江苏省徐州市泉山区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）苏0311民初5167号 原告：王元,女,1987年3月1日生,住徐州市贾汪区。 被告：广发银行股份有限公司徐州分行，住所地徐州市泉山区淮海西路150号。 负责人：谷信东，该行行长。 委托诉讼代理人：邵珠刚，江苏智临律师事务所律师。 委托诉讼代理人：姚逸楠，江苏智临律师事务所实习律师。 原告王元与被告广发银行股份有限公司徐州分行金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月7日立案后，依法适用简易程序，于2019年9月18日公开开庭进行了审理。后因案件审理需要，本案依法转为普通程序，组成合议庭，并于2020年3月17日开庭进行了审理。原告王元、被告广发银行股份有限公司徐州分行的委托诉讼代理人邵珠刚、姚逸楠参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告王元向本院提出诉讼请求：1、判令被告返还原告名下的广发银行信用卡多还的21534.125元以及多还的违约金11098.83元，共计退还费用32632.955元；2、案件受理费由被告负担。庭审中，原告增加一项诉请：3、要求被告赔偿精神损失及经济损失共计1万元。 事实和理由：原告于2017年向被告申请办理尾号为0170的信用卡，并开通财智金、财智金尊享、样样行消费分期三项业务。后原告向被告申请延迟还款，被告未答复。原告于2019年4月收到被告律师函，与被告联系后，被告知需要全额还款，但被告并未告知原告本金、利息、手续费等费用金额及计算方法。原告于2019年4月底按被告要求还清卡债，但还款费用高于应付费用，故起诉。 被告广发银行股份有限公司徐州辩称，1、原告在持有信用卡期间不存在多还款情况；2、原告因逾期还款承担的违约金、利息等符合合同约定；3、原告当庭增加诉请要求赔偿精神损失及经济损失没有事实和法律依据。 原告为支持自己的诉讼请求，向本院提交如下证据：银行卡、退回挂号信、催收律师函、账户交易明细、对账单、微信及支付宝还款明细各1份（均系复印件）。 经质证，被告广发银行股份有限公司徐州分行对上述证据真实性均无异议。系被告委托第三方对逾期持卡用卡进行催收。律师函上面所载的信用卡显示已经违约，是截止2019年3月25日的账单，并非原告应偿还的全部账单金额。原告全部还款被告均已经计入账单，并不存在原告多归还款项的事实。被告已经每期账单通过邮箱方式告知了原告，原告也清晰知道每期应当偿还的账单本息、违约金等。 被告为证明自己的辩称主张，向本院提交如下证据： 1、广发银行信用卡章程、广发银行信用卡客户协议（个人卡）、“财智金”产品服务协议、尊享消费分期服务协议、“样样行”消费分期付款业务协议、账单分期计划协议各1份，证明《广发银行信用卡章程》第4章第28、29、30条、《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》第9条、第10条第3款、《“财智金”产品服务协议》第3条第2款第3项及第5款、《尊享消费分期服务协议》第4条第2款第1项、第6条第1款、《广发银行信用卡“样样行”消费分期付款业务协议》第3条第2、4款、第4条及《账单分期付款计划协议》第3条第2款约定了银行每期账单金额、扣款顺序及程序、计算费率、违约金符合相关合同的约定的章程的规定。 2、原告尾号0170的广发银行信用卡对账单、应还款明细、减免金额明细、还款金额明细、交易明细各1份，证明广发银行定期向原告发送信用卡对账单，履行告知义务，且与原告持有的信用卡交易明细一致，原告持卡期间消费透支、办理分期、逾期违约金、利息等总额为345118.53元，原告还款总额为316199.33元，冲账、减免违约金、利息合计28919.2元，原告并没有多还款。 经质证，原告认为。 1、对广发银行信用卡章程不知情，不知道分期协议，被告并未交付原告纸质分期协议，也没有客服通知原告。 2、对账单真实性无异议，系原告消费，但原告不认同被告给原告减免相关费用。邮箱的对账单是被告补发的，并没有每期给原告发送对账单。被告提供的单据中载明19700元的费用非被告减免费用，系原告还款。2019年5月-6月对账单上减免的两笔324.34元，系被告多扣的钱，不予认可。 本院经审查认为，原被告提交的上述证据内容客观、真实，来源合法，且与本案有关联性，本院予以确认并在卷佐证。 根据原告陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年3月31日，原告在被告处办理卡号为625808XXXXXXXXXX的信用卡，设有大额账户和基本账户，并开通“财智金”、尊享消费分期、“样样行”消费分期付款三项业务。信用卡章程和信用卡客户协议、“财智金”产品服务协议、尊享消费分期服务协议、“样样行”消费分期付款业务协议约定：非现金交易，银行记账日至到期还款日（含）之间为免息还款期，免息还款期最长为50天到56天；预借现金业务不享受免息还款期和最低还款额；客户可选择最低还款业务，选择最低还款额方式的，不再享受免息还款待遇；银行对客户不符合免息条件的交易款项，自交易记账日起，按透支利率计算透支利息，且按月计收复利，复利对象包括本金、利息、依法允许计收复利的费用等全部欠款，并设有最低收取限额，直至所有债务还清为止；透支利息日利率为万分之五，按月计收复利，客户的最低收取限额及透支利率、违约金收取标准、最低还款比例由银行根据客户表现确定并调整，具体以银行通知为准；客户未能在还款日之前偿还最低还款额的，还须按最低还款额未偿还部分收取一定比例的违约金；银行可根据客户使用卡片、履行协议等情况作出包括但不限于暂停或者停止客户使用卡片的权利，而不必事先通知客户及说明理由，且客户应一次性偿还全部未偿债务。 手续费约定：“财智金”业务按照现金分期手续费率收取手续费总额，该手续费率折算为对应的年化手续费率为：0-21.46%。根据还款方式、每月实际天数等不同情况而有差异。尊享消费分期服务协议约定银行按账单月分摊收取本金及分期手续费，分摊方式为本金及手续费每期平摊收取。分期手续费率将根据客户的风险情况及银行提供的综合服务成本而定。“样样行”消费分期手续费收取方式为“按账单月分摊收取方式”和“一次性收取方式”，手续费费率根据客户的资质和银行提供的综合服务成本而定。 逾期费用约定：“财智金”每期还款计入当期账单金额，如发生逾期，银行将按相关规定向客户计收违约金、循环信用利息等。尊享消费分期服务协议约定如银行认为客户存在缴款延滞等情形的，银行确定客户的账户不再适合本服务时，客户的未付剩余本金金额及其他相应费用（包含为未付本金及未付分期还款手续费、违约金等）全部视为到期，已收取的手续费不予退还。“样样行”消费分期如任一期应还金额有逾期情况，银行银行将按相关规定向客户计收违约金、循环信用利息等。 提前还款约定：“财智金”业务中，客户可选择按照“自然日”或者“账单月”作为分期还款方式，如客户申请提前清偿“财智金”金额，需按银行公布的收费标准一次性偿还全部剩余款项（包括未还本金及未付分期还款手续费、违约金）。“样样行”消费分期业务中，如客户要对已办理的该业务提前清偿为偿还的分期款项，需要进行申请，客户需一次性还清未偿还的全部剩余款项（包括未还本金及未付分期还款手续费、违约金）。 上述利率、手续费率等银行将通过电话、短信、网银等方式通知客户。上述业务办理后，原告使用信用卡进行消费，被告将对账单通过邮箱发送给原告。 2019年3月26日，被告委托北京腾铭律师事务所向原告发函，告知原告被告有权采取停用信用卡、要求原告一次性付清全部费用等措施。 后原告于2019年4月份将全部费用包含本金、违约金、利息等付至涉案信用卡，该卡已于2019年5月停用。 原告信用卡累计消费自2017年8月8日至2018年12月21日115901.75元（不含信用业务），自2017年11月30日至2019年3月22日样样行、财智金、尊享业务产生手续费220461.16元。其中，2018年11月9日原告于六福珠宝店消费19700元，并于2018年11月29日办理样样行消费分期业务。原告最后一笔消费为2018年12月21日在徐州市金鹰百货商场消费10500元。 自2017年8月8日至2019年5月1日累计产生本金、利息、违约金、手续费等合计345118.53元，其中包含冲账的19700元。2017年9月13日至2019年4月24日，原告还款金额累计335899.32元，其中包含2018年11月9日原告消费的19700元因原告办理样样行消费分期业务而视为提前偿还，此外原告还款总额为316199.32元。2019年4月2日至5月1日，原告累计还款155800元，还款金额在被告提供的对账单上均有体现（对账单上交易金额一栏），还款分别进入大额账户110003.51元，普通账户45796.49元。被告称于2019年4月26日减免原告利息735.25元，滞纳金/违约金减免4404.74元、滞纳金/违约金减免3370.55元，2019年5月5日利息减免324.34元，2019年5月6日324.34元，2019年5月7日利息减免59.98元，合计减免9219.2元。 庭审中，原告对2019年4月之后还款金额、扣款金额（包含本金、利息、违约金、手续费等）提出异议，认为存在还款未入账的情形，并申请进行审计。本院遂委托徐州华龙会计师事务所有限公司进行审计，审计过程中，原告撤回审计申请。 本案争议焦点：1、原告2019年4月份是否存在还款未入账的情形；2、原告应否支付提前还清全部款项；3、原告是否存在多还款的情形。 本院认为，一、关于原告2019年4月份是否存在还款未入账的问题。 2019年4月2日至5月1日，原告通过支付宝、银行卡，原告累计还款155800元，还款金额在被告提供的对账单上均有体现（对账单上交易金额一栏），还款分别进入大额账户110003.51元，普通账户45796.49元，不存在还款未入账的情形。 二、原告应否支付提前还清全部款项 原告主动与银行协商后选择提前还款，银行作出减免利息、违约金的承诺，系双方真实意思表示。“财智金”业务和“样样行业务”均约定了提前还款的应付清全部剩余款项，包括未还本金及未付分期还款手续费、违约金。原告既然已将相关款项付至信用卡账户，且并未提交证据证明提前还款非自愿，本院有理由相信原告系自愿选择提前还款，故原告应按双方约定支付全部未还本金、手续费、违约金等费用。 三、原告是否存在多还款的情形 原告信用卡自2017年8月8日至2018年12月21日累计消费115901.75元，原告开通的其他信用卡业务样样行、财智金、尊享业务消费累计220461.16元。被告提交的对账单、交易明细等证据显示原告于2017年9月13日至2019年4月24日累计偿还335899.32元，其中2018年11月9日原告消费的19700元因原告办理样样行消费分期业务而视为提前偿还，此外原告还款总额为316199.32元。被告自4月26日至5月7日累计减免原告违约金、利息等合计9219.21元。 原告如认为其支付的本息超过应支付的部分。应当申请专门的审计机构对欠款金额和还款金额进行审计，因原告在审理中撤回了相应的审计请求，本院只能以被告提交的证据来查明应还款金额。被告提交的对账单、交易明细等证据显示自2017年8月8日至2019年5月1日，共产生本金、利息、违约金等合计345118.53元，其中包含冲账的19700元。应还款金额345118.53元-减免金额9219.21元-已还款金额335899.32元=0元，故原告并不存在多还款情况。因原告不存在多还款的情形，故原告要求赔偿经济损失及精神损失的诉请本院不必再予以评判。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第七十六条之规定，判决如下： 驳回原告王元的诉讼请求。 案件受理费616元，由原告王元负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省徐州市中级人民法院。 审 判 长 陈 夜 人民陪审员 陈 玲 人民陪审员 庄怀利 二〇二〇年三月十八日 法官 助理 卢 敏 书 记 员 石晶晶 附：法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第七十六条当事人可以就查明事实的专门性问题向人民法院申请鉴定。当事人申请鉴定的，由双方当事人协商确定具备资格的鉴定人；协商不成的，由人民法院指定。当事人未申请鉴定，人民法院对专门性问题认为需要鉴定的，应当委托具备资格的鉴定人进行鉴定。