河北省秦皇岛市海港区人民法院 民 事 判 决 书 （2017）冀0302民初7311号 原告：王靖尧，男，汉族，1986年11月20日出生，现住河北省秦皇岛市海港区。 委托诉讼代理人：吴明哲，河北蓝澳律师事务所律师。 委托诉讼代理人：杨智婉，河北华伦律师事务所律师。 被告:叶红云，女，汉族，1980年2月20日出生，现住河北省秦皇岛市北戴河区。 被告:李大军，男，汉族，1975年7月15日出生，现住河北省秦皇岛市北戴河区。 二被告委托诉讼代理人：张温苹，河北港城律师事务所律师。 原告王靖尧与被告叶红云、李大军民间借贷纠纷一案，本院于2017年7月6日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告王靖尧委的托诉讼代理人吴明哲、杨智婉被告叶红云及其委托诉讼代理人张温苹、被告李大军的委托诉讼代理人张温苹到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告王靖尧向本院提出诉讼请求：1、判令被告叶红云偿还原告借款本金7万元，并按照合同约定支付利息及违约金(以借款7万元为基数自2014年12月18日起至本金全部给付完毕之日止按年利率24％计算)；2、被告李大军对上述借款承担连带保证责任；3、诉讼费、保全费用等由二被告承担。事实和理由：2014年7月4日，原告与被告叶红云签订了循环借款协议，约定借款额度为7万元整，借款期限为2014年7月4日起至2015年7月3日止。同日，原告与二被告签订了保证合同，合同约定被告李大军对上述借款承担连带保证责任。原告按照协议履行了出借义务，但二被告违反协议约定的内容，且没有及时归还款项，二被告的行为已严重损害了原告的合法权益。为此，原告特依循环借款协议和保证合同约定的争议解决方式向秦皇岛市海港区人民法院提起诉讼，请求法院判决二被告承担责任，以维护原告合法权益。 被告叶红云、李大军辩称，原告诉请没有事实及法律依据。第一、被告叶红云与原告之间不存在借贷关系，与原告之间形成借贷关系的是温顺林，温顺林是实际的借款人、用款人及还款人。温顺林是被告叶红云丈夫李大军的多年朋友，温顺林委托被告叶红云以叶红云名义帮其向达飞公司办理贷款业务，出借款项由温顺林使用，借款利息由温顺林偿还。二被告同意后，2014年7月4日温顺林和达飞的两名工作人员找到二被告，当时温顺林即承诺会按时还款，应达飞公司要求被告叶红云当日在农行北戴河支行办理了一张银行卡，并将银行卡及密码交给温顺林，达飞公司工作人员让叶红云在循环借款协议书最后一页甲方处签字并摁手印，当时协议书留白处都是空白的。被告叶红云和李大军又按要求在保证合同书签字摁手印。借款合同和保证合同只有一份，签完字后，温顺林和达飞的人带着两份合同离开。第二、被告叶红云并非实际借款人，叶红云与王靖尧不认识，当时借款合同上没有王靖尧的签字。叶红云的银行卡一直在温顺林处，达飞公司提供的借款被温顺林转走，之后每月的还款也是由温顺林具体操作，整个借贷过程，叶红云只是以自己名义在借款合同书上签字，达飞公司明知是温顺林借用叶红云名义借款的。原告是达飞公司工作人员，对此亦应知情，依据合同法第402条的规定，“受托人以自己的名义，在委托人的授权范围内与第三人订立的合同，第三人在订立台同时知道受托人与委托人之间的代理关系的，该合同直接约束委托人和第三人，但有确切证据证明该合同只约束受托人和第三人的除外”。因此，循环借款合同直接约定温顺林与王靖尧，温顺林应承担还款责任。温顺林是被告李大军的好朋友，在达飞公司办理过贷款，委托二被告以叶红云名义帮其在达飞公司办理7万元贷款，用来还温顺林之前的贷款利息。温顺林承诺肯定会还款，达飞公司只找温顺林，不会找叶红云还款。 原告为证明其主张提交以下证据： 证一、循环借款合同一份，证明2014年7月4日被告（借款人）叶红云，原告（出借人）王靖尧，丙方秦皇岛市达飞贷款代理有限公司三方签订编号为Ｃ14Ｙ14243的循环借款合同一份，合同约定借款人申请借款额度为7万元，借款期限为2014年7月4日至2015年7月3日。借款人叶红云指定将款项汇入其名下的中国银行河北省秦皇岛北戴河支行账号为62×××74的银行卡中。单笔借款期限最长不超过90日。同时约定了发放借款和还款都是秦皇岛市达飞贷款代理有限公司通过授权向第三方发出指令。协议同时还约定了利息和违约责任等其他内容。 证二、保证合同一份，2014年7月4日原告与二被告签订的保证合同一份，证明被告李大军对上述合同项下的借款承担连带保证责任。 证三、易智付科技(北京)有限公司代付流水1张，证明2014年10月19日，被告叶红云指定账号收到汇教7万元。 二被告对原告所提交证据发表的质证意见为： 对证据一、真实性、合法性、关联性均有异议。1、该借款协议除叶红云签字之外的手写内容均为事后补签，叶红云签字当时合同上留白处均是空白的。2、按照该借款协议第二条约定，甲方需填写借款申请表，需开通“达飞移动支付账户”并下载安装移动客户端，通过客户端进行每次借款申请，还款申请等操作。但被告叶红云并未填写过借欺申请表，也没有开通“达飞移动支付账户”，且未下裁移动客户端，没有进行过借款申请和还款申请的操作。3、借款协议第五条载明，乙方发放借款的前提条件有甲方开立专用账户，丙方收到借款申请，并经乙方同意等。实际是叶红云没有开立专用账户，没有提出借款申请，乙方不应发放借款。4、协议中约定利息、违约金等均超过法律规定。5、协议第十条约定，所有通知应以书面形式。但就本案的借款事宜、还款事宜等，叶红云从未收到过任何书面通知。 对证据二、真实性、合法性、关联性均有异议。二被告在合同书上签字时，合同上其他手写内容处都是空白的。保证合同内容中涉及乙方、丙方不利的条款比如丙方放弃任何抗辩权等因合同文本系甲方提供，属于格式文本，不利于乙方、丙方的条款属于无效条款。 对证据三、真实性、合法性、关联性有异议，易智付科技(北京)有限公司应提供其具备代收代扣款项资质，该公司提供的流水与被告叶红云从银行打印的流水内容不符，银行流水显示部分款项为达飞公司直接扣划，该证据不具备真实性合法性，不应被采信。 二被告为证明其主张提交被告叶红云名下中国农业银行补制回单及银行流水一份，证明借款产生后款项直接划入温顺林账户。该账户系叶红云在2014年7月4日当日开立的账户。二被告当日即将银行卡交给温顺林支配。达飞公司共出借款140000元，温顺林合计还款88353元。上述借款及还款都是温顺林具体办理。 原告对二被告所提交证据发表的质证意见为：真实性认可，对于该证据与本案的关联性和二被告的陈述内容不予认可。银行账户流水可以证实在2014年10月19日被告叶红云账户收到易智付科技(北京)有限公司代付的款项7万元，至于该7万元是否支付给温顺林都是二被告自己的操作，不能证实是温顺林借的该笔款项。而且在2014年10月19日之后，该笔银行卡中显示易联支付的还款，只是扣划的该笔借款的利息，该笔借款本金二被告未偿还过。对于被告所述将银行卡交给温顺林使用，原告也不认可。借款协议是被告叶红云本人所签，出借款项也是打入被告叶红云的银行账户，因此应当承担偿还本息的义务。 经审理本院认定，2014年7月4日，原告王靖尧（乙方、出借人）与被告叶红云（甲方、借款人）及秦皇岛市达飞贷款代理有限公司（丙方）签订编号为冀Ｃ24Ｙ14243的《循环借款协议》一份，协议载明“……鉴于：1、甲方有一定的资金需求。2、乙方同意在一定借款额度内为甲方提供循环借款。3、丙方为有资金需求的借款人搭建一个安全、透明、便捷的网络借款交易平台“达飞移动支付”，丙方利用先进的管理技术，为借款人提供借款咨询、借款评估、借款方案设计、借款资金推荐及借款管理等服务。4、根据有关法律、法规和规章，各方经协商一致，订立本协议，以便共同遵守。第一章借款条件第一条循环借款1、甲方可申请借款的最高金额（以下称最高借款额度）为￥70000.00元（大写：人民币柒万元整）。乙方有权随时调整甲方的最高借款额度（包括调增与调减），甲方的实际最高借款额度以达飞移动支付平台上甲方专用账户中显示的最高借款额度为准。甲方最高借款额度内内单笔借款的金额以乙方通过第三方支付机构向甲方专用账户汇款记录和凭证为准……第二条申请借款方式甲方需填达飞移动支付服务申请表，乙方或乙方委托的第三方对甲方进行信用评估，甲方的信用情况经乙方确认同意的，丙方将为甲方开通“达飞移动支付”的账户，甲方借款需下载并安装“达飞移动支付”客户端，通过该客户端进行每次借款申请、还款申请等事项的操作。第三条借款额度有效期（以下称“额度有效期”），自2014年7月4日起至2015年7月3日止……3、额度有效期届满前30日，若甲乙双方无异议，则额度有效期自动延续12个月，但乙方有权在额度有效期届满前30日委托第三方对甲方再次进行信用评估，乙方有权根据再次进行的信用评估结果调整甲方的最高借款额度。4、单笔借款期限系指自甲方专用账户收到单笔借款日起至约定的还款之日止的期间。但单笔借款期限最长不超过90日（自款项汇入甲方专用账户之日起90个自然日），且任何一笔借款的到期日不得迟于借款额度有效期届满日……第二章循环借款合同条款第五条借款发放和支付1、乙方发放借款系通过授权丙方向第三方支付机构发出支付指令完成。甲方申请单笔借款后，丙方收到甲方提交的借款申请审核通过的，丙方将根据乙方授权向第三方支付机构发出指令放款……3、甲方按月向乙方支付利息，利率标准为3%／月。第六条甲方专用账户甲方用于接受借款及还款的账户信息如下：户名：叶红云开户行：中国农业银行河北省秦皇岛北戴河支行营业室开户账号：62×××74第七条还款1、甲方还款系通过授权丙方向第三方支付机构发出指令，将其专用账户中的款项扣划至乙方账户中得以实现……第五章违约责任第十二条违约规定……2、若甲方未能在单笔借款到期日偿还全部款项的，亦视为违约，应支付逾期违约金。违约金计算方法如下：每日按照每单笔逾期借款剩余本金的5‰支付逾期违约金。（直至该笔借款应还款项全部结清之日止）……4、若甲方单笔借款应还款项超过90日后的第10日仍未偿还的，乙方或乙方授权丙方有权决定终止本协议项下的循环借款。5、甲方违反本协议陈述与保证条款的，乙方、丙方有权随时终止本协议，并要求提前收回应还款项。甲方应承担违约责任，违约金为借款额度的50%，若甲方的行为涉嫌违法犯罪的，丙方将保留向有关机关举报的权利……”。原告王靖尧、被告叶红云在协议上尾部落款处签名、捺印，秦皇岛市达飞贷款代理有限公司加盖公章确认。此外，被告叶红云在借款协议手填借款金额上捺印。同日，原告王靖尧（出借人、甲方）与被告叶红云（借款人、乙方）、被告李大军（保证人、丙方）还签订保证合同一份，合同载明“……丙方愿意以保证的方式就甲、乙签订的编号为冀Ｃ24Ｙ14243的《循环借款协议》（以下简称主协议）向甲方提供担保，承担保证责任……丙方保证范围为乙方向甲方借款的本金、利息、违约金、罚息、损失赔偿金以及甲方为实现债权所产生的一切费用等……本合同丙方的保证期间为乙方与甲方签订的主协议约定的主债务履行期届满之日起两年……丙方在其保证范围内承担无条件、不可撤销的连带保证责任……”。原告与二被告在保证合同尾部签名、捺印。2014年10月19日，借款协议中指定的被告叶红云账号为62×××74的银行卡收到易智付科技（北京）有限公司代替原告付款7笔，共计7万元。2014年11月19日，易智付科技（北京）有限公司对该账户扣款7笔，共计2378.81元。2014年12月16日易智付科技（北京）有限公司对该账户扣款5笔，12月17日扣款2笔，共计2450.7元。在庭审过程中，原告曾提交被告叶红云与秦皇岛市达飞贷款代理有限公司及易智付科技（北京）有限公司签订《三方代扣授权协议》一份，该协议载明被告叶红云自愿授权秦皇岛市达飞贷款代理有限公司向易智付科技（北京）有限公司发出扣划指令，由易智付科技（北京）有限公司从被告叶红云开户行中国农业银行河北省秦皇岛北戴河支行营业室账号为62×××74的银行卡中扣划约定的款项，支付至秦皇岛市达飞贷款代理有限公司指定的银行账户。二被告对该协议上叶红云在协议尾部落款处的签名及捺印的真伪性提出异议，并要求进行司法鉴定。原告随申请不将该份授权协议作为证据提交。 上述事实，有当事人陈述、循环借款协议、保证合同、银行账户交易流水等证据在卷佐证。 本院认为，合法的借贷关系受法律保护，债务应当清偿。原告与被告叶红云之间签订的循环借款协议、以及原告与二被告签订的保证合同能够体现合同当事人的意思表示，双方当事人应受合同约束。合同签订后，当事人应按照合同的约定履行其应承担的义务。原告履行完出借义务后，被告叶红云应按约定的期限偿还借款并支付利息，被告叶红云逾期还款已构成违约。故本院对原告要求被告叶红云偿还借款本金7万元的诉讼请求予以支持。借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。本案中，原告于2014年10月19日向被告叶红云出借款项7万元。截止至2014年12月17日，被告叶红云被扣付借款利息4829.51元（2378.81元＋2450.7元），该利率标准已超过年利率36%。对于超过年利率36％的部分，二被告可另行主张返还。现原告要求被告叶红云支付自2014年12月18日起至借款本金全部给付完毕之日止按年利率24%计算的利息及违约金，该诉讼请求符合法律规定，且未超过借款协议中关于借款利息、违约金的约定，本院予以支持。承担连带保证的保证人与债权人约定了保证期间的，在合同约定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。本案中，原告所主张的借款出借时间为2014年10月19日，按借款协议约定借款期限最长不超过90日，而保证合同约定的保证期间为主债务履行期限届满之日起两年。原告提起本案诉讼时，保证期间已过。故本院对原告要求被告李大军对本案借款承担连带保证责任的诉讼请求不予支持。二被告辩称本案借款系案外人温顺林向达飞公司（秦皇岛市达飞贷款代理有限公司）所借，达飞公司工作人员对此亦知情，故二被告不应承担还款责任。本院认为，二被告均系具备完全民事行为能力人的自然人，二人应充分知晓民事法律行为的后果。在本案中被告叶红云在循环借款协议上签名、捺印，系正式的法律行为，其承担相应的民事法律后果。且出借人也是将出款项转入其名下银行账户。以上应认定被告叶红云与原告存在民间借贷法律关系。被告叶红云提供的证据证明，其账户于2014年10月20日向温顺林账户转款70000元，该行为系其与温顺林之间的法律关系，其应另行主张。故本院对二被告的相关主张不予采信。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条，《中华人民共和国担保法》第二十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告叶红云于本判决生效之日起五日内偿还原告王靖尧借款7万元，并支付自2014年12月18日起至借款实际偿付完毕之日止按年利率24%计算的借款利息； 二、对原告王靖尧其他诉讼请求不予支持。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1550元，由被告叶红云负担，于本判决生效后七日内交纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河北省秦皇岛市中级人民法院。 审 判 长  赵宝瑞 人民陪审员  郭柱元 人民陪审员  马家余 二〇二〇年三月十六日 书 记 员  徐姗姗