广东省湛江市霞山区人民法院民 事 判 决 书(2019)粤0803民初2427号原告:中国平安财产保险股份有限公司,住所地深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人：孙建平,董事长。委托诉讼代理人：杨益，广东国晖（广州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘思睿，广东国晖（广州）律师事务所律师。被告：黄宇君，男，1984年6月23日出生，汉族，住湛江市霞山区文明西路6号1幢1门702房，公民身份号码440803198406232436。被告：朱秋容，女，1986年8月9日出生，汉族，住广西贵港市覃塘区覃塘镇周村周村屯292号，公民身份号码450802198608093265。原告中国平安财产保险股份有限公司与被告黄宇君、朱秋容保证保险合同纠纷一案，本院于2019年10月11日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国平安财产保险股份有限公司的委托诉讼代理人刘思睿到庭参加诉讼，被告黄宇君、朱秋容经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国平安财产保险股份有限公司向本院提出诉讼请求:1.判令被告黄宇君向原告支付代偿金额合计356075.27元（代偿第一笔借款为329351.78元，包括本金321674.72元、利息7059.12元、罚息617.94元；代偿第二笔借款为26723.49元，包括本金26225.14元、利息462.54元、罚息35.81元）；2.判令被告黄宇君向原告支付保险费合计1907.84元（包括第一笔1883.52元和第二笔24.32元）；3.判令被告黄宇君向原告支付自2019年8月15日起至被告偿还全部款项之日止按照日利率0.063%计算的滞纳金（第一笔以329351.78元为基数，第二笔以26723.49元为基数）；4.确认原告就坐落于湛江市霞山区椹川大道南168号百合花园A幢1215房的处分价款享有优先受偿权；5.判令被告黄宇君承担原告需要支付的律师费10000元；6.判令被告黄宇君承担原告为实现债权所支付的全部费用，包括但不限于本案诉讼费、保全费、担保法等费用；7.判令被告朱秋容对上述费用承担连带清偿责任。事实和理由：2018年6月26日、10月11日，被告黄宇君因生产经营需要分两次向华夏银行股份有限公司厦门分行(以下简称“华夏银行厦门分行”)借款432000元、32000元，并签订了相应的《个人借款合同》。其后被告黄宇君通过原告投保了个人借款保证保险，双方签订了《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，约定原告为被告黄宇君向华夏银行厦门分行的上述2笔借款提供保证，被告黄宇君以其名下位于湛江市霞山区椹川大道南168号百合花园A幢1215房（以下简称“1215房”）作为反担保，并办理了抵押权登记。因被告黄宇君于2019年5月28日出现逾期还款情况，原告应华夏银行厦门分行的要求承担了相应的保证责任，共向华夏银行厦门分行支付代偿金额合计356075.27元。涉案借款及保证保险理赔事宜均发生在被告黄宇君与朱秋容夫妻关系存续期间，且被告朱秋容亦在《最高额抵押合同》《共有及共同债务声明》上签字确认，故本案债务系夫妻共同债务，被告朱秋容需承担连带清偿责任。为维护原告合法权益，特向法院提起诉讼，请求支持原告的诉讼请求。被告黄宇君、朱秋容不到庭，亦不提交书面答辩意见及证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，因被告黄宇君、朱秋容经本院合法传唤不到庭，视其自愿放弃对原告证据的质证。1.原告提交的《个人借款合同》、交易明细、《还款计划表》、华夏银行厦门分行个人经营性贷款发放支付凭证、贷款还款计划书、个人账户明细账单等系原告持有的原件，其真实性、合法性、关联性本院予以确认，可以证实被告黄宇君向华夏银行厦门分行借款的事实；2.原告提交的《平安个人借款保证保险投保单》《平安个人借款保证保险单》及《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，可以证明被告黄宇君就两笔借款向原告投保保证保险及原告同意承保的事实；3.原告提交的《最高额抵押合同》《房地产权证》《不动产登记证明》，其真实性本院予以采信，可以证明被告以其名下1215房作为抵押物，及原告取得抵押权的事实；4.原告提交的结婚证、《承诺书》及《共有及共同债务声明》，其真实性、合法性、关联性予以确认，可以证明两笔借款、设立抵押权及保险理赔事项均发生在被告黄宇君、朱秋容婚姻关系存续期间，且被告朱秋容同意对上述债务承担连带责任的事实；5.原告提交的履行保险责任通知书、履行保险责任证明书、交易明细、代偿凭证及华夏银行厦门分行账户明细表，系原告持有的原件，其真实性、合法性、关联性本院予以确认，可以证实原告应华夏银行厦门分行的要求承担保证责任的事实；6.原告提交的《法律服务专项委托合同》及广东增值税专用发票，可以证实原告委托广东国晖（广州）律师事务所代理追偿事务，并支出10000元律师费的事实。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年6月25日，被告黄宇君与原告签订《平安个人借款保证保险投保单》及《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》。原告遂签发了《平安个人借款保证保险保险单》（保险单号：DY20180622002574-001）,载明:被保险人为华夏银行厦门分行，投保人为黄宇君，保险金额为475200元，保险期间自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止；保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费金额为518.4元；投保人应按投保时约定,每月交付保险费。该保险单“特别约定”栏载明:1.投保人拖欠任何一期借款达到80天(含)以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.063%，向投保人收取滞纳金；2.投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用；3.未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。2018年6月25日，原告与被告黄宇君、朱秋容签订一份合同编号为DY20180622002574的《最高额抵押合同》，约定被告黄宇君（抵押人）以其名下的1215房（证号：粤房地权证湛江CQ字第0100108594号）作为双方签署的《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》的抵押担保，抵押期限为2018年6月25日至2026年10月3日，抵押担保的主债权为原告在自2018年6月25日至2026年10月3日止的期间内与黄宇君办理各类业务（包括出具保证保险保单）所发生的债权，抵押担保最高本金金额为788000元，合同项下的担保范围除主债权外，还及于由此产生的利息、违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行本合同而发生的费用，以及债权人实现担保权利和债权所产生的费用，包括但不限于催收费用、诉讼费（或仲裁费）、公告费、律师费等。合同签订后，原、被告双方就1215房办理了抵押登记，原告取得编号为粤（2018）湛江市不动产证明第0029033号的《不动产登记证明》。2018年6月26日，被告黄宇君与华夏银行厦门分行签订第一份《个人借款合同》（编号：DY20180622002574-001），约定由华夏银行厦门分行向被告黄宇君发放个人经营类贷款，该贷款仅限用于湛江市赤坎区黄宇君食品经营部生产经营，贷款金额为432000元，贷款期限为36个月，贷款利率为年利率7.6%，原告出具以华夏银行厦门分行为被保险人的个人借款保证保险保单作为贷款担保，黄宇君不按本合同约定的还款期限偿还到期应付的贷款本息，自逾期之日起，按本合同约定的利率加收50%作为罚息利率，计收逾期利息。同年6月28日，华夏银行厦门分行向被告黄宇君发放了432000元的个人经营性贷款。2018年10月11日，被告黄宇君再次填写一份《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险投保单》，向原告申请投保一份被保险人为华夏银行厦门分行的保证保险。原告同意后即向被告黄宇君出具《平安个人借款保证保险保险单》（保险单号为DY20180622002574-005），除了保证保险金额为35200元，每月保险费金额为38.4元外，其余内容均与保险单号为DY20180622002574-001的保险单内容一致。同日，被告黄宇君与华夏银行厦门分行签订第二份《个人借款合同》（编号：DY20180622002574-005），除了贷款金额为32000元，贷款利率为年利率6.08%外，其余内容均与编号为DY20180622002574-001的《个人借款合同》内容一致。华夏银行厦门分行随后于当天向被告黄宇君发放了32000元的个人经营性贷款。被告黄宇君取得上述2笔借款后,自2019年5月28日起,没有按时足额偿还借款本息及支付保险费。鉴于被告黄宇君逾期还本付息的行为已构成重大违约，华夏银行厦门分行向原告发出两份《履行保险责任通知书》，要求原告在2019年8月16日前履行保险责任，分别向其理赔编号为DY20180622002574-001《个人借款合同》下的贷款本金321674.72元，利息7046.34元及罚息630.72元，合计329351.78元以及编号为DY20180622002574-005《个人借款合同》下的贷款本金26225.14元，利息461.81元及罚息36.54元，合计26723.49元。原告遂于2019年8月16日向华夏银行厦门分行支付了上述款项。华夏银行厦门分行收到上述代偿款后,向原告出具了相应的《履行保险责任证明书》，确认收到原告上述代偿款。经原告向被告追讨，被告未能向原告支付代付款项，原告遂于2019年10月11日向本院提起本案诉讼，并委托了广东国晖（广州）律师事务所代理本案，支付了10000元律师费。庭审中，原告主张被告黄宇君拖欠保险单号为DY20180622002574-001的保险费1883.52元，保险单号为DY20180622002574-005的保险费24.32元，合计1907.84元。另查明，被告黄宇君、朱秋容于2013年11月15日登记结婚。2018年6月25日，被告朱秋容向原告出具一份《共有及共同债务声明》，主要内容为：朱秋容系借款人黄宇君的配偶，同意并确认黄宇君自2018年6月25日至2026年10月3日期间因未按时偿付借款（如发生）导致原告向出借人理赔，从而对黄宇君享有债权的，此债权构成夫妻共同债务，朱秋容同意共同偿还，向原告承担连带清偿责任，同意以夫妻共同财产以及本人个人财产予以清偿。本院认为，本案系保证保险合同纠纷。《中华人民共和国保险法》第十三条规定:“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同,自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。”本案中，黄宇君为其向华夏银行厦门分行的贷款在原告处投保保证保险，原告亦向黄宇君签发了保险单，双方就保证保险达成一致，建立了合法有效的保险合同关系。黄宇君与华夏银行厦门分行签订的《个人借款合同》是双方当事人的真实意思表示,内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均有义务全面履行合同。现黄宇君在借款期内未能按期足额偿还借款本息，保险事故已经发生，原告按约承担了保证保险责任，其主张黄宇君偿还其向华夏银行厦门分行代偿贷款本息356075.27元（329351.78元+26723.49元）及未付保险费1907.84元，符合法律及合同约定，本院予以支持。保险合同还约定：“保险人自理赔当日起，以理赔金额为基数，按每日0.063%，向投保人收取滞纳金”，现原告主张滞纳金的计算方式，未违反法律及合同约定，故被告黄宇君应当自2019年8月16日起按日利率0.063%支付滞纳金，原告要求被告黄宇君自2019年8月15日起计算滞纳金不符合合同约定，超过部分本院不予支持。原告主张的律师费10000元，因双方已有明确约定，故本院对原告该项诉请予以支持。关于朱秋容的责任问题。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条之规定“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”。朱秋容出具的《共有及共同债务声明》确认对黄宇君的涉案债务承担连带清偿责任，故对于原告要求朱秋容承担连带责任的主张,本院予以支持。被告黄宇君提供其名下1215房作为涉案贷款的抵押，并办理了抵押登记手续，当被告黄宇君不履行归还代偿款义务时，原告有权从依法处理上述抵押房产所得价款中优先受偿。被告黄宇君、朱秋容经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第六十条第一款，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百九十五条第一款，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告黄宇君在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付代偿金额合计356075.27元及支付自2019年8月16日起至全部债务清偿之日止按日利率0.063%计算的滞纳金。二、限被告黄宇君在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险费1907.84元。三、限被告黄宇君在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付律师费10000元。四、被告朱秋容对被告黄宇君的上述第一项至第三项债务承担连带清偿责任。五、原告中国平安财产保险股份有限公司可以折价或以拍卖、变卖登记在被告黄宇君名下的位于湛江市霞山区椹川大道南168号百合花园A幢1215房（证号：粤房地权证湛江CQ字第0100108594号）所得的价款在上述第一项至第三项债务范围内享有优先受偿权。六、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6883.68元，由被告黄宇君、朱秋容共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湛江市中级人民法院。审 判 长  吴嘉嘉人民陪审员  陈新能人民陪审员  张开美二〇二〇年三月十二日法官 助理  于 江书 记 员  刘珺玥附：相关法律条文及司法解释《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。