广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0113民初3633号原告：丰田汽车金融（中国）有限公司，住所地北京市朝阳区东三环中路1号环球金融中心西楼7层。法定代表人：生田卓史，职务董事长。委托诉讼代理人：郭益飞，系该公司员工。委托诉讼代理人：梁志林，系该公司员工。被告：郭玖佳，女，1991年11月17日出生，汉族，住重庆市万州区。被告：郭地华，男，1965年1月1日出生，汉族，住重庆市万州区。原告丰田汽车金融（中国）有限公司（以下简称丰田金融公司）与被告郭玖佳、郭地华金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月11日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告丰田金融公司的委托诉讼代理梁志林到庭参加诉讼，被告郭玖佳、郭地华经本院公告送达，公告期满未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告丰田金融公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告郭玖佳、郭地华向原告归还截至2017年4月27日的借款本金75953.08元及利息839.51元，并判令被告向原告支付逾期支付上述款项的罚息（自2017年4月28日起至实际付清之日止，合同约定的实际利率上浮50%计算）。2.判令被告郭玖佳、郭地华向原告归还截至2017年4月27日的罚息920.99元及催收工本费1400元。3.判令原告对被告郭玖佳所有的粤Ｌ×××××抵押车辆按照抵押登记顺序享有优先受偿权。4.判令二被告承担本案的全部诉讼费用。事实与理由：2015年6月26日，原告与二被告签订《汽车抵押贷款合同》，合同约定：被告郭玖佳为购买丰田CT200hZWA10L-AHXBBC3品牌汽车壹辆（车架号：J×××××，发动机号：5×××××）向原告进行借款，借款金额为人民币174300元，借款期限为24个月，自2015年7月15日至2016年3月15日，月还款本息为人民币3710.75元；2016年4月15日，还款金额为42549.01元。此产品为跳跃贷产品。抵押贷款合同签订后，原告依约于2015年7月15日全额支付了上述贷款。被告郭玖佳用上述借款购买了车辆，车辆号牌为粤Ｌ×××××，被告郭玖佳在原告的协助下办理了该车辆的抵押登记手续，抵押权人为原告。另外，被告郭地华作为共同借款人在合同上签字，应与被告郭玖佳一起对合同项下的全部债务承担清偿责任。进入还款期后，被告郭玖佳、郭地华自2016年12月15日逾期还款，原告多次催收无果，遂于2017年4月27日寄送《提前收回全部贷款通知函》，通知二被告发函之日即为收回贷款日，并要求二被告在发函日起五个工作日内一次性偿还全部应偿还贷款本息79113.58元，但二被告至今逾期未归还。鉴于以上情况，原告认为，二被告的行为严重违反了合同约定，依据合同中的违约责任条款（被告逾期还款，应承担相应违约责任）及《中华人民共和国合同法》的规定，为保护原告的合法权益不受侵害，特向法院提起诉讼，请法院依法裁判。被告郭玖佳、郭地华无答辩，亦未在举证期限内举证。原告丰田金融公司围绕诉讼请求依法提交了《汽车抵押贷款合同》、中国工商银行客户存款对账单、机动车销售统一发票、机动车登记证书、还款明细清单、提前收回全部贷款通知函、邮件单、催收照片及催收记录等证据，并于庭审出示了原件。本院依法组织当事人质证，被告郭玖佳、郭地华经本院合法传唤未到庭应诉，视为其放弃对原告丰田金融公司提交的证据及陈述的事实进行质证和抗辩的权利，在无相反证据的情况下，本院对原告丰田金融公司提交的上述证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年6月26日，郭玖佳（借款人、抵押人）、郭地华（共同借款人）与丰田金融公司（贷款人、抵押权人）签订了《汽车抵押贷款合同》（合同编号：AA-B003299000）（以下简称抵押贷款合同），约定：借款人因购买汽车需要，愿以所购的汽车为抵押物向贷款人借款，现经各方协商一致，订立由特别条款与一般条款构成的本合同。特别条款约定：贷款金额174300元，贷款期限24个月，合同利率=实际利率-贴息利率，实际利率8.325‰，贴息利率5.83333‰。还款方式为灵活融资，具体为第1期至第8期每期还款额3710.75元，第9期还款额42549.01元，第10期至第20期每期还款额4474.47元，第21期还款额43407.71元，第22期至第24期每期还款额5196.69元。抵押物金额249000元，车辆数量壹，车辆品牌雷克萨斯，车辆型号ZWA10L-AHXBBC3，车架号J×××××，发动机号5×××××。一般条款约定：本合同项下的合同利率是指用于计算借款人就贷款本金实际向贷款人支付利息的月利率。实际利率是指用于计算贷款人就贷款本金实际所获得的利息的月利率。贴息利率指用于计算承销商、经销商或其他第三方为借款人的利益同意向贷款人就贷款本金支付的利息的月利率。贴息利率默认值为零。借款人每期的还款日为应还款月与贷款拨付日相对应的日期，如果该月没有与贷款拨付日相对应的日期，则该月的还款日为该月最后一个自然日。借款人承担因履行本合同所产生的相关费用，包括但不限于公证、保险、登记、税务等费用，以及贷款人为实现债权所发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、保全费、公证费、差旅费、评估费、拍卖费、律师费等）。借款人未按本同约定按时足额还本付息的，贷款人按国家利率管理机关规定计收罚息，罚息利率按本合同中规定的实际利率上浮50%计算，直到本合同项下约定的到期贷款本息全部清偿完毕时止。本合同项下的罚息利率随本合同规定的实际利率的调整而调整。就每一期逾期月还款而言，如逾期时间在一个月以内的（含一个月），借款人应向贷款人支付催收工本费人民币100元；如果逾期时间超过一个月的，借款人就该逾期月还款应向贷款人支付的催收工本费应增加至人民币300元。借款人因法定不可抗力以外的原因而未按期全面履行还款义务，贷款人可以采取其认为必要的措施提取并占管抵押车辆，并有权选择提前收回全部（或部分）贷款或要求借款人提供新的担保或单方解除贷款合同。贷款人选择提前收回贷款或解除贷款合同的，未发放的贷款不再发放，已发放的贷款，借款人应在指定的收回贷款日之前（含当日）或贷款合同解除之日起三个工作日内一次性提前偿还全部贷款本息，包括但不限于已经发生的全部罚息、收回债权的费用等，借款人未在指定的收回贷款日之前或贷款合同解除之日起三个工作日内偿还的，未偿还的全部贷款本息的利率与本条第一款约定的罚息利率相同，并至借款人全部清偿之日止，但法律另有规定的除外。当借款人不履行债务时，贷款人有权以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。抵押担保的范围包括全部借款本金、手续费、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、补偿金、工本费和抵押权人为实现债权所发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、保全费、公证费、差旅费、评估费、拍卖费、律师费等）。2015年7月15日，丰田金融公司依约向郭玖佳、郭地华指定的账户发放了贷款160927.95元。同日，双方就郭玖佳名下的粤Ｌ×××××雷克萨斯牌小型轿车（车架号为J×××××，发动机号为5×××××）办理了抵押登记手续，抵押权人为丰田金融公司。贷款发放后，郭玖佳、郭地华自2016年11月起未依约进行还款，丰田金融公司通过电话、信函、上门催收等形式向郭玖佳、郭地华催收欠款，并于2017年4月27日向郭玖佳、郭地华寄送《提前收回全部贷款通知函》，要求郭玖佳、郭地华一次性偿还贷款本息（含本金、利息、罚息、费用等）共计79113.58元。根据丰田金融公司提供的还款明细清单显示，截至2017年4月27日，郭玖佳、郭地华尚拖欠本金75953.08元、利息839.51元、罚息920.99元以及工本费1400元，以上合计79113.58元。庭审中，丰田金融公司称因本合同金融产品属于贴息产品，经销商进行了部分贴息，贴息金额为13372.05元，即经销商为了客户的利益而同意为客户郭玖佳贷款买车承担部分利息13372.05元，本应由经销商支付丰田金融公司的13372.05元（实际未支付）由丰田金融公司在放款额174300元中进行抵扣，并主张该抵扣不影响涉案合同约定的贷款金额174300元。本院认为，丰田金融公司与郭玖佳、郭地华签订的《汽车抵押贷款合同》，主体适格，内容合法，意思表示真实，合法有效，对双方均有约束力。丰田金融公司提供了还款明细清单以证明郭玖佳、郭地华逾期还款，郭玖佳、郭地华对该证据未提出异议，亦未提供相反证据予以推翻，本院对上述证据予以采信。丰田金融公司依约向郭玖佳、郭地华发放借款后，郭玖佳、郭地华未依约履行还本付息的义务，已构成违约。因此，对丰田金融公司要求郭玖佳、郭地华偿还借款本金75953.08元、利息839.51元及罚息的请求，本院予以支持。罚息暂计至2017年4月27日为920.99元，自2017年4月28日起罚息按《汽车抵押贷款合同》约定的标准计算至款项清偿之日止。关于催收工本费，自郭玖佳、郭地华逾期还款后丰田金融公司持续以电话、信函、上门催收等方式进行催收，且《汽车抵押贷款合同》中明确约定了该项费用由借款人承担，因此丰田金融公司主张的催收工本费1400元具有合同及事实依据，且在合理的损失范围内，本院予以支持。就本案借款，郭玖佳以其名下的粤Ｌ×××××雷克萨斯牌小型轿车提供抵押担保，并已办理抵押登记，丰田金融公司享有的抵押权依法有效成立，故丰田金融公司请求对该车辆的折价、拍卖或变卖价款享有优先受偿权，本院予以支持。郭玖佳、郭地华经本院合法传唤无到庭参加诉讼，视为其放弃答辩和举证的权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告郭玖佳、郭地华于本判决发生法律效力之日起三日内向原告丰田汽车金融（中国）有限公司偿还借款本金75953.08元、利息839.51元及罚息[截至2017年4月27日罚息为920.99元，自2017年4月28日起罚息按《汽车抵押贷款合同》约定的标准计算至款项清偿之日止]。二、被告郭玖佳、郭地华在本判决发生法律效力之日起三日内向原告丰田汽车金融（中国）有限公司支付催收工本费1400元。三、原告丰田汽车金融（中国）有限公司有权依法以被告郭玖佳提供的抵押物（机动车登记编号为粤Ｌ×××××的小型轿车）折价或者以拍卖、变卖的价款在上述第一、二项判项确定的债权范围内享有优先受偿权。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1778元，由被告郭玖佳、郭地华负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。发生法律效力的民事判决，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，申请执行的期间为二年。审 判 长  肖晓丹人民陪审员  王小敏人民陪审员  谢海明二〇二〇年三月三十日书 记 员  梁玉华