北京市丰台区人民法院民 事 判 决 书（2019）京0106民初39995号原告：北京农村商业银行股份有限公司卢沟桥支行，营业场所北京市丰台区丰体北路1号。负责人：李今青，行长。委托诉讼代理人：沈洁，女，该支行职员。委托诉讼代理人：王巍，女，该支行职员。被告：苗苗，女，1981年4月18日出生，蒙古族。原告北京农村商业银行股份有限公司卢沟桥支行（以下简称北京农商银行卢沟桥支行）与被告苗苗信用卡纠纷一案，本院于2019年10月19日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告北京农商银行卢沟桥支行的委托诉讼代理人沈洁、王巍到庭参加诉讼，被告苗苗经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告北京农商银行卢沟桥支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告偿还逾期本金19579.43元以及利息1339.67元、违约金1796.1元、分期付款手续费2137.74元（按照分期总金额的0.6%计算），以上息费暂计至2019年8月15日合计24852.94元；2.判令被告偿还2019年8月16日至实际给付之日产生的利息（按照日利率的0.05%，按月计收复利）以及违约金（按最低还款额未还部分的5%收取，最低10元/笔）；3.判令被告承担本案诉讼费用。本案审理过程中，原告变更诉讼请求如下：1.判令被告偿还逾期本金19379.43元，暂计至2020年3月15日的利息及复利3228.4元、违约金1796.1元、分期付款手续费2137.74元；2.被告偿还自2020年3月16日至实际给付之日产生的利息（根据《领用合约》约定计算）；3.被告承担本案的诉讼费用。事实和理由：原被告于2013年9月29日签订了《北京农商银行凤凰信用卡领用合约》约定由原告向被告提供有效期5年最长免息还款期56天的凤凰标准金卡（信用卡）。合同签订后，原告于2013年10月23日核准可以向被告提供额度2万元的凤凰标准金卡（信用卡）。被告于2013年11月2日激活凤凰信用卡，并于2013年12月4日开始用信。2017年9月4日至2018年8月30日期间办理5笔分期共计分期，本金25171.59元。2018年9月27日消费1200元，2018年11月10日消费1300元，由于被告未能于最后还款期即宽限期2018年12月12日还清最低还款额，发生逾期。逾期发生后，2019年1月2日至2019年8月9日通过系统自扣自助转入的方式还款共计403.21元，2019年9月8日还款100元，2019年10月14日还款100元，其余欠款未能还清。被告信用卡发生逾期后，原告多次催收，被告并未依照合约约定履行还本付息义务。截止到2020年3月15日，被告应还未还本金19379.43元，利息及复利3228.4元、违约金1796.1元、分期付款手续费2137.74元，合计26541.67元。综上，被告行为已构成违约，故原告诉至法院。被告苗苗未作答辩。当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院对北京农商银行卢沟桥支行提交的凤凰信用卡申请表、领用合约、账单信息、催收业务台账、欠款构成明细予以确认并在卷佐证。根据上述证据本院认定事实如下：2013年9月29日，苗苗向北京农商银行卢沟桥支行提交了北京农商银行信用卡申请表，申请办理标准金卡。苗苗在该申请表中写明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（合约、协议）的各项规则”，并在落款“主卡申请人中文亲笔签名”处签名。《北京农商银行凤凰信用卡领用合约》载明：根据《北京农商银行凤凰信用卡章程》，北京农商银行凤凰信用卡申领人（乙方）就凤凰卡的申领及使用的相关事宜与北京农村商业银行股份有限公司（甲方）签订如下合约：第三条利息与费用：（一）乙方同意甲方将其信用卡交易、利息、费用等资金记入信用卡清算账户，账户资金起息以甲方记账日为准。（二）对乙方的消费交易，从记账日至到期还款日为免息还款期，免息还款期最长不超过56天，在免息期内偿还全部欠款，无须支付非现金交易的透支利息。否则自甲方记账日至清偿日止按人民银行规定的利率计收透支利息，并按月计收复利。乙方未能于到期还款日足额偿还欠款，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日继续计息。（三）在到期还款日前不愿或不能偿还全部应还款项，乙方可选择最低还款或部分还款方式，可于到期还款日前将不低于最低还款额的款项偿还甲方。选择最低还款或部分还款方式后所有交易和应付利息将自记账日起按透支利率计收利息。最低还款额由甲方根据相关政策和规定计算。（四）乙方可通过甲方营业网点、中国银联联网ATM或其他甲方认可的交易方式提取现金。预借现金（含透支转账）不享受免息期，乙方须支付自记账日起按透支利率计算的利息和手续费。在境内外预借现金须执行人民银行、外汇管理部门的有关规定。（五）乙方存入凤凰卡账户内的存款资金不计存款利息，可在甲方营业网点、中国银联联网ATM提取，乙方在跨行业务中须支付相应的溢缴款领回手续费。（六）因乙方未按照约定在到期还款日或之前偿还最低还款额时，应按不足最低还款额部分的规定比例支付滞纳金,……（八）乙方签署本合约即表明接受申请表所载全部收费项目和条件，须按甲方确定的费率和利率支付因持有和使用凤凰卡产生的全部费用和利息，包括但不限于透支利息、年费、挂失费、滞纳金、预借现金手续费等。甲方有权根据业务发展和市场情况调整费率，并在按相关规定履行法定手续费和告知义务后执行。第五条有效期、停用与销户（三）甲方具有随时因其认定的正当理由或卡片的风险控管因素，暂时或永久停用乙方使用信用卡的权利。乙方持有、使用信用卡所形成的债权债务关系不因甲方停止卡片使用而灭失或改变。凤凰信用卡收费标准为：金卡主卡年费100元/年；透支利息日利率0.05%，年利率18%；挂失手续费50元/笔；预借现金手续费：境内本行渠道按预借现金金额的1%收取，最低1元/笔；滞纳金：按最低还款额未还部分的5%收取，最低收取10元；分期手续费：每月分期手续费为分期总金额的0.6%作为基准价格，根据市场情况在基准价格的-50%至+60%范围内进行调整。备注：各项收费如有变动，以我行最新公告为准。后北京农商银行卢沟桥支行向苗苗核发信用卡，卡号为×××，最高信用额度为20000元。2013年至2019年期间，苗苗使用该信用卡进行透支，但未能于最后还款期即宽限期2018年12月12日按照约定按期还款。此后，北京农商银行卢沟桥支行通过系统自扣、自助转入方式收取欠款403.21元。截至2020年3月15日苗苗累计欠本金19379.43元，利息及复利3228.4元、违约金1796.1元、分期付款手续费2137.74元，合计26541.67元。另查，2016年4月，中国人民银行下发银发[2016]111号《关于信用卡业务有关事项的通知》，要求各银行“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准……本通知自2017年1月1日起实施。”再查，2016年11月17日，北京农村商业银行股份有限公司在其官方网站上刊登《关于调整、取消信用卡相关服务收费项目的公告》，载明：将“滞纳金”调整为“违约金”，调整后的服务内容为当持卡人未于当期到期还款日前还清最低还款额或有延期还款时收取，服务价格为按最低还款额未还部分的5%收取，最低10元/笔；取消“分期提前还款手续费”、“分期撤销手续费”服务项目。上述调整自2017年1月1日起执行。本院认为，根据我国民事诉讼法的规定，当事人有答辩并对对方当事人提交的证据进行质证的权利，苗苗经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其自动放弃了答辩和举证质证的权利。苗苗向北京农商银行卢沟桥支行递交凤凰信用卡申请表并签署信用卡领用合约，北京农商银行卢沟桥支行经审核后予以发卡，双方之间据此建立的合同关系，系双方真实意思表示，且未违反法律行政法规的效力性强制性规定，应属合法有效，双方均应依约履行。苗苗使用该信用卡进行了消费后，应当按期履行还款义务，其拖欠款项的行为系违约，应当承担相应的违约责任。北京农商银行卢沟桥支行请求支付欠款本金、利息、违约金等相关费用的诉讼请求，符合法律规定及双方合同约定，本院予以支持。苗苗无正当理由拒不到庭，不影响本院在查明事实的基础上作出缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告苗苗于本判决生效之日起十日内向原告北京农村商业银行股份有限公司卢沟桥支行偿还信用卡本金19379.43元、及截至二〇二〇年三月十五日的利息、复利3228.4元、违约金1796.1元、分期付款手续费2137.74元，共计26541.67元；二、被告苗苗于本判决生效之日起十日内偿还原告北京农村商业银行股份有限公司卢沟桥支行利息（以19379.43元为基数，自二〇二〇年三月十六日至实际给付之日，按照《北京农商银行凤凰信用卡领用合约》第三条第（二）项约定标准计算）。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费421元，公告费560元，由被告苗苗负担（于本判决生效后七日内交纳）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于北京市第二中级人民法院。审 判 长  徐 冲审 判 员  李 佳审 判 员  王永斌二〇二〇年三月十八日法官助理  黄 昊书 记 员  张 佳