广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初20659号原告：郭颖君，女，1991年6月21日出生，汉族，住广东省中山市石岐区。委托诉讼代理人：洪嘉敏，广东中元（中山）律师事务所律师。被告：郑凤鸣，男，1979年9月20日出生，汉族，住广东省中山市**。被告：黄敏坚，女，1987年2月25日出生，汉族，住广东省中山市。被告：郑凤翔，男，汉族，1977年11月15日出生，住广东省中山市**。被告：黄泳琦，女，汉族，1979年11月15日出生，住广东省中山市**。上列四被告共同委托诉讼代理人：钟国云，广东凯行律师事务所律师。上列四被告共同委托诉讼代理人：陈玉亭，广东凯行律师事务所实习律师。原告郭颖君诉被告郑凤鸣、黄敏坚、郑凤翔、黄泳琦民间借贷纠纷一案,本院立案后,依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告郭颖君的委托诉讼代理人洪嘉敏，被告郑凤鸣、黄敏坚、郑凤翔、黄泳琦共同委托诉讼代理人钟国云、陈玉婷到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告郭颖君向本院提出诉讼请求：1.确认原告郭颖君与被告郑凤鸣、黄敏坚、郑凤翔、黄泳琦在2019年1月30日签订的借款抵押合同于2019年8月5日解除；2.被告郑凤鸣、黄敏坚、郑凤翔、黄泳琦立即偿还借款本金1100000元；3.被告郑凤鸣、黄敏坚、郑凤翔、黄泳琦立即偿还2019年6月至8月的借款利息52800元；4.被告郑凤鸣、黄敏坚、郑凤翔、黄泳琦立即清偿逾期还款利息共2200元（自2019年8月5日起按每日万分之五计算至清偿日止，暂计至2019年8月9日止）；5.被告郑凤鸣、黄敏坚、郑凤翔、黄泳琦向原告郭颖君支付违约金共220000元；6.被告郑凤鸣、黄敏坚、郑凤翔、黄泳琦承担原告郭颖君为实现本案债权所支付的律师费共15000元；7.原告郭颖君对被告郑凤鸣、黄敏坚、郑凤翔、黄泳琦提供的抵押担保房产即坐落于中山火炬开发区［抵押权利证书编号：粤（2019）中山市不动产证明第××号］享有优先受偿权。以上费用1390000元。诉讼中，原告郭颖君变更第4项、第5项诉讼请求为：被告郑凤鸣、黄敏坚、郑凤翔、黄泳琦向原告郭颖君支付逾期利息、违约金（以1100000元为基数，自2019年8月5日起按年利率24%计至清偿之日止）。事实和理由：2019年1月30日，原告郭颖君与被告郑凤鸣、黄敏坚、郑凤翔、黄泳琦签订借款抵押合同，约定由原告郭颖君向被告郑凤鸣、黄敏坚、郑凤翔、黄泳琦出借借款本金共1100000元，借款期限自2019年1月31日至2020年1月30日止，实际借款与上述记载借款日期不一致的，以双方办理的借款借据上所记载的日期为准。借款期限内借款月利率为1.6%，即每月利息17600元。被告郑凤鸣、黄敏坚、郑凤翔、黄泳琦应于每月1日前将利息转账至原告郭颖君账户。为保障原告郭颖君权益，被告郑凤鸣、黄敏坚、郑凤翔、黄泳琦自愿以商铺作为抵押担保并与原告郭颖君办理了抵押登记。合同签订后，原告郭颖君依约于2019年2月1日通过银行转账方式向被告提供借款共1100000元。2019年2月至5月，被告均按约定支付利息，但自2019年6月4日起被告拖欠借款利息，原告郭颖君曾多次发出催付通知，被告均未能在宽限期到期前支付借款利息。2019年7月30日，原告郭颖君向被告郑凤鸣、黄敏坚、郑凤翔、黄泳琦发出律师函，要求被告郑凤鸣、黄敏坚、郑凤翔、黄泳琦限时依约清缴借款利息，截至2019年8月4日止，被告郑凤鸣、黄敏坚、郑凤翔、黄泳琦仍未能按要求向原告郭颖君清缴借款利息。2019年8月5日，原告郭颖君向被告郑凤鸣、黄敏坚、郑凤翔、黄泳琦发出解除借款抵押合同的通知，要求被告郑凤鸣、黄敏坚、郑凤翔、黄泳琦立即向原告郭颖君偿还借款本金、利息、逾期利息及违约金。被告郑凤鸣、黄敏坚、郑凤翔、黄泳琦共同辩称，1.被告郑凤鸣、黄敏坚、郑凤翔、黄泳琦实际收到的借款本金为1024900元，因此借款利息应当是以1024900元为基数进行计算的。借款当天原告郭颖君要求被告郑凤鸣、黄敏坚、郑凤翔、黄泳琦支付利息17600元与因本案借款而产生的手续费55000元、杂费2500元以及出证费550元，共计75100元。但实际支出仅为抵押登记费550元，该笔利息实际上因视为利息预扣的情形，手续费、杂费属于规避利息限额的情形。自然人之间的借款合同是实践性合同，应按照实际提供的借款数额确定借款本金，因此在计算借款本金的时候，应当予以扣除预扣利息、手续费、杂费。2.借款期间除了借款当天支付的利息外，被告郑凤鸣、黄敏坚、郑凤翔、黄泳琦还支付了3个月共计52800元的利息，根据实际借款本金计算可得，本案的实际借款利息应为16398元，3个月的利息为49194元，则这3个月三被告实际已经偿还了3606元的借款本金，应当予以扣除。剩余的最终借款本金为1021294元，则后续的借款利息以及逾期利息应当是以1021294元为基数进行计算。3.因本案涉案合同在2019年8月5日已经解除，且原告郭颖君在合同解除后即2019年8月5日开始主张逾期还款利息，因此本案的借款利息应计至2019年8月4日，原告郭颖君主张8月整月的利息是没有依据的，为重复计算。本院经审理认定事实如下：1.郭颖君与郑凤鸣经人介绍于2019年1月认识郑凤翔，后郑凤鸣、黄敏坚、郑凤翔、黄泳琦向郭颖君借款。2019年1月30日，郭颖君（出借人、抵押权人）与郑凤鸣（借款人、抵押人）、黄敏坚（借款人）、郑凤翔（借款人、抵押人）、黄泳琦（借款人）签订借款抵押合同一份，约定：郑凤鸣与黄敏坚系夫妻关系，郑凤翔与黄泳琦系夫妻关系。郑凤鸣、黄敏坚、郑凤翔、黄泳琦向郭颖君借款，郑凤鸣、黄敏坚提供其名下不动产为前述借款提供抵押担保。为明确各方的权利和责任，各方经协商一致，根据有关法律法规规定达成如下协议，以资各方共同遵守，如下:贷款种类，民间抵押借贷行为；贷款用途周转经营；贷款金额1100000元；贷款人在本合同项下的抵押物办理完毕抵押登记手续，抵押登记机关允许领取他项权利证书两个工作日内办理领取手续，并在领取他项权利证书之日起三日内向借款人全额发放贷款，贷款人以银行转账的方式将借款汇入借款人账户：户名：郑凤翔、开户行：工商银行中山分行、账号：62×××91；贷款期限自2019年1月31日至2020年1月30日止，共12个月，实际贷款日与上述记载贷款日期不一致，以借贷双方办理的借款借据上所记载的日期为准；本合同项下贷款期限内贷款利率按月利率1.6%执行，即每月利息17600元，利息自贷款发放之日起计算，借款人应于每月1日前将利息转账贷款人账户；发生借款人未按合同约定支付利息，经催讨后，于到期日后七日内仍未支付等情形，贷款人有权随时要求借款人在规定的期限内提前清偿部分或全部贷款本息（包括逾期利息及违约金），并有权单方面书面解除本合同，本合同自书面解除通知到达借款人时解除；为确保借款人正当履行还款义务，抵押人自愿以其所拥有的房产作为抵押，该房产坐落于中山火炬开发区［产权证号：粤房地共证字第××号、粤房地证字第××号，土地使用权号：中府国用（2007）第易153184号］；本合同签订后当日，抵押人应持房地产权证和其他有关证件协同贷款人办理地登记手续，抵押登记手续的相关所有费用由借款人支付；抵押担保范围为本合同项下的几款本金、利息、逾期利息、违约金及实现债权的所有费用；如借款人不能正常履行本合同项下的还款义务，则贷款人有权根据法律规定及合同约定的途径处分该抵押物，并就其变现价款优先受偿；因发生本合同约定情形，贷款人提前收回贷款的，贷款人也有权限根据欠款规定处分抵押物并优先受偿；本合同期满借款人不能按时向贷款人归还贷款本息的，逾期利息或归还本金的，借款人应当以未支付的贷款本息金额的每日万分之五支付逾期利息，并向贷款人支付全部贷款本息金额百分之二十的违约金，偿还约定利息，并承担因此给贷款人造成的相关经济损失；费用负担范围：因订立和履行本合同及实现债权可能产生的全部费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费等）均由借款人承担；合同还约定了其他事项。郭颖君明确借款抵押合同由郭颖君提供。2019年2月1日，黄敏坚、黄泳琦书面确认就上述借款抵押合同约定的借款，同意用上述借款抵押合同约定的商铺为该借款做抵押。同日，郭颖君与郑凤鸣、郑凤翔到中山市国土资源局就中山火炬开发区办理了抵押登记手续［不动产登记证明：粤（2019）中山市不动产证明第××号］。同日，郭颖君向上述借款抵押合同约定的郑凤翔的收款账户交付借款1100000元，郑凤鸣、黄敏坚、郑凤翔、黄泳琦出具收据确认收到借款1100000元，郑凤鸣、黄敏坚、郑凤翔、黄泳琦于2019年2月1日、2019年3月2日、2019年4月1日、2019年5月7日每次向郭颖君的账号汇入17600元。郭颖君认为郑凤鸣、黄敏坚、郑凤翔、黄泳琦未及时清偿借款本息，曾于2019年7月30日就本案借款向郑凤鸣、黄敏坚、郑凤翔、黄泳琦发送了催收的律师函。后郭颖君又于2019年8月5日向郑凤鸣、黄敏坚、郑凤翔、黄泳琦发送了关于解除借款抵押合同的通知，郑凤鸣、黄敏坚、郑凤翔、黄泳琦确认已于2019年8月5日与郭颖君解除了2019年1月30日签订的上述借款抵押合同。2.郑凤鸣、黄敏坚、郑凤翔、黄泳琦辩称，涉案上述涉案借款过程通过“扬子”操作，郭颖君仅出面签名，郑凤鸣、黄敏坚、郑凤翔、黄泳琦提交其与“扬子”的微信拟证明其主张。2019年1月31日，“扬子”主动加郑凤翔的微信，招呼内容为：我是扬子，我是帮你押房，阿扬；2019年2月1日，“扬子”对郑凤翔发送：“郭颖君的银行卡照片，该照片上附有开户行：中国银行凯茵支行卡号62×××36开户人：郭颖君的信息；息17600元；黄苑娜的银行卡照片，黄苑娜、建行中山东镇支行，手续费5个点55000元杂费2500元，出证费550元，合计58050元；有郭颖君签名的向中山市不动产登记中心支付的不动产登记费-非住宅类550元的照片、有郭颖君签名的向郑凤翔支付1100000元的中国银行跨行人民币汇款凭证的照片”；郑凤翔：“收到了”；“扬子”：“ｏｋ,郑先生，你转左钱帮我讲声，截翻个图俾我。”；郑凤翔向“扬子”发送了向郭颖君支付17600元的截图，以及向黄苑娜支付58050元的截图；2019年3月2日，“扬子”：“早上好翔哥，你1号到期了商铺，请今天办好，谢谢。”；郑凤翔：“好嘅，好嘅”；“扬子”回复：“你有冇我哋财务嘅账号啊？使唔使为发一次俾你啊？；附有开户行：中国银行凯茵支行卡号62×××36开户人：郭颖君信息的郭颖君的银行卡照片；息17600元；郑凤翔：“有啦有啦，之前有记录的，郭颖君的嘛”；“扬子”：“系呀，冇错冇错。”；2019年7月5日至2019年10月18日，“扬子”通过微信向郑凤翔追利息，称要不很难向老板交代，提出转押的解决办法；“扬子”多次叫郑凤翔到国土打发票，但郑凤翔没有及时去打发票；“扬子”明确表示如果利息拖太久，只能上法院了，并提出要郑凤翔配合解决，否则去了法院又要很久解决，很麻烦，并明确只是想收回本金、收利息而已，不想搞很多事情只是想要解决问题；郑凤翔提出过用车位、车等解决问题的办法，但是没有成功解决；案件起诉到法院后，扬子还联系郑凤翔要涉案其他被告的联系方式，并告诉程序就是先发律师函，然后立案、开庭，说开庭就是问话做资料，让郑凤翔到时候就说去拍卖吧，拍卖又要走流程几个月，拍卖后剩下的钱就到时候转给郑凤翔。让郑凤翔开庭时认个数，很快解决这个事。3.郭颖君因本案委托律师支出律师费15000元。以上事实，有借款抵押合同、同意抵押确认书、不动产登记证明、中国银行交易流水明细清单、收据、律师函、快递单、关于解除借款抵押合同的通知、微信记录、汇款记录、委托代理协议、律师费发票等及开庭笔录在卷佐证，足以认定。本院认为，本案系民间借贷纠纷。合法的借贷关系，应受法律保护。关于合同解除问题。郑凤鸣、黄敏坚、郑凤翔、黄泳琦对已于2019年8月5日与郭颖君解除了双方于2019年1月30日签订的涉案借款抵押合同无异议，本院予以确认。关于剩余借款本金问题。郭颖君于2019年2月1日向郑凤鸣、黄敏坚、郑凤翔、黄泳琦指定的郑凤翔银行账户交付借款1100000元，有汇款记录为凭，本院予以确认。本案争议的焦点为:郑凤鸣、黄敏坚、郑凤翔、黄泳琦于同日支付给郭颖君的款项应如何处理。本院分析如下：一、郭颖君于同日即收回17600元，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条，应从借款本金中予以扣除，即此时借款本金为1082400元（1100000元-17600元）。二、借款抵押合同明确约定，抵押登记手续的相关所有费用由借款人支付。郑凤鸣、黄敏坚、郑凤翔、黄泳琦对郭颖君支出的办理不动产抵押登记所支出的550元及负担人并无异议，故该费用由郑凤鸣、黄敏坚、郑凤翔、黄泳琦负担，本院予以确认。三、就扣除550元后支付至黄苑娜账号的57500元（手续费5个点55000元、杂费2500元）问题。郭颖君否认在办理抵押手续之前认识“扬子”，称“扬子”是郑凤鸣、黄敏坚、郑凤翔、黄泳琦自行寻找来的中介，但本院分析认为：1.郭颖君与郑凤鸣、黄敏坚、郑凤翔、黄泳琦于2019年1月30日签订涉案借款抵押合同后，“扬子”隔天就于2019年1月31日即主动在微信上加郑凤翔，郑凤翔应是之前并不认识“扬子”；2.“扬子”联系上郑凤翔后，第一句就是向郑凤翔发送郭颖君的银行账号信息并催收利息17600元，并将其掌握的郭颖君交付涉案借款1100000元、支付抵押登记费550元的凭证照片发给郑凤翔。若“扬子”的身份是郑凤鸣、黄敏坚、郑凤翔、黄泳琦找来的中介，放款、催收利息的事均应是郭颖君与郑凤鸣、黄敏坚、郑凤翔、黄泳琦的事情，不应是由“扬子”代郭颖君催收利息，“扬子”的立场明显是代表郭颖君。从涉案借款放款及抵押登记手续办理后，“扬子”从3月至10月期间还一直站在郭颖君立场催收利息，提出转押等解决办法，并明确不好向老板交代并告诉只是想收利息、收回本金，还告知郑凤翔整个催收借款到法院办理的流程，再次印证“扬子”的立场就是代表郭颖君。故，本院认定“扬子”告诉郑凤翔的收款渠道收到的款项均应是代表郭颖君收取款项，即该57500元亦是支付给郭颖君。四、上述第一点，本院认定借款本金为1082400元，扣减本院在第三点认定的亦为郭颖君收取的57500元，经核算，郭颖君于2019年2月1日实际交付给郑凤鸣、黄敏坚、郑凤翔、黄泳琦的借款本金为1024900元（1082400元-57500元）。以1024900元为基数，以月利率1.6%为计算标准，郭颖君可收取的2019年2月1日至2019年5月31日的利息为49195元（1024900元×1.6%/月×3个月），扣减本院计入预扣的本金外，郑凤鸣、黄敏坚、郑凤翔、黄泳琦实际支付三个月利息共52800元（17600元×3次）,郭颖君超出约定利率收取的3605元（52800元-49195元）应视为郑凤鸣、黄敏坚、郑凤翔、黄泳琦还本金，则此时郑凤鸣、黄敏坚、郑凤翔、黄泳琦拖欠的借款本金为1021295元（1024900元-3605元）。郭颖君要求郑凤鸣、黄敏坚、郑凤翔、黄泳琦清偿剩余借款本金的诉求，符合法律规定和借款抵押合同约定，本院予以支持，但本金应为1021295元，郭颖君主张有误，本院予以更正。关于利息、逾期利息、违约金的问题。郑凤鸣、黄敏坚、郑凤翔、黄泳琦未按约还款，应承担相应的违约责任。郭颖君与郑凤鸣、黄敏坚、郑凤翔、黄泳琦签订的借款抵押合同于2019年8月5日解除，故郭颖君可主张的利息时间段为2019年6月1日至2019年8月4日，可主张的逾期利息、违约金的起算时间为2019年8月5日，且计算基数均应以1021295元为准。经核算，郑凤鸣、黄敏坚、郑凤翔、黄泳琦应支付的2019年6月1日至2019年8月4日的利息为34860元（1021295元×1.6%/月×2个月+1021295元×1.6%/月÷30天×4天）。借款抵押合同约定，逾期利息计算标准为日利率万分之五即月利率1.5%，违约金的标准为20%，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”的规定，即郭颖君每月可收取的逾期利息、违约金总和应以月利率2%为限，故本院依法调整郭颖君就2019年8月5日至2020年6月4日期间的逾期利息、违约金可总计按月利率2%收取，自2020年6月5日之后的逾期利息、违约金总计标准为月利率1.5%。关于律师费的问题。因郑凤鸣、黄敏坚、郑凤翔、黄泳琦未按约还款，郭颖君依据抵押借款合同约定要求郑凤鸣、黄敏坚、郑凤翔、黄泳琦负担律师费的诉求，于事实有据，本院予以支持。关于抵押物的问题。郭颖君与郑凤鸣、郑凤翔到中山市国土资源局办理了中山火炬开发区的抵押登记手续，现郑凤鸣、黄敏坚、郑凤翔、黄泳琦未按约还款，郭颖君实现抵押权的条件已成就，郭颖君有权就该涉案抵押物处置所得价款优先受偿本案债权。综上，原告郭颖君的诉求理据充分部分，本院予以支持，理据不足部分，本院予以驳回。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条第一款、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款、第二十七条、第三十条的规定，判决如下：一、解除原告郭颖君与被告郑凤鸣、黄敏坚、郑凤翔、黄泳琦于2019年1月30日签订的抵押借款合同；二、被告郑凤鸣、黄敏坚、郑凤翔、黄泳琦于本判决生效之日起七日内向原告郭颖君返还借款本金1021295元、2019年6月1日至2019年8月4日利息34860元；三、被告郑凤鸣、黄敏坚、郑凤翔、黄泳琦于本判决生效之日起七日内向原告郭颖君支付逾期利息、违约金（逾期利息、违约金计算方法：以1021295元为基数，自2019年8月5日起总计按月利率2%计至2020年6月4日，自2020年6月5日起总计按月利率1.5%计至清偿之日止）；四、被告郑凤鸣、黄敏坚、郑凤翔、黄泳琦于本判决生效之日起七日向原告郭颖君支付律师费15000元;五、如被告郑凤鸣、黄敏坚、郑凤翔、黄泳琦逾期履行上述债务，原告郭颖君有权就涉案抵押物即位于中山火炬开发区［不动产登记证明号：粤（2019）中山市不动产证明第××号］，与被告郑凤鸣、郑凤翔协议折价或拍卖、变卖所得价款就上述债权在其抵押顺位内享有优先受偿权；六、驳回原告郭颖君的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费17310元,保全费5000元，合计22310元（原告郭颖君已预交），由原告郭颖君负担1839元，由被告郑凤鸣、黄敏坚、郑凤翔、黄泳琦负担20471元（被告郑凤鸣、黄敏坚、郑凤翔、黄泳琦于本判决生效之日起七日内迳付原告郭颖君）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  翟伟国人民陪审员  李 舒人民陪审员  梁宝霞二〇二〇年三月十日书 记 员  孙 萌黄应虹