宁夏回族自治区银川市西夏区人民法院民事判决书（2019）宁0105民初6209号原告：宁夏西夏贺兰山村镇银行股份有限公司，住所地宁夏银川市西夏区镇北堡镇集镇区育才路北、北京路**楼**房。法定代表人：杨敏，该公司董事长。委托诉讼代理人：石家明，男，该公司职工。委托诉讼代理人：冯媛，宁夏方和圆律师事务所律师。被告：银川创福源机械制造有限公司，住，住所地宁夏银川市西夏区经济技术开发区济民东路**/div>法定代表人：黑创福，该公司总经理。被告：黑创福，男，1977年7月31日出生，回族，住陕西省西安市。被告：田金花，女，1978年8月27日出生，回族，无业，住宁夏银川市。被告：阳光财产保险股份有限公司宁夏自治区分公司，住所，住所地宁夏银川市金凤区新昌西路**紫荆花商务中心****div>负责人：王永奎，该公司总经理。委托诉讼代理人：韩宾，宁夏兴业律师事务所律师。原告宁夏西夏贺兰山村镇银行股份有限公司（以下简称贺兰山村镇银行）与被告银川创福源机械制造有限公司（以下简称创福源公司）、黑创福、田金花、阳光财产保险股份有限公司宁夏自治区分公司（以下简称阳光财险宁夏分公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月15日立案后，依法适用简易程序，于2020年1月13日公开开庭进行了审理。原告贺兰山村镇银行的委托诉讼代理人石家明、冯媛，被告创福源公司、黑创福，阳光财险宁夏分公司的委托诉讼代理人韩宾到庭参加诉讼，被告田金花经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。贺兰山村镇银行向本院提出诉讼请求：1.请求判令解除贺兰山村镇银行与创福源公司于2019年4月30日签订的编号为西村银（流）借字2019年第0015号的流动资金借款合同；2.请求判令创福源公司立即偿还贺兰山村镇银行贷款本金人民币92万元；3.请求判令创福源公司立即偿还贺兰山村镇银行贷款利息33750.2元（暂计算至2019年11月8日）；4.请求判令创福源公司立即偿还贺兰山村镇银行贷款复利1210元（暂计算至2019年11月8日）；5.请求判令黑创福、田金花对上述1、2、3、4项诉讼请求承担连带清偿责任；6.请求判令阳光财险宁夏分公司在保险范围内向贺兰山村镇银行承担保险理赔责任954960.2元；7.本案诉讼费由创福源公司、黑创福、田金花、阳光财险宁夏分公司承担。事实与理由：创福源公司因资金周转不到位，于2019年4月30日向贺兰山村镇银行申请借款人民币92万元，期限12个月，并签订流动资金借款合同，同时由阳光财险宁夏分公司提供小微企业贷款保证保险担保，并出具《中小企业贷款保证保险承保意见书》《放款通知书》。创福源公司法定代表人黑创福及其配偶田金花提供连带保证担保，并签订保证合同。流动资金借款合同第二条借款期限中约定借款期限12个月，自实际提款日起算；若为分期提款，则自第一个实际提款日起算。但在实际履行中，创福源公司未如期还本付息，已违约，经多次催收，创福源公司根本无还款意愿。阳光财险宁夏分公司未按约定履行赔偿责任，黑创福、田金花亦未履行担保责任。为此，贺兰山村镇银行诉至法院，请求判如所请。创福源公司、黑创福辩称，创福源公司于2018年借款，期间偿还了利息及罚息及部分本金，剩余本金转到2019年，双方重新签订了合同，合同签订一年尚未到期，借款本金92万元属实，由于创福源公司经营不善倒闭，在续签合同时贺兰山村镇银行也清楚现状，现创福源公司暂时没有能力偿还，黑创福在重新创业，尽快偿还借款本金及利息，但复息其不认可，不同意偿还复息。田金花未作答辩。阳光财险宁夏分公司辩称，一、本案案由为金融借款合同纠纷，而贺兰山村镇银行与阳光财险宁夏分公司之间存在基础的法律关系为保险合同法律关系，其一是保证保险的定义：保证保险是指以债权人为被保险人，以债务人为投保人，以被保险人依据借款合同所享有的合同保险标的的财产保险。同时，保证保险所承保的风险是被保险人的债权因债务人不履行义务致使债权无法实现的信用风险。贺兰山村镇银行与阳光财险宁夏分公司之间存在基础的法律关系为保险合同法律关系而非金融借款合同法律关系。其二是保证保险的性质属于保险而非保证，保证保险纳入到财产保险的范围之内，保证保险合同与债权债务合同之间没有主从关系，不能将其等同于保证。二、贺兰山村镇银行的诉讼请求已经超出阳光财险宁夏分公司与投保人银川创福源公司有关保险合同中保险责任的范围。三、阳光财险宁夏分公司已经对创福源公司所投保险种及条款中明确的保险责任、责任免除、权利义务等履行了告知义务。综上，因贺兰山村镇银行与创福源公司之间存在基础的法律关系与本案审理的基础法律关系不同，不能并案审理，贺兰山村镇银行要求阳光财险宁夏分公司承担还款责任没有事实及法律依据，请求依法驳回贺兰山村镇银行对阳光财险宁夏分公司的诉讼请求。当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对贺兰山村镇银行提交的《流动资金借款合同》1份、《股东会决议》1份、《企业信用信息公示报告》打印件1份、《借款凭证（借据）》1份、《贷款发放通知单》1份、《保证合同》1份、结婚证复印件1份、《中小企业贷款保证保险单》1份、《放款通知书》1份、《阳光财产保险股份有限公司中小企业贷款保证保险保险单》1份、《逾期还款利息及复利计算清单》1份，阳光财险宁夏分公司提交的《中小企业贷款保证保险保险单》打印件1份、《阳光财产保险股份有限公司中小企业贷款保证保险条款》打印件1份、《阳光财产保险股份有限公司中小企业贷款保证保险投保单》复印件1份及本院从银川市公安局西夏分局调取的田金花基础信息1份，上述证据符合证据的真实性、合法性、关联性，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：黑创福系创福源公司的法定代表人，其与田金花系夫妻关系。创福源公司因资金周转困难，于2019年4月30日与贺兰山村镇银行签订《流动资金借款合同》[合同编号：西村银（流）借字2019年第0015号871120（2019）GJ0015]1份，约定：借款金额92万元；借款期限12个月，即从2019年4月30日起至2020年4月29日止；借款用途用于偿还西村银（流）借字2017年第0011号合同项下借款人所欠债务；借款人按季结息，每季度末月的20日为对结息日，21日为付息日；双方还对借款利率与计结息、提款条件、提款时间及方式、还款及担保等进行了约定。同日，黑创福、田金花作为保证人与贺兰山村镇银行签订《保证合同》1份，约定，本合同之主合同为债权人与银川创福源机械制造有限公司之间签署的编号为西村银（流）借字2019年第0015号的《借款合同》及其修订或补充；主债权为主合同项下发生的债权构成本合同之主债权，包括本金、利息（法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、实现债权的费用、因债务人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用；保证方式为连带责任保证；保证期间为主债权的清偿期届满之日起两年。2019年5月6日，创福源公司作为投保人向阳光财险宁夏分公司填写了《阳光财产保险股份有限公司中小企业贷款保证保险投保单》，投保《阳光财产保险股份有限公司中小企业贷款保证保险A款条款(2013版)》类保险。阳光财险宁夏分公司出具了保单号为1385122052019000030的《阳光财产保险股份有限公司中小企业贷款保证保险保险单》，该保险单载明：创福源公司为投保人、贺兰山村镇银行为被保险人；借款合同编号为西村银（流）借字2019年第0015号；保险期间自2019年5月7日零时起至2020年5月6日二十四日止，保险金额为1008044元，保险费为4600元；特别约定：每次事故免赔率为损失金额的30%；在保险期间内，投保人未按照与被保险人签订的《借款合同》的约定履行还款义务，且满足以下情况之一的，保险人按照本保险合同约定负责赔偿，（1）投保人拖欠任何一期欠款逾期满90天的；（2）被保险人依据借款合同约定，宣布《借款合同》项下已发放的贷款本金全部提前到期并出具《提前终止借款合同通知书》后，投保人未在提前终止日期前还款的。同日，阳光财险宁夏分公司向贺兰山村镇银行出具《中小企业贷款保证保险单》《放款通知书》，《放款通知书》载明：“我公司对创福源公司已出具保险单，保单号为1385122052019000030，保险金额为1008044元,贵行可根据内部放款规定和程序，给创福源公司在保险金额范围内发放贷款”。另,《阳光财产保险股份有限公司中小企业贷款保证保险A款条款(2013版)》第四条规定:在保险期内,投保人未按照与被保险人签订《借款合同》约定偿还到期贷款本金余额和利息的,且逾期时间达到本保险合同约定的天数或期限的,对于逾期贷款本金和利息(不含逾期利息、罚息、复利)，保险人依据本保险合同约定承担赔偿责任。第二十九条规定：被保险人发生保险责任范围内的损失，保险人按以下方式计算赔偿金额：赔偿金额=（逾期贷款本金和利息-已实现的催收价款-已处置抵（质）押物所得价款）×（1-免赔率）。上述合同签订及手续履行后，贺兰山村镇银行于2019年5月6日给创福源公司发放贷款92万元。但创福源公司并未按合同约定还本付息，截止2019年11月8日，创福源公司尚欠贺兰山村镇银行借款本金92万元、借款利息34960.20元（其中正常利息33750.20元、复利1210元），共计954960.20元。且创福源公司明确表示其经营不善，现无力偿还上述借款及利息。本院认为，贺兰山村镇银行与创福源公司签订的《流动资金借款合同》及与黑创福、田金花签订的《保证合同》，创福源公司作为投保人就涉案借款向阳光财险宁夏分公司投保的保单号为1385122052019000030的中小企业贷款保证保险，阳光财险宁夏分公司向贺兰山村镇银行出具《中小企业贷款保证保险单》《放款通知书》均系双方真实意思表示，内容合法有效，双方当事人均应按照上述约定履行义务。贺兰山村镇银行要求解除其与创福源公司签订的《流动资金借款合同》，以及偿还截至2019年11月8日的借款本金92万元、利息33750.20元及复利1210元的诉讼请求，因贺兰山村镇银行依约发放贷款后，创福源公司未按照约定还本付息，且其明确表示无力偿还该借款，其行为已构成违约，放款人贺兰山村镇银行有权宣布贷款立即到期，并要求借款人立即清偿所有借款本息，故贺兰山村镇银行的该项诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。贺兰山村镇银行要求黑创福、田金花对上述借款债务承担连带清偿责任的诉讼请求，因黑创福、田金花与贺兰山村镇银行签订的《保证合同》，约定了保证方式、保证期限，且保证责任尚在保证期限内，故对贺兰山村镇银行该项诉讼请求，本院予以支持。贺兰山村镇银行要求阳光财险宁夏分公司在保险范围内向贺兰山村镇银行承担保险理赔责任954960.2元的诉讼请求，因阳光财险宁夏分公司出具的《阳光财产保险股份有限公司中小企业贷款保证保险保险单》《中小企业贷款保证保险单》《放款通知书》，证明了其对创福源公司的贷款进行了保证保险，且确定了保险金额、保险期限、赔款事项等，故贺兰山村镇银行要求阳光财险宁夏分公司履行自己的义务，符合双方约定和法律规定，本院予以支持；但阳光财险宁夏分公司应根据合同约定在1008044元保额范围内对创福源公司的借款本金92万元及产生利息33750.20元承担70%的保险赔偿责任。创福源公司辩称不同意偿还复息的理由，无事实和法律依据，本院不予采纳。阳光财险宁夏分公司的辩称其与贺兰山村镇银行为保险法律关系，与本案借款不能并案审理，请求依法驳回贺兰山村镇银行对阳光财险宁夏分公司诉讼请求的辩解理由，因阳光财险宁夏分公司对涉案贷款进行保证保险的行为，是基于涉案金融借款行为产生，且在《阳光财产保险股份有限公司中小企业贷款保证保险保险单》中特别约定明确载明“在保险期间内，投保人未按照与被保险人签订的《借款合同》的约定履行还款义务，且满足以下情况之一的，保险人按照本保险合同约定负责赔偿……”，该保证保险行为实际是以保险为名，行保证之实，是对债权人的一种担保行为，故对阳光财险宁夏分公司上述辩解理由本院不予采纳。本院受理该案后，依法向田金花送达了民事诉讼状副本、应诉通知书、举证通知书、民商事案件庭审程序中当事人须知、诉讼风险告知书、人民法院廉政监督卡及开庭传票，田金花在法定期限内未提交答辩状，且无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其对答辩等诉讼权利的放弃。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条第一款、第九十四条、第九十七条、第一百九十六条、第二百零六条，第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十二条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条规定，判决如下：一、解除宁夏西夏贺兰山村镇银行股份有限公司与银川创福源机械制造有限公司于2019年4月30日签订的《流动资金借款合同》[合同编号：西村银（流）借字2019年第0015号871120（2019）GJ0015]；二、银川创福源机械制造有限公司于本判决生效之日起十日内偿还宁夏西夏贺兰山村镇银行股份有限公司贷款本金92万元、截至2019年11月8日的利息34960.20元（正常利息33750.20元、复利1210元），共计954960.20元；三、黑创福、田金花对银川创福源机械制造有限公司的上述债务承担连带清偿责任；承担清偿责任后，有权向银川创福源机械制造有限公司追偿；四、阳光财产保险股份有限公司宁夏自治区分公司在其1008044元保额范围内对银川创福源机械制造有限公司的借款本金92万元及利息33750.20元承担70%的保险赔偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费13350元，减半收取计6675元，由银川创福源机械制造有限公司、黑创福、田金花负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提交副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审判员 张月琴 二〇二〇年三月二日法官助理 段和珍书记员 金 虹附：本案适用的相关法律条文《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条原告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，可以按撤诉处理；被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，人民法院可以根据原告的诉讼请求及双方已经提交给法庭的证据材料缺席判决。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。