河北省唐山市丰润区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）冀0208民初5688号 原告：吴俊玲，女，1977年8月3日出生，汉族，农民，住唐山市丰润区。 原告：刘佳俊，男，2001年1月17日出生，汉族，学生，住唐山市丰润区。 二原告共同委托诉讼代理人：康福臣，河北福山律师事务所律师。 被告：光大永明人寿保险有限公司，注册地：天津市和平区南京路75号国际大厦37层。现实际办公地：北京市丰台区西三环南路14号院首科大厦B座。 法定代表人：张玉宽，该公司董事长。 委托诉讼代理人：李镇，男，该公司员工。 委托诉讼代理人：程剑锋，河北俱时律师事务所律师。 原告吴俊玲、刘佳俊与被告光大永明人寿保险有限公司意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2019年10月30日立案后，依法适用普通程序，于2019年12月20日公开开庭进行了审理。原告吴俊玲和原告刘佳俊的共同委托诉讼代理人康福臣、被告光大永明人寿保险有限公司的委托诉讼代理人李镇、程剑锋到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告吴俊玲、刘佳俊向本院提出如下诉讼请求：1、判决被告支付原告保险赔偿金1001458元；2、判决本案的诉讼费用由被告承担。事实与理由：2016年8月27日1时10分许，原告吴俊玲丈夫刘占山驾驶冀Ｂ×××××号小型面包车沿102国道由东向西行驶至丰润区铁城坎铁路桥下时撞上桥墩，造成刘占山死亡。刘占山生前于2016年8月18日在被告处投保了一份光大永明嘉和Ａ两全保险，保险金额50万元，和一份光大永明附加嘉和Ａ意外伤害保险，保险金额50万元。保险期间至2036年8月18日，保费为1215元。根据该保险的约定对于被保险人刘占山的意外死亡，保险人应向受益人即本案的两名原告支付1001458元的保险金。因被告未按合同约定支付上述保险金，故原告诉至法院，望判如所请。 被告光大永明人寿保险有限公司辩称，一、根据答辩人调查情况及本案以往庭审调查情况来看，投保人存在自杀高度盖然性，该种情形属于保险合同约定和法律规定的免责情形，我公司不应支付保险理赔款。1、刘占山在去世前一个半月向10家保险公司投保12份保单，均含大额意外保险，总保险金额927万元，全年需要支出大额保费，严重超出了其经济能力承受范围。2、刘占山没有投保医疗、养老等大众通常关注的主要保险，只投保意外险，不符合常理。3、2013年9月至2016年期间，刘占山没有任何投保行为，可见其保险意识不强。4、刘占山家庭没有私家车，租车时什么车便宜租什么车，可见其家庭并不富裕。5、刘占山投保时保费都是从支付宝、信用卡等借贷平台支付的，可见其并没有使用自己的存款支付保费。6、刘占山投保时极度关注等待期是多久，多次向业务员询问是否有等待期的问题，在确认意外保险没有等待期的情况后才投保。7．按照吴俊玲的陈述，刘占山当天是去旅游，但事发时刘占山一个人租赁一辆舒适度很差的面包车出游，并不符合常理。8、刘占山事故发生前多次有长时间的休息，可见其不存在疲劳驾驶的情形，不会因疲劳驾驶发生意外事故。9、刘占山休息后，驾驶车辆高速、直接、正面撞向桥墩，没有躲闪、刹车的迹象。10、刘占山在投保大额意外险后4天即发生“意外”死亡。种种迹象显示投保人刘占山是明知自己近期会发生“意外”，用远远超出自己的支付能力的方式举债购买意外保险，并承租发生事故后极易造成人员伤亡的普通面包车。事故发生前刘占山曾多次长时间停驶，调整心态，后驾驶该车直接、高速撞至桥墩上，造成死亡，其行为与自杀具有高度盖然性，应认定为自杀。根据《光大永明嘉和A两全保险》第十条3的约定和《光大永明附加嘉和A意外伤害保险》第十条3的约定属于免责条款。同时，根据保险法第四十四条规定，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任。二、本案不符合《光大永明附加嘉和A意外伤害保险》私家车意外身故保险金的条件。《光大永明附加嘉和A意外伤害保险》第二部分、第九章保险责任：二、私家车意外身故保险金“被保险人于本附加合同有效期内，因驾驶或乘坐私家车时遭受意外事故，…，导致身故的，我们将在给付意外身故保险金的同时，额外给付一倍保险金额，本附加含同终止。”该条明确约定驾驶私家车造成意外。第六部分名词解释私家车：“…，不收取任何形式费用的非商业盈利性用途的车辆…。”而根据我公司调查情况来看，投保人驾驶的车辆为从车辆租赁公司租赁的车辆，该车辆明显是收取租金用于出租的营运性车辆不是私家车，不符合支付私家车意外身故保险金的条件。三、投保人投保时故意未履行如实告知义务，我公司己行使合同解除权，双方合同已经解除，我公司无需支付保险金。根据我公司调查情况来看，投保人在其家庭条件并非特别富裕的情况下，短期内在多家保险公司为自己投保了类似的意外伤害保险，保险金额近千万元，对该重大事实投保人投保时并未如实告知。我公司以《光大永明嘉和A两全保险》笫十九条和《光大永明附加嘉和A意外伤害保险》第二十条约定和保险法第十六条的规定有权解除合同，并于2016年10月21日向被答辩人送达了《解除合同及拒赔通知书》，双方保险合同关系已经解除。《合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同“。第九十六条第一款“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。”《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条当事人对合同法第九十六条、第九十九条规定的合同解除或者债务抵销虽有异议，但在约定的异议期限届满后才提出异议并向人民法院起诉的，人民法院不予支持；当事人没有约定异议期间，在解除合同或者债务抵销通知到达之日起三个月以后才向人民法院起诉的，人民法院不予支持。本案，我公司2016年10月21日向被答辩人送达《解除合同及拒赔通知书》，被答辩人第一次起诉时间为2017年11月13日，超过了法定的三个月，且被答辩人没有请求人民法院确认保险合同的效力，双方合同已经解除，被答辩人无权依照合同主张保险理赔款。四、本案原告起诉属于重复起诉，依法应驳回原告起诉。民事诉讼法第一百二十四条人民法院对下列起诉，分别情形，予以处理：…（五）对判决、裁定、调解书已经发生法律效力的案件，当事人又起诉的，告知原告申请再审，但人民法院准许撤诉的裁定除外；民事诉讼法司法解释第二百四十七条当事人就已经提起诉讼的事项在诉讼过程中或者裁判生效后再次起诉，同时符合下列条件的，构成重复起诉：（一）后诉与前诉的当事人相同；（二）后诉与前诉的诉讼标的相同；（三）后诉与前诉的诉讼请求相同，或者后诉的诉讼请求实质上否定前诉裁判结果。当事人重复起诉的，裁定不予受理；已经受理的，裁定驳回起诉，但法律、司法解释另有规定的除外。本案原告曾因相同事实和诉讼请求起诉我公司，要求我公司支付保险理赔款，唐山市丰润区人民法院于2018年12月24日作出(2018)冀0208民初5300号民事裁定书，依法裁决驳回原告吴俊玲、刘佳俊的起诉。吴俊玲、刘佳俊没有上诉，裁定书已经发生法律效力。本次起诉与上次起诉的当事人相同，诉讼标的相同，应当认定为重复起诉并且本案没有新的事实发生，法院应依法驳回原告的起诉。 经审理查明，原告吴俊玲系刘占山的妻子，原告刘佳俊系刘占山的儿子。2016年8月18日，投保人刘占山在被告光大永明人寿保险有限公司为其本人投保了一份人寿人身保险，保单号为130003581698，险种为《光大永明嘉和Ａ两全保险》和《光大永明附加嘉和Ａ意外伤害保险》，保险期间至2036年8月18日。光大永明嘉和Ａ两全保险的保险金额为500000元，保险费1012.50元／月，光大永明附加嘉和Ａ意外伤害保险的保险金额为500000元，保险费202.50元／月，交费期限均为10期。投保人与被保险人均为刘占山，身份证号码为1302061974××××××××，联系地址河北省唐山市丰润区常庄乡大杨庄村委会，指定身故保险金受益人为其子刘佳俊和其妻吴俊玲，二人均为第一顺位受益人，受益比例均为50%。该保险投保书中载明“相关保险事项告知：您在电话投保时对以下告知事项的回答均为否，请您再次确认以免影响您所申请保单的承保。1.被保险人是否有下列情形之一：冠心病、脑血管病、癫痫、精神异常、血友病、肝硬化、肾功能不全、恶性肿瘤、器官移植、吸毒、酒精或药物成瘾。2.被保险人是否有视力残疾、肢体残疾？是否曾申请重大疾病赔偿？是否曾被寿险公司拒保、延期投保？是否正在住院治疗？” 《光大永明嘉和A两全保险》合同约定：“……第九条保险责任一、身故保险金……若被保险人因意外事故或于本合同生效（或复效）日起一百八十天以后因疾病导致身故，我们按已交的本合同以及《光大永明附加嘉和A意外伤害保险》的保险费之和的120%向身故保险金受益人给付身故保险金，本合同终止。……第十条责任免除因下列情形之一导致被保险人身故的，我们不承担给付身故保险金的责任：……3、被保险人自本合同成立或者合同效力恢复之日起2年内自杀或自残，但被保险人自杀或自残时为无民事行为能力人的除外。……第十九条明确说明和如实告知义务……我们就您和被保险人的有关情况提出询问，您应当如实告知。如果您故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响我们决定是否同意承保或者提高保险费率的，我们有权解除本合同。……第六部分名词释义意外事故：指外来的、突然的、非本意的、非疾病的使被保险人身体受到伤害的客观事件。猝死不属于意外事故。” 《光大永明附加嘉和A意外伤害保险》合同约定：“……第九条保险责任在本附加合同有效期内，我们对被保险人承担下列保险责任：一、意外伤害保险金……2、意外身故保险金被保险人于本附加合同有效期内遭受意外事故，并自事故发生之日起一百八十日内因该事故为直接且单独原因导致身故的，我们在给付身故保险金的同时，按本附加合同的保险金额向身故保险金受益人给付意外身故保险金，本附加合同终止。……二、私家车意外身故保险金被保险人于本附加合同有效期内，因驾驶或乘坐私家车时遭受意外事故，并自事故发生之日起一百八十日内，因该事故为直接且单独原因导致身故的，我们将在给付意外身故保险金的同时，额外给付一倍保险金额，本附加合同终止。……特别提示您：被保险人发生的保险事故同时符合本条第二至五款保险责任的，我们仅承担其中一项保险责任，受益人有权选择其中一项保险责任进行理赔申请。第十条责任免除因下列情形之一导致被保险人身故或残疾的，我们不承担给付意外伤害保险金或私家车意外身故保险金、公共交通意外身故保险金、法定节假日意外身故保险金、航空意外身故保险金的保险责任：……3、被保险人自杀或自残，但被保险人自杀或自残时无民事行为能力的除外。……第二十条明确说明和如实告知义务……我们就您和被保险人的有关情况提出询问，您应当如实告知。如果您故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响我们决定是否同意承保或者提高保险费率的，我们有权解除本附加合同。……第六部分名词释义私家车：（1）符合汽车分类国家标准（GB/T3730,1-2001）中的乘用车定义；（2）有合法有效行驶执照的，不收取任何形式费用的非商业盈利性用途的车辆，车主必须为自然人；（3）主要用于载运乘客及其随身行李或临时物品；（4）包括驾驶员座位在内最多不超过9个座位。……” 刘占山交纳了2016年8月的光大永明嘉和A两全保险的保险费1012.50元和光大永明附加嘉和A意外伤害保险的保险费202.50元，共计1215元。 2016年8月27日1时10分许，被保险人刘占山驾驶冀Ｂ×××××号小型面包车沿102国道由东向西行驶至丰润区铁城坎铁路桥下时，撞上桥墩，造成车辆受损，刘占山死亡的交通事故。2016年8月27日，唐山市公安局丰润分局物证鉴定室受唐山市公安局交警支队第九大队的委托对刘占山的死亡原因进行鉴定，并于2016年8月29日作出（唐润）公（刑技）鉴（法医）字［2016］092号《法医学尸体检验鉴定报告》，检验意见为死者刘占山系因身体受外力作用造成颅脑损伤合并胸腹腔脏器损伤致呼吸循环衰竭而死亡。2016年9月15日，唐山市公安交通警察支队第九交警大队作出唐公交认字［2016-9-3］第213号《道路交通事故认定书》，认定刘占山承担此次事故全部责任。 就保险赔偿问题，原告曾于2017年11月13日起诉，本院作出（2017）冀0208民初5621号判决书，被告不服上诉，唐山市中级人民法院作出（2018）冀02民终3656号裁定书，撤销本院（2017）冀0208民初5621号判决，发回本院重审。本院于2018年12月24日作出的（2018）冀0208民初5300号民事裁定书，认为该案有涉经济犯罪嫌疑，且数额巨大，故驳回原告吴俊玲、刘俊佳的起诉。2019年2月25日，我院将该案送至唐山市丰润区公安局。2019年8月15日，唐山市丰润区公安局经济犯罪侦查大队对刘占山涉嫌保险诈骗案进行受理，2019年9月5日，唐山市丰润区公安局出具《不予立案通知书》，刘占山涉嫌保险诈骗案经审查认为现有证据不足以证实有犯罪行为发生，根据《中华人民共和国刑事诉讼法》第一百一十二条之规定，决定不予立案。 2019年10月30日，二原告起诉，要求被告支付原告保险赔偿金1001458元。 以上事实有原被告陈述、保险合同、身份关系证明、户口登记卡、身份证复印件、结婚证复印件、道路交通事故认定书、尸检报告、死亡证明、调查笔录、民事裁定书、不予立案决定书等证据予以证实。 本院认为，刘占山与被告光大永明人寿保险有限公司之间的保险合同，是在平等自愿的基础上签订的，该合同合法有效，双方应该按照约定履行自己的义务。刘占山交付了保险费，在保险合同期间内，被保险人刘占山因交通事故意外死亡，作为保险人的被告应当依照保险合同的约定向指定受益人本案原告吴俊玲、刘佳俊承担保险责任。 被告主张投保人存在自杀的高度概然性，应认定为自杀，被告不应支付保险金。因唐山市丰润区公安局已经作出“现有证据不足以证实有犯罪行为发生”而不予立案通知，且依据《最高人民法院关于适用若干问题的解释(三)》第二十一条的规定，保险人以被保险人自杀为由拒绝给付保险金的，由保险人承担举证责任。现被告光大永明人寿保险有限公司不能提供被保险人系自杀的证据，故对被告的该主张本院无依据采信。 关于被保险人所驾驶车辆是否属于私家车的问题。被告主张“投保人驾驶的车辆为从车辆租赁公司租赁的车辆，该车辆明显是收取租金用于出租的营运性车辆不是私家车，不符合支付私家车意外身故保险金的条件”。本院认为，刘占山驾驶的冀Ｂ×××××号车辆虽系租赁车辆，但机动车行驶证上登记的所有人为段久健，该车的使用性质为非营运，而且刘占山系个人使用而非商业盈利性用途。故对被告的该主张，本院不予采信。 关于投保人是否履行如实告知义务的问题。被告主张“短期内在多家保险公司为自己投保了类似的意外伤害保险，保险金额近千万元，对该重大事实投保人投保时并未如实告知”。《中华人民共和国保险法》第十六条第一款规定“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。”如实告知的前提是保险人就相关问题提出询问的，投保人应当如实告知。本案中，保险投保书中载明了相关询问内容并进行了再次确认，其中询问内容没有涉及被告主张的内容，故投保人不存在未履行如实告知义务。 关于本案原告起诉是否属于重复起诉问题。本院于2018年12月24日作出的（2018）冀0208民初5300号民事裁定书，认为该案有涉经济犯罪嫌疑，且数额巨大，故驳回原告吴俊玲、刘俊佳的起诉，将案件移送了公安机关。后经唐山市丰润区公安局审查，认为现有证据不足以证实刘占山有犯罪行为发生，决定不予立案，故原告的起诉不属于重复起诉。 关于被告光大永明人寿保险有限公司应给付原告保险金数额的问题。根据投保人与被告签订的保险合同约定，《光大永明嘉和A两全保险》的身故保险金为《光大永明嘉和A两全保险》和《光大永明附加嘉和A意外伤害保险》的保险费之和的120%，即身故保险金应为（1012.50+202.50）元×120%=1458元；《光大永明附加嘉和A意外伤害保险》的保险金分为意外身故保险金和私家车意外身故保险金，即500000元+500000元×1=1000000元。综上，被告应给付原告保险金总计为1001458元。依照《中华人民共和国合同法》第四十一条、《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条二款、第三十条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释(三)》第二十一条的规定，判决如下： 被告光大永明人寿保险有限公司于本判决生效后十日内给付原告吴俊玲、刘佳俊身故保险金1458元、意外身故保险金1000000元，合计1001458元； 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费13813.12元，由被告光大永明人寿保险有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于河北省唐山市中级人民法院。 审 判 长  陈永华 人民陪审员  王洪亚 人民陪审员  郭志刚 二〇二〇年三月九日 书 记 员  栾 雨