四川省简阳市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0180民初382号 原告：四川简阳农村商业银行股份有限公司三星支行，住所地简阳市三星镇正街26-34号，统一社会信用代码91512081565685385T。 代表人：汪文斌，支行行长。 委托诉讼代理人：于超，系支行副行长。 被告：王家祥，男，1960年6月20日出生，汉族，住四川省郫县。 被告：胡敏，女，1979年2月27日出生，汉族，住四川省自贡市沿滩区。 委托诉讼代理人：王红兵，四川华望律师事务所律师。 委托诉讼代理人：胡从仁，四川华望律师事务所实习律师。 原告四川简阳农村商业银行股份有限公司三星支行（以下简称农商行三星支行）与被告王家祥、胡敏金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月18日立案后，依法适用简易程序审理，农商行三星支行委托诉讼代理人于超，被告王家祥、被告胡敏委托诉讼代理人王红兵、胡从仁到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行三星支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告王家祥、胡敏立即偿还农商行三星支行借款本金50万元及截至2020年3月18日所结欠的利息63638.74元（包括利息和逾期罚息），2020年3月19日后的逾期罚息：以本金50万元为基数，按央行基准利率上浮78%后再上浮50%，计算至本息付清之日止；复利：以期内利息和逾期利息的总额为基数，按央行基准利率上浮78%后再上浮50%，至期内利息、逾期利息全部清偿之日止；2、确认农商行三星支行对被告王家祥、胡敏提供的借款抵押物（位于成都市郫都区房屋及土地，所有权证：郫房权证监证字第××号、郫房权证监证字第××号）处置拍卖、折价、变卖后，享有优先受偿权；3、本案诉讼费、保全费及实现债权的全部费用由被告承担。事实与理由：2016年7月5日，原告与被告王家祥签订了合同编号8490022016000174号《个人借款合同》，《个人借款合同》约定：原告向被告王家祥提供借款50万元，借款期限为2016年7月5日至2019年7月4日；贷款利率为月利率，实行浮动利率，即在基准利率水平上上浮78%；贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%；贷款按月结付利息，结息日固定为每月的第20日，到期前还清借款本息。在《个人借款合同》中,约定争议由原告住所地人民法院管辖。为保证上述借款合同的履行，原告与二被告签订了合同编号为849020160000149号《抵押合同》，《抵押合同》中约定，以被告王家祥、胡敏按份共有的位于成都市郫都区的房屋作抵押，对上述《个人借款合同》项下的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、原告实现债权和担保权利而发生的费用。被告胡敏作为借款人配偶签订了个人借款申请书、个人借款面谈记录,并出具了共同还款承诺。 2016年7月11日，原、被告在成都市郫县房产管理局办理了登记，取得编号：郫房他证他权字第××号《房屋他项权利证书》。2016年7月12日，原告依约向被告支付了贷款50万元，借款期限从2016年7月12日至2019年7月4日。 借款合同履行期间，借款人违反合同约定义务，长期拖欠贷款利息，借款合同到期后被告也并未履行还款义务，担保人也未履行担保义务，被告构成违约，应承担相应违约责任。鉴于被告的违约行为，原告为保护自己的合法权益，故起诉请求判如所请。 王家祥辩称，对借款事实与利息约定无异议，罚息和复利有点高。 胡敏辩称，没有共同签字或者事后追认，也不具备其他用于家庭生活或生产经营的情形，本案债务系王家祥个人债务。抵押担保责任应当以他项权登记债务数额50万元为限额承担担保责任。本案王家祥之担保财产先实现债权，胡敏承担补充责任。 本院经审理认定事实如下：2016年7月5日，王家祥以借款人名义、胡敏以借款人配偶名义向农商行三星支行出具《个人借款申请书》，申请借款金额50万元，担保方式为抵押担保，并在农商行三星支行《个人借款面谈记录》上签字。同日，胡敏向农商行三星支行出具的《承诺书》，承诺以本案抵押房产和家庭所有财产作为本次贷款的还款保证，如未按期偿还，农商行三星支行有权处理抵押物和家庭所有财产用于偿还本案借款本息及相关费用，胡敏以承诺人名义，王家祥以共有人名义在承诺书上签字。 2016年7月5日，王家祥（甲方）与农商行三星支行（乙方）签订《个人借款合同》，合同约定：乙方向甲方提供非循环使用借款额度为50万元，用于购资；借款额度支用有效期间自2016年7月5日至2019年7月4日；贷款利率为月利率，采用浮动利率，即在基准利率水平上上浮78%，并自起息日起至合同项下本息全部清偿之日止如遇基准利率调整，则自下年1月1日起按合同约定的浮动比例确定新的贷款利率和罚息利率；逾期罚息利率为贷款利率上浮50%；贷款利息自贷款发放之日起计算。甲方不能按照本合同的结息日付息，则自次日起计收复利。如果中国人民银行不再公布同档次贷款利率，基准利率是指调整当日银行同业公认的或者通常的同档次贷款利率。借款按月结息，结息日固定为每月的第20日；还款：乙方有权将甲方的还款首先用于偿还合同约定的应由甲方承担而由乙方垫付的各项费用以及乙方实现债权的费用，剩余款项按照先还息后还本、利随本清的原则偿还；甲方可以采用委托扣款或柜面还款方式还款。委托扣款方式下，委托扣款日应为每月或每季的固定日期。甲方应在每月或每季的扣款日之前（含当日）将当期应还款项足额存入指定委托扣款账户内。甲方指定委托扣款账户为：账户名称：王家祥账号：62×××21开户银行：农商行三星支行委托扣款日为每月的20日，如当月无该日，委托扣款日为当月最后一日。甲方在委托扣款日未能按时偿还应还款项的，乙方有权在委托扣款日（含当日）后的任意工作日从指定委托扣款账户直接扣划甲方应还款项；还款方式为按月或按季付息任意还本法；借款的担保为抵押担保；对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和合同约定的结息方式计收利息和复利；发生争议向乙方住所地人民法院起诉；合同还对其他事项进行约定。 同日，王家祥、胡敏与农商行三星支行签订《抵押合同》，合同约定以王家祥、胡敏按份共有位于成都市的房屋（房屋权证号：郫房产证监证字第××、02××95号）为借款提供抵押担保；担保的范围为主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、应支付的其他款项、实现债权与担保权利产生的费用等。双方就抵押房产办理了不动产登记证明，证明权利或事项为抵押权，证号为郫房他证他权字第××号。农商行三星支行于2017年7月12日向王家祥发放借款50万元。 2018年12月20日起，王家祥开始拖欠利息，分别为2018年12月20日欠息3,023.68元，2019年1月20日欠息3,640.35元，2019年2月20日欠息3,163.23元，2019年4月20日欠息3,168.76元，2019年5月20日欠息3,522.92元，2019年7月20日欠息1,644.03元，借期内尚欠利息18,162.97元。借款期限届满后，本息拖欠至今。 另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率标准已经取消。 上述事实，有原、被告陈述，原告提供的原、被告身份信息、《个人借款合同》、《抵押合同》、房屋他项权证、借款借据、拖欠利息清单、王家祥贷款还款账户交易明细、《个人借款申请书》、《承诺书》、《个人借款面谈记录》、二被告的结婚证等证据证实，以上证据内容真实，来源合法，与本案具有关联性，能够相互印证，本院予以采信。 本院认为，合法的金融借贷关系受法律保护。对原告的诉讼请求没有争议的部分，本院予以确认，不再评述。对争议焦点评判如下： 一、关于案涉借款是否系王家祥、胡敏的夫妻共同债务。最高人民法院《关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方是否追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”。本案中，2016年7月5日，胡敏向农商行三星支行出具《个人借款申请书》以配偶名义签字；同日，胡敏以承诺人名义向农商行三星支行出具《承诺书》，承诺以本案抵押房产和家庭所有财产作为本次贷款的还款保证，如未按期偿还，农商行三星支行有权处理抵押物和家庭所有财产用于偿还本案借款本息及相关费用，上述行为应当认定为胡敏具有与王家祥共同举债的意思表示，案涉债务应当认定为夫妻共同债务，应当承担共同还款责任。胡敏抗辩系王家祥个人债务，不符合法律规定，本院不予支持。 二、关于罚息、复利的诉讼请求。关于罚息、复利问题，《个人借款合同》约定：如贷款人不能按照本合同的结息日付息，则自次日起计收复利；对贷款未按时还清的借款本金和利息，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和合同约定的结息方式计收利息和复利。据此，农商行三星支行的该项请求具有事实依据，本院予以支持。但根据合同约定，复利的计收范围仅为期内利息，不包括罚息，即罚息不应当再计收复利。关于利息、罚息、复利的计算标准问题，根据合同约定和查明的事实，案涉50万元借款的利息计算标准为年利率8.455%（月7.04583‰×12），罚息、复利计算标准为年利率12.6825%（8.455%×1.5倍）。2019年8月20日起，因中国人民银行贷款基准利率标准已经取消，已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日公布贷款市场报价利率，结合借款合同相关约定，应从下年1月1日起予以调整利率。 三、关于抵押权的诉讼请求。王家祥、胡敏与农商行三星支行签订的《抵押合同》第三条担保范围第一项“主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、诉讼费、评估拍卖费等”，该合同为当事人的真实意思表示，不违反法律规定，并依法申请抵押登记，应属有效。他项权证登记债权数额为50万元，系载明案涉主债权数额，且与本案借款本金一致，并无登记错误。案涉利息等从债权依附于主债权，依据《中华人民共和国物权法》第一百七十三条规定：“担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用”，利息等从债权属于抵押担保范围内。综上，农商行三星支行抵押权的诉讼请求，符合法律规定，应予支持。胡敏抗辩他项权证债权数额为50万元，仅以此限额承担担保责任等主张，缺乏事实与法律依据，本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定，判决如下： 一、被告王家祥、胡敏于本判决发生法律效力后十日内向原告四川简阳农村商业银行股份有限公司三星支行偿还借款本金500,000元及其借期内利息、罚息、复利（借期内利息、罚息、复利的金额或计算方法为：借期内利息18,162.97元；罚息从2019年7月5日起至2019年12月31日止，以500,000元本金为基数，按年利率12.6825%计算，从2020年1月1日起至还清本金时止，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮78%后再上浮50%予以计算；复利从结息日次日起分别至2019年12月31日止，以期内每期未付利息为基数，按年利率12.6825%予以计算，从2020年1月1日起至利息付清之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮78%再上浮50%予以计算）； 二、如被告王家祥、胡敏未按期履行本判决所确定的债务，则原告四川简阳农村商业银行股份有限公司三星支行以王家祥、胡敏按份共有位于成都市的房屋（房屋权证号：郫房产证监证字第××、02××95号）折价或者对拍卖、变卖该财产的价款优先受偿； 三、驳回原告四川简阳农村商业银行股份有限公司三星支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取4,408元，由被告王家祥、胡敏负担。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  杜德明 二〇二〇年三月二十六日 书记员  张 杰