云南省丽江市古城区人民法院民 事 判 决 书(2019)云0702民初1283号原告：中国工商银行股份有限公司丽江分行(以下简称丽江工行)，统一社会信用代码：91530700X229540083。住所：云南省丽江市古城区福慧路。负责人：蒋威力，系行长。委托代理人（特别授权）：鲍正平，男，1964年9月29日生，纳西族，住云南省丽江市古城区。委托代理人（一般代理）：赵丹，云南康滇律师事务所律师。被告：卢秀花，女，1981年3月15日生，彝族，住云南省丽江市宁蒗彝族自治县。被告：杨六光，男，1980年1月6日生，彝族，住云南省丽江市宁蒗彝族自治县。被告：丽江洪信房地产开发有限公司（以下简称洪信房地产），统一社会信用代码：91530700552739057A。法定代表人：张军，系执行董事兼总经理。住所：云南省丽江市古城区。原告丽江工行诉被告卢秀花、杨六光、洪信房地产金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月10日受理后，本院依法适用普通程序于2020年2月26日公开开庭进行了审理。原告丽江工行的委托代理人鲍正平、赵丹、被告卢秀花、杨六光均到庭参加了诉讼，被告洪信房地产经本院依法公告送达应诉材料及开庭传票，未到庭应诉参加诉讼，故本案进行缺席审理。本案现已审理终结。原告丽江工行提出下列诉讼请求：1.请判令被告卢秀花、杨六光在十日内归还原告借款本金169176.57元；2.请判令被告卢秀花、杨六光在十日内向原告支付计算至2019年3月26日止的借款利息51665.35元；3.判令被告卢秀花、杨六光向原告支付自2019年3月27日至实际还款之日止的借款利息（按照合同约定利率计算，包含罚息及复利）；4.请求判令原告有权就上述1-4项诉讼请求对被告卢秀花、杨六光所有的丽江市古城区地产（以下简称10号房产）拍卖、变卖所得价款优先受偿；5.请求判令被告洪信房地产承担保证责任，优先偿还实现借款的利息（包含罚息及复利）及本金；6.请判令被告承担本案全部诉讼费用。（以上金额合计人民币220841.92元）事实与理由：2012年4月27日，被告卢秀花、杨六光向原告申请借款，并出具了《抵押承诺书》等。2012年5月7日，原、被告经协商一致签订《个人购房借款担保合同》，约定：原告向被告卢秀花、杨六光发放贷款人民币1395000元），贷款期限10年，即自2012年5月7日至2022年5月7日止；贷款利率为贷款发放时适用的中国人民银行同期同档次贷款利率为基准利率；并约定：由被告洪信房地产提供保证担保，由被告卢秀花、杨六光所有的丽江市古城区产提供抵押担保。2012年5月7日，原告向被告发放借款1395000元，履行了借款合同中所约定的贷款义务，借款合同确已生效。但被告未按合同约定，按时足额履行还本付息的义务。被告的行为实属违约，故原告诉至法院，提出如上诉讼请求。在审理中，原告增加诉讼请求即被告卢秀花、杨六光在十日内归还借款本金538710.36元；第4项诉讼请求相应变更为要求被告卢秀花、杨六光就应偿还本金及利息总额对10号房地产拍卖、变卖所得价款优先受偿；第5项诉讼请求相应变更为要求被告洪信房地产承担保证责任，优先受偿实现借款的利息（包含罚息及复利）及本金。被告杨六光、卢秀花辩称：对原告起诉的事实无意见，但因被告洪信房地产迟迟未办理房产证给被告杨六光、卢秀花而造成二被告出租困难也无法出售房屋，被告现在没有能力进行一次性偿还本金及利息。被告洪信房地产未到庭应诉答辩，也未向本院提交书面答辩意见。原告为证明自己的诉讼主张，向本院提交了如下证据材料：1.身份证、户口簿及结婚证，拟证明被告的身份信息及婚姻状况；2.贷款申请表、个人购房借款/担保合同、个人借款凭证，拟证明被告卢秀花、杨六光向原告贷款1395000元用于购房，由被告洪信房地产承担保证责任，原告于2012年5月7日向被告卢秀花、杨六光发放贷款的事实；3.抵押承诺书、收据、购房合同、商品房买卖合同登记备案表，拟证明被告卢秀花、杨六光将共同共有的10号房产为该笔贷款作抵押的事实；4.全球信贷与代理投资管理系统，拟证明被告卢秀花、杨六光截止2019年3月26日尚欠原告利息51665.35元，截止至2019年6月21日尚欠原告本金707886.93元；5.银行还款明细，拟证明被告杨六光、卢秀花未按合同约定按时偿还借款本息的事实。被告卢秀花、杨六光对原告提交的证据均表示无异议，故本院对原告提交的证据的真实性、合法性均予以确认。三被告均未向本院提交相关证据材料。根据当事人陈述及经审查确认的证据，本院确认如下法律事实：被告卢秀花与被告杨六光系夫妻关系。2012年4月27日，被告卢秀花、杨六光以购房为由向原告丽江工行提出贷款1395000元的申请。2012年5月7日，被告卢秀花、杨六光二人与原告丽江工行及被告洪信房地产之间签订了一份《个人购房借款/担保合同》，约定载明原告向二被告发放贷款金额1395000元，以用于购买坐落于“洪信.白龙盛世”北区商铺10号1-2层，建筑面积233.48平方米的房屋；贷款期限为10年，还款方式为按月等额本息还款，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮15%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360；合同约定借款逾期的，罚息利率为在本合同约定利率基础上加收30%确定；同时约定保证人担保为阶段性连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但满足正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书；借款合同的第十四条违约及违约责任约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人可以要求借款人限期纠正违约行为，或宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期……签订借款担保合同当天，原告丽江工行按被告卢秀花的指定将借款本金1395000元打入被告洪信房地产的账户。个人借款凭证载明：贷款期限为120月，贷款发放日为2012年5月7日，贷款到期日为2022年5月7日，基准利率7.05%，浮动值15%，当期执行利率为8.1075%。本案所涉房产至今未取得不动产权证书，双方之间尚未办理抵押权登记。庭审查明，从2015年2月份开始，被告杨六光、卢秀花就出现未按时偿还贷款本息的情形。至2020年2月7日，被告应还未还本金数额为311574.04元，应还未还利息数额为90083.32元，剩余未偿还本金余额为707886.93元。本院认为，原告与各被告之间签订的个人借款合同系各方当事人的真实意思表示，原告与被告卢秀花、杨六光之间的借贷关系合法有效，债权债务关系明确。原告借款给被告卢秀花、杨六光后，二被告未能按合同约定及时支付利息及本金，现借款期限虽尚未到期，但期间已多次逾期未按约定偿还本息，根据双方之间的借款合同约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权解除合同，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。被告卢秀花、杨六光的行为已违反了借款合同的约定，故原告提出要求被告卢秀花、杨六光偿还剩余借款本金并支付利息的诉讼请求依法应当支持；对于应支付利息的计算，因原告要求被告提前偿还未到期的本金，可视为解除合同，利率按合同约定支付。被告洪信房地产是本案诉争债务的阶段性保证人，本案所涉抵押房产尚未办理不动产权证书，也未办理抵押登记，故被告洪信房地产依法应当对被告卢秀花、杨六光应偿还的本息承担连带保证责任，故对原告要求被告洪信房地产承担连带保证责任的诉讼请求依法应当支持，被告洪信房地产在承担连带保证责任后，可向被告卢秀花、杨六光追索。对原告提出要求被告卢秀花、杨六光以所涉10号房产拍卖、变卖后所得价款进行优先受偿的诉讼请求，经查，该房产未办理抵押登记，本案合同尚处于阶段性保证责任担保期间，根据担保法第四十一条、第四十二条之规定，当事人以城市房地产等建筑物……抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效，故本案中原告与被告杨六光、卢秀花之间的抵押合同未发生法律效力，故本院对原告的上述诉讼请求不予支持。对被告杨六光、卢秀花提出本案因被告洪信房地产未及时办理房产证而造成无法偿还本案借款的观点，对此本院在庭审中已向二被告释明，未办理房产证的事实属于另一个法律关系，可另行向被告洪信房地产主张相应权利，不宜在本案中处理，本院对二被告的上述观点亦不予采信。综上，本院依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第四十一条、第四十二条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告卢秀花、杨六光在本判决生效之日起三十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司丽江分行借款本金余额707886.93元及截至2020年2月7日应付未付的利息90083.32元，以上合计797970.25元，并支付自2020年2月8日起至实际偿还借款之日止的利息（按合同约定的利率计算）；二、由被告丽江洪信房地产开发有限公司对上述第一项判决所确定的债务承担连带保证责任，被告丽江洪信房地产开发有限公司对上述债务承担连带保证责任后，有权向被告卢秀花、杨六光行使追偿权；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司丽江分行的其它诉讼请求。案件受理费10879元，由被告卢秀花、杨六光共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省丽江市中级人民法院。审判长  和晓琴审判员  和灿英审判员  李晓梅二〇二〇年三月三日书记员  和 琼【本判决生效后，若负有履行义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在判决规定的履行期限届满后两年内向本院申请强制执行】。