河南省中牟县人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0122民初274号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司中牟县支行，住所地郑州市中牟县城关镇青年路**，统一社会信用代码91410122671657409P。负责人：赵军亭，该行行长。委托诉讼代理人：赵玉霞，女，1964年10月22日出生，汉族，住河南省中牟县，该公司员工。委托诉讼代理人：吴思雨，女，1991年7月8日出生，汉族，住河南省郑州市管城回族区，该公司员工。被告：郭书清，女，1973年5月16日生，汉族，住郑州市管城回族区。委托诉讼代理人：宁广隆，上海市浩信（郑州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘建辉，上海市浩信（郑州）律师事务所实习律师。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中牟县支行（以下简称邮政银行中牟支行）诉被告郭书清金融借款合同纠纷一案，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行中牟支行委托诉讼代理人赵玉霞，被告郭书清及其委托诉讼代理人宁广隆到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行中牟支行向本院提出诉讼请求：1、要求被告郭书清偿还贷款本金120万元及利息23488.57元（截止2019年11月3日利息为23488.57元），2019年11月4日起至实际清偿之日止，利息按年利率9.048%计算；2、要求对抵押物河南省郑州管城××区××单元××号房屋享有优先受偿权；3、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2018年8月18日，原、被告签订了41001011318088011686号小额贷款最高额抵押合同和最高额综合授信合同，约定被告向原告借款120万元，用于购买进货冻品，并以河南省郑州管城××区××单元××号房产抵押。借款期限1年，年利率6.96%，按月付息到期一次性还本还款法。合同签订后，原告如期履行了向被告发放贷款的合同义务，而被告未按合同按期履行还款义务，故原告向法院提起诉讼。被告郭书清辩称，金融借款合同是实践性合同，当银行向借款人实际交付约定的贷款资金，合同才告成立。而原被告之间的金融借款合同因原告未向被告实际交付贷款资金，所以合同未成立，双方没有形成真实的借贷关系。根据合同法和商业银行法、贷款通则、个人贷款管理暂行办法的规定，合法成立的金融借款合同需要经过四个步骤：第一、借款人向贷款人填写申请表提出贷款申请；第二、贷款人受理申请，并进行资信调查、提交审查审批；第三、经贷款人审批同意后，与借款人签订《最高额综合授信合同》、《小额贷款最高额抵押合同》，并与借款人去房管部门办理抵押登记；第四、借款人提出具体用款申请，签署支用单，向贷款人提供《贷款受托支付申请书》、《贷款受托支付清单》和贷款用途证明，贷款人对贷款用途和受托支付对象的合法性、合理性审查同意后将贷款资金划转至借款人提供的受托支付对象账户。到此为止，贷款人完成交付义务，双方完成贷款合同。而本案事实是：被告客户经理张灵灵在没有详细告知原告贷款流程的情况下，利用被告优势地位，违反业务流程，在原告未提供受托支付对象的情况下，伪造购销合同将贷款资金划转至户名为苏勇争、账户为62×××56的账户内，导致被告对该贷款资金失去管理控制，被苏勇争占有使用。原告与被告之间金融借款合同缺乏法定的必备条件，合同未成立，原告没有将本案120万贷款资金交付给被告管理使用，双方没有形成真实的借贷关系，被告不具有向被告履行归还借款及利息的合同义务，依法应驳回原告对被告的诉讼请求。本院经审理认定事实如下：2018年8月6日，邮政储蓄中牟支行为贷款人（甲方），郭书清为借款人（乙方），签订了《最高额综合授信合同》（编号为ZGSX41001011218087193533）及《小额贷款额度借款合同》（编号为41001011218087193533）。约定甲方向乙方提供的授信额度金额为1200000元。授信期限为120个月。同日，邮政储蓄中牟支行为抵押权人（甲方），郭书清为抵押人（乙方），签订了《小额贷款最高额抵押合同》（编号为41001011318088011686），合同约定主合同及担保债权最高额：郭书清与邮政储蓄中牟支行于2018年8月6日签订的编号为ZGSX41001011218087193533的中国邮政储蓄银行小额贷款最高额综合授信合同及其项下各单项业务合同统称为“主合同”，担保债权最高额为人民币1200000元及其利息、违约金、赔偿金、债务人应向甲方支付的其他款项、甲方为实现债权与担保权利发生的费用。本合同项下担保债权确定的时间为2018年8月6日至2028年8月6日。担保物为管城××区××单元××号房屋，权属证书号为：郑房权证字第**。该房屋价值为1720000元。2018年8月9日，邮政银行中牟支行取得豫（2018）郑州市不动产证明第0233940号不动产登记证明。2018年8月18日，原告按约定的方式向被告郭书清发放贷款120万元。贷款期限为12个月，自2018年8月18日至2019年8月18日，借款用途用于进购冻品，还款方式为按月付息，到期后一次性还本。贷款利率为年利率6.96%，逾期利率为9.048%。借款到期后，郭书清未按约定还款。截止到2019年11月3日，尚欠借款本金1200000元，利息已经清偿至2019年11月3日，后邮政储蓄中牟支行催要未果，诉至本院。本院认为，当事人之间所签订的《最高额综合授信合同》、《小额贷款额度借款合同》及《小额贷款最高额抵押合同》系各方真实意思表示，且不违背法律、行政法规的强制性规定，为有效合同。各方当事人均应当按照合同约定履行各自的义务。合同签订后，邮政储蓄中牟支行按约定向郭书清发放贷款120万元，已履行合同义务，郭书清未按合同约定按时偿还贷款本金及利息，尚欠原告借款本金1200000元及2019年11月4日至今的利息未偿还，已构成违约，应承担违约责任，故原告邮政银行中牟支行要求被告郭书清偿还借款1200000元及该款利息（以1200000元为基数，自2019年11月4日至实际清偿之日止，利率按年利率9.048%计算）的诉讼请求，理由正当，于法有据，本院予以支持。担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利。本案中，郭书清以其房屋（权属证书号为：郑房房权证字第**）贷款提供抵押担保，且办理了抵押登记。故邮政储蓄中牟支行可对郭书清的抵押房产折价或者以拍卖、变卖所得的价款优先受偿。被告的抗辩理由，证据不足，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：被告郭书清于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中牟县支行借款本金一百二十万元及利息（以一百二十万元为基数，自2019年11月4日至实际清偿之日止，利率按年利率9.048%计算）；原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中牟县支行对被告郭书清名下的房产（坐落于管城回族区紫荆山路****楼******房屋，该房屋权属证书及编号：郑房权房权证字第**）或拍卖、变卖所得的价款优先受偿。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7906元，已减半收取，由被告郭书清负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状及副本一式八份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院交纳上诉费，并将交费凭证交本院查验。审判员  王宏亮二〇二〇年三月二十七日书记员  葛 星