福建省福州市晋安区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0111民初6500号 原告：兴业消费金融股份公司，住所地福建省泉州市丰泽区丰泽街213号兴业银行大厦第17层，统一社会信用代码91350500315334726H。 法定代表人：郑海清，该公司董事长。 委托诉讼代理人：陈晶，福建尚谋律师事务所律师。 被告：黄锦兰，女，1981年8月8日出生，汉族，住福建省福州市。 被告：郑思游，男，1981年7月26日出生，汉族，住福建省福州市。 原告兴业消费金融股份公司与被告黄锦兰、郑思游金融借款合同纠纷一案，本院于2019年12月31日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人陈晶到庭参加诉讼。被告黄锦兰、郑思游经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.二被告立即向原告支付截止至2019年10月26日止的贷款本金80854.17元、利息4992.18元、罚息1443.19元、逾期违约金0元（上述欠款共计87289.54元）及此后的欠款利息、手续费、罚息、逾期违约金（利息、手续费、罚息、逾期违约金合计以87289.54元为基数，按年利率24%从2019年10月27日起计至该欠款还清之日止）；2.被告向原告支付因本案发生的律师费（暂计700元，后续金额以律师委托代理合同约定及发票为准）；3.被告承担本案的一切诉讼费用。 事实和理由：2018年6月21日,原告与被告黄锦兰签订贷款合同确认书，约定由原告出借被告15万元，用于家庭日常消费，贷款期限24个月，月利率1.8%。同时，被告郑思游在《共同还款承诺书》中承诺对被告黄锦兰贷款申请获批发放的贷款本金、利息及相关费用承担共同、连带还款责任直至贷款本息及相关费用偿还完毕。前述借款合同签订后，原告依约发放了贷款。但是，被告未依约偿付借款本金及利息，根据《贷款申请表》第三条对贷款利息（手续费）费用及计算规则的约定，至2019年10月26日，其未还本金为80854.17元、利息4992.18元、罚息1443.19元、逾期违约金为0元。被告的行为已严重危及原告贷款资金安全，原告有权依照合同约定提前收贷，要求被告清偿未到期全部借款本金及相应利息、罚息及逾期违约金及律师费。 原告围绕诉讼请求，向本院提交如下证据：《兴业消费金融股份公司家庭消费贷贷款核准确认书》、《兴业消费金融股份公司家庭消费贷贷款申请表》、《共同还款承诺书》、放款凭证、客户逾期明细表、《还款明细表》、《委托代理协议》、发票。 被告黄锦兰、郑思游未作答辩，亦未向本院提交证据。 经审查，原告之证据，符合证据的客观性、关联性、合法性特征，可作为定案依据。 根据以上采信的证据及当事人陈述，本院查明事实如下： 原告系经中国银行业监督管理委员会福建监管局颁发《中华人民共和国金融许可证》而批准经营金融业务。原告在国家市场监督管理部门登记的经营范围为：发放个人消费贷款、接受股东境内子公司及境内股东的存款、向境内金融机构借款、经批准发行金融债券、境内同业拆借、与消费金融相关的咨询及代理业务、固定收益类证券投资业务、经银监会批准的其他业务（依法须经批准的项目，经相关部门批准后方可开展经营活动）。 2018年6月21日，被告黄锦兰向原告申请兴业消费金融股份公司家庭消费贷贷款并填写申请表。《兴业消费金融股份公司家庭消费贷贷款条款》载明部分内容为：本条款载于《兴业消费金融股份公司家庭消费贷贷款申请表》下方及背面且与申请表均具有法律效力，一经申请人在申请表签署，则本条款及申请表即对申请人自动生效，并以申请表上列明的日期发生法律效力，双方无须在本页签署；贷款采取积数法计算利息，利息=贷款本金×借款天数×日利率，日利率=年利率/360，年利率=月利率×12，贷款利率以贷款核准确认书为准；贷款手续费提供一次性和分期计收两种方式，其中一次性计收手续费为贷款发放时即时扣收与贷款发放后首个还款日一次性支付；分期计收手续费即在贷款发放后每个还款日支付相应手续费金额，一次性计收手续费=全部贷款金额×一次性手续费率，每期手续费=全部贷款金额×分期手续费率，手续费费（率）以贷款核准确认书为准；申请人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息、费用、手续费及其他应付款项时，按利息计收的，应就当期应付未付款项按照同期适用的利率上浮50%加付自款项到期日起至实际偿还日止以实际天数计算的罚息，按手续费计收的，应就当期应付未付款项按照日息0.08%收取自款项到期日起至实际偿还日止以实际天数计算的利息，同时，应按逾期次数加付逾期违约金，每次逾期违约金为当期应付未付款项（不含罚息）的1%且不低于20元；申请人未能完全适当的履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任，即构成违约；申请人发生本合同项下的违约时，贷款人有权根据中国法律法规、本合同规定要求申请人承担支付罚息、逾期违约金及提前还款违约金等其他责任，同时，贷款人还有权选择采取包括但不限于下属措施，随时宣布本合同项下的全部或部分债务立即到期，要求申请人立即清偿，……，要求申请人偿还债务并承担贷款人为实现债权和担保利益而实际发生的费用（包括但不限于诉讼/仲裁费用、律师费用、调查取证费用……）等。 同日，被告郑思游向原告出具《共同还款承诺书》，以其与黄锦兰系夫妻关系为由承诺对案涉贷款本金、利息及相关费用承担共同、连带还款责任。 原告经审核后向被告黄锦兰出具《兴业消费金融股份公司家庭消费贷贷款核准确认书》，被告确认贷款金额为15万元，贷款期限为24期，指定还款日为每月15日，月利率为1.8%，还款方式为等额本息。 2018年6月22日，原告向被告黄锦兰发放了案涉贷款15万元。2019年7月16日，被告最后一次未按期偿还本金。原告向本院提起诉讼前，被告还款3049.16元。截止2019年10月25日，被告剩余本金80854.17元未归还。 2019年10月26日，原告与福建尚谋律师事务所律师签订《委托代理协议》，委托后者处理案涉纠纷。协议约定原告在取得法院立案通知书或诉前财产保全裁定书时（以时间在先者为准）向律师所支付基本服务费700元；原告因诉讼取得回款的，按实际到款额的18%再扣减基本服务费700元后向律师所支付剩余费用。 本院认为，原告按照被告黄锦兰申请，向其发放兴业消费金融股份公司家庭消费贷贷款。原、被告双方之间因此达成的《兴业消费金融股份公司家庭消费贷贷款条款》、《兴业消费金融股份公司家庭消费贷贷款核准确认书》，系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人应遵照履行。原告按约将贷款足额发放供被告使用，被告利用贷款进行了家庭消费。但被告未能按期履行还款义务，已经构成违约。原告请求被告偿还欠款本金并支付利息、逾期罚息、逾期违约金，本院予以支持，但应扣除被告已归还的3049.16元。关于利息、逾期罚息、逾期违约金标准，《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二、2.条规定“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。规范和引导民间融资秩序，依法否定民间借贷纠纷案件中预扣本金或者利息、变相高息等规避民间借贷利率司法保护上限的合同条款效力”，因此本院按照每月利率2%计算。本案中，被告指定还款日为每月15日，故本院依法调整利息、逾期罚息、逾期违约金的起算时间为还款日的次日即逾期当日，即2019年7月16日。原告另请求被告按照《兴业消费金融股份公司家庭消费贷贷款条款》约定支付律师费，本院予以支持。因案涉《委托代理协议》约定律师服务费由两部分组成，除了原告已付的基本服务费700元外，风险代理费以原告取得案涉款项为前提，该阶段律师代理费存在较大不确定性，因此本院仅对原告已支付的律师代理费（基本服务费）700元请求予以支持。被告郑思游出具《共同还款承诺书》，故应对本案债务承担共同偿还责任。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席判决。被告应承担其放弃答辩、举证、质证权利所产生的法律后果。 依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告黄锦兰、郑思游应于本判决生效之日起十日内偿还原告兴业消费金融股份公司欠款本金80854.17元及利息、逾期罚息、逾期违约金（利息、逾期罚息、逾期违约金合计计算，以80854.17元为基数，按年利率24%从2019年7月16日起计至该欠款还清之日止，还应扣除被告起诉前已归还的3049.16元）。 二、被告黄锦兰、郑思游应于本判决生效之日起十日内赔偿原告兴业消费金融股份公司为实现本案债权而支出的律师代理费700元。 三、驳回原告兴业消费金融股份公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1999元，因适用简易程序减半收取计999.5元，由被告黄锦兰、郑思游负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审判员  陈华柱 二〇二〇年三月十五日 书记员  陈泽林 附：本案适用的主要法律条文和执行申请提示 一、适用的主要法律条文 1．《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2．《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、参照的相关规定 《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》 第二、2条严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。规范和引导民间融资秩序，依法否定民间借贷纠纷案件中预扣本金或者利息、变相高息等规避民间借贷利率司法保护上限的合同条款效力。 三、执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。