浙江省杭州市江干区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）浙0104民初10788号 原告（反诉被告）长安责任保险股份有限公司杭州中心支公司。住所地浙江省杭州市江干区紫玉名府3幢12楼。 代表人吕建强，该支公司总经理。 委托代理人岳晓琳、高飞，北京德恒（杭州）律师事务所律师。 被告（反诉原告）心海集团有限责任公司。住所地北京市朝阳区深沟村（无线电元件九厂）[2-1]32号楼3层304室。 法定代表人鲍世超，该公司董事长。 委托代理人李坡，北京广进律师事务所律师。 被告鲍世超，男，1985年10月13日出生，汉族，住址山东省济宁市任城区。 委托代理人李坡，北京广进律师事务所律师。 原告长安责任保险股份有限公司杭州中心支公司（以下简称长安保险杭州公司）为与被告心海集团有限责任公司（以下简称心海公司）、鲍世超合同纠纷一案，于2018年9月20日向本院起诉，反诉原告心海公司于2019年2月28日提起反诉。本院受理后依法适用普通程序组成合议庭，于2019年2月28日、3月14日公开开庭进行了审理。原告（反诉被告）长安保险杭州公司委托代理人岳晓琳、高飞、被告（反诉原告）心海公司与被告鲍世超委托代理人李坡到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告长安保险杭州公司诉称，长安保险杭州公司与心海公司于2016年7月签订了保险合作协议，约定长安保险杭州公司在保险期限内为心海公司经营车辆抵押贷款业务，按长安责任保险股份有限公司贷款履约保证保险条款（2014版）承保借款人未按照与出借人签订的借款协议约定履行还款义务。同时，心海公司、鲍世超分别与长安保险杭州公司签订了保证合同，约定心海公司、鲍世超为保险合作协议及长安保险杭州公司根据该协议签发的贷款履约保证保险提供反担保，在长安保险杭州公司承担保险责任时，心海公司、鲍世超应无条件就长安保险杭州公司实际赔付承担反担保责任。心海公司、鲍世超属于共同保证，应对涉案赔付款的偿还承担连带责任。上述合同生效后，长安保险杭州公司先后根据保险合作协议向出借人（即被保险人）赔付4091078.50元，回款550664.69元，尚有3539929.38元赔付款未能偿付。另，长安保险杭州公司为追讨赔付款产生的差旅费30498元及律师代理费3万元应由心海公司、鲍世超承担。原告长安保险杭州公司提出以下诉讼请求： 一、判令被告心海公司、鲍世超偿还3539929.38元赔付款及利息（以3539929.38元为基数按同期贷款利率年利率4.35%计算，自2018年9月20日起计算至实际支付之日止）。 二、判令被告心海公司、鲍世超支付差旅费30498元。 三、判令被告心海公司、鲍世超支付律师代理费3万元。 被告心海公司、鲍世超辩称，一、涉案的保险条款没有经过审批和备案,双方签订的合同都是无效的。二、无论合同是否有效，长安保险杭州公司是违约的，表现在长安保险杭州公司没有按照保险合作协议的约定出具保单，保险事故发生后没有积极地进行追偿。保证保险是盈利性质的业务，再要求保证人承担反担保责任违反了合同法的公平原则，同时追偿义务在长安保险杭州公司的情况下，长安保险杭州公司再要求承担保证责任不符合民法、合同法的原则。心海公司、鲍世超不同意支付。 反诉原告心海公司诉称，长安保险杭州公司违反了保险合作协议的约定，即未出具被保险人为出借人的保单，构成根本违约，故提起反诉。反诉原告心海公司提出以下反诉诉讼请求： 一、判决解除双方签订的保险合作协议及保证合同。 二、判令反诉被告长安保险杭州公司返还风险备付金100万元及利息，利息自2016年9月7日起至实际返还之日止按同期贷款利率年利率4.35%计算。 三、判令反诉被告长安保险杭州公司返还保费129056.26元。 四、判令反诉被告长安保险杭州公司返还所有借款人的车辆抵押资料（他项权利证书、车辆登记证、购车发票等)。 五、判令反诉被告长安保险杭州公司协助反诉原告心海公司处置抵押车辆。 反诉被告长安保险杭州公司辩称，一、保险合作协议的签署和履行都是合法的，心海公司已按照协议进行履约，要求解除合同是不成立的。协议约定所承保的就是借款人的还款义务，伍娜将债权转让给冯巍后，冯巍成为借款合同里的出借人。无论是保险合作协议的约定还是实际操作，推荐借款人、提交投保材料、交纳保费、申请保险理赔都是心海公司操作的，心海公司对此是知道的，而且是认可的。二、100万元备付金长安保险杭州公司已用于赔偿保险金，而且从要求返还的保险金中扣除了，心海公司要求返还没有依据。三、保险合同是合法有效的，长安保险杭州公司也向被保险人赔偿了保险金，心海公司要求返还保费没有依据。四、对于第四、第五项反诉诉讼请求，这个业务中车辆是抵押在长安保险杭州公司的，心海公司行使抵押权的前提是已经向长安保险杭州公司承担了保证责任。心海公司又要求解除合同，解除合同心海公司也不可能享有任何抵押权利。 经审理本案事实认定如下： 2016年7月，长安保险杭州公司（甲方）与心海公司（乙方）签订了保险合作协议，约定：乙方指为借款人提供车辆抵押贷款服务的机构，借款人是保证保险合同中的投保人；保险期间内甲方按长安责任保险股份有限公司贷款履约保证保险条款（2014版）承保借款人未按照与出借人签订的借款协议约定履行还款义务，乙方接受借款人和出借人（即投保人和被保险人）的委托办理保险保险的投保、索赔事宜；保险费率根据借款期限长短为6‰至2%不等；乙方在收到甲方出具的保单后，在48小时内付清相关保险费，乙方支付保费应取得投保人授权；风险备付金缴存标准为乙方推荐业务贷款余额的1/10，乙方应于正式开展业务前3天将首期风险备付金100万元转至甲方指定的备付金账户，双方合作终止时甲方需将风险备付金账户中的风险备付金余额及利息一次性退还至乙方指定账户，利息按甲方指定银行账户的活期利率据实计算；当借款人还款逾期后，乙方代表被保险人向甲方提请索赔，甲方的赔偿顺序为，乙方承诺先行代偿，乙方未完成代偿情况下，甲方动用备付金账户中的风险备付金进行赔付，不足部分甲方对剩余部分进行赔付；甲方在收到相关资料后进行审核，审核通过后通知乙方并出具被保险人为出借人的保单；在发生借款人违约事件时，在甲方已经按照保险合同和合作协议对被保险人赔付的情况下，乙方在取得甲方授权后有权处置借款人抵押物，抵押物处置的资金优先用于偿还甲方已支付的赔款及相关费用；合作期限3年，到期前1个月双方均未提出书面异议的，自动顺延1年，以此类推；等等。 2016年9月7日，心海公司向长安保险杭州公司支付了风险备付金100万元。 长安责任保险股份有限公司贷款履约保证保险条款（2014版）的内容包括：保险期间，投保人未按照与被保险人签订的借款合同约定履行还款义务，且投保人拖欠任何1期欠款达到保险单约定的期限以上的，对投保人应偿还而未偿还的贷款本金及相应的利息（不含逾期利息、罚息、复利，除非保险合同另有约定并加收保险费），保险人根据保险合同约定的赔偿方式对被保险人进行赔偿；被保险人应该承担的借款合同责任、催收欠款所产生的任何费用，保险人不负责赔偿；等等。上述保险条款已在中国保监会备案。 心海公司、鲍世超（乙方）分别与长安保险杭州公司（甲方）签订了保证合同，约定：主合同指甲方与心海公司签订的保险合作协议及依据该协议由甲方签发的保证保险保单，乙方为投保人提供不可撤销的连带责任反担保，向甲方履行保证责任；保证范围包括保险保单项下借款人逾期还款而产生的借款本金、利息、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费用）及因借款人违约而给甲方造成的赔款损失和其他所有应付费用；甲方承担保险责任时有权要求乙方自甲方实际赔付并通知之日起3个工作日内承担反担保责任；甲方在保证期间内向乙方提出履行反担保责任的要求，乙方不得援引任何理由加以拒绝，包括但不限于甲方未向债务人提出偿付要求等，乙方明确放弃要求先履行借款人提供的物或债权的担保抗辩；保证期间自甲方向借款人的出借人出具保单之日起，至保单上注明的保险截止日届满之日起2年；乙方未按约定及时履行反担保责任，甲方有权要求乙方赔偿因借款人违约而给甲方造成的一切直接或间接损失；等等。 2016年10月28日，武娜（甲方、债权转让人）与冯巍（乙方、债权受让人）、心海公司（丙方、居间人）签订债权转让合同，约定：甲方将与借款人已签订并生效的借款协议项下全部或部分债权转让给乙方，债权本金总额14万元，乙方在债权转让交割日支付债权转让对价；等等。同日，武娜出具远期回购确认函，确认向冯魏回购上述债权，年化收益率为6.3%，实际转让收益期限180天，武娜确保在收益到期日全额回购乙方持有的标的债权，并全额支付债权本金及约定收益。长安保险杭州公司出具了小额贷款保证保险保险单3份，投保人为陈亚孔等3人，被保险人为冯巍，借款本金分别为37000元、55000元、48000元，借款利息分别为1203.24元、1732.50元、1512元，保险金额分别为38203.24元、56732.50元、49512元；保险单特别约定，若武娜未按照上述债权转让协议约定向冯巍如约回购并付款的，保险人同意对实际被保险人的实际损失（包括未能依约向武娜返售债权）在保险金额的范围内进行全额赔付。 2016年11月3日至12月16日，武娜与冯巍、心海公司另行签订了14份债权转让合同，长安保险杭州公司出具了相应的小额贷款保证保险保险单，内容同上。长安保险杭州公司出具的小额贷款保证保险保险单共计96份，借款本金共计8527000元。借款人（投保人）的保费交纳由心海公司代为办理。 因部分借款人未按期还款，冯巍向长安保险杭州公司索赔。长安保险杭州公司共计向冯巍赔付了保险金5388647.05元，其中100万元以心海公司支付的风险备付金赔付。长安保险杭州公司已向部分借款人及武娜收回赔付款1029777.24元，心海公司、鲍世超尚欠长安保险杭州公司赔付款3358869.81元。 为本案诉讼，长安保险杭州公司支付了律师代理费3万元。 上述事实，有长安保险杭州公司提交的保险合作协议、长安责任保险股份有限公司贷款履约保证保险条款（2014版）、保证合同、债权转让合同、远期回购确认函、小额贷款保证保险保险单、贷款履约保证保险索赔申请书、通联通业务单笔电子凭证、账户交易明细回单、法律服务委托合同书、律师代理费发票、电子回单、借款合同、财产保险公司保险条款和保险费率备案表、中国农业银行银企通平台电子回单、心海公司提交的付款回单、本案庭审记录证实。 本院认为，长安保险杭州公司与心海公司签订的保险合作协议及与心海公司、鲍世超签订的保证合同合法有效，双方当事人应按约定履行自己的义务。心海公司、鲍世超主张长安保险杭州公司没有按照保险合作协议的约定出具保单、保险事故发生后没有积极地进行追偿，长安保险杭州公司构成违约。本院认为，保险合作协议约定长安保险杭州公司应出具被保险人为出借人的保单，本案中武娜将债权转让给冯巍后冯巍即为出借人，长安保险杭州公司出具被保险人为冯巍的保单符合协议约定，并且本案中相关投保、索赔事宜均由心海公司代为办理，心海公司一直未对被保险人身份提出过异议，诉讼中再以此抗辩缺乏诚信；心海公司、鲍世超提供的是连带责任反担保，长安保险杭州公司要求心海公司、鲍世超承担保证责任并不以向债务人追偿不能为前提，保证合同也明确约定了心海公司、鲍世超应在长安保险杭州公司实际赔付并通知之日起3个工作日内承担反担保责任，不得以长安保险杭州公司未向债务人提出偿付要求抗辩；因此，心海公司、鲍世超的抗辩不能成立。长安保险杭州公司向债权人冯巍赔付了保险金，其公司有权要求心海公司、鲍世超承担保证责任，支付其公司已赔付的保险金并赔偿逾期付款利息损失。长安保险杭州公司已赔付的保险金金额为5388647.05元，扣除以风险备付金支付的100万元及长安保险杭州公司已收回的赔付款，心海公司、鲍世超还应向长安保险杭州公司支付赔付款3358869.81元。长安保险杭州公司主张自起诉之日起按同期银行贷款利率计算逾期付款利息损失本院予以支持。 长安保险杭州公司要求心海公司、鲍世超支付差旅费、律师代理费。本院认为，第一，为追讨涉案欠款而支付差旅费的事实长安保险杭州公司未能予以证明；第二，长安保险杭州公司向心海公司、鲍世超主张差旅费、律师代理费的依据是保证合同对保证范围的约定，而长安保险杭州公司并未向主债权人支付过差旅费、律师代理费，因此其公司不能依据保证合同对保证范围的约定要求心海公司、鲍世超支付差旅费、律师代理费；第三，保证合同未明确约定心海公司、鲍世超不按约定承担保证责任时应承担的具体实现债权费用；因此，长安保险杭州公司的该2项诉讼请求本院不予支持。 心海公司以长安保险杭州公司未出具被保险人为出借人的保单构成根本违约为由，提出各项反诉诉讼请求。如前所述长安保险杭州公司出具保单的行为并未违反保险合作协议约定，更未构成根本违约，心海公司的理由不能成立。心海公司要求解除保险合作协议及保证合同、返还保费的反诉诉讼请求本院不予支持。本案审理中长安保险杭州公司、心海公司就保险合作协议自2019年3月14日起不再继续履行达成一致，本院予以确认。心海公司支付的风险备付金100万元长安保险杭州公司已在赔付款中扣除，心海公司要求返还风险备付金100万元及利息的反诉诉讼请求，本院不予支持。心海公司要求长安保险杭州公司交付借款人的车辆抵押资料、协助处置抵押车辆的反诉诉讼请求，因心海公司尚未承担保证责任，本院不予支持。 据此，依照《中华人民共和国担保法》第四条、第十八条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《中华人民共和国合同法》第九十四条第（四）项之规定，判决如下： 一、被告心海集团有限责任公司、鲍世超向原告长安责任保险股份有限公司杭州中心支公司支付赔付款人民币3358869.81元，于本判决生效后十日内付清。 二、被告心海集团有限责任公司、鲍世超向原告长安责任保险股份有限公司杭州中心支公司赔偿以尚欠的上述赔付款金额为基数，自2018年9月20日起计算至上述赔付款付清之日止的利息损失，其中2019年8月20日前按年利率4.35%计算，2019年8月20日起按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算，于本判决生效后十日内付清。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 三、驳回原告长安责任保险股份有限公司杭州中心支公司的其他诉讼请求。 四、确认涉案的保险合作协议自2019年3月14日起不再继续履行。 五、驳回反诉原告心海集团有限责任公司的反诉诉讼请求。 本诉案件受理费人民币35603元，由原告长安责任保险股份有限公司杭州中心支公司负担人民币1932元，由被告心海集团有限责任公司、鲍世超负担人民币33671元；反诉案件受理费人民币7481元，由反诉原告心海集团有限责任公司负担。 被告心海集团有限责任公司、鲍世超于本判决生效之日起七日内，向本院交纳应负担的本诉案件受理费。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院，并向浙江省杭州市中级人民法院预交上诉案件受理费；对财产案件提起上诉的，案件受理费按照不服一审判决部分的上诉请求预交。在收到交费通知书后七日内未交纳的，按自动撤回上诉处理。 审 判 长  叶文军 人民陪审员  傅艳妮 人民陪审员  吴 丹 二〇二〇年三月十二日 书 记 员  杨文婕