广东省汕头市龙湖区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0507民初2124号原告：中国银行股份有限公司汕头分行，住所地广东省汕头市******。负责人：邓文祥。委托诉讼代理人：林彦瑜，广东众大律师事务所律师。委托诉讼代理人：徐琳，广东众大律师事务所律师。被告：林俊锐，男，1979年10月23日出生，汉族，住浙江省义乌市************，公民身份号码440************558。被告：吴冰丽，女，1980年2月27日出生，汉族，住广东省汕头市潮阳区********石珠路口劳动局培训大楼1楼，公民身份号码440************064。被告：林俊艇,男,1983年3月1日出生,汉族,住广东省汕头市潮阳区**************,公民身份号码440************515。原告中国银行股份有限公司汕头分行与被告林俊锐、吴冰丽、林俊艇借款合同纠纷一案，本院于2019年9月26日立案后，依法适用简易程序进行审理，诉讼期间，因三被告的法定地址无法送达，本院于2019年10月21日作出（2019）粤0507民初2124号民事裁定书，裁定本案转为普通程序，于2020年2月12日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人林彦瑜到庭参加诉讼，三被告经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告林俊锐立即归还原告借款本金58371.11元和利息28173.16元、还款违约金12872.20元（利息、还款违约金暂计2019年7月23日，按合同约定的计算方式，主张至实际还清之日止），以上三项暂计99416.47元；2.判令被告吴冰丽、林俊艇对上述债务承担连带清偿责任；3.本案的全部诉讼费用由三被告共同承担。事实和理由：2012年12月14日，被告林俊锐向中国银行股份有限公司汕头分行金新支行（下称“金新支行”）提交《长城环球通白金信用卡申请表》，申领中国银行长城环球通白金信用卡，《申请表》后附有《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，合约中约定了被告贷款成功后的后续义务。之后，被告林俊锐向金新支行申请大额分期业务。经审批后，2015年3月5日，金新支行与被告林俊锐签订《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》，约定被告林俊锐合同项下的中银用信卡品种为中银白金IC卡，卡号为625**********341，该信用卡“大额分期”的授信额度为500,000元，授信额度有效期为24个月，自本协议生效日起算；金新支行将上述授信额度500,000元划至被告林俊锐指定的收款账户，该笔借款分24期付款，一个月为一期；手续费率为9.5%，即47500元，一次性全额缴交；借款人非现金透支从交易记账日至贷款人规定的到期还款日止为免息还款期，免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期以贷款人申请的信用卡产品为准；借款人在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息，在到期还款日前未全数偿还全部欠款的，不适用免息还款规定，应支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；借款人在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，除按规定支付透支利外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金；透支利息日息万分之五，按月计收复利，滞纳金按照最低还款额未还部分的5%收取，最低为人民币10元或1美元；还款方式为按月等额还本；账单日为24日，还款日为23日；借款人未依约进行信用卡还款的，构成违约。2015年3月5日，被告吴冰丽、林俊艇分别与金新支行签订《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》，为被告林俊锐与金新支行签订的《中银信用卡高端客户大额分期业务借款协议书》项下的全部借款本息及相关费用提供最高额连带责任保证，保证期间为协议书生效之日起至最后一期债务履行期限届满之日起两年。上述协议签订后，原告依约向被告林俊锐指定账户划款一笔500,000元。贷款发放后，被告林俊锐没有依约如期归还借款本金。经原告多次催收未果。被告吴冰丽、林俊艇作为连带责任保证人也没有履行还款责任。因中国银行系列的长城信用卡均统一由原告制发，本案中由金新支行办理的大额分期借款业务，系原告委托其辖属的机构金新支行代为办理，故原告系本案借款合同的实际主体。因此，原告向本院提起诉讼。被告林俊锐、吴冰丽、林俊艇均没有提出答辩意见，也没有提交证据。原告围绕其诉讼请求提交了《长城环球通白金信用卡申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中银信用卡高端客户“大额分期”借款协议书》、《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》、借款借据、林俊锐信用卡大额分期罚息清单等证据予以证明。鉴于三被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃抗辩权。经审核，对原告提交的有原件核对的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院查明：2012年12月14日，被告林俊锐向原告的下级支行金新支行申请办理长城环球通白金信用卡，并在该信用卡申请表上签署“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定：甲方为中国银行股份有限公司信用卡申请人、持卡人，乙方为中国银行股份有限公司；甲方自愿向乙方申请使用中国银行股份有限公司信用卡（以下简称信用卡）；除本合约另有规定，甲方非现金透支交易从交易记账日至乙方规定的到期还款日（含、遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品为准；甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方在到期日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金；甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户；该账户存款不足发生透支时，乙方对透支额适用上一条款关于免息和计收透支利息的规定；信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准；甲方应在到期还款日之前及时偿还欠款。长城环球通白金信用卡收费表载明：透支利息为日息万分之五，按月计收复利；滞纳金按照最低还款额未还部分的5%收取，最低为10元或1美元。2015年3月5日，被告林俊锐与金新支行签订编号为2015年JJXDE字0103号《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》，约定：甲方为金新支行，乙方为被告林俊锐；乙方因资金周转需求，向甲方申请开立中银系列信用卡或提升其已有中银系列信用卡长期信用额度，经甲方审批通过，并落实本协议中约定的担保方式后，甲方为乙方开立信用卡或将乙方中银系列信用卡提升长期信用额度，根据乙方需要办理分期付款，并向乙方收取一定的手续费；本合同项下乙方中银信用卡品种为中银白金IC卡，卡号625**********341；本合同项下甲方同意授予乙方该卡“大额分期”授信额度为500,000元；本合同项下“大额分期”授信额度有效期为24个月，自本协议生效日起算；用途为购买；甲方根据乙方需求，将乙方信用卡“大额分期”额度授信500,000元划至乙方指定交易对象的收款账户，账户名称为张盛隆，开户行中国银行谷饶支行，账号为621*************947；甲方为乙方将此笔交易办理一次性的分期付款；分期期限为24期（一个月为一期）；甲方向乙方收取分期手续费，手续费率为9.5%，即47,500元；还款方式为按月等额还本，手续费一次性收取；本合同项下信用卡账户逾期60天后，甲方有权将该账户下未结清的分期付款交易的金额一次性记入账户，乙方应当立即结清本协议项下对甲方的债务；本合同项下信用卡账户仍存在有效分期付款交易的原则上不可进行预销户，若乙方仍向甲方申请预销户或申请提前结清本协议项下债务，甲方也有权将该账户下未结清分期付款交易的剩余金额全部一次性记入账户，乙方应当立即结清本协议项下对甲方的债务；乙方未按本协议约定使用信用卡额度授信的或者未按甲方要求按进行信用卡还款，甲方有权将乙方信用卡已办理的分期付款提前结清，宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期；双方签署的《中银信用卡申请表》及领用合约为本合同的附件。同日，金新支行分别与被告吴冰丽、林俊艇签订编号分别为2015年BJXDE字0103号及2015年BJXDE字0103号-2的《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》，分别约定：被告吴冰丽、林俊艇自愿为被告林俊锐与金新支行签订的上述《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》（即主合同）生效之日至该协议所规定的信用卡额度有效期届满之日，主合同项下实际发生的债权，提供全程连带责任保证；担保债权之最高本金余额为500,000元；在主合同规定的额度有效期内确定的主债权发生期间届满之日，被确定属于本合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、手续费、违约金、滞纳金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因被告林俊锐违约而给金新支行造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权，其具体金额在其被清偿时确定；依据上述两款确定的债权金额之和，即为本合同所担保的最高债权额；本合同项下的保证期间为主合同生效之日起至主合同中最后一期债务的履行期届满之日起两年。2015年3月11日，金新支行向被告林俊锐发放贷款500,000元，款借据载明，借款期限2年，期数24期，借款用途为购买电器，手续费率9.5%，一次性收取手续费47,500元。截至2019年7月23日，被告林俊锐付还金新支行借款本金441,628.89元、利息1228.34元、手续费及滞纳金52,570.10元，尚欠借款本金58,371.11元、利息28,173.16元未还。另查明，原告向本院出具函，载明原告辖属各机构所办理的各项信用卡业务，包括大额分期业务等均由原告委托代为办理。诉讼期间，原告确认被告自2016年10月23日开始出现逾期还款；诉讼请求第一项中违约金自2017年3月23日计至2019年7月23日。本院认为，金新支行与被告林俊锐签订的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》，与被告吴冰丽、林俊艇签订的《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》均合法有效。原告作为金新支行的上级分行行使本案债权，诉讼主体适格。被告林俊锐没有按合同约定的期限付还原告借款本金，显属违约，应承担相应的违约责任，付还尚欠原告的借款本金及透支利息。被告吴冰丽、林俊艇为被告林俊锐的上述借款本息提供最高额连带保证担保，没有履行保证责任，亦属违约，应承担相应的保证责任，对被告林俊锐的上述借款本息承担连带清偿责任。原告要求被告林俊锐归还借款本息及要求被告吴冰丽、林俊艇承担连带清偿责任的诉讼请求，证据及理由充分，本院予以支持；原告请求被告林俊锐付还违约金12,872.20元的诉讼请求，因原告当庭确认该还款违约金产生2017年3月23日至2019年7月23日期间，参照《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》［银发（2016）111号］的规定，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，而原告未能提交证据证明其已与被告林俊锐通过协议约定收取违约金，故对其主张的违约金，证据及理由不充分，本院予以驳回。依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十四条、第二十一条第一款、第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告林俊锐应于本判决发生法律效力之日付还原告中国银行股份有限公司汕头分行借款本金58,371.11元、利息28,173.16元及自2019年7月24日起至欠款还清之日止按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定计付的利息;二、被告吴冰丽、林俊艇对被告林俊锐上述债务承担连带清偿责任；三、驳回原告中国银行股份有限公司汕头分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2286元、公告费3200元，合共诉讼费5486（原告已预交），由被告林俊锐、吴冰丽、林俊艇负担并应于本判决发生法律效力之日起七日内向本院缴纳受理费2286元，向原告支付公告费3200元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审 判 长  陈群儿人民陪审员  黄 翀人民陪审员  吴锡伟二〇二〇年二月二十五日书 记 员  廖馥仪