福建省漳浦县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0623民初1038号 原告：漳浦县农村信用合作联社，住所地漳浦县绥安镇朝阳路64号，统一社会信用代码91350623490208911U。 法定代表人：何清忠，理事长。 委托诉讼代理人：陈剑锋，男，系该联社的员工。 被告：张秀莲，女，1971年09月21日出生，汉族，住漳浦县。 委托诉讼代理人：陈木荣，男，1971年3月18日出生，汉族，住漳浦县。 被告：曾卫平，男，1971年07月10日出生，汉族，住漳浦县大南坂农场第三作业区。 被告：姚素菊，女，1970年03月28日出生，汉族，住福建省漳州市漳浦县大南坂农场第三作业区。 原告漳浦县农村信用合作联社（以下简称漳浦信用联社）与被告姚贵新、张秀莲、曾卫平、姚素菊金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月6日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告漳浦信用联社的诉讼代理人陈剑锋，被告张秀莲及其诉讼代理人陈木荣，被告曾卫平、姚素菊到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 漳浦信用联社向本院提出诉讼请求：1.判令张秀莲归还漳浦县农村信用合作联社借款本金147475.94元及利息16868.34元、卡服务费200元、违约金4897.37元（截至2018年12月22日），合计169441.67元，并支付从2018年12月23日起至清偿之日止按月利率10.5‰计算的利息及按5%计算的最低还款额未偿还部分的违约金；2.判令曾卫平、姚素菊对上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：2017年1月15日，姚贵新（已死亡）向漳浦信用联社申请办理福万通普惠金融卡，申请信用额度150000元，经漳浦信用联社审批后，2017年1月17日办理完毕姚贵新的福万通普惠金融卡申请事项，户名：姚贵新，卡号62×××09，授信额度150000元，期限2017年1月17日至2020年1月16日止，约定月利率10.5‰，按日计息，按月付息，若违约还款应按最低还款额未偿还部分的5%计算违约金（滞纳金）。曾卫平、姚素菊与漳浦信用联社签订《福万通普惠金融卡担保合约》，愿意对上述债务承担连带责任。经查，姚贵新于2018年3月10日死亡，该笔贷款发生在姚贵新与张秀莲婚姻关系存续期间，属于夫妻共同债务，张秀莲应承担共同还款责任。姚贵新死亡后，该卡从2018年3月22日开始逾期，截至2018年12月22日尚欠透支本金147475.94元、利息16868.34元、卡服务费200元及违约金4897.39元，合计169441.67元，经漳浦信用联社催讨，被告拒不履行。 张秀莲辩称，本案借款不属于夫妻共同债务，姚贵新以个人名义借款，张秀莲并不清楚具体贷款情况，贷款也未用于家庭共同生活。漳浦县农村信用合作联社主张的滞纳金没有法律依据且过高，利息、复利、罚息、违约金依法应予调整为不超过年利率24%。姚贵新因此笔贷款向中国太平洋人寿保险股份有限公司投保安贷宝意外伤害保险，保险金额15万元，第一受益人为漳浦县农村信用合作联社，依法应当追加其为共同被告。 曾卫平、姚素菊辩称，只是在借款担保人处签名，但签名时候合同其余地方空白，当时并不清楚贷款担保金额是多少，且没有实际使用到该笔借款，不应承担还款责任。 漳浦信用联社围绕诉讼请求提交了证据：姚贵新与张秀莲结婚证、曾卫平与姚素菊的结婚证、姚贵新死亡证明、福万通普惠贷记卡申请表、福万通普惠金融卡调查审查审批表、福万通普惠金融卡担保合约、福万通普惠金融卡资金用途声明承诺书、福万通普惠金融卡用卡声明书、交易明细等证明其主张。张秀莲、曾卫平、姚素菊对上述证据的真实性无异议。经审查，上述证据形式及来源合法，内容客观真实且与本案具有关联性，可作为定案的依据，本院予以确认，并在卷佐证。 本院认定事实如下：2017年1月15日，姚贵新向漳浦信用联社申请办理福万通普惠金融贷记卡一张,申请信用额度150000元，并填写福万通普惠金融贷记卡申请表，申明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。”福建省农村信用合作联社福万通普惠金融卡章程第三十三条“福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期”、第三十四条“各行社对持卡人的交易款项从记账日起按日计算利息。计息利率由各行社在监管部门级省联社规定的范围内，依据实际情况自行设定。”第三十五条“福万通普惠金融卡支持＇随借随还＇,系统根据持卡人透支金额按日计收利息。持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。”，滞纳金按最低还款额度未偿还部分的5%计算。曾卫平、姚素菊于2017年1月15日与漳浦信用联社签订《福万通普惠金融卡担保合约》，愿意对上述债务承担连带责任，保证范围为主合约项下持卡人发生的全部债务（包括但不限于信用额度内透支及超信用额度透支的本金、利息、年费、透支分期手续费、违约金、追索费用等）和发卡人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、拍卖费等），保证期间为贷记卡项下的债务到期之次日起二年，《福万通普惠金融卡担保合约》还对其他权利义务进行了约定。同日,姚贵新、曾卫平、姚素菊在福万通普惠金融卡资金用途声明承诺书、福万通普惠金融卡用卡声明书上签字，张秀莲在福万通普惠金融卡用卡声明书上签字。经漳浦信用联社审批，向姚贵新发放福万通普惠金融卡一张，户名：姚贵新，卡号62×××09，授信额度150000元，期限2017年1月17日至2020年1月16日止，约定月利率10.5‰，姚贵新自2017年1月24日开始使用本卡。截至2018年12月22日尚欠透支本金147475.94元、利息16868.34元、卡服务费200元及违约金4897.39元，合计169441.67元。经漳浦信用联社多次催讨，姚贵新拒不履行还款义务。 另查明，姚贵新、张秀莲于1991年8月5日登记结婚，姚贵新办理本案讼争贷款时，张秀莲在其向漳浦信用联社提供的身份证、结婚证复印件及福万通普惠金融卡用卡声明书上签名，本案借款发生在双方夫妻关系存续期间。姚贵新于2018年3月9日死亡。 本院认为，姚贵新向漳浦信用联社申请办理福万通普惠金融卡，经漳浦信用联社审批后，向姚贵新发放福万通普惠金融卡一张。漳浦信用联社与姚贵新之间的金融借款合同系双方当事人的真实意思表示，合同内容亦不违反法律规定，合法有效。合同签订后，双方当事人应按合同的约定履行。姚贵新在漳浦信用联社授信范围内透支本金，事后未归还透支本金及利息，已构成违约。因办理贷款时，张秀莲在其提交的结婚证复印件上签名，视为其知该卡的使用情况，且该卡的使用发生于其夫妻关系存续期间，属夫妻共同债务，现姚贵新已死亡，张秀莲应承担偿还责任。曾卫平、姚素菊与漳浦信用联社签订《福万通普惠金融卡担保合约》，愿意对上述债务承担连带责任。曾卫平、姚素菊辩解签名时并不知晓担保金额，且事后也未使用款项，不应承担还款责任。本院认为曾卫平、姚素菊在《福万通普惠金融卡担保合约》及其他材料上的签名、捺印确认为本案借款提供担保，福万通普惠金融卡资金用途声明承诺书上也载明借款金额为15万元，因此，本案曾卫平、姚素菊与漳浦信用联社的担保关系成立，曾卫平、姚素菊应对本案借款本息承担保证责任。曾卫平、姚素菊未依约履行保证责任亦属违约，应承担连带偿还责任，并在履行保证责任后，可依法向张秀莲追偿。 综上所述，漳浦信用联社要求张秀莲偿还贷款本息，支付违约金，曾卫平、姚素菊承担连带偿还责任，有事实根据和法律依据，应予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条第一款、第二十一条、第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下： 一、张秀莲应于本判决生效之日起十日内偿还漳浦县农村信用合作联社贷款本金147475.94元、利息16868.34元、卡服务费200元及违约金4897.39元，合计169441.67元，并支付从2018年12月23日起至清偿日止按月利率10.5‰计付的利息及按5%计算的最低还款额未偿还部分的违约金。 二、曾卫平、姚素菊对上述借款本息承担连带清偿责任；并在履行保证责任后，可依法向张秀莲追偿。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3688.8元，减半收取计1844.4元，由张秀莲负担，应于判决生效之日起七日内向本院缴纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省漳州市中级人民法院。 审判员  庄毅敏 二〇二〇年三月二十六日 书记员  林 凤 申请执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付延迟履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付延迟履行金。