福建省上杭县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0823民初452号 原告：福建龙岩农村商业银行股份有限公司古田支行，统一社会信用代码91350823084309530H，住所地龙岩市上杭县古田镇古田路57号店。 负责人：王文峰，职务：行长。 委托诉讼代理人：李艺彪，该行职工。 被告：陈方彬，男，1984年2月15日出生，汉族，农民，住龙岩市新罗区。 原告福建龙岩农村商业银行股份有限公司古田支行(以下简称龙岩农商行古田支行)与被告陈方彬信用卡纠纷一案，本院于2020年3月5日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告龙岩农商行古田支行的委托诉讼代理人李艺彪到庭参加诉讼，被告陈方彬经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 龙岩农商行古田支行向本院提出诉讼请求：判令陈方彬立即偿还在龙岩农商行古田支行办理的福万通贷记卡（卡号：62×××02）截止2020年3月2日透支欠款本金42288.29元、费用8085.63元、利息2976.24元，及从2020年3月3日起至款清日止按透支本金42288.29计算的相应利息、费用（违约金）。（计算方式为：1.从2020年3月3日起至款清日止以尚欠本金42288.29元为基数按透支日利率0.05%计算的利息；2.自2020年3月3日起至款清之日止以每月尚欠利息为基数按透支日利率万分之五计算的复利；3.自2020年3月3日起至款清之日止按最低还款额未还部分的5%（最低5元）逐月计算的违约金）事实和理由：2014年8月8日，陈方彬向龙岩农商行古田支行申请办理福万通贷记卡，申请额度伍万元整，使用期限叁年，并与龙岩农商行古田支行签订了《福建农村信用社农商银行福万通贷记卡（个人卡）领用合约》（下称领用合约）。2014年8月29日，龙岩农商行古田支行经审批同意向陈方彬发放福万通贷记卡，额度伍万元整（卡号：62×××02），有效期叁年，账单日为每月2日，还款日为每月27日。前述领用合约主要约定如下：（1）甲方（陈方彬）可选取最低还款额方式还款，即甲方应该偿还的最低金额，包括累计未还消费本金一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、取现本金以及以前月份最低还款额未还部分的总和；（2）福万通贷记卡免息还款期最长56天，甲方在免息还款期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息。甲方选择最低还款额方式或者超过发卡机构批准的信用额度的用卡时，不在享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五。甲方支取现金发生的透支（包括非消费转账），不享受免息还款期待遇，并按上述利率支付透支部分的透支利息。上述所有计付利息的透支额均每个月按时计收复利。（3）甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方（龙岩农商行古田支行）批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金（已改为违约金）和超限费。滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%收取，最低收取5元。（4）贷记卡卡片有效期最长为3年，过期自动失效，但甲方使用福万通贷记卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。若甲方不愿到期换领新卡，应至少于卡片有效期限到期前1个月以说明或双方认可的其他形式通知乙方，否则，乙方将视为甲方自愿到期更换新卡，并可决定是否给予甲方换发新卡，无需告知甲方。不更换新卡或中途停止使用福万通贷记卡的，需偿还透支本息及有关费用后及时将卡交还乙方，并办理销卡手续。 自2019年9月2日起，陈方彬所使用的62×××02的福万通贷记卡，开始出现连续逾期，经龙岩农商行古田支行多次催收，陈方彬未按时归还。截止2020年3月2日，陈方彬尚欠龙岩农商行古田支行透支本金42288.29元、利息2976.24元、费用8085.63元，以上款项合计53350.16元，请求判如所请。 陈方彬未作答辩。 龙岩农商行古田支行围绕诉讼请求向本院提供了陈方彬身份证复印件、福万通贷记卡申请表、龙岩农商银行贷记卡审查审批表、贷记卡交易明细、账户信用历史查询。本院经审核认为，龙岩农商行古田支行提供的证据来源真实、合法有效，可以作为本案的证据使用，本院予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定事实如下：2014年8月8日，陈方彬向龙岩农商行古田支行申请办理福万通贷记卡，申请额度为50000元，并与龙岩农商行古田支行签订《福建农村信用社农商银行福万通贷记卡（个人卡）领用合约》。2014年8月29日，经审批，龙岩农商行古田支行同意向陈方彬发放福万通贷记卡，卡号为62×××02，授信额度50000元，有效期三年，账单日为每月2日，还款日为每月27日。前述领用合约约定，甲方（陈方彬）可选取最低还款额方式还款，即甲方应该偿还的最低金额，包括累计未还消费本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、取现本金，以及以前月份最低还款额未还部分的总和；福万通贷记卡免息还款期最长为56天，甲方在免息还款期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息。甲方选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五。甲方支取现金发生的透支（包括非消费转账），不享受免息还款期待遇，并按上述利率支付透支部分的透支利息。上述所有计付利息的透支额均每月按实计收复利；甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分支付滞纳金，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元。甲方超过到期还款日未偿还透支款项的，乙方（龙岩农商行古田支行）有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括不限于分期付款、手续费等）。甲方已支付分期付款手续费不作返还，乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均为甲方承担。2018年12月8日，陈方彬将尚欠龙岩农商行古田支行的透支本金49967.11元转为分期付款，共分24期，分期付款手续费标准为15.06%，每期分期付款手续费为313.54元。 2019年9月2日起，陈方彬使用的福万通贷记卡开始出现逾期，截至当日，陈方彬尚欠龙岩农商行古田支行透支本金44788.29元及结欠费用470.93元。2019年12月11日，陈方彬归还本金2500元，剩余款项经龙岩农商行古田支行催讨未果，龙岩农商行古田支行诉至本院。 另查明，2019年6月17日，福建龙岩农村商业银行股份有限公司公布《龙岩农商银行关于调整贷记卡违约金收取规则的通知》，通知将原违约金收取规则“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于5元，不设上限”调整为“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于10元，最高不超过500元”。违约金新规则定于2019年6月15日起执行。 本院认为，龙岩农商行古田支行与陈方彬签订的《福建农村信用社农商银行福万通贷记卡（个人卡）领用合约》是双方当事人的真实意思表示，对双方当事人具有约束力。合同签订后，龙岩农商行古田支行按约向陈方彬发放了福万通贷记卡。2018年12月8日，陈方彬将尚欠龙岩农商行古田支行的透支本金49967.11元转为分期付款，2019年9月2日，陈方彬未按期还本付息，龙岩农商行古田支行有权要求陈方彬全额偿还所欠款项，其诉请要求陈方彬偿还尚欠透支本金42288.29元，理由正当，本院予以支持，但龙岩农商行古田支行主张强制解除双方约定的分期付款协议应从起诉状送至陈方彬时即2020年3月8日解除，双方解除分期付款协议后，陈方彬不需再向龙岩农商行古田支行支付分期付款手续费。双方约定，陈方彬选择最低还款额方式，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止按日利率万分之五计算的透支利息，所有计付利息的透支额均每月按实计收复利，若陈方彬未能在到期还款日之前偿还最低还款额的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分支付滞纳金，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元，最高500元。2017年1月1日，中国人民银行规定滞纳金改为收取违约金。2019年6月15日,违约金收取规则调整为按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于10元，最高不超过500元。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”对于龙岩农商行古田支行主张的复利，因双方未明确约定复利的计算方式，视为不支付复利，其主张，本院不予认可。龙岩农商行古田支行诉请陈方彬支付截至2020年3月2日起结欠的费用8085.63元和利息2976.24元及之后的相应利息、费用，因截至2020年3月2日起结欠的费用和利息包含2019年3月8日之后的分期付款手续费，且明显超过以尚欠透支本金按年利率24%计算所得利息，龙岩农商行古田支行的诉请，部分理由不当，本院不予支持。对于龙岩农商行古田支行主张的透支利息、违约金（最低5元）及分期付款手续费三项之和未超过年利率24%的，应以双方签订的领用合约的约定计算透支利息、违约金、分期付款手续费；如透支利息和违约金、分期付款手续费三项之和超过年利率24%的，则透支利息和违约金、分期付款手续费三项之和应以年利率24%计算。 陈方彬经本院传票传唤拒不到庭参加诉讼，依法可以缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、陈方彬应在本判决生效后十日内偿还福建龙岩农村商业银行股份有限公司古田支行福万通贷记卡透支所产生的透支本金42288.29元并支付相应的费用（费用的计算方式为：截至2019年9月2日的结欠费用470.93元，从2019年9月3日起至2020年3月8日止的每月分期付款手续费313.54元；从2019年9月3日起至2019年12月11日止以44788.29元为基数按日利率0.05%计算的透支利息；从2019年12月12日起至款清之日止以42288.29元为基数按日利率0.05%计算的透支利息；从2019年9月3日起至款清之日止按每月最低还款额未还金额的5%逐月计算的违约金，违约金最低5元，最高不得超过500元。） 上述透支利息、违约金、分期付款手续费三项之和未超出年利率24%的，以双方签订的领用合约的约定计算透支利息和违约金、分期付款手续费费；如透支利息和违约金、分期付款手续费三项之和超出年利率24%的，以年利率24%进行计算； 二、驳回福建龙岩农村商业银行股份有限公司古田支行其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1134元，减半收取567元，由陈方彬负担，于本判决生效后七日内向本院缴纳。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员  丘福琴 二〇二〇年三月三十一日 法官助理陈一得 代理书记员  戴梦甜 附:本案适用的法律法规 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 第二百一十一条自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。