甘肃省山丹县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）甘0725民初48号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司山丹县支行。 负责人：王某1，该支行行长。 委托诉讼代理人：孙某，该支行职工。 被告：刘某，女，山丹县居民。 被告：王某2（系被告牛某之夫），男，山丹县居民。 被告：牛某（系被告王某2之妻），女，山丹县居民。 被告：陈某（系被告马某1之夫），男，山丹县居民。 被告：马某1（系被告陈某之妻），女，山丹县居民。 被告:中国人民财产保险股份有限公司张掖分公司。 负责人：马某2，系该公司经理。 委托诉讼代理人：赵某，男，中国人民财产保险股份有限公司张掖分公司员工。 委托诉讼代理人：马某3，山丹县东乐镇法律服务所法律工作者。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司山丹县支行诉被告刘某、王某2、牛某、陈某、马某1、被告中国人民财产保险股份有限公司张掖分公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月6日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司山丹县支行的委托诉讼代理人孙某，被告刘某、王某2、牛某、陈某、马某1，被告中国人民财产保险股份有限公司张掖分公司的委托诉讼代理人赵某、马某3均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司山丹县支行向本院提出诉讼请求：1.要求被告刘某立即还清借款本金97995.89元，利息及逾期罚息18576.72元，合计116572.61元（截止2019年12月9日）；2.要求被告偿还上述贷款本息实际还清前产生的利息及罚息并延续至全部还清日止；3.要求被告王某2、牛某、陈某、马某1承担连带保证责任；4.本案诉讼费用被告承担。事实与理由：2015年11月3日，被告刘某与其亡夫王某3生前同被告王某2、牛某、陈某、马某1自愿组成联保小组与原告签订了编号为XXXXXX《小额贷款联保协议书》，该协议约定自借款之日起至借款到期后二年的期限范围内，相互提供连带保证责任，任一成员以其他成员为保证人，被告在10万元额度内向原告申请借款用于周转经营。2015年11月3日，联保小组成员王某3、刘某与原告签订了编号为XXXXXX《小额贷款借款合同书》，约定：被告王某3、刘某向原告借款100000元用于养殖，期限为24个月，年利率5.7%，还款方式为按周期结息到期还本。合同签订后，原告依约将贷款发放至王某3提供的账户。后王某3、刘某偿还了一个季度的本息，现贷款已全部逾期，止2019年12月9日拖欠贷款本息合计116572.61元，经原告催收，被告均推诿不还。故原告提起如上诉讼。 被告刘某辩称，原告所诉与被告王某2、牛某、陈某、马某1自愿组成联保小组及被告刘某与亡夫王某3向原告的借款、还款情况均属实。2017年4月，被告刘某丈夫王某3因意外事故死亡，被告刘某连自己的生活都过不下去，已无能力偿还该笔借款本息。但在王某3、刘某向原告贷款时，被告刘某丈夫王某3同被告中国人民财产保险股份有限公司张掖分公司签订了《借款人意外伤害身故保险合同》一份，约定若王某3在保险合同期内死亡，被告中国人民财产保险股份有限公司张掖分公司对该笔贷款承担偿还责任，王某3因意外事故死亡，故该还款责任应由被告中国人民财产保险股份有限公司张掖分公司承担。被告刘某及王某2、牛某、陈某、马某1不应承担还款责任。 被告王某2、牛某、陈某、马某1辩称，原告所诉属实。但被告等人不承担还款责任。1.被告刘某丈夫王某3与被告中国人民财产保险股份有限公司张掖分公司在向原告贷款时签订了《借款人意外伤害身故保险合同》一份，约定若投保人死亡，保险人应承担还款责任，王某3系驾驶自有的三轮摩托车单车肇事死亡，是意外死亡，故被告中国人民财产保险股份有限公司张掖分公司应承担保险理赔责任；2.被告王某2、牛某、陈某、马某1等人作为该笔借款的保证人，与原告明确约定的保证期限为借款之日起至借款到期后二年。诉争贷款于2015年11月4日发放，原告至今才对被告提起诉讼，因担保人的担保期限已届满，故不再承担担保责任。 被告中国人民财产保险股份有限公司张掖分公司辩称，原告所诉被告刘某与其亡夫王某3向原告申请贷款、被告王某2、牛某、陈某、马某1等人提供连带责任保证，以及被告中国人民财产保险股份有限公司张掖分公司在被告刘某及其亡夫王某3向原告申请贷款时与其签订了《借款人意外伤害身故保险合同》的情况均属实，但该保险合同是借款人意外伤害身故保险合同，只有在借款人意外死亡后，被告中国人民财产保险股份有限公司张掖分公司才承担保险理赔责任。但本案被告刘某丈夫王某3在原告于2018年对被告中国人民财产保险股份有限公司张掖分公司提起的意外伤害保险合同纠纷一案之诉中，被告中国人民财产保险股份有限公司张掖分公司调取的山丹县X医院关于王某3住院治疗的病例已证明王某3系住院治病期间正常死亡，非意外死亡，不属于被告中国人民财产保险股份有限公司张掖分公司理赔范围，故被告中国人民财产保险股份有限公司张掖分公司不承担保险理赔责任。 本院经审理认定事实如下：被告王某2与牛某、被告陈多祥与马某1、被告刘某与王某3各系夫妻关系。2015年11月3日，被告刘某与其亡夫王某3生前同被告王某2、牛某、陈某、马某1自愿组成联保小组与原告签订了编号为XXXXXX的《小额贷款联保协议书》，该协议第六条第一项约定的保证方式为最高额保证，第二项约定的保证期限为自借款之日起至借款到期后二年，第四项约定的保证范围为借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款认为月甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行费用）和借款人所有其他因应付费用。2015年11月3日，王某3与被告刘某与原告签订了编号为XXXXXX的《小额贷款借款合同书》，该合同约定：王某3与被告刘某向原告借款100000元用于养殖，期限为24个月，自2015年11月4日至2017年11月4日，执行年利率5.7%，逾期利率7.41%，还款方式为按季付息，到期一次性还本。合同签订后，原告于2015年11月4日将100000元贷款发放至王某3提供的账户。后王某3、刘某偿还了一个季度的本息，现贷款已全部逾期，止2019年12月9日拖欠贷款本金97995.89元，至2019年12月9日止的利息及逾期罚息18576.72元，本息合计116572.61元未偿还。 为确保该笔借款如期偿还，王某3、被告刘某与被告中国人民财产保险股份有限公司张掖分公司签订了《借款人意外伤害身故保险合同》，该合同及《中国人民财产保险股份有限公司借款人意外伤害保险条款（2009版）》约定，保险期限自2015年11月7日零时起至2017年11月6日二十四时止，受益人为本案原告，保障内容为按照《借款人意外伤害保险条款》，被保险人意外身故，保险人给付保险金额100000元。2017年4月20日王某3死亡后，原告于2018年7月12日对被告中国人民财产保险股份有限公司张掖分公司提起意外伤害保险合同纠纷之诉，经被告保险公司调取山丹县X医院关于王某3住院治疗的病例，证明王某3于2017年4月16日以“间断性头晕、乏力、心悸5年余，加重伴恶心3天”为主诉，既往患有再生障碍性贫血病史五年被山丹县X医院收治住院治疗，2017年4月20日23时40分，王某3在住院治疗期间突然出现气喘、气短，呼吸困难，伴面色苍白，胸闷、心悸，四肢不温，呼叫无应答等症状，23时55分经抢救未见明显好转，家属要求放弃治疗后死亡，并非被告刘某、王某2、牛某、陈某、马某1等人所辩称的王某3于2017年4月20日驾驶自有的三轮摩托车单车肇事后死亡，而原告申请撤诉。 2019年1月14日，原告对被告王某2、牛某、陈某、马某1提起金融借款合同之诉，因其在法定期限内未按规定交纳诉讼费用，被法院裁定按撤诉处理。 本院认为，被告刘某、王某2、牛某、陈某、马某1承认王某3与被告刘某向原告贷款100000元并偿还了一个季度借款本息，不违法律法规规定，本院予以支持，双方应当严格按照合同约定全面履行合同义务。原告按合同约定履行了发放贷款的义务，借款人王某3、刘某应当履行按期偿还借款本息的义务。借款人王某3因病医治无效死亡，其妻刘某作为财产共有人及借款人，应当承担偿还原告借款本息的义务。对被告刘某、王某2、牛某、陈某、马某1辩解的王某3、刘某在贷款时与被告中国人民财产保险股份有限公司张掖分公司签订了《借款人意外伤害身故保险合同》，王某3系驾驶自有的三轮摩托车单车肇事后死亡，其不承担连带保证责任，应由被告中国人民财产保险股份有限公司张掖分公司承担保险理赔责任的理由，因被告中国人民财产保险股份有限公司张掖分公司提供的王某3在山丹县X医院2017年4月15日至4月21日的住院病历、山丹县公安局清泉派出所户籍注销证明，证明王某3于2017年4月20日是因病医治无效死亡，并非死于意外，对其辩解理由本院不予采信，故对被告中国人民财产保险股份有限公司张掖分公司辩解的其不承担王某3保险理赔责任的理由，本院予以采纳；对被告王某2、牛某、陈某、马某1辩解的原告的诉讼已超过担保期限，被告等人的担保期限已届满，不承担担保责任的理由，按合同约定，担保人的担保期限至2019年11月3日届满，而原告于2019年1月14日对担保人提起诉讼并主张权利，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十第四条第二款“连带责任保证的债权人在保证期间届满前要求保证人承担保证责任的，从债权人要求保证人承担保证责任之日起，开始计算保证合同的诉讼时效。”的规定，被告王某2、牛某、陈某、马某1仍应承担连带担保责任，被告王某2、牛某、陈某、马某1承担责任后，可根据《担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”的规定，向被告刘某追偿。 综上，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条、第一百九十六条、第一百九十七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下： 一、被告刘某偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司山丹县支行借款本金97995.89元，承担至2019年12月9日止的利息及逾期利息18576.72元，共计116572.61元，限于本判决生效后三十日内付清；自2019年12月10日起所产生的利息，按原、被告约定的利率计算，由被告刘某承担，并息随本清。 二、被告王某2、牛某、陈某、马某1对上述借款本息承担连带还款责任；被告王某2、牛某、陈某、马某1承担连带还款责任后，有权向被告刘某追偿。 三、被告中国人民财产保险股份有限公司张掖分公司在本案中不承担保险理赔责任。 如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付延期履行期间的债务利息。 案件受理费2631元，减半收取1315元，由被告刘某负担，限于本判决生效后七日内交纳。被告王某2、牛某、陈某、马某1承担连带交纳责任；被告王某2、牛某、陈某、马某1承担连带交纳责任后，有权向被告刘某追偿。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于甘肃省张掖市中级人民法院。 审判员 吴 彪 二〇二〇年三月十六日 书记员 温永昕 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第一百九十七条借款合同采用书面形式，但自然人之间借款另有约定的除外。 借款合同的内容包括借款种类、币种、用途、数额、利率、期限和还款方式等条款。 第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释》 第三十第四条第二款连带责任保证的债权人在保证期间届满前要求保证人承担保证责任的，从债权人要求保证人承担保证责任之日起，开始计算保证合同的诉讼时效。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》 第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。 没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。 申请执行事项告知 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。