贵州省兴义市人民法院 民 事 判 决 书 (2019)黔2301民初8020号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行，住所地贵州省黔西南布依族苗族自治州兴义市云南路1号。 负责人：邓光东，该分行行长。 委托诉讼代理人：任映蓁，贵州心达律师事务所律师,特别授权代理。 被告:苏茂林，男，1975年9月17日生，汉族，住贵州省安龙县。 被告：曹燕，曾用名曹燕平，女，1979年2月11日生，汉族，住贵州省兴义市。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行（以下简称邮储银行黔西南州分行）与苏茂林、曹燕金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月23日立案后，依法适用普通程序，于2020年2月17日公开开庭进行了审理。原告邮储银行黔西南州分行的委托诉讼代理人任映蓁到庭参加诉讼，被告苏茂林、曹燕经本院在《贵州民族报》登报公告传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮储银行黔西南州分行向本院提出诉讼请求：1.请求人民法院解除邮储银行黔西南州分行与苏茂林、曹燕于2014年11月21日签订的《个人额度借款合同》；2.请求人民法院依法判令苏茂林、曹燕偿还邮储银行黔西南州分行截止至2019年5月16日尚欠的贷款本金890473.52元、利息28781.7元、罚息1852.24元，合计921107.46元，并以借款本息之和919255.22元为基数承担自2019年5月17日起至清偿之日止的罚息和复利（利率即罚息利率按中国人民银行公布的同期同档次贷款基础利率上浮40%的1.5倍计算）；3.请求人民法院依法判令邮储银行黔西南州分行对苏茂林、曹燕用于抵押的位于兴义市桔山城市中心区的房屋（不动产产权证号：市房权证兴字第××号）的拍卖、变卖价款享有优先受偿权。事实及理由：苏茂林、曹燕住房装修需要向邮储银行黔西南州分行申请贷款，邮储银行黔西南州分行经审查其符合放贷条件后，于2014年11月21日与苏茂林、曹燕签订了《个人额度借款合同》，合同约定：授信额度1300000元，额度期限120个月，贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次贷款基础利率上浮40%，罚息利率为贷款利率的1.5倍，还款方式为等额本息还款。对于苏茂林、曹燕未偿还的贷款本金，邮储银行黔西南州分行有权自逾期之日起按罚息利率计收罚息，对未能偿还的利息，按罚息利率计收复利。同日，苏茂林、曹燕以共同共有的位于兴义市桔山城市中心区的房屋为该笔贷款的本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金等应付款项以及贷款人实现债权的一切费用提供抵押，并与邮储银行黔西南州分行签订《个人最高额担保合同》、办理了抵押登记，抵押权证号为：市房他证兴字第××号。上述合同签订当日，经苏茂林、曹燕申请，邮储银行黔西南州分行向苏茂林的账户发放了1300000元贷款，履行了合同项下的义务，但是苏茂林、曹燕仅履行了部分还款义务，借款期限内未按合同约定按期归还借款本息，多次发生还款逾期，为此，邮储银行黔西南州分行有权终止对借款人的借款额度；对已经发放的贷款，贷款人有权提前收回并要求解除与苏茂林、曹燕签订的《个人额度借款合同》，要求苏茂林、曹燕立即清偿，并就为归还的借款本金和利息按合同约定计收罚息和复利。综上，邮储银行黔西南州分行为维护自身合法权益，依据相关法律及双方管辖法院的约定，特诉至贵院，请求依法判如所诉。 苏茂林、曹燕经本院合法传唤未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见。 本案的争议焦点为：案涉《个人额度借款合同》是否合法有效，若合法有效，是否达解除条件，借款本金为多少，借款人尚欠的借款本金为多少，应付未付的正常利息为多少，罚息与复利的诉请是否支持。 本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，苏茂林、曹燕经本院合法传唤未到庭参加诉讼，亦未向本院提交任何证据材料及质证意见。本院对邮储银行黔西南州分行提交证据综合认定如下：邮储银行黔西南州分行的营业执照、负责人身份证明、负责人身份证，苏茂林、曹燕的身份证、户口簿、结婚证，《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》、《个人额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《中国邮政储蓄银行放款通知单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款发放单》，《个人最高额担保合同》、《不动产产权证书》、《房屋他项权证》，《中国邮政储蓄银行还款流水详情打印单》、《贷款结算试算单》，经本院依法向邮储银行黔西南州分行释明，邮储银行黔西南州分行承诺上述证据均为真实，经本院与原件审查核实后对上述证据的真实性予以确认，作为本案认定案件事实的依据。 本院经审理认定事实如下：2014年11月9日，苏茂林作为借款人与曹燕作为共同借款人填写《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》向邮储银行黔西南州分行申请贷款1500000元。2014年11月21日，苏茂林作为借款人与邮储银行黔西南州分行作为贷款人签订合同编号为5299932Q214113767103的《个人额度借款合同》，合同约定：贷款人向借款人提供可以循环使用的1300000元借款额度，可用于个人综合消费或个人信用消费，包含但不限于借款人及其配偶、父母、子女购买自用车、车位所有权或使用权，支付住房装修费用，支付高等教育学杂费等合法消费支出。借款额度存续期间为156个月，自2014年11月21日至2027年11月21日。额度存续期内的一定期限，借款人可以在申请单笔贷款，但支用的每笔借款到期日均不得超过额度存续期到期日，额度支用期为额度存续期第1个月至第36个月，贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮40%执行，并按下列公式换算，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。实际利率以借据为准。单笔贷款发放前基准利率发生调整并适用于本合同项下贷款的，适用新的基准利率并按合同约定的利率浮动比例重新确定贷款利率，贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率及本合同约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为贷款利率的1.5倍，借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按合同约定的贷款利率计收复利，借款逾期后改按合同约定的罚息利率计收复利，如贷款利率按本合同约定进行调整，自调整之日起分段计算罚息和复利。本合同项下采取分期还款方式的贷款按月计息的，结息日为贷款支用日的每月对日，采取一次还本付息还款法的贷款按日计息，结息日为还款日，结息日后，对于应还未还的贷款本金和利息，贷款日按日计收罚息。还款顺序：本合同项下借款人应还的贷款本息，对于已经发生减值的贷款，贷款人按本金、利息（包括利息、罚息、复利）、费用的顺序划收，对于除上述以外情形的贷款，贷款人按费用、利息（包括利息、罚息、复利）、本金的顺序划收。额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次，贷款人有权终止对借款人的借款额度，对已经发放的额度项下的贷款，有权提前收回。借款人不按合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项，即构成违约，贷款人有权要求借款人按合同约定计收罚息并宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息。合同尾部借款人处苏茂林签字并捺印，共同借款人处曹燕签字并捺印，贷款人处邮储银行黔西南州分行加盖个人信贷业务合同专用章。2014年11月21日，苏茂林填写《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》申请支用借款，借款支用单载明,借款人为苏茂林，《个人额度借款合同》合同号为5299932Ｑ214113767103，金额为1300000元，期限为120个月，借款用途为装修住房、购买大件物品，还款方式为等额本息，资金发放户名为苏茂林，账号为62×××74，该账号同时为还款账号，同时借款人委托贷款人支付给借款用途对应的交易对象，即授权贷款人将款项划入户名为邹帮昆，账号为62×××33，开户行为邮储银行的银行账号。邮储银行黔西南州分行经审核后在贷款人填写处填写借款总额度为1300000元，当前可用额度为1300000元，额度存续期截止到2027年11月21日，额度支用期截止到2017年11月21日，符合借款支用条件，同意借款人申请借款1300000元，期限120个月，还款方式为等额本息，贷款用途为房屋装修、购买大件物品，实际放款日与到期日以借款借据为准，贷款利率为年利率，采用浮动利率的方式，即在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮40%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次，罚息利率等于当前贷款执行利率乘以罚息利率倍数的积，贷款逾期的，罚息利率倍数为1.5倍。分期还款按月计息，放款日的每月对日为结息日，一次性还本付息按日计息，还款日为结息日。《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》借款人处苏茂林签字并捺印，贷款人处邮储银行兴义市富兴路支行加盖个人信贷业务合同专用章。2014年11月21日，邮储银行黔西南州分行向苏茂林账户发放贷款1300000元，邮储银行黔西南州分行出具《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，载明借款人为苏茂林，放款账号户名为苏茂林，账号为62×××74，借款金额为1300000元，期限为120个月，从2014年11月21日至2024年11月21日，执行年利率为9.17%，用途为房屋装修、购买大件物品，还款方式为等额本息，首次还本月数为1，借据借款人处苏茂林签字并捺印。 2014年11月21日，曹燕作为担保人与邮储银行黔西南州分行作为担保权人签订合同编号为5299932Ｑ314112832963《个人最高额担保合同》，合同约定，为保障担保权人主债权的实现，抵押人自愿为苏茂林与担保权人签订的编号为5299932Ｑ214113767103的《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》项下所形成的债权提供最高额担保。担保人承担担保责任的主债权本金金额最高不超过1300000元。担保人承担担保责任的债权发生期间为额度借款合同约定的借款额度存续期，即2014年11月21日至2027年11月21日，担保范围包括借款人于债权确认期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。当借款人未按主合同约定履行其债务时，无论担保权人对主合同项下的债权是否拥有其他物或人的担保（包括但不限于抵押、质押、保证等担保方式），担保权人均有权直接要求担保在其担保范围内承担担保责任。抵押人和质押人担保期间至主合同项下债务全部清偿之日止，保证人保证期间至主合同约定的借款人履行债务期限届满之日后两年止，若借款人借款展期且展期后的到期日晚于主合同履行期限届满之日，保证人继续承担连带保证责任，保证期间至展期后的借款期限届满之日后两年止。抵押人自愿将合同附件“抵押物清单”所列之财产设定抵押。“抵押物清单”作为合同附件，与本合同具有同等法律效力，抵押人保证对抵押物依法享有所有权或处分权，抵押权存续期间，抵押人有义务妥善保管抵押物，保持抵押物完好无损，并随时接受担保权人的检查。合同尾部担保权人处邮储银行黔西南州分行加盖个人信贷业务合同专用章，抵押人处曹燕签字并捺印，抵押物共有人处苏茂林签字并捺印，并申明“本人作为抵押物共有人，同意抵押人的担保行为，并承诺与抵押人共同承担担保及其相关法律责任。”合同附件“抵押物清单”载明，抵押房产地址为兴义桔山新区新世纪花园小区，建筑面积165.12平方米，权属证书及编号市房权证兴字第××号，所有权权属为私有，我行认可价值为2171328元。同时，抵押人曹燕向邮储银行黔西南州分行提供《房屋所有权证》复印件，载明房屋所有权证号为市房权证兴字第××号，房屋所有权人为曹燕，房屋坐落于兴义市桔山城市中心区框架商业用房（建筑面积165.12平方米）。2014年11月21日，双方就上述抵押物办理了抵押登记，并由兴义市住房和城乡建设局出具市房他证兴字第××号《房屋他项权证》，载明：房屋他项权利人为邮储银行黔西南州分行，房屋所有权人为曹燕，房屋所有权证号201200855，房屋坐落于兴义市桔山城市中心区，他项权利种类为最高额抵押，抵押面积为165.12平方米，抵押约定期限为2014年11月21日至2027年11月21日。 邮储银行黔西南州分行提交的《中国邮政储蓄银行还款流水详情打印单》显示，苏茂林借款后按期偿还了48期借款本金及利息（截至2018年11月21日）；第49期（2018年12月21日）未按期偿还，仅支付利息254.72元后未再履行还本付息义务。 另查明，苏茂林与曹燕于2014年11月4日登记结婚。 上述法律事实，有当事人陈述及邮储银行黔西南州分行提交的邮储银行黔西南州分行的营业执照、负责人身份证明、负责人身份证，苏茂林、曹燕的身份证、户口簿、结婚证，《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》、《个人额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《中国邮政储蓄银行放款通知单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款发放单》，《个人最高额担保合同》、《不动产产权证书》、《房屋他项权证》，《中国邮政储蓄银行还款流水详情打印单》、《贷款结算试算单》在卷佐证，故作认定。 本院认为，依法成立的合同，受法律保护。邮储银行黔西南州分行与苏茂林、曹燕于2014年11月21日签订的《个人额度借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，其约定的内容未违反法律、行政法规的强制性规定，该合同自双方签字或盖章时成立并生效。生效的合同对双方具有法律约束力，双方均应按照合同约定忠实全面地履行各自的义务。邮储银行黔西南州分行已按合同约定向苏茂林账户发放贷款1300000元，苏茂林作为借款人则应按照约定履行还本付息的义务，其未按约定全面真实的履行还本付息义务的行为已构成违约，依法应承担违约责任。曹燕作为共同借款人在案涉借款合同上签字捺印，且在借款时与苏茂林系夫妻关系，其应与苏茂林承担共同还款义务。对于邮储银行黔西南州分行主张解除案涉借款合同的诉请，经查，双方在借款合同中并未约定合同解除条件，只约定了若借款人不按合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息，且从邮储银行黔西南州分行的诉请来看，应为宣布案涉借款合同于2019年5月16日提前到期。经本院按双方合同约定及邮储银行黔西南州分行提交的《中国邮政储蓄银行还款流水详情打印单》记载的苏茂林、曹燕还款情况进行核算，苏茂林、曹燕已偿还借款本金409526.48元，尚欠邮储银行黔西南州分行的借款本金为890473.52元，故邮储银行黔西南州分行主张苏茂林、曹燕尚欠的借款本金金额890473.52元及截止至2019年5月16日应付未付的正常利息金额28781.70元不违反法律规定，本院予以支持。 关于邮储银行黔西南州分行主张的罚息与复利是否支持的问题。双方在合同中对于罚息、复利均有明确的约定，该约定不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。苏茂林、曹燕借款后未按合同约定履行还本付息义务，应按合同约定计收罚息与复利，故本院对邮储银行黔西南州分行要求苏茂林、曹燕支付罚息、复利的诉请予以支持；对于复利，我国禁止利滚利，允许金融机构计收复利，该复利是指贷款人将借款期间内计收的正常利息作为本金再计收的利息。邮储银行黔西南州分行与苏茂林、曹燕在合同中约定，借款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮40%执行，借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为贷款利率的1.5倍，借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按合同约定的贷款利率计收复利，借款逾期后改按合同约定的罚息利率计收复利。经本院按双方合同约定及苏茂林、曹燕的还款情况进行核算，邮储银行黔西南州分行主张截止至2019年5月16日的罚息与复利金额1852.24元未超过法律规定，本院予以支持；本案借款从2019年5月17日起至借款清偿完毕之日止的罚息与复利应以苏茂林、曹燕尚欠的借款本金890473.52元和正常利息28781.70元之和919255.22元为基数按中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮40%的1.5倍计算支付。 关于邮储银行黔西南州分行对苏茂林、曹燕提供的抵押物折价或拍卖、变卖后的价款在债权范围内是否享有优先受偿权的问题。苏茂林、曹燕就本案借款本息提供抵押物并与邮储银行黔西南州分行签订了《个人最高额担保合同》，双方已就抵押物（坐落于兴义市桔山城市中心区瑞金路新世纪花园瑞川幢1层20号框架商业用房）办理了《房屋他项权证》，故《个人最高额担保合同》依法成立生效，抵押权已设立。根据《中华人民共和国物权法》第九条第一款、第一百七十九条、第一百九十五条第二款及《中华人民共和国担保法》第三十三条的规定，邮储银行黔西南州分行对曹燕所有的坐落于兴义市桔山城市中心区瑞金路新世纪花园瑞川幢1层20号（建筑面积165.12平方米；房屋所有权证号：市房权证兴字第201200855号）框架商业用房折价或拍卖、变卖后的价款在债权范围内享有优先受偿权。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条第一款、第一百七十九条、第一百九十五条第二款、《中华人民共和国担保法》第三十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、苏茂林、曹燕于本判决生效之日起十日内共同偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行借款本金890473.52元及截止至2019年5月16日的利息28781.70元、罚息与复利1852.24元，共计921107.46元；并以919255.22元为基数支付自2019年5月17日起至借款清偿完毕之日止的罚息与复利，2019年8月19日之前按中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮40%的1.5倍计算支付，2019年8月20日之后按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮40%的1.5倍计算支付； 二、若苏茂林、曹燕未按上述履行期限履行还款义务，则中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行对曹燕所有的坐落于兴义市桔山城市中心区瑞金路新世纪花园瑞川幢1层20号（建筑面积165.12平方米；房屋所有权证号：市房权证兴字第201200855号）框架商业用房折价或拍卖、变卖后的价款在前述第一项债权范围内享有优先受偿权； 三、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行的其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 诉讼费13712元（其中案件受理费13112元,公告费600元），由苏茂林、曹燕共同负担，由苏茂林、曹燕直接给付给中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 审 判 长  罗云霞 人民陪审员  兰中兴 人民陪审员  刘 丹 二〇二〇年三月三日 法官 助理  陈 坤 书 记 员  严 媛