北京市海淀区人民法院民 事 判 决 书（2019）京0108民初54150号原告：北银消费金融有限公司，住所地北京市海淀区中关村大街22号中科大厦B座。法定代表人：么毅，董事长。委托诉讼代理人：张海泉，北京市海斯律师事务所律师。委托诉讼代理人：李青，北京市海斯律师事务所律师。被告：刘敏，女，1984年4月1日出生，汉族，职业不详，户籍地广东省大埔县，公民身份号码：×××。被告：深圳市中广元汽车贸易有限公司，住所地深圳市福田区香蜜湖水上乐园西侧元瑞汽车市场B9。法定代表人：戴杰。原告北银消费金融有限公司（以下简称北银消费公司）与被告刘敏、深圳市中广元汽车贸易有限公司（以下简称中广元公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月11日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告北银消费公司的委托诉讼代理人张海泉到庭参加诉讼，被告刘敏经本院传票传唤，无正当理由，未到庭参加诉讼，中广元公司经公告传唤，现公告期已届满，无正当理由，未出庭应诉。本案现已审理终结。北银消费公司向本院提出的诉讼请求：请求判令：1、刘敏偿还借款本金50991.69元及逾期滞纳费和账户管理费（截至2019年8月14日的逾期滞纳费1989.25元，账户管理费10400元，自2019年8月15日起至借款本金50991.69元实际清偿之日止的逾期滞纳费，按轻松付个人消费贷款申请书及贷款条款约定的标准计算）；2、刘敏承担本案诉讼费、公告费；3、中广元公司对刘敏上述第一、第二项债务承担连带清偿责任。事实和理由：2016年1月9日，刘敏因在中广元公司消费用途向北银消费公司申请贷款，并签署了消费贷款申请书及贷款条款（以下统称贷款合同）。贷款合同约定，刘敏向北银消费公司申请贷款130000元、期限为36个月，按等额本息还款的个人消费贷款；若刘敏逾期偿还贷款合同项下本息、费用或其他应付款的，则应就欠款按照同期适用的合同利率上浮50%加付至实际偿还日的罚息，同时，刘敏应按照逾期次数加付逾期滞纳费，每次逾期滞纳费为欠款（不含罚息）的3%且不少于人民币30元；若刘敏发生任意一期逾期还款的，北银消费公司则有权提前收回全部贷款等；贷款合同还约定了当事人各方的其他责任和义务。2015年6月8日，北银消费公司与中广元公司签署个人消费贷款合作协议。协议约定，对因本案消费用途向北银消费公司申请的借款人，若该借款人逾期还款超过60天的，则中广元公司应对借款人贷款合同项下的全部贷款本金、利息、罚息、滞纳费、账户管理费等债务承担连带偿还责任。贷款合同签署生效后，北银消费公司依约向刘敏发放贷款。刘敏在贷款合同履行过程中，没有依约偿还贷款已达数期，并经多次催促无果。在北银消费公司主张提前收贷或贷款到期后，刘敏仍没有依约偿还贷款，中广元公司也没有依约承担连带偿还责任。故北银消费公司依据法律、法规和贷款合同之规定，特向人民法院提起诉讼，请准予诉求，以保护北银消费公司的合法权益。刘敏向本院提交的书面答辩状辩称：答辩人向北银消费公司总借款13万元，分36期偿还，每期偿还本金3611.11元，账户管理费1040元。2016年1月13日至2017年11月13日共偿还本金79008.31元，2017年2月，答辩人又偿还本金15000元，同时，答辩人共向北银消费公司支付账户管理费27040元。答辩人认为，北银消费公司收取的账户管理费没有法律依据，所以，答辩人支付的账户管理费27040元应当视为偿还本金，因此，目前答辩人只欠北银消费公司本金8951.69元。北银消费公司主张的逾期滞纳费1989.25元于法无据，应当驳回。中广元公司均未向本院提交书面答辩意见及证据。庭审中，北银消费公司为证明其主张成立，向本院提供了以下证据：证据1、轻松付个人消费贷款申请书及贷款条款，证明北银消费公司与刘敏间存在贷款合同关系；证据2、放款通知单、放款明细，证明北银消费公司依照合同约定向刘敏账户发放了贷款；证据3、还款明细台账，证明刘敏的欠款及还款情况；证据4、个人消费贷款合作协议，证明北银消费公司与中广元公司间存在合作关系，且中广元公司自愿对借款人的债务承担连带偿还责任。上述证据经质证，刘敏、中广元公司经本院合法传唤，无正当理由，未出庭应诉，视为放弃抗辩权，且北银消费公司提供了上述证据原件，故本院对上述证据的真实性、合法性、关联性均予以确认。经审理查明：2016年1月9日，刘敏签署了由北银消费公司出具的轻松付个人消费贷款申请书。合约书的内容：刘敏向北银消费公司贷款130000元，贷款利息0，账户管理费为0.8%/月，逾期滞纳费为欠付款项（不含罚息）的（3%）且不少于30元，按逾期次数加付；贷款期限36个月；指定放款账户名为中广元公司，指定放款账号：xxx（该处并加盖了中广元公司业务专用章）；合约书在“申请人在此确认”部分记载了“本人在本合约书上所填写全部内容、所提供全部资料及文件真实、合法、有效；北银消费公司已提请本人注意有关责任或权利限制条款及收费标准并就本合同进行了详尽的解释和说明，本人已充分阅读并完全理解本合约书背面记载的轻松贷个人消费贷款条款及该业务的各项规则和收费标准，愿意遵守本合同所有内容，并无疑问、分歧或异议；本人同意合约书一旦签署即为不可撤销，借款人不得以任何理由取消本贷款；本人不可撤销地授权北银消费公司将本贷款支付给本合同约定的合作商”；贷款条款并约定：贷款到期、提前还款或贷款被本公司依据本合约提前收贷的，若在贷款到期日、提前还款日，申请人没有依约结清全部贷款余额的本金、利息、罚息和费用、其他应付款项的，贷款将继续按月记账，申请人逾期偿还当期应付款项的，则除应对全部应付款项按本条款约定按日计收罚息外，每逾期还款一次，应继续按本条款约定计收逾期滞纳费；账户管理费为固定金额，不因任何原因而减免，申请人提前还款或本公司提前收贷时，申请人应当在提前还款日或提前收贷日补足尚未付清的全部剩余账户管理费；申请人未能完全适当地履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任，申请人没有按期足额偿还任一期贷款本金、利息、账户管理费用或其他应付款的，北银消费公司有权要求申请人支付罚息、逾期滞纳金、违约金，并承担损失责任，要求申请人立即提前清偿本合同项下的全部或部分债务，而无论债务是否到期，也无需事先向申请人发出书面通知，要求申请人偿还债务并承担本公司为实现债权而实际发生的费用，包括但不限于诉讼、仲裁费、律师费、调查取证费用、差旅费及其他合理费用。上述贷款合约书签署后，北银消费公司于2016年1月13日将贷款130000元打入指定放款账号。在合同履行过程中，刘敏偿还21期本金及25期账户管理费、10期逾期滞纳费。刘敏现尚欠贷款本金50991.69元，截至2019年8月14日，尚欠逾期滞纳费1989.25元、账户管理费10400元。另查，2015年6月8日，北银消费公司（甲方）与中广元公司（乙方）签订个人消费贷款合作协议。合作协议的主要内容：为了共同推进甲乙双方业务发展，实现双方客户资源共享并建立双方长期、稳定的合作关系，甲乙双方本着自愿、平等、互惠互利及诚实信用的原则，经充分、友好协商订立本合作协议，以兹共同恪守履行；借款人是指购买乙方服务而向甲方申请个人消费贷款的自然人，贷款合同是指甲方与借款人签订的个人消费贷款借款合同，包括个人消费贷款申请书、合同条款；个人消费贷款申请书是指根据甲方指定格式制作，由甲方在贷款申请后向借款人出具的贷款文件，轻松付贷款是指甲方通过合作商户向借款人发放的用于借款人购买贷款申请书指定服务的贷款；合作期间：2015年6月15日至2016年6月14日；合作期间届满前30日，如甲乙双方均未收到对方到期终止本协议的书面通知，则本协议合作期间自动顺延1年，顺延后的合作期间届满时，自动续约规则仍按上述规定执行，次数不限；本协议终止后，不影响终止前已发生业务下的甲乙双方的权利义务，并且本协议特别约定延续的条款在终止后仍按约定继续有效；乙方同意通过其自有宣传推广渠道，对甲方贷款进行宣传推广，在不破坏乙方营业场所的整体布局以及甲方保证合法经营的前提下，乙方配合甲方在该场所安装相关设施和设备；乙方应在合作机构内指派正式员工作为办理甲方贷款的指定业务人员，并将指定业务人员的基本信息以及业务人员的调整信息及时以书面形式提供给甲方备案；乙方负责按甲方要求办理甲方贷款，甲方负责对指定业务人员提交的贷款申请进行审批，并将核准的轻松付贷款款项按照本协议第七条规定的时间及方式直接支付至乙方指定账户；乙方对贷款进行贴息，贷款期限为3期、6期、12期、24期，贴息费率为3期为3%、6期为4.5%、12期为8%、24期为13.3%，借款人支付账户管理费为贷款金额的0%/月，按月支付；借款人在放款后30个自然日后，如果向乙方提出终止服务项目，则视同借款人要求提前还款，由乙方将全部贷款本金退至甲方账户，同时甲方将不退还乙方贴息，也不得向乙方收取任何违约费用；合作机构内的指定业务人员根据甲方的信贷政策、业务管理规定，按甲方要求受理贷款申请人并将借款人的个人消费贷款申请书及相关信息、资料影像传至甲方指定系统，在受理贷款申请过程中，乙方业务人员有义务对借款人身份和提交资料的真实性进行初步审核，不得提交虚假申请资料；乙方指定业务人员在受理贷款申请过程中，须明确告知借款人包括贷款机构名称（北银消费公司）、贷款金额、期限、每月还款金额等贷款关键信息，并提示其一旦贷款通过即具有还款义务，只有在借款人已充分了解其将办理的贷款详情及权利义务后，才可向北银系统提交其贷款申请；甲方对指定业务人员提交的贷款申请进行审核并有权最终决定是否向借款人提供贷款；借款人的贷款申请经甲方审核通过的，乙方指定业务人员在看到指定系统中的审核结果显示“通过”后，可以向客户提供服务，并告知申请人审核通过，借款人的贷款申请未经甲方审核通过的，由乙方指定业务人员在指定系统中查看审核结果并告知申请人，请申请人采取其他方式购买指定服务；乙方指定业务人员将其本人签字、借款人签字并加盖乙方业务专用章的贷款申请书影像传至甲方指定系统；若客户出现未按期还款的情况，乙方有义务协助甲方收回贷款，包括但不限于向甲方提供客户的详细资料；对账周期为30天一次；甲方于贷款核准后次日的银行工作日将贷款已核准总金额通过转账结算的方式支付至乙方指定账户，但需要作调账处理的除外；乙方同意在借款人未正常归还甲方贷款时，协助甲方联系并催缴借款人归还欠款；借款人逾期超过60日（含法定节假日）没有还款的，乙方应偿还借款人的全部贷款和费用（包括但不限于借款人的全部贷款余额的本金、利息、账户管理费、逾期罚息、逾期滞纳费等），同时，甲方有权在乙方缴纳的风险准备金中扣除借款人应偿还的欠款，乙方对借款人在贷款合同下的全部债务承担连带偿还责任，甲方有权在借款人逾期还款60日后的两年内要求乙方偿还上述借款人在贷款合同下的全部债务。协议还对其他双方的权利义务进行了约定。刘敏贷款到期后，中广元公司未履行连带清偿义务。庭审中，北银消费公司称自2018年6月14日起至2019年8月14日止的逾期滞纳费已核销，本案中不再主张。上述事实还有本院开庭笔录在案佐证。本院认为，北银消费公司与刘敏签署的个人消费贷款申请书及北银消费公司与中广元公司签署的合作协议，均系各方当事人的真实意思表示，且内容未违反法律、法规强制性规定，应属合法有效，具有法律约束力。北银消费公司作为贷款人履行了出借借款的义务，但刘敏作为借款人收到借款后至今未能完全履行偿还借款本金等义务，系违约行为，应承担违约责任，除应偿还所欠借款本金外，仍应支付逾期滞纳费，北银消费公司有权依据贷款条款的约定，要求刘敏偿还全部尚欠贷款本金及相应的费用。故北银消费公司的诉讼请求，事实清楚，证据充分、确凿，本院予以支持。关于北银消费公司主张的自2019年8月15日起的逾期滞纳费的计算标准。本院认为，双方虽在贷款申请书中约定了逾期滞纳费的计算标准，但该计算标准超出了现有相关法律规定的标准，其超出部分应属无效，故本院依法予以调整。庭审中，北银消费公司称自2018年6月14日起至2019年8月14日止的逾期滞纳费已核销，本案中不再主张，本院不持异议。中广元公司作为刘敏的连带清偿责任人，未能依据合作协议的约定，履行连带偿还责任，应承担违约责任，连带偿还刘敏所欠贷款本金及相应费用，故北银消费公司要求中广元公司连带偿还刘敏所欠债务的诉讼请求，本院予以支持。刘敏辩称的北银消费公司收取的账户管理费没有法律依据，所支付的账户管理费27040元应当视为偿还本金。本院认为，由于双方在贷款申请书中约定了账户管理费标准为0.8%/月，该约定系双方当事人的真实意思表示，且刘敏也是按此标准支付了25期账户管理费，该计算标准未超出法律规定的标准。故刘敏辩称应将所支付的账户管理费视为偿还贷款本金的理由，缺乏法律依据，本院不予采信。另刘敏辩称的北银消费公司主张的逾期滞纳费1989.25元于法无据。本院认为，双方在贷款申请书中约定了逾期滞纳费的计算标准，虽该计算标准高于现有关法律规定，但北银消费公司在计算逾期滞纳费时已将2018年6月14日起至2019年8月14日止的逾期滞纳费予以核销，且本案中未主张，经本院核算后，北银消费公司主张的截至2019年8月14日止逾期滞纳费的数额未超出现有相关法律规定的标准，本院应予支持。故刘敏的该项辩称理由，本院亦不予采信。刘敏、中广元公司经本院合法传唤，无正当理由，未出庭应诉，视为放弃抗辩权，但不影响本院依据查明的事实，依法缺席进行裁决。综上所述，本院依据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、刘敏于本判决生效后十日内偿还北银消费金融有限公司尚欠借款本金50991.69元及逾期滞纳费、账户管理费（截至2019年8月14日的逾期滞纳费1989.25元、账户管理费10400元，自2019年8月15日起至借款本金50991.69元付清之日止的逾期滞纳费，按年利率24%标准计算）;二、深圳市中广元汽车贸易有限公司对刘敏的上述偿还义务承担连带清偿义务。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1385元、公告费260元（北银消费金融有限公司均已预交），均由刘敏、深圳市中广元汽车贸易有限公司负担，均于本判决生效后七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于北京市第一中级人民法院。审 判 长  王卫东人民陪审员  石亚华人民陪审员  岳 维二〇二〇年三月十日书 记 员  郭妍君