福建省莆田市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽03民终235号 上诉人(原审被告)：欧国忠，男，1976年8月8日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。 被上诉人（原审原告）：福建莆田农村商业银行股份有限公司融达支行，住所地福建省莆田市荔城区延寿中街217、223、231号，统一社会信用代码91350304565388727Q。 负责人：张夏彬，支行行长。 委托诉讼代理人：陈国春，男，1979年8月15日出生，汉族，住福建省莆田市荔城区，系被上诉人的工作人员，委托权限一般代理。 上诉人欧国忠因与被上诉人福建莆田农村商业银行股份有限公司融达支行（下称农商行融达支行）信用卡纠纷一案，不服福建省莆田市荔城区人民法院（2019）闽0304民初4090号民事判决，向本院提出上诉。本院于2020年1月6日立案后，依法组成合议庭,对本案进行了审理。本案现已审理终结。 欧国忠上诉请求：1、请求撤销莆田市荔城区人民法院作出的（2019）闽0304民初4090号民事判决书中关于违约金部分的判决，由农商行融达支行立即冲销核减欧国忠持有的尾号2106福万通普惠金融卡自2018年10月暂计至2019年11月产生的违约金5759.98元，并保证2019年11月后也不再收取持卡人欧国忠的违约金。2、依法判令一、二审诉讼费用由农商行融达支行承担。 事实与理由：2016年4月9日农商行融达支行向欧国忠办理了尾号2106的福万通普惠金融卡，《领用合约》中提到的收费项目“滞纳金”和“超限费”，国家已经明确规定，自2017年1月1日起，取消“滞纳金”和“超限费”。对于持卡人未还款的行为，发卡机构应当与持卡人通过达成协议来约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。双方是平等的民事主体，关于违约责任应上合同双方平等协商一致后进行约定，而不是农商行融达支行单方擅自霸王约定。由于双方间并没有签署关于违约金收取及计算方式的协议，故农商行融达支行收取持卡人欧国忠自2018年10月暂计至2019年11月产生的违约金5759.98元无效且存在复利。综上所述，一审法院对于违约金的判决不合规。 农商行融达支行辩称，1、农商行融达支行向欧国忠发放普惠金融卡，签订时间为2016年4月9日，在公示时间2017年1月1日之前就存在。签字时欧国忠已认真阅读了解普惠金融卡申请表《领用合同》中提到收费项目“滞纳金”和“超限费”，现在更名为“违约金”，没有增加客户负担。农商行融达支行普惠金融卡申请表收费项目附有说明：若遇到收费项目及标准变化调整的，乙方通过网络等对外发布公告，一经公示即视为甲方及保证人知晓。2、对于“2019年11月后也不再收取违约金”的要求不能完全实现，到现在没有文件规定这个。按照农商行融达支行违约金收取标准政策是：调整为“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于10元，最高不超过500元”，违约金新规则定于2019年6月15日起执行，贷记卡系统生效时间定于本通知下发后的下一账单日起。客户违约金违约金收取就按照这个执行，通过短信及手机银行等渠道查到我行当前违约金收取数额。 农商行融达支行向一审法院起诉请求：1、欧国忠立即归还福万通普惠金融卡透支本金165939.25元以及该款自2018年11月18日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支利息、违约金（透支利息按日利率0.05%计收；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）。其中，暂计至2019年7月21日的利息、违约金共计21167.87元（利息17407.89元、违约金3759.98元）；2.依法判令实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师服务费、律师代理费、拍卖费、财产保全费、执行费、评估费、差旅费等）由欧国忠承担。诉讼过程中，农商行融达支行变更第一项诉讼请求为：依法判令欧国忠立即归还福万通普惠金融卡透支本金165939.25元以及该款自2018年9月21日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支利息、违约金（透支利息按日利率0.035%计收；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）。其中，暂计至2019年7月21日的利息、违约金共计21167.87元（利息17407.89元、违约金3759.98元）。 一审法院查明，2016年4月9日，欧国忠向农商行融达支行提交《普惠金融卡申请表》,申请办理福万通普惠金融卡，确认其本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，知晓该卡无论消费、转账与取现均无免息期，愿意遵守《领用合约》、《章程》的各项规则。申请表所附的《领用合约》、《章程》主要约定：福万通普惠金融卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，支持“随借随还”，以欧国忠的透支金额按日计收利息。欧国忠使用福万通普惠金融卡后，需要按照与农商行融达支行约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款。欧国忠未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用农商行融达支行批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额未付部分、超过信用额度的5%支付滞纳金和超限费。透支利息按年利率12.6%执行。滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%支付，最低5元。农商行融达支行有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、欧国忠的资信变动情况、用卡情况、信用记录等事项，适时对欧国忠的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，欧国忠的授信额度一经调整，立即生效。若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准变化或利率调整的，农商行融达支行有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、自助机具、手机银行、网上银行以及柜台等对外发布公告，一经公示即视为欧国忠知悉通知等。同日，欧国忠还在《“普惠金融平安卡”使用须知》右下方客户签名处签名、捺印。使用须知主要内容为：特别提示：请您仔细阅读使用须知所有条款，尤其是加粗字标注部分的条款内容，对不理解的条款，可向农商行融达支行业务人员进行询问。一、普惠金融卡是信用卡，适用信用卡的法律规定…三、普惠金融卡收取的费用包括透支利息和滞纳金。 2016年4月17日，农商行融达支行经审批向欧国忠发放普惠金融卡（卡号62×××066）1张，授信额度为100000元，授信期限3年。后农商行融达支行根据《领用合约》的规定，将该卡授信额度调升至166000元。欧国忠领卡后按约定方式使用该卡，起初尚能按约按期偿还透支金额，但自2018年9月21日起产生的透支利息未能按时足额支付，自2018年10月21日起产生违约金。此后，欧国忠偿还了部分欠款。截至2019年7月21日，欧国忠尚欠透支本金165939.25元，透支利息17407.89元、违约金3759.98元，致讼。 另查明，2016年11月11日，福建省农村信用社联合社发布《福建省农村信用社联合社关于对部分普惠金融卡服务项目进行调整的公告》，主要内容为：自2017年1月1日起，取消超限费；调整“滞纳金”为“违约金”，收取标准为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。欧国忠于2019年7月22日偿还本金3.16元、8月6日偿还本金4.17元、8月28日偿还本金2.03元、9月16日偿还本金1.02元、10月4日偿还本金2.08元、10月24日偿还本金2.06元。 一审法院认为，欧国忠在阅读了《领用合约》、《章程》以及其他相关信息后向农商行融达支行申请办理福万通普惠金融卡。农商行融达支行依约履行发卡义务，并提供金融服务，欧国忠使用该卡后，未依约履行还款义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及支付违约金等责任。欧国忠截止2019年7月21日尚欠农商行融达支行透支本金165939.25元，透支利息17407.89元、违约金3759.98元，有农商行融达支行提供的贷记卡交易明细等证据佐证，事实清楚，证据充分，予以认定。农商行融达支行诉讼请求欧国忠按合同约定偿还信用卡透支本金165939.25元及以该款为基数自2018年9月21日起至还清款项之日止按日利率0.035%计算的透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金、最低5元，因欧国忠在2019年7月21日之后仍有偿还部分透支本金，故法院予以调整为欧国忠应偿还农商行融达支行透支本金165924.73元，截至2019年7月21日的透支利息17407.89元、违约金3759.98元，及以透支本金165936.09元为基数自2019年7月22日起至2019年8月5日止按约定计算的透支利息、违约金，以透支本金165931.92元为基数自2019年8月6日起至2019年8月27日止按约定计算的透支利息、违约金，以透支本金165929.89元为基数自2019年8月28日起至2019年9月15日止按约定计算的透支利息、违约金，以透支本金165928.87元为基数自2019年9月16日起至2019年10月3日止按约定计算的透支利息、违约金，以透支本金165926.79元为基数自2019年10月4日起至2019年10月23日止按约定计算的透支利息、违约金，以透支本金165924.73元为基数自2019年10月24日起至还清款项之日止按约定计算的透支利息、违约金（透支利息按日利率0.035%计算，违约金按每期最低还款额未还部分的5%计算、最低5元）。由于双方约定同时计算透支利息、违约金，导致透支利息、违约金标准过高，故予以调整为透支利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条规定，判决如下：欧国忠应在本判决生效之日起十日内偿还给福建莆田农村商业银行股份有限公司融达支行福万通普惠金融卡透支本金165924.73元，截至2019年7月21日的透支利息17407.89元、违约金3759.98元，及以透支本金165936.09元为基数自2019年7月22日起至2019年8月5日止按约定计算的透支利息、违约金，以透支本金165931.92元为基数自2019年8月6日起至2019年8月27日止按约定计算的透支利息、违约金，以透支本金165929.89元为基数自2019年8月28日起至2019年9月15日止按约定计算的透支利息、违约金，以透支本金165928.87元为基数自2019年9月16日起至2019年10月3日止按约定计算的透支利息、违约金，以透支本金165926.79元为基数自2019年10月4日起至2019年10月23日止按约定计算的透支利息、违约金，以透支本金165924.73元为基数自2019年10月24日起至还清款项之日止按约定计算的透支利息、违约金（透支利息按日利率0.035%计算，违约金按每期最低还款额未还部分的5%计算、最低5元；透支利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额）。案件受理费4042元，减半收取计2021元，由欧国忠负担。 本院二审期间，双方均未提供新的证据。 对于一审查明的事实，欧国忠认为利息计算的时间应当是从2018年11月18日开始。农商行融达支行对一审查明的事实无异议。对各方当事人均无异议的事实，本院予以确认。对有异议的事实，将在下文中予以分析确认。 本院认为，第二审人民法院应当围绕上诉请求的有关事实和适用法律进行审查，当事人没有提出请求的，不予审理。对于欧国忠的上诉请求，分析如下：本案中，欧国忠申请办理了福万通普惠金融卡，农商行融达支行也依约提供了金融服务，而欧国忠透支了后未按期还款，其行为构成违约，依法应承担还本付息及支付违约金的责任。根据《领用合约》第15条约定，若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准变化或利率调整的，乙方有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、自助机具、手机银行、网上银行以及柜台外发布公告，一经公示即视为甲方及保证人知悉通知。及《领用合同》及《章程》中对利息、滞纳金也进行约定。而2016年11月11日，福建省农村信用社联合社发布《福建省农村信用社联合社关于对部分普惠金融卡服务项目进行调整的公告》，主要内容为：自2017年1月1日起，取消超限费；调整“滞纳金”为“违约金”，收取标准为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。及于2019年6月13日发布的《关于调整贷记卡违约金收取规则的通知》规定“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于10元，最高不超过500元”，该通知于2019年6月15日起执行，该公告及通知依约就违约金的调整进行公告，该两份对欧国忠均有法律效力，且本案欧国忠欠款的违约金自2019年6月15日起也实际上按每期500元来扣划，故自2019年6月15日起每期的违约金上限应为500元。 综上所述，本院认为，一审判决认定事实清楚，但由于二审期间农商行融达支行自认自2019年6月15日起违约金以500元收取，欧国忠对此也没有异议，故对于每期违约金上限应为500元，对此予以纠正。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下： 变更福建省（2019）闽0304民初4090号民事判决书为：欧国忠应在本判决生效之日起十日内偿还给福建莆田农村商业银行股份有限公司融达支行福万通普惠金融卡透支本金165924.73元，截至2019年7月21日的透支利息17407.89元、违约金3759.98元，及以透支本金165936.09元为基数自2019年7月22日起至2019年8月5日止按约定计算的透支利息、违约金，以透支本金165931.92元为基数自2019年8月6日起至2019年8月27日止按约定计算的透支利息、违约金，以透支本金165929.89元为基数自2019年8月28日起至2019年9月15日止按约定计算的透支利息、违约金，以透支本金165928.87元为基数自2019年9月16日起至2019年10月3日止按约定计算的透支利息、违约金，以透支本金165926.79元为基数自2019年10月4日起至2019年10月23日止按约定计算的透支利息、违约金，以透支本金165924.73元为基数自2019年10月24日起至还清款项之日止按约定计算的透支利息、违约金（透支利息按日利率0.035%计算，违约金按每期最低还款额未还部分的5%计算、最低5元，且最高不超过500元；透支利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案一审案件受理费4042元，减半收取计2021元，由欧国忠负担。本案二审案件受理费50元，由欧国忠负担。 本判决为终审判决。 审判长  翁祖青 审判员  郑荔琼 审判员  林容萍 二〇二〇年三月二日 书记员  林青婷 附：与本案相关的法律法规： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理： （一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定； (二)原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更。 （三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判； （四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。福建省莆田市荔城区人民法院