云南省玉溪市中级人民法院民 事 判 决 书(2019)云04民初108号原告：中国农业银行股份有限公司峨山彝族自治县支行。住所地：峨山县双江镇峨峰街30号。负责人：杨井红，行长。委托诉讼代理人：阮宏兵，云南精恒律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。委托诉讼代理人：杨亚南，云南精恒律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。被告：田宏，男，1987年8月20日生，汉族，住云南省玉溪市元江哈尼族彝族傣族自治县。被告：季倩如，女，1987年3月7日生，汉族，住云南省玉溪市元江哈尼族彝族傣族自治县。以上二被告的共同委托诉讼代理人：李红云，元江县鸿元法律服务所法律服务工作者。代理权限：特别授权代理。被告：玉溪通保融资担保有限公司,住所地：云南省玉溪市高新区东风南路招商大厦二楼。管理人云南恒嘉资产清算有限公司。委托诉讼代理人：夏娜，云南八谦律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。委托诉讼代理人：董丽娟，云南八谦律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。原告中国农业银行股份有限公司峨山彝族自治县支行,(以下简称农行峨山支行)与被告田宏、季倩如、玉溪通保融资担保有限公司（以下简称通保公司）信用卡纠纷一案，本院于2019年9月25日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告农行峨山支行的委托诉讼代理人杨亚南，被告田宏、季倩如的委托诉讼代理人李红云、被告通保公司的委托代理人董丽娟到庭参加诉讼，原告的负责人杨井红及其委托诉讼代理人阮宏兵、被告田宏、季倩如、被告通保公司的管理人云南恒嘉资产清算有限公司及其委托诉讼代理人夏娜经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行峨山支行向本院提出诉讼请求：1、由被告田宏、季倩如共同偿还原告贷记卡卡号为62×××12的管理类费用70元，逾期还款违约金4.68元，专项分期账户本金80078.38元，支付截止2019年3月10日的分期利息30246.70元、分期逾期还款违约金4894.79元，合计115294.55元，自2019年3月11日起的逾期还款违约金、专项分期账户分期利息、分期逾期还款违约金按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银金穗信用卡章程》的约定计算直至全部款项还清时止；2、由被告玉溪通保融资担保有限公司连带偿还上诉全部款项；3、由三被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2014年11月15日，被告田宏为进行房屋装修，向原告申请金穗贷记卡及专项商户分期业务，经仔细阅读《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》和《金穗贷记卡专项商户分期业务细则》后，表示自愿遵守其规定，并填写了贷记卡申请表和专项商户分期业务申请表。原告经过审核向被告田宏分别发放了信用额度为5000元，卡号为62×××12的贷记卡，并于2015年1月28日签订了《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定分期资金金额为49万元，分期期数为36期，分期手续费率为11%，若被告田宏不按期偿还分期资金及其他费用的，已收取的分期手续费不予退还，未尽事宜各方同意按照《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》及有关业务规定和金融管理办理等。同时，被告通保公司作为保证人承担连带保证责任，被告季倩如作为被告田宏的配偶向原告出具了《配偶自愿还款承诺书》表示自愿承担清偿贷款的责任。2015年1月28日，原告田宏一次性透支49万元到玉溪市怡境装饰设计有限责任公司账户。然而，被告田宏透支后未按时履行还款义务，原告为此多次进行催收，但均未果，迫使原告依法提起诉讼。被告田宏、季倩如辩称，对于田宏借款的事实成立，季倩如担保的事实也成立。但现二被告没有还款能力，先由担保公司承担还款义务。被告通保公司辩称，对借款事实无异议，但通保公司于2018年3月15日为田宏、季倩如代偿了24668.34元，已代偿部分依法应以扣除。原告诉讼请求中主张的各项费用需明确计算依据及方式。另，通保公司于2019年3月22日经法院裁定受理破产清算，原告对于其享有的债权应尽快向管理人申报。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。被告对原告所举证据及事实均无异议，故对原告所举证据和事实本院予以确认并在卷佐证。除原告起诉事实外，本院补充认定如下事实：2014年11月15日，田宏向农行峨山支行（甲方）申领信用卡，并于同日填写了一份由农行峨山支行提供的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《金穗贷记卡信用合约（个人卡）》和《中国农业银行金穗信用卡章程》。《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》中约定，“第四条利息和费用”约定：“1、对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款）乙方在到期还款日前（含）偿还全部应还数额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期日期间的免息待遇。免息还款期限最长为56天，甲乙双方另有约定的除外。2、乙方未能按期偿还全部应还数额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。乙方申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分的，还应就超额部分支付超限费……4、甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利。”《中国农业银行金穗信用卡章程》第二十二条：贷记卡计息规定（一）贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收。第二十三条：准贷记卡计息规定（一）准贷记卡的最长透支期限为60天，持卡人须在首笔透支发生后的60天内归还银行借款和相应利息。透支利息从银行记账日起计算，日利率为万分之五，按月计收单利并从持卡人账户中扣收。合同签订后，农行峨山支行于2013年11月18日向田宏发放了卡号为62×××12的金穗准贷记卡，授信额度为5000元。2015年1月28日，田宏与农行峨山支行签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，合同约定分期手续费费率为11%，分期手续费金额为53900元，手续费偿还方式为一次性偿还。分期基数36期。在原告提交的《玉溪分行金穗信用卡专项分期业务调查审批表》中显示：“4、本笔专项分期还款金额为每月还款13611元。”2014年11月15日，季倩如向农行峨山支行出具《配偶自愿还款承诺书》，承诺愿意为田宏的贷款承担清偿责任。2015年1月28日，田宏透支49万元，后至2017年2月6日，田宏未按约定偿还本金及利息。2018年3月15日，农行峨山支行《保证金销户回单》显示通保公司为本案代偿本金24651.08元，利息17.26元，合计代偿24688.34元。此外，庭审中本院要求原告明确其诉讼请求中逾期还款违约金4.68元、分期利息30246.7元、分期逾期还款违约金4894.79元的计算方法，原告至判决前均未提交上述数额的具体计算方式。对于原告主张的管理类费用70元，原告明确为50元系挂失手续费、20元为快递费。本院认为，本案的争议焦点为：1、原告主张的逾期还款违约金、专项分期账户分期利息、分期逾期还款违约金是否过高；2、通保公司的担保范围。1、原告主张的逾期还款违约金、专项分期账户分期利息、分期逾期还款违约金是否过高本案《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》中约定，“第四条利息和费用”约定：“2、乙方未能按期偿还全部应还数额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。……4、甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利。”《中国农业银行金穗信用卡章程》第二十二条：贷记卡计息规定(一)贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收。2015年1月28日，田宏与农行峨山支行签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，合同约定分期手续费费率为11%，分期手续费金额为53900元。根据前述约定，如果田宏违约其应承担的违约责任包括：1、按未能偿还的最低还款额的未偿还部分按5%支付分期还款违约金；2、以应还未还本息按日利率万分之五计算利息，并按月计收复利。日利率万分之五折算为年利率18%。本院认为，本案中农行峨山支行计收的利息、复利、分期付款违约金具有违约金的性质，田宏认为约定的利率过高，本案农行峨山支行对于田宏分期所借款项已计收了11%的手续费，如田宏违约还应支付18%的利息及违约金，该几项费用相加计收标准已超过24%。按照《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》规定，为有效降低实体经济的融资成本，对农行峨山支行起诉请求的利息、违约金计算标准，本院调整为以累计费率不超过年利率13%为限。2、通保公司的保证范围通保公司主张其已代偿了24668.34元，其保证范围应相应扣减前述款项后在剩余范围内承担责任，对此，本院认为，通保公司承担的是连带保证责任，对于债务人所欠款项其均应承担保证责任，对其代偿部分原告已经在主债务中进行了扣减，通保公司对于田宏尚欠的债务仍应承担保证责任。《中华人民共和国企业破产法》第四十六条规定，未到期的债权，在破产申请受理时视为到期，附利息的债权自破产申请受理起停止计息。本院于2019年3月22日受理通保公司破产清算，根据上述规定，自2019年3月22日起，通保公司担保的债权应停止计息。综上，田宏向农行峨山支行申领信用卡并填写了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，农行峨山支行已向田宏发放信用卡，双方的合同关系成立，双方均应按合同约定履行自己的义务。田宏、通保公司与农行峨山支行所签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，系合同当事人的真实意思表示，不违反法律规定，该合同合法有效。田宏在使用信用卡期间未在还款期限内还款，已违反了合同约定，农行峨山支行要求偿还本金80078.38元的诉讼请求，应予支持；但农行峨山支行所主张的分期利息及分期付款违约金等费用，已超过24%的计息标准，故对农行峨山支行请求过高的部分不予支持。对于原告主张的管理类费用，系被告田宏在使用信用卡过程中产生，对该费用应予支持。对于季倩如认为其承担的应当的担保责任的主张，本院认为，季倩如向农行峨山支行出具《配偶自愿还款承诺书》，承诺愿意为田宏的贷款承担清偿责任，季倩如系作为共同借款人出具承诺书，故季倩如抗辩认为其只应承担担保责任的主张不成立。对于农行峨山支行要求通保公司承担连带保证责任的诉讼请求，对于符合法律部分本院予以支持。《中华人民共和国担保法》第三十一条：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》第四十二条第一款：“人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利”。本案中，通保公司对债务人田宏、季倩如所负前述本金、利息、违约金承担保证责任后，有权向债务人田宏、季倩如追偿。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百一十四条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、由被告田宏、季倩如于判决生效之日起十五日内偿还原告中国农业银行股份有限公司峨山彝族自治县支行专项分期账户本金80078.38元，管理类费用70元，并支付逾期还款违约金、专项分期账户分期利息、分期逾期还款违约金(逾期还款违约金、专项分期账户分期利息、分期逾期还款违约金按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银金穗信用卡章程》的约定计算，且上述费用的计算累计标准以不超过年利率13%为限)；二、由被告玉溪通保融资担保有限公司对本判决第一项所确定的本金80078.38元，逾期还款违约金、专项分期账户分期利息、分期逾期还款违约金限2019年3月22日前所产生部分承担连带清偿责任。被告玉溪通保融资担保有限公司承担连带责任后，有权在所承担的责任范围内向被告田宏、季倩如追偿；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司峨山彝族自治县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2606元，由原告中国农业银行股份有限公司峨山彝族自治县支行负担606元，被告田宏、季倩如、玉溪通保融资担保有限公司负担2000元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省高级人民法院。审判长 杨 东审判员 刘 惠审判员 方 芳二〇二〇年三月十六日书记员 罗晓丹