文书内容重庆市云阳县人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0235民初190号原告：重庆银行股份有限公司云阳支行，住所地重庆市云阳县青龙街道云江大道1299号，统一社会信用代码91500235559027570N。负责人：陈隆，系该支行行长。委托诉讼代理人：税红，男，系该支行工作人员，一般代理。委托诉讼代理人：汤露，男，系该支行工作人员，一般代理。被告:彭袁，男，1979年8月5日出生，汉族，住重庆市云阳县。被告：楚江红，男，1970年6月10日出生，汉族，住重庆市云阳县。被告：熊晓燕，女，1975年5月16日出生，汉族，住重庆市云阳县。上列三被告共同委托诉讼代理人：王君，重庆市云阳县青龙法律服务所法律工作者，一般代理。被告：张立，女，1979年6月16日出生，汉族，住重庆市云阳县。原告重庆银行股份有限公司云阳支行（以下简称重庆银行云阳支行）与被告彭袁、张立、楚江红、熊晓燕金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告重庆银行云阳支行的委托诉讼代理人税红，被告彭袁、楚江红、熊晓燕的委托诉讼代理人王君到庭参加诉讼，被告张立经依法传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告重庆银行云阳支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告彭袁、张立归还原告借款本金217909.19元，所欠利息20968.93元，所欠罚息36431.29元，所欠复利8090.32元（截至2019年12月29日），共计283399.73元；2.判令被告彭袁、张立支付原告自2019年12月30日至欠款还清日止以借款本金217909.19元为基数按实际执行贷款利率6.86%上浮50%计算的罚息，利随本清；以及自2019年12月30日至欠款结清日止以所欠利息20968.93元为基数按照实际执行贷款利率6.86%上浮50%计算的复利，利随本清；3.判令原告对被告楚江红、熊晓燕所有的抵押物（坐落：云阳县双江镇×××，证号：云阳房权证云新字第×××、云国用2004字第×××号）享有抵押权和优先受偿权；4.判令原告对被告彭袁、张立所有的抵押物（坐落：云阳县双江镇×××，证号：310房地证2006字第×××号）享有抵押权和优先受偿权；5.判令所有被告承担本案诉讼费、保全费及债权人实现债权的其他费用。事实和理由：2013年8月，被告彭袁与原告签订的《重庆银行个人消费贷款合同》（编号：2013年重银云阳支借字第0356号）约定：原告向被告彭袁发放贷款450000元，期限为2013年8月21日至2019年7月28日。贷款利率执行年利率6.86%。还款方式为等额本息还款。张立（借款人彭袁配偶）向原告出具了《共同还款承诺书》。被告彭袁、楚江红与原告签订的《重庆银行抵押合同》（编号：2013年重银云阳支抵字第0357号）约定，由权属彭袁、楚江红房产各一套（坐落于云阳县双江镇×××，证号：云阳房权证云新字第×××、云国用2004字第×××号；坐落于云阳县双江镇×××，证号：310房地证2006字第×××号）为本次贷款提供抵押。原告与被告彭袁、楚江红共同办理了抵押登记。同时，张立（抵押人彭袁配偶）、熊晓燕（抵押人楚江红配偶）向原告出具了《财产共有人承诺书》，同意若被告彭袁未按原告要求归还贷款本息，原告有权处置抵押物。原告于2013年8月21日向被告彭袁发放贷款，被告彭袁于2017年11月开始出现本息逾期，经原告多次催收仍未归还。原告为维护其合法权益，保全国有资产，诉至本院，请求判如所请。被告彭袁、楚江红、熊晓燕共同辩称，被告彭袁向原告借款以及彭袁、楚江红以房屋提供抵押属实。被告尚欠原告的欠款本金及利息，三被告应当承担偿还责任，但三被告不认可原告主张的罚息和复利，理由：虽借款合同上约定了罚息和复利，但借款合同系原告一方提供的格式合同，在法律法规和相关金融管理规章并未就逾期利息、复利逾期另行计算复利作出明确规定的情况下，原告属于违法放贷；《商业银行法》第四十七条规定，商业银行不得违反规定提高或者降低利率以及采用其他不正当手段，吸收存款，发放贷款；该合同显失公平，借款合同约定的罚息既是本金在逾期后孳生的利息，同时也是对借款人逾期还款的违约制裁措施，在此基础上累加复利，无异于双重处罚，有违公平原则。被告张立未作答辩。本院经审理认定事实如下:2013年7月29日，原告（贷款人甲方）与被告彭袁（借款人乙方）签订《重庆银行个人消费贷款合同》（编号：2013年重银云阳支借字第0356号），第二十二条对贷款金额的约定：本合同项下贷款本金为人民币（大写）肆拾伍万元，（小写）450000.00元。第二十三条对贷款期限的约定：本合同项下的贷款期限为72个月，预计自2013年7月29日起至2019年7月28日止。借款期限自贷款实际发放之日起开始计算，贷款实际发放时间及到期日以《重庆银行个人贷款借款借据》为准，且乙方同意甲方以《重庆银行个人贷款借款借据》形式一次或分次发放本合同项下贷款；……第二十五条对担保方式的约定：本合同项下的贷款担保方式为以下第二种：……二、抵押，担保人必须与甲方签订抵押合同[详见（2013）年重银云阳支抵字第0357号《重庆银行抵押合同》]。第二十六条对还款方式和还款金额的约定：……三、采取等额本息还款法，还款周期为72个月，在本合同签订时的贷款利率水平下，每期归还本息金额为人民币8149元；第二十七条对贷款利率、罚息和复利的约定：一、贷款利率：1.本合同项下贷款的利率按照乙方提款当日中国人民银行公布实施的相应档次的法定贷款利率上浮40%执行。……4.贷款采用等额本息和等额本金还款方式的，遇中国人民银行调整同类贷款基准利率或允许银行调整同类贷款基准利率上下浮动比例的，则从下年年初开始，甲方有权按照中国人民银行规定的同类贷款基准利率调整比例或同类贷款基准利率浮动比例相应调整本合同的实际贷款利率。二、罚息和复利：1.若乙方未按约定期限足额还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同实际执行的贷款利率水平上加收50%。第八条下列任一事件均构成本合同项下的违约事件：一、乙方未按合同约定履行还本付息义务的；……第十七条费用的负担：若乙方违约，则由乙方承担甲方实现债权的费用。2013年7月29日，原告（债权人甲方）与被告彭袁、楚江红（抵押人乙方）签订《重庆银行抵押合同》（编号：2013年重银云阳支抵字第0357号），约定：为了保证甲方与彭袁（以下称债务人）于2013年7月29日所签订的（2013）年重银云阳支借字第0356号《重庆银行个人消费贷款合同》（以下称主合同）的履行，乙方愿意以其自有的财产（以下称抵押财产）向甲方提供抵押。第一条担保的范围：本合同抵押担保范围为以下第1种：1.主合同项下债务人所应承担的全部债务本金、利息、罚息、复利及实现抵押权的费用，债务本金数额为人民币肆拾伍万元正，利息及罚息、复利按主合同的约定计算。第二条抵押财产：1.抵押财产的详细情况见本合同附件《抵押财产清单》。乙方自愿以清单所列抵押财产为甲方设置担保。……第四条抵押权的实现：……二、出现下列情况之一的，甲方有权依法以该抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产的价款优先受偿：1.债务人未依法履行到期债务的；……。《抵押财产清单》载明，抵押财产为：1.坐落于云阳县新县城×××，房产证号：云阳房权证云新字第×××，土地使用证编号：云国用（2004）字第×××号；2.坐落于云阳县新县城×××，房产证号：310房地证2006字第×××号。后原告与被告楚江红、彭袁共同在云阳县国土资源和房屋管理局办理了抵押登记。2013年7月23日，被告张立向原告出具《共同还款承诺书》，表明其与被告彭袁系夫妻关系，并承诺其将与被告彭袁共同履行还款义务。同日，被告彭袁、张立、楚江红、熊晓燕向原告出具《财产共有人承诺书》，均承诺同意以承诺书内所列财产作为借款人彭袁向原告申请贷款的抵押物。2013年8月21日，原告向被告彭袁发放贷款450000元。借款借据载明的借款到期日为2019年7月28日，年利率为9.17%。截至2019年12月29日，被告彭袁尚欠原告借款本金217909.19元、借款期内利息20968.93元、罚息36431.29元、复利8090.32元。另查明，彭袁与张立系夫妻关系，楚江红与熊晓燕系夫妻关系。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。本案中，原告与被告彭袁签订的《重庆银行个人消费贷款合同》，原告与被告楚江红、彭袁签订的《重庆银行抵押合同》，被告张立向原告出具的《共同还款承诺书》以及被告彭袁、张立、楚江红、熊晓燕向原告出具的《财产共有人承诺书》，各方主体适格，意思表示真实，内容未违反法律及行政法规的强制性规定，均应认定合法有效。原告已依合同约定向被告彭袁发放了贷款450000元，但被告彭袁未按合同约定履行还本付息义务，其行为已构成违约。被告彭袁除应支付下欠的借款本息外，还应按照合同的约定，承担违约责任，即支付逾期利息和复利。原告计算的利息、逾期罚息和复利符合合同约定，且不违反法律规定，本院予以确认。被告彭袁、楚江红、熊晓燕的辩称理由无法律依据，本院不予采纳。被告张立向原告出具《共同还款承诺书》承诺与被告彭袁共同履行还款义务，原告主张被告张立、彭袁共同还款，符合合同约定及法律规定，本院予以确认。被告彭袁、楚江红以其各自名下房屋为被告彭袁的借款提供抵押担保，且抵押房屋共有人彭袁、张立、熊晓燕、楚江红均向原告出具了《财产共有人承诺书》，承诺以其上述共有房屋作为被告彭袁向原告申请贷款的抵押物，并依法办理了抵押登记。原告的抵押权自登记时设立，原告有权就抵押物优先受偿。原告请求被告承担本案保全费及实现债权的其他费用，但并未举证证明，本院不予支持。综上所述，对原告的诉讼请求，本院予以部分支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告彭袁、张立在本判决生效后十日内归还原告重庆银行股份有限公司云阳支行借款本金217909.19元，支付截至2019年12月29日的利息20968.93元、罚息36431.29元、复利8090.32元，合计283399.73元；2019年12月30日起的罚息以217909.19元为基数，复利以20968.93元为基数，均按年利率10.29%（贷款利率6.86%的1.5倍）计算；二、原告重庆银行股份有限公司云阳支行对被告彭袁、张立提供抵押的其名下房屋（坐落于云阳县新县城×××号，房产权证号：310房地证2006字第×××号）享有抵押权，并有权就上述房屋拍卖、变卖所得价款在本判决第一项确定的债权范围内优先受偿；三、原告重庆银行股份有限公司云阳支行对被告楚江红、熊晓燕提供抵押的其名下房屋（坐落于云阳县新县城×××，房产权证号：云阳房权证云新字第×××，土地使用证编号：云国用（2004）字第×××号）享有抵押权，并有权就上述房屋拍卖、变卖所得价款在本判决第一项确定的债权范围内优先受偿；四、驳回原告重庆银行股份有限公司云阳支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2776元，由被告彭袁、张立、楚江红、熊晓燕共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。审判员  李中云二〇二〇年三月二十六日书记员  向童瑶