昆明市西山区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0112民初5765号原告：中国工商银行股份有限公司昆明南市区支行。统一社会信用代码：91530100216612284A。负责人：沈菁,职务：行长。营业场所:昆明市滇池路1037号华夏曦岸104号商铺。委托诉讼代理人：刘利兵，北京大成（昆明）律师事务所律师，一般授权代理。委托诉讼代理人：罗金学，男，1968年6月28日出生，汉族，身份证登记住址：云南省昆明市宜良县，系原告职员，特别授权代理。被告：黄碧官，男，1987年7月15日出生，汉族，身份证登记住址：云南省曲靖市罗平县。被告：吴芳莲，女，1986年6月4日出生，汉族，身份证登记住址：云南省曲靖市罗平县。被告：云南蓝海伟业汽车销售服务有限公司。注册号：530103100135838。法定代表人：刘超颖。住所：云南省昆明市官渡区。委托诉讼代理人：汤占保，男，1973年2月24日出生，汉族，身份证登记住址：云南省昆明市西山区，系被告职员，一般授权代理。原告中国工商银行股份有限公司昆明南市区支行诉被告黄碧官、被告吴芳莲、被告云南蓝海伟业汽车销售服务有限公司信用卡纠纷一案，本院于2019年3月30日受理后，适用普通程序于2019年8月15日、2020年3月2日公开开庭进行了审理，原告中国工商银行股份有限公司昆明南市区支行的委托诉讼代理人刘利兵和罗金学到庭参加了第一次、第二次庭审，被告黄碧官、被告吴芳莲、被告云南蓝海伟业汽车销售服务有限公司经本院依法公告送达起诉状副本及开庭传票无正当理由未到庭参加诉讼，现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司昆明南市区支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告黄碧官、吴芳莲共同归还所欠原告的透支款项188397.18元，截止至借款还清之日止的利息、复利、滞纳金等（暂计算至2019年1月14日的贷款利息91163.3元、违约金17405.72元）；2、被告黄碧官、吴芳莲承担原告为实现债权因诉讼而支出的律师费14848元；3、被告云南蓝海伟业汽车销售服务有限公司为上述款项承担连带保证责任；4、原告有权对被告黄碧官、吴芳莲提供的抵押物实现抵押权，即：车牌号为云Ａ×××××的机动车折价或者以拍卖、变卖价款优先受偿；5、被告黄碧官、吴芳莲、云南蓝海伟业汽车销售服务有限公司承担本案案件受理费。事实和理由：2014年7月8日，原告中国工商银行股份有限公司昆明南市区支行与被告黄碧官、吴芳莲签订了《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，合同约定：被告黄碧官、吴芳莲通过其在原告处申办的购车专项分期付款业务以透支方式透支款项用于购买车辆并以车辆为透支款项提供抵押担保，且办理了抵押登记，合同约定了借款期限、双方权利义务、违约责任等。被告云南蓝海伟业汽车销售服务有限公司出具《担保承诺函》，自愿为被告的债务提供连带担保责任。合同签订后，原告依约向被告发放了贷款，但被告逾期还款严重违反合同约定。为维护自身合法权益，原告向贵院提起诉讼，请予以依法判决。被告黄碧官、被告吴芳莲、云南蓝海伟业汽车销售服务有限公司未向法院提交答辩意见。本院依法组织原被告双方进行举证和证据交换，被告黄碧官、被告吴芳莲、云南蓝海伟业汽车销售服务有限公司未到庭参加诉讼，视为其放弃举证、质证等相应诉讼权利，对于原告提交的营业执照、负责人身份证明、负责人身份证、金融许可证、被告身份证复印件、结婚证复印件、企业信用信息公示报告、工银信用卡申请表、中国工商银行牡丹购车专用卡分期付款业务申请审批书、中国工商银行牡丹卡购车专用卡分期付款商品订购单、中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同、抵押合同、机动车登记证书、担保承诺函、信用卡交易明细、牡丹卡账户明细、委托代理协议，本院认为前述证据材料符合证据的形式要件，各组证据材料能够相互印证，且与本案具有关联性，故本院予以确认并在卷佐证。经审理，本院确认法律事实如下：被告黄碧官与被告吴芳莲于2012年10月31日登记结婚。2014年7月8日，被告黄碧官向原告申请办理了工银信用卡，《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定：被告除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。被告在到期还款日前偿还当期应还款项，则无需支付取现及转账透支交易外的透支利息。被告使用信用额度取现和转账的，不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。被告可按照原告对账单标明的最低还款额还款，被告按照最低还款额规定还款的，原告只对未清偿部分计收银行记账日起其还款日止的透支利息。被告未能在到期还款日前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。原告对被告不符合免息条件的交易款项费用等从银行记账日开始计收透支利息，按月计收复利并从被告账户中扣除，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。被告向原告申请分期付款业务应遵守分期付款业务相关规则，分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则及其滞纳金、超限费等费用计收规则与普通消费相同。被告未全额偿还分期金额前，原告可根据被告的交易、还款记录、资信状况变化或突发欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款。并将剩余款项一次性计入被告信用卡账户，被告应当按照当期对账单到期还款日前还清。2014年7月8日，原告与被告黄碧官、吴芳莲签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，约定被告向汽车销售商被告云南蓝海伟业汽车销售服务有限公司购买汽车，被告自行支付首付款，剩余购车款293000被告申请通过其在原告申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，前述透支款项以按月分期等额方式向原告偿还；分期付款共分36期，分期手续费率为11%，首期偿还的金额为9034.16元，以后每期偿还9034.16元；被告累计违约三次、未按时足额归还投资款项，原告有权要求被告立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用包括不限于诉讼费、律师费；《中国工商银行分期付款业务申请书》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》为本合同附件，系合同有效组成部分。当日，原告与被告黄碧官、吴芳莲签订《抵押合同》，约定被告所担保的主债权为原告为被告黄碧官、吴芳莲办理的中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务而形成的债权，由被告用其所购买的云Ａ×××××号车辆为其上述贷款提供抵押担保，抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。被告云南蓝海伟业汽车销售服务有限公司向原告出具《担保承诺函》，承诺愿意为被告黄碧官的上述贷款提供连带担保责任。2014年8月12日，涉案抵押车辆办理了抵押登记。截止2019年11月28日被告黄碧官、被告吴芳莲尚欠原告借款本金170598元、手续费17799.18元、违约金21905.72元、利息138503.42元。原告与北京大成(昆明)律师事务所签订《诉讼委托代理协议》，北京大成(昆明)律师事务所接受原告委托指派刘利兵团队律师担任黄碧官等63件金融借款合同纠纷诉讼代理人，协议约定双方采用完全风险代理方式计算律师费，并对律师费具体计算标准进行了约定。审理过程中，原告陈述：1、利息包含复利；2、没有约定被告云南蓝海伟业汽车销售服务有限公司承担连带责任的保证期限。3、贷款起始日为2014年8月5日；4、第一项诉讼中“透支款项”包括尚欠的借款本金和分期手续费。本院认为，信用卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的一种银行卡。被告黄碧官向原告申领了信用卡，被告黄碧官、吴芳莲与原告签订分期付款合同并通过信用卡使用了银行款项，其与原告之间形成了借款合同关系。该借款合同未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。被告黄碧官、吴芳莲在使用信用卡过程中应遵循合约约定，全面履行自己的合同义务。现无证据证明被告已归还相应款项，两被告应当向原告归还借款，截至2019年11月28日，两被告共欠原告借款本金170598元、手续费17799.18元、利息138503.42元，原告依照合同要求被告立即偿还透支欠款本金、利息、手续费等相关费用，符合合同约定，不违反法律规定，本院予以支持。关于违约金，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，从2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本案中,原告并未与被告协商过是否收取违约金及违约金标准，故在原告和被告无协商一致的情况下，本院对原告主张的违约金不予支持。关于原告主张的律师费，原告未能提供充分、有效的证据证实该费用现已实际产生，但原告提供了律师代理协议，且本案中确委托律师进行诉讼，本院综合全案情况酌情支持律师费2000元。关于被告云南蓝海伟业汽车销售服务有限公司的责任，被告云南蓝海伟业汽车销售服务有限公司出具担保函自愿为被告在原告处办理牡丹信用卡购车分期业务提供连带责任保证，如该客户不能按月支付分期付款相应款项，由我公司负责偿还每月应还信用卡分期本金、利息及手续费，如该客户连续两次或累计五次未按购车合同约定偿还分期本金、利息及手续费，原告宣布分期付款提前到期的由我公司从保证金账户或其他账户中一次性偿还该客户应偿还的全部分期本金、利息及手续费。《中华人民共和国担保法》第二十六条：“连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。”本案借款到期时间为2017年8月5日，原告2019年3月30日起诉的时间超过保证期限，故被告云南蓝海伟业汽车销售服务有限公司不应当承担保证责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”第一百八十条第一款：债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。”第一百八十八条：“以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。本案中原被告约定以被告黄碧官、吴芳莲所有的车牌号为云Ａ×××××机动车抵押并办理抵押登记，抵押权成立，原告主张对被告黄碧官、吴芳莲所有的车牌号为云Ａ×××××机动车拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权的诉讼主张，本院予以支持。综上所述，《中华人民共和国民事诉讼法第一百四十四条之规定，被告黄碧官、吴芳莲、云南蓝海伟业汽车销售服务有限公司经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，本院依法可缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十六条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百八十条第一款、第一百八十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告黄碧官与被告吴芳莲于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司昆明南市区支行截至2019年11月28日的借款本金170598元、手续费17799.18元、利息138503.42元，并按合同约定的计算方式、标准支付尚欠借款本金的利息（包括复利）至实际清偿款项之日止；二、被告黄碧官与被告吴芳莲于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司昆明南市区支行律师费2000元；三、被告黄碧官与被告吴芳莲对原告中国工商银行股份有限公司昆明南市区支行所负的第一项、第二项债务范围内，原告中国工商银行股份有限公司昆明西市区支行对被告黄碧官与被告吴芳莲所有的车牌号为云Ａ×××××机动车拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司昆明南市区支行的其他诉讼请求。案件受理费5978元，由被告黄碧官、吴芳莲共同承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力，若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可以在本判决规定的履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行，申请强制执行的期限为两年。审 判 长  周永婷人民陪审员  母少萍人民陪审员  夏书萍二〇二〇年三月三日书 记 员  张宇琪