江苏省泰兴市人民法院民 事 判 决 书（2019）苏1283民8419号原告：江苏靖江农村商业银行股份有限公司柏木支行，住所地靖江市虹桥城市花园江平路门面15号。负责人：耿月萍，行长。委托诉讼代理人：张雨枫、缪洁，该公司员工。被告：吴刚，男，1967年1月24日出生，汉族，住靖江市。被告：金玲，女，1967年10月19日出生，汉族，住靖江市。被告：侯锡波，男，1954年1月2日出生，汉族，住靖江市。原告江苏靖江农村商业银行股份有限公司柏木支行与被告吴刚、金玲、侯锡波金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月24日立案受理。依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告江苏靖江农村商业银行股份有限公司柏木支行的委托诉讼代理人张雨枫、被告侯锡波到庭参加诉讼。被告吴刚、金玲经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。江苏靖江农村商业银行股份有限公司柏木支行向本院提出诉讼请求：1.被告吴刚立即归还借款本金384.209817万元，承担自2019年1月21日至实际还款日止按年利率10.8%计算的逾期利息（具体金额以还款时原告信贷系统出具的账单为准），由被告金玲、侯锡波承担连带清偿责任；2.原告对被告吴刚、金玲设定抵押的房地产［不动产权证号：靖房权证城字第××号，靖国用（2004）字第100261109号］享有优先受偿权；3.本案诉讼费由被告负担。事实和理由：2016年11月28日，原告与被告吴刚、金玲、侯锡波达成编号为（031711）靖商银高保个借字［20161128］第001号的《最高额个人担保借款合同》，担保总金额430万元，被告吴刚于2016年12月28日取得借款429.8万元，到期日2017年11月25日，用途借新还旧，借款年利率为7.2%，按月结息，到期还本。2017年11月23日，被告吴刚申请贷款展期415万元。2017年11月24日，原告与被告吴刚、金玲、侯锡波达成编号为（031711）靖商银借展字［20171124］第001号的《借款展期协议》，期限至2018年10月20日，借款年利率为7.2%，按月结息，到期还本，贷款逾期未还，则从逾期之日起按合同约定利率加付50%的利息。由被告金玲、侯锡波承担连带清偿责任，原告对被告吴刚、金玲设定的房地产享有优先受偿权。现因贷款384.209817万元逾期未还，贷款利息仅给付至2019年1月20日，原告为维护自身合法权益，特诉至法院。审理过程中，原告主张该行已于2019年9月10日从侯锡波账户上扣划14420.89元本金，故变更第一项诉讼请求中的本金数额为382.767728万元。吴刚、金玲均未答辩。侯锡波辩称，对借款和担保的事实无异议，对于原告要求其偿还的本金和利息金额无异议，应当先实现物的担保，先拍卖吴刚和金玲的房子，银行有优先受偿权，不足的部分由侯锡波和金玲共同承担应该承担的担保责任。本院经审理认定事实如下：被告吴刚、金玲系夫妻关系。2016年11月28日，原告江苏靖江农村商业银行股份有限公司柏木支行（贷款人）与被告吴刚（借款人）、侯锡波（担保人1）、吴刚（担保人3）、金玲（担保人4）签订编号为（031711）靖商银高保个借字［20161128］第001号的《最高额个人担保借款合同》，约定：借款人向贷款人申请借款，贷款人根据借款人的用款申请和贷款人的可能，分次向借款人发放借款，担保人自愿为借款人自2016年11月28日起至2019年11月25日止，在贷款人处办理的最高本金余额不超过人民币430万元的借款提供担保。借款人每次提款的借款期限自借款人实际提款日起至约定还款日止，以借据的记载为准，但任何一笔提款的还款日不得迟于本条所确定的借款额度使用期限的终止日，在此期间和最高本金余额内，借款人可循环使用借款额度，不再逐笔签订借款合同，每笔借款的金额、期限、还款方式、借款用途等以借款凭证为准，借款凭证为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力，在本合同约定的期限和最高本金余额内，贷款人发放借款时无须逐笔办理担保手续；借款利率以借款借据记载为准。合同第九条“借款担保”约定：本借款的担保方式为最高额保证+抵押，担保范围为该合同项下借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及律师费、抵/质押财产处置费、过户费等贷款人实现债权的费用；该合同项下债务履行期限届满，抵押权人未受清偿的，抵押权人有权依法以抵押物折价，或者拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿；借款人同时提供了物的担保的，保证人愿就本合同项下的全部债务先于物的担保履行保证责任。合同第十条“违约责任”约定：借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之五十计受罚息，直至本息清偿为止，逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。合同第十三条“其他事项”第五款约定，案涉借款系借新还旧，借款人、担保人不因此及借款借据用途填写可能与此不一致提出抗辩。2016年11月28日，原告江苏靖江农村商业银行股份有限公司柏木支行向被告吴刚发放了429.8万元，借款借据载明借款到期日2017年11月25日，借款年利率为7.2%，按月结息，到期还本。2016年12月14日，原、被告就抵押的房屋、土地办理了抵押登记［苏（2016）靖江不动产证明第0006907号；泰房他证泰兴字第××号：证明权利或事项：抵押权；权利人：江苏靖江农村商业银行股份有限公司柏木支行；义务人：吴刚；坐落：靖江市靖城镇中兴街99号北幢东起8-9间；土地证号：靖国用（2004）字第100261109号；房产证号：靖房权证城字第××号；抵押方式：最高额抵押；抵押顺位：第二顺位抵押；最高债权数额430万元；债权确定期间：2016年11月28日至2019年11月25日］。2017年11月24日，原告江苏靖江农村商业银行股份有限公司柏木支行（贷款人）与被告吴刚（借款人）、金玲（担保人1）、侯锡波（担保人2）签订编号为（031711）靖商银借展字［20171124］第001号的《借款展期协议》，约定：因借款人不能按期足额偿还与贷款人签订的编号为（031711）靖商银高保个借字［20161128］第001号的《最高额个人担保借款合同》项下的借款，借款人申请展期，贷款人同意对借款合同项下的借款展期，担保人同意为其继续提供担保。借款合同金额为429.8万元；展期后到期日为2018年10月20日；展期期间借款年利率为7.2%；保证期间为借款展期到期日起二年；其他条款约定仍按原借款协议执行。案涉借款到期后，被告未能按时偿还借款本息，截至2019年9月26日，被告结欠本金3827677.28元、利息295427.55元。以上事实，有原、被告陈述及原告提供的《最高额个人担保借款合同》、《借款借据》、《借款展期协议》、吴刚与金玲的结婚证、房产证、他项权证等证据在卷证实，本院予以确认。审理过程中，本院依原告江苏靖江农村商业银行股份有限公司柏木支行申请，依法对被告侯锡波名下3842098.17元的财产进行了诉讼保全。本院认为，原告作为合法的金融机构与诸被告签订的担保借款合同系双方真实意思表示，内容合法有效，合同当事人均应按约严格履行。现借款人吴刚未能全面履行合同义务，应当承担偿还借款，并按约支付利息、罚息、复利、诉讼费、保全费的违约责任。被告金玲与被告吴刚系夫妻关系，其在案涉担保借款合同上签字，足以证明向原告借款系其二人夫妻双方共同的意思表示，故被告金玲依法应对案涉借款承担还款责任。被告吴刚为案涉借款提供房地产进行抵押担保，并已抵押登记，故原告依法享有抵押权。但因案涉抵押登记系第二顺位抵押，故该抵押权的行使应在第一顺位抵押权优先受偿的价值范围以外。关于被告侯锡波提出的应当先实现物的担保的问题。被告侯锡波为案涉借款提供保证，意思表示明确，其依法依约应对案涉债务承担连带清偿责任。审理中，被告侯锡波向本院提供了被告吴刚、金玲共同出具的承诺书一份［落款时间为：2017年11月23日；内容为：尊敬的侯锡波先生，关于由您帮我担保的本人在靖江农商行贷款（430万元），本人承诺该贷款如到期不还，由本人抵押的房产作为第一还款来源，如若不够，由本人承担全部责任，直至该贷款还清为止。特此承诺！］，并主张该承诺书系被告吴刚、金玲当着原告之前的行长的面书写的，书写好了之后，被告侯锡波才在借款担保合同上签字担保。经质证，原告表示对该承诺书并不知情，亦不认可。本院认为，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债权人实现债权的原则是：有约定从约定，没约定从法定。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”本案中，原、被告签订的担保借款合同已明确约定借款人同时提供了物的担保的，保证人愿就本合同项下的全部债务先于物的担保履行保证责任，该约定属合同当事人意思自治，且不违反法律强制性规定，依法有效。即便被告侯锡波审理中提供的被告吴刚、金玲出具的承诺书属实，因该承诺未经合同相对方（原告）确认，依法亦不能约束原告。综上，原告有权要求被告侯锡波对被告吴刚应清偿的全部债务承担连带清偿责任。被告侯锡波在履行保证责任后，依法享有对被告吴刚的追偿权。被告吴刚、金玲经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃应诉抗辩权利，应自行承担相应的法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百九十九条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告吴刚、金玲于本判决生效后十日内共同偿还原告江苏靖江农村商业银行股份有限公司柏木支行借款本金3827677.28元、利息295427.55元（暂算至2019年9月26日）；并自2019年9月27日起至实际还款之日止，按年利率10.8%支付逾期利息，利随本清；二、被告侯锡波对上述第一项确定的款项承担连带清偿责任，其履行保证责任后，有权向被告吴刚、金玲追偿；三、原告江苏靖江农村商业银行股份有限公司柏木支行对被告吴刚名下位于靖江市靖城镇中兴街99号北幢东起8-9间房地产［不动产权证号：靖房权证城字第××号，靖国用（2004）字第100261109号］折价或拍卖、变卖后所得的价款在第一顺位抵押权优先受偿的价值范围之外，在430万元范围内享有优先受偿权；四、驳回江苏靖江农村商业银行股份有限公司柏木支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费37537元，保全费5000元，合计42537元，由被告吴刚、金玲、侯锡波共同负担（此款原告已垫付，三被告于本判决生效后十日内支付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省泰州市中级人民法院。审 判 长  鞠 绮人民陪审员  吉晓玲人民陪审员  倪春祥二〇二〇年三月十七日书 记 员  张 楠