成都市成华区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)川0108民初7830号 原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。 法定代表人：孙建平，系公司董事长。 委托诉讼代理人：张芳，四川蜀卓律师事务所律师，特别授权。 被告：廖春玲，女，汉族，1960年11月10日出生，住成都市成华区。 委托诉讼代理人：徐方元，四川众森律师事务所律师，特别授权。 原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安保险公司）与被告廖春玲保证保险合同纠纷一案，本院于2019年9月10日立案后，适用普通程序，于2020年3月19日公开开庭进行了审理。原告平安保险公司的委托诉讼代理人张芳、被告廖春玲的委托诉讼代理人徐方元到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 原告平安保险公司向本院提出请求：1.判令被告支付原告保险赔款84366.53元；2.判决被告支付原告保费4800元；3.判决被告支付原告违约金，违约金计算方式如下：以89166.53元为基数，按年利率24%，从2018年2月12日起计算至全部理款和保费全部付清为止；暂计至2019年8月1日为31802.73元。事实与理由：2016年10月23日，被告与重庆金安小额贷款有限公司（以下简称金安小贷）签订借款合同。为保证借款合同的履行，2016年10月23日被告作为投保人与原告签订了《平安个人借款保证保险保险单》，2016年10月23日，民生银行和金安小贷公司按约向被告发放了120000元贷款。其中，民生银行发放118800元，金安小贷公司发放1200元，2017年11月23日起，被告未依约支付保费也未还款，截止2018年2月12日，被告尚欠保费4800元，原告代被告向民生银行理赔83522.86元。自2018年2月12日起，被告未依约支付违约金，现原告主动要求违约金按照年息24%标准予以计算，请求法院判如所请。 被告廖春玲辩称，1.被告借款是事实，被告已经还款67632.96元，尚欠52367.04元，原告的诉讼请求金额不符；2．被告与金安小贷之间的借款关系，原告与金安小贷之间进行串通，其目的是提高借款的利息，该行为是以合法的形式掩盖非法的目的，且该保险合同属于格式条款，并未对廖春玲进行提醒和告知义务，因此该保险合同无效。原告同意归还剩余的款项52367.04元以及借款合同上约定的利息。 经审理查明，2016年10月23日，被告廖春玲（乙方、借款人）和金安小贷（甲方、贷款人）签订《借款合同》约定，金安小贷与中国民生银行股份有限公司（以下简称民生银行）为乙方提供联合贷款服务，贷款金额为120000元。其中，甲方发放该笔联合贷款金额总额的1%，民生银行发放联合贷款金额总额的99%，贷款期限36个月。贷款利率：按照中国人民银行公布的同期基准利率上浮40%执行。8.贷款偿还：乙方偿还本息按照等额本息还款法分36次偿还，每月与放款日相对应的日期为还款日，如果没有对应日的，则每月的最后一天为还款日，贷款偿还的顺序为罚息（如有）、利息、本金。10.贷款逾期约定乙方如发生下列情形之一的，则构成贷款逾期，甲方及民生银行有权向乙方进行贷款催收：①于还款日日终，由于乙方未按第一条第8点约定及时缴足当期应还款项而致甲方无法按时扣收应还资金；罚息利率：借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率的150%，罚息计算期间自逾期之日起至本息全部清偿之日止。第三条1.约定，当乙方有下列情况之一发生时，甲方有权视情形单方决定是否宣布贷款立即到期，并立即或即期收回已经发放的贷款及相应利息、罚息、复利等：……②乙方发生还款逾期三十天以上时。同日，被告为案涉借款向原告处投保保险，并和原告平安保险公司签订《平安个人贷款保证保险单》，约定：鉴于投保人已向本公司投保平安个人贷款保证保险，本公司特签发本保险单并同意按照中国平安财产保险股份有限公司《平安个人贷款保证保险A款条款》的约定承担保险责任。保险期间为个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，保费缴纳方式为按时缴纳，每月保费率为1.5%，每月保费金额1800元。该保险单还载明特别约定：“……3.投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。……5.未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段保险期间，未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。” 上述合同签订后，金安小贷和民生银行按照约定于2016年10月23日向被告发放贷款本金。根据明细表显示，被告从2017年11月23日开始逾期未归还贷款本息。金安小贷向原告出具代偿债务确认书，该确认书载明已于2018年2月12日收到原告代为支付保险赔款84366.53元（其中本金82621.44元、利息1589.08元，罚息156.01元）。现被告欠付原告保险费4800元。 另查明，2015年7月17日，民生银行（甲方）、金安小贷（乙方）及平安保险公司（丙方）签订了《联合贷款业务合作协议》，约定甲乙双方作为联合贷款人向借款人提供“个人小额信用贷款”，丙方为该小额贷款提供“个人贷款保证保险”。 以上事实有当事人陈述和下列证据在案佐证：当事人身份信息、贷款合同、平安个人贷款保证保险保险单、代偿债务确认书、还款明细表、《联合贷款业务合作协议》等。 本院认为，原告和被告以及案外人金安小贷签订的平安个人贷款保证保险保险单和贷款合同真实合法有效，不违反法律法规的强制性规定，约束各方当事人。根据明细表显示，自2017年11月23日起，被告再未履行贷款合同约定的足额还款义务。逾期80天后，原告按保险单约定于2018年2月12日向金安小贷公司理赔84366.53元。根据《保证保险单》的约定，原告（保险人）理赔后，被告（投保人）需向原告归还全部理赔款项，故本院对原告要求被告支付代偿款84366.53元的诉请予以支持。同时在原告代被告向贷款银行全额赔偿贷款合同项下款项后，若被告继续向贷款银行归还借款本金，则被告可另案向贷款银行主张权利。 关于保费问题。现原告主张欠付保费金额为4800元，原告提供的还款明细表记载相应欠费期间和金额与保险单载明的数字金额一致，被告认可保险单系其本人签字，故本院对于原告主张的保费金额予以确认。 关于违约金问题。根据平安个人贷款保证保险保险单约定，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。现原告主张以保险赔偿款与保费之和为基数计算违约金，符合合同约定，本院支持以保险赔偿款84366.53元与保费4800元为基数，从2018年2月12日起，以原告自行降低违约金标准年利率24%的标准计算违约金。 据此，原告的诉讼请求部分成立。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告廖春玲于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险赔偿款84366.53元； 二、被告廖春玲于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保费4800元； 三、被告廖春玲于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付违约金（违约金计算方式为：以89166.53元为基数，按照年利率24%的标准，从2018年2月12日起计算至实际付清为止）； 四、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2719元、公告费300元，共计3019元，由被告廖春玲负担。 如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长  朱 书 人民陪审员  孙建伟 人民陪审员  王恒召 二〇二〇年三月二十五日 书 记 员  薛 素