福建省三明市梅列区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0402民初174号 原告：陈永斌，男，1973年3月30日出生，汉族,住三明市三元区。 委托诉讼代理人：谢红，福建枫桦律师事务所律师。 委托诉讼代理人：池磊，福建枫桦律师事务所实习律师。 被告：中国人民人寿保险股份有限公司三明市中心支公司梅列区营销服务部，统一社会信用代码9135040057098390X0，住所地三明市梅列区徐碧一村66幢保险大厦11层西侧、14层西侧。 负责人：李茂连，总经理。 被告：中国人民人寿保险股份有限公司三明市中心支公司，统一社会信用代码913504006719189635，住所地梅列区徐碧一村66幢保险大厦。 负责人：许德华，总经理。 委托诉讼代理人：张美玲，福建律慧律师事务所律师。 委托诉讼代理人：张旺祥，福建律慧律师事务所律师。 第三人：张春香，女，1944年11月21日出生，汉族,住福建省永安市。 第三人：李香娥，女，1967年10月13日出生，汉族,住永安市。 第三人：罗旌波，男，1990年2月10日出生，汉族,住永安市。 第三人：罗旌槐，男，1991年11月28日出生，汉族,住永安市。 第三人：罗丽华，女，1986年11月12日出生，汉族,住福建省仙游县。 原告陈永斌与被告中国人民人寿保险股份有限公司三明市中心支公司梅列区营销服务部、中国人民人寿保险股份有限公司三明市中心支公司，第三人张春香、李香娥、罗旌波、罗旌槐、罗丽华意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2020年1月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告陈永斌委托诉讼代理人谢红，被告中国人民人寿保险股份有限公司三明市中心支公司委托诉讼代理人张美玲、张旺祥到庭参加诉讼，被告中国人民人寿保险股份有限公司三明市中心支公司梅列区营销服务部，第三人张春香、李香娥、罗旌波、罗旌槐、罗丽华经合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 陈永斌向本院提出诉讼请求：判令中国人民人寿保险股份有限公司三明市中心支公司梅列区营销服务部、中国人民人寿保险股份有限公司三明市中心支公司支付给陈永斌保险金900000元。事实和理由：2018年6月1日，福建省闽安人力资源有限公司在中国人民人寿保险股份有限公司三明市中心支公司设立的中国人民人寿保险股份有限公司三明市中心支公司梅列区营销服务部投保了人保寿险团体意外伤害保险（新标准版）身故保险金，人数为249人，保险金额为224100000元，即每人900000元，保险合同于2018年6月1日生效。2018年9月2日，被保险人罗联珠在施工过程中，不慎摔入积灰，因尘土窒息而死亡。2018年9月4日，陈永斌与罗联珠的家属（即本案第三人张春香、李香娥、罗旌波、罗旌槐、罗丽华）达成赔偿协议，共赔偿张春香、李香娥、罗旌波、罗旌槐、罗丽华计1060000元，之后款项已全部按赔偿协议支付完毕。张春香、李香娥、罗旌波、罗旌槐、罗丽华将向中国人民人寿保险股份有限公司三明市中心支公司主张保险赔偿金请求权利转让给陈永斌，但中国人民人寿保险股份有限公司三明市中心支公司至今仍拒绝赔偿。陈永斌认为，中国人民人寿保险股份有限公司三明市中心支公司拒绝支付罗联珠意外身故保险金的行为，不符合保险合同约定，特具状起诉，请求法院依法判令。 中国人民人寿保险股份有限公司三明市中心支公司梅列区营销服务部未作答辩。 中国人民人寿保险股份有限公司三明市中心支公司辩称，1.中国人民人寿保险股份有限公司三明市中心支公司梅列区营销服务部不是适格的诉讼主体；2.罗联珠死亡原因系属因突发疾病造成的死亡事故，而非意外伤害导致，不属于保险理赔范围。陈永斌诉请没有事实与法律依据，应当驳回。 张春香、李香娥、罗旌波、罗旌槐、罗丽华未作述称。 本院经审理认定事实如下：对于当事人双方没有争议的事实，本院予以确认。1.2018年6月1日，福建省闽安人力资源有限公司在中国人民人寿保险股份有限公司三明市中心支公司的下属营业部门，即中国人民人寿保险股份有限公司三明市中心支公司梅列区营销服务部，投保了人保寿险团体意外伤害保险（新标准版）身故保险金的险种。被保险人总数为249人，保险金额为224100000元，即每人900000元，保险期间为1年，保险合同于2018年6月1日生效。合同约定：受益人均由被保险人指定。2018年8月3日，福建省闽安人力资源有限公司招聘以陈永斌为小组长、组员包括罗联珠的6人小组，从事更换三钢烧结厂200机头除尘器底部8个灰斗的作业。2.罗联珠于2004年有心脏病史，于2017年有脑部病史。罗联珠于2018年9月2日上午在三钢烧结厂200机头除尘器灰斗下方的作业平台作业时倒地，10：47被送至三明市医院抢救。病史记录为：“20分钟前因2米高处坠落，头部插入粉尘后人事不省，呼之不应，无二便失禁急诊我院。11：35患者经抢救，仍无心跳、无意识、无呼吸，双侧瞳孔放大，......宣布死亡。”三明市医院出具居民死亡医学证明（推断）书，内容为：“因呼吸心跳骤停，尘土窒息在三明市医院死亡”。3.罗联珠的父亲罗上球已故。张春香系罗联珠母亲，李香娥系罗联珠妻子，罗旌波、罗旌槐系罗联珠儿子，罗丽华系罗联珠女儿。2018年9月4日，陈永斌与罗联珠家属即张春香、李香娥、罗旌波、罗旌槐、罗丽华达成意外事故死亡赔偿协议，陈永斌向张春香、李香娥、罗旌波、罗旌槐、罗丽华支付各项赔偿金共计1060000元，张春香、李香娥、罗旌波、罗旌槐、罗丽华同意放弃罗联珠在保险公司所投保险的权益所得，将保险赔偿金全部归陈永斌所有，后陈永斌将赔偿款转入张春香、李香娥、罗旌波、罗旌槐、罗丽华指定账户。4.三明市梅列区安全生产监督管理局作出的“9.2”事故调查情况公示，认定该起事故是一起因突发疾病造成的死亡事故，而非生产安全事故。三明市梅列区医院2018年9月27日作出“9.2”事故区医疗专家组意见。结论：“死者死因与生前心脑血管基础性疾病存在密切相关性”。上述事实有陈永斌提供的工商登记信息、亲属关系证明、中国人民人寿保险股份有限公司保险合同、居民死亡医学证明（推断）书、户口注销证明、门诊病历、罗联珠身份证、意外事故死亡赔偿协议、中国建设银行个人活期账户交易明细，中国人民人寿保险股份有限公司三明市中心支公司提供的福建医科大学附属协和医院住院病案首页、出院小结、住院病历、病历记录单、手术记录单、超声心动图报告单、心电图申报单，三明市中西医结合医院住院病案首页、出院记录、入院记录、ＣＴ诊断报告单、放射科诊断报告、彩超检查报告单、ＣＴ诊断报告单，面访笔录，居民死亡医学证明（推断）书、户口注销证明，“9.2”事故调查报告、医疗专家组意见、调查组成员、《梅列区人民政府关于同意福建省闽安人力资源有限公司“9.2”死亡事故调查报告与事故性质的批复》、调查情况公示，投保单、提示函、人保寿险团体意外伤害保险条款，及陈永斌、中国人民人寿保险股份有限公司三明市中心支公司的陈述等证据予以佐证。中国人民人寿保险股份有限公司三明市中心支公司梅列区营销服务部、张春香、李香娥、罗旌波、罗旌槐、罗丽华经本院合法传唤未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，应视为其放弃举证、质证的权利。上述证据经庭审核实，本院予以确认。 本院认为，福建省闽安人力资源有限公司与中国人民人寿保险股份有限公司三明市中心支公司梅列区营销服务部签订的人保寿险团体意外伤害保险（新标准版）是双方当事人的真实意思表示，福建省闽安人力资源有限公司按时缴清了保费，不存在违反法律禁止性规定的情形，该保险合同合法有效。中国人民人寿保险股份有限公司三明市中心支公司梅列区营销服务部是保险公司分支机构的营业部门，未领取营业执照，不是本案的适格被告，其实施行为的法律后果应由中国人民人寿保险股份有限公司三明市中心支公司承担。故陈永斌要求中国人民人寿保险股份有限公司三明市中心支公司梅列区营销服务部承担支付保险金的诉讼请求，本院不予支持。罗联珠于2018年9月2日在三钢烧结厂200机头除尘器灰斗下方的作业平台作业时从2米高处坠落，头部插入粉尘后不省人事，后送三明市医院救治无效死亡。罗联珠在保险期间内因工作意外身亡，属于意外伤害的保险责任范围。中国人民人寿保险股份有限公司三明市中心支公司作为专业的保险业务经营机构，在事故发生后，应及时进行调查及赔偿，对不符合理赔的应及时告知拒赔的理由。但中国人民人寿保险股份有限公司三明市中心支公司却以罗联珠患有严重的心脏病，投保时存在疾病，投保人当时未作投保人没有告知，以及三明市梅列区医院2018年9月27日作出“9.2”事故医疗专家组意见“死者死因与生前心脑血管基础性疾病存在密切相关性”为依据拒赔。本案保险合同系格式合同，鉴于法律明文规定，保险公司对其提供的保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明，未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。保险人在订立保险合同时必须向投保人就免责条款作出明确说明，前述义务是法定义务，也是特别告知义务，这种义务不仅是指经过专业培训而具有从事保险资格的保险人在保险单上提示投保人特别注意，更重要的是要对有关免责条款是否明确说明发生争议，保险人应当负有证明责任，即保险人还必须提供其对有关免责条款内容做出的明确解释的相关证据，否则该免责条款不产生效力。由于中国人民人寿保险股份有限公司三明市中心支公司在《保险合同》中的保险单及投保单里对免责内容及对投保人未履行明确告知义务，且罗联珠的死亡也不符合人保寿险团体意外伤害保险（新标准版）中第2.5条责任免除的范围。中国人民人寿保险股份有限公司三明市中心支公司在罗联珠出险后未进行勘查，而是以三明市梅列区医院作出的推断性结论为由拒绝赔付，违反了保险法的相关规定。中国人民人寿保险股份有限公司三明市中心支公司拒绝赔付保险金的理由不能成立。从罗联珠入院时门诊病历中工友的陈述可证实罗联珠在工作中因工作从2米高处坠落，头部插入粉尘后人事不省，送医院后死亡，该意外身故死亡，符合保险条款中赔偿的条件，中国人寿三明公司应按合同约定的保险金额给付保险金。又因为张春香、李香娥、罗旌波、罗旌槐、罗丽华为被保险人罗联珠的法定继承人，陈永斌已先行支付了赔偿金给张春香、李香娥、罗旌波、罗旌槐、罗丽华，张春香、李香娥、罗旌波、罗旌槐、罗丽华也将主张保险金的权利转让给陈永斌，该转让行为未违反法律规定。《保险合同》中被保险人罗联珠的身故保险金额为900000元，故陈永斌要求中国人民人寿保险股份有限公司三明市中心支公司支付保险金900000元的请求，未违反法律及合同的约定，本院予以支持。中国人民人寿保险股份有限公司三明市中心支公司梅列区营销服务部经本院合法传唤未到庭参加诉讼，无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。第三人张春香、李香娥、罗旌波、罗旌槐、罗丽华经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，不影响案件的审理。依照《中华人民共和国保险法》第二条、第五条、第十条、第十四条、第十七条、第二十四条、第四十二条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（三）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第五十二条、第九十条、第二百四十条规定，判决如下： 一、中国人民人寿保险股份有限公司三明市中心支公司应于本判决生效之日起三日内在保险范围内支付陈永斌保险金900000元。 二、驳回陈永斌的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费12800元，减半收取计6400元，由中国人民人寿保险股份有限公司三明市中心支公司负担，于本判决生效之日起七日内交纳。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。 审判员  杨伟光 二〇二〇年三月十七日 书记员  李志强 附：本判决所依据的法律条文 一、《中华人民共和国保险法》 第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。 第五条保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。 第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。 保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。 对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。 第二十四条保险人依照本法第二十三条的规定作出核定后，对不属于保险责任的，应当自作出核定之日起三日内向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书，并说明理由。 第四十二条被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务： （一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的； （二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的； （三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。 受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。 二、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（三）》 第二十四条投保人为被保险人订立以死亡为给付保险金条件的人身保险合同，被保险人被宣告死亡后，当事人要求保险人按照保险合同约定给付保险金的，人民法院应予支持。 被保险人被宣告死亡之日在保险责任期间之外，但有证据证明下落不明之日在保险责任期间之内，当事人要求保险人按照保险合同约定给付保险金的，人民法院应予支持。 三、《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 四、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第五十二条民事诉讼法第四十八条规定的其他组织是指合法成立、有一定的组织机构和财产，但又不具备法人资格的组织，包括： （一）依法登记领取营业执照的个人独资企业； （二）依法登记领取营业执照的合伙企业； （三）依法登记领取我国营业执照的中外合作经营企业、外资企业； （四）依法成立的社会团体的分支机构、代表机构； （五）依法设立并领取营业执照的法人的分支机构； （六）依法设立并领取营业执照的商业银行、政策笥银行和非银行金融机构的分支机构； （七）经依法登记领取营业执照的乡镇企业、街道企业； （八）其他符合本条规定条件的组织。 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 第二百四十条无独立请求权的第三人经人民法院传票传唤，无正当理由拒不到庭，或者未经法庭许可中途退庭的，不影响案件的审理。 执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。