北京市海淀区人民法院民 事 判 决 书（2019）京0108民初48886号原告：北京农村商业银行股份有限公司海淀支行，住所地北京市海淀区苏州街77号。负责人：叶文胜，行长。委托诉讼代理人：陶春华，北京农村商业银行股份有限公司海淀支行职员，住北京市海淀区。委托诉讼代理人：马晓雪，北京农村商业银行股份有限公司海淀支行职员，住北京市海淀区。被告：李震洲，男，1970年7月16日出生，汉族，职业不详，户籍地广东省湛江市赤坎区，公民身份号码：×××。北京农村商业银行股份有限公司海淀支行（以下简称农商行海淀支行）与李震洲信用卡纠纷一案，本院于2019年8月15日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。农商行海淀支行的委托诉讼代理人陶春华到庭参加诉讼。李震洲经本院公告传唤，现公告期已届满，无正当理由，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农商行海淀支行向本院提出的诉讼请求：请求判令李震洲偿还信用卡欠款本金29182.6元及利息、复利、违约金（截至2019年7月15日的利息17614.99元，复利6364.22元，分期手续费1721.6元，违约金39258.87元，合计94142.28元，自2019年7月16日起至每期账单应还款额还清之日的利息、复利、违约金，以北京农商银行凤凰信用卡领用合约的收费标准计算），并承担本案诉讼费用、公告费。事实和理由：2014年4月21日，李震洲提供身份证复印件、企业法人营业执照、招商银行信用卡、工作及收入证明等资料到我行申请办理信用卡，并持填写完整的信用卡申请表向我行申请办理信用卡。2014年5月12日，农商行总行信用卡中心审批核准发卡，卡种为标准金卡，信用卡卡号×××，额度30000元。李震洲于2014年5月19日激活信用卡并首次刷卡，至2015年12月，李震洲均能正常还本付息。自2016年1月开始，李震洲未按时归还账单金额，现李震洲逾期本金合计29182.6元，产生于2015年12月-2016年10月账期。李震洲刷卡消费、分期及还款情况如下：2015年3月3日，李震洲POS消费13260元，分12期还款，每期还款金额摊销1105元，已归还9期，剩余3期未归还，余额3315元计入逾期本金。李震洲于2015年8月15日申请对当期账单部分金额4020元申请分9期还款，每期还款446.67元，已归还8期，剩余1期未归还，余额446.66元计入逾期本金。2015年8月15日，李震洲申请对当期账单部分金额为4312元申请分9期还款，每期还款金额479.11元，已归还4期，第5期归还202.28元，剩余4期未归还，余额共计2193.28元计入逾期本金。2015年9月10日，李震洲申请对消费3560元分6期还款，每期还款金额593.33元，已归还3期，剩余3期未归还，余额共计1780元计入逾期本金。2015年9月10日，李震洲申请对预借现金1000元分6期还款，每期还款166.67元，已归还4期，剩余2期未归还，余额共计333.33元计入逾期本金。2015年10月20日，李震洲申请对其pos消费17372元分12期还款，每期还款1447.67元，已归还1期，剩余11期未归还，余额15924.33元计入逾期本金。2015年12月9日，李震洲申请对pos消费5190元分9期还款，未归还，金额5190元全部计入逾期本金。截至2019年7月15日，李震洲逾期本金29182.6元、利息17614.99元、复利6364.22元、分期手续费1721.6元、违约金39258.87元，合计94142.28元。虽经多次催收，李震洲始终未能偿还贷款本金、利息、复利、费用及违约金。综上，李震洲行为已严重违反合同约定，因此，农商行海淀支行根据相关法律规定，向法院提起诉讼。李震洲未向本院提交书面答辩意见及证据。农商行海淀支行为证明其主张的成立，向法庭提供了信用卡申请表（含领用合约、信用卡利率及收费标准）、欠款总额系统截屏、信用卡交易明细、申请信用卡时李震洲提交的营业执照复印、工作及收入证明、信用卡复印件，用以证明李震洲申请信用卡，双方并约定了权利义务及李震洲使用信用卡进行消费情况、违约事实及李震洲资信状况。李震洲经本院合法传唤，无正当理由，未出庭应诉，视为放弃抗辩权，且农商行海淀支行提供了上述证据原件，故本院对上述证据的真实性予以确认。经本院审理查明：2014年4月21日，李震洲（乙方）在农商行海淀支行（甲方）签署了北京农商银行凤凰信用卡申请表。申请表的主要内容：申请卡种为标准金卡，刷卡消费方式：凭密+签名，信用卡及账单地址：单位地址，开通短信功能，还款方式：全额还款；乙方并在申请表的“声明及签名栏”处签署了“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（合约协议）的各项规则”，该申请表并附有领用合约条款、章程及信用卡利率收费标准。领用合约约定：乙方申请按日贷款业务，知悉并同意按照甲方按日贷款的规则，到期还本，按月计息，乙方贷款到期未还，该笔贷款参照预借现金交易按照日利率万分之五计收从贷款到期日至还款日透支利息，按月计收复利，该笔贷款本金、手续费、利息全额计入当期账单最低还款额，具体每期最低还款额以甲方发送的对账单记载的金额为准，因乙方未按照约定在到期还款日或之前最低还款额的，应按最低还款额未还部分的规定比例支付滞纳金。信用卡利率收费标准记载了：透支利息：持卡人在逾期、未全额还款，预借现金等情况下，计收循环利息，按月计收复利，日利率为0.05%，年化利率18%；滞纳金：当持卡人未于当期到期还款日前还清最低还款额或有延期还款时收取，按最低还款额未还部分的5%收取，最低10元笔；备注：各项标准如有变动，以我行最新公告为准。2014年5月12日，农商行海淀支行依约向李震洲发放了信用卡。2014年5月19日，李震洲当天刷卡消费金额29814元，最后一次刷卡消费时间为2015年11月26日，金额5190元。农商行海淀支行已于2016年1月19日将李震洲信用卡停卡。截至2017年8月29日，李震洲欠款本金29182.6元。截至2019年7月15日，李震洲尚欠利息17614.99元，复利6364.22元，分期手续费1721.6元，违约金39258.87元。庭审中，农商行海淀支行称，上述违约金的数额只计算至2017年7月15日，自2017年7月16日起至2019年7月15日期间未计算。另查，农商行在诉讼中称，依据领用合约约定的收费标准，每期账单总额的包括所欠本金、利息、复利、违约金，下一期账单中的利息是以上一期账单的本金为基数计算，复利是以上一期账单利息、复利为基数计算，违约金是以上一期账单总额（包括上一期应付借款本金、利息、复利、违约金）为基数计算。以此循环计算。上述事实还有本院开庭笔录在案佐证。本院认为，农商行海淀支行依据李震洲签署的北京农商行凤凰信用卡申请表及信用卡领用合约书的约定，依约向李震洲发放了信用卡及贷款，双方形成了金融借款合同关系，该合同关系系双方当事人的真实意思表示，且未违反法律、法规的强制性规定，应属有效，具有法律约束力。李震洲在使用信用卡消费过程中，未能依约履行偿还借款本息义务，系违约行为，应承担违约责任，偿还所欠借款本金，并支付利息及逾期利息、复利、分期手续费及滞纳金。故农商行海淀支行要求李震洲偿还贷款利息、复利、分期手续费、违约金的诉讼请求，事实清楚，证据充分、确凿，本院予以支持。庭审中，农商行海淀支行称，违约金的数额中未计算自2017年7月16日起至2019年7月15日止的违约金，对此，本院不持异议。关于农商行海淀支行主张的自2019年7月16日起至每期账单应还款额还清之日止的利息、复利、违约金的诉讼请求。本院认为，虽然双方在领用合约及收费标准中约定了收取利息、复利、违约金的计算标准，但依据领用合约约定的收费标准及农商行海淀支行所述每期账单费用的计算方式，经本院核算，农商行海淀支行的计算总额已超出现有相关法律的最高利率标准，其超出部分应属无效，故本院依法进行调整。李震洲经本院合法传唤，无正当理由，未出庭应诉，视为放弃抗辩权，但不影响本院依据查明的事实依法缺席进行裁决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：李震洲于本判决生效后十日内偿还北京农村商业银行股份有限公司海淀支行借款本金29182.6元及利息、复利、分期手续费、违约金（截至2019年7月15日的利息17614.99元、复利6364.22元、分期手续费1721.6元、违约金39258.87元；自2019年7月16日起至借款本金29182.6元付清之日止的利息、复利、违约金，合计按年利率24%标准计算）。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2154元、公告费260元（北京农村商业银行股份有限公司海淀支行已预交），均由李震洲负担，均于本判决生效后七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于北京市第一中级人民法院。审 判 长  王卫东人民陪审员  汉 青人民陪审员  冀国红二〇二〇年三月十日书 记 员  郭妍君