广东省郁南县人民法院民 事 判 决 书(2020)粤5322民初67号原告:中国建设银行股份有限公司郁南支行。住所地：郁南县**********右。负责人：吴冠键，行长。委托诉讼代理人：赵飞燕，广东百誉律师事务所律师。委托诉讼代理人：卢远，广东百誉律师事务所律师。被告：梁伟文，男，1967年4月3日出生，汉族，公民身份号码：440************039，住广东省中山市**********。原告中国建设银行股份有限公司郁南支行(以下简称建行郁南支行)与被告梁伟文金融借款合同纠纷一案,本院于2020年1月8日受理后,依法适用简易程序,公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人卢远到庭参加诉讼，被告梁伟文经本院合法传唤,无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行郁南支行提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告梁伟文签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：440827203-201*******798257）；2、判令被告梁伟文向原告归还借款本金426528.83元及利息13966.25元、罚息667.68元（此利息、罚息暂计至2019年7月25日止,此后利息、罚息按合同的约定利率及计息方式计算到还清日止)；3、判令被告向原告支付为实现债权而支出的律师费29058元；4、判令原告对被告梁伟文提供抵押的位于云浮市郁南县****************的不动产权（粤2017郁南县不动产证明第4000000611）的变卖、拍卖款项具有优先受偿权；5、本案的一切诉讼费由被告负担。原告补充明确第二项请求的利率标准，为按标准利率下调10%的基础上再上浮50%再进行计算，如有基准利率变更，则利率于每年1月1日调整一次。第三项诉讼请求律师费用由29058元变更为3500元。事实和理由：2017年1月，被告梁伟文因购买云浮市郁南县****************房地产资金不足，向原告申请个人住房贷款，经原告审查后，双方于2017年1月3日签订了《个人住房(商业用房)借款合同》(编号：440827203-201*******798257)。合同约定由原告向被告梁伟文放款470000元用作购房，借款期限为180个月(即2017年3月21日起至2032年3月21日止)，约定贷款利率为浮动利率，即为基准利率水平上下浮10%；如借款逾期，贷款利率再上浮50%。约定还款方式采用等额本息还款方法，每月21日归还本息3573.89元；借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，构成违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用并解除与借款人的借贷关系，且贷款人为实现债权而支出的律师费由借款人承担。合同签订后，被告于2017年3月5日将所购买的房地产办理了抵押权预告登记，原告于2017年3月21日发放了贷款470000元。然而被告梁伟文于2018年3月出现逾期还款的情况，经原告再三催收其亦未按时足额归还贷款，无奈原告只能委托律师实现债权。原告认为,被告梁伟文的行为已构成根本违约，原告有权解除涉案借款合同并要求其承担相应的违约责任，暂计至2019年7月25日，被告梁伟文共拖欠原告借款本金426528.83元及利息13966.25元、罚息667.68元(此后利息、罚息按合同的约定利率及计息方式计算到还清日止)。对被告梁伟文提供的抵押物，原告对其变卖、拍卖款项依法享有优先受偿权。综上所述,被告已严重损害了原告的合法权益,故特此向法院提起诉讼,望法院能支持原告的诉讼请求。原告建行郁南支行围绕诉讼请求依法提交了营业执照、主要负责人证明、负责人身份证、被告身份证、《个人住房（商业用房）借款合同》、个人贷款支付凭证、不动产登记证明、中国建设银行个人贷款对账单、委托代理协议、广东省律师服务政府指导价、律师费计算过程、律师费明细和律师费发票。被告梁伟文没有提出答辩，也没有提交证据。因此,本院对原告提交的证据经审查后予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告梁伟文因购买云浮市郁南县****************房地产资金不足遂向原告申请个人住房贷款，双方于2017年1月3日签订了《个人住房(商业用房)借款合同》(编号：440827203-201*******798257)。合同约定由被告梁伟文向原告借款470000元用作购房，借款期限为180个月(即2017年3月21日起至2032年3月21日止)，约定贷款利率为浮动利率，即为基准利率水平上下浮10%；如借款逾期，贷款利率再上浮50%。约定还款方式采用等额本息还款方法，每月21日归还本息3573.89元；借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，构成违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用并解除与借款人的借贷关系，且贷款人为实现债权而支出的律师费由借款人承担。合同签订后，被告于2017年3月*5日自愿将所购买的云浮市郁南县****************房地产办理了抵押权预告登记，抵押担保的范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。原告于2017年3月21日发放了贷款470000元。被告梁伟文于2018年3月出现逾期还款的情况，经原告再三催收其亦未按时足额归还贷款，计至2019年7月25日，被告梁伟文尚欠原告贷款余额426528.83元、拖欠到期本金10883.63元及拖欠利息13966.25元、罚息667.68元(此后利息、罚息按合同的约定利率及计息方式计算到还清日止)。原告为实现债权向本院起诉,提起前述诉求。另，原告为提前实现债权支付律师费3500元。本院认为：本案是金融借款合同纠纷。原告建行郁南支行与被告梁伟文之间签订的《个人住房(商业用房)借款合同》，体现了双方当事人的真实意思表示，且内容没有违反法律法规的强制性规定，是合法有效的合同。合同依法成立，对双方当事人有法律约束力，双方均应按合同约定履行各自义务。原告建行郁南支行依约发放贷款，已履行了出借款项的义务，被告梁伟文作为借款人，应当全面履行还款义务。被告梁伟文至2019年7月25日起拖欠到期本金10883.63元、拖欠利息13966.25元、罚息667.68元，至原告建行郁南支行起诉时已连续多期未能按时还本付息，双方约定解除合同的条件已成立，原告有权按照合同约定，宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部借款本息及相关费用，因此，原告请求被告梁伟文归还贷款余额426528.83元及支付利息、罚息，理由成立，本院予以支持。关于利息、复利、罚息的具体计算方法：计至2019年7月25日止未付利息为13966.25元、罚息667.68元，从2019年7月26日起至还清款日止的逾期利息按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮50%计算(利率调整日为次年1月1日)，从该日起逾期本金已计收罚息，不应再重复计算复利。被告梁伟文以座落在云浮市郁南县****************房地产作抵押担保，并办理了房地产抵押权预告登记[抵押权不动产登记证明：粤(2017)郁南县不动产证明第00000061号]，该抵押合法有效，但原、被告之后没有办理该房屋抵押物他项权证，该房地产抵押权预告登记不能对抗第三人，故原告建行郁南支行请求在借款本息范围内对上述房地产享有优先受偿权，本院不予以支持。被告梁伟文经本院合法传唤,无正当理由拒不到庭应诉,视为其放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利,应承担相应的诉讼风险。依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条,《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十四条第（二）项、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国物权法》第二十条,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定,判决如下:一、解除原告中国建设银行股份有限公司郁南支行与被告梁伟文于2017年1月3日签订的《个人住房(商业用房)借款合同》(编号：440827203-201*******798257)；二、被告梁伟文应于本判决发生法律效力之日起十五日内归还借款本金426528.83元及支付利息13966.25元、罚息667.68元(该利息、罚息计至2019年7月25日止,从2019年7月26日起的利息以426528.83元为本金按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮50%计算至还清款日止,利率调整日为次年1月1日)给原告中国建设银行股份有限公司郁南支行；三、被告梁伟文应于本判决发生法律效力之日起十五日内向原告中国建设银行股份有限公司郁南支行支付律师费用3500元；四、驳回原告中国建设银行股份有限公司郁南支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4276.66元（已减半收取），该款原告已预交，由被告梁伟文履行上述款项时一并返还给原告。如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于广东省云浮市中级人民法院。审判员  李亚明二〇二〇年三月二十日书记员  蔡婉君余薏