广东省恩平市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0785民初166号原告：中国银行股份有限公司江门恩平支行，住所地：恩平市*********。统一社会信用代码：914***********556R。负责人：黄仲舜，行长。委托诉讼代理人：莫乙明，系原告员工。委托诉讼代理人：郑远帆，系原告员工。被告:黄柳吟，女，1989年10月1日出生，住恩平市*****************，身份证号码：440************025。原告中国银行股份有限公司江门恩平支行与被告黄柳吟金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月8日立案后，依法适用简易程序，于2020年3月9日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人莫乙明到庭参加诉讼。被告黄柳吟经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.解除、终止合同编号为：JK201**********061号的《个人一手住房贷款合同》(庭审时明确变更为解除合同编号为：JK201**********061号的《个人一手住房贷款合同》)；判令被告偿还借款人民币本金393781.96元、利息和罚息7190.3元、145.61元，金额合计为401117.87元（利息和罚息暂计至2019年12月2日，以后计至还清日为止）；2.确认原告与被告的抵押关系合法有效，原告对登记在被告黄柳吟名下位于恩平市*********************产折价、拍卖或变卖所得的价款享有优先受偿权；3.判令被告承担本案诉讼费用。事实与理由：2017年3月29日，被告黄柳吟向原告申请借款人民币41.5万元，用于购买恩平市********************的房产。被告与原告于2010年8月2日签订合同编号为：JK201**********061号的《个人一手住房贷款合同》，被告提供位于恩平市********************的房产给原告作抵押担保，并于2017年7月28日办理了抵押登记，房地产他项权证号为：粤（2017）恩平市不动产证明第0006619号。原告于2017年12月1日签置借款借据后，被告发放了人民币415000元贷款，将款项直接划至被告黄柳吟和恩平市金峰房地产开发有限公司指定的收款账户上（帐号：6379********），双方约定贷款期限20年（240期），每月等额本息还款。然而，被告不守信用，于2019年8月2日开始未还应还的到期款项，至2019年12月2日已拖欠供款5期（5个月），供款本金5833.88元、利息7190.3元和罚息145.61元。其行为违反《个人一手住房贷款合同》中的附件二：《个人一手住房贷款合同通用条款》第三条第1点中的第（2）小点的规定，已构成违约。根据《个人一手住房贷款合同》中附件二：《个人一手住房贷款合同通用条款》第三条第2点中的第（2）、（3）、（5）小点的规定,原告有权终止或解除本合同并向被告追收未偿还的全部贷款本息金额合计为401117.87元（利息和罚息暂计至2019年12月2日，以后计至还清日为止）及处置抵押物的权利。为维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，请贵院依法处理。被告黄柳吟没有答辩及提交证据到庭。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，因被告缺席诉讼，应视为其放弃举证、质证及抗辩的权利，故本院对原告提交的证据进行审查后予以确认。本院认定事实如下：原告与被告黄柳吟于2017年7月24日签订编号为合同编号为：JK201**********061号的《个人一手住房贷款合同》。该借款合同主要约定：借款人黄柳吟向贷款人中国银行股份有限公司江门恩平支行贷款415000元，用于购买恩平市********************的房产。贷款期限为20年即240个月。贷款偿还为等额本息还款，该方式下，在不发生参考利率调整、浮动比例调整或贷后变更（包括但不限于提前还款、担保条件变更、利率变更等）时，除首期还款日（首期）与最后一个还款日（末期）外，其余各还款周期应还的本息合计金额相等（以下简称还款定额），还款定额根据还款总期数、贷款金额和贷款利率进行确定。除首、末两期外，各期应还利息=截至上一次还款日未偿还本金×适用利率×本期利息期限，各期应还本金=还款定额-各期应还利息。贷款利率为中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率，为浮动利率，每12个月为一个浮动周期，按月付息，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。贷款合同生效后，贷款人将款项划入借款人指定的账户。同时，《个人一手住房贷款合同》附件二：个人一手住房贷款合同通用条款第三条第1条第（2）项约定：下列事项之一即构成或视为借款人在本合同项下违约：（2）未按期归还贷款本息或应支付的其他费用；第2条第（2）、（3）、（5）、（8）约定：出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施：（2）宣布本合同项下贷款本息全部或者部分提前到期；（3）全部、部分中止或者终止受理借款人在其他合同项下的业务申请，对于尚未发放的贷款，全部、部分中止或终止发放；（5）终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同；（8）依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权。《个人一手住房贷款合同》附件一特别签订条款：第五点、担保信息约定抵押人黄柳吟以本合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保。上述《个人一手住房贷款合同》订立后，2017年12月1日被告黄柳吟签署借款借据，借款借据约定月利率为3.675‰，期限20年，期数240期，原告向被告黄柳吟指定的账户恩平市金峰房地产开发有限公司发放了贷款415000元。该笔借款放款后，被告从2019年8月开始逾期还款，至2019年12月2日，被告黄柳吟尚欠贷款本金393781.96元，利息7190.3元、罚息145.61元。另查，被告黄柳吟与原告于2017年7月28日办理了恩平市********************房屋的抵押权登记，权利人为中国银行股份有限公司江门恩平支行，义务人为黄柳吟，不动产登记证明证号为：粤（2017）恩平市不动产证明第0006619号。本院认为：本案属金融借款合同纠纷。《中华人民共和国合同法》第一百九十六条规定：“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同”，第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”。原告与被告黄柳吟双方自愿签订的《个人一手住房贷款合同》合法有效，双方的借款合同关系应受法律保护。原告依合同约定向被告黄柳吟发放贷款，但被告多次出现逾期还款的情形，已构成违约，应承担违约责任。原告请求解除与被告黄柳吟签订的《个人一手住房贷款合同》，并主张以本院判决确认的解除时间为准，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条“当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”、第九十四条“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：……（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；……”及第九十六条“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力”的规定，原告诉讼请求第一项明确解除《个人一手住房贷款合同》，本院已于2020年2月7日按照双方协议约定的送达地址进行送达原告起诉状副本，被告方未提出异议，故本院确认双方签订的《个人一手住房贷款合同》于2020年2月7日解除。根据《中华人民共和国合同法》第九十七条的规定“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权请求赔偿损失。”合同解除后，被告仍应承担违约责任，根据《个人一手住房贷款合同》约定，借款人未按照合同约定足额偿还借款本息或其他应付款项的，贷款人有权宣布贷款立即到期及要求借款人立即清偿本息，现原告主张被告清偿贷款本金393781.96元、利息和罚息（暂计至2019年12月2日利息7190.3元、罚息145.61元，利息、罚息计至款项清偿之日止），理据充分，本院予以支持。关于原告请求确认对被告黄柳吟名下座落于恩平市********************房屋折价、拍卖或变卖所得的价款享有优先受偿权的问题。本院认为，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条的规定，抵押权自登记时设立。原告与被告签订《个人一手住房贷款合同》约定被告以案涉房屋进行抵押担保并办理了抵押登记，双方之间的抵押关系合法有效，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第四十六条的规定，现原告请求确认其对恩平市********************房屋折价、拍卖或变卖所得的价款享有优先受偿权，理据充分，本院予以支持。被告黄柳吟经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，不影响本案的审理。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第四十六条,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告中国银行股份有限公司江门恩平支行与被告黄柳吟签订的JK201**********061号的《个人一手住房贷款合同》于2020年2月7日解除；二、被告黄柳吟应在本判决发生法律效力之日起七日内偿还借款本金393781.96元、利息和罚息（暂计至2019年12月2日利息7190.3元、罚息145.61元，利息、罚息计至款项清偿之日止）给原告中国银行股份有限公司江门恩平支行；三、原告中国银行股份有限公司江门恩平支行对登记在被告黄柳吟名下位于恩平市*********************产折价、拍卖或变卖所得的价款享有优先受偿权；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3658.39元（原告已预交），由被告黄柳吟负担。原告预交的受理费3658.39元本院不予退回，由被告黄柳吟迳付原告。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 员 马文娟二〇二〇年三月三十一日法官助理 宋洁钰书 记 员 甄洁莹