北京市海淀区人民法院民 事 判 决 书（2019）京0108民初47991号原告：宁波银行股份有限公司北京分行，住所地北京市海淀区西三环北路100号1-2层、11-15层。负责人：蒋凯，行长。委托诉讼代理人：田方，北京孟真律师事务所律师。被告：刘享洲，男，1974年2月7日出生，回族，住贵州省贵阳市云岩区，公民身份号码：×××。原告宁波银行股份有限公司北京分行（以下简称宁波银行）与被告刘享洲信用卡纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，由本院法官邵小辉担任审判长，与人民陪审员岳维、石亚华共同组成合议庭，公开开庭进行了审理。宁波银行的委托诉讼代理人田方到庭参加了诉讼，刘享洲经本院公告送达开庭传票，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法予以缺席审理。本案现已审理终结。宁波银行向本院提出诉讼请求：1、判决刘享洲立即偿还宁波银行信用卡欠款318391.45元并支付自2019年7月8日起至欠款还清之日止的利息、违约金（利息、违约金根据信用卡申请表附的收费标准收取）；2、判决刘享洲承担本案律师费2000元，并按合同约定承担后续律师费。以上1、2两项金额共计人民币320391.45元。3、判决本案诉讼费用由刘享洲承担。事实和理由：2016年4月29日，刘享洲向宁波银行申请汇通易百分信用卡（万利金）业务，申请信用额度40万元，并申请办理现金分期还款业务，还款周期1个月/期，分期周期36期，手续费0.6%/期。刘享洲确认《宁波银行汇通信用卡领用合约》及《宁波银行汇通信用卡易百分业务客户须知》于刘享洲在信用卡申请表上签字并经宁波银行审批同意后，自动对刘享洲生效。根据合约约定，刘享洲未能在到期还款日之前偿还最低还款额或超额使用宁波银行批准的信用额度，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分或超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费。根据《宁波银行汇通信用卡易百分业务客户须知》规定，刘享洲未能按期缴付任何未付金额或信用卡账户中的任何其他结欠款的，宁波银行有权提前终止刘享洲办理的万利金业务。万利金业务提前终止后，该笔万利金业务视为提前到期，刘享洲应一次性归还未还分期本金总额，若为按期业务期数分期支付手续费的，须另行支付剩余未出账本金的5%作为提前还款手续费及已产生的所有费用，包括但不限于利息及违约金。根据《宁波银行个人金融业务申请表》的规定，发生争议由宁波银行所在地法院管辖。刘享洲向宁波银行宁波银行受理刘享洲申请后向刘享洲发放信用卡。2018年1月13日，宁波银行为刘享洲办理现金分期业务90000元，分期24期，刘享洲每次应还本金3750元及手续费540元。2018年5月8日，宁波银行为刘享洲办理现金分期业务64000元，分期36期，刘享洲每次应还本金1777.78元及手续费337.92元。2018年10月11日，宁波银行为刘享洲办理现金分期业务88000元，分期36期，刘享洲每次应还本金2444.44元及手续费464.64元。2018年12月6日，宁波银行为刘享洲办理现金分期业务41000元，分期36期，刘享洲每次应还本金1138.89元及手续费246元。2019年2月17日，宁波银行为刘享洲办理现金分期业务41000元，分期12期，刘享洲每次应还本金3416.67元及手续费216.48元。2019年4月24日，宁波银行为刘享洲办理现金分期业务38000元，分期24期，刘享洲每次应还本金1583.33元及手续费228元。2019年6月12日，宁波银行为刘享洲办理现金分期业务43000元，分期24期，刘享洲每次应还本金1791.67元及手续费258元。2019年7月7日账单全部金额为318391.45元，2019年7月8日起，利息、滞纳金根据信用卡申请表附的收费标准收取。现宁波银行要求刘享洲一次性归还全部欠129609.33元，并支付自2019年7月8日起至欠款还清之日止的利息、违约金。综上所述，故特向贵院提起诉讼，恳请贵院依法公正审理，支持宁波银行提出的全部诉讼请求。刘享洲经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，向本院提交书面意见称：借银行的钱肯定要还，但因特殊情况，现没有能力还款，与银行协商也没有结果；没有签署过40万元借贷合同，合同违约已经变成高利贷；银行没有给合同，刘享洲不知道违约成本。经审理查明：2016年4月29日，刘享洲填写《宁波银行个人金融业务申请表》，向宁波银行申请万利金业务，申请额度40万元，分期期数为36期，1个月/期，手续费率0.6%/期。其中，持卡人声明栏载明：“本人在此郑重声明，表内所填各项内容完全真实、完整，并授权贵行向任何有关方面及各类征信系统查询。本人及附属卡申请人已完全了解宁波银行汇通信用卡的各项收费标准、计罚息标准，已完全知悉并愿意遵守《宁波银行汇通信用卡章程》、《宁波银行汇通信用卡领用合约》及对应业务客户须知（若有）或其他相关说明中所提及相关风险，并同意将《宁波银行汇通信用卡领用合约》及对应业务客户须知（若有）作为本申请表附件，自申请人在申请表上签字并经贵行审批同意发卡后，自动对本人，附属卡申请人及贵行生效，同时授权贵行在本人无力偿还信用卡欠款时，可从本人开立在宁波银行股份有限公司及其分支机构的所有账户中扣划相应款项用以抵偿欠款……本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。前述申请表附件中的《宁波银行汇通信用卡领用合约》载明：“宁波银行股份有限公司（以下简称“甲方”）与宁波银行汇通信用卡申请人（以下简称“乙方”），就乙方向甲方申领、使用汇通信用卡有关事宜签订如下合约：……第二条收费和计息……2、乙方可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日前将不低于最低还款额的款项偿还甲方。最低还款额计算方式（不含尊尚卡、商英信用卡）：最低还款额=（消费+取现）*10%+上期账单最低还款额未还部分+分期金额+费用+累计循环利息+超限金额。汇通尊尚信用卡最低还款额计算方式：最低还款额=消费*10%+上期账单最低还款额未还部分+取现+分期金额+费用+累计循环利息+超限金额。汇通商英信用卡最低还款额计算方式：最低还款额=（消费+取现）*20%+上期账单最低还款额未还部分+分期金额+费用+累计循环利息+超限金额。上述“费用”项目指《宁波银行汇通信用卡收费标准》中所列各项费用。具体每期最低还款额以甲方每期发送的对账单记载的最低还款额金额为准。3、乙方及其附属卡非取现金交易发生的透支享受免息还款待遇，免息还款期最短为25天，最长为56天（有特殊约定的除外）。发生以下情况之一的，不享受免息还款待遇：（1）乙方未全额清偿上期欠款的，上期及本期的非现金交易发生的透支不享受免息还款待遇。（2）乙方透支余额超过甲方批准的信用额度的，本期的非现金交易发生的透支不享受免息还款待遇。（3）乙方非现金交易发生的透支余额超出消费免息额度的，本期的非现金交易发生的透支不享受免息还款待遇。汇通商英卡的消费免息额度为1万元人民币，其他产品的消费免息额度为卡片批核的信用额度。乙方及其附属卡支取现金（转账）发生的透支，不享受免息还款待遇。所有不享受免息还款待遇的透支应当支付从透支记账日期起至还款日止的透支利息，利率为每日万分之五，并按月计收复利。4、乙方未能在到期还款日之前偿还最低还款额或超额使用甲方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分或超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元人民币；超限费按超信用额度部分的5%收取，最低5元人民币。……7、乙方偿还透支款项可选择主动还款或由甲方自动扣款。还款顺序为：利息、相关费用、预借现金和消费等。……第五条甲方权利和义务1、鉴于甲方的分支机构与甲方同属于一个法人机构，甲乙双方同意本协议项下甲方的权利义务由甲方及其各分支机构共同享有。……3、甲方有权监督乙方使用汇通信用卡，乙方资信状况恶化、乙方死亡（包括被宣告死亡）、失踪（包括被宣告失踪）或丧失民事行为能力，或变更国籍或迁往境外（包括香港、澳门、台湾）或国外、乙方担保人（若有）资信状况恶化（包括但不限于发生健康、家庭、工作、收入状况变化或不按约定代为偿付或承担担保责任）、乙方违反《宁波银行汇通信用卡章程》及本合约规定的任一项义务或发生其他可能影响乙方正常履行义务的情况或乙方有非法套现等其他违法行为的（甲方对乙方是否违反相关合同义务有完全独立的决定权），甲方有权降低乙方信用额度、取消其持卡人资格，并追回欠款，或可授权有关银行和特约商户收回汇通信用卡，并通知其应继续承担偿还全部欠款的义务，未偿还的账款视为全部到期并一次清偿。……第七条争议解决和其他1、本合约所依据的《宁波银行汇通信用卡章程》如修改或汇通信用卡收费项目、标准等发生调整，甲方将及时通过包括但不限于甲方官方网站（www.nbcb.com.cn）和营业网点进行公告。乙方如不同意新的收费项目或标准的，应在甲方规定的期限内提出注销汇通信用卡的申请，在注销前已经发生的交易，仍按原标准执行，乙方迟延提出注销汇通信用卡的书面申请的，视为同意接受新的收费项目或标准，从乙方收到甲方的通知之日起执行新的收费项目或标准。”前述申请表附件中的《宁波银行汇通信用卡易百分业务客户须知》载明：“宁波银行股份有限公司（以下简称“甲方”）就宁波银行汇通信用卡持卡人（以下简称“乙方”）使用宁波银行信用卡申请易百分业务，包括消费分期、万利金和分期融，特别告知下述内容：……第三条甲方有权依据其内部业务规定及商业判断独立决定是否核准乙方易百分业务申请及核准条件。第四条在乙方使用易百分业务的过程中，甲方有权对核定的期数及额度、手续费率等随时进行调整。……第十条出现下列情形时，甲方有权提前终止或取消乙方办理的易百分业务：（1）乙方办理易百分业务后要求提前终止的；（2）乙方出现甲方认为不适宜继续使用易百分业务的情形，包括但不限于例如被停卡、卡过期、信用额度降低、未能按期缴付任何未付金额或信用卡账户中的任何其他结欠款项等；（3）乙方在易百分使用过程中要求注销所持卡片的；（4）乙方未按前述用途要求使用易百分业务的。第十一条易百分业务提前终止后，该笔易百分业务视为提前到期，未还分期本金总额一次性计入当期账单，同时若乙方选择一次性支付手续费，则手续费用不返还，若乙方为按照业务期数分期支付手续费的，则须另行支付剩余未出帐本金的5%作为提前还款手续费。……第十四条易百分业务每期应还金额于当期账单日入账，每期应还金额=每期应还本金+每期应还手续费；每期应还本金=分期本金总额／期数……第十五条乙方在到期还款日前全额归还当期应还金额，当期易百分应还本金可享受免息；否则，按照持卡人用于申请易百分业务的汇通信用卡相关规定，以当期应还本金为基数计收利息。如未按账单列示归还最低还款额，另计收滞纳金。”此后，宁波银行批准了刘享洲的申请，并将涉案信用卡交付刘享洲使用。2016年11月12日，宁波银行官方网站发布《关于取消、调整部分信用卡收费项目的公告》，载明：“尊敬的客户：为落实《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]×××号）有关规定，提升客户服务水平，我行结合业务发展情况对信用卡业务有关收费进行调整。具体如下：1.自2017年1月1日起取消“超限费”服务收费项目，目前暂免优惠延续至2016年12月31日。2.自2017年1月1日起不再收取“滞纳金”，对于未在约定的到期还款日前足额偿还最低还款的持卡客户收取“违约金”，具体标准为：最低还款额未还部分的5%，最低1元人民币或1美元”。刘享洲在使用涉案信用卡期间，办理了数笔万利金业务，并在履行中出现逾期还款。诉讼中，宁波银行称因刘享洲逾期还款，其依约提前终止了其分期业务，但经本院询问，宁波银行确认其未就该主张自行通知刘享洲。经查，载有宁波银行主张提前终止刘享洲的涉案易百分业务内容的起诉书等诉讼材料于2019年11月12日送达至刘享洲。诉讼中，宁波银行确认截至2019年11月12日，刘享洲尚欠款项总计为283559.65元，其中欠款本金为257546.27元，利息为1494.92元，违约金及手续费共计24518.46元。诉讼中，宁波银行确认其诉讼请求中的欠款数额包括借款本金、利息、违约金及手续费。2018年6月12日，宁波银行（甲方）与北京方耀律师事务所（乙方）签订《法律服务委托合同》，约定甲方委托乙方为其提供案件的第一、二审诉讼代理、诉前调查、已生效判决/裁决的申请执行代理，律师费分阶段/成果计收，其中前期律师费为2000元/件，前期律师费应当于甲方向乙方交接诉讼材料且收到乙方提供的律师费发票并审核无误后30个工作日内一次性付清。前述合同签订后，北京方耀律师事务所出具了相应律师费发票。以上事实，有宁波银行提交的《宁波银行个人金融业务申请表》、《宁波银行汇通易百分信用卡收费标准》、《宁波银行汇通信用卡领用合约》、《宁波银行汇通信用卡易百分业务客户须知》、《宁波银行汇通卡对账单》、欠款明细、公告截屏打印件、《法律服务委托合同》、发票等证据材料以及当事人陈述和本院开庭笔录在案佐证。本院认为，刘享洲填写《宁波银行个人金融业务申请表》向宁波银行申请领取信用卡，宁波银行批准其申请并向其发放信用卡，双方形成金融借款合同关系，该合同不违反法律法规的禁止性规定，合法有效，双方应严格遵行并受该申请表及附件的约束。当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中，宁波银行依约向刘享洲发放涉案信用卡易百分业务项下借款后，刘享洲应当依约偿还借款本金，并支付相应利息、滞纳金、违约金及手续费。但涉案申请表及附件、公告中均未约定刘享洲应在易百分业务终止后继续向宁波银行支付违约金，宁波银行要求刘享洲在易百分业务终止后继续按期向宁波银行支付违约金的主张，缺乏合同依据，本院不予支持。关于涉案借款到期时间，本院认为，根据《宁波银行汇通信用卡易百分业务客户须知》约定，在刘享洲发生逾期还款行为时，宁波银行有权宣布易百分业务提前终止，终止后，相应易百分业务提前到期。但宁波银行确认其未就提前终止涉案易百分业务的主张自行通知刘享洲，在此情况下，本院以本案起诉书等诉讼材料送达至刘享洲的时间（2019年11月12日）作为涉案借款到期日。同时，诉讼中，宁波银行主张的截至2019年11月12日刘享洲所欠涉案信用卡项下欠款数额，未超出双方当事人约定的范围，本院对此予以确认。综上所述，宁波银行要求刘享洲偿还信用卡欠款本金257546.27元，违约金及手续费24518.46元，并支付相应利息（截至2019年11月12日的利息为1494.92元，自2019年11月13日起至欠款还清之日止的利息按照《宁波银行汇通信用卡领用合约》及客户须知的约定计算；如综合年利率超过24%，则按年利率24%计算）的诉讼请求，具有事实及法律依据，本院予以支持；宁波银行超出前述认定部分的诉讼请求，缺乏事实依据，本院不予支持。关于宁波银行要求刘享洲赔偿其律师费损失的诉讼请求，本院认为，双方当事人对律师费损失没有约定，且本案中刘享洲的违约行为与律师费的支出并无必然的直接因果联系，故宁波银行的该项主张，缺乏法律及合同依据，本院不予支持。另需说明的是，根据本案现有证据，本院仅对刘享洲截至2019年11月12日的欠款情况予以确认，本案认定的刘享洲应还款项数额亦系以此为基础计算。如刘享洲在2019年11月12日后还款，则其偿还款项应在本案所判欠款数额中予以相应扣减。关于双方当事人的其他诉辩主张，本院并非忽视或默认，而是该部分诉辩主张并不影响本院依据已经查明的事实对本案依法作出判决，故本院对该部分诉辩主张不再赘述。根据我国民事诉讼法的规定，当事人有答辩并对对方当事人提交的证据进行质证的权利，刘享洲经依法传唤，无正当理由拒不出庭应诉，视为其放弃了答辩和质证的权利，不影响本院依据查明的事实依法作出判决。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、刘享洲于本判决生效之日起七日内向宁波银行股份有限公司北京分行偿还信用卡欠款本金257546.27元，违约金及手续费24518.46元，并支付相应利息（截至2019年11月12日的利息为1494.92元，自2019年11月13日起至欠款还清之日止的利息按照《宁波银行汇通信用卡领用合约》及客户须知的约定计算；如综合年利率超过24%，则按年利率24%计算）；二、驳回宁波银行股份有限公司北京分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6106元，宁波银行股份有限公司北京分行已预交，由刘享洲负担5404元，宁波银行股份有限公司北京分行负担702元，于本判决生效后七日内交纳。公告费260元，宁波银行股份有限公司北京分行已预交，由刘享洲负担，于本判决生效后七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本，按照不服一审判决部分的上诉请求数额交纳上诉案件受理费，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于北京市第一中级人民法院。如在上诉期满后七日内未交纳上诉费的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  邵小辉人民陪审员  岳 维人民陪审员  石亚华二〇二〇年三月十六日书 记 员  陈 伟