广东省广州市花都区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0114民初第11403号原告：华夏银行股份有限公司广州花都支行，住所地广州市花都区凤凰北路41号永愉花园酒店首层101、102、103号单元和夹层201、202号单元，统一社会信用代码91440101050632065P。负责人：林剑飞，该支行行长。委托诉讼代理人：姚志康，广东穗卫律师事务所律师。委托诉讼代理人：王诚朝，广东穗卫律师事务所律师。被告：许业浩，男，1992年4月11日出生，汉族，住广州市花都区。被告：崔平，女，1992年12月16日出生，汉族，住广东省阳春市。原告华夏银行股份有限公司广州花都支行（以下简称华夏银行）诉被告许业浩、崔平金融借款合同纠纷一案。本院于2019年10月21日立案受理后，依据最高人民法院制定的《民事诉讼程序繁简分流改革试点实施办法》第十六条规定，本案适用普通程序由法官李紫晖独任审判，公开开庭进行审理。原告华夏银行委托诉讼代理人姚志康到庭参加诉讼，被告许业浩、崔平经本院依法公告送达开庭传票，没有到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告华夏银行向本院提出诉讼请求如下：1、判令被告一向原告偿还贷款本金人民币888771.69元及该笔借款至清还之日止的欠息（欠息包括利息、复利和罚息，截止2019年9月17日利息为11599.53元、罚息21.77元、复利76.69元；从2019年9月18日起至付清之日止，罚息以拖欠的本金888771.69元为基数，复利以拖欠的利息、罚息基数，均按中国人民银行同期贷款利率上浮10%再上浮50%的标准计收）；2、本案的律师费人民币20000.00元由被告一承担；诉讼请求1、2项债权本息及费用合计920469.68元；3、判令被告二对被告一上述第一项、第二项诉讼请求的债务承担共同清偿责任；4、判令原告对被告一、被告二所有的位于广州市花都区锦桦五街1号501房的折价或拍卖、变卖所得享有优先受偿权；5、本案诉讼费、财产保全费、公告费等由被告一、被告二承担。事实与理由如下：一、贷款申请及合同签订情况。2017年9月20日，原告作为贷款人、抵押权人（乙方），被告一作为借款人、抵押人（甲方），双方签订了《个人房屋抵押借款合同》【编号：GZ30P10120170017,下称：《借款合同》】约定：借款金额为人民币91万元整；本合同项下贷款利率为年利率5.29%；本合同利率按结息周期调整，自基准利率调整后下一结息周期适用；按央行人民币贷款基准利率五年以上期限档次，上浮10%；甲方不按合同约定的还款日偿还到期应付的贷款本金，自逾期之日起，按合同约定的利率加收50%作为罚息利率，计收利息，对不能按期支付的利息，按罚息利率计收复利；甲方未按合同约定还本付息，乙方有权宣布合同项下已发放的贷款提前到期，提前收回贷款本息，并有权处分抵押财产；乙方采取诉讼方式实现债权的，违约方应承担乙方为此支付的诉讼费、律师费及其他实现债权的费用。被告二在合同签署页上的甲方签字。二、履约情况。（一）2017年10月17日，抵押房产完成抵押登记，广州市国土资源和规划委员会出具粤（2017）广州市不动产证明第08230453号《不动产登记证明》，证载：证明权利或事项，抵押权；权利人（申请人），华夏银行股份有限公司广州花都支行；义务人，许业浩，崔平；坐落，广州市花都区锦桦五街1号501房。（二）原告在2017年10月20日发放贷款91万元。（三）被告一、被告二于2017年4月5日登记结婚，贷款发放在婚姻关系存续期间。三、被告违约及宣告贷款提前到期情况。被告一未按照合同的还款，原告根据《借款合同》约定，宣布《借款合同》项下全部剩余本息提前到期。四、律师费、诉讼费、财产保全费的承担。（一）因被告违约，怠于履行还款义务，原告为追收债权，委托广东穗卫律师事务所代理诉讼，根据原告与广东穗卫律师事务所签订的《委托合同》约定，原告向广东穗卫律师事务所支付了￥20000.00元。根据诉争合同约定，该等费用应由被告承担。五、综述。（一）原告认为：根据诉争合同约定，被告应立即向原告清偿贷款本金及计至实际付清之日止的利息、罚息和复利，及原告为追收债权而支付的其他全部费用，且原告有权对于抵押财产的折价或拍卖、变卖所得享有优先受偿权。（二）基于以上事实，被告的违法行为已严重损害原告的合法权益，为维护原告的合法权益，特向贵院起诉，请贵院依法支持原告的诉讼请求。我方补充陈述：截止到2020年3月5日，欠款本金888771.69元，到期利息33527.11元，罚息245.17元，欠息复利863.58元。被告利永东、刘小雁没有到庭参加诉讼，亦没有向本院提交书面答辩意见及任何证据。原告华夏银行围绕其诉讼请求提交了以下证据:1、个人房屋抵押借款合同，2、贷款直通发放借款凭证，3、不动产登记证明,4、不良贷款/坏账查询，5、结婚证复印件，6、对公明细对账单，证明被告的还款情况，7、委托代理协议；8、中国工商银行网上银行电子回单；5、增值税发票。本院依法对原告提交的证据进行了核证。因原告所举证据和所作陈述没有相反证据反驳，亦无影响其证明效力的因素，且华夏银行保证真实，本院予以采信。根据原告所举证据和所作陈述，认定事实如下：2017年9月20日，华夏银行与许业浩、崔平签订《个人房屋抵押借款合同》（以下简称为《借款合同》）,该《借款合同》首页和特别约定条款首部载明甲方（借款人）（抵押人）为许业浩，乙方为华夏银行，合同尾部甲方一栏签名有“许业浩”和“崔平”二人的签名。该《借款合同》主要约定:一、乙方华夏银行向甲方提供91万元整借款用于购买位于广州市花都区锦桦五街1号501房；二、借款期限为30年，自2017年9月20日始至2047年9月20日止；三、贷款利率为年利率5.39%，借款利率按浮动利率约定定价方式确定，采取浮动利率的，借款定价基准利率按央行人民币贷款基准利率五年以上期限档次约定执行，依本合同第58.4条约定进行调整时，均按中国人民银行调整后的相应基准利率上浮10%确定；采取浮动利率的，借款利率按照借款实际发放日和利率调整日定价基准利率和定价公式确定，以自借款发放之日起每个公历月、季、半年或年的固定日为利率调整日，随定价基准利率调整相应调整，分段计息。借款期间，定价基准利率调整的，不再通知债务人，如遇国家取消基准利率或者市场不再公布基准利率的，债权人有权根据同期的国家利率政策，按照公平诚信的原则，并参照行业惯例、利率状况等因素，重新确定借款利率后通知债务人，债务人有异议的，应及时与债权人协商。自债权人发出通知之日起五个工作日内协商不成的，债权人有权提前收贷，债务人应当立即清偿剩余的借款本息；四、本合同项下贷款本息的归还方式：甲方采用等额本息还款法分期还本付息，除首期和末期外，每期以相等的金额偿还贷款本息，等额本息分期还本付息的还款日为按月还本付息，还款日为每月20日，最后一次还款日为合同到期日；五、甲方自愿以本合同第53条所列之房产向乙方提供抵押，作为本合同项下贷款的担保；五、甲方如不按本合同约定偿还贷款和支付应付的任何款项或不遵守本合同的任何条款或发生任何违约事件时，乙方有权通知甲方并行使抵押权或按乙方要求，处置抵押房产，并以租金收益进行清偿，行使抵押权的方式包括但不限于：与甲方协商以抵押房产折价或拍卖、变卖抵押房产，并以所得价款受偿；按本合同出售或处分该抵押房产所得的款项，依下列次序清偿乙方债权：鉴定费、评估费、拍卖费、诉讼费、仲裁费、公证费、律师费等实现债权和担保权利的费用，损害赔偿金、违约金、复利、罚息、利息、本金，上述顺序乙方有权予以变更。请求人民法院对抵押财产进行拍卖、变卖，以所得价款优先受偿；六、甲方不按本合同约定的还款日期偿还到期应付的贷款本金、自逾期之日起，按本合同约定的利率加收50%作为罚息利率，计收利息，对不能按期支付的利息，按罚息利率计收复利；甲方未按本合同约定还本付息，乙方有权宣布本合同项下已发放的贷款提前到期，提前收回贷款本息，并有权处分抵押财产和/或要求保证人承担连带保证责任。七、因甲方或丙方违约致使乙方采取诉讼方式实现债权的，违约方应承担乙方为此支付的鉴定费、评估费、拍卖费、诉讼费、仲裁费、公证费律师费及其他实现债权的费用。签订上述合同后，双方对抵押物办理了抵押登记手续，华夏银行取得上述抵押房产的粤（2017）广州市不动产证明第08230453号不动产登记证明，其上载明证明权利或事项为抵押权，权利人为华夏银行股份有限公司广州花都支行，义务人为许业浩、崔平。2017年10月20日，华夏银行按合同约定向许业浩指定账户发放贷款91万元。贷款直通发放借款凭证上载明贷款利率为5.39%，起息日期为2017年10月20日。华夏银行提交的不良贷款/坏账查询、对公明细账单显示账户名称：许业浩，截止到2019年9月17日，放款余额888771.69元，到期利息11599.530元，罚息：21.77元，欠息复利76.69元，到期本金888771.69元；截止到2020年3月5日，放款余额888771.69元，到期利息33527.11元，罚息：245.17元，欠息复利863.58元，到期本金888771.69元，最后一期还款记录是2019年7月20日，此后再无还款记录。华夏银行于庭审中提交委托代理协议、工商银行网上银行电子回单、广东增值税专用发票各一份，以证明华夏银行因本次诉讼产生律师费20000元。该组证据显示，华夏银行与广东穗卫律师事务所签订《委托代理协议》，约定华夏银行委托广东穗卫律师事务所代理其与许业浩之间的金融借款合同纠纷，华夏银行通过工商银行向广东穗卫律师事务所支付20000元律师费，广东穗卫律师事务所为华夏银行开具了金额为20000元的广东增值税专用发票。华夏银行另提交许业浩、崔平的结婚证书复印件一份，以证明二人是夫妻关系，债务发生在二人夫妻关系存续期间，华夏银行提交的结婚证书复印件上显示二人结婚登记日期为2017年4月5日。在诉讼过程中，华夏银行向本院申请财产保全，本院根据华夏银行的申请，依法采取了保全措施，华夏银行向本院交纳财产保全费5000元。本院认为：许业浩、崔平共同作为甲方即借款人与抵押人与华夏银行签订《借款合同》，约定华夏银行向许业浩、崔平提供贷款，许业浩、崔平分期偿还并提供案涉所购房屋作为抵押物进行担保，双方之间签订的《借款合同》是双方当事人的真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，依法成立、有效。双方均应依法、依约全面履行各自义务。华夏银行已向许业浩、崔平发放贷款91万元，履行了自身的合同义务；而许业浩、崔平在履行借款合同过程中未按合同约定履行还款义务，根据双方签订的《借款合同》的约定，许业浩、崔平的行为构成违约，依法应当承担相应违约责任。华夏银行提交的华夏银行提交的欠供明细表显示，不良贷款/坏账查询、对公明细账单显示账户名称：许业浩，截止到2020年3月5日，放款余额888771.69元，到期利息33527.11元，罚息：245.17元，欠息复利863.58元，到期本金888771.69元，最后一期还款记录是2019年7月20日，此后再无还款记录。许业浩、崔平未按合同约定履行还款义务，给华夏银行造成了本金和利息损失，应当向华夏银行赔偿。许业浩、崔平未能按时还款，根据双方所签的《借款合同》的约定，华夏银行有权提前收回已发放借款、有权提前行使担保物权。故华夏银行要求许业浩、崔平偿还剩余全部借款本金888771.69元及按合同约定计算至实际还清借款之日止的利息、罚息、复利的主张，符合《借款合同》约定和法律规定，本院予以支持。关于罚息的计收基数问题。《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发【2003】251号第三条规定：“关于罚息利率的问题。逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%；……对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”。本案双方当事人在《借款合同》中没有约定罚息的计收基数，华夏银行在诉讼请求中主张按拖欠的本金888771.69元为基数计收罚息，该主张系以原告宣布贷款提前到期的剩余本金888771.69元为基数计算，该主张不符合上述《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发【2003】251号第三条规定的规定，也超出了合同约定内容，原告自己作为证据提交的从其系统打印的不良贷款/坏账查询中载明的罚息金额显然亦不是以其宣布提前到期的剩余本金888771.69元为基数计算的结果，故本院对华夏银行提出的以本金888771.69元为基数计收罚息的主张不予支持，应以借款人未按合同约定日期还款的借款作为基数计收罚息。关于复利的计算基数是否应包括罚息的问题。根据本案合同约定，对不能按期支付的利息，按罚息利率计收复利，合同中未明确约定复利计算的基数是否包含罚息。本案中借款人逾期清偿合同约定款项的行为确属违约，但是原告对于借款人因逾期还款的违约行为已经约定按照贷款利率上浮50%计收罚息，已经具有了违约金的性质。现原告主张对罚息仍计收复利，构成了对借款人实施双重惩罚，有违违约金性质及公平公正原则，是重复主张违约金，不应予以支持。因此，对于华夏银行要求被告许业浩、崔平支付复利的诉讼请求，本院予以支持，但罚息不计复利。故对原告主张的借款本金及利息，本院确认许业浩、崔平应偿还华夏银行剩余全部借款本金888771.69元及及按合同约定计付至实际还清借款之日止的利息、罚息、复利（利息按合同约定计付，罚息以借款人未按合同约定日期还款的借款作为基数计收、罚息利率按本合同约定的利率加收50%，对不能按期支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息不计复利）。许业浩、崔平与华夏银行在《借款合同》中约定，以本合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保，并办理了抵押登记，上述抵押行为合法有效。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条规定，债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。故对华夏银行诉请对依法处分许业浩、崔平提供的抵押担保物即位于广州市花都区锦桦五街1号501房所得价款在许业浩、崔平在本案中应负的债务范围内享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。双方在合同中约定了律师费用，华夏银行于庭审中提交了委托代理协议、工商银行网上银行电子回单、广东增值税专用发票等证据，显示华夏银行已实际支付律师费用20000元，广东穗卫律师事务所亦指派律师出庭诉讼，故对原告要求被告支付律师费20000元的诉讼请求，本院予以支持。崔平与许业浩系夫妻关系，借款发生在二人夫妻关系存续期间，且崔平在《借款合同》甲方一栏共同签名，与许业浩一起作为共同借款人和抵押人，其对借款事宜知情并同意，故对本案的债务，崔平应承担共同还款责任。被告许业浩、崔平经本院依法送达开庭传票，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃自身的诉讼权利。综上，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国物权法》第九条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告许业浩、崔平在本判决生效后十日内偿付原告中国华夏银行股份有限公司广州花都支行剩余借款本金888771.69元及按双方所签的《个人房屋抵押借款合同》约定计算至实际还清款之日止的利息、罚息、复利（利息按合同约定计收，罚息以借款人未按合同约定日期还款的借款作为基数计收、罚息利率按本合同约定的利率加收50%，对不能按期支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息不计复利）；二、被告许业浩、崔平在本判决生效后十日内支付中国华夏银行股份有限公司广州花都支行律师费20000元；三、中国华夏银行股份有限公司广州花都支行对依法处分被告许业浩、崔平为案涉借款提供的抵押担保物即位于广州市花都区锦桦五街1号501房所得价款在本判决所确定的款项范围内享有优先受偿权。五、驳回原告中国华夏银行股份有限公司广州花都支行其他诉讼请求。被告应按本判决确定的期间履行给付义务，如果未按本判决指定的期间履行上述给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费13004元、财产保全费5000元（原告已预交），由被告许业浩、崔平负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  李紫晖二〇二〇年三月二十七日书记员  刘健东附本判决相关法律规定：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条【抵押、抵押人、抵押权人和抵押物】本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国物权法》第九条【不动产物权登记生效以及所有权可不登记的规定】不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。依法属于国家所有的自然资源，所有权可以不登记。第十四条【登记效力】不动产物权的设立、变更、转让和消灭，依照法律规定应当登记的，自记载于不动产登记簿时发生效力。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。