包头市昆都仑区人民法院民事判决书（2019）内0203民初5257号原告：中国银行股份有限公司包头市昆都仑支行。负责人：于龙。委托诉讼代理人：贺亚琼，内蒙古承达律师事务所律师。委托诉讼代理人：赵星，内蒙古承达律师事务所实习律师。被告：楚建明，男，1971年2月12日出生，现职业及住址不详。原告中国银行股份有限公司包头市昆都仑支行（以下简称中行昆都仑支行）诉被告楚建明信用卡纠纷一案，本院于2019年8月16日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中行昆都仑支行的委托诉讼代理人贺亚琼、赵星到庭参加诉讼，被告楚建明经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。中行昆都仑支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告归还信用卡透支款本金51762.24元，利息2576.52元，费用10617.95元（利息已计算至2019年7月10日，此后利息、滞纳金按领用合同约定的结息方式计算至欠款还清之日止），合计信用卡透支金额为64956.71元；2、全部诉讼费用由被告承担。事实及理由：2017年1月12日，被告楚建明向原告中行昆都仑支行申请办理了信用卡，申请卡种类为中银都市缤纷卡。被告填写了信用卡申请表，同意遵守中国银行信用卡领用合约、信用卡章程等内容，并签署了名字。按照被告的申请，经原告审查核准，向被告发放了卡号为×××的信用卡，信用卡额度为0.75万元。2017年1月23日，被告因购买汽车通过以本车（众泰T6002.0T自动挡豪华型汽车）抵押的方式向原告申请银行卡“信用卡汽车”专项分期9.254万元，共计36期。被告于2018年10月20日进入逾期状态，被告于2019年8月2日还款20元、2019年8月27日还款20元、2019年9月21日还款19元、2019年10月11日还款20元、2019年10月23日还款0.29元、2019年11月10日还款20元，共计还款99.29元。截止到2020年2月12日，被告楚建明尚欠信用卡透支款本金51662.95元、利息8294.04元，费用10617.95元。经原告多次催收，被告一直未按约定归还信用卡欠款，故原告诉至法院请求判如所请。楚建明未作答辩。原告中行昆都仑支行围绕其诉讼请求，向本院提交了以下证据：被告身份证复印件、户籍登记页、《中国银行信用卡个人申请表》《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、个人资信证明书、房屋产权证书复印件、《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款业务申请表（本车抵押）》及收入证明、《关于被告申请汽车专项分期业务的调查报告》《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押）》《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款抵押合同》、众泰汽车定车协议及购车首付款收据、信用卡交易记录、客户逾期账务及核销信息查询截屏、被告催收记录。被告楚建明未到庭，未进行举证、质证。根据原告提供的证据及原告当庭陈述，本院认定事实如下：2017年1月9日，被告楚建明向原告中行昆都仑支行申请办理了卡号为×××的信用卡，信用卡所附《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》规定，甲方（指楚建明）在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%）。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，除支付透支利息外，还应按最低还款部分的5%支付滞纳金。当天，被告楚建明申请提高信用卡额度并填写了《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款业务申请表（本车抵押）》，经审查，原告批准给被告的额度是92540元、期数36期、费率12%、分期手续费11104.8元。被告楚建明于2017年2月5日开始使用信用卡进行消费，于2018年10月20日起出现逾期，期间，被告共偿还汽车专项分期业务19期金额合计48850元、缴纳分期手续费19期金额合计5862元。自2019年8月16日原告起诉之后，被告于2019年8月2日还款20元、2019年8月27日还款20元、2019年9月21日还款19元、2019年10月11日还款20元、2019年10月23日还款0.29元、2019年11月10日还款20元，共计还款99.29元。截止2020年2月12日，尚欠本金51662.95元（含汽车专项分期付款业务本金43690元），汽车专项分期付款业务分期手续费5242.8元，并产生相应利息及滞纳金。本院认为，楚建明向中行昆都仑支行申请办理信用卡，有义务按约定及时偿还透支本金，其未按约定还款的行为，已构成违约，故中行昆都仑支行要求楚建明支付透支款本金51662.95元的请求，本院予以支持。关于利息，双方约定的利率不违反法律的强制性规定，本院予以确认；关于计算透支款利息所依据的本金基数，因被告楚建明申请了汽车专项分期付款业务，额度为92540元，针对该笔款项，双方应当按照《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押）》的约定履行权利、义务。在汽车专项分期付款业务中，双方只约定了分期付款手续费，对利息并无约定，故计算透支款利息所依据的本金基数，应当是透支款本金51662.95元减去汽车专向分期付款业务透支款本金43690元，即7972.95元，故对原告关于透支欠款利息的诉讼请求，本院予以部分支持。关于费用，包括分期手续费及违约金。关于分期手续费，双方的约定不违反法律的强制性规定，本院予以确认，即被告尚欠原告分期手续费5242.8元；关于滞纳金，双方约定利率过高，本院予以调整，按中国人民银行同期贷款利率计算；关于计算滞纳金所依据的本金基数，因双方在汽车专向分期付款业务中对滞纳金并无约定，故计算滞纳金所依据的本金基数，应当是透支款本金51662.95元减去汽车专项分期付款业务透支款本金43690元，即7972.95元，故对原告的关于透支欠款滞纳金的诉讼请求本院予以部分支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告楚建明于本判决生效之日起三十日内向原告中国银行股份有限公司包头市昆都仑支行支付信用卡透支款本金51662.95元、利息（以透支款本金7972.95元为基数，从2018年10月20日起至欠款还清之日止，按双方约定的利率计算）、分期手续费5242.8元、滞纳金（以透支款本金7972.95元为基数，从2018年8月20日起至欠款还清之日止，按中国人民银行同期贷款利率计算）；二、驳回原告中国银行股份有限公司包头市昆都仑支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1424元、公告费560元（原告已预交），由被告楚建明负担1818元、由原告中国银行股份有限公司包头市昆都仑支行负担166元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，同时交纳上诉费，上诉于包头市中级人民法院。审 判 长 连 倩人民陪审员 胡冬梅人民陪审员 石良仓 二〇二〇年三月二十五日书 记 员 余 彦附：本案引用的法律条文及申请执行的期限《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。