广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初28336号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室，统一社会信用代码913************652。法定代表人：黄志刚，公司董事长。委托诉讼代理人：姚力平，广东诺臣律师事务所律师。委托诉讼代理人：田耒，广东诺臣律师事务所实习律师。被告：陈敏，男，1974年5月29日出生，汉族，身份证住址江西省赣州市于都县************，公民身份号码362************310。被告：王美丽，女，1978年12月12日出生，汉族，身份证住址广东省珠海市香洲区****************，公民身份号码430************467。原告中银消费金融有限公司（中银金融公司）诉被告陈敏、王美丽金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告中银金融公司向本院提出诉讼请求：1.解除原告与两被告签订的《[新易贷-乐享贷]《（编号：2018年消借第0330009814号）；2.两被告偿还贷款本金148980.78元及支付利息、滞纳费、违约金（从2019年5月1日起以148980.78元为基数，利息、滞纳费、违约金合计按年利率24%标准计至欠款清偿之日止）；3.两被告赔偿原告诉讼保全责任保险费1000元；4.原告对处分被告陈敏提供的抵押物即位于广东省中山市***********************所得价款享有优先受偿权。事实与理由：两被告向原告借款200000元，并以名下房产提供抵押担保。原告发放贷款后，两被告未依约还本付息。被告陈敏、王美丽经本院合法传唤未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩状及证据。经审理查明：借款情况：贷款人：中银金融公司。借款人：陈敏。共同还款日：王美丽。签约情况：2018年4月2日，中银金融公司与陈敏、王美丽签订《（新易贷-乐享贷）消费金融贷款申请和使用合约》（编号：2018年消借第0330009814号）。借款用途：家具家居。贷款本金：200000元。贷款期限：36个月，自2018年4月2日起至2021年4月2日止。约定还款方式：每月等额本息还款，还款日为每月最后一日。欠款情况：陈敏自2019年5月1日开始出现逾期还款情况，逾期时欠款本金为148980.78元。中银金融公司提交的交易明细显示2019年5月1日至2019年6月25日期间，陈敏分十次共还款1162.63元，对该还款中银金融公司用于直接抵扣滞纳费、利息。贷款执行利率：合同项下执行固定年利率16.44%。贷款人有权针对借款人发生逾期偿还贷款的行为提高合同项下贷款的利率水平。滞纳费计收标准：贷款人有权收取消费金融贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于利息、滞纳费等。收费标准如下：逾期时贷款余额（元）140000-150000，每日滞纳费75元。本案中，陈敏逾期时贷款余额为148980.78元，对应滞纳费为75元/日。违约金计收标准：贷款人宣布合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求借款人及共同还款人提前结清贷款的，借款人及共同还款人需要以连带责任方式向贷款人支付提前还款金额的3%作为违约金。共同还款约定：共同还款人承诺就合约而产生的债务（包括消费金融贷款本金、利息、罚息、复利、滞纳费、手续费及贷款人实现债权和抵押权的费用，包括但不限于律师费、诉讼费及为申请保全而支付的担保费、保险费等）与借款人共同承担连带还款责任。还款顺序约定：借款人逾期还款在90天以内（含90天）的，应按照相关费用（包含实现债权的费用和滞纳费等费用）、利息、贷款本金的顺序依次向贷款人清偿；借款人逾期还款超过90天的，应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳费的顺序依次向贷款人清偿，其中，利息和滞纳费应计至清偿之日止。提前收贷约定：借款人未按期归还贷款本息，构成违约，贷款人有权终止或解除合约，宣布合约项下贷款本息全部或部分提前到期。实现债权的费用：合约的终止或解除不影响贷、借款人已经发生的债权债务关系，借款人仍需偿还贷款人剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、为申请保全而支付的保险费等）。2019年11月8日，中国平安财产保险股份有限公司出具保单，载明：中银金融公司与陈敏、王美丽借贷合同纠纷一案，向法院提出财产保全申请，申请查封陈敏、王美丽名下相当于149980.78元等值财产；保费1000元。随后，中国平安财产保险股份有限公司中山中心支公司出具本案诉讼财产保全责任保险费发票，金额1000元。抵押担保情况：抵押权人：中银金融公司。抵押人：陈敏。2018年4月2日，陈敏与中银金融公司签订《（新易贷-乐享贷）房屋最高额抵押担保合同》，约定以其名下位于广东省中山市***********************为抵押权人与借款人陈敏于2018年4月2日签署的编号为2018年消借第0330009814号、与借款人王美丽于2018年4月2日签署的编号为2018年消借第0330011171号的《（新易贷-乐享贷）消费金融贷款申请和使用合约》在2018年4月2日至2021年4月2日期间发生的债权提供抵押担保；抵押担保的最高债权额为最高本金余额40万元及基于上述主合同之本金所发生的利息（包括法定利息、违约利息、复利、罚息）、滞纳费、手续费、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、为申请保全而支付的担保费、保险费等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等。2018年4月11日，中银金融公司与陈敏就上述抵押房产办理了抵押登记手续[不动产登记证明编号：粤（2018）中山市不动产证明第0037215号]，不动产证明载：抵押方式为最高额抵押、被担保主债权数额为40万元。本院认为，中银金融公司与陈敏、王美丽之间签订的《（新易贷-乐享贷）消费金融贷款申请和使用合约》、《（新易贷-乐享贷）房屋最高额抵押担保合同》，是各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、法规效力性强制性规定，合同合法有效，各方均应恪守履行。中银金融公司依约发放贷款，已履行了出借款项的义务，陈敏作为借款人，应当全面履行还款义务。因陈敏有拖欠还款情况发生，已构成违约，中银金融公司有权解除合同并提前收回已发放贷款本金，陈敏还应承担按合约约定支付利息等费用的违约责任。陈敏自2019年5月1日开始逾期还款，根据中银金融公司提供的交易明细显示，逾期时贷款本金金额为148980.78元，陈敏于2019年5月1日至2019年6月25日期间还款1162.63元，根据双方于合约中对逾期还款顺序的约定，陈敏于2019年7月29日前的还款应先用于偿还滞纳费及利息，故1162.63元应是对利息及滞纳费的偿还。关于利息和滞纳费的计收标准问题，《(新易贷)信用贷款申请和使用合约》中约定16.44%的年利率及按日收取的滞纳费，但是该两项之和已达年利率34.56%，明显过高，中银金融公司主动调低为利息、滞纳费合计参照民间借贷年利率24%，以逾期本金为基数，自逾期之日起计至清偿之日止，于法无悖，本院予以支持。中银金融公司主张自逾期之日即2019年5月1月起计收逾期利息和滞纳费，但就2019年5月1日至2019年6月25日期间所还款项（合计1162.63元）直接作为利息或滞纳费予以冲抵，故在本院以前述年利率标准核定该期间的利息（滞纳费）时应扣减该部分金额。《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第二款规定，约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。违约金与滞纳费均具有违约惩罚的性质。涉案债权债务法律关系为金融借款合同法律关系，作为债权人的金融机构中银金融公司在合同约定债务人逾期付款时按每日75元支付滞纳费，已经足以弥补其因债务人逾期还款所造成的损失，此时若再要求债务人支付违约金，即同时对债务人就同一违约行为主张同一性质的违约惩罚，为双重的同一违约惩罚，有违公平原则。基于此，在本院前述认定并支持中银金融公司要求陈敏支付滞纳费的诉讼请求的情况下，不再另行支持其要求陈敏支付违约金的诉讼请求。《（新易贷-乐享贷）消费金融贷款申请和使用合约》约定中银金融公司为申请保全而支付的保险费由陈敏负担，中银金融公司提交中国平安财产保险股份有限公司出具的保单及发票证实该项费用已实际发生，故本院亦予以支持。王美丽对陈敏所欠中银金融公司前述债务承担共同还款责任。陈敏提供的抵押房产已办理抵押登记，该抵押登记合法有效，具有公示性，能产生对抗第三人的法律效力，故当陈敏、王美丽不履行前述债务时，中银金融公司有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款优先受偿。陈敏、王美丽经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第二百零三条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、解除原告中银消费金融有限公司与被告陈敏、王美丽之间签订的《（新易贷-乐享贷）消费金融贷款申请和使用合约》（编号：2018年消借第0330009814号）；二、被告陈敏、王美丽于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中银消费金融有限公司清偿借款本金148980.78元及利息、滞纳费（利息、滞纳费合计以欠款本金148980.78元为基数，按年利率24%，自2019年5月1日起计至清偿之止，再扣减1162.63元）；三、被告陈敏、王美丽于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中银消费金融有限公司支付保全保险费1000元；四、在上述债权范围内，原告中银消费金融有限公司对被告陈敏提供抵押的位于广东省中山市***********************[不动产登记证明编号：粤（2018）中山市不动产证明第0037215号]的房地产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款享有优先受偿权；五、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3299.62元，诉讼保全费1270元，合计4569.62元（原告中银消费金融有限公司已预付），由被告陈敏、王美丽负担并于本判决生效之日起七日内迳付原告中银消费金融有限公司。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长 龚   竹   梅人民陪审员 陈   明   海人民陪审员 李   国   荣二〇二〇年三月三日书 记 员 邵超群书记员黄慧珍