广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初21067号原告：兴业银行股份有限公司中山分行，住所地中山市**中山三路**首层及**部分**部分**全层，统一社会信用代码91442000669819579W。主要负责人：刘鹏，行长。委托诉讼代理人：许勇，广东孚道律师事务所律师。委托诉讼代理人：张慧，广东孚道律师事务实习律师。被告：冯顺言，男，1973年10月5日出生，汉族，住广东省中山市。被告：阮若兰，女，1974年8月20日出生，汉族，住广东省中山市。被告：中山市万隆房地产开发有限公司，住所地广东省，住所地广东省中山市东凤镇金怡南路**世宝广场16卡之一代码91442000576443066U。法定代表人：余庆培。原告兴业银行股份有限公司中山分行（以下简称兴业银行中山分行）诉被告中山市万隆房地产开发有限公司（以下简称万隆公司）、冯顺言、阮若兰金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告兴业银行中山分行的委托诉讼代理人许勇、张慧到庭参加诉讼，被告冯顺言、阮若兰、万隆公司经由本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告兴业银行中山分行因被告冯顺言、阮若兰、万隆公司逾期还款，提出诉讼请求：1.解除兴业银行中山分行与冯顺言、阮若兰、万隆公司签订的《个人购房抵押（保证）借款合同》（编号：兴银粤个抵借字（中山）第391503372101000号）；2.冯顺言偿还本金1167120.34元及利息91367.43元、罚息19910.21元（暂计至2019年6月13日，之后的利息、罚息按《个人购房抵押（保证）借款合同》约定计算至贷款全部清偿之日）；3.冯顺言支付违约金150000元；4.兴业银行中山分行对抵押物位于中山市卡的抵押物处置所得价款享有优先受偿权；5.万隆公司对上述债务承担连带清偿责任；6.阮若兰对冯顺言的上述债务承担连带清偿责任；7、冯顺言、阮若兰、万隆公司支付律师费8000元。冯顺言、阮若兰、万隆公司经本院合法传唤，未到庭应诉，亦未在法定答辩期间提交书面答辩状及证据。经审理查明：贷款人：兴业银行中山分行。借款人、抵押人：冯顺言。抵押物共有人、抵押人：阮若兰。保证人：万隆公司。签约情况：2015年2月4日签订《个人购房抵押（保证）借款合同》（合同编号：兴银粤个抵借字中山第391503372101000号）。贷款金额：1500000元。贷款期限：120个月，从2015年2月4日起至2025年2月4日止。约定还款方式：按月等额还本付息。贷款执行利率：借款定价基准利率为央行人民币贷款基准利率五年以上期限档次，定价公式为按比例浮动定价，等于定价基准利率乘以系数1.1，借款利率浮动方式采用固定日浮动，利率浮动周期为月，即借款利率自借款发放起每月第一天为利率调整日。罚息计收标准：借款逾期，罚息利率为借款利率上浮50%。违约责任：合同第十七条第十一款第4项约定，如借款人未按本合同约定期限偿还借款本金或利息，自欠款之日起，每欠款一期（月/季/半年/年/其他周期，以合同为准），本合同借款利率以同期借款定价基准利率为依据，在约定的浮动比率基准上比上期借款利率上调5%。合同约定的违约金及罚息、复利也相应按合同约定比例在此基础上上浮，直至贷款本息结清为止。借款人对此借款利率所产生的利息承担还款责任，担保人承诺对此借款利率变更所产生的利息承担保证责任。合同第十七条第七款约定，除已适用具体违约责任的违约行为外，针对债务人、担保人的其他每一项违约行为，债权人可要求债务人、担保人支付合同项下借款金额10%的违约金。兴业银行中山分行提交书面说明，明确其主张的利率按照前述查明的贷款执行利率，并未依照第十七条第十一款第4项的约定。实现债权的费用：因债务人、担保人未履行合同项下的义务而引起诉讼或其他法律纠纷的，则债权人所支付的实现债权的费用由债务人、担保人承担。实现债权的费用包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师代理费等。兴业银行中山分行委托广东孚道律师事务所律师为本案诉讼代理人，并支付律师费8000元。广东孚道律师事务所开具了相应金额的律师费发票。解除合同、提前收贷约定：债务人不按合同规定按时偿还借款本息构成违约，债权人有权解除借款合同提前收贷。贷款发放情况：2015年2月5日，兴业银行中山分行向冯顺言指定银行账户发放贷款1500000元。欠款情况：自2017年12月10日起，冯顺言开始逾期还款，截止至2019年6月13日，冯顺言拖欠兴业银行中山分行借款本金1167120.34元（其中逾期本金205631.90元）、利息91367.43元、罚息19910.21元。庭审中，兴业银行中山分行确认起诉后，各被告未曾偿还过涉案款项。抵押担保情况：合同约定冯顺言向兴业银行中山分行提供位于广东省中山市卡作为本案合同项下贷款的抵押担保。抵押担保范围包括但不限于合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、保管担保财产及抵押权人实现债权的费用等。2015年2月6日，兴业银行中山分行与冯顺言办理了该房产的抵押登记备案手续（抵押登记备案编号：易房抵字第××号）。保证担保情况：万隆公司为冯顺言在本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及债权人实现债权的费用等提供阶段性连带责任保证担保；保证期间至债务人已办妥房屋所有权证和以债权人为抵押权人的房屋抵押登记手续，并将该房屋的抵押权利凭证正本等交由债权人收执之日止。截止至庭审之日，该抵押房产的《房地产权证》及《他项权证》均未办妥。庭审结束后，各方当事人均未提交相关材料证明上述两证已办妥。另查，阮若兰与冯顺言两人于2001年3月8日登记结婚，阮若兰作为抵押物共有人（抵押人）在借款合同中签字捺印。合同还约定：合同中既有抵押担保又有保证担保的，债权人有权在行使担保权利时进行选择，既可以先行使抵押担保，也可以先行使保证担保，还可以同时行使抵押担保和保证担保以清偿合同项下的债权债务。再查，兴业银行中山分行向本院申请财产保全，本院依法作出财产保全裁定，诉讼保全费为5000元。本院认为，兴业银行中山分行与冯顺言、阮若兰、万隆公司之间签订的《个人购房抵押（保证）借款合同》，是各方当事人真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，双方均应恪守履行。关于解除合同提前收贷及欠款金额。兴业银行中山分行依约发放贷款，已履行了出借款项的义务，冯顺言作为借款人，应当全面履行还款义务。但冯顺言未按时足额偿还借款本息，双方约定解除合同的条件已成就，故兴业银行中山分行请求解除合同、提前收回已发放的贷款本息，理据充分，本院予以支持。关于冯顺言截止至2019年6月13日拖欠的借款本金、利息及罚息数额，兴业银行中山分行举证借款借据、银行流水及系统截图予以证明，冯顺言亦未提供相反证据推翻，故本院确认兴业银行中山分行主张的贷款本金、利息及罚息金额。兴业银行中山分行已诉请解除合同提前收贷，故贷款期限内的利息应计至判决发生法律效力之日止，提前收贷后不再计算利息，转为计算罚息。关于违约金问题。《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第二款规定，约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。违约金与罚息均具有违约惩罚的性质。涉案债权债务法律关系为金融借款合同法律关系，作为债权人的金融机构兴业银行中山分行在合同约定债务人逾期付款时按罚息利率支付逾期利息（即罚息），已经足以弥补其因债务人逾期还款所造成的损失，且该违约责任亦按《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）规定的最高标准计算，此时若再要求债务人支付违约金，即同时对债务人就同一违约行为主张同一性质的违约惩罚，为双重的同一违约惩罚，有违公平原则。基于此，在本院前述认定并支持兴业银行中山分行要求冯顺言按罚息利率支付罚息的诉讼请求的情况下，不予支持其要求冯顺言支付违约金150000元的诉讼请求。关于利率标准。虽然合同第十七条第十一款第4项约定，冯顺言如未按合同约定期限偿还借款本金或利息，自欠款之日起，每欠款一期，合同借款利率以同期基准利率为依据，在约定浮动比率基准上比上期借款利率上调5%，合同约定的违约责任及罚息、复利也相应按合同约定比例在此基础上上浮，直至贷款本息结清为止，冯顺言对此借款利率变更所产生的利息承担还款责任。但兴业银行中山分行提交书面说明，明确其主张的利率按照前述查明的贷款执行利率，并未依照第十七条第十一款第4项的约定。2019年8月20日起中国人民银行贷款基准利率标准已取消，此后中国人民银行同期贷款利率应改为全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率。中国人民银行公告（2019）第30号文《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》第二条载明：“自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。定价基准利率只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换……”；第三条载明：“存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，除商业性个人住房贷款外，加点数值由借贷双方协商确定。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定”；第四条载明：“金融机构与客户协商定价基准转换条款时，可重新约定重定价周期和重定价日，其中商业性个人住房贷款重新约定的重定价周期最短为一年”；第五条载明：“如存量浮动利率贷款转换为固定利率，转换后的利率水平由借贷双方协商确定，其中商业性个人住房贷款转换后的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平”，故本案借款利率应当按照上述文件的规定进行转换。关于律师费。合同约定因债务人未按时还款，导致债权人为实现债权而发生的律师费由债务人承担，现兴业银行中山分行提交了委托代理协议及律师费发票证明本案已实际产生律师费8000元，该费用并未超出律师费收费标准，本院予以支持。关于阮若兰的责任问题。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出正常日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻共同意思表示的除外”，兴业银行中山分行庭审中提交落款时间为2020年1月9日加盖了中山市沙溪镇档案馆印章的《结婚登记申请书》，《婚姻状况证明》，可以证实涉案债务发生在冯顺言、阮若兰夫妻关系存续期间，且阮若兰在合同落款处抵押物共有人（抵押人）处签名确认，即其对涉案债务的产生是知悉并认可的，本院认定涉案债务属于夫妻共同债务，阮若兰应当承担连带清偿责任。关于担保的问题。涉案房地产已办理抵押备案登记手续，该抵押备案登记合法有效，具有公示性，能产生对抗第三人的效力。当冯顺言不履行债务时，兴业银行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款按抵押顺位在本案债权范围内优先受偿。另外，万隆公司提供阶段性保证担保，承诺在上述抵押房地产办妥他项权证前对冯顺言的借款债务承担连带责任保证。该保证担保合法有效，由于涉案房产至今尚未办妥《房地产权证》及《他项权证》，故万隆公司应对冯顺言的上述债务承担连带清偿责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”本案中，合同约定债权人有权在行使担保权利时进行选择。故依据前引法律规定及合同约定可并行主张物的担保和人的担保实现债权。万隆公司承担保证责任后，有权向冯顺言追偿。冯顺言、阮若兰、万隆公司经本院合法传唤拒不到庭，视为其放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，缺席判决如下：一、解除原告兴业银行股份有限公司中山分行与被告冯顺言、阮若兰、中山市万隆房地产开发有限公司于2015年2月4日签订的《个人购房抵押（保证）借款合同》【合同编号：兴银粤个抵借字（中山）第391503372101000号】；二、被告冯顺言、阮若兰于本判决发生法律效力之日起七日内连带向原告兴业银行股份有限公司中山分行清偿借款本金1167120.34元及利息、罚息（暂计至2019年6月13日利息为91367.43元、罚息为19910.21元。自2019年6月14日起判决发生法律效力之日止，利息、罚息分别以未到期本金、逾期本金为基数，均按合同编号为兴银粤个抵借字中山第391503372101000号的《个人购房抵押（保证）借款合同》约定及中国人民银行相关规定计算；判决发生法律效力之次日起至债务实际清偿之日止，罚息以实欠本金为基数，按合同编号为兴银粤个抵借字中山第391503372101000号的《个人购房抵押（保证）借款合同》的约定及中国人民银行相关规定计算；三、被告冯顺言、阮若兰于本判决发生法律效力之日起七日内向原告兴业银行股份有限公司中山分行支付律师费8000元；四、被告冯顺言、阮若兰逾期履行上述第二、三项债务，原告兴业银行股份有限公司中山分行有权对抵押物即位于广东省中山市卡（抵押登记备案编号：易房抵字第××号）的房地产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款按抵押顺位在本案债权范围内享有优先受偿权；五、被告中山市万隆房地产开发有限公司对被告冯顺言上述债务承担连带清偿责任；被告中山市万隆房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告冯顺言追偿；六、驳回原告兴业银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费17728元，诉讼保全费5000元，合计22728元（原告兴业银行股份有限公司中山分行已预交），由原告兴业银行股份有限公司中山分行负担2373元，由被告冯顺言、阮若兰、中山市万隆房地产开发有限公司共同负担20355元并于本判决生效之日起七日内径付原告兴业银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  魏立明人民陪审员  申文强人民陪审员  谢雪清二〇二〇年三月十一日书 记 员  陈 盈刘佩敏