福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0302民初51号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司龙桥支行，住所地：莆田市城厢区荔城中大道1184、1188、1192号，统一社会信用代码：91350302567300880N。 负责人：朱勇,行长。 委托诉讼代理人：王涵芬，女，汉族，1979年4月4日出生，住莆田市荔城区，系该行员工。 被告：周加兴，男，汉族，1973年6月25日出生，住莆田市城厢区。 被告：吴春钦，女，汉族，1977年10月20日出生，住莆田市城厢区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司龙桥支行（以下简称：农商行龙桥支行）与被告周加兴、吴春钦银行卡纠纷一案，本院于2020年1月2日立案后，依法公开开庭进行了审理。原告农商行龙桥支行的委托诉讼代理人王涵芬到庭参加诉讼，被告周加兴、吴春钦经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行龙桥支行向本院提出诉讼请求：一、依法判令周加兴和吴春钦（借款人配偶）共同立即归还农商行龙桥支行的贷记卡透支本金49920.54元及该款自2019年11月21日起按领用合约，章程的约定计至付清款项之日止透支利息，违约金（透支利息按日利率万分之4计收，违约金为每期最低还款额未还部分的5﹪，最低收费为5元），其中暂计至2019年12月20日，利息、违约金约599.05元，本金及利息总共为50519.59元。二、依法判令实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师服务费、律师代理费、拍卖费、财产保全费、执行费、评估费、差旅费等）由周加兴、吴春钦承担。事实和理由：2016年8月30日，周加兴向农商行龙桥支行办理了福万通贷记卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）。《合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定“客户选择最低还款额方式或超过发卡机构凭证的信用额度用卡时，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之4元。客户未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用原告批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的百分之五支付违约金。违约金按最低还款额未付部分的5%收取，最低5元。”合同签订后，农商行龙桥支行按照贷记卡申领审批程序通过周加兴的申请，于2016年9月26日向周加兴发放贷记卡（卡号：62×××05）一张，授信额度为伍万元整，授信期限3年，截至目前仍未偿还透支款项。经农商行龙桥支行多次催讨，周加兴、吴春钦均无还款意愿，其行为已构成违约。经查，吴春钦是周加兴的配偶，农商行龙桥支行与吴春钦于2016年9月5日签订《普惠金融惠民卡（惠商卡）共同债务承认书》，且吴春钦也在《莆田农商银行福万福普惠金融卡申请表》上签字，并约定愿意对申请人周加兴使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带偿还责任，故吴春钦应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。综上所述，为维护农商行龙桥支行的合法权益，特依据《民事诉讼法》之规定提出诉讼。 周加兴、吴春钦未作答辩。 在本院审理过程中，农商行龙桥支行在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据： 一、营业执照、负责人身份证明、受托人身份证、授权委托书各一份，证明原告主体适格的事实。 二、被告身份证复印件一份，证明被告主体适格的事实。 三、普惠金融卡申请表一份，证明周加兴持有普惠金融卡的权利和义务的事实。 四、贷记卡台账、卡片交易明细各一份，证明周加兴欠款记录的事实。 五、普惠金融惠民卡（惠商卡）共同债务承诺书一份，证明吴春钦作为共同债务人，对发生的全部债务承担连带清偿责任的事实。 六、户口本复印件一份，证明吴春钦与周加兴系夫妻关系的事实。 本院审查认为，因周加兴、吴春钦未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自动放弃诉讼权利，农商行龙桥支行提供的证据真实、合法有效，本院依法予以确认。 经庭审举证、认证，本院认定本案事实如下： 2016年8月30日，周加兴填写《福万通普惠金融卡申请表》，向农商行龙桥支行申领福万通普惠金融卡，农商行龙桥支行审批同意发卡。普惠金融卡申请人（持卡人）作为甲方与莆田农商银行作为乙方就个人申领、使用福万通普惠金融卡的有关事项达成《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》约定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以甲方的透支金额按日计收利息。甲方使用福万通普惠金融卡后，需要按照与乙方约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批转的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元。福万通普惠金融卡有效期为3年，逾期自动失效，甲方使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。福万通普惠金融卡透支利息按年利率14.4%执行。《福建省农村信用社联合社普惠金融卡章程》规定，最低还款额指各行社规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息，利率由各行社在监管部门及省联社规定的范围内、依据实际情况自行设定。持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、费用、利息的顺序依次偿还。 吴春钦系周加兴的妻子。2016年9月5日，吴春钦在《共同债务承诺书》上签名，确认已获知周加兴在农商行龙桥支行申请普惠金融·惠民卡（惠商卡），金额50000元（具体授信额度以农商行龙桥支行最后审批为准），期限36个月，月利率12‰。普惠金融·惠民（惠商卡）有效期内，周加兴使用普惠金融·惠民（惠商卡）而形成的各项债务（包含但不限于信用额度内及超信用额度的本金、利息、年费、超限费、滞纳金及律师费、鉴定费等贵行实现债权所产生的一切费用），均属于共同债务，吴春钦作为共同债务人，自愿对周加兴使用普惠金融·惠民（惠商卡）发生的全部债务承担连带清偿责任。 农商行龙桥支行向周加兴发放卡号为62×××05的普惠金融卡，授信额度为50000元，卡片开户日为2016年9月26日，到期日为2019年9月。该卡到期后，周加兴未能足额还款。截至2020年2月20日，周加兴尚欠透支本金49920.54元及相应的利息、违约金。周加兴于2020年1月17日偿还利息7.53元。 综上所述，本院认为，周加兴向农商行龙桥支行申领普惠金融卡并使用，所产生的欠款应当依约按时足额偿还。该卡于2019年9月到期后，周加兴未能足额还款，已构成违约。周加兴尚欠农商行龙桥支行透支本金49920.54元及相应的利息、违约金，其应当向农商行龙桥支行偿还。吴春钦系周加兴的妻子，在共同债务承诺书上签字，确认知悉周加兴申领本案普惠金融卡并自愿对周加兴使用普惠金融卡产生的全部债务承担连带清偿责任，故农商行龙桥支行主张吴春钦与周加兴承担共同还款责任，本院予以支持。吴春钦、周加兴经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃举证、应诉、答辩等诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 周加兴、吴春钦应于本判决生效之日起十日内共同偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司龙桥支行普惠金融卡透支本金49920.54元及该款按照约定计算至还清之日止的利息、违约金（利息、违约金自2019年11月21日开始计算至还清之日止，上述利息、违约金合计不超过年利率24%的金额，已偿还的利息7.53元应予以抵扣）； 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1062.9元，减半收取为531.45元，由周加兴、吴春钦负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员 韩 文 二〇二〇年三月二十三日 书记员 林淑萍 附：本案相关的法律法规： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。