成都市金牛区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0106民初214号 原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市顺义区马坡地区顺安路**。 负责人：陈大鹏，总裁。 委托诉讼代理人：龙姗，重庆百君（成都）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：马艳秋，重庆百君（成都）律师事务所律师。 被告：李霞，女，1971年5月12日出生，汉族，住四川省南部县。 被告：高波，男，1972年8月1日出生，汉族，住四川省南部县。 原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称“民生银行”）与被告李霞、高波信用卡纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告民生银行的委托诉讼代理人马艳秋到庭参加诉讼，被告李霞、高波经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 民生银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告偿还信用卡借款本金192997.55元，以及支付从信用卡逾期之日起至实际还款之日止的利息及费用（暂计算至2019年9月29日止的利息为46272.21元、费用为118974.9元）；2.判令本案的全部诉讼费用（包括但不限于诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、律师费4000元以及诉讼行为实现债权所产生的其他费用）由被告承担。事实和理由：被告于2013年8月19日向原告申请办理“民生白金理财信用卡”，并领取信用卡领用合约和填写《民生白金理财信用卡申请表》，合约和申请表中明确了该信用卡的收费标准及使用说明。原告通过审核后向被告开立账户和核发信用卡，账号为00×××61，卡号为62×××40，被告将信用卡激活后开始使用。同日，被告向原告申请办理“留学生金卡”信用卡，并领取信用卡激活后开始使用。被告于2013年8月19日向原告申请办理“民生白金理财信用卡”，并领取信用卡领用合约和填写申请表，合约和申请表中明确了该信用卡的收费标准及使用说明。原告通过审核后向被告开立账户和核发信用卡，账号为00×××20，卡号为51×××83,被告将信用卡%活后开始使用。被告使用信用卡后未按期还款，截止2019年9月29日止，白金理财信用卡欠款本金为154807.93元，根据合约的费用说明及申请表中的收费标准，被告应向原告支付利息38857.27元、费用84964.32元，合计欠款金额为278629.52元；留学生金卡欠款本金为38189.62元，根据合约的费用说明及申请脯中的收费标准，被告应向原告支付利息7414.94元、费用34010.58元，合计欠款金额为79615.14元，总欠款金额为358244.66元。由于被告经原告催收后仍未偿还透支款项及费用，原告有权根据合约约定要求被告承担催收欠款所引起的一次费用，包括但不限于诉讼费、律师费等。原告为维护自身合法权益，故诉至本院。 被告李霞、高波未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。 本院经审理认定事实如下：2013年8月19日，李霞分别作为主卡申请人和附属卡申请人向民生银行信用卡中心申请办理民生白金理财信用卡，《民生白金理财信用卡申请表》载明：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。本人已阅知”，李霞分别在主卡申请人处和附属卡申请人或代理人处签名。经审核原告向被告李霞发放了卡号为51×××83的信用卡。李霞签字确认的信用卡申请表所附《白金理财信用卡收费标准》载明：透支利率（每日）0.5‰，所有交易从记账日起计算；持卡人如未于每月还款日前付当期最低还款额或延误还款时，以最低还款未还部分5%收取滞纳金，滞纳金最低为人民币10元。申请表所附《中国民生银行股份有限公司信用卡领用合约》约定：记账日为白金理财信用卡发生交易后将交易款项计入持卡人白金理财信用卡账户日期。最后还款日为持卡人每个账单周期所对应还款期限届满日；关于利息和费用，持卡人选择以最低还款方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款（上期最低还款额的未还部分的100%＋超限部分100%＋信用额度内其他未还消费款及预借现金的10%＋其他全部应付款项的100%）的款项偿还银行。无论是否选择最低还款额方式，所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息；持卡人未能在最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付相关手续费外，还应支付滞纳金；银行向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及为实现债权而产生的其他费用），均由持卡人承担；持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：自记账日起逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；自记账日起逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还；民生银行信用卡中心对本合约进行修改、增减／变更服务内容、方式、收费项目／或费率标准的，自民生银行信用卡中心公布之日起45个自然日后生效。持卡人有权在公告期内选择是否同意本合同的变更内容。持卡人对本合同变更内容有异议，应在公告期满前提前停止使用信用卡，并按照规定办理销户手续。公告期届满，持卡人未办理销户手续的，视为同意本合约的变更内容。民生银行信用卡中心可采用网站公告、营业网点公告、对账单、信函、电话银行、服务热线、预留手机短信、电子邮件等任一方式履行公告或告知义务。 同日，李霞向民生银行申领信用卡中心申请办理留学生多币种信用卡并填写了《申请表》，李霞签字确认本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。李霞签字确认的信用卡申请表所附《留学生多币信用卡收费标准》载明：透支利率（每日）0.5‰，持卡人在逾期、未全额还款情况下，本期账单不享受免息还款待遇，透支利率按0.5‰计算；持卡人如未于每月还款日前付当期最低还款额或延误还款时，以最低还款未还部分5%收取滞纳金，滞纳金最低为人民币10元。另，该留学生多币种信用卡所附《中国民生信用卡（个人卡）领用合约》约定：对持卡人的非预借现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人有免息还款期内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息，免息还款期的最长期限由本行在有关金融规章许可的范围内确定，持卡人未能在到期还款日之前（含）全额还款的，所有交易不享受免息还款期待遇，已偿还部分按透支利率计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分按透支利率自记账日持续记息；持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额（上期最低还款额未还部分的100%+超限部分的100%+分期分摊资金的100%+信用额度内其他未还消费款及预借现金的10%+其他全部应付款项的100%）的款项偿还本行，选择最低还款额方式后所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息；预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息；持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金，此外，持卡人还应承担其他违约责任；持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，原告有权依法向持卡人催收并有权停止持卡人使用卡片，且有权要求持卡人全部偿还所欠款项（包括但不限于未到期的分期付款、未到期的分期手续费等），持卡人已支付的分期手续费不作退还，本行因持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其它费用），均由持卡人承担；持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：自记账日起逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；自记账日起逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还；本合约构成对章程的解释和补充，本合约与章程发生冲突时应以本合约约定为准。本行对本合约进行修改或增减/变更服务内容、方式、收费项目及/或费率标准的，自本行公布之日起45个自然日后生效，持卡人有权在公告期内选择是否同意本合约的变更内容，持卡人如对本合约变更内容有异议，应提前终止使用信用卡，并按照规定办理销户手续。公告期满后，持卡人来办理销户手续的，视为同意本合约的变更内容。本行可采用网站公告、营业网点公告、对账单、信函、电话银行、服务热线、预留手机短信等任一方式履行公告或告知义务。 2016年11月15日，原告在民生银行网站上发布了《关于调整信用卡相关服务项目及修订及的公告》，公告内容为民生银行信用卡中心对收费项目取消“超限费”及“滞纳金”项目，对于每月最后还款日前未还清当期最低还款额或者延误还款的客户收取“违约金”，其收费标准为最低还款额未还部分的5%，民生银行信用卡中心对现行章程和领用合约进行了调整、完善，形成了新的章程和领用合约，并进行了公布。新章程和领用合约自2017年1月1日起正式实施，银行此前及此后发行的民生信用卡均适用新章程及新领用合约。 被告李霞在使用信用卡过程中未能按约还款。截至2019年9月29日，被告李霞欠付白金理财卡的借款本金154,807.93元、利息38,857.27元、违约金84,946.32元；欠付留学生多币种信用卡借款本金38,189.62元、利息7,414.94元、违约金31,353.39元、分期手续费2,657.19元。案涉两张信用卡截至2019年9月29日共计欠付借款本金192,997.55元、利息46,272.21元、违约金116,299.71元、分期手续费2,657.19元。 对于被告高波，原告称其与李霞系夫妻关系，应当对案涉欠款承担共同还款责任。 另，因本案纠纷，原告委托重庆百君（成都）律师事务所代为处理相关诉讼事宜，并于2019年4月1日与重庆百君（成都）律师事务所签订《委托代理协议》，约定收取前期办案费4,000元。关于律师费用，原告当庭陈述律师费尚未支付。 本院认为，案涉信用卡申请表、《中国民生银行股份有限公司信用卡领用合约》是发卡银行向持卡人提供的明确双方权责的契约型文件，被告李霞在分别办理白金理财信用卡及留学生多币种信用卡时均承诺遵守领用合约，故案涉领用合约对双方具有约束力，双方均应当按约全面适当履行。李霞申领案涉两张信用卡后进行透支，未按约还款构成违约，应当承担归还本金、支付利息及手续费的法律责任。关于违约金，原告民生银行信用卡中心在网站发布有关信用卡业务有关事项的通知后，将其信用卡领用合约和章程的相应条款进行变更，确定了违约金的标准，但因违约金的主要功能在于弥补损失，原告已按照《中国民生银行股份有限公司信用卡领用合约》约定计算了透支利息，其透支利息除了因透支本金产生的利息外，还包括因未按时归还的利息产生的利息即复利，本院认为上述款项已足以弥补其损失，故对于原告主张的违约金本院不予支持。关于律师费用，原告虽然与重庆百君（成都）律师事务所签订了《委托代理协议》，但因律师费尚未支付，也未开具律师费发票，本院无法确认律师费必然会支出及具体支出的金额，故对原告主张的律师费用不予支持。 另，对于被告高波是否应当对本案债务承担还款责任的问题。原告虽然声称高波系民生白金理财信用卡附属卡申请人，但高波本人并未在申请人处签名，而是由李霞签名，现有证据不能证明李霞取得高波的授权；虽然李霞与高波系夫妻关系，但根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务,债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外”的规定，结合到本案中，原告并未提交合法有效的证据证明案涉欠款系用于被告李霞与高波夫妻关系存续期间的夫妻共同生活或共同生产经营，案涉信用卡被告高波亦未作为共同使用人或共同欠款人向原告作出相应的意思表示，原告就本案欠款要求被告高波承担还款责任无事实和法律依据，本院不予支持。被告李霞与高波经本院传唤未到庭应诉，本院视为其放弃答辩、举证权利。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、李霞于本判决生效之日起十日内向中国民生银行股份有限公司信用卡中心偿还截至2019年9月29日“民生白金理财信用卡”欠付的借款本金154,807.93元、利息38,857.27元，并从2019年9月30日起至实际清偿之日止以实际未归还本金为基数按照日利率万分之五的标准的计付利息； 二、李霞于本判决生效之日起十日内向中国民生银行股份有限公司信用卡中心偿还截至2019年9月29日“留学生多币种信用卡”欠付的借款本金38,189.62元、利息7,414.94元、分期手续费2,657.19元，并从2019年9月30日起至实际清偿之日止以实际未归还本金为基数按照日利率万分之五的标准的计付利息； 三、驳回中国民生银行股份有限公司信用卡中心其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6,670元，由李霞负担（此款已由中国民生银行股份有限公司信用卡中心垫付，李霞于履行上述付款义务时一并支付中国民生银行股份有限公司信用卡中心）。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长  伍鸿飞 人民陪审员  谭兰英 人民陪审员  张军红 二〇二〇年三月三十一日 书 记 员  崔 燕