广东省惠州市惠城区人民法院民 事 判 决 书(2019)粤1302民初18213号原告：广发银行股份有限公司惠州分行，住址：广东省惠州市×××××××。负责人：姚永平。委托诉讼代理人：王兴林、黄少芳，广东金卓越律师事务所律师。被告：郭超华，男，汉族，1980年9月26日出生，公民身份号码：441××××××××××××31X，住址：广东省惠州市惠城区××××××。被告：张建霞，女，汉族，1979年10月1日出生，公民身份号码：441××××××××××××343，住址：广州市白云区×××××××××××××。原告广发银行股份有限公司惠州分行诉被告郭超华、张建霞金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理，现已审理终结。案件查明事实(一）合同签订时间：2015年1月4日。(二）合同名称：《生意人卡（生意红）申请表》及《个人信用贷款核准通知书》，编号：108149005535。(三)借款金额：人民币500000元。(四)借款期限:36个月。(五）借款利率：固定月利率为1.5%。(六）还款方式：等额本息。(七）逾期罚息利率：约定的贷款利率水平上加收30％。(八）贷款用途：生产经营。(九）违约条款：借款人未按约定偿还贷款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。发生违约，借款人有权终止或解除合同，宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。(十）合同履行：被告郭超华在《生意人卡（生意红）申请表》的借款人签名栏及《个人信用贷款核准通知书》的客户签名栏中签字确认；被告张建霞作为被告郭超华的配偶在《生意人卡（生意红）申请表》借款人配偶签名栏中签字确认，原告主张两被告是夫妻关系提交了两被告的结婚证复印件予以证明；原告向被告郭超华发放多笔贷款，后被告发生逾期。(十一)欠款金额：截止至2020年2月28日，被告郭超华尚欠原告借款本金350484.44元、利息41062.44元、罚息20073.76元，复利6109.37元。(十二)律师费：原告主张被告支付律师费1500元，并提交了增值税发票予以佐证。(十三)原告诉讼请求：1.请求人民法院判令解除原告与被告签订的《生意人卡（生意红）申请表》的合同（编号：108149005535）和《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号：108149005535）；2.请求人民法院判令二被告共同偿还借款本金351044.45元，利息22622.96元、罚息3782.32元、复利1075.77元，本息合计378525.50元（利息、罚息、复利暂计至2019年9月2日），之后利息、罚息、复利按照约定计至清偿日止；3.请求人民法院判令二被告支付律师代理费1500元；4.请求人民法院判令二被告承担本案的诉讼费、公告费、保全费及其他原告为实现债权而产生的费用。（十四）被告郭超华辩称：请求事项：1、请求驳回原告对我前妻的诉讼请求；2、本案诉讼费用由原告承担；3、请求调解。事实和理由：一、2014年12月份经广发银行业务经理蓝经理介绍，广发行现推出一款针对商家的贷款产品--生意人卡，非常适合商家办理，由广发行授信50万的额度的生意红卡，商家可以根据自己经营状况的资金需求循环提用，广发行按提用金额的每天万分之五收取利息（即月利率1.5%，年利率18%)。当时因为我经营的弘福茗茶商行刚刚搬到新店，资金有点紧张，而且又面临年底进货，所以，在蓝经理的推荐下就办理了这个卡。在提交了银行所要求的资料（营业执照复印件、身份证复印件、房产复印件等）后，蓝经理要我填了一份“生意人卡（生意红）申请表”，并在上面签字，后又要求我的妻子（已于2019年办理离婚）也签字，我当时告诉她这是店里做生意用的卡，应该不用我妻子签字，但在对方的强烈要求下，以弘福茗茶商行办卡的名义让我妻子也签了字，当时我妻子并不知是贷款，以为只是我办的信用卡。之后，2015年1月5日，生意人卡顺利办下来，卡号：621×××××××××××××273,批了50万的额度，期限5年，每笔借款自动分36期，目前欠款最迟2021年0月日到期，用于弘福茗茶商行的经营。贷款是我向广发银行申请用于商行经营资金周转的，基本上是用于弘福茗茶商行的经营，其后，由于市场经营环境逐步恶化，导致经营严重亏损，每月店租9000元，且水电及网络费、人工，一个月将近2万多元的开支。到2019年8月已无法偿还所欠该卡的贷款。由于我前妻对此笔贷款并不知情，且此笔贷款由始至终均用在我开设的弘福茗茶商行经营中，所以我恳请法官驳回原告对我前妻的诉讼。二、自2015年1月使用生意人卡以来，到2018年12月才开始出现较长时间逾期行为，在此之前期间均能还款，保持良好信用，2018年9月之后，广发银行惠州分行根据总行的要求，单方面暂停了惠州地区的生意人卡的继续循环使用额度（有银行工作人员录音为证），至使惠州地区出现大量违约事件，2018年9月之后我每期还进去的本金及利息28000元再也一分钱也提不出来，而且本人经营的茶叶店营业额直线下跌，资金链断裂，2018年12月开始发生逾期行为。我对家庭极不负责任，一直对家人隐瞒了自己的经济情况，什么事也从不与家人商量。2015年4月，替朋友担保了30万的借款，也没有告诉我的家人，后来对方涉嫌诈骗，被判了刑。这就是惠州文妥财富，其中一个股东叫叶晓军的让我作了担保，这笔钱，只能由我自己还给别人。另外，又在一个朋友的鼓动下，一起去投资搞包装厂，在我妻子的极力反对下，我仍然不顾她的感受，和朋友一起去开厂，后来由于各方面原因导致包装厂发生巨额亏损而倒闭，2017年底我甚至把位于江北唯一的一套房子卖了还债，仍然无法还清债务。自从2015年开始背负着沉重的债务，让我喘不过气来，我开始想其他赚钱的项目，为了摆拖经济困境，为了能还上银行欠款，在朋友的介绍下，我踏上了外出打工赚钱的道路，独自一人背井离乡到广西打工，初时公司待遇还可以，发工资也准时，所以我每月还能把欠款还上并不逾期，但在2018年12月之后，公司开始走下坡路，产品价格下跌，应收的款项也没有及时回款，工资开始拖延（目前仍欠我工资6万元)，广发银行欠款也开始产生逾期。2019年过春节期间，我又同家人借了几万元，逐步归还了逾期的款项，后续在家人的救济下，按时归还到2019年7月份（有手机银行明细截图）。后期茶叶店生意入不敷出，最终2019年12月本人经营的弘福茗茶商行因欠房东租金未缴，被房东强制收回，正式停止营业。综上所述，自2015年背付了沉重的债务后，我没有活过一天好日子，所有努力都是为偿清债务，但结果却让我感到无奈。自2015年1月开始使用广发银行生意人卡，日息万分之五，五十万的贷款，每月付给广发银行利息7500元，截止2019年7月，已付给广发银行利息405000元人民币，加上已付的15万的本金，已付555000元人民币，实际银行已收回全部本金50万元及利息55000元，现在还欠银行近35万的本金，5万多利息，我努力工作、创业都是为了早日偿还所欠的债务，但高企的利息及费用，却让我感到无力，所以，恳请法官能减免我本人所欠的广发银行贷款的利息以及此次本案诉讼费用由原告承担。三、现在，我家人在了解我的情况后，仍然想方设法拯救我，也愿意拿部分钱帮我解决部分问题。我并不是一个不努力工作的人，只是我太容易相信不应该相信的人，两次大的损失都非主观，而是交友不慎，为人所骗，也希望能给我一个赎罪的机会，把银行的欠款还上，但前提是银行和法官这边能减免部分利息及逾期费用，毕竟我己身无分文，前期部分款项基本上是要家人凑的，后续我将上班继续偿还，现在我已在从事货拉拉的工作，一个月努力做的话也有8000左右的收入，而且之前的茶叶生意也没有丢，客户资源还在，还可以继续兼职赚钱，所赚的钱还可以继续偿还广发银行贷款。在2019年7月14日从惠州汽车站坐车到广州南，下车时，189×××××080的手机丢失，后坐车到柳州，因外地不能补卡，所以后续几个月189×××××080的号码基本上没有用，也没有办法缴费，后给电信停机，所以我的广发银行资款逾期后，崔收人员拨打这个号码是无法接通的，直到今年年前回来，我才重新将此卡号补回并重新使用，我并非要逃避债务，也并非不接银行电话。后来我前妻告诉我此事，我就用其他电话打给广发行的罗经理（135×××××562)、蓝经理(137×××××377)、何经理希望协商还款，但由于当时银行方面所要偿还的金额超出了我的能力，所以协商不了，所以才今天走到了这里。当前，受肺炎疫情影响，“2月25日，国务院总理李**主持召开国务院常务会议，确定鼓励金融机构对中小微企业贷款给予临时性延期还本付息安排，并新增优惠利率贷款；部暑对个体工商户加大扶持，帮助缓解疫情影响纾困解难。”在企业、个体户困难时，国家谋台了一系列的救助措拖（包括：延期贷款、减免利息、增加低息贷款、减免社保等），我也是一个个体工商户，多么希望在经营困难时，国家、银行也能拉一把，而不是抽贷、断贷、罚息。在此，恳请法官及原告给我一个调解的机会，允许在我的能力范围内偿还所欠的款项，也希望法官能给我以最大的宽限与时间去还偿还贷款。谢谢！（十五）被告张建霞辩称：请求事项：1.请求驳回原告的全部诉讼请求；2.本案诉讼费用由原告承担。事实和理由：一、此贷款为我前夫郭超华借钱并使用，他需要负主要责任：本人家庭主妇一个，2014年12月25日签订《生意人卡申请表》的时候，我的双胞胎女儿才几个月大，而且又是早产儿，体弱多病特别难带（见附件1),我的全部精力都在照顾两个女儿身上，当时我前夫郭超华拿了一沓资料叫我签字，说是以弘福茗茶商行（实际上也是我前夫郭超华在管理）的名义办信用卡，没让我看也没告诉我是贷款，更没有告诉我额度高达五十万之多，银行的人也没有告诉我是五十万的贷款，当时两个小孩又在哭闹，所以我稀里糊涂的就签了字。直至离婚的时候他也没有告诉我有过此笔贷款（见附件2)。二、此贷款直到法院传票下来我才知道，我觉得银行也有不可推卸的责任：1.五十万的贷款额度审批什么时候通过了我也不知道，我前夫郭超华没告诉我，银行也没有通知过我；2.我前夫郭超华每次要用这笔贷款的时候，他要在网上申请，银行要审批，而网上这个用款申请却不需要经过我同意，更不需要我签字，导至我由始至终不知道有这笔贷款，更不知道我的前夫郭超华把钱用去了哪里。3.从银行所提供的流水里（见附件3)我看到我前夫郭超华从2016年7月28日的时候就己经开始出现欠款，连几百块都要欠，都还不上，说明从那时候我前夫郭超华己经出现经济上的危机，为什么银行可以在长达三年多的时间里明知我前夫每个月都欠款，之前的也没有还上，却还每个月都可以继续借钱给他？为什么银行不早点控制风险？不降低他的贷款额度？更没有打电话通知过我！为什么银行要等到他欠债高达三四十万，再也还不起的时候，才开始控制所谓的风险？才开始追着要钱？三、我前夫郭超华，他对家庭极不负责任，对我一直隐瞒他的经济情况，他的很多事情我都不清楚，他也从不跟我商量，更不顾及我的感受。在分居一年多后，于2019年7月我己与他办理离婚手续，结婚期间他刷了我名下三十多万信用卡也没有帮我还，到今天为止，我名下的信用卡还欠着三十多万没还。2015年-2017年他跟别人合伙开厂亏了很多钱，导致我们在惠州江北的唯一的一套房子也被他卖掉还债。离婚之后，他把两个年幼的女儿扔给了我，也没给过任何的费用。现在我也不知道他在哪，他的电话也欠费停机联系不上。没办法，为了养活两个女儿，我现在只能边带小孩边打散工，赚点生活费。我现在每个月只有3200元的工资（见附件4),要租房要付水电要供小孩读书，还要还信用卡，生活的压力常常压的我透不气来。我就家庭主妇一个，一个人在家照顾两个年幼的女儿，因为早产，他们的抵抗力很差,经常感冒发烧，这己经让我筋疲力尽，现在广发银行把我和我前夫一起告上法庭，要我共同清偿这笔三四十万的贷款，说真的，按我目前的经济能力我确实没有办法承担，我现在每个月都入不敷出，但就是面临这种困境，我也没有去换手机号码，去逃避，去失联，而是勇敢的站出来面对。在我知道这件事的第一时间，我就打电话并上门找过广发银行信贷部的何总，去了解这件事并跟他讲明我的现状，想协商能不能按我现在的收入分期每月还一部分，但遭到了拒绝。信贷部的何总跟我说，如果我们现在不还钱，按银行的什么利息，罚息，复利什么的，三年这笔三十五左右的本金就可以至少翻到七八十万，再过上几年就变成几百万，这样我们这辈子都还不了，我想问，难道银行现在也变成了高利贷了吗？我一辈子就因为我前夫和银行的问题而不能翻身了吗？说真的，这么多的巨额欠债压在我一个家庭主妇身上，我真不知道该怎么办，还能不能活下去？我现在每天都压力大到睡不着，吃不下，我甚至想过去死，但看到两个年幼的女儿，又放不下，我希望法官能指条路给我三母女走，让我三母女不用露宿街头，不用挨饿，可以活下去，四、我只是一个农村出来的女人，我书读的也不多，本人一直以来守法守纪，从没做过任何违法和不道德的事宜。在当今习主席领导的中国欣欣向荣，老百姓日子也是越过越好，我只希望能在此繁荣昌盛的时代有我一个生存的地方，恳请法官明鉴，给我一个合理公平的判决。谢谢！裁决理由和结果本院认为，原告与被告郭超华之间的借款合同关系成立、有效，双方均应依约履行。被告郭超华未按期清偿借款本息构成违约，依法应承担相应的违约责任。故，原告主张解除合同、偿还借款本金350484.44元及支付相应的利息（含罚息、复利）（计至2020年2月28日合计67245.57元），具有事实和法律依据，本院予以支持，此后的利息（含罚息、复利）按合同约定计算至实际清偿之日止，以年利率24%为限，且罚息不得计收复利。原告要求被告郭超华承担本案的律师费1500元，有发票、律师费简表为证，本院亦予以支持。被告张建霞系被告郭超华的配偶，上述贷款发生在夫妻关系存续期间，被告张建霞亦在《生意人卡（生意红）申请表》上签字，应认定上述债务属于二被告的夫妻共同债务，被告张建霞应对被告郭超华所负上述债务承担共同清偿责任。两被告虽辩称案涉贷款为郭超华的个人债务，但并未提交证据予以证明，故本院对上述抗辩意见不予采纳。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司惠州分行与被告郭超华签订的《生意人卡（生意红）申请表》及《个人信用贷款核准通知书》（编号：108149005535）；二、被告郭超华应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司惠州分行偿还欠款本金350484.44元及利息（含罚息、复利）[暂计至2020年2月28日，利息为41062.44元、罚息为20073.76元，复利为6109.37元，之后的利息（含罚息、复利）按合同约定计至欠款还清之日止，上述利息、罚息、复利同时段的利率总计不得超过年利率24%，且罚息不得计收复利]；三、被告郭超华应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司惠州分行支付律师费1500元；四、被告张建霞对被告郭超华的上述债务承担共同清偿责任；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费7100元（原告已预交），由被告郭超华、张建霞负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省惠州市中级人民法院。审 判 长  叶珊珊审 判 员  赵顺喜人民陪审员  唐结冰二〇二〇年三月二十三日法官 助理  翁琳妍书 记 员  刘梦君