福建省泉州市鲤城区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0502民初4992号 原告：兴业银行股份有限公司信用卡中心，住所地上海市浦东新区来安路500号。 负责人：汪宇，该行总经理。 委托诉讼代理人：黄碧凤、吴燕丽，福建正成功律师事务所律师。 被告：施光典，男，1986年11月23日出生，汉族，住福建省永春县。 原告兴业银行股份有限公司信用卡中心（以下简称兴业银行信用卡中心）与被告施光典信用卡纠纷一案，本院于2019年9月16日立案后，依法适用普通程序，公开开庭对本案进行了审理。原告兴业银行信用卡中心的委托诉讼代理人黄碧凤到庭参加诉讼，被告施光典经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 兴业银行信用卡中心向本院提出诉讼请求：1.判令施光典立即向兴业银行信用卡中心偿还信用卡欠款本金92998.73元及利息、违约金等费用（利息、违约金按领用合约规定的计算标准计算至实际还款之日止，暂计至2019年2月19日为利息10295.65元、违约金等费用46315.92元）；2.本案全部诉讼费用由施光典承担。事实和理由：2016年5月18日，施光典向兴业银行信用卡中心申领一张银联标准人民币白金信用卡，且声明其充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则，已知晓所办卡收费规则。兴业银行信用卡中心经审查后，向施光典发放卡号为：62×××03，额度为93000元的信用卡。施光典开卡使用后，对信用卡欠款不予清偿，违反了双方的相关约定，截止至2019年2月19日，施光典累计尚欠兴业银行信用卡中心欠款本金92998.73元、利息10295.65元、违约金等费用46315.92元。经兴业银行信用卡中心工作人员多次催讨，施光典均未还款。 施光典未作答辩。 兴业银行信用卡中心围绕诉讼请求依法提交了证据，施光典未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃举证、质证的诉讼权利。兴业银行信用卡中心提供的证据具有真实性、合法性及与本案的关联性，足以证明兴业银行信用卡中心对施光典主张的相应事实，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院对兴业银行信用卡中心主张的事实予以确认。另查明，《兴业银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称《领用合约》）约定：“……2、对于现金交易（指任何以货币形式进行的资金支付，包括但不限于取现、转账等），乙方应按交易金额的一定比例缴纳手续费，因此而形成透支的，甲方将从记账日起按日利率万分之五计收利息至该笔款项获得清偿时止，并按月计收复利。3、对于非现金交易，乙方在免息还款期内偿还全部款项，则无须支付利息。否则，甲方将对全部透支交易从记账日起按照日利率万分之五计收利息至该款项获得清偿时止，并按月计收复利。免息还款期指乙方的非现金交易从记账日起至月结账单的到期还款日止……5、乙方可按照甲方对账单标明的最低还款额在到期还款日前还款。乙方选择最低还款额方式还款即不享受免息还款期待遇，甲方将对当期已出账单的全部款项从记账日起按照日利率万分之五计收利息至该款项获得清偿时止，并按月计收复利。若乙方在到期还款日前未能还清当期最低还款额。除按上述计息标准支付利息外，还应按最低还款额未还部分的5%计向甲方支付滞纳金。每期最低还款额为下述金额的总和：信用额度内累计未还消费金额的5%与预借现金金额的5%，超过信用额度的全部消费金额和预借现金金额，分期付款每期应缴金额的100%，前期所有最低还款额未还部分，当期全部费用和利息……11、兴业银行信用卡申请表、《兴业银行信用卡章程》和《兴业银行信用卡（个人卡）收费标准》是本合约的组成部分，甲方对本合约进行修改（包括但不限于对《兴业银行信用卡章程》的修改、增减或变更服务内容、收费项目或标准的变化、利率的调整等），可进行公告（包括但不限于甲方网站公告、营业网点公告、对账单、电子邮件、客户服务热线等方式），公告内容对甲、乙双方均有约束力，如公告内容与乙方签署的合约条款不一致的，以甲方公告为准。乙方若不接受甲方公告内容，有权在公告后10日内办理信用卡销户手续以终止用卡，未在10日内办理信用卡销户手续的，视为乙方同意公告内容……”上述《领用合约》还对其他事项进行了约定。2016年11月2日，兴业银行信用卡中心在其官方网站上发布《关于将“信用卡滞纳金”调整为“信用卡违约金”的公告》，其上载明：依据中国人民银行于2016年4月15日下发的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号）有关要求，2017年1月1日起，我行将“信用卡滞纳金”调整为“信用卡违约金”，收取标准不变。截止至2019年8月13日，施光典尚欠信用卡透支本金92,998.73元，利息10,295.65元，违约金25,452.69元，分期手续费20,863.23元。 本院认为，兴业银行信用卡中心与施光典之间的信用卡合同关系是双方当事人真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为合法有效。信用卡申请表、领用合约是发卡银行向信用卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项约定。施光典向兴业银行信用卡中心提交信用卡申请表，声明愿意遵守领用合约的各项规则，故领用合约亦是双方之间明确权利、义务的合同，双方均应按约履行。施光典使用信用卡透支后，未能按照合约的约定按时足额还款，构成违约，应承担相应的违约责任。兴业银行信用卡中心主张施光典偿还透支本金92,998.73元以及按照领用合约所约定计算的透支利息的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。关于兴业银行信用卡中心主张的违约金，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条：“违约金和服务费用取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准……”及“本通知自2017年1月1日起实施”的规定，本案兴业银行信用卡中心只提供其在官网发布的《关于将“信用卡滞纳金”调整为“信用卡违约金”的公告》，并未能提供其与办卡人协议约定收取违约金的证据，故在《领用合约》未约定违约金的情况下，对兴业银行信用卡中心主张的违约金不予支持。关于兴业银行信用卡中心主张的分期手续费，根据《领用合约》约定，透支利息需按日利率万分之五计收（年利率为18.25%），已经高于中国人民银行同期贷款利率，同时再收取分期手续费，总和过高，有失公允，本院酌情予以调整，兴业银行信用卡中心主张的利息、分期手续费等费用应以透支本金为基数，执行利率总计不超过年利率24%为限，超出部分，本院不予支持。施光典经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下： 一、施光典应于本判决生效之日起十日内偿还兴业银行股份有限公司信用卡中心信用卡透支本金92,998.73元及相应的利息、分期手续费（截止至2019年8月13日，利息为10,295.65元，分期手续费按双方合约约定及中国人民银行的有关规定计算，但利息与分期手续费用合计以不超过年利率24%为限；之后至实际还款之日止的利息、分期手续费按双方合约约定及中国人民银行的有关规定计算，但合计不得超过年利率24%）； 二、驳回兴业银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3,292元，由兴业银行股份有限公司信用卡中心负担926元，施光典负担2,366元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审 判 长  陈 莉 人民陪审员  江军猛 人民陪审员  黄佳玲 二〇二〇年三月三十一日 书 记 员  徐艳玲 判决书引用的法律条文及执行申请提示 一、判决书引用的法律条文： 1、《中华人民共和国合同法》 第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2、《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 …… 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 3.《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 二、执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。