福建省连江县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0122民初4468号 原告：中国农业银行股份有限公司连江县支行，住所：福州市连江县凤城镇玉荷东路98号。 法定代表人：黄兆华，行长。 委托诉讼代理人：林星、林仁芳，福建合立律师事务所律师，代理权限：一般授权。 被告：黄庄玉，女，汉族，1969年9月24日出生，住连江县。 原告中国农业银行股份有限公司连江县支行与被告黄庄玉金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月22日立案后，依法适用普通程序，2020年2月3日，本案公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司连江县支行之委托诉讼代理人林仁芳到庭参加诉讼，被告黄庄玉经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭应诉。本案无法调解，现已审理终结。 原告中国农业银行股份有限公司连江县支行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告签订的《个人担保借款合同》（合同编号：3502012016006XXX）；2、判令被告黄庄玉偿还原告借款本金356790.01元，并支付利息（利息包括正常利息、罚息、复利，自2019年5月15日起至款项还清之日止，按双方合同约定计算。暂计算至2019年8月29日的本息为360949.83元）；3、判令原告有权对被告黄庄玉所有的位于连江县（权证号：连凤国用［X］第XX号，连房权证Ｌ字第××号）的房屋和土地在折价或拍卖、变卖后所得价款，对被告黄庄玉所欠的上述债务范围内优先受偿；4、本案全部诉讼费用、保全费、公告费由被告承担。事实与理由：2016年9月9日，以被告黄庄玉为借款人，原告为贷款人，双方签订了合同编号为“3502012016006XXXX”的《个人担保借款合同》（下称《借款合同》），约定：被告黄庄玉向原告借款45万元，用于房屋装修，借款期限为120个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准，借款利率采用浮动利率，执行利率按照借款发放前一工作日的1年期ＬＰＲ加207确定，首年执行利率为6.97%，还款方式为以等额本息还款法按月分期还款。为了担保原告债权的实现，《借款合同》第20条对借款担保做了约定：采用抵押担保，担保物为被告所有的位于连江县（权证号：连凤国用［××］第××号，连房权证Ｌ字第××号）的房屋和土地，担保范围包括《借款合同》项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、迟延履行债务利息和迟延履行金以及诉讼费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的一切费用。另《借款合同》对违约责任作了详细约定：借款人未按约定归还借款的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，借款人违反本合同其他约定的，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，终止可循环借款额度，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。 《借款合同》签订后，原告于2016年9月30日办理了不动产抵押权登记证明（不动产登记证明号：闽[××]连江县不动产证明第××号），于2016年10月14日向被告黄庄玉发放了借款45万元。借款后，被告正常还息至2019年5月14日止，仅偿还借款本金93209.99，现尚欠借款本金356790.01元及从2019年5月15日起的利息（其中已归还的利息2145.13元可以扣除）。 原告认为，因被告黄庄玉未按约定按期足额偿还借款，原告有权依据《借款合同》的约定，提前收回已发放借款，提前行使担保权，并收取相应利息、罚息、复利。另，被告黄庄玉以位于“连江县（权证号：连凤国用［××］第××号，连房权证Ｌ字第××号）”的房屋和土地作为抵押担保，并办理了抵押权登记手续，因此，原告有权对上述房屋和土地在折价或拍卖、变卖后所得价款，对被告黄庄玉所欠债务范围内优先受偿。 被告黄庄玉未作答辩也未提交证明资料。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，经公开开庭审理，因被告黄庄玉未到庭应诉，视为放弃举证、质证和抗辩的权利。原告中国农业银行股份有限公司连江县支行提交的《个人担保借款合同》、《借款凭证》、《不动产登记证明》、《中国农业银行统一客户端系统截屏》等资料，经审查上述资料具有证明效力，本院予以确认并在卷佐证。 根据本案现有证据以及当事人的陈述，本院确认如下事实： 2016年9月9日，被告黄庄玉（作为借款人、抵押人）与原告中国农业银行股份有限公司连江县支行（作为贷款人）签订一份《个人担保借款合同》（合同编号：3502012016006××）。合同约定：借款金额45万元；借款用途：房屋装修；借款期限120个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；借款利率采用浮动利率，执行利率按照借款发放前一工作日的1年期ＬＰＲ加207确定；还款方式为等额本息还款；借款人未按约定归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，对应付未付利息，贷款人有权依照中国人民银行规定计收复利；借款人违约，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿等。被告黄庄玉自愿提供位于连江县作为抵押担保并办理了抵押登记手续，为本合同项下的债权提供连带保证责任，被告黄庄玉在抵押人处签字。担保范围包括本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、迟延履行债务利息和迟延履行金以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权和担保权的一切费用。 合同签订后，原告于2016年9月30日办理了不动产权利登记。2016年10月14日，原告依约向被告黄庄玉发放贷款45万元，执行年利率为6.97%，逾期利率为10.455%，贷款到期日为2026年8月13日。借款后，被告黄庄玉出现逾期。经原告庭审中确认，被告黄庄玉归还原告借款本息至2019年5月14日，现尚欠借款本金356790.01元及利息（利息自2019年5月15日起算，应扣减已归还的利息2145.13元）。 本院认为，原告中国农业银行股份有限公司连江县支行与被告黄庄玉之间成立的借款抵押合同关系，没有违反法律、法规禁止性规定，依法予以保护。虽然本案双方合同约定还款期限尚未到期，但是由于被告未按合同约定履行还款义务构成违约，原告依据合同约定，有权选择提前解除合同，故原告主张提前解除合同关系，本院依法予以支持，由此产生的合同违约责任及担保责任由被告承担。原告主张被告黄庄玉归还尚欠借款本金356790.01元及利息，理由充分，依法予以支持。被告黄庄玉自愿以其名下位于连江县的房产提供抵押担保，原告经登记取得抵押物他项权利，原告主张在本案债务范围内对抵押物享有优先受偿权，于法有据，依法予以支持。 为此，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，判决如下： 一、解除原告中国农业银行股份有限公司连江县支行与被告黄庄玉签订的《个人担保借款合同》（合同编号：3502012016006××）。 二、被告黄庄玉应在本判决生效之日起十日内归还原告中国农业银行股份有限公司连江县支行借款356790.01元及利息（包括罚息、复利，自2019年5月15日起至款项付清之日止的利息，按双方合同约定计息，逾期按年利率10.455%计算，应扣减已归还的利息2145.13元）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 三、原告中国农业银行股份有限公司连江县支行对被告黄庄玉提供的位于连江县抵押财产，有权以拍卖、变卖所得价款对本判决第二项确定的债权优先受偿。 案件受理费6714元，由被告黄庄玉共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于福州市中级人民法院。 审 判 长 林 建 人民陪审员 熊 伟 人民陪审员 徐延英 二〇二〇年三月十一日 法官 助理 吴婷艳 书 记 员 赵 莎 附：“主要法律条文” 一、《中华人民共和国合同法》 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 二、《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 三、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 附注二：（申请执行提示） 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。