山东省莱州市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）鲁0683民初7924号 原告：中国建设银行股份有限公司莱州支行，住所地莱州市。 负责人：赵光，行长。 委托诉讼代理人：栾京霖，山东文济律师事务所律师。 委托诉讼代理人：史耀惠，山东文济律师事务所律师。 被告：姜连英，女，1958年7月22日出生，汉族，农村居民，现住莱州市。 委托诉讼代理人：孙有艳，莱州信正法律服务所法律工作者。 原告中国建设银行股份有限公司莱州支行与被告姜连英信用卡纠纷一案，本院于2019年11月4日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的诉讼代理人栾京霖、被告的诉讼代理人孙有艳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.依法判决被告姜连英偿还原告截止到2019年9月12日的信用卡消费金额4784元、分期金额64213.88元、消费利息27194.79元、消费费用4569.61元，合计100762.28元；2.被告偿还原告自2019年9月13日起至实际偿还完毕之日按照信用卡章程等相关规定计算的消费利息、复利；3.原告对被告姜连英所有的鲁F*****号车辆享有优先受偿权；4、律师费3000元及诉讼费用由被告负担。 被告姜连英辩称，对于原告主张的被告姜连英信用卡消费4784元和贷款72000元没有异议，但被告在2017年偿还过本金和利息，偿还数额以原告提供的银行卡流水为准；对于原告要求支付的利息不认可，认为利息计算偏高，按照法律规定利息年息不应超过24%，另外原告要求被告偿还复利不符合法律规定；要求被告承担3000元的律师费亦无法律依据，因信用卡合同有诸多霸王条款，被告对这些霸王条款有异议，认为与法律规定相违背的诉讼请求应当驳回。被告丈夫患重病先后进行了心脏搭桥手术、右肾切除手术，花费巨大，致使被告无偿还能力。 原告围绕诉讼请求，提交了被告身份证复印件、龙卡信用卡申请表及所附《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》、《中国建设银行信用卡章程》、龙卡信用卡购车分期业务申请表及所附的申请人约定条款、龙卡信用卡专项分期业务后台交易客户授权书、信用卡交易明细、电脑系统截屏图片、委托代理协议、机动车登记证书、机动车销售统一发票、烟台太古汽车服务有限公司收据复印件等证据。经质证，被告对上述证据的真实性均无异议，但称原告提供的信用卡章程中关于复利的计算属于霸王条款，原告主张的律师费未提供发票，被告不予认可。本院对上述证据依法予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定事实如下：2017年5月19日，被告姜连英在阅读了《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》、《中国建设银行信用卡章程》后，向原告申请办理信用卡，2017年6月27日，被告姜连英还向原告申请了龙卡信用卡购车分期付款业务，申请购车分期金额72000元，分期期数12期，持卡人手续费金额为0元。原告经审查后，向被告发放了卡号为4367********2938的信用卡，后向被告指定的烟台太古汽车服务有限公司账户内发放了购车分期资金72000元，被告以车牌号为鲁F*****的三菱牌小型客车为上述借款担保，并于2017年7月26日办理了抵押登记。被告接受上述信用卡后还持卡进行了透支消费，2017年7月12日被告最后一次刷卡消费后，未及时向原告清偿透支款项，至2019年9月12日被告共计产生消费金额4784元、分期金额64213.88元、利息27194.79元、消费费用4569.61元，合计100762.28元。原告委托了山东文济律师事务所就本案代为诉讼，但未实际支付代理费。 另查明，《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》第三条第9款规定“甲方（信用卡申请人）在对账单所载到期还款日前清偿全部欠款的，当期对账单所载消费及通过贷记账户的圈存交易可享受免息还款期。否则，全部欠款不享受免息还款期，乙方自银行记账日起计收利息，根据甲方实际欠款天数，按每日累积欠款余额乘以日利率计息，日利率为万分之五，按月计收复利。甲方未在到期还款日前清偿对账单所载最低还款额的，还须按月支付滞纳金。”《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》所附收费项目及标准载明“滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低1美元或1欧元或5元人民币（币种与相应的最低还款额相同）”。《中国建设银行信用卡章程》对于因透支产生的利息、复利、滞纳金的约定与《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》约定基本相同。 被告申请开通的龙卡信用卡购车分期业务申请人约定条款载明：中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务是指申请人向中国建设银行申请用其龙卡信用卡在中国建设银行指定合作经销商（以下简称商户）处购买家用汽车，经中国建设银行核准后，在申请人支付首付款并购买相关保险的情况下，通过专项分期POS机或中国建设银行后台完成分期，交易成功后，相应交易金额被平均分成若干期，由申请人在约定期限内按月还款，并根据中国建设银行与商户的约定，免除或者支付一定手续费的业务。分期业务每期应还本金金额在账单日入账并计入信用卡最低还款额，且自入账日起占用信用卡信用额度。每期应还本金金额等于分期本金总额除以期数，每期应还本金金额计算精确到分位，对于每期应还本金金额不能被期数整除的，采用四舍五入的方式进行金额拆分，差额在最后一期进行调整。手续费收取方式包括一次性和分期收取两种方式，采用分期收取方式的，手续费自完成交易后的首个账单日起，根据分期交易期数按月入账，并全额计入信用卡最低还款额。龙卡信用卡分期付款业务的利息、滞纳金等计算规则以及其他未尽事宜依据《中国建设银行信用卡章程》、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》及其他业务规定执行。自申请人账户发生欠款后第一个账单日开始计算，连续两个月未还款或还款未达到最低还款额，申请人的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，申请人应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项。 本院认为，被告姜连英向原告提交龙卡信用卡申请，并承诺遵守《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》、《中国建设银行信用卡章程》以及《龙卡信用卡购车分期业务申请人约定条款》的规定，原告接受被告的申请，向被告指定的烟台太古汽车服务有限公司账户转入72000元购车款，被告接受信用卡后还刷卡透支消费，双方之间形成借款合同关系，该借款合同有效。被告应当按照《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》、《中国建设银行信用卡章程》以及《龙卡信用卡购车分期业务申请人约定条款》的规定及时偿还借款，不及时偿还应当承担违约责任。被告姜连英辩称，原告提供的信用卡合同中存在霸王条款，复利计算不符合法律规定，且原告要求代理费不应支持。根据《银行卡业务管理办法》第二十三条规定：贷记卡透支按月计收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。原告作为金融机构，依法办理的信用卡收取复利及计算方式符合法律规定，本院予以支持。综上，原告要求被告偿还截止至2019年9月12日透支的本金、利息、滞纳金等共计100762.28元，并要求自2019年9月13日起按照上述约定继续支付借款利息，本院予以支持。因原告并未实际支出代理费，对于原告要求被告承担律师费的诉讼请求，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下： 一、被告姜连英偿还原告中国建设银行股份有限公司莱州支行截止至2019年9月12日的信用卡消费金额4784元、分期金额64213.88元、消费利息27194.79元、消费费用4569.61元，合计100762.28元，限判决生效后十日内付清。 二、被告姜连英付款的同时，给付原告自2019年9月13日起至付清款项之日止以透支本金为基数、依照《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》、《中国建设银行信用卡章程》的规定计算的利息。 三、原告对登记在被告名下、车牌号为鲁F*****的三菱牌小型客车享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2375.25元，减半收取1187.63元，由被告负担，限被告于判决生效后七日内交纳本院。保全费1045元，由被告负担，此款原告已交纳，限被告于判决生效后十日内将应负担的1045元直接给付原告。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省烟台市中级人民法院。 审 判 员  孙 磊 二〇二〇年三月十六日 法官助理  陈春妮 书 记 员  张琳苑