广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0111民初33563号原告：中国银行股份有限公司广州白云支行，住所地广州市白云区云城西路882号101房、201房。负责人：强昕。委托诉讼代理人：莫岩，广东诺臣律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄琼华，广东诺臣律师事务所律师。被告：魏智龙，男，1991年5月21日出生，汉族，身份证住址广东省龙川县，原告中国银行股份有限公司广州白云支行与被告魏智龙金融借款合同纠纷一案。本院于2019年10月15日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司广州白云支行的委托诉讼代理人莫岩到庭参加了诉讼。被告魏智龙经本院公告传唤，期满未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司广州白云支行向本院提出诉讼请求：1、判决解除被告与原告签订的两份《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》（编号：2018******字3416号）；2、判令被告向原告支付借款本金182506.46元、手续费10808元及利息、还款违约金（暂计至2019年8月6日，利息为666.79元，还款违约金为2068.53元，从2019年8月7日起的利息、还款违约金按照合同约定计算至欠款还清之日止）；3、判决被告向原告支付律师代理费19000元；4、判决由被告承担与本案相关之全部诉讼费用。事实与理由：原告与被告于2018年9月3日签订《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》（编号：2018******字3416号）及附件，约定：原告向被告授予用于购车分期额度人民币220000元，分期期数为36期（一期为一个月）。购车分期手续费费率为使用购车分期额度的5.56%，即人民币12232元。同日，原告与被告签订另一份《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》（编号：2018******字3416号）及附件，约定原告向被告授予用于分期额度人民币15000元，分期期数为36期（一期为一个月），用于支付车辆购置税，分期手续费费率为使用分期额度的11.5%，即人民币1725元（分期扣收）。被告采用按月等额还本、取整入账、免息还款的方式，被告须在每期到期还款日前全数清偿所办理购车分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款，若被告在每期到期还款日前未全数清偿所提额度账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，被告应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及还款违约金。被告保证在所提额度账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期购车分期付款应还的本金款项，并在此授权原告无论被告是否在到期还款日前存入当期足额款项，原告于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额计入账户，如被告未按期归还透支本金及手续费，及违反合同中关于当事人权利义务的其他约定，原告有权分别或同时采取下列措施：终止或解除合同，宣布合同项下的所有欠款（含本金、利息、手续费、还款违约金等）全部提前到期，要求被告承担因其违约对原告造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等。签约后，原告依约向被告发放了贷款，但被告在履行合同过程中违反了合同约定，逾期不偿还贷款本息。故原告诉至法院，望判如其诉请。被告魏智龙答辩称：无答辩。经审理查明：2018年9月3日，原告（贷款人）与被告魏智龙（借款人）签订编号为2018******字3416号《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》，约定：信用卡，中国银行中银信用卡，信用卡品种爱驾卡，卡号62×××94；账单日：中银信用卡出具账单之日，亦即信用卡对账单注明的账单日期；专向分期额度：中国银行授予信用卡借款人专向用于分期付款购置汽车的信用额度；额度使用次数为一次性使用，本金还款方式为按月等额还本，分期额度为220000元，分期期限及分期额度有效期（一期为一个月）均为36期；分期用途为购车，借款人支付购其购买一汽奥迪Q52.0T2018款进取型汽车的款项；原适用基准手续费费率11.5%、优惠手续费率5.56%、手续费金额12232元。同日，原告（贷款人）与被告魏智龙（借款人）签订编号同为2018******字3416号《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》，约定：信用卡中国银行中银信用卡，信用卡品种爱驾卡，卡号62×××94；账单日：中银信用卡出具账单之日，亦即信用卡对账单注明的账单日期；专向分期额度：中国银行授予信用卡借款人专向用于分期付款购置汽车的信用额度；额度使用次数为一次性使用，本金还款方式为按月等额还本，分期额度为15000元，分期期限及分期额度有效期（一期为一个月）均为36期；分期用途为借款人支付车辆购置税的款项；原适用基准手续费费率11.5%、手续费金额1725元。上述两合同均约定，若借款人在申请办理专向分期业务时，未开立中银信用卡或名下的中银信用卡已全部销户。需要借款人同时向贷款人申请开立中银信用卡，提交开办中银信用卡所需的申请材料，信用卡审批以贷款人的中银信用卡审批标准执行。若借款人新申请开立中银信用卡用以办理专向分期业务，借款人授权贷款人对其开立的信用卡进行激活，并对信用卡进行分期款项的清算工作；借款人同意并授权贷款人将交易金额（不含手续费）（即借款金额）划至借款人指定专用账户，账户名称佛山市广物君奥汽车贸易有限公司、开户行佛山市工行季园支行，账号20×××30；按月等额还本模式下，分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣帐）；借款人须在每期到期还款日前全数清偿所办理分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款；（1）借款人在每期到期还款日前全数清偿本协议项下信用卡账户当期所有欠款的，中国银行免收借款人非现金交易透支利息；（2）借款人在每期到期还款日前未全数清偿本协议项下信用卡账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，借款人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息（包括透支利息、复利）及还款违约金；借款人保证在本协议项下信用卡账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期专向分期付款应还的本金款项，并在此授权贷款人不论借款人是否在到期还款日前存入当期足额款项，贷款人于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如借款人未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及还款违约金。该合同附件二《信用卡专向分期付款借款合同通用条款》第三条第1款“借款人出现下列情况之一即构成或视为本合同项下违约”第2项约定：未按期归还贷款本金及手续费。”第2款“出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施”第2项约定“宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等）全部或部分提前到期”；第5项约定：“终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同。”《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》“利息和收费”条款：“18、除本合约另有规定，甲方（本案被告魏智龙）非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方（本案原告）非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金（还款违约金=（最低还款额—您已还款金额）×5%）；甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户；乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准”等。上述合同签订后，原告于2018年9月5日向被告指定的账户分别汇入款项220000元、15000元。2018年9月5日起，原告按月从被告魏智龙的信用卡账户62×××94扣收购车分期贷款、车辆购置税及相应手续费。根据原告提供的交易流水显示，被告于2019年4月6日起开始存在未足额清偿借款及手续费的情况。截止至2019年8月6日，被告魏智龙尚欠借款本金182506.46元（购车分期本金为171108元、车辆购置税本金11398.46元）、手续费10808元（购车分期手续费为2192元、购置税分期手续费为8616元）及相应的利息、还款违约金未予清偿。原告称上述两笔借款产生的利息及还款违约金已无法具体拆分。现原告认为被告迟延归还上述两笔贷款，已经构成违约，诉至本院。原告撤回涉及律师费的诉讼请求。根据原告的申请，本院于2019年9月29日作出（2019）粤0111财保335号民事裁定书，裁定查封冻结被告魏智龙名下价值215049.78元的财产。原告为此向本院交纳了财产保全费1595元。另查，原告于2019年10月15日具状至本院，本院于2020年1月4日向被告魏智龙送达起诉状副本及开庭传票等诉讼材料。以上事实，有《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》及其附件《信用卡专向分期付款借款合同通用条款》、中国银行股份有限公司信用卡领用合约、借款借据、交易流水、欠款明细表及当事人陈述等证据证实。本院认为：原告中国银行股份有限公司广州白云支行与被告魏智龙签订两份分别涉及分期付款购置汽车信用额度及分期付款购置汽车信用额度的《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》（2018******字3416号）及其附件是双方当事人真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，内容合法有效，双方应恪守履行。现原告主张被告魏智龙自2019年4月6日出现逾期，截至2019年8月6日，被告魏智龙尚欠购车分期本金171108元、购车分期手续费2192元及相应的利息、还款违约金；被告魏智龙尚欠车辆购置税本金11398.46元、购置税分期手续费8616元及相应的利息、还款违约金。对此，被告魏智龙无提出异议或提供证据反驳，且原告现主张尚欠手续费为10808元系其权利的处分，并无不当，故本院对原告上述主张均予以采信。被告魏智龙未按合同约定还款，其上述行为构成违约，应承担违约责任。根据上述两份合同《信用卡专向分期付款借款合同通用条款》的约定，债务人不按合同规定按时偿还借款本息即构成违约，违约发生后，债权人有权解除借款合同，要求债务人清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用。本院于2020年1月4日向被告送达起诉状副本及开庭传票，故涉案两份《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》均于2020年1月4日解除。合同解除后，被告魏智龙应归还尚欠原告上述两份合同全部贷款本金、利息、手续费、还款违约金。但合同解除之前的利息、还款违约金应按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定计付；合同解除之后则应按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的透支利息标准即日息万分之五计算至清偿之日止，不应再计收还款违约金。被告魏智龙经本院公告传唤，期满未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告中国银行股份有限公司广州白云支行与被告魏智龙2018年9月3日签订的两份《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》（2018*****字3416号）均于2020年1月4日解除；二、于本判决生效之日起十日内，被告魏智龙支付原告中国银行股份有限公司广州白云支行借款本金171108元，手续费2192元及还款违约金、利息（截止至2020年1月4日的还款违约金及利息按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》计算；自2020年1月5日起，透支利息以171108元为本金，按照日息万分之五计算至清偿之日止，不应再计收还款违约金）；三、于本判决生效之日起十日内，被告魏智龙支付原告中国银行股份有限公司广州白云支行借款本金11398.46元，手续费8616元及还款违约金、利息（截止至2020年1月4日的还款违约金及利息按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》计算；自2020年1月5日起，透支利息以11398.46元为本金，按照日息万分之五计算至清偿之日止，不应再计收还款违约金）；四、驳回原告中国银行股份有限公司广州白云支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4526元、财产保全费1595元，由被告魏智龙负担（本案诉讼费已由原告中国银行股份有限公司广州白云支行预交，被告魏智龙应在判决履行期限内迳付原告中国银行股份有限公司广州白云支行，本院不再退还）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 长  成 彬人民陪审员  朱惠薇人民陪审员  卢华益二〇二〇年三月二十六日书 记 员  黄嘉薇