内蒙古自治区翁牛特旗人民法院民事判决书（2020）内0426民初314号原告：邓某，女，1970年4月16日出生，居民，住内蒙古自治区赤峰市。委托诉讼代理人：郭某，内蒙古紫城律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘某，内蒙古紫城律师事务所律师。被告：中国人寿保险股份有限公司赤峰分公司，住所地：内蒙古自治区赤峰市红山区哈达街西段人寿保险大厦，统一社会信用代码：91150400939021699M。负责人：张某，系总经理。委托诉讼代理人：王某，内蒙古义德律师事务所律师。原告邓某与被告中国人寿保险股份有限公司赤峰分公司（以下称人寿保险公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年1月20日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邓某及其委托诉讼代理人郭某、刘某，被告人寿保险公司的委托诉讼代理人王某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邓某向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即给付意外伤害身故保险金500000.00元；2、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：原告邓某系于健飞妻子，2019年8月26日，于健飞在被告处投保了一份《国寿百万如意行两全保险（庆典版）》，投保人和被保险人为于健飞，保险金为50000.00元，保险期间为26年，保险合同约定如被保险人在合同生效之日起因疾病原因以外情形身故，被告除按照本合同所交保险费的140%给付身故保险金外，还应按照本合同基本保险金额的10倍给付意外伤害身故保险金。2019年11月13日于健飞驾车出现意外事故导致身故，原告持相关材料到被告处办理理赔事宜，被告拒绝理赔意外伤害身故保险金，故向人民法院提起诉讼。人寿保险公司辩称，根据赤峰市翁牛特旗公安局交通警察大队做出的《道路交通事故认定书》认定，2019年11月13日4时20分许，于健飞驾驶×××号普通小型客车沿国道306线由北向南行驶至415公里+472米处，与相向驶来的由陈辉驾驶的×××号重型半挂牵引车拖带×××号重型仓栅式半挂车相撞，造成于健飞死亡、陈辉受伤及两车不同程度受损的交通事故。根据被告与于健飞在2019年8月26日签订的《国寿百万如意行两全保险（庆典版）》利益条款中第六条责任免除第六款“被保险人以驾驶员身份于本合同生效之日起一百八十日内（含第一百八十日）驾驶私家车或公务车期间遭受意外伤害并导致被保险人身故或身体高度残疾，本公司不承担给付意外伤害身故或身体高度残疾保险金”的约定，被保险人于健飞以驾驶员身份于合同生效后一百八十日内驾驶私家车遭受意外身故，符合合同约定的免责情形，故保险公司对原告主张的500000.00元身故保险金不予赔付，请依法驳回原告的诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事双方进行了证据交换和质证。原告邓某向本院提交如下证据：1、《国寿百万如意行两全保险（庆典版）》保险合同一份。证明被告人寿保险公司应按保险合同约定给付500000.00元身故保险金的事实。被告人寿保险公司质证认为，对合同真实性无异议，但根据保险合同免责条款约定，不予赔付。2、声明及证明各一份。证明于健飞父母于成江、崔亚茹、儿子于志谦和本案原告邓某系于健飞的法定继承人，于成江、崔亚茹、于志谦声明放弃主张本案中保险利益，同意由邓某主张。被告人寿保险公司质证认为，真实性存有异议。3、道路交通事故责任认定书及死亡证明、火化证明、死亡注销证明各一份。证明2019年11月13日于健飞因交通事故死亡的事实。被告人寿保险公司质证认为，对真实性无异议，但于健飞在保险合同签署后八十日以驾驶员身份驾驶机动车的行为符合免责条款中不满一百八十日的规定，不予赔付。被告人寿保险公司为支持其答辩意见，向本院提交《国寿百万如意行两全保险（庆典版）》保险合同一份。证明于健飞在保险合同签订后一百八十日内驾驶机动车发生交通事故身故的情形符合保险合同免责条款中保险公司不予赔付的情形。原告邓某质证认为，对真实性无异议，但该条款系被告在格式条款中单方设定的免责条款，在合同生效期间设立一定期限的免责期，该条款的设立首先违反合同法的公平原则，系典型的免责条款。根据保险法的有关规定，保险公司应就该条款进行提示和详细的解释说明义务，因保险公司未履行上述法定义务，故该条款对投保人不发生效力。经审查，原告邓某提交的证据能够证明其所主张的事实，为有效证据，本院全部予以采信。被告人寿保险公司提交的证据不能支持其抗辩意见，本院不予采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院综合认定事实如下：2019年8月26日，于健飞与被告人寿保险公司签订了《国寿百万如意行两全保险（庆典版）》保险合同，被保险人为于健飞，身故保险金受益人为法定，保险金额50000.00元，保险期间为26年，交费方式为年交，期缴标准保费为1960.00元，于每年的8月27日交清当年保费。于健飞交纳了首期保费1960.00元，保险合同于2019年8月27日生效。保险合同利益条款第五条保险责任约定：“在本合同保险期间内，本公司承担以下保险责任：一、身故或身体高度残疾保险金。被保险人于本合同生效之日起一百八十日内因疾病身故或身体高度残疾，本合同终止，本公司按本合同所交保险费（不计利息）给付身故或身体高度残疾保险金；被保险人因前述以外情形身故或身体高度残疾，本合同终止，本公司按下列约定给付身故或身体高度残疾保险金：2、被保险人于年满四十一周岁的年生效对应日起至年满六十一周岁的年生效对应日前身故或身体高度残疾的，按本合同所交保险费（不计利息）的140%给付；二、意外伤害身故或身体高度残疾保险金。被保险人遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起一百八十日内因该意外导致被保险人于年满七十五周岁的年生效对应日前身故，本合同终止，本公司除按上述第一款的约定给付身故或身体高度残疾保险金外，本公司按本合同基本保险金额的10倍扣除已给付身故或身体高度残疾保险金的余额给付意外伤害身故或身体高度残疾保险金。”第六条责任免除约定：“被保险人以驾驶员身份于本合同生效之日起一百八十日内（含第一百八十日）驾驶私家车或公务车期间遭受意外伤害并导致被保险人身故或身体高度残疾，本公司不承担给付意外伤害身故或身体高度残疾保险金。”2019年11月13日4时20分许，于健飞驾驶×××号普通小型客车沿国道306线由北向南行驶至415公里+472米处，与相向驶来的由陈辉驾驶的×××号重型半挂牵引车拖带×××号重型仓栅式半挂车相撞，发生交通事故死亡。另查明，于健飞法定继承人有父亲于成江、母亲崔亚茹、儿子于志谦、妻子邓某，于成江、崔亚茹、于志谦声明放弃本案保险利益，同意由邓某主张。本院认为，被告人寿保险公司与于健飞签订的《国寿百万如意行两全保险（庆典版）》系有效合同，争议问题为于健飞在合同生效后一百八十日内驾驶机动车发生交通事故身故情形，能否免除保险公司的赔偿责任。被告人寿保险公司辩称，于健飞在保险合同生效后一百八十日内身故，符合合同第六条责任免除条款约定，属于免责事由，故不应予以赔付。审理认为，案涉保险合同第六条约定被保险人以驾驶员身份于合同生效之日起一百八十日内（含第一百八十日）驾驶私家车或公务车期间遭受意外伤害并导致被保险人身故或身体高度残疾，保险公司不承担给付保险金责任。该条款系有关一百八十日等待期的约定，该等待期条款不是对于合同生效后保险人的承保期间的约定，而是不承担保险责任的约定，属于免责条款。根据《中华人民共和国保险法》第十七条第二款的规定：“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”。经庭审查明可知，案涉保险合同免责条款确系加黑加粗字体，于健飞在投保时亦在保险合同投保人声明与授权处签字，但上述情形仅证明保险公司就保险合同中免除保险人责任的条款履行了提示义务，并不能证明保险公司针对免责条款对投保人进行了解释说明和明确告知义务，且被告人寿保险公司并未提交其他足以证明已经履行解释说明或明确告知义务的相关证据，故根据前述法律规定，案涉保险合同第六条有关免责条款无效，保险公司根据该条款主张免除保险责任的抗辩意见，本院不予采纳，被告人寿保险公司应履行赔付义务。案涉保险合同利益条款第五条保险责任约定：“被保险人于年满四十一周岁的年生效对应日起至年满六十一周岁的年生效对应日前身故或身体高度残疾的，按本合同所交保险费（不计利息）的140%给付。”该条同时约定：“被保险人遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起一百八十日内因该意外导致被保险人于年满七十五周岁的年生效对应日前身故，本合同终止，本公司除按上述第一款的约定给付身故或身体高度残疾保险金外，本公司按本合同基本保险金额的10倍扣除已给付身故或身体高度残疾保险金的余额给付意外伤害身故或身体高度残疾保险金。”故根据前述条款约定，被告人寿保险公司应按基本保险金额的10倍赔付原告保险金，具体金额为500000.00元（50000.00元×10=500000.00元）），再扣除所交保险费的140%即（1960元×140%=2744.00元），最终赔付金额为497256.00元（500000.00元-2744.00元=497256.00元）。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第二条、第十四条、第十七条第二款之规定，判决如下：一、被告中国人寿保险股份有限公司赤峰分公司于本判决生效后十日内赔付原告邓某意外伤害事故保险金497256.00元；二、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8800元，减半收取4400元，由被告中国人寿保险股份有限公司赤峰分公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于赤峰市中级人民法院。审判员 张 浩 二〇二〇年三月二十六日书记员 石文炎附：本判决适用的法律条文《中华人民共和国保险法》第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第十七条第二款对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。