广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0113民初11130号原告：中国农业银行股份有限公司广州番禺支行，住所地广州市番禺区市桥镇光明北路227号。负责人：黎志嵘，职务行长。委托诉讼代理人：何九辞，北京市盈科（广州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：曾雪梅，北京市盈科（广州）律师事务所律师。被告：彭海莹，女，1981年8月9日出生，汉族，住广州市番禺区。被告：何肖冰，女，1950年12月20日出生，汉族，住址同上。委托诉讼代理人：彭海莹，系其女儿。原告中国农业银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称农行番禺支行）与被告彭海莹、何肖冰金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月29日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行番禺支行的委托诉讼代理人何九辞、被告彭海莹到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告农行番禺支行向本院提出诉讼请求：1.两被告向原告清偿欠款本金62344元及利息、分期手续费、逾期还款违约金（利息按欠款本息万分之五按日计算，手续费一期按623.33元计算，逾期还款违约金按最低还款额未还部分5%按月计算；暂计至2019年6月30日，利息为801.46元、手续费为2362.61元、逾期还款违约金为1232.8元；自2019年7月1日起，利息、分期手续费、逾期还款违约金按前述标准计算，均计至两被告清偿欠款之日止），以上暂计至2019年6月30日金额为66740.87元；2.两被告承担本案诉讼费用（包括案件受理费、保全费等）。事实和理由：2017年2月6日，彭海莹向原告申请办理金穗信用卡专项商户分期业务，分期类别为购车分期。在充分了解该业务的相关信息和规则后，彭海莹填写并签署了《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》《中国农业银行金穗贷记卡申请表》和《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》（下称领用合约），根据领用合约第4.1条约定，若彭海莹未能按期偿还分期本金及手续费需支付全部透支款项自银行记账日起的利息，逾期还款利息按日利率万分之五计收；根据领用合约第4.3条及领用合约收费标准之约定，未能按期偿还最低还款额的，还需就最低还款额的未偿还部分支付逾期违约金，逾期违约金按最低还款额未偿还部分的5%计算。2017年2月9日，彭海莹与原告签订了《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，根据合同第15.1.1条约定，分期资金用于办理汽车分期：合同第15.2条约定，分期本金为187000元；合同第16、17条约定，分期手续费费率为12%，分期手续费为22440元，分期期数为36期；合同第4.1约定，每期应还分期本金及每期应付分期手续费计入信用卡当期账单的最低还款额：合同4.2约定，原告有权按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还分期本金收取利息、复利等其他相关费用：合同第10.2、10.3条约定，彭海莹出现未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项的，原告有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度，并根据还款情况收取利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用。2017年2月6日，何肖冰签署了《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务共同借款承诺书》，承诺与彭海莹共同承担合同项下的还款责任。2017年2月9日，原告发放贷款18.7万元，而两被告长期无法按期偿还贷款利息，至今仍未清偿逾期欠款。现原告依据前述领用合约及合同相关条款，要求两被告偿还欠款本金，并承担自逾期之日起至清偿之日止的相应利息、手续费、逾期还款违约金，以上暂计至2019年6月30日。为保障原告的合法权益，原告特向法院提起诉讼，要求两被告承担清偿责任。被告彭海莹、何肖冰共同辩称，对于原告主张的诉求及事实与理由没有异议，因经济能力问题，不能及时还款，希望原告给予宽限的还款时间。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院认定事实如下：农行番禺支行是取得金融许可证的金融机构，从事经营货币金融服务。2017年2月6日，彭海莹向农行番禺支行提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》申请信用卡，并在该表签名确认其已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》第4.1条约定：透支利率为日利率万分之五；第4.3条约定：未能按期偿还全部应还款项的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金；等等。同日，彭海莹签署了《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》以向农行番禺支行申请办理分期业务，分期期数为36期，金额为187000元，分期手续费费率为12%即金额为22440元，分期手续费为分期支付。同日，何肖冰作为承诺人签署《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务共同借款承诺书（适用于购车分期、家装分期或其他分期业务）》，载明承诺人知悉并同意持卡人彭海莹办理该行贷记卡购车分期付款业务，承诺人承诺作为共同借款人，无条件对持卡人与该行签订的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》项下债务承担共同还款责任。承诺人共同还款责任的范围与分期付款合同约定的持卡人责任范围一致，包括分期付款合同项下的分期资金本金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、持卡人需缴纳的包含但不限于保险费等相关费用以及包括但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等实现债权和抵押权的一切费用……本承诺书自签发之日起生效，在承担共同还款责任的债务完全清偿之前一直有效，不可撤销。2017年2月9日，农行番禺支行作为贷款人与彭海莹作为借款人签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》。同日，农行番禺支行向彭海莹发放了分期资金187000元。2019年8月29日，农行番禺支行向本院提起本案诉讼。庭审过程中，农行番禺支行称彭海莹自2018年12月开始出现逾期还款的情况，至今未进行还款，截至2020年2月15日，彭海莹共拖欠本金62344元、手续费4232.6元、利息7061.68元、逾期还款违约金2215.48元。彭海莹、何肖冰确认农行番禺支行的上述陈述。诉讼过程中，本院根据农行番禺支行的申请，依法作出了（2019）粤0113民初11130号《民事裁定书》，对彭海莹、何肖冰名下价值66740.87元的财产采取了保全措施。本院认为，农行番禺支行具有经营金融业务资格，其与彭海莹签订的《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》《中国农业银行股份金穗信用卡领用合约（个人卡）》《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》是双方当事人的真实意思表示，无违反法律法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。现农行番禺支行已依约向彭海莹发放贷款，彭海莹亦应按约定偿还贷款本息。然，彭海莹未能按时归还本息，依照合同约定，彭海莹的行为已构成违约，应承担违约责任。农行番禺支行要求彭海莹清偿拖欠本金及利息、手续费、还款违约金的诉请，具有事实和法律依据，本院予以支持。因此，彭海莹应向农行番禺支行偿还欠款本金62344元、手续费、利息及逾期还款违约金（截至2020年2月15日手续费为4232.6元、利息为7061.68元、逾期还款违约金为2215.48元；自2020年2月16日起，手续费、利息、逾期还款违约金按照《中国农业银行股份金穗信用卡领用合约（个人卡）》及《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》的约定计付至实际清偿之日止；利息、还款违约金同时段的利率总计不得超过年利率24%）。何肖冰签署了《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务共同借款承诺书（适用于购车分期、家装分期或其他分期业务）》，承诺对上述《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》项下债务承担共同还款责任，故何肖冰应与彭海莹共同承担还款责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、彭海莹、何肖冰于本判决发生法律效力之日起五日内向中国农业银行股份有限公司广州番禺支行清偿本金62344元、手续费、利息及还款违约金（截至2020年2月15日手续费为4232.6元、利息为7061.68元、逾期还款违约金为2215.48元；自2020年2月16日起，手续费、利息、逾期还款违约金按照《中国农业银行股份金穗信用卡领用合约（个人卡）》及《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》的约定计付至实际清偿之日止；利息、逾期还款违约金同时段的利率总计不得超过年利率24%）；二、驳回中国农业银行股份有限公司广州番禺支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1469元、保全费687元，均由彭海莹、何肖冰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  李杏仪人民陪审员  谢海明人民陪审员  王小敏二〇二〇年三月二日书 记 员  凌绮珊