甘肃省武威市凉州区人民法院民事判决书（2019）甘0602民初10532号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司武威市分行。负责人：梁某，系该分行行长。委托诉讼代理人：谢某1，系该分行法律事务主管。委托诉讼代理人：李某，系甘肃时睿律师事务所律师。被告：武某。法定代表人：于某1，系该合作社理事长。被告：于某2，男，汉族，住甘肃省武威市凉州区。被告：于某1，男，汉族，住甘肃省武威市凉州区。被告：满某，女，汉族，住甘肃省武威市凉州区。被告：晁某，男，汉族，住甘肃省武威市凉州区。被告：高某1，女，汉族，住甘肃省武威市凉州区。被告：王某，男，汉族，住甘肃省武威市凉州区。被告：谢某2，女，汉族，住甘肃省武威市凉州区。被告：高某2，男，汉族，住甘肃省武威市凉州区。被告：张某，女，汉族，住甘肃省武威市凉州区。被告：凉州区科学技术协会。负责人：冯某，系该协会主席。委托诉讼代理人：于某3、杨某，系甘肃致为律师事务所律师。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司武威市分行（以下称邮储银行武威分行）与被告武某（以下称金翌凯合作社）、于某2、于某1、满某、晁某、高某1、王某、谢某2、高某2、张某、凉州区科学技术协会（以下称凉州区科协）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月30日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行武威分行委托诉讼代理人谢某1、李某，被告于某2、晁某、王某，被告凉州区科协委托诉讼代理人于某3、杨某到庭参加诉讼，被告金翌凯合作社、于某1、满某、高某1、谢某2、高某2、张某经本院传唤未到庭应诉。本案现已审理终结。邮储银行武威分行向本院提出诉讼请求：1.判令金翌凯合作社偿还邮储银行武威分行借款450万元及利息、罚息977715.68元；2.判令高某2、于某2、于某1、满某对上述借款本息承担连带责任；3.判令邮储银行武威分行对武房权证凉州区字第XXXX号、甘（2016）凉州区不动产权第0000418号、武房权证凉州区字第XXXX号、甘（2016）凉州区不动产权第00004**房产享有优先受偿权；4.判令凉州区科协以风险补偿金专户的资金对上述借款本息承担50%的偿还责任。事实与理由：2016年11月7日，邮储银行和金翌凯合作社签订小企业授信额度合同，约定授信额度金额为500万元。同日，邮储银行武威分行和金翌凯合作社签订借款合同，约定邮储银行给金翌凯合作社借款500万元，借款期限1年。上述借款，由晁某、高某1、王某、谢某2、高某2、张某提供抵押担保，高某2、于某2、于某1、满某为该笔借款提供连带责任保证。合同签订后，邮储银行武威分行给金翌凯合作社借款500万元。上述借款为“助保金”贷款，邮储银行与凉州区科协签订的助保金贷款业务合作协议约定：凉州区科协按照互助保证金代偿后逾期贷款本息余额的50%拨付代偿。贷款逾期后，金翌凯合作社及担保人均未履行还款义务，凉州区科协也未履行代偿义务，故诉诸法院。金翌凯合作社、于某1、满某、高某1、谢某2、高某2、张某未作答辩。于某2辩称，凉州区肉牛产业协会联合金翌凯合作社等经济体作为企业互助联合平台与凉州区科协、邮储银行三方协商“助保贷”，贷款后由肉牛协会统筹安排各成员企业使用贷款资金，金翌凯合作社并未实际使用过贷款。贷款事宜均由肉牛协会出面协调，具体事宜金翌凯合作社并不清楚。本案的担保人，本人均不相识，故不可能给金翌凯合作社贷款提供担保。签订的合同中，金翌凯合作社签章属实，但部分合同法定代表人于某1的签字并非其本人签署。晁某、王某辩称，提供抵押担保属实，当时在空白合同上签字，本以为是为高某2贷款提供的担保。本案应当首先由债务人承担责任。凉州区科协辩称，凉州区科协非金融借款合同、担保合同的主体，故不是本案适格被告。邮储银行发放贷款在先，凉州区科协出具推荐函在后，故涉案贷款与凉州区科协义务所涉范围不一致，故凉州区科协不承担责任。本院经审理认定事实如下：2016年11月，邮储银行武威分行与金翌凯合作社签订小企业授信额度合同，合同约定授信额度500万元，授信额度有效期自2016年11月4日至2018年11月3日止。后邮储银行武威分行与金翌凯合作社签订小企业流动资金借款合同，合同约定邮储银行武威分行向金翌凯合作社借款500万元，借款期限自2016年12月2日至2017年12月1日，贷款年利率7.395%，逾期利率11.0925%，放款账户、还款账户均为金翌凯合作社。邮储银行武威分行与晁某、高某1、王某、谢某2、高某2、张某签订小企业最高额抵押合同，约定以晁某单独所有的武房权证凉州区字第XXXX号房产，以王某、谢某2共同共有的甘（2016）凉州区不动产产权第00004**产，高某2单独所有的武房权证凉州区字第XXXX号房产，高某2、张某共同共有的甘（2016）凉州区不动产权产权第00004**为上述借款提供抵押担保。邮储银行武威分行与于某1、满某、高某2、于某2签订小企业最高额保证合同，约定于某1、满某、高某2、于某2为上述借款提供连带责任保证。贷款逾期后，义务人未履行还款义务，形成诉讼。另查明，2016年10月13日，金翌凯合作社向邮储银行武威分行、凉州区科协递交“银会合作-助保贷”申请，申请贷款额度500万元。同年11月17日，金翌凯合作社向凉州区科协互助保证金账户注入资金50万元。同年11月28日，邮储银行武威分行与凉州区科协签订助保金贷款业务合作协议，约定首笔风险补偿铺底基金为200万元，借款人在签订借款合同前按实际贷款额的10%缴纳借款人互助保证金，贷款到期发生逾期后，首先以本企业缴纳的借款人互助保证金先行履行代偿责任，其次以所有借款企业缴纳的借款人互助保证金的20%形成的互助保证金承担代偿责任，互助保证金不足以清偿债务，凉州区科协按照互助保证金代偿后逾期贷款本息余额的50%拨付代偿。银会双方共同启动抵押物处置程序，抵押物收益按各50%的比例履行双方债权。2017年1月20日，凉州区科协向邮储银行武威分行出具凉科协贷函[2017]1号“银会合作-助保贷”业务推荐函，同意根据金翌凯合作社申请贷款500万元。金翌凯合作社贷款逾期后，凉州区科协未按协议约定履行代偿义务。本案争议的焦点如下：一、凉州区科协以被告身份参与诉讼主体是否适格。凉州区科协本着充分发挥政府风险担保基金作用，切实支持中小微企业发展，缓解中小微企业贷款难问题，与邮储银行武威分行签订助保金贷款业务合作协议，凉州区科协在贷款发生逾期后，负有代偿义务。凉州区科协虽不是借款合同、担保合同的合同当事人，但其基于借款合同、合作协议承担代偿义务，且邮储银行武威分行将凉州区科协以被告身份列入诉讼，有利于节约司法资源，减少当事人诉累，故凉州区科协以被告身份参与诉讼主体适格。二、凉州区科协的代偿行为与借款人、担保人清偿行为之间的关系。金融借款合同系借款人向金融机构借款，到期返还借款并支付利息的合同，抵押、保证合同系金融借款合同的从合同，当贷款逾期抵押人、保证人按照合同约定承担担保责任。据此，贷款的偿还责任仍然由借款人、担保人承担。邮储银行武威分行与凉州区科协签订的助保金贷款业务合作协议，系双方为缓解中小微企业贷款难而签订的共担风险、代偿后共同处置抵押物和向借款人追偿的协议，该协议独立于金融借款合同，对合作协议双方产生法律约束力，贷款逾期后金融机构有权要求凉州区科协按照协议约定承担代偿义务。凉州区科协代偿后，有权按照合作协议对借款人、担保人履行的款项参与分配，借款人、抵押人、保证人的清偿义务不因凉州区科协的代偿而减轻或者灭失。凉州区科协的代偿，以资金池账户内资金为限，该基金并非案涉贷款的担保基金，不产生担保的法律后果。三、金翌凯合作社的贷款是否为凉州区科协代偿的范围。根据本案已查明的事实，2016年10月13日金翌凯合作社向邮储银行武威分行、凉州区科协递交申请，邮储银行武威分行向金翌凯合作社授信额度有效期自2016年11月4日起始，同年11月17日金翌凯合作社缴纳互助保证金，2016年12月2日邮储银行武威分行向金翌凯合作社发放贷款。凉州区科协于2017年1月20日向邮储银行武威分行出具推荐函，推荐函明确表示根据金翌凯合作社申请，该推荐函所依据的申请即为2016年10月23日金翌凯合作社递交的申请，且所描述的贷款金额、期限高度一致，且无据证实金翌凯合作社在邮储银行武威分行还有其他贷款，凉州区科协的推荐函虽然出具日期在银行发放贷款之后，但其指向的贷款实质为本案所涉贷款，故凉州区科协应当按照合作协议约定承担代偿义务。四、金翌凯合作社、担保人的抗辩是否成立。根据本案查明的事实，金融借款合同签订的借款人为金翌凯合作社，贷款发放时收款方为金翌凯合作社，故该笔贷款的借款人为金翌凯合作社。金翌凯合作社收到借款后，如何使用分配该笔贷款，系金翌凯合作社与他人之间的法律关系，对邮储银行武威分行不产生法律上的约束力。于某2称部分金翌凯合作社法定代表人于某1的签字系伪造，于某1本人未提出抗辩，且即使该抗辩成立，邮储银行武威分行已按照合同约定履行了出借义务，对合同的成立、生效不产生实质性影响。晁某、王某称在空白合同上签字，无据证实，且即使其空白合同签字，也视为向对方当事人的无限授权，法律责任自负。综上，邮储银行武威分行要求金翌凯合作社偿还贷款本息、要求高某2、于某2、于某1、满某对上述借款本息承担连带责任，要求对武房权证凉州区字第XXXX号、甘（2016）凉州区不动产权第0000418号、武房权证凉州区字第XXXX号、甘（2016）凉州区不动产权第产权第00004**有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。邮储银行武威分行要求凉州区科协以风险补偿金专户资金对借款本息承担50%的偿还责任，不符合双方合作协议约定，本院按照合作协议约定的风险补偿机制代偿顺序予以调整。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第五十三条、第五十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、武某于本判决生效之日起30日内支付中国邮政储蓄银行股份有限公司武威市分行借款450万元及利息（利息按双方合同约定执行）。二、高某2、于某2、于某1、满某对上述借款本息承担连带责任保证。三、中国邮政储蓄银行股份有限公司武威市分行对晁某单独所有的武房权证凉州区字第XXXX号房产，对王某、谢某2共同共有的甘（2016）凉州区不动产权第0产权第00004**高某2单独所有的武房权证凉州区字第XXXX号房产，对高某2、张某共同共有的甘（2016）凉州区不动产权第00产权第00004**先受偿的权利。四、凉州区科学技术协会于本判决生效后5日内履行代偿义务，代偿顺序如下：1.凉州区科学技术协会支付中国邮政储蓄银行股份有限公司武威市分行武某缴纳的互助保证金50万元；2.上述第1项履行后，剩余贷款本息凉州区科学技术协会以风险补偿金专户资金为限承担50%的代偿责任。（上述第一、二、三项的履行不因第四项的履行扣减相应金额）案件受理费50150元，减半收取25075元，由武某、于某2、于某1、满某、晁某、高某1、王某、谢某2、高某2、张某负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于甘肃省武威市中级人民法院。审判员 赵国栋 二○二〇年三月十一日书记员 李 宁