甘肃省酒泉市肃州区人民法院民事判决书（2020）甘0902民初536号原告：王某，甘肃省酒泉市人，住甘肃省酒泉市。委托代理人：姚某，酒泉阳关律师事务所律师。被告：酒泉农村行业银行股份有限公司西大街支行，统一社会信用代码，91620900063902001A。负责人：程某。委托代理人：楚某。委托代理人：刘某，甘肃神舟律师事务所律师。原告王某诉被告酒泉农村行业银行股份有限公司西大街支行不当得利纠纷一案，本院于2020年2月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告王某及委托诉讼代理人姚某、被告酒泉农村行业银行股份有限公司西大街支行委托诉讼代理人楚某、刘某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告王某向本院提出诉讼请求：请求依法判令被告返还原告不当得利403818.69元，利息92662元，剩余利息以403818.69元为基数年利率9.29%计算至还清为止；被告承担本案诉讼费用。事实和理由：原告与陈某是朋友。2016年10月，陈某告诉原告需要向酒泉农商银行西大街支行贷款，要求原告用本人名下位于酒泉市××区住宅为其贷款提供抵押。原告碍于情面便答应了。2016年11月16日，陈某夫妻、原告及农商银行工作人员楚某到肃州区不动产登记中心为陈某贷款40万元做抵押登记。因原告急于回单位上班，未仔细看农商银行提供的材料便签字后赶回单位。直到2017年7月，农商银行客户经理楚某打电话告诉原告，贷款人不是陈某而是张某，原告给张某贷款40万元提供担保，现在张某无力偿还，要求原告作为抵押担保人还清贷款本息，否则就拍卖原告抵押的房屋。原告怕银行拍卖房屋，于是筹钱还清了张某在农商银行贷款本金40万元及利息3818.69元。当原告收集证据准备向张某追偿时才发现，原告的房屋登记根本没有为张某此笔贷款办理抵押登记，张某的贷款是一个叫高锦庆的提供保证。被告的行为侵害了原告合法权益，现诉请法院，望判如所请。被告酒泉农村行业银行股份有限公司西大街支行辩称，我方认为原告明知债务不存在，仍向我方进行清偿，不构成不当得利的条件，应当依法驳回原告的诉求。原告王某为证明其主张向本院提供2016年11月18日个人借款保证担保合同一份，以证明原告没有为张某的贷款提供抵押任何信息的担保；通话录音一份附文字整理资料一份，以证明2017年7月，是楚某打电话告知原告，原告的房子是给张某的贷款做了抵押；楚某要求原告承担抵押担保人的责任；甘肃省农村信用社贷款本金利息收回凭证五张，客户交易明细对账单一张，以证明为减少损失，原告无奈偿还了张某40万贷款的本金和3818.69元的利息；不动产登记证明、抵押物协商价值协议书、农商银行个人借款抵押担保合同、房地产抵押物清单、解押证明各一份，以证明原告在不动产登记中心签署一些材料中显示原告曾于2016年11月16日从被告处贷款30万元，并以自己的房屋为此笔贷款提供了抵押担保并进行抵押登记。但事实上原告并未从被告处贷款30万元，也未收到这30万元；个人信用报告原件一份，以证明原告在被告处从未贷款;终止合同协议书、不动产登记证明各一份、银行转账凭证六分，以证明房屋所有权为原告本人。被告酒泉农村行业银行股份有限公司西大街支行为证明其主张向本院提供农商银行风险部工作人员闫喜德和张某的电话录音一份，证明张某在录音中明确说明该笔借款是原告代偿的；证明原告明确知道贷款的最终使用人是陈某；在录音中，张某也说明该房屋实际上是原告代持，原告还款也是事出有因的；原告的农商银行账户来往记录一份，以证明原告明确知道借款的使用人是谁，可以反映账户的往来情况；农商银行储蓄存款凭证、利息收回凭证、储蓄存款凭条共计12张，以证明原告于2017年8月前往银行还款时，是个人自愿的行为，原告明确知晓该笔贷款是替张某还款，而不是原告所称是给自己的第一笔贷款还款。被告酒泉农村行业银行股份有限公司西大街支行对原告王某提供的2016年11月18日个人借款保证担保合同真实性无异议，原告所说的证明目的，原告并未给张某的贷款提供担保，被告承认原告并没有为张某的贷款提供担保；对通话录音有异议，楚某并没有明确的提到也没有提到如果不还钱就拍卖原告的房子。在证据中，原告说该房屋是原告所有的，而且支付了对价，但是被告了解，该情况不属实，该房子是原告代持陈某的房屋；对甘肃省农村信用社贷款本金利息收回凭证、客户交易明细对账单真实性无异议，从时间上可以看出，借款合同是2016年11月到2017年11月，本息利息回收凭证上可以看出，贷款没有到期，原告就已经就提前偿还了，可以看出，原告偿还是有目的性的；对不动产登记证明、抵押物协商价值协议书、农商银行个人借款抵押担保合同、房地产抵押物清单、解押证明真实性无异议、个人信用报告真实性无异议；对终止合同协议书关联性有异议；对不动产登记证明无异议；对银行转账凭证真实性无异议，但对证明目的有异议，称该证据只能证明原告与陈某之间存在经济往来，不能证明该支付行为为原告支付房价款。原告王某对被告酒泉农村行业银行股份有限公司西大街支行提供的农商银行风险部工作人员闫喜德和张某的电话录音有异议，称该录音真实性无法确定；对被告的证明目的不予认可；对农商银行账户来往记录证明目的不认可，无法证明原告是否知晓实际借款使用人是谁；对农商银行储蓄存款凭证、利息收回凭证、储蓄存款凭条真实性无异议，恰好可以证明原告的还款数额，但是对被告的证明目的不予认可，无法证明原告的还款行为是自愿的，是楚某要挟的情况下进行还款的。当事人围绕诉讼请求依法提交的证据，经双方当事人质证，对证据认定如下：原告王某提供的2016年11月18日个人借款保证担保合同、通话录音、甘肃省农村信用社贷款本金利息收回凭证、客户交易明细对账单、不动产登记证明、抵押物协商价值协议书、农商银行个人借款抵押担保合同、房地产抵押物清单、解押证明能够反映案件真实情况、与待证事实相关联、来源和形式符合法律规定的证据，应当作为认定案件事实的根据。闫喜德和张某的电话录音，不能证明原告王某自愿为张某代偿贷款的事实。且录音中，闫喜德和张某均属借贷双方，与本案争议焦点及处理结果均有厉害关系，该证据不予采信。被告提供的农商银行储蓄存款凭证、利息收回凭证、储蓄存款凭条只能证明原告向被告偿还借款的事实，不能证明其主张。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告王某与被告委托诉讼代理人楚某、案外人陈某系朋友关系。2016年11月，陈某以经营需要，向被告申请贷款，邀请原告为其担保，原告遂与陈某夫妇前往被告处办理贷款担保手续。在被告处，原、被告签订了抵押物协商价值协议书，将其位于酒泉市××区住宅定价47万元，为原告王某价款提供抵押。当日，原告王某为借款人，被告为出借人，王某作为抵押人共同签订了个人借款抵押担保合同，约定由王某因购房向酒泉农村行业银行股份有限公司西大街支行贷款30万元，贷款期限自2016年11月16日至2021年11月15日共60个月，贷款利息为年利率9.29%。合同签订后，被告酒泉农村行业银行股份有限公司西大街支行未向原告提供贷款。期间，被告酒泉农村行业银行股份有限公司西大街支行与案外人张某签订了一份个人保证担保借款合同，由高锦庆担保，被告向张某提供借款40万元，借款时间2016年11月18日起至2017年11月17日止；借款按月结息，到期本息结清。合同签订后，被告向张某提供借款40万元，张某按时结息。2017年8月，因张某未按时支付利息，被告酒泉农村行业银行股份有限公司西大街支行经办人楚某向原告口头通知要求偿还该借款，逾期将拍卖原告抵押的位于酒泉市××区住宅。原告于2017年8月3日至2017年10月19日先后分五次向原告偿还张某名下的借贷40万元及利息3818.69元。为实现追偿权，原告于2018年1月12日前往肃州区房地产管理局查阅和调取土地抵押手续时，得知其不是张某借款的担保人，遂与被告相关人员联系无果，于2017年7月24日电话询问楚某，楚某认可陈某贷款，由原告担保的事实。另查明，位于酒泉市××区住宅由陈某出售给原告王某，被告王某于2012年12年开始向陈某支付价款。2016年9月19日，该住房经肃州区房管部门登记在原告名下。本院认为，《中华人民共和国民法通则》第九十二条规定，没有合法根据，取得不当利益，造成他人损失的，应当将取得的不当利益返还受损失的人。原、被告争议焦点为原告偿还的借款是否属于不当得利。被告认为原告为案外人张某偿还借款的行为，系其自愿。究其原因，双方争议的基础法律关系为原告王某的抵押贷款是否成立及原告王某是否自愿偿还张某借款。首先，王某为陈某借款抵押担保的意思表示成立。根据原告及被告委托诉讼代理人陈述，当时陈某贷款时，原告王某自愿为其提供房产抵押并办理了抵押登记，但被告在实际贷款操作时，原告的房产抵押是由其抵押给了本人的借款担保，而不是张某，而张某的借款是由高锦庆提供了保证。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条规定的抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。本法第四十一条规定，当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。根据上述规定，原告的抵押因未实际获得贷款而不具有合同效力。其次，关于原告为张某还款的行为是否真实意思。原告自开始抵押房屋至还款，始终以其为陈某偿还贷款为其意思表示。在楚某催要借款时，亦认为其属于为陈某还款。从被告提供的张某录音看，原告偿还40万元借款本息时并未告知张某。被告辩称原告之所以为张某偿还借款，是因为位于酒泉市××区住宅所有权人是陈某而非原告，但被告未提供证据证明其主张。但原告提供的不动产登记证明证实，该住房系原告本人所有，被告的抗辩理由不能成立。第三，原告为陈某代偿借款的问题。根据《中华人民共和国合同法》第三十六条规定，法律、行政法规规定或者当事人约定采用书面形式订立合同，当事人未采用书面形式但一方已经履行主要义务，对方接受的，该合同成立。本法第一百九十八条规定，订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。不论合同法律规定还是担保法律规定，借款担保合同均应为书面合同。而商业银行监督管理法规更是对银行系统的借款有严格规范。但本案中，原告的抵押担保行为却不能对应合同相对的借款主体，以至于原告抵押担保的意思表示及代偿行为失去了合同相对人，被告应当为其不良的贷款行为承担民事责任，返还其收取的借款本息403818.69元，并按两年期存款利息2.25%自2017年10月20日起支付利息至本金清偿之日。原告要求被告按照9.29的年利率承担利息的请求因无法律依据而不予支持。关于被告欲用其负责人与张某的电话录音证明原告王某还款的行为系其为张某代偿。但张某在电话录音中并未出现其与王某达成代偿的意思表示。即便有原告代偿的意思表示，也因张某为贷款人而与被告之间存在较大的利害关系，使张某的证言不具有证据效力。故，被告提供的录音证据不予采信。综上，依照《中华人民共和国民法通则》第九十二条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第四十一条、《中华人民共和国合同法》第三十六条、第一百九十八条的规定，判决如下：一、被告酒泉农村行业银行股份有限公司西大街支行于判决生效后10日内返还原告王某现金403818.69元；二、被告酒泉农村行业银行股份有限公司西大街支行以403818.69元为基数，自2017年10月20日起按两年期存款利息2.25%向原告王某支付利息至本金清偿完毕止；三、驳回原告王某的其他诉讼请求。如果未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4374元(已减半收取)，由被告酒泉农村行业银行股份有限公司西大街支行负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于甘肃省酒泉市中级人民法院。审判员 郭建林 二〇二〇年三月十三日书记员 李玉立