广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初29278号原告：中国银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市********银大厦，统一社会信用代码914********101827M。主要负责人：叶祝华，行长。委托诉讼代理人：荣鸿飞，广东维纳律师事务所律师。委托诉讼代理人：林健华，广东维纳律师事务所律师。被告：中山市国茂家具有限公司，住所地广东省中山市**马岭板桥洋，统一社会信用代码914***********118E。法定代表人：苏某1。被告：苏某1，男，1967年6月1日出生，汉族，住广东省中山市******义庆六队，公民身份号码442********601297X。被告：李雪英，女，1973年9月12日出生，汉族，住广东省中山市******义庆六队，公民身份号码442************942。被告：周平，女，1968年2月4日出生，汉族，住湖北省枣阳市*******委会，公民身份号码420************74X。被告：孙永海，男，1971年7月9日出生，汉族，住湖北省枣阳市********，公民身份号码420************715。被告：苏嘉恩，男，1998年10月6日出生，汉族，住广东省中山市************，公民身份号码442************954。原告中国银行股份有限公司中山分行（以下简称中国银行中山分行）诉被告中山市国茂家具有限公司（以下简称国茂家具公司）、苏某1、李雪英、周平、孙永海、苏嘉恩金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。中国银行中山分行的委托诉讼代理人林健华、被告孙永海到庭参加诉讼。被告国茂家具公司、苏某1、李雪英、周平、苏嘉恩经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行中山分行因借款人逾期还款，向本院提出诉讼请求：1.国茂家具公司立即清偿《流动资金借款合同》（编号：中小-GDK476********1141-1号）项下的贷款本金1850000元、罚息1560.17元（以上暂计至2019年11月24日，之后的欠息继续按合同约定计算至清偿之日止）；2.国茂家具公司立即清偿《流动资金借款合同》（编号：中小-GDK476********1141-2号）项下的贷款本金990207.53元、罚息620.12元（以上暂计至2019年11月24日，之后的欠息继续按合同约定计算至清偿之日止）；3.国茂家具公司立即清偿《流动资金借款合同》（编号：中小-GDK476********1141-3号）项下的贷款本金1100000元、利息631.89元（以上暂计至2019年11月24日，之后的欠息继续按合同约定计算至清偿之日止）；4.中国银行中山分行对苏某1、苏嘉恩提供的位于中山市***********************处置所得价款享有优先受偿权；5.中国银行中山分行对孙永海、周平提供的位于中山市南区**********************处置所得价款享有优先受偿权；6.苏某1、孙永海、周平、李雪英对国茂家具公司涉案债务承担连带清偿责任。起诉后，中国银行中山分行追加诉讼请求如下：7.中国银行中山分行对国茂家具公司的质押保证金账户（账号6691********）内的资金享有优先受偿权；8.中国银行中山分行对国茂家具公司的质押保证金账户（账号6509********）内的资金享有优先受偿权。诉讼中，中国银行中山分行明确截止至2020年3月24日，对于金额为1900000元的贷款，国茂家具公司尚欠本金1850000元、罚息24182.58元；对于金额为1000000元的贷款，国茂家具公司尚欠本金957707.52元、罚息13194.81元；对于金额为1100000元的贷款，国茂家具公司尚欠本金1060000元、罚息14604.16元，并明确上述欠款的利息已还清，故未产生利息复利。被告孙永海辩称，对中国银行中山分行的诉讼请求无异议。经审理查明：贷款人：中国银行中山分行。借款人：国茂家具公司。签约情况：2017年10月12日，中国银行中山分行与国茂家具公司签订《授信业务总协议》（编号：中小-2017SZ1132号）。授信最高总金额：4000000元。授信业务合作期限：2017年9月30日至2030年12月31日。具体贷款情况（三笔）：（1）2018年10月11日，双方签订《流动资金借款合同》（编号：中小-GDK476********1141-1号），约定借款金额为1900000元，借款用途为经营周转，该借款于2018年11月16日实际发放，借款期限从2018年11月16日至2019年11月15日。（2）2018年10月15日，双方签订《流动资金借款合同》（编号中小-GDK476********1141-2号），约定借款金额为1000000元，借款用途为经营周转，该借款于2018年11月21日实际发放，借款期限从2018年11月21日至2019年11月19日。（3）2018年10月30日，双方签订《流动资金借款合同》（编号中小-GDK476********1141-3号），约定借款金额为1100000元，借款用途为经营周转，该借款于2018年12月21日实际发放，借款期限从2018年12月21日至2019年12月19日。上述三笔借款的贷款执行利率：利率为浮动利率，以实际提款日（若为分笔提款，则为第一个实际提款日）为起算日，每12个月为一个浮动周期，重新定价一次。重新定价日为下一个浮动周期的首日，即起算日在重新定价当月的对应日，当月没有对应日的则为当月最后一日。就每一笔提款，利率以全国银行间同业拆借中心贷款基础利率为定价基础，首期（自其实际提款日至本浮动周期届满之日）利率为实际提款日前一个工作日全国银行间同业拆借中心发布的贷款基础利率报价平均利率加86基点。在重新定价日，与其他分笔提款一并按当日前一个工作日全国银行间同业拆借中心发布的贷款基础利率报价平均利率加86基点进行重新定价。上述三笔借款的罚息计收标准：自逾期之日起按上述利率约定的浮动周期浮动。罚息重新定价日为逾期之日在重新定价当月的对应日，当月没有对应日的，则当月最后一日为罚息重新定价日。逾期贷款罚息利率为执行贷款利率上加收50%。首个浮动周期内罚息基础利率为逾期当期实际执行的贷款利率，每满一个浮动周期后下一个浮动周期的罚息基础利率在重新定价日依据借款利率的方式重新定价。上述三笔借款的复利计收标准：对借款人不能按期支付的利息及罚息，按合同约定的罚息利率计收复利。违约责任约定：借款人逾期还款构成违约，贷款人有权宣布本合同、借款人与贷款人之前的其他合同项下尚未偿还的贷款/贸易融资款项本息和其他应付款项全部或部分立即到期，并要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括但不限于因实现债权而导致的诉讼费、律师费、公证费、执行费等相关费用，并行使担保物权，要求保证人承担保证责任。欠款情况：起诉后，借款人偿还过部分款项，截止至2020年3月24日，对于金额为1900000元的贷款，国茂家具公司尚欠本金1850000元、罚息24182.58元；对于金额为1000000元的贷款，国茂家具公司尚欠本金957707.52元、罚息13194.81元；对于金额为1100000元的贷款，国茂家具公司尚欠本金1060000元、罚息14604.16元。抵押担保情况：（1）抵押人：苏某1、苏嘉恩（抵押物共有人）。2017年11月9日，中国银行中山分行与苏某1、苏嘉恩签订《最高额抵押合同》（编号：中小-GDY476********1132-1号），约定该抵押合同的主合同为中国银行中山分行与国茂家具公司之前签订的编号为中小-2017SZ1132号的《授信业务总协议》及依据该协议已经和将要签署的单项协议及其修订或补充，主债权发生时间自2017年9月30日至2030年12月31日。该合同所担保的最高债权额为3424000元，在该合同所确定的主债权发生期间届满之日，被确定属于本合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权，其具体金额在其被清偿时确定。双方约定以登记在苏某1、苏嘉恩名下的广东省中山市***********************为涉案债务进行担保，李雪英对此亦书面表示同意。后双方办理了该房产的抵押登记手续，不动产权证号为粤（2017）中山市不动产证明第0141156号，抵押方式为最高额抵押，被担保主债权数额为3424000元。中国银行中山分行亦明确其对该抵押物主张的优先受偿权范围为3424000元。（2）抵押人：孙永海、周平（抵押物共有人）。2017年10月12日，中国银行中山分行与孙永海、周平签订《最高额抵押合同》（编号：中小-GDY476********1132-2号），约定该抵押合同的主合同为中国银行中山分行与国茂家具公司之前签订的编号为中小-2017SZ1132号的《授信业务总协议》及依据该协议已经和将要签署的单项协议及其修订或补充，主债权发生时间自2017年9月30日至2030年12月31日。该合同所担保的最高债权额为1267000元，在该合同所确定的主债权发生期间届满之日，被确定属于本合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权，其具体金额在其被清偿时确定。双方约定以登记在孙永海、周平名下的广东省中山市南区**********************为涉案债务进行担保。后双方办理了该房产的抵押登记手续，不动产权证号为粤（2017）中山市不动产证明第0140670号，抵押方式为最高额抵押，被担保主债权数额为1267000元。中国银行中山分行亦明确其对该抵押物主张的优先受偿权范围为1267000元。保证担保情况：保证人：苏某1、李雪英、孙永海、周平。2017年10月12日，上述四人分别与中国银行中山分行签订《最高额保证合同》，编号分别为中小-GBZ476********1132-1号、中小-GBZ476********1132-2号、中小-GBZ476********1132-3号、中小-GBZ476********1132-4号，约定由上述四人对国茂家具公司涉案债务承担连带清偿责任。上述四份《最高额保证合同》均约定其主合同为中国银行中山分行与国茂家具公司自2017年9月30日至2030年12月31日签署的借款、贸易融资、保函、资金业务及其他授信业务及其修订或补充，主债权发生时间自2017年9月30日至2030年12月31日，所担保的最高本金余额为4000000元，在该合同所确定的主债权发生期间届满之日，被确定属于本合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权，其具体金额在其被清偿时确定，依据上述约定确定的债权金额之和，即为该合同所担保的最高债权额。质押情况：出质人：国茂家具公司。（1）2017年10月12日，中国银行中山分行与国茂家具公司签订《保证金质押总协议》（编号：中小-2017年BZJZY字1132号），约定该合同之主合同为中国银行中山分行与国茂家具公司之间自2017年9月30日起签署的借款、贸易融资、保函、资金业务及其他授信协议。担保范围为主合同项下发生的主债权，包括本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因出质人违约而给质权人造成的损失和其他所有应付费用。2017年11月10日，中国银行中山分行与国茂家具公司签订《保证金质押确认书》（编号：中小-2017年BZJZY字1132号确认），约定该确认书项下的保证金所对应担保的是编号为中小-GDY476********1132-1号《流动资金借款合同》项下发生的债务，被担保债务本金金额为1900000元，被担保范围与前一自然段查明一致。保证金账户为6691********，保证金金额为38000元。庭审中，中国银行中山分行明确该协议中保证金对应的借款已结清。（2）2017年12月7日，中国银行中山分行与国茂家具公司签订《保证金质押总协议》（编号：中小-2017年BZJZY字1378号），约定该合同之主合同为中国银行中山分行与国茂家具公司之间自2017年9月30日起签署的对公授信业务协议，包括但不限于对公贷款、国际结算及贸易融资、保函、银行承兑汇票、代客资金交易等业务及其他授信协议。担保范围为主合同项下发生的主债权，包括本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因出质人违约而给质权人造成的损失和其他所有应付费用。2017年12月15日，中国银行中山分行与国茂家具公司签订《保证金质押确认书》（编号中小-2017年BZJZY字1378号确认2），约定该确认书项下的保证金所对应担保的是编号为中小-GDK476********1378-2号《流动资金借款合同》项下发生的债务，被担保债务金本金金额为1100000元，保证金账户为6509********，保证金金额为220000元。庭审中，中国银行中山分行明确该协议中保证金对应的借款已结清。2018年10月27日，中国银行中山分行与国茂家具公司签订《保证金质押确认书》（编号：中小-2017年BZJZY字1378号确认4），约定该确认书项下的保证金所对应担保的是编号为中小-GDK476********1141-1号《流动资金借款合同》项下发生的债务，被担保债务本金金额为1900000元，保证金账户为6509********，保证金金额为38000元。2018年11月15日，中国银行中山分行与国茂家具公司签订《保证金质押确认书》（编号：中小-2017年BZJZY字1378号确认5），约定该确认书项下的保证金所对应担保的是编号为中小-GDK476********1141-2号《流动资金借款合同》项下发生的债务，被担保债务本金金额为1000000元，保证金账户为6509********，保证金金额为20000元。2018年12月20日，中国银行中山分行与国茂家具公司签订《保证金质押确认书》（编号：中小-2017年BZJZY字1378号确认6），约定该确认书项下的保证金所对应担保的是编号为中小-GDK476********1141-3号《流动资金借款合同》项下发生的债务，被担保债务本金金额为1100000元，保证金账户为6509********，保证金金额为22000元。庭审中，中国银行中山分行明确以上保证金已交付。另查明，上述抵押合同及保证合同均约定：合同约定主债权在该合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人合同项下的任何权利及其行使，债权人有权决定各担保权利的行使顺序，债务人应按合同的约定承担担保责任，不得以存在担保及行使顺序等抗辩债权人。再查明，苏某1与李雪英于1993年11月19日登记结婚，孙永海与周平于2011年8月30日登记结婚。本院认为，本案中各方当事人之间签订的合同均是各方当事人真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，双方均应恪守履行。中国银行中山分行依约向国茂家具公司发放贷款，国茂家具公司借款后未能按时足额偿还本息，其行为已构成违约，根据合同约定，中国银行中山分行有权收回全部贷款本金，国茂家具公司还应向中国银行中山分行结清利息、罚息。虽然合同约定复利的计算基数为利息及罚息，但罚息已是对借款人违约行为采取的惩罚性措施，如再以罚息作为基数计算复利，即是对借款人的同一违约行为进行双重惩罚，故本院只支持以合同期限内的正常利息作为基数计算的复利。因本案中利息已还清，故对中国银行中山分行主张的罚息复利，本院不予支持。关于国茂家具公司的欠款数额，有中国银行中山分行的借款收据、还款流水明细、系统截图等予以证实，国茂家具公司未提交证据予以推翻，本院予以确认。由于三笔贷款分别于2019年11月15日、2019年11月19日、2019年12月19日到期，到期后不再计算利息，转为计算罚息，该罚息应以实欠本金为基数计算至债务清偿之日止。关于抵押的问题。中国银行中山分行分别与苏某1、苏嘉恩、孙永海、周平签订《最高额抵押合同》，分别约定以广东省中山市***********************以及广东省中山市南区**********************作为涉案贷款的抵押担保，并办理了抵押登记手续，抵押登记合法有效。两份《最高额抵押合同》约定的最高债权额分别为3424000元、1267000元，本案现已产生的债务数额未超过上述最高债权额，故中国银行中山分行有权对苏某1、苏嘉恩提供的抵押物即位于广东省中山市***********************处置所得价款按抵押顺位在最高债权限额3424000元内享有优先受偿权，有权对孙永海、周平提供的抵押物即位于广东省中山市南区**********************处置所得价款按抵押顺位在最高债权限额1267000元内享有优先受偿权。关于保证的问题。国茂家具公司未按约履行债务清偿责任，苏某1、李雪英、孙永海、周平书面承诺对国茂家具公司的债务在4000000元的最高债权本金限额内提供最高额连带责任保证，且该《最高额抵押合同》约定的保证范围与上述抵押担保的范围一致。经审查，本案的债权本金未超过苏某1、李雪英、孙永海、周平提供的保证担保的最高本金限额，故苏某1、李雪英、孙永海、周平应对国茂家具公司的本案全部债务承担连带清偿责任。关于质押的问题。中国银行中山分行与国茂家具公司签订了《保证金质押总协议》《保证金质押确认书》，并已进行了交付，质押合法有效，质权自保证金交付时设立。故在国茂家具公司不能依约履行借款合同项下债务时，中国银行中山分行有权依照涉案《保证金质押总协议》、《保证金质押确认书》的约定对借款合同对应的质押财产享有优先受偿权。上述抵押合同及保证合同均约定，合同约定主债权在该合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人合同项下的任何权利及其行使，债权人有权决定各担保权利的行使顺序，债务人应按合同的约定承担担保责任，不得以存在担保及行使顺序等抗辩债权人。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定:“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿”，本案中，合同约定债权人有权在行使担保权利时进行选择。故依据前引法律规定及合同约定可并行主张物的担保和人的担保实现债权。苏某1、李雪英、孙永海、周平承担保证责任后，有权向国茂家具公司追偿。被告国茂家具公司、苏某1、李雪英、周平、苏嘉恩经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告中山市国茂家具有限公司于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国民生银行股份有限公司中山分行清偿《流动资金借款合同》（编号：中小-GDK476********1141-1号）项下的贷款本金185000元、罚息24182.58元（以上暂计至2020年3月24日）；清偿《流动资金借款合同》（编号：中小-GDK476********1141-2号）项下的贷款本金957707.52元、罚息13194.81元（以上暂计至2020年3月24日）；清偿《流动资金借款合同》（编号：中小-GDK476********1141-3号）项下的贷款本金1060000元、罚息14604.16元（以上暂计至2020年3月24日）。自2020年3月25日至涉案债务清偿之日止，罚息以实欠本金为基数，按上述合同的约定计算。二、如被告中山市国茂家具有限公司逾期履行上述债务，原告中国银行股份有限公司中山分行有权对被告苏某1、苏嘉恩提供的抵押物即位于广东省中山市***********************【不动产权号证号：（2017）中山市不动产证明第0141156号】折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款按抵押顺位在最高债权限额3424000元内享有优先受偿权，有权对被告孙永海、周平提供的抵押物即位于广东省中山市南区**********************【不动产权号证号：粤（2017）中山市不动产证明第0140670号】折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款按抵押顺位在最高债权限额1267000元内享有优先受偿权。三、被告苏某1、孙永海、周平、李雪英对被告中山市国茂家具有限公司涉案债务承担连带清偿责任；被告苏某1、孙永海、周平、李雪英承担保证责任后，有权向被告中山市国茂家具有限公司追偿。四、如被告中山市国茂家具有限公司逾期履行《流动资金借款合同》（编号：中小-GDK476********1141-1号）款项，原告中国银行股份有限公司中山分行可就被告中山市国茂家具有限公司质押的保证金38000元（保证金账户：6509********，子账户类别码：0003）折价或者拍卖、变卖后所得价款优先受偿；如被告中山市国茂家具有限公司逾期履行《流动资金借款合同》（编号：中小-GDK476********1141-2号）款项，原告中国银行股份有限公司中山分行可就被告中山市国茂家具有限公司质押的保证金20000元（保证金账户：6509********，子账户类别码：0004）折价或者拍卖、变卖后所得价款优先受偿；如被告中山市国茂家具有限公司逾期履行《流动资金借款合同》（编号：中小-GDK476********1141-3号）款项，原告中国银行股份有限公司中山分行可就被告中山市国茂家具有限公司质押的保证金22000元（保证金账户：6509********，子账户类别码：0006）折价或者拍卖、变卖后所得价款优先受偿。五、驳回原告中国银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费38344.16元、诉讼保全费5000元，合计43344.16元（原告中国银行股份有限公司中山分行已预交），由被告中山市国茂家具有限公司、苏某1、孙永海、周平、李雪英、苏嘉恩共同负担并于本判决发生法律效力之日起七日内迳付原告中国民生银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  魏立明人民陪审员  冯翠云人民陪审员  邓宝初二〇二〇年三月三十日书 记 员  胡凌雪杨慧娴