福建省泉州市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽05民终560号 上诉人（原审原告）：惠安县农村信用合作联社紫山信用社，住所地福建省惠安县紫山镇油园村**亿盛金色新城**楼**店。 主要负责人：詹志刚，该社主任。 委托诉讼代理人：洪秋生，福建泓源律师事务所律师。 委托诉讼代理人：谢珊珊，福建泓源律师事务所律师。 被上诉人（原审被告）：林育辉，男，1973年8月11日出生，汉族，住福建省惠安县。 上诉人惠安县农村信用合作联社紫山信用社（以下简称紫山信用社）因与被上诉人林育辉信用卡纠纷一案，不服福建省惠安县人民法院（2019）闽0521民初8230号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年1月10日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 紫山信用社上诉请求：撤销原判，改判支持紫山信用社的全部诉讼请求。事实与理由：一、紫山信用社和林育辉签订的案涉信用卡合同未违反法律及行政法规的强制性规定，系出于双方真实意思表示，合法有效。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（以下简称《通知》）不属于效力性强制性规定，一审法院根据该《通知》关于“取消信用卡滞纳金”的规定认定紫山信用社无权向林育辉收取该款项不能成立。退而言之，即使信用卡合同应受《通知》约束，根据“法不溯及既往”的原则，一审法院根据该《通知》认定合同条款失效不能成立，判决依据错误。二、林育辉填写的《信用卡申请表》“收费项目”表格最后一栏“说明”第一项表述为“各项收费如有变动，以最新规定为准”；《信用卡申请表》后附的《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》第四十五条约定：“福建省农村信用社联合社根据业务发展需要，有权依据有关规定对本章程进行修订，在相关营业场所公告，持卡人未提出疑义的，视同接受，无需另行通知。”紫山信用社于2016年11月11日通过福建省农村信用合作联社官网进行公告，公告内容明确把信用卡中的“滞纳金”调整为“违约金”，“违约金”收取为最低还款额未偿还部分的5%。据此，案涉信用卡合同已约定收费项目的变更以公告的方式通知持卡人，变更公告及修改后的章程对包括林育辉在内的持卡人具有法律效力，根据变更公告及修改后的章程约定，自2017年1月1日起，持卡人不再向发卡人支付滞纳金，但需支付违约金。一审法院认为林育辉无需支付违约金系认定事实不清，适用法律错误。三、案涉合同将“滞纳金”调整为“违约金”未对持卡人的权利产生实际影响。本案中，虽紫山信用社通过公告的形式将“滞纳金”调整为“违约金”，但原合同约定的“滞纳金”标准为最低还款额未偿还部分的5%，调整为“违约金”后标准与调整前一致。中国人民银行将“滞纳金”更名为“违约金”的本意为“滞纳金”的概念带有较强行政强制色彩，不适宜用于平等市场主体之间的经济活动，故将名称变更为“违约金”。实际上，无论名称变更前后，紫山信用社所收取的款项性质始终是民法中基于违约行为所产生的“违约金”。因此，名称的变更未对持卡人的权利产生实际影响。 林育辉未作答辩。 紫山信用社向一审法院起诉请求：请求判决林育辉偿还紫山信用社信用卡透支本金19487.72元，并按《福建省农村信用社（农合行、农商行）福万通贷记卡（个人卡）领用合约》的约定支付自2019年2月21日起至还清款项之日止的利息、违约金（计至2019年9月20日为4703.06元）。 一审法院认定事实，林育辉于2013年2月16日向紫山信用社申请办理福万通贷记卡，申请信用额度为30000元。双方签订《福建省农村信用社（农合行农商行）福万通贷记卡申请表》（附《福建省农村信用社（农合行农商行）福万通贷记卡（个人卡）领用合约》），约定：福万通贷记卡的有效期限最长为3年，过期自动失效，若甲方（即林育辉）不愿到期换领新卡，应至少于卡片有效期到期前1个月以书面或双方认可的其他形式通知乙方（即紫山信用社），否则，乙方将视为甲方自愿到期更换新卡，并可决定是否给予甲方换发新卡，无须告知甲方；日利率为万分之五，免息还款期限最长为56天，如林育辉选择最低还款额方式或者超过批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，林育辉支取现金发生的透支，不享受免息还款待遇，所有计付利息的透支额均每月按实计收复利。林育辉未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元，超限费按照信用额度部分的5%收取。紫山信用社经审核后发放福万通贷记卡（卡号6228××××6101）给林育辉，信用额度为20000元，还款方式为全额还款。林育辉持卡消费，现卡片有效期为2019年2月，2018年12月8日林育辉因挂失换卡，新的卡号为6228××××6119。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社以网上公告形式对《福万通ＩＣ贷记卡收费标准》等收费标准中的项目“滞纳金”自2017年1月1日起调整为“违约金”。林育辉使用该卡进行交易，未按约定还款，至2019年9月20日，林育辉结欠紫山信用社信用卡透支本金19487.72元及利息2258.12元。 一审法院认为，紫山信用社与林育辉之间签订的《福建省农村信用社（农合行农商行）福万通贷记卡申请表》（附《福建省农村信用社（农合行农商行）福万通贷记卡（个人卡）领用合约》），主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。林育辉未能依约偿还使用信用卡透支所欠的款项，已构成违约，应承担相应的民事责任。紫山信用社请求林育辉偿还信用卡透支本金19487.72元及相应的利息，符合法律规定和双方约定，应予支持。根据《通知》第三条规定，“关于违约金和服务费问题：取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”虽然福建省农村信用社联合社以网上公告对《福万通IC贷记卡收费标准》等收费标准中的项目“滞纳金”自2017年1月1日起调整为“违约金”，但双方当事人并未约定可以公告的形式作出上述变更，故上述变更公告对林育辉不具有法律效力，紫山信用社请求林育辉支付违约金，理由和依据不足，不予支持。林育辉经合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决：一、林育辉应在判决生效之日起五日内偿还紫山信用社信用卡透支本金19487.72元及利息（计至2019年9月20日的利息为2258.12元，自2019年9月21日起至还清款项之日止按《福建省农村信用社（农合行农商行）福万通贷记卡（个人卡）领用合约》的约定计付）；二、驳回紫山信用社的其他诉讼请求。案件受理费404元，减半收取202元，由林育辉负担172元，应于判决生效之日起五日内缴交，紫山信用社负担30元（紫山信用社多预交的受理费予以退回）。 二审期间，双方当事人均没有提供新的证据。一审查明事实正确，本院予以确认。 本院认为，本案当事人没有提出新的事实、证据或理由，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十九条、《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第三百三十三条的规定，本院依法进行不开庭审理。紫山信用社上诉主张其已经通过公告方式通知林育辉将滞纳金变更为违约金，且其与林育辉签订信用卡合同时已提示“收费变动以最新规定为准”，且章程中明确约定章程的修订以公告的形式通知，持卡人如无异议视为接受。《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》第四十五条约定：“福建省农村信用社联合社根据业务发展需要，有权依据有关规定对本章程进行修订，在相关营业场所公告，持卡人未提出疑义的，视同接受，无需另行通知。”根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条的规定：“关于违约金和服务费问题：取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”紫山信用社仅是通过公告的形式告知将滞纳金变更为违约金，并没有就信用卡违约金是否收取以及收取具体违约金标准与林育辉进行协商，违反了前述规定。紫山信用社主张依据合同约定可以采用公告的方式将滞纳金变更为违约金，并有权要求林育辉支付信用卡违约金，缺乏法律依据，不予支持。一审判决的其他内容，当事人均没有提出异议，本院予以维持。 综上所述，紫山信用社的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 本案二审案件受理费50元，由惠安县农村信用合作联社紫山信用社负担。 本判决为终审判决。 审判长  戴梅影 审判员  李志军 审判员  陈 琼 二〇二〇年三月十九日 书记员  王杰雄 一、引用的法律条文 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条 第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理： （一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定； （二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更； （三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判； （四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。 原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。 二、执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。