广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初29471号原告：平安银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市东区*************101，二层201-202、六层601-603、605-606，七层701-703、705-706（六、七层仅作办公场所），统一社会信用代码914************034。主要负责人：孙炳章，分行行长。委托诉讼代理人：罗红，北京德和衡（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：李超，北京德和衡（重庆）律师事务所律师。被告：洪小英，女，1978年10月25日出生，汉族，身份证住址湖北省黄梅县龙感湖农场商业小院7号，公民身份号码422************626。原告平安银行股份有限公司中山分行（以下简称为平安银行中山分行）诉被告洪小英金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告平安银行中山分行向本院提出诉讼请求：1.被告洪小英归还原告平安银行中山分行剩余贷款本金287207.04元；2.被告支付拖欠利息19004.2元、本金罚息1835.31元、利息复利887.41元（截至2019年3月26日止），并支付自2019年3月27日起至本息全部清偿之日止的本金罚息及利息复利，以剩余贷款本金287207.04元为基数按合同约定贷款同期执行利率加收50%计付本金罚息，以拖欠利息19004.2元为基数按合同约定贷款同期执行利率加收50%计付利息复利；3.被告洪小英支付原告为实现债权所支出的律师费2300元；4.如被告洪小英不履行上述第一、二、三项给付金钱义务，原告有权就其所有的牌号为粤T*****，发动机号287791的奥迪牌小型轿车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由被告继续清偿。事实与理由：被告向原告借款后未依约还本付息。被告洪小英经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定期限内提交书面答辩状及证据。经审理查明：贷款人：平安银行中山分行。借款人、抵押人：洪小英。签约情况：双方采用电子签名方式签订《个人担保贷款合同》[合同编号：平银（中山分部）个担贷字第BC201**********858-1号]及《平安银行个人汽车消费贷款申请表》。合同项下贷款用途为经营性。贷款金额：360000元。借款期限：36个月，从2018年2月1日起至2021年2月1日止。约定还款方式：按月等额还款。每月1日为还款日。贷款执行利率：固定利率，按人民银行同期贷款基准利率4.7500%上浮278.9474%确定年利率为18%。罚息计收标准：贷款到期或提前到期，借款人未能按约定偿还贷款本息的，贷款人有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收。复利计收标准：对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。实现债权的费用：借款人到期没有偿还贷款本息，导致贷款人为催收贷款本息所需的合理费用，包括公告、律师费、诉讼费等，由借款人、担保人负担。平安银行中山分行委托北京德和衡（重庆）律师事务所律师代理本案诉讼，并因此产生律师费2300元，上述律师费用有委托代理协议及重庆增值税专用发票为证。提前收贷约定：借款人违反合同规定的其应履行的任何义务，或借款人明确表示或以自己的行为表明不履行其在合同项下的任何义务，构成违约；贷款人有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放的贷款本息并要求支付相关费用……。违约欠款情况：洪小英从2018年3月1日开始逾期还款，截至2019年3月26日尚欠贷款本金287207.04元、正常利息19004.2元、本金罚息1835.31元、利息复利887.41元。抵押担保情况：合同约定洪小英以其名下奥迪牌小型轿车（车牌号：粤T*****；车辆识别代号/车架号：LFV5A24G8G3127599；发动机号：287791）为上述债务提供抵押担保。抵押担保范围为借款人所应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息等。2018年*月27日，洪小英与平安银行中山分行为该涉案车辆办理了抵押登记手续（机动车登记证书编号：440036154328）。另查，对于洪小英与平安银行中山分行签订《个人担保贷款合同》的数字签名有效性，平安银行中山分行委托中金金融认证中心有限公司进行了验证。中金金融认证中心有限公司于2019年3月22日出具《数字签名验证报告》，验证该合同的电子签章数字证书用户为洪小英。本院认为，洪小英向平安银行中山分行借款后未能按时足额偿还本息，其行为已构成违约，根据合同约定，平安银行中山分行有权提前收回全部贷款本金，洪小英还应向平安银行中山分行结清利息、罚息、复利。关于洪小英的欠款数额，有平安银行中山分行的贷款罚息表及个人账户交易明细清单等予以证实，且洪小英没有证据予以推翻，本院予以确认。根据《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》规定，金融借款合同的利息、罚息、复利、违约金和其他费用总计不得超过年利率24%。据此，平安银行中山分行因本案借款所收取的利息、罚息、复利等总计应不得超过以实欠本金为基数按年利率24%计算的金额。至于律师费，合同已约定因借款人违约致使贷款人催收款项所产生的律师费由借款人承担，平安银行中山分行已提供证据证明律师费已实际发生且没有超过律师费收费标准，本院予以支持。洪小英以其名下奥迪牌小型轿车为上述债务提供抵押担保，且办理了抵押登记手续，该抵押有效，故当洪小英不履行债务时，平安银行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款优先受偿。洪小英经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告洪小英于本判决发生法律效力之日起七日内向原告平安银行股份有限公司中山分行清偿贷款本金287207.04元及利息、罚息、复利[暂计至2019年3月26日，利息19004.2元、罚息1835.31元、复利887.41元；从2019年3月27日起至本判决发生法律效力之日止，利息以未到期本金为基数按贷款年利率18%计算，罚息以逾期本金为基数按罚息利率（即贷款利率加收50%）计算，复利以应付未付利息为基数按罚息利率计算；从本判决发生法律效力之次日起至清偿之日止，罚息、复利分别以实欠本金、应付未付利息为基数，均按前述罚息利率计算。但平安银行股份有限公司中山分行计收的上述所有利息、罚息、复利总计不得超过以年利率24%计算的金额]；二、被告洪小英于本判决发生法律效力之日起七日内向原告平安银行股份有限公司中山分行支付律师费2300元；三、被告洪小英逾期履行上述第一、二项债务，原告平安银行股份有限公司中山分行对被告洪小英提供的抵押车辆奥迪牌小型轿车（车牌号：粤T*****；车辆识别号/车架号：LFV5A24G8G3127599；发动机号：287791）折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权;四、驳回原告平安银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2984元，诉讼保全费2076元，合计5060元（该款原告平安银行股份有限公司中山分行已预交），由被告洪小英负担并在判决生效之日起七日内迳付原告平安银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员 何 频二〇二〇年二月二十五日书记员 郑爱玲林雪莲