大连市沙河口区人民法院民 事 判 决 书（2019）辽0204民初8159号原告：中国人民财产保险股份有限公司大连市分公司，住所地大连市中山区。负责人：蔺湘，经理。委托诉讼代理人：尹桂荣，律师。被告：刘娜，住大连市沙河口区。被告：大连锦明房地产开发有限公司，住所地大连市甘井子区。法定代表人：陈乐艺，执行董事。委托诉讼代理人：贾秀芳，女，该公司职员。原告中国人民财产保险股份有限公司大连市分公司与被告刘娜、大连锦明房地产开发有限公司借款合同纠纷一案，本院于2019年9月9日立案，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司大连市分公司的委托诉讼代理人尹桂荣到庭参加了诉讼。被告刘娜、大连锦明房地产开发有限公司经本院合法传唤未到庭。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司大连市分公司向本院提出诉讼请求：1.被告刘娜偿还借款本金189833.96元、利息10791.67元、罚息319.16元（暂计算至2019年8月28日）及支付至清偿之日止的利息、罚息；2.被告大连锦明房地产开发有限公司对上述借款本金、利息、罚息等承担连带保证责任。事实和理由：2011年12月6日被告大连锦明房地产开发有限公司与案外人大连市住房公积金管理中心签订《个人住房政策性贷款合作协议》。双方约定：为促进大连锦明房地产开发有限公司开发建设的并销售的锦绣暖山商品房项目（坐落于大连市甘井子区，由大连市住房公积金管理中心对其符合规定的购房人提供个人住房政策性贷款，作为购房人向大连锦明房地产开发有限公司支付的部分购房款，大连锦明房地产开发有限公司对案外人发放的上述每一笔贷款提供连带责任保证。保证范围为贷款本金、利息、罚息、违约金、赔偿金及为实现债权所支出的费用。保证期间为自贷款合同生效之日起至项目全部竣工，且贷款人所购商品房所有权证下发并商品房抵押登记手续办理完毕位为止。2012年2月16日大连市住房公积金管理中心与被告刘娜签订《个人住房抵押借款合同》，并于2012年3月1日按合同约定将借款30万元转让上述合同约定的账户。后刘娜未按约还款。截至2019年5月28日已累计逾期53期。大连市住房公积金管理中心向刘娜宣布贷款全部提前到期。2019年6月22日大连市住房公积金管理中心通知其已将上述债权及合同权利义务转让给了原告。被告刘娜至今未偿还。故诉至法院。被告刘娜未提交书面答辩意见。被告大连锦明房地产开发有限公司（以下简称锦明房地产公司）提交书面答辩状辩称，不同意原告的诉讼请求。被告锦明房地产公司提供担保是基于与公积金中心的合作，被担保人必须基于同一商品房屋而同时与其存在商品房买卖关系、与公积金中心存在按揭贷款借款关系。现公积金中心将该债权转让给原告，原告与刘娜之间不存在商品房按揭贷款关系、该债权的性质发生改变。且公积金中心将该债权转让给原告，并未通知被告锦明房地产公司，不发生效力。原告与刘娜拖延办理案涉房屋的产权登记和抵押权登记手续，无限延长保证期间，违反公平原则，被告锦明房地产公司不应承担保证责任。担保法规定，同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。案涉房屋未办理抵押登记，其过错在于原告与被告刘娜，如因未办理抵押登记导致原告无法实现担保物权，也应由原告与刘娜在抵押物价值的范围内承担责任。即使被告锦明房地产公司的担保责任仍然生效，也仅应承担补充责任。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据。根据当事人所陈述和经审查确认的证据，对于无争议的证据和事实，本院认定如下：2012年2月16日大连市住房公积金管理中心中山办事处（甲方）与被告刘娜（丙方）签订《个人住房抵押借款合同》，约定：被告刘娜向甲方借款30万元，用于购买坐落于大连市甘区住房，借款期限为15年，自2012年3月1日至2027年2月28日。贷款年利率为4.9%。被告刘娜用其所购买的房屋提供抵押担保，担保范围为本合同项下的贷款本金及利息、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用，抵押担保的期限为自本合同生效之日起至贷款本息全部清偿为止。2012年3月1日大连市住房公积金管理中心中山办事处向被告刘娜发放了借款。大连市住房公积金管理中心（甲方）与被告锦明房地产公司（乙方）签订《个人住房公积金贷款合作协议》，约定：乙方开发建设并销售的座落于甘井子区的经批准命名为锦绣暖山的商品房，为促进上述合作项目的销售，甲方同意对符合规定的购房人提供个人住房公积金贷款。乙方为甲方向上述商品房的购房人发放的每一笔公积金贷款提供连带责任保证。保证范围为贷款本金、利息、罚息、违约金、赔偿金及为实现债权所支出的费用。保证期间为自贷款合同生效之日起至项目全部竣工，且贷款人所购商品房所有权证下发并商品房抵押登记手续（房屋他项权利证）办理完毕为止。甲方保证在借款人办完全部贷款手续后五个工作日内将贷款划入乙方提供的银行账户内。合作期限为二年，自2011年12月7日至2013年12月6日。但合作期限满后，本协议第二条第2款、第三条第3款及第四条均不受合作期限的限制，继续有效。被告刘娜自2016年8月1日开始出现逾期还款，2019年5月28日大连市住房公积金管理中心中山办事处向被告刘娜发出《宣布贷款提前到期通知书》，通知被告刘娜，因其逾期还款53期，宣布贷款全部提前到期，要求被告刘娜偿还借款本金及利息、罚息等。2019年6月6日大连市住房公积金管理中心向被告刘娜发送《宣布贷款提前到期通知书》，被告刘娜未予签收。大连市住房公积金管理中心中山办事处与原告签订《债权转让协议》，约定:债权转让标的包括1.对债务人刘娜享有的全部债权（暂计算至2019年8月28日，借款人欠款本金余额为189833.96元、利息10791.67元、罚息319.16元，以及按照《借款合同》约定，债务人后续需承担的利息、罚息。其中，借款本金、利息、罚息以还款日甲方系统记录为准）。2.对坐落于甘井子区住房拥有的（预告）抵押权。3.依据《个人住房公积金贷款合作协议》向借款人所购房屋的开发商主张连带保证责任的权利。同日大连市住房公积金管理中心中山办事处向原告出具《收款证明》，该中心已全额收到原告支付的债权转让款。2019年6月22日大连市住房公积金管理中心中山办事处在大连晚报刊登向被告刘娜发出《宣布借款提前到期及债权转让通知书》，通知被告刘娜该中心已将其债权全部转让给原告，被告刘娜可向原告直接偿还借款本金、利息、罚息等。截至2019年8月28日，被告刘娜尚欠借款本金189833.96元、利息10791.67元、罚息319.16元。上述事实，有原告提供的起诉状、个人住房抵押借款合同、凭证、贷款合作协议、还款明细表、催告照片、快递回执、通知书、债权转让通知书、报纸公告、债权转让协议书、收款证明等证据及当事人当庭陈述笔录在案为凭。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。大连市住房公积金管理中心中山办事处与被告刘娜签订的《个人住房抵押借款合同》系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，系属合法有效。当事人应当按照约定履行义务，否则应承担违约责任。现被告刘娜在取得公积金中心发放的购房贷款后，没有按照约定还款，且逾期多次，公积金中心有权依照合同约定宣布贷款提前到期，并要求被告刘娜偿还剩余的借款本金、支付利息。公积金中心将对被告刘娜的全部债权转让给了原告，原告有权依照转让合同约定向被告刘娜主张权利。公积金中心已通过邮寄、报纸刊登的方式通知了债务人刘娜，故原告主张被告刘娜偿还借款本金18983.96元、截至2019年8月28日的利息10791.67元、罚息319.16元，并支付自2019年8月29日至款项付清之日止按照合同约定计算的利息、罚息，有事实和法律依据，本院予以支持。关于原告主张被告锦明房地产公司承担连带保证责任一节，《中华人民共和国担保法》第二十八条规定：“同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任”。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确的，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任，提供担保的第三人承担保证责任后，有权向债务人追偿”。本案中，被告锦明房地产公司为公积金中心向上述商品房的购房人发放的每一笔公积金贷款提供连带责任保证。保证期间为自贷款合同生效之日起至项目全部竣工，且贷款人所购商品房所有权证下发并商品房抵押登记手续（房屋他项权利证）办理完毕为止。现案涉房屋未办理正式抵押权登记手续，故被告锦明房地产公司仍在保证期间，应承担连带保证责任。因案涉房屋办理的预告抵押登记，并非正式的抵押权登记，不发生物权担保的效力，不能认定本案被告刘娜提供了法律所规定的物的担保，故被告锦明房地产公司应对被告刘娜的债务承担连带保证责任。关于被告锦明房地产公司抗辩的债权转让未通知被告，对其不发生法律效力，《中华人民共和国担保法》第二十二条，保证期间，债权人依法将主债权转让给第三人的，保证人在原保证担保的范围内继续承担保证责任。因此被告锦明房地产公司承担保证责任不以通知为发生效力的条件，对被告锦明房地产公司的该抗辩意见，本院不予采纳。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第八十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百零八条、《中华人民共和国担保法》第二十二条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告刘娜自本判决生效之日起十日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司大连市分公司借款本金189833.96元、截至2019年8月28日的利息10791.67元、罚息319.16元，并支付自2019年8月29日至款项付清之日止按照合同约定的标准计算的利息、罚息；二、被告大连锦明房地产开发有限公司对被告刘娜的上述债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4585元、公告费600元、保全费1650元（原告已预交），由被告刘娜、大连锦明房地产开发有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。审 判 长  杨诚诚人民陪审员  赵秀娟人民陪审员  刘 佳二〇二〇年三月二十五日书 记 员  赵家艺