文书内容重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0103民初25500号原告：重庆银行股份有限公司，住所地重庆市渝中区邹容路**,统一社会信用代码91500000202869177Y。法定代表人：林军，董事长。委托诉讼代理人：叶峥嵘，重庆睿通律师事务所律师。被告：伯春艳，女，1976年6月2日出生，汉族，住重庆市忠县。被告：黄陈祎，男，1976年9月7日出生，汉族，住重庆市忠县。被告：杜红，男，1978年9月25日出生，汉族，住重庆市忠县。原告重庆银行股份有限公司（以下简称重庆银行）与被告伯春艳、被告黄陈祎、被告杜红信用卡纠纷一案，本院于2019年9月2日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告重庆银行的委托诉讼代理人叶峥嵘，被告伯春艳、被告杜红到庭参加诉讼，被告黄陈祎经本院合法传唤，逾期未到庭应诉。本案现已审理终结。原告重庆银行向本院提出诉讼请求：1.伯春艳、黄陈祎立即偿还截至2018年11月18日的信用卡消费本金15791.99元、消费利息4177.81元、消费违约金2396.36元、预借现金手续费10元，并支付自2018年11月19日起至付清时止，以消费本金15791.99元为基数按日利率万分之五计算的利息；2.伯春艳、黄陈祎立即偿还截至2018年11月18日的信用卡分期本金56537.41元、分期利息10570.61元、分期违约金12447.38元、分期手续费10500元，并支付自2018年11月19日起至付清时止，以分期本金56537.41元为基数按日利率万分之五计算的利息；3.杜红对上述分期债务承担连带清偿责任；4.本案诉讼费用全部由伯春艳、黄陈祎、杜红承担。事实和理由：2015年12月2日，伯春艳向重庆银行申请办理了信用卡，并于同日向重庆银行出具《重庆银行信用卡现金分期功能申请表》，申请办理现金分期业务。同日，伯春艳的配偶黄陈祎向重庆银行出具《共同还款承诺书》，承诺自愿对伯春艳的信用卡现金分期业务承担共同还款责任。同日，杜红向重庆银行提交《信用卡客户他人保证函》，自愿对伯春艳的信用卡现金分期业务提供连带责任保证担保。伯春艳透支后逾期未归还。截至2018年11月18日累计欠本息、违约金分期手续费等共计112431.56元未给付。被告伯春艳辩称，办理信用卡属实，但利息、违约金过高，希望予以减免，因家庭经济困难，希望只还本金。被告黄陈祎未作答辩。被告杜红辩称，保证函是杜红本人签署的。担保的是分期债务，银行起诉的费用不能超过年利率24%，因家庭经济困难，请求减免分期手续费，会尽力偿还本金。根据人民银行的规定，2017年1月1日之后收取违约金应当与持卡人协商一致，本案不应收取违约金。经审理查明，2015年12月2日,伯春艳向重庆银行提交信用卡申请表，申请办理信用卡。该申请表所附信用卡领用合约载明了使用该卡发生欠款的偿还办法及其利息、复利、滞纳金等费用的计收标准，并载明：信用卡申领人及其附属卡持卡人的非现金交易（不含转账交易）在免息还款期内偿还全部款项的，无须支付非现金交易的利息，免息还款期最长不超过57天。否则，应支付透支款项自从记账日至还款到账日的透支利息，透支款项按月计收复利，透支利率为日利率0.05%；信用卡申领人及其附属卡持卡人如未于每月到期还款日前（含）还清当期最低还款额，除应支付透支利息外，还应支付滞纳金。信用卡申领人及其附属卡持卡人超过到期还款日，未归还透支款等款项的，重庆银行有权依法追索并停止该卡片的使用，如果信用卡申领人及其附属卡持卡人在此之前有分期付款交易的，重庆银行将分期交易剩余金额一次性记入账户一并作为信用卡申领人及其附属卡持卡人的欠款。该申请表所附信用卡业务收费表同时载明了滞纳金按每期最低还款额未还部分的5%收取。伯春艳在该申请表上签字确认，愿意遵守领用合约的各项规则。同日，伯春艳向重庆银行提交了《重庆银行信用卡现金分期功能申请表》《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》及《服务通知确认函》，申请办理现金分期业务，拟分期金额100000元，分期48期，手续费率18%，手续费收取方式为分期收取，并承诺愿意遵守《重庆银行信用卡现金分期功能持卡人约定条款》的全部内容。双方约定若持卡人的重庆银行信用卡被停卡、持卡人有其他信用程度降低、债务不履行时等情况，持卡人的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，持卡人应当一次性偿还全部剩余本金、分期手续费及产生的利息、滞纳金。该《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》载明，若逾期两期以上未归还款项，重庆银行有权要求全额收回剩余分期款项及由此产生的所有息费等款项，届时，分期付款债务将视为全部到期，本人承诺一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项；伯春艳已阅读并同意接受重庆银行信用卡分期计划之条款及细则所约束，了解手续费收取方式。同日，黄陈祎向重庆银行出具《共同还款承诺书》，称其与伯春艳系夫妻关系，知晓伯春艳向重庆银行申请办理信用卡现金分期业务，并承诺与伯春艳共同履行还款义务。同日，杜红向重庆银行提交《信用卡客户他人保证函》，承诺对伯春艳申办分期业务在100000元保证额度内提供连带责任保证担保，保证范围包括分期业务项下信用卡账户内发生的逾期欠款、因此而产生的其他费用，包括但不限于利息、滞纳金、实现债权的费用以及其他损失。之后，重庆银行为伯春艳核发了信用卡，并办理了现金分期业务，分期金额100000元，分期期数48期，手续费率18%，手续费分期收取。2015年12月15日，重庆银行向伯春艳发放了现金分期贷款100000元，伯春艳通过该卡偿还现金分期透支款项。从2015年12月18日起，每月的18日分摊现金分期业务项下的分期本金2083.33及手续费375元，总计48期。伯春艳未按约足额偿还现金分期本金及手续费，2017年12月18日，重庆银行宣布伯春艳的大额现金分期业务提前到期，一次性收回未摊销本金、未到期分期手续费8625元。另伯春艳通过消费、取现等方式从其信用卡账户中透支，未按约偿还欠款。截至2018年11月18日，伯春艳尚欠重庆银行信用卡消费本金15791.99元、消费利息4177.81元、预借现金手续费10元；分期本金56537.41元、分期利息10570.61元、到期分期手续费1875元、未到期分期手续费8625元。另查明，2016年4月15日，中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，第三条明确规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本通知自2017年1月1日起实施。另查明，黄陈祎与伯春艳于1999年10月9日登记结婚。上述事实，有信用卡申请表、信用卡领用合约、信用卡现金分期功能申请表、重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书、共同还款承诺书、信用卡客户他人保证函、持卡人交易流水、欠款构成说明以及当事人的陈述等载卷为凭，足以认定。本院认为，伯春艳与重庆银行签订的信用卡领用合约，系双方当事人真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。重庆银行按约向伯春艳发放了信用卡和现金分期贷款，伯春艳使用该卡透支后，理应及时还清欠款，其拖欠未还，已构成违约，应当承担违约责任。伯春艳应当偿还重庆银行透支本金，并按照领用合约的约定支付利息、预借现金手续费、到期分期手续费。伯春艳的本案债务发生在黄陈祎与伯春艳夫妻关系存续期间，且黄陈祎承诺愿与伯春艳共同履行还款义务，因此，黄陈祎对伯春艳的本案债务应当承担共同还款责任。杜红作为保证人，对伯春艳申办现金分期业务提供连带责任保证，应当在保证额度范围内承担连带清偿责任。关于分期手续费的问题。分期手续费是合同履行期间向伯春艳支付的费用，该费用实质为利息，如宣布贷款提前到期，未到期的分期手续费即利息未实际产生。本案中，重庆银行主张的分期手续费既包含已到期的分期手续费，也包含未到期的分期手续费。已到期的分期手续费即是占用资金的利息，应予支持，未到期的分期手续费未实际产生，且重庆银行主张了从宣布贷款提前到期次日起至付清日止以尚欠本金为基数按日利率万分之五标准计收的利息，故本院对重庆银行主张的尚未到期的分期手续费不予支持。关于违约金，经本院查实，根据央行下发通知，滞纳金自2017年1月1日起正式取消，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。重庆银行诉请的违约金，因其未能提供证据证明已与唐炳通过协议约定收取违约金，故其违约金的主张，本院不予支持。被告黄陈祎经本院合法传唤，逾期未到庭应诉，本院依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条，《中华人民共和国担保法》第十八条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告伯春艳、被告黄陈祎在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆银行股份有限公司截至2018年11月18日的信用卡消费本金15791.99元、消费利息4177.81元、预借现金手续费10元，并支付自2018年11月19日起至欠款付清时止，以消费本金15791.99元为基数，按日利率万分之五计算的利息；二、被告伯春艳、被告黄陈祎在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆银行股份有限公司截至2018年11月18日的信用卡分期本金56537.41元、分期利息10570.61元、到期分期手续费1875元，并支付自2018年11月19日起至付清时止，以分期本金56537.41元为基数按日利率万分之五计算的利息；三、被告杜红对被告伯春艳的上述分期债务在100000元保证额度范围内承担连带清偿责任；四、驳回原告重庆银行股份有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案收取案件受理费2549元，由原告重庆银行股份有限公司负担525元；由被告伯春艳、被告黄陈祎共同负担2024元，被告杜红对其中1025元承担连带给付责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  高婷桦人民陪审员  蒲兴华人民陪审员  舒 展二〇二〇年三月二十日法官 助理  阳文敏书 记 员  罗 艺