成都市金牛区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0106民初277号 原告：中国银行股份有限公司成都金牛支行，住所地成都市金牛区三洞桥路**附**。 负责人：叶晓荣，行长。 委托诉讼代理人：吕丹，四川明之鉴律师事务所律师。 委托诉讼代理人：郭嘉，四川明之鉴律师事务所律师。 被告：唐建，男，1966年2月20日出生，汉族，住成都市成华区。 原告中国银行股份有限公司成都金牛支行（以下简称中行金牛支行）与被告唐建信用卡纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行金牛支行的委托诉讼代理人郭嘉到庭参加了诉讼，被告唐建经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 中行金牛支行向本院提出诉讼请求：1.被告向原告偿还剩余欠款总额123,592.83元，其中本金101,413.69元、手续费3,999.36元、利息6,110.36元、还款违约金12,069.42元（数据截止于2019年9月21日，自2019年9月22日起利息利率为日万分之五，还款违约金按照最低还款额未偿还部分的5%收取，利息及违约金计算至实际付清之日止）；2.本案的诉讼费用由被告承担。事实和理由：被告于2016年12月1日向原告申请15万元爱家分期业务贷款，用于购买装修建材，分期期数为36期。同时与原告签订了《爱家分期业务申请表》、《银行卡支付系统-爱家分期》等合同。根据合同约定：被告应从2017年1月起每月归还贷款本息及手续费，直至还清该笔贷款。但截止2019年9月21日，被告已逾期112天未按照合同约定向原告归还贷款，违反了双方的合同约定，已构成违约。原告依据合同约定，向被告发出《提前结清贷款通知书》，要求被告一次性归还全部欠款，被告至今未实际履行。综上所述，被告的违约行为，严重的侵犯了原告的合法权益，原告为维护其合法权益，故诉至法院，请求法院判如所请。 被告唐建未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。 本院经审理认定事实如下：2016年12月1日，被告向原告申领信用卡，并签署《中国银行信用卡个人申请表》，该申请表所附信用卡领用合约对申领、使用、利息和收费、对账单及还款、附则等内容进行了约定，并附有信用卡费率表。其中信用卡案涉领用合约载明，信用卡申请人为甲方，中行金牛支行为乙方。该领用合约约定，甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金【滞纳金=（最低还款额-已还款金额）×5%】；甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。本合约未尽事宜依据《章程》，相关信用卡产品使用手册或使用指南及相关法律规定，乙方有权根据法律法规和监管规定及业务发展实际对合约及《章程》等进行修改、变化和调整，并将提前公告通知甲方，若甲方有异议，有权选择办理信用卡销户手续，若甲方选择不办理信用卡销户手续的，视为同意接受并按修改、变化和调整后的内容执行。信用卡合约所附费率表中载明，分期期数为36期及以上的分期付款手续费为0.75%。 同日，唐建向中行金牛支行递交《爱家分期业务申请表》、《银行卡支付系统申请表-爱家分期》。在该两份申请表中载明，分期金额15万元，分期期数36期，手续费12%为18000元，还款方式为按月还本，分期手续费按月收取，分期用途装修建材，支付方式为自主支付。办理分期付款业务的信用卡账户逾期60天以上，银行有权终结本次分期业务并要求本人提前结清全部分期。被告并承诺愿意遵守《领用合约》的各项规定，如有违约，自愿承担相应的违约责任。后，原告按约向被告账号为62×××80的信用卡发放了分期金额15万元分期贷款,被告未按约还款，截止2019年9月21日，被告已逾期112天未按时足额归还贷款。2019年10月22日，中行金牛支行出具《欠款说明》，确认截止2019年9月21日，被告已逾期112天未归还贷款，欠款总金额为123592.93元，其中本金合计101413.69元（已到期本金20602.97元，未到期本金12498元,普通消费68312.72元），分期手续费3999.36元（已到期手续费2499.60元,未到期手续费1499.76元），利息6110.36元（分期利息583.54元，消费利息5526.82元），还款违约金12069.42元。中行金牛支行于2019年10月30日向被告发出了《提前结清贷款通知书》，通知被告在2019年11月4日前将所欠贷款以及依据合同约定应当承担的其他费用全部归还原告。庭审中,原告确认:截止2020年2月25日，被告欠付本金101355.9元，分期手续费3999.36元，利息14200.51元，还款违约金23606.29元。 另查明，2016年9月27日，原告在其官方网站发布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，载明为落实《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发（2016）111号）有关规定，取消、调整部分服务项目，自2017年1月1日起执行。具体包括取消服务收费（11信用卡）“超限费”；调整服务收费（11信用卡）“滞纳金”名称为“还款违约金”，编号不变，收费标准不变。 以上事实有原、被告身份信息一组、《中国银行信用卡个人申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《爱家分期业务申请表》、《银行卡支付系统申请表—爱家分期》、转账凭证、POS签购单、银行台账、对账单、《提前结清贷款通知书》、无卡交易授权委托书、欠款说明等证据以及当事人当庭陈述在案佐证。 本院认为，案涉系列合同的签订，系当事人真实意思表示，且不违反国家法律法规的强制性规定，合法有效，双方应全面履行各自相应义务。原告按约向被告履行了合同约定义务，现被告未按约还款，已构成违约，应当承担相应违约责任。已查明，截止2020年2月25日，被告欠付本金101,355.9元，分期手续费3,999.36元，利息14,200.51元，还款违约金23,606.29元。案涉领用合约及爱家分期业务申请表已对透支本金、利息、分期手续费等内容进行了约定，对原告要求被告支付所欠本金、分期手续费和利息的诉讼请求，本院予以支持。关于案涉违约金的问题，案涉《领用合约》约定，被告逾期还款应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金，而该滞纳金其实质为持卡人逾期还款应当承担的违约责任，故被告对逾期还款应当承担的违约责任系知晓并接受的。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（以下简称通知）规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息…发卡机构应在信用卡协议中以显著方式提示信用卡利率标准和计结息方式、免息还款期和最低还款额待遇的条件和标准，以及向持卡人收取违约金的详细情形和收取标准等与持卡人有重大利害关系的事项，确保持卡人充分知悉并确认接受”，该通知自2017年1月1日起实施。本案中，原告在其官方网站上发布公告，调整服务收费“滞纳金”为“还款违约金”，且该违约金的标准并未超过此前的滞纳金标准，并未加重被告责任，但最高人民法院《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二款规定：“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%部分予以调整的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本”，结合到本案中，原告同时主张利息、手续费、违约金，由于其案涉领用合约中规定的该三项费用的费率存在叠加，如果本院完全按照合同约定的标准计收利息、手续费及违约金，其合计的利率存在过高情形，应当予以调整。故依照公平原则，对于原告主张的利息、手续费和违约金的总额应当以不超过年利率24%为宜。被告经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭，亦未提出抗辩，视为其对所享有的诉讼权利的放弃。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百一十九条第三项、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、唐建于本判决生效之日起十日内向中国银行股份有限公司成都金牛支行偿还本金101,355.9元，手续费3,999.36元及利息、违约金（截止2020年2月25日的利息14,200.51元，违约金23,606.29元；2020年2月26日起至款项付清之日止的利息以实际未归还本金为基数自按照日利率万分之五计付、违约金以最低还款额未还部分的5%按月计付），前述利息、手续费、违约金的计算总额以不超过年利率24%为限； 二、驳回中国银行股份有限公司成都金牛支行其他的诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计1,350元，由唐建负担。 如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  伍鸿飞 二〇二〇年三月二十三日 书记员  崔 燕