河南省平顶山市卫东区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0403民初48号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路**平安金融中心**。统一社会信用代码：914403007109307208。法定代表人：孙建平，董事长。委托诉讼代理人：郭志玉，河南应国律师事务所律师。被告：邹鹏飞，男，1983年5月5日出生，汉族，住平顶山市卫**。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财保公司）诉被告邹鹏飞追偿权纠纷一案，本院受理本案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人郭志玉到庭参加了诉讼，被告邹鹏飞经合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安财保公司向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告邹鹏飞归还原告理赔款84846.51元、逾期保费3610元、违约金9596.93元（违约金以尚欠全部款项为基数，自2019年4月8日起按照年利率24%的标准暂计至2019年9月20日，实际主张至款项还清之日止)。以上共计98053.44元；2.本案全部诉讼费、保全费、律师费等费用由被告承担。事实和理由：2017年11月l5日，被告邹鹏飞与重庆金安小额贷款有限公司签署借款合同，约定被告向重庆金安小额贷款有限公司、中国民生银行股份有限公司联合借款125000元，借款利率为中国人民银行同期贷款利率上浮50%，借款期限36个月，还款方式为按月等额还本付息。被告就该笔借款向原告投保信用保证保险，与原告签署保单号为2M540002600000962675的保险合同，每月保费950元。自2019年1月15日起，被告未再履行借款合同约定的还款义务。根据保险合同约定：“投保人拖欠任一一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同的定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人偿还全部理赔款和未付保费。”原告于2019年4月8日依约向被保险人进行理赔，理赔金额为84846.51元，被告尚欠原告保费3610元。同时，根据保险合同约定，从2019年4月8日即原告理赔之日起至该笔款项清偿之日止，被告应支付原告违约金，但被告未履行。故请求法院依法判决，维护原告的合法权利。被告邹鹏飞未到庭，亦未提交书面答辩意见。经审理查明，2017年11月14日，原告平安财保公司向被告签发了《平安个人借款保证保险投保单》（保单号：2M540002600000962675），该合同投保人为被告，保险期间为自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保险费交纳方式为每月按时缴纳，每月保费率0.76%，每月保险费金额950元。该合同有关保险费的特别约定：投保人同意由保险人委托银行或其他支付机构从投保人指定的账户中扣除每月应缴保险费；投保人出现还款逾期或提前还款的,保险人均有权催回未付保费；投保人所还款项应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行扣还；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催款产生的其他费用；未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。有关保险理赔的特别约定：如投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；从保险人理赔当日开始超过30日，如投保人仍未向保险人归还全部款项的，则视为投保人已违约；投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。2017年11月15日，重庆金安小额贷款有限公司（以下简称金安贷款公司）与被告邹鹏飞签订了《借款合同》（编号：L1005317003491），双方约定：金安贷款公司向被告发放贷款1250元，中国民生银行股份有限公司（以下简称民生银行）向被告发放贷款123750元；借款用途为日常生活消费；借款期限为36个月；借款利率为以中国人民银行公布的现行同期贷款基准利率上浮50%作为本借款合同项下的借款利率计收利息；借款本息按等额本息还款法等分36次偿还；发生逾期的，逾期款项中的借款本息部分自逾期之日起按《借款合同》约定的借款利率的150%按日计收逾期罚息，直至清偿完毕之日止；对不能按时支付的利息、罚息，按《借款合同》约定借款利率的150%计收复利。2017年11月15日，金安贷款公司和民生银行向被告发放了贷款125000元。后被告归还部分本金及利息，2018年12月15日之后未再支付保险费，2019年1月15日之后未再履行还款义务。2019年4月8日，原告向金安公司支付了NO.2M540002600000962675保险单项下的保险赔款84846.51元（其中包括本金82901.11元，利息1761.86元，逾期罚息183.54元）。截至2019年4月8日，被告未付保险款3610元。本院所确认的上述事实，有借款合同及附件、付款金额确认书、平安个人借款保证保险投保单、保险赔款确认书、流水明细及庭审笔录等证据材料在卷为凭，这些证据材料已经本院审查，可以采信。本院认为，被告为其在金安公司的借款向原告投保，原告同意承保并出具《平安个人消费信贷保证保险保险单》，原、被告之间形成保险合同法律关系，该法律关系不违背法律、行政法规的强制性规定，系属合法有效，双方当事人均应履行自己的义务。被告未按借款合同约定履行还款义务，依约应视为发生保险事故，原告根据约定向金安公司履行了约定义务，实际赔付理赔金共计84846.51元（其中包括本金82901.11元，利息1761.86元，逾期罚息183.54元）。根据法律规定和合同的约定，原告取得了代位求偿权，有权向被告进行追偿。被告经本院公告传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃质证与抗辩的权利，本院依法缺席审理，不影响本院在查明事实的基础上依法做出判决。故原告要求被告返还84846.51元代偿款的诉讼请求，有事实及法律依据，本院予以支持。关于原告主张的保险费，本院认为被告未能按约支付保险费，原告有权要求其支付尚欠保险费3610元。关于原告主张的违约金。因原、被告之间签署的系个人保证保险合同，其本质属于原告为被告的债务提供保证，原告承担的责任即为保证责任，其承担理赔责任的方式实际上是代被告偿还借款，其代偿借款产生的损失即为资金占用期间的利息损失。本案中的保险合同约定的违约金收取标准过高，原告主张按照年利率24%的标准支付尚欠全部款项自2019年4月8日起至款项清偿完毕之日止的违约金，系其对自身权利的调整，且符合法律规定，本院对此予以支持。经计算，对于原告有关违约金截至2019年9月20日为9596.93元的主张，本院也予以认可。关于原告主张的保全费和律师费等费用，因原告未提供相应的证据予以证明，故本院对此不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告邹鹏飞于本判决生效后十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司代偿款84846.51元。二、被告邹鹏飞于本判决生效后十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司保险费3610元。三、被告邹鹏飞于本判决生效后十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司违约金（自2019年4月8日至2019年9月20日为9596.93元；自2019年9月21日起，以88456.51元为基数，按年利率24%计算至款项清偿完毕之日为止）。四、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2251元，公告费480元，由被告邹鹏飞负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省平顶山市中级人民法院。审判长 徐 奕审判员 董亚楠审判员 魏 珉二〇二〇年三月二十三日书记员 高 虹