广东省湛江市霞山区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0803民初233号原告：中国工商银行股份有限公司湛江第一支行，住所地广东省湛江市霞山区延安路**。负责人：相鹏，支行行长。委托诉讼代理人：何儒芳，男，1966年5月10日出生，汉族，住广东省湛江市赤坎区康顺路**。系中国工商银行股份有限公司湛江第一支行副行长。委托诉讼代理人：林国，男，1963年9月16日出生，汉族，，住广东省湛江市霞山区民享路******系中国工商银行股份有限公司湛江第一支行员工。被告：陈胜强，男，1966年12月24日出生，汉族，现住广，现住广东省湛江市赤坎区金沙湾海月园******份号码：440822661224247。被告：毛亚妹，女，1969年3月27日出生，汉族，现住广东省湛，现住广东省湛江市赤坎区金沙湾海月园******：440822690327242。原告中国工商银行股份有限公司湛江第一支行诉被告陈胜强、毛亚妹金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月17日立案后，依法适用普通程序，于2020年3月3日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人林国到庭参加了诉讼，被告陈胜强、毛亚妹经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令原告与被告陈胜强于2003年4月17日签订的《个人购房借款/担保合同》（编号A：[房按]字[湛江分]行[第一]支行[2003]年[0139]号）所对应的贷款提前到期；2、判令被告陈胜强向原告偿还贷款本金81217.63元和还清所有本息时的利息（截至2019年10月31日，积欠利息暂计为1148.48元，2019年10月31日后的利息按照合同约定及人民银行有关规定计至还清本息之日止）；3、判令原告对被告陈胜强提供位于湛江市赤坎区金沙湾海月园8栋1单元102房享有优先受偿权；4、被告毛亚妹对被告陈胜强所欠原告的贷款本息承担共同清偿责任；5、判令两被告承担本案全部诉讼费用及原告实现债权的所有费用。事实和理由：2003年4月17日，被告陈胜强与原告签订《个人购房借款/担保合同》（编号A：[房按]字[湛江分]行[第一]支行[2003]年[0139]号），向原告申请办理个人住房贷款297000元，贷款期限为20年，用于购买湛江市赤坎区金沙湾新城海月园8栋1单元102房（以下简称102房）。被告陈胜强用上述贷款购买的房屋(房地产权证号：粤房地证字第C2462026)为该笔贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续(粤房地他证字第：C1447638号)。被告毛亚妹为被告陈胜强的配偶，应为被告陈胜强拖欠原告的款项承担共同清偿责任。根据上述借款合同约定，被告陈胜强应每月应向原告还款1849.17元，但贷款发放后，被告陈胜强经常出现违约行为，不按期归还原告贷款本息。截至2019年10月31日，被告陈胜强已连续违约5期，累计违约35期，积欠原告利息为1148.48元；贷款本金为81217.63元。根据《个人购房借款/担保合同》中的第十三条之规定，原告有权宣告贷款立即到期，要求被告陈胜强立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。为维护原告的合法权益，确保原告贷款本息足额受偿，特提起诉讼。被告陈胜强、毛亚妹不到庭参加诉讼，亦未作出书面答辩和提供证据。经审理查明，2003年4月17日，原告（贷款人）与被告陈胜强（借款人）、抵押人陈胜强、毛亚妹、案外人（保证人）湛江万象房地产开发有限公司签订《个人购房借款/担保合同》（编号A：[房按]字[湛江分]行[第一]支行[2003]年[0139]号），约定:原告向被告陈胜强发放贷款297000元，贷款期限为20年。《个人购房借款/担保合同》与本案诉争的相关条款主要内容为：第一条：贷款金额。贷款人根据借款人的申请，同意向借款人发放个人住房贷款，金额为297000元。第二条：贷款用途为购买海月园8栋1单元102房。第三条：贷款利率。执行中国人民银行规定的利率，确定为月利率4.2%，利息从放款之日起计算并按月结息。如遇人民银行贷款利率调整，按规定执行，贷款人不再另行通知借款人。第四条：贷款期限。本合同项下贷款期限为20年，实际放款日与到期日以借款凭证为准。借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。第六条：贷款人与借款人双方商定，自贷款发放次月起，借款人按月归还贷款本息（一次性还本付息除外）共240期。借款人自愿按第三种方式归还贷款本息。（三）等额本息还款法。第八条：借款人应按期偿还贷款本息，如未按约定的时间归还，贷款人将按国家规定对逾期贷款每日计收万分之二点一罚息。第九条：借款人不按期偿还贷款利息时，贷款人对借款人未支付的利息计收复利。第十三条：本合同有效期内，发生下列事项的，贷款人有权在以下任何一项或多项事情发生时，宣布本合同提前到期，并向借款人和保证人发出《提前还款函》，要求借款人在《提前还款函》规定的期限内清偿部分或全部贷款本息（包括逾期利息），而无须为正当行使上述权力所引起的任何损失负责：（一）、借款人违反本合同借贷条款中的任何条款；（四）、借款人连续三个付款期或在本合同期内累计六个付款期未按时偿还贷款本息；第十六条：借款人(即抵押人)保证以其有权处分的本合同第二条规定之房产和本合同所附《抵押物清单》列示财产的全权益抵押给贷款人(即抵押权人)，作为偿还本合同借贷条款项下之借款的担保，并保证承担法律责任。抵押物详细情况见本合同所附《抵押物清单》。第十七条：抵押担保范围为本合同项下的贷款本金、利息(包括按本合同第九条规定所计收的复利)、罚息以及实现债权的费用。第二十四条：因发生本合同第十三条所述情形，贷款人宣布提前收回贷款而未受清偿的，贷款人有权提前处分抵押物等。《个人购房借款/担保合同》签订后，原告依约于2003年4月24日向被告陈胜强发放贷款297000元，《中国工商银行个人住房贷款借据》载明：借款金额297000元，贷款月利率4.2%，每月还款方式等额本息，贷款到期日为2023年4月23日。2003年4月24日，102房办理了《房地产他项权证》（编号为：粤房地他证字第C1447638号），房地产他项权利人为原告。被告获得贷款后未依约按期偿还本息，截止2019年10月31日，被告已连续违约5期，并累计35期未按时偿还贷款本息。因被告陈胜强拖欠贷款本金81217.63元和积欠利息暂计为1148.48元经催收无果，原告以被告违反《个人购房借款/担保合同》约定向本院提起诉讼。另查明，被告陈胜强与被告毛亚妹于1996年6月26日在廉江市良垌镇民政局登记结婚，双方系夫妻。上述事实，原告对自己的主张提供了原告的营业执照、组织机构代码、法人身份证明、《个人购房借款/担保合同》、《个人贷款借据》、《借款人还款历史明细记录表》、《房地产他项权利证》、二被告身份证、结婚证复印件及本案庭审笔录等证据在卷佐证，本院予以认可。本院认为，原告是经国家有关部门核准登记的金融机构，依法有权进行贷款业务。原告与被告陈胜强、毛亚妹签订的《个人购房借款/担保合同》是各方当事人的真实意思表示，亦没有违反国家法律、法规的禁止性规定，合法有效，应得到遵照履行。合同订立后，原告已履行了贷款义务，而被告陈胜强却未能按时履行还本付息义务，已构成违约，应承担违约责任。被告陈胜强在还款过程中，已连续违约5期，并累计35期未按时偿还贷款本息，现原告根据合同的违约责任条款提前解除借款合同，要求被告陈胜强偿还截至2019年10月31日止尚欠借款本金81217.63元及积欠的逾期利息，合理合法，本院予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第九十七条“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失”的规定，借款合同解除后，尚未履行的合同义务，终止履行。由于《个人购房借款/担保合同》约定的贷款利率是：执行中国人民银行规定的利率，确定为月利率4.2%。如未按约定的时间归还，贷款人将按国家规定对逾期贷款每日计收万分之二点一罚息。因被告违约，原告请求被告自逾期之日起按照双方合同约定以及中国人民银行有关利率规定的标准计至借款付清之日止的逾期利息，本院予以支持。原告主张涉案债务是被告陈胜强与被告毛亚妹在婚姻关系存续期间产生，且陈胜强的贷款是用于家庭购房，要求毛亚妹承担还款责任。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条第一款“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”的规定，故被告毛亚妹应承担还款义务，本院支持涉案债务由被告陈胜强、毛亚妹共同清偿。被告陈胜强、毛亚妹将自己所购102房抵押给原告作为借款的担保，并办理了《房地产他项权证》，其不履行前述还款义务时，原告有权从拍卖或变卖被告陈胜强、毛亚妹的抵押房产所得价款中优先受偿。被告陈胜强、毛亚妹经本院传票传唤未到庭应诉，应视为放弃抗辩权利，依法可缺席判决。依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条第二款、第一百零六条第一款，《中华人民共和国合同法》第九十七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条第一款，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司湛江第一支行与被告陈胜强、毛亚妹和案外人湛江万象房地产开发有限公司于2003年4月17日签订的《个人购房借款/担保合同》（编号A：[房按]字[湛江分]行[第一]支行[2003]年[0139]号）；二、被告陈胜强应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司湛江第一支行偿还借款本金81217.63元及利息1148.48元（截至2019年10月31日），并支付自2019年11月1日起至借款清偿之日止的逾期利息，按照《个人购房借款/担保合同》约定的每日万分之二点一计算（以不超过年利率24%为限）；三、被告毛亚妹对被告陈胜强的上述第二项债务承担共同还款责任；四、原告中国工商银行股份有限公司湛江第一支行对被告陈胜强、毛亚妹提供抵押担保位于湛江市赤坎区金沙湾海月园8栋1单元102房（房地产权证号：粤房地证字第C2462026）依法折价或者拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费1859.15元（原告已预付），由被告陈胜强、毛亚妹负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。审 判 长 蔡 华审 判 员 韩 剑人民陪审员 姚 远二〇二〇年三月四日法官 助理 丁 康书 记 员 陈杨梨附：相关法律条文《中华人民共和国民法通则》第八十四条第二款债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。第一百零六条第一款公民、法人违反合同或者不履行其他义务的，应当承担民事责任。《中华人民共和国合同法》第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。夫妻一方与第三人串通，虚构债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。夫妻一方在从事赌博、吸毒等违法犯罪活动中所负债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。