文书内容重庆市潼南区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0152民初2912号原告：中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行，住所地重庆市沙坪坝区小新街33号，统一社会信用代码91500106903071248F。负责人：李强，行长。委托诉讼代理人：宋天鸽，重庆伟豪律师事务所律师。委托诉讼代理人：郭科，重庆伟豪律师事务所律师。被告：周小辉，男，1981年7月28日出生，住重庆市潼南区。原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行（以下简称农行沙坪坝支行）与被告周小辉金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月30日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行沙坪坝支行的委托诉讼代理人宋天鸽到庭参加了诉讼，被告周小辉经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告农行沙坪坝支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还原告借款本金34233.07元，已到期分期手续费933.35元，支付截止2019年8月14日的利息2227.41元、逾期还款违约金599.86元；2.判令被告立即支付从2019年8月15日起至欠款清偿之日止的分期手续费、利息、复利、逾期违约金（分期手续费以每期186.67元为基数，最多计算至2020年1月5日；利息以未偿还的借款本金为基数，复利以未付利息为基数，均按日利率万分之五计算；逾期还款违约金按新增最低还款额未还部分的5%计收）；3.判令被告立即支付律师费1050元；4.判令确认原告对被告提供的众泰牌车辆（车牌号为渝C8XXXX，发动机号为6MXXXXXX，车架号为LJXXXXXXXX）折价或者拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权。事实和理由：2017年2月24日，被告作为借款人和抵押人、案外人重庆星空汽车经纪有限公司作为保证人与原告签订了《中国农业银行股份有限公司信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定：1.原告向被告提供分期资金70000元，用于在重庆星空汽车经纪有限公司处购买车辆，分期期数36期，分期手续费6720元，分期手续费偿还方式为分期偿还；2.被告在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇，否则原告有权按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费及其他相关费用；3.被告违约，原告有权把全部未偿还分期资金计入贷记卡当期账单最低还款额，并有权收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等原告实现债权和担保权的一切费用；4.原告依据法律法规调整费用项目和标准等内容的，公示后可不另行通知被告；5.被告同意以其众泰牌车辆（车牌号为渝C8XXXX，发动机号为6MXXXXXX，车架号为LJXXXXXXXX）提供抵押，为借款合同项下的债务向原告提供抵押担保，并在车辆管理所办理了抵押登记；6.重庆星空汽车经纪有限公司同意为被告在借款合同项下的债务向原告提供连带保证责任，保证期间为债权到期起2年。后原告按约履行了义务，被告未按合同按期偿还借款，双方由此产生争议。被告周小辉未答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了如下证据：《中国农业银行股份有限公司信用卡专项商户分期业务担保借款合同》复印件、中国农业银行金穗贷记卡申请表复印件、《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》复印件、收费标准、银行回单、欠款明细、车辆登记证及行驶证复印件、委托合同及票据复印件等，经开庭审理和审查，对以上证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年2月7日，被告周小辉填写了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，向农行沙坪坝支行申请领用金穗贷记卡，并签字确认已领取并阅读理解了《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》和《收费标准》的全部内容，并自愿遵守章程、领用合约的规定。同时，周小辉在《中国农业银行金穗信用卡章程》上签名确认，并声明已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。该《信用卡章程》载明：贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收。透支利率如有变动，按中国人民银行与发卡银行的有关规定执行。对当期账单本期发生的除取透支、转账透支交易外的其他透支交易，持卡人在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，则无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长为56天，发卡银行与申领人另有约定的除外。持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇。取现、转账及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的滞纳金。主卡持卡人应承担信用卡（含附属卡）项下的全部债务，并按时偿还欠款。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》载明：金穗贷记卡申请人（乙方）已知悉、理解并同意《中国农业银行金穗信用卡章程》。对当期账单发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日前（含）偿还全部应还数额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长为56天，双方另有约定的除外。乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。发卡银行以日利率万分之五计息，按月计收复利。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。乙方未按期偿还欠款、支付利息及其他应付款项和费用的，银行可委托催收机构向乙方催收，可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规和双方约定不得划收的账户除外，因此支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）由乙方承担。《收费标准》载明：滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%。农行沙坪坝支行经审核，向周小辉发放了账户为622XXXXXXXXXX的信用卡。2017年2月7日，周小辉填写了《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》，向农行沙坪坝支行申请分期额度70000元。2017年2月24日，周小辉与农行沙坪坝支行签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，该合同约定有：银行对周小辉在本合同下的信用卡（622XXXXXXXXXX）授予专项商户分期额度，供周小辉在商户按约定一次性或分次透支借款购买指定商品或服务，周小辉按照约定偿还分期资金的业务。分期资金用于在重庆星空汽车经纪有限公司（账号310XXXXXXXXXXX）处购买车辆，价格为100000元。分期本金为70000元，分期期数为36期，分期手续费费率为9.6%，分期手续费=分期本金金额×分期手续费费率，为6720元。每期应还分期本金≈分期本金金额÷分期期数，单位为元，其中，除最后一期应还分期本金外，其余每期应还分期本金四舍五入到元位金额作为当期应还分期本金，差额在最后一期一并调整。前述分期手续费分期偿还，每期应付分期手续费≈分期本金金额÷分期期数，单位为分，其中除最后一期应还分期手续费外，其余每期应付分期手续费四舍五入到分位金额作为当期应付分期手续费，差额在最后一期一并调整。本合同记载的分期本金金额、分期期数、分期手续费、分期手续费偿还方式等与支付凭证或持卡人签名确认的POS签购单上记载的信息不一致时，以支付凭证或POS签购单的记载为准。周小辉使用622XXXXXXXXXX的信用卡作为还款账户，偿还分期资金。每期应还分期本金及每期应付分期手续费计入信用卡当期账单的最低还款额。周小辉在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还最低额”，当期应还分期本金可享受免息待遇。否则，银行有权按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还本金收取利息、复利等其他相关费用。分期手续费不收取利息。前述合同亦约定：周小辉应按时足额归还分期本金、支付分期手续费及其他相关利息等费用。若周小辉未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项，即构成违约，则银行有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度，并有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，并视周小辉还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费等实现债权和担保物权的费用。周小辉归还的款项不足以清偿本合同项下应付数额时，周小辉的给付所清偿的债务及抵充顺序，由银行确定，双方另有约定除外。前述合同还约定：本合同项下信用卡透支借款的担保方式为重庆星空汽车经纪有限公司提供阶段性保证，周小辉以本合同约定的购买车辆提供抵押担保。2017年3月27日，前述抵押车辆办理抵押登记，其载明机动车所有人周小辉，机动车登记编号渝C8XXXX，抵押权人中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行，抵押登记日期2017-03-27。以上担保的范围包括分期本金、利息、复利、分期手续费、损害赔偿金、诉讼（仲裁）费、律师费等。本合同项下借款同时存在物的担保（含持卡人或第三人提供）和保证担保的，银行可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。2017年2月24日，农行沙坪坝支行通过前述信用卡向商户重庆星空汽车经纪有限公司交易了70000元。其交易回单载明“分期总本金：70000.00，分期总手续费：6720.00，币种：人民币，期数：36，手续费收取方式：分期收取，首期应还本金：1944.00，首期应还手续费：186.67”。此后，周小辉按合同约定偿还了部分分期资金，2019年1月9日后其未按合同约定还款，尚欠本金34233.07元、分期手续费2613.26元。农行沙坪坝支行因本案诉讼产生为实现债权的律师费1050元。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力；当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案被告向原告申领信用卡并实际刷卡消费和透支使用，双方成立信用卡合同关系，该合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按约全面履行自己的义务。本案被告在透支消费后并未按约定还款，已经构成违约，应当承担继续偿还借款和利息的违约责任。故对原告要求被告偿还借款和利息的主张，本院予以支持。对于原告主张的分期手续费、利息、复利、逾期违约金问题，合计不能超过法律和司法解释规定的利息最高限额。关于分期手续费，《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》中约定，分期总手续费6720元、期数36期（折算利率为3.2%/年），原告主张被告支付尚欠的2613.26元，符合合同约定，本院予以支持。关于利息、复利，《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》已约定在被告存在违约的情形下，原告有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，并按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还本金收取利息，故原告主张以34233.07元分期本金为当期账单最低还款额，从逾期之日（2019年1月9日）起按日利率万分之五计算利息，符合双方约定，本院予以支持；对于复利，原告主张同样按每日万分之五标准计算，中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》规定信用卡透支利率上限为日利率万分之五，原告已按此标准上限计收利息，不应再计收复利。关于逾期违约金，原、被告双方在信用卡《领用合约》中约定，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金，滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%，故原告主张按最低还款额未偿还部分的5%支付逾期违约金，本院予以支持。如上所述，分期手续费、利息、逾期违约金合计不能超过24%/年的利率标准。关于优先受偿，原告提供的证据能够证明原告与被告存在抵押合同关系并在重庆市车管所办理的抵押登记手续，抵押权是合法有效的，应当受到法律的保护，故原告请求对被告提供的抵押物在借款范围内优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。关于律师费，因被告周小辉不按时还款，原告为实现其债权而支出的代理服务费1050元，属于合同约定的应由被告承担的费用，原告要求被告周小辉承担该费用的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。综上所述，被告应支付原告尚欠的本金34233.07元、分期手续费2613.26元、逾期还款违约金1711.65元，并按日利率万分之五支付从2019年1月9日起至本金付清之日止的利息（分期手续费、利息、逾期违约金合计不能超过本金24%/年的利率标准）；被告应支付原告律师费1050元；原告对被告提供的众泰牌车辆（车牌号为渝C8XXXX，发动机号为6MXXXXXX，车架号为LJXXXXXXXX）享有优先受偿权。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第一百八十八条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百三十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国民事诉讼法﹥的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告周小辉于本判决生效后10日内一次性支付原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行本金34233.07元、分期手续费2613.26元、逾期还款违约金1711.65元，并按日利率万分之五支付从2019年1月9日起至本金付清之日止的利息（分期手续费、利息、逾期违约金合计不能超过本金24%/年的利率标准）；二、被告周小辉于本判决生效后10日内一次性支付原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行因实现债权而产生的律师费1050元；三、原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行对登记在被告周小辉名下的车辆（车牌号为渝C8XXXX）享有抵押权，并有权就该车辆的折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费364.29元，由被告周小辉负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  夏休亮人民陪审员  陈 锐人民陪审员  刘乾国二〇二〇年三月二十七日法官 助理  梁 应书 记 员  陈萍萍