福建省漳州市龙文区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0603民初14号 原告：福建漳州农村商业银行股份有限公司郭坑支行，住所地福建省漳州市龙文区郭坑镇郭坑村工农路120-122-124号，统一社会信用代码91350603665071989T。 负责人：韩顺财，该支行行长。 委托诉讼代理人：朱晓阳，男，该支行职员。 委托诉讼代理人：方婧，女，该支行职员。 被告：阮开昌，男，1962年11月1日出生，汉族，住福建省漳州市龙文区。 被告：张玉珍，女，1967年1月2日出生，汉族，住福建省漳州市龙文区。 被告：林志宏，男，1961年8月30日出生，汉族，住福建省漳州市龙文区。 原告福建漳州农村商业银行股份有限公司郭坑支行（以下简称：农商银行郭坑支行）与被告阮开昌、张玉珍、林志宏金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商银行郭坑支行的委托诉讼代理人朱晓阳，被告阮开昌到庭参加诉讼。被告张玉珍、林志宏经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商银行郭坑支行向本院提出诉讼请求：1、判令阮开昌、张玉珍偿还结欠贷款本金19760.12元及自2019年9月22日起至还清款项之日止按普惠金融卡章程第五章约定计收利息、违约金等；2、判令林志宏对上述债务承担连带清偿责任。3、诉讼费用由阮开昌、张玉珍、林志宏负担。诉讼过程中，农商银行郭坑支行变更第一项诉讼请求为：判令阮开昌、张玉珍偿还结欠贷款本金10942.89元及自2020年2月22日起至还清款项之日止按普惠金融卡章程第五章约定计收利息、违约金等。事实和理由：2015年8月10日，阮开昌向农商银行郭坑支行申请办理福建农商银行普惠金融卡，并填写了福万通普惠金融卡申请表，申请额度为50000元，张玉珍作为共同借款人，林志宏作为保证人。经审批后，农商银行郭坑支行给予其额度为50000元，期限3年，消费透支年利率12.6%，开户日期为2015年8月12日，卡号为62×××01。农商银行郭坑支行于2015年8月12日与阮开昌、张玉珍、林志宏签订编号为ＢＺＨＴ90802201500238的最高额保证合同，合同约定自2015年8月12日起至2018年8月11日止，林志宏为阮开昌使用福万通普惠金融卡形成的债务提供担保，担保的债权本金最高余额为50000元。同时农商银行郭坑支行开通了阮开昌福万通普惠金融卡业务。现该笔贷款已经逾期。截止2020年2月21日，阮开昌结欠农商银行郭坑支行贷款本金10942.89元。为此，农商银行郭坑支行提起诉讼。 阮开昌对农商银行郭坑支行主张的诉讼请求及事实理由均无异议。 张玉珍、林志宏未做答辩。 农商银行郭坑支行为证明其主张提交了如下证据：福万通普惠金融卡申请表、普惠金融卡用卡声明书、普惠金融卡账户余额查询、交易明细表、最高额保证合同、补充协议书、账户余额查询。经质证，阮开昌对上述证据的三性均无异议。 本院认为张玉珍、林志宏经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，依法视为放弃答辩、举证、质证的权利。经庭审审查，农商银行郭坑支行所举证据经与原件核对无误，且与本案待证事实之间存在关联性，具有证明本案事实的证明力，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人庭审陈述及经审查认定的证据，本院对本案事实作如下认定： 2015年8月10日，阮开昌向农商银行郭坑支行申请办理普惠金融卡，并填写了《福万通普惠金融卡申请表》，申请额度为50000元。阮开昌在《福万通普惠金融卡申请表》的申请人签名栏上签名确认，申请人声明载明：1、以上填写内容及所附资料完全属实，本人承担因填写不实或资料失实所引致的一切法律责任。2、本人同意贵社（行）将本人的信息提供给有关征信机构，并同意贵社（行）向金融信用信息基础数据库或有关单位、部门及个人查询本人的信用状况。3、本人已仔细阅读后面的《福建省农村信用社（农商行）福万通普惠金融卡领用合约》的全部内容，自愿签署并依约履行该合约。同时阮开昌抄录：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》规定：乙方（指农商银行郭坑支行，下同）核准发给甲方（指阮开昌，下同）福万通普惠金融卡后，甲方应按照依法的规定缴纳年费，年费标准按照《福建省农村信用合作联社福万通普惠金融卡收费标准》规定执行；福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息；甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金；乙方对甲方福万通普惠金融卡贷记账户的溢缴款和电子现金账户中的存款不计付利息；甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还；乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生其它费用），均为甲方承担等条款。《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡收费标准》载明：滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计收，最低5元。《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》规定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期；各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息，计息利率由各行社在监管部门及省联社规定的范围内、依据实际情况自行设定；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息；持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金；持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金本金或转账交易本金、利息、费用的顺序依次偿还。 2015年8月12日，阮开昌作为持卡人、张玉珍作为共同借款人、林志宏作为保证人，共同向农商银行郭坑支行出具一份普惠金融卡用款声明书。同日，阮开昌、张玉珍、林志宏与农商银行郭坑支行签订《最高额保证合同》，约定林志宏作为保证人自愿为农商银行郭坑支行自2015年8月12日起至2018年8月11日止与阮开昌办理约定的各类业务所形成的债权提供担保，担保的债权本金最高余额50000元；保证范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用；保证方式为连带责任保证；保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年等内容。同日，农商银行郭坑支行与阮开昌、张玉珍、林志宏签订一份《补充协议书》，就履行前述合同可能产生的民事诉讼的诉讼文书送达地址进行确认。张玉珍作为共同借款人在该合同及补充协议上签名。 2015年8月12日，农商银行郭坑支行通过审核后向阮开昌发放了普惠金融卡，信用额度为50000元，期限3年，消费透支年利率12.6%。阮开昌使用该普惠金融卡透支逾期，尚欠农商银行郭坑支行贷款本金10942.89元及利息、违约金（利息、违约金已支付至2020年2月21日）。 本院认为，本案系阮开昌向农商银行郭坑支行申请福万通普惠金融卡，向农商银行郭坑支行借款所产生的金融借款合同纠纷。阮开昌与农商银行郭坑支行建立的金融借款合同关系是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、法规效力性强制性规定，应认定合法有效，双方应当按照约定全面履行自己的义务。阮开昌未依约履行还款义务，已构成违约，依法应当承担违约责任。现农商银行郭坑支行请求阮开昌偿还贷款本金10942.89元，及自2020年2月22日起至还清款项之日止按福建农商银行普惠金融卡章程第五章的约定计收的利息、费用等，合法有据，本院予以支持。张玉珍自愿作为共同借款人与农商银行郭坑支行签订相关合同，农商银行郭坑支行请求张玉珍承担共同还款义务，符合法律规定，本院予以支持。林志宏自愿作为阮开昌借款的连带责任保证人，亦应承担连带清偿责任，故农商银行郭坑支行主张林志宏承担连带清偿责任的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。林志宏承担保证责任后，有权向阮开昌进行追偿。张玉珍、林志宏经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理并判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、阮开昌、张玉珍应于本判决生效之日起十日内归还福建漳州农村商业银行股份有限公司郭坑支行借款本金10942.89元及自2020年2月22日起至还清款项之日止按福建农商银行普惠金融卡章程第五章的约定计算的利息、违约金。 二、林志宏对阮开昌的上述第一项债务承担连带清偿责任；并在承担连带清偿责任后，有权向阮开昌进行追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费74元，适用简易程序减半收取37元，由张玉珍、林志宏、阮开昌共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省漳州市中级人民法院。 审判员  魏志艳 二〇二〇年三月二十七日 书记员  蔡国容 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。