河南省伊川县人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0329民初4519号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区福华三路星河发展中心酒店6、7层。统一社会信用代码914403007109307208。法定代表人：孙建平，该公司总经理。委托诉讼代理人：麻红启，河南大鑫律师事务所律师。特别授权。被告：高东洋，男，汉族，1990年9月2日出生，住伊川县。原告中国平安财产保险股份有限公司诉被告高东洋追偿权纠纷一案，本院于2019年11月21日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国平安财产保险股份有限公司委托诉讼代理人麻红启到庭参加了诉讼，被告高东洋经传票传唤无正当理由未到庭应诉。本案现已审理终结。原告中国平安财产保险股份有限公司向本院提交诉讼请求：1、要求被告偿还代偿理赔款24483.93元，拖欠的保费2107.96元；2、判令被告支付违约金（以26591.89元为基数按年利率24%计算自2015年11月9日起至实际清偿之日止）；3、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：被告为向中国农业银行股份有限公司洛阳西工支行贷款，向原告投保保证保险。被告投保的平安个人贷款保证保险金额为36859元，被保险人为中国农业银行股份有限公司洛阳西工支行，每月保费589元。2014年10月20日，被告与中国农业银行股份有限公司洛阳西工支行签订个人担保借款合同，借款31000元。因被告未按照合同约定偿还贷款本息，中国农业银行股份有限公司洛阳西工支行向原告提出索赔要求，原告依照约定向中国农业银行股份有限公司洛阳西工支行理赔。但被告至今未向原告支付代偿理赔金，也未支付逾期保费。特诉至法院，请依法支持原告的诉讼请求。被告高东洋未到庭亦未提交书面答辩状。原告为证明其事实主张，向本院提交以下证据：1、平安个人消费信贷保证保险投保单（复印件）一份；2、平安个人消费信贷保证保险保险单（复印件）一份；证明：2014年10月15日被告高东洋为向中国农业银行股份有限公司洛阳西工支行贷款，向原告投保，2014年10月17日，原告出具平安个人消费信贷保证保险保险单（保险单号为13294992600001640115），投保人为被告高东洋，被保险人为中国农业银行股份有限公司洛阳西工支行，承保金额为36859元；保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，每月保险费金额为589元，保险费缴纳方式为每月按时缴纳，于银行扣款之日缴纳。被告委托贷款发放人从被告指定账户中扣除每月应缴保险费。被告拖欠任何一期借款达到80天，原告依据保险合同约定向被保险人进行理赔。原告理赔后，被告需向原告归还全部赔偿款项和未付保费。从原告理赔当日开始超过30天，被告仍不向原告归还上述全部款项的，则视为被告已违约。被告需以尚欠全部款项为基数，从原告理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人支付违约金。3、中国农业银行股份有限公司洛阳西工支行个人担保借款合同（复印件）一份；4、中国农业银行股份有限公司洛阳西工支行借款凭证（复印件)一份；证明：2014年10月20日，被告高东洋与中国农业银行股份有限公司洛阳西工支行签订《个人担保借款合同》，借款金额为叁万壹仟元（31000元），贷款用途为房屋装修，贷款期限为36个月。贷款偿还方式为分期还款，每月借款发放日对应日为归还本息之日。执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%。违约责任为按本合同项下借款本金数额的百分之伍收取违约金。中国农业银行股份有限公司洛阳西工支行于2014年10月20日向被告发放贷款31000元，转入高东洋中国农业银行账户（62×××77），执行利率为8.61%。5、中国农业银行股份有限公司洛阳西工支行的代偿债务确认书一份；证明：被告借款后未依照约定偿还本息，中国农业银行股份有限公司洛阳西工支行向原告提出赔偿要求，原告依照约定对中国农业银行股份有限公司洛阳西工支行进行赔偿，中国农业银行股份有限公司洛阳西工支行于2015年11月9日收到原告的代偿款24483.93元（其中本金为23948.22元，利息为493.63元）。6、保险单项下的交易截图、未付保费计算说明；证明：被告高东洋在2015年11月9日理赔之日所欠保费共计2107.96元。其中2015年7月20日之前保费已经收取。根据保险合同约定，被告需以尚欠全部款项为基数，从原告理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人支付违约金。借款日期2014年10月20日至2017年10月19日，还款日为每月20日，分36期偿还，借款后共还款9期，剩余27期未偿还。被告高东洋未到庭质证亦未向本院提交证据。经审理查明，2014年10月15日，被告高东洋作为投保人以中国农业银行股份有限公司洛阳西工支行为被保险人向原告进行投保。2014年10月17日，原、被告签订《平安个人消费信贷保证保险保险单》一份，约定保险期间为：自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。每月保费率为1.9%，每月保费金额为589元，投保人应按投保时约定，每月交付保险费。特别约定：1、投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费。2、投保人拖欠任何一期贷款达到80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行赔偿。3、保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始起超过30天，投保人仍未向保险人归还过全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计数，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。4、投保人出现逾期或者提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应当按照保费、被保险人规定的相应费用，利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。5、未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间未支付的应缴保。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。2014年10月20日,被告高东洋与中国农业银行股份有限公司洛阳西工支行签订《个人担保借款合同》一份。中国农业银行股份有限公司洛阳西工支行作为贷款人，被告为借款人。合同约定：借款金额为31000元，借款用途为房屋装修，借款期限为36个月，实际借款期限和具体起止日期以借据凭证为准。借款利率为浮动利率，具体以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%。借款人与贷款人约定以分期还款的方式还本付息。以每月为一个周期还款，还款日为借款发放对应日。借款人违约行为，按借款本金数额的百分之五收取违约金。2014年10月20日，中国农业银行股份有限公司洛阳西工支行向被告高东洋发放31000元借款，并出具《借款凭证》一份，借款期自2014年10月20日至2017年10月19日，首期执行贷款年利率为8.61%。被告高东洋按照借款合同约定偿还借款本息至2015年7月20日，共计偿还借款本息8775.89元。后因被告高东洋未按照约定偿还借款本息，2015年11月9日原告根据保险合同约定向中国农业银行股份有限公司洛阳西工支行代被告高东洋支付借款本息共计24483.93元。2019年6月4日中国农业银行股份有限公司洛阳西工支行出具《代偿债务确认书》一份，载明：“贵公司个人消费信贷保证保险NO.13294992600001640115保险单项下的代偿款（人民币）（大写）贰万肆仟肆佰捌拾叁元玖角叁分（小写）24483.93已于2015年11月9日收到。本行同意接受上述赔款，以解决上述保单项下的全部索赔”。被告高东洋自投保后按照合同约定每月支付保费589元至2015年7月20日，2015年8月20日支付保费51.7元，其他未支付。截至2015年11月9日，尚欠保费2107.96元。本院认为，中国农业银行股份有限公司洛阳西工支行与被告高东洋签订的《个人担保借款合同》、原告与被告高东洋签订《平安个人贷款保证保险保险单》均系双方当事人真实意思表示，亦不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。合同签订后中国农业银行股份有限公司洛阳西工支行依约履行了放款义务，被告高东洋未按合同约定期限偿还本息属违约。被告高东洋尚欠中国农业银行股份有限公司洛阳分行借款本息24483.93元的事实，本院予以确认。根据原、被告签订的保险合同约定，原告向中国农业银行股份有限公司洛阳西工支行进行理赔后，被告需支付原告全部的理赔款。现原告已经按信贷保证保险合同的约定向中国农业银行股份有限公司洛阳西工支行支付了24483.93元。原告要求被告偿还理赔款24483.93元，本院予以支持。被告高东洋自投保至理赔之日尚欠保险费2107.96元，原告依约承担了保证责任，被告高东洋应当支付保险费，故对原告要求被告支付未付保费的诉讼请求，本院予以支持。关于违约金，合同约定按日千分之一计算，明显过高，本院认为，被告高东洋与中国农业银行股份有限公司洛阳西工支行系借贷关系，原告承担保证责任现追偿代偿款，应当适用民间借贷关于利率的规定予以适当调整，现原告要求按年利率24%，不超法律规定，应予支持，但应当以实际代偿款24483.93元为基数，计算自2015年11月9日起至实际履行之日止的违约金。按照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十七条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第六条、第三十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告高东洋于本判决生效之日起十日内偿还原告中国平安财产保险股份有限公司代偿款24483.93元及违约金（违约金以24483.93元为基数，按年利率24%计算自2015年11月9日起至实际履行之日止）二、被告高东洋与本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司逾期保费2107.96元。三、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，则应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费545元，由被告高东洋负担。如不服本判决，可在本判决送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于河南省洛阳市中级人民法院。审判员  李伟平二〇二〇年三月二十七日书记员  杨玉莹