广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书(2019)粤0402民初14090号原告：中国人民财产保险股份有限公司珠海市分公司，经营场所：珠海市********，统一社会信用代码：914************818。负责人：周雄，副总经理。委托诉讼代理人：胡新玉，广东泰诺律师事务所律师。被告：谢苑方，男，汉族，1964年3月28日出生，住广东省梅县******谢屋，公民身份号码：441************415。原告中国人民财产保险股份有限公司珠海市分公司与被告谢苑方保证保险合同纠纷一案，本院于2019年9月20日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司珠海市分公司的委托诉讼代理人胡新玉到庭参加诉讼，被告谢苑方经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理，现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司珠海市分公司向本院提出以下诉讼请求：1.请求判令被告向原告支付代偿款人民币44668.83元；2.请求判令被告向原告支付保险费人民币2911.41元；3.请求判令被告向原告支付违约金（以人民币47580.24元为基数，按日利率千分之一计算，从2018年7月15日起至全部款项还清之日)；4.请求判令被告承担本案的诉讼费、保全费、公告费等因本次诉讼产生的所有费用。事实和理由：被告于2016年10月24日与中国光大银行股份有限公司珠海分行（以下称光大银行）签订《个人贷款合同》，贷款人民币80000元，由原告承保该笔贷款，并于2016年10月24日与被告成立个人信用贷款保证保险合同关系。双方约定被告谢苑方作为投保人，每月26日按时向原告中国人民财产保险股份有限公司珠海市分公司缴纳保险费1105.8元/月；被告逾期还款超过80天，原告作为保险人赔偿光大银行后，被告需向原告归还全部赔偿款项、未付保费、违约金、理赔及催收产生的其他费用。光大银行于2016年10月24日将80000元贷款发放给被告，被告谢苑方仅偿还贷款本息42228.56元，向原告中国人民财产保险股份有限公司珠海市分公司支付保险费19904.93元后，自2018年3月26日开始，未能足额偿还贷款、支付保险费。期间，原告多次催告，但被告均以各种原因推诿、拖欠贷款、保费。原告于2018年7月15日代被告向光大银行偿还（赔偿）贷款本息人民币44668.83元；截止至2018年7月15日被告拖欠原告保费人民币2911.41元；截止至2019年8月16日，被告应向原告支付违约金人民币18889.36元。原告认为被告的行为违反了诚实信用原则，有违双方合约精神，已构成违约，应依法承担相应的法律责任。为维护原告合法权益,故提起本诉讼。原告提供了如下证据：1.保费收入明细；2.个人信用贷款保证保险保险单、特别约定；3.个人信用贷款保证保险投保单、投保人声明；4.中国光大银行珠海分行贷款合同（无担保条款）；5.中国光大银行珠海分行贷款借据；6.还款承诺书；7.中国光大银行珠海分行还款记录；8.代偿债务通知书；9.代偿债务与权益转让确认书。被告谢苑方没有提出答辩意见也没有提供证据。经审理查明，2016年10月20日，被告谢苑方向原告投保个人信用贷款保证保险，原告于2016年10月24日同意承保并签发了保险单，该保险单约定，被保险人为中国光大银行股份有限公司珠海分行，贷款金额为80000元，保险金额为88465.89元，保险费为39808.8元，保险费率为每月1.25%，每月保险费为1105.8元，赔偿等待期为80天，保险期间自贷款发放之日至全部贷款本息清偿之日。上述保险单特别约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金，保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用，保费分36次缴清，于每月26日缴纳。保险合同另约定，在保险期限内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内还款或付息义务，且超过赔款等待期的，视为保险事故发生，保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律规定的罚息、复利）按照保险合同的约定承担赔偿责任，发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被告书面声明已明确知悉个人信用贷款保证保险所有费用标准及手续以及关于提前结清退保、理赔退保的相关政策。2016年10月24日，被告与中国光大银行股份有限公司珠海分行签订了个人贷款合同，贷款合同约定，被告贷款80000元，贷款种类为个人小额信用贷款，贷款用途为房屋装修，贷款期限为36个月，贷款年利率6.65%。借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息。借款人未按合同约定期限归还借款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同约定的贷款利率上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。贷款合同签订当日，中国光大银行股份有限公司珠海分行向被告发放了80000元借款，被告正常还款了18期,2018年4月26日之后被告即再未偿还任何款项。被告向原告交清了18期保险费，第19期保险费仅支付了0.53元，之后，被告即再未支付保险费。被告对于贷款合同约定的应于2018年5月26日还款的款项未予以偿还且逾期还款超过保证保险合同约定的赔偿等待期限，原告于2018年7月15日向被保险人中国光大银行股份有限公司珠海分行进行理赔并支付了理赔款44668.83元。本院认为，被告为其向中国光大银行股份有限公司珠海分行的贷款向原告投保保证保险，原告向被告签发了保险单，同意为被告向中国光大银行股份有限公司珠海分行的贷款提供保证保险，原、被告之间依约成立保证保险合同关系。该合同为双方真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合同成立并生效，双方应当按照合同约定全面履行各自的权利和义务。中国光大银行股份有限公司珠海分行向被告发放贷款80000元，被告偿还18期后即不再还款，逾期达80天，原告作为保证保险人，依约向中国光大银行股份有限公司珠海分行履行保证责任，为被告代偿了本金43747.29元、利息884.85元和罚息36.69元，共计44668.83元，原告依约自理赔之日取得对被告的追偿权，被告应向原告偿还代偿的全部款项。按照保证保险保险单的特别约定，被告还应向原告支付计算至保险事故发生之日即原告理赔之日止的未付保费，被告未付保费的时间为2个月又19天，扣除被告已支付的第19期部分保费0.53元，被告还应支付保费2911.41元。另按照保证保险保险单的特别约定，被告应自保险人赔偿当日开始支付违约金，但原告主张的计算基数有误且违约金标准过高，本院予以纠正和调整，违约金的计算基数应为原告的代偿款项，未付保费并非理赔款项，不应计入计算基数，违约金本院按照每日万分之五予以支持。因此，被告应以原告代偿的理赔款44668.83元为基数，按照每日万分之五，支付自2018年7月15日计算至实际清偿之日止的违约金。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条的规定，判决如下：一、被告谢苑方于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司珠海市分公司支付代偿理赔款人民币44668.83元；二、被告谢苑方于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司珠海市分公司支付未付保险费人民币2911.41元；三、被告谢苑方于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司珠海市分公司支付以代偿理赔款人民币44668.83元为基数，按照每日万分之五，计算自2018年7月15日至实际清偿之日止的违约金；四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司珠海市分公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费收取人民币990元，由被告谢苑方负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  王 普人民陪审员  舒兰凤人民陪审员  吴朝晖二〇二〇年二月二十八日书 记 员  卢燕婷