广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0703民初457号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司江门市城区支行，住所地江门市蓬江区************。负责人：陈奇清，该行行长。委托代理人：余海贤、陈凤转，国信信扬（江门）律师事务所律师。被告：李某，男，1964年*月*日出生，汉族，住江门市新会区*****************，公民身份号码440************511。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司江门市城区支行（以下简称邮政储蓄银行城区支行）与被告李某金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月15日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄银行城区支行的委托代理人余海贤到庭参加诉讼，被告李某没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政储蓄银行城区支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告李某偿还贷款本金96525.32元及相应利息、罚息、复利（截至2019年9月23日的利息、罚息为2294.84元，自2019年9月24日起至实际清偿之日止的利息、罚息、复利，按《个人购房／购车借款及担保合同》约定计算）；2.判令被告李某赔偿原告因本案支出的律师费11900元；3.判令原告对被告所有的汽车（车架号为LSGKE54A3KW071210、发动机号为182780375）折价、拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权；4.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2019年4月23日，被告作为借款人与原告签订了合同编号为4499976Q119045485528的《个人购房／购车借款及担保合同》，合同约定被告向原告借款99000元用于购买车辆，借款期限为36个月，自2019年4月23日起至2022年4月23日止，贷款年利率7.125%，还款方式是等额本息；对不能按期支付的本金，按贷款年利率的基础上加收12%计收罚息，对不能按期支付的利息，按罚息利率计收复利；被告以其名下的小汽车（车架号为LSGKE54A3KW071210、发动机号为182780375）为借款提供抵押担保；原告有权要求被告赔偿由此造成的损失以及为追偿损失而进行索赔、诉讼、仲裁所发生的合理费用（包括但不限于律师费、案件受理费、保全费、执行费、差旅费）等内容。2019年4月29日，案涉抵押汽车办理了初次登记和抵押登记手续，车牌号为粤J*****。合同签订后，原告依约向被告发放了贷款，但被告多次逾期还款。被告的欠款行为已构成严重违约，原告有权宣布尚未到期的贷款提前到期，要求被告偿还贷款本金96525.32元及相应利息、罚息2294.84元（暂计至2019年9月23日），合计98820.16元，并赔偿原告因本案支出的律师费11900元。原告作为抵押权人，有权就被告提供的抵押汽车折价、拍卖、变卖的价款优先受偿。为了维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请依法裁判。被告李某未作答辩，亦未提供证据。原告邮政储蓄银行城区支行围绕诉讼请求依法提交了证据。被告李某经本院合法传唤拒不到庭参加诉讼，依法应视为其放弃举证、质证和抗辩的权利。经审查，原告提供的证据形式、来源合法，内容客观真实，与原告陈述的事实具有关联性，本院予以认定并在卷佐证。结合本院采信的证据及原告庭审陈述，本院对原告主张的事实予以确认。另查明：1.合同约定，贷款发放后遇基准利率调整的，贷款利率在贷款期限内不调整；被告李某应于每月23日前偿还贷款本息金额为3062.49元；被告未按时足额偿还贷款本息，原告有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求被告提前清偿全部或部分贷款以及产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；抵押担保范围为被告在本合同项下应向原告支付和偿还的本金、利息（包括但不限于利息、复利、逾期利息及罚息）、手续费及其他费用、税费、违约金、损害赔偿金，贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）；被告连续三个月或累计六个月未足额还款，原告有权将抵押物拍卖、变卖，或经与被告协商将抵押物折价以抵偿被告所欠债务；各方联系方式以合同专属条款第一条中记载为准（住所地即为收件地址），任何一方如变更联系人、通讯地址、联系电话等信息，均应在15日之内通知对方，否则按原联系方式寄送的均视为送达。被告在专属条款中约定的住所地址为江门市新会区崖门镇崖南社区**********。本案立案后，本院于2020年2月11日按上述地址用EMS邮政特快专递向被告李某邮寄案涉起诉状副本、开庭传票等应诉材料，邮件于同年2月15日被退回，原因是迁移新址不明，电话空号。2.被告从第二期开始便逾期还款，被告先后于2019年5月23日偿还贷款本息3062.49元、同年6月23日偿还本息32.52元，合计3095.01元。截至2019年9月23日，被告尚欠借款本金96525.32元，利息2135.68元、罚息159.16元共2294.84元，合计98820.16元。审理中，原告要求均按合同约定的借款期内利率加收12%计收罚息、复利。原告起诉后，被告没有偿还过欠款。3.2019年10月16日，原告与国信信扬（江门）律师事务所签订《委托代理合同》，约定国信信扬（江门）律师事务所接受原告委托，指派陈凤转、余海贤律师为原告与被告金融借款合同纠纷一案的诉讼代理人，原告向国信信扬（江门）律师事务所支付律师费11900元。当日，国信信扬（江门）律师事务所就律师费向原告开具金额为11900元的广东增值税专用发票。同年11月26日，原告向国信信扬（江门）律师事务所转账支付律师费11900元。4.2019年11月18日，原告因本案纠纷向本院申请诉前财产保全，支出申请费1095元。本院认为，原告邮政储蓄银行城区支行与被告李某签订的《个人购房/购车借款及担保合同》是双方当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规强制性规定，合法有效，应受法律保护，双方均应恪守履行。原告依约向被告发放了购车贷款99000元，已履行出借款项的义务，被告作为借款人，应当全面履行还款义务，但被告没有按时足额偿还贷款本息，属于合同约定的违约情形，原告有权根据合同约定宣布合同项下的借款提前到期，并要求被告提前归还全部借款本息。因原告未提交其在本案起诉前已通知被告主张该权利的证据，本院认定，涉案合同在原告诉讼请求暂计日即2019年9月23日前未届满，原告主张贷款提前到期的时间为本院起诉状副本被退回日即2020年2月15日。截至该日，合同期内利息仍按合同约定的年利率7.125%计算；罚息以各期应付未付的本金为基数，复利以各期分段应付未付利息为基数，两款项均自逾期之日起，按合同约定罚息利率即年利率7.98%（在年利率7.125%的基础上上浮12%）计算至款项实际清偿之日止。原告按以上利率标准计算截至2019年9月23日，被告尚欠贷款本金96525.32元及利息2135.68元、罚息159.16元，本院予以确认。由于原告主张的利息、罚息、复利总和的计算标准符合双方合同约定，且未超过法律规定的年利率24%的上限，故原告的相关诉请，本院予以支持。关于律师费，因被告违约致本案诉讼发生，原告要求被告赔偿已实际产生且没有超过广东省律师费收费标准的律师费11900元，具有事实及合同依据，应予照准。关于抵押权，原告与被告在《个人购房/购车借款及担保合同》中约定被告以其购买的粤J*****小型轿车为合同项下的债务提供抵押担保，并办理了抵押登记，依法具有法律效力。在被告不能清偿本案债务时，原告对该车辆折价或者拍卖、变卖后的价款在抵押担保范围内享有优先受偿权。现原告要求就处置抵押物所得价款优先受偿的诉请，于法有据，本院亦予以支持。根据《最高人民法院关于进一步推进案件繁简分流优化司法资源配置的若干意见》第3条规定：“当事人在纠纷发生之前约定送达地址的，人民法院可以将该地址作为送达诉讼文书的确认地址”，本院按照被告在合同中预留的通讯地址向被告送达起诉状副本、开庭传票等应诉材料，被告未能实际接收，依法以邮件回执上注明的退回之日视为送达之日。被告无正当理由未到庭应诉，并不影响本院根据现有证据在查明事实的基础上依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百八十八条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条第二款、第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告李某应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司江门市城区支行偿还借款本金96525.32元并支付利息2135.68元、罚息159.16元（上述利息、罚息暂计至2019年9月23日，此后合同期内利息按合同约定以年利率7.125%计算至2020年2月15日；罚息以各期应付未付的本金为基数、复利以各期应付未付的正常利息为基数，均自逾期之日起，按年利率7.98%计至实际清偿之日止）；二、被告李某应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司江门市城区支行支付律师费损失11900元；三、若被告李某届期未能履行上述第一、二项付款义务，则原告中国邮政储蓄银行股份有限公司江门市城区支行有权依法以被告李某所有的粤J*****小型轿车折价或者拍卖、变卖所得价款在抵押担保范围内优先受偿；该车辆折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告所有，不足部分由被告继续清偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2514.4元收取1257.2元、诉前财产保全申请费1095元，合计2352.2元（原告已预交），由被告李某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。如不上诉，被告拒不在判决规定的期限内履行义务的，原告可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审 判 员 陈强英二〇二〇年三月九日法官助理 郭桂花书 记 员 区文辉