广东省江门市江海区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0704民初26号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，经营场所：北京市顺义区马坡地区**。负责人：陈大鹏。委托诉讼代理人：徐建军，系广东真利律师事务所律师。委托诉讼代理人：容雅欣，系广东真利律师事务所律师。被告：黄杏银，女，汉族，1978年6月1日出生，户籍住址：广东省江门市蓬江区******之二402，公民身份号码：440***********348。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称民生银行）与被告黄杏银信用卡纠纷一案，本院于2020年1月3日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告民生银行的委托诉讼代理人徐建军到庭参加诉讼，被告黄杏银经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告民生银行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告立即向原告偿还信用卡欠款共计198465.91元（其中信用卡欠款本金162764.29元，利息5112.47元，手续费、违约金30589.15元，利息以及违约金暂计至2019年10月31日，自2019年11月1日起，以未还本金162764.29元为基数利息按月计收复利、日利率为万分之五、违约金按每月最低还款额未还款部分的5%计算，直至所有欠款全部清偿完毕为止）；2、判令被告向原告支付律师代理费3500元。3、依法判令本案全部诉讼费用（包括但不限于诉讼费、保全费、律师费以及行为实现债权所产生的其他费用）由被告承担。原告民生银行在庭审过程中明确第三项诉讼请求为：本案全部诉讼费用即诉讼费、保全费均由被告承担。事实和理由：2014年11月12日，被告向原告申请信用卡，卡号为356**********367。被告持该信用卡取现或透支消费，后无力归还，截止2019年10月31日，被告拖欠该信用卡金本金162764.29元，利息5112.47元，手续费、违约金30589.15元，共计198465.91元。原告催收人员多次电话、信函等进行催收，被告仍未足额清偿。被告黄杏银缺席，未提交书面答辩意见。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：2014年11月22日，被告向原告申领民生银行信用卡（卡号：356**********367）一张，被告签署了《民生欢乐主题信用卡申请表》，确认知悉《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》等条款。《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》“利息与费用”一项第2条约定“除章程或本合约另有约定的情形之外，对持卡人的非预借现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期内偿还全部款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息。免息还款期的最长期限由本行在有关金融规章许可的范围内确定。持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，并且所有交易自记账日其按透支利率计收利息。”第5条约定：“持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布并不时修订的费率表执行，透支利息按月计收复利。”第6条约定：“持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，本行有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且本行有权要求持卡人偿还所欠款项（包括但不限于未到期的分期付款、未到期的分期手续费等）。持卡人已支付的分期手续费不作退还。本行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由持卡人承担。”另外，根据该合约关于收费项目及收费标准的约定为：预借现金手续费为预借现金交易金额的5%（本行）/1%（他行），最低每笔收取人民币1元。外币：预借现金交易金额的3%，最低每笔收取3美元。透支利率（每日）为按照0.5‰；滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元；自由分期、账单分期手续费采取分期收取的方式，每期收取的费率为3期0.82%、6期0.70%、9期0.67%、12期0.67%、18期0.67%、24期0.70%。根据民生信用卡中心提供的《民生银行资产风险管理系统截图》以及信用卡交易明细，被告在使用上述信用卡透支消费后，截止至2019年10月31日共拖欠本金162764.29元，利息5112.47元。经原告多次向被告催收无果后，被告提起了本案诉讼。庭审中，原告明确诉讼请求中的手续费、违约金30589.15元，其中违约金10901.15元及手续费19687元。又查明，庭审时，原告表示根据中国人民银行的有关规定，滞纳金计算至2016年12月31日止，其已对章程进行变更，即自2017年1月1日起“滞纳金”统一变更为“违约金”，并通过其官网以公告方式告知该变更事项。根据原告提交的证据开票日期为2020年3月25日的广东省增值税发票（编号为NO09952041的）、文本编码：CMBC-XYK-021(2018）的《委托代理协议》，证明原告因本次诉讼产生的律师费为3500元。本院认为，本案属信用卡纠纷。本案的争议焦点为：一、被告黄杏银是否应偿还原告本金、利息；二、被告黄杏银是否应偿还原告违约金、手续费以及本案律师费。关于第一个争议焦点：原告是具有金融经营权业务的企业，其与被告黄杏银签订的《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》，是双方当事人的真实意思表示，合法有效，应受法律保护，双方当事人应当按照约定全面履行义务。被告在使用卡号为356**********367民生欢乐主题信用卡透支支付消费后，没有按约定方式向原告偿还透支的资金，致使原告不能实现合同目的，应按合同约定承担还本付息的责任，根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款……”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定及《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定，原告要求被告黄杏银一次性偿还截止至2019年10月31日的本金162764.29元以及利息（截止至2019年10月31日为5112.47元；2019年10月31日起以199570.46元为本金，按每日万分之五计算至还清所有欠款之日止），合法合理，本院予以支持。关于第二个争议焦点：关于违约金，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的规定，自2017年1月1日起，“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”，民生银行信用卡中心认为已对章程进行变更，即自2017年1月1日起“滞纳金”统一变更为“违约金”，并通过其官网以公告方式告知该变更事项。依照《中华人民共和国合同法》第七十七条第一款“当事人协商一致，可以变更合同。”的规定，双方原合同中并未约定违约金，现民生银行信用卡中心在未与黄杏银协商一致的情况下单方设立新的收费项目，并以公告的形式向黄杏银送达，不符合契约的订立形式，其将“滞纳金”单方变更为“违约金”的约定对黄杏银不产生法律效力。故民生银行信用卡中心向黄杏银主张计收违约金的诉讼请求，本院不予支持。关于手续费及本案律师费，根据原告与被告签订的《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》中约定的利息与费用部分的第6条约定内容以及收费标准中关于手续费的约定，被告已经超过到期还款日仍未偿还透支款项，故原告有权要求被告支付手续费19687元及本案律师费3500元，上述约定内容并没有加重被告的责任，也没有损害被告的主要权利，本院对此予以支持。被告黄杏银经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第七十七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告黄杏银应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心偿还信用卡透支本金162764.29元及利息（截止至2019年10月31日为5112.47元；2019年10月31日起以199570.46元为本金，按每日万分之五计算至还清所有欠款之日止）；二、被告黄杏银应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心支付手续费19687元及本案诉讼中产生的律师费用3500元；三、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4329.49元，由被告黄杏银负担。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心预交的一审案件受理费4329.49元，由本院予以退回；被告黄杏银于本判决发生法律效力之日起十日内向本院缴纳案件受理费4329.49元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。在上述期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  叶银顺人民陪审员  钟伟玲人民陪审员  区瑞格二〇二〇年三月二十七日法官 助理  陈慧虹书 记 员  谭露欣