文书内容广东自由贸易区南沙片区人民法院民 事 判 决 书(2019)粤0191民初2985号原告：九江银行股份有限公司广东自贸试验区南沙支行，住所地广东省广州市南沙区丰泽东路106号（自编1号楼）105房及401、402、403、404、405、406、407房，统一社会信用代码91440101MA59BT0891。负责人：张乔，该支行行长。委托代理人：张榕江、王品臣，该支行员工。被告：陈皓，男，1981年9月13日出生，汉族，住广东省深圳市龙华新区，被告：曾慧华，女，1980年8月18日出生，汉族，住广东省深圳市罗湖区，被告：陈方兴，男，1959年8月17日出生，汉族，住广东省深圳市宝安区，被告：陈雄，男，1980年4月10日出生，汉族，住广东省深圳市南山区，原告九江银行股份有限公司广东自贸试验区南沙支行（以下简称九江银行南沙支行）与被告陈皓、曾慧华、陈方兴、陈雄金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月14日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告九江银行南沙支行委托代理人张榕江、王品臣到庭参加诉讼，被告陈皓、曾慧华、陈方兴、陈雄经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告九江银行南沙支行向本院提出诉讼请求：1.原告九江银行南沙支行与被告陈皓于2019年4月8日签订的《借款合同》于本诉起诉之日提前解除；2.被告陈皓向原告九江银行南沙支行偿还贷款本金3955000元及本息清偿之日止的利息、逾期利息、罚息（暂计至2019年10月27日的正常利息为12072.12元，逾期利息62094.38元、罚息1337.62元、本息合计4030504.12元；从2019年10月27日起，利息、逾期利息、罚息按被告陈皓与原告九江银行南沙支行签订的《借款合同》的约定计付至本息清偿完毕之日止，利息的利率为放款当日的国家基准年利率4.75%，上浮30%为年利率6.175%，逾期利息的利率为年利率6.175%，罚息的利率为年利率9.2625%）；3.被告曾慧华、陈方兴、陈雄对被告陈皓的上述支付义务承担连带保证责任；4.原告九江银行南沙支行对登记在被告陈皓名下位于深圳市××龙××大道北香××楼Ｂ-1102的房产，在其拍卖、变卖或者折价所得的价款范围内优先受偿；5.被告陈皓、曾慧华、陈方兴、陈雄承担原告九江银行南沙支行为实现债权而产生的所有费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费、律师费等）。事实和理由：2019年4月8日，被告陈皓因向上游企业支付货款等日常周转的需要向原告九江银行南沙支行申请个人信用贷款，与原告九江银行南沙支行分别签订《借款合同》《抵押合同》，向原告九江银行南沙支行贷款4000000元（已经放款）。为保证原告九江银行南沙支行债权的实现，被告陈皓将自己所拥有的位于深圳市××龙××大道北香××楼Ｂ-1102的房产抵押给原告九江银行南沙支行，于2019年4月8日《抵押合同》，并办理了相关抵押登记手续。同日，被告曾慧华、陈方兴、陈雄分别与原告九江银行南沙支行分别签订《最高额保证合同》，被告曾慧华、陈方兴、陈雄共同为被告陈皓的前述贷款提供连带责任保证担保。被告陈皓自2019年8月10日开始逾期，截止2019年10月27日已逾期79天，已构成违约。原告九江银行南沙支行认为上述合同约定的贷款提前到期的条件已经成就，有权要去被告陈皓偿还所有贷款，在其抵押物拍卖、变卖或者折价所得的价款范围内优先收受偿，同时，要求各担保人对此承担连带保证责任。故原告九江银行南沙支行向法院提起诉讼。原告九江银行南沙支行提交证据：1.借款合同（合同编号：5970120190408582302）；2.抵押合同（合同编号：5970120190408582302-01）；3.最高额保证合同（合同编号：5970120190408582302-02）；4.最高额保证合同（合同编号：5970120190408582302-03）；5.最高额保证合同（合同编号：5970120190408582302-04）；6.支行借款凭证；7.不动产登记证明；8.不动产权证；9.账户交易流水清单；10.系统截图；11.同意抵押声明书（陈皓）；12.同意抵押声明书（曾慧华）；13.婚姻状态承诺书；14.截止2019年12月5日和2020年2月12日利息及罚息的计算表；15.抵押房产查册。被告陈皓、曾慧华、陈方兴、陈雄未答辩亦未提交证据。经审理查明：2019年4月8日，陈皓（借款人、甲方）与九江银行南沙支行(贷款人、乙方)签订《借款合同》（合同编号：5970120190408582302）。合同主要内容约定：一、因日常生活生产需要，甲方向乙方申请个人信用贷款，本合同项下借款金额为400万元。二、本合同项下借款的用途为向上游企业支付货款等日常经营周转。三、借款期限自2019年4月10日起至2024年4月10日止。实际借款金额及放款日以借款凭证为准。四、本合同借款利率为浮动利率，本合同项下每次放款的借款利率按实际放款日同期同档次国家基准利率上浮30%。五、本合同项下借款按月计息，每月的20日为结息日，甲方应按月向乙方支付借款利息。六、本合同项下逾期借款从逾期之日起按罚息利率计收利息，直至逾期借款归还为止。罚息利率的计算标准为：借款逾期的，乙方有权对逾期的借款本息计收罚息，罚息利率为在本合同项下借款利率水平上加收50%。七、本合同项下借款采用按还本计划表还本息的还款方式归还。八、如甲方违约（即违反本合同任何一项承诺、保证、义务），乙方有权采取下列一项或多项措施：解除借款合同，要求甲方清偿到期或未到期的借款本金及利息，并支付或赔偿有关费用，解除通知送达甲方即发生效力；如借款逾期，要求甲方支付逾期罚息；要求甲方支付未付利息的复利；以司法手段要求甲方清偿借款本息，乙方实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费用、财产保全费、申请执行费、律师代理费、办案费用、公告费、评估费、拍卖费等）由甲方承担。九、本合同项下有关商业文件和信函以及发生争议时司法机关或仲裁机构向各方送达诉讼、仲裁文书应按以下送达地址和联系方式向对方送达，该送达地址和联系方式适用至合同履行完毕或争议经过一审、二审、全部仲裁裁决程序、至案件执行终结时止；因各方提供或者确认的送达地址和联系方式不准确、或者送达地址变更后未及时依程序告知对方和司法机关、仲裁机构、或者当事人和指定接收人拒绝签收等原因，导致商业文件、信函、诉讼文书、仲裁文书等未能被当事人实际接收，邮寄送达的，以文书退回之日为送达之日。附件2还本计划表显示：第1期至第12期每期应归还的借款本金为15000元，第13期至第59期每期应归还的借款本金为80000元,第60期应归还的借款本金为60000元。庭审中，九江银行南沙支行陈述放款日同期同档次国家基准利率为年利率4.75%，上浮30%即为6.175%，罚息利率为年利率9.2625%。同日，陈皓（抵押人）与九江银行南沙支行(抵押权人)签订《抵押合同》（合同编号：5970120190408582302-01）。合同主要内容约定：一、抵押人为抵押权人给予陈皓的融资服务提供抵押担保。二、本合同担保的主合同为《借款合同》（合同编号：5970120190408582302），融资种类为个人信用贷款，融资数额为400万元，主债务履行期限为2019年4月10日至2024年4月10日。三、抵押人自愿提供自己所拥有的房产（所有人：陈皓，处所：深圳市××龙××大道北香××楼Ｂ-1102，产权证号码：深房地字第××号）设立抵押。四、本合同项下的抵押担保范围为主合同项下的主债权本金、利息（含罚息、复利）、违约金、损害赔偿金、抵押权人实现抵押权的费用等。合同签订后，陈皓依约对位于深圳市××龙××大道北香××楼Ｂ-1102的房产（不动产证号：4000409655）办理了抵押登记手续，抵押权人为九江银行南沙支行，深圳市不动产登记机构于2019年4月11日核准登记[登记字号：粤（2019）深圳市不动产证明第0082180号]。2019年4月8日，曾慧华（保证人）、陈方兴（保证人）、陈雄（保证人）分别与九江银行南沙支行(债权人)签订《最高额保证合同》（合同编号：5970120190408582302-02、5970120190408582302-03、5970120190408582302-04）。合同主要内容约定：一、为确保债权人与债务人陈皓在一定期限内连续发生的债务的清偿，保证人自愿为债务人与债权人发生的债务提供连带责任保证。二、本合同项下被保证担保的债权为债权人与债务人在保证额度有效期内发生的在保证最高本金限额项下的所有债权。保证额度有效期自2019年4月10日起至2026年4月10日止。三、本合同项下的保证最高本金限额为520万元，在该最高本金限额内，不论债权人与债务人发生债权的次数和每次的金额，保证人对该最高本金限额项下的所有债权余额（包括本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、债权人实现债权的费用等）承担连带保证责任。四、保证人在本合同项下承担连带保证责任。本合同项下有多个保证人的，各保证人共同对债权人承担连带保证责任。五、本合同项下的保证范围为保证额度有效期内发生的在保证最高本金限额项下的所有债权余额，包括本金、利息（含罚息、复利）、违约金、损害赔偿金、债权人实现债权的费用等。六、本合同项下每笔债务的保证期间均为两年，自每笔主债务履行期限届满之日起计。2019年4月24日，陈皓与九江银行南沙支行签订《支行借款凭证》，约定借款金额为400万元，借款合同编号为5970120190408582302，（月）利率为5.1459‰（即年利率6.175%），借款日期为2019年4月24日，到期日期为2024年4月10日。同日，九江银行南沙支行向陈皓发放贷款400万元。自2019年8月10日起，陈皓发生逾期还款，其仅于2019年8月10日偿还83.58元，于2019年9月21日偿还0.03元。另查明，2019年11月22日本院通过法院专递（单号1059300994493）向陈皓在《借款合同》中约定的送达地址向陈皓送达起诉状副本及开庭传票等应诉材料，该邮件于2019年12月5日因“无此收件人”退回。以上事实，有原告提交的前述证据以及相关陈述附卷为据。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。陈皓、曾慧华、陈方兴、陈雄经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，应视为放弃相关诉讼权利。本院对九江银行南沙支行提交的证据予以采信。九江银行南沙支行与陈皓签订的《借款合同》《抵押合同》，与曾慧华、陈方兴、陈雄签订的《最高额保证合同》为当事人的真实意思表示，内容没有违反法律法规的禁止性规定，合法有效，当事人均应恪守履行。对于本案的争议，本院评析如下：一、关于解除《借款合同》的时间问题。《中华人民共和国合同法》第九十四条第四项规定，“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的。”因陈皓未按合同约定按时归还借款本息，已构成违约，应当承担违约责任。现九江银行南沙支行诉请要求解除与陈皓签订的《借款合同》，具有事实和合同依据，符合法律规定，本院予以支持。至于解除合同的时间，本院通过法院专递向陈皓邮寄送达九江银行南沙支行要求解除合同的民事起诉状，该邮件于2019年12月5日退回。《中华人民共和国合同法》第九十六条第一款规定，“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。”根据《借款合同》约定，文书退回之日即为送达之日，故本院确认涉案借款合同于2019年12月5日解除。二、关于欠款本金、利息、逾期利息、罚息的问题。九江银行南沙支行依约向陈皓发放贷款后，陈皓作为借款人理应恪守合同约定按时足额履行还款义务。现陈皓未能依约按时履行还款义务，已构成违约，应承担违约责任。如前文所述，涉案借款合同已于2019年12月5日解除，借款本金提到到期。截止至2019年12月5日的欠款情况详见附表。九江银行南沙支行主张罚息的计算基数为逾期本金和逾期利息，其中以逾期利息为基数计算的“罚息”，其实际与复利的性质相同。故陈皓应向九江银行南沙支行归还全部未付贷款本金3955000元和支付贷款利息（截止至2019年12月5日为99587.78元）、贷款罚息（截止至2019年12月5日为1096.06元，自2019年12月6日起以欠款本金为基数按照年利率9.2625%的标准计算至全部欠款还清之日止）、贷款复利（截止至2019年12月5日为1518.87元，自2019年12月6日起以欠付利息为基数按照年利率9.2625%的标准计算至全部欠款还清之日止）。至于陈皓于2019年9月21日偿还0.03元，九江银行南沙支行主张在罚息中予以扣减，故截止至2019年12月5日的贷款罚息为1096.03元（1096.06元-0.03元）。三、关于优先受偿权的问题。陈皓将其名下位于深圳市××龙××大道北香××楼Ｂ-1102的房产（不动产证号：4000409655）抵押给九江银行南沙支行，并依法办理了抵押登记手续，九江银行南沙支行主张对该房产拍卖、变卖或者折价的所得价款优先受偿，有事实和法律依据，本院予以支持。四、关于曾慧华、陈方兴、陈雄的责任问题。涉案贷款于2019年4月24日发放，处于《最高额保证合同》约定的保证额度有效期内。曾慧华、陈方兴、陈雄作为完全民事行为能力人，应当知晓签署《最高额保证合同》的法律后果，其为陈皓与九江银行南沙支行签订的《借款合同》项下的欠款本金、利息（含罚息、复利）、违约金、损害赔偿金、债权人实现债权的费用等提供连带责任保证担保，合法有效。现建设银行自贸区分行诉请要求曾慧华、陈方兴、陈雄对陈皓的债务承担连带清偿责任，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十四条第四项、第九十六条第一款、第一百零七条、第一百零九条、第一百一十四条第一款，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款、第一百八十七条、第一百九十五条、第一百九十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、确认原告九江银行股份有限公司广东自贸试验区南沙支行与被告陈皓2019年4月8日签订的《借款合同》（合同编号：5970120190408582302）于2019年12月5日解除；二、被告陈皓于判决发生法律效力之日起十日内向原告九江银行股份有限公司广东自贸试验区南沙支行归还全部未付贷款本金3955000元和支付贷款利息（截止至2019年12月5日为99587.78元）、贷款罚息（截止至2019年12月5日为1096.03元，自2019年12月6日起以欠款本金为基数按照年利率9.2625%的标准计算至全部欠款还清之日止）、贷款复利（截止至2019年12月5日为1518.87元，自2019年12月6日起以欠付利息为基数按照年利率9.2625%的标准计算至全部欠款还清之日止）;三、原告九江银行股份有限公司广东自贸试验区南沙支行对被告陈皓所有的位于深圳市南山区龙珠大道北香瑞园11号楼B-1102的房产（不动产证号：4000409655）在拍卖、变卖、折价所得价款在上述判决第二项债务范围内享有优先受偿权；四、被告曾慧华、陈方兴、陈雄对被告陈皓上述判决第二项债务承担连带清偿责任，被告曾慧华、陈方兴、陈雄承担保证责任后有权向被告陈皓追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费39044元，由被告陈皓、曾慧华、陈方兴、陈雄共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判长  黄志伟审判员  谭 茗审判员  张大会二〇二〇年三月二十四日法官助理邓凯锋书记员麦桂仪书记员任瑞雪附表            期数              应还款日              上期      剩余      本金              当期      应还      本金              逾期      未还本金              利息      利率              罚息      利率              利息起算日              合同      解除日              利息计息天数              借款期限内的利息              当期未还利息              复利、罚息计息天数              复利              逾期还款罚息                  4              2019-8-10              3955000              15000              15000              6.175%              9.2625%              2019-7-11              2019-12-5              31              21030.16              20946.58              117              630.56              451.55                  5              2019-9-10              3940000              15000              30000              6.175%              9.2625%              2019-8-11              2019-12-5              31              20950.40              20950.40              86              463.57              331.91                  6              2019-10-10              3925000              15000              45000              6.175%              9.2625%              2019-9-11              2019-12-5              30              20197.40              20197.40              56              291.01              216.13                  7              2019-11-10              3910000              15000              60000              6.175%              9.2625%              2019-10-11              2019-12-5              31              20790.88              20790.88              25              133.73              96.48                  8              2019-12-10              3895000              /              3955000              6.175%              9.2625%              2019-11-11              2019-12-5              25              16702.52              16702.52              /              /              /                  合计              99671.36              99587.78                            1518.87              1096.06