山东省金乡县人民法院民 事 判 决 书(2019)鲁0828民初2736号原告：上海浦东发展银行股份有限公司信用卡中心，营业场所中国（上海）自由贸易试验区浦东南路588号9楼，统一社会信用代码9131011575902530XQ。负责人：刘显峰，总经理。委托诉讼代理人：田申（特别授权），山东德衡（济宁）律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨程成（特别授权），山东德衡（济宁）律师事务所律师。被告：苏贵山，男，1991年1月6日出生，汉族，住山东省济宁市金乡县。原告上海浦东发展银行股份有限公司信用卡中心（以下简称浦发银行信用卡中心）与被告苏贵山信用卡纠纷一案，本院于2019年7月3日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告浦发银行信用卡中心的委托诉讼代理人田申到庭参加诉讼，被告苏贵山经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。浦发银行信用卡中心向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告归还原告截止2019年5月7日的本金188731.18元、利息40306.49元、逾期还款违约金46314.51元及分期付款手续费3066.03元，共计278418.21元，并承担自2019年5月8日起至实际还款之日的利息、逾期还款违约金及相关费用等；2.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：被告在原告处申领了上海浦东发展银行信用卡，于2016年9月2日获得批准，账号为23×××10。被告使用上述卡片产生透支后，经原告多次电话、手机短信、信函等方式催收，被告至今仍未清偿，透支款项已严重逾期。根据原被告签订的《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称领用合约）、《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）章程》（以下简称章程），被告应向原告归还所有欠款、利息及相关费用。为此特向法院诉讼，请依法判决。苏贵山未作答辩。浦发银行信用卡中心为支持其诉讼请求，向本院提交证据如下：1.浦发信用卡通用申请表、信用卡申请确认函,拟证明被告苏贵山向原告申请办理了卡号为49×××33的信用卡一张，被告对涉案信用卡业务相关权利义务明确知悉并认同。2.现金分期业务合同、上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约、上海浦东发展银行信用卡（个人卡）章程、自由分期付款业务条款与细则、账单分期付款业务条款与细则,拟证明双方对涉案信用卡利息、逾期还款违约金、分期付款手续费等做了详细的约定。3.交易记录一宗、本金费用确认表单一份,拟证明截止2019年5月7日苏贵山尚未归还本金、利息、逾期还款违约金、分期付款手续费共计人民币278418.21元。4.催收电话记录表一宗,拟证明被告还款逾期后，我司曾多次通过电话催缴欠款，被告未偿还欠款。苏贵山未向本院提交证据。本院经审理认定事实如下：被告苏贵山向原告浦发银行信用卡中心申请信用卡一张，于2016年9月2日获得批准，卡号为49×××33。信用卡申请确认函声明及签署部分注明：1.上述浦发银行信用卡为本人通过网上方式申请，本人确认所提交的所有申请资料及信息均真实、有效和准确。2.本人在网上申请并勾选同意开通或接受相关服务功能时，已充分了解并同意遵守相关业务规则（包括但不限于章程、领用合约、业务条款、服务协议等）。5.本人已阅读并同意遵守信用卡章程及领用合约（含收费标准）。被告苏贵山手抄：“我已阅读申请材料，知晓本信用卡信息，愿遵守领用合约及申请表所列全部条款”后在信用卡申请确认函上签字确认。《领用合约》第三条第3项约定：“乙方应及时、认真核对对账单内容，如未收到对账单应主动查询。若在到期还款日前乙方未向甲方提出异议，则视同乙方已收到对账单并认可全部交易”、第4条约定：“乙方应在到期还款日之前及时偿还欠款。乙方可选择全额或最低还款额还款方式。最低还款额方式还款，即于当期到期还款日之前将不低于最低还款额的款项偿还甲方，首月最低还款额比例为10%。选择最低还款额方式还款将不再享受免息还款期待遇。最低还款额将根据不同账户结算货币的当期余额分别进行计算。最低还款额计算公式：最低还款额=上期最低还款额未偿还部分+本期超过信用额度的款项+5%（首月为10%）×本期累计未还交易额本金+分期付款和电话分期付款本期应分摊还款额+本期新增利息及费用。”第四条第2项约定：“如甲方未在到期还款日当日截止时间以前收到乙方根据账户对账单中所规定的当期余额的全额还款，乙方须支付全部非现金透支款项自记账之日起至实际还款日止，按照每日0.05%的利率（甲方在中国人民银行规定的透支利率范围内与乙方另行约定的，以双方约定的利率为准）计付的利息。利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数计算，按月计收复利，年利率以日利率乘以当年实际天数计算。”第3项约定：“乙方还款未达到当期对账单列明的最低还款额时，除按上述约定的计息方法支付利息外，还应按最低还款额未还部分的5%按月支付逾期还款违约金。”另查明，万用金业务属于信用卡业务一种，万用金现金分期业务是浦发银行信用卡中心为符合条件的信用卡持卡人提供的分期服务，持卡人可在经浦发银行信用卡中心核定的现金分期额度内支取现金并分期偿还本金，同时持卡人需支付一定的分期手续费。被告苏贵山多次使用万用金业务并成功办理分期，因未及时全额偿还2018年5月11日至2018年8月11日账单，原告于2018年8月13日将账单分期提前一次性记账。截止到2019年5月7日，共欠原告本金188731.18元、利息40306.49元、逾期还款违约金46314.51元及分期付款手续费3066.03元，共计278418.21元。本院认为，被告苏贵山在原告浦发银行信用卡中心处申领信用卡，并在《信用卡申请确认函》上签字确认“我已阅读申请材料，知晓本信用卡信息，愿遵守领用合约及申请表所列全部条款”，后浦发银行信用卡中心审核发放了信用卡，被告与原告浦发银行信用卡中心之间的合同关系成立且合法有效，原被告均应按照合同约定履行各自义务。被告苏贵山持该卡透支消费（包括万用金），未按约还款，原告将万用金分期金额记账提前到期符合合同约定，故原告浦发银行信用卡中心要求其支付透支本金的诉讼请求合法有据，本院予以支持。至于原告浦发银行信用卡中心根据《章程》、《领用合约》关于利息、违约金以及手续费的约定主张利息、违约金及分期付款手续费，因约定的利息的利率及违约金的利率两项有叠加，且当月应付利息及违约金按月滚入下月基数中再次计算，再加上分期付款手续费，总额过高。另外对于金融机构而言，客户未按期归还信用卡欠款给其造成的损失主要为相应资金占用而产生的成本，其主张的各项违约责任之和不应过分高于该成本，故本院酌情予以调整。被告苏贵山经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见，视为放弃答辩、质证的权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告苏贵山于本判决生效之日起十日内归还原告上海浦东发展银行股份有限公司信用卡中心截至2019年5月7日的欠款本金188731.18元；二、被告苏贵山于本判决生效之日起十日内支付上海浦东发展银行股份有限公司信用卡中心利息、违约金、分期付款手续费（计算方法：以欠款本金188731.18为基数，自2018年9月11日起至实际清偿之日止，按照年利率24%计算）；三、驳回原告上海浦东发展银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5476元，由被告苏贵山负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省济宁市中级人民法院。审 判 长  周海俊人民陪审员  孟卫国人民陪审员  周汉振二〇二〇年三月三日书 记 员  王军升