福建省福州市台江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0103民初208号 原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室，统一社会信用代码:913100005574007652。 法定代表人：黄志刚，董事长。 委托诉讼代理人：毛艳芳，北京德和衡（福州）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：林希盛，北京德和衡（福州）律师事务所实习律师。 被告：林月珍，女，汉族，1978年9月28日出生，住福建省连江县。 被告：郭家辉，男，汉族，1974年5月22日出生，住福建省连江县。 原告中银消费金融有限公司（以下简称“中银消费公司”）与被告林月珍、被告郭家辉借款合同纠纷一案，本院于2020年1月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中银消费公司的委托诉讼代理人毛艳芳到庭参加诉讼，被告林月珍、被告郭家辉经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中银消费公司向本院提出诉讼请求：1、被告林月珍、郭家辉立即向原告偿还贷款本金200000元及利息、滞纳金（利息、滞纳金以200000元为基数，年利率24%的标准，自2019年10月31日起计至实际还清之日止）；2、被告林月珍、郭家辉向原告支付原告为实现本案债权而实现的律师费（绩效律师费按《外包诉讼合作协议》约定计付，基础律师费以实际发生的金额确定）、保险费（保险费以实际发生的金额确定）；3、判令强制拍卖或变卖被告林月珍、郭家辉名下位于福建省连江县附属间的房产【权属证号：连房权证Ｌ字第20141617-1、-2号，连琯国用（2014）第ｇｔ08348号】，并判令原告对该拍卖或变卖价款在第一、第二请求范围内享有优先受偿权；4、请求判令俩被告承担本案全部诉讼费用及保全费。诉讼中，中银消费公司明确第一项诉讼请求为被告林月珍、郭家辉立即向原告偿还贷款本金200000元及利息、滞纳金（利息、滞纳金以200000元为基数，年利率24%的标准，自2019年2月1日起计至实际还清之日止，暂计至2019年10月31日为36000元）。中银消费公司撤回第二项诉讼请求。事实与理由：2018年10月24日，原告中银消费公司与被告林月珍、郭家辉签订了《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款使用合约》（编号为2018年消借第1022005879号）及《【新易贷-乐享贷】房屋抵押担保合同》（编号为2018年消借第1022005879号）。《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款使用合约》约定：原告同意向被告林月珍提供借款金额为200000元，借款期限为60个月，贷款执行固定年化利率为16.32%，按日计息，原告有权收取消费金融贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费等，收费标准为：每万元每日5元；还款方式为轻松还方式，即自被告申请成功的次月起12个月内原告每月末前只需支付贷款本金产生的实际利息，第12个月末前需偿还贷款至少占贷款额度1／5的本金，如贷款剩余本金不足额度的1／5，则按实际欠款全额偿还；未按期足额归还贷款本息即构成违约，原告有权宣布合约项下贷款全部提前到期或要求被告提前结清贷款，并有权要求被告赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等。被告郭家辉作为共同还款人在该合同上签字。《【新易贷-乐享贷】房屋抵押担保合同》约定被告林月珍、郭家辉以其名下位于福建省连江县附属间的房产【权属证号：连房权证Ｌ字第20141617-1、-2号，连琯国用（2014）第ｇｔ08348号】为其上述借款承担抵押担保责任，合计抵押金额为20万元，抵押期限为60个月，抵押担保范围：主合同项下消费金融贷款本金、利息、滞纳费、手续费以及原告实现债权和抵押权的费用（包括但不限为：律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。抵押登记于2018年11月7日办理。 2018年11月13日，原告向被告林月珍发放贷款200000元整。但被告林月珍确未按约定向原告偿还贷款本息，被告郭家辉也未按约定承担共同还款的义务。截止到2019年10月31日，被告尚欠原告借款本金20万元，利息及滞纳金的总和为36400元。为此，原告诉至本院。 林月珍、郭家辉未作答辩。 中银消费公司围绕诉讼请求依法提交了下列证据材料：1、中银消费金融有限公司【新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约（编号：2018年消借第1022005879号），2、中银消费金融有限公司【新易贷-乐享贷】房屋抵押担保合同（编号为2018年消借第1022005879号）；3、他项权证；4、共同还款承诺书；5、客户账户查询清单；6、外包诉讼合作协议；7、付款回单及关联卡证明。 林月珍、郭家辉未提交证据材料。 经审查，中银消费公司提供的证据能够反映案件真实情况、与本案存在关联、来源和形式符合法律规定，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院确认如下事实：2018年10月24日，中银消费公司作为贷款人（甲方）与借款人林月珍（乙方）、共同还款人郭家辉（丙方）签订编号为2018年消借第1022005879号《中银消费金融有限公司【新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》，约定借款金额为200000元，借款期限60个月，预计从2018年10月24日至2023年10月24日止，如实际放款日与本合同约定不一致，则借款期限的起算日以实际放款日为准；贷款用途为家具家居，贷款数额在100000元以上（含本数）的，乙方应自本合同项下贷款发放之日起180天内提供贷款用途证明材料，包括增值税发票、收据以及其他甲方认可的消费用途凭证，以供甲方开展贷后管理审查，若乙方未按照约定使用贷款的，甲方有权要求乙方按本协议承担违约责任；合同项下贷款执行固定利率制度，在贷款期限内不进行调整，贷款执行固定年化利率为16.32%，消费金融贷款按照乙方贷款金额按日计息；甲方有权收取消费金融贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费等，滞纳费按照每万元每日5元收取，逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收；甲方有权针对乙方逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高乙方的利率水平；甲乙双方约定甲方批准贷款后，该笔款项直接发放至林月珍的银行账户，账号62×××37；乙方的还款方式为月结还款，月结还款方式为轻松还方式，指自乙方申请成功的次月起的12个月内乙方每月末前只需支付贷款本金产生的实际利息，第12个月末前需偿还至少占贷款额度1／5的本金，如贷款剩余本金不足额度的1／5，则按实际欠款全额偿还；如未按期归还贷款本息则视为乙方在本合约项下违约，甲方有权降低或停用乙方消费金融额度，或提高贷款利率（即在原贷款利率基础上上浮5%，乙方违约时，甲方将自动在乙方账户中以上浮后利率进行自动扣款）或宣布本合约项下贷款全部提前到期或要求乙方提前结清贷款，有权要求乙方赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等；丙方承诺其自愿作为乙方的共同还款人，与乙方共同偿还本合约项下的消费金融贷款；若乙方逾期偿还本合约项下的消费金融贷款和／或费用的，丙方承诺就本合约而产生的债务（包括消费金融贷款本金、利息、滞纳费、手续费以及甲方实现债权和抵押权的费用）承担共同还款责任。郭家辉亦向中银消费公司出具《共同还款承诺书》承诺作为借款人林月珍的配偶，知悉并不可撤销承诺对讼争贷款本息和费用承担共同还款义务。 同日，中银消费公司作为抵押权人与抵押人林月珍、郭家辉签订编号为2018年消借第1022005879号的《中银消费金融有限公司【新易贷-乐享贷】房屋抵押担保合同》，抵押人愿意以其二人名下且有权处分的房屋为上述借款提供抵押担保，抵押物位于连江县，1层17号附属间的房产【权属证号：连房权证Ｌ字第20141617-1、-2号，连琯国用（2014）第ｇｔ08348号】；合计抵押金额为20万元，抵押期限为60个月，抵押担保范围：主合同项下消费金融贷款本金、利息、滞纳费、手续费以及原告实现债权和抵押权的费用（包括但不限为：律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。2018年11月7日，上述房产办理抵押登记，登记抵押权人为中银消费公司，被担保主债权为20万元。 2018年11月13日，中银消费公司向林月珍在中国银行福州台江支行开立的42×××41的账户转账支付200000元。中国银行股份有限公司上海市中银大厦支行确认42×××41的账户关联的卡号为62×××37，即《中银消费金融有限公司【新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》约定的账号。 诉讼中，中银消费公司确认林月珍、郭家辉自2019年2月1日开始出现逾期。 另查明，中银消费公司经营范围为发放个人消费贷款等，并于2010年6月9日获得《中华人民共和国金融许可证》。 本院认为，中银消费公司与林月珍、郭家辉签订的《中银消费金融有限公司【新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》、《中银消费金融有限公司【新易贷-乐享贷】房屋抵押担保合同、郭家辉向中银消费公司出具的《共同还款承诺书》均系双方当事人真实意思表示，且内容未违反法律、行政法规强制性规定，应认定合法有效。合同签订后，中银消费公司履行贷款义务，林月珍、郭家辉未按约定还本付息的行为已构成违约，中银消费公司有权要求其按照合同约定向其还款并承担违约责任。根据《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》约定，借款人未按期足额归还贷款本息，除贷款利息外，应按每万元每日5元的标准支付滞纳金，中银消费公司自愿将利息及滞纳金的计算标准调整为年利率24%，不违反法律规定，本院予以支持。林月珍、郭家辉自愿以其名下的房产为讼争借款提供抵押担保并办理抵押登记，抵押权依法设立。根据《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条的规定，林月珍、郭家辉不履行到期债务，中银消费公司作为抵押权人，有权对抵押财产折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。 林月珍、郭家辉经合法传唤，无正当理由拒不到庭，亦未提交书面质证意见，视为主动放弃质证等诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、林月珍、郭家辉应于本判决生效之日起十日内，向中银消费金融有限公司偿还借款本金200000元及利息、滞纳金（利息及滞纳金以200000元为基数，自2019年2月1日起，按照年利率24%的标准计付至款项清偿之日止）； 二、中银消费金融有限公司有权以林月珍、郭家辉所有的坐落于福建省连江县附属间的房产【权属证号：连房权证Ｌ字第20141617-1、连房权证Ｌ字第20141617-××号，连琯国用（2014）第ｇｔ08348号】折价、拍卖或者变卖所得的价款，就本判决第一项确定的债权优先受偿。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4840元，适用简易程序减半计收2420元，由林月珍、郭家辉共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福州市中级人民法院。 审 判 员  陈 春 二〇二〇年三月三十一日 法官助理  张 颖 书 记 员  黄蕴华 附：本案适用的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。