福建省福安市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0981民初2149号 原告：福安市农村信用合作联社，住所地福建省福安市城北街道新华中路103、107号。 法定代表人：乐起星，理事长。 委托诉讼代理人：杨志雄，福建正联（宁德）律师事务所律师。 被告：钟瑞木，男，汉族，1977年9月12月出生，住福建省福安市。 原告福安市农村信用合作联社（以下简称：福安信用社）与被告钟瑞木信用卡纠纷一案，本院于2020年1月19日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告福安信用社的委托诉讼代理人杨志雄到庭参加诉讼，被告钟瑞木经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 福安信用社向本院提出诉讼请求：1.钟瑞木偿还福安信用社福万通普惠金融卡本金9760.96元及利息、违约金（截至2019年4月21日的利息为1432.61元、违约金623.01元，此后至实际还款之日止的利息、违约金按约定继续计算，但利息、违约金之和，总计不超过年利率24%）；2.钟瑞木赔偿福安信用社为实现债权而支付的律师费1000元。事实和理由：2016年3月25日，钟瑞木（乙方）向福安信用社（甲方）申请开办福万通普惠金融卡，填写了福万通普惠金融卡申请表（含《领用合约》），申请信用额度为1万元。《领用合约》约定：1.福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期；2.福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息，甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金；3.乙方因催收欠款所引起的一切费用，包括律师费等均由甲方承担。福安信用社在予以审慎调查审查之后，同意了钟瑞木的开卡申请，授信额度1万元，月利率15‰。钟瑞木依约取得福万通普惠金融卡之后，用该卡进行了一系列消费活动，截至至2019年4月21日已透支本金9760.96元，并产生利息1432.61元及违约金623.01元。 钟瑞木未作答辩。 福安信用社围绕诉讼请求提交了福万通普惠金融卡申请表（含领用合约）、福万通普惠金融卡用卡须知、福万通普惠金融卡调查审查审批表、福建省农村信用合作联社安农信[2016]165号文件、福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告、普惠卡交易记录，贷记卡欠款汇总说明、委托代理合同、福建增值税普通发票、中国农业银行业务回单等证据。经审查，上述证据内容明确、形式合法，与本案具有关联，符合民事诉讼证据要求，本院予以确认并在卷佐证。 本院经审理查明的事实与福安信用社诉称事实一致。另查明，1.《领用合约》约定：本合约适用中华人民共和国有关法律和中国人民银行、中国银行行业监督委员会的有关规定，未尽事宜依据《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》、业务主管部门管理规定及金融惯例和相关管理法规办理。2.福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程约定：各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息，计息利率由各行社在监管部门及省联社规定的范围内、依据实际情况自行设定；受各行社自愿委托，本章程由福建省农村信用社联合社制定并负责解释，福建省农村信用社联合社根据业务需要，有权依据有关规定对本章程进行修订，在相关营业场所公告，持卡人未提出疑义的，视同接受，无需另行通知。3.福安信用社给予钟瑞木发放卡号为62×××05福万通普惠金融卡。福安信用社自2016年8月1日起将信用卡透支利率调整为9.75‰。2016年11月11日，福建省农村信用社联合社在官网发布公告对福万通普惠金融卡收费标准进行调整，将“滞纳金”调整为“违约金”，收费标准为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元,自2017年1月1日起执行。经计算，截至2019年4月21日，钟瑞木尚欠福安信用社信用卡透支本金9760.96元，利息1432.61元、违约金623.01元，此后每月产生的利息、违约金之和均超出透支本金按月利率2%标准计算所得的款项。福安信用社因本案支出律师费1000元。 本院认为，钟瑞木向福安信用社申请福万通普惠金融卡，所承诺遵守《领用合约》的各项规则，以及双方关于福万通普惠金融卡的使用所达成的《领用合约》不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，受法律保护。各方当事人应当按约履行义务。钟瑞木在使用信用卡进行透支消费后未按约还款，其行为已构成违约，应当承担相应的还款及违约责任。福建省农村信用社联合社于2016年11月11日发布公告，将滞纳金调整为违约金，并明确了收费标准，不违反法律规定，符合双方之间的约定。鉴于福安信用社与钟瑞木同时约定了利息、违约金，而违约金计算是以最低还款额未还部分的5%计算，随着违约时间的延长，利息和违约金之和可能超过年利率24%，福安信用社主张对本案讼争的透支利息和违约金之和以不超过年利率24%为限，合法合理，本院予以支持。截至2019年4月21日，钟瑞木尚欠福安信用社信用卡透支本金9760.96元、利息1432.61元、违约金623.01元，且此后每月产生的利息、违约金之和均超出前述透支本金按月利率2%标准计算所得款项，故此后的利息、违约金标准应调整为按月利率2%标准计算。福安信用社主张钟瑞木赔偿律师费损失，符合双方约定，本院予以支持。钟瑞木经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、钟瑞木于本判决生效之日起三日内向福安市农村信用合作联社偿还借款本金9760.96元及利息、违约金（截至2019年4月21日为2055.62元，此后的利息、违约金之和以本金9760.96元为基数，按年利率24%标准计算至实际还款之日止）； 二、钟瑞木于本判决生效之日起三日内赔偿福安市农村信用合作联社律师费损失1000元。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费108元，减半收取为54元，由钟瑞木负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁德市中级人民法院（上诉案件受理费缴纳方法：到本院领取省财政厅印制的人民法院诉讼费用缴费通知书，至迟在上诉期满后七日内预交到宁德市中级人民法院，逾期不交按自动撤回上诉处理）。 审判员 杨 胜 二〇二〇年三月十七日                            本件与原本核对无异                书记员 张夏溦 附注：义务人在规定的期限内必须履行义务，如未履行义务的，权利人可以向人民法院申请执行（包括案件受理费）。申请执行的期限为二年。申请期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算。 法条附注： 1.《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2.《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。