四川省简阳市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0180民初4107号 原告：四川简阳农村商业银行股份有限公司南街支行，住所地四川省简阳市简城镇滨江路天成国际社区H区10幢101号，统一社会信用代码91512081565682766W。 负责人：田继，行长。 委托诉讼代理人：王磊，系该行职工。 委托诉讼代理人：汪聪勤，系该行职工。 被告：李鸿琴，女，1968年8月20日出生，汉族，住四川省成都市新都区。 被告：鄢吉明，男，1952年4月12日出生，汉族，住四川省成都市新都区。 被告：王华秀，女，1961年10月26日出生，汉族，住四川省成都市新都区。 被告：席晓奇，男，1950年5月10日出生，汉族，住四川省成都市新都区。 被告：殷莉华，女，1962年12月11日出生，汉族，住四川省成都市新都区。 原告四川简阳农村商业银行股份有限公司南街支行（以下简称：简阳农商银行南街支行）与被告李鸿琴、鄢吉明、王华秀、席晓奇、殷莉华金融借款合同纠纷一案，本案依法适用简易程序。因被告李鸿琴下落不明，本案转为普通程序公开开庭进行了审理。原告简阳农商银行南街支行的委托诉讼代理人王磊，被告鄢吉明、席晓奇到庭参加诉讼，被告李鸿琴、王华秀、席晓奇经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 简阳农商行南街支行向本院提出诉讼请求：1．李鸿琴、鄢吉明共同偿还借款本金550000元及利息、罚息（利息部分，从2019年7月21日起至借款本金付清之日止，按照中国人民银行同期贷款基准利率上浮78%的标准计算；罚息部分，从2019年9月29日起至借款本金付清之日止，按照人民银行同期贷款基准利率上浮78%的基础上再上浮50%计算）；2．简阳农商行南街支行有权就王华秀、席晓奇所有的位于成都市新都区的房屋及对应土地使用权，以及殷莉华所有的位于成都市新都区的房屋及对应土地使用权，在折价或拍卖、变卖所得价款内优先受偿；殷莉华、王华秀、席晓奇对于第一项债务承担连带清偿责任。事实与理由：李鸿琴、鄢吉明于2016年9月30日在简阳农商行南街支行贷款550000元，利率为在人民银行同期贷款基准利率的基础上上浮78%，由王华秀、席晓奇用其共同所有的房屋一套，以及殷莉华用其单独所有的房屋一套提供抵押担保。借款于2019年9月28日到期。贷款到期后，李鸿琴、鄢吉明结清了2019年6月20日前的贷款利息，之后利息未再支付。借款到期后，未如约偿还借款本金，也未支付逾期罚息。为维护原告合法权益，故诉讼来院。 鄢吉明辩称，1．鄢吉明已与李鸿琴在新都区民政局离婚。2．贷款时，银行以公司名义办理贷款更好为由，劝说李鸿琴以公司名义借款。3．案涉贷款涉及两家共同用款，鄢吉明家用款27万元，殷莉华家用款28万元，之前简阳农商行南街支行也同意分割本案借款，不需要两家人共同偿还，而是由两家人分别偿还。待一家偿还完毕其应当承担的借款本息后，银行应当解除一家的房产抵押。 王华秀、席晓奇辩称，简阳农商行南街支行同意将借款分割开，由两家人分别偿还。 殷莉华辩称，对签订抵押合同、保证合同的真实性无异议。不清楚偿还本金和利息的金额。 李鸿琴未作答辩。 本院经审理认定事实如下：李鸿琴与鄢吉明于1989年登记结婚。2016年9月27日李鸿琴向简阳农商行南街支行申请贷款55万元用于购买家具，李鸿琴在申请人栏处签名捺印，鄢吉明在配偶栏处签名捺印，殷莉华、王华秀、席晓奇在担保人栏处签名。2016年9月29日，李鸿琴与简阳农商行南街支行签订《个人借款合同》，合同约定：简阳农商行南街支行向李鸿琴提供非循环使用借款额度为55万元；借款额度有效期自2016年9月29日至2019年9月28日；贷款利率为在基准利率水平上上浮78%，如遇基准利率调整，则自次年1月1日起按本合同约定的浮动比例确定新的贷款利率和罚息利率；逾期罚款的罚息利率为贷款利率上浮50%；贷款按月还息，按计划还本，结息日为每月的第20日；合同还对其他事项进行了约定。同日，殷莉华、席晓奇、王华秀与简阳农商行南街支行签订《抵押合同》，合同约定：王华秀、席晓奇用其所有的位于成都市新都区的房屋，殷莉华用其所有的位于成都市新都区的房屋为担保案涉贷款提供抵押担保；担保范围包括借款本金、利息（含罚息）等。同时，殷莉华、王华秀、席晓奇与简阳农商行南街支行签订《个人保证合同》，合同约定：殷莉华、王华秀、席晓奇为案涉贷款提供连带责任保证；保证范围为借款本金、利息（含罚息）等；保证期间从合同生效之日至主合同项下债务履行期限届满之日后两年。次日，李鸿琴、简阳农商行南街支行签订《借款借据》，约定：借款日期从2016年9月30日至2019年9月28日；2019年9月28日还本55万元等内容。同日，双方在成都市新都区房产管理局办理了抵押他项权证，证号为：新房他证他权字第××号和0295278-××号。李鸿琴结清了2019年6月20日之前的利息后未再支付利息。借款到期后，李鸿琴未偿还借款本金，亦未支付罚息。 以上事实，有原告提供的原、被告身份信息、结婚证复印件、借款申请，《个人借款合同》《抵押合同》《个人保证合同》《借款借据》，房产证、土地使用权证、抵押他项权证复印件等证据及原、被告庭审陈述予以证实。以上证据真实有效，来源合法，与本案具有关联性，本院予以确认。 本院认为，合法的借贷关系受法律保护。简阳农商行南街支行与李鸿琴签订的《个人借款合同》《借款借据》，与殷莉华、席晓奇、王华秀签订的《抵押合同》，与殷莉华、王华秀、席晓奇签订《个人保证合同》均系各方当事人的真实意思表示，不违反法律、法规的禁止性规定，合同合法有效，双方应按约定履行各自的合同义务。 关于李鸿琴是否应向原告还本付息的问题。李鸿琴向简阳农商行南街支行贷款55万元，贷款于2019年9月28日到期，李鸿琴应按约偿还借款本金。对于利息、逾期罚息，合同约定利息及罚息采用浮动利率标准，如人民银行同期贷款基准利率调整的，贷款利息或罚息于次年的1月1日调整。中国人民银行从2019年8月20日起授权全国银行间同业拆借中心公布贷款基准利率，中国人民银行贷款基准利率标准已经取消。鉴于本案贷款浮动利率标准在次年1月1日调整的合同约定，本案涉及2020年以前的贷款利率及罚息利率可按照中国人民银行同期贷款基准利率标准计算，2020年以后的罚息利率应当按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为标准计算。李鸿琴已付清案涉贷款2019年6月20日前的利息，6月21日起的利息及罚息李鸿琴应当按照合同约定支付。故对简阳农商行南街支行要求李鸿琴偿还借款本息的诉讼请求，本院依法予以支持。 关于鄢吉明是否应当承担共同还款责任的问题。贷款时，鄢吉明与李鸿琴系夫妻关系，其向简阳农商行南街支行提供了结婚证复印件，鄢吉明亦在贷款申请书中签名，其知晓并同意李鸿琴向简阳农商行南街支行贷款55万元。无论之后双方是否离婚，根据《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条，以及《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条的规定，本案所涉及的合同之债应当作为李鸿琴与鄢吉明的夫妻共同债务，故对简阳农商行南街支行主张鄢吉明承担共同偿还责任的诉讼请求，本院依法予以支持。 关于抵押权人对抵押财产是否享有优先受偿权的问题。殷莉华、席晓奇、王华秀分别以其所有的2套房产为案涉贷款提供抵押担保，担保的范围不限于借款本金、利息、罚息。双方办理了抵押登记，抵押权生效。对于抵押房产对应的土地使用权，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十二条“以建筑物抵押的，该建筑物占用范围内的建设用地使用权一并抵押。以建设用地使用权抵押的，该土地上的建筑物一并抵押。抵押人未依照前款规定一并抵押的，未抵押的财产视为一并抵押。”的规定，抵押房产对应的土地上使用权视为与房产一并抵押。故对简阳农商行南街支行主张抵押优先权的诉讼请求，本院依法予以支持。 关于保证人是否承担连带保证责任的问题。殷莉华、王华秀、席晓奇为本案贷款提供连带保证责任，现简阳农商行南街支行主张权利，未超过保证期间，根据《中华人民共和国担保法》第十八条第二款的规定，简阳农商行南街支行要求保证人承担连带保证清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。 综上所述，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十二条，《中华人民共和国担保法》第十八条第二款，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告李鸿琴、鄢吉明在本判决生效后十日内向共同向原告四川简阳农村商业银行股份有限公司南街支行偿还借款本金550,000元及利息、罚息（其中：利息，从2019年6月21日起至2019年9月28日止，以未偿还的借款本金为基数，按照中国人民银行同期贷款基准利率上浮78%的标准计算；2020年1月1日前的罚息，从2019年9月29日起至2019年12月31日为止，以当时未偿还的借款本金为基数，按照中国人民银行同期基准利率上浮167%的标准计算；2020年1月1日后的罚息，从2020年1月1日起至借款本金付清之日止，以当时未偿还的借款本金为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮167%的标准计算）； 二、原告四川简阳农村商业银行股份有限公司南街支行对被告王华秀、席晓奇所有的位于成都市新都区的房屋及对应土地使用权，以及被告殷莉华所有的位于成都市新都区的房屋及对应土地使用权，在折价或拍卖、变卖所得价款内享有优先受偿权； 三、被告殷莉华、席晓奇、王华秀对于第一项债务承担连带清偿责任。被告殷莉华、席晓奇、王华秀承担保证责任后，有权在各自承担责任的范围内向被告李鸿琴、鄢吉明追偿。 如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费9,450元，公告费600元，合计10,050元。由被告李鸿琴、鄢吉明、殷莉华、席晓奇、王华秀共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长  税旭东 人民陪审员  彭 红 人民陪审员  邱雪梅 二〇二〇年三月二十六日 书 记 员  王 婷