广西壮族自治区南宁市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂01民终13494号 上诉人（原审被告）：翁良敏，女，1987年3月18日出生，汉族，居民身份证住址柳州市鹿寨县，现住柳州市高新区。 被上诉人（原审原告）：一汽汽车金融有限公司，住所地：吉林省长春市生态大街**。统一社会信用代码：912201015862180492。 法定代表人：张影，该公司董事长。 委托诉讼代理人：安豫，男，汉族，1983年11月22日出生，住南宁市青秀区，该公司员工。 上诉人翁良敏因与被上诉人一汽汽车金融有限公司（以下简称“一汽金融公司”）借款合同纠纷一案，不服南宁市西乡塘区人民法院（2018）桂0107民初3945号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭进行了审理，本案现已审理终结。 上诉人翁良敏上诉请求：请求二审法院依法撤销一审判决并改判。事实和理由：一、判决书所认定的事实部分错误。判决书当中提到“南宁市西乡塘区人民法院本院于2019年4月25日公开开庭进行了审理，一汽金融公司的委托诉讼代理人曾禄超，翁良敏到庭参加诉讼。翁良敏答辩要点：一汽金融公司、翁良敏签订合同时约定的违约金比例过高，并且翁良敏没有违约，翁良敏目前没有工作收入，生活困难，无还款能力，因此无法还款。”但是，判决书中本院认为中又称，翁良敏经传票传唤无正当理由拒不到庭，视为放弃答辩及质证的权利，应承担由此带来的相应法律后果。”上述表述前后矛盾，认定上诉人不答辩，拒不到庭等，视为放弃答辩及质证的权利，应相应承担由此带来的相应法律后果。这样的认定是错误的。事实上，上诉人在接到起诉状及开庭传票后，上诉人己于2019年2月13日通过邮寄方式给主办法官寄出了书面答辩状，作了简单答辩。因上诉人2月底临产期在急，急需进医院待产分娩，3月初以书面申请要求法院延期审理本案，延迟开庭申请书及入院证明已用邮寄的方式寄给主办法官，后来形成了在4月25日下午开庭。上诉人收到传票后，按时参加开庭，庭上也提交了新的详细答辩进行答辩，因此一审判决认定上诉人无正当理由拒不到错误；二、一审判决认定上诉人在合同履行中严重违约，这认定错误。上诉人认为：上诉人在履行还款时，实际还了13期本息，没有违约。因为借款合同的主要条款约定借款期限是36个月，借款期限没有到期，准确来说，借款只有36个月后不还清本金加利息才算违约。没有到期就不能认定为严重违约。上诉人后面没有按计划单还款，只能属没有完全还本息。还款计划单的每期还款计划这只能是个提前还款计划。这个还款计划单不能对抗借款期限，加上还有的借款本金没有到期。因此一审认定严重违约无事实依据，认定上诉人严重违约是错误的；三、一审法院判决上诉人应按所欠本金的15%计算支付给被上诉人违约金。这个判决无法律依据，明显显失公正，是判决不公。上诉人认为，虽说合同上约定有违约金的比例是15%,但是这个比例是金融公司设置的，它以各种理由设置这个比例非常高的违约金，这是对借款人极不公平的，明显显失公平公正。它是违反合同法有关公平公正原则的。因此，上诉人是合同的相对方，对显失公平公正的比例过高部分是不予认可的，它不是上诉人的真实意思表示。再说，违反公平公正原则的约定应是无效合同条款，法律是不予保护的。因此，一审法院认定这个约定是双方真实意思表示，不违反法律的强制性规定，支持一汽金融公司的按15%支付违约金的诉讼请求是错误的。据上诉人向户籍地当地法院法官咨询得知，在司法实践中，违约金比例太高是不会得到法律支持的。司法实践中违约金的比例一般不能超过月利息违约金不超过2%(即不超过2分）。因此，请求二审法院对违约金过高部分不予支持，给予依法改判。综上，请求二审法院支持上诉人的上诉请求，依法改判。 被上诉人一汽金融公司答辩称：认可一审法院判决，请求二审法院驳回上诉人的诉请，维持原判。 被上诉人一汽金融公司向一审法院起诉请求：1.翁良敏立即偿还逾期贷款本金14614.06元，逾期贷款利息3948.38元，剩余贷款本金58992.94元及自2018年3月28日起至给付之日止，按合同约定的贷款利率给付未偿还贷款本金的利息；2.翁良敏向一汽金融公司支付按照合同约定的违约金11041.05元（违约金按未偿还贷款本金总额的15%计算）；3.一汽金融公司对翁良敏车牌号为桂Ｂ×××××的抵押车辆拍卖或变卖死的价款享有优先受偿权。 一审法院认定事实：2016年9月5日，一汽金融公司作为贷款人、抵押权人与翁良敏作为借款人、抵押人共同签订《汽车抵押贷款合同》，合同约定：经销商为柳州航盛丰田汽车销售服务有限公司（以下简称经销商）；贷款金额108400元，贷款期限36个月，贷款利率9.9‰，还款方式为本息等额按月还款；抵押车辆车牌号码为桂Ｂ×××××；本合同附件为《还款计划表》，附件为本合同不可分割的部分，与本合同具有同等效力；借款人同意并授权贷款人将贷款直接发放至经销商指定账户；贷款一经贷款人账户转出即视为贷款人已经放款，放款日即起息日列于附件中，自放款日起计收利息，自放款日开始计算贷款期限，最后一期的结束日为与每期还款日相同的日历日；除特殊声明外，本合同贷款利率均按月利率标注；如果借款人未按时支付任何应付款项（包括应还贷款本金及利息，以及根据本合同应由借款人向贷款人支付的其他款项），则自逾期之日起至全部款项清偿之日止，借款人应就未付款项支付逾期利息，对不能按期支付的利息，按逾期利率按月计收复利，逾期利率为本合同贷款利率基础上加收50％；如果借款人未按时还款，贷款人将对逾期部分按逾期利率计收利息，如果还款逾期超过三十天，贷款人有权按9.3条宣布贷款立即到期，并行使抵押权；抵押人同意将车辆抵押给抵押权人，作为抵押人履行本合同项下全部债务的担保，债务包括但不限于合同项下抵押人应向抵押权人偿还的贷款本金及利息、逾期利息、相关费用、违约赔偿和抵押权人为实现其权利所发生的全部费用（包括诉讼费、律师费、差旅费、催收费用等）；如果借款人未能严格遵守或履行本合同项下借款人应遵守或履行的任何一项条款或义务，即属于违约；如果借款人未能在违约发生后或在收到贷款人通知后的十五天内纠正该违约行为，或如果该违约行为性质严重，借款人即属于严重违约，严重违约还包括但不限于以下情况：借款人未按时全额偿还应付的贷款本金、利息及应向贷款人支付的其他款项；借款人出现违约情形后，贷款人有权行使本合同以及法律所规定的所有权利，包括取得损害赔偿的权利，因贷款逾期给贷款人造成重大经济损失的还要按未还贷款本金的15％向借款人收取违约金，以弥补贷款人损失（重大经济损失包括但不限于为追偿借款人欠款所发生的差旅费、人员工资、催收委托费用等一切与不良贷款清收相关的费用）；当借款人发生严重违约时，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人承担贷款人为实现权利发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、催收费用等）；在借款人出现严重违约时，贷款人有权自行宣布贷款立即到期，借款人有义务立即向贷款人还清贷款本金余额及利息以及应由借款人向贷款人支付的其他款项，借款人未予足额归还的，未还款项按照逾期利率标准计算罚息；共同借款人有责任与借款人共同承担本合同项下所有义务。 合同签订后，一汽金融公司于2016年9月22日将贷款本金划入经销商账户。一汽金融公司、翁良敏于2016年9月28日办理车辆的抵押登记，抵押权人为一汽金融公司公司。 一汽金融公司提交的《还款计划表》载明，截止至2018年3月28日，翁良敏尚欠到期本金14614.06元，利息3948.38元。剩余未到期本金共计58992.94元。 一审法院认为：依照《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，翁良敏经传票传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃答辩及质证的权利，应承担由此带来的相应法律后果。 一汽金融公司与翁良敏签订的《汽车抵押贷款合同》系双方当事人真实意思表示，内容不违背法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。双方均应依约全面履行各自的合同义务。一汽金融公司公司依约发放了贷款，履行了贷款人义务。翁良敏未能按照合同的约定偿还贷款，且逾期15天以上，属于《汽车抵押贷款合同》中约定的严重违约情形，依照合同第9.3条之约定，一汽金融公司主张翁良敏一次性偿还剩余全部贷款有事实及法律依据，予以支持。现一汽金融公司要求翁良敏支付自2016年9月22日起至实际给付之日止的利息，符合合同约定及法律规定，予以支持。至于违约金，本案一汽金融公司、翁良敏在《贷款合同》第9.2条约定，当翁良敏发生严重违约时，一汽金融公司有权向翁良敏以未还贷款本金的15%收取违约金，该约定是一汽金融公司、翁良敏双方真实的意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，应属有效。故一汽金融公司请求翁良敏支付违约金11041.05元有事实及法律依据，予以支持。翁良敏以贷款所购车辆对本案合同项下债务提供抵押担保，办理了一汽金融公司公司为抵押权人的车辆抵押登记，在其不履行债务时，一汽金融公司公司有权要求以该抵押车辆对合同项下债务承担抵押担保责任，对抵押车辆享有优先受偿权。 一审法院判决：一、翁良敏于本判决生效之日起十日内向一汽金融公司偿还贷款本金73607元，并支付利息3948.38元（2018年3月28日之后的利息按本案《汽车抵押贷款合同》约定的贷款利率计算方式计算计至翁良敏实际偿还完毕之日止）；二、翁良敏于本判决生效之日起十日内向一汽金融公司支付违约金11041.05元；三、一汽金融公司就上述第一、二项确定的款项对翁良敏所有的号牌为桂Ｂ×××××的抵押车辆拍卖或变卖的价款，按照抵押登记顺序享有优先受偿权。一审案件受理费2015元（一汽金融公司已预交），由翁良敏负担。 二审中，双方当事人均未提交新证据。对于一审判决查明的事实，双方当事人在二审中均无异议，本院二审经审理查明的事实与一审查明的事实一致。 本院认为：本案的争议焦点为：一、上诉人是否应向被上诉人偿还贷款本金73607元并支付相应的利息？二、上诉人是否应向被上诉人按照未还贷款本金的15%支付违约金11041.05元？三、被上诉人是否有权对上诉人所有的抵押车辆拍卖或变卖的价款按照抵押登记顺序享有优先受偿权？ 关于第一个争议焦点，本院认为，当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。具体在本案中，上诉人翁良敏与被上诉人一汽金融公司签订的《汽车抵押贷款合同》系双方当事人真实意思表示，内容不违背法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，故双方均应依约全面履行各自的合同义务。一汽金融公司依约发放了贷款，履行了贷款人义务。翁良敏未能按照合同的约定偿还贷款，且逾期15天以上，属于《汽车抵押贷款合同》中约定的严重违约情形。因此，一审判决依照合同第9.3条之约定支持一汽金融公司要求翁良敏一次性偿还剩余全部贷款并支付相应的利息的主张有事实及法律依据，故一审判决第一项并无不当，本院予以维持。 关于第二个争议焦点，虽然一汽金融公司、翁良敏在《贷款合同》第9.2条约定，当翁良敏发生严重违约时，一汽金融公司有权向翁良敏以未还贷款本金的15%收取违约金。但是，由于《贷款合同》约定的贷款月利率为9.9‰，且合同2.2条逾期利率条款亦约定“对不能按期支付的利息，按逾期利率按月计收复利，逾期利率为在本合同贷款利率基础上加上50%”。根据上述约定，在计收复利后，本案贷款的逾期月利率为9.9‰*（1+50%）=14.85‰，逾期年利率则为14.85‰*12月=17.82%。又由于翁良敏在本案中仅偿还了一汽金融公司13期贷款，而从2017年11月22日至今已有两年多时间，其未向一汽金融公司偿还过任何贷款。因此，按照两年折算，翁良敏每年应向一汽金融公司支付的违约金利率为15%÷2=7.5%/年。因此，折算后，逾期利率与违约金利率之和为17.82%+7.5%=25.32%，已违反了《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”的规定，故本院依法将本案违约金利率调整为按照（24%-17.82%）*2年=12.36%计算。因此，翁良敏应向一汽金融公司支付的违约金金额为73607元*12.36%=9097.83元，故一审判决第二项判决的违约金金额过高，本院依法予以纠正。 关于第三个争议焦点，由于双方当事人在二审中对于一审判决第三项均予以认可，故本院认为一审判决第三项并无不当，本院亦予以维持。 至于上诉人翁良敏还上诉主张其接到一审法院传票后已按时到庭参加诉讼，故一审法院认定其无正当理由拒不到庭参加诉讼错误，应予以纠正。对于翁良敏的该上诉主张，经本院核实本案一审案卷材料，一审笔录明确记载翁良敏按时到庭参加了本案诉讼。但是，由于一审法院已于2019年5月16日作出了（2018）桂0107民初3945号裁定补正了该处笔误，故本院二审不再重复处理。 综上，上诉人翁良敏的上诉理由部分成立，本院予以支持，部分不成立，本院不予支持。一审法院认定事实清楚，但适用法律错误，本院依法予以纠正。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项、第一百七十五条之规定，判决如下： 一、维持南宁市西乡塘区人民法院（2018）桂0107民初3945号民事判决书第一项和第三项； 二、变更南宁市西乡塘区人民法院（2018）桂0107民初3945号民事判决书第二项为“上诉人翁良敏于本判决生效之日起十日内向被上诉人一汽汽车金融有限公司支付违约金9097.83元”； 三，驳回上诉人翁良敏的其他上诉请求。 二审案件受理费2015元（上诉人翁良敏已预交），由上诉人翁良敏负担1700元，被上诉人一汽汽车金融有限公司负担315元。一审案件受理费2015元（被上诉人一汽汽车金融有限公司已预交），由上诉人翁良敏负担1700元，被上诉人一汽汽车金融有限公司负担315元。 上述应付款项，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕。如果未按本案生效判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起两年内，向一审法院或者与一审法院同级的被执行财产所在地人民法院申请执行。 本判决为终审判决。 审判长  郑肖肖 审判员  邓 杰 审判员  罗 晖 二〇二〇年三月五日 书记员  莫雨虹 附相关法律条文： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理： （一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定； （二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更； （三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判； （四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。 原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。 第一百七十五条第二审人民法院的判决、裁定，是终审的判决、裁定。