广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初666号原告：中国银行股份有限公司中山坦洲支行，住所地中山市**********，统一社会信用代码914********1018516。法定代表人：梁桂棠，行长。委托诉讼代理人：韦业君，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：符健，广东东方昆仑律师事务所律师助理。被告：王伟，男，1988年8月12日出生，汉族，身份证住址河南省固始县*******莲花组，公民身份号码413************01X。被告：张娇，女，1987年10月25日出生，汉族，身份证住址湖北省随州市曾都区唐县******，公民身份号码429************649。被告：中山市敏捷房地产有限公司，住所地中山市*********锦绣国际花城花月苑25卡，统一社会信用代码914***********829J。法定代表人：谭某1。原告中国银行股份有限公司中山坦洲支行（以下简称中国银行坦洲支行）诉被告王伟、张娇、中山市敏捷房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告中国银行坦洲支行向本院提出诉讼请求：1、解除与被告王伟、张娇签订的《个人一手住房贷款合同》合同编号（JG7JAA20140422）;2、被告王伟、张娇立即归还借款本金240792.75元及利息、罚息、复利（利息、罚息暂计至2019年11月21日止分别为2172.31元、96.33元；从2019年11月22日起至借款清还之日止按合同约定和中国人民银行规定的同期逾期贷款利率计付）3、被告王伟、张娇偿付原告为追索上述贷款本息而支付的律师费16039元；4、原告对被告王伟、张娇提供的抵押房产（中山市*********锦绣国际花城花锦苑2幢2002房）所得款在上述款项范围内享有优先受偿权；5、被告中山市敏捷房地产有限公司对被告王伟、张娇上述债务承担六期连带责任；6、被告承担本案的诉讼费。因涉案房产已办理他项权证，中国银行坦洲支行于庭审后书面撤回对中山市敏捷房地产有限公司的起诉。中国银行坦洲支行明确自2020年3月1日起，本案中浮动利率贷款定价基准利率转换为LPR的加点值为+0.59%（加59基点）。被告王伟、张娇、中山市敏捷房地产有限公司经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定答辩期间内提交答辩状及证据。经审理查明：贷款人：中国银行坦洲支行借款人：王伟、张娇抵押人：王伟、张娇签约情况：2014年9月24日，王伟、张娇作为借款人、抵押人，中国银行坦洲支行作为贷款人、抵押权人，开发商中山市敏捷房地产有限公司作为保证人，共同签订了《个人一手房住房贷款合同》（编号：JG7JAA20140422），约定：借款人向贷款人借款420000元，用于购买位于中山市*********锦绣国际花城花锦苑2幢2002房，贷款期限为10年，自2014年9月29日起至2024年9月29日止。还款方式：按月等额本金还款。贷款执行利率：利率为浮动利率、浮动周期为12个月，从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次，以中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮10%。庭审中，中国银行坦洲支行对诉讼请求进行了明确。根据《中国人民银行公告[2019]第30号》文件第二条、第三条的规定，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），自2020年3月1日起加点值为+0.59%（加59基点）。罚息计收标准：若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收罚息直至本息清偿之日止，逾期贷款罚息为本合同约定的贷款利率水平加收50%。计算公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×年罚息利率/360。解除合同及提前收贷约定：借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期；终止或解除本合同；依法对本合同约定对抵押房屋行使抵押权。抵押情况：合同约定王伟、张娇提供位于中山市*********锦绣国际花城花锦苑2幢2002房为合同项下的房屋借款提供抵押担保。抵押担保的范围为本合同项下的借款本金、利息（包括利息、罚息、复利）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）。2018年11月21日，中国银行坦洲支行与王伟、张娇就涉案抵押房产办理了抵押登记【他项权证为：粤（2018）中山市不动产证明第0142551号】，抵押权人为中国银行坦洲支行。贷款发放情况：中国银行坦洲支行依据合同约定将贷款发放至王伟、张娇指定的中山市敏捷房地产有限公司的账户。欠款情况：从2018年8月29日，王伟、张娇没有按期足额还款。在起诉后，有还款，截止2020年2月27日，王伟、张娇尚欠借款本金229542.85元，利息1393.74元，罚息25.81元。实现债权的费用：中国银行坦洲支行委托广东东方昆仑律师事务所为本案诉讼代理人，并支付了律师费16039元。该律师事务所开具了票面金额为16039元的律师费发票。本院认为，中国银行坦洲支行与王伟、张娇签订的《个人一手房住房贷款合同》是双方当事人真实的意思表示，内容没有违法法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应按合同约定履行义务。中国银行坦洲支行依约向王伟、张娇发放了贷款，履行了出借款项的义务。王伟、张娇借款后未按期还款属于违约，虽然在起诉后，有部分还款，中国银行坦洲支行提供的2020年2月27日账单显示，王伟、张娇仍有逾期。中国银行中山分行依照合同主张解除合同，提前收回未到期贷款，并要求按合同约定支付利息、罚息、复利，于法有据，本院予以支持。关于王伟、张娇的欠款数额，有中国银行坦洲支行提交的欠款明细表为证，且王伟、张娇没有到庭抗辩及提供证据予以推翻，故本院予以认定。关于利率计算标准，因2019年8月20日起中国人民银行贷款基准利率标准已取消，此后中国人民银行同期贷款利率应改为全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率。根据《中国人民银行公告[2019]第30号》文件第二条、第三条的规定，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值）。庭审中中国银行坦洲支行对定价基准予以明确自2020年3月1日起加点值为+0.59%（加59基点），因被告未到庭协商，中国银行坦洲支行主张定价基准转换为LPR加59基点，符合人民银行关于存量商业性个人住房贷款在转换时点的利率水平应保持不变的基本精神，本院予以确认。另因在LPR转换时点前后利率实际保持一致，结合《全国法院民商事审判工作会议纪要》（九民纪要）关于在2019年8月20日之后适用全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率(LPR)会议精神，本案从2020年2月27日适用LPR定价基准加点形成（加点可为负值），浮动周期按照原合同约定。关于中国银行中山分行对王伟、张娇所购的房地产是否享有优先受偿权问题。王伟、张娇以其名下的房产作为涉案债务的抵押物，上述房地产已经办理了抵押登记手续，并取得了他项权证，该抵押合法有效，符合抵押权设定的生效要件，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条“债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优秀受偿”的规定，中国银行坦洲支行对前述抵押物就本案债权享有优先受偿权。关于中国银行坦洲支行撤回对中山市敏捷房地产有限公司起诉，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第五十一条“原告可以放弃或者变更诉讼请求”的规定，本院予以确认。关于中国银行坦洲支行主张的律师费16039元，因双方当事人在合同中有明确约定，且有中国银行中山分行提交的委托代理合同、律师费发票证实，本院予以支持。被告王伟、张娇经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司中山坦洲支行与被告王伟、张娇签订的《个人一手住房贷款合同》合同编号（JG7JAA20140422）。二、被告王伟、张娇于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山坦洲支行支付借款本金229542.85元及利息、罚息【暂计至截止2020年2月27日，利息1393.74元，罚息25.81元；2020年2月28日起至本判决生效之日止，利息以未到期本金为基数按2019年12月五年期以上全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率（LPR）4.8%加59基点计算，罚息以逾期本金及应付未付利息之和为基数按罚息利率即贷款利率基础上上浮50%计算；从本判决生效之日至债务实际清偿之日止的逾期贷款利息，以实欠本金及利息之和为基数按罚息利率计算，并于每年9月29日按当年9月公布的5年期以上LPR加59基点进行重新定价】。三、原告中国银行股份有限公司中山坦洲支行有权对被告王伟、张娇名下的位于中山市*********锦绣国际花城花锦苑2幢2002房【不动产权证号：粤（2018）中山市不动产权证第0255988号、粤（2018）中山市不动产权证第0255989号，他项权证号：粤(2018)中山市不动产证明第0142551号】折价或者以拍卖、变卖该财产的价款在本案债权范围内享有优先受偿权。四、被告王伟、张娇于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山坦洲支行支付律师费16039元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5186.51元，（原告中国银行股份有限公司中山坦洲支行已预付），由被告王伟、张娇负担（该款被告王伟、张娇应在本判决生效之日起七日内迳付原告中国银行股份有限公司中山坦洲支行）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  向晓东人民陪审员  袁伟麟人民陪审员  阎 淼二〇二〇年三月二十三日书 记 员  钟婉莹阮嘉琪