上海市虹口区人民法院民 事 判 决 书（2019）沪0109民初29807号原告：捷信消费金融有限公司，住所地天津经济技术开发区第一大街XXX号泰达MSD-C区C1座26-27层。法定代表人：RomanWojdyla，董事长。委托诉讼代理人：贾设，广东联建律师事务所律师。委托诉讼代理人：张晗，广东联建律师事务所实习律师。被告：刘艳玲，女，1977年8月26日出生，汉族，户籍地吉林省长春市。委托诉讼代理人：王龙海,男，户籍地吉林省德惠市。原告捷信消费金融有限公司与被告刘艳玲金融借款合同纠纷一案，本院于2019年12月3日立案后，依法适用并经双方当事人申请、同意延长三个月以简易程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人贾设律师、张晗实习律师，被告及其委托诉讼代理人王龙海到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还借款本金65,660.33元、利息5,138.19元：2.判令被告支付灵活还款服务包费478.80元；3.判令被告赔偿原告因被告逾期还款而给原告造成的经济损失(损失计算：以借款本金65,660.33元为基数，自2019年9月6日起按贷款利率每月2%计算至实际偿付完毕止)。审理中，原告撤回第二项诉讼请求。事实和理由：2018年1月1日，被告向原告申请一笔个人消费贷款，并通过手机短信验证及在电子设备上签名的方式完成了贷款的申请，并已履行完毕。2018年12月6日，双方就再次借款事宜进行了磋商，被告向原告再次申请贷款，原告工作人员在上海市虹口区的办公室通过计算机为其办理了贷款。为办理贷款，原告工作人员在与其通话的过程中核实了被告的身份信息、居住与工作信息、手机号、银行卡信息等个人信息。经核实，上述信息与被告办理第一笔贷款时向原告提供的信息一致。为确认被告的贷款意愿，贷款流程被设计为在贷款申请审批通过后，必须由被告下载并使用捷信手机APP签署《消费信贷合同条款》及确认其贷款申请，否则贷款申请会失效。随后，被告登录了捷信手机APP，签署了《消费信贷合同条款》并确认了其贷款申请。本贷款本金7万元，月利率2%，月等额本息还款，分45期偿还，自2019年1月起每月6日还款；由于被告开通了灵活还款服务及参加了客户保障计划，故每月应向原告支付灵活还款服务包费119.70元；被告每月还需向客户服务供应商深圳捷信信驰咨询有限公司(以下简称信驰公司)支付客户服务费。贷款申请当日，原告向被告在建设银行梧州新兴一路分理处开立的XXXXXXXXXXXXXXXXXXX账户发放了贷款7万元。此后，被告偿还了前五期款项，自2019年6月开始再无还款。被告逾期未还款，违反了其与原告签署的《消费信贷合同条款》第八条第一款第一项的约定，贷款全部在2019年9月6日到期，被告立即一次性偿还本合同项下剩余贷款本息及相关费用。被告辩称：借款本金是7万元，被告已归还本金4,339.67元，并支付利息6,831元、灵活服务包费598.5元、客服服务费2,278.13元，合计14,048元，一共还了5期；按照合同约定的金额被告是认可的，但是利息过高，希望原告进行调整；灵活服务包费、客服服务费和保险费，被告不认可；签订合同和开具发票的是原告，但扣费的是信驰公司；因原告的违规，故被告没有还款，被告现只同意支付本金。本院经审理认定事实如下：2018年1月1日，被告向原告申请个人消费贷款，金额为2,799元，原告发放贷款后，被告按约履行了还款义务。2018年12月6日，原、被告再次为贷款申请达成合意，《个人贷款申请表(消费贷)》约定：贷款人为原告，借款人为被告，客户服务供应商为信驰公司；贷款本金7万元，分期期数45期；每月还款额2,809.45元，首次还款日为2019年1月6日，每月还款日为6日；月贷款利率2%；月客户服务费率0.667%；月灵活保障服务包费119.70元等。《消费信贷合同条款》是贷款人、借款人、客户服务供应商之间的贷款合同的条款，与《个人贷款申请表》一起构成消费信贷合同，其基本条款约定，借款人可以通过销售代表在销售点或电话销售渠道提交贷款申请，也可以通过电脑终端、移动终端(APP、微信服务号)等以自助方式在线提交贷款申请；贷款本金列明在申请表中；贷款利息按月计息，每月应付利息等于贷款剩余的贷款本金乘以月贷款利率，月贷款利率列明在申请表中；每月偿付金额也称“期款”，包括每月应偿付的贷款本金、利息、月客户服务费、月灵活保障服务费(如有)，期款金额列明在申请表中；第二条客户服务约定：贷款人为本合同项下贷款提供如下客户服务：个人贷款账户管理与维护、客户还款渠道维护、24小时客户热线咨询服务、更改还款渠道、个人信息维护及管理、办理提前还款申请、放款到账通知、发起银行代扣、提供还款提醒等，前述客户服务由客户服务供应商信驰公司执行。借款人应按月向贷款人支付客户服务费，月客户服务费为剩余贷款本金乘以月客户服务费率，月客户服务费率列明在申请表中；第五条逾期还款，如果借款人未按本合同履行还款义务，从逾期之日起对逾期未偿付的金额按日利率上浮50%计收罚息(日利率=申请表中载明的月利率/30)，其中，对于逾期利息及罚息，贷款人有权按前述罚息利率按月计收复利，直至清偿所有欠款为止；第八条提前到期，若发生下列情形，贷款人有权决定宣告贷款提前到期并要求借款人立即一次性偿付全部款项：(1)借款人在本合同项下有重大违约行为(包括但不限于任一期期款逾期满90天仍未完全偿还)；……；第十一条争议解决，因本合同引起或与本合同有关的任何争议，应协商解决；协商不成的，任何一方可以向合同签订地人民法院起诉。借款人在申请表中提供的“现居住地址”是借款人确认的有效送达地址，借款人同意人民法院采用电子方式向借款人送达，借款人的电子邮箱、手机号码、微信账号或其他电子通讯地址均为借款人确认的有效电子送达地址。送达地址使用范围包括民事诉讼程序的一审、二审、再审和执行程序中的法律文书。如因借款人提供的或确认的送达地址不准确、送达地址变更后未及时告知、借款人或指定的接收人拒绝签收等原因，导致法律文书未能被借款人实际接受的，邮寄送达的，以文书退回之日视为送达之日等。同日，原告将贷款7万元发放给了被告。被告按约还款五期，2019年6月6日第六期之后未再还款。因交涉无果，原告遂诉至法院。以上事实，有原告提供的《个人贷款申请表》、借款人须知、《消费信贷合同条款》及合同重要事项提示、授权书、短信系统日志、放款凭证、还款明细表、录音、《可信时间戳认证电子证据检验意见书》、还款记录，被告提供的发票等证据及双方当事人的陈述为证。本院认为：被告向原告申请贷款，在电话中双方达成合意后，被告在捷信手机APP上申请贷款，填写《个人贷款申请表》，该《个人贷款申请表》经原告签章后即成为双方签署的借款合同，《消费信贷合同条款》作为原、被告借款合同的条款，对双方均具有法律约束力。原告依约发放贷款后，被告未按合同约定偿付借款本息，违反合同条款构成违约，原告有权依据合同约定在90天后宣告贷款提前到期，并要求被告一次性偿付全部款项。现原告主张借款本金、2019年9月5日前的利息，以及借款本金为基数自2019年9月6日起至实际清偿之日止按贷款利率每月2%计算的利息，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，判决如下：一、被告刘艳玲于本判决生效之日起十日内归还原告捷信消费金融有限公司贷款本金65,660.33元、利息5,138.19元；二、被告于本判决生效之日起十日内支付原告以借款本金65,660.33元为基数自2019年9月6日起至实际清偿之日止按每月2%的贷款利率计算的利息。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1,569.96元，减半收取784.98元，由被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 员  张 毅二〇二〇年三月二日法官助理  徐 贇书 记 员  周嘉舟附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。