北京市通州区人民法院民 事 判 决 书（2019）京0112民初2267号原告：但琴，女，1976年4月30日出生，汉族，北京香之奁美容有限责任公司经理，住北京市通州区。委托诉讼代理人：李永慧，北京银雷律师事务所律师。被告：新华人寿保险股份有限公司北京分公司，营业场所北京市东城区。负责人：苑超军，总经理。委托诉讼代理人：徐森，北京德和衡（福州）律师事务所律师。被告：新华人寿保险股份有限公司，住所地北京市延庆区湖南。法定代表人：万峰，经理。委托诉讼代理人：徐森，北京德和衡（福州）律师事务所律师。原告但琴与被告新华人寿保险股份有限公司北京分公司（以下简称新华北分公司）、被告新华人寿保险股份有限公司（以下简称新华人寿公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2019年1月10日立案后，依法适用简易程序审理，后本案变更为普通程序，由审判员张博担任审判长，人民陪审员成军、人民陪审员贺继乐参加的合议庭审理。本案于2019年10月11日公开开庭进行了审理。但琴及其委托诉讼代理人李永慧，新华北分公司、新华人寿公司的共同委托诉讼代理人徐森到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告但琴向本院提出诉讼请求：1.新华北分公司与新华人寿公司共同向但琴支付保险赔偿款30万元；2.本案诉讼费用由新华北分公司、新华人寿公司共同承担。事实和理由：2017年2月8日，但琴与新华北分公司签订保险合同，保险单号为887486605081。但琴购买新华北分公司多倍保障重大疾病保险，每年保费14040元，交费期间为十年，保险金额为20万元。合同订立后，但琴交纳了2017年及2018年的保险费。2018年8月3日至2018年8月10日但琴在首都医科大学北京朝阳医院治疗，被确诊为甲状腺恶性肿瘤。但琴出院后向新华北分公司提出保险理赔，新华北分公司于2018年9月21日出具理赔决定通知书，新华北分公司以但琴故意不如实告知为由解除保险合同并且不予退还已经交纳的保险费用，但琴认为新华北分公司拒绝理赔没有任何事实依据，多次与新华人寿公司与新华北分公司沟通无果，故诉至法院。被告新华北分公司、被告新华人寿公司共同辩称：确认双方之间订立保险合同，保险合同一直到2018年8月仍然有效存续，但琴确实患有其主张的肿瘤疾病，但因但琴在投保时没有履行如实告知义务，所以保险公司拒绝理赔，综上，请求驳回但琴的全部请求。经审理查明，2017年2月1日，但琴作为投保人签订电子投保申请确认书，记载险种代码为555。电子投保申请确认书对投保人、被保人及身故保险金受益人信息、投保险种信息、健康告知、财务告知及其他告知内容等内容前均进行勾画，但琴在投保人和被保险人处签字确认。2017年2月8日，新华人寿公司签发《保险合同》，内容为：保险合同号码为90030000000004697609，载明收款单位：新华北分公司，投保人名称但琴，交费日期：2017年2月8日，合同成立日为2017年2月8日，合同生效日为2017年2月9日，投保人为但琴，被保险人为但琴，身故保险金受益人为王建，受益份额为100%，险种名称：多倍保障重大疾病保险，基本保险金额200000元，保险期限为终身。多倍保障重大疾病保险条款第5条“基本条款”部分约定：5.1订立本合同时，本公司会向您说明本合同的条款内容。对本合同中免除本公司责任的条款，本公司在订立合同时将在投保单、保险单上作出足以引起您注意的提示，并对该条款的内容以书面或口头形式向您作出明确说明，未作提示或明确说明的，该免除本公司责任条款不产生效力。本公司会就您和被保险人的有关情况提出书面询问，您应当如实告知。您故意或因重大过失未履行如实告知义务，足以影响本公司决定是否同意承保或提高保险费率的，本公司有权解除本合同。您故意不履行如实告知义务，对于本合同解除前发生的保险事故，本公司不承担保险责任，并不退还本保险实际交纳的保险费。您因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，对于本合同解除前发生的保险事故，本公司不承担保险责任，但将退还本保险实际交纳的保险费。本公司在合同订立时已经知道您未如实告知的情况的，本公司不得解除合同；发生保险事故的，本公司承担给付保险金的责任。后附的电子投保书的投保告知事项中13.您是否有甲状腺结节、甲状腺功能亢进或减退、肝炎、肝硬化……？但琴的答复为：否。公司申明：本公司本着最大诚信的原则，向您明确各保险事项。一切与保险合同相违背的任何形式的说明均属无效，一切权益均以保险合同为凭。投保须知：投保时，向您提供保险条款、说明保险合同内容、提示并明确说明免除保险人责任的条款是本公司的法定义务，本公司将切实履行。您可以对不理解的保险合同内容进行询问。为维护您的合法权益，请在阅读并理解保险条款及新型保险产品说明书的各项内容后方可投保。客户投保申明：1、贵公司已向本人提供保险条款，说明保险合同内容，特别提示并明确说明了免除或者减轻保险人责任的条款（包括责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或给付等）。2、本人已认真阅读并充分理解保险责任、责任免除、犹豫期、合同生效、合同解除、未成年人身故保险金限额、保险事故通知、保险金受益人的指定与变更保险条款的各项概念、内容及其法律后果，以及投保连结保险、分红保险、万能保险等新型产品的产品说明书，本人自愿承担保单利益不确定的风险。3、本人及被保险人在投保书中的所有陈述和告知均完整、真实，已知悉各项投保资料如非本人亲笔签名，将对本保险合同效力产生影响。4、本人及被保险人授权贵公司在必要时可随时向有关机构核实本人及被保险人、保险金受益人的基本信息或向被保险人就诊的医院或医师及社保、农合、健康管理中心等有关机构查询有关记录、诊断证明。本人和被保险人对此均无异议。7、上述各项内容将在电子投保申请确认书中体现，本人将在电子投保申请确认书中签字确认上述投保事宜。2018年8月3日至2018年8月10日，但琴在首都医科大学附属北京朝阳医院住院治疗，住院病历记载患者4年前体检彩超提示：甲状腺多发实性结节伴液化，左侧0.3*0.2cm，右侧0.7*0.4cm，患者未行专科治疗，确定诊断为甲状腺恶性肿瘤。庭审中，本院通过微信视频方式联系新华北分公司保险业务员王翠英，王翠英称，但琴投保时王翠英已将电子投保申请确认书、投保提示书、健康告知都交给但琴，并向但琴解释上面的内容，但琴确认无误后在投保申请书上进行勾画，签字确认，当时但琴未向其告知其患有甲状腺结节。但琴对王翠英的陈述不予认可，其表示投保时王翠英要求但琴在电子投保申请书的投保人和被保险人处签字确认，上面的勾画并非但琴本人所为，王翠英并没有让但琴看电子投保申请书的详细内容，同时王翠英询问但琴身体是否有问题时，但琴明确告知体检查出来有甲状腺结节，后期王翠英将保险合同交给但琴，当时没有认真查看就收起来了，当时王翠英告诉但琴说电话回访时都说知道，不然手续就会存在问题，但琴按照王翠英的要求进行了电话回访。2018年9月21日，新华北分公司针对但琴提出的理赔申请出具理赔决定通知书，以投保人在投保时故意未履行如实告知义务为由，决定解除合同、不予退还保险费并不予给付重疾保险金。上述事实，有电子投保申请确认书、保险合同、病历、理赔决定通知书及开庭笔录等在案佐证。本院认为：但琴与保险公司之间订立的保险合同，系双方当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人均应当依照保险合同的约定行使权利、履行义务。本案争议焦点为但琴在投保时是否对自己患有甲状腺结节一事履行如实告知义务。《中华人民共和国保险法》第十六条第一款规定：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知；第十六条第二款规定：投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同；第十六条第四款规定：投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。本案中，但琴曾于2014年体检时彩超提示：甲状腺多发实性结节伴液化，故但琴对自己患有甲状腺结节应当是明知的，但琴在回答保险公司询问“是否有甲状腺结节、甲状腺功能亢进或减退、肝炎、肝硬化……？”等问题时，但琴的回答均为“否”。以上回答已构成对保险公司的不实告知。但琴辩称其在投保时已经向保险公司业务员王翠英告知其患有“甲状腺结节”，但王翠英明确否认但琴曾向其告知此事，但琴的上述陈述与电子投保申请确认书及保险合同中记载的声明内容完全相反。本案在无其它证据相互印证的情形下，本院对但琴的上述主张不予采信。综上，但琴作为投保人对保险公司的询问做出与事实相反的回答，属于不如实告知的行为。根据《中华人民共和国保险法》的规定和涉诉《保险合同》的约定，保险公司有权不承担保险事故的给付责任。综上所述，依据《中华人民共和国保险法》第十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：驳回原告但琴的诉讼请求。案件受理费5800元，由原告但琴负担（已交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，交纳上诉案件受理费，上诉于北京市第三中级人民法院。如在上诉期满后七日内未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。审 判 长 张 博人民陪审员 成 军人民陪审员 贺继乐二〇二〇年三月五日法官 助理 孙桂祖书 记 员 崔 倩