重庆市沙坪坝区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0106民初2104号原告：中信银行股份有限公司信用卡中心重庆分中心，注册登记地重庆市江北区江北城西大街5号11-1，主要办事机构所在地重庆市沙坪坝区小龙坎正街166号嘉新广场，统一社会信用代码91500103MA5U809C21。负责人：刘应武，中信银行股份有限公司信用卡中心重庆分中心总经理。委托诉讼代理人：串炳香，重庆峰珲律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴绪平，重庆峰珲律师事务所实习律师。被告：徐文斌，男，1966年06月03日生，汉族，无固定职业，现住重庆市九龙坡区。原告中信银行股份有限公司信用卡中心重庆分中心与被告徐文斌信用卡纠纷一案，本院于2020年1月20日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中信银行股份有限公司信用卡中心重庆分中心的委托代理人串炳香及被告徐文斌到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中信银行股份有限公司信用卡中心重庆分中心向本院提出诉讼请求：1.判令被告徐文斌支付原告截至2019年12月9日的信用卡透支本金135159.40元、利息9169.63元、分期手续费2336.11元、违约金28294.40元，并从2019年12月10日起以尚欠透支本金为基数至付清之日止按每日万分之五的利率支付利息；2.被告支付本案全部诉讼费用。事实及理由：被告徐文斌在原告处申请办理了信用卡，信用卡卡号为：62268890********，信用卡账号为62268990***********。被告开卡消费后，对信用卡用款一直不予清偿，截至2019年12月9日已发生欠款共计人民币174959.54元，经原告多次催收，被告仍不归还。为维护原告的合法权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》的相关规定，特向贵院提起诉讼，请求贵院依法判令被告归还欠款及承担相关诉讼费用。被告徐文斌辩称，在原告处办理信用属实,被告也确实消费了相应的本金，但原告要求的利息计算标准过高，原告电话联系被告要被告使用大额分期，被告使用了大额分期，现在原告要求被告一次性偿还，就不存在分期手续费的问题，被告也没有违约，故没有违约金。2018年11月23日，原告提供的流水显示共欠原告105675.29元，其后，原告分批次偿还了借款，但是截止原告起诉之日，本金数额反而增加了。原告中信银行股份有限公司信用卡中心重庆分中心围绕诉讼请求依法提交了《中信信用卡申请表》、《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》、《中信银行信用卡产品及服务销售价格目录》、《分期付款计划条款及细则》、《交易流水》、《余额构成表》各一份作为证据。被告徐文斌未提交书面证据。结合原告提交的证据和双方当事人在庭审中的陈述，本院对事实认定如下：被告徐文斌向原告中信银行股份有限公司信用卡中心重庆分中心提交中信银行信用卡申请表申请办理信用卡。在申请人声明签署栏书写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同的各项规则”，并签名。该申请表所附信用卡领用合约约定：甲方（原告）核发信用卡后，乙方（被告）及其附属卡持卡人应按甲方的规定交纳年费，年费一经收取，不予退还；免息还款期最长不超过50天，乙方及其附属卡持卡人的非现金交易在免息还款期内偿还全部款项的，无须支付非现金交易的利息，否则，应支付全部透支款项自甲方记账日起至还款到账日的透支利息，甲方按日利率万分之五计收透支利息，并按月计收复利；乙方及其附属卡持卡人办理信用卡取现，须支付手续费，并不享受免息还款期待遇，甲方由银行记账日起按日利率万分之五计收利息至还款到账日止，并按月计收复利；乙方及其附属卡持卡人如发生工作变动、通讯地址或电话变更、身份证件号码变更等，应当及时与甲方联系并办理资料变更手续，否则，由此产生的损失由乙方及其附属卡持卡人自行承担。乙方同意其最近预留在甲方的用于接收卡函或者对账单的地址作为接收诉讼案件法律文书的送达地址，管辖法院向该等地址寄送诉讼法律文书，即视为有效送达。《收费标准》注明中信银行各项产品及服务的基准价格。《分期付款计划条款及细则》约定：若中信银行信用卡主持卡人申请中信银行信用卡账单分期业务，即表示其已阅读并同意遵守本条款及细则。账单分期业务是指为符合条件的持卡人提供的对其当期信用卡账单金额分期还款的服务。持卡人可申请办理的分期期数为1期、3期、6期、9期、12期、18期、24期、36期，手续费收费标准分别为：1.50%、0.80%、0.80%、0.76%、0.73%、0.75%、0.75%、0.75%。分期每期应还本金=账单分期总额÷分期期数，每期应还本金（精确到分）逐月计入持卡人信用卡账户，如本金无法除尽，余数计入首期；分期手续费=账单分期总额×对应期数的每期手续费率。经原告中信银行股份有限公司信用卡中心重庆分中心审核向被告徐文斌发放了卡号为6226************的信用卡一张。被告徐文斌自2016年1月23日开卡使用后，以刷卡消费等方式使用信用卡，但其未按照《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》、《中信银行信用卡产品及服务销售价格目录》的约定按时足额偿还透支本息并支付相关费用。截至2019年12月9日，被告徐文斌尚欠原告中信银行股份有限公司信用卡中心重庆分中心本金135159.40元、利息9169.63元、分期手续费2336.11元、违约金28294.40元。另查明，中国人民银行发布的于2017年1月1日起实行的《关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定：“取消信用卡滞纳金,对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”被告申领信用卡在2017年1月1日之后，原告与被告未就违约金的收取方式及其标准达成书面协议。本院认为，被告徐文斌向原告中信银行股份有限公司信用卡中心重庆分中心申领信用卡，与中信银行股份有限公司信用卡中心重庆分中心签订的《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》系双方真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。中信银行股份有限公司信用卡中心重庆分中心按约向徐文斌发放了信用卡，被告徐文斌使用该卡透支消费后，理应及时还清欠款，其拖欠不还，构成违约，应当还本付息并承担相应的违约责任。被告徐文斌抗辩利息计算标准过高及没有违约行为，但未提交充分的证据，其抗辩理由不成立，本院不予支持。被告徐文斌还抗辩自2018年11月23日后多次偿还借款但本金数额反而增加，对此本院认为，从原告提交的交易流水可以看出，被告办理了多笔圆梦金分期、续金宝分期，办理的分期业务的导致被告所欠的本金数额分期增加，故被告的该项抗辩理由不成立，本院不予支持。关于原告主张的违约金，根据中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》的规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准，该通知自2017年1月1日起实施。被告徐文斌申请办理信用卡时间在2017年1月1日之后，原被告双方未通过协议约定收取违约金，故对于原告要求被告支付违约金的主张，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告徐文斌于本判决发生法律效力后十日内偿付原告中信银行股份有限公司信用卡中心重庆分中心截至2019年12月9日的信用卡透支本金135159.40元、利息9169.63元、分期手续费2336.11元，并支付2019年12月10日后的利息（该利息以135159.40元为基数，从2019年12月10日起按日利率万分之五的标准计算支付至本息付清之日止）。二、驳回原告中信银行股份有限公司信用卡中心重庆分中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3800元，减半收取1900元（原告已预交），由被告徐文斌负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人及代表人人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 胡宇音二〇二〇年三月三十日法官助理 韩先华书 记 员 陶鸿颖