广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初28361号原告：中国民生银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石歧区********富豪山庄富华阁二层、兴中大厦首层，统一社会信用代码914***********306G。主要负责人：李群，该分行行长。委托诉讼代理人：兰支恒，广东雅商律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄敢，广东雅商律师事务所律师。被告：郑惠玲，女，汉族，1984年9月3日出生，住广东省汕头市潮阳区*************，公民身份号码440************02X。原告中国民生银行股份有限公司中山分行（以下简称民生银行中山分行）诉被告郑惠玲金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告民生银行中山分行的委托诉讼代理人黄敢到庭参加诉讼，被告郑惠玲经由本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告民生银行中山分行因被告郑惠玲逾期还款，向本院提出诉讼请求：1、解除民生银行中山分行与郑惠玲签订的《个人购房/车位借款及抵押合同》（编号：个房贷字第146********5113号）；2、郑惠玲立即归还贷款本金690329.61元及利息7683.10元，罚息62.64元（暂计至2019年10月16日，之后的利息、罚息按照《个人购房/车位借款及抵押合同》约定计算至贷款清偿之日止）；3、郑惠玲负担原告因事先债权产生的律师费34903元；4.民生银行中山分行对郑惠玲提供的位于广东省中山市************************的不动产抵押物处置所得价款享有优先受偿权。民生银行中山分行明确本案中浮动利率贷款定价基准利率转换为LPR（2019年12月相对应期限）的加点值为-0.39%（减39基点）。郑惠玲经由本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉，亦未在法定答辩期间提交书面答辩状及证据。经审理查明：贷款人：民生银行中山分行。借款人、抵押人：郑惠玲抵押人：郑惠玲。签约情况：2016年12月3日，民生银行中山分行（贷款人）、郑惠玲（借款人、抵押人）签订《个人购房/车位借款及抵押合同》（编号为：个房贷字第146********5113号）。贷款金额：722000元。贷款期限：360个月，从2016年12月3日起至2046年12月3日止。贷款用途：用于购置广东省中山市************************（抵押物）。约定还款方式：按月等额还本付息。贷款执行利率：按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率4.9%）下浮10%，如遇中国人民银行调整相应的贷款利率，贷款利率按年调整。调整后的合同贷款利率自次年一月一日起开始适用。根据《中国人民银行公告[2019]第30号》文件第二条、第三条的规定，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值）。民生银行明确浮动利率贷款定价基准利率转换为LPR（2019年12月相对应期限）的加点值为-0.39%（减39基点）。罚息计收标准：贷款人对借款人到期应付未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至借款人清偿本息为止；对借款人不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的结息日或还款日对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。抵押担保情况：合同约定借款人郑惠玲提供其名下位于广东省中山市************************作为本案合同项下贷款的抵押担保。抵押担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于处分抵押财产的费用、律师费、差旅费等）和所有其他相关合理费用。2019年*月28日，涉案房产已办理他项权证，证号为粤（2019）中山市不动产证明0061378*，权利人为民生银行中山分行。提前收贷约定：借款人连续三个月或累计六个月未能按合同约定还本付息，贷款人有权宣布本合同项下的贷款提前到期，要求借款人立即提前偿还全部借款。贷款发放情况：民生银行中山分行按照合同约定向郑惠玲指定银行账户发放贷款722000元。实现债权的费用：贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等），由借款人承担。民生银行中山分行委托广东雅商律师事务所为本案诉讼代理人，并支付律师费34903元。广东雅商律师事务所开具了相应金额的律师费发票。欠款情况：截止至2019年10月16日，郑惠玲拖欠借款本金690329.61元、利息7683.10元、罚息62.64元。本院认为，民生银行中山分行与郑惠玲签订《个人购房/车位借款及抵押合同》是各方当事人真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，双方均应恪守履行。民生银行中山分行依约郑惠玲向发放了贷款，履行了出借款项的义务。郑惠玲借款后从2019年8月15日开始未足额还款，起诉后至开庭之日，郑惠玲仍然没有按期还款，已经构成违约。依据《中华人民共和国合同法》第九十四条“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务的”的规定，民生银行中山分行要求解除合同并提前收回未到期贷款及按合同约定支付利息、罚息（含复利），于法有据，本院予以支持。民生银行中山分行主张对罚息计收复利，复利的计收对象应仅限于应付未付的正常利息，逾期借款产生的应付未付利息（即罚息）的计收标准已在贷款利率基础上有所上浮，再对罚息计收复利无异于对同一违约行为的双重惩罚，故本院对民生银行中山分行主张的对罚息计收复利不予支持。关于郑惠玲的欠款数额，有民生银行中山分行提交的欠款明细表为证，且郑惠玲没有到庭抗辩及提供证据予以推翻，故本院予以认定。关于利率计算标准，因2019年8月20日起中国人民银行贷款基准利率标准已取消，此后中国人民银行同期贷款利率应改为全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率。根据《中国人民银行公告[2019]第30号》文件第二条、第三条的规定，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值）。民生中山分行对定价基准予以明确自2020年3月1日起浮动利率贷款定价基准利率转换为LPR（2019年12月相对应期限）的加点值为-0.39%（减39基点）。因被告未到庭协商，根据合同约定，本案利率重新定价日为每年的1月1日调整，民生银行主张定价基准转换为LPR（2019年12月对应期限）减39基点，符合人民银行关于存量商业性个人购房贷款在转换时点的利率水平应保持不变的基本精神，本院予以确认。关于民生中山分行对郑惠玲所购的房地产是否享有优先受偿权问题。郑惠玲以其名下的房产作为涉案债务的抵押物，上述房地产已经办理了抵押登记手续，并取得了他项权证，该抵押合法有效，符合抵押权设定的生效要件，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条“债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”的规定，民生银行中山分行对前述抵押物就本案债权享有优先受偿权。关于民生银行中山分行主张的律师费34903元，因双方当事人在合同中有明确约定，且有民生银行中山分行提交的委托代理合同、律师费发票证实，本院予以支持。郑惠玲经本院合法传唤拒不到庭，视为其放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条第（二）项、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条，缺席判决如下：一、解除原告中国民生银行股份有限公司中山分行与被告郑惠玲签订《个人购房/车位借款及抵押合同》（编号为：个房贷字第146********5113号）。二、被告郑惠玲于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国民生银行股份有限公司中山分行清偿截止借款本金690329.61元及利息、罚息（截止至2019年10月16日利息7683.10元，罚息62.64元，从2019年10月16日至2020年2月29日，利息以未到期本金为基数按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础下浮10%计算，罚息以逾期本金与应付未付利息之和为基数按罚息利率即贷款利率基础上浮50%计算；2020年3月1日起至本判决生效之日止，利息以未到期本金为基数按2019年12月五年期以上全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率（LPR）4.8%减39基点计算，罚息以逾期本金与应付未付利息之和为基数按罚息利率即贷款利率基础上上浮50%计算；从本判决生效之次日至债务实际清偿之日止的逾期贷款利息，以实欠本金与利息之和为基数按罚息利率计算，并于每年1月1日按上年12月公布的5年期以上LPR减39基点进行重新定价】。三、被告郑惠玲于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国民生银行股份有限公司中山分行支付律师费34903元。四、原告中国民生银行股份有限公司中山分行对郑惠玲名下的位于广东省中山市************************【不动产权证号：粤(2019)中山市不动产权第0088609号，他项权证号：粤(2019)中山市不动产证明第0061378号】折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款在本案债权范围内享有优先受偿权。五、驳回原告中国民生银行股份有限公司中山分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11129.78元（原告中国民生银行股份有限公司中山分行已预交）；由被告郑惠玲负担并于本判决生效之日起七日内径付原告中国民生银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  向晓东人民陪审员  李炳华人民陪审员  许浩宏二〇二〇年三月二十日书 记 员  钟婉莹阮嘉琪