山东省东营经济技术开发区人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁0591民初516号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司东营市分行，住所地：东营市胜利大街以西、南一路以南（沂河路15号1楼），统一社会信用代码：91370500672227515H。负责人：刘彦军，行长。委托诉讼代理人：王洪宝，山东领先律师事务所律师。委托诉讼代理人：张逸发,山东领先律师事务所律师。被告：张改风，女，1971年11月18日生，汉族，现住东营市垦利区。被告：东营德仁信商贸有限公司，住所地：东营市东营区辽河路**，统一社会信用代码：91370502580418226G。法定代表人：张改风，总经理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东营市分行（以下简称“邮储银行东营分行”）诉被告张改风、东营德仁信商贸有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月22日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本院依法按照合同约定地址进行送达，原告邮储银行东营分行委托诉讼代理人王洪宝到庭参加诉讼，被告张改风、东营德仁信商贸有限公司经本院传票合法传唤未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告邮储银行东营分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告张改风立即偿还借款本金50万元、利息12745.5元、罚息（含复利）175.61元，本息合计：512921.11元（计算至2020年1月3日）及自2020年1月4日起至实际给付之日止的罚息、复利（罚息以本金50万元为基数、复利以未付利息为基数，均按照年利率6.786%计算）。2.判令被告张改风支付原告律师代理费10000元。3.判令原告对被告张改风所有的坐落于东营市垦利区不动产（不动产权证号：鲁（2018）垦利不动产权第0016915号、鲁（2018）垦利不动产权第0016913号；不动产登记证明号：鲁（2019）垦利不动产证明第0002260号）折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。4.判令被告东营德仁信商贸有限公司对上述一、二项款项承担连带清偿责任。5.本案诉讼费、保全费、公告费等均由被告承担。事实与理由：2019年6月3日，原告与被告张改风签订《小额贷款额度借款合同》，约定本合同下授信额度金额为人民币50万元，额度存续期最长为60个月，自额度生效日起算。额度存续期内的前36个月为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为24个月。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。合同还约定，若发生借款人未按时偿还借款本息等违约情形时，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿。被告东营德仁信商贸有限公司作为连带责任保证人，自愿为涉案借款提供连带责任保证担保；被告张改风还以其所有的坐落于东营市垦利区不动产作为贷款抵押物，并办理了抵押登记手续（不动产登记证明号：鲁（2019）垦利不动产证明第0002260号）。依据上述合同约定，2019年6月10日和6月13日，被告张改风分别从原告处借款30万元和20万元，借款期限均为12个月；贷款年利率为5.22%，逾期罚息利率上浮30%（即年利率6.786%）；还款方式为按月付息，到期一次性还本。贷款发放后，被告张改风未按合同约定履行还款义务，其行为严重侵害了原告的合法权益，故诉至贵院，请求判若所请。被告张改风、东营德仁信商贸有限公司在审理期间未提交证据亦未进行答辩。本院经审理查明：2019年6月3日，邮储银行东营分行（贷款人、甲方）与被告张改风（借款人、乙方）签订合同编号为3799978Q219068067371的《小额贷款额度借款合同》，约定：本合同项下的授信额度金额50万元，额度存续期最长为60个月，自额度生效日起算。额度存续期内的前36个月为额度支用期，乙方可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为24个月，额度项下的到期不得超过额度存续期到期日。在额度支用期内，乙方（可以余额循环）使用上述额度。本合同项下的担保措施包括抵押担保。本合同项下单笔贷款利率为年利率,可采用固定利率或者浮动利率,以甲方审批结果为准,具体贷款利率在借据中约定。对于乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本合同约定的借款利率的基础上加收30%确定。贷款利息自单笔贷款发放到乙方账户之日起计算。2019年6月3日，邮储银行东营分行（抵押权人、甲方）与张改风（抵押人、乙方）签订《小额贷款最高抵押合同》，合同约定：张改风（债务人）与甲方于2019年6月3日签订的编号为3799978Q219068067371的《小额贷款额度借款合同》及其项下各单项业务合同统称为“主合同”，担保债权最高额（余额）为50万元及其利息、违约金、债务人应向甲方支付的其他款项、甲方为实现债权与担保权利发生的费用。本合同项下担保债权确定的期间为2019年6月3日至2024年6月3日。乙方以本合同附件“抵押财产清单之财产设定抵押”。借款人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定的，甲方有权处分财产。甲方处分抵押财产抵偿甲方债权的，在支付变卖或拍卖过程中的费用后，优先用于清偿主合同项下的债务，剩余价款（若有）退还乙方。2019年6月5日，编号为鲁（2019）垦利不动产证明第0002260号不动产登记证明载明：权利人邮储银行东营分行，义务人张改风，债权确定期间2019年6月3日起至2024年6月3日止。2019年6月3日，东营德仁信商贸有限公司出具担保函，载明：我公司自愿为张改风与邮储银行东营分行签订的《小额贷款额度借款合同》项下的所有贷款提供连带责任保证，在借款人没有按合同约定履行还款义务时，由我公司承诺按要求履行还款义务。保证责任范围为上述合同项下的贷款本金、利息、罚息、违约金等以及实现债权的费用合计。承担保证责任的期间为债务履行期间至债务履行期限届满之日后两年止。东营德仁信商贸有限公司系张改风任法定代表人的有限责任公司（自然人独资），唯一的股东为张改风。2019年6月8日,张改风(借款人、甲方)与原告（贷款人、乙方）签订《个人商务E捷贷业务开办协议》，约定本协议项下单笔贷款金额不得低于10000元，不得超过人民币50万元，本协议项下所有贷款投向行业为批发零售。协议有效期为12月，自2019年6月8日至2020年6月8日，协议有效期内借款人可以通过电子银行申请支用借款。本协议项下单笔贷款利率为年利率，再用固定利率，以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款利率为基准利率，上浮20%，在借款期限内，利率保持不变。2019年6月6日，张改风提交《中国邮政储蓄银行个人商务E捷贷开办申请单》，约定授信总额度为50万元；申请自主支用最高金额30万元，借款最长期限为12月，贷款投向行业为批发零售；按月付息，到期一次性还本法。2019年6月13日，张改风提交《中国邮政储蓄银行个人商务E捷贷开办申请单》，约定授信总额度为50万元；申请自主支用最高金额20万元，借款最长期限为12月，贷款投向行业为批发零售；按月付息，到期一次性还本法。2017年7月9日中国邮政储蓄银行个人贷款借据载明：借款人张改风，借款金额20万元，借款期限12个月（从2019年6月13日至2020年6月13日），年利率5.22%；2019年7月9日中国邮政储蓄银行个人贷款借据载明：借款金额30万元，借款期限12个月（从2019年6月10日至2020年6月10日），年利率5.22%；还款方式均为按周期结息到期还本。2019年6月10日原告向张改风账户放款30万元；2019年6月13日原告向张改风账户放款20万元。借款发放后，张改风于2019年7月10日偿还利息1305元、于2019年7与13日偿还利息870元，之后未再偿还任何款项。以上事实有邮储银行东营分行提交的《小额贷款额度借款合同》、《小额贷款最高额抵押合同》、《不动产证明》、《担保函》、企业工商登记信息、《个人商务E捷贷业务开办协议》、《中国邮政储蓄银行个人商务E捷贷开办申请单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款借据》、放款清单、《欠款截屏》、《中国邮政储蓄银行个人贷款还款流水清单》及原、被告陈述在案为证，足以认定。本院认为，邮储银行东营分行与被告张改风签订的《小额贷款额度借款合同》、《小额贷款最高额抵押合同》、《个人商务E捷贷业务开办协议》、《中国邮政储蓄银行个人商务E捷贷开办申请单》、与被告东营德仁信商贸有限公司签订的《担保函》均系当事人的真实意思表示，未违反有关法律及行政法规的禁止性规定，合法有效，对合同双方当事人均具有法律约束力。原告在双方签订的借款合同额度范围内，被告张改风在支用期限内分别支用借款20万元、借款30万元，原告依约向被告张改风发放贷款20万元、30万元，已经履行了合同约定的义务，被告张改风未按合同约定偿还借款利息，构成违约，原告要求被告张改风提前偿还贷款本金50万元，并支付拖欠的利息、罚息和复利符合合同约定，本院予以支持。被告张改风以其房地产就涉案借款向原告提供抵押担保并办理了抵押登记，其不履行债务时，原告作为债权人有权对抵押财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。原告主张律师费10000元，双方在合同中约定甲方为实现债权而实际发生的费用才由乙方承担，因该费用未实际支出，对原告主张的该请求，本院不予支持。被告东营德仁信商贸有限公司作为连带责任保证人，应对涉案债务承担连带清偿责任。被告张改风、东营德仁信商贸有限公司经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃相应诉讼权利。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张改风于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东营市分行贷款本金50万元、利息（计算方式：自2019年7月11日，以30万元为基数，自2019年7月14日，以20万元为基数，均按年利率5.22%计算至2020年1月22日）、罚息、复利（罚息以本金50万元为基数自2020年1月23日起，复利以欠付利息为基数自欠付之日起，均按年利率6.786%计算至付清之日止）；二、原告东营中国邮政储蓄银行股份有限公司东营市分行对被告张改风坐落于东营市垦利区折价或者拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权；三、被告东营德仁信商贸有限公司对本判决第一项内容承担连带清偿责任;四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东营市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9029元，减半收取计4514.5元，由被告张改风、东营德仁信商贸有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省东营市中级人民法院。审判员  王建彩二〇二〇年三月六日法官助理王银玲书记员韩璐