广西壮族自治区南宁市邕宁区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂0109民初1910号 原告：南宁市邕宁区农村信用合作联社，住所地南宁市邕宁区良堤路**南宁万达茂****，统一社会信用代码91450100799721246W。 法定代表人：伍军辉，该联社理事长。 委托诉讼代理人：黄立银，该联社法律合规部经理。 委托诉讼代理人：杨静，该联社法律合规部副经理。 被告：刘金银，男，1988年5月7日出生，壮族，户籍地址：广西灵山县，现下落不明。 原告南宁市邕宁区农村信用合作联社（以下简称邕宁联社）与被告刘金银金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月11日立案受理后，因被告刘金银下落不明，本案由简易程序转为普通程序，并组成合议庭于2020年3月3日公开开庭进行了审理。原告邕宁联社的委托诉讼代理人杨静到庭参加诉讼。被告刘金银经本院公告送达传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。2019年11月28日至2020年2月26日为公告期间，依法不计入审限。本案现已审理终结。 原告邕宁联社向本院提出如下诉讼请求：1.判令被告刘金银偿还尚欠原告的借款本金400000元以及借款利息142855.4元〔此利息包含借款期内应付未付利息、借款逾期后应付未付利息（含逾期罚息）以及依照合同约定对应付未付利息（含逾期罚息）计收的复利，此利息暂计至2019年8月28日，之后的借款利息按借款合同约定贷款利率及相关规定计收至借款本息还清为止〕，本息暂合计542855.4元。2.判令原告就本案被告刘金银所负全部债务有权对处置被告刘金银用于借款抵押担保的登记在其名下位于南宁市XX商铺〔产权证号：邕房权证字第××号；他项权证号：邕房他证字第××号〕所得价款在涉案《抵押担保合同》约定的抵押担保范围内优先受偿。3.本案相关诉讼费用由被告刘金银负担。事实及理由：2014年12月11日，原告下设的办有营业执照、金融许可证的分支机构南宁市邕宁区农村信用合作联社那楼信用社（以下简称那楼信用社）与被告刘金银签订一份《个人借款合同》。合同约定：1.合同项下的借款金额为40万元，借款期限36个月（自2014年12月11日起至2017年12月10日止），贷款利率在中国人民银行公布的同期人民币贷款基准利率上上浮40%执行。2.合同期内如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整日起，借款按调整后相应期限档次的基准利率和上述计算方式确定新的执行利率。3.借款按季结息，到期还本，结息日为每季末月的20日，如借款人不能在付息日付息，则自付息日起计收复利。4.对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期贷款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期贷款利率计算复利。5.借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期贷款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。6.因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担诉讼费、仲裁费、律师代理费、执行费及其他贷款人实现债权的有关费用。7.发生纠纷，贷款人或者其所属的法人均可提起诉讼，并且均由贷款人所属法人住所地的南宁市邕宁区人民法院管辖；等等。2014年12月11日，被告刘金银与原告下辖那楼信用社签订一份《抵押担保合同》，愿意用名下所有的位于南宁市XX商铺（产权证号：邕房权证字第××号；他项权证号：邕房他证字第××号）为被告刘金银在上述《个人借款合同》项下的全部债务提供抵押担保，且依法办理了抵押登记。合同主要内容有：1.本合同担保的主合同为刘金银与抵押权人于2014年12月11日签订的编号为182702141286002的《个人借款合同》，抵押担保的主债权为债务人在债权人处办理主合同项下约定业务所形成的债权，本金数额为人民币40万元。2.债务人履行债务的期限自2014年12月11日起至2017年12月10日止，如主合同实际履行债务的期限与本合同约定不一致的，依主合同约定。3.抵押人自愿以本合同项下的《抵押物清单》项下所列财产作为抵押物设定抵押；抵押担保范围包括主合同项下的债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、仲裁费、律师代理费、执行费等债权人实现债权和担保权的费用。4.主合同约定的债务履行期限届满，抵押权人未受清偿的，抵押权人有权要求抵押人承担担保责任，抵押权人有权直接依法拍卖、变卖抵押物，并从所得价款优先受偿，也可以请求人民法院依法拍卖、变卖抵押物；或与抵押人协商，将抵押物折价抵偿主合同债务。5.因债务人、抵押人违约致使抵押权人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，债务人和抵押人应当承担诉讼费、仲裁费、律师代理费、执行费及其他实现债权的费用；等。双方签订上述《个人借款合同》、《抵押担保合同》并落实相关贷款手续后，原告下辖那楼信用社依约向被告刘金银发放贷款40万元，《借款借据》记载：2014年12月22日发放贷款40万元，贷款利率执行人民银行同期同档贷款基准利率上浮40%，贷款到期日为2017年12月10日；等等。基于以上事实，原告认为涉案《个人借款合同》、《抵押担保合同》是合同各方平等协商体现真实意思签订的合法有效合同，合同各方应严格按照约定履行权利义务。但是本案被告刘金银在原告下辖那楼信用社履行放款义务后，未能信守合同约定履行按时偿还借款本息的义务，在借款发放至期限届满后，仅向原告下辖那楼信用社累计支付借款利息28757.63元（其中复利4.28元），截止至2019年8月28日，被告刘金银尚欠原告下辖那楼信用社借款本金400000元以及借款利息142855.4元〔此利息包含借款期内应付未付利息、借款逾期后应付未付利息（含逾期罚息）以及依照合同约定对应付未付利息（含逾期罚息）计收的复利，此利息仅计至2019年8月28日，之后的借款利息按借款合同约定贷款利率及相关规定计收至借款本息还清为止〕。本案被告刘金银以名下的房屋为其在上述《个人借款合同》项下产生的全部债务提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，抵押权合法有效，故应当按合同约定和法律规定承担抵押担保责任，原告依法对该抵押物的全部处置价款在《抵押担保合同》约定的抵押担保范围内享有优先受偿权。综上所述，恳请法院判如所请。 原告向本院提供的证据及主张证明的主要内容是：1.营业执照、金融许可证、那楼信用社营业执照、金融许可证，拟证明原告主体资格。2.身份证复印件，拟证明被告刘金银的主体资格。3.借款人申请书、自然人借款申请书、个人借款合同，拟证明2014年12月11日，被告刘金银与原告下辖的那楼信用社签订一份《个人借款合同》，约定借款金额为40万元，借款期限自2014年12月11日起至2017年12月10日止；贷款利息在中国人民银行公布的同期人民币贷款基准利率上上浮40%执行；对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率上上浮50%计收罚息；按季结息、到期还本；如借款人在付息日不能付息，则自付息日起依据中国人民银行规定计收复利；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期贷款利息计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期贷款利率计算复利等等。4.抵押担保合同、抵押物清单，拟证明2014年12月11日，被告刘金银与那楼信用社签订一份《抵押担保合同》，约定用抵押物清单所列的房屋为被告刘金银在《个人借款合同》项下产生的全部债务提供抵押担保，担保范围包括主合同项下的债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、仲裁费、律师代理费、执行费等债权人实现债权和担保权的费用。5.房屋所有权证、房屋他项权证，拟证明被告刘金银对位于南宁市XX商铺享有处分权，且依法办理了抵押登记。6.借款借据，证明那楼信用社依约向被告刘金银发放了贷款40万元，等等。7.贷款还款明细登记薄、贷款欠款欠息清单，拟证明借款发放后至借款期限届满后，截至2019年8月28日，被告刘金银尚欠原告借款本金400000元及借款利息142855.4元[含借款期内应付未付的利息、借款逾期后应付未付利息（含逾期罚息）以及依照合同约定对应付未付利息（含罚息）计收复利，此利息暂计至2019年8月28日，之后的利息仍按合同约定计付至借款本次付清之日止]。 被告刘金银均未作出答辩，亦未向本院提供证据。 本案经庭审举证质证，本院认为原告提供的证据均客观真实、合法，与本案有关联，可以作为本案认定事实的根据。 本院根据上述确认的证据和当事人在庭审中的陈述，认定案件事实如下： 2014年12月11日，那楼信用社（称贷款人）与被告刘金银称借款人）签订一份编号为182702141286002号的《个人借款合同》，该合同通用条款和特别条款主要约定内容是：1.借款金额为40万元，用途为种植百香果；2.借款期限为36个月，自2014年12月11日至2017年12月10日止；3.贷款利率在中国人民银行公布的同期人民币贷款基准利率上浮40%，执行年利率8.4%；4.合同期内如遇中国人民银行贷款基准利率调整，自基准利率调整日起，借款按调整后相应期限档次的基准利率和上述计算方式确定新的执行利率；5.借款采取受托支付方式进行支付，受托支付信息：收款人卢彪，收款账户62×××43；6.借款人委托贷款人从借款人在贷款人处开立的个人结算账户中直接扣收到期应还贷款本息及相关费用，扣款账户户名刘金银，账号62×××12，借款人应于每期还款日前在上述账户内存入足以偿还当期应还借款本息款项；7.按季结息，到期还本，结息日为每季末月的20日，借款人须于每一结息日结息，如借款本金的偿还日不在结息日，则未付利息应与本金一并结清，如借款人未在付息日付息，则自付息日起计收复利；8.本合同项下借款的担保方式为抵押，担保合同另行签订，本合同的从合同编号为182704141467182《抵押担保合同》；9.对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息；10.因借款人违约致使贷款人采取诉讼或者仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的诉讼费、仲裁费、律师代理费、执行费及其他贷款人实现债权的有关费用；11.发生纠纷，贷款人或者其所属的法人均可提起诉讼，并且均由贷款人所属法人住所地的南宁市邕宁区人民法院管辖；12.借款人与贷款人之间存在数笔到期债务，且借款人的还款资金不足以清偿全部到期债务的，借款人的给付所清偿的债务及抵充顺序，由贷款人确定；借款人的还款资金不足以清偿应付债务数额的，贷款人可以选择将还款资金按照实现债权费用、违约金、复息、罚息、利息、贷款本金的顺序进行清偿，直至还清全部本息及其一切相关费用为止；13.对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定的借款执行利率计算复利，自借款到期之日起按逾期贷款利率计算复利。逾期借款的应付未付利息，按逾期贷款利率计算复利；14.本合同记载的借款金额、发放日期、到期日期、利率与借款借据记载不相一致时，以借款借据记载为准。借款借据为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力；等等。 2014年12月11日，那楼信用社（称抵押权人）与被告刘金银（称抵押人）签订一份合同编号为182704141467182号的《抵押担保合同》，被告刘金银在合同落款抵押人处签名字捺手指印。该《抵押担保合同》通用条款和特别条款主要约定内容是：1.本合同担保的主合同为刘金银（称债务人）与抵押权人于2014年12月11日签订的编号为182702141286002的《个人借款合同》（简称主合同）；2.本合同抵押担保的主债权为债务人在债权人处办理主合同项下约定业务所形成的债权，本金金额为人民币40万元；3.债务人履行债务的期限为36个月，自2014年12月11日起至2017年12月10日止，如主合同实际履行债务的期限与本条约定不一致的，依主合同约定；4.抵押人自愿以本合同项下的编号为182704141467182抵押物清单项下所列财产作为抵押物设定抵押，具体详见抵押物清单；5.本合同项下的抵押担保范围包括主合同项下的债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、仲裁费、律师代理费、执行费等债权人实现债权和担保权的费用；6.因债务人、抵押人违约致使抵押权人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，债务人和抵押人应当承担诉讼费、仲裁费、律师代理费、执行费及其他实现债权的费用；7.发生纠纷，贷款人、保证债权人或者所属的法人均可提起诉讼，并且均由贷款人所属法人住所地的南宁市邕宁区人民法院管辖；等等。2014年12月11日编号为182704141467182的《抵押物清单》主要载明以下内容：抵押人刘金银，抵押权人那楼信用社，抵押物名称房产，权属人刘金银，存放位置西乡塘区XX号商铺，数量及单位23.19㎡，评估价值57.18万元，等等。在抵押人（签章）处有被告刘金银签名和捺手指印，在抵押权人（公章或合同专用章）处有那楼信用社加盖的印章和负责人签名。2014年12月19日，上述房产在南宁市房屋产权交易中心办理了抵押登记，房屋他项权证证号为邕房他证字第××号。 以上《个人借款合同》、《抵押担保合同》签订后，那楼信用社依合同约定向被告刘金银发放贷款共40万元，有《借款借据》（NO.GXNX00113402）证实。被告刘金银在《借款借据》落款借款单位（人）处签名和捺印。 贷款发放后，从贷款发放日至借款期限届满后，被告刘金银仅向原告下辖那楼信用社支付借款利息28757.63元，此后被告再未偿还过款项。截至2019年8月28日，被告刘金银尚欠原告下辖那楼信用社借款本金400000元以及借款利息142855.4元〔此利息包含借款期内应付未付利息、借款逾期后应付未付利息（含逾期罚息）以及依照合同约定对应付未付利息（含逾期罚息）计收的复利〕。 南宁市邕宁区农村信用合作联社那楼信用社系原告邕宁联社下设的分支机构，办理有营业执照、金融许可证，但不具备企业法人资格。 本院认为：依照《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，被告刘金银经本院公告送达传票传唤，无正当理由拒不到庭，视为其已放弃答辩和质证的权利。 原告的分支机构那楼信用社与被告刘金银于2014年12月11日签订的编号为182702141286002号的《个人借款合同》，是各方当事人真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，双方应严格遵守和履行。原告作为贷款人那楼信用社的法人单位，依据合同的约定有权提起诉讼主张民事权利。那楼信用社已履行发放贷款义务，且借款期限至2017年12月10日已经届满。被告刘金银借款后在借款期限届满且逾期至今仅支付过部分借款利息，借款本金尚未偿还，并拖欠部分借款利息，已构成违约，应根据合同约定和法律规定承担偿还本金以及支付拖欠借款利息的违约责任。被告刘金银从借款日起至2019年8月28日止，根据本案证据并经核算，本院确认被告刘金银尚欠借款本金400000元，拖欠的借款利息累计142855.4元〔此利息包含借款期内应付未付利息、借款逾期后应付未付利息（含逾期罚息）以及依照合同约定对应付未付利息（含逾期罚息）计收的复利〕。原告请求被告刘金银偿还借款本金400000元的诉讼请求，本院予以支持。关于借款利息是否应当支付以及如何计付的问题。原告关于本案的借款利息请求中实际包括借款期内正常利息、复利和罚息。原告要求被告刘金银支付借款期内尚欠正常借款利息的诉讼请求，本院予以支持，并且应以实欠借款本金为基数，按合同约定借款执行利率分段计付。贷款逾期后产生的利息是逾期利息即罚息，原告要求被告按照合同约定的逾期贷款利率计付罚息的诉讼请求，符合合同的约定，也不违反我国合同法的规定，本院予以支持。关于复利，本案《个人借款合同》约定：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）；借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定的借款执行利率计算复利，自借款到期之日起按逾期贷款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期贷款利率计算复利。根据该约定，说明借贷双方对借款期内的复利、借款逾期后的复利及其计算利率标准都作了明确约定，对该应付未付利息，贷款人可以依据合同和中国人民银行的规定计收复利，不违反合同约定和法律的禁止性规定，故原告要求被告支付复利的诉讼请求，本院予以支持。 关于原告对本案抵押物是否具有优先受偿权的问题。2014年12月11日那楼信用社与被告刘金银签订的《抵押担保合同》，是双方当事人真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，抵押物已依法办理了抵押登记，取得房屋他项权证，抵押已发生法律效力。根据合同约定和法律规定，担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利。法律规定担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用，当事人另有约定的，按照约定。本案合同约定的抵押担保范围包括主合同项下的主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、债权人实现债权的费用以及所有其他应付费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、评估费、拍卖费、执行费、过户费、代理费等。原告要求就本案债务对处置抵押物所得价款在合同约定的抵押担保范围内优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条第一款、第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告刘金银偿还原告南宁市邕宁区农村信用合作联社借款本金400000元。 二、被告刘金银支付原告南宁市邕宁区农村信用合作联社借款利息（包括借款期正常利息、复利和罚息，计算方法：计至2019年8月28日止已累欠借款利息142855.4元；从2019年8月29日起计至清偿借款本息之日止，按合同约定的计算方法计付罚息和复利）。 三、就被告刘金银所欠本案债务，原告南宁市邕宁区农村信用合作联社对处置登记在被告刘金银名下的位于南宁市XX商铺（产权证号：邕房权证字第××号；他项权证号：邕房他证字第××号）所得价款在抵押担保合同约定的抵押担保范围内优先受偿。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕。逾期履行则应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费9228元、公告费560元，共计9788元（原告已预交），由被告刘金银负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院。 审 判 长  韦 利 人民陪审员  莫新凤 人民陪审员  潘如青 二〇二〇年三月五日 书 记 员  蒋佳雨 附相关法律条文： 一、《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加;约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 二、《中华人民共和国物权法》 第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。 第一百七十九条第一款为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 第一百八十条第一款第（一）项债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物； 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 三、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。