广东省潮州市湘桥区人民法院民 事 判 决 书(2020）粤5102民初43号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行，住所地潮州市*************。负责人：彭雪英，该分行行长。委托诉讼代理人：李潮揭，广东正冉律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘春晓，广东正冉律师事务所律师。被告：邱学忠，男，1969年6月6日出生，汉族，户籍地广东省潮州市湘桥区**********之6，现住潮州市湘桥区***市工业第二公司综合楼307号房，公民身份号码440************619。被告：张海霞，女，1977年9月8日出生，汉族，户籍地广东省潮州市湘桥区**********之6，现住潮州市湘桥区***市工业第二公司综合楼307号房，公民身份号码44142*****09081022。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行（下称“邮政银行”）与被告邱学忠、张海霞金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月2日立案受理后，依法适用普通程序，于2020年2月28日公开开庭进行了审理，原告邮政银行的委托诉讼代理人刘春晓、被告邱学忠、张海霞到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮政银行向本院提出诉讼请求：1.判令邱学忠、张海霞共同偿还所欠借款本金93242.95元及利息27460.37元（利息及罚息暂计至2019年11月25日，2019年11月26日起至还款之日止按合同约定另计）；2.判令邱学忠、张海霞支付律师代理费用3500元；3.判令邮政银行对邱学忠名下位于潮州市***市工业第二公司综合楼307房房产（粤房地权证：粤房地证字第C1815258号）的全部价值享有优先受偿权；4.判令邱学忠、张海霞承担本案的诉讼费用（包括但不限于受理费、保全费、拍卖、评估费用、公告费等）。事实和理由：经邱学忠申请，邮政银行于2010年7月2日与邱学忠在平等、自愿的基础上经协商签订了《个人额度借款合同》。双方约定合同项下的授信额度金额为120000元。额度存续期限自2010年7月2日至2020年7月2日，借款用于邱学忠生产经营使用，贷款利率、还款方式以每次发生的支用单约定为准。同日，邱学忠与邮政银行签订了《个人最高额抵押合同》，并提供其名下位于潮州市***市工业第二公司综合楼307房房产（粤房地权证：粤房地证字第C1815258号）作为抵押物，约定以抵押物的全部价值担保。张海霞作为邱学忠配偶在申请表中签名确认承诺与邱学忠共同偿还贷款以及在抵押物共有人处签名确认同意并承诺共同承担担保责任的事实。合同签订后，经邮政银行审核同意，邱学忠于2015年3月26日向邮政银行支用借款120000元，借据号为440********03900567501。双方约定借款期限60个月，借款用途为购买珠绣原料，还款方式为等额本息还款法，年利率为人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮35%，该利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次。借款后，邱学忠于2015年4月26日至2018年1月1日止共偿还邮政银行借款本金26757.05元、利息10162.38元。后邱学忠不再履行还款义务。邱学忠的行为严重违反了合同的约定，依照借款合同第十二、十三条的约定，邮政银行有权要求邱学忠立即清偿全部债务，并要求邱学忠支付合同订立和履行过程中发生的费用。另，邮政银行对邱学忠名下的位于潮州市***市工业第二公司综合楼307房房产（粤房地权证：粤房地证字第C1815258号）的全部价值享有优先受偿权。张海霞系邱学忠的配偶及上述抵押物的共有人，上述债务发生在邱学忠、张海霞婚姻存续期间，属夫妻共同债务，且张海霞承诺与邱学忠共同还款，张海霞对上述债务依法依约应承担共同清偿责任。截至2019年11月25日止，邱学忠、张海霞共欠邮政银行借款本金93242.95元、利息27460.37元。邮政银行为其起诉的事实提供了如下证据：1.营业执照、负责人身份证明书、身份证、结婚证。证明邮政银行、邱学忠、张海霞的主体资格及邱学忠与张海霞系夫妻关系的事实。2.申请表、《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》。证明邱学忠、张海霞与邮政银行存在金融借款合同关系的事实。3.《个人额度借款抵押合同》、房地产权证、他项权证。证明邱学忠、张海霞为上述借款合同项下的债务提供抵押担保的事实。4.借款支用单。证明邱学忠支用借款共计120000元的事实。5.借据、放款单。证明邮政银行依约向邱学忠发放贷款120000的事实。6.还款计划表、实际还款明细及拖欠贷款明细。证明邱学忠的还款计划、还款及欠款情况。7.缴费单、发票，证明邮政银行为实现债权实际支付的案件受理费、保全费、律师费。邱学忠、张海霞没有提供答辩状，也没有提交证据。邱学忠、张海霞当庭表示对起诉书无意见。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，邱学忠、张海霞对邮政银行提供的上述证据没有异议。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2010年5月31日，邱学忠向邮政银行提交《“好借好还”个人商务贷款额度/借款申请表》1份，向邮政银行申请办理个人商务贷款业务，申请贷款授信金额120000元，额度（授信）期限60个月，还款方式为等额本息还款，担保方式为抵押，抵押物为位于潮州市***市工业第二公司综合楼307号房房产（粤房地权证：粤房地证字第C1815258号）的房产。张海霞在上述申请表中的借款人配偶声明一栏中“借款人配偶签名”处签名。2010年7月2日，邱学忠（乙方）与邮政银行（甲方）签订《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》（编号445************960），约定邮政银行向邱学忠提供可以循环使用的借款额度**0000元；借款用途为邱学忠生产经营使用；借款额度有效期间为10年，自2010年7月2日至2020年7月2日（以下简称“额度有效期间”），额度有效期间的前五年借款人可以申请贷款，借款最长期限为5年，即额度借款的到期日不得超过额度到期日。在借款额度有效期间内，邱学忠可以在可用额度范围内通过本人账户支用额度。申请支用借款额度时，邱学忠应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，经邮政银行审核同意并经邱学忠确认后，邮政银行按约定发放贷款。借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定内容确定。邮政银行放款时，将所发放的贷款直接划入邱学忠在邮政储蓄机构开立的个人结算账户（户名：邱学忠，账号605************865）。对于单笔贷款，以邮政银行将该贷款款项划入邱学忠指定存款账户之日为起息日。借款期限自起息日起算，贷款的到期日根据借款期限长度相应推算。邮政银行有权确定本合同的贷款利率，一般高于中国人民银行公布基准贷款利率，具体利率水平以邮政银行公布的为准。本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定为准。罚息利率水平以该笔借款所对应的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》约定为准。《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》第十二条约定“（一）乙方发生下列任一情况，均构成违约：1、乙方不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项……”、第十三条约定“（一）……乙方未按时还清的借款本金和利息（包括被甲方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利……（二）除前款约定的违约救济措施外，如出现本合同约定的违约情形后，甲方还有权采取下列一项或多项措施：……4、宣布全部贷款提前到期，要求乙方立即全部清偿；5、处分抵押/质押财产，实现抵押权/质权……7、以法律手段追偿贷款。由此引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）由乙方承担”。2010年7月2日，邱学忠与邮政银行签订《个人额度借款抵押合同》（编号445************330），约定邱学忠自愿为其与邮政银行签订的编号为445************960的《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》项下所形成的债权提供抵押担保；抵押物为邱学忠名下位于潮州市***市工业第二公司综合楼307号房房产（粤房地权证：粤房地证字第C1815258号）；邱学忠以抵押物的全部价值即302500元，为邱学忠于借款额度有效期间内，即2010年7月2日至2020年7月2日之间支用但尚未结清的最高不超过120000元的借款本金及其利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及抵押权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。张海霞在上述《个人额度借款抵押合同》中“乙方抵押物共有人”处签名予以确认，并作出声明，同意乙方的担保行为，并承诺与乙方共同承担担保及其相关的法律责任。合同签订后，上述抵押物于2010年7月7日在潮州市房地产管理局依法办理了抵押权登记。邱学忠于2015年3月26日向邮政银行提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》（编号445************96002），申请支用借款金额为120000元，邮政银行经审核同意邱学忠申请借款120000元，借款期限为60个月，借款用途为购买珠绣原料，还款方式为等额本息还款法，放款账户（户名：邱学忠，账号605************865），贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率（贷款发放日的基准利率）水平上浮35%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次。同日，邮政银行依约向邱学忠发放贷款120000元，借据编号440********03900567501，借款期限60个月，从2015年3月26日起至2020年3月26日止，年利率7.7625%，逾期利率11.6438%。借款后，邱学忠于2015年4月26日至2018年1月1日止共偿还邮政银行借款本金26757.05元、利息10162.38元。后邱学忠没有依约按时还款，截至2019年11月25日止，结欠邮政银行借款本金93242.95元（其中逾期本金金额83948.45元）、利息27460.37元。另查明：2020年1月14日，邮政银行为主张本案权利支付了律师代理费用3500元。诉讼期间，本院依据邮政银行的申请，于2020年1月10日作出(2020）粤5102民初43号民事裁定，查封邱学忠位于潮州市***市工业第二公司综合楼307房（证号：C1815258号）的房产，限额120703.32元。保全申请费1124元，已由邮政银行交纳。另查明，邱学忠、张海霞于1998年6月8日在潮州市湘桥区****登记结婚。本院认为：邱学忠向邮政银行借款，双方签订了《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》（编号445************960），借贷合同关系合法有效，依法应受法律保护。合同签订后，邮政银行依约发放借款给邱学忠。对于已到期的各分期借款，邱学忠没有依约按时付还邮政银行借款本息，根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款……”的规定，其行为属不履行义务，其所欠已到期的各分期借款本息，应予付还邮政银行。对于未到期的各分期借款，由于邱学忠至2019年11月25日止已多次出现已到期的各分期借款没有依约按时还款，已构成违约，依据《中华人民共和国合同法》第一百零八条“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任”的规定，及双方签订的《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》第十三条中关于借款人不按本合同规定按时偿还借款本息和利息时，贷款人有权宣布全部贷款提前到期，要求借款人立即全部清偿，处分抵押财产，实现抵押权等的约定，邮政银行请求邱学忠偿还未到期的各分期借款本息，符合法律的规定及双方所签订的借款合同的约定，可予支持。截至2019年11月25日止，邱学忠结欠邮政银行借款本金93242.95元（其中逾期本金金额83948.45元）、利息27460.37元，应依法付还邮政银行[此后利息按《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》（编号445************960）中的约定另计，其中合同约定的各分期借款在各分期借款期限内的利息按借款利率计，超过借款期限的利息按逾期罚息利率计]。关于张海霞是否应与邱学忠共同偿还上述借款本金及利息的问题，对此，本案借款虽然是邱学忠以其个人名义申请的，但张海霞在上述《“好借好还”个人商务贷款额度/借款申请表》中的借款人配偶声明一栏中“借款人配偶签名”处签名予以确认，并在《个人额度借款抵押合同》（编号445************330）中以抵押物共有人的名义予以签名确认，足以证明张海霞与邱学忠有共同举债合意，且该债务发生在张海霞与邱学忠夫妻关系存续期间，根据《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释(二)》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》”第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”、第二条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持”的规定，本案债务应认定为邱学忠与张海霞的夫妻共同债务，依法应由邱学忠与张海霞共同清偿。因此，邮政银行请求邱学忠、张海霞共同偿还上述债务的主张，理由成立，可予支持。邱学忠与邮政银行签订《个人额度借款抵押合同》（编号445************330），提供其位于潮州市***市工业第二公司综合楼307号房房产（粤房地权证：粤房地证字第C1815258号）为上述借款作抵押担保，张海霞也以抵押物共有人的名义在《个人额度借款抵押合同》（编号445************330）上签名予以确认，且抵押物依法办理了抵押登记手续，依照《中华人民共和国担保法》第四十一条“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效”的规定，本案抵押担保合同关系合法、有效，依法应受法律保护。又依照《中华人民共和国担保法》第三十三条“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”的规定，在邱学忠不履行债务时，邮政银行有权以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。邮政银行关于律师代理费的请求，符合《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》（编号445************960）中的约定，邮政银行为主张权利而实际支付了律师代理费用3500元，有发票为据，可予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零八条、第一百九十六条“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同”、第二百零六条、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第二条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条的规定，判决如下：一、被告邱学忠、张海霞应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行借款本金93242.95元及利息27460.37元[利息计至2019年11月25日止，此后至本判决确定还款之日止的利息按《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》（编号445************960）中的约定另计，其中合同约定的各分期借款在各分期借款期限内的利息按借款利率另计，超过借款期限的利息按逾期罚息利率另计]；二、被告邱学忠、张海霞应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行律师费用3500元；三、被告邱学忠、张海霞应于本判决生效之日起十日内付还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行诉讼保全申请费1124元。四、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行对被告邱学忠名下位于潮州市***市工业第二公司综合楼307号房房产（粤房地权证：粤房地证字第C1815258号）的处置所得享有优先受偿权。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2784元，由被告邱学忠、张海霞负担，并应于本判决生效之日起五日内向本院缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省潮州市中级人民法院。审 判 长  郑惠莹人民陪审员  廖俊雄人民陪审员  柯奕斌二〇二〇年三月二十七日书 记 员  章纯