广东省潮州市湘桥区人民法院民 事 判 决 书(2019)粤5102民初1476号原告：中国工商银行股份有限公司潮州分行。住所地潮州市******。负责人：林斌委托诉讼代理人：苏媚，中国工商银行股份有限公司潮州分行员工。委托诉讼代理人：林芸，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：陈文杰，男，汉族，1978年8月19日出生，住潮州市潮安区***************，公民身份号码445************537。委托诉讼代理人：曾锦生，潮州市潮安区金诚法律服务所法律服务工作者。委托诉讼代理人：陈雪耀，潮州市潮安区金诚法律服务所法律服务工作者。原告中国工商银行股份有限公司潮州分行诉被告陈文杰信用卡纠纷一案，本院2019年11月12日立案受理后，适用普通程序，于2020年3月23日公开开庭进行审理，原告中国工商银行股份有限公司潮州分行的委托诉讼代理人林芸、被告陈文杰的委托诉讼代理人曾锦生到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司潮州分行诉称：2009年8月25日，被告陈文杰签署并向原告提交牡丹卡申请表（含领用合约），申明确认保证申请表所填全部资料及所有相关资料真实、合法、有效；本人知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》（已向银行索取并阅读和知悉）；已阅读并了解《牡丹信用卡领用合约》和《安全用卡须知》，自愿遵守合约的规定。领用合约约定，被告除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。被告在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。被告使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。被告可按照原告对账单标明的最低还款额还款。被告按照最低还款额规定还款的，原告只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。被告未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。原告对被告不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从被告账户中扣收，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。原告经审核后向被告发放了案涉信用卡（卡号：622**********122），此后被告多次使用上述信用卡进行透支消费，但却没有按约定履行还款义务。原告已多次通过电话、信函等方式向被告通知催收，但被告至今仍未履行还款义务。2010年3月24日，被告陈文杰签署并向原告提交中国工商银行亚运信用卡申请表（含领用合约），申明确认保证申请表所填全部资料及相关资料真实、合法、有效。本人授权原告可以通过中国人民银行个人信用信息基础数据库及其他渠道查询本人的有关信息。本人知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》（已向银行索取并阅读和知悉）；已阅读并了解《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《安全用卡须知》和《自动还款业务协议书》，自愿遵守合约和协议书的规定。领用合约约定，被告除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。被告在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。被告使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。被告可按照原告对账单标明的最低还款额还款。被告按照最低还款额规定还款的，原告只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。被告未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。原告对被告不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从被告账户中扣收，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。原告经审核后向被告发放了案涉信用卡（卡号：622**********517），该卡主卡为被告陈文杰名下卡号为622**********122的信用卡，故该卡的透支情况计入主卡帐户。此后被告多次使用上述信用卡进行透支消费，但却没有按约定履行还款义务。原告已多次通过电话、信函等方式向被告通知催收，但被告至今仍未履行还款义务。现原告请求法院判决如下：1、判令被告陈文杰向原告偿还信用卡透支借款本金195266.90元及其利息14711.77元（计算截至2019年7月1日，此后至偿清日止继续按照日息万分之五计付利息）；2、判令被告陈文杰承担本案的全部诉讼费用。原告中国工商银行股份有限公司潮州分行为其陈述的事实在法定期限内提供如下证据：1、被告陈文杰的身份证复印件一份，证明被告具备主体资格，具有民事行为能力。2、牡丹卡申请表（含领用合约）复印件一份，证明被告向原告申请案涉信用卡（卡号：622**********122）。3、查询帐户1复印件一份。4、查询信用卡交易明细1复印件一份。证据3、4证明：（1）被告持案涉信用卡多期逾期未还款；（2）被告拖欠信用卡透支本息等金额。5、中国工商银行亚运信用卡申请表（含领用合约）复印件一份，证明被告向原告申请案涉信用卡（卡号：622**********517）。6、查询帐户2复印件一份。7、查询信用卡交易明细2复印件一份。证据6、7证明：（1）被告持案涉信用卡多期逾期未还款；（2）被告拖欠信用卡透支本息等金额。被告陈文杰答辩称，原告诉求本被告支付款项195266.9元及利息的依据不充分不确实，原告应承担继续举证的责任和义务。2009年8月25日原告与本被告签署并向原告提交了牡丹卡申请书，本被告依约享有牡丹卡的权利和承担义务，双方约定到期还款日以对账单为准。但至目前为止，本被告尚没有收到原告以对账形式的债权文书予以确认。原告的主张缺乏证据的合法性关联性，依约具有继续举证的义务。被告陈文杰在法定期限内没有提供证据。经过开庭质证,双方当事人对如下证据均无异议:1、被告陈文杰的身份证复印件一份。2、牡丹卡申请表（含领用合约）复印件一份。5、中国工商银行亚运信用卡申请表（含领用合约）复印件一份。本院对上述证据予以认定。被告陈文杰对原告中国工商银行股份有限公司潮州分行提供的如下证据有异议:对证据3、4、6、7有异议，认为被告存在透支的行为，款项应双方进行对账，而按双方牡丹卡的合约也应进行对账。至目前为止，尚欠款项未经过被告对账确认。且原告提交的证据只是原告单方出具的材料，未经被告予以确认，该份证据缺乏合法性，不能凭原告单方的账户查询和交易明细予以确认被告尚欠款项。被告认为该份证据缺乏关联性和全面性，不能作为确认被告尚欠款项的依据。经审理查明：2009年8月25日陈文杰向中国工商银行股份有限公司潮州分行申请开通工银牡丹信用卡，并签署领用合约。申明确认知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》（已向银行索取并阅读和知悉）；已阅读并了解《牡丹信用卡领用合约》和《安全用卡须知》，自愿遵守合约的规定。领用合约约定，预留的电话、对账单地址和邮编等联系方式发生变动时，请及时通知中国工商银行股份有限公司潮州分行更新。对有交易发生或虽未发生交易但帐户有未清偿欠款的，中国工商银行股份有限公司潮州分行应通过对账单、电子账单、对账簿等方式，定期向申请人提供对账服务。申请人在对账单生成日15日后仍未收到对账单的，应及时向中国工商银行股份有限公司潮州分行索要对账单，否则视同申请人已收到。申请人不得以未收到对账单、未接到通知为由拒付透支本息及相关费用。申请人对牡丹信用卡交易和账户情况有疑问的，应自交易发生之日起60日内向中国工商银行股份有限公司潮州分行进行查询，并按中国工商银行股份有限公司潮州分行要求提供证明文件，中国工商银行股份有限公司潮州分行应予以查证并在收到核实申请之日起30日内给予答复。在查证结果确认前，申请人应及时还款，如不及时还款，可能对申请人信用记录产生影响。经查证，如应由申请人承担责任的，有关交易款项及相关利息、费用由申请人承担；如不应申请人承担责任的，中国工商银行股份有限公司潮州分行负责将有关交易款项退回。申请人除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。申请人在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。申请人使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。申请人可按照中国工商银行股份有限公司潮州分行对账单标明的最低还款额还款。申请人按照最低还款额规定还款的，中国工商银行股份有限公司潮州分行只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。申请人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。申请人连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，原告有权停止该卡使用。中国工商银行股份有限公司潮州分行对申请人不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从被告账户中扣收，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。2009年9月22日中国工商银行股份有限公司潮州分行经审核批准向陈文杰发放卡号为622**********122的信用卡。陈文杰自2009年10月28日开始持卡消费,多次使用该信用卡进行透支消费，但没有按约定履行还款义务。2010年3月24日陈文杰向中国工商银行股份有限公司潮州分行申请开通亚运信用卡，该卡系卡号为622**********122的信用卡的关联帐户，卡号为622**********122的信用卡为主卡，该卡的透支消费情况计入卡号为622**********122的信用卡的帐户，并签署领用合约。申明确认保证申请表所填全部资料及相关资料真实、合法、有效。本人授权中国工商银行股份有限公司潮州分行可以通过中国人民银行个人信用信息基础数据库及其他渠道查询本人的有关信息。本人知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》（已向银行索取并阅读和知悉）；已阅读并了解《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《安全用卡须知》和《自动还款业务协议书》，自愿遵守合约和协议书的规定。领用合约约定，预留的电话、对账单地址和邮编等联系方式发生变动时，请及时通知中国工商银行股份有限公司潮州分行更新。对有交易发生或虽未发生交易但帐户有未清偿欠款的，中国工商银行股份有限公司潮州分行应通过对账单、电子账单、对账簿等方式，定期向申请人提供对账服务。申请人在对账单生成日15日后仍未收到对账单的，应及时向中国工商银行股份有限公司潮州分行索要对账单，否则视同申请人已收到。申请人不得以未收到对账单、未接到通知为由拒付透支本息及相关费用。申请人对牡丹信用卡交易和账户情况有疑问的，应自交易发生之日起60日内向中国工商银行股份有限公司潮州分行进行查询，并按中国工商银行股份有限公司潮州分行要求提供证明文件，中国工商银行股份有限公司潮州分行应予以查证并在收到核实申请之日起30日内给予答复。在查证结果确认前，申请人应及时还款，如不及时还款，可能对申请人信用记录产生影响。经查证，如应由申请人承担责任的，有关交易款项及相关利息、费用由申请人承担；如不应申请人承担责任的，中国工商银行股份有限公司潮州分行负责将有关交易款项退回。申请人除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。申请人在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。申请人使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。申请人可按照中国工商银行股份有限公司潮州分行对账单标明的最低还款额还款。申请人按照最低还款额规定还款的，中国工商银行股份有限公司潮州分行只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。申请人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。申请人连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，中国工商银行股份有限公司潮州分行有权停止该卡使用。中国工商银行股份有限公司潮州分行对申请人不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从被告账户中扣收，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。2010年5月7日中国工商银行股份有限公司潮州分行经审核批准向陈文杰发放卡号为622**********517的信用卡。陈文杰自2010年5月21日开始持卡消费,多次使用该信用卡进行透支消费，但没有按约定履行还款义务。截至2019年7月1日，卡号为622**********122的信用卡及卡号为622**********517的信用卡尚欠透支借款本金195266.90元、利息14711.77元。本院认为：中国工商银行股份有限公司潮州分行与陈文杰之间的借贷关系明确,故该借贷行为合法、有效。中国工商银行股份有限公司潮州分行依约发放信用卡给陈文杰使用，陈文杰消费后没有按期归还中国工商银行股份有限公司潮州分行借款及应计利息，根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还”、第二百零七条“借款人未按约定期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，其应负本案纠纷的责任，其尚欠中国工商银行股份有限公司潮州分行信用卡的透支借款本金195266.90元及利息应予付还。陈文杰抗辩尚欠款项未经过其对账确认，其没有收到原告以对账形式的债权文书予以确认，认为不能凭原告单方的账户查询和交易明细予以确认被告尚欠款项。陈文杰预留的电话号码后来改变未及时通知中国工商银行股份有限公司潮州分行更新，且陈文杰在对账单生成日15日后未收到对账单没有及时向中国工商银行股份有限公司潮州分行索要对账单。根据双方在信用卡领用合约中的约定，视同陈文杰已收到对账单。故陈文杰的抗辩于法无据，本院不予采纳。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条的规定，判决如下：被告陈文杰应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国工商银行股份有限公司潮州分行的信用卡透支借款本金195266.90元、利息14711.77元（利息计至2019年7月1日止，自2019年7月2日起至还款之日止的利息按日万分之五另计）；如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4450元，由被告陈文杰负担，应于本判决发生法律效力之日起五日内向本院交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省潮州市中级人民法院。审 判 长  谢泽芬人民陪审员  蔡湘华人民陪审员  李腾蓉二〇二〇年三月三十日书 记 员  蔡 冰