济南市槐荫区人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁0104民初335号原告：中国银行股份有限公司济南槐荫支行，住所地济南市。负责人：王青华，行长。委托诉讼代理人：孟宪芝，山东丰浩律师事务所律师。委托诉讼代理人：常华卿，山东丰浩律师事务所律师。被告：江应华，女，1985年1月25日出生，汉族，住济南市。原告中国银行股份有限公司济南槐荫支行（以下简称中行槐荫支行）与被告江应华信用卡纠纷一案，本院于2020年1月9日立案后，依法适用简易程序，于2020年3月20日公开开庭进行了审理。原告中行槐荫支行的委托诉讼代理人孟宪芝到庭参加诉讼，被告江应华经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中行槐荫支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令江应华偿还借款本金109593.62元；截止至2019年5月31日的应收利息（含罚息、复利）5568.44元、应收费用10534.19元；自2019年6月1日起的应收利息（含罚息、复利）、应收费用按约定计算至全部结清之日止；2.请求判令江应华支付律师代理费12000元。事实与理由：2018年2月28日，江应华向中行槐荫支行申请家庭消费类型的“易达钱”贷款，卡号：************************，贷款金额为10万元，并申请共按12期偿还，还款方式：到期一次性还本，分期手续费一次性收取。根据江应华的申请，中行槐荫支行于2018年3月28日依约将人民币10万元贷款划入指定的银行账户内，但江应华却未按照其申请履行还款义务。另外，江应华还使用了上述信用卡本身的额度款9593.62元。为维护自身合法权益，中行槐荫支行提起诉讼，请求依法裁决。江应华未到庭发表答辩意见，亦未提交证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年2月8日，江应华填写《中国银行信用卡个人申请表》，向中行槐荫支行申请办理信用卡，中行槐荫支行向其发放卡号为************************的信用卡。江应华共使用额度款9593.62元，但未按照信用卡合约约定履行还款义务。2017年2月28日，江应华又向中行槐荫支行申请家庭消费类型的“易达钱”贷款，贷款金额为10万元，还款卡为上述信用卡，申请按12期偿还。中行槐荫支行于2018年3月28日依约将人民币10万元贷款划入江应华指定的银行账户内，但江应华也未按照领用合约约定履行义务。《中国银行股份有限公司信用卡合约（2015年版）》载明“……第三条利息和收费。17.除本合约另有规定，甲方非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠数的，无需支付透支利息；在免息还期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额＝信用额度内消费金额×10％+预借现金交易金额×100％+前期最低还款额未还部分x100％+超过信用额度消费金额x100％+所有费用和利息×100％），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5％支付滞纳金〔滞纳金=（最低还款额—您已还款金额）x5%〕。18.甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9％），如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。19.除另有约定之外，乙方对信用卡账户内的存款(含溢缴部分)不计付利息。对于明确约定计付利息的信用卡产品，乙方对甲方信用卡账户内的存款按照中国人民银行规定的同期同档次活期存款利率及计息办法计付利息。人民币存款按季结息，每季末月20日为结息日；外币存款按年结息，每年12月20日为结息日。存款按结息日乙方公告的活期存款利率计息，遇利率调整不分段计息；销户结清时，按销户办妥前一天乙方公告的活期存款利率进行结息处理。外币账户资金不得超过中国人民银行规定的小额存款上限。对于含电子现金账户的卡片，电子现金账户余额不计存款利息。20.甲方使用信用卡需按乙方对外公布的服务收费业务价格支付相关费用，包括年费、卡片挂失手续费、补发卡/损坏卡/提前换卡手续费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由乙方直接计扣甲方信用卡账户。具体收费项目及收费标准详见乙方对外公布的中国银行信用卡服务收费价格表。21.一般情况下，信用卡的各项费用在卡片激活后收取，但在特殊情況下，甲方以书面、客服电话录音、电子签名、甲乙双方均认可的其他方式单独授权扣取的费用除外。对于到期换卡、挂失补卡、重置卡，即使新卡末激活，但旧卡已形成的债权债务关系仍继续有效。……”。甲方为江应华，乙方为中行槐荫支行。《中国银行股份有限公司“易达钱”领用合约》载明“……第三条利息和收费17、分期易达钱的本金偿还按甲方申请成功的分期期限正在首期还款日和每月还款日等额偿还，同时按分期付款金额收取分期付款手续费。分期付款手续费=分期付款金额×分期付款手续费率，分期付款手续费率按乙方对外公布的服务收费业务价格表执行；分期付款手续费收取方式为一次性收取和分期收取，一次性收取方式在首期还款日全额收取，分期收取方式按分期期限平均分配在每月，与每月应还本金同时收取，具体收取方式由双方在甲方申请时确定。如甲方未在上述还款日还款，则自该还款日起以当期未还本金和应付未付分期付款手续费计收计息，日利率为万分之五。18、随借随还易达钱，甲方可在资金使用期限内随时偿还任意金额，利息以实际欠款金额乘以实际欠款天数计息，利息率为每日万分之五。甲方可以选择全额还款或最低还款方式。甲方选择全额还款方式的，还款日应偿还当前所有欠款。甲方选择最低还款的，甲方每月到期还款日只须偿还当期最低还款额（最低还款额=本金×3%+利息×100%+前期最低还款额未还部分×100%），利息按日利率万分之五计算，对于应还未还的款项，自应还款日起按日利率万分之五计收复利。19、甲方除按照本合约约定每期支付本金和利息外，甲方还应对在到期还款日后产生的应还未还部分款项的5%向乙方支付滞纳金（滞纳金=到期还款日后应还未还的金额*5%）。逾期超过三个月的，甲方应向乙方支付全部欠款。20、甲方使用易达钱所发生的各种收付款项由乙方记入甲方易达钱账户。21、乙方对甲方信用卡账户内的存款按照中国人民银行规定的同期同档次活期存款利率及计息办法计付利息。人民币存款按季结息，每季末月20日为结息日，存款按结息日挂牌公告的活期存款利率计息，遇利率调整不分段计息。销户结清时，按销户办妥前一天挂牌公告的活期存款利率进行结息处理。……第四条还款……24、甲方未能按时还款，乙方有权自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法途径等方式向甲方催收欠款，并有权同时选择采取如下措施：停止甲方易达钱的使用及甲方名下其他乙方发行的信用卡的使用；从甲方在乙方任何机构开立的账户中扣收欠款，甲方在此授权乙方可主动扣划上述帐户内相应款项。甲方应赔偿乙方因催收而产生的相关损失（包括但不限于律师费、公告费等）。……”。甲方为江应华，乙方为中行槐荫支行。本院认为，《中华人民共和国合同法》第八条规定：依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百九十六条规定：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，经江应华申请，中行槐荫支行与江应华自愿达成《中国银行股份有限公司信用卡合约（2015年版）》、《中国银行股份有限公司“易达钱”领用合约》，约定了双方相应的权利、义务，上述行为系双方真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，领用合约合法有效，本院予以确认，双方当事人均应按照约定内容行使权利、履行义务。《中华人民共和国合同法》第二百零五条规定：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零七条规定：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。本案中，信用卡合约、“易达钱”领用合约均明确载明了利息和收费的相关内容，江应华本人也分别在申请书上签字确认或书写了“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。中行槐荫支行提交的国内支付业务付款回单、信用卡交易流水证实中行槐荫支行为江应华办理了信用卡，并向江应华交付了10万元贷款，江应华也使用信用卡进行了消费，但江应华未按照约定履行还款义务。中行槐荫支行主张江应华偿还借款本金109593.62元、应收利息5568.44元及应收费用10534.19元（截止至2019年5月31日），自2019年6月1日起至实际结清之日止的利息及费用按照约定计算，经审查，中行槐荫支行的该项诉求符合双方约定、合法有据，本院予以支持，江应华应予支付。中行槐荫支行另主张律师代理费12000元，提交委托代理合同、律师收费标准佐证。经审查，关于律师费应计入损失双方有明确约定，虽然该费用中行槐荫支行尚未支付，但相应的委托代理合同已经签订，律师事务所也已指派律师作为诉讼代理人参加诉讼，则该项费用为必然产生费用，为减少当事人的诉累，对中行槐荫支行的该项诉求，本院予以支持，江应华应予支付。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告江应华于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司济南槐荫支行借款本金109593.62元；二、被告江应华于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司济南槐荫支行支付应收利息5568.44元、应收费用10534.19元（截止至2019年5月31日）；三、被告江应华于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司济南槐荫支行支付应收利息、应收费用（以本金10万元为基数，按照《中国银行股份有限公司“易达钱”领用合约》约定内容，自2019年6月1日起，计算至实际结清之日止；以本金9593.62元为基数，按照《中国银行股份有限公司信用卡合约（2015年版》约定内容，自2019年6月1日起，计算至实际结清之日止）；四、被告江应华于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司济南槐荫支行支付律师代理费12000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3054元，减半收取计1527元，诉前财产保全费1370元，由被告江应华负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省济南市中级人民法院。审 判 员  高 峰二〇二〇年三月二十四日法官助理  刘 佳书 记 员  张芳谦