广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0111民初34685号原告：中国农业银行股份有限公司广州白云支行，住所地广州市白云区机场路春暖花园K座。负责人：郑晓忠，行长。委托代理人：钟浩荣，广州金鹏律师事务所律师。委托代理人：倪晓亮，广州金鹏律师事务所律师。被告：黄志强，男，1974年8月19日出生，汉族，住广州市天河区。原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行与被告黄志强金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月24日受理后，依法组成合议庭，适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行委托代理人钟浩荣、倪晓亮到庭参加了诉讼。被告黄志强经本院公告传唤，期满未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行诉称：2018年9月3日，被告填写并签署了金穗信用卡申请表和《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》，向原告申请办理金穗信用卡。同日，被告填写并签署了“乐分易”分期业务申请表和《“乐分易”分期业务细则》，向原告申请分期金额为30万元，分期期数为60期，分期手续费率为16%，分期支付分期手续费，约定的分期资金使用方式为受托支付。根据前述领用合约约定，透支金额从银行记账日计息，透支利率上限为日利率万分之五；未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还需就最低还款额的未偿还部分的5%支付违约金。2018年10月9日，原告审核通过被告的申请，同意给予其乐分易分期金额7万元，期数60期，费率16%，分期收取手续费。同日，被告向原告出具乐分易分期资金用途声明，声明将严格按照乐分易分期用途约定使用款项，将该笔分期资金用于房屋装修。同日，被告向原告出具了支付委托书，确认其向原告申请并不可撤销地委托原告将分期资金7万元划至韦启超名下的账户。2018年10月12日，原告根据被告的委托，将上述分期资金7万元划至韦启超的上述个人账户中。被告使用了分期资金后，出现持续逾期，经原告数次催收后，被告至今仍未清逾期欠款。为维护原告合法权益，请求法院判令：1、被告向原告偿还信用卡本金69914.94元、利息、手续费（含分期手续费）及逾期还款违约金（截至2019年9月14日，利息为579.69元、手续费为560.01元、逾期还款违约金为620.66元；自2019年9月15日起，利息、手续费（含分期手续费）、逾期还款违约金按照约定标准计付至实际清偿之日止）；2、被告承担本案诉讼费用（包括案件受理费、保全费）。被告黄志强无答辩。经审理查明：2018年9月3日，被告黄志强向原告提交了《中国农业银行股份有限公司广东省分行“乐分易”分期业务申请表》，申请分期金额300000元，期数60期。该业务申请表背面为《“乐分易”分期业务细则》，其中约定：《申请表》未填写或填写的分期资金金额、分期期数、分期手续费等与支付凭证或申请人签名确认的POS签购单上记载的信息不一致时，以支付凭证或POS签购单的记载为准；每期应还分期资金及应付分期手续费计入当期账单的最低还款额，申请人在贷记卡当期账单到期日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇，否则，申请人应按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款支付利息、逾期还款违约金和其他相关费用；申请人出现下列事件之一构成或视为违约：（2）申请人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、逾期还款违约金及其他任相关费用中任何一项；申请人出现上述违约事件，银行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度；若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视申请人还款情况收取由此产生的利息、复利、逾期还款违约金、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用，有权直接从申请人在中国农业银行各机构开立的账户中划收，依据法律法规和双方约定不得划收的账户除外。同日，被告黄志强向原告提交了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，申请办理信用卡。申请表后附的《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》中第四条关于利息和费用约定：4.1透支金额从银行记账日起计息，并从乙方（被告）账户中扣收，透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍。具体适用利率由甲方（原告）根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方。透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行。甲方按月计收复利，特定产品计收单利。4.3乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。2018年10月9日，原告批准同意向被告发送分期金额7万元款项，期数为60期，费率为16%，分期收取手续费。2018年10月9日，被告黄志强向原告出具《支付委托书》，委托原告将申请使用的分期资金划至以下收款方账户：收款方名称韦启超，收款账号62×××36。2018年10月11日，原告出具《业务凭证》，载明卡号62×××95，分期总本金70000元，期数60期，分期总手续费11200元，手续费收取方式为分期收取，首期应还本金1167元，首期应还手续费186.67元。2018年10月11日，原告向被告黄志强指定的韦启超的账户发放贷款70000元。庭审中，原告表示截至2019年9月14日，被告尚欠原告借款本金69914.94元、利息为137.48元、手续费为346.67元、逾期还款违约金为137.58元，被告黄志强在2019年9月14日后未偿还任何款项。以上事实，有《中国农业银行股份有限公司广东省分行“乐分易”分期业务申请表》、《“乐分易”分期业务细则》、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、个人业务凭证、支付委托书、基本资料、交易流水及当事人陈述等证据予以证实。本院认为：被告黄志强填写的《中国农业银行股份有限公司广东省分行“乐分易”分期业务申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》及原告与被告黄志强签订的《“乐分易”分期业务细则》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》均属合同缔约方真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，内容合法有效，合同各缔约方均应恪守履行。原告在上述协议签订后，根据被告黄志强的申请，依约向其发放了贷款70000元，履行了合同义务，其合法权益应予保护。原告主张被告黄志强未依约履行还款义务，出现逾期还款行为，截至2019年9月14日尚欠贷款本金69914.94元未予清偿，原告提供了交易流水信息及账户资料予以佐证。被告黄志强未到庭就还款情况进行抗辩，也没有提交其他证据予以反驳，视为放弃其应诉抗辩的权利，故本院对原告的陈述以及提交的证据均予以采纳。被告的逾期还款行为构成违约，现原告依据《“乐分易”分期业务细则》的约定宣告借款提前到期，提前收回全部贷款本金69914.94元，合理合法，本院予以支持。关于原告主张的利息、手续费、逾期还款违约金。本院以公告方式向被告黄志强送达本案民事起诉状及开庭传票，公告时间为2019年12月19日，公告期60天，即本案民事起诉状于2020年2月17日送达被告黄志强，原告宣告借款提前到期的通知实际于2020年2月17日送达被告黄志强，故利息、手续费、逾期还款违约金应按《“乐分易”分期业务细则》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定计算至2020年2月17日，按照双方之间的约定给付合法有据，本院予以支持。自2020年2月18日起，利息、手续费应按照《“易百分”分期业务细则》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定计算至实际清偿之日止，但逾期还款违约金应以69914.94元为本金按照年利率6%的标准计付。被告黄志强经本院公告传唤，逾期未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、于本判决生效之日起十日内，被告黄志强归还原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行借款本金69914.94元并支付利息、手续费及逾期还款违约金（截止至2020年2月17日的利息、手续费、逾期还款违约金按《“乐分易”分期业务细则》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定计算；2020年2月18日至实际清偿之日止的利息、手续费按照《“乐分易”分期业务细则》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定计算，逾期还款违约金以69914.94元为本金，按照年利率6%的标准计算）；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1592元、财产保全费736.75元，合计2328.75元，由被告黄志强负担，并于本判决生效之日起十日内向本院缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  娄丹杰人民陪审员  苏瑞嫔人民陪审员  尤敏玲二〇二〇年三月三十日书 记 员  陈 铭