成都市双流区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0116民初9099号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市双流区支行，住所地成都市双流区东升街道淳化街56号。 负责人：何平，行长。 委托诉讼代理人：李华，四川矩衡律师事务所律师。 被告：李彩华，女，1979年10月14日出生，汉族，住成都市双流区。 被告：李峥嵘，男，1968年3月28日出生，汉族，住成都市金牛区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市双流区支行（以下简称“邮储银行双流支行”）与被告李彩华、李峥嵘金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行双流支行的委托诉讼代理人李华到庭参加诉讼。被告李彩华、李峥嵘经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席进行审理。本案现已审理终结。 邮储银行双流支行向本院提出诉讼请求：1、判令李彩华、李峥嵘归还邮储银行双流支行贷款本金433385.3元，截止2019年11月25日的贷款利息（含罚息、复利）6492.65元；自2019年11月26日起，按贷款本金和贷款利息为基数，按年利率6.2475%计算罚息和复利至贷款清偿之日止；2、判令邮储银行双流支行对李彩华、李峥嵘所有的位于成都市双流区东升街道广都大道159号12栋2单元2楼4号房屋（业务件号：权0190827）享有抵押权，并在债权顺位范围内享有优先受偿权；3、判令李彩华、李峥嵘承担邮储银行双流支行实现债权的律师费4300元；4、判令李彩华、李峥嵘承担本案的案件受理费、保全费等全部诉讼费用。事实和理由：2016年8月12日，李彩华、李峥嵘向邮储银行双流支行申请贷款530000元，用于购买住房，双方签订了合同，并对贷款期限、贷款利率、违约责任、担保责任等进行了约定。同时，李彩华、李峥嵘以该贷款所购房屋作抵押担保，并办理了抵押权登记。邮储银行双流支行向李彩华、李峥嵘发放贷款后，但至2019年11月25日，李彩华、李峥嵘已逾期101天。邮储银行双流支行根据合同约定，要求李彩华、李峥嵘一次性归还剩余贷款本息，并进行了催告，但李彩华、李峥嵘至今未实际履行。 李彩华、李峥嵘未作出答辩，也未提交证据。 邮储银行双流支行围绕诉讼请求，依法提交了证据，因李彩华、李峥嵘未到庭参加诉讼，本院无法组织双方当事人进行质证。对邮储银行双流支行提交的《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》、《个人消费贷款及担保合同》、放款单、贷款借据、房屋他项权证、房屋信息摘要、还款流水清单、送达地址确认书、逾期催收通知书及回执、委托代理合同、增值税发票及银行转账电子回单等证据，本院认为，以上证据能够证明案件事实，符合证据的真实性、关联性、合法性，可以作为本案定案证据。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2016年8月1日，李彩华填写《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》，向邮储银行双流支行申请贷款，申请表载明：借款人姓名李彩华，证件号码××；配偶和共同借款人姓名李峥嵘，证件号码××；贷款品种，房屋贷款；贷款（授信）金额为530000元；贷款（授信）期限192月；还款方式为等额本金；还款日为实际放款日每月对日；担保方式为所购房屋抵押；房屋坐落于东升街道广都大道159号4栋2单元2层4号；本人郑重声明，共同借款人已明确知道，本人将按借款合同约定，无条件承担与借款人同等的按时偿还全部贷款本息的义务。李彩华在借款人一栏、李峥嵘在共同借款人一栏签名捺印。 2016年8月12日，邮储银行双流支行（贷款人）与李彩华（借款人、抵押人）、李峥嵘（共同借款人、抵押人）签订了合同编号为5199983Ｑ1160837158的《个人消费贷款及担保合同》，合同约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋贷款，贷款金额为人民币530000元；本合同项下的贷款仅用于购买坐落于东升街道广都大道159号12栋2单元2楼4号房屋的购房款；贷款期限为192个月，自2016年8月12日至2032年8月12日；实际放款日与到期日以借据为准，借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率下浮15%执行，单笔贷款发放前，基准利率发生调整并适用于本合同项下贷款的，适用新的基准利率并按本合同约定的利率浮动比例重新确定贷款利率；贷款利率发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率及以本合同约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人授权贷款人将贷款发放至如下账户，户名李彩华，账号62×××58，开户行邮政；借款人授权贷款人将贷款资金从上述账户划付至如下账户，户名刘且直，账号62×××23，开户行邮政；还款方式为按月等额本金还款法；分期还款的贷款，每期还款日为实际放款日次月起的对日，最后一期还款日为贷款到期日；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按合同约定的利率基础上加收30%（如购车和购买／建造商业用房的，则为50%）；贷款利率按合同约定进行调整的，利率调整后的罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；贷款人有权处分抵押物，实现抵押权；本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外，贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息；本合同项下担保方式为抵押担保；抵押担保范围包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用；发生下列情形之一，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，在扣除贷款人实现债权的费用后，以所得价款优先受偿：1、借款人连续三个月或累计六个月未足额还款；2、贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿；……。 2016年8月16日，邮储银行双流支行的贷款借据载明：借款人李彩华，借款金额530000元，借款期限192个月（从2016年8月16日至2032年8月16日），借款用途购买房屋，年利率4.165%，还款方式为等额本金。李彩华、李峥嵘在借款人一栏签名捺印。当日，邮储银行双流支行按合同约定向李彩华账户发放贷款530000元，与此同时，按合同约定经李彩华的授权又转账支付给刘且直。嗣后，李彩华、李峥嵘按约归还贷款本息，但自2019年6月16日起开始逾期，并自2019年8月16日起连续逾期未按约归还贷款本息。2019年10月31日，邮储银行双流支行向李彩华、李峥嵘送达了《逾期催收通知书》，通知其因未按合同约定还款，已严重违反合同约定，要求李彩华、李峥嵘在收到通知书之日起五日内清偿全部欠款。当日，李峥嵘在送达回执借款人一栏签名。但截至2020年3月20日，李彩华、李峥嵘账户尚欠邮储银行双流支行剩余贷款本金433385.3元，拖欠到期利息11909.17元，罚息365.06元，复利195.21元。 另查明，2016年8月15日，邮储银行双流支行实际取得位于成都市双流区东升街道广都大道159号12栋2单元2楼4号房产的抵押权（编号为：双房他证他权字第××号）。 再查明，2019年11月26日，邮储银行双流支行与四川矩衡律师事务所签订《委托代理合同》，约定，邮储银行双流支行与李彩华、李峥嵘贷款纠纷一案，委托四川矩衡律师事务所指派律师代理。2020年2月17日，邮储银行双流支行向四川矩衡律师事务所实际支付律师费4300元。 本院认为，邮储银行双流支行与李彩华、李峥嵘签订的《个人消费贷款及担保合同》，系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人应按约履行各自的义务。邮储银行双流支行按约履行了发放贷款的义务，李彩华亦应按照合同约定履行还本付息的义务。现李彩华已连续三个月且累计六次以上逾期偿还贷款本息，已构成违约，邮储银行双流支行有权按照合同约定，宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款。故，邮储银行双流支行要求李彩华归还剩余全部贷款本金，并按照合同约定支付利息、罚息和复利的诉讼请求，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。经本院确认，截止2020年3月20日，李彩华尚欠邮储银行双流支行剩余贷款本金433385.3元，拖欠到期利息11909.17元，罚息365.06元，复利195.21元，对上述费用，本院予以支持。对于计算罚息和复利的利率标准，本院认为，按双方合同约定，借款人未按合同约定日期偿还贷款，罚息和复利的利率在约定利率基础上加收30%（即5.4145%），如购车和购买商业用房的加收50%（即6.2475%）。由于李彩华向邮储银行双流支行贷款的用途是购买住宅房屋，故，罚息和复利的利率只能在约定利率基础上加收30%。邮储银行双流支行要求按购买商业用房标准加收50%的诉讼请求，不符合合同约定，本院不予支持。 李峥嵘作为李彩华的涉案债务共同借款人，应对李彩华的涉案债务承担共同偿还责任。 李彩华、李峥嵘将其所有的位于成都市双流区东升街道广都大道159号12栋2单元2楼4号房产（编号为：双房他证他权字第××号）为本案债务提供抵押担保，并已办理抵押登记，现其逾期偿还欠款的行为违约，邮储银行双流支行实现抵押权的条件已成就，故，邮储银行双流支行要求对前述房屋享有抵押权，并享有优先受偿的主张，符合法律规定，本院予以支持。 因李彩华、李峥嵘未按约履行还款义务，邮储银行双流支行为实现债权提起本案诉讼而与四川矩衡律师事务所签订《委托代理合同》，并实际支付律师服务费4300元，按贷款合同约定，应由李彩华、李峥嵘承担。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条第一款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、李彩华、李峥嵘于本判决发生法律效力之日起十日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市双流区支行返还借款本金433385.3元，并支付利息、罚息和复利（截至2020年3月20日利息11909.17元、罚息365.06元、复利195.21元；从2020年3月21日起，分别以尚欠借款本金 433385.3元和利息11909.17元为基数，按年利率5.4145%计算罚息和复利至实际付清之日止）； 二、中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市双流区支行对李彩华、李峥嵘所有的位于成都市双流区东升街道广都大道159号12栋2单元2楼4号的房产（编号为：双房他证他权字第××号）享有抵押权，并在其债权顺位范围内享有优先受偿权； 三、李彩华、李峥嵘于本判决发生法律效力之日起十日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市双流区支行支付律师费4300元； 四、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市双流区支行的其他诉讼请求。 如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3981元，保全费2770元，共计6751元，由李彩华、李峥嵘负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 员 徐海英 二〇二〇年三月二十五日 法官助理 江 明 书 记 员 何 湘