辽宁省沈阳市于洪区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）辽0114民初17825号 原告：杨沐，男，2017年11月24日出生，汉族，住沈阳市于洪区。 法定代理人：田方芳（杨沐母亲）。 委托诉讼代理人：谢博思，北京盈科（沈阳）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：曾琦，北京盈科（沈阳）律师事务所实习律师。 被告：中国平安人寿保险股份有限公司赤峰中心支公司，住所地内蒙古自治区。 负责人：赵伟，公司经理。 委托诉讼代理人：赵所毅，北京市京师（呼和浩特）律师事务所律师。 原告杨沐与被告中国平安人寿保险股份有限公司赤峰中心支公司（以下简称人寿赤峰公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2019年9月10日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告杨沐的法定代理人田方芳及委托诉讼代理人谢博思、曾琦，被告委托诉讼代理人赵所毅到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.判决被告支付保险金300000元；2.判决被告免予收取原告剩余各期的保险费；3.判令被告承担本案的诉讼费用。事实和理由：2017年11月24日，原告经剖腹产出生，出生情况正常。2018年1月3日，原告的母亲田方芳作为投保人,通过平安金管家APP线上操作，为原告（被保险人、身故保险金受益人）投保中国平安少儿平安福终身寿险并签订人身保险合同（保险合同号码：P31000002075****），具体为平安少儿平安福终身寿险（2017）和附加长险为：少儿福重疾17（包括基本部分和可选部分）、少儿定期、少儿长期意外、豁免C16、少儿豁免17。发生“重大疾病”的保险金为300000元，并豁免原告剩余各期保险费。原告的母亲田方芳已按约缴纳了各期保险费。 2019年2月2日，原告被确诊为先天性心脏病、室间隔缺损、三尖瓣关闭不全、肺动脉高压，原告母亲田方芳为治疗原告疾病花费了医疗费用。后原告到被告保险公司进行理赔，被告以原告属于责任免除事由拒赔，经多次协商，被告仅同意解除保险合同并退还原告保险费及保单现金价值9553.46元。原告及其父母认为被告的行为违背保险合同订立的目的以及少儿寿险设立的初衷，对于无任何过错的本案原告及其父母而言严重显失公平，且被告没有尽到提示说明义务，故侵害原告的合法权益，特诉至贵院，请贵院支持原告的诉讼请求。 人寿赤峰公司辩称：一、保险人已经针对涉案保险合同的保险责任和责任免除条款尽到了提示与说明的义务，符合《保险法司法解释二》第十二条规定，该条款不违反法律禁止性规定，合法有效。1.投保人签署中国平安人寿保险股份有限公司《人身保险投保书》（电子版）和中国平安人寿保险股份有限公司《人身保险（个人渠道）投保提示书》，保险人已经对保险条款包括免责条款进行了明确书面说明，被保险人已经知晓全部保险条款内容；2.《投保书》第四页投保人、被保险人申明和授权第1项载明：中国平安人寿保险股份有限公司及其代理人已提供本人所投保产品条款，对条款进行了说明，尤其是对免除保险人责任条款、合同解除条款进行了明确说明，本人对所投保产品条款及产品说明书已认真阅读、理解并同意遵守。《投保提示书》也有相关提示，投保人（被保险人）对该《投保书》和《投保提示书》进行了签名确认，证明其已充分知晓上述内容；3.投保后，保险人通过人工电话回访的形式与投保人再次核实投保过程及相关信息的真实性。投保人表示系其本人签署的保险合同，公司已经向其送达保险合同，投保人阅读了保险条款，知晓保险责任及责任免除；4.根据保险合同约定，在投保后的次日起，公司给投保人20天的犹豫期，如果投保人对于该份保险合同不满意，可以全额退保。投保人并未在犹豫期内办理退保业务，证明其对保险合同内容是完全认可的。二、被保险人被查出患有先天性心脏病，属于保险合同约定的免责事项。被保险人于2019年3月4日被确诊患有先天性心脏病、室间隔缺损、三尖瓣关闭不全、肺动脉高压等疾病。根据中国平安人寿保险股份有限公司《平安附加少儿平安福提前给付重大疾病保险条款》2.1条责任免除第（8）项，遗传性疾病、先天性畸形、变形或染色体异常不承担给付保险金的义务。被保险人所患先天性心脏病、室间隔缺损、三尖瓣关闭不全、肺动脉高压等属于先天性畸形，在被保险人明确知晓免责条款的情况下，要求支付保险金无事实依据。三、被保险人所患先天性心脏病、室间隔缺损、三尖瓣关闭不全、肺动脉高压等不属于保险人承保的重大疾病范围。《平安附加少儿平安福提前给付重大疾病保险条款》中所指重大疾病，是指被保险人初次发生符合“7重大疾病释义”定义的疾病。重大疾病释义中，未找到被保险人所患疾病肺动脉瓣中重度狭窄及慢性心力衰竭。被保险人所患疾病不属于保险人承保的重大疾病范围。综上，答辩人认为，原告所提诉讼请求既无事实依据，又无法律依据，保险人无需支付保险金，请求贵院依法驳回被答辩人的全部请求。 当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了庭审质证，对原告提供的当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告杨沐于2017年11月24日出生。2018年1月3日，原告的母亲田方芳作为投保人,通过平安金管家APP线上操作，为原告杨沐（被保险人）投保中国平安少儿平安福终身寿险并签订人身保险合同（保险合同号码：P31000002075****），具体为平安少儿平安福终身寿险（2017）和附加险为：少儿福重疾17（包括基本部分：保险期间终身、保险金额300000元和可选部分：1份至25岁）、少儿定期、少儿长期意外、豁免C16、少儿豁免17。（2017）条款中保险责任注明：重大疾病保险金被保险人经医院确诊初次发生本附加险合同约定的“重大疾病”，我们按照本附加险合同基本保险金额给付重大疾病保险金。若您未投保本附加险合同保险责任可选部分，我们给付重大疾病保险金后，本附加险合同终止。备注了基本保险金额指投保时购买的金额，会在投保书以及保险单上载明。若该金额发生变更，则以变更后的金额为基本保险金额。保险合同约定：本主险合同的保险期间为终身，自本主保险合同生效起至被保险人身故时止。双方约定了保险费缴纳标准，并就发生保险合同约定的疾病时豁免保险费用。约定保险金的给付：我们在收到保险金给付申请书及上述有关证明和资料后，将在5日内作出核定；情形复杂的，在30日内作出核定……。约定责任免除条款为：因下列情形之一导致被保险人初次发生“重大疾病、少儿特定重疾”或“特定轻度重疾”的，我们不承担给付保险金的责任：（1）投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害……（8）遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常。备注注明：先天性畸形、变形或染色体异常指被保险人出生时就具有畸形、变形或染色体异常。先天性畸形、变形或染色体异常依照世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》确定。发生上述第（1）项情形导致被保险人初次发生“重大疾病”的，本附加险合同终止，我们向被保险人退还本附加险合同的现金价值。被告给原告提供的平安附加豁免保险费重大疾病保险（c,2016）条款，载明：被保险人经医院确诊初次发生本附加险合同约定的“重大疾病”，我们免收取自本条款约定确诊日起保险期间剩余的各期保险费。本附加险合同所豁免保险费的金额将在保险单上载明，所豁免保险费的金额不包含保险期间不超过1年的附加险的保险费。已获豁免保险费的保险合同，其权益与正常交费的保险合同相同。原告杨沐法定代理人田方芳在被告提供的人身保险投保书下方签名（详见保险合同及人身保险投保书）。双方订立保险合同后，当事人开始履行，原告的母亲田方芳已按约缴纳保险费。 2019年2月2日，原告被确诊为先天性心脏病、室间隔缺损、房间隔缺损等疾病，原告母亲田方芳为治疗原告疾病花费了巨额的医疗费用。后原告向被告索赔保险金，被告提出解除保险合同、退还保费，原告未同意提起诉讼。 本院认为：原告于2018年1月3日在被告处投保少儿福重疾17（包括基本部分和可选部分）保险，次年3月被确诊患上先天性心脏病、室间隔缺损、房间隔缺损等疾病。原、被告之间签订的保险合同中明确了责任免除的事项：“因下列情形之一导致被保险人初次发生重大疾病的，我们不承担给付保险金的责任（1）投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害……（8）遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常”，本案原告所患疾病，应属于免责条款明确的内容。《保险法》第十七条规定：“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”。《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条规定：“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果”。被告辩称保险人已经针对涉案保险合同的保险责任和责任免除条款尽到提示和说明义务，从以上法律规定可知，被告这一抗辩理由，举证责任应归属于被告；根据《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国保险法﹥若干问题的解释（二）》第九条第一款的规定：“保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的‘免除保险人责任的条款’”。关于保险合同中投保书即第102/116页中，下方“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性”这一处内容，是需要投保人在阅读全部保险条款、产品说明和投保提示书后，并应由被告对所有保险条款，特别是免责条款向原告给予充分解释说明后，投保人需将上述语句书写在空白文本框中，然而本合同中此处为空白，证明被告未尽到充分的提示和说明义务。所以，对于合同免责条款保险公司除了对于黑体字加粗外，被告保险公司还应当举证证明对于免责条款的内容以书面或口头形式向投保人做出明确说明。而根据前面的论述，被告是完全没有尽到说明义务以及没有尽到部分提示义务，故该免责条款不产生效力。至于被告举出证明工作人员电话回访录音的证据，该项工作仅是被告程序性工作的一部分，工作人员并没有就免责条款的具体内容和事项对投保人进行充分说明，因此，被告的抗辩理由不成立，保险合同正文中的免责条款对于原告不发生法律效力。杨沐的先天性心脏病应属于重大疾病，被告应按照重大疾病给付30万的保险条款予以理赔。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十六条第一款、第六款，第十七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第七条、第九条一款，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告中国平安人寿保险股份有限公司赤峰中心支公司于本判决发生法律效力后10日内赔偿原告杨沐保险金300000元； 二、被告中国平安人寿保险股份有限公司赤峰中心支公司于本判决发生法律效力后豁免原告杨沐剩余各期的保险费用。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5875.50元，由被告中国平安人寿保险股份有限公司赤峰中心支公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，交纳上诉案件受理费，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。如在上诉期满后7日内未交纳上诉案件受理费，按自动撤回上诉处理。 审 判 长  赵崇帮 人民陪审员  魏 钥 人民陪审员  张尚武 二〇二〇年三月三十日 书 记 员  林诗阳