福建省平潭县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0128民初3022号 原告：中国平安财产保险股份有限公司福建自贸试验区平潭片区支公司，住所地福建省平潭县潭城镇万宝东路北侧万宝嘉园三期30号楼201室及30号附楼202室。 负责人：翁冰峰，经理。 委托诉讼代理人：吴恩增、陈财丁，北京大成（福州）律师事务所律师。 被告：周文健，男，1998年10月12日出生，汉族，住福建省平潭县。 被告：中国人寿财产保险股份有限公司福建自贸试验区平潭片区中心支公司，住所地福建省平潭县潭城镇西航路南段西侧14号楼3A座一层、二层。 负责人：何岚樟，总经理。 委托诉讼代理人：吴锦美、李林锦，福建宽达律师事务所律师。 第三人：吴秋莉，女，1986年8月8日出生，汉族，住福建省平潭县。 原告中国平安财产保险股份有限公司福建自贸试验区平潭片区支公司（以下简称平安保险平潭公司）与被告周文健、中国人寿财产保险股份有限公司福建自贸试验区平潭片区中心支公司（以下简称人寿保险平潭公司）、第三人吴秋莉保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2018年8月7日受理后，于2018年12月19日作出（2018）闽0128民初4232号民事判决，判决：一、周文健于本判决生效之日起十日内支付平安保险平潭公司因涉案交通事故造成的保险理赔款损失44156元及按年利率6%从2018年8月7日计至付清款项之日的利息；二、驳回平安保险平潭公司其他诉讼请求。周文健不服向福州市中级人民法院提起上诉。福州市中级人民法院于2019年4月30日作出（2019）闽01民终2853号民事裁定书，裁定：一、撤销本院（2018）闽0128民初4232号民事判决；二、发回本院重审。本院重审时，另行组成合议庭并依法适用第一审普通程序对本案公开开庭进行了审理。原告平安保险平潭公司的诉讼代理人吴恩增、被告周文健、人寿保险平潭公司的诉讼代理人吴锦美到庭参加诉讼，第三人吴秋莉经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 平安保险平潭公司向本院提出诉讼请求：1.人寿保险平潭公司在交强险和商业三者险范围内赔偿平安保险平潭公司44156元及按银行同期贷款利率从起诉之日计至款项付清之日的利息，周文健对人寿保险平潭公司赔偿不足部分承担赔偿责任；2.诉讼费由人寿保险平潭公司、周文健共同承担。事实和理由：2017年9月21日，周文健驾驶闽Ｋ×××××号车辆沿西航路由北往南行驶至速8酒店路段与停放在路边的闽Ａ×××××号、闽Ａ×××××号车辆发生碰撞，造成周文健受伤、三车受损的交通事故。经平潭县公安局交通管理大队认定，周文健负全责。事故后，经查勘定损，确定闽Ａ×××××号车辆维修费43488元，闽Ａ×××××号车辆所有者福建中亚海天律师事务所申请平安保险平潭公司保险理赔并出具《索赔权转让书》，2017年11月21日，平安保险平潭公司向福建中亚海天律师事务所支付保险理赔款44156元。周文健作为闽Ｋ×××××号车辆的驾驶员，人寿保险平潭公司作为闽Ｋ×××××号车辆交强险、商业三者险的保险人，均应当承担闽Ａ×××××号车辆损失的赔偿责任，遂提起本案诉讼。 周文健辩称，一、闽Ｋ×××××号车辆在人寿保险平潭公司处投保交强险及商业三者险，涉案事故发生在保险期内，应当由人寿保险平潭公司在保险限额内先予赔付；二、法律没有禁止车辆不可出租给他人使用，人寿保险平潭公司若主张免责，首先要进行免责条款的提示说明义务，即便已经对投保人吴秋莉进行了提示说明义务，那么吴秋莉明知自己的车辆不可用于出租，但仍改变车辆的使用性质，其对损失结果的发生具有过错，相应的赔偿责任应当由吴秋莉承担。 人寿保险平潭公司辩称：闽Ｋ×××××号车辆在人寿保险平潭公司投保机动车交强险、商业第三者责任险，其中第三者责任险的保险金额100万元。事故发生时在保险期限之内，但投保人吴秋莉未取得营运许可证情况下将使用性质为家庭自用的车辆以盈利为目的用于出租，改变车辆使用性质，属于保险免责范围。 吴秋莉提交书面答辩状述称：一、车辆事故发生时，周文健为实际使用人，该侵权责任应当由周文健承担。二、答辩人对交通事故发生没有过错，不应承担赔偿责任。三、认可关于免责条款投保人声明的签名的真实性。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织双方当事人对证据进行了质证，对双方均无异议的证据予以确认，对争议的证据，本院将下文中结合争议焦点进行分析认定。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2017年9月21日，周文健驾驶闽Ｋ×××××号车辆沿西航路由北往南行驶至速8酒店路段与停放在路边的闽Ａ×××××号、闽Ａ×××××号车发生碰撞，造成周文健受伤、三车受损的交通事故，平潭县公安局交通管理大队当日做出岚综公交认字（2017）第№0001710号《快速处理交通事故认定书》，认定周文健对该起事故负全责，承担全部赔偿责任。 闽Ｋ×××××号车辆系第三人吴秋莉所有，向人寿保险平潭公司投保交强险、商业三者险，机动车综合商业保险／机动车交通事故责任强制保险投保单载明：投保车辆使用性质：家庭自用；商业险保险期间为2016年10月21日至2017年10月20日，交强险保险期间为2016年10月20日至2017年10月20日，商业险投保险种包括机动车第三者责任保险，保险金额1000000元，附加不计免赔率险。周文健是从出租公司租用闽Ｋ×××××号车辆。 闽Ａ×××××号车辆系福建中亚海天律师事务所所有，向平安保险平潭公司投保机动车车辆损失险72720元，并保有不计免赔，保险期限从2017年1月28日至2018年1月27日。本案交通事故发生后，福建中亚海天律师事务所向平安保险平潭公司报案，平安保险平潭公司做出《机动车辆保险定损报告》确认闽Ａ×××××号车辆的损失金额为43456元、施救费800元，并于2017年11月21日向福建中亚海天律师事务所转账支付理赔款44156元，本案平安保险平潭公司的损失确定为44156元。福建中亚海天律师事务所向平安保险平潭公司出具《机动车辆索赔权转让书》，同意平安保险平潭公司向责任方追偿。 平安保险平潭公司以周文健作为肇事车辆闽Ｋ×××××号车辆的驾驶员，人寿保险平潭公司作为闽Ｋ×××××号车辆交强险、商业三者险的保险人，均应当承担对福建中亚海天律师事务所有的闽Ａ×××××号车辆损失的赔偿责任，遂提起代位求偿权诉讼。 本院认为，根据交警部门作出的案涉事故认定书，周文健应承担事故的全部责任。《中华人民共和国保险法》第六十条第一款规定：“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。”受害车辆车主福建中亚海天律师事务所基于其与平安保险平潭公司之间的保险合同中车损及不计免赔率条款，向平安保险平潭公司提出理赔请求，并将向责任方索赔的权利让渡平安保险平潭公司，平安保险平潭公司自2017年11月21日向福建中亚海天律师事务所支付闽Ａ×××××号车辆保险金44156元后，即取得向责任方即周文健请求赔偿的权利，为此平安保险平潭公司亦提出要求人寿保险平潭公司在案涉车辆交强险、商业三者险内优先偿付上述款额的诉请。 对平安保险平潭公司的诉请，周文健抗辩认为，闽Ｋ×××××号车辆在人寿保险平潭公司处投保，涉案交通事故发生在保险期内，应由人寿保险平潭公司在保险限额内先予赔付。人寿保险平潭公司则以闽Ｋ×××××号车辆所投保险中是家庭自用，营利出租给周文健驾驶，改变车辆性质而导致危险程度增加，属于免赔范围进行抗辩。根据庭审查明的事实及双方举证，涉案闽Ｋ×××××号车辆机动车综合商业保险／机动车交通事故责任强制保险投保单上投保车辆资料信息中车辆使用性质一栏明确勾选为家庭自用，且出租／租赁一栏未勾选，人寿保险平潭公司亦据此按相应费率为该车办理保险，闽Ｋ×××××号车辆是租赁公司有偿出租给周文健使用而发生事故，与保险合同约定的家庭自用的使用性质明显不符，且案涉车辆因出租给不特定的人，将造成保险标的的危险程度显著增加。依据《中华人民共和国保险法》第五十二条：“在合同有效内，保险标的的危险程度显著增加的，被保险人应当按照合同约定及时通知保险人，被保险人可以按照合同约定及时通知保险人，保险人可以按照合同约定增加保费或者解除合同。保险人解除合同的，应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。被保险人未履行前款规定的通知义务的，因保险标的的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。”的规定，人寿保险平潭公司有理由提出免赔的抗辩主张。关于人寿保险平潭公司是否尽到免责提示义务，从吴秋莉陈述及本案的证据看，吴秋莉认可了人寿保险平潭公司提供的关于案涉车辆保险合同免责条款提示说明的真实性。故人寿保险平潭公司提出的免责理由成立，其抗辩主张予以采纳。综上，对平安保险平潭公司主张周文健偿还其理赔款44156元的诉请予以支持，资金占用的利息按中国人民银行同期同档贷款利率从2017年11月21日起计至2019年8月19日止，此后利息按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率从2019年8月20日起计至款项还清之日止，驳回平安保险平潭公司的其他诉讼请求。依照《中华人民共和国保险法》第五十二条、第六十条第一款，判决如下： 一、周文健应于本判决生效之日起十日内支付中国平安财产保险股份有限公司福建自贸试验区平潭片区支公司因涉案交通事故造成的保险理赔款损失44156元及资金占用利息损失（按中国人民银行同期同档贷款利率从2017年11月21日起计至2019年8月19日止，此后利息按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率从2019年8月20日起计至款项还清之日止）； 二、驳回中国平安财产保险股份有限公司福建自贸试验区平潭片区支公司的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费903元，由周文健负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审 判 长  杨航光 人民陪审员  李 雄 人民陪审员  杨秀凤 二〇二〇年三月十三日 书 记 员  颜玲玲