贵州省贵阳市花溪区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0111民初5477号原告：贵州贵安新区兴融通小额贷款有限责任公司，住所贵州省贵安新区花溪大学城贵安创客联盟总部。法定代表人：刁成贵，该公司总经理。委托诉讼代理人：张鸿基，男，该公司员工，代理权限：特别代理。委托诉讼代理人：吴新梅，女，该公司员工，代理权限：特别代理。被告：肖甫欢，男，1988年8月21日出生，汉族，住贵州省毕节市。被告：吴芳波，女，1986年6月14日出生，汉族，住湖南省新邵县。被告：张明友，男，1986年4月22日出生，汉族，住贵州省贵阳市市云岩区。原告贵州贵安新区兴融通小额贷款有限责任公司诉被告肖甫欢、吴芳波、张明友金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月4日立案受理后，依法适用简易程序公开进行审理。原告贵州贵安新区兴融通小额贷款有限责任公司（以下简称兴融通公司）委托诉讼代理人张鸿基、吴新梅，被告肖甫欢、张明友到庭参加诉讼。被告吴芳波经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案因当事人同意庭外和解，依法扣除相应审限。本案现已审理终结。原告兴融通公司向本院提出诉讼请求，请求判令：1.被告肖甫欢、吴芳波立即向原告偿还本金121341元，利息及违约金9330元（其中，按照月利息1.8%计算，从2018年10月29日至2019年6月14日（合同到期之日）止，另364元按照2%计算，2019年6月15日至2019年5月28日止，2019年5月29日至2019年6月4日起诉之日起止按照月息2%计算，以上合计130671元。利息的计算方式为：从2019年6月5日起，以对方未归还本金121341元为基数，按照月息2%计算支付利息及违约罚款本息给原告，直至本息归还完毕为止。2.请求判令被告张明友对上诉债务承担清偿的保证责任。3.本案实现债权的所有费用（诉讼费，公告费）由被告承担。4.本案因财产保全产生的保单费、保全执行费由被告方承担。事实和理由：被告由于资金周转困难，特向原告申请借款。2018年6月15日，原告肖甫欢系毕节人，被告吴芳波系湖南人，二人是夫妻关系，现在贵阳市做生意。被告肖甫欢、吴芳波由于资金周转困难，特向原告申请借款。2018年5月24日，原告兴融通公司与被告肖甫欢、吴芳波签订《借款合同书》（合同编号：兴融通【借】字2018年28号），约定被告肖甫欢、吴芳波向原告借款200000元，借款用途：购货资金周转，期限十二个月，即2018年5月24日至2019年5月24日止，利率为月18‰，该笔借款的还款方式为等额本金，每一期偿还固定金额。同时约定，如借款人不按期付息还本，或有其他违约行为，原告有权要求被告提前归还全部货款本息，对逾期、违约超出借款日期的按月息20‰执行。为保证借款合同的履行，原告与被告张明友签订《保证担保合同书》（合同编号：兴融通【保】字2018年28号），约定被告张明友对被告肖甫欢、吴芳波的债务承担连带保证责任。上述合同签订后，原告按照被告肖甫欢、吴芳波的委托将借款200000元转入肖甫欢、吴芳波在贵州大方农村商业银行股份有限公司长石支行62×××89的账户里。借款合同履行期间，被告肖甫欢、吴芳波共还款6次（等额本金还款共计5期，另第6期偿还490元），金额总计93890元。被告于2018年10月29日后停止向原告履行还本付息义务。根据借款合同还款约定，被告已严重逾期。借款合同逾期期间原告多次电话催收及上门催收，被告均未积极履行还本付息义务。为维护合法权益，原告向法院提起诉讼，望判如所前。庭审中，原告明确被告还期应为7期，共计还款112570元。被告肖甫欢辩称，通过银行转账的形式还款是汇入到原告银行账户，通过微信转账是转给负责办理贷款的经办人贺磊，共计6次，还款金额共计110600元，手续费8000元以现金交付的形式支付给负责办理贷款的经办人贺磊，有微信聊天记录为证。催我还款也是当初的负责办理贷款的人员贺磊。2019年1月，我因生病住院，我老婆吴芳波申请延长还款，贺磊表示同意。因生病导致经济困难，我就以微信聊天的形式与贺磊沟通延期还款的事情，时间是2019年7月6日，但贺磊未回复。被告吴芳波未答辩。被告张明友辩称，我作为担保人，2018年11月底，被告肖甫欢、吴芳波未能偿还本金和利息，我才得知。原告在此之前并未能通知过我。原告的负责办理贷款的经办人员贺磊催我还款，我都打电话给被告肖甫欢、吴芳波。本院经审理认定事实如下：原告兴融通小额贷款公司系有限责任公司，其经营范围为“法律、法规、国务院决定规定禁止的不得经营…。小额贷款和票据贴现业务”。被告肖甫欢、吴芳波系夫妻关系。2018年5月24日，被告肖甫欢、吴芳波与原告兴融通公司之间签订《借款合同书》，合同编号：兴融通【借】字2018第28号。合同约定：借款人肖甫欢、吴芳波向贷款人贵州贵安新区兴融通小额贷款有限责任公司借款20万元用于购货资金周转。借款期数即自2018年5月24日起至2019年5月23日止，共分12期还款，迟于上述约定借款发放日的，以借款凭证时间为准。借款利率：月利率按18‰执行。利息计收方式：等额本息，每一期偿还固定金额，结息日为每月23日。借款担保，本合同项下的借款及所涉及的债务担保以兴融通【保】字2018第28号。第三条约定了违约责任：1、乙方如因本身责任不按合同规定支付货款，给甲方造成经济上的损失，乙方应付违约责任。……..3、借款人如不能按期付息还本，或有其他违约行为，乙方有权要求甲方提前归还全部货款本息，对逾期、违约超出借款日期的按月息20‰执行。4、因借款人违约，致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的诉讼费、律师费、差旅费及其实现债权的一切费用。第五条争议的解决：本合同在旅行中发生争议，双方应协商解决，协商不成时，双方均可向贵阳市花溪区人民法院起诉。第八条：贷款人已经提请借款人对本合同各条款作全面、准确的理解，并应借款人的要求作了相应的条款说明。有被告肖甫欢、吴芳波签字捺印以原告公司盖有公章确认。同日，张明友作为保证人与原告兴融通公司签订《保证担保合同书》，主要载明：以借款人与贷款人2018年5月24日起签订的兴融通【借】字2018第28号《借款合同书》约定为准，保证人对该《借款合同书》约定的内容明知且完全同意为借款人的该笔借款提供担保等内容。第二条担保内容第1款约定保证人保证期间为自本合同生效之日起到本合同项下担保借款本息及债务全部还清为止。第2款约定保证人保证范围：本合同项下借款人借款本金、利息、罚息、违约金以及贷款人实现债权的费用（包括诉讼费、律师费等）。第3款约定为保证人和借款人承担连带责任。借款人肖甫欢、吴芳波，保证人张明友签字捺印，贷款公司加盖公章确定。原告于签订该合同当日向三被告发出了《告知书》，告知被告与兴融通小额贷款公司发生信贷业务的相关信息已录入人民银行征信管理系统，若违约将会产生不良记录，该记录将会被中国境内所有银行金融机构共享。二被告也对此《告知书》上载明的内容作了“由此产生的不良信用记录后果由借款人、担保人承担”的声明。2018年5月24日，兴融通公司与肖甫欢、吴芳波、张明友之间签定付款委托书。2018年5月29日，兴融通公司通过以及中国工商银行网上银行汇款200000元给被告肖甫欢、吴芳波在贵州大方农村商业银行股份有限公司长石支行62×××89的账户里。合同履行过程中，被告肖甫欢、吴芳波先后从2018年7月2日至2018年12月5日期间还款七次，其中2018年7月2日还款18680元，7月30日还款18680元，8月27日还款18600元，9月28日还款18600元，10月27日还款18600元，12月3日还款810元，12月5日还款18600元，共计112570元。原告提交了《肖甫欢还款情况》对前述还款予以认可，按照合同关于还款方式及利息的约定，计算还款本金的金额为2018年7月、8月、9月、10月、11月（系将2018年7月30日还款计入该月）、12月本金及2019年1月（系将2018年12月3日的810元顺延至该月）的部分本金共计为95463.13元，2018年7月、8月、9月、10月、11月、12月的利息共计为17429.24元。被告从2018年12月5日后就停止向原告偿还债务。原告为维护合法权益，遂诉至本院，诉请如前。另，1.被告陈述已偿还欠原告兴融通公司本金110600元，支付手续费8000元给经办人贺磊。2.审理中，原告兴融通公司申请保全被告肖甫欢、吴芳波、张明友价值人民币130671元的财产，并提供了中国平安财产保险股份有限公司平安诉讼财产保全责任保险保单保函作为担保，本院依法裁定查封、扣押、冻结肖甫欢、吴芳波、张明友价值人民币130671元的财产。原告因保全支付了261元保险费，交纳了1173元保全费。上述事实，有当事人陈述及业经庭审质证的原告营业执照、组织机构代码证、负责人身份证明、负责人身份证复印件，《借款合同书》、《保证担保合同书》、付款委托书、中国工商银行网上银行电子回单、借款申请书及被告身份证及户口簿复印件等证据在卷佐证。本院认为，依法成立的合同受法律保护，当事人应当依照合同的约定履行义务，不履行或者不完全履行义务的，应当承担相应的违约责任。本案中，原告兴融通公司与被告签订的《借款合同书》、《保证担保合同书》、《付款委托书》系当事人的真实意思表示，内容不违反法律和行政法规的禁止性规定，合法有效，受法律保护，双方应当严格遵守履行。合同签订后，原告兴融通公司依约向被告肖甫欢、吴芳波履行了发放贷款的义务，被告肖甫欢、吴芳波未能依照合同约定履行偿还贷款本息义务，其行为已构成违约。但对欠付借款本金计算，原告提交的20万元付款凭证及二被告的银行还款凭证，证实原告已向被告支付了借款20万元的事实，对该借款事实本院予以确认。对于被告已归还的112570元，因案涉借款合同约定是分12期每期固定还款16666.67元，还款方式为按月等额本息，每月还款本息为18680.40元。按照等额本息的计算方式认定被告偿还六期借款本息组成应当为：2018年7月本金为15080.40元，利息为3600元；8月本金为15351.84元，利息为3328.55元；9月本金为15351.84元，利息为3328.55元；10月本金为15628.18元，利息为3052.22元；11月本金为16195.85元，利息为2484.54元；12月本金为16487.38元，利息为2193.02元。故认定被告前六期必须偿还借款本金为95463.13元，2018年7月至12月的利息为17429.24元，共计112892.37元。原告认可已偿还的金额为112570元，故扣除前述已偿付的本息后余款为322.37元（112570元-112892.37元），该款直接用于抵扣本金，故被告仍欠付借款本金为104214.5元。依据被告陈述，其偿还本金110600元，余额为89400元，但被告未扣除还款期间产生利息，也未举证证明其支付给贺磊的8000余元系偿还原告借款，不予扣除，被告可另案主张权利。故对本金，本院采信原告的相关证据，如前所述支持104214.5元。关于利息的计算，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条的规定，借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。原、被告双方约定的月利率为18‰，即年利率为21.6%，该利率标准并未超过法律的强制性规定，但本院认为应当从被告最后一期还款的次月结息日的次日起计算更符合情理，即从2019年1月24日起按月息18‰，即年息为21.6%计算至2019年5月23日止的利息为119天的借款利息为7338.98元（104214.5元×21.6%÷365天×119天）。借款到期后被告未还款，按照借款合同的约定，按月息20‰，即年利率为24%，该标准符合法律的规定，予以支持，从2019年5月24日至2019年6月4日期间的共计27天的利息为利息为1850.16元（104214.5元元×24%÷365天×27天），从2019年1月24日起至2019年6月4日共产生利息9189.14元。从2019年6月5日起按年利率24%计算利息至欠付本金付清之日止。关于购买诉讼保险产生的费用等，因合同有约定，予以支持，由被告肖甫欢、吴芳波、张明友共同承担。因被告张明友与原告签订《保证担保合同书》为案涉贷款提供担保，且尚在保证期内，因此被告张明友应对上述借款本息承担连带付款责任，承担保证责任后，有权向被告甫欢、吴芳波追偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告肖甫欢、吴芳波于本判决生效之日起十日内共同偿还原告贵州贵安新区兴融通小额贷款有限责任公司借款本金人民币104214.5元及截止2019年6月4日的利息人民币9189.14元，2019年6月4日后的利息以欠付借款本金人民币104214.5元为基数按照月利率2%计算至本金付清之日止。二、被告张明友对上述债务承担连带清偿责任，承担保证责任后，有权向被告肖甫欢、吴芳波追偿。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币1457元（已减半收取），保全费1173元及保险费261元，共计2891元，由被告肖甫欢、吴芳波、张明友共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期不提起上诉，则本判决发生法律效力，权利人可在二年内向本院申请强制执行。审判员  康志刚二〇二〇年三月二十五日书记员  张晓燕