云南省曲靖市马龙区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0321民初107号原告：曲靖市马龙区农村信用合作联社，住所：云南省曲靖市马龙区通泉街道龙泉北路86号，统一社会信用代码：915303212172755074。法定代表人：王文波，系该联社理事长。委托诉讼代理人：田太婷，云南治正滇麒律师事务所律师，特别授权代理。委托诉讼代理人：何家标，云南治正滇麒律师事务所律师，特别授权代理。被告：吴俊，男，1975年9月25日出生，汉族，身份证住址：云南省宣威市，现住云南省昆明市西山区。被告：秦梅，女，1977年2月15日出生，汉族，身份证住址：云南省宣威市，现住云南省昆明市西山区。被告：马龙县东郡房地产开发有限公司，住所：云南省曲靖市马龙县龙翔路行政大道东侧（东郡明珠小区第二号商铺），统一社会信用代码：91530321787396773T。法定代表人：沈庆礼，系该公司总经理。委托诉讼代理人：王文爱，云南博纵律师事务所律师，特别授权代理。原告曲靖市马龙区农村信用合作联社（以下简称“马龙区信用社”）与被告吴俊、秦梅、马龙县东郡房地产开发有限公司（以下简称“马龙县东郡公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月15日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告马龙区信用社的委托诉讼代理人田太婷，被告吴俊、秦梅，被告马龙县东郡公司的法定代表人沈庆礼及委托诉讼代理人王文爱到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告马龙区信用社向本院提出诉讼请求：1.判决解除原告与被告吴俊、秦梅签订的《个人借款合同》；2.判决被告吴俊、秦梅共同偿还原告借款本金434874.30元，利息47079.06元，及自2019年6月29日起到全部清偿之日止的利息（含罚息、复利）；3.判令被告承担本案诉讼费用；4.判令马龙县东郡房地产开发有限公司对上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：2012年10月28日，被告吴俊、秦梅与原告签订《个人购房借款合同》，双方建立借款合同关系，被告马龙县东郡公司在《个人购房借款合同》保证人处盖章，双方建立保证担保关系。借款合同约定：1.借款金额为人民币543000元；2.借款期限为180个月，自2012年10月28日起至2027年10月28日止，实际放款日与到期日、利率、具体用途等以借款凭证为准；3.贷款利率为月利率5.4583‰；4.逾期利息按照合同约定的利率基础上加收40%计算；5.还款方式为按月等额本息还款法；6.违约责任及其他。保证条款约定：1.保证人承担连带保证责任担保；2.保证范围包括贷款本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金，贷款人实现债权的费用；3.其他。原告于2012年10月28日，向被告吴俊发放了借款543000元。在借款期限内，被告未能按照合同约定归还按揭贷款本息，被告的行为已经构成违约。根据双方签订的借款合同第九条规定，原告方有权提出解除合同。为了维护诚实、守信的市场金融秩序，保护国有资产免遭无端流失，原告特向法院提起诉讼，请求人民法院依法支持原告的诉讼请求，维护原告的合法权益，公正判决。被告吴俊辩称，我同意解除合同，但不同意偿还贷款，因为我并没有向马龙东郡公司购买过房子，贷款的钱我没有使用过，贷款当时是沈庆礼让我来签字。被告秦梅辩称，我的答辩意见与吴俊的答辩意见一致。被告马龙县东郡公司辩称，对吴俊、秦梅与原告签订了贷款合同及马龙东郡公司担保贷款的事实没有意见；贷款金额确实由答辩人使用，答辩人愿意承担还款责任。原告马龙区信用社针对其诉讼请求，向本院提交以下证据：1.营业执照、法定代表人身份证复印件、法定代表人身份证明各1份，用以证明原告诉讼主体资格；2.马龙县东郡公司的企业信用信息打印件1份，用以证明被告马龙县东郡公司的基本信息；3.吴俊、秦梅的身份证复印件2份、结婚证复印件2份，用以证明被告吴俊、秦梅的诉讼主体资格，以及被告吴俊、秦梅系夫妻的事实；4.借款申请书复印件2份，用以证明被告吴俊、秦梅因购房需要资金向原告申请借款的事实；5.个人购房借款合同复印件1份，用以证明被告吴俊、秦梅就借款与原告达成一致意见，并与原告签订购房借款合同的事实；被告马龙县东郡公司自愿为吴俊、秦梅的借款提供保证担保的事实；6.个人贷款借款凭证复印件1份，用以证明原告于2012年10月28日向被告吴俊、秦梅发放了贷款543000元的事实；7.催收通知书复印件2份，用以证明被告未按时归还借款本息，原告对其进行催收的事实；8.贷款账1份，用以证明被告吴俊、秦梅尚未偿还原告借款本息的情况；9.马龙县东郡公司保证金还贷明细1份，用以证明被告马龙县东郡公司履行担保责任，用保证金还款五笔，共计103358.47元，被告吴俊、秦梅还下欠贷款余额为434874.30元的事实。经质证，被告吴俊对原告提交的证据1、2、3、4、5、6、7的三性及证明目的均无异议；对证据8的真实性无异议，原告每个月都会发信息给我，我已经向原告说明房子不是我的，要拍卖房子就拍卖房子；对证据9的真实性无异议，至于哪个月还多少钱是由马龙县东郡公司偿还，具体的我不清楚。被告秦梅对原告提交的证据的质证意见与被告吴俊的质证意见一致。被告马龙县东郡公司对原告提交的证据1、2、3、4、5、6的真实性及证明目的均无异议；对证据7，因是原告单方制作，被告没有收到过，对三性均不认可；对证据8、9，虽是原告单方制作，但能相互印证，对其三性均认可。被告吴俊、秦梅，被告马龙县东郡公司针对其答辩意见，未向本院提交证据。综合当事人的质证意见，本院认为，原告提交的证据，其中三被告无实质性异议且符合法律规定的部分，本院予以确认并在卷佐证。对三被告有异议的证据和事实，本院认定如下：原告提交的证据7虽系原告单方制作，但是被告吴俊、秦梅均无异议，且被告吴俊、秦梅认可原告每月均发送信息通知被告吴俊、秦梅，说明被告吴俊、秦梅认可原告对其催收贷款的事实，对该证据，本院予以采信；证据8、9，真实、合法，能够证实被告吴俊、秦梅尚欠原告借款434874.3元及利息未偿还的事实，本院予以采信。根据庭审和举证、质证，本院确认如下法律事实：原告曲靖市马龙区农村信用合作联社的原名称为马龙县农村信用合作联社，2018年马龙县撤县设区后变更为现用名称。被告吴俊、秦梅系夫妻，2012年10月19日被告吴俊、秦梅以已购买马龙县为由，向原告马龙区信用社申请借款543000元，2012年10月28日被告吴俊、秦梅与原告签订《个人购房借款合同》，合同编号：2012年个按字第2123号，被告马龙县东郡公司在《个人购房借款合同》上保证人处签名盖章。借款合同约定：1.借款金额为人民币543000元；2.借款用途为借款人用于购买坐落于马龙县的房屋；3.借款期限为180个月，自2012年10月28日起至2027年10月28日止，4.借款利率为月利率5.4583‰；5.逾期利息按照合同约定的利率基础上加收40%计算；6.还款方式为按月等额本息还款法；7.保证人承担连带保证责任担保，保证人对本合同项下全部贷款本金及利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金，贷款人实现债权和相关从权利而发生的费用以及其他应付的费用承担连带保证责任；8.违约责任为若借款人连续三个付款期或在本合同期内累计六个付款期未按期偿还本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款、利息、罚息等费用，直至解除借款合同；9.双方还约定：借款人授权贷款人将贷款一次划入被告马龙县东郡房地产开发有限公司的账户上（账号：20×××12，开户网点：马龙县农村信用合作联社）；10.合同还对双方的其他权利义务作出了约定。原告于2012年10月28日，向被告吴俊、秦梅授权的马龙县东郡公司账号：20×××12发放了借款5430000元。借款之后，被告马龙县东郡公司以被告吴俊的名义办理了卡号为：62×××40的银行账号，该卡由被告马龙县东郡公司保管，用于按月偿还被告吴俊、秦梅向原告所借贷款。被告马龙县东郡公司按月偿还了2012年11月28日至2017年4月28日期间被告吴俊、秦梅的借款本息（包含原告扣划被告马龙县东郡公司的保证金偿还的借款本息），截止2017年4月28日被告吴俊、秦梅尚欠原告借款本金434874.3元及相应利息。此后，被告吴俊、秦梅、马龙县东郡公司均未再向原告偿还过借款本息。另查明，庭审中三被告确认：1.被告吴俊、秦梅据以申请借款的马龙县，双方并未实际发生买卖行为；2.本案涉及的543000元借款的实际使用人和还款人均为被告马龙县东郡房地产开发有限公司，被告吴俊、秦梅并没有实际使用借款，也没有向原告偿还过借款本息。本院认为，原告与被告吴俊、秦梅签订了《个人购房借款合同》，被告马龙县东郡公司在《个人购房借款合同》上保证人处签名并盖章，根据现有证据不足以证明存在法定无效情形，故依法应认定原、被告签订的《个人购房借款合同》及担保条款有效，原、被告应当按照合同约定全面履行自己的义务。根据查明的事实，原告作为贷款人已经按照合同约定及被告吴俊、秦梅的授权向被告马龙县东郡公司的特定账户转入了贷款，应视为已经履行了发放贷款的合同义务。被告吴俊、秦梅作为借款人，应当按照合同约定逐月向原告偿还借款本金和利息。但自2017年4月28日以后，被告吴俊、秦梅及被告马龙县东郡公司均未再向原告偿还过借款本息，至原告2020年1月15日起诉时止，已有两年多未按期还款，根据《个人购房借款合同》的约定，原告有权请求解除合同，宣布贷款提前到期，要求被告吴俊、秦梅提前清偿全部未还借款本金，承担《个人购房借款合同》解除之日止的利息、罚息等，并有权要求被告马龙县东郡公司按照保证条款的约定承担连带保证责任。据此，原告请求判决解除《个人购房借款合同》，由被告吴俊、秦梅提前偿还借款本金434874.3元，并要求保证人被告马龙县东郡公司承担连带清偿责任的诉请，本院予以支持，但利息（包括罚息、复利）只能计算到《个人购房借款合同》解除之日暨本案判决生效之日止；《个人购房借款合同》解除之后，因该合同依法不再具有法律约束力，故原告不能再要求被告吴俊、秦梅继续按照合同约定支付利息（包括罚息、复利），但原告依法可以要求被告赔偿损失，然而原告在本案中并没有请求赔偿损失。被告吴俊、秦梅辩称其没有向马龙东郡公司购买过房子，贷款的钱也没有使用过，故不应当承担还款责任的意见，该抗辩主张不能推翻其在《个人购房借款合同》和《个人贷款借款凭证》中所作的承诺和划款授权，故不能免除向原告偿还借款本息的义务。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第九十四条、第九十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条,《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、解除原告曲靖市马龙区农村信用合作联社与被告吴俊、秦梅2012年10月28日签订的《个人购房借款合同》；二、被告吴俊、秦梅于本判决生效后十日内偿还原告曲靖市马龙区农村信用合作联社借款本金434874.3元及利息（利息按《个人购房借款合同》的约定计算到合同解除之日暨本判决生效之日止）；三、被告马龙县东郡房地产开发有限公司对被告吴俊、秦梅应当偿还给原告曲靖市马龙区农村信用合作联社的借款本金434874.3元及利息承担连带清偿责任；四、驳回原告曲靖市马龙区农村信用合作联社的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8529元，由被告吴俊、秦梅和被告马龙县东郡房地产开发有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省曲靖市中级人民法院。本判决生效后，若负有义务的当事人拒不履行本判决书确定的义务，享有权利的当事人可在本判决确定的履行期限届满之日起两年内向本院申请强制执行。审 判 长  桂希俊人民陪审员  王家海人民陪审员  普 霞二〇二〇年三月二十五日书 记 员  杜泽妤附相关法律条文:《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十条主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应承担担保责任。但是，担保合同另有约定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。