甘肃省灵台县人民法院民事判决书（2019）甘0822民初1848号原告：中国农业银行股份有限公司灵台县支行，统一社会信用代码：916208222259400284。负责人：张某张某张某。委托诉讼代理人：曹某曹某曹某。委托诉讼代理人：马某马某马某，甘肃陇正律师事务所律师。被告：鲁某鲁某鲁某，甘肃省泾川县人，住平凉市，住平凉市，住平凉市。被告：杨某杨某杨某，甘肃省泾川县人，住泾川县，住泾川县，住泾川县。原告中国农业银行股份有限公司灵台县支行（以下简称灵台农行）与被告鲁某鲁某鲁某、杨某杨某杨某借款合同纠纷一案，本院于2019年12月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告灵台农行委托诉讼代理人曹某曹某曹某、马某马某马某、被告鲁某鲁某鲁某、杨某杨某杨某均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。灵台农行向本院提出诉讼请求：1.判决鲁某鲁某鲁某、杨某杨某杨某共同偿还借款本金1998862.39元，利息、罚息等111205.98元，共计2110068.37元。并按合同约定支付利息到贷款实际清偿之日；2.判决对鲁某鲁某鲁某、杨某杨某杨某抵押的位于灵台县溪河商厦三楼（灵房字第0601110号、灵国用（2008）第A15号）房屋及对应的土地使用权享有抵押权，并有权在拍卖、变卖价款范围内优先受偿；3.诉讼费、律师费由鲁某鲁某鲁某、杨某杨某杨某全部承担。庭审中变更第1项诉讼请求为：请求依法判决鲁某鲁某鲁某、杨某杨某杨某偿还借款本金1998862.39元，截止2020年3月25日利息176341.45元，本息合计2175203.84元。事实与理由：鲁某鲁某鲁某与杨某杨某杨某系夫妻关系。因鲁某鲁某鲁某、杨某杨某杨某共同经营的灵台县华泰广告有限责任公司需要采购广告设施，鲁某鲁某鲁某于2016年4月6日向灵台农行申请借款210万元。经灵台农行审批同意后，双方于2016年6月24日签订《最高额担保个人借款合同》。约定自2016年6月24日至2019年6月23日期间，鲁某鲁某鲁某可在200万元的借款额度内向灵台农行申请循环借款，单笔借款期限最长不超过1年，按季结息；并约定借款人未按合同约定归还借款本金的，贷款人对逾期借款自逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计算逾期利息，借期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利，至本息清偿为止。合同同时约定，鲁某鲁某鲁某自愿以其所有的位于灵台县溪河商厦三楼房屋及土地使用权为以上借款提供最高额抵押担保，保证范围为借款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金及实现债权及担保物权的一切费用。担保债务最高额为260万元。2016年6月23日，鲁某鲁某鲁某在灵台县国土资源局就上述借款为灵台农行办理了抵押权登记。合同签订后，灵台农行于2016年6月24日向鲁某鲁某鲁某发放贷款200万元，2018年6月以前鲁某鲁某鲁某循环借款能够按期正常还本付息。2018年6月27日鲁某鲁某鲁某向灵台农行申请借款130万元，2018年8月6日申请借款70万元，执行利率6.3075%，用途为经营周转。现上述两笔借款均已到期，鲁某鲁某鲁某仅偿还了70万元借款中的1137.61元和部分借款利息，其余本息至今未还。截止2020年3月25日开庭之日尚欠借款本金1998862.39元，利息176341.45元，本息合计2175203.84元。鲁某鲁某鲁某未作书面答辩。当庭辩称，灵台农行所述贷款时间、本金、抵押事实均属实；和灵台农行的借款合同是自己和灵台农行签订的；对灵台农行所述的利息有异议，称其已将利息清偿至2018年年底。抵押的房产虽在自己名下，但也有共有人杨某杨某杨某的一部分，灵台农行可以将抵押房产中属于自己的部分拍卖变现清偿借款。杨某杨某杨某未作书面答辩。当庭辩称，对鲁某鲁某鲁某借款的事实不清楚，自己不是共同借款人；当时只是作为抵押财产的共有人在抵押担保合同上签字确认，且灵台农行履行催款义务时从未向自己发放过逾期催收通知书和贷款到期通知书，因此灵台农行将自己列为借款合同案件的被告主体不适格。灵台农行围绕诉讼请求，提交了以下证据：1.鲁某鲁某鲁某、杨某杨某杨某身份信息复印件一组，共5页，证明：（1）被告主体资料真实、完善的事实；（2）鲁某鲁某鲁某、杨某杨某杨某系夫妻关系，本案借款发生在二人夫妻关系存续期间的事实。2.灵台县华泰广告有限责任公司营业执照、公司章程、股东会议决议、董事会决议各一份，共8页，复印件，证明：（1）灵台县华泰广告有限责任公司系鲁某鲁某鲁某、杨某杨某杨某共同出资并共同经营；（2）鲁某鲁某鲁某向灵台农行借款的用途为周转二人共同经营的公司广告设施，杨某杨某杨某对此知情且同意借款的事实。3.借款申请书、用款申请及贷款用途声明、个人信贷业务申请表各一份，共3页，复印件，证明：鲁某鲁某鲁某因购买广告设施预向灵台农行申请贷款210万元，杨某杨某杨某作为配偶签字认可的事实。4.个人信贷业务申请表担保情况附表、抵押担保承诺书、房权证灵房字第0601110号、灵国用（2008）第A15号房屋证书各一份，共7页，复印件，证明：（1）灵台县溪河商厦三楼房屋所有权人及该房屋的土地使用权人均系鲁某鲁某鲁某的事实；（2）鲁某鲁某鲁某自愿用其所有的上述房地产作为抵押物，为其向灵台农行申请的210万元贷款提供抵押担保的事实；（3）杨某杨某杨某对抵押担保知情且同意的事实。5.抵押物价值评估报告、房地产评估委托书、房地产预评报告及评估函各一份，共18页，复印件，证明：鲁某鲁某鲁某向灵台农行抵押的房权证灵房字第XXXX号的房权证灵房字第XXXX号的房权证灵房字第XXXX号、灵国用（2008）第A15号房屋经评估，价值为350万元的事实。6.灵房他证灵台县字第20160291号他项权证、灵他项（2016）第A145号他项权证各一份，共2页，复印件，证明：2016年6月23日，鲁某鲁某鲁某在灵台县房地产管理局和灵台县国土资源局就案涉抵押房屋为灵台农行办理抵押登记的事实。7.最高额担保个人借款合同、房地产抵押物清单一组，共11页，复印件，证明：2016年6月24日，灵台农行与鲁某鲁某鲁某签订《最高额担保个人借款合同》，约定自2016年6月24日至2019年6月23日期间，鲁某鲁某鲁某可在200万元的借款额度内向灵台农行申请循环借款，单笔借款期限最长不超过1年，按季结息，利率以每笔借款发放日对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之贰点贰肆贰伍后确定，具体浮动幅度/加减点以借款人借款时形成的贷款人业务系统记录为准；并约定鲁某鲁某鲁某未按合同约定归还借款本金的,灵台农行对逾期借款自逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息至本息清偿为止,合同同时约定鲁某鲁某鲁某自愿以其所有的位于灵台县溪河商厦三楼房屋及土地使用权为上述借款提供最高额抵押担保,保证范围为借款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、律师费等为实现债权及担保物权的一切费用，担保债务最高额为260万元的事实。8.个人贷款资金支付授权委托书、贷款发放通知单各一份，共2页，复印件，证明：（1）2016年6月24日，灵台农行经审批后，同意向鲁某鲁某鲁某提供贷款，并将200万元贷款发放至鲁某鲁某鲁某指定打款账户的事实；（2）本笔贷款期限自2016年6月24日至2017年6月23日，按季结息，结息日为每月20日，正常执行年利率6.7425%，逾期执行年利率10.11375%的事实。9.最高额担保个人借款合同申请书、个人贷款资金支付授权委托书、贷款发放通知单各一份，共3页，复印件，证明：（1）2018年6月25日，鲁某鲁某鲁某向灵台农行申请自助循环贷款130万元，灵台农行于2018年6月27日经审批后将130万元贷款发放至鲁某鲁某鲁某指定打款账户的事实；（2）本笔贷款期限自2018年6月27日至2019年5月26日，按季结息，结息日为每月20日，正常执行年利率6.3075%，逾期执行年利率8.8305%的事实。10.最高额担保个人借款合同申请书、贷款发放通知单各一份，共3页，复印件，证明：（1）2018年8月6日，鲁某鲁某鲁某向灵台农行申请自助循环贷款70万元，灵台农行于2018年8月9日经审批后将70万元贷款发放至鲁某鲁某鲁某指定打款账户的事实；（2）本笔贷款期限自2018年8月9日至2019年6月8日，按季结息，结息日为每月20日，正常执行年利率6.3075%，逾期执行年利率9.46125%的事实。11.贷款到期通知书两份，共2页，复印件，证明：灵台农行在上述130万元和70万元借款到期前向鲁某鲁某鲁某通知还款的事实。12.债务逾期催收通知书两份，共2页，复印件，证明：截至2019年6月19日，鲁某鲁某鲁某在上述130万元和70万元贷款均到期的情况下，仍下欠灵台农行借款本金200万元，利息25072.32元未还，鲁某鲁某鲁某签字确认的事实。13.中国农业银行业务凭证五份，共5页，复印件，证明：（1）灵台农行在借款合同期内于2018年6月27日、2018年8月9日向鲁某鲁某鲁某分别发放自助循环借款130万元、70万元的事实；（2）截止2019年11月18日，鲁某鲁某鲁某共下欠灵台农行借款本金1998862.39元、利息25072.32元、逾期利息（罚息）85067.18元、复利1066.48元，总计2110068.37元的事实。14.业务凭证2份，以证明截止2020年3月25日，鲁某鲁某鲁某共下欠灵台农行借款本金1998862.39元、利息25072.32元、逾期利息（罚息）149393.44元、复利1875.69元，总计2175203.84元的事实。本院组织当事人进行了质证。经质证，鲁某鲁某鲁某、杨某杨某杨某对灵台农行提交的证据无异议。经审查，上述证据形式来源合法、内容客观真实，能够相互印证，形成完整的证据链，客观的反映本案事实，应予采信。鲁某鲁某鲁某、杨某杨某杨某未向法庭提交证据。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据以上认定的证据，结合当事人的起诉、答辩、当庭陈述，确定本案事实如下：鲁某鲁某鲁某、杨某杨某杨某在夫妻关系存续期间，共同出资设立灵台县华泰广告有限责任公司，经营广告设计制作等业务。2016年4月6日，鲁某鲁某鲁某向灵台农行申请购买广告设施贷款210万元。灵台农行经审查后，于2016年6月24日，灵台农行与鲁某鲁某鲁某、杨某杨某杨某签订《最高额担保个人借款合同》，鲁某鲁某鲁某作为借款人、抵押人，杨某杨某杨某作为共同抵押人在该合同上签字确认。合同约定自2016年6月24日至2019年6月23日期间，鲁某鲁某鲁某可在200万元的借款额度内向灵台农行申请循环借款，该笔贷款以鲁某鲁某鲁某名下位于灵台县溪河商厦三楼房屋（灵房字第0601110号、灵国用（2008）第A15号）及土地使用权作为抵押担保，担保债务最高额为260万元。灵台农行和鲁某鲁某鲁某于2016年6月23日办理了抵押权登记。借款合同签订后，灵台农行于2016年6月24日向鲁某鲁某鲁某发放贷款200万元。该笔循环贷款到期后鲁某鲁某鲁某按期正常还本付息。2018年6月25日鲁某鲁某鲁某向灵台农行申请借款130万，灵台农行于2018年6月27日向鲁某鲁某鲁某发放贷款130万元；2018年8月6日鲁某鲁某鲁某向灵台农行申请借款70万元，灵台农行于2018年8月9日向鲁某鲁某鲁某发放贷款70万元。该两笔借款执行年利率6.3075%。贷款到期后，灵台农行分别于2019年5月5日、2019年5月15日、2019年6月19日向鲁某鲁某鲁某进行了催收。鲁某鲁某鲁某偿还了70万元借款中的本金1137.61元和部分借款利息。截止2020年3月25日，鲁某鲁某鲁某尚欠灵台农行借款本金1998862.39元，利息176341.45元，本息合计2175203.84元。本院认为，灵台农行与鲁某鲁某鲁某、杨某杨某杨某签订的《最高额担保个人借款合同》系当事人真实意思的表示，不违反法律规定，双方依据合同形成的借款、抵押担保法律关系合法有效，受法律保护。借款到期后，鲁某鲁某鲁某未按合同约定全额归还借款本息，属违约行为，应当依法承担民事责任，继续履行还款义务。灵台农行请求鲁某鲁某鲁某偿还借款1998862.39元，清偿利息176341.45符合合同约定和法律规定，本院予以支持。因合同载明的借款人为鲁某鲁某鲁某，灵台农行请求杨某杨某杨某作为借款人偿还贷款本息的请求，违反合同相对性原则，本院不予支持。灵台农行请求对鲁某鲁某鲁某、杨某杨某杨某抵押的财产享有优先受偿权符合合同约定及法律规定，本院予以支持。灵台农行主张利息按照合同约定计算至贷款实际清偿之日的请求不明确，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十八条、第四十一条、第四十二、第四十六条、第五十三条之规定，判决如下：一、鲁某鲁某鲁某归还中国农业银行股份有限公司灵台县支行借款本金1998862.39元、利息176341.45元（算止2020年3月25日），本息合计2175203.84元；二、中国农业银行股份有限公司灵台县支行对鲁某鲁某鲁某、杨某杨某杨某共同用于抵押的灵台县溪河商厦三楼房屋及土地使用权享有优先受偿权；三、驳回中国农业银行股份有限公司灵台县支行的其他诉讼请求。上述执行内容，限判决书生效后1个月内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费23680元，减半收取11840元，由鲁某鲁某鲁某负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于甘肃省平凉市中级人民法院。审 判 员 张 炜 二〇二〇年三月二十七日法官助理 王海霞书 记 员 熊海龙