云南省昆明市西山区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0112民初9119号原告：恒丰银行股份有限公司昆明分行统一社会信用代码：91530000560099678F营业场所：云南省毘明市西山区西华北路218号恒丰大厦负责人：冉亨茂委托诉讼代理人：李景鵷，北京大成（昆明）律师事务所律师，特别授权代理。被告：文姝楠，女，1968年9月24日出生，汉族，身份证登记住址：云南省曲靖市麒麟区。被告：王学政，男，1958年8月25日出生，汉族，身份证登记住址：云南省曲靖市麒麟区。被告文姝楠、王学政共同委托诉讼代理人：张德飞，云南谦泰律师事务所律师，特别授权代理。被告：李海云，男，1982年7月9日出生，汉族，身份证登记住址：云南省宣威市。被告：王娇，女，1984年12月19日出生，汉族，身份证登记住址：云南省宣威市。被告李海云、王娇共同委托诉讼代理人：杨灿，云南韬为律师事务所律师，特别授权代理。被告：李志富，男，1964年6月30日出生，哈尼族，身份证登记住址：云南省曲靖市麒麟区。被告：戴华，女，1966年3月29日出生，汉族，身份证登记住址：云南省曲靖市麒麟区。被告李志富、戴华共同委托诉讼代理人：钱珍珍，云南谦泰律师事务所律师，特别授权代理。被告：刘利华，男，1962年3月3日出生，汉族，身份证登记住址：云南省曲靖市麒麟区。被告：袁淑芬，女，1963年5月15日出生，壮族，身份证登记住址：云南省曲靖市麒麟区。被告：曲靖市瑞桓贸易有限责任公司统一社会信用代码：915303007482532787住所地：云南省曲靖市玄坛西路明月轩小区法定代表人：文姝楠原告恒丰银行股份有限公司昆明分行与被告文姝楠、王学政、李海云、王娇、李志富、戴华、刘利华、袁淑芬、曲靖市瑞桓贸易有限责任公司金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月23日立案后，依法适用普通程序于2020年3月19日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人李景鵷，被告文姝楠及文姝楠、王学政共同委托诉讼代理人张德飞、被告李海云、王娇及其共同委托诉讼代理人杨灿、被告戴华及李志富、戴花共同委托诉讼代理人钱珍珍、被告刘利华、被告曲靖市瑞桓贸易有限责任公司法定代表人文姝楠到庭参加了诉讼，被告袁淑芬经本院合法传唤未到庭应诉。本案现已审理终结。原告恒丰银行股份有限公司昆明分行向本院提出诉讼请求：1.请求法院依法判令被告一、二立即归还借款本金5018955.63元，并承担自逾欠本息之日起至款项还清之日止的全部利息、罚息及复利1178671.17元（暂计算至2019年5月21日的期内利息为0元、罚息1069374.94元、复利109296.23元，实际应付金额按照合同约另计算至本息清偿之日止）；2.请求法院依法判令由被告一、二承担原告为实现债权所产生的全部费用，包括但不限于诉讼费、律师代理费、申请执行费、财产保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖变卖费、电讯费、差旅费、处置费等。（以实际支出凭证为准）；3.请求判令被告一、二承担未偿还款项20%的违约金1003791.13元；4.依法判令原告对被告三、四、五、六、七、八、提供的抵押房产拍卖、变卖或者折价所得的价款享有优先受偿权，并判令被告九对上述诉讼请求承担连带保证清偿责任；5、判令被告承担本案诉讼费、保全费。事实与理由：一、原告为被告一、二提供授信额度为700万元，第三方为被告一、二的所有债务提供最高额抵押担保和最高额连带责任保证。2013年12月17日，原告与被告一、二签订《个人授信额度借款合同》（恒银昆个授借字(2013）第48号），原告授予文姝楠、被告王学政综合授信额度人民币700万元，授信期限为36个月（2013年12月17曰-2016年12月17日），单笔借款期限最长12个月，贷款利率为不低于同期同档次基准利率上浮30%，还款方式为：每月付息，到期还本，贷款资金用于借款人公司经营，采用全额受托方式支付。被告三、四、五、六、七、八分别与原告签订《个人借款最高额抵押合同》对被告一、二在该期限和额度范围内的所有借款承担最高额抵押担保责任，被告九曲靖市瑞桓贸易有限责任公司与原告签订《个人借款最高额保证合同》对被告一、二在该期限和额度范围内的所有借款承担最高额连带保证合同。二、在授信期限内，原告与被告签署《个人经营借款合同》，原告第三次向被告一、二提供为期11个月，510万元借款，被告至今未还。在《个人授信额度借款合同》项下，原告分别于2014年2月17日、2015年2月3日与被告一、二签订具体借款合同：《个人经营借款合同》（恒银昆个授借字2013年第48号-1、恒银昆个授借字2013年第48号-2)，借款金额均分别为700万元，借款期限分别为1年，第一笔、第二笔借款被告均已还款完毕。2016年2月2日，原告与被告一、二签订第三笔《个人经营借款合同》（恒银昆个授借字2013年第48号-3），原告向被告一、二发放贷款510万元，利率为6,09%，逾期罚息利率为借款利率上浮50%（9.135%）、复利利率为9.135%，期限为11个月（2016年2月2日-2016年12月17日）。原告于2016年2月2日向通过银行转账510万元到被告一指定账户（见《个人贷款借款凭证》），完成放款。三、第三方为被告一、二的借款提供了最高额抵押担保、最高额连带责任保证。抵押物为：（1）产权人：李海云，宣威市1-4层，用途：综合楼，建筑面积599.88㎡，产权证号：宣房权证榕字第××号，预评估价值620.04万元；（2）产权人：李海云，宣威市1-6层，用途：住宅，建筑面积664.11㎡，产权证号：宣房权证市区字第××号、宣房权证市区字第××号、宣房权证市区字第××号，预评估价值226,75万元；（3）产权人：李志富、戴华，曲靖市南片区（金元尚居）37幢第1-3层2号，用途：住宅，建筑面积324.21㎡，产权证号：曲房权证曲靖市字第××号、曲房权证曲靖市字第××号，预评估价值244,57万元；（4）产权人：刘利华、袁淑芬，曲靖市西侧（鑫康园小区）5幢第1-4层1-2号，用途：住宅，建筑面积337.93㎡，产权证号：曲房权证曲靖市字第××号、曲房权证曲靖市字第××号，预评估价值209.76万元；曲靖市瑞桓贸易有限责任公司作为连带责任保证人承担连带责任保证责任。按照合同约定，以上担保人均在最高本金额度项下对被担保人的所有债权余额，包括但不限于借款本金、利息〔含罚息、复利）、违约金、损害赔偿金、债权人实现债权的费用等承担担保责任。四、合同约定还款时间被告一、二未能按期还款，被告一、二应承担清偿责任和违约责任，若被告一、二无法偿还，则由抵押人、保证人承担担保责任，代为偿还。被告借款到期后，原告多次与借款人口头协商化解方案，被告一、二以各种方式进行拖延和推拖，至今未清偿其所欠原告的借款。同时原告也致电给被告所有担保人，请其代被告一、二偿还借款，但均被予以拒绝。原告要求判令被告承担以下法律责任：1.要求被告偿还借款本金、利息、复利等，并承担合同项下借款金额20%的违约金原告认为，原、被告之间签订的《个人经营借款合同》、《最高额抵押担保合同》、《最高额保证合同》均合法有效，原告已按合同的约定向被告一、二支付了借款，但借款到期后，被告一、二未能清偿，担保人也拒绝承担抵押担保、连带保证责任，被告的行为是严重的违约行为，被告一、二应依照《个人经营借款合同》第七条立即归还借款本金5018955.63元，并承担自逾欠贷款之日起至款项还清之日止的全部利息、罚息及复利1178671.17元（暂计算至2019年5月21日，实际应付金额按照合同约定计算至本息清偿之日止），同时承担借款金额20%的违约金（按未还款项5100000元*20%=1030000元）。2.要求被告承担原告因实现债权产生的所有费用按照双方合同第一条之约定，被告违约应承担原告因实现债权产生的所有费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、申请执行费、律师代理费、办案费用、公告费、评估费、拍卖费、鉴定费、差旅费、电讯费等。3.要求所有担保人对所有债权余额承担代为清偿的担保责任根据原告与各被告分别签署的《个人授信额度借款合同》项下【恒银（昆）个授借字（2013）年第48号】、《个人经营借款合同》【恒银（昆）个授借字（2013）年第（48）号-3】、《个人借款最高额抵押合同》【恒银(昆）个最高抵字（2013）年第（48）号】、《个人借款最高额抵押合同》【恒银（昆）个最高抵字（2013）年第49号】、《个人借款最高额抵押合同》【恒银（昆）个最高抵字（2013）年第(50)号】、《个人借款最高额保证合同》【恒银（昆）个最高抵字(2013）年第(63)号】之约定，抵押人与保证人所担保范围及于最高额度项下的所有债权余额，包括但不限与借款本金、利息〔含罚息、复利〕、违约金、损害赔偿金、债权人实现债权的费用等。综上所述，本案合同依法订立，具有法律效力，被告违反合同证据充分，根据《中华人民共和国民法总则》、《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》的相关法律规定，原告为了维护自身的合法权益，特向贵院提起诉讼，请依法做出裁判。被告文姝楠、王学政共同辩称：第一点诉讼请求第一部分原告要求被告承担自2016年2月2日至款项还清之日止的全部利息、罚息和复利,一百多万,代理人认为被告一.二还款付息是还到2016年11月份,原告主张的起始日期不应该是2016年2月2日。第二点原告的诉讼请求，一并把利息、罚息和复利全部弄在一起，没有明确的计算的方式，计算的标准，是分开计算还是全部计算在一起不清楚。第三点，就针对他的诉讼请求这因为该部分有些还没有实际产生，代理人认为只赞同和合法的合理的支出部分。第四点针对原告提出的全部的利息罚息以及复利，还有就是诉讼请求三他又主张了违约金，代理人认为惩罚是已经处于双重惩罚了，已经加重了债务人和抵押人、担保人的责任，有违公平原则。被告李海云、王姣共同辩称：第一点，关于本案的诉讼主体问题，在本案当中最高额担保合同，并不是第三四被告的真实意思表示，他们签订合同的时候只是一个普通的一般担保。第二，从本案合同约定的条件来看，对于第三是被告最高额贷款合同并未生效。他在最高额抵押合同的第八页的第18条第一项有一个约定，也就是这个合同生效有两个条件，这个条件是并列的条件，不是选择性的条件。第一是立约双方已签字盖，第二就是进行公证。本案当中其他的抵押人都进行了公证，但是由于被告李海云和王娇起初签署合同的时候不明白最高额抵押合同，在后来清楚了以后就拒绝进行签字公证了，所以我们认为本案当中所涉及的对于被告人李海云和王娇而言是一般抵押担保合同不是最高额抵押合同，最高额抵押合同并未生效。应当是承担一般抵押担保责任，也就是一次性的每一次签字了，他就承担了一次的抵押担保责任。本案当中被告人李海云和王姣所提供的抵押担保涉及的贷款700万元已经偿还。债务人文姝楠已经偿还所有，被告人被告李海云和王娇依法不承担本案案涉的510万的借款及相应的利息和其他的费用。第四个方面的答辩意见，根据原告的诉讼请求，代理人认为本案当中原告部分诉讼请求主张错误，没有事实和法律依据。这个在举证质证以后有详细的说明，对这一答辩意见赞同文姝楠代理人的答辩意见。因为他所陈述的两个方面的答辩意见，第一是利息的起算。当然利息它是广义的利息包括正常的借款利息、复息罚息以及违约金的意见，同意文姝楠代理人的代理意见。综合上述四个方面的答辩意见，代理人认为被告李海云和王娇依法不应当承担抵押担保责任，请求法庭依法驳回原告对于被告李海云和王娇的诉讼请求。本案的借款是被告文姝楠向李海云借的房产证向银行借款700万元用于两个商店流动资金用，并承诺用4s店给李海云作抵押，当时文姝楠承诺借款1年就会还清，被告文姝楠并没有告知李海云是3年的抵押，当时的合同是银行及被告文姝楠送到房管局给李海云签订的空白合同，李海云认为其为文姝楠担保的700万元的借款他已经还清，至于其他的借款李海云没有担保责任，对涉案的该笔借款不应该承担担保责任。当时文姝楠和银行让李海云和王娇签字的时候就是空白合同，什么都不清楚，合同的内容及签订的后果文姝楠及银行都没有跟李海云和王娇说，他之后的签订的借款李海云和王娇都不清楚，李海云和王娇不应该来承担这个担保责任，还有签订的合同文本李海云和王娇都没有收到过。被告李志富、戴华共同辩称：一、被告戴华、李志富不承担担保责任。请求人民法院依法判决驳回原告的诉请。理由有以下几点。第一点，戴华、李志富签订的（恒银昆个最高抵字（2013）第49号）个人借款最高额抵押合同无效。因为债务人文姝楠与与恒丰银行签订的个人授信额度借款合同第12条约定，本合同自立约各方签字或盖章之日生效如债权人要求对被本合同进行公证的，则本合同在依法办理公证后生效。借款个人授信额度借款合同的签订日期为2013年的12月17日，曲靖市珠珠江源公证处出具的2014曲珠江源证字第0190号公证书记载的日期是2014年的1月10日，按照个人授信额度借款合同生效日期、个人授信借款额度借款合同的生效日期，因为2014年的1月10日，而被告李志富、戴华与恒丰银行签订的编号为编号为恒银昆个最高抵自2013第49号个人借款最高额抵押合同的签字时间和抵押额度，起算时间均为2013年的12月17日，抵押合同须在主合同成立之后签订，抵押合同才成立，抵押合同与主合同是主从关系，在抵押合同成立时，主合同不存在，故抵押合同本身无效。第二点，根据担保法第36条依法取得的国有土地上的房屋办理抵押登记的该房屋占用范围内的国有土地使用权证也应一并抵押，被告人戴华、李志富位于曲靖市金源尚区房屋的国有土地使用权证至今未办理，依据担保法41条规定，当事人以本法第42条规定的财产设定抵押的，应当办理抵押物登记。在原告提交的证据中的第111页房他证抵押的登记上，恒丰银行办理房屋所有权人是袁淑芬和李志富，他们两个就不是同一家人，并且袁淑芬的房屋是位于曲靖市，而李志富和戴华的房屋是位于金园尚居37栋1-3层，抵押房他证的抵押登记是错误的，而且债权数额也是也是不对的。袁淑芬的房房屋的评估价格是另外224号的是李志富和袁淑芬的房屋的评估价格，还有根据房屋登记办法第50条，以房屋设定最高额抵押的，当事人应申请最高额抵押登记，根据第51条的申请的材料，其中应提供申请书、申请人身份证、房屋产权证书及房地产权证书和最高额抵押合同，其中第五项是一定期间内将要连续发生的债权合同或者其他登记原因的证明材料，在整个登记中第一是房他证登记错误，两家的房屋在同一个产权登记上，而且房屋产权号也不一样，说房屋的坐落位置也不一样，债权数额也不一样，并且在抵押过程中的他原告方未向房地产登记部门提交，在一定期间内将要连续发生的债权合同，根据第53条，如果说针对符合条件的最高额抵押登记的登记机构，应将最高额的债权债权确定的期间记载于登记薄上，故登记薄仅登记了最高额抵押几个字，未登记最高额抵押的数额及最高额抵押的期间，故房他权证这个事登记错误。就该房未办理抵押登记，抵押权不生效，第三点，债务人文姝楠与恒丰银行股份有限公司昆明分行签订的个人经营借款合同，从原告提交的证据个人借款凭证证明该贷款的发放银行是昆明分行，但是整个整个过程中所签订的各种协议都是与恒丰银行昆明分行签订的，故被告戴华和李志富不对曲靖分行发放的510万的贷款的承担担保责任，其余的针对诉讼请求中的一些答辩意见与被告一致。贷款的整个过程都是在曲靖房管局一次完成的，可能半个小时都没有，就在那个地方所有的文书拿去，都是空白的，就让我们签字按手印，第二次贷款我们都不知道后当时跟我们说的就是一年的抵押期，所以我们才敢这样去给他抵押。还有在文书上说的，我们是在昆明分行签的字，这期间里面我们就没到过昆明，银行可以举证我们来到昆明，如果他们说我们到昆明签的字，他们可以举证，还有就是已向法庭说明我们所有的业务都是在曲靖完成的，就是当事人都在曲靖。被告刘利华辩称：根据该案的情况，本人认为应该说有一定的联系，并且有一定的责任。为什么说有一定的责任，因为在整个案件的过程当中，从文姝楠本人需求贷款的过程当中，有我们很多不知情的方面，第一点是从签订合同公证书上注明的时间和地点人物都有差异。整个公证合同当时是文姝楠约我们三家人签的，当时首先是我们家，戴华家和文姝楠家，作为当事人当时是不清楚的，合同中说我们是在他指定的地方签订的，是2013年12月17日在昆明市签订了面签，借款合同上的这些内容，其实我们在整个签字过程当中，前后就半个小时左右，我们三家人就把这手续全部签了。我的印象是没见到银行的人员，没有到过昆明，最后合同上载明全部是在昆明签的，当时是签了，我也认可这一点，但从合同到公证书，我本人没见过。之所以说的我们有一定的责任，他两个合同三个合同也好，在2013年12月17日上午十点多钟，半个左右小时把所有的字签了，但是合同当中的内容是空白的，因为当时文姝楠与我们三家约定的时间是说借用他一年的时间，第一次700万我们是清楚，700万说最后是还清了，包括到最后这500万，我们都是不清楚的。诉状上面说的这些银行合同里边签订的内容，对款项的流向、款项的使用情况银行有跟踪的责任。我还要请问银行在跟踪的这个过程当中，如果发现有问题和资金不到位，他肯定应该告知我们，但是这些事实我们都不清楚，并且对510万这个合同，我们一点都不知情。我只知道第一个700万，当时文姝楠所要借的过程当中，他已经说明了一年的时间，但是最后的公证书到所有的合同，按照上面是一式四份的，作为当事人我是没有的。如果说严格的说，我们不应该承担后续的相应的责任。第二方面，针对整个案件的情况，如果说随后2016年2月2日发放这笔贷款，如果是正常的贷款，我们应该清楚和知道一些合同的义务约束，当事人就应该承担相应的责任，但是在我们不知情的情况下，如果是之前我们肯定有责任，我们本身就是一个被害人，我们多次索要我们的房产证没得到。本来如果是按第一次合同签订的时间一年期到了，贷款期到了还了之后应该银行通知我们说你们还到了，是不是来领取房产证还是继续给予抵押，这些情况我们都是不知情的，我们本身就是一个被害人，如果510万的借款我们清楚，那我们也有责任，但我们什么都不知情。现在我们的产权手续在银行扣押了，抵押在什么地方我们现在不知道。因为前期一系列的因素说了，如果这前面事实成立，我们当事人应该承担相应的责任，在这责任当中我们所占的应该是就像我们做算术题一样，它是有份额的。你不能，你抵押的是三家，我家是其中的一份，然后主债人本身他自己的抵押公司承担也好，还有他担保人等等一系列的。这是我们再联系上他的时候只有十天的时间，所以很多东西也感觉很多仓促，所以在答辩过程当中有这个不对的地方，恳请法庭谅解根据法庭谅解。还有建议在这个过程当中，我本人当事人感觉是如果不属于我们的责任，该侵犯我们的手续退还我们。被告曲靖市瑞桓贸易有限责任公司辩称：答辩人当时为被告文姝楠担保510万和700万是事实，也应该承担贷款责任，只是希望法庭和银行给予还款时间。还款责任由被告文姝楠和答辩人全权承担，与其他被告没有关系，其他几位被告都不需要承担责任。当时担保人在签订合同的时候确实是不知情的，当时是空白的合同，被告文姝楠也没有进行告知。当时文姝楠确实是跟其他被告陈述是为文姝楠担保期是一年。原告提交如下证据：一、1.原告与文姝楠签订的个人授信额度借款合同恒银（昆）个授借字（2013）年第48号、2.原告与曲靖市瑞桓贸易有限责任公司签订的最高额保证合同（恒银（昆）个最高保字（2013）年第（63）号，该公司同意担保的股东会决议、3.原告与李海云、王娇签订的最高额保证合同（恒银（昆）个最高抵字（2013）年第（48）号、4.原告与李志富、戴华签订的最高额保证合同（恒银（昆）个最高底字（2013）年第（49）号、5.原告与刘利华、袁淑芬签订的最高额保证合同（恒银（昆）个最高底字（2013）年第（50）号、6.被告营业执照、身份信息资料（复印件）；二、7.原告与被告文姝楠签订的个人经营借款合同恒银（昆）个授借字（2013）年第48号-3、8.510万元借款凭证、9.办理抵押登记的房产证及他项权证；三、10.截至2019年5月21日贷款应收清单、11.截至2020年3月31日本息清单、12.诉讼费：62910元、13.保全费：5000元、14.风险代理合同、已支付的部分律师费2800元。被告文姝楠、王学政提交如下证据：恒丰银行业务交易清单一份被告李海云、王娇：提交如下证据：收条一份被告李志富、戴华、刘利华、袁淑芬、曲靖市瑞桓贸易有限责任公司未向本院提交证据。经审理，本院认定事实如下：2013年12月17日，原告恒丰银行股份有限公司昆明分行（债权人）与被告文姝楠（债务人）、被告王学政（共同债务人）签订《个人授信额度借款合同》（恒银昆个授借字(2013）第48号），约定经债务人申请，债权人经审核同意给予债务人额度授信，本合同项下授信最高本金限额为700万元、额度受限有效期为36个月，自2013年12月17日起至2016年12月17日，授信用途用于经营。本合同自立约各方签字或盖章之日起生效，如债权人要求对本合同进行公证，则本合同在依法办理公证后生效，至债务人还清或担保人代为还清全部债务时止。“总合同”指债权人与债务人所签订的《个人授信额度借款合同》，“分合同”指债务人根据《个人授信额度借款合同》约定，额度授信有效期内经债权人审核同意后在授信内办理融资业务时双方签订的具体约定每笔主债务金额、主债务履行期限及其他权利、义务的合同。“主债务”指债务人向债权人申请办理本合同项下约定的各项业务时所产生的债务本金、利息及费用，包括但不限于本金、利息（含罚息、复利）、违约金、损害赔偿金、债权人实现债权的费用。“债权人实现债权的费用”包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、申请执行费、律师代理费、办案费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、变卖费、电讯费、差旅费、处置费等。本合同及分合同的担保合同见本合同十三条特别约定条款五。授信额度项下的所有债务均由上述担保人（即保证人或抵押人或出质人）提供最高额担保。对于本合同既有物权担保又有保证担保的，债权人有权在行使担保权时进行选择，既可以先行使物权担保，也可以行使保证担保，还可同时行使物权担保和保证担保以清偿合同项下的债权债务。担保合同包括：《个人借款最高额保证合同》（恒银（昆）个最高保字(2013）年第(63)号），担保方式为保证，担保人为曲靖市瑞桓贸易有限责任公司；《个人借款最高额抵押合同》（恒银（昆）个最高抵字（2013）年第(48)号），担保方式为抵押，担保人为李海云；《个人借款最高额抵押合同》（恒银(昆）个最高抵字年第（49）号）、担保方式为抵押，担保人为李志富、戴华；《个人借款最高额抵押合同》（恒银(昆）个最高抵字年第（20）号）、担保方式为抵押，担保人为刘利华、袁淑芬。该合同经云南省曲靖市珠江源公证处进行了公证。同日，原告恒丰银行股份有限公司昆明分行（债权人）与被告曲靖市瑞桓贸易有限责任公司（保证人）签订《个人借款最高额保证合同》（恒银（昆）个最高保字(2013）年第(63)号）约定：本合同担保的主合同为编号恒银昆个授借字(2013）第48号《个人授信额度借款合同》，债权人向债务人提供人民币700万元的借款，借款期限为36个月，自2013年12月17日至2016年12月17日。本合同项下的保证范围为保证额度有效期内发生的在保证最高本金限额项下的所有债权余额，包括但不限于借款本金、利息（含罚息、复利）、违约金、损害赔偿金、债权人实现债权的费用。本合同项下的保证最高本金限额为700万元。保证最高本金限额，指为了明确本合同被保证担保的债权范围，由立约双方明确约定的最高本金额度。在该债权限额项下，不论债权人与债务人发生债权的次数和每次金额，保证人对该债权额度项下所有债权余额（含借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、债权人实现债权的费用）承担担保责任。保证方式为连带保证责任。保证期间自本合同生效之日起至《个人授信额度借款合同》/主合同下每笔贷款的到期日另加两年。保证人违约的，债权人可要求保证人支付主合同项下借款金额20%的违约金。同日，原告恒丰银行股份有限公司昆明分行（抵押权人）与李海云（抵押人）、王姣（抵押人）签订《个人借款最高额抵押合同》（恒银（昆）个最高抵字（2013）年第（48）号）约定：本合同担保的主合同为编号恒银昆个授借字（2013）第48号《个人授信额度借款合同》，债权人向债务人提供人民币700万元的借款，借款期限为36个月，自2013年12月17日至2016年12月17日。本合同项下抵押担保的债权为在抵押最高本金限额项下，抵押权人与债务人在抵押额度有效期内发生的所有债权余额以及在最高额抵押权设立前已经存在的经抵押人同意转入本合同约定担保范围的债权余额（包括但不限于借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、抵押权人实现债权的费用等）。本合同项下的保证最高本金限额为700万元。在该最高本金限额内，不论抵押权人于债务人发生债权的次数和每次的金额，抵押担保责任及于该最高本金额度项下的所有债权余额（包括但不限于借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、抵押权人实现债权的费用等）。抵押人自愿以如下所列财产作为抵押物：1、登记在李海云名下，位于建设东街，建筑面积599.88平方米的房屋（房产证为宣房权证榕字第××号）；2、登记在李海云名下，位于宣威市，建筑面积253.78平方米的房屋（房产证为宣房权证市区字第××号）；3、登记在李海云名下，位于建设东街，建筑面积266.02平方米的房屋（房产证为宣房权证市区字第××号）；4、登记在李海云名下，位于建设东街，建筑面积144.31平方米的房屋（房产证为宣房权证市区字第××）。并办理了抵押登记（他项权证为宣房他证市区字第××号）。债务人未按主合同约定清偿担保债务的（包括因债务人、抵押人违约而由抵押权人宣布提前到期的债务本息）或者债务履行期届满，依法、依抵押物性质或依约定应提前实现抵押物项下权利的，抵押人不可撤销地授权抵押权人无须经过诉讼或仲裁等法律程序有权以折价、拍卖、变卖等方式直接处分抵押物，所得价款在优先支付抵押物处分费用和本合同项下抵押人应支付或偿付给抵押权人的费用后，用于清偿担保债务。抵押人为两人（含）以上的，抵押权人行使抵押权时有权处置任意或各个抵押人提供的抵押物。同日，原告恒丰银行股份有限公司昆明分行（抵押权人）与李志富（抵押人）、戴华（抵押人）签订《个人借款最高额抵押合同》（恒银（昆）个最高抵字（2013）年第（49）号）约定：本合同担保的主合同为编号恒银昆个授借字（2013）第48号《个人授信额度借款合同》，债权人向债务人提供人民币700万元的借款，借款期限为36个月，自2013年12月17日至2016年12月17日。本合同项下抵押担保的债权为在抵押最高本金限额项下，抵押权人与债务人在抵押额度有效期内发生的所有债权余额以及在最高额抵押权设立前已经存在的经抵押人同意转入本合同约定担保范围的债权余额（包括但不限于借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、抵押权人实现债权的费用等）。本合同项下的保证最高本金限额为700万元。在该最高本金限额内，不论抵押权人于债务人发生债权的次数和每次的金额，抵押担保责任及于该最高本金额度项下的所有债权余额（包括但不限于借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、抵押权人实现债权的费用等）。抵押人自愿以如下所列财产作为抵押物：位于曲靖市南片区（金元尚居）37幢第1-3层2号，建筑面积为324.21平方米房屋（房产证为曲房权证曲靖市字第××号、20××67号）。并办理了抵押登记（他项权证为曲房他证曲靖市字第××）。债务人未按主合同约定清偿担保债务的（包括因债务人、抵押人违约而由抵押权人宣布提前到期的债务本息）或者债务履行期届满，依法、依抵押物性质或依约定应提前实现抵押物项下权利的，抵押人不可撤销地授权抵押权人无须经过诉讼或仲裁等法律程序有权以折价、拍卖、变卖等方式直接处分抵押物，所得价款在优先支付抵押物处分费用和本合同项下抵押人应支付或偿付给抵押权人的费用后，用于清偿担保债务。抵押人为两人（含）以上的，抵押权人行使抵押权时有权处置任意或各个抵押人提供的抵押物。同日，原告恒丰银行股份有限公司昆明分行（抵押权人）与袁淑芬（抵押人）、刘利华（抵押人）签订《个人借款最高额抵押合同》（恒银（昆）个最高抵字（2013）年第（50）号）约定：本合同担保的主合同为编号恒银昆个授借字（2013）第48号《个人授信额度借款合同》，债权人向债务人提供人民币700万元的借款，借款期限为36个月，自2013年12月17日至2016年12月17日。本合同项下抵押担保的债权为在抵押最高本金限额项下，抵押权人与债务人在抵押额度有效期内发生的所有债权余额以及在最高额抵押权设立前已经存在的经抵押人同意转入本合同约定担保范围的债权余额（包括但不限于借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、抵押权人实现债权的费用等）。本合同项下的保证最高本金限额为700万元。在该最高本金限额内，不论抵押权人于债务人发生债权的次数和每次的金额，抵押担保责任及于该最高本金额度项下的所有债权余额（包括但不限于借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、抵押权人实现债权的费用等）。抵押人自愿以如下所列财产作为抵押物：位于曲靖市西侧（鑫康园小区）5幢第1-4层1-2号，建筑面积为337.93平方米房屋（房产证为曲房权证曲靖市字第××号、20××66号）。并办理了抵押登记（他项权证为曲房他证曲靖市字第××）。债务人未按主合同约定清偿担保债务的（包括因债务人、抵押人违约而由抵押权人宣布提前到期的债务本息）或者债务履行期届满，依法、依抵押物性质或依约定应提前实现抵押物项下权利的，抵押人不可撤销地授权抵押权人无须经过诉讼或仲裁等法律程序有权以折价、拍卖、变卖等方式直接处分抵押物，所得价款在优先支付抵押物处分费用和本合同项下抵押人应支付或偿付给抵押权人的费用后，用于清偿担保债务。抵押人为两人（含）以上的，抵押权人行使抵押权时有权处置任意或各个抵押人提供的抵押物。2016年2月2日，原告与被告文姝楠、王学政签订《个人经营借款合同》，合同编号为《恒银（昆）个授借字（2013）年第（48）号-3》约定，若本合同未授信额度项下具体借款合同，则本合同作为恒银（昆）个授借字（2013）年第（48）号（合同编号）《个人授信额度借款合同》（总合同）的分合同，与总合同具有同等法律效力，本次借款金额计入授信额度。借款人为文姝楠，共同借款人为王学政。借款用途为：支付货款，借款金额为510万元，借款期限11个月，自2016年2月2日起至2016年12月17日止，借款利息固定年息6.09%，按月付息，到期还本；逾期还款利息上浮50%，即9.135%。债务人不能按时支付利息的，债权人有权按本合同约定的借款逾期利息利率对欠息计收复利，罚息和复利的计结息方式与本合同约定的借款计结息方式一致。借款发放方式为债权人受托支付，还款（放款）账户户名为：文姝楠，账户为62×××63。债务人违约，债权人可要求债务人支付本合同项下借款金额20%的违约金。担保合同亦明确为上述2013年12月17日年原告与被告签订四个担保合同。同日，原告向文姝楠账号为62×××63发放了510万元贷款。2016年12月17日借款到期，被告文姝楠未能偿还贷款本金，截止至2019年5月21日已逾欠本息共计6197626.80元（其中本金5018955.63元、期内利息为0元、罚息1069374.94元、复利109296.23元）。另，原告为本案已支付风险代理的律师代理费2800元。本院认为：对于原告请求被告文姝楠、王学政承担还款责任的问题。根据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条之规定，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条之规定，借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条之规定，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。原告与被告文姝楠、被告王学政成立合法有效的金融借款合同法律关系，现履行期限届满，原告可依约向被告文姝楠、被告王学政进行主张，现有证据显示截止至2019年5月21日，被告文姝楠、被告王学政已逾欠本息共计6197626.80元（其中本金5018955.63元、期内利息为0元、罚息1069374.94元、复利109296.23元），故对于原告第一项诉讼请求，本院依法予以支持。对于原告诉请的律师代理费，因原告与被告文姝楠、被告王学政约定律师代理费由被告文姝楠、被告王政学承担，本院依法予以支持。至于原告诉请的申请执行费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖变卖费、电讯费、差旅费、处置费是否实际产生，原告未举证证实，本院不予支持。至于原告诉请的违约金，原告主张的罚息、复利是基于被告文姝楠、被告王政学逾期偿还借款本息而主张，原告基于两被告同一违约行为再行主张违约金系重复主张，本院不予支持。对于原告请求对被告李海云、王娇、李志富、戴华、刘利华、袁淑芬提供的抵押房产实现抵押权的问题。根据《中华人民共和国物权法》第二百零三条之规定，为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。第一百九十五条之规定，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。被告李海云、王娇、李志富、戴华、刘利华、袁淑芬在各自与原告签订的《个人借款最高额抵押合同》中约定了用各自的房产为债务人文姝楠、王学政依据主合同编号为恒银昆个授借字(2013）第48号《个人授信额度借款合同》所负债务提供抵押担保，并进行了抵押权登记，抵押权人为原告。债务人未按主合同约定清偿担保债务的（包括因债务人、抵押人违约而由抵押权人宣布提前到期的债务本息）或者债务履行期届满，依法、依抵押物性质或依约定应提前实现抵押物项下权利的，抵押人不可撤销地授权抵押权人无须经过诉讼或仲裁等法律程序有权以折价、拍卖、变卖等方式直接处分抵押物，所得价款在优先支付抵押物处分费用和本合同项下抵押人应支付或偿付给抵押权人的费用后，用于清偿担保债务。原告在被告文姝楠、王学政未按约履行前述债务时向抵押人被告李海云、王娇、李志富、戴华、刘利华、袁淑芬主张实现抵押权，本院依法予以支持。对于原告请求被告曲靖市瑞桓贸易有限责任公司承担连带保证的问题。根据《中华人民共和国担保法》第十四条之规定保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。第十八条之规定，当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第三十八条之规定，同一债权既有保证又有第三人提供物的担保的，债权人可以请求保证人或者物的担保人承担担保责任。当事人对保证担保的范围或者物的担保的范围没有约定或者约定不明的，承担了担保责任的担保人，可以向债务人追偿，也可以要求其他担保人清偿其应当分担的份额。本案被告曲靖市瑞桓贸易有限责任公司对其对本案被告文姝楠、王学政的债务承担最高额保证及连带保证方式无异议且在《个人授信额度借款合同》（恒银昆个授借字(2013）第48号）中约定对于本合同既有物权担保又有保证担保的，债权人有权在行使担保权时进行选择，既可以先行使物权担保，也可以行使保证担保，还可同时行使物权担保和保证担保以清偿合同项下的债权债务。故原告在被告文姝楠、王学政未按约履行前述债务时向保证人曲靖市瑞桓贸易有限责任公司请求承担连带保证责任，本院依法予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第二百零三条、第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第三十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十八条规定，判决如下：一、由被告文姝楠、被告王学政于本判决生效后七日内向原告恒丰银行股份有限公司昆明分行归还借款本金人民币5018955.63元，并承担自被告文姝楠、被告王学政逾欠本息之日起至款清之日止按照《恒银（昆）个授借字（2013）年第（48）号-3》约定计算的全部利息、罚息及复利（截止至2019年5月21日止的期内利息为0元、罚息1069374.94元、复利109296.23元，共计人民币1178671.17元）；二、由被告文姝楠、被告王学政于本判决生效后七日内向原告恒丰银行股份有限公司昆明分行支付律师代理费人民币2800元；三、若被告文姝楠、被告王学政未按本判决第一项、第二项确定的期限足额履行债务，原告恒丰银行股份有限公司昆明分行有权就下列抵押物：1、登记在李海云名下，位于建设东街，建筑面积599.88平方米的房屋（房产证为宣房权证榕字第××号）；2、登记在李海云名下，位于宣威市，建筑面积253.78平方米的房屋（房产证为宣房权证市区字第××号）；3、登记在李海云名下，位于建设东街，建筑面积266.02平方米的房屋（房产证为宣房权证市区字第××号）；4、登记在李海云名下，位于建设东街，建筑面积144.31平方米的房屋（房产证为宣房权证市区字第××）；5、登记在李志富、戴华共同名下，位于曲靖市南片区（金元尚居）37幢第1-3层2号，建筑面积为324.21平方米房屋（房产证为曲房权证曲靖市字第××号、20××67号）；6、登记在袁淑芬、刘利华共同名下，位于曲靖市西侧（鑫康园小区）5幢第1-4层1-2号，建筑面积为337.93平方米房屋（房产证为曲房权证曲靖市字第××号、20××66号）折价、变卖或者拍卖后所得的价款优先受偿；四、由被告曲靖市瑞桓贸易有限责任公司在本判决第一项、第二项确定的债务范围内承担连带清偿责任；五、驳回原告恒丰银行股份有限公司昆明分行对被告文姝楠的其他诉讼请求；六、驳回原告恒丰银行股份有限公司昆明分行对被告王学政的其他诉讼请求；七、驳回原告恒丰银行股份有限公司昆明分行对被告李海云的其他诉讼请求；八、驳回原告恒丰银行股份有限公司昆明分行对被告王娇的其他诉讼请求；九、驳回原告恒丰银行股份有限公司昆明分行对被告李志富的其他诉讼请求；十、驳回原告恒丰银行股份有限公司昆明分行对被告戴华的其他诉讼请求；十一、驳回原告恒丰银行股份有限公司昆明分行对被告刘利华的其他诉讼请求；十二、驳回原告恒丰银行股份有限公司昆明分行对被告袁淑芬的其他诉讼请求；十三、驳回原告恒丰银行股份有限公司昆明分行对被告曲靖市瑞桓贸易有限责任公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费人民币62910元（原告已预交），由九被告共同承担，并于本判决生效之日起七日内支付原告。本案诉讼保全费人民币5000元（原告已预交），由九被告共同承担，并于本判决生效之日起七日内支付原告。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提交副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判决的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可以在本判决规定的履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行，申请强制执行的期限为两年。审 判 长  张 杨人民陪审员  袁思敏人民陪审员  华丽琼二〇二〇年三月二十五日书 记 员  张兴培