广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初25609号原告：中国人民财产保险股份有限公司中山市分公司，住所地广东省中山市东区*******，统一社会信用代码914********070186D。主要负责人：梁佳明，该公司总经理。委托诉讼代理人：杨磊，广东凯行律师事务所律师。委托诉讼代理人：冯锦冰，广东凯行律师事务所律师。被告：吴小月，女，1977年6月24日出生，汉族，住广西蒙山县*************，公民身份号码452************628。原告中国人民财产保险股份有限公司中山市分公司（以下简称人保中山分公司）诉被告吴小月保证保险合同纠纷一案，本院于2019年9月26日受理后，依法组成合议庭，于2020年2月10日公开开庭进行了审理。原告人保中山分公司的委托诉讼代理人杨磊到庭参加诉讼，被告吴小月经合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保中山分公司向本院提出诉讼请求：1.吴小月向人保中山分公司支付保险理赔款69290.45元；2.吴小月向人保中山分公司支付逾期保险费5190.41元；3.吴小月向人保中山分公司支付违约金53626.22元（以74480.86元为基数，从2016年9月18日起按月利率2%计算至全部债务清偿之日止，暂计至2019年9月19日的违约金为53626.22元）。事实与理由如下：吴小月为其与中国光大银行股份有限公司中山分行（以下简称光大银行中山分行）签订的《个人贷款合同（无担保条款）》向人保中山分公司投保个人信用贷款保证保险，被保险人为光大银行中山分行，保险金额为88465.89元，每月保险费为1326.99元。因吴小月在取得光大银行中山分行的借款80000元后，未依贷款合同的约定还款，人保中山分公司已依保险合同的约定于2016年9月18日向光大银行中山分行赔付了保险金69290.45元。吴小月逾期归还保险理赔款及逾期保险费的行为已严重违约，应向人保中山分公司清偿全部债务并支付违约金。被告吴小月未在法定期限内向本院提交书面答辩及证据，亦未到庭应诉、质证、辩论。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：涉案保险合同情况如下：投保人：吴小月。被保险人：光大银行中山分行。保险人：人保中山分公司。险种：个人信用贷款保证保险（保险金额为88465.89元）。保险期间：自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。保费缴纳方式：每月缴纳保费1326.99元，缴费日期为银行扣款之日。赔偿等待期：80天。特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔的，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。涉案保险条款：保险单所适用的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》第五条：“在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（以下简称‘赔款等待期’）的，视为保险事故发生，保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任，赔款等待期是指保险人为了确定保险损失已经发生，被保险人提出索赔前必须等待的一段时间，赔款等待期从贷款合同中约定的应付款日开始，由保险合同双方商定，并在保险单中载明。”涉案借款合同情况如下：贷款人：光大银行中山分行。借款人：吴小月。签约情况：2015年11月20日签订《个人贷款合同（无担保条款）》。贷款金额：80000元（于2015年11月20日发放）。贷款期限：36个月。贷款还款方式：等额还本付息，每月20日偿还。贷款执行利率：按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75％上浮40％执行，首期执行贷款年利率为6.65％。如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行。罚息计收标准：对逾期贷款按贷款执行利率基础上浮50%从逾期之日起计收罚息。贷款人有权依照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利。欠借款情况：根据人保中山分公司提供的光大银行中山分行的系统信息，吴小月自2016年6月20日起未能按期足额偿还贷款本息，截至2016年9月18日拖欠贷款本金67747元、利息、罚息及复利1543.45元，合计69290.45元。保险理赔情况：人保中山分公司于2016年9月18日向被保险人光大银行中山分行赔付了保险金69290.45元。光大银行中山分行向人保中山分公司出具代偿债务与权益转让确认书，确认收到上述款项，并同意将对借款人追偿的全部权益转让给人保中山分公司。诉讼中，人保中山分公司确认吴小月于2017年3月31日、5月2日、6月1日、7月6日、8月10日、9月13日、10月13日、11月16日、2018年1月15日分别还款5000、2200、2000、2100、2100、2000、2000、2000、2000元，合计21400元，前述款项按照先行扣除吴小月拖欠保费、再扣减拖欠的保险理赔款的扣款顺序，确认吴小月已还清保险期间的拖欠保费5190.41元，尚欠保险理赔款53080.86元。本院认为，吴小月向人保中山分公司投保个人信用贷款保证保险，人保中山分公司予以承保并出具保单，双方之间成立合法有效的保险合同关系。吴小月与光大银行中山分行签订的《个人贷款合同（无担保条款）》是双方当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对双方当事人具有约束力。现吴小月在借款期内未能按期足额偿还借款本息，属违约行为。根据保证保险合同的约定，人保中山分公司向被保险人光大银行中山分行赔付了贷款本息共计69290.45元，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，由于吴小月在人保中山分公司理赔之后还款21400元，人保中山分公司已将前述款项在所欠保费、理赔款中予以扣减，因此，吴小月应向人保中山分公司偿还保险赔款53080.86元。保险单“特别约定”处载明，从保险人理赔当日开始超过30天投保人仍未向保险人归还上述款项的，视为违约，投保人应从保险人理赔当日起以尚欠全部款项为基数按每日千分之一的标准计付违约金。现人保中山分公司起诉时将该违约金的计收标准调低为以尚欠全部款项为基数按年利率24%（即月利率2%）的标准计付违约金，调整后的违约金计算标准合理，本院予以支持。吴小月经本院合法传唤无正当理由不到庭参加诉讼，亦未向本院说明正当理由，视为其放弃举证、质证和抗辩的权利，由此产生的诉讼风险应由其自行承担。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第九十二条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告吴小月于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国人民财产保险股份有限公司中山市分公司支付保险赔款53080.86元；二、被告吴小月于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国人民财产保险股份有限公司中山市分公司支付违约金（以实欠的保险赔款为基数，自2016年9月18日起至清偿之日止，按月利率2%计付）；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司中山市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2863元（原告中国人民财产保险股份有限公司中山市分公司已预交），由原告中国人民财产保险股份有限公司中山市分公司负担823元，由被告吴小月负担2040元（于本判决发生法律效力之日起七日内迳付原告中国人民财产保险股份有限公司中山市分公司）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  黄小玲人民陪审员  何颖珊人民陪审员  林炎分二〇二〇年三月六日书 记 员  王姿雅钟金花