广东省新兴县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤5321民初235号原告：中国建设银行股份有限公司新兴支行。住所地：新兴县。负责人：罗国良，行长。委托诉讼代理人：赵飞燕、卢远，均系广东百誉律师事务所律师。被告：刘水冰，男，1981年8月16日出生，汉族，居民，住广东省云浮市新兴县。被告：叶安琪（系被告刘水冰的妻子），女，1988年5月29日出生，汉族，居民，住广东省云浮市新兴县。原告中国建设银行股份有限公司新兴支行（下称“建行新兴支行”）与被告刘水冰、叶安琪信用卡纠纷一案，本院于2020年2月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建行新兴支行的委托诉讼代理人卢远以及被告刘水冰、叶安琪到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行新兴支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告刘水冰、叶安琪共同向原告偿还信用卡本金9891.17元、信用卡消费费用656.58元及利息（利息按日万分之五并按月计收复利至还清日止，暂计至2019年8月12日为1103.08元）；2.判令被告刘水冰、叶安琪共同向原告偿还信用卡本金183600元、信用卡消费费用36300.6元及利息（利息按日万分之五并按月计收复利至还清日止，暂计至2019年8月12日为11767.53元）；3.判令被告刘水冰、叶安琪共同向原告支付为实现债权而支出的律师费19166元；4.判令原告对被告刘水冰提供抵押的东风日产牌DFL7251VBL1汽车（车架号码：LGBF5DEO1JR015222）的变卖、拍卖款项依法具有优先受偿权；5.本案的一切诉讼费用均由两被告负担。诉讼中，原告将第三项诉讼请求的律师费由19166元变更为900元。事实与理由：被告刘水冰与叶安琪是夫妻关系。2017年4月24日，被告刘水冰向原告办理龙卡汽车卡，并填写了《中国建设银行龙卡汽车卡申请表》，约定被告刘水冰愿意遵守《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》的各项规则。《协议》第三条第六款约定如被告未能按期还款，则从交易记账日起，根据被告实际欠款天数，按每日累积欠款余额（不含费用）乘以日利率计息，日利率上限为万分之五，下限为万分之五的0.7倍，按月计收复利；还约定逾期还款的除按规定计付利息外还需按月支付违约金；收费标准处约定违约金按当月最低还款额未还部分的5%支付，最低为5元人民币；第五条第一款约定还款未达最低还款额的，原告有权自行收回停用信用卡，要求被告立即偿还全部欠款；贷款人为实现债权而支出的律师费由借款人承担；因本《协议》引起的争议纠纷均应向原告所在地法院提起诉讼。经审批，原告将卡号为625**********176的贷记卡交付被告刘水冰使用。被告刘水冰持卡期间长期在商店、酒店等场所进行消费。2018年1月8日，被告刘水冰因购买汽车的需要，再次向原告申领龙卡信用卡一张，并申请办理龙卡信用卡购车分期业务，填写了《中国建设银行龙卡信用卡申请表》、《中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务申请表》及签订《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》、《龙卡信用卡购车分期业务约定条款》。为办理该业务，刘水冰于2018年3月7日与原告签订《中国建设银行广东省分行购车分期借款抵押合同》，约定被告刘水冰提供该购买的东风日产牌汽车作为抵押，抵押担保范围包括但不限于信用卡分期交易金额、手续费、循环利息、滞纳金、违约金及实现抵押权等的费用；并于同日办理抵押登记。原告审核同意被告开卡，将卡号为622**********632的贷记卡交付被告使用，用于归还分期款项并同意其办理购车分期业务，原告于2018年3月8日放款216000元，约定分期为60期，每期还款金额为3600元。2018年12月，被告刘水冰两张信用卡的分期账单开始出现逾期还款的情况。经原告多次催收无果，遂原告自行停用该信用卡并提前终止分期还款业务。原告认为，被告刘水冰的行为已构成根本违约，暂计至2019年8月12日，卡号为625**********176的信用卡尚欠原告信用卡本金9891.17元、信用卡消费费用656.58元及利息（暂计至2019年8月12日为1103.08元）；卡号为622**********632的信用卡尚欠原告信用卡本金183600元、信用卡消费费用36300.6元及利息（暂计至2019年8月12日为11767.53元）。被告叶安琪承诺作为共同还款人，且其作为被告刘水冰的妻子，刘水冰使用两信用卡长期进行小额消费、办理购车分期，符合家庭日常生活消费等而需要的消费，其债务应属于夫妻共同债务，故被告叶安琪与刘水冰应共同偿还上述债务。另外，被告刘水冰为该借款提供了相关动产作抵押，现被告刘水冰逾期还款，原告对其提供抵押的动产的拍卖、变卖款项依法具有优先受偿权。综上所述，两被告已严重损害了原告的合法权益，故特此向法院提起诉讼，望法院能支持原告的诉讼请求。被告刘水冰、叶安琪辩称，对原告诉求的信用卡拖欠数额及所依据的事实与理由均无异议，但希望能够停息还本，并允许两被告在5年时间内还清拖欠的本金和截止至此的利息。对于律师费，若原告同意给予还款宽限期，两被告愿意承担，否则不同意承担原告诉请的律师费。本院经审理认定事实如下：2017年4月24日，被告刘水冰向原告申请开立龙卡汽车卡。当天，被告刘水冰在原告出具的《中国建设银行龙卡汽车卡申请表》（背面附：《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》）上亲笔填写个人信息等申请事项及确认已了解信用卡的相关信息，愿意遵守领用协议各项规则等内容，并签名确认。该《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》约定：1.原告对被告刘水冰不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日起，根据被告实际欠款天数，按每日累积欠款余额（不含费用）乘以日利率计算，日利率为万分之五，按月计收复利；2.被告刘水冰未在到期还款日前清偿对账单所载最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还须按月支付违约金，违约金收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低5元人民币；3.被告刘水冰使用信用卡在规定限额内提取现金时，除另有约定外，须按笔支付手续费；4.被告刘水冰账户发生欠款后第一个账单日开始计算，连续三个月未还款或还款未达最低还款额的，原告有权冻结被告刘水冰账户、收回或停用信用卡，被告刘水冰应立即偿还全部欠款，并赔偿原告因此受到的全部损失。上述信用卡领用协议还约定了其他内容。协议签订后，原告经审批同意向被告刘水冰发放其所申请的信用卡，被告刘水冰持有信用卡卡号为625**********176。被告刘水冰持有该卡后，于2017年6月10日开始就以到商户消费等形式进行透支，同时被告刘水冰在使用该卡过程中，因未及时还款而产生利息、违约金多笔。因出现领用协议约定情形，原告遂于2019年4月6日停用了上述信用卡。截止至2019年8月12日，被告刘水冰持上述信用卡总透支消费173044.67元，使用信用卡过程中产生的总违约金696.21元及总利息1314.18元；在此期间，被告刘水冰还款总金额163404.23元，还款金额与支出金额相对比，被告刘水冰尚欠原告信用卡款项11650.83元（173044.67元＋696.21元＋1314.18元-163404.23元），尚欠的信用卡款项11650.83元中透支本金9891.17元、违约金656.58元及利息1103.08元（计算至2019年8月12日止）。对该欠款，被告刘水冰一直未偿还。2018年1月8日，被告刘水冰因购买汽车需要，再次向原告申领龙卡信用卡一张，并申请办理了该卡所附带的购车分期业务，填写了《中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务申请表》及签订《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》、《中国建设银行龙卡信用卡购车分期业务约定条款》。被告叶安琪在被告刘水冰填写的《中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务申请表》作共同还款人签名确认。《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》约定：1.原告对被告刘水冰当期对账单全部交易款项从交易记账日起至还款记账日止计收透支利息，日利率上限为万分之五，下限为万分之五的0.7倍，并按月计收复利；2.被告刘水冰截至到期还款日未清偿对账单所列示的最低还款金额，除按上述计息办法支付透支利息外，还应按月向原告支付违约金，违约金按当月最低还款额未还部分的5%支付，最低为5元人民币；3.被告刘水冰未依约于每月到期还款日前清偿当期最低还款额的，原告有权停用分期卡，要求被告刘水冰立即偿还全部欠款等措施；4.因被告刘水冰未按约定履行协议的，原告为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等），由被告刘水冰负担。此外，上述领用协议还约定了其他内容。《中国建设银行龙卡信用卡购车分期业务约定条款》则约定在到期还款日前未按对账单列示的当期应还款额全额还款的，当期分期应还本金将依照龙卡分期卡领用协议计收利息，如未按对账单列示归还最低还款额，另计收还款违约金，分期手续费自完成交易后的首个账单日起，根据分期交易期数按月入账，并全额计入购车分期卡最低还款额，分期卡分期业务的利息、还款违约金等计算规则依据《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》执行等内容。为办理购车分期业务，刘水冰还于2018年3月7日与原告签订《中国建设银行广东省分行购车分期借款抵押合同》，约定：1.被告刘水冰提供其购买的东风日产牌汽车（型号：DFL7251VBL1，车架号码：LGBF5DE01JR015222）作为被告刘水冰信用卡分期款项及其他一切相关费用的抵押物；2.抵押担保范围包括但不限于信用卡分期交易金额、手续费、循环利息、滞纳金、违约金及实现抵押权的费用。签订抵押合同当天，原告与被告刘水冰就上述抵押事项到交通管理部门办理抵押登记手续。此后，原告将卡号为622**********632的信用卡交付被告刘水冰使用，用于归还分期款项并同意其办理购车分期业务，并于2018年3月8日向被告刘水冰发放额度216000元，约定分期期数为60期，即每期还款金额为3600元，每月分期手续费率0.31%。被告刘水冰使用该信用卡额度款216000元后，前期能如约每月偿还本金和支付分期手续费，但随后就未能按时支付，为此产生违约金及利息，原告遂于2019年4月6日停用了该信用卡。截止至2019年8月12日，被告刘水冰持有卡号为622**********632的信用卡产生的总本金是216000元、违约金与分期手续费合共42427.83元、总利息11767.53元；在此期间，被告刘水冰还款总金额38527.23元，还款金额与支出金额相对比，被告刘水冰尚欠原告该信用卡款项231668.13元（216000元＋42427.83元＋11767.53元-38527.23元），尚欠信用卡款项231668.13元中本金183600元、违约金和分期手续费36300.6元、利息11767.53元。对该欠款，被告刘水冰亦一直未偿还。原告向被告刘水冰催收上述两张信用卡所欠款项，但无果，遂于2020年2月6日向法院提起诉讼，并提出上述诉求。另查明，被告刘水冰与叶安琪于2010年7月22日登记结婚。对被告刘水冰拖欠原告的上述两张信用卡款项，被告叶安琪于庭审中表示愿意共同偿还。庭审中，原告提供了其与广东百誉律师事务所签订的《委托代理协议》、律师费发票以及律师费明细表，以此证明原告委托广东百誉律师事务所律师代理本案诉讼，为此原告支出了律师服务费900元（按件收费）。此外，原告于庭审中确认，其第一项诉求中的信用卡消费费用即为违约金，其第二项诉求中的信用卡消费费用即为违约金和分期手续费之和；原告同时确认案涉两张信用卡产生的违约金均只计至2019年4月6日，两张信用卡停用后，不再产生违约金。以上事实，有原告提供的营业执照、负责人证明、负责人身份证、两被告身份证、结婚证、《中国建设银行龙卡汽车卡申请表》、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》、《中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务申请表》、《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》、《中国建设银行龙卡信用卡购车分期业务约定条款》、《中国建设银行广东省分行购车分期借款抵押合同》、《机动车登记证书》、案涉信用卡交易明细表、律师费发票、《委托代理协议》、律师费明细表以及本院的庭审笔录予以附卷证实。本院认为，本案系信用卡纠纷。被告刘水冰与原告分别于2017年4月24日、2018年1月8在自愿、平等的基础上签订的《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》、《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》、《中国建设银行广东省分行购车分期借款抵押合同》等是双方当事人的真实意思表示，合同内容合法有效，合同设定的权利和义务对合同当事人具有法律约束力，合同当事人应自觉履行。对于原告的诉讼请求，本院评判如下：一、被告刘水冰持有原告卡号为625**********176的信用卡后，于2017年6月10日至2019年8月12日期间以消费等交易方式透支款项，截止至2019年8月12日，被告刘水冰尚欠原告该信用卡透支本金9891.17元、信用卡消费费用（即违约金）656.58元及利息1103.08元，合计11650.83元；被告刘水冰持有卡号为622**********632的信用卡，在透支本金216000元后，未能按期每月偿还本金及支付分期手续费给原告，暂计至2019年8月12日，尚欠原告该信用卡本金183600元、信用卡消费费用（即违约金与分期手续费）36300.6元及利息11767.53元，合计231668.13元。被告刘水冰持有的上述两张信用卡欠款事实清楚，证据充分，本院予以确认。被告刘水冰未能将卡号为625**********176的信用卡透支款项还清给原告，责任在于被告刘水冰，现原告诉请被告刘水冰偿还该信用卡透支款，理据充分，本院予以支持。对于卡号为622**********632的信用卡，被告刘水冰未能按期每月偿还本金及支付分期手续费，原告遂于2019年4月6日停止该卡的使用，解除双方之间的分期协议，并在本案中诉请要求被告刘水冰提前全部偿还尚欠的款项。原告该请求符合双方在领用协议的约定，本院亦予以准许。对于利息问题，由于原告请求的上述利息1103.08元、利息11767.53元都分别只暂计至2019年8月12日，对2019年8月13日起至付清之日止的利息，原告请求按日万分之五计付并按月计收复利，原告该请求符合案涉两张信用卡领用协议约定及相关法律的规定，合理合法，本院予以支持。二、对于原告聘请律师代理本案诉讼而支出的律师费900元的问题，被告刘水冰在其所签署的《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》中承诺愿意承担原告为实现债权所支出的律师费等费用，现原告提供《委托代理合同》、律师费发票、律师费用明细表等证据，已证实该项律师费用900元已实际支出，原告据此要求被告承担为实现本案债权而支出的律师费用900元，合乎双方约定，本院予以支持。三、对原告要求对被告刘水冰用于借款抵押的东风日产牌汽车（型号：DFL7251VBL1，车架号码：LGBF5DE01JR015222）在处置时享有优先受偿权的问题，原告与被告刘水冰签订《中国建设银行广东省分行购车分期借款抵押合同》，约定由被告刘水冰提供其名下东风日产牌车辆为案涉信用卡透支款216000元的债务设定抵押，抵押担保的范围包括但不限于信用卡分期交易金额、手续费、循环利息、滞纳金、违约金、损害赔偿金、保险费及实现抵押权的费用，并依法办理了抵押登记手续，该抵押担保行为合法有效。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条“债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”的规定，现原告请求对被告刘水冰提供抵押的东风日产牌车辆在拍卖、变卖所得款项中享有优先受偿权，符合原、被告双方在合同中的约定及法律的有关规定，本院予以支持。但是，需要指出的是，该抵押担保设定针对的仅是被告刘水冰持有卡号为622**********632的信用卡产生的债务，因此应在该信用卡所产生的债务范围内即该信用卡的本金、消费费用、利息及律师费范围内享有优先受偿权。四、对于要求被告叶安琪对被告刘水冰的欠款承担共同偿还责任的问题，卡号为622**********632的信用卡产生的透支款用于购买车辆，属家庭消费性支出，且被告叶安琪亦在该信用卡申请表上作共同还款人签名确认，款项是在两被告夫妻关系存续期间产生，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”的规定，因该信用卡产生的欠款属两被告的夫妻共同债务，被告叶安琪理应承担共同偿还责任。对卡号为625**********176的信用卡产生的透支款，被告叶安琪虽无作为共同还款人签名确认，但其于庭审中表示愿意共同偿还该信用卡产生的款项，对此本院不持异议。鉴此，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、被告刘水冰、叶安琪应于本判决发生法律效力之日起十日内共同清偿卡号为625**********176的信用卡透支本金9891.17元、信用卡消费费用656.58元、利息1103.08元（暂计至2019年8月12日）及从2019年8月13日起至付清之日止的利息（按日万分之五计付并按月计收复利）给原告中国建设银行股份有限公司新兴支行。二、被告刘水冰、叶安琪应于本判决发生法律效力之日起二十日内共同清偿卡号为622**********632的信用卡透支本金183600元、信用卡消费费用36300.6元、利息11767.53元（暂计至2019年8月12日）及从2019年8月13日起至付清之日止的利息（按日万分之五计付并按月计收复利）给原告中国建设银行股份有限公司新兴支行。三、被告刘水冰、叶安琪应于本判决发生法律效力之日起十日内共同支付原告为实现债权而支出的律师费900元。四、原告中国建设银行股份有限公司新兴支行对被告刘水冰用于抵押担保的东风日产牌车辆（型号：DFL7251VBL1，车架号码：LGBF5DE01JR015222）于处置时在上述第二、三判项的债务款项范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2618.64元，由原告中国建设银行股份有限公司新兴支行负担182.23元，被告刘水冰、叶安琪共同负担2436.41元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审判员  陈红梅二〇二〇年三月二十六日书记员  张丽莎附：相关法律条文《中华人民共和国民法通则》第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系，享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。