济南市历下区人民法院民 事 判 决 书（2019）鲁0102民初9088号原告：广州市网商小额贷款有限责任公司，住所地广州市。法定代表人：姚志杰，总经理。委托诉讼代理人：陈晓彤，山东舜翔律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘恩，山东舜翔律师事务所实习律师。被告：王桂华，女，汉族，住济南市。被告：王介水，男，汉族，住济南市。原告广州市网商小额贷款有限责任公司（以下简称广州网商公司）与被告王桂华、王介水小额借款合同纠纷一案，本案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告广州网商公司的委托诉讼代理人陈晓彤、刘恩到庭参加了诉讼，被告王桂华、王介水经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案依法缺席审理。本案现已审理终结。原告广州网商公司向本院提出诉讼请求：1、判令两被告偿还原告借款本金人民币202231.62元以及逾期利息、罚息、滞纳金12942.82元（以未还借款本金202231.62元为基数，按照月利率2%计算至2019年8月15日）；2、判令两被告偿还原告逾期利息、罚息、滞纳金（以202231.62元为基数，按照月利率2%自2019年8月16日起计算至实际支付之日止）；3、判令两被告承担诉讼费、保全费、公告费300元。原告广州网商公司当庭撤回律师费的主张。事实与理由：2018年7月17日，王桂华向广州网商公司申请发放涉案贷款30万元，双方签订了借款合同（由广州市网商小额贷款有限责任公司贷款申请表，贷款条款，贷款核准确认书共同组成），王介水作为共同还款人承担还款责任。广州网商公司发放全部贷款后，两被告未按约定偿还，根据合同约定，广州网商公司有权宣布被告贷款全部提前到期，立即清偿。为维护广州网商公司合法权益，诉至法院，望判如所请。被告王桂华、王介水未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见和证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年7月17日，王桂华向广州网商公司提交广州网商公司贷款申请表1份，申请贷款30万元，贷款期限24期，贷款用途为装修，服务项目为上门服务（含还款提醒、综合金融咨询）。“个人信用报告查询授权及声明”一栏处有王桂华书写内容：“贵公司已向本人充分提示贷款条款、服务项目条款及信用授权条款内容及法律后果，本人已完全知悉并充分理解，并愿意接受各条款约束”。王桂华在申请人处签名捺印。《广州市网商小额贷款有限责任公司贷款条款》（以下简称贷款条款）载明：“本条款载于广州网商公司贷款申请表（以下简称申请表）下方及背面而且与申请表具有法律效力，一经申请人在申请表签署，则本条款及申请表即对申请人自动生效，并以申请表上列明的日期发生法律效力……‘本合同’是指由本条款、申请表和贷款核准确认书等相关文件共同构成的全部内容，及此后对前述文件所作的修改……”贷款条款约定，贷款申请核准后，广州网商公司将贷款对应款项划至申请人在本合同中指定的放款账户，贷款资金一旦划转，即视为贷款已被申请人提取，当日即为该笔贷款的放款日并开始按贷款核准确认书确定的贷款金额、贷款利率、手续费、期限等要素计算利息和费用，贷款期限自放款日起算。贷款条款第3条第4款约定，申请人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息、费用、手续费及其他应付款项时，按利息计收的，应就当期应付未付款项按照周期适用的利率（上浮50%）加付自款项到期日起至申请人实际偿还之日止以实际天数计算的罚息。贷款条款第6条第1款约定，发生下列任一项或多项情形时，即构成申请人违约：（1）申请人未能完全适当履行其在本合同项下任何承诺、保证、义务或责任……第6条第2款约定，申请人发生本合同项下违约时，广州网商公司有权根据中国法律法规、本合同的规定要求申请人承担支付罚息、逾期违约金及提前还款违约金等其他责任，同时，广州网商公司有权选择采取包括但不限于下述措施：（1）随时宣布本合同项下的全部或部分（由公司视情况决定）债务立即到期，有权申请人立即清偿；（2）每发生一项违约，要求申请人支付本合同项下借款金额的20%作为违约金；（3）每发生一项违约行为，将本合同项下的利率（手续费率）调整为周期适用的利率（手续费率）上浮20%（不超过外部监管规定的最高利率上限），并立即执行；（4）采取公告、委托代理机构清收、提起诉讼等方式进行清收；（5）要求申请人偿还债务并承担本公司为实现债权和担保权益而发生的费用（包括但不限于诉讼/仲裁费用、律师费用、财产保全费、公告费及其他合理费用）等；（6）要求申请人赔偿违约金数额不足以弥补的实际损失。广州网商公司对王桂华的申请审核后，作出《广州市网商小额贷款有限责任公司贷款核准确认书》（以下简称贷款核准确认书），载明：借款人王桂华，贷款金额30万元，贷款品种为综合消费贷，贷款期限24期，指定还款日每月15日，贷款到期日为贷款期限（数）届满日，服务费3000元，贷款发放后扣收，月利率1.8%，分期手续费0元，放款及还款账户均为6229083768********，还款方式为等额本息。广州网商公司在确认及签署栏处加盖合同专用章，王桂华在该处签名捺印。同日，王介水签署《共同还款/连带担保承诺书》，载明：本人王介水与借款申请人王桂华为夫妻关系，因借款申请人向广州网商公司申请贷款30万元，期限24期，贷款用于装修。针对以上贷款申请，本人授权及承诺如下：一、个人信用报告查询授权……二、共同还款承诺。本人承诺上述贷款申请获贵公司批准通过并予以发放的，本人对上述贷款申请获批发放的贷款本金、利息及相关费用（具体金额以贵公司提供的信息为准，包括但不限于手续费、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用等）承担共同、连带还款责任直至贷款本息及相关费用偿还完毕……三、连带担保承诺。本人对借款人的全部债务，包括上述贷款申请获批发放的贷款本金、利息及相关费用（具体金额以贵公司提供的信息为准，包括但不限于手续费、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用等）承担连带担保还款责任直至贷款本息及相关费用偿还完毕。王介水在该承诺书尾部签名捺印并填写广州网商公司将30万元借款发放至王桂华622908376808746612账户，并于当日一次性扣收服务费3000元。2018年8月至2019年4月期间，王桂华按月正常还款，每月偿还借款本息15504.25元，共计偿还借款本金97768.38元。自2019年5月起，王桂华的借款开始逾期，未偿还的借款本金为202231.62元。以上事实，有广州网商公司贷款申请表、贷款条款、贷款核准确认书、共同还款/连带担保承诺书、银联支付电子凭证、王桂华还款明细表及当事人陈述等在案佐证，本院予以确认。本院认为，王桂华、王介水经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，对广州网商公司的主张亦未提交答辩状及证据予以抗辩，视为其自动放弃答辩和举证质证的权利，由此产生的法律后果应由王桂华、王介水自行承担。广州网商公司为证明其主张提交了相应证据材料，王桂华、王介水没有提交证据材料予以推翻，且上述证据之间可以相互印证形成证据链，故本院予以采信。王桂华签署的广州网商公司贷款申请表、贷款条款，双方签章确认的贷款核准确认书以及王介水签署的共同还款/连带担保承诺书，均是各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，各方当事人均应当依约履行。广州网商公司已于2018年7月17日按约向王桂华发放了30万元借款，王桂华应按贷款核准确认书的约定于每月15日偿还借款本息。王桂华自2019年5月起未再还款，王桂华逾期偿还借款，已构成违约，广州网商公司根据贷款条款约定要求王桂华偿还剩余全部借款本金202231.62元的诉讼请求，于法有据，本院应予支持。王桂华自2019年5月15日起开始逾期，应按合同约定支付自2019年5月16日起的利息、罚息及违约金，合同约定的借款月利率为1.8%，罚息利率为借款利率上浮50%（即2.7%），违约金为借款金额的20%。广州网商公司主张以202231.62元为基数，将包括利息、罚息、违约金在内各项损失统一调整为按照年利率24%计算主张，系对其自身权利的处分，且不违反相关法律规定，本院对此应予支持。对广州网商公司主张的相关诉讼费用，因逾期未归还借款本息系王桂华的单方违约行为，且贷款条款中对诉讼费、公告费等费用由违约方负担已进行明确约定，故广州网商公司要求王桂华承担本案诉讼费、财产保全费、公告费的诉讼请求，于法有据，本院应予支持。关于王介水的责任承担问题，王介水自愿签署的《共同还款/连带担保承诺书》中，已承诺对王桂华在本案中的贷款本金、利息及相关费用（包括但不限于手续费、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用等）承担共同、连带还款责任，王介水与王桂华系夫妻关系，且涉案借款的用途系用于房屋装修，故王介水应对王桂华的上述债务承担共同还款责任，对广州网商公司的该项诉讼请求，本院应予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十三条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第二十一条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王桂华、王介水于本判决生效之日起十日内偿还原告广州市网商小额贷款有限责任公司借款本金202231.62元；二、被告王桂华、王介水于本判决生效之日起十日内偿还原告广州市网商小额贷款有限责任公司利息（以202231.62元为基数，自2019年5月16日起至实际给付之日止，按照年利率24%计算）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4610元，财产保全费1770元，公告费300元，均由被告王桂华、王介水负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，按对方当事人或代表人的人数提出副本，并通过网上提交相关上诉材料，预缴上诉案件受理费，上诉于山东省济南市中级人民法院。审 判 长  綦晓玥人民陪审员  咸维玲人民陪审员  陈 杨二〇二〇年三月五日书 记 员  郑远方