山东省威海市环翠区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）鲁1002民初26号 原告：张某，男，汉族，1976年9月22日出生，住文登区宋村镇。 委托诉讼代理人：姜海亮，山东东方未来律师事务所律师。 被告：中国人民财产保险股份有限公司威海市分公司（统一社会信用代码：91371000866714936W）。住所地威海市顺河街4号。 负责人：顾恩谭，总经理。 委托诉讼代理人：刘丹丹，山东泰祥律师事务所律师。 张某与中国人民财产保险股份有限公司威海市分公司（以下简称人保财险威海分公司）财产保险合同纠纷一案，本院于2020年1月15日立案受理后，依法由审判员**野适用简易程序，公开开庭进行了审理。张某之委托诉讼代理人姜海亮、人保财险威海分公司之委托诉讼代理人刘丹丹到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 张某向本院提出诉讼请求：请求判令人保财险威海分公司赔付张某玻璃破碎款50791元。事实与理由：2017年4月20日，张某在人保财险威海分公司处投保公路货物运输定额保险，责任限额为10万元，保险期间自2017年4月20日至2018年4月19日。 2017年12月30日，张某雇佣的司机吕中伟驾驶鲁K10763号重型半挂牵引车行驶至青威路与山东路路口时，因路面颠簸不平致车载玻璃受损以及本车车辆受损。事故发生后，张某向人保财险威海分公司及交警部门报案。经即墨市公安局交通警察大队认定，吕中伟承担事故的全部责任。人保财险威海分公司对事故现场进行了勘验。因对理赔事宜协商未果，故提起诉讼。 人保财险威海分公司辩称，鲁K10763号车辆在我公司投保公路货物运输定额保险属实。根据涉案公路货运定额保险条款，路面颠簸导致的货物与车体相撞产生的货物损失不属于保险公司承保范围，故我公司不同意赔偿。另外依据保险合同，每次事故的绝对免赔额为1000元或损失金额的10%，以高者为准。 当事人双方围绕诉讼请求提供了证据，本院经审理认定事实如下： 2017年4月20日，张某在人保财险威海分公司处投保公路货物运输定额保险，责任限额为10万元，保险期间自2017年4月20日至2018年4月19日。保险合同载明，每次事故绝对免赔额为1000元或损失金额的10%，取高。投保人声明：上述所填内容属实，保险人已将《国内公路货物运输定额保险条款》的内容和责任免除内容向投保人做了明确说明，投保人对上述内容及保险人的说明已经充分了解。投保人签名栏为空白，代理人签章处为空白，保险公司盖章处有“中国人民财产保险股份有限公司威海市分公司承保业务专用章”盖章。 2017年12月30日，张某雇佣的司机吕中伟驾驶鲁K10763号重型半挂牵引车行驶至青威路与山东路路口时，因路面颠簸不平致车载玻璃受损以及本车车辆受损。事故发生后，张某向人保财险威海分公司及交警部门报案。经即墨市公安局交通警察大队认定，吕中伟承担事故的全部责任。 对上述双方当事人无争议的事实，本院予以确认，相关证据存卷佐证。 诉讼中，张某提供车辆道路运输证、吕中伟道路运输从业资格证、国内商品销售清单，收款收据，青岛润达公司出具的证明等，主张青岛润达玻璃有限公司向中玻科技有限公司购买了29.52吨的玻璃，货物共计价值50791元。中玻科技公司收到玻璃款之后发货，委托张某负责承运。玻璃送到青岛润达之后，青岛润达将运费支付给张某。本次货物受损后，因青岛润达玻璃有限公司欠张某的运费未付，双方协商以玻璃赔偿款抵顶运费，所以给张某出具了收款收据50983元（含搬运费）。并对上述抵顶的事实出具了证明材料。 人保财险威海分公司提供涉案保险条款，保险责任章节载明： 第四条：对于在本保险期间内，装载于本保险单列明的运输车辆的上保险货物遭受的下列损失和费用，保险人按照本条款约定负责赔偿： 一、雷电、冰雹、地陷、崖崩….泥石流所造成的损失。 二、由于运输工具发生碰撞、倾覆、火灾、爆炸、码头和隧道坍塌所造成的损失。 三、在装货、卸货或转载时，因遭受不属于包装质量不善或装卸人员违反操作规程做造成的损失。 四、液体货物… 五、符合安全运输规定而遭受雨淋所致的损失。 六、在发生上述灾害、事故时，因施救或保护货物所支付的直接合理的费用。 在责任免除章节中，保险条款做如下记载： 第五条由于下列原因造成保险货物的损失，保险人不负责赔偿： 一、战争… 二、核反应… 三、行政执法行为 四、地震… 五、保险货物本身的缺陷或自然损耗、霉变、包装不善； 六、违章.. 人保财险威海分公司认为，在保险条款中列举了保险公司负责赔偿的几种类型：尤其是“由于运输工具发生碰撞、倾覆、火灾、爆炸、码头和隧道坍塌所造成的损失”，保险公司才负责赔偿，张某所有的车辆是路面颠簸不平导致的玻璃与车体之间的内部碰撞，不属于保险条款中运输工具与外部“碰撞”概念，故不属于保险公司赔偿的范围。 人保财险威海分公司还提供了投保单，证明投保单上有张某的签字，已经对张某履行了提示和明确说明的义务。质证后，张某认为，张某在文登人保常年投保，每次都是把保费交给代理人，然后由代理人签字。按照保险法司法解释二的第三条：投保人或投保人的代理人订立保险合同时没有亲自签字或盖章，而由保险人或保险人的代理人代为签字或盖章的，对投保人不生效。但投保人已经缴纳保险费的，视为其对代签字或盖章行为的追认。因此对保险条款对于张某并不生效。“代签字或盖章行为的追认”，不代表对于人保财险威海分公司履行提示和明确告知义务的认可，尤其是在保险代理人代为签字的情况下，保险代理人所拥有的知识，不代表投保人所拥有的，投保人要为代理人的签字行为负责，但是却不具有保险代理人的专业知识，是不公平的。如果是张某自己签字，张某责任自负，但是让保险代理人签字后确要承担保险公司已经提示和明确告知的后果，张某是不认可的。 本院认为，投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立并生效。保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。本案事故发生时处于保险期间内。 本院认为，双方争议的焦点问题并非是张某在保险合同中的签字是否是其本人所签，保险人是否尽到提示和明确告知义务的问题，而是对保险合同中载明的保险赔偿范围术语“碰撞”的解释。 合同法规定，对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释，对格式条款有两种或以上解释的，应当作出不利于提供格式条款医方的解释。格式条款与非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。 综观张某与人保财险威海分公司之前的保险条款，保险条款是不周延的。具体表现为： 保险责任的范围为：（一）地陷…（二）、由于运输工具发生碰撞、倾覆、火灾、爆炸、码头和隧道坍塌造成的损失属于保险赔偿范围。而“地震”又不属于保险赔偿的范围。则地震引起的地陷是否属于保险赔偿范围？在保险合同中并无详细的术语释义。当然，就保险人而言，其认为属于行业普遍掌握的知识，但对于投保人而言，恐难以推定其理解该种专业性或解释权在于保险人的知识。“碰撞”就普通投保人而言，无论是车体与外界碰撞或车载货物与车体之间的碰撞，均为“碰撞”，不能当然地按照保险人的解释仅仅为车体与外界的碰撞，该术语缺乏特别约定条款或术语解释界定，术语有两种或两种以上的解释，故应当采用不利于格式条款提供方的解释。保险人以后可以杜绝该种不周延的解释。 按照保险条款规定，每次事故的绝对免赔额为10%或1000元，以高者为准，故张某在本次事故中的损失应当为45712元（50791.21元×90%）。 综上，张某之主张合理部分，理由正当，本院予以支持。依照依照《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、《中华人民共和国合同法》第四十一条、第六十条之规定，判决如下： 一、中国人民财产保险股份有限公司威海市分公司于本判决生效后10日内赔偿张某货损45712元。 二、驳回张某其他诉讼请求。 案件受理费535元，由中国人民财产保险股份有限公司威海市分公司负担480元，张某负担55元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省威海市中级人民法院。 审判员  **野 二〇二〇年三月二十三日 书记员  王文含