广东省四会市人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1284民初3845号原告:中安金控资产管理有限公司。住所地:浙江省杭州市上城区元帅庙后****。统一社会信用代码：913************374。法定代表人：谭建国，职务：总经理。委托诉讼代理人：伍晓鹏，男，系该公司的员工。被告：马林福，男，1989年8月7日出生，汉族，住化州市*************。身份证号码：440************993。被告：覃艳，女，1986年4月22日出生，壮族，住广西都安瑶族自治县***********。身份证号码：452************863。原告中安金控资产管理有限公司诉被告马林福、覃艳追偿权纠纷一案，本院于2019年10月25日立案受理，适用普通程序，依法组成合议庭，于2020年3月2日公开开庭进行了审理，原告中安金控资产管理有限公司的委托诉讼代理人伍晓鹏到庭参加诉讼，被告马林福、覃艳经本院公告传唤后没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中安金控资产管理有限公司诉称：2018年3月，被告马林福因购买日产牌汽车（车牌号：粤K*****）缺少资金而向中国工商银行股份有限公司宁波兴宁支行（以下简称“银行”）申请购车分期贷款，请求原告为该笔贷款提供担保，由原告向银行出具担保承诺函，承诺为被告对该笔贷款承担连带保证责任。为此被告马林福、被告覃艳与原告签订《购车分期付款服务合同》，在《合同》第11条第二款第二项中约定“乙方未及时归还代偿款的，每日应按代偿款总额的0.067%支付利息……”，合同并约定由被告覃艳为被告马林福向原告提供反担保，承担不可撤销的连带清偿责任，在第8条第一款第四项约定“反担保的责任范围包括但不仅限于：代购垫资款，代偿款、利息、违约金、受让债权款及实现债权的全部费用”。后被告马林福于2018年04月08日与银行签订了《牡丹卡购车分期付款业务还款合同》一份，借款金额为149000元整（大写：壹拾肆万玖仟元整），分期还款为36期。被告马林福委托银行将综合服务费17918元以透支形式予以扣收并支付至指定账户，以上被告马林福向银行申请贷款共计166918元（大写：壹拾陆万陆仟玖佰壹拾捌元整）。然而，被告马林福获得贷款后，并没有按合同约定如期履行还款义务，构成违约。因此，原告为履行担保义务，维护银行合法权益免受损害，避免国有资产流失，应中国工商银行宁波兴宁支行的要求，于2018年8月20日代偿22437.47元,共计替被告马林福代偿22437.47元，用于代偿被告马林福因逾期还款所积欠的信用卡逾期透支款项。原告代偿后，无论是被告马林福还是被告覃艳均未向原告履行清偿义务。原告认为，被告马林福与银行签订的《牡丹卡购车分期付款业务还款合同》，原告与两被告共同签订的《购车分期付款服务合同》均是各方的真实意思表示，并已经实际履行，应当受到法律保护。据此，为维护自身的合法权益，原告特依法向法院提起诉讼，请求判令：1、被告马林福立即偿还原告代偿款22437.47元及代偿款利息（代偿款22437.47元自2018年8月20日起暂计至2019年9月9日止的利息5787.7元，此后的利息按日利率0.067%计算至被告实际付清代偿款之日止），暂合计人民币28225.17元；2、被告覃艳对前述债务承担连带清偿责任；3、本案诉讼费用由两被告承担。被告马林福、覃艳没有提出答辩意见。诉讼中，原告举证如下：1、原告的营业执照、法人身份证明、授权委托书；2、两被告的身份证、常住人口登记卡；3、牡丹卡购车分期付款业务还款合同、承诺函；4、担保承诺函；5、购车分期付款服务合同；6、银行卡流水明细；7、汇款凭证、代偿证明。经质证及本院审核，原告的证据均具有真实性和合法性，与本案相关联，能够证明案件相关事实，本院予以认定。综上本院认定的证据，结合原告的庭审陈述，本院认定如下事实：2018年3月28日，原告与两被告及案外人中安金控资产管理有限公司茂名分公司共同签订《购车分期付款服务合同》，其约定：案外人中安金控资产管理有限公司茂名分公司为合同甲方,被告马林福为合同乙方，原告为合同丙方，被告覃艳为合同丁方；甲方系接受乙方委托为乙方提供车辆电子代购、购车分期业务资料收集、申请贷款、上牌、过户、抵押、结清、销卡等一系列服务的单位；乙方系因购车需要办理购车分期付款业务的申请人；丙方系因乙方的购车分期付款业务提供连带保证责任的担保人；丁方系为保障乙方全面履行本合同项下义务，而为乙方向甲方提供担保，为丙方提供反担保的保证人；在银行购车分期贷款发放前，乙方委托甲方为其代购汽车且垫付部分购车款（以下简称“代购垫资”），乙方指定的代购汽车品牌型号为东风日产牌DFL7203VBL2，车架号为LGBF5AE00JR023021，发动机号为073034Y，车辆价格为186800元；甲方同意为乙方代购垫资的，乙方应在甲方代购垫资之前向汽车经销商自行支付不少于车辆价格30%的首付款，剩余尾款由甲方审批通过后直接垫款或通过甲方指定的第三方（户名：中安金控资产管理有限公司茂名分公司，账户：201*************829，开户行：中国工商银行茂名河东牡丹支行）转付给汽车经销商或汽车经销商指定的账户（户名：信宜韦兴粤汽车贸易有限公司，开户行：广发银行股份有限公司茂名信宜支行，账户：623*************982）金额为准；应乙方要求，丙方同意为乙方向银行申请的贷款提供连带保证责任担保，丙方所担保的债权为乙方向银行申请的全部债权及实现债权的相关费用，乙方申请分期付款总额为166918元，借款期限为3年;乙方应支付费用总计为17918元，费用包括综合费、担保费、履约保证金;乙方未按时间向银行归还贷款，致使丙方承担保证责任代为清偿的，乙方应在代偿次日立即向丙方付清代偿款及利息；乙方未及时归还代偿款的，每日应按代偿款总额的0.067%支付利息，同时丙方有权自行或委托甲方占管乙方分期付款所购车辆（抵押车辆）并处理；基于丙方为乙方出具担保，丁方自愿向丙方提供反担保，反担保方式为不可撤销的连带保证责任，反担保期限为丙方承担担保责任之日起两年，反担保的责任范围包括但不限于代偿款、利息、违约金、受让债权款及实现债权的全部费用；各方还约定了其他事宜。2018年4月8日，两被告与案外人中国工商银行股份有限公司宁波兴宁支行签订《牡丹卡购车分期付款业务还款合同》，其约定：案外人中国工商银行股份有限公司宁波兴宁支行为合同甲方、被告马林福为合同乙方；乙方向汽车销售商谭记汽车贸易有限公司购买汽车（具体车型为东风日产牌DFL7203VBL2），车辆总价为186800元，乙方已经自行支付首付款37800元，剩余购车款，乙方申请通过其在甲方申办的牡丹购车专用卡以透支方式支付，透支金额为149000元；甲方同意在乙方使用牡丹购车专用卡进行刷卡并签署购单记账扣款后，将上述透支资金一次性划付乙方指定账户，乙方在此不可撤销地授权甲方将上述透支资金划付以下账户，户名：中安金控资管理有限公司，账户：390********00125141，开户行：中国工商银行股份有限公司宁波镇海支行；如乙方没有按合同约定及时足额存入还款资金，或者乙方牡丹购车专用卡账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致甲方无法扣款受偿的，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等；各方还约定了其他事宜。同日，被告马林福向案外人中国工商银行股份有限公司宁波兴宁支行（以下简称“工行”）及原告中安金控资产管理有限公司出具《承诺函》，其承诺：被告马林福因购买汽车，向“工行”申请办理信用卡购车专项分期付款业务，透资金额166918元，信用卡购车专项分期付款还款期数为36期，如“工行”将上述业务项下的债权以及相关担保权利转让给原告或者其他任何第三方的，本人无条件同意该转让行为的效力，并承诺积极配合办理债权转让及担保权利转让的相关手续；被告还承诺了其他事宜。同日，原告向案外人中国工商银行股份有限公司宁波兴宁支行出具《担保承诺函》，其承诺：原告同意为被告马林福在上述《牡丹卡购车分期付款业务还款合同》项下的全部债务（包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、委托支付的综合服务费用、实现债权的费用等）向案外人中国工商银行股份有限公司宁波兴宁支行同时提供连带责任保证担保；原告还承诺了其他事宜。案外人中国工商银行股份有限公司宁波兴宁支行依约向被告马林福发放贷款，被告马林福也支付了手续费等17918元。贷款到期后，被告马林福逾期没有清偿；原告于2018年8月20日向案外人中国工商银行股份有限公司宁波兴宁支行承担保证责任，代被告马林福清偿了22437.47元贷款。原告代偿后遂诉至本院，提出上述请求。本院认为：合法的债权受到法律保护。两被告与案外人中国工商银行股份有限公司宁波兴宁支行签订的《牡丹卡购车分期付款业务还款合同》以及案外人中安金控资产管理有限公司茂名分公司与原告及两被告签订的《购车分期付款服务合同》均是基于各方的真实意思表示，没有违反法律、法规的强制性规定，该约定合法有效，各方应当依法行使权利，履行义务。《购车分期付款服务合同》以及原告向案外人中国工商银行股份有限公司宁波兴宁支行出具的《担保承诺函》约定原告为被告马林福向案外人中国工商银行股份有限公司宁波兴宁支行的贷款提供担保，原告作为被告马林福的保证人，原告与被告构成保证合同关系。案外人中国工商银行股份有限公司宁波兴宁支行已依约向被告支付了借款款项，还款期限届满后，被告马林福拖欠案外人中国工商银行股份有限公司宁波兴宁支行借款，经案外人中国工商银行股份有限公司宁波兴宁支行催收，原告已承担保证责任，代被告偿还了借款，根据《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”的规定，原告因此取得了对被告的追偿权，故原告要求被告马林福偿还代付借款22437.47元的诉求，合法合理，本院予以支持。关于利息，因《购车分期付款服务合同》已约定“乙方未及时归还代偿款的，每日应按代偿款总额的0.067%支付利息”，即年利率为24.46%，本院认为因被告马林福在借款时已支付了手续费17918元，而其借款金额为149000元，即手续费高达12%，若果要被告马林福继续承担以年利率24.46%为标准计算的利息，明显违背公平原则，原告利用优势地位形成严重不公的格式条款，故本院仅支持以年利率10%为标准计算的利息。关于被告覃艳的责任承担，本院认为，根据《购车分期付款服务合同》第八条“被告覃艳向原告提供反担保，反担保方式为不可撤销的连带保证责任，反担保期限为丙方承担担保责任之日起两年，反担保的责任范围包括但不限于代偿款、利息、违约金、受让债权款及实现债权的全部费用”的约定，原告与被告覃艳构成保证合同关系，原告代被告马林福清偿案涉款项后，要求被告覃艳承担连带责任的主张合法合理，本院予以支持。被告马林福、覃艳经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利，本院依法作出缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国担保法》第四条、第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告马林福在本判决生效之日起十天内偿还原告中安金控资产管理有限公司代偿款22437.47元及支付代偿款利息（利息自2018年8月21日按照年利率10%计算至被告马林福实际还清款项之日止）。二、被告覃艳对被告马林福的上述第一项债务的本息承担连带清偿责任。如果被告未按本判决书指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费505.63元（原告已预交），由被告马林福、覃艳承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审 判 长  吴锦镖人民陪审员  许桂昌人民陪审员  李雪丽二〇二〇年三月二十四日书 记 员  陈炜基