湖南省永州市零陵区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）湘1102民初4740号 原告：中国银行股份有限公司永州分行，住所地：湖南省永州市冷水滩区。 负责人：陈永红，分行行长。 委托诉讼代理人：易丽娟，湖南嘉麟律师事务所律师（特别授权）。 委托诉讼代理人：何舒豪，湖南嘉麟律师事务所律师。 被告：唐康萍，女。 原告中国银行股份有限公司永州分行（以下简称中国银行永州分行）与被告唐康萍信用卡纠纷一案，本院于2019年11月13日立案受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理，原告中国银行永州分行委托诉讼代理人何书豪到庭参加了诉讼，被告唐康萍经本院公告传票传唤未到庭，本案现已审理终结。 原告中国银行永州分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即偿还原告贷款本金36,070.85元、利息9817.78元、费用8529.54元，合计54,418.17（计算至2019年8月30日），后期利息计算至贷款本息全部清偿为止（按日利率万分之五，按月收取利息计收复息计算透支利息，）；2、判令被告承担本案诉讼费用。事实和理由：被告于2015年11月27日与原告签订《中国银行股份有限公司信用卡信用合约》，向原告下辖零陵支行申请一张信用卡，合约对申领、使用、利息及收费、对账单及还款附则作了详细约定。经审批发给被告一张卡号为625064338378327的贷记卡，额度50,000元。被告分多次消费，分期循环使用完毕。2018年9月15日开始，被告未按期还款，截止2019年8月30日被告尚欠原告贷款本息及费用合计54,418.17元。原告客户经理多次电话、短信、上门催收，被告仍不履行还款义务。因此，请求人民法院判如所请。 被告唐康萍经本院传票传唤未到庭，亦没有提交书面答辩状，视为其自动放弃相关诉讼权利。 当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人质证,对双方没有异议的证据，本院予以确认并在卷佐证，对双方存在争议的证据，本院认定如下：证据一、信用卡申领合约；证据二信用卡申请表，欲证实双方签订的信用卡合议所约定的权利、义务，包括信用卡申领、使用、利息、收费、对账单及还款、同意接受合约变动内容等事项；证据三被告身份证复印件，证实被告唐康萍的主体资格；证据四欠款构成及交易明细，证实被告唐康萍使用信用卡并违约，产生的本金、利息、费用（手续费、违约金）的事实；证据五催收记录，证实原告工作人员多次催收未果的事实。经审查，原告提交的证据来源合法、内容真实、与本案相关联，本院依法予以采信。 根据采信的证据及当事人的陈述，本院确认案件事实如下：被告于2015年11月27日与原告签订《中国银行股份有限公司信用卡信用合约》，向原告下辖零陵支行申请一张信用卡，合约对申领、使用、利息及收费、对账单及还款附则作了详细约定。合议关于利息和收费的约定为：第一条除本合约另有约定非现金透支交易从交易记账日至甲方规定的到期还款日（含下同）止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20-50日，具体以乙方申请信用卡产品为准。乙方在到期还款日前偿还新颖卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款止。乙方使用信用额度支取现金的，不适用免息还款期和最低还款数额规定，乙方需自交易记账日起按规定利率向甲方支付透支利息。乙方在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，乙方除按照甲方规定支付透支利息外，还应按最低还款数额未还款部分的5%支付滞纳金。第二条乙方及其指定持卡人使用信用卡所发生的各种收付款项由甲方记入乙方信用卡账户，该账户存款不足发生透支时，甲方按照上一条款对透支额计收利息。信用卡透支按月计收复利。日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。第三条除部分产品外，甲方对信用卡账户内的存款（含溢缴部分）不计付利息，对于部分给付利息产品，甲方对乙方信用卡账户内存款按照中国人民银行规定的同期同档次活期存款利率及计息方法计付利息，人民币存款按季结息，每季末月20日为结息日；外币按年结息，每年12月20日为结息日。存款干结息日挂牌公告的活期存款利率计息，遇利率调整不分段计息；销户结清时，按销户办妥前一天挂牌公告的活期存款利率进行结息处理。外币账户资金不得超过中国人民银行规定的小额存款上限。对于支持电子现金账户的卡片，电子现金账户余额不计存款利息。第四条乙方应按照甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金和各种相关费用等，甲方依照法律法规和监管规定有权制定并收取相关费用，包括年费、挂失费、补发新卡工本费、服务费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由甲方直接计扣乙方信用卡账户。具体费用标准详见收费表。第五条一般情况下，信用卡各项费用在卡片激活后收取。在特殊情况下，乙方以书面、客户服务电话录音，电子签名，乙方和发卡银行双方均认可的方式单独授权扣取的费用，以及换卡时已形成的债权债务关系除外。经审批发给被告一张卡号为625064338378327的贷记卡，额度50,000元。被告分多次消费，分期循环使用完毕,但在2018年9月5日起被告唐康萍开始未按期还款，截止2019年8月30日，被告拖欠本金36,070.85元，拖欠利息8529.54元，拖欠费用9817.78元，原告中国银行永州分行多次催收未果，遂向本院提起民事诉，引发本案。 本院认为，合法的借贷关系应受法律保护。本案中被告唐康萍与原告签订信用卡领用合约，并使用信用卡进行透支消费、取现等业务，亦应当按照约定偿还借款、利息及费用，但自2019年8月30日开始，被告唐康萍未再按约定，偿还借款、支付利息及费用的诉讼请求，原告要求其偿还借款本金利息及费用符合法律规定，但关于借款利息的问题，双方当事人在合同中约定及原告计算被告应支付的利息、费用的总额为18,347.32元，两项相加后已经超过年利率24%的标准，故本院依法调整为按照年利率24%的标准计算本案利息、逾期利息及费用，该利息、费用为8277.52元（36,070.85元×349日×24%÷365日），2019年8月31日后的利息、费用按双方签订的《中国银行股份有限公司信用卡信用合约》约定计算，但利息、费用利率总额不得超过年利率24%。 综上，本院对原告中国银行永州分行诉讼请求部分予以支持。《中华人民共和国合同法》第六十条第一款，第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款、第三十条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、限被告唐康萍在本判决生效后10日内偿还原告中国银行股份有限公司永州分行信用卡贷款本金36,070.85元，支付利息及费用8277.52元（算至2019年8月30日），两项合计44,348.37元，之后的透支款项利息及费用以未偿还本金为基数，按照双方约定的利息及费用计算方式计算，但总利率不得超过年利率24%； 二、驳回原告中国银行股份有限公司永州分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1160元，由被告唐康萍负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交诉状副本，上诉于湖南省永州市中级人民法院。 审 判 长  李跃林 人民陪审员  龚丽萍 人民陪审员  唐康林 二〇二〇年三月三十日 法官 助理  杨淑萍 书 记 员  唐燕辉 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。 借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。 第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。 《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。