贵州省册亨县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔2327民初16号 原告：册亨县农村信用合作联社，住所地：贵州省册亨县者楼街道前进路。统一社会信用社代码：91522327709550018E。 法定代表人：卢世悠，职务：理事长。 委托诉讼代理人：胡秀林，男，系册亨县农村信用合作联社秧坝信用社主任。代理权限：特别授权。 被告：潘朝很，男，1982年2月3日生，布依族，贵州省册亨县人，务农，住册亨县。 被告：杨昌密，女，1984年9月2日生，布依族，贵州省册亨县人，务农，住册亨县。 原告册亨县农村信用合作联社与被告潘朝很、杨昌密借款合同纠纷一案，本院于2020年1月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告册亨县农村信用合作联社的委托诉讼代理人胡秀林，被告潘朝很、杨昌密到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 册亨县农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：1.依法确认原告与被告潘朝很、杨昌密于2016年9月23日签订的《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》合法有效，判决被告立即偿还原告逾期贷款本息合计：277012.32元，其中贷款本金200000元，利息、罚息、复息合计77012.32元（计算至2019年8月19日止的利息，正常期限内按7.613‰计算，逾期利息按借款借据载明的贷款利率水平上加收50%计算，即为11.4195‰，复利按罚息利率11.4195‰计算），2019年8月19日以后利息、罚息、复息按合同约定另计至清偿日；2.由被告承担本案诉讼费用。事实和理由：被告潘朝很、杨昌密与原告于2016年9月23日签订了编号：（册）农信社（2016）年借字29420160617005XXXX号《农户小额信用贷款最高循环借款合同》，合同中明确了按照“余额控制、周转使用、随用随贷、动态管理”的原则，在授信有效期内，可一次或多次使用授信，实际借款金额、借款期限、用途、利率和还本付息方式以借款借据为准。2016年9月23日被告潘朝很、杨昌密由于自有资金不足向原告申请贷款200000元用于水厂经营周转金，经原告审查后同意借款200000元支持被告，借款期限为12个月，从2016年9月23日至2017年9月22日止，还款方式为按季结息按期还本，双方约定月利率为7.613‰，逾期还款月利率（即罚息）按借款借据载明的贷款利率水平上加收50%计算，即为11.4195‰，合同并对复利的计收进行了约定。原告如约发放贷款后，被告潘朝很、杨昌密未依照合同约定偿还贷款利息，截止至2016年12月20共计清偿借款利息5482.83元，之后便开始严重违约，拒不归还贷款利息，截止至2019年8月19日尚欠贷款本金200000元、利息77012.32元。综上所述，被告逾期不履行贷款偿还义务的行为，已构成严重违约，其依法应承担债务清偿责任。为保障原告债权的实现，特依法提起民事诉讼，请求人民法院判决支持原告的诉请。 潘朝很辩称，对原告的诉讼请求及事实理由均认可，该笔借款系用于投资水厂，水厂经营时公司账户上是有钱的，但是被公司的股东韦忠仕挪用了，之前的利息都按时支付，因为水厂无法继续经营，所以其至今无法偿还该笔借款。现有杉树可以出售，待出售后优先将所得的杉木款全部用于偿还原告的借款。 杨昌密辩称，对原告的诉讼请求及事实与理由均无异议，现在想出售杉木用于偿还原告，但采伐许可证等一系列手续正在办理之中，待出售杉木后就将所欠借款偿还给原告。 本院经审理认定事实如下：二被告系夫妻关系。被告潘朝很因经营水厂周转资金不足于2016年9月23日向原告册亨县农村信用合作联社申请借款200000元，原告经审查同意后，于同日与被告潘朝很签订了《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》，合同约定：在被告符合原告借款条件的前提下，原告在授信额度内向被告提供贷款支持等涉及双方权利义务的内容，其中，被告方的违约责任约定为：1、不按期归还贷款本金又未获准展期，从逾期之日起，在借款借据载明的贷款利率水平上加收50%罚息；2、不按借款借据载明用途使用贷款的，自发现未按借款借据载明用途使用贷款之日起，在借款借据载明的贷款利率水平上加收100%罚息；3、对逾期或未按借款借据载明用途使用贷款的，从逾期或未按借款借据载明用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止；对不能按时支付的利息，按罚息率计收复利。该合同同时约定委托代理人与持证人（潘朝很）共同承担债权债务。被告杨昌密作为委托代理人在该合同上签名捺印，同时在《借款借据》的家庭成员处签名捺印。《借款借据》载明的借款期限为从2016年9月23日起至2017年9月22日止，借款利率为月利率7.613‰，还款方式为按季结息、按期还本。原告于同日将200000元借款发放至被告潘朝很在秧坝信用社的银行账户内。被告潘朝很按合同约定支付至2016年12月20日的利息5482.83元给原告，后一直未按合同约定还本付息。截至借款期限届满日即2017年9月22日，被告尚欠原告册亨县农村合作信用社借款本金200000元、利息14007.92元、复利500元。2020年1月6日，原告以二被告未按合同约定支付本息，已构成违约为由诉至本院，并提出上述诉请。 上述事实，有原告的营业执照、法定代表人身份证、授权委托书、委托代理人身份证、二被告的身份证、家庭户口簿及结婚证、《借款申请书》、《册亨县农村信用合作联社信用等级及授信额度通知书》、《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》、《借款借据》、还款记录、利息计算清单、贷款催收通知书、贷款催收回执单以及原、被告的陈述在卷为据。 本院认为，原告与被告潘朝很签订的《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》、《借款借据》是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人应按约履行各自的义务。原告依约定履行放贷义务后，被告潘朝很应按约定履行还本付息义务，但其逾期未偿还借款，已构成违约，应承担逾期还款的违约责任。被告杨昌密系被告潘朝很之妻，其在《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》的委托代理人处及《借款借据》上均签名及捺印，《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》上明确约定委托代理人与持证人共同承担债权债务，故杨昌密应对该笔贷款承担共同清偿责任。 关于原告主张罚息、复利是否支持的问题。双方签订的《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》及《借款借据》中约定，贷款利率为月利率7.613‰，还款方式为按季结息、按期还本；贷款逾期的，罚息利率为在借款借据载明的贷款利率水平上加收50%，对不能按时支付的利息，按罚息率计收复利。潘朝很、杨昌密未按合同约定归还借款，故本院对原告请求潘朝很、杨昌密支付罚息、复利的请求予以支持；原、被告在合同中约定，罚息利率为在本合同载明的贷款利率基础上加收50%，按罚息利率的结息方式计收复利，故罚息及复利应按月利率7.613‰上浮50%即11.4195‰计算。对于复利，按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。而双方签订的《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》对复利的计算基数及计算标准约定为：“对不能按时支付的利息，按罚息率计收复利。”双方亦未明确约定逾期利息应作为计收复利的基数。故复利应以借款期限内产生的应付未付利息数额为基数按月利率11.4195‰计算予以支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下： 一、原告册亨县农村信用合作联社与被告潘朝很、杨昌密于2016年9月23日签订的《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》合法有效； 二、由被告潘朝很、杨昌密于本判决生效后十五日内偿还原告册亨县农村信用合作联社借款本金200000元及利息、罚息、复利（具体计算方式如下：1.利息：截至2017年9月22日，借款期内欠付利息14007.92元；2.罚息：从2017年9月23日起以200000元为基数按月利率11.4195‰计算至借款实际还清之日止；3.复利：借款期内以各期结息日所欠利息数额为基数根据逾期天数按月利率11.4195‰计收复利至2017年9月22日止，贷款逾期后即从2017年9月23日起以借款期内产生的应付未付利息数额为基数按月利率11.4195‰计收复利至借款实际还清之日止）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2728元（已减半收取），由被告潘朝很、杨昌密承担（该款原告已垫付，由被告潘朝很、杨昌密支付给原告，履行期限、方式同上）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 逾期不提起上诉，则本判决发生法律效力。义务人不按期履行义务，权利人可在履行期届满后二年内向本院申请强制执行。 审判员  覃福琴 二〇二〇年三月十六日 书记员  李奉璋 本判决适用的法律条款： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。