云南省昆明市官渡区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0111民初5887号原告昆明市小微企业金融促进会，住所昆明市盘龙区东风东路80号国联大厦8楼。法定代表人李雪磊，职务会长。委托代理人蹇大争，云南万青律师事务所律师，特别授权代理。被告王银先,女，汉族，1968年10月21日出生，身份证住址云南省昭通市镇雄县。现住昆明市官渡区。被告胡庆华，男，汉族，1943年5月13日出生，身份证住址云南省昭通市镇雄县。被告王美端，女，汉族，1945年5月3日出生，身份证住址云南省昭通市镇雄县。被告成敏，女，汉族，1988年2月21日出生，身份证住址云南省昭通市镇雄县，现住昆明市官渡区。被告成海燕，女，汉族，1992年4月21日出生，身份证住址云南省昭通市镇雄县，现住昆明市官渡区。被告成军，男，汉族，1993年5月18日出生，身份证住址云南省昭通市镇雄县，现住昆明市官渡区。被告成雄，男，汉族，1995年9月3日出生，身份证住址云南省昭通市镇雄县，现住昆明市官渡区。第三人中国民生银行股份有限公司昆明分行，住所云南省昆明市官渡区彩云北路11800号。负责人李景欣，职务行长。委托代理人白云飞，男，汉族，1984年1月15日出生，身份证住址云南省昆明市盘龙区，系中国民生银行股份有限公司昆明分行员工，特别授权代理。原告昆明市小微企业金融促进会（以下简称小微企业）诉被告王银先、胡庆华、王美端、成敏、成海燕、成军、成雄追偿权纠纷一案，本院于2019年5月20日受理后，依法追加中国民生银行股份有限公司昆明分行（以下简称民生银行）作为第三人参与本案诉讼，并依法适用简易程序于2019年7月18日第一次公开开庭进行审理，后依法组成合议庭于2020年1月17日第二次公开开庭进行了审理。原告小微企业的委托代理人蹇大争到庭参加诉讼，被告王银先、成敏、成海燕、成军、成雄到庭参加诉讼，第三人中国民生银行股份有限公司昆明分行的委托代理人白云飞到庭参加诉讼，被告胡庆华、王美端经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告昆明市小微企业金融促进会诉称：中国民生银行昆明分行与昆明市小微企业金融促进会签订了《小微企业互助合作基金业务合作协议》，双方约定昆明市小微企业金融促进会以其受托管理的基金金额为限为其全体基金会员在民生银行昆明分行的债务提供最高额质押担保，双方还签订了《最高额质押合同》。被告在符合民生银行昆明分行相关贷款条件，并在同意原告的章程规定的情况下，自愿履行缴纳“互助保证金”及“风险准备金”的义务后，可向原告申请成为原告的基金会员。依据《昆明市小微企业金融促进会小微企业互助合作基金章程》第二条：“本基金用于全体基金会员在中国民生银行昆明分行发生的债务提供质押担保”及第二十九条：“基金会员发生违约时中国民生银行昆明分行有权直接从基金账户中扣划，无需征得基金会员或基金管理人的同意”的规定，原告是每位基金成员的管理人，代为管理基金，在基金成员不能向民生银行昆明分行履行还款义务时，原告代为偿还。经成忠祥、王银先作为共同申请人，申请加入昆明市小微企业金融促进会。2013年11月11日，成忠祥、王银先与中国民生银行昆明分行签订了《借款合同》。双方约定：中国民生银行昆明分行向被告提供金额为100万元整的贷款；贷款期限12个月；用途为支付货款；贷款年利率9%，逾期利率为贷款年利率基础上加收50%，违约罚息利率为贷款年利率基础上加收100%；合同还就逾期利息、罚息的计算方式及收取情形、违约责任等情形均进行了约定。还同时约定了被告逾期还款时将承担为实现债权所产生的全部费用。成忠祥、王银先按合同约定存入“风险准备金”后，昆明市小微企业金融促进会出具“互助基金缴款确认函、担保确认函”，以其管理的基金财产为该笔贷款提供最高额质押担保。2013年11月14日，民生银行昆明分行按合同约定发放了该笔贷款，金额为100万元整，借款期限为2013年11月14日至2014年11月14日。2014年4月1日，因成忠祥、王银先逾期归还利息，中国民生银行昆明分行根据《最高额质押合同》、《小微企业互助合作基金业务合作协议》及《昆明市小微企业金融促进会小微企业互助合作基金章程》从昆明市小微企业金融促进会管理的基金账户中划扣了人民币10万元，后又扣划了昆明市小微企业金融促进会管理的基金账户643300元，用以偿还债务。扣划后，成忠祥死亡并于2014年3月31日办理了户口注销手续，后被告王银先及成忠祥继承人也未向原告归还过代偿款项。被告王银先作为共同借款人应向原告承担连带还款责任，同时全部被告应在成忠祥遗产继承范围内承担还款责任。代为偿还后，经原告多次催收，被告拒不履行归还原告代偿还逾期本息的义务。故诉至法院请求：一、依法判令七被告（继承遗产范围内）返还原告因代被告偿还中国民生银行的借款的本息人民币643300元；二、依法判令七被告支付原告自2014年4月2日起以代偿还的本息为基数直至还清为止的利息（按银行同期商业贷款利率计算）；三、被告王银先对上述债务承担连带还款责任；四、本案律师费、公告费、车旅费、邮寄费等由被告承担；五、本案全部诉讼费用由被告承担。被告王银先、成敏、成海燕、成军、成雄答辩称：因为当时民生银行借款100万给成忠祥，后成忠祥去世，当时民生银行将我们店里面所有的药材全部拖走了，大概有3到4吨的天麻和其他药材，所以说原告起诉的金额是不是抵扣药材后剩余的价格？我们认为我们已经将全部欠款抵消，另外除王银先外均没有继承成忠祥的任何遗产，所以对原告起诉除王银先以外的被告不合情、也不合理、也不合法。认为当时成忠祥死亡后被告王银先将所有的药材、存款、房屋用于抵债。被告王银先现无工作。被告胡庆华、王美端未到庭答辩，亦未向本院提交书面答辩意见。第三人民生银行答辩称：对原告诉请无意见。原告为证实其诉请向本院提交了下列证据：第一组:原告社会团体法人登记证书、证明书、法定代表人身份证，证明：原告诉讼主体资格适格。第二组：成忠祥户口注销证明、王银先身份证、结婚证、被告户口证明，证明：1、成忠祥死亡，于2014年3月31日办理了户口注销手续；2、被告王银先与死者成忠祥系夫妻关系；3、死者成忠祥继承人的身份信息。第三组：小微企业互助合作基金业务合作协议、《最高质押合同》、中国民生银行小微企业互助合作基金会入会申请书、“昆明市小微企业金融促进会互助合作基金”章程、中国民生银行昆明市小微企业金融促进会互助合作基金会会员入会告知书、互助基金缴款确认函、担保确认函各一份，证明：1、被告王银先与死者成忠祥自愿加入小微企业金融促进会，并按照入会章程交纳互助保证金、以及风险准备金，成为原告会员；2、按照“小微企业金融促进会”章程第二条，昆明市小微企业金融促进会为成忠祥、王银先在中国民生银行分行的借款提供质押担保；3、按照“小微企业金融促进会”章程第二十九条，成忠祥、王银先违约时，中国民生银行昆明分行有权直接从约定的小微企业金融促进会账户中扣划拖欠的到期本息。第四组：《借款合同》、个人借款凭证，证明：1、成忠祥、王银先在中国民生银行昆明分行借款100万元，借款期限自2013年11月14日起至2014年11月14日止；2、成忠祥、王银先用原告缴纳保证金账户内的存款为上述借款提供质押担保；3、中国民生银行昆明分行按照合同约定在2013年11月14日向成忠祥、王银先发放借款100万元。第五组：扣款回单一份，证明：1、成忠祥、王银先未按照《借款合同》的约定按时还款，存在违约行为；2、截止2014年4月1日，成忠祥、王银先尚欠中国人民银行昆明分行借款本金643300元；3、中国民生银行昆明分行依据约定扣划了原告账户内人民币643300元用于偿还成忠祥、王银先的欠款。第六组：中国邮政催收快递单、委托清收协议，证明：2017年6月22日，原告委托中国人民银行股份有限公司昆明分行对被告进行邮寄催收。经质证，被告王银先、成敏、成海燕、成军、成雄均认可王银先的签字是真实的，其他意见没有。经质证，第三人民生银行对原告证据无意见。被告王银先、成敏、成海燕、成军、成雄未向本院提交证据。被告胡庆华、王美端经本院合法传唤未到庭质证，亦未向本院提交证据。第三人民生银行未向本院提交证据。本院结合当事人当庭陈述，对原告提交的上述证据综合认证如下：原告提交的上述证据形式真实、来源合法，与本案具有关联性，本院对上述证据予以采信。被告胡庆华、王美端经本院合法传唤拒不到庭发表质证意见，应视为被告胡庆华、王美端放弃质证的权利。根据庭审原、被告陈述和举证，本院确认本案以下法律事实：成忠祥与被告王银先于1988年12月9日登记结婚。被告胡庆华系成忠祥之父，被告王美端系成忠祥之母，被告成海燕、成敏系成忠祥与被告王银先之女，被告成军、成雄系成忠祥与被告王银先之子。成忠祥因死亡于2014年3月31日注销户口登记。第三人中国民生银行股份有限公司昆明分行与原告签订了《小微企业互助合作基金业务合作协议》，双方约定原告以其受托管理的基金金额为限为其全体基金会员在民生银行昆明分行的债务提供最高额质押担保，双方还签订了《最高额质押合同》。在符合民生银行昆明分行相关贷款条件，并在同意原告的章程规定的情况下，自愿履行缴纳“互助保证金”及“风险准备金”的义务后，可向原告申请成为原告的基金会员。成忠祥作为申请人、被告王银先作为会员配偶共同签署了申请书申请加入原告成为其会员，并交纳了100000元互助保证金及10000元风险准备金。按照《昆明市小微企业金融促进会小微企业互助合作基金章程》第二条规定，基金用于全体基金会员在中国民生银行昆明分行发生的债务提供质押担保，及第二十九条之规定，基金会员发生违约时中国民生银行昆明分行有权直接从基金账户中扣划，无需征得基金会员或基金管理人的同意。2013年11月11日成忠祥及被告王银先作为共同借款人与第三人民生银行签订了《借款合同》，约定民生银行向成忠祥、王银先提供1000000元的贷款，该1000000元委托民生银行发放到“郎学香”62×××65的民生银行账户，贷款期限为12个月，自2013年至2014年，并就贷款利息、违约责任等事项进行了约定，还款方式为按月结息，到期一次性偿还本金，如借款人发生借款本息逾期情形，则民生银行有权提前宣布借款到期。2013年11月14日民生银行向成忠祥、王银先指定的“郎学香”银行账户发放贷款1000000元。原告出具“互助基金缴款确认函、担保确认函”，以其管理的基金财产为该笔贷款提供最高额质押担保。后成忠祥、王银先自2014年2月起开始逾期支付借款利息，民生银行于2014年4月1日扣划了成忠祥交纳的互助保证金100000元及风险准备金10000元。2014年4月1日，案外人“张建华”向成忠祥账户存入256700元，后原告以成忠祥交纳的互助保证金及风险准备金偿还了110000元，剩余本息633300元由原告代偿。原告曾就本案争议事实于2018年2月1日向本院起诉，被裁定驳回起诉后，原告再次于2019年5月20日向本院起诉，主张前述诉请。本院认为，首先，根据《中华人民共和国担保法》第十四条“保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间内连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同”、第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”第六十四条规定：“质押合同自质物移交于质权人占有时生效。”第七十二条规定：“为债务人质押担保的第三人，在质权人实现质权后，有权向债务人追偿。”本案中，原告与第三人中国民生银行股份有限公司昆明分行签订的《最高额质押合同》、《小微企业互助合作基金业务合作协议》，成忠祥、被告王银先与第三人民生银行签订的《借款合同》，均系当事人真实意思表示，合同内容不违反法律规定，合同成立并生效。按照合同约定，原告为成忠祥、被告王银先在民生银行的借款本息承担最高额质押担保责任，成忠祥、王银先逾期支付利息构成违约，第三人民生银行依据合同约定提前宣布贷款到期并从原告账户扣划款项清偿了成忠祥、王银先所负债务，原告履行了担保责任并依法取得了向成忠祥、王银先追偿的权利。另，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十六条：“夫或妻一方死亡的，生存一方应当对婚姻关系存续期间的共同债务承担连带清偿责任。”。虽原告仅在诉状中第三项主张被告王银先对第一、二项诉请承担连带清偿责任，但在第一次庭审法庭辩论中主张被告王银先是共同借款人，应承担共同还款责任，且被告王银先亦为成忠祥的法定继承人，应承担连带还款责任，第二次庭审中被告均无新的答辩和辩论意见，根据庭审查明的事实及上述法律规定，被告王银先确作为共同借款人于借款合同上签字，原告代偿后被告王银先应承担向原告还款的义务，且该债务属于婚姻关系存续期间的共同债务，被告王银先亦应承担共同还款义务，但基于本案债务产生的前提，无论成忠祥、王银先是否系夫妻关系再或是成忠祥死亡，被告王银先均应就本案全部债务承担清偿责任，故原告基于继承法主张七被告（继承遗产范围内）承担还款责任的第一、二项诉请不符合法律规定，本院不予支持。关于原告所诉利息的问题。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第二款第（一）项规定：“未约定逾期利率或者约定不明，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。”之规定，本案中，虽无代偿债务后债务人归还欠款的期限约定，也未就归还代偿款后的利息或逾期还款利息进行约定，但被告王银先迟迟未向原告归还欠款已给原告造成实际损失，另本院综合原告代偿后未及时向被告追偿，虽于2017年6月22日向成忠祥发过催收邮件，但落款系本案第三人民生银行公章，对原告证据中委托第三人民生银行的委托清收协议，并未告知本案债务人，故该催收邮件不能当然认定为原告曾积极向成忠祥、王银先追偿，原告该行为系怠于行使追偿权，其不利后果及损失不应由本案被告承担，故本院支持由被告王银先支付原告以代偿总额633300元为基数自2018年2月1日（原告第一次向本院提出诉请之日）起至2019年8月19日止按照中国人民银行同期贷款基准利率计算的资金占用利息，及以代偿总额633300元为基数自2019年8月20日起至实际付清之日止按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算的资金占用利息。关于被告辩称成忠祥死亡后被告王银先已将所有的药材、存款、房屋用于抵债，债权债务已抵销的答辩意见，被告并未对该答辩意见举证证实，故本院不予采纳。另，因原告并未向本院举证证实本案确已产生律师费、公告费、车旅费、邮寄费等及具体数额，故对于原告要求被告支付上述费用的诉请，本院依法不予支持。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第三十一条、，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第二款第（一）项、《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十六条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第五十六条、第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王银先于本判决生效之日起十日内归还原告昆明市小微企业金融促进会代偿还借款633300元，及以633300元为基数自2018年2月1日起至2019年8月19日止按照中国人民银行同期贷款基准利率计算的资金占用利息，以633300元为基数自2019年8月20日起至实际付清之日止按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算的资金占用利息；二、驳回原告昆明市小微企业金融促进会的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10233元由被告王银先承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行。申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。审 判 长  彭 毅人民陪审员  秦招第人民陪审员  尚炳昌二〇二〇年三月十二日书 记 员  胡彩燕