广东省潮州市湘桥区人民法院民 事 判 决 书(2019）粤5102民初1321号原告：广发银行股份有限公司潮州分行。住所地潮州市*****侧（潮州大道中段）。代表人：**生，该分行行长。委托诉讼代理人：杨奕敏，该分行职员。委托诉讼代理人：徐琳，广东众大律师事务所律师。被告：邱燕华，女，汉族，1978年1月4日出生，住潮州市枫溪区*********粤海花园B区15幢502房,公民身份号码445************020。被告:曾九镇，男，汉族，1974年4月10日出生，住潮州市饶平县*************之10,公民身份号码445************513。原告广发银行股份有限公司潮州分行（下称“广发银行”）诉被告邱燕华、曾九镇金融借款合同纠纷一案，本院2019年10月8日立案受理后，依法适用普通程序，于2020年2月25日公开开庭进行了审理，原告广发银行的委托诉讼代理人徐琳到庭参加诉讼，被告邱燕华、被告曾九镇经本院公告送达开庭传票,无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行诉称：2016年12月23日，被告邱燕华向原告提交《自信卡（自信一贷）申请表》(编号1612231599，下称《申请表》)，申请个人信用贷款，《申请表》中的《个人信用贷款（生意红）条款》（下简称《条款》）明确了被告邱燕华贷款成功后的后续义务。原告经审批后，在《申请表》基础上与被告邱燕华签订《个人信用贷款核准通知书》（额度）（编号105169003009，下称《核准通知书》）和《个人信用贷款核准通知书》（单笔）（编号105**********001）。《申请表》和《核准通知书》（额度）共同构成原、被告之间的个人信用贷款合同，双方在《条款》总则第3条约定：借款合同在履行中如出现争议，若需诉讼的，由原告住所地人民法院管辖，同时约定了以下权利义务：1、授信被告邱燕华贷款额度为人民币300000元，该额度为循环额度，额度有效期自2016年12月27日至2021年12月27日止(详见《核准通知书》第1条)；2、额度内贷款利率以固定利率方式执行，以月利率0.95%计算（详见《核准通知书》第2条）；3、额度下每笔单笔贷款的最长期限是36个月(详见《条款》第六条第33款第6项)；4、借款人未按照约定期限还款的，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%（详见《条款》第二条第12款）；5、借款人未按照条款约定归还贷款本息或支付相关费用的为违约事件，贷款人有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用（详见《条款》第五条第31款第（2）项及第32款第（3）项）。被告邱燕华在额度有效期及循环授信额度内向原告借款9笔共500200元，其中3笔已经还清所有本息，剩余6笔没有依约还款。根据上述合同条款约定计算，截至2019年8月4日止，该6笔借款中，被告邱燕华尚欠逾期借款本金40249.85元和逾期利息3558.45元、逾期罚息540.85元、逾期复利52.31元。该6笔借款中，还款期限尚未届满的正常借款本金为98493.3元，但根据《条款》第五条第31款第（2）项及第32款第（3）项约定，因被告邱燕华未按照条款约定归还贷款本息，构成违约，故原告有权要求被告邱燕华提早立即归还全部正常借款本金，并向其主张相应的逾期利息、逾期罚息和逾期复利。被告曾九镇为被告邱燕华的合法配偶，借款行为发生于两被告婚姻存续期间，根据《婚姻法》的相关规定，该债务为夫妻共同债务，故被告曾九镇应对被告邱燕华的借款承担共同还款责任。现原告请求判决如下:1、判令被告邱燕华、曾九镇立即共同归还原告逾期借款本金40249.85元和逾期利息3558.45元（按合同约定的计算方式至2019年8月4日止）、逾期罚息540.85元、逾期复利52.31元（按照合同约定的计算方式，暂计至2019年8月4日，主张至实际还清之日）；2、判令被告邱燕华、曾九镇立即共同归还原告正常借款本金98493.3元和逾期利息、逾期罚息、逾期复利（按照合同约定的计算方式，自2019年8月4日起计算至实际还清之日）；3、本案的全部诉讼费用由两被告共同承担。原告为其陈述的事实提供如下证据:1.营业执照复印件一份。2.金融许可证复印件一份。3.负责人身份证及身份证明复印件两份。证据1、2、3证明原告诉讼主体资格。4.被告被告邱燕华身份证复印件一份。5.被告曾九镇身份证复印件一份。证据4、5证明两被告诉讼主体资格。6.《自信卡（自信一贷）申请表》复印件一份。7.《个人信用贷款核准通知书》（额度）、（单笔）复印件两份。证据6、7证明(1)被告向原告申请个人信用贷款；(2)原、被告之间个人信用贷款合同内容的约定。8.邱燕华借款明细表复印件一份9.广发银行个人对账单复印件十二份。10.广发银行借据复印件六份。证据8、9、10证明被告个人信用贷款情况以及欠款情况。11.广东公安人口信息查询资料原件两份，证明两被告的诉讼主体资格。被告邱燕华在法定期限内没有提交答辩状，也没有提供证据。被告曾九镇在法定期限内没有提交答辩状，也没有提供证据。被告邱燕华、曾九镇经本院公告送达开庭传票拒不到庭参加诉讼，视为其放弃质证权利。本院对原告广发银行提供的上述证据予以确认。经审理查明:2016年12月23日，邱燕华向广发银行提交《自信卡（自信一贷）申请表》，邱燕华向广发银行申请办理自信卡（自信一贷）业务,总申请金额30万元，申请的贷款为循环额度，额度期限60个月,还款方式为等额本息还款，还款日为每月4日，广发银行在《自信卡（自信一贷）申请表》中约定“以固定利率方式执行,以月利率0.95%计息,合同有效期内合同利率不变”；“若借款人未按约定期限还款,就逾期部分,从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息,直至清偿本息为止,并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30％”；“以下情形定义为违约情形：……。（2）借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用……”；“如发生上述违约情形，本行有权行使下列一项或几项权利：……。（3）宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用……”等。邱燕华申办上述业务后，广发银行对邱燕华的申请予以核准，广发银行授信邱燕华贷款额度为人民币30万元，该额度为循环额度，额度有效期限自2016年12月27日起至2021年12月27日止，贷款用途为个人综合消费，还款方式为等额本息，还款日为每月4日，固定月利率为0.95％。邱燕华在《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》上签名。广发银行核准邱燕华的贷款申请后，邱燕华向广发银行借款9笔共500200元。截至2019年8月4日，邱燕华仅付3笔借款的本息，尚欠6笔借款本息(即正常借款本金98493.3元、逾期借款本金40249.85元、逾期利息3558.45元、逾期罚息540.85元、逾期复利52.31元)。邱燕华尚欠广发银行的6笔借款本息，其中:(1）借据号为105**********001的借款，尚欠正常借款本金38593.25元，逾期借款本金28002元、利息1632.43元、罚息362.82元、复利25.2元；（2)借据号为105********90003的借款，尚欠正常借款本金17190.02元，逾期借款本金3396.77元、利息554.65元、罚息44.01元、复利7.72元；（3）借据号为105********90005的借款，尚欠正常借款本金14103.57元，逾期借款本金2125.95元、利息442.47元、罚息27.54元、复利6.08元；（4）借据号为105********90007的借款，尚欠正常借款本金9077.7元，逾期借款本金1219.57元、利息281.96元、罚息15.81元、复利3.87元；（5）借据号为105********90008的借款，尚欠正常借款本金19528.76元，逾期借款本金2361.97元、利息601.58元、罚息30.6元、复利8.21元；(6)借据号为105********90009的借款，尚欠逾期借款本金3143.59元、利息45.36元、罚息60.07元、复利1.23元（此后利息、罚息、复利另计）。广发银行于2019年10月8日向本院提起民事诉讼。另查明：诉讼期间，经广发银行申请，本院依法于2019年10月21日作出（2019）粤5012民初1321号《民事裁定书》，裁定如下：一、查封被申请人曾九镇位于潮州市湘桥区*******************（证号：粤房（地证）/潮房字第20180006452号）的房产，限额人民币142894.76元；二、被申请人负责保管其被查封的财产。在查封期间内，被申请人可以使用被查封财产；但因被申请人的过错造成被查封财产损失的，应由自己承担责任。在查封期间内，被申请人不得转移查封的财产，不得对被查封的财产设定权利负担；三、上述查封期限为3年。案件申请费人民币1234元，由申请人广发银行股份有限公司潮州分行负担。本院认为：邱燕华申办自信卡（自信一贷）业务向广发银行借款，广发银行对邱燕华的申请予以核准并依约发放借款，双方的借贷合同关系合法、有效，依法应受法律保护。邱燕华借款后，借款出现已到期的各分期借款本息没有依约付还广发银行，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零六条第一款“公民、法人违反合同或者不履行其他义务的，应当承担民事责任”的规定，其应付还广发银行。至于各分期未到期的借款，根据《中华人民共和国合同法》第一百零八条“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任”的规定和《自信卡（自信一贷）申请表》中约定借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用时广发银行有权宣布借款全部或部分提前到期、要求借款人立即归还借款本息及相关费用，广发银行请求邱燕华偿还未到期的各分期借款本息符合法律的规定及双方在合同中的约定，可予支持。广发银行未能提供充分的证据证明其在本案起诉前已向邱燕华宣布借款提前到期，但邱燕华于2020年1月23日收到本院通过公告形式送达的广发银行的民事起诉状副本时应当知悉广发银行对其宣布贷款提前到期的事实，故本院确定本案贷款提前到期日为2020年1月23日。截至2019年8月4日，邱燕华共计结欠广发银行的正常借款本金98493.3元、逾期借款本金40249.85元、逾期利息3558.45元、逾期罚息540.85元、逾期复利52.31元，邱燕华应予以付还广发银行，自2019年8月5日起的借款利息、罚息、复利应根据《自信卡（自信一贷）申请表》中的约定另计，其中借据号为105**********001、105********90003、105********90005、105********90007、105********90008的借款自2019年8月5日起至2020年1月23日止在各分期借款期限内的利息按借款利率0.95%/月计，超过借款期限的罚息、复利按逾期借款罚息利率1.235%/月计，自2020年1月24日起至借款还清之日止的罚息、复利按逾期借款罚息利率1.235%/月计；借据号为105********90009的借款自2019年8月5日起至借款还清之日止的罚息、复利按逾期借款罚息利率1.235%/月计。广发银行主张曾九镇为邱燕华的合法配偶，借款行为发生于两被告婚姻存续期间，曾九镇应对邱燕华的上述借款承担共同还款责任。但广发银行没有提供相关证据证明曾九镇为邱燕华的合法配偶，也没有提供相关证据证明曾九镇与邱燕华有共同举债的合意。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据”、《最高人民法院关于适用的司法解释》第九十条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果”的规定，广发银行对曾九镇的诉讼请求于法无据，本院不予支持。有关广发银行请求邱燕华、曾九镇承担财产保全费的问题，保全申请费是当事人应当向人民法院交纳的诉讼费用，《诉讼费用交纳办法》第二十九条规定“诉讼费用由败诉方负担，胜诉方自愿承担的除外。部分胜诉、部分败诉的，人民法院根据案件的具体情况决定当事人各自负担的诉讼费用数额”，广发银行因邱燕华未偿还借款而提起诉讼，其为实现自己的债权而向本院申请财产保全，查封曾九镇位于潮州市湘桥区*******************（证号：粤房（地证）/潮房字第20180006452号）的房产，并支付了保全申请费1234元，由于曾九镇无需承担上述借款的共同还款责任，故广发银行该项诉讼请求于法无据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零八条、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还”、第二百零七条“借款人未按约定期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”、《中华人民共和国民法通则》第一百零六条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、《最高人民法院关于适用的司法解释》第九十条、《诉讼费用交纳办法》第二十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，判决如下：一、被告邱燕华应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为105**********001的借款的正常借款本金38593.25元，逾期借款本金28002元、利息1632.43元、罚息362.82元、复利25.2元；二、被告邱燕华应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为105********90003的借款的正常借款本金17190.02元，逾期借款本金3396.77元、利息554.65元、罚息44.01元、复利7.72元；三、被告邱燕华应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为105********90005的借款的正常借款本金14103.57元，逾期借款本金2125.95元、利息442.47元、罚息27.54元、复利6.08元；四、被告邱燕华应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为105********90007的借款的正常借款本金9077.7元，逾期借款本金1219.57元、利息281.96元、罚息15.81元、复利3.87元；五、被告邱燕华应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为105********90008的正常借款本金19528.76元，逾期借款本金2361.97元、利息601.58元、罚息30.6元、复利8.21元；六、被告邱燕华应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为105********90009的逾期借款本金3143.59元、利息45.36元、罚息60.07元、复利1.23元；七、上述借款的利息、罚息、复利计至2019年8月4日，自2019年8月5日起的利息、罚息、复利按《自信卡（自信一贷）申请表》中的约定另计。其中，第一至五项判决中的借款自2019年8月5日起至2020年1月23日止在各分期借款期限内的利息按借款利率0.95%/月计，超过借款期限的罚息、复利按逾期借款罚息利率1.235%/月计，自2020年1月24日起至借款还清之日止的罚息、复利按逾期借款罚息利率1.235%/月计；第六项判决中的借款自2019年8月5日起至借款还清之日止的罚息、复利按逾期借款罚息利率1.235%/月计。上述利息、罚息、复利被告邱燕华应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行。八、驳回原告广发银行股份有限公司潮州分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3158元，由被告邱燕华负担，并应于本判决生效之日起五日内向本院缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省潮州市中级人民法院。审 判 长  谢泽芬人民陪审员  刘伟光人民陪审员  赵楚萍二〇二〇年三月十八日书 记 员  蔡 冰