湖南省浏阳市人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0181民初1687号原告：中信银行股份有限公司长沙浏阳支行，住所地湖南省浏阳市金沙中路**鸿宇广场第**。负责人：戴强华。委托诉讼代理人：许海光，湖南声威律师事务所律师。委托诉讼代理人：罗慧敏，湖南声威律师事务所实习律师。被告：叶寻，女，1992年5月13日出生，汉族，住湖南省浏阳市。被告兼被告叶寻委托诉讼代理人：袁杰，男，1990年9月8日出生，汉族，住湖南省浏阳市。被告：湖南金港投资担保有限公司，住，住所地湖南省长沙市芙蓉区蔡锷南路**鸿盛大厦**/div>法定代表人：罗正荣。原告中信银行股份有限公司长沙浏阳支行（以下简称中信银行浏阳支行）与被告袁杰、叶寻、湖南金港投资担保有限公司（以下简称金港公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月27日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中信银行浏阳支行的委托诉讼代理人许海光、罗慧敏，被告兼被告叶寻委托诉讼代理人袁杰到庭参加诉讼，被告金港公司经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中信银行浏阳支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告袁杰、叶寻共同偿还原告借款本金337594.77元及相应利息、罚息、复利（利息、罚息、复利，暂计算至2019年12月2日利息为7669.13元、罚息为232.42元、复利为107.73元，此后按合同约定利率继续计算至实际履行之日止），被告金港公司对上述款项承担连带清偿责任；2.判令确认原告向被告出借的借款本金及由此产生的利息、罚息、复利及实现债权的费用在两被告提供的位于浏阳市××路××小区××号的抵押房产（产权证号：浏房权证字第7××5、7××6号）折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3.请求判令三被告承担本案诉讼费用及实现债权的费用（包含律师服务费17280元）。被告袁杰、叶寻的主要辩解意见：贷款属实，愿意偿还，但因经济困难请求分期分批偿还。被告金港公司未参加本案庭审，但其在庭后向本院书面辩称：2015年7月22日，被告金港公司与原告及被告袁杰共同签订了《个人住房借款担保合同》，其中第四条约定：“在丙方未向丁方转让债权和抵押权并办理相应登记手续时，丁方不承担连带清偿甲方借款本息的保证责任”，该条约定为附生效条件的连带保证条款，在约定的条件成就时，被告金港公司才应承担连带保证责任。现原告未根据约定办理债权和抵押权转让及相关登记手续，故被告金港公司不应承担连带保证责任，请求法院驳回原告对被告金港公司的诉讼请求。本院经审理认定事实如下：2015年7月22日，原告中信银行浏阳支行作为授信人、抵押权人（乙方）与被告袁杰作为受信人、抵押人（甲方）签订了编号为81116xxx号的《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》，约定：1.授信额度为500000元，授信期限为2015年7月22日至2025年8月22日；甲方在本合同项下担保的债权最高额限度为贷款本金500000元和相应利息、罚息、违约金、损害赔偿金以及为实现债权、担保权利等而所发生的一切费用；合同还对其他事项进行了约定。合同尾部，被告袁杰在甲方（受信人及抵押人）处签名。同日，原告中信银行浏阳支行作为贷款人、抵押权人（乙方）与被告袁杰作为借款人、抵押人（甲方）签订了编号为81116xxx号的《中信银行个人借款合同（消费信贷业务专用）》，约定：贷款金额为500000元，贷款额度使用期限自2015年7月29日至2025年7月29日止；贷款利率以贷款发放日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础，按照中国人民银行的利率政策，在基准利率的基础上上浮30%确定，即本合同项下贷款利率为7.02；还款方式为按月等额本息还款法，还款日为每月21日，还款总期数为120期，但首次还款日为放款日次月的21日，借款到时利随本清；逾期贷款罚息利率为合同利率的150%，甲方违反合同约定逾期归还贷款的，乙方有权按照中国人民银行的规定对逾期贷款加收罚息，对不能按时支付的利息（包括罚息），按逾期贷款罚息利率计收复利；乙方为实现债权而支付的所有费用，包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、财产保全费、公证认证费、翻译费、评估拍卖费等，均由甲方负担；抵押房产为登记在被告袁杰、叶寻名下的坐落于浏阳市劳动路的房产，建筑面积为173.6平方米，房屋产权证编号为××、7××6号；合同还对其他事项进行了约定。合同尾部，被告袁杰借款人／抵押人处签名，被告叶寻在抵押物共有人签字处签名。2015年7月22日，原告中信银行浏阳支行支行与被告袁杰、叶寻共同在浏阳市房屋权属登记管理中心为涉案抵押房产办理了抵押登记，权证号为浏房他证第5××1号，债权数额为500000元。2015年7月22日，被告叶寻作为保证人（甲方）与原告中信银行浏阳支行作为债权人（乙方）共同签订了编号为81116xxx号的《最高额保证合同》，约定甲方担保的债权指乙方与合同主债权人在2015年7月25日至2025年7月25日期间所签署的主合同而享有的一系列债权；甲方担保的最高债权限额为500000元；保证范围为主合同项下的主债权、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、为实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费、公告费、执行费）和其他所有应付的费用；保证方式为连带责任保证；保证期间为主合同项下债务履行期限届满之日起两年；合同还对其他事项进行了约定。合同尾部，被告叶寻在甲方处签名。同日，被告袁杰作为借款人（甲方）、被告袁杰、叶寻作为抵押人（乙方）还与原告中信银行浏阳支行作为贷款人（丙方）、被告金港公司作为保证人（丁方）共同签订了《个人住房借款担保合同》，约定：第一条甲方借款用于投资经营。第二条丁方愿为甲方提供《借款合同》项下金额全额保证担保，其保证方式为连带清偿责任保证。丁方保证担保的范围为甲方根据《借款合同》向丙方借用的借款本金500000元及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。第三条《借款合同》约定甲方应一次性还本付息的贷款如逾期三个月未偿还贷款本息或分期还本付息的贷款连续时间达五个月未偿还贷款本息的，甲、乙方同意丙方将债权和抵押权转让给丁方，并授权丙方全权办理债权、抵押权转让及抵押权变更登记手续，办理抵押权变更登记手续的，相关费用由甲方负担，丁方也应无条件同意接受丙方债权和抵押权的转让。第四条丙方从丁方的保证金账户直接扣收欠款本息后，丙方应当在当日依法办理好债权和抵押权转让及抵押权变更登记手续给丁方，如果丙方未及时向丁方转让债权和抵押权并办理相应登记手续时，导致丁方受到损失，由丙方承担相应的责任。该合同还对其他事项进行了约定。2015年7月29日，原告中信银行浏阳支行向被告袁杰发放贷款500000元，被告袁杰填写了《个人借款凭证（借据）》，该借据记载：借款金额为500000元，放款日期为2015年2月29日，到期日期为2025年7月29日，利率为年利率7.02%。被告袁杰在该借据的“借款人签章”处签名。贷款后，被告袁杰依约偿还贷款本息至2018年4月21日，此后便开始出现逾期还款的行为；其足额偿还贷款本息至2019年6月21日。后经原告中信银行浏阳支行多次催问，被告袁杰仍未将贷款偿还成正常状态，原告遂诉至本院。庭审中，经原告中信银行浏阳支行确认，截止至2020年3月19日，被告袁杰尚欠贷款本金337594.77元、利息13642.35元、罚息859.91元、复利403.61元。本院认为，原告中信银行浏阳支行与被告袁杰、叶寻签订的《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》、《中信银行个人借款合同（消费信贷业务专用）》系各方真实意思表示，合法有效，具有法律约束力，各方理应恪守。被告袁杰在收到原告中信银行浏阳支行发放的贷款后，应依约偿还原告中信银行浏阳支行贷款本金及利息，现逾期未还，显属违约，故原告中信银行浏阳支行有权依据合同的约定宣布合同提前到期，并请求被告袁杰偿付所有贷款本金、利息、罚息、复利。被告叶寻系被告袁杰之妻，被告袁杰向原告中信银行浏阳支行的借款发生在其与被告叶寻夫妻关系存续期间，且被告叶寻亦在《中信银行个人借款合同（消费信贷业务专用）》上作为抵押人签字，表示对贷款的认可与确认，故该债务系被告袁杰与被告叶寻的夫妻共同债务，应当共同偿还。被告叶寻与原告中信银行浏阳支行签订《最高额保证合同》，约定了保证方式为连带责任保证，现因原告中信银行浏阳支行选择了以夫妻共同债务为由要求被告叶寻对本案贷款承担共同偿还的责任而非保证责任，故对于该保证合同本院不再审查。被告袁杰、叶寻以登记在被告袁杰、叶寻两人名下位于湖南省浏阳市××路房产（权证号为浏房权证字第7××5、7××6号）办理了最高额抵押权设立登记，现两被告未按《中信银行个人购房借款合同》的约定履行义务，故原告中信银行浏阳支行有权处分上述抵押财产，即享有对抵押物在抵押权范围内优先受偿的权利。根据《中信银行个人借款合同（消费信贷业务专用）》的约定，因被告袁杰、叶寻的违约行为导致原告中信银行浏阳支行为实现债权而支出的律师代理费应当由被告袁杰、叶寻负担，但本案系普通的金融借款合同纠纷案件，而非案情复杂或影响重大的案件，故本院酌定律师费为7000元。关于金港公司的保证责任问题。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”结合对本案原告中信银行浏阳支行与被告袁杰及金港公司共同签订的《个人住房借款担保合同》相关条款的审查，三方签订的《个人住房借款担保合同》中并未对人的担保责任与物的担保责任之间的顺序进行约定。故根据上述法律规定，债权人即原告中信银行浏阳支行应当先就债务人袁杰提供的物保实现其债权，而不得绕过债务人的物保而径行追究人保合同项下保证人的保证责任。综上所述,原告中信银行浏阳支行请求被告金港公司对本案借款本息承担全额连带清偿责任于法无据,本院仅支持在被告袁杰的抵押财产变价偿还欠款后的不足部分，由被告金港公司承担连带清偿责任。被告金港公司承担保证责任后有权向被告袁杰追偿。被告金港公司的辩称意见与《个人住房借款担保合同》约定内容不一致，本院不予采信。审理中，被告金港公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，应视为其放弃庭审质证、辩驳等诉讼权利，对此产生的法律后果应由其承担。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百零八条、第一百九十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条第一款，《中华人民共和国担保法》第二条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、袁杰、叶寻于本判决生效之日起十日内偿还中信银行股份有限公司长沙浏阳支行借款本金337594.77元及利息、罚息、复利（暂计算至2020年3月19日的利息为13642.35元、罚息为859.91元、复利为403.61元，此后的利息、罚息、复利按《中信银行个人借款合同（消费信贷业务专用）》约定的利率标准及结息方式计算至实际履行之日止）；二、袁杰、叶寻于本判决生效之日起十日内支付中信银行股份有限公司长沙浏阳支行律师代理费7000元；三、中信银行股份有限公司长沙浏阳支行对上述第一项、第二项判决确定的付款义务及本案受理费对袁杰、叶寻提供抵押的登记在袁杰名下的位于浏阳市劳动路房产（房权证号为浏房权证字第7××5、7××6号）折价或者拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；四、湖南金港投资担保有限公司在上述判决第三项履行后不能完全受偿的余额范围内承担连带清偿责任；五、驳回中信银行股份有限公司长沙浏阳支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6484元，减半收取3242元，由中信银行股份有限公司长沙浏阳支行负担360元，袁杰负担2882元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  刘施汝二〇二〇年三月二十三日法官助理曾佑芳书记员曾佑芳(兼)附相关法律条文：1.《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。2.《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条第一款为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。3.《中华人民共和国担保法》第二条在借贷、买卖、货物运输、加工承揽等经济活动中，债权人需要以担保方式保障其债权实现的，可以依照本法规定设定担保；本法规定的担保方式为保证、抵押、质押、留置和定金。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证；连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。4.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。