广东省东莞市第二人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1972民初15761号原告：东莞农村商业银行股份有限公司虎门支行。住所地：广东省东莞市虎门镇虎门大道都市华庭，统一社会信用代码为914419007848664347。负责人：罗华进，该支行行长。委托诉讼代理人：莫嘉仪，广东众慧律师事务所律师。委托诉讼代理人：吕华玉，广东众慧律师事务所律师。被告：汪小琼，女，1976年10月17日出生，汉族，住广东省东莞市，原告东莞农村商业银行股份有限公司虎门支行与被告汪小琼信用卡纠纷一案，本院于2019年8月16日立案受理后，依法适用简易程序进行审理，后因本案有不宜继续适用简易程序的情形，遂依法转换成适用普通程序，于2020年3月19日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人吕华玉到庭参加了诉讼，被告经合法传唤没有到庭参加诉讼。公告期间不计入审限，本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告偿还欠款本金15442.34元及利息、复息、违约金（暂计算至2019年6月4日，利息为3440.48元、复利409.24元，后续利息、复息、违约金按《信用卡申请表》、《东莞农村商业银行信用卡领用协议》的约定计算至全部款项清偿之日止）；2.确认原告对被告名下的小型汽车（车辆登记证编号为440024215483，车牌号为粤Ｓ×××××）享有抵押权，并对该车辆抵押物折价、拍卖、变卖所得的全部价款优先受偿；3判令被告承担本案诉讼费用。后原告撤回了第2项诉讼请求。事实和理由：2013年8月9日，被告向原告申请信用卡并办理汽车分期业务，双方签订了《信用卡申请表》、《东莞农村商业银行信用卡领用协议》、《信用卡汽车分期业务申请表》约定被告申请使用原告信用卡分期额度以透支方式支付购买车辆，透支金额为226000元。被告在支付消费款后，以按月分期等额方式向原告偿还透支资金，分期还款共分36期，被告逾期还款的，从原告记账日起计收欠款利息，利率为日利率万分之五，并按月计收复利。同时约定，被告未在到期日前偿还最低还款额的，须按最低还款额未还清部分的5%支付违约金，最低收取10元。同日，原、被告《信用卡汽车分期付款合同》，约定被告申请分期金额为226000元，申请分期期数为36期，首期偿还金额为28905元，以后每期还款金额为6277元。同时，被告自愿以其购买的汽车作为抵押物，为本合同范围内的义务及责任提供担保，双方办理了抵押登记手续。截至2019年6月4日，被告未还逾期期数已超10期，欠款本金为15442.34元、利息为3440.48元、复利为409.24元。原告为维护自身合法权益，特提起本案诉讼，请求判如所请。被告未作答辩，亦未提交证据提供质证意见。经审理查明，原告主张被告作为申请人向其申领了信用卡并进行了使用，但被告未依约还款，截至2019年6月4日，被告尚欠原告本金为15442.34元及利息3440.48元、复利409.24元。为证明其主张，原告提交了《信用卡申请表》、《东莞农村商业银行信用卡领用协议》（以下简称《领用协议》）、《东莞农村商业银行股份有限公司信通信用卡章程》（以下简称《章程》）、信用卡欠款余额统计表、信用卡交易明细查询表等为据。《信用卡申请表》显示申请人为汪小琼，该申请表“本人已阅读全部申请材料…”内容下方有手写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则”内容且有“汪小琼”字样签名。《领用协议》中关于“收费及利息”第十七条约定，甲方（即被告）因使用信通信用卡而发生的交易款项、利息和费用等（以下统称欠款），由乙方（即原告）在甲方账户内直接记收，甲方承担还款责任。第十九条约定，甲方在账单规定的到期还款日前偿还了当期全部应还款额的，账单所载当期消费交易可享受最长56天的免息还款待遇，否则乙方自记账之日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利。第二十三条约定，甲方每月的账单日由乙方在发卡函中明确，并保持不变；乙方将根据甲方账户交易情况按月发送对账单。甲方应注意定期查收对账单并主动核对账务，甲方在对账单生成日（对账单生成日以对账单记载为准）15日后仍未收到对账单的，应及时向乙方索要对账单，否则视同甲方已收到。甲方不得以未收到对账单为由拒绝向乙方支付欠款。第二十九条约定，甲方未在到期日前偿还最低还款额的，须按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，最低10元人民币。第三十六条约定，《东莞农村商业银行信通信用卡申请表》、《章程》、《东莞农村商业银行信通信用卡业务收费表》是本合约的组成部分。《信用卡收费标准表》约定循环信用利息为日息万分之五。《章程》第三十条约定，持卡人偿还透支款项可选择分主动还款或由发卡机构自动扣款。还款时，按照以下顺序对其信用卡账号的各项欠款进行冲还：逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。原告提交的《信用卡欠款余额统计表》显示截至2019年6月4日止，被告名下卡号为62×××65的信用卡共拖欠原告本金15442.34元、利息3440.48元、复息409.24元。原告称起诉请的违约金就是《领用协议》约定的滞纳金，原告主张该变更已通过网站公告的方式告知被告，并提交了《关于对信用卡业务相关事项调整的公告》拟证明其主张。庭审中，原告称被告关于汽车分期消费的欠款已还清，案涉欠款均为消费欠款；原告还称被告在原告提起诉讼后共归还了1543.15元，该还款应抵扣本金，即目前被告的本金为13899.19元，但利息、复息并未发生变化。另，原告明确其诉请的2019年6月5日及之后的利息、复息、违约金按《领用协议》及《章程》的约定计算至全部款项还清之日止。另，本院根据原告的财产保全申请，依法作出（2019）粤1972民初15761号民事裁定书，裁定保全被告价值19292.06元的财产，并依法予以实施。本院认为，本案是信用卡纠纷。被告经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，应视为自愿放弃对原告起诉的事实及提交的证据进行抗辩和质证的权利。在被告未提交相反证据予以推翻的情况下，本院对原告提交的证据予以采信。原告及被告签订的《信用卡申请表》、《领用协议》合法有效，原告诉请欠款本金13899.19元以及暂计至2019年6月4日的利息3440.48元、复利409.24元（利息、复利均按照《信用卡申请表》、《章程》的约定计至付清之日止），有事实和法律依据，且利率未超过法律规定的计算标准，本院均予以支持。关于违约金。首先，自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。”根据上述通知的内容，信用卡的滞纳金自2017年1月1日起取消，故原告收取违约金属于增加收费项目；而该收费项目在被告申领案涉信用卡时所知悉的《领用协议》没有约定，《领用协议》关于利息与费用第十七条约定的适用范围应以被告申领信用卡时双方约定的收费项目为限，不应直接适用于增加项目；其次，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准，即使被告可以通过账单获知原告要求其支付违约金，但现有证据亦不能显示原告有将违约金计付标准与滞纳金一致的情况告知被告，并与被告协商一致。综上，原告在未与被告龚海名就违约金内容进行补充约定的情况下迳行向被告收取违约金，缺乏事实和法律依据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、限被告汪小琼于本判决发生法律效力之日起五日内向原告东莞农村商业银行股份有限公司虎门支行支付信用卡欠款本金13899.19元及利息、复利（计至2019年6月4日止的利息为3440.48元、复利为409.24元，2019年6月5日起的利息、复利按案涉《东莞农村商业银行信用卡领用协议》、《东莞农村商业银行信通信用卡申请表》、《东莞农村商业银行信通信用卡业务收费表》和《东莞农村商业银行信通信用卡章程》的约定计至欠款还清之日止）；二、驳回原告东莞农村商业银行股份有限公司虎门支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用普通程序收取受理费282元、保全费213元，合计495元，由原告东莞农村商业银行股份有限公司虎门支行负担40元，由被告汪小琼负担455元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。审 判 长  吴映华人民陪审员  卢耀芳人民陪审员  伍秩华二〇二〇年三月二十日书 记 员  陈皓泓强制执行风险提示生效法律文书必须主动及时履行。义务人不履行生效法律文书确定的义务，进入强制执行程序后，可能会面临以下法律风险：一、信用惩戒1.案件一旦进入执行程序，被执行人的信息将在中国执行信息公开网公开，融资信贷将会受到限制。2.被列入失信被执行人名单，影响个人征信。在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面受到信用惩戒。3.不履行法律文书确定义务的信息被法院通过报纸、广播、电视、互联网等媒体公布。二、损失扩大1.加倍支付迟延履行期间债务利息或迟延履行金。2.承担执行过程中发生的执行费、评估费、拍卖辅助费等费用。三、强制措施1.限制高消费。限制乘坐飞机高铁等交通工具、购买不动产、车辆、旅游、子女就读高收费私立学校等。2.财产将被采取查封、冻结、扣押、划拨、拍卖等措施。3.拒不履行或妨害执行的，可能会被罚款、拘留、限制出境。构成犯罪的，还将承担刑事责任。