广东省博罗县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1322民初320号原告：广东博罗农村商业银行股份有限公司，住所地：博罗县***********。法定代表人：赵爱雄，该公司董事长。委托诉讼代理人：黄远辉，男，该公司员工。委托诉讼代理人：赖中和，男，该公司员工。被告：黄锦华，男，汉族，1993年11月27日出生，住广东省博罗县***********，身份证号码44132*****。被告：黄永新，男，汉族，1967年5月22日出生，住广东省博罗县***********，身份证号码442************014。被告：林文珍，女，汉族，1970年11月6日出生，住广东省博罗县***********，身份证号码442************022。原告广东博罗农村商业银行股份有限公司与被告黄锦华、黄永新、林文珍金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月9日立案后，依法适用简易程序，于2020年3月25日公开开庭进行了审理。原告广东博罗农村商业银行股份有限公司委托诉讼代理人黄远辉，被告黄永新到庭参加诉讼，被告黄锦华、林文珍经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广东博罗农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.判决被告黄锦华立即偿还原告借款本金余额2000000元及暂计至2019年10月20日止利息为192310.655元，本息合计：2192310.65元，从2019年10月21日起至清偿之日止的利息按逾期贷款的利率按合同确定的贷款利率水平上上浮50%；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；2.判决被告黄永新、林文珍对被告黄锦华的上述债务负连带清偿责任；3.判决原告对被告黄永新名下的位于博罗县******车田昴塘片的房产在处置价款债权范围内享有优先受偿权；4.判决三被告承担诉讼费及原告为实现合同项下债权和担保权而发生的一切费用。事实和理由：2017年1月20日，原告与被告黄锦华、黄永新、林文珍签订《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款担保合同》，合同约定被告黄锦华向原告借款2000000元用于装修经营场所，借款期限从2017年1月20日至2019年1月19日止，年利率为7.125％，还款方式为：按月结息，到期结清。合同还约定：借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权对逾期借款本金从逾期之日起，直至本息清偿之日止，按合同约定的借款执行利率加收50%计收利息，对不能按合同约定支付利息的，按逾期罚息利率计收复利。上述借款，被告黄永新提供名下的位于博罗县******车田昴塘片的不动产作抵押担保，并就上述抵押物于2017年1月20日办理他项权登记。上述借款材料签订后，原告于2017年1月22日向被告黄锦华发放了7笔借款，合计2000000元，现借款期限已届满，截止至2019年10月20日被告黄锦华仍拖欠借款本金2000000元及利息192310.65元，本息合计2192310.65元，已构成合同违约。原告认为，原、被告之间签订的《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款担保合同》系各方真实意思表示一致的结果，其内容合法有效，应受法律保护。综上，原告为维护自身的合法权益，特具状请求人民法院判决如上所请。被告黄永新辩称，借款是用于装修，向原告借款属实，也想偿还原告的借款，希望原告给时间筹钱偿还借款，本金无异议，希望减免利息及违约金，对无法偿还借款原告要对其抵押的房产进行处置还欠没有意见。被告黄锦华、林文珍未作答辩。经审理查明，2017年1月20日，原告与被告黄锦华、黄永新、林文珍签订《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款担保合同》，约定：被告黄锦华向原告借款2000000元用于装修经营场所，借款期限从2017年1月20日至2019年1月19日止，每笔贷款均执行现行中国人民银行公布的1-5年期的人民币贷款基准利率基础上上浮50%，执行年利率为7.125％；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权对逾期借款本金从逾期之日起，直至本息清偿之日止，按逾期贷款罚息利率计收利息，逾期贷款罚息利率按合同约定的借款执行利率基础上加收50%确定；还款方式为：按月结息，每月的20日为结息日，到期结清贷款本息；本合同借款的担保方式为最高额抵押；担保人愿为贷款人按本合同上述借款条款与借款人所形成的债权提供最高额担保，担保的债权本金最高余额为2000000元，保证方式为连带责任保证，保证范围包括本合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；发生下列情形之一，贷款人有权要求担保人承担担保责任，贷款人可以与担保人协议以担保物折价，或以拍卖、变卖担保物的价款优先受偿：……（七）借款人、担保人违反本合同约定；本合同项下借款如有多个担保人，各担保人对本合同项下借款承担连带共同担保责任；补充约定：用黄永新名下的位于博罗县******车田昴塘片（一至七层）的不动产（设定抵押担保金额200万元）作抵押担保，担保借款人黄锦华在原告抵押借款2000000元；合同还约定其他事宜。被告黄永新、林文珍作为担保人在合同上签字并按捺指模。同日，原告与被告黄永新就上述房产办理了抵押登记，抵押方式：最高额抵押，最高债权额：200万元。2017年1月22日，原告依约分七笔向被告黄锦华账户发放了本案借款2000000元。之后，被告黄锦华未依约向原告履行还款义务，截至2020年3月20日，已经拖欠原告借款本金2000000元、利息、罚息、复利合计293037.54元。故原告向本院起诉，提出前述诉讼请求。另查明，被告黄永新与被告林文珍于1993年9月2日登记结婚。以上事实，有原告企业法人营业执照、金融许可证、被告身份证复印件、户口本复印件、结婚证复印件、未婚声明书、《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款担保合同》、个人自助循环贷款放款回单、房地产权证、抵押权登记证、黄锦华逾期贷款欠本息清单、送达信息确认书以及庭审笔录等为证，本院予以确认并在卷佐证。本院认为，原告与被告黄锦华、黄永新、林文珍签订《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款担保合同》，是各方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规强制性规定，应认定合法有效，各方应依约履行。原告将借款发放后，被告黄锦华未依约偿还借款本息，截至2020年3月20日，已经拖欠原告借款本金2000000元，利息、罚息、复利合计293037.54元。现原告要求被告黄锦华向其返还借款余额及支付利息、罚息、复利的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。关于优先受偿权的问题。被告黄永新提供上述房产为本案借款提供抵押担保，办理了抵押登记手续，且在合同中约定担保债务的限额。现原告要求对上述房产在处置价款债权范围内享有优先受偿权的诉讼请求，因双方已约定担保债务的限额，本院仅支持原告对上述房产处置后所得价款在约定担保债权的限额范围内享有优先受偿权，超过部分不予支持。由于本案既有物的担保又有人的担保，故被告黄永新与被告林文珍作为保证人,应对上述抵押物被处置后仍不足清偿的部分在担保限额范围内承担连带清偿责任。被告黄锦华、林文珍经本院依法传唤后，无正当理由未到庭参加诉讼，不影响本院对本案的审判。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十八条、第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告黄锦华应于本判决生效之日起10日内偿还借款本金2000000元及利息、罚息、复利（截至2020年3月20日，利息、罚息、复利合计293037.54元；从2020年3月21日起至清偿之日止，按照《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款担保合同》约定方式计算）给原告广东博罗农村商业银行股份有限公司；二、确认原告广东博罗农村商业银行股份有限公司对被告黄永新所有的位于博罗县******车田昴塘片的房产处置后所得价款在2000000元范围内享有优先受偿权；三、被告黄永新、林文珍对上述抵押物实际价值不足以清偿第一判项确定的债务部分在2000000元范围内承担连带清偿责任；四、驳回原告广东博罗农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12169元，由被告黄锦华、黄永新、林文珍负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省惠州市中级人民法院。审 判 员 陈晓君二〇二〇年三月三十一日法官助理 曾嘉莲书 记 员 胡振文