广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初29262号原告：中国民生银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区********富豪山庄富华阁二层、兴中大厦首层，统一社会信用代码914***********306G。主要负责人：李群，行长。委托诉讼代理人：兰支恒，广东雅商律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄敢，广东雅商律师事务所律师。被告：王某1，男，1966年6月2日出生，汉族，住江苏省宝应县***************号，公民身份号码321************414。被告：黄岳娟，女，1967年12月18日出生，汉族，住江苏省宝应县***************号，公民身份号码321************42X。被告：中山市群丰玻璃制品有限公司，住所地广东省中山市横栏镇永兴工业区***************，统一社会信用代码914********130588H。法定代表人：王某1。原告中国民生银行股份有限公司中山分行（以下简称民生银行中山分行）诉被告王某1、黄岳娟、中山市群丰玻璃制品有限公司（以下简称群丰公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。民生银行中山分行的委托诉讼代理人黄敢到庭参加诉讼。被告王某1、黄岳娟、群丰公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告民生银行中山分行因借款人逾期还款，向本院提出诉讼请求：1.解除民生银行中山分行与王某1签订的《综合授信合同》（编号：HT460**********659）；2.王某1清偿贷款本金3520639.27元及利息48105.91元、罚息550.68元（暂计至2019年11月18日，之后的利息、罚息按《综合授信合同》约定计算至贷款清偿之日）；3.王某1支付律师费152771元；4.民生银行中山分行对王某1、黄岳娟提供的位于广东省中山市西区************的不动产抵押物处置所得价款享有优先受偿权；5.黄岳娟、群丰公司对王某1的涉案债务承担连带清偿责任。庭审中，民生银行中山分行确认起诉后，各被告未曾偿还过涉案款项，且明确本案不主张复利。被告王某1、黄岳娟、群丰公司经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定答辩期间提交书面答辩状及证据。经审理查明：贷款人：民生银行中山分行。借款人：王某1。签约情况：2018年9月3日，民生银行中山分行与王某1签订《综合授信合同》（编号：HT460**********659）。贷款金额：3780000元。贷款用途：采购货品等经营周转。贷款期限：120个月，从2018年9月14日至2028年9月3日止。还款日：按月等额本息还款法。贷款执行利率：按中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮60%确定。如遇中国人民银行调整相应贷款基准利率，贷款利率立即调整。庭审中，民生银行中山分行明确暂未按照中国人民银行（2019）30号文的规定，将涉案贷款利率变更为LPR并确定加点值或者转换为固定利率。罚息计收标准：逾期还款，罚息利率为贷款执行利率基础上加收50%确定。违约责任约定：《综合授信合同》第二部分第四章“违约责任”第18条约定，借款人合同项下任何一笔借款本息发生逾期，贷款人有权宣布本合同项下的借款提前到期，要求借款人赔偿贷款人为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其他经济损失。实现债权的费用：民生银行中山分行委托广东雅商律师事务所律师为本案委托诉讼代理人，双方签订了《外部律师委托代理协议》，该律所出具了金额为152771元的律师费发票。贷款发放情况：2018年9月14日，民生银行中山分行依约向王某1指定银行账户发放贷款3780000元。欠款情况：截止至2019年11月18日，王某1尚欠借款本金3520639.27元、利息48105.91元、罚息550.68元。庭审中，民生银行中山分行确认起诉后，各被告未曾偿还过涉案款项，并明确在本案中不主张复利。抵押担保情况：抵押人：王某1、黄岳娟。2018年9月3日，民生银行中山分行与王某1、黄岳娟签订《最高额担保合同》（编号：HT460**********659-2），约定担保主债权为上述《综合授信合同》项下民生银行中山分行的全部债权，所担保的主债权发生期间为2018年9月3日至2028年9月3日，该合同第一部分第一章第2条约定所担保的最高债权额为5010200元，第2.2款约定该最高债权额为未清偿的债权本金余额最高额，在债权本金余额不超过上述限额的前提下，由此而产生的本合同约定担保范围内所有的应付款项，担保人均同意承担担保责任，但该合同第七章第17条约定双方一致同意将上述2.2款修改为：“在债权余额不超过上述限额的前提下，由此而产生的本合同约定担保范围内所有应付款项，担保人均同意承担担保责任。”抵押担保范围为合同约定的被担保之主债权和其他应付款项，其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、房产抵押人安置费、保全费等）和所有其他应付合理费用，上述范围中的其他应付款项，计入任一担保人承担担保责任的范围，但不计入合同项下被担保的本金余额最高限额。合同约定由王某1、黄岳娟提供二人共有的位于广东省中山市西区*************产为涉案借款提供抵押担保，并于2018年9月13日办理了抵押登记手续，不动产权证号为粤（2018）中山市不动产权证明第******号，抵押方式为最高额抵押，被担保主债权数额为5010200元。保证担保情况：保证人：黄岳娟、群丰公司。2018年9月3日，民生银行中山分行与黄岳娟、群丰公司签订《最高额担保合同》（编号：HT460**********659-1），约定由黄岳娟、群丰公司对涉案债务承担连带保证责任。担保主债权为上述《综合授信合同》项下民生银行中山分行的全部债权，所担保的主债权发生期间为2018年9月3日至2028年9月3日。所担保的最高债权额为3780000元，该合同第一部分第一章第2条约定所担保的最高债权额为3780000元，第2.2款约定该最高债权额为未清偿的债权本金余额最高额，在债权本金余额不超过上述限额的前提下，由此而产生的本合同约定担保范围内所有的应付款项，担保人均同意承担担保责任，但该合同第七章第17条约定双方一致同意将上述2.2款修改为：“在债权余额不超过上述限额的前提下，由此而产生的本合同约定担保范围内所有应付款项，担保人均同意承担担保责任。”担保范围为合同约定的被担保之主债权和其他应付款项，其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、房产抵押人安置费、保全费等）和所有其他应付合理费用，上述范围中的其他应付款项，计入任一担保人承担担保责任的范围，但不计入合同项下被担保的本金余额最高限额。上述两份《最高额担保合同》均约定，担保人承担的担保范围不受主合同及本合同其他担保的影响，也不因之而免除或减少，民生银行中山分行有权选择优先向任何一方主张担保权利，本合同下任何担保人均放弃任何其他担保的优先抗辩权(包括但不限于先诉抗辩、债务人自身物上抗辩权等)。另查明，群丰公司为有限责任公司（自然人独资），股东为王某1。本院认为，民生银行中山分行与王某1、黄岳娟、群丰公司之间签订的《综合授信合同》《最高额担保合同》，均是各方当事人真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，双方均应恪守履行。关于解除合同提前收贷及欠款金额。民生银行中山分行依约发放贷款，已履行了出借款项的义务，王某1作为借款人，应当全面履行还款义务。但王某1自2019年6月15日开始未按时足额偿还借款本息，根据《中华人民共和国合同法》第九十四条规定：“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：......（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务的；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行……”的规定以及《综合授信合同》第二部分第四章“违约责任”第18条的约定，民生银行中山分行请求解除合同、提前收回已发放的贷款本息，理据充分，本院予以支持。关于王某1截止至2019年11月18日拖欠的借款本金、利息及罚息数额，民生银行中山分行提交了借款借据、银行流水明细及银行系统截图予以证明，王某1亦未提供相反证据推翻，故本院确认民生银行中山分行主张的贷款本金、利息及罚息金额。民生银行中山分行已诉请解除合同提前收贷，故贷款期限内的利息应计至判决发生法律效力之日止，提前收贷后不再计算利息，转为计算罚息。关于利率问题。2019年8月20日起中国人民银行贷款基准利率标准已取消，此后中国人民银行同期贷款利率应改为全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率。中国人民银行公告（2019）第30号文《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》第二条载明：“自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。定价基准利率只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换……”；第三条载明：“存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，除商业性个人住房贷款外，加点数值由借贷双方协商确定。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定”；第四条载明：“金融机构与客户协商定价基准转换条款时，可重新约定重定价周期和重定价日，其中商业性个人住房贷款重新约定的重定价周期最短为一年”；第五条载明：“如存量浮动利率贷款转换为固定利率，转换后的利率水平由借贷双方协商确定，其中商业性个人住房贷款转换后的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平”，故本案贷款利率应当按照上述文件的规定进行转换。关于律师费。《综合授信合同》已明确约定如借款人违约，律师费由借款人负担。民生银行中山分行提交了《外部律师委托代理合同》及律师费发票予以证实律师费实际产生金额为152771元，该费用并未超出律师费收费标准，本院予以支持。关于抵押的问题。民生银行中山分行与王某1、黄岳娟签订《最高额担保合同》，约定以二人名下的广东省中山市西区*************产为涉案债务作抵押担保，并办理了抵押登记手续，抵押登记合法有效。该《最高额抵押合同》约定的所担保的最高债权额为5010200元，并约定在债权余额不超过上述限额的前提下，由此而产生的该合同约定担保范围内所有应付款项，担保人均同意承担担保责任，故民生银行中山分行有权对该抵押房地产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款按抵押顺位在最高债权额5010200元内享有优先受偿权。关于保证的问题。黄岳娟、群丰公司自愿书面承诺对王某1的债权余额不超过3780000元承担连带责任保证，该保证担保合法有效，故黄岳娟、群丰公司依约应承担连带清偿责任。涉案两份《最高额抵押合同》均约定，担保人承担的担保范围不受主合同及本合同其他担保的影响，也不因之而免除或减少，民生银行中山分行有权选择优先向任何一方主张担保权利，本合同下任何担保人均放弃任何其他担保的优先抗辩权(包括但不限于先诉抗辩、债务人自身物上抗辩权等。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定:“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿”，本案中，合同约定债权人有权在行使担保权利时进行选择。故依据前引法律规定及合同约定可并行主张物的担保和人的担保实现债权，黄岳娟、群丰公司承担保证责任后，有权向王某1追偿。被告王某1、黄岳娟、群丰公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、解除原告中国民生银行股份有限公司中山分行与被告王某1签订的《综合授信合同》（编号：HT460**********659）。二、被告王某1于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国民生银行股份有限公司中山分行清偿贷款本金3520639.27元、利息48105.91元、罚息550.68元（暂计至2019年11月18日。自2019年11月19日起至判决发生法律效力之日止，利息、罚息分别以未到期本金、逾期本金为基数，按上述《综合授信合同》的约定及中国人民银行相关规定计算；判决发生法律效力之次日起至债务清偿之日止，罚息以实欠本金为基数，按上述合同的约定及中国人民银行相关规定计算。三、被告王某1于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国民生银行股份有限公司中山分行支付律师费152771元。四、若被告王某1逾期履行上述第二、三项债务，原告中国民生银行股份有限公司中山分行有权对抵押物即位于广东省中山市西区************【不动产权证号：粤（2018）中山市不动产权证明第******号】的房地产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款按抵押顺位在最高债权额5010200元范围内享有优先受偿权。五、被告黄岳娟、中山市群丰玻璃制品有限公司对涉案债务在最高债权限额3780000元范围内承担连带清偿责任；被告黄岳娟、中山市群丰玻璃制品有限公司承担保证责任后，有权向被告王某1追偿。六、驳回原告中国民生银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费36576.53元（原告中国民生银行股份有限公司中山分行已预交），由被告王某1、黄岳娟、中山市群丰玻璃制品有限公司共同负担并于本判决发生法律效力之日起七日内迳付原告中国民生银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  魏立明人民陪审员  梁卫彬人民陪审员  古瑞兴二〇二〇年三月二十四日书 记 员  胡凌雪练洪银