甘肃省酒泉市肃州区人民法院民事判决书（2019）甘0902民初626号原告：盛某1，住甘肃省酒泉市。原告：盛某2，住甘肃省酒泉市。二原告共同委托诉讼代理人：钟某，酒泉市肃州区城关法律服务所法律工作者。被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司酒泉中心支公司，统一社会信用代码9162090067082050XF。负责人：郑某。委托诉讼代理人：辛某。第三人：酒泉农村商业银行股份有限公司西峰支行，统一社会信用代码91620900063903629E。负责人：马某。原告盛某1、盛某2与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司酒泉中心支公司（以下简称太平洋保险酒泉支公司）、第三人酒泉农村商业银行股份有限公司西峰支行（以下简称农商银行西峰支行）人身保险合同纠纷一案。本院于2019年1月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告盛某1及其原告盛某1、盛某2的共同委托诉讼代理人钟某，被告太平洋保险酒泉支公司的委托诉讼代理人辛某到庭参加诉讼。第三人农商银行西峰支行经合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。盛某1、盛某2向本院提出诉讼请求：1.判令被告赔付原告保险金50000元；2.被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2018年1月12日，原告的父亲盛万福与第三人农商银行西峰支行签订《借款合同》，合同约定盛万福向第三人借款50000元，并按要求购买被告太平洋保险酒泉支公司的保险。同日，盛万福向被告购买了编号为LAZ18BEA6305004个人人身保险保险单，并支付保险费150元。合同生效后，第三人向盛万福发放了借款50000元。同年7月1日，被保险人盛万福不幸意外死亡。因其投有保险，原告多次就赔偿事宜与被告协商，但被告以被保险人在投保前有既往病史不属于保险责任而不予赔付。现诉至法院，要求被告按照保险合同约定赔付原告保险金50000元。太平洋保险酒泉支公司辩称，一、诉讼主体不适格。2018年1月12日，盛万福投保《安贷宝意外伤害保险（C）款》，该保险单载明投保人和被保险人均为盛万福，第一受益人为农商银行西峰支行，故本案原告应为农商银行西峰支行；二、本案中，被保险人死亡不在保险合同约定的保险责任范围内。诊断报告载明盛万福系因疾病猝死，且其投保时隐瞒既往病史，不属于合同约定的突发急性病身故或意外身故的情形，被告已按规定向其发出解除合同通知书；三、本案所涉《安贷宝意外伤害保险（C）款》约定的保险责任中，明确列明因疾病猝死是除外责任，不属于合同约定的保险责任。综上，原告的诉讼请求无合同约定及法律依据，请求驳回原告的诉讼请求。农商银行西峰支行未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告提交了如下证据：1.酒泉市第二人民医院出具的居民死亡殡葬证一份，证明投保人（被保险人）盛万福于2018年7月1日死亡的事实；2.保险单一份，证明投保人已履行如实告知义务，被告应按合同约定给付原告保险金；3.理赔决定通知书一份；4.人身保险解除合同通知单一份，证据3.4证明被告违反禁止反言规则，应按合同约定向原告予以理赔。被告质证对上述证据的真实性均无异议，第三人农商银行西峰支行未到庭，视为其放弃对原告证据进行质证。经审查，被告对证据的真实性均无异议，本院对上述证据的真实性予以确认。被告提交了如下证据：保险单（与原告提交的证据1相同）、安贷宝意外伤害保险（C款）投保告知书各一份，证明该保险单及投保告知书明确约定了责任免除条款，且经投保人签字确认，其本人对被保险人猝死属于责任免除情形应当清楚的事实。原告质证认为该保单属于格式条款，签订合同时并未对该条款进行提示说明，且保险公司的工作人员不在场，由第三人代签，亦未向投保人交付保单等任何投保资料；2.酒泉市第二人民医院、中医院住院病历各一份，证明被保险人的死亡原因以及投保前有既往病史的事实；3.保险事故现场查勘记录单一份，证明现场勘查时原告和在场人员对盛万福死亡原因系自身疾病所致均无异议的事实。原告对上述证据的真实性均无异议，第三人农商银行西峰支行未到庭，视为其放弃对被告证据进行质证。经审查，原告对证据的真实性均无异议，本院对上述证据的真实性予以确认。第三人未提交证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告盛某1、盛某2均系盛万福的子女。2018年1月12日，盛万福向第三人农商银行西峰支行（原酒泉农村商业银行股份有限公司西峰分理处）贷款50000元（合同编号350221701400127）。第三人根据被告太平洋保险酒泉支公司的委托为盛万福办理了保险单号为LAZ18BEA6305004《安贷宝意外伤害保险（C）款》一份，该合同约定：投保人、被保险人为盛万福，第一受益人为农商银行西峰支行；保险期间为2018年1月12日零时起至2019年1月11日24时止；保险金额为意外身故及残疾保险金50000元，突发急性病身故保险金50000元。保险单客户声明栏载明：“本人已详细阅读并理解保险条款、责任免除、特别约定、投保职业提示，并自愿投保本保险”，其背面客户声明与授权栏载明：“业务人员已提供本人投保险种的格式条款，并对投保事项和保险条款的所有内容（特别是免除和限制你公司保险责任的条款）作详细解释和明确说明。本人在投保之前已认真阅读并理解上述投保之保险条款（包括责任免除）。对此，本人无异议”，盛万福分别在合同的投保人、被保险人签名处签字，第三人在合同贷款发放机构处加盖该行公章，被告加盖了该公司保险合同专用章。该保险单附件安贷保意外伤害保险（C款）投保告知书第二条的保险责任条款规定：“……二、突发急性病身故保险金，若被保险人突发急性病，并自发病之日起30日内因该疾病或该疾病并发症导致身故，本公司按本合同保险单所载突发急性病身故保险金额给付突发急性病身故保险金，本合同终止”。该条责任免除条款规定：“因下列情形之一导致被保险人身故或残疾的，本公司不承担本保险条款‘2.3保险责任’中约定的‘意外身故保险金’和‘意外残疾保险金’的给付责任：……（11）被保险人猝死；……”。盛万福交纳了保险费150元。2018年6月25日，盛万福因“右眼眼前暗影、视物模糊20余天”在酒泉市第二人民医院住院治疗，入院时被诊断为：1.右眼视网膜中央静脉阻塞；2.高血压病；3.双眼高血压病眼底突变（Ⅱ级）。2018年7月1日19时，盛万福急诊抬入，经抢救无效死亡。该院出具的死亡记录单记载：“死亡原因：猝死。死亡诊断：1.猝死；2.右眼视网膜中央静脉阻塞；3.高血压病；4.双眼高血压病眼底病变（Ⅱ级）；5.心脏扩大、心功能Ⅲ级；6.尘肺；7.高血压病肾病；8.阻塞性睡眠呼吸暂停综合症；9.两肺继发性肺结核；10胸膜炎”。2018年7月2日，被告出具的保险事故现场查勘记录单载明：“2018年7月1日，被保险人因脑溢血在酒泉市第二人民医院抢救无效死亡，被保险人已入殓”。原告盛某1、盛某2等亲属在其上签字确认。后第三人作为第一受益人向被告提交保险理赔申请，被告以被保险人系疾病猝死，且在投保时隐瞒既往病史，未履行如实告知义务为由，于2018年9月12日出具解除保险合同通知单，于2018年9月27日出具“经审核，鉴于被保险人盛万福疾病身故，本公司不能赔付”的理赔决定通知书，均已向第三人进行了送达。另查明，盛万福曾于2016年2月23日至2016年3月1日期间在酒泉市中医院住院7天，出院记录载明：“中医诊断为：眩晕、痰浊中阻，西医诊断为：1.高血压Ⅲ级；2.充血性心肌病（扩张型心肌病）；3.高脂血症；4.脂肪肝；5.蛛网膜囊肿；6神经根型颈椎病。”本院认为,保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。本案中，原告的父亲盛万福生前因向第三人借款而与被告之间成立保险合同关系，该保险合同合法有效，双方均应恪守履行。《中华人民共和国保险法》第十六条规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。……投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。……”，第十七条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”本案的保险合同中，被告对责任免责条款逐项进行了明确说明，足以引起被保险人盛万福的注意，且由其本人进行了签字确认，可以认定被告履行了明确告知义务，故对被保险人盛万福发生法律效力。被告委托第三人办理保险业务，由此产生的法律后果应由委托人即被告承担。即便被保险人盛万福符合赔付条件，因第三人为保险合同约定的第一受益人，且盛万福向第三人的借款至今尚未清偿，亦应由第三人主张该保险金请求权。本案被保险人盛万福在投保时确系存在隐瞒病史和诊疗经历，未履行如实告知义务的行为，并且安贷保意外伤害保险（C款）条款规定被保险人猝死的情形为免责条款，医院出具的死亡记录单载明被保险人盛万福死亡原因系猝死，同时原告盛某1、盛某2等亲属在保险事故现场查勘记录单上签字确认，对被保险人因疾病死亡这一事实不持异议。据此，被告作出的解除保险合同通知单及拒赔决定通知书，具有事实及法律依据。故对原告的诉讼请求，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第三十九条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第十六条、第十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条规定，判决如下：驳回原告盛某1、盛某2的诉讼请求。案件受理费1050元，减半收取计525元，由原告盛某1、盛某2负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省酒泉市中级人民法院。审 判 员 郭晓东 二〇二〇年三月二十六日法官助理 马兴国书 记 员 万 祯