云南省曲靖市麒麟区人民法院民 事 判 决 书(2020)云0302民初1675号原告：招商银行股份有限公司曲靖分行。统一社会信用代码：91530300688574079A。地址：曲靖市麒麟东路尚都豪庭一期一、二层。负责人：张云龙，行长。委托代理人：张伟、陈耔宏，云南精茂律师事务所律师。（特别授权代理）被告：曹琼华，女，汉族，1966年12月10日生住云南省曲靖市麒麟区。被告：郑锡刚，男，汉族，1965年3月5日生住云南省曲靖市麒麟区。原告招商银行股份有限公司曲靖分行诉被告曹琼华、郑锡刚金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月12日受理后，依法适用简易程序于2020年3月26日公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司曲靖分行委托代理人张伟、陈耔宏及被告曹琼华、郑锡刚到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，2013年1月24日，原告与被告曹琼华、郑锡刚签订《个人授信及担保协议》，约定：原告向被告提供总额为350万元的可循环授信额度，授信期间120个月，自2013年2月20日起至2023年2月20日止；对未偿还的贷款本金按日在各具体执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。被告自愿以其位于曲靖市（红日花园二期）10幢第-1层1号、3号商铺（房屋所有权证号为：曲房权证曲靖市字第**、20××99号、20××00号、20××01号）作为抵押，并办理了抵押登记手续，取得他项权证（证号为：曲房他证曲靖市字第××号）；合同亦对其他权利义务作了明确约定。2013年1月24日，原告与被告签订《周转易协议书》，被告申请开通周转易功能并开通“直接转账”模式，周转易贷款期限为12个月，还款方式为按月付息，到期还本，结息日为每月21日。2016年8月26日，原告与被告签订《个人贷款周转易协议书》，约定原告在授信额度内给予被告300万元的周转易限额，周转易贷款期限为36个月，还款方式为自主月供，月供计算期120个月等额还款，结息日为扣款日的前一日，利率为贷款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率上浮30%，未按约定按时足额偿还贷款的，在执行利率水平上加收50%计收罚息。协议签订后，原告分别于2015年2月12日向被告发放贷款2500000元，于2016年8月28日发放贷款665000元，于2016年12月5日发放贷款120000元，于2016年12月20日发放贷款1001000元，于2017年2月17日发放贷款50000元，于2017年2月25日发放贷款53000元，于2017年3月24日发放贷款52000元，于2017年4月25日发放贷款52000元，于2017年5月24日发放贷款54000元，于2017年6月25日发放贷款53500元，于2017年7月24日发放贷款54000元，于2017年8月24日发放贷款55000元，于2017年9月24日发放贷款56000元，于2017年10月24日发放贷款56300元，于2017年11月25日发放贷款57000元，于2017年12月25日发放贷款57500元，于2018年1月25日发放贷款58000元，于2018年2月24日发放贷款59000元，上述贷款合计4388300元，2015年2月12日的2500000元贷款的贷款期限为60个月，其余贷款期限均为36个月，执行利率均为6.175。原告均依约向被告足额发放了贷款，但被告未按协议约定全面履行还款义务。为维护国家正常的金融秩序及原告的合法权益，请求判令：1、被告曹琼华、郑锡刚偿还原告贷款本金2506478.84元，截止2019年11月28日的利息88322.6元及自2019年11月29日起至全部款项清偿之日止的利息（按合同约定利率计算）；2、被告曹琼华、郑锡刚支付原告因诉讼发生的律师代理费25948元；3、若被告曹琼华、郑锡刚届时未能履行上述还款义务，则原告有权对其共同共有的位于云南省曲靖市（红日花园二期）10幢第-1层1号、3号商铺（房屋所有权证号：曲房房权证曲靖市字第**、0××**、20××**、20××**）折价抵偿或以拍卖、变卖所得价款优先受偿；4、本案全部诉讼费、保全费等实现债权的费用由被告承担。被告曹琼华、郑锡刚辩称，我们于2013年1月24日用商铺抵押向原告贷款350万元是事实。2019年6月21日之前，我们都按时足额还款。六年多时间内，原告多次要求我们改签合同，改签后的还款方式让我们不勘重负，坚持到2019年6月，我们就没有能力还款了。原告多次调整利率及计算方式，使我们难于核对原告所提供本金及利息额度的准确性，故要求由第三方权威机构帮我们核对。请求法院不予支持原告诉请的本金2506478.84元、利息88322.6元。在本息额度确认准确的前提下，请求法院让原告免除全部利息并减免部分本金，还款时间从现在开始计算顺延12个月，并判令原告主张的律师代理费及本案诉讼费、保全费等其他实现债权的费用由原告自行承担，抵押的商铺由我们自己按市场价出售后再偿还原告贷款。原告为支持其诉讼请求，向本院提交如下证据：1、原告营业执照、金融许可证、负责人身份证明及身份证复印件各1份，用于证明原告的诉讼主体资格及基本情况。2、两被告身份证、结婚证复印件各1份，用于证明被告的诉讼主体资格及基本情况。3、《个人授信及担保协议》、《周转易协议书》、《个人贷款周转易协议书》各1份、房产证4份、房屋他项权证1份，用于证明：2013年1月24日，原告与被告曹琼华、郑锡刚签订《个人授信及担保协议》及《周转易协议书》的事实；2016年8月26日，原告与被告签订《个人贷款周转易协议书》的事实；被告自愿以其位于曲靖市（红日花园二期）10幢第-1层1号、3号商铺作为抵押，并办理了抵押登记手续，原告取得他项权证，有权折价抵偿或以拍卖、变卖所得价款优先受偿；原告与被告就借款金额、借款期限、利率、违约责任及其他借贷相关事项达成一致并作了相应约定的事实。4、还款明细表18份，用于证明：被告的还款情况及被告未按合同约定偿还贷款本息，已构成违约的事实。5、《专项法律服务协议》及律师代理费发票各1份，用于证明原告支付律师代理费25948元的事实。经质证，被告曹琼华、郑锡刚对原告提交证据4的18份还款明细表记载金额的准确性不能确定，对其他证据的三性及证明内容均无异议。被告曹琼华、郑锡刚未向本院提交证据。本院认为，原告提交的上述证据客观真实、来源合法，与本案具有关联性，能够证明案件事实，本院予以采信。经庭审和质证，本院确认以下法律事实：2013年1月24日，被告曹琼华、郑锡刚与原告签订《个人授信及担保协议》及《周转易协议书》。《个人授信及担保协议》约定：原告同意向被告曹琼华、郑锡刚提供总额为350万元的可循环授信额度，授信期间为120个月，自2013年2月20日起至2023年2月20日止。对授信项下每笔贷款，双方另行签署具体的借款合同、借款申请书、借款借据或其他凭证予以约定。被告未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。被告未按协议约定按时足额偿还贷款本息的，原告有权宣布协议项下债权提前到期，并可提前收回已发放的贷款本息和相关费用，以及处分抵押物等。原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、公告费等，由两被告全数负担。两被告自愿以共同共有的位于曲靖市（红日花园二期）10幢第-1层1号、3号商铺（所有权证号：曲房：曲房权房权证曲靖市字第**、××**、20××**、20××**抵押，并于2013年2月21日办理了抵押登记手续（他项权证号：曲房他证曲：曲房他证曲靖市字第××号押权人。抵押担保范围为贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金及贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公告费等）。《周转易协议书》约定，被告申请开通周转易功能并开通“直接转账”模式，周转易贷款期限为12个月，还款方式为按月付息，到期还本，结息日为每月21日。“周转易”功能即原告在授信额度内划拨一定金额的限额，由被告通过ＰＯＳ、网上支付或转账汇款方式用于定向支付，原告给予一定的延后结算期，延后结算期届满后，若被告未按约定及时足额归还原告定向垫付款项，原告向被告发放一笔贷款用于归还上述款项。2016年8月26日，两被告又与原告签订《个人贷款周转易协议书》，约定原告在授信额度内给予两被告300万元的周转易限额，周转易贷款期限为36个月，还款方式为自主月供，月供计算期120个月等额还款，结息日为扣款日的前一日，利率为贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率上浮30%，未按约定按时足额偿还贷款的，在执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；未按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。上述协议签订后，原告于2015年2月12日向被告曹琼华、郑锡刚发放贷款2500000元，于2016年8月28日发放贷款665000元，于2016年12月5日发放贷款120000元，于2016年12月20日发放贷款1001000元，于2017年2月17日发放贷款50000元，于2017年2月25日发放贷款53000元，于2017年3月24日发放贷款52000元，于2017年4月25日发放贷款52000元，于2017年5月24日发放贷款54000元，于2017年6月25日发放贷款53500元，于2017年7月24日发放贷款54000元，于2017年8月24日发放贷款55000元，于2017年9月24日发放贷款56000元，于2017年10月24日发放贷款56300元，于2017年11月25日发放贷款57000元，于2017年12月25日发放贷款57500元，于2018年1月25日发放贷款58000元，于2018年2月24日发放贷款59000元，共18笔，合计4388300元。其中，2015年2月12日的2500000元贷款，贷款期限为60个月，其余17笔贷款期限均为36个月。执行利率均为年利率6.175%。被告曹琼华、郑锡刚在使用贷款后，自2019年6月22日开始逾期，未按约定偿还贷款本息，截止2019年11月28日，尚欠原告贷款本金2506478.84元、利息88322.6元。因两被告未依约履行偿还贷款本息的义务，原告为实现债权委托云南精茂律师事务所律师进行诉讼，支付律师代理费25948元。本院认为，金融借款合同纠纷是指当事人就达成的借款人向金融机构借款，到期返还借款并支付利息的合同产生的权利义务纠纷。本案中被告曹琼华、郑锡刚作为共同借款人与原告签订的《个人授信及担保协议》、《周转易协议书》及《个人贷款周转易协议书》是双方当事人的真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效，双方均应严格遵照执行。原告按约向被告提供贷款，履行了合同义务，被告未按约定偿还借款本息，违反合同约定，应承担违约责任。原告要求两被告偿还借款本金、利息的请求符合合同约定及法律规定，本院予以支持。对原告诉请的本金及利息金额，两被告在质证时称不能确定，后经询问，其又陈述无异议，且原告提交的证据能证实自己的主张，故对原告诉请的本金及利息金额，本院予以支持。原告主张的律师代理费25948元，符合双方约定及法律规定，本院予以支持。两被告以其所有的房屋为贷款提供抵押担保，并依法办理抵押登记手续，该抵押合法有效，两被告依法应当承担抵押担保责任，现原告主张实现抵押权的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条之规定，判决如下：一、被告曹琼华、郑锡刚于本判决生效后三十日内偿还原告招商银行股份有限公司曲靖分行贷款本金2506478.84元，支付截止2019年11月28日的利息88322.6元，合计2594801.44元，以及自2019年11月29日起至全部款项清偿之日止的利息（按合同约定利率计算）。二、被告曹琼华、郑锡刚于本判决生效后三十日内支付原告招商银行股份有限公司曲靖分行律师代理费25948元。三、若被告曹琼华、郑锡刚未能按时履行上述债务，原告招商银行股份有限公司曲靖分行有权对其抵押的位于曲靖市（红日花园二期）10幢第-1层1号、3号商铺（所有权证号：曲房权证曲：曲房权证房权证曲靖市字第**、×**、20××**、20××**：曲房他证曲靖市字：曲房他证曲靖市字第××号所得价款优先受偿。案件受理费27766元（原告已预交），减半收取13883元，由被告曹琼华、郑锡刚承担。（于本判决生效后三十日内履行）如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省曲靖市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决书即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。审判员  方向娥二〇二〇年三月三十日书记员  张爱丽