广西壮族自治区桂林市象山区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂0304民初2615号 原告：中国工商银行股份有限公司桂林市西城支行，营业场所广西桂林市中山南路86号，统一社会信用代码：91450300898862458P。 负责人：徐保林。 委托诉讼代理人：梁广辉，男，该支行员工。 委托诉讼代理人：易林晖，广西立横律师事务所律师。 被告：杨玉姬，女，1978年12月20日出生，壮族，住广西桂林市秀峰区。 原告中国工商银行股份有限公司桂林市西城支行（以下简称工行西城支行）与被告杨玉姬金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月24日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行西城支行的委托诉讼代理人梁广辉、易林晖到庭参加诉讼，被告杨玉姬经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告工行西城支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告于2012年3月16日签订的《个人借款／担保合同》；2.判令被告给付原告借款本金42933.34元并支付原告利息、罚息及复息1715.62元，共计44648.96元（利息计至2019年6月3日，之后所欠本金按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按人民银行公布同期同档次贷款利率为基准利率，上浮25%再上浮50%计收）；3.判令被告给付为实现债权的律师代理费2232元；4.原告对被告提供的抵押物（抵押物位于象山区，面积为59.02平方米的房屋，房权证号：桂林市房权证象山区字第××号）依法处置所得价款优先受偿；5.诉讼费用及其他诉讼费用由被告承担。事实和理由：2012年3月16日，原告与被告签订了《个人借款／担保合同》。协议签订后，被告将其所有的位于象山区，面积为59.02平方米的房屋（房权证号：桂林市房权证象山区字第××号）抵押给原告，并办理了抵押登记手续。原告按照合同约定在2012年3月16日将150000元借款本金转入被告指定的银行账户。该笔贷款期限为10年，贷款执行年利率为人民银行公布同期同档次贷款利率为基准利率上浮20%，罚息利率为执行利率上浮50%。贷款发放后，被告已经连续逾期。被告没有按照合同约定归还借款且未按期偿还贷款本息已超过协议规定。故原告诉至法院，望判如所请。 被告杨玉姬未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2012年3月16日，原告（贷款人）与被告杨玉姬（借款人）签订《个人借款／担保合同》一份［编号Ｂ：（个抵）字（桂林分）行（西城）支行（2012）年0000039号］。合同约定：原告向被告发放贷款150000元用于个人住房装修、购家电家具；贷款期限为10年，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮20%确定，据此确定年利率为8.46%，并按下列公式换算：月利率＝年利率／12，日利率＝年利率／360；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定；借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，解除合同并要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失；订立和履行合同所需的登记、公证、评估等费用，以及由于借款人和担保人没有按照合同约定履行各自的义务，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追偿，并从贷款人垫付之日起计收活期存款利息。被告杨玉姬用其名下位于桂林市象山区房屋为贷款提供抵押担保，并已就该抵押物办理抵押登记，取得《房屋他项权证》。2012年3月16日，原告向被告杨玉姬发放了贷款。截至2019年12月31日，被告杨玉姬尚欠原告贷款本金42933.34元，利息2586.27元、罚息791.12元及复利182.12元。2018年8月10日，原告与广西立横律师事务所签订一份《个人不良贷款委托清收代理协议》，委托该所律师代理本案法律事务，原告已支付律师代理费2232元。 本院认为，被告与原告签订了《个人借款／担保合同》，约定各自的权利义务，该合同系双方的真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护。原告已依约履行了发放贷款的义务，但被告未按照合同约定的还款方式履行还款义务，其行为已构成违约，符合约定解除合同的条件，原告要求解除与被告签订的《个人借款／担保合同》，本院予以支持。合同解除后，原告要求被告偿还尚欠的借款本息，合法有据，本院予以支持。故被告应偿还截至2019年12月31日，尚欠原告的贷款本金42933.34元，利息2586.27元、罚息791.12元及复利182.12元，其后利息、罚息及复利按照合同约定继续计算至清偿之日止。原告主张罚息利率按照中国人民银行公布的同期同档次贷款利率上浮25%再上浮50%计收，于法无据，对超出合同约定部分的罚息利率，本院不予支持。原告要求对位于桂林市象山区房屋依法处分所得价款享有优先受偿权，于法有据，本院予以支持。原、被告在《个人借款／担保合同》中约定，借款人没有按照合同约定履行义务，原告为实现债权而产生的律师代理费由借款人承担。本案中，原告与广西立横律师事务所签订《个人不良贷款委托清收代理协议》，并已按该协议支付本案的律师代理费2232元，现原告诉请要求被告支付本案律师代理费2232元，于法有据，本院予以支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第二款、第九十七条、第九十八条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告中国工商银行股份有限公司桂林市西城支行与被告杨玉姬签订的合同编号B：（个抵）字（桂林分）行（西城）支行（2012）年0000039号的《个人借款/担保合同》； 二、被告杨玉姬应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司桂林市西城支行贷款本金42933.34元，并支付利息2586.27元、罚息791.12元及复利182.12元（上述利息、罚息及复利暂计算至2019年12月31日，此后的利息、罚息及复利按合同约定的利率标准计付至借款清偿之日止）； 三、被告杨玉姬应于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司桂林市西城支行因本案支出的律师代理费2232元； 四、原告中国工商银行股份有限公司桂林市西城支行对被告杨玉姬提供抵押的位于桂林市象山区房屋折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权； 五、驳回原告中国工商银行股份有限公司桂林市西城支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费972元（原告已预交），由被告杨玉姬负担；公告费350元，由被告杨玉姬负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于桂林市中级人民法院，同时预交上诉案件受理费［户名：桂林市中级人民法院，账号：20×××16，开户行：农行桂林七星支行高新支行］。对财产案件提起上诉的，按照不服一审判决部分的上诉请求数额预交案件受理费。递交上诉状后七日内未预交上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理，本判决即发生法律效力。 审 判 长  苏 玢 人民陪审员  廖德芳 人民陪审员  阎保生 二〇二〇年三月十日 书 记 员  王丽梅