贵州省遵义市红花岗区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)黔0302民初10174号 原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地：深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层，统一社会信用代码：914403007109307208。 法定代表人：孙建平，董事长。 委托诉讼代理人：李理、李情娜，贵州新长征律师事务所律师。 被告：桂德刚，男，1974年4月11日生，汉族，住贵州省正安县，现住贵州省遵义市红花岗区。 被告：何占静，女，1980年6月6日生，汉族，地址同上。 原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称“平安财保公司”）诉被告桂德刚、何占静保险合同纠纷一案，本院于2019年9月24日立案后，依法组成合议庭于2020年3月23日公开开庭进行了审理。原告平安财保公司的委托诉讼代理人李理、李情娜到庭参加了诉讼，被告桂德刚、何占静经合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理，现已审理终结。 原告平安财保公司向本院提出诉讼，请求：1、依法判令被告向原告支付理赔款共计人民币33718.23元（包括本金33014.69元，利息602.78元和罚息100.76元）；2、依法判令被告向原告支付逾期保费5483.56元；3、依法判令被告向原告支付违约金18140.41元（违约金以保险理赔款33718.23元为基数，自2017年12月25日起按年利率24%的标准暂计至2019年6月17日，实际主张至款项付清之日止）；4、本案的律师费用和诉讼费由被告承担。审理中，原告自愿撤回要求被告支付律师费的诉讼请求。 事实及理由：2015年11月4日，被告与中国农业银行股份有限公司遵义分行签署《个人担保借款合同》被告向该行借款80000元，借款利率为年利率6.65%，借期36个月，还款方式为按月等额本息还款。同时被告作为投保人就该笔借款向原告投保信用保证保险，以银行为被保险人，与原告签署了保单号为12194992600002658599的《平安个人贷款保证保险保险单》，每月保费率为1.9%。同日，银行向被告发放贷款80000元，但自2017年10月4日开始，被告未再履行合同约定的还款义务。根据保险合同约定：“投保人拖欠任何一期贷款达80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。”原告于2017年12月25日按照保险合同的约定向银行进行理赔，理赔金额为33718.23元人民币，银行向原告出具了《代偿确认书》。同时，根据保险合同约定“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上诉全部款项的，则视为投保人违约，投保人须以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日0.1%向保险人缴纳违约金。”理赔后，原告多次向被告进行催收，被告始终不予偿还理赔款和支付保费，为维护自身合法权益，特向贵院提起诉讼，望判如所请。 被告桂德刚、何占静未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。 经审理查明：2015年11月3日，被告桂德刚在被告处填写了一份《中国平安财产保险股份有限公司平安个人消费信贷保证保险投保单》，之后，原告于同一日向被告桂德刚出具了《平安个人消费信贷保证保险保险单》。该保险单载明保险金额为95120元（系贷款80000元本金加利息计算而来），保险期间为“自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止”，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费率为1.9%，每月保险费金额为1520元。特别约定中违约责任的约定与原告诉称中一致。同一日，被告桂德刚向中国平安财产保险股份有限公司贵州分公司出具一份《理赔后相关费用扣取授权委托书》，授权该公司在被告不按期还款的情况下从原告银行账户扣划理赔款；被告桂德刚向中国农业银行股份有限公司遵义分行（以下简称“农业银行遵义分行”）营业部出具一份《代扣保费授权委托书》，要求该行从被告的每月还款中代扣保险费人民币1520元至原告公司银行账户。 以上合同签订后，被告于2015年11月4日与农业银行遵义分行签署《个人担保借款合同》，约定：被告向该行借款80000元用于购物；借期36个月；利率为浮动利率，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%，借款期间若遇基准利率调整，利率调整以12个月为一个周期；还款方式以等额本息、借款发放日对应日按月还款；担保方式为保证；提前还款的，按提前还款金额的百分之一支付补偿金，一次性全额结清剩余贷款本息。合同签订后，农业银行遵义分行于当日向被告桂德刚发放贷款80000元，其发放的“借款凭证”中载明借款种类为“平安小额保证保险贷款”，执行利率为每年6.65%，逾期利率为每年9.975%等。 被告桂德刚收到贷款后，即开始按约向农业银行遵义分行归还本息，该行亦从收到的款项中按月将保险费1520元扣划支付到原告账户中；被告桂德刚正常还款至2017年9月4日后，就未再归还贷款并支付保险费。2017年11月23日，原告平安财保公司代被告桂德刚向农业银行遵义分行归还了2017年9月4日至2017年11月23日期间按月应当归还的本金、利息、罚息及剩余本金，共计33718.23元，农业银行遵义分行于2017年11月25日出具了《代偿债务确认书》。 庭审中，原告自愿放弃其律师费的诉讼请求，本庭当庭予以准许。原告要求被告何占静于被告桂德刚共同承担本案责任，向本院提交了被告桂德刚与被告何占静的结婚证复印件，载明二人于2013年5月31日登记结婚。 以上事实，有当事人提交的《中国平安财产保险股份有限公司平安个人消费信贷保证保险投保单》、《平安个人消费信贷保证保险保险单》、《理赔后相关费用扣取授权委托书》、《代扣保费授权委托书》、《个人担保借款合同》、借款凭证、《代偿债务确认书》、《索赔申请书》、银行流水等证据予以佐证，结合当事人陈述，并经庭审质证，足以认定。 本院认为：被告桂德刚向原告购买保险，并以此作为担保向农业银行遵义分行贷款，原告向被告桂德刚发放保险单并未违反法律、行政法规强制性规定，根据《中华人民共和国保险法》第十条的规定，原被告之前的保险合同关系成立有效，原告平安财保公司系保险人，被告桂德刚系投保人。 原告平安财保公司要求被告桂德刚支付理赔款的33718.23元，该款实际系原告基于保证向农业银行遵义分行代为偿还的费用。原告平安财保公司作为被告桂德刚向农业银行遵义分行借款的保证人，被告桂德刚未按期偿还借款本息，原告代被告偿还，符合《中华人民共和国担保法》第六条“本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为”规定，本院对原告的代偿行为予以认可。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”的规定，被告桂德刚应当向原告平安财保公司支付其代偿款33718.23元。 原告平安财保公司要求被告桂德刚支付保险费5483.56元。被告桂德刚从2017年9月4日后就未再支付保险费，结合双方在保险单中说约定的按月支付1520元保险费的约定，根据《中华人民共和国保险法》第十四条“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任”的规定，被告桂德刚应当向原告支付保险费，结合原告代其偿还农业银行遵义分行的贷款的截止时间为2017年11月23日，保险费的计算因为贷款还清而终止。因此，按每月1520元，从2017年9月4日计算至2017年11月23日的保险费共计应为4002.67元[1520元/月×（2月＋19天/30天）],原告该项请求中保险费计算有误，本院以实际计算金额为准。 原告要求被告桂德刚按照年利率24%支付违约金。被告桂德刚未按期还款、也未在原告代偿后向原告支付代偿款，已经构成违约，应承担违约责任。原被告双方在保险单中约定的违约金为“从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”，原告以该约定过高自愿调整为年利率24%，但本案并非民间借贷，原告主张的违约金计算利率过高，本院酌情调整为年利率8%计算为宜。即被告桂德刚应从2017年11月23日起，以33718.23元为基数、年利率8%向原告支付违约金至付清之日止，原告主张的起算时间为2017年11月25日，本院予以支持。 原告要求被告何占静共同承担本案责任，提交了二被告的结婚证复印件，首先，该结婚证复印件的登记时间在贷款合同及保险单的时间之前，本案所涉合同在签订时二被告是否系夫妻关系并不清楚；其次，原告并未提交被告桂德刚贷款系用于夫妻共同生活，且被告何占静并未在合同中签字确认，因此，本院对原告的该项主张不予支持。 被告桂德刚、何占静经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为对相关诉讼权利的放弃。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，本案缺席判决。 综上，为保护当事人的合法权益，维护社会经济秩序，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《中华人民共和国担保法》第六条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告桂德刚于本判决生效后向原告中国平安财产保险股份有限公司支付代偿理赔款33718.23元及违约金（以33718.23元为基数，从2017年11月25日起以年利率8%计算至付清之日止） 二、被告桂德刚于本判决生效后向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险费4002.67元 三、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费750元，公告费400元，共计1150元，由被告桂德刚承担。 如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，还应在上诉期满后的七日内通过本院或直接向贵州省遵义市中级人民法院预交案件上诉费，上诉于贵州省遵义市中级人民法院。逾期，本判决则发生法律效力。 本判决发生法律效力后，权利人可在判决书确定的履行期限届满之日起两年内向本院申请执行，逾期则承担相应的法律责任。 审 判 长  罗 静 人民陪审员  杨武强 人民陪审员  高德涛 二〇二〇年三月二十七日 法官助理马倢 书记员张露旭