重庆市合川区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0117民初9845号原告：中国农业银行股份有限公司重庆合川支行，住所地重庆市合川区合阳办苏家街40号，统一社会信用代码915001179036087700。负责人：黎阳，该支行行长。委托诉讼代理人：韩思宇，重庆佳程律师事务所律师。委托诉讼代理人：田景杰，重庆佳程律师事务所律师。被告：杨其林，男，1986年7月22日出生，汉族，住重庆市合川区。被告：胥国琴，女，1985年10月2日出生，汉族，住四川省合江县。原告中国农业银行股份有限公司重庆合川支行（以下简称“农行合川支行”）与被告杨其林、胥国琴信用卡纠纷一案，本院于2019年10月31日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行合川支行的委托诉讼代理人田景杰到庭参加诉讼，被告杨其林、胥国琴经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行合川支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告杨其林、胥国琴偿还截至2019年10月13日的信用卡透支本金39188元、消费手续费896.83元、利息4013.61元、逾期还款违约金2230.01元，共计46328.45元；2.请求判令被告杨其林、胥国琴向原告偿还自2019年10月14日起至欠款本息结清之日止的利息、复利、逾期还款违约金(利息以被告尚欠的本金39188元为基数，按日利率万分之五计算；复利以应付未付利息为基数，按日利率万分之五计算；逾期还款违约金按每期账单列明的最低还款额未偿还部分的5%计收；3.请求判令被告杨其林、胥国琴承担律师费1500元等原告为实现债权而产生的费用；4.请求判令被告杨其林、胥国琴承担本案全部诉讼费和公告费。事实与理由：2018年1月8日，被告杨其林向原告农行合川支行提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，申请办理农行金穗贷记卡。被告杨其林签字确认并自愿遵守《中国农业银行金穗信用卡章程》及《中国农业银行金穗贷记卡领用合约(个人卡)》(以下简称合约)的规定。领用合约约定该贷记卡计息方式为自银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利。逾期还款违约金按最低还款额未偿还部分的5%计收。因被告未按期还款致原告为实现债权所支出的费用(包括但不限于诉讼费、律师费)由被告承担。账单分期每期收取分期付款本金0.6%的手续费。被告杨其林的申请经原告审核获得批准后，原告向被告杨其林核发了卡号为XXX金穗贷记卡。被告杨其林领取该卡后，多次透支消费，未按合约约定还款，经原告提醒催促，其仍未履行还款义务。被告杨其林与被告胥国琴系夫妻关系，杨其林所涉本案债务发生于其与胥国琴婚姻关系存续期间，且用于家庭日常生活，因此涉案债务系夫妻共同债务，胥国琴应对本案杨其林所涉债务承担共同还款责任。杨其林已欠原告截至2019年10月13日的信用卡透支本金39188元、消费手续费896.83元、利息4013.61元、逾期还款违约金2230.01元，共计46328.45元。原告有权要求被告杨其林、胥国琴偿还余下利息、复利、逾期还款违约金至全部欠款付清时为止。同时，原告为实现本案债权已实际产生律师费1500元为维护原告合法权益，特根据《合同法》、《民事诉讼法》等相关法律法规之规定，向贵院起诉。被告杨其林、胥国琴未作答辩。原告农行合川支行围绕诉讼请求，举示了二被告婚姻登记信息、中国农业银行金穗信用卡申请表、中国农业银行金穗贷记卡领用合约、关于修订中国农业银行信用卡领用合约的公告、账单分期、账户详细明细及交易明细查询、律师代理协议及律师费发票、付款凭证。被告杨其林、胥国琴未到庭发表质证意见，视为其放弃举证、质证权利，经审查，以上证据合法、客观真实、与本案有关联，本院予以确认并在卷佐证。据此，本院认定事实如下；二被告系夫妻。2018年1月8日，被告杨其林向原告农行合川支行申请办理靓居信用卡，申请表中客户签约栏特别载明“本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”并由被告杨其林抄录签名。《金穗信用卡领用合约（个人卡）》（发卡行为甲方，申请人为乙方）第四条关于利息和费用的约定为：1、透支金额从银行记账日起计息，透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍，按月计收复利；2、对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长为56天，由甲方区分产品设置，并通过产品介绍等方式告知乙方；3、乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%（最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/10日元）支付逾期还款违约金；4、乙方使用预借现金额度取现、转账及充值的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息；5、信用卡账户内存款视为溢缴款，不计付利息，双方另有约定的除外。电子现金账户资金不计付利息；6、农业银行的信用卡业务相关服务价格依据相关法律法规规定的程序制定和调整，并采用网站公告、营业网点公告、对账单、信函、手机短信等方式之一进行通知。农业银行将严格按照依据相关法律法规制定和调整的服务价格收取费用。农业银行调整服务价格或变更本合约的，乙方可以在结清透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务后，有权终止服务、解除本合约并销卡；双方协商一致的，也可以变更相关服务和对应合约内容。第六条关于还款的约定为：1、人民币账户欠款，乙方可用现金或转账方式偿还……,3、乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务……；4、乙方应在到期还款日前偿还欠款，不得以与特约商户或其它第三方机构发生买卖或其它基础交易纠纷等为由拒绝还款……6、乙方未按期偿还欠款、利息及其他应付款项和费用的……甲方因此支出的费用（包含但不限于律师费、诉讼费等）由乙方承担。2019年4月26日，中国农业银行在其网站发布“关于修订中国农业银行信用卡领用合约的公告”，其根据人民银行等部门的有关文件精神，其对领用合约进行修订：原《金穗贷记卡领用合约(个人卡)ABC(2017)4035-1》修订为《金穗信用卡领用合约(个人卡)ABC(2019)4035-1》,修订后的合约关于利息、费用及还款的约定与原约定一致。原告农行合川支行审查后向被告杨其林核发了信用卡，卡号XXX，被告杨其林在持卡消费中，截止2019年10月13日的信用卡透支本金39188元、消费手续费896.83元、利息4013.61元、逾期还款违约金2230.01元，共计46328.45元。2019年10月29日，原告农行合川支行与重庆佳程律师事务所签订《委托代理协议（主诉案件）》约定该所为原告提供信用卡纠纷案件法律服务，并缴纳本案律师服务费1500元。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照合同约定履行自己的义务。本案中，被告杨其林自愿向原告农行合川支行申请办理了卡号为XXX的信用卡，原告农行合川支行与被告杨其林之间就信用卡的申领、使用及收回形成了合法有效的信用卡合同法律关系，双方均应按信用卡领用合约约定诚实全面履行各自义务，并受法律保护。被告杨其林向原告农行合川支行申请本案信用卡时签字确认同意遵守《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定，而《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》关于利息、违约金的约定并未违反我国法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，被告杨其林刷卡消费后不按约定还款，构成违约，应承担本案的民事责任。原告农行合川支行诉请被告杨其林偿还透支本金、利息、逾期还款违约金、消费手续费及律师费等符合法律规定和合同约定，本院予以支持，但违约金约定为每期最低还款额未还部分的5%，结合逾期还款利息约定，当逾期时间较长时，持卡人负担将过重，依法应予以调整限制，故本院参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中借贷利率以不超过年利率24%为限的规定，确定原告主张的利息与违约金之和不能超过以透支本金为基数从被告逾期还款之日起至欠款清偿之日止按年利率24%计算的费用总和。原告要求被告胥国琴共同偿还杨其林的前述债务，其证据不充分，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零一条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、由被告杨其林于本判决生效后五日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆合川支行截止2019年10月13日的信用卡透支本金39188元；二、由被告杨其林于本判决生效后五日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆合川支行截止2019年10月13日信用卡透支额的利息4013.61元、消费手续费896.83元、逾期还款违约金2230.01元；从2019年10月14日起的信用卡透支利息、逾期还款违约金、消费手续费按照《金穗信用卡领用合约（个人卡）》约定的计算方法计算至本案信用卡欠款清偿之日止，利随本清（2019年10月14日起的利息与违约金之和不得超过以39188元为基数从2019年10月14日起至欠款清偿之日止按年利率24%计算的费用总和）；三、由被告杨其林于本判决生效后五日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆合川支行律师费1500元；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆合川支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉公法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费995.72元，公告费560元，均由被告杨其林负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  张友奎人民陪审员  黎宗庆人民陪审员  杨莲英二〇二〇年三月二十七日书 记 员  杨晓利