福建省连江县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0122民初249号 原告：连江县农村信用合作联社，住所地：福建省连江县凤城镇丹凤东路30号。 法定代表人：陈豪，理事长。 委托诉讼代理人：孙秀苗，女。 委托诉讼代理人：杨丹，女。 被告：郑英，女，1974年11月28日出生，汉族，住福建省连江县。 原告连江县农村信用合作联社（以下简称连江农信社）与被告郑英金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告连江农信社的委托诉讼代理人杨丹到庭参加诉讼，被告郑英经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 连江农信社向本院提出诉讼请求：1.郑英立即归还普通贷记卡欠款本金18601.16元及利息（包括利息、复利、滞纳金、费用，时间自2012年2月17日起至款项还清之日止，按年利率24%计算，暂计至2019年6月21日为33246.48元）；2.诉讼费由郑英负担。事实和理由：郑英因家庭消费缺乏资金，于2011年8月10日向连江农信社东湖信用社申请办理贷记卡，后经连江农信社审核批准，给予发放授信额度为20000元、卡号为62×××05的贷记卡。双方于2011年12月21日签订贷记卡合同，约定借款期限自2011年12月至2014年12月；郑英超过到期还款日未偿还透支款项的，连江农信社有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且连江农信社有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款款项、手续费等），郑英已支付分期付款手续费不作返还。连江农信社因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及连江农信社为实现债权所产生的其他费用）均为郑英承担。案涉贷记卡的账单日是每月21日、还款日是每月15日、16日。案涉贷记卡于2014年12月到期本金20000元，利息自2012年2月17日逾期至今；郑英于2012年7月5日还款3000元，该款其中1398.84元用于归还本金、1601.16元用于归还2012年2月17日至2012年6月21日期间的利息等，上述款项已在诉求中予以扣除。郑英现尚欠连江农信社贷记卡本金18601.16元以及利息、滞纳金33246.48元（时间自2012年2月17日起暂计至2019年6月21日）。根据最高人民法院关于年利率不超过24%的规定，连江农信社主动将利息、复利、滞纳金、费用调整为按年利率24%计算。综上所述，连江农信社与郑英签订的《福建省农村信用社（农合行、农商行）福万通贷记卡（个人卡）领用合约》系双方的真实意思表示，没有违反法律、法规禁止性规定，依法应予以保护，双方应按照合同约定全面履行自己的义务。合同签订后，连江农信社依约履行了发放额度为20000元的福万通贷记卡的义务，但郑英在使用福万通贷记卡刷卡、取现消费后，未按期履行还本付息的义务，已构成违约，应承担还本付息的违约责任。 郑英未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2011年8月10日，郑英（甲方）向连江农信社（乙方）申领使用福万通贷记卡，并向连江农信社递交了《福万通贷记卡申请表》，申请表所附载《福建省农村信用社（农合行、农商行）福万通贷记卡（个人卡）领用合约》约定：“……第二条贷记卡的收费、还款及计息1、乙方核准发给甲方福万通贷记卡后，甲方应按照乙方的规定缴纳年费，年费标准按照《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡收费标准》规定执行。2、甲方可选取最低还款额方式还款，即甲方应该偿还的最低金额，包括累计未还消费本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、取现本金，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。3、福万通贷记卡免息还款期最长为56天，甲方在免息还款期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息。甲方选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五。甲方支取现金发生的透支（包括非消费转账），不享受免息还款期待遇，并按上述利率支付透支部分的透支利息。上述所有计付利息的透支额均每月按实计收复利。4、甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；超限费按超信用额度部分的5%收取。……第四条贷记卡的有效期1、福万通贷记卡卡片的有效期限最长为3年，过期自动失效，但甲方使用福万通贷记卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。……第八条本合约适用中华人民共和国有关法律和中国人民银行、中国银行业监督委员会的有关规定，未尽事宜依据《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》、业务主管部门管理规定及金融惯例和相关管理法规办理。第九条甲方及其附属卡持卡人已经完全知悉并了解《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》和本合约条款，并自愿遵守。”郑英选择全额还款方式还款。之后，连江农信社向郑英发放卡号为62×××05的福万通贷记卡。郑英于2012年1月9日预借款项消费20000元，自2012年2月17日开始逾期还款，后于2012年7月5日归还本金1398.84元及2012年2月17日至2012年6月21日期间的利息等1601.16元。连江农信社向郑英催讨未果。 本院认为，连江农信社与郑英之间成立的借款合同，系双方当事人的真实意思表示，没有违反法律法规的禁止性规定，对双方当事人具有法律约束力，双方当事人均应按合同的约定享受权利和履行义务。连江农信社向郑英发放福万通贷记卡后，郑英使用该卡预借款项消费，但其未依约履行还款义务，已构成违约，现连江农信社请求郑英归还尚欠借款本金18601.16元及其利息（包括利息、复利、滞纳金、费用，年利率按24%计算，时间自2012年2月17日起至款项还清之日止，应扣除已还利息1601.16元），理由充分，于法有据，可予支持。诉讼中，郑英经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法予以缺席判决。 综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 郑英在本判决生效之日起10日内归还连江县农村信用合作联社借款本金18601.16元及其利息（包括利息、复利、费用、滞纳金，年利率按24%计算，时间自2012年2月17日起至款项还清之日止，应扣除已还利息1601.16元）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1096元，减半收取548元，由郑英负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福州市中级人民法院。 审 判 员 董福仙 二〇二〇年三月十六日 法官助理 林 伟 书 记 员 李 丽 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 一、《中华人民共和国民法通则》 第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系。享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。 债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。 第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 二、《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 三、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。