甘肃省白银市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2019）甘04民初81号 原告:甘肃银行股份有限公司白银分行，住所地：甘肃省白银市白银区兰州路**。 负责人：刘熙汉，该行行长。 委托诉讼代理人：苏来生，甘肃文谭律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王立功，甘肃文谭律师事务所律师。 被告:白银恒利达商贸有限公司，，住所地：甘肃省白银市白银区兰州路**1-7 法定代表人：毛会杰，该公司总经理。 委托诉讼代理人：董洛，甘肃铜城律师事务所律师。 被告：白银市白银区兴盛建材厂，住所，住所地：甘肃省白银市白银区王岘乡东台村div> 法定代表人：郝尊雨，该公司总经理。 委托诉讼代理人：午娅萍，甘肃铜城律师事务所律师。 被告：魏永军，男，生于1977年11月5日，汉族，白银聚鑫矿业有限公司法定代表人，住甘肃省白银市白银区。 委托诉讼代理人：董洛，甘肃铜城律师事务所律师。 被告：王菲，女，生于1978年11月9日，汉族，白银博良商贸有限公司法定代表人，住甘肃省白银市白银区。 委托诉讼代理人：魏永军（系王菲丈夫），住甘肃省白银市白银区。 委托诉讼代理人：董洛，甘肃铜城律师事务所律师。 被告：毛会杰，男，生于1981年8月1日，汉族，白银恒利达商贸有限公司总经理，住甘肃省天水市麦积区。 委托诉讼代理人：董洛，甘肃铜城律师事务所律师。 被告：魏军梅，女，生于1980年8月5日，汉族，无业，住甘肃省白银市白银区。 委托诉讼代理人：毛会杰（系魏军梅丈夫），住甘肃省天水市麦积区。 委托诉讼代理人：董洛，甘肃铜城律师事务所律师。 原告甘肃银行股份有限公司白银分行与被告白银恒利达商贸有限公司、白银市白银区兴盛建材厂、魏永军、王菲、毛会杰、魏军梅金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月27日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告甘肃银行股份有限公司白银分行委托诉讼代理人苏来生、被告白银恒利达商贸有限公司法定代表人毛会杰、白银市白银区兴盛建材厂委托诉讼代理人午娅萍、魏永军、王菲委托诉讼代理人魏永军、毛会杰、魏军梅委托诉讼代理人毛会杰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 甘肃银行股份有限公司白银分行向本院提出诉讼请求：1、被告白银恒利达商贸有限公司偿还原告借款本金10000000元，利息及罚息376235.88元（截止2019年7月18日，此后利息及罚息计算至本金还清之日为止）共计10376235.88元；2、原告对被告魏永军位于白银区上海路69号（03）xxxx幢xxxx房产的折价、拍卖、变卖所得价款在担保范围内优先受偿；3、原告对被告毛会杰、王菲在白银恒利达商贸有限公司的100万元股权数额有优先受偿权；4、被告白银市白银区兴盛建材厂、魏永军、王菲、毛会杰、魏军梅在保证责任范围内承担连带责任保证；5、本案诉讼费和保全费由被告承担。事实和理由：2017年6月27日，原告甘肃银行股份有限公司白银分行与被告白银恒利达商贸有限公司签订了《融资授信合同》，约定由甘肃银行股份有限公司白银分行为其提供1000万元的授信额度，额度使用期限为2017年6月27日起至2018年6月27日止。后原告分别与被告白银恒利达商贸有限公司签订了3份《流动资金借款合同》，金额共计1000万元，用于“归还存量贷款续贷”，同时，被告毛会杰、王菲提供了最高额权利质押，魏永军以位于白银区上海路69（03）xxxx幢xxxx房产提供了抵押，白银市白银区兴盛建材厂、魏永军、王菲、毛会杰、魏军梅提供了保证，原告将上述借款同时发放到了白银恒利达商贸有限公司指定账户，归还了存量贷款。后因借款同期限届满后，被告白银恒利达商贸有限公司经济困难，无法还款，2018年6月28日，原告与被告白银恒利达商贸有限公司又签订了《融资授信合同》，约定原告为其提供1000万元的授信额度，用于归还被告白银恒利达商贸有限公司名下的存量贷款，额度使用期限为2018年6月28日起至2019年6月28日止。同日，双方又签订了3份《流动资金借款合同》，约定由原告为白银恒利达商贸有限公司提供1000万元的流动资金，用于归还2017年《流动资金合同》项下的贷款。同时，原告又分别与白银市白银区兴盛建材厂、魏永军、王菲、毛会杰、魏军梅签订了《最高额保证合同》，白银市白银区兴盛建材厂、魏永军、王菲、毛会杰、魏军梅承诺为被告白银恒利达商贸有限公司在2018年6月28日至2019年6月28日在原告处的贷款提供最高额保证。依据魏永军与原告签订的《最高额抵押合同》和2018年5月10日签订的《补充变更合同》，魏永军为上述借款以其位于白银区上海路69（03）xxxx幢xxxx房产提供了抵押，被告毛会杰、王菲在白银恒利达商贸有限公司的100万元股权数额提供了最高额权利质押，现上述借款期限已经届满，被告白银恒利达商贸有限公司不能按期还款，为维护原告的合法权益，请求贵院依法判如所请。 白银恒利达商贸有限公司辩称，答辩人与原告存在金融借款合同属实，原告主张的逾期付款利息过高，人民法院应当予以调整逾期付款利息。根据答辩人与原告签订的三份借款合同，双方约定的贷款年利率为6.96％，该利率属于合同期内答辩人应承担的借款利率。该合同同时约定了逾期付款违约金即逾期罚息利率，该罚息利率达到了合同贷款利息的50％。原告在提供该格式合同条款时，对合同约定的罚息利息未向答辩人释明。并且该罚息利率超出了正常利率的30％。根据《合同法》第114条及《合同法司法解释二》规定，当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”。因此，对原告主张的逾期付款罚息利率应当以原合同约定利率的30％为限，请求在合同约定利率的基础上将罚息利率调整为合同约定利率的20％。 白银市白银区兴盛建材厂辩称，1、答辩人与被答辩人签订的《最高额保证合同》属于格式条款的空白合同，被答辩人亦无证据证明对答辩人释明了担保的债权系借新还旧，故答辩人不应承担担保责任。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法若干问题的解释》第三十九条规定，通过被答辩人诉状中自认的涉案借款系被答辩人向借款人以新贷还旧贷的事实清楚，答辩人虽对合同中签字盖章的真实性没有异议，但基于被答辩人提供空白格式合同时，该空白合同系贷款人单方制定打印好的格式条款，意在加重借款人的责任负担，防范减少贷款人的风险，而答辩人在主借款合同的金额、期限、利率等内容均不确定的情形下发生，且实际签订的时间与合同载明的时间不一致，并非是答辩人作出的真实意思表示，请求法庭对《融资授信合同》依法认定其无效。结合庭审中其他各担保人主张当时签字时，2017年至2018年的主债权合同已经履行完毕，《融资授信合同》不具有合法性，更不能成为被答辩人主张答辩人对涉案借款承担连带清偿责任的有效证据，故答辩人不应再行承担担保责任；2、答辩人仅在保证责任范围内承担连带清偿责任。根据《担保法》第二十八条规定，即便答辩人的担保责任无法免除，在物保和保证担保同时存在的情况下，被答辩人应先实现担保人魏永军名下房产的抵押权，答辩人应在抵押物先行受偿未能实现债务部分在保证责任范围内承担连带清偿责任；3、被答辩人主张的逾期付款利息和罚息过高，人民法院应当予以调整逾期付款利息，同时主张利息和罚息的还款期限过长，与法定惩罚性质的迟延履行金相互冲突不应支持。首先，被答辩人诉求中主张答辩人应在保证借款本金500万元的担保责任范围内承担连带责任，但是未明确答辩人承担连带责任的具体期限和具体数额。其次，被答辩人主张由借款人白银恒利达商贸有限公司偿还借款本金及利息、罚息截止2019年7月18日，此后利息及罚息计算至本金还清为止，缺乏事实根据。 魏永军辩称，1、答辩人以所有权属于自己的位于白银区上海路69号（03）xxxx幢xxxx房屋抵押的主借款合同已经清偿完毕，答辩人不应当再行承担担保义务。根据答辩人与原告签订的最高额抵押合同及办理抵押登记的时间，在答辩人与原告签订该合同时及2018年5月11日办理抵押登记时，主债权合同已经确定。因此，原告与答辩人签订合同时的主债权合同已经明确，该合同约定的最高限额已经达到上限，原告与借款人白银恒利达商贸有限公司事后不能再行签署任何贷款合同。上述主合同义务履行完毕后，答辩人的抵押担保责任已经解除，原告不能再行向答辩人主张担保责任；2、答辩人与原告签订的最高额保证合同属于空白合同，答辩人虽对合同中签名的真实性没有异议，但原告提供空白格式合同时，对担保的主债权合同未向答辩人释明，答辩人在主借款合同不确定的情形下，不应承担担保责任。 王菲、毛会杰、魏军梅辩称，1、答辩人王菲、毛会杰以白银恒利达商贸有限公司股权为白银恒利达商贸有限公司担保的三份主借款合同已经清偿完毕，答辩人不应当承担担保义务。根据答辩人与原告签订《最高额权利质押合同》，答辩人为借款人担保的三份《流动资金借款合同》。原告诉称上述三份合同的贷款已经清偿完毕，借款人白银恒利达商贸有限公司以借新贷还旧贷的方式归还了该笔借款，但原告与借款人均未向作为保证人的答辩人进行告知，答辩人对原告与借款人以新贷还旧贷的事实也不知情，答辩人也未对原告向借款人白银恒利达商贸有限公司事后续贷的合同明确担保责任。因此，答辩人对原告向借款人主张的贷款不再承担担保责任；2、答辩人王菲、毛会杰与原告签订的合同虽然为最高额权利质押合同，债权确定期限为2018年1月17日至2023年1月17日。但答辩人与原告签订该合同时，主债权合同已经确定，三份主合同的债权数额已经达到1000万元的最高限额。因此，该合同第一条约定的一系列业务合同已经确定，上述主合同义务履行完毕后，原告不能再行对答辩人以白银恒利达商贸有限公司股权主张优先受偿权；3、答辩人王菲、毛会杰、魏永军与原告签订的《最高额保证合同》属于空白合同，答辩人虽对合同中签名的真实性没有异议，但原告提供空白格式合同时，对担保的主债权合同未向答辩人释明，答辩人在主借款合同不确定的情形下，不应承担担保责任。 当事人围绕其诉讼请求依法提交了证据，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年6月27日，原告甘肃银行股份有限公司白银分行与被告白银恒利达商贸有限公司签订编号为20170627000285的《融资授信合同》，约定：原告甘肃银行股份有限公司白银分行给予被告白银恒利达商贸有限公司授信额度金额1000万元整，额度使用期限为12个月，自2017年6月27日至2018年6月27日止。2017年6月29日、2017年6月28日、2017年11月27日原告甘肃银行股份有限公司白银分行分别与被告白银恒利达商贸有限公司签订《流动资金借款合同》，约定：被告白银恒利达商贸有限公司向原告甘肃银行股份有限公司白银分行借款人民币100万元、400万元、500万元共计1000万元整用于归还存量贷款续贷，借款期限为12个月，借款利率为固定年利率6.96%。借款按月结息，每月的第20日为结息日。贷款逾期的罚息利率按贷款利率加收50%执行。原告为实现债权和担保权利而发生的全部费用均由被告白银恒利达商贸有限公司承担。借款到期后后，被告白银恒利达商贸有限公司未按合同约定还款，2018年6月28日，原告甘肃银行股份有限公司白银分行与被告白银恒利达商贸有限公司又签订编号为20180628000234-2《融资授信合同》，约定：原告甘肃银行股份有限公司白银分行给予被告白银恒利达商贸有限公司授信额度金额1000万元整，额度使用期限为12个月，自2018年6月28日至2019年6月28日止。2018年6月28、29日，原告甘肃银行股份有限公司白银分行分别与被告白银恒利达商贸有限公司签订三份《流动资金借款合同》，约定：被告白银恒利达商贸有限公司分别向原告甘肃银行股份有限公司白银分行借款人民币100万元、400万元、500万元共计1000万元整用于归还前述三份《流动资金借款合同》项下所欠债务，借款期限为12个月，借款利率为固定年利率6.96%。借款按月结息，每月的第20日为结息日。贷款逾期的罚息利率按贷款利率加收50%执行。原告为实现债权和担保权利而发生的全部费用均由被告白银恒利达商贸有限公司承担。 2018年6月28日，原告甘肃银行股份有限公司白银分行与被告白银市白银区兴盛建材厂、魏永军、王菲、毛会杰、魏军梅分别签订《最高额保证合同》，合同约定被告白银市白银区兴盛建材厂为被告白银恒利达商贸有限公司向原告甘肃银行股份有限公司白银分行在2018年6月28日至2019年6月28日期间的贷款在主合同项下所发生的全部债权及利息、违约金、赔偿金、债权人实现债权与担保权利而发生的费用等提供最高限额为500万元连带责任保证担保。被告魏永军、王菲、毛会杰、魏军梅对上述期间发生的全部债权提供最高限额为1000万元连带责任保证担保。保证期间自单笔授信业务的主合同签订之日起至债务人在该主合同项下的债务履行期限届满日后三年止。2018年1月17日，原告甘肃银行股份有限公司白银分行分别与被告毛会杰、王菲签订《最高额权利质押合同》，约定被告王菲、毛会杰分别以其在白银恒利达商贸有限公司的股权数额80万元、20万元共计100万元为被告白银恒利达商贸有限公司自2018年1月17日至2023年1月17日期间与原告签定的主合同项下所发生的全部债权及利息、违约金、赔偿金、债权人实现债权与担保权利而发生的费用等提供最高限额为1000万元质押担保，并在白银市白银区工商行政管理局办理了股权出质设立登记。2018年5月10日原告与被告魏永军依据2015年6月12日双方签订的《最高额抵押合同》又签订《补充合同》，约定：魏永军以其位于白银区上海路69号（03）40幢xxxx房产（不动产登记证明编号：白房权证白银区字第xxxx号）为白银恒利达商贸有限公司自2015年6月12日至2023年6月10日期间借款合同项下本金、利息、违约金、赔偿金及实现抵押权的费用等提供最高限额为1000万元抵押担保，并在白银市国土资源局办理了抵押登记【不动产登记证明编号：甘（2018）白银市不动产证明第xxxx号】。2018年6月29日，原告甘肃银行股份有限公司白银分行按照合同约定向被告白银恒利达商贸有限公司发放贷款1000万元用于偿还旧贷。贷款到期后，被告白银恒利达商贸有限公司未按合同约定履行还款义务，截止2019年7月18日被告白银恒利达商贸有限公司尚欠原告甘肃银行股份有限公司白银分行借款本金1000万元及利息376235.88元未予偿还，被告白银市白银区兴盛建材厂、魏永军、王菲、毛会杰、魏军梅也没有履行担保义务。原告多次向被告催要借款未果，遂诉至法院。原告于2019年8月8日向本院申请诉前财产保全并交纳保全费5000元。 上述事实，有当事人提供的《融资授信合同》、《流动资金借款合同》、《最高额抵押合同》、《最高额保证合同》、《最高额权利质押合同》、贷款凭证及当事人陈述等证据在案为凭，经双方当事人庭审质证，本院予以采信。 本院认为，原告甘肃银行股份有限公司白银分行与被告白银恒利达商贸有限公司签订的《融资授信合同》、《流动资金借款合同》、与被告魏永军签订的《最高额抵押合同》及《补充合同》、与被告毛会杰、王菲签订的《最高额权利质押合同》、与被告白银市白银区兴盛建材厂、魏永军、王菲、毛会杰、魏军梅签订的《最高额保证合同》系合同各方当事人的真实意思表示，内容亦未违反法律、行政法规的强制性规定，均属有效合同，各方当事人应按约定履行。原告甘肃银行股份有限公司白银分行按照合同约定向被告白银恒利达商贸有限公司发放贷款1000万元，被告白银恒利达商贸有限公司未按约履行还款义务，应承担相应的违约责任，故原告甘肃银行股份有限公司白银分行要求被告白银恒利达商贸有限公司偿还借款本金1000万元及利息的诉讼请求具有合同及法律依据，本院予以支持。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”本案中，原告甘肃银行股份有限公司白银分行向各担保人提出权利主张，符合合同约定和法律规定，原告甘肃银行股份有限公司白银分行与被告魏永军对抵押物依法办理了抵押登记手续，抵押权依法设立。根据《中华人民共和国物权法》第二百二十六条第一款“以基金份额、股权出质的，当事人应当订立书面合同。以基金份额、证券登记结算机构登记的股权出质的，质权自证券登记结算机构办理出质登记时设立;以其他股权出质的，质权自工商行政管理部门办理出质登记时设立。”的规定，原告甘肃银行股份有限公司白银分行与被告毛会杰、王菲已办理股权出质登记，质权依法设立。在被告白银恒利达商贸有限公司未履行偿还借款本息义务的情况下，原告有权要求担保人在合同约定的最高限额抵押、质押范围内对上述借款本息承担相应的担保责任，并有权就抵押物、质押物折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿其债务，故原告要求就处置抵押物、质押物的款项优先受偿的诉讼请求，符合合同及法律规定，本院予以支持。被告白银市白银区兴盛建材厂、魏永军、王菲、毛会杰、魏军梅作为保证人，应按保证合同的约定对主合同项下被告白银恒利达商贸有限公司欠原告的上述债务承担连带清偿责任。各保证人承担保证责任后，有权向被告白银恒利达商贸有限公司追偿。因涉案贷款既有担保人魏永军、毛会杰、王菲提供的物的担保，又有保证人白银市白银区兴盛建材厂、魏永军、王菲、毛会杰、魏军梅提供的连带责任担保，且各担保人对债权实现的顺序未作明确约定，故原告可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。关于原告要求被告承担因实现债权发生的保全费问题，因原告提供证据证实本案诉讼期间该费用已实际发生，故原告的该项诉讼请求，本院予以支持。关于被告辩称涉案借款系借新还旧，保证人不应承担保证责任的问题。借新贷还旧贷，系在贷款到期不能按时收回的情况下，作为债权人的金融机构又与债务人订立协议，向债务人发放新的贷款用于归还旧贷款的行为。虽然新贷代替了旧贷，但原有的债权债务关系并未消除，客观上只是以新贷形式延长了旧贷的还款期限。旧贷未得到清偿时，保证人仍应依其承诺承担民事责任。被告未提供证据证明已经还清诉争借款，应承担举证不能的法律后果。根据《最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释》第三十九第一款规定：“主合同当事人双方协议以新贷偿还旧贷，除保证人知道或者应当知道的外，保证人不承担民事责任。新贷与旧贷系同一保证人的，不适用前款的规定。”本案中，被告白银市白银区兴盛建材厂、魏永军、王菲、毛会杰、魏军梅系涉案借款新贷与旧贷的同一保证人，且新的借款合同明确约定贷款用途系偿还旧贷，故被告辩称不承担保证责任的抗辩理由不能成立，本院不予采纳。关于借款合同约定的罚息利率是否过高的问题。本案所涉借款属于金融借款，原告主张的罚息实为借款人逾期还款的逾期利息，该逾期利息的计收标准，合同有约定的从约定，无约定的，可参照中国人民银行规定的罚息利率予以确定。合同约定逾期罚息利率按借款利率上浮50%，该贷款利率与逾期罚息利率标准是双方当事人协商一致的意思表示，并不违背法律法规、相关规章及规范性文件的规定，符合《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）第3条第1款的规定，合同约定的罚息合法有效，故被告辩称逾期利息计算标准过高请求予以调减的抗辩理由缺乏事实和法律依据，本院不予采纳。 综上所述，原告甘肃银行股份有限公司白银分行要求被告恒利达商贸有限公司偿还借款本息并由白银市白银区兴盛建材厂、魏永军、王菲、毛会杰、魏军梅承担相应担保责任的诉讼请求成立，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条、第二百一十九条、第二百二十二条、第二百二十六条第一款之规定，判决如下： 一、被告白银恒利达商贸有限公司于本判决生效之日起十日内偿还原告甘肃银行股份有限公司白银分行借款本金人民币10000000元及利息（以本金10000000元为基数，自2019年4月22日起至2019年8月19日止的利息按借款合同约定的利率计算，自2019年8月20日起至本判决确定给付之日止按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）； 二、原告甘肃银行股份有限公司白银分行有权以被告魏永军提供抵押担保的位于白银市白银区上海路房产（不动产登记证明编号：甘（2018）白银市不动产证明第xxxx号）在最高限额1000万元范围内折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款，就本判决第一项内容确定的债权享有优先受偿权； 三、原告甘肃银行股份有限公司白银分行有权以被告王菲、毛会杰在白银恒利达商贸有限公司的股权数额80万元、20万元在最高限额1000万元范围内折价或者以拍卖、变卖该质押股权所得价款，就本判决第一项内容确定的债权享有优先受偿权； 四、被告白银市白银区兴盛建材厂在最高限额500万元范围内，被告魏永军、王菲、毛会杰、魏军梅在最高限额1000万元范围内对本判决主文第一项确定的债务承担连带清偿责任，保证人白银市白银区兴盛建材厂、魏永军、王菲、毛会杰、魏军梅承担保证责任后，有权向被告白银恒利达商贸有限公司追偿； 五、驳回甘肃银行股份有限公司白银分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费84057元，保全费5000元，共计89057元由被告白银恒利达商贸有限公司、白银市白银区兴盛建材厂、魏永军、王菲、毛会杰、魏军梅连带负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于甘肃省高级人民法院。（上诉案件的案件受理费自上诉人向人民法院递交上诉状之日起七日内预交，具体金额按照《诉讼费用交纳办法》的有关规定由甘肃省高级人民法院确定，逾期不交按自动撤回上诉处理。） 审判长  栾春鹏 审判员  魏 茹 审判员  张霞明 二〇二〇年三月十日 书记员  侯秀林