云南省昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0102民初15596号原告：平安银行股份有限公司昆明分行，统一社会信用代码：91530100753579897K。住所：昆明市五华区青年路448号华尔顿大厦裙楼1-6层。负责人：潘瑞才，系该行行长。委托诉讼代理人：高旋，北京市隆安（昆明）律师事务所律师，一般诉讼代理。委托诉讼代理人：冷权峰，北京市隆安（昆明）律师事务所律师，一般诉讼代理。被告：邓岗，男，汉族，1980年8月16日出生，身份证住址为云南省昆明市禄劝彝族苗族自治县。原告平安银行股份有限公司昆明分行与被告邓岗金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月27日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行股份有限公司昆明分行的委托诉讼代理人冷权峰到庭参加诉讼。被告邓岗经公告传唤未到庭参加诉讼，本院对其缺席审理。本案现已审理终结。原告平安银行股份有限公司昆明分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告邓岗归还原告剩余贷款本金207717.11元；2.判令被告邓岗支付拖欠利息16699.62元、本金罚息5362.85元、利息复利1351.97元（截至2019年8月20日止），并支付自2019年8月21日起至本息全部清偿之日止的本金罚息及利息复利，以剩余贷款本金207717.11元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付本金罚息，以拖欠利息16699.62元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付利息复利，总计诉讼标的为231131.55元（截至2019年8月20日止）；3.判令如被告邓岗不履行上述第一、二项给付金钱义务，原告有权就被告所有的车牌号为云Ａ×××××，发动机号为27297432074614的梅赛德斯-奔驰牌小型轿车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由被告邓岗继续清偿；4.本案的诉讼费由被告邓岗承担。事实与理由：原告与被告邓岗于2017年5月2日签订了《个人担保贷款合同》，合同约定贷款本金为43.06万元；贷款期限为36个月，自2017年5月3日起至2020年5月3日止；现贷款年利率为18%，为固定利率；贷款用于经营；还款方式为按月等额还款；贷款逾期利息以所欠本金、利息之和为基数，按贷款同期执行利率加收50%计收；被告同意将其所有的车牌号为云Ａ×××××，发动机号为27297432074614的梅赛德斯-奔驰牌小型轿车作为抵押物，抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用。合同还约定若被告没有按期偿还贷款的本金或利息，原告有权立即收回全部已发放的贷款并按约定对其计收逾期利息;有权以上述抵、质押物折价或者拍卖、变卖，所得价款优先受偿；有权要求被告承担原告催款所需费用，包括律师费、诉讼费等。后原告按约放款，并办理了抵押登记，但被告自2019年3月3日起就没有按时履行偿还贷款本金及利息的义务，经多次催讨未果。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，被告应偿还原告贷款本金、利息及逾期利息。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第二百零八条的规定，原告有权就抵、质押物折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条的规定，特向贵院提起诉讼，请求保护原告的合法权益。被告邓岗未到庭，也未提交答辩意见。原告平安银行股份有限公司昆明分行提交的证据材料：1.《平安银行个人汽车消费贷款申请表》，欲证明被告向原告申请总额为430600元的汽车消费贷款，贷款申请表载明其他权利义务；2.《个人担保贷款合同》，欲证明2017年5月2日原被告就前述贷款事宜签订贷款合同，合同对贷款金额、期限、利率、还款方式等进行了详尽约定；3.特种转账借方传票，欲证明原告依据贷款合同及相关文件的约定向被告发放了全部贷款；4.机动车注册登记信息，欲证明抵押物基本信息；5.贷款罚息表，欲证明被告支取贷款后未按约定偿还原告贷款本息，构成合同违约，以及其应还的本息数额；6.数字签名验证报告。被告邓岗无质证意见，亦未提交证据材料。本院审核证据后认为，一、被告无质证意见和抗辩，依法应当视为其放弃抗辩权；二、原告提交的以上证据形式、来源合法，证据内容清楚、明确，故本院确认证据应当作为认定案件事实的根据。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院依法认定事实如下：被告向原告提交《平安银行个人汽车消费贷款申请表》，载明被告因购车向原告申请汽车贷款，授权原告将贷款43.06万元全部划付给指定账户。后原被告双方签订《个人担保贷款合同》，约定原告向被告提供贷款43.06万元，贷款期限为36个月，贷款期限自贷款实际发放之日起开始计算，发放日期、到期日期以借款借据为准；贷款利率按贷款发放日人民银行同期贷款基准利率上浮278.9474%，贷款利率调整方式为固定利率；还款方式为按月等额还款。被告违反本合同规定的其应履行的任何义务，原告有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费等所有费用，行使担保权利，通过处分抵押物实现债权。贷款到期或提前到期被告未能按约偿还贷款本息的，原告有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按合同约定贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。被告邓岗将其名下的车牌号为云Ａ×××××、发动机号为27297432074614的梅赛德斯-奔驰牌小型轿车作为抵押物，抵押担保的范围为被告所应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息、实现债权的费用及保管和维护抵押物所产生的费用。合同签订后，原告于2017年5月3日向被告发放贷款43.06万元。2017年5月3日，原被告双方就上述抵押物办理了抵押登记。被告自2019年3月3日起未按约还款，后偿还利息207.16元。庭审中原告主张截至2019年8月20日，被告尚欠原告贷款本金207717.11元、利息、罚息及复利。另外被告每月向原告支付15567.22元的本息。本院认为，原告与被告签订的《个人担保贷款合同》系双方真实意思的表示，合同内容不违反法律规定，属合法有效的合同，应受法律保护，原、被告均应当按照合同约定全面履行各自的合同义务。本案中，原告依约向被告发放了贷款，后被告于2019年3月3日逾期，庭审中被告并未提交证据证明其已按约归还剩余贷款本息，故已构成违约，双方在合同中对于违约责任有明确约定，原告有权要求被告一次性归还剩余贷款本金、支付利息并承担逾期还款的违约责任。故原告要求被告偿还全部剩余本金、支付借款利息、罚息及复利的诉讼请求，本院予以支持。依据《个人担保贷款合同》的约定以及被告每月归还的贷款本息，可以确定贷款利率为年利率18%。因执行利率为18%，罚息及复利利率上浮50%后超出法律的限制性规定，故本院依法调整为按照年利率24%的标准计算罚息及复利。关于利息、罚息及复利：因被告未按期还款，原告有权利要求被告提前偿清剩余所有款项，本院以原告庭审中确定的时间即2019年8月20日为其宣布贷款提前到期之日，故被告应支付2019年2月4日至2019年8月20日期间的利息16906.78元，扣减被告已还利息207.16元，被告尚欠利息16699.62元，并以此金额按照年利率24%的标准支付自2019年8月21日起至实际还清款项之日的复利。另外，因贷款于2019年8月20日提前到期，故被告应以未还本金207717.11元按照年利率24%的标准支付自2019年8月21日起至实际还清款项之日的罚息。另外，被告邓岗以其名下的云Ａ×××××、发动机号为27297432074614的梅赛德斯-奔驰牌小型轿车作为抵押物，并办理了抵押登记，抵押权设立，抵押合法有效，故本院对原告诉请实现抵押权予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告邓岗于本判决生效后十日内向原告平安银行股份有限公司昆明分行偿还贷款本金207717.11元、利息16699.62元，并承担上述贷款本金按照年利率24%的标准自2019年8月21日起至款项实际清偿之日止的罚息及上述贷款利息按照年利率24%的标准自2019年8月21日起至款项实际清偿之日止的复利；二、若被告邓岗到期不能履行上述债务，原告平安银行股份有限公司昆明分行有权以被告邓岗名下的车牌号为云Ａ×××××、发动机号为27297432074614的梅赛德斯-奔驰牌小型轿车折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费4767元，由被告邓岗负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审 判 长  胡 颖人民陪审员  赵芸平人民陪审员  李贵宝二〇二〇年三月十九日书 记 员  赵一瑾