北京市海淀区人民法院民 事 判 决 书（2019）京0108民初33610号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40号。法定代表人：孙建平，董事长。委托诉讼代理人：张建华，北京市尚荣信律师事务所律师。委托诉讼代理人：左红霞，北京市尚荣信律师事务所律师。被告：徐远征，男，1969年12月27日出生，汉族，户籍所在地北京市海淀区，因刑事犯罪被羁押于垦华监狱。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安保险公司）与被告徐远征保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告平安保险公司的委托诉讼代理人张建华到庭参加了诉讼。被告徐远征因刑事犯罪被羁押于垦华监狱，本院前往垦华监狱对徐远征进行了开庭。本案现已审理终结。原告平安保险公司向本院提出诉讼请求：1.判令徐远征向原告支付理赔款共计80144.51元；2.判令徐远征支付逾期保费共计5517.65元；3.判令徐远征支付违约金（以保险理赔款80144.51元为基数，按照每日千分之一的标准计算，自2014年1月7日起至实际还清之日止）；4.判令徐远征承担本案的诉讼费用。事实和理由：2013年8月19日，徐远征与平安银行股份有限公司北京分行（以下简称“平安银行北京分行”）签署《个人小额消费贷款合同》（以下简称“贷款合同”）。徐远征向平安银行北京分行借款80000元人民币，借款利率为借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮40%执行，借款期限36个月（自2013年8月19日至2016年8月19日），还款方式为按月等额还本付息。同时，徐远征（投保人）就该笔借款向平安保险公司投保信用保证保险，以平安银行北京分行为被保险人，与平安保险公司签署《平安个人贷款保证保险保险单》（以下简称“保险合同”）保费每月按时缴纳，费率为每月1.9%。2013年8月19日，平安银行北京分行按照借款合同约定向徐远征发放共计80000元的贷款。但自2013年10月19日开始，徐远征再未履行合同约定还款义务。根据保险合同约定：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费”。平安保险公司于2014年1月7日按照保险合同的约定向被保险人平安银行北京分行进行理赔，理赔金额共计80144.51元人民币，平安银行北京分行向平安保险公司出具了《代偿债务确认书》。同时，根据保险合同约定：“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金”。理赔后，平安保险公司多次向徐远征进行催收，徐远征始终不予偿还全部理赔款项和未付保费，故平安保险公司诉至法院。被告徐远征辩称，对于借款及与平安保险公司之间的保险的事实认可，对于平安保险公司主张的还款、欠款情况认可，但认为平安保险公司主张的违约金过高，请求法院调整。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经本院审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年8月19日，徐远征（甲方，借款人）与平安银行股份有限公司北京分行（乙方，贷款人，以下简称平安银行北京分行）签订《个人小额消费贷款合同》。约定徐远征向平安银行北京分行借款80000元，借款利率为借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮40%执行，借款期限36个月（自2013年8月19日至2016年8月19日），还款方式为按月等额还本付息。每月结息日为贷款发放日的对应日，贷款发放日如为29、30、31日的，结息日为每月28日。贷款最终到期日为最后一次结息日，利随本清。首期还款日为甲方贷款发放的次月结息日，以后还款日为每月的结息日，首期还款金额以借款实际天数计算为准。贷款最终到期日为最后一期还款日。同日，平安银行北京分行向徐远征发放贷款80000元。同日，徐远征（投保人）就该笔借款向平安保险公司投保信贷保证保险，以平安银行北京分行为被保险人，与平安保险公司签署了《平安个人贷款保证保险保险单》（以下简称保险单），约定保险期间为自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费率为1.9%，缴费日期为银行扣款之日，每月保费金额为1520元。投保人委托被保险人从指定账户中扣除每月应缴纳保险费。投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。即未付保费=已欠付保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。保险单所载《平安个人消费信贷保证保险条款》的主要内容如下：投保人未能按照与被保险人签订的个人消费信贷合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到保险单约定的期限以上的，保险人对投保人应偿还而未偿还的贷款本金及相应利息按照合同的规定负责赔偿，保险合同的保险金额为投保时投保人与被保险人订立的个人消费信贷合同项下应偿还的全部或部分贷款本金、利息之和。投保人应当在保险合同成立时交付保险费。后，徐远征于2013年9月20日偿还本金1955.48元、利息574元，剩余借款本金及利息逾期未偿还。徐远征共计向平安保险公司支付保费1525.02元。2014年1月7日，就徐远征欠付的贷款及利息，平安保险公司按照保险合同的约定向被保险人平安银行北京分行进行了理赔，代偿金额共计80144.51元，平安银行北京分行于2019年1月7日向平安保险公司出具了《代偿债务确认书》。本院认为，依法成立的合同对当事人具有法律约束力。本案中，徐远征向平安保险公司投保，平安保险公司为其出具了保险单，双方之间形成保险合同法律关系，该保险合同关系系双方当事人真实意思表示，未违反国家法律、行政法规的禁止性规定，应属有效。双方当事人均应依约履行己方义务。平安保险公司的保险责任即为对徐远征向平安银行北京分行的贷款本息承担保证责任。现徐远征未能按照其与平安银行北京分行之间的约定按期还本付息，平安保险公司按照保险合同的约定，代其向平安银行北京分行偿还了欠款。徐远征应当按照其与平安保险公司的约定，向平安保险公司偿还代偿款项并支付保费。平安保险公司要求徐远征支付理赔款及逾期保费的相应诉讼请求，有事实及法律依据，本院予以支持。关于平安保险公司主张的违约金，本院认为，平安保险公司在本案中按照保险合同中约定的自理赔当日以理赔金额为基数，按每日千分之一主张违约金，徐远征主张该违约金保准过高，请求法院予以调整。对此，本院认为，根据合同法的规定，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失。平安保险公司与徐远征之间签署的保险合同，其本质属于平安保险公司为徐远征的债务提供保证，平安保险公司承担的责任即为保证责任，其承担理赔责任的方式实际上就是代徐远征偿还借款，其代偿借款产生的损失即为资金占用期间的利息损失。故保险合同约定的违约金标准显属过高，本院以平安保险公司的实际损失为基础，兼顾合同的履行情况等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，将违约金计算标准酌减至年利率6%。对于平安保险公司诉讼请求中超出的部分，本院不予支持。综上，本院依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百一十四条之规定，判决如下：一、被告徐远征于本判决生效后十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付理赔款80144.51元；二、被告徐远征于本判决生效后十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付逾期保险费5517.65元；三、被告徐远征于本判决生效后十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付违约金（以80144.51元为基数，自2014年1月7日起至实际给付之日止，按年利率6%标准计算）；四、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。案件受理费1942元，原告中国平安财产保险股份有限公司已预交，由被告徐远征负担，于本判决生效后七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状及副本，按照不服一审判决部分的上诉请求数额交纳上诉案件受理费，上诉于北京市第一中级人民法院。如在上诉期满后七日内未交纳上诉费的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  韩 斌审 判 员  郭 齐人民陪审员  靳艺红二〇二〇年三月二十六日书 记 员  宋宇婷