四川省攀枝花市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川04民终124号 上诉人（原审被告）：甘建玲，女，1971年9月19日出生，汉族，住四川省成都市青羊区。 委托诉讼代理人：吴沛良（系甘建玲之夫），住四川省成都市青羊区。 被上诉人（原审原告）：中国建设银行股份有限公司攀枝花分行，住所地：四川省攀枝花市东区炳草岗大街1号，统一社会信用代码：915104009043589296。 负责人：邓小虎，该行行长。 委托诉讼代理人：蒲礼秀，四川民慷律师事务所律师，执业证号：15104201011253851。 上诉人甘建玲因与被上诉人中国建设银行股份有限公司攀枝花分行（以下简称建行攀分行）信用卡纠纷一案，不服四川省攀枝花市东区人民法院（2019）川0402民初4184号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年2月4日立案后，依法组成合议庭审理了本案。上诉人甘建玲的委托诉讼代理人吴沛良、被上诉人建行攀分行的委托诉讼代理人蒲礼秀到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 甘建玲上诉请求:撤销一审判决并依法改判；根据二审判决结果重新确定一二审诉讼费的承担主体。事实和理由：1.根据甘建玲与建行攀分行签订的《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》，甘建玲逾期还款时只会产生消费本金、利息、取现金额、取现手续费、分期金额，建行攀分行主张的款项无取现及相应手续费，分期金额收取了利息及手续费后叠加进入本金收取利息。因此不会产生本金、利息之外的其他费用，一审全额支持消费费用、分期金额无法律依据；2.建行攀分行主张的欠款192217.26元中的利息92217元及各分项具体金额无充分证据证明，一审仅根据建行攀分行提交的一份截图全额支持其主张错误，应当对争议的事实进行核实。 建行攀分行辩称，二审中，建行攀分行提交了甘建玲自2011年5月起开卡使用的消费明细、欠款明细、刷卡、分期金额、没有按时归还欠款的利息、滞纳金，分期和取现产生的手续费。甘建玲未按期还款就会产生利息，甘建玲在2017年1月开始没有还款，建行攀分行起诉的每一笔金额都是清楚的。 建行攀分行向一审法院起诉请求：判令甘建玲偿还建行攀分行截止2019年9月19日的卡号为48×××94号的信用卡欠款189585.78元，并支付2019年9月20日起至欠款付清之日止按照每日万分之五计算的利息；本案诉讼费由甘建玲承担。 一审法院认定事实：2011年4月29日，甘建玲在建行攀分行处办理信用卡，并填写了《中国建设银行龙卡信用卡申请表》，申请表上载明：申请卡种：标准白金信用卡；申请人：甘建玲；居民身份证号：5104021971××××××××。该申请表的背面有《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》，其主要内容约定为：申请人为甲方，建行攀分行为乙方；甲方因使用信用卡而发生的交易款项、利息和费用（以下统称欠款），由乙方在甲方账户内直接计收；甲方承担还款责任，并在对账单所规定的到期还款日或之前还款；甲方在对账单规定的到期还款日或之前偿还了全部欠款的，对账单所载消费交易可享受最长50天的免息还款期，否则乙方自银行记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利；甲方提取现金时，须按笔支付手续费，透支取现交易不享受免息还款期，乙方自银行记账日起计收欠款利息，日利率为万分之五，按月计收复利；甲方账单日由乙方在发卡函中明确。若甲方欠款于当期账单日或之前发生变动尚未清偿，乙方应向甲方寄发当期对账单。甲方应注意定期查收对账单并主动核对账务，不得以未收到对账单为由拒绝向乙方偿还欠款；若甲方对对账单内容有疑义，应在账单日后15日内向乙方查询并提出调阅签购单申请，同时应说明理由并按乙方要求提供证明文件。过期查询导致的损失由甲方承担。对已提出疑义的交易，甲方仍应按期偿还对账单所列应还款额。乙方应协助核实，如经查实交易存在，甲方应支付签购单调阅手续费，承担该款项交易可能导致的损失。协议还对其他相关事宜进行了约定。甘建玲在签名栏处书写了如下内容并签名，其书写内容：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项信息。”。2011年4月29日，建行攀分行向甘建玲发放信用卡，其卡号为48×××94。现甘建玲已累计820天未偿还信用卡欠款。截止2019年11月4日，甘建玲持有的卡号为48×××94号的信用卡应偿还建行攀分行消费金额48407.48元、消费费用10793.58元、消费利息78553.57元、分期金额54462.63元，合计192217.26元。现请求判如所请。 一审法院认为，甘建玲向建行攀分行提交了《中国建设银行龙卡信用卡申请表》，并在申请表中书写：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项信息”，该行为是对建行攀分行提供的《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》的认可和接受。双方的上述意思表示真实，符合法律规定，合法有效。甘建玲在使用信用卡期间理应遵循诚实信用原则，严格履行自己的还款义务。截止2019年11月4日，甘建玲拖欠建行攀分行信用卡透支付款账户的欠款192217.26元属实，甘建玲应当予以偿还。因此，建行攀分行要求甘建玲支付截止至2019年11月4日的信用卡欠款192217.26元并按照未付欠款金额每日万分之五支付自2019年11月5日起至欠款付清之日止的利息的诉请，符合法律规定及双方的约定，一审法院予以支持。甘建玲辩称对欠费金额有异议，是对建行攀分行主张的诉讼请求提出疑义，根据《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》中明确约定：若甲方对对账单内容有疑义，应在账单日后15日内向乙方查询并提出调阅签购单申请，同时应说明理由并按乙方要求提供证明文件。过期查询导致的损失由甲方承担。对已提出疑义的交易，甲方仍应按期偿还对账单所列应还款额。甘建玲未提交证据证明对建行攀分行的账单有疑义并在约定的时间提出调阅签购单申请，因此，其辩称的理由不能成立，一审法院不予支持。建行攀分行要求甘建玲给付律师代理费5000元的诉请，因双方未明确约定建行攀分行追索债权产生的律师代理费由甘建玲承担，且未提供证明该笔费用已实际产生及产生的金额，因此，建行攀分行的该项诉请，一审法院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零六条、第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条之规定，判决：一、甘建玲于判决生效之日起十日内偿还中国建设银行股份有限公司攀枝花分行卡号为48×××94号的信用卡欠款192217.26元（截止2019年11月4日），并按照未付欠款金额每日万分之五的利率支付自2019年11月5日起至欠款付清之日止的利息；二、驳回中国建设银行股份有限公司攀枝花分行的其余诉讼请求。一审案件受理费4192元，减半收取2096元，由甘建玲负担。 二审中，当事人围绕上诉请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。 建行攀分行向本院提交第一组证据中国建设银行人民币明细、建行攀分行出具的《情况说明》、甘建玲信用卡2015年12月4日至2019年11月4日期间账单明细，拟证明甘建玲目前的欠款情况;第二组证据中国建设银行甘建玲欠款的催收方式，拟证明甘建玲每一期的账单都是通过甘建玲在银行确认的方式催收的。甘建玲质证认为，认可第一组证据的真实性，但中国建设银行人民币明细没有详细说明利息；第二组证据的账单有时收到，有时没有收到。本院认为，该两组证据能够证明甘建玲使用信用卡的实际情况，本院依法予以采信。 经审理查明，2015年12月4日起，甘建玲未按期足额向建行攀分行偿还使用信用卡消费的金额和产生的费用，2015年12月4日至2019年11月4日，甘建玲使用信用卡消费的金额和产生的费用分别为：消费金额331727.67元，分期金额217216.97元，分期手续费12303.06元，滞纳金11755.57元，违约金5147.06元，利息84882.39元。甘建玲的还款金额为470815.46元。《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》第七条第三款约定：“信用卡只限本人使用，甲方应保管好信用卡及信用卡信息，不得转让、出租、出借或以其他方式由他人使用，否则视为违约，应向乙方支付违约金1000元人民币”。 二审查明的其余事实与一审法院查明的事实一致，本院对一审法院查明的事实予以确认。 本院认为，甘建玲向建行攀分行申领信用卡，知悉和接受《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》，应当按照协议约定向建行攀分行偿还使用信用卡消费的金额和产生的费用。《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》仅约定了信用卡转让、出租、出借或以其他方式由他人使用的违约责任，经查，甘建玲无上述违约行为，建行攀分行主张甘建玲承担违约金5147.06元无事实依据，本院依法不予支持。二审时，建行攀分行陈述其主张的消费费用包含了分期手续费和滞纳金，其提供的账单明细载明两项费用为24058.63元，甘建玲未归还借款产生的利息为84882.39元。由于建行攀分行仅主张消费费用10793.58元、消费利息78553.57元，建行攀分行对其权利的处分，不违反法律规定，本院予以确认。甘建玲应该偿还建行攀分行的欠款为167476.33元［192217.26元-5147.06元-（24058.63元-10793.58元）-（84882.39元-78553.57元）］。 综上所述，甘建玲的上诉请求部分成立。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下： 一、维持四川省攀枝花市东区人民法院（2019）川0402民初4184号民事判决第二项“驳回中国建设银行股份有限公司攀枝花分行的其余诉讼请求”； 二、变更四川省攀枝花市东区人民法院（2019）川0402民初4184号民事判决第一项为：甘建玲于判决生效之日起十日内偿还中国建设银行股份有限公司攀枝花分行卡号为48×××94号的信用卡欠款167476.33元（截止2019年11月4日），并按照未付欠款金额每日万分之五的利率支付自2019年11月5日起至欠款付清之日止的利息。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 一审案件受理费4192元，减半收取2096元，由甘建玲负担1825元，由中国建设银行股份有限公司攀枝花分行负担271元；二审案件受理费4144元，由甘建玲负担3650元，中国建设银行股份有限公司攀枝花分行负担494元。 本判决为终审判决。 审 判 长 王金涛 审 判 员 董 敏 审 判 员 蔡林玲 二〇二〇年三月三十日 法官助理 苏祥伟 书 记 员 李洋明