河南省方城县人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1322民初28号原告：耿小勤，女，1967年1月9日生，汉族，住方城县。委托代理人：文宗兴，河南鼎聚律师事务所律师。被告：国华人寿保险股份有限公司南阳中心支公司，住所地南阳市建设中路20号鸭河口管理局灌局办公楼5楼-6楼。统一社会信用代码：91411300683156177W负责人：史晓凯，任经理。委托代理人：王廷召，系公司员工。原告耿小勤诉被告国华人寿保险股份有限公司南阳中心支公司（以下简称人寿保险南阳公司）为人身保险合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告耿小勤的委托代理人文宗兴、被告国华人寿保险股份有限公司南阳中心支公司的委托代理人王延召到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。原告耿小勤诉称：2019年3月6日，以原告耿小勤作为受益人为丈夫杨田学在被告国华人寿保险股份有限公司南阳中心支公司方城营销部投保了国华华宝安行两全保险，并附加住院费用医疗险，每年保费2261元，交费期限为10年，保险期间为30年，基本保险金额10万元，其他意外身故或全残保险金为基本保险金额的2倍，2019年9月7日被保险人杨田学在广东省××市水岸花园工程工地上务工时意外触电身亡，保险事故发生后，原告作为受益人按照保险合同约定和法律规定向被告提出理赔申请，请求按照保险条款第2、4、5条请求被告支付保险金20万元，被告国华保险公司以拒保职业为由拒绝赔付，故此，原告诉至法院，请求判令被告即时支付原告保险金20万元，并自起诉之日按年利率6％支付利息至款清之日止。原告耿小勤为支持其诉讼请求及事实理由的成立，向法庭提交的证据材料有：1、原告身份证复印件；2、国华人寿4113221910000118号人身保险单及被保险人杨学田身份证；3、普宁医院门诊病历4页；4、死亡证明；5、火化证明；6、四里店镇吴庄村村民委员会证明一份；7、杨田学户口注销证明一份；8、宫明栋证明一份；9、张政委、刘瑞军证明一份；10、国华人寿理赔决定书一份；11、同类型参考案例；12、证人户召广出庭作证。被告人寿保险南阳公司辩称：耿小琴作为投保人及受益人，杨田学作为被保险人于2019年3月4日投保了国华人寿保险股份有限公司的《国华华宝安行两全保险》，合同号为411322191000018，合同生效日为2019年3月6日，基本保险金额为10万元，“其他意外身故或全残保险金”保险金额为20万，被保险人杨田学2019年9月7日身故，答辩人于2019年11月8日全额退还所缴保费2261元，并解除合同。答辩人认为给付“其他意外身故或全残保险金”的前提条件是投保人履行《保险法》第十六条规定如实告知的法定义务，而本案中投保人未就被保险人从事职业如实告知，且由于被保险人家属原因，无法查明杨田学具体身故原因，答辩人不应承担给付“其他意外身故或全残保险金”的责任。详述如下、答辩人就被保险人职业及主要收入来源提岀询问时，被答辩人未如实告知。2019年10月18日，投保人耿小琴在《国华人寿理赔查勘询问笔录(客户版)》“询问”5中声称：“投保时代理人按投保告知事项内容向我进行了详细询问，所询问的告知事项均如实答复”在“询问”9中称：“杨田学常年在外打工”。2019年9月19日，普宁市公安局大南山派出所对杨田学身故出险地点认定为：“在揭神公路水岸城工地作业时突然倒地，后送普宁市人民医院抢救无效死亡”。而投保人于2019年3月4日，在《人身保险投保单》部分“客户资料”中告知杨田学职业为“农夫”，在第三部分“客户告知”中“被保险人财务告知”事项下告知“主要收入来源”为“农作物”。因此，投保人存在故意或过失未如实告知被保险人职业及主要收入来源客观事实。二、投保时，投保人已经收到并阅读合同内容，答辩人尽到提示及说明义务。耿小琴于2019年3月17日在《保险合同回执(公司联)》签字确认：“本人已收到保险合同正本，合同内容包括保险单、条款、投保书影像件保险费收据等资料，经査收无误。代理人已向本人明确说明了保险合同的各项内容，本人已经知晓本人的权利及相关之规定。”投保时，被告在《国华华宝安行两全保险条款》之8.2“明确说明与告知事项”中用灰色底纹形式予以提示，并明确说明：“如果您故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响我们的决定是否同意承保或者提高费率的，我们有权解除合同”。而在被保险人出险后的2019年10月18日，耿小琴在《国华人寿理赔查勘询问笔录(客户版)》“询问”5中声称：“投保时代理人按投保告知事项内容向我进行了详细询问，所询问的告知事项均如实答复”，对被告已经进行的提示、说明义务再次予以确认。因此，投保时，答辩人尽到了提示及说明义务。三、投保人未如实告知信息，“足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率”，符合法定《保险法》第十六条法定解约情形。投保人在投保时告知杨田学职业为“农夫”，“主要收入来源”为“农作物”，结合住址为河南省南阳市××店镇吴庄村××号，系农村。其误导被告认为:杨田学一直从事农业劳动，以农业劳动为主要工作，由于耳濡目染，工作技能较高，职业风险较低，同意承保。而实际情况是被保险人工作地点及职业不固定，投保前即投保后从事工作性质经常变换，难以成为熟练工，职业风险较高。试想一下，如果被保险人为职业电工，明知道不穿绝缘服装会发生意外，而致自己生命危险而不顾?很明显，投保人未如实告知被保险人职业及主要收入来源信息足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率，符合法定《保险法》第十六条法定解约情形。被告依据《保险法》第十六条拒赔解约并无不妥。四、由于被保险人儿子原因导致事故原因难以查清，难以认定被保险人系意外伤害事故导致身故。即使投保人如实告知被保险人职业及主要收入来源，由于受益人索赔时，提供普宁市公安局大南山派出所于2019年9月19日证明作出“排除机械性外力作为致死”，而非具体死亡原因的证明，被告有理由相信:被保险人身故原因中伴有中突发疾病因素，而不符合《国华华宝安行两全保险条款》2.4.5“其他意外身故或全残保险金”中“直接且单独”的意外伤害事故，为承担赔付责任的约定，被告予以拒赔并无不妥。五、被答辩人诉求支付20万金额及利息无合同及法定依据。被告提交了相关证据表明，已经向受益人退还投保人缴纳保费2261元，本案纠纷金额实际变更为10万元×2-2261元＝197739元。综上，答辩人认为受益人未提供被保险人系由于“直接且单独”的意外伤害事故导致身故，特别是被答辩人未如实告知被保险人投保前从事职业及主要收入来源，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率，答辩人拒赔解约，符合《保险法》第十六条法定情形。因此，原告的诉讼请求没有任何的事实依据和法律依据，应当依法驳回原告的诉讼请求。被告人寿保险南阳公司向法庭提交以下证据材料：1、《国华华宝安行两全保险条款》12页；2、《人身保险投保单》4页；3、《人身保险投保提示》2页；4、《保险合同回执（公司联）》1页；5、理赔通知书；6、批单1页；7、邮寄交寄单及查询单；8、《拒绝尸检声明书》；9、普宁市公安局但那山派出所证明1页；10、《国华人寿保险公司代理人展业经过询问笔录》2页；11、《国华人寿理赔查勘询问笔录（客户版）》3页。根据当事人的陈述和当庭质证确认的证据，法庭确认如下事实：被保险人杨田学与原告耿小勤系夫妻关系。2019年3月4日,经被告国华人寿保险股份有限公司南阳中心支公司保险业务员户召广推介,耿小勤作为投保人及受益人，杨田学作为被保险人作为投保人与国华人寿保险股份有限公司南阳中心支公司订立了编号为4113221910000118的国华华宝安行两全保险合同一份。约定保险期间30年,交费年期10年,每年保险费为2261元,基本保险金额为10000元,“其他意外身故或全残保险金”保险金额为20万元，保险合同生效日期为2019年3月6日。2019年9月7日,被保险人杨田学在广东省××市水岸花园工程工地上务工时意外触电身亡。保险事故发生后，原告作为受益人按照保险合同约定和法律规定向被告提出理赔申请，请求按照保险条款第2、4、5条请求被告支付保险金20万元，被告国华保险公司以拒保职业为由拒绝赔付，故此，原告诉至法院，请求判令被告即时支付原告保险金20万元，并自起诉之日按年利率6％支付利息至款清之日止。本院认为,本案系人身保险合同纠纷。原告耿小勤作为受益人为丈夫杨田学在被告国华人寿保险股份有限公司南阳中心支公司投保了国华华宝安行两全保险及附加住院费用医疗保险，系双方当事人真实意思表示,其内容并不违反法律法规的禁止性规定,应为有效合同。投保人履行了合同约定的支付保险费的义务后,保险合同生效。被告作为保险人亦应在保险事故发生后,应按照保险合同的约定全面履行保险责任。关于投保人杨田学是否履行如实告知义务问题，从投保人杨田学的家庭户籍来看,杨田学的身份属于农民,杨田学在外务工属于农闲时兼职打工,并非稳定、固定的职业;从被告举证的人身保险投保书中来看,“被保险人为杨田学,职业一栏中为农夫”,与户籍登记一致;合同对投保人的个人职业情况在本案中未作特殊要求,或者对投保人变更职业应当及时告知保险人未作提示性要求。保险人应当对投保人选定的职业种类予以审查,本案出现了投保时的职业状况与发生保险事故时的实际职业状况不一致的情况,保险人未尽审查义务不应归责于投保人或被保险人。被告以被保险人对职业变更情况未告知保险人为由请求免除保险责任,本院不予支持。根据保险法的有关规定,在签订保险合同时被保险人杨田学具有保险利益,被告应当按照双方签订的保险合同履行并承担相应保险责任。原告耿小勤作为受益人,有权要求被告保险公司按照保险合同约定支付保险金。因国华人寿保险股份有限公司南阳中心支公司已退还保费2261元，故国华人寿保险股份有限公司南阳中心支公司应当在支付原告耿小勤保险金197739元；原告的利息请求，无事实和法律依据，本院不予支持；被告保险公司的辩解理由，无事实和法律依据，本院不予采信；依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十一条、第十六条、第十七条、第二十二条、第二十三条、第三十一条、第三十五条、第三十九条第一款、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(二)》第六条、第十一条第一款的规定,判决如下：被告国华人寿保险股份有限公司南阳中心支公司在判决生效后十日内支付原告耿小勤保险金197739元。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4300元,减半收取2150元，由被告中国华人寿保险股份有限公司南阳中心支公司承担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判员  屈小丽二〇二〇年三月三十日书记员  权 双