福建省莆田市涵江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0303民初409号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司白沙支行，住福建省莆田市涵江区白沙镇白沙广业路183号，统一社会信用代码91350303567316751J。 负责人：刘斌，该支行行长。 委托诉讼代理人：黄晨源（一般代理，系该支行客户经理），男，1989年3月28日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 被告：陈秉良，男，1985年12月5日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司白沙支行与被告陈秉良信用卡纠纷一案，本院于2020年1月8日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告福建莆田农村商业银行股份有限公司白沙支行（以下简称农商行白沙支行）的委托诉讼代理人黄晨源到庭参加诉讼，被告陈秉良经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行白沙支行向本院提出诉讼请求：1.陈秉良归还福贷记卡透支本金9835.91元，并支付该款自2019年9月21日起至还清之日止按领用合约、章程约定计算的透支利息（按日万分之五计算）、违约金（最低还款额未还部分的5%，最低收费5元）；2.陈秉良承担其实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费等）。事实和理由：2017年7月20日，陈秉良向其办理了福万通贷记卡，签字并承诺遵守《福建农村信用社农商银行福万通ＩＣ贷记卡（个人卡）领用合约》（以下简称领用合约）及《福建省农村信用社农村商业银行福万通ＩＣ贷记卡章程》（以下简称章程）。双方对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定。其于2017年7月29日向陈秉良发放了卡号为62×××06的贷记卡，授信额度为1万元，授信期限为3年。2016年11月11日，福建省农村信用联合社在官网上发布公告：取消超限费，将滞纳金改成违约金，收费标准不变。现陈秉良未能偿还透支金额，已构成违约。 陈秉良未作答辩。 农商行白沙支行围绕诉讼请求依法提交了以下证据：《营业执照》复印件一份、《金融许可证》复印件一份、《单位负责人身份证明书》一份、负责人居民身份证复印件一份、陈秉良居民身份证复印件一份、贷记卡申请表（内含《福建农村信用社农商银行福万通IC贷记卡（个人卡）领用合约》及《福建省农村信用社农村商业银行福万通IC贷记卡章程》）一份、《贷记卡交易明细》一份、公告截图一份。 陈秉良未向本院提交证据。 本院经审查认为，陈秉良经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。农商行白沙支行提供的上述证据的真实性可予以确认，可以证明陈秉良向农商行白沙支行申请信用卡及陈秉良尚欠信用卡款项等事实。 本院经审理认定事实如下：2016年11月11日，福建省农村信用社联合社发布公告，将超限费取消、滞纳金调整为违约金，收费标准不变等。2017年7月19日，陈秉良向农商行白沙支行申请贷记卡，签字并承诺遵守《福建农村信用社农商银行福万通ＩＣ贷记卡（个人卡）领用合约》及《福建省农村信用社农村商业银行福万通ＩＣ贷记卡章程》。其中，领用合约约定：“……第二条贷记卡的收费、还款及计息……2、甲方可选取最低还款额方式，即甲方应该偿还的最低金额，包括累计未还消费本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、取现本金、以及以前月份最低还款额未还部分的总和。3、福万通ＩＣ贷记卡免息还款期限最长为56天，甲方在免息还款期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息。甲方选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五。甲方支取现金发生的透支（包括非消费转账）不享受免息还款期待遇，并按上述利率支付透支部分的透支利息。上述所有计付利息的透支额均每月按实计收复利。4、甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；超限费，按超信用额度部分的5%收取。……第四条贷记卡的有效期1、福万通ＩＣ贷记卡卡片的有效期限最长为3年，过期自动失效，但甲方使用福万通ＩＣ贷记卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。……2、甲方未按照本合约使用福万通ＩＣ贷记卡导致对乙方利益的损害或存在造成损害的极大可能，经乙方通知或者警告，甲方未在规定时期内改正或采取补救措施的，乙方有收回或不发卡给甲方的权利，并可授权所属机构和特约商户没收福万通ＩＣ贷记卡，甲方应继续承担偿还全部欠款和利息的义务，且甲方未偿还的账款视为全部到期，并一次偿清……第五条……9、甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款、手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生其它费用），均为甲方承担……。《福建农村信用社农商银行福万通ＩＣ贷记卡收费标准》约定透支利率（每日）0.05%持卡人在逾期、未全额还款情况下，本期账单不享受免息还款待遇，按透支利率0.05%计息；滞纳金最低还款额未偿还部分的5%，最低5元；超限费超过信用额度的5%，最低5元，最高300元……”。章程约定：“……滞纳金指当持卡人未在到期还款日（含）前还款或还款金额不足最低还款额时，按规定应向各行社支付的费用。……第五章计息和还款第三十三条福万通贷记卡免息还款期限最长为56天，但免息还款期最长不得超过相关法律文件规定的最长免息还款期限。第三十四条各行社对持卡人不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，日利息万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。第三十五条持卡人可选择全额还款或最低还款方式还款。持卡人选择全额还款方式还款时，若上期全额还款，则当期账单上本期发生的消费类交易款项享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。持卡人选择最低还款额方式还款时，当期账单及新出账单不享受免息还款期待遇。若持卡人未在到期还款日前还清最低款还款额时，除支付透支利息外，对最低还款额未还部分，按规定支付滞纳金。……第三十八条持卡人使用信用额度，支取现金（或转出），不享受免息还款期待遇。第三十九条各行社对持卡人福万通ＩＣ贷记卡贷记账户的溢缴款和电子现金账户中的存款不计付利息。第四十条持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还……”。后农商行白沙支行向陈秉良发放了卡号为62×××06的贷记卡。截至2019年9月20日，陈秉良尚欠透支本金9835.91元、应付利息即违约金计609.44元。 本院认为，本案属信用卡纠纷。农商行白沙支行与陈秉良签订的《福建农村信用社农商银行福万通IC贷记卡（个人卡）领用合约》及《福建省农村信用社农村商业银行福万通IC贷记卡章程》系双方真实意思表示，合法有效，依法应予以保护。农商行白沙支行依约发放了贷记卡。陈秉良未能按约归还透支本金、利息及违约金已构成违约，农商行白沙支行主张陈秉良归还尚欠的透支本金9835.91元，并支付该款自2019年9月21日起至还清之日止按上述领用合约、章程约定计算的透支利息（按日万分之五计算）、违约金（最低还款额未还部分的5%，最低收费5元），于法有据，应予以支持。农商行白沙支行并未举证证明其实现债权的费用，应由其承担举证不能的法律责任。陈秉良经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自愿放弃诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条规定，判决如下： 一、陈秉良应在本判决生效之日起五日内归还福建莆田农村商业银行股份有限公司白沙支行贷记卡透支本金9835.91元，并支付该款自2019年9月21日起至还清之日止按《福建农村信用社农商银行福万通IC贷记卡（个人卡）领用合约》及《福建省农村信用社农村商业银行福万通IC贷记卡章程》计算的透支利息、违约金； 二、驳回福建莆田农村商业银行股份有限公司白沙支行其他的诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费61元，减半收取30.5元，由陈秉良负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员 林 冬 二〇二〇年三月二十三日 书记员 池珊珊 附：本案相关的法律法规及特别提示 一、本案引用的法律条文 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》 第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。 没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。 二、申请执行提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》 第一条被执行人具有履行能力而不履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒： （一）以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的； （二）以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的； （三）违反财产报告制度的； （四）违反限制高消费令的； （五）被执行人无正当理由拒不履行执行和解协议的； （六）其他有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的。 第六条人民法院应当将失信被执行人名单信息，向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。 人民法院应当将失信被执行人名单信息向征信机构通报，并由征信机构在其征信系统中记录。 失信被执行人是国家工作人员的，人民法院应当将其失信情况通报其所在单位。 失信被执行人是国家机关、国有企业的，人民法院应当将其失信情况通报其上级单位或者主管部门。