文书内容江苏省宿迁市宿城区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏1302民初9840号原告：中国建设银行股份有限公司宿迁分行，统一社会信用代码91321300842325813E，住所地宿迁市洪泽湖路756号。负责人：乔向阳，该分行行长。委托诉讼代理人：黄梅娜，江苏高来达律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘梅，江苏高来达律师事务所律师实习律师。被告：朱武，男，1978年9月27日出生，住江苏省泗阳县。委托诉讼代理人：周玉梅，泗阳县来安法律服务所法律工作者。被告：王荣，女，1987年8月1日出生，住江苏省泗阳县。原告中国建设银行股份有限公司宿迁分行（以下简称建设银行）诉被告朱武、王荣信用卡纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序于2020年1月8日公开开庭进行审理。原告建设银行的委托诉讼代理人黄梅娜、被告朱武及其委托诉讼代理人周玉梅均到庭参加诉讼。被告王荣经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告建设银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告借款本金61412.25元、违约金9987.64元、利息5013.89元、专项分期手续费10500元（暂算至2019年4月14日，之后按照日利率万分之五计算至实际清偿之日止）；2、本案诉讼费由被告承担。本案审理过程中，原告变更诉讼请求第一项为：判令被告偿还原告欠款本金59716.96元、违约金9987.64元、利息14510.96元、专项分期手续费10500元（暂算至2019年12月14日，之后利息按照日利率万分之五计算至实际清偿之日止）。事实和理由：2017年2月4日，被告朱武向原告申请办理龙卡信用卡，双方签订《龙卡信用卡信用协议》就信用卡的使用、还款、违约责任承担，利息、手续费计收方式等事项进行了约定，至2019年4月14日，被告合计欠款86913.78元，被告未按照约定履行还款义务，原告多次催要未果，为维护原告合法权益，特提起诉讼。被告朱武辩称：原告超高收取手续费用，不符合国家规定，如原告不能证明收取的手续费符合规定，请求法院驳回原告诉讼请求。另外双方约定的分期手续费是合同履行期间，被告应支付的费用，原告未经被告同意的情况下将被告信用卡停用，从该卡停用之日起不该再收取手续费用，未到期部分，未实际产生该项费用。原告已经在利息方面赚取利差，分期业务是其分内业务，不应该再另外收取费用。原、被告之间的合同是格式合同，根据合同法相关规定应为无效。本案中的原告并没有提示被告，原告应在被告在条款下方签字，表示已阅读并理解。对于违约金方面，原告主张被告违约金没有道理，应该是原告违约在先，在被告未逾期的情况下将信用卡停用，应该是原告承担违约赔偿责任。被告王荣未作答辩。本院经审理认定的事实如下：2017年2月4日，被告朱武向原告申请办理信用卡并填写《中国建设银行龙卡信用卡申请表》一份，其在申请表中声明：本人已阅读了全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则”。信用卡领用协议中约定：“甲方（持卡人）在到期还款日（含）前可以选择按不低于对账单所载最低还款额还款，但当期对账单不享受免息还款待遇。乙方（建设银行）对甲方当期对账单全部交易款项从交易记账日起至还款记账日止计收透支利息，日利率上限为万分之五，下限为万分之五的0.7倍，并按月复利，实际适用于甲方的利率由乙方根据甲方资信情况确定。甲方在到期还款日未清偿对账单所列示的最低还款金额，除按上述计算方法支付透支利息外，还应按月向乙方支付违约金，违约金按当月最低还款额未还部分的5%支付，最低为5元人民币”。该领用协议同时还约定：“甲方未依约于每月到期还款日前不清偿当期最低还款额。乙方有权采取为甲方更换卡片、降低甲方信用额度、限制或停用甲方信用卡，要求甲方立即偿不还全部欠款、收回甲方信用卡等一项或多项措施”。同日，被告朱武向原告申请装修分期业务，批准专项额度为100000元，约定分48期归还，手续费分期收取，手续费率为0.35%，每期手续费350元。同日，被告王荣向原告出具《中国建设银行龙卡信用卡分期付款业务共同还款人约定书》一份，被告王荣以夫妻关系身份向原告承诺其知晓并同意申请人朱武办理装修分期付款业务，愿作为共同还款人，履行还款义务。被告朱武持卡消费后未按约还款，被告朱武最后一次于2018年8月31日结清前期所有到期欠款，且结余60.38元，后逾期给付不同数额欠款。2018年12月15日，原告宣布分期付款迟缴提前到期入账。2018年12月18日、12月25日、2019年1月6日、2月3日、2月8日、3月7日、3月23日、4月7日、6月12日、10月8日，被告朱武先后偿还原告借款本金2779.36元、0.04元、29.89元、5000元、17.3元、17.3元、0.01元、0.3元、64.72元、1630.57元，合计9539.49元。截至2019年12月14日，被告朱武尚欠原告本金59716.96元及相关利息、专项分期手续费、违约金。其中，因装修分期而产生的欠款本金50216.96元及相关利息、专项分期手续费、违约金。以上事实，有信用卡申请表、领用协议、分期通业务申请表及约定条款、交易流水明细、结婚证复印件、共同还款人约定书以及当事人的陈述等在卷佐证，本院予以认定。本院认为，被告朱武填写的信用卡申请表系其真实意思表示，原、被告之间的信用卡领用协议依法成立并生效，应受法律保护。原告依约向被告朱武发放了信用卡并办理相应的分期业务，被告朱武使用信用卡消费后未按照合同约定如期履行还款义务，违反了合同约定，应当承担相应的违约责任。原告主张被告朱武偿还欠款本金，于法有据，本院予以支持。关于原告主张利息、分期手续费和违约金，符合双方合同约定，但利息、违约金、分期手续费的每期合计数额不应超过年利率24%。经核算，2018年12月14日之前利息694.41元、手续费1400元及违约金1406.74元，合计3501.15元，未超过年利率24%，本院予以支持。从2018年12月15日起至2019年12月14日的利息、手续费、违约金合计数额部分超过年利率24%，本院以剩余本金为基数，按照年利率24%部分予以支持14996.18元（具体计算明细附后）。故本院对上述利息、分期手续费、违约金共计18497.33元（3501.15元+14996.18元），予以支持。原告主张2019年12月14日之后的利息，符合合同约定，且未超过法律规定，本院予以支持。关于被告朱武的辩解因无事实和法律依据，本院不予支持。被告王荣应按照共同还款约定书中的约定，对装修分期产生的欠款承担共同还款责任。至于被告朱武的其他消费所产生的欠款，虽然发生在二被告夫妻关系存续期间，但原告并未提供证据证明被告王荣有共同负债的意思表示，亦未提供证据证明涉案款项用于二被告的共同生活或共同生产经营，故对原告要求被告王荣对被告朱武的其他消费所产生的欠款承担共同还款责任的诉讼请求，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告朱武于本判决生效之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司宿迁分行偿还本金59716.96元及利息（利息包括专项分期手续费、违约金暂算至2019年12月14日为18497.33元，之后利息以59716.96元为基数，按照日利率万分之五计算至实际给付之日止）；二、被告王荣对上述债务中的本金50216.96元及利息（利息包括专项分期手续费、违约金暂算至2019年12月14日为16789.50元，之后利息以50216.96元为基数，按照日利率万分之五计算至实际给付之日止）承担共同还款责任；如果未按本判决指定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1974元，减半收取987元，由原告中国建设银行股份有限公司宿迁分行负担97元，被告朱武、王荣共同负担890元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于江苏省宿迁市中级人民法院。审 判 员 丁桂林二〇二〇年三月三日法官助理 陆 波书 记 员 朱桐瑶本金及利息（含违约金、手续费）计算表            序号              时间（年月日）              还款（元）              尚欠本金（元）              计息天数              利息（元）                   1              2018.12.15                            69256.45                                              2              2018.12.18              2779.36              66477.09              3              138.51                  3              2018.12.25              0.04              66477.05              7              310.23                  4              2019.1.6              29.89              66447.16              12              531.82                  5              2019.2.3              5000              61447.16              28              1240.35                  6              2019.2.8              17.3              61429.86              5              204.82                  7              2019.3.7              17.3              61412.56              27              1105.74                  8              2019.3.23              0.01              61412.55              16              655.07                  9              2019.4.7              0.3              61412.25              15              614.13                  10              2019.6.12              64.72              61347.53              66              2702.14                  11              2019.10.8              1630.57              59716.96              118              4826.01                  12              2019.12.14                            59716.96              67              2667.36                  合计                            9539.49                            364              14996.18      注：上述利息计算期间为2018年12月15日至2019年12月14日，标准为年利率24%。法律提示：本判决发生法律效力后，当事人必须履行，一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请强制执行，义务人应当承担不履行义务所产生的一切法律后果。申请执行的期限为二年，申请执行时效的中止、中断适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。申请执行的期限从本判决书规定的履行期限的最后一日起计，分期履行的从规定的每次履行期间的最后一日起计算。逾期申请的，人民法院不予立案执行。