广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0111民初34532号原告：华夏银行股份有限公司广州白云支行，住所地广州市白云区机场路131号首层东南面。法定代表人：田亚东，行长。委托诉讼代理人：王美富，广东合富律师事务所律师。委托诉讼代理人：许泽剑，广东合富律师事务所律师。被告：马君武，男，1973年3月11日出生，汉族，身份证住址广州市越秀区，被告：赖志英，女，1977年1月7日出生，汉族，身份证住址广州市海珠区，原告华夏银行股份有限公司广州白云支行与被告马君武、赖志英金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月22日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告华夏银行股份有限公司广州白云支行的委托诉讼代理人许泽剑到庭参加诉讼，被告马君武、赖志英经本院公告传唤，逾期未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告华夏银行股份有限公司广州白云支行提起诉讼请求判令：1．解除被告马君武与原告签订的《个人借款合同》；2、被告马君武向原告支付借款本金3250325.55元及利息、复利、罚息（截止至2020年2月27日，利息为175734.34元、复利为6567.25元、罚息1508.61元；自2020年2月28日起，罚息以本金3250325.55元为基数、复利以欠息175734.34元为基数，均按照年利率7.105%加收50%的标准计算至实际清偿完毕之日止）；3、被告赖志英对被告马君武的上述债务承担连带还款责任；4、原告对被告马君武提供位于广州市白云区广园中路松柏东街85号704房、广州市白云区松柏路松柏东街23号507房享有抵押优先受偿权；5、被告马君武、赖志英承担本案诉讼费、保全费及律师费30000元。事实和理由：2018年5月10日，原告与被告马君武签订了《个人借款合同》(编号:GZZX08S12020180115，以下简称借款合同)，《借款合同》约定原告同意向被告马君武发放330万元贷款，贷款年利率7.105%，贷款期限为25年自2018年5月10日至2043年5月10日止。《借款合同》第11条约定，贷款本息归还方式等额本息还款法分期还本付息，被告马君武按月还本付息，还款日为每月20日，最后一次还款日为合同到期日;第15、41条约定，被告马君武不按合同约定的还款期限偿还到期应付的贷款本金，自逾期之日起，按本合同约定的利率加收50%作为罚息利率，计收逾期利息。对不能按期支付的利息，按罚息利率计收复利。第43条约定，因被告马君武违约致使原告采取诉讼方式实现债权的，被告马君武应承担原告为此支付的诉讼费、保全费、仲裁费及其他实现债权的费用。第44条约定，被告马君武任何一笔贷款本息发生逾期的，原告有权停止发放贷款，宣布已发放的全部贷款提前到期，提前收回贷款本息，并有权处分抵押财产和要求保证人承担连带责任。同日，被告赖志英与原告签订《个人保证合同》(编号:GZZX08S12020180115-11)，两被告与原告签订《个人抵押合同》(编号:GZZX08S12020180115-21)，约定担保的范围包括被告马君武在《借款合同》项下债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及鉴定费、评估费、拍卖费、诉讼费、仲裁费、公证费、律师费等原告为实现债权而发生的费用。两被告将其双方共有的被告马君武名下位于广州市白云区广园中路松柏东街85号704房、广州市白云区松柏路松柏东街23号507房抵押给原告，且双方就上述两房产办理了抵押登记。原告已依约足额向被告发放了贷款，现被告逾期还款已违反合同约定，侵害了原告的合法权益，原告经催缴未果，特诉至法院，请求依法维护原告的合法权益。被告马君武辩称：无答辩。被告赖志英辩称：无答辩。本院经审理认定事实如下：2018年5月10日，原告（乙方、贷款人）与被告马君武（甲方、借款人）签订《个人借款合同（个人经营类）》（编号：GZZX08S12020180115）约定，本合同项下贷款金额为3300000元；本合同项下贷款期限为25年，自2018年5月10日始至2043年5月10日止，实际贷款期限以借款凭证为准，借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；本合同项下贷款利率为年利率7.105%，利息自贷款发放之日起计算；贷款发放后遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，本合同利率自基准利率调整后的第一个付息日或还款日起开始适用；依照上述约定调整时，均按人民银行调整后的相应基准利率上浮45%确定；本合同项下贷款本息的归还方式为等额本息还款法分期还本付息，还款日为每月20日，最后一次还款日为合同到期日；本合同项下贷款担保方式为保证人赖志英与乙方签订《个人保证合同》；抵押人马君武与乙方签订《个人抵押合同》；甲方不按本合同约定的还款期限偿还到期应付的贷款本金，自逾期之日起，按本合同约定的利率加收50%作为罚息利率，计收逾期利息；甲方对不能按时支付的利息，应按上述约定的罚息利率向乙方支付复利，直至清偿本息为止；本合同项下贷款发生逾期或未按合同约定用途使用的情况，按月计收逾期利息、罚息和复利；因甲方违约致使乙方采取诉讼方式实现债权的，甲方应承担乙方为此支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用；甲方如有下列情形之一的，乙方有权停止发放贷款，宣布本合同项下已发放的全部贷款提前到期，提前收回贷款本息，并有权处分抵/质押财产和/或要求保证人承担连带保证责任：甲方在本合同项下任何一笔贷款本息发生逾期……；等等。2018年5月10日，原告（乙方）与被告马君武、赖志英（甲方）签订《个人抵押合同》，约定：为保障乙方与债务人马君武（以下简称“主合同债务人”）所签订的编号GZZX08S12020180115的《个人借款合同》项下的债权，甲方愿意为主合同项下的债权（以下简称“主债权”）向乙方提供抵押担保；甲方所担保的主债权为债务人在乙方办理主合同项下约定业务所形成的债权，主合同项下约定业务种类为个人经营性房抵贷，本金数额为3300000元；期限为2018年5月10日始至2043年5月10日；抵押担保的范围为主合同项下债权本金3300000元及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及鉴定费、评估费、拍卖费、诉讼费、仲裁费、公证费、律师费等乙方为实现抵押权、实现主债权而发生的合理费用。抵押财产清单（房地产）记载的抵押房产为被告马君武名下位于广州市白云区广园中路松柏东街85号704房、广州市白云区松柏路松柏东街23号507房。2018年5月14日，原告与被告马君武就位于广州市白云区广园中路松柏东街85号704房、广州市白云区松柏路松柏东街23号507房办理了抵押权登记手续，原告领取了上述房屋的不动产登记证明[粤（2018）广州市不动产证明第00209176号、粤（2018）广州市不动产证明第00209334号]。2018年5月10日，原告（乙方，债权人）与被告赖志英（甲方，保证人）签订《个人保证合同》，约定：为保障乙方与债务人马君武（以下简称“主合同债务人”）所签订的编号GZZX08S12020180115的《个人借款合同》项下的债权，甲方愿意为主合同项下的债权（以下简称“主债权”）向乙方提供保证担保；甲方所担保的主债权为债务人在乙方办理主合同项下约定业务所形成的债权，主合同项下约定业务种类为个人经营性房抵贷，本金数额为3300000元；期限为2018年5月10日始至2043年5月10日止；甲方保证担保的范围为主债权本金3300000元及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及鉴定费、评估费、拍卖费、诉讼费、仲裁费、公证费、律师费等乙方为实现主债权而发生的合理费用；甲方保证期间为自主合同约定的主债务履行期限届满之日起两年；等等。2018年5月22日，原告出具《借款凭证》载明，借款人为被告马君武，收款账号10×××39，金额3300000元，贷款期限2043年5月22日，利率为7.105%。贷款发放后，被告马君武正常还款至2019年5月20日，从2019年6月20日起出现逾期还款行为。原告提供不良贷款/坏账查询明细、对公明细对账单，确认截止至2020年2月27日，被告马君武尚欠贷款本金3250325.55元、利息175734.34元、罚息1508.61元、复利6567.25元。原告表示其曾以现场送达律师函及短信催收的方式向被告马君武催收欠款，要求被告马君武提前归还贷款本息。2019年8月19日，原告委托广东合富律师事务所王美富、许泽剑律师为代理人参加本案诉讼，基础律师费为30000元。2019年11月14日，原告支付上述律师费30000元。另查：原告向本院申请诉前财产保全的申请，本院作出民事裁定书，裁定查封、冻结被告马君武、赖志英名下价值3250325.55元的财产，原告为此支付财产保全费5000元。被告马君武、赖志英因下落不明，本院于2019年11月26日以公告方式送达民事起诉状副本、证据及开庭传票，公告期为60日。但两被告未到庭参加诉讼。以上事实，有《个人借款合同（个人经营类）》、《个人保证合同》、《个人抵押合同》、借款凭证、不动产登记证明、不良贷款/坏账查询明细、对公明细对账单、委托代理协议、律师费转账凭证及当事人陈述等证据证实。本院认为：原告与被告马君武签订的《个人借款合同（个人经营类）》，与被告马君武、赖志英签订的《个人抵押合同》，与被告赖志英签订的《个人保证合同》，均属合同缔约方真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，内容合法有效，合同各缔约方均应恪守履行。上述合同签订后，原告已依约向被告马君武发放贷款本金3300000元，被告马君武应按照合同约定如期履行还款义务。现原告主张被告马君武尚欠贷款本金3250325.55元未予归还并提供不良贷款/坏账查询明细、对公明细对账单予以佐证。被告马君武、赖志英未到庭对还款情况、尚欠贷款数额提出异议，也未就尚欠本金数额提供相应的反证，故本院对原告的陈述及提交的证据均予以采纳。现原告要求被告马君武清偿上述借款本金于法有据，本院予以支持。对于原告主张的利息问题，《人民币利率管理规定》第二十一条规定：“中长期贷款（期限在一年以上）利率实行一年一定。贷款（包括贷款合同生效日起一年内应分笔拨付的所有资金）根据贷款合同确定的期限，按贷款合同生效日相应档次的法定贷款利率计息，每满一年后（分笔拨付的以第一笔贷款的发放日为准），再按当时相应档次的法定贷款利率确定下一年度利率。中长期贷款按季结息，每季度末月二十日为结息日。对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。”第二十五条规定：“逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。对贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月）计收复利。如同一笔贷款既逾期又挤占挪用，应择其重，不能并处。”《个人借款合同（个人经营类）》约定计收罚息符合上述规定，本院予以确认。被告自2019年6月20日起开始逾期清偿贷款本息至今，属于任何一笔贷款本息发生逾期的情形，故《个人借款合同（个人经营类）》约定的全部贷款提前到期条件已经成就，实质属于合同解除条件已经成就。然《中华人民共和国合同法》第九十六条规定：“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。”原告在起诉状中已明确提出要求解除《个人借款合同（个人经营类）》，被告马君武因下落不明，经本院公告送达民事起诉状副本，公告期间为60日，应视为被告马君武于2020年1月25日签收本案的民事起诉状副本，故送达之日即2020年1月25日为解除合同通知送达之日，即视为《个人借款合同（个人经营类）》的解除日。对于合同解除前的利息，罚息（包括复利）可按照合同约定计算。对于合同解除后的利息标准，则应当以3250325.55元为本金，自2020年1月26日起，按照《个人借款合同（个人经营类）》中约定的逾期罚息利率标准计付至上述借款本金实际清偿之日止，罚息部分不应再计收复利。对于律师费的问题，现被告马君武违反合同约定，导致合同解除的条件成就，原告遵循诉讼途径解除双方的《个人借款合同（个人经营类）》，被告马君武依照合同约定应当承担相应的律师费30000元。对于优先受偿权的问题，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”本案中，被告马君武、赖志英就涉案债务向原告提供被告马君武名下位于广州市白云区广园中路松柏东街85号704房、广州市白云区松柏路松柏东街23号507房[粤（2018）广州市不动产证明第00209176号、粤（2018）广州市不动产证明第00209334号]作为抵押物，被告马君武未能清偿涉案债务，故原告有权就处分上述抵押物所得的价款优先受偿。对于被告赖志英是否应承担保证责任问题，被告赖志英为涉案借款提供了个人保证，现原告在保证期间内要求被告赖志英对于被告马君武的上述债务承担连带保证责任，符合合同约定及法律规定，本院亦予以支持。被告赖志英在承担保证责任后，可依照《中华人民共和国担保法》第三十一条之规定，向被告马君武追偿。被告马君武、赖志英经本院公告传唤，逾期未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十六条、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、确认华夏银行股份有限公司广州白云支行与马君武于2018年5月10日签订的《个人借款合同（个人经营类）》（编号：GZZX08S12020180115）于2020年1月25日解除；二、于本判决生效之日起十日内，马君武向华夏银行股份有限公司广州白云支行偿还借款本金3250325.55元及利息、罚息、复利（截止至2020年1月25日的利息、罚息及复利，按《个人借款合同（个人经营类）》约定标准计算；自2020年1月26日起，以3250325.55元为本金，按照《个人借款合同（个人经营类）》中约定的逾期罚息利率标准计付至上述借款本金实际清偿之日止，罚息部分不应再计收复利）；三、于本判决生效之日起十日内，马君武向华夏银行股份有限公司广州白云支行支付律师费30000元；四、华夏银行股份有限公司广州白云支行就上述判决第二、三项所涉债权对处分马君武名下位于广州市白云区广园中路松柏东街85号704房、广州市白云区松柏路松柏东街23号507房[粤（2018）广州市不动产证明第00209176号、粤（2018）广州市不动产证明第00209334号]后所得价款享有优先受偿权；五、赖志英对上述判决第二、三项承担连带清偿责任，并在承担责任后有权向马君武追偿；六、驳回华夏银行股份有限公司广州白云支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费32802元、诉前财产保全费5000元，由被告马君武、赖志英负担，并于本判决生效之日起十日内向本院交纳。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  李 方人民陪审员  杨晓程人民陪审员  曾秋萍二〇二〇年三月二十七日书 记 员  张雪如