广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0304民初48727号原告平安银行股份有限公司深圳分行，住所地深圳市福田区深南中路**，统一社会信用代码91440300789210303D。负责人杨志群，行长。委托代理人唐娉荇，广东乐融律师事务所律师。委托代理人陈微，广东乐融律师事务所律师。被告杨柳丹，女，1987年2月27日出生，汉族，住址广东省大埔县。委托代理人刘波，广东生龙律师事务所律师。上列原告平安银行股份有限公司深圳分行诉被告杨柳丹金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭，于2020年2月20日公开开庭进行了审理。原告委托代理人陈微、被告委托代理人刘波到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告诉称，2018年3月28日，原告与被告签订《个人信用贷款合同》（合同编号：平银深圳个信贷字2018第RL20180328001165号），其中合同特别约定条款第二条约定原告为被告提供个人信用贷款最高不超过505000元，贷款用途为个人合法消费或个人合法经营，贷款期限为合同生效之日起不超过5年，利率执行固定月利率；第三条约定还款方式为按月等额还本付息。合同普遍性条款第五条第3款约定任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利等合同主要内容。前述合同签订后，被告在平安银行确认申请个人信用贷款500000元，贷款用途为装修+购家私电器等，期限为36个月，贷款利率为月利率1.53%。原告依约于2018年3月28日将贷款发放至被告的账户，但被告自2019年3月1日起未按约定时间还本付息，严重违反合同的约定，原告因此有权要求被告立即偿还全部贷款本息。原告遂诉至法院，请求判令：1、被告立即偿还原告贷款本金387289.62元、利息27072.76元、罚息3180.77元和复利889.82元，合计418432.97元（该利息、罚息、复利暂计至2019年7月4日，之后的按合同约定及中国人民银行有关规定计付至贷款清偿之日止）；2、本案的案件受理费、保全费等费用由被告承担。被告辩称，2018年3月28日，双方签订《个人信用贷款合同》前，答辩人已明确告知被答辩人的工作人员，拟贷款项系用于购买车辆所用，但被答辩人工作人员告知答辩人，由于受被答辩人内部规定限制购买车辆无法贷款，可以通过装修的名义将款项贷出款项，答辩人对此内部规定并不清楚，如何规避该内部规定均由被答辩人的工作人员进行操作；在贷款过程中，被答辩人的工作人员告知答辩人，贷款所需的装修公司会帮答辩人联系，款项会汇入装修公司账户，答辩人只需在贷款资料上签名即可，在该工作人员的操作下，款项确实如期审批成功并汇入装修公司的账户（法定代表人梁志坚私人账户），该款项又在该工作人员的操作下，汇入案外人简川洪（因涉嫌诈骗已被刑拘）的个人账户，答辩人至始至终都没收到或使用该笔贷款；涉案的《个人信用贷款合同》的贷款过程，答辩人只是按照被答辩人的指示签署贷款文件，具体贷款方式和流程都是被答辩人的工作人员在负责操作，最后的贷款金额也是其工作人员汇入犯罪嫌疑人简川洪的个人账户，导致答辩人遭受巨大的经济损失；被答辩人的工作人员与案外人恶意串通，损害答辩人的利益，根据合同法的规定，该《个人信用贷款合同》应属于无效合同；故，答辩人无须承担涉案款项的清偿义务。退一步讲，即使答辩人对涉案《个人信用贷款合同》的无效须承担过错责任，也应当为次要责任，主要责任仍在于被答辩人未能有效的将款项支付给答辩人或答辩人指定的实际收款人（车辆销售方），被答辩人的工作人员明知该款项系用于购买车辆，应当核实购车合同的实际车辆销售方，并将款项汇入该车辆销售方，但被答辩人的工作人员在为获得不法利益的情形下，擅自将款项汇入他人账户，导致答辩人利益受损，应当负合同无效的主要责任。综上，答辩人诉请被答辩人清偿剩余贷款及利息没有法律依据，恳请法院驳回其诉讼请求。经审理查明，原告诉称属实，本院予以确认。另查，原被告签订的《个人信用贷款合同》约定被告杨柳丹的收款账户信息：户名梁志坚、账号62×××79，开户行中国建设银行股份有限公司深圳市分行，原告于2018年3月28日将50万元款项发放至被告指定的前述账户中；被告在正常归还10期贷款本息后于2019年3月1日起未按约定时间归还贷款本息。《个人信用贷款合同》还约定贷款发放日如为1至28日的，每月结息日为贷款发放日的对应日，贷款最终到期日为最后一次结息日，利随本清；贷款发放日如为29、30、31日的，每月结息日为20日，贷款最终到期日为最后一期的28日，利随本清。借款人承担贷款人为实现债权所发生的费用（包括但不限于公证费、律师费、诉讼费、差旅费等）。又查，除案件受理费7576元、保全费2612.16元外，未发生其他诉讼费用。再查,2018年12月10日本案被告杨柳丹的配偶廖**到派出所报案,称其和被告杨柳丹因一笔50万元的平安银行贷款被简川洪诈骗,公安局于2019年2月10日予以立案并于2019年9月18日将简川洪抓捕归案,现该诈骗案处于检察院审查起诉阶段，被告杨柳丹及其配偶廖**为该案的被害人。以上事实，有原告提交的《个人信用贷款合同》、个人贷款出账凭证、个人贷款确认书、个人贷款业务客户还款清单、公安局的刑事侦查卷宗、起诉意见书以及检察院的被害人诉讼权利义务告知书、光盘及庭审笔录予以证实。本院认为，被告杨柳丹借款意图真实，签订合同时属于其真实意思表示,所借款项原告平安银行股份有限公司深圳分行也足额打到被告杨柳丹指定的银行账户,原告平安银行股份有限公司深圳分行已完成履行合同的义务，被告杨柳丹亦正常还款10期，甚至在向派出所报案后亦有向原告平安银行股份有限公司深圳分行正常还款的行为。原告与被告签订的《个人信用贷款合同》系合同双方当事人的真实意思表示，未违反法律法规强制性规定，合法有效，各方应全面诚实履行合同义务，原告平安银行股份有限公司深圳分行正常放款后被告杨柳丹与其他案外人涉及到的其他法律关系与本案无法律上的利害关系，被告合同无效的抗辩于法无据，本院不予支持。原告依约发放贷款后，被告未能按合同约定履行还款义务，构成违约，应承担相应的民事责任。原告有权要求被告偿还尚欠的贷款本金及符合法律规定的利息、罚息和复利。原告关于剩余贷款本金的主张，有个人贷款确认书、客户还款清单予以证实，且符合合同约定，本院予以确认。关于利息、罚息和复利的主张，罚息和复利属于承担违约责任的后果，属于违约金的范畴。被告发生贷款违约之后，原告实际损失主要是利息损失，相对于市场基准利率以及银行业的通常商业实践而言，本案中合同期内年利率（18.36%）已处于较高水平，在此基础上再执行上浮50%的罚息、复利标准，明显超过了逾期还款给原告造成的实际损失。根据《中华人民共和国合同法》第五条、第一百一十四条的规定，本院酌情对被告应付未付的利息、罚息及复利进行调整，自逾期之日起至实际清偿之日止，被告未支付的利息、罚息及复利总计以未偿还本金为基数，不得超过年利率24%的标准，超过部分的诉求本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第八条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杨柳丹应于本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司深圳分行偿还贷款本金387289.62元、利息27072.76元、罚息3180.77元和复利889.82元（利息、罚息、复利暂计至2019年7月4日，此后的利息、罚息、复利按照合同约定及中国人民银行的相关规定计至实际清偿之日止，但被告自逾期之日起至实际清偿之日应支付的利息、罚息和复利的总金额不得超过该期间内以未偿还本金为基数，按年利率24%计算的总金额）；二、驳回原告平安银行股份有限公司深圳分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费7576元、保全费2612.16元（已由原告预交），由被告杨柳丹负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。当事人提出上诉的，应在收到上诉费缴费通知之日起七日内预交上诉案件受理费，逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  陈 玲人民陪审员  王朝晖人民陪审员  贺河清二〇二〇年三月六日书 记 员  贺 莹