大连市沙河口区人民法院民 事 判 决 书（2019）辽0204民初8342号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市。法定代表人：孙建平，董事长。委托诉讼代理人：韩思源，律师。被告：于健，住大连市沙河口区。原告中国平安财产保险股份有限公司与被告于健保证保险合同纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国平安财产保险股份有限公司的委托诉讼代理人韩思源到庭参加了诉讼。被告于健经本院合法传唤未到庭。本案现已审理终结。原告中国平安财产保险股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.被告向原告支付保险理赔款22925.26元（包括本金21478.47元、利息1427.92元、罚息18.87元）；2.被告向原告支付违约金38105.13元（以尚欠全部款项为基数，自原告理赔之日起按年利率24%计算至被告偿还全部款项之日，暂计至2019年8月31日）；3.被告承担原告为实现债权支付的律师费1500元；4.被告给付原告公告费600元。事实与理由：被告于健于2013年12月27日向平安银行大连分行借款94000元，用于装修及购家私电器。被告为本次借款向原告投保信用保证保险。原告为被告签发了个人消费信贷保证保险保险单。但自2015年7月27日起被告再未履行还款义务，根据保险合同约定：“投保人拖欠任何一期借款达到30天以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”。因被告未能及时还款,原告向被保险人进行了理赔，取得了相应的权利。理赔后原告多次向被告催收未果。故为维护自身合法权益，原告特诉至法院，望判如所请。被告于健未向法庭提交书面答辩意见。根据当事人陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年1月6日，被告于健在原告中国平安财产保险股份有限公司处投保平安个人消费信贷保证保险，被保险人为平安银行股份有限公司大连分行，保证保险金额为111766元。保险期间为自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。每月保费率为1.9%，每月保费1786元。投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。同日，被告作为甲方（借款人）与平安银行股份有限公司大连分行作为乙方（贷款人）签订《个人小额消费贷款合同》，约定：甲方向乙方申请借款94000元，用于装修及购家私电器；贷款期限36个月；贷款利率为贷款发放日的中国人民银行同期人民币贷款基准利率上浮40%执行；还款方式为按月等额还本付息法；甲方拖欠本金、利息、费用，或拖欠本授信对应信用保险的应缴保费即构成违约，乙方有权要求甲方提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部贷款本金按逾期利率计收罚息；甲方任何一期未按时足额偿还贷款本金即视为逾期，乙方从逾期之日起对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；甲方承担乙方为实现债权所发生的费用(包括但不限于公证费、诉讼费、仲裁费、律师费、过户费、差旅费)；合同还对甲乙双方的其他权利义务进行了约定。平安银行股份有限公司大连分行在该合同乙方处加盖个贷合同专用章及法定代表人印章，被告在该合同甲方处签字并按手印。2014年1月8日，平安银行股份有限公司大连分行向被告发放贷款94000元。被告取得贷款后，未按约定还款。2015年7月27日，原告按照保险单的约定向被保险人平安银行股份有限公司大连分行进行了理赔，理赔金额为59181.14元，平安银行股份有限公司大连分行向原告出具了《代偿债务确认书》。贷款发放至原告理赔期间，被告给付原告2014年1月8日至2015年4月7日保费每月1786元，未给付原告2015年4月8日至2015年7月27日的保费，2015年5月30日原告扣除被告744.9元，2015年6月21日原告扣除被告0.11元，截至理赔当日被告尚欠原告保费共计5744.12元（1786元×3期+1786元÷30天×19天-744.9元-0.11元）。理赔后原告还扣除被告款项7笔：2015年9月25日14000元、2015年10月27日10000元、2015年11月2日6000元、2015年11月24日4000元、2015年12月14日3000元、2015年12月16日2000元、2016年5月26日3000元，截至2016年5月26日被告欠原告理赔款22925.26元。上诉事实有原告提供的起诉状、个人小额消费贷款合同、个人贷款出账凭证、平安个人消费信贷保证保险保险单、代偿债务确认书、客户还款信息表及原告当庭陈述笔录在案为凭，且经本院审查，应予采信。本院认为，被告于健在原告中国平安财产保险股份有限公司处为其在平安银行股份有限公司大连分行的贷款投保了平安个人消费信贷保证保险，该保证保险合同依法成立，合法有效，双方的合法权益应受法律保护。在保险期内，被告未按约定还款，原告依约代被告向平安银行股份有限公司大连分行偿还了全部本息合计59181.14元，但被告至今尚欠原告理赔款22925.26元，现原告依据双方的保证合同要求被告给付，其诉讼请求合理，本院予以支持。因被告未在原告理赔后30日内给付理赔款及逾期保费，已构成违约，原告要求被告支付违约金的诉请符合双方约定，本院予以支持。保证保险合同约定以投保人尚欠全部款项为基数，按每日千分之一的标准从保险人理赔当日开始计算违约金，本案中原告按年利率24%主张违约金，标准过高，依据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条的规定，本院调整违约金的标准为中国人民银行同期贷款利率的1.5倍，截至2016年5月25日违约金为2258.88元，自2016年5月26日起违约金计算的基数为22925.26元。关于律师费1500元，原告虽主张被告给付但未提供相应证据，对该诉请本院不予支持。关于公告费600元，因被告未到庭应诉，公告费系原告为本案诉讼产生的必要的、合理的费用，被告理应返还原告，故对原告公告费的诉请本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、第九十二条之规定，判决如下：一、被告于健给付原告中国平安财产保险股份有限公司保险理赔款22925.26元；二、被告于健给付原告中国平安财产保险股份有限公司截至2016年5月25日的违约金2258.88元，并以22925.26元为基数自2016年5月26日起按中国人民银行同期贷款利率的1.5倍计付违约金至款项全部付清之日止；三、被告于健给付原告中国平安财产保险股份有限公司公告费600元；四、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。上述具有给付内容的条款，于本判决生效之日起十日内履行。如果未按本判决确定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1363元（原告已预付），由被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。审 判 长  谭隽婷人民陪审员  刘 伟人民陪审员  于金娥二〇二〇年三月二十五日书 记 员  赵家艺附：相关法律规定《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《最高人民法院关于适用（中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”。《中华人民共和国保险法》第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。第九十二条一方当事人在法庭审理中，或者在起诉状、答辩状、代理词等书面材料中，对于己不利的事实明确表示承认的，另一方当事人无需举证证明。对于涉及身份关系、国家利益、社会公共利益等应当由人民法院依职权调查的事实，不适用前款自认的规定。自认的事实与查明的事实不符的，人民法院不予确认。