福建省莆田市秀屿区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0305民初6478号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司秀屿支行，住所地福建省莆田市秀屿区区广场西侧中晖商业广场****第**，统一社会信用代码：913503055653799940。 负责人：谢文林。 委托诉讼代理人：林丽香，福建众益律师事务所执业律师。 被告：潘秀清，女，1971年2月12日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。 被告：许海敏，男，1994年6月22日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。 被告：许海伟，男，1991年8月25日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。 被告：吴剑宇，男，1996年7月20日出生，汉族，住福建市莆田市秀屿区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司秀屿支行（以下简称农商银行秀屿支行）与被告潘秀清、许海敏、许海伟、吴剑宇金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月7日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商银行秀屿支行的委托诉讼代理人林丽香、被告潘秀清到庭参加诉讼。被告许海敏、许海伟、吴剑宇经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 农商银行秀屿支行向本院提出诉讼请求：1、判令潘秀清偿还农商银行秀屿支行信用卡透支本金49891.38元,并以该款为基数自2019年2月18日起至还款之日止按领用合约、章程约定计算利息、罚息及复利;2、许海敏、许海伟在继承许金锁遗产范围内对上述债务承担还款责任;3、判令吴剑宇对上述债务承担连带偿还责任;4、判令本案律师费3000元由潘秀清、许海敏、许海伟、吴剑宇承担。事实和理由：2016年5月24日，许金锁向农商银行秀屿支申请办理“福万通普惠金融信用卡，双方签订《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》一份。后农商银行秀屿支行通过许金锁申请，向其发放卡号为62×××01信用额度为5万元的福万通普惠金融卡一份，执行年利率12.6%（透支利息），期限3年。《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》约定1、乙方（指农商银行秀屿支行）核准发给甲方（指许金锁）福万通普惠金融卡后，甲方按照乙方的规定缴纳年费，并且约定了年费标准；2、福万通普惠金融卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照乙方核定的利率计收利息。3、福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以甲方的透支金额按日计收利息。甲方使用福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以甲方的透支金额按日计收利息。甲方使用福万通普惠金融卡后，需按照与乙方约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款。4、甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度的5%支付滞纳金和超限费，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元；超限费按超信用额度部分的5%收取。许金锁在申请表上签字确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清除知晓福万通普惠金融的相关信息，知晓该卡无论消费转账与取现均无免息期，本人愿意遵守领用合约和章程的各项规则”。吴剑宇作为保证人在申请表上签名确认，对许金锁因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内即超信用额度透支的本金、利息、手续费、年限费、超限费、滞纳金及律师费、鉴定费等农商银行秀屿支行实现债权的所产生的一切费用承担连带保证责任。许金锁的配偶潘秀清在申请表上签名确认，确认对许金锁使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任。许金锁使用福万通普惠金融卡透支款项49891.38元未还。后许金锁去世，其透支的信用卡本金及产生的利息、罚息及复利至今未还。许海伟、许海敏作为许金锁法定继承人，应在继承许金锁遗产的范围内，对其生前透支信用的债务承担还款责任。 潘秀清辩称，1、对欠款的事实没有异议，希望能够分期偿还本金。2、本案因许金锁去世导致未能还款，农商银行秀屿支行要求支付罚息缺乏依据。3、许海敏已放弃继承许金锁的遗产，请求驳回对许海敏的诉讼请求。4、农商银行秀屿支行请求支付的利息、罚息及复息过高，请求法院予以调整。 许海敏、许海伟、吴剑宇未作答辩。 农商银行秀屿支行提供以下证据： 1、结婚证复印件一份，欲证明本案债务发生在许金锁与潘秀清夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务的事实。 2、《福万通普惠金融卡申请表》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》、《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》各一份，欲证明许金锁2016年5月24日向农商银行秀屿支行申领福万通普惠金融卡信用卡，签订领用合约和章程，潘秀清亦在合约及共同债务承诺书后签字，吴剑宇作为保证人在申请书上签字，确认其对许金锁使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任的事实。 3、信用卡交易明细一份，欲证明许金锁透支使用信用卡62×××01的事实。 4、委托代理合同、发票各一份，欲证明农商银行秀屿支行因本案支出律师费3000元的事实。 5、许金锁亲属关系证明，欲证明许海敏、许海伟系许金锁法定继承人的事实。 经质证，潘秀清对上述证据均无异议。 许海敏就其主张提供公证书一份，欲证明其放弃继承许金锁遗产的事实。 经质证，农商银行秀屿支行、潘秀清对上述证据均无异议。 潘秀清、许海伟、吴剑宇未向本院提供任何证据。 农商银行秀屿支行、许海敏提供的上述证据真实有效、来源合法，本院对上述证据予以确认。 根据以上有效证据及法庭调查，本院认定本案事实如下： 潘秀清、许金锁于1991年4月3日登记结婚。2016年5月24日，许金锁向农商银行秀屿支申请办理“福万通普惠金融信用卡，双方签订《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》一份。许金锁在申请表上签字确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清除知晓福万通普惠金融的相关信息，知晓该卡无论消费转账与取现均无免息期，本人愿意遵守领用合约和章程的各项规则”。莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》约定1、乙方（指农商银行秀屿支行）核准发给甲方（指许金锁）福万通普惠金融卡后，甲方按照乙方的规定缴纳年费，并且约定了年费标准；2、福万通普惠金融卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照乙方核定的利率计收利息。3、福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以甲方的透支金额按日计收利息。甲方使用福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以甲方的透支金额按日计收利息。甲方使用福万通普惠金融卡后，需按照与乙方约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款。4、甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度的5%支付滞纳金和超限费，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元；超限费按超信用额度部分的5%收取。吴剑宇作为保证人在福万通普惠金融卡申请表上签名确认，对许金锁因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内即超信用额度透支的本金、利息、手续费、年限费、超限费、滞纳金及律师费、鉴定费等农商银行秀屿支行实现债权的所产生的一切费用承担连带保证责任。保证期间为申请人使用福万通普惠金融卡发生的全部债务履行期限届满之日起二年。潘秀清作为配偶在申请人配偶一栏签名确认。后农商银行秀屿支行向许金锁发放卡号为62×××01的普惠金融卡。许金锁开卡使用并透支本金49891.38元。2018年10月20日，许金锁去世。案涉普惠金融卡于2019年2月18日开始逾期。 另查明，潘秀清、许海敏、许海伟系许金锁第一顺位继承人。案涉普惠金融卡于2019年6月到期。农商银行秀屿支行因本案支出律师费3000元。 本院认为，农商银行秀屿支行主张许金锁尚欠其福万通贷记卡透支本金49891.38元。有农商银行秀屿支行提供的上述证据互相印证，足以认定。《福万通普惠金融卡申请表》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》、《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》系本案福万通贷记卡合同组成部分，双方应诚信的履行合同。而依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，合同当事人应当依照合同的约定诚信履行合同义务。但该合同的效力范围仅限于合同当事方，不应随意突破合同相对性约束合同外第三人。许金锁向农商银行秀屿支行申请福万通普惠金融卡，农商银行秀屿支行通过其申请向其发放普惠金融卡，许金锁通过该卡透支本金，按合同约定应，许金锁应按期偿还利息并在普惠金融卡到期前归还相应的本金。案涉普惠金融卡期限届满前合同当事方许金锁去世，其继承人并未代许金锁偿还利息显然无继续履行该合同的意思，故案涉合同的效力因当事人去世而处于终止状态。本案许金锁于2018年10月20日去世。农商银行秀屿支行主张案涉普惠金融卡于2019年2月18日起开始逾期，系对其不利事实的自认。在许金锁去世时，案涉合同已终止，农商银行要求自2019年2月18日起开始计算逾期利息、罚息及复息，缺乏依据，不予支持。潘秀清作为许金锁配偶，在申请表上签名确认，系夫妻共同举债的意思表示，且本案债务发生在双方夫妻关系存续期间，现农商银行秀屿支行要求潘秀清偿还普惠金融卡透支本金49891.38元，于法有据，本院予以支持。《继承法》规定继承人以继承的遗产实际价值为限清偿被继承人债务。故本案中该债务应为普惠金融卡透支所产生的本金，而非全部合同义务。许金锁于2018年10月20日去世。作为许金锁武的第一顺位继承人，许海敏已明确表明放弃继承许金锁的遗产，系其真实的意思表示，本院予以确认。农商银行秀屿支行要求许海敏在继承许金锁遗产范围内对上述债务承担还款责任，缺乏依据。本院不予支持。作为许金锁的第一顺位继承人，许海伟应当在继承许金锁遗产范围内对许金锁所负债务承担还款责任。本案许金锁去世时尚欠农商银行秀屿支行普惠金融卡透支本金49891.38元，现农商银行秀屿支行要求许海伟在继承许金锁遗产范围内对上述债务承担还款责任，于法有据，本院予以支持。吴剑宇作为保证人在申请表上中签名确认，系其真实的意思表示。本案普惠金融卡的债务履行其尚未届满，但本案许金锁已去世，案涉合同已终止。许金锁去世前已依约偿还每期利息，许金锁在逾期前死亡，此时保证人吴剑宇仅负有担保义务，并无担保债务。现农商银行秀屿支行要求吴剑宇对上述承担连带保证责任，缺乏依据，本院不予支持。农商银行秀屿支行为此次诉讼支付了律师代理费3000元，参照《福建省律师服务收费管理办法》，该费用合理，应由败诉方承担。许海伟、许海敏、吴剑宇经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，又未在本院指定的举证期限内提供相应的证据和提出异议，视为自动放弃相应的诉讼权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条，《中华人民共和国继承法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 一、潘秀清应在判决生效之日起五日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司秀屿支行普惠金融卡透支本金49891.38元。 二、潘秀清应在判决生效之日起五日内支付给福建莆田农村商业银行股份有限公司秀屿支行律师费3000元。 三、许海伟应在继承许金锁遗产价值范围内对上述第一项、第二项债务承担还款责任。 四、驳回福建莆田农村商业银行股份有限公司秀屿支行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费2489.1元，减半收取1244.55元，由潘秀清、许海伟负担523.64元，由福建莆田农村商业银行股份有限公司秀屿支行负担720.91元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 员 方慧敏 二〇二〇年三月二日 法官助理 林 超 书 记 员 徐静萍 附相关法律条文及法官提示： 《中华人民共和国合同法》 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。 第十八当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 第十九连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国继承法》 第三十三条继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。 继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 法官提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。