常州市钟楼区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0404民初6514号原告：常州永硕商贸有限公司，住所地常州市天宁区新世界花苑****。法定代表人：戴兴，该公司董事长。委托诉讼代理人：牛强，江苏苏正律师事务所律师。被告：中国大地财产保险股份有限公司常州中心支公司，住所地常，住所地常州市钟楼区大庙弄**华鹰大厦******v>负责人：卢保东，该公司总经理。委托诉讼代理人：吴莹，该公司员工。原告常州永硕商贸有限公司（以下简称为“永硕公司”）诉被告中国大地财产保险股份有限公司常州中心支公司（以下简称为“大地公司”）保险纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告永硕公司委托诉讼代理人牛强、被告大地公司委托诉讼代理人吴莹到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告永硕公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告大地公司支付原告保险理赔款43840元;2、诉讼费由被告承担。事实与理由：刘林华为常州市旭日东升危险品运输有限公司（以下简称为“旭日东升公司”）名下的苏Ｄ×××**重型罐式货车驾驶员，从事原告的危险品运输工作，旭日东升公司为刘林华投保了“大地团体人身意外伤害保险”，保险期间为2017年9月30日至2018年9月29日。2017年10月10日，刘林华在翻桶作业时不慎吸入有毒物质，上海长海医院诊断为重度吸入性损伤，中毒，本次伤害被认定为工伤，构成十级伤残，永硕公司进行了赔偿。刘林华将意外保险的索赔权转让给原告，由原告享有意外保险的所有权益。原告为维护合法权益，故诉至法院，要求判如所请。被告大地公司辩称，一、对事故的真实性予以认可，但意外伤害保险的投保人为旭日东升公司，而常州市天宁区劳动人事争议仲裁委员会（以下简称为“天宁劳动仲裁委”）仲裁调解书中载明刘林华系永硕公司员工，永硕公司作为本案原告不适格；二、刘林华伤残鉴定为工伤十级，与投保单约定的伤残核定标准不一致，被告不认可工伤伤残鉴定报告；三、原告未提供支付凭证，人身保险权益不可转让。当事人围绕诉讼请求依法提交了大地团体人身意外伤害保险单、门诊病历卡、病历、住院收据、费用清单、认定工伤决定书、从业资格证、道路运输证、银行客户明细、投保单、保险条款等证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人真实性无异议的陈述、上述证据材料等证据，本院予以确认、在卷佐证，并据此认定事实如下：2017年9月11日，旭日东升公司签订了投保单号为TEIC201732011110000027的大地公司团体意外伤害保险投保单一份，投保人数78人，投保主险为团体意外伤害保险和团体意外伤害医疗，保险金额分别为每人230000元、每人20000元，附加险为团体意外伤害住院补贴医疗，保险金额为每人5400元，保险费合计37440元，投保期间自2017年9月30日起至2018年9月29日。上述投保单“特别约定”（可附页注明，附页须与本投保单一起加盖骑缝章）部分中载明：一、保险事故发生后，投保人、被保险人或受益人应于知道或应该知道保险事故发生之日起5日内通知大地公司；二、本保单就医机构可下延至本地非盈利性乡镇卫生医院；三、意外医疗费用承担符合社保规定范围的医疗药品费用，在扣除社保和其他保障金计划给付后，每次免赔100元，剩余部分按80%给付；四、大地附加意外伤害住院补贴医疗保险日补贴金额30元，每一被保险人给付的意外住院补贴保险金的日数累计以一百八十日为上限。“投保人声明”部分中载明：一、投保人自愿向大地公司购买保险，大地公司已将包括《大地团体意外伤害保险条款》在内的涉及保险的所有保险条款提供给投保人，并就保险简介及全部保险条款内容向投保人做了明确说明，投保人已完全理解并认可；二、上述所填告知事项及所有投保人提供的投保资料均属实，如有虚假不实或隐瞒，大地公司有权按照《中华人民共和国保险法》及保险合同的规定解除合同并明确是否承担保险责任；三、完全同意仅投保人书面申请并由大地公司正式程序承保、修改或批注的内容有效。旭日东升公司法定代表人王中强对此予以签字确认，并附有公司印章，并向大地公司提供了被保险人78人的清单，刘林华为其中一员。2017年9月14日，大地公司向旭日东升公司签发单号为PEIC201732011110000029的保险单，该保险单的“特别约定”除载明上述投保单所载“特别约定”内容外，还载明：被保险人自遭受意外之日起一百八十日内以该意外为直接、完全原因而导致《人身保险伤残评定标准及代码》（JR/T0083-2013，保监发（2014）6号）中所列伤残的，保险人按该处残疾的伤残等级对应的给付比例和该被保险人的意外伤害保险金额乘积给付意外伤残保险金；伤残等级对应的保险金给付比例分为十档，伤残程序第一级对应的保险金给付比例为100%，伤残程度第十级对应的保险金给付比例为10%，每级相差10%。2017年10月10日，刘林华由永硕公司法定代表人安排前往常州银隆环保科技有限公司进行翻桶作业时，不慎吸入有毒物质。2017年11月7日经上海长海医院诊断为重度吸入性损伤（硝酸烟雾），中毒（硝酸）。刘林华于2017年10月11日至2017年11月7日在上海长海医院住院期间共花费70179.38元。2018年1月4日，常州市人力资源和社会保障局出具常人社工认字（2017）第20801号认定工伤决定书，认定刘林华所受事故伤害为工伤。2018年11月19日，江苏省劳动能力鉴定委员会出具江苏劳鉴工再（2018）670号通知书，鉴定刘林华致残程度为十级。2019年3月15日，经天宁劳动仲裁委调解，刘林华与永硕公司达成协议，天宁劳动仲裁委出具常天劳人仲案字（2019）第196号仲裁调解书，载明：一、刘林华与永硕公司于2019年2月14日终止劳动关系。二、刘林华自本调解书发生法律效力之日起与永硕公司终止工伤保险关系。三、永硕公司于2019年3月31日前一次性再支付刘林华一次性伤残就业补助金、一次性伤残补助金、一次性工伤医疗补助金、停工留薪期工资、医药费等费用共计75000元；刘林华与永硕公司劳动关系存续期间的社会保险由刘林华自行缴纳，永硕公司支付完上述费用后与刘林华之间再无经济瓜葛；旭日东升公司为刘林华投保的意外险的所有权益转让给永硕公司，刘林华需配合办理相关手续；若永硕公司未按期足额支付上述调解费用，则永硕公司需另行支付刘林华违约金10000元。四、双方所有事宜均已了结，不存在其他任何劳动纠纷。2019年3月27日，刘林华出具《情况说明》一份，载明：刘林华为旭日东升公司苏Ｄ×××**重型罐式货车驾驶员，从事永硕公司危险品运输工作，旭日东升公司为刘林华投保了大地团体人身意外伤害保险，保险期间2017年9月30日至2018年9月29日。2017年10月10日，刘林华在翻桶作业时不慎吸入有毒物质，上海长海医院诊断为重度吸入性损伤，中毒，本次伤害被认定为工伤，永硕公司进行了赔偿。现刘林华自愿将意外保险的索赔权转让给永硕公司，由永硕公司进行索赔，所有意外保险权益均归永硕公司享有。另查明，常州市交通局、常州市运输管理处颁发的从业资格证显示，刘林华具有危险品驾驶员从业资格，服务单位为旭日东升公司。2019年3月28日，永硕公司向刘林华转账支付75000元。庭审中，永硕公司为证明其诉讼请求还提交了旭日东升公司2015年、2016年缴费单，内容系永硕公司法定代表人戴兴向旭日东升公司交付苏Ｄ×××**车辆挂靠费用的明细，证明苏Ｄ×××**车主为永硕公司，系挂靠在旭日东升公司名下，刘林华作为车辆的驾驶人员由旭日东升为其进行投保，刘林华对此认可。大地公司对永硕公司提供的上述证据真实性予以认可，并为支持其抗辩意见提交了大地公司团体意外伤害保险条款（大地财险）（备-意外）【2014】（主）17号、大地公司团体意外伤害保险条款（B款）大地（备案）【2009】N65号各一份，其中【2014】（主）17号保险条款对意外伤残保险责任的约定载明以《人身保险伤残评定标准及代码》为依据，按照伤残程度给付意外伤残保险金，【2009】N65号保险条款对意外伤残保险责任的约定载明以《劳动能力鉴定-职工工伤与职业病致残等级分级》（GB/T16180-2006）为依据，按照合同所附的《伤残等级与给付比例表》给付意外伤残保险金，上述证据证明旭日东升公司为投保人及大地公司的保险责任。永硕公司对大地公司提供的上述证据经质证认为：保险条款是另外打印的，真实性不能确认，且此保险条款中也未明确规定工伤的认定等级不在赔偿范围之内。永硕公司并陈述：刘林华曾将自己的车辆挂靠在旭日东升公司对外承揽业务，后将车辆予以售卖，永硕公司所有的苏Ｄ×××**也是挂靠在旭日东升公司且需要驾驶员，刘林华便驾驶苏Ｄ×××**进行作业，旭日东升公司仍然将刘林华作为单位员工为其投保了团体意外险，因社保部门认为刘林华实际上受永硕公司管理的，所以认定刘林华与永硕公司具有劳动关系，构成工伤；因为刘林华住院费用比较高，远远超过保险金额，所以永硕公司只提供了住院发票，其余不再提供；投保时，保险人没有对保险条款进行任何说明。大地公司陈述：刘林华向大地公司主张索赔应当依据大地公司团体意外伤害保险条款（大地财险）（备-意外）【2014】（主）17号保险条款，永硕公司投保时，大地公司团体意外伤害保险条款（B款）大地（备案）【2009】N65号版本的保险已经停售；保险单中“特别约定”的内容与投保单中所载明的“特别约定”内容不一致部分，保险人已向旭日东升公司进行说明，没有向永硕公司说明，投保时“特别约定”可以附页且保险单中也有该部分内容。本院认为，根据《中华人民共和国保险法》第十七条第一款、第三十一条第一、二款规定，订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容；投保人对下列人员具有保险利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者抚养关系的家庭其他成员、近亲属；（四）与投保人有劳动关系的劳动者；除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。本案中，刘林华持有常州市交通局、常州市运输管理处颁发的旭日东升公司危险品驾驶员从业资格，且向本院出具了相应说明，足以证明被保险人刘林华同意投保人旭日东升公司为其订立保险合同，旭日东升公司与刘林华之间具有保险利益。旭日东升公司为刘林华等78人向大地公司投保了团体人身意外伤害保险，双方订立的团体保险合同成立且有效。大地公司虽辩称刘林华伤残鉴定为工伤十级，与投保单约定的伤残核定标准不一致，应按照《人身保险伤残评定标准及代码》重新鉴定伤残，但大地公司提供的投保单中并无关于伤残评定标准的约定，且大地公司向本院提交了两种版本的保险条款，却未提供证据证明其将按照《人身保险伤残评定标准及代码》进行伤残评定并予以理赔的保险条款，即大地公司团体意外伤害保险条款（大地财险）（备-意外）【2014】（主）17号交付给旭日东升公司，故本院对大地公司的该部分答辩意见不予采纳。结合刘林华的工伤等级、住院天数及医疗费用，本院综合认定大地公司应支付刘林华意外医疗赔偿金20000元、意外伤害伤残赔偿金23000元、意外住院补贴840元，总计43840元。根据《中华人民共和国保险法》第十二条第五款规定，被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（三）》第十三条规定，保险事故发生后，受益人将与本次保险事故相对应的全部或者部分保险金请求权转让给第三人，当事人主张该转让行为有效的，人民法院应予支持，但根据合同性质、当事人约定或者法律规定不得转让的除外。本案中，因旭日东升公司未指定受益人，刘林华在保险事故已发生并取得永硕公司相应赔偿款的情况下，其作为被保险人有权转让保险金请求权，永硕公司在取得保险金请求权的情况下，有权作为本案原告向大地公司主张保险金。因调解无效，本院依照《中华人民共和国保险法》第十二条第五款、第十七条第一款、第三十一条第一、二款、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（三）》第十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第三十九条第一款、第一百三十四条第一款之规定，判决如下：被告中国大地财产保险股份有限公司常州中心支公司于本判决生效之日起十日内向原告常州永硕商贸有限公司支付保险金43840元。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费896元（原告已预交），由被告中国大地财产保险股份有限公司常州中心支公司负担，并于本判决生效之日起十日内直接给付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数递交上诉状副本，上诉于江苏省常州市中级人民法院，同时按规定向该院预交上诉案件受理费。审 判 长  王 明人民陪审员  董正征人民陪审员  天 然二〇二〇年三月六日法官 助理  崔东辉书 记 员  荆 远