福建省福安市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0981民初2096号 原告：福安市农村信用合作联社，住所地福安市城北街道新华中路103、107号，统一社会信用代码9135098170534898X9。 法定代表人：乐起星，理事长。 委托诉讼代理人：陈苹，福建正联（宁德）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：黄凌宇，福建正联（宁德）律师事务所律师。 被告：吴立杰，男，汉族，1989年6月23日出生，住福建省福安市。 被告：吴爱清，女，汉族，1988年2月6日出生，住福建省福安市。 原告福安市农村信用合作联社（以下简称福安信用社）与被告吴立杰、吴爱清信用卡纠纷一案，本院于2020年1月13日立案后，依照简易程序公开开庭进行了审理。原告福安信用社的委托诉讼代理人陈苹到庭参加诉讼，被告吴立杰、吴爱清经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 福安信用社向本院提出诉讼请求：1.吴立杰、吴爱清偿还福安信用社福万通普惠金融卡透支本金9965.76元及利息、违约金（其中计至2019年9月22日利息为1379.22元、违约金909.06元，此后至实际还款之日止的利息、违约金按照约定继续计算）；2.吴立杰、吴爱清赔偿福安信用社为实现债权支出的律师费1000元。 事实和理由：2016年7月19日，吴立杰向福安信用社申请福万通普惠金融卡，填写了福万通普惠金融卡申请表（含领用合约），申请信用额度10000元。福安信用社在审慎调查审查之后，同意吴立杰的开卡申请,批准了申请的额度，发放卡号为62×××02的金融卡，利率标准按月利率15‰执行。2016年7月19日吴立杰配偶吴爱清出具《配偶承诺书》，确认吴立杰申请的普惠金融卡属于夫妻共同债务。吴立杰依约取得普惠金融卡之后，使用该卡进行了一系列消费活动，截至2019年9月22日，吴立杰已结欠福安信用社透支款本金9965.76元、利息1379.22元、违约金909.06元。吴爱清作为吴立杰的配偶，亦未偿还欠款。 吴立杰、吴爱清未作答辩。 福安市农村信用合作联社围绕诉讼请求提交了福万通普惠金融卡申请表、调查审批表、配偶承诺书、交易记录、欠款汇总说明、委托代理合同、大额普通贷记往账、律师费发票、用卡须知、调整违约金公告、安农信（2016)165号关于规范普惠金融卡管理的通知、身份证、结婚证等证据。经审查，前述证据内容明确、形式合法，与本案具有关联，符合民事诉讼证据要求，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定本案主要事实如下： 吴立杰与吴爱清于2011年9月13日办理结婚登记手续。2016年7月19日，吴立杰（甲方）向福安信用社（乙方）申领卡号为62×××02的福万通普惠金融卡，并承诺愿意遵守《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》的各项规则。合约主要约定：1.福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期。2.福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息，利率按月利率15‰标准执行。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金。若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。3.甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，最低5元。4.乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生其它费用），均由甲方承担。同日，吴爱清作为吴立杰的配偶，签署《配偶承诺书》，确认吴立杰申请的金融卡所负债务为夫妻共同债务，愿意承担共同还款责任。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社在官网发布公告，对福万通普惠金融卡收费标准进行调整，将“滞纳金”调整为“违约金”，收费标准仍按原滞纳金的收费标准为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。福安市农村信用合作联社于2016年7月29日发文将普惠金融卡的利息下调为月利率9.75‰，并自认案涉债务的利息从2016年8月1日起执行该利率标准。 吴立杰向福安信用社申请的福万通普惠金融卡额度为10，000元，2016年1月23吴立杰开始使用案涉普惠金融卡，2018年10月22日起福安信用社开始按最低还款额未偿还部分的5%向吴立杰计收案涉普惠金融卡透支金额的违约金，截至2020年2月22日，吴立杰结欠透支本金9965.76元，利息1777.62元、违约金1433.01元。另查明，福安信用社因本案而支出律师费1000元。 本院认为，吴立杰向福安信用社申领福万通贷记卡，所签订的领用合约系双方真实意思表示，不违反法律法规的相关规定，合同双方均应依约履行，吴立杰在使用信用卡进行透支消费后未按约及时偿还透支款，其行为已构成违约，应承担清偿透支款本金、利息、违约金之义务。上述债务发生于吴立杰、吴爱清夫妻关系存续期间，且吴爱清明确确认属夫妻共同债务，故其应承担共同还款责任。吴立杰申领金融卡后，福安市农村信用合作联社发文下调该卡月利率，故福安信用社主张按下调后的月利率9.75‰计算利息，不违反法律规定，可予以支持。福建省农村信用社联合社依据中国人民银行发布的银发（2016）111号通知，将滞纳金调整为违约金，并明确了收费标准，该做法符合申请表规则的约定。因此，福安信用社主张将滞纳金调整为违约金，合理合法，本院予以支持。鉴于申请表同时约定了利息、违约金，而违约金计算是以最低还款额未还部分的5%计算，随着违约时间的延长，违约金的计算基数不断增大，利息和违约金之和可能超过实际损失。因此，为了严格规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本，对本案讼争的透支利息和违约金之和应该以不超过年利率24%为限。福安信用社因本案支出律师费，依约应由吴立杰、吴爱清赔偿。吴立杰、吴爱清经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、吴立杰、吴爱清应于本判决生效之日起五日内向福安市农村信用合作联社偿还金融卡透支本金9965.76元及利息、违约金（按双方签订的《领用合约》约定以不同时间所欠本金为基数，截至2019年10月22日利息为1379.22元，之后利息继续计算至实际还款之日止；违约金自2018年10月22日计算至实际还款之日止；但利息、违约金之和，不得超过年利率24%）； 二、吴立杰、吴爱清应于本判决生效之日起五日内赔偿福安市农村信用合作联社律师费损失1000元。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费131元，减半收取65.5元，由被告吴立杰、吴爱清共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁德市中级人民法院（上诉案件受理费缴纳方法：到本院领取省财政厅印制的人民法院诉讼费用缴费通知书，至迟在上诉期满后七日内预交到宁德市中级人民法院，逾期不交按自动撤回上诉处理）。 审判员  缪月 二〇二〇年三月十二日 书记员  刘倩 附注：申请执行的期限为二年。申请执行时效的中止、中断、适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。申请执行的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 裁判文书引用的主要法律条文： 1.《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家规定支付逾期利息。 2.《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 3.中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。