广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0106民初15860号原告：招商银行股份有限公司广州分行，住所地广州市天河区华穗路5号，统一社会信用代码914401018904730019。负责人：钟德胜，行长。委托诉讼代理人：于跃，上海锦天城（广州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：夏金莱，上海锦天城（广州）律师事务所律师。被告：丘雅凤，女，1985年2月28日出生，汉族，住广东省揭西县。被告：殷鸿翔，男，1984年10月25日出生，汉族，住安徽省安庆市枞阳县。原告招商银行股份有限公司广州分行（以下简称“招商银行广州分行”）与被告丘雅凤、殷鸿翔金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，并公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人于跃、夏金莱到庭参加了诉讼，被告丘雅凤、殷鸿翔经本院合法传唤，无正当理由逾期未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行广州分行向本院提起诉讼请求：一、被告丘雅凤向原告偿还借款本金178922.53元及罚息[截止至2019年9月11日的罚息（含复利）138395.31元；从2019年9月12日起至实际清偿之日止的罚息以本金178922.53元为基数，均按年利率12%再上浮50%计算至实际清偿之日止]；二、被告殷鸿翔对被告丘雅凤的上述债务承担连带清偿责任；三、被告丘雅凤、殷鸿翔承担本案诉讼费用。事实和理由：2014年5月29日，原告与被告丘雅凤签订《个人授信协议》（编号：8140527892001）、《个人贷款借款合同》（编号：8140527580014）。上述协议约定：原告向被告丘雅凤提供总额为人民币20万元的可循环授信额度，授信期间为60个月，即从2014年5月29日起至2019年5月29日止。原告在上述授信额度内向被告丘雅凤提供总额为人民币20万元的小微小额信用贷款，贷款期限为12个月，即从2014年5月29日起至2015年5月29日；贷款执行利率为按照6.00的基准利率上浮100%，利率调整方式为不调整，还款方式为按月结息、到期还本。被告发生连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息、抵押物发生已被查封等违约事件时，原告有权宣布协议项下债权提前到期，并提前收回授信额度内已发放贷款的本息等。被告不能按期归还本协议下所欠贷款本息和应付费用的情况下，原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由被告全部承担。若违反上述协议约定的任何条款，被告无条件同意原告要求其立即归还全部剩余贷款本息。上述协议签订后，原告于2014年6月5日向被告丘雅凤指定账户发放了总计人民币20万元的贷款。贷款到期后，经原告多次催收，被告丘雅凤至今未能偿还贷款本息。被告丘雅凤的行为已构成重大违约，足以危及原告债权的实现。另，被告丘雅凤、殷鸿翔于1992年4月21日登记结婚，上述贷款为被告丘雅凤在两被告婚姻期间所借，用于夫妻共同生活和经营，为夫妻共同债务，应共同清偿。故原告依法起诉维护自己的合法权益。被告丘雅凤、殷鸿翔未答辩，亦未提交证据材料。经审理查明：2014年5月29日，被告丘雅凤（授信申请人）与原告招商银行广州分行（授信人）签订签订编号为8140527892001的《个人授信协议》，主要约定:1．授信额度为200000元的可循环授信额度。2．授信期间为60个月，从2014年5月29日起到2019年5月29日止。3．罚息与复息。授信申请人未按各具体合同约定用途使用贷款的，授信人有权对其违约使用部分按日在各具体合同执行利率水平上加收100%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。4．授信项下贷款的利率规定。本协议项下贷款利率的计算公式为：月利率＝年利率÷12；日利率＝年利率÷360。5．费用。在授信申请人不能按期归还本协议项下所欠贷款本息和应付费用的情况下，授信人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数承担。授信申请人授权授信人直接从其在招商银行系统内开立的任何银行账户中扣除授信申请人须承担的所有费用，如有不足，授信申请人保证在收到授信人的通知后如数偿还，无需授信人提供任何证明。6．违约事件。授信申请人出现下列情况之一者，即视为已发生违约事件：连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的；未按本协议或各具体合同、各具体业务申请书及借款借据或相应凭证的约定按时足额偿还贷款本息的等。7．违约处理。一旦发生本协议第21条规定的任何一种违约事件时，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，并采取以下一种或同时采用多种措施：停止发放授信额度内授信申请人尚未使用的贷款；提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用；直接扣收授信申请人结算账户和/或其他账户上的存款，以清偿授信申请人在本协议及各具体合同项下的全部债务；要求共同债务人、保证人或其他相应的权利义务继受人在规定的期限内清偿授信申请人在本协议及各具体合同项下的全部债务；通过协议约定的方式处理抵押物，对所得价款，授信人有权优先受偿。其价款超过本协议项下授信申请人所欠贷款债务本息及一切相关费用的部分，归抵押人所有。不足部分，授信人另行追索。8．授信申请人确认授信人对本协议中有关免除或限制授信人责任、授信人单方面拥有某些权利、增加授信申请人责任或限制授信申请人权利的条款，均已向授信申请人进行了提示和说明，授信申请人已明确全面理解相关条款含义。此外，被告殷鸿翔还作为“借款人配偶”于2014年5月22日在《小微企业小额信用贷款申请表》上署名。2014年5月29日，被告丘雅凤（借款人）与原告招商银行广州分行（贷款人）签订《个人贷款借款合同》（编号：8140527580014），约定：贷款金额为20万元；贷款期限12个月，具体贷款期限以借款借据为准；贷款采用浮动利率，执行利率为年利率6%，实际执行利率以借款借据为准，利率调整方式为不调整；还款方式为按月结息，到期还本；被告丘雅凤未按本合同约定按时足额还本付息的，原告有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放贷款本息并要求支付相关费用，有权对未偿还的贷款本金按日在执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。被告丘雅凤在借款人处签名确认。2014年6月5日，原告向被告丘雅凤发放贷款20万元，贷款期限自2014年6月5日至2015年6月5日止。贷款执行年利率12%。被告丘雅凤在《个人贷款借款借据》中的借款人处签名确认。在本案中，原告提供《贷款附属信息》、《已出账单列表》、《逾期账单》证明截至2019年9月11日，被告丘雅凤仍拖欠借款本金178922.53元、罚息138395.31元。诉讼中，原告表示：被告丘雅凤与被告殷鸿翔于2010年1月11日登记结婚，涉案借款发生在两被告夫妻关系存续期间，且涉案贷款用途是流动资金的周转，系用于两被告共同经营的企业，为此提交了两被告结婚证复印件及有两被告作为股东签字的广州易豪制衣有限公司章程复印件予以证实。本院认为，原告与被告丘雅凤签订的《个人授信协议》（编号：8140527892001）、《个人贷款借款合同》（编号：8140527580014）均是各方当事人的真实意思表示，合法有效，对各方当事人均具有约束力，应当依约履行。关于要求还本付息的问题。原告发放贷款后，被告丘雅凤未依约履行还款义务，其行为已经构成违约，依法应承担违约责任。截至2019年9月11日，被告丘雅凤尚欠原告《个人贷款借款合同》项下借款本金178922.53元、罚息138395.31元未能清偿。原告要求被告丘雅凤偿还上述贷款本息及之后的罚息有理，本院依法予以支持，但从2019年9月12日起至实际清偿之日止的利息与罚息之和不得超过以尚欠本金为基数按年利率24%计算的数额。关于原告要求被告殷鸿翔对被告丘雅凤的上述债务承担责任的问题。原告主张双方系夫妻关系且涉案借款用于共同经营企业，并对此提交了两被告的结婚证复印件及有两被告作为股东签字的广州易豪制衣有限公司章程复印件，结合被告殷鸿翔在《小微企业小额信用贷款申请表》中的借款人配偶处均签名确认，现被告殷鸿翔经本院合法传唤逾期未到庭，视为对该笔债务知情且对原告该项陈述放弃抗辩的权利，被告殷鸿翔应对夫妻共同债务承担共同清偿责任。被告丘雅凤、殷鸿翔经本院合法传唤，无正当理由逾期不到庭，本院依法对本案作缺席审判。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国婚姻法司法解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告丘雅凤于本判决发生法律效力之日起十日内向原告招商银行股份有限公司广州分行偿还借款本金178922.53元及利息（截至2019年9月11日的罚息138395.31元；自2019年9月12日起至实际清偿之日止，罚息以借款本金178922.53元为基数，按年利率12%上浮50%计收，利息与罚息之和不得超过以尚欠本金为基数按年利率24%计算的数额）；二、被告殷鸿翔对被告丘雅凤的上述债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5870元，由被告丘雅凤、殷鸿翔共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  林文谦人民陪审员  马实云人民陪审员  郑红凯二〇二〇年三月二十七日书 记 员  谢宜静