江苏省南通市崇川区人民法院民 事 判 决 书(2020)苏0602民初54号原告：南京银行股份有限公司南通分行，住所地南通市工农路33号金融汇102室。负责人：王慧力，行长。委托诉讼代理人：陈渊,江苏冠文（南通）律师事务所律师。被告：顾建初，男，1964年10月21日生，汉族，住启东市。被告：蒋美玉，女，1964年3月3日生，汉族，住启东市。原告南京银行股份有限公司南通分行（以下简称南京银行南通分行）与被告顾建初、蒋美玉金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告南京银行南通分行的委托诉讼代理人陈渊，被告顾建初、蒋美玉到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告南京银行南通分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告顾建初、蒋美玉立即归还借款本金25万元、利息15676.13元（利息暂计算至2019年9月16日）及自2019年9月17日起至实际还清之日止按合同约定计算的罚息、复利，并支付原告律师代理费2400元；3.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2014年4月16日，被告顾建初向原告提交《个人信贷业务申请表》，被告蒋美玉承诺案涉贷款为夫妻共同债务，自愿履行还款义务。2014年4月25日，原告与被告顾建初签订《最高债权额合同》，合同约定在2014年4月24日至2019年4月24日期间，被告顾建初可向原告借款，最高额度为25万元。后被告顾建初申请开通案涉《最高债权额合同》项下个人授信业务电子银行用款功能。2018年1月1日，被告顾建初通过网上电子平台向原告申请个人信用贷款25万元，借款期限为2018年1月1日至2019年1月1日。原告依约放款25万元，截至2019年9月16日，被告尚欠本金25万元和利息15676.13元未归还。被告顾建初辩称，贷款是事实，期内利息已还清，不清楚罚息利率，对原告主张的律师费不予认可。被告蒋美玉辩称，前期借款已还清，其与被告顾建初已离婚，不清楚本案借款。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年4月16日，被告顾建初作为借款人向原告提交《个人信贷业务申请表》，申请贷款品种为新易贷循环消费贷款，申请金额（额度）为25万元，申请期间60个月，还款方式为分期付息，一次还本。被告蒋美玉在借款人配偶处签名，载明其知晓且同意借款人在南京银行办理此贷款业务，承诺该贷款为夫妻双方共同债务，并自愿履行共同还款义务。2014年4月25日，被告顾建初（乙方）与原告南京银行南通分行（甲方）签订《最高债权额合同》，约定，本合同项下最高债权额为25万元，仅用于个人消费性借款。本合同项下债权确定期间为2014年4月24日起至2019年4月24日。最高债权额度的使用方式为循环使用，债权确定期间内，本合同项下最高债权额度乙方可循环使用，即乙方清偿因使用额度而形成的债务后，对已经清偿的部分，乙方可再次申请使用。在债权确定期间和最高债权额内，乙方根据资金缺口逐笔提交相应的纸质或电子数据形式的提款申请，经甲方审核审批同意后方可使用。具体业务发生的起始日期需在债权确定期间之内，终止日期是否在该期间内以具体业务合同、业务申请书、借款借据或电子数据为准。上述提款申请、具体业务合同、业务申请书、电子数据等均为本合同有效组成部分。如乙方未按本合同约定按期足额偿还借款本息时即构成违约，甲方有权要求乙方承担违约责任，并赔偿甲方因此而遭受的任何损失和产生的任何费用和开支（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、鉴定费、财产保全费、执行费、公证费、评估费、拍卖费等）。经甲方同意，乙方可以通过电子渠道（包括但不限于南京银行网上银行、电话银行、ATM机及南京银行提供的其他电子化服务平台或系统等）向甲方提交电子数据形式的业务申请，该业务申请一旦作出并经甲方确定，即具有法律效力，双方无需另行补办纸质文书及借款借据。乙方自愿接受并同意，本合同项下借款由甲方委托南京银行股份有限公司启东支行（以下简称南京银行启东支行）予以发放，该行发放借款即视为甲方已履行本合同项下借款发放义务，乙方对此无异议。2015年12月28日，被告顾建初向南京银行启东支行申请开通案涉《最高债权额合同》项下授信业务的电子银行用款功能。2017年6月14日，原告向南通市南通公证处申请对以借款人身份登陆南京银行个人网上银行进行操作的过程和结果进行证据保全公证，后该公证处出具（2017）通南证民内字第4022号公证书，在后附的贷款流程截屏打印页面上显示，信易贷放款信息界面载明，本人不可撤销的承诺本笔借款逾期的罚息利率为本笔借款利率水平上加收50%，对逾期借款，从逾期之日起银行有权按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，银行有权按罚息利率计收复利。2018年1月1日，被告顾建初向原告申请案涉《最高债权额合同》项下贷款25万元，原告于同日发放贷款25万元，贷款执行固定利率，贷款月利率4.71250‰，逾期利率基于贷款利率浮动50%。2019年1月1日贷款到期当日，被告顾建初仅归还了利息20.33元，尚欠利息450.92元未归还，也未归还本金25万元，此后再未还款。截至2019年9月16日，被告顾建初尚欠原告借款本金25万元、期内利息450.92元、罚息15197.81元、复利27.4元。为本案诉讼，原告委托江苏冠文（南通）律师事务所指派律师出庭参加诉讼，并已支付律师代理费2400元。另查明，被告顾建初、蒋美玉原系夫妻关系，于1990年1月5日登记结婚，后于2016年3月28日登记离婚。本院认为，案涉合同系双方当事人的真实意思表示，未违反我国法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。原告依约向被告顾建初发放了贷款，被告顾建初未能按约还本付息是引起本案纠纷的原因，应由其承担相应的民事法律责任。原告要求被告顾建初偿还贷款本金和利息的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。关于原告主张的罚息和复利，被告顾建初辩称其不清楚罚息利率，但据原告提供的相关贷款申办流程证据保全公证显示，在申办贷款时系统界面清楚载明逾期将产生计收罚息、复利的后果以及罚息利率计收方式，故对被告顾建初的该项抗辩本院不予采纳，案涉贷款月利率4.71250‰，罚息利率上浮50%，折合年利率8.4825%，被告顾建初应按合同约定支付相应罚息、复利。原告主张的律师费符合案涉合同的约定，诉请的律师费金额亦不超出江苏省关于律师服务收费相关规定的标准，本院予以支持。原告要求被告蒋美玉承担共同还款责任，被告蒋美玉辩称其与顾建初已离婚，不清楚案涉借款，经查，被告蒋美玉曾在被告顾建初向原告提出信贷额度申请时，在申请表的借款人配偶处签字确认知晓且同意借款人在南京银行办理此贷款业务，承诺该贷款为夫妻双方共同债务，并自愿履行共同还款义务。本院认为，被告蒋美玉承诺贷款为夫妻双方共同债务，其对婚姻关系存续期间产生的债务应当承担共同还款责任，本案贷款虽发生在额度期限内，但被告顾建初申请该笔贷款时，其与蒋美玉的婚姻关系已解除，该笔贷款蒋美玉不应承担共同还款责任，对原告的该项诉请本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，判决如下：一、被告顾建初于本判决发生法律效力之日起十日内，一次性偿还原告南京银行股份有限公司南通分行借款本金25万元、期内利息450.92元，共计250450.92元。二、被告顾建初于本判决发生法律效力之日起十日内，一次性支付原告南京银行股份有限公司南通分行截至2019年9月16日的罚息15197.81元、复利27.4元，自2019年9月17日起至实际给付之日止的罚息、复利，以250450.92元（尚欠本金25万元及期内利息450.92元之和）为基数，按年利率8.4825%计算。三、被告顾建初于本判决发生法律效力之日起十日内，一次性支付原告南京银行股份有限公司南通分行律师费2400元。四、驳回原告南京银行股份有限公司南通分行的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2660.5元，保全费1870元，合计4530.5元，由被告顾建初负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时应向江苏省南通市中级人民法院预交上诉案件受理费5321元（开户行：中国银行南通市濠南路支行，户名：江苏省南通市中级人民法院，账46×××6565）。审 判 员 毛策骏法官助理 冒亚晶二〇二〇年三月二十四日书 记 员 庄培培