山东省烟台市芝罘区人民法院民 事 判 决 书（2019）鲁0602民初11508号原告：王蕊，女，1987年6月21日出生，汉族，住海阳市。委托诉讼代理人：王成礼、王俊凯，山东鑫士铭律师事务所律师。被告：天安人寿保险股份有限公司烟台中心支公司。住所地：烟台市芝罘区锦华街1号万达金融中心B座15楼。负责人：吕广玉，该支公司总经理。委托诉讼代理人：杨义振，天安人寿保险股份有限公司烟台中心支公司工作人员。委托诉讼代理人：王同义，山东国盾律师事务所律师。原告王蕊诉被告天安人寿保险股份有限公司烟台中心支公司人身保险合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人王成礼和被告的委托诉讼代理人杨义振、王同义到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求为请求被告偿付保险金20万元。事实和理由：2016年7月5日，原告作为投保人为其母杨冬梅在被告处投保天安人寿健康源终身重大疾病保险，保险金额20万元，并附加住院费用医疗保险及投保人豁免重大疾病保险。保险期间内的2018年，被保险人杨冬梅去世。原告向被告申请理赔，被告以投保人投保时未告知被保险人投保前曾患脑梗死为由拒赔。被告辩称，投保人在投保时，被告已就保险合同相关条款对其进行了明确说明与提示义务；投保人在投保涉争保险合同时故意隐瞒被保险人病情，未履行如实告知义务，被告拒赔符合合同约定及法律规定，请求驳回原告的诉讼请求。经审理查明，2016年7月5日，原告为其母杨冬梅在被告处投保天安人寿健康源终身重大疾病保险（保险金额20万元），并附加天安人寿住院费用医疗保险（保险金额2万元）及投保人豁免重大疾病保险；身故受益人为原告，受益比例为100%；主险交费期间为20年，保险期间为终身。投保后，原告依约向被告缴纳了保险费。保险条款中载明，被保险人于本合同生效之日起90日后，由本公司认可医院的专科医生确认初次发生本合同所指的重大疾病（无论一种或多种），本公司按本合同的基本保险金额的100%给付重大疾病保险金，本合同终止。保险期间内的2018年5月21日，杨冬梅于烟台毓璜顶医院病逝，该院出具的死亡医学证明（推断）书载明死亡原因为蛛网膜下腔出血。原告依据保险合同向被告申请理赔，被告于2019年6月17日通过邮政EMS向原告送达理赔通知书中载明，因原告未如实告知杨冬梅投保前脑梗死住院病史情况，故对其申请不予给付保险金，解除涉案保险合同并不退还保险费。庭审中，被告为支持其抗辩理由向本院提交了下列证据：1、个人业务电子投保申请确认书、人身保险股保提示书、个人业务投保单，其中个人业务投保单询问被保险人事项中载明，您是否曾患有××、癫痫、帕金森抵病、阿尔兹海默病、脑部及脊髓疾病；是否打算或现在或过去五年内接受过X光、超声波、CT、核磁共振、心电图、胃镜、肠镜等内容窥、病理活检、验血、尿等检查，检查结果提示异常？是否有以上未述及之疾病或接受任何外科手术、诊断或住院接受诊断或治疗？……上述等内容询问处被保险人及投保人处均勾选为“否”。原告提交上述证据用以证明原告及被保险人在上述相关材料上确认并购买上述产品，并在如实告知确认书上签字。原告对证据的真实性无异议，但称上述证据仅能证明被告已向原告及被保险人履行了明确说明与提示义务及进行了健康询问，对于相关条款合同中字体未加黑加粗，被告工作人员亦未向其解释说明，投保单电子版勾选项系被告工作人员勾选的。2、保险单送达确认书，用以证明原告在收到投保单后在确认书上签字，明确其知悉如实告知义务并履行了如实告知义务。原告对证据的真实性无异议，但称该确认书系2016年7月27日签署，涉案保险合同成立于2016年7月5日，被告并未在订立涉案保险合同时履行相关义务，其他质证意见同上组证据。3、2016年7月31日被告工作人员与原告电话回访录音一份，用以证明原告明确表示履行了如实告知义务，知晓未履行此义务的后果，被告的相关询问事项系原告及被保险人提供并确认的。原告对证据的真实性无异议，但称回该时间为2016年7月31日，已超过了保险合同规定10天的犹豫期，被告工作人员在录音中未明确具体的责任免除条款。4、黑龙江省嘉荫县中医院住院病案一宗，用以证明被保险人杨冬梅在投保前的2016年4月15日被确诊患脑梗死，于当年4月14日至当月21日住院治疗，原告在投保时未如实告知。原告质证称其在投保时不知晓杨冬梅曾患脑梗死。庭审中，原告称2016年其欲为其母杨冬梅投保人身保险，通过他人认识被告业务经理刘秀凤，刘秀凤向其推荐了险种，并将打印好的保险合同送至原告家中，让原告及杨冬梅在签名处签字，并未就保险条款对其讲解与说明。原告未向法院明确其收到涉案保险合同的时间及其向被告申请理赔的时间。被告对原告所称投保经过不予认可，并称脑梗死与蛛网膜下腔出血均属于脑部疾病，脑梗死的病因包括动脉硬化症、动脉血管壁粥状硬化形成血栓，血栓流入脑部阻塞脑血管引起脑梗死，一旦血管破裂引发脑出血，蛛网膜下腔出血就是血管破裂引起。本院所确认的上述事实，有保险合同、保险条款、住院病历、死亡医学证明（推断）书、理赔通知书、个人业务电子投保申请确认书、人身保险股保提示书、个人业务投保单、通话录音、原告身份证复印件、被告的工商登记材料等为证；还有原告和被告的陈述笔录在案为凭。这些证据材料，均经开庭质证和本院审核认证，可以采信。本院认为，原告与被告之间的保险合同，经双方签字确认后，原告按约向被告缴纳了相应保险费，故该保险合同已生效。至被保险人杨冬梅因病去世时，其保险费已缴至第二年。本案中双方争议的焦点是：原告在投保时是否存在隐瞒被保险人身体健康情况、不履行如实告知的故意或过失？被告对合同解除前发生的保险事故，是否应给付保险金？对此本院认为，保险合同为射幸合同，保险人是否承保及其如何确定保费，取决于保险人对承保危险的正确估计和判断，而投保人对相关事项的如实告知，是保险人正确确定保险危险并采取控制措施的重要基础。基于保险合同的特殊性，在保险合同关系中，对当事人的诚信要求，严于一般民事活动。根据诚实信用原则，投保人对保险人在投保单上列出的询问事项，均应根据自己知道或应当知道的情况进行如实告知。对于投保人如实告知的义务，保险法第十六条已作了明确规定。本案被告解除保险合同不再给付保险金的依据是投保人原告未履行如实告知义务，涉案人身保险投保提示书、个人业务电子投保申请确认书、保险单送达确认书均由原告本人签名，其中个人业务电子投保申请确认书中被保险人亦进行了签名，因此，作为投保人的原告，其在投保时对自己应履行的如实告知义务，应当是明知的。被保险人2016年4月14日至当月21日于黑龙江省嘉荫县中医院住院治疗，被确诊患脑梗死，同年7月5日被保险人与原告共同签署个人业务电子投保申请确认书等材料向被告投保，对于脑梗死类疾病，原告在投保时未向被告如实告知主观上存在故意或重大过失，该情形足以影响被告决定是否同意承保或者提高保险费率。另一方面，根据涉案原告签名的上述人身保险投保提示书等材料及被告工作人员与其的通话录音等证据，可以证明被告已就相关条款对其进行了明确说明与提示义务，原告虽对此予以否认，但未提交相反证据佐证。故被告据此解除涉案保险合同并不支付保险金的结论于法有据，原告请求被告偿付保险金的诉讼请求应予驳回。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四条、第八条、第六十条，《中华人民共和国保险法》第十六条第一、二、三款，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：驳回原告王蕊对被告天安人寿保险股份有限公司烟台中心支公司的诉讼请求。案件受理费减半收取为2150元，由原告王蕊自行负担（已缴纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本6份，上诉于山东省烟台市中级人民法院。审 判 员  董海涛人民陪审员  宁雯静人民陪审员  于水宝二〇二〇年三月二十二日书 记 员  门小毓