广东省深圳市南山区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0305民初25385号原告：东莞市诚誉商务信息咨询有限公司，住所：东莞市南城街道莞太路111号民间金融大厦一号楼9楼05-07室。法定代表人：陆志贤，总经理。委托诉讼代理人：洪广，广东宸图律师事务所律师。委托诉讼代理人：李批姣，广东宸图律师事务所律师。被告：王英，女，蒙古族，1969年10月15日出生，身份证住址：河南省镇平县，第三人：深圳小安时代互联网金融服务有限公司，住所：深圳市南山区粤海街道海天一路19号软件园产业基地二栋A座201-204室。法定代表人：熊宇飞，董事长。委托诉讼代理人：李俊，男，系公司员工。第三人：四川天府银行股份有限公司成都锦江支行，住所：四川省成都市锦江东大街下东大街段166号。负责人：陈小燕。原告东莞市诚誉商务信息咨询有限公司诉被告王英、第三人深圳小安时代互联网金融服务有限公司（以下简称小安时代）、第三人四川天府银行股份有限公司成都锦江支行（以下简称天府银行）服务合同纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序公开开庭进行审理。原告的诉讼代理人洪广到庭参加了诉讼。被告、第三人小安时代、第三人天府银行经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告在本案中请求法院判令：1、被告向原告支付代偿款81240.73元；2、被告向原告支付资金占用费39106.53元（以代偿款项81240.73元为基数，按月利率2%的标准，自2018年9月26日起，计至全部款项付清之日止）；3、被告承担本案的全部诉讼费用。事实与理由：2017年3月22日，被告与第三人小安时代就委托第三人小安时代提供贷款推荐、咨询和管理等有关服务事项签署《个人金融服务合同》，对双方权利义务进行了详细约定。后第三人小安时代依约推荐被告与第三人天府银行签订《个人信用贷款合同》，第三人天府银行按照贷款合同约定向被告发放了贷款12.2万元。被告在归还部分贷款之后发生逾期未能按时还款，第三人天府银行按照被告与第三人小安时代之间合作协议的约定，向第三人小安时代发出《代偿通知书》，要求第三人小安时代代偿被告拖欠的本金、利息及罚息共计81240.73元。当日，第三人小安时代即代为清偿了被告拖欠的上述款项。另外，根据《个人金融服务合同》第七条约定，被告应当自完成代偿之日起向第三人小安时代支付资金占用费，直至付清全部款项之日止。资金占用费计算方式为代偿的贷款本金×2%×(资金占用天数÷30)。此后，原告与第三人小安时代就本案债权签署了《债权转让协议》，原告有偿受让取得了第三人小安时代合法拥有的对被告的债权，包括代偿款项及资金占用费等服务合同的相关权益。原告与第三人小安时代以快递方式向被告寄送了《债权转让通知书》。至此，原告取得了对被告的债权，被告应当向原告承担还款责任，支付代偿款项及资金占用费。第三人小安时代及原告曾多次尝试联系被告并要求其还款，未果。被告拒不偿还债务的行为已经严重损害了原告的合法权益。被告未到庭答辩，亦未提交书面答辩意见。第三人小安时代陈述称，2017年3月22日，其与被告签订《个人金融服务合同》并约定，由第三人小安时代为被告提供贷款咨询服务，如被告连续逾期达80天时，第三人小安时代有权代被告向贷款机构偿还其拖欠的所有本金、利息、罚息等，提前一次性结清剩余所有贷款，被告需以代偿的贷款本金为基数，自代偿之日起（不包含当日）按月利率2%（每月以30天计）的标准向第三人小安时代支付资金占用费，直至被告向第三人小安时代偿还所有欠款之日止。此后，第三人小安时代成功推荐被告向第三人天府银行申请贷款，并办理了贷款申请手续。第三人天府银行经审批后，向被告发放了贷款12.2万元，贷款期限为36个月。被告自2018年6月27日开始出现逾期还款，第三人天府银行于2018年9月25日向第三人小安时代送达了《代偿通知书》，要求第三人小安时代代偿被告所欠第三人天府银行的贷款本金、利息及逾期罚息共计81240.73元。同日，第三人天府银行从第三人小安时代名下的代偿准备金账户中划扣了上述款项。至此，第三人小安时代依法取得了对被告的追偿权。代偿后，经多次催要，被告未向第三人小安时代偿还任何款项。2018年11月23日，第三人小安时代与原告签订《债权转让协议》，将该不良资产依法转让给原告，并于当天向被告在《个人金融服务合同》及贷款申请资料中载明的地址邮寄了《债权转让通知书》。原告因此已合法受让了第三人小安时代对被告享有的所有债权，包括但不限于代偿本金、利息、罚息及资金占用费等。被告应当向原告承担相应的还款责任。第三人天府银行述称，其于2016年7月1日与第三人小安时代签订了《消费贷款业务合作协议》，协议约定由第三人小安时代推荐客户，第三人天府银行审批并发放贷款，若第三人小安时代推荐的客户连续逾期85天，则由第三人小安时代代其推荐的客户偿还所拖欠的全部贷款本金、利息及逾期罚息等款项的合作模式。后第三人小安时代推荐被告向第三人天府银行申请贷款，被告与第三人天府银行签订了《个人信用贷款合同》等贷款资料。第三人天府银行经审批后，分别向被告发放了相应的贷款，贷款期限均为36个月。后来因被告开始连续逾期还款，第三人天府银行向第三人小安时代分别送达《代偿通知书》，要求第三人小安时代为被告代偿所拖欠的贷款本金、利息及逾期罚息，并在送达代偿通知书当天从第三人小安时代名下的代偿准备金账户（账号20×××10）中划扣了被告的上述款项，第三人小安时代依法取得对被告的追偿权。同时，第三人天府银行对原告提交的加盖第三人天府银行印章的证据的真实性、合法性和关联性均予以认可，并向本院提交了各案被告在该银行的贷款信息及账单查询。经审理查明，2017年3月22日，第三人小安时代与被告签订《个人金融服务合同》并约定，由第三人小安时代为被告推荐贷款机构，并提供贷款咨询和管理服务；被告按贷款发放金额的3%一次性向第三人小安时代支付咨询费；因第三人小安时代为被告贷款提供管理服务，在贷款存续期间被告每月应缴纳管理费；如被告连续逾期达到80天时，第三人小安时代在无需再次告知和征得被告同意的情况下，有权寻找合适的机构代替被告偿还其拖欠贷款机构的所有本金、利息、罚息等，并提前一次性结清剩余所有贷款；自完成代偿之日起，视为贷款机构将其对被告的债权转让给代偿机构，即被告与贷款机构的债权债务关系终止，同时被告与代偿机构的债权债务关系正式成立，被告应在代偿机构完成代偿当日内按时、足额将代偿机构代偿的款项存入还款卡；自代偿机构完成代偿之日起，被告需向代偿机构偿还的债务包括代偿机构已代偿的所有款项，包括代偿的贷款本金、利息、罚息等。代偿机构的资金占用费，作为被告逾期偿还代偿机构代偿款的违约金，计算方式为代偿的贷款本金×2%×资金占用天数÷30，资金占用天数自代偿机构完成代偿之日（不含当日）起算，至向代偿机构偿还所有欠款之日止，及其它内容。同时，被告授权第三人小安时代委托贷款银行根据《个人金融服务合同》，从被告在贷款银行账户扣收被告的应付款项，无须获得被告的同意也无需事先通知被告等。同日，被告（乙方）与第三人天府银行（甲方）签署了《个人信用贷款合同》，正式向第三人天府银行申请个人信用贷款；双方约定，贷款金额以银行实际发放金额为准，贷款期限为36个月，还款方式为按月等额本息，年利率为9.5%；乙方违反合同规定的其应履行的任何义务，或乙方明确表示或以自己的行为表明不履行其在本合同项下的任何义务（包括但不限于乙方拖欠本金或利息、费用）时，甲方有权采取下列一种或同时采取多种措施，其中第（4）项为“主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用”，第（7）项为“乙方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息”。同时，被告还签署了个人信用贷款申请表、个人信用贷款联系人信息收集表、委托支付申请书、付款授权书等作为贷款合同附件的资料。第三人天府银行提交的业务交易账单显示，2017年3月27日，其向被告在该行开立的贷款账户中发放贷款12.2万元。被告自2018年6月27日开始出现逾期还款。2018年9月25日，第三人天府银行向第三人小安时代发送了《代偿通知书》，表示：因被告未如期履行还款义务已达到约定的代偿条件，要求第三人小安时代代偿被告偿还本金78805.37元、利息2202.42元、逾期罚息232.94元，共计81240.73元。同日，第三人天府银行从第三人小安时代的代偿担保账户在扣除了上述代偿款项。2018年11月23日，第三人小安时代与原告签订《债权转让协议》并约定，第三人小安时代将其通过为被告代偿债务取得的债权转让给原告，转让的债权包括应收代偿款、应收管理费、应收资金占用费；原告受让第三人小安时代的债权后，依法享有对被告的债权；第三人小安时代在协议生效后五日内，将协议约定转让的标的债权之相关凭证原件移交给原告；本协议生效后，第三人小安时代享有的债权即全部转让给原告，原告取代第三人小安时代成为新的债权人；债权转让生效之日起，原告有权收取第三人小安时代已代被告偿还的全部款项，包括但不限于本金、利息、罚息和复利；在被告逾期时，原告有权以自己的名义向被告追偿全部款项，包括但不限于本金、利息、罚息和复利等。上述协议签订后，第三人小安时代向被告邮寄了《债权转让通知书》，将债权转让事宜通知了被告。原告称，债权转让通知后，被告未向原告归还代偿款项，原告遂诉至本院。第三人小安时代亦针对各案出具《情况说明》，确认债权转让后未收到被告的任何还款。另查，第三人天府银行的总行为四川天府银行股份有限公司，原名南充市商业银行股份有限公司，其于2017年2月变更为现名。再查，北京数字认证股份有限公司（以下简称北京数字认证公司）是合法设立并持续经营的公司，具有工业和信息化部颁发的电子认证服务许可证资质、国家密码管理局颁发的商用密码产品销售许可、使用密码许可资质和电子政务电子认证服务许可等资质。第三人小安时代与北京数字认证公司于2016年7月12日签订了《信手书电子签名产品及服务合同》，双方约定，第三人小安时代愿意在小安时代消费金融信贷系统项目中购买并使用北京数字认证公司信手书电子签名产品及服务，以实现信手书数字签名功能。双方于2016年11月7日出具《项目终验报告》，验收说明：“北京数字认证公司目前已完成了硬件服务器交付、上架部署测试、系统集成对接等相关工作，目前业务系统运行良好，经与小安时代协商，同意进行项目终验”，验收结论：“同意通过终验”。原告解释称，被告在其与第三人小安时代签署的《个人金融合同》中使用了电子签名产品，由被告在电子手写板上在第三人小安时代工作人员的见证下当面签署。本院认为，被告及两第三人经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视其放弃质证和抗辩的权利。被告与第三人小安时代签订的《个人金融服务合同》及被告与第三人天府银行签订的《个人信用贷款合同》及附件，均系合同各方当事人的真实意思表示，内容未违反法律和法规的强制性规定，未违背公序良俗，合法有效，各方均应严格履行。第三人天府银行依据《个人信用贷款合同》向被告发放了约定的贷款，被告未能举证证实其已依约履行了还款义务，应承担举证不能的不利后果。由此，本院对原告主张被告存在逾期还款的违约行为予以采信。被告逾期还款，第三人小安时代依据《个人金融服务合同》、被告与第三人天府银行在《个人信用贷款合同》中的约定和第三人天府银行的代偿通知，代被告向第三人天府银行偿还了《个人信用贷款合同》项下所欠的贷款本息及罚息，并因此取得对被告的追偿权。第三人小安时代与原告签订《债权转让协议》，将第三人小安时代对被告的债权转让给原告并依法向被告履行了通知义务。原告与第三人小安时代的债权转让合法成立，原告取代第三人小安时代，向被告追偿已代偿的贷款本息及罚息，符合法律规定及合同约定。故被告应向原告支付第三人小安时代已代被告清偿的款项81240.73元，原告要求被告偿还代偿款的金额与第三人小安时代实际代偿的金额及债权转让的金额一致，故原告的该项诉讼请求，本院予以支持。同时，原告有权依据《个人金融服务合同》的约定，以代偿的贷款本金为基数，按每月2%的标准向被告收取资金占用费。原告主张资金占用费以代偿款项（除贷款本金外，还包含利息及罚息）为基数，部分超出了上述合同约定，超过的部分，本院不予支持。故被告应自第三人小安时代代偿次日即2018年9月26日起，以代偿的贷款本金78805.37元为基数，按每月2%的标准向原告支付资金占用费直至还清所有代偿款项之日止。被告及两第三人经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第八十条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王英应于本判决生效之日起十日内向原告东莞市诚誉商务信息咨询有限公司偿还代偿款项81240.73元；二、被告王英应于本判决生效之日起十日内向原告东莞市诚誉商务信息咨询有限公司支付资金占用费（以78805.37元为基数，自2018年9月26日起，按每月2%的标准，计至还清所有代偿款项之日止）；三、驳回原告东莞市诚誉商务信息咨询有限公司的其它诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2250.76元，由被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审 判 长  王 健人民陪审员  杨良萍人民陪审员  胡运红二〇二〇年三月三日书 记 员  王子璇附相关法条：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第八十条债权人转让权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力。债权人转让权利的通知不得撤销，但经受让人同意的除外。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。