上海市长宁区人民法院民 事 判 决 书（2019）沪0105民初17806号原告：上海唯渡网络科技有限公司，住所地上海市长宁区。法定代表人：钟云武，职务总经理。委托诉讼代理人：金文哲，上海瀛泰律师事务所律师。委托诉讼代理人：王颖，上海瀛泰律师事务所律师。被告：陈金荣，男，1971年1月9日出生，汉族，户籍地江苏省江阴市。被告：江阴市澄北麦旺锅贴店，经营场所江苏省江阴市花园路**。经营者：陈金荣。被告：曾文彪，男，1970年9月6日出生，汉族，住江苏省江阴市。原告上海唯渡网络科技有限公司(以下简称唯渡公司)与被告陈金荣、江阴市澄北麦旺锅贴店(以下简称麦旺锅贴店)、曾文彪借款合同纠纷一案，本院于2019年8月8日立案后，依法适用简易程序。后本案转为普通程序，于2020年2月20日公开开庭进行了审理。原告唯渡公司的委托诉讼代理人王颖,被告曾文彪到庭参加诉讼，被告陈金荣、麦旺锅贴店经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告唯渡公司向本院提出诉讼请求，要求依法判令：1.被告陈金荣向原告偿还借款本金160,000元；2.被告陈金荣向原告支付借款期内利息11,520元；3.被告陈金荣向原告支付逾期还款利息(以160,000元为基数，按照年利率7.2%，自2016年8月25日起计算至实际清偿之日止)；4.被告陈金荣承担律师费8,000元；5.被告麦旺锅贴店、曾文彪在最高额连带保证担保范围内对被告陈金荣上述四项支付义务承担连带责任。事实和理由：2015年8月25日，案外人深圳钱生钱互联网金融服务有限公司(以下简称深圳钱生钱)、案外人上海乾生乾金融信息服务有限公司(以下简称上海乾生乾)与被告陈金荣、麦旺锅贴店签订《融资服务协议》，约定由被告陈金荣作为借款人，麦旺锅贴店作为担保人，通过钱生钱平台向出借人进行融资。上海乾生乾收取被告陈金荣实际借款本金6%的融资服务费，该费用由深圳钱生钱从借款本金中直接划扣至上海乾生乾。嗣后，被告陈金荣与深圳钱生钱及上海乾生乾签订了《借款合同》，约定若逾期还款，自逾期之日起，以所有剩余借款本金为基数，按日千分之三为利率计算至实际清偿之日止。合同成立后，上海乾生乾为被告陈金荣在深圳钱生钱平台发布信息，并在其后与出借人匹配，匹配成功后被告陈金荣于2015年8月25日出具《借款额及还款计划确认书》，确认借款金额为16万元，还款总期数为12期，月息0.6%。同时，被告麦旺锅贴店、曾文彪签订《最高额连带保证担保函》，承诺为被告陈金荣的借款承担连带保证责任。成功融资放款后，被告陈金荣自2015年9月25日起开始拒绝履行还款义务，深圳钱生钱和上海乾生乾多次进行催收，均遭拒绝。嗣后，深圳钱生钱向本案所有被告发函宣布借款提前到期，且债权人已将债权转让给上海乾生乾。同时，上海乾生乾又通过债权转让的方式将本案系争债权让渡至原告名下，并向本案所有被告发函告知借款提前到期且债权人已将债权转让给原告，要求所有被告按约履行还款义务。因三被告拒不履行还款义务，原告遂诉至法院，要求判如所请。被告曾文彪辩称，1.据其了解，借款汇至被告陈金荣的银行账户后,又被钱生钱的工作人员扣收所谓代理费和手续费,被告陈金荣实际到手只有9万元左右，钱生钱公司的行为构成套路贷，应当移送公安处理；2.原告在催债过程中多次使用软暴力，对被告曾文彪及家人造成不良影响，原告应当先向被告曾文彪道歉；3.担保函上的签字确实是被告曾文彪本人所签，同意在9万元范围内承担担保责任。被告陈金荣、麦旺锅贴店未到庭应诉答辩，亦未向本院提交证据材料。鉴于部分被告未到庭应诉，本院对当事人提供的证明材料进行了审查。综合上述证据材料与案件事实的关联程度以及证据本身的真实性及合法性等方面判断，本院对其证明力均予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：案外人深圳钱生钱为网络借贷平台“钱升钱理财”(以下简称钱升钱)手机APP的运营方，该平台注册会员的“钱升钱服务协议”(以下简称用户协议)约定：本协议是钱升钱个人会员与深圳钱生钱之间签订的协议，个人会员须接受本协议条款否则无法使用钱升钱平台提供的服务，个人会员一经注册或使用钱升钱服务即视为对协议全部条款已充分理解并完全接受。第1条，深圳钱生钱向个人会员提供借款居间服务，包括交易信息发布、提供交易管理服务、提供客户服务等；……第9.1条，个人会员委托深圳钱生钱进行借款匹配和权益转让匹配与确认，借款融资和权益转让时，出借人与借款人、权益出让人与权益受让人由深圳钱生钱在其或其授权第三方的注册用户内进行匹配，并以深圳钱生钱的确认为准……针对债务人每期还款，个人会员们不可撤销地授权深圳钱升钱将该期还款的本金部分继续匹配给其他融资人，利息按约定支付出借人；在投资期限届满时，个人会员们一次性收回全部款项……上述“投资期限”是指出借人/权益受让人愿意向借款人融出资金的期限。第9.5条，“投资期限”届满时，委托深圳钱生钱将债务人账户内相应资金(包含本金及收益)依据协议约定划转至债权人/权利人账户，债权出让人、债务人及债权受让人无条件的同意由深圳钱生钱或其指定的第三方进行此操作，并以深圳钱生钱确认为准。第9.8条，若借款人出现逾期还款超过30天或逾期后出现逃避、拒绝沟通或拒绝承认欠款等恶意行为时，会员们授权深圳钱生钱将债权/权益转让给上海乾生乾，由其追索，该债权/权益转让以深圳钱生钱确认为准，转让款由上海乾生乾根据其能力或实际追索情况支付，不作任何要求(包括不提前支付任何费用)。借款人认可上述债权/权益转让由深圳钱生钱确认为准，不需出借人/债权人通知，也不需深圳钱生钱或上海乾生乾通知。第12.2条，个人会员根据本协议以及钱升钱相关规则签署电子合同后，即视为对借款合同、权益转让协议内容的接受，……2015年8月25日，被告陈金荣(作为甲方一)、麦旺锅贴店(作为甲方二，与深圳钱生钱(作为乙方)、上海乾生乾(作为丙方)共同签订《融资服务协议》，约定主要内容如下：2.1条，甲方一和甲方二作为共同融资主体通过乙方及其平台向出借人融获资金。以甲方一作为借款人，甲方二作为担保人。2.2条，甲方的意向融资借款金额为176,000元，其中包括16,000元作为保证金，保证金不计收利息。以下账户为甲方指定收款账户：账户名：陈金荣；收款帐号：XXXXXXXXXXX********；开户银行：农业银行江阴澄西支行……2.3条，甲方同意以借款本金为基数，融资借款利息率为每月0.6%(保证金不计息)，每月25日前向出借人支付融资借款的本金和利息，甲方还款总期数12期，甲方可自愿提前支付利息；甲方授权乙方可从保证金中先行支付利息。2.4条，甲方承诺按等额本息方式按月偿还融资借款本金和利息，每月应偿还金额14,293.33元。2.5条，若甲方任何一期款项未如期如数支付，则被视为违约，借款人到期应付而未付的借款本息，自逾期之日起，以剩余借款本金(包括未到期借款)为基数每日按千分之三计收逾期罚息，直至借款人清偿全部本息之日为止。2.7条，服务费：本协议生效后，甲方应按照借款本金的6%向丙方一次性支付服务费9,600元，甲方授权委托乙方将该服务费直接从融资款中划付至丙方指定收款账户。2.8条，还款方式：甲方授权乙方每月在甲方指定银行卡内划扣当月应还借款，若因代扣系统原因或其他非本人原因导致划扣款项不成功的，甲方必须于应付款当日或应还款当日后2个自然日(不包括还款日)内主动将全部款项支付至如下账户……账户名：深圳市钱生钱互联网金融服务有限公司，开户行：中国民生银行上海吴中支行，帐号：XXXXXXX。2.10条，甲方同意并确认，出借人可自行将《借款合同》项下的全部或部分借款债权转让给乙方的其他注册用户；该等债权转让通知一经钱升(生)钱平台显示或确认就视为已通知甲方，甲方不得以任何理由和形式对此提出异议或抗辩。5.6条，垫付条款：在甲方逾期还款时，丙方有权自行或委托乙方选择先行垫付甲方应偿还给出借人的借款本息和保证金(下称“垫付的借款本息”)，丙方在向出借人进行垫付的同时，即刻自动取得出借人对甲方的相应债权及其他权利，包括但不限于就前述债权向甲方追偿的权利，且出借人不再就前述已让渡给丙方的债权向甲方主张任何权利，或向丙方主张任何权利，同时出借人在此授权乙方或丙方可以视情况(必要时)将垫付等相关事项通知甲方。此后甲方应直接向丙方偿还其垫付的借款本息和保证金，并按照协议向丙方支付垫付服务费用和逾期违约金……8条，根据担保人出具的《最高额连带保证担保函》，本协议项下的全部债务由该保证担保人提供最高额连带保证担保。保证人的担保范围包括借款合同项下的债务本金、利息、罚息、复利、违约金、保证金、损害赔偿金以及债权人实现债权的一切费用……9.1条，甲方存在下述任一事件，均构成本合同和《借款合同》项下的违约事件，除非本协议另有约定，乙方有权向甲方发出通知要求其在本协议项下的借款于通知发出日或通知记载的其他日期时全部提前到期，甲方应在该等提前到期日偿付其未偿之全部本金、利息和其他款项：(1)《借款合同》项下任何一期还款逾期超过30个自然日；或连续逾期二期以上；或累计逾期达到三期以上……9.2条，任何一方违反本协议的约定，使得本协议的全部或部分不能履行，均应承担违约责任，并赔偿对方因此遭受的损失(包括由此产生的诉讼费、律师费、委托第三方进行催收的费用、交通费、人工费、运输费、担保费、鉴定费、评估费等)……11.3条，甲方同意：本协议生效同时表示甲方对《借款合同》等相关文件内容予以确认，《借款合同》对甲方发生法律效力，甲方应按《借款合同》履行相关义务和承担法律责任。……同日，被告陈金荣(作为乙方)与深圳钱生钱(作为丙方)、上海乾生乾(作为丁方)签订《借款合同》，约定：甲方是丙方注册用户，其拥有闲散资金，自主选择通过钱升钱平台出借资金给他人的自然人。本协议所称“甲方”是指甲方之共同出借人全体或各甲方中的任一主体，其人员、人数和出借金额以丙方记载和确认为准。2.2条，甲方、乙方在此不可撤销的同意并授权：对于本协议成立后甲方已划转至丙方指定账户的出借资金，在丙方代扣丁方应收的服务费和将保证金划转至丙方指定保证金账户后，丙方将剩余款项划付至乙方指定账户，则视为甲方完成本协议项下资金的出借。……5.2条，乙方在本协议中向甲方返还的借款本金、利息和其他与乙方逾期或提前还款有关的所有费用均由丙方代为收集后，直接支付给丙方、丁方或通过丁方和钱升钱平台向甲方支付。6.7条，在乙方逾期还款时，丁方有权选择先行向甲方垫付乙方应偿还给甲方的本息和保证金(下称“垫付的借款本息”)，丁方在向甲方进行垫付的同时，即刻自动取得甲方对乙方的相应债权及其他权利。……此后乙方应直接向丁方偿还其垫付的借款本息，并按照乙方与丙方和丁方签署的《融资服务协议》向丁方支付垫付服务费用、保证金、逾期管理费和逾期违约金……10.2条，在借款合同达成且甲方交付借款本金的当日，服务费由乙方委托丙方一次性从借款本金中扣除，并根据本协议约定向丁方进行支付。11.1条，乙方未在还款日(包括被宣布提前到期)16点前，在其丙方指定账户上备足当期应付之利息、本金及其他应付款项的，视为借款人逾期还款。……11.4条，甲方在此同意并确认，授权丁方作为其代理人，代理其行使其在本协议项下之各项权利，包括但不限于受领乙方(或其他主体代乙方)偿付的借款本息并向甲方的钱升钱账户进行支付、按照本协议第十三条规定宣布乙方未偿本息全部到期、向乙方进行借款的违约提醒及催收工作……11.8条，还款顺序：乙方同意，如乙方的还款金额不足以足额清偿全部到期应付款项的，乙方的每期还款均应按照如下顺序清偿：(1)实现债权费用……，(2)丙方咨询费、丁方的服务费和逾期管理费，(3)罚息、滞纳金、违约金，(4)利息，(5)拖欠的借款本金。12.4条，乙方未按约定期限支付款项的，自逾期之日起，乙方应每日按所有剩余借款本金(包括未到期借款)的千分之三向甲方支付违约金，直至乙方付清全部款项之日止。2015年8月25日，被告陈金荣出具《借款额及还款计划确认书》，明确借款本金为160,000元，还款分期月数为12个月，每月利率为0.6%，还款日为每月25日(16：00前)，还款起止日期为2015年8月25日起至2016年8月25日止。同日，被告麦旺锅贴店、曾文彪分别出具《最高额连带保证担保函》，承诺：本担保人自愿为被告陈金荣自2015年8月25日起两年内通过钱升(生)钱平台对外借款形成的债务，在最高余额176,000元范围内提供最高额连带保证担保；在本担保函约定的担保期间和最高额范围内，债务人可以循环使用，即债务人在担保期间和最高额范围内可以通过钱升钱平台多次反复对外借款；保证担保的范围主要包括本担保函和借款合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、保证金、违约金、损害赔偿金以及债权人实现债权的一切费用(包括但不限于诉讼或仲裁费、财产或证据保全费、执行费、律师费、委托第三方催收的费用、评估费、拍卖费、鉴定费、差旅费等)；保证方式为连带责任保证，本担保函项下有多个保证人的，各保证人分别对债权人承担连带责任；保证期间为担保函约定的有效期间届满之日起两年，若在担保函确定的有效期间内发生的最迟一笔到期债权期限届满时间晚于有效期间届满时间的，则为最迟一笔到期债权期限届满之日起两年；若债权人在保证期间内将债权转让给第三人的，则本担保人保证债权同时转让，本担保人在原保证担保的范围内对受让人承担担保责任，且无需再通过本担保人同意。该担保函底部以加粗及下划线方式注明“担保人已提请深圳市钱生钱互联网金融服务有限公司工作人员对合同各条款进行全面、准确的理解，担保(人)在此确认对本担保书内容不存在误解或疑义”。2015年8月25日，深圳钱生钱通过钱升钱平台线上匹配，由案外人赵微莉、马胜阳、徐露娜、张小英作为出借人向被告陈金荣提供借款，金额分别为10,000元、50,000元、50,000元和50,000元，共计160,000元。同日，深圳钱生钱在扣除了融资服务费9,600元后向被告陈金荣发放150,400元。被告陈金荣在借款发放后，未偿还任何借款本金及利息。2015年9月24日，深圳钱生钱向出借人赵微莉偿付10,000元；2015年11月23日，深圳钱生钱向出借人马胜阳偿付50,000元；2016年2月22日，深圳钱生钱向出借人张小英偿付50,000元；2016年8月24日，深圳钱生钱向出借人徐露娜偿付50,000元。2018年7月30日，深圳钱生钱与上海乾生乾签订《债权转让协议》，约定将涉案借款对应债权全部转让给上海乾生乾，债权转让为平价转让。2018年8月3日，上海乾生乾与原告签订《债权转让协议》，约定将上述债权全部转让给原告，债权转让为平价转让。同日，深圳钱生钱公司、上海乾生乾公司共同向债务人户籍地以及担保人在担保函中确认的的地址以EMS方式邮寄寄送《债权转让通知书》，告知深圳钱生钱公司根据约定及授权将本案系争债权转让给上海乾生乾公司，原告基于与上海乾生乾公司之间债权转让协议已经受让前述债权，并告知直接向原告支付相关款项。后各被告仍未归还借款本金及利息故涉诉，原告为本案诉讼聘请上海瀛泰律师事务所律师提供法律服务，并支付律师费8,000元。审理中，原告明确涉案借款未收取保证金。因被告陈金荣、麦旺锅贴店未到庭参加诉讼，致本案无法调解。本院认为，本案的主要争议焦点为：一、涉案借款关系是否合法有效；二、被告陈金荣应当承担的还款责任；三、被告麦旺锅贴店、曾文彪应当承担的担保责任。关于争议焦点一，本院认为，案外人深圳钱生钱公司和上海乾生乾公司系以互联网为渠道、为借贷双方提供信息搜集、借贷撮合服务的中介机构。被告陈金荣作为融资方，与深圳钱生钱公司、上海乾生乾公司签订《融资服务协议》、《借款合同》并出具《借款额及还款计划确认书》，上述协议均系各方的真实意思表示，亦不违反法律规定，各方均应按约履行。关于上海乾生乾公司收取6%的融资服务费，借款人授权深圳钱生钱公司在借款发放时予以扣除，系各方在《融资服务协议》及《借款本金及还款计划确认书》中作出的约定，且该服务费与利息的总和未超过法定24%的年利率上限，应属合法有效。根据本案查明的事实，深圳钱生钱公司在线上匹配成功后，扣除6%的融资服务费后将借款150,400元发放给借款人陈金荣，已依约履行合同义务。被告曾文彪抗辩本案不存在合法的借款关系，构成套路贷，但未就自己的主张提交任何证据予以佐证，故对被告曾文彪的抗辩，本院难以采纳。关于争议焦点二，深圳钱生钱公司依约向被告陈金荣发放借款后，被告陈金荣未归还任意一期借款，已构成违约，应当按约承担相应的违约责任。现深圳钱生钱公司依据合同约定代被告陈金荣向出借人偿还了系争借款本息，取得系争债权后将债权转让给上海乾生乾公司，而上海乾生乾又通过债权转让协议将系争债权转让给了原告，上述转让行为均已向各被告确认的地址以书面方式进行通知，故本院认为原告取得债权合法有效，被告陈金荣作为借款人应当按约向原告归还借款本息。关于借款本金及期内利息，本院认为，根据本案查明的事实，深圳钱生钱公司在依约扣除代上海乾生乾公司收取的9,600元融资服务费后，向被告陈金荣发放借款150,400元。被告曾文彪主张借款人陈金荣实际只收到借款9万元左右，但未能提交任何证据予以佐证，故对被告曾文彪的该项主张本院难以采纳。综上，被告陈金荣应当向原告归还借款本金160,000元，并按照合同约定的利率偿付期内利息11,520(160,000×0.6%×12)元。关于逾期利息，本院认为，被告陈金荣在约定的借款期限内未归还借款本息，现原告主张自2016年8月25日即借款到期日起算逾期利息，并主张按照借款合同约定的期内利率计算，于法不悖，本院依法予以支持。关于律师费8,000元，本院认为，该笔费用系原告为实现案涉债权所产生的费用，当事人就该笔费用在《融资服务协议》、《借款合同》及《最高额连带保证担保函》中予以约定，且金额未超出合理范围，原告亦提供律师聘用合同及律师费发票予以佐证，故对原告关于律师的主张本院依法予以支持。关于争议焦点三，本院认为，被告麦旺锅贴店、曾文彪出具《最高额连带保证担保函》，承诺为被告陈金荣自2015年8月25日起两年内通过钱升钱平台对外借款最高余额176,000元提供连带责任保证，应当按其承诺承担相应的保证责任。本案系争借款发生在保证期间，借款金额亦未超越合同约定，原告在庭审中亦明确表示要求担保人在最高额176,000元范围内承担担保责任，于法不悖，本院依法予以支持。被告陈金荣、麦旺锅贴店经本院合法传唤，均无正当理由拒不到庭，视为放弃诉讼权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第八十条第一款、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第二十二条、第三十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条以及《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告陈金荣应于本判决生效之日起十日内归还原告上海唯渡网络科技有限公司借款本金160,000元；二、被告陈金荣应于本判决生效之日起十日内偿付原告上海唯渡网络科技有限公司借款期内利息11,520元；三、被告陈金荣应于本判决生效之日起十日内偿付原告上海唯渡网络科技有限公司逾期利息(以160,000元为基数,按年利率7.2%计算，自2016年8月25日起计算至实际清偿日止)；四、被告陈金荣应于本判决生效之日起十日内支付原告上海唯渡网络科技有限公司律师费损失8,000元；五、被告江阴市澄北麦旺锅贴店、曾文彪对被告陈金荣的上述四项付款义务在最高额176,000元范围内承担连带清偿责任，被告江阴市澄北麦旺锅贴店、曾文彪承担连带清偿责任后，有权就其已清偿部分向被告陈金荣追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3,890.40元，公告费600元，均由被告陈金荣、江阴市澄北麦旺锅贴店、曾文彪共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 长  章晓琴审 判 员  陈 清人民陪审员  杨志勤二〇二〇年三月二十日书 记 员  张妍琳附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第八十条债权人转让权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力。……第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。……第二十二条保证期间，债权人依法将主债权转让给第三人的，保证人在原保证担保的范围内继续承担保证责任。保证合同另有约定的，按照约定。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。三、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持；（二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。四、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。五、《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。