云南省大理市人民法院民 事 判 决 书（2020）云2901民初403号原告：云南大理市农村商业银行股份有限公司，住所地云南省大理州大理市经济开发区云岭大道**。统一社会信用代码：915329006229100098。法定代表人：周瑛，董事长。委托诉讼代理人：阿丽芳，女，云南大理市农村商业银行股份有限公司员工，特别授权代理。委托诉讼代理人：刘争明，云南彩云商朋律师事务律师，特别授权代理。被告：管某玉，女，1967年4月17日生，白族，云南省会泽县人，住昆明市五华区，现住大理市珠海都市。被告：管某，男，1990年8月16日生，白族，云南省会泽县人，住云南省大理白族自治州大理市，系管某玉之子。被告：彭某蕾，女，1994年9月10日生，白族，云南省会泽县人，住昆明市五华区，系管某玉之女。三被告共同委托诉讼代理人：杨艳妮，云南展腾律师事务所律师，特别授权代理。原告云南大理市农村商业银行股份有限公司诉被告管某玉、管某、彭某蕾借款合同纠纷一案，本院于2020年1月17日立案后，依法适用普通程序，于2020年3月20日公开开庭进行了审理。原告云南大理市农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人阿丽芳、刘争明，被告管某玉、管某、彭某蕾的共同委托诉讼代理人杨艳妮到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告云南大理市农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告管某玉、被告管某共同偿还原告借款本金4994396元，截止2020年1月7日利息227359.6元，复利4115.81元，总计5225871.41元；自2020年1月8日起至还清本金之日止，本金1454396元按年利率10.9641％计算的利息，本金3540000元按年利率14.2533％计算的利息；并按合同约定支付未按期支付利息的复利。（利息计算清单附后）。2、判令原告对被告管某玉、管某名下位于大理市珠海都市2幢10号不动产（房权证号：大理市房权证下关字第**、第××号，土地证号：大国用2015第**）拍卖、变卖及折价后的价款享有优先受偿权。3、判令原告对被告管某玉、彭某蕾名下位于大理市珠海都市不动产（房权证号：大理市房房权证下关字第**、××号，土土地证号：大国用2015第**）拍卖、卖及折价后的价款享有优先受偿权。4、判令三被告承担本案诉讼费和保全费。事实和理由：2018年3月15日，被告管某玉、管某与原告签订《个人循环借款合同》，约定：管某玉、管某向原告借款，借款额度为500万元，期限为2018年3月15日至2021年3月15日，用途为采购旅游用品，实际借款期限、利率、用途以借款凭证记载为准，按季付息，一年还本。2018年3月15日，原告与被告管某玉、管某签订《最高额抵押合同》，合同约定：“管某玉、管某以名下位于大理市珠海都市2幢10号不动产为借款500万元提供抵押担保，担保的范围包括：主债权、利息、逾期利息、违约金及实现债权的费用等”。并办理了抵押登记。2018年3月15日，原告与被告管某玉、彭某蕾签订《最高额抵押合同》，合同约定：管某玉、彭某蕾名下位于大理市珠海都市不动产为管某玉、管某借款500万元提供抵押担保，担保的范围包括：主债权、利息、逾期利息、违约金及实现债权的费用等。并办理了抵押登记。原告依被告管某玉的申请，于2018年3月20日向被告管某玉发放贷款250万元，到期日2019年3月20日；于2018年6月20日向被告管某玉发放贷款54万元，到期日2019年6月20日；于2018年7月26日向被告管某玉发放贷款50万元，到期日2019年7月26日；于2018年9月20日向被告管某玉发放贷款56万元，到期日2019年9月20日；于2018年12月17日向被告管某玉发放贷款57万元，到期日2019年12月17日；于2019年3月19日向被告管某玉发放贷款33万元，到期日2020年3月19日。以上原告共计发放贷款500万元，年利率均为7.3094%。2019年3月20日，原告与三被告签订《借款展期协议》，协议约定：展期金额为250万元，展期期限2019年3月20日至2020年2月20日，年利率为9.5022%，原借款合同和担保合同条款仍然有效。2019年6月20日，原告与三被告签订《借款展期协议》，协议约定：展期金额为54万元，展期期限2019年6月20日至2020年5月20日，年利率为9.5022%,原借款合同和担保合同条款仍然有效。2019年6月20日，原告与三被告签订《借款展期协议》，协议约定：展期金额为50万元，展期期限2019年7月26日至2020年6月26日，年利率为9.5022%，原借款合同和担保合同条款仍然有效。2019年12月17日，借款人已有2笔借款共计1,124,396元履行期限届满，但借款人未按期还款，也未支付利息。综上，原告认为借款人在履行借款合同期间有违约行为，原告根据合同约定，宣布借款人名下的其他4笔借款共计3,870,000元贷款提前到期，借款人应立即偿还贷款及利息、复利。被告管某玉、管某、彭某蕾答辩意见：对于原告所述借款事实、抵押担保情况、合同的还款情况均无异议。三被告积极与原告协商，正在四处筹措资金，被告在经营过程中出现困难，导致资金链断裂，希望原告能宽限一段时间，并减免复利，被告筹到钱后一定还本付息。原告云南大理市农村商业银行股份有限公司围绕诉讼请求依法提交了以下证据材料：一、1、管某玉、管某、彭某蕾身份证复印件。证明管某玉、管某、彭某蕾身份情况。2、云南省昆明市明信公证处（2017）云昆明信证民字第85097号公证书。证明彭某蕾同意并委托管某玉办理签订抵押合同的相关事宜。二、《个人循环借款合同》。证明：被告管某玉、管某向原告借款，借款额度为500万元，期限为2018年3月15日至2021年3月15日，用途为采购旅游用品，实际借款期限、利率、用途以借款凭证记载为准，按季付息，一年还本。三、1、《最高额抵押合同》。证明管某玉、管某以名下位于大理市珠海都市2幢10号不动产为借款500万元提供抵押担保，担保的范围包括主债权、利息、逾期利息、违约金及实现债权的费用等。2、《大理市房权房权证下关字第**、×号房权证》、《大国用2015第××号土地证》。证明大理市珠海都市2幢10号不动产登记于管某玉、管某名下。3、《云（2018）大理市不动产证明第0002258号不动产登记证明》。证明大理市珠海都市2幢10号不动产办理了抵押登记。4、《最高额抵押合同》。证明管某玉、彭某蕾以其名下位于大理市珠海都市不动产为借款500万元提供抵押担保，担保的范围包括：主债权、利息、逾期利息、违约金及实现债权的费用等。5、《大理市房权证房权证下关字第**、号房权证》、《大国用2015第××号土地证》。证明大理市珠海都市不动产登记于管某玉、彭某蕾名下。6、《云（2018）大理市不动产证明第0002259号不动产登记证明》。证明大理市珠海都市不动产办理了抵押登记。四、1、《提款申请书》。证明管某玉申请向其发放贷款250万元，并提供了支付对象的账户。2、《云南省农村信用社结算业务申请书》。证明原告向管某玉账户发放贷款250万元，并向管某玉提供的账户转账250万。3、《云南农村信用合作社借款借据》。证明原告向借款人发放贷款250万元，到期日2019年3月20日，年利率7.3094%。4、《提款申请书》。证明管某玉申请向其发放贷款54万元，并提供了支付对象的账户。5、《云南省农村信用社结算业务申请书》。证明原告向管某玉账户发放贷款54万元，并向管某玉提供的账户转账54万元。6、《云南农村信用合作社借款借据》。证明原告向借款人发放贷款54万元，到期日2019年6月20日，年利率7.3094%。7、《提款申请书》。证明管某玉申请向其发放贷款50万元，并提供了支付对象的账户。8、《云南省农村信用社结算业务申请书》。证明原告向管某玉账户发放贷款50万元，并向管某玉提供的账户转账50万元。9、《云南农村信用合作社借款借据》。证明原告向借款人发放贷款50万元，到期日2019年6月20日，年利率7.3094%。10、《提款申请书》。证明管某玉申请向其发放贷款56万元，并提供了支付对象的账户。11、《云南省农村信用社结算业务申请书》。证明原告向管某玉账户发放贷款56万元，并向管某玉提供的账户转账56万元。12、《云南农村信用合作社借款借据》。证明原告向借款人发放贷款56万元，到期日2019年9月20日，年利率7.3094%。13、《提款申请书》。证明管某玉申请向其发放贷款57万元，并提供了支付对象的账户。14、《云南省农村信用社结算业务申请书》。证明原告向管某玉账户发放贷款57万元，并向管某玉提供的账户转账57万元。15、《云南农村信用合作社借款借据》。证明原告向借款人发放贷款57万元，到期日2019年12月17日，年利率7.3094%。16、《提款申请书》。证明管某玉申请向其发放贷款33万元，并提供了支付对象的账户。17、《云南省农村信用社结算业务申请书》。证明原告向管某玉账户发放贷款33万元，并向管某玉提供的账户转账33万元。18、《云南农村信用合作社借款借据》。证明原告向借款人发放贷款33万元，到期日2020年3月19日，年利率7.3094%。五、1、《借款展期协议》。证明展期金额为250万元，展期期限2019年3月20日至2020年2月20日，年利率为9.5022%,原借款合同和担保合同条款仍然有效。2、《借款展期协议》。证明展期金额为54万元，展期期限2019年6月20日至2020年5月20日，年利率为9.5022%,原借款合同和担保合同条款仍然有效。3、《借款展期协议》。证明展期金额为50万元，展期期限2019年7月26日至2020年6月26日，年利率为9.5022%，原借款合同和担保合同条款仍然有效。六、《贷款提前到期函》。证明原告向借款人宣布贷款提前到期，借款人应立即还款。被告管某玉、管某、彭某蕾未向本院提交证据材料。上述原告提交的证据材料已经三被告质证，三被告对原告提交的证据材料均无异议。以上证据作为本案有效证据采用。根据上述认定的有效证据和庭审中当事人的陈述，本院确认本案如下案件事实：2017年12月26日，被告彭某蕾出具管某玉委托书，主要内容为：拟以与管某玉共同所有的房屋为抵押物为受托人管某玉向云南大理市农村合作银行借款提供担保，委托事项：1、代为与抵押权人签订抵押类合同，担保金额不超过300万元；2、办理不动产抵押登记等；3、办理与本次抵押担保相关的一切事宜。该委托书经云南省昆明市明信公证处公证。2018年3月15日，原告与被告管某玉、管某签订《个人循环借款合同书》，合同约定：循环额度为500万元，借款循环额度的期限自2018年3月15日至2021年3月15日止；借款凭证为合同的组成部分；借款用途为采购旅游用品；借款凭证上载明的利率为固定利率；借款人未按合同约定日期偿还贷款本金的，自逾期之日起，借款人按本合同约定的罚息利率按实际逾期天数向贷款人支付罚息，直至借款人清偿贷款本息为止；本合同约定的罚息为在本合同第四条约定的利率基础上加收50%确定；对借款人不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；借款人授权将贷款划入下列账户，户名管某玉，账号62×××38，开户网点大理市农商行营业部；还款方式按季付息，一年还本；借款人不能按期归还贷款，需要办理贷款展期时，应在贷款到期前30日内向贷款人书面申请，双方另行签订展期协议；贷款担保为最高额抵押担保；借款人违约，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款提前到期，立即收回未偿还款项；借款到期（含被宣布提前到期）借款人未按期偿还的，贷款人有权限期清偿，同时对逾期借款自逾期之日起按合同利率加收50%的利率计收罚息，并对未支付的利息按合同利率加收50%的利率计收复利；由于借款人、担保人和共同还款人没有按照合同约定履行各自的义务，应当承担贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、鉴定费、拍卖费、差旅费、通讯费、律师代理费等）以及其他应先行垫付的费用；本合同如涉及二人以上（含）共同借款，任一借款人均应遵守本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人追索未偿还的贷款本金和应付未付的其他费用；发生争议在贷款人所在地法院通过诉讼方式解决。被告管某玉在合同的借款人处签名按手印，被告管某在合同的共同借款人处签名按手印；原告在贷款人处盖章。2018年3月15日，原告与被告管某玉、管某签订《最高额抵押合同》，合同约定：抵押担保的范围包括：债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人为实现债权的相关从权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、鉴定费、拍卖费、差旅费、通讯费、律师代理费等）以及其他应付的费用；债权本金余额最高限额250万元；抵押物详见《抵押物清单》，《抵押物清单》作为本合同的附件，与本合同具有同等法律效力；抵押物清单载明：名称土地使用权，权属证明大国用（2015）第08651号，所在地大理市下关镇宾川路**珠海都市花园；名称房产，权属证明大理市房权证下房权证下关字第××、21号，，所在地大理市珠海都市发生以下情形，乙方有权实现或提前实现抵押权：债权本金到期（包括按约定被宣布提前到期）或应付利息未付，债务人未予清偿的。被告管某玉在抵押合同的甲方处签名按手印，被告管某在抵押合同的抵押物共有人处签名按手印；原告在乙方处盖章。双方在大理市国土资源局办理抵押物登记，原告领取他项权利证明书云（2018）大理市不动产证明第0002258号。2018年3月15日，原告与被告管某玉、彭某蕾签订《最高额抵押合同》，合同约定：抵押担保的范围包括：债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人为实现债权的相关从权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、鉴定费、拍卖费、差旅费、通讯费、律师代理费等）以及其他应付的费用；债权本金余额最高限额250万元；抵押物详见《抵押物清单》，《抵押物清单》作为本合同的附件，与本合同具有同等法律效力；抵押物清单载明：名称房产，权属证明大理市房权证下房权证下关字第××、22号，，所在地大理市珠海都市名称土地使用权，权属证明大国用（2015）第08653号，，所在地大理市下关镇宾川路**珠海都市花园发生以下情形，乙方有权实现或提前实现抵押权：债权本金到期（包括按约定被宣布提前到期）或应付利息未付，债务人未予清偿的。被告管某玉在抵押合同的甲方处签名按手印，被告管某玉代被告彭某蕾在抵押合同的抵押物共有人处签名按手印；原告在乙方处盖章。双方在大理市国土资源局办理抵押登记，原告领取他项权利证明书云（2018）大理市不动产证明第0002259号。2018年3月20日，被告管某玉申请提款250万元，原告于同日向被告管某玉授权账号发放贷款；2018年6月20日，被告管某玉申请提款54万元，原告于同日向被告管某玉授权账号发放贷款；2018年7月26日，被告管某玉申请提款50万元，原告于同日向被告管某玉授权账号发放贷款；2018年9月20日，被告管某玉申请提款56万元，原告于同日向被告管某玉授权账号发放贷款；2018年12月17日，被告管某玉申请提款57万元，原告于同日向被告管某玉授权账号发放贷款；2019年3月19日，被告管某玉申请提款33万元，原告于同日向被告管某玉授权账号发放贷款；以上贷款的六份借款借据均分别载明借款金额及借款到期日期，借款年利率均为7.3094%，计息方式均为按季计息，还款方式均为不定期还款，被告管某玉均在六份借据的借款人处签名按手印。2019年3月20日，原告与三被告签订《借款展期协议》，协议约定：展期金额为250万元，展期期限2019年3月20日至2020年2月20日，在原借款合同约定的利率上浮30%，执行9.5022%，原借款合同和担保合同条款仍然有效。被告管某玉、管某均在展期协议上签名按手印，被告管某玉代被告彭某蕾签字。2019年6月20日，原告与三被告签订《借款展期协议》，协议约定：展期金额为54万元，展期期限2019年6月20日至2020年5月20日，在原借款合同约定的利率上浮30%，执行9.5022%,原借款合同和担保合同条款仍然有效。被告管某玉、管某均在展期协议上签名按手印，被告管某玉代被告彭某蕾签字。2019年6月20日，原告与三被告签订《借款展期协议》，协议约定：展期金额为50万元，展期期限2019年7月26日至2020年6月26日，在原借款合同约定的利率上浮30%，执行9.5022%,原借款合同和担保合同条款仍然有效。被告管某玉、管某均在展期协议上签名按手印，被告管某玉代被告彭某蕾签字。2020年1月7日，原告向被告管某玉、管某送达《贷款提前到期函》，载明：在合同履行过程中，被告共计提6笔金额500万元，其中56万元于2019年9月20日到期，57万元于2019年12月17日到期，被告均未按期归还，其中4笔借款已有二个季度未付利息，根据合同约定，向被告管某玉、管某宣布合同项下的借款387万元提前到期，请立即归还尚欠原告的借款本金及利息。被告管某玉于同日在该函的借款人处签名。履行合同期间，被告管某玉归还原告借款本金5,604元，该款从被告贷款本金56万元中扣减后，被告尚欠该笔贷款的本金为554,396元；被告未归还其余5笔贷款的本金共计4,44万元。截至2020年1月7日，被告尚欠原告贷款利息共计227,359.60元，复利4,115.81元，合计231,475.41元。其中本金为250万元的贷款，被告未支付的利息、复利分别为132,634.88元、2,038.83元，计134,673.71元；本金为54万元的贷款，被告未支付的利息、复利分别为15,536.09元、440.39元，计15,976.48元；本金为50万元的贷款，被告未支付的利息、复利分别为14,385.28元、371.71元，计14,756.99元；本金为56万元的贷款，被告未支付的利息、复利分别为26,894.61元、781.08元，计27,675.69元；本金为57万元的贷款，被告未支付的利息、复利分别为24,441.17元、324.68元，计24,765.85元；本金为33万元的贷款，被告未支付的利息、复利分别为13,467.57元、159.12元，计13,626.69元。本院认为：原告与被告管某玉、管某、彭某蕾签订的《个人循环借款合同书》《最高额抵押合同》《借款展期协议》主体适格，双方当事人的意思表示真实，合同内容不违反法律、法规的强制性和禁止性规定，属有效合同。依法成立的合同，受国家法律的保护，当事人均应严格履行自己的合同义务。合同签订后，原告依约先后六次向被告管某玉发放贷款共计500万元，合同履行期间，被告管某玉归还原告借款本金5604元及相应利息，尚欠原告借款本金4994396元及截止至自2020年1月7日的利息227359.6元及复利4115.81元，被告管某玉应依法对未归还的借款本金及利息承担还款责任；被告管某玉未按合同约定归还原告借款本息，违反合同约定，应依法承担违约责任，原告关于由被告按合同约定按逾期利率支付利息、复利的主张符合双方约定及法律规定，本院予以支持。被告管某在借款合同的共同借款人处签名，表明其自愿与被告管某玉共同向原告借款，对原告诉请其承担共同还款责任，本院予以支持。原被告合同约定，被告未按约偿还贷款本息的，原告有权宣布合同项下未偿还的借款提前到期，立即收回未偿还款项。本案原告因被告未按约还款，向被告出具贷款提前到期函，宣布贷款提前到期，要求立即收回贷款的主张，符合双方约定及法律规定，本院予以支持。根据原被告签订的借款合同及展期协议的约定，原告主张借款本金1454396元按年利率10.9641%计算利息，借款本金3540000元按年利率14.2533%计算利息的主张，符合法律规定及双方合同约定，本院予以支持。被告管某、彭某蕾自愿以各自与被告管某玉共有的位于大理市珠海都市及位于大理市珠海都市的两套房产〔土地使用权证号大国用（2015）第08651号及房屋所有权证号大理市房权证下房权证下关字第××、21号；土地使用权证号大国用（2015）第08653号及房屋所有证号大理市房权证下房权证下关字第××、22号〕分别为被告管某玉向原告借款作抵押担保并办理抵押登记手续，原告依法对抵押物享有抵押权，原告依法对三被告抵押的房产享有以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款的优先受偿权。根据双方合同约定，该两套房产担保的债权本金余额分别应以最高限额250万元为限。原告未提交支付保全费的证据材料，对原告要求被告承担的诉请，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十八条、第三十九条、第四十一条、第五十三条、第五十九条、第六十条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告管某玉、管某应于本判决书生效之日起十五日内偿还原告云南大理市农村商业银行股份有限公司借款本金人民币4,994,396元，及支付原告截至2020年1月7日止的借款利息227,359.6元、复利4,115.81元；并继续以本金4,994,396元为基数支付自2020年1月8日起至款项还清之日止的利息及复利（其中借款本金1,454,396元按年利率10.9641%计算利息，借款本金3,540,000元按年利率14.2533%计算利息）。二、若被告管某玉、管某未归还上述款项，原告云南大理市农村商业银行股份有限公司对被告管某玉、管某共同所有并抵押的房产即位于大理市珠海都市〔土地使用权证号大国用（2015）第08651号，房屋所有权证号大理市房权证下房权证下关字第××、21号〕享有以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款的优先受偿权。担保的债权本金余额以最高限额250万元为限。三、若被告管某玉、管某未归还上述款项，原告云南大理市农村商业银行股份有限公司对被告管某玉、彭某蕾共同所有并抵押的房产即位于大理市珠海都市〔土地使用权证号大国用（2015）第08653号，房屋所有权证号大理市房权证下房权证下关字第××、22号〕享有以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款的优先受偿权。担保的债权本金余额以最高限额250万元为限。四、驳回原告云南大理市农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。案件受理费48,381元，由被告管某玉、管某承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于大理白族自治州中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行，申请强制执行的期间为二年。审 判 长  王丽玲人民陪审员  戴月雄人民陪审员  李映和二〇二〇年三月三十日书 记 员  张春苗