广东省惠来县人民法院民 事 判 决 书（2019）粤5224民初796号原告：惠来县**信用合作联社惠城信用社，住所地：惠来县***********。负责人：蔡松辉，主任。委托诉讼代理人：方泽晓、方金城，该社员工。被告：郑钦伟，男，1975年5月30日出生，汉族，住址：广东省惠来县***********。原告惠来县**信用合作联社惠城信用社与被告郑钦伟金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月18日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人方泽晓、方金城到庭参加诉讼，被告郑钦伟经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告归还原告借款4.9万元及利息（含罚息），其中4.9万元从2015年3月31日至2016年3月20日按约定年利率10.9675％计，逾期部分按约定年利率10.9675％的1.3倍计，从2015年3月31日起至债务清偿之日止，如被告郑钦伟不能按时支付利息（含罚息），按逾期罚息利率计收复利至全部债务清偿完毕之日止；2.被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2015年3月31日，被告因购肥料需要资金向原告借款，原告与被告签订了《惠来县**信用合作联社个人借款合同》，约定由原告借给被告4.9万元，期限从2015年3月31日至2016年3月20日，利率为年利率10.9675％，逾期的罚息利率在贷款利率的水平上上浮30％。原告依约于2015年3月31日将借款4.9万元转入被告指定的账户。然而，从2015年3月31日起被告一直未偿还本息，经原告催促，被告依然不予偿还。原告认为，被告的行为已构成违约，侵犯了原告的合法权益，特向法院起诉，请求法院判如所请。被告未作答辩，在举证期限内未向本院提供任何证据，也不出庭参加诉讼，应视为其自愿放弃当庭质证、辩证的权利。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告因购肥料需要资金向原告借款，双方于2015年3月31日签订了合同编号为100***********907的《惠来县**信用合作联社个人借款合同》，合同约定：借款类型为借新还旧；借款金额为4.9万元；期限一年，即从2015年3月31日至2016年3月20日；利率为年利率10.9675％，逾期的罚息利率在年利率10.9675％上上浮30％，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利，乙方有权从甲方在乙方系统开立的账户上扣划依本合同约定甲方应当偿付的借款本金、利息、复利、罚息及其他全部应付费用等条款。合同签订后，原告于当日将借款4.9万元汇入到被告在原告开立的账户800***********367。借款期限届满后，被告未归还借款本息，原告经催讨无效，遂向本院提起诉讼。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。本案主要涉及以下二个问题：一、关于借款的问题。原告是合法经营存贷款业务的金融机构，其与被告签订的《惠来县**信用合作联社个人借款合同》系双方的真实意思表示，且合同内容不违反法律、行政法规的禁止性规定，故合同合法有效，依法应受法律保护。当事人应当按照合同的约定全面履行自己的义务。合同签订后，原告依约向被告发放借款4.9万元，已履行了合同约定的义务。被告在借款期限届满后，未按合同约定归还借款本息，显属违约，应承担违约的民事责任。现原告请求被告归还借款本息，事实清楚，理由依据充分，本院依法予以支持。二、关于借款利息、罚息、复利计算问题。被告与原告签订的《惠来县**信用合作联社个人借款合同》约定借款期限内利率为年利率10.9675％，逾期罚息利率在年利率10.9675％上上浮30％，不违反法律规定。现原告请求按上述约定的利率计算利息，本院依法予以支持。利息从2015年3月31日至2016年3月20日按年利率10.9675％计，逾期罚息从2016年3月21日起在年利率10.9675％上上浮30％计至债务清偿之日止，均以本金4.9万元为计算基数。原告主张利息按逾期罚息利率计收复利的诉求的问题。依原告与被告签订的《惠来县**信用合作联社个人借款合同》第二条“对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利”的约定，对原告关于利息按逾期罚息利率计收复利的主张，本院予以支持。复利以合同期限内拖欠的利息为计算基数，从2016年3月21日起在年利率10.9675％上上浮30％计至债务清偿之日止。原告主张罚息按逾期罚息利率计收复利的诉求的问题。一般而言，罚息（即逾期利息）应该视为利息的一种。但就本案而言，从《惠来县**信用合作联社个人借款合同》相关条款的文义角度分析，《惠来县**信用合作联社个人借款合同》第十一条约定“乙方有权从甲方在乙方系统开立的账户上扣划依本合同约定甲方应当偿付的借款本金、利息、复利、罚息及其他全部应付费用”，本金、利息、复利、罚息是并列表述的。因而，在本案中罚息不能当然理解为利息，此处约定的利息应是贷款人按照约定的利率或者法定利率，在借款合同期限内应得的利息。《惠来县**信用合作联社个人借款合同》第二条关于“对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利”的约定中利息显然不包括罚息。案涉借款合同对罚息按逾期罚息利率计收复利没有约定，参照《广东省高级人民法院关于审理金融机构借贷纠纷案件的指导意见》第二十一条“借款到期后，借款人没有归还应付本金和利息，对逾期本金部分按同期贷款的罚息标准计收逾期罚息；对逾期罚息不再计收复息”的规定，原告主张罚息按逾期罚息利率计收复利的诉求，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第二百五十三条之规定，判决如下：一、被告郑钦伟应于本判决发生法律效之日起十日内归还原告惠来县**信用合作联社惠城信用社借款本金4.9万元及利息、罚息、复利（利息以本金4.9万元为计算基数，从2015年3月31日至2016年3月20日按年利率10.9675％计；罚息以本金4.9万元为计算基数，复利以合同期限内拖欠的利息为计算基数，罚息、复利均自2016年3月21日起在年利率10.9675％上上浮30％计至债务清偿之日止）。二、驳回原告惠来县**信用合作联社惠城信用社其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2042.54元，公共费260元，共计2302.54元，由被告郑钦伟负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于揭阳市中级人民法院。审 判 长  曾波生人民陪审员  方镇豪人民陪审员  刘加利二〇二〇年三月十二日书 记 员  黄崇豪附相关法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。