江苏省南通市崇川区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0602民初7073号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室。法定代表人：黄志刚，董事长。委托诉讼代理人：杨维驹，江苏信阳光律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄倩，江苏信阳光律师事务所律师。被告：葛贤圣，男，1977年11月5日出生，汉族，住安徽省巢湖市和县。被告：王伟，女，1981年9月7日出生，汉族，住南通市通州区。原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）与被告葛贤圣、王伟金融借款合同纠纷一案，本院于2019年12月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中银公司委托诉讼代理人黄倩到庭参加诉讼。被告葛贤圣、王伟经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银公司向本院提出诉讼请求：1、判令两被告向原告归还借款本金96713.99元，利息14190.72元（暂计算至2019年8月23日），及自2019年8月24日起至实际给付之日所产生的利息、滞纳费（按照年利率24%计算）。2、判令原告对登记在两被告名下的位于南通市通州区金沙镇开发区杏园路66号叁和名都城（江海皇都）99幢东502室的房屋享有抵押权，可就上述债权以该房屋折价、拍卖或变卖所得的价款优先受偿。3、本案的诉讼费用由被告承担。事实和理由：2015年12月31日，被告因家装需要向原告借款200000元，原告经审核于2016年1月14日与被告签订书面的《（新易贷—乐享贷）消费金融贷款抵押申请和使用合约》，约定使用期限为60个月，利率为固定月利率1.3%，以两被告共同共有房屋金沙镇开发区杏园路66号叁和名都城（江海皇都）99幢东502室房屋为该笔借款提供抵押担保。2016年1月15日，原告履行了贷款发放义务。按照约定，月结还款方式为轻松还方式。两被告在借款时系夫妻关系，该笔借款发生在夫妻关系存续期间，且用于夫妻共同生活所需，两被告应承担共同还款责任。现该笔贷款自2019年2月1日开始逾期，目前被告已归还借款本金100343.12元，利息81103.45元，滞纳费11495元，原告依约宣布贷款全部提前到期。被告葛贤圣、王伟未应诉答辩。因被告葛贤圣、王伟未应诉答辩，亦未提供反驳证据，故本院对原告中银公司提供的（新易贷—乐享贷）消费金融贷款申请表、（新易贷—乐享贷）消费金融贷款抵押申请和使用合约、房屋他项权证、抵押承诺书、交易明细查询单、还款单、共同还款承诺书、结婚证复印件等证据的真实性予以确认。结合原告庭审陈述及前述已确认的证据，法院认定事实如下：2016年1月14日，被告葛贤圣（借款人、乙方）和被告葛贤圣、王伟（抵押人、丙方）与原告（贷款人、抵押权人、甲方）签订《（新易贷—乐享贷）消费金融贷款抵押申请和使用合约》，合同约定原告向被告葛贤圣提供贷款200000元，贷款用途为家装，还款方式包括月结还款和提前预约还款两种。月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日。但首次动用消费金融贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日。月结还款方式为轻松还方式。轻松还方式是指：自乙方申请成功的次月起的12个月内乙方每月末前只需支付贷款本金产生的实际利息，第12个月末前需偿还至少占贷款额度20%的本金，如贷款剩余本金不足额度的20%，则按实际欠款全额偿还。提前预约还款方式：乙方使用贷款申请表上注册登记的手机号在工作日的8:00-23:00致电甲方客服4008295195预约提前还款，并按甲方要求在预约日前向还款账户存入还款资金，甲方在预约日委托中行以代扣方式为乙方办理还款。借款期限为60个月，贷款利率为固定月利率1.3%。贷款动用收取贷款金额的1%作为贷款手续费，该手续费作为贷款前提条件在贷款发放前收取。乙方逾期付款时，甲方有权按日收取滞纳费（计算标准为：还款期内逾期时贷款余额0-10000元，每日滞纳费5元；逾期时贷款余额10000-20000元，每日滞纳费10元；逾期时贷款余额20000-30000元，每日滞纳费15元；更高贷款余额依以上规则类推）。逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收。自动扣款日为每月最后一日，但首次动用消费金融贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日。若乙方未按期归还贷款本息，甲方有权宣布合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款，要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费等）相关费用损失等。合约的终止或解除不影响已经发生的债权债务关系，乙方仍须偿还甲方剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担甲方实现债权的费用；乙方逾期还款在90天以内（含90天）的，应按照相关费用（包含实现债权的费用和滞纳费等费用）、利息、贷款本金的顺序依次向甲方清偿，乙方逾期还款超过90天的，应按照贷款本金、利息、相关费用（包含实现债权的费用和滞纳费等费用）的顺序依次向甲方清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止。丙方愿意以位于南通市通州区金沙镇开发区杏园路66号叁和名都城（江海皇都）99幢东502室的房屋作为合约的担保，抵押担保的范围为合约项下消费金融贷款本金、利息、滞纳费、账户管理费、手续费以及甲方实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。合约履行期限届满，乙丙双方未能清偿债务，甲方有权以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物所得价款依法受偿，实现抵押权。2016年1月12日，经核准，原告中银公司与被告葛贤圣、王伟办理了上述房屋的抵押登记手续。2016年1月15日，原告向被告葛贤圣发放贷款200000元，同时扣收贷款手续费2000元。起初被告葛贤圣尚能足额归还按照合同约定的基数及计算方式计算的本息及滞纳费。2019年2月1日，被告葛贤圣开始逾期，被告葛贤圣已归还借款本金100343.12元，利息81103.45元及滞纳费11495元，共计192941.57元，尚结欠本金余额99656.88元、利息及滞纳费14190.72元。诉讼过程中，原告陈述其诉请金额中的本金96713.99元系前述本金余额99656.88元扣除贷款动用费2000元以及被告就该笔动用费产生的利息，即被告葛贤圣实际结欠原告借款本金96713.99元。自2019年1月1日至2019年1月31日的利息以本金96713.99元为基数按照年利率15.6%计算产生利息1257.28元，自2019年2月1日起被告未能按照约定归还贷款，之后的利息和滞纳费以本金96713.99元为基数按照年利率24%计算为13088.63元，暂算至2019年8月23日上述利息合计14345.91元，原告主张利息合计14190.72元。原告于2019年12月23日向本院提起诉讼，以诉讼方式宣布贷款提前到期。本院认为，原告中银公司与被告葛贤圣、王伟签订的（新易贷—乐享贷）消费金融贷款抵押申请和使用合约系双方当事人真实意思表示，除合同约定的手续费收取、滞纳费及利息计收总计年利率超过24%外，其余部分不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。中银公司按照约定放款后，被告葛贤圣未按期足额归还借款本息，构成违约，中银公司有权宣布贷款全部提前到期，并要求被告葛贤圣提前结清贷款本息。关于被告葛贤圣结欠的本金金额，经查，原告发放借款200000元的同时收取贷款手续费2000元，该动用费的性质应属当扣利息，应从借款本金中扣除，现原告诉讼请求中的本金部分已不包括该动用费，对于原告主动提出的将已扣收的动用费利息从结欠本金中予以扣除的主张，本院予以采纳，被告葛贤圣实际结欠原告借款本金96713.99元。原告主张被告支付尚欠的自2019年1月1日起至2019年1月31日期间以年利率15.6%计收的利息符合双方合同约定，本院予以支持。原告主张自2019年2月1日起至被告实际给付之日止，以年利率24%计收利息和滞纳费，本院认为，案涉合同约定的滞纳费其性质实为违约金，按照案涉合同约定，滞纳费与利息同时计收，两项费率合计已超过年利率24%，明显过高，现原告自愿调整为以年利率24%计收，未超过法律规定的上限，本院予以准许。经核算，暂计至2019年8月23日被告结欠原告借款本金96713.99元、利息14345.91元，原告主张利息14190.72元，未超过本院核算金额，本院予以准许。自2019年8月24日起至实际给付之日止的利息及滞纳费，以本金96713.99元为基数按照年利率24%继续计算。被告王伟向原告出具了共同还款承诺书，对葛贤圣与原告签订的案涉贷款合同项下债务自愿承担共同还款责任，故案涉债务应认定为两被告的共同债务。原告要求两被告共同偿还借款本金、利息、滞纳费的诉讼请求合法有据，本院予以支持。另被告葛贤圣于2015年12月31日向原告出具了抵押承诺书，同意将抵押房产抵押给原告并且原告有权在借款人发生违约行为时就抵押房产进行处置，实现抵押权。被告葛贤圣、王伟以其所有的位于南通市通州区金沙镇开发区杏园路66号叁和名都城（江海皇都）99幢东502室房产向原告中银公司提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，因此在被告不履行还款义务时，原告中银公司有权对抵押的财产以折价或拍卖、变卖所得的价款优先受偿。被告葛贤圣、王伟经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条第一款第（一）项、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第（一）项、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告葛贤圣、王伟应于本判决发生法律效力之日起十日内一次性向原告中银消费金融有限公司偿还借款本金96713.99元。二、被告葛贤圣、王伟应于本判决发生法律效力之日起十日内一次性向原告中银消费金融有限公司支付案涉借款截止至2019年8月23日的利息14190.72元，自2019年8月24日起至实际给付之日止的利息、滞纳费，以本金96713.99元为基数，按照年利率24%计算。三、被告葛贤圣、王伟不履行还款义务时，原告中银消费金融有限公司有权在被告葛贤圣、王伟未履行的上述债务范围内以位于南通市通州区金沙镇开发区杏园路66号叁和名都城（江海皇都）99幢东502室房产折价或拍卖、变卖所得的价款优先受偿。当事人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1270元（已减半），由被告葛贤圣、王伟共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时应向江苏省南通市中级人民法院预交上诉案件受理费2540元（开户行：中国银行南通市濠南路支行，户名：江苏省南通市中级人民法院，账号：46×××65）。审 判 员 高   洁法官助理 见习钱湘湘二〇二〇年三月十一日书 记 员 吴 梦 瑶