广东省惠东县人民法院民 事 判 决 书(2019)粤1323民初7671号原告：中国大地财产保险股份有限公司深圳分公司，住所地广东省深圳市福田区。法定代表人：孙淼鑫，总经理。委托诉讼代理人：毛晶晶，广东卓建律师事务所律师。委托诉讼代理人：谢艺萍，广东卓建律师事务所律师。被告：陈伟才，男，1981年12月2日出生，汉族，户籍地广东省惠东县。原告中国大地财产保险股份有限公司深圳分公司（以下简称大地财险深圳分公司）与被告陈伟才追偿权纠纷一案，本院于2019年12月2日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告大地财险深圳分公司的委托诉讼代理人谢艺萍到庭参加诉讼，被告陈伟才经本院公告传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告大地财险深圳分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即支付原告代其向银行偿还的贷款124114.12元；2.判令被告立即支付原告保险费7885.6元；3.判令被告支付违约金28512元（自2019年1月22日暂计至2019年8月26日，往后按欠款金额每日千分之一计至还清之日止）；4.判令被告承担本案的诉讼费用；以上费用暂合计人民币160511.7元。事实与理由：2018年2月2日，原告为被告向XX银行股份有限公司XX分行借款153000元提供个人信用贷款保证保险，保险金额181917元，保险费每月2295元。因被告未依约偿还银行贷款和向原告支付保险费，原告根据保险合同的约定于2019年1月22日为被告向贷款银行代偿债务124114.12元，贷款银行已将该笔债权的追偿权转让给原告。为维护原告合法权益，特向法院提起诉讼，望判如所请。被告陈伟才未到庭应诉，未作答辩，亦未提交证据。原告大地财险深圳分公司围绕其诉讼请求向本院提交：1、原告的营业执照；2、被告的身份证复印件；3、《个人借款合同（信保网贷）》；4、《XX银行个人借款凭证》；5、个人贷款保证保险投保单；6、中国大地个人贷款保证保险保险单；7、授权委托书；8、银行流水和还款明细；9、代偿债务与权益转让确认书。本院依法组织当事人对证据进行交换和质证，被告陈伟才未到庭进行质证，亦未向本院提交相反证据。本院将根据上述已确认的证据，结合庭审陈述等进行综合予以认定，并将采信的证据作为本案认定事实的依据。本院认定事实如下：2018年2月1日，被告陈伟才与原告大地财险深圳分公司签订《中国大地个人贷款保证保险保险单》，约定：“被保险人为XX银行股份有限公司XX分行（以下简称XX银行XX分行），投保人为陈伟才。保险明细：保险金额：181917元；保险期间：自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部本息之日止；保费缴纳方式：每月按时缴纳；保费：每月保费率：1.5%，缴费日期：约定扣款之日；每月保险费金额：2295元。特别约定：……3、投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。4、投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。5、未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保期/30。XX银行XX分行与被告陈伟才签订编号为个借字第201********000959018号《个人借款合同（信保网贷）》，约定：“借款金额：壹拾伍万叁仟元整。借款期限：36个月，自2018年2月2日至2021年2月2日。借款用途：装修。借款利率：年利率6.65%，且为固定利率。贷款基准利率4.75%，执行利率6.65%，逾期浮动比率50%，逾期利率9.975%。借款发放：被告授权XX银行XX分行将依据合同约定取得的贷款发放至被告指定账户，户名：陈伟才，账号：623*************5，开户行：XX银行XX分行。等额本息还款方式，按月结息，每月2日为还款日。如果被告未按期足额偿还其在合同项下任何应付款项的，XX银行XX分行有权从被告在XX银行开立的任一账户中扣收相应款项，所扣收的款项不足以清偿本合同项下应付款项的，乙方有权决定将该款项优先偿还XX银行XX分行为实现债权与担保权利而发生的相关费用、用于归还借款利息（罚息、复利）或本金、用于支付违约金、赔偿金或其他债务的顺序……。”XX银行XX分行于2018年2月2日向被告发放借款153000元。后因被告陈伟才未按约定履行还款义务，XX银行XX分行向原告大地财险深圳分公司提出索赔申请。2019年1月22日，原告按照保单约定将保险赔款124114.12元支付给XX银行XX分行，履行了保险理赔款的支付义务。同日，XX银行XX分行出具《代偿债务与权益转让确认书》，将该权益转让给原告。另查，被告陈伟才于2018年3月2日还本金3851.88元、还利息819.61元、还保费2295元；于2018年4月2日还本金3873.22元、还利息826.53元、还保费2295元；于2018年5月2日还本金3894.69元、还利息805.06元、还保费2295元；于2018年6月2日还本金3916.27元、还利息783.48元、还保费2295元；于2018年7月2日还本金3937.97元、还利息761.78元、还保费2295元；于2018年8月2日还本金3959.79元、还利息739.96元、还保费2295元；于2018年9月2日还本金3981.74元、还利息718.01元、还保费2295元；于2018年10月2日还本金4003.8元、还利息695.95元、还保费2295元；于2018年11月2日实还本金0元、应还本金4025.99元、实还利息0元、应还利息673.76元、实还罚息0元、应还罚息89.25元、实还复利0元、应还复利15.78元、实还保费452.11元、应还保费2295元；于2018年12月2日实还本金0元、应还本金4048.3元、实还利息0元、应还利息651.45元、实还罚息0元、应还罚息56.08元、实还复利0元、应还复利9.32元、实还保费0元、应还保费2295元；于2019年1月2日实还本金0元、应还本金4070.74元、实还利息0元、应还利息629.01元、实还罚息0元、应还罚息21.43元、实还复利0元、应还复利3.31元、实还保费0元、应还保费2295元；于2019年1月21日实还本金0元、应还本金109435.61元、实还利息0元、应还利息384.09元、实还罚息0元、应还罚息0元、实还复利0元、应还复利0元、实还保费0元、应还保费1453.5元。截至2019年1月22日，被告尚欠本金121580.64元（153000元-3851.88元-3873.22元-3894.69元-3916.27元-3937.97元-3959.79元-3981.74元-4003.8元）、利息2338.31元（673.76元+651.45元+629.01元+384.09元）、罚息166.76元（89.25元+56.08元+21.43元）、复利28.41元（15.78元+9.32元+3.31元），共计124114.12元未偿还。本院认为，被告陈伟才因向XX银行XX分行借款153000元向原告大地财险深圳分公司投保，原告向被告签发了《中国大地个人贷款保证保险保险单》，双方保险合同关系依法成立并生效，双方均应按照合同约定履行义务。被告未能在到期后按照约定偿本付息，属于双方约定的保险事故，原告按照保险合同的约定支付了保险赔偿金额124114.12元，已经承担了相应的保险责任。按照XX银行XX分行向原告出具的《代偿债务与权益转让确认书》约定，原告因履行了保险责任而从XX银行XX分行处受让取得相应债权，依法享有向被告进行追偿的权利。故原告要求被告偿还理赔款124114.12元，于法有据，本院予以支持。关于保险费的计算问题。《中国大地个人贷款保证保险保险单》约定每月保费率1.5%，每月保费为2295元。被告陈伟才从2018年11月2日开始未足额向原告大地财险深圳分公司支付保费，因此保费逾期时间从2018年10月3日起计至2019年1月22日止共111天。根据《中国大地个人贷款保证保险保险单》的特别约定第5条，被告应向原告支付的保费为2295元/月×（111天÷30天）=8491.5元。扣减被告于2018年11月2日还保费452.11元，仍需支付8039.39元。原告诉请被告支付保险费7885.6元，本院予以照准。关于违约金的计算问题。根据《中国大地个人贷款保证保险保险单》的特别约定第3条，从原告大地财险深圳分公司向XX银行XX分行理赔之日起超过30天，被告陈伟才仍未向原告归还理赔款项，被告已构成违约，应承担违约责任。但特别约定第3条的违约金按每日千分之一计算过高，本院予以调整。参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”的规定，违约金以124114.12元为基数，从保险理赔当日即2019年1月22日起至还清款日止按年利率24%计算为宜。综上，被告陈伟才经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》、第六十四条第一款、第一百四十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告陈伟才于本判决发生法律效力之日起5日内向原告中国大地财产保险股份有限公司深圳分公司支付保险理赔款124114.12元。二、被告陈伟才于本判决发生法律效力之日起5日内向原告中国大地财产保险股份有限公司深圳分公司支付保险费7885.6元。三、被告陈伟才于本判决发生法律效力之日起5日内向原告中国大地财产保险股份有限公司深圳分公司支付违约金（以124114.12元为基数，从2019年1月22日起至还清款日止按年利率24%计算）。四、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司深圳分公司的其他诉讼请求。如果被告陈伟才未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3510元（原告预缴），公告费560元，合计4070元，由被告陈伟才负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省惠州市中级人民法院。审 判 长  王俏玲人民陪审员  胡瑞红人民陪审员  张美芝二〇二〇年三月三十一日法官 助理  李 琦书 记 员  罗瑞珊