福建省龙岩市新罗区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0802民初739号 原告：福建龙岩农村商业银行股份有限公司凤凰支行，住所地福建省龙岩市新罗区中城解放北路(汇盛花园)27、28号店，统一社会信用代码91350800052324912T。 负责人：李月梅，行长。 委托诉讼代理人：吴展翔，男，福建龙岩农村商业银行股份有限公司凤凰支行员工。 被告：曾勇，男，1996年6月21日出生，汉族，住福建省龙岩市新罗区。 被告：赖爱招，女，1971年5月2日出生，汉族，住福建省龙岩市新罗区。 原告福建龙岩农村商业银行股份有限公司凤凰支行（以下简称：龙岩农商行凤凰支行）与被告曾勇、赖爱招信用卡纠纷一案，本院于2020年1月9日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行审理。龙岩农商行凤凰支行委托诉讼代理人吴展翔到庭参加诉讼，曾勇、赖爱招经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 龙岩农商行凤凰支行向本院提出诉讼请求：判令一、曾勇偿还龙岩农商行凤凰支行福万通普惠金融卡（卡号：62×××02）透支借款本金19985.36元，并支付逾期之日起至款清结之日止计算的利息、违约金（计算方式为：1、截止2019年12月21日利息194.86元；2、自2019年12月22日起至款清结之日止以尚欠本金为基数按日利率万分之三点二五计算的利息；3、自2019年12月22日起至款清结之日止按最低还款额未还部分的5%计算违约金）；二、赖爱招对曾勇的上述债务承担连带保证责任。 事实与理由：2016年5月5日，曾勇向龙岩农商行凤凰支行申请办理福万通普惠金融贷记卡，并与龙岩农商行凤凰支行签订《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称：合约）。赖爱招为曾勇申请的“福万通普惠金融卡”项下债务提供连带保证责任，签署了《不可撤销担保函》一份。2016年6月24日，龙岩农商行凤凰支行向曾勇审批发放额度2万元整的福万通普惠金融卡（卡号：62×××02），授信期限36个月，曾勇激活并使用。 前述领用合约主要约定如下：（1）龙岩农商行凤凰支行向曾勇发放的福万通普惠金融卡为按月结息，透支利率为日万分之三点二五，结息日为每月21日。（2）若曾勇未能在每月到期还款日之前偿还最低还款额，则曾勇需按月按最低还款额的未付部分的百分之五支付违约金，违约金最低5元。（3）赖爱招为曾勇办理的普惠金融借记卡项下债务提供连带保证责任，保证范围为贷记卡申领人福万通普惠金融卡项下透支本金、利息（包括复利、罚息）、年费、超限费、滞纳金、追索费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费、保全费、执行费）等。保证期间为福万通普惠金融卡的债务到期之次日起2年内。（4）其他一些约定。 经龙岩农商行凤凰支行官方网站公告进行调整违约金收费标准：自2019年6月21日起，贷记卡违约金由“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于5元”调整为：“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于10元，最高不超过500元”。 2019年6月30日曾勇使用的62×××02福万通普惠金融卡到期未还款。经龙岩农商行凤凰支行多次催收，截止2019年12月21日，曾勇尚欠龙岩农商行凤凰支行透支本金19985.36元、利息194.86元合计20180.22元。现龙岩农商行凤凰支行具状法院请求判如所请。 曾勇、赖爱招均未作答辩。 经审理查明：曾勇、赖爱招经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未向本院递交答辩状及反驳证据，视为放弃自身的诉讼权利。本院对龙岩农商行凤凰支行所述的以上事实予以确认。 诉讼中，曾勇归还了部分借款本金并支付了部分利息，龙岩农商行凤凰支行变更第一项诉讼请求为：曾勇偿还龙岩农商行凤凰支行福万通普惠金融卡（卡号：62×××02）透支借款本金10636.37元，并支付逾期之日起至款清结之日止计算的利息、违约金（计算方式为：1、截止2020年3月21日利息100.26元；2、自2020年3月22日起至款清结之日止以尚欠本金为基数按日利率万分之三点二五计算的利息；3、自2020年3月22日起至款清结之日止按最低还款额未还部分的5%计算违约金）。 上述事实，有龙岩农商行莲东支行提供的“福万通”普惠金融贷记卡申请表、龙岩农商银行贷记卡、“随心卡”调查审查审批表、借款人和担保人身份证、不可撤销担保函、普惠卡交易明细、普惠卡计算单以及当事人的陈述等证据在案佐证。 本院认为，龙岩农商行凤凰支行与曾勇之间签订的领用合约，以及赖爱招的《不可撤销担保函》，系双方当事人真实意思表示，其内容未违反法律和行政法规，合法有效。签订领用合约后，曾勇使用卡号为62×××02的“福万通”普惠金融卡进行透支但至今未足额清偿所透支的款项，已构成违约。龙岩农商行凤凰支行现诉请其返还透支欠款本金10636.37元，理由充分，本院予以支持。 查明的事实表明，龙岩农商行凤凰支行与曾勇在领用合约中规定，贷记卡透支欠款本金按月结息，即按照日利率万分之三点二五计收利息。因此，龙岩农商行凤凰支行主张曾勇支付截至2020年3月21日尚欠的利息100.26元，以及自2020年3月22日起至款清结之日止以尚欠本金为基数按日利率万分之三点二五计算的利息，具有事实依据，本院予以支持。同时，领用合约中还规定，持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金（最低5元，后调整为10元）。据此，龙岩农商行凤凰支行诉请曾勇支付自2020年3月22日起至款清结之日止按最低还款额未还部分的5%计算的违约金，具有合同依据，本院亦予以采纳。但是，合同自由并非绝对，其还应受到合同正义的规制。因此，本院在尊重双方当事人前述约定的同时，从公平原则出发确认透支利息和违约金并处的结果，每月不应超过透支欠款本金按照月利率2%计算之金额，即10636.37元×2%=212.73元。 此外，赖爱招同意对曾勇因使用涉案“福万通”普惠金融卡所产生的透支款项以及其他费用承担连带保证责任。因此，龙岩农商行凤凰支行现诉请赖爱招对讼争债务承担连带清偿责任，本院予以支持。赖爱招承担保证责任后，有权向曾勇追偿。曾勇、赖爱招经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。 依照《中华人民共和国合同法》第四十条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、曾勇应于本判决生效之日起十日内返还福建龙岩农村商业银行股份有限公司凤凰支行“福万通”普惠金融卡透支借款本金10636.37元。 二、曾勇应于本判决生效之日起十日内支付福建龙岩农村商业银行股份有限公司凤凰支行利息、违约金（计算方法：1、截止2020年3月21日利息100.26元；2、自2020年3月22日起至款清结之日止以尚欠本金为基数按日利率万分之三点二五计算的利息；3、自2020年3月22日起至款清结之日止按最低还款额未还部分的5%计算违约金），曾勇应承担的前述利息与违约金之和，每月不应超过212.73元。 三、赖爱招应对上述判决主文第一项、第二项所确定的曾勇的债务承担连带清偿责任； 四、赖爱招承担保证责任后，有权向曾勇追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费308元，减半收取计154元，由曾勇、赖爱招负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 审判员 吴 庆 华 二〇二〇年三月三十一日 书记员 张晶（代） 附：一、主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第四十条格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、执行申请提示 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 三、主动履行生效法律文书提示 （一）具有金钱给付内容的生效法律文书，履行义务人可以在生效法律文书确定的履行期间内将相应的款项通过法院转交给权利人；款项转入或存入法院指定的履行款账户后，应当及时告知案件承办人，并提供银行转入或存入凭证复印件。 履行款存入以下账户 开户单位：龙岩市新罗区人民法院 开户行：兴业银行龙岩新兴支行 账号：17×××01 支付款项时，请在摘要栏写明款项内容、案件承办人、案号、当事人姓名等。 （二）生效法律文书确定应当负担诉讼费用的当事人，应当在法律文书生效后七日内，自觉到办结案件的开票窗口开具网络版的《福建省政府非税收入缴款通知书》到代收银行缴款，缴款后及时到法院开票窗口领取相应的诉讼费票据；也可通过现场POS机刷卡直接缴款，现场领取相应的诉讼费票据。主动缴款后，应及时向案件承办人提供银行转入或存入凭证复印件，否则法院将依法定程序向当事人追缴。 （三）履行义务人未及时告知已自动履行，导致案件进入执行程序，造成的负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。