广东省肇庆市端州区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤1202民初150号原告:广发银行股份有限公司肇庆分行，住所地广东省肇庆市端州区*******之一，统一社会信用代码914***********253P。负责人：陈里东，该分行行长。委托诉讼代理人：张温阳、李裕明，均是广东东方昆仑律师事务所律师。被告：周国飞，男，1979年11月11日出生，汉族，住广东省四会市***************。原告广发银行股份有限公司肇庆分行（以下简称广发银行肇庆分行）与被告周国飞金融借款合同纠纷一案,本院立案受理后,依法适用简易程序，于2020年3月30日公开开庭进行了审理。原告广发银行肇庆分行的委托诉讼代理人张温阳到庭参加了诉讼。被告周国飞经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行肇庆分行向本院提出诉讼请求：1.被告向原告偿还借款本金40000元、利息506.46元、罚息1235.52元、复利27.52元，合计41769.5元[该利息、罚息、复利暂计至2019年9月20日，并自2019年9月21日起至借款偿清日止，对逾期借款本金按逾期贷款罚息利率（即固定日利率万分之3.6水平上加收30%）计付利息与罚息、对逾期借款利息按逾期贷款罚息利率计付复利]；2.本案诉讼相关费用（不限于案件受理费、财产保全费、公告费、律师费）由被告承担。事实与理由：2018年7月16日，原、被告经协商一致签订了编号107180002270《广发银行个人信用贷款借款合同》，主要约定：1.原告向被告提供个人信用贷款，贷款用途为个人消费，贷款金额、利率、期限、还款方式等以借款借据约定为准，借款借据等为合同组成部分；2.被告通过手机银行、网上银行等电子渠道申请贷款，则需通过预留手机号短信验证码、Key盾和Key令中一种方式及放款账户的取款密码双密码验证完成贷款发放，可以选择受托支付与自主支付两种支付贷款方式；3.被告如存在逾期还款等违约情形，则需按逾期贷款罚息利率（即贷款利率水平上加收30%）计付利息与罚息、对逾期借款利息按逾期贷款罚息利率计付复利，原告有权解除本合同、要求提前还款；4.因履行本合同产生的争议向原告所在地法院提起诉讼；5.本合同双方签订合同方式为电子签约。同日，原、被告双方通过电子签约方式签订借据号107**********001《广发银行个人贷款电子借据》，主要内容为：原告向被告发放贷款40000元，贷款期限自2018年7月16日起至2019年7月16日止，固定日利率为万分之3.6，借款用途为个人综合消费，贷款支付方式为自主支付，验密方式为手机验证码，放款银行卡卡号为621462********1555。原告按约发放上述贷款，被告却未能按约定还款，经原告多次以电话、上门催收等方式催收均无效，被告至今仍拖欠上述诉请之款项。根据上述合同约定与我国法律规定，原告认为：一、根据《广发银行个人贷款电子借据》的约定，案涉借款合同现已到期，即案涉借款现已到期，被告应向原告偿还全部借款本息。根据《广发银行个人贷款电子借据》等约定，被告作为借款人应当按照约定的固定利率计付利息。根据《广发银行个人信用贷款借款合同》第5条第5.1款约定与《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）相关规定，被告作为债务人、违约方应就其逾期欠款按逾期贷款罚息利率计付利息、罚息及复利。二、根据《广发银行个人信用贷款借款合同》第16条16.3款约定，被告作为债务人、违约方应承担本案实现债权导致的诉讼费等全部费用。综上，原告根据双方合同约定与《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条等法律规定提起诉讼，恳请法院依法支持全部请求。被告周国飞没有到庭参加诉讼，也没有提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2018年7月16日，被告周国飞通过网络登陆手机银行APP向原告广发银行肇庆分行申请个人信用贷款，原告核实借款人身份信息后，经被告周国飞点击“同意”后双方达成一致，系统自动生成编号为107180002270《广发银行个人信用贷款借款合同》及编号为10718000*****001《广发银行个人贷款电子借据》。原告广发银行肇庆分行（贷款人）与被告周国飞（借款人）以电子签约方式订立的编号为107180002270《广发银行个人信用贷款借款合同》主要约定：（1）贷款用途为个人消费信用，本合同项下的贷款金额、期限、贷款利率方式、执行利率以借款借据为准，逾期贷款罚息利率为本合同约定的借款利率水平上加收30%；（2）若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；（3）本合同项下贷款资金的支付申请、支付方式、支付对象、支付金额等以借款借据为准；（4）借款人通过手机银行、网上银行等电子渠道申请放款的，须用过预留手机号短信验证码、Key盾和Key令中一种方式及放款账户的取款密码双密码验证完成贷款发放，因借款人对视或泄露手机号码、密码、Key盾或Key令导致贷款发生错误或被他人冒用完成贷款发放的，产生的法律后果及一切损失由借款人承担；（5）本合同下贷款还款方式，放款/还款账号以借款借据为准，贷款扣款日为每月10日；（6）借款人未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用，贷款人有权中止解除本合同，宣布本合同项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；有权从借款人在本行及广发银行任何营业机构开立的账户中扣收依本条款约定借款人应偿付的借款本金、利息、罚息、复利及所有其他从属费用（包括但不限于为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等）；（7）本合同项下借款借据及其他债权债务凭证等为本合同不可分割的组成部分，与本合同具有同等法律效力。被告周国飞与原告广发银行肇庆分行以电子签约方式订立的编号为107**********001《电子借据》约定：借款人为周国飞；借款金额为40000元；借款期限自2018年7月16日至2019年7月16日；利率为固定利率；执行日利率万分之3.6；借款用途是个人综合消费；放款和还款账号均为621*************555；还款方式为一次还本分期还息；支付方式为自主支付，贷款发放至放款账号后，由借款人自行支付至最终收款方；借款人验密方式为取款密码及手机验证码。同日，原告广发银行肇庆分行向被告周国飞的账号621*************555发放了40000元贷款。被告周国飞自2019年7月还款日开始出现逾期还息，至自2019年7月16日到期日没有还本。截止至2019年9月20日共拖欠贷款本金余额40000元、利息506.46元、罚息1235.52元、复利27.52元，合计41769.5元。期间，原告广发银行肇庆分行曾派员到被告周国飞住所张贴送达《逾期贷款催缴函》，经催收未果后，原告向本院提起诉讼。诉讼中，原告广发银行肇庆分行确认其通过向被告周国飞实名制手机号码135*****510发送验证码、刷脸及取款密码，核实借款人的个人身份信息，被告周国飞的手机号码135*****510与接收涉案贷款的621*************555银行卡绑定，该银行卡在开户时，原告已经通过公安部门人口信息库联网核对并确认过被告周国飞的身份信息。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。被告周国飞经传票传唤，既不到庭参加诉讼，亦未向法庭说明正当理由，视为放弃质证和抗辩的权利。对于原告广发银行肇庆分行提供的证据，因无影响证据证明效力的因素存在，且原告保证其所提供的证据真实，本院予以采信。被告周国飞通过网络登陆手机银行APP向原告广发银行肇庆分行申请个人信用贷款，原告通过向被告周国飞实名制手机号码135*****510发送验证码、刷脸及取款密码验证身份后，经被告周国飞点击“同意”双方以电子签约方式达成编号为107180002270的《广发银行个人信用贷款借款合同》、编号为10718000*****001《广发银行个人贷款电子借据》。原告广发银行肇庆分行与被告周国飞于2018年7月16日以电子签约方式订立的《广发银行个人信用贷款借款合同》《广发银行个人贷款电子借据》是原告广发银行肇庆分行与被告周国飞的真实意思表示，内容没有违反法律的强制性规定，为合法有效之合同，双方应依照约定的条款履行义务。由于被告周国飞从2019年7月当期开始没有如期还息，到期日没有还本，已构成违约，按约定原告广发银行肇庆分行有权要求借款人立即归还借款本息及相关费用。因此原告广发银行肇庆分行要求被告周国飞归还合同项下的贷款本息符合法律规定和合同约定，本院予以支持。截止至2019年9月20日共拖欠贷款本金余额40000元、利息506.46元、罚息1235.52元、复利27.52元，合计41769.5元，故被告周国飞应向原告广发银行肇庆分行偿还上述贷款本息，2019年9月20日之后的利息、罚息、复利,按《广发银行个人信用贷款借款合同》《广发银行个人贷款电子借据》约定的计息标准计至还清之日止。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：被告周国飞应于本判决发生法律效力之日起七日内向原告广发银行股份有限公司肇庆分行清偿借款本金余额40000元、利息506.46元、罚息1235.52元、复利27.52元，合计41769.5元（上述本金余额、利息截至2019年9月20日），2019年9月21日起的利息、罚息、复利按《广发银行个人信用贷款借款合同》《广发银行个人贷款电子借据》约定的计息标准计至本息还清之日止。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费422元，财产保全费438元，合计860元（原告已预交），由被告周国飞负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审 判 员 黄卓贤二〇二〇年三月三十一日法官助理 唐宝怡书 记 员 梁思颖