文书内容广东省深圳市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）粤03民终30742号上诉人（原审被告）：程建明，男，汉族，1966年出生.被上诉人（原审原告）：中信银行股份有限公司信用卡中心，住所地深圳市福田区福田街道福华一路121号中信银行大厦，统一社会信用代码91440300761961869W。负责人：张明。委托诉讼代理人：王曲，北京天驰君泰（深圳）律师事务所律师。委托诉讼代理人：陶敏，北京天驰君泰（深圳）律师事务所律师。上诉人程建明因与被上诉人中信银行股份有限公司信用卡中心信用卡纠纷一案，不服广东省深圳市宝安区人民法院（2019）粤0306民初10536号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年11月14日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。上诉人程建明上诉请求：1.请求撤销一审判决；2.二审诉讼费用由被上诉人承担；3.判决被上诉人赔偿精神抚慰金10000元；4.判决确认上诉人所负被上诉人债务总额仅限于实际透支额扣除已偿还额之后尚欠的本金及年利率24%限额内的利息；5.判决确认上诉人无需支付除本金外超出年利率24%的债务如“滞纳金”等给被上诉人或者接受被上诉人债权转让的任何第三方；6.判决确认上诉人无需承担违约金。被上诉人中信银行股份有限公司信用卡中心辩称：1.程建明要求无需承担违约金，没有事实和法律依据；2.程建明要求无需承担超过年利率24%之外的利息无事实根据；3.程建明要求答辩人向其支付精神抚慰金10000元，没有事实根据和法律依据。被上诉人中信银行股份有限公司信用卡中心向一审法院起诉请求：1.被告支付信用卡欠款，包括本金、零售利息、分期手续费、年费、违约金、杂费、现金利息、取现手续费、滞纳金（利息、滞纳金等上述费用按照《信用卡领用合约》约定标准结算至实际清偿之日止）；2.诉讼费、保全费（如有）、公告费（如有）由被告承担。一审法院认定事实：程建明向中信银行股份有限公司信用卡中心申请办理了中信信用卡，卡号为62×××30，并接受《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》及申请表所有条款。上述《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》及收费标准确认如下条款：1.定义信用卡账户、记账日、到期还款日、信用卡取现、信用额度、免息还款期、通知方式等合约名词；2.年费：乙方（程建明）应按甲方（中信银行股份有限公司信用卡中心）规定缴纳年费，年费一经收取，不予退还，年费标准因卡种不同，具体数额以《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》约定为准；3.本金：系乙方在免息还款期届满时未偿还的透支款项；4.零售利息：乙方的非现金交易在免息还款期内偿还全部款项的，无须支付非现金交易的利息，免息还款期最长不超过50天，否则乙方应支付全部透支款项自甲方记账日起至还款到账日的透支利息，日利率标准为万分之五，并按月计收复利；5.现金利息：乙方办理信用卡取现由银行记账日起按日利率万分之五的标准计收利息至还款到账日止，并按月计收复利；6.滞纳金：乙方可选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日之前将不低于最低还款额的款项偿还给银行，选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇，银行对每笔交易按日利率万分之五计收从银行记账日起至还款到账日止的应付利息，并按月计收复利，若乙方未偿还当期最低还款额，除支付上述利息外，还应支付每期最低还款额未还部分的5%作为滞纳金，最低收费为人民币30元或美金3元或港币30元或欧元3元；7.取现手续费：乙方办理信用卡取现，须支付手续费，信用卡取现手续费的收费标准以原告与各被告之间的《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》约定为准，并不享受免息还款期待遇，由银行记账日起按日利率万分之五计收利息至还款到账日止，并按月计收复利；8.杂费：换卡工本费、挂失手续费、国际结算手续费、补制对账单费、境外紧急补发卡手续费、开具证明手续费、溢缴款领回手续费、账户管理费具体数额因卡别不同而存在差异，均以原告与各被告之间的《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》约定为准；9.乙方账单所列明的款项，还款顺序为：利息、费用（手续费、年费、滞纳金等）、本金（含消费透支款、透支取现款），甲方有权根据监管要求对逾期账单单方变更上述顺序；甲方有权对超期未还款的乙方依法催收、追索并停止卡片的使用，催收费用由乙方承担。被上诉人就分期手续费收费标准向上诉人发出公告，规定分期手续费按被告实际申请的分期种类的收费标准分别计算，具体收费标准如下表：                          对当期信用卡账单金额分期还款      手续费              对未出账单的单笔消费分期还款      手续费              对专门用于消费用途的小额现金      分期还款手续费              “圆梦金”额度消费分期      手续费                  信金宝              信金宝（DATA）                  期数              每期费率（%）              每期费率（%）              每月费率（%）              每月费率（%）              总费率（%）                  1              1.5                                                                          3              0.8              0.80              0.77              最高1.15              2.25                  6              0.8              0.80              0.77              最高1.15              4.50                  9              0.76              0.76                                                            12              0.73              0.73              0.77              最高1.15              9.00                  18              0.75              0.75                                                            24              0.75              0.75              0.77              最高1.15              18.00                  36              0.75              0.75              0.77              最高1.15              27.00      被上诉人于2016年9月30日在官方网站公布了《关于调整信用卡相关服务项目的公告》，显示：“2017年1月1日起取消信用卡滞纳金服务项目，并对持卡人未还最低还款额的情形，除按计息方法支付利息外，对最低还款额未还部分还应按月支付违约金，标准为每期最低还款额未还部分的5%”。上诉人程建明开卡消费后，对信用款逾期部分，未按信用卡《领用合约》的约定进行清偿，已发生欠款本息及其他费用共计人民币197783.6元（截止2019年3月21日），包括本金：人民币118630.23元；零售利息:人民币19958.38元；分期手续费：人民币5695.15元；年费：人民币0元；违约金：人民币53499.84元；杂费：人民币0元；现金利息：人民币0元；取现手续费：人民币0元；滞纳金：人民币0元；零售利息、违约金等上述费用按照《领用合约》的规定结算至被告实际清偿之日止。一审法院认为，上诉人向被上诉人申办信用卡，被上诉人经核实及审批后向上诉人出具信用卡，该行为经双方签署的《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》予以确认，是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律及行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人应严格履行各自的义务。被上诉人依约向上诉人发放了信用卡，并提供了约定的金融服务，而上诉人在使用中透支且拒不偿还透支款项，已构成违约，根据法律规定，被上诉人有权要求上诉人清偿透支款项及由此而产生的利息、滞纳金、分期手续费及其他费用。滞纳金按照协议约定及中国人民银行的规定计至2016年12月31日，并自2017年1月1日起按照原告《关于调整信用卡相关服务项目的公告》的标准计收违约金。鉴于滞纳金及违约金的计收标准一致，在一审判项中一并表述。一审法院依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决上诉人应自判决生效之日起十日内偿还被上诉人中信银行股份有限公司信用卡中心信用卡透支本金、利息、滞纳金/违约金、分期手续费及其他费用共计人民币197783.6元。如果未按判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费，由上诉人负担。本院二审经审理查明，一审查明的事实清楚，本院予以确认。本院认为：涉案信用卡《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》合法有效，被上诉人中信银行股份有限公司信用卡中心按双方签署的合约向上诉人程建明发放信用卡，双方形成信用卡合同关系，双方应当按合同约定履行各自的义务。上诉人使用信用卡透支后未按期偿还透支款项，已构成违约，应当按《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定支付信用卡透支本金、利息、滞纳金/违约金、分期手续费及其他费用。上诉人主张信用卡透支属于信用贷款业务，应按贷款利率计收利息等费用，但上诉人使用信用卡的非现金交易享有最长不超过50天的免息期，其正常还款情况下实际上不用承担任何资金使用费用，说明信用卡透支消费业务与普通的信用贷款业务有重大区别，上诉人的该项诉讼主张本院不予支持。上诉人二审中请求被上诉人赔偿精神抚慰金10000元亦于法无据。综上，上诉人的上诉请求不成立，原审认定事实清楚，适用法律正确，处理妥当。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项、第一百七十五条之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。本案二审案件受理费人民币4417元，由上诉人程建明承担。本判决为终审判决。审判长 袁  银  平审判员 黄  振  东审判员 袁  钰  钟二〇二〇年三月十八日书记员 秦少斌（兼）附相关法条：《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。第一百七十五条第二审人民法院的判决、裁定，是终审的判决、裁定。