福建省仙游县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0322民初7662号 原告：中国工商银行股份有限公司仙游支行，住所地仙游县鲤城镇八二五大街639号，统一社会信用代码91350322X11325871C。 负责人：郑金栋，行长。 委托诉讼代理人：谢雄，福建大雄律师事务所律师，一般代理。 委托诉讼代理人：张慧菲，福建大雄律师事务所律师，一般代理。 被告：余桂兵，男，1984年3月19日出生，汉族，住福建省仙游县。 被告：林丽洪，女，1987年6月29日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。 原告中国工商银行股份有限公司仙游支行（以下简称“工行仙游支行”）与被告余桂兵、林丽洪金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月22日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行仙游支行的委托诉讼代理人张慧菲到庭参加诉讼，被告余桂兵、林丽洪经本院公告送达传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 工行仙游支行向本院提出诉讼请求：1.判令余桂兵、林丽洪立即向工行仙游支行偿还借款本金490939.9元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利计算办法：自2018年4月28日起以借款本金490939.9元为基数按《个人购房借款／担保合同》约定的利率及计息方式计算至还清之日止）；2.判令余桂兵、林丽洪立即向工行仙游支行支付因追索本案债权而支出的公告费600元；3.判令工行仙游支行对余桂兵、林丽洪提供的抵押物，即位于仙游县的房地产（土地使用权证号：182646；房屋所有权证号：20161919-1、20161919-2）拍卖、变卖或折价所得价款享有优先受偿权；4.本案的诉讼费用（包括但不限于案件受理费、诉讼保全费、公告费）由余桂兵、林丽洪承担。 事实和理由：2015年4月27日，余桂兵、林丽洪与工行仙游支行签订了《个人借款购房／担保合同》，（编号为Ａ：［闽］字［莆田］行［仙游］支行［2015］年［一手房贷265］号）。合同约定：1.合同第一、三条约定，余桂兵向工行仙游支行借款54万元，借款期限为240个月；2.合同第四条约定，贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮5%，每年调整一次；3.合同第六条约定，被余桂兵的还款方式为按月等额本息还款法；4.合同第二、十八、十九条规定，余桂兵、林丽洪提供的抵押物，即位于仙游县的房地产向工行仙游支行提供抵押担保，抵押担保的范围为本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、工行仙游支行实现债权的费用和余桂兵、林丽洪所有其他应付费用，并为抵押物办理了相应的房地产抵押登记手续（不动产登记证明：闽（2016）仙游不动产证明第××号）；5.合同第十四条约定，若被余桂兵连续三个月或累积六次未按时足额偿还贷款本息的，工行仙游支行有权宣告本合同和工行仙游支行与余桂兵之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求余桂兵立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；6.合同第九条，余桂兵未按合同约定的日期（包括宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在合同第四条约定的利率基础上加收50%确定；7.合同第十一条约定履行合同履行过程中所发生纠纷，向原告住所地有管辖权的法院提起诉讼；合同另对其他内容进行约定。林丽洪向原告出具《共同还款确认书》，自愿为余桂兵与工行仙游支行签订的《个人购房借款／担保合同》共同承担连带偿还责任。上述合同签订后，工行仙游支行于2015年4月28日按照约定向余桂兵发放了54万元的贷款本金，贷款到期日为2035年4月28日。余桂兵自2016年4月28日起便未按照合同约定足额支付本金利息，借款期间，余桂兵已累计超过六次未依约偿还借款本金及利息，至今尚欠借款本金490939.9元及相应利息，且林丽洪亦未承担还款责任，已经构成违约。故诉至法院，提出上述诉讼请求。 余桂兵、林丽洪未作答辩，也未提交证据。 工行仙游支行围绕诉讼请求依法提交了证据。本院经审查认为，因余桂兵、林丽洪均未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利和质证权利。工行仙游支行提供的证据，其来源合法，内容真实，彼此间能相互印证，可证明贷款人、借款人、担保人的主体资格、购房抵押约定情况，尚欠借款本息等事实，具有证据资格和证明效力，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 余桂兵与林丽洪系夫妻关系。2015年4月27日，工行仙游支行与余桂兵签订《个人购房借款／担保合同》一份，约定：余桂兵因购买福建省城建房地产开发有限公司位于仙游县的房地产向工行仙游支行借款54万元，贷款种类为公积金委托贷款，借款期限240个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准。借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率上浮5%为基准利率，据此确定的利率以借款凭证记载为准，贷款发放后遇基准利率调整的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，罚息利率按借款利率加收50%计算；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；借款直接划入福建省城建房地产开发有限公司的账户内；还款方式为按月等额本息还款法，还款日在借款期限起始日内每月对应日；借款人连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息，工行仙游支行有权采取一项或多项措施：宣布本合同和贷款人于借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项及所产生的利息、罚息及其他费用；要求借款人赔偿因其违约给贷款造成的损失。工行仙游支行为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由余桂兵承担。工行仙游支行为保障自身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向余桂兵追偿，并自垫付之日起计收活期存款利息。贷款人本合同项下的担保方式为抵押加阶段性连带责任保证，即福建省城建房地产开发有限公司的保证期间为本合同保证条款生效之日起至抵押登记办妥，且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止；余桂兵、林丽洪自愿将其所购买的座落在鲤南××楼××室的房地产为合同项下的贷款提供抵押担保等内容。2015年4月21日，林丽洪向工行仙游支行出具《共同还款确认书》，确认余桂兵向工行仙游支行借款54万元属于其夫妻共同债务，并表示今后该债务及工行仙游支行实现有关债权的全部费用由其和余桂兵共同承担连带偿还。2015年4月27日，双方对抵押担保的房地产办理预告登记手续，2016年10月12日，双方办理抵押登记手续（不动产登记证明：闽（2016）仙游县不动产证明第××号；土地使用权证：182646；所有权证号：20161919-1、20161919-2；房地产他项权利人为工行仙游支行）。2015年4月28日，工行仙游支行依约向余桂兵发放贷款54万元，并按约定将该借款划入福建省城建房地产开发有限公司的账户内，约定：贷款期限自2015年4月28日起至2035年4月28日止；借款年利率为6.195%。贷款发放后至2019年9月21日期间，余桂兵共归还借款本金49060.1元及截至2018年4月27日止的利息、罚息、复利，自2018年4月28日起便未按照合同约定足额支付借款本息，且累计超过六次未依约偿还借款本息，尚欠借款本金490939.9元及自2018年4月28日起的利息、罚息、复利至今未偿还。2019年10月22日，工行仙游支行向余桂兵邮寄宣布融资提前到期并要求归还融资款项通知书，通知其立即清偿积欠的全部融资本息和实现债权的费用等债务，并承担因违约行为造成的全部经济损失；同时，工行仙游支行也向林丽洪邮寄宣布融资提前到期并要求共同偿还人履行共同偿还责任通知书，通知其按共同偿还贷款确认书的约定履行共同偿还责任。同日，工行仙游支行诉来本院，请求处理。 另查明，2019年12月6日，工行仙游支行因本案诉讼支出公告费600元。 本院认为，本案所涉的《个人购房借款／担保合同》，当事人缔约主体适格，意思表示真实，内容无违反法律、行政法规之强制性规定，合法有效。合同双方应按照合同约定的内容，严格履行合同义务。工行仙游支行已依约履行了发放贷款的义务，其合法权益应受法律保护。余桂兵未按照合同约定的等额本息还款法每月足额偿还借款本息累计已经超过六次，已构成违约，工行仙游支行依合同约定有权宣布涉案借款立即到期，故余桂兵应提前向工行仙游支行偿还尚欠借款本金、支付约定利息、承担逾期付款的违约责任，并支付工行仙游支行为实现债权而支出的公告费。林丽洪自愿向工行仙游支行出具共同还款确认书，确认余桂兵向工行仙游支行的借款属于其夫妻共同债务，故林丽洪对涉案的借款本息应负共同偿还责任。林丽洪、余桂兵自愿以其所有的座落在鲤南××楼××室的房地产为本案借款提供抵押担保并办理抵押物登记，抵押权依法设定，在余桂兵、林丽洪不履行到期债务时，工行仙游支行有权以该抵押物拍卖、变卖该财产的价款在抵押担保的范围内优先受偿。综上，工行仙游支行的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。余桂兵、林丽洪经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、余桂兵、林丽洪应在本判决生效后十日内偿还给中国工商银行股份有限公司仙游支行借款490939.9元并支付利息、罚息、复利（利息、罚息、复利计算办法：以借款本金490939.9元为基数自2018年4月28日起按《个人购房借款/担保合同》约定的利率及计息方式计算至还清欠款之日止）； 二、余桂兵、林丽洪应在本判决生效之日起十日内支付给中国工商银行股份有限公司仙游支行因本案诉讼支出的公告费600元； 三、若余桂兵、林丽洪逾期未还清本判决第一、二项的债务，中国工商银行股份有限公司仙游支行有权以设定抵押的余桂兵、林丽洪所有的座落在鲤南××楼××室的房地产［不动产登记证明：闽（2016）仙游县不动产证明第××号］拍卖、变卖或折价该财产的价款在抵押担保范围内优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费9071元，由余桂兵、林丽洪共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 长  郭德粦 人民陪审员  林双锦 人民陪审员  黄福伟 二〇二〇年三月二十六日 书 记 员  黄丽蓉 附：1.引用的主要法律条文内容 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 2.执行申请提示 《中国人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。