云南省昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0102民初7785号原告：上海浦东发展银行股份有限公司昆明分行，住所地云南省昆明市东风西路环球金融****，统一社会信用代码：915300007194048743。负责人：潘岭，行长。委托诉讼代理人：丁瑜、何明，云南震序律师事务所律师，特别授权代理。被告：任宁，女，汉族，1974年6月3日出生，身份证住址：云南省昆明市盘龙区。被告：高波，男，汉族，1969年4月19日出生，户籍登记地址：云南省昆明市西山区。被告：周云珠，女，汉族，1959年8月22日出生，户籍登记地址：云南省昆明市五华区。原告上海浦东发展银行股份有限公司昆明分行（以下简称原告）诉被告任宁、高波、周云珠金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月26日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人丁瑜、何明到庭参加诉讼，被告任宁、高波、周云珠经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法对其进行缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告任宁、高波归还借款本金15561.96元并支付截止至2019年4月14日的利息、罚息、复息合计1753.77元；2.被告任宁、高波支付自2019年4月15日起至实际还清借款本金之日止的利息、罚息、复息；3.若被告任宁、高波不能履行上述还款义务，原告有权对被告任宁、高波抵押给原告的位于昆明市五华区房屋折价或拍卖、变卖所得的价款优先受偿；4.被告周云珠对上述所有债务承担连带保证责任；5.三被告共同承担本案律师费3000元；6.三被告承担本案的诉讼费、保全费、公告费以及其他为实现债权的费用（邮寄费54元）。事实和理由：2000年12月26日，原告与被告任宁签订了《个人购房借款合同》，约定原告向被告任宁提供55000元个人购房贷款，用于其购买昆明市住房，贷款期限为240个月，自首次提款日起至2020年12月26日，贷款利率按照中国人民银行规定的个人住房贷款利率执行，一年一定，还款方式为等额本息，若被告未按规定按时足额偿付当前贷款本息即为逾期，原告有权根据人民银行规定计收罚息，高波作为任宁的配偶在上述贷款的共同还款承诺书上签字确认。2000年12月26日，原告与被告任宁、高波签订了《个人借款抵押合同》，约定任宁、高波以位于昆明市五华区的房屋向原告提供抵押，作为偿还上述《个人购房借款合同》项下贷款本息及其他一切相关费用的抵押担保，原被告双方依法办理了抵押登记，原告依法取得了相应的房屋他项权利证书。2000年12月26日，原告与被告周云珠签订了《个人借款保证合同》，被告周云珠同意为原告与被告任宁、高波的上述借款本金及利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的诉讼费、律师费及相关费用提供连带责任保证。上诉合同签订后，原告向被告发放了贷款，原告已按合同约定履行了全部应尽义务。但被告已连续多期未按照合同约定偿还贷款本息，原告依据《个人购房借款合同》8.2条。为维护自身合法权益，原告特诉至法院。被告任宁、高波、周云珠未到庭，未作答辩。原告围绕其诉讼请求依法提交了证据，被告任宁、高波、周云珠未到庭质证，应视为放弃对原告所举证据抗辩的权利。原告提交的证据形式合法，内容真实，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2000年12月15日，被告高波向原告出具《共同还款承诺书》，约定:“鉴于被告任宁（借款人）与原告于2000年12月签订的《个人购房借款合同》一事，本人系被告任宁（借款人）的配偶，在这种关系存续期间，我对财产享有共同所有权，对债务亦有共同承担义务。为此，特承诺如下：一、本人愿同被告任宁（借款人）共同参与对银行借款的偿还到对银行的借款本息全部偿还完毕……”2000年12月26日，原告与被告任宁签订《个人购房借款合同》，约定被告任宁向原告借款55000元，用于购买房屋，被告任宁授权原告将借款一次转入被告任宁指定的售房单位市公汽公交小区建设指挥部账户（账号为：42×××68，开户银行为上海浦东发展银行昆明分行）；借款期限为20年，自2000年12月26日起至2020年12月26日止，借款利率按中国人民银行规定的个人住房借款利率执行，签订借款时的合同利率为年利率5.58%；还款方式为按月还本付息，被告任宁未按合同约定按时足额偿还借款本息和相关费用，则原告有权按中国人民银行有关规定计收罚息并有权宣布借款本息立即到期；合同签订过程中所涉及有关其他费用，均由被告任宁承担，法律法规明确规定由贷款人支付或双方另有约定的除外等主要内容。同日，原告与被告任宁签订《个人借款抵押合同》，约定被告任宁以其位于昆明市房屋为上述《个人购房借款合同》项下借款提供抵押担保，抵押担保的范围为借款合同项下全部到期应付而未付的借款本金及利息、违约金、损害赔偿金及实现抵押权的费用（包括可能发生的诉讼费、拍卖费用、变卖费、通知抵押人费用及其他合理费用）等主要内容，被告高波作为抵押共有人在该合同上签字。同日，原告与被告周云珠签订《个人借款保证合同》，约定被告周云珠自愿为被告任宁所欠债务承担俩带责任，担保范围为被告任宁在借款合同项下全部到期应付而未付的借款本金及利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的律师费、诉讼费及其相关费用，保证期间为《个人借款保证合同》签订之日起至主债务履行期届满后两年等主要内容。2000年12月26日，原告将被告任宁所借款项55000元发放到合同约定的账户上。被告任宁、高波自2017年4月20日起开始逾期还款，截止2019年4月14日，被告任宁、高波尚欠原告借款本金15561.96元及逾期利息。2005年11月30日，被告任宁、高波提供抵押的房屋办理了抵押登记手续［他项权证号：昆明市房他字第200521910号］，抵押权人为原告。另查明，原告为实现债权实际支出律师代理费42元。本院认为，原告与被告任宁签订《个人购房借款合同》系双方真实意思的表示，合同内容不违反国家法律规定，属合法有效的合同，应受法律保护，原告与被告任宁均应当按照合同约定全面履行各自的合同义务。现原告已经依约向被告任宁发放了借款，但被告任宁未按照合同约定的期限还款，其行为已构成违约，双方在合同中对于违约责任有明确的约定，故原告有权宣布上述《个人购房借款合同》提前到期并要求被告任宁归还剩余借款本金15561.96元。关于原告主张的复利，因《个人借款合同》并未就复利的承担作出明确约定，故对于原告的该项诉讼请求，本院不予支持。至于原告主张的截止2019年4月14日止的逾期利息，因原告并未提交证据证明逾期利息的具体金额，故对于原告的该项诉讼请求，本院不予支持。自2019年4月15日起，被告任宁向原告的借款已经处于逾期状态，应按《个人购房借款合同》的约定承担违约责任，现原告主张按照合同约定的借款利率加收30%计算承担逾期利息符合法律规定，故对于原告要求被告任宁承担自2019年4月15日起至款项实际清偿之日止的逾期利息的诉讼请求，本院予以支持。因逾期利息已经包含了基础利息，故不再重复计算利息。原告主张的律师费系其为实现债权而支出的合理费用，且在《个人购房借款合同》、《个人借款抵押合同》及《个人借款保证合同》均有明确约定，故对于原告的该项诉讼请求，本院予以支持。被告高波出具《共同还款承诺书》承诺对被告任宁的上述债务承担共同还款责任，并作为抵押权共有人在《个人购房借款合同》上签字，故对于原告要求被告高波对被告任宁的上述债务承担共同还款责任的诉讼请求，本院予以支持。被告任宁、高波与原告签订《个人借款抵押合同》，自愿将位于昆明市房屋为借款提供抵押担保，并办理抵押登记手续［他项权证号：昆明市房他字第200521910号］，抵押权依法设立，故原告要求对抵押物行使抵押权的诉讼请求，本院予以支持。被告周云珠与原告签订《个人借款保证合同》，自愿为被告任宁的上述债务承担连带保证责任，且《个人借款保证合同》对保证期间、保证范围均有明确约定，故对于原告要求被告周云珠对被告任宁的上述债务承担连带保证责任的诉讼请求，本院予以支持。本案中存在被告任宁、高波提供的抵押担保和被告周云珠提供的保证担保并存之情形，且原、被告双方未就物保及人保实现债权的顺序做出约定，故依据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条之规定，“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权”，原告应先就被告任宁、高波提供的抵押担保实现抵押权，仍不能清偿的，由被告周云珠继续清偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零一条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条、第一百九十八条，《中华人民共和国担保法》第六条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告任宁、高波于本判决生效后十日内向原告上海浦东发展银行股份有限公司昆明分行偿还截止借款本金15561.96元并承担上述借款本金自2019年4月15日起至款项清偿之日止的逾期利息（逾期利息按照《个人购房借款合同》约定的借款利率加收30%计算）；二、律师费42元，由被告任宁、高波承担，并于本判决生效后十日内向原告上海浦东发展银行股份有限公司昆明分行支付；三、若被告任宁、高波到期不履行上述债务，原告上海浦东发展银行股份有限公司昆明分行对被告任宁、高波提供抵押的位于昆明市［他项权证号：昆明市房他字第200521910号］房产折价或者拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权；四、原告上海浦东发展银行股份有限公司昆明分行对被告任宁、高波提供的上述房产实现抵押权后，仍不能清偿债务部分，由被告周云珠对被告任宁的上述债务承担连带保证责任，被告周云珠承担债务后，在其承担债务范围内向被告任宁追偿；五、驳回原告上海浦东发展银行股份有限公司昆明分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费308元、邮寄费54元，由被告任宁、高波、周云珠共同承担。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审 判 长  符雅琪人民陪审员  丁 茜人民陪审员  李桂仙二〇二〇年三月二十日书 记 员  和耀星