广东省佛山市三水区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0607民初6541号原告:刘治幸，男，1990年1月28日出生，汉族，住广东省佛山市三水区**********，公民身份号码440************013。委托诉讼代理人：胡涛，广东本宽律师事务所律师。委托诉讼代理人：陆明慧，广东本宽律师事务所律师。被告：谭杰豪，男，1989年11月1日出生，汉族，住广东省佛山市三水区*************，公民身份号码440************73X。原告刘治幸与被告谭杰豪民间借贷纠纷一案，本院于2019年12月11日立案后，依法适用简易程序公开进行审理。本案开庭时，原告刘治幸及其委托诉讼代理人胡涛、陆明慧到庭参加诉讼。被告谭杰豪经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。刘治幸向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即向原告返还借款本金及利息合计127146.64元(按所借网贷平台的分期还款本息合计)；2.本案诉讼费用由被告负担。事实与理由：由于被告谭杰豪对外负有大量债务，遂一直请求老同学刘治幸即原告给予帮助解决，而刘治幸每月收入低微，也无积蓄。但念在双方同学情谊，最终刘治幸只有通过向各种网贷平台借款的方式为谭杰豪筹措资金并借给谭杰豪。至今谭杰豪总共向刘治幸借款本金共计139000元，至今尚有本金及各网贷平台利息本息合计127146.64元未还给刘治幸，导致刘治幸需要为谭杰豪的上述欠款另找渠道向各网贷平台先垫付还款。刘治幸所供借款本金的来源如下:1、42000元是刘治幸于2019年6月11日分3笔(分别为15000元、12000元及15000元)通过腾讯微粒贷借钱网贷平台(以下简称微粒贷)借得。2、48000元是刘治幸于2019年6月17日通过招联金融网上贷款平台(以下简称招联金融)借得。3、37000元是刘治幸于2019年6月18日通过飞贷网贷平台(以下简称飞贷)借得。4、谭杰豪于2019年6月17日、18日偿还12600元给刘治幸后，刘治幸又将其中的6000元微信转账借给谭杰豪。5、谭杰豪于2019年9月16日又再向刘治幸借款6000元。2019年6月17日，刘治幸利用谭杰豪所还的6300元及自有资金8740.5元，合计15040.5元，对应地给微粒贷偿还了2019年6月11日所借贷的一笔15000元的本息合计15040.50元，为此尚欠微粒贷本金27000元未还，并且刘治幸已为该27000元(一笔15000元、一笔12000元)本金设置分期还款各二十期，刘治幸为谭杰豪在微粒贷处的借款本息合计15040.50元（已还的15000元本金的本息）+13740.96元（12000元本金分二十期本息合计）+17176.24元（15000元本金分二十期本息合计）=45957.70元。同时，刘治幸为谭杰豪在招联金融处借得的48000元借款本金设置分期还款三十六期，因此刘治幸为谭杰豪在招联金融处的借款本息合计56547.06元。刘治幸又为谭杰豪在飞贷处借得的37000元借款本金设置分期还款二十四期，为此本息合计46951.88元，刘治幸为谭杰豪在三家借款平台处的借款本息合计149456.64元。为明确上述借款(不含2019年9月16日的6000元借款),2019年7月5日双方签订《借款确认书》，确定截止2019年7月5日，谭杰豪尚欠刘治幸本金120400元，并且上述借款是由刘治幸分别向上述三家贷款平台借款后再借给谭杰豪，为此谭杰豪同意向刘治幸偿还上述借款本金而且也要偿还网贷平台所要求的所有利息、罚息等，即谭杰豪的欠款本息合计149456.64元。同日，双方又签订《还款协议》，约定由谭杰豪对刘治幸向上述三家网贷平台的借款本息(合计149456.64元)向刘治幸分期还款，刘治幸收到谭杰豪每期还款后立即向三家网贷平台偿还本期的对应本息。同时约定未如期按时还款，愿将本人(谭杰豪)名下位于“佛山市三水区**********碧善轩401”房产向刘治幸作抵押担保。上述所借款项刘治幸均已通过微信转账方式及支付宝转账方式转至借款人谭杰豪微信账户及支付宝账户。2019年7月至2019年10月，谭杰豪均依约向刘治幸每期按时还款5462元，但2019年11月，谭杰豪仅还款462元，未还足本期应还数额，导致刘治幸需要另寻渠道为谭杰豪预先垫付还款。至今谭杰豪还款本息合计5462元×4期+462元=22310元，仍欠刘治幸本息合计149456.64元-22310元=127146.64元尚未归还，经刘治幸一再催促，谭杰豪仍拖欠不还。原告认为，被告的行为属于恶意拖欠借款，为维护自己的合法权益，原告特向法院提起诉讼，请法院判决支持原告上述诉讼请求。原告在诉讼中提供了以下证据：1.借款确认书及附件，证明截至2019年7月5日，谭杰豪确认尚欠刘治幸本金120400元，并且确认借款确认书中的借款是由刘治幸为谭杰豪筹措资金而向三家网贷平台借得，款到刘治幸账户后，刘治幸也已全数支付给谭杰豪。2.《借款额度合同》、《个人额度借款支用单》、谭杰豪通过刘治幸在各网络借款平台借款的分期明细，证明：1、由于被告不能一次性还款，同时原告也无积蓄，为此原告只好在三家网贷平台处均分别设置分期还款，为此产生大笔利息；2、被告通过原告在微粒贷中的借款本息分期合计45957.70元；3、被告通过原告在招联金融中的借款本息分期合计56547.06元；4、被告通过原告在飞贷中的借款本息分期合计46951.88元；5、三家网络借款平台本息合计149456.64元。3.还款协议，证明1、2019年7月5日被告出具还款协议，约定在2019年7月起至2022年6月止由被告对原告分期还款，以便原告可以对应地向三家网贷平台同样地每月分期还款；2、同时被告承诺，如有任何一期逾期还款的，愿将其名下位于佛山市三水区**********碧善轩401的房产向原告作抵押担保。4.被告微信及支付宝还款数额及情况，证明1、2019年7月至2019年11月，被告还款本息合计22310元；2、由于原告没有能力提前在三家网贷平台一次性还款以减少利息的产生，为此，自被告逾期还款后，原告只能每期自行按时向三家网贷平台代被告先行偿还；3、至今被告仍欠原告需向网贷平台偿还的款项本息合计127146.64元。5.还款记录、还款短信，证明原告代被告归还网贷的情况。被告谭杰豪未作答辩，也没有向本院提交证据。经审查，原告提交的证据来源，形式合法，与本案且有关联性，本院对其证明效力予以确认，结合原告的陈述，本院确认如下事实：原、被告原是同学关系，因被告的征信问题不能向银行贷款，但又急需资金周转，遂提出向原告借款，原告自身资金也不充足，就通过向网络贷款平台贷款取得本金后再转借给被告。2019年6月11日原告通过腾讯微粒贷借钱网贷平台借款两笔各15000元；2019年6月12日原告又通过该平台借款12000元；三笔借款日利率均为0.045%。2018年6月17日，原告利用被告归还的6300元连同自有资金8740.50元，合共15040.50元归还了其中的一笔15000元网贷。另外的一笔15000元及12000元网贷，原告按等额本金递减方式分20期偿还（附表1、2）。2019年6月18日，原告向招联消费金融有限公司借款48000元，日利率0.029%，借款期限由2019年6月17日至2022年7月1日，按本息等额方式分36期偿还（见附表3）。2019年6月18日，原告向南京银行股份有限公司借款37000元，年利率24%，借款期限由2019年6月18日至2021年6月18日，按本息等额方式分24期偿还（见附表4）。原告上述借款合共127000元（含已归还的15000元）均已通过微信及支付宝转账的方式转借交付给被告。原告每月按约定向贷款公司清偿分期债务。2019年7月5日，原、被告签订《借款确认书》，被告确认截止至2019年7月5日，被告总共向原告借款本金共计133000元，已还12600元，尚有120400元未还给原告。双方确认原告出借款项127000元均来源于网络贷款平台后再转借给被告；2019年6月17日，原告利用被告所还的6300元及自有资金8740.50元，合计15040.50元，偿还了于2019年6月11日所借的微粒贷款15000元；被告已收到了原告所有转借款项，同意向原告偿还借款本金及因网贷而产生的所有利息、罚息等。当日，被告就所欠借款立下还款协议，承诺：2019年7月至2021年2月，每月12日，被告向原告转账还款5462元；2021年3月至2021年6月，每月12日，被告向原告转账还款3512元；2021年7月至2022年6月，每月12日，被告向原告转账还款1559元，若当月总实际还款额超出以上还款计划金额，不足额由被告按实际补充。2019年7月至11月，被告向原告清偿了网贷本金及利息合共22310元（其中7月至10月每月支付5462元，11月支付了462元），原告以此清偿了前四期网贷。此后被告就再也没有付款给原告还款，致原告诉至法院。本院认为，被告无正当理由拒不到庭应诉，视为其放弃抗辩的权利。本案案由为民间借贷纠纷。公民之间的合法借贷关系应依法受到保护，借款应当清偿。根据原告的诉请可知，本案的借贷方式为先由原告向网贷平台借款，继而将借款转借给被告，被告每月向原告支付每期借款本息，再由原告向网贷平台还款。原、被告双方签订《借款确认书》后，被告承接了原告对网贷机构的还款义务，但被告仅依约定支付了四期本息，此后一直未履行支付款项给原告还款义务，损害了原告的合法权益。《中华人民共和国合同法》第一百零八条规定：“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。”因被告已逾期偿还借款达四个月，故此，原告诉请被告一次性偿还借款本金，合法有理，本院予以支持。而利息部分，原告四笔网贷均办理了分期还款，部分分期利息尚未实际发生，而网贷存在提前清偿而无需支付剩余利息的情形，故被告只对到期利息承担清偿责任，原告诉请被告支付全部贷款的利息，依据不足，对于超出部分，本院不予支持。至于被告应清偿的借款本金及利息的数额方面。本院作如下认定：庭审中，原告出示了每期每笔借款本息应还数额，该数据源自网贷机构的APP程序，能与原告银行还款扣费记录相对应，而原告也实际按此数额归还，本院对除37000元借款外的其余借款每月应归还本息数额予以确认（详见附表1、2、3中的计划应还金额栏）。而37000元借款部分，本院根据原告与借款机构的约定，核算出每期本息等额为1956.23元，本院将该数额作为核算每期借款本金及利息的依据，不采信原告每期本息等额为1956.33元的主张。1.微粒贷借款42000元。因其中一笔15000元已经清偿完毕，清偿款项中包括了原告的自有资金8740.50元，被告对此需向原告清偿；其余的两笔借款，原告均按等额本金递减的方式分20期还款，故15000元、12000元借款每期固定本金分别为750元及600元，每期利息则为计划应还金额减去每期固定本金后所得数额（详见附表1、2本院核定每期利息栏），被告已清偿了前四期，故剩余两笔借款本金合共为（750元+600元）×16期=21600元，连同8740.50元，被告对于微粒贷借款应还本金为30340.50元，而自2019年10月14日起到期但未还利息则按附表1、2中本院核定每期利息为准。2.招联消费金融有限公司借款48000元。原告按本息等额分36期还款，本院根据原告与金融机构的约定核定了每期还款中包含的本金及利息（详见附表3中本院核定每期偿还本金及本院核定每期偿还利息栏），被告已清偿了前四期，故剩余本金为43375.45元，而自2019年11月2日起到期未还利息则以附表3中本院核定每期偿还利息为准。原告最后一期还款利息虽然异常，但鉴于原告的还款期限由2019年6月17日至2022年7月31日，实际日期已超出三年时间，贷款人计算超出部分利息也属合理，故本院仍按还款计划的金额1990.46元确定最后一期应还利息。3.南京银行股份有限公司37000元借款。原告按本息等额分24期还款，本院根据原告与金融机构的约定核定了每期还款数额为1956.23元及每期包含本金及利息数额（详见附表4中本院核算每期偿还本金及本院核定每期偿还利息栏），被告已清偿了前四期，故剩余本金为31987.17元，而自2019年10月19日起到期未还利息则按附表4中本院核定每期偿还利息为准。另外，原告前四期向网贷机构还款合共20855.4元，而被告则支付了22310元，差额部分1454.60元可在微粒贷借款到期未还利息部分扣减。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告谭杰豪于本判决生效之日起十日内向原告刘治幸清偿腾讯微粒贷借钱网贷平台借款本金30340.50元及自2019年10月14日起到期未还利息（以附表1、2中本院核定每期利息为准，同时扣减被告谭杰豪已支付的1454.60元）；二、被告谭杰豪于本判决生效之日起十日内向原告刘治幸清偿招联消费金融有限公司借款本金43375.45元及自2019年11月2日起到期未还利息（以附表3中本院核定每期利息为准）；三、被告谭杰豪于本判决生效之日起十日内向原告刘治幸清偿南京银行股份有限公司借款本金31987.17元及自2019年10月19日起到期未还利息（以附表4中本院核定每期利息为准）；四、驳回原告刘治幸的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计1421元，保全费1156元，合共2577元（原告已预交），由被告谭杰豪负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  何永添二〇二〇年三月五日书记员  李秋云