沈阳市和平区人民法院民 事 判 决 书（2019）辽0102民初15410号原告：招商银行股份有限公司沈阳分行，住所地：沈阳市和平区十一纬路12号，统一社会信用代码：912100008175814019。负责人：王默涵，系该行行长。委托诉讼代理人：董倩茹，系北京市中银（沈阳）律师事务所律师。委托诉讼代理人：郭诗琦，系北京市中银（沈阳）律师事务所律师。被告：李长江，男，1982年5月19日出生，汉族，住所地沈阳市大东区。被告：项楠，女，1986年4月12日出生，汉族，住所地沈阳市大东区。原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告李长江、项楠金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月26日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司沈阳分行委托诉讼代理人郭诗琦到庭参加诉讼，被告李长江、项楠经公告送达传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司沈阳分行向本院提出诉讼请求：1、解除原、被告于2015年4月28日签订的《个人购房借款及担保合同》。2、被告偿还原告借款本金404,146.25元，利息715.11元，总计404,861.36元（以上本金及利息截止日为2019年4月17日，具体偿还金额以实际还款日结清额为准）；3、请求法院判决确认原告对位于沈阳市大东区轩兴四路20号（1-19-4），建筑面积88.82平方米房产的抵押权预告登记合法有效，未经原告同意，处分上述房产的不发生物权效力；4、请求法院判令被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：1、2015年4月28日，原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告李长江、项楠签订《个人购房借款及担保合同》一份，协议约定，贷款人同意向借款人李长江、项楠提供总额43万元的购房贷款；贷款期限为360个月，即从2015年5月14日起到2045年5月14日止。同时约定借款人未按本合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。2、根据《个人购房借款及担保合同》约定，被告李长江、项楠于2015年5月18日到沈阳市房屋登记中心办理了预购商品房抵押权预告登记。2016年11月30日该房产具备办理产权登记条件，根据合同约定，借款人在抵押房产具备办理正式抵押登记条件起的60日内，抵押人必须无条件配合贷款人办妥由预告抵押登记转为正式抵押登记的手续。抵押物发生已出租、被抵押、被查封、被扣押、被监管等情况及/或借款人/抵押人隐瞒已发生此种情况的，即视为已发生违约事件。一旦发生违约事件时，贷款人有权宣布借款合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息和相关费用（包括在贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、贷款人为实现债权而支付的包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由借款全数负担）。自出现本合同规定的任何违约事件之日起15日之内双方未就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的，贷款人有权直接请求人民法院拍卖、变卖抵押物。以上述方式处理抵押物所得价款，贷款人有权优先受偿。其价款超过本合同项下借款人所欠贷款本息及一切相关费用的部分，归抵押人所有。不足部分，贷款人另行追索。3、贷款生成后被告尚能按期偿还借款利息，但在2017年9月22日、2019年1月9日，该抵押物未办理正式抵押登记时即被沈阳市大东区人民法院、沈阳市沈河区人民法院查封，致使原告无法就抵押房产办理正式的抵押权登记，被告违约事实发生。截至2019年4月17日，被告尚拖欠贷款本金404,146.25元，利息715.11元，总计404,861.36元未还。被告李长江、项楠经合法传唤未到庭应诉，亦未提交答辩意见。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：1.2015年4月28日，原告招商银行股份有限公司沈阳分行（贷款人、抵押权人）与被告李长江、项楠（借款人、抵押人）签订《个人购房借款及担保合同》一份，合同约定借款金额43万元，用于购买位于沈阳市大东区，建筑面积为88.82平方米的房产，借款期限自2015年5月14日至2045年5月14日；贷款利率为年利率5.65%；贷款采用等额本息还款方法,在本合同签订时的贷款利率水平下，本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。合同还约定，借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权停止发放本合同项下借款，宣布贷款立即到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用，行使担保权利，以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用。贷款人为实现债权与担保权而发生的一切费用（包括在贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、贷款人为实现债权而支付的包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用）。抵押人以位于沈阳市大东区，建筑面积为88.82平方米的房产为该笔贷款进行抵押担保。抵押担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用。借款人未足额履行本合同项下到期债务（包括依照合同约定被宣布提前到期的债务），或违反本合同的其他约定，贷款人有权行使抵押权利。2.2015年5月18日，被告李长江、项楠按合同约定到登记机关办理了房产抵押预告登记，权利人为原告。3.贷款生成后，被告未按约定偿还贷款，至2019年4月17日止，被告尚欠原告贷款本金404,146.25元，利息715.11元。上述事实，除当事人陈述外，另有《个人购房借款及担保合同》、个人贷款支付凭证、房屋预告抵押登记证、贷款账户基本信息表、贷款对账单等证据证明，本院予以确认。本院认为，根据我国民事诉讼法的规定，当事人有答辩并对对方当事人提交的证据进行质证的权利，被告李长江、项楠经本院合法传唤，无正当理由拒不出庭应诉，视为其放弃了答辩和质证的权利。本院根据原告提供的证据对原告所述的案件事实予以认定。原告与被告李长江、项楠签订的《个人购房借款及担保合同》系双方的真实意思表示，不违反法律的相关规定，合法有效，本院予以确认。被告李长江、项楠未按上述合同约定，履行按期偿还原告借款的义务，属违约行为，应承担相应的民事责任。根据《个人购房借款及担保合同》的约定，借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权停止发放本合同项下借款，宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用并解除与借款人的借贷关系，行使担保权利，以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用。因此原告有权依照合同约定收回贷款，收回贷款即意味着合同的解除，故对原告要求与被告解除《个人购房借款及担保合同》并偿还借款本息的诉讼请求，本院予以支持。根据《中华人民共和国物权法》等相关法律法规的规定，预告登记后即产生法律效力，无需本院确认。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告李长江、项楠于2015年4月28日签订的《个人购房借款及担保合同》；二、被告李长江、项楠于本判决生效后十日内一次性偿还原告招商银行股份有限公司沈阳分行借款本金404,146.25元，利息715.11元（以上本金及利息截止日为2019年4月17日，具体金额以实际发生为准）；并自2019年4月18日起按《个人购房借款及担保合同》约定的计息办法给付原告招商银行股份有限公司沈阳分行逾期利息、罚息、复利至本判决实际偿还之日止；三、驳回原告招商银行股份有限公司沈阳分行其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7,373元，保全费2,544元，公告费800元，均由被告李长江、项楠负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审 判 长 臧  宁人民陪审员 董 秀 坤人民陪审员 刘 光 珍二〇二〇年三月二日书 记 员 宇文思宁本判决所依据的相关法律《中华人民共和国合同法》第九十三条二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。《中华人民共和国合同法》第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第二十条当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。