盘锦市双台子区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）辽1102民初1504号 原告：中国农业银行股份有限公司盘山县支行，住所地:辽宁省盘锦市双台子区辽河北路**。 负责人：邱海涛，该行行长。 委托诉讼代理人：祈峰，中国农业银行股份有限公司盘锦分行客户经理。 委托诉讼代理人：徐琳，中国农业银行股份有限公司盘锦分行客户经理。 被告：可海，男，1971年9月6日出生，汉族，户籍地辽宁省盘锦市双台子区。 被告：于冰，女，1970年1月27日出生，汉族，户籍地辽宁省盘锦市双台子区。 原告中国农业银行股份有限公司盘山县支行（以下简称“农行盘山县支行”）与被告可海、于冰借款合同纠纷一案，本院2017年10月25日立案后，于2018年1月23日作出（2017）辽1102民初1802号民事判决书。原告农行盘山县支行不服该判决并向盘锦市中级人民法院提出上诉。盘锦市中级人民法院于2018年4月27日作出（2018）辽11民终298号民事判决，判决驳回上诉、维持原判。农行盘山县支行不服并向辽宁省高级人民法院申请再审。辽宁省高级人民法院法院于2018年12月24日作出（2018）辽民申4664号民事裁定，指令盘锦市中级人民法院再审。盘锦市中级人民法院于2019年6月24日作出（2019）辽11民再25号民事裁定，撤销（2018）辽11民终298号民事判决及本院（2017）辽1102民初1802号民事判决并将本案发回重审。本院依法另行组成合议庭，于2020年2月28日对本案进行了审理。原告盘山县农行委托诉讼代理人祈峰、徐琳到庭参加诉讼，被告可海、于冰经本院合法传唤拒不到庭，本案依法缺席审理，现已审理终结。 原告盘山县农行向本院提出诉讼请求：1、被告可海、于冰偿还借款本金人民币78，263.19元及利息（包括复利和罚息）98，637.40元，共计176,900.59元。（利息暂计算至2017年8月20日，全部利息按合同约定利率计算至借款本息结清之日止）；2、原告对抵押物具有优先受偿权；3、由二被告承担本案的全部诉讼费用。事实与理由：2002年6月18日，被告可海与原告签订《个人住房按揭合同》，合同约定：借款金额85,000.00元用于购买盘锦市双台子区云祥小区2-21-988-3-301室房屋，借款期限为2002年6月18日至2012年6月18日，月利率4.2‰，遇法定利率调整，于下年初按相应的利率档次执行新的利率规定，月还款额采用等额还款。被告可海与于冰系夫妻关系，以其所购房产提供抵押担保，并办理了抵押登记。《合同》签订之日原、被告向公证机关申请办理了公证。原告如约向被告发放了贷款，截止至2017年8月20日被告尚欠借款本金78，263.19元及利息98,637.40元，共计176，900.59元。经原告多次催要未果，故诉至法院。 被告可海、于冰未提交书面答辩意见。 经审理查明，被告可海与被告于冰系夫妻关系。2002年6月18日，原告农行盘山县支行（甲方）与被告可海、于冰（乙方）签订《个人住房按揭合同》，约定乙方从甲方处借款85，000.00元，用于购买位于盘锦市双台子区云祥小区建筑面积92.70平方米房屋一处，借款期限从2002年6月18日至2012年6月18日，月利率4.2‰，遇法定利率调整，于下年初按相应的利率档次执行新的利率规定，每月等额还本息903.22元，如发生逾期，则乙方到甲方的信贷部门领取欠款清单，再凭清单到营业柜台交付现金，从交付欠款之日起，停止计收逾期利息及其复利。原、被告双方通过盘山县公证处对个人住房按揭合同办理了公证，盘锦市房屋产权产籍管理处亦为贷款抵押房屋办理了个人贷款购房抵押备案登记。此后，原告依约发放贷款，被告未能如期偿还全部贷款本金及利息。截止2017年8月20日，剩余未偿还的贷款本金78263.19元，利息176900.59元。现原该笔债权已转为银行股改剥离的不良资产由财政部统一管理和处置，而财政部又将权利委托给原告。 以上事实有原告提供的贷款申请表、《个人住房按揭合同》、借款凭证、房地产抵押清单以及抵押登记备案通知、公证书、财政部通知及审核材料、清单、身份证明材料以及当事人的陈述在卷为凭，本院予以确认。 本院认为，原、被告签订的借款合同系双方真实意思表示，不违反国家法律、法规的强制性规定，具有法律效力，双方均应按照约定履行合同。原告已如约向被告发放贷款，被告未在合同约定的期限偿还借款，属违约行为，应承担相应的责任。原告诉求被告偿还剩余银行借款本金及利息，符合法律规定，本院予以支持。 对于本案逾期还款的利息问题，因借款合同中并无相关约定，按照法律规定，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）第二条规定5年期以上档次贷款利率，由金融机构参照人民银行公布的5年期以上贷款利率自主确定。第三条规定逾期贷款罚息利率在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％，对逾期贷款，从逾期之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。因本案借款合同为原告草拟，对于罚息计算方式未予约定，系原告过错，因此本院认为罚息按照最低限30%计算为宜。鉴于2019年8月20日中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日公布贷款市场报价利率，故2019年8月20日之前的逾期还款利率应为中国人民银行同期同类贷款利率的基础上加收30%，而2019年8月20日之后的逾期还款利率为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的基础上加收30%。 对于涉案房屋优先受偿权问题，《中华人民共和国担保法》第四十一条规定，当事人以城市房地产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。《城市房地产抵押管理办法》（2001年8月15日版本）第三十四条二款规定“以预售商品房或者在建工程抵押的，登记机关应当在抵押合同上作记载。抵押的房地产在抵押期间竣工的，当事人应当在抵押人领取房地产权属证书后，重新办理房地产抵押登记”。综上，以房地产抵押的，办理抵押物登记是依法享有抵押权的前提，即使初时并不具备办理正式抵押登记的条件，也要房屋竣工领取房地产权属证书后，重新办理房地产抵押登记。本案中，原告虽然办理了涉案房屋的抵押备案登记，但备案登记行为不同于抵押权，并不具备物权上的优先受偿权效力。现涉案房屋所在小区已竣工交付使用多年，原告至今未重新办理抵押登记，其对涉案房屋不具有优先受偿权。故原告的该项诉求，本院不予支持。被告经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其放弃庭审中的诉讼权利，不影响本院根据查明的事实，依法作出裁判。依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告可海、于冰于本判决生效后十日内一次性偿还原告中国农业银行股份有限公司盘山县支行借款本金78，263.19元及利息（截止2017年8月20日的利息为176900.59元，此后至2019年8月20日之间的逾期还款利率按照中国人民银行同期同类贷款利率的基础上加收30%计算，2019年8月20日之后至款项付清之日止的逾期还款利率按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的基础上加收30%计算。不能按时支付的利息，按上述利率计收复利）； 二、驳回原告中国农业银行股份有限公司盘山县支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3840元，公告费560元，由被告可海、于冰负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于辽宁省盘锦市中级人民法院。 审 判 长  刘晓侠 审 判 员  郝雪梅 人民陪审员  尹晓红 二〇二〇年三月二十三日 书 记 员  杨 帆