河南省新乡市红旗区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0702民初6521号原告：中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司，住所地河南省新乡市和平大道（南）22号，统一社会信用代码91410700872937220T。主要负责人：袁英杰，系该公司副总经理。委托诉讼代理人：施文云，河南瀛汉律师事务所律师，特别授权。委托诉讼代理人：曹树茂，河南瀛汉律师事务所实习律师，特别授权。被告：岳凤敏，女，1982年5月7日出生，汉族，住延津县。被告：崔福海，男，1980年8月21日出生，汉族，住延津县，原告中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司（以下简称财保新乡公司）诉岳凤敏、崔福海保证保险合同纠纷一案，本院于2019年11月1日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告财保新乡公司委托诉讼代理人施文云到庭参加诉讼，被告岳凤敏、崔福海经合法传唤未到庭应诉，本院依法进行缺席审理，本案现已审理终结。原告财保新乡公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付理赔款29038.93元，逾期保费2700.61元；2、判令被告向原告支付违约金1227.26元（违约金以保险理赔款及保费31739.54元为基数，自2019年8月13日起按照年利率24%标准暂计至2019年10月10日，实际主张至款项还清之日止）；3、判令被告承担本案的诉讼费、保全费、公告费、律师费及其他实现债权的费用。庭审中，财保新乡公司撤回对保全费、律师费的诉求，并明确已产生公告费260元。事实与理由：2017年5月25日，被告与中国农业银行股份有限公司新乡金穗支行（以下简称农行金穗支行）签署个人担保借款合同，约定被告向农行金穗支行借款74000元，借款利率为中国人民银行公布的现行的同期基准利率上浮40%。被告（××）就该笔借款向原告投保个人信用贷款保证保险，赔款等待期为80天，每月保费为736.53元，保费按月支付。合同签订后，农行金穗支行按照借款合同约定向被告发放了贷款。因被告未按合同约定履行还款义务，原告于2019年8月13日依约向被保险人进行理赔，理赔金额共计29038.93元（包括本金28434.89元、利息510.82元、罚息87.04元、复利6.18元）。被告尚欠保费2700.61元。被告岳凤敏、崔福海在答辩期内未向本院递交书面答辩意见。原告财保新乡公司围绕诉讼请求依法提交了证据，本院当庭予以审查，对证据真实性予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年5月17日，岳凤敏向财保新乡公司投保个人信用贷款保证保险。2017年5月22日，财保新乡公司签发了“中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单”，该保单主要约定：××为岳凤敏，被保险人为农行金穗支行，贷款金额为74000元，保险费为26515.08元，保险金额为81830.95元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保费缴纳方式为每月按时缴纳，费率为0.9001%（月），每月保险费为736.53元；缴费日期为银行扣款之日，赔偿等待期为80天。另特别约定：1、保险人赔偿后，××需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，××仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为××违约，××需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。2、保险人基于××违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。保险条款第五条保险责任约定，在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，××仍未履行或未完全履行在规定期限内的还款义务，且超过保险单载明的期限（即赔款等待期）的，视为保险事故发生，保险人对保险事故发生时××在所投保单贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。第八条保险金额约定，本保险合同的保险金额为贷款合同中约定的贷款本金与贷款合同生效日确定利率计算的贷款利息（含罚息、复利）之和，该保险金额为保险人承担赔偿责任的最高限额。2017年5月25日，岳凤敏与农行金穗支行签订“个人担保借款合同”，由岳凤敏按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮40％的利率向该行贷款74000元，期限36个月，逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，借款人未按时足额偿还借款的贷款人有权提前收回已发放的借款。当日，农行金穗支行向岳凤敏发放了74000元贷款。因岳凤敏2019年5月该期借款未还，且已逾期超过80天，财保新乡公司按保险合同约定，于2019年8月13日向农行金穗支行支付代偿款29038.93元，其中包含逾期借款本金28434.89元、利息510.82元、罚息87.04元、复利6.18元，农行金穗支行向财保新乡公司出具“代偿债务确认书”，确认已收到上述赔偿款。庭审中，财保新乡公司确认保险费于2019年8月13日停止计算，尚欠保费2700.61元未付。本院认为，财保新乡公司与岳凤敏签订的保险合同以及岳凤敏与农行金穗支行签订的“个人担保借款合同”均不违反法律规定，均为有效合同约定。农行金穗支行依约向岳凤敏发放了贷款，岳凤敏逾期还款构成违约，农行金穗支行有权要求岳凤敏向其支付全部借款本息。岳凤敏逾期还款，且超过80日，根据原被告保险合同的约定，应视为保险事故发生，财保新乡公司应当对保险事故发生时岳凤敏未偿还的全部贷款本金和利息（含罚息）承担赔偿责任。现财保新乡公司已依约履行了相应的理赔责任，其有权依据合同约定及法律规定，向岳凤敏追偿，故岳凤敏应当向财保新乡公司支付代偿款29038.93元。关于财保新乡公司诉请的保险费问题，经确认，财保新乡公司于2019年8月13日停止计算保险费，岳凤敏应当清偿保险期间的保险费2700.61元。至于财保新乡公司要求岳凤敏支付违约金的主张，双方保险合同约定的违约金标准为日千分之一，该约定过高，不符合我国合同法第一百一十四条确定的违约金系弥补损失为准，惩罚为辅的原则，虽财保新乡公司主动调降为按年利率24%计算，但本案并非民间借贷纠纷，不应简单适用关于民间借贷利率的相关规定，因此对违约金计取标准本院酌定为按日万分之五计。财保新乡公司未向本院提交崔福海系案涉贷款、案涉保险合同的当事人的证据，不能证明案涉贷款系用于崔福海与岳凤敏夫妻共同生活，崔福海亦未在案涉合同中签字，故对其关于崔福海的诉求不予支持。综上所述，本院对财保新乡公司的诉讼请求予以部分支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，缺席判决如下：一、岳凤敏于本判决生效之日起五日内向中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司支付代偿款29038.93元、保费2700.61元；二、岳凤敏于本判决生效之日起五日内向中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司支付违约金936.32元，并自2019年10月11日至实际清偿代偿款与保费之日止，以31739.54元为基数，以日万分之五为标准继续支付；三、驳回中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费624元，公告费260元，均由岳凤敏承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省新乡市中级人民法院。审判长 林 铎审判员 裴梅玲审判员 高 飞二〇二〇年三月九日书记员 禄 瑶