福建省闽清县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0124民初129号 原告：闽清县农村信用合作联社，住所地闽清县梅城镇西门街196号，统一社会信用代码：91350124488415268A。 法定代表人：马昭雄，理事长。 委托诉讼代理人：陈礼煌（系该社的客户经理），男，汉族，1981年11月5日出生，住福建省闽清县。 委托诉讼代理人：夏枫（系该社的风险合规部科员），女，汉族，1996年2月12日出生，住福建省闽清县。 被告：黄拔箱，男，汉族，1990年1月9日出生，住福建省闽清县。 被告：池德锋，男，汉族，1990年1月27日出生，住福建省闽清县。 被告：陈国兴，男，汉族，1989年8月24日出生，住福建省闽清县。 原告闽清县农村信用合作联社（以下简称农信社）与被告黄拔箱、池德锋、陈国兴信用卡纠纷一案，本院于2020年1月3日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农信社的委托诉讼代理人夏枫，被告黄拔箱、池德锋到庭参加诉讼，被告陈国兴经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农信社向本院提出诉讼请求：1．黄拔箱归还普惠金融卡透支借款本息52,939.21元，其中本金48,740.83元、利息3,572.19元、违约金626.19元（利息及违约金由2019年2月23日暂算至2019年12月22日止），此后利息按合同约定0.4‰，违约金按最低还款额的5%算至还清款项之日止；2．池德锋、陈国兴对上述款项承担连带偿还责任；3．黄拔箱、池德锋、陈国兴承担本案的一切诉讼费用。事实与理由：2017年2月17日，农信社与黄拔箱、池德锋、陈国兴签订《福万通普惠金融卡领用合约》《普惠金融卡补充合约》《个人担保声明书》，合同约定：1．农信社向黄拔箱发放额度为50,000元的普惠金融卡一张，普惠金融卡的有效期限为三年，借款日利率0.4‰，按月结息；2．若黄拔箱未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元；3．池德锋、陈国兴为上述借款提供连带保证责任。合同生效后，农信社依约发放普惠金融卡一张，授信额度50,000元。2019年3月开始，黄拔箱未按约定归还利息，经农信社多次催收，黄拔箱拒绝归还本息，池德锋、陈国兴也不履行连带保证责任。 黄拔箱辩称：答辩人向农信社借款50,000元，借款利息之前约定是按月利率0.8‰计算，一个月支付利息600元。答辩人到2019年7月份之前都有按时归还利息，之后因为家庭经济困难，无法偿还借款。至2019年9月份已经逾期2个月，信用社告知答辩人必须本金利息一起归还，答辩人请求分期付款。 池德锋辩称：答辩人是该笔借款的担保人，上面的字是答辩人所签。 陈国兴未作答辩。 农信社围绕诉讼请求提交黄拔箱等人的身份证复印件、福万通普惠金融卡申请表、普惠金融卡补充合约、个人担保声明书、贷记卡担保人履行责任通知函、贷记卡逾期催收通知函、普惠金融卡交易明细等证据材料。因陈国兴未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩和证据材料，视为自愿放弃其诉讼权利。经审查，上述证据，符合证据的真实性、合法性和关联性，予以认定。 根据当事人陈述和有效的证据，本案认定事实如农信社所述。 本院认为：黄拔箱向农信社申请办理了福万通普惠金融卡，并通过该卡使用了银行款项，即进行透支，其与农信社之间形成了以信用卡为表现形式的借款合同关系。该合同是双方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，合同双方当事人均应按照合同的约定履行合同义务。现黄拔箱未在还款期限内偿还所使用的银行款项，该行为已构成违约。故农信社主张黄拔箱归还借款本息、违约金的诉求，予以支持，但是农信社将黄拔箱未支付的年费95.73元计算在违约金之内，应予以扣除，即至2019年12月22日的违约金530.46元。池德锋、陈国兴签署了担保协议，为该笔借款的连带责任保证人，应对黄拔箱的上述债务承担连带保证责任。农信社主张池德锋、陈国兴承担本案连带清偿责任的诉请，予以支持。池德锋、陈国兴在承担连带保证责任后，有权向黄拔箱追偿。陈国兴经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审判。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、黄拔箱于本判决生效之日起十日内偿还闽清县农村信用合作联社借款本金48,740.83元及至2019年12月22日的利息3,572.19元，违约金530.46元，自2019年12月23日起至还清借款之日止按日利率0.4‰计算，违约金按最低还款额未偿还部分的5%计算； 二、池德锋、陈国兴对本判决第一项确定的债务承担连带清偿责任，池德锋、陈国兴承担保证责任后，有权向黄拔箱追偿； 三、驳回闽清县农村信用合作联社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1,123元，减半收取561.5元，由黄拔箱、池德锋、陈国兴负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审判员  黄仁敏 二〇二〇年三月二十日 法官助理林艳婷 书记员林艳婷（兼） 附：1．本案证据目录 农信社提交的证据和证明对象如下： 1．身份证复印件，证明被告的诉讼主体资格。 2．福万通普惠金融卡申请表、普惠金融卡补充合约复印件，证明农信社与黄拔箱之间借款的真实性。 3．个人担保声明书，证明池德锋、陈国兴为黄拔箱向农信社的借款提供连带保证担保的事实。 4．贷记卡逾期催收通知函、贷记卡担保履行责任通知函，证明农信社向黄拔箱、池德锋、陈国兴宣告普惠卡提前到期及催收的事实。 5．普惠金融卡交易明细，证明黄拔箱结欠农信社贷款本金、利息及违约金的事实。 2．本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。