广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0112民初10714号原告：中国工商银行股份有限公司广州黄埔支行，住所地广州市黄埔区大沙地东41号，统一社会信用代码91440101890661117H。负责人：何宝敏，该支行行长。委托诉讼代理人：余伟剑，该支行职员。被告：邓智文，男，1984年11月1日出生，汉族，户籍地河南省林州市，被告：赖惠珠，女，1983年4月29日出生，汉族，户籍地广东省广州市天河区，原告中国工商银行股份有限公司广州黄埔支行（以下简称“工行黄埔支行”）与被告邓智文、赖惠珠金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月17日立案受理后依法适用普通程序，公开开庭审理了本案，本案由审判员黎雪梅独任审理。原告工商银行黄埔支行的委托诉讼代理人余伟剑到庭参加诉讼，被告邓智文、赖惠珠经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工行黄埔支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告签订的《个人购房借款担保合同》（合同编号：房抵字粤行013支行2013年428号）;2.判令被告向原告偿还借款本金937595.05元及该笔借款至清还之日止的利息、复利和罚息(截至2020年2月29日利息为65758.52元,自2020年3月1日起至付清之日止,以937595.05元为基数,按中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率基础上加收50%计收罚息,以65758.52元为基数,按中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率基础上加收50%计收复利);3.判令两被告承担本案全部诉讼费用;4.判决确认原告对被告提供的位于天河区××路××房的抵押物享有抵押权，被告不清偿上述第二、第三项债务时，原告有权以依法处分该抵押物所得价款优先受偿。事实与理由：借款人邓智文及配偶赖惠珠于2013年12月10日与黄埔支行签订《个人住房组合抵押借款合同》，约定原告同意向被告发放个人一手住房购置贷款1010000元，贷款期限为360个月，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率确定，被告自愿向贷款人提供抵押担保，担保物为被告提供的位于天河区××路××房的房产，担保范围包括借款合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。原告与被告己就上述抵押物办理了抵押登记，不动产登记证明为：粤广州市不动产证明第02001491号。合同签订后，2013年12月30日原告依约发放个人一手住房购置贷款1010000元。在合同期内，借款人初期能按时供款，在2018年10月开始出现逾期还款，原告经过电话、信函及约见面谈协商，催收无果，根据合同第十四条14.1中的约定，借款人己构成违约，现原告依据合同第十四条14.2约定拟起诉收回全部贷款本息。被告邓智文、赖惠珠未到庭应诉答辩，亦未提交证据材料。经审理查明：2013年12月10日，原告（贷款人）与被告邓智文（借款人、抵押人）、赖惠珠（抵押人）签订《个人住房组合抵押借款合同》，约定：贷款总额1510000元，其中住房公积金个人住房贷款金额为500000元，个人购房贷款金额为1010000元；本合同项下贷款用于购买天河区××路××（自××楼）803房房产；合同项下个人购房贷款期限为30年；个人购房贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，贷款发放后遇基准利率调整的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率确定并执行新的利率；个人购房贷款按按月等额本息还款法（按月计息）还款；借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，个人购房贷款罚息利率在贷款利率基础上加收50%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；抵押人自愿提供位于天河区××路××（自××楼）803房房产作为抵押物，借款人债务履行期满（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿的，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，以所得价款优先受偿。原告依约于2013年12月30日发放了贷款1010000元，并于2016年3月15日对上述抵押物办理了抵押权登记（16登记09309892）。原告提交的还款历史明细表及庭审中的陈述，被告邓智文自2018年10月30日开始逾期。截至2020年2月29日，被告尚欠贷款本金937595.05元、利息68758.52元。因被告多次逾期，原告于2019年9月17日诉至本院，本院于2020年1月26日将起诉状及证据副本送达被告。另查明，被告邓智文与赖惠珠于2011年2月22日登记结婚。根据关联案件检索可知，因邓智文、赖惠珠在住房公积金个人住房贷款部分存在欠供，广州住房公积金管理中心（该案原告）以（2019）粤0112民初10980号一案起诉邓智文、赖惠珠（该案共同被告），工商银行黄埔支行（该案第三人）。该案判决查明1998年12月24日，广州住房公积金管理中心与中国工商银行广州市分行签订《委托承办住房公积金金融业务协议书》，约定广州住房公积金管理中心委托中国工商银行广州市分行承办住房公积金金融业务。以上事实，有《个人住房（商业用房）借款合同》《个人贷款支付凭证》、不动产权证书、个人贷款对账单、个人贷款客户逾期明细表以及当事人当庭陈述所证实，本院予以确认。本院认为：因邓智文、赖惠珠缺席，且未提供证据，因而本院仅能基于工行黄埔支行提供相关证据的基础上进行评判。本案是一起因未及时偿还借款引起的金融借款合同纠纷，工行黄埔支行与邓智文签订的《个人住房组合抵押借款合同》是当事人的真实意思表示，不违反法律法规的效力性、强制性规定，应予保护，双方当事人应当按照合同约定全面履行。工行黄埔支行已按约定发放了1010000元贷款给邓智文，但邓智文却没有依约归还借款，构成违约，应承担违约责任。因双方约定了“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，解除本合同”，故工行黄埔支行基于邓智文自2018年10月起连续未偿还借款本息而要求解除合同，本院予以支持，但解除合同应当通知对方，而工行黄埔支行并未提供证据证实其在本案起诉前有通知对方解除，可在将本案具有解除合同内容的起诉状副本送达给邓智文、赖惠珠时即2020年1月26日视为解除。被告邓智文在合同解除后未及时偿还贷款本息，已经构成根本违约，原告有权要求被告邓智文偿还所欠的本金，以及按合同约定支付利息、罚息。截至2020年2月29日，被告邓智文尚欠贷款本金937595.05元、利息68758.52元，被告邓智文应予偿还。自2020年3月1日起至还清之日止，以本金937595.05元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%计算罚息；以利息68758.52元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%计算复利。关于被告赖惠珠承担责任问题。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条的规定，夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。本案借款发生在被告邓智文、赖惠珠婚姻关系存续期间，且所借款项用于购买房产，属于添置家庭大宗用品的情形，同时赖惠珠亦为该抵押房产的抵押人，故涉案债务应认定为被告邓智文、赖惠珠的夫妻共同债务，赖惠珠应对邓智文的上述债务承担共同清偿责任。工行黄埔支行与邓智文、赖惠珠对涉案房产签订了抵押担保合同，并符合相关法律规定，合法有效，且依法办理了抵押登记，依照《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款的规定，在邓智文、赖惠珠不履行债务时，工商银行黄埔支行有权以其提供的抵押物折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。现工行黄埔支行主张对抵押物广州市天河区××路××（自××楼）803房房产行使优先受偿权，于法有据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条、第九十六条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、原告中国工商银行股份有限公司广州黄埔支行与被告邓智文签订的《个人住房组合抵押借款合同》（合同编号：房抵字粤行013支行2013年428号）自2020年1月26日起解除；二、被告邓智文、赖惠珠于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司广州黄埔支行偿还贷款本金937595.05元，并支付利息、罚息、复利（截至2020年2月29日，利息为68758.52元；自2020年3月1日起至还清之日止，以937595.05元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%计算罚息；以68758.52元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%计算复利；罚息不计复利）；三、对上述第二判项所确定的债权，原告中国工商银行股份有限公司广州黄埔支行对被告邓智文、赖惠珠名下位于天河区桃园西路630号（自编1-2号楼）803房房产折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费13613元，由被告邓智文、赖惠珠负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  黎雪梅二〇二〇年三月十一日法官助理陈香宇书记员温洁静附一：本案裁判的主要法律依据《中华人民共和国》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。附二：申请执行事项《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九：“申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。”前款规定的期限，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算。在本判决生效后，一方当事人未按判决履行义务，对方当事人可以在上述期限内向法院申请执行，逾期申请的，法院将不予受理。