广东省珠海横琴新区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0491民初1261号原告：中国工商银行股份有限公司珠海分行，住所：广东省珠海市吉大景山路**工商银行大厦。负责人：潘强，行长。委托诉讼代理人：戴汉生，男，系。被告：姜鸿光，男，1955年12月17日出生，香港特别行政区居民，，住广东省珠海市香港居民身份证件号码：×××2136（0）。原告中国工商银行股份有限公司珠海分行与被告姜鸿光金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月21日立案后，依法适用简易程序。因无法向被告姜鸿光直接送达或留置送达应诉通知书，依法转为普通程序审理。本案于2020年1月13日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人戴汉生到庭参加了诉讼，被告姜鸿光经本院传票传唤，未到庭应诉，本院依法缺席审理。现本案已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、被告偿还原告透支的575991.24元（其中本金362612.54元，暂计算至2019年5月1日的利息208378.70元、违约金5000元）；二、从2019年5月2日至付清本金之日的利息、违约金按《牡丹信用卡领用合约》规定另行计算；三、被告承担本案诉讼费及与本案有关的费用。事实及理由：被告于2014年7月26日向原告银行卡业务部申请牡丹信用卡，经审核获批准，账号：×××43。被告持卡后，于2015年9月23日开始透支，卡内信用额度循环使用，到2019年5月1日账户累计透支本金362612.54元、利息208378.70元、违约金5000元，合计575991.24元。被告透支后，经原告银行卡业务部多次催收，拒不偿还，并用各种理由搪塞。被告的这种行为已违反与原告签订的《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约》的有关规定，严重损害原告合法权益。根据《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十一条的有关规定，被告持有牡丹信用卡按月计收利息、违约金，利息按日利率万分之五计收，利息按每月计收复利。基于以上事实，为维护原告的合法权益，请求支持原告的诉讼请求。原告为其诉请向本院提交以下证据：一、被告牡丹信用卡个人卡申请表；二、被告港澳通行证复印件；三、《中国工商银行牡丹信用卡章程》；四、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》；五、查询卡片信息1510、1520、信用卡对账单；六、被告账单交易明细；七、催收记录；八、快件催收。被告姜鸿光在法定答辩期间没有向本院提交书面答辩状，亦没有向本院提交证据。原告向本院出示了证据一、三至七的原件。本院经审核原告提交的证据，对经与原件核对的证据，本院予以确认，至于是否能够证明其待证事实，本院将结合查明的事实予以认定。经审理查明，2014年7月9日，被告向原告填写《工银信用卡申请表》，填报相关个人信息，其中“请您确认并签名”一栏载明：“本人保证申请表所填全部资料及所有相关资料真实、合法、有效。……本人知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》（已向银行索取并阅读和知悉），已阅读并了解《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《安全用卡须知》、《自动还款业务协议书》，自愿遵守合约和协议书（若申请并注册成功）的规定。……本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。”，被告在主卡申请人签名的位置上署名,银行专用栏一处加盖了“已核实客户本人签名资料属实”的印章。《中国工商银行牡丹信用卡章程》第十九条约定，发卡机构收到持卡人还款时，按照以下顺序对其牡丹信用卡账户的各类欠款（含交易款项、费用及利息等）进行偿还，同类欠款按银行记账先后顺序偿还：……（二）对于逾期91天（含）以上的牡丹信用卡账户，先偿还本金，后偿还利息或各项费用；第二十一条“贷记卡计息及费用规定”内容为，（一）持卡人在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。……（二）持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计算方式支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付违约金。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条“对账及还款”第三款“牡丹贷记卡条款”约定：（1）甲方（即牡丹信用卡申请人）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。……（2）甲方可按照乙方（即中国工商银行发卡机构）对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币或500港币或500澳门元或100美元或100欧元（其余外币账户按最高100美元等值外币收取）。……每期最低还款额为以下部分金额之总和：对账单中未偿还的一般交易（分期付款交易以外的透支消费、取现、转账以及相关利息、费用等）金额的百分之十；所有已入账未偿还的分期付款交易金额的百分之百；上期账单最低还款额未还部分金额。如当期账单透支余额低于上述金额总和，则最低还款额以当期账单透支余额为限。……（4）乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），按月计收复利，并从甲方账户中扣收（含透支扣收）。第十一条约定，本合约自乙方批准甲方办卡申请之日起生效，至甲方依据本申请表申领的所有牡丹信用卡项下债务全部清偿且办理完毕销户手续时终止。原告为证明被告的欠款情况，向本院提交了查询卡片信息、对账单、交易明细等证据，根据查询卡片信息1510显示，原告于2014年7月26日向被告发放牡丹信用卡，卡号为×××43，该卡的有效期至2019年7月，信用卡对账单载明信用卡的信用额度为400000元；从交易明细表显示，被告自2015年9月23日开始透支信用卡，一直透支至2017年1月20日止，已累计透支金额共397424.26元，被告随后分别于2017年5月24日还款2000元、2017年6月22日还款6000元、2017年7月24日还款6000元、2017年8月24日还款2000元、2017年9月25日还款2000元、2017年10月24日还款2000元、2017年11月24日还款206.34元、2018年3月22日还款3500.04元、2018年5月23日还款3000.03元，合计共还款26706.41元，原告主张扣除上述款项后的透支本金金额为362612.54元；查询卡片信息1520记载，截至2019年5月1日，被告尚欠原告透支本金362612.54元、利息208378.7元、违约金5000元，合计575991.24元。原告在庭审中述称，上述利息208378.7元依据《牡丹信用卡领用合约》第三条第三款第（一）项的日万分之五计算，违约金5000元依据《牡丹信用卡领用合约》第三条第三款第（二）项每月最低还款额未还部分金额乘以5%计算，超过500元则只收违约金500元。原告选择适用我国内地法律作为审理本案纠纷的准据法。本院认为，被告姜鸿光系香港特别行政区居民，本案属于涉港金融借款合同纠纷案件，应参照我国有关涉外民事关系法律适用的相关规定选择解决本案争议的准据法。依据《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条：“当事人可以协议选择合同适用的法律。当事人没有选择的，适用履行义务最能体现该合同特征的一方当事人经常居所地法律或其他与该合同有最密切联系的法律。”的规定，本案的合同签订地与合同履行地均在珠海市，内地与本案有最密切联系，故本案应适用我国内地法律作为审理本案实体争议的准据法。被告向原告申请办理信用卡并填署了《工银信用卡申请表》表示遵循关于信用卡使用的相关规定，原告予以批准并为被告提供了信用卡业务，双方已形成了合同关系，均应受到《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人）》的约束，并按照约定履行合同。原告依约为被告提供相应的服务，被告透支信用卡后经原告多次催收仍未按约还款，其行为已构成违约，应按照合同约定承担违约责任。原告根据《中国工商银行牡丹信用卡章程》第十九条、第二十一条和《牡丹信用卡领用合约（个人）》第三条第三款的规定，诉请被告偿还截至2019年5月1日的透支本金362612.54元、利息208378.7元、违约金5000元，并自2019年5月2日起至款项付清之日止，被告以透支本金362612.54元为基数，按日利率万分之五向原告支付利息，按每月500元收取违约金，不违反法律的规定与合同的约定，本院予以支持。综上所述，原告诉请有理，本院予以支持。被告姜鸿光经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉答辩，依法应当自行承担不利的法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告姜鸿光于判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司珠海分行偿还透支本金362612.54元及截止至2019年5月1日的利息208378.7元、违约金5000元；二、被告姜鸿光于判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司珠海分行偿还自2019年5月2日起至款项付清之日止的利息与违约金（利息以362612.54元为基数，按日利率万分之五计算，违约金为每月500元）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费9560元，由被告姜鸿光负担。如不服本判决，原告可以在判决书送达之日起十五日内、被告可以在判决书送达之日起三十日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  徐艳红人民陪审员  杨 静人民陪审员  曾宜彬二〇二〇年三月二十六日法官助理刘韵书记员罗志斌