江苏省射阳县人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0924民初5565号原告：江苏射阳农村商业银行股份有限公司，住所地江苏省射阳县合德镇解放路**。法定代表人：杭辉，该公司董事长。委托诉讼代理人：崇东，男，该行员工。委托诉讼代理人：尤海云，江苏黄海岸律师事务所律师。被告：戴剑，男，1985年6月17日出生，汉族，住江苏省射阳县。被告：韩翠凤，女，1986年10月14日出生，汉族，住江苏省射阳县。委托诉讼代理人：单国祥，射阳县春晨法律服务所法律工作者。被告：戴刚生，男，1958年7月23日出生，汉族，住江苏省射阳县。委托诉讼代理人：蔡志军，射阳县陈洋法律服务所法律工作者。被告：王素珍，女，1962年11月17日出生，汉族，住江苏省射阳县。委托诉讼代理人：蔡志军，射阳县陈洋法律服务所法律工作者。原告江苏射阳农村商业银行股份有限公司（以下至判决主文前简称“射阳农商行”）与被告戴剑、韩翠凤、戴刚生、王素珍金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月3日立案后，先适用简易程序，于2019年11月25日公开开庭进行了审理，后转为普通程序，于2019年12月27日公开开庭进行了审理，第一次庭审中，原告射阳农商行的委托诉讼代理人崇东、陈某之到庭参加诉讼，第二次庭审中，原告射阳农商行的委托诉讼代理人崇东、尤海云到庭参加诉讼，两次庭审，被告戴剑，被告韩翠凤及其委托诉讼代理人单国祥，被告戴刚生及其委托诉讼代理人蔡志军，被告王素珍及其委托诉讼代理人蔡志军到庭参加诉讼，本院依法开庭审理。本案现已审理终结。射阳农商行向本院提出诉讼请求：1.判决戴剑、韩翠凤立即归还借款本金699513.98元，算至2018年12月26日的利息53298.04元，合计752812.02元，并承担从2018年12月27日起至贷款偿清之日止，以未偿还借款本金为基数，按年利率13.47%计算的利息；2.射阳农商行对戴刚生、王素珍抵押的位于射阳县城射东七组世纪花苑7号楼207室的房产及土地使用权在160万元范围内享有优先受偿权；3.本案诉讼费由戴剑、韩翠凤、戴刚生、王素珍承担。事实和理由：2016年12月21日，射阳农商行与戴剑、韩翠凤、戴刚生、王素珍签订《最高额个人担保借款合同》，对借款金额、期限、利率及担保等进行了约定。借款到期后，被告仅偿还了100486.02元，剩余本息未能按约偿还，已构成违约。射阳农商行为维护自身合法权益，特诉至法院，请求判如所请。戴剑辩称：我是借款人，韩翠凤、戴刚生、王素珍是担保人。关于韩翠凤签字，当时我没有跟她具体说，只说向银行借钱的事情，到她班上让她不清不楚的签字了，射阳农商行带去的合同也不完善，想要得到韩翠凤的签字之后再完善的。韩翠凤辩称：1.我当时受戴剑的要求在一份借款合同上签字属实，但当时戴剑言明仅是80万元而不是160万元。当时有两个合同，但是我只是在一个80万元的担保合同上签字的，160万元的合同我不清楚，因为当时80万元的贷款其他叔叔不愿意签字，所以我记得很清楚，而且射阳农商行的一个负责贷款的主任和戴剑、戴刚生一起到我单位签80万元贷款的字的，射阳农商行要求我签字具有欺诈行为。案涉的80万元借款合同上的签字是另外80万元借款合同上签字被挪作本案用的。因为本案合同与另一份合同都是80万元，导致我签字的时候不知道是不是重复的。2.签字的时候是空白合同，且该贷款于2017年12月9日已经偿还，后又重新做了贷款手续，我不知情，也未要我作为共同债务人重新签字。3.戴刚生、王素珍用自己的房屋产权和土地使用权作了抵押担保，该抵押物足以偿还案涉借款。4.虽然借款发生在我与戴剑婚姻关系存续期间，但2018年2月7日双方已办理离婚登记，离婚时所有的房子、车子、门市及物资全部归戴剑所有，所有的债务也由戴剑承担，我不但是净身出户，且还带有两个未成年子女抚养，加之无住房，生活困难，无能力也无办法偿还这笔巨额债务。综上，请求法庭查明事实，作出协调处理或公正裁判。戴刚生、王素珍辩称：1.抵押担保属实，但当时利息约定的是年息7.8%，并非射阳农商行主张的年利率8.98%。2.借款到期日是2019年12月20日，我们的担保责任应从2019年12月20日之后承担，目前还没有到期。3.我们的经营状况出现困难，请求分期归还本金，利息予以减免。本院经审理认定事实如下：2016年12月21日，射阳农商行与戴剑、韩翠凤、戴刚生、王素珍签订了合同编号为射阳农商行个高保借字（2016）第0552122101号《最高额个人担保借款合同》一份，戴剑在借款人处签字，韩翠凤在共同借款人处签字，戴刚生、王素珍在担保人1栏签字。合同的主要内容为：1.担保人自愿为借款人自2016年12月21日起至2019年12月20日止，在贷款人处办理的最高贷款余额不超过人民币壹佰陆拾万元整的借款提供担保。借款人每次提款的借款期限自借款人实际提款日起至约定还款日止，以借据的记载为准，但任何一笔提款的还款日不得迟于本条所确定的借款额度使用期限的终止日。在此期间和最高本金余额内，借款人可循环使用借款额度，不再逐笔签订借款合同，每笔借款的金额、期限、还款方式、借款用途等以借款凭证为准。借款凭证为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力。在本合同约定的期限和最高本金余额内，贷款人发放借款时无须逐笔办理担保手续。2.本合同项下逐笔贷款利率按贷款人挂牌利率执行，以借据载明的利率标准为准。3.还款：按季结息，到期还本。结息日为每季末月的20日。借款人须于每一结息日结息。如借款本金的最后一次偿还日不在结息日，则未付利息应利随本清。4.本借款的担保方式为最高额抵押担保。抵押人同意以戴刚生、王素珍的住房房地产（详见编号为江苏射阳农商行抵/质字2016第0552122101号的抵/质押清单）作为本合同项下借款的抵押物，上述抵/质押清单为本合同组成部分。上述抵押物暂确认价值人民币壹佰陆拾万元整，抵押物的最终价值以抵押权实现时实际处理抵押物的净收入为准。担保范围为本合同项下借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金等贷款人实现债权的费用。5.借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。该合同所附江苏射阳农商行抵/质字（2016）第0552122101号江苏射阳农村商业银行抵（质）押物品清单对抵押物名称、抵押作价等进行了约定。同日，戴剑出具一份金额为80万元的借款借据，该笔借款偿清后，戴剑又于2017年12月9日出具借款借据一份，主要内容为：“借款日期为2017年12月9日，到期日期为2018年6月15日，借款金额为捌拾万元整，结息方式为每季20日结息，贷款用途为购家具等，年利率8.98%，合同号射阳农商行个高保借字2016第0552122101号。”2016年12月22日，射阳农商行与戴刚生、王素珍就射阳县城射东七组世纪花苑7#楼207室房地产办理了抵押登记，编号为苏（2016）射阳县不动产证明第0005373号，权利人为射阳农商行，义务人为戴刚生、王素珍，担保债权的数额为160万元，其中房屋的抵押金额为138万元，土地使用权的抵押金额为22万元。另查明，截至2018年12月26日，案涉借款尚余本金699513.98元、利息53298.04元未还。以上事实，有当事人庭审陈述及射阳农商行提交的射阳农商行个高保借字（2016）第0552122101号《最高额个人担保借款合同》、2016年12月21日的借款借据、2017年12月9日的借款借据、江苏农信核心业务系统打印件、苏（2016）射阳县不动产证明第0005373号不动产登记证明等证据在卷予以证实。本院认为：1.射阳农商行与戴剑、韩翠凤之间的借款合同，与戴刚生、王素珍之间的抵押合同，系各方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，应予以确认。韩翠凤抗辩其仅为一笔80万元的合同签字，案涉合同上韩翠凤签字是射阳农商行将其另一笔签名的80万元合同挪作本案使用，且签字时受到欺诈，因其未能提交充分证据证实，故对此抗辩，本院不予采信。韩翠凤还抗辩是在空白合同上签字，但其提供的证据仅能显示合同第八页上部的合同份数等内容处为空白，并不能证明合同其他部分均为空白。退言之，即使其签署的确为空白《最高额个人担保借款合同》，其在合同尾部共同借款人处签名，亦应视为其对权利的自行处分，仍应认定为其具有借款的意思表示，其应对签字行为承担相应的法律后果。2.射阳农商行依约发放了贷款，戴剑、韩翠凤未按时足额归还借款本息，属违约行为，故射阳农商行要求戴剑、韩翠凤归还借款本息及逾期利息，具有事实和法律依据，本院予以支持。韩翠凤抗辩2016年12月21日借款借据中的80万元归还后，再次办理贷款手续时其并不知情也未签字。本院认为，韩翠凤在《最高额个人担保借款合同》上签字，表明其有共同借款的意思表示，且借款额度可循环使用，戴剑出具借款借据后，射阳农商行也履行了交付义务，因此，韩翠凤应承担共同还款的责任。戴刚生、王素珍抗辩借款利率为年利率7.8%，但《最高额个人担保借款合同》约定借款利率以借据载明的利率标准为准，案涉借款利率载明年利率为8.98%，故对此抗辩，本院不予采信。3.戴刚生、王素珍以共同共有房产为案涉借款提供抵押担保，并依法办理抵押登记，抵押权自登记时设立。借款到期后，在主债务人没有归还借款本息时，射阳农商行对戴刚生、王素珍用以抵押房地产在抵押合同约定的抵押担保范围内就戴剑、韩翠凤的还款义务享有优先受偿权。戴刚生、王素珍抗辩其担保责任应从2019年12月20日之后承担，本案中，案涉借款已于2018年6月15日到期，故对此抗辩，本院不予采纳。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条之规定，判决如下：一、被告戴剑、韩翠凤于本判决发生法律效力之日起十日内，共同向原告江苏射阳农村商业银行股份有限公司偿还借款本金699513.98元、算至2018年12月26日的利息53298.04元，合计752812.02元，并自2018年12月27日起至实际给付之日止，以所欠借款本金为基数，按年利率13.47%支付利息；二、原告江苏射阳农村商业银行股份有限公司对被告戴刚生、王素珍用以抵押的位于射阳县城射东七组世纪花苑7#楼207室，不动产登记证明编号为苏（2016）射阳县不动产证明第0005373号的房地产，在抵押担保债权数额1600000元范围内（其中房屋抵押作价1380000元、土地使用权抵押作价220000元），就本判决第一项确定的债权享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11328元，由被告戴剑、韩翠凤、戴刚生、王素珍负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的规定，向该院预交上诉案件受理费。审 判 长  姜海凤人民陪审员  王建明人民陪审员  朱永生二〇二〇年三月十九日书 记 员  林小雨附录法律条文1.《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。