广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初23782号原告：中国建设银行股份有限公司中山市分行，住所地广东省中山市东区中山三路45、47号，统一社会信用代码91442000X315339777。主要负责人：赖小平，行长。委托诉讼代理人：黄敢，广东雅商律师事务所律师。委托诉讼代理人：兰支恒，广东雅商律师事务所律师。被告：李军，男，1978年4月8日出生，汉族，身份证住址广西陆川县，被告：陆连芳，女，1985年6月21日出生，汉族，身份证住址广西容县，被告：中山市神马房地产开发有限公司，住所地广东省中山市民众镇旭日品萃园8幢25卡，统一社会信用代码9144200057012091XY。法定代表人：孙通文。原告中国建设银行股份有限公司中山市分行（以下简称建行中山分行）诉被告李军、陆连芳、中山市神马房地产开发有限公司（以下简称神马房地产公司）金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告建行中山分行诉称，因被告李军拖欠建行中山分行购房借款本息未按时归还，被告陆连芳系抵押人，且与被告李军系夫妻关系，神马房地产公司系保证人，向本院提出诉讼请求：1.解除原告建行中山分行与被告李军签订的借款合同；2.被告李军向原告建行中山分行偿还借款本金219695.26元及正常利息4663.98元、逾期罚息224.83元（暂计至2019年7月25日，之后的利息、罚息按合同约定计算至清偿之日止；3.被告李军承担原告建行中山分行因实现债权支出的律师费14229元；4.原告建行中山分行对被告李军提供的抵押物处置所得价款享有优先受偿权；5.被告陆连芳对被告李军的上述债务承担连带清偿责任；6.被告神马房地产公司承担连带保证责任。庭审中，原告建行中山分行称被告李军在起诉后偿还了部分贷款本息，截至2020年1月7日尚欠借款本金203045.86元，利息0元，罚息0元。被告李军、陆连芳、神马房地产公司经本院合法传唤，未到庭应诉，也未提交答辩意见及证据。经审理查明：贷款人：建行中山分行。借款人：李军。抵押人：李军、陆连芳。保证人：神马房地产公司。签约情况：2015年9月14日，上述当事人签订《住房公积金借款合同》（编号：440782301-1114-20150967694）。借款用途：购买广东省××民众镇旭日××房的房地产。贷款本金：264000元。贷款期限：2015年10月20日起至2030年10月20日止。约定还款方式：等额本息还款法。贷款执行利率：浮动利率，以中国人民银行公布施行的个人住房公积金贷款利率确定，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止，依据利率调整日当日的个人住房公积金贷款利率在合同约定的每个利率调整日（每年的1月1日）调整一次。罚息计收标准：借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的，罚息利率为贷款利率的水平上上浮50%。违约责任约定：如借款人发生不按本合同约定足额偿还借款本息或其他应付款项等情况，则构成违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除与借款人的借贷关系，有权以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用。抵押担保情况：抵押物为李军、陆连芳名下的位于广东省××民众镇旭日××房的房地产，约定的抵押担保范围包括借款本金、利息（包括罚息、复利），违约金、赔偿金、贷款人为实现债权和抵押权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。该房地产于2015年9月15日办理了抵押登记备案手续（易房抵字第××号），但目前未办妥他项权证。保证担保情况：合同约定保证人神马房地产公司在合同项下提供的保证为连带责任保证，保证范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、贷款人为实现债权与担保权利而实现的相关费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费、执行费等）；约定无论贷款人对合同项下的债权是否拥有其他担保，不论上述担保何时成立、是否有效、是否为借款人自己所提供、贷款人是否向其他担保人提出权利主张，也不论是否有第三方同意承担本合同项下的全部或部分债务，保证人在本合同项下的保证责任不因此减免，贷款人均有权直接要求保证人在保证范围内承担保证责任，保证人不提出任何异议。律师费用情况：合同约定贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、律师费等）由借款人承担。本案中，建行中山分行委托广东雅商律师事务所律师作为本案诉讼代理人，双方约定按起诉标的金额分段按比例累加计算支付代理费：10万（含10万）以下：8%；10万-50万（含50万）：5%。为此，建行中山分行支付了律师费14229元，该律师事务所开具了相应金额的律师费发票。放贷情况：2015年10月20日，建行中山分行向李军指定账户发放贷款264000元。欠款情况：借款后，李军从2018年10月20日起未能按时足额还款。截至2019年7月25日尚欠借款本金219695.26元、利息4663.98元、罚息224.83元。本案起诉后，李军偿还了部分欠款，截至2020年1月7日尚欠借款本金203045.86元，不欠利息、罚息。另查：李军与陆连芳为夫妻关系，于2007年11月8日登记结婚。2015年5月1日，李军、陆连芳向建行中山分行出具婚姻关系声明书，声明：李军、陆连芳为夫妻关系，本次贷款所购房产为中山市民众镇旭日品萃园10幢1404房，如有虚假，愿意承担一切法律责任。本院认为，建行中山分行与李军、陆连芳、神马房地产公司签订的《个人住房（商业用房）借款合同》是各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合法有效，各方均应恪守履行。李军借款后未按时足额还款，已构成违约，建行中山分行依据合同约定有权行使合同解除权，有权提前收回全部贷款本金，并有权要求李军结清利息、罚息。截至2020年1月7日李军的欠款数额，有建行中山分行提供的个人贷款对账单、系统截图等证据证实，李军未提供证据推翻，本院予以确认。由于建行中山分行已诉请解除合同，故借款利息应计算至合同解除之日即本判决生效之日止，建行中山分行要求计算至实际清偿之日，于法无据，本院不予支持。借款合同约定，贷款人因实现债权而发生的律师费由借款人承担，故建行中山分行诉请李军支付其因本案诉讼所产生的律师费14229元，本院予以支持。李军、陆连芳提供抵押的房产已办理抵押备案登记手续，该抵押合法有效，当其不履行债务时，建行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款就本案债权优先受偿。神马房地产公司是本案贷款债权的连带责任保证人，应当在其担保的债权范围内承担连带清偿责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”本案中，李军的上述债务有梁忠明提供的物的担保，又有保证人神马房地产公司提供的保证担保，依合同约定，建行中山分行有权在行使担保权利时进行选择，故建行中山分行在本案中并行主张以物保和人保实现债权，符合法律规定，本院予以支持。关于陆连芳应否承担责任的问题。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”本案中，李军向建行中山分行申请贷款购置的案涉房产是其与陆连芳共同购买，且陆连芳是该房地产的共同抵押人，故李军的本案债务属于其夫妻共同债务，陆连芳应承担共同清偿责任。李军、陆连芳、神马房地产公司经本院合法传唤而不到庭应诉，视为其放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十八条、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司中山市分行与被告李军于2015年9月14日签订的借款合同。二、被告李军、陆连芳于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国建设银行股份有限公司中山市分行清偿本金203045.86元及利息、罚息【从2020年1月8日起至本判决发生法律效力之日的利息以未到期本金为基数按中国人民银行公布的个人住房公积金贷款利率计算，罚息以逾期本金为基数按罚息利率（贷款利率上浮50%）计算；本判决发生法律效力之次日起至清偿之日止，罚息以实欠本金为基数按罚息利率计算】。三、被告李军、陆连芳于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国建设银行股份有限公司中山市分行支付律师费14229元。四、在本案债权范围内，原告中国建设银行股份有限公司中山市分行对被告李军、陆连芳提供的抵押物即位于广东省中山市民众镇旭日品萃园10幢1404房的房地产（易房抵字第××号）折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款享有优先受偿权。五、被告中山市神马房地产开发有限公司对被告李军的本案债务承担连带保证责任；被告中山市神马房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告李军追偿。六、驳回原告中国建设银行股份有限公司中山市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4882元（原告中国建设银行股份有限公司中山市分行已预交），由被告李军、陆连芳、中山市神马房地产开发有限公司共同负担，并于本判决生效之日起七日内迳付原告中国建设银行股份有限公司中山市分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  邓树青人民陪审员  郭丽华人民陪审员  许浩宏二〇二〇年三月三日书 记 员  阮 铮书 记 员  阮嘉琪