：特别授权。被上诉人（原审被告）：黄啟洪，男，生于1972年5月2日，汉族，云南省彝良县人，住彝良县。上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司彝良县角奎镇支行、韩国柱、陈国琼因与被上诉人黄啟洪金融借款合同纠纷一案，不服云南省彝良县人民法院（2019）云0628民初912号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭审理了本案，本案现已审理终结。原审人民法院经审理确认的本案法律事实是：2013年10月10日,黄啟洪以扩大投资天麻种植、加工、购买天麻菌种为由向中国邮政储蓄银行股份有限公司彝良县角奎镇支行提出书面借款申请。2013年12月9日，黄啟洪（甲方）与中国邮政储蓄银行股份有限公司彝良县角奎镇支行（乙方）签订了《个人额度借款合同》（合同编号为53001333213123029404）。合同主要内容为：第一条，授信额度，本合同所称授信额度（以下简称“额度”），系指乙方根据对甲方的信用评价、财务状况及甲方提供的担保等因素综合确定的，甲方在一定条件下，可以申请支用的借款本金的限额。对于可循环使用的额度，在额度支用期内，只要甲方未偿还的本合同项下的借款本金余额不超过授信额度金额，甲方可以连续申请借款，无论借款的次数和每次的金额，但在任何时点甲方所申请的借款本金金额与甲方未偿还的本合同项下的借款本金余额之和不得超过授信额度金额。对于不可循环使用的额度，在额度支用期间内，甲方可以多次申请借款，但甲方可支用的借款本金金额与甲方累计已经支用的借款本金金额之和不得超过授信额度金额。……本合同项下授信额度金额为人民币（大写）捌拾万元整……在额度支用期内，甲方可以循环使用上述额度。额度支用期内未使用的授信额度在额度支用期届满后自动失效；第三条，额度存续期最长为10年，自2013年12月9日至2023年12月9日止，额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年，额度项下借款的到期日不得超过额度存续到期日；第六条，申请支用额度时，甲方应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，经乙方审核同意并经甲方确认后，乙方按约定发放贷款。借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的内容确定；第十一条，（一）贷款利率，乙方有权确定本合同的贷款利率，一般高于中国人民银行公布的基准贷款利率，具体利率水平以乙方公布的为准。本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中的约定为准。……如采用浮动利率，则该利率在借款期限内将按照约定进行浮动，本合同项下所有贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，最低上浮35%。本合同项下单笔贷款利率在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定……（二）罚息利率，对于甲方未按合同约定日期（包括被宣布提起到期）偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本条第（一）款约定的利率基础上加收50%确定……第十六条，甲方通过抵押担保方式为乙方债权本息、违约金及相关费用提供担保；第二十条，额度的终止，额度有效期满，额度自行终止。若在额度有效期内，甲方发生下列情况之一，乙方有权终止对甲方的授信额度，对已经发放的额度项下的贷款，乙方有权提前收回贷款：1、额度内任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次……合同还对贷款用途、支付方式、利息计算与还款约定、担保、授信额度的管理、甲乙双方的权利与义务、违约及违约救济措施、合同生效、变更和解除等内容进行了约定。2013年11月1日，中国邮政储蓄银行股份有限公司彝良县角奎镇支行员工陈仲琼、何洪伟与韩国柱、陈国琼进行了谈话，主要内容为韩国柱、陈国琼自愿将其共有的位于彝良县龙安镇花园组产权证编号为彝良县房权证龙安字第××号，面积为585.32平方米的住房进行抵押用于黄啟洪向中国邮政储蓄银行股份有限公司彝良县角奎镇支行申请贷款。韩国柱、陈国琼在谈话记录上签名捺印。同日，韩国柱作为房屋抵押人在房地产价格协议和非唯一住房声明上签字捺印，韩国柱作为抵押财产所有人、陈国琼作为抵押财产共有人在未出租情况声明上签名捺印。同年12月9日，韩国柱、陈国琼（甲方）与中国邮政储蓄银行股份有限公司彝良县角奎镇支行（乙方）签订了合同编号为53001333313121951534的《个人最高额抵押合同》，合同主要内容：为确保黄啟洪（以下简称“债务人”）与乙方（以下简称“抵押权人”）于2013年12月9日签订的编号为53001333213123029404的个人额度借款合同及其项下各单项业务合同（上述全部合同以下统称“主合同”）的履行，……甲方愿意提供金额为人民币捌拾万元整的最高额抵押担保，抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭，本合同项下担保债权确定的期间为2013年12月9日至2025年12月9日。2013年12月10日，韩国柱、陈国琼将其共同共有的位于彝良县龙安镇花园组产权证编号为彝良县房权证龙安字第××号、面积为585.32平方米的住房经彝良县住房和城乡规划建设局办理了抵押登记，取得彝良县房他证龙安字第××号《房屋他项权证》，抵押权人为中国邮政储蓄银行股份有限公司彝良县角奎镇支行。2014年1月2日，黄啟洪向中国邮政储蓄银行股份有限公司彝良县角奎镇支行提交了《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，同日，中国邮政储蓄银行股份有限公司彝良县角奎镇支行向黄啟洪发放贷款800000.00元，并出具了中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据。借据凭证上载明黄啟洪借款金额为800000.00元，借款期限为60个月，从2014年1月2日至2019年1月2日，年利率为8.64%，还款方式为等额本息，借款用途为购买天麻菌种，首次还本月数为1，黄啟洪在该借据凭证上签名捺印。2016年4月6日，黄啟洪向中国邮政储蓄银行股份有限公司彝良县角奎镇支行提交了《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，同日，中国邮政储蓄银行股份有限公司彝良县角奎镇支行向黄啟洪发放贷款250000.00元，并出具中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据。借据凭证上载明黄啟洪借款金额为250000.00元，借款期限为48个月，从2016年4月6日至2020年4月6日，年利率为6.65%，还款方式为等额本息，借款用途为购买种菌等材料，首次还本月数为第2个月，黄啟洪在该借据凭证上签名捺印。2017年3月24日，黄啟洪向中国邮政储蓄银行股份有限公司彝良县角奎镇支行提交了《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，同年3月28日，中国邮政储蓄银行股份有限公司彝良县角奎镇支行向黄啟洪发放贷款200000.00元，并出具中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据。借据凭证上载明黄啟洪借款金额为200000.00元，借款期限为60个月，从2017年3月28日至2022年3月28日，年利率为7.125%，还款方式为等额本息，借款用途为进购原材，首次还本月数为次月，黄啟洪在该借据凭证上签名捺印。2019年1月2日，黄啟洪名下借款800000.00元本息已经结清。对其中250000.00元借款黄啟洪于2016年5月6日至2017年11月6日按时向中国邮政储蓄银行股份有限公司彝良县角奎镇支行偿还利息，2017年12月6日至2019年5月8日的四期未按时向中国邮政储蓄银行股份有限公司彝良县角奎镇支行偿还利息；对其中200000.00元借款黄啟洪于2017年3月28日至2017年9月28日、2018年5月28日至2019年4月28日按时向中国邮政储蓄银行股份有限公司彝良县角奎镇支行偿还本息，2017年9月28日至10月28日、10月28日至11月28日、11月28日至12月28日、2017年12月28日至2018年1月28日的四期未按时向中国邮政储蓄银行股份有限公司彝良县角奎镇支行偿还本金，2017年9月28日至10月28日、10月28日至11月28日、11月28日至12月28日、2018年1月28日至2018年4月25日的七期黄啟洪未按时向中国邮政储蓄银行股份有限公司彝良县角奎镇支行偿还利息。第一次开庭后，韩国柱、陈国琼替黄啟洪向中国邮政储蓄银行股份有限公司彝良县角奎镇支行偿还本息288813.00元，截至2019年7月10日，黄啟洪尚欠中国邮政储蓄银行股份有限公司彝良县角奎镇支行借款本金合计371964.34元，利息4036.02元。原审人民法院经审理认为，中国邮政储蓄银行股份有限公司彝良县角奎镇支行与黄啟洪签订的《个人额度借款合同》及中国邮政储蓄银行股份有限公司彝良县角奎镇支行与韩国柱、陈国琼签订的《个人额度抵押合同》系双方当事人的真实意思表示,没有违反法律、行政法规的强制性规定,故依法成立、有效。各方当事人均应按约定履行各自的合同义务。黄啟洪未按《个人额度借款合同》的约定履行向中国邮政储蓄银行股份有限公司彝良县角奎镇支行还款的义务,尚欠中国邮政储蓄银行股份有限公司彝良县角奎镇支行借款本金371964.34元及利息。根据《中华人民共和国合同法》第九十四条第（四）项“当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的，当事人可以解除合同”的规定，《个人额度借款合同》约定黄啟洪任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次未按时足额偿还贷款本息,中国邮政储蓄银行股份有限公司彝良县角奎镇支行有权提前收回贷款。现黄啟洪拖欠中国邮政储蓄银行股份有限公司彝良县角奎镇支行借款及利息的行为已构成违约,且已达到合同约定的提前收回贷款的条件,故应承担相应违约责任。合同约定的“提前收回贷款”实际上即解除合同,故对中国邮政储蓄银行股份有限公司彝良县角奎镇支行关于要求解除中国邮政储蓄银行股份有限公司彝良县角奎镇支行与黄啟洪签订的《个人额度借款合同》及要求黄啟洪清偿欠款本金371964.34元及利息4036.02元的诉讼请求,予以支持。关于中国邮政储蓄银行股份有限公司彝良县角奎镇支行请求对韩国柱与陈国琼共同共有的位于彝良县房屋产权证为彝良县房权证龙安字第××号房屋享有优先受偿权的诉请。由于中国邮政储蓄银行股份有限公司彝良县角奎镇支行与韩国柱、陈国琼在上述借款合同中约定以位于彝良县房屋产权证为彝良县房权证龙安字第××号房屋作抵押,作为以上贷款的担保,且彝良县住房和城乡规划建设局为以上房产办理了抵押登记,抵押权人为中国邮政储蓄银行股份有限公司彝良县角奎镇支行。现发生了黄啟洪不能依约还款的情形,中国邮政储蓄银行股份有限公司彝良县角奎镇支行有权依抵押权实现自身权利。故对中国邮政储蓄银行股份有限公司彝良县角奎镇支行要求对韩国柱、陈国琼用于抵押的房产经折价或拍卖、变卖所得的价款,中国邮政储蓄银行股份有限公司彝良县角奎镇支行享有优先受偿权的诉讼请求,予以支持。关于中国邮政储蓄银行股份有限公司彝良县角奎镇支行请求黄啟洪承担为实现债权所产生律师费19218.00元及其他费用的诉请。虽然中国邮政储蓄银行股份有限公司彝良县角奎镇支行提交了与云南意衡律师事务所民事委托合同，但并未提交向云南意衡律师事务所支付律师代理服务费19218.00元的凭证及税务发票予以证明，故对其该项诉请，不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条（四）项、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决：一、解除中国邮政储蓄银行股份有限公司彝良县角奎镇支行与黄啟洪于2013年12月9日签订的《个人额度借款合同》；二、黄啟洪于本判决生效之日起三十日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司彝良县角奎镇支行贷款本金合计371964.34元及利息4036.02元;三、中国邮政储蓄银行股份有限公司彝良县角奎镇支行对韩国柱、陈国琼用于抵押的位于彝良县（房产证号：彝良房权证龙安字第××号）共同共有的房屋经折价或拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；四、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司彝良县角奎镇支行的其他诉讼请求。案件受理费10206.00元，由中国邮政储蓄银行股份有限公司彝良县角奎镇支行负担4216.00元，黄啟洪负担5990.00元。一审判决后，中国邮政储蓄银行股份有限公司彝良县角奎镇支行不服，向本院提出上诉，请求：撤销原判，依法判决对方承担自2019年7月10日起至还清全部款项时止按照合同约定利率计算的利息、律师费16015.00元或发回重审及一、二审案件受理费由对方承担。其主要理由为：案涉借款合同约定的相应利息及其为实现债权产生的律师费、诉讼费应由黄啟洪与韩国柱、陈国琼承担。一审判决后，韩国柱、陈国琼不服，向本院提出上诉，请求：撤销原判第三项，依法改判其二人不承担本案担保责任及本案诉讼费由中国邮政储蓄银行股份有限公司彝良县角奎镇支行、黄啟洪承担。其主要理由为：1、本案《个人最高额抵押合同》明确约定韩国柱、陈国琼愿意提供800000.00元的最高额抵押及仅对购置天麻种的贷款用途作担保。黄啟洪于2014年1月2日向中国邮政储蓄银行股份有限公司彝良县角奎镇支行申请支用800000.00元，黄啟洪于2019年1月2日向中国邮政储蓄银行股份有限公司彝良县角奎镇支行清偿了该800000.00元。由此，案涉主合同的最高债权额仅为800000.00元，黄啟洪已清偿完毕该债务，抵押权随之消灭，韩国柱、陈国琼不再承担担保责任。2、黄啟洪于2016年4月6日向中国邮政储蓄银行股份有限公司彝良县角奎镇支行贷款的250000.00元用于购买种菌等材料及于2017年3月24日向中国邮政储蓄银行股份有限公司彝良县角奎镇支行贷款的200000.00元用于进购原材，中国邮政储蓄银行股份有限公司彝良县角奎镇支行未举证证明履行了贷款使用监督义务，且上述450000.00元贷款未依照合同约定征得韩国柱、陈国琼的同意，韩国柱、陈国琼对该款项不承担担保责任。被上诉人黄啟洪未作二审答辩。在二审诉讼中，双方当事人对原判认定的事实未提出异议，对双方无异议的事实，本院予以确认。归纳上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司彝良县角奎镇支行、韩国柱、陈国琼的上诉主张，本案的争议焦点是：1、中国邮政储蓄银行股份有限公司彝良县角奎镇支行上诉主张的利息、律师费是否应予支持。2、韩国柱、陈国琼是否应承担本案抵押担保责任。针对本案的争议焦点，本院评判如下：一、关于中国邮政储蓄银行股份有限公司彝良县角奎镇支行上诉主张的利息、律师费是否应予支持的问题《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定：“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。”在一审诉讼中，中国邮政储蓄银行股份有限公司彝良县角奎镇支行的特别授权委托诉讼代理人已明确将其第一项诉讼请求变更为要求对方偿还借款本金371964.34元及利息4036.02元，依照民事权利处分原则，中国邮政储蓄银行股份有限公司彝良县角奎镇支行上诉主张的利息，本院不予支持。同时，中国邮政储蓄银行股份有限公司彝良县角奎镇支行未提供合法的证据证明其支出律师费16015.00元，其关于判决对方承担律师费16015.00元的上诉请求无事实依据，本院不予支持。二、关于韩国柱、陈国琼是否应承担本案抵押担保责任的问题《中华人民共和国物权法》第二百零三条第一款规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。”本案中，韩国柱、陈国琼与中国邮政储蓄银行股份有限公司彝良县角奎镇支行签订的《个人最高额抵押合同》是黄啟洪与中国邮政储蓄银行股份有限公司彝良县角奎镇支行签订《个人额度借款合同》的从合同，目的是保障抵押权人中国邮政储蓄银行股份有限公司彝良县角奎镇支行在债务人黄啟洪不履行到期债务时对抵押人韩国柱、陈国琼提供的抵押不动产享有优先受偿权。中国邮政储蓄银行股份有限公司彝良县角奎镇支行主张的借款本金371964.34元及利息4036.02元是黄啟洪基于案涉《个人额度借款合同》产生的债务，韩国柱、陈国琼与中国邮政储蓄银行股份有限公司彝良县角奎镇支行签订的《个人最高额抵押合同》中明确约定：“为确保黄啟洪与中国邮政储蓄银行股份有限公司彝良县角奎镇支行签订《个人额度借款合同》及其项下各单项业务合同的履行，根据国家有关法律法规，韩国柱、陈国琼与中国邮政储蓄银行股份有限公司彝良县角奎镇支行双方经协商一致，韩国柱、陈国琼愿意提供金额为人民币捌拾万元整的最高额抵押担保，抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭，本合同项下担保债权确定的期间为2013年12月9日至2025年12月9日。本最高额抵押的担保范围为债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金及因上述信贷业务发生的利息。”由此，原审判决案涉贷款的抵押人韩国柱、陈国琼承担本案抵押担保责任，具有事实和法律依据。而黄啟洪贷款用途是否改变并不依法免除韩国柱、陈国琼的本案抵押担保责任，且韩国柱、陈国琼关于案涉贷款需经其同意才生效的诉讼主张无事实和法律依据。另韩国柱、陈国琼在二审诉讼中提交的“通话录音”、“微信聊天记录”、“证明”属于其在一审举证期限内能够发现提交的材料，不属于法定的二审新证据，且该材料对本案处理无实质性证明作用。综上所述，本院认为，原判认定事实清楚，适用法律正确，予以维持。上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司彝良县角奎镇支行与韩国柱、陈国琼的上诉理由均不能成立，其上诉主张本院均不予支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费10206.00元，由上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司彝良县角奎镇支行负担5103.00元，上诉人韩国柱、陈国琼负担5103.00元。本判决为终审判决。审判长  葛芝毅审判员  颜九华审判员  李 宏二〇二〇年三月十二日书记员  周 玲