上海市浦东新区人民法院民 事 判 决 书（2019）沪0115民初63742号原告：大连银行股份有限公司上海分行，住所地中国(上海)自由贸易试验区世博大道1919号二号楼。负责人：孙红英，行长。委托诉讼代理人：刘道凤，北京观韬中茂(上海)律师事务所律师。委托诉讼代理人：李波，北京观韬中茂(上海)律师事务所律师。被告：李震宇，男，1982年10月3日生，汉族，住上海市。被告：宋璐仪，女，1986年2月28日生，汉族，住上海市。委托诉讼代理人：应慧鹏，上海市经建律师事务所律师。委托诉讼代理人：李筱冉，上海市经建律师事务所实习律师。被告：郭盛萍，女，1957年9月10日生，汉族，住上海市。委托诉讼代理人：应慧鹏，上海市经建律师事务所律师。委托诉讼代理人：李筱冉，上海市经建律师事务所实习律师。被告：上海和适健康管理咨询有限公司，住所地上海市浦东新区。法定代表人：黄泱。原告大连银行股份有限公司上海分行诉被告李震宇、宋璐仪、郭盛萍、上海和适健康管理咨询有限公司金融借款合同纠纷一案，本院受理后依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告大连银行股份有限公司上海分行委托诉讼代理人刘道凤、李波，被告宋璐仪、郭盛萍的共同委托诉讼代理人应慧鹏、李筱冉到庭参加诉讼。被告李震宇、上海和适健康管理咨询有限公司经本院合法传唤未到庭应诉。本院依法进行缺席审理，本案现已审理终结。原告大连银行股份有限公司上海分行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告李震宇偿还借款本金人民币4,916,666.68元；2、请求判令被告李震宇偿还贷款利息，以4,916,666.68元为基数，按《个人经营贷款借款合同》约定的执行年利率7.35%(如遇基准利率调整，按中国人民银行规定进行相应调整)从2019年4月21日起计算至实际还款日止；3、请求判令被告李震宇支付逾期贷款罚息，以借款本金4,916,666.68元为基数，按《个人经营贷款借款合同》约定的借款利率7.35%上浮50%(11.025%)计算(如遇基准利率调整，按中国人民银行规定进行相应调整)，自2019年5月21日起计算至实际清偿之日止；4、请求判令被告李震宇支付复利，以诉请2为依据，以计算至实际清偿之日止的利息为基数，按《个人经营贷款借款合同》约定标准11.025%计算(如遇基准利率调整，按中国人民银行规定进行相应调整)，自2019年5月21日起计算至实际清偿之日止；5、请求判令被告李震宇向原告支付因本案诉讼所支付的律师费(以诉请1至诉请4即借款本金、利息、罚息、复利合计金额的5%计)；6、请求判令原告有权对被告宋璐仪、郭盛萍名下抵押物上海市广灵四路XXX弄XXX号XXX室折价或者拍卖、变卖后所得价款在担保范围内优先受偿；7、判令被告宋璐仪、郭盛萍、上海和适健康管理咨询有限公司为被告李震宇的上述债务承担连带清偿责任；8、本案诉讼费、财产保全费由各被告共同承担。事实与理由：2018年12月14日，原告与被告李震宇签署《个人经营贷款授信额度协议》(合同编号：XXXXXXXXXXXXXXX)，原告同意给予被告李震宇授信额度500万元，授信额度期限为2018年12月13日至2038年12月12日。同日，原告与被告李震宇签署《个人经营贷款借款合同》(合同编号：XXXXXXXXXXXXXXX)，被告李震宇借款500万元，用于被告上海和适健康管理咨询有限公司支付体检费用，借款期限为240个月，自2018年12月13日至2038年12月12日；借款利率按中国人民银行公布的同期贷款基准利率(即年利率4.9%)上浮50%为7.35%；还款方式为按月等额本金还款法；借款逾期的，罚息利率为借款利率上浮50%；因被告不能按时归还合同项下所欠贷款本息和应付费用时，原告为实现债权所支付的费用由被告承担。2018年12月14日，原告与被告李震宇、宋璐仪、郭盛萍签署《个人经营贷款抵押合同》(合同编号：XXXXXXXXXXXXXXX)，同意提供位于上海市虹口区广灵四路XXX弄XXX号XXX室为原告与被告李震宇《个人经营贷款借款合同》项下的债权提供最高额抵押担保，抵押担保的最高债权金额为730万元。同日，原告与被告上海和适健康管理咨询有限公司签订了《个人经营贷款保证合同》(合同编号：XXXXXXXXXXXXXXX)，被告上海和适健康管理咨询有限公司承诺对为原告与被告李震宇《个人经营贷款借款合同》项下的债权提供最高额保证担保，方式为连带责任保证，担保的最高债权金额为500万元。2018年12月20日，原告向被告李震宇的账户打款500万元，自2019年4月21日起至今，被告李震宇未按时偿还本息，构成违约。被告宋璐仪作为被告李震宇，本案债务系夫妻共同债务。为此，原告诉至法院。被告宋璐仪、郭盛萍辩称：对被告李震宇欠款的事实无异议；不同意第2项、第3项诉讼请求，利息、逾期利息不应以所有欠款为基数计算，利息、复利同时收取，明显过高，要求法院予以调整；被告李震宇只是发生了小额的未还本付息，属于轻微违约，不符合宣布贷款提前到期的条件，对原告要求提前收回贷款有异议；对被告宋璐仪、郭盛萍承担抵押责任及连带清偿责任有异议；原告审核不严，与被告李震宇存在恶意串通，损害第三人的利益，根据合同法第54条规定，担保无效；关于律师费的诉讼请求，律师费是风险代理方式收取，没有实际发生，不同意承担律师费。被告李震宇、上海和适健康管理咨询有限公司未应诉答辩。根据原、被告的举证、质证及陈述，本院确认如下事实：2018年12月14日，原告与被告李震宇、宋璐仪签订《个人经营贷款授信额度协议》(合同编号XXXXXXXXXXXXXXX)，约定：经借款人被告李震宇申请，原告同意向其提供总额为500万元的个人授信额度，授信期限为240月，即从2018年12月13日起到2038年12月12日止，被告李震宇不按约定偿还贷款本息时，原告有权对未付的本金计收罚息，对未支付的利息计收复利；被告李震宇不能按期归还协议项下所欠债务时，原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费等所有费用，均由被告李震宇负担。被告宋璐仪作为被告李震宇配偶在合同上签字。同日，原告与被告李震宇、宋璐仪签订《个人经营贷款借款合同》(合同编号XXXXXXXXXXXXXXX)，合同约定：本笔借款为编号XXXXXXXXXXXXXXX《个人经营贷款授信额度协议》项下的单笔借款合同，借款金额500万元；借款用于被告上海和适健康管理咨询有限公司支付体检费用，借款期限为240个月，自2018年12月13日至2038年12月12日；借款利率按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率即年利率4.9%上浮50%，确定执行年利率为7.35%；借款按月结息；实行浮动利率，按月调整；如被告李震宇未按照合同约定的时间归还，原告将按中国人民银行有关规定对逾期贷款按合同载明的贷款利率(当期合同执行利率)上浮50%计收罚息，被告李震宇不能按时支付贷款利息的，原告对未支付的利息计收复利；被告李震宇未能按约定偿还本金或利息的，原告有权提前收贷。被告宋璐仪作为被告李震宇配偶在合同上签字。同日，被告宋璐仪、郭盛萍作为“抵押人”、被告李震宇作为“配偶或其他财产共有人”，与原告签订《个人经营贷款抵押合同》(合同编号：XXXXXXXXXXXXXXX)，合同约定：抵押人自愿以位于上海市虹口区广灵四路XXX弄XXX号XXX室房产作为抵押物为XXXXXXXXXXXXXXX号个人经营贷款授信额度协议项下债务提供担保；抵押担保的主债权最高本金余额不超过730万元，授信期限自2018年12月13日至2038年12月12日；抵押担保范围为主债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、债权人为实现债权发生的费用(包括但不限于诉讼费、保全费、律师费等)以及其他所有主合同债务人的应付费用，上述范围中除主债权本金外的所有费用，计入抵押人承担担保责任的范围，但不计入合同项下被担保的最高债权额。2018年12月19日，上述房产办理了抵押权登记，登记的抵押权权利人为原告，义务人为被告郭盛萍、宋璐仪，登记的最高债权数额730万元。此外，被告上海和适健康管理咨询有限公司作为保证人与原告签订编号为XXXXXXXXXXXXXXX的《个人经营贷款保证合同》，合同约定：保证人为编号为XXXXXXXXXXXXXXX的个人经营贷款授信额度协议项下债务提供连带责任保证，主债权最高额本金余额不超过500万元；保证范围为最高额保证授信期间内发生的主债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、债权人为实现债权发生的费用(包括但不限于诉讼费、保全费、律师费等)以及其他所有主合同债务人的应付费用，上述范围中除主债权本金外的所有费用，计入保证人承担保证责任的范围，但不计入合同项下被担保的最高债权额；保证期间为借款期限届满之日起三年，主合同约定分期还清本金时，保证期间为最后一笔债务的履行期限届满之日起三年；若除本合同约定的担保方式外，主合同项下还存在其他担保(包括但不限于主合同债务人向债权人提供物的担保)的，债权人有权选择优先行使本合同项下权利，要求保证人承担连带保证责任。2018年12月20日，原告向被告李震宇发放贷款500万元。合同履行过程中，被告李震宇未按约于2019年5月20日偿还借款本息。被告李震宇在《个人经营贷款借款合同》项下贷款本金余额为4,916,666.68元，截止2019年12月10日，拖欠利息、逾期利息分别为227,603.30元、12,174.21元。以上事实，由《个人经营贷款授信额度协议》、《个人经营贷款借款合同》、《个人经营贷款抵押合同》、《个人经营贷款保证合同》、不动产登记证明、股东会决议、借款借据、电汇凭证、银行业务交易明细清单、贷款提前通知书及快递查询，以及当事人陈述在案佐证。本院认为，涉案《个人经营贷款授信额度协议》、《个人经营贷款借款合同》、《个人经营贷款抵押合同》、《个人经营贷款保证合同》系当事人真实意思的表示，合同依法有效，各方当事人理应恪守。被告宋璐仪、郭盛萍主张被告李震宇轻微违约，原告无权主张贷款提前到期。对此，本院认为，借款合同签订后，原告已依约向被告李震宇发放贷款，被告李震宇未按照约定于2019年5月20日归还借款本息，且此后均未还款，根据合同约定，原告有权要求贷款提前到期，原告现主张本案开庭日2019年12月10日贷款到期，本院予以准许。关于原告律师费的诉讼请求，因本案中原告的律师费系依据风险代理方式收取，律师费至今未支付，损失未发生，原告关于律师费的诉讼请求，本院无法支持。被告郭盛萍主张原告与被告李震宇恶意串通损害担保人权益，本案中，被告郭盛萍系被告李震宇家人，为促成原告与被告李震宇之间借款合同的成立，自愿以其房产为被告李震宇的借款提供抵押担保，原告与被告李震宇主观上亦没有通过订立借款合同损害被告郭盛萍利益的目的，对被告郭盛萍的抗辩意见，本院不予采信。原告的抵押权自登记时设立，原告有权在合同约定的范围内行使抵押权。本案债务发生于被告李震宇与被告宋璐仪婚姻关系存续期间，被告宋璐仪在涉案合同上以配偶身份签名，依法应认定为夫妻共同债务，被告宋璐仪应与被告李震宇承担共同还款责任。原告在被告上海和适健康管理咨询有限公司的保证期间内，要求保证人承担保证责任，有合同及法律依据，本院予以支持。保证人应按合同约定的最高限额范围内承担保证责任。此外，原告要求抵押人被告郭盛萍承担连带清偿责任，没有合同及法律依据，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第十八、第三十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李震宇应于本判决生效之日起十日内给付原告大连银行股份有限公司上海分行借款本金4,916,666.68元；二、被告李震宇应于本判决生效之日起十日内给付原告大连银行股份有限公司上海分行截止2019年12月10日的利息227,603.30元、逾期利息12,174.21元；三、被告李震宇应于本判决生效之日起十日内给付原告大连银行股份有限公司上海分行自2019年12月11日起至实际清偿之日止的逾期利息(以所欠本金和利息之和为基数，利率按《个人经营贷款借款合同》约定计算)；四、如被告李震宇未履行上述第一至第三项判决义务，原告大连银行股份有限公司上海分行可以与被告宋璐仪、郭盛萍协议，以上海市广灵四路XXX弄XXX号XXX室房产折价，或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿(优先受偿的最高本金余额不超过730万元)，抵押物折价或者拍卖、变卖后，不足部分由被告李震宇继续清偿；五、被告上海和适健康管理咨询有限公司对第一、第二、第三项判决中被告李震宇的付款义务承担连带清偿责任(被担保的本金最高余额不超过500万元)，被告上海和适健康管理咨询有限公司承担保证责任后有权向被告李震宇清偿；六、被告宋璐仪对第一、第二、第三项判决中被告李震宇的付款义务承担共同还款责任；七、驳回原告大连银行股份有限公司上海分行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费46,133元、财产保全费5,000元，两项共计51,133元，由被告李震宇、宋璐仪、郭盛萍、上海和适健康管理咨询有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 长  张巍巍人民陪审员  伍兴生人民陪审员  张丕建二〇二〇年三月十六日书 记 员  赵 燕附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。三、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。四、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。五、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。