甘肃省酒泉市肃州区人民法院民事判决书（2020）甘0902民初646号原告：中国农业银行股份有限公司酒泉肃州支行。负责人：马某。委托诉讼代理人：刘某。委托诉讼代理人：李某，甘肃政剑律师事务所律师。被告：富德生命人寿保险股份有限公司酒泉中心支公司。负责人：朱某。委托诉讼代理人：白某。委托诉讼代理人：郭某。原告中国农业银行股份有限公司酒泉肃州支行与被告富德生命人寿保险股份有限公司酒泉中心支公司保险合同纠纷一案，本院于2020年2月25日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司酒泉肃州支行的委托诉讼代理人刘某、李某，被告富德生命人寿保险股份有限公司酒泉中心支公司的委托诉讼代理人白某、郭某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司酒泉肃州支行向本院提出诉讼请求：1、被告支付保险赔偿金104888.92元；2、被告承担本案诉讼费用。事实及理由：2017年3月23日，原告和王常青签订了贷款合同，贷款壹拾万元，贷款期限36个月。同时，王常青和被告签订了一份“生命永信借款人保险计划”保险合同，约定：如果借款人王常青发生意外身故，被告保险公司应当承担保险赔偿责任，将借款人王常青不能偿还的借款本金及应付利息赔付给保险合同第一受益人即原告。2019年10月10日，借款人王常青在家中遭受意外伤害，抢救无效死亡。原告根据保险合同约定主张权利。被告富德生命人寿保险股份有限公司酒泉中心支公司辩称，保险合同约定被保险人遭受意外可获得赔偿，但王常青属于心脑血管类疾病导致身故，不属于意外身故，因此拒绝理赔。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织双方进行了举证质证。原告提交的农户贷款借款合同、富德生命人寿保险股份有限公司生命永信借款人保障计划、理赔决定通知书、户籍注销证明、死亡证明、清水镇中心卫生院屯升分院诊断证明书、甘肃省城乡居民医保住院补偿凭证，被告提交的富德生命人寿保险股份有限公司生命永信借款人保障计划、富德生命永信借款人意外伤害保险合同，对方当事人对真实性无异议，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：1、原告提交的盐池村九组村民对王常青受意外伤害造成身故的证明书，以证明王常青遭受意外的事实。被告提出异议，村民不能对王常青的死亡原因做出证明。因证明书中记载“当时在场的证人有王常青的妻子张某1及本组村民张占春、王福财、张万有、张万国、张万军为证”，但证明书下方的签名中缺少张某1、张占春、王福财、张万有、张万国的签名，签名的真实性无法确认，对该证据本院不予认定；2、原告申请证人张某2出庭作证，张某2证明王常青摔倒受伤。被告提出异议，证人没有清楚描述过程，而且说王常青头疼，这是典型的脑血管病，并非意外，但被告对张某2陈述的事故发生过程没有提出异议。张某2陈述的事故发生过程，与诊断证明书、死亡证明所记载的诊断结果形成因果关系，对证人证言本院予以采信；3、原告申请证人张某1出庭作证，张某1证实王常青在其母亲家中为牛接生，王常青手滑摔倒，送到医院抢救无效死亡。被告提出异议，证人证言不足以证实事发经过，证人张某1与证人张某2的表述不一致。张某1为在场目击人，其陈述的事故发生原因与证人张某3陈述一致，本院对证人张某1的证言予以采信；4、原告申请证人赵某出庭作证，赵某证实2019年10月10日，王常青母亲家的牛生产，王常青去接生，摔倒受伤。被告提出异议，王常青摔倒不是造成被保险人死亡的直接原因，因此不应当将王常青的死亡认定为意外身故。赵某陈述的事故发生过程与张某2、张某1陈述一致，对证人证言本院予以采信；5、被告提交的肃州区清水镇中心卫生院屯升分院死亡记录讨论记录，以证明王常青入院时无任何意外伤害特征，但有心脑血管病史，且血压常年偏高。原告对该证据的真实性没有提出异议，但认为脑血管破裂大量出血，属于突发的意外事故，并且王常青死亡时44岁，属于青壮年劳动力，在农村这种情况并不常见。因该死亡记录讨论记录系复印件，也没有加盖相关单位的印章予以核对，对该证据本院不予认定。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年3月22日，原告中国农业银行股份有限公司酒泉肃州支行（贷款人）和王常青（借款人）签订了编号为6202012017019552的农户贷款借款合同，约定借款金额为壹拾万元整，借款期限自2017年3月22起至2020年3月21日。2017年3月23日，王常青为上述借款向富德生命人寿保险股份有限公司投保了一份保险，富德生命人寿保险股份有限公司签发了“生命永信借款人保险计划”保险单，被保险人姓名为王常青，被保险人身份证号码为×××，贷款发放机构为中国农业银行股份有限公司酒泉肃州支行。约定贷款发放日期为2017年3月23日，贷款终止日期为2020年3月21日，保险金第一受益人为中国农业银行股份有限公司酒泉肃州支行，保险费300元，险种：富德生命永信借款人意外伤害保险（2013版），保险金额10万元。保险合同签订后，王常青依约缴纳了2017年3月24日零时至2018年3月21日二十四时、2018年3月22日零时至2019年3月21日二十四时及2019年3月22日零时至2020年3月21日二十四时期间的保费共计900元。原告中国农业银行股份有限公司酒泉肃州支行向王常青发放了贷款。2019年10月10日，王常青给其母的耕牛接生时意外摔倒昏迷，紧急送往清水镇中心卫生院屯升分院后诊断为脑血管意外？呼吸心跳骤停、死亡。王常青死亡后，其妻张某1向保险公司索赔，但富德生命人寿保险股份有限公司酒泉中心支公司以被保险人系疾病身故为由作出拒付处理的理赔决定通知书。另查明，富德生命人寿保险股份有限公司酒泉中心支公司为富德生命人寿保险股份有限公司的分支机构，具有独立的法人资格。本院认为，王常青与被告签订的富德生命人寿保险股份有限公司生命永信借款人保险计划，是双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。王常青死亡时，保险合同约定的受益人未发生变更，第一受益人中国农业银行股份有限公司酒泉肃州支行主张保险金的请求权符合保险合同的约定，原告中国农业银行股份有限公司酒泉肃州支行与被告富德生命人寿保险股份有限公司酒泉中心支公司之间形成了保险合同关系。王常青摔倒致脑血管意外破裂死亡，不属于保险合同免责条款约定的范围，属于意外事故，被告理应赔偿。《富德生命永信借款人意外伤害保险（2013版）》第十条约定“本合同意外身故保险金的第一受益人约定为发放贷款的金融机构，其受益额度为索赔时以被告保险人与金融机构签署的贷款合同约定仍未偿还的贷款本息总额。第一受益人的受益额度在任何情况下不得超过本合同的意外身故保险金额”，保险合同约定的保险金额为10万元，故对原告要求被告支付保险金104888.92元的诉讼请求，本院部分予以支持。综上，原告诉讼请求合法合理部分予以支持。依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条之规定，判决如下：一、被告富德生命人寿保险股份有限公司酒泉中心支公司赔付原告中国农业银行股份有限公司酒泉肃州支行保险金10万元，于本判决生效后十日内履行；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司酒泉肃州支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计1199元，由原告中国农业银行股份有限公司酒泉肃州支行负担56元，由被告富德生命人寿保险股份有限公司酒泉中心支公司负担1143元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于甘肃省酒泉市中级人民法院。审判员 周国霞 二〇二〇年三月五日书记员 赵文娟