广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初29144号原告：中国银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市********银大厦，统一社会信用代码914********101827M。主要负责人：叶祝华，行长。委托诉讼代理人：黄丽琦，该行员工。委托诉讼代理人：陆建强，该行员工。被告：中山市活力锁业有限公司，住所地广东省中山市************之二，统一社会信用代码914***********933P。法定代表人：何某1。被告：何某1，男，1976年10月17日出生，住广东省中山市*********，公民身份号码442************231。委托诉讼代理人：庄娘友，广东广翰律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴文秀，广东广翰律师事务所实习律师。被告：陈瑞儿，女，1976年2月26日出生，住广东省中山市*********，公民身份号码442************640。被告：梁月好，女，1954年3月14日出生，住广东省中山市*********，公民身份号码440************221。被告：何兆发，男，1951年12月17日出生，住广东省中山市*********，公民身份号码440************252。原告中国银行股份有限公司中山分行（以下简称中国银行中山分行）诉被告中山市活力锁业有限公司（以下简称活力公司）、何某1、陈瑞儿、梁月好、何兆发金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理，原告中国银行中山分行的委托诉讼代理人黄丽琦、陆建强、被告何某1的委托诉讼代理人庄娘友、吴文秀到庭参加诉讼。被告活力公司、陈瑞儿、梁月好、何兆发经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行中山分行因借款人逾期还款，向本院提出诉讼请求：1.活力公司立即清偿《流动资金借款合同》（编号：中小-GDK476********1087号）项下的贷款本金14650000元及其利息227984.93元、利息复利1661.09元（以上欠息暂计至2019年10月21日，之后罚息、复利继续按《流动资金借款合同》约定计算至贷款清偿之日止）；2.中国银行中山分行对抵押物即位于广东省中山市******的房地产【土地证号：中府国用（2002）第031913号、中府国用（2002）第031920号、中府国用（2011）第0300041号】以及位于广东省中山市******的房地产【土地证号：中府国用（2002）第0319**】处置所得价款享有优先受偿权，优先受偿上述第一项诉讼请求中活力公司的欠款以及中国银行中山分行为实现债权所产生的案件受理费、保全费等全部费用；3.何某1、陈瑞儿、梁月好、何兆发对活力公司的上述债务承担连带清偿责任。庭审中，中国银行中山分行确认起诉后各被告未曾偿还过涉案款项，并确认其在起诉状中主张的利息227984.93元为涉案借款期限内的正常利息。因截止至起诉之日未产生罚息，故其在起诉状中主张的复利1661.09元是以利息作为基数的，但在本案中主张的复利仍是按合同约定以利息与罚息作为基数。被告何某1辩称，中国银行中山分行的部分诉讼请求缺乏事实和法律依据，请求法院予以驳回。《流动资金借款合同》与补充协议均是格式合同，中国银行中山分行主张对不能按期支付的利息及罚息，按罚息利率计收复利依法不合。中国银行中山分行在本案中已主张逾期还款的罚息，罚息已是对何某1逾期归还贷款本息造成中国银行中山分行的损失给予了足够的补偿，中国银行中山分行要求对逾期偿还贷款利息及罚息再计收复利，是对何某1实施双重惩罚，有违合同公平原则，请求法院驳回中国银行中山分行计收复利的诉讼请求。经审理查明：贷款人：中国银行中山分行。借款人：活力公司。签约情况：双方于2017年10月13日签订《流动资金借款合同》（编号：中小-GDK476********1087）；于2018年10月12日签订《流动资金借款合同补充协议一》（编号：中小-GDK476********1087补1）。贷款金额：14800000元。贷款用途：经营周转。贷款期限：2017年10月24日起至2018年10月20日止。后签订补充协议对贷款进行展期，到期日延长至2019年10月19日。《流动资金借款合同》第十七条第八款约定，提款日、还款日如遇法定节假日，则顺延至节假日后的第一个工作日，经查，2019年10月19日为周末，故还款日顺延至2019年10月21日。贷款执行利率：（1）展期前的贷款期间，利率为浮动利率，以实际提款日（若为分笔提款，则为第一个实际提款日）为起算日，每12个月为一个浮动周期，重新定价一次。重新定价日为下一个浮动周期的首日，即起算日在重新定价当月的对应日，当月没有对应日的则为当月最后一日。就每一笔提款，利率以全国银行间同业拆借中心贷款基础利率为定价基础，首期（自其实际提款日至本浮动周期届满之日）利率为实际提款日前一个工作日全国银行间同业拆借中心发布的贷款基础利率报价平均利率加179基点。在重新定价日，与其他分笔提款一并按当日前一个工作日全国银行间同业拆借中心发布的贷款基础利率报价平均利率加179基点进行重新定价；（2）展期后的贷款期间，利率为固定利率6.09%。罚息计收标准：《流动资金借款合同补充协议一》对《流动资金借款合同》中原约定的罚息利率进行了变更，约定罚息利率为浮动利率，自逾期之日起每12个月重新定价一次。重新定价日为逾期日在重新定价当月的对应日，当月没有对应日的，则当月最后一天为重新定价日。其中，首个浮动周期的罚息利率为逾期当期实际执行的贷款利率加收50%，以后每个浮动周期按重新定价日前一个工作日全国银行间同业拆借中心发布的贷款基础利率报价平均利率加178基点再加收50%。复利计收标准：对借款人不能按期支付的利息及罚息，按上述罚息利率按月计收复利。中国银行中山分行明确因本案起诉时尚未产生罚息，故起诉状中主张的复利是以利息作为基数，但其在本案中主张的复利仍是按合同以利息及罚息作为计算基数。违约条款：借款人未按合同的约定履行对贷款人的支付和清偿义务，构成违约的，贷款人有权宣布合同项下尚未偿还的贷款/贸易融资款项本息和其他应付费用全部或立即到期，行使担保物权，要求保证人承担保证责任。贷款发放情况：2017年10月24日，中国银行中山分行向活力公司指定银行账户发放贷款14800000元。欠款情况：活力公司自2019年8月21开始逾期还款，截止至2019年10月21日，活力公司尚欠借款本金14650000元及利息227984.93元、利息复利1661.09元。庭审中，中国银行中山分行确认起诉后，各被告未曾偿还过涉案款项。抵押担保情况：抵押人：何某1。2012年1月19日，中国银行中山分行与何某1签订《最高额抵押合同》（编号：中小-GDY476********0015-1号），双方约定该抵押合同的主合同为活力公司与中国银行中山分行自2012年1月19日至2020年12月31日期间签署的借款等授信合同，抵押物为位于广东省中山市******的土地【土土地证号：中府国用（2011）第03000**。该合同约定的被担保最高本金余额为6364800元，并约定在主债权发生期间届满之日，被确定属于本合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于担保债权，其具体金额在其被清偿时确定，依据上述条款确定的债权金额之和，即为该抵押合同所担保的最高债权额。同日，陈瑞儿签署了同意抵押担保的《同意函》。后双方于2012年2月21日办理了该房地产的抵押变更登记，他项权证号为粤房地他项权证中府字第0112001877号。2014年1月2日，中国银行中山分行与何某1签订《最高额抵押合同补充协议》（编号：中小-GDY476********0015-1号补1），该合同第一条第1款将担保的最高债权额变更为15000000元，第2款约定在主债权发生期间届满之日，被确定属于本合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于担保债权，其具体金额在其被清偿时确定。在该合同约定的主债务发生期间，不论抵押权人向债务人发放多少授信，抵押人在该条第1款约定的最高债权额内提供抵押担保。同日，陈瑞儿签署了同意抵押担保的《同意函》。后双方于2014年1月7日办理了该房地产的抵押变更登记手续，他项权证号为粤房地他项权证中府字第0114000396号。2012年1月19日，中国银行中山分行与何某1签订《最高额抵押合同》（编号：中小-GDY476********0015-2号），双方约定该抵押合同的主合同为活力公司与中国银行中山分行自2012年1月19日至2020年12月31日期间签署的借款等授信合同。该合同约定的被担保债权之最高本金余额为16125824元，并约定在主债权发生期间届满之日，被确定属于本合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于担保债权，其具体金额在其被清偿时确定，依据上述条款确定的债权金额之和，即为该抵押合同所担保的最高债权额。同日，陈瑞儿签署了同意抵押担保的《同意函》。抵押物为位于广东省中山市******的土地【土地证号：中府国用（2002）第031913号、中府国用（2002）第031920号】及位于广东省中山市******的土地【土地土地证号：中府国用（2002）第0319**2012年2月28日，双方办理的上述三块土地的他项权证，证号分别为粤房地他项权证中府字第0112002296号、粤房地他项权证中府字第0112002304号、粤房地他项权证中府字第0112002297号，登记的抵押金额为16125824元。2014年1月2日，双方签订《最高额抵押合同补充协议》（编号：中小-GDY476********0015-2号补1），该合同第一条第1款将担保的最高债权额变更为20351000元，第2款约定在主债权发生期间届满之日，被确定属于本合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于担保债权，其具体金额在其被清偿时确定。在该合同约定的主债务发生期间，不论抵押权人向债务人发放多少授信，抵押人在该条第1款约定的最高债权额内提供抵押担保。同日，陈瑞儿签署了同意抵押担保的《同意函》。双方于2014年1月3日办理了抵押变更登记，他项权证号为粤房地他项权证中府字第0114000181号、粤房地他项权证中府字第0114000160号、粤房地他项权证中府字第0114000151号，登记的抵押金额为20351000元。保证担保情况：（1）保证人：何某1、陈瑞儿。2012年1月19日，中国银行中山分行与何某1签订《最高额保证合同》（编号：中小-GBZ476********0015号），约定保证方式为连带保证责任，该保证合同的主合同为活力公司与中国银行中山分行自2012年1月19日至2020年12月31日期间签署的借款等授信合同，保证方式为连带责任保证担保。该合同约定的被担保债权之最高本金余额为18000000元，并约定在主债权发生期间届满之日，被确定属于本合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于担保债权，其具体金额在其被清偿时确定，依据上述条款确定的债权金额之和，即为该抵押合同所担保的最高债权额。同日，陈瑞儿签署了同意保证担保的《同意函》。（2）保证人：梁月好、何兆发。2013年2月21日，中国银行中山分行与梁月好签订《最高额保证合同》（编号：中小-GBZ476********0081号），约定保证方式为连带保证责任，该保证合同的主合同为活力公司与中国银行中山分行自2012年1月19日至2020年12月31日期间签署的借款等授信合同，保证方式为连带责任保证担保。该合同约定的被担保债权之最高本金余额为18000000元，并约定在主债权发生期间届满之日，被确定属于本合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于担保债权，其具体金额在其被清偿时确定，依据上述条款确定的债权金额之和，即为该抵押合同所担保的最高债权额。同日，何兆发签署了同意保证担保的《同意函》。合同还约定，主债务在合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人合同项下任何权利及其行使，债权人有权决定各担保权利的行使顺序，保证人应按照合同的约定承担担保责任，不得以存在其他担保及行使顺序等抗辩债权人。本院认为，上述合同及补充协议均是合同各方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应恪守履行。关于欠款数额。中国银行中山分行依约发放贷款，已履行了出借款项的义务，活力公司作为借款人，应当全面履行还款义务。但活力公司未按时足额偿还借款本息，根据合同约定，中国银行中山分行有权收回全部贷款本金，活力公司还应向中国银行中山分行支付利息、罚息、复利。关于活力公司的欠款数额，有中国银行中山分行的还款流水等予以证实，活力公司未提交证据予以推翻，虽然到庭的何某1对此不予认可，但其亦未能提交证据予以推翻，本院予以确认。由于涉案贷款期限已于2019年10月21日届满，故借款利息应计算至2019年10月21日，到期后不再计算利息，转为计算罚息、复利，该罚息、复利应分别以实欠本金、应付未付利息为基数计算至债务清偿之日止。另，参照《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》的规定：“……金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持……”。据此，中国银行中山分行因本案借款所收取的利息、罚息、复利总计超过以实欠本金为基数按年利率24%计算的部分，本院不予支持。关于抵押的问题。涉案两份《最高额抵押合同》以及两份补充协议，以何某1名下的四块土地使用权为涉案债务提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，抵押登记合法有效。两份《最高额抵押合同补充协议》约定的被担保的最高债权额分别为15000000元、20351000元，至今产生的债务数额未超出上述最高债权额，中国银行中山分行有权对何某1名下的位于广东省中山市*******地产【粤房地他项权证中府字第0114000396号】折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款按抵押顺位在最高债权限额15000000元内享有优先受偿权，并有权对何某1名下的位于广东省中山市*******地产两处【粤房地他项权证中府字第0114000181号、0114000160号】及位于广东省中山市******的房地产【粤房地他项权证中府字第0114000151号】折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款按抵押顺位在最高债权限额20351000元内享有优先受偿权。关于保证的问题。活力公司未按约定履行债务清偿责任，何某1、梁月好书面承诺对活力公司的债务在18000000元的最高债权本金限额内及其他所有应付费用（含利息、罚息、复利）提供最高额连带责任保证，且陈瑞儿、何兆发均在合同附件上签字，同意以与保证人的夫妻共同财产承担上述保证合同项下的担保责任。经审查，本案的债权本金未超过何某1、梁月好提供的保证担保的最高额本金限额，故何某1、陈瑞儿、梁月好、何兆发应对活力公司的涉案债务承担连带清偿责任。合同约定主债务在合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人合同项下任何权利及其行使，债权人有权决定各担保权利的行使顺序，保证人应按照合同的约定承担担保责任，不得以存在其他担保及行使顺序等抗辩债权人。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定:“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿”，本案中，合同约定债权人有权在行使担保权利时进行选择。故依据前引法律规定及合同约定可并行主张物的担保和人的担保实现债权，何某1、陈瑞儿、梁月好、何兆发承担保证责任后，有权向活力公司追偿。被告活力公司、陈瑞儿、梁月好、何兆发经本院合法传唤拒不到庭，视为其放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告中山市活力锁业有限公司于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山分行偿还贷款本金14650000元及利息227984.93元、利息复利1661.09元【暂计至2019年10月21日。自2019年10月22日起至债务清偿之日止，罚息和复利分别以实欠本金、应付未付利息为基数，按《流动资金借款合同》（编号：中小-GDK476********1087）及《流动资金借款合同补充协议一》（编号：中小-GDK476********1087补1，如补充协议的约定有调整，以补充协议为准）的约定计算。原告中国银行股份有限公司中山分行因本案借款所收取的利息、罚息、复利总计不得超过以实欠本金为基数按年利率24%计算的部分】。二、若被告中山市活力锁业有限公司逾期履行上述债务，原告中国银行股份有限公司中山分行有权对抵押物位于广东省中山市*******地产【粤房地他项权证中府字第0114000396号】折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款按抵押顺位在最高债权限额15000000元内享有优先受偿权，并有权对抵押物位于广东省中山市*******地产【粤房地他项权证中府字第0114000181号、0114000160号】及位于广东省中山市******的房地产【粤房地他项权证中府字第0114000151号】折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款按抵押顺位在最高债权限额20351000元内享有优先受偿权。三、被告何某1、陈瑞儿、梁月好、何兆发对被告中山市活力锁业有限公司涉案债务承担连带清偿责任；被告何某1、陈瑞儿、梁月好、何兆发承担保证责任后，有权向被告中山市活力锁业有限公司追偿。四、驳回原告中国银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费111078元、诉讼保全费5000元，合计116078元（原告中国银行股份有限公司中山分行已预交），由被告中山市活力锁业有限公司、何某1、陈瑞儿、梁月好、何兆发共同负担并于本判决生效之日起七日内迳付原告中国银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  魏立明人民陪审员  齐晓玲人民陪审员  黄家钰二〇二〇年三月二十六日书 记 员  胡凌雪阮嘉琪