上海市静安区人民法院民 事 判 决 书（2019）沪0106民初52053号原告：上海汽车集团财务有限责任公司，住所地上海市，注册地中国(上海)自由贸易试验区华京路XXX号三层317室。法定代表人：王晓秋，董事长。委托诉讼代理人：胡雯秋，上海森岳律师事务所律师。委托诉讼代理人：陶文文，上海森岳律师事务所律师。被告：刘文奎，男，1990年1月20日出生，汉族，住河南省。委托诉讼代理人：庞华东，河南节节高律师事务所律师。原告上海汽车集团财务有限责任公司与被告刘文奎金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月1日立案后，被告刘文奎在提交答辩状期间提出管辖异议，本院经审查后驳回了其管辖异议申请，后被告刘文奎不服，向上海金融法院提出上诉，上海金融法院于2020年1月13日作出民事裁定，驳回上诉，维持原裁定。本案依法适用简易程序，于2020年3月30日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人胡雯秋、被告委托诉讼代理人庞华东到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：被告刘文奎归还原告保险贷款本金5,233.13元，支付原告利息321.31元、逾期利息2,617.64元(上述利息暂计算到2019年9月4日)，并以上述本金、利息之和为基数偿付至实际清偿之日止的逾期利息。事实和理由：2016年9月，被告刘文奎于原告处贷款购买河南裕华上联汽车销售服务有限公司经销的乘用车一辆，同时被告与原告签订《车辆增值消费综合授信贷款合同、车辆增值贷款额度使用说明书》及附件一份，约定被告刘文奎向原告申请车辆增值贷款授信额度18,853元。据此，被告刘文奎向原告申请贷款6,212.88元用于购买贷款车辆的保险产品，还款方式采用等额还本付息法，共12期，还款日期为自2016年10月起的每月27日；贷款利率为浮动利率，合同签订时，年利率为13.18%。浮动方式：中国人民银行基准利率是指本合同放款日、按照合同约定的利率调整日中国人民银行公布的同档次贷款基准利率。如果中国人民银行基准利率发生变动，在中国人民银行基准利率变动生效之月的下一季度的第一个月的第一日起，贷款利率将相应发生变动。而借款人的每期还款数额将从该下一季度的第一个月的第一个还款日进行调整。逾期利率为贷款利率的150%，即逾期年利率为19.77%。合同签订后，原告按约放款，被告刘文奎保险产品贷款自2016年12月起出现逾期。经原告催讨，仍未还款，依据合同被告刘文奎构成违约，截止至2019年9月4日，被告刘文奎尚欠原告贷款本金5,233.13元，利息321.31元、逾期利息2,617.64元。被告辩称：1.2016年，案外人河南勤硕商贸有限公司(以下简称“勤硕公司”)的职某刘志军向被告推荐零首付购车，被告在案外人办公地点签署了相关空白文件，但被告至今尚未收到车辆；2.截止到2019年4月，被告根据中国人民银行个人征信中心查询得知，被告的贷款已经处于结清状态；3.被告未授权勤硕公司购买汽车保险产品，被告在《车辆增值贷款额度使用说明书》上签字的原因是案外人职某告知是办理零首付购车的手续，并非办理保险产品贷款，且被告对《车辆增值消费综合授信贷款合同》不知情，也未签字，故被告没有与原告签订保险产品贷款的意思表示，此外，根据贷款合同第五条第一款第三项的要求，被告需要授权经销商代为购买车辆保险产品，但被告并未授权过经销商，被告至今未收到车辆，故该贷款合同对被告不发生效力；4.原告重复计算利息，原告诉求的利率已经超过24%，违反规定，不应支持；5.被告多次向勤硕公司要求支付车辆未果，被告保留诉讼权利。原告围绕诉讼请求依法提交了三组证据：一、车辆增值消费综合授信贷款合同、车辆增值贷款额度使用说明书及附件；二、车辆增值消费综合授信贷款合同借款凭证；三、被告欠款情况。被告围绕答辩意见依法提交了一组证据：个人信用报告。另查明，《车辆增值消费综合授信贷款合同、车辆增值贷款额度使用说明书》及附件还约定，保证人应当无条件和不可撤销地就本合同项下借款人的全部债务向原告承担保证责任，全部债务包括但不限于本合同项下借款人向原告偿还贷款本金及支付利息(包括逾期利息)、本合同项下的费用、违约赔偿和原告为实现其权利所发生的全部费用。保证期间为贷款期限届满之后两年。借款人发生未按合同附件《还款计划表》列明期限和金额偿还贷款本金、利息或其他违约情形，原告有权宣布全部借款立即到期、限期偿还或从其在指定银行的扣款帐户内扣收贷款本息及其他费用；依法提起诉讼或以其他方式追偿，实现债权的任何费用(包括但不限于诉讼费、律师费、催收费、服务费、手续费)由借款人承担。又查明，合同约定“本当事方签字表所列明当事各方的地址或居住地址为各方接受书面通知、法院诉讼文书的有效送达地址，任何一方上述地址发生变更，有义务书面通知贷款人新的地址，该地址为新的送达地址。如果发生地址变更的一方，未及时通知贷款人地址变更，则按原地址邮寄送达相关书面通知、法院诉讼文书仍具有法律效力。因受送达人自己提供或者确认的送达地址不准确、送达地址变更未及时告知贷款人、受送达人拒绝签收，导致书面通知、法院诉讼文书未能被受送达人实际接受的，书面通知、法院诉讼文书退回之日视为送达之日。上述特别约定条款，贷款人已经采取合理的方式提请借款人(共同借款人)注意，并对该条款予以了说明。”被告刘文奎在签字表中注明的居住地址为河南省郑州市郑东新区康平路与永平路交叉口鑫苑新城4号楼1单元15楼西户。本院向前述约定地址送达法律诉讼文书。本院认为，当事人各方之间签订的《车辆增值消费综合授信贷款合同、车辆增值贷款额度使用说明书》及附件系当事人真实意思表示，合法有效，各方均应遵守。本案系金融借款合同纠纷，被告作为完全民事行为能力人，能够对自己行为产生的法律效果具有完全辨别能力，又明知其在签订相关合同，办理相关手续，被告的行为是其真实意思表示，被告与案外人的某某，均不足以构成被告拒付原告借款及相关利息的理由。被告与案外人勤硕公司之间的法律关系与本案无关，被告可以通过其他途径解决，故对于被告请求追加勤硕公司为本案被告的申请，本院予以驳回。被告的个人信用报告中并非能够证明被告已经归还贷款的直接证据，被告又未提供其他证据予以佐证，故本院不予采纳；经审查，原被告签订的合同约定的逾期年利率为19.77%，未超过法律规定标准，原告亦未重复计算利息，故被告刘文奎未按约定归还借款，构成违约，应承担相应的责任。原告要求按照《车辆增值消费综合授信贷款合同、车辆增值贷款额度使用说明书》及附件的约定收回全部借款，并要求被告刘文奎支付利息及逾期利息的请求符合合同约定，本院予以支持。对于送达地址的特别约定系当事人真实意思表示，且不违反法律规定，依据诚实信用原则应当认定有效。综上所述，原告的诉讼请求具有事实和法律依据，依法应予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条定，判决如下：被告刘文奎应于本判决生效之日起十日内归还原告上海汽车集团财务有限责任公司借款本金5,233.13元，支付至2019年9月4日止的利息321.31元、逾期利息2,617.64元，并以上述本金、利息之和为基数按《车辆增值消费综合授信贷款合同、车辆增值贷款额度使用说明书》及附件约定的利率支付原告上海汽车集团财务有限责任公司从2019年9月5日起至实际清偿之日止的逾期利息。案件受理费50元，减半收取计25元，由被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审判员  汪琦二〇二〇年三月三十日书记员  陈伟附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。……第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。