江苏省泰兴市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）苏1283民初8277号 原告：中国农业银行股份有限公司泰兴市支行，住所地泰兴市国庆东路23号。 负责人：常振华，行长。 委托诉讼代理人：宗菲，该行职员。 委托诉讼代理人：叶小波，该行职员。 被告：钱明辉，男，1979年3月27日生，汉族，住泰兴市。 被告：鞠军平，女，1977年8月7日生，汉族，住泰兴市。 原告中国农业银行股份有限公司泰兴市支行（以下简称农行泰兴支行）与被告钱明辉、鞠军平金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月10日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行泰兴支行的委托诉讼代理人宗菲到庭参加诉讼，被告钱明辉、鞠军平经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农行泰兴支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告钱明辉、鞠军平偿还所欠原告借款本息418623.64元（其中本金412500.14元，逾期正常息6017.82元，逾期罚息61.25元，逾期复利44.43元，利息等暂算至2019年7月28日），并按双方约定继续支付自2019年7月29日起至实际给付之日的利息、罚息、复利；2.原告对被告依法办理抵押登记的房产享有优先受偿权；3.诉讼费用由上述两被告承担。审理中，原告变更第一项诉讼请求为：请求判令两被告偿还原告借款本息418911.45元（其中本金405384.14元，正常息13161.1元，罚息205.14元，复利161.07元，利息等暂算至2020年2月29日），并按双方约定继续支付自2020年3月1日至实际给付之日止的利息。事实和理由：2015年8月4日，钱明辉、鞠军平夫妇因购买位于泰兴市的房产，向原告申请住房贷款。2015年8月28日，原告向被告钱明辉发放了500000元贷款，期限至2035年8月27日，还款方式为按月等额本息还款，其妻鞠军平为共同借款人，该贷款同时以泰兴市的房产抵押并并办理了抵押登记。贷款发放后，钱明辉多次未能按约足额还款，原告催收未果。至2019年2月29日，共结欠贷款本息418911.45元（其中本金405384.14元、逾期正常息13161.1元、逾期罚息205.14元、逾期复利161.07元）。被告所欠原告贷款事实清楚，证据确凿，根据原告与被告签订的个人购房担保借款合同约定“借款人未足额偿还借款本息”“贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权”，原告为维护自身合法权利，保障国有信贷资产免遭损失，特诉至法院。 钱明辉、鞠军平均未答辩亦未举证。 本院经审理认定事实如下：2015年8月4日，被告钱明辉、鞠军平因购买位于泰兴市的房产，向原告农行泰兴支行申请住房贷款，贷款金额500000元。 2015年8月28日，贷款人农行泰兴支行与借款人钱明辉、鞠军平及保证人泰兴市乾丰置业有限公司签订《个人购房担保借款合同》，合同第一部分（通用条款）约定：第一条（借款）1.4.1：本合同适用浮动利率，即以借款发生日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础浮动上浮或下浮一定比例确定执行年利率。借款发放后，遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，借款执行利率按借款人自下述方式中所选择的方式进行调整。各方按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行利率。……1.4.2本合同执行利率以人民银行基准利率为基础下浮的，在借款期限内，如借款人在中国农业银行申请的借款（包括但不限于本合同项下的借款）出现连续90天（含）以上或累计180天（含）以上逾期记录，贷款人有权取消利率下浮，并自逾期之日起至本合同项下借款到期之日止，将本合同项下借款执行利率调整为人民银行同期同档次人民币贷款基准利率。1.5本合同履行期间，如遇国家调整贷款利率或计息管理办法并应适用于本合同项下借款时，各方按调整后的规定执行。……1.7本合同记载的借款金额、借款期限、利率（利率调整按本合同约定规则执行）等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准。借款凭证为本合同的组成部分。……第四条还款4.1借款人按第二十九条约定的分期还款方式偿还本合同借款本息：即以第二十九条约定的月数为一个还款周期。自借款发放后，每期末月20日/每期末月借款发放日对应日（具体见第二十九条的约定）为还款日。借款发放日没有对应日的，以该还款周期末月最后一日为还款日。……7.6借款人未按约定及时归还或支付借款本金、利息及其他应付款项和费用的，贷款人均可直接从借款人在中国农业银行各机构开立的账户中划收，依据法律法规或双方约定不得划收的账户除外。……第九条借款担保9.2抵押9.2.1抵押人与抵押物共有人同意以本合同第三十二条所列财产担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。……违约责任……第十一条借款人、担保人的违约责任11.1借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整至日起罚息利率相应调整。……11.3对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同额约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。11.4发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人于贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。……（2）借款人未按约定按期足额偿还借款：……第二十一条其他事项21.1本合同所称“期限届满”或“到期”包括本合同项下债务履行期限届满，以及贷款人依照国家法律法规规定或本合同的约定宣布本合同项下债务提前到期的情形。……第二部分（特别条款）约定：借款人为钱明辉、鞠军平，贷款人为农行泰兴支行，保证人为泰兴市乾丰置业有限公司，抵押人为钱明辉、鞠军平；借款金额为500000元，借款用途为购买住房，购买的房产位于泰兴市；借款期限为240个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮百分之拾后确定，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率按1.4.1约定的第三种方式进行浮动。借款人不可撤销地申请并授权贷款人将全部借款直接划入以下账户：户名为泰兴市乾丰置业有限公司；还款方式为等本递减还款法，还款周期为壹个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日；抵押人同意以位于泰兴市泰兴市的房产为上述借款提供抵押担保。该合同由原告农行泰兴支行、被告钱明辉、鞠军平签字确认。2015年8月28日，原告向被告钱明辉、鞠军平指定的收款账号发放了贷款500000元，并由钱明辉出具了借款凭证，载明借款日期为2015年8月28日，到期日期为2035年8月27日，执行利率为4.63500%，逾期利率为6.95250%。2017年1月12日，原、被告双方就抵押的房屋办理了抵押登记【证号：苏（2017）泰兴市不动产证明第0000637号；权利人：中国农业银行股份有限公司泰兴市支行；义务人：钱明辉、鞠军平；坐落：泰兴市；担保债权的数额500000元；债务履行期限：2015年8月28日至2035年8月27日】。后被告自2019年2月起未按期还款，截至2020年2月29日，被告钱明辉、鞠军平结欠本金405384.14元、正常息13161.1元、逾期罚息205.14元、逾期复利161.07元。原告催要未果，遂诉至本院。 以上事实有原告提交的身份证、结婚证、个人信贷业务申请表、《个人购房担保借款合同》、借款凭证、不动产登记证明、个贷应还未还明细、个贷还款明细以及到庭当事人的陈述等在卷佐证。 本院认为，原、被告签订的《个人购房担保借款合同》，系当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，双方均应按合同约定享有权利和承担义务。原告按约出借款项后，被告钱明辉、鞠军平作为借款人应按约偿还借款本息。现因两被告未能按约足额还款，已构成违约，按照双方合同约定，原告有权提前收回已发放借款，同时对逾期借款计收罚息，并对应付未付利息计收复利。被告钱明辉、鞠军平以其名下的房屋提供抵押担保，并依法办理了抵押登记手续，该抵押担保行为合法有效，在其不履行债务时，原告有权以该房屋折价或者以拍卖、变卖该房屋的价款优先受偿。被告钱明辉、鞠军平经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法可以缺席判决。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告钱明辉、鞠军平于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司泰兴市支行贷款本息418911.45元（其中本金405384.14元，正常息13161.1元，逾期罚息205.14元，逾期复利161.07元，利息、罚息、复利暂算至2020年2月29日），并按双方约定继续支付自2020年3月1日起至实际给付之日的利息、罚息、复利； 二、被告钱明辉、鞠军平不履行上述还款义务时，原告有权以被告钱明辉、鞠军平名下位于泰兴市的房屋折价或者以拍卖、变卖该房产的价款优先受偿。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，向原告加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费7580元，公告费600元，合计8180元，由被告钱明辉、鞠军平负担（此款原告已预交，两被告于给付上述款项时一并加付给原告）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省泰州市中级人民法院。 审 判 长  赵 玮 人民陪审员  张岁耕 人民陪审员  叶建生 二〇二〇年三月十八日 法官 助理  董小翠 书 记 员  刘 健 附：裁判所援引法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。