福建省福州市长乐区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0182民初6210号 原告:中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路**平安金融中心**，统一社会信用代码914403007109307208。 法定代表人：孙建平，董事长。 委托诉讼代理人：林星，福建合立律师事务所律师。 委托诉讼代理人：朱有同，福建合立律师事务所律师。 被告：许清云，女，1981年7月23日出生，汉族，住所地福州市长乐区。 原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安保险公司）与被告许清云保证保险合同纠纷一案，本院于2019年10月22日立案后，依法适用普通程序，于2020年3月11日公开开庭进行了审理。原告平安保险公司委托诉讼代理人朱有同到庭参加诉讼，被告许清云经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 平安保险公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告理赔款65208.58元；2.判令被告支付原告违约金51862.56元（以理赔款为基数从2016年5月16日起按月息2%计算至实际归还全部款项之日止，现暂计算至2019年10月22日）；3.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2014年11月25日，被告与平安银行股份有限公司福州分行签订《个人小额消费贷款合同》，约定被告向平安银行福州分行借款人民币10万元整。为担保平安银行福州分行债权的实现，被告作为投保人，以平安银行福州分行为被保险人，向原告购买“平安个人贷款保证保险”，《保险单》特别约定：投保人（即被告）拖欠任何一期贷款达到80天，保险人（即原告）依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。 被告投保后，平安银行福州分行向被告发放了借款。后因被告逾期偿还借款，原告向平安银行福州分行进行理赔，理赔金额共计65208.58元，被告未在约定时间内归还上述理赔款，应当支付违约金。 许清云未应诉答辩。 平安保险公司向本院提交的证据材料及证明对象： 1.《平安个人贷款保证保险保险单》及保险条款1组。以此证明被告作为投保人向原告购买平安个人消费信贷保证保险，保单及保险条款对保险责任、赔偿后处理等作了约定。 2.《个人小额消费贷款合同》、个人贷款出账凭证1组。以此证明被告向被保险人借款，被保险人向被告发放借款。 3.还款清单1份。以此证明被告还款情况。 4.《保险赔款确认书》（业务联）1份。以此证明原告已按保单约定向被保险人代偿被告所欠款项。 本院认为，因许清云未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃举证及质证的诉讼权利。经庭审核实和审查，上述平安保险公司提交的证据来源合法、内容真实，能够证明本案相关事实，符合证据的合法性、客观性和关联性特征，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2014年11月25日，许清云（借款人）与平安银行福州分行（贷款人）签订一份编号为平银（福州）小消贷字（2014）第X01024947号《个人小额消费贷款合同》。合同约定：借款金额人民币10万元，用途为“购买其他消费品”；借款期限36个月，利率为中国人民银行同期贷款基准利率上浮40%（借款期限内遇基准利率调整的，依该浮动比率相应调整借款利率）；还款方式为按月等额还本付息，每月结息日为发放贷款日的对应日；借款人任何一期未及时足额还款，贷款人从逾期之日起对逾期金额按约定利率加收50%罚息，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；借款人拖欠借款本金、利息等构成违约的，贷款人有权要求提前归还全部借款本息，并自违约事件发生之日起对全部借款本金按逾期利率计收罚息。同日，许清云以平安银行福州分行为被保险人，向平安保险公司投保“平安个人贷款保证保险”（《保险单》号11394032600001718970），保险金额118900元，保险期间自贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，每月按时缴纳保险费，月缴费金额1650元。该保单“特别约定”栏记载：投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按日千分之一向保险人缴纳违约金。 平安银行福州分行在签订上述合同当日，向许清云发放了约定的10万元借款，个人贷款出账凭证载明借款年利率为8.4%，借款期限自2014年11月25日至2017年11月25日，首次还款日2014年12月25日。许清云借款后，仅还款至2016年1月，之后未按约还款。因许清云逾期未还借款构成违约，平安保险公司依据保险合同约定，于2016年5月16日向被保险人平安银行福州分行理赔保险金65208.58元，为许清云代偿了尚欠的全部借款本息。 本院认为，保证保险实际是一种担保业务。从广义上讲，就是保险人为被保证人向权利人提供担保的保险。保险标的是被保证人的信用风险，当被保证人的作为或不作为致使权利人遭受经济损失时，保险人向被保险人或受益人承担赔偿责任。在保证保险中，只要发生了合同约定的保险事由，保险人即应承担保险责任。保险人承担保证保险责任后，享有行使代位追偿的权利。本案中，许清云因与平安银行福州分行之间金融借贷而向平安保险公司投保贷款保证保险，及平安保险公司依据保险合同约定理赔保险金，为许清云代偿借款本息之事实，有上述相关证据在卷佐证，本院予以认定。平安保险公司主张要求许清云偿还65208.58元理赔款即保险代偿款之诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。逾期付款违约金以赔偿性为主，体现的是违约责任的损害填补功能，其计算标准应与实际损失相当。如果当事人约定的违约金过高，应依法予以调整并裁判。平安保险公司因许清云逾期偿还保险代偿款所造成的损失，相当于许清云占用其资金应付的利息损失。因此，对平安保险公司主张的违约金，可以参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条关于民间借贷利率上限的规定，在不超过年利率24%（即月利率2%）的范围内予以保护。本案保单“特别约定”栏中记载逾期还款按日千分之一计付违约金过高（相当于月利率3%），但平安保险公司已主动下调按月利率2%标准计算，该标准未超出上述司法解释规定的利息保护范围，故对平安保险公司要求许清云按月利率2%计付违约金之诉讼主张，本院亦予支持。许清云经合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条第一款、第一百四十四条规定，判决如下： 许清云于本判决生效之日起十日内偿还中国平安财产保险股份有限公司保险代偿款65208.58元，并支付违约金（自2016年5月16日起按月利率2%计算至实际还款之日止）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2848.70元，由许清云负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福州市中级人民法院。 审 判 长  陈坤平 人民陪审员  高 杰 人民陪审员  郑 棋 二〇二〇年三月十二日 法官 助理  王美美 书 记 员  黄悦炀 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。 公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。