广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0111民初34691号原告：中国农业银行股份有限公司广州白云支行，营业场所广东省广州市白云区机场路春暖花园K座。负责人：郑晓忠，担任行长。委托诉讼代理人：范嘉雯，广东拓孚创展律师事务所律师。委托诉讼代理人：范丽兰，广东拓孚创展律师事务所律师。被告：沈振裕，男，1983年3月5日出生，汉族，身份证住址广东省广州市白云区，被告：付小奉，女，1990年8月13日出生，汉族，身份证住址重庆市江津区，原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行诉被告沈振裕、付小奉金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月24日立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行的委托诉讼代理人范丽兰到庭参加了诉讼，被告沈振裕、付小奉因下落不明，经本院公告送达民事起诉状及开庭传票，逾期无到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行提出诉讼请求：1.两被告共同向原告清偿欠款本金165000元及利息、分期手续费、逾期还款违约金[利息按欠款本息万分之五按日计算，手续费一期按450元计算，逾期还款违约金按最低还款额未还部分5%按月计算；暂计至2019年9月14日，利息为327.46元、手续费为1799.54元、逾期还款违约金为704.07元；自2019年9月15日起，按前述标准计算，利息、逾期还款违约金计至被告清偿欠款之日止；分期手续费计至60期满]。事实和理由：2018年11月27日，被告向原告申领金穗贷记卡（卡号为：62×××93）。同日，原、被告签署《中国农业银行股份有限公司广东省分行“乐分易”分期业务申请表》，向原告申请“乐分易”专项分期额度，金额为30万元，分期期数为60期，分期手续费率为15%，分期手续费收取方式为分期收取，分期资金使用方式为受托支付。《中国农业银行信用卡“乐分易”分期业务细则》第一条约定：《申请表》未填写或者填写的分期资金金额、分期期数、分期手续费等与支付凭证或申请人签名确认的POS签购单上记载的信息不一致时，以支付凭证或POS签购单记载的为准；第五条约定：每期应还分期资金及应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额，申请人在贷记卡当期账单日到期还款日前全额归还账单列明的“本期全部应还款项”，但其应还分期资金可享受免息待遇，否则申请人应按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款支付利息、逾期还款违约金和其他相关费用（领用合约第4.1条约定：透支利率为日利率万分之五；第4.3条约定：逾期还款违约金按最低还款额未还部分的5%计收）；第十一条约定申请人出现未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、逾期还款违约金及其他相关费用中的任何一项违约事件时，银行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度；若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金计入贷记卡当期账单最低还款额，并视申请人还款情况收取由此产生的利息、复利、逾期还款违约金、分期手续费、损害赔偿金以及包括但不限于诉讼费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用等。之后，原告审批通过授予被告沈振裕额度为180000元，并将该款项一次性发放至被告沈振裕指定的收款人账户，但被告在收到原告信用卡贷款后长期不还，截止至2019年9月14日尚欠信用卡贷款本金165000元、利息327.46元、手续费1799.54元、逾期还款违约金704.07元未予清偿。另被告付小奉出具共同还款承诺书，承诺与被告沈振裕共同承担还款义务，现为维护原告的合法权益，特诉请法院判如所请。被告沈振裕无答辩。被告付小奉无答辩。本院经审理认定事实如下：2018年11月27日，被告沈振裕向原告提交中国农业银行金穗贷记卡申请表，办理贷记卡。该申请表背面所附《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》载明：透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收，透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），下限为日利率的0.7%，甲方按月计收复利（4.1条）。乙方未按期偿还全部应还款项的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金（4.3条）等。同日，两被告向原告提交《中国农业银行股份有限公司广东省分行“乐分易”分期业务申请表》办理“乐分易”分期业务。根据该申请表背面所附业务细则载明：《申请表》未填写或者填写的分期资金金额、分期期数、分期手续费等与支付凭证或申请人签名确认的POS签购单上记载的信息不一致时，以支付凭证或POS签购单记载的为准（第一条）。“乐分易”分期成功后，不论持卡人是否已使用资金，均须按信用卡对账单所显示金额按月偿还“乐分易”分期资金并支付分期手续费。每期应还分期资金及应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额，申请人在贷记卡当期账单日到期还款日前全额归还账单列明的“本期全部应还款项”，当期应还分期资金可享受免息待遇，否则申请人应按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款支付利息、逾期还款违约金和其他相关费用（第五条）。申请人出现未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、逾期还款违约金及其他相关费用中的任何一项违约事件时，银行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度（第十一条第1款）；若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金计入贷记卡当期账单最低还款额，并视申请人还款情况收取由此产生的利息、复利、逾期还款违约金、分期手续费、损害赔偿金以及包括但不限于诉讼费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用（第十一条第2款）等。同日，被告付小奉向原告出具共同还款责任承诺书，知悉并同意被告沈振裕办理“乐分易”分期付款业务，无条件对被告沈振裕的债务承担共同还款责任。上述合同签订后，原告于2018年12月24日向被告指定的账户汇入款项180000元。2019年1月24日起，原告按月从被告的信用卡账户62×××93账户扣收“乐分易”贷款及15%的手续费。被告于2019年5月起开始存在未足额清偿借款及手续费的情况，截止至2019年9月14日，被告尚欠信用卡分期本金165000元、逾期手续费1799.54元、透支利息32746元、逾期还款违约金704.07元未予清偿。现原告认为两被告迟延归还信用卡分期款项，已经构成违约，诉至本院。另查：两被告于2013年7月23日缔结婚姻关系。因两被告下落不明，本院于2019年11月27日以公告方式向两被告送达民事起诉状及开庭传票，公告期为60日。以上事实，有《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行股份有限公司广东省分行“乐分易”分期业务申请表》、《中国农业银行股份有限公司广东省分行“乐分易”分期业务细则》、共同还款承诺书、结婚证、业务凭证、交易流水、欠款汇总表及当事人陈述等证据证实。本院认为：两被告向原告提交《中国农业银行股份有限公司广东省分行“乐分易”分期业务申请表》属其真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，内容合法有效，两被告均应恪守履行。原告在《中国农业银行股份有限公司广东省分行“乐分易”分期业务申请表》提交后，通过审批同意被告沈振裕办理信用卡“乐分易”业务并向其发放了信用卡额度贷款180000元，履行了合同义务，其合法权益应予保护。根据原告提供的交易流水及欠款汇总表显示：被告沈振裕于2019年5月起出现未足额清偿贷款本金及手续费的情况。根据《中国农业银行股份有限公司广东省分行“乐分易”分期业务细则》约定，被告未按期归还贷款本金及手续费，原告有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度并把全部未偿还分期资金计入贷记卡当期账单最低还款额，并视申请人还款情况收取由此产生的利息、复利、逾期还款违约金、分期手续费、损害赔偿金以及包括但不限于诉讼费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用。《人民币利率管理规定》第二十一条规定：“中长期贷款（期限在一年以上）利率实行一年一定。贷款（包括贷款合同生效日起一年内应分笔拨付的所有资金）根据贷款合同确定的期限，按贷款合同生效日相应档次的法定贷款利率计息，每满一年后（分笔拨付的以第一笔贷款的发放日为准），再按当时相应档次的法定贷款利率确定下一年度利率。中长期贷款按季结息，每季度末月二十日为结息日。对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。”第二十五条规定：“逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。对贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月）计收复利。如同一笔贷款既逾期又挤占挪用，应择其重，不能并处。”《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》约定计收透支利息、复利符合上述规定，本院予以确认。被告沈振裕逾期清偿信用卡分期贷款本息的行为已经构成违约，原告要求收回贷记卡分期额度具有合同及法律依据，本院予以支持。被告沈振裕应当向原告清偿尚欠全部信用卡分期贷款本金165000元及手续费（总额为27000元，应当扣除已经支付的部分）。另《中华人民共和国合同法》第九十六条规定：“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。”被告沈振裕因下落不明，经本院公告送达民事起诉状及开庭传票，公告期满之日（2020年1月26日）即为解除合同通知送达之日，即信用卡分期额度到期之日。信用卡分期额度到期前，被告沈振裕应当清偿的透支利息、复利、还款违约金可按照《中国农业银行股份有限公司广东省分行“乐分易”分期业务细则》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》的约定计算。信用卡分期额度到期后，透支利息则应当以尚欠信用卡分期贷款本金165000元为基数，按照《中国农业银行股份有限公司广东省分行“乐分易”分期业务细则》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》约定的透支利率计算至上述款项实际清偿之日止。还款违约金则根据公平合理原则，酌定以尚欠信用卡贷款本金165000元为基数，按照年利率6%的标准计算至上述款项实际清偿之日止。被告付小奉向原告出具共同还款责任承诺书，承诺对被告沈振裕所负债务承担共同还款责任，现原告要求其与被告沈振裕共同承担信用卡分期贷款的清偿责任于法有据，本院予以支持。两被告因下落不明，经本院公告送达民事起诉状及开庭传票，逾期无到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十六条、第九十八条、第一百零七条、第一百一十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，参照《人民币利率管理规定》第二十一条、第二十五条之规定，判决如下：一、于本判决生效之日起五日内，沈振裕、付小奉共同向中国农业银行股份有限公司广州白云支行清偿信用卡“乐分易”贷款本金165000元及手续费（手续费总额为27000元，应扣除已经支付的部分）；二、于本判决生效之日起五日内，沈振裕、付小奉共同向中国农业银行股份有限公司广州白云支行支付2020年1月26日前的信用卡透支利息、还款违约金（利息、还款违约金按照《中国农业银行股份有限公司广东省分行“乐分易”分期业务细则》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》约定的利率标准计算）；三、于本判决生效之日起五日内，沈振裕、付小奉共同向中国银行股份有限公司广州白云支行支付2020年1月27日起的信用卡透支利息及还款违约金（透支利息以尚欠信用卡分期贷款本金165000元为基数，按照《中国农业银行股份有限公司广东省分行“乐分易”分期业务细则》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》约定的透支利率计算至上述贷款本金实际清偿之日止；还款违约金以尚欠信用卡贷款本金165000元为基数，按照年利率6%的标准计算至上述款项实际清偿之日止）；四、驳回中国农业银行股份有限公司广州白云支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3656元、财产保全费1359.16元，由沈振裕、付小奉共同负担。沈振裕、付小奉于本民事判决生效之日起五日内向本院交纳案件受理费3656元、财产保全费1359.16元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 长  邓汝辉人民陪审员  黄志华人民陪审员  柏 松二〇二〇年三月二十七日书 记 员  李凤钏