福建省福州市长乐区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0182民初6150号 原告：福建长乐农村商业银行股份有限公司，住所地福建省福州市长乐区吴航街道朝阳中路**。统一社会信用代码91350100MA2XN9B51X。 法定代表人：苏良涛，董事长。 委托诉讼代理人：陈鸿凯，男。 委托诉讼代理人：林明月，女。 被告：王元美，男，1972年1月25日出生，汉族，住福建省福州市长乐区。 被告：陈依澴，女，1988年4月25日出生，汉族，住福建省福州市长乐区。 被告：王建辉，男，1986年4月5日出生，汉族，住福建省福州市长乐区。 原告福建长乐农村商业银行股份有限公司（以下简称长乐农商行）与被告王元美、陈依澴、王建辉金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月16日立案后，依法适用普通程序，于2020年3月10日公开开庭进行了审理。原告长乐农商行委托诉讼代理人陈鸿凯到庭参加诉讼，王元美、陈依澴、王建辉经合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 长乐农商行向本院提出诉讼请求：1.王元美偿还借款本金99999.79元，并按合同约定支付利息（含罚息、复利）直至还款之日（暂计至2019年8月20日结息27226.01元）；2.陈依澴、王建辉作为王元美保证人对上述债务承担连带偿还责任；3.案件受理费由王元美、陈依澴、王建辉共同承担。事实和理由：2015年2月2日，王元美以购车需要资金为由向长乐农商行借款人民币10万元，双方签订《个人自助循环贷款（万通宝）最高额借款合同》[长农信鹤上（2015）第43号]，合同期限自2015年2月2日起至2018年1月20日止，借款月利率9.375‰，还款方式为按月收息、到期还本，陈依澴、王建辉作为该合同的保证人对王元美的上述借款合同签订担保，保证方式为连带责任保证。长乐农商行于2015年2月2日向王元美发放贷款10万元。2018年1月20日贷款到期后，王元美未能按合同约定还本付息，经长乐农商行多次催讨，王元美仍拒不归还结欠的借款本金及利息，截至2019年8月20日，王元美尚欠借款本金99999.79元及利息27226.01元。为此，长乐农商行起诉，请求判如所请。 王元美、陈依澴、王建辉未作答辩。 长乐农商行围绕诉讼请求提交了以下证据： 1.长乐农商行营业执照复印件、法定代表人身份证复印件、法定代表人身份证明，拟证明长乐农商行的身份信息。 2.《个人自助循环贷款（万通宝）最高额借款合同》复印件，拟证明原被告之间的借贷、担保的事实。 3.开户确认收货及贷款发放凭证复印件，拟证明长乐农商行按照合同约定发放贷款的事实。 4.王元美、陈依澴、王建辉身份证复印件，拟证明王元美、陈依澴、王建辉的主体资格。 5.自助循环贷款交易明细查询复印件，拟证明王元美结欠本息情况。 6.催收材料复印件，拟证明长乐农商行向王元美、陈依澴、王建辉催收的情况。 7.《福建银监局关于福建长乐农村商业银行股份有限公司开业的批复》复印件，拟证明长乐市农村信用合作联社于2015年10月改制为福建长乐农村商业银行股份有限公司。 本院认为，王元美、陈依澴、王建辉未到庭参加诉讼，也未提交相反证据予以反驳，视为自动放弃举证、质证的诉讼权利。大北农公司提交的证据来源合法，内容客观真实，符合证据真实性、合法性、关联性特征，本院予以确认并在卷佐证，作为认定本案事实的依据。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2015年2月2日，王元美（借款人）向长乐市农村信用合作联社（贷款人，以下简称长乐农信社）借款，由陈依澴（保证人）、王建辉（保证人）提供保证担保，三方签订了“长农信鹤上（2015）第43号”《个人自助循环贷款（万通宝）最高额借款合同》，该合同约定：自2015年2月2日起至2018年1月20日止，由贷款人在最高额贷款本金余额10万元内对借款人一次或分次发放贷款，该期间为最高额担保债权本金的确定期间；每笔贷款的最后到期日不超过2018年1月20日；借款用途范围为购车；每笔贷款均执行现行中国人民银行公布的三年期的人民币贷款基准利率基础上浮87.5%，执行固定月利率9.375‰直至借款到期日；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权对逾期借款本金从逾期之日起，直至本息清偿之日止，按逾期贷款罚息利率计收利息，逾期贷款罚息利率按合同约定的借款执行利率基础上加收30%确定，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；借款人愿意选择由贷款人提供的业务平台（营业柜台、自助终端、网上银行）作为放款、还本付息的交易渠道；借款人与贷款人约定按月结息，每月的20日为结息日；本合同借款的担保方式为最高额保证，担保人愿为贷款人按本合同与借款人所形成的债权提供最高额担保，担保的债权本金最高余额为10万元；担保范围包括本合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；本合同项下如有多个保证人，各保证人对本合同项下借款承担连带共同担保责任，贷款人有权要求任一或任意多个保证人承担担保责任；保证方式为连带责任保证；保证期间为本合同债务履行期限届满之日起二年。2015年2月2日起至2015年6月22日，长乐农商行多次向王元美发放贷款（2015年2月2日2000元，2月3日24000元，2月10日4000元，2月17日10000元、2月26日3000元、3月24日5000元、3月29日10000元、3月31日5000元、4月1日15000元、4月4日20000元、4月21日5000元、4月30日20000元、6月11日5000元、6月15日4000元、6月22日6000元），该期间王元美有部分还款（2015年2月10日还款500元、2月17日还款5000元、2月26日还款2500元、4月16日还款10000元、4月22日还款5000元、4月30日还款10000元、5月19日还款5000元）。截至2015年6月22日，扣除王元美还款部分，长乐农商行累计向王元美发放贷款累计10万元。王元美借款后于2017年12月31日归还本金0.21元，自2018年1月21日开始逾期偿还利息，截至2019年8月20日，尚欠借款本金99999.79元、利息（含罚息、复利）27226.01元未还。 审理中另查明：长乐农信社经中国银行业监督管理委员会福建监管局闽银监复[2015]281号《关于福建长乐农村商业银行股份有限公司开业的批复》，并经福州市市场监督管理局登记，于2015年10月改制为长乐农商行。 本案审理中，长乐农商行向本院确认，其与王元美在案涉《个人自助循环贷款（万通宝）最高额借款合同》项下只有案涉一笔借款本金10万元的贷款，没有发生其他债权，也没有拆分起诉。自起诉之日起，在上述《个人自助循环贷款（万通宝）最高额借款合同》担保项下不再与王元美订立新的借款合同，亦不会增加保证人陈依澴、王建辉所应承担的保证责任。 本院认为，长乐农商行系由长乐农信社改制形成的，根据中国银行业监督管理委员会福建监管局的批复，长乐农商行开业的同时，长乐农信社自行终止，其债权债务由长乐农商行承继，故长乐农商行作为本案原告，主体适格。金融借款合同是指借款人向金融机构借款，到期返还借款并支付利息的合同。长乐农信社系经许可经营人民币存贷款业务的金融机构，其作为贷款方与借款人王元美、保证人陈依澴、保证人王建辉签订案涉最高额借款合同，主体适格，各方当事人对借、贷及担保的意思表示真实，约定的内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，案涉《个人自助循环贷款（万通宝）最高额借款合同》合法有效。长乐农商行在签订合同后已按约发放了贷款，履行了合同约定的义务。王元美借款到期后仍未偿清借款本息，已构成违约，除应偿还结欠的借款本金外，还应按约定的罚息利率计付利息及复利。陈依澴、王建辉为王元美的借款提供最高额连带责任保证。根据《中华人民共和国担保法》第十四条关于“保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。”及《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十三条关于“最高额保证合同的不特定债权确定后，保证人应当对在最高债权额限度内就一定期间连续发生的债权余额承担保证责任。”的规定，保证人仅在最高债权额限定内对已确定的债权承担连带清偿责任。案涉《个人自助循环贷款（万通宝）最高额借款合同》约定的担保范围包括主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金及实现债权的一切费用，故最高债权额应以签订合同时已确定的10万元金额为准。因此，本院认定，陈依澴、王建辉应对王元美的上述债务在10万元限额内承担连带清偿责任，对超出部分不承担连带清偿责任。陈依澴、王建辉承担连带保证责任后，依法有权向王元美追偿。王元美、陈依澴、王建辉经合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法予以缺席审理和判决。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十三条、第四十二条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、王元美于本判决生效之日起十日内偿还福建长乐农村商业银行股份有限公司借款本金99999.79元，并偿付借款利息（含罚息、复利，截至2019年8月20日为27226.01元，之后至实际还款之日止的利息按案涉《个人自助循环贷款（万通宝）最高额借款合同》约定计息）。 二、陈依澴、王建辉对本判决第一项王元美应还款项分别在10万元限额内承担连带清偿责任。 三、陈依澴、王建辉承担连带保证责任后，有权向王元美追偿。 四、驳回福建长乐农村商业银行股份有限公司其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2844.5元，减半收取计1422.2元，由王元美、陈依澴、王建辉负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福州市中级人民法院。 审 判 长  李 燕 人民陪审员  姜锦芬 人民陪审员  黄明旺 二〇二〇年三月十六日 法官助理黄悦炀 书记员王美美 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 最高人民法院《关于适用若干问题的解释》 第二十三条最高额保证合同的不特定债权确定后，保证人应当对在最高债权额限度内就一定期间连续发生的债权余额承担保证责任。 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。