内蒙古自治区包头市中级人民法院   民事判决书   （2019）内02民初614号   原告：包商银行股份有限公司。   法定代表人：周学东，该公司董事长。   委托诉讼代理人：周峰。   委托诉讼代理人：成彦龙。   被告：包头市东河区太平寺商业城。   法定代表人：杨斌。   被告：白晓飞，男，1962年7月8日出生，住所地：内蒙古包头市。   被告：杨学英，女，1962年6月2日出生，住所地：内蒙古包头市，白晓飞配偶。   被告：白杨，男，1986年10月11日出生，住所地：内蒙古包头市。   被告：宋捷，女，1987年2月2日出生，白杨配偶。   五被告共同委托诉讼代理人李秀银，内蒙古瑞安律师事务所律师。   五被告共同委托诉讼代理人陶金，内蒙古瑞安律师事务所律师。   原告包商银行股份有限公司（以下简称包商银行）诉被告包头市东河区太平寺商业城（以下简称太平寺商城）、白晓飞、杨学英、白杨、宋捷金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。原告包商银行的委托诉讼代理人周峰、成彦龙，被告太平寺商城、白晓飞、杨学英、白杨、宋捷共同的委托诉讼代理人李秀银、陶金到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   原告包商银行起诉请求：1、判令被告太平寺商城向包商银行支付贷款本金人民币壹亿元，并支付截至贷款本金全部偿还之日止产生的贷款利息、罚息及复利（暂计至2019年9月11日，应支付的贷款利息人民币1866,666.67元、本金罚息12,925,000元及复利人民币241,266.67元，合计115,032,933.34元；2、判令被告太平寺商城向包商银行支付编号为2016100001ZRXD01LJ0185《流动资金借款合同》项下违约金共计人民币500万元，按照《借款合同》项下贷款本金的5%计算；3、判令被告白晓飞、被告杨学英、被告白杨、被告宋捷对第一项、第二项诉讼请求项下全部应付款项向包商银行承担连带清偿责任；4、判令被告白晓飞、被告杨学英向包商银行支付编号为2016100001ZRXD01LJ0185-B1《保证合同》项下违约金人民币1000万元，支付编号为2016100001ZRXD01LJ0185-D2的《抵押合同》项下违约金人民币1000万元；5、判令被告白杨、被告宋捷向包商银行支付编号2017100001ZRZB0172的《最高额保证合同》项下违约金人民币1000万元；6、判令包商银行对被告太平寺商城、被告白晓飞、被告杨学英的抵押财产在抵押担保范围内依法享有抵押权，并有权对抵押财产折价、拍卖或变卖后的价款优先受偿；7、判令五被告承担包商银行因本案所发生的全部费用，包括但不限于催收费用、公证费用、保全费、公告费、执行费、评估费、拍卖费、律师费、差旅费及其它因实现债权所发生的合理费用。事实与理由：2016年9月27日，包商银行和太平寺商城签订了编号为2016100001ZRXD01LJ0185《流动资金借款合同》。双方约定，包商银行向太平寺商城提供流动资金贷款壹亿元整，贷款用途为流动资金周转，贷款期限12个月，具体贷款金额、放款日和到期日以《借款合同》项下的借款凭证确定的日期为准；贷款年利率为固定利率6.00%，按季结息，付息日为每季末月的20日，最后一次付息日为贷款到期日。还款方式为：一次性归还借款本金，具体归还日以借款凭证中记载的到期日为准。同日，白晓飞与包商银行签订了编号为2016100001ZRXD01LJ0185-B1的《保证合同》。约定白晓飞为包商银行与太平寺商城签订的上述《借款合同》项下债务提供连带责任保证担保。保证期间为主合同债务履行期限届满之日起两年。杨学英作为白晓飞的财产共有人，对太平寺商城在上述《借款合同》项下的债务与白晓飞共同向包商银行承担连带清偿责任。同日，太平寺商城与包商银行签订编号为2016100001ZRXD01LJ0185-D1的《抵押合同》。约定：太平寺商城以其所有的房屋及对应的土地一并作抵押，为包商银行与太平寺商城签订的上述《借款合同》项下债务提供抵押担保，抵押担保范围为主合同项下本金、利息、复利及罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权及抵押权的费用。合同订立后，双方办理了抵押登记。同日，白晓飞与包商银行签订了编号为2016100001ZRXD01LJ0185-D2的《抵押合同》，约定：白晓飞以其所有的房屋作抵押，为包商银行与太平寺商城签订的《借款合同》项下债务提供抵押担保，担保范围为主合同项下本金、利息、复利及罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权及抵押权的费用。合同订立后，双方办理了抵押登记，杨学英作为白晓飞的财产共有人，对太平寺商城在上述《借款合同》项下的债务与白晓飞共同向包商银行承担抵押担保责任。2017年10月11日，包商银行与太平寺商城、白晓飞、杨学英、白杨、宋捷签订了编号为2017100001ZRXD01LJZ0001《展期协议》，约定《借款合同》经展期后期限至2018年4月12日，贷款年利率为固定利率6.00%，到期一次性还本付息。太平寺商城、白晓飞同意继续履行编号为2016100001ZRXD01LJ0185-D1、2016100001ZRXD01LJ0185-D2的《抵押合同》，对包商银行在《借款合同》及《展期协议》项下的债权承担抵押担保责任，杨学英作为白晓飞的财产共有人，对太平寺商城在上述《借款合同》及《展期协议》项下的债务与白晓飞共同向包商银行承担抵押担保责任。白晓飞同意继续履行编号为2016100001ZRXD01LJ0185-B1的《保证合同》，对太平寺商城在《借款合同》及《展期协议》项下债务提供连带责任保证担保，保证期间为自借款展期期限届满之日起两年，杨学英作为白晓飞的财产共有人，对太平寺商城在上述《借款合同》及《展期协议》项下的债务与白晓飞共同向包商银行承担连带清偿责任。白杨、宋捷对太平寺商城在《借款合同》及《展期协议》项下的债务提供最高额连带责任保证担保，并另行签订《最高额保证合同》。2017年10月11日，白杨和宋捷与包商银行签订了编号为2017100001ZRZB0172的《最高额保证合同》，合同约定白杨愿意为2016年9月27日至2018年4月12日期间包商银行与太平寺商城签订的主合同所产生的债权提供最高额连带责任保证担保，白杨担保债权本金的最高额为人民币壹亿元整。保证担保范围为主合同项下本金、利息、复利及罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用，保证期间为主合同债务履行期限届满之日起两年。宋捷作为白杨的财产共有人，对太平寺商城在上述《借款合同》及《展期协议》项下的债务与白杨共同向包商银行承担连带保证清偿责任。上述借款合同和担保合同签订后，包商银行如约履行了放款义务。太平寺商城支付了截止至2017年12月21日的应付贷款利息。截止2019年9月11日，被告欠包商银行贷款本金、利息、罚息、复利及违约金共计人民币120,032,933.34元（壹亿贰仟零叁万贰仟玖佰叁拾叁元叁角肆分）未付，白晓飞、杨学英、白杨、宋捷亦未按照保证合同约定就太平寺商城的上述债务承担连带清偿责任，白晓飞、杨学英亦未承担抵押担保责任。太平寺商城欠付贷款本金及利息的行为构成违约，其除应向包商银行支付所欠本金、利息及逾期复利、罚息外，还应按照借款合同约定以贷款本金金额5%向包商银行支付违约金。白晓飞、白杨作为保证人、杨学英作为白晓飞的财产共有人、宋捷作为白杨的财产共有人应就太平寺商城的全部债务向包商银行承担连带保证责任。白晓飞作为抵押人、杨学英作为白晓飞的财产共有人应就太平寺商城的全部债务向包商银行承担抵押担保责任。综上，请求人民法院维护包商银行的合法权益，判如所请。   被告太平寺商城、白晓飞、杨学英、白杨、宋捷辩称：1、被答辩人诉讼请求中要求答辩人支付的贷款利息、罚息、复利、违约金过高，且重复主张，其主张不应当得到支持。被答辩人基于贷款壹亿元向答辩人提起诉讼，在诉讼主张中，要求答辩人除承担偿还借款本金外，还要求答辩人支付利息、罚息、复利，并要求承担高额的违约金，主张近4000万元利息及违约金超出其实际损失范围，亦超出法律规定的限制，给答辩人造成过重的经济负担。根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二款规定：“金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著违背实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本”，故被答辩人的请求不应当全部得到支持。违约金具有惩罚违约方和补偿无过错方当事人损失的效果，罚息具有弥补损失和惩罚的双重功能，被答辩人既主张利息、又主张罚息、同时要求支付违约金，在计收罚息的基础上，再对借款人依据无法估量的损失计收违约金，违背立法的初衷。2、被答辩人与答辩人白晓飞曾经签订协议抵顶货款，且答辩人白晓飞已履行协议约定，因此应当将协议中抵销部分的本金28,073，452元及相应的利息予以剔除。2015年被答辩人为内蒙古佳美建材物流中心有限公司提供贷款壹亿元，2014年为太平寺商城提供贷款6000万元，由于内蒙古佳美建材物流中心有限公司贷款未予偿还，被答辩人向包头市中级法院提出强制执行申请。在执行期间，经法院组织调解，被答辩人同意按协议价290,999,952.00元接收抵押物。上述协议价格除用于抵偿内蒙古佳美建材物流中心有限公司及太平寺商城贷款本金及利息、罚息、复利、评估拍卖费等262，926，500.00元（包含太平寺商城贷款6000万元及利息），尚有余额28,073,452元应由被答辩人返还给内蒙古佳美建材物流中心有限公司。针对被答辩人应当返还内蒙古佳美建材物流中心有限公司28,073,452元房屋折价款，经各方协商，达成执行和解协议，约定被答辩人应当退还给内蒙古佳美建材物流中心有限公司流拍保留价与欠款本息差价28,073,452元，将该笔债权转让给白晓飞，被答辩人同时抵销白晓飞为本案所涉等额债务28,073,452元。目前，白晓飞已代被答辩人向内蒙古佳美建材物流中心有限公司履行了代偿义务，被答辩人在本案提起的诉讼中，应当将抵销的本金28,073,452元予以扣减，利息亦应当从抵销之日起计算。3、被答辩人诉求的违约金数额过高，约定的违约金过分高于造成的损失，显失公平。《合同法》第114条规定：“约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少”；《合同法解释二》第29条第2款规定：“当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的过分高于造成的损失。”违约金的给付应基于实际的损失金额，答辩人与被答辩人签订的《流动资金借款合同》中将违约金约定为贷款本金的10%，而依照司法解释规定不应超过造成损失的30%，被答辩人无法用证据证明银行的实际损失，应承担不利后果。依据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第29条规定：“当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决”，本案中，违约金约定过分高于被答辩人的实际损失。被答辩人关于贷款逾期罚息利率的约定过高，显失公平。双方签订的《流动资金借款合同》约定的贷款逾期罚息利率为合同贷款利率的基础上加50%。根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第3条规定：“关于逾期罚息利率问题。逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%。”，诉争罚息利率约定为50%明显过高，请求下调贷款逾期罚息利率。综上所述，被答辩人请求答辩人就贷款本金壹亿元和贷款利息、罚息、复利、违约金的承担连带保证责任的诉讼请求缺乏事实和法律依据，不能成立。答辩人与被答辩人签订的还款协议中抵销本金28,073,452元及相应的利息应予以支持，被答辩人诉求的违约金、贷款逾期罚息利率过高，同时主张违约金和罚息系重复主张，给答辩人带来难以承受的惩罚，请求人民法院依法裁决，维护各方当事人的合法权益。   原告包商银行为证明其主张，向本院提供以下证据材料：1、太平寺商城公司金融业务申请书、太平寺商城合伙人会议决议、针对合伙人会议所作的公证书、《流动资金借款合同》及针对借款合同出具的公证书；2、《保证合同》《抵押合同》及针对上述合同出具的公证书；3、《还款协议书》、具有强制执行效力的债权文书公证书、借据及还款计划表；4、《展期协议》《最高额保证合同》、承诺及逾期欠款金额证明。   针对包商银行提供的证据，五被告对证据的真实性及证明目的均无异议，对于借款展期协议签订之后，包商银行要求将白杨、宋捷追加为保证人承担保证责任有异议。五被告认为，包商银行既主张罚息、复利，又主张违约金，对被告施以较重的违约金惩罚，违约金约定过高，请求法院予以调整。   五被告除提供与包商银行提供的流动资金借款合同、借据、展期协议一致的证据材料之外，还提供以下证据材料：《执行和解协议》及包头市中级人民法院执行裁定书。   原告包商银行认为，五被告提供证据与本案贷款没有关联性，系另一笔贷款业务。   综合以上证据材料，结合庭审查明，本院确认以下事实：   1、2016年9月27日，包商银行和太平寺商城签订一份编号为2016100001ZRXD01LJ0185的《流动资金借款合同》。合同约定，包商银行向太平寺商城提供流动资金贷款人民币壹亿元整，贷款期限12个月，具体贷款金额、放款日和到期日以《借款合同》项下的借款凭证确定的日期为准；贷款年利率为6.00%，按季结息，付息日为每季末月的20日，最后一次付息日为贷款到期日；还款方式为：一次性归还借款本金，具体归还日以借款凭证中记载的到期日为准；违约责任：如借款人未按约定还款且未就展期事宜与贷款人达成协议，贷款人有权就贷款逾期部分从逾期之日起按照贷款逾期罚息利率计收罚息，直至借款人清偿本息为止，逾期罚息利率为本合同贷款利率的基础上加50%；如借款人未按期足额付息，贷款人有权就到期未付利息部分按照与贷款本金相同的罚息利率按照约定的结息日计收复利；要求借款人向贷款人支付贷款金额5%的违约金。   2、2016年9月27日，被告白晓飞与包商银行签订了编号2016100001ZRXD01LJ0185-B1的《保证合同》。约定：白晓飞为包商银行与太平寺商城签订的上述《借款合同》项下债务提供连带责任保证担保。保证担保范围为：主合同项下本金、利息、复利及罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证期间为主合同债务履行期限届满之日起两年。合同双方应全面履行本合同约定的义务，保证人不履行或不完全履行本合同约定义务的，应向债权人支付主合同项下本金的10%的违约金，并赔偿由此给债权人造成的损失。杨学英作为白晓飞的财产共有人，同意以共有财产为债务人的债务提供连带责任保证担保。   3、2016年9月27日，太平寺商城与包商银行签订编号为2016100001ZRXD01LJ0185-D1的《抵押合同》。合同约定：太平寺商城以其具有合法处分权的财产为抵押权人包商银行设立抵押担保。抵押财产包括房屋及对应的土地。房屋所有权证号为：包房权证东字第XXXX、8XXXX、8XXXX、0XXXX号；对应的土地使用权证编号为：包国用（2019)第001、002号，太平寺商城为包商银行与太平寺商城签订的上述《借款合同》项下债务提供抵押担保，担保范围为：主合同项下本金、利息、复利及罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权及抵押权的费用；双方应全面履行合同义务，抵押人不履行或不完全履行合同约定义务，应向抵押权人支付主合同项下本金的10%的违约金，并赔偿由此给抵押权人造成的全部损失。合同订立后，双方分别在包头市房产管理局和包头市国土资源局办理了抵押登记。   4、2016年9月27日，白晓飞与包商银行签订了编号为2016100001ZRXD01LJ0185-D2的《抵押合同》。合同约定：白晓飞以其所有的房屋（房屋所有权证号为：包房权证昆字第XXXX号）作抵押，为包商银行与太平寺商城签订的《借款合同》项下全部债务提供抵押担保，担保范围为：主合同项下本金、利息、复利及罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权及抵押权的费用。杨学英作为白晓飞的财产共有人，对太平寺商城在上述《借款合同》项下的债务与白晓飞共同向包商银行承担抵押担保责任；双方应全面履行合同义务，抵押人不履行或不完全履行合同约定义务，应向抵押权人支付主合同项下本金的10%的违约金，并赔偿由此给抵押权人造成的全部损失。合同订立后，双方在包头市房产管理局办理了抵押登记。   5、上述合同订立后，包商银行履行了借款支付义务。借款到期后，太平寺商城未依约偿还借款本息。2017年10月11日，包商银行与太平寺商城、白晓飞、杨学英、白杨、宋捷签订了编号为2017100001ZRXD01LJZ0001《展期协议》。协议约定：原合同项下借款本金壹亿元展期，展期后期限至2018年4月12日止，按照年利率6.00%执行，即贷款实际发放日的基准利率4.35%的基础上上浮37.93%，合同期内执行利率不变。展期后，按照新的《还款计划表》归还贷款。原合同项下保证人白晓飞、杨学英、抵押担保人太平寺商城、白晓飞同意继续履行《保证合同》和《抵押合同》，对包商银行在《借款合同》及《展期协议》项下的债权承担担保责任。白杨、宋捷对太平寺商城在《借款合同》及《展期协议》项下的债务提供最高额连带责任保证担保，并另行签订了《最高额保证合同》。   6、2017年10月11日，白杨和宋捷与包商银行签订了编号为2017100001ZRZB0172的《最高额保证合同》。合同约定：保证人担保的主债权为2016年9月27日至2018年4月12日止债权人与债务人之间签订的主合同产生的债权，主合同项下债权本金的最高金额为壹亿元整。保证担保范围为主合同项下本金、利息、复利及罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用，其中实现债权的费用包括但不限于催收费用、公证费用、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、拍卖费用、律师费、差旅费及其他因实现债权所发生的合理费用，保证期间为主合同债务履行期限届满之日起两年，保证方式为连带责任保证。   上述合同的签订均经包头市天信公证处公证。太平寺商城支付了截止至2017年12月21日的贷款利息，剩余贷款本息未清偿，故包商银行诉至法院。   本院认为，合法的借款法律关系，依法应受到保护。本案中双方当事人对于借款及担保事实均无异议，但五被告对于违约责任的承担有异议，对此，本院针对借款本息的偿还及担保责任的承担作如下分析：   一、关于借款本息的清偿问题。包商银行与太平寺商城签订的《流动资金借款合同》意思表示真实，未违反法律规定，合法有效。合同订立后，包商银行依约履行了发放贷款的义务，借款到期后，太平寺商城未依约偿还借款，双方经协商一致签订了《展期协议》，该协议亦是双方意思自治的结果，合法有效。展期期限届满后，太平寺商城未依约履行借款本息的偿还义务，仅支付借款利息至2017年12月21日，包商银行偿还尚欠借款本金及利息的请求，被告均无异议，故该请求成立，本院予以支持。借款到期后，被告未依约履行借款清偿责任，构成违约，理应承担相应的违约责任。关于被告称罚息利率过高，并请求调整违约金的问题，本院认为，双方合同中罚息和复利的约定符合中国人民银行《人民币利率管理规定》及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，而违约金的约定亦是双方意思自治的结果，上述约定未违反法律规定，合法有效，故对原告的该请求本院予以支持，对被告的抗辩主张、调整违约金的请求不予支持。关于被告将另案债权抵销本案所欠借款本息的抗辩主张，因属于另一法律关系，债务人可以另行主张权利，其抵销本案借款本息的主张，本院不予支持。   二、关于保证责任的承担问题。本院认为，包商银行与白晓飞、杨学英签订的《保证合同》及其与白杨、宋捷签订的《最高额保证合同》意思表示真实，未违反法律规定，各方当事人均无异议，故合法有效。借款到期后，主债务人太平寺商城未履行借款偿还义务，包商银行在保证期限内请求保证人白晓飞、杨学英、白杨、宋捷在保证范围内承担连带清偿责任本院予以支持。关于包商银行关于要求保证人承担《保证合同》《最高额保证合同》项下违约金的请求，因本案主合同债务人对包商银行的损失已经予以弥补，在包商银行没有证据证明其存在利息损失之外还有其他损失的情况下，如果再同时由保证债务人向包商银行支付违约金，对于保证债务人而言过于严苛，也不尽公允，故对其该请求不予支持。   三、关于抵押担保责任的承担问题。包商银行与太平寺商城、白晓飞签订的《抵押合同》意思表示真实、未违反法律规定，故抵押合同合法有效。合同订立后，双方办理了抵押登记，抵押权依法设立，包商银行依法对抵押财产享有抵押权，其对抵押财产经拍卖、变卖后的价款优先受偿的请求成立，本院予以支持。包商银行关于要求抵押人承担《抵押合同》项下违约金的请求，本院不予支持，理由同上，不再赘述。   此外，包商银行请求被告支付催收费用、公证费用、保全费、公告费、执行费、评估费、拍卖费、律师费、差旅费及其它因实现债权所发生的合理费用的请求，因未提供支出费用的证据，故对其请求本院不予支持。   综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十一条、第四十六条《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十九条第一款、第二十条第一款规定，判决如下：   一、被告包头市东河区太平寺商业城于本判决生效后三十日内向包商银行股份有限公司偿还借款本金壹亿元及违约金500万元、利息、罚息、复利；（利息：自2017年12月21日起至2018年4月12日，以本金壹亿元为基数，按年利率6.00%计算；罚息：以本金壹亿元为基数，自2018年4月12日起计算至判决生效之日止，按年利率6.00%×1.5/360计算；复利：以1，866，666.67元为基数，自2018年4月12日起计算至判决生效之日止，按年利率6.00%×1.5/360计算）；   二、原告包商银行股份有限公司有权在被告太平寺商城抵押财产折价或者拍卖、变卖所得价款在本判决第一项确定的债权范围内优先受偿；   三、原告包商银行股份有限公司有权在被告白晓飞、杨学英抵押财产折价或者拍卖、变卖所得的价款在本判决第一项确定的债权范围内优先受偿；   四、被告白晓飞、杨学英、白杨、宋捷对上述债务承担连带清偿责任，其承担保证责任后享有《中华人民共和国担保法》第三十一条规定的追偿权；   五、驳回原告包商银行股份有限公司的其他诉讼请求。   如果未按本判决所指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十九条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费791964.67元，由被告包头市东河区太平寺商业城、白晓飞、杨学英、白杨、宋捷负担。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于内蒙古自治区高级人民法院。   审判长 王 韬   审判员 王志刚   审判员 赵艳敏     二〇二〇年三月二十四日   书记员 张宏丽   附、案件依据的法律规定   《中华人民共和国合同法》   第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。   第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的交易习惯履行通知、协助、保密等义务。   第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。   第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。   第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。   《中华人民共和国物权法》   第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。   《中华人民共和国担保法》   第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。   第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。   连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。   第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。   当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。   第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。   第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。   前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。   第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。   第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。   《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》   第十九条两个以上保证人对同一债务同时或者分别提供保证时，各保证人与债权人没有约定保证份额的，应当认定为连带共同保证。   连带共同保证的保证人以其相互之间约定各自承担的份额对抗债权人的，人民法院不予支持。   第二十条连带共同保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求任何一个保证人承担全部保证责任。   连带共同保证的保证人承担保证责任后，向债务人不能追偿的部分，由各连带保证人按其内部约定的比例分担。没有约定的，平均分担。