福建省龙岩市新罗区人民法院 民 事 判 决 书 （2020)闽0802民初1188号 原告：福建龙岩农村商业银行股份有限公司红坊支行，住所地福建省龙岩市新罗区红坊镇人民路**，统一社会信用代码：91350800050346333F。 负责人：修兴华，行长。 委托诉讼代理人：谢清城，男，汉族，系原告员工，住福建省龙岩市新罗区。 被告：简荣江，男，1985年5月12日出生，汉族，居民，住福建省龙岩市永定区。 被告：陈金金，女，1988年5月10日出生，汉族，居民，住广东省南雄市。 原告福建龙岩农村商业银行股份有限公司红坊支行（下称龙岩农商行红坊支行）与被告简荣江、陈金金信用卡纠纷一案，本院于2020年2月19日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告龙岩农商行红坊支行的负责人修兴华、被告简荣江到庭参加诉讼；被告陈金金经传票传唤后无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 龙岩农商行红坊支行向本院提出诉讼请求：简荣江、陈金金立即偿还透支借款本金49660.05元及截至账单日（2019年12月22日）利息、违约金共计1947.9元；并支付从2019年12月23日起至款清之日止以实际尚欠借款本金为基数按年利率11.7%计算的利息及按最低还款额未还部分的5%计算违约金。 被告简荣江、陈金金辩称：本案的第二答辩人简荣江是信用卡的实际借款主体。答辩人陈金金为本案的一般保证人。本案中信用卡持卡人是简荣江、因信用卡的功能是先消费后付款。没有证据证明该信用卡的消费金额用于夫妻共同生活消费。且第一答辩人简荣江是本案的第一被告，陈金金是第二被告，是本案的一般保证人。根据《中华人民共和国担保法》第十六条、第十七条的规定，陈金金在本案的保证方式是一般保证。故其承担责任应当在第一被告简荣江之后，只有在答辩人简荣江履行债务完毕仍然不能履行全部债务之时，答辩人陈金金才承担一般保证责任，对未完全履行部分承担债务履行责任。二、信用卡的逾期利息、复利、滞纳金与违约等总额明细过高，超过月利率2%的法定上限，请求法院依法公平裁判。根据《最高人民法院关于信用卡透支利息可否计算复利问题的批复》明确规定：信用卡透支利息不应当再计算复利。本案中被答辩人作为国家商业银行，理应带头遵守国家的法律规定，其借贷利率不能高于民间借贷月利率的2%的利息上限。反而本案被答辩人在计算利息复利、滞纳金、违约金等诸多名目中明显计算逾期利息超过2%的月利率，其超过2%月利率部分有违法律禁止性规定，不能被法律保护。因此请求法院查核后公平裁决。 本院经审理查明基本事实如下： 1、信用卡领用合约签订时间：2018年4月25日。 2、信用卡持有人：简荣江。 3、信用卡卡号：62×××02。 4、信用卡额度：50000元。 5、信用卡有效期：3年。 6、借款约定：持卡人消费、转账和取现的额度比例最高可达信用额度的100%，无论消费、转账和取现均不享受免息期，按照实际使用天数收取手续费（借款利率为年利率11.7%）。持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的百分之五支付违约金。违约金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元（另经原告官方网站公告进行调整违约金收费标准：自2019年6月22日起，贷记卡违约金由“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于5元”调整为：“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于10元，最高不超过500元。）持卡人逾期未正常还款的，龙岩农商银行有权停止贷记专项卡的使用，并有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且有权要求持卡人全额偿还所欠款项包括但不限于本金、利息（复利、罚息）、违约金等。 7、逾期帐单日期：2019年9月22日。 8、结欠本息情况：截至2019年12月22日账单日，简荣江共欠透支本金49660.05元，利息、违约金1947.90元。 9、共同借款人：无。 10、保证人：陈金金。 11、保证方式及保证期间：连带保证、债务到期之次日起两年。 12、保证范围：透支本金、利息（包括复利、罚息）、年费、超限费、滞纳金、追索费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费、保全费、执行费）等。 龙岩农商行红坊支行围绕诉讼请求依法向本院提交了福万通贷记卡申请表、批量余额显示、帐户信用历史查询、最高额保证合同等证据，简荣江对上述证据无异议，陈金金未予质证，上述证据经本院审查予以确认并在卷佐证。陈金金经本院合法传唤后无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自愿放弃诉讼权利，而龙岩农商行红坊支行能提供相应证据证明其主张的事实，故对该事实本院予以确认。 综上所述，本院认为，龙岩农商行红坊支行与简荣江签订的《福建农村信用社、农商银行福万通普惠金融贷记卡申请表》，系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护，对双方当事人具有约束力，双方当事人均应遵守，全面履行。贷记卡领用协议签订后，龙岩农商行红坊支行向简荣江发放贷记卡。简荣江在使用贷记卡期间，未依约定偿付龙岩农商行红坊支行因此产生的债务，已构成违约。龙岩农商行红坊支行现诉请简荣江支付透支款本金49960.05元，具有事实依据，应予支持。对于利息，因龙岩农商行红坊支行主张的利息未超过月利率2%，符合法律规定，因此对简荣江的抗辩本院不予支持，简荣江应支付至2019年12月22日的利息1947.9元并支付从2019年12月23日起至款清之日止按合同约定方式计算的利息、违约金，即以实际尚欠借款本金为基数按年利率11.7%计算的利息及按最低还款额未还部分的5%计算的违约金；但利息和违约金总和应当以年利率24%为限。简荣江向龙岩农商行红坊支行借款，系简荣江与陈金金夫妻关系存续期间产生的债务，且陈金金作为连带保证人为该笔借款提供担保，表明其知晓该借款，应属夫妻共同债务，故龙岩农商行红坊支行诉请陈金金共同归还借款本息，合理合法，本院予以支持。陈金金经本院合法传唤后无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 简荣江、陈金金应于本判决生效之日起十五日内支付福建龙岩农村商业银行股份有限公司红坊支行债务本金49660.05元及截至2019年12月22日的利息、违约金1947.9元；并支付从2019年12月23日起至款清之日止以实际尚欠借款本金为基数按年利率11.7%计算的利息及按最低还款额未还部分的5%计算的违约金（具体以银行系统结算为准；但利息、违约金总和应当以年利率24%为限）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1090元，减半收取为545元，由被告简荣江、陈金金负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 罗  晓  颖 二〇二〇年三月十七日 书记员 林笑燕（代） 附注： 一、引用的主要法律条文 1、《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 最高人民法院《关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、执行申请提示 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 三、主动履行生效法律文书提示 （一）具有金钱给付内容的生效法律文书，履行义务人可以在生效法律文书确定的履行期间内将相应的款项通过法院转交给权利人；款项转入或存入法院指定的履行款账户后，应当及时告知案件承办人，并提供银行转入或存入凭证复印件。 履行款存入以下账户 开户单位：龙岩市新罗区人民法院 开户行：兴业银行龙岩新兴支行 账号：17×××01 支付款项时，请在摘要栏写明款项内容、案件承办人、案号、当事人姓名等。 （二）生效法律文书确定应当负担诉讼费用的当事人，应当在法律文书生效后七日内，自觉到办结案件的开票窗口开具网络版的《福建省政府非税收入缴款通知书》到代收银行缴款，缴款后及时到法院开票窗口领取相应的诉讼费票据；也可通过现场POS机刷卡直接缴款，现场领取相应的诉讼费票据。主动缴款后，应及时向案件承办人提供银行转入或存入凭证复印件，否则法院将依法定程序向当事人追缴。 （三）履行义务人未及时告知已自动履行，导致案件进入执行程序，造成的负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。