重庆市南岸区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0108民初17878号原告：交通银行股份有限公司重庆南岸支行，住所地重庆市南岸区南坪双石街**，统一社会信用代码91500000903193384H。负责人：彭世达，该支行行长。委托诉讼代理人：陈彦熹（一般授权），北京盈科（重庆）律师事务所律师。被告：王敏，女，1987年9月19日出生，汉族，住重庆市长寿区。原告交通银行股份有限公司重庆南岸支行（以下简称“交行南岸支行”）与被告王敏金融借款合同纠纷一案，本院受理后，由审判员刘惠敏担任审判长，与人民陪审员熊鸿猷、人民陪审员李德梅组成合议庭公开开庭进行了审理，法官助理熊月参加诉讼，书记员牟维维担任法庭记录。原告交行南岸支行的委托诉讼代理人陈彦熹到庭参加诉讼，被告王敏下落不明，本院依法公告向其送达传票等法律文书，现公告期已满，被告王敏无正当理由未在规定时间到庭参加诉讼，本院依法缺席开庭进行审理，本案现已审理终结。原告交行南岸支行诉称，2014年10月21日，原告与被告签订了《个人房产抵押贷款合同》，合同约定：1、由原告向被告提供贷款1085000元，贷款期限360个月，被告以其所购房地产为债务设定抵押担保，担保范围为贷款本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权及抵押权等款项，以担保债权实现；2、被告未按时足额归还贷款，支付利息，原告有权单方面宣布贷款本金提前到期，要求被告立即偿还所有到期贷款本金并结清利息同时按照逾期贷款罚息利率计收利息，并对应付未付利息计收复利；3、本合同项下贷款利率为中国人民银行现行相应期限档次贷款的基准利率上浮10%，逾期贷款的罚息利率为合同约定利率上浮50%；4、如原告宣布贷款全部提前到期，则原告有权处理抵押物，并优先受偿；5、双方发生的争议由原告所在地有管辖权的人民法院管辖。2014年10月29日，原告按照合同约定向被告发放了贷款本金1085000元，但被告未按照合同约定按时足额履行还款义务，截至2019年6月12日逾期次数已达7次。原告多次催收无果，故起诉至法院，请求法院判决：1、被告立即偿还原告贷款本金合计1023821.03元。2、被告立即支付截止2019年6月12日的借款利息32062.92元，罚息236.97元，利息复利753.27元，罚息复利3.66元；之后以未还本金1023821.03元为基数按逾期贷款的罚息利率即中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮10%再上浮50%为标准计收利息，并以罚息利率对应付未付利息32062.92元计收复利，至本息还清之日截止。3、原告就被告位于重庆市巴南区金鹿大道2888号10幢1单元1-1的房地产享有抵押权，原告的所有债权对抵押物拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。4、被告承担原告为实现债权而发生的诉讼费和保全费。被告王敏未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。原告交行南岸支行为证明其诉讼请求举示如下证据：1、交通银行个人贷款申请表、身份证复印件、婚姻登记证明。拟证明被告于2014年10月15日向交通银行重庆弹子石支行（以下简称“交行弹子石支行”）申请办理房屋按揭贷款，当时原告的婚姻关系是离异。2、交通银行重庆市分行办公室文件：交银渝发【2018】1号、11号，交银渝办【2018】4号文件。拟证明2018年1月3日起，交行弹子石支行成为原告交行南岸支行的2级支行，停止使用交行弹子石支行的印章，所以原告才具有适格的原告资格。3、个人房产抵押贷款合同、抵押贷款合同拟证明原被告之间签署上述合同，约定原告向被告发放房屋贷款1085000元，用于被告购买重庆市巴南区鹿角组团M15/02号地块某某的房屋，该房屋即为巴南区金鹿大道2888号10幢1单元1-1房屋，贷款期限为360个月，贷款利率为月利率6.004166‰，系人民银行现行相应期限档次贷款的基准利率上浮10%，若遇人民银行调整基准利率的，以次年1月1日为合同利率调整日，逾期罚息为本合同约定利率上浮50%。该款项约定放款账户为62226205100********，贷款支付方式为以被告购房款名义从放款账户支付至重庆融创启洋置业有限公司（以下简称“融创置业公司”）的账户中，还款日为放款日的对应日，本息按期支付，首期还款金额为7368.53元，是等额本息还款，故每期都是该金额，除非遇到利率调整。原告为该房屋设定了抵押，抵押权人为交行弹子石支行，原告作为交行弹子石支行的上级银行，在交行弹子石支行不享有独立的印章后，原告代其行使债权和抵押权。该房屋对上述借款的本息设立了抵押登记，故原告对上述贷款本息就被告提供的担保房屋巴南区金鹿大道2888号10幢1单元1-1房屋享有抵押权。4、交通银行分行借款凭证两张、进账单。拟证明2019年4月29日原告将贷款本金1085000元支付入被告账户，当日该款通过被告账户转入融创置业公司的账户，原告完成了放款义务。5、欠款明细表。拟证明被告从2018年11月29日起未归还贷款本息，截止2019年6月12日，被告已经逾期多次，故原告要求被告的欠款全部到期。此时，被告尚欠借款本金1023821.03元，逾期本金10205.83元，逾期期数7期，应收未收利息32062.92元。6、房屋权属查询信息、房产证。拟证明原告是该房屋的抵押权人。被告王敏未到庭质证，亦未提交书面质证意见。被告王敏未举示证据。经审理查明，2014年10月15日，被告向交行弹子石支行提交了《交通银行个人贷款申请表》，申请办理个人住房贷款。2014年10月21日，被告作为甲方与交行弹子石支行作为乙方、融创置业公司作为丙方共同签订了《个人房产抵押贷款合同》，合同约定被告购买商品房并以该房屋向交行弹子石支行申请个人房屋抵押贷款，原告所购房屋为坐落于重庆市巴南区鹿角组团M15/02号地块某某的房屋（该房屋即为巴南区金鹿大道2888号10幢1单元1-1房屋），房屋为住房，建筑面积为144.65平方米，购房总价壹佰伍拾伍万圆整，购房合同编号CQ-5850826；由交行弹子石支行向被告提供贷款1085000元，贷款期限360个月；本合同项下贷款利率为月利率6.004166‰，系中国人民银行现行相应期限档次贷款的基准利率上浮10%，若遇中国人民银行调整基准利率的以次年1月1日为合同利率调整日；逾期贷款的罚息为本合同约定利率上浮50%；该款项约定放款账户为某某甲，贷款支付方式为贷款人受托支付方式，即被告委托交行弹子石支行在贷款发放后，将贷款资金以被告购房款名义从放款账户支付至重庆融创启洋置业有限公司在交行弹子石支行的账户中，该账户的账号为某某乙；还款日为放款日的对应日，本息按期支付，是等额本息还款法，首期还款金额为7368.53元。该合同还约定，被告以其所购房地产（即涉案房屋）为债务设定抵押担保，担保范围为贷款本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权及抵押权的费用，实现债权及抵押权的费用包括但不限于催收费、诉讼费（或仲裁费）、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他相关费用；被告未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，交行弹子石支行有权按逾期贷款的罚息利率计收利息，并对应付未付利息计收复利；被告违反本合同的其他约定的，交行弹子石支行可以单方面宣布贷款本金提前到期，要求被告立即偿还所有到期贷款本金并结清利息；若被告连续三个月或者累计六个月为按时足额还款，则交行弹子石支行有权按照法律规定的方式处理抵押物。原告作为乙方与交行弹子石支行作为甲方、融创置业公司作为丙方共同签订了《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，该合同为2014年10月21日被告作为甲方与交行弹子石支行作为乙方、融创置业公司作为丙方共同签订的《个人房产抵押贷款合同》的抵押登记合同。之后被告和交行弹子石支行对涉案房屋（巴南区金鹿大道2888号10幢1单元1-1房屋）办理了抵押登记，抵押权人为交行弹子石支行。2014年10月29日，交行弹子石支行以被告王敏的名义向重庆融创启洋置业有限公司在交行弹子石支行的账号为某某乙的账户转入1085000元，履行了交付借款本金的义务。但被告王敏自2018年11月29日起已连续三月以上未按约定期限还款。截止2019年6月12日被告尚欠交行弹子石支行借款本金1023821.03元，利息32062.92元，罚息236.97元，利息复利753.27元，罚息复利3.66元未归还。另查明，2018年1月3日，交行弹子石支行调整为交通银行法官股份有限公司重庆南坪支行（以下简称“交行南坪支行”）的辖属二级综合特色支行，从2018年1月8日起交通银行重庆市分行停止使用交行弹子石支行的行政印章；从2018年1月8日起交行弹子石支行的全部业务划归交行南坪支行，交行南坪支行有权代交行弹子石支行行使全部权利并承担相应义务。2018年2月14日，交通银行股份有限公司重庆南坪支行更名为交通银行股份有限公司重庆南岸支行，即原告。上述事实，有交通银行个人贷款申请表、身份证复印件、婚姻登记记录证明、个人房产抵押贷款合同、重庆市预购商品房抵押贷款合同、交通银行进账单、交通银行分行借款凭证、交通银行（重庆市分行）欠款明细表、房屋权属查询信息、房产证复印件、交通银行重庆市分行文件（交银渝发【2018】1号、11号、交银渝办【2018】4号文件）等证据及原告的陈述在卷为凭，足以认定。本院认为，交行弹子石支行与被告王敏之间签订的《个人房产抵押贷款合同》系双方真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，其内容合法有效，双方均应按合同约定履行各自的义务。交行弹子石支行按约履行了出借义务后，被告王敏亦应按约履行按时还本付息的义务。但被告王敏已连续三月以上未按照合同约定履行付款义务，构成违约，故交行弹子石支行有权按照合同约定宣布贷款提前到期，并由此向被告主张合同约定的借款利息、罚息和对应未附利息的复利。公司合并时，合并各方的债权、债务，应当由合并后存续的公司或者新设立的公司继承。2018年1月3日，交行弹子石支行调整为交行南坪支行的辖属二级支行，并从2018年1月8日起停止使用交行弹子石支行的行政印章；交行弹子石支行的全部业务从2018年1月8日起划归交行南坪支行，交行南坪支行有权代交行弹子石支行行使全部权利并承担相应义务。2018年2月14日，交通银行股份有限公司重庆南坪支行更名为交通银行股份有限公司重庆南岸支行，即原告。故原告从2018年1月8日起，有权代交行弹子石支行行使全部权利并承担全部的义务。故原告要求被告立即向原告偿还向交行弹子石支行贷款的借款本金1023821.03元和截止至2019年6月12日的借款利息32062.92元，罚息236.97元，利息复利753.27元，罚息复利3.66元；并要求被告立即向原告支付自2019年6月13日起至贷款本息付清之日止的罚息和复利（其中罚息以未偿还的本金1023821.03元为基数，按逾期贷款的罚息利率，即中国人民银行同期同类贷款利率上浮10%再加收50%计算；复利以对应未付利息32062.92元为基数，按罚息利率计算）的诉讼请求，符合交行弹子石支行和被告双方的合同约定，亦不违反法律法规的强制性规定，本院依法予以支持。因被告王敏以其名下重庆市巴南区金鹿大道2888号10幢1单元1-1房屋为其在交行弹子石支行的债务提供抵押担保，并办理了抵押登记，故原告有权对被告王敏所有的重庆市巴南区金鹿大道2888号10幢1单元1-1房屋折价或拍卖、变卖的价款优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国公司法》第一百七十四条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王敏于本判决生效之日起二十日内向原告交通银行股份有限公司重庆南岸支行归还借款本金1023821.03元和截止至2019年6月12日的借款利息32062.92元，罚息236.97元，利息复利753.27元，罚息复利3.66元；并向原告交通银行股份有限公司重庆南岸支行支付2019年6月13日起至贷款本息付清之日止的罚息和复利（其中罚息以未偿还的本金1023821.03元为基数，按中国人民银行同期同类贷款利率上浮10%再加收50%计算；复利以对应未付利息32062.92元为基数，按罚息利率计算）二、原告交通银行股份有限公司重庆南岸支行有权在本判决确认的债务范围内对被告王敏提供抵押的重庆市巴南区金鹿大道2888号10幢1单元1-1房屋折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿。如果被告王敏未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费14392元，公告费300元，共计14692元，由被告王敏负担（此款已由原告交通银行股份有限公司重庆南岸支行垫付，被告王敏于本判决生效之日起二十日内支付给原告交通银行股份有限公司重庆南岸支行）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  刘惠敏人民陪审员  熊鸿猷人民陪审员  李德美二〇二〇年三月二十七日法官 助理  熊 月书 记 员  牟维维