云南省昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0102民初17668号原告：中信银行股份有限公司昆明分行，统一社会信用代码：91530000727294134D。住所：云南省昆明市宝善街福林广场。法定代表人：盛飚，行长。委托诉讼代理人：蒋静，云南海合律师事务所律师，特别授权代理。委托诉讼代理人：张海娟，云南海合律师事务所律师，特别授权代理。被告：吕典超，男，1978年2月11日出生，汉族，住云南省曲靖市会泽县。被告：杨华礼，女，1979年2月13日出生，汉族，住云南省曲靖市会泽县。原告中信银行股份有限公司昆明分行与被告吕典超、杨华礼金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月27日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中信银行股份有限公司昆明分行的委托诉讼代理人张海娟、被告吕典超到庭参加诉讼。被告杨华礼经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法对其缺席审理。本案现已审理终结。原告中信银行股份有限公司昆明分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告借款本金166654.08元及该借款自2019年7月10日起至清偿之日止的逾期利息、罚息和复利（暂算至2019年11月6日逾期利息2783.55元，罚息46.15元，复利28.73元，合计2858.43元）：2、判令原告对被告的财产位于云南省昆明市房屋享有抵押权，有优先受偿的权利；3、判令二被告承担原告实现债权而发生的费用5000元；4、判令二被告承担本案案件受理费、保全费及送达费用。事实和理由：2011年1月4日，被告吕典超、杨华礼因购房需要，与原告中信银行股份有限公司昆明分行订立编号为（2011）滇银房贷字第21026111-189号《中信银行个人购房借款合同》，其中约定原告提供240000元借款给被告使用，期限为240个月，自2011年1月18日起至2031年1月18日止，利率按年利率5.44%计算（浮动利率），按月等额本息还款。其中约定被告以位于云南省昆明市借款提供抵押担保。抵押担保范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金及实现债权、担保权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费等）和其他所有应付的费用。被告与原告为上述抵押担保办理了抵押登记（他项权证号：昆房他证（昆明市）字第××号）如被告逾期或未按约定归还贷款本息，则原告有权宣布贷款提前到期，要求第被告立即偿还全部贷款和相应利息，对不能按期归还的贷款本金自逾期之日起按罚息利率计收罚息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，罚息利率为合同贷款利率的150%。上述协议签订后，原告于2011年1月18日发放了240000元贷款给被告使用。贷款期间，被告没有按约定偿还原告借款本息，造成原告损失。综上，原告向法院提起诉讼，请求法院依法保护原告的合法权益。被告吕典超辩称：认可起诉状上的事实，但希望原告方减免利息和罚息。被告杨华礼未到庭，无答辩意见。原告中信银行股份有限公司昆明分行围绕其诉讼请求提交以下证据：1、身份证、结婚证、户口证明，欲证明被告主体资格；2、《个人借款合同》、《借据》，欲证明原告与两被告存在借贷关系；3、《个人贷款逾期欠款说明》，欲证明被告贷款逾期情况；4、《民事诉讼委托代理合同》、律师费发票、律师费客户回单，欲证明原告为实现债权支出的费用；5、抵押登记，欲证明抵押物已办理抵押登记；6、截止至2020年3月25日的个人贷款明细表，欲证明截止2020年3月25日两被告逾期情况。原告提交的证据形式合法，内容真实，能够证明原告主张的事实，故本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2011年1月4日，原告中信银行股份有限公司昆明分行（乙方、贷款人、抵押权人）、被告吕典超（甲方、借款人、抵押人）、被告杨华礼（共同借款人）签订《中信银行个人购房借款合同（抵押加阶段性保证）》【编号：（2011）滇银房贷字第21026111-189号】，约定以下涉案内容:1、甲方以个人房产抵押向乙方申请贷款，贷款金额240000元，贷款用途为购买坐落于昆明市金领时代A1栋1707号的房屋；2、贷款期限为240个月，自2011年1月18日起至2031年1月18日止，还款方式为按月等额本息还款；3、本合同贷款年利率为5.44%。本合同利率以合同签订日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率6.4%为基础，按照中国人民银行的利率政策，在基准利率的基础上，下浮15%或BPS，即月利率为4.533%执行；4、逾期贷款罚息利率为合同利率的150%；5、本合同项下的担保方式为：抵押加阶段性保证，即甲方同意将本合同项下贷款资金所购房屋抵押给乙方，以作为甲方偿还本合同项下贷款的担保；6、担保范围为本合同项下的贷款本金、利息（含复利）、罚息、违约金、损害赔偿金、补偿金及实现债权和担保权而发生的费用（包括但不限于律师费、评估费、拍卖费、诉讼费、保全费、差旅费等）；7、甲方违反合同约定，逾期或未按约定的金额归还贷款本息的，乙方有权宣布本合同项下已发放贷款提前到期，要求甲方立即偿还全部贷款及相应利息，且按中国人民银行的规定计收罚息和复利。2011年1月18日，被告吕典超签署《个人借款凭证（借据）》，确认收到原告发放的贷款240000元，贷款合同编号：210261，贷款起止日期为2011年1月18日至2031年1月18日。2015年7月23日，原告中信银行股份有限公司昆明分行登记取得“昆房他证（昆明市）字第××号”《他项权证》，登记成为的他项权利人。另确认，该房屋的所有权人登记为被告吕典超。后被告吕典超、杨华礼未按约还款，截止2020年3月25日，两被告尚欠原告中信银行股份有限公司昆明分行借款本金166654.08元、逾期利息5361.99元、罚息198.57元、复利124.41元。原告中信银行股份有限公司昆明分行为实现债权支出律师费5000元。另确认，庭审中原告中信银行股份有限公司昆明分行明确第四项诉讼请求仅产生案件受理费。本院认为，《中信银行个人购房借款合同（抵押加阶段性保证）》系当事人的真实意思表示，未违反相关法律法规，合法有效，各方当事人应善意履行各自的义务。首先，被告吕典超作为借款人、被告杨华礼作为共同还款人，其在作为金融机构的原告（贷款人）发放贷款后，即应按约定履行还款付息义务，否则即应按约定或者法律规定承担违约责任。其次，借款人逾期履行还款付息义务的，合同赋予贷款人宣布贷款提前到期，并请求借款人偿还全部贷款、违约金、损害赔偿金及由于还款造成的透支帐户透支本息及实现债权、担保权费用的权利，故本院对原告请求被告吕典超、杨华礼提前还款，并支付利息（包括逾期利息）、罚息、复利的诉讼请求予以支持。被告吕典超、杨华礼应当偿还原告借款本金166654.08元及截止2020年3月25日的逾期利息5361.99元、罚息198.57元、复利124.41元。第二、从2020年3月26日起，被告吕典超、杨华礼向原告的借款已经处于逾期状态，应按合同约定的罚息利率承担相应的逾期利息，并按合同约定的罚息利率计收罚息、复利。按《中信银行个人借款合同（消费信贷业务专用）》约定逾期贷款罚息利率为合同利率的150%未超过法律规定的上限年利率24%，故本院确定2020年3月26日起至还清贷款本息之日止，被告吕典超、杨华礼应按合同约定支付原告逾期利息及罚息、复利。第三，关于实现债权的费用。原告为实现债权而产生的律师代理费是由于被告吕典超、杨华礼的违约行为而产生的，在合同中约定了实现债权的费用由借款人承担，故对于原告主张实现债权而产生的律师费5000元由被告吕典超、杨华礼承担的诉讼请求，本院依法予以支持。第四、法律规定债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形时，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。原告中信银行股份有限公司昆明分行已于2015年7月23日登记成为涉案房屋的他项权利人，故本院对原告中信银行股份有限公司昆明分行以抵押权人身份请求确认其对被告吕典超所有的位于的抵押物折价或者变卖、拍卖所得价款享有优先受偿权的诉讼请求予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百一十八条之规定，判决如下：一、被告吕典超、杨华礼于本判决生效后十日内偿还原告中信银行股份有限公司昆明分行贷款本金166654.08元及截止2020年3月25日的逾期利息5361.99元、罚息198.57元、复利124.41元，并支付上述借款本金自2020年3月26日起至实际清偿之日止的逾期利息、罚息、复利（按《中信银行个人购房借款合同（抵押加阶段性保证）》约定计算）；二、被告吕典超、杨华礼于本判决生效后十日内向原告中信银行股份有限公司昆明分行支付律师费5000元；三、被告吕典超、杨华礼逾期不履行上述给付义务的，原告中信银行股份有限公司昆明分行有权对被告吕典超所有的位于的抵押物【昆房他证（昆明市）字第××号】折价或者变卖、拍卖所得价款享有优先受偿权。如果义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，则应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3790元，由被告吕典超、杨华礼负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审 判 长 王 凡人民陪审员 李 泽人民陪审员 夏敏翔二〇二〇年三月二十七日书 记 员 涂馨月