广东省仁化县人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0224民初935号原告：中国农业银行股份有限公司仁化县支行，地址：广东省仁化县***55号。负责人：伍国富，系该行行长。委托诉讼代理人：曾雪蓉，女，系该行工作人员。委托诉讼代理人：刘继军，男，系该行工作人员。被告：曾晓英，女，汉族，1976年2月17日出生，住址：湖南省郴州市苏仙区*********。公民身份号码：432************624。原告中国农业银行股份有限公司仁化县支行（以下简称“仁化农行”）与被告曾晓英金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月8日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告仁化农行的委托诉讼代理人曾雪蓉、刘继军到庭参加诉讼，被告曾晓英经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告仁化农行向本院提出诉讼请求：1.与被告签订的编号为440***********128的《个人购房担保借款合同》提前到期；2.被告曾晓英偿还原告个人住房贷款本息77425.95元，其中本金76342.3元、利息1083.65元（利息暂计至2019年9月15日，之后新产生的利息按双方签订的合同约定计收，直至还清贷款本息之日止）；3.原告对抵押物享有优先受偿权；4.本案的诉讼费用由被告承担。事实和理由：2013年3月5日原告与被告签订了《个人购房担保借款合同》（编号：440***********128），合同约定由被告曾晓英向原告借款人民币17万元，期限10年，采用按月等额本息还款法分期还款。2013年3月13日原告按照合同约定向被告曾晓英发放该笔贷款。上述借款合同项下抵押房产办理了抵押登记手续。贷款发放后，被告曾晓英未按合同约定按期足额归还借款。原告于2019年8月14日用邮寄方式向被告发送了法律文书送达地址确认书、债务逾期催收通知书，因邮件退回，原告于2019年9月4日上门催收，并送达了债务逾期催收通知书、贷款提前到期通知书，并宣告了所欠贷款于2019年8月22日提前到期。截至2019年9月15日，被告逾期5期未按约归还贷款，贷款余额本息合计77425.95元，其中本金76342.3元、利息1083.65元（利息暂计至2019年9月15日，之后新产生的利息按双方签订的合同约定计收，直至还清贷款本息之日止）。根据合同约定，被告已构成根本违约，原告有权依据合同约定提前收回全部贷款本息并行使担保权，为维护原告的权益，请求法院支持原告的诉讼请求。被告曾晓英未作答辩。原告仁化农行围绕诉讼请求依法提交了以下证据：证据1曾晓英居民身份证、户口簿，证明被告身份**籍；证据2个人信贷业务申请表，证明被告向原告申请办理了个人购房担保借款业务；证据3个人购房担保借款合同，证明原被告双方就个人购房担保借款还款等相关事宜作了约定；证据4借款凭证，证明原告已按约定发放了该笔贷款；证据5曾晓英欠贷欠息证明，证明被告欠款情况；证据6催收材料，证明原告已对被告进行催收，并向其宣告贷款提前到期；证据7抵（质）押权证类凭证入库清单、房地产预告登记证明，证明该笔贷款抵押物已办理了抵押登记手续；证据8商品房买卖合同，证明被告所抵押房屋为预售房屋。对原告提交的证据1、2、3、4、5、6、8，本院均予以认定，能证明原告所要证明的事实。对原告提交的证据7的真实性、合法性、关联性予以认定，但房地产预告登记证明办理的是预购商品房抵押权预告登记，而不是抵押权登记。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年2月27日，被告曾晓英与仁化县和悦房地产开发有限公司签订《广东省商品房买卖合同》，购买仁化县丹霞大道******************房产。2013年3月5日，被告曾晓英（借款人）与原告仁化农行（贷款人）签订《个人购房担保借款合同》，约定被告曾晓英向原告仁化农行借款17万元用于购买仁化县丹霞大道*******************，借款期限120个月，借款期限为2013年3月13日起至2023年3月12日止，还款方式为等额本息还款。合同第二十八条约定“28.1借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮百分之壹拾后确定。28.2借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率按1.4.1约定的第⑶种方式进行浮动，……”。合同第十二条约定“12.1借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调。……12.3对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。12.4发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。……(2)借款人未按约定按期足额偿还借款；……”。2013年3月11日，涉案房屋在仁化县房产管理所办理了房地产预告登记（证号：粤房地预登仁字第**），预告登记权利人为仁化农行，预告登记义务人为曾晓英，预告登记业务种类为预购商品房抵押权预告登记。合同签订后，原告仁化农行于2013年3月13日向被告曾晓英发放了贷款17万元，但被告曾晓英并未按合同约定按月还款，截止至2019年9月15日，被告曾晓英尚欠借款本金76342.3元、利息1083.65元。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。一、原告仁化农行与被告曾晓英签订的《个人购房担保借款合同》（以下称“《借款合同》”）是双方真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，是合法有效的合同，应受法律保护。《借款合同》签订后，原告仁化农行依约发放贷款17万元给被告曾晓英。因被告曾晓英未按合同约定按月还款，根据原告提供的个贷凭证基础信息显示，截至2019年9月15日被告尚欠借款本金76342.3元、拖欠利息1083.65元。被告已经构成违约，根据双方签订的《借款合同》的约定，原告有权提前收回贷款，故现原告诉求贷款提前到期，要求被告偿还借款本金76342.3元及利息、罚息，本院予以支持。但原告主张以拖欠的罚息为基数计算复利的问题，由于罚息本身对被告而言已经是承担了违约责任，如果在罚息基础上再计算复利，无异于对被告双重惩罚，有违公平原则，故本院对原告主张的正常利息按《借款合同》约定的罚息利率标准计算复利予以支持，对原告主张以罚息计算复利不予支持。二、关于原告主张对被告曾晓英所有的位于仁化县丹霞大道******************房产进行处分并享有优先受偿权的问题。涉案房屋办理的是预购商品房抵押权预告登记，而不是抵押权登记，原告对涉案房屋不享有优先受偿权。故对原告主张对涉案房屋享有优先受偿权的诉求，本院不予支持。被告曾晓英经本院传票传唤没有到庭参加诉讼，不影响本案的审理，本院可依法作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、原告中国农业银行股份有限公司仁化县支行与被告曾晓英于2013年3月5日签订的《个人购房担保借款合同》项下贷款提前到期；二、限被告曾晓英于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司仁化县支行借款本金76342.3元及利息[计至2019年9月15日的利息为1083.65元（应当扣除以罚息为基数计算的复利），2019年9月16日以后的利息(含正常利息、罚息、复利，应当扣除以罚息为基数计算的复利)按《个人购房担保借款合同》的约定计至实际清偿之日止]；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司仁化县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1736元，公告费260元，合计1996元，由被告曾晓英负担。原告中国农业银行股份有限公司仁化县支行预交的案件受理费1736元，本院予以退回。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省韶关市中级人民法院。审 判 长  赖慈辉人民陪审员  谭芬芬人民陪审员  李锦鸿二〇二〇年三月十三日法官 助理  李光斌书 记 员  谢丽芬