广东省云浮市云城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤5302民初1539号原告：中国银行股份有限公司云浮分行。营业场所：云浮市云城建设北路52号。负责人：陈坚锋。委托代理人：张温阳，广东东方昆仑律师事务所律师。委托代理人：李裕明，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：黄桂林，男，汉族，1991年12月17日出生，住所地：广东省云浮市云安区。原告中国银行股份有限公司云浮分行（以下简称“中行云浮分行”）诉被告黄桂林信用卡纠纷一案，本院于2019年6月10日受理后，依法由审判员陈世玲适用简易程序独任审判，由于被告黄桂林需要公告送达，本案于2019年9月5日转为普通程序组成合议庭进行审理，于2020年3月9日公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司云浮分行的委托代理人广东东方昆仑律师事务所律师李裕明到庭参加诉讼，被告黄桂林经本院合法传唤没有正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行云浮分行诉称：2018年12月14日，被告向原告申办“优客分期业务”，并向原告签署、提交相关申办材料。2018年12月24日，经原告与被告协商一致签订《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》编号：2018年云字100007308902号，主要约定：1、原告向被告提供一笔授信额度本金为人民币8万元，用于购买装修建材，分期手续费费率是15%，即分期手续费为12000元；2、被告通过其已开立持有中国银行信用卡（卡号：62×××15）对该笔借款分60期（一期为一个月）进行偿还；3、被告应按信用卡对账单所列示金额于每月还款日前按期归还欠款，如被告违约，将按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》相关规定支付利息及违约金；4、若被告未按期归还分期本金、手续费等，或违反合同中关于当事人权利义务的其他约定，原告有权同时采取下列措施：终止或解除合同，宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、违约金等）全部提前到期；5、原告有权要求被告承担因其违约行为给原告所造成的全部损失，包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等实现债权而发生的费用。2019年1月2日，原告向被告指定的账户支付借款本金8万元。被告应对该笔借款本金与分期手续费自2019年1月19日（第1期）起分60期（一个月为一期）进行偿还，但被告未能按约定进行还款，自2019年1月19日（第1期）起至今连续多期逾期还款，经原告以电话等方式向被告催收无效，截止至2019年5月7日，被告仍拖欠上述诉请之款项。由此，根据双方借款协议约定与法律法规规定，原告认为：一、根据《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》第八条第一款第3项、第二款第6项与第2项的相关约定，原告有权解除本借款协议，并宣布所有欠款全部提前到期；二、根据中国银行信用卡领用合约相关约定与中国人民银行《银行卡业务管理办法》（银发[1999]17号）第22、23条规定，被告应就欠款向原告按日息万分之五支付利息，按最低还款额未还部分的5%支付违约金；三、被告作为违约方，应当承担本案诉讼费用。综上所述，为维护原告的合法权益，原告根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条等法律规定，向法院起诉，请求：1、解除原告与被告之间签订的《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》编号：2018年云字100007308902号；2、被告向原告偿还借款本金、分期手续费91379.79元、利息98.91元、违约金310.83元（利息、违约金暂计至2019年5月7日，并自2019年5月8日起至借款偿清之日止按日利率万分之五计付利息，按最低还款额未还部分的5%计付违约金）；3、本案的全部诉讼费用由被告承担。原告为其陈述事实提供的证据有：证据一、被告身份证复印件，证明被告的主体资格。证据二、优客分期申请表；证据三、信用卡领用合约；证据四、中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议（附：信用卡领用合约），证据二、三、四共同证明：1、被告向原告申办优客分期业务，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则；2、2018年7月31日，原告与被告之间形成真实、合法的借款合同关系，双方对于借款期限、金额、还款、违约责任等作出约定；3、被告通过其已开立持有的中国银行信用卡（卡号：62×××15）对该笔借款分期60期（一个月为一期）偿还。证据五、信用卡分期资金用途声明，证明被告向原告书面申请涉案借款用于装修建材、家具家电、百货购物、其他个人消费用途。证据六、借款借据，证明原告已按约定向被告指定的账户发放上述借款。证据七、客户信用卡信息明细表；证据八、信用卡银行流水明细，证据四、五共同证明：1、被告逾期还款及其拖欠借款本金、利息、违约金、手续费等费用的金额情况；2、信用卡所发生的交易流水情况。被告黄桂林没有提出答辩，在诉讼中亦没有提供证据。经审理查明：2018年12月14日，被告黄桂林为购买装修建材、家用电器以及其他个人消费，以60期的分期付款及分期支付手续费的方式向原告中行云浮分行申请办理“优客分期业务”，填写了《优客分期申请表》并签名确认。《优客分期申请表》载明：申请分期额度为80000元；分期期数为60期；分期支付手续费；手续费率为15%；本金还款方式为按月等额本金还款；借款用途为装修建材、家用电器、个人消费。被告黄桂林在《优客分期申请表》申请及授权人签名处签名确认。《优客分期申请表》的附件《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（2017年版）载明：……第三条利息和收费：18、……甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%＋预借现金交易金额×100%＋前期最低还款额未还部分×100%＋超过信用额度消费金额×100%＋所有费用和利息×100%＋分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付还款违约金[还款违约金=（最低还款额-您已还款金额）×5%]。19、甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现以及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。……。”2018年12月24日，被告黄桂林（甲方）与原告中行云浮分行（乙方）签订了《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》（编号：2018年云字100007308902号），该协议第六条第三款载明：“甲方应按信用卡对账单所列示金额于每月还款日前按期归还欠款。如甲方违约，不仅会影响信用记录，并将按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》相关规定支付利息及违约金。”；第八条载明：“（一）甲方出现下列事件之一即构成或视为本协议项下违约：……3、未按期归还贷款本金及手续费。……。（二）出现前款规定的违约事件时，乙方有权分别或同时采取下列措施：……2、宣布本协议项下所有欠款（含分期本金、手续费、利息、违约金等）全部或部分提前到期；……6、终止或解除本合同，全部、部分终止或解除甲方与乙方之间的其他合同；……。”2019年1月2日，原告按照《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》约定，将贷款80000元划到被告黄桂林指定的银行卡账号（卡号：62×××15）。《借款借据》载明，借款人为黄桂林，借款期限为五年，期数为60期，手续费率为15%。自2019年1月19日开始，被告没有按约定归还借款及支付分期手续费给原告。截止到2019年5月7日，被告尚欠原告已到期的信用卡透支本金5331.79元、未到期的透支本金74648元、未到期的手续费11400元、逾期利息98.91元、违约金310.83元。截止辩论终结之日，被告未向原告结清上述款项。本院认为，本案是信用卡纠纷。被告黄桂林向原告申领信用卡及双方签订合同，是双方的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，故原告中行云浮分行与被告黄桂林成立有效的信用卡合同关系，双方当事人应严格依照合同约定履行各自的义务。原告按约定向被告黄桂林发放款项，被告使用案涉信用卡办理分期还款业务，自2019年1月19日起未按约定及时还款，其行为已经构成违约，应承担相应的民事责任。虽然涉案借款有部分未到期，但按照合同约定被告未按期归还贷款本金及手续费，原告有权宣布尚未归还的欠款立即到期，其于2019年6月10日向本院提起诉讼，应视为原告向被告宣布全部欠款到期，现原告请求解除与被告黄桂林签订的《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》（编号：2018年云字100007308902号），并要求被告黄桂林归还涉案信用卡截至2019年5月7日的透支本金79979.79元（已到期的透支本金5331.79元＋未到期的透支本金74648元）、分期手续费11400元、逾期利息98.91元、违约金310.83元，理据充分，本院予以支持。对于2019年5月8日起至还清之日止的利息，原告主张按照每日万分之五支付透支利息，符合合同约定，本院予以支持，该利息的计算标准以透支本金79979.79元为基数。至于分期手续费11400元计付利息的问题，由于《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定，发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费不得计收利息，故原告请求被告就分期手续费11400元及违约金310.83元计付利息，缺乏依据，本院不予支持。对于原告请求的违约金，双方约定了在持卡人迟延还款时应承担的违约金，即按照最低还款额未偿还部分的5%计算，故原告请求被告按照上述标准支付违约金，理据充分，本院予以支持。被告黄桂林经本院合法传唤既不到庭参加诉讼，也没有向法庭说明正当理由，视为放弃举证、质证和抗辩的权利，由此引起的不利后果由其自行承担，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司云浮分行与被告黄桂林签订的《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》（编号：2018年云字100007308902号）。二、被告黄桂林于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司云浮分行归还借款本金79979.79元和支付分期手续费11400元。三、被告黄桂林于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司云浮分行支付利息（暂计至2019年5月7日的利息为98.91元；从2019年5月8日起至还清之日止，以借款本金79979.79元为基数，按每日万分之五的标准计算）。四、被告黄桂林于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司云浮分行支付违约金（暂计至2019年5月7日为310.83元；从2019年5月8日起至还清之日止，按照信用卡的最低还款额未偿还部分的5%计算）。五、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2095元，保全费938元，公告费300元，共3333元（原告已预交），由被告黄桂林负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审 判 长  陈世玲人民陪审员  申宝立人民陪审员  张文锋二〇二〇年三月九日书 记 员  阮健欣附本判决相关适用法律条文及司法解释:《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。