重庆市开州区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0154民初6733号原告：重庆农村商业银行股份有限公司开州支行，住所地重庆市开州区汉丰街道办事处开州大道，统一社会信用代码91500234676131596Q。负责人：阳登照，系支行行长。委托诉讼代理人（特别授权）：赵宏杰，男，汉族，生于1973年11月9日，住重庆市开州区，公民身份号码51222219********，系银行员工。委托诉讼代理人（特别授权）：赵伟，男，汉族，生于1986年10月1日，住重庆市开州区，公民身份号码50023419********，系银行员工。被告：刘从明，男，汉族，生于1977年6月14日，住重庆市开州区，公民身份号码51222219********。原告重庆农村商业银行股份有限公司开州支行（以下简称为重庆农商行开州支行）与被告刘从明信用卡纠纷一案，本院于2019年8月8日受理后，依法适用普通程序，进行了公开开庭审理。原告重庆农商行开州支行的委托诉讼代理人赵宏杰到庭参加诉讼，被告刘从明经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。重庆农商行开州支行向本院提出诉讼请求：1、依法判令刘从明向重庆农商行开州支行偿还信用卡欠款本金49,932.96元，以及截止2018年12月10日的利息6,679.99元，违约金15,134.46元，合计71,747.41元；2、判令刘从明向重庆农商行开州支行给付从2018年12月11日起至信用卡欠款付清之日止的利息和违约金（利息以49,932.96元本金为基数，按日利率万分之五计算至还清之日止；违约金按欠款总额71,747.41元的5%计算）；3、刘从明负担本案诉讼费、公告费。事实和理由：刘从明于2015年11月24日向重庆农商行开州支行申请办理了信用卡一张（卡号为：62221889********），并于2015年12月13日激活使用。刘从明申请信用卡后未按重庆农商行开州支行信用卡章程、信用卡领用合约的约定清偿信用卡欠款。重庆农商行开州支行经多次催收未果。截止2018年12月10日，刘从明尚欠信用卡欠款本金49,932.96元，尚欠利息6,679.99元，尚欠违约金15,134.46元，合计71,747.41元。刘从明未作答辩。本院经审理认定事实如下：2015年11月24日，刘从明向重庆农商行开州支行申领信用卡，并在重庆农村商业银行《个人卡（信用卡）申请表》上作为申请人签字，并声明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。前述申请表载有《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》、《江渝信用卡收费标准》。其中，《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》载明：除章程和本合约另有约定的情形外，对持卡人的非现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期限内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息。免息还款期的最长期限由本行在有关金融规章许可的范围内确定。持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息。持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，所有交易不享受免息待遇，所有交易自记账日起按透支利率计收利息，同时还应支付滞纳金。持卡人进行预借现金交易或者办理本合约或本行规定的相关事宜，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布的最新费率表执行，透支利息按月计收复利。《江渝信用卡收费标准》载明：透支利率为日息万分之五，按月计收复利；滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低10元。同日，刘从明在《重庆农村商业银行信用卡章程》上作为申请人签字，并声明“申请人已阅读并同意本章程”。该章程中约定：持卡人在最后还款日前（含）偿还全部应还款额的，其当期账单上本期发生的消费交易款项享受自银行记账日至还款日期间的免息待遇。信用卡消费交易款项免息还款期最长为56天。持卡人可按照发卡银行规定的最低还款额还款。持卡人未能在最后还款日前（含）全额还款的，不享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分自记账日起计息。持卡人在账户信用额度内提取现金（含转账）和超过账户信用额度用卡时，不享受免息还款期待遇，自记账日起计息。对持卡人不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，日利率为万分之五，按月计收复利。持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应支付5%滞纳金。重庆农商行开州支行经审核于2015年12月7日向刘从明发放了一张卡号为62221889********的信用卡，其账单日为每月10日。刘从明于2015年12月13日激活启用该信用卡，并多次使用该信用卡透支消费，但未能偿还全部透支款项。截止2018年12月10日，该信用卡尚欠本金49,932.96元，尚欠利息6,679.99元。上述事实，有《个人卡（信用卡）申请表》、《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》、《江渝信用卡收费标准》、《重庆农村商业银行信用卡章程》、信用卡对账单以及到庭当事人的陈述等证据在卷佐证，足以认定。本院认为，刘从明系完全民事行为能力人，其自愿向重庆农商行开州支行申领信用卡，并在含领用合约、收费标准内容的申请表以及信用卡章程上签字确认，亦声明愿遵守领用合约的各项规则和同意章程规定，重庆农商行开州支行经审核亦同意刘从明的申请且发放了信用卡，则前述领用合约、收费标准、信用卡章程对双方有约束力。原、被告均应按约全面、诚信地履行自己的义务。就本案而言，重庆农商行开州支行按约向刘从明发放了信用卡，即已履行其义务。而刘从明在激活并使用上述信用卡消费后却没有按约定的期限归还透支欠款，已构成违约，其应当按领用合约、收费标准、信用卡章程的约定支付透支款项的利息、滞纳金。而中国人民银行于2016年下发《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，该通知取消信用卡滞纳金，对持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。该通知自2017年1月1日起实施。审理中，重庆农商行开州支行未提供证据证明原约定的信用卡滞纳金取消后，与刘从明已达成收取违约金以及收取方式和标准的具体约定，其应承担不利后果。且重庆农商行开州支行诉请的违约金15,134.46元系产生于2017年1月1日之后。故重庆农商行开州支行诉请截止2018年12月10日的违约金以及从2018年12月11日起的违约金，缺乏充足依据，本院不予支持。审理中，重庆农商行开州支行陈述了刘从明未按约偿还的欠款本金、利息，刘从明未到庭否认，亦未提供证据证明其已清偿欠款本息，应承担不利后果。故本院对重庆农商行开州支行陈述的欠款本息予以采信。进而，重庆农商行开州支行诉请刘从明偿还信用卡欠款本金49,932.96元，并支付截止2018年12月10日的利息6,679.99元，本院予以支持。同时，领用合约、收费标准、信用卡章程亦约定按日息万分之五计算透支利息，且按月计收复利。故重庆农商行开州支行诉请从2018年12月11日起，按照日利率万分之五的标准计收至付清之日止的利息，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘从明在本判决生效后三日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司开州支行信用卡欠款本金49,932.96元，并支付原告重庆农村商业银行股份有限公司开州支行利息（截止2018年12月10日的利息6,679.99元，以及从2018年12月11日起，以49,932.96元为本金基数，按日利率万分之五计算至付清本金之日止的利息）；二、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司开州支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1,594元，公告费260元，两项费用共计1,854元，由被告刘从明负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。审 判 长 高 鸿人民陪审员 成 进人民陪审员 李方富二〇二〇年三月十三日法官 助理 魏久江书 记 员 刘爱思