广东省新兴县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤5321民初207号原告：中国银行股份有限公司云浮新兴支行。营业场所：新兴县*********。负责人：赵坚伟，行长。委托诉讼代理人：张温阳，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：李裕明，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：莫俊杰，男，1989年5月28日出生，汉族，居民，住新兴县*******************。原告中国银行股份有限公司云浮新兴支行（下称中行新兴支行）与被告莫俊杰信用卡纠纷一案，本院于2020年2月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李裕明到庭参加诉讼，被告莫俊杰经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告中行新兴支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原、被告签订的《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》（编号：2018年新字JK201**********150）；2.判令被告莫俊杰偿还借款本金、分期手续费149875元及利息和违约金（从2019年6月29日起，利息按日利率万分之五计付、违约金按最低还款额未还部分的5%计付，均计付至清偿之日止；其中暂计至2019年8月27日的利息135.83元、违约金440.67元）；3.本案诉讼费（不限于案件受理费、财产保全费、公告费）由被告承担。事实与理由：2018年9月14日，被告向原告申请办理“优客分期业务”，并向原告提交及签署了相关申办材料。2018年9月26日，经原、被告协商一致签订《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》（编号：2018年新字JK201**********150）（下称“《优客分期业务协议》”），该协议主要约定：1.原告向被告提供一笔授信额度本金为人民币150000元，用于家庭消费，分期手续费费率是15%，即分期手续费为22500元；2.被告通过其已开立持有的中国银行信用卡（卡号：625**********456）对该笔借款分60期（一期为一个月）进行偿还；3.被告应按信用卡对账单所列示金额于每月还款日前按期归还欠款，如被告违约，将按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》相关规定支付利息及违约金；4.若被告未按期归还分期本金、手续费等，或违反合同中关于当事人权益义务的其他约定，原告有权同时采取下列措施：终止或解除合同，宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、违约金等）全部提前到期；5.原告有权要求被告承担因其违约行为给原告所造成的全部损失，包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等实现债权而发生的费用。2018年9月28日，原告向被告指定的账户支付借款本金150000元。被告应对该笔借款本金和分期手续费自2018年10月8日（第1期）起分60期（一个月为一期）进行偿还，但被告未能按约定进行还款，自2019年6月8日（第9期）起至今，已连续多期逾期还款，经原告以电话等方式多次向被告催收，均无果。截至2019年8月27日，被告仍拖欠上述诉请之款项。由此，根据协议约定与法律法规规定，原告认为：1.根据《优客分期业务协议》第八条第（一）款第3项、第（二）款第2项、第6项的相关约定，原告有权解除本借款协议，并宣布所有欠款全部提前到期；2.根据《中国银行信用卡领用合约》相关约定与中国人民银行《银行卡业务管理办法》（银发【1999】17号）第22、23条规定，被告应就欠款向原告按日息万分之五支付利息、按最低还款额未还部分的5%支付违约金；3.被告作为违约方，应当承担本案诉讼费用。综上所述，为维护原告的合法权益，原告特向法院提起诉讼，请依法判决。被告莫俊杰无答辩，在举证期限内亦无提供相关证据到庭质证。原告对其诉求提供了营业执照、金融许可证、法定代表人身份证明、被告的身份证复印件、优客分期申请表、中国银行股份有限公司信用卡领用合约、优客分期业务协议、借款借据、客户信用卡信息明细表、信用卡银行流水明细。经开庭举证，被告没有到庭参加诉讼，视为对上述证据放弃质证权利。本院经审查核实，上述证据真实、合法，与本案相关联，可证实原告主张的全部事实，对原告主张的证明对象具有证明效力，故本院对上述证据的三性均予以确认，认定为本案的定案依据。根据原告的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年9月14日，被告莫俊杰向原告申办信用卡“优客分期业务”，被告莫俊杰在原告出具的《优客分期申请表》上亲笔填写个人信息等申请事项，并在该申请表的“分期产品信息”栏填写：申请分期额度150000元、手续费分期支付、分期期数60期、手续费率15%、本金还款方式为按月等额本金还款、借款用途装修建材、支付方式借记卡刷卡支付等内容。当天，被告还在原告出具的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》填写其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约各项规则等内容，并签名确认。该领用合约约定信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五；到期还款之日前未能还最低还款额的，除按照规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金。其后，原告经审批被告的申请，2018年9月26日，原告作为乙方、被告作为甲方签订一份《优客分期业务协议》（编号：2018年新字JK201**********150号）。该协议约定：1.信用卡优客分期业务是乙方为满足甲方因家庭消费而产生的资金需求，根据其资信情况授予分期额度，甲方在核定的额度内用款，并按约定方式分期还款，乙方按照约定费率收取分期手续费的一种信用卡分期业务；2.信用卡卡号625**********456；3.分期额度150000元；4.分期期数60期（一期为一个月），自授信额度实际发放后信用卡对账单载明的分期交易建立之日起算；5.甲方可在信用卡优客分期额度一定限额内授权乙方将分期款项划至甲方本人中国银行优客分期借记卡账户，用于本协议中约定的资金使用范围内的消费；6.还款方式为按月等额本金形式还款；7.信用卡优客分期每期应还本金及分期手续费全额计入甲方当期应还款金额，不享受信用卡最低还款额；8.甲方应按信用卡对账单所列示金额于每月还款日前按期归还欠款，如甲方违约，按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》相关规定支付利息及违约金；9.分期手续费费率为15%、金额为22500元；信用卡优客分期手续费按约定的期数分期收取；10.如甲方未按期归还分期本金及手续费的，视为违约，如甲方违约的，乙方有权宣布本协议项下所有欠款（含分期本金、手续费、利息、违约金等）全部或部分提前到期，并有权终止或解除合同；11.其他未经事宜根据《中国银行股份有限公司信用卡章程》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》及其他相关业务规定执行。此外，协议还约定了其他内容。签订上述协议后，2018年9月27日，原告依约足额将借款150000元转账至被告莫俊杰的中国银行账号（卡号621661********78124）中，同时被告莫俊杰在原告出具的借款借据上签字确认。该笔借款于2018年9月28日到账，还款金额为172500元（包含借款本金150000元和手续费22500元）、每期账单日为每月8日、每期还款日为每月28日前。借款后，被告仅正常还款8期（每月一期）共22625元（其中第1期还款2500元、其余7期每期还款2875元），从第9期即2019年6月28日前开始停止按月付款，对余款至今未付。原告经追收未果，遂于2020年2月2日向法院提起诉讼，并提出上述诉求。本院认为，本案是信用卡纠纷。原、被告在自愿、平等的基础上签订的《优客分期业务协议》，是双方当事人的真实意思表示，合同内容合法有效，合同设定的权利和义务对合同当事人具有法律约束力，合同当事人应自觉履行。《优客分期业务协议》约定分期额度150000元、手续费22500元，合计172500元，虽然该协议约定分60期还款，但被告只偿还8期共22625元，之后未能按协议约定按期还款，已构成违约，根据《优客分期业务协议》第八条第（一）款第3项及第（二）款第2、6项的约定：未按期归还分期本金及手续费的，原告有权宣布本协议项下所有欠款（含分期本金、手续费、利息、违约金等）全部提前到期，解除本合同。据此，原告请求解除上述《优客分期业务协议》的条件已成就，故对原告请求解除原、被告签订的《优客分期业务协议》（编号：2018年新字JK201**********150号），理据充分，本院予以支持。协议解除后，被告应一次性归还尚欠的款项（含借款本金和分期手续费）给原告。故对原告要求被告清偿尚欠的借款本金和分期手续费共计149875元（172500元-22625元），证据充分，本院予以支持。对于原告请求被告支付从2019年6月29日起按日利率万分之五计付利息、按最低还款额未还部分的5%计付违约金至债务清偿完毕日止的问题。对其起算时间：由于被告仅按期还款8期（即2018年10月28日至2019年5月28日），从第9期开始停付本金及手续费，而第9期的还款日为2019年6月28日前，故原告请求从2019年6月29日开始计算利息及违约金，理据充分，本院予以支持。对于计付利息及违约金的标准：根据《优客分期业务协议》第六条第（三）款约定：被告应按信用卡对账单所列示金额于每月还款日前按期归还欠款，如被告违约，按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》相关规定支付利息及违约金。故此，利息及违约金的计付标准应以双方的上述约定。现原告请求按日利率万分之五支付利息、按最低还款额未还部分的5%计付违约金，不符合《优客分期业务协议》的约定，本院不予支持。被告莫俊杰经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，由此产生的放弃答辩、举证、质证等相应诉讼权利而导致的法律后果，应由被告承担。鉴此，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、原告中国银行股份有限公司云浮新兴支行与被告莫俊杰于2018年9月26日签订的《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》（编号：2018年新字JK201**********150号）自本判决生效之日起予以解除。二、被告莫俊杰应于本判决发生法律效力之日起十日内清偿借款本金、分期手续费共计149875元及利息、违约金（从2019年6月29日起按《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的计息办法计付至还清之日止）给原告中国银行股份有限公司云浮新兴支行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1654.52元，由被告莫俊杰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审判员  练洪森二〇二〇年三月二十四日书记员  梁妍斐附相关法律法规：《中华人民共和国民法通则》第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系。享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。