苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0509民初13565号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司苏州市吴江区支行，住所地苏州市吴江区松陵镇高新路425号。主要负责人：沈林东，该行行长。委托诉讼代理人：姜国光，江苏米来律师事务所律师。委托诉讼代理人：翁维佳，江苏米来律师事务所实习律师。被告：倪喜叶，男，1982年2月16日生，汉族，住东海县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司苏州市吴江区支行（以下简称邮储银行吴江支行）与被告倪喜叶信用卡纠纷一案，本院于2019年10月11日立案受理后,依法由审判员姚民、人民陪审员孙佩耘、金小妹组成合议庭适用普通程序于2020年3月9日公开开庭进行了审理。原告邮储银行吴江支行的委托诉讼代理人姜国光、翁维佳到庭参加诉讼，被告倪喜叶经本院公告送达起诉状副本、应诉通知书、开庭传票等，公告期限届满后未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮储银行吴江支行向本院提出诉讼请求：1、判令倪喜叶归还邮储银行吴江支行信用卡本金27018.84元，并支付相应利息、手续费、违约金(截至2019年1月21日的利息为1664.73元、手续费为2682.16元、违约金为6540.87元)；2、判令倪喜叶立即赔偿邮储银行吴江支行本案律师费损失4175元；3、判令本案全部诉讼费用由倪喜叶承担。事实和理由：2013年5月28日，倪喜叶向邮储银行吴江支行申请信用卡一张，并在消费过程中，出现未能按期还款的情形。截至2019年1月21日，倪喜叶已结欠透支本金27018.84元、利息1664.73元、手续费2682.16元、违约金6540.87元。经邮储银行吴江支行催收后，倪喜叶仍未能履行还款义务。现邮储银行吴江支行为维护自身合法权益，诉至法院。倪喜叶未作答辩。本院经审理认定事实如下：2013年5月28日，倪喜叶向邮储银行吴江支行申请办理信用卡，并填写《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》。该申请表记载了申请人的个人信息，倪喜叶在申请表上签字确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。申请表同时附有《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约》，载明中国邮政储蓄银行为甲方，信用卡申请人为乙方，第三条利息及费用约定：1、除本合约另有规定外，乙方非现金交易(不包含现金转账，下同)从交易入账日至甲方规定的到期还款日(含，下同)止为免息还款期。乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息。如果乙方在免息还款期内未偿还当期已出账单的全部欠款，则当期已出账单的所有余额及下期新增非现金交易不适用免息还款规定，乙方应按甲方规定支付透支利息。利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至偿还全部欠款为止。2、乙方使用信用额度提取现金或转账的，乙方需自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息。3、乙方在账单规定的到期还款日前偿还了已出账单全部应还款额的，当期消费交易可享受最长50天、最短20天的免息还款待遇，否则自交易入账日起计收透支利息。4、对于取款和转出转账交易，乙方应按交易金额的一定比例缴纳手续费。……6、乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金等其它有关费用。甲方有权依照国家有关规定收取其他相关费用，收取的其他相关费用直接计入乙方信用卡账户。……8、乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%(最低10元)支付滞纳金。第五条还款约定：1、乙方应在甲方指定的到期还款日之前偿还欠款。2、乙方可选择全额还款或最低还款额的还款方式。乙方在到期还款日前清偿其信用卡账户已出账单的全部久款的，甲方免收乙方非现金交易透支利息；否则，不适用免息还款规定。3、乙方当期最低还款额=本期各种费用和利息+上期最低还款额未还部分+本期预借现金余额+(本期消费余额+上期未计入最低还款额且未还的消费余额)*10%。……5、还款的顺序依次为上期欠款和本期欠款。在同期欠款中，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：未逾期以及逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金（含透支现金）交易本金、消费透支本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金、费用、利息的顺序进行冲还。6、乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为……甲方因催收或委托催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方负担。第十条收费标准约定：信用卡的透支利率为日息万分之五，按月计收复利；滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低10元。中国邮政储蓄银行手机APP中的信用卡分期付款申请流程中的账单分期一栏第4条载明：分期付款手续费按月收取，每月收取分期总金额的0.6%。分期申请成功后，分期期数不可修改。之后，倪喜叶领取了前述合约项下的卡号为62×××28的标准信用卡普卡，并进行透支消费及通过手机APP办理信用卡分期付款业务。2017年8月3日，倪喜叶申请分期付款19737.25元，分期24期，每期分期手续费为118.42元。倪喜叶支付完毕前10期分期手续费，第11期分期手续费仅支付32.61元，尚余分期手续费1625.27元未付；2018年2月24日，倪喜叶申请分期付款11479.33元，分期12期，每期分期手续费为68.87元。倪喜叶仅支付完毕前3期分期手续费，尚余分期手续费619.83元未付；2018年4月1日，倪喜叶申请分期付款4522.23元，分期12期，每期分期手续费为27.13元。倪喜叶仅支付完毕前3期分期手续费，尚余分期手续费619.83元未付；2018年5月22日，倪喜叶申请分期付款3187.16元，分期12期，每期分期手续费为19.12元。倪喜叶已付0期手续费，尚余分期手续费229.44元未付。综上，倪喜叶结欠邮储银行吴江支行分期手续费共计2718.71元。因倪喜叶在持卡消费中未能归还全部透支款项，经邮储银行吴江支行多次催收，倪喜叶未能足额还款。截至2019年1月21日，倪喜叶共结欠邮储银行吴江支行本金27018.84元、利息1664.73元、分期手续费2718.71元。该卡已于2018年9月21日被冻结。2019年9月20日，邮储银行吴江支行与江苏米来律师事务所签订《委托代理合同》1份，委托江苏米来师事务所代理本案诉讼，并约定本案律师代理费为4175元。邮储银行吴江支行主张：截至2019年1月21日，倪喜叶尚欠借款本金27018.84元，利息以日息万分之五自每笔借款实际欠款之日起计算至2019年1月21日止，为1664.73元；分期手续费为2682.16元；违约金按每笔最低还款额未还部分的5%自实际欠款之日起至2019年1月21日按月计算，为6540.87元。利息、违约金均只计算至2019年1月21日，后续不再主张。以上事实，有原告提供的《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约》、信用卡交易明细查询、中国邮政储蓄银行信用卡分期付款申请流程打印件、委托代理合同及邮储银行吴江支行诉讼代理人的当庭陈述等证据予以证实。本院认为，原告邮储银行吴江支行在被告倪喜叶明确表示自愿遵守信用卡合约的前提下，经被告倪喜叶申请，向其发放标准信用卡普卡，该合约对原告邮储银行吴江支行及被告倪喜叶均具有法律约束力。被告倪喜叶持卡透支消费及办理分期业务，却未能在约定的期限内还款，已构成违约，依法应承担归还欠款本金、支付未还透支金额自记账日起按日万分之五计算的利息、手续费等违约责任。原告邮储银行吴江支行自愿将利息计算日期截至2019年1月21日，系对其自身权利的处分，且不违反法律规定，应予支持。关于违约金，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，信用卡滞纳金已自2017年1月1日起取消。据此商业银行应当取消信用卡滞纳金，对于持卡人逾期未还款的行为，应与持卡人通过协议约定是否收取违约金及相关收取方式、标准。本案中，原告邮储银行吴江支行未举证其曾与持卡人就违约金收取及收取标准有过相关约定，故对原告邮储银行吴江支行主张的违约金不予支持。关于律师费的主张，合同中有明确约定，且计算标准不违反法律规定，虽原告邮储银行吴江支行未提供支付凭证，但原告邮储银行吴江支行的律师已提供代理服务，属双方有预期的必将发生的损失，本院亦予以支持。被告倪喜叶经本院合法传唤未到庭参加诉讼，自行承担不利后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告倪喜叶于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司苏州市吴江区支行信用卡透支本金27018.84元，支付利息1664.73元及手续费2682.16元。二、被告倪喜叶于本判决生效之日起十日内赔偿原告中国邮政储蓄银行股份有限公司苏州市吴江区支行律师费损失4175元。（以上款项如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行股份有限公司吴江分行，账号：62×××63）三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司苏州市吴江区支行的其他诉讼请求。如果被告倪喜叶未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费852元、保全费470元，合计1322元，由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司苏州市吴江区支行负担207元，被告倪喜叶负担1115元，被告倪喜叶负担部分于本判决生效之日起十日内交至法院（如采用转账方式支付，请汇入苏州市吴江区人民法院诉讼费专户，开户行：中国农业银行苏州吴江支行营业部，账号：62×××67），原告中国邮政储蓄银行股份有限公司苏州市吴江区支行预交的诉讼费用中的1115元，本院于本判决生效之日起十五日内退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院，同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向该院（户名：江苏省苏州市中级人民法院，开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76）预交上诉案件受理费。审 判 长  姚 民人民陪审员  孙佩耘人民陪审员  金小妹二〇二〇年三月十一日法官 助理  蔡 洁书 记 员  周 迪附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。