广东省云浮市云城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤5302民初1544号原告：中国银行股份有限公司云浮分行。营业场所：云浮市云城区建设北路52号。负责人：陈坚锋。委托诉讼代理人：张温阳，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：李裕明，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：谢枝满，男，汉族，1991年8月3日出生，住所地：广东省云浮市郁南县。原告中国银行股份有限公司云浮分行（以下简称“中行云浮分行”）诉被告谢枝满信用卡纠纷一案，本院于2019年6月10日受理后，依法由审判员陈世玲适用简易程序独任审判，由于被告谢枝满需要公告送达，本案于2019年9月5日转为普通程序组成合议庭进行审理，于2020年3月9日公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司云浮分行的委托代理人广东东方昆仑律师事务所律师李裕明到庭参加诉讼，被告谢枝满经本院合法传唤没有正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行云浮分行诉称：2017年9月25日，被告向原告申办“信用卡购车分期业务”，并向原告提交经其本人签署的《中银长城人民币信用卡轻松购车易申请表》及其他材料（含《信用卡申请表》、《信用卡领用合约》），且书面申明已阅读全部申请材料，充分了解清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守信用合约的各项规则。2017年10月31日，经原告与被告协商一致签订《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》编号：2017年ＪＹＦＱＦ字127号，主要约定：1、原告向被告提供一笔额度本金人民币7.7万元，用于购车，分期手续费费率为10.5%即分期手续费为8085元；2、被告通过其持有中银信用卡（卡号：62×××64）采取月均等额、取整入账、免息还款方式对该笔借款分36期（一期为一个月）进行偿还；3、被告须在每期到期还款日前全数清偿所办理分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款；若被告在每期到期还款日前未全数清偿所提额度信用卡账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，被告应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及违约金；4、如被告未按约定归还透支本金、手续费等，及违反合同中关于当事人权利义务的其他约定，原告有权同时采取下列措施：终止或解除合同；宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费等）全部提前到期；依法及本合同约定对抵押物行使抵押权及原告认为必要的其他措施；5、原告有权要求被告承担因其违约行为给原告所造成的全部损失，包含但不限于催收费用、仲裁费用、律师费用等实现债权而发生的费用。同日，原告与被告签订《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》编号：2017年ＤＹＦＱＦ字127号，主要约定：1、被告提供其所购的东风丰田思域牌车辆（机动车登记编号为粤Ｗ×××**）为案涉借款提供最高额抵押担保；2、担保范围为案涉借款合同项下的最高本金余额7.7万元、利息、手续费、违约金以及原告实现债权的费用（包括但不限于催收费用、仲裁费用，律师费用等）。案涉抵押车辆已于2017年11月30日经抵押登记，原告为其抵押权人。2017年11月4日，原告向被告指定的账户支付借款本金7.7万元。被告应对该笔借款本金与分期手续费自2017年11月14日（第1期）起分36期（一个月为一期）进行偿还，但被告未能按约定进行还款，自2019年1月14日（第13期）起至今连续多期逾期还款，经原告以电话等方式向被告催收无效，截止至2019年5月7日，被告仍拖欠上述诉请之款项。为此，根据上述合同约定与现行法律规定，原告认为：一、根据《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》通常条款第三条第一款第2项、第二款第5项及第2项的约定，原告有权解除借款合同，并宣布所有欠款全部提前到期；二、根据《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》第七条第2款约定、中国银行股份有限公司信用卡领用合约相关规定及中国人民银行《银行卡业务管理办法》（银发[1999]17号）第22、23条规定，被告应就欠款向原告按日息万分之五计付利息、按最低还款额未还部分的5%金额计付违约金；三、根据《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》第三条约定，及《担保法》第三十三条规定，原告对处分被告所提供的抵押车辆的价款享有优先受偿权；四、被告作为严重违约方，应当承担本案诉讼实际发生的相关费用。综上所述，为维护原告的合法权益，原告根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条等法律规定，特向法院提起诉讼，请求法院依法判令：1、解除原告与被告之间签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》编号：2017年ＪＹＦＱＦ字127号；2、被告向原告偿还借款本金、分期手续费52388元、利息179.61元、违约金722.11元（利息、违约金暂计至2019年5月7日，并自2019年5月8日起至借款偿清之日止按日利率万分之五计付利息，按最低还款额未还部分的5%计付违约金）；3、原告对被告为案涉借款提供的抵押车辆（机动车登记编号为粤Ｗ×××**）在上述第2项请求款项范围内享有优先受偿权；4、本案的全部诉讼费用由被告承担。原告为其陈述事实提供的证据有：证据一、被告身份证复印件，证明被告的主体资格。证据二、购车分期业务申请表；证据三、信用卡分期资金用途声明；证据四、中国银行信用卡专向分期付款借款合同；证据五、中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同，证据二至五共同证明：1、2017年9月25日，被告向原告申办购车分期；2、2017年10月31日，原告与被告之间形成真实、合法的借款合同关系，双方对于借款期限、金额、用途、抵押担保、还款、违约责任等作出约定；3、被告通过其持有中银信用卡（卡号：62×××64）对该笔借款分36期（一期为一个月）进行偿还；4、被告提供其所购车辆为案涉贷款提供最高额抵押担保。证据六、车辆抵押登记证，证明被告提供的抵押车辆经过抵押登记，原告是其抵押权人。证据七、借款借据，证明原告已按约定向被告指定的账户发放案涉贷款。证据八、客户信用卡信用明细表；证据九、信用卡银行流水明细，证据八、九共同证明：1、被告未按约定还款及其拖欠借款本金、分期手续费、利息、违约金等费用的金额；2、信用卡所发生的交易流水情况。被告谢枝满没有提出答辩，在诉讼中亦没有提供证据。经审理查明：2017年9月25日，被告谢枝满为购车以36期的分期付款及分期支付手续费的方式向原告中行云浮分行申请办理购车分期业务，填写了购车分期业务申请表并签字确认。《购车分期业务申请表》载明：申请分期金额为77000元；分期期数为36期；分期期限为3年；分期金额占资金总需求比例为50%；月均还款为2363元；持卡人承担分期手续费率为10.5%；持卡人承担手续费金额为8085元；申请办理分期支付手续费；借款用途为购买东本思域1.5T尊贵版。被告谢枝满在《购车分期业务申请表》的申请人签名处签名确认。2017年10月31日，原告（贷款人）与被告谢枝满（借款人）签订了《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：2017年JYFQF字127号），载明：“第一条分期额度与用途1、本合同项下分期额度为：人民币（大写）柒万柒仟元，（小写）￥77000.00元；该额度仅能一次性使用。……2、本合同项下分期期数为36期（一期为一个月），自贷款实际发放后信用卡对账单载明的分期交易建立之日起算。第二条本合同项下的专向分期额度用途为购车:借款人支付其购买东风本田思域汽车的款项。……第三条本合同项下分期手续费率是使用分期额度（以下简称使用额度）的10.5%。分期手续费计算公式：使用额度×分期手续费率。分期手续费金额为：人民币（大写）捌仟零捌拾伍元，（小写）8085.00元，本合同项下分期手续费的扣收方式为分期扣收。……第七条……2、借款人须在每期到期还款日前全数清偿所办理专向分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款。……（2）借款人在每期到期还款日前未全数清偿本协议项下信用卡账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，借款人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息（包括透支利息、复利）及还款违约金。……”被告谢枝满在借款人处签字确认，原告在贷款人有权签字人处签字并盖章确认。《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》的附件一《信用卡专向分期付款借款合同通用条款》第三条载明：“1、借款人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：……（2）未按期归还贷款本金及手续费；……。2、出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施：……（2）宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等）全部或部分提前到期；……（5）终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同；……。”《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》的附件二《抵押物清单》载明：“抵押物名称：东风本田思域；车架号/车辆识别代号：LVH×××××1，发动机号：2××××5，抵押物作价：￥××××；数量：1；状况：好；所在地：广东云浮；所有权或使用权归属：谢枝满。”《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：2017年JYFQF字127号）的附件《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（2017年版），约定甲方为被告谢枝满，乙方为原告中行云浮分行，载明：“……第三条利息和收费：18、……甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%＋预借现金交易金额×100%＋前期最低还款额未还部分×100%＋超过信用额度消费金额×100%＋所有费用和利息×100%＋分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付还款违约金[还款违约金=（最低还款额-您已还款金额）×5%]。19、甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方计入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现以及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。……。”同日，原告（抵押权人）与被告谢枝满（抵押人）签订了《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》（编号：2017年DYFQF字127号），载明：“第一条主合同，1、抵押权人与债务人谢枝满之间签署的编号为2017年JYFQF字127号的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》及其修订或补充。……第三条被担保最高债权额，本合同所担保债权之最高本金余额为：币种：人民币，（大写）柒万柒仟元，（小写）￥77000.00。2、在本合同第二条所确定的主债权发生期间届满之日，被确定属于本合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、手续费、违约金、滞纳金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权，其具体金额在其被清偿时确定。依据上述两款确定的债权金额之和，即为本合同所担保的最高债权额。……第十条担保责任，如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权有权依法及本合同的约定行使抵押权，在本合同第三条规定的最高额内就抵押物优先受偿。……第十五条违约事件及处理，1、以下情况之一即构成或视为抵押人在本合同项下违约：……（6）抵押人违反本合同中关于当事人权利义务的其他约定；（7）抵押人在与抵押权人或中国银行股份有限公司其他机构之间的其他合同项下发生违约事件。2、出现前款规定的违约事件时，抵押权人有权视具体情形分别或同时采取下列措施：……（3）宣布抵押人在其他合同项下尚未偿还的贷款和其他应付款项全部或部分立即到期；……（6）行使抵押权。……”被告谢枝满在抵押人签字处签字并捺印确认，原告在抵押权人有权签字人处签字并盖章确认。《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》的附件《抵押物清单》（2017年DYFQF字127号）载明：“抵押物名称：东风本田思域；车架号/车辆识别代号：LVH××××1，发动机号：2××××5，抵押物作价：￥××××；数量：1；状况：好；所在地：广东云浮；所有权或使用权归属：谢枝满。”2017年11月4日，原告按照《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：2017年ＪＹＦＱＦ字127号）约定，将贷款77000元划到被告谢枝满指定的银行卡账号（卡号：62×××64）。《借款借据》载明，借款人为谢枝满，借款金额为人民币柒万柒仟元整，借款期限为3年，期数为36期，手续费率为10.5%。原告确认被告归还了一部分的借款本金及手续费给原告，但自2019年1月14日开始，被告没有按约定归还借款及支付分期手续费给原告。截止到2019年5月7日，被告尚欠原告已到期的信用卡透支本金9444元、未到期的透支本金38484元、未到期的手续费4460元、逾期利息179.61元、违约金722.11元。截至辩论终结之日，被告未向原告结清上述款项。另查明：原告的《车辆抵押登记证》载明：“1、机动车所有人／身份证明名称／号码：谢枝满／居民身份证／4453221991××××××××；2、登记机关：广东省云浮市公安局交通警察支队；3、登记日期：2017-10-31；4、机动车登记编号：粤Ｗ×××**；5、车辆型号：小型轿车；6、车辆品牌：思域牌；7、车辆型号：ＤＨＷ7155ＦＣＣＳＥ……9、车辆识别代号／车架号：ＬＶＨＦＣ1689Ｈ6083501……11、发动机号：2083505……抵押登记：抵押人姓名／名称：中国银行股份有限公司云浮分行，身份证明名称／号码：统一社会信用代码／91445302895772297Ｎ，抵押登记日期：2017-11-30。”本院认为，本案是信用卡纠纷。被告谢枝满向原告申领信用卡及双方签订合同，是双方的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，故原告中行云浮分行与被告谢枝满成立有效的信用卡合同关系，双方当事人应严格依照合同约定履行各自的义务。原告按约定向被告谢枝满发放款项，被告使用案涉信用卡办理分期还款业务，自2019年1月14日起未按约定及时还款，其行为已经构成违约，应承担相应的民事责任。虽然涉案借款有部分未到期，但按照合同约定被告未按期归还贷款本金及手续费，原告有权宣布尚未归还的欠款立即到期，其于2019年6月10日向本院提起诉讼，应视为原告向被告宣布全部欠款到期，现原告请求解除与被告签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：2017年JYFQF字127号），并要求被告谢枝满归还涉案信用卡截至2019年5月7日的透支本金47928元（已到期的透支本金9444元＋未到期的透支本金38484元）、未到期的手续费4460元、逾期利息179.61，违约金722.11元，理据充分，本院予以支持。对于2019年5月8日起至还清之日止的利息，原告主张按照每日万分之五支付透支利息，符合合同约定，本院予以支持，该利息的计算标准以透支本金47928元为基数。至于分期手续费4460元计付利息的问题，由于《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定，发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费不得计收利息，故原告请求被告谢枝满就分期手续费4460元计付利息，缺乏依据，本院不予支持。对于原告请求的违约金，双方约定了在持卡人迟延还款时应承担的违约金，即按照最低还款额未偿还部分的5%计算，故原告请求被告按照上述标准支付违约金，理据充分，本院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第五十九条规定：“本法所称最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保”。最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第八十三条第二款规定：“抵押权人实现最高额抵押权时，如果实际发生的债权余额低于最高限额的，以实际发生的债权余额为限对抵押物优先受偿”。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产”；第一百八十八条规定：“以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人”。《中华人民共和国担保法》第四十六条规定：“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定”。原告与被告谢枝满的签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：2017年ＪＹＦＱＦ字127号）及《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》（编号：2017年ＤＹＦＱＦ字127号）均约定，被告谢枝满以其所有的东风本田思域牌汽车（车牌号码：粤Ｗ×××**号;车辆识别代号／车架号：ＬＶＨＦＣ1689Ｈ6083501;发动机号：2083505）为涉案借款在77000元范围内提供抵押担保，并在相关部门办理了抵押登记，该抵押合法有效，本院予以确认。原告对上述车辆折价或者拍卖、变卖所得的价款有权请求对被告谢枝满欠原告上述借款及利息范围内在77000元额度内优先受偿。被告谢枝满经本院合法传唤既不到庭参加诉讼，也没有向法庭说明正当理由，视为放弃举证、质证和抗辩的权利，由此引起的不利后果由其自行承担，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司云浮分行与被告谢枝满签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：2017年JYFQF字127号）。二、被告谢枝满于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司云浮分行归还借款本金47928元和支付分期手续费4460元。三、被告谢枝满于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司云浮分行支付利息（暂计至2019年5月7日的利息为179.61元；从2019年5月8日起至还清之日止，以借款本金47928元为基数，按每日万分之五的标准计算）。四、被告谢枝满于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司云浮分行支付违约金（暂计至2019年5月7日为722.11元；从2019年5月8日起至还清之日止，按照信用卡的最低还款额未偿还部分的5%计算）。五、原告中国银行股份有限公司云浮分行对被告谢枝满所有的东风本田思域牌汽车（车牌号码：粤Ｗ×××**号;车辆识别代号／车架号：ＬＶＨＦＣ1689Ｈ6083501;发动机号：2083505）折价或者拍卖、变卖所得的价款在77000元最高额度内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1132元，公告费300元，共1432元（原告已预交），由被告谢枝满负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审 判 长  陈世玲人民陪审员  申宝立人民陪审员  张文锋二〇二〇年三月九日书 记 员  阮健欣附本判决相关适用法律条文及司法解释:《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。