甘肃省古浪县人民法院   民事判决书   （2020）甘0622民初16号   原告：吴某，现住甘肃省古浪县。   原告：张某1。   原告：张某2，1993年5月7号生。   原告：张某3。   以上四原告委托诉讼代理人：张某4，甘肃骏睿律师事务所律师。   被告：幸福人寿保险股份有限公司武威中心支公司。   负责人：刘某。   委托诉讼代理人：朱某，幸福人寿保险股份有限公司甘肃分公司法律事务部员工。   委托诉讼代理人：田某。   第三人：甘肃古浪农村商业银行股份有限公司。   法定代表人：许某，该公司董事长。   委托诉讼代理人：祁某。   原告吴某、张某1、张某2、张某3诉被告幸福人寿保险股份有限公司武威中心支公司（以下简称幸福人寿保险武威支公司）、第三人甘肃古浪农村商业银行股份有限公司（以下简称古浪农商银行）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年1月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭审理了本案。原告张某2及委托诉讼代理人张某4、被告幸福人寿保险武威支公司委托诉讼代理人朱某、田某、第三人古浪农商银行委托诉讼代理人祁某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   原告向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告直接赔付第三人古浪农商银行贷款50000元及其银行同期利息7274.66元，合计57274.66元；2.请求判令被告承担本案的全部诉讼费用。事实与理由：2015年10月26日，借款人张志祥向第三人申请贷款50000元，签订了《借款合同》，借款日期从2015年10月26日至2018年9月30日，第三人依约向借款人发放了贷款50000元。贷款时张志祥向被告购买了人身意外伤害保险，保险金额50000元，保险期限为2015年10月26日至2018年9月30日止，保险第一受益人为古浪县农村信用合作联社定宁信用社和各原告。保险期间，借款人张志祥于2017年8月11日因交通事故意外身故，原告及时向被告报案，被告以借款人驾驶的摩托车无牌照为由拒绝赔付。根据《保险法》、《合同法》之规定，被告理应依法赔偿。故诉请法院。   幸福人寿保险武威支公司辩称，原告请求我公司直接赔付第三人贷款50000元及其银行同期利息7274.66元不符合合同约定。投保人张志祥购买的“幸福（2013）借款人意外伤害保险”，保额为5万元，保险费300元，第一受益人为古浪农商银行定宁支行，第二收益人为法定，保单于2015年10月27日生效。合同第二条四款责任免除条款约定因被保险人无有效驾驶证驾驶车辆，或驾驶无有效行驶证的机动车的，本公司不承担给付保险金的责任。古浪县公安局交通警察大队出具的古公交认字[2017]第0096号《道路交通事故认定书》显示，张志祥驾驶的“宗申”牌普通二轮摩托车系无牌、无证车辆。被保险人张志祥驾驶无牌无证车辆行驶，不属于保险合同约定的保险责任，故我公司不承担赔偿责任，请求依法驳回原告的诉讼请求。   第三人古浪农商银行辩称，借款人张志祥借款50000元属实，投保也属实。保险公司如果符合条件，应按约定赔付，我公司只是向借款人追还借款。   围绕诉讼请求，双方当事人提交了证据，本院组织双方进行了质证。对原告提交的甘肃省农村信用社借款借据复印件、古浪县公安局交通警察大队出具的道路交通事故认定书、居民死亡殡葬证明、居民死亡医学证明、理赔通知书，经质证双方无异议，本院确认其证明效力并在卷佐证。   经质证，下列证据双方有异议：   1.原告提交的幸福人寿保险股份有限公司幸福借款人意外伤害保险单复印件，证明保险公司违反必要提示与明确说明义务该条款不产生效力。   被告认为保险单背面有合同条款。第三人表示保单为制式保单，一式三份，保单背面有保险合同条款，由保险公司委托银行代办保险业务，保险费由银行代收，在办理保险之前，是要求被保险人阅读保险条款的，购买保险属自愿行为。   2.被告提交的幸福借款人意外伤害保险单影印件、古浪县公安局交通警察大队道路交通事故认定书、顺丰速递快递单，证明保险合是合法有效的，合同条款中明确约定了免责条款，张志祥驾驶的车辆、无牌无证的，不属于保险赔付，并向原告送达了书面理赔通知书。   原告对上述证据真实性无异议，认为贷款时没有给被保险人张志祥送达保单背面的保险合同，未在保单背面签字，原告也未收到书面理赔通知书。   本院对上述证据的真实性予以认定，对其证明目的，因均有异议，不予认定。   根据当事人陈述及确认的证据，本院认定如下事实：   2015年10月26日，四原告亲属张志祥（系吴某丈夫、张某1、张某2、张某3父亲）在第三人古浪农商银行（原古浪县农村信用合作联社）申请贷款50000元，双方签订了借款合同。在借款过程中，第三人古浪农商银行受幸福人寿保险武威支公司委托，与张志祥签订了“幸福借款人意外伤害保险单（A款）”，并向第三人缴纳保险费300元。保险合同特别约定保险金第一受益人为发放贷款的金融机构。保险期间，张志祥于2017年8月11日驾驶摩托车与他人发生交通事故后死亡，古浪县公安局交警大队道路交通事故认定书认定张志祥驾驶无牌证车辆，负事故次要责任。经原告向被告报案理赔，被告以被保险人张志祥驾驶无牌证摩托车，系保险合同责任免除情形，不予赔付，引起诉讼。   本案的争议焦点是：保险合同免责条款是否有效，保险公司是否应当赔偿被保险人身故保险金。   《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条规定：“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的由负有举证责任的当事人承担不利后果。”《中华人民共和国保险法》第十七条的规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明;未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”根据法庭查明的事实，双方签订的“幸福借款人意外伤害保险单（A款）”属于格式条款合同，在被告与借款人张志祥订立保险合同的过程中，被告系委托发放借款的银行工作人员代办该项业务，委托的人员不属于保险业务专业人员，即使按被告所述进行过培训，但对保险合同的理解、对保险合同订立的流程，毕竟与保险公司工作人员有别，被告无证据证明其委托的人员在订立合同过程中就该合同的免责条款，向被保险人做了进行了明确的提示及解释、说明义务，保险单上被保险人的签名，只能证明签订合同系其自愿，但并不能证明其已知晓合同条款的涵义，故被告保险合同免责条款属于无效条款，被告应当按照保险合同赔付被保险人张志祥身故保险金50000元。但四原告要求被告承担利息的诉讼请求，因无事实依据，本院不予支持。   综上，依照《中华人民共和国民法总则》第一百七十六条、《中华人民共和国合同法》第八条、《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条、第二十三条第一款、第三十九条第一款、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：   一、幸福人寿保险股份有限公司武威中心支公司于本判决生效之日起30日内向第三人甘肃古浪农村商业银行股份有限公司赔付原告亲属张志祥身故保险金50000元，用于偿还张志祥向第三人的借款。   二、驳回原告的其它诉讼请求。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。   案件受理费1232元，减半收取616元，由原告吴某、张某1、张某2、张某3负担78元，被告幸福人寿保险股份有限公司武威中心支公司负担538元。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于甘肃省武威市中级人民法院。   本判决发生法律效力后，当事人必须履行，一方当事人不主动履行法律文书所确定的义务，对方当事人应在法定期限内申请本院执行，逾期不申请的，本院将不予立案执行。（申请执行的期限为二年。从法律文书规定的履行期间的最后一日起计算，规定分期履行的，从每次履行期限的最后一日算起。）   审判员 尹文霞   二○二○年三月三十一日   书记员 王冬梅