安徽省淮南市潘集区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖0406民初444号 原告:淮南淮河农村商业银行股份有限公司，住所地安徽省淮南市潘集区黄山路53号，统一社会信用代码9134040056343554421。 法定代表人:李平，该公司董事长。 委托诉讼代理人：张瑞龙，该公司职工。 委托诉讼代理人：李杰，该公司职工。 被告：汤本胜，男，1989年5月3日出生，汉族，淮南市通畅电子商务有限公司创客部经理，住安徽省淮南市田家庵区。 被告：王楠楠，女，1990年12月30日出生，汉族，住安徽省淮南市田家庵区。 原告淮南淮河农村商业银行股份有限公司（以下简称淮河银行）诉被告汤本胜、王楠楠金融借款合同纠纷一案。本院于2020年3月3日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告淮河银行的委托诉讼代理人李杰到庭参加诉讼，被告汤本胜、王楠楠经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 淮河银行向本院提出的诉讼请求：1、依法判令被告汤本胜、王楠楠归还淮河银行贷款本金100000元,利息13636.15元(利息计算至2019年12月2日,之后利息按合同约定逾期利率13.2%继续计算),本息合计113636.15元；2、淮河银行要求汤本胜承担抵押担保责任，淮河银行对抵押登记的财产享有抵押优先权，有权对该财产拍卖、变卖、折价所得款优先受偿。 事实与理由：被告于2017年7月向淮河银行申请易贷卡授信10万元,期限2年内循环,用于家庭综合消费。双方于2017年7月25日签订了《“金农易贷.福农卡”个人最高额担保借款合同》及《最高额抵押合同》，汤本胜以坐落于淮南市田家庵区作抵押，并办理不动产登记证明。合同签订后，汤本胜于2018年7月26日取得合同贷款10万元,到期日为2019年7月26日。贷款到期后,汤本胜、王楠楠未按时结清贷款本息,经催要无果。故起诉请求判如所请。 被告汤本胜、王楠楠未作答辩。 淮河银行为证明其诉讼主张，向本院提供如下证据：证据1、淮河银行的营业执照，法人身份证明和法人身份证各一份，证明淮河银行的基本情况及其是适格的诉讼主体；2、王楠楠未的身份证复印件各一份，证明各被告的基本情况及各被告是适格的诉讼主体；3、借款合同一组（个人综合授信合同1份、最高额抵押合同1份、抵押物品清单各1份、房屋产证1份、房地产他项权证1份、用款申请、个人借款合同各1份）。证明⑴淮河银行与汤本胜、王楠楠之间的借款合同关系成立并生效，汤本胜向淮河银行借款10万元，合同约定了年利率8.8%，到期日期2019年7月26日，逾期利息加收50％即为13.2%；⑵淮河银行与汤本胜抵押合同关系的形成过程、淮河银行享有抵押优先权的事实；4、借款借据3份、近期交易流水各一份。证明借款合同的履行情况，淮河依据合同约定向汤本胜发放贷款10万元以及汤本胜后续还款情况。 被告汤本胜、王楠楠未举证。 根据当事人的陈述及举证，本院确认证据如下：淮河银行提供的证据1、2，系国家有关机关颁发的有效证件，本院予以确认；淮河银行提供的证据3，《个人借款合同》一组，有各方当事人签名，故本院对该组证据予以确认；淮河银行提供的证据4，记载了淮河银行依据借款合同约定向李桂云发放贷款及李桂云还款的事实，本院予以确认。 根据本院确认的证据及庭审中当事人陈述，本院查明如下事实：2017年7月25日，以汤本胜为受信人，淮河银行为授信人，双方签订ＤＹ1507161120170134号《个人综合授信合同》，合同对授信额度总额、授信有效期限等进行了约定。2017年7月25日，以借款人汤本胜、王楠楠为甲方，贷款人淮河银行为乙方签订《“金家易贷.福农卡”个人最高额担保借款合同》，合同约定乙方向甲方提供的借款额度为10万元，为可循环使用额度，借款用途为综合消费；借款额度有效期为2017年7月25日至2019年7月25日；本合同项下贷款期限小于或等于12个月，各笔借款的实际借款期限、实际提款日、借款金额、利率以本合同项下的借款借据（含电子借据）所记载的期限、日期、利率和金额为准。借款借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。甲方通过网上银行、自助设备等电子渠道申请借款的，甲方承认乙方电子信息系统记录的电子数据的有效性，并承认其作为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。贷款利率为固定利率8.8%，贷款逾期罚息利率为贷款利率上浮50%；借款的发放与支付，甲方应以本人名义在乙方开立“金农易贷.福农卡”（卡号／账号）：62×××93，作为发放贷款的账户。甲方授权乙方直接从甲方在乙方系统开立的“金农易贷.福农卡”（卡号／账号）：62×××93账户中扣收应还款项。还款的方式为按期结息，到期还本。借款的担保方式为最高额抵押担保。合同签订后，2018年7月25日、7月26日，汤本胜于授信期限内自主贷款8万元、2万元，期限12个月，年利率8.8%。到期日为2019年7月25日、7月26日。2019年7月25日，汤本胜、王楠楠归还淮河银行贷款利息9.17元，截止2019年12月2日，汤本胜、王楠楠欠贷款本金100000元，利息13636.15元（利息计算至2019年12月2日,之后利息按合同约定逾期利率13.2%继续计算）,本息合计113636.15元。 2017年7月25日，以抵押权人淮河银行为甲方，以抵押人汤本胜为乙方签订《最高额抵押合同》，合同约定为确保甲方与汤本胜在2017年7月25日至2020年7月25日期间签订的ＤＹ1507161120170134号《个人综合授信合同》的切实履行，乙方愿意为债务人在主合同项下的一系列债务提供最高额抵押担保。合同约定以汤本胜所有的〔位于淮南市田家庵区，不动产权证号：皖（2017）淮南市不动产权第××号〕房产作抵押，并办理不动产登记证明〔不动产登记证明:皖（2017）淮南市不动产证明第0025953号〕。对汤本胜的上述借款本息承担抵押担保责任。乙方同意以抵押物清单所列财产房产作为抵押物，该抵押物暂作价人民币（大写）贰拾壹万壹仟伍佰元整，（小写）211500元，抵押物的最终价值以抵押权实现时处置抵押物的净收入为准。保证范围包括主合同项下的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、为实现债权与担保权利而发生的费用等。最高额抵押项下担保债权的最高限额为壹拾万元。 根据当事人的诉陈述及举证，本院归纳本案争议焦点为：1、淮河银要求汤本胜、王楠楠归还淮河银行贷款本金100000元,利息13636.15元(利息计算至2019年12月2日,之后利息按合同约定逾期利率13.2%继续计算),本息合计113636.15元，是否有事实和法律依据；2、淮河银行要求汤本胜承担抵押担保责任，淮河银对抵押登记的财产享有抵押优先权，有权对该财产拍卖、变卖、折价所得款优先受偿。是否有事实和法律依据。 针对上述争议焦点，本院评判如下： 本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，淮河银行与汤本胜、王楠楠签订的《个人综合授信合同》、《个人借款合同》、《最高额抵押合同》，系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，各方当事人均应恪守履行各自的合同义务。合同签订后，淮河银行按约向云汤本胜、王楠楠发放了贷款，淮河银行已履行了合同的义务，汤本胜、王楠楠未按约定期限履行偿还欠款及支付利息义务的行为已构成违约，应承担相应的民事责任。汤本胜用其拥有的房产，对汤本胜、王楠楠的贷款本息提供抵押担保，应承担抵押担保责任，故对淮河银行要求汤本胜、王楠楠归还所欠贷款本金100000元及相关利息并要求汤本胜以其抵押登记的房产对上述债务承担抵押担保责任的请求符合合同约定和法律规定，本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十九条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第83条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下: 一、汤本胜、王楠楠偿还淮南淮河农村商业银行股份有限公司贷款本金100000元，利息13636.15元(利息计算至2019年12月2日,之后利息按合同约定逾期利率13.2%继续计算),本息合计113636.15元，于本判决生效后十日内付清； 二、汤本胜以其名下所有的位于淮南市田家庵区对上述借款本息承担抵押担保责任。淮南淮河农村商业银行股份有限公司有权在10万元范围内对上述房产的折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿。 案件受理费2573元，由汤本胜、王楠楠负担。 如不服本判决，可在判决送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省淮南市中级人民法院。本判决发生法律效力后，双方必须履行，一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，申请执行的期限为二年。 审 判 长  倪龙军 人民陪审员  邓永侠 人民陪审员  李 艳 二〇二〇年三月二十六日 书 记 员  邱方旭 附相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第五十九条本法所称最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释》 83、最高额抵押权所担保的不特定债权，在特定后，债权已届清偿期的，最高额抵押权人可以根据普通抵押权的规定行使其抵押权。 抵押权人实现最高额抵押权时，如果实际发生的债权余额高于最高限额的，以最高限额为限，超过部分不具有优先受偿的效力；如果实际发生的债权余额低于最高限额的，以实际发生的债权余额为限对抵押物优先受偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。