福建省福州市鼓楼区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0102民初251号 原告：浙江稠州商业银行股份有限公司福州分行，住所地：福建省福州市鼓楼区五四路320号怡森滑冰馆一至三层，统一社会信用代码：913501005532048636。 负责人：俞东红，职务：行长。 委托诉讼代理人：刘隆珍，该行员工。 委托诉讼代理人：陈学辉，该行员工。 被告一：肖德清，男，汉族，1984年12月8日出生，住福建省福州市鼓楼区，文书送达地址：福州市鼓楼区。 被告二：方秀芳，女，1988年9月10日出生，住福建省福州市鼓楼区。 方秀芳委托诉讼代理人：姚春兰，福建凌龙律师事务所执业律师。 方秀芳委托诉讼代理人：陈少东，福建凌龙律师事务所执业律师。 原告浙江稠州商业银行股份有限公司福州分行与被告肖德清、方秀芳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月3日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。浙江稠州商业银行股份有限公司福州分行委托诉讼代理人刘隆珍到庭参加诉讼。被告方秀芳及其委托诉讼代理人姚春兰，被告肖德清到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告浙江稠州商业银行股份有限公司福州分行向本院提出诉讼请求：1.被告肖德清、被告方秀芳应向原告浙江稠州商业银行股份有限公司福州分行偿还借款本息合计152372.11元，其中本金150000元，利息（含罚息、复利）2372.11元。（利息（含罚息、复利）暂计至2019年10月13日，之后至被告实际还款之日止的利息按照合同约定计付）。2.本案案件受理费、保全申请费等所有实现债权的费用，由两被告共同承担。事实和理由：（一）2016年9月14日，被告肖德清与原告订立《个人自助循环贷款授信协议》（编号：2016356910109140539901），约定：原告给予被告肖德清固定授信额度人民币150000元，额度期限自2016年9月14日至2019年9月12日止，合同还约定以下内容：（1）“授信额度”是指贷款人根据本协议为借款人提供的可连续、循环使用的个人贷款余额之和的最高限额；固定额度是指在额度期限内保持不变的额度。“额度期限”是指借款人使用贷款的最长期限，在此期限内，借款人可以循环申请使用额度内贷款。（2）贷款发放：借款人通过电子银行办理借款业务时，在自助借款限额内获得的每一笔贷款的产生、存在、延续、消灭，均以贷款人电子银行记录作为双方借贷关系成立的依据及本协议履行的相关证据；贷款人通过电子银行向借款人发放贷款的转账记录作为借款人借款的有效依据。（3）贷款用途：家庭综合消费。（4）借款利率：人民币借款利率采用固定利率，执行年利率为9.51%。（5）借款到期日：借款到期日前，借款人可自主归还部分或全部贷款本金。本协议项下所有单笔贷款借款到期日为借款日十二个月后的对应日，若无对应日的，则到期日为对应月月末最后一日，如对应日超出授信额度到期日，则借款到期日为授信额度到期日。（6）借款利息偿还方式：按月计息，每月的20日为结息日，借款人应在结息日向贷款人支付当期贷款利息，最迟于借款到期日结清贷款本金和剩余利息。（7）违约责任：本协议项下授信发生欠息、逾期，视为借款人违约；借款人违约，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即偿还全部授信本金、利息及费用（包括但不限于实现债权的费用）。（8）罚息和复利计算：借款人未按期还款，即贷款逾期的，贷款人有权对逾期的贷款自逾期之日起计收罚息，罚息利率为贷款利率上浮50%。对未按时支付的利息和罚息，自欠息之日起，贷款人有权按本协议约定的贷款逾期罚息利率向借款人计收复利，直至借款人归还未按时支付的利息（含正常利息、罚息及复利）止；罚息和复利的计结息及偿还方式与贷款偿还和计结息方式相同。（9）诉讼法律文书送达地址：借款人向债权人出具的《金融合同诉讼、仲裁法律文书送达地址确认书》为本合同的重要组成部分。《金融合同诉讼、仲裁法律文书送达地址确认书》被告肖德清确认“福州市鼓楼区”，作为产生纠纷后法院送达司法文书的送达地址。（二）2016年9月14日至2018年8月29日期间，原告多次向被告肖德清发放贷款，被告肖德清均按合同约定正常归还贷款。2018年8月30日原告向被告肖德清提供了实际借款，贷款账户信息明确：借款共计1笔，借款本金总计人民币150000元，实际年利率9.51%，逾期利率14.265%，还款方式为按期付息，任意还本。（三）2019年8月31日（约定还款日的次日），原告未能自被告肖德清约定还款账户足额扣收到借款的利息及本金，被告方秀芳亦未履行共同还款义务。截至2019年10月13日，被告肖德清尚欠原告借款本息合计152372.11元，其中本金150000元，利息（含罚息、复利）2372.11元。被告肖德清、被告方秀芳系夫妻关系，上述借款发生在被告肖德清、被告方秀芳夫妻关系存续期间，且贷款用途为家庭综合消费，按相关法律规定应属夫妻共同债务，应由两被告共同偿还。综上，为维护原告的合法权益，原告遂提起诉讼，请求法院判如所请。 被告肖德清辩称，本金利息无异议，借款是我个人的债务，我的前妻（被告二）不知情，借款也未用于家庭生活。 被告方秀芳辩称，被告方秀芳对涉案借款不知情，借款也未用于家庭生活开支，被告方秀芳不应承担还款责任，借款也没有被告方秀芳签名。银行流水来看，被告肖德清收到借款后马上还了信用卡卡账。被告方秀芳有稳定的收入无需向银行借款。二被告也在19年4月已经离婚，离婚时被告肖德清也未提及涉案借款。请求法院驳回原告对被告方秀芳的起诉。 庭审中，为支持自己的诉讼主张，原告浙江稠州商业银行股份有限公司福州分行向本院提交了如下证据：证据A1.被告一与原告订立的《个人自助循环贷款授信协议》及附件，证据A2.被告一的交易明细清单,证明：原告与被告一之间的借贷关系，原告已依照主合同约定发放贷款。证据A3.被告一账户查询结果，证明：被告一尚未归还所欠本息金额情况。 被告一质证：A1-13.借款无异议，但与被告二无关。 被告二质证：A1被告二不是授信当事人，真实性无法确认，被告二对涉案借款不知情。A2.真实性无异议，证明对象有异议。该款项并非用于家庭生活开支。A3.真实性无异议，证明对象有异议，被告二不知情该借款。 被告方秀芳提交如下证据： B1.个人信用报告,证明：被告肖德清在2016年9月14日借款前已经存在多次逾期还款，而且向多家银行机构贷款，个人信用已经不良，原告作为金融机构未尽谨慎审查继续向肖德清贷款并且未通知作为配偶的被告方秀芳。2016年9月14日至2018年8月30日（第二次贷款）期间，肖德清同样存在多次逾期还款及向多家银行机构贷款、小额贷款公司借款，存在以贷养贷的情况。 B2.招商银行信用卡对账单、招商银行交易流水，证明：2018年8月30日肖德清向原告借款15万元，当天将其中12万元用于偿还他本人尾数为0092的招商银行信用卡，另外3万元也在当天用于偿还信用卡及其他小贷公司的欠款，均没有用于家庭生活。 B3.离婚协议书、离婚证、毕业证书，证明：2019年4月2日，被告肖德清与方秀芳因长期两地分居导致感情破裂而办理离婚登记。儿子长期与被告方秀芳在莆田生活、学习。 B4.收入证明、劳动合同书（三份）、兴业银行交易流水、招商银行交易流水，证明：被告方秀芳2009年起在莆田兴业证券公司、东方证券公司工作，自己有稳定的收入。 原告质证：B1.-B4形式真实性无异议，B2没有详细的消费记录对其证明对象有异议。 被告一质证：B1-B4无异议。 本院认为，上述证据均系书证，部分证据提交了证据的原件，经本院核对无误，证据之间亦能够相互印证，上述证据的真实性可予以确认。经本院审查，上述证据能够反映本案的真实情况，与待证事实相关联，来源与形式符合法律规定，可以作为认定本案事实的依据。 根据上述已认定的有效证据，本院确认浙江稠州商业银行股份有限公司福州分行所诉属实，予以认定。 综上，浙江稠州商业银行股份有限公司福州分行与肖德清签订的合同等文件系双方真实意思表示，合法有效，双方均应恪守。浙江稠州商业银行股份有限公司福州分行依约支付了借款，履行了合同义务。作为借款人未按约及时还款付息，其行为已构成违约，应承担违约之责。双方在合同中约定的利息、罚息及复利等计算方式不违反法律规定，本院予以确认。浙江稠州商业银行股份有限公司福州分行要求支付本金、利息、复利，于法有据，本院予以支持。 关于本案诉争款项是否属于夫妻共同债务。根据最高人民法院《关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第三条的相关规定，本院分析如下：其一，被告方秀芳未在借款合同上签字或事后追认。其二，借款总额150000元已超出了家庭日常生活所需，故应由原告承担证明“债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示”的举证责任。其三，本案被告方秀芳已提交相关证据证明其收入状况无需借款。其四，本案原告没有提交相关证据证明本案借款用于二被告的夫妻共同生活、共同生产经营等，应承担举证不能的法律后果。故原告要求被告方秀芳对债务承担连带责任的诉请，本院不予支持。 现依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第二百零八条，《中华人民共和国担保法》第五十三条之规定，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第二条、第三条判决如下： 一、被告肖德清于本判决生效之日起十日内偿还原告浙江稠州商业银行股份有限公司福州分行借款本金150000元，利息（含罚息、复利）2372.11元，（利息（含罚息、复利）暂计至2019年10月13日，之后至被告实际还款之日止的利息按照合同约定计付）； 二、驳回原告其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费3347元，减半收取1673.5元，由被告肖德清负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审判员  黄昌杰 二〇二〇年三月九日 书记员  施倩莹 附法律条文： 一、《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 …… 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 二、《中华人民共和国物权法》 第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 第二百零八条为担保债务的履行，债务人或者第三人将其动产出质给债权人占有的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现质权的情形，债权人有权就该动产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为出质人，债权人为质权人，交付的动产为质押财产。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 三、《中华人民共和国担保法》 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 四、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 第二条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活所需所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期限为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。