广西壮族自治区北流市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0981民初565号 原告：北流市农村信用合作联社，住所北流市二环西路**。统一社会信用代码：91450981200533610F。 法定代表人：陆本宏，该社董事长。 委托诉讼代理人：龙钢锋，男，该联社职工。 委托诉讼代理人：江升明，男，该联社职工。 被告：赖芳，女，1986年11月23日出生，汉族，住，住北流市/div> 被告：刘顺源，男，1982年7月7日出生，汉族，住，住北流市/div> 被告：赖锋，男，1980年12月11日出生，汉族，住，住北流市/div> 原告北流市农村信用合作联社（以下简称：北流信用社）与被告赖芳、刘顺源、赖锋金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月17日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行审理。原告北流信用社的委托诉讼代理人龙钢锋到庭参加诉讼。被告赖芳、刘顺源、赖锋经本院合法送达传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告北流信用社向本院提出诉讼请求：1、被告赖芳、刘顺源向原告北流信用社归还借款本金100万元，利息55872.97元（暂计至2019年9月18日止），本息共计1055872.97元，利息应继续按合同计算至本息还清之日止；2、原告北流信用社对被告赖芳、刘顺源位于北流市白马圩房地产【国有土地使用权证号：北国用（2014）第18-××号，房屋所有权证号：北流市房权证白马镇字第××号】（以下简称：白马圩房产）进行拍卖、变卖、处置并享有优先受偿权；3、被告赖锋对上述借款承担连带清偿责任；4、本案诉讼费用由被告赖芳、刘顺源、赖锋共同承担。 事实和理由：2015年1月6日，被告赖芳因种植提子缺少资金100万元，特以被告赖芳、刘顺源的白马圩房产作抵押向北流信用社大伦分社（以下简称：大伦分社）申请借款100万元。原告北流信用社接受了被告赖芳的申请并对赖芳进行了调查。经调查发现：被告赖芳在扩建种植提子规模，符合产业政策。同时，抵押房产容易变现、足值，并有相对比较固定的收入，信用较好，符合借款条件。因此，2015年3月5日，原告大伦分社向被告赖芳发放了贷款100万元，期限为3年（2015年3月5日-2018年3年4日），年利率为5.75%上浮50%，执行年利率8.625%，按月结息，借款人如连续3期不结息的，视为违约，可以提前收回贷款。对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率的基础上上浮50%计收罚息。2017年11月30日，被告赖芳向原告申请贷款展期，原告北流信用社于2018年3月4日同意贷款展期，期限为18个月（2018年3月4日-2019年9月3日），年利率为4.75%上浮50%，按月结息，借款人如连续3期不结息的，视为违约，可以提前收回贷款，对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率的基础上上浮50%计收罚息。现该笔借款的期限已经届满，但被告赖芳却没有按合同约定向原告北流信用社归还借款本金及支付相应的利息。至2019年9月18日止，被告赖芳尚欠原告北流信用社借款本金100万元，利息55872.97元，本息共计1055872.97元。原告北流信用社曾多次上门催收，但被告赖芳都是以各种理由推脱，甚至避而不见。该借款以被告赖芳、刘顺源白马圩房产作抵押。当被告赖芳无法归还借款本息时，应对该抵押房产进行拍卖、变卖处置，并对所取得的价款享有优先受偿权。同时，被告赖锋为该借款提供连带保证担保，在保证合同上签字同意对借款承担连带清偿责任，因此，被告赖锋对被告赖芳的借款承担连带清偿责任。被告刘顺源作为被告赖芳的丈夫，并在《借款申请书》中签字同意借款承担共同偿还责任，因此被告刘顺源应对被告赖芳的借款承担共同清偿责任。现为维护原告北流信用社的合法权益，特向法院提起诉讼。 被告赖芳、刘顺源、赖锋没有向本院提出答辩意见，亦未向本院提供证据。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告北流信用社向本院提交了证据：1、营业执照、金融许可证、法定代表人身份证；2、身份证、结婚证；3、《借款申请书》；4、《个人借款合同》；5、《抵押担保合同》；6、《抵押物清单》、《房屋所有权证》、《房屋他项权证》；7、《展期申请书》、《协议书》；8、《借款借据》；9、借款电脑综合表；10、还款明细表。被告赖芳、刘顺源、赖锋经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其已放弃答辩和质证的权利。原告北流信用社提供的上述证据，客观真实，与本案具有关联性，本院依法予以认定，作为认定与本案具有关联的法律事实的依据。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定案件事实如下： 2015年1月6日，被告赖芳向原告北流信用社提交《借款申请书》，申请借款100万元，以被告赖芳、刘顺源名下白马圩房产作抵押担保。被告刘顺源在该申请书上签名、捺印确认，“同意借款100万元整，并共同承担还款责任”。2015年3月2日，以原告北流信用社为贷款人与被告赖芳为借款人签订合同编号为545702150113144的《个人借款合同》一式肆份，合同主要载明：“1、本合同项下的借款金额为100万元；2、本合同项下的借款期限为3年，自2015年3月5日起至2018年3月4日止；3、本合同项下贷款利率按以下固定利率方式确定，固定利率为贷款利率在中国人民银行公布的同期人民币贷款基准利率上上浮50%，执行年利率8.625%。合同期内不随中国人民银行人民币贷款基准利率的调整而相应调整；4、借款采取受托支付方式，受托支付信息：收款人户名陈霞，收款账号62×××58，开户行北流信用社，金额100万元，如本合同订立时借款人尚未明确交易对象，借款人应在自2015年1月8日起至2015年6月8日止的期限内向贷款人申请资金支付；5、按月结息，到期还本，结息日为每月的20日；6、本合同项下借款的担保方式为抵押，担保合同另行签订，本合同的从合同编号为：545704150184183；7、对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息；8、本合同记载的借款金额、发放日期、到期日期、利率与借款借据记载不一致时，以借款借据记载为准”。原告北流信用社、被告赖芳分别在借款合同落款“贷款人”、“借款人”处加盖公章或签名、捺印。 同日，以原告北流信用社为抵押权人与被告赖芳、刘顺源为抵押人签订合同编号为545704150184183的《抵押担保合同》一式叁份，主要写明：“1、本合同担保的主合同为赖芳与抵押权人于2015年3月2日签订的借款合同；2、本合同项下抵押担保的主债权为债务人在债权人处办理主合同项下约定业务所形成的债权，本金数额为100万元；3、债务人履行债务期限为3年，自2015年3月5日起至2018年3月4日止，如主合同实际履行债务的期限与本条约定不一致的，依主合同约定；4、本合同项下的抵押担保范围包括主合同项下的债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、仲裁费、执行费等债权人实现债权和担保权的费用；5、抵押人自愿以本合同项下的编号为545704150184183的抵押物清单项下所列财产作为抵押物设定抵押，具体详见抵押物清单（编号为545704150184183的抵押物清单记载：所有权人赖芳、刘顺源；抵押物白马圩房产；权属证明证号北国用（2014）第18-××号，北流市房权证白马镇字第××号）；6、抵押权人与债务人协议变更主合同，抵押人仍应承担担保责任，借款展期需经抵押人同意”。原告北流信用社、被告赖芳、刘顺源分别在抵押合同落款“抵押权人”、“抵押人”处加盖公章或签名、捺印。2015年3月3日，被告赖芳、刘顺源与原告北流信用社前往北流市房地产管理所为白马圩房产办理了抵押登记手续【《房屋他项权证书》证号为北流市房他证白马镇字第××号，房屋他项权利人为北流信用社，房屋所有权人为赖芳、刘顺源，房屋所有权证号为北流市房权证白马镇字第××号，土地使用权证号为北国用（2014）第18-××号，债权数额100万元】。 2015年3月5日，原告北流信用社通过大伦分社将借款100万元发放至被告赖芳账户62×××39，并出具《借款借据》，主要写明：“借款人赖芳；借款金额100万元；执行利率8.625%；贷款起始日2015年3月5日；贷款到期日2018年3月4日”。被告赖芳在该借据上签名、捺印，“确认已借到上述款项”。 2017年11月30日，被告赖芳向原告北流信用社提交《展期借款申请书》，申请对上述借款进行展期，并用白马圩房产继续做抵押担保。被告赖锋、刘顺源在担保人处签名、捺印，“同意继续担保该笔贷款，并负连带偿还责任”。 2018年1月5日，以原告北流信用社为贷款人与被告赖芳为借款人、被告刘顺源、赖锋为担保人签订协议编号为545726180004561的《借款展期协议》，主要写明：“1、借款人申请对其与贷款人于2015年3月2日签订的借款合同项下借款展期，贷款人同意展期，担保人同意继续提供担保；2、借款合同项下的借款金额为100万元，已归还0元，尚有借款余额100万元，现展期金额为100万元；3、本次展期期限自2018年3月4日起至2019年9月3日止；4、展期利率在展期后达到的新的贷款基准利率上上浮，执行年利率7.125%；5、担保人为保证人，同意继续承担本协议项下的借款连带保证责任，保证期间为本协议项下借款展期期限届满之次日起两年，担保人为抵押人，同意继续承担2015年3月2日签订的抵押合同和本协议项下的借款抵押担保责任”。原告北流信用社、被告赖芳、刘顺源、赖锋分别在“贷款人”、“借款人”、“担保人”处加盖公章或签名、捺印。 上述借款到期后，被告赖芳未能按约定归还原告北流信用社借款本息，尚欠原告北流信用社借款本金100万元及相应利息未予归还。借款期间，被告赖芳仅累计归还与原告北流信用社利息320371.04元。 另查明，原告北流信用社是依法成立并领取有企业法人营业执照、金融许可证的金融机构，大伦分社是北流市农村信用合作联社大伦信用社的前身，为其非法人分支机构；被告赖芳、刘顺源为夫妻关系。 本院认为，原告北流信用社与被告赖芳签订的《个人借款合同》、《借款展期协议》，是双方当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，双方之间的金融借款合同关系依法成立、有效，双方当事人均应恪守。原告北流信用社按约已通过其分支机构大伦分社向被告赖芳发放了借款100万元，被告赖芳没有按约定归还借款本金及利息，其行为已构成违约，依法应承担相应的违约责任。被告刘顺源、赖芳为夫妻关系，被告刘顺源在《借款申请书》、《借款展期协议》中签字同意借款并共同承担还款责任，应认定本案借款为夫妻共同债务。根据《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定，原告北流信用社主张被告赖芳、刘顺源归还借款本金100万元及相应利息的诉讼请求，证据确实、充分，理由成立，本院依法予以支持。利息的计算办法：以借款本金100万元为基数，从2015年3月5日起至2018年3月4日止，按年利率8.625%计；从2018年3月4日起至2019年9月3日止，按年利率7.125%计；从2019年9月4日起至实际清偿之日止，按在中国人民银行公布的银行同期贷款基准利率上上浮50%的基础上加收50%计；已付利息320371.04元予以扣减。 在《抵押担保合同》中，被告赖芳、刘顺源同意以其白马圩房产作抵押，并到有关房产管理部门办理了抵押登记手续，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条规定，抵押合同依法成立、有效。原告北流信用社主张对被告赖芳、刘顺源用于本案借款的抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，证据确实、充分，理由成立，本院依法予以支持。 被告赖锋在《展期借款申请书》、《借款展期协议》中自愿为被告赖芳的借款提供连带保证担保，根据《中华人民共和国担保法》第七条、第十八条、第二十一条的规定，本案保证合同关系依法成立、有效。原告北流信用社主张被告赖锋对本案借款本息承担连带清偿责任的诉讼请求，证据确实、充分，本院依法予以支持。被告赖锋承担保责任后，根据《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定，有权向被告赖芳追偿。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第七条、第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告赖芳、刘顺源归还原告北流市农村信用合作联社借款本金100万元； 二、被告赖芳、刘顺源支付原告北流市农村信用合作联社利息（利息的计算办法：以借款本金100万元为基数，从2015年3月5日起至2018年3月4日止，按年利率8.625%计；从2018年3月4日起至2019年9月3日止，按年利率7.125%计；从2019年9月4日起至实际清偿之日止，按在中国人民银行公布的银行同期贷款基准利率上上浮50%的基础上加收50%计；已付利息320371.04元予以扣减）； 三、被告赖芳、刘顺源不履行上述判决第一项、第二项债务时，原告北流市农村信用合作联社有权以被告赖芳、刘顺源位于北流市白马圩房地产【国有土地使用权证号：北国用（2014）第18-××号；房屋所有权证号：北流市房权证白马镇字第××号；房屋他项权证号：北流市房他证白马镇字第××号】折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿； 四、被告赖锋对上述判决第一、二项债务承担连带清偿责任。 上述金钱给付义务，义务人应于本案判决生效后十日内履行完毕。逾期则应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限的最后一日起二年内，向本院申请执行。 案件受理费14302元，减半收取7151元（原告已预交），由被告赖芳、刘顺源、赖锋负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于玉林市中级人民法院；于上诉期限届满后七日内预交上诉案件受理费14302元（开户行：中国农业银行股份有限公司玉林城东支行，户名：广西壮族自治区玉林市中级人民法院，账号：20×××57）；逾期不交也不提出免交、缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 员  林 兵 二〇二〇年三月二十七日 法官助理  邓水金 书 记 员  陆晓霞