文书内容广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0304民初14068号原告：平安银行股份有限公司深圳分行，住所地广东省深圳市福田区。负责人：杨志群，系原告行长。委托诉讼代理人：黄涛，广东一言律师事务所律师。委托诉讼代理人：魏达华，广东一言律师事务所律师。被告：包绍杰，住址广东省珠海市斗门区。上列原告与被告金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序于2019年9月11日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人黄涛到庭参加诉讼，被告包绍杰经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告立即偿还原告贷款本金900000元；2、被告支付利息（含罚息）55044.82元、复利1278.57元（利息、罚息和复利暂计至2018年12月3日，之后的按合同约定及中国人民银行规定计至贷款清偿日止）；3、被告承担本案诉讼费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费）。事实和理由：2015年1月30日，原告与被告签订了《个人信用额度贷款合同》，约定原告为被告提供可连续的、循环使用的个人信用贷款额度，额度不超过100万元，贷款期限不超过10年。合同签订后，被告向原告申请个人信用贷款共44笔，总计900000元。贷款发放后，被告未按时还本付息，给原告造成损失，原告遂诉至法院。被告包绍杰在举证期内未提交答辩状及证据材料，庭审时亦缺席。经审理查明，2015年1月30日，原告与被告签订了《个人信用额度贷款合同》，约定原告为被告提供可连续、循环使用的额度，额度金额最高不超过100万元，额度期限最长不超过10年，具体额度金额与期限以原告终审意见为准且被告可以适时调整；额度项下单笔贷款期限的起始日期和终止日期必须在原告认可的额度期限内且贷款余额合计不得超过个人信用额度金额；贷款利率采用固定利率且最高不超过日利率0.06%，并按借款实际天数计息；额度项下单笔贷款的金额、期限、实际贷款利率、支付方式、还款方式等均在原告审查通过后以具体贷款业务合同、贷款出账凭证为准；合同项下贷款还款方式为按日计息，按月付息，到期一次性还本（净息还款法）；被告应在每个结息日向原告支付利息，首期付息日为贷款发放的次月结息日，以后付息日为每月的结息日；贷款到期或提前到期，被告未能按约定偿还贷款的，原告有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照本合同约定的利率加50%计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。贷款逾期90天以内的（含90天），贷款本息及费用的偿还顺序为：（1）费用；（2）利息（含罚息、复利）；（3）本金。贷款逾期90天以上的，贷款本息及费用的偿还顺序为：（1）费用；（2）本金；（3）利息（含罚息、复利）。合同签订后，被告申请个人信用贷款（各笔贷款发放时间、贷款金额、年利率见附表二），各笔贷款还款方式均为净息还款，期限均为3个月，各笔所涉贷款均已到期。原告按约将贷款发放至被告账户，被告未按约定时间还本付息，原告主张暂计至2018年12月03日，被告尚欠原告贷款本金900000元、利息（含罚息）55044.82元、复利1278.57元。原告确认诉讼请求中复利系银行系统自动生成，原告提交的计算清单是依据当期未偿还的正常利息为基数计算所得。以上事实，有原告提交的《个人信用额度贷款合同》、个人贷款出账凭证、个人贷款业务贷款账户对账单、个人贷款业务客户还款清单等证据和庭审笔录予以证实，本院予以确认。本院认为，原告与被告签订的《个人信用额度贷款合同》系双方当事人的真实意思表示，未违反法律法规强制性规定，合法有效。原告提交了《个人信用额度贷款合同》、个人贷款出账凭证、个人贷款业务贷款账户对账单、个人贷款业务客户还款清单等证据，本院依法采信原告关于贷款发放金额及被告偿还金额的主张，被告未能按合同约定履行还款义务，构成违约，应承担相应的民事责任。原告有权要求被告偿还尚欠的贷款本金、利息（含罚息）和复利。经核算，原告主张的该笔未偿还贷款本金、利息计算正确，本院予以支持。关于罚息和复利的主张，罚息和复利属于承担违约责任的后果，被告发生贷款违约之后，原告实际损失主要是利息损失，相对于市场基准利率以及银行业的通常商业实践而言，本系列案合同期内年利率已处于较高水平（年利率见附表二），在此基础上再执行上浮50%的罚息、复利标准，明显超过了逾期还款给原告造成的损失。根据《中华人民共和国合同法》第五条、第一百一十四条的规定，本院酌情对被告应付未付罚息及复利进行调整，已支付部分不予调整。原告主张罚息、复利的起算日均为每笔贷款到期日的次日，故未支付的罚息及复利总计以未偿还本金为基数，按年利率24%，自每笔贷款到期次日起计算至实际清偿之日止。因原告未支出除案件受理费以外的费用用于涉案债权，故对原告提出的第三项诉讼请求，本院仅支持案件受理费部分，其他部分予以驳回。被告包绍杰经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃相应的诉讼权利，应承担不利的法律后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第八条、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告包绍杰应于本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司深圳分行偿还尚欠的贷款本金、利息、罚息及复利（尚欠的本金、利息具体金额见附表二，罚息、复利总计应以未偿还本金为基数，按年利率24%自每笔贷款到期次日起计至实际清偿之日止）；二、驳回原告平安银行股份有限公司深圳分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费13363.23元（已由原告预交），由被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。并应在收到预交上诉费通知次日起七日内预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长 蔡  清  明人民陪审员 周  伟  斌人民陪审员 范  威  海二〇二〇年三月十六日书 记 员 李春晓（代）            附表一   金额单位：元                  案号              被告              合同编号              原告诉讼请求                  拖欠本金              拖欠利息（包括罚息）              拖欠复利              利息、复利暂计日                  （2019）粤0304民初14068号              包绍杰              SW20150202000643              25,000.00              1,878.75              53.04              2018-12-3                  25,000.00              1,878.75              53.04              2018-12-3                  25,000.00              1,878.75              53.04              2018-12-3                  25,000.00              1,878.75              52.17              2018-12-3                  25,000.00              1,876.96              52.93              2018-12-3                  25,000.00              1,867.50              52.40              2018-12-3                  25,000.00              1,867.50              52.40              2018-12-3                  25,000.00              1,867.50              52.40              2018-12-3                  25,000.00              1,805.63              47.81              2018-12-3                  25,000.00              1,805.63              47.81              2018-12-3                  25,000.00              1,781.11              19.88              2018-12-3                  26,000.00              1,877.85              49.72              2018-12-3                  25,000.00              1,771.88              44.53              2018-12-3                  25,000.00              1,771.88              44.53              2018-12-3                  25,000.00              1,771.88              44.53              2018-12-3                  25,000.00              1,771.88              44.53              2018-12-3                  25,000.00              1,771.88              44.53              2018-12-3                  25,000.00              1,771.88              44.53              2018-12-3                  25,000.00              1,771.88              44.53              2018-12-3                  25,000.00              1,771.88              44.53              2018-12-3                  20,000.00              949.50              17.28              2018-12-3                  20,000.00              949.50              17.28              2018-12-3                  20,000.00              949.50              17.28              2018-12-3                  19,000.00              902.02              16.41              2018-12-3                  15,000.00              712.13              12.95              2018-12-3                  15,000.00              712.13              12.95              2018-12-3                  15,000.00              712.13              12.95              2018-12-3                  15,000.00              712.13              12.95              2018-12-3                  15,000.00              712.13              12.95              2018-12-3                  15,000.00              712.13              12.95              2018-12-3                  15,000.00              712.13              12.95              2018-12-3                  15,000.00              712.13              12.95              2018-12-3                  15,000.00              712.13              12.95              2018-12-3                  15,000.00              712.13              12.95              2018-12-3                  10,000.00              474.75              8.64              2018-12-3                  10,000.00              474.75              8.64              2018-12-3                  25,000.00              1,130.63              20.11              2018-12-3                  25,000.00              1,130.63              20.11              2018-12-3                  25,000.00              1,130.63              20.11              2018-12-3                  25,000.00              1,130.63              20.11              2018-12-3                  15,000.00              678.38              12.06              2018-12-3                  10,000.00              452.25              8.05              2018-12-3                  15,000.00              678.38              12.06              2018-12-3                  10,000.00              452.25              8.05              2018-12-3                  900000.00              55044.82              1278.57                                附表二   金额单位：元                  案号              被告              合同编号              贷款笔数              借款本金              年利率              罚息、复利年利率              放款时间              法院判决                  尚欠本金              拖欠利息              利息计算截止日（合同到期日）              罚息、复利起算日              受理费                  （2019）粤0304民初14068号              包绍杰              SW20150202000643              1              25,000.00              16.2%              24%              2018-6-6              25,000.00              393.75              2018-9-6              2018-9-7              13363.23                  2              25,000.00              16.2%              24%              2018-6-6              25,000.00              393.75              2018-9-6              2018-9-7                  3              25,000.00              16.2%              24%              2018-6-6              25,000.00              393.75              2018-9-6              2018-9-7                  4              25,000.00              16.2%              24%              2018-6-6              25,000.00              392.88              2018-9-6              2018-9-7                  5              25,000.00              16.2%              24%              2018-6-6              25,000.00              391.96              2018-9-6              2018-9-7                  6              25,000.00              16.2%              24%              2018-6-8              25,000.00              416.25              2018-9-8              2018-9-9                  7              25,000.00              16.2%              24%              2018-6-8              25,000.00              416.25              2018-9-8              2018-9-9                  8              25,000.00              16.2%              24%              2018-6-8              25,000.00              416.25              2018-9-8              2018-9-9                  9              25,000.00              16.2%              24%              2018-6-19              25,000.00              540.00              2018-9-19              2018-9-20                  10              25,000.00              16.2%              24%              2018-6-19              25,000.00              540.00              2018-9-19              2018-9-20                  11              25,000.00              16.2%              24%              2018-6-19              25,000.00              488.00              2018-9-19              2018-9-20                  12              26,000.00              16.2%              24%              2018-6-19              26,000.00              561.60              2018-9-19              2018-9-20                  13              25,000.00              16.2%              24%              2018-6-25              25,000.00              607.50              2018-9-25              2018-9-26                  14              25,000.00              16.2%              24%              2018-6-25              25,000.00              607.50              2018-9-25              2018-9-26                  15              25,000.00              16.2%              24%              2018-6-25              25,000.00              607.50              2018-9-25              2018-9-26                  16              25,000.00              16.2%              24%              2018-6-25              25,000.00              607.50              2018-9-25              2018-9-26                  17              25,000.00              16.2%              24%              2018-6-25              25,000.00              607.50              2018-9-25              2018-9-26                  18              25,000.00              16.2%              24%              2018-6-25              25,000.00              607.50              2018-9-25              2018-9-26                  19              25,000.00              16.2%              24%              2018-6-25              25,000.00              607.50              2018-9-25              2018-9-26                  20              25,000.00              16.2%              24%              2018-6-25              25,000.00              607.50              2018-9-25              2018-9-26                  21              20,000.00              16.2%              24%              2018-8-6              20,000.00              585.00              2018-11-6              2018-11-7                  22              20,000.00              16.2%              24%              2018-8-6              20,000.00              585.00              2018-11-6              2018-11-7                  23              20,000.00              16.2%              24%              2018-8-6              20,000.00              585.00              2018-11-6              2018-11-7                  24              19,000.00              16.2%              24%              2018-8-6              19,000.00              555.75              2018-11-6              2018-11-7                  25              15,000.00              16.2%              24%              2018-8-6              15,000.00              438.75              2018-11-6              2018-11-7                  26              15,000.00              16.2%              24%              2018-8-6              15,000.00              438.75              2018-11-6              2018-11-7                  27              15,000.00              16.2%              24%              2018-8-6              15,000.00              438.75              2018-11-6              2018-11-7                  28              15,000.00              16.2%              24%              2018-8-6              15,000.00              438.75              2018-11-6              2018-11-7                  29              15,000.00              16.2%              24%              2018-8-6              15,000.00              438.75              2018-11-6              2018-11-7                  30              15,000.00              16.2%              24%              2018-8-6              15,000.00              438.75              2018-11-6              2018-11-7                  31              15,000.00              16.2%              24%              2018-8-6              15,000.00              438.75              2018-11-6              2018-11-7                  32              15,000.00              16.2%              24%              2018-8-6              15,000.00              438.75              2018-11-6              2018-11-7                  33              15,000.00              16.2%              24%              2018-8-6              15,000.00              438.75              2018-11-6              2018-11-7                  34              15,000.00              16.2%              24%              2018-8-6              15,000.00              438.75              2018-11-6              2018-11-7                  35              10,000.00              16.2%              24%              2018-8-6              10,000.00              292.50              2018-11-6              2018-11-7                  36              10,000.00              16.2%              24%              2018-8-6              10,000.00              292.50              2018-11-6              2018-11-7                  37              25,000.00              16.2%              24%              2018-8-6              25,000.00              843.75              2018-11-6              2018-11-7                  38              25,000.00              16.2%              24%              2018-8-6              25,000.00              843.75              2018-11-6              2018-11-7                  39              25,000.00              16.2%              24%              2018-8-6              25,000.00              843.75              2018-11-6              2018-11-7                  40              25,000.00              16.2%              24%              2018-8-6              25,000.00              843.75              2018-11-6              2018-11-7                  41              15,000.00              16.2%              24%              2018-8-6              15,000.00              506.25              2018-11-6              2018-11-7                  42              10,000.00              16.2%              24%              2018-8-6              10,000.00              337.50              2018-11-6              2018-11-7                  43              15,000.00              16.2%              24%              2018-8-6              15,000.00              506.25              2018-11-6              2018-11-7                  44              10,000.00              16.2%              24%              2018-8-6              10,000.00              337.50              2018-11-6              2018-11-7                  合计              900000.00                                                        900000.00              22550.19