广东省龙门县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1324民初116号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地：北京市顺义区马坡地区******。法定代表人：陈大鹏，总裁。委托诉讼代理人：林云鹏，广东富美律师事务所律师。被告：万家乐，男，1989年7月25日出生，汉族，户籍地：广东省龙门县**********，现住广东省广州市增城区************。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心诉被告万家乐信用卡纠纷一案，本院于2020年1月7日立案后，依法适用简易程序，并于2020年3月11日公开开庭进行了审理，原被告均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告偿还原告其信用卡全部欠款合计126373.83元（利息、违约金暂计至2019年10月23日，此后的利息、违约金按领用合约规定计至实际清偿之日止），并加倍支付迟延履行期间的债务利息；2.请求判令被告承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费、前期律师费、风险代理费等）。事实和理由：2017年8月，被告向原告申领了信用卡，被告取得上述信用卡后进行了透支消费，但是未能按时、足额还款。截至2019年10月23日，全部欠款合计126373.83元。经原告多次催收，被告仍未清偿上述款项。原告为维护自身合法权益，特向贵院提起本诉讼，恳请贵院查清事实，支持原告的诉讼请求。被告辩称：原告请求的126373.83元是如何计算的？因为我的卡额度最高是10万元，我应该还了一部分钱，但没有计算具体数额，大概还了一两期。本院经审查认定事实如下：2017年8月11日，被告向原告申领额度为100000元信用卡并填写申请表，签订《民生通宝白领信用卡领用合约》，合约主要约定：一、名词定义：1.持卡人：是指经本行同意并核发给予白领卡的自然人；2.记账日：是指本行在白领卡发生现金转出交易后将现金转出交易款项记入持卡人白领卡账户的日期，账单日指本行每月对持卡人白领卡发生的消费、转账、利息、费用等交易款项进行汇总结算，并计算出持卡人当期全部应还款额和最低应还款额、生成持卡人当月信用卡账单的日期；3.最后还款日：是指持卡人每个账单周期所对应的还款期限届满日；4.白领卡额度采用一次授信、循环使用的方式。持卡人申请白领金业务成功后，将扣减相应白领卡额度，分期本金全额占用白领卡额度，随着每期应还本金计入白领卡当期对账单而恢复其相应的白领卡额度，直至分期结束；5.白领金业务申请成功后不可撤销，持卡人可申请提前还款，具体收费标准详见公布的《民生信用卡收费标准》；申请提前还款后，持卡人未到期本金和手续费将一次性计入当期白领卡账单最低还款额；5.白领卡激活后，持卡人应支付首年年费，此后每年年费均列入当年首个账单期的应缴款内；6.成功申请白领金业务之后，持卡人需按该笔分期交易总额的一定比例支付手续费，每期手续费=分期总金额×每期手续费费率；7.持卡人申请白领金业务的，其申请资金将以分期形式计入持卡人当期信用卡账单中，由持卡人按月足额偿还，白领卡分期手续费以总领取白领金金额为基础按月计收，如为他行转账，持卡人须同时承担汇款转账手续费；8.除本行与持卡人另有约定的情形之外，对持卡人的白领金交易，从记账日起至最后还款日之间偿还最低还款额的，无需支付当期款项的违约金。持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额的，所有交易和应付费用按月计收违约金。本合约项下的最低还款额包括本期分期应还款项全额、上期分期应还款项中的未还部分及产生的违约金金额。此外，持卡人还应承担其他违约责任，违约金按本行依法确定公布的届时有效的最新费率执行；9.持卡人超过最后还款日未偿还透支款项的，本行有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用白领卡。持卡人应承担本行因催收欠款及行使权利引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权和担保权利所产生的其他费用）和损失。由于持卡人未按时还款造成其信用记录受到影响的，由持卡人自行承担；10.持卡人存入白领卡内的资金不计存款利息，但本行有权按照客户贡献度等因素调整；11.每期应还本金的计算精确至小数点后两位，本金无法除尽部分在最后一期一次性扣收。每期本金分摊额及每年手续费分摊金额计入持卡人每月账单最低还款额。若任一期应还分摊金额有逾期滞纳情形产生，则需按照本行有关规定缴纳违约金；12.持卡人与本行约定通过持卡人开立于中国民生银行的账户自动还款的，持卡人在此授权本行在最后还款日当日从约定账户中扣收持卡人应还款项，扣收不足的部分持卡人应及时清偿。持卡人应确保指定扣款账户在每月最后还款日当日有充足的资金，若因指定扣款账户余额不足或账户状态发生变化而导致扣款不足或不成功所产生的利息和费用，由持卡人承担，持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：自记账日起逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；自记账日起逾期91天以上的，按照先还本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还；13.白领金不收取利息；14.对持卡人与本行或其他金融机构之间的任一合同项下发生违约行为，以及发生其他不能维持本行要求的持卡人资格或信用状况的情形或者违反相关法律法规的持卡人，本行有权对持卡人在本行所申领的信用卡采取降低其白领卡额度、冻结其账户、停止用卡、收回卡片、宣布透支款项提前到期、实现担保权利等相关措施，并行使对全部债务的追索权；15.持卡人确认本行对本合约中有关免除或限制本行责任的条款、本行单方面拥有某方面的条款、增加持卡人责任或限制持卡人权利的条款，均已向持卡人进行了详尽的提示和说明，持卡人已完全理解并自愿接受本合约所有条款的约束；16.收费项目和收费标准：违约金（最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元。持卡人如未于每月最后还款日前还清当期最低还款额或延误还款时收取）；白领金分期手续费（3期1.07%……24期0.83%，其中3期手续费率一次性收取，其他期数手续费率采取分期收取的方式，表中所列为手续费每期收取的费率）。申领白领卡后，被告对白领卡进行透支消费，并先后申请了三期分期付款方式和二十四期分期付款方式，记账日为每月10日，10日起20天内还款的，不收取违约金，超过20天后还款的收取违约金。其中采取三期付款的有：1.本金49999元，从2018年6月10日起，一月一期，每期本金16666.33元（其中一期16666.34元），手续费一次收取为：49999元×1.07%×3期=1604.97元；2.本金10000元，从2018年7月10日起，一月一期，每期本金3333.33元（其中一期3333.34元），手续费一次收取为：10000元×1.07%×3期=321元；3.本金50000元，从2018年7月10日起，一月一期，每期本金16666.66元（其中一期16666.67元），手续费一次收取为：50000元×1.07%×3期=1605元。采取二十四期付款的有：1.本金50000元，从2018年9月10日起，一月一期，每期本金2083.33元，每期手续费415元，24期手续费共计9960元；2.本金30000元，从2018年9月10日起，一月一期，每期本金1250元，每期手续费249元，24期手续费共计5976元；3.本金20000元，从2018年10月10日起，一月一期，每期本金833.33元，每期手续费166元，24期手续费共计3984元；4.本金11000元，从2018年12月10日起，一月一期，每期本金458.33元，每期手续费91.3元，24期手续费共计2191.2元；5.本金5200元，从2019年1月10日起，一月一期，每期本金216.67元，每期手续费43.16元，24期手续费共计1035.84元；6.本金9500元，从2019年3月10日起，一月一期，每期本金395.83元，每期手续费78.85元，24期手续费共计1892.4元；7.本金5000元，从2019年4月10日起，一月一期，每期本金208.33元，每期手续费41.5元，24期手续费共计996元。对2019年4月10日的最低还款额被告本应当在2019年4月30日前偿还，但被告于2019年5月8日才偿还该期款项6512元，产生违约金325.56元。其后的分期付款，被告开始不仅逾期且未能足额偿还每期最低还款额，其中因未能偿还2019年5月10日的本金、手续费及4月的违约金325.56元，产生该期违约金342.77元；因未能偿还2019年6月10日及2019年7月10日的本金、手续费及4月、5月违约金，产生该期违约金661.44元。后2019年6月20日被告还款500元。从被告逾期还款2019年5月10日至2019年7月10日，被告未还透支款项（该款项未扣除被告2019年6月20日的500元还款）分别为：本金16337.49元、手续费3254.43元、违约金1329.77元。2019年7月29日，因被告严重逾期还款，原告要求提前收回剩下分期本金77704.24元及手续费15478.67元共计93182.91元，计入下一还款当期即2019年8月10日，即被告该当期应还款为：113603.75元（截至2019年7月10日被告应偿还的本金、手续费及违约金共计20420.84元及提前收回的剩余本金、手续费共93182.91元）+1021.04元（20420.84元为基数收取5%违约金）=114624.79元；而后因被告仍未偿还2019年8月10日的累积欠款114624.79元，再以114624.79元为基数收取5%违约金为5731.24元，以累积欠款114624.79元加上违约金5731.24元共计120356.03元作为2019年9月10日的还款额数；因被告未偿还2019年9月10日的累积欠款120356.03元，再以120356.03元为基数收取5%违约金为6017.8元，以累积欠款120356.03元加上违约金6017.8元共计126373.83元作为2019年10月10日还款额数。上述，从原告要求被告提前收回剩余应还款项开始，原告计收被告应还违约金为12770.08元。扣除被告2019年6月20日的500元还款后，截至2019年10月23日，被告未还本金为94040.88元，违约金13599.85元、手续费18733.1元。因被告逾期偿还透支款项，原告诉至本院，并为此聘请律师，花费律师费3500元，有《委托代理协议》及增值税专用发票为凭。庭审中，被告对拖欠本金无异议，但认为其逾期仅半年，违约金及手续费过高。本院认为，本案系信用卡纠纷。原告依据双方签订的合约向被告提供白领卡，被告亦通过白领卡进行了透支消费并选择分期还款，被告理应依据双方约定按期偿还透支款项。但被告于2019年5月8日偿还2019年4月10日最低还款额6512元后，开始逾期且不能足额还款，鉴于被告违约，原告于2019年7月29日提前要求被告偿还剩余分期本金77704.24元、手续费15478.67元、违约金12770.08元。被告逾期偿还透支款项的行为构成违约，应当承担违约责任。关于违约金及手续费。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定，不得对违约金、手续费等服务费用计收利息。而原告将违约金、手续费计入最低还款额并以此为基数再次计算违约金，实质上是对违约金、手续费变相收取利息，因此本院认为当期违约产生的违约金不得以将前期违约金、手续费计入应还款项的方式得出。手续费在每一分期中产生，数额是确定的，而违约金是在一方当事人违约时给付一定数额的金钱给守约方，且违约金数额一般不得过分高于因违约造成的损失，因此违约金不等同于利息，从双方对违约金的约定来看，本案违约金的数额也是确定的，即最低还款额未还部分的5%。上述，从违约金的本质及双方对违约金、手续费的约定来看，每期违约金及手续费的数额应当是确定的，不能变相收取利息。而银行作为金融机构，其推出的各项金融产品，包括信用卡，不管是违约金、手续费还是利息，均应当接受利率上限的限制。经计算，本案违约金应为：1.因逾期归还2019年4月10日的欠款，产生违约金325.56元；2.对被告逾期归还2019年5月10日的欠款应产生的违约金，原告对此加上了4月的违约金325.56元作为基数进行计算，应当予以扣除，故对逾期归还2019年5月10日最低还款额产生的违约金应为326.53元（2019年5月10日应还本金及手续费6530.64元×5%）；3.对被告逾期归还2019年6月10日及2019年7月10日应还最低款项的违约金，原告将前期违约金计入应还最低款项，应当予以扣除，故对被告逾期归还2019年6月10日及2019年7月10日应还最低款项产生的违约金应为653.06元（2019年6月10日及2019年7月10日应还本金及手续费13061.28元×5%）；4.提前偿还剩余分期透支款项93182.91元的违约金应为：93182.91元×5%=4659.15元。以上，本案违约金总计为5964.3元。截至本院判决之日2020年3月24日，被告未还本金为94040.88元，本案应还违约金5964.3元、手续费18733.1元，从原告宣布分期还款全部到期之日2019年7月29日至本院判决之日2020年3月24日，原告所计付的手续费及本案应还违约金合计24697.4元明显超过利率上限年利率24%，经计算，原告宣布分期还款全部到期之日2019年7月29日至本院判决之日2020年3月24日共239天违约金及手续费为：94040.88元×24%÷365×239天=14778.59元，从本院判决之日之次日起至本判决确定清偿之日止的违约金及手续费以94040.88元为基数按照年利率24%计付，但违约金及手续费的金额总计以24697.4元（本案应付违约金5964.3元+手续费18733.1元）为限，超出部分不予支持。关于律师费。原被告在合约中约定因被告逾期归还透支款项时，将原告因催收欠款或行使权利产生的律师费等费用纳入被告应承担的范围内，现因被告违约，原告聘请律师处理纠纷并实际支付了律师费3500元，该律师费的计收标准不违反法律规定，故原告请求被告支付律师费3500元的诉讼请求，本院予以支持。关于利息。因双方签订的合约中已明确本案被告透支的白领卡不收取利息，因此原告请求被告按照合约规定支付利息的诉讼请求，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：一、限被告万家乐在本判决发生法律效力之日起5日内支付原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心透支款项本金94040.88元、律师费3500元及截至本院判决之日的手续费和违约金14778.59元，本院判决之日之次日起至本判决确定清偿之日止的违约金及手续费以94040.88元为基数按照年利率24%计付，违约金及手续费的金额总计以24697.4元为限。二、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1414元，由被告万家乐负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省惠州市中级人民法院。审 判 员 林丹卡二〇二〇年三月二十四日法官助理 李兰霞书 记 员 杜丽媛(附页)本案适用的法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国民法通则》第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》三、取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。