重庆市南岸区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0108民初2778号原告：中国工商银行股份有限公司重庆市分行，住所地重庆市南岸区江南大道**，统一社会信用代码91500000902887456B。负责人：刘亚干，该行行长。委托诉讼代理人：张某彬（一般授权），重庆索通律师事务所律师。委托诉讼代理人：熊某（一般授权），重庆索通律师事务所律师。被告：何荣，男，汉族，1974年5月14日出生，住重庆市万州区。原告中国工商银行股份有限公司重庆市分行（以下简称工行重庆市分行）诉被告何荣金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工行重庆市分行的委托诉讼代理人张彬彬到庭参加诉讼，被告何荣经本院依法送达传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告工行重庆市分行诉称：2016年6月16日，被告填写了《工银信用卡申请表（个人卡）》，向原告申请办理信用卡。经原告调查审查审批后，向被告发放了信用卡。信用卡发放后，被告遂从该信用卡账户中透支消费，但未按时履行还款义务。原告认为，被告未按约定履行还款义务，根据《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定，原告有权取消被告剩余期数分期付款，并要求其立即清偿透支本金、透支利息等费用。为维护原告的合法权益，特诉至法院请求：一、判决被告立即偿还原告透支本金34920.38元，并支付截至2019年12月10日的透支利息1403.98元、违约金1180.79元、剩余的分期付款金额14675元，合计52180.15元；二、判决被告向原告支付自2019年12月11日起至还清之日止的利息、复利及违约金，利随本清（利息以前述透支本金34920.38元中尚欠透支本金为基数，按每日万分之五的标准计付；复利以尚欠利息1403.98元为基数，按每日万分之五的标准计付；违约金按最低还款额未还部分的5%支付至透支本金还清之日止，每期违约金最高500元人民币）；三、判决本案诉讼费用由被告承担。被告何荣未到庭答辩，亦未提交书面答辩意见。原告工行重庆市分行为证明其诉讼请求举示如下证据：第一组证据：1-1、《工银信用卡申请表（个人卡）》（系被告于2016年6月16日填写并向原告提交）、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》（该申请材料及章程是该合约的组成部分，系被告向原告提交申请材料时所附的相关材料）；1-2、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》（系原告依法公告后对被告适用的章程和合约）。该组证据拟证明被告向原告以申请信用卡透支额度的方式借款，且原、被告双方对透支利息以及违约责任等内容进行了约定；在被告向原告申请办理信用卡时所适用的《中国工商银行牡丹信用卡章程》中载明：本章程由发卡机构负责制定和修改，发卡机构如对本章程进行修改，将通过营业网点或中国工商银行网站进行公告；修改后的章程自公告满45日即为生效；在公告期内，持卡人可以选择是否继续使用牡丹信用卡，持卡人如对章程变更有异议而决定不继续使用牡丹信用卡，可按照规定办理销户手续；公告期满，持卡人未办理销户手续的，视为同意章程的变更。第二组证据：2-1、《欠款构成说明》；2-2、《流水明细》。该组证据拟证明截至2019年12月10日止被告尚欠原告透支本息等共计52180.15元（其中，透支本金34920.38元、透支利息1403.98元、违约金1180.79元、剩余的分期付款金额14675元）。被告何荣未向本院举示证据。被告何荣未到庭参加诉讼，亦未对原告举示的证据提交书面的质证意见。本院认为，上述证据已经庭审举证、质证，本院将结合当事人的陈述等进行综合认定。本院经审理认定事实如下：被告于2016年6月16日向原告提出办理信用卡申请，并向原告提交了一份《工银信用卡申请表（个人卡）》，申请办理该信用卡的材料中包含《工银信用卡申请表（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》等材料。前述《工银信用卡申请表（个人卡）》中载明的主要内容有：申请人知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》，已阅读并了解《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，自愿遵守合约规定。被告并在前述《工银信用卡申请表（个人卡）》签字对此约定予以确认。前述《中国工商银行牡丹信用卡章程》中载明的主要内容有：持卡人可按照对账单表明的最低还款额还款；按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付滞纳金。本章程由发卡机构负责制定和修改，发卡机构如对本章程进行修改，将通过营业网点或中国工商银行网站进行公告；修改后的章程自公告满45日即为生效；在公告期内，持卡人可以选择是否继续使用牡丹信用卡，持卡人如对章程变更有异议而决定不继续使用牡丹信用卡，可按照规定办理销户手续；公告期满，持卡人未办理销户手续的，视为同意章程的变更。前述《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第三款第一项约定：甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准，甲方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，即无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。第三条第三款第二项约定：甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。该合约中载明申请书和章程是本合约的组成部分。原告经调查审查审批后，遂向被告发放了信用卡。之后，被告使用该信用卡进行消费。经公告于2017年1月1日起实施的《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十一条“贷记卡计息及费用规定”第二项载明：持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付违约金。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第三款第二项载明：甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按前述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币；甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。第三条第三款第四款载明：乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五，按月计收复利，并从甲方账户中扣收。第三条第三款第六项约定：“甲方向乙方申请分期付款业务应遵守乙方分期付款业务相关规则。分期付款扣款金额入账后将全额计入当期账单的最低还款额。乙方可根据甲方的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性记入甲方牡丹信用卡账户，甲方应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还。”截至2019年12月10日，被告该信用卡账户（主卡卡号：4632X********）尚欠透支本金34920.38元、透支利息1403.98元、违约金1180.79元、剩余的分期付款金额14675元。本院认为，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款规定：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”第一百零七条规定：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”本案中被告向原告申请办理牡丹信用卡的材料中包含《工银信用卡申请表（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，前述材料系原、被告双方的真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，合法有效，对原、被告双方均有约束力，双方均应按其约定履行各自的义务。《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》中对利息、复利有明确约定。原告按约向被告发放了信用卡，被告在使用该信用卡进行消费后，负有按约履行足额偿还其透支本金的义务。由于被告未按约支付透支本金，已构成违约，依法负有偿还透支本金和向原告支付透支利息、复利的义务。故对原告提出的要求被告偿还截至2019年12月10日其尚欠原告的透支本金34920.38元和支付透支利息1403.98元，以及原告要求被告向其支付自2019年12月11日起至还清之日止的利息、复利的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。由于被告的违约行为，原告有权取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性记入被告的信用卡账户要求其在到期还款日前一次性偿还，故对原告提出的要求被告偿还剩余的分期付款金额14675元的诉讼请求，本院予以支持。从2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号）第三条“违约金和服务费用”规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。”本案中，原告主张的违约金实为滞纳金，产生于2017年1月1日之后，故根据上述规定，对原告提出的要求被告支付违约金以及支付至还清之日止的违约金的诉讼请求，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》六十四条第一款、第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、限本判决生效之日起三日内由被告何荣偿还原告中国工商银行股份有限公司重庆市分行透支本金34920.38元和支付原告中国工商银行股份有限公司重庆市分行截至2019年12月10日的透支利息1403.98元、剩余的分期付款金额14675元；二、限本判决生效之日起三日内由被告何荣向原告中国工商银行股份有限公司重庆市分行支付自2019年12月11日起至还清之日止的利息、复利，利随本清（利息以前述透支本金34920.38元中尚欠透支本金为基数，按每日万分之五的标准计付；复利以尚欠利息1403.98元为基数，按每日万分之五的标准计付）；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司重庆市分行的其他诉讼请求。若被告何荣未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1104元，减半收取552元，由被告何荣负担（被告于本判决生效之日起三日内直接缴纳至本院）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员 黄家琴法官助理 李 科二〇二〇年三月二十七日书 记 员 谭 楷