贵州省兴义市人民法院 民 事 判 决 书 (2019)黔2301民初6953号 原告：兴义万丰村镇银行有限责任公司，住所地贵州省黔西南布依族苗族自治州兴义市桔山办富兴东路4号。 法定代表人：朱雷，该公司董事长。 委托诉讼代理人：张伟，贵州权衡律师事务所律师，一般授权代理。 委托诉讼代理人：邓应森，贵州权衡律师事务所律师，一般授权代理。 被告：窦孝同，男，1977年6月11日生，汉族，初中文化，务农，住贵州省兴义市。 被告：熊恭燕，女，1980年11月24日生，汉族，高中文化，保险员，户籍地贵州省兴义市，现住贵州省兴义市。 被告：窦孝金，男，1974年6月27日生，汉族，小学文化，无业，住贵州省兴义市。 被告：徐小琼，女，1979年1月1日生，汉族，户籍地云南省曲靖市富源县，现住贵州省兴义市。 被告：窦孝书，男，1974年4月7日生，彝族，小学文化，务农，住贵州省兴义市。 被告：张堂菊，女，1977年4月1日生，汉族，小学文化，务农，住贵州省兴义市。 被告：蒋选明，男，1990年8月25日生，汉族，初中文化，务工，住贵州省兴义市。 原告兴义万丰村镇银行有限责任公司（以下简称万丰村镇银行）诉被告窦孝同、熊恭燕、窦孝金、徐小琼、窦孝书、张堂菊、蒋选明金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月26日立案后，依法适用简易程序于2019年9月12日公开开庭进行了审理，原告万丰村镇银行的委托诉讼代理人邓应森，被告窦孝同、窦孝金、窦孝书、张堂菊到庭参加诉讼，被告熊恭燕、徐小琼经本院传票传唤未到庭参加诉讼，法庭辩论终结前万丰村镇银行申请变更诉讼请求，本院依法裁定转为普通程序后组成合议庭于2019年12月16日公开开庭进行了审理。原告万丰村镇银行的委托诉讼代理人张伟，被告窦孝书、蒋选明到庭参加诉讼，被告窦孝同、熊恭燕、窦孝金、徐小琼、张堂菊经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 万丰村镇银行向本院提出诉讼请求：1.请求人民法院依法判令解除万丰村镇银行与窦孝同、熊恭燕于2018年7月25日签订编号为2018年业农字第7-1023号《农户小额信用借款合同》；2.请求人民法院依法判令窦孝同、熊恭燕根据《农户小额信用借款合同》的约定于判决生效之日起10日内偿还万丰村镇银行借款本金200000元及利息、罚息、复利，利息、罚息、复利根据《农户小额信用借款合同》的约定计算至窦孝同、熊恭燕清偿完毕之日止（截止到2019年4月10日已欠利息合计4935.76元）；3.请求人民法院依法判令窦孝同、熊恭燕支付万丰村镇银行实现债权所产生的律师费5000元；4.请求人民法院依法判令窦孝金、徐小琼、窦孝书、张堂菊、蒋选明对万丰村镇银行诉请的第二项、第三项承担连带清偿责任；5.本案诉讼费用由窦孝同、熊恭燕、窦孝金、徐小琼、窦孝书、张堂菊、蒋选明承担。事实与理由：2018年7月25日，万丰村镇银行与窦孝同、熊恭燕、窦孝金、徐小琼、窦孝书、张堂菊、蒋选明签订《农户贷款成员联保协议》，协议约定：每一联保成员借款由其他成员提供连带责任保证，保证期限为借款期限届满后2年，借款期限自2018年7月26日至2019年7月25日止，保证范围包括借款本金、利息、罚息、复利、实现债权产生的律师费、诉讼费等；协议同时约定双方其他权利义务。同日，窦孝同、熊恭燕与万丰村镇银行签订编号为2018年业农字第7-1023号《农户小额信用借款合同》，合同约定：窦孝同、熊恭燕向万丰村镇银行贷款200000元，借款期限自2018年7月26日至2019年7月25日止，具体以《借款借据》为准，贷款利率为月利率8.5‰，贷款到期或提前到期，借款人不能按时还清贷款本息，万丰村镇银行有权提前解除合同，并计收罚息和复利，罚息和复利的利率在约定借款利率的基础上上浮50%；《兴义万丰村镇银行农户小额信用贷款实施细则》作为本合同条款之一，与本合同具有同等法律效力，窦孝同、熊恭燕到期没有偿还本息，导致万丰村镇银行为催收贷款本息所需的费用，包括公告费、诉讼费、律师费等由窦孝同、熊恭燕承担；合同同时约定双方其他权利义务。熊恭燕向万丰村镇银行出具《共同还款责任承诺书》承诺对窦孝同的借款本金200000元及产生的利息、罚息、复利、实现债权的费用等承担共同还款责任。同日，万丰村镇银行与窦孝金、窦孝书、蒋选明签订编号为2018年业农保字第7-1023号《保证担保合同》，合同约定：窦孝金、窦孝书、蒋选明自愿为窦孝同、熊恭燕与万丰村镇银行签订的《借款合同》提供担保，担保范围为窦孝同、熊恭燕的借款本金200000元及产生的利息、罚息、复利、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等），担保期限为主合同履行期限届满之日起另加二年，担保方式为连带保证责任。2018年7月26日，万丰村镇银行根据《借款合同》的约定向窦孝同、熊恭燕支付借款本金200000元，窦孝同、熊恭燕根据《借款合同》约定支付部分利息后未再履行合同义务。截止到2019年4月10日，共计拖欠本金200000元，产生利息4935.76元，窦孝同、熊恭燕逾期后，窦孝金、徐小琼、窦孝书、张堂菊、蒋选明未履行担保义务偿还借款本息。为实现债权，万丰村镇银行于2019年6月11日与贵州权衡律师事务所签订《委托代理合同》，合同约定万丰村镇银行委托贵州权衡律师事务所代理本案的一审、二审诉讼及执行，律师费共计5000元。万丰村镇银行认为，与窦孝同、熊恭燕、窦孝金、徐小琼、窦孝书、张堂菊、蒋选明签订的《联保协议》，与窦孝同、熊恭燕签订的《借款合同》，与窦孝金、窦孝书、蒋选明签订的《保证担保合同》合法有效，具有法律约束力。在万丰村镇银行按照合同约定履行义务后，窦孝同、熊恭燕未按照《借款合同》的约定按期履行支付利息、归还本金的行为，构成违约，应当根据《借款合同》的约定承担违约责任，在解除合同的情况下，依法应当归还借款本金、差欠的利息及罚息、复利，并从解除合同之日起，以差欠的借款本金、利息为基数，计算罚息、复利至窦孝同、熊恭燕清偿完毕之日止，并承担万丰村镇银行为实现债权而支付的律师费、诉讼费等。窦孝金、徐小琼、窦孝书、张堂菊、蒋选明在窦孝同、熊恭燕违约后，未根据《联保协议》的约定履行担保义务，构成违约，依法应当对万丰村镇银行诉请的本金、罚息、诉讼费、律师费等承担连带清偿责任。故万丰村镇银行基于上述事实和理由，根据相关法律规定向法院提起诉讼，请求人民法院依法判决如诉请。 窦孝同第一次庭审时辩称，对万丰村镇银行起诉事实和诉请无异议，但是万丰村镇银行陈述事实里面没有提到我们所交的保证金，我们所有组成的联保小组成员每一户都交得有保证金，保证金交纳比例是第一年10%、第二年11%，按照每一户实际所贷款的金额按比例收取保证金，涉及我的这一户贷了2次，就交了2次保证金，第一年按贷款金额的10%交了20000元保证金，第二年按贷款金额的11%我交了22000元的保证金，我每年贷款的金额均为200000元。对于万丰村镇银行起诉的律师费认为，因万丰村镇银行未按合同约定返还我方交纳的保证金，万丰村镇银行构成违约，我们不应该承担律师费。 窦孝金第一次庭审时辩称，对万丰村镇银行陈述事实不清楚，我只是到银行签了字，对所有我签字的相关内容一概不清楚。 窦孝书辩称，对万丰村镇银行起诉事实无异议，但是这笔贷款我什么都没有搞清楚，只是去签了个字，我现在自己这一户差的钱已经还了的，没有能力承担担保责任。 张堂菊第一次庭审辩称，对万丰村镇银行起诉事实无异议，但是这笔贷款我什么都没有搞清楚，只是去签了个字。 蒋选明辩称，对万丰村镇银行起诉事实无异议，但要求我承担担保责任有异议，因为我自己贷的100000元也是被张堂青用了，后面都是我自己东拼西凑的还给了银行，所以我现在没有能力再承担担保责任。 熊恭燕、徐小琼经本院两次传票传唤均未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见。 本案的争议焦点为：1.案涉《农户贷款成员联保协议》、《农户小额信用借款合同》、《保证担保合同》是否合法有效；2.借款本金为多少，尚欠借款本金为多少，应付未付的正常利息为多少，罚息、复利诉请是否支持；3.律师费是否支持；4.窦孝金、徐小琼、窦孝书、张堂菊、蒋选明对案涉债务及律师费是否承担连带清偿责任。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。熊恭燕、徐小琼经本院合法传唤未到庭参加诉讼，亦未向本院提交任何证据材料及质证意见，视为其对相关举证、质证权利的放弃。本院对万丰村镇银行提交的证据综合认定如下：万丰村镇银行提交的《营业执照》、法定代表人任职文件、法定代表人《身份证》，窦孝同与熊恭燕的《身份证》、《结婚证》，窦孝金与徐小琼的《身份证》、《结婚证》，窦孝书与张堂菊的《身份证》、《结婚证》，蒋选明的《身份证》，《农户贷款成员联保协议》、《农户小额信用借款合同》、《共同还款责任承诺书》、《保证担保合同》、《借款凭证》，经本院依法向万丰村镇银行释明，万丰村镇银行承诺上述证据均为真实，到庭被告质证对上述证据的真实性也无异议，本院与原件核对后对上述证据的真实性予以确认；对万丰村镇银行提交的《对账单》、《AIO历史交易流水清单》，到庭被告圴以不清楚为由不发表质证意见。本院认为，上述证据真实反映了贷款人发放贷款及借款人借款后支付款项的情况，本院对其真实性予以确认；对万丰村镇银行提交的《委托代理合同》、律师费收费发票、律师费支付凭证，到庭被告认为因万丰村镇银行未审核贷款人的能力就发放贷款，不应承担律师费。本院与原件核对后对上述证据的真实性予以确认；对本院责令万丰村镇银行庭审后提交的《还款凭证》、《小微企业联合基金业务合作协议》、《（最高额）授信业务总合同》、《质押合同》，窦孝书、蒋选明质证意见为去签字的时候没有看到这些材料，也没有在材料上签字；窦孝同、窦孝金、窦孝书、张堂菊对上述证据无异议。本院认为，上述证据能真实地反映窦孝同、熊恭燕的还款情况及各方关系，本院对上述证据的真实性予以确认。 本院经审理认定事实如下：窦孝同与熊恭燕系夫妻关系，窦孝金与徐小琼系夫妻关系，窦孝书与张堂菊系夫妻关系。2018年7月25日，窦孝同、窦孝金、窦孝书、蒋选明四户向万丰村镇银行出具《农户贷款成员联保协议》，协议载明联保小组成员自愿向万丰村镇银行申请联保小组贷款，并约定联保小组每一成员向万丰村镇银行借款时，由联保小组的所有成员提供最高额连带责任保证，即联保小组成员自愿为万丰村镇银行在2018年7月26日至2019年7月25日期间（具体时间以借款借据为准）向联保小组的所有成员发放的，金额为550000元的贷款提供担保，并承诺保证方式为连带责任保证，本联保小组成员及配偶（或共同还款人）借款均由联保小组的所有其他成员及配偶提供连带责任保证，即互相联保，保证期间自借款之日起至借款到期后二年，保证范围包括借款本金、利息、罚息、逾期利息、复息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及贷款人实现债权的其他费用等事项。窦孝同、窦孝金、窦孝书、蒋选明四人在联保协议尾部信贷联保体成员处签字捺印，窦孝同、窦孝金、窦孝书配偶熊恭燕、徐小琼、张堂菊在对应的配偶签字处签字捺印。同日，窦孝同、熊恭燕作为借款人（甲方）与万丰村镇银行作为贷款人（乙方）签订合同编号为2018年业农字第7-1023号《农户小额信用借款合同》，合同约定根据乙方对甲方的授信，从2018年7月26日至2019年7月25日止，期限1年，执行月利率8.5‰，由乙方在最高贷款限额200000元整内向甲方提供贷款，贷款可一次或分次发放，贷款金额、期限、用途、利率和还款方式以借款借据为准，借款借据与本合同具有同等法律效力。甲方因特殊情况不能偿还贷款，应在贷款到期前向乙方提出书面展期申请，经乙方同意，并签订展期协议，方可展期，展期贷款利息按展期期限加上原贷款期限达到新利率期限档次时，从展期之日起，贷款利息按新的期限档次利率计收。甲方不按期归还贷款本金又未获准展期，从逾期之日起按贷款本金日利率万分之计收利息。不按期偿付贷款利息，乙方对甲方逾期未支付的利息计收复利，复利按人民银行的有关规定的最高上限计收。甲方未按期归还贷款本息，乙方有权提前终止合同，并终止发放尚未发放的贷款，有权提前收回尚未到期的贷款本息。合同尾部借款人窦孝同、熊恭燕签字捺印，贷款人处万丰村镇银行加盖合同专用章。同时，熊恭燕向万丰村镇银行出具《共同还款责任承诺书》，承诺书载明：本人熊恭燕与借款人窦孝同是夫妻关系，因借款人向贵行申请小额农户贷款200000元，本人为借款人的共同还款人，特向贵行承诺当借款人不按期偿还上述贷款本息时，本人对该笔贷款及相关费用承担连带清偿责任。承诺书尾部共同还款责任人处熊恭燕签字捺印。 2018年7月25日，窦孝书、窦孝金、蒋选明作为保证人与万丰村镇银行作为债权人签订合同编号为2018年业农保字第7-1023号《保证担保合同》，合同约定保证人自愿为债权人与窦孝同签订的编号2018年业农字第7-1023号的借款合同提供保证担保。被担保的主债权种类为小额农户，本金数额为200000元整，保证方式为连带责任保证，多个保证人的，各保证人共同对债权人承担连带责任保证。保证范围包括主合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按民事诉讼法有关规定确定由债务人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金以及债权人实现债权的一切费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、律师费、评估费、拍卖费、查询费等。保证期间自主合同约定的债务履行期限届满之日起二年，如主债权为分期清偿，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年。主合同项下债务人在任何正常还款日（包括提前还款日）未按主合同约定向债权人进行清偿或未履行按期支付利息等义务，债权人未受清偿时，债权人有权要求保证人履行保证责任。 2018年7月26日，万丰村镇银行向窦孝同账户发放贷款200000元。同日，万丰村镇银行出具《借款凭证》，载明借款人为窦孝同，借款金额200000元，借款用途为发展扩大养殖面积，年利率10.20%，结息方式为按季（定额结息），还款方式为按季付息，到期还本。借款日期2018年7月26日，借款到期日2019年7月25日。《借款凭证》借款人处窦孝同、熊恭燕签字捺印，《借款凭证》担保人处窦孝书、张堂菊、徐小琼、窦孝金、蒋选明签字捺印。同日，万丰村镇银行出具《借款凭证》载明借款人窦孝同，收款人窦孝书，借款金额200000元，发放日期2018年7月26日，到期日期2019年7月25日，执行利率10.2%，还款方式为按频率付息、一次还本。 万丰村镇银行提交的《对账单》、《AIO活期历史交易流水清单》显示，窦孝同、熊恭燕借款后支付利息至2018年12月，2019年3月仅支付利息164.24元，尚欠正常利息4935.76元。2019年4月10日，案外人张堂青代窦孝同、熊恭燕支付了4977.71元，万丰村镇银行将该款项扣划了窦孝同、熊恭燕因逾期还款产生的复利41.95元及2019年3月应付未付的正常利息4935.76元。后窦孝同、熊恭燕未再支付正常利息，2019年7月25日借款到期也未还本付息。 2019年6月11日，万丰村镇银行作为委托人与贵州权衡律师事务所作为受托人签订《委托代理合同》，约定：贵州权衡律师事务所接受万丰村镇银行的委托指派律师为万丰村镇银行与窦孝同、熊恭燕、窦孝金、徐小琼、窦孝书、张堂菊、蒋选明金融借款合同纠纷案一审、二审、执行阶段的代理人。代理权限为一般授权代理。律师代理费为5000元，于本合同签订后五个工作日内一次性支付。2019年6月18日，万丰村镇银行向贵州权衡律师事务所账户支付律师代理费5000元，贵州权衡律师事务所向万丰村镇银行开具了金额为5000元的《贵州增值税普通发票》。 另查明，案外人张堂青作为兴义市授信项目小微企业联合基金管理人向万丰村镇银行提交《兴义市授信项目小微企业联合基金章程》，章程载明：本业务章程由兴义市授信项目小微企业联合基金全体成员表决通过，并由本基金管理人留存相关表决签字资料。本章程所称基金用于本基金管理人张堂青与万丰村镇银行合作，以同意本章程的所有受托人（即全体基金会员）缴纳的资金集合为所有委托人在万丰村镇银行发生的债务提供质押担保的业务。基金指委托人向基金管理人信托的资金集合，包括保证金和风险准备金两部分，基金管理人作为信托受托人将两类资金分别在万丰村镇银行开立专户，按信托财产管理。“基金会员”指同意本章程认缴基金的资金受托人，“保证金”指各基金会员按万丰村镇银行要求的授信额度比例缴纳并委托基金管理人按基金目的运用的资金集合。“风险准备金”包括各基金会员在每次提用授信前按照万丰村镇银行要求的提用授信比例缴纳的，及基金接受的其他机构捐赠或政府奖励、补贴的并委托基金管理人按基金目的运用的资金集合。基金管理人作为基金的信托受托人，应将保证金、风险准备金分别在万丰村镇银行开立账户，并设定最高额质押，用以担保全体基金会员在万丰村镇银行发生的债务。每位基金会员缴纳的保证金部分不得少于基金会员在万丰村镇银行获得授信额度的10%，每位基金会员应在每次提用授信前一次性缴纳风险准备金，风险准备金由基金会员按照各自贷款金额的一定比例按年缴纳，缴纳比例不得低于贷款金额的1%，若成员年内再次贷款，当基金项下贷款余额与再次贷款额之和对应缴纳的风险准备金大于已缴纳风险准备金的，风险准备金按差额补缴，否则不再补缴。基金会员发生违约时万丰村镇银行有权直接从基金账户中扣划，无需征得基金会员或基金管理人的同意。2016年6月16日，万丰村镇银行作为甲方与兴义市授信项目作为乙方签订了编号为2016年微联字第6-0001号《兴义万丰村镇银行有限责任公司小微企业联合基金业务合作协议》约定:乙方为“兴义市授信项目小微企业联合基金”的信托受托人，并以各基金会员信托管理的基金为全体基金会员对甲方所负债务提供担保，签署本协议。为优化小微企业融资环境，解决基金会员的融资困难，根据《中华人民共和国中小企业促进法》、《信托法》，同意由乙方按《兴义市授信项目小微企业联合基金章程》以自己的名义用基金为甲方设定最高额质押，为全体基金会员对甲方所负债务提供担保。本合作协议所称基金是指符合甲方授信条件的借款人以“自愿担保、风险共担、利益共享”为原则，向乙方信托的资金集合。本基金由保证金和风险准备金两部分构成。乙方以其受托管理的基金金额为限为其全体基金会员在甲方的受信向甲方提供质押担保，在乙方基金会员未按其与甲方签署的授信相关合同约定履行偿还本息义务的情况下，甲方有权行使质权，并在法律许可的限度内按本协议约定顺序扣划乙的风险准备金和保证金。乙方以基金会员缴纳的基金分别按照保证金、风险准备金的集合在甲方开立保证金账户，用以设立对已缴纳各类资金的基金会员在甲方使用授信产生债务的最高额质押担保。基金运营管理费开立一般结算账户。联合基金保证金账户，风险准备金保证金账户内的资金分别设定最高额质押，具体以甲乙双方签订的相关最高额质押合同为准。根据乙方基金会员实际情况，甲方根据授信政策，在经营的贷款品种内为乙方基金会员审核、发放联合基金贷款。甲方扣划资金无需征得乙方或基金会员的同意，但甲方应及时通知乙方。协议尾部甲方处万丰村镇银行加盖合同专用章，乙方处张堂青签字捺印。2016年6月24日，案外人张堂青以兴义市授信项目名义分别与万丰村镇银行签订合同编号为（2016）年（微高授）字第6-0001号《兴义万丰村镇银行有限责任公司（最高额）授信业务总合同》与（2016）年（微联质）字第6-0001号《兴义万丰村镇银行有限责任公司质押合同》。《（最高额）授信业务总合同》约定：万丰村镇银行愿意在2016年6月24日至2019年6月23日期间，向兴义市授信项目办理各类融资业务，实际形成的最高债权本金余额不超过1040万元（壹仟零肆拾万元整）。在约定的期间及最高限额内，兴义市授信项目可以连续多次向万丰村镇银行书面申请融资，万丰村镇银行根据兴义市授信项目的申请，对兴义市授信项目的信用状况、经营状况、本合同项下各类具体业务合同的履行情况等进行审慎的评审后，再结合万丰村镇银行的信贷政策和资金状况，具体确定是否提供融资及融资的金额、利率和期限等。万丰村镇银行根据前述规定经审查同意向兴义市授信项目提供融资的，双方应签订单笔融资（业务）合同，兴义市授信项目应按单笔融资（业务）合同的约定使用融资，按时支付利息和归还本金及支付所有应付费用。本合同最高额授信业务的担保方式为质押，担保人必须与万丰村镇银行签订质押合同［详见（2016）年（微联质）字第6-0001号《质押合同》］。《质押合同》约定：为了保证万丰村镇银行与张堂青于2016年6月24日所签订的（2016）年（微高授）字第6-0001号兴义万丰村镇银行有限责任公司最高额授信合同的履行，张堂青愿意以其拥有的财产向万丰村镇银行提供质押。质押担保的范围为主合同项下债务人所应承担的全部债务本金、利息、罚息、复利及实现债权的费用，贷款本金数额为壹仟零肆拾万元整，利息及罚息、复利按主合同的约定计算。质押财产为出质人张堂青的个人活期账户95×××80为小组成员贷款提供质押担保。万丰村镇银行处分质押财产所得价款，按照违约金、赔偿金、复利、罚息、利息、本金、其他应付款项的顺序进行清偿。本合同中质押人张堂青所提供的质押物对兴义市授信项目项下的所有农户提供质押保证。 以上法律事实，有当事人陈述，万丰村镇银行提交的万丰村镇银行营业执照、法定代表人任职文件、法定代表人身份证复印件；窦孝同与熊恭燕的身份证、结婚证复印件，窦孝金与徐小琼的身份证、结婚证复印件，窦孝书与张堂菊的身份证、结婚证复印件，蒋选明的身份证复印件；《农户贷款成员联保协议》、《农户小额信用借款合同》、《共同还款责任承诺书》、《保证担保合同》、《借款凭证》、《对账单》、《AIO活期历史交易流水清单》、《还款凭证》、《委托代理合同》、《贵州增值税普通发票》、《电子回单明细》、《兴义万丰村镇银行有限责任公司小微企业联合基金业务合作协议》、《兴义万丰村镇银行有限责任公司（最高额）授信业务总合同》、《兴义万丰村镇银行有限责任公司质押合同》在卷佐证，故作认定。 本院认为，依法成立的合同，受法律保护，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务。万丰村镇银行与窦孝同、熊恭燕于2018年7月25日签订的《农户小额信用借款合同》系双方当事人的真实意思表示，其约定的内容未违反法律、行政法规的强制性规定，该合同自双方签字或盖章时成立并生效。生效的合同对双方具有法律约束力，双方当事人均应按照合同约定忠实全面地履行各自的义务。万丰村镇银行已按合同约定向窦孝同账户发放借款200000元，窦孝同、熊恭燕作为借款人则应按照合同约定履行还本付息的义务，其未按照合同约定履行还本付息义务的行为已构成违约，万丰村镇银行依据双方约定诉请要求窦孝同、熊恭燕偿还尚欠借款本息的主张，本院予以支持。由于庭审时借款合同已到期，已无解除必要。关于窦孝同、熊恭燕尚欠借款本金应为多少的问题。窦孝同等人交纳的保证金系基于自愿成为兴义市授信项目小微企业联合基金的会员向基金会交纳的保证金，基金会会员向基金会交纳的保证金，由基金会管理人以其自己的名字在万丰村镇银行开立账户设立质押，为所有基金会的会员向万丰村镇银行的贷款提供担保，故窦孝同等人交纳的保证金系窦孝同等人作为基金会会员与基金会之间的内部关系，不能对抗万丰村镇银行，不能用于抵扣本案借款本金。经本院按双方合同约定及万丰村镇银行提交的《对账单》、《ＡＩＯ活期历史交易流水清单》进行核算，截止至借款到期日2019年7月25日窦孝同、熊恭燕尚欠万丰村镇银行的借款本金为200000元，借期内应付未付的正常利息为7140元。 关于罚息、复利诉请是否支持的问题。万丰村镇银行与窦孝同、熊恭燕签订的《农户小额信用借款合同》中约定，窦孝同、熊恭燕不按期归还贷款本金又未获准展期，从逾期之日按贷款本金日利率万分之计收利息；不按期偿付贷款利息，对逾期未支付的利息计收复利，复利按人民银行有关规定的最高上限计收。窦孝同、熊恭燕在借款期限内未按合同约定足额支付利息，借款到期后也未偿还借款本金，故本院对万丰村镇银行诉请要求窦孝同、熊恭燕支付罚息、复利的主张予以支持。对于罚息，双方虽约定了逾期归还贷款本金要计收罚息，但并未约定罚息的具体计算标准。根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》中第三条关于罚息利率问题的规定，逾期贷款利率只能在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%，本院按双方合同约定的月利率8.5‰最高上浮50%计算罚息利率为12.75‰。由于合同约定还款方式为按季结息，到期还本，罚息从借款本金逾期之日起开始计算，而万丰村镇银行主张截止至2019年4月10日时未到借款本金的偿还时间，不产生罚息，应从借款到期日2019年7月25日起以尚欠借款本金200000元为基数按月利率12.75‰计算支付罚息至借款清偿完毕之日止。对于复利，我国禁止利滚利，允许金融机构计收复利，该复利是指贷款人将借款期间内计收的正常利息作为本金再计收的利息。双方虽约定了复利，但并未明确复利的具体计算标准，应视为对复利计算标准的约定不明，不能按罚息月利率12.75‰予以计算，应按中国人民银行同期同类贷款基准年利率4.35%计算。由于窦孝同、熊恭燕在借款期限内未按合同约定足额支付利息，应从其未付利息的次日起以当月尚欠利息为基数按中国人民银行同期同类贷款基准利率计算复利，经本院按窦孝同、熊恭燕的还款情况进行核算，截止2019年7月25日产生复利20.79元。从2019年7月26日起至借款清偿完毕之日止的复利，应以窦孝同、熊恭燕尚欠的正常利息7140元为基数按中国人民银行同期同类贷款基准利率计算支付。 关于万丰村镇银行诉请的律师费能否得到支持的问题。双方在合同中约定，万丰村镇银行因借款人违约致使其采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及为实现债权的其他费用由窦孝同、熊恭燕、窦孝金、徐小琼、窦孝书、张堂菊、蒋选明承担，且本案律师费确已实际产生，故本院对万丰村镇银行诉请要求窦孝金、徐小琼、窦孝同、熊恭燕、窦孝书、张堂菊、蒋选明连带承担万丰村镇银行已支付的律师费5000元的主张予以支持。对于窦孝同、窦孝金、窦孝书、张堂菊、蒋选明提出万丰村镇银行没有审核贷款人的能力就发放了贷款，贷款流失后又对资金走向不清楚，故其不应该承担律师费的辩解。本院认为，银行对借款人员的审查义务应系国家对银行系统的管理性规定，不属于效力性强制性规定，故万丰村镇银行是否对借款人员进行严格审查不影响上述合同的效力。窦孝书、蒋选明的该项辩解无事实及法律依据，本院不予采信。 关于窦孝金、徐小琼、窦孝书、张堂菊、蒋选明对案涉债务是否承担连带清偿责任的问题。根据《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条的规定，窦孝金、徐小琼、窦孝书、张堂菊、蒋选明向万丰村镇银行出具《农户贷款成员联保协议》，并在万丰村镇银行出具的《借款凭证》上担保人处签字捺印，窦孝金、窦孝书、蒋选明又单独与万丰村镇银行签订《保证担保合同》，该联保协议、担保合同及《借款凭证》上的签字捺印均系双方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，双方约定每一联保小组成员借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，对本案借款本息及相关费用承担连带清偿责任，保证期间为自主合同约定的债务履行期限届满之日起二年，本案借款期限届满为2019年7月25日，保证期间应至2021年7月25日，万丰村镇银行于2019年6月26日向本院提起诉讼，未过保证期间，故窦孝金、徐小琼、窦孝书、张堂菊、蒋选明应对窦孝同、熊恭燕案涉债务承担连带清偿责任。窦孝金、徐小琼、窦孝书、张堂菊、蒋选明在承担连带保证责任后，有权向窦孝同、熊恭燕进行追偿。 熊恭燕、徐小琼经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为对自己权利的放弃，应当承担相应的法律后果。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下： 窦孝同、熊恭燕于本判决生效之日起十日内偿还兴义万丰村镇银行有限责任公司截止至2019年7月25日的借款本金200000元、正常利息7140元、复利20.79元，共计207160.79元；并以借款本金200000元为基数自2019年7月25日起按月利率12.75‰计算支付罚息至借款清偿完毕之日止；以正常利息7140元为基数支付自2019年7月26日起至借款清偿完毕之日止的复利，2019年8月19日之前按中国人民银行同期同类贷款基准利率计算支付，2019年8月20日之后按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算支付； 二、窦孝同、熊恭燕于本判决生效之日起十日内支付兴义万丰村镇银行有限责任公司为实现债权已支付的律师代理费5000元； 三、窦孝金、徐小琼、窦孝书、张堂菊、蒋选明对窦孝同、熊恭燕前述第一项、第二项债务承担连带清偿责任，窦孝金、徐小琼、窦孝书、张堂菊、蒋选明承担连带保证责任后，有权向窦孝同、熊恭燕追偿。 如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4798元，由窦孝同、熊恭燕、窦孝金、徐小琼、窦孝书、张堂菊、蒋选明负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 审 判 长  罗云霞 人民陪审员  岑正华 人民陪审员  兰中兴 二〇二〇年三月十日 书 记 员  黄 瑶