上海市青浦区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0118民初2737号原告：上海浦东发展银行股份有限公司青浦支行，住所地上海市青浦区。负责人：宋志青，行长。委托诉讼代理人：丁峰，上海市锦天城律师事务所律师。委托诉讼代理人：朱文杰，上海市锦天城律师事务所律师。被告：梁小红，男，1987年5月17日生，汉族，住宁夏石嘴山市。原告上海浦东发展银行股份有限公司青浦支行与被告梁小红信用卡纠纷一案，本院于2020年2月3日立案后，依法适用简易程序，于2020年3月27日公开开庭进行了审理。原告上海浦东发展银行股份有限公司青浦支行的委托诉讼代理人朱文杰到庭参加诉讼，被告梁小红经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼,本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告上海浦东发展银行股份有限公司青浦支行向本院提出诉讼请求：判令被告归还截至2019年11月5日的本金人民币132,957.31元、利息32,488.08元、逾期还款违约金26,893.65元，共计192,339.04元，并承担自2019年11月6日起至实际还款日止的利息、逾期还款违约金及相关费用。事实和理由：被告向原告申办信用卡，2017年1月20日，原告向被告发放了账号为XXXXXXXX的上海浦东发展银行信用卡。该账户开卡消费后发生逾期，截至2019年11月5日，被告使用上述信用卡产生透支，累计欠款本金132,957.31元并产生利息及逾期还款违约金。原告催收未着，遂起诉。审理过程中，原告上海浦东发展银行股份有限公司青浦支行明确利息是以所有拖欠款项为基数、按照每日万分之五的标准、按月计收复利；逾期还款违约金是以每月最低还款额未还清部分的5%计算。原告围绕诉讼请求依法提交了信用卡申请表、信用卡申请确认函、《上海浦东发展银行信用卡(个人卡)章程》(以下简称《章程》)、《上海浦东发展银行信用卡(个人卡)领用合约》(以下简称《领用合约》)、交易记录、催收记录等证据。被告梁小红书面答辩称：一、被告已及时还清信用卡欠款，不存在欠费逾期的情况；二、被告已还清信用卡欠款，原、被告间不存在信用卡纠纷。原告将万用金与信用卡透支混为一谈。对于万用金所属的信用贷款合同纠纷，原告应另行寻求法律途径解决。三、原告在被告办理信用卡时，没有尽到告知义务，且万用金业务存在明显欺诈。根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》的相关规定，发卡银行印制的信用卡申请材料文本应至少包括领用合约、信用卡章程、重要提示、合同信息变更的通知方式等。应当对包括申请信用卡的基本条件、所需基本申请资料、计结息规则、年费/滞纳金/超限费收取方式、阅读领用合同并签字的提示、申请人信息的安全保密提示、非法使用信用卡行为相关的法律责任和处理措施的提示、其他对申请人信用和权利义务有重大影响的内容等信息进行重要提示。本案中，原告置被告知情权于不顾，导致被告不知道信用卡具体费用计算方式。对原告向被告推广的万用金业务，被告不知道利息计算方式及万用金与信用卡业务的具体关系。原告利用被告没有经验，且没有尽到充分提示说明义务，使被告与其订立合同，被告有权要求对合同进行变更或撤销。四、原告主张利息及违约金过高。基于前述，原、被告属于信贷合同纠纷，该合同应当予以撤销或变更，故原告所主张的利息、违约金缺乏法律依据。即使合同成立，原告所主张的利息远超法律规定标准，也应依法驳回。对此，被告提供了录音资料、信用卡账单、还款记录及与浦发客服的聊天记录。本院经审理认定事实如下：被告梁小红向原告上海浦东发展银行股份有限公司青浦支行申领信用卡，并在信用卡申请确认函中书写：“我已阅读申请材料，知晓本信用卡信息，愿遵守领用合约及申请表所列全部条款”及签名。原告经审核后，向被告发放了信用卡。《领用合约》中约定：利息以所有拖欠款项为基数、按照每日万分之五的标准、按月计收复利；逾期还款违约金是以每月最低还款额未还清部分的5%计算。如有变动，以甲方最新规定为准。合约中还约定了信用卡的年费、分期付款手续费等各项费用收费标准。被告开通信用卡后，有陆续消费行为，并在信用卡业务下办理了万用金业务。截至2019年11月5日，被告累计拖欠信用卡透支本金132,957.31元及相应利息、违约金。本案的争议焦点为：1、万用金分期业务性质；2、利息和违约金的收取及数额的认定。一、关于万用金分期业务性质。被告认为万用金业务属于贷款合同纠纷，并非信用卡纠纷。原告认为万用金业务属于信用卡项下业务，本案属于信用卡纠纷。本院认为，现金分期业务是原告为符合条件的持卡人提供的信用卡分期服务，持卡人可在原告核定的现金分期额度内支取人民币现金用于合乎合同约定事项的消费，申请人支取现金额度需由发卡行另行审核，其本金及手续费亦属于信用卡透支金额，受《章程》与《领用合约》的约束，故万用金业务是原告为符合条件的持卡人提供的信用卡增值服务，其支取额度并不限于信用卡一般消费透支授信额度。故本案属于信用卡纠纷。本院对被告的此项答辩不予采信。二、关于利息和违约金的收取及数额的认定。被告认为原告没有履行告知义务，合同属于可撤销、可变更合同，即使合同成立，利息及违约金收取标准过高，应予以调整。原告认为利息及违约金标准在《章程》、《领用合约》中有约定，且原告官网的公告中也有明确规定，原告履行了告知义务，合同合法有效。本院认为，从《章程》与《领用合约》中可知，原、被告双方在签约时对利息、违约金、分期手续费等费用的收取进行了约定，被告称原告事先未予告知的答辩不能成立。但原告主张的利息的利率及违约金的利率两项有叠加，且当月应付利息及违约金按月滚入下月基数中再次计算，总和过高，本院酌情予以调整，被告关于该几项费用过高的辩解可予采纳。综上所述，本院认为，本案所涉合同依法成立且不存在法律规定的无效事由，合法有效，对双方当事人具有法律约束力。现被告使用信用卡透支后，超过还款到期日未予还款，已经构成违约，故对原告要求被告归还透支本金的诉讼请求，本院予以支持。但原告同时主张的利息、违约金，总计金额过高，故本院酌情予以调整。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，系其自愿放弃答辩、质证等诉讼权利的行为，应承担由此而引起的法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百四十八条第一、第二、第三款规定，判决如下：一、被告梁小红应于本判决生效之日起十日内归还原告上海浦东发展银行股份有限公司青浦支行截止至2019年11月5日信用卡透支本金132,957.31元；二、被告梁小红应于本判决生效之日起十日内偿付原告上海浦东发展银行股份有限公司青浦支行相应的利息、逾期还款违约金【以每期未偿还透支本金为基数，自银行记账日起计算至实际清偿之日止，按《上海浦东发展银行信用卡(个人卡)领用合约》约定的利率标准计算。总计不得超过年利率24%】。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2,959.15元，减半收取计1,479.50元，由被告梁小红负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 员 胡志国二〇二〇年三月二十七日法官助理 胡 晶书 记 员 胡 晶附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿经济损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第一百四十八条人民法院对公开审理或者不公开审理的案件，一律公开宣告判决。当庭宣判的，应当在十日内发送判决书；定期宣判的，宣判后立即发给判决书。宣告判决时，必须告知当事人上诉权利、上诉期限和上诉的法院。……