文书内容广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初23439号原告：平安银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市东区兴政路1号中环广场一座一层101、二层201-202、六层601-603、605-606，七层701-703、705-706（六、七层仅作办公场所），统一社会信用代码914420005701393034。主要负责人：孙炳章，行长。委托诉讼代理人：丁秀丽，广东维纳律师事务所律师。委托诉讼代理人：林健华，广东维纳律师事务所律师。被告：张久英，女，1982年4月12日出生，汉族，身份证住址浙江省浦江县，被告：王小钢，男，1978年12月9日出生，汉族，身份证住址浙江省浦江县，原告平安银行股份有限公司中山分行（以下简称为平安银行中山分行）诉被告张久英、王小钢金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告平安银行中山分行诉称，因被告张久英拖欠贷款款项，且其与被告王小钢系夫妻，故原告平安银行中山分行向本院提出诉讼请求：1.被告张久英向原告平安银行中山分行偿还贷款本金744718.61元及利息（含罚息）48169.31元、复利1905.88元（利息、罚息、复利暂计至2019年7月24日，之后的利息（含罚息）、复利按照《贷款合同》约定计算至贷款全部偿还之日止）；2.被告王小钢对被告张久英所欠上述债务承担共同清偿责任;3.被告承担原告因实现债权产生的合理费用。被告张久英、王小钢经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定答辩期间内提交答辩状及证据。经审理查明：贷款人：平安银行中山分行。借款人：张久英。签约情况：2016年9月22日，双方签订《贷款合同》【合同编号：平银(中山分行)贷字（2016）第（SW20160921012303）号】。贷款情况及欠款情况详见下表（截至2019年7月24日，单位：元）：            序号              贷款本金              贷款期限              欠本金              欠利息      （含罚息）              欠复利                  1              437080.79              起：2016年9月22日      止：2026年9月22日              383306.3              24762.72              963.53                  2              403277.4              起：2016年9月22日      止：2026年9月22日              353661.62              22902.65              921.98                  3              8837.89              起：2016年9月22日      止：2026年9月22日              7750.69              503.94              20.37                  合计              849196.08                            744718.61              48169.31              1905.88      约定还款方式：按月等额还款。贷款执行利率：固定利率，年利率15.5%。贷款用途：《贷款合同》载明用途为贷款重组,用于归还张久英与平安银行中山分行签订的《个人信用额度贷款合同》【编号：平银（中山分行）个信额字（2014）第（SW20140625000362）号】项下的全部欠款。罚息计收标准：贷款到期或提前到期，借款人未能按约定偿还贷款的，贷款人有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按合同约定的贷款利率水平上加50%计收罚息。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收。提前收贷约定：借款人发生欠息、逾期、垫款即构成违约事件。借款人有违约事件发生时，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即偿还部分或全部本金、利息及费用，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部授信本金按罚息利率计收罚息，直至借款人清偿全部授信本金。违约欠款情况：张久英自2019年3月起未按时还款，截至2019年7月24日尚欠逾期贷款本金744718.61元、利息（含罚息）48169.31元、复利1905.88元。另查，张久英与王小钢系夫妻关系，双方于2010年2月8日登记结婚。2016年9月14日，张久英向平安银行中山分行申请贷贷平安授信业务重组前，张久英在《贷贷平安授信业务重整申请及调查表》中的《中国银联数据查询客户授权书》一栏上的“申请人签名”处签名捺印，同意授权平安银行向中国银联核实其个人账户信息，王小钢未在配偶签名处签名确认。本院认为,张久英向平安银行中山分行借款后未能按时足额偿还贷款本息，其行为已构成违约，根据合同约定，平安银行中山分行有权提前收回全部贷款本金，张久英还应向平安银行中山分行结清利息、罚息、复利。张久英所欠的贷款本息金额，有平安银行中山分行的个人贷款出账凭证、个人贷款业务客户还款清单、个人贷款业务贷款账户对账单等予以证实，张久英未提交证据予以推翻，故本院予以认定。由于平安银行中山分行已主张提前收贷，故借款利息应计算至本案判决生效之日止，平安银行中山分行要求借款利息计算至清偿之日，于法无据，本院不予支持。同时根据《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》规定，对总计超过年利率24%的部分予以调减。本案中，平安银行中山分行对利息、罚息、复利的计收总额不得超过以实欠本金为基数按年利率24%计算的金额，对平安银行中山分行主张的利息、罚息和复利总计超过以实欠本金为基数按年利率24%计算的部分不予支持。另，平安银行中山分行诉请其因实现债权所产生的合理费用，但其未提交证据予以证明该合理费用已实际产生，故平安银行中山分行的该项诉求于法无据，本院不予支持。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”案涉借款债务发生在张久英与王小钢夫妻关系存续期间，该笔贷款为张久英以个人名义所负，王小钢未在任何相关文件资料上签名确认，平安银行中山分行未提供证据证明王小钢知晓或认可张久英向平安银行中山分行申请贷款重组、也未能举证证明涉案债务用于两被告共同生活、共同生产经营，应承担举证不能的不利后果，故平安银行中山分行主张涉案债务为两被告夫妻共同债务并要求王小钢对张久英的上述债务承担共同清偿责任，理据不充分，本院不予支持。张久英、王小钢经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告张久英于本判决发生法律效力之日起七日内向原告平安银行股份有限公司中山分行清偿贷款本金744718.61元及利息、罚息、复利【截至2019年7月24日的利息（含罚息）48169.31元、复利1905.88元；从2019年7月25日起至本判决发生法律效力之日止，未到期本金按贷款年利率15.5%计算利息，对应付未付的利息，按罚息利率即贷款年利率15.5%水平加收50%计算复利，逾期本金按贷款年利率15.5%水平加收50%计收罚息；从本判决发生法律效力之次日起至清偿之日止，以实欠本金为基数按罚息利率计算罚息，对应付未付的利息，按罚息利率计算复利。但原告平安银行股份有限公司中山分行对上述利息、罚息、复利的计收总额不得超过以实欠本金为基数按年利率24%计算的金额】；二、驳回原告平安银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11748元，诉讼保全费1620元，合计13368元（原告平安银行股份有限公司中山分行已预交），由被告张久英负担并应在判决生效之日起七日内迳付原告平安银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  何 频人民陪审员  何颖珊人民陪审员  吴妙玲二〇二〇年三月二日书 记 员  郑爱玲高丽冰