广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0113民初10057号原告：中国人民财产保险股份有限公司广州市分公司，住所地广东省广州市越秀区广州大道中303、305号首层西面、2、6、7、8、14、22层。负责人：陈业雄，职务总经理。委托诉讼代理人：余文海,系北京市盈科（广州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：蔡晓燕,系北京市盈科（广州）律师事务所实习律师。被告：李小芬，女，汉族，1982年7月18日出生，住湖北省黄梅县。原告中国人民财产保险股份有限公司广州市分公司（以下简称中国人保广州市分公司）与被告李小芬保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2019年8月9日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国人保广州市分公司的委托诉讼代理人余文海到庭参加诉讼。被告李小芬经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国人保广州市分公司向本院提出诉讼请求：1.判决被告立即支付保险代偿款48671.60元及违约金(按每日千分之一自原告实际赔偿之日2019年1月6日起计至实际给付之日，暂计至起诉之日为1152.71元)；2.判决被告立即支付拖欠的保险费2986.02元(拖欠保费＝每期保费金额×拖欠期数(计至赔款支付之日)，即995.34×3＝2986.02元)；3.本案诉讼费用由被告负担。事实与理由：2018年1月31日被告向中国光大银行60000元，借款期限36个月，按月还款;同时，被告向原告投保个人信用贷款保证保险，保险费按月支付，由银行代扣。根据保险合同约定，投保人逾期达80天，即视为保险事故发生。被告拖欠月供款，引发保险事故，2019年1月6日原告根据银行(被保险人)申请，向银行支付了保险赔偿款48671.60元，为被告代偿了全部借款本息。根据保险合同约定，原告提出上述诉讼请求，请求法院依法裁判。被告李小芬无答辩，亦未在举证期限内举证。当事人围绕诉讼请求依法提供了证据，本院依法组织当事人进行了质证。被告李小芬经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为对原告提供的证据无异议，本院对原告提供的证据予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年1月12日，被告李小芬填写了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》，向原告申请投保个人信用贷款保证保险，被告同意以投保单作为订立保险合同的依据，并声明对《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险条款》等内容及其说明均已了解。《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险条款》中载明保险责任为：在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或复息）义务，且超过保险单载明的期限的，视为保险事故发生，保险人对保险事故发生时投保人所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。2018年1月15日，原告经审核出具了保单号为PBBR201844010000000130的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》（以下简称涉讼保险单），原告作为保险人，被告李小芬作为投保人，光大银行番禺支行作为被保险人，该保险单约定：由原告为被告的贷款本息提供保证保险，贷款金额为60000元，保险费为35832.24元，保险金额为66349.42元；赔偿等待期为80天；保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费为995.34元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。涉讼保单“特别约定”：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人应以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款、违约金、理赔及催收产生的其他费用。庭审中，原告同意由法院调低上述违约金。2018年1月17日，被告李小芬与案外人中国光大银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称“光大银行番禺支行”）签订《个人贷款合同》（合同编号：38661816000009），约定李小芬向光大银行番禺支行借款60000元，贷款用途为生产生活所需，借款期限为36个月；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，首期执行贷款年利率为6.65%；借款人未按约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。后光大银行番禺支行依约向李小芬发放了60000元贷款，被告李小芬未能如期偿还光大银行番禺支行的贷款，致保险事故发生。原告于2019年1月6日向光大银行番禺支行支付了保险代偿款共计48671.6元（包括本金47678.68元、利息956.86元、罚息36.06元），光大银行番禺支行于2019年5月7日向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，确认同意接受上述赔款，并同意于收到赔款的同时将其对李小芬追偿的全部权益转让给原告。原告向被告追偿保险赔款无果，诉至本院。另查明，被告尚欠原告自2018年10月至2018年12月的保费合计2986.02元（995.34元×3个月）。本院认为：经被告李小芬申请，原告审核后出具的涉讼保险单是双方真实意思表示，合法有效，本院予以确认，双方均应依约履行。光大银行番禺支行向被告发放贷款后，被告未按照《个人贷款合同》的约定按时还款，原告根据涉讼保险单代被告向光大银行番禺支行支付了保险代偿款48671.6元，取得了向被告追偿的权利，故对原告请求被告支付保险代偿款48671.6元的诉讼请求，本院依法予以支持。关于原告主张的违约金，保险单的“特别约定”载明保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部款项，则视为投保人违约，投保人应以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。本案被告李小芬未向原告偿还理代偿款，构成违约，应向原告支付违约金。但上述保险单约定的违约金的计算标准过高，且原告未对被告违约行为造成的损失进行举证，故本院依法将违约金调整为以原告主张的代偿款48671.6元为基数，自2019年1月6日（原告代偿之日）起按照年利率24%的标准计算至清偿之日止，对于原告诉讼请求超出部分，本院不予支持。此外，原告主张被告支付尚欠保费2986.02元，事实清楚、证据充分，本院亦予支持。被告李小芬经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃举证、质证和抗辩的权利，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李小芬于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国人民财产保险股份有限公司广州市分公司支付保险代偿款48671.6元及违约金（违约金以48671.6元为基数，自2019年1月6日起按照年利率24%的标准计算至清偿之日止）。二、被告李小芬于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国人民财产保险股份有限公司广州市分公司支付保费2986.02元。三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司广州市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1120元，由被告李小芬负担1095元，由原告中国人民财产保险股份有限公司广州市分公司负担25元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。发生法律效力的民事判决，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，申请执行的期间为二年。审 判 长  张培芹人民陪审员  何飞云人民陪审员  黄英启二〇二〇年三月十八日书 记 员  郭子颖