广西壮族自治区蒙山县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂0423民初867号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区梧州市分行。营业场所：梧州市新兴三路32号。统一社会信用代码：91450405669745397D。 法定代表人：覃延宁。 委托诉讼代理人：陈龙，中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区梧州市分行员工。 委托诉讼代理人：黄铭杰，中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区梧州市分行员工。 被告：任小云，男，1981年12月20日出生，汉族，湖南省澧县人，户籍地湖南省澧县，现住广西蒙山县。 被告：林庆红，女，1982年2月8日出生，汉族，湖南省澧县人，户籍地湖南省澧县，现住广西蒙山县。 被告：郑振盛，男，1987年5月17日出生，汉族，广东省汕头市人，户籍地广东省汕头市潮南区，现住广西蒙山县。 被告：郑晓燕，女，1988年12月19日出生，汉族，广东省汕头市人，户籍地广东省汕头市潮南区，现住广西蒙山县。 被告：陈强华，男，1983年10月14日出生，汉族，广西蒙山县人，住广西蒙山县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区梧州市分行与被告任小云、林庆红、郑振盛、郑晓燕、陈强华借款合同纠纷一案，本院于2019年10月8日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区梧州市分行的委托诉讼代理人陈龙到庭参加诉讼。被告任小云、林庆红经本院传票传唤，郑振盛、郑晓燕、陈强华经公告传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区梧州市分行向本院提出诉讼请求：1．请求依法判令被告任小云、林庆红向原告归还借款本金41,475.54元，并支付计至2019年4月15日的利息、罚息、复利24,845.87元（从2019年4月15日起的利息、罚息、复利按《小额贷款借款合同》约定另计至还清全部本息之日止），借款本息合计66,321.41元。2．请求判令被告郑振盛、郑晓燕、陈强华承担连带清偿责任。3．请求判令被告任小云、林庆红、郑振盛、郑晓燕、陈强华承担本案的全部诉讼费用。 事实和理由：2015年7月28日，被告任小云填写《中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表》，拟向中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮方自治区梧州市分行蒙山县支行申请贷款150,000元。2015年8月26日，原告与被告任小云、林庆红、郑振盛、郑晓燕、陈强华签订《小额贷款联保协议书》，约定：被告任小云、陈强华、郑振盛为联保小组成员，联保小组任一成员自愿为原告向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。原告向联保小组任一成员发放贷款时，不需逐笔办理保证手续，被告其他成员均承担连带保证责任。保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员在本协议约定的期间和保额内向原告借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证。保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约原告为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用。因借款人违反小额贷款借款合同、资信恶化或出现其他有损原告债权的情况，原告有权提前收回尚未到期的贷款，联保小组成员承担连带担保责任。联保小组成员的配偶同意联保小组成员从事的借款及（或）保证行为，对被告在本协议项下的义务承担共同还款责任。从2015年8月26日起至2016年8月26日止，联保小组任一成员均可多次申请贷款，原告在单一借款人最高贷款本金余额不超过100,000元、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金不超过260,000元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同（或中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据）为准。在上述期间内，须在每次借款前再通知联保小组成员或征得联保小组成员同意，联保小组成员对原告因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证。任一联保小组成员对其他小组成员的债务承担100%的连带责任保证。被告任小云、郑振盛、陈强华作为联保小组成员在协议书上签字捺印。被告林庆红、郑晓燕作为联保小组成员配偶在协议书上签字捺印。2015年8月26日，原告与被告任小云签订《小额贷款借款合同》，约定：原告向被告任小云提供可以循环使用的贷款额度人民币80,000元，贷款额度存续期限为24个月，自2015年8月27日至2016年8月27日，前12个月为额度支用期，单笔借款最长期限为12个月；单笔贷款的金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定和《个人额度借款支用单》中约定内容确定；贷款利率以《小额贷款借款合同》中约定为准，罚息利率水平以该笔借款对应的《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》约定为准；对被告任小云未按时还清的借款本金和利息，原告有权自逾期之日起至拖欠本息全部还清之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利；被告任小云不按合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项等均构成违约，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告任小云立即清偿全部贷款本息；因借款合同发生的争议协商不成的，向原告住所地人民法院提起诉讼。被告林庆红作为共同借款人在《小额贷款借款合同》上签字。原告向被告任小云发放贷款及被告逾期还款情况。2015年8月27日，被告任小云向原告申请支用《小额贷款借款合同》约定的借款80,000元，用于购进日常用品、化妆品等；确定贷款利率为年利率15.6%。2015年5月21日，原告向被告任小云发放贷款80,000元，并确定借款正常年利率为15.6%，逾期利率20.28%，借款期限12个月（从2015年8月27日至2016年8月27日），还款方式为阶段性等额本息还款。贷款之后，被告任小云出现逾期还款的违约行为，截至2019年4月9日，被告任小云只归还借款本金38,524.46元，利息10,481.61元(含罚息）。原告认为：被告任小云不按约定归还借款本息，已经构成违约，应还清剩余借款本金41,475.54元和借款利息、罚息及复息24,845.87元(从2019年4月15日起的利息、罚息、复利按《小额贷款借款合同》约定另计至还清全部本息之日止）。被告林庆红作为被告任小云的妻子及共同借款人，应承担共同还款的法律责任。被告郑振盛、郑晓燕、陈强华作为联保小组成员及其配偶，应承担连带清偿责任。综上，为维护原告的合法权益，特诉至法院，请求人民法院判如所请。 原告向法庭提供的证据有： 1.原告营业执照、法人身份证、中国银行业监督管理委员会梧州监管分局批复梧银监复[2012]29号（复印件）各1份，证明原告的主体资格，原告法定代表人的身份情况，中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区梧州市分行蒙山县支行是原告的下属机构。 2.中国邮政储蓄银行小额贷款申请表（复印件）1份，证明2015年7月28日，被告任小云填写《中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表》，拟向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区梧州市分行蒙山县支行申请贷款150,000元。 3.小额贷款联保协议书（复印件）1份，证明郑振盛、郑晓燕、陈强华为联保小组成员，联保小组任一成员自愿为原告向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。原告向联保小组任一成员发放贷款时，不需逐笔办理保证手续，从2015年8月26日起至2016年8月26日止，联保小组任一成员均可多次申请贷款，原告在单一借款人最高贷款本金余额不超过100,000元，不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金不超过260,000元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同（或额度借款支用审批单）和借据为准。在上述期间内，无须在每次借款前再通知联保小组成员或征得联保小组成员同意，联保小组成员对原告因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证。保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约原告为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用。因借款人违反额度借款合同、资信恶化或出现其他有损原告债权的情况，原告有权提前收回尚未到期的贷款，联保小组成员承担连带担保责任。联保小组成员的配偶同意联保小组成员从事的借款（或）保证行为，对被告在本协议项下的义务承担共同还款责任。 4.小额贷款借款合同（复印件）1份，证明原告向被告任小云提供可以循环使用的贷款额度人民币80,000元，贷款额度存续期限为24个月，自2015年8月26日至2017年8月26日，前12个月为额度支用期，单笔借款最长期限为12个月；单笔贷款的金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定和《个人额度借款支用单》中约定内容确定；贷款利率以《个人额度借款支用单》中约定为准，罚息利率水平以该笔借款对应的《个人额度借款支用单》约定为准；对被告任小云未按时还清的借款本金和利息，原告有权自逾期之日起至拖欠本息全部还清之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利；被告任小云不按合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项等均构成违约，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告任小云立即清偿全部贷款本息；因借款合同发生的争议协商不成的，向原告住所地人民法院提起诉讼。被告林庆红作为共同借款人在《小额贷款额度借款合同》上签字。 5.小额贷款额度借款支用审批单、贷款放款单、个人贷款借据（复印件）各1份，证明2017年8月17日，被告任小云向原告申请支用《小额贷款额度借款合同》约定的借款80,000元，用于购进日常用品、化妆品；确定贷款利率为年利率15.6%。2015年8月27日，原告向被告任小云发放贷款80,000元，病确定借款正常利率为15.6%，逾期利率20.28%，借款期限12个月（从2015年8月27日至2016年8月27日），还款方式为阶段性等额本息还款。 6.结婚证、身份证、户口本、联保人身份证（复印件）各1份，证明被告任小云、林庆红是夫妻关系和联保人证明材料。 7.还款流水详情打印单（复印件）1份，证明截至2019年4月1日，被告任小云只归还借款利息6,962.8元（含罚息）。 8.借款本息查询清单（复印件）1份，证明被告任小云向原告共借款80,000元，由于被告任小云不按约定归还借款本息，已构成违约，应提前还清全部贷款剩余借款本金41,475.54元和借款利息、罚息及复息24,597.70元（从2019年4月1日起的利息、罚息、复利按《个人额度借款合同》约定另计至还清全部本息之日止）。 被告任小云、林庆红、郑振盛、郑晓燕、陈强华未出庭参加诉讼，在举证期限内也未向本院提交任何证据及书面答辩材料，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第十二条、第十三条第二款、第六十八条及最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》第三十四条第一款的规定，视为被告任小云、林庆红、郑振盛、郑晓燕、陈强华放弃答辩、举证和质证的权利。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院经审查认定原告提交的证据符合法律规定，可以作为认定案件事实的依据。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院对于原告诉称的事实予以认定。 本院认为，中国邮政储蓄银行股份有限公司蒙山县城南支行与被告任小云、林庆红、郑振盛、郑晓燕、陈强华签订的《小额贷款联保协议书》，与被告任小云、林庆红签订的《小额贷款借款合同》，均系双方当事人的真实意思表示，合法有效，双方当事人应当按照合同的约定全面履行各自的义务。中国邮政储蓄银行股份有限公司蒙山县城南支行是原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区梧州市分行的下属机构，因此，原告有权向被告主张权利。原告按约向任小云、林庆红履行了发放贷款的义务，被告任小云、林庆红未按合同约定履行还本及付息的义务，构成违约，应承担违约责任。原告起诉请求被告任小云、林庆红归还借款41,475.54元及支付利息，理据充分，本院予以支持。保证担保人在借款合同中约定了承担连带保证责任，担保范围包括借款本金、利息、违约金及贷款人实现债权的费用，故保证人应对担保债务承担连带清偿责任。原告请求被告郑振盛、郑晓燕、陈强华承担连带保证责任，合法有据，本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告任小云、林庆红应于本判决生效之日起五日内偿还借款41,475.54元及支付利息（计至2019年4月15日的利息、罚息、复利24,845.87元，此后产生的利息、罚息、复利继续按合同约定的利率计算至实际清偿之日止）给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区梧州市分行。 二、被告郑振盛、郑晓燕、陈强华对上述款项承担连带清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1,458元,公告费700元，合计2,158元，由被告任小云、林庆红负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广西壮族自治区梧州市中级人民法院。 审 判 长  黄启源 审 判 员  王晓春 人民陪审员  何天深 二〇二〇年三月九日 书 记 员  林芳草 附相关法条： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二） 第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。