广东省肇庆市端州区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤1202民初145号原告:广发银行股份有限公司肇庆分行，住所地广东省肇庆市端州区*******之一，统一社会信用代码914***********253P。负责人：陈里东，该分行行长。委托诉讼代理人：张温阳、李裕明，均是广东东方昆仑律师事务所律师。被告：潘国云，男，1973年7月16日出生，汉族，身份证登记住址广东省四会市**************。被告：黄金花，女，1972年7月13日出生，壮族，身份证登记住址广西南宁市邕宁区*************。原告广发银行股份有限公司肇庆分行（以下简称广发银行肇庆分行）与被告潘国云、黄金花金融借款合同纠纷一案,本院立案受理后,依法适用简易程序，于2020年3月17日公开开庭进行了审理。原告广发银行肇庆分行的委托诉讼代理人张温阳到庭参加了诉讼。被告潘国云、黄金花经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行肇庆分行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与两被告签订的编号为107170000130《个人贷款合同》；2.判令被告潘国云向原告偿还借款本金220492.61元、利息9936.15元、罚息46.53元、复利123.99元，以上合计230599.28元[利息、罚息、复利暂计至2019年11月28日，并自2019年11月29日起至借款偿清日止。对逾期借款本金按逾期贷款罚息利率（即固定年利率18%水平上加收50%）给付利息与罚息、对逾期借款利息按逾期贷款利率计付复利]；3.被告黄金花在上述第2项请求款项范围内向原告承担连带清偿责任；4.判令本案诉讼相关费用（不限于案件受理费、财产保全费、公告费、律师费）由两被告承担。事实与理由：2017年1月18日，两被告签署并向原告提交了《广发银行生意通贷款申请表》申请借新还旧贷款业务。2017年1月25日，就两被告向原告申请借新还旧事宜，原告与两被告经协商一致签订《个人贷款合同》编号：107170000130，主要约定：1.原告向被告潘国云提供借款本金为25万元，借款期限为120个月；2.借款利率采用固定利率方式，即以年利率18%计息，合同有效期内合同利率不变，逾期贷款罚息利率为本合同约定贷款利率水平上加收50%；3.借款具体用于归还原告合同编号为107159000559的个人贷款；4.被告潘国云以“等额本息”方式，按月分120期偿还，还款日为每月20日；5.被告黄金花为案涉借款提供全程连带责任保证，保证期间为自本合同生效之日起至债务人最后一期债务履行期届满之日后两年；6.被告潘国云如存在逾期还款等违约情形，则原告有权解除合同、宣布贷款提前到期、要求被告立即归还借款本息及费用；7.因本合同产生的一切争议纠纷，应向原告所在地法院提起诉讼。2017年1月26日，原告按约向被告潘国云指定账户发放借款本金25万元，但被告潘国云未能按约还款，截止至2019年11月28日，被告潘国云仍拖欠上述诉请之款项。经原告以多种方式向催收，均无果，被告黄金花亦未履行保证责任，两被告已严重违反合同约定。根据上述合同约定与我国法律规定，原告认为：一、根据《个人贷款合同》第十五条第二款、第十六条第五款的约定，原告作为守约方有权解除案涉贷款合同。二、根据《个人贷款合同》第十五条第二款、第十六条第三款的约定，原告有权宣布案涉贷款提前到期，要求被告潘国云立即归还借款本息及费用。根据《个人贷款合同》第二十四条第一款约定，被告潘国云作为借款人应当按照约定的固定利率计付利息。根据《个人贷款合同》第二十四条第二款约定与《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）相关规定，被告潘国云作为违约方应就其逾期借款本金、利息按逾期贷款罚息利率计付利息、罚息、复利。三、根据《个人贷款合同》第二十九条、第三十条第一款、第九条第二款的约定、《担保法》第十八条法律规定，被告二作为案涉借款的保证人，应当承担保证责任，向原告承担连带清偿责任；四、两被告作为严重违约方，应当承担本案的诉讼相关费用。综上，原告根据双方合同约定与《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条等法律规定提起诉讼，恳请贵院依法支持全部请求。被告潘国云、黄金花均没有到庭参加诉讼，也没有提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2017年1月18日，被告潘国云填写《广发银行生意通贷款申请表》向原告广发银行肇庆分行申请贷款25万元，单笔贷款期限120个月，按月还本，还款方式为等额本息，银行指定还款日为每月20日，被告潘国云、黄金花作为申请人及配偶声明若本次申请贷款获批，本笔债务为家庭共同债务，并且承诺个人收入或及家庭收入作为还款来源。2017年1月25日，原告广发银行肇庆分行（贷款人、甲方）与被告潘国云（借款人、乙方）、被告黄金花(保证人、丙方)签订编号为107170000130《个人贷款合同》，合同主要约定：本合同项下的借款金额为人民币250000元，借款期限为120个月；借款利率为年利率18%；逾期贷款罚息利率为本合同约定的借款利率水平上加收50%；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；借款用途为归还原告合同编号为107159000559的个人贷款；甲方将借款金额发放至乙方如下指定账户:开户行广发银行四会盈峰支行，户名潘国云，账号621********00027322；选择按等额本息方式还款，按月分期偿还贷款本息，还款期数共120期，每月的20日为还款日；乙方未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用，甲方有权宣布本合同项下借款全部或部分提前到期，要求乙方立即归还借款本息及相关费用，终止或解除本合同；本合同项下订立、履行及争议解决发生的相关费用，包括但不限于律师费及由于乙方、丙方违约，甲方为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费，由乙方承担；丙方提供连带责任担保，担保的范围为本合同项下全部债务，包括但不限于本金、利息（包括利息、罚息、复利）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等，其具体金额在其被清偿时确定，保证期间自本合同生效之日起至债务人履行债务期限届满之日后两年，若债务为分期履行的，则保证期间为自本合同生效之日起最后一期债务履行届满之日后两年。2017年1月26日，原告向被告潘国云指定的帐号发放了250000元贷款。被告潘国云与原告广发银行肇庆分行签订《借款借据》，借款人潘国云，借款金额为250000元，借款用途是借新还旧以清偿编号107159000559《生意红额度贷款合同》项下债务，借款期限自2017年1月26日至2027年1月26日，年利率18%。被告潘国云自2019年9月开始出现逾期还款，截止2019年11月28日共拖欠贷款本金余额220492.61元、利息9936.15元、罚息46.53元、复利123.99元，合计230599.28元。原告经催收未果后向本院提起诉讼。又查明：被告潘国云、黄金花为夫妻关系，双方在2005年9月21日登记结婚。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。被告潘国云、黄金花经传票传唤，既不到庭参加诉讼，亦未向法庭说明正当理由，视为放弃质证和抗辩的权利。对于原告广发银行肇庆分行提供的证据，因无影响证据证明效力的因素存在，且原告保证其所提供的证据真实，本院予以采信。原告与被告潘国云、黄金花签订编号为107170000130的《个人贷款合同》是双方的真实意思表示，且未违反法律和行政法规的强制性规定，为合法有效之合同，双方均应依约全面履行各自的义务。关于原告广发银行肇庆分行要求解除编号为107170000130的《个人贷款合同》及要求被告潘国云偿还借款本金、利息、罚息、复利的请求。本案中，原告广发银行肇庆分行依约发放借款后，被告潘国云自2019年9月开始出现逾期还款，截止2019年11月28日共拖欠贷款本金余额220492.61元、利息9936.15元、罚息46.53元、复利123.99元，合计230599.28元，已构成违约，理应承担违约责任。根据《个人贷款合同》的约定，原告有权要求借款人立即归还借款本息和解除合同。但《个人贷款合同》约定的利息为年利率18%，加上罚息、复利已超过年利率24%，故对其超过年利率24%部分依法应不予支持。因此，原告要求解除与被告潘国云、黄金花签订的《个人贷款合同》及要求被告潘国云偿还借款本金、利息、罚息、复利的诉讼请求，其合理合法部分，本院予以支持。关于原告广发银行肇庆分行要求被告黄金花对被告潘国云上述借款本息承担连带清偿责任的诉讼请求。根据《个人贷款合同》的约定，被告黄金花作为保证人，对合同项下全部债务提供全程连带责任担保，且保证期间为最后一期债务履行届满之日后两年。现原告广发银行肇庆分行要求被告黄金花对被告潘国云上述借款本息承担连带清偿责任理据充分，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司肇庆分行与被告潘国云、黄金花于2017年1月25日签订编号为107170000130号的《个人贷款合同》。二、被告潘国云应于本判决发生法律效力之日起七日内向原告广发银行股份有限公司肇庆分行清偿借款本金余额220492.61元、利息9936.15元（上述本金余额、利息截至2019年11月28日），涉案借款的利息、罚息、复利按照《个人贷款合同》约定的标准计至本息还清之日止，但利息、罚息、复利总额以不超过年息24%为限。三、被告黄金花对上述第二判项的债务承担连带清偿责任。四、驳回原告广发银行股份有限公司肇庆分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2525元（原告已预交），由原告广发银行股份有限公司肇庆分行负担50元，被告潘国云、黄金花负担2475元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审 判 员 黄卓贤二〇二〇年三月二十七日法官助理 唐宝怡书 记 员 梁思颖