广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书(2019)粤2071民初26975号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区********平安金融中心12、13、38、39、40层，统一社会信用代码91440********07208。法定代表人：孙建平，该公司董事长。委托诉讼代理人：陆佩珊，广东诺钧律师事务所律师。委托诉讼代理人：丘晓妍，广东诺钧律师事务所律师。被告：刘云芳，女，1972年11月1日出生，汉族，住广西桂平市************，公民身份号码452************649。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财保公司）诉被告刘云芳保证保险合同纠纷一案，本院于2019年10月16日立案受理后，依法适用普通程序，于2020年2月19日公开开庭进行了审理。原告平安财保公司的委托诉讼代理人陆佩珊到庭参加诉讼，被告刘云芳经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安财保公司向本院提出诉讼请求：1.刘云芳向平安财保公司偿还保险理赔款39621.68元（含本金38800.46元、利息812.19元、罚息9.03元）；2.刘云芳向平安财保公司偿还逾期保险费5359.59元；3.刘云芳向平安财保公司支付违约金23390.26元（以44981.27元为基数，按每月百分之二的标准，从2017年7月7日暂计至2019年9月20日的违约金为23390.26元；从2019年9月21日起，按该标准计算至清偿全部债务之日止）。事实与理由如下：刘云芳于2015年8月17日向平安财保公司投保，要求为其与平安银行股份有限公司中山分行（以下简称平安银行中山分行）的《个人小额消费贷款合同》提供保证保险，平安财保公司审查后向其签发了《个人贷款保证保险保险单》。该保单载明：被保险人为平安银行中山分行，投保人为刘云芳，保险金额为92742元。双方约定刘云芳如未能按照贷款合同的约定偿还欠款的，则由平安财保公司对被保险人平安银行中山分行承担保险责任。刘云芳在取得平安银行中山分行的借款78000元后，因未按借贷双方的约定还款，故平安银行中山分行依据保险条款直接从平安财保公司的担保账户中扣除保险理赔款39621.68元。平安财保公司依法取得对刘云芳的追偿权后多次向其催收欠款，但刘云芳却迟迟不履行还款义务，严重损害了平安财保公司的合法权益。被告刘云芳未在法定期限内向本院提交书面答辩及证据，亦未到庭应诉、质证、辩论。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：涉案保险合同情况如下：投保人：刘云芳。被保险人：平安银行中山分行。保险人：平安财保公司。险种：个人贷款保证保险（保险金额为92742元），保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。保费缴纳方式：每月缴纳保费1482元，缴费日期为银行扣款之日。特别约定：投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。涉案保险条款：保单所适用的《个人贷款保证保险（B款）条款》第四条：“投保人未能按照与被保险人签订的个人贷款合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到保险单约定的期限以上的，保险人对投保人应偿还而未偿还的全部贷款本金及相应的利息按照本合同的规定负责赔偿。……”涉案借款合同情况如下：贷款人：平安银行中山分行。借款人：刘云芳。签约情况：2015年8月18日签订《个人小额消费贷款合同》。贷款金额：78000元(于2015年8月18日发放)。贷款期限：36个月。贷款还款方式：等额还本付息，每月18日偿还。贷款执行利率：按照贷款发放日的中国人民银行同期人民币贷款基准利率上浮40%执行，初始贷款利率以个人贷款出账凭证为年利率7.35%。贷款期内遇中国人民银行贷款基准利率调整的，按调整后的基准利率依上述浮动比率对合同约定利率按年进行调整。罚息计收标准：对逾期贷款按贷款执行利率基础上浮50%从逾期之日起计收罚息。欠借款情况：刘云芳自2017年4月18日起未能按期足额偿还贷款本息，截止2017年7月7日拖欠贷款本金38800.46元、利息812.19元、罚息9.03元，合计39621.68元。保险理赔情况：平安财保公司于2017年7月7日向被保险人平安银行中山分行赔付了保险金39621.68元。平安银行中山分行向平安财保公司出具保险赔款确认书，确认收到上述款项，并同意以此解决保险单项下的全部索赔。欠保险费情况：截至理赔时间2017年7月7日，刘云芳尚拖欠保费金额为5359.59元。本院认为，刘云芳向平安财保公司投保个人贷款保证保险，平安财保公司予以承保并出具保单，双方之间成立合法有效的保险合同关系。刘云芳与平安银行中山分行签订的《个人小额消费贷款合同》是双方当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对双方当事人具有约束力。现刘云芳在借款期内未能按期足额偿还借款本息，属违约行为。根据保证保险合同的约定，平安财保公司向被保险人平安银行中山分行赔付了贷款本息共计39621.68元，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项、未付保费及催收产生的其他费用，因此平安财保公司主张刘云芳偿还其向平安银行中山分行赔付的贷款本息39621.68元、逾期保费5359.59元的诉讼请求本院予以支持。保险单“特别约定”处载明，从保险人理赔当日开始超过30天投保人仍未向保险人归还上述款项的，视为违约，投保人应从保险人理赔当日起以尚欠全部款项为基数按每日千分之一的标准计付违约金。现平安财保公司自愿将该违约金的计收标准调低为以尚欠全部款项为基数按月利率2%（即年利率24%）的标准计付违约金，调整后的违约金计算标准合理，本院予以支持。刘云芳经本院合法传唤无正当理由不到庭参加诉讼，亦未向本院说明正当理由，视为其放弃举证、质证和抗辩的权利，由此产生的诉讼风险应由其自行承担。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第九十二条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告刘云芳于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险赔款39621.68元和逾期保费5359.59元；二、被告刘云芳于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付违约金（以实欠的保险赔款和逾期保费之和为基数，自2017年7月7日起至清偿之日止，按月利率2%计付）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1509元（原告中国平安财产保险股份有限公司已预交），由被告刘云芳负担（于本判决发生法律效力之日起七日内向本院缴纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  黄小玲人民陪审员  梁宝霞人民陪审员  何颖珊二〇二〇年三月十六日书 记 员  王姿雅黄雪仪