广东省深圳市南山区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0305民初24642号原告：深圳前海微众银行股份有限公司，住所地：广东省深圳市前海深港合作区前湾一路1号A栋201室（入驻深圳市前海商务秘书有限公司），经营场所：广东省深圳市南山区沙河西路1819号深圳湾科技生态园7栋A座，统一社会信用代码：9144030031977063XH。法定代表人：顾敏，董事长。委托诉讼代理人：宋国利，广东弘君律师事务所律师。委托诉讼代理人：王怡妃，广东弘君律师事务所律师。被告：洪诗超，男，汉族，1988年12月30日出生，身份证地址：江苏省南京市秦淮区，原告深圳前海微众银行股份有限公司（以下简称“微众银行”）诉被告洪诗超金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月20日立案受理后，于2019年12月26日依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告微众银行的委托诉讼代理人王怡妃、被告洪诗超到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告微众银行诉称，被告于2016年5月19日在原告处贷款，金额共计96000元。被告至今尚未依据双方《借款额度合同》的约定偿还结清欠款，已发生欠款本息共计40452.25元（其中，本金33950元，截至2018年6月6日利息1866.27元、罚息4635.98元）。经原告多次催收，被告仍未偿清。原告现起诉，请求法院判令：1、被告支付贷款的欠款本息共计40452。25元（其中，本金33950元，截至2018年6月6日的利息1866.27元、罚息4635.98元），利息、罚息等其他费用按《借款额度合同》的规定结算至清偿之日止；2、被告承担本案全部诉讼费用。被告洪诗超辩称，原告主张的借款并非被告本人操作，还款时有记录，但被告的微信后台是看不到还款记录的。经审理查明，原告围绕其诉讼请求提交了《借款额度合同》、微众银行借据确认信息、转账凭证、交易流水等证据，其提交的证据和庭审陈述显示的相关情况如下：一、原告与被告以电子形式签订了《借款额度合同》，通过密码验证方式确认签署，并生成其电子账户卡号，合同约定的相关内容如下：1、还款方式为按月分期等本还款，具体计算方式为：每期还款金额＝贷款本金／贷款期数＋（贷款本金－累计已还本金）×贷款日利率×当期实际天数；2、还款顺序依合同约定默认为先前期、后当期和先费用、利息、后本金，扣款顺序变更日后，原告有权根据被告的信用状况和风险政策单方面变更扣款先后顺序为本金、利息、罚息，而无需另行通知被告；3、若被告任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，原告可从逾期之日起对逾期贷款金额按本合同项下借据中约定的利率加收50%计收罚息，直至清偿逾期本息为止；4、若被告逾期还款，原告有权根据实际情况，确定提前终止日期，要求其提前归还已发放的全部贷款本金及已发生的借期内利息、罚息，并自此就全部未还本金开始计收利息和罚息；5、及其他。二、原告向被告指定的银行账户发放贷款后，双方就还款日、借款期数、借款到期日进行了约定，并确认涉案借款的日利率，被告通过密码验证成功确认上述借据内容。被告指定的银行账户的信息为：开户银行：中国银行，账号：62×××91。《微众银行借据确认信息》显示：借款人联系方式为134××××0406，同时注明涉案每一笔借款“支付密码验证成功时间”、“短信验证成功时间”、“点击借据确认时间”，签署渠道均为微信。三、被告偿还了部分本息，截至本案提数日2018年6月6日，被告仍拖欠本金、利息和罚息。被告的涉案借款相关情况如下：借款金额（元）放款时间借款日利率（%）期数还款日每期应还本金（元）借款到期日提前终止日提前终止日前逾期期数2000二〇一七年二月十六日0.0520191002018年10月19日2017年12月18日350002017年2月20日0.0520192502018年11月19日2017年12月18日350002017年2月20日0.0520192502018年11月19日2017年12月18日330002017年2月24日0.0520191502018年11月19日2017年12月18日3210002017年3月4日0.05201910502018年11月19日2017年12月18日320002017年3月9日0.0520191002018年11月19日2017年12月18日310002017年3月15日0.052019502018年11月19日2017年12月18日310002017年3月17日0.052019502018年11月19日2017年12月18日310002017年3月19日0.052019502018年11月19日2017年12月18日310002017年3月21日0.052019502018年12月19日2017年12月18日310002017年3月23日0.052019502018年12月19日2017年12月18日310002017年3月25日0.052019502018年12月19日2017年12月18日310002017年5月26日0.052019502019年2月19日2017年12月18日3以上借款本金共计45000元。被告的还款情况如下：2017年3月19日还131元，2017年4月21日还3027.06元，2017年5月19日还3894.25元，2017年6月19日还2814.59元，2017年7月19日还2838.75元，2017年8月25日还2821.30元。其中，已还本金12050元，已还利息3463.66元，已还罚息13.29元。双方当事人对于本案借款是否由被告所借存在争议。原告主张：1、客户在开通微粒贷时，必须通过身份信息、微信支付密码、短信验证码等多重方式进行验证。原告保障交易安全的方式，除了客户在开通微粒贷时必须经过一系列严格的验证审核以外，客户每次通过微信渠道进行微粒贷借款时，必须经过微信支付密码以及预留手机短信验证码的方式进行身份验证。2、被告一直是通过微信号×××进行微粒贷借款。客户通过微信渠道开通微粒贷后，只能使用同一微信号进行借款，即被告只能通过微信号×××的微信才能登陆借款，开通之后每一笔借款的签署渠道都只能是该同一微信号。3、被告在借款时可以选择变更绑定自己名下其他的实体银行卡接收借款，但必须通过预留在对应开卡行现正有效的手机号码进行短信验证方可以完成变更。被告现已经通过验证变更了绑定。4、对于被告使用微粒贷所发生的每笔借款信息，原告均会通过微信微粒贷公众号进行推送。借款逾期以后，原告除了通过微信微粒贷公众号进行推送信息外，还会通过微信个人中心、手机短信进行提醒告知，并且逾期达到一定时间后，银行还会与被告进行电话联系。被告知的微信号即为被告申请开通的微粒贷微信号×××，手机号码也是被告预留的134××××0406。被告自2016年开通使用微粒贷至今，并没有向原告申请变更过手机号码。被告主张：1、微信号×××为被告的微信号，已经实名认证，被告在2016年4月24日通过该微信号申请微粒贷，只需身份证信息和微信支付密码，没有要求预留手机号码，没有手机短信验证方式。但被告在使用的时候被盗号过3次，具体时间不记得了。2、被告在工商银行卡预留的手机号码是134××××0406，在中国银行预留的手机号码为131××××0177，中国银行的卡被盗，但被告没有向中国银行申请挂失。3、微众银行提供的银行账号情况，被告在本案诉讼中才知晓。被告在收到本案材料后也未报警。4、被告之前有一个朋友知道被告的密码，该朋友与被告只有一年的朋友关系，被告不知道该朋友是怎么知道被告的密码，可能是偷看到的，因为被告的同事见过该朋友开过被告的手机，但该朋友不承认碰过被告的手机。5、被告只有一个微信，被告是通过微信借款，但目前被告无法查看微信上微粒贷的情况。6、被告曾经接到过催款电话，但被告认为是原告搞错了。以上事实，有《借款额度合同》、《微众银行合同签署信息》、《个人征信授权书》、《微众银行借据确认信息》、《个人信息使用授权书》、《腾讯征信等授权书》、《微众银行放款处理结果》、银行交易流水、转账凭证、《微众银行还款处理结果》、双方当事人出具的《情况说明》等证据及法庭笔录等在卷佐证，足以认定。本院认为，双方当事人对原告主张的涉案借款是否系被告所借存在争议。结合双方诉辩意见及提交的证据，首先，涉案借款以被告洪诗超的微信号×××申请，所借款项均进入被告洪诗超名下中国银行的账户，微粒贷中预留的手机号码134××××0406亦为被告洪诗超本人的号码，每一笔借款发生时均需进行密码验证、短信验证并需点击借据确认，被告洪诗超主张其不知道涉案借款的发生，有悖常理。其次，被告洪诗超主张其名下涉案的中国银行卡被盗但并未挂失，其微信曾被盗用但无法提供具体时间，其密码亦有他人知晓但未提供他人具体信息，也即被告并未提交任何证据佐证其前述观点。洪诗超作为一名具备完全民事行为能力的成年人，应当对自身的银行卡、密码、微信号负有必要的审慎的保管义务，其现以前述物品或信息被盗或曾经被盗为由，否认涉案借款的发生，本院不予采信。本案原告已经完成基础举证，被告虽否认借款发生但未提交任何证据予以反驳，本院采信原告主张，认定原告与被告签订的《借款额度合同》系当事人的真实意思表示，未违反法律法规的效力性强制性规定，合法有效，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。被告自借款后未按时足额偿还本息，构成违约。原告现请求被告偿还本金、利息和罚息，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。原告与被告签署的《借款额度合同》项下的需偿还的本金和利息尚未全部到期，但因被告逾期还款，原告依合同约定确定提前终止日期，要求被告提前归还全部未还本息，事实与法律依据充分，本院予以支持。涉案借款本金共计45000元，对账单显示被告已经偿还本金12050元，则尚欠本金32950元，原告主张的本金金额为33950元，系计算错误，本院按32950元确定被告应当偿还的本金金额。关于被告在合同期内偿还的部分款项性质及计息标准问题。本院认为，原告与被告约定扣款顺序为先前期、后当期和先费用、利息、后本金，此后原告对各被告的还款能力和风险进行评估后，有权将扣款先后顺序变更为本金、利息、罚息，原告据此约定依序对各案被告所偿还款项进行扣减，并据此诉求截至提数日2018年6月6日的剩余本金数额，本院依法予以支持；原告与被告约定日利率为0.05%，逾期还款则在原利息基础上加收50%的罚息，被告以其还款行为对该标准予以确认，本院对其在涉案合同项下已履行的部分义务予以认可，不作调整。关于原告主张的计息标准问题。本院认为，本案日利率为0.05%，折合年利率为18.25%（0.05%／天×365天），该计息标准不违反法律规定，本院予以认可。原、被告双方还在合同中约定，若被告逾期还款，应在原约定利率基础上加收50%的罚息，即逾期还款期间不再计收利息，而按约定利率的150%计收罚息，原告主张的该部分罚息实为逾期利息，经核算，逾期利息的计算利率为27.375%／年（18.25%＋18.25%×50%）。本院综合全案情况，依法将本案逾期利息的计息标准酌定调整为24%/年，对原告诉求各案被告支付借款本金的逾期利息，以年利率24%的标准予以支持，超出部分，则不予支持。关于本案借期内利息计息期间及基数问题。《借款额度合同》约定若被告逾期还款，原告有权根据实际情况确定提前终止日，要求被告提前归还已发放的未还借款本金及已发生的利息、罚息，并自此就全部未还本金开始计收逾期利息，故借期内利息应以各期应还本金为基数，按照18.25%的标准，自借款之日起计算至提前终止日即2017年12月18日。被告已偿还的借期内利息3463.66元予以抵扣。关于本案逾期利息计息期间及基数的问题。逾期利息应以提前终止日即2017年12月18日为界限分段计算，此前的逾期利息应以各期未还本金数额为基数自各期本金应当还款次日起按照年利率24%的标准计至2017年12月18日止；此后的逾期利息应以全部未还本金即32950元为基数自提前终止日次日即2017年12月19日起按照年利率24%的标准计至实际偿还之日止。被告已偿还的逾期利息13.29元予以抵扣。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国电子签名法》第八条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告洪诗超应于本判决生效之日起十日内偿还原告深圳前海微众银行股份有限公司借款本金32950元及借期内利息（借期内利息以各期应还本金为基数，按照年利率18.25%的标准，自借款之日起计算至2017年12月18日，被告已偿还的借期内利息3463.66元予以抵扣）；二、被告洪诗超应于本判决生效之日起十日内向原告深圳前海微众银行股份有限公司偿还逾期利息（逾期利息按照年利率24%的标准计算，其中2017年12月18日前的逾期利息以逾期的各期未还本金数额为基数自各期本金应当还款次日起计至2017年12月18日止；2017年12月18日之后的逾期利息以32950元为基数自2017年12月19日起计至实际偿还之日止，被告已偿还的逾期利息13.29元予以抵扣）；三、驳回原告深圳前海微众银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果当事人未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费811.30元（原告已经预缴），由被告洪诗超负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判长王远审判员陈静鹊审判员陶瑜二〇二〇年三月四日书记员刘嘉琪附相关法条：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国电子签名法》第八条审查数据电文作为证据的真实性，应当考虑以下因素：（一）生成、储存或者传递数据电文方法的可靠性；（二）保持内容完整性方法的可靠性；（三）用以鉴别发件人方法的可靠性；（四）其他相关因素。第十四条可靠的电子签名与手写签名或者盖章具有同等的法律效力。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。