江苏省南京市秦淮区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0104民初7090号原告：中国平安财产保险股份有限公司江苏分公司（统一社会信用代码91320000834774272P），住所地南京市鼓楼区集庆门大街**********。负责人：唐继国，总经理。委托诉讼代理人：吴雪，江苏新高的律师事务所律师。委托诉讼代理人：丁一，江苏新高的律师事务所律师。被告：严青，女，1982年1月8日生，汉族，住南京市秦淮区。原告中国平安财产保险股份有限公司江苏分公司（以下简称平安财险江苏分公司）与被告严青保证保险合同纠纷一案，本院于2019年7月1日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告平安财险江苏分公司的委托诉讼代理人吴雪到庭参加诉讼。被告严青经法庭合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安财险江苏分公司向本院提出诉讼请求：1.被告向原告支付付理赔款71925.95元（借款本金70418.61元、利息1490.7元和罚息16.64元）；2.被告支付逾期保费6314.23元；3.被告支付违约金33133.89元（以70418.61元为基数自2017年8月7日起按照年利率24%的标准暂计至2019年6月29日，实际主张至款项还清之日止）；4.被告支付律师费1200元；5.被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2015年8月，被告与平安银行股份有限公司南京分行（以下简称平安银行南京分行）签署编号为ＲＬ20150818000828的《个人小额消费贷款合同》，被告向平安银行南京分行借款150000元，借款年利率7.35%，借款期限36个月，还款方式为按月等额还本付息。同时，被告（投保人）向原告投保信用保证保险，以平安银行南京分行为被保险人，与原告签署保单号为100930014026548的《平安个人贷款保证保险保险单》，每月保费率1.15%。2015年8月18日，平安银行南京分行按约向被告发放贷款150000元。但自2017年5月18日开始被告再未按约履行还款义务。原告于2017年8月7日按保险合同约定向平安银行南京分行支付理赔款71925.95元，平安银行南京分行向原告出具《代偿确认书》。理赔后，原告根据保险合同约定多次向被告催收无果。为维护自身合法权益，原告诉至法院，请求判如所请。被告严青未答辩，未提交证据。原告平安财险江苏分公司围绕诉讼请求依法提交《个人小额消费贷款合同》、个人贷款出账凭证、平安个人贷款保证保险投保单及保险单、保险条款、代偿债务确认书、交易明细截图、交易明细、委托代理合同、发票等证据。对原告平安财险江苏分公司提交的证据，本院经审查依法确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年8月18日，平安银行南京分行（贷款人）与被告（借款人）签订编号平银（南京）小消贷字（2015）第Ｘ01470438号《个人小额消费贷款合同》，约定：被告向平安银行南京分行贷款150000元，用途为装修+购家私电器，借款期限36个月；贷款利率为贷款发放日的中国人民银行同期贷款基准利率上浮40%，初始贷款利率以借款借据/个人贷款出账凭证为准；还款方式为按月等额还本付息法；借款人应按时足额地归还本合同项下的借款本金及利息，分期还款任一期未按时足额还款，贷款人有权要求借款人提前归还全部贷款，并对未归还的全部贷款自逾期之日起按逾期贷款计收罚息；借款人任何一期未按时足额偿还贷款本金即视为逾期，借款人从逾期之日起对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息；因此被宣告提前到期的，贷款人对本合同项下未归还的全部借款本金计收罚息；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；借款人承担贷款人为实现债权所发生的费用（包括但不限于公证费、诉讼费、仲裁费、律师费、过户费、差旅费）。2015年8月18日，被告向中国平安财产保险股份有限公司投保平安个人贷款保证保险，中国平安财产保险股份有限公司于同日出具保险单，保险单号为11094112600002413157，载明：被保险人为平安银行南京分行，保证保险金额178350元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；每月按时缴纳保费，每月保费率为1.15%，每月保费1725元。同时，保险单特别约定载明：投保人委托贷款发放人从投保人指定账户中每月扣除每月应交保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定被被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费；从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段保险期间，未支付的应缴保费。该份保险单所附平安个人贷款保证保险条款（B款）约定：投保人未能按照与被保险人签订的个人消费信贷合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到保险单约定的期限以上的，保险人对投保人应偿还而未偿还的贷款本金及相应的利息按照本合同的规定负责赔偿；保险合同的保险金额为投保人与被保险人订立的个人贷款合同项下应偿还的全部贷款本金、利息之和；利息指投保人和被保险人签订的个人贷款合同中约定以及相关法律规定的被保险人的全部应收利息，包括但不限于法定利息、约定利息、罚息、复利等。保险单特别约定载明：投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费；从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。被告作为投保人在投保单的投保人处签名。2015年8月18日，平安银行南京分行向被告发放贷款150000元。《个人贷款出账凭证》载明，贷款金额150000元，贷款利率7.35%，贷款期限36月，还款方式等额还款，起贷日2015年8月18日，到期日2018年8月18日，首次还款日2015年9月18日，保费每月1725元。因被告自2017年5月起未按约足额按期还款及支付保费，2017年8月7日，原告向平安银行南京分行支付理赔款71925.95元，其中借款本金70418.61元、利息1490.7元和罚息16.64元。同日，平安银行南京分行出具了代偿债务确认书，确认收到保险单号为11094112600002413157保险单项下的代偿赔款71925.95元。另查明，原告委托江苏新高的律师事务所向本案债务人进行司法催收，支付律师费1200元。审理中，原告明确被告应支付2017年4月18日至2017年8月7日的保险费6371.73元，现主张保险费6314.23元；被告此后再未向原告或平安银行南京分行归还任何款项。本院认为，依法成立的合同受法律保护。被告与平安银行南京分行之间的借款合同系双方真实意思的表示，合法有效，双方应按约履行各自的义务。平安银行南京分行履行发放款项的义务，被告应按约履行还款义务。被告向原告投保个人贷款保证保险，原告向被告出具平安保险单，双方之间的保险合同成立，平安银行南京分行作为被保险人有权在发生保险事故时，向保险人请求赔偿。截至2017年8月7日，被告逾期未还款已超过80天，欠付平安银行南京分行借款本金70418.61元、利息1490.7元和罚息16.64元，平安银行南京分行向保险人申请理赔，符合保险合同的约定。原告已于2017年8月7日向平安银行南京分行支付理赔款71925.95元。《中华人民共和国保险法》第六十条第一款规定：因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代为行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。据此，原告向平安银行南京分行赔付后，已取得保险代位求偿权，有权要求被告支付理赔款。原告关于被告支付理赔款71925.95元的诉请，于法有据，本院予以支持。根据保险合同约定，被告应当按月支付保费，被告未按约足额支付保费，构成违约，原告要求被告支付逾期保费6314.23元，符合合同约定，本院予以支持。关于原告主张理赔款违约金问题。自保险人向被保险人赔偿保险金之日起，第三者即应向保险人履行给付保险责任范围内的赔偿金，因第三者未及时给付的，应当支付迟延履行给保险人造成的资金损失，即已给付保险金的利息损失。被告未能按照合同约定还本付息，造成本案保险事故发生，至原告代偿时，其保险代位求偿权的范围已确认，被告即应履行给付义务，故原告有权向被告主张自理赔之日2017年8月7日起至实际给付之日止的违约金。案涉投保单载明保险人自理赔当日开始，以理赔金额为基数按每日千分之一收取违约金，原告主张按年利率24%计算违约金。本院认为，原告作为保险公司，针对本案所涉保险合同已按约定收取保险费用，且未举证证明被告延迟给付保险金给其造成的损失数额，原告主张的违约金标准过高，本院酌定违约金按中国人民银行公布的同期同档贷款基准利率、全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率标准予以支持。案涉保证保险合同内容中未明确约定保险人因催收产生的律师费的负担问题，故对于平安财险江苏分公司要求被告支付律师费1200元的诉讼请求，本院不予支持。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提供反驳平安财险江苏分公司主张的证据，应承担对其不利的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第六十条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（四）》第七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告严青于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司江苏分公司保险理赔款71925.95元及违约金（以71925.95元为基数，自2017年8月7日起计算至2019年8月19日按照中国人民银行公布的同期同档贷款基准利率的标准计算，自2019年8月20日起算至实际给付之日止按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）。二、被告严青于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司江苏分公司逾期保费6314.23元。三、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司江苏分公司的其他诉讼请求。如未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2551元、公告费600元，合计3151元，由原告中国平安财产保险股份有限公司江苏分公司负担795元，被告严青负担2356元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院。审 判 长  李 娜人民陪审员  周思华人民陪审员  黄晓宁二〇二〇年三月十九日见习书记员  于雯静