福建省仙游县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0322民初5564号 原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市顺义区马坡地区顺安路68号，统一社会信用代码911101136738305439。 负责人：陈大鹏，总裁。 委托诉讼代理人：王茶英，福建凌龙律师事务所律师。一般代理。 委托诉讼代理人：陈佳丽，福建凌龙律师事务所律师。一般代理。 被告：许金枝，男，1985年10月10日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。 原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心(下称“民生信用卡中心”)与被告许金枝信用卡纠纷一案，本院于2019年8月8日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告民生信用卡中心的委托诉讼代理人王茶英到庭参加诉讼,被告许金枝经本院公告送达传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 民生信用卡中心向本院提出诉讼请求：1.判令许金枝立即向民生信用卡中心偿还信用卡欠款本金438264.56元，并按合同约定标准支付自2018年10月22日起至实际还款之日止的违约金（费用）（暂计至2019年5月25日违约金（费用）为115085.32元）；2.判令许金枝向民生信用卡中心支付民生信用卡中心为实现本案债权所支出的律师代理费3800元；3.判令许金枝向民生信用卡中心支付民生信用卡中心为实现本案债权所支出的公告费600元；4.本案诉讼费用由许金枝承担。 事实与理由：2013年7月9日，许金枝向民生信用卡中心申领《民生通宝分期白金信用卡》，同时向民生信用卡中心递交了《民生通宝分期白金信用卡申请表》，并与民生信用卡中心签订《民生通宝分期信用卡领用合约》。后民生信用卡中心向许金枝核发授信额度为44万元，卡号为62×××34的信用卡。许金枝于2013年7月31日激活使用该卡片。2016年6月1日许金枝续卡卡号不变，2016年6月12日许金枝激活续卡继续使用。但许金枝在使用该卡片期间，未能按约定及时履行还款义务，截止2019年5月25日，许金枝使用该卡片结欠本金438264.56元，违约金（费用）合计115085.32元。民生信用卡中心、许金枝双方通过信用卡确认的借贷关系合法、有效，许金枝持卡消费后，理应依约还款，但许金枝持卡消费后多次产生逾期还款情形至今，民生信用卡中心多次催收，但均催收无果，故诉至法院，提出上述诉讼请求。 许金枝未作答辩，也未在举证期限内提供证据。 民生信用卡中心围绕诉讼请求依法提交了证据。本院审查认为，许金枝经本院合法传唤未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。民生信用卡中心提交的证据，其来源合法，内容真实，彼此间能相互印证，可证明民生信用卡中心、许金枝的主体资格、信用卡领用约定的情况及许金枝透支的数额等事实，具有证据资格和证明效力，本院均予认定并在卷佐证。对上述证据所反映出与本案有关的事实，本院亦予确认。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2013年7月9日，许金枝向民生银行信用卡中心申办信用卡，填写了《民生通宝分期白金信用卡申请表》，并签署《民生通宝分期信用卡领用合约》，约定：信用卡额度为15万元；民生通宝分期信用卡核发后，持卡人应在激活后的第一个最后还款日前支付首年年费，此后每年年费均列入当年首个账单期的应缴款内，持卡人不得以任何事由要求减免或退还已记账年费；信用卡年费为600元，刷卡消费手续费每日0.042％；滞纳金的收费标准为最低还款额未偿还部分的5%，最低10元。如持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额（上期最后还款额未还部分的100%＋超限部分100%＋信用额度内其他未还消费款及预借现金的10%＋其他全部应付款项的100%）时，除应支付相关手续费之外，还应支付滞纳金。持卡人未能及时足额偿还的，有权从持卡人在民生银行任何营业机构开立的账户中自行扣收，或者处置民生银行保管或持有的持卡人的资产并以处置所得受偿，或将本行对持卡人负有的债务进行抵销，并可依法采取其他催收措施及行使调整额度、收回卡片等权利，由于民生银行行使权利而引起的费用和损失由持卡人承担。持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：自记账日起逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；自记账日起逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还；持卡人超过最后还款日未偿还透支款项的，有权向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，亦有权要求持卡人全额偿还所欠款项。持卡人应承担民生信用卡中心因催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及为实现债权所产生的其他费用）。民生信用中心对本合约进行修改或增减／变更服务内容、方式、收费项目及／或费率标准，自公布之日起45个自然日后生效。持卡人有权在公告期内选择是否同意本合约的变更内容。持卡人如对本合约变更有异议，应提前终止使用信用卡，并按照规定办理销户手续。公告期届满，持卡人未办理销户手续的，视为同意本合约的变更内容。民生信用卡中心公布的，在持卡人申请以及用卡期间持续有效的公告（包括申请人签署领用合约之前以及之后发布的），均同样使用与持卡人。如公告与申请人签署之领用合约以及章程不一致的，以公告为准。民生信用卡中心与持卡人在履行本合约中发生的争议，由双方协商解决，协商解决不成提起诉讼的，由合约签订地人民法院管辖等。合约签订后，民生信用卡中心依约向许金枝发放卡号为62×××34的信用卡。许金枝于2013年7月31日激活使用该卡片。2016年6月1日许金枝续卡卡号不变，2016年6月12日许金枝激活续卡继续使用。2016年11月15日，民生信用卡中心发布公告，自2017年1月1日起取消“滞纳金”的收费项目，对于每月最后还款日前未还清当期最低还款额或延误还款的客户收取“违约金”，其收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低10元。2018年4月3日，民生信用卡中心将许金枝的该信用卡额度永久调整为44万元。截至2019年5月25日止，许金枝使用该卡片透支本金438264.56元，违约金（费用）合计115085.32元。因索款无着，民生信用卡中心于2019年8月8日诉来本院，请求处理。 另查明，民生信用卡中心因实现本案债权于2019年8月7日而支出律师代理费3800元。民生信用卡中心因实现本案债权于2019年9月11日支出公告费600元。许金枝于2019年8月1日偿还本金100元（在诉讼请求中未扣除），于2019年10月1日偿还本金50元，于2019年11月1日偿还本金30元，于2020年1月1日偿还本金50元，于2020年3月1日偿还本金80元，共计偿还本金310元。对抵后，截至2020年3月17日止，许金枝因信用卡消费透支尚欠本金为437954.56元。 本院认为，涉案《民生通宝分期信用卡领用合约》，当事人缔约主体适格，意思表示真实，内容未违反法律法规之强制性规定，应认定合法有效。双方均应严格按照合同约定的内容，履行合同义务。民生信用卡中心依约向许金枝履行了发放信用卡的义务，其合法权益应受法律保护。许金枝在信用卡消费透支后，未能在约定的还款日前及时偿还透支款项，已构成违约，应向民生信用卡中心归还尚欠透支款本息并承担逾期还款的违约责任，同时应按合约约定承担民生信用卡中心为此支出的律师费及公告费。许金枝于2019年8月1日至2020年3月3月1日间偿还本金计310元应予扣减，因此，许金枝承担偿还的信用卡消费透支欠款本金，应以本院认定的438264.56元-310元=437954.56元为准。民生信用卡中心请求的违约金（费用）应以欠款本金为基数分段计算，但总计不得超过按年利率24%计算的金额，超过部分应予以扣减。综上，民生信用卡中心合理的诉讼请求，予以支持，不合理的诉讼请求，依法予以驳回。许金枝经本院公告送达传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、许金枝应在本判决生效之日起十日内偿还给中国民生银行股份有限公司信用卡中心民生通宝分期白金信用卡欠款本金437954.56元并支付相应的违约金（费用）{违约金（费用）计算办法：暂计至2019年5月25日违约金(费用）为115085.32元[该已结算的违约金（费用）如有超过年利率24%的部分应予以扣减]；自2019年5月26日起以本金438264.56元为基数计算至2019年7月31日，自2019年8月1日起以本金438164.56元为基数计算至2019年9月30日，自2019年10月1日起以本金438114.56元为基数计算至2019年10月31日，自2019年11月1日起以本金438084.56元为基数计算至2019年12月30日，自2020年1月1日起以本金438034.56元为基数计算至2020年2月29日，自2020年3月1日起以本金437954.56为基数计算至还清欠款之日止，均按《民生通宝分期信用卡领用合约》约定的利率及计息方式计算，以上违约金（费用）总计不超过年利率24%}； 二、许金枝应在本判决生效之日起十日内支付给中国民生银行股份有限公司信用卡中心因本案支出的律师费3800元。 三、许金枝应在本判决生效之日起十日内支付给中国民生银行股份有限公司信用卡中心因本案支出的公告费600元。 四、驳回中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。 如果未按本判决书指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费9371元，由中国民生银行股份有限公司信用卡中心负担569元，由许金枝负担8802元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 长  郭德粦 人民陪审员  翁淑香 人民陪审员  陈明霞 二〇二〇年三月二十六日 书 记 员  黄丽蓉 附：1.引用的主要法律条文内容 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。 2.执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。