云南省大理市人民法院民 事 判 决 书（2019）云2901民初4612号原告：中国农业银行股份有限公司大理市支行。营业场所大理市下关镇美登大桥桥北。统一社会信用代码：91532900218665961H。负责人：李昆玉，行长。委托代理人：徐琨，云南欣晨光（大理）律师事务所律师，特别授权代理。被告：高某周，男，1967年2月25日生，白族，云南省大理市人，住大理市。被告：刘某萍，女，1975年4月28日生，汉族，云南省大理市人，住大理市，系被告高某周的妻子。原告中国农业银行股份有限公司大理市支行与被告高某周、刘某萍金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月24日立案受理后，依法组成合议庭，于2020年3月6日公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司大理市支行的委托代理人徐琨到庭参加诉讼。本院依法在2019年12月19日的《人民法院报》刊登公告，向被告高某周、刘某萍送达起诉状副本、应诉通知书、举证通知书、民事诉讼风险提示书、开庭传票，公告期、举证期届满，被告高某周、刘某萍未在开庭时间到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司大理市支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原、被告签订的合同编号为53020120160033144的《个人担保借款合同》。2.判令被告高某周立即归还借款本金715428.83元及利息、罚息、复利（截止到2019年10月8日的利息为33000.05元以及自2019年10月9日起至借款还清之日止按合同约定计算利息、罚息和复利）。3.判令被告高某周赔偿原告为实现债权而支出的律师费22453元。4.判令被告刘某萍对上述全部债务承担共同还款责任。5.判令以被告高某周、刘某萍名下位于大理市的抵押房地产【房屋所有权证号：大理市房权证下关字第××号、大理市房权证下关字第××号，土地使用权证号：大国用（2016）第××号】处置、变现的价款优先清偿上述债务。6.判令上述二被告共同承担本案诉讼费用。事实与理由：被告高某周因房屋装修需要，向原告申请贷款。2016年5月9日，被告高某周、刘某萍与原告签订合同编号为53020120160033144《个人担保借款合同》，合同约定原告向被告高某周出借90万元，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准，借款利率按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之二十计算，还款方式为按月等额本息还款，借款发放日的每月对应日为还款日。被告高某周的妻子刘某萍向原告出具了共同还款承诺书，承诺对高某周的借款承担共同还款责任。原告于2016年5月9日向被告高某周指定账户支付了该笔借款，并向被告高某周出具了《借款凭证》，借款凭证载明借款期限自2016年5月10日至2026年5月9日，还款日为每月10日，借款利率为5.88%，逾期利率为8.82%。双方在《个人担保借款合同》中约定以被告高某周、刘某萍二人名下位于大理市的抵押房地产【房屋所有权证号：大理市房权证下关字第××号、大理市房权证下关字第××号，土地使用权证号：大国用（2016）第××号】为上述借款提供抵押担保，合同约定担保范围包括：本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的一切费用，原告依法办理了抵押登记并领取大理市房他证下关字第××号《房屋他项权利证书》以及大他项（2016）第0893号《土地他项权利证书》。双方在《个人担保借款合同》中约定：若借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款；因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。被告于2018年12月11日偿还过部分欠款后未按约定偿还过借款,截止2019年10月8日尚欠本金715428.83元、利息33000.05元。被告高某周、刘某萍未按期归还借款本金及利息，原告有权要求被告提前偿还所有贷款本息，并以上述抵押房地产处置、变现后优先清偿被告高某周的债务。请求人民法院依法予以判决。被告高某周、刘某萍未提出答辩意见。原告中国农业银行股份有限公司大理市支行围绕诉讼请求向本院提交以下证据材料：1.高某周的居民身份证复印件、刘某萍的居民身份证复印件、高某周与刘某萍的结婚证复印件。证明被告的民事主体身份。2.《个人担保借款合同》、《共同还款承诺书》、《同意房地产抵押承诺书》、房地产抵押清单、房屋所有权证书、国有土地使用权证书、房屋他项权利证书、土地他项权利证书。证明2016年4月29日，被告高某周、刘某萍与原告签订合同编号为53020120160033144《个人担保借款合同》，约定原告向被告高某周出借90万元，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准，并以被告高某周、刘某萍二人名下位于大理市的抵押房地产【房屋所有权证号：大理市房权证下关字第××号、大理市房权证下关字第××号，土地使用权证号：大国用（2016）第××号】为上述借款提供抵押担保。被告高某周的妻子刘某萍向原告出具了共同还款承诺书，承诺对高某周的借款承担共同还款责任。原告依法办理了抵押登记，并领取大理市房他证下关字第××号《房屋他项权利证书》以及大他项（2016）第0893号《土地他项权利证书》。3.借款凭证。证明原告已按合同约定将贷款发放至被告指定账户，借款期限自2016年5月10日至2026年5月9日，还款日为每月10日，借款利率为5.88%，逾期利率为8.82%。4.情况说明。证明截止2019年10月8日，被告尚欠本金715428.83元、利息33000.05元。5.还款银行流水、贷款还款试算信息贷款基本信息。证明被告高某周最后一次还款时间为2018年12月11日，共计偿还本金184571.17元，共计付息123499.96元。被告高某周、刘某萍未向本院提交证据材料。被告高某周、刘某萍未提交证据材料、未到庭参加诉讼，视为放弃举证、质证权利。本院认为，原告提交的上述证据材料真实、合法，与本案有关联性，作为本案有效证据使用。经本院审理查明：1996年9月13日，被告高某周与刘某萍登记结婚。2016年4月29日，被告高某周、刘某萍与原告签订《个人担保借款合同》，合同约定：被告高某周向原告借款90万元；借款用途为房屋装修；实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准；借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之二十；还款方式为等额本息还款方式，借款发放日的每月对应日为还款日；借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。借款的担保方式为抵押，被告高某周、刘某萍以其位于大理市的房地产【房屋所有权证号：大理市房权证下关字第××号、大理市房权证下关字第××号，土地使用权证号：大国用（2016）第××号】作为抵押担保，并分别于2016年5月9日、2016年5月10日办理房屋抵押登记和土地抵押登记，领取大理市房他证下关字第××号《房屋他项权利证书》以及大他项（2016）第0893号《土地他项权利证书》，担保范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的一切费用。原告在《个人担保借款合同》的贷款人处签字及盖章，被告高某周分别在《个人担保借款合同》的借款人处、抵押人处签名按手印，被告刘某萍在《个人担保借款合同》的抵押人处签名按手印。2016年4月29日，被告刘某萍向原告出具《共同还款承诺书》和《同意房地产抵押承诺书》，其承诺自愿与被告高某周共同承担还款责任，并同意以位于大理市的房地产【房屋所有权证号：大理市房权证下关字第××号、大理市房权证下关字第××号，土地使用权证号：大国用（2016）第××号】为被告高某周向原告借款所产生的债务提供抵押担保。2016年5月10日，原告向被告高某周发放借款90万元，《借款凭证》载明:借款日期2016年5月10日，到期日期2026年5月9日，还款日10日，还款方式等额本息还款，借款利率为5.88%，逾期利率为8.82%。在履行合同过程中，被告高某周从2019年1月开始逾期，截至2019年10月8日止，尚欠原告借款本金715428.83元、利息33000.05元。本院认为，原告与被告高某周、刘某萍签订的《个人担保借款合同》主体适格，双方当事人的意思表示真实，合同内容不违反法律、法规的强制性和禁止性规定，属有效合同；依法成立的合同，受国家法律的保护，当事人均应严格履行自己的合同义务。合同签订后，原告已按照合同约定向被告高某周发放贷款90万元，被告高某周应按照合同约定偿还到期借款本息。由于被告高某周未按照合同约定偿还到期借款本息，属违约，原告有权提前收回已发放借款，因此，原告要求解除合同并要求被告高某周偿还剩余借款本金715428.83元及支付截至2019年10月8日止的利息33000.05元的诉请，合法有据，本院予以支持。按照合同约定，借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。因此，对原告要求被告高某周继续支付从2019年10月9日起至借款还清之日止按合同约定计算罚息、复利的主张，符合双方约定，本院予以支持；但原告在主张罚息的同时又主张利息，属于重复计息，本院不予支持。被告刘某萍向原告出具《共同还款承诺书》，其承诺自愿与被告高某周共同承担还款责任，该承诺可视为被告刘某萍为共同还款人，其应承担共同还款责任。被告高某周、刘某萍自愿以其房地产作为被告高某周向原告借款的抵押担保并依法办理了抵押登记，现原告要求对抵押的房地产处置享有优先受偿权的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。同时，原告要求被告高某周支付为实现债权而支出律师代理费22453元的诉请，因无事实依据，本院不予支持。被告高某周、刘某萍经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃其抗辩权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十四条第（四）项、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司大理市支行与被告高某周、刘某萍签订的合同编号为53020120160033144的《个人担保借款合同》。二、由被告高某周、刘某萍于本判决书生效之日起十五日内偿还原告中国农业银行股份有限公司大理市支行借款本金715428.83元及截至2019年10月8日止的利息33000.05元，并继续支付以本金715428.83元为基数自2019年10月9日起至借款还清之日止按合同约定利率计算的罚息及复利。三、如被告高某周、刘某萍不能履行上述给付义务，原告中国农业银行股份有限公司大理市支行对被告高某周、刘某萍提供的位于大理市的房地产【房屋所有权证号：大理市房权证下关字第××号、大理市房权证下关字第××号，土地使用权证号：大国用（2016）第××号】折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。四、驳回原告中国农业银行股份有限公司大理市支行的其他诉讼请求。案件受理费11509元，由被告高某周、刘某萍承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于大理白族自治州中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行，申请强制执行的期间为二年。审 判 长 董    致    仁人民陪审员 戴月雄人民陪审员胡翠娥二〇二〇年三月九日书 记 员 周         聪