广东省潮州市湘桥区人民法院民 事 判 决 书(2019)粤5102民初1479号原告：中国工商银行股份有限公司潮州分行。住所地潮州市******。负责人：林斌委托诉讼代理人：苏媚，中国工商银行股份有限公司潮州分行员工。委托诉讼代理人：林芸，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：陈拥林，男，汉族，1996年3月2日出生，住潮州市潮安区***********，公民身份号码445************339。原告中国工商银行股份有限公司潮州分行诉被告陈拥林信用卡纠纷一案，本院2019年11月12日立案受理后，适用普通程序，于2020年3月10日公开开庭进行审理，原告中国工商银行股份有限公司潮州分行的委托诉讼代理人林芸到庭参加诉讼，被告陈拥林经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司潮州分行诉称：2018年3月15日，被告陈拥林签署并向原告提交《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务申请表》，申请分期金额人民币120000元，申请分期期限24个月，并自愿以其所有的财产向原告提供抵押担保。原告经审核后同意为被告陈拥林办理分期付款业务手续。2018年3月16日，被告陈拥林签署并向原告提交工银信用卡申请表（个人卡）（含领用合约），申明确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。根据领用合约的约定，被告除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。被告在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。被告使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。被告可按照原告对账单标明的最低还款额还款。被告按照最低还款额规定还款的，原告只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。被告未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币或500港币或500澳门元或100美元或100欧元（其余外币账户按最高100美元等值外币收取）。被告连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，原告有权停止其牡丹信用卡的使用。2018年3月21日，原告与被告陈拥林签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》，约定原告向被告陈拥林提供汽车专项分期付款业务，分期金额为人民币120000元，分期期数为24期，分期付款手续费率为8%，分期付款手续费为9600元。同时约定为了确保原告债权的实现，被告陈拥林自愿以该合同项下贷款购买的车牌号码为粤U*****的车辆为原告的债权设立抵押担保，并办理了有效的抵押登记。上述合同签订后，原告按照合同的约定，将被告信用卡分期付款业务透支金额人民币120000元，划至被告指定交易对象的收款账户，账户名称：潮州市四季汽车贸易有限公司，开户行：中国工商银行潮州古巷支行，账号：200*************942。原告依约放款，但被告没有按约定履行还款义务，原告已多次通过电话、信函等方式向被告通知催收，被告至今仍未履行还款义务。现原告请求法院判决如下：1、判令被告陈拥林向原告偿还信用卡透支借款本金115800元及其利息、违约金（计算截至2019年7月1日利息为17797.61元、违约金为5426.51元，此后至偿清日止继续按照日万分之五计付利息、按最低还款额未还部分的5%计付违约金），暂共计为139024.12元；2、判令被告陈拥林以其所有的车牌号码为粤U*****的车辆向原告提供的抵押有效，且原告对前述抵押物以折价、拍卖、变卖所得款项享有优先受偿权;3、判令被告陈拥林承担本案的全部诉讼费用。原告中国工商银行股份有限公司潮州分行为其陈述的事实在法定期限内提供如下证据：1、原告的营业执照复印件一份，证明原告具备主体资格，具备经营金融业务范围资格。2、被告陈拥林的身份证复印件一份，证明被告具备主体资格，具有民事行为能力。3、工银信用卡申请表（含领用合约）复印件一份，证明被告向原告申请案涉信用卡。4、中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务申请表复印件一份。5、中国工商银行信用卡汽车分项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同复印件一份。证据4、5证明：（1）原告与被告之间的合约关系依法成立；（2）被告向原告申办信用卡汽车专项分期付款业务，分期金额为人民币12万元，分期期数为24期，分期付款手续费率为8%，分期付款手续费为9600元；（3）被告自愿以该合同项下借款所购车辆为原告的债权设立抵押担保。6、放款凭证复印件一份，证明原告已按约定发放借款人民币12万元。7、注册登记摘要信息栏复印件一份，证明抵押担保财产已办理了抵押登记。8、帐户查询复印件一份。9、查询信用卡交易明细复印件一份。证据8、9证明：（1）被告持案涉信用卡多期逾期未还款；（2）被告拖欠信用卡透支本息等金额。原告中国工商银行股份有限公司潮州分行庭后提交如下证据：10、明细清单原件一份，证明被告还款及欠款明细。被告陈拥林在法定期限内没有提交答辩状，也没有提供证据。被告陈拥林经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，视为其放弃质证权利。本院对原告中国工商银行股份有限公司潮州分行提供的上述证据予以认定。经审理查明：2018年3月15日陈拥林向中国工商银行股份有限公司潮州分行提交《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务申请表》，申请分期金额120000元，申请分期期限24个月，申请分期担保方式为抵押。2018年3月16日陈拥林向中国工商银行股份有限公司潮州分行申请开通工银牡丹信用卡，并签署领用合约。申明确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。领用合约约定，申请人除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。申请人在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。申请人使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。申请人可按照中国工商银行股份有限公司潮州分行对账单标明的最低还款额还款。申请人按照最低还款额规定还款的，中国工商银行股份有限公司潮州分行只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。申请人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币或500港币或500澳门元或100美元或100欧元（其余外币账户按最高100美元等值外币收取）。申请人连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，中国工商银行股份有限公司潮州分行有权停止其牡丹信用卡的使用。2018年3月21日，中国工商银行股份有限公司潮州分行与陈拥林签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》，约定中国工商银行股份有限公司潮州分行向陈拥林提供汽车专项分期付款业务，授权分期款项发放人将汽车专项分期金额壹拾贰万元扣收后支付给潮州市四季汽车贸易有限公司（帐户名称：潮州市四季汽车贸易有限公司；账号：200*************942；开户行：工行古巷支行），分期金额为120000元，分期期数为24期，首期偿还的金额为人民币5400元，以后每期偿还的金额为人民币5400元。分期付款申请人每期的透支款项应从透支次月起于每月的5日前偿还。分期付款手续费率为8%，分期付款手续费为9600元。分期付款申请人应按照约定按时足额归还透支资金，承担本合同项下分期款项发放人为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）。“在本合同有效期内发生以下任一事项的，有权要求分期付款申请人立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务的，直至取消本合同项下的汽车专项分期……。（1）分期付款申请人违反本合同第八条的有关规定……”；并约定陈拥林以该合同项下贷款购买的车牌号码为粤U*****的车辆为原告的债权设立抵押担保，并办理了有效的抵押登记。2018年4月4日中国工商银行股份有限公司潮州分行经审核批准向陈拥林发放卡号为622**********719的信用卡，同日，将陈拥林申办的信用卡分期付款业务透支金额120000元划至陈拥林指定交易对象的收款账户（账户名称：潮州市四季汽车贸易有限公司，开户行：中国工商银行潮州古巷支行，账号：200*************942）。陈拥林自2018年4月4日开始持卡消费,但没有按约定履行还款义务。截至2019年7月1日，该卡尚欠透支借款本金115800元、利息17797.61元、违约金5426.51元。本院认为：中国工商银行股份有限公司潮州分行与陈拥林之间的借贷关系明确,故该借贷行为合法、有效。中国工商银行股份有限公司潮州分行依约发放信用卡给陈拥林使用，陈拥林消费后没有按期归还中国工商银行股份有限公司潮州分行借款及应计利息，至中国工商银行股份有限公司潮州分行起诉时，已多期没有履行，根据《中华人民共和国合同法》第一百零八条“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任”、第二百零七条“借款人未按约定期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，其应负本案纠纷的责任，其尚欠中国工商银行股份有限公司潮州分行信用卡透支借款本金115800元及利息、违约金应予付还。陈拥林提供其车牌号码为粤U*****的车辆为其向中国工商银行股份有限公司潮州分行申请购车分期付款的120000元作抵押担保，并办理抵押登记。依照《中华人民共和国担保法》第三十三条“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”、第四十一条“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押登记，抵押合同自登记之日生效”的规定，该抵押关系成立，抵押合同生效。因此，中国工商银行股份有限公司潮州分行对上述抵押物享有优先受偿权。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零八条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，判决如下：被告陈拥林应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国工商银行股份有限公司潮州分行的信用卡透支借款本金115800元、利息17797.61元、违约金5426.51元（利息、违约金计至2019年7月1日止，自2019年7月2日起至还清借款之日止的利息按日万分之五另计、违约金按最低还款额未还部分的5%另计）；如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3080元，由被告陈拥林负担，应于本判决发生法律效力之日起五日内向本院交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省潮州市中级人民法院。审 判 长  谢泽芬人民陪审员  冯槐生人民陪审员  章秋娥二〇二〇年三月三十日书 记 员  王 瑞