广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初1054号原告：广发银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区******，统一社会信用代码914***********156N。主要负责人：孙丽娜，行长。委托诉讼代理人：倪桃，广东衡德律师事务所律师。委托诉讼代理人：李永发，广东衡德律师事务所律师。被告：杨文武，男，1985年7月13日出生，汉族，住广东省普宁市**********，公民身份号码445************。被告：叶晓英，女，1987年3月17日出生，汉族，住广东省普宁市***************，公民身份号码445************。原告广发银行股份有限公司中山分行（以下简称广发银行中山分行）与被告杨文武、叶晓英金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告广发银行中山分行的委托诉讼代理人倪桃到庭参加诉讼，被告杨文武、叶晓英经合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告广发银行中山分行因被告杨文武逾期还款，向本院提出诉讼请求：1.被告杨文武向原告广发银行中山分行清偿（含已到期及未到期）借款本金183229.97元及计至实际清偿日止的利息、罚息和复利(利息以尚欠借款本金为基数按借款利息月利率1.5%按日计算，罚息以逾期借款本金按罚息利率即借款利率上浮30%按日计算，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。截止到2019年10月30日拖欠利息15131.13元、罚息3631.07元、复利1040.81元)；2.被告叶晓英对上述债务承担连带清偿责任。被告杨文武和叶晓英未提交书面答辩状和证据，亦未到庭应诉。经审理查明：贷款人：广发银行中山分行。借款人：杨文武。签约情况：2014年10月27日，杨文武向广发银行中山分行申请贷款，双方签订了个人信用贷款合同，即编号为*****《生意人卡（生意红）申请表》，表示同意接受个人信用贷款条款。叶晓英在该申请表上签名确认。此后，广发银行中山分行向杨文武发出《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》，杨文武签名确认。贷款金额：300000元。贷款用途：生产经营。贷款期限：涉案贷款额度为循环额度，额度期限自2014年11月18日起至2019年11月18日止，每一笔款项的还款期限均是从具体发放之日起计算三年。还款方式：每月等额本息，还款日为13日。贷款执行利率：固定月利率为1.5%。罚息计收标准：若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。违约约定：借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用属于违约，贷款人有权宣布借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用，有权终止或解除合同。欠款情况：杨文武自2019年7月开始未按时足额还款，截止至2019年10月30日，尚欠贷款本金183229.97元及利息15131.13元、罚息3631.07元、复利1040.81元。广发银行中山分行在庭审中明确被告在起诉后有还款，截止至2020年2月25日，杨文武尚欠本金178296.57元、利息20612.46元、罚息9176.27元、复利2838.9元。广发银行中山分行明确对于每一笔款项，利息只计算至该笔款项到期之日，上述截止至2020年2月25日的利息数额，对于已到期的款项，在到期之次日起就不再计算利息了。详见下表：序号贷款金额（元）贷款期限欠本金（元）欠利息（元）欠罚息（元）欠复利（元）1110002016.7.25-2019.7.25777.6619.88119.2311.742124002016.8.13-2019.8.131305.5239.36192.1119.423120002016.9.22-2019.9.221672.0665.09226.524.274130002016.10.17-2019.10.171855.1869.36217.8620.845130002016.12.10-2019.12.10611.7220.0444.812.366140002017.1.14-2020.1.141880.2573.95111.827.827150002017.2.27-2020.2.275000.93424.98471.6184.098153002017.3.14-2020.3.145570.72508.9477.9893.029159002017.5.12-2020.5.126743.66688.74482.2111.2410170002017.8.11-2020.8.118684.95983.4493.04141.4611180002017.8.15-2020.8.159195.911041.28522.1149.7812195602017.9.14-2020.9.1410541.791223.47558.96171.1413195002017.10.14-2020.10.1411048.751310.03549178.8614500002017.11.19-2020.11.1929692.273587.231386.8479.3715690002017.12.16-2020.12.1642827.365260.621885.55689.8916260002018.3.31-2021.3.3118170.322322.69679.41291.0317100002018.5.10-2021.5.107490.68977.44253.67119.6218100002018.5.17-2021.5.177490.68977.44253.67119.6219100002018.6.14-2021.6.147736.161018.56249.95123.33另查，杨文武与叶晓英于2012年5月22日登记结婚。因案情需要，本院依职权向广东省普宁市*************及广东省普宁市*************发函，要求调取杨文武、叶晓英的婚姻登记状况。广东省普宁市*************书面回函:上述二人于2012年5月22日在该中心办理结婚登记手续，未曾在该中心办理过离婚登记手续。广东省普宁市*************明确不出具书面回函，口头回函如下：上述二人未在该单位登记结婚，亦未查到二人的离婚登记信息。叶晓英在《生意人卡（生意红）申请表》以借款人配偶的身份知悉里面的条款并签字确认。中山市沙溪镇商行为个体工商户，经营者为杨文武，该商行于2014年4月9日注册成立。本院认为，杨文武向广发银行中山分行借款后未按时还款，属于违约，广发银行中山分行有权依照合同约定归还借款本金，杨文武还应承担支付利息、罚息、复利等违约责任。对于广发银行中山分行主张杨文武欠款的数额，有广发银行中山分行提交的对账单及系统截图证实，且杨文武没有证据予以推翻，故本院予以确认。由于涉案借款部分已于诉讼阶段届满，故相应款项的借款利息应计算至相应的合同到期日，到期后不再计算利息，转为计算罚息、复利，该罚息、复利应分别以实欠本金、应付未付利息为基数计算至债务清偿之日止。另外，根据《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》规定，金融借款合同的利息、罚息、复利、违约金和其他费用总计不得超过年利率24%。据此，广发银行中山分行因本案借款所收取的利息、罚息、复利等总计应不得超过以年利率24%计算的数额为限。关于叶晓英的责任问题。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”本案中，涉案债务发生在杨文武与叶晓英夫妻关系存续期间，叶晓英在《生意人卡（生意红）申请表》上签字，表明其对杨文武的涉案债务是知情且同意的。涉案借款用途为生产经营，中山市沙溪镇商行在二人婚后开办，可以认定涉案借款用于夫妻二人共同生产经营。结合本案应诉材料分别邮寄至中山市沙溪镇商行地址及广东省中山市沙溪镇（杨文武在申请表上留有的住宅地址），均由叶晓英本人签收，但其并未对诉讼请求进行抗辩，综上，本院认定涉案债务为夫妻共同债务，叶晓英应承担连带清偿责任。杨文武、叶晓英经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告杨文武、叶晓英于本判决发生法律效力之日起七日内向原告广发银行股份有限公司中山分行清偿借款本金178296.57元及截止至2020年2月25日的利息20612.46元、罚息9176.27元、复利2838.9元。对于发放日期为2017年2月27日，发放金额为15000元的款项，自2020年2月26日起，利息以该笔款项未到期本金为基数，按月利率1.5%计算至2020年2月27日；罚息、复利分别以该笔款项逾期本金、应付未付利息为基数，按罚息利率即月利率为1.5%水平上加收30%计算。自2020年2月28日起至该笔债务清偿之日止的罚息、复利分别以该笔债务实欠本金、以应付未付利息为基数，均按上述罚息利率计算。对于发放日期为2017年3月14日，发放金额为15300元的款项，自2020年2月26日起，利息以该笔款项未到期本金为基数，按月利率1.5%计算至2020年3月14日;罚息、复利分别以该笔款项逾期本金、应付未付利息为基数，按罚息利率即月利率为1.5%水平上加收30%计算。自2020年3月15日起至该笔债务清偿之日止的罚息、复利分别以该笔债务实欠本金、以应付未付利息为基数，均按上述罚息利率计算。除上述两笔款项之外的其他款项，自2020年2月26日起，利息以未到期本金为基数，按月利率1.5%计算至判决发生法律效力之日止；罚息、复利分别以逾期本金、应付未付利息为基数，按罚息利率即月利率为1.5%水平上加收30%计算。判决发生法律效力之次日起至债务清偿之日止的罚息、复利分别以实欠本金、以应付未付利息为基数，均按上述罚息利率计算。但原告广发银行股份有限公司中山分行计收的所有利息、罚息、复利总计不应超过以年利率24%计收的利息）；二、驳回原告广发银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2172元（该款原告广发银行股份有限公司中山分行已预付），由被告杨文武、叶晓英共同负担并于判决生效起七日内迳付原告广发银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  魏立明二〇二〇年三月十二日书记员  胡凌雪高丽冰