广东省惠东县人民法院民 事 判 决 书(2019)粤1323民初7666号原告：中国大地财产保险股份有限公司惠州中心支公司，住所地广东省惠州市。法定代表人：冯伟军，总经理。委托诉讼代理人：毛晶晶，广东卓建律师事务所律师。委托诉讼代理人：谢艺萍，广东卓建律师事务所律师。被告：丘小斌，男，1972年6月26日出生，汉族，户籍地广东省惠东县。原告中国大地财产保险股份有限公司惠州中心支公司（以下简称大地财险惠州支公司）与被告丘小斌追偿权纠纷一案，本院于2019年12月2日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告大地财险惠州支公司的委托诉讼代理人谢艺萍到庭参加诉讼，被告丘小斌经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告大地财险惠州支公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即支付原告代其向银行偿还的贷款100548.2元；2.判令被告立即支付原告保险费6502.62元；3.判令被告支付违约金27511.85元（自2018年12月12日暂计至2019年8月26日，往后按欠款金额每日千分之一计至还清之日止）；4.判令被告承担本案的诉讼费用；以上费用暂合计人民币134562.67元。事实与理由：2018年1月23日，原告为被告向中国XX银行股份有限公司惠州分行借款12万元提供个人信用贷款保证保险，保险金额142680元，保险费每月1800元。因被告未依约偿还银行贷款和向原告支付保险费，原告根据保险合同的约定于2018年12月12日为被告向贷款银行代偿债务100548.19元，贷款银行已将该笔债权的追偿权转让给原告。为维护原告合法权益，特向法院提起诉讼，望判如所请。被告丘小斌未到庭应诉，未作答辩，亦未提交证据。原告大地财险惠州支公司围绕其诉讼请求向本院提交：1、原告的营业执照；2、被告的身份证复印件；3、《个人贷款合同（无担保条款）》；4、《个人贷款借据》；5、个人贷款保证保险投保单；6、中国大地个人贷款保证保险保险单；7、还款明细；8、代偿债务与权益转让确认书；9、被告丘小斌的中国XX银行对私活期账户对账单。本院依法组织当事人对证据进行交换和质证，被告丘小斌未到庭进行质证，亦未向本院提交相反证据。本院将根据上述已确认的证据，结合庭审陈述等进行综合予以认定，并将采信的证据作为本案认定事实的依据。本院认定事实如下：2018年1月23日，被告丘小斌与原告大地财险惠州支公司签订《中国大地个人贷款保证保险保险单》，约定：“被保险人为中国XX银行股份有限公司惠州分行，投保人为丘小斌。保险明细：保险金额：142680元；保险期间：自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部本息之日止；保费缴纳方式：每月按时缴纳。保费：每月保费率：1.5%，缴费日期：约定扣款之日；每月保险费金额：1800元。特别约定：……3、投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。4、投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。5、未付保费是指投保人自贷款发放之日起，至理赔之日止这段期间未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保期/30。2018年1月23日，中国XX银行股份有限公司惠州分行与被告丘小斌签订《个人贷款合同（无担保条款）》，约定：“贷款种类：个人小额信用贷款。贷款用途：生产所需。贷款金额：壹拾贰万元整。贷款期限：36个月，自2018年1月23日至2021年1月23日。贷款利率：本合同的贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行；本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%。罚息利率：借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率至基准利率调整之日起相应上调。贷款发放：贷款发放至借款人在贷款行开立的指定账户内，户名：丘小斌，账号：621**********1，开户行：中国XX银行股份有限公司惠州分行，采取自主支付方式。贷款偿还：借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，本合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准。”中国XX银行惠州分行于同日向被告发放贷款120000元。后因被告丘小斌未按约定履行还款义务，中国XX银行股份有限公司惠州分行向原告大地财险惠州支公司提出索赔申请。2018年12月12日，原告按照保单约定将保险赔款100548.19元支付给中国XX银行股份有限公司惠州分行，履行了保险理赔款的支付义务。同日，中国XX银行股份有限公司惠州分行出具《代偿债务与权益转让确认书》，将该权益转让于原告。另查，被告丘小斌于2018年2月23日还本金3021.08元、还利息665元、还保费1800元；于2018年3月23日还本金3037.82元、还利息648.26元、还保费1800元；于2018年4月23日还本金3054.66元、还利息631.42元、还保费1800元；于2018年5月23日还本金3071.58元、还利息614.5元、还保费1800元；于2018年6月23日还本金3088.61元、还利息597.47元、还保费1800元；于2018年7月23日还本金3105.72元、还利息580.36元、还保费1800元；于2018年8月23日还本金3122.93元、还利息563.15元、还保费1800元；于2018年9月23日实还本金0元、应还本金3140.24元、实还利息0元、应还利息545.84元、实还罚息0元、应还罚息82.29元、实还保费37.38元、应还保费1800元；于2018年10月23日实还本金0元、应还本金3157.64元、实还利息0元、应还利息528.44元、实还罚息0元、应还罚息51.22元、实还保费0元、应还保费1800元；于2018年11月23日实还本金0元、应还本金3175.14元、实还利息0元、应还利息510.94元、实还罚息0元、应还罚息19.41元、实还保费0元、应还保费1800元；于2018年12月12日实还本金0元、应还本金89024.58元、实还利息0元、应还利息312.45元、实还罚息0元、应还罚息0元、实还保费0元、应还保费1140元。截至2018年12月12日，被告尚欠本金98497.6元（120000元-3021.08元-3037.82元-3054.66元-3071.58元-3088.61元-3105.72元-3122.93元）、利息1897.67元（545.84元+528.44元+510.94元+312.45元）、罚息152.92元（82.29元+51.22元+19.41元），共计100548.19元未偿还。诉讼期间，依原告大地财险惠州支公司的申请，本院于2019年12月20日作出（2019）粤1323民初7666号民事裁定书，冻结被告丘小斌名下在XX银行惠州分行的银行账户（账号：621**********1），冻结限额134500元，冻结期限为一年。本院认为，被告丘小斌因向中国XX银行股份有限公司惠州分行借款120000元向原告大地财险惠州支公司投保，原告向被告签发了《中国大地个人贷款保证保险保险单》，双方保险合同关系依法成立并生效，双方均应按照合同约定履行义务。被告未能在到期后按照约定偿本付息，属于双方约定的保险事故，原告按照保险合同的约定支付了保险赔偿金额100548.19元，已经承担了相应的保险责任。按照中国XX银行股份有限公司惠州分行向原告出具的《代偿债务与权益转让确认书》约定，原告因履行了保险责任而从中国XX银行股份有限公司惠州分行处受让取得相应债权，依法享有向被告进行追偿的权利。故原告要求被告偿还理赔款100548.19元，于法有据，本院予以支持。关于保险费的计算问题。《中国大地个人贷款保证保险保险单》约定每月保费率1.5%，每月保费为1800元。被告丘小斌从2018年9月23日开始未足额向原告大地财险惠州支公司支付保费，因此保费逾期时间从2018年8月24日起计至2018年12月11日止共109天。根据《中国大地个人贷款保证保险保险单》的特别约定第5条，被告应向原告支付的保费为1800元/月×（109天÷30天）=6540元。扣减被告于2018年9月23日还保费37.38元，仍需支付6502.62元。关于违约金的计算问题。根据《中国大地个人贷款保证保险保险单》的特别约定第3条，从原告大地财险惠州支公司向中国XX银行股份有限公司惠州分行理赔之日起超过30天，被告丘小斌仍未向原告归还理赔款项，被告已构成违约，应承担违约责任。但特别约定第3条的违约金按每日千分之一计算过高，本院予以调整。参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”的规定，违约金以100548.19元为基数，从保险理赔当日即2018年12月12日起至还清款日止按年利率24%计算为宜。综上，被告丘小斌经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》、第六十四条第一款、第一百四十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告丘小斌于本判决发生法律效力之日起5日内向原告中国大地财产保险股份有限公司惠州中心支公司支付保险理赔款100548.19元。二、被告丘小斌于本判决发生法律效力之日起5日内向原告中国大地财产保险股份有限公司惠州中心支公司支付保险费6502.62元。三、被告丘小斌于本判决发生法律效力之日起5日内向原告中国大地财产保险股份有限公司惠州中心支公司支付违约金（以100548.19元为基数，从2018年12月12日起至还清款日止按年利率24%计算）。四、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司惠州中心支公司的其他诉讼请求。如果被告丘小斌未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2991元（原告预缴），保全费1192.5元，公告费260元，合计4443.5元，由被告丘小斌负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省惠州市中级人民法院。审 判 长  王俏玲人民陪审员  胡瑞红人民陪审员  张美芝二〇二〇年三月三十一日法官 助理  李 琦书 记 员  罗瑞珊