广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0111民初34656号原告：兴业消费金融股份公司，住所地福建省泉州市丰泽区丰泽街213号兴业银行大厦第17层B、C单元。法定代表人：郑海清。委托代理人：袁爱英，广东天穗律师事务所律师。委托代理人：洪晓洁，广东天穗律师事务所律师。被告：黄婉娜，女，1986年12月25日出生，汉族，身份证住址广东省佛山市顺德区。原告兴业消费金融股份公司与被告黄婉娜金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月24日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告兴业消费金融股份公司的委托代理人洪晓洁，被告黄婉娜到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告兴业消费金融股份公司诉称：2018年1月22日，原告与被告签订编号为“HT201801221500006525894”的兴业消费金融股份公司家庭消费贷款合同，约定由原告借给被告人民币127400元整，用于消费，贷款期限24期。前述借款合同签订后，原告依约发放了贷款。但是，被告从2018年6月14日起开始未依约偿付借款本金及利息，至2019年7月4日，未还本金为105639.72元，利息、罚息、手续费、逾期违约金合计为34600.11元。鉴于以上情况，被告的行为已严重危及原告贷款资金安全，原告有权依照合同约定提前收贷，要求被告清偿未到期全部借款本金及相应利息、罚息及逾期违约金。为防范原告的资产损失，切实维护原告的合法权益不受侵犯，根据相关法律法规之规定，原告具状如上，请求人民法院依法判决：1、判令被告归还原告贷款本金人民币105639.72元及支付手续费、罚息、逾期违约金合并按照年利率24%从逾期之日即2018年6月15日起计算至实际清偿之日止；2、判令被告偿付原告律师费1000元；3、本案诉讼费用由被告承担。被告黄婉娜辩称：被告没有收到原告的借款。被告对原告的陈述不予确认。被告不知道原告有没有放款的资质，被告当时是跟兴业银行的业务员接触的，被告并没有贷款的意愿，该业务员是跟另一业务员串通以我的名义贷款，被告没有收到涉案的借款，本案是被告被“套路贷”后发生的最后一笔借款。本案实为被告深陷连环诈骗案所做出的非真实意思表示，应认定合同无效。本案并非被告本人真实意思表示，本人是在被诈骗的情况下所签署的借款合同，被告已于2018年4月27日就本案诈骗事实向广州市昌岗派出所报案，该案已进入侦查阶段。被告要求原告提供贷款审核的流程，提供原告向被告丈夫卢掌初对借款合同电话审核时的反对意见的录音记录，证实被告当时正深陷连环诈骗案中，卢掌初发现诈骗可疑行径而意欲阻止而在电话审核中强烈反对涉案借款的申请。原告放款到本人账号，借款实为原告业务员及被告报警诈骗犯戴某共同使用。本案借款实质为戴某以同样的手法以被告名义借钱给戴某使用的手法多次“借款”，涉及金额150万以上，戴某与原告等多家小额贷款公司先后串谋，诱骗被告多次借款，全部款项均被戴某及中介人员相关业务人员瓜分，被告并没有使用过一分钱，并且原告利用该“表面证据”提起诉讼，进一步侵犯本人合法财产。本案诉讼是否涉及虚假诉讼以及是否应该移交本案举报刑事案件合并审理，请法院作出公正之裁判。经审理查明：2018年1月22日，被告向原告申请贷款，并填写了《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款申请表》、《兴业消费金融股份公司服务表》及签订《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款条款》、《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款核准确认书》。被告在《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款申请表》中手写：贵公司已向本人充分提示贷款条款及信用授权条款内容及法律后果，本人已完全知悉并充分理解，并愿意接受各条款约束。《兴业消费金融股份公司服务表》中手写：本人自愿选择贵公司服务，贵公司已向本人充分说明服务内容及收费情况，本人已完全知悉并充分理解，并愿意接受服务条款约束。《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款条款》约定：本条款载于《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款申请表》下方及背面且与申请表均有法律效力，一经申请人在申请表签署，则本条款及申请表即对申请人自动生效，并以申请表上列明的日期发生法律效力。2.4条约定：贷款支取申请核准后，贷款人将贷款对应款项划至申请人在本合同中指定的放款账户，贷款资金一旦划转，即视为贷款已被申请人提取，当日即为该笔贷款的放款日并开始按贷款核准确认书确定的贷款金额、贷款利率、手续费（率）、期限（数）等要素计算利息和费用，贷款期限（数）自放款日起算；3.1条约定：本贷款合同利率为贷款核准确认书上确认的利率（手续费率），本贷款的利率（手续费率）为固定利率（手续费率），除本合同另有约定外，在贷款期限内将不做任何调整，利息（手续费）及其他费用一经产生，申请人即须按照本合同的规定按时偿付，且在贷款实际收取后不因任何原因而退还。3.2条约定：贷款利息（手续费）的计收规则：贷款采取积数法计算利息，利息=贷款本金×借款天数×日利率，日利率=年利率/360，年利率=月利率×12，贷款利率以贷款核准确认书为准。贷款手续费提供一次性和分期计收两种方式，其中一次性手续费率，每期手续费=全部贷款金额×分期手续费率，手续费（率）以贷款核准确认书为准。3.3条约定：申请人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息、费用、手续费及其他应付款项时，利息计收的，应就当期应付未付款项按照同期适用的利率（上浮50%）加付自款项到期日起至申请人实际偿还日止以实际天数计算的罚息，按手续费计收的，应就当期应付未付款项按照日息（0.08%）收取自款项到期日起至申请人实际偿还日止以实际计算天数计算的利息，同时，应按逾期次数加付逾期违约金，每次逾期违约金为当期应付未付款项（不含罚息）的（1%）且不低于人民币20元。6.2条约定：申请人发生本合同项下违约时，贷款人有权根据法律法规，本合同的规定要求申请人承担支付罚息、逾期违约金及提前还款违约金等其他责任：……；5、要求申请人偿还债务并承担贷款人为实现债权和担保权益而实际发生的费用（包托但不限于仲裁费用、律师费用……。《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款核准确认书》约定：贷款金额为130000元，贷款期限24期，每月15日还款，贷款到期日为贷款期限（数)届满日，一次性服务费收取金额为2600元，于贷款发放时即时扣收，利率为月利率0.00%，分期手续费每一期收取金额为1170元（分期手续费率为0.90%期），还款方式为等额本金；借款人申明：1、本人同意上述核准的全部贷款条件及信息，并认可贷款金额、指定还款日、还款方式、贷款期限、利率、手续费率、服务费等核准要素手写无效。2、本人同意遵守《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款条款》的各项条款要求及各项贷款项目计收标准，并无异议。3、……。4、贷款发放、还款计划及本息费用偿还情况等以贷款人系统计载计准，本人对上述规则无异议。上述合同签订后，原告于2018年1月24日将借款130000元划至被告的账户，同日又从被告的账户划出2600元，原告实际向被告发放贷款127400元。借款后，被告按贷款金额为130000元向原告归还了贷款4期，每期本金为5416.67元，手续为1170元，被告按上述款项还款，共向原告归还了借款本金、手续费27485.68元。被告从2018年6月15日停止向原告归还借款、手续费。现被告尚欠原告20期借款及手续费未归还。庭审中，原告确认，实际向被告出借127400元，按发放贷款127400元计算，被告每期应归还原告借款本金为5308.33元，手续费1170元。被告提供了其与原告的客户经理段天奇的微信聊天记录、照片、2018年4月27日报警回执，拟证明1、涉案合同签订时间是2018年1月22日，是其上门与其签订；2、其丈夫发现其借款是被连环诈骗，反对继续向原告贷款；3、本案涉及连环诈骗，借款不是被告的真实意思表示，应认定无效。原告对上述证据质证认为，对微信聊天记录的真实性予以确认，从聊天记录中、照片显示，涉案的借款是在被告的家里签订的。对报警回执的真实性予以确认，但关联性不予确认，原告并未收到公安机关任何材料和信息。原告提供其与广东天穗律师事务所就涉案诉讼签订的《委托代理协议》，并支付1000元律师费。以上事实，有《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款申请表》、《兴业消费金融股份公司服务表》、《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款核准确认书》、信贷审批作业系统、交易对手流水查询、聊天记录、当事人陈述等证据证实。本院认为：从被告提供的照片可以证实，被告在合同上签字是被告亲笔所签。因此原告与被告签订的《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款申请表》、《兴业消费金融股份公司服务表》、《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款核准确认书》均是当事人的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应恪守履行。被告抗辩称涉案借款属于连环借款诈骗案，但未提供证据证实，本院不予采信。被告向原告借款后，仅按期归还了4期借款及手续费，余下20期借款及手续费至今未予清偿，其行为已构成违约，原告请求被告一次性支付余下未偿还的款项，本院予以支持。关于被告尚欠的借款本金的数额。根据庭审查明及原告陈述，涉案原告实际出借给被告的借款本金为127400元，按该借款本金计算，被告每期应归还5308.33元及手续费1146.6元，但由于被告已按本金130000元计算，故应扣减多付部分，以每期5416.67元为计算已归还的4期借款本金21666.68元及后偿还的1112元，被告实际偿还原告贷款本金22778.68元、手续费4680元。按照原告实际借款127400元计算，被告每期应归还原告借款本金5308.33元及手续费1146.6元计算。现被告尚欠原告20期借款未予归还，即106166.6元（5308.33元×20=106166.6元）及手续费22932元，故被告应予清偿。但应扣减已付4期多付部分本金1545.36元（22778.68-5308.33×4=433.36元）及手续费93.6元（4680元-4586.4元=93.6元），扣减后，被告实际尚欠原告借款本金104621.24元、手续费22838.4元。被告从2018年6月15日停止向原告归还借款、手续费，故从逾期之日开始至合同期满即2020年1月23日应按合同约定计算利息、罚息、逾期违约金。合同期满后，即从2020年1月24日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至清偿之日。原告请求从2018年6月15日起调整为按年利率24%计算利率、罚息、逾期违约金，本院不予支持。合同约定，被告发生逾期还款的违约责任，应承担实现债权的费用包括律师费，故原告请求被告支付1000元律师费，有合同依据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：一、被告黄婉娜于本判决生效之日起五日内，偿还原告兴业消费金融股份公司借款本金104621.24元、手续费22838.4元及利息、罚息、违约金（利息、罚息、违约金从2018年6月16日起按合同约定计算至2020年1月23日；从2020年1月24日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至实际清偿之日止）；二、被告黄婉娜于本判决生效之日起五日内支付原告兴业消费金融股份公司律师费1000元；三、驳回原告兴业消费金融股份公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3179元，由被告负担；上述受理费3179元已经由原告预交，原告同意由被告在履行本判决时将其应承担部分直接支付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 长  陈桂霞人民陪审员  陈婉玲人民陪审员  苏穗真二〇二〇年三月四日书 记 员  杜园园