广东省台山市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0781民初182号原告：中国工商银行股份有限公司台山支行。住所：台山市*********。负责人：郑飞，该行行长。委托诉讼代理人：陈伍梅，该行员工。委托诉讼代理人：曹健荣，该行员工。被告：曾健平，男，1979年6月13日出生，汉族，住台山市********巷5号，公民身份号码：440************839。被告：黄美兰，女，1949年4月14日出生，汉族，住台山市********巷5号，公民身份号码：440************829。原告中国工商银行股份有限公司台山支行（以下简称“工商银行台山支行”）与被告曾健平、黄美兰金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈伍梅到庭参加诉讼，被告曾健平、黄美兰经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工商银行台山支行向本院提出诉讼请求：1．判令解除工商银行台山支行与曾健平、黄美兰签订的合同号为A：【台山】字【工商】行【台山】支行【2009】年【0251】号《个人购房借款/担保合同》，曾健平立即偿还贷款本息10146.89元（其中本金10055.06元，利息91.83元，利息暂计至2019年12月24日，从2019年12月25日起至曾健平还清所有欠款之日止，按照中国人民银行规定的同期贷款利率下浮30%计算；以后罚息即逾期还款利息按中国人民银行规定的同期贷款利率下浮30%的基础上再上浮40%计算；合同期内未清偿的贷款利息按中国人民银行规定的同期贷款利率下浮30%的基础上再上浮40%计算复利）；2．判令曾健平、黄美兰对上述债务承担抵押担保责任，工商银行台山支行对曾健平、黄美兰提供的抵押担保物位于台山市台城六福山庄聚福苑8号楼B座502房处置所得价款享有优先受偿；3.判令曾健平、黄美兰承担本案全部诉讼费用。诉讼过程中，工商银行台山支行变更第一项诉讼请求，请求判令判令解除工商银行台山支行与曾健平、黄美兰签订的合同号为A：【台山】字【工商】行【台山】支行【2009】年【0251】号《个人购房借款/担保合同》，曾健平立即偿还贷款本息10146.89元（其中本金10055.06元，利息91.83元（暂计至2019年12月24日），从2019年12月25日起至曾健平还清所有欠款之日止的利息、罚息、复利按照上述合同约定的利率标准计算。事实与理由：曾健平、黄美兰于2009年4月24日与工商银行台山支行签订合同为A：【台山】字【工商】行【台山】支行【2009】年【0251】号《个人购房借款/担保合同》，向工商银行借款158，000元，借款期限为11年，自2009年4月24日起至2020年4月24日止，约定还款日期为每月24日，且曾健平、黄美兰同意将自有房屋（位于台山市台城六福山庄聚福苑8号楼B座502房）为其上述借款提供抵押担保。合同签订后，工商银行台山支行于2009年4月24日向曾健平发放了贷款158,000元。截至2019年12月24日，曾健平已连续三期（累计42期）未依照合同约定按时偿还贷款本息，曾健平已积欠贷款本金4159.98元，利息91.83元。经催收无果，遂诉至法院。曾健平、黄美兰未作答辩。工商银行台山支行围绕诉讼请求依法提交了《中国工商银行个人贷款借据》、《个人购房借款/担保合同》、不动产登记证明、曾健平及黄美兰身份证、户口簿复印件、自营历史明细表、国内标准快递等证据，拟证明上述事实。曾健平、黄美兰未到庭参加诉讼视为放弃质证和抗辩的权利,上述证据,经查证属实,本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2009年4月24日,曾健平、黄美兰与工商银行台山支行签订《个人购房借款/担保合同》，约定曾健平、黄美兰因购房向工商银行台山支行借款158,000元，贷款期限为132个月，其中第四条贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，据此确定的利率以借款凭证记载为准。曾健平、黄美兰以位于台山市台城六福山庄聚福苑8号楼B座502房房屋为该笔借款作抵押担保，并办理了不动产抵押登记手续。《个人购房借款/担保合同》第四条约定，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，据此确定的利率以借款凭证记载为准；第九条约定借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收40%确定。2009年4月24日，工商银行台山支行向曾健平发放了158,000元贷款，贷款月利率为2.8583‰（实际执行年利率为3.43%），贷款到期日为2020年4月24日。从2019年8月24日起，曾健平开始逾期未偿还本息，至2019年10月24日，已连续逾期三个月。2019年11月4日，工商银行通过全球邮政特快专递向曾健平送达逾期贷款催收通知书、贷款提前到期通知书，同年11月6日曾健平已收悉。截至2020年12月24日，曾健平尚欠工商银行贷款本金10,055.06元，利息91.83元。2020年2月27日，曾健平还款1948.13元。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。曾健平与工商银行台山支行签订的《中国工商银行个人贷款借据》及《个人购房借款/担保合同》系双方当事人真实意思表示，合法有效。当事人应当按照约定全面履行自己的义务。关于工商银行台山支行主张解除涉案合同，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条的规定，当事人可以约定一方解除的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。本案中，《个人购房借款/担保合同》第十条约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的,或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或是部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。截至2019年10月24日，曾健平已连续三个月（累计42期）未按时足额偿还贷款本息，构成违约，解除合同的条件成就，故工商银行台山支行主张解除涉案合同，理据充足，本院依法予以支持。合同解除的时间以2020年1月18日本院向曾健平送达起诉状副本的时间为准。合同解除后，曾健平应当依法偿还拖欠的本金及利息并承担违约责任，因曾健平在诉讼过程中还款1948.13元，其尚欠借款本金8106.93元，工商银行台山支行主张曾健平偿还借款本金10055.06元，理据不足，曾健平应还借款本金为8106.93元。工商银行台山支行主张曾健平偿还利息91.83元（利息暂计至2019年12月24日止），以后的利息、罚息、复利从2019年12月25日起至曾健平还清所有欠款之日止按照《个人购房借款/担保合同》计付的意见，事实清楚，理据充足，本院依法予以支持。对于工商银行台山支行提出对曾健平、黄美兰提供的抵押担保物位于台山市台城六福山庄聚福苑8号楼B座502房处置所得价款享有优先受偿的请求，经查，曾健平借款时提供了其与黄美兰所有的位于台山市台城六福山庄聚福苑8号楼B座502房房屋作担保，且办理抵押担保手续，故工商银行台山支行上述请求，符合法律规定，本院予以支持。曾健平、黄美兰经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第九十八条、第一百零七条、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国物权法》一百八十条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、原告中国工商银行股份有限公司台山支行与被告曾健平、黄美兰签订的《个人购房借款/担保合同》（合同号为A：【台山】字【工商】行【台山】支行【2009】年【0251】号）于2020年1月18日起解除；二、被告曾健平于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司台山支行返还借款本金8106.93元及利息91.83元（利息暂计至2019年12月24日，从2019年12月25日起的利息、罚息、复利按照《个人购房借款/担保合同》约定的利率标准计算至还清借款本息之日止）给原告中国工商银行股份有限公司台山支行；三、若被告曾健平未履行上述债务，原告中国工商银行股份有限公司台山支行有权以被告曾健平、黄美兰提供的抵押担保物位于台山市台城六福山庄聚福苑8号楼B座502房折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司台山支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费26.84元，财产保全费130元，合计156.84元（已由原告预交），由原告中国工商银行股份有限公司台山支行负担1.84元，被告曾健平、黄美兰负担155元。原告中国工商银行股份有限公司台山支行预交的156.84元，本院予以退回155元，被告曾健平、黄美兰应向本院补缴案件受理费155元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 员 秦卫民二〇二〇年三月十日法官助理 伍玉妃书 记 员 伍慧仪