黑龙江省龙江县人民法院民 事 判 决 书（2019）黑0221民初4139号原告：吴刚，男，1974年10月24日出生，汉族，系大连良运集团龙江良运粮食购销有限公司送餐员，住黑龙江省齐齐哈尔市建华区。委托诉讼代理人：金丽花，黑龙江文辞律师事务所律师。被告：大连良运集团龙江良运粮食购销有限公司，住所地黑龙江省龙江县龙江镇专线南巷3号。法定代表人：粘洪祥，职务：经理。委托诉讼代理人：马文超，男，1986年6月17日出生，汉族，该公司职工，住黑龙江省龙江县。被告：泰康在线财产保险股份有限公司，住所地武汉市江岸区建设大道728号浙商大厦36层。法定代表人：刘经纶，职务：董事长。委托诉讼代理人：张娜，女，1993年12月13日出生，汉族，该公司职员，户籍地河北省唐山市乐亭县。现住北京市昌平区。原告吴刚诉被告大连良运集团龙江良运粮食购销有限公司（以下简称龙江良运公司）、泰康在线财产保险股份有限公司（以下简称泰康在线保险）保险合同纠纷一案，本院于2019年11月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告吴刚的委托诉讼代理人金丽花，被告龙江良运公司的委托诉讼代理人马文超到庭参加诉讼。被告泰康在线保险经传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。吴刚向本院提出诉讼请求：1.请求判令龙江良运公司赔偿各项损失合计151,667.17元；2.依法判令被告泰康在线保险在雇主责任险限额内承担赔偿责任；3.诉讼费由二被告承担。事实与理由：2018年1月17日7时30分许，吴刚驾驶普通摩托车上班途中发生交通事故。吴刚向建华区人民法院提起交通事故责任纠纷诉讼后，收到了该院下发的（2018）黑0203民初1121号民事判决书。该案经齐齐哈市中级人民法院二审审理后，收到了该院下发的（2019）黑02民终1073号民事判决书。吴刚为龙江良运公司送餐员，在工作过程中发生了交通事故。龙江良运公司为雇员在泰康在线保险投保了“雇主责任险”，保险期限为2018年1月17日05︰00︰00起至2018年1月17日23︰59︰59止，共一天，保单号码600××××824003365244504。雇员工种为骑手，每人死亡/伤残赔偿金限额为60万元，每人医疗费用赔偿限额为5万元；第三者责任人身伤害部分赔偿限额为20万元……雇员清单中名称为吴刚，证件号码230221197410240634，故泰康在线保险应对吴刚的各项损失在雇主责任险限额内承担赔偿责任。交通事故案件审结后，吴刚向泰康在线保险申请理赔，但泰康在线保险认为不符合赔付条件，但吴刚的雇主在投保时保险公司的业务员明确表示，只要雇员受伤即可得到赔付，且未就赔付比例的概念及定义进行任何解释说明，并且未提供任何保险条款。现依照《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国保险法》的规定，要求泰康在线保险承担赔偿责任。庭审中，原告变更了诉讼请求，请求二被告共同承担160,914.95元〔其中医疗费28,319.43元、住院伙食补助费1,600元（100元×16天）、营养费9,000元、护理费17,121.52元（164.63元/天×14天×2人+164.63元/天×76天×1人）、误工费33,304元（166.52元/天×200天）、伤残赔偿金58,382元（29,191元/年×20年×10%）、二次手术费8,000元、精神抚慰金5,000元、交通费188元〕。龙江良运公司辩称，我方已经给吴刚上过保险了，所以不应承担赔偿责任，应由保险公司承担。泰康在线保险虽未出庭应诉，但其提交了书面答辩意见：1.保险合同中保险责任约定明确。依据最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第十一条、第十二条之规定，保险合同中保险责任、责任免除条款约定依法有效；2.保险责任条款载明了保险人承担赔付的条件；3.责任免除条款（四）载明，“无驾驶证、驾驶证失效或者被依法扣留、暂扣、吊销期间驾驶机动车，驾驶与驾驶证载明的准驾车型不相符合的机动车”，已加粗加黑作出足以引起投保人注意的提示及说明，该责任免除条款依法有效；4.原告无法举证为从事雇佣活动期间出险；5.原告发生交通事故时未取得摩托车驾驶证，系法律禁止性行为，属于责任免除事项；6.原告主张损失已由交通事故侵权方及交强险公司补偿。综上，请求驳回原告诉讼请求。本院经审理认定事实如下：吴刚是龙江良运公司的送餐员，双方系雇佣关系。龙江良运公司于2018年1月17日在泰康在线保险网上为吴刚投保了“雇主责任险”，该保险期限为一天，自2018年1月17日05︰00︰00起至2018年1月17日23︰59︰59止，保单号码600××××824003365244504。雇员工种为骑手，每人死亡/伤残赔偿金限额为60万元、附加意外医疗保险为5万元、附加第三者责任人身伤害部分赔偿限额为20万元、误工津贴50元/天，最长180天。龙江良运公司及吴刚均未收到纸质保险单。2018年1月17日7时30分许，吴刚无证驾驶无号牌二轮普通摩托车，从石头厂久香居包子铺取餐，送往二马路莱曼宾馆对面的进口啤酒商店途中，在沿裕民街由北向南行驶至裕民小区出入口处超车时，与由北向东转弯齐国庆驾驶黑Ｂ×××××号小型轿车相撞，致吴刚受伤的交通事故。事故发生后，吴刚被送往齐齐哈尔医学院附属第二医院住院治疗，经医院诊断为：“右胫腓骨开放性骨折”，住院16天，共花去医疗费28,310.43元。该事故经建华区交通警察大队责任认定，吴刚与齐国庆负事故同等责任。吴刚的伤情经黑龙江安通司法鉴定中心鉴定：（一）被鉴定人吴刚评定致残程度十级。（二）现在可以医疗终结。（三）误工期评定伤后180日，取内固定物需增加误工期20日。（四）护理期评定伤后90日，其中前二周需二人护理，之后时间需一人护理，取内固定物增加护理期10-15日，需一人护理。（五）营养期评定伤后90日。（六）后续医疗费需人民币八千元左右，或按实际发生数额支付。该起交通事故，经齐齐哈尔市建华区人民法院及齐齐哈市中级人民法院两级法院判决，吴刚获得了相应赔偿。本院认为，本案是保险合同纠纷。由投保人提出保险要求，经保险人同意承保的，保险合同成立。龙江良运公司为吴刚投保的美团外卖雇主责任保险系泰康在线保险与美团合作的产品，按特别约定投保人获得本保险载明人员同意本投保人为其投保的授权。吴刚作为美团外卖的骑手，美团公司对其具有管理及资格审查义务，泰康在线保险在受理投保时亦应对被保险人负有审核义务。投保人因故意或重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保的，保险人可以在除斥期间内行使解除权，未行使的，发生保险事故，保险人应承担赔偿或给付保险金的责任。关于免责条款及人身保险残疾程度与保险金比例给付的问题，保险人对其履行了明确说明义务负有举证责任。如保险人履行了提示说明义务，投保人可以权衡利弊并选择决定是否投保。因泰康在线保险并未举证证明，将上述保险条款向投保人及被保险人出示并作出明确说明，故按照法律规定该条款不产生效力。吴刚的伤情经鉴定已构成十级伤残，其请求按照人身损害赔偿标准给付的保险金未超出保险限额，故本院予以支持；关于吴刚无证驾驶的问题，未取得驾驶证驾驶机动车，虽然是违反交通法律法规的行为，但其违法行为与此次交通事故并无直接因果关系。意外伤害保险的责任范围是外来的、意外的原因造成被保险人的损害，且该原因必须是近因或主因，而吴刚无证驾驶行为并不是此起交通事故的近因或主因，故本院对泰康在线保险的答辩意见不予以采信；关于人身保险合同是否适用保险补偿原则和不盈利原则的问题，按照《保险法》第46条“被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不享有向第三者追偿的权利，但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿”的规定，人身保险合同是不适用保险补偿和不盈利原则的，故泰康在线保险的答辩意见没有法律依据，本院亦不予采信；吴刚请求的营养费、精神抚慰金、护理费、伙食补助费、交通费属于保险合同约定的除外责任，本院不予支持。医疗费用、误工费应按合同约定给付。综上所述，吴刚因交通事故致残，龙江良运公司为其在泰康在线保险投保了雇主责任险，泰康在线保险应对吴刚的损失承担相应的赔偿责任。龙江良运公司尽到了雇主义务，其不应承担赔偿责任。经本院核算，吴刚的经济损失为112,692.43元〔其中医疗费用36,310.43元(住院费28,025.13元+门诊费145.30元+后续治疗费8,000元+急救车费140元)、误工津贴9,000元(50元/天×180天)、伤残赔偿金58,382元（29,191元/年×20年×10%）〕，由泰康在线保险在保险限额内予以赔偿。为保障当事人合法权益，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、《中华人民共和国保险法》第十七条之规定，判决如下：一、被告泰康在线财产保险股份有限公司于本判决生效之日起十日内给付原告吴刚保险理赔款112,692.43元；二、驳回原告吴刚的其它诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3,333元减半收取1,666.50元，由被告泰康在线财产保险股份有限公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于黑龙江省齐齐哈尔市中级人民法院。审判员  沙庆岭二〇二〇年三月十一日书记员  杨梦轶