广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0604民初22549号原告：中国农业银行股份有限公司佛山祖庙支行。主要负责人：张良运，该支行行长。委托诉讼代理人:朱乔，广东信孚律师事务所律师。委托诉讼代理人:游镇涛，广东信孚律师事务所律师。被告：黄淑明。委托诉讼代理人：王茜，广东荆紫律师事务所律师。被告：许志华。原告中国农业银行股份有限公司佛山祖庙支行诉被告黄淑明、许志华金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月2日立案后，依法适用简易程序，后转为普通程序，组成合议庭公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人朱乔、被告黄淑明委托诉讼代理人王茜到庭参加诉讼，被告许志华经本院合法传唤无正当理由未到庭应诉。本案现己审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告黄淑明立即向原告清偿贷款本金1043361.29元及至实际清偿日止的利息（暂计至2019年8月12日利息为10997.13元，此后至实际清偿之日按《个人购房担保借款合同》的规定计付利息、罚息、复利）；2.判令被告许志华对被告黄淑明的上述债务承担连带清偿责任；3.判令两被告承担原告为实现债权支出的律师费6800元；4.判令确认原告对两被告提供抵押的位于佛山市禅城区****的房产经折价、拍卖、变卖后的所得款项在上述债权满园内享有优先受偿权；5.判令本案诉讼费用由两被告承担。被告黄淑明辩称：1、原告未提供详细的欠息计算清单，答辩人不清楚截至到开庭之日所需支付的实际欠息本息。原告所主张的本金、利息、罚息应当明确具体的逾期日期、逾期天数、计息时段、计算本金和罚息的基数等；原告主张“此后至实际清偿之日按《个人购房担保借款合同》的规定计付利息、罚息、复利”的诉求，答辩人认为计收复利不符合法律规定，原告的损失通过计收罚息足以得到补偿，如再计收复利等于双倍的加重了对答辩人的惩罚，故对于复利主张不应当再得到支持。对于本案中，答辩人要求原告需提供详细的欠息清单，答辩人才能对欠款本息数额予以核查；2、针对原告要求被告二许志华对案涉贷款承担连带清偿责任的主张，答辩人认为双方早于2015年5月19日离婚，离婚协议中也明确约定案涉房产为答辩人单方个人购买，事实上答辩人2009年向原告申请购房贷款时，夫妻双方感情就早已恶化并分居，答辩人并未告知被告二投资买房的事情，2009年7月24日签订合同时，也只有答辩人自己到场签订合同，被告二并未同行，故原告提供的《房地产抵押清单》上许志华签名并非被告二的真实签名。此外虽然案涉借款发生在二人夫妻关系存续期间，但是原告无证据能证明被告许志华因案涉借款而获益，原告作为贷款人，具有足够的优势地位，可以在借款时即要求被告许志华到场签名、提供担保或者承诺共同还款，但是原告并未采取上述措施，由此造成的不利后果应当由其自行承担，故原告主张案涉借款由被告二承担连带清偿责任的诉求不应得到支持；3、案涉房产现建筑面积达397.93平方米，以该地段现有的市场房价足够偿还原告方借款，故无需被告二替答辩人承担任何法律责任；4、关于律师费。答辩人认为，原告并未提供相应的律师费发票以及转账凭证以证实律师费已经实际支付，故答辩人不同意支付被告许志华未作答辩，亦未提供证据。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院予以确认并在卷佐证。经审理，本院查明的事实如下：合同约定：根据原告与被告黄淑明所签《个人购房担保借款合同》约定，贷款利率为浮动利率，年利率为中国人民银行同期五年以上贷款基准利率下浮30%，利率调整的，于次年的1月1日起调整，罚息在贷款利率水平上上浮50％，对不能按时支付的利息计收复利；若借款人，即被告黄淑明出现未按合同约定归还贷款本息或支付相关费用的违约情形，原告有权宣布本合同项下借款全部或部分提前到期，要求被告黄淑明立即归还借款本息及相关费用（包括但不限于诉讼费、律师费、执行费、保全费、评估费、拍卖或变卖费、过户费、公告费等）。履约情况：2009年7月24日,原告依约向被告黄淑明发放贷款2440000元，借款期限自2009年7月24日起至2024年7月23日止。还款方式为等额本息还款法，结息日为每月24日。被告黄淑明自2019年4月24日开始逾期。原告向被告黄淑明寄送《提前收回剩余贷款本息通知书》，2019年7月1日由被告黄淑明本人签收，该日为宣布合同提前到期日。欠款情况：依据原告提供的欠款明细及庭审陈述，截至2019年8月12日，被告黄淑明尚欠本金1043361.29元、利息10777.59元、罚息183.06元、复利36.48元。四、律师费用：案涉《个人购房担保借款合同》约定原告为实现债权产生的相关费用包括但不限于律师费、诉讼费等由被告负担。原告与广东信孚律师事务所签订《委托清收协议》，约定律师费为6800元。五、担保情况：被告黄淑明以登记于其名下，位于佛山市禅城区****的房产为案涉债务提供抵押担保，并办理抵押登记，权证号：佛押证字第**号。六、其他事项：被告黄淑明与被告许志华于1993年3月20日登记结婚，2015年5月19日登记离婚。被告许志华在《个人购房担保借款合同》抵押清单中抵押人签章处签名确认。本院认为：本案系金融借款合同纠纷，原告依约放款，被告黄淑明未按约履行还款义务，构成违约，故对原告要求宣布合同提前到期，偿还借款本金及支付相应利息、罚息的主张，本院予以支持。关于复利。在合同期内以正常利息为基数计算的复利符合双方约定，亦未违反相关法律规定，应予支持。但在合同到期后，已以约定利率上浮50%的罚息利率计算利息，该罚息标准已经足以制裁借款人逾期归还贷款本息的行为，对于原告要求支付复利至实际清偿之日止的主张，本院不予支持。对被告黄淑明相关抗辩意见，本院予以部分采纳。关于借款利率。本案借款利率为同期中国人民银行金融机构人民币五年以上贷款基准利率下浮30%。根据中国人民银行《改革完善贷款市场报价利率（LPR）形成机制》（中国人民银行公告2019年第15号）的决定，自2019年8月20日起，各银行新发放贷款主要参考贷款市场报价利率定价，存量贷款利率仍按原合同约定执行。因中国人民银行金融机构人民币贷款基准利率自2015年10月24日之后未进行调整，且自2019年8月20日后也不再适用该类利率，贷款基准利率不会再发生调整。故至实际清偿之日止的罚息利率为现行中国人民银行金融机构人民币五年以上贷款基准利率年利率4.9%下浮30%再上浮50%，即罚息利率为年利率5.145%。关于律师费。案涉合同中对该部分费用由借款人负担已有明确约定，原告提供《委托清收协议》证实该部分费用的金额，虽未提供支付凭证证明该费用已实际支付，但考虑到该律师费确为原告为实现债权已产生的费用，为避免讼累，本院对原告该律师费的主张，予以支持。关于抵押担保，被告黄淑明以登记于其名下的不动产为案涉贷款提供抵押担保，并依法办理抵押登记，抵押权已设立，现借款人未按期足额偿还借款本息，原告有权行使抵押权，并对该抵押不动产经折价或拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权。关于被告许志华的责任承担。根据本院查明的事实，案涉贷款产生于夫妻关系存续期间，被告许志华亦在案涉《个人购房担保借款合同》抵押清单中抵押人签章处签名确认，案涉欠款属夫妻共同债务。虽被告黄淑明辩称该签名非许志华本人所签，但即未提供证据予以证实，又未提出鉴定申请，故对该抗辩意见，本院不予采纳；同时，依据《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第八条规定：“离婚协议中关于财产分割的条款或者当事人因离婚就财产分割达成的协议，对男女双方具有法律约束力。”也即被告黄淑明提供的《离婚协议书》中对房产及债务的约定对外并无对抗效力，因此被告黄淑明关于案涉房产为其个人购买，债务由其个人承担的抗辩意见，与法不符，本院亦不予采纳。故对原告要求被告许志华承担连带清偿责任的请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：被告黄淑明应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司佛山祖庙支行偿还借款本金1043361.29元、利息10777.59元、罚息183.06元、复利36.48元（上述利息暂计至2019年8月12日，此后以尚欠本金为基数，按照年利率5.145%的罚息利率计算罚息至实际清偿之日）；被告黄淑明应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司佛山祖庙支行支付律师费6800元；原告中国农业银行股份有限公司佛山祖庙支行对登记于被告黄淑明名下，位于佛山市禅城区****的房产[佛押证字第**号]经折价或拍卖、变卖后的价款在本判决第一项、第二项判项确定的债权范围内享有优先受偿权；被告许志华对本判决第一项、第二项判项确定的债务承担连带清偿责任;驳回原告中国农业银行股份有限公司佛山祖庙支行其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费14350元，财产保全费2500元，合计16850元，由被告黄淑明、许志华负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  郭 蕾人民陪审员  李菲菲人民陪审员  冯世坤二〇二〇年三月二十四日书 记 员  李展云