广东省肇庆市端州区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1202民初531号原告：中国银行股份有限公司肇庆分行，住所地广东省肇庆市端州区******，统一社会信用代码914***********594E。负责人：彭佐宇，该分行行长。诉讼委托代理人：李裕明、张温阳，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：陈诒海，男，1986年2月15日出生，汉族，住广东省德庆县*********莫村镇人民政府内。原告中国银行股份有限公司肇庆分行与被告陈诒海金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，于2020年3月30日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人张温阳以及被告到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提起诉讼请求：1.被告向原告偿还借款本金73604.37元及应收利息422.12元、拖欠本金的罚息2206.43元、应收利息的罚息12.95元，合计76245.87元[利息、罚息暂计至2019年12月2日，并自2019年12月3日起至借款偿清日止，就拖欠借款按日利率（日利率6.66%/360）计付利息、按罚息利率（即日利率上加收50%）计付罚息]；2.被告承担原告实现债权的律师费7500元；3.本案全部诉讼费用由被告承担。事实与理由：被告通过在线网络在原告处开通电子服务渠道自助功能（手机银行），并使用139*****610手机号接收手机交易码。被告在线激活“中银E贷”，向原告发起办理“中银E贷用款”循环贷款的申请，原告在线通过审批，且被告通过短信验证码的形式对《中国银行股份有限公司个人网络循环贷款合同》进行确认，主要约定：1.原告同意向被告提供循环贷款，额度为人民币76000元，期限为一年，在循环贷款额度期限内，被告可依据合同约定的用途，循环使用该额度；2.按日息计算，日利率=年利率/360，计息天数为每笔贷款的实际放款日至该笔贷款结清为止，在合同有效期限内，如遇基准利率发生变化的，贷款利率不变，若被告出现任何不符合本合同约定的情况，原告有权调整贷款利率；3.若被告未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按逾期贷款罚息利率（贷款利率上加收50%）按日计收罚息，直至清偿本息为止；4.被告以通过电子服务渠道申请贷款时点击确认的并经原告最终审批的还款方式进行还款，每一笔贷款的归还均以贷款人系统记录作为依据；5.若被告未按约定进行还款的，原告有权采取宣布贷款提前到期、解除合同、要求被告赔偿因其违约而造成的损失包括因实现债权而导致的律师费等等；6.因合同而产生的一切争议、纠纷，将依法向原告所在地有管辖权的人民法院起诉；7.被告通过手机客户端等服务渠道与原告约定的住址、电话为通讯及联系方式，今后凡与本合同项下贷款有关的对账单据、催收单据以及相关法律文书、诉讼文书送达地均以此为准；8.合同自被告在原告电子服务渠道页面通过身份认证工具（“手机验证码”）验证的方式点击接受本合同并经原告系统确认成功后生效。此后，被告通过互联网电子服务渠道，分1笔向原告申请用款，原告向被告指定的接收贷款借记卡（卡号：621*************891）账户发放贷款76000元。2018年8月16日，原告向被告指定的借记卡账户发放借款本金76000元。上述借款的借款期限、利息计算及还款方式如下：借款期限为12个月，按日计息（日利率=6.66%/360），还款周期为每月，还款方式为规则还息、到期还本息，若逾期还款，每日计付罚息.原告按约向被告发放上述贷款后，被告却未能按约定偿还贷款本息，贷款已到期，截止至2019年12月2日，被告仍拖欠上述诉请之款项，经原告多次以电话等方式催收无果，被告逾期还款行为已构成严重违约。为此，根据双方签订的上述合同约定与法律规定，原告认为：一、案涉贷款已到期，被告应立即一次性清偿所有欠款。二、根据《中国银行股份有限公司个人网络循环贷款合同》第三条的约定，被告应按约定利率向原告计付利息，应就其逾期借款本金、利息按当期逾期贷款罚息利率计付罚息。三、根据《中国银行股份有限公司个人网络循环贷款合同》第八条第2款第6项约定，被告作为严重违约方，应当承担赔偿本案原告实现债权的律师费用等法律责任。同时，该费用金额符合《广东省物价局、司法厅律师服务收费管理实施办法》粤价[2006]298号法律规定，该请求合法、合理。综上所述，原告根据双方合同约定与《中华人民共和国民事诉讼法》等相关法律规定，特具状诉至法院，恳请法院依法支持全部请求。被告辩称，其是被别人欺骗借款的，债务很多，生活陷入重大困难，希望原告可以停止计算利息、罚息、复利，且允许分期偿还。根据当事人陈述及经审理认定事实如下：2018年8月16日，被告通过原告的手机银行APP注册登录“中银E贷”，申请办理贷款业务。被告于当日线上审批通过了原告的贷款申请，审批额度为76000元，申请借款期限12个月，子产品名称是中银E贷用款（线上审批），利率为固定利率6.66%，还款方式为按月付息到期还本。根据被告通过系统确认成功后签署的《中国银行股份有限公司个人网络循环贷款合同》约定：贷款人同意向借款人提供循环贷款，循环贷款额度期限为自本合同生效之日起一年；本合同项下贷款利率为贷款利率按日息计算，日利率=年利率/360，本合同有效期内，如遇基准利率发生变化的，贷款利率不变；计息按接口人向贷款人申请提款时约定的计息方式计算利息,计息天数为每笔贷款的实际放款日至该笔贷款结清为止；循环贷款额度项下每笔贷款的结息和付息方式以借款人通过贷款人提供的电子服务渠道自助提款时约定的结息方式为准；罚息,若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止,逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；按罚息利率计收利息的，计息方式为利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×日罚息利率；还款为按月付息到期还本，各期只偿还利息，贷款人在每期指定扣款日（以贷款人通过电子服务渠道展示的贷款还款计划为准）扣收本期贷款利息，各期应还利息=全部贷款金额×各期计息期限×适用利率；贷款到期日一次性偿还剩余本金及利息,还款账户户名为陈诒海，还款账户账号621*************891等。此外，合同对贷款期限及用途、贷款利率及计息、提还款、违约事件及其处理、争议解决及其他事宜进行了约定。其中合同第八条“违约事件及其处理”第1款约定，下列事件之一即构成或视为借款人在本合同项下违约：……；（2）未按期归还贷款本息；……。第2款约定，出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施：……；（2）宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期；……（6）要求借款人赔偿因违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等。合同第十一条“其他”第1款“借款人补充声明与承诺”中第9项约定，借款人同意，贷款人有权通过外包催收或其他贷款人认为可行的催收方式对借款人进行催收。借款人理解并同意本合同项下循环贷款额度及每笔贷款的具体使用情况以贷款人在本合同履行过程中保留的文件、凭证、单据及贷款人提供的电子服务渠道中的借款凭证等电子信息记录为准。第10款约定，双方同意，本合同由借款人在贷款人电子服务渠道页面通过安全认证工具验证的方式点击接受本合同并经贷款人系统确认成功后完成签署，在循环贷款额度下申请提款时通过贷款人电子服务渠道的安全认证工具进行身份验证，借款人通过上述方式签署本合同及用款的行为视为借款人本人行为……合同第十二条“合同生效”约定，双方同意，借款人的贷款申请以贷款人的最终审判结果为准，本合同自借款人在贷款人电子服务渠道页面通过安全认证工具验证的方式点击接受本合同并经贷款人系统确认成功后生效。原告经审核后于当日向被告在中国银行的账号（卡号621********19177891）放款76000元。此后，被告未依约长款借款本金及支付借款利息，截止至2019年12月2日，被告拖欠原告借款本金73604.37元及应收利息422.12元、拖欠本金的罚息2206.43元、应收利息的罚息12.95元，合计76245.87元。原告经催促无果，遂诉至本院。诉讼中，被告确认通过网络在线登陆原告的手机银行APP，提交个人工作等身份信息，并通过选择绑定中国银行银行卡预留的手机号码139*****610短信验证、人脸识别方式，识别个人身份，并通过点击“确认”达成《中国银行股份有限公司个人网络循环贷款合同》，原告授予循环贷款额度76000元，额度有限期1年。被告在线提交用款申请后，原告经在线审批向被告指定的银行卡发放贷款76000元。另查明，原告催收无果后，与广东东方昆仑律师事务所签订《民事委托代理合同》，委托其代为起诉等事项，支出律师费7500元。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。被告通过系统确认的方式与原告签订的《中国银行股份有限公司个人网络循环贷款合同》及“中银E贷”贷款申请表，共同构成双方的借款合同，是双方当事人的真实意思表示，并不违反法律、行政法规的强制性规定，是合法有效的合同，双方均应恪守。原告依约向被告发放了借款后，被告却未依约还本付息，已构成违约，应承担违约责任。截至2019年12月2日，被告尚欠借款本金73604.37元及利息422.12元、罚息2206.43元、应收利息的罚息12.95元，合计76245.87元[利息、罚息暂计至2019年12月2日]，原告要求被告偿还借款本金、利息、罚息的诉讼请求，合理合法，本院予以支持。关于律师费的问题，如前所述，因原告未依约履行支付借款利息的行为已构成违约，故根据《中国银行股份有限公司个人网络循环贷款合同》约定，被告需承担原告因实现债权而产生的律师费，原告关于律师费的诉讼请求，合法合理，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、一百四十二条的规定，判决如下：一、被告陈诒海应自本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司肇庆分行借款本金73604.37元及利息422.12元、罚息2206.43元、应收利息的罚息12.95元，合计76245.87元[利息、罚息暂计至2019年12月2日，之后按日利率6.66%/360计付利息、按罚息利率（日利率加收50%）计付罚息，计算至款项还清之日止]。二、被告陈诒海应自本判决发生法律效力之日起十日内支付原告中国银行股份有限公司肇庆分行律师费7500元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费947元（原告已预交），由被告承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审 判 员 黄卓贤二〇二〇年三月三十一日法官助理 唐宝怡书 记 员 梁思颖