江苏省盐城市亭湖区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0902民初5324号原告:江苏麦威投资管理咨询有限公司，统一社会信用代码：91320412588498224F，住所地在江苏省常州市武进高新技术产业开发区西湖路8号津通国际工业园18号楼312室。法定代表人：孙茹，该公司董事长。委托诉讼代理人：苏惠，江苏一正律师事务所律师。被告:严学富，男，汉族，1965年4月8日生，住所地在江苏省盐城市亭湖区。被告:刘华粉，女，汉族，1966年5月21日生，住所地在江苏省盐城市亭湖区。原告江苏麦威投资管理咨询有限公司（以下简称麦威公司）与被告严学富、刘华粉保险人代位求偿权暨债权转让纠纷一案，本院于2019年8月2日受理后，依法组成合议庭，于2020年1月20日公开开庭进行了审理。原告麦威公司委托诉讼代理人苏惠到庭参加诉讼、被告严学富、刘华粉经本院公告送达开庭传票等诉讼材料，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告麦威公司诉称，被告严学富与出借人重庆小额贷款有限公司签订了《授信协议》、《借款合同》、《最高额抵押合同》，重庆小额贷款有限公司向严学富出借260000元。严学富后又向中国平安财产保险股份有限公司投保平安个人借款保证保险。严学富借款后未全面履行约定还款义务，保险人向借款人履行保险责任支付理赔款项合计220814.62元。刘华粉作为严学富妻子及抵押物共有人，同意将位于盐城市亭湖区北林路98号德惠尚书房东区3幢1307室房产抵押给出借人。2018年9月29日，保险公司将该债权转让原告。请求法院判令两被告立即支付原告理赔款220814.62元；保险费563.33元；滞纳金22081元（暂定按年利率24%计算自2018年9月20日起至被告偿清全部款项之日止），合计267458.95元；同时判决位于盐城市亭湖区北林路98号德惠尚书房东区3幢1307室抵押物享有优先受偿权。被告严学富、刘华粉未答辩。经审理查明，2017年11月13日，重庆金安小额贷款有限公司（以下简称小贷公司）与严学富签订授信协议，约定授信额度594000元，使用期限2017年11月13日起至2022年11月12日止；同日，双方又签订了借款合同，严学富向小贷公司约定借款260000元，借款期限36个月，年利率9.2%；每月等额本息归还；严学富需支付服务费7800元；同时约定借款人逾期而发生保证人金额代偿的，出借人就逾期款项中借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止。同日，小贷公司通过平安付科技服务有限公司客户备付金向严学富开户的中行6217886100000119165账户汇款252200元（扣除严学富支付服务费7800元）；同日，小贷公司与严学富、刘华粉签订最高额抵押合同，合同约定：第一条1.4担保最高本金金额（余额）为人民币：594000元，大写【伍拾玖万肆仟】元。利息、罚息、复利按主合同的约定计算，并计算至债务还清之日止。实现债权的费用包括但不限于公告费、送达费、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费、保全担保费等。第二条争议解决：因本合同发生的任何争议，均由双方协商解决。协商不成的，可依法向合同签订地盐城市亭湖区（县）有管辖权的法院提起诉讼。第三条抵押物：甲方以乙方为受益人，在抵押物及相关权利上设立抵押权。抵押物详细情况以如下“抵押物清单”为准。抵押期限自2017年11月13日至2022年11月12日。第十一条11.1发生下列情形之一的，乙方有权行使抵押权，并可以与甲方协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。所得价款不足以清偿本合同项下被担保债权的，乙方有权决定清偿顺序，并继续向甲方追偿剩余款项：（1）甲方未履行主合同项下的任何到期债务。双方同时在抵押物清单上予以签名确认；同日，刘华粉向小贷公司出具声明，载明：1.本人系借款人配偶，本人承认借款人严学富自2017年11月13日至2022年11月12日期间向重庆金安小额贷款有限公司申请的合同编号DY20171110003282《授信协议》项下各项授信及所有单笔借款所形成的债务均为夫妻共同债务，本人同意共同偿还，向重庆金安小额贷款有限公司承担连带清偿责任，同意以夫妻共同财产以及本人个人财产予以清偿。2.本人系上述《最高额抵押合同》合同项下抵押物的共有人，本人已认真阅读并确认了该合同所有条款，知悉并同意：借款人严学富以房地产权利证编号为：苏（2017）盐城市不动产权第0053376号，土地使用证编号为：/的房产作为抵押物向重庆金安小额贷款有限公司提供抵押担保。借款人严学富对于上述《最高额抵押合同》项下抵押权的行使，本人均予以认可和同意，无需事前或另行征求本人的任何意见。特此声明。声明人：刘华粉，2017年11月13日。2017年11月14日，小贷公司与严学富、刘华粉就上述声明中房产签订房地产抵押合同，并在盐城市国土资源局就该房屋办理了不动产登记，登记号为苏（2017）盐城市不动产证明0057353号。另查明，2017年11月10日，严学富向中国平安财产保险股份有限公司签订了平安个人借款保证保险投保单，其中约定：2.投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》有关代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。······保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一，向投保人收取滞纳金。······保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费，理赔款项、滞纳金、违约金、理赔及催收产生的其他费用。其后，严学富归还部分借款本息后，违约不再予以归还。2018年9月20日，中国平安财产保险股份有限公司按保证合同向小贷公司汇款，为严学富代为偿还剩余本息220814.62元。同日，小贷公司向中国平安财产保险股份有限公司出具履行保证责任证明书，确认收到该公司为严学富保证而支付的220814.62元（本金214881.12元、利息5037.95元、罚息895.55元）。并注明：保险责任已全部履行完毕，贵司可依据权益转让之约定，代位我司向严学富行使包括但不限于主债权、抵押权等一切权利。2018年9月19日，小贷公司与中国平安财产保险股份有限公司签订权益转让书，将严学富借款主债权及相关附属权益等全部转让中国平安财产保险股份有限公司。2018年9月29日，中国平安财产保险股份有限公司将该债权转让麦威公司。2019年1月23日，中国平安财产保险股份有限公司将该债权转让通知书以邮政特快专递寄送严学富、刘华粉。再查明，2017年11月13日，严学富向小贷公司出具送达地址确认书，注明送达地址为：盐城市亭湖区德惠尚书房3幢1307室。2020年1月19日，江苏一正律师事务所向麦威公司出具发票，注明代理费为24000元。本院认为，本案涉及民间借贷暨抵押、保证保险和债权转移等多个民事行为。1、从开始的民间借贷看，借贷双方签订了借款合同，小贷公司亦向严学富银行卡汇款，民间借贷成立，并已履行。因民间借贷将相关房屋进行抵押，并办理抵押登记，符合法律规定，合法有效。2、从保证保险合同看，保险双方签订了保证保险合同，且在严学富未按约还款的情形下，中国平安财产保险股份有限公司依照保证保险合同，代为偿还严学富剩余未予偿还的本息220814.62元，中国平安财产保险股份有限公司从而取得对严学富的相应债权，证据充分，予以认定。3、从债权转移的民事行为看，中国平安财产保险股份有限公司将案涉债权转移给麦威公司，已向严学富、刘华粉履行了告知义务，债权转移成立，麦威公司因而获得对严学富、刘华粉的相应债权。4、关于刘华粉是否承担还款义务的问题。刘华粉与严学富虽在关联声明中自称系夫妻关系，但鉴于刘华粉并不是借款合同上的借款人，也未签订保证保险合同，刘华粉仅是将与严学富的共有房屋，共同办理抵押登记。因此，原告要求刘华粉承担共同还款责任，证据不足，不予支持。5、关于逾期还款利息问题。合同中约定逾期还款按0.1%计收罚息，高于银行贷款利率4倍和民间借贷年利率24%的上限，现原告主张按年利率24%主张利息，符合法律规定，应予支持。6、关于原告的律师代理费，被告严学富应否承担问题。首先，在签订最高额抵押合同中有关于律师费的约定；其次，在保证保险合同中约定，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付保费等及催收产生的其他费用。保险公司亦将包括债权在内所有权利转让原告，原告支付的律师代理费，可理解为催收产生的其他费用，现要求被告严学富承担该费用，符合约定，应予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八十条、第八十一条、第一百九十六条、《中华人民共和国担保法》第三十一条、第三十三条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条之规定，判决如下：一、被告严学富在本判决生效后十日内偿还原告江苏麦威投资管理咨询有限公司人民币220814.62元；并支付从2018年9月20日起至实际还款之日止按年利率24%支付利息；二、被告严学富在本判决生效后十日内支付原告江苏麦威投资管理咨询有限公司保险费损失563.33元，催收费用24000元，合计人民币24563.33元；三、原告江苏麦威投资管理咨询有限公司对抵押物（位于江苏省盐城市亭湖区北林路98号德惠尚书房东区3幢1307室房屋）折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；四、驳回原告江苏麦威投资管理咨询有限公司的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5312元，公告费600元，合计人民币5912元，由被告严学富负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。同时根据国务院《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。审 判 长  杨永高人民陪审员  王尊朝人民陪审员  钱一新二〇二〇年三月十八日书 记 员  吕晶晶附录法律条文《中华人民共和国合同法》第八十条债权人转让权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力。债权人转让权利的通知不得撤销，但经受让人同意的除外。第八十一条债权人转让权利的，受让人取得与债权有关的从权利，但该从权利专属于债权人自身的除外。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十三条本法所指抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。