山东省济宁市任城区人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁0811民初198号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司济宁市分行，住所地济宁市任城区洸河路111号,统一社会信用代码91370800675505998M。法定代表人：刘欣，行长。委托诉讼代理人：马东霞，山东舜鸿律师事务所律师。被告：岳静，女，1983年1月20日出生，汉族，住济宁市。被告：张守柱，男，1983年1月4日出生，汉族，住济宁市。被告：孙瑞奎，男，1960年6月21日出生，汉族，住济宁市金乡县。被告：杨瑞青，女，1964年6月24日出生，汉族，住济宁市金乡县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司济宁市分行（以下简称“邮政储蓄银行济宁分行”）与被告岳静、张守柱、孙瑞奎、杨瑞青金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月7日立案。被告孙瑞奎在答辩期内提出管辖权异议。2020年1月16日本院作出（2020）鲁0811民初198号之二民事裁定书，驳回对被告孙瑞奎管辖权提出的异议。2020年3月18日，本院依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄银行济宁分行的委托诉讼代理人马东霞，被告岳静、张守柱到庭参加诉讼。被告孙瑞奎、杨瑞青经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邮政储蓄银行济宁分行向本院提出诉讼请求：一、判令被告岳静、张守柱偿还原告借款本金172366.82元及截止到2019年11月13日的利息、罚息7931.88元；2019年11月13日之后的利息、罚息按照合同约定计算至本息付清之日止。二、判令原对被告孙瑞奎、杨瑞青的抵押物，即位于济宁市金乡县北侧的房产享有优先受偿权。三、依法判令被告支付原告律师费2000元。四、本案诉讼费、保全费等实现债权的费用由四被告承担。事实和理由：2018年3月23日，被告岳静、张守柱与原告签订《小额贷款额度借款合同》，约定合同项下授信额度金额为人民币26万元，额度存续期最长为60个月，自额度生效日起算。额度存续期内的前36个月为额度支用期，乙方（被告）可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为24个月。同日，被告孙瑞奎、杨瑞青与原告签订《小额贷款最高额抵押合同》，约定所担保的主合同为原告与被告岳静、张守柱签订的《小额贷款额度借款合同》，担保债权金额为375246元，担保债权确定的期间为2018年3月23日至2023年3月23日。原告足额发放了贷款，但被告未按合同约定偿还借款本息，构成违约。原告为维护自己的合法权益，特提起诉讼。被告岳静、张守柱共同辩称，向原告借款26万元属实，该笔借款贷出来后给房产抵押人孙瑞奎、杨瑞青用了10万元，答辩人实际用了16万元。答辩人已经向银行还了9万元，因为被告孙瑞奎、杨瑞青没有按时偿还他欠的款项，造成答辩人上了黑名单并影响了答辩人的征信和正常生活。答辩人用的这部分钱想办法尽快偿还，但是被孙瑞奎、杨瑞青用的钱应让他们尽快偿还，答辩人不能替他们还钱。被告孙瑞奎、杨瑞青均未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行证据交换和质证。原告提交的证据材料如下：（一）被告岳静、张守柱、孙瑞奎、杨瑞青的身份证复印件各一份；（二）2018年3月23日原告与被告岳静、张守柱共同签订《小额贷款额度借款合同》（编号：37013390218036779393）一份；（三）2018年3月23日原告与被告孙瑞奎、杨瑞青共同签订《小额贷款最高额抵押合同》（编号：37013390318037476131）及抵押财产清单、不动产登记证明各一份；（四）2018年3月29日原告与被告岳静共同签订《个人商务E捷贷业务开办协议》一份；（五）欠款证明一张、银行系统打印贷款借据信息及还款明流水(截屏)各一份；（六）《委托代理合同》一份、律师费发票（金额2000元）一份。被告岳静、张守柱对上述证据均表示无异议。经审核，原告提供的上述证据，来源合法、内容真实且与案件相关联，对其证明效力本院均予确认。根据原告陈述及经审查确认的证据，本院认定案件事实如下：2018年3月23日，被告岳静（借款人）、被告张守柱（共同借款人）与原告邮政储蓄银行济宁分行（贷款人）共同签订《小额贷款额度借款合同》（编号37013390218036779393），主要约定内容：贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度26万元；借款额度存续期限为60个月，自额度生效日起算；额度存续期内的前36个月为额度支用期，乙方可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为24个月；额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日；本合同项下的担保措施为抵押担保。同日，被告孙瑞奎（乙方、抵押人）、被告杨瑞青（抵押共有人）与原告邮政储蓄银行济宁分行（甲方、抵押权人）共同签订《小额贷款最高额抵押合同》（编号：37013390318037476131），主要约定内容：乙方愿意在担保债权最高额限度内为债务人在主合同项下的债务向甲方提供最高额担保，担保人承担担保责任的主合同为《小额贷款额度借款合同》（编号：37013390218036779393）；担保债权金额为人民币375246元；本合同项下担保债权确定的期间为2018年3月23日至2023年3月23日；抵押财产为位于济宁市金乡县北侧登记在被告孙瑞奎、杨瑞青名下房产（不动产权证号：金乡县房权证金字第××号）；担保范围为债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金，因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和债务人应向甲方支付的其他款项（包括但不限于甲方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等），甲方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。2018年3月27日，原告取得对上述抵押房屋的不动产登记证明【鲁（2018）金乡县不动产证明第0003139号】。2018年3月29日，被告岳静与原告又签订《个人商务E捷贷业务开办协议》，主要约定：本协议下单笔贷款金额不得低于人民币1万元，不得超过26万元；贷款投向行业为装修业；协议有效期1个月，自2018年3月29日至2018年4月29日，协议有效期需在主合同约定的额度支用期之内借款人可以通过电子银行申请支用借款；贷款利率为年利率，采用固定利率，以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款利率为基准利率上浮40%，在借款期限内，利率保持不变；还款方式按月付息、到期一次性还本法；约定放款和还款账号为62×××61（户名岳静）。2018年3月30日，原告邮政储蓄银行济宁分行向被告岳静约定账户转账26万元，执行正常利率6.09%，罚息利率7.917%，贷款止期为2019年3月30日。自2018年4月8日至2019年4月30日期间，被告岳静通过其账户向原告偿还本金87633.18元，偿还利息、罚息13474.41元，此后未再还款。2020年1月7日，原告以各被告未履行还款义务为由诉至本院，要求收回贷款。本案涉及问题是：1、原告要求被告岳静、张守柱偿还下欠借款本息及实现债权费用是否合法有据？2、原告对被告孙瑞奎、杨瑞青提供的抵押财产是否享有优先受偿权？本院认为，民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。涉案《小额贷款额度借款合同》及附件《个人商务E捷贷业务开办协议》、《小额贷款最高额抵押合同》均系双方当事人真实意思表示，且不违反法律规定，应认定合法有效。原告与被告岳静、张守柱之间成立借款合同关系，与被告孙瑞奎、杨瑞青之间成立担保合同关系，双方当事人均应当按照约定全面履行自己的义务。原告邮政储蓄银行济宁分行于2018年3月30日向将借款26万元发放给被告岳静，履行了合同义务。被告岳静、张守柱作为借款人未按合同约定期限偿还借款，已构成违约，应承担向原告偿还下欠借款本息及违约的民事责任。涉案《小额贷款额度借款合同》第54条约定，甲方（借款人，下同）发生本合同约定的违约情形的，乙方(贷款人，下同)有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：1、宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求乙方立即清偿；2、停止发放贷款；3、单方面解除合同；4、要求乙方限期纠正违约情形；5、如乙方未按期还款且又未就展期事宜与甲方达成协议即构成贷款逾期，甲方有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息；6、未按合同规定的用途使用贷款资金，甲方有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息；7、要求乙方支付本合同金额10%的违约金，违约金不足以赔偿甲方损失的，乙方应当继续承担赔偿责任；8、以法律手段追偿贷款，并要求乙方承担甲方因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）；9、处分抵押财产，实现抵押权等。第12.2约定，对于乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起于拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利；罚息利率在约定利率基础上加收30%确定。本案中，原告根据被告岳静的还款情况，按照年利率6.09%计收正常利息，逾期按罚息利率7.917%（约定正常利率基础上上浮30%）计收罚息和复利，计算得出截止至2019年11月13日下欠借款本金172366.82元，利息（含罚息、复利）7931.88元，本息合计180298.7元，符合双方上述合同约定，且不违反中国人民银行关于贷款利率的上下限规定，合法有效，应予以确认。原告邮政储蓄银行济宁分行要求被告岳静、张守柱共同偿还上述借款本息并继续支付2019年11月13日之后利息（按《小额贷款额度借款合同》的约定计算至全部清偿之日止），有事实和法律依据，应予以支持。涉案《小额贷款额度借款合同》第56条约定，甲方为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、保险费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由乙方承担。因被告违约，原告因实现债权支付代理费2000元，并提供相关证据，应予以认定。原告要求被告岳静、张守柱共同承担代理费2000元，符合上述合同约定，应予以支持。被告孙瑞奎、杨瑞青以其名下的位于济宁市金乡县北侧的房屋为涉案借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权依法设立。原告要求确认对该抵押物享有优先受偿，符合法律规定，应予以支持。被告孙瑞奎、杨瑞青承担担保责任后，有权向被告岳静、张守柱追偿。关于被告岳静、张守柱抗辩其不应当承担被告孙瑞奎使用部分的还款责任问题。本院认为，因被告孙瑞奎未到庭认可，不能对被告岳静、张守柱主张被告孙瑞奎使用10万元的事实进行确认；即使存在该事实，也是被告岳静、张守柱与被告孙瑞奎、杨瑞青之间的另外一种法律关系，但与原告邮政储蓄银行济宁分行无关，不影响涉案《小额贷款额度借款合同》的效力及责任承担；故对被告岳静、张守柱的上述抗辩主张不予采信。综上，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十九条、第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告岳静、张守柱于本判决生效之日起五日内偿付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司济宁市分行借款本金172366.82元，利息（含罚息）7931.88元，本息合计180298.7元（截止至2019年11月13日）；并继续支付自2019年11月14起至借款本息清偿之日止按照《小额贷款额度借款合同》（编号37013390218036779393）约定(年利率7.917%)计算的利息。二、被告岳静、张守柱于本判决生效之日起五日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司济宁市分行支付律师代理费2000元。三、如被告岳静、张守柱未按上述第一、二项的规定履行付款义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司济宁市分行有权在最高债权375246元额度内以被告孙瑞奎、杨瑞青名下位于济宁市金乡县北侧的房屋折价或变卖、拍卖该抵押房产的价款优先受偿；其承担担保责任后，有权向被告岳静、张守柱追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3946元，减半收取1973元，保全费1670元，由被告共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省济宁市中级人民法院。审判员  徐莉莉二〇二〇年三月三十一日书记员  李俊青