广东省五华县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1424民初246号原告：广东五华农村商业银行股份有限公司，住所地五华县**********，统一社会信用代码914***********902Y。法定代表人：黄捷辉，该行董事长。委托诉讼代理人：谢乃煌，广东义致律师事务所律师。委托诉讼代理人：周冠浩，该行职员。被告：蔡辉文，男，1978年9月17日出生，汉族，公民身份号码441************032，住广东省五华县******上田。被告：钟滟婷，女，1986年6月17日出生，汉族，公民身份号码441************302，住广东省五华县******上田。原告广东五华农村商业银行股份有限公司（以下简称农商银行）与被告蔡辉文、钟滟婷金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月10日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告农商银行委托诉讼代理人谢乃煌、周冠浩到庭参加了诉讼，被告蔡辉文、钟滟婷经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、宣布合同提前到期，解除原、被告之间签订的《借款合同》；2、判令被告蔡辉文、钟滟婷向原告偿还贷款本金100万元及利息25080元（利息暂计至2020年1月13日），合计金额1025080元，以后贷款利息按合同约定贷款利率计至贷款还清日止。（其中2020年1月14日至起诉状副本送达之日期间，按月利率6.6‰计算，起诉状副本送达之日第二天至还清日止起按逾期贷款月利率9.9‰计算）；3、判令原告对被告蔡辉文、钟滟婷提供的抵押物：粤（2018）五华县不动产第0005448号享有以折价或拍卖、变卖该抵押物优先受偿的权利；4、律师费34300元由被告承担；5、诉讼费用由被告承担。事实与理由：2018年9月25日被告蔡辉文、钟滟婷夫妻向原告借款100万元，借款到期日为2021年9月25日，贷款用途为流动资金，期限内利率为7.92%，逾期（包括被宣布提前到期）利率在约定的利率基础上加收50%计收；被告蔡辉文、钟滟婷夫妻提供位于五华县水寨镇县城工业区咸水沥安置区的房产（粤2018五华县不动产权第0005448号）作为抵押担保；双方到不动产登记部门办理了抵押登记手续，以上事实有《借款合同》等为证。至此，被告未按约定偿还贷款利息，利息仅交至2019年9月20日，原告多次向被告催收所欠贷款，但被告多方推脱，其违约行为严重损害了我行的合法债权，根据合同约定，被告行为属于违约，原告可宣布合同提前到期。原告为维护合法权益，特向法院起诉。被告蔡辉文、钟滟婷未作答辩。在本案诉讼中，原告提交了如下证据:1、法定代表人身份证明、营业执照复印件、核准迁入登记通知书复印件，证明原告主体资格；2、两被告身份证复印件，证明两被告的主体资格；3、结婚证复印件，证明两被告的夫妻关系；4、《借款及担保合同》，证明2018年9月25日被告蔡辉文、钟滟婷向原告借款100万元，借款到期日为2021年9月25日，借款用途为流动资金，期限内利率7.92%，逾期利率加收50%计收；5、抵押声明书、他权登记复印件、房产复印件，证明被告蔡辉文、钟滟婷夫妻提供位于五华县水寨镇县城工业区咸水沥安置区的房产（粤（2018）五华县不动产权第0005448号）作为抵押担保，双方到不动产登记部门办理了抵押登记手续；6、贷款利息计算清单，证明按合同约定计至2020年1月13日被告应付的贷款利息；7、委托代理合同复印件，证明原告支付的律师费；8、账户交易明细查询，证明我行在2018年9月25日分四次共支付了100万元到被告账户；9、律师费发票，证明律师费用。在本案诉讼中，被告蔡辉文、钟滟婷未提交证据，对原告证据未提出质证意见。本院经审理认定事实如下：2018年9月20日，被告蔡辉文、钟滟婷（两人于2019年12月26日离婚）共同与贷款人五华县**信用合作联社（五华县**信用合作联社已于2018年12月28日核准更名为广东五华农村商业银行股份有限公司，即本案原告）下辖城镇信用社签订了合同编号为100***********028的《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）最高额借款及担保合同》（以下简称《借款合同》），主要内容约定有：借款金额100万元整，借款用途为流动资金，借款期限36个月，从2018年9月25日至2021年9月25日，期限内利率为7.92%直至借款到期日。还款方式为借款人按月结息，每月21日为结息日，借款到期结清贷款本息。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权对逾期借款本金从逾期之日起按合同约定的利率水平基础上加收50%计收利息，直至清偿本息为止。同时，在合同条款中，双方约定借款人逾期利息超过90天；或连续三期、累计六次未及时缴清利息，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即归还全部借款本息及相关费用，对借款人未按时还清的本息（包括被宣布全部或部分（提前）到期的借款本息），自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，逾期贷款的罚息利率按本合同约定利率水平加收50%；贷款人有权以法律手段追偿借款本息，且由此产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费等）由借款人承担；解除与借款人的借贷关系等。被告蔡辉文、钟滟婷作为借款人，在《借款合同》中借款人签章处签名并捺指模确认。被告蔡辉文、钟滟婷与贷款人签订抵押声明书，提供其坐落于五华县水寨镇县城工业区咸水沥安置区的房产（粤（2018）五华县不动产权第0005448号）为上述债务提供抵押担保并办理了抵押登记[粤（2018）五华县不动产证明第0006228号]，担保债权数额为1000000元。该抵押担保的担保范围为主合同项下借款人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和抵押权人为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等），其中抵押物的最终价值以抵押实现时实际处理抵押物的净收入为准。借款合同签订后，原告农商银行将款项1000000元以银行转账形式转入被告蔡辉文的账户。借款后，被告蔡辉文、钟滟婷未偿还过本金，借款利息仅支付至2019年9月20日，2019年9月21日起未再支付利息。原告经催收未果遂向法院起诉，提出上述诉讼请求。以上事实有原告提交的证据及开庭笔录予以证实。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。被告蔡辉文、钟滟婷与原告五华农商银行签订、办理的《借款合同》是当事人的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，双方当事人均应按约履行。结合本案查明事实，对原告的诉讼请求本院进行如下阐述：一、关于原告主张解除与被告蔡辉文、钟滟婷签订的《借款合同》问题。该借款合同属合法有效合同，合同条款对各方当事人均具有法律约束力。根据《借款合同》第六条第十点的约定以及《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款关于“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”的规定，应当认定当事人约定的解除合同的条件成就，解除权人可以解除合同。因此，本院送达起诉状副本之日（2020年1月16日）为《借款合同》解除之日，原告请求判令解除本案的《借款合同》，理由充分，本院予以支持。二、关于要求两被告还本付息的问题。如上所述，被告蔡辉文、钟滟婷的行为已构成违约，按照《借款合同》“借款人违反本合同规定的事项，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即归还全部借款本息及相关费用”的约定和根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款”的规定，原告要求两被告偿还实欠本金1000000元的主张，依据充分，本院予以支持。至于利息问题，两被告仅支付利息至2019年9月20日，之后利息未支付，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定及《借款合同》中“对借款人未按时还清的本息（包括被宣布全部或部分（提前）到期的借款本息），自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，逾期贷款的罚息利率按本合同约定利率水平加收50%”的约定，同时原告主张从起诉状副本送达之次日起至还清贷款之日止按逾期贷款利率计算利息，故两被告应从2019年9月21日至2020年1月16日按合同约定贷款月利率6.6‰计付利息；从2020年1月17日起至还清贷款之日止按合同约定逾期贷款月利率9.9‰向原告计付利息。三、关于原告主张对抵押房产享有优先受偿权的问题。被告蔡辉文、钟滟婷与原告农商银行签订《抵押声明书》，约定以被告蔡辉文、钟滟婷共有的坐落于五华县水寨镇县城工业区咸水沥安置区的房产（粤（2018）五华县不动产权第0005448号）的房产对借款作抵押，并办理了抵押登记，该抵押成立有效，抵押权依法设立。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条关于“债务人或第三人将自己的财产作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人有权依照本法的规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”的规定，本院确认原告农商银行与被告蔡辉文、钟滟婷之间设定的抵押担保关系合法有效，原告要求对处理抵押的上述房产所得价款享有优先受偿权，理由充分，应予以支持。四、关于律师费的承担问题。按照原、被告双方在《借款合同》中“以法律手段追偿借款本息，且由此产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费等）由借款人承担。”的约定及原告为实现债权确实有委托律师参加诉讼，且律师费的收费额度符合广东省律师费收费标准的事实，原告主张律师费34300元由被告承担，有事实依据且符合合同约定，本院予以支持。被告蔡辉文、钟滟婷经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃答辩及质证的权利，被告蔡辉文、钟滟婷不到庭不影响本院对本案的审理。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告广东五华农村商业银行股份有限公司与被告蔡辉文、钟滟婷签订的《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）最高额借款及担保合同》（合同编号为100***********028）；二、被告蔡辉文、钟滟婷应在本判决发生法律效力后三十日内向原告广东五华农村商业银行股份有限公司偿还借款本金1000000元及利息（以实欠本金为基数，从2019年9月21日至2020年1月16日按合同约定贷款月利率6.6‰计付利息；从2020年1月17日起至还清贷款之日止按合同约定逾期贷款月利率9.9‰向原告计付利息）；三、原告广东五华农村商业银行股份有限公司依法对被告蔡辉文、钟滟婷共有的坐落于五华县水寨镇县城工业区咸水沥安置区的房产（粤（2018）五华县不动产权第0005448号）拍卖、变卖该抵押物所得价款享有优先受偿权。四、被告蔡辉文、钟滟婷应在本判决发生法律效力后十日内支付律师费34300元给原告广东五华农村商业银行股份有限公司。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费14334.42元，减半收取计7167.21元，由被告蔡辉文、钟滟婷负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于梅州市中级人民法院。审判员  李法宁二〇二〇年三月十七日书记员  庞玉容