宁夏回族自治区中卫市沙坡头区人民法院民事判决书（2020）宁0502民初132号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司中卫市分行。统一社会信用代码916405006704027385。负责人：朱晨。委托诉讼代理人：张学武，宁夏鸣钟律师事务所律师，代理权限为特别授权。被告：郭艳，宁夏中卫市人，住宁夏回族自治区中卫市。被告：万立军，宁夏中卫市人，住宁夏回族自治区中卫市。共同委托诉讼代理人：万秋霞，宁夏中卫市人，初中文化，住宁夏回族自治区中卫市。被告万立军之妹，代理权限为特别授权。第三人：姬生祥，宁夏中卫市人，住宁夏回族自治区中卫市。第三人：陈秀花，宁夏中卫市人，住宁夏回族自治区中卫市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中卫市分行与被告郭艳、万立军、第三人姬生祥、陈秀花金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人张学武及被告郭艳、万立军的共同委托代理人万秋霞到庭参加了诉讼。第三人姬生祥、陈秀花经本院依法送达传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提起诉讼要求：1.依法判令被告郭艳、万立军向原告返还借款本全1295153.71元及利息24699.71元（自2019年8月16日至2019年9月23日），本息共计1319853.42元，后续利息按照约定利率计算至本金清偿完毕之日；2.判令原告对被告郭艳、万立军提供抵押的位于中卫市××区、1层106（房产证号为房权证卫字第XXXX号)、中卫市沙坡头区应理南街东侧旭日隆祥27号综合楼2层207、1层107(房产证号为房权证卫字第XXXX号）及第三人姬生祥、陈秀花提供的位于中卫市××区城郊商贸综合楼103、203房屋（房产证号为中卫房权证卫字第XXXX号）拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3.案件受理费由二被告及第三人承担。事实与理由：被告郭艳、万立军系夫妻关系，第三人姬生祥与陈秀花系夫妻关系。2014年7月17日，被告郭艳、万立军向原告申请贷款150万元。2014年8月22日，原告与被告郭艳签订《个人额度借款合同》一份，双方约定：原告向被告郭艳提供循环使用的借款额度人民币130万元，借款额度存续期最长为10年，在额度有效期内，被告郭艳可循环使用贷款，并且约定在额度有效期间内，与被告郭艳签订《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》，经原告审批同意并经被告郭艳确认后，由原告按照约定发放贷款，双方并就其他事项进行了明确约定。同日，原告与二被告签订《个人最高额抵押合同》一份，约定二被告自愿用其所有的位于中卫市××区、1层106（房产证号为房权证卫字第XXXX号）、中卫市沙坡头区应理南街东侧旭日隆祥27号综合楼2层207、1层107（房产证号为房权证卫字第XXXX号)为被告郭艳的借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，双方并就其他事项进行了约定。同日，原告还与第三人签订《个人最高额抵押合同》一份，约定第三人自愿用其所有的位于中卫市××区城郊商贸综合楼103、203房屋（房产证号为中卫房权证卫字第XXXX号）为被告郭艳的借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，双方并就其他事项进行了约定。被告郭艳分别于2014年8月26日、2015年8月25日、2016年8月18日、2017年8月16日向原告借款130万元，后偿还了该四笔借款。2018年8月15日，被告郭艳向原告申请开通中国邮政储蓄银行个人小额E捷贷，自主支用最高金额不超过30万元，借款最长期限为12个月，还款方式为按月付息，到期一次性还本，支用金额在人民币30万以上的，采用受托支付方式，支用金额在30万以下，采用自主支付方式。同日，原告与被告郭艳签订《中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议》，双方约定：协议项下单笔贷款金额不得低于人民币一万元，不得超过人民币130万元，贷款用途为农产品初加工，协议有效期为12个月，自2018年5月16日至2019年5月16日，利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款利率为基准利率，上浮38.5%，单笔贷款的还款方式为按月付息，到期一次性还本，并约定被告授权原告接收被告电子渠道的申请信后，将贷款自动发放至约定的账户，贷款信息以被告在个人信贷系统内借据为准，被告不得以未在上述借据上进行签字签章主张原告债权不成立，并就提前还款、业务暂停、账户约定等进行了明确约定。2018年8月16日，被告郭艳再次向原告借款130万元，借款期限自2018年8月16日至2019年8月16日，借款年利率为6.0248%，借款用途为进购水稻，还款方式为按月还息，到期一次性还本。原告依照合同约定发放了借款。现还款期限届满，被告郭艳、万立军向原告偿还本金48946.29元及自2018年8月16日至2019年8月15日期间的利息，对剩余借款本金1295153.71万元及自2019年8月16日至2019年9月23日期间利息24699.71元至今未付；被告及第三人亦未承担保证责任。被告郭艳、万立军辩称，原告的以上起诉陈述属实。因为被告企业不景气，希望原告给予支持，将利息和罚息免除，被告将本金分批分期支付。第三人姬生祥、陈秀花经本院合法传唤未到庭应诉，亦未向法庭提交书面答辩及证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证，对原告提交的证据，虽然第三人未到庭质证，但因被告无异议，本院依法认证如下，身份证、结婚证复印件系被告在借款时给原告提供的书证，个人额度借款申请表、个人额度借款合同各1份系原、被告签字的合同及书证，中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议、人额度借款支用单4份、个人贷款借据5份、个人贷款放款单4份、利息证明1份系书证，能够证明被告郭艳向原告借款的金额、期限、利率、还款方式及违约责任和被告万立军对借款知情的事实和原告按约向被告提供借款的时间、数额及被告未能偿还借款本息数额的事实；个人最高额抵押合同原件2份、房屋产权证及房屋他项权证（均为复印件）各3份系原告与第三人签订的合同及相关单位书证，能够证明被告郭艳、万立军及第三人对被告被告郭艳向原告的借款提供抵押担保并办理了抵押登记的事实；以上证据真实客观，并能够相互印证，且被告郭艳、万立军均无异议，具有证明效力。经审理查明：被告郭艳、万立军系夫妻关系。第三人姬生祥与陈秀花系夫妻关系。2014年7月17日，被告郭艳、万立军向原告申请贷款150万元。2014年8月22日，原告与被告郭艳签订《个人额度借款合同》一份，双方约定：原告向被告郭艳提供循环使用的借款额度人民币130万元，借款额度存续期最长为10年，在额度有效期内，被告郭艳可循环使用贷款，并且约定在额度有效期间内，与被告郭艳签订《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》，经原告审批同意并经被告郭艳确认后，由原告按照约定发放贷款，双方并就其他事项进行了明确约定。同日，原告与二被告签订《个人最高额抵押合同》一份，约定：二被告自愿用其所有的位于中卫市××区、1层106（房产证号为房权证卫字第XXXX号）、中卫市沙坡头区应理南街东侧旭日隆祥27号综合楼2层207、1层107（房产证号为房权证卫字第XXXX号)为被告郭艳的借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，双方并就其他事项进行了约定。同日，原告与第三人签订《个人最高额抵押合同》一份，约定:第三人自愿用其所有的位于中卫市××区城郊商贸综合楼103、203房屋（房产证号为中卫房权证卫字第XXXX号）为被告郭艳的借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，双方并就其他事项进行了约定。被告郭艳分别于2014年8月26日、2015年8月25日、2016年8月18日、2017年8月16日向原告借款130万元，后偿还了该四笔借款。2018年8月15日，被告郭艳向原告申请开通中国邮政储蓄银行个人小额E捷贷，自主支用最高金额不超过30万元，借款最长期限为12个月，还款方式为按月付息，到期一次性还本，支用金额在人民币30万以上的，采用受托支付方式，支用金额在30万以下，采用自主支付方式。同日，原告与被告郭艳签订《中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议》，双方约定：协议项下单笔贷款金额不得低于人民币一万元，不得超过人民币130万元，贷款用途为农产品初加工，协议有效期为12个月，自2018年5月16日至2019年5月16日，利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款利率为基准利率，上浮38.5%，单笔贷款的还款方式为按月付息，到期一次性还本，并约定被告授权原告接收被告电子渠道的申请信后，将贷款自动发放至约定的账户，贷款信息以被告在个人信贷系统内借据为准，被告不得以未在上述借据上进行签字签章主张原告债权不成立，并就提前还款、业务暂停、账户约定等进行了明确约定。2018年8月16日，被告郭艳再次向原告借款130万元，借款期限自2018年8月16日至2019年8月16日，借款年利率为6.0248%，借款用途为进购水稻，还款方式为按月还息，到期一次性还本。原告依照合同约定发放了借款。现还款期限届满，被告郭艳、万立军向原告仅返还借款48946.29元、支付了至2019年8月15日期间的利息，对剩余借款1295153.71元未能归还，并自2019年8月16日之后不再支付利息。后原告多次催收，各被告未能履行偿还义务。为此，原告诉至本院。本院认为：原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中卫市分行与被告郭艳、万立军签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》等合法有效，应受法律保护。借款期限届满后，被告郭艳未按合同约定偿还借款本金1295153.71元及利息，属违约，被告万立军与郭艳系夫妻，在借款时共同向原告申请借款，对被告郭艳借款后知情，依法视为借款用于共同经营属于夫妻共同债务，二被告依法应承担共同清偿借款本息的民事责任。对原告要求被告郭艳、万立军偿还原告借款1295153.71元及利息24699.71元（自2019年8月16日至2019年9月23日），以后利息随本清，共计1319853.42元的诉讼请求，有相应的事实及法律依据，本院予以支持。被告郭艳、万立军及第三人姬生祥、陈秀花在被告郭艳向原告借款时与原告签订《个人最高额抵押合同》约定，被告郭艳、万立军自愿用其所有的位于中卫市××区、1层106（房产证号为房权证卫字第XXXX号)、中卫市沙坡头区应理南街东侧旭日隆祥27号综合楼2层207、1层107(房产证号为房权证卫字第XXXX号）营业房2套及第三人自愿用其所有的位于中卫市××区城郊商贸综合楼103、203房屋（房产证号为中卫房权证卫字第XXXX号）为被告的借款提供最高额抵押担保，依法应承担相应的抵押担保民事责任。对原告要求确认原告对被告郭艳、万立军提供抵押的位于中卫市××区、1层106（房产证号为房权证卫字第XXXX号)、中卫市沙坡头区应理南街东侧旭日隆祥27号综合楼2层207、1层107(房产证号为房权证卫字第XXXX号）及第三人姬生祥、陈秀花提供的位于中卫市××区城郊商贸综合楼103、203房屋（房产证号为中卫房权证卫字第XXXX号）拍卖、变卖的价款享有优先受偿权的诉讼请求，亦有相应的事实及法律依据，本院予以支持。第三人姬生祥、陈秀花承担抵押担保责任后，有权向债务人被告郭艳、万立军进行追偿。第三人姬生祥、陈秀花经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，不影响本院在查明事实的基础上依法做出缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告郭艳、万立军于本判决生效后十五日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中卫市分行返还借款本金1295153.71元及利息24699.71元（自2019年8月16日至2019年9月23日），之后利息按双方合同约定计付至本金清偿完毕之日；二、确认原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中卫市分行对被告郭艳、万立军提供的位于中卫市××区、1层106（房产证号为房权证卫字第XXXX号)、中卫市沙坡头区应理南街东侧旭日隆祥27号综合楼2层207、1层107(房产证号为房权证卫字第XXXX号）及第三人姬生祥、陈秀花提供的位于中卫市××区城郊商贸综合楼103、203房屋（房产证号为中卫房权证卫字第XXXX号）抵押物的拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；三、第三人姬生祥、陈秀花对上述款项在承担抵押担保责任后，有权向被告郭艳、万立军进行追偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费16778元，减半收取计8389元，由被告郭艳、万立军、第三人姬生祥、陈秀花负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提交上诉状副本，上诉于宁夏回族自治区中卫市中级人民法院。审判员 宋建喜 二○二〇年三月三十一日书记员 徐玉梅本案适用法律条款：《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家的有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第一百三十四条人民法院审理民事案件，除涉及国家秘密、个人隐私或者法律另有规定的以外，应当公开进行。离婚案件，涉及商业秘密的案件，当事人申请不公开审理的，可以不公开审理。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。