广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0111民初31489号原告：中国银行股份有限公司广州白云支行，营业场所广州市白云区。负责人：强昕，行长。委托诉讼代理人：袁谦，广东诺臣律师事务所律师。委托诉讼代理人：区海旺，广东诺臣律师事务所实习人员。被告：伍娟娟，女，1981年2月24日出生，汉族，户籍住址湖北省大冶市。原告中国银行股份有限公司广州白云支行诉被告伍娟娟信用卡纠纷一案，本院于2019年9月18日立案受理后，依法组成合议庭，适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司广州白云支行委托诉讼代理人袁谦到庭参加诉讼，被告伍娟娟经本院公告传唤，期满未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司广州白云支行向本院提出诉讼请求：1、被告立即向原告偿还信用卡透支本金77431.94元、手续费5847.6元及利息、还款违约金（滞纳金）[暂计至2019年7月21日，利息为10718.59元，还款违约金（滞纳金）为6659.7元；从2019年7月22日起至欠款还清之日止的利息、还款违约金（滞纳金）按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的方式计算]；2、被告承担与本案相关之全部诉讼费用。事实和理由：被告于2013年6月7日向原告申请办理信用卡，并与原告签订了《长城环球通系列信用卡申请表》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，经原告审批批准后，原告向被告发放了卡号为62×××54的信用卡。根据约定，被告在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息。未按期还款的，则应支付透支利息及滞纳金。透支利息按照日万分之五计算，滞纳金按最低还款额未还部分的5%按月计算。而且被告还应赔偿原告因催收而产生的相关费用，包括但不限于律师费、公告费等。截止2019年7月21日，被告透支数额己达100657.83元，且逾期时间长，其行为己严重损害了原告的合法权益。故原告提起本次诉讼。被告伍娟娟辩称：无答辩。经审理查明：2013年6月7日，被告向原告申办信用卡，并向原告提交了《长城环球通系列信用卡申请表》，被告在申请表中确认充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。上述申请表背面载有《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，甲方为中国银行股份有限公司信用卡申请人，乙方为中国银行股份有限公司，合约约定：利息和费用，1.除本合约另有规定，甲方非现金透支交易从交易记账日至乙方规定的到期还款日止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品为准。甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息，在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用。利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%）。甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金（滞纳金=（最低还款额-您已还金额）×5%）。2.甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户，信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。4.甲方使用信用卡需按乙方对外公布的服务收费业务价格支付相关费用，包括年费、卡片挂失手续费、补发卡/损坏卡/提前换卡手续费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由乙方直接计扣甲方信用卡账户，具体收费项目及收费标准详见中国银行信用卡服务收费价格表。对账单及还款，5.甲方未能按时还款，乙方有权自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法途径等方式向甲方催收欠款，甲方应赔偿乙方因催收而产生的相关损失（包括但不限于律师费、公告费等）。6.乙方收到甲方还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：（1）逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用，后本金的顺序进行冲还；（2）逾期91天以上的，按照先本金，后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。附则，2.本合约未尽事宜依据《中国银行股份有限公司信用卡章程》、相关信用卡产品使用手册或使用指南及相关法律法规、监管规定、行业惯例等办理，乙方有权根据法律规定和监管规定及业务发展实际对本合约及《中国银行股份有限公司信用卡章程》、使用手册或使用指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、变化和调整，并将提前公告通知甲方，上述修改、变化和调整后的条款对甲乙双方均有约束力。长城环球通系列信用卡个人卡费率表载明：透支利息，日息万分之五，按月计收复利；滞纳金，按照最低还款额未还部分的5%收取，最低为人民币10元；分期付款手续费，3期1.95%，6期3.80%，9期5.40%，12期7.20%，18期11.70%，24期及以上15%。原告经审批后，向被告发放卡号为62×××54的中国银行信用卡，之后，被告使用该信用卡进行透支消费，在2018年9月开始出现逾期还款的情况。截至2019年7月21日，被告拖欠原告信用卡透支本金77431.94元、手续费5847.6元、利息10718.59元、还款违约金（滞纳金）6659.7元。原告催收未果，故成诉。另，中国人民银行颁布的银发［2016］111号《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取的方式和标准……”，该文件自2017年1月1日起实施。原告表示其已通过官方网站以公告的形式调整了滞纳金的收费，将滞纳金变更为违约金，从2017年1月1日开始计算违约金，计算方式与滞纳金一致；但原告未提供证据证明就还款违约金内容与被告达成新的约定。上述事实有《长城环球通系列信用卡申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、贷款欠付明细表、交易流水及当事人陈述等证据证实。本院认为：被告伍娟娟填写的《长城环球通系列信用卡申请表》及原告与被告伍娟娟签订的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》均属合同缔约方真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，内容合法有效，合同各缔约方均应恪守履行。原告根据被告伍娟娟的申请，向其发放中国银行信用卡，被告伍娟娟持卡透支消费，现原告主张被告伍娟娟未依约履行还款义务，出现逾期还款行为，截至2019年7月21日，被告伍娟娟拖欠原告信用卡透支本金77431.94元、手续费5847.6元、利息10718.59元未予清偿，原告提供了贷款欠付明细表、交易流水予以佐证。被告伍娟娟未到庭就还款情况进行抗辩，也没有提交其他证据予以反驳，视为放弃其应诉抗辩的权利，故本院对原告的陈述以及提交的证据均予以采纳。被告伍娟娟的逾期还款行为构成违约，现原告依据《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》要求被告伍娟娟清偿透支本金77431.94元、手续费5847.6元，合理合法，本院予以支持。原告主张利息按照双方之间的约定给付合法有据，本院予以支持，截至2019年7月21日被告伍娟娟尚欠利息为10718.59元，自2019年7月22日起，利息按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定计付至实际清偿之日止。关于原告主张的还款违约金部分，《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》条款并没有约定计收还款违约金，且原告在本案中未提供与被告伍娟娟约定计收逾期还款违约金的证据，故原告主张的“还款违约金”依据不充分，本院不予支持。被告伍娟娟经本院公告传唤，期满未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第九十二条之规定，判决如下：一、于本判决生效之日起五日内，被告伍娟娟向原告中国银行股份有限公司广州白云支行清偿欠款本金77431.94元、手续费5847.6元及利息（截至2019年7月21日的利息为10718.59元；自2019年7月22日起，利息按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定计付至实际清偿之日止）；二、驳回原告中国银行股份有限公司广州白云支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2514元，由中国银行股份有限公司广州白云支行负担378元，由伍娟娟负担2136元。上述费用中国银行股份有限公司广州白云支行已预交，中国银行股份有限公司广州白云支行同意由伍娟娟在本判决确定的给付期限内将伍娟娟应承担的受理费直接给付中国银行股份有限公司广州白云支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 长  伍 璇人民陪审员  胡美兰人民陪审员  李燕平二〇二〇年三月十二日书 记 员  胡嘉文