重庆自由贸易试验区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0192民初1875号原告：重庆农村商业银行股份有限公司渝中支行，住所地重庆市渝中区新华路142号。统一社会信用代码9150000067614328XH。负责人：胡保卫，行长。委托诉讼代理人：黄勤，重庆志和智律师事务所律师。委托诉讼代理人：何也，重庆志和智律师事务所实习律师。被告:重庆巨峰节能门窗有限公司，住所地重庆市南岸区鸡冠石镇兴隆村，统一社会信用代码91500108203174860G。法定代表人：**。被告：**，男，1967年11月5日出生，汉族，住重庆市巴南区。被告：杨刚，男，1990年3月9日出生，汉族，住重庆市巴南区。被告：敖安芳，女，1968年4月15日出生，汉族，住重庆市巴南区。被告：重庆港渝融资担保有限公司，住所地重庆市渝中区青年路38号，统一社会信用代码91500000798025249P。法定代表人：LEEELIZABETHLIM。委托诉讼代理人：游真梅，重庆中标律师事务所律师。委托诉讼代理人：沈玉凤，重庆中标律师事务所实习律师。原告重庆农村商业银行股份有限公司渝中支行（以下简称重庆农商行渝中支行）与被告重庆巨峰节能门窗有限公司（以下简称巨峰公司）、被告**、被告杨刚、被告敖安芳、被告重庆港渝融资担保有限公司（以下简称港渝公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月29日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告重庆农商行渝中支行的委托诉讼代理人黄勤、何也，被告港渝公司的委托诉讼代理人游真梅、沈玉凤到庭参加了诉讼。被告巨峰公司、被告**、被告杨刚、被告敖安芳经依法传唤，未到庭应诉。本案现已审理终结。原告重庆农商行渝中支行向本院提出诉讼请求：1.判令巨峰公司偿还欠款：本金500万元，截至2018年3月30日的罚息265350元，复利5952.59元,共计5271302.59元及从2018年3月31日起至欠款还清日止的罚息、复利（罚息以本金500万元为基数、复利以未还利息271302.59元为基数，均按照在中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮60%后加收50%的标准计算）；2.判令**、杨刚、敖安芳、港渝公司对上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：2016年7月20日，巨峰公司以借款人的名义与重庆农商行渝中支行签订《流动资金贷款合同》，约定贷款期限为2016年7月21日至2017年7月20日，以按期结息、到期还本的方式向原告还款，贷款利率为银行同期基准利率上浮60%，**、杨刚、敖安芳、港渝公司向重庆农商行渝中支行提供了连带责任保证担保。现巨峰公司出现违约情形，重庆农商行渝中支行经多次催收，巨峰公司、**、杨刚、敖安芳、港渝公司不予归还，故诉至法院，望判如所请。被告巨峰公司未答辩。被告**未答辩。被告杨刚未答辩。被告敖安芳未答辩。被告港渝公司辩称，1.从巨峰公司违约之日起，重庆农商行渝中支行就应及时扣划港渝公司保证金用于清偿债务。重庆农商行渝中支行负有减损义务而未履行该义务，由此产生的损失应由重庆农商行渝中支行自行承担。2.日利率应依按照365天计算而非360天计算，对重庆农行渝中支行多收取的利息、复利、罚息应冲抵本金。3.重庆农商行渝中支行不能对罚息计收复利。4.重庆农商行渝中支行未提供利息、罚息、复利计算明细，故不认可重庆农商行渝中支行主张的利息、罚息、复利金额。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的流动资金贷款合同、保证合同、借款借据、外商投资企业变更登记通知书、重庆农村商业银行特种转账贷方凭证等证据，本院予以确认并在卷佐证。对港渝公司有异议的对公客户账户明细、重庆农村商业银行明细账、、贷款利息计算表，本院认为，在债务人就还款情况未充分举证的情况下，该组证据能够反映借款人账户交易变动的事实，与本案具有关联性，本院予以采纳。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年7月20日，重庆农商行渝中支行与巨峰公司签订《流动资金贷款合同》，约定重庆农商行渝中支行向巨峰公司发放流动资金贷款500万元，贷款用途为进货，贷款期限自2016年7月20日起至2017年7月19日止；还款方式为按期结息、到期还本法，即按月结付利息，本金和最后一期利息到期后一次性归还，结息日为每月的20日；如贷款本金的最后一次偿还日不在结息日，则未付利息应利随本清，日利率=月利率/30;贷款利率为在基准利率水平上上浮60%，在贷款期限内，如遇基准利率调整，贷款利率于次年1月1日调整；罚息利率为在贷款利率上加收50%，对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。同日，重庆农商行渝中支行与**、杨刚、敖安芳签订《保证合同》，约定：**、杨刚、敖安芳为巨峰公司的上述借款债务提供连带责任保证担保；保证范围为主合同项下贷款本金及利息（含罚息、复利）、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、仲裁费、财产保全费、执行费等重庆农商行渝中支行为实现债权而支付的一切合理费用；保证期间为主合同的债务人履行期限届满之日起两年。同日，重庆农商行渝中支行与重庆港渝担保有限公司（以下简称港渝担保公司）签订《保证合同》，约定：港渝担保公司为巨峰公司的上述借款债务提供连带责任保证担保，保证范围为主合同项下债权本金及利息（含罚息、复利）、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、仲裁费、财产保全费、执行费等重庆农商行渝中支行为实现债权而支付的一切合理费用；保证期间为主合同约定的债务人履行期限届满之日起两年；港渝担保公司应在重庆农商行渝中支行放款前向其系统内指定的保证金收取行交存本合同所担保债权额10%的保证金，重庆农商行渝中支行对保证金享有优先受偿权，指定结算账户账号为XXXX；港渝担保公司应在主合同项下债务履行期限届满时，重庆农商行渝中支行债权未受清偿等情形发生之日起30天内向重庆农商行渝中支行先行承担清偿责任，若达30天而未清偿的，重庆农商行渝中支行有权通知保证金收取行扣划港渝担保公司在重庆农商行及分支机构交存的与应承担责任等额的保证金归还贷款本息，港渝担保公司应自扣划之日起5日内向保证金收取行补足在保余额（港渝担保公司在重庆农商行渝中支行所担保的债权余额）相应比例的保证金；港渝担保公司支付的款项不足以清偿本合同所担保的债权的，重庆农商行渝中支行可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利或者费用等。2016年7月21日，重庆农商行渝中支行向巨峰公司发放贷款500万元。同日，港渝担保公司向重庆农商行渝中支行存入保证金50万元。贷款发放后，巨峰公司只归还了部分贷款利息。截至2017年7月19日，巨峰公司尚欠重庆农商行渝中支行借款本金500万元，利息26978.80元。2017年9月28日，重庆农商行渝中支行扣划港渝担保公司保证金131113.26元用于抵扣利息。2019年7月19日，重庆农商行渝中支行扣划港渝担保公司保证金368886.74元用于抵扣本金。另查明，2018年7月12日，重庆港渝担保有限公司变更名称登记为重庆港渝融资担保有限公司。本院认为，重庆农商行渝中支行与巨峰公司及各担保人签订的借款合同和担保合同均系当事人真实意思，具有法律约束力。巨峰公司未按约偿还借款本息，亦未应诉答辩并举示相应证据，故本院对重庆农商行渝中支行主张其偿还借款本金并支付逾期利息的诉讼请求依法予以支持。本案的主要争议焦点在于，重庆农商行渝中支行在巨峰公司违约后未及时扣划港渝公司保证金的行为是否违反了防止损失扩大的义务。关于重庆农商行渝中支行是否应当及时扣划保证金的问题。根据重庆农商行渝中支行与港渝公司签订的《保证合同》的约定，港渝公司交付的保证金应属于双方约定的担保巨峰公司履行还款义务的一种方式。虽然在债务履行期限届满而巨峰公司未依约清偿债务时，扣划该笔保证金以代为清偿，属于重庆农商行渝中支行根据合同约定所享有的一项权利，但是依据诚实信用原则，债权人应当积极、合理地行使权利，避免因怠于行使权利而不当加重相对人的债务负担。同时，根据《中华人民共和国合同法》第一百一十九条第一款的规定，当事人一方违约后，对方应当采取适当措施防止损失的扩大；没有采取适当措施致使损失扩大的，不得就扩大的损失要求赔偿。本案中，案涉保证合同约定港渝公司在债务履行期满的30天内未代偿的，重庆农商行渝中支行可以扣划相应保证金。重庆农商行渝中支行作为金融机构，扣划港渝公司存放于重庆农商行其他分支机构开立的账户内的保证金，属于其可采取的在实现债权的同时能够避免债务人或担保人损失扩大的合理措施，且其实施扣划行为并不违反有关合同约定。因此，重庆农商行渝中支行应当按照合同约定及时扣划保证金以实现债权，不当迟延的，应自行承担由此产生的扩大部分的损失。关于尚欠借款本金、罚息和复利的具体认定问题。因借款合同约定，对不能按时支付的利息计收复利，故重庆农商行渝中支行主张对未付罚息、复利再计收复利缺乏合同依据。基于前述分析，根据重庆农商行渝中支行与港渝公司签订的《保证合同》约定，重庆农商行渝中支行最迟应于2017年8月19日扣划有关保证金以清偿巨峰公司的借款债务。2017年7月20日至2017年8月19日期间，巨峰公司应付的罚息为44950元（5000000元×4.35%×1.6×1.5÷360天×31天），应付复利242.54元（26978.80元×4.35%×1.6×1.5÷360天×31天），加上贷款期间应付的利息26978.80元，共计72171.34元，故港渝公司交付的50万元保证金清偿完毕该笔罚息、利息、复利后的余额427828.66元应当用于清偿借款本金，即巨峰公司尚欠借款本金4572171.34元以及以尚欠借款本金4572171.34元为基数，自2017年8月20日起至付清之日止，按照中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮60%再上浮50%的标准计算的罚息。关于保证人的保证责任问题。**、杨刚、敖安芳、港渝公司自愿为巨峰公司的上述债务提供连带责任保证担保，应当对巨峰公司尚未清偿的债务承担连带清偿责任。**、杨刚、敖安芳经本院合法传唤，逾期未到庭应诉，视为其放弃民事诉讼权利，本院依法可以缺席判决。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第一百一十九条第一款、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告重庆巨峰节能门窗有限公司于本判决生效之日起十日返还原告重庆农村商业银行股份有限公司渝中支行借款本金4572171.34元以及以尚欠借款本金4572171.34元为基数，自2017年8月20日起至欠款付清之日止，按照中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮60%再上浮50%的标准计算的罚息（如遇基准利率调整，则此贷款执行利率于次年1月1日调整）；二、被告**、被告杨刚、被告敖安芳、被告重庆港渝融资担保有限公司对被告重庆巨峰节能门窗有限公司的上述第一项债务向原告重庆农村商业银行股份有限公司渝中支行承担连带清偿责任；三、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司渝中支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费48700元，公告费300元，共计49000元，由原告重庆农村商业银行股份有限公司渝中支行负担3000元，被告重庆巨峰节能门窗有限公司、被告**、被告杨刚、被告敖安芳、被告重庆港渝融资担保有限公司负担46000元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  田 丽审 判 员  肖明明审 判 员  吴克坤二〇二〇年三月二日法官助理  唐 崟书 记 员  吴雪瑶