福建省泉州市洛江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0504民初199号 原告：泉州农村商业银行股份有限公司洛江支行，住所地福建省泉州市洛江区万安开发区万发街65号。 负责人：万远胜，该支行行长。 委托诉讼代理人：黄志坚，男，系该支行员工。 被告：张淑琼，女，1980年4月18日出生，汉族，住福建省泉州市洛江区。 被告：李志明，男，1974年10月4日出生，汉族，住福建省泉州市洛江区。 原告泉州农村商业银行股份有限公司洛江支行（以下简称农商行洛江支行）与被告张淑琼、李志明金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月7日立案后，依法适用简易程序,于2020年3月24日公开开庭进行了审理。原告农商行洛江支行委托诉讼代理人黄志坚到庭参加诉讼，被告张淑琼、李志明经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行洛江支行向本院提出诉讼请求：1.判令张淑琼偿还借款本金349958.58元及从2019年7月7日起至实际还清款项之日止按合同约定的利率支付尚欠的利息、罚息（暂计至2020年1月2日的利息、罚息19670.56元、复利403.59元，合计20074.15元）；2.判令农商行洛江支行有权在上述第一项债权范围内对李志明提供的抵押物即址于泉州市洛江区××房地产折价或拍卖、变卖价款优先受偿；3.判令张淑琼、李志明承担与本案相关的一切诉讼费用，包括但不限于诉讼保全费、诉讼费、鉴定费、公告费等。事实与理由：2016年7月8日，农商行洛江支行与张淑琼签订《个人自助循环贷款（万通宝）最高额借款合同》（合同编号HT9070230160005367），约定：由农商行洛江支行向借款人发放贷款35万元，用途为购材料，借款期限自2016年7月15日起至2019年7月7日止，按月结息，执行利率5.9375‰/月，逾期罚息按借款利率加收50%。为保证上述债务履行，2016年7月8日，农商行洛江支行与李志明签订一份《最高额抵押合同》（合同编号SY1607081），约定：由李志明名下的坐落于泉州市洛江区××房地产为债务人张淑琼提供抵押担保，担保的债权本金最高余额为505600元整，担保的主债权发生期间为自2016年7月8日起至2019年7月7日止，担保范围包括主合同项下主债务本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用。双方共同向登记机关办理了抵押登记手续。上述合同签订后，农商行洛江支行依约发放贷款，但张淑琼未能按约偿还贷款本金，截至2020年1月2日，尚有贷款本金349958.58元及利息、罚息19670.56元、复利403.59元未归还，李志明也未按约履行抵押担保义务。农商行洛江支行故起诉，望判令如所请。 庭审中，农商行洛江支行称诉讼请求第一项存在笔误，应改为：判令张淑琼偿还借款本金349958.58元及从2019年7月7日起至实际还清款项之日止按合同约定的利率支付尚欠的利息、罚息、复利（暂计至2020年1月2日的利息、罚息计19670.56元、复利403.59元，合计20074.15元）。 张淑琼、李志明未作答辩。 当事人围绕诉讼请求向本院提供了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。农商行洛江支行提交如下证据： 1.农商行洛江支行营业执照、金融许可证、负责人身份证明、负责人居民身份证各一份，证明农商行洛江支行的主体资格； 2.张淑琼、李志明的居民身份证各一份，证明张淑琼、李志明的主体资格； 3.《个人自助循环贷款(万通宝)最高额借款合同》一份，证明张淑琼向农商行洛江支行申请借款的事实及相关约定； 4.《最高额抵押合同》一份，证明李志明提供最高额抵押的事实及相关约定； 5.房产证、他项权证各一份，证明李志明以其名下的房产提供抵押担保并办理抵押登记的事实及相关约定； 6.贷款支付申请（委托）书一份、自助循环贷款交易明细查询二份，证明农商行洛江支行依约发放贷款及张淑琼欠款的事实； 7.普通贷款还款、存款明细账、自助循环贷款交易明细查询各一份，证明张淑琼欠款的事实及金额； 8.结婚证一份，证明张淑琼、李志明系夫妻关系。 张淑琼、李志明未提供证据。 对上述证据，本院认证如下：张淑琼、李志明未依传票时间到庭参加诉讼，又未在本院指定的期限内提出异议并提交证据，视为自愿放弃举证、质证的权利。农商行洛江支行提供的上述证据来源合法、内容真实、与本案具有关联性，本院予以确认。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年7月8日，农商行洛江支行与张淑琼签订编号为HT9070230160005367《个人自助循环贷款（万通宝）最高额借款合同》一份，约定：1.自2016年7月15日起至2019年7月7日止，由贷款人在最高贷款本金余额35万元内，对借款人（张淑琼）一次或分次发放贷款。该期间为最高额担保债权的确定期间。每笔贷款的最后到期日不超过2019年7月7日，借款用途为购材料；2.贷款利率执行浮动利率，每笔贷款在中国人民银行公布的三年期人民币贷款基准利率基础上上浮50%，本合同签订时执行月利率5.9375‰。如遇中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整后的次年起，贷款人（农商行洛江支行）按调整后的上述约定期限档次基准利率和利率浮动比例确定新的借款执行利率，贷款人不再另行通知借款人、担保人；3.还款方式均为按月结息，每月的20日为结息日，到期结清贷款本息。如借款人提前归还本金，应首先偿清拖欠利息（如有），再归还本金及本金所产生的当期利息，即采用利随本清还款方式；4.借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权对逾期借款本金从逾期之日起，直至本息清偿之日止，按逾期贷款罚息利率计收利息，逾期贷款罚息利率按合同约定的借款执行利率基础上加收50%确定；5.对不能按时支付的利息，按逾期贷款罚息利率计收复利；6.本合同借款的担保方式为最高额抵押，编号SY1607081的《最高额抵押合同》为本合同的从合同。同日，农商行洛江支行与张淑琼、李志明签订编号SY1607081《最高额抵押合同》一份，约定：1.抵押人（张淑琼、李志明）自愿为抵押权人（农商行洛江支行）自2016年7月8日起至2019年7月7日止，与债务人张淑琼办理约定的各类业务所形成的债权提供担保，担保的债权本金最高余额为505600元。上述期间为最高额担保债权本金的确定期间。在上述期间办理约定的各类业务所形成的债权，其到期日不超过2019年7月7日；2.抵押担保范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；3.抵押物为李志明名下的坐落于福建省泉州市洛江区××房产。上述合同签订后，农商行洛江支行与李志明共同向登记机关办理了抵押登记手续。2016年7月15日，农商行洛江支行依约发放贷款，但张淑琼自2019年7月7日起未偿还利息，仅于偿还本金41.42元。截止至起诉之日，尚欠借款本金349958.58元及截止至2020年1月2日止的利息、罚息计19670.56元、复利403.59元。李志明也未按约履行抵押担保义务。 本院认为，农商行洛江支行与张淑琼之间的金融借款合同关系，与李志明之间的抵押保证合同关系，主体适格，意思表示真实，内容未违反法律法规的效力性强制性规定，均应确认合法有效，各方当事人均应严格履行合同义务。农商行洛江支行已依约履行了发放贷款的出借人义务，但张淑琼在借款期限届满后，也未能依约偿还借款本息，其行为已构成违约，除应立即偿还借款本息外，还应依约支付罚息、复利。故农商行洛江支行有权要求张淑琼返还借款本金，并支付利息、罚息及复利。农商行洛江支行主张张淑琼尚有借款本金349958.58万元及自2019年7月7日起的利息、罚息、复利未偿还，对此张淑琼有责任亦有能力举证予以反驳，但在诉讼中张淑琼既未予以否认也未提供任何证据进行抗辩，故应视为认同农商行洛江支行的主张。李志明以其所有的房产为本案借款提供最高额抵押担保，并依法办理了抵押登记手续，其抵押担保行为成立，依约应在抵押担保范围内对债务的清偿承担抵押担保责任。 综上所述，张淑琼在借款期限届满后未依约还本付息，农商行洛江支行要求其返还借款本金并支付利息、罚息及复利，符合双方合同的约定，本院予以支持。李志明以其所有的房产为本案借款提供最高额抵押担保，并依法办理了抵押登记手续，在张淑琼违约时，农商行洛江支行有权要求李志明承担抵押担保责任，并依法享有对李志明提供的抵押财产（即位于福建省泉州市洛江区××房产）折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。张淑琼、李志明经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百一十九条、第一百三十一条、第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十二条第（三）项、第四十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十八条、第一百七十九条、第一百九十五条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、张淑琼应在本判决生效之日起十日内返还泉州农村商业银行股份有限公司洛江支行借款本金349958.58元，并按合同约定的利率及中国人民银行的有关规定计付自2019年7月7日起至实际付清借款本金之日止的利息、罚息、复利（暂计至2020年1月2日的利息、罚息19670.56元、复利403.59元）； 二、泉州农村商业银行股份有限公司洛江支行对李志明提供的抵押财产[即位于福建省泉州市洛江区××房产]享有抵押权，有权以折价或拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6850元，减半收取计3425元，由张淑琼、李志明共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审判员  林晓玲 二〇二〇年三月二十七日 书记员  黄永继 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国民法总则》 第一百一十八条民事主体依法享有债权。 债权是因合同、侵权行为、无因管理、不当得利以及法律的其他规定，权利人请求特定义务人为或者不为一定行为的权利。 第一百一十九条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。 第一百三十一条民事主体行使权利时，应当履行法律规定的和当事人约定的义务。 第一百七十六条民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第四十二条办理抵押物登记的部门如下：（一）以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门；（二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门；（三）以林木抵押的，为县级以上林木主管部门；（四）以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门；（五）以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十八条担保法与本法的规定不一致的，适用本法。 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。