广东省东源县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1625民初187号原告：广东东源农村商业银行股份有限公司，住所地：广东省东源县×××××××××，统一社会信用代码：914416××××××××0189。法定代表人：罗锦文，该公司董事长。委托诉讼代理人：陈伟立，该公司员工。委托诉讼代理人：黄辉宇，该公司员工。被告：丘书伦，男，汉族，1981年8月5日出生，住广东省东源县×××××××××××，身份证号码：441×××××××********。原告广东东源农村商业银行股份有限公司诉被告丘书伦借款合同纠纷一案，本院于2020年1月15日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告广东东源农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人黄辉宇到庭参加了诉讼，被告丘书伦经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广东东源农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告偿还借款本金1570000元及支付拖欠期限内的利息（其利息截止至2019年10月19日止仍拖欠应收利息42875.48元，拖欠本金罚息38760.36元）。合同到期日之后按合同约定的借款逾期利率10.9725%即在年利率7.8375%的基础上上浮40%计算至还清款之日止。本息合计1651635.84；2.判令原告对被告丘书伦所有的登记在其名下的位于河源市新市区×××××边万绿旅游大道南面臻和院D栋07号（证号：粤房地权证河字第**）在价值范围内对上述借款本息享有优先受偿权；3.本案的诉讼费用由被告承担。庭审中，原告变更第一项诉讼请求中的利息为：贷款期内的利息从2019年4月20日起按年利率7.8375%计算至2019年7月31日止即42875.48元，罚息从2019年8月1日起按年利率10.9725%计算至还清款之日止。事实与理由：2017年7月13日，被告丘书伦以本人种植油茶购买茶苗为由向原告广东东源农村商业银行股份有限公司申请借款160万元。2017年8月1日双方签订了《个人借款合同》，约定被告向原告借款本金160万元。借款期限从2017年8月1日至2019年7月31日，并对借款利息、逾期利息、罚息等作了约定，采取按月结息、到期归还贷款本金、利随本清还款法。被告丘书伦在《个人借款合同》尾页借款人栏签字确认借款合同内容。2017年8月1日，被告丘书伦在《抵押担保合同》尾页抵押人栏签字确认抵押合同内容，约定由被告丘书伦提供其所有的登记在其名下的位于河源市新市区××××××××××旅游大道南面臻和院D栋07号的房产（证号：粤房地权证河字第：粤房地权证河字第**作抵押担保，合同约定了抵押担保的范围为主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息、违约金及为实现债权而发生的一切费用。随后，原告依法办理了抵押登记手续，并取得不动产登记证明。原告依照被告的提款申请于2017年8月7日向被告发放贷款160万元，被告在《借款借据》及《提款申请表》、《个人借款委托支付协议》上均予以签章确认，对借款金额为160万元，支付情况等内容进行确认。至此，原告已依约履行了合同义务。贷款到期后，被告未按照合同约定全额归还贷款，被告拖欠原告本金1570000元及拖欠应收利息42875.48元，拖欠本金罚息38760.36元。综上所述，被告向原告借款的事实清楚，证据充分，被告理应依法偿还拖欠原告的借款本金157000元及相应利息，且应按《个人借款合同》约定承担原告为实现债权而支付的诉讼费、律师费、保全费、执行费等费用。被告自愿以其名下房产为其上述借款作担保，原告也依法办理了抵押登记手续，原告依法在抵押物的价值范围内享有优先受偿权。为维护原告合法权益，特提起诉讼，请求法院支持原告的诉讼请求。被告丘书伦未到庭参加诉讼，亦未在法定期限内向本院提交答辩意见及证据。本院经审理查明事实如下：2017年8月1日，被告丘书伦中作为借款人（甲方）与广东东源农村商业银行股份有限公司半江支行作为贷款人（乙方）签订《个人借款合同》【合同编号：东源农商行(半江）编号[2017]第100×××××××××××390号】，约定：1.甲方借款将用于购买茶苗；2.借款期限自2017年8月1日至2019年7月31日；3.本合同约定的贷款利率为固定利率，贷款年利率为7.8375%；4.甲方未按合同约定还款日还款的借款的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮40%。双方并签订《分期还款协议书》，约定还款计划：2018年1月31日还1万元、2018年7月31日还1万元、2019年1月31日还1万元、2019年7月31日还157万元。同日，被告丘书伦作为抵押人与原告广东东源农村商业银行股份有限公司半江支行作为抵押权人签订《抵押担保合同》【合同编号：东源农商行(半江）抵字[2017]第101×××××××××××187号】，约定：1.抵押人同意以抵（质）押物品清单中所列的财产[登记在丘书伦名下的位于河源市新市区×××××××××××××××××××的房产(证号：粤房地权证河字第170003013：粤房地权证河字第**：主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和抵押权人为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、诉讼保全担保费用、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；3.抵押权的存续期间自本合同签订之日起至主合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止。被告丘书伦在该《抵押担保合同》及《抵（质）押物品清单》上签名确认。2017年8月4日，上述抵押物办理了抵押权登记。依原告广东东源农村商业银行股份有限公司的申请，本院于2020年2月12日作出（2020）粤1625民初187号《民事裁定书》，裁定查封上述抵押物。2017年8月7日，原告依约向被告发放贷款1600000元，并出具《借款借据》，借款借据上载明借款利率为7.8375%，借款日期2017年8月7日，到期日期2019年7月31日，被告丘书伦在该《借款借据》上签名确认。借款到期后，被告仍欠原告借款本金1570000元，自2019年4月20日至2019年7月31日的利息42875.48元。上述事实有原告提供的：1.营业执照、法定代表人证明书及身份证，证明原告的主体资格；2.丘书伦身份证、户籍资料及离婚证，证明被告的诉讼主体资格及婚姻状况的事实；3.《借款申请书》、《自然人（农户）借款申请表》，证明被告向原告申请借款，借款是其真实的意思表示；4.《个人借款合同》，证明被告向原告签订《个人借款合同》，约定被告向原告借款160万元，并对贷款利率、贷款期限、还款方式、罚息利率、违约责任等内容作了约定的事实；5.《抵押担保合同》、抵押物品清单、房地产权证、不动产登记证明，证明：1.丘书伦愿意提供其所说有的登记在其名下的位于河源市新市区×××××边万绿旅游大道南面臻和院D栋07号房的房产为丘书伦上述借款作抵押担保；2.原告依法办理了抵押登记手续；6.《提款申请表》及《借款借据》、《个人借款委托支付协议》，证明2017年8月7日，原告依被告的申请向被告发放了贷款160万元，被告并在借款借据、提款申请表签名确认的事实；7.《贷款逾期未还款明细》、逾期贷款催收通知书，证明原告曾向被告催收归还借款未果及截止至2019年8月16日被告拖欠的本息情况及开庭笔录等予以证实，可以作为本案认定事实的依据。本院认为，本案系借款合同纠纷，案涉《个人借款合同》的签订主体虽是广东东源农村商业银行股份有限公司半江支行，但根据《中华人民共和国商业银行法》第二十二条“商业银行对其分支机构实行全行统一核算，统一调度资金，分级管理的财务制度。商业银行分支机构不具有法人资格，在总行授权范围内依法开展业务，其民事责任由总行承担”的规定，商业银行分支机构有着级别上的高低之划分，各项业务的开展是通过上级行对下级行的逐级授权或转授权来实现的，下级行的各项民事活动所产生的权利义务，逐级构成上级行直至总行权利义务的一部分。本案广东东源农村商业银行股份有限公司作为广东东源农村商业银行股份有限公司半江支行权利义务的最终承担者，可直接行使广东东源农村商业银行股份有限公司半江支行发放贷款所形成的债权，其作为原告提起诉讼主体主张权利，并无不当。广东东源农村商业银行股份有限公司半江支行与被告丘书伦签订的《个人借款合同》是双方真实意思表示，不违背相关法律、法规的规定，系合法有效的合同。根据《中华人民共和国民法总则》第一百一十九条“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力”的规定，该合同符合法律规定，受法律保护，双方均应依照合同全面履行各自义务”的规定，合同签订后，广东东源农村商业银行股份有限公司半江支行履行了实际支付贷款1600000元的义务，根据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同”的规定，被告应当清偿该借款本金及利息。现被告未按合同约定向广东东源农村商业银行股份有限公司半江支行履行还款义务，已经构成违约，依法应承担违约责任。经核算，被告仍欠原告借款本金1570000元，自2019年4月20日至2019年7月31日的利息42875.48元，故对原告广东东源农村商业银行股份有限公司要求被告丘书伦偿还借款本金1570000元及利息42875.48元的请求，本院予以支持。关于罚息问题，《个人借款合同》约定“甲方未按合同约定还款日还款的借款的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮40%”，该约定未违反法律、行政法规的强制性规定，符合《中国人民银行人民币利率管理规定》的要求，被告丘书伦应承担逾期还款违约责任，故对原告要求被告丘书伦支付以本金1570000元为基数，自逾期还款之日即2019年8月1日起按合同约定的贷款年利率7.8375%水平上上浮40%即年利率10.9725%计算至还清款项之日止的罚息，本院予以支持。关于抵押担保责任问题，抵押人丘书伦在《抵押担保合同》及《抵（质）押物品清单》签名确认，约定以抵押物[位于河源市新市区×××××××××××××××××××的房产(证号：粤房地权证河字第**）]为本案的借：粤房地权证河字第**务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和抵押权人为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、诉讼保全担保费用、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等），并办理了抵押担保手续，该抵押担保有效。原告依法享有对抵押房产的抵押权，被告应以抵押物在其担保范围内承担担保责任，故对原告关于在抵押担保范围内对抵押人提供的抵押物在折价或者以拍卖、变卖价款优先受偿的主张，本院予以支持。被告丘书伦经传票传唤，未到庭参加诉讼，不影响案件的审理，可依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十九条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国商业银行法》第二十二条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告丘书伦应于本判决生效之日起二十日内偿还原告广东东源农村商业银行股份有限公司借款本金1570000元、利息42875.48元及罚息（以本金1570000元为基数，自2019年8月1日起按年利率10.9725%计算至还清款项之日止）；二、如被告丘书伦未在上述期限内向原告广东东源农村商业银行股份有限公司履行第一项判决所确定的债务，则原告广东东源农村商业银行股份有限公司在抵押担保范围内对被告丘书伦名下的位于河源市新市区×××××××××××××××××××的房产(证号：粤房地权证河字第1700030135号）]折价或者以拍卖、变卖该财产的：粤房地权证河字第** style='LINE-HEIGHT: 25pt; TEXT-INDENT: 30pt; MARGIN: 0.5pt 0cm;FONT-FAMILY: 宋体; FONT-SIZE: 15pt;'>如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9832元（按简易程序收取），保全费5000元，共14832元，由被告丘书伦负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河源市中级人民法院。审 判 员 李衍军二〇二〇年三月十一日法官助理 黄丽静书 记 员 杨书劼