广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0402民初391号原告：招商银行股份有限公司珠海分行，住所地珠海市*********云海酒店东侧一、二、三层，统一社会信用代码：914************264。负责人：夏安英，行长。委托诉讼代理人：杨明辉，广东集大成律师事务所律师。委托诉讼代理人：罗壮志，广东集大成律师事务所律师。被告：张开勤，男，汉族，1967年3月24日出生，身份证住址广东省珠海市香洲区***************，公民身份号码440************。被告：陈芳，女，汉族，1976年6月3日出生，身份证住址四川省彭山县*********，公民身份号码511************。原告招商银行股份有限公司珠海分行（以下简称招行珠海分行）与被告张开勤、陈芳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月9日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告招行珠海分行的委托诉讼代理人罗壮志、被告张开勤、陈芳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。招行珠海分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告张开勤向原告招行珠海分行偿还截至2019年9月27日的贷款本金299079.62元，利息8017.74元、罚息73.69元、复息132.33元，合计307303.38元；2.判令被告张开勤向原告招行珠海分行支付自2019年9月28日起至全部贷款本息清偿完毕之日止的利息、罚息、复息；3.判令原告招行珠海分行对抵押物即张开勤名下位于珠海市香洲区***************（权证号码：）房产依法处分后所得价款优先受偿；4.判令被告陈芳对被告张开勤的全部债务承担连带清偿责任；5.判令被告张开勤、陈芳负担本案全部案件受理费、保全费、公告费。事实和理由：2014年11月21日，招行珠海分行与张开勤签订《个人授信协议》（合同编号：8141****），经张开勤申请，招行珠海分行同意向张开勤提供总额为人民币（大写）叁拾肆万元整的授信额度，该授信额度为可循环授信额度，授信期间为120个月，即从2014年11月17日起到2024年11月17日止。2014年11月21日，招行珠海分行与张开勤签订《个人授信最高额抵押合同》（合同编号：8141*****）,约定：张开勤自愿提供其名下位于珠海市香洲区***************（权证号码:）房产为上述《个人授信协议》项下所有债务本息及其他一切费用作抵押担保。抵押担保的范围为招行珠海分行根据授信协议向张开勤提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及相应利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金和招行珠海分行因实现债权及抵押权的费用包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等。2014年11月21日，招行珠海分行与张开勤签订《个人贷款借款合同》（合同编号：8141*****），约定：张开勤向招行珠海分行借款人民币（大写）叁拾肆万元整，用于流动资金周转，期限为60个月。贷款执行年利率8.96%（以6.40%为基准年利率上浮40%），实际执行利率（初始利率）以借款借据为准，还款方式为自主月供-摊还期限（等额本息）还款法，以月为一期，按期还款，首期自发放款日计算。同时，合同还约定张开勤一旦发生合同第26条约定的任何一种违约事件时，贷款人有权宣布合同提前到期，并采取合同27条任意一种或多种措施。并约定了相应利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金和招行珠海分行因实现债权的费用包括但不限于诉讼费、保全费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等。2014年11月21日，招行珠海分行与张开勤签订《个人贷款“自主月供”还款方式协议书》，约定张开勤自愿选择“自主月供”还款的方式，即在设定的“自主月供”期限内，按月还本付息、到期按约定方式归还剩余贷款本金及当期应还利息的还款方式偿还借款合同项下贷款。上述合同签订并办理房地产抵押登记手续后，招行珠海分行于2014年11月21日向张开勤发放贷款人民币（大写）叁拾肆万元整。张开勤出具《招商银行个人贷款借款借据》（业务编号：8141*****）确认收到全部贷款。招行珠海分行履行发放贷款义务后，张开勤自2019年6月1日开始欠款，经招行珠海分行多番催促，张开勤至今仍未履行相应的还款付息义务。截止至2019年9月27日，张开勤尚欠招行珠海分行贷款本金299079.62元，利息8017.74元，罚息73.69元，复息132.33元，合计307303.38元。陈芳与张开勤系夫妻关系，且本案债务产生于夫妻关系存续期间；陈芳亦在《小微贷款申请表》上签字，表示其对本案贷款知情并且具有共同的借款意思表示，在此情况下无论招行珠海分行与夫妻任何一方签署借款的法律文件，均可以认定为夫妻双方的共同意思表示。故，陈芳应当对张开勤的全部债务承担连带清偿责任。招行珠海分行与张开勤签订的《个人授信协议》、《个人贷款借款合同》、《个人授信最高额抵押合同》、《个人贷款“自主月供”还款方式协议书》是各方真实意思表示，合法有效，各方应自觉遵守。合同签订后，招行珠海分行已依约履行了发放贷款的义务，但张开勤却未完全履行还款义务，其行为已构成违约，应承担相应的法律责任。根据合同第10条约定，因合同履行过程中发生纠纷的，各方应协商解决，协商不成的，向贷款人（招行珠海分行）所在地有管辖权的人民法院提起诉讼。为维护自己的合法利益，招行珠海分行依法提起本案诉讼。张开勤、陈芳均答辩称承认欠款事实，另主张双方已于2019年1月离婚，陈芳不应再对案涉债务承担连带责任。招行珠海分行围绕其诉讼请求依法提交了《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》、《个人贷款借款合同》、“自主月供”还款方式协议书、个人贷款借款借据、房地产权证及他项权证、账单列表、小微贷款申请表、结婚证、催收通知等证据，张开勤、陈芳未提交证据。经组织质证，张开勤、陈芳对以上证据三性均无异议且，故本院对以上证据予以确认，再结合当事人的陈述，本院对招行珠海分行诉称的除贷款利率外的事实予以认定。又查明，《个人贷款借款合同》约定本合同贷款利率采用浮动利率，同时又约定本合同执行利率以6.40为基准利率上浮40%，合同有效期内，如遇基准利率发生变化，则从利率调整的下期开始执行调整后的基准利率标准。而账单列表中则载明执行的基准利率是4.75%。另查明，张开勤与陈芳于2009年8月20日登记结婚。本院认为，案涉《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》、《个人贷款借款合同》等均系合同双方当事人真实意思表示，且未违反法律法规的强制性规定，为有效合同，双方均应全面履行合同义务。招行珠海分行依约向张开勤发放了贷款，张开勤未按合同约定偿还贷款本息，构成违约，应承担相应的违约责任，招行珠海分行请求其偿还暂计至2019年9月27日尚欠的贷款本息及此后至全部贷款本息清偿完毕之日止的罚息、复息有理，本院予以支持。其中罚息应以未还贷款本金299079.62元为基数、复息以未还利息8017.74元为基数，均按中国人民银行公布的基准利率为基础（于调整后的下期开始执行新的基准利率）上浮40%再上浮50%计算。因罚息已包含了利息的计收，故2019年9月28日后的利息不应再行计算。需要说明的是，《个人贷款借款合同》中约定了相矛盾的贷款利率，应作出不利于提供格式条款一方的解释，同时结合行业习惯及实际操作，约定的6.40应理解为贷款发放当时的基准年利率，合同项下贷款利率以基准利率为基础进行浮动。张开勤以其名下位于珠海市香洲区***************（权证号码：粤房地权证珠字第号）为《个人授信协议》项下的债务设定最高额抵押担保，并已办理了抵押登记手续，该抵押行为合法有效，故招行珠海分行请求对依法处分该抵押房屋所得价款享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。张开勤的上述贷款发生在其与陈芳婚姻关系存续期间，且陈芳作为配偶在贷款申请表上签字，说明其对张开勤的本案贷款是知情的，该贷款是夫妻双方共同意思表示，属于夫妻共同债务，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条的规定，招行珠海分行请求陈芳对张开勤的上述债务承担连带清偿责任，符合法律规定，本院予以支持。陈芳以其现已与张开勤离婚为由进行抗辩，理据不足，对其关于无需承担连带清偿责任的意见，本院不予采纳。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十一条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十九条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条的规定，判决如下：一、被告张开勤于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告招商银行股份有限公司珠海分行偿还贷款本金299079.62元及支付暂计至2019年9月27日的利息8017.74元、罚息73.69元、复息132.33元，合计307303.38元；二、被告张开勤于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告招商银行股份有限公司珠海分行支付自2019年9月28日起至全部贷款本息清偿完毕之日止的罚息、复息［罚息以未还贷款本金299079.62元为基数，复息以未还利息8017.74元为基数，均按中国人民银行公布的基准利率为基础（于调整后的下期开始执行新的基准利率）上浮40%再上浮50%计算］；三、原告招商银行股份有限公司珠海分行对依法处分被告张开勤名下位于珠海市香洲区***************（权证号码：粤房地权证珠字第号）所得价款享有优先受偿权；四、被告陈芳对被告张开勤在上述第一、二判项中的债务承担连带清偿责任；五、驳回原告招商银行股份有限公司珠海分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5910元，案件申请费2057元，均由被告张开勤、陈芳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  庞彩霞人民陪审员  钟杏萍人民陪审员  许丽娜二〇二〇年三月二十五日书 记 员  谢金玲陈嘉怡