广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0113民初13795号原告：中安金控资产管理有限公司，住所地：浙江省杭州市上城区元帅庙后88-2号195室。法定代表人：谭建国，总经理。委托诉讼代理人：陈晓燕，该公司职员。委托诉讼代理人：伍晓鹏，该公司职员。被告：严光华,男，1993年6月4日出生，汉族，住广东省云浮市新兴县。被告：严树朝,男，1993年6月24日出生，汉族，住广东省云浮市新兴县。原告中安金控资产管理有限公司（以下简称中安金控公司）诉被告严光华、严树朝追偿权纠纷一案，本院于2019年10月28日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中安金控公司的委托诉讼代理人伍晓鹏到庭参加诉讼，被告严光华、严树朝经本院合法传唤逾期未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中安金控公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告严光华立即偿还原告代偿款27868.74元及代偿款利息(代偿款13882.61元自2018年7月20日起暂计至2019年9月30日止的利息4064.7元，代偿款13986.13元自2018年11月23日起暂计至2019年9月30日止的利息2914.3元，此后的利息按日利率0.067%计算至被告实际付清代偿款之日止)，暂合计34847.74元；2.判令被告严树朝对前述债务承担连带清偿责任；3.判令本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2017年11月，被告严光华因购买本田牌汽车（车牌号：粤W××××0）缺少资金而向中国工商银行股份有限公司宿州皖北矿区支行（以下简称工行皖北矿区支行）申请购车分期贷款，请求原告为该笔贷款提供担保，由原告向银行出具担保承诺函，承诺为被告对该笔贷款承担连带保证责任。为此被告严光华、严树朝与原告签订《购车分期付款服务合同》，在该合同第11条第二款第二项中约定“乙方应向甲方支付自垫付之日起的垫款利息，每日以垫付款的0.067%计算利息”，合同并约定由严树朝为严光华向原告提供反担保，承担不可撤销的连带清偿责任，在第8条第四款约定“反担保的责任范围包括但不仅限于：代购垫资款、代偿款、利息、违约金、受让债权款及实现债权的全部费用”。后严光华与工行皖北矿区支行签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》一份，借款金额为87000元整，分期还款为36期。严光华委托银行将综合服务费15166元以透支形式予以扣收并支付至指定账户，以上严光华向银行申请贷款共计102166元。然而，严光华获得贷款后，并没有按合同约定如期履行还款义务，构成违约。因此，原告为履行担保义务，维护银行合法权益免受损害，避免国有资产流失，应工行皖北矿区支行的要求，于2018年7月20日代偿13882.61元，于2018年11月23日代偿13986.13元，共计替严光华代偿27868.74元，用于代偿严光华因逾期还款所积欠的信用卡逾期透支款项。原告代偿后，无论是严光华还是严树朝均未向原告履行清偿义务。原告认为，严光华与工行皖北矿区支行签订的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款担保（抵押、质押及保证）合同》，原告与两被告共同签订的《购车分期付款服务合同》均是各方的真实意思表示，并已经实际履行，应当受到法律保护。据此，为维护自身的合法权益，原告特依法向人民法院提起诉讼，望法院判决支持原告全部诉讼请求。被告严光华无到庭及作出答辩。被告严树朝无到庭及作出答辩。中安金控公司围绕其诉讼请求依法提交了证据，本院予以确认并在卷佐证。本院查明事实如下：2017年11月7日，中安金控资产管理有限公司茂名分公司(即中安金控公司的分公司)作为甲方，严光华作为乙方，中安金控公司作为丙方，严树朝作为丁方（保证人）签订了一份《购车分期付款服务合同》，约定，第一条代购垫资1.1在银行购车分期贷款发放前，乙方委托甲方为其代购汽车且垫付部分购车款（以下简称代购垫资），代购汽车的品牌型号由乙方指定，具体品牌型号、车架号、发动机号、车辆价格在本协议“特别约定条款”中约定；1.2甲方同意为乙方代购垫资的，乙方应在甲方代购垫资之前向汽车经销商自行支付不少于车辆价格30%的首付款，剩余尾款由甲方审批通过后直接垫款或通过甲方指定的第三方转付给汽车经销商或其指定的账户。甲方垫款金额、垫款方式等内容在本协议“特别约定条款”中约定；1.3因甲方所代购车辆相关问题而产生的一切纠纷，乙方应自行与汽车经销商协商解决，与甲方无关。乙方不得以该车的相关问题为由拖延或拒绝偿还甲方的垫款资金及支付相关费用；1.4乙方保证向甲方及银行所提供的办理贷款的全部资料真实、有效。乙方的贷款申请获得银行批准后，乙方不可撤销的授权银行将贷款资金直接转入甲方指定的账户用于偿还甲方已垫付的资金及支付相关费用。第七条担保7.1应乙方要求，丙方同意为乙方向银行申请的贷款提供连带保证责任担保，丙方保证担保的主债权在“特别约定条款”中约定，丙方所担保的债权为乙方向银行申请的全部债权及为实现债权的相关费用，乙方未按时向银行归还贷款，致使丙方承担保证责任代为清偿的，乙方应在代偿之次日立即向丙方付清代偿款及利息，乙方未及时归还代偿款的，每日应按代偿款总额的0.067%支付利息，同时丙方有权自行或委托甲方占管乙方分期付款所购车辆（抵押车辆）并处置，如银行将贷款债权（贷款本息、罚息、违约金）和相关权利（含抵押权）予以转让的，乙方无条件同意该转让行为，并配合上述债权、担保物权的实现；7.2甲方根据合同约定为乙方垫付款项的，为确保本协议第11.2条的履行，丁方自愿向甲方提供连带保证责任，保证责任范围包括但不限于垫付购车款、利息、违约金及为实现前述债权产生的费用，保证期限自乙方根据本合同第11.2.1所约定的债务履行期限届满之日起两年。第八条反担保8.1基于丙方依据本协议第7.1之约定为乙方出具担保，丁方自愿向丙方提供反担保；8.2反担保方式为不可撤销的连带保证责任；8.3反担保期限为丙方承担担保责任之日起两年；8.4反担保的责任范围包括但不限于代偿款、利息、违约金、受让债权款及实现债权的全部费用。第九条费用：基于本协议第一条至第四条的服务内容，乙方应向甲方支付综合费、信息费、履约保证金，基于本协议第7.1条的担保事宜，乙方应向丙方支付担保费，以上各项费用之收费明细或收费方式在“特别约定条款”中约定。第十一条乙方的权利和义务11.2乙方申请的贷款无论何种原因不被银行批准发放的，乙方同意按以下方式处理：（1）自甲方垫款之日起30天内或自收到甲方通知之日起3天内一次性归还甲方的垫款；(2)乙方应向甲方支付自垫付之日起的垫款利息，每日以垫付款的0.067%计算利息；(3)乙方未在11.2.1条款约定期内归还垫款的，甲方有权要求丁方承担保证责任代为清偿垫付款或直接占管乙方分期付款所购车辆（抵押车辆）及相关权证，且有权以折价、变卖、拍卖、租赁等方式处置该车辆，优先实现债权。第十三条违约事件及处理13.1乙方出现以下任一条情形的，即视为乙方违约：（1）乙方贷款申请未通过且未及时向甲方归还代购垫资款的；（2）未按本合同第三条约定办理上牌、过户、抵押登记手续的；（3）乙方因违反银行方合同义务而出现违约事件的，包括但不限于逾期还款；……13.2乙方违约的，应承担以下违约责任：（1）乙方存在违约情形时，应当向守约方支付自违约之日起的违约金，每日以欠款总额的0.1%计算；（2）乙方发生任一违约情形的，甲方即有权对分期付款的所购车辆（抵押车辆）采取占管措施，由此所发生的费用（拖车费、保管费、差旅费等）及损失由乙方承担，该费用按不低于贷款余额及甲方代偿款合计金额的15%计算，但最低不低于人民币10000元；……。《特别约定条款》约定，在银行购车分期贷款发放前，乙方委托甲方为其代购汽车且垫付部分购车款（以下简称代购垫资），乙方指定代购汽车的品牌型号为杰德牌DHW7182FRASD,车架号LVHFR1816E6041569，车辆价格为124800元；甲方同意为乙方代购垫资的，乙方应在甲方支付代购垫资款之前自行向汽车经销商支付不少于车辆价格30%的首付款，剩余尾款由甲方审批通过后，以甲方账户或通过甲方指定的第三方（户名：中安金控资产管理有限公司广东分公司，账户：44×××16-0001，开户行：中国建设银行股份有限公司广州汇侨支行）转付给汽车经销商或其指定的以下账户（户名：新兴县宜邦汽车贸易有限公司，开户行：中国农业银行股份有限公司新兴县支行，账号：44×××88）金额为准；丙方提供保证担保的债权为乙方向银行申请分期付款总额及实现债权的费用，乙方申请分期付款总额为102166元，借款期限为三年；基于本协议通用条款第一条至第四条及第七条的服务内容，乙方应支付费用总计为15166元，费用包括综合费、担保费、信息费、履约保证金。2017年11月15日，中安金控资产管理有限公司广东分公司向新兴县宜邦汽车贸易有限公司在中国农业银行股份有限公司新兴县支行账号为44×××88的账户转账支付87000元，备注为严光华车款。另外，严光华作为分期付款申请人（抵押人），工行皖北矿区支行作为分期款项发放人，严树朝作为分期付款共同偿债人，三方签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》，约定：“第一条分期付款申请人向汽车销售商中安金控资产管理有限公司购买汽车（品牌型号杰德牌DHW7182FRASD），车辆总价为124800元，分期付款申请人自行支付首付款37800元，剩余购车款，分期付款申请人申请通过其在分期款项发放人申办的汽车专项分期业务员以透支方式支付，透支金额为87000元；第二条2.3分期付款申请人已经向分期款项发放人提供了分期款项发放人认可的合法有效的担保，并办理了有关担保手续，担保方式为抵押与连带责任担保；第四条4.2分期付款申请人授权委托分期款项发放人将用于汽车专项分期的中国工商银行信用卡进行启用，授权分期款项发放人将汽车专项分期金额102166元，扣收后支付给汽车销售商/合作机构中安金控公司，账号：13×××59，开户行：中国工商银行股份有限公司合肥四牌楼支行，分期付款申请人向分期款项发放人支付的个性化服务费金额15166元；第五条分期付款申请人使用用于汽车专项分期的信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向分期款项发放人偿还透支的资金，分期还款共分36期，首期偿还的金额为3293元，以后每期偿还的金额为3093元，分期付款申请人每期的透支款项应从透支次月起每月25日前偿还，并在此不可撤销地授权分期款项发放人从中直接扣款受偿；第六条分期付款申请人应按月支付的方式及9%的分期付款手续费率向分期款项发放人支付分期付款手续费9194.33元；第十二条12.2本合同如涉及共同偿债人，对本合同项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任，如分期付款申请人未能按照上述合同约定清偿债务，分期款项发放人有权直接要求共同偿债人进行清偿，共同偿债人未按分期款项发放人的要求进行清偿的，共同偿债人同意并授权分期款项发放人从共同偿债人开立于中国工商银行股份有限公司及其所有分支机构的任一账户中扣划有关款项。2017年11月28日，中安金控公司向工行皖北矿区支行出具《担保承诺函》，内容为“汽车专项分期申请人严光华（身份证件类型及号码445××××04191X）向贵行申请办理信用卡汽车专项分期付款业务，我公司同意并承诺为其与贵行签订的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》项下全部债务向贵行提供以下担保：一、全程连带责任保证担保；二、阶段性连带责任保证担保；三、保证金质押担保。具体按照我公司与贵行签署的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务合作机构担保合同》的有关约定履行。后因严光华未按约履行还本付息义务，中安金控公司按约履行连带保证责任，代严光华向工行皖北矿区支行清偿了借款本息。中安金控公司于2018年7月20日替严光华代偿13882.61元，2018年11月23日代偿13986.13元。中安金控公司称代偿后，严光华、严树朝未向其司履行清偿义务，故诉至本院。另查明，中安金控公司是有限责任公司，注册资本为10亿元。经营范围为服务、受托企业资产管理、汽车事务代理（法律法规规定凭许可证的除外）、为购车提供非融资性担保（融资性担保业务除外）等。中安金控公司没有取得金融机构许可证和融资性担保业务许可证。此外，中安金控公司提起与本案性质类似的案件有多件，且分散多地，每件的标的额度大小不等。本院认为，中安金控公司在严光华实际取得银行购车贷款前，为严光华提前支付购车尾款，该代为支付购车款的行为实际为中安金控公司出借购车款给严光华。中安金控公司的经营范围不包括从事金融相关业务，依法不应从事发放贷款等金融业务活动。中安金控公司诉讼至本院的与本案相类似案件有多件，即该公司已经向不特定借款人发放贷款。据此足可表明，中安金控公司出借款项给严光华的行为，属于企业以借贷名义向社会公众发放贷款。现行的贷款政策是为了维护金融行业健康稳定发展。中安金控公司通过出借借款给借款人充当购车款的行为使部分不具有购车条件的人购车，增加了汽车行业及银行业的风险，扰乱了金融秩序。根据《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》第五条、最高人民法院《关于如何确认公民与企业之间借贷行为效力问题的批复》、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（一）》第十条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条的相关规定，本院认定中安金控公司及其茂名分公司与严光华、严树朝签订的《购车分期付款服务合同》无效。根据《中华人民共和国合同法》第五十八条规定：“合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任”。结合本案实际，在前述无效的《购车分期付款服务合同》基础上，中安金控公司为严光华向银行贷款提供担保，并实际代严光华向银行偿还欠款27868.74元（13882.61元+13986.13元），该代偿款项严光华理应返还。至于利息的计付标准，根据公平和诚实信用原则，按中国人民银行规定的同期同类贷款基准利率计算为宜。另，据《改革完善贷款市场报价利率（LPR）形成机制》（中国人民银行公告2019年第15号），自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。故严光华应返还代偿款27868.74元及支付利息（其中本金13882.61元的利息，自2018年7月20日起至2019年8月19日止按中国人民银行同期同类贷款利率计算、自2019年8月20日起至清偿之日止按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算；13986.13元的利息，自2018年11月23日起至2019年8月19日止按中国人民银行同期同类贷款利率计算、自2019年8月20日起至清偿之日止按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）；中安金控公司请求超出部分，本院不予支持。由于作为主合同的涉案《购车分期付款服务合同》无效，该合同中反担保约定的由严树朝对严光华的付款义务承担连带责任的约定亦无效，合同中的反担保约定无效，严树朝存在过错。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八条规定：“主合同无效而导致担保合同无效，担保人无过错的，担保人不承担民事责任；担保人有过错的，担保人承担民事责任的部分，不应超过债务人不能清偿部分的三分之一”。故严树朝对严光华不能清偿中安金控公司债务部分的三分之一承担清偿责任。严树朝承担清偿责任后，有权向严光华追偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第六条、第五十二条、第五十八条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八条、第九条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释(一)》第十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告严光华于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中安金控资产管理有限公司支付代偿款27868.74元及支付利息（其中本金13882.61元的利息，自2018年7月20日起至2019年8月19日止按中国人民银行同期同类贷款利率计算、自2019年8月20日起至清偿之日止按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算；13986.13元的利息，自2018年11月23日起至2019年8月19日止按中国人民银行同期同类贷款利率计算、自2019年8月20日起至清偿之日止按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）；二、被告严树朝对本判决第一项确定的债务中被告严光华未能清偿部分的债务的三分之一部分承担连带清偿责任；被告严树朝承担清偿责任后，有权向被告严光华追偿；三、驳回原告中安金控资产管理有限公司的其余诉讼请求。如果被告严光华、严树朝未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费671元，由被告严光华、严树朝负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 长  蔡淑慧人民陪审员  黎伟昌人民陪审员  邱秋霞二〇二〇年三月五日书 记 员  罗嘉敏