贵州省兴义市人民法院民 事 判 决 书（2019）黔2301民初7135号原告:中国建设银行股份有限公司黔西南州分行，住所地贵州省兴义市遵义路22号。负责人:何健，该分行行长。委托诉讼代理人：杨青乐，贵州权衡律师事务所律师，一般授权代理。委托诉讼代理人:姚勇，男，1962年11月23日生，土家族，贵州省兴义市人，住贵州省兴义市，该分行员工，特别授权代理。被告:邹光俊，男，1994年9月19日生，汉族，贵州省兴义市人，住贵州省兴义市。原告中国建设银行股份有限公司黔西南州分行（以下简称“建设银行黔西南州分行”）与被告邹光俊金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月2日立案后，依法适用简易程序，经审查发现不宜适用简易程序进行审理的情形后，裁定转为普通程序，并于2020年1月22日公开开庭进行了审理。原告建设银行黔西南州分行的委托诉讼代理人杨青乐、姚勇到庭参加诉讼，被告邹光俊经本院公告送达开庭传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。建设银行黔西南州分行向本院提出诉讼请求：1.判令邹光俊立即偿还建设银行黔西南州分行截至2019年5月14日止的借款本金10000元、利息630.17元；2.判令邹光俊立即偿还建设银行黔西南州分行截至2019年5月14日止的罚息220.5元、复利15.61元，以上1、2项共计10866.28元;3.判令邹光俊自2019年5月15日起支付罚息、复利(按照合同约定的利率标准计算)至清偿履行完毕之日止;4、本案诉讼费用由邹光俊承担。事实及理由：邹光俊在建设银行黔西南州分行顶效支行申请签约并开通了电子银行（包括网上银行、手机银行等业务），开通账号为62×××05。2018年2月19日，邹光俊通过登录个人网上银行在个人贷款选项中找到“快ｅ贷”业务，并向建设银行黔西南州分行申请“快ｅ贷”，经审核同意，邹光俊按照相关申请流程，在认真阅读并同意建设银行黔西南州分行提供的电子合同内容后，由中国建设银行股份有限公司顶效支行与邹光俊网签了《中国建设银行“快ｅ贷”借款合同》，该合同约定邹光俊向建设银行黔西南州分行申请借款额度10000元，借款期限为2018年2月19日至2019年2月19日，利率按照6.3%执行，贷款逾期的，罚息利率为贷款利率水平上上浮50%。还款方式可采取委托扣款方式或客户自助还款方式偿还，借款人最迟应在约定还款日的前一日柜面营业终了前将当期应还款项足额存入指定委托扣款账户内。借款人未能在约定还款日的前一日柜面营业终了前将应还款项足额存入指定委托扣款账户造成借款拖欠的，贷款人有权自约定还款日开始计收逾期罚息、复利及相关费用，相关费用按照合同约定，包括诉讼费、保全费、律师费等，合同还对其他违约及救济事项作了明确约定。在邹光俊签约办理完毕所有快ｅ贷流程后，建设银行黔西南州分行分别于2018年2月19日、2018年2月20日、2018年2月21日、2018年2月22日、2018年2月26日、2018年3月6日向邹光俊开设于建设银行的账户（卡号为62×××05）内支付借款2000元、1000元、1000元、1000元、4000元、1000元。借款到期后，邹光俊未按期还本付息，截至2020年1月21日，邹光俊共拖欠本金10000元、利息630.17元、罚息876.75元、复利82.62元，前述共计11589.54元。综上所述，根据中国建设银行“快ｅ贷”借款合同的约定，邹光俊不按约定履行偿还借款本息的义务，已构成严重违约，建设银行黔西南州分行有权要求其立即清偿借款本息，直至邹光俊将本金、利息及罚息清偿完毕。邹光俊未作答辩，亦未在举证期限内提交证据。本院经审理认定事实如下：“快e贷”系中国建设银行开发的客户网络自助借款产品，借款人向中国建设银行黔西南州分行申请该贷款产品的一般操作流程为：1、借款人登录其所开立的中国建设银行网上银行账户，借款人通过用户名、登录密码等手段验证自己的身份，网络系统借此确认操作者身份系客户本人；2、选择贷款产品后，点击“个人贷款”一栏，再点击“我要快贷”一栏，借款人便可以根据网上显示的贷款额度、贷款期限、贷款利率，并结合自身贷款需要填写贷款相关信息（包括贷款金额、还款账户、手机号码、联系地址、邮政编码等），信息填写完毕后勾选“我已认真阅读《个人征信授权书》，现授权中国建设银行查询我的征信信息”，并点击“提交审批”，贷款人则会对申请进行审核；3、上述审批通过后，网络系统中显示审批确认的借款人姓名、身份证号码、贷款金额、贷款期限、贷款利率，经借款人点击“确认”《中国建设银行快贷信用循环借款合同》及《中国建设银行借贷通服务协议》，双方即签约成功，贷款即可支用。2018年2月19日，邹光俊通过上述方式与中国建设银行黔西南州分行签订了编号为520676436-0063-20191040238的《中国建设银行“快e贷”借款合同》，约定：1.借款金额10000元，借款期限从2018年2月19日至2019年2月19日；2.贷款采用固定利率方式，贷款利率在借款期限内保持不变，利率按照6.3%执行，贷款逾期的，罚息利率为贷款利率水平上上浮50%；3.本合同项下借款的约定还款日为借款额度到期日，借款利息自贷款资金发放到双方约定账户或借款人指定账户之日起计算，按日计算。在计息时，每月的计息天数按实际天数计算，日利率、月利率、年利率三者之间的关系为日利率﹦年利率/360﹦月利率/30，贷款人按日计算借款人当日各笔借款本金、利息或罚息，日利息额﹦当日所有借款本金余额×日利率。在贷款约定还款日结计利息，借款人应当在还款日足额偿还应还本息。借款到期后如仍有未清偿的本金、利息或罚息的，贷款人仍按日计算借款人应还本金、利息及罚息，直至全部应还本金、利息及罚息清偿完毕；4.本合同项下借款人的还款首先用于偿还本合同约定应由借款人承担而由贷款人垫付的各项费用以及贷款人实现债权的费用，剩余款项按照下列原则偿还，对于本金逾期超过九十天仍未收回的贷款，或者利息逾期超过九十天仍未收回的贷款，或者法律、法规或规章另有规定的贷款，按照先还本后还息的原则偿还，对于除上述情形以外的贷款，按照先还息后还本、息随本清的原则偿还；5.借款人未按期足额偿还其在本合同项下任何应付款项的，贷款人有权从借款人在中国建设银行系统开立的任一账户中划收人民币或其他币种的相应款项，且无须提前通知借款人，如借款人对贷款人还负有本合同项下债务以外的其他到期债务的，贷款人有权决定将前述扣收款项首先用于清偿其他任一笔到期债务；6.借款人未按时还清借款本金和利息，其逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利；7.除合同另有约定外，贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由借款人承担……。借款合同签订后，邹光俊依上述合同的约定分别于2018年2月19日、2018年2月20日、2018年2月21日、2018年2月22日、2018年2月26日、2018年3月6日向中国建设银行黔西南州分行申请支用借款2000元、1000元、1000元、1000元、4000元、1000元，中国建设银行黔西南州分行根据邹光俊申请向其发放了贷款共计10000元。邹光俊借款后未向中国建设银行偿还过任何款项。经核算，截止到2020年1月21日，邹光俊尚欠中国建设银行黔西南州分行借款本金10000元，利息630.17元，罚息876.75元，复利55.42元。以上事实，有中国建设银行黔西南州分行的当庭陈述及其提交的建设银行黔西南州分行营业执照及负责人身份证复印件各1份、邹光俊身份证复印件1份、个人电子银行服务签约回执复印件1份、《中国建设银行“借贷通”服务申请表》复印件1份、网上“快e贷”操作手册（客户版）复印件1份、《中国建设银行“快e贷”借款合同》打印版1份、《中国建设银行“借贷通”服务协议》打印版1份、个人活期明细信息清单打印件1份、《中国建设银行个人贷款对账单》打印件1份、结清试算打印单等在卷佐证，本院依法予以确认。本院认为，合法的借贷关系受法律保护，中国建设银行黔西南州分行与邹光俊订立的《中国建设银行“快e贷”借款合同》内容明确具体，系双方当事人真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，依法成立并有效。中国建设银行黔西南州分行依约向邹光俊发放贷款10000元后，邹光俊未能履行还款义务，构成违约，中国建设银行黔西南州分行有权要求其偿还借款本金10000元并支付利息。经核算，中国建设银行黔西南州分行主张截止至2020年1月21日的利息630.17元、罚息876.75元的计算方式符合双方约定及法律规定，本院予以支持。对于复利，虽然我国禁止利滚利，但允许金融机构计收复利，根据中国人民银行《关于印发的通知》及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利是指贷款人将借款期间内计收的正常利息作为本金再计收的利息，即本案复利的计算基数应为630.17元，从借款期限届满之次日2019年2月20日起至2020年1月21日，共计335日，按年利率9.45%计算（折算成日利率为0.02625%），邹光俊尚欠的复利应为55.42元（630.17元×0.0002625×335日），中国建设银行黔西南州分行主张的复利82.62元有误，本院予以纠正。故截止到2020年1月21日，邹光俊尚欠中国建设银行黔西南州分行借款本金10000元，利息630.17元，罚息876.75元，复利55.42元。2020年1月22日之后的利息，则以尚欠的借款本金和借期内利息之和10630.17元（10000元+630.17元）为基数，按照年利率9.45％计算。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：一、邹光俊于本判决生效之日起十日内偿还中国建设银行股份有限公司黔西南州分行借款本金10000元，并支付截止2020年1月21日的利息630.17元，罚息876.75元，复利55.42元，以上款项共计11562.34元；2020年1月22日之后的利息则以10630.17元为基数，按年利率9.45％计算至款项清偿完毕之日止；二、驳回中国建设银行股份有限公司黔西南州分行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。诉讼费672元（其中案件受理费72元，公告费600元），由邹光俊负担，中国建设银行股份有限公司黔西南州分行同意由邹光俊直接向其支付。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。审 判 长  韩显丽人民陪审员  余 燕人民陪审员  李 琼二〇二〇年三月十二日书 记 员  陈贵芳