甘肃省酒泉市肃州区人民法院民事判决书（2020）甘0902民初1008号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司酒泉市分行，统一社会信用代码916209006708270237。法定代表人：王某1。委托诉讼代理人：王某2，甘肃正天合（酒泉）律师事务所律师。被告：钱某，河南省固始县人，现住甘肃省酒泉市。被告：毛某，河南省固始县人，现住甘肃省酒泉市。委托诉讼代理人：钱某，河南省固始县人，现住甘肃省酒泉市。(系毛某丈夫)被告：朱某，甘肃省民乐县人，现住甘肃省酒泉市。（以上信息由原告提供）被告：焦某，甘肃省酒泉市人，现住甘肃省酒泉市。（以上信息由原告提供）被告：张某，甘肃省民乐县人。（以上信息由原告提供）被告：陈某，甘肃省酒泉市人。（以上信息由原告提供）原告中国邮政储蓄银行股份有限公司酒泉市分行（以下简称邮政银行酒泉分行）与被告钱某、毛某、朱某、焦某、张某、陈某借款合同纠纷一案，本院于2020年3月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行酒泉分行的委托诉讼代理人王某2，被告钱某，被告毛某的委托诉讼代理人钱某到庭参加诉讼。被告朱某、焦某、张某、陈某经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本案现已缺席审理终结。原告邮政银行酒泉分行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告钱某、毛某偿还原告借款本金25689.72元，拖欠利息、罚息7680.66元（截至到2018年11月18日）总计33370.38元；2、请求判令被告钱某、毛某向原告偿还借款本金25689.72元自2019年11月19日至贷款日止的利息及罚息（逾期利息按年利率17.55%计算）；3、请求判令被告朱某、焦某、张某、陈某对上述诉讼请求承担连带责任；4、请求判令本案的诉讼费用由被告承担。事实和理由：2017年1月18日，被告朱某、焦某、张某、陈某、钱某、毛某与原告签订了《小额贷款联保协议书》，约定成立联保小组。推选朱某为联保小组牵头人，并约定从2017年1月18日至2019年1月18日止，原告可以根据任一小组成员的申请多次签订借款合同，在单一借款人最高贷款限额人民币壹拾伍万元内发放贷款。被告任一成员自愿向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保。2017年1月18日，被告钱某、毛某与原告签订了《小额贷款借款合同》，合同对授信额度、额度期限、担保方式、费用的承担等进行了约定。2019年1月19日，原告根据被告的申请，履行合同义务向其发放贷款人民币15万元，用于收购废用金属，期限12个月，自2017年1月19日至2018年1月19日，利率为13.5%，还款方式为阶段性等额本息。贷款发放后，被告未按照合同约定履行还款义务，截止起诉之日已拖欠贷款本息33370.38元。原告多次向其催收均无结果，为维护原告合法权益，现起诉至法院。被告钱某辩称，我向原告借款属实，但是我认为原告按年利率17%计算利息过高，我也和银行行长沟通了，本金我会每个月按时偿还。被告朱某、焦某、张某、陈某未到庭，亦未提交书面答辩意见。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了举证和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证，结合当事人陈述，本院认定事实如下：被告钱某、毛某系夫妻。2017年1月11日，被告钱某向原告邮政酒泉分行提交《中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表》一份，申请贷款金额为150000元，贷款种类为商户联保，贷款用途为收购废用金属，贷款期限为12月，还款方式为阶段性等额本息还款（宽限期为6月/季），保证方式为联保，保证人为张某、朱某，被告钱某在申请人处签字，被告毛某在申请人配偶（或财产共有人）处签字按印。2017年1月18日，原告邮政酒泉分行（甲方）与被告朱某、焦某、张某、陈某、钱某、毛某（乙方）签订编号为62002742217015529874的《小额贷款联保协议书》，协议书约定：第一条，乙方成员自愿遵循自愿组合、诚实守信、风险共担的原则，成立联保小组，推选朱某为联保小组牵头人。联保小组牵头人作为小组联系人，负责配合甲方进行贷前调查，督促小组成员按时还款，配合甲方进行贷款、逾期催收等；第二条，从2017年1月18日起至2019年1月18日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，多次签订借款合同，在单一借款人最高贷款本金金额不超过人民币￥150000元（大写：壹拾伍万元里）、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币￥450000元（大写肆拾伍万元）内发放贷款，具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准；第六条第一款，联保小组成员承担的连带责任保证，按照任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担50%（适用于3户联保）的连带责任担保方式进行；第六条第二款约定，作为保证人的联保小组成员同意：在本协议第二条约定的期限内，不论联保小组成员内的任一借款人向甲方申请借款的次数和每次的借款金额，只要该期限内单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币￥150000元（大写壹拾伍万元整）、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币￥450000元（大写肆拾伍万元整），无须在每次借款前再通知保证人或征得保证人同意，保证人对甲方因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证。被告朱某、焦某、张某、陈某、钱某、毛某在乙方联保小组成员及配偶处签字按印。2017年1月18日，原告邮政酒泉分行（甲方）与被告钱某（乙方）签订编号为62002742217015529874-3的《小额贷款借款合同》，合同专属条款部分第二条授信额度：本合同项下授信额度金额为人民币（大写）壹拾伍万元整，（小写）150000元，大小写不一致时，以大写为准；第三条合同期限：额度存续期最长为36个月，自额度生效日起算。额度存续期内的前24个月为额度支用期，乙方可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为12个月。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。在额度支用期内，乙方（可以结清循环）使用上述额度。额度支用期内未使用的授信额度在额度支用期届满后自动生效；第五条担保：本合同项下的担保措施包括自然人保证；第六条贷款利率优惠：乙方在单笔贷款期内，如果未出现过逾期记录，未做过期限调整、还款方式变更等贷后交易，并且连续5期正常归还贷款本金和利息的，其第6期的贷款利息予以免除，后续免息依次类推。被告钱某在乙方处签字按印，被告毛某在乙方配偶作为共同还款人处签字按印。2017年7月19日，原告邮政银行酒泉分行依约向被告钱某放款，根据《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》载明，放款金额为150000元，正常利率为13.5%，逾期利率为17.55%。同日，被告钱某向原告邮政银行酒泉分行出具编号为620027421170153550750的《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》一份，借据载明：借款金额为150000元，借款期限12月（从2017年1月19日至2018年1月19日），年利率为13.5%，借款用途为收购废用金属，还款方式为阶段性等额本息还款，首次还本月数7月。本院认为，原告邮政银行酒泉分行与被告钱某、毛某、朱某、焦某、张某、陈某签订的《小额贷款联保协议书》及与被告钱某、毛某签订的《小额贷款借款合同》意思表示真实，亦不违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同。依法成立的合同，对双方当事人均有约束力。本案中，合同签订后，原告按照《小额贷款借款合同》》向被告钱某发放贷款，而被告钱某、毛某未如约足额偿还借款本息，已构成违约。对于原告主张被告钱某、毛某清偿本金25689.72元，拖欠利息、罚息7680.66元（截至到2018年11月18日）的诉求，经审查符合合同约定的计算方式，系实际产生的利息金额，故对原告相关诉请，本院予以支持。被告钱某、毛某、朱某、焦某、张某、陈某与原告签订的《小额贷款联保协议书》中约定“联保小组成员承担的连带责任保证，按照任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担50%（适用于3户联保）的连带责任担保方式进行”，该约定对双方当事人均有约束力，故被告朱某、焦某、张某、陈某应依法对被告钱某、毛某的借款承担连带保证责任。被告朱某、焦某、张某、陈某经本院依法传唤，无正当理由未到庭应诉，应依法承担对其不利的法律后果。综上所述，原告的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告钱某、毛某向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司酒泉市分行偿还借款本金25689.72元，限于本判决生效后十五日内履行完毕；二、被告钱某、毛某向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司酒泉市分行偿还计算至2019年11月18日的利息、罚息7680.66元，并按年利率17.55%支付原告自2019年11月19日起至借款实际清偿完毕之日止的利息及罚息，限于本判决生效后十五日内履行完毕；三、被告朱某、焦某、张某、陈某对上述款项承担连带清偿责任。保证人承担保证责任后，有权向被告钱某、毛某追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费318元（已减半收取），由被告钱某、毛某负担，由被告朱某、焦某、张某、陈某连带清偿。如不服本判决，可以在判决书(?http:?/??/?www.flssw.com?/?caipanwenshu?/??)送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省酒泉市中级人民法院。审判员 王保平 二〇二〇年三月十八日书记员 张婧茹