福建省厦门市思明区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0203民初20198号 原告：陈金锭，女，1971年1月25日出生，汉族，住福建省厦门市同安区。 委托诉讼代理人：卜祥伟、康淑芸，福建方定律师事务所律师。 被告：泰康人寿保险有限责任公司厦门分公司，住所地福建省厦门市思明区湖滨东路93号2501-2507及2601-2607单元，统一社会信用代码91350200X12213118G。 负责人：雷玉丰，总经理。 委托诉讼代理人：黄大明，1979年8月21日出生，汉族，住福建省厦门市思明区，系公司职员。 委托诉讼代理人：廖瑞卿，福建厦信律师事务所律师。 原告陈金锭与泰康人寿保险有限责任公司厦门分公司（以下简称“泰康人寿公司”）人身保险合同纠纷一案，本院于2019年9月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告陈金锭的委托诉讼代理人卜祥伟，被告泰康人寿公司的委托诉讼代理人黄大明、廖瑞卿到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 陈金锭向本院提出诉讼请求：1.请求确认陈金锭与泰康人寿公司于2010年3月30日所签订的人寿保险合同（保险单号码：08886679）现仍合法有效，并判令泰康人寿公司继续履行上述合同；2.判令由泰康人寿公司承担本案诉讼费用。事实和理由：2010年3月30日，陈金锭通过泰康人寿公司同安支公司业务总监叶英敏办理一份人寿保险合同（保险单号码：08886679、被保险人：陈军亮，保险费一次性交足34万元）。同年12月14日，叶英敏利用保险公司的管理漏洞将该份人寿保险合同成功退保，并将退保款295554.71元用于个人还贷、开销。2018年4月，陈金锭前往泰康人寿公司查询该份人寿保单的账户价值时方知已被退保，随后报案。叶英敏于2019年6月4日被厦门市同安区人民法院（以下简称同安法院）以诈骗罪判处有期徒刑四年十个月，并责令叶英敏退赔被害单位泰康人寿公司295554.71元。陈金锭认为该份人寿保险合同是在其不知情的情况下被叶英敏私自退保的，而能够被退保成功的原因是泰康人寿公司对其内部工作人员未能审慎处理，未及时回访、核实情况。泰康人寿公司的上述行为损害了陈金锭作为投保人正常享有该份人寿保险合同的保障权益，现陈金锭诉至法院请求判如所请。 泰康人寿公司辩称，第一，2010年12月，泰康人寿公司是在收到符合本案保险合同约定的全部退保资料后，依照合同约定审核、办理退保手续的，应退还的保单现金价值295554.71元也是支付至陈金锭本人名下的工商银行账户的。对于投保人亲自办理的退保，泰康人寿公司依照规定也无须再进行回访或核实。整个退保过程中，泰康人寿公司并不存在过错，泰康人寿公司的退保流程也没有管理漏洞。泰康人寿公司收到的退保申请材料如下：有陈金锭在投保人落款处亲笔签名，同时有陈金锭配偶陈军亮在被保险人落款处签名的《保险合同变更申请书》原件；有陈金锭签名确认的陈金锭本人身份证复印件；有陈金锭签名确认的陈金锭名下工行银行卡复印件；本案08886679号保险合同之原件。以上材料符合本案保险合同第8条关于合同解除的手续约定，且根据当时的经办人员苏某回忆，办理退保之日，其所收到的退保材料是齐全的，陈金锭本人也在泰康人寿公司同安支公司与叶英敏泡茶，属于投保人亲自办理退保的情况。第二，根据合同约定及叶英敏诈骗罪刑事案件调查认定，对于本案纠纷情况提示说明如下，2010年3月，陈金锭与泰康人寿公司签订讼争保险合同，为其配偶陈军亮投保泰康卓越人生终身寿险（万能型）。该合同保险费分为期交保险费和追加保险费两个部分，期交保险费应于每年3月31日交费6000元。陈金锭于2010年3月30日所缴纳的保险费34万元包括当年应交保险费6000元及追加保险费33.4万元，2011年至今，陈金锭未再交纳保费。本案保险合同的保险代理人并非叶英敏，而是陈金锭的配偶陈军亮，作为本案保险合同成交的保险代理人，陈金锭的配偶陈军亮从泰康人寿公司处取得了合计11220元的佣金。陈金锭的配偶既是被保险人，又是保险代理人，对于保险合同的有关约定以及泰康人寿公司的有关规定都是清楚的。陈金锭及其配偶理应知道需要继续向泰康人寿公司缴纳每年6000元的保险费，但多年来从未对预留扣费账户未发生扣款的事实向泰康人寿公司提出核实，也从未向泰康人寿公司了解过保单账户价值的相关情况。第三，虽然现在经刑事侦查及审判认定，本案保险合同的退保是案外人叶英敏实施诈骗犯罪行为造成的，但这并不直接等同于泰康人寿公司应对退保损失承担全部责任，或陈金锭对于退保损失的发生没有任何过错。根据叶英敏诈骗罪刑事案件庭审调查可知，本案保险合同能够被退保成功的根本原因是陈金锭轻信叶英敏，随意在叶英敏提供的空白《保险合同变更申请书》上签字、随意将本人身份证原件提供给叶英敏使用造成的，陈金锭对于本案保险合同被退保成功存在重大过错，应自行承担损失后果，无权要求泰康人寿公司继续履行本案保险合同。至于《刑事判决书》责令叶英敏予以退赔的295554.71元，泰康人寿公司将在收到退赔款之后立即转交给陈金锭。第四，根据叶英敏诈骗罪刑事案件侦查所调取的证据体现，中国工商银行股份有限公司厦门同安支行（以下简称工行同安支行）在陈金锭未到场的情况下，为叶英敏开立了陈金锭的工商银行账户，并将银行卡交给叶英敏使用。后工行同安支行又在陈金锭未到场的情况下，为叶英敏办理了将陈金锭银行账户内29万余元的款项转账到叶英敏名下的业务。工行同安支行违反了国人民银行的金融管理规定的行为，也是本案保险合同退保损失无法挽回一大原因，对此，泰康人寿公司申请追加叶英敏、工行同安支行作为本案第三人参加诉讼，以利于查清案件事实。最后，不论本案保险合同的退保行为是否有效，本案保险合同已难以继续履行，陈金锭所提出的诉讼请求也没有明确具体的履行内容，属于诉讼请求不明确的情形，应依法予以驳回。从2010年12月叶英敏的诈骗行为发生至今已经将近九年时间，陈金锭在本案保险合同项下的保单账户价值已归于零，在过去的九年里，泰康人寿公司客观上无从计收保单管理费、风险保险费，无从对保单账户价值进行结算，自然也就无法对陈金锭及被保险人承担保险责任，本案保险合同难以恢复到九年前未被退保时的状态。本案保险合同是万能型保险，除了为被保险人提供保障外，还具备一定的投资功能。保单账户价值早已归零，过去九年的投资及收益也无法重演，而由于陈金锭并没有继续缴纳2011年至2018年间应交的期交保险费，即便本案保险合同没有被退保，依照主险合同第4.2条第四款、附加重疾险条款第5.1条等的约定，本案保险合同的效力也已经中止。 本院经审理认定事实如下：2010年3月30日，陈金锭作为投保人向泰康人寿公司投保人身保险，保险单号码为08886679，被保险人为陈军亮；保险代理人为陈军亮；主险为泰康卓越人生终身寿险（万能型），保险合同成立日期为2010年3月30日，生效日期为2010年3月31日；期交保险费为6000元，保险金额为12万元，追加保险费为334000元，保险管理费为5元/月，交费方式为每年3月31日，交费期间与保险期间均为终身；附加险为泰康附加卓越人生提前给付重大疾病保险，保险期间为终身，保险金额为6万元；保险费合计（不包括追加保险费）为6000元。《泰康卓越人生终身寿险（万能型）条款》第4.1保险费的交纳部分载明，本合同的保险费分为期交保险费和追加保险费，期交保险费的交费期间为被保险人终身……，在交纳首期期交保险费后，应当在每个期交保险费约定交纳日或其后60日内交纳其余各期的期交保险费，如应交的各期期交保险费均已交纳，经保险人同意，投保人在犹豫期后可以随时交纳追加保险费……第8条合同解除部分载明，如果被保险人未发生保险事故，且您在犹豫期后要求解除本合同，请填写解除合同申请书并向保险人提供下列材料的原件：（1）本合同；（2）您的有效身份证件。自保险人收到解除合同申请书时起，本合同终止。保险人自接到解除合同申请书之日起30日向您退还本合同终止时的现金价值。《泰康附加卓越人生提前给付重大疾病保险条款》第5.1条效力中止部分载明，（1）在第1至10个保单年度内，若未在主合同的期交保险费约定交纳日及其后60日内交纳该期期交保险费，则自主合同期交保险费约定交纳日之后第60日次日零时起，本附加合同效力中止；……（3）主合同效力中止，本附加合同效力同时中止。在本附加合同效力中止期间，保险人不承担保险责任。 2010年4月1日，陈金锭向泰康人寿公司缴纳保险费34万元，包含基本保险费6000元及追加保险费334000元。 2010年12月8日，陈金锭及案外人陈军亮分别在保险单号为08886679的《保险合同变更申请书》的投保人处、被保险人处签名，并在丢失并申请补发保单、解除合同退保以及指定收支账户（户名陈金锭，开户银行工行，银行账号62×××79）的相应位置进行勾选，叶英敏持该《保险合同变更申请书》、陈金锭签名的身份证复印件、银行卡复印件以及补办的保险合同原件等向泰康人寿公司办理退保事宜。2010年12月14日，泰康人寿公司向陈金锭上述工行账户退费295554.71元。 2019年6月4日，同安法院作出（2019）闽0212刑初249号刑事判决书，判决如下：1.被告人叶英敏犯诈骗罪，判处有期徒刑四年十个月并处罚金人民币三万元；2.责令被告人叶英敏退赔被害单位泰康人寿公司人民币295554.71元。同时，该判决书查明以下事实，2010年3月30日投保人陈金锭通过泰康人寿公司业务总监叶英敏办理一份人寿保险合同（保单号08886679，保险费一次性交足34万元）。2010年11月26日，叶英敏在陈金锭不知情的情况下以陈金锭的名义向其公司申请补发一份上述保单合同，后以办理保险公司VIP客户为由，向陈金锭借走身份证并让陈金锭在空白保险合同变更申请表上签名。2010年12月8日，叶英敏私自用陈金锭的身份证在工商银行办理一张银行卡。2010年12月9日，叶英敏假冒投保人陈金锭的名义利用上述私自补打的保险保单合同、经陈金锭签名的申请表以及私下办理的户名为陈金锭的工商银行卡等材料，向泰康人寿公司办理陈金锭该份保单（保单号08886679）的退保手续。2010年12月14日，该份人寿保险合同成功退保，退保款295554.71元汇至上述叶英敏私自办理并控制使用的户名为陈金锭的工商银行卡账户，次日，叶英敏将该笔款项转至自己名下账户，后用于个人还贷、开销等。该过程投保人陈金锭均不知情。2018年4月，陈金锭到泰康人寿公司查询上述投保的人寿保险保单的账户价值，方知该份人寿保险已被退保，后报案。2019年3月5日，叶英敏到公安机关保安，后如实供述上述犯罪事实。该刑事判决已经发生法律效力。 另查明，2018年6月19日，福建历思司法鉴定所依陈金锭与泰康人寿公司的共同委托鉴定出具闽历思司鉴所【2018】文鉴字第61号《司法鉴定意见书》，认为保险单号为08886679的《保险合同变更申请书》中落款投保人签名处“陈金锭”的签名笔迹是陈金锭本人所写。 以上事实，有陈金锭提供的《保险合同》、（2019）闽0212刑初249号刑事判决书，泰康人寿公司提供的《人身保险投保提示书》、《个人寿险投保书》、《产品说明书》、《代理人报告书》、保费发票证据、《保险代理合同书》、《保险合同变更申请书》、退保材料（含退保申请时提供的身份证复印件、银行卡复印件、及保单封面）、《司法鉴定意见书》、工商银行回单、叶英敏诈骗罪案件开庭笔录，证人苏某证言以及当事人的庭审陈述为证。在没有相反证据予以反驳的情形下，本院对于以上证据及当事人陈述的上述事实予以确认。 本院认为，陈金锭与泰康人寿公司所签订的人身保险合同系双方当事人的真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，本院依法予以确认，并依法认定陈金锭与泰康人寿公司之间存在合法有效的人身保险合同法律关系，双方均应严格履行。陈金锭于2010年4月1日依约向泰康人寿公司缴纳保险费34万元，包含当期应交基本保险费6000元及追加保险费334000元。根据已经发生法律效力的（2019）闽0212刑初249号刑事判决所查明事实，叶英敏以向陈金锭借走身份证并让陈金锭在空白保险合同变更申请表上签名，同时私下办理户名为陈金锭的工商银行卡等方式，向泰康人寿公司办理讼争保单的退保手续。泰康人寿公司于2010年12月14日向陈金锭转账退还295554.71元。陈金锭与泰康人寿公司已经就解除讼争保险合同事宜达成一致并已履行完毕，双方之间的保险合同业已解除，现陈金锭主张继续履行保险合同的诉讼请求，于法无据，本院不予支持。据此，依照《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第九条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下： 驳回原告陈金锭的诉讼请求。 案件受理费6400元，减半收取计3200元，由原告陈金锭负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省厦门市中级人民法院。 审 判 员 （王丽娟） 二〇二〇年三月十六日 法官助理（洪一帆） 代书记员（ 夏怡 茵） 附件：本案所适用的法律法规、司法解释 《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》 第九条下列事实，当事人无需举证证明： （一）众所周知的事实； （二）自然规律及定理； （三）根据法律规定或者已知事实和日常生活经验法则，能推定出的另一事实； （四）已为人民法院发生法律效力的裁判所确认的事实； （五）已为仲裁机构的生效裁决所确认的事实； （六）已为有效公证文书所证明的事实。 前款（一）、（三）、（四）、（五）、（六）项，当事人有相反证据足以推翻的除外。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。