成都市成华区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0108民初7004号 原告：浙江民泰商业银行股份有限公司成都成华支行，营业场所四川省成都市成华区建设南路160号9栋1楼2号。 负责人：邹祥，行长。 委托诉讼代理人：黄梦雪，女，系公司员工。 委托诉讼代理人：赵微微，女，系公司员工。 被告：陈仕全，男，汉族，1975年11月2日出生，住四川省双流县，公民身份码5130271975××××××××。 被告：张根秀，女，汉族，1979年4月25日出生，住四川省双流县，公民身份码5110221979××××××××。 被告：刘太芳，女，汉族，1957年2月17日出生，住四川省资阳市乐至县，公民身份码511022195702170162。 原告浙江民泰商业银行股份有限公司成都成华支行（以下简称浙泰银行成华支行）与被告陈仕全、张根秀、刘太芳信用卡纠纷一案，本院于2019年7月26日受理后，依法适用简易程序，于2020年1月17日公开开庭进行了审理。原告浙泰银行成华支行的委托诉讼代理人黄梦雪、被告张根秀、被告刘太芳到庭参加了诉讼，被告陈仕全经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院进行了缺席审理。本案现已审理终结。 浙泰银行成华支行的诉讼请求：1、判令被告陈仕全、张根秀向原告归还截止2019年11月9日欠原告的透支本金149237.84元、手续费12709.22元及违约金23968.39元，暂计185915.45元，以及按照领用合约约定的方式计算至实际付清日止的手续费、违约金；2、判令被告陈仕全、张根秀承担原告实现债权的费用（包括差旅费等）；3、判令被告刘太芳作为担保人对上述诉讼请求承担连带责任。事实与理由：2018年2月7日，陈仕全向原告提出申请额度为人民币（大写）壹拾伍万元正的心乐卡（最后审批额度为壹拾伍万元正），并签订申请编号为“8038368191”的《浙江民泰商业银行股份有限公司民泰心乐卡领用合约》。2018年2月7日，原告与刘太芳签订了《浙江民泰商业股份有限公司民泰心乐卡保证合同》，根据该合同约定，由刘太芳对陈仕全在原告处办理的心乐卡所形成的全部债务承担连带保证责任。全部债务范围包括：在该卡账户销户前，并在人民币（大写）壹拾伍万元正的申请授信额度范围内使用该卡所发生的透支本金、透支利息及费用（违约金、年费、手续费、追索费、实现债权支付的律师代理费等各项费用）等全部债务。2018年2月7日，张根秀签订了《共同还款责任确认书》，根据约定，由张根秀对陈仕全在原告处办理的心乐卡所形成的全部债务承担共同还款责任。合同签订后，原告为陈仕全办理了心乐卡（最后审批额度为壹拾伍万元正），陈仕全也使用该卡进行了消费。后陈仕全并未按期偿还透支本金与透支利息，截止2019年11月9日欠原告的透支本金149237.84元、手续费12709.22元及违约金23968.39元，共同还款人张根秀、担保人刘太芳亦未向原告履行还款、担保义务，其行为已构成违约，严重损害了原告的合法权益。为维护自身合法权益，原告诉至法院。 被告张根秀辩称，认可原告的诉讼金额，同意原告的诉讼请求，希望和原告协商进行还款。 被告刘太芳辩称，认可原告的诉讼金额，同意原告的诉讼请求，希望和原告协商进行还款。 被告陈仕全未到庭参加诉讼，也未向本院提交书面答辩意见。 经审理查明，2018年2月7日，陈仕全向浙泰银行成华支行申请办理信用卡，通过审核后，浙泰银行成华支行向陈仕全发放卡号为62×××05的信用卡。同日，陈仕全签署《申请表》，声明“本人在此郑重声明，本人向贵行提交的指定申请书编号项下的所有资料均真实、有效，包括此申请表、本人以书面或影像等方式提供的证明文件、以及电话等方式要求补正的信息等，同意贵行向任何有关方面查询。”并抄录“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓心乐卡产品信息，愿意遵守《浙江民泰商业银行股份有限公司民泰心乐卡领用合约》的各项规则。” 《浙江民泰商业银行股份有限公司民泰心乐卡领用合约（编号为8038368191）》（以下简称《领用合约》）对信用卡的申领、信用卡的使用、收费和计息、对账和还款等进行了约定。其中《领用合约》载明：“浙江民泰商业银行股份有限公司（以下简称甲方）与浙江民泰商业银行股份有限公司心乐卡申领人（以下简称乙方）就乙方自愿向甲方申领使用浙江民泰商业银行股份有限公司民泰心乐卡（以下简称心乐卡）有关事宜签订如下合约：“……第二条收费和计息。一、乙方授权并同意甲方自动将其心乐卡项下发生的所有透支交易（包括但不限于消费、预借现金等）办理“心乐分”分期付款业务（下简称心乐分），乙方只需每月归还0.1‰的透支本金和心乐分本金透支手续费（下简称“心乐分手续费”），并在分期到期日归还剩余欠款。心乐分手续费，从透支交易记账日起至实际还款日止，按日计收，以账单期为周期在账单日统一收取。乙方使用贷记账户（下称主账户）进行指定圈存转出或非指定圈存转出的，对主账户而言，交易视同消费。二、心乐分每期应还款项，即为该业务的每期最低还款额，主要由上期最低还款额未还部分、当期剩余透支本金的万分之一、分期付款每月应分摊本金和全部的费用、利息组成。三、乙方在最后还款日前（含）未偿还或未足额偿还本期心乐分应还款项（即最低还款额）的，将会导致账户逾期，甲方除计收心乐分手续费及相关利息外，还将按最低还款额未还部分的百分之五计收违约金。……第五条还款。一、乙方同意承担心乐卡项下发生的全部债务，包括但不限于透支本金、分期金额、透支利息、费用（包括但不限于年费、本金透支手续费、预借现金手续费、违约金）等。还款顺序为先冲抵已出账单款项，再冲抵未出账单款项；同账期内还款顺序为先利息费用后本金；逾期91天以上的，按先本金后利息费用的顺序进行归还。在出现乙方不按照领用合约还款及甲方认为乙方风险加大等情况或应监管要求时，甲方有权变更乙方的还款顺序。二、在心乐分业务期限内，乙方可以选择提前还款，也可按最低还款额进行还款。如乙方提前归还本金的，系统将自动等额恢复心乐卡可用额度。三、乙方偿还透支欠款可选择主动还款或由甲方自动扣款。乙方与甲方约定通过乙方开立于甲方的账户自动扣款的，甲方有权在双方约定的日期从约定账户扣除相应的款项用于归还其账户欠款，扣收不足部分乙方应及时直接存入心乐卡账户偿还。乙方应自行确保还款账户中有足额资金用于清偿欠款，否则因此造成的利息和费用等由乙方自行承担。四、乙方超过最后还款日未能足额清偿应偿还款项，或出现其风险状况正在或可能危害甲方合法权益时，甲方有权通过司法机关向乙方和担保人追索，或行使质押权。乙方同意甲方从乙方在甲方所有机构开立的任何账户中扣收相应款项等途径依法追索所欠款项，保障其合法权益，并通过短信方式等通知被扣款人。给甲方造成的相关损失和甲方为此而发生的相关费用（包括但不限于差旅费、调查费、文印费、通讯费、律师费、诉讼费等）应由乙方和其担保人全部承担。第六条有效期与销卡。一、心乐卡的有效期分为卡片有效期和信用额度有效期。卡片有效期以卡面记载的有效期为准（具体日期为卡面到期月的最后一天），过期卡片自动失效。信用额度有效期最长一年，且信用额度有效期不得超过卡片有效期，具体时间由甲方根据乙方提供的申请资料和资信状况等进行核定，过期信用额度自动失效。但乙方使用心乐卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效或信用额度失效而终止……”《领用合约》附件即心乐卡业务收费表中载明：“违约金：最低还款额未偿还部分的5%；“心安分”日手续费率最低0.25‰，月手续费率最低7.5‰”庭审中，浙泰银行成华支行称该心乐卡系消费类，可用于全额取现，使用人每月按照标准支付手续费，直到用款后的第12个月偿还本金及当月利息，则费用结清。如使用人任一一期未按时足额支付利息或本金，则当月开始按照违约金收费标准计算违约金，共计3个月。此后再无违约金，只计收手续费。 后浙泰银行成华支行依约向陈仕全发放信用卡，陈仕全取得该信用卡后，多次使用该卡进行了刷卡消费及现金贷款，截至2019年11月9日，陈仕全共计欠付信用卡透支本金149237.84元、手续费12709.22元及违约金23968.39元。 2018年2月2日，张根秀签订《共同还款责任确认书》，载明：“浙江民泰商业银行股份有限公司成都成华支行：本人自愿对贵行心乐卡申请人陈仕全（有效身份证号码：5130271975××××××××）的民泰心乐卡，申请书编号8038368191，承担共同还款责任，范围包括透支本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用。共同还款人：张根秀，身份证号码：5110221979××××××××。” 2018年2月7日，刘太芳（保证人）、陈仕全（被保证人）与浙泰银行成华支行（债权人）签订《浙江民泰商业银行股份有限公司民泰心乐卡保证合同》，载明：“根据国家有关法律、法规和规章规定，各方当事人经平等自愿协商一致，特订立本合同，并共同遵守。一、为了确保被保证人陈仕全（有效身份证号码5130271975××××××××）与债权人签订民泰心乐卡申请书编号为8038368191的《浙江民泰商业银行股份有限公司民泰心乐卡领用合约》（以下称《合约》）的切实履行，保证人自愿为被保证人使用该《合约》项下的民泰心乐卡与债权人所形成的债权人所形成的债务提供保证担保。二、被保证人定义：本合同所称的被保证人系民泰心乐卡个人卡持卡人（含主卡和附属卡持卡人，下同）。三、保证担保范围：被保证人依据上述《合约》领取的民泰心乐卡，在该卡账户销户前，并在人民币（大写）壹拾伍万元的申请授信额度范围内使用该卡所发生的透支本金、透支利息及费用（违约金、年费、手续费、追索费、实现债权支付的律师代理费等各项费用）等全部债务。被保证人民泰心乐卡到期续卡的，由我行通知保证人重新签订保证合同，如保证人不愿继续承担保证责任，须提前两个月向债权人发出书面通知，被保证人应尽快与债权人协商落实新的担保。四、保证方式：连带保证责任。本合同项下有多个保证人的，各保证人共同承担连带偿还责任。五、保证期间：自保证人民泰心乐卡项下透支期限届满之次日起两年。被保证人多次透支不还的，自最后一次透支期限届满之次日起两年。若发生法律、法规规定或《合约》约定的事项，债权人宣布被保证人民泰心乐卡透支款项提前到期的，保证期间自债权人确定的透支款项提前到期之日起两年。……” 上述事实，有双方当事人身份信息，浙泰银行成华支行举出的《申请表》、《浙江民泰商业银行股份有限公司民泰心乐卡领用合约》、《浙江民泰商业银行股份有限公司民泰心乐卡保证合同》《陈仕全心乐卡利息计算方式》、《共同还款确认书》、账户信用历史查询、业务凭证回单，以及当事人庭审陈述在案证实。 本院认为，陈仕全在浙泰银行成华支行处申请办理信用卡后，浙泰银行成华支行按约向陈仕全发放了信用卡，双方当事人基于信用卡消费产生的合同关系合法有效，双方当事人应当按照合同约定主张权利和履行义务。陈仕全使用信用卡刷卡消费或现金贷款后，未按约定归还借款，多次逾期，构成违约，浙泰银行成华支行要求其支付欠款本金及手续费、违约金的主张符合双方合同约定及法律规定，本院予以支持，截至2019年11月9日，陈仕全共计欠付透支本金149237.84元、手续费12709.22元及23968.39元。根据张根秀签订的《共同还款责任确认书》，明确约定张根秀与陈仕全承担共同还款责任。该内容属于张根秀的真实意思表示，且不违反法律规定，故浙泰银行成华支行主张张根秀共同还款的诉请，本院予以支持。根据刘太芳签订的《浙江民泰商业银行股份有限公司民泰心乐卡保证合同》约定，刘太芳承担连带保证责任。该合同系刘太芳真实表示，且不违法法律规定，浙泰银行成华支行主张刘太芳承担连带保证责任的诉请，本院予以支持。陈仕全经本院依法送达开庭传票等相关法律文书，无正当理由不到庭参加诉讼，也未就浙泰银行成华支行所诉事实提交书面意见或证据，应自担相应不利法律后果。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第七条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下： 一、被告陈仕全、张根秀自本判决生效之日起15日内向原告浙江民泰商业银行股份有限公司成都成华支行偿还截至2019年11月9日的信用卡透支本金149237.84元； 二、被告陈仕全、张根秀自本判决生效之日起15日内向原告浙江民泰商业银行股份有限公司成都成华支行偿还截至2019年11月9日手续费12709.22元以及自2019年11月10日起至还清之日止的手续费（手续费以尚欠透支本金为基数，按日利率0.25‰计算，按月计收。）； 三、被告陈仕全、张根秀自本判决生效之日起15日内向原告浙江民泰商业银行股份有限公司成都成华支行偿还违约金23968.39元； 四、被告刘太芳对被告陈仕全、张根秀的上述债务向原告浙江民泰商业银行股份有限公司成都成华支行承担连带保证责任。 如果被告陈仕全、张根秀、刘太芳未按本判决指定的期间履行支付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费614元，减半收取为307元，由被告陈仕全、张根秀、刘太芳共同负担。 如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  吕凌飞 二〇二〇年三月二十三日 书记员  李 琦