福建省南安市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0583民初589号 原告：福建南安农村商业银行股份有限公司水头支行，住所地南安市水头镇滨海大道642、646号，统一社会信用代码：91350583597856871J。 负责人：郑锋阳，该支行行长。 委托诉讼代理人：吴文斌，该支行职员。 被告：黄山源，男，1990年5月19日出生，汉族，住南安市。 被告：黄婷婷，女，1988年2月2日出生，汉族，住南安市。 原告福建南安农村商业银行股份有限公司水头支行（简称：南安农商银行水头支行）与被告黄山源、黄婷婷信用卡纠纷一案，本院于2020年1月6日立案后，依法由审判员张朝新适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人吴文斌到庭参加诉讼，被告黄山源、黄婷婷经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令被告黄山源立即偿还透支本金人民币49113.76元及相应的利息、费用（费用包含违约金、手续费等，其中截止2019年10月21日暂计结欠利息6631.88元，费用2221.54元，自2019年10月22日起至实际还款日止的利息、费用按中国人民银行的有关规定与合同的约定计算）；2、由被告黄婷婷对上述款项承担连带清偿责任；3、由两被告承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费及公告费）。事实和理由：2014年11月11日，被告黄山源因欠缺资金向原告福建南安农村商业银行股份有限公司水头支行申请办理普惠金融卡一张，授信金额50000元，月利率12‰。2017年11月20日，被告黄山源向原告申请续卡，被告黄山源声明已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓贷记卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。同时，经原告及被告黄山源、黄婷婷同意后，三方签订了一份《最高额保证合同》，合同约定：由被告黄婷婷对被告黄山源从2014年11月21日起至2020年11月30日止办理的普惠金融卡业务形成的债权提供最高额担保，担保的债权本金最高余额为50000元，保证期间为主债务履行期限届满之日起两年。合同签订后，原告依约向被告黄山源发放了50000元的普惠金融卡，被告黄山源收到卡后自2014年12月8日起即采取预借现金、刷卡消费、转账交易等方式陆续自主消费使用，截止2019年10月21日结欠本金、利息、违约金等相关费用总额57967.18元（其中：透支本金49113.76元，透支利息6631.88元，费用总额2221.54元），虽经原告多次催讨，但被告黄山源未能按合约约定按期足额偿还透支款项，对上述欠款本息、违约金等相关费用拒不归还，被告黄婷婷也没有履行其相应的担保责任。 被告黄山源、黄婷婷未作答辩。 本院经审理认定事实如下： 2014年11月11日，黄山源填写《福万通普惠金融贷记卡申请表》，向南安农商银行水头支行申领福万通普惠金融贷记卡。南安农商银行水头支行经审核，发放信用额度为5万元、卡号为62×××00、有效期3年的福万通普惠金融贷记卡一张给黄山源。黄山源即采取转账交易等方式进行借款。2017年11月20日卡片到期后，黄山源继续续卡。同日，南安农商银行水头支行（债权人）与黄婷婷（保证人）签订一份《最高额保证合同》，约定：保证人自愿为债权人自2014年11月21日起至2020年11月30日止，与债务人黄山源办理约定的各类业务所形成的债权提供担保；最高额担保债权本金为人民币10万元，担保范围包括本金、利息、违约金、实现债权的费用等；保证方式为连带责任保证；保证期限为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年。 黄山源自2019年1月18日开始逾期。截止至2020年3月4日，黄山源结欠南安农商银行水头支行信用卡透支本金49113.75元、利息9048.28元未还。以上事实，有南安农商银行水头支行提供的《福万通普惠金融贷记卡申请表》、《福万通普惠金融贷记卡领用合约》、《福万通普惠金融贷记卡收费项目》、《福万通普惠金融贷记卡章程》、《福万通普惠金融贷记卡用卡须知》、《最高额保证合同》、《信用卡历史交易明细账》以及本案庭审笔录等证据在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，黄山源以其向南安农商银行水头支行申领的62×××00号信用卡通过转账交易等方式进行借款，应当根据《福万通普惠金融贷记卡申请表》所附《福万通普惠金融贷记卡领用合约》、《福万通普惠金融贷记卡收费项目》、《福万通普惠金融贷记卡章程》及《福万通普惠金融贷记卡用卡须知》约定，偿还透支本金、利息，截至2020年3月3日，结欠南安农商银行水头支行透支本金49113.75元、利息9048.28元未还。根据自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条关于“取消信用卡滞纳金,对于持卡人违约逾期未还款的行为,发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金,以及相关收取方式和标准”的规定,南安农商银行水头支行采用的是在官网上发布公告的方式调整滞纳金为违约金,属于单方法律行为,明显与前述中国人民银行通知规定的要求相悖,故南安农商银行水头支行主张黄山源支付违约金（暂计至2020年3月4日为4159.47元）的诉求,理据不足,本院予以驳回。本案款项在黄婷婷的保证范围和保证期限内，因此南安农商银行水头支行要求黄婷婷对黄山源上述款项承担连带清偿责任，本院予以支持，黄婷婷承担保证责任后，有权向黄山源追偿。黄山源、黄婷婷经本院传票传唤未到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。 根据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条和《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定，判决如下： 一、被告黄山源应于本判决生效后十日内偿还原告福建南安农村商业银行股份有限公司水头支行信用卡（卡号为62×××00）透支本金49113.75元及相应的利息（利息按《福万通普惠金融贷记卡领用合约》、《福万通普惠金融贷记卡收费项目》、《福万通普惠金融贷记卡章程》、《福万通普惠金融贷记卡用卡须知》约定及中国人民银行的相关规定计算，暂计至2020年3月4日利息为9048.28元）； 二、被告黄婷婷对被告黄山源上述债务承担连带清偿保证责任，被告黄婷婷承担保证责任后，有权向被告黄山源追偿； 三、驳回原告福建南安农村商业银行股份有限公司水头支行要求被告黄山源支付违约金的诉讼请求。 本案受理费1249元，减半收取计624.5元，由原告福建南安农村商业银行股份有限公司水头支行负担25元，被告黄山源、黄婷婷负担599.5元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  张朝新 二〇二〇年三月四日 书记员  吴桂菊 速录员  陈佳凤 附相关法条： 《中华人民共和国合同法》 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。