广东省郁南县人民法院民 事 判 决 书(2019)粤5322民初1474号原告：郁南县农村信用合作联社。住所地：郁南县都城镇江滨东路**。负责人：蔡碧伟，该社理事长。委托诉讼代理人：周勇，男，该社职员。被告：黄云泰，男，汉族，1966年8月20日出生，住广东省郁南县。原告郁南县农村信用合作联社与被告黄云泰金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月14日立案后，依法适用普通程序，于2020年2月20日公开开庭进行了审理。原告郁南县农村信用合作联社委托诉讼代理人周勇到庭参加诉讼，被告黄云泰经本院公告送达，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.请求法院判令被告黄云泰归还借款本金60000元及至付清借款日止的利息（利息分贰段计算：贷款期间按月利率7.905‰计,贷款逾期后利率按合同约定借款利率加收50%,计至2019年3月16日止结欠利息101434.55元）借款人未按时偿还借款利息，对借款人未支付的利息按约定借款利率计收复利；2.若被告拒不履行还款义务，请求判令依法拍卖被告的抵押物，且我社就拍卖所得价款拥有优先受偿权；3.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2005年2月28日，被告因收购松脂向郁南县农村信用合作社（以下简称罗旁信社）申请借款60000元，经双方协商一致，签订了《抵押担保借款合同》，约定被告提供位于郁南县**********的房地产使用权作抵押担保，房地产权证：粤房地证字第C1228801号，占地面积85.42平方米，建筑面积208.31平方米，双方一并到郁南县房管局办理抵押登记他项权证，他项权利人为罗旁信社。合同还约定了抵押借款金额为60000元，借款期限从2005年2月28日至2006年2月28日，借款月利率为7.905‰,借款逾期未还，按借款利率上浮50%计收利息，未按期支付利息的计收复利。合同签订后，罗旁信社依约向被告黄云泰发放贷款60000元，被告黄云泰在借款后没有归还借款本金，支付利息167.29元。借款到期后，经原告辖下的郁南县农村信用合作联社建城信用社（以下简称建城信社）多次催收，被告仍未清偿债务。原告作为郁南县农村信用合作联社的统一法人机构，有权以原告名义行使诉讼权利。原告认为，原、被告之间借贷关系明确，合法有效，被告黄云泰逾期未归还借款及支付利息，已构成违约，为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼。被告黄云泰未作答辩。本院经审理认定事实如下：2005年2月20日，被告黄云泰因收购松脂向罗旁信社出具《申请书》申请借款60000元。2005年2月28日，被告黄云泰向罗旁信社出具《借款抵押承诺书》，将其所有的位于郁南县*********的房地产（《房地产权证》证号为：粤房地证字第C1228801号，权属人：黄云泰，建基面积85.42平方米，建筑面积208.31平方米）抵押给罗旁信社，并到郁南县房管局办理抵押登记他项权证（《房地产他项权证》证号：粤房地他证字第**）。同日，被告与罗旁信社签订了《抵押担保借款合同》，约定贷款金额为60000元，贷款期限从2005年2月28日至2006年2月28日，借款月利率为7.905‰,不按期归还贷款本金又未获准展期，从逾期之日起按贷款利率水平加收50%计收利息，不按期偿付贷款利息的计收复利。同日，即上述合同签订之日，罗旁信社依约向被告黄云泰发放贷款60000元。借款后被告除支付部分利息，借款本金分文未还。郁南县农村信用合作联社开业，罗旁信社和建城信社的债权债务转为郁南县农村信用合作联社债权债务。庭审中，原告认为被告在借款后支付利息共625.78元，借款本金60000元分文未还，至2019年3月16日结欠利息共101434.55元。本院认为：本案系金融借款合同纠纷。郁南县农村信用合作联社开业后承受罗旁信社和建城信社的债权债务，其作为本案原告的诉讼主体适格。关于原告提出被告黄云泰向原告归还借款本金60000元及支付利息的主张。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条规定：“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”及该法第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。……”。本案中，《抵押担保借款合同》订立后，罗旁信社依约向被告黄云泰发放贷款60000元，被告黄云泰未按合同约定履行归还借款及支付利息，显属违约。对原告要求被告黄云泰返还借款本金60000元的诉讼请求，本院予以支持。关于利息的计算问题。《抵押担保借款合同》约定，借款期限内（从2005年2月28日至2006年2月28日止）按月利率7.905‰计收利息，不按期归还贷款本金又未获准展期，从逾期之日起按贷款利率水平加收50%计收利息，即按月利率11.8575‰计收利息，不按期偿付贷款利息的计收复利。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利；复利计算基数仅为合同期限内正常的应付利息，不包括逾期罚息；《抵押担保借款合同》约定的借款人不按期归还贷款本金又未获准展期，从逾期之日起按贷款利率水平加收50%计收利息，已高于合同期限内正常应付利息的标准，由于逾期利息本质上是一种违约责任的承担方式，已经体现了逾期还款行为的惩罚性，若再对逾期贷款产生的利息即罚息计收复利，有违公平和补偿原则。据此，复利计算基数仅限于对借款期限内所欠的利息，对罚息不再计收复利。原告认为被告借款后至2019年3月16日结欠利息共101434.55元，及之后即2019年3月17日至还清款日止的利息，以借款本金60000元为基数，按月利率11.8575‰计算。经核，合理合法，本院予以支持。关于抵押担保。根据《中华人民共和国担保法》第五十三条“债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。”之规定，本案中，被告提供座落于郁南县*********房地产（《房地产权证》证号为：粤房地证字第C1228801号，建基面积85.42平方米，建筑面积208.31平方米）为其借款的全部债务提供抵押担保，并办理抵押登记，且被告逾期未清偿债务，故原告要求对抵押物价款享有优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。被告黄云泰经本院合法传唤,无正当理由未到庭参加诉讼，亦未向法庭说明正当理由，视为放弃抗辩和质证的权利。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告黄云泰于本判决生效之日起十日内向原告郁南县农村信用合作联社归还借款本金60000元及利息（利息计至2019年3月16日结欠101434.55元，2019年3月17日至还清款日止的利息，以借款本金60000元为基数，按月利率11.8575‰计算）；二、原告郁南县农村信用合作联社对被告黄云泰的座落于郁南县**********地产（《房地产权证》证号为：粤房地证字第C1228801号，建基面积85.42平方米，建筑面积208.31平方米）的抵押物折价或者拍卖、变卖所得的价款在抵押担保债权范围内优先受偿；三、驳回原告郁南县农村信用合作联社的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3528.68元，由被告黄云泰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审 判 长  莫家钦人民陪审员  程智伶人民陪审员  吴卫英二〇二〇年三月十日书 记 员  徐小婷唐文东