山东省郓城县人民法院民 事 判 决 书（2019）鲁1725民初7242号原告：中国平安财产保险股份有限公司，统一社会信用代码：914403007109307208。住所地：广东省深州市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人：孙建平，董事长。委托诉讼代理人：王锋，山东舜达律师事务所律师。被告：王均博，男，1984年6月8日出生，汉族，农民，住山东省郓城县。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安保险公司）与被告王均博保证保险合同纠纷一案，本院于2019年11月11日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告平安保险公司的委托诉讼代理人王锋到庭参加诉讼，被告王均博经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。平安保险公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告代偿款共计42782.67元（其中本金41679.06元、利息1004.9元、罚息98.71元）；2.判令被告向原告支付逾期保费共计4142元；3.判令被告向原告支付违约金（以46924.67元为基数，按照年利率24%，自2015年7月10日起计算至实际付清之日止）；4.判令被告承担本案的诉讼费、保全费、律师费。诉讼过程中，平安保险公司不再向被告主张律师费和保全费。事实和理由：2014年3月21日被告与中国农业银行股份有限公司烟台保税区支行签订借款合同，被告借款6万元，借款期限为2014年3月21日至2017年3月21日，还款期限为36期。同日，原被告签订保险合同，约定原告为被告上述借款提供保证，被告拖欠任何一期借款达80天未还，原告依据合同约定向银行对剩余全部款项进行理赔。理赔后，被告应向原告归还全部理赔款和未付保费，并支付违约金。2014年3月21日银行依约向被告发放借款，被告未依约还款，2017年7月10日，原告代被告向银行偿还全部款项。王均博未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，对原告提交的证据，本院认定如下：1.个人担保借款合同一份（16页）、借款凭证一份、被告的身份证和银行卡复印件各一份，证明被告于2014年3月21日向中国农业银行股份有限公司烟台保税区支行借款6万元。2.中国平安财产保险股份有限公司平安个人消费信贷保证保险保险单一份，证明被告购买原告个人消费信贷保证保险的事实；3.代偿债务确认书一份，证明原告为被告代偿债务的事实。4.原被告偿还银行本息的流水明细表一份（含银行代扣的保费），证明原被告偿还借款本息的时间、数额以及被告支付保费的情况。本院认为，被告对上述证据均没有提交相反的证据予以反驳，且证据之间能够相互印证，该证据对本案具有证明力，根据民事证据的有关法律规定，应认定为有效证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年3月21日被告王均博和案外人中国农业银行股份有限公司烟台保税区支行签订个人担保借款合同一份，约定被告借款6万元，借款期限为36个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准，还款方式为等额本息还款法，每一个月为一个周期还款，还款日为借款发放日对应日。2014年3月21日的借款凭证显示该借款6万元交付被告。同时，该借款合同约定原告是该借款的连带责任保证的保证人，以11194992600001262414号平安财产保险单提供担保，保证期间为借款到期日起二年，担保的范围包括合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及迟延履行债务利息和迟延履行金、实现债权和担保权的一切费用。但是，原告未在该借款合同上签字盖章。同日，被告作为投保人向原告投保平安个人消费信贷保证保险，为被告在中国农业银行股份有限公司烟台保税区支行的借款71340元提供保证，被保险人为中国农业银行股份有限公司烟台保税区支行，原告予以承保并出具了11194992600001262414号平安个人消费信贷保证保险保险单。保险期间为自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息止，每月保费1140元，每月按时缴纳，被告拖欠任何一期借款达80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。保险人理赔后，有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日的这段时间，未支付的应缴保费=已欠保费+当期应缴保费乘当期实际承保天数/30；被告的保费已经交至2015年3月。被告未依照借款合同的约定偿还2015年4月21日应偿还的借款本息，2017年7月10日原告代被告向银行偿还本息42782.67元。本院认为，保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或给付保险金责任的保险公司。保证保险以债务履行为保险标的，以债务人届期不履行债务即违约为保险事故。保证保险所承保的是因债务人不履行义务而导致被保险人的利益无法实现的信用风险，被保险人对保险标的具有信用保险利益。本案中，原告依据保险合同的约定履行了代偿义务并依据该合同约定向被告主张权利，原告向被保险人偿还借款本息，是基于保证保险合同关系，并非基于担保合同关系，故本案的案由应为保证保险合同纠纷。抗辩权是指债权人行使债权时，债务人根据法定事由，对抗债权人行使请求权的权利。本案中，原告主张原被告之间的保证保险合同依法成立且被告应当承担责任，并提交证据予以证明；被告没有行使抗辩权，故应认定原被告之间的保证保险合同依法成立，其间权利义务关系明确，被告应当履行保证保险合同的相关义务。原告为被告出具的11194992600001262414号平安个人消费信贷保证保险保险单中，明确表示为被告在中国农业银行股份有限公司烟台保税区支行的借款71340元提供保证。同时，被告和银行之间的担保借款合同中约定原告是该借款的连带责任保证的保证人，以11194992600001262414号平安财产保险单提供担保。由此可见，原告承保了被告在中国农业银行股份有限公司烟台保税区支行借款的保证保险，原被告均是明知的。被告作为投保人不及时履行偿还借款本息的义务，给被保险人造成经济损失时，原告作为保险人按照保证保险合同的约定对被保险人给予了经济赔偿，故被告应当按照约定依法承担相应责任。被告按照借款合同的约定偿还本息至2015年3月21日，此后的借款本息至2017年7月10日原告代偿时，已逾期80日；原告依据保险合同约定向被保险人进行理赔本息共计42782.67元，故被告应当按照保证保险合同约定归还全部理赔款项42782.67元和未付保费。被告的保费已经交至2015年3月，至2017年7月10日原告代偿时，共有3个月零19天的保费未付，按照约定的计算方法，未付保费共计4142元。原被告约定从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部款项的，则视为投保人违约。原告于2017年7月10日向银行理赔，被告至今没有归还理赔款和未付保费，因此应承担违约责任。原被告约定按每日千分之一计算违约金，该计算标准过高，原告要求按年利率24%计算，不违反有关法律规定，应予以支持。综上所述，被告不及时履行偿还借款本息的义务，导致保险事故的发生，原告依约向被保险人进行了理赔，即有权依照保证保险合同的约定主张权利，故本院对原告的诉讼请求依法予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十二条、第十四条、第九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告王均博于本判决生效后十日内偿还原告中国平安财产保险股份有限公司代偿款共计42782.67元；二、被告王均博于本判决生效后十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司保费共计4142元；三、被告王均博于本判决生效后十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司违约金（违约金以46924.67元为基数，按年利率24%，自2015年7月10日起计算至实际付清第一、二项下款项之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费973元，由被告王均博负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省菏泽市中级人民法院。审 判 长  付本灵人民陪审员  侯希运人民陪审员  李成玉二〇二〇年三月二日书 记 员  尹芊芊注：本判决发生法律效力后，义务人逾期不履行本判决所确定的义务，权利人向人民法院申请强制执行的期限为二年。