福建省漳平市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0881民初78号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司漳平市支行,住所地漳平市菁城街道和平中路110-117号，统一社会信用代码913508816765184326。 负责人：傅薛林，行长。 委托诉讼代理人：林云龙，男，系该行员工。 委托诉讼代理人：王晓春，女，系该行员工。 被告：陈慧玲，女，1985年8月29日生，汉族，住漳平市。 被告：黄锡程，男，1985年6月19日生，汉族，住漳平市。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司漳平市支行（以下简称“邮储银行漳平支行”）与被告陈慧玲、黄锡程金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月9日立案，依法适用简易程序，于2020年3月23日公开开庭进行了审理。原告邮储银行漳平支行的委托诉讼代理人林云龙、王晓春到庭参加诉讼，被告陈慧玲、黄锡程经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮储银行漳平支行向本院提出诉讼请求：1.解除其与陈慧玲、黄锡程签订的编号为3599944Ｑ117108449579的《个人消费贷款及担保合同》，提前收回全部贷款；2.陈慧玲、黄锡程归还其借款本金223288.94元和截止2020年1月7日的利息2736.44元，并支付自2020年1月8日起至款清之日止的罚息（罚息以本金223288.94元按年利率7.9625%计算）；3.其有权以折价或者变卖、拍卖陈慧玲、黄锡程所有的坐落于漳平市的房产【不动产权证书号：闽（2017）漳平市不动产权第0003323号】所得价款优先受偿。事实和理由：2017年10月26日，邮储银行漳平支行（贷款人、甲方）与陈慧玲（借款人、乙方）、黄锡程（共同借款人）签订编号为3599944Ｑ117108449579的《个人消费贷款及担保合同》，合同主要约定：邮储银行漳平支行向陈慧玲、黄锡程提供贷款256000元；贷款期限为180个月，自2017年10月26日至2032年10月26日；对于乙方未按合同约定日期偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按约定的利率基础上加收30%确定；乙方未按期支付与甲方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用即构成违约；乙方发生本合同约定的违约情形，甲方有权采取按本合同约定计收罚息、以法律手段追偿贷款，并要求乙方承担甲方因实现债权而发生的各项合同费用（包括但不限于：诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费等）以及其他约定条款。陈慧玲、黄锡程于2017年9月20日向邮储银行漳平支行申请贷款，邮储银行漳平支行于2017年11月2日向陈慧玲、黄锡程发放贷款25.6万元，借款期限自2017年10月26日至2032年10月26日，借款年利率6.125%，逾期年利率7.9625%，还款方式采用等额本金。陈慧玲、黄锡程未能按期清偿贷款，截止2020年1月7日尚欠借款本金223288.94元、利息2736.44元。 邮储银行漳平支行围绕诉讼请求依法提交以下证据：《个人消费贷款申请表》复印件、《借款人配偶声明》复印件一份、《个人消费贷款及担保合同》复印件、《不动产登记证明》复印件、《个人贷款放款单》复印件、《个人贷款借据》复印件、《抵押、质押物清单》打印件、《地址确认书》复印件、《贷款结清试算截图》、《提前收回贷款通知书》复印件、陈慧玲、黄锡程的《居民身份证》复印件和《常住人口登记卡》及《结婚证》复印件各一份。陈慧玲、黄锡程经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。邮储银行漳平支行所提供的上述证据真实性可以认定，对于证据的合法性、关联性亦可确认，同时可以证明各证据所要证明的内容，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 陈慧玲与黄锡程系夫妻关系。2017年9月20日，陈慧玲为购房向邮储银行漳平支行申请贷款256000元。2017年10月26日，邮储银行漳平支行（贷款人）与陈慧玲（借款人）、黄锡程（共同借款人）签订了1份《个人消费贷款及担保合同》，合同主要约定：邮储银行漳平支行根据申请，同意向陈慧玲、黄锡程发放个人购置房屋的贷款，金额为256000元；贷款用途为购买坐落于漳平市的房屋；贷款期限为180个月，自2017年10月26日至2032年10月26日，实际放款日与到期日以借据为准；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮25%；还款方式为按月等额本金还款法偿还贷款本息，每期还款日为实际放款日次月起的对日，最后一期还款日为贷款到期日；借款人未按合同约定日期、金额偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息。罚息利率在约定的贷款利率基础上加收30%（如购车和购买／建造商业用房的则为50%）；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布已发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款。本合同项下担保方式为抵押担保，陈慧玲、黄锡程自愿以坐落于漳平市【不动产权证书号：闽（2017）漳平市不动产权第0003323号】的房屋向贷款人提供担保，抵押担保范围包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。2017年11月2日，邮储银行漳平支行依约向陈慧玲发放贷款256000元，并形成个人贷款放款单，载明：正常利率%：6.125;逾期利率%：7.9625。同日，邮储银行漳平支行取得闽（2017）漳平市不动产证明第0004723号《不动产登记证明》，内容为：证明权利或事项抵押权，权利人（申请人）中国邮政储蓄银行股份有限公司漳平市支行，义务人黄锡程、陈慧玲，坐落漳平市。此后，陈慧玲、黄锡程未按合同约定归还借款本息，截至2020年1月7日尚欠借款本金223288.94元、利息2736.44元。为此，邮储银行漳平支行于2020年1月9日诉至本院要求判如所诉。 本院认为，邮储银行漳平支行与陈慧玲、黄锡程签订的《个人消费贷款及担保合同》，系双方当事人的真实意思表示，不违反相关法律法规规定，依法成立，合法有效。邮储银行漳平支行已按上述合同的约定向陈慧玲、黄锡程发放了贷款，但陈慧玲、黄锡程未按约定履行还款义务，其行为已构成违约，应承担相应违约责任，根据上述合同约定，邮储银行漳平支行可解除与陈慧玲、黄锡程的借贷关系并提前收回所欠借款本息。陈慧玲、黄锡程尚欠邮储银行漳平支行借款本金223288.94元及相应利息，事实清楚，应限期给付。邮储银行漳平支行第二项诉请已含第一项诉请中的提前收回全部贷款，其要求提前收回全部贷款的诉请属重复诉请，本院不再判决。陈慧玲、黄锡程自愿以其名下的坐落于漳平市【不动产权证书号：闽（2017）漳平市不动产权第0003323号】的房屋为本案借款提供抵押，并已办理了不动产抵押登记手续，邮储银行漳平支行依法享有对上述房产的抵押权。陈慧玲、黄锡程经传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。 综上所述，邮储银行漳平支行的诉请，事实清楚，证据充分，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第二百五十三条规定，判决如下： 一、解除中国邮政储蓄银行股份有限公司漳平市支行与陈慧玲、黄锡程签订的编号为3599944Q117108449579的《个人消费贷款及担保合同》； 二、陈慧玲、黄锡程应于本判决生效之日起十日内共同归还中国邮政储蓄银行股份有限公司漳平市支行借款本金223288.94元及利息（截止至2020年1月7日利息为2736.44元，自2020年1月8日起以本金223288.94元为基数按年利率7.9625%计算至款清之日止）; 三、如陈慧玲、黄锡程不履行上述第二项债务，中国邮政储蓄银行股份有限公司漳平市支行有权依法以抵押物坐落于漳平市【不动产权证书号：闽（2017）漳平市不动产权第0003323号】折价、拍卖或变卖的所得价款优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4690.3元，减半收取2345.15元，由陈慧玲、黄锡程负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  陈大清 二〇二〇年三月二十三日 法官助理江瑜琳 书记员陈丽华（代） 附：适用的主要法律条款及申请执行依据 《中华人民共和国合同法》 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。 第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物； （二）建设用地使用权； （三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权； （四）生产设备、原材料、半成品、产品； （五）正在建造的建筑物、船舶、航空器； （六）交通运输工具； （七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。 抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。