福建省福州市晋安区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0111民初6487号 原告：兴业消费金融股份公司，住所地福建省泉州市丰泽区丰泽街213号兴业银行大厦第17层，统一社会信用代码91350500315334726H。 法定代表人：郑海清，该公司董事长。 委托诉讼代理人：陈晶，福建尚谋律师事务所律师。 被告：卓佐荣，男，1985年1月30日出生，汉族，住福建省福州市鼓楼区。 原告兴业消费金融股份公司与被告卓佐荣金融借款合同纠纷一案，本院于2019年12月31日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人陈晶、被告卓佐荣到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.被告立即向原告支付截止至2019年10月26日止的贷款本金55266元、利息4174.43元、罚息858.16元、逾期违约金382.01元（上述欠款共计60680.60元）及此后的欠款利息、手续费、罚息、逾期违约金（利息、手续费、罚息、逾期违约金合计以60680.60元为基数，按年利率24%从2019年10月27日起计至该欠款还清之日止）；2.被告向原告支付因本案发生的律师费（暂计700元，后续金额以律师委托代理合同约定及发票为准）；3.被告承担本案的一切诉讼费用。 事实和理由：2018年12月21日,原告与被告卓佐荣签订贷款合同确认书，约定由原告出借被告7万元，用于家庭日常消费，贷款期限24个月，月利率2%。前述借款合同签订后，原告依约发放了贷款。但是，被告未依约偿付借款本金及利息，根据《贷款申请表》第三条对贷款利息（手续费）费用及计算规则的约定，至2019年10月26日，其未还本金为55266元、利息4174.43元、罚息858.16元、逾期违约金为382.01元。被告的行为已严重危及原告贷款资金安全，原告有权依照合同约定提前收贷，要求被告清偿未到期全部借款本金及相应利息、罚息及逾期违约金及律师费。 原告围绕其诉称，向本院提交如下证据： 1.《兴业消费金融股份公司家庭消费贷贷款核准确认书》，证明：经原告贷款核准确认被告贷款金额7万元，贷款期限为24个月，贷款用途为家庭日常消费，月利率2%。 2.《兴业消费金融股份公司家庭消费贷贷款申请表》，证明：被告向原告申请贷款，约定被告未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息时，应就当期应付未付款项按照同期使用的利率（上浮50%）加付自款项到期日起申请人实际偿还日止以实际天数计算的罚息；同时，按逾期次数加付逾期违约金，每次逾期违约金为当期应付未付款项的1%且不低于20元。如被告违约，原告可要求被告偿还债务并承担原告为实现债权和担保权益而实际发生的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用等）。 3.《放款凭证》，证明：原告于2018年12月21日向被告发放贷款7万元。 4.客户逾期明细表，证明：原告系统内统计的被告逾期情况，未还本金、利息、罚息及逾期违约金。 5.《还款明细表》，证明：被告的还款情况。 6.《委托代理协议》及律师费发票，证明：原告因本次诉讼花费律师费700元。 被告辩称，原告存在暴力催款行为，其多次骚扰被告亲戚朋友，把被告的欠款信息发送给被告亲戚朋友。双方约定贷款为7万元，但原告通过第三方索取贷款金额3%即2100元的服务费，因此实际贷款的本金为67900元。原告存在阴阳合同行为，申请贷款前原告回复的利息为每月1%至2%之间，后来放款时告知具体的利息为每月1.1%，但贷款核准书却记载为每月2%。而被告每月还款付息的实际金额为3700.98元，按照此金额推算的利息即为每月1.1%。现被告已经还款付息半年，剩余的贷款本金应为50925元，因此而产生的利息、罚息、违约金、手续费不应超过每年24%。原告请求律师费不应支持。诉讼费应由双方分担。 被告围绕其辩称，向本院提交如下证据： 1.微信聊天记录，证明：原告通过工作人员收取手续费2100元，以及原告存在暴力催收行为。 2.被告妹妹电话录音，证明：原告存在暴力催收行为。 本院结合原告证据及被告证据，查明事实如下： 原告系经中国银行业监督管理委员会福建监管局颁发《中华人民共和国金融许可证》而批准经营金融业务。原告在国家市场监督管理部门登记的经营范围为：发放个人消费贷款、接受股东境内子公司及境内股东的存款、向境内金融机构借款、经批准发行金融债券、境内同业拆借、与消费金融相关的咨询及代理业务、固定收益类证券投资业务、经银监会批准的其他业务（依法须经批准的项目，经相关部门批准后方可开展经营活动）。 2018年12月21日，被告卓佐荣向原告申请兴业消费金融股份公司家庭消费贷贷款并填写申请表。《兴业消费金融股份公司家庭消费贷贷款条款》载明部分内容为：本条款载于《兴业消费金融股份公司家庭消费贷贷款申请表》下方及背面且与申请表均具有法律效力，一经申请人在申请表签署，则本条款及申请表即对申请人自动生效，并以申请表上列明的日期发生法律效力，双方无须在本页签署；贷款采取积数法计算利息，利息=贷款本金×借款天数×日利率，日利率=年利率/360，年利率=月利率×12，贷款利率以贷款核准确认书为准；贷款手续费提供一次性和分期计收两种方式，其中一次性计收手续费为贷款发放时即时扣收与贷款发放后首个还款日一次性支付；分期计收手续费即在贷款发放后每个还款日支付相应手续费金额，一次性计收手续费=全部贷款金额×一次性手续费率，每期手续费=全部贷款金额×分期手续费率，手续费费（率）以贷款核准确认书为准；申请人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息、费用、手续费及其他应付款项时，按利息计收的，应就当期应付未付款项按照同期适用的利率上浮50%加付自款项到期日起至实际偿还日止以实际天数计算的罚息，按手续费计收的，应就当期应付未付款项按照日息0.08%收取自款项到期日起至实际偿还日止以实际天数计算的利息，同时，应按逾期次数加付逾期违约金，每次逾期违约金为当期应付未付款项（不含罚息）的1%且不低于20元；申请人未能完全适当的履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任，即构成违约；申请人发生本合同项下的违约时，贷款人有权根据中国法律法规、本合同规定要求申请人承担支付罚息、逾期违约金及提前还款违约金等其他责任，同时，贷款人还有权选择采取包括但不限于下属措施，随时宣布本合同项下的全部或部分债务立即到期，要求申请人立即清偿，……，要求申请人偿还债务并承担贷款人为实现债权和担保利益而实际发生的费用（包括但不限于诉讼/仲裁费用、律师费用、调查取证费用……）等。 原告经审核后向被告卓佐荣出具《兴业消费金融股份公司家庭消费贷贷款核准确认书》，被告确认贷款金额为7万元，贷款期限为24个月，指定还款日为每月15日，月利率为2%，还款方式为等额本息。 被告申请贷款当日，原告向被告卓佐荣通过银行转账发放了案涉贷款7万元。 从2019年1月15日起至2019年6月15日止六个月内，被告每月均按约定还本付息各3700.98元，2019年7月15日被告仅还款1.77元，此后未能继续还款。 另查明，原告发放贷款当日，被告向案外人（被告辩称的“中腾信小杨”）支付了2100元。 2019年10月26日，原告与福建尚谋律师事务所律师签订《委托代理协议》，委托后者处理案涉纠纷。协议约定原告在取得法院立案通知书或诉前财产保全裁定书时（以时间在先者为准）向律师所支付基本服务费700元；原告因诉讼取得回款的，按实际到款额的18%再扣减基本服务费700元后向律师所支付剩余费用。 本院认为，原告按照被告卓佐荣申请，向其发放兴业消费金融股份公司家庭消费贷贷款。原、被告双方之间因此达成的《兴业消费金融股份公司家庭消费贷贷款条款》、《兴业消费金融股份公司家庭消费贷贷款核准确认书》，系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人应遵照履行。原告按约将贷款足额发放供被告使用，被告利用贷款进行了家庭消费。 双方对合同履行中的贷款本金、贷款利息有异议。关于贷款本金，被告辩称实际贷款本金应为扣除手续费后的金额。本院认为，因手续费系支付给案外人（“中腾信小杨”），亦无充分证据证明该案外人系代原告收取，因此被告该辩称，本院不予采信。本院确认原、被告双方之间的贷款本金即为7万元。关于贷款利息，被告辩称贷款利息应为每月1.1%，并非核准确认书约定的每月2%。本院认为，双方约定的还款方式为等额本息，以此换算得出的利息为每月2%，因此被告该辩称，本院亦不予采信。 现被告未按约定继续履行还款付息义务，原告请求被告偿还欠款本金并支付利息、逾期罚息、逾期违约金，本院予以支持。前述的欠款本金，应为原告诉称的55266元。前述的利息、逾期罚息、逾期违约金，因《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二、2.条规定“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。规范和引导民间融资秩序，依法否定民间借贷纠纷案件中预扣本金或者利息、变相高息等规避民间借贷利率司法保护上限的合同条款效力”，由于贷款条款约定的利息、逾期罚息、逾期违约金已经高于每年24%标准，因此本院按照每年利率24%计算。本案中，被告指定还款日为每月15日，故本院依法调整利息、逾期罚息、逾期违约金的起算时间为还款日的次日即逾期当日，即2019年7月16日。被告在履行前述款项的付款义务时，还应扣除其于2019年7月15日偿还的1.77元。 原告另请求被告按照《兴业消费金融股份公司家庭消费贷贷款条款》约定支付律师费，本院予以支持。因案涉《委托代理协议》约定律师服务费由两部分组成，除了原告已付的基本服务费700元外，风险代理费以原告取得案涉款项为前提，该阶段律师代理费存在较大不确定性，因此本院仅对原告已支付的律师代理费（基本服务费）700元请求予以支持。 被告另辩称原告存在暴力催收行为。本院认为，仅从被告证据微信聊天记录、电话录音来看，亦不足以证明该事实。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条规定，判决如下： 一、被告卓佐荣应于本判决生效之日起十日内偿还原告兴业消费金融股份公司欠款本金55266元及利息、逾期罚息、逾期违约金（利息、逾期罚息、逾期违约金合计计算，以55266元为基数，按年利率24%从2019年7月16日起计至该欠款还清之日止，还应扣除被告已偿还的1.77元）。 二、被告卓佐荣应于本判决生效之日起十日内赔偿原告兴业消费金融股份公司为实现本案债权而支出的律师费700元。 三、驳回原告兴业消费金融股份公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1334元，因适用简易程序减半收取计667元，由被告卓佐荣负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审判员  陈华柱 二〇二〇年三月十五日 书记员  陈泽林 附：本案适用的主要法律条文和执行申请提示 一、适用的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 二、参照的相关规定 《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》 第二、2条严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。规范和引导民间融资秩序，依法否定民间借贷纠纷案件中预扣本金或者利息、变相高息等规避民间借贷利率司法保护上限的合同条款效力。 三、执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。