安徽省合肥市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖01民终524号 上诉人（原审原告）：中航信托股份有限公司，住所地江西省南昌市红谷滩新区赣江北大道1号“中航广场”24、25层，统一社会信用代码91360000698475840Y。 法定代表人：姚江涛，董事长。 委托诉讼代理人：刘辉，上海锦天城（合肥）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陶然，上海锦天城（合肥）律师事务所律师。 被上诉人（原审被告）：程西旱，男，1979年9月9日出生，汉族，户籍地安徽省六安市裕安区，经常居住地安徽省合肥市瑶海区。 上诉人中航信托股份有限公司（以下简称中航信托公司）因与被上诉人程西旱金融借款合同纠纷一案，不服安徽省合肥市庐阳区人民法院（2019）皖0103民初4702号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭审理了本案。本案现已审理终结。 中航信托公司上诉请求：1.依法撤销一审判决第三项，改判中航信托公司对程西旱所有的位于合肥市瑶海区双其路香江国际佳元10幢1104／1204室房产（房地权证合产字第××号）在一审判决第一项、第二项确定的债权范围内享有优先受偿权；2.本案诉讼费用由程西旱承担。事实和理由：中航信托公司与程西旱于2017年7月10日签订了150万元的《借款合同》，双方约定了借款期限、借款利息、还款方式、债权转让、违约责任等内容，同时，程西旱系用其所有的房屋向中航信托公司提供抵押，并办理了抵押权登记。为此，中航信托公司提交了房产证复印件、抵押担保合同、不动产登记证明等证据予以证明。中航信托公司认为抵押权虽然经登记设立，但是抵押担保的范围应当以抵押担保合同为准，抵押权是否设立，以及抵押担保的范围首先应遵循当事人的意思自治，不动产登记部门应该按照抵押担保合同的约定进行登记，登记部门因系统登记范围受限，仅登记债权本金的部分，与合同不符。综上，一审法院认定的担保范围认定错误，应予以纠正。 程西旱辩称，双方签订的借款合同及房屋抵押是事实，我每月也是按照合同约定还款，并没有违约。双方在签订合同室约定了可以续贷，但合同到期后我要求续贷，遭到对方拒绝。此外，违约金、利率过高。交纳的3万元保证金，对方也不承认。 中航信托公司向一审法院提出诉讼请求，判令：1.程西旱立即偿还中航信托公司借款150万元，并支付利息和违约金21万元（以230万元为基数，按照月利率2%的标准计算，自2018年7月10日起暂计算至2019年2月10日，以后继续计算至款清之日止）；2、程西旱承担中航信托公司律师费34200元、诉讼保全担保费4050元；3.中航信托公司对程西旱所有的位于合肥市瑶海区双七路香江国际佳元10幢1104／1204室房产（房地权证合产字第××号）在上述债权范围内享有优先受偿权；4.本案诉讼费、保全费均由程西旱负担。 一审法院认定事实：2017年7月10日，程西旱（合同乙方）与中航信托公司（合同甲方）签订《借款合同》，约定乙方向甲方借款150万元，借款期限为12个月（自2017年7月10日至2018年7月9日，借款月利率0.9%，按月还款，先息后本，付款方式是乙方授权委托甲方从乙方程西旱开设在招商银行站前路支行的尾号为9923账户中扣划。乙方将在收到甲方借款后的24小时内支付首期还款额剩余还款额乙方须按还款告知书确定的还款计划及时间按期偿还，乙方应将每期应还款项在还款当日（不得迟于9：00）或之前存入本合同第3.2条约定的乙方专用账户中，如果还款遇到法定假日或公休日，则还款日期顺延至上述日期到期后的第一个工作日（合同第6.3条）。乙方未按合同约定支付本金、利息、担保费、违约金等，除应继续偿还应付款项外，每逾期一日，还应按借款本金的千分之四支付违约金。若乙方未能按要求支付息费，则甲方有权单方解除合同，并收回全部出借款，其中产生的利息、违约金及实现债权的全部费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、评估费、拍卖费、执行费、公告费、律师费等）均由乙方承担。 同日，程西旱与中航信托公司签订《抵押担保合同》，约定以赵西旱名下的位于合肥市瑶海区双七路香江国际佳元10幢1104／1204室房产（房地权证合产字第××号）提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押债权金额为150万元。 上述合同签订后，中航信托公司于2017年7月11日通过广州银联网络支付有限公司的客户备付金以代发补贴费的名义向程西旱开设在招商银行合肥支行的尾号为2097的账号中发放贷款150万元。7月12日广州银联网络支付有限公司（以下简称广州银联）的客户备付金从程西旱的该账户代扣其他项5175元，并自2017年7月18日开始至2018年5月20日期间于每月的或18日或20日或22日通过广州银联的客户备付金从程西旱的该账户代扣其他项17250元，2018年6月20日代扣12075元，合计代扣207000元。 中航信托公司为实现本债权委托了上海锦天城（合肥）律师事务所律师代为诉讼，并产生了律师费34200元。同时为申请财产保全而产生了保全担保费4050元。 另外，中航信托公司在庭审中陈述其与程西旱之间是直接发生借贷关系，无中介机构。庭审后又向一审法院陈述案涉借款存在北京中佳信科技发展有限公司（以下简称中佳信公司）的中介机构，并且该中介机构委托中航信托公司在向程西旱收取利息的同时一并收取服务费。 一审法院认为，程西旱与中航信托公司之间签订的《借款合同》、《抵押担保合同》涉及双方的借贷金额、利息计算标准、还款方式，以及以程西旱名下的房产提供抵押担保的约定合法有效，应受法律保护。但逾期还款的违约金按日千分之四的计算标准过高，应综合考虑酌定调整利息、违约金的累计值为年利率24%。因程西旱在合同期满后未能清偿借款本息，其行为构成违约，应当承担继续归还本金，并支付逾期付款的利息和违约金。 虽然案涉《借款合同》是2017年7月10日签订，但中航信托公司实际发放贷款时间为2017年7月11日，故起息时间应自2017年7月11日开始，中航信托公司本次诉讼主张逾期利息、违约金的起算时间为2018年7月10日，说明其自认合同期内的利息已结清。据此，确定本案的逾期利息和违约金累计值起算时间自借款实际到期日的次日即自2018年7月11日开始按年利率24%计算（即自2018年7月11日暂计算至2019年2月10日为214000元）。 关于如何认定广州银联代扣从程西旱的账户中代扣款207000元的问题：虽然中航信托公司庭审中否认其与程西旱借贷关系的形成无中介机构，但其在庭审后认可其每月收取的利息中包括了代中介机构（即中佳信公司）收取服务费，因中航信托公司未提交程西旱每月付款的交易记录，故依法确认程西旱每月被广州银联代扣的17250元（其中2017年7月12日被代扣5175元，2018年6月20日被代扣12075元，合计17250元）即是中航信托公司收取的包括利息、以及代中介机构收取的费用。 按照《借款合同》约定的月利率0.9%计算，程西旱150万元的借款每月应支付的利息为13500元，按此标准核算自2017年7月11日至2018年7月10日的利息应为163800元。 本案无证据证明程西旱同意由中航信托公司从其银行账户中为第三方扣划任何费用，因此，中航信托公司在未经程西旱授权的情况下无权从其账户中为第三方扣划任何费用。因此，中航信托公司每月只能收取程西旱的利息为13500元，即收至2018年7月10日的利息只能为163800元，对于多收的43200元（207000—163800）可以充抵借款合同期满后的利息和因逾期还款应承担的违约金。一审法院已核算2018年7月11日至2019年2月10日的逾期利息、违约金为214000元，扣除43200元，则程西旱欠至2019年2月10日的逾期利息、违约金应为170800元。 中航信托公司主张的律师费和诉讼保全担保费，系程西旱的违约行为导致中航信托公司为实现债权产生的，同时合同中也有此约定，故程西旱应当承担。程西旱抗辩不承担此两项费用的意见不成立，不予采信。 另外，程西旱应当按照《抵押担保合同》的约定，以其抵押的房产承担抵押担保责任，即中航信托公司对该抵押房产有权在折价、变卖或拍卖所得的价款中对案涉债权在抵押担保的150万元范围内优先受偿。 据此，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条之规定，判决：一、程西旱于判决书生效之日起十日内偿还中航公司借款本金150万元、利息和违约金170800元（利息和违约金暂计算至2019年2月10日，之后按年利率24%的标准顺延计算至全部清偿之日止）；二、程西旱于判决书生效之日起十日内支付中航信托公司律师代理费34200元、诉讼保全担保费4050元；三、若程西旱未能按上述期限履行付款义务的，则中航信托公司有权对程西旱名下抵押的位于合肥市瑶海区双七路香江国际佳元10幢1104／1204室房产（房地权证合产字第××号）在折价、变卖或拍卖所得的价款中就上述债权在抵押担保的150万元范围内优先受偿。一审案件受理费减半收取为10307元、财产保全费5000元，均由程西旱负担。 二审期间，双方当事人均未提交新证据。 二审查明：案涉不动产登记证明载明的抵押方式为一般抵押，被担保债权金额为1500000元。《抵押担保合同》第二条约定抵押担保的范围为《借款合同》项下出借款的本金及利息、复利、罚息、索偿费用和担保抵押权人实现抵押权的诉讼费用、财产保全费、公正费、执行费、律师费用、通知费用催告费用、评估费、鉴定费和其它担保抵押权人履行保证责任所产生的相关费用。 除本院认定的上述事实，一审法院认定的其他事实本院依法予以确认。 本院认为，本案的争议焦点为中航信托公司对案涉抵押物享有优先受偿权的范围如何确定。 《中华人民共和国物权法》第一百七十三条规定，担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百八十五条第二款的规定，抵押合同一般包括下列条款：（一）被担保债权的种类和数额；……（四）担保的范围。根据前述规定可知，一般抵押中，抵押合同中的“被担保债权数额”与“担保范围”属于两个不同的概念，他项权利凭证上记载的“债权数额”不等同于“担保范围”。故在本案中，行使抵押权当以合同约定的抵押担保范围作为确定抵押物处理后所得价款的优先受偿范围。一审判决将案涉他项权利证书中记载的”债权数额”理解为”担保范围”的记载，并据此认定本案优先受偿权的范围为上述他项权利证书中记载的”债权数额”，系适用法律不当。根据《抵押担保合同》第二条的约定，案涉抵押担保的范围为《借款合同》项下出借款的本金及利息、复利、罚息、索偿费用和担保抵押权人实现抵押权的诉讼费用、财产保全费、公正费、执行费、律师费用、通知费用催告费用、评估费、鉴定费和其它担保抵押权人履行保证责任所产生的相关费用。故本院对该担保范围约定的本金、利息、律师费予以支持，对中航信托公司主张的违约金、诉讼保全担保费的优先受偿权不予支持。 因《借款合同》未明确约定逾期利息，本院确定逾期利息按照期内利率0.9%即年利率10.8%计算，另逾期利息和违约金合计按照年利率24%计算，则计算违约金的年利率为13.2%。经核算，2018年7月11日至2019年2月10日的逾期利息、违约金为214000元，扣除应冲抵利息、违约金的43200元，程西旱欠至2019年2月10日的逾期利息为76860元，违约金93940元。 综上，中航信托公司的上诉请求部分成立。一审判决适用法律有误，本院予以纠正。依照《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百八十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项的规定，判决如下： 一、维持安徽省合肥市庐阳区人民法院（2019）皖0103民初4702号民事判决第二项； 二、变更安徽省合肥市庐阳区人民法院（2019）皖0103民初4702号民事判决第一项为：程西旱于本判决生效之日起十日内偿还中航信托股份有限公司借款本金150万元、利息76860元、违约金93940元（利息和违约金暂计算至2019年2月10日，之后利息按年利率10.8%的标准，违约金按年利率13.2%的标准顺延计算至实际款清之日止）； 三、变更安徽省合肥市庐阳区人民法院（2019）皖0103民初4702号民事判决第三项为：对本判决主文第一项（除违约金）、第二项（除诉讼保全担保费）确定的债权，中航信托股份有限公司对程西旱提供的抵押物（位于合肥市瑶海区，房地权证合产字第××号）享有优先受偿权； 四、驳回中航信托股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 一审案件受理费减半收取10307元、财产保全费5000元，合计15307元，由程西旱负担15075元，由中航信托股份有限公司负担232元；二审案件受理费4435.75元，由程西旱负担2521元，中航信托股份有限公司负担1914.75元。 本判决为终审判决。 审判长  程亚娟 审判员  古开利 审判员  马 莉 二〇二〇年三月三十日 法官助理姚瑞芳 书记员顾斯斯 附：相关法律条文 《中华人民共和国物权法》 第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。 第一百八十五条设立抵押权，当事人应当采取书面形式订立抵押合同。 抵押合同一般包括下列条款： （一）被担保债权的种类和数额； （二）债务人履行债务的期限； （三）抵押财产的名称、数量、质量、状况、所在地、所有权归属或者使用权归属； （四）担保的范围。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理： （一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定； （二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更； （三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判； （四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。 原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。