重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0105民初3088号原告：中国民生银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市江**建新北路**，统一社会信用代码915000007093983432。代表人：许宏图，行长。委托诉讼代理人：沈春宇，重庆伟豪律师事务所律师。委托诉讼代理人：周宁波，重庆伟豪律师事务所实习律师。被告：余志强，男，1972年8月29日出生，汉族，住重庆市渝**。委托诉讼代理人：钟琪瑞，重庆优浩律师事务所律师。委托诉讼代理人：凌韦梅，重庆优浩律师事务所律师。被告：蒋兵，男，1986年12月30日出生，汉族，住四川省营山县。委托诉讼代理人：钟琪瑞，重庆优浩律师事务所律师。委托诉讼代理人：凌韦梅，重庆优浩律师事务所律师。被告：蒋吉荣，男，1957年2月15日出生，汉族，住四川省南充市顺庆区。委托诉讼代理人：钟琪瑞，重庆优浩律师事务所律师。委托诉讼代理人：凌韦梅，重庆优浩律师事务所律师。被告：重庆瑞尔嘉医药股份有限公司，住所地重庆市江**港安二路****4-1附**，统一社会信用代码91500105781588088E。法定代表人：余才良，董事长。委托诉讼代理人：钟琪瑞，重庆优浩律师事务所律师。委托诉讼代理人：凌韦梅，重庆优浩律师事务所律师。原告中国民生银行股份有限公司重庆分行（下称民生银行重庆分行）与被告余志强、蒋兵、蒋吉荣、重庆瑞尔嘉医药股份有限公司（下称瑞尔嘉医药公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告民生银行重庆分行的委托诉讼代理人沈春宇、周宁波，被告余志强、蒋兵、蒋吉荣、瑞尔嘉医药公司的共同委托诉讼代理人钟琪瑞到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告民生银行重庆分行向本院提出诉讼请求：1.余志强返还借款本金1996444.14元，支付截至2018年8月21日的利息17786.10元、罚息155072.56元、复利6592.38元，并支付自2018年8月22日起至欠款付清之日止的罚息、复利（罚息以尚欠本金1996444.14元为基数，复利以应付未付的利息及罚息为基数，均按中国人民银行同期贷款基准利率上浮130%再上浮50%计算）；2.蒋兵、蒋吉荣、瑞尔嘉医药公司对上述债务承担连带责任；3.原告对余志强名下账号/卡号为500000000005********账户内的存款30万元以及利息享有优先受偿权；4.原告对被告余志强提供的位于渝北区人和镇龙湖西路X号X-X-X-X号房屋有抵押权，对抵押物折价或者拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；5.余志强、蒋兵、蒋吉荣、瑞尔嘉医药公司支付律师服务费2000元。被告余志强、蒋兵、蒋吉荣、瑞尔嘉医药公司共同辩称，利息过高，罚息不应作为复利的计算基数，原告在蒋兵个人账户中强制扣划的5万元未在贷款本金中扣除，原告扣划之后的用途不清楚。借款合同约定的是固定年利率10.005%。本院经审查认定事实如下：2016年2月3日，民生银行重庆分行（乙方）与余志强（甲方）签订《借款合同》，载明：余志强向民生银行重庆分行借款200万元用于经营周转，借款期限12个月，自2016年2月3日起至2017年2月3日止；贷款利率为固定年利率10.005%；乙方对甲方到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至甲方清偿本息为止；对甲方不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算；本合同逾期利率为在本合同的贷款利率基础上加收50%确定；还款方式按月付息，到期一次偿还本金，还款日为每月15日，借款到期时利随本清；甲方违反承诺、陈述或保证或者违反本合同约定义务，乙方有权宣布本合同项下借款提前到期，有权要求甲方赔偿乙方为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其他经济损失，有权要求甲方承担适用的其他违约责任。同日，蒋兵、蒋吉荣（保证人/甲方）、瑞尔嘉医药公司（保证人/甲方）、余志强（质押人/乙方/抵押人/丙方）与民生银行重庆分行（担保权人/丁方）签订《担保合同》，约定：蒋兵、蒋吉荣、瑞尔嘉医药公司为余志强的上述债务承担连带责任；余志强以其名下账号为500000000005********的保证金账户内存款30万元对其前述债务提供质押担保；余志强以其名下位于重庆市渝北区人和镇龙湖西路X号X-X-X-X号房屋为前述债务提供抵押担保；担保范围为本合同约定的被担保之主债务和其他应付款项，其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、保全费等）和其他应付合理费用；丁方有权选择人任一担保人优先行使主合同、本合同项下的担保权利，所有担保人均放弃对任何其他担保的优先抗辩权。本合同项下的保证期间，为主合同约定的主合同债务人履行债务期限届满之日后两年。合同签订后民生银行重庆分行与余志强就抵押房屋办妥抵押登记，权证载明该抵押为顺位抵押。2016年2月16日，民生银行重庆分行依约履行了放款义务，借款凭证上载明借款到期日为2017年2月16日。后余志强（借款人/甲方）、民生银行重庆分行（贷款人/乙方）、蒋吉荣、蒋兵、瑞尔嘉医药公司（担保人/丙方）签订《个人借款展期协议》（下称《展期协议》），约定余志强与民生银行重庆分行将前述贷款到期日顺延一年至2018年2月16日，从展期之日起，合同贷款利率确定为年利率10.0225%，罚息利率为上述合同贷款利率上浮50%；丙方为保证人、抵押人，同意依原《保证合同》及《抵押合同》对甲方在原合同和本协议项下的全部债务继续承担连带保证责任及抵押担保责任，保证期间自本协议项下借款展期期限届满之日起两年。展期期间，余志强未能依约还本付息，民生银行重庆分行遂诉至本院。2017年2月15日，余志强账号为500000000005********的账户内存款4341973元被司法冻结，冻结到期日为2019年2月11日；2019年1月10日，余志强账号为500000000005********的账户内存款1183346元被司法冻结，冻结到期日为2020年1月10日。另查明，余志强在贷款期内已按时付清截至2017年1月15日的应付利息。2017年2月14日，民生银行重庆分行强制扣划了蒋兵个人账户内的存款5万元。其后，余志强于2017年2月15日还款17230.83元，2017年2月16日还款555.83元，2017年3月15日还款15033.75元，2017年4月15日还款17260.97元，2017年5月15日还款16704.17元，2017年5月16日还款1.82元，2017年5月17日还款1.60元，2017年6月15日还款17260.94元，2017年7月15日还款16704.14元，2017年8月15日还款17260.94元，2017年9月15日还款17260.94元，2017年10月15日还款16704.14元，2017年11月15日还款17260.94元，2017年12月15日还款16704.14元，2018年1月15日还款20813.38元，此后再无还款。还查明，民生银行重庆分行因本案向重庆伟豪律师事务所支付律师费2000元。本院认为，余志强与民生银行重庆分行签订的《借款合同》，余志强、蒋兵、蒋吉荣、瑞尔嘉医药公司与民生银行重庆分行签订的《担保合同》、《展期协议》系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法、有效，对各方当事人均有拘束力，各方当事人均应按照合同的约定履行各自的义务。合同签订后，民生银行重庆分行已向余志强发放了贷款，履行了合同义务。余志强未能依约还本付息，已经构成违约。贷款到期后，余志强应承担返还借款本金，支付利息、罚息、复利的民事责任。蒋吉荣、蒋兵、瑞尔嘉医药公司应依约对余志强的前述债务承担连带清偿责任。余志强以其名下账号为500000000005********的保证金账户内存款30万元对其前述债务提供质押担保，在余志强不履行还款义务时，民生银行重庆分行有权就前述账户内的存款30万元及其利息余额在未清偿债务范围内优先受偿。余志强以其名下位于重庆市渝北区人和镇龙湖西路X号X-X-X-X号房屋为自己的前述债务提供抵押担保，在余志强不履行还款义务时，民生银行重庆分行有权就前述抵押房产折价或拍卖、变卖所得价款在在先顺位抵押权优先受偿的价值范围外在未清偿债务范围内优先受偿。贷款展期后，各方当事人一致约定贷款年利率变更为10.0225%，故逾期利率应为15.03375%，现民生银行重庆分行要求按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮130%再上浮50%计算罚息及复利，超过了合同约定利率，对超过的部分，本院不予支持。民生银行重庆分行于2017年2月14日强制扣划了蒋兵个人账户内的存款5万元，对该扣款行为，民生银行并未举示证据证明其与蒋兵之间存在本案所涉借款之外的其他债权债务关系，故被告辩称该笔款项应抵扣本案所涉借款本息的答辩意见，本院予以采纳。被告余志强在贷款期内已付清截至2017年1月15日的利息，故民生银行重庆分行在2017年2月14日扣划蒋兵账户内的5万元存款时，余志强只需付清截至2017年2月14日的借款利息16667.50元，多偿还的33332.50元应用于抵扣借款本金。故截至2017年2月14日，余志强仅欠民生银行重庆分行借款本金196667.50元。此后，余志强所偿还的款项，应按照合同约定的还款顺序逐笔抵扣。据此计算截至贷款到期日即2018年2月16日，余志强尚欠借款本金1941584.80元、利息17297.19元。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：被告余志强于本判决生效之日起十日内返还原告中国民生银行股份有限公司重庆分行借款本金1941584.80元，支付截至2018年2月16日的利息17297.19元，并支付自2018年2月17日起至还清借款本息之日止的罚息、复利（罚息以未返还的借款本金为基数，复利以应付未付的利息、罚息为基数，均按年利率15.03375%计算，利随本清）；被告余志强于本判决生效之日起十日内支付原告中国民生银行股份有限公司重庆分行律师服务费2000元；三、被告蒋兵、蒋吉荣、重庆瑞尔嘉医药股份有限公司对被告余志强的上述债务承担连带清偿责任；四、若被告余志强不履行还款义务，原告中国民生银行股份有限公司重庆分行有权就余志强名下位于重庆市渝北区人和镇龙湖西路X号X-X-X-X号房屋折价或拍卖、变卖所得价款在在先顺位抵押权优先受偿的价值范围之外在前述第一项债务未清偿范围内优先受偿；五、若被告余志强不履行还款义务，原告中国民生银行股份有限公司重庆分行有权就被告余志强名下在中国民生银行股份有限公司账户（账号：500000000005********）中的存款30万元及孳息折价或者以拍卖、变卖的价款在前述第一、二项债务未清偿债务范围内优先受偿；六、驳回原告中国民生银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费22800元，由原告中国民生银行股份有限公司重庆分行负担524元，被告余志强、蒋兵、蒋吉荣、重庆瑞尔嘉医药股份有限公司负担22276元；保全措施申请费5000元，由被告余志强、蒋兵、蒋吉荣、重庆瑞尔嘉医药股份有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  张 静审 判 员  毛亚男人民陪审员  刘成均二〇二〇年三月二十六日法官 助理  颜瑶莎书 记 员  吴飞玲