重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0103民初167号原告：余良强，男，1974年3月9日出生，汉族，住重庆市渝中区。被告:王虎，男，1994年2月12日出生，汉族，住安徽省桐城市。第三人:人人行科技股份有限公司，住所地北京市石景山区鲁谷路74号中国瑞达大厦7层F707房间。法定代表人:王璐,该公司董事长。原告余良强与被告王虎、第三人人人行科技股份有限公司（以下简称人人行公司）民间借贷纠纷一案，本院于2020年1月3日立案受理后，依法由代理审判员李彩霞独任审判，适用简易程序于2020年3月13日公开开庭审理了本案。原告余良强到庭参加诉讼，被告王虎、第三人人人行科技股份有限公司经本院依法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告余良强向本院提出诉讼请求：1、王虎偿还余良强借款本金1811.83元，并支付以借款本金1811.83元为基数，自2017年10月20日起至前述借款本金清偿完毕之日止，按照年利率24%计算的利息；2、本案诉讼费用由王虎承担。事实和理由：人人行公司是一家依法设立的互联网金融公司，自主开发运营手机APP软件“借贷宝”。“借贷宝”的注册用户可在APP平台自愿签订借款合同进行民间借贷。余良强和王虎均为借贷宝的实名注册用户。王虎在“借贷宝”平台上持续发布了借款要约，约定到期还本付息。余良强于2017年10月10日在“借贷宝”平台上阅读并同意该借款要约的内容，与王虎签订APP借款合同并依约向王虎出借借款2000元，借款时间为2017年10月10日至2017年10月19日，借款利率为年利率24%。同时，余良强依约通过第三方支付机构将上述借款转账支付至王虎的注册账户。后余良强与王虎签订借款展期协议，双方协商一致将前述借款展期，借款利率仍按照年利率24%计付。但王虎于借款到期后未按约还本付息，故余良强提起本案诉讼。被告王虎未答辩。第三人人人行公司未答辩。原告余良强围绕诉讼请求依法提交以下证据：1、余良强、王虎的用户注册信息。证明余良强及王虎均在“借贷宝”APP平台上注册“借贷宝”账户，通过“借贷宝”平台进行民间借贷的事实；2、借款协议、借款展期协议、转账记录、还款记录。证明余良强、王虎通过“借贷宝”APP平台签订借款协议，双方约定借款年利率24%，到期一次性偿还本息，余良强作为出借人履行了借款给付义务，后余良强与王虎就前述债权协议协商一致进行展期，王虎应按约向余良强偿还借款本金及利息。同时，双方在借款协议中约定，发生纠纷可选择向借款人住所地、出借人住所地或债权受让人（如有）住所地有管辖权的人民法院提起诉讼。第三人人人行公司在法定期限内向本院提交了以下证据：1、人人行公司营业执照、法定代表人身份证明书、法定代表人身份证复印件；2、人人行公司电信与信息服务业务经营许可证；3、用户注册协议、王虎平台注册信息；4、借款协议、借款展期协议、转账记录、还款明细；5、《九派支付服务协议》（原鹰皇金佰仕网络技术有限公司更名为九派天下支付有限公司）、九派天下支付有限公司营业执照、九派天下支付有限公司支付业务许可证。同时，第三人人人行公司向本院提交《借贷宝平台情况说明》一份，主要载明：“借贷宝”是借贷服务平台，为个人和中小微企业的小额借贷提供居间服务，人人行公司等系居间服务主体；“借贷宝”主要功能包括借钱、投资等，注册用户可以在平台自主交易、自担风险，居间服务方为借款人和出借人提供中介信息服务，平台及相关方协助催收，但不对债权人的本息收回提供承诺与担保，不承担借贷违约风险；“借贷宝”平台由人人行公司运营（现实际由成都借宝科技有限公司运营），用户注册“借贷宝”账户需要提供真实的姓名、手机号码、身份证号码，绑定经实名认证对应的银行卡后才可充值、交易与提现。借贷双方通过“借贷宝”平台自愿签订形成借款协议等电子文本，使用可信时间戳认证实现协议内容完整、不被篡改，借贷过程中的相关交易信息、通知信息及协议文本等，注册用户委托由“借贷宝”平台进行存储保管，平台可以向有权机构提供；注册用户在成功绑定实名验证银行卡后进行交易，通过支付密码、手机验证码等方式验真后进行用户间的资金转移，“借贷宝”平台全程不经手用户资金；“借贷宝”平台由第三方进行借贷交易资金存管，四川省宜宾市商业银行作为存管行与各居间方合作给注册用户的网络借贷交易提供资金存管服务；九派天下支付有限公司（原名鹰皇金佰仕网络技术有限公司）是第三方支付公司，为“借贷宝”平台及注册用户提供支付服务。本院根据以上当事人陈述和经审查确认的证据，认定事实如下：人人行公司经北京市工商行政管理局石景山分局依法登记设立，经营范围包括计算机系统服务、数据处理、应用软件服务。2016年5月24日，人人行公司取得北京市通信管理局核发的《中华人民共和国电信与信息服务业务经营许可证》，经营网站名称“借贷宝”，网址jiedaibao.com.cn。“借贷宝”平台用户注册时，签订《用户注册协议》，需提供真实姓名、手机号码、身份证号码、绑定经实名认证对应的银行卡后才可充值、交易、体现。九派天下支付有限公司（原名鹰皇金佰仕网络技术有限公司）为“借贷宝”平台的第三方支付公司，该公司经长沙市工商行政管理局登记注册，经营范围包括网络支付，2017年6月27日取得中国人民银行核发的《支付业务许可证》（许可证编号Z2012341811.83010）。余良强于2015年8月17日10:45:51注册为“借贷宝”用户，其“借贷宝”账号为499532825XXX7,手机号1345XXX3，绑定银行卡621793XXX8，开户行浦东发展银行；王虎于2015年10月25日12:30:27注册为“借贷宝”用户，其“借贷宝”账号为524563724XXX3,手机号13817XXX6，绑定银行卡6230580XXX8，开户行平安银行。2017年11月10日，余良强通过“借贷宝”平台向王虎出借款项，双方签订了编号为78408239928044XXX的《借款协议》一份，约定：借款金额为2000元，借款利率为年利率24%，借款期限自2017年10月10日至2017年10月19日，还款方式为借款到期日一次性偿还本金及利息；出借人通过借贷宝平台同意向借款人出借资金后，将出借资金存入出借人借贷宝账户，并授权人人行将出借资金由出借人借贷宝账户划转至借款人借贷宝账户，划转完毕即视为借款成功，借款成功次日即为利息起算日；借款人不得迟于借款期限届满当日22：00将全部借款本息存入其借贷宝账户并不可撤销地授权人人行可随时将借款人应偿还的借款本息划转至出借人借贷宝账户，借款人未按期足额偿还借款本息的，视为借款人逾期，自逾期之日起，按年利率24%计收利息，直至借款人清偿全部借款本息为止；出借人有权将本协议项下的部分或全部债权转让给借贷宝平台上的其他注册用户，出借人委托人人行将债权转让事项通过向借款人在借贷宝平台注册手机号码发送短信或平台信息推送的方式通知借款人，短信或平台信息推送一经发出即视为已通知借款人，出借人转让债权后，本协议项下其他条款不受影响，债权受让人取代出借人享有本协议项下出借人的各项权利。该借款协议签订当日，余良强通过“借贷宝”平台向王虎（“借贷宝”账号5245637248XXX3）支付借款2000元。2017年10月19日，王虎通过“借贷宝”平台向余良强（“借贷宝”账号49953282529XXX7）归还款项300元。同日，余良强通过“借贷宝”平台与王虎签订了《借款展期协议》（协议编号：78736692234XXX7），主要载明：编号7840823992XXX的《借款协议》项下的借款展期的本金金额为1811.83元，展期后到期日为2017年11月8日，展期后的借款利率为年利率24%，还款方式为展期后到期日一次性偿还本金和利息（含原协议项下的应付利息）；本协议是对原协议部分条款的调整和补充，原协议约定的其他各项条款仍然有效；本协议在履行过程中，任何一方均应按照原协议争议解决条款的约定向有管辖权的人民法院提起诉讼；本协议自债权人与借款人通过借贷宝平台在线同意后生效，各方均认可电子文本形式的协议效力。嗣后，王虎未向余良强清偿尚欠的借款本息，故余良强于2020年1月3日向本院提起本案诉讼。本院认为，关于余良强向王虎主张偿还借款本金1811.83元及利息的问题。余良强向本院提交了余良强与王虎在“借贷宝”网站平台上在线签订的借款协议、转账记录、用户注册协议及注册信息等证据予以佐证。经查，“借贷宝”作为网络借贷居间平台，其用户均需通过网络虚拟媒介开展接待活动，用户的姓名、密码、居民身份证号码是在网络平台上表明特定用户身份的唯一识别信息，对此，用户注册协议已明确约定“借贷宝”账户的用户名仅限于个人使用。本案中，余良强与王虎通过“借贷宝”网络平台签订借款协议，系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律规定，依法成立，应属有效。各方当事人均应按照合同约定履行义务。余良强提供的证据与第三人人人行公司提供的用户信息资料、借贷协议及转款记录均能相对应，能够形成完整的证据链证明该笔借款真实发生。2017年10月19日,王虎通过“借贷宝”平台向余良强归还款项300元。本案借款协议中约定借款利率为年利率24%，2017年10月19日一次性偿还借款本金和利息，该项约定不违反法律法规的强制性规定，本院予以确认。按照借款协议约定，对于王虎已偿还款项的性质，应当优先抵扣以未付款项为基数，自2017年10月10日起至2017年10月19日止，按照年利率24%计算的利息11.83元，对于超过部分188.17元再抵扣本金。抵扣后，截止2017年10月19日，王虎尚欠余良强借款本金为1811.83元。同日，余良强与王虎就该尚欠借款签订借款展期协议，确认王虎尚欠余良强借款本金1811.83元，借款利率仍为年利率24%，展期后到期日为2017年11月8日。现借款展期协议约定的还款期限已经届满，王虎未再按约还本付息已经构成违约，理应承担相应还款责任。综上，余良强请求王虎偿还借款本金1811.83元，并支付以1811.83元为基数，从2017年10月20日起至付清时止，按照年利率24%计算的利息，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。王虎、人人行科技股份有限公司经本院合法传唤，逾期未到庭应诉，视为其放弃民事诉讼权利，本院依法可以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第七十九条、第八十条、第一百零七条，第二百零六条、第二百零七条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告王虎应在本判决生效之日起十日内偿还原告余良强借款本金1811.83元，并支付余良强以尚欠的借款本金1811.83元为基数，自2017年10月20日起至前述借款本金清偿完毕之日止，按照年利率24%计算的利息。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案收取案件受理费25元，由被告王虎负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员 李彩霞二〇二〇年三月十五日法官助理 任广慧书 记 员 彭 蔚