文书内容重庆自由贸易试验区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0192民初9938号原告：中信银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市江北区江北城西大街5号，统一社会信用代码91500000902901959A。负责人：陈以平，该行行长。委托诉讼代理人：王昌林，北京市中伦（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：徐迎龙，北京市中伦（重庆）律师事务所律师。被告：银兵，男，汉族，住重庆市铜梁县。被告：陈祥英，女，汉族，住重庆市铜梁县。原告中信银行股份有限公司重庆分行（以下简称中信银行重庆分行）诉被告银兵、陈祥英金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人王昌林到庭参加了诉讼，被告银兵、陈祥英经本院合法传唤逾期无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中信银行重庆分行向本院提出诉讼请求：1.判决被告银兵、陈祥英立即共同向原告归还借款本金198,618.29元及截至2019年4月15日的逾期利息18,881.79元、罚息3,443.71元、复利1,702.34元，合计222,646.13元;2.判决被告银兵向原告支付自2019年4月16日起至借款本息结清之日止的罚息和复利（其中罚息以被告拖欠的借款本金198,618.29元为基数，复利以被告拖欠的逾期利息18,881.79元、罚息3,443.71元以及从2019年4月16日起至借款本息结清之日止按月计收的罚息为基数，均按约定的罚息利率计算，罚息利率为中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮40%后再上浮50%）；3.判决原告对被告银兵、被告陈祥英所有的位于重庆市铜梁县XXX（权证号：209房地证XXXX字第XXXXX号）享有抵押权，原告有权就前述房屋折价或者拍卖、变卖所得价款在第1、2项诉讼请求所列债务范围内优先受偿；4.判决本案相关诉讼费用由各被告共同负担。事实与理由：2013年8月2日，被告银兵与被告陈祥英（配偶）共同向原告申请个人借款，借款用于夫妻共同生活（综合消费及装修）。2013年8月2日，原告与被告银兵、被告陈祥英签订了“（2013）渝银个贷字第635204号”《中信银行个人借款合同》（以下简称《借款合同》），约定：原告向被告银兵提供人民币290,000.00元的贷款，贷款用于装修；支付对象为刘祥，贷款利率适用浮动利率，以实际贷款发放日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮40%确定，借据载明贷款年利率为9.17%；合同期限为120个月，放款日期为2013年8月19日，到期日期为2023年8月19日；还款方式为按月等额本息还款法；逾期或未按约定的金额归还贷款本息的，原告有权宣布贷款提前到期并要求被告立即偿还全部贷款及相应利息，有权按照中国人民银行的规定和本合同的约定计收罚息和复利；逾期贷款罚息利率为合同利率的150%；逾期归还贷款的，从逾期之日起，按罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息（包括罚息），按逾期贷款罚息利率计收复利；等等。2013年8月8日，原告与被告银兵、被告陈祥英签订了“（2013）抵押第03900号”《重庆市房地产抵押合同》，约定被告银兵、陈祥英将位于重庆市铜梁县巴川镇XXX（权证号：XXX房地证XXXX字第XXXXX号）向原告提供抵押担保；其后，双方向房屋所在地不动产登记机构办理了抵押登记。原告认为：被告银兵拒不履行偿还贷款本息之义务，属于严重违约行为，原告有权宣布贷款提前到期并要求其立即偿还贷款本息。同时，被告陈祥英作为被告银兵的配偶，借款用于夫妻共同生活（综合消费及装修），应当对被告银兵的债务承担共同偿还责任。被告银兵、被告陈祥英以其所有的位于重庆市铜梁县巴川镇XXX房屋向原告设定抵押，原告对房屋享有抵押权，有权就该房屋的变价款享有优先受偿权。被告银兵、陈祥英未作答辩。原告中信银行重庆分行围绕诉讼请求向本院举示了个人借款申请表、《中信银行个人借款合同》、借款借据、对账单、明细表、结婚证、抵押合同、房地产权证、宣布提前到期函、EMS邮单等证据，被告银兵、陈祥英未予质证。对于原告提交的上述证据，本院经审查予以确认并在卷佐证。根据庭审查明证据及当事人陈述，本院查明事实如下：2013年8月2日，被告银兵作为甲方、借款人，原告作为乙方、贷款人，被告银兵、陈祥英作为抵押人签订《中信银行个人借款合同》，约定被告银兵向原告贷款29万元，用于装修，支付对象为个人刘祥。本合同贷款年利率为9.17%，月利率为7.6416‰。本合同履行期间，贷款利率按以下方式调整：本合同利率以贷款发放日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础，按照中国人民银行的利率政策，在基准利率的基础上，上浮40%即月利率为7.6416‰执行。自贷款发放日起，首次利率调整日确定为次年1月1日，并从首次利率调整日后每12个月调整一次利率，利率调整日为首次利率调整日在调整当月的对应日，调整当月没有首次利率调整对应日的，则调整当月最后一日为利率调整日，调整后的贷款利率为利率调整日所适用的中国人民银行同期同档次的基准利率按照本合同约定方式进行浮动后所确定的利率。本合同贷款期限120月，自2013年8月7日起至2023年8月7日止。还款方式为按月等额本息还款法，还款总期数为120期，每期还款本息为3700.33元。甲方违反本合同约定，逾期或未按约定金额足额归还贷款，乙方有权按照中国人民银行的规定对逾期贷款加收罚息，逾期贷款罚息利率为合同利率的150%，对不能按时支付的利息（包括罚息），按罚息利率计收复利。甲方违反本合同约定，逾期或未按约定的金额归还贷款本息即违约，发生违约情况时，乙方有权停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期，要求甲方立即偿还全部到期贷款及相应利息。本合同履行期间，甲方单位、住所、联系方式等发生变化，应在变化发生后十日内通知乙方。凡乙方就本合同给予甲方、担保人的任何通知、要求或其它通信，包括但不限于电传、电报、传真等函件，一经发出即被视为已送达甲方、担保人；邮政信函于挂号邮寄之日起第三日即被视为已递交给甲方、担保人。本合同贷款的担保方式为抵押，抵押物为铜梁县巴川镇XXXXX号房屋，抵押人为银兵、陈祥英。抵押已登记。2013年8月19日，原告按合同约定发放贷款29万元。合同签订后，银兵未按时足额向原告还款。原告向本院提起本案诉讼，本院于2020年2月10日向被告送达起诉状副本。截止2020年3月16日，银兵欠本金198618.29元，利息19583.55元，罚息21810.25元，复利4900.39元。原告自愿以2020年3月16日的欠款明细主张权利。银兵与陈祥英系夫妻关系。本院认为，原告与被告银兵签订的《中信银行个人借款合同》是其真实意思表示，不违反法律法规强制性规定，合法有效，双方当事人均应按合同约定履行权利义务。原告按合同约定履行向被告放款义务。被告银兵未按合同约定按时足额向原告偿还借款，属违约行为。根据合同约定，原告有权宣布贷款提前到期，本院已向被告送达起诉状副本。原告自愿以本院送达后的2020年3月16日的欠款明细主张权利系其处分自身权利，本院对此予以确认。银兵与陈祥英系夫妻关系，涉案贷款系用于装修，发生于夫妻关系存续期间属夫妻共同债务，应由二被告共同承担还款责任。被告银兵、陈祥英未按时足额向原告还款，合同约定逾期贷款罚息利率为合同利率的150%。对不能按时支付的利息（包括罚息），按罚息率计收复利。根据前述约定，被告银兵、陈祥英应向原告支付约定的罚息和复利。银兵、陈祥英以其所有的房屋为涉案贷款作抵押担保并已登记，原告享有优先受偿权。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、银兵、陈祥英于本判决生效之日起十日内向中信银行股份有限公司重庆分行偿还借款本金198618.29元及截至2020年3月16日的利息19583.55元，罚息21810.25元，复利4900.39元，并支付自2020年3月17日起至贷款本息付清日止的罚息和复利（罚息以未还本金为基数，复利以未还利息、罚息为基数；均按照贷款执行利率的150%计收，利随本清）；二、中信银行股份有限公司重庆分行有权就登记在银兵、陈祥英名下坐落于重庆市铜梁县巴川镇XXX号第X幢XXXX号房屋折价或以拍卖、变卖所得价款在上述债权范围内优先受偿；三、驳回原告中信银行股份有限公司重庆分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4640元，公告费560元，由被告银兵、陈祥英承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件受理费。递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交诉讼费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  何 欣审 判 员  安 娜审 判 员  邹琳琳二〇二〇年三月二十三日法官助理  邸 浩书 记 员  杨理媛