广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初28639号原告：中国农业银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区*******信联大厦，统一社会信用代码914**********227XD。主要负责人：陈立新，行长。委托诉讼代理人：兰支恒，广东雅商律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄敢，广东雅商律师事务所律师。被告：杨华富，男，1963年8月12日出生，澳门特别行政区居民，住澳门东北**********，澳门居民身份证号码*****。被告：陈婉芬，女，1970年8月10日出生，澳门特别行政区居民，住澳门东北**********，澳门居民身份证号码*****。原告中国农业银行股份有限公司中山分行（以下简称农行中山分行）诉被告陈婉芬、杨华富金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行中山分行的委托诉讼代理人黄敢到庭参加诉讼，被告陈婉芬、杨华富经由本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告农行中山分行因被告陈婉芬、杨华富逾期还款，提出诉讼请求：1.陈婉芬清偿借款本金504300元、利息7439.33元、罚息212.56元、复利64.94元（暂计至2019年8月20日，之后的从2019年8月21日起至判决生效之日止按合同约定计收，从判决生效之次日起至实际清偿之日止，以实欠本息为基数，按罚息利率计算）；2.农行中山分行对抵押物广东省中山市**********************处置所得价款就诉求款项享有优先受偿权；3.陈婉芬支付律师费25480元；4.杨华富对上述债务承担连带清偿责任。陈婉芬、杨华富经本院合法传唤，未到庭应诉，亦未在法定答辩期间提交书面答辩状及证据。经审理查明：贷款人：中国农业银行股份有限公司中山坦洲支行（该行已出具书面说明由农行中山分行主张本案权利）。借款人：陈婉芬。抵押人：杨华富。保证人：杨华富、中山市金源房地产开发有限公司。签约情况：2016年1月22日各方签订《个人购房担保借款合同》，编号为440***********574。贷款金额：738000元。贷款期限：120个月，2016年2月19日至2026年2月18日。约定还款方式：等本递减还款法。贷款执行利率：借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮8%后确定，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整的，执行利率自基准利率调整后的次年1月1日起调整。罚息计收标准：借款逾期，罚息利率为借款利率上浮50%。复利计收标准：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内的按合同约定的借款执行利率计算复利，自从借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。农行中山分行明确其主张的复利并未以罚息作为计算基数，只以合同期限内的正常应付未付利息作为计算基数的。提前收贷依据：借款人未按约定足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款。实现债权的费用：因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式案实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。农行中山分行委托广东雅商律师事务所律师为本案诉讼代理人，并支付律师费25480元。广东雅商律师事务所开具了相应金额的律师费发票。贷款发放情况：2016年2月19日，农行中山分行向陈婉芬指定银行账户发放贷款738000元。欠款情况：自2019年6月7日起，陈婉芬开始逾期还款，截止至2019年8月20日尚欠本金504300元、利息7439.33元、罚息212.56元、复利64.94元。庭审中，农行中山分行确认起诉后，被告未曾偿还过涉案款项。抵押担保情况：合同约定陈婉芬向农行中山分行提供位于广东省中山市**********************作为本案合同项下贷款的抵押担保。抵押担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。2018年*月*日，农行中山分行与陈婉芬、杨华富办理了该房产的抵押登记手续【粤（2018）中山市不动产证明第0016502号】，抵押方式为一般抵押，被担保主债权数额为7380000元。保证担保情况：合同约定由杨华富承担保证责任，保证方式为连带责任保证。保证范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。合同还约定：合同项下借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。贷款人已经选择某一种担保方式/担保人/担保物来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式/担保人/担保物实现全部或部分债权。另查，杨华富与陈婉芬于1988年7月28日登记结婚。再查，农行中山分行向本院申请财产保全并支付诉讼保全费为3208元。本院认为，本案属于涉台金融借款合同纠纷。合同双方未约定解决合同争议所适用的法律，依照《中华人民共和国合同法》第一百二十六条第一款关于“涉外合同的当事人可以选择处理合同争议所适用的法律，但法律另有规定的除外。涉外合同的当事人没有选择的，适用与合同有最密切联系的国家的法律”的规定，因涉案的房地产位于我国大陆，原告的住所地以及涉案合同的签订地、履行地亦均在我国大陆，故我国大陆法律与本案有最密切联系，根据前述规定，本案借款合同纠纷应适用我国大陆法律作为准据法进行裁决。被告陈婉芬、杨华富经本院合法传唤未到庭参加诉讼，应视为其放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，并应由其承担相应的诉讼风险。中国农业银行股份有限公司中山坦洲支行为农行中山分行的分支机构，其出具声明同意由农行中山分行主张涉案合同的权利，未与法律相悖,依法应予准许。涉案《个人购房担保借款合同》，是各方当事人真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，双方均应恪守履行。关于提前收贷及欠款金额。农行中山分行依约发放贷款，已履行了出借款项的义务，陈婉芬作为借款人，应当全面履行还款义务。但陈婉芬未按时足额偿还借款本息，双方约定提前收贷的条件已成就，故农行中山分行请求提前收回已发放的贷款本息，理据充分，本院予以支持。关于陈婉芬截止至2019年8月20日拖欠的本金、利息、罚息、复利数额，农行中山分行举证借款借据、银行流水及系统截图予以证明，陈婉芬亦未提供相反证据推翻，故本院确认农行中山分行主张欠款金额。农行中山分行已诉请提前收贷，故贷款期限内的利息应计至判决发生法律效力之日止，提前收贷后不再计算利息，转为计算罚息、复利。关于利率问题。2019年8月20日起中国人民银行贷款基准利率标准已取消，此后中国人民银行同期贷款利率应改为全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率。中国人民银行公告（2019）第30号文《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》第二条载明：“自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。定价基准利率只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换……”；第三条载明：“存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，除商业性个人住房贷款外，加点数值由借贷双方协商确定。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定”；第四条载明：“金融机构与客户协商定价基准转换条款时，可重新约定重定价周期和重定价日，其中商业性个人住房贷款重新约定的重定价周期最短为一年”；第五条载明：“如存量浮动利率贷款转换为固定利率，转换后的利率水平由借贷双方协商确定，其中商业性个人住房贷款转换后的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平”，故本案借款利率应当按照上述文件的规定进行转换。关于律师费。合同约定因债务人未按时还款，导致债权人为实现债权而发生的律师费由债务人承担，现农行中山分行提交了委托代理协议及律师费发票证明本案已实际产生律师费25480元，该费用并未超出律师费收费标准，本院予以支持。关于抵押担保问题，涉案房地产已办理抵押登记手续，当陈婉芬不履行债务时，农行中山分行有权以涉案抵押物折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款按抵押顺位在本案债权范围内优先受偿。关于杨华富的责任问题。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”本案中，合同约定债权人有权在行使担保权利时进行选择。故依据前引法律规定及合同约定可并行主张物的担保和人的担保实现债权。涉案担保借款合同约定保证人的保证责任为连带责任保证，杨华富在担保借款合同的保证人处签名捺印，现陈婉芬未按约履行债务清偿责任，农行中山分行主张杨华富对本案债务承担连带清偿责任，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第一百二十六条第一款，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，缺席判决如下：一、被告陈婉芬于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山分行清偿借款本金504300元及利息、罚息、复利（暂计至2019年8月20日利息7439.33元、罚息212.56元、复利64.94元。自2019年8月21日起判决发生法律效力之日止，利息、罚息、复利分别以未到期本金、逾期本金、合同期限内正常应付未付利息为基数，按合同编号为440***********574的《个人购房担保借款合同》约定及中国人民银行相关规定计算；判决发生法律效力之次日起至债务实际清偿之日止，罚息、复利分别以实欠本金、合同期限内正常应付未付利息为基数，按合同编号为440***********574的《个人购房担保借款合同》的约定及中国人民银行相关规定计算；二、被告陈婉芬于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山分行支付律师费25480元；三、被告陈婉芬逾期履行上述第一、二项债务，原告中国农业银行股份有限公司中山分行有权对抵押物即位于广东省中山市**********************【粤（2018）中山市不动产证明第*****号】的房地产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款按抵押顺位在本案债权范围内享有优先受偿权；四、被告杨华富对被告陈婉芬上述债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9174.96元，诉讼保全费3208元，合计12382.96元（原告中国农业银行股份有限公司中山分行已预交），由被告杨华富、陈婉芬共同负担并于本判决生效之日起七日内径付原告中国农业银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，原告中国农业银行股份有限公司中山分行可在判决书送达之日起十五日内，被告杨华富、陈婉芬可在判决书送达之日起三十日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  魏立明人民陪审员  李美忠人民陪审员  李健梅二〇二〇年三月十一日书 记 员  胡凌雪肖长妍