北京市怀柔区人民法院民 事 判 决 书（2019）京0116民初7993号原告：北京农村商业银行股份有限公司杨宋支行，住所地北京市怀柔区凤翔科技开发区。负责人：王晓民，行长。委托诉讼代理人：刘金鑫，男，北京农村商业银行股份有限公司怀柔支行员工。委托诉讼代理人：于晓蕊，女，北京农村商业银行股份有限公司怀柔支行员工。被告：李海军，男，1991年1月5日出生，满族，住河北省承德市承德县。原告北京农村商业银行股份有限公司杨宋支行（以下简称农商银行）诉被告李海军信用卡纠纷一案，本院于2019年10月15日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。被告李海军经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行审理。本案现已审理终结。农商银行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告偿还原告借款本金2999.64元；2.请求判令被告偿还原告截止到2019年6月15日的利息、复利、违约金（滞纳金）合计3064.36元；3.请求判令被告偿还原告自2019年6月16日至实际清偿完毕之日止，按照《北京农商银行凤凰信用卡章程》和《北京农商银行凤凰信用卡领用合约》约定的利率所计算的欠款利息、复利；4.判令被告承担本案的全部诉讼费用。事实与理由：2015年3月12日，被告李海军在原告处申请办理信用卡1张，经总行审批同意，2015年3月发卡，信用卡卡号×××，授信额度人民币3000元，被告于2015年3月开始使用该信用卡，2016年9月开始出现欠款，2016年10月10日偿还0.01元，属于账户自动扣收。2019年6月15日信用卡账单金额6064元，其中透支本金2999.64元，透支利息4053.35元，滞纳金2899.04元，违约金5181元，到期还款日为2019年7月11日，被告至今尚未偿还。2017年1月1日后停止收取滞纳金，改收违约金。李海军未出庭应诉，亦未提出答辩意见。本院经审理认定事实如下：2015年3月12日，李海军填写了北京农商银行《凤凰信用卡申请表》，通过农商银行申请办理北京农商银行信用卡1张，并申明本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（合约协议）的各项规则。该申请书的背面附有《北京农商银行凤凰信用卡领用合约》（以下简称领用合约）、《信用卡收费标准》（以下简称收费标准）。《领用合约》载明：本人已阅读、理解并接受《北京农商银行凤凰信用卡章程》（下称“章程”，详细章程可登录北京农商银行网站查询）。北京农商银行凤凰信用卡（下称“凤凰卡”）申领人（下称“乙方”）就凤凰卡的申领及使用的相关事宜与北京农村商业银行股份有限公司（下称“甲方”）签订如下合约：乙方保证向甲方提供的所有资料真实、完整、正确、合法、有效，同意且自愿配合甲方向任何有关机构和人员了解、查询其财产、资信等情况，并同意甲方保留相关资料；乙方签署领用合约即表明乙方已完全知悉并了解合约的各项条款和章程，并自愿遵守本合约和章程的规定。乙方对所申请的或持有的所有信用卡项下的全部债务承担完全清偿责任；乙方同意甲方将其信用卡交易、利息、费用等资金记入信用卡清算账户，账户资金起息以甲方记账日为准；对乙方的消费交易，从记账日至到期还款日为免息还款期，免息还款期最长不超过56天，在免息还款期内偿还全部欠款，无需支付非现金交易的透支利息，否则自甲方记账日至清偿日止按照中国人民银行规定的利率计收透支利息，并按月计收复利；乙方未能于到期还款日足额偿还欠款，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日继续计息；在到期还款日前不愿或不能偿还全部应还款项，乙方可选择最低还款或部分还款方式，可于到期还款日前将不低于最低款款额的款项偿还甲方。选择最低还款或部分还款方式后所有交易和应付利息将自记账日起按透支利率计收利息。最低还款额由甲方根据相关政策和规定计算；因乙方未按照约定在到期还款日或之前偿还最低还款额时，应按不足最低还款额部分的规定比例支付滞纳金；乙方签署本合约即表明接受申请表所载全部收费项目和条件，须按甲方确定的费率和利率支付因持有和使用信用卡产生的全部费用和利息等，包括但不限于透支利息、年费、挂失费、滞纳金、预借现金手续费等，甲方有权根据业务发展和市场情况调整费率，并在按相关规定履行法定手续费和告知义务后执行；本合约是对章程的解释和补充，本合约与章程不一致时应以章程为准。根据国家政策、甲方经营管理或风险控制要求，甲方有权对章程及本合约修改、增减、有权变更服务内容（方式）、收费项目或费率标准等，经法定程序公布后立即生效。如乙方不能接受修改后的合约内容，可申请注销信用卡。《收费标准》载明：持卡人在逾期、未全额还款、预借现金等情况下，记收循环利息，按月计收复利，收费标准为日利率0.05%、年利率18%；滞纳金系当持卡人未于当期到期还款日前还清最低还款额或有延期还款时收取，收费标准为按最低还款额未还部分的5％收取，最低收取10元/笔。该申请被批准后，李海军领用了北京农商银行凤凰信用卡，卡号为×××。之后，李海军使用该信用卡进行透支消费，截至2019年6月15日，持卡人李海军的信用卡欠款本金为2999.64元、利息、复利2037.01元，自2016年9月15日至2016年8月15日的违约金（滞纳金）1027.35元，以上利息、复利、违约金（滞纳金）共计3064.36元。另查明，北京农商银行于2016年11月17日发布《关于调整、取消信用卡相关服务收费项目的公告》，载明：为落实人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号）有关规定，提升信用卡服务水平，拟调整、取消部分信用卡服务收费项目；将“滞纳金”调整为“违约金”，调整后的服务内容为“当持卡人未于当期到期还款日前还清最低还款额或有延期还款时收取”，调整后的服务价格为按最低还款额未还部分的5%收取，最低10元/笔；取消“分期提前还款手续费”、“分期撤销手续费”服务项目；以上调整自2017年1月1日起执行。再查明，北京农商银行于2016年11月23日发布《关于更新＜北京农商银行凤凰信用卡章程＞的公告》，载明其对《北京农商银行凤凰信用卡章程》进行了修订。更新后的《章程》已报北京银监局备案，将于2017年1月10日正式施行。更新后的《章程》载明：……持卡人缴存的款项不足以清偿对账单中所列明的全部应还款项和逾期1-90天（含）时，还款的顺序依次为利息、费用（年费、违约金等）、预借现金款、消费透支款；逾期91天（含）以上的，还款顺序为预借现金款、消费透支款、费用（年费、违约金等）、利息；发卡机构有权根据法律、法规或监管要求单方变更上述还款顺序……发卡机构在中国人民银行规定的透支利率浮动区间内制定信用卡透支利率标准，信用卡透支按照发卡机构正式公布的利率标准计收透支利息，按月计收复利；除另有约定外，信用卡账户的存款资金不计付存款利息；明确约定计付利息的信用卡产品，计息标准和方式在相应卡种信用卡领用合约等文件中另行约定；免息还款期具体期限根据甲方不同产品相应卡种信用卡领用合约等文件中的约定执行；持卡人在信用额度内透支支取现金或转账，不享受免息还款期待遇，应支付自银行记账日至还款日的透支利息；持卡人应在到期还款日前（含）全部清偿信用卡账户内所有欠款；如逾期未还款或未足额还款，已偿还部分自透支记账日至还款日计收利息，未偿还部分自透支记账日继续计息；持卡人选择最低还款额还款方式时，不再适用免息还款期的规定，持卡人应按发卡机构相关规定支付透支利息；持卡人若未能在到期还款日前偿还最低还款额，发卡机构除对全部欠款按规定计收透支利息外，还按最低还款额未偿还部分的一定比例计收违约金……本章程由北京农商银行制定、解释，经中国银行业监督管理机构批准后执行；发卡机构保留根据国家法律和规定修改本章程的权利，本章程的修改或调整，发卡机构报中国银行业监督管理机构备案并予以公告，相关修改或调整自公告中确定的时间起施行；修改后的条款对所有当事人具有同等约束力。上述事实，有推广机构代码、信用卡申请表、信用卡交易明细、公告（含信用卡章程）、催收业务台账及当事人当庭陈述意见等证据在案佐证。本院认为，根据我国民事诉讼法的规定，当事人有答辩并对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告李海军经本院合法传唤，无正当理由不出庭应诉，视为其放弃了答辩和质证的权利。依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。李海军申领并使用北京农商银行凤凰信用卡，相互达成合意，系双方当事人的真实意思表示，其内容不违反我国法律、行政法规的效力性强制性规定，应属合法有效。李海军享受到相关金融服务后，应当根据双方约定按期归还透支本息。李海军逾期还款的行为已经构成违约，应依据《章程》和《领用合约》的相关规定偿还欠款，并支付利息、复利和违约金。故对农商银行主张被告偿还信用卡欠款本金2999.64元并支付截止到2019年6月15日的利息、复利、违约金（滞纳金）合计3064.36元，以及被告偿还原告自2019年6月16日至实际清偿完毕之日止，按照《章程》和《领用合约》约定的利率所计算的欠款利息、复利的全部诉讼请求，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、李海军于本判决生效后七日内偿还北京农村商业银行股份有限公司杨宋支行信用卡欠款本金2999.64元；二、李海军于本判决生效后七日内偿还北京农村商业银行股份有限公司杨宋支行截至2019年6月15日的利息、复利、违约金（滞纳金）合计3064.36元；三、李海军于本判决生效后七日内偿还北京农村商业银行股份有限公司杨宋支行自2019年6月16日起至实际清偿之日止的按照《北京农商银行凤凰信用卡章程》和《北京农商银行凤凰信用卡领用合约》约定的利率所计算的欠款利息、复利。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。公告费（以实际发生额为准），由李海军负担（于本判决生效后七日内交纳）。案件受理费50元，由李海军负担（于本判决生效后七日内交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于北京市第三中级人民法院。审 判 长 李晓霞审 判 员 李苗苗审 判 员 胡光明二〇二〇年三月二十六日法官助理 吕娟娟书 记 员 高佳曦