广西壮族自治区宾阳县人民法院 民 事 裁 定 书 (2020)桂0126民特8号 申请人：中国邮政储蓄银行股份有限公司宾阳县支行，住所地广西壮族自治区宾阳县宾州镇永武街**，统一社会信用代码914501266750066111。 负责人：全超，该行行长。 委托诉讼代理人：黎春沨，该行员工。 被申请人：梁沾，男，1974年11月20日出生，汉族，住广西宾阳县。 被申请人：黄日英，女，1979年3月8日，汉族，住广西宾阳县。 申请人中国邮政储蓄银行股份有限公司宾阳县支行(以下简称“邮政银行宾阳支行”)与被申请人梁沾、黄日英实现担保物权纠纷一案，本院于2020年3月13日立案后，依法适用特别程序由审判员覃韵宏进行审查，并于2020年3月30日公开进行了听证，申请人邮政银行宾阳支行委托诉讼代理人黎春沨、被申请人黄日英到庭参加听证，被申请人梁沾经本院传票传唤无正当理由未到庭。本案现已审查终结。 申请人邮政银行宾阳支行称:2013年1月4日，申请人与被申请人签订借款抵押合同一份，双方约定被申请人向申请人借款150000元整，借款期限为120个月（自2013年1月4日起至2023年1月4日止），借款期限内年利率7.86%。被申请人自愿将其自有的位于广西宾阳县房屋（房产证号：宾阳房权证2002字第××号）作为借款的担保物于2012年12月18日抵押给申请人（房屋他项权益证书：宾阳房他证字第××号）。被申请人向申请人借款后没按合同约定按时还款，造成贷款逾期，经多次上门及电话催收，被申请人拒不结清逾期部分贷款，根据《个人额度借款合同》第二十条第一款第1项中的约定，被申请人逾期超过90天或累计逾期次数超过6次的，申请人有权提前收回贷款。至2019年12月1日止，被申请人除了归还部分本金及利息外，尚欠借款本金69740.14元、利息和罚息3138.52元，合计72608.66元（利息、罚息仅计至2019年12月1日止，往后利息、罚息按原签订的合同约定顺延另计）。综上，申请人为实现抵押担保物权，依据民事诉讼法及物权法相关规定，特提起申请：请求法院裁定拍卖或变卖被申请人抵押给申请人的广西宾阳县房屋（房产证号：宾阳房权证2002字第××号）。拍卖或变卖所得价款在被申请人担保范围内由申请人优先受偿。另外，本案的诉讼费、公告费、执行费等其他费用由被申请人承担。 申请人邮政银行宾阳支行向本院提供了以下证据:1、《营业执照副本》、《法定负责人身份证明》，证明申请人诉讼主体适格；2、身份证、结婚证，证明被申请人的身份情况；3、《个人额度借款合同》，证明被申请人与申请人签订借款合同的事实；4、《个人最高额担保合同》，证明被申请人与申请人签订抵押合同的事实；5、《房屋所有权证》，证明被申请人用于抵押的房产的房屋所有人、共有情况、房屋坐落、房屋状况、土地状况等情况；6、《房屋他项权益证》，证明被申请人用其房产抵押给申请人的事实；7、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，证明被申请人向申请人填写个人贷款手工借据的借款事实；8、《中国邮政银行个人贷款放款单》，证明申请人依约发放借款给被申请人的事实；9、被申请人还款流水截屏，证明被申请人向申请人借款所欠本息的事实；10、被申请人还款流水截图，证明被申请人向申请人每月还款的事实。 被申请人黄日英称，希望银行能够同意让我们按原来的合同继续还贷款，由于我老公之前没有收入所以没有还款，而且一直有民间借贷的电话打来催收，因为民间借贷催收的电话太频繁所以手机长期放静音没有接到银行的电话。 被申请人梁沾未提出异议。 被申请人黄日英对申请人提供的证据无异议。被申请人梁沾、黄日英均无证据提交。 本院经审查查明:2012年12月27日，梁沾、黄日英与邮政银行宾阳支行签订了一份《个人额度借款合同》，约定:贷款人（邮政银行宾阳支行）根据对借款人（梁沾、黄日英）的信用评价以及借款人提供的担保等因素综合确定，向借款人授信150000元的可以循环使用的额度借款，用于借款人装修房屋。借款额度存续期为156个月，自2012年12月27日至2025年12月27日，额度存续期内的一定期限，借款人可以申请单笔借款，但支用的每笔借款到期日均不得超过额度存续期到期日；申请支用借款额度时，借款人应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，经贷款人审核同意并经借款人确认后，贷款人按约定发放贷款。单笔贷款的金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定以及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定内容确定。《个人额度借款合同》第六条第（三）款第2项约定：“等额本息还款法，指借款人按月以相等的金额偿还贷款本息的还款方法。该还款法计息方式为按月计息。每个月为一个还款周期，当期本息当期清偿。对于每一期的本金和利息，借款人最迟应在该期结息日清偿。”第二十条约定：“额度的终止。额度存续期满，额度自行终止。若在额度存续期内，借款人发生下列情况之一，贷款人有权终止对借款人的借款额度；对已经发放的额度项下的贷款，乙方有权提前收回贷款：1、额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期超过6次；……”。借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为贷款利率的1.5倍。同日，梁沾、黄日英与邮政银行宾阳支行签订一份《个人最高额抵押合同》，约定：梁沾、黄日英自愿为与邮政银行宾阳支行与2012年12月27日签订的《个人额度借款合同》项下所形成的债权提供最高额担保，担保限额最高不超过150000元，担保人承担担保责任的债权发生期间为《个人额度借款合同》约定的借款额度存续期，即2012年12月27日至2025年12月27日。担保范围为借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）等，担保存续期间为主合同项下债务全部清楚之日止。梁沾自愿以登记在其名下的位于宾阳县（房产证号为：宾房权证2002字第××号）提供担保。《个人最高额抵押合同》第十一条第一款第（一）项还约定：“发生下列情形之一的，担保权人有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物：（一）主合同项下全部或部分债权本金或利息履行期限届满，担保权人未受清偿的；”2012年12月28日，双方到宾阳县房地产管理所办理了抵押物的抵押登记手续，邮政银行宾阳支行取得了证号为：宾阳房他证字第××号他项权证书。该他项权证书显示，权利人为邮政银行宾阳支行，房屋所有权人为梁沾，他项权利种类为最高额抵押，债权数额为150000元。2013年1月4日，梁沾、黄日英填写一份《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，向邮政银行宾阳支行申请放款75000元，用途为装修房屋，借款期限120个月（从2013年1月4日至2023年1月4日），还款方式等额本息还款法，首次还本月数第1个月，同日，邮政银行宾阳支行向梁沾指定的账户发放了75000元的借款，年利率为7.86%。2013年1月5日，梁沾、黄日英再次填写一份《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，向邮政银行宾阳支行申请放款75000元，用途为装修房屋，借款期限120个月（从2013年1月5日至2023年1月5日），经邮政银行宾阳县支行审核同意，于当天再次向梁沾指定账户发放了75000元借款，年利率亦为7.86%。上述两笔借款合计150000元。对于第一笔借款，被申请人自2019年9月27日偿还100元后，一直逾期，至2020年3月30日已经逾期331天；对于第二笔借款，被申请人最后一次还款为2019年4月5日，截止2020年3月30日已经逾期391天。申请人以被申请人逾期支付到期本息为由，宣布提前收回贷款，并要求实现担保物权。贷款提前到期后，截止2020年3月30日，被申请人第一笔借款尚欠申请人本金32748.62元，利息和罚息1826.28元；第二笔借款尚欠申请人本金35459.47元，利息和罚息2554.8元；合计欠申请人本金为68208.09元，利息和罚息为4381.08元。 另查明，被申请人梁沾、黄日英系夫妻关系，本案借款发生在夫妻关系存续期间。 本院经审查认为:邮政银行宾阳支行与梁沾、黄日英签订的《个人额度借款合同》以及《个人最高额抵押合同》系双方当事人的真实意思表示，合同内容没有违反有关法律法规的强制性规定，合法有效，依法应予以保护。邮政银行宾阳支行已依约向被申请人梁沾发放了150000元借款，但被申请人梁沾未能依约按时、足额偿还到期的借款本息，两笔借款至今均逾期三百多天,已经违反了《个人额度借款合同》第二十条的约定,申请人有权提前收回全部贷款本息。被申请人梁沾、黄日英自愿以其共有的位于宾阳县（房产证号为：宾房权证2002字第××号）为其借款向邮政银行宾阳支行设立抵押担保，并办理抵押登记手续，担保物权已有效设立。现被申请人梁沾的借款因其逾期支付到期本息而被邮政银行宾阳支行提前收回，即贷款期限已提前届满，担保物权实现的条件已经成就。由于抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议，申请人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。被申请人梁沾、黄日英对申请人实现担保物权的申请亦未提出异议，本院对申请人的申请予以支持，申请人有权就拍卖、变卖抵押财产所得价款在被申请人梁沾、黄日英尚欠借款本金及利息范围内享有优先受偿权。利息按照《个人额度借款合同》约定的计算方式计算至实际清偿之日止。 综上所述，申请人申请实现担保物权的条件成就，依据《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百九十七条，《最高人民法院关于适用的解释》第三百七十一条、第三百七十二条第(一)项、第三百七十四条之规定，裁定如下: 拍卖、变卖被申请人梁沾、黄日英共有的位于宾阳县（房产证号为：宾房权证2002字第××号），申请人中国邮政储蓄银行股份有限公司宾阳县支行对上述房屋拍卖、变卖后所得款项在被申请人梁沾、黄日英尚欠借款本金68208.09元及至实际支付之日止的相应利息（至2020年3月30日止的利息为4381.08元，此后利息按照《个人额度借款合同》约定的计算方法计算）范围内优先受偿。 申请费3300元，由被申请人梁沾、黄日英负担。 如不服本裁定，应当在收到本裁定书之日起十五日内，向本院提出异议。 审判员  覃韵宏 二〇二〇年三月三十一日 书记员  潘 静 附相关法律条文： 1、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百九十七条人民法院受理申请后，经审查，符合法律规定的，裁定拍卖、变卖担保财产，当事人依据该裁定可以向人民法院申请执行；不符合法律规定的，裁定驳回申请，当事人可以向人民法院提起诉讼。 2、《中华人民共和国物权法》 第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 3、《最高人民法院关于适用的解释》 第三百七十一条人民法院应当就主合同的效力、期限、履行情况，担保物权是否有效设立、担保财产的范围、被担保的债权范围、被担保的债权是否已届清偿期等担保物权实现的条件，以及是否损害他人合法权益等内容进行审查。 被申请人或者利害关系人提出异议的，人民法院应当一并审查。 第三百七十二条人民法院审查后，按下列情形分别处理： （一）当事人对实现担保物权无实质性争议且实现担保物权条件成就的，裁定准许拍卖、变卖担保财产； （二）当事人对实现担保物权有部分实质性争议的，可以就无争议部分裁定准许拍卖、变卖担保财产； （三）当事人对实现担保物权有实质性争议的，裁定驳回申请，并告知申请人向人民法院提起诉讼。 第三百七十四条适用特别程序作出的判决、裁定，当事人、利害关系人认为有错误的，可以向作出该判决、裁定的人民法院提出异议。人民法院经审查，异议成立或者部分成立的，作出新的判决、裁定撤销或者改变原判决、裁定；异议不成立的，裁定驳回。 对人民法院作出的确认调解协议、准许实现担保物权的裁定，当事人有异议的，应当自收到裁定之日起十五日内提出；利害关系人有异议的，自知道或者应当知道其民事权益受到侵害之日起六个月内提出。