广东省廉江市人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0881民初3745号原告：广东廉江农村商业银行股份有限公司石角支行，住所地：廉江市石角******，统一社会信用代码：914***********771X。负责人：揭新英，该行行长。委托诉讼代理人：全学彦，系该行职工。被告：钟亭亭，女，1984年9月25日出生，汉族，广东省廉江市人，住廉江市**********，公民身份号码：440************842。被告：苏玉智，男，1976年8月9日出生，汉族，广东省廉江市人，住廉江市罗州街道环市***********，公民身份号码：440************450。被告：陈春蓝，女，1983年8月5日出生，汉族，广东省廉江市人，住廉江市********，公民身份号码：440************223。委托诉讼代理人：温全，广东启泰律师事务所律师。原告广东廉江农村商业银行股份有限公司石角支行与被告钟亭亭、陈春蓝、苏玉智金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月23日立案后，依法适用简易程序，因案情复杂，本案依法转为普通程序，于2020年2月18日公开开庭进行了审理。原告负责人揭新英的委托诉讼代理人全学彦及被告陈春蓝的委托诉讼代理人温全到庭参加诉讼，被告钟亭亭、苏玉智经本院依法传唤不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广东廉江农村商业银行股份有限公司石角支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告钟亭亭偿还借款本金445000元以及利息88633.13元（利息暂计至2019年8月28日，以后利息按照合同约定利率计算至借款本息还清时止）。2、判令原告对被告苏玉智的抵押担保物折价或者拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权。3、判令被告苏玉智、陈春蓝对上述款项的清偿承担连带责任。4、本案的诉讼费用由以上被告承担。事实和理由：一、当事人所签订的借款合同、担保协议依法成立、生效，且原告已经履行合同项下义务。原告与被告钟亭亭于2015年7月8日签订《借款合同》（编号：100***********900）以及《借款借据》（编号：200***********092），双方约定借款期限为2015年7月8日至2018年7月8日，借款利率为年利率9.45%，借款届满后的逾期执行利息为每日万分之3.9375，还款方式为“分期还款”。被告苏玉智自愿用“粤房地权证廉房字第31018241号”房屋为该笔贷款提供抵押担保，双方签订《抵押担保合同》（编号：101***********986），被告苏玉智、陈春蓝自愿对该笔贷款承担连带保证责任，并签署连带责任保证书。在履行完上述手续之后，原告于2015年7月10日向被告钟亭亭发放贷款650000元。原告认为，原告为依法设立的银行类金融机构，具备金融借贷业务经营权，原告与被告签订的借款合同、抵押担保合同以及连带责任保证书均是双方真实意思表示，双方办理的借款手续合法有效，且原告已按合同约定向被告钟亭亭发放贷款650000元，已履行合同项下义务。二、被告钟亭亭已严重违约，且担保人拒绝履行担保义务，借款人应立即归还原告借款本息，担保人对上述款项的清偿承担连带责任。在借款期间，被告钟亭亭无故拖欠利息，截止2019年8月28日已欠利息88633.13元，贷款到期后，经原告多次催讨，被告钟亭亭累计归还本金205000元后拒绝偿还剩余借款本息，其余被告也拒绝履行担保责任。1、根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按约定的期限返还借款。……。”的规定以及双方签订的《借款合同》第十二条“违约事项”第一款第（3）项“借款人未按本合同约定偿还或支付到期借款本息、费用及其他任何应付款项”的约定，被告钟亭亭的行为已构成严重违约；2、根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条的规定以及双方签订的《借款合同》第十三条“违约责任”第一款第（7）项“借款人未按时足额偿还借款本金，贷款人有权从逾期之日起按每日万分之3.9375计收利息的约定”，被告钟亭亭应当履行支付原告正常利息、逾期罚息的义务；3、根据《中华人民共和国担保法》第十八条第二款“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”的规定，被告苏玉智、陈春蓝应对上述款项的清偿承担连带责任。综上所述，原告的诉讼请求有充分的法律和事实依据，请法院查明事实，判如所请。被告陈春蓝辩称，一、被答辩人诉讼主体不适格，应驳回被答辩人的起诉。首先，从被答辩人提交的“营业执照”来看，被答辩人营业期限自2009年11月12日至2019年10月12日止。自2019年10月13日起，被答辩人已无合法的主体资格；其次，自2019年10月13日起，林永礼已不是合法的“负责人”。再次，原告原名称与现名称不一致，是两个不同主体，性质、法律地位、法律权限等不相同，现名称与本案没有关联。故此，被答辩人诉讼主体不适格，应驳回被答辩人的起诉。二、借款合同无效。借款合同及借款均未经法定代表人林永礼签字同意，被答辩人的借款行为无合法性，所签订的借款合同无效。三、抵押担保合同、抵押登记无效。陈春蓝与苏玉智是夫妻关系，是涉案抵押物的共有人。被答辩人与苏玉智签订抵押担保合同，办理抵押登记时，未经其法定代表人林永礼签字同意，也未经陈春蓝签字同意，该行为侵害了物权人的合法权益而无效。四、被告钟亭亭的借款用途为购买汽车，但是该借款使用情况不明，被答辩人未能提供证据证明被告钟亭亭的借款用途为购买汽车。根据借款合同及抵押担保的约定，答辩人和被告苏玉智仅在购买汽车范围内承担保证义务，据此，应免除答辩人和被告苏玉智的保证责任。综上，答辩人请求驳回被答辩人的起诉。被告钟亭亭、苏玉智未作答辩。原告围绕诉讼请求在举证期限内依法提交的证据有：1、被告钟亭亭《居民身份证》复印件，《借款借据》，《借款合同》。2、《抵押担保合同》、《房地产权证》、《他项权证》、《房地产抵押承诺书》。3、《贷款出账通知书》。4、《连带责任保证书》，苏玉智、陈春蓝《居民身份证》复印件各一份。5、《利息计算清单》、《金融业务收入凭证》三十一份。6、《偿还本息清单》。7、《受托支付放款》。原告当庭提交的证据有：8、《汽车转让合同》。9、《金融许可证》、《核准变更登记通知书》、《营业执照》、《广东银保监局关于广东廉江农村商业银行股份有限公司开业的批复》。被告陈春蓝向本院提交了《结婚证》。被告钟亭亭、苏玉智没有向本院提交证据。被告陈春蓝对原告提交的证据的意见为：对证据1中的钟亭亭身份证、《借款借据》无异议；对《借款合同》的合法性有异议，原告没有法定代表人的签字，真实性、关联性无异议。对证据2中的《房地产权证》、《房地产抵押承诺书》无异议；对《抵押担保合同》、《他项权证》的合法性有异议，没有被告陈春蓝的签字同意，真实性和关联性无异议。对证据3、4无异议。证据5、6、7由法院认定。对证据8有异议，无法证明出卖人苏青霞的身份及其自有车辆的真实情况。对证据9的合法性和真实性无异议，关联性有异议，原告原名称与现名称不一致，是两个不同的主体，性质、法律地位、法律权限等不相同，现名称与本案没有关联。原告对被告陈春蓝提交的证据无异议。被告钟亭亭、苏玉智未到庭参加诉讼，视为放弃质证、抗辩的权利。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告钟亭亭因购买汽车向原告借款，2015年6月27日，被告苏玉智、陈春蓝向原告出具《房地产抵押承诺书》，自愿以苏玉智名下位于廉江市******廉江市副食日用品商贸城1幢06号房地产作为抵押物为被告钟亭亭向原告借款650000元作抵押担保，并保证按该笔贷款的抵押担保借款合同的约定履行担保责任。2015年7月8日，被告钟亭亭与原告签订《借款合同》，合同主要约定：借款用于购买汽车；借款金额为650000元；借款期限为叁年；借期利率为年利率9.45%；还款方式为按月结息、分期还本；违约责任：借款人未按时足额偿还借款本金，贷款人有权从逾期之日起按每日万分之3.9375计收利息。同日，被告苏玉智与原告签订《抵押担保合同》，被告苏玉智自愿提供自有的位于廉江市******廉江市副食日用品商贸城1幢06号房地产【证号：粤房地权证廉房字第31018241号】为被告钟亭亭上述借款作抵押担保，并于2015年7月9日办理了抵押权登记【证号：粤房地他项权证廉押字第2112828号】。2015年7月10日，被告陈春蓝、苏玉智向原告出具《连带责任保证书》，同意为被告钟亭亭于2015年7月10日借原告的贷款650000元作连带责任保证担保，保证期限至该笔借款本息还清时止，保证担保的范围包括该笔借款的主债权及利息、违约金和实现债权的费用。同日，被告钟亭亭与原告签订《借款借据》，双方确定借款期限自2015年7月10日起至2018年7月8日止，并定于2016年7月10日偿还本金20万元，2017年7月10日偿还本金20万元，2018年7月8日偿还本金25万元。原告也于该日通过受托支付的方式向被告钟亭亭发放贷款650000元。借款后，被告钟亭亭向原告偿还了借款本金205000元和利息189990.99元，截至2019年8月28日，被告钟亭亭尚欠原告借款本金445000元和利息88633.13元。本案审理过程中，原告根据中国银行保险监督管理委员会广东监管局于2019年11月19日作出的《广东银保监局关于广东廉江农村商业银行股份有限公司开业的批复》，将名称“廉江市**信用合作联社石角信用社”变更为“广东廉江农村商业银行股份有限公司石角支行”。被告苏玉智与被告陈春蓝是夫妻关系。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。被告钟亭亭与廉江市**信用合作联社石角信用社签订《借款合同》以及《借款借据》，是双方的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应依约履行。廉江市**信用合作联社石角信用社变更名称为广东廉江农村商业银行股份有限公司石角支行，上述合同的权利义务应由广东廉江农村商业银行股份有限公司石角支行承担。原告已按合同约定向被告钟亭亭支付借款650000元，本院予以确认。被告钟亭亭在借款期满后未按约定向原告足额偿还借款本金，现原告请求被告钟亭亭偿还尚欠的借款本金445000元，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”的规定，本院予以支持。关于原告请求的利息问题。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条：“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。”和第二百零七条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，被告钟亭亭应当按照约定向原告支付计至2019年8月28日的利息88633.13元，2019年8月29日起的利息按每日万分之3.9375计至借款清偿完毕之日止。关于被告陈春蓝、苏玉智是否应当承担保证责任的问题。被告陈春蓝、苏玉智为被告钟亭亭的上述借款提供连带责任保证担保，且原告向其主张保证责任亦未超过保证期间，依照《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”、第二十一条第一款“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。”和《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条第二款:“保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年。”的规定，被告陈春蓝、苏玉智对被告钟亭亭的上述债务承担连带清偿责任。被告苏玉智用自有房地产为该笔借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，依照《中华人民共和国物权法》第一百八十七条：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”的规定，该抵押行为合法、有效，应受法律保护。被告钟亭亭不履行本案债务，依照《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”的规定，原告有权对被告苏玉智的抵押担保物折价或者拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权。被告钟亭亭、苏玉智经本院依法传唤没有到庭参加诉讼，应视为其对诉讼权利的放弃，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十三条第一款，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条第二款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、限被告钟亭亭在本判决发生法律效力之日起十日内向原告广东廉江农村商业银行股份有限公司石角支行偿还借款本金445000元及支付计至2019年8月28日的利息88633.13元（2019年8月29日起的利息按每日万分之3.9375计算至借款清偿完毕之日止）。二、被告陈春蓝、苏玉智对被告钟亭亭上列判决的给付义务承担连带清偿责任。三、原告广东廉江农村商业银行股份有限公司石角支行对被告苏玉智用于抵押担保的位于廉江市******廉江市副食日用品商贸城1幢06号房地产【证号：粤房地权证廉房字第31018241号】折价或者拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9136.33元，由被告钟亭亭、陈春蓝、苏玉智负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。审 判 长  曹振升人民陪审员  邱 丽人民陪审员  黄翠琳二〇二〇年二月二十九日书 记 员  徐中阔附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《中华人民共和国担保法》第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。《中华人民共和国物权法》第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条第二款保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。