宁夏回族自治区中卫市沙坡头区人民法院民事判决书（2019）宁0502民初4337号原告:中国人民财产保险股份有限公司中卫分公司。住所地:中卫市沙坡头区鼓楼南街中央西大道。负责人:宋铁华,系该公司经理。委托诉讼代理人：宋是仑，系公司员工，代理权限为特别授权。被告:王复玲,女,汉族，生于1963年8月14日，住中卫市沙坡头区。委托诉讼代理人：蔺化平，宁夏新菜园律师事务所律师，代理权限为特别授权。被告:拓万余,男,汉族，生于1960年2月16日，住中卫市沙坡头区。原告中国人民财产保险股份有限公司中卫分公司与被告王复玲、拓万余财产保险合同纠纷一案，本院于2019年10月28日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。被告王复玲提起反诉，本院依法合并审理，但被告王复玲未在规定时间内交纳反诉费，依据法律规定，视为其自愿放弃反诉的权利。原告委托代理人宋是仑，被告王复玲委托代理人蔺化平均到庭参加了诉讼,被告拓万余经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告向原告偿还赔偿款35158.36元；2、依法判令被告向原告偿还逾期期间保险费3072.92元（838.07元×12个月÷365天×110天）；3.依法判令被告支付逾期违约金3173.20元(上述赔偿款和保险费自2019年4月24日起至2019年7月16日止按日1‰计算,共计83天)，以上标的合计41404.48元；4、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：二被告系夫妻关系。2017年12月18日,被告王复玲在原告处投保了个人信用贷款保证保险,被保险人为中国农业银行股份有限公司中卫分行(以下简称农行中卫分行)。双方在保险单上约定,保险金额为55291.18元,保险费为30170.52元,保险费按月交纳,每月保险费为838.07元,交费日期为银行扣款之日,保险期间自贷款合同项下贷款发放之日起,至清偿全部贷款本息之日止。保险责任双方约定,赔偿等待期为80天,在该等待期内投保人不偿还贷款的,保险人承担保险责任。双方另在保险单特别约定处约定:1.保险人赔偿后,投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费,从保险人赔偿当日开始超过30天,投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项,则视为投保人违约,投保人需以尚欠全部款项为基数,从保险人赔偿当日开始计算,按每日千分之一,向保险人交纳违约金;2.保险人基于投保人违约而理赔后,保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。在投保上述保险后,被告王复玲于2018年1月3日与农行中卫分行签订《个人担保借款合同》,贷款金额50000元,贷款期限为36个月,自2018年1月3日至2021年1月2日,贷款用途为日常生活消费,被告王复玲仅向农行中卫分行还款十二期。随后,被告王复玲再未归还农行中卫分行剩余的贷款本金及利息,也未支付原告保险费。按照个人信用贷款保证保险合同的约定,在80天的赔偿等待期满后,农行中卫分行于2019年4月24日向原告申请保险理赔,请求赔偿被告王复玲逾期未归还的贷款本金、利息、罚息共计35158.36元。原告向农行中卫分行赔偿上述款项后,多次向被告催要,但被告均以种种理由予以拒绝。被告应当向原告偿还赔偿款35158.36元、保险费3072.92元及按合同约定支付违约金3173.20元,以上标的合计41404.48元。被告王复玲辩称，1.代理人认为本案的案由应当为追偿权纠纷，追偿的基数应当为原告代替二被告已经向农行中卫分行偿还的金额；2.二被告向农行中卫分行贷款5万元属实；3.按照二被告与农行中卫分行的约定贷款年利率6.65%，期限为2018年1月3日至2021年1月2日，还款周期为按月清偿本息，期间月偿还本金1258.79元，月付息277.08元，月偿还本息合计1535.87元，到期还款本息合计55291.32元，二被告无异议；3.自2018年2月3日至2019年4月14日二被告共计偿还借款本金19632.15元，支付利息3406.9元（不含罚息）；4.借款发生后农行中卫分行每月代扣保险费838.07元，已经代扣15个月共计12571.05元，超出保险费的部分或者明显显示公平的部分应当抵扣原告已经向农行代为偿还的借款本金，本案实际欠付农行借款本金30367.85元。被告拓万余经本院合法传唤既未到庭参加诉讼，也未向法庭提交书面答辩状和证据材料。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院依法组织当事人进行了证据交换和质证。本院对当事人的证据认证如下：原告证据1《个人担保借款合同》1份、借款凭证1份，被告对其三性无异议，该组证据能够证明被告王复玲在农行中卫分行贷款事实，本院依法予以确认。证据2个人信用贷款保证保险投保单1份、个人信用贷款保证保险单1份（均系原件），被告王复玲对该组证据的真实性无异议，该组证据能够证明被告在原告处投保个人信用贷款保证保险的事实，本院依法予以确认。证据3代偿债务确认书1份原件、贷款还款流水1份原件，被告王复玲对其三性无异议，该组证据能够证明原告代被告王复玲偿还银行贷款的事实，本院依法予以确认。被告王复玲证据1、2018年2月份至2018年12月份中国农行银行卡交易明细清单5张原件，证据2借款凭证复印件1份、借款合同复印件1份，证据3保险单复印件1份，原告对证据1、2无异议，对证据3真实性无异议，本院对被告证据的真实性依法予以认定。本院经审理认定事实如下：2017年12月14日，被告王复玲填写了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》，载明：投保人为王复玲，拓万余为联系人。申请金额为10万元，期数为36期。投保人声明为：本人身体健康,无任何下列疾病,包括癫痫病、精神病、癌症、尿毒病、肝硬化、艾滋病或病毒携带者。保险人已向本人提供并详细介绍了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险条款》,并对其中免除保险人责任的条款(包括但不限于责任免除、投保人被保险人义务、赔偿处理、其他事项等),以及本保险合同中付费约定和特别约定的内容向本人做了明确说明,本人已充分理解并接受上述内容,同意以此作为订立保险合同的依据,自愿投保本保险。王复玲在声明下方签名。该投保单背面附有《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险条款》。规定：第一条本保险合同由保险条款、投保单、保险单以及批单组成。凡涉及本保险合同的约定,均应采取书面形式。第五条在保险期间内,当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的货款提前到期日,投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款(或付息)义务,且超过保险单载明的期限(以下简称“赔款等待期”)的,视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息(含符合法律法规规定的罚息、复利)按照本保险合同的约定承担赔偿责任。赔款等待期是指保险人为了确定保险损失已经发生,被保险人提出索赔前必须等待的一段时期。赔款等待期从贷款合同中约定的应付款日开始,由保险合同双方商定,并在保险单中载明。第八条本保险的保险金额为贷款合同中约定的贷款本金与按贷款合同生效日确定利率计算的贷款利息(含符合法律法规规定的罚息、复利)之和。该保险金额为保险人承担赔偿责任的最高限额。第十五条投保人应在投保时按照保险合同的约定交纳保险费。第二十一条被保险人发生保险责任范围内的损失,保险人在保险金额内,以投保人未偿还的贷款本息扣除免赔额后计算赔偿。………2017年12月18日，原告签发了中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单（保单号PBBR201764050000000562）。载明：投保人王复玲，被保险人中国农业银行股份有限公司中卫支行。贷款金额5万元，保险费30170.52元，保险金额55291.18元。赔偿等待期80天，绝对免赔率0%，费率1.5157%（月）。每月保险费838.07元，投保人应按投保时约定，每月交付保险费。缴费日期为银行扣款之日。保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。特别约定：(1)保险人赔偿后,投保人需向保险人归还全部偿款项和未付保费,从保险人赔偿当日开始超过30天,投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约,投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一,向保险人缴纳违约金。(2)保险人基于投保人违约而理赔后,保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年1月3日，被告王复玲（借款人）与农行中卫分行（贷款人）签订《个人担保借款合同》，约定：借款金额5万元，借款期限36个月，自2018年1月3日至2021年1月2日止，年利率为6.65%，还款方式为等额本息还款，每一个月为一个还款周期。还款日为每月3日。担保方式为保证担保。以编号为PBBR201764050000000562的中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单与本合同相关联。双方还对其他相关事项进行了约定。当天，农行中卫分行按照约定向王复玲发放了5万元贷款。被告王复玲按照约定向农行中卫分行返还贷款至2019年1月3日。2018年2月3日至2019年1月3日，农行中卫分行代原告扣收保险费后交付给原告。原告向农行中卫分行返还借款本金15574.46元，支付借款利息2858.53元。2019年4月24日，原告代被告王复玲向农行中卫分行偿还贷款本息共计35158.36元，其中本金34425.54元、利息732.82元。原告及被告王复玲向农行中卫分行支付利息共计3591.35元。本院认为，被告王复玲为其在农行中卫分行的贷款向原告购买了个人贷款保证保险，双方之间财产保险合同关系依法成立并生效。被告王复玲未按约定向农行中卫分行返还借款，原告代被告王复玲向农行中卫分行偿还贷款本息共计35158.36元，按照双方合同的约定和法律规定，原告代为偿还贷款后，被告王复玲应当向原告返还赔偿款，故对原告要求被告王复玲返还赔偿款35158.36元的诉讼请求予以支持。关于被告王复玲是否偿还保险费3072.92元并支付逾期违约金3173.2元的问题。原告与被告王复玲双方约定每月保险费为838.07元，被告王复玲与农行中卫分行约定的年利率为6.65%，那么被告王复玲关于本案贷款应支出的保险费及利息总和远超出了年利率24%的标准。2018年1月3日至2019年4月24日，按照年利率24%计算产生利息15667元（5万元×24%+5万×2%÷30天×110天）。被告王复玲已经实际支付了12期的保险费10056.84元。截止2019年4月24日，被告王复玲与原告共计向农行中卫分行支付的利息共计3591.35元。原告诉讼请求中要求被告王复玲支付的保险费和逾期违约金超出了年利率24%的标准，过高，本院依法予以调整，利息、保险费、违约金合计按照年利率24%的标准计算。故对原告要求被告王复玲支付保险费及违约金共计2018.81元（15667元-10056.84元-3591.35元）的诉讼请求予以支持，对超出部分不予支持。关于被告拓万余是否返还上述赔偿款及保险费、违约金的问题。被告拓万余在投保单上仅作为联系人签名，并未与原告之间形成财产保险合同关系。且农行中卫分行也未与拓万余签订《个人担保借款合同》。原告系代王复玲而非拓万余向农行中卫分行赔偿了贷款，故原告要求被告拓万余承担共同返还的责任无事实和法律依据，本院依法不予支持。被告王复玲提出支付了15期贷款本息及保险费的辩解意见，但被告王复玲未提供证据证明。庭审中被告王复玲也认可2019年4月24日款项并非被告偿还的事实。故被告王复玲的辩解意见无事实和法律依据，本院依法不予采纳。被告拓万余经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定判决如下：一、被告王复玲于本判决生效之日起十五日内向原告中国人民财产保险股份有限公司中卫分公司支付赔偿款35158.36元，支付保险费和违约金共计2018.81元；二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司中卫分公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费835元，由原告中国人民财产保险股份有限公司中卫分公司负担85元，由被告王复玲负担750元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区中卫市中级人民法院。审判长 马彦坤人民陪审员 任玉莲人民陪审员 雍红玲 二○二○年三月十三日书记员 郝 霞本案适用法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则,根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事审判活动实行法律监督。第一百三十四条人民法院审理民事案件，除涉及国家秘密、个人隐私或者法律另有规定的以外，应当公开进行。离婚案件，涉及商业秘密的案件，当事人申请不公开审理的，可以不公开审理。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。