成都市金牛区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0106民初13914号 原告：交通银行股份有限公司成都城西支行，住所地：成都市金牛区一环路北一段**。 负责人：卢妍，行长。 委托诉讼代理人：徐瑾，泰和泰律师事务所律师。 委托诉讼代理人：马强，泰和泰律师事务所律师。 被告：雷娟，女，1984年10月7日出生，汉族，住四川省郫县。 被告：张长君，男，1984年9月19日出生，汉族，住四川省南部县。 原告交通银行股份有限公司成都城西支行（以下简称交行城西支行）与被告雷娟、张长君金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月5日立案后，依法适用简易程序，于2020年3月18日公开开庭进行了审理。原告交行城西支行的委托诉讼代理人徐瑾到庭参加诉讼。二被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告交行城西支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告雷娟、张长君偿还借款本金53955.16元；2、请求判令被告雷娟、张长君自2018年2月1日起至借款全部清偿之日止向原告支付利息、罚息、复利。（截止到2019年10月21日的利息为4341.9元、罚息为1213.64元、复利为393元）；3、请求确认原告对被告雷娟、张长君提供的抵押物，即成都市郫县（产权证号为郫房权证监证字第××（等）号）的房屋依法享有抵押权，并确认原告对处分抵押物所得款项享有优先受偿权；4、请求判令被告雷娟、张长君承担实现债权所产生的全部费用，包括但不限于诉讼费、催收费、财产保全费、律师费、公告费、执行费等。事实与理由：2013年2月8日，被告雷娟、张长君与原告签署《个人房产抵押贷款合同》，约定原告为被告雷娟、张长君提供9.2万元贷款用于购买商业用房，同时约定了贷款期限、利率、还款方式。为担保债权实现，约定被告雷娟、张长君以位于成都市郫县（产权证号为郫房权证监证字第××（等）号）的房屋提供抵押。合同签订后，原告如约向被告雷娟、张长君—次性发放9.2万元贷款，但被告雷娟、张长君自2018年2月起逾期未还款，经原告多次催告并寄送《催收通知书》仍未予偿还。原告认为被告雷娟、张长君逾期还款的行为已经违约，且依据约定，原告有权单方面宣布贷款本金全部提前到期，并要求借款人立即偿还所有到期贷款本金并结清利息。2019年2月27日，原告向被告雷娟、张长君寄送《交通银行债务提前到期通知书》，宣布借款提前到期。原告认为，被告的行为侵害原告的合法权益，为维护原告自身的正当权利，原告特依据《中华人民共和国民事诉讼法》等规定，向贵院提起诉讼，请求贵院依法判决。 二被告未到庭应诉，也未在答辩期内向本院提交书面答辩意见和证据。 本院经审理认定事实如下：2013年2月8日，乙方交行城西支行与甲方雷娟、张长君签订了《个人房产抵押贷款合同》，鉴于甲方购买商品房并以该房屋向乙方申请个人房产抵押贷款，经协商一致，订立本合同。第一条：利率及利率的调整。月利率＝年利率／12。本合同项下贷款实际发放后，遇中国人民银行调整基准利率及／或缩小住房贷款利率下浮幅度，本合同利率相应调整。贷款发放后，如遇人民银行调整后的基准利率为浮动利率货取消基准利率的，双方营救贷款利率另行协商，但调整后的利率不低于当时适用利率。第六条：本合同项下抵押物为第二十二条约定的房屋。抵押担保的范围为本合同项下贷款本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权及抵押权的费用。实现债权及抵押权的费用包括但不限于催收费、诉讼费（或仲裁费）、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他相关费用。甲方应在本合同签订后立即向有关登记机关办理抵押登记手续，并在登记手续办妥后将抵押登记证明文件正本交乙方保管。第十条：甲方的义务是按本合同约定的时间、金额和币种偿还本合同项下的贷款本金并支付利息；第十三条：甲方违反本合同约定，视为本合同的“提前到期事件”。当出现任一“提前到期事件”时，乙方有权单方面宣布本合同项下已发放的贷款本金全部提前到期，要求甲方立即偿还所有到期贷款本金并结清利息；第十四条：甲方未按时足额偿还贷款本金、支付利息或未按本合同约定用途使用贷款的，乙方有权按逾期贷款或挪用贷款的罚息利率计收利息，并对应付未付利息计收复利。本合同利率发生调整的，乙方有权相应调整罚息利率，自合同利率调整日起，按调整后的罚息利率计收逾期或挪用贷款的罚息，但包含合同利率调整日的当期复利不分段计算，适用调整后的罚息利率。甲方未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，应当承担乙方为实现债权而发生的催收费、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他相关费用；第十五条：当乙方依本合同约定宣布贷款全部提前到期时，乙方有权处理抵押物。第二十二条：甲方所购房屋为商业用房，坐落郫县犀××东××单元××楼××号，购房总价184760元；第二十三条：贷款金额为9.2万元，贷款期限120月；第二十四条：本合同项下贷款利率为月利率6.004166‰，该利率系中国人民银行现行相应期限档次贷款的基准利率上浮10%。本合同项下还款以月为一期，首期自放款日起计算。本合同项下贷款实际发放后，遇中国人民银行调整基准利率或缩小住房贷款利率下浮幅度的，本合同利率：按本合同约定调整本合同利率：其中，遇人民银行调整基准利率的以次年1月1日为合同利率调整日。逾期贷款的罚息利率为本合同约定利率上浮50%；第二十六条：甲方选择的还款法为等额本息还款法，每期还款额为1077.94元。2013年2月26日，原告交行城西支行向被告雷娟的账户发放了贷款9.2万元，《借款凭证》载明：借款金额为9.2万元，借款原因及用途为购房，借款期限为2013年2月26日至2023年2月26日，利率为月利率6.004166‰。 2014年11月14日，雷娟和张长君两人名下的位于犀浦镇××店路××单元××号的房屋办理了抵押登记（编号：郫房他证他权字第××号），原告交行城西支行为房屋他项权利人，债权数额为9.2万元，债务履行期限为2013年2月8日至2023年2月8日。 因被告雷娟和张长君未按时偿还借款本息，原告交行城西支行于2018年12月20日向雷娟和张长君在《个人房产抵押贷款合同》载明的地址邮寄了《催收通知书》，告知：因二人的《个人房产抵押贷款合同》项下的债务到期未还款，要求二人立即偿还已到期的借款本息11,137.53元。2019年2月27日，原告交行城西支行向雷娟和张长君的前述地址邮寄了《交通银行债务提前到期通知书》，告知：根据合同约定，交行城西支行宣布雷娟和张长君《个人房产抵押贷款合同》项下的债务于2019年2月27日提前到期，雷娟和张长君应立即偿还借款本金53,955.16元和相应的利息。 截止到2020年3月17日，根据《欠款明细表》可知，雷娟和张长君尚欠交行城西支行借款本金53,955.16元、利息5,135.22元、罚息1,849.91元、利息复利493.38元、罚息复利108.22元。 另查明，雷娟和张长君系夫妻关系，两人于2009年2月25日登记结婚。 以上事实，有《个人房产抵押贷款合同》、《借款凭证》、房屋他项权利证书、《催收通知书》、《交通银行债务提前到期通知书》、邮寄单、《欠款明细表》以及当事人的陈述在案予以佐证。 本院认为，《个人房产抵押贷款合同》系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规强制性规定，合法有效，各方应按约全面适当履行合同义务。原告交行城西支行向二被告发放了贷款，履行了合同义务。但二被告未按约履行偿还借款本息的义务，构成违约，原告交行城西支行有权依据合同约定宣布案涉贷款提前到期并要求二被告承担相应的违约责任。关于复利的问题，合同约定原告有权对“应付未付利息计收复利”，按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括罚息，由于案涉合同的关于“复利”条款系格式条款，在未明确约定罚息作为复利计算基数的情况下，应认定复利的计算基数仅为合同期内的应付利息，故对原告的关于复利的诉讼请求，本院仅支持原告要求被告支付利息复利493.38元的诉讼请求。综上所述，二被告应向原告交行城西支行偿还借款本金53,955.16元以及截止到2020年3月17日的利息5,135.22元、罚息1,849.91元、复利493.38元。同时，2020年3月18日至款项付清之日止的罚息，以53,955.16元为基数，按照月利率6.004166‰上浮50%的标准计算。2020年3月18日至款项付清之日止的复利，以5,135.22元为基数，按照月利率6.004166‰上浮50%的标准计算。 关于抵押，按照合同约定，在二被告违约的情况下，原告有权对案涉抵押物行使抵押权，抵押的担保范围及于借款本金、利息、罚息和复利，故原告交行城西支行对二被告名下的案涉房产享有抵押权，就上述债务在抵押物折价或以拍卖、变卖该抵押物所得的价款内优先受偿。 二被告未出庭应诉，也未提交证据及答辩意见，视为其放弃对原告所举证据质证和抗辩的权利，由此产生的法律后果，由被告自行承担。 据此，综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、雷娟、张长君应于本判决生效之日起十日内向交通银行股份有限公司成都城西支行偿还借款本金53,955.16元和利息、罚息、复利（1、截止到2020年3月17日的利息5,135.22元、罚息1,849.91元、复利493.38元；2、2020年3月18日至款项付清之日止的罚息，以53,955.16元为基数，按照月利率6.004166‰上浮50%的利率标准计算；3、2020年3月18日至款项付清之日止的复利，以5,135.22元为基数，按照月利率6.004166‰上浮50%的利率标准计算；4、如遇贷款基准利率发生变化，按照《个人房产抵押贷款合同》的约定对上述利率计算标准进行调整）； 二、交通银行股份有限公司成都城西支行对雷娟、张长君名下的犀浦镇××店路××单元××号的房屋（编号：郫房他证他权字第××号）享有抵押权，对第一项判决内容确定的债务，有权就上述房屋以折价或者以拍卖、变卖所得的价款优先受偿； 三、驳回交通银行股份有限公司成都城西支行的其他诉讼请求。 如果未按照本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1,298元，减半收取649元，由雷娟、张长君负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员 陈 平 二〇二〇年三月十八日 书记员 付荣华