福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0302民初415号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司凤凰山支行，住所地：莆田市城厢区学园路和东园路交叉口世全兴安名城13号楼一层8、9、10、11号。统一社会信用代码：913503025673009797。 负责人：宋桂华，行长。 委托诉讼代理人：范雪华，男，汉族，1985年7月14日出生，住莆田市荔城区。系原告员工。 被告：陈福全，男，汉族，1972年10月8日出生，住莆田市城厢区。 被告：刘志娟，女，汉族，1976年1月9日出生，住莆田市城厢区。 被告：方斌，男，汉族，1972年11月24日出生，住莆田市荔城区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司凤凰山支行（以下简称：“莆田农商行凤凰山支行”）与被告陈福全、刘志娟、方斌银行卡纠纷一案，本院于2020年1月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人范雪华到庭参加诉讼，被告陈福全、刘志娟、方斌经传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告莆田农商行凤凰山支行向本院提出诉讼请求：1．判令被告陈福全和被告刘志娟（借款人配偶）共同立即归还普惠金融卡透支本金173378.92元及该款自2019年6月21日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之3.5计收；违约金为最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）。其中，暂计至2019年12月21日的利息、违约金共11932.95元，本金及相关费用共计185311.87元；2．被告方斌对上述债务及费用承担连带偿还责任；3．本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、公告费、财产保全费、律师费等）由全部被告承担。事实和理由：2018年10月13日，被告陈福全向原告办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定：普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照乙方（原告）核定的收费标准计收利息及费用，普惠金融卡透支利息按每账单期浮动计收，利率在中国人民银行公布同期1-5年贷款基准利率至日利率万分之五区间浮动。利率若有变化，则按乙方（原告）核定的收费标准计收。普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方（被告）的透支金额按日计收利息、费用，甲方（被告）未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。乙方（原告）有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、被告及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对被告的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，原告的授信额度一经调整，立即生效。该笔普惠金融卡由被告方斌提供连带保证责任。被告方斌于2018年10月13日在《普惠金融卡申请表》“您的保证人”部分，认可并签字盖章确认了相应的担保事实，约定了：保证人愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证，保证额度为发卡行核定的持卡人的授信额度和调整的额度之和，本保证为不可撤销担保。保证范围为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金及追索费用等银行方实现债权所产生的一切费用。保证期间为持卡人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。此外，原告与被告确认了诉讼送达地址。原告与被告陈福全、刘志娟、方斌于2018月10月13日签订福万通普惠金融申请表，约定：“甲乙双方在《普惠金融卡申请表》中确定的债务催收、法律文书的送达地址作为对债务人催收和法院诉讼、执行、仲裁机构法律文书的送达地址，适用于催收债务及提起诉讼的各个阶段（包括一审、二审、再审、执行）。”合同签订后，原告按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过被告的申请，并于2018年11月06日向被告发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××02）一张，授信额度为175000元，授信期限3年。被告自2019年7月19日未还清2019年6月份发生账单款项，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约。经查，被告刘志娟系被告陈福全的妻子，本案债务发生在两被告夫妻关系存续期间，该配偶也在《普惠金融卡申请表》中签字确认借贷事实，愿意对该笔债务承担共同偿还责任，故该笔债务属于夫妻共同债务，被告刘志娟应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 被告陈福全、刘志娟、方斌未作答辩。 在本院审理过程中，原告莆田农商行龙桥支行在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据： 一、原告营业执照复印件、负责人身份证明各1份，证明原告主体适格。 二、被告身份证复印件3份、结婚证复印件1份，证明各被告主体适格。被告陈福全和刘志娟为夫妻关系，该笔债务为夫妻共同债务。 三、普惠金融卡申请表、《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》及利率执行文件各1份，证明：2018年10月13日，被告陈福全及其配偶向原告申领普惠金融卡续卡。2018年11月6日，原告依约给予持卡人175,000元的授信额度，透支年利率12.6%，违约金为最低还款未偿还部分的5%。被告方斌为本案被告陈福全因使用普惠金融卡所发生的全部债务提供连带担保责任。该笔债务为陈福全和刘志娟夫妻共同债务。各被告确认了诉讼送达地址。 四、贷记卡明细账及贷记卡综合信息查询各1份，证明被告陈福全未按约定归还普惠金融卡欠款本息，已违反合约约定。 本院审查认为，因各被告未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自动放弃诉讼权利。原告提供的证据真实、合法有效，本院依法予以确认。 经庭审举证、认证，本院认定本案事实如下： 2018年10月13日，被告陈福全填写普惠金融卡申请表，向原告莆田农商行凤凰山支行申领信用卡。被告刘志娟在上述申请表“申请人配偶/结束”处签字，确认愿意对申请人使用福万通普惠金融卡（含续卡后）发生的全部债务承担共同还款责任，并约定法律文书的送达地址。被告方斌在保证人处签字，确认愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中（含续卡后）形成的债务提供连带责任保证,保证人如不继续提供担保应提前2个月以书面形式告知，否则保证人承诺继续承担本申请书约定的担保责任，并约定法律文书的送达地址。普惠金融卡申请人作为甲方与莆田农商行凤凰山支行作为乙方签订的《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》约定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付违约金，最低5元。甲方违反本合约及有关规定或连续逾期还款达三次等，乙方无需通知甲方即可停止卡片的使用，同时可自行或授权有关银行或特约商户收回其福万通普惠金融卡，并要求甲方立即清偿所有欠款。甲乙双方在《普惠金融卡申请表》中确定的债务催收、法律文书的送达地址作为对债务人催收和法院诉讼、执行、仲裁机构法律文书的送达地址，适用于催收债务及提起诉讼的各个阶段（包括一审、二审、再审、执行）。甲方送达地址如有变更，应在3日内以书面形式告知乙方。如因当事人原因、提供的地址不确切，或者提供虚假地址，或不及时告知乙方变更后的地址，导致法律文书无法送达或未及时送达或被拒收，在法律上也视为送达。甲方超过到期还款日、未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，乙方有权依法向甲方催收并停止甲方使用卡片，同时乙方有权要求甲方全额偿还所欠款项。乙方向甲方催收欠款所引起的一切费用（包含但不限于诉讼费、律师费等）均由甲方承担。最低还款额指各行社规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还。持卡人应按照与各行社合约的规定，按时偿还透支款等内容。 原告莆田农商行凤凰山支行向被告陈福全发放卡号为62×××02的信用卡，该卡开户日期为2015年10月19日，续卡日起未2018年11月6日，专项卡年利率为12.6%。被告使用上述信用卡消费，但其自2019年6月22日起未能按照合同约定偿还信用卡透支款本金173378.92元及相应的利息、违约金。原告向本院提起诉讼。 另查明，被告陈福全与被告刘志娟于2000年1月28日登记结婚。 综上所述，本院认为，被告陈福全向原告莆田农商行凤凰山支行申领信用卡并使用消费，所产生的欠款应当依约按时足额偿还。被告陈福全自2019年6月22日起未能按照合同约定偿还信用卡透支款本金173,378.92元及相应的利息、违约金，已构成违约。故原告主张被告陈福全偿还欠款本金173,378.92元及自2019年6月22日起至还清之日止按合同约定计算的利息、违约金符合法律规定，本院予以支持。被告刘志娟系被告陈福全的配偶，愿意对上述债务承担共同还款责任，故被告刘志娟应对上述债务承担共同偿还责任。被告方斌自愿为上述债务提供连带责任担保，故原告主张被告方斌对上述债务承担连带清偿责任，本院予以支持。陈福全、刘志娟、方斌经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告陈福全及被告刘志娟应于本判决生效之日起十日内共同偿还原告福建莆田农村商业银行股份有限公司凤凰山支行欠款本金173,378.92元及自2019年6月22日起至还清之日止按日利率0.35‰计算的利息、按最低还款额未还部分的5%（最低人民币5元）计算的违约金（上述利息、违约金合计不超过年利率24%的数额）； 二、被告方斌对上述第一项债务承担连带偿还责任。 案件受理费4,006.2元，减半收取计2,003.1元，由被告陈福全、刘志娟、方斌负担。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员 刘 明 二〇二〇年三月六日 书记员 方怡青 附：本案相关的法律法规： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决