文书内容广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初16719号原告：广发银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区华柏路55号，统一社会信用代码91442000982115156N。负责人：孙丽娜。委托诉讼代理人：丁金石，广东广中律师事务所律师。委托诉讼代理人：何倩倩，广东广中律师事务所律师。被告：叶晖，女，1972年1月5日出生，汉族，身份证住址重庆市渝中区，被告：汪利蓉，男，1966年8月24日出生，汉族，身份证住址重庆市渝中区，原告广发银行股份有限公司中山分行（以下简称为广发银行中山分行）诉被告叶晖、汪利蓉金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告广发银行中山分行诉称，被告叶晖拖欠贷款本息未按时归还，其与被告汪利蓉为夫妻关系，故向本院提出诉讼请求：1.被告叶晖向原告广发银行中山分行清偿借款本金454606.82元及利息30559.79元、罚息4552.48元、复利1428.01元(暂计至2019年5月23日，之后的利息、罚息、复利按生意人卡（生意红）申请表及《个人信用贷款核准通知书》约定计算至清偿之日止；2.被告汪利蓉对被告叶晖所欠上述债务承担共同清偿责任。被告叶晖、汪利蓉经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定答辩期间内提交答辩状及证据。经审理查明：贷款人：广发银行中山分行。借款人：叶晖。签约情况：2015年5月28日，叶晖向广发银行中山分行填写并递交《生意人卡（生意红）申请表》（编号：138159001620），同意接受个人信用贷款条款。2015年6月9日，叶晖签名确认《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》。核准贷款额度：50万元，额度有效期从2015年6月9日起至2020年6月9日止。贷款用途：经营中山市皇嘉灯饰有限公司。约定还款方式：等额本息还款，每月5日为还款日。贷款执行利率：固定利率，月利率1.34%。罚息计收标准：就逾期部分从逾期之日起按罚息利率按日计收罚息直至清偿本息为止，罚息利率为借款利率水平上加收30%计算。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。违约约定：借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用属于违约，贷款人有权宣布借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用，有权终止或解除合同。贷款发放情况：广发银行中山分行向叶晖共发放22笔贷款，其中涉案未清偿贷款共19笔。欠款情况：叶晖自2019年1月5日开始未按时足额还款，暂计至2019年5月23日，欠款情况如下（单位为元）。            序号              贷款金额              贷款期限              欠本金              欠利息              欠罚息              欠复利                  1              50000              起：2016年2月19日      止：2019年2月19日              1559.06              0              84.19              1.66                  2              30000              起：2016年5月4日      止：2019年5月4日              5073.57              205.3              228.04              16.8                  3              30000              起：2016年6月13日      止：2019年6月13日              6048.42              281.24              224.44              19.86                  4              49800              起：2016年9月19日      止：2019年9月19日              14768.02              832.82              357.99              47.53                  5              36000              起：2016年11月20日      止：2019年11月20日              12879.25              772.63              252              41.17                  6              75000              起：2017年3月11日      止：2020年3月11日              35655.26              2292.69              497.79              112.97                  7              70000              起：2017年6月25日      止：2020年6月25日              39173              2596.18              446.39              123.64                  8              75000              起：2017年9月6日      止：2020年9月6日              48039.74              3251.41              459.56              151.19                  9              28000              起：2017年10月17日      止：2020年10月17日              18670.2              1270.79              169.31              58.71                  10              28000              起：2017年12月1日      止：2020年12月1日              20111.8              1382.38              164.85              63.16                  11              28000              起：2017年12月26日      止：2020年12月26日              20111.8              1382.38              164.85              63.16                  12              30000              起：2018年1月8日      止：2021年1月8日              22305.27              1539.73              174.28              69.99                  13              95000              起：2018年4月9日      止：2021年4月9日              77636.55              5417.94              530.31              243.29                  14              35000              起：2018年5月12日      止：2021年5月12日              29440.31              2060.90              192.79              92.19                  15              35000              起：2018年6月10日      止：2021年6月10日              30266.62              2124.86              190.23              94.76                  16              20000              起：2018年7月24日      止：2021年7月24日              17761.15              1250.29              107.31              55.6                  17              19000              起：2018年8月6日      止：2021年8月6日              17309.89              1221.59              100.56              54.15                  18              20000              起：2018年9月25日      止：2021年9月25日              18674.61              1321              104.49              58.4                  19              20000              起：2018年10月6日      止：2021年10月6日              19122.3              1355.66              103.1              59.78                  合计              773800                            454606.82              30559.79              4552.48              1428.01      另查：叶晖、汪利蓉为夫妻关系，双方于1995年8月2日登记结婚。2012年3月26日，中山市皇嘉灯饰有限公司成立，该司法定代表人为汪利蓉，股东系叶晖、汪利蓉。2015年5月28日，汪利蓉在《生意人卡（生意红）申请表》上作为借款人配偶签名确认相关条款。本院认为，叶晖与广发银行中山分行签订的《生意人卡（生意红）申请表》（含借款合同）是双方当事人真实的意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应恪守履行。叶晖向广发银行中山分行借款后未按时还款，已构成违约，广发银行中山分行依照合同约定有权提前收回全部贷款本金，叶晖还应依约偿还利息、罚息、复利。关于叶晖欠款的数额，有广发银行中山分行提交的对账单、系统截图等证实，叶晖没有提供证据反驳，本院予以认定。案涉贷款部分已经到期，该部分借款利息应计至借款到期之日止，未到期的借款因广发银行中山分行已诉请提前收贷，故借款利息应计至本判决生效之日止，广发银行中山分行诉请计至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。另，参照《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》的规定：“……金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持……”。据此，广发银行中山分行因本案借款所收取的利息、罚息、复利总计超过以实欠本金为基数按年利率24%计算的部分，本院不予支持。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”本案中，叶晖的上述债务发生在其与汪利蓉的婚姻关系存续期间，借款用于中山市皇嘉灯饰有限公司的经营，该公司系叶晖、汪利蓉婚后共同经营，故该债务属于其夫妻共同债务，汪利蓉应承担共同清偿责任。叶晖、汪利蓉经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为放弃答辩、举证、质证及辩论的诉讼权利，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告叶晖、汪利蓉于本判决发生法律效力之日起七日内向原告广发银行股份有限公司中山分行清偿借款本金454606.82元及利息、罚息、复利【暂计至2019年5月23日，欠利息30559.79元、罚息4552.48元、复利1428.01元；从2019年5月24日起至本判决生效之日止（其中已到期的借款计至借款到期之日止），利息以未到期本金为基数按贷款月利率1.34%计收；从2019年5月24日起至清偿之日止，罚息以逾期本金为基数按罚息利率（贷款利率上浮30%）计收，复利以应付未付的利息为基数按罚息利率计收。广发银行股份有限公司中山分行计收的上述所有利息、罚息、复利总和不应超过以实欠本金为基数按年利率24%计收的金额】。二、驳回原告广发银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8667元（原告广发银行股份有限公司中山分行已预付），由被告叶晖、汪利蓉负担并于本判决生效之日起七日内迳付原告广发银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  邓树青人民陪审员  梁卫彬人民陪审员  张群芳二〇二〇年三月二十四日书 记 员  阮 铮书 记 员  阮嘉琪