河南省安阳市文峰区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0502民初3937号原告：陈飞，女，1987年8月6日出生，汉族，住安阳市北关区。委托诉讼代理人：任文静，大沧海律师事务所律师。被告：中国大地财产保险股份有限公司安阳中心支公司，住所地安阳市东工路与德隆街交叉口西南角。负责人：李志刚，职务：总经理。委托诉讼代理人：陈京海，河南衡中律师事务所律师。原告陈飞与被告中国大地财产保险股份有限公司安阳中心支公司保险合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告陈飞委托诉讼代理人任文静，被告中国大地财产保险股份有限公司安阳中心支公司委托诉讼代理人陈京海到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告陈飞向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告因交通事故已赔付第三者医疗费等费用449800元中的30万元整（保险限额内）；2、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2015年9月28日8时30分许，周书光（与原告系夫妻）驾驶原告的豫Ｅ×××××号小型轿车沿107国道由南向北行驶至107国道567KM中海石油门前时，与沿107国道由北向南向东横过公路的杨化庭驾驶的电动自行车相撞，造成车辆损坏、杨化庭受伤的交通事故，经安阳市汤阴县公安局交通管理大队道路交通事故书认定，周书光负此事故的主要责任，杨化庭负此事故的次要责任。杨化庭经治疗后并于2015年12月死亡，事故发生后原告已赔付杨化庭家属等人医疗费、死亡赔偿金等费用合计449800元，并得到了死者家属原谅。原告的豫Ｅ×××××号小型轿车，在被告中国大地财产保险股份有限公司安阳中心支公司投有商业险，第三者责任险保险金额30万元整，事故时间在保险期限内。原告认为，根据保险法第十条规定，订立保险合同采用保险人提供的格式条款的，保险人应向投保人提供保险单附格式条款，并向投保险人说明合同内容（包括保险责任及免责条款等），并以书面或口头形式向投保人作出明确说明，未作出明确说明者，该条款不产生效力。当时原告投保时，保险公司的工作人员非常明确告诉原告投的是全险，发生事故所有的赔偿款由保险公司支付，什么都不用我们管。另外，完整的保险合同是由保险投保单、保险单、发票组成的，但是原告在办理保险时，根本没有见过投保单，更别说免责事项了，保险单也只是给了个复印件，被告只是手保险费，根本未尽到应有的免责事项的告知义务，现在原告的保险车辆发生了事故，依据保险合同，被告应予以赔偿，但被告拒不履行赔偿义务，经多次与被告协调无果，为维护原告的合法权益，特诉至法院，请法院依法保护被保险人的合法权益。被告中国大地财产保险股份有限公司安阳中心支公司辩称，原告称在办理保险时保单只给了个复印件纯属谎言。原告就该商业险保险合同已经向文峰区人民法院起诉了四次，原告在第一次向文峰区人民法院起诉时，为了达到隐藏保单原件背面保险条款的目的（保单原件背面印刷有保险条款），只对保单正面进行了彩色复印，提交给法院。并向法院称该彩色复印件为保单原件，背面没有保险条款。我公司对此造假行为向法院进行揭发。并就保单真伪向法院申请了鉴定。当时法官让原告代理人签署了一份提供伪造证据负刑事责任承诺书后，原告撤回起诉。现在又称保单只给了他一个复印件纯属撒谎。周书光(原告陈飞配偶)无证驶被保险机动车，造成1人死亡的重大交通事故，属于我公司保险条款中约定的免赔情形之一。公安机关对本次事故出具的《道路交通事故认定》明确载明：周书光违反了《中华人民国内共和国道路交通安全法》第十九条第一款:“驾驶机动车，应当依法取得机动车驾驶证”等规定，是事故发生的主要原因。依据我公司机动车第三者责任保险条款的约定:无证驾驶被保险机动车，保险人不负赔偿责任。因此，本案中周书光无证驾驶被保险车辆的违法行为属于我公司保险条款中约定的免责情形之一，我公司不应承担赔偿责任。周书光无证驾驶被保险车辆，发生交通事故，造成第三人死亡的重大交通事故，违反了《中华人民共和国道路交通安全法》第19条第一款的规定，是违反法律的禁止性规定。根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》解释二第十条规定:“保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持”。最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》解释二第十一条规定:“保险合同订立时，保险人在保险单或投保单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足引起投保人或被保险人注意的加文字，字体、符号、或者其他明显标志作为提示的，人民法院应当认定其履行了提示义务”。我公司已经在保单背面用加黑字体対保款中免责部分进行了提示，我公司已履行了提示义务。保险的赔付是在不违反国家法律规定的前提下给予受害人的补偿。周书光(原告陈飞的配偶)无证驾驶被保险机动车造成重大交通事故，严重违反了法律的规定，法律不会允许将这种严重违法行为所造成的损害后果让保险公司承担。如果保险人对无证驶造成交通事故也承担保险责任，那么将极大纵容、鼓励无证驾驶这一严重违法行为，无证驾驶的行为将会更加猖獗，将会对你、我等交通参与人留构成重大威胁。这显然是违背了我国设立保险制度的初衷和目的。我公司不承担诉讼费用。综上，周书光(原告陈飞配偶)无证驾驶被保险机动车造成重大交通事故，不属于我公司赔偿范围，我公司不应赔偿。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，原告陈飞提交道路交通事故认定书一份、中国大地财产保险股份有限公司强制责任险保单（正本）一份、郑州大学第一附属医院病历一份、汤阴县人民医院病历一份、安阳市人民医院出院证一份、让阴险人民医院出院证一份、河南省医疗费住院票据三张、杨化庭户口注销证明一份、谅解书一份、调解协议一份、收条一份、转账记录一份、汤阴县人民法院现金缴款单、汤阴县人民法院刑事判决书一份、民事判决书一份。被告提交同期作废保险单一份、交通事故认定书复印件一份、垫付通知书复印件一份、调解笔录复印件、调解书复印件、银行电子回单复印件、汤阴县人民法院（2017）豫0523民初1892号判决书、2015年度我公司商业险保单样式、文峰区人民法院（2017）豫0502民初106号传票、原告的诉状、公司鉴定申请书、2019年度安阳中级人民法院及殷都区人民法院对类似案件的判决书。本院组织当事人进行了证据交换和质证，对当事人无异议的证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年9月28日8时30分许，原告丈夫周书光无证驾驶豫Ｅ×××××小型汽车与驾驶电动自行车的杨化庭发生碰撞，造成车辆损坏、杨化庭受伤的交通事故。2015年9月28日，安阳市汤阴县公安局交通管理大队作出汤公交认字[2016]第023号道路交通事故认定书，认定周书光负主要过错责任，杨化庭负次要过错责任，杨化庭共住院治疗31天，支付医疗费用331600.31元。2016年5月6日，杨化庭死亡。2016年6月7日，周书光与受害人家属达成和解协议，不含保险公司于交强险范围内赔偿受害人家属的款项及周书光已经支付的239400元赔偿款，周书光再另行一次性赔偿受害人家属各项经济损失共计人民币21万元，受害人家属不再追究周书光的任何民事赔偿责任，并同意对周书光予以谅解。2016年6月21日，汤阴县人民法院作出（2016）豫0523民初484号民事调解书，调解中国大地财产保险股份有限公司安阳中心支公司于2016年7月10日前给付杨化庭家属李素芹、杨燕平、杨燕芳、杨玉芳、杨燕红、杨燕雪医疗费、护理费、死亡赔偿金、财产损失等赔偿款共计118000元。2016年6月27日，中国大地财产保险股份有限公司安阳中心支公司已将该笔款项履行完毕。2016年7月1日，河南省汤阴县人民法院作出（2016）豫0523刑初99号刑事判决书，判决被告人周书光有期徒刑一年，缓刑一年。2017年9月15日，河南省汤阴县人民法院作出（2017）豫0523民初1892号民事判决书，判决周书光、陈飞偿还中国大地财产保险股份有限公司安阳中心支公司垫付的赔偿款118000元。周书光已经向受害人家属赔偿449800元。受害人杨化庭系农业家庭户口，与妻子李素芹共生育五个子女，大女儿杨燕芳1972年12月25日出生，二女儿杨玉芳1975年4月23日出生，三女儿杨燕红1978年8月4日出生，四女儿杨燕雪1989年5月5日出生，儿子杨燕平1985年11月17日出生，受害人杨化庭妻子李素芹1948年2月27日出生。原告陈飞为豫Ｅ×××××小型汽车在被告处投保有机动车强制保险一份和机动车综合商业保险一份，保险期间自2015年9月8日10时0分起至2016年9月8日10时0分止，其中机动车交通事故责任强制险限额为122000元，机动车第三者责任保险金额为300000元，并承保不计免赔。审理中，被告对豫Ｅ×××××小型汽车在被告公司投保交强险及商业险的事实认可，但认为投保时已将保险单交付投保人，且保险单背面记载了保险条款，原告系保险条款中载明的无证驾驶免责情形，被告保险公司不应承担保险责任。原告否认收到保险单，且认为被告保险公司未将保险免责条款明确告知投保人，应承担保险责任。本院认为，原、被告之间签订的保险合同，系双方当事人的真实意思表示，保险合同关系成立，本院予以确认。原告按照保险合同约定向被告中国大地财产保险股份有限公司安阳中心支公司缴纳了保险费用，被告中国大地财产保险股份有限公司安阳中心支公司应当在保险限额内承担保险责任。在保险期间内，原告陈飞丈夫周书光驾驶豫Ｅ×××××号小型汽车与杨化庭发生碰撞，造成杨化庭重伤的交通事故。经安阳市汤阴县公安交通警察大队认定，周书光负主要责任。本院对受害人杨化庭的全部损失认定如下：1、医疗费，根据原告提供的医疗费票据，医疗费金额为331600.31元；2、住院伙食补助费，按照每天50元计算住院期间31天为1050元；3、营养费，按照每天20元计算218天为4360元；4、交通费，本院酌定为2000元；5、护理费，按照每天108元计算218天为23544元，以上共计362554.31元。上述费用扣除交强险医疗费用赔偿限额10000元及伤残赔偿限额25544元，剩余327010.31元的70%228907.22元应当由被告保险公司在商业险限额内赔偿原告。被告称原告系无证驾驶，属于法律、行政法规中禁止性规定情形的保险免责条款，被告已将保险单交付原告，保险单背面记载有保险条款，不应承担保险责任，经查，被告未提供保险投保单原件，且被告没有证据证明其已将保险条款内容告知投保人，故被告应承担举证不能的法律后果，本院对被告的辩解不予支持。依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条、第六十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告中国大地财产保险股份有限公司安阳中心支公司于本判决生效之日十日内支付原告陈飞保险赔偿金228907.22元；二、驳回原告陈飞的其他诉讼请求。案件受理费5800元，减半收取2900元，原告陈飞负担533元，被告中国大地财产保险股份有限公司安阳中心支公司负担2367元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省安阳市中级人民法院。审判员  刘亚峰二〇二〇年三月三十一日书记员  程 巍