四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初7507号 原告：四川锦程消费金融有限责任公司，住所地：中国（四川）自由贸易试验区成都高新区天韵路186号。 法定代表人：张蓬。 委托诉讼代理人：朱林琳，公司员工。 委托诉讼代理人：曹敏，公司员工。 被告：何琦，女，1970年3月7日出生，汉族，住成都市青白江区。 原告四川锦程消费金融有限责任公司（以下简称“锦程消费公司”）与被告何琦金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月15日立案。后被告何琦向本院提出管辖权异议申请。2019年10月11日，本院驳回何琦的管辖权异议申请，被告何琦提起上诉。2020年2月11日，成都市中级人民法院驳回何琦的管辖权异议上诉，维持原裁定。本案依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告锦程消费公司的委托诉讼代理人曹敏到庭参加了诉讼，被告何琦经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告锦程消费公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还债务本金（包括：未偿还本金及剩余本金）人民币66000.59元；2、判令被告按照合同约定支付相应利息、罚息、复利、违约金以及未偿还贷款账户管理费截止至贷款本息付清之日止；截至2019年7月31日，未还利息为人民币4178.48元，未还罚息为人民币676.75元，未还复利为人民币37.49元，未还违约金506.07元，未偿还贷款账户管理费600元，合计71999.38元；3.判令被告负担本案诉讼费。事实及理由：锦程消费公司诉称，原、被告签订《个人消费贷款合同（信用、保证类）》约定原告向被告发放贷款10万元整，贷款期限48个月，自2017年5月26日到2021年6月2日，贷款利率执行浮动利率，还款方式为按月等额还本付息。合同签订后，原告向被告发放贷款10万元整，被告于2018年10月2日出现逾期。根据合同约定，被告未按约还本付息，原告有权宣布合同项下已发放贷款提前到期和要求被告偿还相应的债务。原告为维护自身合法权益，提起诉讼。 被告何琦未到庭，亦未发表答辩意见和提交证据材料。 经审理查明：2017年5月15日，何琦向锦程消费公司申请贷款，并填写了《四川锦程消费金融有限责任公司个人消费借款申请表》向锦程消费公司申请贷款10万元，贷款期限48个月，还款方式等额本息。据此申请，2017年5月25日，锦程消费公司与何琦签订《个人消费贷款合同（信用、保证类）》，约定甲方（借款人）何琦向乙方（贷款人）锦程消费公司贷款10万元用于装修，期限48个月，贷款利率为浮动利率。合同第1.4条约定：“若本合同项约定的贷款利率为浮动利率的，则浮动利率按照以下约定执行：本合同项下贷款利率在产品基础利率（产品基础利率=参考利率+调整利率）的基础上下浮5.00%。若基准利率不低于4.75%时，以基准利率作为参考利率；若基准利率低于4.75%时，以4.75%作为参考利率。本合同签订时基准利率为年利率4.75%，参考利率为年利率4.75%，调整利率为年利率9.50%，产品基础利率为年利率14.25%，本合同签订时的贷款利率为13.54%。按借款的实际天数计息，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。参考利率的最低值为2015年10月24日人民银行公布执行的三年期贷款基准利率。本合同签订后，遇基准利率调整为4.75%以上（包括4.75%）时，本合同约定点利率随基准利率的调整按季度进行调整，调整日为每季度开始的第一个月的还款日，遇基准利率多次调整的，乙方按调整日最新的基准利率进行相应调整。调整后，参考利率执行最新基准利率；调整利率进行同步调整，参考利率每调整0.1%，调整利率同向调整0.2%。本合同项下贷款利率遇基准利率低于4.75%时，乙方将不再按调整后的基准利率对本合同利率进行调整。乙方随基准利率调整对本合同约定贷款利率进行相应调整的，无需通知甲方。本合同中基准利率指中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率。”合同第1.5条约定：“结息：每月结息日为每月第2日。贷款最终到期日为最后一次结息日，利随本清。”合同2.5条约定：“乙方在首次还款日向甲方收取一次性贷款处理费，收取标准为：贷款发放金额的3.35%。乙方按月在每次还款日向甲方收取账户管理费，收取标准为：贷款发放金额的0.12%。”合同第3.1条约定：“甲方按第（1）项按月等额还本付息法还款。”合同第3.2条约定：“首次还款日为2017年7月2日，以后还款日为每月的第2日，首期还款时按日计息，此后贷款按月计息。”合同第5.1条约定：“下列任一事件均构成本合同所称的违约事件：……(2)甲方拖欠本金、利息、违约金、费用等；……”合同第5.2条约定：“有违约事件发生时，乙方有权采取下列措施：……（2）要求甲方提前归还已发放的全部或部分贷款本金，结清利息和其他相关费用……”合同第5.3条约定：“甲方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，乙方一次性征收当期逾期本息的5%作为逾期违约金，逾期违约金每次最低为20元，乙方对逾期本金总额加收罚息，罚息自逾期日起按日计算至实际还款清偿日，罚息利率按照合同约定的贷款利率上浮50%。同时，乙方对甲方未归还利息和罚息按日计收复利，利率与罚息执行利率相同且收取阶段相同。”合同第6.1条约定：“本合同自甲方签字捺印并经乙方盖章之日起生效，本合同一式两份，具有同等法律效力。” 2017年5月26日，锦程消费公司向何琦发放贷款本金10万元。后何琦向锦程消费公司归还了部分欠款本息。根据锦程消费公司提供的账务明细显示及庭审中陈述，何琦于2017年7月4日向锦程消费公司支付第一期账单的当期本金1581.41元，利息1391.5元，一次性贷款处理费3350元及月管理费120元，合计6442.91元；之后何琦又足额支付了第二期至第十九期的账单；从第二十期开始（2019年2月2日）何琦出现逾期还款后未再还款。截至2019年8月15日，何琦尚欠借款本金66000.59元、利息4794.66元、违约金610.74元、罚息747.63元以及复利37.49元。 庭审中，锦程消费公司表示，罚息=当期未偿还本金*贷款日利率（当期贷款年利率/360）*1.5（上浮50%）*当期逾期天数；复利=当期未偿还利息*贷款日利率（当期贷款年利率/360）*1.5（上浮50%）*当期逾期天数，且锦程消费公司仅计收了从逾期之日起前三期的复利，以后的复利也不再收取，复利金额为37.49元；违约金的计收标准为逾期本金的5%，最低20元/月。 另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，不再公布贷款基准利率。 上述事实，有当事人陈述、《个人消费借款申请表》、《个人消费贷款合同（信用、保证类）》、付款清单、《贷款借据》、已出账单和财务历史清单等证据材料在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，何琦向锦程消费公司申请贷款并与其签订《个人消费贷款合同（信用、保证类）》，双方借贷意思真实，应为有效，各方应按约定履行各自义务。锦程消费公司向何琦支付贷款本金100000元的事实清楚。何琦未按期偿还贷款本息，已构成违约，应当承担相应的违约责任，现锦程消费公司宣布借款提前到期并要求何琦偿还全部欠款本金及利息、罚息、复利、违约金的合理请求于法有据，本院予以支持。 合同约定借款利率随中国人民银行公布的三年期贷款基准利率调整而按季度调整，因自2019年8月20日起，中国人民银行不再公布贷款基准利率，案涉贷款利率实际将不再浮动，故案涉借款利息固定为年利率13.54%，罚息及复利的利率为借款利率上浮50%即年利率20.31%。截至2019年8月15日，何琦尚欠本金66000.59元及利息4794.66元、罚息747.63元，何琦应当返还上述欠款本息。庭审中，锦程消费公司表示复利仅计收三期，系其自愿放弃其实体权利，不违反法律规定，对锦程消费公司主张的复利37.49元，本院予以支持。关于锦程消费公司主张的违约金，庭审中，锦程消费公司主张按照合同约定计算，本院认为，根据合同第5.3“甲方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，乙方一次性征收当期逾期本金的5%作为逾期违约金。”之约定，现锦程消费公司主张违约金的请求于法有据，本院予以支持。但结合本案案情及被告的违约程度，本院确认被告应支付截至起诉之日的违约金为610.74元，对锦程消费公司之后继续主张的违约金不予支持。 对锦程消费公司主张的账户管理费，虽然原、被告双方签订的合同对账户管理费进行了约定，但庭审中锦程消费公司并未对账户管理费收取的依据及作用予以明确解释，考虑到本案中锦程消费公司已经收取了较高的利息、罚息、复利、违约金、一次性贷款处理费等，故对其后续主张的账户管理费，本院不予支持。同时，为避免锦程消费公司所收取的利息、罚息、复利、违约金等之和过分高于因何琦违约造成的损失，本院酌定何琦应归还的利息、罚息、复利及违约金等总和以不超过年利率24%为限，超出的部分，本院不予支持。 现被告何琦经本院合法公告送达后，无正当理由未到庭，视为对其所享有的诉讼权利的放弃。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，判决如下： 一、被告何琦于本判决生效之日起十日内向原告四川锦程消费金融有限责任公司偿还贷款本金66000.59元并支付利息4794.66元、复利37.49元、违约金610.74元、罚息（暂计算至2019年8月15日，被告尚欠罚息747.63元，从2019年8月16日起，罚息应以未还借款本金为基数，按照合同约定罚息年利率20.31%计算至实际付清之日止）； 二、驳回原告四川锦程消费金融有限责任公司其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费800元，由被告何琦负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长 杨琳人民陪审员刘永红人民陪审员张羽洁 二〇二〇年三月三十日 法官助理 谭                乔 书 记 员 覃                月