广东省信宜市人民法院民 事 判 决 书(2019)粤0983民初2407号原告：广东信宜农村商业银行股份有限公司贵子支行（统一社会信用代码：914409××××××××702M），住所地：广东省信宜市×××××××。负责人：梁青云，该支行行长。委托诉讼代理人：徐娟，女，该公司员工，电话：189×××××220。被告：叶海燕，女，1991年7月15日出生，汉族，户籍地广东省信宜市。被告：龙林涛，男，1990年10月8日出生，汉族，住广东省信宜市。被告：王钲鑫，男，1987年6月11日出生，汉族，住广东省信宜市。原告广东信宜农村商业银行股份有限公司贵子支行与被告叶海燕、龙林涛、王钲鑫金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月2日立案后，依法适用简易程序。后因被告叶海燕、龙林涛、王钲鑫下落不明，本院于2019年11月8日裁定本案转为普通程序，于2020年2月28日公开开庭进行了审理。原告广东信宜农村商业银行股份有限公司贵子支行的委托诉讼代理人徐娟到庭参加诉讼。被告叶海燕、龙林涛、王钲鑫经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广东信宜农村商业银行股份有限公司贵子支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告叶海燕、被告龙林涛共同偿还借款本金149641.28元及利息4819.31元(利息计至2019年8月20日止，2019年8月21日后的利息按本案《个人自助循环贷款借款合同》约定的利息计算方法计至还清之日为止)给原告；2.判令被告王钲鑫对上述债务负连带清偿责任；3.本案的一切诉讼费用由被告承担。事实与理由：被告叶海燕于2017年3月21日与原告广东信宜农村商业银行股份有限公司贵子支行(原信宜市××信用合作联社贵子信用社，于2017年8月变更名称)签订了编号为100×××××××××××411的《个人自助循环贷款借款合同》。合同中包括以下约定：1.由被告叶海燕向原告借款20万元，用途为餐厅周转，借款期限为二年，即从2017年3月21日至2019年3月21日，被告叶海燕在《个人自助循环贷款借款合同》上签名并盖手模；2.贷款利率为浮动利率，上浮比例为基准利率上浮91%，执行月利率7.5604‰。贷款利率按年度调整，利率调整日为次年1月1日，逾期贷款的罚息利率是在合同确定的贷款利率水平上上浮40%；3.按月交息，交息日为每月的20日，贷款本金的还款方式为按月交息，到期结清；4.合同争议的解决可由双方协商，协商不成可向原告所在地的人民法院提起诉讼。借款时，被告叶海燕和龙林涛是夫妻关系，借款是夫妻关系存续期间的夫妻共同债务，被告龙林涛应对债务承担共同偿还责任。借款时，王钲鑫应借款人要求为借款提供连带责任保证，在借款合同担保人栏签名。三被告均在借款合同、分别签名并盖手模，借款事实清楚，证据确凿。原告广东信宜农村商业银行股份有限公司贵子于2017年3月21日发放贷款20万元给被告叶海燕，至此，原告已按合同约定履行完毕发放贷款义务。截至起诉时止，被告共归还利息40195.06元，本金50358.72元，尚欠本金149641.28元，欠息4819.31元。在履约过程中，被告在2019年3月21日贷款本金逾期后拖欠贷款本息，被告不按照合同履行按期还清贷款的义务，经原告多次催收仍不能按时归还全部欠款，已严重违反双方的合同约定。请法院查明事实，判决如前述诉讼请求。原告广东信宜农村商业银行股份有限公司贵子支行对其主张提供的证据有：1.叶海燕、龙林涛、王钲鑫的身份证复印件各1页、叶海燕与龙林涛的结婚证复印件1页；2.合同号为100×××××××××××411的银行卡个人自助循环贷款借款合同复印件7页；3.个人自助循环贷款放款回单复印件1页；4.逾期查询表打印件1页、叶海燕还本付息情况说明1页。被告叶海燕、龙林涛、王钲鑫不作答辩，也没有出庭应诉及提供证据材料。本院依职权调取的证据材料有：信宜市×××××××民委员会出具的证明、信宜市东镇街道北逻社区×民委员会出具的证明、信宜市×××××××民委员会出具的证明各一份。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十八条及最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》第四十七条的规定，当事人有对对方当事人提交的证据进行质证的权利。本案被告叶海燕、龙林涛、王钲鑫经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其已放弃质证的权利，故本院对原告所举的证据予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2017年3月21日，信宜市××信用合作联社贵子信用社作为贷款人与被告叶海燕作为借款人、被告龙林涛与王钲鑫作为担保人共同签订一份《银行卡个人自助循环贷款借款合同》（合同编号：100×××××××××××411），该合同约定：贷款人授予借款人在2017年3月21日至2019年3月21日内使用的银行卡个人自助循环贷款最高授信额度人民币200000元；借款用途为餐厅周转；每笔贷款执行中国人民银行公布的一年至三年期的人民币贷款基准利率基础上上浮91%，执行月利率7.5604‰，如遇中国人民银行同期贷款基准利率调整时，自基准利率调整后的次年起，贷款人按调整后的上述约定期限档次基准利率和利率浮动比例确定新的借款执行利率；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的借款，贷款人有权对逾期借款本金从逾期之日起，直至本息清偿之日止，按逾期贷款罚息利率计收利息，逾期贷款罚息利率按合同约定的借款执行利率基础上加收40%确定；借款人与贷款人约定按月结息，每月21日为结息、扣息日，到期结清贷款本息；本合同借款的担保方式为最高额保证；担保人愿为贷款人按本合同上述借款条款与借款人所形成的债权提供最高额担保，担保的债权本金最高余额为200000元；担保范围包括本合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；保证方式为连带责任保证，保证期间为合同约定的债务履行期限届满之日起二年。合同还对其他相关事项作了约定。同日，原告按约定向被告叶海燕发放了贷款200000元。此后，被告叶海燕未按合同约定期限还本付息，计至2019年8月20日止，被告叶海燕尚欠借款本金149641.28元及利息4819.31元。经多次向被告催收无果，原告于2019年9月2日具状诉至本院，提出诉称中的请求及事实理由。另查明，根据信宜市工商行政管理局出具的信宜核变通内字【2017】第1700103864号《核准变更登记通知书》，信宜市××信用合作联社贵子信用社已更名为广东信宜农村商业银行股份有限公司贵子支行。再查明，被告叶海燕与被告龙林涛于2014年7月2日办理结婚登记，两人是合法的夫妻关系，本案借款发生在两人夫妻关系存续期间。本院认为，原信宜市××信用合作联社贵子信用社已变更名称为广东信宜农村商业银行股份有限公司贵子支行（即原告），故原告诉讼主体适格。原信宜市××信用合作联社贵子信用社与被告叶海燕、龙林涛、王钲鑫签订的《银行卡个人自助循环贷款借款合同》主体适格，内容合法，双方意思表示真实，是有效合同。借款人叶海燕尚欠原告广东信宜农村商业银行股份有限公司贵子支行的借款本金149641.28元及利息，有《银行卡个人自助循环贷款借款合同》和原告提供的个人自助循环贷款放款回单、逾期查询表、叶海燕还本付息情况说明为凭，本院予以确认。被告叶海燕取得借款使用后，没有依约偿还借款本息给原告，有违合同约定及诚实信用的原则，依法应对尚欠原告的借款本金149641.28元及利息（利息计至2019年8月20日止为4819.31元，此后利息按双方签订的《银行卡个人自助循环贷款借款合同》约定的借款利息计算方法另计至还清借款之日止）负偿还责任。原告请求被告叶海燕偿还借款本息，有理有据，本院予以支持。由于本案的借款发生在被告叶海燕、龙林涛夫妻关系存续期间，同时被告龙林涛作为担保人在《银行卡个人自助循环贷款借款合同》上签名确认，且其也没有提供证据证明债权人广东信宜农村商业银行股份有限公司贵子支行与债务人叶海燕约定该笔借款为叶海燕的个人债务，或者有属于《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款规定的“夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿”的情形，因此本案的借款应当按被告叶海燕与被告龙林涛的夫妻共同债务处理。因此，原告请求被告叶海燕、龙林涛共同偿还尚欠借款本金149641.28元及利息，合法有理，本院予以支持。信宜市××信用合作联社贵子信用社作为贷款人，叶海燕作为借款人，王钲鑫作为担保人签订的《银行卡个人自助循环贷款借款合同》约定：担保人愿为贷款人按合同借款条款与借款人所形成的债权提供最高额担保，担保的债权本金最高余额为伍万元；担保范围包括本合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；保证方式为连带责任保证，保证期间为合同约定的债务履行期限届满之日起二年（即自2019年3月22日起至2021年3月21日止）。至原告提起诉讼时（2019年9月2日），被告王钲鑫的保证期间尚未届满。被告叶海燕违反借款合同的约定，未能按计划还款时，作为保证人的被告王钲鑫对被告叶海燕的上述借款本息应当承担连带清偿责任。因此，原告诉请被告王钲鑫对被告叶海燕尚欠原告的借款本息承担连带清偿责任，有理有据，本院予以支持。综上所述，虽然被告叶海燕、龙林涛、王钲鑫不到庭，但案件事实清楚，证据确凿充分，本院依法可作缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条,《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条的规定，判决如下：一、限被告叶海燕、龙林涛在本判决发生法律效力之日起十日内偿还借借款本金149641.28元及支付利息（利息计至2019年8月20日止为4819.31元，此后利息按双方签订的《银行卡个人自助循环贷款借款合同》约定的借款利息计算方法另计至还清借款之日止）给原告广东信宜农村商业银行股份有限公司贵子支行；二、被告王钲鑫对上述第一项判决的债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3390元(原告已预交)，由被告叶海燕、龙林涛、王钲鑫负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审 判 长  黄方强人民陪审员  文 宁人民陪审员  罗法明二〇二〇年三月二日书 记 员  许晓敏附法律条文内容如下：1.《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。3.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。4.《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。夫妻一方与第三人串通，虚构债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。夫妻一方在从事赌博、吸毒等违法犯罪活动中所负债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。5.《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。