广东省台山市人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0781民初4108号原告：中国工商银行股份有限公司台山支行。住所地：广东省台山市台城环北大道**。负责人：郑飞。委托诉讼代理人：雷炎雄，男，该行员工。委托诉讼代理人：曹健荣，男，该行员工。被告：马畅儒，男，1980年3月11日出生，汉族，住广东省台山市，被告：黄静，女，1981年2月10日出生，汉族，住广东省广州市越秀区，原告中国工商银行股份有限公司台山支行（以下简称“工行台山支行”）与被告马畅儒、黄静信用卡纠纷一案，本院于2019年10月9日立案后，依法适用简易程序，经审理发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，于2019年2月18日公开开庭进行了审理。原告工行台山支行的委托诉讼代理人曹健荣、雷炎雄到庭参加诉讼，被告马畅儒、黄静经本院公告传唤，期限届满，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行台山支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告马畅儒签订的编号为台卡字工商行台山支行2016年[016]号《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》；2.判令被告马畅儒向原告支付牡丹贷记卡透支款项本金294670.45元、利息30362.99元、违约金4983.76元，共计330017.2元（暂计至2019年7月1日止，2019年7月2日起至实际清偿日止的利息按《牡丹贷记卡领用合约》的约定计算，利息按日利率万分之五计算，按月计收复利，违约金按最低还款额未还部分5%收取，每月最高500元）；3.判令原告对被告马畅儒以其名下的轿车处置所得享有优先受偿权；4.判令被告黄静对上述债务承担共同清偿责任；5.判令两被告承担本案诉讼费。事实和理由：被告马畅儒于2016年3月14日向原告申领牡丹贷记卡用于购车消费，卡号：62×××31，于2016年3月25日激活使用。被告于2016年3月31日申请调增该贷记卡信用额度至940000元，并申请办理购车消费分期付款业务，签订编号台卡字工商行台山支行2016年[016]号《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，分期付款期限为60个月，从2016年6月25日到2021年6月25日。2016年5月4日原告与马畅儒签订《最高额抵押合同》，约定以马畅儒名下的轿车（车架号：JTJBGMCA2G2004465）抵押给原告，作为上述债权的担保，并于2016年5月6日办理了抵押登记。被告黄静和马畅儒是夫妻关系，黄静签订《配偶同意借款证明书》，对上述债务承担共同清偿责任。截止至2019年7月1日，被告马畅儒使用涉案贷记卡共透支本金294670.45元，利息30362.99元、违约金4983.76元，共计330017.2元。原告多次催费后无果，遂向法院提起诉讼。被告马畅儒、黄静在法定期限内既没有应诉答辩，也没有向本院提交任何证据。原告工行台山支行围绕诉讼请求提交了证据，被告马畅儒、黄静无正当理由拒不到庭，视为放弃质证的权利。下列证据，经查证属实，本院予以确认并在卷佐证：原告提交的两被告身份证复印件1份、结婚证复印件1份、《工银信用卡申请表》复印件1份、《牡丹卡信用卡领用合约（个人卡）》复印件1份、《信用卡大额授信临时调额申请表》复印件1份、《贷记卡交易明细表》打印件1份、《贷记卡透支催收记录》打印件1份、信用卡贷后管理系统查询画面截图打印件1张、《最高额抵押合同》复印件1份、《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》复印件1份、《配偶同意借款证明书》复印件1份、车辆注册登记信息复印件1份。根据原告工行台山支行的陈述和经审理确认的证据，本院认定事实如下：2016年3月14日，马畅儒向工行台山支行申领牡丹贷记卡（卡号：62×××31），签订《工银信用卡申请表》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，约定贷记卡计息及费用条款：马畅儒在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息，使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；马畅儒可按照工行台山支行对账单标明的最低还款额还款，按照最低还款额规定还款的，工行台山支行只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，马畅儒未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；马畅儒联系两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，工行台山支行有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）；工行台山支行对马畅儒不符合免息条件的交易款项，费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从马畅儒账户扣收，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行；马畅儒应承担牡丹信用卡项下发生的全部债务，工行台山支行有权从其账户中扣收因牡丹信用卡而发生的全部交易款项、利息及费用等。上述贷记卡激活后，马畅儒申请调增该贷记卡信用额度至940000元，经工行台山支行审批后实际使用额度为822250元。2016年5月4日，工行台山支行与马畅儒签订合同编号为台卡字工商行台山支行2016年[016]号《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，约定：马畅儒向汽车销售商江门元泰通雷克萨斯汽车销售服务有限公司购买汽车，车辆总价为725000元，马畅儒自行支付首付款145000元，剩余购车款，马畅儒申请通过其在工行台山支行申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为580000元；马畅儒使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金，分期还款共分60期，首期偿还的金额为9706元，以后每期偿还的金额为9666元；马畅儒应在购车消费分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销地授权工行台山支行从中直接扣款受偿，分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及超限费、滞纳金等费用计收规则与普通消费相同；马畅儒未按照合同约定按时足额归还透支资金，工行台山支行有权要求马畅儒立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务,直至取消本合同项下的购车专项分期付款,将全部未扣款项一次性计入马畅儒信用卡账户,且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责。同日,双方再签订合同编号为工行台卡抵字2016年[016]号《最高额抵押合同》,约定马畅儒自愿以上述所购车辆(车架号JTJBGMCA2G2004465)向工行台山支行提供抵押担保,担保的主债权为自2016年5月4日至2021年5月4日期间，在580000元的最高余额内，工行台山支行依据与马畅儒签订的信用卡领用合约及专项（或购车专项）分期付款合同而享有的对债务人的债权;担保的范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、滞纳金、损害赔偿金、汇率损失以及实现抵押权的费用。2016年5月6日，双方办理了上述车辆抵押登记，机动车登记证书编号为440030494473。庭审中，工行台山支行诉称马畅儒还款29期后开始逾期，工行台山支行自2018年11月25日开始计算逾期利息、违约金。截至2019年7月1日，马畅儒共拖欠透支款294670.45元、利息30362.99元及违约金4983.76元。另查明，马畅儒与黄静于2008年7月21日登记结婚，上涉案借款发生在婚姻关系存续期间，2016年3月31日黄静在《配偶同意借款证明书》上签名确认：对配偶马畅儒夫妻关系存续期间债务共同承担义务；同意马畅儒向工行台山支行申请分期付款940000元，愿意承担相关法律责任。再查明，根据中国人民银行于2016年4月15日发布的银发[2016]111号《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。该《通知》于2017年1月1日实施。2016年9月30日,中国工商银行股份有限公司发布了《关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告》,主要内容为取消“市场调节价项目”中的滞纳金收费项目,同时新增违约金收费项目,自2017年1月1日起执行，新增违约金按最低还款额未还部分的5%收取,每期最高500元人民币……或按协议约定收取。2016年11月15日，中国工商银行股份有限公司发布了《关于修订〈中国工商银行牡丹信用卡章程〉的公告》，修改后的章程变更了原章程中有关滞纳金的规定，其中第二十一条第(二)款约定持卡人逾期的，需按最低还款额未还部分的一定比例支付违约金，违约金的比例按照发卡机构公布的服务价目表执行。本院认为，本案是信用卡纠纷。马畅儒向工行台山支行申领信用卡并办理信用卡购车专项分期付款业务,双方签订的《牡丹卡信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》和《最高额抵押合同》，意思表示真实,没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，马畅儒应自觉遵守并履行约定的义务。工行台山支行已履行借款义务，马畅儒没有按约定及时归还透支款本息，其行为已构成违约，应承担违约责任。根据《中华人民共和国合同法》第九十四条“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：……（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；……”的规定，工行台山支行主张解除涉案《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》的意见，本院予以支持。合同解除后，马畅儒应承担继续清偿借款本息给工行台山支行的违约责任。故工行台山支行诉请马畅儒偿还透支款294670.45元及按《牡丹卡信用卡领用合约（个人卡）》的约定计付利息，本院予以支持。关于工行台山支行诉请支付违约金的问题。涉案《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》没有对逾期违约金进行约定。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。因此，工行台山支行应与马畅儒协商并约定自2017年1月1日取消信用卡领用合约中的滞纳金之后，违约金的收取方式和标准。另，依照《中华人民共和国合同法》第七十七条第一款“当事人协商一致,可以变更合同。”的规定，工行台山支行在具有马畅儒详细的联系地址、联系电话的情况下，并未采用更为有效的方式通知马畅儒牡丹信用卡章程变更之事，与其协商取消滞纳金收费项目和新增违约金收费项目等内容，而是在未与马畅儒进行协商一致的情况下通过发布公告的方式予以告知，其行为属于单方进行修改合同条款，该条款对马畅儒不具有约束力，故对工行台山支行诉请马畅儒自2018年11月25日起计付违约金至实际清偿之日止的主张，本院不予支持。对于案涉抵押轿车优先受偿的问题。根据马畅儒与工行台山支行签订《最高额抵押合同》，马畅儒以其所有轿车(车架号JTJBGMCA2G2004465)作本案抵押担保，并依法办理抵押登记手续，是有效抵押。且涉案《最高额抵押合同》担保的范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、滞纳金等费用，故工行台山支行诉请对本案上述有效抵押物享有优先受偿权，本院依法予以支持。对于工行台山支行诉请黄静对马畅儒上述债务承担共同清偿责任的主张。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。……”的规定，涉案借款系两被告夫妻婚姻关系存续期间形成，且黄静签订了《配偶同意借款证明书》，承诺对马畅儒的债务承担相关法律责任，故工行台山支行的主张合法合理，本院予以支持。被告马畅儒、黄静经本院公告传唤，无正当理由拒不出庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利，依法应予缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第七十七条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，第四十一条、第四十六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司台山支行与被告马畅儒签订的编号台卡字工商行台山支行2016年[016]号《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》；二、被告马畅儒应在本判决发生法律效力之日起十五日内向原告中国工商银行股份有限公司台山支行贷记卡透支款本金294670.45元以及利息（利息暂计至2019年7月1日为30362.99元，之后产生的利息按照《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》的约定，以实际欠款额为基数，按日利率万分之五计付至本判决确定的清偿之日止）;三、原告中国工商银行股份有限公司台山支行就上述判决第二项所确定的债权对被告马畅儒所有的车辆（车架号JTJBGMCA2G2004465）以折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权;四、被告黄静对被告马畅儒的上述债务承担共同清偿责任；五、驳回原告中国工商银行股份有限公司台山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6250.26元（原告中国工商银行股份有限公司台山支行已预交），由原告中国工商银行股份有限公司台山支行负担94.39元，被告马畅儒、黄静负担6155.87元。原告中国工商银行股份有限公司台山支行多预交的案件受理费6155.87元，由本院予以退回；被告马畅儒、黄静应向本院补缴案件受理费6155.87元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长  陈儒洲人民陪审员  刘仲昌人民陪审员  颜艳莉二〇二〇年三月三十日法官助理袁美玲书记员罗韵晓