广东省惠来县人民法院民 事 判 决 书（2019）粤5224民初852号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司惠来县支行，住所地：惠来县***********侧，统一社会信用代码：914***********094U。负责人：钟慧珊，该支行行长。委托诉讼代理人：曾宪华，女，1968年9月4日出生，汉族，身份证住址：广东省惠来县**********，公民身份号码：440***************。系该支行员工。委托诉讼代理人：徐丹晖，女，1981年12月5日出生，汉族，身份证住址：广东省惠来县*************，公民身份号码：440***************。系该支行员工。被告：方玉华，女，汉族，1964年7月3日出生，身份证住址：广东省惠来县***************，公民身份号码：440***************。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠来县支行（下简称邮政银行惠来支行）诉被告方玉华信用卡纠纷一案，本院于2019年10月9日受理后，依法适用小额诉讼程序，于2019年11月7日转为普通程序进行审理，于2020年2月7日公开开庭进行了审理，原告邮政银行惠来支行的委托诉讼代理人曾宪华、徐丹晖到庭参加诉讼，被告方玉华经本院公告传唤，无到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告邮政银行惠来支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告方玉华立即归还原告信用卡借款本金20000元、利息及逾期罚息人民币5349.19元，本息合计共25349.19元(暂计至2019年9月24日)；2.判令被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2014年9月4日，被告方玉华提供身份证、个体工商户营业执照、烟草专卖零售许可证等相关证明向我行申请信用卡，并填写我行信用申请表，亲自签名确认知晓《中国邮政储蓄银行信用卡(个人卡)领用合约》中的各项规则。经我行总行审批后，向被申请人方玉华发放初始额度为2000元整的信用卡，卡号：628********1494，客户于2017年10月31日激活使用。被告方玉华从激活使用至2019年9月24日止，共欠本息合计共25349.19元尚未偿还，经我行多次电话及上门催收仍没有归还欠款。被告的行为已严重违反《中国邮政储蓄银行信用卡(个人卡)领用合约》约定，影响了原告正常的生产经营，侵害了原告的合法权益。因此，根据《民事诉讼法》第108条的规定，特向法院提起诉讼，请依法判准原告诉求。原告邮政银行惠来支行对其陈述的事实，在举证期限内提供的证据有：1.营业执照、法定代表身份证明书，证明原告的主体资格；2.信用卡申请表，证明被告方玉华申请办卡的事实以及双方之间借款关系；3.方玉华身份证、个体工商户营业执照、烟草专卖零售许可证，证明被告办理信用卡的主体资质；4.客户还款明细、结余情况，证明被告方玉华还款及结欠情况。原告提供的上列证据中，证据1的营业执照、证据2为与原件核对无异的复印件，证据1的法定代表身份证明书为原件，证据3为复印件，证据4为打印件。原告当庭提交下列证据：1.《中国邮政储蓄银行卡（个人卡）领用合约》，证明被告与原告签订信用卡申领和使用等相关事宜达成共识；2.原告方工作人员徐丹晖、方银凤于2018年12月10日、2019年3月16日到被告家催款的照片，证明原告多次到被告家催款的事实。原告当庭提供的上列证据中，证据1为与原件核对无异的复印件，证据2为打印件。被告方玉华没有作出答辩。原告邮政银行惠来支行围绕诉讼请求依法提交了证据，被告方玉华在举证期限内没有提交任何证据，且经本院合法传唤无到庭参加诉讼，应视为自愿放弃当庭质证和辩证的权利。本院经公开开庭进行审理，对原告提交的证据，本院经审查予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年9月4日，被告方玉华填写《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》向原告申请领用信用卡，该申请表正面中注明仔细阅读领用合约后用签字笔签名，被告方玉华亲笔签名；背面中载明《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》，主要约定：“第三条、利息及费用。1、除本合约另有规定外，乙方非现金交易（不包含现金转账，下同）从交易入账日至甲方规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息。在免息还款期内未全额偿还信用卡账户内所有欠款的，当期已出账单的所有余额及下期新增非现金交易不适用免息还款规定，乙方应按甲方规定支付透支利息。利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。2、乙方使用信用额度支取现金或转账的，不适用免息还款期和最低还款额规定，乙方需自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息。3、乙方在账单规定的到期还款日前偿还了已出账单全部应还款额的，当期消费交易可享受最长50天、最短20天的免息还款待遇，否则自交易入账日期起计收透支利息。信用卡透支按日利率万分之五计收利息，按月计收复利。4、对于取款和转出转账交易，乙方应按交易金额的一定比例缴纳手续费；取款交易还要遵守银行监管当局和国家外汇管理部门关于境内、外每日最高累计取现额的规定。5、对于信用卡内的存款，甲方不计付利息。6、乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金等其他有关费用。甲方依照国家有关规定有权收取其他相关费用，包括年费、挂失手续费、信用卡工本费以及取现、存款、转账、调单等交易产生的各项费用，由甲方直接计扣乙方信用卡账户……。第五条、还款。1、乙方应在甲方指定的到期还款日之前及时偿还欠款。2、乙方可选择全额还款或最低还款额的还款方式。乙方在到期还款日前全额清偿信用卡账户内所有欠款的，甲方免收乙方非现金交易透支利息；否则，不适用免息还款期规定。乙方在到期还款日前未全额清偿最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未清还部分的5%支付滞纳金。3、乙方当期最低还款额=本期各种费用和利息+上期最低还款额未还部分+本期预借现金余额+（本期消费余额+上期未计入最低还款额且未还的消费余额）*10%。4、若乙方选择以其名下的甲方借记卡自动转账还款，则乙方授权甲方在到期还款日从该借记卡活期账户中扣款偿还信用卡该期对账单的全部应还款或最低应还款（由乙方在申请开通本功能时选定）。如该借记卡活期账户余额不足，则将余额全部扣减用于还款……。”经原告的总行审批后，原告向被告方玉华发放初始额度为20000元整的信用卡，卡号为：622**********494。被告方玉华于2017年10月31日激活使用该信用卡。被告方玉华从激活使用起至2019年9月24日止结欠原告透支本金20000元、利息及逾期罚息5349.19元，本息合计25349.19元至今未还。逾期至今，原告多次催收未果，遂于2019年10月9日向本院提起诉讼。本院认为，本案属信用卡纠纷。被告方玉华向原告申办信用卡，已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息及领用合同（协议）和章程的各项规则。原告审核后依约向被告发放信用卡，双方之间的合约成立并生效。被告使用该卡透支后应依约按期归还欠款本金，但被告不按期归还，已构成违约。现原告起诉请求判令被告归还信用卡透支消费本息和相关费用，事实清楚，理由依据充分，符合法律的规定，本院依法予以支持。《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》约定：“第三条、利息及费用。1、除本合约另有规定外，乙方非现金交易（不包含现金转账，下同）从交易入账日至甲方规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息。在免息还款期内未全额偿还信用卡账户内所有欠款的，当期已出账单的所有余额及下期新增非现金交易不适用免息还款规定，乙方应按甲方规定支付透支利息。利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。2、乙方使用信用额度支取现金或转账的，不适用免息还款期和最低还款额规定，乙方需自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息。3、乙方在账单规定的到期还款日前偿还了已出账单全部应还款额的，当期消费交易可享受最长50天、最短20天的免息还款待遇，否则自交易入账日期起计收透支利息。信用卡透支按日利率万分之五计收利息，按月计收复利……。第五条、还款。1、乙方应在甲方指定的到期还款日之前及时偿还欠款。2、乙方可选择全额还款或最低还款额的还款方式。乙方在到期还款日前全额清偿信用卡账户内所有欠款的，甲方免收乙方非现金交易透支利息；否则，不适用免息还款期规定。乙方在到期还款日前未全额清偿最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未清还部分的5%支付滞纳金……。”原告请求判令被告归还结欠透支款本金20000元、利息及逾期罚息5349.19元（暂计至2019年9月24日止），符合合同约定和法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：限被告方玉华于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠来县支行偿还信用卡透支款本金20000元及利息、逾期罚息5349.19元（暂计至2019年9月24日止），合计25349.19元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币433.73元，由被告方玉华负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于揭阳市中级人民法院。审 判 长  林 浩人民陪审员  陈燕玲人民陪审员  陈素强二〇二〇年二月十七日书 记 员  刘海燕附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。