广东省新丰县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0233民初122号原告：中国农业银行股份有限公司新丰县支行。住所地：新丰县***********。负责人：卢秋杏，行长。委托诉讼代理人：江少青，该行客户经理。委托诉讼代理人：马伟华，该行客户经理。被告：陈太平，男，1985年7月16日出生，汉族，住广东省新丰县*******************，公民身份号码：440************017。原告中国农业银行股份有限公司新丰县支行（下称新丰农行）诉被告陈太平信用卡纠纷一案，本院于2020年1月10日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告新丰农行的委托诉讼代理人江少青、马伟华到庭参加了诉讼，被告陈太平经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。新丰农行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》；2、被告向原告偿还二张信用卡透支款本金、利息、逾期违约金合计102383.26元；3、被告承担本案的诉讼费用。事实和理由：原告与被告签订《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（含附件：中国农业银行金穗信用卡章程）约定：一、原告通过被告持有的信用卡（卡号：463**********550）向其提供初始授信额度借款70000元，②原告通过被告持有的信用卡（卡号：625**********722）向其授信8000元；二、被告在免息期内偿还全部款项，享受免息待遇；三、被告未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息；同时，被告未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付逾期违约金。此后，被告开始利用该卡进行透支使用。然而，被告却未依约按期还款，严重违反合同约定。①信用卡（卡号：463**********550）透支后，被告从2019年3月以后未归还信用卡透支款项，截止2020年1月2日透支余额100159.77元，已构成严重违约。②信用卡（卡号：625**********722）透支后，被告从2019年2月以后未归还信用卡透支款项，截止2020年1月2日透支余额2223.49元，已构成严重违约。上述二张信用卡欠款合计102383.26元，其中：本金93467.61元、利息4989.15元，逾期违约金3926.50元。综上，原告认为：一、根据中国人民银行《银行卡业务管理办法》（银发[1999]17号）第22、23条规定与上述领用合约第四条、章程第22条之约定，被告应对免息还款期内未还的借款按日息万分之五向原告支付利息、复利，并按最低还款额未还部分的5%支付逾期违约金；二、根据《中华人民共和国合同法》第九十四条第三、四款规定与上述领用合约第六条之约定，原告有权止付上述贷记卡，且因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由被告承担；三、被告有还款义务，其名下资产（房产、存款等）处置所得价款享有受偿权。为了维护原告合法权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条规定提起民事诉讼，恳请法院依法支持。陈太平未到庭，亦无提供书面答辩及任何证据。新丰农行为证明其主张，向法庭提交了以下证据加以证明：1、信用卡申请表、领用合约与章程、授权书，证明：①被告在原告处申请并经原告批准领取了信用卡、ETC卡；②原告通过被告持有的信用卡、ETC卡向其授信；③被告声明其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意领用合同（协议）的各项规则。2、身份证明，证明被告的诉讼主体资格。3、账户信息，证明被告拖欠透支本金、利息、逾期违约金共102383.26元。4、交易明细，证明被告使用信用卡、ETC卡的交易明细。5、催收台账、历史催收记录，证明原告在被告透支后多次通过电话、发函、上门等形式催收，但被告一直未能履行偿还欠款的义务。6、中国农业银行股份有限公司信用卡中心发布的《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，证明将滞纳金改为违约金。因陈太平经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，放弃自己的辩解及质证权利，且上述证据具备真实性、合法性、关联性要件，证据之间能够相互印证，本院经审查予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院经审理认定事实如下：2014年12月15日，陈太平向新丰农行提交农业银行《金穗贷记卡个人卡申请表》，申请办理中国农业银行QQ卡（简称信用卡），申请信用卡额度为70000元，并声明其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓访信用卡产品的相关信息，愿意领用合同（协议）的各项规则。新丰农行经审核陈太平提交的申请材料后于2015年1月13日为陈太平办理了一张卡号为463**********550信用卡。新丰农行在办卡时授予该信用卡信用额度为70000元，后来根据陈太平的申请及资信情况调高该信用卡信用额度至100000元。根据《中国农业银行金穗贷记卡章程》及《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》规定，贷记卡发生交易、费用或欠款未还时，甲方（发卡机构）按月向乙方（持卡人）提供对帐单；贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利；透支利率如有变动，按中国人民银行与发卡行的有关规定执行。对当期账单本期发生的除预借现金外的其他消费类透支交易，持卡人在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇；持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇；预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的逾期还款滞纳金；利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。陈太平在新丰农行处申办了信用卡后，从2015年1月25日开始使用该信用卡进行透支消费。陈太平持信用卡进行消费后申请分期还款，但自2019年3月起未能按照《中国农业银行金穗贷记卡章程》及《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》的约定按时足额偿还信用卡欠款给新丰农行。根据帐单记载，截至2020年1月11日，陈太平该信用卡已拖欠透支本金91601.97元，利息4733.47元，逾期违约金856.28元，手续费2968.05元。2016年8月27日，被告向原告提交一份《中国农业银行金穗粤通卡（信用卡）申请表》，申领金穗粤通卡（信用卡）一张。被告在申请表上明确了申请卡片的种类以及申请人的个人信息、联系信息等情况，并签名声明：“本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。”申请表所附的《中国农业银行金穗粤通卡（信用卡）领用合约（个人卡）》中详细列明了信用卡的申领、使用、账户管理、利息和费用、对账、还款、有效期等条款。新丰农行经审核陈太平提交的申请材料后于2016年9月6日为陈太平办理了一张卡号为625**********722信用卡。新丰农行在办卡时授予该信用卡信用额度为8000元，陈太平在新丰农行处申办了信用卡后，从2016年10月28日开始使用该信用卡进行透支消费。陈太平持信用卡进行消费后申请分期还款，但自2019年2月起未能按照《中国农业银行金穗粤通卡（信用卡）章程》及《中国农业银行金穗粤通卡（信用卡）领用合约》的约定按时足额偿还信用卡欠款给新丰农行。根据帐单记载，截至2020年1月11日，被告共拖欠原告信用卡透支本金1865.64元，利息225.68元，逾期违约金102.17元。新丰农行在陈太平透支后多次通过电话、发函、上门等形式催收，但陈太平一直未能履行偿还欠款的义务。2016年9月29日，新丰农行在其官方网站发出《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，自2017年1月1日起，调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”，对于持卡客户未还款的行为，新丰农行将收取“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低1元人民币。新丰农行主张自2017年1月起，陈太平需支付逾期还款违约金。本院认为，被告陈太平经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，也没有提供任何证据和书面答辩状，应视为自动放弃质证及抗辩的权利，由此而产生的责任应由被告陈太平自行承担。本案为信用卡纠纷。新丰农行为具备发行信用卡（贷记卡）、金穗粤通卡（信用卡）等业务的金融机构。陈太平向新丰农行申请使用信用卡，新丰农行依约向陈太平发放了信用卡，双方形成信用卡合同法律关系。本案的争议焦点为：一、新丰农行是否有权解除与陈太平签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行粤通卡（信用卡）领用合约（个人卡）》；二、陈太平是否拖欠新丰农行透支款项本金及相应利息；三、陈太平应否支付新丰农行透支款项的违约金。关于焦点一。新丰农行是具有金融经营权业务的企业，陈太平与新丰农行签订的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，《中国农业银行金穗粤通卡（信用卡）申请表》，且阅读、理解并同意自愿遵守《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗贷记卡章程》；《中国农业银行金穗粤通卡（信用卡）》、《中国农业银行金穗粤通卡（信用卡）章程》及《中国农业银行金穗粤通卡（信用卡）领用合约》的规定，是双方当事人的真实意思表示，合法有效，应受法律保护，双方当事人应当按照约定全面履行义务。陈太平在使用信用卡消费后，没有按约定向新丰农行偿还透支的资金，致使新丰农行不能实现合同目的，实属违约，应承担违约责任，根据《中华人民共和国合同法》第九十四条、第二百零六条的规定，新丰农行有权解除与陈太平签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》，《中国农业银行金穗粤通卡（信用卡）领用合约》。现新丰农行诉请解除合约的主张，合理合法，本院依法予以支持。关于焦点二。根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条的规定，本案中，陈太平作为持卡人，未能按照双方约定履行还款义务，依法应承担违约责任，截至2020年1月11日，陈太平持有的卡号为463**********550信用卡已拖欠透支本金91601.97元，利息4733.47元，手续费2968.05元。陈太平持有的卡号为625**********722的信用卡，截至2020年1月11日，被告共拖欠原告信用卡透支本金1865.64元，利息225.68元。现新丰农行请求陈太平偿还上述二张信用卡欠款本金及支付相应的利息和手续费，合法合理，本院予以支持。关于焦点三。本案中，新丰农行主张涉案二张信用卡2017年1月1日以后违约金仍沿用2017年以前的滞纳金标准收取，对此，本院评判如下：首先，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的规定，自2017年1月1日起，“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”，因此，新丰农行收取违约金的前提条件是双方必须达成协议进行明确约定，如果合约中没有约定，则不具备收取违约金的条件，庭审中，新丰农行确认与持卡人陈太平并未通过协议进行约定；其次，在本案审理过程中，新丰农行向本院举证中国农业银行股份有限公司信用卡中心于2016年9月29日在其官网发布的《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，宣告对信用卡合约中将“滞纳金”项目调整为“逾期还款违约金”。本院认为，新丰农行以公告的形式告知滞纳金变更为违约金的行为，系其单方意思表示，不能视为双方已经达成协议，此种变更属于单方法律行为，明显与前述中国人民银行通知规定的要求相悖，对持卡人陈太平不产生法律约束力。综上，新丰农行要求陈太平支付涉案二张信用卡自2017年1月起的违约金的请求于法无据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条第一款第三项、第一百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司新丰县支行与被告陈太平于2014年12月15日签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》；二、限被告陈太平于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司新丰县支行偿还卡号为463**********550信用卡透支本金91601.97元、手续费2968.05元、透支利息（2020年1月11日前的透支利息为4733.47元；从2020年1月12日起的透支利息，以透支本金91601.97元为基数，按每日万分之五计算，计算至实际清偿日止）；三、解除原告中国农业银行股份有限公司新丰县支行与被告陈太平于2016年8月27日签订的《中国农业银行金穗粤通卡（信用卡）领用合约》；四、限被告陈太平于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司新丰县支行偿还卡号为625**********722信用卡透支本金1865.64元，透支利息（2020年1月11日前的透支利息为225.68元；从2020年1月12日起的透支利息，以透支本金1865.64元为基数，按每日万分之五计算，计算至实际清偿日止）；五、驳回原告中国农业银行股份有限公司新丰县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2348元，由被告陈太平负担2261元，原告中国农业银行股份有限公司新丰县支行负担87元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省韶关市中级人民法院。审 判 长  潘希洁人民陪审员  朱会良人民陪审员  黄文锦二〇二〇年三月十九日书 记 员  江 戈