山东省济宁市任城区人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁0811民初195号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司济宁市分行，住所地济宁市任城区洸河路111号,统一社会信用代码91370800675505998M。负责人：刘欣，行长。委托诉讼代理人：马东霞，山东舜鸿律师事务所律师。被告:杨瑞云，女，1965年2月21日出生，汉族，住济宁市金乡县。被告：李春雷，男，1965年3月11日出生，汉族，住济宁市金乡县。被告：刘玉敏，女，1967年8月18日出生，汉族，住济宁市任城区。被告：济宁点时文具有限公司，住所地山东省济宁市任城区恒泰苑沿街综合楼北段北数第一间一至三层营业房，统一社会信用代码913708115793686717。法定代表人：杨瑞云，执行董事兼总经理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司济宁市分行（以下简称“邮政储蓄银行济宁分行”）与被告杨瑞云、李春雷、刘玉敏、济宁点时文具有限公司（以下简称“点时文具公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月7日立案后，依法适用简易程序，于2020年3月30日公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄银行济宁分行的委托诉讼代理人马东霞，被告杨瑞云、刘玉敏，被告点时文具公司的法定代表人杨瑞云到庭参加诉讼。被告李春雷经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邮政储蓄银行济宁分行向本院提出诉讼请求：一、判令被告杨瑞云、李春雷偿还原告借款本金199978.45元及截止到2020年3月23日的利息、罚息30208.46元，2020年3月23日之后的利息、罚息按照合同约定计算至本息付清之日止；二、判令被告杨瑞云、李春雷支付原告律师费2000元；三、判令被告刘玉敏、点时文具公司对被告杨瑞云、李春雷上述一、二项债务承担连带清偿责任；四、本案诉讼费、保全费等实现债权的费用由被告承担。事实和理由：被告杨瑞云、李春雷于2017年12月15日与原告签订《小额贷款额度借款合同》，约定合同项下授信额度金额为20万元，额度存续期最长为13个月，自额度生效日起算。额度存续期间内的前1个月为额度支用期，乙方可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为12个月。同日，被告刘玉敏与原告签订《小额贷款最高额保证合同》，自愿为原告与被告杨瑞云签订的《小额贷款额度借款合同》项下本金20万元及其利息、罚息、原告实现债权的费用提供最高额担保。原告足额发放了贷款，但被告未按合同约定偿还借款本息，构成违约。因此，原告为维护合法权益，根据相关法律之规定，特提起诉讼。被告杨瑞云辩称，借款属实，贷款用于了公司经营，公司现在经营困难，没能及时还上，希望能与原告协商分期偿还。被告刘玉敏辩称，答辩人与借款人是亲戚关系，为借款人提供担保属实，但本人已丧偶，仅靠退休工资生活，还有孩子上学，没有经济能力承担还款责任。被告点时文具公司辩称，本公司提供担保属实，现公司经营效益不好，一次性偿还有困难。被告李春雷未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行证据交换和质证。原告提交的证据材料如下：（一）被告杨瑞云、李春雷、刘玉敏的身份证复印件、常住人口登记卡、结婚证复印件各一份；（二）《小额贷款额度借款合同》（编号：37013390218026702776）一份；（三）《小额贷款最高额保证合同》（编号：37013390618027429654）一份；（四）2018年2月6日被告点时文具公司向原告出具的《有限责任公司担保函》一份；（五）个人贷款放款单及贷款借据一份；（六）欠款证明一张；（七）银行系统打印贷款还款流水、欠款明细各一份；（八）《委托代理人合同》一份、律师费发票（金额2000元）一份。被告杨瑞云、刘玉敏、点时文具公司对上述证据均表示无异议。经审核，原告提供的上述证据，来源合法、内容真实且与案件相关联，对其证明效力本院均予确认。根据原告陈述及经审查确认的证据，本院认定案件事实如下：2018年2月14日，被告杨瑞云作为借款人、被告李春雷作为共同借款人与原告邮政储蓄银行济宁分行（贷款人）共同签订《小额贷款额度借款合同》（编号：37013390218026702776），主要约定内容：本合同授信借款额度20万元；借款额度存续期限为13个月，自额度生效日起算；额度存续期内的前1个月为额度支用期，乙方可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为12个月；在额度支用期内，乙方（可以结清循环）使用上述额度；本合同项下的担保措施为自然人保证。同日，被告刘玉敏（乙方、保证人）与原告邮政储蓄银行济宁分行（甲方、债权人）共同签订《小额贷款最高额抵押合同》（编号：37013390618027429654），主要约定内容：乙方愿意在担保债权最高额限度内为债务人在主合同项下的债务向甲方提供最高额保证担保，担保人承担担保责任的主合同为《小额贷款额度借款合同》（编号：37013390218026702776）；保证范围为主合同项下债务本金20万元及利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向甲方支付的其他款项（包括但不限于甲方垫付的有关手续、电讯费、杂费等）、甲方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）；担保债权确定期间为2018年2月14日至2018年3月14日；保证方式为连带责任保证；保证期间为本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。2018年2月6日，被告点时文具公司向原告出具《有限责任公司担保函》，内容为：“本公司自愿为杨瑞云与你行签订的借款合同（编号----）项下的所有贷款提供连带责任保证。在借款人没有按合同约定履行还款义务时，本公司承诺按你行要求履行还款义务。保证责任范围为本合同项下的贷款本金、利息、罚息、违约金以及你行实现债权的费用。保证担保期间为主合同履行期内至被担保的债权诉讼时效届满之日后两年止……”。2018年2月14日，原告向被告杨瑞云指定账户放款20万元。同日，被告杨瑞云作为借款人向原告出具“个人贷款（手工）借据”（编号3701339011802995781701）一张，载明：借款金额20万元，借款期限12个月（从2018年2月14日至2019年2月14日），年利率10%，用途资金周转进货；还款方式按月付息、到期一次性还本法；约定放款账号为62×××39（户名杨瑞云）。自2018年3月21日至2019年1月21日期间，被告杨瑞云通过其账户每月向原告偿还利息，总计偿还利息数额为18686.09元。2019年6月27日，被告杨瑞云又向原告偿还本金19.03元，之后未再还款。2020年1月7日，原告以被告未履行还款义务为由诉至本院，要求收回贷款。本案涉及问题是：涉案借款人和保证人应承担何种民事责任？原告主张下欠借款本息数额是否合法有效？本院认为，民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。涉案《小额贷款额度借款合同》、《小额贷款最高额保证合同》均系双方当事人真实意思表示，且不违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，应认定原告与被告杨瑞云、李春雷之间成立借款合同关系，与被告刘玉敏、点时文具有限公司之间成立担保合同关系。双方当事人均应当按照约定全面履行自己的义务。原告邮政储蓄银行济宁分行于2018年2月14日向将借款20万元发放给被告杨瑞云，履行了合同义务。被告杨瑞云、李春雷作为共同借款人未按合同约定期限偿还借款，已构成违约，应承担向原告偿还借款本息及违约的民事责任。涉案《小额贷款额度借款合同》第12.2约定，对于乙方（借款人，下同）未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方（贷款人，下同）有权自逾期之日起于拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利；罚息利率在约定利率基础上加收30%确定。第54条约定，乙方发生本合同约定的违约情形的，甲方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：1、宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求乙方立即清偿；2、停止发放贷款；3、单方面解除合同；4、要求乙方限期纠正违约情形；5、如乙方未按期还款且又未就展期事宜与甲方达成协议即构成贷款逾期，甲方有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息；6、未按合同规定的用途使用贷款资金，甲方有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息；7、要求乙方支付本合同金额10%的违约金，违约金不足以赔偿甲方损失的，乙方应当继续承担赔偿责任；8、以法律手段追偿贷款，并要求乙方承担甲方因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）等。本案中，原告根据被告杨瑞云的还款情况，按照年利率10%计收正常利息，逾期按罚息利率13%（约定正常利率基础上上浮30%）计收罚息和复利，截止至2020年3月23日，计算得出下欠借款本金199978.45元，利息（含罚息）30208.46元，符合双方上述合同约定，且不违反中国人民银行关于贷款利率的上下限规定，合法有效，应予以确认。原告邮政储蓄银行济宁分行要求被告杨瑞云、李春雷共同偿还上述借款本息并继续支付2020年3月23日之后利息（按合同约定计算至全部清偿之日止），有事实和法律依据，应予以支持。涉案《小额贷款额度借款合同》第56条约定，甲方为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、保险费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由乙方承担。因被告违约，原告因实现债权支付代理费2000元，并提供相关证据，应予以认定。原告要求被告杨瑞云、李春雷共同承担代理费2000元，符合上述合同约定，应予以支持。关于保证人责任问题。《中华人民共和国担保法》第十八条第二款规定，连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期限届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。涉案《小额贷款最高额保证合同》第5.1条约定，甲方如果在主合同债务到期10天后仍未实现债权，有权要求乙方按保证合同的约定履行保证责任。被告杨瑞云、李春雷未能按合同约定向原告履行还款义务，原告要求被告刘玉敏及点时文具公司对被告杨瑞云、李春雷所欠借款本息及实现债权费用承担连带偿还责任，没有超过双方约定的保证期间和保证范围，符合上述法律规定和合同约定，应予以支持。同时，被告刘玉敏、点时文具公司承担保证责任后，有权向借款人杨瑞云、李春雷追偿。被告李春雷经合法传唤，无正当理由未到庭应诉，视为对原告主张事实及提供证据放弃答辩和质证的权利，因此而产生的不利法律后果由其本人承担。综上，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十九条、第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杨瑞云、李春雷于本判决生效之日起五日内偿付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司济宁市分行借款本金199978.45元，利息（含罚息）30208.46元，本息合计230186.91元（截止至2020年3月23日）；并继续支付自2020年3月24起至借款本息清偿之日止按照《小额贷款额度借款合同》（编号：37013390218026702776）约定(年利率13%)计算的利息。二、被告杨瑞云、李春雷于本判决生效之日起五日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司济宁市分行支付律师代理费2000元。三、被告刘玉敏、济宁点时文具有限公司对被告杨瑞云、李春雷的第一、二项确认债务承担连带清偿责任；其中任何一方代为清偿后，均有权向被告杨瑞云、李春雷追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4782元，减半收取2391元，保全费1770元由四被告共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省济宁市中级人民法院。审判员  徐莉莉二〇二〇年三月三十一日书记员  李俊青