广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0303民初25157号原告：中国银行股份有限公司深圳市分行，经营场所深圳市罗湖区建设路2022号国际金融大厦，统一社会信用代码91440300455769027E。负责人：姚华明，行长。委托诉讼代理人：杨长禄，广东深天成律师事务所律师，执业证号14403201010660827。委托诉讼代理人：林志耿，广东深天成律师事务所律师，执业证号14403201910087069。被告：丁少波，男，汉族，1974年3月25日生，身份证住址湖南省，原告中国银行股份有限公司深圳市分行与被告丁少波信用卡纠纷一案，本院于2019年7月22日立案后，依法组成合议庭适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人杨长禄、林志耿及被告丁少波均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司深圳市分行向本院提出诉讼请求：1、判决被告偿还信用卡欠款人民币352955.72元,其中本金人民币290000元（到期本金人民币30000元,未到期本金人民币260000元）、应收利息人民币943.44元、分期付款手续费人民币58000元(到期分期付款手续费人民币6000元、未到期分期付款手续费人民币52000元），还款违约金人民币4012.28元（应收利息、分期付款手续费、还款违约金暂计至2019年06月08日,之后按领用合约、中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务通用条款的相关约定及中国人民银行的相关规定计至款项全部还清之日止）；2、判决被告承担本案的诉讼费用、财产保全费用及与本案有关的其他费用。事实理由：2018年09月20日，被告向原告申请信用卡专向分期业务（优客分期）用于购买家具家电，原告受理并在审批同意后向被告核发信用卡，卡号为62×××33。被告申请且经原告审批同意的信用卡专向分期额度为人民币300000元，分期期数为60期，手续费率为20%，手续费收取方式为分期收取，手续费共计为人民币60000.00元。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》之第三条“利息和收费”约定：（1）除本合约另有规定，被告非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从原告非现金透支交易记账日至原告规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期，具体到期还款日和免息还款期等以被告申请的信用卡产品的规则为准。（2）被告在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支持透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，被告应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。（3）被告在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低的还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），被告除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金【还款违约金=（最低还款额－您已还款金额）×5%】。（4）原告对被告不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。（5）被告使用信用卡需按原告对外公布的服务收费业务价格支付相关费用，包括年费、卡片挂失手续费、补发卡/损坏卡/提前换卡手续费、还款违约金、资信证明服务费、查询手续费、其他综合服务费，以及取现、存款、转账、分期付款等交易产生的各项费用，由原告直接计扣被告信用卡账户，具体收费项目及收费标准详见原告对外公布的中国银行信用卡服务价目表。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》之第四条“对账单及还款”约定：（1）被告可选择全额或最低还款的还款方式，如被告选择全额还款方式，则被告在免息还款期内全数清偿信用卡账户内所有欠款的，原告免收被告该部分非现金透支交易的透支利息；如被告选择最低还款额还款方式，不适用免息还款规定，被告应按本合约的约定支付透支利息。（2）原告收到被告还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：①逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还，②逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的进行冲还。《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务通用条款》第二条“专用分期付款额度”约定：本条款项下专项分期付款额度以获得原告审批通过的《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专项分期业务申请表》记载为准。第四条“手续费”约定：（1）专向分期付款手续费计算公式：手续费=专向分期付款额度×手续费率；（2）由被告承担手续费的，手续费将于被告每月使用专向分期付款额度进行交易时从被告信用卡账户中扣除，并计入当期最低还款额。第七条“还款方式”约定：（1）被告的分期采用月均等额、取整入账、免息还款方式偿还（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部计入首次还款金额）；（2）专向分期付款额度每期应还款全额计入信用卡账户当期最低划款额，不再享受最低还款待遇；（3）被告须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款，若被告在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，原告免收被告非现金交易透支利息，若被告在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，被告应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；（4）被告保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还专向分期付款额度项下的当期应还款项，并在此授权原告不论被告是否在到期还款日前存入当期足额款项，原告于对账单日起均有权直接将该账户下的分期交易金额记入账户，如被告未依规定时间足额存入，原告有权收取透支利息及滞纳金，并由被告全额承担由此而使原告产生的一切费用（包括但不限于催收费费用、诉讼费用、律师费用等）；（5）被告选择分期扣收手续费，被告保证在提额账户的每期还款日前按信用卡账单记载的金额足额存入当期应还的手续费款项，并授权原告于每月账单日从提额账户中直接扣收当期手续费。第八条“提前还款”约定：（1）被告信用卡账户逾期还款达60天后，原告将该账户下未清偿完毕的专向分期付款额度余额一次性计入账户，被告应提前偿还剩余欠款；（2）被告办理原告汽车专向分期付款业务时，在提用本条款项下信用卡额度之日起4个月内未办理车辆抵押手续的，原告将该账户下未清偿完毕的专向分期付款额度月一次性计入账户，被告应提前偿还剩余欠款；（3）被告分期付款债务发生上述情况之时视为全部到期，原告有权要求被告一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项。原告对被告的申请审批同意并核发信用卡后，原告即于2018年10月18日根据被告的授权和指示将卡号为62×××33的信用卡内的专向额度款项人民币300000元划入被告指定的收款人的银行账户内（入账户名：柯强，入账账号：62×××72），上述款项计入被告的前述信用卡内由被告分期支付，与此同时，专向分期付款手续费计人民币60000元一次性记入被告的前述信用卡内由被告分期支付，每月的08日为账单日期，当月的28日为还款日。但被告并未按约定按时偿还信用卡欠款及相关费用。截至2019年06月08日，被告连续拖欠6期未予以偿还，虽经原告多次催收，被告仍然拖欠。被告的上述行为严重违反了《银行卡业务管理办法》以及双方的合同约定，为维护原告的合法权益，原告根据《中华人民共和国民事诉讼法》等的相关规定，特向贵院诉讼，请求依法判令被告归还信用卡欠款及承担本案的相关费用。被告口头答辩如下：卡是本人办理的，申请书也是本人签的，消费也是本人消费的，其他没有意见。案件相关事实一、被告向原告申请信用卡专向分期业务并填写了《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务申请表》，其上载明原告向被告发放贷款的金额为300000元、手续费60000元分期收取、分期期数60期及手续费率20%，每期手续费1000元。同时，被告向原告申请信用卡并填写了《中国银行信用卡个人申请表》，被告申请信用卡的日期为2018年9月21日和信用卡卡号为62×××33。每月的08日为账单日期，当月的28日为还款日。二、根据《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》：除本合约另有规定，被告非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从原告非现金透支交易记账日（含当天，遇节假日顺延）至原告规定的到期还款日止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以被告申请的信用卡产品的规则为准，被告在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息，在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，被告应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计算；被告在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%），被告除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金（还款违约金=（最低还款额-您已还款金额）×5%）；被告使用信用卡所发生的各种收付款项由原告计入被告信用卡账户，原告对被告不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；合约未尽事宜依据《中国银行股份有限公司信用卡章程》、相关信用卡产品使用手册或使用指南及相关法律法规、监管规定、行业惯例、信用卡组织/机构的规定等办理。原告有权根据法律法规和监管规定及业务发展实际对本合约及《章程》、使用手册或使用指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、变化和调整，并将提前公告通知被告。若被告有异议，有权选择办理信用卡销户手续，若被告选择不办理信用卡销户手续的，视为同意接受上述修改、变化和调整后的内容执行。三、根据《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务通用条款》：本通用条款构成《中国银行股份有限公司深圳市分行专向分期业务申请表》不可分割的组成部分；本条款项下专向分期付款额度以获得原告审批通过的《中国银行股份有限公司深圳市分行专向分期业务申请表》记载为准；专向分期付款手续费计算公式：手续费=专向分期付款额度×手续费率；本条款项下专向分期付款额度分期偿还，分期期数以《申请表》记载为准，采用月均等额、取整入账、免息还款方式偿还（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部计入首次还款金额）；专向分期付款额度每期应还款项应全额计入相应信用卡账户当期最低还款额，不再享受最低还款待遇；被告需在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款，被告在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，原告免收被告非现金交易透支利息，被告在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，被告应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；被告信用卡账户逾期还款达60天后，原告将该账户下未清偿完毕的专向分期付款额度余款一次性计入账户，被告应提前偿还剩余欠款，被告分期付款债务发生上述情况之时视为全部到期，原告有权要求被告一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项；凡因履行本条款而产生的一切争议、纠纷，被告应与原告协商解决。在协商不成时，被告同意采用与《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》相同的争议解决方式。四、2016年9月27日，原告在其官网公布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，载明自2017年1月1日起根据中国人民银行的规定将原来相关合约中的滞纳金调整为还款违约金，编号不变，收费标准不变，按最低还款额未偿还部分的5%收取。五、被告在使用信用卡过程中出现了逾期，未能依约向原告还清交易款项。截至2019年06月08日，尚欠本金人民币290000元、应收利息人民币943.44元、分期付款手续费人民币6000元、还款违约金人民币4012.28元。判决结果本院认为，本案系金融借款合同纠纷。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务申请表》及《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务通用条款》系双方当事人的真实意思表示，且不违反我国法律、行政法规的禁止性规定，依法有效，双方当事人应严格遵守各自的义务。原告已向被告发放信用卡，提供了约定的金融服务，而被告却未能在约定的期限内还款，行为已构成违约。根据申请表、通用条款及领用合约的约定，原告要求被告提前偿还剩余全部欠款本金、利息、违约金，证据充分、于法有据，本院予以支持。手续费约定为分期支付但至本案判决时合同约定的部分分期期数尚未届满，故该案的手续费应以该被告实际清偿之日为界，对实际清偿之日尚未到期的各期手续费部分，本院不予支持。因原告同时计收有利息、违约金及手续费，故以上计收标准总计还应以不超过年利率24%为限。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司深圳市分行的欠款本金人民币290000元、利息943.44元、违约金4012.88元、分期手续费6000元（利息、违约金、分期手续费暂计至2019年6月8日，暂计日之后的利息、违约金依照协议约定及中国人民银行的有关规定计至款项付清之日止，手续费按约定的每期手续费金额及每期记账日期，以合同约定的总期数为限，按期计至款项付清之日止，但利息、违约金及分期手续费的计收标准总计不超过年利率24%）；二、驳回原告中国银行股份有限公司深圳市分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6594元，由被告负担。原告已预交的受理费，由本院予以退回。被告应在本判决生效之日起七日内向本院缴纳案件受理费6594元，拒不缴纳的，本院依法强制执行。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判长 高 熙审判员 郑玉琴审判员 刘 娟二〇二〇年三月二十日书记员 郭 丽