福建省龙岩市永定区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0803民初280号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司龙岩市永定区支行，住所地龙岩市永定区凤城街道九一大街94号，统一社会信用代码：913508226765152666。 负责人：刘桂春，行长。 委托诉讼代理人：李桂珍，女，1972年12月10日出生，系中国邮政储蓄银行股份有限公司龙岩市永定区支行员工。 委托诉讼代理人：赖文琴，女，1986年5月20日出生，系中国邮政储蓄银行股份有限公司龙岩市永定区支行员工。 被告：卢雄模，男，1954年10月1日出生，汉族，住福建省龙岩市永定区。 被告：张才娣，女，1961年1月29日出生，汉族，住福建省龙岩市永定区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司龙岩市永定区支行（以下简称：邮储龙岩永定支行）与被告卢雄模、张才娣金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月25日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮储龙岩永定支行的委托诉讼代理人李桂珍、被告卢雄模、张才娣到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮储龙岩永定支行向本院提出诉讼请求：1.卢雄模、张才娣立即归还所欠邮储龙岩永定支行的借款本金674,782.71元和至2020年2月24日止的利息、罚息34,662.86元，并支付上述借款从2020年1月3日起至还清之日止按借款合同约定的利率计算的利息；2.将卢雄模、张才娣名下坐落于永定区（永房权证坎字第××号）及土地使用权【永国建（95坎）字第1887号】折价或者拍卖、变卖的价款优先清偿上述债务；3.卢雄模、张才娣承担本案诉讼费、保全费及实现债权的相关费用。事实和理由：2015年8月19日，被告与邮储龙岩永定支行签订了《个人额度借款合同》，合同约定向被告提供借款额度750,000元。借款合同第6条约定，申请支用借款额度时，被告应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，经邮储龙岩永定支行审核同意并经被告确认后，邮储龙岩永定支行发放贷款。借款金额、期限等按本合同约定及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的内容确定。合同约定，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按约定的利率浮动比例确定。未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，邮储龙岩永定支行有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本条第一款约定的利率基础上加收50%确定。 合同第47条约定，被告发生本合同约定的违约情形，邮储龙岩永定支行有权采取以下部分或全部措施：“1.宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求乙方立即清偿。”合同第49条约定，因被告违约而产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、评估费、拍卖费、律师费等）均由被告承担。同日，被告与邮储龙岩永定支行签订了《小额贷款最高额保证合同》，以被告所有的位于永定区（永房权证坎字第××号）及土地使用权【永国建（95坎）字第1887号】作为上述贷款的抵押担保物。同时对担保范围、担保期限等做了详细的约定，邮储龙岩永定支行于2015年9月08日取得了上述房屋的《不动产登记证明》（永房他证2015字第××号）。 2018年7月31日，被告向邮储龙岩永定支行申请使用该借款额度250,000元，并向邮储龙岩永定支行出具了金额为250,000元个人额度借款支用单和2019年8月02日的借据，明确约定该借款期限为12个月，借款年利率为6.96%，还款方式为按月付息，到期还本还款法，邮储龙岩永定支行即按照约定将借款支付给了被告。2018年8月10日，被告向邮储龙岩永定支行申请使用该借款额度250,000元，并向邮储龙岩永定支行出具了金额为250,000元个人额度借款支用单和借据，明确约定该借款期限为12个月，借款年利率为6.96%，还款方式为按月付息，到期还本还款法，邮储龙岩永定支行即按照约定将借款支付给了被告。2018年8月16日，被告向邮储龙岩永定支行申请使用该借款额度250,000元，并向邮储龙岩永定支行出具了金额为250,000元个人额度借款支用单和借据，明确约定该借款期限为12个月，借款年利率为6.96%，还款方式为按月付息，到期还本还款法，邮储龙岩永定支行即按照约定将借款支付给了被告，但被告不按合同约定按期足额归还贷款。 卢雄模、张才娣辩称，1.本人结至2020年2月24日仍欠邮储银行人民币共计700,915.44元，其中欠贷款本金698,840.82元，欠利息2,074.62元，具体核算参见附件。2.欠债还钱，天经地义。该还的本金和利息一分不能少，不该付的罚息一分不应该付，这是原则。从银行的2张对账单可以清楚地看出卢雄模、张才娣每月按时足额甚至超额支付利息，不应收取罚息。3.合同期内银行提供贷款，客户支付利息，未超过抵押合同的期限（2015年8月19日-2021年8月19日），本人不应承担由诉讼引起的一切费用，具体可查看银行提供的合同（编号：35011489315083695978）。关于本案的处理，提出以下几种解决方案：第一是按原来银行认可的评估价160.28万减去4年半房产的折旧费，再减去700,915.44元以及2020年2月25日至今本金698,840.82元的正常利息得出剩余款项，由银行支付给卢雄模、张才娣，房产归银行；第二是将房产进行评估，将评估价减去欠银行的上述款项，剩余款项由银行支付给卢雄模、张才娣，房产归银行；第三是卢雄模、张才娣自己将房屋挂牌出售，所得款项优先归还银行欠款；第四是卢雄模、张才娣坚决反对银行将其房产进行拍卖，因为银行指定的评估公司对房产进行评估后的价值为160.28万，那么银行就得认这个评估价。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了举证和质证。邮储龙岩永定支行提交的卢雄模、张才娣《身份证》、《结婚证》复印件各1份以及《贷款申请报告》、《个人额度借款合同》、《担保合同》、《房权证》、《土地证》、《不动产登记证明》、《个人额度借款支用单》、《贷款借据》、《贷款放款单》、《还款流水单》、《结欠本息单》各1份，卢雄模、张才娣质证后无异议，予以确认。卢雄模、张才娣提交的《担保合同》1页、《账户对账单》2页，邮储龙岩永定支行质证后对真实性无异议，予以确认。 卢雄模、张才娣还提交了以下证据： 《结欠本息核算表》4页，拟证明结算至2020年2月24日，第一笔贷款欠本息200,384.48元，第二笔贷款仍欠本息250,405.11元，第三笔贷款欠本息250,125.85元，共计700,915.44元，其中贷款本金698,840.82元、利息2,074.62元。邮储龙岩永定支行质证后认为，第一笔贷款（8月2日）系统显示正常付息至到期；第二笔贷款（8月10日），7月10日正常归还，7月10日后有出现逾期；第三笔贷款（8月16日），7月16日正常归还，7月16日后有出现逾期；卢雄模、张才娣计算利息是按照365天计算的，而银行计算是按照360天计算。 对有争议的证据和事实，本院认定如下： 卢雄模、张才娣提交的《结欠本息核算表》4页，系卢雄模、张才娣自行核算三笔贷款结欠本息的情况，卢雄模、张才娣认为三笔贷款从2019年8月起至2020年2月止均有按时付息，不应计算罚息，但邮储龙岩永定支行主张因第一笔贷款（8月2日）最早到期，卢雄模、张才娣在2019年8月2日后汇入账户的钱款，银行扣款时被优先用于归还第一笔贷款的本金及罚息。经查，卢雄模、张才娣于2018年8月2日、10日、16日分别借款250,000元，其中第一笔借款于2019年8月2日到期，根据双方约定，邮储龙岩永定支行将卢雄模、张才娣2019年8月2日之后汇入还款账户的款项，优先用于抵扣第一笔借款的本金和罚息并无不妥，因此，卢雄模、张才娣提交的《结欠本息核算表》4页，不予确认。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2015年6月17日，卢雄模、张才娣以购买饲料等为由向邮储龙岩永定支行申请贷款。2015年8月29日，卢雄模与邮储龙岩永定支行签订《个人最高额综合授信合同》，约定邮储龙岩永定支行向卢雄模提供最高综合授信限额为1,602,800元，该授信限额适用于双方发生的贷款业务与其他授信业务，授信限额有效期为2015年8月29日至2018年8月19日，双方可在该期限内签订具体贷款及其他授信业务合同。 2015年8月29日，卢雄模、张才娣与邮储龙岩永定支行还签订《个人最高额抵押合同》，作为上述授信合同的组成部分，约定卢雄模、张才娣以坐落于龙岩市永定区【房屋所有权证：永房权证坎字第××号、国有土地使用证：永国建（95坎）字第1887号】为上述授信限额有效期内发生的各项信贷业务的本金、利息（包括复利和罚息）、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、执行费、评估费）等作抵押担保，担保债权确定的期间为2015年8月19日至2021年8月19日。前述抵押房产于2015年9月8日办理抵押登记。 2015年8月29日，卢雄模与邮储龙岩永定支行还签订《个人额度借款合同》，约定该合同作为上述《个人最高额综合授信合同》项下的单项业务合同，该合同项下授信额度为750,000元，在额度支用期内，卢雄模可循环使用该额度，额度存续期最长为4年，自2015年8月19日至2019年8月19日，额度存续期内的前三年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为1年；该合同项下单笔贷款利率为年利率，以《个人额度借款支用单》中的约定为准；对于卢雄模、张才娣未按合同约定日期偿还的贷款本金，邮储龙岩永定支行有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；罚息利率在约定利率的基础上加收50%确定；结息日以该笔贷款所对应的《个人额度借款支用单》约定为准；按日计息时使用日利率，日利率=月利率/30=年利率/360。 2018年7月31日，卢雄模向邮储龙岩永定支行申请使用借款额度250,000元，同年8月2日，邮储龙岩永定支行向卢雄模发放借款250,000元，由卢雄模出具《贷款借据》，双方约定借款期限为12个月，即从2018年8月2日起至2019年8月2日止，借款年利率为6.96%，逾期利率为9.048%，还款方式为按月付息、到期还本。2018年8月10日，卢雄模又向邮储龙岩永定支行申请使用借款额度250,000元，同日，邮储龙岩永定支行向卢雄模发放借款250,000元，由卢雄模出具《贷款借据》，双方约定借款期限为12个月，即从2018年8月10日起至2019年8月10日止，借款年利率为6.96%，逾期利率为9.048%，还款方式为按月付息、到期还本。2018年8月16日，卢雄模再向邮储龙岩永定支行申请使用借款额度250,000元，同日，邮储龙岩永定支行向卢雄模发放借款250,000元，由卢雄模出具《贷款借据》，双方约定借款期限为12个月，即从2018年8月16日起至2019年8月16日止，借款年利率为6.96%，逾期利率为9.048%，还款方式为按月付息、到期还本。上述第一笔贷款到期后，卢雄模、张才娣归还部分贷款本金；上述第二、三笔贷款，卢雄模、张才娣自2019年8月起未能按期还本付息。至2020年2月24日止，卢雄模、张才娣结欠邮储龙岩永定支行借款本金674,782.71元、利息和逾期罚息计34,662.86元。 本院认为，邮储龙岩永定支行与卢雄模、张才娣签订的《个人最高额综合授信合同》、《个人最高额抵押合同》、《个人额度借款合同》以及卢雄模出具的《个人额度借款支用单》、《贷款借据》均是各方当事人的真实意思表示，为有效合同，各方均应依法履行。邮储龙岩永定支行已依约向卢雄模发放三笔贷款共计750,000元，但卢雄模未依约还款付息，已构成违约；前述借款系卢雄模与张才娣婚姻关系存续期间的共同债务。现卢雄模、张才娣至2020年2月24日止尚欠邮储龙岩永定支行借款本金674,782.71元、利息和逾期罚息34,662.86元，卢雄模、张才娣应当按照约定向邮储龙岩永定支行归还借款本金674,782.71元及至2020年2月24日止结欠利息、罚息34,662.86元，并支付该借款从2020年2月25日起至还清借款之日止按借款合同约定的利率计算的利息。卢雄模、张才娣以其名下坐落于龙岩市永定区【房屋所有权证：永房权证坎字第××号、国有土地使用证：永国建（95坎）字第1887号】为上述债务作抵押担保，现邮储龙岩永定支行要求就该抵押房产折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，符合法律规定，予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十条,《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，判决如下： 一、卢雄模、张才娣应于本判决生效之日起十日内归还中国邮政储蓄银行股份有限公司龙岩市永定区支行借款本金674,782.71元及至2020年2月24日止结欠利息、罚息34,662.86元，并支付该借款从2020年2月25日起至还清借款之日止按借款合同约定的利率计算的利息； 二、若卢雄模、张才娣未按指定的期间履行上述判决主文第一项所确定的债务，则中国邮政储蓄银行股份有限公司龙岩市永定区支行就卢雄模、张才娣名下坐落于龙岩市永定区（房屋所有权证：永房权证坎字第××号）折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。 如果未按指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费10,894元，减半收取5,447元，由卢雄模、张才娣负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 陈  俊  飞 二〇二〇年三月十八日 书记员 阙水莲(代) 附注： 本案适用的主要法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》 第二十条债务人的给付不足以清偿其对同一债权人所负的数笔相同种类的全部债务，应当优先抵充已到期的债务；几项债务均到期的，优先抵充对债权人缺乏担保或者担保数额最少的债务；担保数额相同的，优先抵充债务负担较重的债务；负担相同的，按照债务到期的先后顺序抵充；到期时间相同的，按比例抵充。但是，债权人与债务人对清偿的债务或者清偿抵充顺序有约定的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。