广东省中山市第二人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2072民初12957号原告：中山农村商业银行股份有限公司横栏支行，住所地广东省中山市**********，统一社会信用代码914***********498X。主要负责人：林挺,行长。委托诉讼代理人：麦嘉泉，男，员工。被告：李炎昌，男，1965年12月27日出生，汉族，住广东省中山市****************，公民身份号码440********2***796。委托诉讼代理人：刘义生，广东万**海天（珠海）律师事务所律师。被告：高银好，女，1964年1月10日出生，汉族，住广东省中山市****************，公民身份号码440************786。被告：中山市民众镇景骏布行，住所地广东省中山市民众镇大骏布业城****，注册号442********1900。主要负责人：李炎昌。原告中山农村商业银行股份有限公司横栏支行（以下简称农商银行横栏支行）与被告李炎昌、高银好、中山市民众镇景骏布行（以下简称景骏布行）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月29日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农商银行横栏支行的委托诉讼代理人麦嘉泉，被告李炎昌的委托诉讼代理人刘义生到庭参加诉讼，被告高银好、景骏布行经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农商银行横栏支行向本院提出诉讼请求：1.解除农商银行横栏支行与李炎昌于2017年5月9日签订的《综合授信合同》〔编号：中农商银（横栏）综授个字[2017]第0047号〕；2.李炎昌向农商银行横栏支行清偿借款本金4477857.33元、利息0元、罚息421142.02元、复利18791.74元（暂计至2019年6月20日，之后按合同约定计至清偿完毕之日止）；3.农商银行横栏支行对李炎昌所有的位于中山市**********的房地产[土地证号：中府国用（2003）第0804**，房产证号：粤房地证字第**]和位于中山市*********的房地产[土土地证号：中府国用（2001）字第0810**房产证号：粤房地证字第：粤房地证字第**、粤房地证字第**享有优先受偿权；4.李炎昌承担农商银行横栏支行实现债权产生的其他费用；5.高银好、景骏布行对李炎昌所欠上述债务承担连带清偿责任。诉讼过程中，农商银行横栏支行撤回第4项诉求。事实和理由：贷款人：农商银行横栏支行。借款人：李炎昌。抵押人：李炎昌。抵押权人：农商银行横栏支行。保证人：高银好、景骏布行。签约情况：2017年5月9日，农商银行横栏支行与李炎昌签订《综合授信合同》〔编号：中农商银（横栏）综授个字[2017]第0047号〕，合同期限自2017年5月9日起至2020年5月9日止。贷款金额：450万元。贷款期限：1年，自2017年5月18日起至2018年5月18日止。约定还款方式：每月还息，到期还本。贷款执行利率：《综合授信合同》第十八条第5点约定，贷款利率以借款借据项下乙方确认的内容为准。2017年5月18日，借款人李炎昌在借款借据项下确认以年利率5.6985%计算贷款利息。罚息计收标准：《综合授信合同》第二十二条第1点约定，本金逾期利率：从逾期之日起在授信合同载明的贷款利率水平上加收百分之50计收利息。复利计收标准：《综合授信合同》第二十二条第2点约定，利息利率：在授信合同载明的贷款利率水平上加收百分之50计收利息。提前解除《综合授信合同》依据：《综合授信合同》第十三条第（三）款、第十四条第（一）款第8、12点约定：借款人未按本合同约定偿还或支付到期贷款本息、费用及其他任何应付款项；贷款人有权宣布授信合同立即到期，要求借款人立即归还全部贷款本息及相关费用，并解除与借款人的授信关系。抵押担保情况：2017年5月9日，抵押权人农商银行横栏支行与抵押人李炎昌签订《最高额抵押担保合同》〔编号：中农商银（横栏）高抵字[2017]第063号〕，双方约定主合同为《综合授信合同》〔编号：中农商银（横栏）综授个字[2017]第0047号〕，抵押物为位于中山市**********的房地产[土地土地证号：中府国用（2003）第0804**产证号：粤房地证字第C3430210号]和位于中：粤房地证字第**土地证土地证号：中府国用（2001）字第0810**证号：粤房地证字第C0654769号、粤房地证字第C4534：粤房地证字第**、粤房地证字第**]高本金余额；2.主债权发生期间届满之日，被确定属于主合同之被担保主债权的，则基于主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复息、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公正费用、评估费用、鉴定费用、执行费用等）、因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权，其具体金额在其被清偿时确定。2017年5月17日，抵押权人中山农村商业银行股份有限公司横栏支行与抵押人李炎昌就上述两处抵押物办理了抵押登记[不动产登记证明：粤（2017）中山市不动产证明第0048659号、粤（2017）中山市不动产证明第0048687号]。保证担保情况：2017年5月9日，保证人高银好、景骏布行与农商银行横栏支行签订《保证合同》〔编号：中农商银（横栏）保字[2017]第089号〕，约定，主合同为《综合授信合同》〔编号：中农商银（横栏）综授个字[2017]第0047号〕。保证方式：1.本合同项下的保证为不可撤销的连带责任保证担保；2.本合同项下有两个或两个以上保证人的，保证人之间承担连带责任，贷款人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债务实现的义务。保证范围：主合同项下借款人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复息和罚息等）、违约金、损害赔偿金和贷款人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。保证期间：本合同的保证期间自借款之日起至最后一笔到期的主合同项下的债权债务到期后两年。欠款情况：截至2019年6月20日，李炎昌尚欠贷款本金4477857.33元、利息0元、罚息421142.02元、复利18791.74元，合计4917791.09元。另，李炎昌与高银好为夫妻关系，于1989年4月3日登记结婚。李炎昌拖欠贷款本息的行为已严重违反了合同约定，应承担全部违约责任，向农商银行横栏支行清偿全部债务。李炎昌辩称，1.对于借款利息,因为农商银行横栏支行提出了利息零元的诉讼请求。在此情况下,应作为其未予提出利息的诉讼请求来处理,因此不应当支持其关于利息的请求。同时,对于2019年6月20日之后的利息,根据农商银行横栏支行的诉讼请求本身,也应当认定农商银行横栏支行未予提出相应的关于利息的任何诉讼请求。因此,也不应当支持其关于2019年6月20日之后的利息请求。2.根据双方在《综合授信合同》第22条第一点中的约定,对于本金逾期利息,从逾期之日起在授信合同载明的贷款利率水平上加收百分之五十计收利息。此即为农商银行横栏支行所诉请的罚息,该罚息是不应当包含正常的利息在内的。农商银行横栏支行把应当诉请的正常利息算入罚息,实属理解和计算错误，应当从此中减扣掉正常的贷款利息280761.35元。按照上述约定所计算出来的实际罚息金额只有140380.67元，仅应当对此140380.67元的罚息部分予以支持。对于此贷款的正常利息280761.35元的部分,农商银行横栏支行应当另案起诉。此外,对于2019年6月20日之后的利息,农商银行横栏支行也应当另案起诉。3.我国法律是不保护复利的,对此18791.74元的复利请求,应当予以驳回。同理,对于2019年6月20日之后的复利请求,也应当予以驳回。况且,在本案中,农商银行横栏支行对2019年6月20日之后复利的诉讼请求之计算标准和方式、方法也是不明确、不确定的,对于一个不明确的诉讼请求,更应当予以驳回。再加之,农商银行横栏支行在其诉讼请求中没有请求利息,因此对于2019年6月20日之后的复利,也应当作为农商银行横栏支行没有提出关于2019年6月20日之后复利方面的诉讼请求来处理。在上述情况下,即使法庭最终支持关于复利的约定,农商银行横栏支行也应当另案起诉该复利。4.对于解除合同的判决生效后的利息问题,既然《综合授信合同》已经解除,其中关于罚息和复利的约定,自然应当失效,并应当视为已经不复存在了。在判决生效之后,李炎昌就只应当按照央行公布的同期贷款基准利率来支付正常的借款利息,和支付逾期支付情况下的迟延履行利息给农商银行横栏支行，不应当再支付罚息和复利给农商银行横栏支行。高银好、景骏布行未作答辩。当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：1989年4月3日，李炎昌与高银好登记结婚。2017年5月9日，农商银行横栏支行作为贷款人、抵押权人与李炎昌（借款人）签订《综合授信合同》〔编号：中农商银（横栏）综授个字[2017]第0047号〕，与李炎昌（抵押人）签订《最高额抵押担保合同》〔编号：中农商银（横栏）高抵字[2017]第063号〕，与高银好、景骏布行（保证人）签订《保证合同》〔编号：中农商银（横栏）保字[2017]第089号〕。其中《综合授信合同》约定：1.农商银行横栏支行根据其可能和李炎昌的需要自2017年5月9日起至2020年5月9日止向李炎昌申请叙做的最高授信本金余额不超过450万元的贷款，上述期间为本合同最高额债权（本金）确定期间，李炎昌具体用款、还款计划如下（分期用款计划、还款计划为空白）；2.贷款利率以借款借据项下李炎昌确认的内容为准，还款方式为到期还款，利息按每月计还；本金逾期利率：从逾期之日起在授信合同载明的贷款利率水平上加收百分之50计收利息；复息利率：在授信合同载明的贷款利率水平上加收百分之50计收复息；3.李炎昌未按合同约定或支付到期贷款利息、费用及其他任何应付款项，农商银行横栏有权（但非必须）分别或同时采取下列一项或多项措施：（1）对不能按期支付的贷款利息，按中国人民银行有关规定的相应罚息利率计收复利；（2）宣布授信合同立即到期，要求李炎昌归还全部贷款利息及相关费用；（3）解除与李炎昌的授信关系等；4.借款借据作为本合同的组成部分，与本合同具有同等的法律效力等内容。《最高额抵押担保合同》约定：1.李炎昌提供其与高银好共同名下位于中山市*********的房地产[土地证号土地证号：中府国用（2001）第0810**号：粤房地证字第C0654769号、粤房地证字第C4534362号]、其名下位于中山市：粤房地证字第**、粤房地证字第**]0488号，房产证号：粤房地证字第C3430210号]作为抵押物为上述《综合授信合同》（即主合同）提供担保，最高债权额7028700：粤房地证字第**本金及利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、农商银行横栏支行实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用等）、因李炎昌违约而给其造成的损失和其他所有应付费用等；2.抵押权的存续期间自合同签订之日起至最后一笔到期的主合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止；3.李炎昌未按时足额偿还贷款本息或违反主合同规定，农商银行横栏支行有权以协议折价、变卖、拍卖或法律允许的任何方式处置抵押物全部或部分，并以所得价款优先受偿等内容。高银好在抵押物清单的财产共有人处签字确认。《保证合同》约定：1.高银好、景骏布为李炎昌履行上述主合同项下的债务向农商银行横栏支行提供不可撤销的连带责任保证担保；2.保证范围为主合同项下李炎昌应承担的全部债务，包括但不限于全部本金及利息（包括正常利息、逾期利息、复利、罚息等）、违约金、赔偿金、农商银行横栏支行实现债权和担保权利而发生的一切的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）；3.保证期间自借款之日起至最后一笔到期的主合同项下的债权债务到期后两年等内容。后上述各方还就送达地址及法律后果签订《补充协议》。同年5月17日，农商银行横栏支行与李炎昌办理了上述两宗房地产的抵押登记手续[粤（2017）中山市不动产证明第0048687号、粤（2017）中山市不动产证明第0048659号]。次日，农商银行横栏支行与李炎昌签订《借款借据》，约定李炎昌借款450万元，借款利率5.6985%，借款日期2017年5月18日，到期日期2018年5月18日，还款方式到期还款。农商银行横栏支行已按约发放贷款。李炎昌已按约支付借款期限内的全部利息。截止2019年6月20日，李炎昌尚欠农商银行横栏支行贷款本金4477857.33元、罚息421142.02元。2019年9月29日，农商银行横栏支行诉至本院，提出前述诉请。本院认为，农商银行横栏支行分别与李炎昌、高银好、景骏布行签订的《综合授信合同》《最高额抵押担保合同》《保证合同》均合法有效，各方均应恪守履行。农商银行横栏支行主张李炎昌尚欠借款本金4477857.33元，李炎昌确认，故本院予以认定。农商银行横栏支行已依约履行了发放贷款的合同义务，李炎昌未依约偿还借款，已经构成违约，农商银行横栏支行有权授信解除合同，并要求李炎昌、高银好、景骏布行承担相应的付款责任和违约责任。农商银行横栏支行要求解除案涉《综合授信合同》，实现抵押权，李炎昌偿还全部借款本金，支付罚息及由高银好、景骏布行承担连带保证责任的诉请，均理据充分，故本院均予以支持。农商银行横栏支行要求以罚息为基数按罚息利率即贷款利率基础上上浮50%计收复利的诉请，理据不足，故本院不予支持。李炎昌的部分有理抗辩，本院予以采纳。高银好、景骏布行经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为其放弃对农商银行横栏支行诉讼请求和事实理由抗辩的权利，本院依法作缺席审判。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中山农村商业银行股份有限公司横栏支行与被告李炎昌于2017年5月9日签订的《综合授信合同》〔编号：中农商银（横栏）综授个字[2017]第0047号〕；二、被告李炎昌于判决发生法律效力之日起七日内向原告中山农村商业银行股份有限公司横栏支行偿还借款本金4477857.33元、截止2019年6月20日的罚息421142.02元，及从2019年6月21日起至债务实际清偿之日止的罚息（以实欠本金为基数，按罚息利率即贷款利率基础上上浮50%计算）；三、原告中山农村商业银行股份有限公司横栏支行对被告李炎昌、高银好共同名下位于中山市*********的房地产[土地证号：土地证号：中府国用（2001）第0810**：粤房地证字第C0654769号、粤房地证字第C4534362号]、李炎昌名下位于中山市**********的房地产[土地证号：粤房地证字第**、粤房地证字第**]430210号]的折价或拍卖、变卖价款在上述第二判项的债权范围内享有优先受偿权；四、被告高银好、中山市民众镇景骏布行对被告李炎昌的上述第二判项所述债务承担连带清偿责任;五、驳回原告中山农村商业银行股份有限公司横栏支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费46142元，由被告李炎昌、高银好、中山市民众镇景骏布行负担(该款原告中山农村商业银行股份有限公司横栏支行已预交，本院不作退还，由三被告于履行中迳付原告)。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判长  陈玉珍审判员  郭晓琳审判员  朱 鹏二〇一九年十二月二十日书记员  胡冬娴