宁夏回族自治区贺兰县人民法院民事判决书（2019）宁0122民初7251号原告：张某1，宁夏回族自治区盐池县人，个体户，现住宁夏回族自治区盐池县。委托诉讼代理人：张某2，宁夏回族自治区盐池县人，大学文化，个体户，现住宁夏回族自治区盐池县盐州，系原告张某1之子。委托诉讼代理人：胡某，宁夏恩知律师事务所律师。被告：闵某，宁夏回族自治区贺兰县人，个体户，现住宁夏回族自治区贺兰县。被告：王某1，宁夏回族自治区银川市人，个体户，现住宁夏回族自治区银川市。以上二被告共同委托诉讼代理人：王某2，广东商达律师事务所律师。原告张某1与被告闵某、王某1民间借贷纠纷一案，盐池县人民法院于2019年4月11日立案后，被告闵某提出管辖权异议，盐池县人民法院于2019年10月29日作出（2019）宁0323民初1655号民事裁定书，裁定本案移送至本院处理。本院于2019年11月22日立案后，依法适用简易程序于2020年1月3日公开开庭进行了审理，原告张某1的委托诉讼代理人张某2、胡某、被告闵某、王某1的共同委托诉讼代理人王某2到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告张某1向本院提出诉讼请求：1.判令被告闵某偿还原告借款本金950000及利息456000元，合计1406000元。2019年4月13日之后的利息原告按月利率2％主张至被告实际付清之日止;2.判令被告王某1对上述借款本息承担连带清偿责任；3.判令二被告承担本案的诉讼费。事实与理由：2016年5月13日被告闵某以投资油井为由向原告借款200万元，被告向原告出具了借条，担保人也在借条上签字。双方在当日除签定借条外，还签定了借款担保协议，此协议同样能够证明被告闵某借款200万元的事实，能够证实被告王某1连带担保的事实，并且约定担保期限为36个月，能够证实借款月利率为4％，借款期限为3个月。出借后，被告清偿了部分利息，并偿还了105万元的本金，下剩95万元的本金及2017年4月12日之后的利息没有清偿。原告诉至法院按月利率2％向二被告主张利息，从2017年4月13日算至2019年4月13日，950000元本金，24个月利息456000元。2019年4月13日之后的利息原告按月利率2％主张至二被告实际付清之日止。原告为维护自己的合法权益，依据《中华人民共和国民事诉讼法》相关规定，诉至贵院，望人民法院支持原告的诉讼请求。被告闵某、王某1共同辩称，一、借款本金为183万元整，已还本金为1552000元，尚未归还本金为278000元；二、原告向被告出借资金的行为系高利转贷行为，为无效合同，被告应向原告返还剩余278000元；三、涉案协议的期限与实际不符。本院经审理认定的事实如下：2016年5月13日，原告张某1（贷款人）与被告闵某（借款人）、王某1（担保人）共同签订一份借款担保协议，约定：一、被告闵某向原告张某1借款贰佰万元整（2000000元），于本协议签订后一次性支取给借款人闵某，借款人闵某出具借据。二、贷款利息为月利率4%，于借款到期日一次性结算清楚。三、借款期限为三个月，自2016年5月12日至2016年6月27日止。借款人可以提前偿还借款，提前偿还仍按前款约定结清利息，但借款期限不少于一个月，不足一个月偿还的仍按一个月计息。四、为保证借款的安全，借款人闵某自愿以其位于大水坑镇青石峁村红8-19油井90％的股权(经营权)和大水坑镇余圈红8区3-11油井100％的股权(经营权)抵押，并将红8-19油井和红8区3-11油井的所有经营手续质押给贷款人张某1。五、如借款人闵某不能按期偿还借款本利，贷款人张延玉可就借款人闵某抵押的红8-19油井90％的股权和红8区3-11油井100％的股权优先受偿。六、借贷双方可在借款人闵某不能按期偿还贷款本息时，就处置红8-19油井股份和红8区3-11油井股权优先受偿，或以油井所产原油由贷款人张某1拉油抵账或作价的油井抵偿借款本息等另行进行协商。七、担保抵押期限为借款本利全部结清时止。八、担保人王某1对借款本息自愿承担无限连带清偿责任。保证期限为借款到期日后36个月。九、本协议自三方签字、贷款人向借款人支付借款后生效。十、本协议一式三份，贷款人、借款人、担保人各执一份。三人分别在协议落款处签字捺印，同日，被告闵某、王某1共同向原告张某1出具借条一张，载明“今借到张某1现金贰佰万元整（2000000元）借款人：闵某担保人：王某12016.5.13”2016年5月13日，原告张某1通过其妻子孔祥梅的账户向被告闵某转款1830000元。同时查明，张某1以经营宠物美容服务为由向宁夏盐池农村商业银行市场支行申请抵押贷款150万元，该贷款于2016年3月10日全部实际发放到张某1在宁夏盐池农村商业银行市场支行开立的账号为×××的银行账户中。该笔贷款发放后，原告将该账户中的150万元转账给案外人王某3（系原告张某1的姐夫）。2016年3月11日，案外人王某3向原告妻子孔祥梅在宁夏盐池农村商业银行市场支行开立的账号为×××的银行账户内存入150万元。该笔150万元贷款于2018年3月5日清偿。2016年6月13日，被告闵某通过郝莉账户以转账方式向原告还款8万元。6月14日，被告闵某通过郝莉账户以转账方式向原告还款5万元。7月19日，被告闵某通过郝莉账户以转账方式向原告还款90万元。7月20日，被告闵某通过郝莉账户以转账方式向原告还款18万元。8月20日，被告闵某通过郝莉账户以转账方式向原告还款38000元。9月27日，被告闵某通过郝莉账户以转账方式向原告还款28000元。9月30日，被告闵某通过郝莉账户以转账方式向原告还款1万元。10月29日、12月10日、12月20日、2017年1月20日、2月27日、4月6日、5月1日，被告闵某每次均通过郝莉账户以转账方式向原告还款38000元，七笔共计266000元。此后，二被告未再向原告偿还借款利息及本金。现原告诉至法院，请求判如所请。另查明，原告张某1系宁夏鼎盛油气技术服务有限公司的股东，该公司注册资本3000万元，原告张某1认缴出资额2700万元，持股90%，实缴出资额900万元。以上事实，有原告提交的借条、盐池县农村商业银行交易明细打印件、结婚证、借款担保协议、公司营业执照、孔祥梅的银行流水交易明细打印件、二被告提交的中国农业银行银行卡交易明细清单、盐池县农村商业银行市场支行贷款信息表以及原、被告当庭陈述予以证实，本院予以采信。本院认为，原告及二被告均认可被告闵某向原告张某1借款，该笔借款由被告王某1进行担保，二被告共同与原告签订借款担保协议并向原告出具借条的事实，本案的争议焦点在于：一、涉案《借款担保协议》的效力问题；二、本案借款本金及利息如何认定；三、担保人王某1应否对借款承担连带担保责任。一、涉案《借款担保协议》的效力问题。庭审中，二被告均辩称本案借款系原告张某1套取银行信贷资金后，再高利转贷给被告闵某，属于高利转贷行为，涉案《借款担保协议》应确认为无效。根据庭审查明的事实，2016年3月10日张某1收到在宁夏盐池农村商业银行市场支行的贷款150万元后，当日将该笔贷款转账至案外人王某3账户，2016年3月11日案外人王某3又将150万元转账至原告妻子孔祥梅的账户中。但自2016年3月11日至2016年5月13日，孔祥梅该账户内有多笔大额进出款往来。2016年5月11日，孔祥梅该账户余额为23584.39元，同日，原告持股90%的宁夏鼎盛油气技术服务有限公司向孔祥梅该账户转账1360000元。2016年5月12日至13日，孔祥梅、孔祥勤、宁夏鼎盛油气技术服务有限公司分别向孔祥梅该账户转入35万元、5万元、10万元，截止2016年5月13日，孔祥梅该账户余额为1883584.39元，并于当日向被告闵某转账支付借款183万元。二被告出示的证据虽能证明签订借款合同时原告尚欠银行贷款，但原告贷款两个月后向被告出借借款，且原告方提交的银行交易流水能够证实其有足够的自有资金支付借款，不足以证明原告张某1出借资金来源于银行信贷资金，有套取银行信贷资金用以发放借款的事实，对二被告关于涉案《借款担保协议》无效的抗辩理由不予支持。《借款担保协议》及对应借条系各方当事人的真实意思表示，合同内容除约定的借款期限内的利率超出年利率24%部分不受法律保护外，其余内容并不违反法律、法规的强制性规定，为合法有效合同，各方当事人应恪守履行。二、本案借款本金及利息如何认定。结合原告提交的上述合法有效的借款担保协议、借条，可以证实被告闵某向原告借款属实，被告闵某应予偿还。虽然二被告向原告出具的借款协议及借条上载明的借款金额均为200万元，但原告仅能提供183万元借款的转账凭证，原告主张另17万元由其以现金方式向被告闵某支付，二被告抗辩原告仅支付借款183万元，另17万元由原告作为利息在借款时已经扣除。二被告签订协议、出具借条及原告转账支付借款均发生在2016年5月13日，无法分辨先后顺序，且原告未能提供该17万元的相关现金来源。作为较大数额的现金交易，原告未能提交证据证实17万元确以现金方式向被告闵某支付，故原告于2016年5月13日向被告闵某出借的借款本金应按照其提交的证据所能够证实的实际出借金额183万元进行确认。庭审中，二被告主张已还款项全部为偿还借款本金，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释(http://192.0.100.105/lib/cpal/javascript:void(0);)（二）》第二十一条“债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务”及《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条“……借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效……”之规定，虽然涉案借款协议中约定了借款月利率为4%即年利率48%，但对超出年利率36%的部分不予保护，被告闵某已还款项中超过年利率36%的部分应先冲抵未还利息，再冲抵本金。《借款担保协议》中关于借款期限约定为三个月，但又具体描述为2016年5月12日至2016年6月27日止，原、被告当庭就借款期限的约定也未达成一致意见，结合一般民间借贷交易习惯，应当以《借款担保协议》描述的具体的借款期限的日期为准，即涉案借款期限为自借款实际支付之日至2016年6月27日。依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。”及第二十九条“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持；（二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。”之规定，对于被告闵某已偿还款项，借期内利息按照年利率36%计算，超出部分冲抵本金，逾期利息按照年利率24%计算，超出部分冲抵本金。借期内即自2016年5月13日至2016年6月27日本金和利息计算如下：截止2016年6月13日，实际偿还8万元，偿还借期内利息54147.95元，偿还本金25852.05元，尚欠本金1804147.95元；（2）2016年6月14日，实际偿还5万元，偿还借期内利息1779.43元，偿还本金48220.57元，尚欠本金1755927.38元；（3）自2016年6月14日至6月27日，借期内利息为22514.36元。借期外自2016年6月28日至原告主张之日即2019年4月13日本金和利息计算如下：（1）2016年7月19日，实际偿还90万元，偿还借期内利息22514.36元，偿还逾期利息25400.81元，偿还本金852084.83元，尚欠本金903842.55元；（2）2016年7月20日，实际偿还18万元，偿还逾期利息594.3元，偿还本金179405.7元，尚欠本金724436.86元；（3）2016年8月20日，实际偿还38000元，偿还逾期利息14766.6元，偿还本金23233.4元，尚欠本金701203.46元；（4）2016年9月27日，实际偿还28000元，偿还逾期利息17520.48元，偿还本金10479.52元，尚欠本金690723.94元；（5）2016年9月30日，实际偿还10000元，偿还逾期利息1362.52元，偿还本金8637.48元，尚欠本金682086.47元；（6）2016年10月29日，实际偿还38000元，偿还逾期利息13006.36元，偿还本金24993.64元，尚欠本金657092.83元；（7）2016年12月10日，实际偿还38000元，偿还逾期利息18146.56元，偿还本金19853.44元，尚欠本金637239.39元；（8）2016年12月20日，实际偿还38000元，偿还逾期利息4190.07元，偿还本金33809.93元，尚欠本金603429.46元；（9）2017年1月20日，实际偿还38000元，偿还逾期利息12300.04元，偿还本金25699.96元，尚欠本金577729.5元；（10）2017年2月27日，实际偿还38000元，偿还逾期利息14435.32元，偿还本金23564.68元，尚欠本金554164.83元；（11）2017年4月6日，实际偿还38000元，偿还逾期利息13846.53元，偿还本金24153.47元，尚欠本金530011.36元；（12）2017年5月1日，实际偿还38000元，偿还逾期利息8712.52元，偿还本金29287.48元，尚欠本金500723.87元；（13）自2017年5月2日至今，被告闵某未向原告张某1偿还借款本息，截止2019年4月13日，被告闵某尚欠原告借款本金500723.87元，逾期利息234421.08元。对于原告主张被告闵某偿还原告借款本金950000及利息456000元的诉讼请求，本院在本金500723.87元、利息234421.08元的范围内予以支持，超出部分不予支持。关于原告张某1主张的2019年4月13日之后至本金偿还完毕之前的利息，被告应当向原告支付自2019年4月14日至本判决确定的履行期限届满之日止的利息（以未付借款本金为基数，按年利率24%计算）。担保人王某1应否对借款承担连带担保责任。被告王某1、被告闵某共同与原告签订的《借款担保协议》、借条系各方真实意思表示，合法有效，且原告在被告王某1的担保期内已向法院提起诉讼，故原告主张由被告王某1对被告闵某上述债务承担连带清偿责任，符合法律规定及合同约定，本院依法予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十一条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十六条、第二十六条、第二十七条、第二十九条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法(http://157.0.0.16/golawdbnm=gjfg&flid=111401199501""_blank)〉若干问题的解释》第四十二条之规定，判决如下：一、被告闵某偿还原告张某1借款本金500723.87元、利息234421.08元，合计735144.95元，于本判决生效之日起十五日内付清；二、被告闵某于本判决生效之日起十五日内向原告张某1支付自2019年4月14日至本判决确定的履行期限届满之日止的利息（以未付借款本金为基数，按年利率24%计算）；三、被告王某1对被告闵某上述债务承担连带清偿责任，清偿后有权向被告闵某追偿；四、驳回原告张某1其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8727元（已减半收取），由原告张某1负担3151元，由被告闵某、王某1共同负担5576元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审判员 祁 玮 二〇二〇年三月十七日（法官助理 金 路书记员 张海丽附本案适用法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十一条债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十六条原告仅依据借据、收据、欠条等债权凭证提起民间借贷诉讼，被告抗辩已经偿还借款，被告应当对其主张提供证据证明。被告提供相应证据证明其主张后，原告仍应就借贷关系的成立承担举证证明责任。被告抗辩借贷行为尚未实际发生并能作出合理说明，人民法院应当结合借贷金额、款项交付、当事人的经济能力、当地或者当事人之间的交易方式、交易习惯、当事人财产变动情况以及证人证言等事实和因素，综合判断查证借贷事实是否发生。第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。第二十七条借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持；（二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法(javascript:SLC(12418,0))第三十一条(javascript:SLC(12418,31))规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。《中华人民共和国民事诉讼法》人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期分批履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。