广东省肇庆市端州区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤1202民初147号原告:广发银行股份有限公司肇庆分行，住所地广东省肇庆市端州区*******之一，统一社会信用代码914***********253P。负责人：陈里东，该分行行长。委托诉讼代理人：李裕明、张温阳，均是广东东方昆仑律师事务所律师。被告：关坚，男，1969年10月20日出生，汉族，身份证登记住址广东省罗定市***************。被告：谭小兵，女，1967年11月11日出生，汉族，身份证登记住址广东省罗定市***************。原告广发银行股份有限公司肇庆分行（以下简称广发银行肇庆分行）与被告关坚、谭小兵金融借款合同纠纷一案,本院立案受理后,依法适用简易程序，于2020年3月19日公开开庭进行了审理。原告广发银行肇庆分行的委托诉讼代理人张温阳到庭参加了诉讼。被告关坚、谭小兵经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行肇庆分行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与两被告签订的编号为1509290119《自信一贷（网络版）申请表》，与被告关坚签订的编号为107159001882《个人信用贷款核准通知书（额度）》、编号为107**********001《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、编号为107**********002《个人信用贷款核准通知书（单笔）》;2.被告向原告偿还借款本金47373.53元、利息2071.8元、罚息543.22元、复利69.52元，合计50058.07元[利息、罚息、复利暂计至2019年10月8日，并自2019年10月9日起至借款偿清日止，对借款逾期本金按逾期贷款罚息利率（即以固定利率方式执行，以月利率1.1%计息）计付利息与罚息、对逾期借款利息按逾期贷款罚息利率计付复利]；3.被告谭小兵在上述第2项请求款项范围内承担共同清偿责任；4.本案诉讼相关费用（不限于案件受理费、财产保全费、公告费、律师费）由两被告承担。诉讼中，原告广发银行股份有限公司肇庆分行明确诉讼请求1是解除原告与两被告分别于2017年3月7日和16日签订的编号为1509290119《自信卡（自信一贷）申请表》和编号为107**********002《个人信用贷款核准通知书（单笔）》所构成的个人信用贷款合同。事实与理由：2015年9月28日，两被告签署并向原告提交了《自信卡（自信一贷）申请表》编号：1509290119，向原告申请个人信用贷款。2015年9月30日，原告与被告关坚经协商一致签订《个人信用贷款核准通知书（额度）》编号：107159001882及《个人信用贷款核准通知书（单笔）》编号：107**********001，主要约定：1.原告向被告关坚提供授信额度24万元，该额度为循环额度，有效期自2015年9月30日起至2020年9月30日止；2.贷款用途为购耐用消费品；3.还款方式为等额本息，还款日为每月20日；4.贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.1%计息，逾期贷款罚息利率为本合同约定贷款利率水平上加收30%，若被告关坚逾期还款则对拖欠借款按罚息利息分别计收利息、罚息、复利；5、被告关坚如存在逾期还款等违约情形，则原告有权解除合同、宣布贷款提前到期、要求被告关坚立即归还借款本息及费用。2017年3月7日，两被告因资金紧张，签署并向原告提交《广发银行零售贷款借新还旧申请书》申请借新还旧业务，并向原告提交《自信卡（自信一贷）申请表》编号：1509290119。2017年3月16日，原告与被告关坚经协商一致签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》编号：107**********002，主要约定：1.原告向被告关坚提供授信额度15.6万元，贷款期限为36个月；2.贷款用途为借新还旧以清偿编号107159001882《个人信用贷款核准通知书》项下债务；3.还款方式为等额本息，还款日为每月20日；4.贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.1%计息，逾期贷款罚息利率为本合同约定贷款利率水平上加收30%，若被告关坚逾期还款则对拖欠借款按罚息利息分别计收利息、罚息、复利；5.被告关坚如存在逾期还款等违约情形，则原告有权解除合同、宣布贷款提前到期、要求被告关坚立即归还借款本息及费用；6.案涉申请表与《个人信用贷款核准通知书》共同构成贷款合同的内容。2017年3月17日，原告根据被告关坚的申请发放了1笔贷款15.6万元。原告按约放款后，被告关坚却未按合同约定还款。截止至2019年10月8日，被告关坚仍拖欠原告上述诉请之款项，被告谭小兵亦未履行共同清偿义务。原告通过多种方式向两被告催收，两被告仍未还款，两被告的行为已经严重违约。根据上述合同约定与我国法律规定，原告认为：一、根据《自信卡（自信一贷）申请表》个人信用贷款条款第五条第32款第5项约定，原告作为守约方有权解除案涉合同。二、根据《自信卡（自信一贷）申请表》个人信用贷款条款第五条第32款第3项约定，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告关坚立即归还借款本息及费用。根据《自信卡（自信一贷）申请表》个人信用贷款条款第二条第11款、个人信用贷款核准通知书（额度）第2条、个人信用贷款核准通知书（单笔）第2条的约定，被告关坚应当按照约定的固定利率方式计付利息。根据《自信卡（自信一贷）申请表》个人信用贷款条款第二条第12款约定与《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）相关规定，被告关坚作为违约方应就其逾期借款本金、利息按逾期贷款罚息利率计付利息、罚息、复利。三、根据《婚姻法》的相关规定，案涉借款发生在被告关坚与被告谭小兵的夫妻关系存续期间，并被告谭小兵作为被告关坚的配偶在案涉申请表与案涉借新还旧申请书上签名，且案涉借款用于夫妻共同生活，应为夫妻共同债务，被告谭小兵应承担共同清偿责任。四、两被告作为严重违约方，应当承担本案的诉讼相关费用。综上，原告根据双方合同约定与《中华人民共和国民事诉讼法》等法律规定提起诉讼，恳请法院依法支持全部请求。被告关坚、谭小兵没有到庭参加诉讼，也没有提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2017年3月7日，被告关坚、谭小兵因资金紧张未能如期偿还编号为107159001882号借款合同项下贷款，填写《广发银行零售贷款借新还旧申请书》和编号为1509290119《自信卡（自信一贷）申请表》向原告申请借新还旧，借款金额为15.6万元，期限为36个月，贷款利率按月利率1.1%计息，借款按照等额本息方式按月偿还，还款日为每月20日。《自信卡（自信一贷）申请表》中“个人信用贷款条款”的总则第5点第（6）项约定“本行的权利和义务：……（6）个人信用贷款合同项下订立、履行及争议解决发生的费用，包括但不限于律师费及由于借款人违约，本行为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等，由借款人承担”；第二条“贷款的利息和罚息”和第五条“违约责任条款及相应处理”约定，贷款以固定利率方式执行，以月利率1.1%计息，合同有效期内合同利率不变；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率（贷款利率水平上加收30%）按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；借款人未按本采款约定归还贷款本息或支付相关费用，贷款人有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。被告关坚作为借款人，被告谭小兵作为借款人配偶在《自信卡（自信一贷）申请表》上签名确认。2017年3月16日，原告广发银行肇庆分行经核准向被告关坚发出编号为107**********002的《个人信用贷款核准通知书(单笔)》，约定原告广发银行肇庆分行同意向被告关坚发放贷款15.6万元，贷款期限为36个月，贷款利率以月利率1.1%计息；贷款用途为借新还旧以清偿编号107159001882《个人信用贷款核准通知书》项下债务；还款账号为621*************941；还款方式为等额本息，还款日为每月20日；贷款的支付方式为受托支付，收款人名称为关坚，收款人账号为621************941，开户银行为广发银行罗定支行，付款金额为15.6万元。《个人信用贷款核准通知书(单笔)》第6点均裁明“请确认您已仔细阅读并接受《个人信用贷款申请表》中的‘广发银行股份有限公司个人信用贷款条款’”，被告关坚在“本人理解并同意接受本核准通知书及‘广发银行股份有限公司个人信用贷款条款’的所有内容，本核准通知书构成个人信用贷款借据的内容”下签名确认。此外，《个人信用贷款核准通知书(单笔)》注明“本核准通知书所对应的《个人信用贷款申请表》的编号是1509290119。原告广发银行肇庆分行于2017年3月17日向被告关坚621************941账号发放贷款156000元，被告关坚从2019年5月还款日起发生逾期还款，原告广发银行肇庆分行于2019年8月29日向被告关坚送达了《逾期贷款催缴函》。截止至2019年10月8日，被告关坚共拖欠原告广发银行股份有限公司肇庆分行本金余额47373.53元，利息2071.8元，罚息543.22元，复利69.52元，合计50058.07元。原告广发银行肇庆分行经催收无果，遂于2020年1月6日向本院提起诉讼。又查明：被告关坚、谭小兵为夫妻关系，双方于1994年2月7日登记结婚。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。被告关坚、谭小兵经传票传唤，既不到庭参加诉讼，亦未向法庭说明正当理由，视为放弃质证和抗辩的权利。对于原告广发银行肇庆分行提供的证据，因无影响证据证明效力的因素存在，且原告保证其所提供的证据真实，本院予以采信。被告关坚因借新还旧于2017年3月7日填写编号为150290119的《自信卡（自信一贷）申请表》向原告广发银行肇庆分行申请个人信用贷款，并在编号为107**********002的《个人信用贷款核准通知书（单笔）》中声明已阅读、理解并接受《个人信用贷款核准通知书(单笔)》及‘广发银行股份有限公司个人信用贷款条款’的所有内容，并确认《个人信用贷款核准通知书(单笔)》与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容，因此编号为107**********002的《个人信用贷款核准通知书(单笔)》与编号为150290119的《个人信用贷款申请表》是原告广发银行肇庆分行和被告关坚的真实意思表示，内容没有违反法律的强制性规定，为合法有效之合同，双方应依照约定的条款履行义务。由于被告关坚从2019年5月当期开始没有如期足额还款，已构成违约，按约定原告广发银行肇庆分行有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。此外，被告关坚经原告广发银行肇庆分行派员上门催收后仍未偿还贷款本息，根据《中华人民共和国合同法》第九十四条第（三）项：“有下列情形势之一的，当事人可以解除合同……（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行”的规定，原告广发银行肇庆分行有权依法解除合同。因此原告广发银行肇庆分行要求解除与被告关坚之间的个人信用贷款合同和要求被告关坚归还合同项下的贷款本息符合法律规定和合同约定，本院予以支持。截至2019年10月8日被告关坚仍拖欠本金47373.53元，利息2071.8元，罚息543.22元，复利69.52元，合计50058.07元，故被告关坚应向原告广发银行肇庆分行偿还上述贷款本息，2019年10月8日之后的利息、罚息、复利,按被告关坚于2017年3月7日签订编号为150290119的《自信卡（自信一贷）申请表》中的“个人信用贷款条款”和编号为107**********002的《个人信用贷款核准通知书(单笔)》约定的计息标准计至还清之日止。关于原告广发银行肇庆分行要求被告谭小兵对被告关坚上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求。被告谭小兵作为借款人关坚的配偶于2017年3月7日在《自信卡（自信一贷）申请表》上签名确认，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条第一款“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理……”的规定，本案之债务属于夫妻关系存续期间的共同债务，应由被告关坚、谭小兵共同偿还。原告要求被告谭小兵对被告关坚上述债务承担连带清偿责任合法有理，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百七十九条第（四）（九）项，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十四条第（三）项、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司肇庆分行与被告关坚分别于2017年3月7日和16日签订的编号为1509290119《自信卡（自信一贷）申请表》和编号为107**********002《个人信用贷款核准通知书（单笔）》所构成的个人信用贷款合同。二、被告关坚在本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行肇庆分行归还贷款本金47373.53元，利息2071.8元，罚息543.22元，复利69.52元，合计50058.07元(上述利息、罚息、复利已计至2019年10月8日)，2019年10月9日起的利息、罚息、复利按被告于2017年3月7日签订编号为150290119的《自信卡（自信一贷）申请表》中的“个人信用贷款条款”和编号为107**********002的《个人信用贷款核准通知书(单笔)》约定的计息标准计至还清之日止。三、被告谭小兵对第二判项的债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2450元（原告广发银行股份有限公司肇庆分行已预交），由被告关坚、谭小兵负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审 判 员 黄卓贤二〇二〇年三月三十一日法官助理 唐宝怡书 记 员 梁思颖