广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初22742号原告：中国农业银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区悦来南路**信联大厦，统一社会信用代码9144200028203227XD。主要负责人：陈立新，行长。委托诉讼代理人：吴嘉欣，广东道慧律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴少容，广东道慧律师事务所律师。被告：年春宝，男，1976年8月10日出生，汉族，身份证住址安徽省合肥市庐阳区）。原告中国农业银行股份有限公司中山分行（以下简称农业银行中山分行）诉被告年春宝金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告农业银行中山分行向本院提出诉讼请求：1、被告年春宝向原告农业银行中山分行清偿尚欠的借款本金58587.44元，利息507.35元，罚息59.14元，复利5.79元（暂计至2019年4月1日，之后的从2019年4月2日至本判决生效之日止按合同约定计收，从判决生效之次日起至实际清偿之日止，以实欠本息为基数，按照罚息利率计算）；2、被告年春宝承担实现债权所产生的律师费2957元；3、原告对被告年春宝提供的位于中山市的抵押物处置价款就诉请款项享有优先受偿权。农业银行中山分行明确自2020年3月1日起，本案中浮动利率贷款定价基准利率转换为ＬＰＲ的加点值为-0.39%（减39基点）。被告年春宝经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定答辩期间内提交答辩状及证据。经审理查明：贷款人：中国农业银行股份有限公司中山沙溪支行(以下简称农业银行沙溪支行)。借款人：年春宝。抵押人：年春宝。签约情况：2006年5月31日，年春宝作为借款人、抵押人，中国农业银行中山市沙溪支行（以下简称农业银行沙溪支行）作为贷款人、抵押权人，开发商中山市锦绣沙溪房地产有限公司作为保证人，共同签订了《个人房屋担保借款合同》（合同编号：Ｎ044105200600013949号），约定：借款人向贷款人借款260000元，用于购买位于中山市【土地证号：中府国用（2011）第易24065**，房产证号：粤房地权证中府字第**】，贷款期限为15年，自2006年6月7日起至2021年6月6日止。还款方式：按月等额本息还款。贷款执行利率：贷款利率为在利率基准上下浮10%，执行年利率以借款凭证的记载为准。五年期以下（含五年）借款的利率基准为贷款发放日中国人民银行公布的同期人民币贷款基准利率；五年期以上借款的利率基准为贷款发放日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率。如遇中国人民银行贷款基准利率调整，自基准利率调整后的次年1月1日起，贷款人按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行年利率。根据《中国人民银行公告[2019]第30号》文件第二条、第三条的规定，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），农业银行明确加点值为-0.39%（减39基点）。罚息计收标准：若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收罚息直至本息清偿之日止，逾期贷款罚息利率为借款逾期前执行年利率基础上浮50%，逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调。复利计收标准：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。借款期内产生的应付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。提前收贷约定：借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施。抵押情况：合同约定年春宝提供位于中山市地产为合同项下的房屋借款提供抵押担保。抵押担保的范围为本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、抵押物处置费、过户费等贷款人实现债权的一切费用。2011年11月9日，农业银行中山分行与年春宝就涉案抵押房产办理了抵押登记（他项权证为：粤房地他项权证中府字第0211028750号），抵押权人为农业银行沙溪支行。在诉讼过程中，农业银行中山分行向本院申请诉讼保全，本院于2019年9月17日以（2019）粤2071民初22742号民事裁定查封上述涉案房产，该查封为轮候查封。贷款发放情况：农业银行沙溪支行于2006年6月7日将贷款发放至年春宝指定的中山市锦绣沙溪房地产有限公司的账户。欠款情况：从2018年12月7日，年春宝没有按期足额还款，截止2019年4月1日，年春宝尚欠借款本金58587.44元，利息507.35元，罚息59.14元，复利5.79元。实现债权的费用：农业银行中山分行委托广东道慧律师事务所律师为本案诉讼代理人，并支付了律师费2957元。该律师事务所开具了票面金额为2957元的律师费发票。又查：农业银行沙溪支行书面声明，农业银行沙溪支行为农业银行中山分行下属分支机构，其同意由农业银行中山分行作为本案诉讼主体来行使涉案合同中的权利义务。本院认为，农业银行沙溪支行是农业银行中山分行下属分支机构，其出具书面声明同意农业银行中山分行主张涉案合同的权利，未与法相悖，应予允许。农业银行沙溪支行与年春宝签订的《个人房屋担保借款合同》是双方当事人真实的意思表示，内容没有违法法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应按合同约定履行义务。农业银行沙溪支行依约向年春宝发放了贷款，履行了出借款项的义务。年春宝借款后未按期还款属于违约，农业银行中山分行依照合同主张提前收回未到期贷款，并要求在本判决生效前按合同约定支付利息、罚息、复利，判决生效后以实欠本息为基数按罚息计算，本院予以支持。关于年春宝的欠款数额，有农业银行中山分行提交的贷款还款明细查询截屏图、欠款明细表为证，且年春宝没有到庭抗辩及提供证据予以推翻，故本院予以认定。关于利率计算标准，因2019年8月20日起中国人民银行贷款基准利率标准已取消，此后中国人民银行同期贷款利率应改为全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率。根据《中国人民银行公告[2019]第30号》文件第二条、第三条的规定，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值）。庭后农业银行对定价基准予以明确加点值为-0.39%（减39基点），因被告未到庭协商，农业银行中山分行主张定价基准转换为LPR减39基点，符合人民银行关于存量商业性个人住房贷款在转换时点的利率水平应保持不变的基本精神，本院予以确认。被告年春宝起诉后未还款，农业银行提供账单截止日为2019年4月1日，起诉后未还款，本案从2019年4月2日至2020年2月29日仍然适用原利率定价方式，从2020年3月1日之后适用以LPR为定价基准加点形成。关于农业银行中山分行对年春宝所购的房地产是否享有优先受偿权问题。年春宝以其名下的房产作为涉案债务的抵押物，上述房地产已经办理了抵押登记手续，并取得了他项权证，该抵押合法有效，符合抵押权设定的生效要件，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条“债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优秀受偿”的规定，农业银行中山分行对前述抵押物就本案债权享有优先受偿权。关于农业银行中山分行主张的律师费2957元，因双方当事人在合同中有明确约定，且有农业银行中山分行提交的委托代理合同、律师费发票证实，本院予以支持。年春宝经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告年春宝于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山分行借款本金58587.44元及利息、罚息、复利【暂计至2019年4月1日利息507.35元，罚息59.14元，复利5.79元；从2019年4月2日至2020年2月29日利息以未到期本金为基数按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率为基础下浮10%计算，罚息以逾期本金为基数按罚息利率即贷款利率基础上上浮50%计算,复利以应付未付利息为基数按合同约定的借款利率计算；2020年3月1日起至本判决生效之日止，利息以未到期本金为基数按2019年12月五年期以上全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率（LPR）4.8%减39基点计算，罚息以逾期本金为基数按罚息利率即贷款利率基础上上浮50%计算,复利以应付未付利息为基数按合同约定的借款利率计算；从本判决生效之次日至债务实际清偿之日止的逾期贷款利息，以实欠本金及利息之和为基数按罚息利率计算，并于每年1月1日按上年12月公布的5年期以上LPR减39基点进行重新定价】。二、原告中国农业银行股份有限公司中山分行有权对被告年春宝名下的位于中山市【土土地证号：中府国用（2011）第易24065**房产证号：粤房房地权证中府字第**，项权证号：粤房地他项权证中府字第**）】折价或者以拍卖、变卖该财产的价款在本案债权范围内享有优先受偿权。三、被告年春宝于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山分行支付律师费2957元；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1352元，诉讼保全费641元，合计1993元（原告中国农业银行股份有限公司中山分行已预付），由被告年春宝负担（该款被告年春宝应在本判决生效之日起七日内迳付原告中国农业银行股份有限公司中山分行）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  向晓东人民陪审员  吴妙玲人民陪审员  何颖珊二〇二〇年三月二十三日书 记 员  钟婉莹阮嘉琪