成都市成华区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0108民初7017号 原告:成都农村商业银行股份有限公司成华支行，营业场所四川省成都市成华区双林路102-116。 负责人：龙晓艳，系该行行长。 委托诉讼代理人：卢玮，女，系该行员工，一般授权。 委托诉讼代理人：龙丽，女，系该行员工，一般授权。 被告：张丽，女，汉族，1976年12月17日出生，住四川省新津县。 委托诉讼代理人：杨致昆，四川泰常律师事务所律师，特别授权。 被告：谢云云，女，汉族，1988年2月5日出生，住四川省新津县。 原告成都农村商业银行股份有限公司成华支行（以下简称农商行成华支行）与被告张丽、谢云云金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，于2019年12月30日公开开庭进行了审理，原告农商行成华支行的委托诉讼代理人卢玮、被告张丽委托诉讼代理人杨致昆到庭参加了诉讼，被告谢云云经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。 农商行成华支行的诉讼请求：1.判令被告张丽、谢云云向原告归还借款本金85880.92元及至全款还清之日止的利息、罚息及复利；2.判令被告张丽、谢云云向原告支付违约金8588元；3.判令被告承担原告因实现债权所支付的一切费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费等。事实与理由：2014年12月9日，张丽、谢云云与原告签订《小微借款合同》（合同编号：成农商成微微借2014*94），约定借款金额20万元整，用于批发零售业进货，借款期限12个月，同时，合同还对借款利率及利率的调整、结息方式、借款人逾期还款的违约责任进行了约定。上述合同签订后，原告依约履行了划款义务。贷款到期后被告均未履行还款义务且无还款意愿，经多次催收被告仍未履行还款义务，为此，原告向法院提起诉讼，望法院依法裁决。 被告张丽辩称：1、本案的本金85880.92元已还清，应当自被告还清本金之日（2019.11.19）起，应当同时停止计算相应的利息、罚息和复利。2、按照《借款合同》第七条第三款的约定，违约金计算基数为未清偿本金，而本案本金已全部清偿，应当不计算违约金。即使存在违约金，按照合同约定也当以清偿本金计算5%，而非10%。3、根据民间借款司法解释第三十条和最高人民法院印发《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》的通知（法发【2017】22号）第二条第2款“金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其它费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本”的规定，请求人民法院依法对利息、复利、罚息、违约金进行降低。4、案涉合同约定利息、罚息、复利等比例过高，不符合当前国家鼓励降低实体经济融资成本的大政方针，请求人民法院依法予以降低。5、案涉合同复利的计算依据约定不明，因此在2015年12月8日前的罚息、复利不应当计算。按照案涉合同第七条第一款第（四）项的约定复利的计算依据为合同结息的方式，但按照案涉合同第一条第四款第（三）项的约定，结息方式为还款计划表，但案涉合同并无还款计划表。因此案涉合同的罚息和复利计算依据处于约定不明状态。按照合同借款期限为12个月的约定，因此在合同到期2015年12月8日之前的罚息、复利不应当计算。 被告谢云云未答辩。 经审理查明，2014年6月6日，张丽（借款人）、谢云云（共同借款人）与农商行成华支行（贷款人）签订了编号为成农商成微微借2014*4的《小微借款合同》，约定张丽、谢云云向原告借款200000元，用于批发零售业进货，借款期限12个月，自实际提款日计算。实际提款日以借据上载明的时间为准。借款利率适用固定利率，年利率15%，借款期限内合同利率不变，借款按照还款计划表约定结息。借款人在贷款人指定的银行处开立的账户作为本合同项下借款接收账户，账号为：62×××42。合同第五条约定：二、借款人或担保人出现足以影响借款安全的以下重大不利情形之一，贷款人可以停止发放借款、提前收回已发放借款或采取其他资产保全措施，并提前行使担保权：（一）借款人影响借款安全的重大不利情形……3.未按约定归还借款本金及利息；第七条“违约责任”约定：一、借款人未按本合同约定足额归还借款本金、支付利息的，或未按本合同约定用途使用（即挪用）借款的，贷款人按以下方式计收罚息：（一）逾期贷款罚息＝逾期本金金额×逾期天数×罚息利率；逾期天数从逾期之日起，计算至借款人清偿完毕全部贷款本息及其他费用为止。罚息利率＝合同利率×（1＋50%）。若借款人不能按时支付利息及罚息，则以本合同约定的结息方式，按本款约定的罚息利率（以较高者计）计收复利。三、贷款人有权按未清偿本金的一定比例向借款人收取违约金，其中，出现第五条第二款第（一）项中第5、6、9、10、11情形的，违约金为10%，出现第五条第二款第（一）项中第1、3、7、8以及第五条第二款第（二）项中情形的，违约金为5%。四、因借款人、保证人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费等）及实现债权的其它一切费用。张丽、谢云云均在合同上签字确认。同日，农商行成华支行向张丽银行账户发放了上述借款，个人借款凭证（借据）载明借款金额200000元，借款期限2014年12月9日起至2015年12月8日止，结息方式为月结，执行利率：固定利率年利率15%，逾期本金利率：年利率22.5%。 根据农商行成华支行提交的计息结果载明，截止到2019年11月6日，被告尚欠本金余额85880.92元、利息5220.04元、罚息68501.4元、复利29871.51元，共计189473.87元。 被告于2015年1月9日偿还贷款本金15562.34元，于2015年2月9日偿还贷款本金15680.02元，于2015年3月23日偿还贷款本金16093.5元，于2015年4月8日偿还贷款本金16090.43元，于2015年6月1日偿还贷款本金15347.41元，于2016年10月12日偿还贷款本金35344.38元，于2019年4月5日偿还贷款本金1元，于2019年11月19日偿还贷款本金85880.92元。案涉贷款本金已还清。 庭审中，对于实现债权的费用，原告称已经产生的有诉讼费和公告费，复利以当期尚欠利息及罚息为基数，按年利率15%上浮50%计算。 上述事实，有原被告当庭陈述，有《小微借款合同》、还款情况、欠息明细等予以佐证。 本院认为，张丽、谢云云与农商行成华支行自愿签订《小微借款合同》，系双方真实意思的表示，且不违反法律的强制性规定，合法有效，农商行成华支行依约向张丽、谢云云发放了贷款200000元，张丽、谢云云即应当按照借款合同的约定履行按时支付利息以及归还借款本金的义务。张丽、谢云云未按约履行支付利息及归还借款本金的义务，其行为构成违约，应向农商行成华支行归还本金、利息，并承担支付罚息、复利、违约金等违约责任。但张丽庭审中抗辩案涉利息、复利、罚息、违约金等过高，请求予以调整，且截止到2019年11月19日，被告已将案涉贷款本金清偿完毕。根据上述事实，本院对原告诉请贷款本金不再支持，对原告诉请利息、复利、罚息、违约金认定如下： 依照案涉《小微借款合同》约定及本案现有证据，截止到2019年11月6日被告尚欠利息5220.04元，本院对该利息予以认可。关于罚息，因《小微借款合同》及借据约定了罚息利率为年利率22.5%，本院予以确认，由于被告多次偿还本金致使剩余本金金额不断变化，因此案涉罚息应以逾期期间尚欠贷款本金为基数、按年利率22.5%计算。具体而言，本案罚息应从贷款逾期之日开始，以最初尚欠本金金额为基数计算至被告偿还第一笔贷款本金之日止，其余罚息再以剩余未付本金为基数，从被告偿还第一笔贷款本金次日起，算至被告偿还第二笔贷款本金之日止。以此类推，在被告于2019年11月19日还清贷款本金后，上述罚息不再计收。 对于农商行成华支行主张被告张丽、谢云云支付以当期尚欠利息、罚息基数计算的复利，本院认为，复利计算基数应仅为借款期内正常利息，不包括逾期罚息；且《小微借款合同》中也未明确应以利息、罚息为基数收取复利，故本院支持自利息欠付之日起、以剩余尚欠利息为基数、按年利率22.5%计收复利至利息实际付清之日止。 对于农商行成华支行主张被告张丽、谢云云支付违约金8588元，虽然张丽、谢云云辩称本金已全部清偿不应计算违约金，但张丽、谢云云未按期足额履行还款义务，实属违约。按照签订的《小微借款合同》第五条第二款第（一）项“3.未按约定归还借款本金及利息”以及第七条第三款“出现第五条第二款第（一）项中第1、3、7、8以及第五条第二款第（二）项中情形的，违约金为5%”的约定，张丽、谢云云应向农商行成华支行支付尚欠本金5%的违约金4294.05元，超出部分本院不予支持。 综上，因案涉利息、罚息、复利、违约金总和超出以当期剩余贷款本金为基数、以年利率24%标准计算的金额，本院结合案涉情况，认定截止到2019年11月19日的案涉利息、罚息、复利、违约金总和以尚欠贷款本金为基数、以年利率24%为标准从逾期之日起算，超出部分不予支持；2019年11月20日起，被告应向原告支付以尚欠利息为基数、以年利率22.5%为标准计收的复利至利息还清之日止。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、张丽、谢云云自本判决生效之日起十日内向原告成都农村商业银行股份有限公司成华支行支付利息5220.04元、违约金4294.05元，以及从逾期欠付之日起至2019年11月19日止的罚息、复利（罚息以逾期期间尚欠本金为基数、按年利率22.5%计算，复利以尚欠利息为基数、按年利率22.5%计算）。以上利息、罚息、复利、违约金总和不超过以各逾期期间尚欠本金为基数、以年利率24%为标准、从逾期之日起计算至2019年11月19日止的金额； 二、被告张丽、谢云云自本判决生效之日起十日内向成都农村商业银行股份有限公司成华支行支付自2019年11月20日起至实际付清之日止的复利（复利计算方式：以尚欠利息为基数、以年利率22.5%为标准计收至利息还清之日止）； 三、驳回原告成都农村商业银行股份有限公司成华支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2162元，公告费600元，合计2762元，由被告张丽、谢云云负担1962元，原告成都农村商业银行股份有限公司成华支行负担800元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长  贾少朋 人民陪审员  张林芳 人民陪审员  叶小蓉 二〇二〇年三月六日 书 记 员  杨 丽