黑龙江省哈尔滨市香坊区人民法院民 事 判 决 书（2019）黑0110民初11498号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人：孙建平，该公司董事长。委托诉讼代理人：张理达，黑龙江上欧律师事务所律师。被告：关云玲，女，1971年9月1日出生，汉族，住哈尔滨市香坊区。原告中国平安财产保险股份有限公司与被告关云玲保证保险合同纠纷一案,本院于2019年10月15日立案后,依法适用普通程序,公开开庭进行了审理。原告中国平安财产保险股份有限公司委托诉讼代理人张理达到庭参加诉讼,被告关云玲经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼,本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求:1、判令被告向原告支付理赔款107692.15元（包括本金105009.58元、利息2490.17元、罚息192.4元）；2、判令被告支付原告逾期保费4566.12元；3、判令被告支付原告违约金（自2015年10月14日起至实际给付之日止，以保险理赔款107692.15元为基数，按年利率24%的标准计算）；4、被告支付原告律师费1000元；5、案件受理费、公告费由被告承担。事实和理由:被告关云玲向龙江银行股份有限公司哈尔滨桦树支行（以下简称龙江银行）借款，签订借款合同和放款的前提是被告须投保个人信贷保证保险。被告于2015年4月13日向原告投保以龙江银行为被保险人的个人信贷保证保险，保险合同约定：当被告拖欠任何一期贷款达到约定天数，原告依据保险合同约定向被保险人理赔。被告取得银行贷款后未按期偿还贷款及利息，原告代被告支付完毕银行贷款及利息，被告拖欠原告保费，故原告诉至法院。被告关云玲未答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据。原告向法庭举示了以下证据：证据一、个人保证保险小额消费贷款合作项目协议一份，证明2015年2月5日到2018年2月5日龙江银行股份有限公司和原告的续期合同，双方就个人小额信用贷款，和在小额贷款基础上开展的个人消费信贷保证保险、个人信贷保证保险进行合作。证据二、个人贷款借款合同,编号（2015）龙银哈分桦树个保第0086号、个人贷款借款借据。证明2015年4月14日被告向龙江银行股份有限公司哈尔滨桦树支行贷款120000元，贷款期限36个月，合同执行利率以人民银行公布的同期贷款基准年利率5.75%为基础上浮40%，即年利率为8.05%，逾期罚息利率在合同约定基础上加收50%，该贷款采取按月等额本息还款方式，扣款账户是62×××65，贷款种类为个人保证保险小额消费贷款，用途为房屋装修。2015年4月14日龙江银行哈尔滨桦树支行向被告账户出借120000元。证据三、平安个人贷款保证保险保险单一份保单号为11994052600002043594。证明被告于2015年4月13日向原告投保保证保险，被保险人是龙江银行股份有限公司哈尔滨桦树支行，保险金142680元，是被告贷款金额的1.189倍，保费按月以贷款金额的1.9%收取，每月1380元。合同特别条款约定，投保人委托被保险人从指定账户中扣除每月应缴保费，被告拖欠任何一期贷款达到80天，原告向被保险人进行理赔后，投保人需以尚欠全部款项为基数，向保险人缴纳违约金，原告理赔后，有权要求投保人支付未付保费，理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。证据四、保险赔款确认书、索赔申请书、客户履约明细各一份，证明2016年1月4日，原告依据保险合同约定向龙江银行股份有限公司哈尔滨桦树支行进行理赔，龙江银行股份有限公司哈尔滨桦树支行于2016年1月4日收到了原告支付的理赔款107692.15元（包括本金105009.58元、利息2490.17元、罚息192.4元），该确认书中显示的贷款合同号码及保单号码与原告出示的证据二、证据三中的号码相一致。证据五、黑龙江增值税专用发票一份及委托代理合同一份，证明原告为起诉被告，与黑龙江上欧律师事务签订委托合同，约定每起案件支付1000元律师费用，增值税专用发票及名单证实原告已经向律师事务所支付关云玲案的律师费用。原告提交的证据，因被告未到庭答辩，亦未提出反驳和抗辩证据,证据之间可以相互印证，本院对原告提交的以上证据的真实性均予以确认，并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据,本院认定事实如下:龙江银行与原告签订《个人保证保险小额消费贷款合作项目协议》，约定，一、合作事项约定：2.甲（龙江银行）乙（原告）双方约定本次合作范围为全国，由甲方下属所有分支机构及乙方下属所有分支机构开展该项业务。3.甲乙双方约定合作方式为：由乙方负责业务营销，开拓“小额贷款”业务客户，为甲方“小额贷款”的申请人提供“保证保险”服务，履行保险人义务。甲方对“小额贷款”申请人独立开展授信审查、审批工作，并在申请人购买乙方承保的“保证保险”并指定甲方为被保险人的基础上发放贷款，履行贷款人义务。二、理赔约定：1.当由乙方承保的贷款任何一期逾期达80天，甲方在逾期第80天（遇法定节假日或周末顺延）向乙方提出索赔申请，赔偿金额包括贷款剩余本金，及截止实际赔付日已发生的利息（含罚息和复息）。因甲方原因造成乙方理赔延迟的，乙方不承担逾期80天（遇法定节假日及周末可顺延）起至实际理赔申请日止所产生的利息及罚息。2.乙方在甲方提出索赔申请当日完成理赔确认及理赔款划拨，完成理赔。由于乙方原因（不可抗力或第三方原因不属于乙方原因）造成理赔延迟的，乙方承担延迟期间所产生的利息及罚息。3.乙方完成理赔后，甲方应签署《保险赔款确认书》给乙方，并保管相关贷款资料；在乙方提供合法手续的情况下，甲方应接受乙方委托从借款人账户代扣追偿款。三、甲方的权利和义务：5.甲方在借款人授权范围内从借款人银行账户里扣取保费转入乙方账户，账号为21×××03。甲方将投保人应付的保费划入上述该账户后，即视作乙方收到保费。四、乙方的权利和义务：2.乙方应甲方要求履行保险赔偿责任后，就所赔偿的贷款本金、利息和罚息等，对投保人享有代位追偿权。七、其他：4.本协议合作期限为三年，有效期自2015年2月5日至2018年2月5日。本协议合作期限届满前90日任何一方未提出异议，将自动续期三年，本协议条款继续使用。有效期届满，已发放但未清偿完毕的贷款，双方均应继续按本协议约定的权利义务负责处理相关事宜。2015年4月13日，被告关云玲与原告签署《平安个人贷款保证保险保险单》，保单号11994052600002043594，保险明细中载明，被保险人名称为龙江银行，平安个人贷款保证保险金额为：142680元。保险期间为自个人贷款合同下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。保费交纳方式为每月按时缴纳。保费约定中载明，每月保费率1.15%，缴纳日期为银行扣款之日。每月保费金额为1380元。特别约定载明，2、投保人委托被保险人从指定的账户中每月扣除应交保险费。3、投保人拖欠任何一期贷款达到80天(不含)，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后投保人需向保险人归还全部赔偿款和未付保费。从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人交纳违约金。4、投保人出现逾期或提前还款，保险人有权要求被保险人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。5、未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段保险期间，未支付的应缴保费，即未付保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。被告关云玲在投保人处签字。2015年4月14日,被告关云玲与龙江银行签订《个人贷款借款合同》，合同约定,第2条贷款种类与用途：此项贷款为个人保证保险小额消费贷款，只能用于购物。未经贷款人书面同意，借款人不得将贷款挪作他用。第3条贷款币种与金额：人民币壹拾贰万元整，具体贷款金额以借款借据为准。第4条贷款期限：贷款期限为36个月，即从2015年4月14日至2018年4月14日止。具体贷款期限以借款借据为准。第5条贷款利率与利息：5.1贷款利率：本合同执行利率以中国人民银行公布的同期贷款基准年利率5.75%为基础上浮40%，即年利率为8.05%。年利率与月利率、日利率的计算方式见第13.2条规定。5.2利率调整方式：本合同有效期内，如遇中国人民银行调整贷款基准利率的，本合同执行利率按13.1条规定的固定日调整方式进行调整。5.3罚息：借款人未按合同约定用途使用贷款的，贷款人有权对其违约使用部分按日在本合同执行利率水平上加收100%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。第24条违约事件：24.1借款人出现下列情形之一者，即视为已发生违约事件：24.1.3连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的；24.1.10借款人违反本合同其他规定，贷款人依其自主判断认为足以危及本合同项下债权实现的。第25条违约处理：一旦发生第24条规定的任何一种违约事件时，贷款人有权宣布本合同项下贷款提前到期，并采取以下一种或同时采取多种措施：25.1提前收回已发放的贷款的本息并要求支付相关费用；25.2直接扣收借款人、保证人结算账户和/或其他账户上的存款，以清偿借款人的全部债务；25.3要求共同债务人、保证人或其相应的权利义务继受人在规定的期限内清偿借款人在本合同项下所欠的全部债务；第26条贷款人无需征得借款人同意，可将贷款人在本合同项下的权益转让给他人，并有权采取其他认为适当的方式，包括但不限于传真、邮寄、专人送达、在公众媒体上公告等方式通知借款人转让事宜；贷款人转让债权的，本合同项下债权的担保从权利跟随主权一同转让，贷款人无需征得借款人的同意，可与债权受让人（新抵押权人）办理抵押登记的变更手续；但借款人未征得贷款人的书面同意，不得将其在本合同向下的任何责任或义务转让给第三人。被告关云玲在借款人处签字并捺印。同日，龙江银行出具《个人贷款借款借据》，载明，借款人姓名关云玲，借款币种金额人民币壹拾贰万元整，被告关云玲在借款人处签字并捺印。龙江银行于当日向被告关云玲指定账户放款120000元。被告关云玲于2015年10月14日开始逾期偿还贷款和支付保险费。2016年1月4日，龙江银行为原告出具《保险赔款确认书》，载明：“投保人姓名：关云玲，贵公司个人贷款保证保险NO.11994052600002043594保险单项下的保险赔款壹拾万柒仟陆佰玖拾贰元壹角伍分（107692.15元），已于2016年1月4日收到。同意接受上述赔款，以解决上述保单项下全部索赔。”龙江银行在被保险人签章处加盖公章。原告与黑龙江上欧律师事务所签订委托代理合同,约定原告的信用保证保险业务理赔后需要向债务人追偿，黑龙江上欧律师师事务所接受委托，原告为本案支付律师代理费1000元。本院认为，根据《中华人民共和国保险法》的相关规定,本案的保证保险系财产保险业务中的一种。原告与被告关云玲之间的保证保险合同系双方当事人的真实意思表示,且内容不违反法律法规的强制性规定,应认定合法有效。上述保证保险合同,其实质为保险合同性质。原告作为保险人,应按保险合同约定承担给付保险金的保险责任。被告向被保险人龙江银行的贷款未能按约及时归还借款本息,导致保险事故发生。原告在保险事故发生后,按照保证保险合同的约定向被保险人龙江银行支付保险赔偿款107692.15元,龙江银行将保险权益转让给原告。因此,原告取得了代位求偿权。原告要求被告支付赔偿款的诉请合情合理,本院予以支持；按照双方保险合同的约定,被告关云玲拖欠原告保险费,原告请求被告支付逾期保费，符合双方约定及法律规定，本院予以支持；双方合同中约定的违约金日利率为1‰,原告主张被告按年利率24%支付违约金，系原告放弃对被告部分违约金的请求，符合法律规定，本院予以支持；原告主张由被告承担本案律师费的请求,符合法律规定及双方约定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第六十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条的规定,判决如下:一、被告关云玲于本判决生效后立即赔偿原告中国平安财产保险股份有限公司理赔款107692.15元;二、被告关云玲于本判决生效后立即支付原告中国平安财产保险股份有限公司逾期保费4566.12元;三、被告关云玲于本判决生效后立即给付原告中国平安财产保险股份有限公司违约金(以理赔款107692.15元为基数,自2015年10月14日起至实际给付之日止,按年利率24%的标准计算);四、被告关云玲于本判决生效后立即给付原告中国平安财产保险股份有限公司律师费1000元；如果被告关云玲未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2565元，公告费560元（原告均已预交）,由被告关云玲负担，于本判决生效后立即给付原告中国平安财产保险股份有限公司。如不服本判决，可于接到判决书之次日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于哈尔滨市中级人民法院。审 判 长  谢冬梅人民陪审员  李义杰人民陪审员  李健姿二〇二〇年三月六日法官助理王玉双书记员马小媛附相关法律规定：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。