广东省潮州市湘桥区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤5102民初1297号原告:中国邮政储蓄银行潮州市分行。住所地潮州市*************。代表人：彭雪英。委托诉讼代理人：李潮揭，广东正冉律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘春晓，广东正冉律师事务所律师。被告：邱清炎，男，汉族，1971年8月9日出生，住潮州市枫溪区长美新厝林二横3号，公民身份号码440************434。被告：邱玩音，女，汉族，1971年4月28日出生，住潮州市枫溪区长美新厝林二横3号，公民身份号码440************361。原告中国邮政储蓄银行潮州市分行诉被告邱清炎、邱玩音金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月27日立案受理后，依法组成合议庭，于2020年1月6日公开开庭进行审理。原告的委托诉讼代理人刘春晓到庭参加诉讼，被告邱清炎、邱玩音经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行潮州市分行诉称：经邱清炎提出申请，原告于2014年8月1日与邱清炎在平等、自愿的基础上经协商签订了《个人额度借款合同》，合同编号为440********083535255。双方约定合同项下的授信额度金额为人民币200万元。同日，邱清炎与原告签订了《个人最高额抵押合同》，编号：440********082558363，并提供其名下的位于潮州市*******牛牯山西侧韩晖山庄十四幢1号房房产【粤房地权证：潮房字第（2011）015473】作为抵押物，约定以抵押物的全部价值担保债权。作为邱清炎配偶的邱玩音签名确认了上述事实。合同签订后，经原告审核同意，邱清炎于2014年8月4日向原告支用借款人民币200万元，借据号为440********08685982701。双方约定借款期限48个月，借款用途为购买瓷泥，还款方式为等额本息还款法，年利率为人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮30%，该利率自起息日起，每年年1月1日调整一次。逾期罚息利率按当前贷款执行利率基础上加收50%。借款后，邱清炎于2014年9月4日至2017年4月7日止共偿还原告借款本金人民币1096081.01元，利息人民币261717.93元，之后邱清炎不再履行还款义务，邱清炎的行为严重违反了合同的约定，严重影响原告对债权的实现。依照借款合同第四十二、第四十七条的约定，原告有权要求邱清炎立即清偿全部债务，按合同约定的罚息利率计还罚息，支付合同订立和履行过程中发生的费用。另，原告对邱清炎名下的位于潮州市*******牛牯山西侧韩晖山庄十四幢1号房房产【粤房地权证：潮房字第（2011）015473】的全部价值享有优先受偿权。邱玩音系邱清炎的配偶及上述抵押物的所有人，上述债务均发生在两被告婚姻存续期间，属夫妻共同债务，邱玩音对上述债务依法应承担共同清偿责任。截至2019年7月19日止，两被告共欠原告借款本金人民币903918.99元,利息人民币206996.69元。现原告诉至法院，请求如下：1.判令被告邱清炎、邱玩音共同偿还所欠借款本金人民币903918.99元,利息人民币206996.69元（利息及罚息暂计至2019年7月19日，2019年7月20日起至还款之日止按合同约定另计）；2.判令被告邱清炎、邱玩音支付违约金20000元；3.判令原告对被告邱清炎名下的位于潮州市*******牛牯山西侧韩晖山庄十四幢1号房房产【粤房地权证：潮房字第（2011）015473】的全部价值享有优先受偿权；4.判令被告邱清炎、邱玩音承担本案的诉讼费用(包括财产保全费、拍卖、评估费用、公告费及原告为实现债权实际发生的律师费用等)。原告中国邮政储蓄银行潮州市分行为其陈述的事实提供如下证据：1.营业执照、负责人身份证明、身份证、结婚证、结婚登记申请书复印件各一份，证明原、被告主体资格及二被告是夫妻关系的事实。2.《借款申请表》、《个人额度借款合同》复印件各一份，证明二被告与原告存在金融借款合同关系的事实。3.《个人最高额抵押合同》、房地产权证、他项权证复印件各一份，证明两被告为上述借款合同项下的债务提供抵押担保的事实。4.《借款支用单》复印件一份，证明被告支用借款共计人民200万元的事实。5.《借据》、《放款单》复印件各一份，证明原告依约向被告发放贷款人民币200万元的事实。6.实际还款计划表、实际还款情况及拖欠贷款明细复印件各一份，证明被告的还款计划、还款及欠款情况。7.《缴费单》、《发票》复印件各一份，证明原告为实现债权实际支付的案件受理费、保全费、律师费。被告邱清炎在法定期限内没有提交答辩状，也没有提供证据。被告邱玩音在法定期限内没有提交答辩状，也没有提供证据。由于被告邱清炎、邱玩音经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，应视为其放弃质证权利。本院对上述证据予以认定。经审理查明：邱清炎、邱玩音于1996年6月21日在潮州市枫溪区民政局登记结婚。邱清炎于2014年7月19日向中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行提交《“好借好还”个人商务贷款额度/借款申请表》，申请授信额度为200万元，申请还款方式为等额本息，邱玩音在“借款人配偶”一栏处签名，确认同意邱清炎向中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行申请贷款，承诺与邱清炎共同偿还贷款。邱清炎于2014年8月1日与中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行签订《个人额度借款合同》，合同约定的主要内容是：借款的授信额度为人民币200万元，额度存续期最长为60月，即自2014年8月1日至2019年8月1日，额度存续期内的前12月为额度支用期，额度内单笔支用借款最长期限为48月,贷款利率以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中的约定为准，逾期还款罚息利率在约定的利率基础上加收50%。借款人应按约定期限履行还款,借款人违约时，出借人可宣布一切债务提前到期,并要求借款人支付本合同金额1%的违约金。同日，邱清炎与中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行签订一份《个人最高额抵押合同》，约定邱清炎其名下的位于潮州市*******牛牯山西侧韩晖山庄十四幢1号房价值为人民币4607900元的房产【房产证号：粤房地权证潮房字第（2011）015473号】作为上述邱清炎与中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行签订的《个人额度借款合同》的最高额抵押担保。《个人最高额抵押合同》还约定了担保范围等其他条款。邱玩音作为该房产的共有人，也在《个人最高额抵押合同》上签名。合同签订后，双方依约办理抵押登记（证号：粤房地他项权证潮房他登字第201401326号）。上述合同签订后，2014年8月4日中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行提供借款200万元给邱清炎，该笔借款约定借期自2014年8月4日至2018年8月4日，借款用途为购买瓷泥，年利率为人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮30%，该利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次。还款方式为等额本息，分48期付还。邱清炎借款后，仅付还自2014年9月4日至2017年4月7日止的借款本金1096081.01元、利息261717.93元。截至2019年7月19日，邱清炎结欠借款本金903918.99元,利息206996.69元。另查明：诉讼期间，经中国邮政储蓄银行潮州市分行申请，本院依法于2019年10月15日作出（2019）粤5012民初1297号《民事裁定书》，裁定如下：一、查封被申请人邱清炎位于潮州市*******牛牯山西侧韩晖山庄十四幢1号（证号：第2011015473号）的房产，限额人民币1110915.68元；二、被申请人负责保管其被查封的财产。在查封期间内，被申请人可以使用被查封财产；但因被申请人的过错造成被查封财产损失的，应由自己承担责任。在查封期间内，被申请人不得转移查封的财产，不得对被查封的财产设定权利负担；三、上述查封期限为3年。案件申请费人民币5000元，由申请人中国邮政储蓄银行潮州市分行负担。本院认为:中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行与邱清炎签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》内容合法、有效，依法受法律保护。邱清炎借款后没有按约定履行还款义务，已构成违约。根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还”、第二百零七条“借款人未按约定期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，其应负本案纠纷的民事责任，其尚欠中国邮政储蓄银行潮州市分行的借款本息应予付还。中国邮政储蓄银行潮州市分行请求判令邱清炎偿还结欠借款本息理由充分，应予支持。邱清炎、邱玩音系夫妻关系，2014年7月19日邱玩音在邱清炎向中国邮政储蓄银行潮州市分行申请办理贷款的《“好借好还”个人商务贷款额度/借款申请表》的“借款人配偶”一栏处签名，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”的规定，邱玩音的签名行为应视为与邱清炎有共同向中国邮政储蓄银行潮州市分行借款的合意。邱清炎向中国邮政储蓄银行潮州市分行借款的行为发生在其与邱玩音夫妻关系存续期间，邱清炎的上述债务属其夫妻共同债务，故邱玩音应与邱清炎共同偿还上述债务。故中国邮政储蓄银行潮州市分行对邱玩音的诉讼请求理由充分，应予支持。邱清炎提供其位于潮州市*******牛牯山西侧韩晖山庄十四幢1号房为上述借款作抵押，并办理抵押登记手续，依照《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”、第四十一条“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效”的规定，该《个人借款最高额抵押合同》成立并生效。中国邮政储蓄银行潮州市分行请求对上述房产享有优先受偿权理由充分，应予支持。有关中国邮政储蓄银行潮州市分行请求邱清炎、邱玩音支付违约金20000元的问题，邱清炎借款后没有按约定履行还款义务构成违约，根据中国邮政储蓄银行潮州市分行与邱清炎在《个人额度借款合同》约定，中国邮政储蓄银行潮州市分行可要求邱清炎按支付本合同金额1%的违约金即20000元。罚息主要是为了不能按期偿还贷款本息的违约行为而设置的，具有弥补损失和惩罚的双重性功能，中国邮政储蓄银行潮州市分行没有举证证明其因邱清炎的违约行为造成的损失多少，本院对中国邮政储蓄银行潮州市分行的罚息请求已按在约定的基础利率上浮50%的标准予以支持，足以弥补邱清炎的违约行为给中国邮政储蓄银行潮州市分行造成的损失，并达到惩罚的效果，中国邮政储蓄银行潮州市分行现要求邱清炎支付违约金，明显超出其实际损失，根据《中华人民共和国民法总则》第六条“民事主体从事民事活动，应当遵循公平原则，合理确定各方的权利和义务”的规定，中国邮政储蓄银行潮州市分行对支付违约金的请求显失公平，本院不予支持。有关中国邮政储蓄银行潮州市分行请求邱清炎、邱玩音承担律师费3500元和财产保全费5000元的问题，双方在《个人额度借款合同》已对律师费、财产保全费的负担作约定，该费用系中国邮政储蓄银行潮州市分行为实现债权而支付的费用，且已实际发生，故中国邮政储蓄银行潮州市分行的该项诉讼请求本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第四十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民法总则》第六条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，判决如下：一、被告邱清炎、邱玩音应于本判决生效之日起十日内付还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行借款本金903918.99元及利息206996.69元（利息计至2019年7月19日，自2019年7月20日起至还款之日止按合同约定利率另计）。二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行对被告邱清炎位于潮州市*******牛牯山西侧韩晖山庄十四幢1号的房产（证号：粤房地权证潮房字第（2011）015473号）享有优先受偿权。三、被告邱清炎、邱玩音应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行支付的律师费3500元和财产保全费5000元。四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费人民币14978元，由被告邱清炎、邱玩音负担。应于本判决生效之日起五日内向本院交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省潮州市中级人民法院。审 判 长  谢泽芬人民陪审员  梁泽屏人民陪审员  冯槐生二〇二〇年三月三日书 记 员  王 瑞