甘肃省高台县人民法院 民 事 判 决 书 (2019)甘0724民初3077号 原告：甘肃高台农村商业银行股份有限公司。 法定代表人：杨亮，公司董事长。 委托诉讼代理人：李伟，甘肃高台农村商业银行股份有限公司新坝支行行长。 委托诉讼代理人：王学平，甘肃誉西律师事务所律师。 被告：中国人民财产保险股份有限公司高台支公司。 负责人：展万才，公司经理。 委托诉讼代理人：向阳，中国人民财产保险股份有限公司高台支公司理赔部经理。 原告甘肃高台农村商业银行股份有限公司（以下简称高台农商银行）诉与被告中国人民财产保险股份有限公司高台支公司（以下简称人民财险高台支公司）保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告高台农商银行的委托诉讼代理人李伟、王学平、被告人民财险高台支公司的委托诉讼代理人向阳到庭参加诉讼。现已审理终结。 高台农商银行向本院提出诉讼请求：1、要求被告赔偿原告借款本金100000元；2、由被告承担案件受理费。 事实与理由：借款人赵多生于2019年6月29日向原告分支机构高台农商银行新坝支行担保借款100000元，借款期限至2021年6月28日，借款用途为养殖，双方签订《个人借款/保证担保合同》一份。受被告委托，赵多生借款时原告与其签订借款人意外伤害保险一份，保险金额100000元，合同约定发生保险事故后第一受益人为贷款金融机构。2019年8月26日，赵多生在新疆喀什市出租房内死亡，后原告与被告多次协商支付保险赔偿金未果，现提起诉讼。 人民财险高台支公司辩称：1、对赵多生与人民财险高台支公司签订借款人意外伤害保险合同、赵多生于2019年8月26日在新疆喀什市出租房内死亡的事实无异议；2、赵多生的死亡证明没有明确载明死亡原因，且家属在赵多生死亡半月之后才报案，导致人民财险高台支公司无法查明死亡原因。根据《中华人民共和国保险法》第二十一条、二十二条的规定，人民财险高台支公司不承担给付保险金的责任；3、赵多生于2019年3月21日、2019年6月12日先后两次在兰大医院住院治疗，诊断疾病为肝肿瘤。其在借款时隐瞒自己患有肝肿瘤的病史，没有履行如实告知义务，并因该该疾病导致死亡。根据借款人意外伤害保险条款中责任免除的规定和《兼业保险代理合同补充协议》第四条的约定，赵多生死于已明癌症，并非意外死亡，属于责任免赔情形，人民财险高台支公司不承担赔偿责任。 本院经审理认定事实如下：2018年5月16日，原、被告签订《保险兼业代理委托合同》一份，由被告委托原告代理借款人意外伤害保险等保险业务，合同期限最长不超过三年。同日双方又签订《兼业保险代理合同补充协议》一份，协议约定：借款人在投保期间因违法行为、已明癌症及自杀行为身故或致残案件外，其他原因死亡或伤残均由被告承担赔偿责任；被告在保险合同签订之日起3个工作日内确认借款人是否符合投保条件，逾期视为保险合同成立。 2019年6月29日，赵多生与原告签订《个人借款/保证担保合同》一份，借款金额100000元，合同到期日为2021年6月28日。同日原告与赵多生签订借款人意外伤害保险一份，投保人和被保险人为赵多生，保险金额100000元，第一受益人为原告，第二受益人为法定，受益金额为发生保险事故时被保险人应承担的贷款本金余额，保险期间自2019年7月1日至2021年6月28日，赵多生支付保险费600元。2019年8月26日，赵多生在新疆喀什市一出租房内死亡，由喀什市公安局出具死亡证明书。后赵多生家属向被告提出保险赔偿申请，被告于2019年9月14日以赵多生死亡不属于保险责任赔偿范围为由，向赵多生家属出具《借款人意外险拒赔通知书》。原告于2019年11月将本案诉至本院。 另查明，赵多生于2019年3月21日、2019年6月12日两次在兰州大学第二医院住院治疗，诊断疾病为肝肿瘤。 上述事实，有《保险兼业代理委托合同》、《兼业保险代理合同补充协议》、《个人借款/保证担保合同》、借款借据、借款人意外伤害保险单、保险条款、死亡证明书、《借款人意外险拒赔通知书》、赵多生在兰州大学第二医院住院及疾病诊断记载单等证据证实，本院经审查后予以确认并在卷佐证。 本案中双方争议的焦点在于：1、签订借款人意外伤害保险合同时保险人是否就保险责任免除事项向投保人履行了提示和说明义务。2、借款人赵多生是否因肝肿瘤疾病而死。经审查：赵多生在签订《个人借款/保证担保合同》和借款人意外伤害保险时已经明知自己患有肝肿瘤，该疾病确属借款人意外伤害保险条款中的免赔情形，但该免赔情形保险人是否向投保人履行了提示和说明义务不明。首先保险人对保险合同中免除保险人责任的条款，没有在保险单上以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示，其次没有证据证明保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容以及法律后果以书面或者口头形式向投保人作出了常人能够理解的解释和说明，其行为不符合《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十一条、第十三条的规定，应当认定保险人在签订借款人意外伤害保险合同时就保险责任免除事项未向投保人履行提示和说明义务。喀什市公安局出具的死亡证明书中记载，赵多生于2019年8月26日在一出租房内死亡，但未载明其死于肝肿瘤疾病，被告提出赵多生死于肝肿瘤疾病、因保险受益人在发生保险事故后未及时通知保险人，致使赵多生死亡原因无法查明的辩解理由未能举证证明，该辩解理由亦不能成立。 本院认为，《保险兼业代理委托合同》、《兼业保险代理合同补充协议》、《个人借贷/保证担保合同》、借款人意外伤害保险单均系合同当事人在平等自愿基础上签订，合同依法成立且有效，当事人均应按照合同约定履行各自的义务。被告在签订借款人意外伤害保险合同时就保险责任免除事项未向投保人履行提示和说明义务，其提出赵多生因为肝肿瘤死亡，且发生保险事故后保险受益人未及时通知保险人，保险人依法不承担给付保险金责任或者免除给付保险金责任的辩解理由，因其未能举证证明，且根据《兼业保险代理合同补充协议》第五条约定，借款人是否符合投保条件由被告审查确认，故对被告的辩解理由不予支持。原告主张由被告给付借款保险金符合法律规定和合同约定，予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、《中华人民共和国保险法》第二条、第十条、第十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 由被告中国人民财产保险股份有限公司高台支公司给付原告甘肃高台农村商业银行股份有限公司保险金100000元，限于判决生效后10日内付清。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2300元，减半收取1150元，由被告中国人民财产保险股份有限公司高台支公司承担，并连同案件款一并给付原告，原告预交受理费2300元，本院退还1150元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省张掖市中级人民法院。 审判员  龚占辉 二〇二〇年三月二十五日 书记员  李燕楠 附：本案适用法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六条当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。 《中华人民共和国保险法》 第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。 第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。 保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。