文书内容重庆市沙坪坝区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0106民初19021号原告：中国工商银行股份有限公司重庆沙坪坝支行，住所地重庆市沙坪坝区小龙坎新街**，统一社会信用代码91500106903070720R。负责人：苏海涛，中国工商银行股份有限公司重庆沙坪坝支行行长。委托诉讼代理人：丁翰卿，上海锦天城（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：王瑶，上海锦天城（重庆）律师事务所实习律师。被告：杨苇，男，1988年7月9日出生，汉族，住重庆市垫江县。原告中国工商银行股份有限公司重庆沙坪坝支行与被告杨苇金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月29日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司重庆沙坪坝支行的委托诉讼代理人丁翰卿、王瑶到庭参加诉讼。被告杨苇经本院公告传唤，公告期满未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司重庆沙坪坝支行向本院提起诉讼请求：1.判决被告杨苇立即偿还借款本金265685.20元，并支付截至2019年6月1日的借款利息3768.37元，合计为269453.57元；2.判决被告杨苇支付自2019年6月2日起至借款本息结清之日止的罚息和复利（罚息以被告未偿还的借款本金265685.20元为基数，按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮5%再上浮50%计算；复利以被告未偿还的利息为基数，按罚息利率计收）；3.判决被告杨苇承担本案律师费、保全费及诉讼费等实现债权的全部费用；4.判决原告对被告杨苇提供的抵押物（位于重庆市九龙坡区房屋，产权证号为114房地证2013字第01****号）享有抵押权，有权以该抵押物折价或拍卖、变卖的价款在上述第一项至第三项款项范围内优先受偿。事实与理由：2013年8月12日，原告中国工商银行股份有限公司重庆小龙坎支行与被告杨苇签订了《个人购房借款/担保合同》，约定原告向被告发放贷款320000元，贷款期限为240个月，贷款利息按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮5%计算，罚息利率按约定利率基础上加收50%计算，还款方式为借款人按月偿还贷款本息。若借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项，以及所产生的利息、罚息及其他费用。同时，为担保被告按期归还贷款本息，前述合同还约定以被告所有的位于重庆市九龙坡区房屋作为该笔借款的抵押担保，并在房地产登记机关办理了抵押登记。上述合同签订后，原告按约向被告发放了贷款320000元。此后，被告已连续三个月或累计超过六次以上未按时足额偿还每月贷款本息。截止2019年6月1日已累计拖欠到期借款本金265685.2元、利息3768.37元。原告为催收欠款实现债权所发生的律师费等费用均由被告承担。原告认为，原告与被告签订的《个人购房借款/担保合同》合法有效。原告已按月履行发放贷款的义务，被告应按约及时足额归还贷款。但被告未能及时偿还借款本息，已经构成违约。原告有权要求被告立即清偿全部贷款，以及所产生的利息、罚息和其他费用，并对被告所有的抵押物优先受偿。现原告诉至法院要求判如所请。被告杨苇经本庭公告传唤，公告期满未到庭参加诉讼，视为放弃辩论的权利，依法应当自行承担相应的法律后果。原告中国工商银行股份有限公司重庆沙坪坝支行围绕诉讼请求依法提交了《个人购房借款/担保合同》、重庆市预购商品房抵押贷款合同、不动产权证、借款凭证、关于沙坪坝区域机构整合的通知、自营历史明细列表、委托代理合同作为证据。被告杨苇未提交证据。原告举示证据的真实性、合法性、关联性已经开庭质证和本院审查，可以作为认定案件事实的根据。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院经审理认定事实如下：2013年8月12日，被告杨苇（借款人）与原告中国工商银行股份有限公司重庆沙坪坝支行（贷款人）签订《个人购房借款/担保合同》，并约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放二手房按揭贷款，金额为人民币320000元贷款，用于购买坐落于重庆市九龙坡区房屋。贷款期限为240个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准，借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮5%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公示换算：月利率=年利率/12,日利率=年利率/360。贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年（含）以下的，贷款利率执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日起的次年1月1日开始，贷款利率按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基本利率为准）及本合同约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。借款人授权贷款人按一次性发放贷款，贷款利息自实际放款日起计算。借款人按照按月等额本息还款法（按月计息）偿还贷款本息：如借款人未指定还款日，则还款日与贷款实际发放日相对应，无对应日的，当月最后一日为还款日。最后一期还款日为贷款到日期，借款人应从贷款发放的次月开始还款。借款日未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在本合同约定利率基础上加收50%确定。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，借款人违约，贷款人可以宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。贷款人为保障自身利息先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追偿，并从贷款人垫付之日起计收活期存款利息。借款人自愿以其名下的位于重庆市九龙坡区房屋为贷款人提供抵押担保。抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿；双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人员法院拍卖、变卖抵押物。此外，该合同还就争议解决、抵押登记等进行了约定。上述合同签订后，原告向被告发放了320000元贷款用于购买重庆市九龙坡区号房屋。被告购房后用登记在其名下的案涉房屋为上述借款办理抵押登记，抵押权人为原告。原告中国工商银行股份有限公司重庆沙坪坝支行按照合同约定向被告杨苇提供了贷款后，被告杨苇从2018年10月起连续三个月以上未能按时足额归还到期借款本息，原告中国工商银行股份有限公司重庆沙坪坝支行宣布上述贷款提前到期，要求被告杨苇立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。截止2019年6月1日，被告杨苇尚欠原告贷款本金265685.2元、利息3768.37元。原告为催收该债权，与上海锦天城（重庆）律师事务所签订《委托代理协议（个人贷款类）》，委托后者为被告杨苇金融借款合同纠纷案提供代理服务，律师费按实际收回现金额的4.5%支付。现律师费尚未实际支付。另查明，2019年1月31日，中国工商银行股份有限公司重庆小龙坎支行因工商银行沙坪坝区域机构整合并入中国工商银行股份有限公司重庆沙坪坝支行，原中国工商银行股份有限公司重庆小龙坎支行所属人员、网点、客户及各项业务等均由原告中国工商银行股份有限公司重庆沙坪坝支行承接。本院认为，被告杨苇与原告中国工商银行股份有限公司重庆沙坪坝支行签订的《个人购房借款/担保合同》系双方真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。原告按约向被告发放了借款，被告使用该款项消费购房后，理应及时还清欠款，其拖欠不还，构成违约，应当承担违约责任。根据合同约定，原告有权要求被告立即清偿剩余全部借款本金并支付利息、罚息和复利等，故原告要求被告支付借款本金、利息、罚息、复利的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。根据中国人民银行规定，自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。因此，被告应按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率向原告支付利息。对于原告要求被告支付律师费的诉讼请求。因《委托代理协议（个人贷款类）》明确约定律师费按实际收回现金额的4.5%支付，现律师费尚未实际支付，数额难以明确，原告可待该数额明确后另行主张。故对原告该项诉讼请求，本院不予支持。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定，为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。被告以其购买的重庆市九龙坡区房屋为本案借款提供抵押担保并已办理抵押登记，现原告已提前收回分期资金，依据合同约定及法律规定原告有权对被告提供抵押物享有优先受偿权。被告经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，应视为其自行放弃了依法享有的举证、质证、辩论等诉讼权利，本院依法可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告杨苇自本判决发生法律效力后三日内偿还原告中国工商银行股份有限公司重庆沙坪坝支行贷款本金265685.2元及截至2019年6月1日的利息3768.37元，共计269453.57元。二、被告杨苇继续支付原告中国工商银行股份有限公司重庆沙坪坝支行从2019年6月2日起至贷款本息付清之日止的罚息和复利（罚息以被告杨苇尚欠的借款本金为基数，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮5%再上浮50%计算；复利以被告杨苇未偿还的利息为基数，按罚息利率计收）。三、原告中国工商银行股份有限公司重庆沙坪坝支行对被告杨苇所有的位于重庆市九龙坡区房屋（产权证号：114房地证2013字第01****号）享有优先受偿权，有权以该房屋折价或者以其拍卖、变卖的价款优先受偿。四、驳回原告中国工商银行股份有限公司重庆沙坪坝支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3394元，公告费600元，合计3994元，由被告杨苇负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人及代表人人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长 王 梁人民陪审员 安 东人民陪审员 包才根二〇二〇年三月二日法官 助理 袁 琴书 记 员 罗富元