广东省龙门县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1324民初11号原告：宁波银行股份有限公司，住所地：浙江省宁波市鄞州区*******。法定代表人：陆华裕，董事长。委托诉讼代理人：曾广文、林佳文，均系广东指针律师事务所律师。被告：徐艺华，男，1985年8月12日出生，汉族，户籍地：广东省龙门县*****************，现住龙门县***********。原告宁波银行股份有限公司诉被告徐艺华金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月2日立案后，依法适用简易程序，并于2020年2月27日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人林佳文、被告徐艺华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告偿还借款本金99997.51元及从2018年4月8日暂计算至2019年7月23日的利息12066.67元、罚息5449.86元、复利657.62元；2.判令被告向原告支付自2019年7月23日起至借款本息全部清偿之日止的罚息及复利（逾期罚息以尚欠借款本金99997.51元未基数，按年利率12%上浮50%即18%计算；复利以欠付的利息12066.67元为基数，按年利率12%上浮50%即18%计算）；3.判令本案全部诉讼费、公告费由被告承担。庭审中，因被告归还利息341.63元及复利8.37元，故原告变更第一项诉讼请求为：判令被告向原告偿还借款本金99997.51元及从2018年4月8日暂计算至2019年7月23日的利息11725.04元、罚息5449.86元、复利649.25元。事实和理由：2018年3月26日，原被告双方签订编号为01118LT20186EXV的《白领通专用最高额借款合同》（含标准条款及附属条款），双方就“白领通（线上）--融易通业务”达成合意，双方构成借贷关系。原告于2018年4月8日向被告的银行账户发放贷款100000元，起息日为2018年4月8日至2019年4月5日，正常执行利率均为12%，逾期执行利率均为18%。上述贷款到期后，被告未能按合同约定如期归还借款本息，经原告催讨后，被告仍未能归还上述借款本息。《中华人民共和国合同法》第107条规定：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任；第205条规定：借款人应当按照约定的期限支付利息；第206条规定：借款人应当按照约定的期限返还借款；第207条规定：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或国家有关规定支付逾期利息。鉴于被告的行为已经损害了原告的合法权益，原告特依据上述法律规定向贵院提起诉讼，恳请贵院判如所请。被告辩称：本金数额我没有异议，复利、罚息开庭前的我承认，但是希望复利、罚息从今天开庭始暂停计算，不认同原告的诉请第三项，因为我不是恶意不归还，因为经济有困难，工资一个月才3600元，除了生活费和供房子，剩下的余款我都在还其他欠10多家的银行贷款包括原告，但不应该由我承担诉讼费和公告费。本院经审理认定事实如下：宁波银行直销银行APP是由广东网金控股股份有限公司开发运营的APP，该APP中有多个金融产品，其中金融产品融易通项目的贷款人为原告，其他项目中的贷款人为其他主体。2018年3月26日，被告向原告贷款100000元并通过宁波银行直销银行APP与原告签订电子《白领通专用最高额借款合同标准条款》（适用于白领通线上—融易通项目）及附属条款，主要内容如下：1.最高贷款限额是贷款人核定给予借款人的，允许借款人在本合同有效期内可周转使用的最高未清偿贷款余额；2.具体发放的每笔贷款的种类、币种、金额、期限、用途、利率和还款方式等以相应的借款借据及其附件（包括电子银行借据）记载为准，借款借据时本合同不可分割的组成部分；3.借款人履行债务的期限由本合同及每笔具体贷款业务的相应借款借据分别约定，且分别单独计算；4.贷款利息自贷款划入借款人指定银行账户之日起按贷款实际天数计息，利率换算公式：日利率=年利率/360；5.借款人同意在贷款人处开立还款账户，保证于本合同及相应的借款借据约定的还本付息日前将应付本息之款项存入该账户，并在此不可撤销的授权贷款人划收；6.借款人未按照约定偿还到期贷款本金、利息、复利、罚息等债务的，贷款人有权从借款人开立在宁波银行股份有限公司及其分支机构的所有账户中扣划相应款项用以清偿；7.贷款到期，借款人未按约偿还贷款本金的，自逾期之日起，贷款人将按实际逾期天数对逾期贷款按照本合同约定的贷款利率水平上加收50%的逾期罚息；8.对借款人应付未付利息，贷款人有权向借款人计收复利，对借款人在贷款期内应付未付利息按本合同约定的利息和结息方式计收复利；9.通过借款人身份认证要素（包括但不限于账号、电子银行登录名、密码、数字证书、USBkey等）或其他交易安全措施在贷款人电子渠道所完成的一切操作均视为借款人所为，上述操作所产生的业务指令均为贷款人处理业务的合法有效凭证，借款人应对由此产生的后果负责；10.借款人确认同意接受相关电子合同或电子文书及电子信息的，视为签署该电子合同，与在纸质合同上手写签名或盖章具有同等法律效力，双方无需另行签署纸质合同或文书；11.本合同文本已在贷款人网站（www.nbcb.com.cn）公示，贷款人已提请借款人注意对本合同各印就条款作全面、准确的理解，尤其是粗体标识条款，并应借款人的要求对本合同相应条款作了相应的说明。2018年4月8日，原告将本案贷款100000元支付给被告，在《宁波银行个人授信贷款借款借据》及《客户业务回单》中注明：1.贷款账号：111；入账账号：622**********；还款账号：622**********；2.正常执行利率为12%，逾期执行利率为18%，利率类型为年利率；3.起息日期为2018年4月8日，到期日期为2019年4月5日；4.自动扣款账号为622**********；5.结息还款方式：到期一次还本付息。贷款后，被告于2019年4月5日向原告偿还本金2.49元、偿还利息0.3元；于2020年2月11日通过双方约定的被告名下尾号为6628的银行账户向原告还款350元，原告认为其中341.63元用于偿还利息，8.37元用于偿还复利。庭审中，原告承认被告曾于2020年2月11日还款350元（由被告将该350元转账至电子账户中自动扣划），但否认被告于2019年8月31日、2020年1月8日还款共11500元，认为该11500元还款系被告用于偿还被告在宁波银行直销银行APP中的另外一笔200000元贷款。被告称其为人民教师。贷款当时由原告方的工作人员上门指导被告在宁波银行直销银行APP上操作贷款程序，没有看到具体协议内容，不清楚本案借贷利息、罚息、复利等问题，在没有看到合同条款的情形下就已经贷款成功了，事后也没有签订纸质合同文件，故不同意支付罚息、复利。庭后，本院要求被告核实清楚是否曾在宁波银行直销银行APP借贷另外的200000元。被告回复本院并承认确实曾在宁波银行直销银行APP借贷另外一笔200000元，核实后确认11500元系偿还了200000元贷款利息，350元偿还本案100000元贷款利息，但不同意原告直接将11500元自动用于偿还200000元贷款，因被告本意系欲将所有还款用于偿还本案100000元贷款。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。被告自愿通过宁波银行直销银行APP平台向原告贷款100000元，原告亦已实际将该贷款100000元支付给被告，原被告间已实际形成合法金融借贷关系。被告虽承认曾向原告贷款100000元，但抗辩其在原告方工作人员指导下在宁波银行直销银行APP上操作贷款时，未看到合同条款，不清楚罚息、复利等问题，故不同意支付罚息、复利等，但被告作为完全民事行为能力人，还是一名人民教师，在决定通过宁波银行直销银行APP平台贷款时，应当对贷款金额、贷款日期、贷款利率、逾期利率等基本信息了解清楚，这是被告自身权利也是义务。在被告接受了原告提供的贷款100000元及向原告还款的情形下，被告的上述辩解无理，本院不予采纳。现贷款到期，被告未按期足额偿还贷款本息的行为构成违约，原告有权要求被告偿还贷款本息。关于贷款本息。在原告提供的《宁波银行个人授信贷款借款借据》中，约定贷款期限为2018年4月8日至2019年4月5日，正常执行利率为12%，逾期执行利率18%（正常利率基础上加收50%），复利按照双方约定的利息和结息方式计收，但未明确复利标准，双方约定的利率包括正常利率和逾期利率，因双方签订的是格式合同，当复利标准有两种解释方法时，根据《中华人民共和国合同法》第四十一条之规定，应当作出不利于提供格式条款一方的解释，即复利标准应按照正常利率即年利率12%计收。因罚息和复利之和未超过法律规定的利率上限，故原告请求被告支付逾期罚息和复利的诉讼请求，本院予以支持。经计算，贷款期内共362天的利息为：本金100000元×12%÷360天×362天=12066.67元；被告于2019年4月5日偿还本金2.49元、利息0.3元，经计算，2019年4月6日至2020年2月11日共312天的逾期罚息为：99997.51元×18%÷360天×312天=15599.61元，2019年4月6日至2020年2月11日共312天的复利为：12066.37元×12%÷360天×312天=1254.9元；被告于2020年2月11日向原告还款350元（另11500元还款已核实用于偿还案外贷款200000元），原告认为341.63元用于偿还利息，8.37元用于偿还复利，但本院认为在没有约定的情形下，350元均应当优先偿还负担较重的欠款即贷款期内利息，故此，截至2020年2月11日被告仍欠原告贷款本金99997.51元、贷款期内利息11716.37元，逾期罚息15599.61元、复利1254.9元，2020年2月12日起至本判决确定清偿日止的逾期罚息以本金99997.51元为基数，按照年利率18%计付；2020年2月12日起至本判决确定清偿日止的复利以11716.37元为基数，按照年利率12%计付。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十一条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告徐艺华欠原告宁波银行股份有限公司贷款本金99997.51元及截至2020年2月11日的利息27315.98元（含逾期罚息）、复利1254.9元，2020年2月12日起至本判决确定清偿日止的逾期罚息以本金99997.51元为基数按照年利率18%计付，2020年2月12日起至本判决确定清偿日止的复利以11716.37元为基数，按照年利率12%计付，限在本判决发生法律效力之日起5日内付清。二、驳回原告宁波银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1332元，由被告徐艺华负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省惠州市中级人民法院。审 判 员 林丹卡二〇二〇年三月十九日法官助理 李兰霞书 记 员 杜丽媛(附页)本案适用的法律条文：《中华人民共和国合同法》第四十一条对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。