海南省海口市秀英区人民法院民 事 判 决 书（2019）琼0105民初5457号原告：中国工商银行股份有限公司海口秀英支行。统一社会信用代码：91460100901307798W。负责人：王某，行长。委托诉讼代理人：蒋某，住海南省海口市。公民身份号码：×××。委托诉讼代理人：林某，住海南省海口市。公民身份号码：×××。被告：张泰雷，住海南省海口市。公民身份号码：×××。原告中国工商银行股份有限公司海口秀英支行诉被告张泰雷借款合同纠纷一案，本院于2019年7月29日受理后，依法适用普通程序，并于2020年2月18日公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司海口秀英支行的委托诉讼代理人蒋某、林某到庭参加了诉讼。被告张泰雷经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司海口秀英支行向本院提起诉讼请求：1.被告清偿全部信用卡透支本金73193.29元及至实际清偿之日止的透支利息、复利和违约金（暂计至2019年7月15日的透支利息、复利和违约金合计8170.8元；自2019年7月16日至被告实际清偿之日止，透支利息、复利和违约金以2019年7月15日透支欠款本息为基数，利率按《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定计算）；2.被告承担本案的诉讼费用和实现债权的费用（包括评估、公告、拍卖、过户的费用）。在审理过程中，原告明确了本案中其主张的利息、复利和违约金的计算标准为：暂计至2019年7月15日，案涉信用卡透支本金73193.29元，透支利息、复利、违约金合计8170.8元；自2019年7月16日至被告实际清偿之日止，透支利息以未还本金按每日万分之五计算，复利以未偿还款项的利息按每日万分之五计算，违约金每月按未还透支本息（含复利）的百分之五计算。事实和理由：2018年4月16日，被告填写《工银信用卡申请表（个人卡）》和《个人贷记卡定制分期业务申请书》，向原告申请办理爱购分期信用卡，签名确认已阅知并同意遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》《安全用卡须知》《个人贷记卡定制分期业务说明》等规定，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息。被告申请开通定制分期功能，设定该卡分期期数为60期。审查被告申请材料后，原告向其发卡，卡号为×××。2018年5月12日，被告领取该卡。《个人贷记卡定制分期业务说明》约定，被告授权原告在该卡消费成功后，按照被告设定的方式将该笔消费当日转为分期付款。其他未尽事宜，按《中国工商银行牡丹信用卡章程》及被告与原告签订的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》和中国工商银行分期付款业务相关规定办理。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定，《工银信用卡申请表（个人卡）》和《中国工商银行牡丹信用卡章程》是《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的组成部分。被告应承担该卡项下发生的全部债务，原告有权从其账户中扣收因该卡而发生的全部交易款项、利息及费用等。被告应在原告规定的还款期限内偿还欠款并同意原告可以自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法渠道等方式向其催收欠款。原告因催收欠款和实现债权而产生的相关费用应由被告承担。被告向原告申请分期付款业务应遵守原告分期付款业务相关规则。分期付款扣款金额入账后将全额计入当期账单的最低还款额。原告可根据被告的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性记入被告该卡账户，被告应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还。发生违反法律法规、规章、监管规定或本合约及牡丹信用卡章程等规定的情形时，原告可停止被告该卡的使用（电子现金交易除外），同时可自行或授权有关单位收回其牡丹信用卡，并对被告未清偿款项进行追索。被告同意将在《工银信用卡申请表（个人卡）》中所填单位及住宅地址、电子邮箱作为通知或法律文书的送达地址，上述内容以及被告在原告预留的工作单位、联系方式、身份证件号码等信息有所变更时，须立即以书面或双方认可的其他形式通知原告办理资料变更。否则，由此产生的后果和损失由被告承担。原、被告双方因本合约发生争议，由双方协商解决；不愿协商或协商不成的，由原告所在地人民法院管辖。被告自领卡之日起使用该卡进行透支消费，之后未能按时履行还款义务。经原告多次催收，被告仍未及时履行还款义务。截至2019年7月15日，被告该卡透支欠款合计81364.09元，其中：透支本金73193.29元，透支利息、复利、违约金合计8170.8元。综上，被告的行为已构成违约，原告遂诉至法院。被告张泰雷未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据：1.被告身份证、收入证明，拟证被告的身份、收入情况；2.《工银信用卡申请表（个人卡）》《个人贷记卡定制分期业务申请书》《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》《中国工商银行牡丹信用卡章程》，拟证被告向原告申请办理爱购分期信用卡，被告确认知悉并自愿遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》《安全用卡须知》《个人贷记卡定制分期业务说明》等的规定，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息；3.信用卡网点领卡凭证，拟证原告向被告发卡，被告已领取卡号为×××的爱购分期信用卡；4.信用卡交易明细、查询分期付款凭证，拟证被告与原告建立借款合同法律关系，被告存在逾期违约的事实；5.牡丹个人卡透支逾期还款通知书，拟证原告向被告催收涉案信用卡欠款的事实；6.发票，拟证原告支出的公告费用800元。被告未提交证据。因被告未到庭，无法组织对原告提交的证据进行质证。原告在庭审阶段均提交了证据原件，被告未提出抗辩，且上述证据相互印证，形成有效的证据链，因此，经核对原件，本院对原告提交的证据的三性予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年4月16日，被告填写《工银信用卡申请表（个人卡）》和《个人贷记卡定制分期业务申请书》，向原告申请办理爱购分期信用卡，并签名确认已阅知并同意遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》《安全用卡须知》《自动还款业务协议书》等规定，充分了解并清楚知晓爱购分期信用卡产品的相关信息。被告申请开通定制分期功能，设定爱购分期信用卡分期期数为60期。原告审查被告申请材料后，向其发爱购分期信用卡（卡号为×××），被告于2018年5月12日领取爱购分期信用卡。被告自领卡之日起，使用爱购分期信用卡进行透支消费，截至2019年7月15日，被告的爱购分期信用卡透支欠款合计是81364.09元，其中透支本金73193.29元，透支利息、复利、违约金合计8170.8元。原告多次向被告催收，并向其送达了《牡丹个人卡透支逾期还款通知书》，被告亦未按时履行还款义务，遂成讼。另查明，《个人贷记卡定制分期业务说明》约定：个人贷记卡定制分期业务指被告授权原告在该卡消费成功后，按照被告设定的方式将该笔消费当日转为分期付款的业务；其他未尽事宜，按《中国工商银行牡丹信用卡章程》及被告与原告签订的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》和中国工商银行分期付款业务相关规定办理。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定：《工银信用卡申请表（个人卡）》和《中国工商银行牡丹信用卡章程》是《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的组成部分；被告应承担该卡项下发生的全部债务，原告有权从其账户中扣收因该卡而发生的全部交易款项、利息及费用等；被告除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准，被告在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息，被告使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；被告可按照原告对账单标明的最低还款额还款，被告未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币；原告对被告不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五，按月计收复利，并从被告账户中扣收（含透支扣收）；被告应在原告规定的还款期限内偿还欠款，并同意原告可以自行为或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法渠道等方式向其催收欠款；原告因催收欠款和实现债权而产生的相关费用应由被告承担；被告向原告申请分期付款业务，应遵守原告分期付款业务相关规则；分期付款扣款金额入账后将全额计入当期账单的最低还款额；原告可根据被告的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性计入被告该卡账户，被告应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还；发生违反法律法规、规章、监管规定或本合约及牡丹信用卡章程等规定的情形时，原告可停止被告爱购分期信用卡的使用（电子现金交易除外），同时可自行或授权有关单位收回被告的牡丹信用卡，并对被告未清偿款项进行追索；被告同意将在《工银信用卡申请表（个人卡）》中所填单位及住宅地址、电子邮箱作为通知或法律文书的送达地址，上述内容以及被告在原告预留的工作单位、联系方式、身份证件号码等信息有所变更时，须立即以书面或双方认可的其他形式通知原告办理资料变更，否则，由此产生的后果和损失由被告承担；原、被告双方因本合约发生争议，由双方协商解决，不愿协商或协商不成的，由原告所在地人民法院管辖。本院认为，首先，被告向原告申请办理原告银行的爱购分期信用卡，并签署《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，表示愿意遵守信用章程和协议，双方之间的意思表示真实，其内容没有违反法律、法规强制性规定，合法有效，受法律保护。被告在爱购分期信用卡透支后逾期未还本付息，已构成根本性违约，被告未答辩，视为其放弃抗辩的权利。因此，原告依据双方合同约定，要求被告偿还借款本金及至实际清偿之日止的透支利息、复利和违约金（截至2019年7月15日，透支利息、复利、违约金合计8170.8元；自2019年7月16日至被告实际清偿之日止，透支利息以未还本金按每日万分之五计算，复利以未偿还款项的利息按每日万分之五计算）的诉讼请求于法有据，本院予以支持。但原告在审理过程中明确的违约金按未还透支本息（含复利）的百分之五的计算标准，与原、被告双方签订《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定不符。因此，根据原、被告双方签订《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定，被告应每月按最低还款额未还部分的5%向原告支付违约金，每期违约金最高500元。对于原告所要求，与《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定不符而所超出的部分违约金，本院不予支持。其次，本案的公告费800元，属于原告因催收欠款和实现债权而产生的费用，按照原、被告之间的约定，该笔费用应由被告承担。而原告在本案中主张被告依约承担实现债权的评估、拍卖、过户等费用，因原告至本案庭审时并无证据证明已经发生评估、拍卖、过户等费用，故对此本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张泰雷于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司海口秀英支行清偿卡号为×××的爱购分期信用卡透支本金73193.29元及至实际清偿之日止的透支利息、复利和违约金（截至2019年7月15日，透支利息、复利、违约金合计8170.8元；自2019年7月16日至被告实际清偿之日止，透支利息以未还本金按每日万分之五计算，复利以未偿还款项的利息按每日万分之五计算，违约金每月按照最低还款额未还部分的百分之五计算，每期违约金最高500元）；如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。二、驳回原告中国工商银行股份有限公司海口秀英支行的其他诉讼请求。案件受理费1834元，公告费800元，共计2634元，由被告张泰雷负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于海南省海口市中级人民法院。审 判 长  王则朝人民陪审员  赵海珍人民陪审员  罗文德二〇二〇年三月二十五日法官 助理  （林忻书 记 员  邓文哲附相关的法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。……《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。……第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。