贵州省兴义市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）黔2301民初8621号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行，住所地贵州省黔西南布依族苗族自治州兴义市云南路**。 负责人：邓光东，该分行行长。 委托诉讼代理人：刘洋，贵州心达律师事务所律师。 被告：黄春菊，女，1985年1月10日生，汉族，住贵州省兴仁市（村民委员会旁）。 被告：余成相，男，1984年3月2日生，汉族，户籍地贵州省兴义市。 被告：杨忠华，男，1981年6月16日生，汉族，户籍地贵州省兴义市，现住贵州省兴义市。 被告：唐巧艳，女，1987年10月9日生，汉族，户籍地贵州省兴义市，现住贵州省兴义市。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行（以下简称邮政银行黔西南分行）与黄春菊、余成相、杨忠华、唐巧艳金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月9日立案后，依法适用简易程序，经审查发现有不宜适用简易程序情形，裁定转为普通程序，后公开开庭进行了审理。原告邮政银行黔西南分行的委托诉讼代理人刘洋到庭参加诉讼，被告黄春菊、余成相、杨忠华、唐巧艳经本院送达传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮政银行黔西南分行向法院提出诉讼请求：1、判令解除邮政银行黔西南分行与黄春菊于2017年4月11日签订的《小额贷款额度借款合同》；2、判令黄春菊偿还邮政银行黔西南分行截止2019年6月11日的借款本金27707.50元、利息757.58元、罚息1408.95元，违约金15000元，合计44874.03元。并以尚欠本息之和28465.08元为基数承担自2019年6月12日起至本息清偿完毕之日止的利息、罚息和复利（罚息利率按照合同约定年利率16.9％计算）；3、判令余成相、杨忠华、唐巧艳对上述款项承担连带清偿责任；4、判令黄春菊、余成相、杨忠华、唐巧艳承担本案诉讼费。诉讼过程中，邮政银行黔西南分行以案涉贷款期限届满、已无解除合同必要为由放弃第1项诉讼请求；以拟起诉及诉讼期间黄春菊又归还部分本金为由变更第2项诉讼请求为：判令黄春菊偿还邮政银行黔西南分行截止2020年3月4日的借款本金21100.84元、利息757.58元、罚息4317.26元，违约金15000元，合计41175.68元。并以尚欠本息之和21858.42元为基数承担从2020年3月5日起至本息清偿完毕之日止的利息、罚息和复利（罚息利率按照合同约定年利率16.9％计算）。事实及理由：黄春菊因购车需要于2017年3月31日向邮政银行黔西南分行申请贷款，经邮政银行黔西南分行审查符合条件后，于2017年4月11日与黄春菊签订了《小额贷款额度借款合同》。合同约定了：1.额度存续期最长为36个月；贷款年利率为13%，适用固定利率，罚息利率在贷款利率的基础上加收30%；2.担保措施为自然人联保，还款方式为等额本息还款；3.若在额度存续期间内，借款人发生额度下任意一笔借款的最长逾期超过30天（含）或累计逾期次数超过5次（不含），贷款人有权终止对借款人的借款额度，对已经发放的额度项下的贷款，贷款人有权提前收回；4.借款人不按合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项即构成违约，贷款人有权要求支付合同金额10%的违约金；5.若借款人违约，贷款人有权宣布贷款提前到期，对于黄春菊未按合同约定偿还的贷款本金，邮政银行黔西南分行有权从逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按照罚息对不能按时支付的利息，按逾期贷款罚息利率计收复利。同日，余成相、杨忠华、唐巧艳自愿组成联保小组对黄春菊向邮政银行黔西南分行所借款项提供保证担保，为此黄春菊，余成相、杨忠华、唐巧艳与邮政银行黔西南分行签订了《小额贷款联保协议书》。上述合同签订后，经黄春菊申请，邮政银行黔西南分行于2017年4月11日将15万元贷款发放至黄春菊的账户，然而黄春菊未按照合同约定向偿还本金和所欠利息。按照双方签订的《小额贷款额度借款合同》和与黄春菊，余成相、杨忠华、唐巧艳签订的《小额贷款联保协议书》，邮政银行黔西南分行有权依照合同约定按罚息利率计收逾期还款期限内的利息及罚息、复利及违约金，并且有权请求联保小组成员承担连带保证责任。综上所诉，为维护邮政银行黔西南分行合法权益，特依据有关法律的规定和合同关于管辖的特别约定，诉至贵院，请求人民法院判如所请。 黄春菊、余成相、杨忠华、唐巧艳未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据。邮政银行黔西南分行提交的证据有其营业执照、法定代表人身份证证明及法定代表人身份证复印件各一份；黄春菊居民身份证复印件、户口簿复印件各一份；《中国邮政储蓄银行“好借好还”小额贷款申请表》复印件一份；《小额贷款额度借款合同》复印件、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》复印件、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》复印件、《中国邮政储蓄银行放款通知单》复印件、《中国邮政储蓄银行小额贷款借款支用单》复印件、《中国邮政储蓄银行小额贷款借款支用审批单》复印件各一份；《小额贷款联保协议书》复印件一份；《中国邮政储蓄银行还款流水详情打印单》复印件、《贷款结清试算单》打印件各一份。黄春菊、余成相、杨忠华、唐巧艳未到庭质证，视为对自己质证权利的放弃。结合邮政银行黔西南分行的陈述，前述证据可反映出本案的基本事实，本院予以确认。 根据当事人的陈述及所举证据，本院认定事实如下：杨忠华、黄春菊、余成相自愿组成联保小组，于2017年4月11日与邮政银行黔西南分行签订《小额贷款联保协议书》，协议约定：1、在2017年4月11日至2019年4月11日期间，联保小组任一成员均可在单一借款人不超过15万元、不超过本人授信额度、且联保小组合计不超过45万元的范围内多次申请贷款；2、联保小组成员均自愿为邮政银行黔西南分行向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证；在上述期间内，无须在每次借款前再通知联保小组成员或征得联保小组成员同意，邮政银行黔西南分行向联保小组任一成员发放贷款时，不需逐笔办理保证手续，联保小组其他成员均承担连带责任保证；3、保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约邮政银行黔西南分行为实现债权而支付的费用(包括律师费、差旅费等)和借款人所有其他应付费用；4、保证期间为借款到期后两年。黄春菊、余成相、杨忠华及妻唐巧艳均在《小额贷款联保协议书》尾部联保小组成员及成员配偶栏签名捺印。同日，黄春菊（乙方）与邮政银行黔西南分行（甲方）签订《小额贷款额度借款合同》，合同约定：1、邮政银行黔西南分行向黄春菊授信额度15万元，额度存续期最长36个月，前24个月为额度支用期，在额度支用期内，乙方可结清循环使用上述额度借款；2、本合同项下贷款利率为年利率，可采用固定利率或浮动利率，以《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》中的约定为准；3、对于乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的方式计收复利，罚息利率按约定的利率基础上加收30%确定。4、乙方发生本合同约定的违约情形，甲方有权采取以下部分或全部措施：……要求乙方支付本合同金额10%的违约金，违约金不足以赔偿甲方损失的，乙方应当继续承担赔偿责任。前述合同签订当日，黄春菊向邮政银行黔西南分行支用借款15万元用于进二手车，《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》约定借款本金15万元，借款期限为24个月，还款方式为等额本息还款，年利率13%。借款后，黄春菊未能按期足额清偿，其中第14、17、19、20期系逾期后补足，第21期（2018年12月11日-2019年1月11日）仅归还本金61.48元，后黄春菊于2019年6月20日、2019年12月26日、2020年2月20日合计又归还6606.66元，邮政银行分行均作归还本金处理。截止2020年3月4日，黄春菊尚欠邮政银行黔西南分行借款本金21100.84元、借款期限内正常利息757.58元、罚息4317.26元。 本院认为，案涉的《小额贷款联保协议书》、《小额贷款额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》是各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的效力性禁止性规定，合法有效。黄春菊获得借款后应按期还本付息，其多次逾期且在借款期限届满后未清偿完毕，已构成违约，对截至2020年3月4日尚欠邮政银行黔西南分行的借款本金21100.84元、借款期限内正常利息757.58元、罚息4317.26元，应予继续清偿。同时，还应根据双方签订的《小额贷款额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款审批单》有关逾期罚息约定，从2020年3月5日起以尚欠本金及未付期限内利息之和21858.42元（21100.84元+757.58元）为基数，按罚息年利率16.9%[年利率13%×（1+30%）]计算继续支付至清偿完毕之日止的逾期利息。关于邮政银行黔西南分行主张的15000元违约金问题，从《小额贷款额度借款合同》约定“乙方发生本合同约定的违约情形，甲方有权采取以下部分或全部措施：……要求乙方支付本合同金额10%的违约金，违约金不足以赔偿甲方损失的，乙方应当继续承担赔偿责任”内容来看，该违约金系弥补损失性质，邮政银行黔西南分行作为金融机构，因借款人逾期还款给其造成的主要损失为利息损失，对此本案中已以罚息、复利予以填补，故对其主张的违约金，本院不予支持。邮政银行黔西南分行以案涉合同借款期限已届满、无解除合同的必要为由放弃解除案涉《小额贷款额度借款合同》之请求，系对自己民事权利的处分，不违反法律、行政法规的规定，本院予以确认。 余成相、杨忠华与唐巧艳作为联保小组成员及成员配偶在《小额贷款联保协议书》中签名，同意对联保小组其他成员向邮政银行黔西南分行的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用和借款人所有其他应付费用提供连带责任保证，保证期限为借款到期后两年。案涉主债务履行期限为2017年4月11日至2019年4月11日，邮政黔西南分行提起本案诉讼要求借款人及保证人承担责任时，没有超过保证期间，故余成相、杨忠华与唐巧艳应对黄春菊的前述债务承担连带保证责任，其实际承担保证责任后可向黄春菊追偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条之规定，判决如下： 一、限黄春菊于本判决生效之日起十日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行借款本金21100.84元、借款期限内正常利息757.58元及截至2020年3月4日止的罚息4317.26元，并从2020年3月5日起以21858.42元为基数，按年利率16.9%计算支付逾期利息至清偿完毕之日止。 二、余成相、杨忠华、唐巧艳对前述债务承担连带清偿的保证责任，在实际承担保证责任后有权向黄春菊追偿。 三、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 诉讼费1622元（其中案件受理费1022元、公告费600元），由黄春菊、余成相、杨忠华、唐巧艳负担1540元（直接向中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行支付），由中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行负担82元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交 上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上述于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 审 判 长  王明快 人民陪审员  王成萍 人民陪审员  黄恩志 二〇二〇年三月十六日 法官 助理  周光艳 书 记 员  刘婉蓉