江苏省射阳县人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0924民初323号原告：江苏射阳太商村镇银行股份有限公司，住所地江苏省射阳县合德镇人民路17号。法定代表人：王建良，董事长。委托诉讼代理人：祁卿，该行员工。委托诉讼代理人：刘大成，该行员工。被告：唐晓艳，女，1962年6月12日出生，汉族，住江苏省射阳县。被告：茆万鹏，男，1958年11月20日出生，汉族，住江苏省射阳县。原告江苏射阳太商村镇银行股份有限公司（以下简称射阳太商行）与被告唐晓艳、茆万鹏金融借款合同一案，本院于2020年1月9日立案后，依法适用简易程序，于2020年3月18公开开庭审理，原告射阳太商行的委托诉讼代理人祁卿、刘大成到庭参加诉讼。被告唐晓艳、茆万鹏经本院传票传唤，无正当理由未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。射阳太商行向本院提出诉讼请求：1.请求依法判令被告唐晓艳归还贷款本金40万元，并承担从2019年11月21日起至偿清之日止，按年利率12.3%计算的利息及依据中国人民银行规定计收复利；2.判令被告茆万鹏对唐晓艳的上述债务承担连带清偿责任；3.判令对被告唐晓艳所欠上述贷款债务，原告以唐晓艳、茆万鹏抵押的房地产折价或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿；4.诉讼费由两被告负担。事实和理由：2018年8月2日，射阳太商行与唐晓艳签订编号为2018年（射阳人担保借）字第900038号的《最高额自然人借款担保合同》，约定射阳太商行自2018年8月2日起至2021年8月1日止，向唐晓艳提供最高本金余额不超过人民币柒拾万元整的借款。同时约定唐晓艳、茆万鹏以其名下位于射阳县产为相关债务提供最高额抵押担保，并办理了抵押登记手续。对该笔借款，茆万鹏签订了《共同连带清偿贷款责任承诺书》，承诺对上述债务承担连带清偿责任。上述合同签订后，2019年8月2日射阳太商行向唐晓艳发放借款40万元，期限自2019年8月2日至2020年8月2日，年利率为8.2%。2019年11月21日起唐晓艳开始未按约定归还借款利息。射阳太商行根据合同约定宣布借款立即到期，要求唐晓艳立即归还借款本息。现射阳太商行索款无果，诉至本院要求判如所请。唐晓艳、茆万鹏未作答辩，亦未提交证据。射阳太商行围绕其诉讼请求提交了《最高额自然人借款担保合同》、借款借据、共同连带清偿贷款责任承诺书、个人贷款面谈记录、还款明细表、抵押物清单等证据。经审查，射阳太商行提交的证据符合证据的真实性、合法性要件，与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2018年8月2日，射阳太商行（贷款人）与唐晓艳（借款人）、茆万鹏（担保人）签订合同编号为2018年（射阳人担保借）《最高额自然人借款担保合同》，约定1.借款人向贷款人申请借款，贷款人根据借款人的用款申请和贷款人的可能，分次向借款人发放借款。担保人自愿为借款人自2018年8月2日至2021年8月1日止（包括该期间的起始日和届满日），在贷款人处办理的最高余额不超过人民币柒拾万元整的借款提供最高额担保。该期间仅限定借款发生时间，不限定借款到期时间，借款到期时间可以在该期间届满日之后。借款人每次提款的借款期限自借款人实际提款日起至约定还款日止，以借据的记载为准，在此期间和最高本金余额内，借款人可循环使用借款额度，不再逐笔签订借款合同，每笔借款的金额、期限、利率、借款用途等以借款凭证为准。借款凭证为本合同组成部分，与本合同具有痛的法律效力。在本合同约定的期限和最高本金余额内，贷款人发放借款时无须逐笔办理担保手续。2.贷款利率按照年利率8.2%，执行利率在借款借据上载明，在借款期限内保持不变。3.借款人与贷款人约定按月结息，到期还本。结息日为每月的20日。借款人须于每一结息日支付贷款利息。4.本借款的担保方式为最高额抵押担保，抵押人同意以房产作为本合同项下借款的抵押物。抵押担保的全部债权最高余额为柒拾万元整，担保范围为本合同项下借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及律师费等贷款人实现债权的费用。被担保的主债权存在其他担保的，不论该担保是由借款人提供还是由第三人提供，也不论该担保是人的担保还是物的担保，贷款人有权自行决定实现担保的顺序，保证人不得提出抗辩。5.借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率的壹点五倍计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息相应上调。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。6.借款人、担保人未付本合同项下义务或者下列情形之一的，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期，并要求担保人其他履行担保责任或采取其他资产保全措施。①借款人与贷款人的其他合同或协议项下发生违约事件……2019年8月2日，射阳太商行向唐晓艳发放贷款40万元，唐晓艳向射阳太商行出具借据一张，载明：借款人唐晓艳，借款期限2019年8月2日至2020年8月2日，借款年利率8.2%，还款方式为按月结息，借款用途为经营周转。同日，唐晓艳、茆万鹏以其名下位于县城新天地广场8号楼2-602室房产为上述借款提供抵押，并办理了抵押登记。后唐晓艳仅偿还利息至2019年11月20日，对40万元本金及剩余利息未能偿还，担保人亦未履行保证责任，射阳太商行诉至本院。射阳太商行在唐晓艳未按约支付利息的数月后，宣告合同到期，并要求唐晓艳归还本金及利息，符合合同约定。本院认为：1.射阳太商行与唐晓艳签订的借款合同及与茆万鹏签订的保证合同，系各方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，应予以确认。唐晓艳未按约定履行还款义务，其行为构成违约。2.唐晓艳、茆万鹏以其所有的位于县城新天地广场8号楼2-602室房产为案涉借款提供抵押，办理了抵押登记手续，抵押权设立。故太商银行对抵押物享有优先受偿权。3.茆万鹏自愿为唐晓艳向射阳太商行的借款提供连带责任保证，借款到期后，在主债务人没有归还借款本息时，未能履行保证义务，依法应当承担连带责任。唐晓艳既用自己的房屋为案涉借款提供抵押担保，又提供了茆万鹏作为保证人提供了保证担保，故茆万鹏依法对唐晓艳的还款义务中，就抵押物折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿后未获清查的部分承担连带清偿责任。综上，射阳太商行主张唐晓艳偿还贷款本金40万元，及从2019年11月21日起至偿清之日止，按年利率12.3%计算的利息及按合同约定的复利的诉讼请求，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告唐晓艳于本判决发生法律效力之日起十日内,向原告江苏射阳太商村镇银行股份有限公司归还借款本金40万元，并支付逾期利息（自2019年11月21日起至实际偿还之日止，以40万元为基数，按年利率12.3%计算）及按合同约定计算的复利；二、原告江苏射阳太商村镇银行股份有限公司有权以被告唐晓艳、茆万鹏设定抵押的位于县不动产证明第0005298号)，折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款，就本判决第一项所确定的债权优先受偿；三、被告茆万鹏对被告唐晓艳的上述还款义务中，原告江苏射阳太商村镇银行股份有限公司就抵押物优先受偿后未获清偿的部分承担连带清偿责任；四、被告茆万鹏承担保证责任后，有权向被告唐晓艳追偿；五、驳回原告江苏射阳太商村镇银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7300元，减半后收取3650元，由被告唐晓艳、茆万鹏负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。审 判 员 徐晓东二〇二〇年三月二十七日法官助理 周文艳书 记 员 谷 雷附录法律条文1.《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。3.《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。4.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。