贵州省六盘水市钟山区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)黔0201民初4379号 原告：中国农业银行股份有限公司六盘水钟山支行，住所地：六盘水市钟山区钟山中路**附**，统一社会信用代码91520200709620995R。 负责人：刘丹，系六盘水该分行行长。 委托诉讼代理人：黄宁岗，1971年3月2日出生，汉族，住贵州省六盘水市钟山区。 被告:陈松，男，1985年11月10日出生，川青人，原住贵州省纳雍县，现下落不明。 被告：陈显艺，女，1985年12月30日出生，川青人，住贵州省六盘水市钟山区。 原告中国农业银行股份有限公司六盘水钟山支行与被告陈松、陈显艺借款合同纠纷一案，本院于2019年9月16日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司六盘水钟山支行的委托诉讼代理人黄宗岗、被告陈显艺到庭参加诉讼，被告陈松经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国农业银行股份有限公司六盘水钟山支行向本院提出诉讼请求：1.请求法院解除2009年6月15日原告与被告签订了编号为52105200900005797的《个人购房担保贷款合同》；2、请求判决被告偿还原告贷款本金人民币64116.74元，利息721.05元，本息合计：64837.79元（利息计算截止至2019年9月3日，以后利息按照双方合同约定和国家规定计算至实际清偿日止）；3.判决原告对借款合同约定的抵押物享有优先受偿权；4.判决被告承担本案全部诉讼费用。事实及理由：被告与原告于2009年6月15日签订了编号为52105200900005797的《个人购房担保借款合同》，合同约定由原告贷款15.4万元给被告陈松用于购买座落于钟山区凤凰大道北侧步云路东侧山海观天下1010室房屋，并将该房屋用于贷款抵押，贷款期限15年，还款方式为等额本息还款（按月偿还借款本息），贷款担保方式为抵押担保及保证担保。2009年6月26日，原告依合同约定向被告陈松发放个人住房按揭贷款人民币壹拾伍万肆仟元整，贷款期限15年，到期日为2024年6月25日，被告陈松贷款后，没有如约偿还原告贷款及利息，截止2019年9月3日，借款人逾期天数已达131天，现尚欠我行贷款本金64116.74元，利息721.05元，本息合计：64837.79元。目前该笔贷款已成为我行不良贷款，对我行信贷资产质量造成严重影响。贷款发生逾期后，我行客户经理多次以电话方式告知被告人及时还款，但被告人一直未按时全额偿还我行贷款。原告认为，原告与被告签订的《个人购房担保贷款合同》是合法有效的，现被告严重违约，原告为维护自身合法权益，诉至法院，请求依法判决。 被告陈松未作答辩，也未在举证期限内提交证据。 被告陈显艺辩称，我与被告陈松已离婚，被告陈松尚欠我钱，房贷是被告陈松所借，借款应由被告陈松偿还，我时常为陈松偿还款项，我现在不是不还，是没有还款能力。 原告及被告陈显艺围绕诉讼请求依法提交了证据，被告陈松未到庭发表质证意见，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对当事人提交的证据分析认定如下：1.对原告提交的营业执照、法定代表人身份证明书、法定代表人身份证、被告陈松、陈显艺身份证、结婚证，可以证明原、被告诉讼主体资格及自然情况，故予以确认；2.对原告出示的被告陈松贷款申请书、个人房地产贷款申请表、购房贷款面谈笔录、个人购房担保借款合同、同意抵押承诺书、房地产抵押清单、借款凭证，能证明原告借款给被告、被告将房屋抵押的事实，故予以确认；3.对原告出示的房屋他项权证，可以证明该房屋办理了抵押登记的事实，故予以认定；4.对原告出示的欠款本息证明，截止2020年2月28日被告所欠款项的清单，因能证明被告所欠款项及还款情况，故予以确认；5.对原告出示的本院（2017）黔0201民初783号民事裁定书，可以证明原告曾向本院起诉后申请撤回起诉本院裁定予以准许其撤回起诉的事实，故予以确认。对被告陈显艺出示的离婚证及离婚协议书，能证明被告陈松与陈显艺离婚的事实，且原告无异议，故予以认定。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2009年5月18日，被告陈松向原告中国农业银行股份有限公司六盘水钟山支行提交《个人住房按揭贷款申请书》。同日，被告陈松、陈显艺签字提交了《中国农业银行个人房地产贷款申请表》，中国农业银行股份有限公司六盘水钟山支行调查人员对二人进行了个人购房贷款面谈，被告陈松、陈显艺向原告中国农业银行股份有限公司六盘水钟山支行提交《同意抵押承诺书》，载明“本人承诺：同意以位于贵州省六盘水市钟山区的房产（购房合同编号33126）作为抵押物，为借款人陈松（身份证件名称及号码5224261985××××××××）因购买贵州省六盘水市钟山区的房屋向贵行借款所产生的债务提供担保。具体担保义务与责任以贵行与借款人签订的借款合同中有关约定为准”。 2009年6月15日，中国农业银行股份有限公司六盘水钟山支行（贷款人）与被告陈松（借款人抵押人）、被告陈显艺（抵押人）保证人六盘水山海房地产开发有限公司签订了《个人购房担保借款合同》（以下简称合同），合同编号：52105200900005797，合同第一部分通用条款第一条约定：“贷款人根据借款人的申请，同意向借款人发放购房借款，借款金额见特别条款。”合同第二部分特别条款第一条约定：“1.1借款金额为人民币壹拾伍万肆元整。1.2.1借款用途为购买房产。1.2.2借款人购买的房产位于凤凰大道北侧步云路东侧山海观天下1010室，建筑面积为98.71平方米，套内建筑面积为78.975平方米。借款人的购房合同编号33126。1.3借款期限自2009年6月15日起至2024年6月14日止，共计180个月。1.4.1借款利率采用以下第（1）种方式确定：（1）浮动利率：在中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率5.94%的基础上下浮30%，执行年利率4.158%。第三条划款方式：借款人应在贷款人处开立结算账户（卡号62×××19），本合同约定采用以下第（2）种方式划款：（2）借款人在此不可撤销地授权贷款人将全部借款直接划入房开公司的账户：户名为六盘水山海房地产开发有限公司，开户行农行钟山支行，账号为91×××70，借款人承诺：贷款人将借款资金划入上述账户，即视同贷款人已依据约定向借款人发放贷款，且借款人收妥借款资金，借款人了解并自愿承担借款资金划入上述账户相关的所有风险”。特别条款第四条约定：“还款采用以下3所列方式还本付息：4.1.3分期还款。借款人以每壹个月为一个还款周期，共180期，自借款发放后，每期末月的借款对应日为还款日。没有借款对应日的，以该还款周期末月的最后一日为还款日，借款人与贷款人商定采用第（1）方式等额本息还款法方式归还借款本息”。特别条款第十条“本合同项下借款采用抵押担保方式；10.2.1抵押人同意以所购房产设定抵押；10.3.1阶段性保证担保＋抵押，阶段性保证担保保证人为六盘水山海房地产开发有限公司；阶段性保证人自本合同签订之日起，至以下第（1）种情况完成之日止，为借款人的债务承担连带保证责任：（1）借款人取得房地产权利证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续。”合同通用条款第十二条约定：“借款人、保证人、抵押人的违约责任：12.1借款人未按合同约定期限归还借款或未按本合同约定用途使用借款的，贷款人有权按以下约定对借款人计收罚息和复利：（1）借款人未按合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮一定比例计收罚息，具体比例见特别条款（特别条款12.1（1）对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息。），直至本息清偿为止。（3）对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内未按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。12.2本合同有效期内，发生下列情形之一的，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施（2）借款人未足额偿还借款本息超过90天”。合同还对其他事宜进行了约定。 2009年6月26日，原告中国农业银行股份有限公司六盘水钟山支行按照合同约定将154000转入2391×××70账号，借款人为“陈松”，还款方式为“等额本息还款”。2019年7月30日，被告陈松将位于钟山区房屋在六盘水市自然资源局办理了抵押登记，权利人为原告中国农业银行股份有限公司六盘水钟山支行，证号为黔（2019）钟山区不动产证明第0068410号。借款后，截止2019年9月3日，被告陈松、陈显艺仅偿还原告中国农业银行股份有限公司六盘水钟山支行的借款本金89883.25元及其利息，被告尚欠原告中国农业银行股份有限公司六盘水钟山支行借款本金64116.74元，利息721.05元。故原告诉至本院。 中国农业银行股份有限公司六盘水钟山支行于2017年3月向本院起诉二被告借款合同一案，后原告以被告陈显艺承诺还款为由申请撤诉，本院2017年3月29日以（2017）黔0201民初783号民事裁定书裁定准许原告撤回起诉。另查明，被告陈松与被告陈显艺于2009年5月5日办理结婚登记，2012年4月5日办理了离婚登记，离婚协议约定：“双方名下所属的房产凤凰路4号附2号1010室住房一套……归女方所有。双方所有债务归男方负责支出”。被告在2019年9月25日、2019年10月22日、2020年1月17日共计偿还原告4735.75元的本金及相应利息。 本院认为，依法成立的合同受法律保护。原告中国农业银行股份有限公司六盘水钟山支行与被告陈松、陈显艺签订的《个人购房担保借款合同》系各方的真实意思表示，未违反有关法律规定的强制性规定，合法有效，对各方均有法律约束力，合同各方应本着诚实信用原则行使权利和履行义务。原告已按约定履行发放贷款的义务，而被告未依约定期限偿还借款本金及利息，被告已构成违约，原告有权要求解除合同，故对原告要求解除与被告签订的编号为52105200900005797《个人购房担保借款合同》的诉讼请求予以支持。对原告主张被告偿还其借款本金64116.74元及利息721.05元的诉讼请求，因原告自认起诉后被告共计偿还4735.75元及利息，应当予以扣减，故对其请求偿还本金60102.04元及利息的诉讼请求予以支持，2019年9月3日之后至全部款项付清之日止的利息按合同约定的利率标准计算，超出部分不予支持。对原告主张对借款合同约定的抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，因该钟山区房屋已办理了抵押登记，原告系该房屋的抵押权人，故对原告该项请求予以支持。 对于被告陈显艺辩称其与被告陈松已离婚，借款是陈松所借应当由陈松偿还借款的主张，因被告陈松与陈显艺在向原告借款时系夫妻关系，虽被告陈显艺未在合同借款人处签章，但在抵押人处，《贷款面谈笔录》《房地产抵押清单》《同意抵押承诺书》均有签字捺印，对该笔借款知晓并同意，同时被告陈显艺也认可陆续还款至陈松在银行开设的账户上，该债务应按夫妻共同债务处理。被告陈松、陈显艺在离婚协议中虽约定房屋归陈显艺所有、该债务由陈松偿还，但双方并未经抵押权人即本案原告同意转让，且被告陈松也未清偿该债务以消灭该房屋原已设定的抵押权，故被告陈松、陈显艺离婚协议中对夫妻财产分割问题作出的约定，不能对抗本案的债权人，该债务仍应由二被告承担，原告对该房屋依法享有优先受偿权，故对被告陈显艺的辩称理由不予采信。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第九十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、第二十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告中国农业银行股份有限公司六盘水钟山支行与被告陈松、陈显艺于2009年6月15日签订的合同编号为52105200900005797的《个人购房担保借款合同》； 二、被告陈松、陈显艺于本判决生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司六盘水钟山支行借款本金60102.04元及利息1200.5元，共计61302.54元（利息计算至2019年9月3日，2019年9月4日至全部款项付清之日止的利息按照双方合同约定和国家规定的利率标准计算)； 三、如被告不履行上述债务时，原告可就被告提供的抵押物（位于六盘水市钟山区房屋（证号为黔（2019）钟山区不动产证明第0068410号））予以优先受偿； 四、驳回原告中国农业银行股份有限公司六盘水钟山支行的其他诉讼请求。 如被告未按判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1420元，公告费1200元，合计2620元，由被告陈松、陈显艺负担（原告已预交，被告连同上述款项于本判决生效后十日内一并返还给原告）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省六盘水市中级人民法院。 逾期不提起上诉，则本判决发生法律效力，原告可在本判决确定的履行期限届满之日起二年以内，向六盘水市钟山区人民法院申请强制执行。 审 判 长  葛永琳 人民陪审员  李静芳 人民陪审员  张永琴 二〇二〇年三月十七日 书 记 员  李 凯