广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0703民初458号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司江门市城区支行，住所地江门市蓬江区************。负责人：陈奇清，该行行长。委托代理人：余海贤、陈凤转，国信信扬（江门）律师事务所律师。被告：李某，男，1971年*月*日出生，汉族，住台山市************之一，公民身份号码440************91X。被告：吴某，女，1974年*月*日出生，汉族，住台山市************之一，公民身份号码440************128。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司江门市城区支行（以下简称邮政储蓄银行城区支行）与被告李某、吴某金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月15日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄银行城区支行的委托代理人余海贤到庭参加诉讼，被告李某、吴某没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政储蓄银行城区支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告李某、吴某偿还贷款本金800000元及相应的利息、罚息及复利（截至2019年10月8日的利息、罚息为32528.51元，自2019年10月9日起至实际清偿之日止的利息、罚息及复利，按《小额贷款额度借款合同》约定计算）；2.判令被告李某、吴某赔偿违约金80000元和原告因本案支出的律师费48500元；3.判令原告对被告李某、吴某用提供抵押担保的位于台山市台城环市************折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4.本案诉讼费用由两被告共同承担。事实和理由：2018年5月15日，被告李某、吴某与原告签订编号为4499976Q2180*****470的《小额贷款额度借款合同》，约定被告李某、吴某向原告借款80万元及借款期限、还款方式、担保、违约责任等事项。同日，原告与被告李某、吴某签订编号为4499976Q3180*****271的《小额贷款最高额抵押合同》，约定被告李某、吴某以其所有的位于台山市台城环市************为其在上述合同项下的债务向原告提供最高额抵押担保；2018年6月13日，不动产抵押登记完成，证明书号为粤（2018）台山市不动产证明第0005707号。2018年6月14日，原告依约发放了贷款800000元至被告李某的账户，双方并约定贷款年利率为6.8875%，贷款期限60个月，还款方式是阶段性等额本息还款。但两被告取得贷款后均没有按期偿还贷款本息，其行为已构成严重违约，原告有权宣布尚未到期的贷款提前到期，要求被告偿还贷款本金800000元及截至2019年10月8日的利息、罚息32528.51元，合计832528.51元，并赔偿合同金额10%的违约金80000元和原告因本案支出的律师费48500元。原告作为抵押权人，有权就被告李某、吴某提供的抵押房产折价或拍卖、变卖的价款优先受偿。为了维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请依法裁判。被告李某、吴某未作答辩，亦未提供证据。原告邮政储蓄银行城区支行围绕诉讼请求依法提交了证据。被告李某、吴某经本院合法传唤拒不到庭参加诉讼，依法应视为其放弃举证、质证和抗辩的权利。经审查，原告提供的证据形式、来源合法，内容客观真实，与原告陈述的事实具有关联性，本院予以认定并在卷佐证。结合本院采信的证据及原告庭审陈述，本院对原告主张的事实予以确认。另查明：1.《小额贷款额度借款合同》约定，贷款利率在借据中约定，借据中约定的年利率为6.8875%，如采用固定利率，则在借款期限内该利率保持不变；利息自贷款发放之日计算，被告未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，原告有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和合同约定的结息方式计收复利，罚息利率按合同约定的利率基础上加收30%确定；被告未按期支付到期未清偿的债务，包括但不限于合同以及相关协议文件、支用单约定的本金、利息及其他费用，被告的行为即构成违约；被告发生合同约定的违约情形，原告有权宣布合同的一切债务提前到期，并要求被告立即清偿；要求被告支付合同金额10%的违约金，违约金不足以赔偿原告损失的，被告应当继续承担赔偿责任；并要求被告承担原告因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）；原告为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由被告承担；双方联系方式以合同专属条款第一条中记载为准（住所地即为收件地址），任何一方如变更联系人、通讯地址、联系电话等信息，均应在15日之内通知对方，否则按原联系方式寄送的均视为送达。被告李某、吴某在专属条款中约定的住所地址均为台山市台城环市************。《小额贷款最高额抵押合同》约定，合同的担保范围为被告在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金以及因信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、被告应向原告支付的其他款项（包括但不限于原告垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、原告为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）；被告不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前履行的债务，或违反主合同的其他约定的，原告有权处分抵押财产；原告处理抵押财产所得价款，在支付变卖或拍卖过程中的费用后，优先用于清偿主合同项下的债务，剩余价款退还被告。本案立案后，本院于2020年2月11日按两被告在合同中约定的联系地址和被告身份证所载住址，分别用EMS邮政特快专递向被告邮寄案涉起诉状副本、开庭传票等应诉材料，邮件于同年2月18日均被退回，原因是无法联系收件人或迁移新址不明。2.被告从2019年1月15日开始便逾期还款，至2019年4月14日止，被告共偿还原告利息37042.87元。截至2019年10月8日，被告尚欠原告贷款本金800000元，利息31219.8元、罚息1308.71元共32528.51元，合计832528.51元。原告起诉后，被告没有偿还过欠款。3.2019年10月16日，原告与国信信扬（江门）律师事务所签订《委托代理合同》，约定国信信扬（江门）律师事务所接受原告委托，指派陈凤转、余海贤律师为原告与被告金融借款合同纠纷一案的诉讼代理人，原告向国信信扬（江门）律师事务所支付律师费48500元。当日，国信信扬（江门）律师事务所就律师费向原告开具金额为48500元的广东增值税专用发票。11月27日，原告向国信信扬（江门）律师事务所转账支付律师费48500元。4.2019年11月18日，原告因本案纠纷向本院申请诉前财产保全，支出申请费5000元。本院认为，原告邮政储蓄银行城区支行与被告李某、吴某签订的《小额贷款额度借款合同》、《小额贷款最高额抵押合同》，系双方当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，应合法有效，双方均应恪守履行。原告依约向被告发放了贷款800000元，已履行出借款项的义务，两被告作为借款人，应当全面履行还款义务，但其没有按时足额偿还贷款本息，属于合同约定的违约情形，原告有权根据合同约定宣布合同项下的借款提前到期，并要求被告提前归还全部借款本息。因原告未提交其在本案起诉前已通知被告主张该权利的证据，本院认定，涉案合同在原告诉讼请求暂计日即2019年10月8日前未届满，原告主张贷款提前到期的时间为本院起诉状副本被退回日即2020年2月18日。截至该日，合同期内利息仍按合同约定的年利率6.8875%计算；罚息以各期应付未付的本金为基数，复利以各期分段应付未付利息为基数，两款项均自逾期之日起，按合同约定罚息利率即年利率8.95375%（在年利率6.8875%的基础上上浮30%）计算至款项实际清偿之日止。原告按以上利率标准计算截至2019年10月8日，被告尚欠贷款本金800000元及利息31219.8元、罚息1308.71元，本院予以确认。对于违约金，因双方在借款合同中约定被告发生违约情形的，原告有权要求被告支付合同金额10%的违约金，现原告主张违约金80000元（800000元×10%），于法不悖，可予支持，但根据最高人民法院《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第2条“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本”的规定，原告主张的利息、罚息、复利、违约金总和不得超过以借款本金800000元为基数，自2020年2月19日起至实际清偿之日止，按照年利率24%计算的金额。关于律师费，因被告违约致本案诉讼发生，原告要求被告赔偿已实际产生且没有超过广东省律师费收费标准的律师费48500元，具有事实及合同依据，应予照准。关于抵押权，原告与被告李某、吴某在《小额贷款最高额抵押合同》中约定被告以其共有的台山市台城环市************为《小额贷款额度借款合同》项下的债务设定最高额抵押担保，并已办理抵押登记，依法具有法律效力。在被告不能清偿本案债务时，原告对该*产折价或者拍卖、变卖后的价款在抵押担保债权最高额限度1151900元内享有优先受偿权。现原告要求就处置抵押物所得价款优先受偿的诉请，于法有据，本院亦予以支持。根据《最高人民法院关于进一步推进案件繁简分流优化司法资源配置的若干意见》第3条规定：“当事人在纠纷发生之前约定送达地址的，人民法院可以将该地址作为送达诉讼文书的确认地址”，本院按照被告在合同中预留的通讯地址向被告送达起诉状副本、开庭传票等应诉材料，被告未能实际接收，依法以邮件回执上注明的退回之日视为送达之日。两被告无正当理由未到庭应诉，并不影响本院根据现有证据在查明事实的基础上依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告李某、吴某应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司江门市城区支行偿还借款本金800000元；二、被告李某、吴某应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司江门市城区支行支付违约金80000元、截至2019年10月8日的利息31219.8元、罚息1308.71元以及自2019年10月9日起至借款本息全部清偿之日止的利息、罚息、复利（合同期内利息按合同约定以年利率6.8875%计算至2020年2月18日；罚息以各期应付未付的本金为基数、复利以各期应付未付的正常利息为基数，均自逾期之日起，按年利率8.95375%计至实际清偿日止），以上违约金、利息、罚息、复利四项总计应以借款本金800000元为基数，自2020年2月19日起至实际清偿之日止，按照年利率24%计算的金额为上限；三、被告李某、吴某应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司江门市城区支行支付律师费损失48500元；四、若被告李某、吴某届期未能履行上述第一至三项付款义务，则原告中国邮政储蓄银行股份有限公司江门市城区支行有权依法以被告李某、吴某所有的位于台山市台城环市************折价或者拍卖、变卖所得价款在最高债权限额1151900元范围内优先受偿；该房产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告所有，不足部分由被告继续清偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费13410.3元减半收取6705.15元、诉前财产保全申请费5000元，合计11705.15元（原告已预交），由被告李某、吴某共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。如不上诉，被告拒不在判决规定的期限内履行义务的，原告可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审 判 员 陈强英二〇二〇年三月十三日法官助理 郭桂花书 记 员 区文辉