广东省潮州市湘桥区人民法院民 事 判 决 书(2019)粤5102民初1477号原告：中国工商银行股份有限公司潮州分行。住所地潮州市******。负责人：林斌委托诉讼代理人：苏媚，中国工商银行股份有限公司潮州分行员工。委托诉讼代理人：林芸，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：蔡淑荣，男，汉族，1968年4月26日出生，住潮州市潮安区****************，公民身份号码440************618。原告中国工商银行股份有限公司潮州分行诉被告蔡淑荣信用卡纠纷一案，本院2019年11月12日立案受理后，适用普通程序，于2020年3月11日公开开庭进行审理，原告中国工商银行股份有限公司潮州分行的委托诉讼代理人林芸、被告蔡淑荣到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司潮州分行诉称：2007年10月22日，被告蔡淑荣签署并向原告提交中国工商银行牡丹卡普及版申请表（含领用合约），申明确认知悉并同意遵守牡丹卡章程，已阅读并了解《牡丹卡领用合约》，自愿遵守合约的规定并同意在符合信用额度升级条件时，由银行主动调整信用额度。领用合约约定，被告除现金及转账交易外，其他交易从交易日起至对账单通知的到期还款日（含）为免息还款期，到期还款日为对账单生成日起第25日，对账单生成日以对账单上记载的日期为准。被告在到期还款日营业终了前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。被告使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项部分从记账日起至还款日止的透支利息。被告可按照原告对账单标明的最低还款额还款，最低还款额不低于透支余额的10%。被告按照最低还款额规定还款的，原告只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。被告未能在到期还款日营业终了前偿还最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。连续两次（含）以上在到期还款日营业终了前未能足额偿还最低还款额的，原告有权停止该卡使用。透支利息、费用等按月计收复利并从被告账户中扣收，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。原告经审核后向被告发放了案涉信用卡（卡号：622**********015），此后被告多次使用上述信用卡进行透支消费，但却没有按约定履行还款义务。原告已多次通过电话、信函等方式向被告通知催收，但被告至今仍未履行还款义务。2011年11月18日，被告蔡淑荣签署并向原告提交信用卡申请表（含领用合约），申明确认已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。领用合约约定，被告除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。被告在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。被告使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。被告可按照原告对账单标明的最低还款额还款。被告按照最低还款额规定还款的，原告只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。被告未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。原告对被告不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从被告账户中扣收，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。原告经审核后向被告发放了案涉信用卡（卡号：622**********957）。此后被告多次使用上述信用卡进行透支消费，但却没有按约定履行还款义务。原告已多次通过电话、信函等方式向被告通知催收，但被告至今仍未履行还款义务。2012年5月21日，被告蔡淑荣签署并向原告提交工银信用卡申请表（含领用合约），申明确认已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。领用合约约定，被告除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。被告在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。被告使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。被告可按照原告对账单标明的最低还款额还款。被告按照最低还款额规定还款的，原告只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。被告未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。原告对被告不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从被告账户中扣收，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。原告经审核后向被告发放了案涉信用卡（卡号：530**********300），此后被告多次使用上述信用卡进行透支消费，但却没有按约定履行还款义务。原告已多次通过电话、信函等方式向被告通知催收，但被告至今仍未履行还款义务。现原告请求法院判决如下：1、判令被告蔡淑荣向原告偿还信用卡（卡号：622**********015）透支借款本金3847.36元及其利息1334.39元（计算截至2019年7月12日，此后至偿清日止继续按照日息万分之五计付利息）；被告蔡淑荣向原告偿还信用卡（卡号：622**********957）透支借款本金79379.36元及其利息19984.79元（计算截至2019年7月12日，此后至偿清日止继续按照日息万分之五计付利息）；被告蔡淑荣向原告偿还信用卡（卡号：530**********300）透支借款本金3026.97元及其利息1214.94元（计算截至2019年7月12日，此后至偿清日止继续按照日息万分之五计付利息）；暂共计为108787.81元；2、判令被告蔡淑荣承担本案的全部诉讼费用。原告中国工商银行股份有限公司潮州分行为其陈述的事实在法定期限内提供如下证据：1、被告蔡淑荣的身份证复印件一份，证明被告具备主体资格，具有民事行为能力。2、中国工商银行牡丹卡普及版申请表（含领用合约）复印件一份，证明被告向原告申请案涉信用卡（卡号：622**********015）。3、牡丹信用卡业务申请书复印件一份，证明被告向原告申请调整信用额度，申请额度调整至人民币100000元。4、帐户查询1复印件一份。5、查询信用卡交易明细1复印件一份。证据4、5证明：（1）被告持案涉信用卡多期逾期未还款；（2）被告拖欠信用卡透支本息等金额。6、工银信用卡申请表（含领用合约）复印件一份，证明被告向原告申请案涉信用卡（卡号：622**********957）。7、帐户查询2复印件一份。8、查询信用卡交易明细2复印件一份。证据7、8证明：（1）被告持案涉信用卡多期逾期未还款；（2）被告拖欠信用卡透支本息等金额。9、工银信用卡申请表（含领用合约）复印件一份，证明被告向原告申请案涉信用卡（卡号：530**********300）。10、帐户查询3复印件一份。11、查询信用卡交易明细3复印件一份。证据10、11证明：（1）被告持案涉信用卡多期逾期未还款；（2）被告拖欠信用卡透支本息等金额。被告蔡淑荣答辩称，信用卡尾号为7300和信用卡尾号为5015的这两张信用卡本被告各欠原告透支本金都是四千多元。另一张信用卡尾号为0957的结欠本金7万多元。本被告这三张卡都没有结欠原告的利息，本被告不同意支付三张卡的利息。原告起诉的第一项请求中向本被告主张三张卡的本息金额与实际结欠的金额不一致。被告蔡淑荣在法定期限内没有提供证据。经过开庭质证,双方当事人对如下证据均无异议:1、被告蔡淑荣的身份证复印件一份。2、中国工商银行牡丹卡普及版申请表（含领用合约）复印件一份。4、帐户查询1复印件一份。5、查询信用卡交易明细1复印件一份。6、工银信用卡申请表（含领用合约）复印件一份。7、帐户查询2复印件一份。8、查询信用卡交易明细2复印件一份。9、工银信用卡申请表（含领用合约）复印件一份。10、帐户查询3复印件一份。11、查询信用卡交易明细3复印件一份。本院对上述证据予以认定。被告蔡淑荣对原告中国工商银行股份有限公司潮州分行提供的如下证据有异议:对证据3有异议，认为被告向原告申请该牡丹卡的额度一直是五千元而不是原告主张的十万元。经审理查明：2007年10月22日蔡淑荣向中国工商银行股份有限公司潮州分行申请开通工银牡丹信用卡，并签署领用合约。申明确认知悉并同意遵守牡丹卡章程，已阅读并了解《牡丹卡领用合约》，自愿遵守合约的规定并同意在符合信用额度升级条件时，由银行主动调整信用额度。领用合约约定，申请人除现金及转账交易外，其他交易从交易日起至对账单通知的到期还款日（含）为免息还款期，到期还款日为对账单生成日起第25日，对账单生成日以对账单上记载的日期为准。申请人在到期还款日营业终了前偿还全部应付款项，则无需支付透支利息，否则，申请人应按中国人民银行规定的利率支付从透支交易日起至还款日止的透支利息。申请人可按照发卡机构对账单标明的最低还款额还款，最低还款额不低于透支余额的10%。申请人未能在到期还款日之前（含）全额还款的，不享受免息还款期待遇；已偿还部分计收自透支交易日至还款日的利息，未偿还部分自透支交易日继续计息。透支利息按月计收复利。未能在到期还款日营业终了前偿还最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。连续两次（含）以上在到期还款日营业终了前未能足额偿还最低还款额的，原告有权停止该卡使用。支取现金或转入其他帐户使用额度的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项部分从透支交易日起至还款日止的透支利息。2007年10月31日中国工商银行股份有限公司潮州分行经审核批准向蔡淑荣发放卡号为622**********015的信用卡。后经中国工商银行股份有限公司潮州分行审核批准，将该卡额度调整为10万元。蔡淑荣自2007年11月15日开始持卡消费,多次使用该信用卡进行透支消费，但没有按约定履行还款义务。截至2019年7月12日，该卡尚欠透支借款本金3847.36元、利息1334.39元。2011年11月18日蔡淑荣向中国工商银行股份有限公司潮州分行申请开通“尊尚白金卡”信用卡，并签署领用合约。申明确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。领用合约约定，申请人除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。申请人在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。申请人使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。申请人可按照中国工商银行股份有限公司潮州分行对账单标明的最低还款额还款。申请人按照最低还款额规定还款的，中国工商银行股份有限公司潮州分行只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。申请人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，中国工商银行股份有限公司潮州分行有权停止该卡使用。中国工商银行股份有限公司潮州分行对申请人不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从被告账户中扣收，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。2011年11月22日中国工商银行股份有限公司潮州分行经审核批准向蔡淑荣发放卡号为622**********957的信用卡。蔡淑荣自2011年12月21日开始持卡消费,多次使用该信用卡进行透支消费，但没有按约定履行还款义务。截至2019年7月12日，该卡尚欠透支借款本金79379.36元、利息19984.79元。2012年5月21日蔡淑荣向中国工商银行股份有限公司潮州分行申请开通“万事达双币贷记卡”信用卡，并签署领用合约。申明确认已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。领用合约约定，申请人除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。申请人在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。申请人使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。申请人可按照中国工商银行股份有限公司潮州分行对账单标明的最低还款额还款。申请人按照最低还款额规定还款的，中国工商银行股份有限公司潮州分行只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。申请人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。中国工商银行股份有限公司潮州分行对申请人不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从申请人账户中扣收，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。2012年5月30日中国工商银行股份有限公司潮州分行经审核批准向蔡淑荣发放卡号为530**********300的信用卡。蔡淑荣自2012年7月21日开始持卡消费,多次使用该信用卡进行透支消费，但没有按约定履行还款义务。截至2019年7月12日，该卡尚欠透支借款本金3026.97元、利息1214.94元。本院认为：中国工商银行股份有限公司潮州分行与蔡淑荣之间的借贷关系明确,故该借贷行为合法、有效。中国工商银行股份有限公司潮州分行依约发放信用卡给蔡淑荣使用，蔡淑荣消费后没有按期归还中国工商银行股份有限公司潮州分行借款及应计利息，根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还”、第二百零七条“借款人未按约定期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，其应负本案纠纷的责任，其尚欠中国工商银行股份有限公司潮州分行信用卡透支本息应予付还[其中(截至2019年7月12日止)：卡号为622**********015的信用卡尚欠透支借款本金3847.36元、利息1334.39元；卡号为622**********957的信用卡尚欠透支借款本金79379.36元、利息19984.79元；卡号为530**********300的信用卡尚欠透支借款本金3026.97元、利息1214.94元]。蔡淑荣主张其没有结欠中国工商银行股份有限公司潮州分行的利息，中国工商银行股份有限公司潮州分行起诉的第一项诉讼请求中向蔡淑荣主张上述三张信用卡的本息金额与实际结欠的金额不一致，但没有提供证据支持其主张。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据”、《最高人民法院关于适用的司法解释》第九十条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果”的规定，蔡淑荣的主张本院不予采纳。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、《最高人民法院关于适用的司法解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告蔡淑荣应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国工商银行股份有限公司潮州分行的信用卡（卡号为622**********015）透支借款本金3847.36元、利息1334.39元（利息计至2019年7月12日止，自2019年7月13日起至还款之日止的利息按日万分之五另计）；二、被告蔡淑荣应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国工商银行股份有限公司潮州分行的信用卡（卡号为622**********957）透支借款本金79379.36元、利息19984.79元（利息计至2019年7月12日止，自2019年7月13日起至还款之日止的利息按日万分之五另计）；三、被告蔡淑荣应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国工商银行股份有限公司潮州分行的信用卡（卡号为530**********300）透支借款本金3026.97元、利息1214.94元（利息计至2019年7月12日止，自2019年7月13日起至还款之日止的利息按日万分之五另计）；如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2476元，由被告蔡淑荣负担，应于本判决发生法律效力之日起五日内向本院交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省潮州市中级人民法院。审 判 长  谢泽芬人民陪审员  林洪璇人民陪审员  李湘楠二〇二〇年三月三十日书 记 员  蔡 冰