广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0113民初12783号原告：广州农村商业银行股份有限公司番禺支行，住所地广州市番禺区市桥街清河东路**。负责人：毛丽冰，职务行长。委托诉讼代理人：樊德志，该行职员。委托诉讼代理人：冯孟鸿，该行职员。被告：郑宁，男，1989年1月17日出生，汉族，住广东省深圳市福田区。原告广州农村商业银行股份有限公司番禺支行（以下简称农商行番禺支行）与被告郑宁金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月8日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农商行番禺支行的委托诉讼代理人樊德志到庭参加诉讼，被告郑宁经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商行番禺支行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告2017年3月28日签订的《楼宇按揭合同》（合同编号：0117004201700257）；2.被告清偿尚欠原告的贷款本金余额413491.9元，及至实际还清借款之日止的全部利息、逾期罚息、复息，暂计至2019年9月4日的欠利息为12697.3元，本息合计为426189.2元。之后利息、罚息和复息按原合同约定和人民银行规定的利率计算至贷款本息清偿完毕之日止；3.被告承担抵押担保责任，原告对抵押物佛山市南海区大沥镇黄岐建设大道星港国际广场×座×栋×房拍卖、变卖所得的价款在债权范围内优先受偿；4.被告承担全部诉讼费及实现债权的所有费用。事实和理由：2017年3月28日，原告与被告签订了《楼宇按揭合同》（合同编号：0117004201700257），约定被告向原告贷款48万元，按月等额归还本息，期限10年，当时执行月利率4.4917‰；用于购买位于佛山市南海区大沥镇黄岐建设大道星港国际广场×座×栋×房，并以该房屋为贷款提供抵押担保，担保上述贷款本息和实现债权的一切费用。2017年5月2日，原告根据与被告签订的借款借据向被告放款48万元，还款方式为按月等额归还本息，期限至2027年5月2日，当时月利率4.4917‰（利率按原合同约定和人民银行规定的利率执行）。但被告自2019年3月15日起连续6期未按时按月还本付息，截至2019年9月4日止贷款本金余额413491.9元（其中欠供6期贷款本金20180.65元）及拖欠贷款利息、罚息和复息12697.3元（暂计至2019年9月4日止），共计426189.2元。经原告多次催收，至今无果，被告一直没有按合同约定准时偿还贷款，也未履行抵押担保责任。被告未能按约定归还的贷款本息，使原告的合法权益受到严重侵害，特向法院提起诉讼，恳请法院支持原告的诉讼请求。被告郑宁未答辩，亦未向本院提交任何证据。农商行番禺支行围绕其诉讼请求依法提交了证据，根据农商行番禺支行的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：1.2017年3月28日，郑宁作为甲方（借款人、抵押人）与农商行番禺支行作为乙方（贷款人、抵押权人）签订《楼宇按揭合同（一手楼适用）》（合同编号：0117004201700257），约定：甲方按揭房产地址为佛山市南海区大沥镇黄岐建设大道星港国际广场×座×房（以下简称涉讼房屋）；乙方向甲方提供人民币贷款金额为48万元，专用于甲方支付按揭房产之价款，不得挪作它用；本合同项下贷款期限为自乙方实际发放本合同项下贷款之日起计10年，具体以借据为准；甲、乙双方约定还款（供款）方式采用按月等额归还借款本息，甲方应从贷款发放的次月开始，按月偿还借款本息，供款总期数为120期，每月还款日为15日；本合同项下贷款利率按照中国人民银行规定的同期同档次基准利率上浮10%执行，贷款利率按月计收；实际贷款发放时或发放后，如遇中国人民银行调整贷款基准利率，乙方有权直接执行中国人民银行有关规定，相应调整利率，不再另行通知甲方；甲方未按本合同约定期限归还贷款本息的（包括乙方提前实现债权的情形），乙方有权对逾期未还的本息按逾期天数计收逾期罚息，逾期罚息利率为本合同约定的贷款利率基础上加收50%，罚息计算期间自逾期之日起至应付本息实际清偿之日止；甲方自愿以上述按揭房产向乙方提供抵押担保，作为本合同项下贷款的担保；抵押担保的范围包括甲方在本合同项下应向乙方偿还的贷款的本金、利息、罚息、手续费及其他收费、违约金、损害赔偿金、实现债权和抵押权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用及执行费用）和其它应付款项（无论该项支付是在贷款到期日应付或在其它情况下成为应付）；甲方未按本合同约定期限归还贷款本息的（包括乙方提前实现债权的情形），乙方有权对逾期未还的本息按逾期天数计收逾期罚息，逾期罚息利率为本合同约定的贷款利率基础上加收50%，罚息计算期间自逾期之日起至应付本息实际清偿之日止；甲方任意一期供款的违约，即为对乙方全部借款的违约，乙方可采取相应的方式实现全部债权；如甲方违反本合同规定之任何条款，可能影响乙方债权实现的，乙方有权单方解除本合同，要求甲方立即提前偿还借款，或依法处分抵押财产并优先受偿；甲方若出现强制提前还款情形之一而未清偿借款的，或在还款期内连续三期（即三个月）或累计六期不按时供款或全部借款到期超过三个月仍为清偿的，乙方即可以合法的方式对抵押房产进行处分以实现债权；本合同中，“实现债权的费用”是指诉讼费、律师费、差旅费、评估费等为实现债权而发生的费用，上述费用由甲方承担；借款借据是本合同不可分割的组成部分，本合同约定与借款借据不一致的，以借据记载的内容为准；等等。2.2017年5月2日，农商行番禺支行向郑宁发放了48万元一手楼宇按揭贷款，《借款借据》显示借款月利率为4.4917‰，还款方式为等额法按月供款，借款日为2017年5月2日，到期日为2027年5月2日。3.2018年11月14日，佛山市南海区国土城建和水务局向郑宁核发了涉讼房屋《不动产登记证明》[编号为粤（2018）佛南不动产证明第×××号]，载明：证明权利或事项为抵押权，权利人（申请人）为农商行番禺支行，义务人为郑宁，被担保债权数额为48万元。同日，佛山市南海区国土城建和水务局向郑宁核发了涉讼房屋的《不动产权证》，证号为粤（2018）佛南不动产权第×××号。4.2019年10月8日，农商行番禺支行提起本案诉讼。庭审过程中，农商行番禺支行称郑宁于2019年3月15日开始未按期还款，截至2020年3月2日，郑宁尚欠贷款本金413491.9元（其中逾期本金40911.3元）、利息22169.38元、罚息1681.73元、复息958.05元。为此，农商行番禺支行向本院提交了广州农村商业银行贷款信息查询清单、郑宁还款明细予以证明。诉讼过程中，根据农商行番禺支行的申请，本院依法作出了（2019）粤0113民初12783号《民事裁定书》，并于2019年10月16日对涉讼房屋进行了查封。因本院以其他方式无法与郑宁取得联系，故本院依法将本案转为普通程序并向郑宁发出应诉公告，现公告期限已届满，未见郑宁与本院联系。本院认为，农商行番禺支行与郑宁签订的《楼宇按揭合同》主体适格，内容合法，意思表示真实，无违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应恪守履行。农商行番禺支行已依约向郑宁发放了贷款，郑宁理应依约履行按时、足额还本付息的义务。然，现农商行番禺支行主张郑宁未依约履行按时还款义务，并提供了广州农村商业银行贷款信息查询清单、郑宁还款明细予以证明，而郑宁未提供相反证据予以反驳，应承担举证不能的不利后果。截至2020年3月2日，郑宁尚欠贷款本金413491.9元（其中逾期本金40911.3元）、利息22169.38元、罚息1681.73元、复息958.05元，已达到合同所约定的解除条件，故农商行番禺支行据此要求解除双方签订的《楼宇按揭合同》，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第九十七条“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失”之规定，《楼宇按揭合同》解除后，郑宁理应向农商行番禺支行偿还其拖欠的贷款本息，因此，郑宁应向农商行番禺支行偿还尚欠贷款本金413491.9元及利息、罚息、复息（暂计至2020年3月2日，利息为22169.38元、罚息为1681.73元、复息为958.05元；自2020年3月3日起，利息按照《楼宇按揭合同》的约定计算至合同解除之日止，自合同解除之次日起，罚息以尚欠贷款本金为基数，复息以尚欠利息为基数，按照《楼宇按揭合同》的约定计算至清偿之日止，罚息不再计收复息）。郑宁以涉讼房屋为上述借款作抵押担保，并已办理抵押登记，该担保行为合法有效。《楼宇按揭合同》约定，如甲方违反本合同规定之任何条款，可能影响乙方债权实现的，乙方有权单方解除本合同，要求甲方立即提前偿还借款，或依法处分抵押财产并优先受偿。现农商行番禺支行主张其对处理上述抵押物所得价款享有优先受偿权，合法有据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、广州农村商业银行股份有限公司番禺支行与郑宁于2017年3月28日签订的《楼宇按揭合同》于本判决发生法律效力之日起解除；二、郑宁应于本判决发生法律效力之日起五日内向广州农村商业银行股份有限公司番禺支行偿还贷款本金413491.9元及利息、罚息、复息（暂计至2020年3月2日，利息为22169.38元、罚息为1681.73元、复息为958.05元；自2020年3月3日起，利息按照《楼宇按揭合同》的约定计算至本判决生效之日止；自本判决生效之日次日起，罚息以尚欠贷款本金为基数，复息以尚欠利息为基数，按照《楼宇按揭合同》的约定计算至清偿之日止，罚息不再计收复息）；三、广州农村商业银行股份有限公司番禺支行对依法处理抵押房产（佛山市南海区大沥镇黄岐建设大道星港国际广场×座×房）所得价款在上述第二项判决确定的欠款本息范围内享有优先受偿权；四、驳回广州农村商业银行股份有限公司番禺支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费7693元，财产保全费2651元，均由郑宁负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 长  李杏仪人民陪审员  曾子健人民陪审员  许魏荣二〇二〇年三月四日书 记 员  凌绮珊