广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0605民初19972号原告：中国大地财产保险股份有限公司佛山中心支公司，住所地广东省佛山市南海区*************************，统一社会信用代码914***********783Q。负责人：郝宽，任总经理。委托诉讼代理人：汤晓铭，广东法制盛邦律师事务所律师。委托诉讼代理人：王华金，广东法制盛邦律师事务所律师。被告：贺智勇，男，1986年9月3日出生，汉族，住湖南省耒阳市大市******，公民身份号码430************277。被告：蒋小菊，女，1989年4月10日出生，汉族，住湖南省耒阳市大市******，公民身份号码430************282。原告中国大地财产保险股份有限公司佛山中心支公司与被告贺智勇、蒋小菊财产保险合同纠纷一案，本院于2019年8月15日立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序于2020年1月16日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人到庭参加了诉讼，两被告经本院公告传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.两被告向原告支付代偿款591399.69元；2.两被告向原告支付逾期未付保费10273.72元；3.两被告向原告支付违约金（以代偿款591399.69元和逾期未付保费10273.72元为基数自2019年4月19日起至付清日止按日千分之一计算，暂计算至2019年6月3日为27075.15元）。本案诉讼费用由两被告承担。事实和理由：被告贺智勇于2018年8月15日与中国光大银行股份有限公司佛山分行（以下简称光大银行）签订《个人贷款合同》（渠道房抵小额贷款专用），向该银行抵押贷款645000元用于生活生产所需消费，贷款期限36个月，年利率7.125%。两被告将自己位于佛山市南海区***********************的房产用于抵押并与光大银行办理抵押登记。被告贺智勇于2018年8月3日向原告投保个人贷款保证保险，原告于2018年8月8日出具了《中国大地个人贷款保证保险保险单》，保单约定保险金额为766905元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。每月保险费率0.38%，金额为3805.50元，每月按时缴纳。后因被告未能依照合同约定偿还贷款，光大银行向原告提出索赔，原告于2019年4月19日向光大银行支付了代偿款591399.69元。光大银行出具《代偿债务与权益转让确认书》，同意接受上述赔款并将对借款人（投保人）的追偿权转让给原告。根据被告贺智勇签订的保险单“特别约定”第3项载明：“保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔日当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”第4项载明：“投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。”根据上述约定，被告应向原告支付上述请求款项。两被告至今未能支付款项的行为，已构成根本违约。经原告催收无果，故提起诉讼，请求依法支持原告的诉讼请求，维护原告的合法权益。法庭调查期间，原告补充称，被告从2019年1月29日逾期还款。计算未付保费的期间自2019年1月29日起至2019年4月19日止，不足一个月的按3805.50元除以30天再乘以具体的天数，故未付保费为10273.72元（3805.50元+3805.50元+2663.85元-2018年2月28日扣款1.13元）。两被告没有答辩亦没有证据提交。原告围绕其诉讼请求依法提供了证据，两被告经本院合法传唤，没有到庭参加诉讼，视为其放弃举证、质证的权利。经审查，原告提供的证据，与本案相关联，本院对其证据效力予以确认并在卷佐证并据此认定原告所诉除原告向光大银行支付理赔款的时间之外属实。并查明，《中国大地个人贷款保证保险保险单》约定被保险人为光大银行；投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人理赔。未付保费指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费当期应缴保费×当期实际承保天数/30。贷款发放日为2018年8月29日，到期日为2021年8月29日。原告于2019年4月22日向光大银行支付理赔款591399.69元。另查明，两被告于2011年登记结婚。被告蒋小菊在案涉的《个人贷款合同》（渠道房抵小额贷款专用）中抵押人（含抵押物共有人）处签名。本院认为，光大银行与两被告签订的《个人贷款合同》、原告与被告贺智勇签订的《个人贷款保证保险保险单》，系各方当事人真实意思表示，内容亦不违反国家强制性法律规定，合法有效，各方当事人均应按协议约定履行各自的义务。被告贺智勇自2019年1月29日起未能按期偿还借款，且已经逾期达到80天，原告根据保险单的约定于2019年4月22日向被保险人光大银行理赔591399.69元。根据保险单的约定，被告贺智勇理应在原告理赔后30日内将该款项归还予原告，故原告主张被告贺智勇支付保险理赔款591399.69元，符合保险合同约定，本院予以支持。关于保费的问题。根据保险单约定，保险人理赔后，投保人需支付未付保费，未付保费指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间未支付的应缴保费，被告贺智勇未能证明其支付保费的情况，故本院采信原告的主张，确认被告贺智勇尚欠保费10273.72元尚未支付。原告基于其与被告贺智勇签订的《个人贷款保证保险保险单》的特别约定，主张被告贺智勇支付按日千分之一计算违约金，因该约定标准过高，故本院调整为从原告理赔之日起按年利率24%的标准计算违约金，原告超出本院确定金额的诉讼请求，本院不予支持。被告蒋小菊与被告贺智勇为夫妻关系，债务发生在两被告夫妻关系存续期间，被告蒋小菊亦在《个人贷款合同》中作为抵押物的共有人签名，即表明被告蒋小菊对借款是知情且无异议的，故原告主张被告蒋小菊对被告贺智勇的上述债务承担共同清偿责任，本院亦予以支持。两被告经本院合法传唤没有到庭，本院依法作缺席判决。依照《中华人民共和国保险法》第十条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告贺智勇应于本判决发生法律效力之日起十日内支付理赔款591399.69元、保险费10273.72元及以601673.41元从2019年4月22日起至清偿日止按年利率24%计付的违约金予原告中国大地财产保险股份有限公司佛山中心支公司；二、被告蒋小菊对被告贺智勇的上项债务承担共同清偿责任；三、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司佛山中心支公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用普通程序结案，案件受理费9816.74元，财产保全费3528.57元，合共13345.31元（原告已预交），由被告贺智勇、蒋小菊共同负担并经原告同意应于给付上述款项时一并迳付予原告，本院不另收退。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  叶水凤人民陪审员  梁文坚人民陪审员  杨雪萍二〇二〇年二月二十八日书 记 员  罗 婷