广东省佛山市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）粤06民终209号上诉人（原审被告）：佛山市金怡纺织有限公司，住所地广东省佛山市禅城区******铺1号，统一社会信用代码914************040。法定代表人：招爱华。委托诉讼代理人：张文煜，广东实德（佛山）律师事务律师。委托诉讼代理人：刘健萍，广东实德（佛山）律师事务律师。被上诉人（原审原告）：广东南海农村商业银行股份有限公司松岗支行，住所地广东省佛山市南海区**********（综合楼），统一社会信用代码914406********978W。负责人：陈文辉。委托诉讼代理人：张鑫莹，广东至高律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈佳娜，广东至高律师事务所律师。原审被告：佛山市南海金怡肉联食品有限公司，住所地广东省佛山市南海区*******委会“甘边地堂”地段（厂区），统一社会信用代码914***********621K。法定代表人：谭锦添。原审被告：佛山市南海金贻物业投资有限公司，住所地广东省佛山市南海区************，统一社会信用代码914************781。法定代表人：谭锦添。原审被告：谭金江，男，1965年11月26日出生，汉族，住广东省佛山市禅城区************，现住广东省佛山市南海区**************豪苑北区3栋，公民身份号码440************053。原审被告：招爱华，女，1968年10月22日出生，汉族，住广东省佛山市禅城区************，现住广东省佛山市南海区*********汇江假日花园汇豪苑北区3栋，公民身份号码440************82X。原审被告：谭浩柏，男，1993年6月9日出生，汉族，住广东省佛山市禅城区*************，现住广东省佛山市南海区*************豪苑北区3栋，公民身份号码440************111。原审被告：招永游，男，1965年10月17日出生，汉族，住广东省佛山市禅城区*************，现住广东省佛山市禅城区张槎下朗朗宝针织工业园南铺**，公民身份号码440************832。上诉人佛山市金怡纺织有限公司（以下简称金怡纺织公司）因与被上诉人广东南海农村商业银行股份有限公司松岗支行（以下简称南海农商银行松岗支行），原审被告佛山市南海金怡肉联食品有限公司（以下简称金怡肉联公司）、佛山市南海金贻物业投资有限公司（以下简称金贻物业公司）、谭金江、招爱华、谭浩柏、招永游金融借款合同纠纷一案，不服广东省佛山市南海区人民法院（2019）粤0605民初16893号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年1月3日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。南海农商银行松岗支行向一审法院起诉请求：1.判令金怡纺织公司向南海农商银行松岗支行返还贷款本金10808654.91元及利息、罚息、复利【正常贷款利息按年利率5.8725%计算，逾期罚息按年利率8.80875%计算，对未按时支付的利息，在借款期限内按年利率5.8725%计算复利，从2018年12月21日起至实际清偿日止按年利率8.80875%计算复利；暂计至2019年6月20日利息、罚息、复利共计399364.85元】；2.判决南海农商银行松岗支行对谭金江、招爱华、谭浩柏所有的位于佛山市南海区*********汇江假日花园汇豪苑北区3栋【证号为：粤房地证字第C611***号、粤房地共证字第C15****号、粤房地共证字第C15***号；佛府南国用（2008）第060***号】的处置款项享有优先受偿权；3.判令金怡肉联公司、金贻物业公司、谭金江、招爱华、招永游对案件全部债务承担连带清偿责任；4.判令金怡纺织公司、金怡肉联公司、金贻物业公司、谭金江、招爱华、谭浩柏、招永游承担案件全部诉讼费用。一审庭审期间，南海农商银行松岗支行补充：截止到2019年6月20日，案涉贷款尚欠本金10808654.91元、罚息399367.57元，主张从2019年6月21日起至实际清偿之日止以10808654.91元为基数按年利率8.80875%计算罚息。一审法院依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条，及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决：一、金怡纺织公司应于判决发生法律效力之日起十日内归还借款本金10808654.91元及相应罚息（暂计至2019年6月20日，罚息为399367.57元；从2019年6月21日起，以所欠本金为基数按年利率8.80875%计算罚息至欠款实际清偿日止）予南海农商银行松岗支行；二、金怡肉联公司、金贻物业公司、谭金江、招爱华、招永游对上述第一项债务承担连带清偿责任，其在承担连带保证责任后，有权向金怡纺织公司追偿；三、南海农商银行松岗支行对谭金江、招爱华、谭浩柏提供抵押的位于佛山市南海区*********汇江假日花园汇豪苑北区3栋的不动产【不动产登记证明号：粤（2016）佛南不动产证明第007***号，相关证号：611***、151***、1511**】以折价或者拍卖、变卖所得价款在上列第一项债权范围内享有优先受偿权。当事人如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件适用简易程序结案，受理费减半收取为44524.06元、财产保全费5000元（南海农商银行松岗支行均已预交），由金怡纺织公司、金怡肉联公司、金贻物业公司、谭金江、招爱华、招永游连带负担，并应于判决发生法律效力之日起十日内支付予南海农商银行松岗支行，一审法院不另收退。金怡纺织公司不服上述判决，向本院提起上诉。上诉请求：1.撤销一审判决第一判项，改判支持金怡纺织公司归还借款本金10808654.91元及相应罚息（暂计至2019年6月20日，罚息为392769.03元；从2019年6月21日起，以所欠本金为基数按年利率8.80875%计算罚息至欠款实际清偿日止，其中日利率为年利率8.80875%÷365天/年）予南海农商银行松岗支行；2.本案二审诉讼费用由南海农商银行松岗支行承担。事实和理由如下：一、《流动资金借款合同》中约定“日利率=年利率÷360”的条款是格式条款，在签订借款合同时，南海农商银行松岗支行没有向金怡纺织公司解释说明该条款的内容，也没有通过磋商谈判来制定该条款，应认定该格式条款无效。案涉借款合同中，大多数条款都是基于重复使用而拟定的，在计算日利率的条款上都是约定为“日利率=年利率÷360”，是一种标准化、定型化的合同条款，在签订借款合同时，南海农商银行松岗支行没有向金怡纺织公司解释说明该条款的内容，也没有通过磋商谈判来制定该条款，故在解释关于计息基数条款的时候，应作出有利于金怡纺织公司的解释。二、一年有365天，日利率应为年利率除以365天。暂计至2019年6月20日的将近半年的罚息，按照一审法院认定的计算基数360天/年，计算的罚息为399367.57元，按照计算基数365天/年,计算的罚息为392769.03元，近半年的罚息就相差6598.54元。公历年一年有365天，按照一审法院认定的一年360天计算出来的罚息(计算公式：罚息=本金×年利率÷360天/年×计息天数)，比按照一年365天计算出来的罚息(计算公式：罚息=本金×年利率÷365天/年×计息天数)，金怡纺织公司将每年多付上万元的罚息，这对金怡纺织公司是显失公平的。三、金怡纺织公司出现资金周转困难有部分是南海农商银行松岗支行造成的，金怡纺织公司并非故意逾期还款。金怡纺织公司并非故意逾期还款，金怡纺织公司曾向南海农商银行松岗支行贷款，金怡纺织公司曾经作为保证人为一审被告金怡物业公司作担保，被南海农商银行松岗支行列为银行征信关注的名单，导致金怡纺织公司及金怡肉联公司、金贻物业公司、谭金江、招爱华、谭浩柏、招永游无法向其他银行融资，最后导致了金怡纺织公司及金怡肉联公司、金贻物业公司、谭金江、招爱华、谭浩柏、招永游资金周转困难。综上，一审判决认定日利率应为年利率除以360天是错误的，日利率应为年利率除以365天。恳请二审法院在查清案件事实的基础上，支持金怡纺织公司的上诉请求。针对金怡纺织公司的上诉，南海农商银行松岗支行辩称：《流动资金借款合同》第14.6条明确约定：“各种借款利率的换算公式为：月利率=年利率÷12，日利率=年利率÷360”，该约定为双方真实意思表示，未违反强制性法律规定，且为金融机构通用条款，合法有效。金怡纺织公司要求按年利率÷365计算日利率没有任何依据。本案贷款已于2018年12月20日到期，金怡纺织公司未按合同约定偿还贷款本息，严重违反合同约定。金怡纺织公司逾期还款是因其自身违约行为，与南海农商银行松岗支行无关。综上，金怡纺织公司的上诉请求没有任何事实和法律依据，一审判决认定事实清楚、证据充分，请求二审法院依法驳回金怡纺织公司的全部上诉请求，维持原判。针对金怡纺织公司的上诉，金怡肉联公司、金贻物业公司、谭金江、招爱华、谭浩柏、招永游均未作陈述。本院二审期间，当事人未提交新的证据。一审认定事实清楚，本院予以确认。另查明：《流动资金借款合同》第4.2条约定“借款自实际提款日起按日计息……”本院认为，依据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第三百二十三条：“第二审人民法院应当围绕当事人的上诉请求进行审理。当事人没有提出请求的，不予审理，但一审判决违反法律禁止性规定，或者损害国家利益、社会公共利益、他人合法权益的除外。”的规定，本院确定本案二审期间的争议焦点为：涉案罚息的日利率应如何换算。本案中，金怡纺织公司以涉案罚息的日利率换算应为年利率除以365天为由，主张涉案罚息的计收存在日利率换算错误。经审查，南海农商银行松岗支行与金怡纺织公司签订的《流动资金借款合同》系双方的真实意思表示，无违反法律的强制性、禁止性规定，内容合法有效，对当事人双方均产生约束力。而且，《流动资金借款合同》第14.6条关于“日利率=年利率÷360”的换算约定，亦与银发[2005]129号《中国人民银行关于人民币存贷款计结息问题的通知》中人民币业务的利率换算公式中日利率的换算公式一致，符合银行业通常作法，故金怡纺织公司抗辩该约定明显不公，缺乏理据。一审根据双方的合同约定，认定涉案罚息的日利率换算公式为年利率除以360天，并据此计得暂计至2019年6月20日的罚息为399367.57元，并无不当，本院予以确认。综上所述，金怡纺织公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第(一)项、第一百七十五条的规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费50元，由佛山市金怡纺织有限公司负担。本判决为终审判决。审 判 长  罗 睿审 判 员  李秀红审 判 员  曾慧元二〇二〇年三月五日法官助理  翁兰芳书 记 员  梁少惠