福建省南平市延平区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)闽0702民初4575号 原告：中国工商银行股份有限公司南平延平支行，住所地福建省南平市延平区八一路367号，统一社会信用代码91350700X118242087。 负责人：吕国锋，行长。 委托诉讼代理人：程敏，女。 委托诉讼代理人：陈静，女。 被告：郑健，男，1969年7月19日出生，汉族，住福建省南平市延平区。 被告：杨德梅，女，1971年5月23日出生，汉族，住福建省南平市延平区。 被告：郑昌明，男，1973年3月7日出生，汉族，住福建省南平市延平区。 被告：郑建花，女，1972年12月22日出生，汉族，住福建省南平市延平区。 原告中国工商银行股份有限公司南平延平支行（以下简称工行延平支行）与被告郑健、杨德梅、郑昌明、郑建花金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月8日立案受理后，依法适用简易程序，经审理发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，组成合议庭公开开庭审理了本案。原告工行延平支行的委托诉讼代理人程敏、被告郑昌明到庭参加诉讼，被告郑健、杨德梅、郑建花经公告传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 工行延平支行向本院提出诉讼请求：1.判令郑健、杨德梅、郑昌明、郑建花偿还借款本息合计人民币1138327.15元，其中贷款本金589796.60元，利息548530.55元（利息计算至2019年9月21日止，利息包括贷款利息、罚息、复利），2019年9月22日之后的利息计算按合同约定计算至实际清偿借款之日止；2.判令对杨德梅提供的抵押物位于福建省南平市延平区房产以及郑昌明提供的抵押物位于福建省南平市店面进行拍卖、变卖，工行延平支行享有对拍卖、变卖所得款项享有优先受偿权；3.案件受理费用由郑健、杨德梅、郑昌明、郑建花共同承担。诉讼过程中，工行延平支行对第一项诉讼请求本金变更为589329.34元，明确本案案件受理费和公告费由郑健、杨德梅、郑昌明、郑建花共同承担。 事实与理由：2015年8月24日，工行延平支行与郑健签订《个人借款／担保合同》［编号Ｂ：（经营）字（南平）行（延平）支行（2015）年0087号］。合同约定，借款用途购买保温材料，借款金额240万元，借款期限12个月，到期日2016年8月24日，年利率5.98%，还款方式采用按期还息一次性还本法。担保方式：杨德梅提供位于福建省南平市延平区房产以及郑昌明提供位于福建省南平市店面作为借款抵押并办妥房产抵押登记。工行延平支行按合同约定履行了合同的出借义务。截止2019年6月21日郑健已连续逾期34期以上未还款，已构成违约。为此，依《个人借款／担保合同》第14条规定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所发生的利息、罚息及其他费用。工行延平支行多次催收欠款无果，致使工行延平支行无法实现合同目的，工行延平支行并将起诉状副本送达郑健、杨德梅、郑昌明、郑建花并宣布《个人借款／担保合同》解除，提前收回贷款本息。同时拍卖或变卖抵押物的价款优先清偿本笔借款的本息。为了维护工行延平支行合法权益，现诉至法院，望支持工行延平支行诉讼请求。 郑昌明、郑建花书面答辩称，欠工行延平支行的贷款是事实。现因整体大环境不好，生意难做，没有收益，请求工行延平支行能否减免或不收之前和之后的利息。我们已经提供夫妻共有的店面为该笔借款提供抵押担保，我们不是实际借款人并未实际使用该款，在收到工行延平支行告知实际借款人郑健已逾期未还款的通知后，我们积极主动为借款人偿还180万元，工行延平支行不应该起诉我们，同时请求贵院判决将抵押物返还我们。 郑健、杨德梅未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，工行延平支行向本院提交如下证据：证据一，工行延平支行营业执照，郑健、杨德梅、郑昌明、郑建花身份证，证明工行延平支行具有贷款的主体资格，郑健、杨德梅、郑昌明、郑建花具有借款、担保的主体资格。证据二，户籍登记卡、结婚证复印证，证明郑健、杨德梅系夫妻关系、郑昌明、郑建花系夫妻关系。证据三、《个人借款／担保合同》［编号Ｂ：（经营）字（南平）行（延平）支行（2015）年0087号］、共同还款确认书、抵押声明书二份、个人贷款抵押核实书二份、承诺书二份、个人借款凭证、借据历史处理明细、不动产权证：南房权证字第××号、南国用（2003）第××号，南房权证字第××号、南房共字第××、南国用（2003）第××号，他项权证：房他证南字第××号，证明被告借款、抵押、欠债的事实。证据四、工行延平支行个人逾期贷款催收函通知书，证明被告及保证人未履行合同主要债务，并依合同规定宣布解除合同并提前收回借款。郑昌明对工行延平支行提供的证据无异议。 本院认为，工行延平支行提供的《个人借款/担保合同》、共同还款确认书、抵押声明书、个人贷款抵押核实书、承诺书、个人借款凭证、房产权证、他项权证、工行延平支行个人逾期贷款催收函通知书等证据内容真实，来源合法，与本案待证事实具有关联性。本院予以确认。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 郑健与杨德梅系夫妻关系。郑昌明与郑建花系夫妻关系。2015年8月24日，工行延平支行与郑健签订《个人借款/担保合同》[编号B：(经营)字(南平)行(延平)支行(2015)年0087号]，合同约定，郑健因经营需要购买保温材料，向银行申请贷款。贷款金额240万元，期限12个月，贷款利率以借款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮30%确定。还款方式采用按期还息一次性还本法。合同第九条约定，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在执行利率基础上加收50%确定。《个人借款/担保合同》第十四条14.L约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成违约；贷款人有权停止发放本合同及依据贷款人与借款人之间其他合同项下的贷款和其他融资款项，部分或全部取消借款人未提取借款和其他融资款项；宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下的未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；解除本合同。杨德梅在合同共同借款人一栏签名。2015年7月30日郑健的配偶杨德梅还向工行延平支行出具《共同还款确认书》，借款人郑健向工行延平支行借款，此借款系郑健与杨德梅的共同债务，今后此债务及贵行实现有关债权的全部费用由杨德梅和郑健共同承担连带偿还。 合同还约定：被告杨德梅将坐落于福建省南平市延平区［不动产权证号：南房权证字第××号、南国用（2003）第××号］房产以及被告郑昌明、郑建花提供的位于福建省南平市店面［不动产权证号：南房权证字第××号、南房共字第××号、南国用（2003）第××号］为该笔借款提供抵押担保，抵押给工行延平支行，双方均办理抵押登记手续，工行延平支行取得二套房屋的抵押权［他项权证号：房他证南字第××号］。 还查明，2015年9月2日，工行延平支行向郑健放款240万元。借款凭证载明，借款本金240万元，借款期限12个月、实际执行的年利率5.98%等，郑健在借款凭证上签字按手印。截止2019年6月21日，郑健已连续逾期34期。尚欠工行延平支行本金589796.60元，利息548530.55元，本息合计1138327.15元。2020年1月17日，郑健账户又还467.26元，尚欠本金589329.34元，利息548530.55元，本息合计1137859.89元。 本院认为，工行延平支行与郑健签订的《个人借款/担保合同》系当事人真实意思表示，其内容未违反法律法规的禁止性规定，合法有效。工行延平支行按约履行了出借义务，郑健理应按时、足额归还借款本息。现借款期限已到期，郑健仍无法归还借款，已经构成违约，工行延平支行据此要求郑健偿还积欠借款本息，于法有据，予以支持。杨德梅作为郑健的配偶，作为共同借款人，并出具《共同还款确认书》，杨德梅未能履行其向工行延平支行书面承诺就郑健所欠的债务承担共同还款的义务，亦构成违约，故杨德梅对其配偶郑健的违约责任，应承担共同还款责任。因此，工行延平支行要求杨德梅、郑健共同偿还借款本息的诉讼请求理由正当，本院予以支持。杨德梅以其名下房产为借款提供抵押担保，且已依法办理抵押登记手续，工行延平支行的抵押权依法设立。现郑健不履行到期债务，实现抵押权的情形已经发生，工行延平支行要求依法处置杨德梅提供的抵押物，并在抵押担保范围内优先受偿的诉请，于法有据，应当予以支持。 郑昌明、郑建花不是实际借款人。合同中，郑昌明、郑建花只是为实际借款人郑健的借款提供房产抵押担保。为此，郑昌明、郑建花应承担抵押担保责任。郑昌明、郑建花以其名下房产为借款提供抵押担保，且已依法办理抵押登记手续，工行延平支行的抵押权依法设立。现郑健不履行到期债务，实现抵押权的情形已经发生，工行延平支行要求依法处置郑昌明、郑建花提供的抵押物，并在抵押担保范围内优先受偿的诉请，于法有据，应当予以支持。郑健、杨德梅、郑建花经公告合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法对其缺席审理和判决。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定，判决如下： 一、郑健、杨德梅于本判决生效之日起十日内一次性共同支付中国工商银行股份有限公司南平延平支行借款本金589329.34元及利息548530.55元（利息暂计至2019年9月21日，2019年9月22日起的利息按《个人借款/担保合同》[编号B：(经营)字(南平)行(延平)支行(2015)年0087号]约定的利率标准计算至还清借款之日止）。 二、如郑健、杨德梅未履行本判决第一项确定的还款义务，中国工商银行股份有限公司南平延平支行对杨德梅位于福建省南平市延平区［不动产权证号：南房权证字第××号、南国用（2003）第××号］房产以及郑昌明、郑建花提供的位于福建省南平市店面［不动产权证号：南房权证字第××号、南房共字第××号、南国用（2003）第××号］依法处置后所得价款在本判决第一项确认的债权范围内优先受偿。 三、驳回中国工商银行股份有限公司南平延平支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费15044.90元，公告费560元，由郑健、杨德梅、郑昌明、郑建花共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 审 判 长 董 青 人民陪审员 张 怡 人民陪审员 叶晓燕 二〇二〇年三月十八日 书 记 员 张洪燕 本案依据的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。