甘肃省瓜州县人民法院民事判决书（2020）甘0922民初59号原告：甘肃瓜州农村商业银行股份有限公司，社会统一信用代码91620922MA73QK180M。法定代表人：康某1，董事长。委托诉讼代理人：祁某，现住瓜州。被告：张某1，现住瓜州。委托诉讼代理人：张某2。（系张某1之父）被告：聂某，现住瓜州。被告：于某，现住瓜州。委托诉讼代理人：李某，甘肃永奋律师事务所律师。被告：方某，现住瓜州。被告：康某2。被告：辛某，现住瓜州。（缺席）原告甘肃瓜州农村商业银行股份有限公司（以下简称瓜州农商银行）与被告张某1、聂某、于某、方某、康某2、辛某金融借款合同纠纷一案。本院于2020年1月9日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告瓜州农商银行委托诉讼代理人祁某和被告张某1及其委托诉讼代理人张某2、被告聂某、被告于某的委托诉讼代理人李某、被告方某、康某2到庭参加诉讼，被告辛某经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告瓜州农商银行向本院提出诉讼请求：1.要求被告张某1、聂某偿还原告借款本金200000元，支付自2019年3月21日至2019年11月21日间的利息11970.83元，被告于某、方某、康某2、辛某承担连带偿还责任；2.要求被告张某1、聂某按年利率12.675%支付借款本金自2019年11月22日起至借款本息还清之日的借款利息，被告于某、方某、康某2、辛某承担连带偿还责任。事实和理由：2017年7月21日，被告张某1、聂某向原告瓜州农商银行渊泉支行申请借款29万元整，用于进货，借款期限12个月，自2017年7月21日起至2018年8月20日止。被告张某1、聂某、于某、方某、康某2、辛某与原告甘肃瓜州农村商业银行股份有限公司签订了《个人借款保证担保合同》，合同约定，借款利率为年利率8.45%，按季结息，借款到期，利随本清，并约定借款人未按合同规定日期归还贷款本息，贷款人对逾期贷款在借款合同约定利率水平上加收50%计收利息。被告于某、方某、康某2、辛某为被告张某1、聂某借款提供了连带保证担保。借款合同还约定，保证担保的范围包括债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、律师费以及诉讼费等债权人实现债权的一切费用。借款合同签订后，原告如数发放了贷款。2018年8月20日，贷款到期，被告张某1、聂某无力偿还贷款，经与担保人方某、于某、康某2、辛某协商，由被告张某1、聂某还款3万元，担保人方某还款6万元，剩余20万元办理借新还旧，偿还被告张某1、聂某旧贷款。2018年11月2日，原告给被告张某1、聂某发放贷款20万元，偿还二被告以前借款20万元，被告于某、方某、康某2、辛某继续提供连带责任担保。2019年11月1日到期，贷款期限1年，贷款利率8.45%，按季结息，借款到期，利随本清，并约定借款人未按合同规定日期归还贷款本息，贷款人对逾期贷款在借款合同约定利率水平上加收50％计收利息。办理借新还旧后，2019年11月1日贷款到期，被告张某1、聂某拒绝偿还借款本息，担保人于某、方某、康某2、辛某也拒绝履行担保义务。截至2019年11月21日，尚欠本金200000元，利息11970.83元。为维护原告合法权益，向贵院起诉，请依法判如所请。被告张某1辩称，原告所述不属实，被告张某1不是实际借款人。在向原告借款之前，被告康某2找原告商量借款，因康某2个人信用问题不能在原告处借款，原告和康某2串通后，让康某2找到张某1，让张某1为借款人和原告签订借款合同，由原告和康某2操作借款的相关材料。实际上以张某1名义贷款给康某2使用。原告明知康某2不符合借款人条件，蓄意恶意串通发放贷款，该借款合同无效。所有保证人不是张某1找的。在贷款之前张某1就没有和于某、方某有过任何接触往来，借款过程全部是康某2和原告工作人员串通操作的。该款到期还款也是原告银行工作人员和保证人方某共同偿还部分借款。原告的借新偿旧的贷款方法违背金融法律规定，存在过错。该份合同是无效的合同。以张某1的信用额度是不可能贷款29万元的。被告聂某辩称，被告聂某和张某1是夫妻，聂某的意见和张某1的答辩意见一致。当时张某1只给聂某说贷款4万元，聂某就去签字了，具体贷款多少合同上没有写，一年以后聂某才知道贷款是29万元。张某1说款贷出给康某2使用，聂某不认识康某2。被告于某辩称，原告所述不属实。于某不认识张某1和聂某，于某并不是给张某1和聂某提供担保。当时是康某2找的于某，康某2说和原告的领导说好了，可以给康某2贷款，让于某提供担保。当时签的合同是空白合同，合同上没有写谁是借款人。在原告工作人员的指引下，于某在合同上担保人处的左下方签了字，不是在担保人的位置处签的字。康某2和原告并未告知实际借款人是谁。关于本次本借款合同，原告对借款人借款用途没有告知和严格审查，原告有严重过错，应该承担责任。鉴于张某1、聂某对借款的陈述，依据合同法的规定是无效合同。根据担保法规定，保证人于某即使承担保证责任，也不能大于四分之一。被告方某辩称，张某1所述不属实，张某1陈述和方某不认识不属实，实际上方某和张某1认识。如果方某不认识张某1，在第一次签借款合同时方某就不会签字担保。如果方某不认识张某1，第二次借款合同上方某也不会再签字。贷款到期后，方某替张某1还款56500元，方某又和康某2、于某、辛某继续为张某1担保。被告康某2辩称，对原告的诉讼请求没有异议，对张某1的陈述有异议。康某2和张某1从2017年6月份开始存在私人借贷关系，前后共借了20多万元，康某2向张某1借钱时出具了借条，后一直不间断的在给张某1还钱。康某2给张某1还的钱和这笔贷款不是一回事。张某1现在说康某2和银行工作人员串通，没有事实和证据。张某1说康某2以他的名义贷款不属实，该贷款的实际贷款人是张某1。康某2和于某是朋友，张某1借款时，因担保人要找条件好的，于某是康某2找来给其担保的。在借款合同上签字时，担保人签字是按顺序签的。该贷款不是康某2贷出来的。被告辛某缺席。本院对证据的分析与认定：原告提供的个人借款申请书原件一份、表格式个人借款申请书原件一份、被告张某1、聂某身份证复印件各一份、借款人配偶同意借款意见书原件一份、被告张某1、聂某结婚证复印件一份、被告张某1营业执照复印件一份、户口本复印件及房产证复印件一份、《个人借款/保证担保合同》原件一份、甘肃农村信用社贷款发放通知单原件一份、借款借据原件一份。经质证被告方某、康某2均无异议，被告张某1、聂某对个人借款申请书原件、身份证复印件各一份、营业执照复印件一份、户口本复印件及房产证复印件一份、无异议，本院予以确认；被告聂某对借款人配偶同意借款意见书原件一份有异议，提出在其签字时系空白纸，无内容。本院认为被告聂某无证据证实其辩解的真实性，且原告对被告聂某的主张不予认可，故对该份证据的效力依法予以确认；被告张某1对个人借款保证担保合同原件一份有异议，提出该借款合同上面约定的贷款金额、借款借据与实际发放借款数额不相符。本院认为，双方在合同中约定：本合同记载的借款金额、发放日期、到期日期与借款凭证不相一致时，以借款凭证为主，借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。故借款金额应以借款凭证记载的金额为准，对该证据予以确认；被告于某对原告提供的借款借据无异议，但提出签了两份借款担保合同，其中20万元借款担保合同签字时填充部分的内容是空白的，贷款发放通知单签字时也是空白的，是无效证据。本院认为，原告发放贷款金额和借款借据金额相符，且被告于某未提供证据证实，不予采信。本院经审理认定事实如下：2017年7月21日，被告张某1向原告瓜州农商银行渊泉支行申请借款29万元，借款期限12个月，被告聂某在借款人配偶同意借款意见书上签字。2017年7月21日，原告与被告张某1及担保人于某、方某、康某2、辛某签订了《个人借款保证担保合同》，约定借款期限12个月，自2017年7月21日起至2018年7月20日止。借款利率为年利率8.45%，并约定借款人未按合同规定日期归还贷款本息，贷款人对逾期贷款在借款合同约定利率水平上加收50%利息。借款合同签订后，原告发放贷款29万元。2018年7月20日，贷款到期，被告张某1、聂某未能偿还，被告方某偿还部分借款，剩余20万元本金未能偿还。经原告与被告张某1、聂某和担保人方某、于某、康某2、辛某协商一致，剩余20万元贷款办理借新还旧。双方重新签订借款合同，担保人于某、方某、康某2、辛某继续提供连带责任担保。2018年10月25日，被告张某1向原告申请借款25万元，借款期限12个月，被告聂某在借款人配偶同意借款意见书签字。2018年11月2日，原告与被告张某1及担保人于某、方某、康某2、辛某签订了编号为381211811300004《个人借款保证担保合同》一份，合同对借款金额、期限、用途、利率、罚息、复息、担保责任、违约责任、保证范围等事项进行了约定，同时还约定，本合同记载的借款金额、发放日期、到期日期与借款凭证不相一致时，以借款凭证为主，借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。合同还约定，保证范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复息、违约金贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用，保证方式为连带责任保证，保证期间为本合同项下贷款到期之日起二年。借款合同签订后，原告于2018年11月2日给被告发张某1发放贷款20万元，借款到期日为2019年11月1日，借款内年利率8.45%，罚息和复利执行年利率12.675%。该贷款转入被告张某1个人的银行卡上后，由原告和被告张某1在银行柜台划款偿还张某1前借款20万元。借款期限届满，被告张某1、聂某未能偿还，被告于某、方某、康某2、辛某也未履行担保义务。截至2019年11月21日，被告尚欠原告借款本金200000元，利息11970.83元。本院认为，原告瓜州农商银行与被告签订的《个人借款/保证担保合同》系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。被告张某1、聂某未按照合同约定清偿借款本息，其行为构成违约，应承担违约责任；原告要求被告张某1、聂某偿还借款本息及至借款本金还清之日的利息、罚息的诉讼请求，符合合同约定，予以支持；被告于某、方某、康建荣、辛某提供了连带责任保证担保，现保证期间未过，原告要求被告于某、方某、康建荣、辛某承担连带偿还责任的诉讼请求，符合合同约定，予以支持。被告聂某提出在借款人配偶同意借款意见书签字时该意见书系空白纸，无内容的辩解，未提供证据证实，且原告对被告聂某的主张不予认可，故不予采信。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条第一款以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张某1、聂某偿还原告甘肃瓜州农村商业银股份有限公司借款本金200000元。于本判决生效后十日内履行；二、被告张某1、聂某偿还原告甘肃瓜州农村商业银股份有限公司2019年3月21日至2019年11月21日间的借款利息11970.83元。于本判决生效后十日内履行；三、被告张某1、聂某支付原告甘肃瓜州农村商业银行股份有限公司自2019年11月21日起至上述第一、二项借款本息偿清之日止按照年利率12.675%计算逾期利息。于本判决生效后十日内履行；四、被告于某、方某、康某2、辛某对以上第一至三项付款义务承担连带清偿责任。如果被告未按判决书确定的期限履行给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费已减半收取2240元，由被告张某1、聂某、于某、方某、康某2、辛某负担。限于本判决生效后七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省酒泉市中级人民法院。审判员 王金龙 二〇二〇年三月二十七日书记员 吕 博