福建省南平市延平区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0702民初119号 原告：福建南平农村商业银行股份有限公司西芹支行，住所地福建省南平市延平区西芹镇兴华一路14号。 负责人：余辉，行长。 委托诉讼代理人：林聪，男。 委托诉讼代理人：黄卫勤，男。 被告：叶楸彦，男，1990年7月20日出生，汉族，住南平市延平区。 原告福建南平农村商业银行股份有限公司西芹支行（以下简称南平农商行西芹支行）与被告叶楸彦信用卡纠纷一案，本院于2020年1月8日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告南平农商行的委托诉讼代理人林聪、被告叶楸彦到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 南平农商行向本院提出诉讼请求：判令叶楸彦归还南平农商行福万通普惠金融卡透支本金49382.52元、利息8474.76元、违约金30765.87元，合计88623.15元（利息及违约金计至2017年6月21日，并按合同约定的违约收费标准计算至还清欠款之日止）。事实和理由：2015年4月21日，叶楸彦在南平农商行西芹支行申请办理福万通普惠金融卡，叶楸彦填写了《福万通普惠金融卡申请表》，同意遵守福万通普惠金融卡的领用合约，并签署了名字。领用合约第五条第9款约定：甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。合同还约定了其他条款。依照叶楸彦的申请，南平农商行西芹支行核准并向叶楸彦发放了卡号为62×××06的普惠金融卡，卡片授信额度为50000元。卡片发放后，叶楸彦于2015年5月14日至2015年9月24日共计透支人民币221600元，于2016年6月18日起一直未能按照约定最后还款日足额还款。截止2017年6月21日，叶楸彦尚欠福万通普惠金融卡本金人民币49382.52元，利息8474.76元，违约金30765.87元，合计88623.15元。南平农商行西芹支行为了商业银行资金的运营安全并维护其合法权益，请求人民法院判如所请。 叶楸彦辩称，欠款属实，但违约金收费不合理，南平农商行西芹支行不应该收取违约金。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据，本院认证如下：南平农商行西芹支行提交的交易明细一份，叶楸彦对该份交易明细中其透支还款部分没有异议，予以采信；叶楸彦对2016年10月21日后体现的违约金数额计算持有异议，利息及违约金数据系南平农商行系统生成，应予综合认定。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2015年4月21日，叶楸彦在南平农商行申请办理福万通普惠金融卡，填写了《福万通普惠金融卡申请表》(以下简称《申请表》），签署名字表示已阅读并理解《普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）和《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）、《南平农商银行普惠金融卡使用须知》（以下简称《使用须知》）的全部内容，并自愿遵守章程和领用合约规定。《领用合约》规定：第二条第3项规定：系统根据申领人的透支金额按日计收利息。申领人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，若在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金；第四条规定卡片的有效期限最长为3年；第五条第9项规定：申领人超过到期还款日，未偿还透支款项的，南平农商行有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且南平农商行有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款款项、手续费等）；收费项目项下收费标准规定滞纳金的收费标准为最低还款额未偿还部分的5%，“说明”载明“各项收费如有变动，将以公告或短信形式通知”。《章程》第六条第8款规定最低还款额指各行社规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月最低还款额未还部分的总和。《使用须知》第三条规定首次申请的透支手续费费率为12‰，如遇我行收费项目或标准调整的，一经公布即为有效，具有法律约束力；第八条规定若连续逾期2期货累计逾期3期，则利率调整为日万分之五，且所有透支本息将进入下期账单一次性归还。 依照叶楸彦的申请，南平农商行西芹支行核准并向叶楸彦发放了卡号为62×××06的普惠金融卡，卡片授信额度50000元。从交易记录体现，叶楸彦于2015年5月14日起透支使用，于2016年6月18日起未能足额还款，截至2016年9月21日，叶楸彦尚欠透支本金49882.61元、利息3052.81、滞纳金318.78，叶楸彦于2017年2月16日、2017年4月16日分别还款500元、0.09元，2016年10月21日至2017年6月21日每月利息分别为598.59元、618.54元、598.59元、618.54元、617.34元、553.08元、612.34元、592.59元、612.34元，合计5421.95元。南平农商行多次向叶楸彦催讨无果。 另查明，2016年11月11日，福建农商银行发布《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，其中一项为将收取项目“滞纳金”调整为“违约金”。 本院认为，叶楸彦在南平农商行西芹支行申请办理普惠金融信用卡并开卡消费，双方成立信用卡合同关系，《领用合约》、《章程》、《使用须知》条款对双方具有法律约束力。叶楸彦未按约还款，构成违约，南平农商行有权要求叶楸彦按合同约定清偿透支本金、利息、违约金。 本案双方争议焦点在南平农商行西芹支行是否有权收取违约金及违约金数额如何计算问题。《使用须知》中明确规定“如遇我行收费项目或标准调整的，一经公布即为有效”，福建农商银行将《领用合约》中约定的收取项目“滞纳金”变更为“违约金”，已进行了公告，故南平农商行西芹支行有权收取违约金。根据《领用合约》、《使用须知》《章程》规定，叶楸彦使用南平农商行普惠金属卡透支后，每月应在还款日即每月21日按月利率12‰支付利息，如在还款日未足额归还相应利息的，则还应按最低还款额未偿还部分的5%支付违约金，最低还款额为“包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月最低还款额未还部分的总和”，若连续累计逾期3期，则农商行西芹支行可以要求叶楸彦所有透支本息一次性归还，利率调整为日万分之五。根据上述违约金收取方式的约定，计算违约金的基数应是每月的利息及前期未还的利息、违约金，结合交易记录，截至2017年6月21日，违约金应计为3734.67元【318.78元+198.51元〔3970.18（3371.59+598.59）×5%〕+239.36〔4787.23（3970.18+618.54++198.51）×5%〕+281.26〔5625.18（4787.23+598.59+239.36）×5%〕+326.25〔6524.98（5625.18+618.54+281.26）×5%〕+373.43〔7468.57（6524.98+617.34+326.25）×5%〕+419.75〔8395.08（7468.57+553.08+373.43）×5%〕+471.36〔9427.17（8395.08+612.34+419.75）×5%〕+524.56〔10491.12（9427.17+592.59+471.36）×5%〕+581.41〔11628.02（10491.12+612.34+524.56）×5%〕】。南平农商行西芹支行以叶楸彦全部尚欠透支本息为基数计算违约金，不符合合同约定。 综上所述，南平农商行西芹支行要求叶楸彦偿还透支本金49382.52元（49882.61元-500.09元）、利息8474.76元（3052.81+5421.95）及违约金（截至2017年6月21日，之后按合同约定的方式计算）的诉讼请求，有事实和法律依据，予以支持，但截至2017年6月21日违约金应计为3734.67元。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、叶楸彦应于本判决生效之日起十日内一次性支付福建南平农村商业银行股份有限公司西芹支行透支本金49382.52元、利息8474.76元、违约金3734.67元，合计61591.95元(截至2017年6月21日，之后至实际清偿之日止按合同约定收费方式计算）； 二、驳回福建南平农村商业银行股份有限公司西芹支行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2015.5元，减半收取计1007.75元，由叶楸彦负担700.37元，由福建南平农村商业银行股份有限公司西芹支行负担307.38元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 审判员  方晓红 二〇二〇年三月二十六日 书记员  何佳曦 本案依据的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百二十四条发生法律效力的民事判决、裁定，以及刑事判决、裁定中的财产部分，由第一审人民法院或者与第一审人民法院同级的被执行的财产所在地人民法院执行。 法律规定由人民法院执行的其他法律文书，由被执行人住所地或者被执行的财产所在地人民法院执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。