福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0302民初656号 原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地：北京市顺义区马坡地区顺安路**。统一社会信用代码：911101136738305439。 负责人：陈大鹏，总裁。 委托代理人：杨丽英，福建倍拓律师事务所律师。 委托代理人：林舟，福建倍拓律师事务所实习律师 被告：邱伟航，男，汉族，1977年10月10日出生，住莆田市荔城区。 原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称：民生银行信用卡中心）与被告邱伟航银行卡纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告民生银行信用卡中心的委托诉讼代理人许丽琴、被告邱伟航到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 民生银行信用卡中心向本院提出诉讼请求：一、被告邱伟航归还原告信用卡欠款本金人民币156574.78元（币种下同）及该款自2016年12月10起至还清之日止按《民生通宝分期信用卡领用合约》约定计算的交易手续费，并以156574.78元为基数自2016年12月30起至还清之日止按《民生通宝分期信用卡领用合约》约定计算的违约金（暂计至2019年12月22日止交易手续费为67801.19元，违约金为411372.73元，交易手续费及违约金自2019年12月23日起继续按《民生通宝分期信用卡领用合约》约定计算至被告还清欠款之日止。）；二、被告邱伟航支付给原告因本案支出的律师代理费3400元；三、本案诉讼费用、公告费用由被告承担。事实和理由：2012年7月6日，邱伟航向民生银行信用卡中心申请办理民生通宝分期白金信用卡，邱伟航在《民生通宝分期白金信用卡申请表》上签字确认：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。申请表同时载明：本合约在福建省莆田市城厢区签订。申请表背面的《民生通宝分期信用卡领用合约》载明：民生通宝分期信用卡核发后，持卡人应在激活后的第一个最后还款日前支付首年年费，此后每年年费均列入当年首个账单期的应缴款内，持卡人不得以任何事由要求减免或退还已记账年费；持卡人所有消费交易免收利息，但须自记账日起依照刷卡消费手续费率以每日日终消费透支本金余额按日计收手续费，手续费以账单期为周期统一计收，日手续费率0.042%；预借现金免收利息，持卡人须支付预借现金手续费，预借现金手续费自记账日起依照预借现金手续费率以每日日终取现透支本金余额按日计算，手续费以账单期为周期统一计收，日手续费率0.05%；持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额（上期最低还款额未还部分的100%+超限部分100%+信用额度内其他未还消费款及预借现金的10%+其他全部应付款项的100%）时，除应支付相关手续费之外，还应支付滞纳金，此外还应承担其他违约责任，持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用，年费、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布并不时修订的费率表执行，持卡人超过最后还款日未偿还透支款项的，本行有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且本行有权要求持卡人全额偿还所欠款项，本行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由持卡人承担；本行与持卡人在履行本合约中发生的争议，由双方协商解决；协商解决不成提起诉讼的，由本合约签订地人民法院管辖；本合约经持卡人签署民生通宝分期信用卡申请表并经本行同意向持卡人发卡后生效；《民生通宝分期信用卡领用合约》后附有该种信用卡相关费用的收费项目及标准，其中主卡年费600元，通宝分期手续费刷卡消费日手续费率0.042%，预借现金日手续费率0.05%，预借现金手续费为预借现金交易金额的0.5%(本行)/1%（他行），最低每笔收取人民币1元，滞纳金按最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元。 此后，民生银行信用卡中心对邱伟航相关信息审核后，于2012年7月20日依约向其发放了民生通宝分期白金信用卡（卡号为62×××75），被告邱伟航于2012年7月27日激活后多次使用该信用卡消费，被告于2016年12月30日起开始逾期未还款，交易手续费从2016年12月10日起开始计算，违约金从2016年12月30日起开始计算，截止2019年12月22日，被告尚欠信用卡透支款本金156574.78元，交易手续费为67801.19元，违约金为411372.73元,未归还原告，经原告催收后，至今未履行还款义务。 另外，2019年6月21日，民生银行在其官方网站发布2019年新版《民生通宝信用卡领用合约》，新合约第五章对于费用做了详细的规定，同时新合约第六十一条约定“持卡人同意以其在白金理财信用卡申请表上所填写的单位及住宅地址、电子地址、手机号码作为持卡人与本行就本合约发生纠纷时法律文书的送达地址，包括但不限于当纠纷进入仲裁、一审、二审、再审和执行程序的送达地址。” 原告认为，双方当事人在民事活动中应当遵循诚实信用原则。《民生通宝分期白金信用卡申请表》、《民生通宝分期信用卡领用合约》是双方当事人的真实意思表示，其内容符合法律规定，合法有效。邱伟航办理了民生银行的信用卡，并用此卡以刷卡消费等方式从其账户上透支钱款后，应当及时还清欠款，其未按时履行还款义务，已构成违约。综上，为了维护原告的合法权益，恳请贵院依法支持原告的诉讼请求。 邱伟航辩称，对本金没有异议，违约金过高。 在本院审理过程中，民生银行信用卡中心在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据： 一、营业执照、法定代表人身份证明、法定代表人身份证，证明原告诉讼主体适格； 二、被告身份证，证明被告诉讼主体适格； 三、信用卡申请表、民生通宝分期信用卡领用合约，证明1、信用卡年费600元。持卡人所有消费交易免收利息，但须自记账日起依照刷卡消费手续费率以每日日终消费透支本金余额按日计收手续费（日0.042%），手续费以账单期为周期统一计收。预借现金免收利息，持卡人须支付预借现金手续费，预借现金手续费自记账日起依照预借现金手续费率以每日日终取现透支本金余额按日计算，手续费以账单期为周期统一计收，日手续费率0.05%。持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付相关手续费之外，还应支付滞纳金，此外还应承担其他违约责任，持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用，年费、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布并不时修订的费率表执行，持卡人超过最后还款日未偿还透支款项的，本行有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且本行有权要求持卡人全额偿还所欠款项。本行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由持卡人承担。本行在其官方网站上公告合约的变更内容与申请人签署之领用合约以及章程不一致的，以公告为准。合约签订地为莆田市城厢区，约定争议管辖法院为合约签订地法院； 四、关于修订《中国民生银行信用卡领用合约》及停止使用《民生小微普惠信用卡领用合约（2019年1月）》的公告、2019年8月5日施行的民生通宝信用卡领用合约，证明1.2019年6月21日民生银行信用卡中心官网发布新合约，新合约于2019年8月5日施行；2.新合约第五章对于利息与费用做了详细的规定，同时新合约第六十一条约定法律文书送达地址； 五、关于调整信用卡相关服务项目及修订《中国民生银行信用卡章程》及《中国民生银行信用卡领用合约》的公告，证明2016年11月15日，民生银行信用卡中心在网上发布公告，将收费项目中的滞纳金项目取消，改为收取违约金，其收款标准为最低还款额未还部分的5%； 六、荔城区人民法院（2017）闽0304民初424号民事判决书，证明1、荔城区人民法院生效判决确认，民生银行信用卡中心于2016年11月15日之前在其官网上公告，将原收取的滞纳金取消，变更为收取违约金。2、荔城法院支持了民生信用卡中心要求支付违约金的诉讼请求； 七、欠款明细，证明截止2019年12月22日，被告尚欠信用卡透支款本金156424.78元，交易手续费为67801.19元，违约金为411372.73元,未归还原告，经原告催收后，至今未履行还款义务； 八、交易流水，证明被告有使用该信用卡透支消费的事实及被告于2016年12月30日起开始逾期未还款，交易手续费从2016年12月10日起开始计算，违约金从2016年12月30日起开始计算； 九、发卡系统截图，证明原告对被告相关信息审核后，于2012年7月20日依约向其发放了民生通宝分期白金信用卡（卡号为62×××75），被告邱伟航于2012年7月27日激活后多次使用该信用卡消费； 十、催收记录，证明原告多次向被告催收欠款，但至今未履行还款义务； 十一、律师费发票、委托代理合同，证明原告因本案支出的律师代理费3400元。 对民生银行信用卡中心提出的证据，邱伟航质证认为，没有意见。当初这个卡银行他们说要等逾期违约才能处理这个卡。 本院审查认为，因邱伟航对上述证据没有意见，本院对证据的真实性予以确认。 邱伟航在本院指定的举证期限内无证据提供。 经庭审举证、质证、认证，本院认定本案事实如下： 2012年7月6日，邱伟航填写《民生通宝分期白金信用卡申请表》，向民生银行信用卡中心申领信用卡。民生银行信用卡中心与民生通宝分期信用卡申领人签订的《民生通宝分期信用卡领用合约》约定：持卡人所有消费交易免收利息，持卡人须支付预借现金手续费。预借现金手续费自记账日起依照预借现金手续费率以每日日终取现透支本金余额按日计算。手续费以账单期为周期统一计取。持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额（上期最低还款额未还部分的100%+超限部分100%+信用额度内其他未还消费款及预借现金的10%+其他全部应付款项的100%）时，除应支付手续费之外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布并不时修订的费率表执行。持卡人超过最后还款日未偿还透支款项的，本行有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且本行有权要求持卡人全额偿还所欠款项。本行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由持卡人承担。持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：自记账日起逾期1-90天（含）的，按照先应收各项费用、后本金的顺序进行冲还；自记账日起逾期91天以上的，按照先本金、后应收各项费用的顺序进行冲还。《民生通宝分期白金信用卡收费标准》载明通宝分期手续费刷卡消费日手续费率0.042%，预借现金日手续费率0.05%；预借现金手续费为预借现金交易金额的0.5%（本行）/1%（他行）；滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元。2016年11月15日，民生银行信用卡中心在其网站上公布《关于调整信用卡相关服务项目及修订及的公告》，自2017年1月1日起对信用卡相关服务项目进行调整：1.收费项目取消“超限费”及“滞纳金”项目，不提供超限服务。2.对于每月最后还款日前未还清当期最低还款额或延误还款的客户收取“违约金”，其收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元。 原告向被告邱伟航发放卡号为62×××75的信用卡。被告邱伟航使用上述信用卡消费，后被告邱伟航未能按时足额还款。截至2020年3月20日，邱伟航的上述信用卡账户尚欠透支本金156424.78元及按合约约定计算的交易手续费、违约金。民生银行信用卡中心因本案支出律师代理费3400元。 综上所述，本院认为，邱伟航向民生银行信用卡中心申领民生通宝分期信用卡并使用消费，所产生的欠款应当依约按时足额偿还。邱伟航未能按时足额还款，已构成违约，应当按照约定承担违约责任。故民生银行信用卡中心主张邱伟航偿还尚欠的本金156424.78元及按合约约定计算至还清之日止的费用，有事实和法律依据，本院予以支持。民生银行信用卡中心要求邱伟航支付律师代理费3400元，因《民生通宝分期信用卡领用合约》明确约定民生银行信用卡中心因向持卡人催收欠款产生的律师费由持卡人承担,故该主张本院亦予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、被告邱伟航应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心欠款本金156424.78元及按照合同约定计算的交易手续费、违约金（其中交易手续费自2016年12月10日起至还清之日止按合同约定计算；违约金自2016年12月30日起至还清之日止按合同约定计算，以上交易手续费、违约金合计不超过按年利率24%计算的金额）； 二、被告邱伟航应于本判决生效之日起十日内向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心支付因本案支出的律师费3400元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费10191.4元，减半收取为5095.7元，由原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心负担2891.1元，邱伟航负担2204.6元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员 李 启 昌 二〇二〇年三月三十一日 书记员 张郑冰冰 附：本案相关的法律法规： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。