福建省南平市延平区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0702民初3842号 原告：福建南平农村商业银行股份有限公司，住所地南平市延平区八一路356号。 负责人：黄章基，董事长。 委托诉讼代理人：胡桂丹，女。 委托诉讼代理人：范家睿，男。 被告：叶海，男，1957年7月19日出生，汉族，住南平市延平区。 被告：罗华富，男，1973年12月31日出生，汉族，住南平市延平区。 被告：福建宝芝堂医药有限公司，住所地南平市延平区东溪路121号1层。 法定代表人：叶海，总经理。 原告福建南平农村商业银行股份有限公司（以下简称南平农商行）与被告叶海、罗华富、福建宝芝堂医药有限公司（以下简称宝芝堂公司）信用卡纠纷一案，本院于2019年8月1日立案后，依法适用简易程序。经审理发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，于2020年1月2日公开开庭进行审理。原告南平农商行的委托诉讼代理人范家睿、被告叶海（亦为宝芝堂公司法定代表人）到庭参加诉讼。罗华富经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 南平农商行向本院提出诉讼请求：1.叶海归还南平农商行福万通普惠金融卡透支本金128344.63元、利息12919.9元、违约金3771.3元，合计145035.83元（利息及违约金计算到2017年12月21日，之后按合同约定的违约收费标准计算至还清欠款之日止）；2.罗华富、宝芝堂公司对上述债务承担连带清偿责任。事实与理由：2015年3月20日，叶海在南平农商行申请办理福万通普惠金融卡。叶海填写了《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡申请表》（以下简称《申请表》），同意遵守《福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》），并签署了名字。《领用合约》第五条第9款约定:甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。南平农商行还与罗华富、宝芝堂公司签订了《福万通普惠金融卡最高额担保合同》（以下简称《担保合同》），罗华富、宝芝堂公司自愿为叶海申请的信用卡所形成的债务承担连带清偿责任。依照叶海的申请，南平农商行核准并向叶海发放了卡号为62×××05的普惠金融卡,卡片授信额度为130000元。账单日为每月21日，还款日为每月15日。卡片发放后，叶海于2015年3月31日透支130000元，于2017年3月21日起，一直未能按照约定最后还款日足额还款。截止2017年12月21日，叶海尚欠福万通普惠金融卡透支本金128344.63元、利息12919.9元，违约金3771.33元，合计145035.83元。南平农商行为了商业银行资金的运营安全并维护其合法权益，请求人民法院判如所请。 叶海、宝芝堂公司辩称，1.叶海当时是在窗口办理办这张信用卡的，只是签字，没有取现金，是罗华富与银行勾结；2.真正使用人是罗华富，他是已上黑名单的人，为什么银行还让他做担保，且不止这一张卡，还有罗华富的姐姐等一共有办5至6张信用卡。当时罗华富说为了过渡还银行利息，谁知道上当了，罗华富还了几个月利息就没有还了；3.叶海是宝芝堂公司挂名股东，实际股东是罗华富，宝芝堂公司股东决议，关于叶海与农商银行办理的13万元的信用卡，由宝芝堂公司承担还款责任，宝芝堂公司股东还有别人，为什么银行只起诉叶海，另一个股东王胜民也有在决议上签字确认，王胜民也要承担连带还款责任；4.叶海为了证明13万元现金的去向，有申请调取银行监控，但是调取不到，叶海还找到当时办理这张卡的经办人，经办人也说具体钱用在哪里他也无法确认。 罗华富未作答辩。 南平农商行围绕诉讼请求依法提交了证据如下：《申请表》附《领用合约》、《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡收费标准》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》、《南平农商银行普惠金融（百合）卡调查审查审批表》、《普惠金融（百合）卡使用须知》（以下简称《使用须知》）、《福万通普惠金融卡领用合同》（以下简称《领用合同》）、《担保合同》、《业务凭证》（贷记卡现金取款凭证）、交易明细、《关于叶海信用卡透支本金计算说明》、系统生成的账户信息截图。本院认为，叶海、宝芝堂公司对上述证据真实性没有异议，罗华富未到庭参加诉讼，亦未提交书面质证意见及证据材料，视为其自愿放弃质证、举证权利。南平农商行提交的上述证据具有真实性、合法性，与本案事实具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。叶海提交的对话录音光盘一份，该份证据与本案无关，不予采信。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年3月20日，叶海填写了南平农商行的《申请表》，申请办理福万通普惠金融卡，签署名字同意遵守《领用合约》，并在《使用须知》落款“客户签名”处签名。《领用合约》相关内容：第二条第3款约定：系统根据甲方（叶海）的透支金额按日计收利息。若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金（即违约金，按最低还款额未偿还部分的5%）；第五条第9款约定：甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），甲方己支付分期付款手续费不作返还。《使用须知》第七条约定“使用普惠金融卡透支不享受免息期，须按日支付透支手续费…”；第八条约定“若连续逾期2期或者累计逾期3期，则百合卡利率调整为日万分之五…”2015年3月23日，南平农商行胜利支行与叶海签订《领用合同》、与罗华富、宝芝堂公司签订《担保合同》，罗华富、宝芝堂公司自愿为叶海申请的信用卡所形成的债务承担连带清偿责任，保证期间为被担保人福万通普惠金融卡项下债务（含透支本金及孳息）履行期限届满之日起两年。依照叶海的申请，南平农商行核准并向叶海发放了普惠金融卡，卡号为62×××05，授信金额130000元，执行月利率9‰，授信期限36个月。2015年3月31日，叶海在南平农商行的《业务凭证》（贷记卡现金取款凭证）落款“客户确认签名”处签名确认，该凭证体现该卡透支130000元。从2017年3月21日起，该卡透支款项未按照约定最后还款日予以足额还款，截止2017年12月21日，该卡尚欠透支本金128344.63元、利息12919.9元，违约金3771.33元，合计145035.83元。 本院认为，叶海在南平农商行申请办理信用卡并开卡消费，双方成立信用卡合同关系，《领用合约》、《使用须知》及南平农商行胜利支行分别与叶海、罗华富、宝芝堂公司签订的《领用合同》、《担保合同》系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，合同内容对双方具有法律约束力。南平农商行胜利支行系南平农商行的下属分支机构，南平农商行有权依前述合同主张权利。叶海未按合同约定按期还款，构成违约，南平农商行有权要求叶海按合同约定清偿欠款本息、违约金。叶海作为案涉信用卡持卡人在《申请表》、《领用合同》上签名，且已在现金取款凭证上签名确认其使用案涉信用卡透支130000元，叶海抗辩主张“其没有取款，南平农商行与罗华富恶意串通”不能成立，不予采信；叶海抗辩主张“其只是宝芝堂公司挂名法定代表人，罗华富是实际经营者，且该款亦是罗华富用以还其在南平农商行贷款”系叶海与罗华富之间另一法律关系，与本案无关，本案不作审理；《担保合同》中仅有宝芝堂公司盖章确认愿意作为担保人，叶海抗辩主张宝芝堂公司另一股东在本案中亦应承担担保责任，没有法律依据，不予采纳。罗华富、宝芝堂公司自愿为叶海申领的信用卡承担连带保证责任，保证期间为该信用卡项下债务履行期限届满之日起两年，叶海从2017年3月21日起未依约足额还款，南平农商行于2019年8月1日提起本案诉讼，尚在罗华富、宝芝堂公司保证期间内，南平农商行有权要求罗华富、宝芝堂公司对叶海的债务承担连带清偿责任。综上所述，南平农商行要求叶海归还透支本金128344.63元、利息12919.9元，违约金3771.33元，合计145035.83元（利息、违约金暂计算至2017年12月21日，此后按照约定的违约收费标准计算至偿清欠款之日止）、罗华富、宝芝堂公司承担连带清偿责任的诉讼请求，有事实与法律依据，予以支持。另根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”故罗华富、宝芝堂公司承担担保证责任后，有权向叶海追偿。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、叶海应于本判决生效之日起十日内偿还福建南平农村商业银行股份有限公司普惠金融卡透支本金128344.63元、利息12919.9元、违约金3771.33元，合计145035.83元（利息、违约金暂计算至2017年12月21日，此后按照约定的违约收费标准计算至偿清欠款之日止）； 二、罗华富、福建宝芝堂医药有限公司对本判决第一项所确定的叶海的债务承担连带清偿责任。罗华富、福建宝芝堂医药有限公司承担保证责任后有权向叶海追偿。 如未按本判决指定的期间履行上述还款义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付延期履行期间的债务利息。 案件受理费3200.7元，由叶海、罗华富、福建宝芝堂医药有限公司共同负担，公告费560元，由罗华富负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 审 判 长  方晓红 人民陪审员  黄丽萍 人民陪审员  罗超磊 二〇二〇年三月二日 法官 助理  卫瑞霖 书 记 员  何佳曦 本案依据的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百二十四条发生法律效力的民事判决、裁定，以及刑事判决、裁定中的财产部分，由第一审人民法院或者与第一审人民法院同级的被执行的财产所在地人民法院执行。 法律规定由人民法院执行的其他法律文书，由被执行人住所地或者被执行的财产所在地人民法院执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。