广东省阳春市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1781民初28号原告：戴奕文，男，1951年9月16日出生，汉族，广东省阳春市人，户籍地阳春市******16*，现住阳春市**************。公民身份号码：440************635。被告：周某1，男，1950年5月21日出生，汉族，广东省阳春市人，住阳春市岗美镇那排小学宿舍1号。公民身份号码：441********5214617。原告戴奕文诉被告周某1民间借贷纠纷一案，本院于2020年1月3日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年2月20日公开开庭进行了审理。原告戴奕文、被告周某1到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告戴奕文向本院提出诉讼请求：一、被告偿还借款本金30000元及违约金（按月利率2%计算，从2019年9月1日起计算）给原告；二、被告偿还借款本金50000元及违约金（按月利率2%计算，从2019年10月1日起计算）给原告；三、被告偿还借款本金100000元及违约金（按月利率2%计算，从2019年11月1日起计算）给原告；四、被告偿还借款本金165823.32元及违约金（按月利率2%计算，从2019年12月31日起计算）给原告；五、本案的诉讼费由被告承担。事实和理由：原、被告是朋友。2018年6月11日，被告以信用卡卡数到期为由向原告借款6045元，原告通过信用卡分期还款的方式将钱借给被告。2018年7月12日，被告以要支付土地出让金为由向原告借款102000元，后又于2018年8月5日以补偿钉子户为由再借10000元。以上借款均是原告以原告儿子的名义向平安银行贷款的。2018年10月16日，被告以偿还谢克安借款为由向原告借款5000元。2019年1月4日，被告以投资地产、支付土地款为由向原告借款110000元，后又以资金缺口为由于2019年1月9日再借40000元。被告以上借款均出具一份《借据》给原告收执。原告于2019年7月24日向贵院提起诉讼后，被告主动与原告协商还款事宜并就上述还款事宜签订了《协议书》，原告按约定撤回了起诉，但被告至今没有偿还过任何借款。为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请判如所请。被告周某1辩称，不同意原告的部分诉讼请求，其没有向原告借款345823.32元，具体金额已记不清楚了，同意偿还借款本金，不同意支付违约金。原告围绕其诉讼请求，提交了以下证据：1、借据5份，2018年6月11日的借据载明“戴奕文用尾号4240信用卡转款借给周某16045元，分十二期还清款，每期本金504元，每期手续费36.27元，合计6483.24元。”、2018年7月8日的借据载明“戴奕文用邮政储蓄银行转借款给周某16000元，注：（已还此款）”、2018年7月12日的借据载明“戴奕文用平安贷款方式借款102000元给周某1作地产土地出让金，2018年8月5日又转借10000元给周某1作钉子户用款。共借给周某1112000元，本贷款用戴思名义（儿子），分三年即三十六期还清，每期5120.78元，合计184340.08元，可提前还款，提前还款另计。本贷款戴奕文已从2018年8月开始还款。”、2018年10月16日的借据载明“今借到戴奕文5000元，（周某1还谢克安借款）。”、2019年1月4日的借据载明“今借到戴奕文110000元。”、2019年1月9日的借据载明“今借到戴奕文40000元”，原告确认2019年1月4日的借款实际只借100000元给被告，10000元是利息；2、平安个人借款保证保险保险单，显示戴思于2018年7月10日个人借款112000元；3、聊天记录，显示原告向被告追偿借款；4、中国农业银行信用卡交易明细单，显示原告于2018年6月8日在名为深圳市宝安区沙井潮尚服装设计工作室刷卡消费6045元；5、中国建设银行交易凭条，显示戴思账户于2018年7月12日通过ATM分四笔取款5000元、100000元、5000元、2000元，合共112000元；6、协议书，原告与被告于2019年7月31日达成还款协议，约定由被告从2019年8月开始至2019年12月30日前分两期偿还借款345823.32元，其中8月还款30000元，9月还款50000元，10月还款100000元，12月30日前还清剩余的165823.32元，如果逾期还款则按照月利率2%支付违约金给原告。被告对原告提交的证据质证意见为：证据1中借据内容都是原告书写的，借款人处的签名都是本人书写，但借据都是2019年3、4月份时重新立具的借据，2018年7月8日的借款已经收到并偿还完毕，具体偿还时间不记得了；证据2的贷款合同不清楚；证据3聊天记录的真实性无异议，当时是想和原告做生意，后来没有做成；证据4、5不清楚；证据6中的协议书内容是原告书写的，是被告本人签名和捺指模。被告提交了以下证据：1、聊天记录，显示原告要求其还款的事实；2、借据一份，该内容载明“借到戴奕文用微信转账来5000元，借款人：周某1，2018年10月16日。”；3、收条一份，该内容载明“收到卢小军代戴奕文以微信转账来6000元，收款人：周某1，2018年6月8日。”；4、微信转账记录，显示被告于2018年6月8日收到卢小军6000元、2018年10月16日收到原告5000元、2018年11月23日收到原告281元，于2018年11月30日转账给原告240元。原告对被告提交的证据没有意见。本院经审理认定事实如下：原告和被告是同学关系。被告在2018年6月至2019年1月期间多次向原告借款，其中于2018年6月11日借款6045元、2018年7月12日借款102000元、2018年8月5日借款10000元、2018年10月16日借款5000元、2019年1月4日借款100000元、2019年1月9日借款40000元，以上借款均立有借据交由原告执存，原告提供的借据是在2019年重新立具，被告确认借据中都是其本人签名。原告为证明借款事实提供有借据、协议书、2018年6月8日信用卡刷卡6045元记录、2018年7月10日原告以戴思名义在平安银行借款112000元的保险单、2018年7月12日戴思在建设银行取现金112000元自助终端客户凭条等证据，被告对2018年6月11日借款6045元、2018年10月16日借款5000的事实无异议，对2018年7月12日借款102000元、2018年8月5日借款10000元、2019年1月4日借款100000元、2019年1月9日借款40000元的事实有异议，均辩称不记得这几笔借款事实。原告曾于2019年7月4日在本院起诉要求被告偿还借款345823.32元及利息，原、被告双方于2019年7月31日签订《协议书》，约定由被告从2019年8月开始至2019年12月30日前分两期偿还借款345823.32元，如果逾期还款则按照月利率2%支付违约金给原告，因原告未缴纳诉讼费，本院于2019年8月1日作出（2019）粤1781民初2430号民事裁定，裁定按撤诉处理。双方达成还款协议后，被告未按照协议约定偿还故原告诉至本院，并提出诉称中的诉讼请求。本院认为：本案为民间借贷纠纷。关于本案借款的金额问题。根据原告提供的中国农业银行卡交易明细、银行交易回单、借据以及当事人的陈述，原告通过套现信用卡资金以及银行贷款等方式出借给被告的金额为263045元（6045元+112000元+5000元+100000元+40000元），原告因使用信用卡产生的手续费以及从银行贷款产生的利息不应直接计入借款本金数额，被告对2018年7月12日借款102000元、2018年8月5日借款10000元、2019年1月4日借款100000元、2019年1月9日借款40000元的事实有异议，均辩称不记得这几笔借款事实，但被告本人出具借据以及与原告签还款协议的行为已多次对借款事实进行了确认，本院对被告的辩称不予采信。关于本案借款合同的效力问题。原、被告之间存在多个借贷合同，其中包括原告套取信用卡资金后出借给被告形成的借贷合同。根据《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第十二条“违反国家规定，使用销售点终端机具（POS机）等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，应当依据刑法第二百二十五条的规定，以非法经营罪定罪处罚。”及《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条“具有下列情形之一，人民法院应当认定民间借贷合同无效：（五）其他违反法律、行政法规效力性强制性规定的。”的规定，原告通过虚假交易的方式套取银行资金6045元的借贷合同应属无效，根据《中华人民共和国合同法》第五十八条“合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。”的规定，被告应返还6045元给原告。除该套现资金外，原告其他出借行为应属合法有效的民间借贷，被告应偿还借款本金257000元（112000元+5000元+100000元+40000元）给原告。双方于2019年7月31日签订《协议书》，双方约定被告偿还借款345823.32元给原告，是将透支信用卡的手续费以及银行贷款的利息等费用加入借款的金额，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十八条“借贷双方对前期借款本息结算后将利息计入后期借款本金并重新出具债权凭证，如果前期利率没有超过年利率24%，重新出具的债权凭证载明的金额可认定为后期借款本金；超过部分的利息不能计入后期借款本金。约定的利率超过年利率24%，当事人主张超过部分的利息不能计入后期借款本金的，人民法院应予支持。按前款计算，借款人在借款期间届满后应当支付的本息之和，不能超过最初借款本金与以最初借款本金为基数，以年利率24%计算的整个借款期间的利息之和。出借人请求借款人支付超过部分的，人民法院不予支持。”的规定，2018年7月12日的借款112000元，借据中载明利息为72340.08元（184340.08元-112000元），借期为36期，月利率为1.79%，故可以将利息计入本金，计至2019年7月31日的借款本息为136057.6元（112000元+112000元×1.79%×12个月），因该笔款项是从银行贷款不是原告自有资金，从2019年8月1日起该笔借款仍应按照月利率1.79%计付利息。其余借款未约定借款利息，被告应从逾期之日起按照协议约定的月利率2%支付逾期利息，均计至还清款日止。综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百七十六条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条、第二十八条、第二十九条的规定，判决如下：一、被告周某1返还资金6045元给原告戴奕文；二、被告周某1于本判决发生法律效力之日起十五日内偿还借款本金145000元及利息（利息按月利率2%计算，其中以30000元本金为基数，从2019年9月1日起计算，以借款本金50000元为基数，从2019年10月1日起计算，以借款65000元为基数，从2019年11月1日起计，均计至实际给付之日止）给原告戴奕文；三、被告周某1于本判决发生法律效力之日起十五日内偿还借款本金136057.6元及利息（利息以借款本金112000元基数，按照月利率1.79%，从2019年8月1日起计至实际给付日止）给原告戴奕文；四、驳回原告戴奕文的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6628元，减半收取计3314元，由原告戴奕文负担414元，被告周某1负担2900元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省阳江市中级人民法院。审判员  姜晶晶二〇二〇年三月二十七日书记员  李文婷杨彦彤附相关法律条文：《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条民事主体依法享有债权。债权是因合同、侵权行为、无因管理、不当得利以及法律的其他规定，权利人请求特定义务人为或者不为一定行为的权利。第一百七十六条民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条具有下列情形之一，人民法院应当认定民间借贷合同无效：（一）套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人，且借款人事先知道或者应当知道的；（二）以向其他企业借贷或者向本单位职工集资取得的资金又转贷给借款人牟利，且借款人事先知道或者应当知道的；（三）出借人事先知道或者应当知道借款人借款用于违法犯罪活动仍然提供借款的；（四）违背社会公序良俗的；（五）其他违反法律、行政法规效力性强制性规定的。第二十八条借贷双方对前期借款本息结算后将利息计入后期借款本金并重新出具债权凭证，如果前期利率没有超过年利率24%，重新出具的债权凭证载明的金额可认定为后期借款本金；超过部分的利息不能计入后期借款本金。约定的利率超过年利率24%，当事人主张超过部分的利息不能计入后期借款本金的，人民法院应予支持。按前款计算，借款人在借款期间届满后应当支付的本息之和，不能超过最初借款本金与以最初借款本金为基数，以年利率24%计算的整个借款期间的利息之和。出借人请求借款人支付超过部分的，人民法院不予支持。第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持；（二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。