广东省东莞市第二人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1972民初15748号原告：东莞农村商业银行股份有限公司虎门支行，住所地：广东省东莞市虎门镇虎门大道都市华庭，统一社会信用代码为914419007848664347。负责人：罗华进，该银行行长。委托诉讼代理人：肖昭伟，广东众慧律师事务所律师。委托诉讼代理人：方超，广东众慧律师事务所实习律师。被告：蔡成宝，男。原告东莞农村商业银行股份有限公司虎门支行诉被告蔡成宝信用卡纠纷一案，本院于2019年8月16日立案后，依法适用简易程序，后在审理过程中发现本案有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，于2020年1月13日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人肖昭伟、方超到庭参加诉讼。被告蔡成宝经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告立即向原告偿还欠款本金19961.18元及利息、复息、违约金暂合计31809.95元（利息按欠款余额逐日计收，日利率为万分之五；对于不能按期归还的利息，按照日利率标准按月收取复息；违约金按照最低还款额未还清部分的5%计收；暂计算至2019年6月4日为利息6184.44元、复息1003.12元、违约金4661.21元，并主张至上述款项实际清偿之日止）；2.确认原告对被告名下的小型普通客车（车辆登记证编号：440024274624，车牌号：粤Ｓ×××××）享有抵押权，并对该车辆抵押物拍卖、变卖、折价所得的全部价款优先受偿；3.被告承担本案全部诉讼费及财产保全费。事实和理由：2014年12月，被告向原告申请信用卡并办理汽车分期业务，并与原告签订了《信用卡申请表》、《东莞农村商业银行信用卡领用协议》（以下简称“《领用协议》”）和《信用卡汽车分期业务申请表》等信用卡申请文件，约定被告申请使用原告信用卡分期额度，并以透支方式购买车辆，申请透支信用额度为30000元。被告在支付购车消费款后，以按月分期等额方式向原告偿还透支的资金，每期偿还款计入信用卡额度后未能按时偿还的，须从原告记账日起计收欠款利息，利率为日利率之万分之五，并按月计收复利。被告未在到期日前偿还最低还款额的，须按最低还款额未还清部分的5%支付违约金，最低收取10元。同日，双方签订了《信用卡汽车分期付款合同》及《补充协议》，约定被告申请分期金额为159000元，申请分期期数为36期，申请手续费率11.5%，首期偿还的金额为22725元，以后每期还款额为4416元。每期偿还款从信用卡账户扣收，直接计入信用卡账单后，被告按信用卡使用约定的方式偿还。同时，被告自愿以所购买的汽车为抵押物，为本合同范围内的义务和责任提供担保，并赋予抵押权人第一优先受偿。双方于2015年3月9日办理了抵押权人为原告的抵押登记手续。然而，被告使用信用卡后，未按约定履行还款义务，损害了原告的合法权益，原告依据约定有权立即收回全部欠款本息。据此，原告提起诉讼，请求判如所请。被告蔡成宝未作答辩。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：一、2014年12月5日，被告向原告申请办理信用卡汽车分期业务，并与原告签订了《信用卡汽车分期付款合同》，主要内容为：申请分期金额159000元；分36期偿还，每期偿还款直接计入信用卡账单，还款规则、计息规则以及滞纳金等费用计收规则与普通消费相同；如乙方（即被告）没有按本合同约定及时足额存入还款本金，甲方有权按照《信用卡章程》和《领用协议》收取透支利息、复利、滞纳金等；乙方自愿以本合同所附抵押物清单所列的财产（粤Ｓ×××××号小型汽车，所有权人为原告，原、被告于2015年3月9日办理了该车的抵押登记手续）为抵押物，为本合同范围内的义务及责任提供担保，并赋予抵押权人第一优先受偿权。二、被告还同时在原告处开办了卡号为62×××04的信用卡。原、被告在《领用协议》第十九条约定：甲方（即被告）在账单规定的到期还款日前偿还了当期全部应还款项的，账单所载当期消费交易可享受最长56天的免息还款待遇，否则乙方（即原告）自记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利。截至2019年6月4日止，被告尚欠本金19961.18元、利息6184.44元和复利1003.12元。原、被告还在《领用协议》第二十九条约定：甲方未在到期日前偿还最低还款额的，须按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，最低10元。2016年4月15日，中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号，2017年1月1日生效），其中第三条规定：违约金和服务费用。取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。2016年12月14日，原告在其官网发布《关于对信用卡业务相关事项调整的公告》，称自2017年1月1日起对信用卡业务相关事项进行调整，具体如下：1.信用卡收费项目取消“滞纳金”项目。2.对未按时偿还最低还款额的客户收取违约金，违约金按每期账单最低还款额未还清部分的5%收取，最低收费为人民币10元。原告主张截至2019年6月4日，被告尚欠违约金4661.21元。三、2019年8月19日，原告向本院提出财产保全申请，本院作出（2019）粤1972民初15748号民事裁定书，裁定冻结被告银行存款31809.95元或查封、扣押其相应价值的财产。以上事实，有原告提交的《信用卡申请表》、《领用协议》、《信用卡章程》、《信用卡分期业务申请表》、《信用卡汽车分期付款合同》、《补充协议》、《信用卡欠款余额统计表》、信用卡交易明细查询表、机动车登记证，当事人陈述和本院的庭审笔录等附卷为证。本院认为，本案是信用卡纠纷。被告无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃质证和抗辩的权利，由此产生的不利后果由其自行承担。第一，被告在原告处办理了信用卡，且通过信用卡进行了消费，应当按照约定偿还欠款并支付利息等费用。原告诉请被告支付信用卡借款本金19961.18元、利息6184.44元和复利1003.12元，提交的证据已经形成完整的证据链条，事实清楚，证据充分，本院予以支持。第二，根据2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三项规定，信用卡的滞纳金自2017年1月1日起取消，是否收取逾期还款违约金应由原、被告双方协商确定。原、被告未在《领用协议》等约定逾期还款违约金，原告单方面以公告的方式调整滞纳金为违约金，属于单方法律行为，明显与前述规定的要求相悖，因此，本院对原告该项诉请不予支持。第三，原、被告已办理案涉抵押物的抵押登记手续。现被告未按约定履行还款义务，原告诉请确认对被告名下的粤Ｓ×××××号小型普通客车享有抵押权，并对该车辆拍卖、变卖、折价所得的全部价款在本案债权范围内享有优先受偿权，符合合同约定和法律规定，本院亦予以支持。综上所述，依照前述援引法律及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、限被告蔡成宝于本判决发生法律效力之日起五日内向原告东莞农村商业银行股份有限公司虎门支行支付信用卡欠款本金19961.18元及利息、复利（其中，计至2019年6月4日止的利息为6184.44元和复利为1003.12元；2019年6月5日起的利息、复利，按照中国人民银行的规定及案涉《信用卡申请表》、《东莞农村商业银行信用卡领用协议》约定的利率计算至款项还清之日止）；二、确认原告东莞农村商业银行股份有限公司虎门支行对被告蔡成宝名下的粤Ｓ×××××号小型普通客车享有抵押权，并对该车辆拍卖、变卖、折价所得的全部价款在本案债权范围内享有优先受偿权；三、驳回原告东莞农村商业银行股份有限公司虎门支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费596元、保全费338元，合计934元（原告已预交），由原告东莞农村商业银行股份有限公司虎门支行负担137元，由被告蔡成宝负担797元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。审 判 长  邓剑锋人民陪审员  张少轩人民陪审员  陈海明二〇二〇年三月十八日书 记 员  章碧煌强制执行风险提示生效法律文书必须主动及时履行。义务人不履行生效法律文书确定的义务，进入强制执行程序后，可能会面临以下法律风险：一、信用惩戒1.案件一旦进入执行程序，被执行人的信息将在中国执行信息公开网公开，融资信贷将会受到限制。2.被列入失信被执行人名单，影响个人征信。在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面受到信用惩戒。3.不履行法律文书确定义务的信息被法院通过报纸、广播、电视、互联网等媒体公布。二、损失扩大1.加倍支付迟延履行期间债务利息或迟延履行金。2.承担执行过程中发生的执行费、评估费、拍卖辅助费等费用。三、强制措施1.限制高消费。限制乘坐飞机高铁等交通工具、购买不动产、车辆、旅游、子女就读高收费私立学校等。2.财产将被采取查封、冻结、扣押、划拨、拍卖等措施。3.拒不履行或妨害执行的，可能会被罚款、拘留、限制出境。构成犯罪的，还将承担刑事责任。