云南省曲靖市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）云03民终247号上诉人（原审原告）：中国银行股份有限公司曲靖市铜城支行。统一社会信用代码：91530302741487979W。住所地：曲靖市麒麟区教场东路71号。负责人：张自新，行长。委托诉讼代理人：浦燕，云南权仲律师事务所律师。特别授权代理。被上诉人（原审被告）：张红旭，男，汉族，1974年2月19日生福建省南安市人，住福建省南安市。上诉人中国银行股份有限公司曲靖市铜城支行（以下简称中国银行曲靖市铜城支行）因与被上诉人张红旭信用卡纠纷一案，不服云南省曲靖市麒麟区人民法院（2019）云0302民初551号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年1月10日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。上诉人中国银行曲靖市铜城支行上诉请求：1.撤销（2019）云0302民初551号民事判决，改判被上诉人偿还上诉人信用卡借款本金199883.62元，自信用卡逾期之日起至2018年9月9日止的利息、费用合计76312.89元（截止2018年9月9日，信用卡欠款本金、利息、费用三项合计276196.51元），被上诉人偿还上诉人信用卡借款自2018年9月10日起至实际债务清偿之日止的费用及利息；2.本案一审、二审诉讼费用由被上诉人承担。事实和理由：上诉人中国银行曲靖市铜城支行主张的还款违约金(28335.65元)应当得到支持。一、被上诉人张红旭于2014年8月5日领取的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》第五条第33项、第34项，第六条“公告说明”都明确约定:如果领用合约未尽事宜或是费率、收费项目等内容发生修改、调整等，上诉人将提前通过官方网站等以公告等方式通知被上诉人。上诉人在一审庭审中已经表明费用中包含了分期付款手续费和还款违约金，中国人民银行于2016年4月15日发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》载明:“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”上诉人为落实该文件精神，对相关收费项目予以调整，于2016年9月27日在官方网站上发布了《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，对逾期未还款行为收取的“滞纳金(编号231103006)”于2017年1月1日起调整为“还款违约金”。2016年11月15日，上诉人在官方网站上发布《关于启用新版中国银行信用卡及长城国际卡章程和领用合约的公告》，该新的章程合约于2017年1月1日生效，原章程合约同时废止。上述调整，上诉人按照被上诉人于2014年8月5日领取的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》“公告说明”约定的方式通知了被上诉人，且上述两项公告中均显注提出:若被上诉人有异议，有权选择办理信用卡销户手续，若被上诉人选择不办理信用卡销户手续的，视为同意接受并按上述修改、变化和调整后的内容执行。被上诉人未办理信用卡销户手续，应当视为被上诉人同意接受并按上述修改、变化和调整后的内容执行，同时应受上述条款约束。故自2017年1月1日起，被上诉人与上诉人之间建立了新的信用卡使用章程合约，被上诉人使用中国银行信用卡，应当遵守新的章程合约，被上诉人逾期未还款，应向上诉人支付还款违约金，计算方式是：按照最低还款额未还款部分的5%支付违约金。产生违约金的时间分别为2017年8月8日起至2018年1月8日止的每月8日，共6期，此后不再产生违约金。二、本案系信用卡纠纷，被上诉人所欠借款为信用借款，约定的还款政策比一般贷款宽松，若逾期不还款，理应比一般贷款承担更严厉的违约责任，否则将会增加银行对信用卡借款回收难度和办卡风险。被上诉人张红旭未作答辩。中国银行曲靖市铜城支行向一审法院起诉请求：1.判令被告偿还原告信用卡借款本金、自信用卡逾期之日起至2018年9月9日的利息、费用合计276196.51元；2.判令被告偿还原告信用卡借款自2018年9月10日起至实际债务清偿之日止的费用及利息；3.本案诉讼费（包括但不限于诉讼费、律师代理费以及原告为实现债权所产生的费用）由被告承担。一审法院认定事实：被告张红旭于2013年8月6日向原告申请办理长城环球通白金信用卡，并领取了《中国银行股份有限公司信用卡信用合约》、填写《长城环球通白金信用卡申请表》，合约和申请表中明确了该信用卡的收费标准和使用说明。原告经审核后向被告核发信用卡，卡号为62×××09，被告拿到信用卡后激活并开始使用。截止2018年9月9日止，被告欠付原告本金199883.62、利息、分期付款手续费47977.24元，合计247860.86元。另查明，原告主张截止2018年9月9日的利息、费用合计276196.51元，包含2017年8月8日违约金564.05元、2017年9月8日违约金1416.5元、2017年10月8日违约金2592.75元、2017年11月8日违约金5105.95元、2017年12月8日违约金7698.2元、2018年1月8日违约金10958.2元，合计28335.65元。一审法院审理认为，信用卡是指由商业银行向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等功能的信用支付工具。信用卡具备透支功能，持卡人可在发卡行规定的信用额度内先消费后还款。被告张红旭向原告申领的信用卡具有透支功能，在原告核准的信用额度内先消费后还款。被告张红旭未按合同约定的期限偿还透支款及手续费，应承担违约责任。对原告诉请的截止2018年9月9日借款本金199883.62元、利息及手续费47977.24元，合计247860.86元，予以支持。关于原告诉请中包含的违约28335.65元，根据2017年1月1日实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式的标准。”之规定，对2017年1月1日之后的违约金，原告未能举证证明已经根据上述新规定与被告张红旭通过协议约定了收取违约金及收取方式、标准，故对原告诉请中包含的违约金，不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决：一、被告张红旭于判决生效后六十日内偿还原告中国银行股份有限公司曲靖市铜城支行信用卡欠款本金人民币199883.62元、利息（含分期付款手续费）47977.24元（截止2018年9月9日），合计人民币247860.86元。支付自2018年9月10日起至实际债务清偿之日止的利息。二、驳回原告中国银行股份有限公司曲靖市铜城支行的其他诉讼请求。案件受理费5443元（原告预交），由原告中国银行股份有限公司曲靖市铜城支行承担558元，由被告张红旭承担4885元。二审中，双方当事人均未提交新的证据。二审审理查明的事实与一审认定的事实一致，本院依法予以确认。本院认为，被上诉人张红旭于2014年8月6日向上诉人中国银行曲靖市铜城支行申请办理“长城环球通白金信用卡”，填写了《长城环球通白金信用卡申请表》、领取《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，合约对申领、使用、利息和收费、对账单及还款等作了具体约定，其中在收费表中对年费、透支利息、滞纳金、超限费、分期付款手续费等等费用进行了明确约定。合约第33条还约定“本合约未尽事宜依据《中国银行股份有限公司信用卡章程》、相关信用卡产品使用手册或使用指南及相关法律法规、监管规定、行业惯例、信用卡组织（机构）的规定等办理。乙方可根据法律法规和监管规定及业务发展实际对本合约及《中国银行股份有限公司信用卡章程》、使用手册或使用指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、变化和调整，将提前公告通知甲方，上述修改、变化和调整后的条款对甲乙双方均有约束力。若甲方有异议，有权选择办理信用卡销户手续，甲方未办理信用卡销户手续的，视为同意接受上述修改、变化和调整。双方同意，本合约所称通知均指乙方通过营业网点、客服电话、官方网站等对外发布公告。”中国人民银行于2016年4月15日发布了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发【2016】111号），第三条规定“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准，发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费不得计收利息。”2016年9月27日，中国银行股份有限公司向客户发布了《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，取消服务费（11信用卡）“超限费”；调整服务收费（11信用卡）“滞纳金”名称为“还款违约金”，编号不变，收费标准不变。《中国银行股份有限公司信用卡章程》(2017版)第三十三条规定“本章程自2017年1月1日起实施，原《中国银行股份有限公司信用卡章程》同时废止。如持卡人对本章程有异议，有权选择办理信用卡销户手续，若持卡人选择不办理信用卡销户手续，视为同意接受本章程，持卡人在本章程实施后所持有或已申请的、发卡行发行的除长城国际信用卡外的所有信用卡均受本章程约束。”《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（2017版）依照《中国银行股份有限公司信用卡章程》(2017版)及《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》要求对相应费用进行了调整。2016年11月15日，中国银行股份有限公司向客户发布了《关于启用新版中国银行信用卡及长城国际卡章程和领用合约的公告》，称“为了更好地为持卡人服务，我行对现有《中国银行股份有限公司信用卡章程》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中国银行股份有限公司长城国际信用卡章程》、《中国银行股份有限公司长城国际信用卡领用合约》进行了修订和完善。上述章程合约自2017年1月1日生效，原章程合约同时废止。”被上诉人张红旭向上诉人中国银行曲靖市铜城支行申请办理“长城环球通白金信用卡”，领取并使用信用卡，未按照约定时间足额还本付息形成逾期，截止2018年9月9日张红旭下欠中国银行曲靖市铜城支行借款本金199883.62元及利息、分期付款手续费，也未支付逾期还款违约金。张红旭持卡使用的期间跨越了2017年1月1日，在2017年1月1日前双方当事人应受原《中国银行股份有限公司信用卡章程》及原《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约束；中国银行股份有限公司依照《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》要求对前述相关服务项目、服务费等内容进行了调整、对《中国银行股份有限公司信用卡章程》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》进行了修订和完善，并向客户发布了公告，张红旭未按上述规定和约定在时限内提出异议并选择办理信用卡销户手续，自2017年1月1日起双方当事人应受《中国银行股份有限公司信用卡章程》(2017版)、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（2017版）的约束。中国银行曲靖市铜城支行提交的《银行卡对帐单》、《张红旭逾期记录》证实了张红旭下欠本金、利息、分期付款手续费、还款违约金的情况，但经核算中国银行曲靖市铜城支行主张的利息、分期付款手续费、还款违约金等总计融资费用超过了年利率24%，本院支持中国银行曲靖市铜城支行主张的利息、分期付款手续费、还款违约金总计融资费用不超过年利率24%的部分。综上所述，上诉人中国银行曲靖市铜城支行的上诉请求部分成立，予以支持；一审判决认定事实清楚，但裁判理由及判决结果存在不当，本院予以更正。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项规定，判决如下：一、撤销云南省曲靖市麒麟区人民法院（2019）云0302民初551号民事判决第一、二项,即“一、被告张红旭于判决生效后六十日内偿还原告中国银行股份有限公司曲靖市铜城支行信用卡欠款本金人民币199883.62元、利息（含分期付款手续费）47977.24元（截止2018年9月9日），合计人民币247860.86元。支付自2018年9月10日起至实际债务清偿之日止的利息。二、驳回原告中国银行股份有限公司曲靖市铜城支行的其他诉讼请求。”二、被上诉人张红旭于本判决生效后六十日内偿还上诉人中国银行股份有限公司曲靖市铜城支行信用卡欠款本金199883.62元，并支付自逾期之日起至债务清偿之日止、以实际欠款本金为基数按合约约定利率（总计不得超过年利率24%）计算的利息、分期付款手续费、还款违约金。三、驳回上诉人中国银行股份有限公司曲靖市铜城支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费5443元，由张红旭承担；二审案件受理费5443元，由张红旭负担。本判决为终审判决。审判长  杨兴惠审判员  敖显外审判员  时劲松二〇二〇年三月五日书记员  者 莉