沈阳市沈河区人民法院民 事 判 决 书(2019)辽0103民初15190号原告：中信银行股份有限公司沈阳分行，住所地沈阳市沈河区大西路**。负责人：张北阳，系该行行长。委托诉讼代理人：冯春梅，系辽宁圣法律师事务所律师。委托诉讼代理人：白子洋，系辽宁圣法律师事务所律师。被告：薄玉宝。被告：荀润连。被告：沈阳泰华林房地产开发有限公司，住，住所地沈阳市于洪区长江北街**/div>法定代表人：费波，系该公司董事兼总经理。委托诉讼代理人：刘占溪，系该公司职员。原告中信银行股份有限公司沈阳分行与被告薄玉宝、荀润连、沈阳泰华林房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月21日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中信银行股份有限公司沈阳分行委托诉讼代理人白子洋到庭参加诉讼，被告薄玉宝、荀润连、沈阳泰华林房地产开发有限公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案经合议庭评议，现已审理终结。原告中信银行股份有限公司沈阳分行向本院提出诉讼请求：1、请求贵院依法判令解除原告与被告于2010年9月10日签订的《中信银行个人购房借款合同》；2、请求贵院依法判令被告薄玉宝、荀润连偿还原告贷款本金为102054.32元，以及至贷款全部清偿之日的利息、罚息。（暂计算至2019年6月22日的欠息为人民币1774.30元。自2019年6月23日至实际还款日止的利息、罚息计算方式按照合同约定的标准计算），上述本金加利息共计103828.62元。具体计算方式参照合同约定；判决生效后延迟给付的，按民事诉讼法第253条执行；3、请求法院依法判令被告沈阳泰华林房地产开发有限公司对被告薄玉宝、荀润连全部债务承担连带还款责任；4、请求贵院依法判令原告有权请求人民法院处置被告薄玉宝、荀润连提供的抵押物，并有权以处置所得价款优先受偿；5、请求贵院依法判令被告承担本案全部诉讼费用、保全费及原告实现债权的全部费用。事实及理由：被告向原告提出住房按揭贷款申请，承诺以新购房产为贷款提供抵押担保。随后，2010年9月10日，被告与原告签订了《中信银行个人购房借款合同》，该合同约定原告为被告提供借款人民币19万元，借期从2010年9月26日至2025年9月26日；利息以中国人民银行公布的同档期贷款基准利率5.94%为基础下浮15%，执行浮动利率，并对调整方式进行了约定；还款方式采用等额本息还款法，罚息、复利的计算依据及标准详见合同具体条款；同时被告薄玉宝、荀润连以其位于于洪区的房产为《中信银行个人购房借款合同》项下债务提供抵押担保,2010年9月15日原被告到抵押权登记机关办理了预售商品房抵押权预告登记；被告沈阳泰华林房地产开发有限公司为保证人，提供阶段性连带保证。原告于2010年9月26日足额地发放了贷款。但被告未按照借款合同的规定履行还本付息的义务，截至2019年6月22日，被告贷款本金余额102,054.32元，利息、罚息及复利为1,774.30元，上述共计103,828.62元，其行为已构成违约。基于上述事由，为维护自身权益，原告特向贵院提起诉讼，请贵院判如所请。被告薄玉宝经本院合法传唤未到庭参加诉讼，未进行书面答辩。被告荀润连经本院合法传唤未到庭参加诉讼，未进行书面答辩。被告沈阳泰华林房地产开发有限公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼，未进行书面答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织原告进行了举证。被告薄玉宝、荀润连、沈阳泰华林房地产开发有限公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃了出庭应诉及质证的权利。对原告提供的中信银行个人购房借款合同、个人借款凭证（借据）、应付利息证明、他项权利证明等证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2010年9月10日，原告中信银行股份有限公司沈阳分行与被告薄玉宝、荀润连、沈阳泰华林房地产开发有限公司签订《中信银行个人购房借款合同（抵押加阶段性保证）》（编号：2010铁西银房贷字第××号），其中，原告中信银行股份有限公司沈阳分行作为贷款人（抵押权人、乙方），被告薄玉宝、荀润连作为借款人（抵押人、甲方），被告沈阳泰华林房地产开发有限公司作为保证人（丙方），合同约定：贷款金额为壹拾玖万元整，贷款年利率为5.049%，月利率为4.2075‰，实行浮动利率，贷款期限180个月，自2010年9月26日起至2025年9月26日止，按月等额本息还款法；贷款担保方式为抵押加阶段性保证，即甲方同意将本合同项下贷款资金所购房屋抵押给乙方，以作为甲方偿还本合同项下贷款的担保。对甲方取得该房屋的所有权证并办妥抵押登记之前所产生的所有甲方应付款项，丙方提供阶段性连带责任保证。担保范围包括贷款本金、利息（含复利）、罚息、违约金、赔偿金、补偿金以及为实现债权和担保权而发生的费用（包括但不限于律师费、评估费、拍卖费、诉讼费、保全费、差旅费等）。抵押房产坐落于沈阳市于洪区，建筑面积67.19平方米。合同第十六条第一款约定：“发生下列情形之一即构成违约：16.1.2被告薄玉宝、荀润连违反合同约定，逾期或未按约定的金额归还贷款本息……”；第十六条第二款约定：“发生违约情形时，原告有权采取以下一种或多种措施：16.2.1按中国人民银行的规定计收罚息和复利；16.2.2停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期，要求被告薄玉宝、荀润连立即偿还全部贷款及相应利息；16.2.3依法处分本合同项下的抵押房产以清偿全部贷款及相应利息；16.2.4要求被告沈阳泰华林房地产开发有限公司履行保证责任；16.2.5其他法律允许的措施；”第十六条第三款约定：“原告因实现债权所发生的各项费用（包括但不限于诉讼费、差旅费、律师费、财产保全费、公证认证费、翻译费、评估拍卖费等），均由被告薄玉宝、荀润连承担。”2012年7月26日，原告与被告薄玉宝、荀润连将坐落于沈阳市于洪区，建筑面积67.19平方米办理了抵押权登记，权利人为原告中信银行股份有限公司沈阳分行，债权数额为19万元。合同签订后，原告依约履行了放款义务，于2010年9月26日向被告薄玉宝放贷款19万元贷款。被告薄玉宝、荀润连未按约定履行还款义务。截止至2019年6月22日，被告薄玉宝、荀润连尚欠本金102054.32元、利息1699.17元、罚息75.13元。庭审中，原告明确表示被告沈阳泰华林房地产开发有限公司已经完成阶段性担保。现原、被告因金融借款合同产生纠纷，原告起诉来院。本院认为，根据我国民事诉讼法的有关规定，当事人有出庭应诉和质证的权利，本案被告薄玉宝、荀润连、沈阳泰华林房地产开发有限公司经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃了质证的权利，本院根据原告提供的证据对本案的事实予以认定。当事人应当按照约定全面履行自己的义务。借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，原告与被告薄玉宝、荀润连、沈阳泰华林房地产开发有限公司于2010年9月10日签订的《中信银行个人购房借款合同（抵押加阶段性保证）》系各方真实意思表示，依法成立、合法有效，具有法律约束力，可以看出原告与被告薄玉宝、荀润连已经形成借贷合意。关于款项交付的问题。根据原告提供的《借款凭证》，能够证明原告已依约向被告薄玉宝发放贷款。被告薄玉宝、荀润连作为完全民事行为能力人，应清楚出具《中信银行个人购房借款合同（抵押加阶段性保证）》并办理抵押权登记的法律后果，现被告薄玉宝、荀润连未到庭答辩，放弃了对原告主张的抗辩权，也未提供反驳借款事实的相反证据，故，原告与被告薄玉宝、荀润连之间借贷关系成立。各方当事人应严格按照合同约定的内容认真履行合同义务，原告已按合同约定如期履行了义务，被告薄玉宝、荀润连作为借款人向原告借款，应按约定履行返还借款的义务，现被告薄玉宝、荀润连拖欠原告借款的行为，已侵害了原告的合法利益，系违约行为，应承担违约及给付责任。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款规定：“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”，同时结合合同约定，原告作为贷款人有权宣布本合同项下已发放贷款提前到期，要求被告薄玉宝、荀润连立即偿还全部贷款及相应利息。故，对于原告要求解除双方签订的《中信银行个人购房借款合同（抵押加阶段性保证）》，并要求被告薄玉宝、荀润连返还贷款本金、利息、罚息、逾期利息等的诉讼请求，理由正当，本院予以支持。关于尚欠贷款本金及利息的数额问题。被告薄玉宝、荀润连作为原告的客户，其应当知道自己的还贷情况，另外也可通过查询了解到其还贷及是否欠息的情况。被告薄玉宝、荀润连与原告发生银行贷款，期间还贷、计息等数据由原告的计算机系统处理生成。原告依据系统数据主张被告薄玉宝欠款本息，而被告薄玉宝、荀润连并没有提供证据反驳原告主张的欠款事实，根据《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条的规定，本院对原告主张被告薄玉宝、荀润连欠款本息的数额予以采信。关于原告主张对被告抵押的房屋折价、拍卖或变卖后所得款项享有优先受偿权的诉讼请求。不动产抵押权登记设立。本案中，被告薄玉宝、荀润连以其所有的坐落于沈阳市于洪区，建筑面积67.19平方米的房屋作为本案债权的抵押物，并办理了抵押登记。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条和第一百九十五条的规定，在被告薄玉宝、荀润连不履行债务时，原告就抵押物享有优先受偿的权利。故，原告的该项诉讼请求，于法有据，本院予以支持。关于被告沈阳泰华林房地产开发有限公司是否承担连带还款责任的问题。被告沈阳泰华林房地产开发有限公司作为保证人，与原告、被告薄玉宝、荀润连签订了《中信银行个人购房借款合同（抵押加阶段性保证）》，合同约定被告沈阳泰华林房地产开发有限公司提供阶段性担保，对被告薄玉宝、荀润连取得该房屋的所有权证并办妥抵押登记之前所产生的所有被告薄玉宝、荀润连应付款项提供阶段性连带责任保证。原告与被告薄玉宝、荀润连已于2012年7月26日将坐落于沈阳市于洪区，建筑面积67.19平方米办理了抵押权登记。开发商对银行贷款的阶段性担保转化为房屋抵押担保的条件已经成就，现原告在庭审中明确表示被告沈阳泰华林房地产开发有限公司已经完成阶段性担保，且原告并未提供相关证据证明其在保证期间内向被告沈阳泰华林房地产开发有限公司主张权利，则保证人的保证责任免除。故，对于原告要求被告沈阳泰华林房地产开发有限公司承担连带给付责任的诉讼请求，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条、第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条、第一百九十八条,《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、第九十一条、第九十二条之规定，判决如下：一、解除原告中信银行股份有限公司沈阳分行与被告薄玉宝、荀润连、沈阳泰华林房地产开发有限公司于2010年9月10日签订的《中信银行个人购房借款合同（抵押加阶段性保证）》（编号：2010铁西银房贷字第××号）；二、被告薄玉宝、荀润连于本判决书生效之日起十五日内共同偿还原告中信银行股份有限公司沈阳分行贷款本金102054.32元；三、被告薄玉宝、荀润连于本判决书生效之日起十五日内共同给付原告中信银行股份有限公司沈阳分行贷款利息1699.18元、罚息75.13元（上述利息、罚息、复利截至2019年6月22日，自2019年6月23日起至贷款全部还清之日止的利息、罚息及复利，按合同约定计算）；四、如被告薄玉宝、荀润连逾期履行本判决书第一、二项确定的给付义务，则原告中信银行股份有限公司沈阳分行对被告薄玉宝、荀润连抵押登记的房产（坐落于沈阳市于洪区，建筑面积67.19平方米）折价、拍卖或变卖后所得款项享有优先受偿权；五、驳回原告中信银行股份有限公司沈阳分行的其他诉讼请求。如被告薄玉宝、荀润连未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4100元，保全费1039元，公告费400元，由被告薄玉宝、荀润连承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审 判 长  王英霞人民陪审员  史秋卓人民陪审员  郑秀丽二〇二〇年三月三十日法官 助理  潘鸿飞书 记 员  吕艳艳本案判决所依据的相关法律《中华人民共和国合同法》第六十条规定：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十三条规定：当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百九十六条规定：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条规定：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第九条规定：不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。依法属于国家所有的自然资源，所有权可以不登记。第一百七十条规定：担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十三条规定：担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。依法属于国家所有的自然资源，所有权可以不登记。第一百七十九条规定：为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十七条规定：以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条规定：债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。第一百九十八条规定：抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国担保法》第十八条规定：当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十六条规定：连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条规定：受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。第一百四十四条规定：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定：当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。第九十一条规定：人民法院应当依照下列原则确定举证证明责任的承担，但法律另有规定的除外：（一）主张法律关系存在的当事人，应当对产生该法律关系的基本事实承担举证证明责任；（二）主张法律关系变更、消灭或者权利受到妨害的当事人，应当对该法律关系变更、消灭或者权利受到妨害的基本事实承担举证证明责任。第九十二条规定：一方当事人在法庭审理中，或者在起诉状、答辩状、代理词等书面材料中，对于己不利的事实明确表示承认的，另一方当事人无需举证证明。对于涉及身份关系、国家利益、社会公共利益等应当由人民法院依职权调查的事实，不适用前款自认的规定。自认的事实与查明的事实不符的，人民法院不予确认。