广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书(2019)粤0112民初11750号原告：中国大地财产保险股份有限公司广东分公司营业部，住所地广州市越秀区沿江中路298号中区1503-06室、3708-10室，统一社会信用代码914400007993173237。负责人：杨盛元，该公司总经理。委托诉讼代理人：王华金，广东法制盛邦律师事务所律师。委托诉讼代理人：李晶晶，广东法制盛邦律师事务所实习人员。被告：袁明基，男，1968年5月20日出生，汉族，住广州市黄埔区，原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司营业部（以下简称大地财保公司）与被告袁明基保证保险合同纠纷一案,本院于2019年10月24日立案后,依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告大地财保公司的委托诉讼代理人王华金到庭参加诉讼，被告袁明基经本院依法公告开庭传票，期限届满没有到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告大地财保公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付代偿款113204.01元；2.判令被告向原告支付逾期未付的保费9221.97元；3.判令被告立即向原告支付违约金，具体计算方式，以代偿款113204.01元和逾期未付保费9221.97元为基数，自2019年5月21日起按每日千分之一计算至实际全部清偿之日止4.判令被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：被告于2018年4月2日与河北银行股份有限公司（以下简称河北银行）签订《个人借款合同》，向该银行贷款150000元用于个人综合消费，贷款期限36个月，年利率6.175%。被告于2018年3月28日向原告投保个人贷款保证保险，在3月30日出具《授权委托书》，授权原告可与河北银行订立代为划扣所借款项和获取相关信息的协议。原告于2018年3月30日出具了《中国大地个人贷款保证保险保险单》，保单约定保险金额为178350元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部本息之日止。每月保险费率1.7%，金额为2550元，每月按时缴纳。后因被告未能依照合同约定偿还贷款，河北银行向原告提出索赔，原告于2019年5月21日向河北银行支付了代偿款113204.01元。河北银行出具《权益转让书》，同意接受上述赔款并将对借款人（投保人）的追偿权转让给原告。根据被告签订的保险单特别约定第3项约定：“保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”第4项约定：“投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，役保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。”第5项约定“未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保期/30”。本案贷款发放日为2018年4月2日，原告理赔日为2019年5月21日，被告自2019年1月2日至2019年5月21日间未缴纳保费，未付保费共计9221.97元。被告至今未能支付款项的行为，已构成根本违约。经原告催收无果提起诉讼，请求依法支持原告的诉讼请求，维护原告的合法权益。被告袁明基未作答辩，也未向本院提供证据材料。原告大地财保公司围绕诉讼请求依法提交了《个人借款合同》《河北银行个人借款凭证（借据）》《中国大地财产保险股份有限公司个人贷款保证保险投保单》《中国大地财产保险股份有限公司个人贷款保证保险保险单及背面条款》《授权委托书》《权益转让书》明细表等证据。以上证据已经本院核对原件，本院依法予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2018年4月2日，被告（借款人）与河北银行（贷款人）签订《个人借款合同》,约定：被告向贷款人申请贷款，借款用途为个人综合消费，金额为15万元，借款期限为36个月（从2018年4月2日至2021年4月2日），借款利率为年利率0.06175（即贷款基准利率上浮30%），贷款发放后的利率执行固定利率，贷款人对借款人到期应付未付的借款本金，自逾期之日起至清偿本息为止依本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收罚息，逾期利率为贷款执行利率基础上加收50%确定，还款方式为按月等额本息还款等。同日，河北银行出具了个人借款凭证并向被告发放借款15万元。2018年3月28日，被告（投保人）签订了《中国大地财产保险股份有限公司个人贷款保证保险投保单》；同年3月30日，被告出具《授权委托书》，约定原告对借款合同项下的借款本息进行理赔后，被告特授权河北银行从其本人在河北银行开立的个人账户中扣除被告应向原告归还的全部款项；原告可凭本授权委托书与河北银行订立代为划扣上述款项和获取相关信息的协议。原告于2018年3月30日出具了《中国大地个人贷款保证保险保险单》，保单约定保险金额为178350元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部本息之日止。每月保险费率1.7%，保险费金额为2550元，每月按时缴纳。其中“特别约定”第3项载明：“保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”第4项载明：“投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。”第5项载明：“未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保期÷30”。保险单下方盖有原告的承保专用章，并有被告袁明基的签名。被告从2019年1月2日开始逾期偿还银行的贷款本息，河北银行要求原告依据《中国大地个人贷款保证保险保险单》向其履行保险责任。就15万元的银行贷款，至2019年5月21日被告袁明基尚欠本息共113204.01元，原告向河北银行代偿了该款项；2019年5月21日，河北银行向原告大地财保公司出具《权益转让书》，载明：投保人姓名袁明基；大地财保公司的个人贷款保证保险单项下的代偿款113204.01元已于2019年05月21日收到；河北银行同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给大地财保公司，以解决上述保单项下的全部追偿。另外，《中国大地个人贷款保证保险保险单》约定每月保费为2550元，原告确认从2019年1月2日至2019年5月21日被告未付的保费为9221.97元。后被告又于2019年6月30日缴纳保费200元。原告大地财保公司在向河北银行支付代偿款项后，向被告追索上述代偿款和保费未果，遂成讼。本院认为，本案相关当事人签订的《个人借款合同》、《中国大地财产保险股份有限公司个人贷款保证保险投保单》等均是各方在自愿、平等、协商一致的基础上形成的合意，为有效合同，应对缔约各方产生约束力。原告大地财保公司在被告袁明基逾期还款时，于2019年5月21日为其向河北银行代偿尚欠的贷款本息113204.01元；另外被告截至2019年5月21日尚欠保证保险单中约定的保费9221.97元，后又于2019年6月30日缴纳保费200元，故尚欠保费9021.97元，该两笔款项被告均应向原告偿还。被告逾期向原告返还的，应按约定从保险理赔当日起以代偿款和保费之和122225.98元（113204.01元+9021.97元）为基数向原告计付违约金。原告主张按合同约定的每日千分之一标准计付违约金，该约定高于相关法律规定，本院依法调整为按年利率24%计付违约金。故被告应从理赔当日即2019年5月21日起至款项还清之日止按年利率24%计付违约金给原告。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告袁明基在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司营业部支付代偿款113204.01元、保费9021.97元；二、被告袁明基在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司营业部支付违约金（违约金以122225.98元为基数，从2019年5月21日起至款项还清之日止，按照年利率24%计算）；三、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司营业部的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3048元，由被告袁明基负担2922元，由原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司营业部负担126元。上述案件受理费已经由原告预交，原告同意由被告在履行本判决时将其应承担的受理费直接支付给原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  王新喜二〇二〇年三月三日法官助理夏婷书记员龙焰桦附一：本判决主要法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。附二：申请执行期限《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。