湖南省临澧县人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0724民初328号原告：浙江省东阳第三建筑工程有限公司临澧分公司，住所地临澧县安福镇金宝路社区居委会龚家榜组**。主要负责人：周靖航，该分公司经理。委托诉讼代理人：杨金平，男，该分公司员工，住临澧县。委托诉讼代理人：王平，湖南远大律师事务所律师。被告：中国人民财产保险股份有限公司临澧支公司，，住所地临澧县安福镇朝阳街社区居委会朝阳东街**主要负责人：孔祥进，该支公司经理。委托诉讼代理人：谢石安，男，该支公司法律事务部员工，住常德市武陵区。原告浙江省东阳第三建筑工程有限公司临澧分公司（以下简称临澧东阳三建公司）与中国人民财产保险股份有限公司临澧支公司（以下简称临澧人保财险公司）责任保险合同纠纷一案，本院于2020年3月10日立案后，依法适用简易程序，于2020年3月30日公开开庭进行了审理。原告临澧东阳三建公司的委托诉讼代理人杨金平、王平，被告临澧人保财险公司的委托诉讼代理人谢石安到庭参加诉讼。本案现已审理终结。临澧东阳三建公司向本院提出诉讼请求：判令临澧人保财险公司向该公司支付保险金20万元。事实和理由：临澧东阳三建公司系临澧碧桂园商住楼建设项目一期第一、二标段工程（以下简称“一期工程”）的承建方，常德市柏星建筑劳务有限公司（以下简称柏星劳务公司）系劳务分包方，伍彦恺系柏星劳务公司派驻一期工程的施工员，该公司未为伍彦恺参加工伤保险。2017年，临澧东阳三建公司交纳保费14.2753万元向临澧人保财险公司购买限额200万元的湖南省建筑施工行业安全生产责任保险（以下简称安责险），约定：施工场地（含临近区域）因安全生产事故或意外事故致人死亡或残疾时，按20万元/人在限额内赔付。2019年3月9日中午时分，在“一期工程”工区门口，伍彦恺在完成指令的工作时意外倒地死亡，其近亲属与临澧东阳三建公司达成赔偿120万元的和解协议并已实际履行。伍彦恺的死亡事件属于安责险的承保范围，但临澧人保财险公司却以死亡地点及死亡原因与保险条款不符为由拒赔，从而酿成纠纷。临澧人保财险公司辩称：一、案涉事故并非保险理赔范围。死亡地点位于工区门口与人行通道之间，并非围栏封闭的施工场地。死者未行尸检导致死因不明，既无安监部门定性为安全生产责任事故，亦无尸检鉴定报告认定系排除自身疾病等原因的意外事故，不符合保险合同约定的理赔情形。二、临澧东阳三建公司向伍彦恺的家属实际支付70万元，而后向社会保险行政部门领取工伤保险待遇接近84万元，故无权再行向保险公司主张保险赔偿金20万元。综上，临澧东阳三建公司的诉讼请求应予驳回。本院经审理认定如下事实：1996年7月26日，浙江省东阳第三建筑工程有限公司（以下简称东阳三建公司）成立，注册资本8.4亿元，经营范围为“房屋建筑工程施工总承包特级等”。2017年11月14日，东阳三建公司为拓展业务设立临澧分公司，承建“一期工程”。2018年8月28日，案外人童忠孝与邱凯共同出资成立柏星劳务公司，伍建军与武冬仙之子伍彦恺（曾用名伍研，男，身份证号4307021994********，汉族，住湖南省常德市武陵区）系该公司雇工。2018年6月15日起，柏星劳务公司派遣伍彦恺在临澧东阳三建公司从事塔吊指挥作业。2017年12月22日，临澧人保财险公司向临澧东阳三建公司销售安责险，在签发的《共保体投保单》和《共保体保单》均载明：投保人兼被保险人“临澧东阳三建公司”；工程名称“一期工程”、工程地址“临澧县安福镇安福西路”、工程类型“房屋”、工期“2017年12月20日至2019年5月5日”、责任保修期180日、工程风险等级“一般风险工程”，工程造价11329.6734万元；保费14.2753万元；保障范围“死亡残疾20万元/人、意外医疗2.5万元/人”，限额200万元；保险期间“①自2018年1月1日0时至2019年11月5日24时、②自工程项目购买本保险之日至工程项目竣工后责任保修期结束、③如前述两项期间不一致时，以前述②约定的期间为准，如工程项目延期，投保人或被保险人应及时告知保险人办理相关变更手续”；争议解决方式为“诉讼”。《共保体投保单》中的“特别约定部分”载明：①本保单为湖南省住房城乡建设系统监管的湖南省建筑施工行业安全生产责任保险项目共保单，由8家保险公司共同承保，其中中国人民财产保险股份有限公司湖南省分公司（以下简称湖南财保公司）为首席承保人（份额51%），其余公司为共同保险人。②本共保保单适用的保险条款为《湖南财保公司安责险专用条款》（以下简称《安责险条款》），本保单列明的意外伤害部分的保险金额为每次保险事故造成工程项目施工人员（含与工程有关并进入施工现场的人员）的每人人身伤亡责任限额。“投保人声明部分”载明：本单位已经充分理解并接受《安责险条款》，以及其中免除保险人责任的条款（包括但不限于责任免除、投保人及被保险人义务、赔偿处理、其他事务等），同意以此作为订立保险合同的依据，自愿投保本保险。上述所填写内容及其他本人所提供投保资料为保险合同的重要组成部分，均属事实。临澧东阳三建公司在该部分加盖该公司印章。《安责险条款》载明：总则部分--湖南省住房城乡建设系统建筑施工行业安全生产责任保险，是按照《湖南省住房和城乡建设厅关于切实做好建筑施工行业安全生产责任保险工作的通知》精神并结合建筑施工行业特点，对湖南省行政区域内所有新建、改建、扩建、拆除等房屋建筑与市政基础设施工程项目发生的生产安全事故产生的应急救援费用、事故鉴定费用、法律服务等善后处理费用，第三人人身伤亡与财产损失，在限额内进行赔付，以及意外事故造成的工程项目施工人员及与工程有关并进入施工现场的所有人员的人身伤亡进行赔付的责任保险。保险责任部分--在保险期间内，被保险人在本保险单载明的场所内依法从事建设、施工等活动，因生产安全事故造成第三人人身伤亡和财产损失，以及生产安全事故产生的应急救援费用、事故鉴定费用、法律服务等善后处理费用，依据法律和行政法规应由被保险人承担赔偿责任的，保险人按本保险合同的约定在限额内进行赔偿。在保险期间内，被保险人在本保险单载明的场所内依法从事建设、施工等活动，因意外事故造成工程项目施工人员及与工程有关并进入施工现场的所有人员人身伤亡，依据法律和行政法规应由被保险人承担赔偿责任的，保险人按本保险合同的约定在限额内进行赔偿。责任免除部分--保险人不负责赔偿下列情形：1、被保险人或其雇员从事与本保险单载明的经营范围不符的任何活动发生的事故。保险人不负责赔偿下列损失、费用和责任：2、被保险人根据与他人签订的协议应承担的责任，但即使没有这种协议，被保险人依法仍应承担的责任不在此限。合同变更和解除部分--释义:意外伤害部分包括与施工企业或项目部形成劳动关系（包括事实劳动关系）的施工现场所有务工人员及因工作关系进入施工现场进行监督、检查、参观、指导等行为的所有人员。第三人人身：指事故造成与建设工程施工无关的人员伤亡。第三人财产：指事故造成的与建设工程施工活动无关的第三方财产损失。第三人人身伤亡和财产损失：因发生与承保工程直接相关的安全责任事故引起工地内及邻近区域的第三者人身伤亡或财产损失。2019年3月9日13时15分许，在一期工程工地门口，案外人童忠孝起初指派伍彦恺驾驶摩托车护送一位脚部受伤的工友去医院就诊，因工友腿脚不便转而决定搭乘“的士”前往，童忠孝遂指令伍彦恺返回工区施工。当伍彦恺步行至入口考勤打卡处时突然倒地死亡，童忠孝随即拨打120急救电话、110报警电话、9****报险电话。当日，临澧县中医院出具“伍彦恺死亡原因系外伤、死亡地点系临澧工地”的《居民死亡医学证明（推断）书》，在多家职能部门共同调解下，经临澧县司法局的代表鲁小兵、临澧县建设局的代表杨小涛及业主方代表签名见证，（甲方）临澧东阳三建公司与（乙方）伍建军、武冬仙签订《协议书》，载明：①甲方赔偿乙方120万元；②付款方式：协议签订日支付5万元、3月10日支付50万元、3月11日支付65万元，延期支付则按10万元／天赔偿违约金；③乙方配合甲方办理工伤保险待遇落实手续；④乙方不得就该事件再向甲方及柏星劳务公司或相关部门主张任何权利；⑤双方赔偿后不影响甲方向柏星劳务公司行使追偿权。临澧东阳三建公司已按期全额支付赔款。2019年3月13日，常德市殡葬服务中心出具伍彦恺死于“意外”的《火化证明》。2019年4月，临澧县公安局安福派出所、临澧县建设工程质量安全监督管理站分别出具“伍彦恺因工伤意外身亡”的证明。上述事实，有当事人提交的下列证据在卷佐证：原告提交的企业信息、《营业执照》、《组织机构代码证》；《安责险共保体投保单》、《安责险共保体保单》及《安责险条款》；涉及伍彦恺的《居民身份证》、《常住人口登记卡》、《居民死亡医学证明（推断）书》、《火化证明》、《户口注销证明》及《因工伤亡证明》（2份）；《协议书》、《收条》（5万元）及《转账单据》（2份，65万元+50万元）；被告提交的该公司的《询问笔录》（童忠孝）。被告提交的现场照片系事后拍摄，不能反映伍彦恺死亡时的真实情况，本院对其证明力不予确认。本院认为：临澧东阳三建公司与临澧人保财险公司签订的安责险合同合法有效，双方因伍彦恺身亡事故是否属于保险事故酿成纠纷，主要争议焦点为：一、合同条款的解释。二、举证责任的分配。关于焦点一。原、被告对涉及承保范围的三大内容存在不同解释，即：“施工场地”、“从事建设和施工等活动”、“安全生产责任事故或意外事故”。首先，关于“施工场地”的理解。投保人结合《安责险条款》第三十七条“安全责任事故引起工地内及邻近区域的第三者人身伤亡或财产损失”的表述，认为应当延伸至“施工场地的邻近区域”，“临近区域”与“封闭区域”实属“施工场地”的共同组成部分，完全割裂有违建筑领域的惯常认知；保险人认为“限于围栏封闭的建筑工区”，因伍彦恺的死亡地点位于工地入口，并非严格意义上的“施工场地”。其次，关于“从事建设和施工等活动”的理解。投保人认为包括“建设施工及其与之相关的辅助配套活动”；保险人认为“限于建筑活动”，伍彦恺受指派护送工友诊治伤情，不属于建设工程施工活动。第三，关于保险事故的理解。投保人认为“意外事故”具有“不可预测、无法控制等”属性，伍彦恺突然身亡明显属于“意外事故”，且因建筑施工属于高危行业，亦不能排除构成“安全生产责任事故”；保险人认为“安全生产责任事故”和“意外事故”的判断依据应分别源自安监部门、鉴定机构作出的专业意见。鉴于保险合同系保险人利用其强势地位事先拟定的格式条款，在当事人对格式条款的理解发生争议时，应当作出不利于提供格式条款一方的解释，故本院对临澧东阳三建公司所作的解释予以采信。同时，从临澧东阳三建公司缴纳高额保险费购买安责险的合理期待角度考虑，本院认定案涉事故属于保险责任事故。关于焦点二。事故发生后，全面核查事故性质及原因，系保险人法定义务，亦系保险理赔的核心环节。建筑行业实行不固定工时制，伍彦恺猝然离世，可能涉及体力疲累、精神状况、身体疾患等多种原因。事发当日，临澧人保财险公司接到保险报案后，怠于履行查勘及定性职责，案涉事故因未行尸检死因不明。临澧人保财险公司并未提交“免赔情形”及“免赔损失”的相关证据，应当承担举证不能的法律后果，本院对其相关抗辩理由不予采信。临澧东阳三建公司要求临澧人保财险公司支付保险赔偿金20万元，符合保险合同约定且不违反法律规定，本院准许。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十一条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第二十一条、第二十三条、第三十条、第六十五条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：中国人民财产保险股份有限公司临澧支公司支付浙江省东阳第三建筑工程有限公司临澧分公司保险赔偿金20万元，于本判决生效后3日内履行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。（本院执行款指定账户基本信息：收款人：临澧县人民法院执行款专户；开户银行：中国建设银行股份有限公司临澧支行；开户账号：43×××53）案件受理费4300元，减半收取计2150元，由中国人民财产保险股份有限公司临澧支公司负担，于本判决生效后3日内径直支付给浙江省东阳第三建筑工程有限公司临澧分公司。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省常德市中级人民法院。审判员  孙凌二〇二〇年三月二十日法官助理肖富胜书记员张雪琴附本案适用的法律条文：一、《中华人民共和国合同法》第四十一条对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。二、《中华人民共和国保险法》第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第二十一条投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。第三十条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当做出有利于保险人和受益人的解释。第六十五条保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损害，可以依照法律的规定或者合同的约定，直接向该第三者赔偿保险金。责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的，根据被保险人的请求，保险人应当直接向该第三者赔偿保险金。被保险人怠于请求的，第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金。责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人未向该第三者赔偿的，保险人不得向被保险人赔偿保险金。责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。三、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实和或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在判决作出前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。