广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0112民初10980号原告：广州住房公积金管理中心，住所地广州市天河区华就路12号2-4楼，统一社会信用代码12440100741854396C。法定代表人：夏卫兵。委托诉讼代理人：谢佩雯，广信君达律师事务所律师。委托诉讼代理人：郭宜淳，广信君达律师事务所实习律师。被告：邓智文，男，1984年11月1日出生，汉族，户籍地河南省林州市，被告：赖惠珠，女，1983年4月29日出生，汉族，户籍地广东省广州市天河区，第三人：中国工商银行股份有限公司广州黄埔支行，住所地广州市黄埔区大沙地东41号，统一社会信用代码91440101890661117H。负责人：何宝敏，该支行行长。委托诉讼代理人：余伟剑，该支行职员。原告广州住房公积金管理中心（以下简称“公积金中心”）与被告邓智文、赖惠珠、中国工商银行股份有限公司广州黄埔支行（以下简称“工行黄埔支行”）借款合同纠纷一案，本院于2019年9月26日立案受理后依法适用普通程序，公开开庭审理了本案，本案由审判员黎雪梅独任审理。原告公积金中心的委托诉讼代理人谢佩雯、第三人工商银行黄埔支行的委托诉讼代理人余伟剑到庭参加诉讼，被告邓智文、赖惠珠经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告公积金中心向本院提出诉讼请求：1.解除第三人与两被告签订编号为房押字粤行013支行2013年411号的《个人住房组合抵押借款合同》；2.判令被告邓智文清偿该合同的借款本金452897.11元及利息、罚息（截止到2020年2月17日，利息为19307.66元、罚息1063.7元，自2020年2月18日起至还清之日止，罚息按欠款额为基数，按中国人民银行规定的同期同档次住房公积金贷款利率上浮30%计付）；3.原告依法就广州市天河区桃园西路630号803房房产处置款中优先受偿；4.被告邓智文承担原告为实现债权而实际发生的律师费6498.71元；5.被告赖惠珠对上述夫妻债务承担共同清偿责任；6.本案诉讼费由两被告共同承担。事实与理由：2013年12月10日，第三人与两被告签订编号为房押字粤行013支行2013年411号的《个人住房组合抵押借款合同》，合同约定：被告邓智文以公积金贷款500000元用于购买广州市天河区桃园西路630号803房，以该房屋作为此贷款的担保，借款期限为30年，总供款期数为360期。公积金借款利息按月计付，贷款月利率为3,75‰，适用按月等额本金还款方法，利息逐月清偿，借款逾期的，计收罚息。若被告邓智文出现不按合同约定按时足额偿还任一期贷款本息即构成违约，则第三人有权停止发放贷款，宣布贷款提前到期，并要求被告邓智文提前清偿全部或部分贷款本息及相关费用，解除与被告邓智文合同关系。第三人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、保全费、律师费等）均由被告邓智文承担。合同签订后，第三人依照被告邓智文的公积金贷款申请和原告的审核如约放款给被告邓智文，两被告为第三人办理了不动产登记证明，抵押登记的权利人是本案第三人。然而，截止至2019年7月23日，被告邓智文出现多次逾期还款情况，累计逾期本金8780.31元、利息10944.54元、罚息352.08元。被告邓智文、被告赖惠珠系夫妻关系，涉案贷款是其夫妻关系存续期间为共同生活而产生的债务，且被告赖惠珠为涉案房屋的共同抵押人，应对该贷款承担共同清偿责任。此前，原告与中国工商银行股份有限公司广州市分行签订了《委托承办住房公积金金融业务协议书》，约定了广州市的住房公积金贷款业务委托中国工商银行股份有限公司广州市分行办理。故第三人在上述合同项下的权利义务归属于原告享有。被告邓智文的逾期归还借款的行为己构成严重违约，原告有权根据合同约定解除合同关系，并要求被告邓智文一次性清偿本合同项下的贷款本息以及所产生的罚息；原告作为涉案贷款的实际借款人，第三人只是受原告的委托履行放款的义务，涉案房产的抵押权实际应归原告享有，原告应对涉案房产的处置款应享有优先受偿权；原告因被告邓智文的违约行为主张债权，委托律师事务所代理本案，合理支出律师费6498.71元，根据合同约定，该律师费应由被告邓智文承担。被告邓智文、赖惠珠未到庭应诉答辩，亦未提交证据材料。第三人工商银行黄埔支行述称：对原告诉请无异议。两被告在第三人处签订有个人住房组合抵押借款合同，贷款分为公积金和商业贷款两部分，如要结清贷款必须将第三人的商业贷款一并结清。本院经审理认定事实如下:1998年12月24日，公积金中心与中国工商银行广州市分行签订《委托承办住房公积金金融业务协议书》，约定公积金中心委托中国工商银行广州市分行承办住房公积金金融业务。2013年11月20日，邓智文填写《住房公积金个人住房抵押贷款申请审批表》，向公积金中心申请贷款500000元用于购房。公积金中心经审核同意其申请，委托工行黄埔支行作为贷款经办行向邓智文发放贷款。同年12月10日，工商银行黄埔支行（贷款人）与邓智文（借款人、抵押人）、赖惠珠（抵押人）签订《个人住房组合抵押借款合同》，约定：贷款总额1510000元，其中住房公积金个人住房贷款金额为500000元，个人购房贷款金额为1010000元；本合同项下贷款用于购买天河区××路××（自××楼）803房房产；本合同项下住房公积金个人住房贷款期限为30年；住房公积金个人住房贷款月利率为3.75‰；贷款发放后如遇国家调整住房公积金个人住房贷款利率,贷款期限在一年以上的,自每次基准利率调整之日的次年1月1日始,自每次调整之日的次年1月1日开始,按该次调整后的利率执行；住房公积金个人住房贷款按按月等额本息还款法（按月计息）还款；借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能支付的利息，按罚息利率计收复利，住房公积金贷款利率按在贷款利率基础上加收30%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息，直至解除合同；抵押人自愿提供位于天河区××路××（自××楼）803房房产作为抵押物，借款人债务履行期届满（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿的，贷款人有权处分抵押物优先受偿。同时合同还约定，由于借款人和担保人没有按照合同约定履行各自的义务，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担。合同签订后，上述抵押房产办理了抵押权人为工行黄埔支行的抵押登记手续。2014年1月14日，工商银行黄埔支行向邓智文、赖惠珠华发放公积金贷款500000元。邓智文、赖惠珠未依约还款，截至2020年2月17日，邓智文、赖惠珠尚欠公积金个人贷款本金452897.11元，积欠利息19307.66元、罚息1063.7元。本院于2020年1月6日向邓智文、赖惠珠送达诉讼材料。公积金中心起诉后，邓智文、赖惠珠华仍未还款。为证明其因本案诉讼而支付了律师费6498.71元，公积金中心向本院提交了其与广东广信君达律师事务所于2019年8月29日签订的《民事委托代理合同》、广东广信君达律师事务所开具的《广东增值税普通发票》以及中国银行收款回单等证据予以证明。另查明，邓智文、赖惠珠于2011年2月22日登记结婚，借款行为发生在夫妻关系存续期间。因邓智文、赖惠珠在个人购房贷款部分存在欠供，工商银行黄埔支行向本院提起诉讼，立为（2019）粤0112民初10714号案，该案判定工行黄埔支行与邓智文、赖惠珠签订的《个人住房组合抵押借款合同》解除。以上事实，有《广州市住房公积金个人住房抵押借款申请表》《个人住房组合抵押借款合同》、结婚证、不动产登记证、个贷还款计划表、欠款情况一览表、《委托承办住房公积金金融业务协议书》《民事委托代理合同》、付款凭证、发票以及当事人当庭陈述所证实，本院予以确认。本院认为：本案是公积金中心以其管理的住房公积金作为资金来源，委托工行黄埔支行向公积金缴存人邓智文发放贷款用于购买住房而引起的纠纷，属委托贷款纠纷。根据我国合同法的规定，该贷款合同对公积金中心和邓智文产生约束力。公积金中心委托工行黄埔支行向邓智文发放了贷款，履行了合同义务，依法享有按时收回贷款及利息收益的权利。邓智文未按合同约定按期偿还贷款本息构成违约，应承担违约责任。公积金中心主张解除贷款合同，要求邓智文、赖惠珠一次性清偿合同项下尚欠的全部借款本息，并按合同约定支付罚息，符合合同约定和法律规定，且在工行黄埔支行诉邓智文、赖惠珠一案【（2019）粤0112民初10714号】，因被告逾期偿还贷款，本院依法判定解除工行黄埔支行与邓智文签订的案涉《个人住房组合抵押借款合同》，故本院对公积金中心的主张予以支持。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条的规定，夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。本案借款发生在被告邓智文、赖惠珠婚姻关系存续期间，且所借款项用于购买房产，属于添置家庭大宗用品的情形，同时赖惠珠亦为该抵押房产的抵押人，故涉案债务应认定为被告邓智文、赖惠珠的夫妻共同债务，赖惠珠应对邓智文的上述债务承担共同清偿责任。本案中原告主张为实现债权发生的律师费，根据《个人住房组合抵押借款合同》约定，若邓智文、赖惠珠不按期清偿本息，必须承担包括律师费在内的公积金中心为解决争议实现其债权而发生的费用。本案诉讼确因邓智文、赖惠珠的违约行为所致，而公积金中心确因委托律师代理本案诉讼而实际向广东广信君达律师事务所支付了律师费6498.71元，故对于其要求邓智文、赖惠珠赔偿律师费6498.71元的诉请，理据充分，本院予以支持。邓智文、赖惠珠提供天河区××路××（自××楼）803房房产作为公积金贷款和个人购房贷款的抵押物，并依法办理了抵押登记，公积金中心和工行黄埔支行的抵押权依法成立。虽然登记的抵押权人为工行黄埔支行，但鉴于《个人住房组合抵押借款合同》中的公积金贷款是公积金中心委托工行黄埔支行发放的，而且房地产他项权利证书上载明债权数额为1510000元，即本案公积金贷款和商业贷款金额的总额，因此前述《个人住房组合借款合同》所产生的抵押权由工行黄埔支行和公积金中心共同享有。此外，根据前述《个人住房组合抵押借款合同》抵押物清单中明确载明涉讼房屋所抵押的债权数额为1510000元，可见邓智文、赖惠珠对于涉讼房屋基于两项贷款设定抵押应是知情并且同意的。故邓智文、赖惠珠不履行还款义务时，公积金中心和工商银行黄埔支行对处分抵押物所得价款依法应按照债权比例优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条、第九十六条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、确认第三人中国工商银行股份有限公司广州黄埔支行与被告邓智文、赖惠珠于2013年12月10日签订的《个人住房组合抵押借款合同》解除；二、被告邓智文、赖惠珠在本判决发生法律效力之日起10日内向原告广州住房公积金管理中心清偿贷款本金452897.11元及利息、罚息（截至2020年2月17日，利息为19307.66元、罚息为1063.7元，自2020年2月18日起至付清之日止，以欠款本金为基数，按中国人民银行规定的同期同档次住房公积金贷款利率上浮30%计算罚息）；三、被告邓智文、赖惠珠在本判决发生法律效力之日起10日内向原告广州住房公积金管理中心支付律师费6498.71元；四、对上述第二、三判项所确定的债权，原告广州住房公积金管理中心对被告邓智文、赖惠珠名下位于天河区桃园西路630号（自编1-2号楼）803房房产折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费8360元由被告邓智文、赖惠珠负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  黎雪梅二〇二〇年三月十一日法官助理陈香宇书记员温洁静附一：本案裁判的主要法律依据《中华人民共和国》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。附二：申请执行事项《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九：“申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。”前款规定的期限，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算。在本判决生效后，一方当事人未按判决履行义务，对方当事人可以在上述期限内向法院申请执行，逾期申请的，法院将不予受理。