河北省玉田县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀0229民初551号 原告：杨建国，男，1958年12月6日出生，回族，住玉田县。 委托诉讼代理人：张子建，河北群望律师事务所律师。 被告：太平财产保险股份有限公司唐山中心支公司，住所地唐山市路北区学院路西侧翔云道北侧金融中心D座五室501、502、503、504一层102室。 代表人：史礼，系公司经理。 委托诉讼代理人:卢丽新，河北钰烁律师事务所律师。 原告杨建国与被告太平财产保险股份有限公司唐山中心支公司（以下简称太平财险唐山支公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年1月17日立案后，依法适用简易程序，于2020年2月24日公开开庭进行了审理。原告杨建国的委托诉讼代理人张子建、被告太平财险唐山支公司的委托诉讼代理人卢丽新到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 杨建国向本院提出诉讼请求：1.令被告继续履行与原告签订的人身保险合同；2.令被告赔偿原告保险金40023.46元及利息（利息从2020年1月8日起计算至给付之日止）。事实和理由：2017年10月31日，原告在被告下属的坐落在玉田镇北购公寓的第三营业部一部投保了一份太平“E家安康”百万医疗保险。保险险种为一般医疗保险和恶性肿瘤医疗保险，保险金额为300万元，原告如约交纳了1465元的保险费。2018年10月31日、2019年10月31日原告分别进行了第二、第三次续保。2019年10月3日原告因腰椎病住院治疗，出院后原告向被告报保险。被告于2020年1月8日给原告出具了拒赔通知和解除保险合同通知书。原告认为被告的拒赔和解除保险合同是违法的，故此起诉。原告住院共花去医疗费91086.08元，个人医保报销40023.46元。因被告的保险合同有1万元的免赔额，故被告应当给报销保险金40023.46元。诉讼中，原告增加诉讼请求。增加医疗费1039.16元，总诉讼请求变更为41062.12元。 太平财险唐山支公司辩称，原告主张的第一、第二项诉讼请求均不应成立，被告不同意赔偿原告保险金。理由如下：原、被告于2018年10月31日签订"E家安康"百万医疗人身保险合同，原告是根据该产品的电子保单购买链接提示购买,如投保人即本案原告杨建国根据告知提示“被保险人目前或过往未患有下列疾病：……冠心病/冠状动脉狭窄、心肌梗死、脑出血、风湿性心脏病……”“本保险合同投保人已确认被保险人符合以上健康告知，如果有任何未如实告知，本公司有权解除合同。对于合同解除前发生的保险事故不承担赔偿或者给付保险金的责任。”如果原告据实填写过往患有冠心病，那么系统就会弹出“被保险人未能通过健康测试，暂无法购买产品的提示”将无法通过投保和审核。被告于2016年12月3日收到原告的住院材料。经调查，原告杨建国在投保前患有冠心病，多次住院治疗。被告对投保人告知事项中有对于既往有罹患冠心病的询问，因投保人有故意或因重大过失未履行《保险法》规定及被告与原告保险合同约定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保，所以保险人即被告有权解除保险合同，对于合同解除前发生的保险事故不承担给付保险金的责任，不能给予赔偿，不退还保险费。 本院经审理认定事实如下：2017年10月31日，原告在被告所属的唐山第三营业区营业一部，通过李小田办理了太平“E家安康”百万医疗保险一份，含一般医疗保险、恶性肿瘤医疗保险，保险金额各300万元，保险期间自2017年10月31日零时起至2018年10月30日二十四时止，特别约定第7条载明“续保：续保时保险公司不会因为被保险人个人身体状况或使用保险情况而不续保或单独调整保费。无论是否发生理赔，续保无需健康告知，无等待期。如果被保险人的年龄超过99周岁或保单终止或本产品统一停售，我们将不再接受续保。”合同签订后，原告如约交纳了保险费，被告为原告出具了电子保险单。2018年10月，原告按照约定向被告交纳保费，被告为原告出具电子保险单，保险期间自2018年10月31日零时起至2019年10月30日二十四时止。2019年10月，原告按照约定向被告交纳保费，被告为原告出具电子保险单，保险期间自2019年10月30日零时起至2020年10月29日二十四时止。2019年10月3日，原告因腰椎间盘突出症在唐山虹桥骨科医院住院治疗，2019年10月23日到中国人民解放军第306医院住院治疗。原告为此开支医疗费91086.08元。2019年12月3日，原告向被告提出索赔申请，被告于2020年1月8日向原告出具拒赔通知书及解除保险合同通知书各一份。 本案双方争议的焦点是：双方签订的保险合同是否应继续履行，被告应否给付原告保险金。被告主张原告在投保时未履行如实告知义务，理由是该保单采用电子承保方式，在承保过程中网页会跳出患有心脏类疾病不能承保的相关提示这一抗辩意见，并提供电子截屏三页称“在健康告知第一条中明确被保险人目前或过往患有下列疾病：……冠心病/冠状动脉狭窄、心肌梗死、脑出血、风湿性心脏病……如有任何未如实告知，本公司有权解除合同，对于合同发生前发生的保险事故，不承担赔偿或给付保险金的责任。”经审查，被告提供的三页截屏图片不足以支持其主张，本院不予采信。原告主张该保单的承保代理人为李小田，李小田未对原告进行过有何种疾病不能承保的提示，且该保单的操作系由李小田下属的工作人员代为操作。被告对李小田系其保险代理人这一事实无异议，反驳称李小田曾对原告就免责条款通过电话告知，但未能提供证据予以证明，亦未提供足够的证据证实该电子保单系由原告本人操作。根据《最高人民法院关于适用若干问题解释（二）》第六条第一款“投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。”被告未能举证证明保险人在投保前对原告进行了相关病史的询问，亦未能证明原告存在隐瞒既往病史的故意。另根据原告提交的2017、2018、2019三份太平“E家安康”百万医疗保险单据及该单据所引述的：未尽事宜请参照保险人《太平综合医疗保险条款》。该保单及保险条款关于责任免除章节，均无被告主张的患有心脏类疾病拒绝承保及赔付的免责条款。说明保险人未做到在订立保险合同时，在保险凭证上作出足以引起投保人注意的方式对免责条款进行明确提示、说明。根据《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立保险合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”综上，被告未能举证证明在投保前对原告就免责条款进行明确的提示说明义务；亦未能证明被告在原告投保时是否向原告履行了询问及明确的提示告知义务，故对其主张原告故意隐瞒既往病史而解除合同并拒赔的理由，本院不予支持。关于原告主张的保险金的认定：原告主张住院共开支医疗费91086.08元，个人医保报销40023.46元。因被告的保险合同约定免赔额1万元，故向被告申请报销保险金41062.12元。被告抗辩自费药不予报销。经审查：原告提供的玉田县虹桥骨科医院与解放军306医院住院病案、住院收据客观真实，本院予以采信。据此认定原告开支医疗费共计91086.08元。原告主张自费药开支1039.16元属被告保险责任。被告主张免赔，但并未提供证据证明其在保险凭证上就责任免除条款作出足以引起投保人注意的提示，亦未提供证据证明“自费药属免除保险人赔偿责任”这一内容以书面或口头形式向投保人做出明确说明。故对原告要求被告给付保险金41062.12元的诉讼请求，本院予以支持。被告未及时向原告履行给付保险金的义务，原告要求被告自2020年1月8日起支付利息至给付之日止不违反法律规定，本院予以支持。原告主张的利息应参照同期的全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算。 本院认为，原告向被告处投保，按约定交纳保险费，被告向原告出具保险单，双方形成了保险合同关系，该合同依法成立、有效。原告作为被保险人及受益人，在保险期间内因腰椎病住院治疗，有权向被告主张扣除个人医疗保险报销部分及免赔额1万元以后的保险金41062.12元。被告作为保险人，应按保险合同的约定向原告履行给付保险金的义务。被告以原告在投保时故意隐瞒既往病史，拒绝赔付并要求解除合同，但未能提供证据证明其在原告投保时向原告进行询问的内容和范围，亦未提供证据证明就本案所涉及的免责条款向原告履行明确说明、告知或提示义务。故对被告的主张，本院不予支持。 综上所述，原告的诉讼请求，本院予以全部支持。依照《中华人民共和国保险法》第十三条、第十六条第一款、第十七条、第十九条、第二十三条第一款、第二款，《最高人民法院关于适用若干问题解释（二）》第六条第一款、第十三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下： 一、被告太平财产保险股份有限公司唐山中心支公司继续履行与原告杨建国签订的太平“E家安康”百万计划医疗保险合同； 二、被告太平财产保险股份有限公司唐山中心支公司给付原告杨建国保险金41062.12元及利息（利息从2020年1月8日起，参照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至给付之日止），于本判决生效之日起五日内付清。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费428元，由被告太平财产保险股份有限公司唐山中心支公司负担。于本判决生效之日起五日内向本院交纳。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河北省唐山市中级人民法院。 审判员  刘丽颖 二〇二〇年三月十一日 书记员  李 欣