江苏省射阳县人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0924民初5563号原告：江苏射阳农村商业银行股份有限公司，住所地江苏省射阳县合德镇解放路**。法定代表人：杭辉，该公司董事长。委托诉讼代理人：崇东，男，该行员工。委托诉讼代理人：尤海云，江苏黄海岸律师事务所律师。被告：戴剑，男，1985年6月17日出生，汉族，住江苏省射阳县。被告：韩翠凤，女，1986年10月14日出生，汉族，住江苏省射阳县。委托诉讼代理人：单国祥，射阳县春晨法律服务所法律工作者。被告：戴刚生，男，1958年7月23日出生，汉族，住江苏省射阳县。委托诉讼代理人：蔡志军，射阳县陈洋法律服务所法律工作者。被告：王素珍，女，1962年11月17日出生，汉族，住江苏省射阳县。委托诉讼代理人：蔡志军，射阳县陈洋法律服务所法律工作者。被告：戴义生，男，1961年12月7日出生，汉族，住江苏省射阳县。委托诉讼代理人：刘文华，江苏三强律师事务所律师。被告：戴良生，男，1967年9月23日出生，汉族，住江苏省射阳县。被告：王会香，女，1968年9月21日出生，汉族，住江苏省射阳县。原告江苏射阳农村商业银行股份有限公司（以下至判决主文前简称“射阳农商行”）与被告戴剑、韩翠凤、戴刚生、王素珍、戴义生、戴良生、王会香金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月3日立案后，先适用简易程序，于2019年11月25日公开开庭进行了审理，后转为普通程序，于2019年12月27日公开开庭进行了审理，第一次庭审中，原告射阳农商行的委托诉讼代理人崇东、陈某之到庭参加诉讼，第二次庭审中，原告射阳农商行的委托诉讼代理人崇东、尤海云到庭参加诉讼，两次庭审，被告戴剑，被告韩翠凤及其委托诉讼代理人单国祥，被告戴刚生及其委托诉讼代理人蔡志军，被告王素珍及其委托诉讼代理人蔡志军，被告戴义生及其委托诉讼代理人刘文华，被告戴良生，被告王会香到庭参加诉讼，本院依法开庭审理。本案现已审理终结。射阳农商行向本院提出诉讼请求：1.判决戴剑、韩翠凤立即归还借款本金800000元，算至2018年12月26日的利息77673.9元，合计877673.9元，并承担从2018年12月27日起至贷款偿清之日止，以未偿还借款本金为基数，按年利率13.47%计算的利息；2.戴刚生、王素珍、戴义生、戴良生、王会香对戴剑、韩翠凤的上述还款义务承担连带清偿责任；3.本案诉讼费由戴剑、韩翠凤、戴刚生、王素珍、戴义生、戴良生、王会香承担。事实和理由：2016年12月21日，射阳农商行与戴剑、韩翠凤、戴刚生、王素珍、戴义生、戴良生、王会香签订《最高额个人担保借款合同》，约定戴剑、韩翠凤向射阳农商行借款800000元，并对借款期限、借款利率等进行了约定，戴刚生、王素珍、戴义生、戴良生、王会香自愿为戴剑、韩翠凤的借款提供连带责任担保。借款到期后，被告未能按约还本付息，已构成违约。射阳农商行为维护自身合法权益，特诉至法院，请求判如所请。戴剑辩称，借款是事实。韩翠凤辩称：我签字的时候是空白合同，但对借贷80万元是明知的，该借款已于2017年12月9日前偿还了，我作为共同借款人签订的合同仅能代表合同已成立，但合同的履行应当以借款借据为标志，我并未在借款借据上签字。戴刚生、王素珍辩称：1.案涉借款形式上由我方担保属实，实际上案涉款项全部是我方使用，其他被告均没有使用。2.案涉借款当时约定的是年利率7.8%，并非射阳农商行诉称的8.98%。3.目前我方经营状况出现困难，请求分期归还本金，利息予以减免。戴义生辩称：1.我为戴剑、韩翠凤借款800000元提供的担保期限是一年，不是两年。借款前，两借款人对我和其他担保人讲，借款金额是800000元，担保期限一年，从2016年12月21日到2017年12月21日。签字时，我们看到担保合同写的担保期限也是一年，不是两年。射阳农商行应让我们在合同文本上每一页签名或捺印，以确认每一页的真实性和法律效力，但原告只让我们在最后一页签字捺印，其他各页没有我们的签字或手印，我认为该担保合同是所有被告签字后由原告单方面填写的。而且，签字合同文本各方应都执一份，但原告却没有给我们合同文本。直到诉讼，我们才从诉讼材料中看到合同文本复印件，但担保期限已不是我们原来看到的一年，而是变为两年。我们认为，原告对借款担保期限作了改动。从合同文本来看，除最后一页外，其他笔迹都不是原告经办人所写。我们有理由认为，该合同文本除最后一页，其他有关页面都已被更换。同时，戴剑向阳光人寿保险公司为该笔借款投保的安心贷意外伤害保险单的保险期限也是一年，即2016年12月21日至2017年12月10日，该保险由原告代办，并向戴剑收取了1600元保险费，两份证据相互印证，借款担保期限是一年，不是两年。2.我所担保的80万元借款2017年12月10日到期，戴剑已全额还清本息，担保合同终止，担保人的担保责任相应解除。借款人还清该笔借款后，原告经办人员曾找我再签字担保，被我拒绝。原告现在诉讼主张的80万元借款，期限为2017年12月9日至2018年6月15日，我没有担保。原告改动原担保合同的担保期限，意图让我为借款人的再次借款承担连带还款责任。3.原告说合同是格式合同，根据相关规定，格式合同要向当事人告知主要条款，原告采取不给被告合同的方式进行暗箱操作，加重担保人责任，合同应认定无效，请求法庭查明事实驳回原告对我的诉讼请求。戴良生、王会香辩称：2016年12月，戴刚生、王素珍找我们担保的，说借款是2016年到2017年一年，当时我们也看到了，但是在本案中我们没有看到相关的材料。原告拿给我们签字的时候只有一页，并不是装订成册的，且原告当时的经办人跟我说签个字没有关系，只是走个形式，当时我们说要看合同，他们跟我们说没有关系，不需要看。我们认为担保合同是所有被告签字后由原告单方面填写的。本院经审理认定事实如下：2016年12月21日，射阳农商行与戴剑、韩翠凤、戴刚生、王素珍、戴义生、戴良生、王会香签订了合同编号为射阳农商行个高保借字（2016）第0552122102号《最高额个人担保借款合同》一份，戴剑在借款人处签字，韩翠凤在共同借款人处签字，戴刚生、王素珍在担保人1栏签字，戴义生在担保人2栏签字，戴良生、王会香在担保人3栏签字。合同的主要内容为：1.担保人自愿为借款人自2016年12月21日起至2018年6月20日止，在贷款人处办理的最高贷款余额不超过人民币捌拾万元整的借款提供担保。借款人每次提款的借款期限自借款人实际提款日起至约定还款日止，以借据的记载为准，但任何一笔提款的还款日不得迟于本条所确定的借款额度使用期限的终止日。在此期间和最高本金余额内，借款人可循环使用借款额度，不再逐笔签订借款合同，每笔借款的金额、期限、还款方式、借款用途等以借款凭证为准。借款凭证为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力。在本合同约定的期限和最高本金余额内，贷款人发放借款时无须逐笔办理担保手续。2.本合同项下逐笔贷款利率按贷款人挂牌利率执行，以借据载明的利率标准为准。3.还款：按季结息，到期还本。结息日为每季末月的20日。借款人须于每一结息日结息。如借款本金的最后一次偿还日不在结息日，则未付利息应利随本清。4.本借款的担保方式为最高额保证担保。保证方式为连带责任保证；担保范围为本合同项下借款本金、利息（包括罚息、付息等）、违约金等；一次性还款的，保证期间为借款到期日起二年，分期偿还的，保证期间为每笔借款到期日起二年。5.借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。同日，戴剑出具一份金额为80万元的借款借据，到期日为2017年12月10日，该笔借款偿清后，戴剑又于2017年12月9日出具借款借据一份，主要内容为：“借款日期为2017年12月9日，到期日期为2018年6月15日，借款金额为捌拾万元整，结息方式为每季20日结息，贷款用途为购家具等，年利率8.98%，合同号射阳农商行个高保借字2016第0552122102号。”另查明，截至2018年12月26日，案涉借款尚余本金800000元、利息77673.9元未还。以上事实，有当事人庭审陈述及射阳农商行提交的射阳农商行个高保借字（2016）第0552122102号《最高额个人担保借款合同》、2017年12月9日的借款借据、江苏农信核心业务系统打印件、戴义生提交的2016年12月21日的借款借据等证据在卷予以证实。本院认为：1.射阳农商行与戴剑、韩翠凤之间的借款合同，与戴刚生、王素珍、戴义生、戴良生、王会香之间的保证合同，系各方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，应予以确认。韩翠凤抗辩案涉借款借据上其并未签字，但韩翠凤在《最高额个人担保借款合同》上签字，表明其有共同借款的意思表示，且借款额度可循环使用，戴剑出具借款借据后，射阳农商行也履行了交付义务，因此，韩翠凤应承担共同还款的责任。2.戴刚生、王素珍抗辩借款利率为年利率7.8%，但《最高额个人担保借款合同》约定借款利率以借据载明的利率标准为准，案涉借款利率载明年利率为8.98%，故对此抗辩，本院不予采信。戴义生、戴良生、王会香抗辩是在空白合同上签字，但现有证据仅能显示合同第八页上部的合同份数等内容处为空白，并不能证明合同其他部分均为空白。退言之，即使其签署的确为空白《最高额个人担保借款合同》，其在合同尾部担保人栏签名，亦应视为其对权利的自行处分，仍应认定为其具有提供保证担保的意思表示，其应对签字行为承担相应的法律后果。戴义生、戴良生、王会香还抗辩担保期限为2016年到2017年一年，射阳农商行对《最高额个人担保借款合同》进行了更换，且贷款于2017年12月10日到期，戴剑已全额还清本息，担保合同终止。根据戴义生提交的证据，仅能证明第一笔借款期限为2016年12月21日至2017年12月10日，而《最高额个人担保借款合同》项下的借款额度可循环使用，故戴剑在偿还了2016年12月21日的借款后，在《最高额个人担保借款合同》规定的期限内继续借款，符合合同约定，且戴义生、戴良生、王会香未能提交证据证明射阳农商行对合同进行了更换，故对戴义生、戴良生、王会香此抗辩意见，本院不予采纳。对于戴义生、戴良生、王会香其他辩解意见，因未提供充分证据予以证实，本院亦不予采信。戴刚生、王素珍、戴义生、戴良生、王会香为戴剑、韩翠凤向射阳农商行借款提供了保证担保，保证合同中对保证责任、保证期间、保证范围作了明确约定，故在戴剑、韩翠凤不履行到期债务时，射阳农商行要求戴刚生、王素珍、戴义生、戴良生、王会香按约定对戴剑、韩翠凤所负债务承担连带保证责任，符合法律规定，本院予以支持。戴刚生、王素珍、戴义生、戴良生、王会香承担保证责任后，有权向戴剑、韩翠凤进行追偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第一百二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告戴剑、韩翠凤于本判决发生法律效力之日起十日内，共同向原告江苏射阳农村商业银行股份有限公司偿还借款本金800000元、算至2018年12月26日的利息77673.9元，合计877673.9元，并自2018年12月27日起至实际给付之日止，以所欠借款本金为基数，按年利率13.47%支付利息；二、被告戴刚生、王素珍、戴义生、戴良生、王会香对被告戴剑、韩翠凤的上述债务承担连带清偿责任；三、被告戴刚生、王素珍、戴义生、戴良生、王会香承担保证责任后，有权向被告戴剑、韩翠凤追偿。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12577元，由被告戴剑、韩翠凤、戴刚生、王素珍、戴义生、戴良生、王会香负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的规定，向该院预交上诉案件受理费。审 判 长  姜海凤人民陪审员  王建明人民陪审员  朱永生二〇二〇年三月十九日书 记 员  林小雨附录法律条文1.《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。3.最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第一百二十六条连带责任保证的债权人可以将债务人或者保证人作为被告提起诉讼，也可以将债务人和保证人作为共同被告提起诉讼。4.《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。