广西壮族自治区凭祥市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂1481民初1535号 原告：中国银行股份有限公司凭祥支行，住址地广西壮族自治区凭祥市北环路112号。统一社会信用代码：91451481899511756Y。 法定代表人：叶健强，该行行长。 委托诉讼代理人：吴远德，广西睦南律师事务所执业律师。 被告：刘铭春，男，1966年11月28日出生，住广西壮族自治区凭祥市。 被告：覃丹莹，女，1968年8月16日出生，住广西壮族自治区凭祥市。A）。（系刘铭春妻子） 案由：金融借款合同纠纷。 适用程序：简易程序。 立案日期：2019年12月5日。 开庭日期：2020年1月9日。 原告中国银行股份有限公司凭祥支行（以下简称中行凭祥支行）诉讼请求：1、刘铭春、覃丹莹归还中行凭祥支行贷款本金2243579.78元；2、刘铭春、覃丹莹向中行凭祥支行支付利息40863.32元（按《个人贷款合同》约定的标准，暂计至2019年10月13日。后面的利息计算从2019年10月14日起至本案生效判决确定的履行日届满时止）；3、刘铭春、覃丹莹向中行凭祥支行支付拖欠本金的罚息252327.35元（按《个人贷款合同》约定的标准，暂计至2019年10月13日。往后本金的罚息计算从2019年10月14日起至本案生效判决确定的履行日届满时止）；4、刘铭春、覃丹莹向中行凭祥支行支付应收利息的罚息4520.32元（按《个人贷款合同》约定的标准，暂计至2019年10月13日。往后利息的罚息计算从2019年10月14日起至本案生效判决确定的履行日届满时止)；(注：1项+2项+3项+4项=2541290.77元)5、中行凭祥支行对刘铭春、覃丹莹为本案贷款提供担保的质押物（定期存款单25万元，编号622370282144)直接优先受偿，充抵被告的债务；6、刘铭春、覃丹莹支付中行凭祥支行律师费1.5万元。 被告刘铭春答辩意见：刘铭春按贷款金额的10%即25万元存入中行凭祥支行的指定账户的款项是作为信用担保，25万元应该是银行和商会签的一个保证金。中行凭祥支行放款250万元给我们之前，我们必须先存50万元，25万元是保证金，还有25万元是存入凭祥市中国-东盟红木文化商会里面做资金池保证金。中行凭祥支行当时跟商户有协议，十几个人一起做个资金池，一起贷款，哪个贷款人到期之后要还本，在没有资金还款的前提下，就在资金池里面凑够那个数还。银行再续贷给他，续贷之后在十天或一个礼拜之后再把本金退还给商会，即还到资金池。商会适当收取很低的融资费，这对我们贷款有很大的帮助，如果我们没有资金池，向银行还本，在社会上融资花的费用会很大。但我方也担心贷款人向银行还款后，银行会不会给贷款人续贷，如果银行不给续贷，企业就很难生存了。 被告覃丹莹答辩意见：覃丹莹未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。 查明事实：刘铭春与覃丹莹系夫妻关系。2016年8月9日，刘铭春与中行凭祥支行签订了《个人贷款合同》（编号：2016凭中银零个投贷字第0122号），该合同约定：贷款金额250万元，贷款期限12期，贷款用途为购买红木家具，按季付息，到期一次性还本，并在借款人违约事件及处理的条款中约定了若出现规定的违约事件（借款人未按期归还贷款本息或应支付的其他费用）时，中行凭祥支行有权从借款人在贷款人及中国银行股份有限公司其他机构处开立的其他账户中直接扣划款项用于清偿贷款本息。同日，刘铭春与中行凭祥支行签订了《个人贷款质押合同》（编号：2016凭中银零个投质字第0122号），该合同约定：质押方式为全程担保，以25万元定期存款质押，覃丹莹对质押物进行了确认。2017年9月11日，覃丹莹向中行凭祥支行出具了《共同还款承诺书》，承诺作为共同还款人与刘铭春共同偿还上述债务。中行凭祥支行于2017年9月12日依约定向刘铭春发放了250万元贷款。2018年9月12日，刘铭春、覃丹莹未按照约定归还贷款本息。2018年9月12日至2019年3月26日，中行凭祥支行数次向刘铭春发出《催收贷款通知书》，均由刘铭春签收。刘铭春、覃丹莹未按约定履行还款义务后，中行凭祥支行按照合同约定，将刘铭春、覃丹莹质押的25万元用于归还贷款。至2019年10月13日，刘铭春、覃丹莹尚欠中行凭祥支行贷款本金2243579.78元、利息40863.32元、本金的罚息252327.35元、利息的罚息4520.32元。 本院意见：中行凭祥支行与刘铭春签订的《个人贷款合同》、《个人贷款质押合同》，覃丹莹向中行出具的《共同还款承诺书》属于各方当事人的真实意思表示，符合《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、《中华人民共和国物权法》第二百二十三条、第二百二十四条的相关法律规定，本院依法确认上述合同为有效合同，双方当事人均应当遵守合同约定，全面履行合同义务。现中行凭祥支行已经依约向刘铭春履行了发放250万元贷款的义务，刘铭春、覃丹莹依法应当按照合同约定履行还本付息的责任，但其未依约履行还款义务，依法应当承担合同约定的违约责任。经审理查明，刘铭春至2019年10月13日尚欠中行凭祥支行贷款本金2243579.78元、利息40863.32元、本金的罚息252327.35元、利息的罚息4520.32元。2019年10月14日起的利息、罚息应按合同约定的计算方式计付至实际清偿之日止，故对中行凭祥支行的该项诉讼请求予以支持。中行凭祥支行已将刘铭春、覃丹莹质押的25万元用于归还贷款，故对该项诉讼请求本院不再处理。关于律师费，《个人贷款合同》对该部分费用由刘铭春负担已有明确约定，但中行凭祥支行只提供了5000元律师费的发票，故本院仅对5000元律师费予以支持。覃丹莹作为共同还款人对上述债务承担共同还款责任。关于刘铭春称用其存放在红木商会的25万元归还本案贷款的问题，本院认为该25万元款项与本案不属于同一法律关系，在本案中不作处理。 判决主文：一、刘铭春、覃丹莹共同偿还中国银行股份有限公司凭祥支行贷款本金2243579.78元、利息40863.32元、本金的罚息252327.35元、利息的罚息4520.32元（计至2019年10月13日），并从2019年10月14日起的利息、罚息按《个人贷款合同》的约定计至实际还清之日； 二、刘铭春、覃丹莹共同向中国银行股份有限公司凭祥支行支付律师费5000元。 判决依据：《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第二百二十三条、第二百二十四条。 上述金钱给付义务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决确定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行财产的所在地法院申请执行。 诉讼费：案件受理费27250元，减半收取计13625元，由刘铭春、覃丹莹共同负担。 上诉权利：如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本上诉于崇左市中级人民法院。 审判员 刘 琼 二〇二〇年三月二日 书记员 苏冬兰 附：相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。……． 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。…… 《中华人民共和国物权法》 第二百二十三条债务人或者第三人有权处分的下列权利可以出质： …… （二）债券、存款单； …… 第二百二十四条以汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单出质的，当事人应当订立书面合同。质权自权利凭证交付质权人时设立；没有权利凭证的，质权自有关部门办理出质登记时设立。