湖北省黄石市西塞山区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0203民初841号原告：中国建设银行股份有限公司黄石分行，住所地：湖北省黄石颐阳路560号。负责人：吴波，该分行行长。委托诉讼代理人：**刚、朱一凡，湖北易圣律师事务所律师。委托权限：一般代理。被告：柯常胜，男，1976年8月20日出生，汉族，住湖北省大冶市。原告中国建设银行股份有限公司黄石分行（以下简称建行黄石分行）诉被告柯常胜信用卡纠纷一案，本院于2019年5月23日立案受理后，依法适用普通程序，组成由赵利荣担任审判长、人民陪审员胡曙英、杜玉兰参加的合议庭，于2020年3月26日公开开庭进行了审理。原告建行黄石分行的委托诉讼代理人朱一凡到庭参加了诉讼，被告柯常胜经本院在人民法院报上公告送达，合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告建行黄石分行向本院提出诉讼请求：1、依法判决被告柯常胜归还原告透支本金及利息合计198313.67元（截至2020年1月19日），从2020年1月20日起至欠款全部清偿之日止的透支利息按照协议约定继续计算；2、依法判决被告承担本案的全部诉讼费用；3、依法判决原告对上述债权就被告抵押的房屋（黄石下××区××山××路××尚××单元××室）享有优先受偿权。事实和理由：2017年2月3日，被告柯常胜因个人消费向原告申请办理信用卡，原告通过对被告的资信调查，同意向被告发放信用卡。被告对该信用卡中约定的双方的权利义务都已经获悉并愿意遵守。2017年2月9日，被告申请办理信用卡分期通业务，并承诺将该笔分期付款纳入位于黄石下××区××山××路××尚××单元××室的房屋抵押的担保范围。被告的分期申请经审批通过后，原告向被告发放了资金。被告持卡消费后，未按约定按时还款，原告多次要求被告尽快归还所欠款项未果，故诉至法院，请求判如所请。原告为证明自己所主张的事实，向本院提交了建行黄石分行营业执照、被告身份证复印件、中国建设银行龙卡信用卡申请表、龙卡信用卡分期通业务申请表、龙卡信用卡专项分期业务征信审批表、中国建设银行龙卡信用卡领用协议、信用卡交易列表、综合查询情况说明等作为证据。被告柯常胜未到庭，亦未向法庭提交答辩意见和证据。本院经审理认定事实如下：2017年2月3日，被告柯常胜（甲方）向原告建行黄石分行（乙方）申请办理中国建设银行龙卡信用卡及分期通业务。在办理信用卡申请手续时，被告柯常胜在《中国建设银行龙卡信用卡申请表》上签字并承诺愿意遵守《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》(以下简称领用协议)的各项规则。该领用协议约定：1、甲方在到期还款日（含）前不能或不愿偿还全部应还款额的，可按不低于最低还款额的任意金额还款，应还款中的消费、分期付款、圈存交易款项不再享受免息还款待遇。乙方对甲方不符合免息还款条件的交易款项，从银行记账日起根据甲方实际欠款天数，按每日累积欠款余额（不含费用）乘以日利率计息，日利率为万分之五，按月计收复利。甲方未在到期还款日前清偿对账单所载最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还须按月支付滞纳金；2、自甲方账户发生欠款后第一个账单日开始计算，连续三个月未还款或还款未达最低还款额，甲方应立即偿还全部欠款，并赔偿乙方因此受到的全部损失。在《龙卡信用卡分期通业务申请表》中，被告柯常胜在签名栏上写明愿意遵守《龙卡信用卡分期通业务申请人约定条款》(以下简称约定条款)各项规则。该约定条款的基本规定第四条主要内容为：龙卡信用卡分期付款业务的利息、滞纳金等计算规则以及其他未尽事宜依据《中国建设银行龙卡信用卡章程》（以下简称信用卡章程）、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》及其他业务规定执行。该信用卡章程的主要内容有：1、持卡人在到期还款日（含）前未能偿还全部应还款额的，可按不低于最低还款额的任意金额还款，但应还款中的消费交易款项不再享受免息还款待遇。持卡人预借现金交易不享受免息还款待遇，对持卡人不符合免息条件的交易款项，本行从银行记账日开始计算利息，日利率上限为万分之五，下限为万分之五的0.7倍（折合年利率上限为18.25%，下限为18.25%的0.7倍），并按月计收复利。如中国人民银行的有关规定发生变动，按其规定执行。2、持卡人截至到期还款日未还款或还款金额不足最低还款额时，本行每次按最低还款额未还部分的5%收取还款违约金，最低5元或1美元或1欧元，币种与相应的最低还款额相同；3、持卡人办理分期付款的，分期付款本期入账本金和本期入账手续费全额计入当期最低还款额；4、持卡人所偿还的款项，先抵偿已出账单、再抵偿未出账单，并按照费用、利息、本金的顺序逐项抵偿其欠款；逾期91天（含）以上的，按照本金、费用、利息的顺序逐项抵偿其欠款。2017年2月9日，被告柯常胜向原告出具了一份承诺书（房贷客户办理“分期通”分期专用），承诺同意将信用卡“分期通”业务的分期付款纳入其名下黄石下陆区团城山桂林南路扬子尚居2幢1单元2201室房屋抵押的担保范围，但双方并未办理相关抵押登记手续。其后，原告建行黄石分行审批通过并依约向被告柯常胜发放了专用额度为105000元信用卡一张，被告柯常胜分36期偿还。被告柯常胜激活信用卡后进行了透支消费，但其并未按照协议约定按时还款，最后一次还款时间为2017年6月2日，还款金额为10000元。经核算，截止到2020年1月19日，被告柯常胜应偿还原告建行黄石分行所有款项的合计金额为198313.67元（其中逾期本金116178元、逾期利息63210.51元以及违约金18925.16元）。上述事实，有原告建行黄石分行提交的中国建行银行股份有限公司黄石分行营业执照、柯常胜身份证信息、中国建设银行龙卡信用卡申请表、龙卡信用卡分期通业务申请表、龙卡信用卡专项分期业务征信审批表、中国建设银行龙卡信用卡领用协议、承诺书、抵质押信息、信用卡交易列表、综合查询情况说明等证据及庭审笔录在卷予以佐证。本院认为，被告柯常胜在中国建设银行办理信用卡后，原告与被告之间的信用卡合同关系即依法成立，双方应当按信用卡《领用协议》的约定行使透支消费权利，履行还款义务。被告柯常胜持信用卡透支消费后，未在约定期限内归还透支消费款项，属违约行为，应承担相应的违约责任。原告建行黄石分行要求被告柯常胜按《领用协议》的约定向其支付借款本金、利息及违约金等费用共计198313.67元（计算至2020年1月19日）的诉讼请求，具有事实和法律依据，本院予以支持。后续利息（自2020年1月20日起至实际清偿之日止）应继续支付，按《领用协议》的约定标准计算，但计算标准不得违反中国人民银行有关信用卡业务的相关规定。原告建行黄石分行主张对被告柯常胜所负的上述债务就被告抵押的房屋（黄石下××区××山××路××尚××单元××室）享受优先受偿权，但原、被告双方并未办理抵押登记手续，该抵押权未设立，故本院对原告建行黄石分行的该项诉讼请求不予支持。被告柯常胜经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为其放弃了质证和抗辩的权利，由此产生的不利法律后果由其自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告柯常胜于本判决生效之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司黄石分行偿还欠款本金116178元。二、被告柯常胜于本判决生效之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司黄石分行偿还欠款利息63210.51元、违约金18925.16元，共计82135.67元（利息和违约金计算至2020年1月19日），后续利息及违约金（自2020年1月20日起至实际清偿之日止）按《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》的约定计算，但计算标准不得违反中国人民银行有关信用卡业务的相关规定。三、驳回原告中国建设银行股份有限公司黄石分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3888元、公告费560元，由被告柯常胜负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省黄石市中级人民法院。审 判 长  赵利荣人民陪审员  胡曙英人民陪审员  杜玉兰二〇二〇年三月二十九日法官助理罗利书记员张幸君