广东省连山壮族瑶族自治县人民法院民 事 裁 定 书（2020）粤1825民初9号原告：彭凤姬，女，1971年4月22日出生，汉族，住所地：本县。公民身份号码：441************023。被告：中国人民财产保险股份有限公司清远市分公司，地址：清远市新城五号区*******。统一社会信用代码：914***********908D。负责人：刘大姿。委托诉讼代理人：祝启欢，广东大观律师事务所律师。委托诉讼代理人：伍荣辉，广东大观律师事务所实习律师。原告彭凤姬与被告中国人民财产保险股份有限公司清远市分公司（以下简称中国人保清远市分公司）财产损失保险合同纠纷一案，本院于2020年1月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告彭凤姬，被告中国人保清远市分公司的委托诉讼代理人祝启欢、伍荣辉到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告彭凤姬向本院提出诉讼请求：1、判决被告中国人保清远市分公司依约偿还原告40万元“政银保”农业贷款给连山农商银行；2、判决被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：1、在2019年12月9日连山农商银行起诉原告归还50万元“政银保”农业贷款。原告因不可抗拒因素非洲猪温濒临破产，现没有能力偿还连山农商银行50万元“政银保”农业贷款。为保障此项贷款安全，原告在中国人保清远市分公司办理了《广东省分公司政银保农业小额贷款保证保险》，保障项目：违约经济赔偿责任，保险金额50万元，免赔率20%。2、原告从2015年8月27日到2019年9月7日连续四年在中国人保清远市分公司办理了《广东省分公司政银保农业小额贷款保证保险》，保障项目：违约经济赔偿责任。保险金额50万元，免赔率20%。在2019年4月15日原告猪场出现不可抗拒因素非洲猪温，猪场698头猪全部给政府扑杀，政府口头说给一定的补偿，现在还没有落实。原告没有其他收入来源和积累，已到了破产边缘，未能依约还款，出现违约经济赔偿责任。原告认为，原告与被告签订的《广东省分公司政银保农业小额贷款保证保险》合同均合法有效，依法应受保护，被告应依约承担还款责任。原告彭凤姬为证明自己的主张，向本院提交了如下证据：1、原告彭凤姬身份证复印件，证明原告诉讼主体资格；2、企业机读档案登记资料，证明被告诉讼主体资格；3、染病动物扑杀处理表、扑杀照片，证明扑杀事实；4、连山农商行民事起诉书，证明标的事实；5、《广东省分公司政银保农业小额贷款保证保险》保险单，证明起诉依据；6、中国人民财产保险股份有限公司广东省分公司农业小额代理保证保险条款，证明我现在无力偿还贷款，按照购买保险合同的约定应由被告承担；7、（2019）粤1825民初503号民事判决书，证明我现在无力偿还贷款，按照购买的保险合同的约定应由被告承担。被告中国人保清远市分公司辩称，一、2017年彭凤姬向连山壮族瑶族自治县**信用合作联社(连山农信社)贷款50万元，贷款期限为两年。按要求，原告彭凤姬需以自己作为投保人，以连山农信社作为被保险人，在答辩人处投保两年期的（与贷款期限相同）“广东省分公司政银保农业小额贷款保证保险”（以下简称“政银保”），保险按照《广东省分公司农业小额贷款保证保险条款》、连山壮族瑶族自治县“政银保”合作协议执行，保险期间为2017年9月8日零时起至2019年9月7日二十四时止（分两份保单），保险金额为50万元，免赔率为20%，封顶赔付150%（即保险公司的年度累计赔付总额不超过当年实收保险保费的150%）。2017年度答辩人在连山壮族瑶族自治县区域共实收“政银保保险费”87,400元，保险公司的年度累计赔付总额不超过当年实收保险保费87,400元的150%，即不超过131,100元。二、本案答辩人作拒赔答辩，理由如下：（一）原告无权要求答辩人偿还贷款。“政银保保险”的目的在于借款人无法按时偿还贷款时，由保险公司在保险责任范围内向贷款人进行赔付。本案中，原告只是“政银保保险”的投保人，连山农信社才是被保险人，即原告不具备保险金请求权，连山农信社才具备保险金请求权。而且需要向原告说明的是，上述保险保障的是贷款人，并非保障原告。即使保险公司向贷款人赔付了相关保险金，也不能免除原告偿还贷款的责任。（二）原告是在2017年投保，根据“政银保”合作协议第八条的约定，2017年度答辩人在连山壮族瑶族自治县区域内共实收“政银保保险保费”87,400元，保险公司的年度累计赔付总额不超过当年实收保险保费的150%，即不超过131,100元。2017年度在“韦宗彪赔案”中，答辩人共向连山农信社赔偿131,100元，已达到2017年实收保险保费的150%的上限。因此，答辩人不需要承担2017年度其他投保“政银保保险”的保险赔偿责任，即不需要承担本案的赔偿责任。（三）原告仅提供广东连山农村商业银行股份有限公司(原连山农信社)起诉彭凤姬、谭志成的民事起诉状，但并为提供借款合同、生效判决书等，足以证明借款事实、彭凤姬、谭志成违约责任已经成立、明确的欠款金额等证据。因此，原告的主张并未明确，不应得到法院支持。（四）根据《中国人民财产保险股份有限公司广东省分公司农业小额贷款保证保险条款》第十六条的约定，“被保险人向保险人提出索赔时，应向保险人提供下列证明和资料……”，应由作为被保险人的连山农信社向答辩人提出索赔要求并按约定提供相关材料，但答辩人并未收到任何相关资料，在合同相对人未履行先行义务的情况下，答辩人可以不履行在后义务。综上，广东连山农村商业银行股份有限公司并没有把答辩人作为被告起诉，赔偿款已经达到相关的赔付额度，为此本案中答辩人不需要承担赔付义务。请求驳回原告不合理的诉求。被告中国人保清远市分公司向本院提供了如下证据：1、《中国人民财产保险股份有限公司广东省分公司农业小额贷款保证保险条款》，证明根据第十六条的约定，原告无保险金请求权以及被告未收到关于被保险人履行先行义务的相关资料，被告可以不履行在后义务；2、《“政银保”合作协议书》，证明根据第八条的约定，保险公司年度累计赔付总额不超过当年实收保险保费的150%，根据第十一条的约定，出现保险事故时，被保险人具有发出贷款催收通知书、向保险公司提供索赔资料的先行义务；3、2017年连山农信社关于《广东省分公司政银保农业小额贷款保证保险》年保费统计；4、中国人民财产保险股份有限公司赔款/费用计算书，证明2017年答辩人共实收87,400元保险费，共向连山农信社赔偿131,100元，已达到2017年累计赔付金额的上限。被告不需要承担本案中超过赔偿金额上限为赔偿责任。本院经审理查明：连山壮族瑶族自治县人民政府为甲方，连山农信社作为乙方，中国人民财产保险股份有限公司连山壮族瑶族自治县支公司（是被告中国人保清远市分公司的下属支公司）作为丙方，三方签订“政银保”合作协议书，协议约定合作范围为甲方向乙方提供或乙方自我营销的符合担保条件的优质农业企业、连山户籍的种养专业户等提供贷款担保服务；乙方为甲方提供符合贷款条件的担保对象提供贷款；丙方对上述贷款本金提供保证保险，并按照本协议和保险合同的约定承担保险责任，即保险事故发生后（投保人未能按照农业小额贷款合同约定的期限足额偿还所欠贷款本金），经被保险人催款通知发出之日起超过三个月，保险人仍未正常履行贷款合同约定的到期还款责任，保险人将按照本保险合同约定负责赔偿投保人尚未偿还的贷款本金。协议还约定,丙方和甲方赔付后,甲、乙、丙三方负责向借款人追偿，追偿成功，三方按各自的已赔付比例分配。协议还对办理程序、保费的收取等事项进行了约定。协议有效期至2017年12月31日。2017年9月7日，原告彭凤姬为投保人，以连山农信社作为被保险人，在被告中国人保清远市分公司处投保了保障项目为违约经济赔偿责任的广东省分公司农业小额贷款保证保险，保险金额为50万元，免赔率20%。双方还特别约定按连山壮族瑶族自治县“政银保”合作协议执行。2017年9月11日，本案原告彭凤姬与连山农信社（现已更名为：广东连山农村商业银行股份有限公司）签订《借款合同》。其中，借款金额为50万元，借款用途为养猪，借款期限为2017年9月11日至2019年9月7日止。该借款到期后，原告彭凤姬未能偿还借款本金50万元及相应利息，后者诉至本院，本院于2019年12月30日作出（2019）粤1825民初503号民事判决，判决彭凤姬在本判决发生法律效力之日起三十日内归还借款本金50万元及相应利息，谭志成对彭凤姬所欠原告广东连山农村商业银行股份有限公司上述借款承担连带清偿责任。原告彭凤姬以不可抗拒的非洲猪温导致猪场的猪被扑杀，现无能力偿还所欠广东连山农村商业银行股份有限公司的借款本金50万元及相应利息，出现违约经济赔偿责任为由，诉至本院，要求被告中国人保清远市分公司依约偿还原告40万元“政银保”农业贷款给广东连山农村商业银行股份有限公司，之后变更为要求被告中国人保清远市分公司按照合同约定赔付其40万元。以上事实有原、被告提供的身份证、企业机读档案登记资料、《广东省分公司政银保农业小额贷款保证保险》保险单、保险条款、“政银保”合作协议书、（2019）粤1825民初503号民事判决书等证据以及开庭笔录予以证实。本院认为，原告彭凤姬起诉必须符合《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条规定的起诉条件。本案中，原告彭凤姬在被告中国人保清远市分公司处投保的《中国人民财产保险股份有限公司广东省分公司农业小额贷款保证保险》，该保险类别为贷款合同的保证保险。该保险明确约定按连山壮族瑶族自治县“政银保”合作协议执行。在“政银保”合作协议书中明确约定，中国人民财产保险股份有限公司连山壮族瑶族自治县支公司赔付后,可以向借款人追偿，因此，原告彭凤姬在被告中国人保清远市分公司处投保的《中国人民财产保险股份有限公司广东省分公司农业小额贷款保证保险》，被告中国人保清远市分公司的法律地位是保证人身份。广东连山农村商业银行股份有限公司要求借款人投保涉案保险，目的是为保障其发放给彭凤姬的50万元贷款本金收回的风险防范，而非是对投保人彭凤姬贷款合同存续期间财产损失的保障。故原告彭凤姬作为投保人，在其与连山农信社的借款合同中是借款人，被告中国人保清远市分公司是保证人，借款人要求其保证人承担赔偿责任是没有法律依据的，该权利属被保险人广东连山农村商业银行股份有限公司。即原告彭凤姬并非本案适格主体，其无权提起要求被告中国人保清远市分公司代其赔付40万元贷款给广东连山农村商业银行股份有限公司或赔付给其本人的诉讼。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条第一款、第一百五十四条第一款第(三)项,《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第二百零八条第三款规定,裁定如下:驳回原告彭凤姬的起诉。本案受理费3,650元，退回给原告彭凤姬。如不服本裁定，可在裁定书送达之日起10日内向本院递交上诉状正本三份，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。审判员  李福见二〇二〇年二月二十七日书记员  虞明杰附相关法律条文：《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条起诉必须符合下列条件:(一)原告是与本案有直接利害关系的公民、法人和其他组织;(二)有明确的被告;(三)有具体的诉讼请求和事实、理由;(四)属于人民法院受理民事诉讼的范围和受诉人民法院管辖。第一百五十四条裁定适用于下列范围:(一)不予受理;(二)对管辖权有异议的;(三)驳回起诉;(四)保全和先予执行;(五)准许或者不准许撤诉;(六)中止或者终结诉讼;(七)补正判决书中的笔误;(八)中止或者终结执行;(九)撤销或者不予执行仲裁裁决;(十)不予执行公证机关赋予强制执行效力的债权文书;(十一)其他需要裁定解决的事项。对前款第一项至第三项裁定,可以上诉。裁定书应当写明裁定结果和作出该裁定的理由。裁定书由审判人员、书记员署名,加盖人民法院印章。口头裁定的,记入笔录。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第二百零八条人民法院接到当事人提交的民事起诉状时,对符合民事诉讼法第一百一十九条的规定,且不属于第一百二十四条规定情形的,应当登记立案;对当场不能判定是否符合起诉条件的,应当接收起诉材料,并出具注明收到日期的书面凭证。需要补充必要相关材料的,人民法院应当及时告知当事人。在补齐相关材料后,应当在七日内决定是否立案。立案后发现不符合起诉条件或者属于民事诉讼法第一百二十四条规定情形的,裁定驳回起诉。