广东省惠州市惠城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1302民初3477号原告：中国农业银行股份有限公司惠州惠城支行地址：惠州市惠城区环城西一路20号。法定代表人：刘亚光，职务：行长。委托代理人：陈晓慧，系广东指针律师事务所律师。委托代理人：王琪琪，系广东指针律师事务所律师助理。被告：林景叶，女，汉族，1991年11月02日出生，地址：广东省惠州市惠阳区。原告中国农业银行股份有限公司惠州惠城支行与被告林景叶的金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法由审判长邱伟光、审判员杨燕红、陈希希组成合议庭，适用普程序公开开庭进行审理。原告中国农业银行股份有限公司惠州惠城支行委托代理人陈晓慧律师到庭参加诉讼，被告林景叶经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。当事人诉辩意见原告中国农业银行股份有限公司惠州惠城支行起诉称,原告与被告签订的贷款合同，合同约定事实要点如下：一、合同签订日期和类型：2013年11月07日签订《个人购房担保借款合同》【合同编号：44020120130142085】；二、借据约定借款金额、期限：约定借款金额人民币85万元，借款期限2014年06月08日至2044年06月07日；三、合同约定借款用途、还款方式：购买住房；等额本息还款；四、合同贷款发放笔数、逾期违约时间、借款发放日期和放款金额：贷款共发放1笔，被告逾期违约时间为2018年10月08日，借款发放日期为2014年06月08日发放人民币85万元；五、合同约定的贷款利率：贷款发放时执行利率为6.55%。合同约定借款利率为浮动利率，借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础确定，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率按自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整【合同特别条款第二十八条、合同通用条款第一条第1.4款】；六、合同约定逾期贷款罚息、复利计算方式：借款人未按本合同约定期限归还借款，贷款人有权按中国人民银行有关规定计收罚息，罚息利率为在本合同借款执行利率基础上上浮百分之五十【合同通用条款第十二条第12.1款】对应付未付利息，原告依据中国人民银行规定计收复利【合同通用条款第十二条第12.3款】；七、合同解除约定：借款人未按照约定按期足额偿还借款，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，提前行使担保权【合同通用条款第十二条第12.4款】；八、担保：被告以其名下位于惠州市××镇文竹××路××城花园××单元××层××房的房产【粤房地权证惠州字第**】为上述贷款提供抵押担保，并办理了房地产抵押登记手续【粤房地他项权证惠州字第1100162288号】；九、实现债权的费用：因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用【合同通用条款第十二条第12.9款】;十、管辖权约定：向贷款人所在地法院提起诉讼【合同特别条款第四十条】；《个人购房担保借款合同》【合同编号：44020120130142085】生效后，原告已经依据合同的约定履行了相关的义务。然而，被告却自2018年10月08日开始未按约定足额偿还借款，截止至2019年01月07日，被告连续逾期3期，严重违反合同约定。为维护原告的合法权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，特诉诸贵院，望判如所请：一、判令立即解除原告与被告签订的《个人购房担保借款合同》【合同编号：44020120130142085】；二、判令被告立即偿还原告贷款本金人民币795234.53元及相应利息、罚息及复利（截止至2019年01月07日，利息12357.05元、罚息46.91元、复利115.43元；自2019年01月08日起，利息按中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款的基准利率确定，罚息按利息的利率标准上浮50%，复利按罚息利率标准，均计算至清偿之日止；如遇基准利率调整，各利率随之调整）；三、判令被告承担原告为实现上述债权所支付律师费人民币41310元；四、请求确认原告对被告名下位于惠州市××镇文竹××路××城花园××单元××层××房的房产【粤房房地权证惠州字第**；房地他项权证惠州字第1100162288号】的处置价款享有优先受偿权；五、判令被告承担本案的全部诉讼费、公告费、保全费及其他原告为实现债权而产生的费用。以上费用总计：849063.92元。被告林景叶未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状。本院查明的案件事实经审理查明，2013年11月07日签订《个人购房担保借款合同》【合同编号：44020120130142085】；，约定：借据约定借款金额、期限：约定借款金额人民币85万元，借款期限2014年06月08日至2044年06月07日，贷款利率执行固定年利率6.55%，借款利率采用浮动利率的方式。借款利率按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率执行，借款期间遇中国人民银行贷款基准利率调整，执行利率按自中国人民银行贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整，合同约定逾期贷款罚息、复利计算方式：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人有权对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。另查明一，原告于2014年06月08日向其发放了85万元贷款，已依约履行了借款的义务。被告从2018年10月8日开始违约，截至2019年01月07日，被告共拖欠原告借款本金人民币795234.53元、利息12357.05元、罚息46.91元、复利115.43元。另查明二，被告以其名下位于惠州市××镇文竹××路××城花园××单元××层××房的房产（粤房地房地权证惠州字第**，面积209.93平方米）为上述贷款提供抵押担保，并办理了房地产抵押登记手续（粤房地他项权证惠州字第1100162288号）。以上事实有原、被告的诉讼主体资格、《个人购房担保借款合同》、房地他项权证、个人借款凭证、拖欠本息对账单、委托借理合同、律师费发票及庭审笔录在卷佐证。裁判理由和结果本院认为，原、被告签订的《个人购房担保借款合同》，是双方当事人的真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告依约向被告发放了贷款，但被告未依约履行还款义务，其行为已构成违约，应承担相应的民事责任。原告主张与被告解除合同及还本付息，有事实和法律依据，对其合理部分，应予支持。依据《中华人民共和国合同法》第二百零七条规定及按照《广东省高级人民法院关于审理金融机构借贷纠纷案件的指导意见》第二十一条第三款“借款到期后，借款人没有归还应付本金和利息，对逾期本金部分按同期贷款的罚息标准计收逾期罚息；对逾期罚息不再计收复息。”的规定，被告未按照约定的期限返还借款本息，构成违约，应当按照约定支付逾期利息；原告计算的利息包含罚息，已有惩罚性质，对罚息不应再计算复利，故原告要求被告支付复利的诉请，本院不予支持。原告与被告签订的个人购房担保借款合同中，被告林景叶签字确认，且双方就上述房产办理了商品房抵押权登记手续，故原告要求对上述房产享有优先受偿权有理有据，本院予以支持。原告与广东指针律师事务所签订代理合同，其约定律师费用，广东指针律师事务所提供律师费发票为证，该律师费未超过广东省律师收费办法的规定，根据合同约定，该律师费应由被告负担。被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，不影响本案审理。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十四条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条及按照《广东省高级人民法院关于审理金融机构借贷纠纷案件的指导意见》第二十一条第三款规定，缺席判决如下：一、解除中国农业银行股份有限公司惠州惠城支行与被告林景叶签订的《个人购房担保借款合同》【合同编号：44020120130142085】。二、被告林景叶应在本判决发生法律效力后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司惠州惠城支行借款本金人民币795234.53元、罚息46.91元及利息12357.05元（以逾期金额人民币795234.53元为基数，从2019年01月08日起按照合同约定计至付清之日止）。三、被告林景叶应在本判决发生法律效力后十日内向原告中国农业银行股份有限公司惠州惠城支行支付律师费41310元。四、原告中国农业银行股份有限公司惠州惠城支行在上述债权范围内对处置林景叶名下位于惠州市××镇文竹××路××城花园××单元××层××房的房产（粤房地权房地权证惠州字第**，积209.93平方米）房产的所得款项享有优先受偿权。五、驳回原告中国农业银行股份有限公司惠州惠城支行的其他诉讼请求。案件受理费12300元（原告已预交12300元），由被告林景叶负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于惠州市中级人民法院。审判长  邱伟光审判员  杨燕红审判员  陈希希二〇二〇年三月五日法官助理刘文娟书记员骆华威