福建省漳平市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0881民初2196号 原告：福建漳平农村商业银行股份有限公司桂林支行，住所地福建省漳平市和平南路25号，统一社会信用代码91350881MA349W1C7P。 负责人：陈月清，支行行长。 委托诉讼代理人：陈秋发，福建坤朗律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陈钦，福建坤朗律师事务所律师。 被告：刘炳辉，男，1968年7月6日出生，汉族，住中国漳平市。 原告福建漳平农村商业银行股份有限公司桂林支行（以下简称“漳平农商行桂林支行”）与被告刘炳辉信用卡纠纷一案，本院于2019年11月21日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告漳平农商行桂林支行委托诉讼代理人陈钦到庭参加诉讼，被告刘炳辉经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 漳平农商行桂林支行向本院提出诉讼请求：1、刘炳辉立即偿还漳平农商行桂林支行福万通普惠金融卡（卡号为62×××04）的透支本金45072.7元及截止2019年5月21日的利息12577.87元、违约金13672.05元，并支付自2019年5月22日起至款清之日止以本金45072.7元为基数按《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》约定的利率标准计算的利息及违约金；2、刘炳辉承担漳平农商行桂林支行实现债权所支付的律师代理费2000元；3、刘炳辉承担本案的诉讼费用。诉讼过程中，漳平农商行桂林支行将诉讼请求第一项变更为：“刘炳辉立即偿还漳平农商行桂林支行福万通普惠金融卡（卡号为62×××04）的透支本金45072.7元及截止2019年5月21日的利息12577.87元并支付自2019年5月22日起至款清之日止以本金45072.7元为基数按《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》约定的利率标准计算的利息。”事实与理由：2016年4月20日，刘炳辉向漳平农商行桂林支行申办一张福万通普惠金融卡，并提交《福万通普惠金融卡申请表》，声明已充分了解并完全接受《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》（以下简称“《领用合约》”）、《福建省农村信用社、联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称“《章程》”）等申请材料的全部条款。根据前述领用合约及章程等约定，福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期，支持“随借随还”，系统根据申领人的透支金额按日计收利息，申领人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若申领人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。超过到期还款日，未偿还透支款项的，漳平农商行桂林支行有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由申领人承担。预借现金/消费/转账利率各行自行决定，取现（含转账）手续费2元/笔，最低3.6元，最高50元，滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。漳平农商行桂林支行根据刘炳辉的申请经审核后同意向刘炳辉发放福万通普惠金融卡（卡号为62×××04）一张，授信额度为5万元整，授信期限3年。刘炳辉领取信用卡后，自2016年4月20日，通过预借现金方式，透支本金50000元，截止2019年5月21日，刘炳辉尚欠透支本金45072.7元、利息12577.87元。刘炳辉自2016年12月19日起，一直未能按照约定最后还款日前足额还款，其行为已经构成违约。2018年7月20日，漳平农商银行发文《关于修订部分条款的通知》载明，将原二十二条第（一）项：“一般客户以信用方式和保证方式办理普惠金融卡透支利率为日万分之三点三五（月利率为10.05‰）”修改为“一般客户以信用方式和保证方式办理普惠金融卡透支利率为日万分之三（月利率为9‰）”。漳平农商银行对普惠金融卡利率的确定，既符合法律法规规定，也符合《领用合约》的约定，且刘炳辉知晓其持有的普惠金融卡月利率为9‰，其持卡透支消费以来也一直按此利率支付利息，从未提出异议。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社通过官方网站公告了新的《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，取消《福万通普惠金融卡收费标准》中的“超限费”；并调整“滞纳金”为“违约金”，计费标准没有变化。2019年6月10日，漳平农商行桂林支行与福建坤朗律师事务所签订了《委托代理合同》，聘请律师全权代理本案，漳平农商行桂林支行已按合同约定向福建坤朗律师事务所支付律师代理费用2000元。依据《领用合约》的约定，刘炳辉应承担漳平农商行桂林支行实现债权所支付的该笔律师代理费用。另，福建漳平农村商业银行股份有限公司经中国银监会福建银监局核准于2016年6月13日开业，原漳平市农村信用合作联社自行终止，其债权债务由漳平农商行桂林支行承继。基于以上事实和理由，为维护漳平农商行桂林支行合法权益，特提起诉讼，请求法院依法支持漳平农商行桂林支行的诉讼请求。 刘炳辉未作答辩。 漳平农商行桂林支行围绕诉讼请求依法提交以下证据：1、《福建银监局关于福建漳平农村商业银行股份有限公司开业的批复》证明福建漳平农村商业银行股份有限公司经中国银监会福建银监局核准于2016年6月13日开业，原漳平市农村信用合作联社自行终止，其债权债务由原告承继；2、《福万通普惠金融卡申请表》复印件一份，证明2016年4月20日，被告向原告申请办理福万通普惠金融卡5万元；3、《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》证明福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据申领人的透支金额按日计收利息。申领人需在每期到期日还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若申领人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分的，按规定支付滞纳金。滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计算，最低5元。预借现金/消费/转账利率由各行社自行决定。因催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及为实现债权所产生其它费用）由申领人承担。4、《福建农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》复印件一份，证明福万通普惠金融卡是各行社面向个人客户发放，符合中国人民银行PBOC标准，给予持卡人一定信用额度，持卡人可在信用额度内先透后还款的人民币支付工具。福万通普惠金融卡预借现金、消费、转账等资金类交易均不享受免息期。福万通普惠金融卡电子现金账户可办理圈存、圈提、查询等交易的事实；5、ICMS银联数据智能信用卡管理系统数据、普惠金融卡交易明细证明：被告办理的普惠金融卡年利率为10.80%及被告取得上述福万通普惠金融卡后进行刷卡消费，但未予偿还透支消费款，截至2019年5月21日止结欠透支本金45072.7元及利息12577.87元的事实；6、《关于修订＜福建漳平农村商业银行股份有限公司福万通普惠金融卡业务管理办法＞部分条款的通知》复印件一份，证明被告刘炳辉申请的普惠金融卡月利率为9‰的事实；7、《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》复印件一份，证明2016年11月10日，福建省农村信用社联合社通过官方网站公告取消《福万通普惠金融卡收费标准》中的“超限费”，并调整“滞纳金”为“违约金”，计费标准没有变化的事实；8、委托代理合同、发票及业务凭证复印件各一份，证明原告已向福建坤朗律师事务所支付律师服务费2000元的事实；9、居民身份证、常住人口登记卡，证明被告身份基本情况。 刘炳辉经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，又未书面提交答辩状并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。本院认为，漳平农商行桂林支行所提供的上述证据真实性可以认定，对于证据的合法性、关联性亦可确认，同时可以证明各证据所要证明的内容，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2016年4月20日，刘炳辉向原漳平市农村信用合作联社桂林信用社申办一张福万通普惠金融卡，并提交《福万通普惠金融卡申请表》，声明已充分了解并完全接受《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》（以下简称“领用合约”）、《福建省农村信用社、联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称“章程”）等申请材料的全部条款。根据前述领用合约及章程等约定，福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期，支持“随借随还”，系统根据申领人的透支金额按日计收利息，申领人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若申领人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。超过到期还款日，未偿还透支款项的，原漳平市农村信用合作联社桂林信用社有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼法、律师费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由申领人承担。预借现金／消费／转账利率各行自行决定，取现（含转账）手续费2元／笔，最低3.6元，最高50元，滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。 原漳平市农村信用合作联社桂林信用社根据刘炳辉的申请经审核后同意向刘炳辉发放福万通普惠金融卡（卡号为62×××04）一张，授信额度为5万元整，授信期限3年。刘炳辉领取信用卡后，于2016年1月22日，通过预借现金方式透支本金50000元，截止2019年5月21日，刘炳辉尚欠透支本金45072.7元、利息12577.87元。刘炳辉自2016年12月19日起，一直未能按照约定最后还款日前足额还款，其行为已经构成违约。 2018年7月20日，漳平农商银行发文《关于修订＜福建漳平农村商业银行股份有限公司福万通普惠金融卡业务管理办法＞部分条款的通知》载明，将原二十二条第（一）项“一般客户以信用方式和保证方式办理普惠金融卡透支利率为日万分之三点三五（月利率为10.05‰）”修改为“一般客户以信用方式和保证方式办理普惠金融卡透支利率为日万分之三点三（月利率为9‰）”。漳平农商银行对普惠金融卡利率的确定，既符合法律法规规定，也符合《领用条约》的约定，且被告知晓其持有的普惠金融卡月利率为9‰，其持卡透支消费以来也一直按此利率支付利息，从未提出异议。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社通过官方网站公告了新的《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，取消《福万通普惠金融卡收费标准》中的“超限费”，并调整“滞纳金”为“违约金”，计费标准没有变化。 另查明，2019年6月10日，漳平农商行桂林支行与福建坤朗律师事务所签订了《委托代理合同》，聘请律师全权代理本案，漳平农商行桂林支行已按合同约定向福建坤朗律师事务所支付律师代理费用2000元。 再查明，福建漳平农村商业银行股份有限公司经中国银监会福建银监局核准于2016年6月13日开业，原漳平市农村信用合作联社自行终止，其债权债务由漳平农商行承继。在原漳平市农村信用合作联社桂林信用社住所设立福建漳平农村商业银行股份有限公司桂林支行。 本院认为，刘炳辉向原漳平市农村信用合作联社桂林信用社申请办理信用卡，在原漳平市农村信用合作联社桂林信用社发行的《福建农村信用社农商行福万通普惠金融卡申请表》上签名，原漳平市农村信用合作联社桂林信用社批准为其办理了信用卡业务，双方之间就信用卡的使用建立了合同关系，该合同系双方的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，为有效合同。刘炳辉在使用上述信用卡进行透支消费后，未按约定履行偿还透支借款本息的义务，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。现农商行桂林支行诉请要求刘炳辉偿还透支本金45072.7元及相应利息的请求，证据充分，本院予以支持；双方在《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》上明确约定了刘炳辉超过到期还款日，未偿还透支款项的，农商行桂林支行因催讨欠款引起的一切费用（含律师费）均由刘炳辉承担。故农商行桂林支行要求刘炳辉承担律师服务费2000元的请求，理由正当，本院予以支持。刘炳辉经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条、第一百四十四条、第二百五十三条规定，判决如下： 一、刘炳辉应于本判决生效之日起十日内偿还福建漳平农村商业银行股份有限公司桂林支行信用卡透支本金45072.7元及利息（截止至2019年5月21日尚欠利息为12577.87元，从2019年5月22日起至款还清之日止以45072.7元为本金，按月利率9‰计算的利息）； 二、刘炳辉应于本判决生效之日起十日内向福建漳平农村商业银行股份有限公司桂林支行支付律师服务费2000元； 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1291.26元，公告费560元，合计1851.26元，由刘炳辉承担。该款限于本判决生效之日起七日内向本院缴纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 长  陈士毅 人民陪审员  陈永全 人民陪审员  林晓妹 二〇二〇年三月二十六日 书 记 员  蒋巧静 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第十三条民事诉讼应当遵循诚实信用原则。 当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。