广东省罗定市人民法院民 事 判 决 书（2019）粤5381民初2891号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司罗定市支行。经营场所：广东省罗定市******。统一社会信用代码：914***********973W。法定代表人：罗少涛，行长。委托诉讼代理人：许武，广东定盛律师事务所律师。委托诉讼代理人：梁海章，广东定盛律师事务所律师。被告：伍洪芳，女，1987年6月30日出生，汉族，罗定市人，身份证住址：广东省罗定市塘镇塘居委岗新8号，身份证号码：445************527。现下落不明。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司罗定市支行与被告伍洪芳信用卡纠纷一案，本院于2019年10月8日立案后，依法适用简易程序，因被告伍洪芳下落不明，裁定转为普通程序，于2020年3月17日公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司罗定市支行的委托诉讼代理人梁海章到庭参加诉讼；被告伍洪芳经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司罗定市支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告伍洪芳立即偿还信用卡透支款本息、违约金及手续费共计40463.87元（本金28573.25元、利息1645.43元、费用10245.19元暂计至2019年9月10日）。2019年9月11日起的利息、违约金及其他费用按中国人民银行规定的透支利率和中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约中的约定计付至还清款项日止。2.判令被告伍洪芳向原告支付因本案支出的律师费1100元。3.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2013年8月8日，被告向原告申请办理信用卡，申请信用卡种类为普卡。被告填写了信用卡申请表，同意遵守中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约、中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程等内容，并签署了名字。领用合约约定了信用卡的重要提示、使用、还款、收费标准等内容，信用卡章程约定了总则、申领、使用等内容。依被告的申请，原告核准并向被告发放了卡号为622**********935的信用卡，被告激活后多次通过信用卡消费、账单分期付款等形式透支款额。截至2019年9月10日，被告尚欠原告信用卡透支款本息、违约金及其他费用共40463.87元。被告未按时归还欠款已构成违约，其应按合同约定承担相应的民事责任。为维护原告合法权益，特提起诉讼，请求法院判如所请。原告围绕其诉讼请求提交了如下证据：1.原告营业执照、金融许可证、法定代表人证明书、法定代表人身份证，证明原告的诉讼主体资格以及原告具备发放贷款的主体资格、是合法金融机构；2.被告身份证，证明被告的诉讼主体资格；3.中国邮政储蓄银行信用卡申请表、中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约和信用卡章程，证明被告向原告申请办理信用卡普卡并同意遵守中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约和章程内容，双方签订协议后，原告将信用卡（卡号：622**********935）交付被告使用；4.账户交易记录、账户信息明细，证明被告通过消费等形式向原告信用卡透支，至2019年9月10日尚欠透支本息、手续费等共40463.87元的事实；5.催收记录（账户备注导出明细），证明原告多次向被告催收欠款的事实；6.民事委托代理合同及发票，证明原告为本案起诉支出律师费1100元。被告伍洪芳没有到庭参加诉讼，也没有提交答辩意见和证据。原告提供的证据，经审查，来源合法，客观真实，本院予以采信。本院经审理认定事实如下：2013年8月8日，伍洪芳向中国邮政储蓄银行股份有限公司罗定市支行申请开办信用卡。伍洪芳填写了《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》，并在右下角“主卡申请人”处签名确认。该申请表所附的《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》约定了信用卡的申领、使用、利息及费用、账单、还款、声明等条款，对收费项目及标准等进行了约定。其中第三条“利息及费用”约定：“如果乙方未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率0.0035%-0.005%（参考年利率约12.775%至18.25%，按月计收复利，若未特别说明，日利率标准默认为万分之五）。乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、违约金等其他有关费用，甲方有权依照国家有关规定收取其他相关费用，收取的其他相关费用直接计入乙方信用卡账户中。乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还部份的5%支付违约金。甲方核发信用卡后，乙方须在账单上指定的到期还款日（含）之前缴纳年费及各项费用，乙方签署本合约即表明接受全部收费项目和条件，须按甲方确定的费率和利率支付因持有和使用信用卡产生的全部费用和利息，包括但不限于透支利息、年费、挂失费、违约金及其他费用等。”第五条“还款”约定：“乙方应在甲方指定的到期还款日之前偿还欠款，乙方可选择全额还款或最低还款额的还款方式。乙方当期最低还款额=本息各种费用和利息+上期最低还款额未还部分+本期预借现金余额+本息分摊本金+（本期消费余额+上期未计入最低还款额且未还的消费余额）×10%。乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为。在此情况下，甲方有权将乙方个人资料和资信状况在催收账款的必要、合理范围内予以披露；有权自行或委托律师事务所、债务催讨公司等其它第三方机构追讨或代为追讨乙方的欠款。甲方因催收欠款或实现债权而产生的相关费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费等）应由乙方承担”。原告经审核后向被告发放了卡号为622**********935的信用卡，信用额度为20000元。之后，被告伍洪芳利用该卡多次消费，至2019年9月10日止累计欠原告的透支款本金28573.25元、利息1645.43元、费用10245.19元。经原告多次催讨，被告伍洪芳至今仍未还款。根据原告提交的账户信息明细显示，至2019年9月10日止被告逾期期数为13期、应收未收的违约金为0元，对此原告在庭审过程中明确2019年9月10日前的违约金已转入费用一项中计算。另查明，原告为实现债权支出律师代理费1100元。本院认为，本案是信用卡纠纷。伍洪芳向中国邮政储蓄银行股份有限公司罗定市支行申请办理信用卡，并在中国邮政储蓄银行股份有限公司罗定市支行发行的《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》和《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》上签名，中国邮政储蓄银行股份有限公司罗定市支行批准为其办理了信用卡业务，双方之间就信用卡的使用签订了合同，该合同系双方的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效。伍洪芳应依照《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》和《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》的约定，全面履行合同义务。伍洪芳在用上述信用卡进行透支后，未按约定履行偿还透支款本息的义务，其行为已构成违约。中国邮政储蓄银行股份有限公司罗定市支行要求伍洪芳偿还截止至2019年9月10日的信用卡透支款本金28573.25元、利息1645.43元、费用10245.19元,被告对此没有提出抗辩，本院予以支持。对于2019年9月11日之后的利息应按照中国人民银行规定的透支利率和《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》中的约定继续计算，即以尚欠的透支款本金28573.25元为基数按日利率万分之五计算，并按月计收复利，直至本息清偿之日止。关于违约金问题，根据合同的约定，违约金应按最低还款额未偿还部份的5%计算，截止至2019年9月10日的违约金原告确认已计入费用一项中，且由于原告主张被告一次性偿还本息，也就不存在将来发生每月最低还款额，原告关于此后违约金的诉讼请求缺乏依据，本院不予支持。关于2019年9月11日后产生的其他费用的问题，原告主张该费用具体所指为手续费，按每月消费未还本金×7.2%计收，但并未提供证据证明2019年9月11日后因消费产生的手续费用及计算依据，故同样不予支持。关于原告主张的律师费1100元，该费用有原告提交的民事委托代理合同等予以证实，本院予以认可。被告伍洪芳经合法传唤无正当理由不到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩和质证的权利，本院依法缺席判决。根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告伍洪芳在本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司罗定市支行偿还信用卡透支款本息及费用共计40463.87元（计至2019年9月10日的本金28573.25元、利息1645.43元、费用10245.19元）。2019年9月11日起的利息以本金28573.25元为基数按日息万分之五计算，并按月计收复利，计至款项还清之日止。二、被告伍洪芳在本判决发生法律效力之日七日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司罗定市支行支付因本案支出的律师费1100元。三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司罗定市支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费840元、公告费560元，合共1400元（原告已预交），由被告伍洪芳负担。如不服本判决，可在判决送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审 判 长  陈肖容人民陪审员  欧 婵人民陪审员  陈秋梅二〇二〇年三月三十日书 记 员  李深华附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加;约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。