广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初29492号原告：平安银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市东区*************101，二层201-202、六层601-603、605-606，七层701-703、705-706（六、七层仅作办公场所），统一社会信用代码914************034。主要负责人：孙炳章，行长。委托诉讼代理人：李超，北京德和衡（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：罗红，北京德和衡（重庆）律师事务所律师。被告：于志军，男，1979年1月28日出生，汉族，身份证住址江西省抚州市崇仁县*************，公民身份号码362************816。被告：苏清云，女，1983年7月20日出生，汉族，身份证住址广东省丰顺县******树山下，公民身份号码441************428。原告平安银行股份有限公司中山分行（以下简称为平安银行中山分行）诉被告于志军、苏清云金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告平安银行中山分行诉称，因被告于志军、苏清云拖欠贷款款项，请求判令：1.被告于志军、苏清云向原告平安银行中山分行偿还贷款本金309637.35元；2.被告于志军、苏清云支付拖欠利息16272.06元、本金罚息5020.19元、利息复利914.68元（截至2019年11月20日止），并支付自2019年11月21日起至本息全部清偿之日止的本金罚息及利息复利，以剩余贷款本金309637.35元为基数按合同约定贷款同期执行利率加收50%计付本金罚息，以拖欠利息16272.06元为基数按合同约定贷款同期执行利率加收50%计付利息复利；3.被告于志军、苏清云支付原告平安银行中山分行因实现债权所产生的律师费2300元；4.如被告于志军、苏清云不履行上述还款义务，原告平安银行中山分行有权就其所有的牌号为粤T*****，发动机号CJT154995的凯宴B5牌小型越野客车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由被告于志军、苏清云继续清偿。被告于志军、苏清云经本院合法传唤，在法定答辩期限内未向本院提交书面答辩意见、陈述意见及证据，亦未到庭应诉、质证及辩论。经审理查明：贷款人/抵押权人：平安银行中山分行。借款人/共同借款人：于志军、苏清云。抵押人：于志军。签约情况：双方采用电子签名方式签订《个人担保贷款合同》【合同编号：平银中山分部个担贷字第BC201**********998-1号】及《平安银行个人汽车消费贷款申请表》。贷款金额：500000元。借款期限：36个月，从2017年12月18日起至2020年12月18日止。约定还款方式：按月等额还款。每月18日为还款日。贷款执行利率：按人民银行同期贷款基准利率4.7500%上浮110.5263%（即年利率10%），为固定利率。罚息计收标准：贷款到期或提前到期，借款人未能按约定偿还贷款本息的，贷款人有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收。复利计收标准：对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。实现债权的费用：借款人到期没有偿还贷款本息，导致贷款人为催收贷款本息所需的合理费用，包括公告、律师费、诉讼费等，由借款人、担保人负担。平安银行中山分行委托北京德和衡（重庆）律师事务所律师代理本案诉讼，并支付了律师费2300元，上述律师费用有委托代理协议及重庆增值税专用发票为证。提前收贷约定：借款人违反合同规定的其应履行的任何义务，或借款人明确表示或以自己的行为表明不履行其在合同项下的任何义务，构成违约；贷款人有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放的贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费等。贷款发放情况：2017年12月18日，平安银行中山分行向于志军、苏清云发放贷款500000元。违约欠款情况：于志军、苏清云从2018年3月18日开始逾期还款，截至2019年11月20日尚欠贷款本金309637.35元、利息16272.06元、罚息5020.19元、复利914.68元。抵押担保情况：合同约定于志军以其名下凯宴B5牌小型越野客车（车牌号：粤T*****；车辆识别代号/车架号：WP1AG2925ELA13122；发动机号：CJT154995）为上述债务提供抵押担保。2017年12月27日，于志军与平安银行中山分行为该涉案车辆办理了抵押登记手续（机动车登记证书编号：440024337176）。另查，对于于志军、苏清云与平安银行中山分行签订《个人担保贷款合同》的数字签名有效性，平安银行中山分行委托中金金融认证中心有限公司进行了验证。中金金融认证中心有限公司于2019年12月4日出具《数字签名验证报告》，验证该合同的电子签章数字证书用户为于志军、苏清云。本院认为，于志军向平安银行中山分行借款后未能按时足额偿还本息，其行为已构成违约，根据合同约定，平安银行中山分行有权提前收回全部贷款本金，于志军还应向平安银行中山分行结清利息、罚息、复利及支付平安银行中山分行因实现债权所产生的律师费2300元。关于于志军、苏清云的欠款数额，有平安银行中山分行的贷款罚息表等予以证实，于志军、苏清云没有证据予以推翻，本院予以确认。于志军以其名下凯宴B5牌小型越野客车为上述债务提供抵押担保，且办理了抵押登记手续，该抵押有效，故当于志军、苏清云不履行债务时，平安银行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款优先受偿。于志军、苏清云经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告于志军、苏清云于本判决发生法律效力之日起七日内向原告平安银行股份有限公司中山分行清偿贷款本金309637.35元及利息、罚息、复利【暂计至2019年11月20日利息16272.06元、罚息5020.19元、复利914.68元；从2019年11月21日起至本判决发生法律效力之日止，对未到期本金按贷款年利率10%计收利息，对逾期本金按罚息利率即贷款年利率10%水平上加收50%计收罚息，对应付未付利息按罚息利率计收复利；从本判决发生法律效力之次日起至清偿之日止，罚息以实欠本金为基数，复利以应付未付利息为基数，均按罚息利率计收】；二、被告于志军、苏清云于本判决发生法律效力之日起七日内向原告平安银行股份有限公司中山分行支付律师费2300元；三、原告平安银行股份有限公司中山分行对被告于志军提供的抵押车辆凯宴B5牌小型越野客车（车牌号：粤T*****；车辆识别代号/车架号：WP1AG2925ELA13122；发动机号：CJT154995）折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权；四、驳回原告平安银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3156元,诉讼保全费2191元，合计5347元（该款原告平安银行股份有限公司中山分行已预交），由被告于志军、苏清云负担并应在判决生效之日起七日内迳付原告平安银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员 何 频二〇二〇年二月二十五日书记员 郑爱玲黄靖雯