贵州省兴义市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）黔2301民初8628号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行，住所地贵州省黔西南布依族苗族自治州兴义市云南路**。 负责人：邓光东，该分行行长。 委托诉讼代理人：刘洋，贵州心达律师事务所律师。 被告：余成相，男，1984年3月2日生，汉族，户籍地贵州省兴义市。 被告：杨忠华，男，1981年6月16日生，汉族，户籍地贵州省兴义市，现住贵州省兴义市。 被告：唐巧艳，女，1987年10月9日生，汉族，户籍地贵州省兴义市，现住贵州省兴义市。 被告：黄春菊，女，1985年1月10日生，汉族，住贵州省兴仁市（村民委员会旁）。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行（以下简称邮政银行黔西南分行）与余成相、杨忠华、唐巧艳、黄春菊金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月9日立案后，依法适用简易程序，经审查发现有不宜适用简易程序情形，裁定转为普通程序，后公开开庭进行了审理。原告邮政银行黔西南分行的委托诉讼代理人刘洋到庭参加诉讼，被告余成相、杨忠华、唐巧艳、黄春菊经本院送达传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮政银行黔西南分行向法院提出诉讼请求：1、判令解除邮政银行黔西南分行与余成相于2017年4月11日签订的《小额贷款额度借款合同》；2、判令余成相偿还邮政银行黔西南分行截止2016年6月11日尚欠的贷款本金18512.64元、利息493.43元、罚息941.32元、违约金10000元，合计29947.39元，并以借款本息之和19006.07元为基数承担从2019年6月12日起至清偿之日止的罚息和复利（罚息利率为16.9％）；3、判令杨忠华、唐巧艳、黄春菊对上述款项承担连带清偿责任；4、判令余成相、杨忠华、唐巧艳、黄春菊承担本案诉讼费。诉讼过程中，邮政银行黔西南分行以案涉贷款期限届满、已无解除合同必要为由放弃第1项诉讼请求。事实及理由：余成相因进购二手车需要，与杨忠华、唐巧艳、黄春菊自愿组成联保小组，于2017年4月11日与邮政银行黔西南分行签订《小额贷款联保协议书》，协议约定：1、在2017年4月11日至2019年4月11日期间，任一被告均可多次申请贷款，单一借款人最高贷款金额为150000元、联保小组合计贷款金额不超过450000元；2、任一被告均自愿为原告向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证；甲方和乙方任一成员发放贷款时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任；3、保证方式为最高额连带责任保证；4、保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费等）和借款人所有其他应付费用。同日，邮政银行黔西南分行与余成相签订《小额贷款额度借款合同》，合同约定：1、贷款额度15万元，额度期限36个月，借款期限为24个月，年利率为13%，还款方式为等额本息还款，逾期年利率为16.9%，2.若借款人未按合同约定偿还借款本息，贷款人有权停止发放贷款，单方面解除合同，提前收回尚未到期的贷款；对借款人未能偿还的借款本金，按合同约定计收罚息；同时要求借款人承担合同金额10%的违约金。上述合同签订后，经余成相的申请，邮政银行黔西南分行将10万元贷款发放至余成相账户，履行了合同义务，但余成相未按约定偿还借款本息，多次发生还款逾期，为此邮政银行黔西南分行有权要求停止发放贷款，单方面解除合同，要求余成相立即清偿并就未归还的借款本金和利息按合同约定计收罚息和复利，同时要求联保小组承担连带保证责任。综上，邮政银行黔西南分行为维护自身合法权益，依据相关法律及合同中关于管辖法院的约定，特诉至贵院，请求依法判如所诉。 余成相、杨忠华、唐巧艳、黄春菊未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据。邮政银行黔西南分行提交的证据有其营业执照、法定代表人身份证证明及法定代表人身份证复印件各一份；余成相的户口簿复印件一份；《小额贷款联保协议书》复印件一份；《小额贷款额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、《中国邮政储蓄银行放款通知单》复印件各一份；《中国邮政储蓄银行还款流水详情打印单》、《贷款结清试算表》打印件各一份。余成相、杨忠华、唐巧艳、黄春菊未到庭质证，视为对自己质证权利的放弃。结合邮政银行黔西南分行的陈述，前述证据可反映出本案的基本事实，本院予以确认。 根据当事人的陈述及所举证据，本院认定事实如下：杨忠华、黄春菊、余成相自愿组成联保小组，于2017年4月11日与邮政银行黔西南分行签订《小额贷款联保协议书》，协议约定：1、在2017年4月11日至2019年4月11日期间，联保小组任一成员均可在单一借款人不超过15万元、不超过本人授信额度、且联保小组合计不超过45万元的范围内多次申请贷款；2、联保小组成员均自愿为邮政银行黔西南分行向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证；在上述期间内，无须在每次借款前再通知联保小组成员或征得联保小组成员同意，邮政银行黔西南分行向联保小组任一成员发放贷款时，不需逐笔办理保证手续，联保小组其他成员均承担连带责任保证；3、保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约邮政银行黔西南分行为实现债权而支付的费用(包括律师费、差旅费等)和借款人所有其他应付费用；4、保证期间为借款到期后两年。黄春菊、余成相、杨忠华及妻唐巧艳均在《小额贷款联保协议书》尾部联保小组成员及成员配偶栏签名捺印。同日，余成相（乙方）与邮政银行黔西南分行（甲方）签订《小额贷款额度借款合同》，合同约定：1、邮政银行黔西南分行向余成相授信额度15万元，额度存续期最长36个月，前24个月为额度支用期，在额度支用期内，乙方可结清循环使用上述额度借款；2、本合同项下贷款利率为年利率，可采用固定利率或浮动利率，以《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》中的约定为准；3、对于乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的方式计收复利，罚息利率按约定的利率基础上加收30%确定。4、乙方发生本合同约定的违约情形，甲方有权采取以下部分或全部措施：……要求乙方支付本合同金额10%的违约金，违约金不足以赔偿甲方损失的，乙方应当继续承担赔偿责任。前述合同签订当日，余成相向邮政银行黔西南分行支用借款10万元用于进二手车，《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》约定借款本金10万元，借款期限为24个月，还款方式为等额本息还款，年利率13%。借款后，余成相未能按期足额清偿，其中第16、17、20期系逾期后补足本息，第21期仅支付利息11.63元，此后的本息未再履行。截止2019年6月11日，余成相尚欠邮政银行黔西南分行借款本金18512.64元、借款期限内正常利息493.43元、罚息941.32元。 本院认为，案涉的《小额贷款联保协议书》、《小额贷款额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》是各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的效力性禁止性规定，合法有效。余成相获得借款后应按期还本付息，其多次逾期且在借款期限届满后未清偿完毕，已构成违约，对截至2019年6月11日尚欠邮政银行黔西南分行的借款本金18512.64元、借款期限内正常利息493.43元、罚息941.32元，继续清偿。同时，还应根据双方签订的《小额贷款额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款审批单》有关逾期罚息约定，从2019年6月11日起以尚欠本金及未付期限内利息之和19006.07元（18512.64元+493.43元）为基数，按罚息年利率16.9%[年利率13%×（1+30%）]计算继续支付至清偿完毕之日止的逾期利息。关于邮政银行黔西南分行主张的10000元违约金问题，从《小额贷款额度借款合同》约定“乙方发生本合同约定的违约情形，甲方有权采取以下部分或全部措施：……要求乙方支付本合同金额10%的违约金，违约金不足以赔偿甲方损失的，乙方应当继续承担赔偿责任”内容来看，该违约金系弥补损失性质，邮政银行黔西南分行作为金融机构，因借款人逾期还款给其造成的主要损失为利息损失，对此本案中已以罚息、复利予以填补，故对其主张的违约金，本院不予支持。邮政银行黔西南分行以案涉合同借款期限已届满、无解除合同的必要为由放弃解除案涉《小额贷款额度借款合同》之请求，系对自己民事权利的处分，不违反法律、行政法规的规定，本院予以确认。 杨忠华与唐巧艳、黄春菊作为联保小组成员及成员配偶在《小额贷款联保协议书》中签名，同意对联保小组其他成员向邮政银行黔西南分行的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用和借款人所有其他应付费用提供连带责任保证，保证期限为借款到期后两年。案涉主债务履行期限为2017年4月11日至2019年4月11日，邮政黔西南分行提起本案诉讼要求借款人及保证人承担责任时，没有超过保证期间，故黄春菊、杨忠华与唐巧艳应对余成相的前述债务承担连带保证责任，其实际承担保证责任后可向余成相追偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条之规定，判决如下： 一、限余成相于本判决生效之日起十日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行借款本金18512.64元、借款期限内正常利息493.43元及截至2019年6月11日止的罚息941.32元，并从2019年6月12日起以19006.07元为基数，按年利率16.9%计算支付逾期利息至清偿完毕之日止。 二、黄春菊、杨忠华、唐巧艳对前述债务承担连带清偿的保证责任，在实际承担保证责任后有权向余成相追偿。 三、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 诉讼费1248元（其中案件受理费648元、公告费600元），由余成相、黄春菊、杨忠华、唐巧艳负担1190元（直接向中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行支付），由中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行负担58元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交 上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上述于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 审 判 长  王明快 人民陪审员  王成萍 人民陪审员  黄恩志 二〇二〇年三月十六日 法官 助理  周光艳 书 记 员  刘婉蓉