广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0402民初349号原告：珠海华润银行股份有限公司珠海分行，住所地珠海市************第一层局部、二层、十层、十一层，统一社会信用代码：91440400MA4WTP288K。负责人：张永祥，行长。委托诉讼代理人：张艳华，北京市中银（珠海）律师事务所律师。委托诉讼代理人：林子嘉，北京市中银（珠海）律师事务所实习律师。被告：欧阳波，男，汉族，1970年1月28日出生，身份证住址广东省珠海市香洲区********************，公民身份号码340************010。被告：范芳芳，女，汉族，1978年5月16日出生，身份证住址广东省珠海市香洲区********************，公民身份号码420************528。原告珠海华润银行股份有限公司珠海分行（以下简称华润银行）与被告欧阳波、范芳芳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月9日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告华润银行的委托诉讼代理人张艳华、林子嘉，被告欧阳波、范芳芳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。华润银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告欧阳波向原告珠海华润银行股份有限公司珠海分行偿还全部贷款本金4409588.89元、截至2019年12月27日的利息25444.75元、罚息77.45元、复利191.14元，以及支付自2019年12月28日起至实际清偿之日止的利息、罚息、复利（利息按中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮46%计算，罚息以本金4409588.89元为基数，复利以利息25444.75元为基数，均按中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮46%的基础上再上浮50%计算）；2.判令原告珠海华润银行股份有限公司珠海分行对被告范芳芳提供抵押担保的其名下位于珠海市香洲区****************依法处理后所得价款享有优先受偿权；3.被告范芳芳对第1项诉讼请求承担连带清偿责任；4.本案诉讼费用（包括案件受理费、保全费、律师费、公告费）由被告欧阳波承担。事实和理由：2017年10月25日，华润银行（授信人）和两被告（被授信人）签订《个人授信额度合同》，第二部分特别约定条款第一条约定授信额度为4640000元，额度有效期为2017年10月25日起至2037年10月25日止，第二条、第八条约定担保方式为最高额抵押担保和连带保证担保，范芳芳自愿承担连带保证责任，担保的范围均为本合同项下所有债务本金及利息、罚息、复利、授信人为实现债权与担保的权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、律师费、公告费等），抵押物为范芳芳以其名下位于珠海市香洲区****************。第一部分普遍性条款第十一条约定：抵押财产发生损毁、灭失、价值明显减少以及其他可能危及授信安全的情况，未能获得补救和修复，被授信人未按授信人要求提供新的有效足额担保的、授信人有权宣布合同项下的授信额度提前到期，要求被授信人提前归还全部或部分授信额度项下贷款本息并停止提款，并有权处分抵押财产，要求抵押人承担最高额抵押保证责任或要求保证人承担最高额连带责任保证担保。十二条约定：与抵押物相关的其他危及或可能危及授信人权益的情形，构成违约，授信人有权宣布合同项下的授信额度提前到期，要求被授信人提前归还全部或部分授信额度项下贷款本息；第十四条约定：授信人为实现债权发生的费用（包括但不限于诉讼费、保全费、律师费、公告费等）均由被授信人承担。2017年10月25日，华润银行（贷款人）和欧阳波（借款人）签订《个人贷款合同》，第二部分特别约定条款第一、二条约定贷款金额4640000元整、贷款期限从2017年10月25日起至2022年10月25日止，借款用途为购货，贷款利率按中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮46%，初始执行利率为6.935%；第二条约定：等额本息方式还款；第一部分普遍性条款，第一条约定:借款人未按照合同约定偿还贷款的，贷款人有权对不能按时支付的贷款本金计收利息，计收天数为自贷款逾期之日起到实际结清之日止的实际逾期天数，罚息利率为贷款利率基础上加收50%，对不能按时支付的贷款利息按罚息利率计收复利；第十四、十五条约定：借款人在本合同项下任何一期贷款本息发生逾期的，构成违约，贷款人有权宣布本合同项下已发放的贷款提前到期，要求借款人提前归还全部贷款本息，并停止继续发放贷款，并有权处分抵押财产或要求保证人承担连带保证责任。2017年10月31日，原被告双方就抵押房产办理抵押登记并取得不动产登记证明，权证号码为：粤（2017）珠海市不动产证明第0082728号。故华润银行对抵押房产处分后所得价款享有优先受偿权。借款合同签订后,华润银行按合同约定于2017年11月3日放款4640000元。2018年11月1日起，欧阳波多次未能按时足额还本付息、经催收仍拒不还款，构成违约。综上所述，华润银行认为借款合同一经成立，即具有法律约束力，借贷双方应严格遵守。现因欧阳波未按期足额偿还借款，华润银行有权宣布贷款提前到期、要求欧阳波偿还全部借款本息及承担为实现债权而支付的相关费用，保证人承担连带保证责任，并就抵押房产处理后所得价款享有优先受偿权。为此，依据《个人贷款合同》第二部分第六条，华润银行特提起诉讼。欧阳波、范芳芳均辩称，承认欠款事实。但每个月都有足额还款，存在连续几个月逾期的情况，但每个月逾期时长不超过1个月。诉讼费用的承担希望能跟银行协商，并希望可以调解。华润银行围绕其诉讼请求提交了申请书、《个人授信额度合同》、《个人贷款合同》、个人借款借据、不动产登记证明、账户信息明细及还款明细表等证据，欧阳波、范芳芳未提交证据，经组织质证，对以上证据,欧阳波、范芳芳均无异议，本院亦予以确认。再结合当事人的陈述，本院对华润银行诉称的事实予以认定。另查明，欧阳波在华润银行起诉后偿还了部分款项，暂计至2020年3月9日，仅欠贷款本金4367992.80元未还。本院认为，案涉《个人授信额度合同》、《个人贷款合同》等均系双方当事人真实意思表示，为有效合同，双方应按合同履行义务。华润银行依约向欧阳波发放了贷款，欧阳波未按时足额偿还贷款本息，构成违约。双方当事人在调解期限内未能达成调解协议，华润银行依约有权宣布合同项下债务全部立即到期，故其请求欧阳波偿还尚欠款项有理，应予支持。欧阳波已偿还部分款项，其尚应向华润银行偿还暂计至2020年3月9日的贷款本金4367992.80元及此后至贷款本息实际清偿之日止以未还本金4367992.80元为基数，按中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮46%的基础上再上浮50%计算的罚息。此外，因罚息的计收已包含了利息部分，2020年3月10日后的利息不应再行计算，此后的复利亦因计算基数为0而不予计算。范芳芳以其名下位于珠海市香洲区****************（不动产权证书号：粤房地权证珠字第0100233042号）为欧阳波在《个人授信额度合同》项下的债务设定抵押担保，并已办理了抵押登记手续，该抵押行为合法有效，华润银行依法取得抵押权，故其请求对依法处分该抵押房屋所得价款享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。范芳芳自愿为欧阳波在《个人授信额度合同》项下的债务提供保证，承担连带保证担保责任，欧阳波的上述债务属于《个人授信额度合同》项下的债务，华润银行请求范芳芳承担连带清偿责任，理据充分，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条的规定，判决如下：一、被告欧阳波于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告珠海华润银行股份有限公司珠海分行偿还贷款本金4367992.80元以及支付自2020年3月10日起至贷款本息实际清偿之日止以未还本金4367992.80元为基数，按中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮46%的基础上再上浮50%计算的罚息；二、原告珠海华润银行股份有限公司珠海分行珠海分行就本案债权对被告欧阳波名下位于珠海市香洲区****************（不动产权证书号：粤房地权证珠字第0100233042号）依法处分后所得价款享有优先受偿权；三、被告范芳芳对被告欧阳波在上述第一判项中的债务承担连带清偿责任；四、驳回原告珠海华润银行股份有限公司珠海分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费42282元，案件申请费5000元，均由被告欧阳波、范芳芳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  庞彩霞审 判 员  张 驰人民陪审员  刘 志二〇二〇年三月三十日书 记 员  谢金玲陈嘉怡