广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0402民初15447号原告:广东汇合资产管理有限公司，住所：广州市海珠区**************之133房，统一社会信用代码：914**********044XE。法定代表人：胡东启，总经理。委托诉讼代理人：林敏，广东洋三律师事务所律师。委托诉讼代理人：叶玉婷，广东洋三律师事务所实习律师。被告:方雪葵，男，汉族，1961年12月11日出生，住所：广东省珠海市香洲区***************，公民身份号码：440************317。委托诉讼代理人:谭清源，北京市中银（珠海）律师事务所律师。委托诉讼代理人：曾庆煜，北京市中银（珠海）律师事务所实习律师。原告广东汇合资产管理有限公司（以下简称汇合公司）与被告方雪葵追偿权纠纷一案，本院于2019年10月23日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告汇合公司的委托诉讼代理人林敏、被告委托诉讼代理人谭清源、曾庆煜到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告汇合公司向本院提出诉讼请求：1.被告偿还垫付借款本金84998元、利息2841.1元与逾期违约金14054.26元（每月按借款总金额87839.1元的2%计算，自2019年2月1日计至垫付款实际付清之日止）、保险费500元及律师费3000元；2.被告承担本案诉讼费用。庭审中，原告撤回了对保险费的诉讼请求。事实和理由：被告因资金周转困难，于2018年1月30日通过“一点通”财富平台[该平台由广东慧融大数据科技股份有限公司（以下简称慧融公司）负责研发运营及中山市优车代商务服务有限公司提供相应借款服务]与“一点通”财富的注册用户陈志锐、李治签订了2份《借款协议》，约定被告向上述出借人合计借款17万元，借款利率为年7.7%，借款期限自2018年1月30日起至2019年1月29日止，每月还款日为29号。同日，被告在线下与原告签订对应《委托担保合同》，约定原告作为上述《借款协议》的担保人，为被告的借款提供连带保证责任。在上述合同签订后，出借人通过广东华兴银行股份有限公司向被告指定的账户汇入款项17万元，被告出具《借款收据》予以确认。2019年2月1日还款期限届满后，被告未能按《借款协议》约定履行还款义务。原告依约将担保责任履行完毕，在代被告垫付借款本金、利息后，多次向被告追索皆未果，故提起诉讼。被告方雪葵辩称，1.原告不是本诉讼的适格主体。根据原告、被告、出借人陈志锐及李治、居间人广东慧融大数据科技股份有限公司所签订的借款协议（证据4）“第三条逾期还款3.3”中约定，如果出现逾期，由平台居间方广东慧融大数据科技股份有限公司采取相应的法律措施。同时，根据借款协议（证据4）“第十条违约责任10.3”的约定，被告出现违约时，出借人委托居间方广东慧融大数据科技股份有限公司采取相应的救济措施。可以看出，根据多方签订的借款协议，出现违约事由时，担保人并无直接起诉的权利。特别是原告没有履行代偿责任的时候，更不应提起追偿之诉。2.没有证据证明原告已经履行担保合同、为被告代偿债务。原告的追偿缺乏事实上的依据。第一，原告提供的证据不能证明为被告提供了垫付服务。原告供的证据（流水账）所显示的平台垫付记录，不能证明该款项为原告所垫付。要追偿也是由平台追偿，而非原告。第二，平台、被告、原告只有经过核对，才能确定被告的具体欠款金额，才可能确定具体的代偿金额；但平台没有向原告催告及借款人催告，借款人没有对欠款金额进行确定。因此，退一步而言，即使原告有垫付行为，相关借款金额也不能认为是为借款人垫付。3.被告事实上已经偿还了185703元，所有的债务已经还清。原告继续索要相关款项的行为，实际与套路贷无异。根据被告与第三人出借人的合同（证据4）第一条1.3，借款17万元的利率为年息7.7%，按照合同约定，到期后总共需要偿还本息合计18.309万元。但实际上，被告每期还款18417元，共偿还了9期165753元，同时还向原告缴纳了贷款手续费8500元、GPS费1400元、公证费300元、保险费5000元、违章担保费500元、额外利息费共4250元（借款额17万的2.5%），上述合计已经偿还185703元，上述款项已经支付给原告，超过了借款合同约定的应归还的款项。因此，原告依然向被告主张10万多元的行为如果获得法院支持，被告借款17万元累计还款将达到291096.36元，这将导致其名义利率达71.23%，实际的年利率到达131.78%。【按银行的通用算法：实际年利率=（月平均支付利息/月平均使用资金额）X12个月，实际年利率为名义年利率的1.85倍】即使只按照原告追偿的本金84998元来算，相关利率也远超国家法定利率。综上，请法院驳回原告的诉求。经审理查明,2018年1月30日，被告作为借款人、乙方与陈志锐、李治（出借人、甲方）、担保人原告（丙方）、居间人慧融公司（丁方）签订《借款协议》，约定被告通过一点通财富的撮合向上述出借人合计借款170000元。《借款协议》约定借款期限自2018年1月30日起至2019年1月29日止，借款利率为年7.7%，还款日为每月29日；甲方出借的款项支付至乙方指定账户后，甲乙双方的借贷关系成立并生效，由乙方无条件承担还款责任，丙方为乙方清偿本协议约定的借款本金、利息及费用等全部债务提供连带责任担保；若乙方逾期仍未还款，乙方应按照本协议第一条约定利率向出借人支付逾期之日起至实际清偿借款本息之日止的利息和逾期违约金；甲方有权将其对乙方所享有的全部或部分债权（包括但不限于本息与其他费用请求权）通过一点通财富转让给有意受让的其他注册用户，具体转让程序依据一点通财富的平台规则及甲方与第三人签订的《债权转让协议》约定进行；甲方将其债权全部或部分转让给第三人的，可以信件、一点通财富站内信、微信、短信等合法形式通知乙方，该债权转让自甲方或其委托人之通知送达之日起对乙方发生效力，丙方的担保责任无条件及于被转让债权及债权受让人，丙方继续提供相应本息及其他费用的连带保证责任；丙方同意从本协议项下借款发放之日起至借款到期后2年内在乙方未按时足额偿还任何一期借款本息时，或在丁方认定乙方存在无法足额清偿借款本息风险时，立刻承担连带保证责任；丙方承担担保责任后，有权向乙方进行追偿；本协议各方均应严格履行协议义务，任何一方违约，违约方应承担违约给其他各方产生的费用和损失，包括但不限于调查费、诉讼费、律师费等;乙方的每期还款均应按照“根据本协议产生的其他全部费用、逾期违约金、逾期管理费、拖欠丁方的平台服务费、拖欠的利息、拖欠的本金、正常的利息及正常的本金”的顺序清偿。被告于上述《借款协议》订立当日出具借款收据，确认出借人以银行电子转账方式支付170000元到其广东华兴银行E账电子账户内。同日，原告（乙方）与被告（甲方）签订《委托担保合同》，约定：乙方同意就上述《借款协议》项下的借款本息及因甲方提前或逾期还款产生的相应提前还款违约金、逾期违约金以及债权人为实现债权而发生的费用提供不可撤销连带责任担保，担保期间为主合同约定借款期限届满之日起两年；乙方因履行担保责任而代偿的，甲方最迟应在乙方代偿后当天向乙方支付代偿本息及相关费用，逾期未支付的，甲方每日须按借款总金额的5‰向乙方支付违约金，计算至甲方结清所有款项之日止；甲方应承担与本合同有关的费用包括但不限于律师费等费用。原告（乙方，受托方）与被告（甲方，委托方）亦于同日签订《委托还款协议》，约定甲方应将归还给出借人、居间人、担保人、服务方各方的款项支付给乙方，委托乙方分别支付给上述各方。同日,原告向上述出借人出具了《担保函》，承诺为被告向出借人的借款提供连带责任保证。被告借款后未依约向出借人清偿债务，原告提供的垫付记录显示，自2018年2月28日起至2019年2月1日期间代被告向出借人履行了还款义务：1.2018年2月28日垫付了借款本金13285.34元、利息1972.16元；2.2018年3月29日垫付了借款本金13439.47元、利息1818.03元；3.2018年4月29日垫付了借款本金13595.37元、利息1662.13元；4.2018年5月29日垫付了借款本金13753.1元、利息1504.4元；5.2018年7月3日垫付了借款本金13912.64元、利息1381.47元；6.2018年8月1日垫付了借款本金14074.05元、利息1372.62元；7.2018年9月3日垫付了借款本金14237.31元、利息1315.72元；8.2018年10月9日垫付了借款本金14402.49元、利息946.57元；9.2018年11月1日垫付了借款本金14569.56元、利息715.4元；10.2018年12月5日垫付了借款本金14738.58元、利息573.84元；11.2019年1月5日垫付了借款本金14909.56元、利息402.86元；12.2019年2月1日垫付了款本金15082.53元、利息202.43元。为证明自身还款情况，被告提交了银行账户交易明细及微信聊天截图，明细及聊天记录显示：1.2018年1月30日微信名“车优贷。阿锋”收取1500元；2.2018年1月31日方雪葵向上海富友支付有限公司转账19950元；3.2018年2月28日贝剑新向方雪葵转款18417元，方雪葵向上海富友支付有限公司转款18417元；4.2018年5月2日向贝剑新向胡东启转账18417元；5.2018年5月29日贝剑新向胡东启转账18417元；6.2018年7月16日贝剑新向胡东启转账18417元；7.2018年8月10日贝剑新向胡东启转款18417元；8.2018年4月13日向胡东启转款18417元。原告自认完成垫付后，已收到被告偿还的本金85002元、利息11026.53元，在起诉时已扣减。在质证意见中确认收到除微信截图中的1500元外的其余款项合计130452元。贝剑新作为证人接受了法庭的询问，称其上述所转款项系代为偿还被告方雪葵的借款。原告委托广东洋三律师事务所律师代理本案诉讼，为此支出律师费3000元。本院认为，被告作为借款人（乙方）与出借人（甲方）、担保人原告（丙方）、居间人慧融公司（丁方）签订的《借款协议》约定，“丙方同意在乙方未按时足额偿还任何一期借款本息时，或在丁方认定乙方存在无法足额清偿借款本息的风险时，立刻承担连带保证责任。甲方授权丁方作为其代表，在前述情形下向丙方发起代偿要求，要求丙方承担担保责任。丙方……通过一点通财富向甲方账户划转金额等同于乙方尚未清偿的当期全额应还利息……”，因此《借款协议》约定的“违约时出借人委托居间方采取相应的救济措施”即为被告出现逾期还款时，居间人作为出借人代表，向担保人发起代偿要求，由原告承担保证责任。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”的规定，原告完成代偿后方具有追偿权。《借款协议》约定“丙方……通过一点通财富向甲方账户划转金额等同于乙方尚未清偿的当期全额应还利息……”，原告提供的通过平台的垫付明细，可以证明其已代被告向债权人偿还借款本金及利息，依法取得对被告的追偿权。被告关于原告无权直接提起追偿之诉及未履行代偿义务的抗辩本院不予采信。被告应向原告偿还代垫本金及利息。根据被告提交的证据及证人证言，结合原告的质证意见，可以确认被告已向原告偿还130452元。因1500元的微信收款方身份无法确认，故被告关于该笔款项为向原告偿还利息的主张，本院不予采信。原告主张被告偿还的130452元扣除担保费、利息及部分本金后尚余58594.8元。因合同约定的还款顺序是“根据本协议产生的其他全部费用、逾期违约金、逾期管理费、拖欠丁方的平台服务费、拖欠的利息、拖欠的本金、正常的利息及正常的本金”，故原告对于还款顺序的主张本院予以支持，被告仍需向原告偿还借款本金58594.8元。《委托担保合同》约定“乙方因履行担保责任而代偿的，甲方最迟应在乙方代偿后当天向乙方支付代偿本息及相关费用，逾期未支付的，甲方每日须按借款总金额的5‰向乙方支付违约金，计算至甲方结清所有款项之日止”，原告于2019年2月1日完成代偿，亦主动降低违约金计算标准，被告应当支付自2019年2月1日起按垫付款总金额和月利率2%计算的违约金，对原告的相应诉讼请求，本院基本予以支持。原告因本案诉讼支出律师费3000元，依照《委托担保合同》的约定，被告应承担原告因此支出的律师费，原告相应诉讼请求理据充分，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国担保法》第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告方雪葵于本判决生效之日起十日内向原告广东汇合资产管理有限公司偿还代垫的借款本金58594.8元；二、被告方雪葵于本判决生效之日起十日内向原告广东汇合资产管理有限公司支付违约金（以58594.8元为基数,自2019年2月1日起按月利率2%计至付清之日止）;三、被告方雪葵于本判决生效之日起十日内向原告广东汇合资产管理有限公司支付律师费损失3000元;四、驳回原告广东汇合资产管理有限公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1204元，由原告广东汇合资产管理有限公司负担535元，被告方雪葵负担669元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审判员  林淑健二〇二〇年三月十二日书记员  李宇欣刘晓萍附全案证据目录：原告广东汇合资产管理有限公司提交的证据：1.委托担保合同（合同编号：【ZH-YDT2018】保字第【010050】号）;2.担保函（编号：【ZH-YDT2018010050】）;3.委托还款协议（协议编号：ZH-YDT2018协字第（010050）号）;4.借款协议2份、电子交易数据保全证书2份;5.借款收据（2018年1月30日）、电子交易数据保全证书2份、借款收据附表（附表编号：ZH-YDT2018010050fb）;6.债权转让协议42份、电子交易数据保全证书84份、债权转让通知书42份;7.P2P平台交易流水清单9页、平台垫付记录；8.民事案件委托代理合同[（2019年）广东洋三律民代字第1987号]、广东增值税普通发票（NO.91053897）；9.情况说明。被告方雪葵提交房证据：1.方雪葵还款清单；2.建设银行流水；3.转账记录；4.建设银行流水；5.建设银行流水；6.建设银行流水；7.工商银行流水；8.平安银行流水；9.聊天记录；10.说明。