辽宁省新宾满族自治县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）辽0422民初67号 原告:郝会香，女，1955年2月7日出生，满族，务农,住抚顺市新宾满族自治县。 原告:王清春，男，1979年3月4日出生，满族，务农,住抚顺市新宾满族自治县。 原告:王清龙，男,1980年10月10日出生，满族，务农，住抚顺市新宾满族自治县。 前述三原告共同委托诉讼代理人：刘星辰，辽宁纯伟律师事务所律师。 被告:中国人寿保险股份有限公司抚顺分公司，住所抚顺市新抚区。 负责人:程明，系该公司总经理。 委托诉讼代理人:吴延刚，辽宁臻尊律师事务所律师。 原告郝会香、王清春、王清龙与被告中国人寿保险股份有限公司抚顺分公司（以下简称人寿保险抚顺公司）人身保险合同纠纷一案，原告于2020年1月9日向本院提起诉讼，本院立案后，依法适用简易程序，于2020年3月11日公开开庭进行了审理。原告郝会香、王清春、王清龙的共同委托诉讼代理人刘星晨、被告人寿保险抚顺公司的委托诉讼代理人吴延刚到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。 郝会香、王清春、王清龙诉称：1.判令人寿保险抚顺公司给付保险金6万元；2.案件受理费由人寿保险抚顺公司负担。事实与理由，被保险人王金明于2019年1月1日投保中国人寿国寿绿洲团体意外伤害保险（2013版），汇交号为2019210468844400000122，保险金额为2万元，保险期限为一年，该合同已生效，同年4月28日王金明投保中国人寿国寿绿洲团体意外伤害保险（A型）（2013版），汇交号为2019210468818400002749，保险金额为4万元（共计两份，每份2万元），保险期限一年，该合同已生效。2019年7月6日晚，被保险人王金明骑电动车意外摔倒在路边沟里，被村民发现后通知家属，家属赶来时被保险人王金明已无生命迹像。事后，原告向人寿保险抚顺公司提出6万元的保险理赔申请，人寿保险抚顺公司以被保险人不能确定为意外身故为由拒绝理赔。故原告起诉至法院，请求支持诉讼请求。 人寿保险抚顺公司辩称：被保险人不能确定为意外身故，故不同意理赔。本次事故发生后，人寿保险抚顺公司派工作人员到王金明所在地进行实地调查，发现其出事的地方，并不是高山深沟，不是险峻之地，坡度也不大。骑电动车摔倒造成一定的外伤是难免的，但不足以造成死亡。同村村民王喜明是第一个发现王金明出事的，根据其陈述，王金明身上并没有明显外伤。事发后原告方并未保护好现场、也没有第一时间通知人寿保险抚顺公司，而是自行进行了处理，导致人寿保险抚顺公司不能对现场进行勘察，无法确定王金明的死因。综上，王金明死亡原因不明，不能排除其自身疾病导致的死亡，原告没有举证证明发生了保险合同约定的保险事故。 双方当事人围绕诉讼请求和抗辩意见依法提交了证据，本院组织双方当事人进行了证据交换和质证。双方当事人对如下证据无异议，本院予以确认并在卷佐证：2019年1月1日被保险人清单、2019年4月28日被保险人清单、保险单、汇交件承保通知书、保险合同、注销户口证明。 对于有争议的证据本院认定如下：郝会香、王清春、王清龙提交的证据：1.五龙村委会关系证明一份，证明郝会香与王金明是夫妻关系，王金明与王清春、王清龙系父子关系，王金名父母已去世，郝会香、王清春、王清龙为合法继承人。人寿保险抚顺公司质证意见为：五龙村委会的证明不足以证明三原告与王金明的亲属关系，原告应向法院提交结婚证以及公安机关出具的户籍信息来确定亲属关系，从而证明三原告的诉讼主体资格。本院经审查，对该证据的真实性予以认定；2.上夹河派出所出具的死亡证明，证明王金明因意外死亡。人寿保险抚顺公司质证意见为：对真实性没有异议，对该证据的合法性和关联性以及对证明目的均有异议。在没有尸检报告的情况下，公安机关的工作人员仅凭主观判断来认定王金明是非正常死亡是不客观的，另外，其所谓的非正常死亡，也不能证明王金明就是保险合同约定的因意外事故导致的死亡。本院对该证据的真实性予以确认，对证明目的需结合其它证据综合予以认定；3.五龙村委会死亡证明，证明王金明意外死亡。人寿保险抚顺公司质证意见为：对五龙村委会出具的死亡证明，不能证明王金明属于意外事故死亡。本院对该证据的真实性予以确认，对证明目的需结合其它证据综合予以认定；4.来自于王清龙手机的信息截图。证明2019年7月7日王清龙已向保险公司报险，人寿保险抚顺公司并未告知需要尸检，此时王金明遗体尚未火化。所以郝会香、王清春、王清龙对未进行尸检没有过错。人寿保险抚顺公司质证意见为：对该组证据的真实性没有异议。但是恰能证明，人寿保险抚顺公司已经向原告做出明确的提示，理赔时应当提供意外事故证明或其他可证明事故发生原因、性质的资料，这些资料并不限于尸检报告，医疗机构出具的检验报告或者司法检验报告等，只要能够证明王金明属于意外事故死亡就可以。但是原告所举的所有的证据资料中，没有一份资料能够证明王金明属于意外事故死亡，王金明的死亡原因仍然属于不明的状态。本院对该组证据的真实性予以确认。人寿保险抚顺公司提交了如下证据：1.照片一组，是人寿保险抚顺公司工作人员在调查走访王金明出事情况的时候，所拍摄的照片，证明王金明出事的地点，并不是非常险峻的地方，属于平常的村路，在王金明没有什么外伤的情况下，不应认定属于意外死亡。郝会香、王清春、王清龙的质证意见为：从照片可以看出该路段不是水泥路，而是还有沙石和泥土的土路，且能看到大的石块儿，是容易造成摔倒的。本院对该组证据的真实性予以确认；2.根据人寿保险抚顺公司的申请，本院调取了上夹河派出所关于王金明死亡事宜的相关接警记录及询问笔录等档案材料。人寿保险抚顺公司质证意见为：对该组证据的真实性、合法性和关联性没有异议，但该组证据不能证明被保险人王金明系意外事故死亡，理由是：首先，根据村民王喜明的笔录记载，王金明的身上并没有明显的外伤，如果其因意外摔伤导致死亡，王金明的身上应该有明显的外伤，否则不符合常理。其次，王清龙的笔录中强调其父亲王金明系摔倒后头部先着地，继而引发脑出血死亡，这完全是其主观判断，没有任何事实和法律依据。第三，三原告在笔录中均表示不要求对王金明进行尸检，存在故意隐瞒事实混淆视听的嫌疑，而王金明的死亡原因只有通过尸检报告予以确定才是客观有效的。因此该组证据能够证明被保险人王金明的死亡原因不明。郝会香、王清春、王清龙质证意见为：对该组证据的真实性、合法性、关联性均没有异议。一、根据发现现场的第一人村民王喜明的陈述，被保险人应当为骑车摔倒致死。王喜明对当时的客观情况最为了解，其陈述可以证明被保险人为骑车摔倒死亡，应属于意外事故身故。是否有外伤并非是判断意外死亡的唯一标准，被保险人骑车摔倒致使头部着地造成颅内出血死亡的可能性及大，内伤致死也是符合常理的；二、王清龙在笔录中并未特意强调其父为头部先着地，继而引发脑出血死亡。王清龙是在民警的正常询问并且是在根据现场客观事实的基础上进行的推断。被保险人是意外死亡的具有高度盖然性，人寿保险抚顺公司也未提出任何证据证明被保险人并非意外死亡；三、郝会香、王清春、王清龙未提出尸检不存在故意隐瞒事实混淆视听的嫌疑，而是实事求是的说明此事的经过。被保险人死亡后，王清龙向人寿保险抚顺公司报险，并询问了保险理赔需要哪些材料，人寿保险抚顺公司在告知中并未提及需要尸检。基于逝者应入土为安的风俗习惯，郝会香、王清春、王清龙安葬了被保险人王金明，人寿保险抚顺公司也未在该期间提出任何异议。公安机关在询问笔录中询问是否需要尸检，完全是在履行公安机关自身法律程序，是对家属告知如果家属认为是他杀可以对死者进行尸检，在当时的事故现场和笔录中可以看出公安机关已经排除了他杀的可能性，如果存在他杀，郝会香、王清春、王清龙的意见不能左右公安机关提取相关证据。这也推断出被保险人为意外死亡。本院对该组证据的真实性予以确认. 通过对证据的分析认定，本院审理查明如下事实:2019年1月1日，新宾满族自治县上夹河镇民政办公室与人寿保险抚顺公司签订团体保险投保单，为上夹河镇上夹河村王金明等2510人投保了国寿绿舟团体意外伤害保险(2013版）及国寿附加新绿洲意外费用补偿团体医疗保险（A款），同时交纳了保费。被保险人王金明的两种险种的保险金额分别为2万元和2,000.00元，受益人未指定。合同生效日期为2019年1月1日,合同期满日是2019年12月31日。 2019年4月26日，新宾满族自治县上夹河镇民政办公室与人寿保险抚顺公司签订团体保险投保单，为上夹河镇上夹河村王金明等1212人投保了国寿绿洲团体意外伤害保险（A型)(2013版）及国寿附加绿洲意外费用补偿团体医疗保险，同时交纳了保费。被保险人王金明的两种险种的保险金额分别为4万元和4,000.00元，受益人未指定。合同生效日期为2019年4月28日,合同期满日是2020年4月27日。国寿绿洲团体意外伤害保险（A型)(2013版）条款第五条内容为：“保险责任：在本合同保险期间内，本公司依下列约定承担保险责任：被保险人遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起一百八十日内因该意外伤害导致身故的，本公司按该保险人的保险金额扣除已给付伤残保险金后的余额给付身故保险金，本合同对该被保险人的责任终止。”第十三条内容为：“投保人、被保险人或受益人知道保险事故发生后，应及时通知本公司。若因故意或重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，本公司对无法确定的部分，不承担给付保险金的责任，但本公司通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。”第二十一条内容为“释义：意外伤害：指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接致使身体受到的伤害”。 另查明：2019年7月7日，王金明之侄王清波到上夹河镇派出所报案，称其老叔王金明于2019年7月6日晚在五龙村村口骑电动车摔倒后死亡。上夹河镇派出所民警当日即进行了调查，对发现现场的第一人王喜明作了询问笔录。王喜明在笔录中称：2019年7月6日晚11时左右，王喜明干完活儿回家路上，行至五龙沟村村口处发现王金明脸朝下趴在路边，无生命迹像，未发现明显外伤，身边有辆两轮电动车。随后王喜明拨打电话联系了王金明家属，将王金明尸体抬回家。上夹河镇派出所民警当日又分别对王金明的妻子郝会香及两个儿子王清龙、王清春进行询问。家属均称王金明是2019年7月6日晚骑电动车摔倒后死亡的，且均未要求尸检。上夹河镇派出所于当日为王金明家属出具了死亡证明，内容为“兹证明：上夹河镇五龙村居民王金明，身份证号：******，该人于2019年7月6日20时40分，因骑电动车摔倒在路边，造成非正常死亡。” 2019年7月7日16时41分，王金明儿子王青春拨打了中国人寿保险股份有限公司的报案电话95519，对其父亲王金明的死亡进行了报案。同日17时16分，中国人寿保险股份有限公司向王青春回复了一条信息内容为：“尊敬的客户，您于2019年7月7日提交的报案已受理，服务号201921000090010867。请携带下列资料办理理赔：一、合同原件；二、所有受益人或被保险人继承人1.身份证原件2.与被保险人关系证明3.银行卡；三、出险人的身故、户籍注销和火化等证明；四、意外事故证明；五、其他可确认事故性质／原因、申请人与出险人亲属／监护关系的资料。感谢支持。” 又查明：王金明与郝会香系夫妻关系，与王清春、王清龙均为父子关系。王金明去世后，郝会香、王清春、王清龙为其法定继承人。郝会香、王清春、王清龙向人寿保险抚顺公司要求理赔被拒绝后，诉讼来院。 本院认为，新宾满族自治县上夹河镇民政办公室与人寿保险抚顺公司的保险合同依法成立并生效，王金明是该保险的被保险人，郝会香、王清春、王清龙作为被保险人王金明的法定受益人，是适格的原告主体，依法享有涉案保险合同项下的保险权益。被保险人王金明的死亡是否为意外事故死亡是本案的争议焦点。郝会香、王清春、王清龙在王金明死亡后，及时向公安机关和人寿保险抚顺公司进行了报案，人寿保险公司要求提供意外事故证明，而上夹河镇派出所在调查后也向郝会香、王清春、王清龙出具了死亡证明，证明王金明死亡系因骑电动车摔倒在路边，造成非正常死亡。郝会香、王清春、王清龙已完成了报案及按人寿保险抚顺公司要求所需提供的证明。人寿保险抚顺公司认为未经尸检，王金明死亡原因不明，无法确定系意外死亡，但其在王清春报案时却未告知需要提供尸检报告。现已无法实现尸检，故人寿保险抚顺公司的该项辩解意见，本院不予采纳。上夹河镇派出所的死亡证明能够证明王金明为意外身故，人寿保险抚顺公司应按保险合同约定，给予全额理赔。人寿保险抚顺公司应向郝会香、王清春、王清龙给付保险金6万元。 为维护诚信原则，保护保险活动当事人的合法权益，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十二条、第四十二条之规定，判决如下： 中国人寿保险股份有限公司抚顺分公司于本判决生效之日起十日内给付郝会香、王清春、王清龙保险金6万元。 如果中国人寿保险股份有限公司抚顺分公司未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费650元（已由郝会香、王清春、王清龙预交），由中国人寿保险股份有限公司抚顺分公司负担，此款随上述款项一并付清。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于抚顺市中级人民法院。 审 判 员 朱春欣 二〇二〇年三月二十七日 法官助理 刘汶佩 书 记 员 王 硕