文书内容重庆市九龙坡区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0107民初493号原告：重庆聚敛投资管理有限公司，住所地重庆市南岸区江南大道8号2栋24层办公6、7、8、9号，组织机构代码证号57213820-8。法定代表人：罗志，总经理。委托诉讼代理人：李春，男，1984年2月27日出生，汉族，住重庆市九龙坡区。该公司工作人员。被告：李良华，男，1982年9月30日出生，汉族，住重庆市巴南区。原告重庆聚敛投资管理有限公司与被告李良华民间借贷纠纷一案，本院于2019年1月4日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告重庆聚敛投资管理有限公司（以下简称聚敛公司）的委托代理人李春到庭参加了诉讼。被告李良华经本院公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告聚敛公司向本院提出诉讼请求：1.被告支付原告剩余的第8期至第12期当月未付的还款额：2014年5月12日至2014年9月12日，共5期，每期本金金额4167元，每期利息750元，合计24585元。2.被告支付原告第8期至第12期委托银行扣划失败的手续费，50元/期/次，共计5次，合计金额250元。3.被告支付5期未付款每月利息：（1）第8期，从2014年5月12日至2018年8月12日，金额4917元，借款月利率1.5%，共计51个月的利息3761.50元；（2）第9期，从2014年6月12日至2018年8月12日，金额4917元，借款月利率1.5%，共计50个月的利息3687.75元：（3）第10期，从2014年7月12日至2018年8月12日，金额4917元，借款月利率1.5%，共计49个月的利息3614元；（4）第11期，从2014年8月12日至2018年8月12日，金额4917元，借款月利率1.5%，共计48个月的利息3540.24元；（5）第12期，从2014年9月12日至2018年8月12日，金额4917元，借款月利率1.5%，共计47个月的利息3466.48元，以上5期利息共计18069.97元。4.被告赔偿原告的服务管理损失，从2014年9月13日起，按5期未还款总额24585元以每日1%计算违约金至该5期还款总额24585元支付完毕之日止。5.诉讼费由被告承担。事实与理由：2013年9月13日，原告聚敛公司提供借款咨询服务中，推荐刘云与被告签订了《个人信用贷款合同》，合同约定：借款金额为5万元，借款期限为12个月，借款按月计息，月利率为1.5%。原告按照合同约定收取借款费用，并列明在合同所附借据中，被告分12期偿还，每月偿还4917元。合同签订后，原告于2013年9月13日将合同所附《借据》记载的借款余额支付给被告。后被告未按照合同约定还款，经原告催收未果，故诉至本院。被告李良华未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2013年9月1日，原告聚敛公司（甲方、受托方）与案外人刘云（乙方、委托方）签订《资产托管协议书》，主要约定：甲方受乙方委托同意接受对乙方的资产进行管理，并保证在受托期间使乙方的资产得到增值；乙方委托甲方管理的资产金额为5万元，委托期限为一年；乙方委托甲方对其资产进行管理期间，甲方在满足乙方投资要求的前提下有权利对该资产进行增值投资，承诺100%保本，并保证乙方的预期年化收益率，投资收益根据投资人对投资类型的要求而定，5万以上（包含5万），综合投资，预期年化收益率18%；甲方给乙方引荐的所有投资项目，在投资过程中发生的亏损均由甲方全额承担，以保证乙方的本金安全，如造成乙方损失，甲方须在3个工作日内赔偿乙方此投资项目的全部本金，且乙方将此债权转让给甲方；在资产受托期间，乙方无条件配合甲方办理贷款事宜，如乙方没时间办理，则由乙方指定人员代为办理，指定人为韩瑶，身份证号码为510202198202212627。在该《资产托管协议书》款项使用明细部分载明：用款时间2013年9月13日，使用金额5万元，备注自2013年10月13日起，第1期本金加收益4917元，扣除3%资产管理费1500元，剩余为3417元于2013年10月13日转入乙方指定银行账户，第2期至第12期每期本金加收益计4917元，于每月13日转入乙方指定银行账户，期限为12个月，至2014年9月13日止。刘云于2013年9月13日在使用明细中签字确认。2013年9月1日，刘云（甲方、转让方）与原告聚敛公司（乙方、受让方）签订《风险债权转让协议》，主要约定：在甲方投资项目过程中，如遇融资客户发生还款逾期，则甲方自动将此债权转让给乙方，乙方同意出资受让债权。2013年9月13日，被告李良华（甲方）、案外人刘云（乙方）与原告聚敛公司（丙方）签订《个人信用贷款合同》，主要约定：甲方向乙方申请贷款，乙方同意向甲方发放贷款，丙方为甲方提供专业的贷款咨询服务，办理贷款申请的相关手续为其提供贷款后的后续服务；贷款金额5万元；本合同项下的贷款期限为12个月，贷款起始日为乙方贷款实际发放日，即以贷款从乙方账户扣除本合同约定的费用后划入甲方指定账户为准；贷款月利率为1.5%；丙方为甲方提供信用咨询、评估、推荐给乙方、还款提醒、账户管理、还款特殊情况沟通等系列信用相关服务，甲方同意就本合同项下贷款向丙方支付下列费用，贷款手续费，按贷款金额的3%计算，本次贷款手续费为1500元，甲方授权乙方在发放贷款时直接自贷款金额中一次性扣除该费用划入丙方账户；服务管理费，本次贷款服务管理费为6000元，甲方授权乙方在发放贷款时直接自贷款金额中一次性扣除该费用划入丙方账户；甲方应在本合同项下贷款发放日起开始按月偿还贷款本息及费用等，每一个月为一个还款期，共分12期偿还，还款日为每月乙方放款日之相对应期或甲乙丙三方另行约定的其他日期；正常放款时，甲方同意按下列计算每月应还款项，但甲方在出现逾期时，则按本合同还款逾期之相关约定进行计算，每月偿还本息合计=[(贷款金额×月利率×贷款期限)]+贷款金额]/贷款期限，根据本条款的计算公式，甲方每月应向丙方支付各期的还款额为人民币（大写）4917元，再向丙方转付给乙方；如因甲方原因导致丙方委托银行扣划失败,包括但不限于甲方账户余额不足,甲方办理该账户挂失、销户、银行止付等手续，甲方应就失败的次数向丙方支付每笔每次人民币50元的手续费；甲方同意每月还款额按以下先后顺序分配，支付罚息、手续费、复利及滞纳金（如有），支付利息，偿还本金；甲方发生还款逾期，乙方有权授权丙方宣布合同项下贷款提前到期并解除本合同，自丙方宣布贷款提前到期之日起，除本合同另外约定外，甲方应立即向乙方偿还全部贷款本金、利息和其他费用；本合同项下贷款到期（包括乙方根据相关条款宣布贷款提前到期），甲方未偿还或未全部偿还本金、利息，乙方有权对逾期未还贷款按日计收罚息，对未支付的利息按罚息利率计收复利；丙方有权对逾期未付或未全部支付的管理费以每日1%计收违约金。2013年9月13日，被告李良华出具《借据》一份，主要载明：就《个人信用贷款合同》，于本借款人之贷款金额5万元中直接扣除下列款项：贷款手续费1500元、服务管理费6000元。同日，原告聚敛公司通过法定代表人罗志的账户向《个人信用贷款合同》和借据约定的李良华的账户转账42500元。2013年9月13日，原告聚敛公司（甲方）与罗志（乙方）签订《委托付款协议》，主要内容为：乙方为甲方单位员工，现甲方以公司名义基于与刘云签订的《风险债权转让协议》中的内容，委托乙方向刘云支付债权转让款项8334元，乙方同意接收甲方委托，代替甲方付款；乙方声明该款项为公司所有，乙方仅为员工代表公司支付相应款项。2013年11月14日，原告聚敛公司（甲方）与韩瑶（乙方）签订《委托付款协议》，主要内容为：乙方为甲方单位员工，现甲方以公司名义基于与刘云签订的《风险债权转让协议》中的内容，委托乙方向刘云支付债权转让款项49170元，乙方同意接收甲方委托，代替甲方付款；乙方声明该款项为公司所有，乙方仅为员工代表公司支付相应款项。另查明，2013年10月13日至2014年9月13日期间，原告聚敛公司委托罗志多次向刘云转账支付《委托付款协议》约定款项8334元，另委托韩瑶多次向刘云转账支付《委托付款协议》约定款项49170元，共计支付57504元。上述合同签订后，被告李良华仅按时足额支付了7期费用，每期支付4917元。上述事实，有原告聚敛公司举示的《风险债权转让协议》《资产托管协议书》《个人信用贷款合同》《借据》、转账凭证、《委托付款协议书》、银行流水、《情况说明》及原告的当庭陈述，经本院查证属实，可以采信。本院认为，原告聚敛公司与被告李良华及案外人刘云签订的《个人信用贷款合同》系各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，依法成立并有效。根据原告聚敛公司与案外人刘云签订的《风险债权转让协议》和《资产托管协议书》，若被告李良华有逾期还款行为，则刘云对李良华的债权自动转让给聚敛公司，现李良华已有5期未还款行为，且原告聚敛公司已将案外人刘云投资的本金及收益支付完毕，现原告以起诉的方式行使权利，如被告到庭应诉可知债权转让的情况，本院认为该债权转让已经通知了被告，原告依法取得对被告李良华的债权，被告应直接向原告履行支付义务。针对原告的诉讼请求，首先需核查被告李良华应支付的剩余借款本金。本案中原告、被告及案外人刘云签订的《个人信用贷款合同》，约定被告向案外人刘云借款5万元，同时约定在发放贷款时直接自贷款金额中一次性扣除贷款手续费、服务管理费，且被告再次出具《借据》一份，同意在贷款金额中扣除上述两项费用，则原告出借给被告的借款本金为应为5万元。根据《个人信用贷款合同》约定，借款利率为月利率1.5%，还款方式为按月还款，每月还款金额4917元，被告还款按照先息后本的顺序进行抵充。被告每月还款首先应用于偿还利息，余额用于偿还本金。由于被告每月还款金额固定，若按照月利率1.5%的利息标准计算，被告每月偿还本金数额应是逐月增加。综上，按照前述利息计算方式，本院列明被告的借款本息归还情况如下：            期数              剩余本金(单位元)              应付利息（本金×1.5%）(单位元)              实际还款金额(单位元)              实际归还本金      (单位元)                  1              50000              750              4917              4167                  2              45833              687.50              4917              4229.50                  3              41603.50              624.05              4917              4292.95                  4               37310.55              559.66              4917              4357.34                  5              32953.21              494.30              4917              4422.70                  6              28530.51              427.96              4917              4489.04                  7              24041.47              360.62              4917              4556.38                  8              19485.09                                                由上表可见，被告李良华应当向原告偿还的借款本金数额为19485.09元。关于被告应支付的利息，因双方并未约定罚息利率，故本院仅能支持借款到期后的逾期利息。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条之规定，借贷双方对逾期利率有约定，从其约定，但以不超过年利率24%为限，约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的部分，人民法院应予支持。根据《个人信用贷款合同》及本金的出借时间及原告诉请，本院仅支持以19485.09元为基数，从2014年5月12日起至2018年8月12日止按照月利率1.5%计算的利息。针对原告请求判令被告偿还原告的服务管理损失，因服务管理费在出借本金时已经扣除，故对此项诉讼请求本院不予支持。原告诉请要求被告支付银行扣划失败的手续费，因未举示原告与相应银行扣划的有关合同，亦未举示证据证明原告损失，本院对该项诉请不予支持。被告李良华经传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第八十条、第一百零七条、第一百零九条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李良华于本判决生效后十日内偿还原告重庆聚敛投资管理有限公司借款本金19485.09元及利息（以19485.09元为基数，按照月利率1.5%的标准，从2014年5月12日起计算至2018年8月12日止）；二、驳回原告重庆聚敛投资管理有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费872元，由原告重庆聚敛投资管理有限公司负担212元，由被告李良华负担660元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  叶倩青人民陪审员  李正渝人民陪审员  贾海涛二〇二〇年三月三十一日法官 助理  彭 瑶书 记 员  勾琼丽