广东省罗定市人民法院民 事 判 决 书（2019）粤5381民初2964号原告：广东罗定农村商业银行股份有限公司罗城支行，经营场所：广东省罗定市***********，统一社会信用代码：914************314。负责人：彭国柱，行长。委托诉讼代理人：岑锦芬，支行员工。被告：卢思明，女，1986年4月2日出生，汉族，罗定市人，身份证住址：广东省罗定市罗城街道南区**********，身份证号码：445************027。被告：梁世灵，男，1984年3月24日出生，汉族，身份证住址：广东省高要市*****************，身份证号码：441************99X。被告：卢冠忠，男，1954年8月14日出生，汉族，罗定市人，身份证住址：广东省罗定市罗城街道南区**********，身份证号码：442************030。被告：刘婵，女，1977年9月16日出生，汉族，罗定市人，身份证住址：广东省罗定市*************，身份证号码：441************029。原告广东罗定农村商业银行股份有限公司罗城支行（以下简称“农商行罗城支行”）与被告卢思明、梁世灵、卢冠忠、刘婵金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月11日立案后，依法适用简易程序，因被告梁世灵下落不明，裁定转为普通程序，于2020年3月9日公开开庭进行了审理。原告农商行罗城支行的委托诉讼代理人岑锦芬到庭参加诉讼，被告卢思明、梁世灵、卢冠忠、刘婵经传票传唤拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商行罗城支行向本院提出诉讼请求：1.被告卢思明归还结欠原告借款本金23万元及利息21208.02元(计至2019年9月20日止)，本息合计251208.02元；2.被告卢思明从2019年9月21日起至还清欠款日止按合同约定的贷款利率上浮50%计算逾期贷款的利息给原告；3.被告卢思明从2019年9月21日起至还清欠息日止按合同约定的贷款利率上浮50%计算未按时支付利息的复利给原告；4.原告对权属被告卢冠忠位于罗定市*****、9、11、13、15、17、19、21、23号(侨都豪庭C幢603房)(权属证号为：粤房地权证罗字第0000009647号，罗府国用(2010)第001964号)的房地产权在借款本金、利息、罚息、复利等范围内享有优先受偿权；5.被告梁世灵、卢冠忠、刘婵对被告卢思明上述一、二、三项所结欠的借款本息承担共同及连带保证清偿责任；6.本案一切诉讼费用及实现债权的费用均由被告方承担。事实和理由：2018年12月8日，经罗定市工商行政管理局核准变更登记(粤云核变通内字[2018]第1800095301号)，原告广东罗定农村商业银行股份有限公司罗城支行由罗定市**信用合作联社罗城信用社变更企业名称开业，企业类型：其他股份有限公司分公司(非上市)。被告卢思明以“装修房屋”为由，由被告卢冠忠以位于罗定市*****、9、11、13、15、17、19、21、23号(侨都豪庭C幢603房)(权属证号为：粤房地权证罗字第0000009647号，罗府国用(2010)第001964号)的房地产权设定抵押，由被告梁世灵、被告卢冠忠、被告刘婵提供连带保证清偿责任，向罗定市**信用合作联社罗城信用社申请借款23万元。双方于2017年2月27日签订一份编号为第100***********109号的《银行卡个人自助循环贷款借款合同》，合同约定：被告卢思明向原告借款23万元，用途为装修房屋，借款期限从2017年2月27日至2019年2月26日止，执行浮动利率，即2017年2月27日至2017年6月29日的年利率为9.405%，2017年6月30日至现在年利率为7.7496%。按月结息，结息日为每月的第20日。借款人须于每一结息日当日支付利息，借款本金于2019年2月26日前归还。借款人未按合同约定还款日还款的罚息利率在合同确定的贷款利率水平上上浮50%；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。贷款人为实现本合同项下债权和担保权而发生的包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等一切费用均由借款人承担。被告卢冠忠与原告于2017年2月27日签订一份编号为第101***********887号《最高额抵押担保合同》，以位于罗定市*****、9、11、13、15、17、19、21、23号(侨都豪庭C幢603房)，权属证号为：粤房地权证罗字第0000009647号，罗府国用(2010)第001964号)的房地产权作为贷款抵押担保，并约定债务人不按时足额偿还债务，抵押权人有权以协议折价、变卖、拍卖或法律允许的任何方式处置抵押物，并以所得价款优先受偿。被告梁世灵于2017年2月27日签订了一份编号为第101***********923号的《保证合同》；被告卢冠忠于2017年2月27日签订了一份编号为第101***********901号的《保证合同》；被告刘婵于2017年2月27日签订了一份编号为第101***********593号的《保证合同》对被告卢思明的借款承担连带保证清偿责任。原告于2017年3月2日以转账方式将23万元借款转账至被告卢思明的个人结算账户(账号：800***********744)。借款人借款本息已逾期，经原告信贷员多次催收，被告至今仍未能全部偿还贷款本息。由于被告卢思明向原告借款属实，其未按照借款合同约定归还借款本息，被告梁世灵，被告卢冠忠，被告刘婵未能履行其担保清偿责任，四被告均已违约，应对上述借款承担共同清偿责任。被告卢思明、梁世灵、卢冠忠、刘婵未到庭参加诉讼，亦未提交答辩意见和证据。原告围绕其诉讼请求提交了如下证据：1.贷款出账通知书，证明原告如期向被告卢思明发放贷款23万元；2.卢思明银行账户流水，证明原告按照合同约定将23万元转账到被告卢思明的账户中；3.银行卡个人自主循环贷款借款合同，证明双方签订借款合同的事实；4.最高额抵押担保合同、抵押物清单，证明被告卢冠忠以其所有的位于罗定市*****、9、11、13、15、17、19、21、23号（侨都豪庭C幢603房）的房地产为案涉借款提供抵押担保；5.保证合同三份，证明被告卢冠忠、梁世灵、刘婵对案涉借款承担连带保证责任；6.被告身份证、结婚证复印件，证明被告的身份信息及诉讼主体资格；7.卢思明逾期未还款查询，证明卢思明拖欠利息的情况；8.房地产权证、国有土地使用证、不动产登记证明，证明抵押房屋的详细情况及抵押登记事项。经审查，原告提交的上述证据来源合法、客观真实，且与本案相关联，本院均予以确认并作为认定本案事实的依据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告是经批准设立经营吸收公众存款、发放贷款业务的金融机构，其前称为“罗定市**信用合作联社罗城信用社”。2017年2月27日，原告作为贷款人，卢思明作为借款人，卢冠忠作为抵押人，三方共同签订了合同编号为第100***********109号的《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》（以下简称“借款合同”），约定：借款人向贷款人借款2*万元；借款用途为装修房屋；借款期限为2017年2月27日至2019年2月26日；借款利率为浮动利率，即按中国人民银行公布的贰年期人民币贷款基准利率基础上浮98%，由此确定合同签订时年利率为9.405%，贷款后如遇基准利率调整，从调整后的次月起执行新的利率；借款按月结息，每月第20日为结息日，借款到期还清借款本息；借款人未按合同约定日期还款的借款对逾期借款本金从逾期之日起按罚息利率计收利息，逾期罚息利率在合同确定的贷款利率水平上加收50%确定；对不能按时支付的利息按逾期罚息利率计收复利；借款人逾期利息超过90天，或连续三期、累计六次未及时归还利息，贷款人有权宣布合同项下借款提前到期并提前收回已发放的贷款、行使抵押权和要求保证人承担保证责任。借款合同还约定了其他权利义务。同日，原告与被告卢冠忠共同签署了编号为第101***********887号的《最高额抵押担保合同》（以下简称“抵押合同”），约定卢冠忠以其所有的位于罗定市*****、9、11、13、15、17、19、21、23号（侨都豪庭C幢603房）的房地产[权属证号：粤房地权证罗字第0000009647号，罗府国用（2010）第001964号]为卢思明上述借款合同项下债务向原告提供抵押担保，抵押担保范围为主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；抵押权存续期间为自抵押合同签订之日起至最后一笔到期的主合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止。201*年*月27日，双方就涉案抵押物办理了抵押登记，抵押权利范围为全部房产，债权数额为23万元，登记权利人为原告。2017年2月27日，原告与被告梁世灵、卢冠忠、刘婵分别签订《保证合同》（编号：第101***********923号、第101***********901号、第101***********593号），约定梁世灵、卢冠忠、刘婵为涉案借款合同项下的债务提供不可撤销的连带责任保证担保。保证合同第二条第3点约定：“当债务人未能按主合同约定履行其债务时，无论债权人对主合同项下的债权是否拥有其它担保（无论是物保还是其他形式的担保），债权人均有权直接要求保证人在其保证范围内承担保证责任，且承担担保责任不分先后顺序。”保证人保证范围、保证期间与前述抵押合同的约定一致。在上述借款合同、抵押合同、保证合同签订及抵押物抵押登记完成后，原告于2017年3月2日向卢思明的指定账户发放了贷款23万元，履行了合同义务。2019年2月26日，还款期限届至，借款人、保证人均未能按时清偿。截至2019年9月20日止，涉案借款合同项下尚欠借款本金23万元、利息21208.02元。原告遂诉至本院，要求处理。本院认为，本案是金融借款合同、担保合同纠纷。原告与被告卢思明、卢冠忠、梁世灵、刘婵签订的借款合同、抵押合同、保证合同是合同双方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律法规的禁止性规定，合法有效，双方当事人应按照合同约定全面履行合同义务。原告与被告卢冠忠就涉案抵押物办理的不动产抵押登记，符合《中华人民共和国担保法》和《中华人民共和国物权法》的相关规定，亦应合法有效，原告依法取得涉案抵押物的抵押权。原告已依约发放了23万元贷款给借款人卢思明，履行了借款合同的义务，而卢思明未能按照约定的还款期限还本付息，已构成违约，应向原告承担逾期还款的违约责任。截至2019年9月20日止，卢思明在借款合同项下尚欠借款本金23万元、利息21208.02元（含正常利息、逾期罚息、复利）的事实清楚。原告诉请被告卢思明清偿上述欠款本息共计251208.02元，以及2019年9月21日起至清偿日止的利息，理据充分，本院予以支持，按照双方合同的约定，被告卢思明2019年9月21日起应支付利息包括：以尚欠的借款本金23万元，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场同期报价利率基础上浮197%（198%*150%-100%）确定罚息利率，自2019年9月21起计至还清之日止的逾期罚息，以及以尚欠的利息为基数按前述方法确定的罚息利率自2019年9月21日起计至还清之日止的复利。关于原告要求被告卢冠忠以涉案抵押物承担抵押担保责任的问题。被告卢冠忠提供位于罗定市*****、9、11、13、15、17、19、21、23号（侨都豪庭C幢603房）的房地产作抵押物，为被告卢思明与原告之间的涉案借款合同项下债务提供抵押担保，双方已就抵押物办理了不动产抵押登记，原告依法取得涉案抵押物的抵押权。依据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定，发生当事人之间约定实现抵押的情形，抵押权人即有权就抵押物优先受偿，现被告卢思明未能偿还到期的借款本息给原告，原告要求确认原告对该抵押物在抵押担保的债权范围内享有优先受偿权，理据充分，本院予以支持。关于被告卢冠忠、梁世灵、刘婵应如何承担保证责任问题。原告主张的借款合同项下的债权，既有借款人提供的物的抵押担保，又有被告卢冠忠、梁世灵、刘婵作为保证人的保证担保。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权……”双方保证合同第二条第3点约定：“当债务人未能按主合同约定履行其债务时，无论债权人对主合同项下的债权是否拥有其它担保（无论是物保还是其他形式的担保），债权人均有权直接要求保证人在其保证范围内承担保证责任，且承担担保责任不分先后顺序。”该约定对于物的担保和人的担保实现顺序所作的约定符合上述法律规定，故原告要求被告卢冠忠、梁世灵、刘婵对涉案合同项下债务承担连带清偿责任，理据充分，本院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。被告卢冠忠、刘婵作为保证人，在对涉案债务承担连带保证责任后，有权向债务人卢思明追偿；但被告梁世灵与卢思明为夫妻关系，本案借款发生于其二人夫妻关系存续期间，故对被告梁世灵承担保证责任后是否享有追偿权，本院暂不予处理。综上所述，原告诉请被告卢思明承担本息清偿责任，本院予以支持；原告依法取得涉案抵押物的抵押权，其请求对涉案抵押物在担保债务范围内优先受偿，理据充分，本院亦予以支持；原告诉请被告卢冠忠、梁世灵、刘婵对涉案全部债务承担连带清偿责任的诉讼请求，理据充分，本院亦予以支持。被告卢思明、卢冠忠、梁世灵、刘婵经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、由被告卢思明于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广东罗定农村商业银行股份有限公司罗城支行清偿借款本金23万元以及计至2019年9月20日止的利息21208.02元；二、由被告卢思明于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广东罗定农村商业银行股份有限公司罗城支行支付自2019年9月21日起以尚欠的借款23万元为本金，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场同期报价利率基础上浮197%确定罚息利率，计至借款还清之日止的逾期罚息；三、由被告卢思明于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广东罗定农村商业银行股份有限公司罗城支行支付自2019年9月21日起以本判决第一、二项尚欠的利息为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场同期报价利率基础上浮197%确定罚息利率，计至利息还清之日止的复利；四、原告广东罗定农村商业银行股份有限公司罗城支行对被告卢冠忠位于罗定市*****、9、11、13、15、17、19、21、23号（侨都豪庭C幢603房）的房地产[权属证号：粤房地权证罗字第0000009647号，罗府国用（2010）第001964号]在本判决第一、二、三项确定的债权范围内优先受偿；五、由被告梁世灵、卢冠忠、刘婵在本判决发生法律效力之日起十日内对本判决第一、二、三项债务承担连带保证清偿责任（被告卢冠忠、刘婵履行连带保证责任后，有权向被告卢思明追偿）；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5068元、公告费560元，合共5628元（原告已预交），由被告卢思明、梁世灵、卢冠忠、刘婵负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审 判 长  潘 林人民陪审员  邓云冰人民陪审员  陈业栋二〇二〇年三月三十一日书 记 员  李深华附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。