广东省肇庆市端州区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤1202民初140号原告:广发银行股份有限公司肇庆分行，住所地广东省肇庆市端州区*******之一，统一社会信用代码914***********253P。负责人：陈里东，该分行行长。委托诉讼代理人：李裕明、张温阳，均是广东东方昆仑律师事务所律师。被告：朱华勇，男，1985年8月24日出生，汉族，身份证登记住址广东省云浮市云城区****************。被告：黄意琴，女，1985年7月25日出生，汉族，身份证登记住址广东省云浮市郁南县**************。原告广发银行股份有限公司肇庆分行（以下简称广发银行肇庆分行）与被告朱华勇、黄意琴金融借款合同纠纷一案,本院立案受理后,依法适用简易程序，于2020年3月17日公开开庭进行了审理。原告广发银行肇庆分行的委托诉讼代理人张温阳到庭参加了诉讼。被告朱华勇、黄意琴经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行肇庆分行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与两被告签订的编号1604010243为《自信卡（自信一贷）申请表》、原告与被告朱华勇的编号为107169000372签订《个人信用贷款核准通知书（额度）》、编号为107**********001《个人信用贷款核准通知书（单笔）》;2.被告朱华勇向原告偿还借款本金5930.06元、利息159.51元、罚息656.69元、复利47.24元，合计6793.50元[利息、罚息、复利暂计至2019年10月8日，并自2019年10月9日起至借款偿清日止，对逾期借款本金按逾期贷款罚息利率（即以固定月利率1.1％计息）计付利息与罚息、对逾期借款利息按逾期贷款罚息利率计付复利]；3.被告黄意琴在上述第2项请求款项范围内承担共同清偿责任；4.本案诉讼相关费用（不限于案件受理费、财产保全费、公告费、律师费）由两被告承担。事实与理由：2016年3月27日，两被告签署并向原告提交了《自信卡（自信一贷）申请表》编号：1604010243，向原告申请个人信用贷款。2016年4月7日，原告与被告朱华勇经协商一致签订《个人信用贷款核准通知书（额度）》编号：107169000372及《个人信用贷款核准通知书（单笔）》编号：107**********001，主要约定：1.原告向被告朱华勇提供授信额度8万元，该额度为循环额度，有效期自2016年4月7日起至2021年4月7日止；2.贷款用途为装修、大宗购物；3.还款方式为等额本息，还款日为每月24日；4.贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.1%计息，逾期贷款罚息利率为本合同约定贷款利率水平上加收30%，若被告朱华勇逾期还款则对拖欠借款按罚息利息分别计收利息、罚息、复利；5.被告朱华勇可以选择两种方式使用贷款额度，即通过在银行网点签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》或者电子渠道办理单笔出账，贷款发放无须借款人另行授权和确认，自主支付为被告朱华勇授权原告将借款划入被告在本行开立的贷款放款账户；6.被告朱华勇如存在逾期还款等违约情形，则原告有权解除合同、宣布贷款提前到期、要求被告朱华勇立即归还借款本息及费用；7.案涉申请表与《个人信用贷款核准通知书》共同构成贷款合同的内容。上述合同签订后，原告根据被告朱华勇的申请发放了1笔贷款。原告按约放款后，被告朱华勇却并未按合同的约定还款。截止至2019年10月8日，被告朱华勇拖欠原告借款本金5930.06元、利息159.51元、罚息656.69元、复利47.24元，合计6793.50元，被告黄意琴亦未履行共同清偿义务。原告通过多种方式向两被告催收，两被告仍未还款，两被告的行为已经严重违约。根据上述合同约定与我国法律规定，原告认为：一、根据《自信卡（自信一贷）申请表》个人信用贷款条款第五条第32款第5项约定，原告作为守约方有权解除案涉合同。二、根据《自信卡（自信一贷）申请表》个人信用贷款条款第五条第32款第3项约定，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告朱华勇立即归还借款本息及费用。根据《自信卡（自信一贷）申请表》个人信用贷款条款第二条第11款、个人信用贷款核准通知书（额度）第2条、个人信用贷款核准通知书（单笔）第2条的约定，被告朱华勇应当按照约定的固定利率方式计付利息。根据《自信卡（自信一贷）申请表》个人信用贷款条款第二条第12款约定与《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）相关规定，被告朱华勇作为违约方应就其逾期借款本金、利息按逾期贷款罚息利率计付利息、罚息、复利。三、根据《婚姻法》的相关规定，案涉借款发生在被告朱华勇与被告黄意琴的夫妻关系存续期间，并被告黄意琴作为被告朱华勇的配偶在案涉申请表“共同借款人”一栏签名，且案涉借款用于夫妻共同生活，应为夫妻共同债务，被告黄意琴应承担共同清偿责任。四、两被告作为严重违约方，应当承担本案的诉讼相关费用。综上，原告根据双方合同约定与《中华人民共和国民事诉讼法》等法律规定提起诉讼，恳请贵院依法支持全部请求。被告朱华勇、黄意琴没有到庭参加诉讼，也没有提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2016年3月27日，被告朱华勇填写编号为1604010243《自信卡（自信一贷）申请表》申请向原告广发银行肇庆分行申请循环额度贷款20万元，约定循环额度期限为60个月，采用等额本息还款方式,指定还款日为每月24日；《自信卡（自信一贷）申请表》中“个人信用贷款条款”的总则第5点第（6）项约定“本行的权利和义务：……（6）个人信用贷款合同项下订立、履行及争议解决发生的费用，包括但不限于律师费及由于借款人违约，本行为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等，由借款人承担”；第二条“贷款的利息和罚息”和第五条“违约责任条款及相应处理”约定，贷款以固定利率方式执行，以月利率1.1%计息，合同有效期内合同利率不变；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率（贷款利率水平上加收30%）按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；借款人未按本采款约定归还贷款本息或支付相关费用，贷款人有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。被告黄意琴作为借款人配偶在《自信卡（自信一贷）申请表》上签名。原告广发银行肇庆分行受理被告朱华勇申请后，经核准于2016年4月7日向被告朱华勇发出编号为107169000372《个人信用贷款核准通知书(额度)》和编号为10716900*****001《个人信用贷款核准通知书(单笔)》。《个人信用贷款核准通知书(额度)》约定被告朱华勇此次贷款的授信额度为人民币8万元，该额度为循环额度，额度有效期自2016年4月7日起至2021年4月7日止；被告朱华勇可以通过电子渠道办理额度项下单笔出账，电子渠道的出账操作视为被告朱华勇同意出账的承诺。被告朱华勇在“本人理解并同意接受本核准通知书及‘广发银行股份有限公司个人信用贷款条款’的所有内容，本核准通知书与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容”下签名确认。《个人信用贷款核准通知书(单笔)》约定原告广发银行肇庆分行同意向被告朱华勇发放贷款8万元，贷款期限为36个月，以月利率1.1%计息；贷款用途为装修；放款账号和还款账号为621*************758；贷款的支付方式为自主支付；还款方式为等额本息，还款日为每月**日；通知书第6点裁明“请确认您已仔细阅读并接受《个人信用贷款申请表》中的‘广发银行股份有限公司个人信用贷款条款’”，被告朱华勇在“本人理解并同意接受本核准通知书及‘广发银行股份有限公司个人信用贷款条款’的所有内容，本核准通知书构成个人信用贷款借据的内容”下签名确认。此外，《个人信用贷款核准通知书(额度)》、《个人信用贷款核准通知书(单笔)》均注明“本核准通知书所对应的《个人信用贷款申请表》的编号是1604010243。上述《个人信用贷款核准通知书》签订后，原告广发银行肇庆分行于2016年4月7日向被告朱华勇的账号621*************758发放了1笔贷款80000元，贷款期限为36个月。被告朱华勇从2018年11月还款日起发生逾期还款，原告广发银行肇庆分行于2019年2月22日向被告朱华勇送达逾期贷款催缴函，被告朱华勇在逾期贷款催缴函上确认签名。截止至2019年10月8日，被告朱华勇共拖欠原告广发银行股份有限公司肇庆分行本金余款5930.06元、利息159.51元、罚息656.69元、复利47.24元，合计6793.50元。2020年1月6日，原告广发银行肇庆分行以被告朱华勇、黄意琴未缴清欠款为由于向本院提起诉讼。又查明：被告朱华勇和被告黄意琴是夫妻关系。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。被告朱华勇、黄意琴经传票传唤，既不到庭参加诉讼，亦未向法庭说明正当理由，视为放弃质证和抗辩的权利。对于原告广发银行肇庆分行提供的证据，因无影响证据证明效力的因素存在，且原告保证其所提供的证据真实，本院予以采信。被告朱华勇填写《自信卡（自信一贷）申请表》向原告广发银行肇庆分行申请个人信用贷款，并在《个人信用贷款核准通知书》中声明已阅读、理解并接受《个人信用贷款核准通知书》及‘广发银行股份有限公司个人信用贷款条款’的所有内容，并确认《个人信用贷款核准通知书》与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容，因此《个人信用贷款核准通知书》与《个人信用贷款申请表》是原告广发银行肇庆分行和被告朱华勇的真实意思表示，内容没有违反法律的强制性规定，为合法有效之合同，双方应依照约定的条款履行义务。由于被告朱华勇从2018年11月当期开始没有如期足额还款，已构成违约，按约定原告广发银行肇庆分行有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。此外，被告朱华勇经原告广发银行肇庆分行催收后仍未偿还贷款本息，根据《中华人民共和国合同法》第九十四条第（三）项：“有下列情形势之一的，当事人可以解除合同……（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行”的规定，原告广发银行肇庆分行有权依法解除合同。因此原告广发银行肇庆分行要求解除与被告朱华勇之间的个人信用贷款合同和要求被告朱华勇归还合同项下的贷款本息符合法律规定和合同约定，本院予以支持。截至2019年10月8日被告朱华勇仍拖欠本金余款5930.06元、利息159.51元、罚息656.69元、复利47.24元，合计6793.50元，故被告朱华勇应向原告广发银行肇庆分行偿还上述贷款本息，2019年10月8日之后的利息、罚息、复利,按《自信卡（自信一贷）申请表》中的“个人信用贷款条款”和《个人信用贷款核准通知书(额度)》和《个人信用贷款核准通知书(单笔)》约定的计息标准计至还清之日止。关于原告广发银行肇庆分行要求被告黄意琴对被告朱华勇上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求。被告黄意琴作为借款人朱华勇的配偶在自信卡（自信一贷）申请表》签名确认，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条第一款“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理……”的规定，本案之债务属于夫妻关系存续期间的共同债务，应由被告朱华勇、黄意琴共同偿还。原告要求被告黄意琴对被告朱华勇上述债务承担连带清偿责任合法有理，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百七十九条第（四）（九）项，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十四条第（三）项、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司肇庆分行与被告朱华勇之间的个人信用贷款合同。二、被告朱华勇在本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行肇庆分行归还贷款本金5930.06元、利息159.51元、罚息656.69元、复利47.24元，合计6793.50元(上述利息、罚息、复利已计至2019年10月8日)，2019年10月9日起的利息、罚息、复利按《自信卡（自信一贷）申请表》中的“个人信用贷款条款”和《个人信用贷款核准通知书(额度)》《个人信用贷款核准通知书(单笔)》约定的计息标准计至还清之日止。三、被告黄意琴对第二判项的债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费900元（原告广发银行股份有限公司肇庆分行已预交），由被告朱华勇、黄意琴负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审 判 员 黄卓贤二〇二〇年三月二十七日法官助理 唐宝怡书 记 员 梁思颖