文书内容广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0304民初18742号原告：平安银行股份有限公司深圳分行，住所地深圳市福田区深南中路**，统一社会信用代码91440300789210303D。负责人：杨志群，行长。委托诉讼代理人：杨运强，广东银丰律师事务所律师。委托诉讼代理人：周金玉，广东银丰律师事务所律师。被告：张东湖（被告身份信息详见附表2）。原告平安银行股份有限公司深圳分行诉被告张东湖信用卡纠纷一案，本院立案受理后，于2019年8月5日公开开庭进行了审理。原告委托代理人杨运强、周金玉，被告张东湖到庭参加诉讼，本院依法审理，现已审理终结。原告因被告拖欠信用卡欠款未还，特向本院提起诉讼，请求判令被告偿付原告信用卡欠款本金、利息及滞纳金等其他费用（其中本金、利息、滞纳金、分期手续费及停息停费日期详见附表2）并承担本案诉讼费用。被告当庭答辩称：第一、其于2013年8月9日被公安机关刑事拘留至2014年1月16日，羁押期间的消费并非本人消费，不应由其归还；第二、羁押期满（即2014年1月16日）后，其也并未再使用过该卡，甚至都已无法找到该信用卡；第三、2013年8月9日（被刑事羁押）前，一直有持续正常还款，无拖欠款项；第四、对原告提交的信用卡申请表、领用合约真实性无异议，对交易流水中2013年8月9日后产生的所有费用均认为并非本人使用，不应由其承担。经庭审查明，涉案信用卡领用合约规定：主卡持卡人对主卡和附属卡项下发生的全部债务承担义务，附属卡对主卡和附属卡的债务承担连带责任；原告核准发卡后，被告应按原告的规定缴纳年费；信用卡记账日至规定的到期还款日期间为免息还款期，被告在到期还款日前，偿还所使用的全部款项可享受免息还款期待遇，无须支付当期非现金交易的利息，未在免息还款期内偿还全部款项，则自原告记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿之日止，并按月计收复利；被告信用卡通过银联渠道在境内及境外交易的，均以人民币结算，境外交易所产生的其他货币与人民币的转换费用，以交易日中国银联的挂牌汇率及甲方的货币转换手续费计算。信用卡通过国际卡组织渠道在境内及境外交易的，均以美元结算，交易所产生的其他货币与美元的转换费用，以交易日国际卡组织的汇率及甲方的货币转换手续费计算。被告以信用卡进行的现金交易及因之产生的取现手续费，须承担按每笔预借现金金额境内2.5%最低25元/笔；境外：银联3%，最低40RMB/笔、境外：Master、JCB、Visa3%最低5美元/笔，预借现金交易不享受免息还款期待遇，由原告记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，并按日计收复利；被告如未达到原告要求的最低还款额时，除应按上述规定支付利息外，还应按最低还款额未还部分的百分之五支付滞纳金；被告用卡超过信用额度的，须按本合约所附收费标准约定的收费形式和计算方式支付超限费。被告可以选择以最低还款额方式还款，即与当期到期还款日前以不低于最低还款额的款项偿还原告。选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇，被告在到期还款日前未能偿还最低额的，除须支付欠款利息外，还须支付滞纳金。被告未在规定时间归还欠款的，原告有权催收、依法追索并停止持卡人卡片之使用。另查，本案被告张东湖确于2013年8月9日因犯掩饰、隐瞒犯罪所得罪被公安民警在惠州市××公庄汽车站抓获。并于2014年1月16日被兴宁市人民法院判决有期徒刑一年六个月，缓刑两年（缓刑考验期自判决确定之日起计算）。上述羁押事实，有被告张东湖当庭提交的（2014）梅兴法刑初字第3号刑事判决书（复印件加盖兴宁市人民法院专用章）证实。再查，根据原告提交的交易流水及消费历史账单所载交易流水信息，被告被羁押（2013年8月9日）前，案涉信用卡分别于2013年6月26日、2013年8月6日申请了金额为9434.45元、65000元的账单分期产品。其中，6月26日申请的9434.45元系被告于2013年2月24日至2013年5月28日期间产生的消费欠款共计9931元，扣除最低还款额496.55元后，被告向原告就上述9434.45元的欠款申请了分期期数为6期的还款，其后，被告未如约偿还；又查，原告提交的历史账单显示，被告于2013年8月6日申请了一笔金额为65000元的“消费专用备用金”。“消费专用备用金”系信用卡持卡人为满足自身消费需求，通过“消费专用备用金”业务申请渠道向原告自主申请用于个人消费的一笔资金，该产品的申请人只能是信用卡主卡持卡人本人，申请成功后，分期总金额不占用持卡人信用卡账户的可用额度，持卡人申请“消费专用备用金”，原告有权根据持卡人的信用记录，依据相关业务规定及商业判断独立决定是否同意该申请，原告核准持卡人申请后，会将“消费专用备用金”拨付到持卡人信用卡账户中。该申请一经核准，持卡人不得更改或撤销该申请。“消费专用备用金”到账后会优先抵冲持卡人的信用卡当前欠款部分，无论是否使用或使用多少，都会按照“消费专用备用金”成功申请金额正常收取手续费。持卡人须根据信用卡每期账单在当期到期还款日前将包含“消费专用备用金”每期分期金额及分期手续费在内的账单欠款足额偿还，若未对账单金额按时全额还款，则当期账单不享受免息还款待遇。若持卡人在“消费专用备用金”分期付款期间，发生原告认为存在可能导致持卡人无法或不能履行本业务的风险发生，原告有权要求持卡人提前清偿未还本金及手续费。2013年8月6日，被告向原告短信申请“消费专用备用金”，原告于当日向被告发送短信确认（内容：张东湖先生，您尾号为8932的信用卡申请的消费备用金65000元已通过审核，本金分24期偿还，您有3天的犹豫期可致电客服取消业务办理，犹豫期后两个工作日内消费专用备用金即可到账使用。温馨提示：消费专用备用金到账后，如未使用，手续费也将每期固定收取，建议您尽快使用消费备用金，每期支付金额参考当期账单）。原告已于2013年8月9日依被告的短信申请将上述备用金拨付至案涉信用卡账户，并需由被告分24期偿还，鉴于该笔“消费备用金”拨付后，被告未还款，已逾期4期，原告于2013年12月14日要求被告提前一次性结清该笔分期债务。经原告确认，案涉信用卡已于2015年12月18日停息停费。本院认为，被告向原告申领信用卡，原告经审核同意向被告发放信用卡以及被告持卡消费的意思表示真实、有效，双方成立信用卡合同关系，涉案信用卡领用合约对双方具有法律约束效力。原告要求被告偿还欠款本金、利息、滞纳金等费用的诉讼请求,有事实及法律依据,本院予以支持。关于原告主张的分期手续费，本院认为缺乏事实和法律依据，不予支持。关于被告张东湖称其被公安机关刑事拘留期间的消费并非本人消费、羁押期满后，其也并未再使用过该卡，无拖欠款项，对交易流水中2013年8月9日后产生的所有费用均认为并非本人使用，不应由其承担的答辩意见。本院认为，上述案涉两笔账单分期产品在时间上系被告被羁押前申请，其中9434.45元欠款应认定为其本人消费所生欠款；其中65000元的“消费专用备用金”已作为一笔资金拨付至案涉卡号账户，应按约定予以分期偿还。至于2013年8月9日后的消费是否认定为本人使用，并不影响原告向被告主张欠款。如涉案信用卡存在盗刷、诈骗等情形，应属另一法律关系，被告可另寻法律途径解决。综上，本院不予采纳被告的抗辩意见。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告张东湖应在本判决生效之日起十日内偿还原告平安银行股份有限公司深圳分行信用卡欠款本金、利息及滞纳金费用（各项费用具体数额、计算标准及计算时间详见附表2）；二、驳回原告平安银行股份有限公司深圳分行的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，则应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费数额详见附表2（已由原告预交），由原告及被告按败诉比例负担（详见判决书附表2）。如不服本判决，当事人可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到交费通知之日起七日内向该法院预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长 郭  奕  好人民陪审员 苏  祥  华人民陪审员 唐    琪二〇二〇年三月三十日书 记 员 张丁文（兼）下续附表：            判决书附表2：                      单位（人民币）：元                  序号              案号              被告              本金              利息                    滞纳金                    停息停费日期              交易流水      截至日期              诉讼费              原告负担              被告负担                  1              18742              张东湖              73784.87              39016.92              2289.86              2015/12/18              2019/1/9              2865.32                294.30              2571.02       备注：利息收费标准为日息万分之五，按月计收复利，本案已停息停费，利息为表中金额。