福建省泉州市洛江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0504民初158号 原告：泉州农村商业银行股份有限公司洛江支行，住所地福建省泉州市洛江区万安开发区万发街65号。 负责人：万远胜，该支行行长。 委托诉讼代理人：董坤铃，男，系该支行员工。 委托诉讼代理人：张培坤，男，系该支行员工。 被告：杨培清，男，1985年6月1日出生，汉族，住福建省晋江市。 被告：林雅玲，女，1988年6月2日出生，汉族，住福建省晋江市。 被告：林茵茵，女，1989年10月20日出生，汉族，住福建省石狮市。 原告泉州农村商业银行股份有限公司洛江支行（以下简称农商行洛江支行）与被告杨培清、林雅玲、林茵茵金融借款、保证合同纠纷一案，本院于2020年1月6日立案后，依法适用简易程序,并于2020年3月24日公开开庭进行了审理。原告农商行洛江支行的委托诉讼代理人董坤铃到庭参加诉讼，被告杨培清、林雅玲、林茵茵经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行洛江支行向本院提出诉讼请求：1.判令杨培清立即偿还普惠卡套用本金289826.05元及自2019年3月22日起至实际还清款项之日尚欠的透支利息、滞纳金、违约金（暂计至2019年12月21日为29304.93元），合计319130.98元；2.判令林雅玲承担共同还款责任；3.判令林茵茵承担连带责任保证担保义务；4.判令杨培清、林雅玲、林茵茵承担与本案相关的一切诉讼费用。事实与理由：2016年4月18日，杨培清向农商行洛江支行申请办理“刺桐红”普惠卡，并亲笔填写了编号为6126001463的申请书。2016年5月5日，经农商行洛江支行审批，同意给予杨培清办理“刺桐红”普惠卡一张，额度为叁拾万元，由林茵茵提供个人连带责任保证担保。普惠卡发卡日为2016年5月11日，有效期自发卡之日起至2019年5月10日止，持卡人无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取套用利息，套用利息为日万分之3.25，按月结息，结息日为每月21日；未能在到期还款日之前偿还最低还款额除应支付套用利息外，还应按最低还款额的未付部分支付违约金(申请表中表述为滞纳金，农商行洛江支行于2016年11月在官方网站发布公告，将“滞纳金”表述调整为“违约金”，并于2017年1月1日起开始执行)。杨培清配偶林雅玲签订共同还款承诺书，对本笔贷款承担共同还款责任。保证人林茵茵签订“刺桐红”普惠卡担保函，对本笔贷款承担个人连带保证担保责任。领取卡片后，杨培清多次通过支取等方式自助放款，截至2019年12月21日尚欠套用本金为289826.05元。经农商行洛江支行多次催讨，杨培清均未归还，林雅玲也未履行共同还款责任，担保人亦未履行保证担保义务，根据双方签订的“刺桐红”普惠卡申请表及共同还款承诺书、“刺桐红”普惠卡担保函的相关规定，请求判令杨培清、林雅玲、林茵茵全额偿还所欠款项。 庭审中，农商行洛江支行称起诉后，杨培清于2020年1月16日偿还借款本金0.01元，请求将诉讼请求第一项变更为：判令杨培清立即偿还普惠卡套用本金289826.04元及尚欠的透支利息、滞纳金、违约金(以289826.05元为基数计付自2019年3月22日起至2020年1月16日止，以289826.04元为基数计付自2020年1月17日起至实际还清款项之日止）。 杨培清、林雅玲、林茵茵未作答辩。 当事人围绕诉讼请求向本院提供了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。农商行洛江支行提交如下证据： 1.农商行洛江支行的营业执照、金融许可证、负责人身份证明书、负责人的居民身份证各一份，证明农商行洛江支行主体资格； 2.杨培清、林雅玲、林茵茵的居民身份证各一份，证明杨培清、林雅玲、林茵茵的主体资格； 3.泉州农商银行普惠卡（非公职）审批表一份，证明农商行洛江支行给予杨培清授信金额及利率； 4.《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡申请表》一份，证明杨培清向农商行洛江支行申请普惠卡的事实及相关约定； 5.《共同还款承诺书》一份，证明林雅玲承担共同债务责任的事实及相关约定； 6.《“刺桐红”普惠卡担保函》一份，证明林茵茵承担连带责任保证担保义务； 7.账单交易历史明细一份，证明杨培清已经套用普惠卡的事实; 8.账户余额查询一份,证明杨培清拖欠利息和相关费用的事实及金额; 9.福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告,证明申请表中“滞纳金”表述更改为“违约金”。 当庭提供10.账单交易明细一份，证明杨培清于2020年1月16日偿还本金0.01元。 杨培清、林雅玲、林茵茵未提供证据。 对上述证据，本院认证如下：杨培清、林雅玲、林茵茵未依传票时间到庭参加诉讼，又未在本院指定的期限内提出异议并提交证据，视为自愿放弃举证、质证的权利。农商行洛江支行提供的上述证据来源合法、内容真实、与本案具有关联性，本院予以确认。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年4月8日，林茵茵出具《“刺桐红”普惠卡担保函》一份，确认担保人林茵茵自愿为持卡人杨培清自领取“刺桐红”普惠卡之日起至普惠卡销卡之日止，因持卡人使用普惠卡而形成的全部债务提供最高额担保，所担保的普惠卡透支本金最高余额为30万元，担保方式为连带责任保证，保证期间为最高额担保所对应的债权确定之日起两年；担保范围为持卡人因使用普惠卡而形成的全部债务，包括透支本金、透支利息、超限费、滞纳金及实现债权的一切费用；当债权人欲实现债权时，无论债权是否拥有其他担保，债权人均有权要求担保人承担责任，而不受追偿份额、顺序限制。2016年4月18日，杨培清向农商行洛江支行申请办理“刺桐红”普惠卡，并亲笔填写了编号为6126001463的《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡申请表》一份，约定：1.无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取利息，利息最高为每日万分之五；2.杨培清可选取最低额方式还款，即杨培清应偿还的当期利息（最低还款额），包括累计未还消费本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、取现本金，以及以前月份最低还款额未还部分的总和；3.杨培清未能在到期还款日之前偿还当期利息和超额使用批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按当期利息的未还部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费，滞纳金按当期利息未还部分的5%收取，最低5元；4.“刺桐红”普惠卡卡片的有效期限不超过3年，采用分期还款的最长不超过5年，过期自动失效，但杨培清使用“刺桐红”普惠卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止；5.最低还款额指各行社规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。杨培清在申请人处签名捺印。同日，林雅玲向农商行洛江支行出具《共同债务承诺书》一份，承诺对杨培清于2016年4月18日向农商行洛江支行申请的普惠卡所结欠款项（包括本金、利息、复利、罚息、违约金、及诉讼费、保全费、执行费、律师费、差旅费等实现债权的费用）承担共同还款责任，并在承诺人处签名捺印。2016年5月5日，经农商行洛江支行审批，同意给予杨培清办理普惠卡，额度为30万元，普惠卡有效期自2016年5月11日起至2019年5月10日止，利息为日万分之三点二五，按月结息，结息日为每月21日，还款日为结息日后的第25天。领取卡片后，杨培清自2019年3月22日起未能按约偿还利息，卡片到期后，亦未偿还借款本息及其他费用，截至起诉之日，杨培清尚欠本金为289826.05元及利息、滞纳金29304.93元（暂计至2019年12月21日）。2020年1月16日，杨培清偿还借款本金0.01元，尚欠借款本金289826.04元。林雅玲也未依约履行共同还款义务，林茵茵亦未承担连带保证责任。庭审中，农商行洛江支行称违约金即滞纳金。 本院认为,根据《银行卡业务管理办法》规定，信用卡分为贷记卡、准贷记卡两类，其中贷记卡持卡人非现金交易享受免息还款期待遇，即持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项即可享受免息还款期待遇，无须支付非现金交易的利息。根据申请表的约定，涉案普惠卡透支取现（转出）、消费均按农商行洛江支行公布的收费标准计收利息及费用，支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息、费用，该约定不符合《银行卡业务管理办法》关于贷记卡持卡人非现金交易享受免息还款期待遇的规定，且庭审中农商行洛江支行陈述涉案普惠卡不是信用卡，不具有免息期，实质上是以卡片为载体的贷款，故农商行洛江支行与杨培清之间的法律关系应认定为金融借款合同纠纷。因农商行洛江支行与杨培清之间的借款合同关系，与林茵茵之间的保证合同关系，主体适格，双方真实意思表示，内容未违反法律法规效力性强制性规定，依法应认定合法有效，具有法律约束力，双方必须按照合同的约定，全面履行自己的义务。现杨培清未按合同约定履行义务，农商行洛江支行依合同行使权利，符合法律规定。杨培清在使用普惠卡过程中，未按约定履行偿还最低还款额的义务，在普惠卡到期后亦未偿还借款本息，已构成违约，农商行洛江支行有权要求杨培清偿还借款本息、滞纳金。农商行洛江支行主张杨培清尚有借款本金289826.04元未偿还，对此杨培清有责任亦有能力举证予以反驳，但在诉讼中杨培清既未予以否认也未提供任何证据进行抗辩，故应视为认同农商行洛江支行的主张。农商行洛江支行向本院提起诉讼后，杨培清于2020年1月16日偿还本金0.01元，故农商行洛江支行诉求的利息、滞纳金的计算方式应调整为自以289826.05元为基数计付自2019年3月22日起至2020年1月15日止，以289826.04元为基数计付自2020年1月16日起至实际还清款项之日止，均按合同约定和法律规定计算，故农商行洛江支行要求杨培清支付利息、违约金的诉求，合理部分，应予支持。林雅玲在《共同债务承诺书》上签名，承诺对杨培清的上述欠款承担共同还款责任，故农商行洛江支行要求林雅玲承担共同还款责任的诉求，符合双方约定，应予支持。林茵茵在《“刺桐红”普惠卡担保函》上以保证人的身份签名捺印，其保证担保行为成立，依约应在保证范围内对本案债务的清偿承担连带保证责任。 综上，杨培清在合同到期后未偿还借款本息，农商行洛江支行要求其偿还尚欠本息和滞纳金的诉求，合理部分，本院予以支持，超过部分，本院予以驳回。林雅玲自愿为上述债务承担共同还款责任，故农商行洛江支行要求林雅玲承担共同还款责任的诉求，本院予以支持。林茵茵为杨培清的本案全部债务提供连带责任保证，现农商行洛江支行要求其承担连带清偿责任，于法有据，本院予以支持，林茵茵承担保证责任后，有权向杨培清追偿。杨培清、林雅玲、林茵茵经合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百一十九条、第一百三十一条、第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百九十六条、第一百九十八、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》第四十二条第一款及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 一、杨培清、林雅玲应在本判决生效之日起十日内共同偿还泉州农村商业银行股份有限公司洛江支行借款本金289826.04元及利息、滞纳金(以289826.05元为基数计付自2019年3月22日起至2020年1月15日止，以289826.04元为基数计付自2020年1月16日起至实际还清款项之日止，均按合同约定和中国人民银行有关规定，以总计不超过年利率24%为限）； 二、林茵茵对上述债务的清偿承担连带保证责任，承担保证责任后，有权向杨培清追偿； 三、驳回泉州农村商业银行股份有限公司洛江支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6087元，减半收取计3043.5元，由杨培清、林雅玲、林茵茵共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审判员  林晓玲 二〇二〇年三月二十五日 书记员  黄永继 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国民法总则》 第一百一十八条民事主体依法享有债权。 债权是因合同、侵权行为、无因管理、不当得利以及法律的其他规定，权利人请求特定义务人为或者不为一定行为的权利。 第一百一十九条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。 第一百三十一条民事主体行使权利时，应当履行法律规定的和当事人约定的义务。 第一百七十六条民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。