青海省西宁市城中区人民法院民事判决书（2020）青0103民初50号原告：中国建设银行股份有限公司青海省分行（统一社会信用代码：916300009265808707），住所地：西宁市城中区西大街**。负责人：梁世斌，该行行长。委托诉讼代理人：张友庆，男。委托诉讼代理人：苏晓云，男。被告：豆翠苹，女，汉族，1990年10月4日出生，公民身份号码：×××，住西宁市。被告：青海正昕建设投资有限公司（统一社会信用代码：91630103564901023G），，住所地：西宁市城中区南京路**法定代表人：袁仕军，该公司总经理。委托诉讼代理人：李晓庆，西宁市城中区希望法律服务所法律工作者。委托诉讼代理人：尹悦，女。原告中国建设银行股份有限公司青海省分行与被告豆翠苹、青海正昕建设投资有限公司（以下简称“青海正昕公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司青海省分行的委托诉讼代理人张友庆、苏晓云，被告青海正昕公司的委托诉讼代理人李晓庆、尹悦到庭参加诉讼，被告豆翠苹经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中国建设银行股份有限公司青海省分行向本院提出诉讼请求：1、请求依法宣告原告与被告豆翠苹签订的编号为630001900-2012-20150221431的《个人住房（商业用房）借款合同》到期；2、请求依法判令被告豆翠苹偿还截止到2020年3月11日未还本金33868.05元，利息2048.6元，罚息1761.27元，共计37677.90元及至该笔贷款结清之日合同约定的利息（含罚息）及复利；3、判令原告对被告豆翠苹位于西宁市××区房屋依法享有抵押权，并对抵押物依法拍卖、变卖处置后的款项享有受偿权；4、判令被告青海正昕公司履行合同项下的保证责任，连带清偿借款人债务本息；5、判令上述被告承担本案诉讼费。事实和理由：被告豆翠苹因购买房屋资金不足，向原告申请按揭贷款，经原告审查，双方于2015年7月24日签订《个人住房（商业用房）借款合同》，期限自2015年8月20日至2020年8月20日，就该笔贷款，借款人以所购得位于西宁市××区房屋设定抵押，并为此在产权部门依法办理了抵押登记手续，原告取得编号为宁房预字第168727号《他项权证》，同时被告青海正昕公司为被告豆翠苹的该笔债务提供连带责任保证。2015年8月20日，原告依约足额向被告豆翠苹发放贷款11万元。贷款发放后，被告豆翠苹尚能按照合同约定主动还款，但自2018年9月起拖延还款，时至诉讼之日，借款人豆翠苹虽仍有拖欠。按照合同约定，原告决定宣布贷款到期，处置抵押物，收回贷款本息。故提起诉讼，请求人民法院依法支持原告诉求。被告豆翠苹未作答辩。被告青海正昕公司辩称，一、原告第一项诉讼请求不明确，宣告合同到期的依据、时间不明确，该项诉讼请求不能成立；原告第二项诉讼请求，被告青海正昕公司非合同相对方，不应承担责任；根据原告自认已办理他项权证，原告应先行拍卖处置抵押物；原告要求被告青海正昕公司连带清偿债务本息不明确，被告青海正昕公司保证责任范围应为抵押物拍卖处置不足部分。二、原告与被告豆翠苹签订借款合同，应向被告豆翠苹主张权利。故请求驳回原告诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。原告向本院提交如下证据：一、借款合同，证明原、被告债权债务关系；二、借款人及保证人身份信息，证明被告身份信息；三、抵押合同，证明担保关系；四、他项权证，证明原告享有抵押权；五、个人贷款支付凭证，证明原告依约足额向被告放款；六、催收逾期贷款通知书，证明原告向被告催收贷款；七、还款及欠款清单，证明被告的还款记录。经质证，被告青海正昕公司对证据一，真实性无异议，根据合同中第36条关于保证期间的约定，本案中保证期间未开始；对于宣布合同到期合同中无相应约定；对证据二，豆翠苹身份信息无异议；对证据三，合同中约定了抵押物的处置权；对证据四，为抵押权预告登记，未办理抵押登记；对证据五无异议；对证据六，催款通知书无回执，不能证明被告已签收；对证据七，无法确认对账单。被告豆翠苹、青海正昕公司未向本院提交证据。本院认为，原告提交的证据一至证据七，与本案事实具有关联性，形式要件符合法律规定，能够证实原告中国建设银行股份有限公司青海省分行的证明方向，本院予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年7月24日，贷款人中国建设银行股份有限公司青海省分行与借款人兼抵押人豆翠苹、保证人青海正昕公司签订编号为630001900-2012-20150221431的《个人住房（商业用房）借款合同》，该合同约定，借款用途：购置位于西宁市××区的房屋；借款本金110000元，借款期限：60个月，自2015年8月3日至2020年8月3日止，实际起息日以贷款支付凭证所载的放款日期为准；贷款利率：5.25%，执行浮动利率，即在基准利率水平上上浮0%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率，在合同约定的每个利率调整日调整一次；罚息利率：借款逾期的，在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；还款方式：等额本息还款法，每月归还借款本息2088.46元；借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项构成违约。该借款合同第十七条约定，借款人出现合同约定的任一违约行为的，贷款人有权行使以下一项或几项权利：1、停止发放本合同项下的借款；2、宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；3、解除与借款人的借贷关系……6、对于借款人未按时还清的任意一期借款和本金（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利……7、本合同项下执行浮动利率的借款，借款人存在不按期足额还清借款本息情形的，贷款人有权对借款人尚未归还的全部借款上浮贷款利率、罚息利率，具体按贷款人制定的利率标准执行……。担保方式：抵押加阶段性保证。被告豆翠苹以其购买的位于西宁市××区的位于西宁市××区的房屋提供抵押，抵押担保的范围包括合同第二条所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权与抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）。被告青海正昕公司作为保证人在该合同保证人一栏中进行了签章，保证人在本合同项下提供的保证为连带责任保证。保证人在本合同项下的保证范围包括本合同第二条所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权与担保权利而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、邮寄费、公告费等）。保证期间：本合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止。保证条款的效力独立于合同其他条款，如借款关系被确认为不成立、不生效、全部或部分无效、被撤销、被解除，则保证人对于借款人应返还财产或赔偿损失而形成的债务也承担连带责任。同日，中国建设银行股份有限公司青海省分行与被告豆翠苹签订了《房地产抵押合同》，合同约定将豆翠苹购买的上述房屋为涉案借款提供抵押担保。2015年8月10日，原告对上述抵押房屋取得预告登记证书（宁房预字第168727号）。2015年8月20日，原告中国建设银行股份有限公司青海省分行通过青海正昕公司账户向被告豆翠苹发放个人贷款110000元。截止2020年3月11日，被告豆翠苹未偿还借款本金33868.05元，利息2048.6元，罚息1761.27元，共计37677.90元。本院认为，原告中国建设银行股份有限公司青海省分行与被告豆翠苹、青海正昕公司签订的《个人住房（商业用房）借款合同》、《房地产抵押合同》，均系各方当事人的真实意思表示，合法有效，应受法律保护。各方当事人均应依合同约定及承诺享受权利、履行义务。本案中，原告已履行了出借义务，借款人豆翠苹未按照合同约定按期足额地履行还本付息的责任，构成违约，应承担相应的违约责任。原告作为合法的债权人，按照合同约定宣布贷款到期并要求借款人清偿借款本息及相应费用，符合法律及合同约定，借款人豆翠苹应向原告偿还截止2020年3月11日，被告豆翠苹全部未偿还借款本金33868.05元，利息2048.6元，罚息1761.27元，共计37677.90元。同时，根据合同约定，本案借款利率为基准利息上浮0%，逾期利率为本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。因豆翠苹逾期不偿还借款，因此，本案逾期借款利息按中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率上浮50%从2020年3月12日起计算至实际清偿之日止。且由于豆翠苹不按时支付利息，应按上述利率标准计收当期应付利息的复利。关于原告对拍卖、变卖被告豆翠苹用于抵押的不动产所得价款是否享有受偿权的问题。被告豆翠苹将位于西宁市××区的不动产作为抵押物向原告中国建设银行股份有限公司青海省分行提供抵押担保，并办理预购商品房抵押权预告登记，但其不等同于抵押权登记，不发生抵押权的物权效力，预告登记权利人不享有预告抵押登记房屋的优先受偿权。因上述房产的抵押登记手续至今未办理，原告尚未取得抵押权，故其要求对该房产享有优先受偿权无法律依据，本院不予支持。关于被告青海正昕公司应否承担保证责任的问题。抵押登记手续至今未办理，原告尚未取得抵押权，同一债权项下并存物的担保与人的担保关系，并不排除合同相对人自行约定这两种担保方式承担责任的顺序。《个人住房（商业用房）借款合同》第十二条第五款（二）约定：“无论贷款人对本合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函等担保方式），保证人在本合同项下的保证责任均不因此减免，贷款人均可直接要求保证人依照本合同约定在其保证范围内承担保证责任。”故对青海正昕公司辩称原告应先就物的担保实现债权的抗辩理由，本院不予采纳。被告青海正昕公司应在抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由原告核对无误、收执之日前继续承担连带保证责任。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条，第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第二十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告中国建设银行股份有限公司青海省分行与被告豆翠苹签订编号为630480000-2012-20140089936《个人住房（商业用房）借款合同》的贷款全部到期；二、被告豆翠苹于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司青海省分行偿还截止2020年3月11日的借款本金33868.05元，利息2048.6元，罚息1761.27元，共计37677.90元，并支付自2020年3月12日起至贷款实际清偿之日止以借款本金33868.05元为基数，按中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率上浮50%计算的利息及按上述利率标准计收当期应付利息的复利；三、被告青海正昕建设投资有限公司在位于西宁市××区在位于西宁市××区的不动产抵押登记办妥，且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由原告中国建设银行股份有限公司青海省分行核对无误、收执之日前对本判决书确定的第二项债务承担连带责任。四、被告青海正昕建设投资有限公司承担保证责任后，有权向被告豆翠苹追偿；五、驳回原告中国建设银行股份有限公司青海省分行的其他诉讼请求。如未按照本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费741.95元，减半收取370.97元，由被告豆翠苹、青海正昕建设投资有限公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于青海省西宁市中级人民法院。审判员 李永栋 二〇二〇年三月十九日书记员 苏 婷附：《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第二十八条同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国物权法》第二十条当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。