广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0402民初393号原告：招商银行股份有限公司珠海分行，住所地珠海市*********云海酒店东侧一、二、三层，统一社会信用代码：914************264。负责人：夏安英，行长。委托诉讼代理人：杨明辉，广东集大成律师事务所律师。委托诉讼代理人：罗壮志，广东集大成律师事务所律师。被告：赵春连，女，汉族，1986年1月14日出生，身份证住址广西平南县************，公民身份号码450************727。委托诉讼代理人：赖远庆，男，汉族，1989年8月7日出生，身份证住址广东省珠海市斗门区**********，公民身份号码440************070，系被告赵春连的丈夫。原告招商银行股份有限公司珠海分行（以下简称招行珠海分行）与被告赵春连金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月9日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告招行珠海分行的委托诉讼代理人罗壮志、被告赵春连及其委托诉讼代理人赖远庆到庭参加诉讼。本案现已审理终结。招行珠海分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告赵春连向原告招行珠海分行偿还截至2019年9月27日贷款本金941264.75元，利息17929.28元、罚息90.29元、复息191.61元，合计959475.93元；2.判令被告赵春连向原告招行珠海分行支付自2019年9月28日起至全部贷款本息清偿完毕之日止的利息、罚息、复息；3.判令原告招行珠海分行对抵押物即赵春连名下位于珠海市斗门区**********（原888号）11栋1802房【权证号码：粤（2018）珠海市不动产权第0049282号】房产依法处分后所得价款优先受偿；4.判令被告赵春连负担本案全部案件受理费、保全费、公告费。事实和理由：2016年11月4日，招行珠海分行与赵春连签订《个人购房借款及担保合同》（合同编号：8161103531001），约定：赵春连向招行珠海分行借款人民币（大写）玖拾捌万元整，用于支付从售房人处购买位于珠海市斗门区**********(原888号)11栋1802房【权证号码:粤（2018）珠海市不动产权第0049282号】房产的购房款，期限为360个月。贷款执行年利率4.165%（以4.9%为基准年利率下浮15%），实际执行利率（初始利率）以借款借据为准，还款方式为等额本息的还款法，以月为一期，按期还款，首期自发放款日计算。赵春连自愿提供其从售房人处购买的位于珠海市斗门区**********(原888号)11栋1802房【权证号码:粤（2018）珠海市不动产权第0049282号】房产的全部权益抵押给招行珠海分行，作为偿还本合同项下贷款本息及其他一切相关费用的担保。同时，该合同还约定赵春连一旦发生合同第40条约定的任何一种违约事件时，贷款人有权宣布合同提前到期，并采取合同41条任意一种或多种措施。并约定了相应利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金和招行珠海分行因实现债权的费用包括但不限于诉讼费、保全费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等。上述合同签订后，招行珠海分行于2016年12月13日向赵春连发放贷款人民币（大写）玖拾捌万元整。赵春连签署《招商银行个人贷款借款借据》（业务编号：8161103531001）确认收到全部贷款。招行珠海分行履行发放贷款义务后，赵春连自2019年5月10日开始欠款，经招行珠海分行多番催促，赵春连至今仍未履行相应的还款付息义务。截止至2019年9月27日，赵春连尚欠招行珠海分行贷款本金941264.75元，利息17929.28元，罚息90.29元，复息191.61元，合计959475.93元未偿还。招行珠海分行与赵春连签订的《个人购房借款及担保合同》是双方真实意思表示，合法有效，双方应自觉遵守。合同签订后，招行珠海分行已依约履行了发放贷款的义务但赵春连却未完全履行还款义务，其行为已构成违约，应承担相应的法律责任。根据合同第10条约定，因合同履行过程中发生纠纷的，各方应协商解决，协商不成的，向贷款人（招行珠海分行）所在地有管辖权的人民法院提起诉讼。为维护自己的合法利益，招行珠海分行依法提起诉讼。赵春连答辩称，承认欠款事实，但因生意周转导致目前经济困难，没法正常还款，希望能跟银行协商解决。招行珠海分行围绕其诉讼请求提交了《个人购房借款及担保合同》、个人贷款借款借据、不动产权证及不动产登记证明、账单列表、催收通知等证据，赵春连未提交证据，经组织双方质证，赵春连对招行珠海分行提交的以上证据三性均无异议，故本院对以上证据予以确认，再结合当事人的陈述，本院对招行珠海分行诉称的除贷款利率外的事实予以认定。另查明，《个人购房借款及担保合同》约定本合同贷款利率采用浮动利率，同时又约定本合同执行利率以4.9%为基准利率下浮15%，合同有效期内，如遇基准利率发生变化，则从每年的放款日对应日开始执行最新基准利率。本院认为，案涉《个人购房借款及担保合同》系双方当事人真实意思表示，内容未违反法律法规强制性规定，为有效合同，双方均应全面履行合同义务。招行珠海分行依约向赵春连发放了贷款，赵春连未按合同约定偿还贷款本息，构成违约，双方亦未能达成有效调解协议，招行珠海分行依约有权提前收回全部贷款，故其请求赵春连偿还暂计至2019年9月27日尚欠的贷款本息及此后至全部贷款本息清偿完毕之日止的罚息、复息有理，本院予以支持。其中罚息应以未还贷款本金941264.75元为基数、复息以未还利息17929.28元为基数，均按中国人民银行公布的基准利率为基础（于每年放款日对应日开始执行最新的基准利率）下浮15%再上浮50%计算。因罚息已包含了利息的计收，故2019年9月28日后的利息不应再行计算。需要说明的是，《个人购房借款及担保合同》中约定了相矛盾的贷款利率，结合行业习惯及实际操作，所约定的4.9%应理解为贷款发放当时的基准利率，合同项下贷款利率以基准利率为基础进行浮动。赵春连以其名下位于珠海市斗门区******************［不动产权证书号：粤（2018）珠海市不动产权第0049282号］为《个人购房借款及担保合同》项下的债务设定抵押担保，并已办理了抵押登记手续，该抵押行为合法有效，故招行珠海分行就本案债权请求对依法处分该抵押物所得价款享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条的规定，判决如下：一、被告赵春连于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告招商银行股份有限公司珠海分行偿还贷款本金941264.75元及支付暂计至2019年9月27日的利息17929.28元、罚息90.29元、复息191.61元，合计959475.93元；二、被告赵春连于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告招商银行股份有限公司珠海分行支付自2019年9月28日起至全部贷款本息清偿完毕之日止的罚息、复息［罚息以未还贷款本金941264.75元为基数，复息以未还利息17929.28元为基数，均按中国人民银行公布的基准利率为基础（于每年放款日开始执行最新的基准利率）下浮15%再上浮50%计算］；三、原告招商银行股份有限公司珠海分行就本案债权对处分被告赵春连名下位于珠海市斗门区******************［不动产权证书号：粤（2018）珠海市不动产权第0049282号］所得价款享有优先受偿权；四、驳回原告招商银行股份有限公司珠海分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费13395元，案件申请费5000元，均由被告赵春连负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  庞彩霞人民陪审员  钟杏萍人民陪审员  许丽娜二〇二〇年三月二十五日书 记 员  谢金玲陈嘉怡