山东省济宁市任城区人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁0811民初193号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司济宁市分行，住所地济宁市任城区洸河路111号,统一社会信用代码91370800675505998M。法定代表人：刘欣，行长。委托诉讼代理人：马东霞，山东舜鸿律师事务所律师。被告：曾繁英，女，1972年5月21日出生，汉族，住济宁市任城区。被告：李志强，男，1971年5月18日出生，汉族，住济宁市任城区。被告：李红燕，女，1966年5月20日出生，汉族，住济宁市太白新区。被告：济宁刘伶醉商贸有限公司，住所地济宁市任城区济阳大街社区综合楼。法定代表人：曾繁英，执行董事。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司济宁市分行（以下简称“邮政储蓄银行济宁分行”）与被告曾繁英、李志强、李红燕、济宁刘伶醉商贸有限公司（以下简称“刘伶醉商贸公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月7日立案后，依法适用简易程序，于2020年3月24日公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄银行济宁分行的委托诉讼代理人马东霞，被告曾繁英、李志强、李红燕，被告刘伶醉商贸公司的法定代表人曾繁英均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政储蓄银行济宁分行向本院提出诉讼请求：一、判令被告曾繁英、李志强偿还原告借款本金16万元及截止到2019年11月13日的利息、罚息20300.28元；2019年11月13日之后的利息、罚息按照合同约定计算至本息付清之日止。二、判令被告曾繁英、李志强支付原告律师费2000元。三、判令被告李红燕、刘伶醉商贸公司对被告曾繁英、李志强的上述一、二项债务承担连带清偿责任。四、本案诉讼费、保全费等实现债权的费用由被告承担。事实和理由：被告曾繁英、李志强于2017年12月15日与原告签订《小额贷款额度借款合同》，约定原告向被告提供可以循环使用的借款额度16万元，额度存续期最长为36个月，自额度生效日起算。额度存续期最长为36个月，自额度生效日起算。额度存续期间内的前24个月为额度支用期，乙方可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为12个月。同日，被告李红燕与原告签订《小额贷款最高额保证合同》，自愿为原告与被告曾繁英签订的《小额贷款额度借款合同》项下本金16万元及其利息、罚息之和提供最高额担保。原告足额发放了贷款，但被告未按合同约定偿还借款本息，构成违约。因此，原告为维护合法权益，根据相关法律之规定，特提起诉讼。被告曾繁英、刘伶醉商贸公司共同辩称，借款属实，借款到期后，因为生意经营失败没有偿还上，一直同意偿还借款，但是现在没有偿还能力。被告李志强辩称，借款属实，与曾繁英答辩意见一致。被告李红燕辩称，为被告李志强借款提供担保属实，但是现在经济能力有限，尽量帮着还。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行证据交换和质证。原告提交的证据材料如下：（一）被告曾繁英、李志强、李红燕的身份证复印件、常住人口登记卡复印件各一份；（二）2017年12月15日原告与被告曾繁英、李志强共同签订《小额贷款额度借款合同》（编号：37013390217126466827）一份；（三）2017年12月15日原告与被告李红燕共同签订《小额贷款最高额保证合同》（编号：37013390617127118318）一份；（四）2017年12月4日被告刘伶醉商贸公司向原告出具的《有限责任公司担保函》一份；（五）2017年12月15日原告与被告曾繁英共同签订《中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议》一份；（六）欠款证明一张；（七）银行系统打印贷款还款流水、欠款明细、贷款主资料查询各一份；（八）《委托代理人合同》一份、律师费发票（金额2000元）一份。被告曾繁英、李志强、李红燕、刘伶醉商贸公司对上述证据均表示无异议。经审核，原告提供的上述证据，来源合法、内容真实且与案件相关联，对其证明效力本院均予确认。根据原告陈述及经审查确认的证据，本院认定案件事实如下：2017年12月15日，被告曾繁英作为借款人、被告李志强作为共同借款人与原告邮政储蓄银行济宁分行（贷款人）共同签订《小额贷款额度借款合同》（编号37013390217126466827），主要约定内容：贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度16万元；借款额度存续期限为36个月，自额度生效日起算；额度存续期内的前24个月为额度支用期，乙方可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为12个月；本合同项下的担保措施为自然人保证。同日，被告李红燕（乙方、保证人）与原告邮政储蓄银行济宁分行（甲方、债权人）共同签订《小额贷款最高额抵押合同》（编号：37013390617127118318），主要约定内容：乙方愿意在担保债权最高额限度内为债务人在主合同项下的债务向甲方提供最高额保证担保，担保人承担担保责任的主合同为《小额贷款额度借款合同》（编号：37013390217126466827）；担保债权金额为人民币16万元；本合同项下担保债权确定的期间为2017年12月15日至2019年12月15日；保证方式为连带责任保证；保证期间为本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止；担保范围为债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金及利息（包括利息、复利和罚息）、违约金、赔偿金和债务人应向甲方支付的其他款项（包括但不限于甲方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等），甲方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。2017年12月15日，被告曾繁英与原告又签订《中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议》，主要约定：本协议下单笔贷款金额不得低于人民币1万元，不得超过16万元；协议有效期24个月，自2017年12月15日至2019年12月15日，协议有效期内借款人可以通过电子银行申请支用借款；贷款利率为年利率，以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款利率为基准利率，在借款期限内，利率执行固定利率；还款方式按月付息、到期一次性还本法；约定放款和还款账号为62×××65（户名曾繁英）。2017年12月4日，被告刘伶醉商贸公司向原告出具《有限责任公司担保函》，内容为：“本公司自愿为曾繁英与你行签订的借款合同（编号37013390217126466827）项下的所有贷款提供连带责任保证。在借款人没有按合同约定履行还款义务时，本公司承诺按你行要求履行还款义务。保证责任范围为本合同项下的贷款本金、利息、罚息、违约金以及你行实现债权的费用。保证担保期间为主合同履行期内至被担保的债权诉讼时效届满之日后两年止……”。2017年12月16日，原告邮政储蓄银行济宁分行向被告曾繁英约定账户转账16万元，执行正常利率10%、逾期罚息利率13%，贷款至期为2018年12月16日。自2018年1月16日至2018年12月21日，通过被告曾繁英的账户每月向原告偿还利息，总计偿还利息数额为14765.26元。2018年12月21日后未能再还款。2020年1月7日，原告以被告未履行还款义务为由诉至本院，要求收回贷款。本案涉及问题是：涉案借款人和保证人应承担何种民事责任？原告主张下欠借款本息数额是否合法有效？本院认为，民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。涉案《小额贷款额度借款合同》及附件《中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议》、《小额贷款最高额保证合同》均系双方当事人真实意思表示，且不违反法律和行政法规的强制性规定，应认定合法有效，双方当事人应当按照约定全面履行自己的义务。原告邮政储蓄银行济宁分行于2017年12月16日向将借款16万元发放给被告曾繁英，履行了合同义务。被告曾繁英、李志强作为共同借款人未按合同约定期限偿还借款，已构成违约，应承担向原告偿还借款本息及违约的民事责任。涉案《小额贷款额度借款合同》第12.2约定，对于乙方（借款人，下同）未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方（贷款人，下同）有权自逾期之日起于拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利；罚息利率在约定利率基础上加收30%确定。第54条约定，乙方发生本合同约定的违约情形的，甲方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：1、宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求乙方立即清偿；2、停止发放贷款；3、单方面解除合同；4、要求乙方限期纠正违约情形；5、如乙方未按期还款且又未就展期事宜与甲方达成协议即构成贷款逾期，甲方有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息；6、未按合同规定的用途使用贷款资金，甲方有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息；7、要求乙方支付本合同金额10%的违约金，违约金不足以赔偿甲方损失的，乙方应当继续承担赔偿责任；8、以法律手段追偿贷款，并要求乙方承担甲方因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）等。本案中，原告根据被告曾繁英的还款情况，按照年利率10%计收正常利息，逾期按罚息利率13%（约定正常利率基础上上浮30%）计收罚息和复利，截止至2020年3月23日，计算得出下欠借款本金160000元，利息（含罚息）27823.13元，本息合计187823.13元，符合双方合同约定和中国人民银行关于贷款利率的上下限规定，合法有效，应予以确认。原告邮政储蓄银行济宁分行要求被告曾繁英、李志强共同偿还上述借款本息并继续支付2020年3月23日之后利息（按合同约定计算至全部清偿之日止），有事实和法律依据，应予以支持。并于律师代理费问题。涉案《小额贷款额度借款合同》第56条约定，甲方为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、保险费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由乙方承担。因被告违约，原告因实现债权支付代理费2000元，并提供相关证据，应予以认定。原告要求被告曾繁英、李志强共同承担代理费2000元，符合上述合同约定，应予以支持。关于保证人责任问题。《中华人民共和国担保法》第十八条第二款规定，连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期限届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。涉案《小额贷款最高额保证合同》第5.1条约定，甲方如果在主合同债务到期10天后仍未实现债权，有权要求乙方按保证合同的约定履行保证责任。被告曾繁英、李志强未能按合同约定向原告履行还款义务，原告要求被告李红燕及刘伶醉商贸公司对被告曾繁英、李志强所欠借款本息及实现债权费用承担连带偿还责任，没有超过双方约定的保证期间和保证范围，符合上述法律规定和合同约定，应予以支持。被告李红燕、刘伶醉商贸公司承担保证责任后，有权向借款人曾繁英、李志强追偿。综上，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十九条、第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告曾繁英、李志强于本判决生效之日起五日内偿付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司济宁市分行借款本金160000元，利息（含罚息）27823.13元，本息合计187823.13元（截止至2020年3月23日）；并继续支付自2020年3月24起至借款本息清偿之日止按照《小额贷款额度借款合同》（编号37013390217126466827）约定(年利率13%)计算的利息。二、被告曾繁英、李志强于本判决生效之日起五日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司济宁市分行支付律师代理费2000元。三、被告李红燕、济宁刘伶醉商贸有限公司对被告曾繁英、李志强的第一、二项确认债务承担连带清偿责任；其中任何一方代为清偿后，均有权向被告曾繁英、李志强追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4096元，减半收取2048元，保全费1570元由被告共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省济宁市中级人民法院。审判员  徐莉莉二〇二〇年三月三十日书记员  李俊青