广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0104民初25947号原告：中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行。住所地广州市花都区新华街商业大道**。负责人：盘仲廷，该行行长。委托诉讼代理人：黄佳珊，北京观韬中茂（广州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈诗敏，北京观韬中茂（广州）律师事务所实习律师。被告：黎燕贞，女，1957年10月24日出生，澳门特别行政区居民。原告中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行（以下简称中国银行花都分行）与被告黎燕贞金融借款合同纠纷一案，本院2019年6月20日立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行花都分行委托诉讼代理人黄佳珊、陈诗敏到庭参加诉讼，被告黎燕贞经本院依法公告送达起诉状副本及开庭传票，公告期限及举证期限届满未到庭参加诉讼，本院依法缺席开庭审理。本案现已审理终结。原告中国银行花都分行向本院提出诉讼请求，请求法院判令：1.提前结清贷款，被告黎燕贞、吴林共同向原告偿还借款本金311202.13元、利息2383.2元、罚息1981.57元（罚息包含拖欠本金的罚息1961.98元及应收利息的罚息19.89元，以上利息、罚息暂计至2019年4月17日，后续利息、罚息按照合同约定计算至全部欠款结清之日止）；2.被告黎燕贞、吴林共同承担原告委托律师代理的律师费20000元；3.原告有权对被告提供抵押的广州市花都区赤坭镇假日半岛鸟语花香苑XX街109号房折价或变价拍卖所得款项优先受偿；4.被告黎燕贞、吴林承担本案的受理费、保全费、公告费等与诉讼有关的费用。诉讼中，原告撤回对被告吴林的起诉，并变更其诉讼请求为：1.判令被告黎燕贞向原告返还借款本金310502.13元，利息2717.77元，罚息15576.71元（利息计至2019年6月2日，罚息计至2020年2月25日），同时要求被告黎燕贞支付从2020年2月26日起至实际清偿之日止的罚息，罚息标准按合同计算。2.判令被告黎燕贞承担本案的律师费20000元。3.判令原告有权对被告黎燕贞提供抵押的广州市花都区赤坭镇假日半岛鸟语花香苑XX街109号房折价或变价拍卖所得款项优先受偿；4.判令被告黎燕贞承担本案的受理费、保全费。事实及理由：被告于2009年5月31日与原告签订了《中国银行股份有限公司个人一手住房款合同》（编号：JHDAA20098906），合同约定：原告向被告发放贷款人民币4410000元，贷款期限为120个月，采取于每月的15日按月等额本息分期还款，贷款利率采用浮动利率，浮动周期为12个月，浮动周期内按中国人民银行同期贷款利率下浮30%执行，用于购买位于广州市花都区赤坭镇假日半岛鸟语花香苑XX街109号的房产，并以该房产作为抵押物，并办理了抵押登记；被告逾期还款则需缴付罚息，罚息利率为合同贷率水平上加收50%，原告有权按合同约定宣布本合同项下贷款本息全部提前到期并处置涉案抵押物，并就处置抵押物所得价款享有优先受偿权，而且被告还应按合同约定承担原告因催收本合同项下的贷款本息及有关费用而产生的全部费用（包括律师费等关费用损失）。原告按约履行合同后，被告未完全按合同约定如期偿还原告贷款，现己出现逾期，原告多次催讨，被告均不予履行，因此原告依据合同约定要求被告清偿全部欠款并承担违约责任，请求法院判如所请。被告黎燕贞未作答辩。经审理查明，2009年5月31日，中国银行股份有限公司花都支行（贷款人）与被告（借款人）签订编号：JHDAA20098906号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》。该合同载明：第一条贷款金额及期限，本合同项下贷款金额为大写肆佰肆拾壹万元，小写4410000元，贷款期限为10年/120个月，自贷款人实际放款日起算，若为分期房款则自第一个实际放款日起算；第二条贷款用途，本合同项下的贷款用途为：借款人支付其购买座落于广州市花都区赤坭镇假日半岛鸟语花香苑XX街109号的房屋购房款，该所购房屋为借款人利用贷款购买的第一套房产。购房合同号为2009002212，所购房屋总价7361366元；第三条贷款利率与计结息，1.本合同项下贷款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，从贷款实际放款日起12个月内，按实际放款日适用中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率下浮30%计息。每满一个浮动周期后，以重新定价日适用中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率下浮30%作为下一个浮动周期的适用利率；3.按月结息和付息，每月的15日为结息日和付息日；4.若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；第四条贷款的发放，将全部贷款直接划至指定购买住房的开发商或售房单位的专用账户；第六条贷款的偿还，按月等额本息还款，按月偿还贷款本息的，借款人应自发放贷款后第二个月开始按月还款，还款期共计120期，约定还款日为每月的15日。第八条担保，本合同项下的担保方式为：借款人以本合同项下贷款所购房屋（下称抵押物）向贷款人提供抵押担保。所购房屋为期房的，借款人应在本合同签署后的30日内与贷款人到有关登记部门办理预告抵押登记，在该期房竣工交付使用取得《房屋所有权证》后30日内办理证实抵押登记。第十条附件一《个人一手住房贷款合同通用条款》构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力。附件一“个人一手住房贷款合同通用条款”载明：二、借款人以本合同项下贷款所购房屋提供抵押，6、如果借款人在任何正常还款日或提前还款日未按约定向贷款人进行清偿，贷款人有权依法及本合同的约定，行使抵押权。8、在担保责任发生后，借款人不履行到期债务或者发生本合同约定的实现抵押权的情形，贷款人可以与借款人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先清偿本合同项下的债务，协议不成的，贷款人有权依法请求人民法院拍卖、变卖抵押物。三、借款人违约事件及处理，1借款人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：（2）未按期归还贷款本息；2.出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施：（1）要求借款人限期纠正其违约行为；（2）宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期；（4）宣布借款人在其他合同项下尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部或部分立即到期；（5）终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同；（6）要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失；（8）依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权。第七条费用，除依法另行确定或当事人另行约定外，因本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用）由借款人承担。2009年6月2日，原告向被告发放了贷款4410000元。在借款借据上载明：借款期限10年，月利率3.465‰。原告办理了广州市花都区赤坭镇假日半岛鸟语花香苑XX街109号房屋的抵押登记，产权登记字号为：粤房地他项权证穗花字第0309007950号，房地产他项权利人：中国银行股份有限公司广州花都支行，房地产权属人：黎燕贞，他项权利种类抵押，债权数额441万元。再查明，打印日期为2019年4月17日的《逾期未还款查询》显示：被告本金余额311202.13元，未到期本金余额89876.44元，逾期合计225690.56元，逾期期数5，拖欠本金221325.69元，应收利息2383.3元，拖欠本金的罚息1961.98元，应收利息的罚息19.59元。打印日期为2020年2月25日的《逾期未还款查询》显示：被告本金余额310502.13元，未到期本金余额0元，逾期合计328796.61元，逾期期数7，拖欠本金310502.13元，应收利息2717.77元，拖欠本金的罚息15436.24元，应收利息的罚息140.47元。原告诉讼中表示：被告在2019年4月17日后向原告偿还了700元；双方合同约定十年的借款期，整笔借款于2019年6月2日到期，故查询日期为2019年4月17日时因借款期限未到期，本金分为拖欠本金、未到期本金两部分；2020年2月25日查询到的本金310502.13元为拖欠的本金，无未到期本金；原告主张的利息2717.77元是合同期限到期前计算的数额，该利息不会再增加了，但是罚息会随拖欠时间而增加。另查明，2019年4月18日，原告与北京观韬中茂（广州）律师事务所签订了《民事委托代理合同》，委托该律师事务所代理原告因与借款人黎燕贞金融借款合同纠纷一案。律师费为固定收费方式，金额为20000元。开票日期为2020年2月27日的发票显示原告向北京观韬中茂（广州）律师事务所支付了律师代理费20000元。2018年7月17日，中国银行股份有限公司广东省分行发布《关于启用“中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行”、“中国共产党中国银行广州市绿色金融改革创新试验区花都分行委员会”两枚印章的通知》，内容含有中国银行股份有限公司广州花都支行升格为二分行，升格后名称为中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行等。就本案诉讼，原告向本院申请财产保全，请求冻结被告名下价值335567元或查封、扣押其相应价值的财产。为此，原告提供了该银行的信用担保。本院于2019年7月30日作出民事裁定书，裁定查封、冻结被告名下价值335567元的财产，原告预付了财产保全申请费2197.84元。本院认为，被告黎燕贞为澳门特别行政区居民，本案属于涉澳案件，应参照涉外案件确定法律适用。根据《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条“当事人可以协议选择合同适用的法律。当事人没有选择的，适用履行义务最能体现该合同特征的一方当事人经常居所地法律或者其他与该合同有最密切联系的法律”的规定，本案双方当事人无对适用法律进行约定，双方之间的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》签订及履行均发生在广州市，故与该合同有最密切联系的为中国法律，本案应适用中华人民共和国法律作为解决本案争议的准据法。原告与被告签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》是双方当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规定的强制性规定，亦未违背公序良俗，合法有效，双方当事人之间因此形成金融借款合同法律关系。依照双方的合同约定，被告未按期归还贷款本息已构成违约，原告有权要求被告返还借款本金、支付利息及罚息、有权以抵押房产价款优先清偿本合同项下的债务、由借款人承担因合同争议发生的费用（包括律师费用）。故原告请求被告返还借款本金310502.13元、支付利息2717.77元、罚息（暂计至2020年2月25日的罚息为15576.71元，从2020年2月26日起的罚息按照合同约定标准计算至款项清偿之日）、被告承担原告支出的律师费20000元及保全费2197.84元、原告对广州市花都区赤坭镇假日半岛鸟语花香苑XX街109号房所得价款享有优先受偿权，事实和法律依据充分，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百一十条之规定，判决如下：一、被告黎燕贞在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行偿还借款本金310502.13元、利息2717.77元及罚息15576.71元（罚息暂计至2020年2月25日为15576.71元，从2020年2月26日起的罚息按照合同约定标准计算至款项清偿之日）；二、被告黎燕贞在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行支付律师费20000元；三、若被告黎燕贞未按期履行上述第一、二项债务，原告中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行有权以折价、拍卖或变卖被告黎燕贞名下广州市花都区赤坭镇假日半岛鸟语花香苑XX街109号房屋后的所得价款在上述债务范围内优先受偿。付款义务人如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6334元，诉讼保全申请费2197.84元，由被告黎燕贞负担。如不服本判决，原告中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行可在判决书送达之日起十五日内，被告黎燕贞可在判决书送达之日起三十日内，向本院递交上诉状，按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在交纳上诉状次日起七日内按照不服一审判决部分的上诉请求数额向广东省广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  杨银桃人民陪审员  曲敏华人民陪审员  程君玉二〇二〇年三月二十四日书 记 员  刘 敏法庭记录李剑宇