广东省东莞市第二人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1972民初516号原告：东莞农村商业银行股份有限公司虎门支行。住所地：广东省东莞市*******都市华庭，统一社会信用代码为914************347。负责人：罗华进，该支行行长。委托诉讼代理人：莫嘉仪，广东众慧律师事务所律师。委托诉讼代理人：吕华玉，广东众慧律师事务所律师。被告：龚海名，男，1977年7月24日出生，汉族，住广东省高州市***********，公民身份号码为440************535。被告：张小英，女，1981年10月14日出生，汉族，住广东省高州市***********，公民身份号码为440************245。原告东莞农村商业银行股份有限公司虎门支行与被告龚海名、张小英信用卡纠纷一案，本院于2020年1月6日立案受理后，依法适用小额诉讼程序，于2020年3月17日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人莫嘉仪到庭参加了诉讼，两被告经合法传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告龚海名向原告偿还欠款本金3978.54元及利息、复息、违约金（暂计算至2019年8月23日，利息为423.35元、复息22.93元、违约金721.66元，后续利息、复息、违约金按《信用卡申请表》、《东莞农村商业银行信用卡领用协议》的约定计算至全部款项清偿之日止）；2.判令被告向原告支付律师费2100元；3.判令被告张小英对案涉债务承担连带清偿责任；4.判令被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2015年9月18日，被告龚海名向原告申请信用卡业务，双方签订了《信用卡申请表》、《东莞农村商业银行信用卡领用协议》，约定原告向被告龚海名提供信用卡一张，被告龚海名逾期还款的，从原告记账日起计收欠款利息，利率为日利率万分之五，并按月计收复利。同时约定，被告龚海名未在到期日前偿还最低还款额的，须按最低还款额未还清部分的5%支付违约金，最低收取10元。此外，根据《东莞农村商业银行信通信用卡章程》的规定，被告龚海名未在原告规定的还款期限内偿还欠款的，原告有权自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或法律途径等方式向其催收欠款，由此产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、担保费、差旅费等）均由被告龚海名承担。被告龚海名领取并使用了信用卡。同日，被告张小英向原告出具《担保函》，约定被告张小英为被告龚海名履行《东莞农村商业银行信用卡领用协议》下的债务向原告提供连带责任保证担保。保证范围为《东莞农村商业银行信用卡领用协议》项下被告龚海名应承担的全部交易款项、利息和费用、实现债权的费用、因被告龚海名违约而给原告造成的损失和其他所有应付费用。截至2019年8月23日，被告龚海名未还欠款本金3978.54元、利息423.35元、复息22.93元、违约金721.66元。原告因实现本案债权支出的律师费2100元。原告为维护自身合法权益，特提起本案诉讼，请求判如所请。两被告未作答辩，亦未提交证据及提供质证意见。经审理查明，原告主张被告龚海名作为申请人向其申领了信用卡并进行了使用，但被告龚海名未依约还款，截至2019年8月23日，被告龚海名尚欠原告本金为3978.54元及利息423.35元、复息22.93元、违约金721.66元。为证明其主张，原告提交了《信用卡申请表》、《东莞农村商业银行信用卡领用协议》（以下简称《领用协议》）、《东莞农村商业银行股份有限公司信通信用卡章程》（以下简称《章程》）、信用卡欠款余额统计表、信用卡交易明细查询表等为据。《信用卡申请表》显示申请人为龚海名，该申请表“本人已阅读全部申请材料…”内容下方有手写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则”内容且有“龚海名”字样签名。《领用协议》中关于“收费及利息”第十七条约定，甲方（即被告龚海名）因使用信通信用卡而发生的交易款项、利息和费用等（以下统称欠款），由乙方（即原告）在甲方账户内直接记收，甲方承担还款责任。第十九条约定，甲方在账单规定的到期还款日前偿还了当期全部应还款额的，账单所载当期消费交易可享受最长56天的免息还款待遇，否则乙方自记账之日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利。第二十三条约定，甲方每月的账单日由乙方在发卡函中明确，并保持不变；乙方将根据甲方账户交易情况按月发送对账单。甲方应注意定期查收对账单并主动核对账务，甲方在对账单生成日（对账单生成日以对账单记载为准）15日后仍未收到对账单的，应及时向乙方索要对账单，否则视同甲方已收到。甲方不得以未收到对账单为由拒绝向乙方支付欠款。第三十条约定，甲方未在到期日前偿还最低还款额的，须按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，最低10元人民币。第三十七条约定，《东莞农村商业银行信通信用卡申请表》、《章程》、《东莞农村商业银行信通信用卡业务收费表》是本合约的组成部分。《信用卡收费标准表》约定循环信用利息为日息万分之五。《章程》第三十二条第（二）款约定，持卡人不遵守章程及领用合约约定，造成发卡机关损失的，发卡机关有权追究持卡人的法律责任，由此产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费等）均由持卡人承担。原告提交的《信用卡欠款余额统计表》显示截至2019年8月23日止，被告龚海名名下卡号为625**********407的信用卡共拖欠原告本金3978.54元、利息423.35元、复息22.93元、违约金721.66元。原告称上述违约金就是《领用协议》约定的滞纳金，原告主张该变更已通过网站公告的方式告知被告，并提交了《关于对信用卡业务相关事项调整的公告》拟证明其主张。庭审中，原告称被告龚海名在2020年1月15日归还了68.47元，该还款应抵扣本金，即目前被告龚海名的本金为3910.07元，但2019年9月23日之后的利息、复息、违约金并未发生变化。另，原告明确其诉请的2019年9月24日及之后的利息、复息、违约金按《领用协议》及《章程》的约定计算至全部款项还清之日止。另外，原告主张其因本案诉讼支出了律师费2100元，该费用应由被告龚海名承担。为此，原告提交了《民事诉讼委托合同》、《发票联》、存款账户回单为据。上述证据显示，原告委托广东众慧律师事务所处理本案纠纷，为此支出了律师费2100元。另查，原告要求被告张海英对案涉债务承担清偿责任，并提交了一份《担保函》为凭。《担保函》显示签订日期为2015年9月18日，主要内容为：为确保信用卡申请人龚海名所申请的贵行信用卡债务得到切实履行，保证人基于对《东莞农村商业银行信用卡领用协议》下信用卡申请人之行为和义务的全面的慎重的了解以及对担保法律后果的准确认识，自愿为信用卡申请人履行《东莞农村商业银行信用卡领用协议》下的债务向债权人提供保证担保。一、保证担保的范围为《东莞农村商业银行信用卡领用协议》项下信用卡申请人应承担的全部交易款项利息和费用（统称欠费）、实现债权的费用（包括诉讼费用、律师费用、执行费用等）、因债务人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用；二、保证担保方式为不可撤销的连带责任保证担保；三、保证期间为《东莞农村商业银行信用卡领用协议》约定的信用卡申请人履行债务期限届满之日起两年；四、本承诺书自保证人签字之日起生效。右下方“保证人”处有“张小英”字样签名及捺印，并有手写身份证号码“440************245”。原告主张两被告是夫妻关系，被告张小英承诺对案涉债务承担连带保证责任，现仍在担保期限内，故被告张小英应对案涉债务承担连带清偿责任。另，本院根据原告的财产保全申请，依法作出（2020）粤1972民初516号民事裁定书，裁定保全两被告价值7246.48元的财产，并依法予以实施。本院认为，本案是信用卡纠纷。两被告经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，应视为自愿放弃对原告起诉的事实及提交的证据进行抗辩和质证的权利。在两被告未提交相反证据予以推翻的情况下，本院对原告提交的证据予以采信。原告及被告龚海名签订的《信用卡申请表》、《领用协议》合法有效，原告诉请欠款本金3910.07元以及暂计至2019年8月23日的利息423.35元、复利22.93元（利息、复利均按照《信用卡申请表》、《章程》的约定计至付清之日止），有事实和法律依据，且利率未超过法律规定的计算标准，本院均予以支持。关于违约金。首先，自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。”根据上述通知的内容，信用卡的滞纳金自2017年1月1日起取消，故原告收取违约金属于增加收费项目；而该收费项目在被告龚海名申领案涉信用卡时所知悉的《领用协议》没有约定，《领用协议》关于利息与费用第十七条约定的适用范围应以被告申领信用卡时双方约定的收费项目为限，不应直接适用于增加项目；其次，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准，即使被告龚海名可以通过账单获知原告要求其支付违约金，但现有证据亦不能显示原告有将违约金计付标准与滞纳金一致的情况告知被告龚海名，并与被告龚海名协商一致。综上，原告在未与被告龚海名就违约金内容进行补充约定的情况下迳行向被告龚海名收取违约金，缺乏事实和法律依据，本院不予支持。关于律师费。《章程》约定若被告龚海名违约导致原告产生律师费的，该律师费应由被告龚海名承担。现被告龚海名确实存在逾期还款的行为，且原告诉讼的律师费2100元并未超过《广东省物价局、司法厅律师服务收费管理实施办法》规定的收费标准，故原告要求被告龚海名支付律师费2100元，合法有据，本院依法予以支持。至于被告张小英的责任问题。被告张小英出具《担保函》承诺对案涉债务承担连带清偿责任，现仍处于被告张小英的担保期间内，原告要求被告张小英对被告龚海名的案涉债务承担连带清偿责任，符合《中华人民共和国担保法》第十八条的规定，本院依法予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、第一百六十二条的规定，判决如下：一、限被告龚海名于本判决发生法律效力之日起五日内向原告东莞农村商业银行股份有限公司虎门支行支付信用卡欠款本金3910.07元及利息、复利（计至2019年8月23日止的利息为423.35元、复利为22.93元，2019年8月24日起的利息、复利按案涉《东莞农村商业银行信用卡领用协议》、《东莞农村商业银行信通信用卡申请表》、《东莞农村商业银行信通信用卡业务收费表》和《东莞农村商业银行信通信用卡章程》的约定计至欠款还清之日止）；二、限被告龚海名于本判决发生法律效力之日起五日内向原告东莞农村商业银行股份有限公司虎门支行支付律师费2100元；三、被告张小英对本判决第一、二所确定的被告龚海名的债务承担连带清偿责任；四、驳回原告东莞农村商业银行股份有限公司虎门支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用小额程序收取受理费25元、保全费92元，合计117元，由原告东莞农村商业银行股份有限公司虎门支行负担13元，由被告龚海名、张小英负担104元。本判决为终审判决。审判员  吴映华二〇二〇年三月十八日书记员  陈皓泓强制执行风险提示生效法律文书必须主动及时履行。义务人不履行生效法律文书确定的义务，进入强制执行程序后，可能会面临以下法律风险：一、信用惩戒1.案件一旦进入执行程序，被执行人的信息将在中国执行信息公开网公开，融资信贷将会受到限制。2.被列入失信被执行人名单，影响个人征信。在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面受到信用惩戒。3.不履行法律文书确定义务的信息被法院通过报纸、广播、电视、互联网等媒体公布。二、损失扩大1.加倍支付迟延履行期间债务利息或迟延履行金。2.承担执行过程中发生的执行费、评估费、拍卖辅助费等费用。三、强制措施1.限制高消费。限制乘坐飞机高铁等交通工具、购买不动产、车辆、旅游、子女就读高收费私立学校等。2.财产将被采取查封、冻结、扣押、划拨、拍卖等措施。3.拒不履行或妨害执行的，可能会被罚款、拘留、限制出境。构成犯罪的，还将承担刑事责任。