广西壮族自治区凭祥市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂1481民初1533号 原告：中国银行股份有限公司凭祥支行，住址地广西壮族自治区凭祥市北环路112号。统一社会信用代码：91451481899511756Y。 法定代表人：叶健强，该行行长。 委托诉讼代理人：吴远德，广西睦南律师事务所执业律师。 被告：农华锋，男，1976年3月7日出生，壮族，住广西壮族自治区凭祥市。 被告：陈艳琼，女，1980年1月22日出生，壮族，住广西壮族自治区凭祥市。 农华锋、陈艳琼共同委托诉讼代理人：黄亮景，广西昊弘律师事务所执业律师。 被告：凭祥市中国-东盟红木文化商会，住所地广西壮族自治区凭祥市南山王朝市场D栋6楼。统一社会信用代码:51451481MJN7640527。 法定代表人：黄文凯，该商会会长。 案由：金融借款合同纠纷。 适用程序：简易程序。 立案日期：2019年12月5日。 开庭日期：2020年2月24日。 原告中国银行股份有限公司凭祥支行（以下简称中行凭祥支行）诉讼请求：1.农华锋、陈艳琼归还中行凭祥支行贷款本金1496228.51元；2.农华锋、陈艳琼向中行凭祥支行支付拖欠的本金的罚息207691.62元（按《个人贷款合同》约定的标准，暂计至2019年10月22日。后面的利息计算从2019年10月23日起至本案生效判决确定的履行日届满时止）；3.中行凭祥支行对农华锋、陈艳琼为本案贷款提供担保的质押物定期存款单29万元（编号626270403811）直接优先受偿，冲抵其债务；4.农华锋、陈艳琼向中行凭祥支行支付律师费1万元。事实与理由：农华锋与陈艳琼系夫妻关系。2017年9月5日，农华锋因经营需要，与中行凭祥支行经平等协商达成了贷款事宜，签订了《个人贷款合同》（编号：2016凭中银零个投贷字第024号），农华锋、陈艳琼提供了信用担保，并以共同财产29万元的定期存款单(编号为626270403811)提供质押担保，同时与中行凭祥支行签订了《个人贷款质押合同》（编号：2017凭中银零个投质字第024号）。双方按协议履行相应手续后，中行凭祥支行于2017年9月6日向农华锋发放了290万元的贷款，贷款期限：12期，到期日为2018年9月6日；还款方式为：按季付息，到期一次性还本。 截止至2019年10月22日，农华锋拖欠中行凭祥支行贷款本金、本金罚息合计1703920.13元，中行凭祥支行多次向农华锋、陈艳琼催收，但农华锋、陈艳琼仍拒不还贷。 被告农华锋、陈艳琼答辩意见：对尚欠贷款本金1496228.51元是有异议的，按照个人贷款质押合同，依中行凭祥支行要求，在凭祥市中国-东盟红木文化商会（以下简称红木商会）账户里汇入了29万元保证金和2.9万元风险金，按照合同约定这个应该属于质押物，农华锋、陈艳琼认为中行凭祥支行扣去了，应作为偿还农华锋、陈艳琼贷款的本金，应冲抵本金。但这笔钱被中行凭祥支行扣去哪里和用途是不清不楚的，请求法庭核实；2.关于罚息方面的问题，前面所提到的29万元保证金和2.9万元的风险金，合计31.9万元，加上中行凭祥支行第三项诉讼请求，不应该计入罚息，这两笔款项从存入中行凭祥支行指定的账户时起，就视为移交中行凭祥支行占有，农华锋、陈艳琼出现违约时，中行凭祥支行完全可以把这两笔款冲抵债务，但是目前这两笔债务冲抵哪里了没有体现出来，按照债务应冲抵的款项，中行凭祥支行起诉农华锋、陈艳琼另行承担罚息，是显失公平的，总体意思是这60.9万元（31.9万元加上诉请的第三点的29万元定期存款单），同样视为农华锋、陈艳琼的质押物，就不应再计入罚息了；3.关于律师费1万元，中行凭祥支行方只有手写的收据，不足以证明费用的产生，从目前证据来看没体现出实际支付，不应由农华锋、陈艳琼方承担，也不应获得支持；4.诉讼的费用我们认为应按份承担，我们觉得中行凭祥支行方也是有过错的，关于60.9万元本应冲抵本金的数额和多出来计算罚息的部分，应由中行凭祥支行方承担，不应由农华锋、陈艳琼全部承担；5.关于事实和理由部分，中行凭祥支行在针对凭祥红木商会作为保证人的部分避而不谈，这无形中也增加了农华锋、陈艳琼的责任，我方请求作为本案的保证人的红木商会，履行应有的保证责任。 被告红木商会答辩意见：农华锋、陈艳琼与中行凭祥支行达成了贷款协议后将保证金存到红木商会在中行指定的账户后，中行凭祥支行就把该款冻结起来了，中行凭祥支行什么时候扣款我方不清楚。我方与中行凭祥支行的协议约定农华锋、陈艳琼是清楚的，否则其不会将保证金存入我方账户。 查明事实：农华锋与陈艳琼系夫妻关系。2017年9月5日，农华锋与中行凭祥支行签订了《个人贷款合同》（编号：2016凭中银零个投贷字第024号），该合同约定：贷款额度290万元，贷款期限12期，贷款用途购买红木家具，按季付息，到期一次性还本，并在借款人违约事件及处理的条款中约定了若出现规定的违约事件（借款人未按期归还贷款本息或应支付的其他费用）时，中行凭祥支行有权从借款人在贷款人及中行其他机构处开立的其他账户中直接扣划款项用于清偿贷款本息。同日，农华锋与中行凭祥支行签订了《个人贷款质押合同》（编号：2016凭中银零个投质字第024号），该合同约定：质押方式为全程担保，以29万元定期存款质押。农华锋按贷款金额的10%（29万元）存入中行凭祥支行指定的账户（户名：中国-东盟凭祥红木文化商会）作为资金池保证金，作为2016年“红木贷”资金池，为2017年9月5日至2018年12月31日期间发放的其他“红木贷”贷款客户提供担保。并按贷款金额的1%（2.9万元）存入中国-东盟凭祥红木文化商会在中行凭祥支行营业部开立的贷款风险金账户，用于扩大“红木贷”风险资金池，防范贷款资金损失风险。陈艳琼对质押物进行了确认。2017年9月5日，陈艳琼向中行凭祥支行出具了《共同还款承诺书》，承诺作为共同还款人与农华锋共同偿还上述债务。中行凭祥支行于2017年9月6日依约定向农华锋发放了290万元贷款。2018年9月6日，农华锋、陈艳琼未按照约定的期限归还贷款本息。农华锋、陈艳琼未按约定履行还款义务后，中行凭祥支行按照合同约定，于2018年10月31日将农华锋、陈艳琼质押的29万元（含利息）用于归还其贷款。至2019年10月22日，农华锋、陈艳琼尚欠中行凭祥支行贷款本金1496228.51元、本金的罚息207691.62元，合计1703920.13元。中行凭祥支行为向农华锋、陈艳琼追讨借款支出律师代理费5000元。 本院意见：中行凭祥支行与农华锋签订的《个人贷款合同》、《个人贷款质押合同》，陈艳琼向中行出具的《共同还款承诺书》属于各方当事人的真实意思表示，符合《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、《中华人民共和国物权法》第二百二十三条、第二百二十四条的相关法律规定，其并不符合合同无效条款的规定，本院依法确认上述合同为有效合同，双方当事人均应当遵守合同约定，全面履行合同义务。现中行凭祥支行已经依约向农华锋履行了发放290万元贷款的义务，农华锋、陈艳琼依法应当按照合同约定履行还本付息的责任，但其未依约履行还款义务，依法应当承担合同约定的违约责任，含罚息的承担。农华锋至2019年10月22日尚欠中行凭祥支行贷款本金1496228.51元、本金的罚息207691.62元。2019年10月23日起的罚息应按合同约定的计算方式计付至实际清偿之日止，故对中行凭祥支行的该项诉讼请求予以支持。在本案的审理过程中，中行凭祥支行以农华锋、陈艳琼的29万元质押金已用于抵扣借款本息为由，申请撤回第3项诉讼请求，本院予以准许。关于农华锋、陈艳琼抗辩称其按贷款金额的10%（29万元）存入中国-东盟凭祥红木文化商会作为“红木贷”资金池保证金，和按贷款金额的1%（2.9万元）存入中国-东盟凭祥红木文化商会作为风险金应该冲抵其债务，因该两笔款项与本案不属于同一法律关系，故本案不作处理；根据合同的相对性，红木商会不是本案适格被告。 关于律师费，《个人贷款合同》对该部分费用的负担已有明确约定，即借款人出现违约事项时，贷款人有权要求借款人赔偿因其违约行为而给贷款人造成的损失，含律师费、诉讼费等相关费用，故借款人农华锋应承担中行凭祥支行支出的律师费，中行凭祥支行只提供了5000元律师费的发票，故本院仅对5000元律师费予以支持。陈艳琼作为共同还款人对上述债务承担共同还款责任。 判决主文：一、农华锋、陈艳琼共同偿还中国银行股份有限公司凭祥支行贷款本金1496228.51元、本金的罚息207691.62元（计至2019年10月22日），并从2019年10月23日起的罚息按《个人贷款合同》的约定计至实际还清之日止； 二、农华锋、陈艳琼共同向中国银行股份有限公司凭祥支行支付律师费5000元。 判决依据：《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第二百二十三条、第二百二十四条。 上述金钱给付义务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决确定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行财产的所在地法院申请执行。 诉讼费：案件受理费20226元，减半收取计10113元，由农华锋、陈艳琼共同负担10083元，由中国银行股份有限公司凭祥支行负担30元。 上诉权利：如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本上诉于崇左市中级人民法院。 审判员 刘 琼 二〇二〇年三月三日 书记员 苏冬兰 附：相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。……． 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。…… 《中华人民共和国物权法》 第二百二十三条债务人或者第三人有权处分的下列权利可以出质： …… （二）债券、存款单； …… 第二百二十四条以汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单出质的，当事人应当订立书面合同。质权自权利凭证交付质权人时设立；没有权利凭证的，质权自有关部门办理出质登记时设立。