甘肃省瓜州县人民法院民事判决书（2020）甘0922民初85号原告:中国邮政储蓄银行股份有限公司瓜州县支行，统一社会信用代码916209226815452243。法定代表人:张某，行长。委托诉讼代理人：李某，甘肃永奋律师事务所律师，执业证号16209201110265765。被告:孔某，住瓜州。（缺席）被告:王某，住瓜州。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司瓜州县支行与被告孔某、王某金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月16日立案后,依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司瓜州县支行的委托诉讼代理人李某和被告王某到庭参加了诉讼，被告孔某经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司瓜州县支行向本院提出诉讼请求：1、要求被告孔某、王某偿还四笔贷款剩余本金178906.86元；2、要求被告孔某、王某偿还截止2020年3月10日前的四笔贷款剩余利息及逾期利息28794.63元；3、要求被告孔某、王某承担自2020年3月11日起至四笔贷款剩余本息还清之日的利息及逾期利息；4、要求被告孔某、王某承担律师代理费5000元。事实和理由：2015年6月3日，被告孔某、王某向原告提交了“好借好还”个人商务贷款额度/借款申请表。2015年7月，原告和被告孔某、王某签订了《个人最高额抵押合同》和《个人额度借款合同》各一份。合同约定，贷款的授信金额为200000元,期限为60个月,利率7.875%,如利率调整按照支取贷款年度的利率进行结算。合同签订后,被告又开通了中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务,被告又申请原告发放三笔贷款,共计四笔贷款,依次发放贷款为:2015年7月23日发放200000元;2016年6月30日发放30000元;2017年11月28日发放50000元;2018年4月4日发放25000元。按照双方签订的贷款协议被告在前5年可以循环使用贷款。但是不能违约,如不按约定还款且拖欠利息,原告可以提起诉讼。截止2019年11月8日被告欠原告本金180907.08元,利息及逾期利息22146.93元,合计203054.01元。经原告多次催要被告拒不归还,现依法起诉，请求处理。被告王某辩称，被告孔某、王某系夫妻关系。被告王某只知道被告孔某贷款200000元的事情。被告王某不知道被告孔某2016年6月30日贷款30000元、2017年11月28日贷款50000元、2018年4月4日贷款25000元的事情。2019年8月，原告工作人员与被告王某进行了协商。双方约定，由被告王某自2019年9月开始每月还款1000元。截止2020年1月，被告王某共计还了5000元。被告王某对原告要求偿还200000元剩余借款和剩余利息的诉讼请求没有异议。被告王某不知道被告孔某于2016年6月30日贷款30000元、2017年11月28日贷款50000元、2018年4月4日贷款25000元的事情，被告王某对该三笔贷款不应承担偿还责任。2019年8月，原告与被告王某已经达成了还款协议，现原告提起诉讼，不符合约定，故被告王某不承担5000元律师费。被告孔某缺席。本院经审理认定事实如下：被告孔某、王某系夫妻关系。2015年6月3日，被告孔某、王某向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司瓜州县支行提交了“好借好还”个人商务贷款额度/借款申请表。被告孔某向原告申请额度授信贷款200000元。被告王某在该“好借好还”个人商务贷款额度/借款申请表中声明同意被告孔某向原告申请贷款，并承诺愿意与被告孔某共同偿还贷款。2015年7月21日，原告与被告孔某签订了《个人额度借款合同》一份。原告为乙方，被告孔某为甲方。该合同约定，对于可循环使用额度，在额度支用期内，只要甲方未偿还的本合同项下的借款本金余额不超过授信额度金额，甲方可以连续申请借款，不论借款的次数和每次的金额，但在任何时点甲方所申请的借款本金金额与甲方未偿还的本合同项下的借款本金余额之和不得超过授信额度金额；授信额度金额为200000元；甲方可以循环使用上述额度；额度存续期最长为120月，自2015年7月21日至2025年7月21日；额度存续期内的前60月为额度支用期，借款人可以申请支用贷款。额度内单笔支用借款最长期限为60月，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日；乙方有权确定本合同的贷款利率，一般高于中国人民银行公布的基准贷款利率，具体利率水平以乙方公布的为准；本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以《中国邮政储蓄银行个人的借款支用单》中的约定为准；本合同项下所有贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，最低5.25上浮50%；本合同项下单笔贷款利率在《中国邮政储蓄银行个人的借款支用单》中约定；贷款发放后，遇基准利率调整的，若贷款期限在一年（含）一下，执行《中国邮政储蓄银行个人的借款支用单》中约定的利率，不分段计息；若贷款期限在一年以上，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；罚息利率（逾期利率）按在本合同第十一条（一）款约定的利率基础上加收50%确定。2015年7月21日，原告与被告孔某、王某签订了《个人最高额抵押合同》一份。该合同约定，被告孔某、王某以其共有的××县住宅楼一套、瓜州县渊泉镇南市街幸福家园12楼地下室一间作为贷款抵押物予以抵押；担保抵押期限为2015年7月21日至2025年7月21日；担保抵押范围为：（一）债务人在主合同的存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金；（二）因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应当向乙方支付的其他款项（包括但不限于乙方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、乙方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。合同签订后,原告于2015年7月23日向被告孔某发放贷款200000元。贷款放款单、贷款借据上确定的贷款利率为7.875%,逾期利率为11.8125%。期间，被告孔某偿还了部分本息。2016年6月30日，原告与被告孔某签署了额度借款支用单一份。根据该支用单，被告孔某又向原告申请在剩余额度内贷款30000元。额度借款支用签署后,原告于2016年6月30日向被告孔某发放贷款30000元。贷款放款单、贷款借据上确定的贷款利率为8.075%,逾期利率为12.1125%；借款期限为2016年6月30日至2021年6月30日。期间，被告孔某偿还了部分本息。2017年11月28日，原告与被告孔某签订了个人商务Ｅ捷贷业务开办协议一份。该协议约定，本协议项下单笔贷款为年利率，采用固定利率，以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款利率为基准利率，上浮70%；借款期限为2017年11月28日至2017年12月28日。根据该协议，被告孔某又向原告申请在剩余额度内贷款50000元。个人商务Ｅ捷贷业务开办协议签订后,被告孔某于2017年11月28日自主支取贷款50000元。依据该个人商务Ｅ捷贷业务开办协议和《个人额度借款合同》核算，该50000元贷款的贷款利率应为7.395%（基准利率4.35%+4.35%×70%上浮），逾期利率应为11.0925%（贷款利率7.395%+7.395%×50%上浮）。期间，被告孔某偿还了部分本息。2018年4月4日，被告孔某向原告提交了Ｅ捷贷开办申请，申请贷款25000元。2018年4月4日，原告与被告孔某签订了个人商务Ｅ捷贷业务开办协议一份。该协议约定，本协议项下单笔贷款为年利率，以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款利率为基准利率，上浮50%；借款期限为2018年4月4日至2019年4月4日。根据该协议，被告孔某又向原告申请在剩余额度内贷款25000元。个人商务Ｅ捷贷业务开办协议签订后,被告孔某于2018年4月4日自主支取贷款25000元。依据该个人商务Ｅ捷贷业务开办协议和《个人额度借款合同》核算，该25000元贷款的贷款利率应为6.525%（基准利率4.35%+4.35%×50%上浮），逾期利率应为9.7875%（贷款利率6.525%+6.525%×50%上浮）。贷款后，被告孔某未能按照约定全面履行还款借款本息义务。2019年10月，原告提起诉讼，要求被告孔某、王某偿还借款剩余本金180907.08元；要求被告孔某、王某偿还剩余利息及逾期利息22146.93元；要求被告孔某、王某承担自2019年11月9日起至本息偿还清之前的四笔贷款对应的利息及逾期罚息；要求被告孔某、王某依约承担律师代理费5000元；要求被告承担本案全部诉讼费用。起诉期间，经原告与被告王某协商同意后，原告于2019年10月16日从被告王某账户内划款偿还2008.52元、2019年11月26日划款偿还1000元、2020年1月22日划款偿还1000.22元，合计4008.74元。经原告核算，截止2020年3月10日，被告孔某尚欠原告借款剩余本金178906.86元、剩余利息及逾期利息28794.63元。审理中，原告遂变更诉讼请求，要求被告孔某、王某偿还借款剩余本金178906.86元；要求被告孔某、王某偿还截止2020年3月10日前的剩余利息及逾期利息28794.63元；要求被告孔某、王某承担自2020年3月11日起至四笔贷款剩余本息还清之日的利息及逾期利息；要求被告孔某、王某承担律师代理费5000元。审理中，因原告在计算25000元贷款利息和逾期利息时所执行的贷款利率7.395%（基准利率4.35%+4.35%×70%），逾期利率11.0925%（贷款利率7.395%+7.395%×50%）与约定不符，本院进行了重新核算。经本院核算，25000元贷款的贷款利率应为6.525%（基准利率4.35%+4.35%×50%），逾期利率应为9.7875%（贷款利率6.525%+6.525%×50%）。经本院总计核算，截止2020年3月10日，被告孔某尚欠原告200000元贷款的剩余本金88749.58元、剩余利息及逾期利息12977.82元；30000元贷款的剩余本金19166.02元、剩余利息及逾期利息3056.69元；50000元贷款的剩余本金45991.26元、剩余利息及逾期利息8536元；25000元贷款的剩余本金25000元、剩余利息及逾期利息3729.82元。以上合计四笔借款的剩余本金178906.86元、剩余利息及逾期利息28300.33元。另查明，原告因本次诉讼聘请甘肃永奋律师事务所李某律师作为诉讼委托代理人参加诉讼，原告花去律师代理费5000元。上述事实由原告提供的“好借好还”个人商务贷款额度借款申请表原件一份、个人额度借款合同原件一份、个人最高额抵押合同原件一份、2015年7月23日200000元贷款放款单及借据原件各一份、2016年6月30日30000元借款支用单、30000元贷款放款单及借据原件各一份、2017年11月28日50000元个人商务E捷贷业务开办协议原件一份、2018年4月4日25000元小额E捷贷开办申请单原件一份、2018年4月4日25000元E捷贷业务开办协议原件一份、2019年11月8日利息清单截屏五张、2020年3月10日电脑截屏四张、2020年3月9日说明一份附电脑截屏一张、贷款数额及贷款余额截屏一张、25000元贷款利息上浮变化情况说明一份、25000元贷款利息清单一张、委托代理合同原件一份、律师职业证复印件一份、增值税普通专业发票原件一张以及当事人陈述、答辩所证实。被告孔某、王某未提供证据。本院认为，原告与被告孔某签订的借款合同系双方真实意思表示，该借款合同合法有效，应受法律保护，双方当事人应当全面履行；被告孔某、王某系夫妻关系，在“好借好还”个人商务贷款额度借款申请表中被告王某作出了与被告孔某共同偿还贷款的承诺，且被告王某、孔某与原告签订了《个人最高额抵押合同》，自愿将其共有的房屋抵押给原告，故被告王某应当与被告孔某共同承担偿还剩余借款本息的责任；原告与被告孔某签订的是额度循环借款合同，按照合同约定被告孔某在五年额度期限和200000元额度限额内可循环申请借款，且被告孔某所借贷的四笔单笔贷款均未超过最高限额和五年额度期限，故被告王某应当对被告孔某所有剩余借款本息承担偿还责任；被告孔某、王某未能按照约定履行偿还借款本息的合同义务，构成违约，应当按照合同约定承担偿还本金及利息合同义务；原告要求被告孔某、王某偿还借款本金178906.86元的诉讼请求成立；原告主张的25000元贷款的贷款利率7.395%、逾期利率11.0925%，因与约定不符，不予支持；原告要求被告孔某、王某偿还剩余利息及逾期利息的诉讼请求成立，但具体数额以本院核实的28300.33元为准；原告要求被告孔某、王某分别按照相应年利率承担2020年3月11日起至四笔贷款剩余本息偿还清之日的贷款利息、逾期利息的诉讼请求，依法成立；被告王某没有证据证实其与原告达成了还款协议，故其偿还借款的行为不能认定为其与原告达成还款协议的行为；原告与被告孔某、王某在借款合同中约定了律师代理费的承担，也属担保范围，故原告要求被告孔某、王某承担律师代理费5000元的诉讼请求，符合合同约定，请求成立。综上所述，原告要求被告孔某、王某偿还借款本金178906.86元、利息及逾期利息28300.33元的诉讼请求，事实清楚，证据确实充分，符合合同约定，符合法律规定，予以支持；原告要求被告孔某、王某承担剩余借款本息还清之日的逾期利息的请求，符合合同约定，符合法律规定，予以支持；原告要求被告孔某、王某承担律师代理费5000元的诉讼请求，符合合同约定，符合法律规定，予以支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条和《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国担保法》第二十一条第一款之规定，判决如下：一、被告孔某、王某偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司瓜州县支行借款本金178906.86元。限于本判决生效后十日内履行；二、被告孔某、王某向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司瓜州县支行支付2020年3月10日前的剩余利息28300.33元。限于本判决生效后十日内履行；三、被告孔某、王某按照7.875%年利率及11.8125%逾期年利率向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司瓜州县支行支付2020年3月11日起至200000元贷款剩余本息（本金88749.58元、剩余利息及逾期利息12977.82元）还清之日的相对应的利息及逾期利息。限于本判决生效后十日内履行；四、被告孔某、王某按照8.075%年利率及12.1125%逾期年利率向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司瓜州县支行支付2020年3月11日起至30000元贷款剩余本息（剩余本金19166.02元、剩余利息及逾期利息3056.69元）还清之日的相对应的利息及逾期利息。限于本判决生效后十日内履行；五、被告孔某、王某按照7.395%年利率及11.0925%的逾期年利率向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司瓜州县支行支付2020年3月11日起至50000元贷款剩余本息（剩余本金45991.26元、剩余利息及逾期利息8536元）还清之日的相对应的利息及逾期利息。限于本判决生效后十日内履行；六、被告孔某、王某按照6.525%年利率及9.7875%的逾期年利率向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司瓜州县支行支付2020年3月11日起至25000元贷款剩余本息（剩余本金25000元、剩余利息及逾期利息3729.82元）还清之日的相对应的利息及逾期利息。限于本判决生效后十日内履行；七、被告孔某、王某承担原告中国邮政储蓄银行股份有限公司瓜州县支行律师代理费5000元。限于本判决生效后十日内履行。八、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司瓜州县支行的其他诉讼请求。如果被告未按判决书确定的期限履行给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取2210元（原告已预交），由被告孔某、王某负担。自本判决生效后七日内交纳。如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于甘肃省酒泉市中级人民法院。审判员 程万兵 二〇二〇年三月二十六日书记员 王 琳