广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初27696号原告：中国建设银行股份有限公司中山市分行，住所地广东省中山市东区******、47号，统一社会信用代码91442000X315339777。主要负责人：赖小平，行长。委托诉讼代理人：兰支恒，广东雅商律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄敢，广东雅商律师事务所律师。被告：谢燕兰，女，汉族，1985年7月27日出生，住江西省吉安市万安县******鸭子塘，公民身份号码362************226。被告：邹伟伟，男，汉族，1982年9月15日出生，住江西省吉安市泰和县**********，公民身份号码362************514。原告中国建设银行股份有限公司中山市分行（以下简称建行中山分行）诉被告谢燕兰、邹伟伟金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告建行中山分行的委托诉讼代理人黄敢到庭参加诉讼，被告谢燕兰、邹伟伟经由本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告建行中山分行因被告谢燕兰、邹伟伟逾期还款，向本院提出诉讼请求：1、解除建行中山分行与谢燕兰之间的借款合同；2、谢燕兰立即归还贷款本金162355.64元及至还清之日止的利息（含正常利息、逾期罚息且暂计至2019年9月11日合计2638.28元，其中正常利息2556.44元、逾期罚息81.94元，借款逾期之日起至还清之日止按照合同约定计算），共计164994.02元；3、谢燕兰负担律师费11249元（以上合计176243.02元）；4.建行中山分行对谢燕兰、邹伟伟抵押物享有优先受偿权；5、邹伟伟对上述债务承担连带清偿责任。建设中山分行明确本案中浮动利率贷款定价基准利率转换为LPR（2019年12月相对应期限）的加点值为-0.002%（减0.2基点）。谢燕兰、邹伟伟经由本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉，亦未在法定答辩期间提交书面答辩状及证据。经审理查明：贷款人：建行中山分行。借款人：谢燕兰抵押人：谢燕兰、邹伟伟。签约情况：2012年12月14日，建行中山分行（贷款人）、谢燕兰（借款人）、谢燕兰、邹伟伟（抵押人）签订《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号440786300-011*****005725）。贷款金额：281000元。贷款期限：180个月，从2011年1月4日起至2028年1月4日止。贷款用途：用于购置广东省中山市***********************（抵押物）。约定还款方式：按月等额还本付息。贷款执行利率：浮动利率，即在基准利率水平下调2%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次，于每年的1月1日调整。建行中山分行根据《中国人民银行公告[2019]第30号》文件第二条、第三条的规定，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），建行中山分行明确浮动利率贷款定价基准利率转换为LPR（2019年12月相对应期限）的加点值为-0.002%（减0.2基点）。罚息计收标准：从逾期之日起在贷款执行利率基础上借上浮50%。贷款利率按照前述约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上浮幅度同时进行相应调整。抵押担保情况：合同约定谢燕兰、邹伟伟向建行中山分行提供谢燕兰、邹伟伟名下位于广东省中山市***********************作为本案合同项下贷款的抵押担保。抵押担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）。2014年11月25日，涉案房产已办理他项权证，证号为粤房地他项权证中府字第0214025478*，权利人为建行中山分行。解除合同、提前收贷约定：债务人不按合同规定按时偿还借款本息构成违约，债权人有权解除借款合同提前收贷。贷款发放情况：建行中山分行按照合同约定向谢燕兰指定银行账户发放贷款281000元。实现债权的费用：贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等），由借款人承担。建行中山分行委托广东雅商律师事务所为本案诉讼代理人，并支付律师费11249元。广东雅商律师事务所开具了相应金额的律师费发票。欠款情况：截止至2019年9月11日，谢燕兰拖欠借款本金162355.64元、利息2638.38元、罚息81.94元。另查，邹伟伟与谢燕兰于2006年2月7日登记结婚本院认为，建行中山分行与谢燕兰签订《个人住房（商业用房）借款合同》是各方当事人真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，双方均应恪守履行。建行中山分行依约谢燕兰向发放了贷款，履行了出借款项的义务。谢燕兰借款后未按期足额还款，已经构成违约。依据《中华人民共和国合同法》第九十三条“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时解除权人可以解除合同”的规定，建行中山分行依照合同约定行使合同解除权并提前收回未到期贷款及按合同约定支付利息和罚息，于法有据，本院予以支持。关于谢燕兰的欠款数额，有建行中山分行提交的欠款明细表为证，且谢燕兰没有到庭抗辩及提供证据予以推翻，故本院予以认定。关于利率计算标准，因2019年8月20日起中国人民银行贷款基准利率标准已取消，此后中国人民银行同期贷款利率应改为全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率。根据《中国人民银行公告[2019]第30号》文件第二条、第三条的规定，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值）。建行中山分行对定价基准予以明确自2020年3月1日起浮动利率贷款定价基准利率转换为LPR（2019年12月相对应期限）的加点值为-0.002%（减0.2基点）。因被告未到庭协商，根据合同约定，本案利率重新定价日为每年的1月1日调整，建行中山分行主张定价基准转换为LPR（2019年12月对应期限）减0.2基点，符合人民银行关于存量商业性个人住房贷款在转换时点的利率水平应保持不变的基本精神，本院予以确认。关于建行中山分行对谢燕兰、邹伟伟所购的房地产是否享有优先受偿权问题。谢燕兰、邹伟伟以其名下的房产作为涉案债务的抵押物，上述房地产已经办理了抵押登记手续，并取得了他项权证，该抵押合法有效，符合抵押权设定的生效要件，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条“债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”的规定，建行中山分行对前述抵押物就本案债权享有优先受偿权。关于邹伟伟是否应当承担连带责任问题。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出正常日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻共同意思表示的除外”，建行中山分行提交了邹伟伟与谢燕兰的结婚证复印件用以证实涉案债务发生在两人夫妻关系存续期间，涉案贷款用于购置双方共有房产的事实，本院认定涉案债务属于夫妻共同债务，邹伟伟应当承担连带清偿责任。关于建行中山分行主张的律师费11249元，因双方当事人在合同中有明确约定，且有建行中山分行提交的委托代理合同、律师费发票证实，本院予以支持。谢燕兰、邹伟伟经本院合法传唤拒不到庭，视为其放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，缺席判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司中山市分行与被告谢燕兰签订《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号440786300-011******05725）。二、被告谢燕兰于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国建设银行股份有限公司中山市分行清偿借款本金162355.64元及利息、罚息【截止至2019年9月11日利息2638.38元，罚息81.94元，从2019年9月12日至2020年2月29日，利息以未到期本金为基数按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础下浮2%计算，罚息以逾期本金为基数按罚息利率即贷款利率基础上浮50%计算；自2020年3月1日起至本判决生效之日止，利息以未到期本金为基数按2019年12月五年期以上全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率（LPR）4.8%减0.2基点计算，罚息以逾期本金为基数按罚息利率即贷款利率基础上上浮50%计算；从本判决生效之次日至债务实际清偿之日止的逾期贷款利息，以实欠本金为基数按罚息利率计算，并于每年1月1日按上年12月公布的5年期以上LPR减0.2基点进行重新定价。】。三、被告谢燕兰于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国建设银行股份有限公司中山市分行支付律师费11249元。四、被告邹伟伟对被告谢燕兰上述第二、三判项的债务承担共同清偿责任。五、原告中国建设银行股份有限公司中山市分行对谢燕兰、邹伟伟名下的位于广东省中山市***********************的房地产【土地证号：中府国用（2014）第易17010**，房产证号：粤房地权证中府字第**1405610*、粤房地权证中府字第**1405611号，他项权证号：粤房地他项权证中府字第0214025478号】折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款在本案债权范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3824.86元（原告中国建设银行股份有限公司中山市分行已预交）；由被告共同负担并于本判决生效之日起七日内径付原告中国建设银行股份有限公司中山市分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  向晓东人民陪审员  李炳华人民陪审员  许浩宏二〇二〇年三月二十日书 记 员  钟婉莹阮嘉琪