广西壮族自治区桂林市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂03民终34号 上诉人（原审被告）：蒋玲，女，1969年1月2日出生，汉族，住广西壮族自治区桂林市象山区。 被上诉人（原审原告）：中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区桂林市分行（以下简称“邮政储蓄银行桂林市分行”），住所地:广西壮族自治区桂林市叠彩区中山中路**。 负责人：刘庆宇，该行行长。 委托诉讼代理人：邓峰，广西桂山律师事务所律师。 上诉人蒋玲因与被上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区桂林市分行金融借款合同纠纷一案，不服广西壮族自治区桂林市叠彩区人民法院（2019）桂0303民初883号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年1月6日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 上诉人蒋玲上诉请求：撤销一审判决，上诉人支付被上诉人截止到2019年3月27日的利息21000元。上诉费由被上诉人承担。事实和理由：被上诉人在订立格式合同时未告知上诉人有高额罚息的存在，且该罚息是按国家不允许的复利方式计算，一审判决上诉人向被上诉人支付违法计算的复利是错误的。 邮政储蓄银行桂林市分行辩称，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应驳回上诉，维持原判。 邮政储蓄银行桂林市分行向一审法院起诉请求：1、判令被告偿还原告贷款本金人民币491944.04元、利息及罚息25218.97元，合计517163.01元（利息为年利率6.215%，罚息以年利率8.0795%计算，现暂计至2019年3月27日，此后的利息、罚息计算至全部款项给付原告为止）；2、被告偿付原告律师费23686元；3、判令原告对被告蒋玲名下的抵押房产（位于桂林市七星区复式楼，房产证号桂林市房权证七星区字第××号）在上述债权范围内享有优先受偿权；4、判令本案（案件受理费、保全费、公告费）由被告承担。 一审法院认定事实：被告于2015年4月8日向原告提交了一份《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》，向原告申请贷款650000元，用于购买桂林市七星区复式楼。2015年5月19日原告与被告签订了一份编号为45005115115059547010号的《个人购房/购车借款及担保合同》，合同约定：“第一条：被告向原告借款金额650000元；第二条：用于购买位于桂林市七星区复式楼的房屋，第三条：借款期限为120个月，从2015年5月19日至2025年5月19日止；第四条：（1）借款执行利率为贷款人公布的同期同档次基础利率上浮10%执行；第十一条：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按第四条约定的利率基础上加收30%确定；第十二条：（一）发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：1、借款人或担保人未完全适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任；（二）借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施；3、宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；第十五条：本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，……贷款人有权随时向借款人和担保人追偿，……；第十六条：借款担保：抵押担保；第十八条：抵押担保范围包括但不限于：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用；第二十二条：（一）发生下列情况之一，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，在扣除贷款人实现债权的费用后，以所得价款优先受偿（1）借款人连续三个月或累计六个月未足额还款；（2）贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿。”2015年2月4日，被告取得涉案房屋的房屋产权证（房产证号：桂林市房权证七星区字第××号）。2015年5月26日，原告与被告到有关部门办理了抵押权登记，登记号为桂林市房他证七星区字第××号。原告于2015年5月29日将贷款650000元发放给被告。后被告归还了部分借款本金及利息，至2019年3月27日，被告欠原告借款本金491944.04元，利息、罚息25218.97元未还，原告遂诉至该院，提出上述诉讼请求。 另查明，2019年4月23日，原告与广西桂山律师事务所签订《委托代理合同》，约定由该所代理原告与蒋玲金融借款合同纠纷，律师代理费为23686元。 一审法院认为，原告与被告签订的《个人购房/购车借款及担保合同》是双方在平等自愿的基础上签订的，内容没有违反国家法律规定，为有效合同，双方应依约履行。原告按约履行了贷款义务，被告未按约归还借款本金及利息，已构成违约，应承担相应的违约责任，故对原告要求被告按约提前归还贷款、支付逾期利息、罚息的诉讼请求，该院予以支持。被告辩称原告与中介欺骗被告，导致利息过高，原告的诉请不明确，没有银行流水，不能证实被告欠款的事实，理由不充分，该院不予采信。 关于律师费的问题，根据双方所签合同第十五条约定：本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，……贷款人有权随时向借款人和担保人追偿”，因原告与广西桂山律师事务所签订的《委托代理合同》约定的代理费用为23686元，委托合同为诺成性合同，双方签订即发生法律效力，且广西桂山律师事务所已经履行了代理职责，原告亦应按《委托代理合同》的约定支付律师代理费。故对原告要求被告支付律师费的诉请，该院予以支持。被告辩称原告没有进行催收，且律师收费过高，证据不足，该院不予采信。 关于原告要求判令原告对被告用于抵押贷款的抵押物（位于桂林市七星区复式楼享有优先受偿权的问题，因被告自愿以其购买的上述房产做借款抵押担保，并办理了原告为登记权利人的抵押权登记，原告作为登记权利人，对该住房经依法处置后所得价款享有优先受偿权。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决：一、被告蒋玲偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区桂林市分行贷款本金491944.04元、并支付截止至2019年3月27日的利息、罚息25218.97元及后期罚息、复利（利息、罚息计算：按原、被告签订的合同约定计算）；二、被告蒋玲给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区桂林市分行律师代理费23686元；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区桂林市分行对被告蒋玲位于桂林市七星区复式楼（房产证号：桂林市房权证七星区字第××号）经依法处置所得价款享有优先受偿权。 本案案件受理费9208元，适用简易程序减半收取4604元，财产保全费3270元，合计7874元（原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区桂林市分行已预交），由被告蒋玲负担，另4604元退还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区桂林市分行。 二审中，当事人没有提交新证据，上诉人、被上诉人对一审法院查明的事实均无异议，本院予以确认。 本院认为，综合诉辩双方意见，本案二审的争议焦点是：讼争借款合同中约定的罚息、复利是否合法。本院认为，上诉人与被上诉人签订的编号为45005115115059547010号的《个人购房/购车借款及担保合同》，是双方在平等自愿的基础上订立的，内容没有违反国家法律规定，为有效合同，双方应依约履行。根据中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》，金融机构有权对逾期贷款计收罚息、复利。该规定也为民事主体所周知。合同第四条约定：（1）借款执行利率为贷款人公布的同期同档次基础利率上浮10%执行；第十一条：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按第四条约定的利率基础上加收30%确定；第十二条：（一）发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：1、借款人或担保人未完全适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任；（二）借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施；3、宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用。因此，上诉人蒋玲应按照合同约定支付逾期利息、罚息。上诉人以该罚息是按国家不允许的复利方式计算为由，提起上诉，无事实及法律依据。对此，本院不予支持。 综上所述，蒋玲的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费325元，由上诉人蒋玲负担。 本判决为终审判决。 审判长 程 锦 审判员 李 柳 审判员 朱孟儒 二〇二〇年三月十七日 书记员 欧 洁