广东省潮州市湘桥区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤5102民初1266号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地：北京市顺义区马坡地区******。负责人：陈大鹏。委托诉讼代理人：李凡，国信信扬（汕头）律师事务所律师。委托诉讼代理人：沈丹珊，国信信扬（汕头）律师事务所律师。被告：林少龙，男，汉族，1966年7月28日出生，户籍地广东省饶平县*******************，现住潮州市*******************，公民身份号码：440************016。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（下称“信用卡中心”）与被告林少龙信用卡纠纷一案，本院2019年9月26日立案后，依法适用普通程序，于2020年1月21日对本案公开开庭进行了审理。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心之委托诉讼代理人李凡到庭参加诉讼，被告林少龙经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。信用卡中心向本院提出诉讼请求：1.判令林少龙立即归还卡号为377********1776的信用卡透支款本金66382.65元、利息139.10元、违约金为523.57元、分期手续费7169.33元（利息、违约金、分期手续费计算至2019年4月15日，此后利息、违约金、分期手续费按领用合约约定的计算方式，计至实际付清之日止）；2.判令林少龙立即归还卡号为622**********374的信用卡透支款本金75318.87元、分期手续费3796.11元、违约金为16643.49元（分期手续费、违约金计算至2019年4月13日，此后分期手续费、违约金按领用合约约定的计算方式，计至实际付清之日止）；3.判令林少龙承担本案的全部诉讼费用。事实与理由：2016年7月，林少龙向信用卡中心申请办理信用卡，申请信用卡种类为个人卡白金卡。林少龙填写了信用卡申请表，同意遵守《中国民生银行白金信用卡领用合约》章程、各项规则，并签署了名字。领用合约约定了信用卡的重要提示、使用、费用、收费标准等内容。信用卡中心核准林少龙的申请并发放了卡号为377********1776的信用卡，林少龙激活后多次使用信用卡透支消费。截至2019年4月15日，林少龙尚欠前述信用卡透支款本金66382.65元、利息139.10元、违约金为523.57元、分期手续费7169.33元。2017年5月，林少龙又再向信用卡中心申请办理信用卡，申请信用卡种类为民生居家乐白金信用卡。林少龙填写了信用卡申请表，同意遵守《民生居家乐白金信用卡（个人卡）领用合约》内容及各项规则，并签署了名字。领用合约约定了信用卡的重要提示、使用、费用、收费标准等内容。信用卡中心核准林少龙的申请并发放了卡号为622**********374的信用卡，林少龙激活信用卡后信用卡中心一次性放款，林少龙每月等额本息分24期还款，每期还款金额7911.50元。自2018年8月起，林少龙没有按约定还款，截至2019年4月13日，林少龙尚欠该信用卡透支款本金75318.87元、分期手续费3796.11元、违约金为16643.49元。信用卡中心多次向林少龙催收无果，林少龙已严重违约，为维护民生银行信用卡中心的合法权益，根据民事诉讼法的有关规定，及《民生居家乐白金信用卡（个人卡）领用合约及安全用卡指南》“其他”第7条约定，“本行与持卡人在履行本合约中发生的争议，由双方协商解决；协商不成提起诉讼的，由本合约签订地人民法院管辖”，合约签订地在潮州市湘桥区，特提起诉讼，请依法判准信用卡中心的全部诉讼请求。信用卡中心围绕诉讼请求依法提交了证据如下：1.营业执照，证明信用卡中心的基本情况。2.企业负责人证明、身份证，证明信用卡中心的基本情况。3.林少龙身份证，证明林少龙的身份情况。4.中国民生银行白金信用卡申请表及领用合约，证明林少龙向信用卡中心申请办理民生信用卡，并同意遵守领用合约内容的事实。5.民生居家乐白金信用卡申请表及领用合约，证明林少龙向信用卡中心申请办理民生信用卡，并同意遵守领用合约内容的事实。6.账户资料（明细）、交易明细、催收记录，证明林少龙所欠信用卡透支金额款项本金、利息、手续费、违约金等，信用卡中心多次催收无果的事实。林少龙在法定期限内没有提交答辩状，也没有提供证据。林少龙没有到庭参加诉讼，视为其放弃质证权利。本院对信用卡中心提供的上述证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年7月3日，林少龙签署并向信用卡中心提交《民生香格里拉美国运通白金信用卡申请表》（含领用合约），申明确认本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。根据《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定，除章程或本合约另有约定的情形外，对持卡人的非预借现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息。免息还款期的最长期限由中国民生银行在有关金融规章许可的范围内确定。持卡人未能在到期还款日之前（含）全额还款的，所有交易不享受免息还款期待遇；已偿还部分按透支利率(即按日利率万分之五计)计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分按透支利率自记账日持续计息。持卡人办理本合约或中国民生银行规定的相关业务，须按中国民生银行依法确定的费率支付手续费等费用、年费、透支利率、手续费、滞纳金等按中国民生银行依法确定公布的届时有效的费率表执行，透支利息按月计收复利。持卡人超过最后还款日未偿还透支款项的，中国民生银行有权依法行使催收、调整额度等权利，并要求持卡人全额偿还所欠款项，持卡人已支付的分期手续费不作退还。持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：自记账日起逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用，后本金的顺序进行冲还；自记账日逾期91天以上的，按照先本金，后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。此后，信用卡中心经审核后同意林少龙的申请，发放给林少龙卡号为377********1776的信用卡1张。林少龙激活后多次持卡透支消费，但林少龙没有按约定履行还款义务。2018年12月20日，经林少龙申请，信用卡中心同意林少龙申请分期金额66382.65元，分期期数36期，每期应付还本金1843.96元、手续费199.14元。截至2019年4月15日尚欠借款本金66382.65元、利息139.10元、分期手续费7169.33元（利息、分期手续费计算至2019年4月15日，此后利息、分期手续费按领用合约约定的计算方式，计至实际付清之日止）。2017年5月10日，林少龙又向信用卡中心提交《民生居家乐白金信用卡申请表》（含领用合约），申明确认本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。根据《中国民生银行居家乐白金信用卡（个人卡）领用合约》的约定，持卡人自记账日起，应于每个账单周期的最后还款日偿还本金、手续费及其他应付款项。除中国民生银行与持卡人另有约定的情形之外，对持卡人的所有交易，从记账日起至最后还款日之间偿还最低还款额的，无需支付当期款项的违约金。持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额的，所有交易和应付费用按月计收违约金，并且持卡人还应承担其他违约责任。持卡人超过最后还款日未偿还最低还款额的，中国民生银行有权依法行使催收、调整额度等权利，并要求持卡人提前全额偿还所欠款项（包括但不限于未到期的分期本金、未到期的分期手续费等），持卡人已出账单的分期手续费应按约定还款，持卡人已付的分期手续费不作退还。持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还；自记账日起逾期1-90天（含）的，按照先应收各项费用（包括但不限于手续费、违约金等费用）、后本金的顺序进行冲还；自记账日起逾期91天以上（含91天）的，按照先本金、后应收各项费用（包括但不限于手续费、违约金等费用）的顺序进行冲还。此后，信用卡中心经审核后发放给林少龙卡号为622**********374的信用卡1张，并同意向林少龙提供分期额度170000元，分期额度有效期为24期，分期期数为24期，每期等额还款，每期应付还本金和手续费共7911.50元。后信用卡中心向林少龙卡号为622**********374的信用卡一次性发放贷款170000元给林少龙使用。自2018年8月起，林少龙没有按约定履行还款义务，截至2019年4月13日，林少龙尚欠上述信用卡透支借款本金75318.87元、分期手续费3796.11元。信用卡中心经多次向林少龙催收无果，于2019年9月26日诉至本院，提出上述诉讼请求。另查明，中国人民银行发出《关于信用卡业务有关事项的通知》“自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金,对于持卡人违约逾期未还款的行为,发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金,以及相关收取方式和标准。……本通知自2017年1月1日起实施。此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准。”本院认为，林少龙先后向信用卡中心申请办理标准白金信用卡和居家乐卡的行为合法、有效，应受法律保护。信用卡中心依约发放牡丹白金信用卡给林少龙使用，林少龙使用上述两张信用卡透支后，没有按约定履行还款义务，尚欠中国工商银行股份有限公司潮州分行透支款本息及手续费，其行为属不履行义务，其应负本案纠纷的民事责任，尚欠信用卡透支款本息、手续费应予付还。信用卡中心请求林少龙支付违约金问题，信用卡中心没有提供证据证明其已与林少龙对自2017年1月1日起是否收取违约金以及相关收取方式和标准达成协议。现中国人民银行发出《关于信用卡业务有关事项的通知》已实施，故本院对信用卡中心请求林少龙支付2017年以后的违约金的主张，不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条“合法的借贷关系受法律保护”、第一百零六条第一款“公民、法人违反合同或者不履行其他义务的，应当承担民事责任”、第一百零八条“债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，判决如下：一、被告林少龙应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国民生银行信用卡中心卡号为377********1776的信用卡透支借款本金66382.65元、分期手续费7169.33元及应计利息（计至2019年4月15日止的利息139.10元，此后至本判决确定还款之日止的利息以应付未付的66382.65元按日利率万分之五另计）；二、被告林少龙应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国民生银行信用卡中心卡号为622**********374的信用卡透支借款本金75318.87元、分期手续费3796.11元；三、驳回原告中国民生银行信用卡中心的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3699元，由中国民生银行信用卡中心负担343元，由林少龙负担3356元。中国民生银行信用卡中心应负担的受理费已由其预交，林少龙应于本判决发生法律效力之日起五日内将应负担的受理费交纳本院。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省潮州市中级人民法院。审 判 长  郑惠莹人民陪审员  冯炎生人民陪审员  谢卫歆二〇二〇年三月十八日书 记 员  章 纯