四川省乐山市市中区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1102民初1688号 原告：中银消费金融有限公司，住所地：中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室，统一社会信用代码：913100005574007652。 法定代表人：黄志刚，董事长。 委托诉讼代理人：罗熙翔，四川迪扬律师事务所律师。 被告：应小群，女,1962年4月4日出生，汉族，住四川省峨眉山市。 原告中银消费金融有限公司诉被告应小群金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月3日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司的委托诉讼代理人罗熙翔到庭参加诉讼，被告应小群经本院合法传唤未到庭应诉。本案现已审理终结。 原告中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告贷款本金24440.8元（已扣除动用费1000元及动用费自2016年10月15日起至2019年2月28日止的利息309.27元）；2、判令被告支付原告2019年3月1日至2019年3月31日的利息264.9元（以24440.8元为基数，按月利率1.085%计算），已扣除已收取的利息0.28元；3、判令被告支付原告利息及滞纳费（从2019年4月1日起至本金付清之日止的利息及滞纳费以尚欠本金为基数，按月利率2﹪计算），暂计至2019年7月19日为1641.07元；4、判令被告支付原告律师费515元（具体以发票为准）；5、判令被告承担本案全部费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费等）；6、请求判令原告对被告所有的位于峨眉山市房屋在拍卖、变卖所得价款中优先受偿。事实与理由：2016年9月6日，被告向原告提交《【新易贷－乐享贷】消费金融贷款申请表》，向原告申请借款100000元，选择等额本息36期还款方式，2019年10月14日，被告向原告提交《【新易贷－乐享贷】现金贷款申请表》贷款用途为家装。双方还于同日签订《【新易贷－乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》（以下简称“使用合约”），约定原告作为贷款人向作为借款人的被告提供贷款100000元，贷款使用期限为自动用或放款日起36期，贷款用途为家装；贷款执行固定利率制度，月利率为1.085%；原告有权收取信用贷款相关授信管理的服务费用，包括但不限于滞纳费，工本费等。逾期付款滞纳费按日收取：逾期时贷款余额为0－1万元时，每日滞纳费为5元；逾期时贷款余额为1－2万元时，每日滞纳费为10元，逾期时贷款余额为2－3万元时，每日滞纳费为15元；逾期时贷款余额为9－10万元时，每日滞纳费为50元；更高贷款余额依以上规则类推，逾期3日内清偿的，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收；被告未按期足额归还贷款本息，视为被告在本合约项下违约，原告有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分到期或要求被告提前结清贷款；合约的终止或解除并不影响双方已经发生的债权债务关系，被告仍须偿还原告剩余贷款本息全部或部分到期或要求被告提前结清贷款；合约的终止或解除并不影响双方已经发生的债权债务关系，被告仍须偿还原告剩余贷款和相应的利息及相关费用，并承担原告实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。其后，被告送达地址的确认等事项进行了约定。其后，被告签署“《新易贷－乐享贷告客户书》，该告客户书中载明每月扣款前被告需在还款账号中存放足额资金，首次自动扣款日为贷款首次使用或发放的次月月末，此后为每月月末。2016年10月15日，原告向被告指定账户发放消费贷款100000元，但被告借款后未按约定还款。根据2019年7月19日查询的被告账户交易信息显示，尚欠原告本金25750.07元；尚欠原告自2019年3月1日至2019年7月18日的利息1337.92元（按《使用合约》中约定固定月利率1.085%计算）；尚欠原告从2019年4月1日至2019年7月19日的滞纳费1650元（按《使用合约》中约定标准计算）。上述款项经原告多次催收，被告均未偿还。综上，原告为维护其合法权益，特诉至法院请求判如所请。 被告应小群提交书面答辩状称：被告住房系安置房，价值不足10万元，原告却放贷10万元，而且当时原告放贷时，被告患乳腺癌晚期，刚手术完正化疗中，原告不应放贷。截止现在被告已还原告100316元，本金已还清，只有11046元未还，被告现在月工资才1076.05元，按中国银行贷款利率，分三年付清，请求法院酌情减免，驳回原告的其他诉讼请求。 本院经审理认定事实如下：2016年10月14日，原、被告签订了《使用合约》载明，消费金融贷款抵押申请，贷款人、抵押权人（甲方）为中银消费金融有限公司，应小群为借款人（乙方），抵押人、抵押房产共有人（丙方）应小群。《使用合约》第三条“产品使用”约定：1、根据监管规定，甲方将为符合条件的客房提供现金贷款，有关条件以甲方的《“新易贷—乐享贷”业务规则》（以下简称“《业务规则》”）为准。2、乙方申请现金贷款金额须高于甲方规定的最低下限人民币5000元，并且甲方有权对该最低下限作出调整。3、甲方有权根据对乙方提供用途证明材料的审核和资信状况决定是否批准乙方的现金贷款申请，以及贷款发放的金额。4、借款金额为：人民币（大写）壹拾万元；借款期限36个月，预计从2016年10月14日至2019年10月14日止。如实际放款日与本合同约定不一致，则借款期限的起算日以实际放款日为准。……《使用合约》第四条“抵押担保”约定：1、抵押人（乙方、丙方）愿意以其有权处分的房屋（以下称“抵押物”）即本合约项下的抵押物作为本合约的担保。抵押物的信息如下：抵押物地址：四川省乐山市峨眉山市；房地产权证编号：0058682；建筑面积：67.07平方米；抵押物类型：住房；抵押物价值：250500元。2、抵押担保期间：自设定抵押之日起至担保范围内全部债务清偿完毕止。3、抵押担保范围：本合约项下消费金融贷款本金、利息、滞纳费、账户管理费、手续费以及甲方实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。……9、抵押期间内，发生下列情况之一，甲方有权提前处分抵押物实现抵押权、停止发放本合约项下贷款或者提前收回本合约项下已发放的贷款本息费：……（5）乙方或丙方未按约定履行还款义务……。《使用合约》第五条“贷款用途”约定：本合约项下的贷款用途为家装。《使用合约》第六条“利率和费用”约定：1、乙方申请消费金融贷款时，甲方有权根据乙方信用评估结果确定贷款利率水平。合同项下贷款执行固定利率制度，在贷款期限内不进行调整。贷款执行固定月利率为1.085%。2、甲方有权针对乙方逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高乙方的利率水平。3、消费金融贷款按照乙方贷款金额按日计息。4、甲乙双方约定甲方批准贷款后，该笔贷款可划入乙方配套的长城电子借记卡账户或乙方约定用途的交易对象账户。甲方向乙方收取贷款金额的1%作为贷款手续费，该手续费作为贷款前提条件在贷款发放前收取。5、甲方有权收取消费金融贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、合同制作与保管费等（以下称“相关费用”）。收费标准以公司公布的《业务规则》为准。《使用合约》第七条“贷款发放”约定：甲乙双方约定甲方批准贷款后，该笔款项直接发放至乙方确认的银行账户（户名：应小群，账号：62×××35），该笔贷款自发放之日起计算贷款利息。《使用合约》第八条“还款方式”约定：……2、乙方的还款方式包括月结还款和提前预约还款两种。（1）月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日。但首次动用消费金融贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日。月结还款方式为：轻松还方式、等额本息方式。①轻松还方式指自乙方申请成功的次月起的12个月内乙方每月末前只需支付贷款本金产生的实际利息，第12个月末前需偿还至少占贷款额度1／3的本金，如贷款剩余本金不足额度的1／3，则按实际欠款全额偿还。②等额本息方式是指客户选择的贷款期限内，以每月相等的还本付息金额偿还贷款，其中首次贷款偿还金额除次月还本付息额外还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息。乙方使用第②种还款方式，还款方式一经确认，不可变更。……。《使用合约》第十条“贷款违约责任和贷款管理”约定：1、下列事件之一即构成或视为乙方在本合约项下违约:……（2）未按期归还贷款本息；……2、出现前款规定的违约事件时，甲方有权分别或同时采取下列措施：……（2）降低或停用乙方消费金融额度，或提高贷款利率，或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款；……（6）要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等；（7）仅需事先或事后通知，甲方有权从乙方在甲方及中国银行股份有限公司其他机构处开立的其他账户中直接扣划款项用于清偿贷款本息。账户中的未到期款项视为提前到期；……《使用合约》第十一条“贷款管理”约定：……2、乙方逾期后，甲方将向乙方作出逾期催款提示，提示方式包括但不仅限于信函、短信、电话、上门等。甲方自乙方逾期后，将每日向乙方帐户进行扣款，直至乙方偿还应缴金额。甲方对乙方逾期违约责任的具体处理措施和标准以甲方的《业务规则》为准。3、本合约的终止或解除并不影响甲、乙双方已经发生的债权债务关系，乙方仍须偿还甲方剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担甲方实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。乙方逾期还款在90天以内（含90天）的，应按照相关费用（包含实现债权的费用和滞纳费等费用）、利息、贷款本金的顺序依次向甲方清偿，乙方逾期还款超过90天的，应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳费的顺序依次向甲方清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止。原告在甲方处加盖了“中银消费金融有限公司个人贷款业务合同专用章”印章，并加盖了原告公司授权代表人的印章，被告在“乙方借款人和丙方抵押人处签名。2016年10月13日，原告与被告应小群依法办理了抵押登记，原告取得了编号为川（2016）峨眉山市不动产证明第0000862号《房屋他项权证》，该证书载明：权利人（申请人）为原告，义务人为应小群，房屋所有权证号2016－0000861，房屋座落为四川省乐山市峨眉山市，他项权利种类为一般抵押权，债权数额为100000元。 2016年10月15日，原告向被告指定账户发放消费贷款100000元。被告从2016年12月1日起至2019年3月25日正常还款期。2019年4月1日原告扣收被告利息0.28元。 2019年7月29日，原告通过邮寄《律师函》形式，告知被告使用合约项下尚未偿还的本息和其他应付款项全部提前到期，要求被告一次性履行还款义务。 庭审中，原告认可被告从2019年4月起开始逾期。 另查明，原告为追索本案债权，与四川迪扬律师事务所签订《外包诉讼合作协议》，约定支付律师费515元，该费用已实际支付。 上述事实，有原告提交的原告公司营业执照、金融许可证、《【新易贷—乐享贷】消费金融贷款申请表》、《【新易贷】现金贷款申请表》、《“新易贷—乐享贷”告客户书》、《【新易贷—乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》、《中银消费金融“新易贷—乐享贷”业务规则》、《借记卡入扣帐资料列表》、《详细消费记录列表》、《消费/还款记录列表》、《详细还款记录》、《律师函》及邮件查询记录、《外包诉讼合作协议》、增值税发票以及当事人的陈述等证据予以证实。 本院认为：《使用合约》的签订是原告与被告的真实意思表示，不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，双方均应按照合同约定履行自己的义务。原告按约发放贷款，被告理应按照合同约定按期归还借款本金并支付利息。现被告未按月足额支付原告借款本息，其行为构成违约，根据合同约定，原告有权宣告借款提前到期并要求被告归还本金，偿付利息、滞纳费、实现债权的费用。 关于利息、滞纳费的标准及金额认定。经审理查明，被告在2019年4月1日后未再向原告支付借款本金和利息。其行为已构成违约，故本院对原告诉请要求被告支付借款本金24440.8元、2019年3月1日至2019年3月31日期间借款利息264.9元的诉请予以支持。本案中，原、被告双方在合同中既约定贷款执行固定月利率为1.085%，且原告有权针对被告发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高被告的利率水平；又约定原告有权收取信用贷款相关授信管理的服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等；同时还约定了实现债权的费用等。上述约定的费率已超过了年利率24%的标准。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限”的规定，并结合本案实际，本院依法确认被告逾期后即从2019年4月1日起至本金付清之日止的利息、滞纳费应以尚欠借款本金为基数，按年利率24%的标准计算。 关于律师费的认定。原告要求被告承担其因追索本案债权而支出的律师费515元符合合同约定及法律规定，本院予以支持。 关于原告对被告的房屋是否享有优先受偿权。原告与被告签订的《使用合约》中约定被告自愿以其所有的位于四川省乐山市峨眉山市的房屋向被告提供的贷款提供抵押担保。上述抵押物为不动产，合同双方已按《中华人民共和国物权法》第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立”的规定，办理了抵押登记，抵押权自登记时设立，原告对抵押物享有优先受偿权。同时约定了抵押担保范围为《使用合约》项下消费金融贷款本金、利息、滞纳费、账户管理费、手续费以及甲方实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。被告违约未履行付款义务，原告主张对以上抵押财产在尚欠借款本金、尚欠利息和滞纳费债权范围内对其拍卖、变卖、折价款项享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。 为此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告应小群在本判决生效之日起十五日内向原告中银消费金融有限公司支付借款本金24440.8元、利息264.9及2019年4月1日起至本金还清之日止的利息、滞纳费（以所欠借款本金24440.8元为基数，按年利率24%的标准计算）； 二、被告应小群于本判决生效之日起十五日内向原告中银消费金融有限公司支付律师费515元； 三、原告中银消费金融有限公司对被告应小群所有位于四川省乐山市峨眉山市（房屋所有权证号：2016－0000861）拍卖、变卖、折价款项在本判决第一项、第二项确定的债权范围内享有优先受偿权； 四、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费减半收取为217，由被告应小群负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省乐山市中级人民法院。 审判员  谢雨杉 二〇二〇年三月三十一日 书记员  张 柳