江苏省南京市秦淮区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0104民初9140号原告：中国工商银行股份有限公司南京分行，住所地南京市秦淮区中山南路408号，统一社会信用代码91320100834880892E。负责人：田耕，行长。委托诉讼代理人：**，江苏君伴行律师事务所律师。委托诉讼代理人：李建英，江苏君伴行律师事务所律师。被告：江涛，男，1979年12月21日出生，汉族，户籍地江苏省南京市雨花台区。原告中国工商银行股份有限公司南京分行与被告江涛信用卡纠纷一案，本院于2019年8月6日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司南京分行的委托诉讼代理人**到庭参加诉讼，被告江涛经公告送达传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国工商银行股份有限公司南京分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即偿还中国工商银行牡丹卡透支款项人民币本金155075.6元、利息35383.03元、违约金5500元，合计195958.63元（计算至2019年5月23日），以及自即日起至还款日，依照中国工商银行牡丹卡领用合约之规定所应承担的利息、违约金。2、本案诉讼费由被告承担。诉讼过程中，原告变更诉讼请求：1.被告立即偿还原告截至2019年9月2日的信用卡透支本金120075.6元、利息44082.5元、违约金7500元，合计为171658.1元；2019年9月3日起至实际偿清日止的利息、违约金按约定标准计收。2.诉讼费用全部由被告承担。事实和理由：2011年3月21日，被告向原告申请牡丹贷记卡并签署《工银信用卡申请表》、《中国工商银行牡丹信用卡领用合约》等文件，双方形成信用卡使用合同关系，被告信用卡卡号52×××53,发卡于2011年6月8日，启用于2016年7月10日。被告于2018年6月25日开始逾期，截至2019年5月23日，被告多次逾期，己拖欠透支款项本金、利息及违约金合计195958.63元。我方起诉后，被告分几次共偿还了35000元，全部用于冲抵本金。截至2019年9月2日的信用卡透支本金120075.6元，利息44082.5元，违约金7500元，合计为171658.1元。经原告多次催收，未果。江涛未作答辩。中国工商银行股份有限公司南京分行围绕诉讼请求依法提交了以下证据：工银信用卡申请表以及背面附有领用合约、原告2016年9月30日在官网上发布的关于调整服务项目的公告以及新版的信用卡章程和领用合约、被告身份证复印件、联网核查结果证明、牡丹卡账户查询页交易明细、催收记录。本院予以确认并在卷佐证。根据中国工商银行股份有限公司南京分行的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2011年3月21日，江涛向中国工商银行股份有限公司南京分行申请办理牡丹贷记卡并签署《工银信用卡申请表》、《中国工商银行牡丹信用卡领用合约》，约定：信用卡申领人除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。信用卡申领人在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。信用卡申领人使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。信用卡申领人可按照中国工商银行发卡机构对账单标明的最低还款额还款，信用卡申领人按照最低还款额规定还款的，中国工商银行发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，信用卡申领人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，信用卡申领人连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，中国工商银行发卡机构有权停止其牡丹信用卡的使用。中国工商银行发卡机构对信用卡申领人不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从信用卡申领人账户中扣收（含透支扣收），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。2011年6月8日，中国工商银行股份有限公司南京分行向江涛核发信用卡，卡号：52×××53。2018年6月25日开始，江涛发生连续逾期，截至2019年5月23日，己拖欠透支款项本金人民币155075.6元、利息35383.03元、违约金5500元，合计195958.63元。中国工商银行股份有限公司南京分行起诉后，江涛分几次共偿还了35000元，全部用于冲抵本金。截至2019年9月2日，江涛拖欠信用卡透支本金120075.6元，利息44082.5元，违约金7500元，合计为171658.1元。另，2016年9月30日，中国工商银行股份有限公司在官方网站发布《关于修订的公告》，宣布自2017年1月1日起，将原领用合约中的“滞纳金”改为“违约金”。本院认为，银行卡申请表、领用合约、章程是发卡银行向持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项约定。本案中，被告在向原告申请办理信用卡时承诺知悉并遵守领用合约，故领用合约即成为双方之合同，当事人均应当按约定全面履行。被告向原告申领信用卡后持卡透支消费未按约还款，截至2019年9月2日，尚欠信用卡透支本金120075.6元，利息44082.5元，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。原告要求被告偿还透支本金、利息的诉讼请求，符合双方约定，且于法不悖，本院予以支持。被告逾期后的还款顺序亦应遵循信用卡领用合约的规定，但利息不应超过年利率24%。关于原告主张被告支付违约金，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的规定，自2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。据此，原告主张收取违约金，应举证证明其与被告就收取违约金已达成合意。原告主张依据其银行网站上的公告发布后即生效，对此，本院认为，当事人协商一致，可以变更合同。原告将合同变更的内容在官网上进行公告，该合同变更的意思表示并未到达合同相对方，故不能由此认定原、被告就是否收取违约金一事达成合意，亦不能产生合同变更的法律效果。因原告未能举证证明其与被告就收取违约金达成协议，故本院对原告主张被告支付违约金的诉讼请求不予支持。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提交反驳原告主张的证据，视为自愿放弃抗辩权利，应自行承担相应的法律后果。依照《中华人民共和国民法总则》第七条、第一百一十八条、第一百一十九条，《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告江涛于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司南京分行截至2019年9月2日的信用卡透支本金120075.6及利息（截至2019年9月2日利息44082.5元，2019年9月3日起利息按照信用卡领用合约的约定，计算至实际清偿之日止。未还本金根据实时欠款情况，以银行系统载明的金额为准）。二、驳回原告中国工商银行股份有限公司南京分行的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4220元，由原告中国工商银行股份有限公司南京分行负担118元，被告江涛负担4102元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。（此页无正文）审 判 长  蒋华强人民陪审员  王艳陵人民陪审员  戚玉玲二〇二〇年三月十三日见习书记员  刘 琦