云南省弥勒市人民法院民 事 判 决 书(2019)云2504民初3704号原告:云南弥勒农村商业银行股份有限公司，住所地:弥勒市弥勒大道与二环南路交叉口。法定代表人:曹继辉，系该公司董事长。委托诉讼代理人:赵志清，云南湖泉律师事务所律师，代理权限:特别授权。被告:魏希宝,男,1986年7月14日出生,汉族,居民,住弥勒市。被告:郑丽,女,1988年9月19日出生,汉族,居民,住弥勒市。原告云南弥勒农村商业银行股份有限公司与被告魏希宝、郑丽信用卡纠纷一案,本院于2019年10月28日立案后,依法适用简易程序,因被告魏希宝、郑丽下落不明，本案不宜适用简易程序，裁定转为普通程序公开开庭进行了审理。原告云南弥勒农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人赵志清到庭参加诉讼,被告魏希宝、郑丽经公告送达开庭传票,未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告云南弥勒农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求，要求判令:1、由被告及时向原告清偿自2018年6月21日起至2019年7月25日止的信用卡透支款本金3172.57元、利息455.56元、违约金1396.39元（违约金按最低还款额未还部分的5%计算,最低5元,最高500元,按月计收）,合计5024.52元;2、由被告向原告支付自2019年7月26日起至实际还清透支款之日止的利息（按未还款金额每日万分之五计算）和违约金（按最低还款额未还部分的5%计算,最低5元,最高500元,按月计收）;3、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由:二被告系夫妻关系。2017年4月24日,被告魏希宝向原告申请办理信用额度为5000元的金碧贷记卡一张,卡号为62×××06。截至2019年7月25日,被告魏希宝使用该金碧贷记卡刷卡消费尚欠原告透支款本金3172.57元、利息455.56元、违约金1396.39元,合计5024.52元未清偿。经原告多次催款,二被告仍未履行还款义务,因该笔欠款发生于二被告夫妻关系存续期间,且用于家庭生活消费，应由二被告共同偿还,为维护原告的合法权益,特向贵院提起诉讼,请求贵院依法判令被告归还欠款及承担相关诉讼费用。被告魏希宝、郑丽未作答辩。原告云南弥勒农村商业银行股份有限公司为证实其主张的事实、理由及诉讼请求，向本院提供了如下证据材料:1、与原件核对相符的营业执照、金融许可证、云银监复[2016]314号文件、法定代表人身份证复印件各一份，法定代表人身份证明书原件一份。欲证实原告的注册登记信息及法定代表人身份信息；原弥勒市农村信用合作联社的债权债务由云南弥勒农村商业银行股份有限公司承担。2、身份证、联网核查身份信息核对单、结婚证复印件各一份，欲证实被告的基本身份信息及诉讼主体资格。3、《金碧贷记卡（个人卡）申请表、领用合约》、个人工资收入证明复印件各一份，欲证实被告以个人工资收入证明作资信证明，向原告申请办理信用卡、原告为被告办理信用卡的事实。4、《贷记卡交易明细表》原件一份、催款通知书复印件一份（共九页）,欲证实被告的刷卡消费情况及欠款情况，原告向被告主张权利的情况。被告魏希宝、郑丽未到庭发表质证意见，也未向本院提交证据。视为放弃质证、举证的权利。经审核,本院认为,原告云南弥勒农村商业银行股份有限公司提交的证据1、2、3、4具有真实性、合法性、关联性,并能证实原告的证明目的,本院予以采信。证据3《金碧贷记卡（个人卡）申请表》、《金碧贷记卡（个人卡）领用合约》能证实原、被告之间形成金融借贷关系的事实，证据4《贷记卡交易明细表》能证实被告尚欠原告透支款本金3172.57元、利息455.56元、违约金1396.39元,合计5024.52元未清偿的事实。根据当事人陈述和经审查确认的证据,本院认定事实如下:二被告系夫妻。2017年4月24日,被告魏希宝填写云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡）申请表,向原告云南弥勒农村商业银行股份有限公司申请办理信用卡,申请表所附云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡）领用合约对信用卡使用的利息和收费及其他相关事项作了明确约定,原告经审核后为被告魏希宝办理卡号为62×××06的金碧贷记卡一张,信用额度为5000元。截至2019年7月25日,被告魏希宝刷卡消费该信用卡共透支本金人民币3172.57元，产生利息人民币455.56元,违约金人民币1396.39元，合计人民币5024.52元。被告对上述款项至今未偿还，原告故诉至本院，请求支持其上述诉讼请求。本院认为,信用卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度,持卡人可在信用额度内先消费后还款的一种借贷业务。被告魏希宝向原告云南弥勒农村商业银行股份有限公司申请办理了信用卡,并通过信用卡使用了银行款项,其与原告之间形成了借款合同关系。该合同未违反法律禁止性规定,是双方当事人真实意思表示,合法有效。信用卡领用合约和章程已明确约定银行收取客户贷款利息、滞纳金等费用,被告在申请办理信用卡时,认可信用卡领用合约和章程内容,即受银行信用卡领用合约和章程的约束。对原告云南弥勒农村商业银行股份有限公司要求被告魏希宝偿还截止2019年7月25日的信用卡透支本金人民币3172.57元、利息人民币455.56元,合计人民币3628.13元，并支付从2019年7月26日至实际还清透支款之日的利息的诉讼请求,有事实及法律依据,本院予以支持;对于原告要求被告支付违约金的诉讼请求,《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定:自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金,对持卡人违约逾期未还款的行为,发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金,以及相关收取方式和标准。根据原、被告签订的领用合约的约定,收费标准若有变更,以发卡银行最新公告为准。云南省农村信用社2016年11月2日发布了《云南省农村信用社金碧贷记卡章程及收费标准改版公告》,对违约金的收取进行的公告规定,对原、被告具有约束力。故原告要求被告支付信用卡违约金人民币1396.39元，并支付从2019年7月26日起至实际还清透支款之日止的违约金的诉讼请求符合双方约定和相关法律规定,本院予以支持。因被告魏希宝透支信用卡发生于夫妻双方关系存续期间,且从交易明细中可以看出,消费属于家庭日常生活需要,应当认定为夫妻共同债务,故对原告要求被告郑丽承担共同还款责任的诉讼请求予以支持。同时,对原告严格遵循诚实信用原则进行诉讼的行为,予以肯定。被告魏希宝、郑丽对原告的起诉享有答辩的权利，现经本院公告送达开庭传票，二被告无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃庭审抗辩权，不影响本院根据查明的事实依法裁判，本院依法缺席判决。据此,依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用中华人民共和国婚姻法若干问题的解释(二)》第二十四条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十八条、第一百四十四条的规定,判决如下:由被告魏希宝、郑丽在本判决生效后十日内偿还原告云南弥勒农村商业银行股份有限公司信用卡透支本金人民币3172.57元及截止2019年7月25日的利息人民币455.56元，违约金人民币1396.39元，合计人民币5024.52元，并支付从2019年7月26日起至实际还清全部透支款之日止的利息和违约金(按《云南省农村信用社金碧贷记卡(个人卡)领用合约》的约定计算)。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费50元,由被告魏希宝、郑丽负担。如不服本判决,可以在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于红河哈尼族彝族自治州中级人民法院。审判长  王建生审判员  张勤海审判员  舒永丽二〇二〇年三月十三日书记员  尹超祎