广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书(2019)粤0402民初15205号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地：深圳市福田区********平安金融中心12、13、38、39、40层，统一社会信用代码：91440********07208。法定代表人：孙建平，总经理。委托诉讼代理人：陈聪，北京大成（珠海）律师事务所律师。委托诉讼代理人：程娟，北京大成（珠海）律师事务所律师。被告：王蓓，女，汉族，1970年12月31出生，住北京市朝阳区顺源里15楼2单元603房，公民身份号码：110************822。被告：广州啾诚装饰工程有限公司，住所地：广州市增城区新塘镇107国道白江路，统一社会信用代码：914************769。法定代表人：陈某1。原告中国平安财产保险股份有限公司与被告王蓓、广州啾诚装饰工程有限公司保证保险合同纠纷一案，本院于2019年10月16日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国平安财产保险股份有限公司的委托诉讼代理人陈聪到庭参加诉讼，被告王蓓、广州啾诚装饰工程有限公司经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理，现已审理终结。原告中国平安财产保险股份有限公司向本院提出以下诉讼请求：1.请求判令被告王蓓立即归还原告理赔款人民币1241338.87元（其中借款本金为1220498.57元，利息19753.47元，罚息1086.83元）；2.请求判令被告王蓓立即支付应付原告的逾期保险费人民币4822.2元；3.请求判令被告王蓓立即支付违约金人民币43794.44元（以理赔款人民币1241338.87为基数按日0.063%为计算标准，自2019年8月14日暂计算至2019年10月9日，共56天，实际计至清偿之日止）；4.请求判令被告王蓓立即支付原告为实现债权所支出的律师代理费人民币10000元；5.请求判令被告广州啾诚装饰工程有限公司对上述全部债务承担连带清偿责任；6.请求判令原告在第1项、第2项、第3项、第4项诉讼请求及原告为实现债权产生的全部费用范围内，对依法处分抵押物（位于珠海市香洲区***************，房地产权证号：粤房地权证珠字第0100280318号）所得的价款享有优先受偿权；7.请求判令二被告承担本案的全部诉讼费用，包括本案受理费、保全费、担保费等费用。事实和理由：被告王蓓（借款人）向中国光大银行股份有限公司珠海分行（出借人）申请个人贷款，于2018年4月20日签订借款合同（合同编号：DY201********979-001），贷款1299000元；于2019年4月24日签订借款合同（合同编号：DY201********979-008），贷款366000元。上述借款合同约定：贷款类型为个人经营类贷款，并约定中国平安财产保险股份有限公司（保险人）出具以出借人、出借人及/或其指定的受让人（如有）为被保险人的个人借款保证保险保单，为借款人全部借款本息承担保证保险责任，且保单被出借人所接受为借款的放款条件。2018年4月20日，被告王蓓（投保人）与原告（保险人）签署了编号为DY201********979的《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，就被告王蓓向原告申请保证保险及原告保险理赔后的债务追索进行约定。该协议书约定：原告要求被告王蓓提供房产抵押作为理赔后债权的担保；双方业务有效期自2018年4月20日至2026年7月29日，业务规模为累计不超过人民币2940082元的保证保险金额；原告在应被告王蓓申请出具的任何保险单项下实际履行任何保险理赔义务的，原告将依法享有对被告王蓓的代位求偿及追偿权，被保险人在保险理赔范围内针对被告王蓓的债权相应转让至原告，原告可依据有关理赔证明直接向被告王蓓追索。根据原告与被告王蓓之间的约定，及被告王蓓的投保申请，原告于2018年4月20日签发保单号为DY201********979-001的《平安个人借款保证保险保险单》，每月保费费率0.12%，每月保费金额1558.8元；于2019年4月18日签发保单号为BDDY190**********003的《平安个人借款保证保险保险单》，每月保费费率0.12%，每月保费金额439.2元。上述保单均以出借人中国光大银行股份有限公司珠海分行为被保险人，用于担保被告王蓓的前述贷款。保单约定：被告王蓓拖欠任何一期借款，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。保险人的求偿权包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.063%，向借款人收取滞纳金。保险人理赔后，保险人有权要求借款人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年4月20日，原告与被告王蓓签署《最高额抵押合同》，约定被告王蓓以其所有的位于珠海市香洲区***************（房地产权证号：粤房地权证珠字第0100280318号）房产为原告设立最高额抵押权，抵押担保最高额本金2940082元。用以担保业务合作期间内被告王蓓与原告办理各类业务所发生的债权，包括但不限于原告就被告王蓓出具保证保险等情形而发生的债权。担保范围除上述主债权外，还及于由此产生的利息、违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行合同而发生的费用，以及原告为实现担保权利和债权所产生的费用，包括但不限于催收费用、诉讼费、公告费、评估费、律师费、差旅费、财产保全费、强制执行费等。上述抵押亦在产权登记机关办理了抵押登记，原告取得编号为粤（2018）珠海市不动产证明第0021828号不动产登记证明。其后，出借人如约向被告王蓓发放借款。但被告自2019年6月27日起再未按约定履行借款剩余的还款义务，其行为已经构成根本违约。据此，原告于2019年8月14日履行保险责任向被保险人理赔共计人民币1241338.87元（其中第一笔借款本金为863582.26元，利息13925.08元，罚息847.94元；第二笔借款本金为356916.31元，利息5828.39元，罚息238.89元。合共理赔本金为1220498.57元，利息19753.47元，罚息1086.83元）。此外，截至理赔事实发生，被告王蓓尚欠保险费4822.2元。被告王蓓为被告广州啾诚装饰工程有限公司的实际控制人。且被告王蓓的经营类贷款用于被告广州啾诚装饰工程有限公司的经营，故被告广州啾诚装饰工程有限公司亦应对该笔债务承担连带清偿责任。原告履行理赔责任后取得追偿权，且多次要求被告履行付款义务，但二被告对原告的合理主张却一直置若罔闻，迫于无奈原告只能提起本诉讼。原告提供了如下证据：1.关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书；2.平安个人借款保证保险投保单；3.平安个人借款保证保险保险单；4.循环动用知晓书；5.最高额抵押合同；6.不动产登记证明；7.承诺书；8.逾期明细；9.关于王蓓一案理赔金额说明；10.购销合同；11.收入证明；12.被告营业执照；13.送达地址确认书；14.法律服务专项委托合同；15.个人贷款授信额度合同；16.借款合同（DY201********979-001）；17.借款合同（DY201********979-008）；18.中国光大银行对私活期账户对账单（贷款发放支付凭证）；19.履行保险责任通知书；20.履行保险责任证明书；21.中国光大银行借记通知（代偿凭证）；22.律师费发票。被告王蓓、广州啾诚装饰工程有限公司没有提出答辩意见也没有提供证据。经审理查明，2018年4月19日，被告王蓓与中国光大银行珠海分行签订《个人贷款授信额度合同》，约定中国光大银行珠海分行同意给予被告王蓓个人经营贷款授信，最高授信额度为1299000元，授信额度的使用期限自2018年4月19日至2026年4月19日，在授信期限内，额度可循环使用。2018年4月20日，被告王蓓（乙方）与中国光大银行股份有限公司珠海分行（甲方）于珠海市香洲区签订《借款合同》，约定乙方借款1299000元，借款类型为个人经营贷款，借款期限为36个月，按月结息，贷款年利率7.6%。贷款偿还方式为等额本息还款法，借款发放至乙方指定的银行账户中。放款须由中国平安财产保险股份有限公司出具以甲方、甲方及/或其指定的受让人为被保险人的个人借款保证保险保单，为全部借款本息（含罚息复利等）承担保证保险责任，且保单内容和形式为甲方所接受。若乙方逾期还款，逾期款项中的借款本息部分自逾期之日起按借款合同中约定的借款利率的150%按日计收逾期罚息，乙方不能按时支付的利息、罚息，按借款合同约定借款利率的150%计收复利。如发生借款保证保险责任范围内的损失，保险人自向甲方赔偿保险金之日起，享有并行使甲方对乙方请求赔偿的权利，该代位求偿权及追索权的范围包括甲方所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益，乙方完全认可前述权益一并整体不可撤销地由甲方转让至保险人，并承诺保险人行使前述代位求偿权时仅需以有关保险赔付证明即可直接向乙方追索（该等赔付证明即视为相关债权转让通知且无需出借人进一步确认，乙方确认保险人依法取得上述代位求偿权或追索权或收到权益转让书时无需通知乙方。2018年4月20日，被告王蓓与原告于珠海市香洲区签订《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，该协议书约定，双方业务有效期自2018年4月20日至2026年7月29日，业务规模为累计不超过人民币2940082元的保证保险金额，原告在应被告王蓓申请出具的任何保险单项下实际履行任何保险理赔义务的，原告将依法享有对被告王蓓的代位求偿权或追偿权，被保险人在保险理赔范围内针对被告王蓓的债权相应转让至原告，原告可依据有关理赔证明直接向被告王蓓追索。2018年4月20日，被告王蓓向原告投保平安个人借款保证保险，原告于同日同意承保并出具了《平安个人借款保证保险保险单》，该保险单约定，保证保险金额为1428900元，每月保费费率为0.12%，每月应交保费金额为1558.8元。投保人为被告王蓓，保险人为原告中国平安财产保险股份有限公司，被保险人为中国光大银行股份有限公司珠海分行，保险期间自借款发放之日起至该笔借款本息全部清偿之日止，保险费按月缴纳，每月缴纳日期与借款合同载明的还款日一致。被告王蓓拖欠任何一期借款达到80天以上，原告依据保险合同约定向被保险人进行理赔，原告理赔后，被告王蓓需向原告归还全部理赔款项和未付保费，原告有权代位行使被保险人对被告王蓓请求赔偿的权利，原告的求偿权利包括但不限于被保险人对被告王蓓所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。原告自理赔当日开始，以理赔金额为基数，按每日0.063%向被告王蓓收取滞纳金，未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，未付保费为已欠保费与当期应缴保费×当期实际承保天数/30之和。上述保证保险条款中约定，发生保证责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。2018年4月20日，被告王蓓与原告于珠海市香洲区签订了《最高额抵押合同》，约定被告王蓓将其名下的位于珠海市香洲区***************（不动产权证号：粤房地权证珠字第0100280318号）为原告设立了最高额抵押，担保债权本金为2940082元，抵押期间自2018年4月20日至2026年*月29日，用以担保自2018年4月20日至2026年*月29日期间内被告王蓓与原告办理各类业务所发生的债权，包括但不限于原告就被告王蓓出具保证保险等情形而发生的债权，担保范围除主债权外，还及于由此产生的利息（包括利息、罚息和复利）、违约金、损害赔偿金、手续费和其他为签订或履行合同而发生的费用，以及原告为实现担保权利和债权所产生的费用，包括但不限于催收费用、诉讼费、公告费、评估费、律师费、差旅费、财产保全费、强制执行费等。被告王蓓与原告签订抵押合同后在产权登记机关办理了抵押登记，原告取得了编号为粤（2018）珠海市不动产证明第0021828号的不动产登记证明，该证明载明最高额抵押担保债权数额为2940082元。出借人中国光大银行股份有限公司珠海分行于2018年4月27日向被告王蓓指定的银行账户发放贷款1299000元后，被告王蓓开始按期偿还。2019年4月18日，被告王蓓又向原告投保了一份平安个人借款保证保险，原告于同日同意承保并出具了保险单，该保险单约定，保证保险金额为402600元，每月保费费率为0.12%，每月应交保费金额为439.2元，该保证保险的投保单、保险单和保险条款的约定与2018年4月20日的保证保险的投保单、保险单和保险条款的约定基本一致。2019年4月24日，被告王蓓签署了一份《循环动用知晓书》，申请动用金额366000元，申请动用期限为36个月，被告王蓓与中国光大银行股份有限公司珠海分行于当日又签订了一份借款合同，约定被告王蓓借款366000元，该借款合同的其余条款与2018年4月20日的借款合同条款基本一致，中国光大银行股份有限公司珠海分行于次日向被告王蓓指定的银行账户发放了贷款366000元。被告王蓓收到上述两笔借款后，自2019年6月27日开始逾期还款，之后即再未依约履行剩余的还款义务。因被告王蓓未按照合同约定履行还款义务且逾期达到80天，被保险人中国光大银行股份有限公司珠海分行于2019年8月14日向原告申请理赔，原告于当天发起理赔并于次日向被保险人中国光大银行股份有限公司珠海分行支付理赔款共计人民币1241338.87元，其中第一笔借款未还本金863582.26元，利息13925.08元，罚息847.94元，第二笔借款未还本金356916.31元，利息5828.39元，罚息238.89元。第一笔借款的保险费，被告王蓓自2019年6月27日起即再未支付，第二笔借款的保险费，被告王蓓自2019年7月27日起即再未支付。2019年10月10日，原告委托北京大成（珠海）律师事务所代理原告诉两被告担保追偿案件事务，原告支出律师费10000元。本院认为，被告王蓓为其向中国光大银行股份有限公司珠海分行的贷款向原告投保保证保险，原告向被告王蓓签发了《平安个人借款保证保险保险单》，同意为被告王蓓向中国光大银行股份有限公司珠海分行的贷款提供保证保险，原告与被告王蓓之间依约成立保证保险合同关系。该合同为双方真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合同成立并生效，双方应当按照合同约定全面履行各自的权利义务。中国光大银行股份有限公司珠海分行向被告王蓓发放的两笔金额分别为1299000元与366000元的贷款，被告王蓓自2019年6月27日起即再未还款，逾期达80天，中国光大银行股份有限公司珠海分行有权依据合同约定向原告申请理赔。原告作为保证保险人，依约向中国光大银行股份有限公司珠海分行履行保证责任，截止至申请理赔之日，被告王蓓尚欠付第一笔借款的本金863582.26元，利息13925.08元，罚息847.94元，欠付第二笔借款的本金356916.31元，利息5828.39元，罚息238.89元，共计1241338.87元，原告按照保证保险合同的约定承担保证责任，于2019年8月15日为被告王蓓代偿了1241338.87元，原告依约自向被保险人赔偿保险金之日取得对被告王蓓的追偿权。另外，按照保证保险保险单的约定，被告王蓓还应向原告支付截止至借款结清之日止的未付保费，其中第一笔借款未付保费为4104.84元，第二笔借款未付保费为717.36元，共计4822.2元。按照保证保险投保单、保险单和保险条款的约定，被告王蓓应以尚欠理赔金额为基数自原告赔偿保险金之日开始支付滞纳金，原告于2019年8月15日向被保险人赔偿保险金，因此，被告王蓓应以理赔款1241338.87为基数，支付自2019年8月15日至实际清偿之日止的滞纳金，但原告与被告王蓓约定按照每日0.063%计算滞纳金标准过高，本院予以调整，调整为按照每日万分之五计算。关于原告主张的律师费，因是原告为实现债权而支出的合理费用，属于因被告王蓓违约而给原告造成的损失，应由被告王蓓负担。原告主张被告王蓓向中国光大银行股份有限公司珠海分行申请的借款是用于广州啾诚装饰工程有限公司的实际生产经营且被告王蓓为广州啾诚装饰工程有限公司的实际控制人，但出借人是将款项支付至被告王蓓的个人银行账户，原告未能提供证据证明借款实际用于广州啾诚装饰工程有限公司的生产经营，且根据合同的相对性及公司财产的独立性，即使被告王蓓为广州啾诚装饰工程有限公司的实际控制人，也不能说明借款即为用于被告王蓓实际控制公司的生产经营，因此，原告要求被告广州啾诚装饰工程有限公司承担连带清偿责任于法无据，本院不予支持。被告王蓓以其名下的位于珠海市香洲区***************为与原告之间的保证保险合同提供担保，双方签订了最高额抵押合同并办理了最高额抵押登记手续，原告依约就理赔款、未付保费、滞纳金、律师费等在最高额抵押登记债权数额2940082元的范围内对抵押物所得价款按照抵押登记顺序享有优先受偿权。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国物权法》第二百零三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、被告王蓓于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付理赔款人民币1241338.87元；二、被告王蓓于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付未付保险费人民币4822.2元；三、被告王蓓于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付以理赔款人民币1241338.87元为基数，按照每日万分之五，计算自2019年8月15日至实际清偿之日止的违约金；四、被告王蓓于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付律师费人民币10000元；五、原告中国平安财产保险股份有限公司就上述债权对被告王蓓名下的位于珠海市香洲区***************（不动产权证书号：粤房地权证珠字第0100280318*）折价或拍卖、变卖等处分所得款项在登记在先的抵押权实现或消灭后的剩余价值于最高额抵押登记人民币2940082元范围内享有优先受偿权；六、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费收取人民币16500元，由原告中国平安财产保险股份有限公司负担人民币115元，被告王蓓负担人民币16385元。保全费人民币5000元由被告王蓓负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  王 普人民陪审员  舒兰凤人民陪审员  吴朝晖二〇二〇年三月九日书 记 员  卢燕婷