福建省福州市长乐区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0112民初109号 原告：福建长乐农村商业银行股份有限公司，住所地福建省福州市长乐区吴航街道朝阳中路193号，统一社会信用代码：91350100MA2XN9B51X。 法定代表人：苏良涛，董事长。 委托诉讼代理人：林明月，女，1986年10月16日出生，汉族，住福建省漳浦县，系该公司员工。 委托诉讼代理人：陈金新，男，1994年3月21日出生，汉族，住福建省闽清县。 被告：林翔，男，1968年1月9日出生，汉族，住福建省福州市鼓楼区。 被告：刘洁，女，1983年11月12日出生，汉族，住福建省福州市鼓楼区。 被告：马沁涛，男，1980年5月13日，汉族，住福建省福州市鼓楼区。 原告福建长乐农村商业银行股份有限公司(以下简称长乐农商行)与被告林翔、刘洁、马沁涛金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月7日立案后，依法适用简易程序公开进行了审理。原告长乐农商行的委托诉讼代理人陈金新，被告林翔到庭参加诉讼，被告刘洁、马沁涛经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告长乐农商行向本院提出诉讼请求：1.判令林翔偿还借款本金20万元及利息（含罚息、复利，暂计至2019年11月20日止利息20160.37元，之后利息继续按合同约定计至还清款项之日止）；2.判令刘洁、马沁涛对上述债务承担连带清偿责任；3.案件受理费由各被告共同承担。事实和理由：2018年3月9日，林翔以购装修材料需要资金为由向长乐农商行借款20万元，双方签订《万通宝个人自助最高额借款合同》【长农商贷爱心（2018）第2039号】，合同期限自2018年3月9日起至2021年3月8日止，借款月利率6.750146‰，还款方式为按月收息、到期还本。刘洁、马沁涛作为该合同的保证人对林翔的上述借款签字担保，保证方式为连带责任保证。2018年3月9日，长乐农商行向林翔发放贷款20万元。2018年10月21日起，林翔未能按照合同约定支付利息。长乐农商行宣布贷款提前到期。截止2019年11月20日，林翔尚欠长乐农商行借款本金20万元及利息20160.37元。长乐农商行通过电话、邮寄告知书等方式催讨未果，故诉至法院。 林翔答辩称，其是被李磊、马沁涛骗去贷款，本案因涉及案外人李磊信用卡诈骗、诈骗的犯罪事实，应先驳回原告起诉，待李磊的刑事案件审结后再行审理本案。 本案第二次庭审中，林翔称，2018年3月9日，李磊向其出具了案涉20万元的借条，借条上约定银行利息由李磊支付，另李磊每月支付林翔利息2000元，借期三年，马沁涛作担保。 刘洁、马沁涛未作答辩。 经审理查明：2018年3月9日，林翔、刘洁、马沁涛与长乐农商行订立《万通宝个人自助最高额借款合同》【长农商贷爱心（2018）第2039号】，约定：自2018年3月9日起至2021年3月8日止，由贷款人长乐农商行在最高贷款本金发生额20万元内，对借款人林翔一次或分次发放贷款。该期间为最高额担保债权本金的确定期间。每笔贷款的最后到期日不超过2021年3月8日。借款用途为购装修材料。借款合同还约定以下内容：（1）执行浮动利率。每笔贷款按3年期基准利率上浮70.53%（本合同签订时基准利率为3.958333‰）。如遇基准利率调整，自基准利率调整后的次年起调整借款执行利率（2）借款按月结息，每月的20日为结息日，到期结清贷款本息。（3）贷款逾期，自逾期之日起按借款执行利率加收30%逾期贷款罚息，借款人欠息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。（4）担保人刘洁、马沁涛为贷款人与借款人所形成的债权提供最高额担保，担保的最高额债权本金为20万元。保证方式为连带责任保证。保证期间为本合同约定的债务履行期限届满之日起二年。担保范围包括本合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。借款人、担保人违反本合同约定，贷款人有权宣布债权提前到期并收回。同日，长乐农商行向林翔（贷款账号为9010612030111000007317，结算账号为62×××32）的账户提供授信额度20万元。同日，长乐农商行向林翔发放贷款20万元，贷款放款通知书载明借款月利率6.750146‰。2018年10月21日开始，长乐农商行未能从林翔账户足额扣息，长乐农商行经催讨未果宣布贷款提前到期。截至2019年11月20日，林翔尚欠长乐农商行借款本金20万元、利息（含罚息、复利）20160.37元。2020年1月7日，长乐农商行诉至本院。 另查明：李磊诈骗、信用卡诈骗案由福州市人民检察院于2019年5月向福州市中级人民法院提起公诉。 上述事实，由长乐农商行提交并经庭审核实的《万通宝个人自助最高额借款合同》、《福建长乐农村商业银行自然人（农户）贷款申请表》、自助循环贷款交易明细查询、宣布贷款提前到期的告知书、《贷款担保催收通知书》、福州市公安局鼓楼分局鼓公（经侦）诉字（2018）00030号起诉意见书、福州市人民检察院榕检公二刑诉（2019）19号起诉书、福州市中级人民法院关于李磊诈骗、信用卡诈骗案的庭审笔录，以及当事人庭审陈述等证据在卷佐证。 本院认为，根据李磊诈骗、信用卡诈骗案的起诉意见书、起诉书及刑事庭审笔录等相关证据，以及结合林翔关于李磊于2018年3月9日向其出具20万元借条等陈述，可以认定本案与李磊诈骗、信用卡诈骗案并非同一法律关系。本案长乐农商行已履行了款项出借义务，至于林翔如何使用该款项，系其对自身财产的处分行为。故对林翔关于本案涉及李磊诈骗、信用卡诈骗，应先驳回长乐农商行起诉的辩解，不予采纳。长乐农商行与林翔、刘洁、马沁涛之间签订的《万通宝个人自助最高额借款合同》系各方当事人的真实意思表示，上述约定内容没有违反法律或行政法规的强制性规定，应认定有效，各方当事人均应当按照合同约定履行自己的义务。林翔作为借款人，未依约按时足额付息，已构成违约。长乐农商行依据合同约定向林翔账户提供授信额度并向该账户提供借款，在未能从其账户足额扣息情况下宣布贷款提前到期并要求其偿还借款本金及约定利息（含罚息、复利）之诉讼请求，于法有据，本院予以支持。马沁涛、刘洁为林翔借款的全部债务提供连带责任保证担保，应依约承担最高额保证责任。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十三条关于“最高额保证合同的不特定债权确定后，保证人应当对在最高债权额限度内就一定期间连续发生的债权余额承担保证责任。”的规定，刘洁、马沁涛应在合同约定担保最高债权额20万元限度内，对林翔应还借款本息承担连带清偿责任。刘洁、马沁涛承担连带保证责任后，有权向林翔追偿。刘洁、马沁涛经合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十二条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十条第一款、第二十三条、第四十二条第一款及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、林翔于本判决生效之日起十日内偿还福建长乐农村商业银行股份有限公司借款本金20万元并给付利息﹝含罚息、复利，计至2019年11月20日为20160.37元；之后至还清借款之日止的利息（含罚息、复利）按上述《万通宝个人自助最高额借款合同》确定的利率计付﹞； 二、刘洁、马沁涛对本判决第一项确定的林翔应偿还债务在20万元限额内承担连带清偿责任； 三、刘洁、马沁涛承担连带保证责任后，有权向林翔追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4602.41元，减半收取计2301.21元，由林翔、刘洁、马沁涛负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审判员  刘志峰 二〇二〇年三月二十四日 法官助理黄悦炀 书记员池若冉 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。 第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释》 第二十条连带共同保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求任何一个保证人承担全部保证责任。 连带共同保证的保证人承担保证责任后，向债务人不能追偿的部分，由各连带保证人按其内部约定的比例分担。没有约定的，平均分担。 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。