福建省安溪县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0524民初606号 原告：安溪县农村信用合作联社兰田信用社，住所地福建省安溪县蓝田乡兰田街。统一社会信用代码：91350524156348943T。 负责人：余水金，任该社主任。 委托诉讼代理人：李玉素，系该社员工。代理权限：特别授权。 委托诉讼代理人：陈克焕，系该社员工。代理权限：特别授权。 被告：张贵福，男，1975年11月24日出生，汉族，住福建省泉州市安溪县。 被告：张丽团，男，1968年2月25日出生，汉族，住福建省泉州市安溪县。 原告安溪县农村信用合作联社兰田信用社（以下简称兰田信用社）与被告张贵福、张丽团信用卡纠纷一案，本院于2020年1月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告兰田信用社的委托诉讼代理人李玉素到庭参加诉讼，被告张贵福、张丽团经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 兰田信用社向本院提出诉讼请求：1、判令张贵福向兰田信用社偿还普惠金融卡透支款本金19,971.78元及利息、违约金(利息自2019年10月22日起按《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡申请表》约定的年利率11.7%计算至还清款项之日止，违约金自2019年11月21日起按《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡收费标准》约定的按最低还款额未偿还部分的5%计算至还清款项之日止，违约金原名称为滞纳金，自2017年1月1日起更名为违约金，计算规则未变，)暂计至2019年12月23日的普惠金融卡透支款利息及违约金421.67元。2、判令张丽团对上述的借款本金、利息及违约金承担连带清偿责任。3、请求依法判令张贵福、张丽团承担本案产生的一切诉讼费用和实现债权的费用(含公告费)。 事实和理由：2016年4月7日，张贵福与兰田信用社签订《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》及《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡申请表》，向兰田信用社申领人民币福万通普惠金融卡，《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡申请表》约定：信用额度20000元，卡片有效期叁年，年利率11.7%，张丽团为该笔借款提供连带保证责任担保。 《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》第二条福万通普惠金融卡的收费、还款及计息第3款约定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息；甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等；根据本人资金使用情况，全部或者部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的本金、利息及费用，对不足部分，应按规定支付滞纳金。滞纳金按照合约附件《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡收费标准》规定执行(即滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计算，最低5元)。第五条甲乙双方的权利和义务第14款约定：若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准变化或利率调整的，乙方有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、自助机具、手机银行、网上银行以及柜台等对外发布公告，一经公示即视为甲方及担保人知悉通知。2016年11月20日，兰田信用社发布《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，自2017年1月1日起，将滞纳金调整为违约金，收费标准不变，仍是按照最低还款额的未付部分的5%收取。第五条甲乙双方的权利和义务第9款约定：甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向甲方及担保人催收，追缴并有权停止甲方使用卡片，且乙方有权要求甲方全额偿还所欠款项(包括但不限于分期付款，手续费等)，甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向甲方催收欠款所引起的一切费用(包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及乙方为实现债权所产生的其他费用)，均由甲方承担等。 2016年04月08日，兰田信用社向张贵福发放了福万通普惠金融卡，卡号：62×××05。张贵福于2016年04月30日向兰田信用社陆续办理了透支款20000元，至该普惠金融卡于2019年04月07日卡片到期后，张贵福只按约定归还利息，未归还全部透支款本金。截至2019年12月23日，张贵福只向兰田信用社归还透支款本金28.22元，利息支付至2019年10月21日，自2019年10月22日起的利息尚未支付，结欠透支款本金19971.78元。张丽团也未能履行连带保证责任。经兰田信用社多次催收，张贵福、张丽团拒不履行还款义务，根据双方签署的《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》第五条第9款约定和《中华人民共和国合同法》《中华人民共和国担保法》《中华人民共和国民事诉讼法》等相关法律规定，被告的行为已构成严重违约，原告有权依法向被告进行催收，有权停止被告使用卡片，要求全额偿还所欠款项。 张贵福、张丽团未作答辩。 本院经审理查明：2016年4月7日，张贵福向兰田信用社申领福万通普惠金融卡，兰田信用社于同月8日向张贵福核发了福万通普惠金融卡，信用额度20,000元，年利率11.7%，期限3年。张贵福在申领普惠金融卡时声明已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。张丽团作为担保人声明已阅知本申请表及福万通普惠金融卡领用合约的全部内容，本人自愿签署并依约履行担保责任。《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》约定，福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方（申领人即张贵福）的透支金额按日计收利息；甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等；甲方可以根据本人资金使用情况，全部或者部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的本金、利息及费用，对不足部分，应按规定支付滞纳金；甲方超过到期日未偿还透支款项的，乙方有权依法向甲方及担保人催收、追缴并有权停止甲方使用卡片，且乙方有权要求甲方全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款、手续费等）；乙方因向甲方催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及乙方为实现债权所产生的其他费用），均由甲方承担；持卡人使用福万通普惠金融卡进行资金类交易时均不享受免息还款期待遇，除支付透支利息外，对超过卡片信用额度部分，还需按规定支付超限费；持卡人还款时，按照下列顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还等。同时，《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》还对担保人的担保事项作了相应约定，其中约定担保范围为甲方因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务（包括信用额度内及超信额度的本息、超限费、滞纳金、追索费用等），担保期限为福万通普惠金融卡发卡日起至甲方使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡为止，保证方式为连带责任保证，保证期间为每期账单到期还款日起二年，甲方和乙方达成还款变更合同的，保证人继续承担保证责任，保证期间自还款变更合同约定的债务履行期限届满之日起二年等内容。张贵福在使用该贷记卡透支后，仅支付至2019年10月21日的利息。现张贵福尚欠兰田信用社透支款本金19,971.78元及自2019年10月22日起的利息未能偿还。张丽团也未能履行保证责任。 上述事实有由兰田信用社向本院提供的其营业执照复印件、负责人身份证明复印件及负责人身份证复印件、张贵福、张丽团的身份证复印件、张贵福、张丽团签名捺印的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡申请表》、《诉讼文书送达地址确认书》复印件、银行交易明细查询复印件、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》复印件等证据加以佐证。上述证据经本院审查，均符合证据的采信条件，本院依法予以确认并在卷佐证。张贵福、张丽团拒不到庭参加诉讼，又未进行答辩、举证和质证，视为其自愿放弃答辩、举证和质证权利。 本院认为，张贵福向兰田信用社申领福万通普惠金融卡，张丽团提供连带责任担保，并签署福万通普惠金融贷记卡领用合约，后兰田信用社向张贵福核发了福万通普惠金融卡；双方形成的信用卡服务合同关系，系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效。当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。张贵福使用福万通普惠金融卡透支后，未能在约定的期限内偿还透支款及利息，已构成违约。根据福万通普惠金融卡领用合约的约定，兰田信用社有权要求张贵福承担偿还透支款本金及利息的违约责任。张丽团自愿为张贵福的透支提供连带责任担保，应当按照福万通普惠金融卡领用合约的约定对上述透支款本金及利息承担连带清偿责任。其次，关于兰田信用社诉求的违约金问题。中国人民银行于2016年4月15日向相关银行发出《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，该规定自2017年1月1日起实施，该通知第三项关于违约金和服务费用部分明确规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换等服务费用不得计收利息。”本案中，兰田信用社与张贵福在信用卡服务合同中并未对违约金的收取进行约定，后双方亦未就“是否收取违约金”进行“协议约定”；中国人民银行的上述规定实施后，兰田信用社仅在其网站上单方公告将“滞纳金”变更为“违约金”的行为，与中国人民银行的相关规定不符，不能当然视为其已与张贵福已通过协议对违约金进行约定。兰田信用社诉求违约金的主张，于法无据，本院不予支持。 综上所述，兰田信用社的诉讼请求中符合法律规定的部分，予以支持。张贵福、张丽团经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、张贵福应于本判决生效之日起十日内偿还安溪县农村信用合作联社兰田信用社福万通普惠金融卡透支款本金19,971.78元及利息（利息自2019年10月22日起按《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》约定计算至还清款项之日止）。 二、张丽团对上述款项承担连带清偿责任；承担保证责任后，有权依法向张贵福追偿。 三、驳回安溪县农村信用合作联社兰田信用社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费310元，减半收取计155元，由安溪县农村信用合作联社兰田信用社负担25元，由张贵福、张丽团共同负担130元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审判员  谢晓凤 二〇二〇年三月十七日 书记员  苏志远 附：本案适用的主要法律条文及执行申请提示 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。