广西壮族自治区田东县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂1022民初75号 原告：田东北部湾村镇银行有限责任公司，住所地广西田东县平马镇广场路北段幸福广场综合楼一、二层。统一社会信用代码：91451022685188746P。 法定代表人：桂学文，董事长。 委托诉讼代理人：梁伟，广西东晖律师事务所律师。 被告：陆修向，男，1981年3月3日出生，壮族，居民，住广西田东县。 被告：隆小仙，女，1984年5月2日出生，壮族，居民，住广西田东县。现住广西南宁市青秀区。 被告：陆冠作，男，1953年10月15日出生，壮族，居民，住广西田东县。 被告：黄玉红，女，1952年12月25日出生，壮族，居民，住广西田东县。 被告：广西田东冠誉塑业有限公司，住所地广西田东县思林镇那沙新村。统一社会信用代码：914510222006632983。 法定代表人：陆冠作，总经理。 五被告共同委托诉讼代理人：许绍强，田东县全兴法律服务所法律工作者。 原告田东北部湾村镇银行有限责任公司（以下简称田东北部湾银行）与被告陆修向、隆小仙、陆冠作、黄玉红、广西田东冠誉塑业有限公司（以下简称冠誉公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人梁伟、五被告共同委托诉讼代理人许绍强到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告田东北部湾银行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告陆修向、隆小仙偿还借款本金1900000元及利息1956072.81元（利息计算截止2019年11月11日，2019年11月12日起按借款合同约定计付利息至偿清贷款之日）；2、依法判令被告陆冠作、黄玉红对上述借款本息承担连带偿还责任；3、判决拍卖、变卖被告广西田东冠誉塑业有限公司的抵押物，所得价款由原告优先受偿，或将抵押物折价抵偿原告的借款本息；4、本案的诉讼费用由被告承担。事实与理由：2015年3月25日，被告陆修向申请2000000元贷款，期限1年。原、被告于2015年4月15日签订了《个人借款／担保合同》。合同约定：借款金额2000000元，借款用途为购买生产原材料等资金周转，借款期限12个月，即从2015年5月1日起至2016年5月1日；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮180%，即年利率为14.98%；自每次借款逾期的，罚息利率为在合同约定的借款利率水平上加收50%；还款方式为按月付息，到期一次性还本。陆冠作、黄玉红对本案借款本息承担连带保证责任，以广西田东冠誉塑业有限公司其位于田东县思林镇那沙新村（生产加工车间）的房产为借款设定抵押，抵押方式为一般抵押，抵押担保债权数额为1160000元。合同签订后，原告于2015年5月1日将2000000元借款汇入被告陆修向在原告处开设的个人结算账户（62×××13）。原告出具《个人借款凭证》，载明：执行月利率为12.483333‰，逾期月利率为18.725‰，息复月利率为12.483333‰。2016年1月起被告陆修向陆续出现逾期还款记录，经原告多次催收，被告仍然没有还款。截止2019年11月11日借款人已逾期本金1900000元及利息1956072.81元。原告特此起诉，请求依法判决。 被告陆修向、隆小仙、陆冠作、黄玉红、冠誉公司辩称，虽然合同约定借款2000000元，但被告仅仅收到1900000元。这笔借款是由公司借款，应该由公司偿还，在签订合同时，被告提交证据证明用于公司购买原材料。被告隆小仙不应承担责任，隆小仙与陆修向借款时虽然是夫妻关系，但是2017年已经离婚，被告一直没有向隆小仙催款，已经超过法律规定的诉讼时效，所以其不应承担偿还责任。原告计算的利息有误，执行利率超过法律规定，按照2000000元本金计算是错误的，实际借款本金是1900000元，不是2000000元。月利率、复息、罚息等利率加起来51%，明显超出法律规定的利率，本案应该按照年利率24%计算利息。综上所述，请求法庭公正判决。 本院经审理认定事实如下：2015年4月15日，被告陆修向、隆小仙、陆冠作、黄玉红、冠誉公司与原告签订一份《个人借款／担保合同》，合同编号ＨＴ603015041500095。合同约定：贷款人（即原告）根据借款人（即被告陆修向、隆小仙）的申请，同意向其发放个人农户贷款。本合同项下贷款用途为购买生产原材料等资金周转，借款人不得将贷款挪作他用，贷款人有权监督贷款的使用。借款人借款金额为贰佰万元整。借款期限为壹拾贰个月，即从2015年4月15日至2016年4月15日止。贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮180%，即年利率为14.98%，并按下列公式换算：月利率＝年利率／12，日利率＝年利率／360。贷款利率在贷款期限内不调整。本合同项下借款逾期的，罚息利率为本合同约定的借款利率水平上加收50%。本合同约定的放款账户为：陆修向名下田东北部湾村镇银行帐号62×××13。本合同项下借款按月付息，按到期一次性还本的还款方式偿还贷款本息。被告冠誉公司作为抵押人，提供东房权证字第××号房产，即位于田东县思林镇那沙新村生产加工车间为本合同项下的借款提供抵押，抵押金额1160000元。原告与被告冠誉公司办理了抵押登记（东房他证字第××号）。被告陆冠作、黄玉红作为保证人，选择全程连带责任保证方式确定承担保证责任的范围。依据合同约定，2015年5月1日，原告将2000000元借款汇入被告陆修向名下账号62×××13内，并出具《个人借款凭证》，凭证载明：执行利率12.483333‰，逾期利率18.725‰，复息利率12.483333‰。被告陆修向依据借款合同约定，于2015年6月3日归还本息25798.89元，2015年7月1日归还本息21.47元，2015年8月3日归还本息15100.83元，2015年8月11日归还本息144471.32元，2015年9月30日归还本息16602.83元，2015年10月1日归还本息200.35元，2015年12月30日归还本息25044.92元，2016年2月26日归还本息24324.19元，以上本息共计251564.8元（其中归还本金100000元）。2016年3月起被告陆修向、隆小仙开始出现逾期还款的情形。截止2019年11月11日，被告陆修向、隆小仙已逾期本金1900000元及利息1956072.81元。经原告多次催收，被告陆修向、隆小仙仍未归还借款本息。被告陆冠作、黄玉红、冠誉公司也未履行抵押、保证责任。为此，原告诉至本院并提出前述诉请。另查明，2017年10月11日，被告陆修向与被告隆小仙办理离婚登记手续。 本院认为，原告与被告陆修向、隆小仙、陆冠作、黄玉红、冠誉公司签订的《个人借款/担保合同》，系各方当事人的真实意思表示，合同内容未违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，双方均应按约履行。原告按约发放了贷款，被告陆修向、隆小仙应按照合同约定按时还款付息。隆小仙辩称，其与陆修向2017年已经离婚，原告没有向被告隆小仙送达催款通知书，已经超过诉讼时效，其无需承担还款责任。被告隆小仙虽然与陆修向离婚，但其作为共同借款人对借款仍应当承担还款责任。原告2017年3月3日送达的催款通知书，虽没有直接送达被告隆小仙，但当时隆小仙与陆修向并没有离婚，可视为该催款通知书已经送达给了隆小仙，故原告的诉请并未超过三年的诉讼时效。被告隆小仙的辩解不成立，本院不予支持。被告陆修向、隆小仙辩称以自己的名义贷款实际是为了帮被告冠誉公司购买原材料，借款应当由冠誉公司偿还，其不应承担还款责任，但未能提供证据证明该事实。而被告陆修向、隆小仙作为完全行为能力人，理应认识到其在借款合同中签字盖章所产生的法律后果。现原告已依据合同约定将贷款发放至陆修向的指定账户内，故原告要求陆修向、隆小仙偿还借款本息，有事实及法律依据，本院予以支持。至于该笔借款实际由谁使用，是陆修向、隆小仙与实际借款人之间的法律关系，与本案无关。根据合同的相对性，被告陆修向、隆小仙作为本案借款合同的共同借款人，应当承担还款责任。被告陆冠作、黄玉红作为本案借款合同的保证人，应当承担保证责任。原告主张对抵押物拍卖、变卖的价款有优先受偿权，根据我国担保法的规定，债务履行届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。故对原告主张的对抵押物的优先受偿权应予支持。被告辩称，原告主张的月利率、复息、罚息等利率叠加起来明显超出法律规定的利率，本案应该按年利率24%计算利息。经审核，原告主张的利息、复息、罚息等计算方式均符合双方合同约定，亦未超出法律规定的利率，故对被告该辩解不予支持。 依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下： 一、被告陆修向、隆小仙在本判决生效之日起十五日内向原告田东北部湾村镇银行有限责任公司偿还借款本金1900000元及利息（以1900000元为本金，截止2019年11月11日利息为1956072.81元，2019年11月12日起至实际清偿借款之日止期间的利息，按合同约定利率另行计付）； 二、被告陆冠作、黄玉红对上述第一项债务承担连带偿还责任； 三、原告田东北部湾村镇银行有限责任公司对广西田东冠誉塑业有限公司的抵押物折价、拍卖或变卖的价款在上述债务范围内享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限的最后一日起二年内向本院申请执行，逾期申请则视为放弃权利。 案件受理费37648.58元，适用简易程序减半收取18824.29元，由被告陆修向、隆小仙、陆冠作、黄玉红、广西田东冠誉塑业有限公司共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提交副本，上诉于百色市中级人民法院，并依法预交上诉费（开户行：农行百色分行营业部，账号：60×××97）。 审判员 莫 丽 二〇二〇年二月二十日 书记员 梁又升