湖南省江**瑶族自治县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘1129民初172号 原告：中国工商银行股份有限公司江**支行。住所地：湖南省江**瑶族自治县沱江镇阳华路105号。统一社会信用代码：914311298886980170。 负责人：杨军，男，该行行长。 委托诉讼代理人：何旻霖，女，湖南锐杰律师事务所律师。 被告：秦国宪，男，1973年05月13日生，瑶族，住湖南省江**瑶族自治县，现住湖南省江**瑶族自治县。 被告：蒋建国，男，1974年06月22日生，汉族，住湖南省江**瑶族自治县。 被告：叶艳，女，1981年06月15日生，瑶族，住湖南省江**瑶族自治县。 以上二被告委托诉讼代理人：陈敏，女，湖南苍松律师事务所律师。 被告：江**瑶族自治县金龙时代投资有限公司。住所地：湖南省永州市江**瑶族自治县沱江镇阳华路187-1号。统一社会信用代码：91431129597557716M。 法定代表人：蒋雪庚，任该公司执行董事。 委托诉讼代理人：马秋鸿，男。 原告中国工商银行股份有限公司江**支行与被告秦国宪、蒋建国、叶艳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。经被告蒋建国、叶艳申请，本院于2020年2月18日追加江**瑶族自治县金龙时代投资有限公司为本案的共同被告。原告中国工商银行股份有限公司江**支行的委托诉讼代理人何旻霖、被告江**瑶族自治县金龙时代投资有限公司的委托诉讼代理人马秋鸿到庭参加诉讼，被告秦国宪、被告蒋建国、叶艳的委托诉讼代理人陈敏均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告中国工商银行股份有限公司江**支行向本院提出诉讼请求：1．判令被告秦国宪立即偿还原告贷款本金5652182.29元及计算至2019年10月20日止的积欠利息（含罚息）717464.57元，本息共计人民币6369646.86元，并按合同约定的逾期贷款利率以贷款余额和积欠利息为基数支付从2019年10月21日起计算至实际清偿日止的利息；2、判令原告对被告秦国宪所有的位于湖南省永州市江**瑶族自治县沱江镇江××道××广场××号楼××层××号房产的处置款项在全部借款本息（含罚息）及实现债权的费用范围内享有优先受偿权；3、判令被告蒋建国、叶艳对被告秦国宪的借款本息（含罚息）及实现债权的费用承担连带清偿责任；4、判令被告承担本案的诉讼费、律师费、财产保全费、公告费等实现债权的全部费用。事实和理由：2015年2月2日，被告秦国宪向原告贷款7300000元。截至2019年10月20日，被告秦国宪已连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，现尚欠贷款本金5652182.29元及计算至2019年10月20日止的积欠利息（含罚息）717464.57元，本息共计人民币6369646.86元。原告多次向借款人、担保人催收未果，为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼。 被告秦国宪辩称，1、原告对被告秦国宪提供的资料审核不严，贷款没有打入被告秦国宪的账号而是打入被告江**瑶族自治县金龙时代投资有限公司；2、所偿还的贷款本息也是由被告江**瑶族自治县金龙时代投资有限公司偿还的，不是被告秦国宪偿还的。 被告蒋建国、叶艳辩称，1．原告与借款人之间是金融借款合同关系，但是借款人只是名义借款人，实际借款人是被告江**瑶族自治县金龙时代投资有限公司，并且在办理金融借款时，原告对此事是知情的。根据《合同法》第四百零二条规定，原告明知借款人与被告江**瑶族自治县金龙时代投资有限公司是代理关系，借款合同就应该直接约束原告与被告江**瑶族自治县金龙时代投资有限公司，因此应当由被告江**瑶族自治县金龙时代投资有限公司按照金融借款合同的约定对名义借款人的贷款进行偿还；2．被告蒋建国、叶艳与原告签订的《最高额保证合同》未生效。原因是该保证合同的签订未经借款人同意，借款人完全不知情，且借款合同是2015年签订的，而《最高额保证合同》是2018年签订的；同时由于被告江**瑶族自治县金龙时代投资有限公司是实际借款人，在原告强烈要求该公司最大股东即被告蒋建国和叶艳签订《最高额保证合同》，否则不予发放贷款的情况下，被告蒋建国、叶艳才签订《最高额保证合同》。因此，被告蒋建国、叶艳不应当承担偿还本案借款的连带责任。3．根据《担保法》第二十八条规定，同时存在保证与物的担保的情况下，原告应当先就抵押物进行处置偿还借款之后，保证人对物的担保以外的债权承担担保责任。因此被告蒋建国和叶艳只对处置抵押商铺以外的债权承担保证责任。 被告江**瑶族自治县金龙时代投资有限公司辩称，1．被告江**瑶族自治县金龙时代投资有限公司应当单独承担偿还本案借款本金和利息。被告江**瑶族自治县金龙时代投资有限公司是实际借款人，也是实际借款使用人，被告江**瑶族自治县金龙时代投资有限公司愿意单独承担偿还本案的借款本金和利息；2．本案借款依法不由本案名义借款人即被告秦国宪承担。被告秦国宪系被告江**瑶族自治县金龙时代投资有限公司的名义股东，在代持被告江**瑶族自治县金龙时代投资有限公司名下的商铺时，并没有支付对价，也未付办理该商铺产权证的任何税费，只使用该商铺进行抵押贷款，因此原告是明知被告秦国宪为名义借款人的，从而这也就是原告强烈要求被告蒋建国、叶艳签订《最高额保证合同》之后，才发放贷款的原因。同时原告是明知被告秦国宪与被告江**瑶族自治县金龙时代投资有限公司之间是受托人与委托人的代理关系的，理由就是本案的借款是直接转入被告江**瑶族自治县金龙时代投资有限公司1910××××7983的工商银行账号中的；3．本案的《个人购房借款／担保合同》已经因借款人逾期还款导致合同目的不能实现，应当依法解除，因此原告不应当按合同约定计算罚息。解除之日应当为原告起诉之日，利息也应当计算至合同解除之日。 本院经审理认定法律事实如下： 2015年2月3日，被告江**瑶族自治县金龙时代投资有限公司与被告秦国宪签订《股份代持协议》。该协议约定的内容有：1．被告秦国宪代持（即名义上持有）被告江**瑶族自治县金龙时代投资有限公司0.05%的股份，但被告秦国宪不享有江**瑶族自治县金龙时代投资有限公司的全部投资收益，也不承担在股份代持期间江**瑶族自治县金龙时代投资有限公司所涉及的任何债权、债务及其他民事、刑事的责任；2．被告秦国宪根据江**瑶族自治县金龙时代投资有限公司的决定，以自己的名义办理公司设立时出资人全部的事宜，所产生的一切风险均由被告江**瑶族自治县金龙时代投资有限公司承担；3．合同有效期为4年。2015年2月14日，被告江**瑶族自治县金龙时代投资有限公司与被告秦国宪签订《名义股东代持商铺协议》。该协议约定的内容有：1．被告江**瑶族自治县金龙时代投资有限公司委托被告秦国宪代持（即名义上持有）江**瑶族自治县金龙时代投资有限公司位于湖南省江**瑶族自治县沱江镇江××道××广场××号楼××层××号××商铺（房屋所有权证：江房字第0××4号）所有权，被告秦国宪用代持的该商铺作抵押所获得的银行按揭贷款归被告江**瑶族自治县金龙时代投资有限公司使用，并由被告江**瑶族自治县金龙时代投资有限公司以被告秦国宪的名义归还贷款本息，被告秦国宪不承担归还贷款本息的义务；2．代持商铺时间：从2015年1月26日起至2019年1月25日止，暂定4年。 2015年1月29日，被告秦国宪向原告申请贷款用于购买个人商用房，与原告签订编号为Ａ：01910002092015商房贷0000034的《个人购房借款／担保合同》。该借款合同约定：1．原告向被告秦国宪发放个人商用房贷款7300000元，用于被告秦国宪购买坐落在湖南省江**瑶族自治县沱江镇江××道××广场××号楼××层××号××商铺（房屋所有权证：江房字第0××4号），建筑面积1327.37平方米；2．贷款期限为120个月，还款方式为按月等额偿还本息的还款方式；3．约定被告秦国宪以所购买的湖南省江**瑶族自治县沱江镇江××道××广场××号楼××层××号商铺为贷款进行抵押担保（于2015年11月5日办理了抵押登记）；4．约定如借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，构成借款人违约；借款人发生约定的违约情形的，贷款人可以宣布本合同项下款项立即到期，并且可以要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；5．借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。6．贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准，上／下浮动30%确定，即确定的利率以借款凭证记载为准，同时还对贷款利率的调整进行了约定；7．贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。 合同签订后，2015年2月2日原告向被告秦国宪发放贷款7300000元，原告按《个人购房借款／担保合同》约定将该款转入被告江**瑶族自治县金龙时代投资有限公司1910××××7983的工商银行账号中，双方签订了《个人借款凭证》，约定借款年利率为7.995%，逾期利率为11.9925%。截至2019年10月20日，被告秦国宪按合同约定偿还了至2018年5月20日的贷款本息，但至今已连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，现尚欠贷款本金5652182.29元及计算至2019年10月20日止的积欠利息（含罚息）717464.57元，本息共计人民币6369646.86元。 被告蒋建国、叶艳于2018年7月18日与原告签订了合同编号为2018年江**（保）字0003号的《最高额保证合同》，该保证合同约定：被告蒋建国、叶艳为主债权进行担保，主债权为自2015年1月21日至2025年1月20日期间（包括该期间的起始日和届满日），在人民币12360万元的最高余额内为原告与被告秦国宪等26人签订的主合同而享有的对债务人的债权；保证方式为：连带责任保证；保证期间为自借款合同项下借款期限届满之次日起两年；保证范围为包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、汇率损失、以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等），实现债权的费用不包括在12360万元的最高余额内。原告多次向借款人、担保人催收，借款人、担保人均未履行还款义务，为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，原告为此支付律师费2500元、财产保全申请费5000元。 本院认为，本案属金融借款合同纠纷，原告与被告秦国宪签订的《个人购房借款／担保合同》，均是双方真实意思表示，合法有效，应受法律保护。原告向被告秦国宪发放贷款7300000元，并将该款转入被告江**瑶族自治县金龙时代投资有限公司1910××××7983的工商银行账号中是事实，被告秦国宪认为原告对被告秦国宪提供的资料审核不严，这责任应归责于被告秦国宪提供了不太真实的资料，被告秦国宪应对此负责。被告秦国宪以贷款没有打入被告秦国宪的账号而是打入被告江**瑶族自治县金龙时代投资有限公司账号来进行抗辩，本院认为将贷款打入被告江**瑶族自治县金龙时代投资有限公司账号，是原告与被告秦国宪签订的《个人购房借款／担保合同》所约定的，原告并无过错，至于实际归还贷款的人是谁，并不会影响合同的履行。被告秦国宪按合同约定偿还了2018年5月20日以前的贷款本息，但至今已连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，显然被告秦国宪构成违约，依据合同的约定原告可以宣布贷款提前到期，因此原告要求被告秦国宪立即偿还尚欠原告的贷款本金5652182.29元及计算至2019年10月20日止的利息717464.57元，并按合同约定的逾期贷款利率（即合同初始执行利率＋罚息）支付从2019年10月21日起计算至贷款实际清偿日止的利息的诉讼请求，证据充分，理由正当，本院予以支持。被告秦国宪不履行合同义务，就应当承担相应的法律后果，因此被告秦国宪强烈要求解除因原告申请财产保全而冻结的银行账号没有道理；被告还提出原告与被告江**瑶族自治县金龙时代投资有限公司骗取被告秦国宪身份证件进行贷款是违法放贷行为及原告没有履行合同的主张，与本院查明的事实不符，被告秦国宪也没有提供相应的证据予以证实，而且被告秦国宪还从《名义股东代持商铺协议》中获得了收益，因此本院对该主张不予支持。被告江**瑶族自治县金龙时代投资有限公司认为《个人购房借款／担保合同》已经因借款人逾期还款导致合同目的不能实现，应当依法解除，从而原告不应当按合同约定计算罚息的主张，理由不足；而原告认为宣布贷款到期不是解除合同，被告仍然应当履行合同义务的意见是符合法律规定的。由于被告秦国宪以自有的位于湖南省永州市江**瑶族自治县沱江镇江××道××广场××号楼××层××号商铺进行了抵押担保，因此原告要求对被告秦国宪该抵押财产所处置的款项在全部借款本息（含罚息）及实现债权的费用范围内享有优先受偿权，理由正当，证据充分，本院亦予以支持。对于被告蒋建国、叶艳认为与原告签订的《最高额保证合同》未经借款人同意，借款人完全不知情，从而《最高额保证合同》未生效的主张，本院认为《最高额保证合同》的签订是被告蒋建国、叶艳与原告双方当事人的真实意思表示，应当合法有效，至于《最高额保证合同》的签订时间不影响其效力。根据《担保法》第二十八条规定，同时存在保证与物的担保的情况下，原告应当先就抵押物进行处置偿还借款之后，保证人对物的担保以外的债权承担担保责任。因此被告蒋建国、叶艳对处置抵押商铺以外的债权承担保证责任。对于被告江**瑶族自治县金龙时代投资有限公司同意单独承担该贷款本息的归还，被告秦国宪不承担偿还贷款本息的主张，本院认为不予采纳。理由是被告江**瑶族自治县金龙时代投资有限公司没有证据证明在被告秦国宪与原告签订《个人购房借款／担保合同》和原告发放贷款给被告秦国宪时，原告知道了被告秦国宪的贷款是被告江**瑶族自治县金龙时代投资有限公司委托的这一情况。因此原告选择被告秦国宪作为借款人归还贷款本息的义务，符合法律规定，应当予以支持。考虑到被告秦国宪的贷款是被告江**瑶族自治县金龙时代投资有限公司的实际使用者，并有约定由被告江**瑶族自治县金龙时代投资有限公司以被告秦国宪的名义归还贷款本息，且原告对被告江**瑶族自治县金龙时代投资有限公司同意承担该贷款债务的连带清偿责任无异议，本院认为，这是当事人对自己民事权利的处分，并不违反法律规定，也不损害第三人的利益，本院予以支持。原告要求被告支付由于本案诉讼所产生的律师费2500元、财产保全申请费5000元的诉讼请求，由于《个人购房借款／担保合同》和《最高额保证合同》中对此已有约定，本院认为被告应按约定给付原告已付的律师费2500元、财产保全申请费5000元，这也是《合同法》第六十条第一款所规定的当事人应当按照约定全面履行自己义务的应有之义。 综上所述，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条第二款，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十八条第一款、第三十三条第一款之规定，判决如下： 一、限被告秦国宪在本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司江**支行贷款本金5652182.29元及计算至2019年10月20日止的利息（含罚息）717464.57元，本息共计人民币6369646.86元。 二、限被告秦国宪在本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司江**支行贷款本金5652182.29元在2019年10月21日之后的利息（含罚息，即利息按合同约定的逾期利率从2019年10月21日起计算至贷款本金全部还清之日止）。 三、限被告秦国宪在本判决生效后十日内给付原告中国工商银行股份有限公司江**支行已支付的律师费2500元、财产保全申请费5000元，共计7500元。 四、原告中国工商银行股份有限公司江**支行对被告秦国宪所有的位于湖南省永州市江**瑶族自治县沱江镇江××道××广场××号楼××层××号××商铺的处置价款在全部借款本息（含罚息）及实现债权的费用范围内享有优先受偿权。 五、对上述判决的一、二、三项，被告蒋建国、叶艳对湖南省永州市江**瑶族自治县沱江镇江××道××广场××号楼××层××号××商铺的处置款项以外的债务承担连带清偿责任。 六、对上述判决的一、二、三项，被告江**瑶族自治县金龙时代投资有限公司承担连带清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费56388元，减半收取为28194元，由被告秦国宪、蒋建国、叶艳、江**瑶族自治县金龙时代投资有限公司承担。 如不服本判决，可以在判决书的送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于永州市中级人民法院。 审判员  盘江玲 二〇二〇年三月十一日 法官助理郑少红 书记员徐叶银 附相关法律条款： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第十三条民事诉讼应当遵循诚实信用原则。 当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利。 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第二十八条同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。 债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。