广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初28291号原告：招商银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市东区**************1卡之4至7、二层1卡之4至7、三层1卡之2至5、四层1卡、五层1卡，统一社会信用代码914************513。主要负责人：万进军，分行行长。委托诉讼代理人：黄锋，广东孚道律师事务所律师。委托诉讼代理人：余柳，广东孚道律师事务所实习律师。被告：严春霞，女，1965年3月23日出生，汉族，身份证住址广东省深圳市福田区****景荣阁16E，公民身份号码450************460。被告：章柳岸，女，1992年8月19日出生，汉族，身份证住址江苏省溧水县*********，公民身份号码320************246。被告：张炜，男，1966年6月26日出生，汉族，身份证住址广东省深圳市福田区****景荣阁16E，公民身份号码450************478。原告招商银行股份有限公司中山分行（以下简称招商银行中山分行）诉被告严春霞、章柳岸、张炜金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告招商银行中山分行向本院提出诉讼请求：1.被告严春霞偿还贷款本金1012977.17元及其利息、罚息、复利（截至2019年8月15日拖欠的利息、罚息、复利共19354.61元，之后的利息、罚息、复利按《个人购房借款及担保合同》约定计算至贷款全部清偿之日）；2.被告严春霞支付律师费10323.32元；3.原告对被告严春霞及章柳岸提供抵押的位于广东省中山市火炬开发区博爱七路92号柏悦湾花园一区*******拍卖、变卖价款享有优先受偿权；4.被告张炜对上述债务承担连带清偿责任。事实与理由：被告严春霞向原告借款后未依约还本付息，被告章柳岸是抵押房产的共同抵押人，被告张炜与严春霞为夫妻关系。庭审中，原告陈述被告严春霞于诉讼期间有部分还款，当庭明确第1项诉求为：截至2020年2月18日，被告严春霞尚欠借款本金986666.64元、利息27096.11元、罚息117.72元、复利384.90元。被告严春霞、章柳岸、张炜经本院合法传唤未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩状及证据。经审理查明：贷款人：招商银行中山分行。借款人：严春霞。抵押人：严春霞、章柳岸。借款合同签约情况：2017年10月26日，签订《个人购房借款及担保合同》（编号：招银中个字第2016000666）。贷款本金：111万元。贷款期限：216个月，从2017年10月26日起至2035年10月26日止。约定还款方式：等额本金还款法。贷款执行利率：浮动利率，以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率上浮10%确定，遇基准利率发生变化的，从每年的放款日对应日（指每年与放款日同月同日）开始执行中国人民银行公布的最新基准利率，放款日对应日前后分段按日计息。首个浮动周期内执行年利率5.39%。借款逾期的罚息计收标准：借款人未按合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。复息计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。还款日：每月15日。实现债权的费用：借款人不能按期归还合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费等所有费用，均由借款人全数负担。招商银行中山分行因本案实际支付律师费10323.32元。违约责任约定：借款人未按合同约定按时还本或付息的，视为已发生违约事件，贷款人有权宣布合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用，并有权依照合同约定的纠纷解决方式按法律程序处理抵押物。抵押担保情况：合同约定严春霞、章柳岸向招商银行中山分行提供其位于广东省中山市火炬开发区博爱七路92号柏悦湾花园一区*******的房地产作为本案合同项下贷款的抵押担保。抵押担保范围包括但不限于合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、贷款人实现债权的费用等。2018年1月18日，严春霞、章柳岸与招商银行中山分行办理了该房产抵押登记备案手续（抵押登记备案编号：易房抵字第DY201801185号）。放款情况：2017年10月26日，招商银行中山分行向严春霞发放贷款111万元。欠款情况：严春霞自2018年8月开始逾期还款，截至2020年2月18日尚欠借款本金986666.64元（其中逾期本金15416.67元）、利息27096.11元、罚息117.72元、复利384.90元。另查：严春霞与张炜为夫妻关系，双方于1988年5月19日登记结婚。2016年11月18日，严春霞、张炜共同向招商银行中山分行递交个人购房类贷款申请表，申请表中关于贷款金额、抵押物地址及还款方式均与案涉购房合同一致，严春霞、张炜分别于申请表借款申请人、借款申请人配偶处签字捺印。本院认为，招商银行中山分行与严春霞、章柳岸、张炜之间签订的《个人购房借款及担保合同》，是各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，各方当事人均应恪守履行。招商银行中山分行依约发放贷款，已履行了出借款项的义务，严春霞作为借款人，应当全面履行还款义务。因严春霞有拖欠还款情况发生，故招商银行中山分行请求提前收回已发放贷款本息，理据充分，本院予以支持。对于严春霞拖欠的本息及罚息、复利金额，招商银行中山分行已充分举证，严春霞未提供证据推翻，故本院确认其主张的金额。关于利息的计算标准问题，自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）,中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。因此，自此之后贷款利息的基本标准应改为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。由于招商银行中山分行已诉请提前收贷，故贷款利息应计算至本判决生效之日止，招商银行中山分行主张贷款利息计算至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。至于律师费，因合同已约定招商银行中山分行为实现债权而发生的律师费由严春霞承担，招商银行中山分行已提供证据证明律师费已实际发生且没有超过律师费收费标准，故本院亦予以支持。至于张炜应否承担责任的问题。本案借款合同虽是严春霞以个人名义与招商银行中山分行所签订，但在签订案涉借款合同前，严春霞与张炜共同向招商银行中山分行出具了贷款申请表，申请表中关于贷款金额、还款方式、抵押物地址及扣款日等基本贷款信息均与借款合同中约定的贷款信息相一致。以上事实表明，向招商银行中山分行申请案涉贷款是严春霞与张炜的共同意思表示，故根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”严春霞案涉借款应属与张炜夫妻共同债务，张炜应承担连带清偿责任。严春霞、章柳岸以其名下的房地产提供抵押，并办理了抵押备案登记。严春霞未依约还款，招商银行中山分行请求以严春霞、章柳岸提供的抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。严春霞、章柳岸、张炜不到庭应诉，视为其放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险，且不影响人民法院对案件的审理。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的规定》第一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告严春霞于本判决发生法律效力之日起七日内向原告招商银行股份有限公司中山分行清偿借款本金986666.64元及利息、罚息、复利（暂计至2020年2月18日利息27096.11元、罚息117.72元、复利384.90元；从2020年2月19日起至本判决发生法律效力之日止，利息以未到期本金为基数按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮10%计算，罚息以逾期本金为基数按罚息利率即前述贷款利率上浮50%计算，复利以应付未付利息为基数按罚息利率计算；本判决发生法律效力之次日起至清偿之日止，罚息、复利分别以实欠本金、应付未付利息为基数，均按前述罚息利率计算）。二、被告严春霞于本判决发生法律效力之日起七日内向原告招商银行股份有限公司中山分行支付律师费10323.32元。三、被告严春霞逾期履行上述债务，原告招商银行股份有限公司中山分行对被告严春霞、章柳岸提供抵押的位于广东省中山市火炬开发区博爱七路92号柏悦湾花园一区*******（抵押登记备案编号：易房抵字第DY201801185号）折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿本案债权；抵押处置所得价款超出上述债权部分，归被告严春霞、章柳岸所有。四、被告张炜对被告严春霞上述债务承担连带清偿责任。五、驳回原告招商银行股份有限公司中山分行其他的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费14183.9元，诉讼保全费5000元，合计19183.9元（原告招商银行中山分行股份有限公司中山分行已预交），由被告严春霞、章柳岸、张炜负担并于本判决生效之日起七日内迳付原告招商银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  龚竹梅人民陪审员  古燕飞人民陪审员  李开联二〇二〇年三月二日书 记 员  邵超群书 记 员  肖长妍