四川省峨眉山市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1181民初13号 原告：峨眉山市轩晨物流有限公司，住所地四川省峨眉山市乐都镇园通村**，统一社会信用代码91511181MA64J57E86。 法定代表人：张天勤，总经理。 委托诉讼代理人：王海，四川佛光律师事务所律师。 被告：中华联合财产保险股份有限公司乐山中心支公司，住所地四川省乐山市高新区安港路******，统一社会信用代码91511100754734529X。 负责人：刘凤斌，总经理。 委托诉讼代理人：程平，男，该公司员工。 原告峨眉山市轩晨物流有限公司（以下简称：峨眉山轩晨物流公司）与被告中华联合财产保险股份有限公司乐山中心支公司（以下简称：中华联合财保乐山中心支公司）保险纠纷一案，本院于2020年1月2日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告峨眉山轩晨物流公司的委托诉讼代理人王海、被告中华联合财保乐山中心支公司的委托诉讼代理人程平到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告峨眉山轩晨物流公司向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告支付原告保险合同款192450元（在机动车车上人员责任险范围赔付原告驾驶员金祥的医疗费100000元、在交强险财产损失险范围内赔付原告川Ｗ×××××号车辆的修理费2000元，在商业三者险范围内赔付原告川Ｗ×××××号车辆修理费34550元、在机动车损失险范围内赔付原告本车修理费55900元）。2.本案诉讼费由被告承担。诉讼中，原告将其诉请的金祥医疗费金额变更为98682.45元（116097元×85%），并且不再主张被告在交强险财产损失险范围内赔付原告川Ｗ×××××号车辆的修理费2000元。事实与理由:2018年9月17日6时许案外人金祥驾驶川Ｌ×××××号重型半挂牵引川Ｌ×××××号重型自卸半挂车,沿省道306线由东向西行驶,行驶至省道306线（乐山至汉源）179ＫＭ＋400Ｍ处,车辆越过道路中心线与相对方向行驶的由案外人黄希悦驾驶的川Ｗ×××××号重型罐式货车发生碰撞,造成金祥受伤,川Ｌ×××××号重型半挂牵引车、川Ｌ×××××号重型自卸半挂车、川Ｗ×××××号重型罐式货车受损的道路交通事故。在本次事故中,金祥承担此次事故的全责。发生交通事故后,原告垫付伤者金祥医疗费116097元,并且支付黄希悦驾驶的川Ｗ×××××号重型罐式货车修理费36550元。在本次交通事故中,原告川Ｌ×××××、川Ｌ×××××号车辆修理费共计55900元。原告垫付以上费用后,根据保险合同的相关规定找被告理赔,被告以金祥驾驶川Ｌ×××××号重型半挂车牵引川Ｌ×××××号重型自卸半挂车时驾驶证为增驾实习期为由拒绝理赔。原告认为，金祥在增驾Ａ2驾驶证实习期内驾驶牵引半挂车,其行为违反部门规章的禁止性规定而非法律行政法规的禁止性规定,不属于被告保险公司约定的免责事由,且被告也未对实习期进行明确说明。为维护原告权益，特诉至法院。 被告中华联合财保乐山中心支公司辩称:1.对原告诉状所述事实，包括交通事故的发生、产生的医疗费和车辆维修费金额等均没有异议。2.事故发生后，被告已在机动车交通事故强制保险财产损失限额部分支付了原告2000元,在商业三者险中没有进行赔付。3.根据中华联合财产保险股份有限公司《机动车综合保险示范条款》第一章第八条、第二十四条责任免除条款第（二）款第5项的规定，实习期内驾驶公共汽车、营运客车或执行任务的警车、载有危险物品的机动车或者牵引挂车的机动车，属于被告免责事由。本案中驾驶人金祥在实习期内驾驶牵引挂车，故本次事故属于被告责任免除范围。4.根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十条的规定，保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人只需履行明确提示的义务。而本案保险合同中被告以黑体字加粗的方式进行了提示。5.根据《机动车综合商业保险条款》第四十二条第5项的规定，超出《道路交通事故受伤人员临床诊疗指南》和国家基本医疗保险同类医疗费用标准的部份属免责范围。现被告主张免责比例为15%，且应当从机动车车上人员险（司机）限额100000元中直接扣除15%，剩余的才是理赔的最高限额。 当事人围绕其主张向本院提交了证据材料。本院依法组织双方当事人进行了证据交换和质证。双方对对方证据材料（包含复印件）均无异议。对双方无异议的证据材料（包含复印件），本院予以确认。 本院经审理认定事实如下：2018年3月，案外人峨眉山市畅兴运输有限公司为其所有的川Ｌ×××××号牵引汽车在被告中华联合财保乐山中心支公司购买了机动车交通事故强制保险和机动车辆商业保险（保险单号0218511121030360000186）。《机动车辆保险单》载明，承保险种包括机动车损失保险（保险责任限额288320元）、机动车第三者责任保险（保险责任限额1000000元）、机动车车上人员（司机）责任保险（保险责任限额100000元）等，以上险种均含不计免赔。两份保险单的保险期间均为2018年3月23日0时起至2019年3月22日23时59分止。2018年5月，因川Ｌ×××××号车辆的车主信息发生变更，原告峨眉山轩晨物流公司与被告协商后，前述两份保险合同的被保险人变更为原告峨眉山轩晨物流公司，保险单所载其他事项不变。 案涉保险合同对应的《机动车综合保险示范条款》第八条约定：“在上述保险责任范围内，下列情况下，不论任何原因造成被保险机动车的任何损失和费用，保险人均不负责赔偿：（一）事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人故意破坏、伪造现场、毁灭证据；（二）驾驶人有下列情形之一者：1.事故发生后，在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车离开事故现场；2.饮酒、吸食或注射毒品、服用国家管制的精神药品或者麻醉药品；3.无驾驶证、驾驶证被依法扣留、暂扣、吊销、注销期间；4.驾驶与驾驶证载明的准驾车型不相符合的机动车；5.实习期内驾驶公共汽车、营运客车或者执行任务的警车、载有危险物品的机动车或牵引挂车的机动车；6、驾驶出租机动车或营业性机动车无交通运输管理部门核发的许可证书或其他必备证书；7.学习驾驶时无合法教练员随车指导；8.非被保险人允许的驾驶人；（三）被保险机动车有下列情形之一者：1.发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格……”。该保险条款第二十四条、第四十条，以及《机动车商业保险免责事项说明书（2018）版》第八条、第二十四条、第四十条约定的内容与《机动车综合保险示范条款》第八条约定的内容基本一致。 2018年9月17日，原告峨眉山轩晨物流公司的驾驶员金祥驾驶川Ｌ×××××号重型半挂牵引车牵引川Ｌ×××××号重型自卸半挂车沿省道306线由东向西行驶,行驶至省道306线（乐山至汉源）179ＫＭ＋400Ｍ处,越过道路中心线与相对方向行驶的川Ｗ×××××号重型罐式货车发生碰撞,造成金祥受伤,以及川Ｌ×××××号重型半挂牵引车、川Ｌ×××××号重型自卸半挂车、川Ｗ×××××号重型罐式货车受损的道路交通事故。经汉源县公安局交警大队出具的《道路交通事故认定书》认定，在本次事故中,金祥承担此次事故的全部责任。发生交通事故后,原告垫付了金祥医疗费116097.07元,川Ｌ×××××号车辆修理费55900元、川Ｗ×××××号重型罐式货车修理费36550元。之后，被告中华联合财保乐山中心支公司在机动车交通事故强制保险限额范围内给付了原告峨眉山轩晨物流公司2000元，用以赔偿川Ｗ×××××号重型罐式货车的修理费。被告中华联合财保乐山中心支公司以事故发生时驾驶员金祥尚在实习期，违反了《机动车综合保险示范条款》第一章第八条、第二十四条责任免除条款第（二）款第5项规定为由，于2018年10月30日向原告出具了拒赔通知书。原告遂诉至本院，请求判如前所述。 诉讼中，原告同意从金祥医疗费中扣除15%的自费药。 另查明，2018年9月17日保险事故发生时，金祥的准驾车型为A2，且处于增驾A2实习期（实习期至2018年9月29日）。 本院认为：案涉保险合同是合同双方真实意思表示，不违反法律强制性规定，成立且生效。案涉保险事故发生在保险期间，原告峨眉山轩晨物流公司系案涉保险合同的被保险人，具有保险利益，系本案适格原告。本案争议的焦点主要在于被告中华联合财保乐山中心支公司是否应在机动车辆商业保险范围内承担本案赔偿责任，具体应审查被告抗辩的免责事由是否成立。 案涉《机动车综合商业保险条款》第八条、第二十四条、第四十条，以及《机动车商业保险免责事项说明书（2018）版》第八条、第二十四条、第四十条均约定“实习期内驾驶公共汽车、营运客车或者执行任务的警车、载有危险物品的机动车或牵引挂车的机动车”属于保险人免责情形，发生该情形的，无论任何原因造成的人身伤亡、财产损失等，保险人都不负赔偿责任。原告峨眉山轩晨物流公司主张，保险条款“实习期内驾驶牵引挂车的机动车”中“实习期”仅指机动车驾驶人初次申领机动车驾驶证后的12个月，并不包括增加准驾车型后的12个月。被告中华联合财保乐山中心支公司则主张，保险条款“实习期内驾驶牵引挂车的机动车”中“实习期”不仅包括机动车驾驶人初次申领机动车驾驶证后的12个月，还包括增加准驾车型后的12个月。 双方对保险条款中“实习期”的理解产生分歧。由于案涉《机动车综合商业保险条款》系被告提供的格式条款，人民法院应当依照《中华人民共和国合同法》第四十一条“对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。”和第一百二十五条第一款“当事人对合同条款的理解有争议的，应当按照合同所使用的词句、合同的有关条款、合同的目的、交易习惯以及诚实信用原则，确定该条款的真实意思。”规定，对双方产生争议的条款进行解释。 《中华人民共和国道路交通安全法实施条例》第二十二条规定：“机动车驾驶证的有效期为6年，本条例另有规定的除外。机动车驾驶人初次申领机动车驾驶证后的12个月为实习期。在实习期内驾驶机动车的，应当在车身后部粘贴或者悬挂统一式样的实习标志。机动车驾驶人在实习期内不得驾驶公共汽车、营运客车或者执行任务的警车、消防车、救护车、工程救险车以及载有爆炸物品、易燃易爆化学物品、剧毒或者放射性等危险物品的机动车；驾驶的机动车不得牵引挂车。”该条例明确的“实习期”为机动车驾驶人初次申领机动车驾驶证后的12个月。而根据《机动车驾驶证申领和使用规定》(中华人民共和国公安部令第139号)第七十四条第一款“机动车驾驶人初次申请机动车驾驶证和增加准驾车型后的12个月为实习期。”及第七十五条第一款”机动车驾驶人在实习期内不得驾驶公共汽车、营运客车或者执行任务的警车、消防车、救护车、工程救险车以及载有爆炸物品、易燃易爆化学物品、剧毒或者放射性等危险物品的机动车；驾驶的机动车不得牵引挂车。”的规定，“实习期”除包括机动车驾驶人初次申领机动车驾驶证后的12个月外，还包括增加准驾车型后的12个月。《中华人民共和国道路交通安全法实施条例》与《机动车驾驶证申领和使用规定》(中华人民共和国公安部令第139号)均禁止驾驶人在实习期内驾驶机动车牵引挂车，但关于实习期的定义二者并不一致。 《机动车综合商业保险条款》第八条、第二十四条、第四十条和《机动车商业保险免责事项说明书（2018）版》第八条、第二十四条、第四十条约定的内容基本一致。从前述约定来看，各条第（一）款，第（二）款第1、2、3、4、5、6、7项，第（三）款第1项都属于《道路交通安全法》和《道路交通安全法实施条例》禁止性规定或强制性规定。”表明被告是针对《道路交通安全法实施条例》规定的驾驶人在初领驾照实习期内驾驶牵引挂车的机动车造成的人身伤亡、财产损失和费用，保险人均不负责赔偿作为保险公司的免责事由，并进行了提示和说明。但并无证据证明被告将《机动车驾驶证申领和使用规定》中关于机动车驾驶人增加准驾车型后的12个月实习期内驾驶有牵引挂车的机动车造成人身伤亡、财产损失和费用作为保险合同免责条款的免责事由，并履行明确说明义务。《中华人民共和国保险法》第三十条的规定，对于保险合同的条款，保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时，人民法院或者仲裁机关应当作有利于被保险人和受益人的解释。据此，在“实习期”有两种定义的情况下，应作出有利于被保险人的解释，即案涉《机动车综合商业保险条款》和《机动车商业保险免责事项说明书（2018）版》中约定的“实习期”应理解为初次申领机动车驾驶证后的12个月。而本案保险事故发生时，金祥并不是处于初次申领机动车驾驶证后的12个月内。 金祥在增驾Ａ2驾驶证实习期内驾驶时牵引了半挂车，其违反了前述部门规章的禁止性规定，而非法律、行政法规的禁止性规定，不属于案涉《机动车综合商业保险条款》和《机动车商业保险免责事项说明书（2018）版》约定的免责事由的情形，且被告也未向投保人明确说明保险免责条款中的“实习期“既包括初次申领机动车驾驶证后的12个月，也包括增驾后的12个月，故原告虽然在《投保人声明》上加盖公章，也不能因此免除被告应在机动车商业保险限额范围内承担的保险责任。因此，被告中华联合财保乐山中心支公司应在商业第三者责任险限额内给付原告支付的川Ｗ×××××号重型罐式货车修理费34550元（36550元-2000元），在车损险限额内给付原告支出的己方车辆维修费55900元，在车上人员责任险（司机）限额内赔付原告支出的金祥医疗费。 本案的另一个争议是被告在车上人员责任险（司机）限额内的理赔金额究竟是多少的问题。被告中华联合财保乐山中心支公司认为应扣除自费药部份，扣除比例为15%，且应从车上人员责任险（司机）限额100000元中直接扣除，即只赔付原告85000元。原告同意从医疗费中扣除15%，但主张从医疗费总额中扣除后，再在车上人员责任险（司机）限额范围内赔付。本院认为，原告的主张符合双方合同的约定，而被告这一主张实质上是将保险合同约定的车上人员责任险（司机）限额100000元降至了85000元，有违合同约定，因此本院对被告的辩称不予采纳。被告应在车上人员责任险（司机）限额内赔付原告支出的金祥医疗费98682.45元（116097元×85%）。 综上，原告的诉请符合法律规定和合同约定，应予以支持。 依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十一条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下： 本判决生效后十五日内，由被告中华联合财产保险股份有限公司乐山中心支公司给付原告峨眉山市轩晨物流有限公司机动车车上人员责任险（司机）保险金98682.45元、机动车商业第三者责任险保险金34550元、机动车损失险保险金55900元，合计189132.45元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4150元，减半收取计2075元（原告已预交），由被告中华联合财产保险股份有限公司乐山中心支公司负担。 如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于四川省乐山市中级人民法院。 审判员 何 玥 二〇二〇年三月十六日 书记员 梁晓梅 附：本案适用的相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 第四十一条对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。 《中华人民共和国保险法》 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。 对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。 第三十条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。