广东省仁化县人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0224民初927号原告：中国建设银行股份有限公司仁化支行，住所地：广东省仁化县**********。负责人：王伟平，该行行长。委托诉讼代理人：程晖，广东金韶律师事务所律师。委托诉讼代理人：范元葵，广东金韶律师事务所律师。被告：肖妃娥，女，1988年10月10日出生，汉族，户籍地：广东省陆丰市**********2号。公民身份号码：441************781。原告中国建设银行股份有限公司仁化支行（以下简称“建行仁化支行”）与被告肖妃娥金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月29日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告建行仁化支行的委托诉讼代理人程晖到庭参加诉讼，被告肖妃娥经传票传唤未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告建行仁化支行向本院提出诉讼请求：1、依法解除原告与被告肖妃娥签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：440627439-201*******568673），确认该合同项下的贷款已到期；2、判令被告肖妃娥向原告清偿贷款本金362889.02元及利息、罚息和复利，其中计算至2019年7月**日止的利息、罚息和复利为4680.46元，2019年7月**日后的利息、罚息和复利按《个人住房（商业用房）借款合同》约定的利率标准计算至结清之日止；3、判令被告肖妃娥赔偿原告为实现债权须支付的律师代理费25300元；4、判决原告对被告肖妃娥名下位于仁化县******************************的房屋享有优先受偿权；5、判决被告肖妃娥承担案件受理费、保全费、公告费。事实和理由：2016年11月1日，原告向被告肖妃娥发放了39.3万元的中长期个人商品住房贷款，借款期限20年，从****年11月1日起至2036年11月1日止，共240个月，贷款年利率为4.41%，还款方式为等额本息还款法，每期的还款额为2467.26元，贷款用途为被告肖妃娥购买仁化县******************************的房屋，贷款担保方式为抵押担保，被告肖妃娥以上述房产作抵押担保。为此，2016年10月24日，被告肖妃娥与原告签订了案涉《借款合同》，并于2016年10月26日，在仁化县国土资源局办理了抵押权登记。贷款发放后，被告肖妃娥不能依约归还贷款本息，截至2019年7月16日，被告肖妃娥共拖欠借款本金4559.63元；利息、罚息和复利合计4680.46元。经原告工作人员多次电话、信函及上门催收，被告肖妃娥至今仍未能清偿上述欠款。截止至2019年7月16日，被告肖妃娥名下的贷款本金余额为362889.02元。被告拖欠贷款本息的行为，已构成了严重的违约，侵犯了原告的合法权益，应按照《借款合同》的约定承担逾期还款的违约责任。根据《借款合同》当中抵押条款的约定，被告违约的，原告有权行使担保物权，对涉案抵押物（仁化县*****27******期****************）进行处分，并享有优先受偿权。鉴于上述事实，原告为维护自身合法权益，请求法院查明本案事实、依法支持原告的诉讼请求。被告肖妃娥经本院依法传票传唤没有到庭参加诉讼，也没有向本院提交书面答辩意见及证据。原告围绕诉讼请求依法提交了证据。对原告提交的证据，本院认定如下：证据1原告的营业执照，证明原告的诉讼主体资格；证据2被告身份证及户口簿、离婚证，证明被告的主体信息和诉讼主体资格；证据3商品房买卖合同（现售），证明被告向仁化县宏顺房地产有限公司购买涉案房产，总价524000元，其中银行按揭393000元；证据4个人住房（商业用房）借款合同、抵押声明书、他项权证，证明被告与原告签到借款合同，向原告借款39.3万元的事实，并提供涉案房产作为抵押担保，办理了抵押登记；证据5划款授权书、个人贷款支付凭证，证明原告已依照合同约定向被告发放39.3万元的贷款；证据6个人贷款对账单、逾期明细，证明被告还款情况，截至2019年7月16日，被告共拖欠原告借款本金362889.02元，拖欠利息、罚息和复利为4680.46元；证据7委托代理协议，证明原告委托律师事务所代理与被告的金融借款合同纠纷案，并须向律师事务所支付律师代理费的事实。对原告提交的证据1-6，本院予以认定，能证明原告所要证明的事实。对原告提交的证据7，本院对其真实性予以确认，至于被告是否需要承担律师代理费，将在本院认为部分予以阐述。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年8月31日，被告肖妃娥与仁化县宏顺房地产有限公司签订《商品房买卖合同（现售）》，购买了仁化县******************************。2016年10月2*日，被告肖妃娥与原告签订了《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：440627439-201*******568673）（以下简称《借款合同》），合同约定：被告肖妃娥向原告借款39.3万元，借款期限20年，从2016年11月1日起至2036年11月1日止，贷款年利率为4.41%，还款方式为等额本息还款法。该《借款合同》项下的借款以坐落于仁化县******************************产作为抵押担保，如借款人未足额履行《借款合同》项下到期债务，或违反其他约定，贷款人有权行使抵押权。抵押担保范围为：《借款合同》第二条所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等），并办理了抵押登记[不动产权证书号：粤（2016）仁化不动产证明第0000237号]。借款人不按《借款合同》约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，贷款人可以宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿本息及相关费用。《借款合同》第十七条第一款第六项约定：“对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利……”。2016年11月1日，原告建行仁化支行依约向被告肖妃娥发放贷款39.3万元。2018年7月前，被告肖妃娥均能如期偿还借款本息。从2018年8月起，被告肖妃娥未能如期偿还借款本息。截至2019年7月16日，被告肖妃娥拖欠贷款本金362889.02元、利息4680.46元（含罚息、复利）。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。一、原告建行仁化支行与被告肖妃娥签订的《借款合同》是双方真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，是合法有效的合同，应受法律保护。《借款合同》签订后，原告建行仁化支行依约发放贷款39.3万元给被告肖妃娥，被告肖妃娥应当按照约定按期偿还借款本息，但被告肖妃娥从2018年8月开始拖欠还款,被告的行为已构成违约，应当承担违约责任。根据《中华人民共和国合同法》第九十四条“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：……（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；……（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的……”之规定，对原告要求解除双方签订的《借款合同》的诉求，本院予以支持。二、根据《中华人民共和国合同法》第九十八条“合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。”之规定，《借款合同》解除后不影响原告要求被告肖妃娥按照《借款合同》的约定偿还尚欠借款本息。原告主张截止至2019年7月16日，被告肖妃娥拖欠贷款本金362889.02元、利息4680.46元（含罚息、复利），本院予以确认。三、关于原告建行仁化支行要求被告肖妃娥支付律师代理费25300元的问题。原告建行仁化支行向本院提交了原告与广东金韶律师事务所签订的《委托代理协议》，该协议约定本案的律师费为25300元，但原告未提交支付该笔律师代理费的发票予以佐证，对原告要求被告肖妃娥支付律师代理费的诉求，本院不予支持。四、被告肖妃娥以坐落于仁化县******************************产作为抵押担保，并对抵押物办理了抵押权登记，符合《中华人民共和国担保法》第四十一条之规定，其抵押具有法律效力。根据《中华人民共和国物权法》第一百九十五条第一款“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿……”、第二款“抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。”及《中华人民共和国担保法》第三十三条“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。”之规定，原告诉求对抵押物享有优先受偿权，于法有据，本院予以支持。被告肖妃娥经本院传唤没有到庭参加诉讼，视为其放弃质证与抗辩的权利，并不影响本案的审理，本院可依法作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第九十八条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条第一款、第二款、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司仁化支行与被告肖妃娥于2016年10月24日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：440627439-201*******568673）；二、限被告肖妃娥于本判决生效之日起十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司仁化支行借款本金362889.02元及利息（其中截至2019年7月16日的利息共4680.46元，2019年7月17日后的利息以实际欠款为基数，按《个人住房（商业用房）借款合同》约定的利率计至给付之日止）；三、原告中国建设银行股份有限公司仁化支行在上述借款本息范围内对抵押物：仁化县******************************产[不动产权证书号：粤（2016）仁化不动产证明第0000237号]的折价、拍卖或变卖所得的价款享有优先受偿权；四、驳回原告中国建设银行股份有限公司仁化支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7193.04元，保全费2484.40元，公告费300元，合计9977.44元（原告已预交），由被告肖妃娥负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省韶关市中级人民法院。审 判 长  黄丛渊人民陪审员  刘长坤人民陪审员  曾 标二〇二〇年三月十八日法官 助理  黄钰雯书 记 员  叶梦玲