广西壮族自治区宾阳县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0126民初95号 原告:中国工商银行股份有限公司宾阳县支行，住所地：宾阳县宾州镇商贸城社区中段14号，统一社会信用代码：914501267114635542。 负责人：覃县庆，该行行长。 委托诉讼代理人：李嵩辉，该行客户经理。 被告：郑之明，男，1963年11月6日出生，汉族，住广西壮族自治区宾阳县。 被告：蓝清凤，女，1976年10月24日出生，汉族，住广西壮族自治区宾阳县。 原告中国工商银行股份有限公司宾阳县支行（以下简称工行宾阳支行）与被告郑之明、蓝清凤金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行宾阳支行的委托诉讼代理人李嵩辉、被告郑之明到庭参加诉讼，被告蓝清凤经本院依法传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告工行宾阳支行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告签订的编号为[G]字[邕]行[宾阳]支行[2011]年[0249]号《个人借款/担保合同》；2、判令被告向原告归还借款本金97972.29元，利息3003.18元[截止2019年10月28日的利息（含合同约定的利息、罚息）]，共计100975.47元，以后利息（含合同约定利息、罚息）按合同约定的利率计付至还清欠款时止；3、判令原告有权以权属为被告的抵押物即位于宾阳县屋折价或者拍卖、变卖之价款优先受偿；4、判令被告承担本案诉讼费用。事实和理由：被告郑之明、蓝清凤以购买耐用消费品为由，向原告申请借款，经审查，原告同意向被告郑之明、蓝清凤发放贷款。为此，原告与被告郑之明、蓝清凤于2011年3月25日签订了１份编号为[G]字[邕]行[宾阳]支行[2011]年[0249]号《个人借款/担保合同》，合同约定：借款380000元，借期从2011年4月28日起至2021年4月28日止，期限为120个月；借款利率在借款发放日所对应的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率的基础上上浮20%确定，执行年利率5.88%；贷款发放后遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整时，自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起，贷款人按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行利率，借款人未按合同约定按时还款，贷款人有权加收30%罚息，直至本息清偿为止；还款方式为按月等额本息还款，即以一个月为一个周期归还贷款本息，还款日为贷款发放日的对应日；以被告郑之明所有的位于宾阳县屋作抵押担保并办理抵押登记。原告依约于2011年4月28日向被告郑之明、蓝清凤发放贷款380000元。被告郑之明、蓝清凤获得贷款后，自2019年5月28日开始产生逾期本金，截止2019年11月12日被告郑之明、蓝清凤已经连续6期拖欠到期贷款不还，且累计违约达17期，截止2019年10月28日，被告郑之明、蓝清凤借款本金余额97972.29元，利息3003.18元，严重违反了合同约定。为维护原告合法权益，特诉至法院，请求依法支持原告的诉讼请求。 原告就其主张，在举证期限内提供的证据：1、《营业执照》、负责人身份证明，证明原告的诉讼主体资格；2、郑之明、蓝清凤身份证、户口簿，证明被告的身份情况及诉讼主体资格；3、《个人借款/担保合同》、《借款凭证》，证明被告向原告借款38万元的事实；4、土地证、房产证及他项权证，证明被告郑之明、蓝清凤将位于宾阳县屋抵押给原告并办理抵押登记的事实；5、借款详细信息页面及催收通知书，证明被告尚欠的贷款本金和利息金额及原告多次向被告催收借款的事实。 被告郑之明辩称，原告起诉所讲是事实，没有什么答辩意见。现在经济困难，暂时还不了贷款，希望能与原告协商解决。 被告郑之明未向本院提供证据。 被告蓝清凤未作任何答辩，也未提供证据。 本案的调查重点：1、原告要求解除与被告签订的编号为[G]字[邕]行[宾阳]支行[2011]年[0249]号《个人借款/担保合同》是否有事实和法律依据；2、原告要求被告偿还借款本金90782.80元及利息是否有事实和法律依据；3、原告是否有权以抵押物宾阳县房地产折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿？ 证据的分析与认定，经庭审质证,被告郑之明对原告提供的证据无异议。依照《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，当事人有答辩及对对方提供的证据进行质证的权利，被告蓝清凤经本院合法传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，对原告的主张和提供的证据也不作答辩和质证，视为其对上述诉讼权利的放弃，应依法承担对其不利的法律后果。原告提交的证据来源合法、内容真实，与本案有关联，本院予以确认。 根据上述确认的证据，本院经审理查明：被告郑之明、蓝清凤因购买耐用消费品资金不足，向原告申请借款。2011年3月25日，原告与被告郑之明、蓝清凤签订１份编号为[G]字[邕]行[宾阳]支行[2011]年[0249]号《个人借款/担保合同》，合同约定：借款380000元，借期2011年4月28日至2021年4月28日；借款利率在借款发放日所对应的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率的基础上上浮20%确定，执行年利率5.88%；贷款发放后遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整时，自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起，贷款人按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行利率，借款人未按合同约定按时还款，贷款人有权加收30%罚息，直至本息清偿为止；合同第十五条规定本合同有效期内，发生下列情形之一的，贷款人有权停止发放借款、解除合同、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施：…（I）借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息；…。划款方式为贷款人将贷款一次性划入郑之明的210212120120094782*账号；还款方式为按月等额本息还款，还款日为贷款发放日的对应日；以被告郑之明所有的位于宾阳县房地产【国有土地使用权证号：宾国用（2006变）第638号；房屋所有权证号:宾阳县房权证芦圩镇字第××号】作抵押担保并办理抵押登记。被告郑之明、蓝清凤获得贷款后，自2019年5月28日开始不归还贷款，截止2019年11月12日被告郑之明、蓝清凤已经连续逾期6期，且累计违约达17期，至2020年2月28日，被告郑之明、蓝清凤借款本金余额90782.80元，利息3776.65元。原告多次催收无果，遂向本院提起诉讼。 本院认为，原告与被告签订的《个人借款/担保合同》，是原、被告双方当事人的真实意思表示，主体适格，内容合法，为有效的合同，原告与被告均应按合同正确履行义务。关于合同是否解除的问题，本案中，被告郑之明、蓝清凤已经连续6期拖欠到期贷款不还，且累计违约达17期，违反了《个人借款/担保合同》第十五条的约定，其行为已构成违约，原告要求解除合同，于法有据，理由成立，本院予以支持。 根据双方签订的《个人借款/担保合同》第十五条的约定，“借款人连续三次或累计六次未足额偿还贷款本息”的，原告有权提前收回已发放的借款。因此，原告要求被告郑之明、蓝清凤归还全部借款本金90782.80元及相应利息，有事实和法律依据，本院予以支持。 原、被告签订《个人借款/担保合同》后，双方按照法律规定到宾阳县房地产管理所办理了抵押登记。因此，抵押担保合法有效，原告主张对抵押物宾阳县房地产【国有土地使用权证号：宾国用（2006变）第638号；房屋所有权证号:宾阳县房权证芦圩镇字第××号】享有抵押优先权有事实和法律依据，本院亦予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、解除原告中国工商银行股份有限公司宾阳县支行与被告郑之明、蓝清凤签订的编号为[G]字[邕]行[宾阳]支行[2011]年[0249]号《个人借款/担保合同》； 二、被告郑之明、蓝清凤归还原告中国工商银行股份有限公司宾阳县支行借款本金90782.80元及利息3776.65元【该利息为截止2020年2月28日的利息，往后利息按《个人借款/担保合同》约定计付至本案借款实际清偿之日止】； 三、原告中国工商银行股份有限公司宾阳县支行有权以折价或者以拍卖、变卖被告郑之明所有的位于宾阳县房地产【国有土地使用权证号：宾国用（2006变）第638号；房屋所有权证号:宾阳县房权证芦圩镇字第××号】所得价款，在上述债权范围内优先受偿。 上述应付款项，义务人应于本案判决书发生法律效力之日起十日内履行完毕。逾期不履行的，则按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息，权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行财产所在地的人民法院申请执行。 案件受理费7000元，减半收取计3500元，由被告郑之明、蓝清凤负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审判员  张少文 二〇二〇年三月二十三日 书记员  柳贝贝