福建省福安市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0981民初3465号 原告：福安市农村信用合作联社，住所地福安市城北街道新华中路**。 法定代表人：乐起星。 委托诉讼代理人：林凯，福建正联律师事务所律师。 委托诉讼代理人：杨志雄，福建正联律师事务所律师。 被告：汤清月，女，1965年10月17日出生，汉族，住福安市。 原告福安市农村信用合作联社（以下简称福安信用社）与被告汤清月信用卡纠纷一案，本院于2019年10月8日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告福安信用社的委托诉讼代理人杨志雄到庭参加诉讼。被告汤清月经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 福安信用社向本院提出诉讼请求：1.汤清月偿还福安信用社普惠金融卡透支款利息7655.74元并支付违约金（自2017年9月21日起暂计至2019年12月21日的违约金8345.72元，此后至实际还款之日止的违约金按合同约定继续计算）；2.汤清月赔偿福安信用社为实现债权支付的律师费1000元。事实和理由：2015年10月21日，汤清月向福安信用社申请开办福万通普惠金融卡，填写了《福万通普惠金融卡申请表（含领用合约及章程）》，并签署了用卡须知，申请信用额度为5万元。《领用合约》中约定：1.福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期；2.福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方（普惠金融卡申领人）的透支金额按日计收利息，甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金；3.因催收欠款所引起的一切费用，包括律师费等均由甲方承担；4.本合约未尽事宜依据章程、业务主管部门管理规定及金融惯例和相关管理法规办理；5.收费标准载明：预借现金／消费／转账利率，利率各行社自行决定，滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%；6.章程载明：最低还款额指各行社规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和；7.用卡须知载明：普惠金融卡计息标准及计息规则，在申请卡片时，福安信用社经办客户经理已明确告知。福安信用社在予以审慎调查审查之后，同意了汤清月的开卡申请，授信额度5万元，卡号6228××××6107，透支月利率为12‰。2016年7月29日，福安信用社发布通知，自2016年8月1日将月利率变更为9.75‰。2016年11月11日，福建省农村信用社联合社在网站上发布公告，从2017年1月1日起将领用合约当中的“滞纳金”变更为“违约金”。汤清月依约取得福万通普惠金融卡之后，用该卡进行了一系列消费活动，截至2019年12月21日，汤清月结欠利息7655.74元、违约金8345.72元。 汤清月未作答辩。 福安信用社围绕诉讼请求依法提交了证据，本院对事实认定如下： 2015年10月21日，汤清月（甲方）向福安信用社（乙方）申请开办福万通普惠金融卡，填写了《福万通普惠金融卡申请表（含领用合约及章程）》，并签署了用卡须知，申请信用额度为5万元。《领用合约》约定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息，甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金；预借现金／消费／转账利率，利率各行社自行决定，滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%；乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于律师费等），均由甲方承担；本合约适用中华人民共和国有关法律和中国人民银行、中国银行业监督委员会的有关规定，未尽事宜依据《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》、业务主管部门管理规定及金融惯例和相关管理法规办理等内容。福万通普惠金融卡章程载明：最低还款额指各行社规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和；各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息，计息利率由各行社在监管部门及省联社规定的范围内，依据实际情况自行设定；福建省农村信用社联合社根据业务发展需要，有权依据有关规定对本章程进行修订，在相关营业场所公告，持卡人未提出疑义的，视同接受，无需另行通知。福安信用社在调查审查之后，于2015年11月17日同意了汤清月的开卡申请，授信额度5万元，卡号6228××××6107，透支月利率为12‰。2016年7月29日，福安信用社发文通知，自2016年8月1日将月利率变更为9.75‰。2016年11月11日，福建省农村信用社联合社在网站上发布公告，从2017年1月1日起将领用合约当中的“滞纳金”变更为“违约金”，按最低还款额未偿还部分的5%收取，最低5元。 汤清月依约取得福万通普惠金融卡之后，用该卡预借现金。2017年9月21日起，汤清月未按约还款。2018年12月25日，汤清月的福万通普惠金额卡透支本金48703.04元还清，违约金偿还了953.3元。福安信用社出具的汤清月贷记卡欠款汇总说明记载截止到2019年12月21日，总欠款16001.46元，其中利息7655.74元、违约金8345.72元。福安信用社为催讨汤清月欠款提起诉讼支付律师代理费1000元。 以上事实，有福安信用社提供的《福万通普惠金融卡申请表（含领用合约及章程）》《福安市农村信用合作联社关于规范普惠金融卡管理的通知》、《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》、《福建省农村信用社联合社办公室关于调整贷记卡违约金收取规则的通知》、福万通普惠金融卡用卡须知、福万通普惠金融卡调查审查审批表（基层社）、普惠卡交易记录、汤清月贷记卡欠款汇总说明、《委托代理合同》、福建增值税电子普通发票、中国建设银行网上银行电子回执等证据证实。上述证据内容明确，形式合法，与本案具有关联，本院予以确认并在卷佐证。 本院认为，汤清月向福安信用社申请福万通普惠金融卡，承诺遵守《领用合约》的各项规则，双方关于福万通普惠金融卡使用所达成的约定以及福安信用社依约对收费项目进行调整的公告中，未违反法律和行政法规强制性规定的部分，合法有效，受法律保护。汤清月在预借现金后，应遵守领用合约约定，按期还款。逾期不还的，应承担偿还利息、支付违约金、赔偿律师代理费损失的违约责任。因福安信用社主张的利息、违约金总计超过年利率24%的部分，显著背离其实际损失，根据民事活动的公平原则以及《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定精神，依法予以调减。 综上所述，福安信用社之诉请，依据充分部分，予以支持；依据不足部分，予以驳回。依照《中华人民共和国民法总则》第六条、《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、汤清月应于本判决生效之日起三日内偿还福安市农村信用合作联社福万通普惠金融卡利息7655.74元、违约金2618.16元，共计10273.9元； 二、汤清月应于本判决生效之日起三日内赔偿福安市农村信用合作联社律师代理费1000元； 三、驳回福安市农村信用合作联社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费225元，由福安市农村信用合作联社负担76元，汤清月负担149元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于宁德市中级人民法院（上诉案件受理费缴纳方法：到本院领取省财政厅印制的人民法院诉讼费用缴费通知书，至迟在上诉期满后七日内预交到宁德市中级人民法院，逾期不交按自动撤回上诉处理）。 审 判 长  陈建霞 人民陪审员  丁碧光 人民陪审员  林泽霖 二〇二〇年三月四日                            本件与原本核对无异                法官助理欧阳丽丽 书记员林小钰 附：本案引用的法律条文及申请执行提示 1.《中华人民共和国民法总则》 第六民事主体从事民事活动，应当遵循公平原则，合理确定各方 的权利和义务 2《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 3.《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 申请执行提示： 本判决的申请执行期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。申请执行的期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。