黑龙江省大庆高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书（2020）黑0691民初386号原告：中国光大银行股份有限公司大庆分行，住所地：大庆市萨尔图区东风新村纬二路南侧。负责人：姚恕，分行行长。委托诉讼代理人：孙胜林，黑龙江中胜律师事务所律师。被告：贺军鹏，男，汉族，1983年6月5日出生，住大庆市，被告：邹冬梅，女，汉族，1982年12月22日出生，住大庆市，二被告共同诉讼代理人：张静，北京岳成（大庆）律师事务所律师。原告中国光大银行股份有限公司大庆分行（以下简称光大银行）与被告贺军鹏、邹冬梅金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月2日立案受理，依法适用简易程序，于2020年3月17日公开开庭审理了本案。原告光大银行的委托诉讼代理人孙胜林、二被告共同诉讼代理人张静到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告光大银行向本院提出诉讼请求：1．请求法院解除原告与两被告签订的《个人贷款合同》。2．判令两被告立即偿还原告借款本金87,826.48元及上述借款至2020年1月6日期间的利息及罚息3,204.54元，合计91,031.02元。3．判令两被告按合同约定的利息及罚息标准向原告支付自2020年1月7日至全部清偿之日止的利息、罚息。4．请求法院确认原告对编号为庆房他证让胡路区字第××号他项权证项下的抵押物享有优先受偿权，如两被告不能偿还原告上述款项，以被告抵押的上述房产折价、拍卖、变卖的价款进行清偿。5．本案诉讼费由两被告承担。事实和理由：2015年12月29日，两被告作为共同借款人与原告签订了《个人贷款合同》，贷款用途为购房，贷款金额为12万元。贷款期限为120个月，首期贷款年利率按照4.655%执行，合同明确约定借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率在合同约定的贷款执行利率基础上上浮30%，还款方式为等额还本付息。同时两被告用其所有的位于大庆市××区北方建材城××室房产为上述借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，原告也取得了编号为庆房他证让胡路区字第××号他项权证。合同签订后，原告将借款汇入两被告提供的账号内，但两被告未按合同约定按期偿还本息，现已多期未还款，构成违约。两被告为夫妻关系，应共同承担还款责任及抵押担保责任。为此，原告提起诉讼，要求解除原告与两被告签订的个人借款合同，由两被告立即偿还原告借款本金、利息、罚息及复利，如两被告不能清偿上述欠款，要求以抵押房产拍卖、变卖价款优先受偿，请求法院支持原告的合法权益。被告贺军鹏、邹冬梅辩称，认可双方之间的金融借款合同关系和被告存在逾期还款的情况，具体还款数额暂无法提供。两被告不同意解除合同，请求按照原还款计划继续履行合同。理由是：1、合同没有约定解除条款，原告请求解除合同的诉请没有法律依据；2、被告拖欠借款金额较小，违约程度较轻，原告将此种行为作为债务加速到期的条件，有违公平原则，并且明显加重被告的责任。根据合同法第三十九条的规定，案涉借款合同是一个格式合同，原告在与被告签订借款合同前对于违约条款未尽到其应有的提示、说明义务，且明显加重被告的责任。根据合同法第四十五条的规定，案涉借款合同中约定债务加速到期的条款应为无效。基于以上两点，原告解除合同和债务加速到期的诉讼请求违反了法律规定，应予驳回。如果法院判决解除双方借款合同，被告请求调整违约金。理由是违约金过高，年利率并不是4.65%，因二被告的还款方式是等额还本付息，二被告已经归还的本金部分，利息和罚息不应再计算利息。原告就其主张向本院提交了以下证据：1．个人贷款合同1份，欲证明两被告于2015年12月29日与原告签订贷款合同，借款金额为12万元，首期贷款年利率为4.655%，还款方式为按月等额还本付息，被告以其位于大庆市××区北方建材城××室房产提供抵押担保。2．贷款借据1份，欲证明原告已向被告发放贷款12万元，借款到期日为2026年1月13日。3．房屋他项权证1份，欲证明被告以其位于大庆市××区北方建材城××室房产对本案借款提供抵押担保，并办理了抵押登记。4．配偶承诺书、抵押人承诺书及结婚证各1份，欲证明被告贺军鹏、邹冬梅系夫妻关系，承诺对本案借款承担共同还款义务，并同意以位于大庆市××区北方建材城××室房产提供抵押担保。5．逾期贷款明细单1份，欲证明截止2020年1月6日，被告欠原告借款本金87,826.48元，利息、罚息及复利3,204.54元，合计91,031.02元。经质证，两被告对原告提供的证据的真实性无异议，但认为贷款合同是格式合同，对于逾期即解除合同未做明显提示，也没有约定何种情况下应解除合同。两被告未向本院提交证据。本院认为，原告提供的以上证据符合法定的证据构成要件，能够证明两被告与原告光大银行之间存在借款合同关系；两被告同意以其所有的房产为借款提供抵押担保；原告已依约向被告发放贷款；被告在使用借款过程中产生违约的事实，本院对原告提供的以上证据予以采信。经审理查明，本案事实如下：被告贺军鹏、邹冬梅系夫妻关系，2015年12月29日，两被告因购买房产需要向原告申请二手房贷款，双方签订了个人贷款合同。合同约定借款金额为12万元，借期为120个月，首期执行贷款年利率为4.655%，还款方式为按月等额还本付息方式，借款人如未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同约定的贷款执行利率基础上上浮30%。罚息计算期间自逾期之日至当期应付本息全部清偿之日止。贷款期间，如遇中国人民银行调整利率，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行。两被告以其位于大庆××胡路区北方建材城××室市房产为该笔借款提供担保，并办理了抵押登记。合同还约定了违约事件的认定及发生违约事件时贷款人可采取的措施，其中包括借款人未按时足额还款，贷款人有权宣布已贷出的贷款立即到期并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项；按合同约定的逾期罚息利率就所有逾期金额向借款人计收罚息；宣布行使或实现合同项下的担保权利等措施。原告于2016年1月13日向被告方发放了贷款12万元，被告在履行合同时未按期还款，截止2020年1月6日已累计逾期9期，积欠贷款本金87,826.48元、利息3,204.54元，合计91,031.02元。本院认为，原告光大银行与两被告签订的《个人贷款合同》系双方当事人的真实意思表示，内容合法，不违反法律、行政法规的强制性规定，故本院对合同效力予以确认。原告作为出借人，两被告作为借款人，双方债权债务关系清楚，各方应依合同约定全面履行各自义务，因两被告出现9期逾期还款的违约行为，依据被告与原告签订的合同约定，出现上述违约情形，视为全部贷款提前到期，原告有权向被告主张立即偿还全部剩余贷款的本息及解除双方之间的借款合同，故本院对原告该项主张予以支持；合同解除不影响违约责任的承担，被告仍应按约定的违约条款承担违约责任，原告要求被告支付至全部剩余借款至清偿日止的利息、罚息符合法律规定和双方的约定，本院对该项主张予以支持；因被告在合同中自愿将其住宅作为担保抵押，并办理了抵押登记手续，原告依法享有对涉案房屋的优先受偿权，故本院对原告主张的如被告在判决生效后不能如期还款，原告有权对抵押房产以法定程序拍卖、变卖所得价款优先受偿的诉讼请求予以支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条第一款、第九十八条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条之规定，判决如下：一、解除原告中国光大银行股份有限公司大庆分行与被告贺军鹏、邹冬梅签订的《个人贷款合同》。二、被告贺军鹏、邹冬梅于本判决生效之日起十日内给付原告中国光大银行股份有限公司大庆分行借款本金87,826.48元，计算至2020年1月6日的利息和罚息3,204.54元，合计91,031.02元。2020年1月7日起至实际清偿日止的利息、罚息仍按原合同约定的标准计付。三、如被告贺军鹏、邹冬梅在本判决确定的期限内不能如期还款，原告有权对编号为庆房他证让胡路区字第××号他项权证下的抵押物（大庆市让胡路区北方建材城38号11-1-3-501B室房产）以法定程序拍卖、变卖所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1,038.00元（已减半），由被告贺军鹏、邹冬梅承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于黑龙江省大庆市中级人民法院。本判决生效后，义务人在规定的时限内不履行义务的，权利人可向本院申请执行。提出执行的期限，为本判决书规定的履行期限届满后次日起二年内。（本判决所涉币种均为人民币）审判员  张孟义二〇二〇年三月二十六日书记员  陈洪涛