广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初20570号原告：中国银行股份有限公司中山分行，住所地中山市中山三路**中银大厦，统一社会信用代码91442000898101827M。负责人：叶祝华，行长。委托诉讼代理人：韦业君，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：符健。被告：周健龙，男，1990年3月11日出生，汉族，身份证住址广东省揭西县。原告中国银行股份有限公司中山分行（以下简称中国银行中山分行）诉被告周健龙金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告中国银行中山分行向本院提出诉讼请求：1、解除与被告周健龙签订的《个人一手房贷款合同》合同编号（ＪＧ7ＣＡＡ20151336）;2、被告周健龙立即归还借款本金178143.83元及利息、罚息（利息、罚息暂计至2019年7月12日止分别为1804.39元、19.85元；从2019年7月13日起至借款清还之日止按合同约定和中国人民银行规定的同期逾期贷款利率计付）3、被告周健龙偿付原告为追索上述贷款本息而支付的律师费12907元；4、原告对被告周健龙提供的抵押房产（中山市西区）所得款在上述款项范围内享有优先受偿权；5、被告承担本案的诉讼费。被告周健龙经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定答辩期间内提交答辩状及证据。经审理查明：贷款人：中国银行中山分行。借款人：周健龙。抵押人：周健龙。签约情况：2015年9月7日，周健龙作为借款人、抵押人，中国银行中山分行作为贷款人、抵押权人，签订了《个人一手住房贷款合同》合同编号（ＪＧ7ＣＡＡ20151336），约定：借款人向贷款人借款190000元，用于购买中山市西区，贷款期限为360个月，自2015年9月10日起至2045年9月10日止。还款方式：按月等额本金还款。贷款执行利率：利率为浮动利率、浮动周期为12个月，从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次，以中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率下浮10%。根据《中国人民银行公告[2019]第30号》文件第二条、第三条的规定，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），自2020年3月1日起加点值为-0.39(减39基点）。罚息计收标准：若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收罚息直至本息清偿之日止，逾期贷款罚息为本合同约定的贷款利率水平加收50%。按罚息利率计收利息的，计算公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×年罚息利率/360。解除合同及提前收贷约定：借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期；终止或解除本合同；依法按本合同约定对抵押房屋行使抵押权。抵押情况：合同约定周健龙提供位于中山市西区为合同项下的房屋借款提供抵押担保。抵押担保的范围为本合同项下的借款本金、利息（包括利息、罚息、复利）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用。2017年12月18日，中国银行中山分行与周健龙就涉案抵押房产办理了抵押登记【他项权证为：粤（2017）中山市不动产证明第0152909号】，抵押权人为中国银行中山分行。贷款发放情况：中国银行中山分行依据合同约定将贷款发放至周健龙指定的中山市大信彩虹家园房地产开发有限公司账户。欠款情况：从2019年1月1日，周健龙没有按期足额还款。在起诉后，周健龙有还款，截止2020年1月10日，周健龙尚欠借款本金175744.57元，利息791.27元，罚息1.52元。实现债权的费用：中国银行中山分行委托广东东方昆仑律师事务所为本案诉讼代理人，并支付了律师费12907元。该律师事务所开具了票面金额为12907元的律师费发票。本院认为，中国银行中山分行与周健龙签订的《个人一手住房贷款合同》是双方当事人真实的意思表示，内容没有违法法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应按合同约定履行义务。中国银行中山分行依约向周健龙发放了贷款，履行了出借款项的义务。周健龙借款后未按期足额还款，属于违约，虽然在诉讼中偿还了全部逾期款项，但依据《中华人民共和国合同法》第九十三条“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时解除权人可以解除合同”的规定，中国银行仍然有权依照合同约定行使合同解除权并提前收回未到期贷款及按合同约定支付利息和罚息。关于周健龙的欠款数额，有中国银行中山分行提交的欠款明细表为证，且周健龙没有到庭抗辩及提供证据予以推翻，故本院予以认定。关于利率计算标准，因2019年8月20日起中国人民银行贷款基准利率标准已取消，此后中国人民银行同期贷款利率应改为全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率。根据《中国人民银行公告[2019]第30号》文件第二条、第三条的规定，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值）。庭审中中国银行坦洲支行对定价基准予以明确自2020年3月1日起加点值为-0.39%（减39基点），因被告未到庭协商，中国银行中山分行主张定价基准转换为LPR减39基点，符合人民银行关于存量商业性个人住房贷款在转换时点的利率水平应保持不变的基本精神，本院予以确认。另因在LPR转换时点前后利率实际保持一致，结合《全国法院民商事审判工作会议纪要》（九民纪要）关于在2019年8月20日之后适用全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率(LPR)会议精神，本案中国银行中山分行提供的对账单截止日2020年1月10日，从2020年1月11日适用LPR定价基准加点形成（加点可为负值），浮动周期按照原合同约定。关于中国银行中山分行对周健龙所购的房地产是否享有优先受偿权问题。周健龙以其名下的房产作为涉案债务的抵押物，上述房地产已经办理了抵押登记手续，并取得了他项权证，该抵押合法有效，符合抵押权设定的生效要件，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条“债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优秀受偿”的规定，中国银行中山分行对前述抵押物就本案债权享有优先受偿权。关于中国银行中山分行主张的律师费12907元，因双方当事人在合同中有明确约定，且有中国银行中山分行提交的委托代理合同、律师费发票证实，本院予以支持。被告周健龙经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司中山分行与被告周健龙签订的《个人一手房贷款合同》合同编号（JG7CAA20151336）。二、被告周健龙于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山分行支付借款本金175744.57元及利息、罚息【暂计至截止2020年1月10日，利息791.27元，罚息1.52元；2020年1月11日至本判决生效之日止，利息以未到期本金为基数按2019年12月五年期以上全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率（LPR）4.8%减39基点计算，罚息以逾期本金及应付未付利息之和为基数按罚息利率即贷款利率基础上上浮50%计算；从本判决生效之次日至债务实际清偿之日止的逾期贷款利息，以实欠本金及利息之和为基数按罚息利率计算，并于每年9月10日按当年8月公布的5年期以上LPR减39基点进行重新定价】。三、原告中国银行股份有限公司中山分行有权对被告周健龙名下位于中山市西区【不动产权证号：粤（2017）中山市不动产证明第××号，他项权证为：粤（2017）中山市不动产证明第0152909号】折价或者以拍卖、变卖该财产的价款在本案债权范围内享有优先受偿权。四、被告周健龙于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山分行支付律师费12907元。五、驳回原告中国银行股份有限公司中山分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4158元（原告中国银行股份有限公司中山分行已预付），由被告周健龙负担（该款被告周健龙应在本判决生效之日起七日内迳付原告中国银行股份有限公司中山分行）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  向晓东人民陪审员  殷嘉樑人民陪审员  李翠萍二〇二〇年三月二十三日书 记 员  钟婉莹阮嘉琪