山东省莱州市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）鲁0683民初7926号 原告：中国建设银行股份有限公司莱州支行，住所地莱州市。 负责人：赵光，行长。 委托诉讼代理人：栾京霖，山东文济律师事务所律师。 委托诉讼代理人：史耀惠，山东文济律师事务所律师。 被告：国宾，男，1984年3月22日出生，汉族，农村居民，住莱州市。 原告中国建设银行股份有限公司莱州支行与被告国宾信用卡纠纷一案，本院于2019年11月4日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人栾京霖、被告国宾到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.依法判决被告国宾偿还原告截止到2019年9月12日的信用卡消费金额4947.90元、分期金额58750元、消费利息25577.38元、消费费用11274.71元，合计100549.99元；2.被告偿还原告自2019年9月13日起至实际偿还完毕之日按照建设银行龙信用卡章程等相关规定计算的消费利息、复利；3.原告对被告国宾名下的、车牌号为鲁F7****的东风牌车辆享有优先受偿权；4、律师费3000元及诉讼费用由被告承担。 被告国宾辩称，其确于2017年6月份到原告处申请信用卡，用于购买东风牌车辆，东风4S店工作人员带其到建行，找专门办理信用卡业务的赵磊，后赵磊带其到东风4S店办理业务，赵磊通过快递邮寄的假公章，为其制造了一份假的工作经历材料。后赵磊、东风4S店工作人员带其到建行办理了一张信用卡。后赵磊通知其去银行拿钱，称信用卡在他手中，需被告激活和设置密码。申请信用卡时赵磊让被告留赵磊在霸力大厦的工作室地址收取信用卡。信用卡中取出的60000元，均被东风4S店工作人员拿走。赵磊称他替被告垫付尾款40000余元，且承诺能将该车辆出售四、五次，后面还将继续给被告分钱。被告从未持有该信用卡，原告所诉的透支消费并非被告消费。与其状况相同的还有四个人，其中一人叫李希凯，都是被赵磊怂恿办卡，贷款与车都在赵磊手中。去报案，在公安机关做了笔录，但是否立案不清楚，一直未给书面材料。 原告围绕诉讼请求，提交了被告身份证复印件、龙卡信用卡申请表及所附《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》、《中国建设银行信用卡章程》、龙卡信用卡购车分期业务申请表及所附的申请人约定条款、龙卡信用卡直客式构成分期业务放款申请单、账户交易明细、POS签购单、信用卡交易明细、信用卡电脑系统截屏图片、委托代理协议、机动车登记证书等证据。经质证，被告称信用卡申请表中仅签名及声明系其本人书写，且申请表中手机号码157****4052系赵磊为其办理的临时电话卡，登记在被告名下，但该电话卡一直在赵磊处，后信用卡与储蓄卡都寄到赵磊位于霸力大厦的办公室。式购车分期业务放款申请单仅签名系其书写，机动车登记证书中的车辆其仅在手持车牌与银行工作人员拍摄合影时见过一次，该车辆被赵磊开走，后收到违章短信通知时才知道该车辆被赵磊出售，但其未在卖车手续中签字。2017年6月26日的POS签购单系其本人签字，是因为听赵磊说办理手续需签字。2017年8月7日的消费款项均非其被告消费，因其妨害公务罪被平度市人民法院判处有期徒刑六个月，2017年8月7日其被羁押在平度市看守所内。被告在平度看守所服刑期间，其妻子与其他人到莱州市公安局报案，派出所以属于经济纠纷且其本人未到为由，未予立案，后到莱州市公安局经侦大队报案，公安机关未予立案。为此，被告提交了（2017）鲁0283刑初506号刑事判决书、平度市公安局传讯通知书、平度市检察院传唤证、平度市看守所刑满释放证明书。原告对上述证据真实性无异议，但认为被告允许他人持有使用信用卡，被告应偿还信用卡透支产生的金额。本院对原被告提交的上述证据依法予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定事实如下：2017年6月12日，被告国宾在阅读了《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》、《中国建设银行信用卡章程》后，向原告申请办理信用卡，同日被告国宾还向原告申请了龙卡信用卡购车分期付款业务，申请购车分期金额60000元，分期期数48期，手续费率0.34%，持卡人手续费金额204元。原告经审查后，向被告发放了卡号为4367********1333的信用卡，2017年6月27日原告将60000元购车款转入被告国宾账户。被告以车牌号为鲁F7****的东风牌车辆为上述借款担保，并于2017年6月22日办理了抵押登记。上述信用卡还于2017年8月7日进行了透支消费，分两次各消费2350元。至2019年9月12日，被告尚欠消费本金4947.90元、分期金额58750元、消费利息25577.38元、消费费用（即手续费及滞纳金）11274.71元，合计100549.99元。原告委托了山东文济律师事务所就本案代为诉讼，但未实际支付代理费。 另查明，《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》第三条第9款规定“甲方（信用卡申请人）在对账单所载到期还款日前清偿全部欠款的，当期对账单所载消费及通过贷记账户的圈存交易可享受免息还款期。否则，全部欠款不享受免息还款期，乙方自银行记账日起计收利息，根据甲方实际欠款天数，按每日累积欠款余额乘以日利率计息，日利率为万分之五，按月计收复利。甲方未在到期还款日前清偿对账单所载最低还款额的，还须按月支付滞纳金。”《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》所附收费项目及标准载明“滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低1美元或1欧元或5元人民币（币种与相应的最低还款额相同）”。《中国建设银行信用卡章程》对于因透支产生的利息、复利、滞纳金的约定与《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》约定基本相同。 被告申请开通的龙卡信用卡购车分期业务申请人约定条款载明：中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务是指申请人向中国建设银行申请用其龙卡信用卡在中国建设银行指定合作经销商（以下简称商户）处购买家用汽车，经中国建设银行核准后，在申请人支付首付款并购买相关保险的情况下，通过专项分期POS机或中国建设银行后台完成分期，交易成功后，相应交易金额被平均分成若干期，由申请人在约定期限内按月还款，并根据中国建设银行与商户的约定，免除或者支付一定手续费的业务。分期业务每期应还本金金额在账单日入账并计入信用卡最低还款额，且自入账日起占用信用卡信用额度。每期应还本金金额等于分期本金总额除以期数，每期应还本金金额计算精确到分位，对于每期应还本金金额不能被期数整除的，采用四舍五入的方式进行金额拆分，差额在最后一期进行调整。手续费收取方式包括一次性和分期收取两种方式，采用分期收取方式的，手续费自完成交易后的首个账单日起，根据分期交易期数按月入账，并全额计入信用卡最低还款额。龙卡信用卡分期付款业务的利息、滞纳金等计算规则以及其他未尽事宜依据《中国建设银行信用卡章程》、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》及其他业务规定执行。自申请人账户发生欠款后第一个账单日开始计算，连续两个月未还款或还款未达到最低还款额，申请人的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，申请人应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项。 本院认为，被告国宾向原告提交龙卡信用卡申请，并承诺遵守《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》、《中国建设银行信用卡章程》以及《龙卡信用卡购车分期业务申请人约定条款》的规定，原告接受被告的申请，向被告账户转入购车款60000元，该信用卡还有刷卡透支消费，虽被告主张涉案信用卡、购车款60000元及车辆一直为赵磊所占有，但其提交的证据不足以证实其主张，且信用卡的透支消费非其本人直接消费，不能排除被告允许他人使用的可能性，故对被告的辩解不予支持，并认定原、被告间形成借款合同关系，该借款合同有效。被告应当按照《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》、《中国建设银行信用卡章程》以及《龙卡信用卡购车分期业务申请人约定条款》的规定及时偿还借款，不及时偿还应当承担违约责任。原告要求被告偿还截止至2019年9月12日透支的本金、利息、滞纳金等共计100549.99元，并要求自2019年9月13日起按照上述约定继续支付借款利息，本院予以支持。因原告并未实际支出代理费，对于原告要求被告承担律师费的诉讼请求，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、被告国宾偿还原告中国建设银行股份有限公司莱州支行截止至2019年9月12日的信用卡消费金额4947.90元、分期金额58750元、消费利息25577.38元、消费费用11274.71元，合计100549.99元，限判决生效后十日内付清。 二、被告国宾付款的同时，给付原告自2019年9月13日起至付清款项之日止以透支本金为基数、依照《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》、《中国建设银行信用卡章程》的规定计算的利息。 三、原告对登记在被告名下、车牌号为鲁F7****的东风牌车辆享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2371元，减半收取计1185.50元，由被告负担，限被告于判决生效后七日内交纳本院。保全费775元，由被告负担，此款原告已交纳，限被告于判决生效后十日内将775元直接给付原告。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省烟台市中级人民法院。 审 判 员  孙 磊 二〇二〇年三月十六日 法官助理  陈春妮 书 记 员  张琳苑