云南省嵩明县人民法院民 事 判 决 书（2019）云0127民初1912号原告：中国平安财产保险股份有限公司。法定代表人：孙建平。住所：广东省深圳市福田区。委托诉讼代理人：徐敏慧、何铮，系云南曲直律师事务所律师，代理权限为特别授权代理。被告：杨继伟，男，汉族，1990年7月14日生，云南省嵩明县人，住云南省昆明市嵩明县。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财保公司）与被告杨继伟保险纠纷一案，本院于2019年8月7日受理后，因被告杨继伟下落不明，本院依法向其公告送达了起诉状副本、应诉通知书、举证通知书、答辩状、开庭传票等应诉材料后，依法适用普通程序，于2020年2月4日公开开庭进行了审理。原告平安财保公司的委托诉讼代理人到庭参加了诉讼，被告杨继伟逾期未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告平安财保公司诉称：2015年6月26日，被告杨继伟向案外人华夏银行股份有限公司昆明大观支行（以下简称华夏银行）签订《个人保险保证借款合同》，约定由华夏银行向被告杨继伟发放贷款本金40000元，借款用于装修，年利率7.7%，利息自贷款发放之日起计算借款期限36个月，按月还款。同时，被告杨继伟（投保人）就该笔借款向原告（保险人）投保了“平安个人贷款保证保险”，被保险人为华夏银行，原被告签订了保单号为11694032600002240823的《平安个人贷款保证保险保险单》（以下简称《保险合同》），约定每月保费率为1.9%，并约定了被告逾期及原告理赔后被告的违约责任。2015年6月26日，华夏银行按照《个人保险保证借款合同》约定向被告发放贷款40000元。一开始，被告按约偿还贷款并支付保费，但自2016年8月26日开始，被告未再履行还款义务和支付保费义务。根据原被告签订的《保险合同》特别约定第3条：“投保人拖欠任一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”原告已按照保险合同的约定向被保险人华夏银行理赔，理赔金额共计27089.31元，华夏银行向原告出具了《保险理赔确认书》。因合同中对违约金计算标准约定过高，原告仅按年利率24%的标准主张违约金。原告理赔后，多次向被告进行催收，被告均拒不偿还理赔款和支付未付保费。为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请求判令：1、被告向原告支付借款理赔款共计人民币27089.31元（其中本金26539.85元、利息504.82元、罚息44.64元）；2、被告向原告支付逾期保费共计2748.56元；3、被告向原告支付以借款理赔款27089.31元为本金，按照年息24%的标准计算自2016年11月14日起至款项清偿之日止的违约金（暂计算至2019年6月18日为16850.29元）；4、本案诉讼费、保全费、公告费、律师费由被告承担。被告杨继经本院依法传唤未到庭应诉和答辩，在答辩期内也未提交书面答辩状。原告平安财保公司针对其诉讼主张，在法定举证期限内向本院提供了：1、原告营业执照复印件，欲证实原告具备诉讼主体资格的事实；2、中国农业银行《个人担保借款合同》及《借款凭证》复印件，欲证实2015年6月26日，被告杨继伟与华夏银行股份有限公司昆明大关支行签订《个人担保借款合同》，贷款本金为40000元，借期36个月，贷款用途为房屋装修。2、借款年利率为7.7%，如遇中国人民银行贷款基准利率变动的，合同利率按年调整，还款方式为按月等额还本付息。3、贷款已全额发放给原告。第二组：《平安个人贷款保证保险投保单》、《平安个人贷款保证保险保险单》、中国平安财产股份有限公司《索赔申请书》、《保险赔款确认书》、保险赔款流水、被告逾期还款流水，证明：1、被告就上述借款向原告投保了个人贷款保证保险，被保险人为华夏银行股份有限公司昆明大观支行；2、被告每月按照1.9%支付保费；3、保险合同约定：投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；从保险人理赔当日超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；3、被告的每期应缴保费和还款自被告《个人借款合同》中提供的还款账户内扣除支付。被告于2016年8月26日开始再未依约支付保费；4、原告于2016年11月14日按照保险合同的约定向被保险人华夏银行股份有限公司昆明大观支行理赔，赔款金额共计27089.31元，被保险人华夏银行股份有限公司昆明大观支行向原告出具《代偿债务确认书》。被告杨继伟未到庭质证，在举证期限内未向本院提交证据。经审理，本院确认本案法律事实如下：2015年6月26日，被告杨继伟与案外人华夏银行股份有限公司昆明大观支行签订《个人保险保证借款合同》和《关于贷款细节的约定》，主要内容为：贷款人华夏银行股份有限公司昆明大观支行，借款人杨继伟，贷款金额40000元，贷款期限36个月，自2015年6月26日至2018年6月26日，贷款利率为年利率7.7%，利息自贷款发放之日起计算，若合同签订日至贷款发放日期间，遇中国人民银行调整贷款基准利率，本合同利率按调整后的同档次基准利率上浮40%执行。同日，华夏银行大观支行向被告发放贷款40000元。2015年6月23日，被告杨继伟与原告平安财保公司签订“平安个人贷款保证保险”，原告平安财保公司向被告杨继伟出具保单号为11694032600002240823的《平安个人贷款保证保险保险单》。原被告双方约定：被保险人为华夏银行股份有限公司昆明大观支行，保险金额为47560元，每月保费率为1.9%，每月保险费金额为760元；保险期限自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。合同约定投保人拖欠任何一期贷款达到79天(不含),保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔;保险人理赔后,投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天,投保人仍未向保险人归还上述全部款项的,则视为投保人违约;投保人需以尚欠全部款项为基数,从保险人理赔当日开始计算,按每日千分之一向保险人缴纳违约金;未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段时间,未支付的应缴保费,即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。上述合同签订后，被告杨继伟支付保费至2016年8月26日,后又支付保费12.42元。2017年6月7日,案外人华夏银行股份有限公司昆明大观支行向原告出具《索赔申请书》和《保险赔款确认书》,载明原告个人贷款保证保险11694032600002240823号保险单项下的代偿款27089.31元于2016年11月14日收到,同意接受上述赔款,以解决上述保单项下的全部索赔。庭审过程中，原告放弃对第四项诉讼请求中对保全费、公告费、律师费的主张。本院认为：保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。依法成立的保险合同，自成立时生效。保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。原被告双方签订的个人贷款保证保险合同系双方的真实意思，保险合同已生效，对原被告双方均有法律约束力，原被告双方均应按保险合同约定全面履行义务。原告提出由被告支付借款理赔款27089.31元（其中：本金26539.85元、利息504.82元、罚息44.64元）的诉讼请求，本院认为，原告已按保险合同约定向被保险人履行了赔款义务，作为保险人，原告有权依照保险合同约定向投保人即被告主张权利，要求被告按照保险合同约定支付已赔付的款项，原告已赔付的借款理赔款实际为27089.31元，故本院支持由被告支付原告借款理赔款27089.31元；原告提出由被告支付原告逾期保费共计2748.56元的诉讼请求，本院认为，原告已按保险合同约定履行了义务，被告理应按保险合同约定支付拖欠的保费，故本院支持由被告支付原告逾期保费2748.56元；原告提出由被告向原告支付以借款理赔款27089.31元为本金，按照年息24%的标准计算自2016年11月14日起至款项清偿之日止的违约金（暂计算至2019年6月18日为16850.29元）的诉讼请求，本院认为，原告代被告支付借款理赔款27089.31元后，被告一直未向原告支付该款，依法应承担违约责任，合同约定违约金按每日千分之一的计算标准过高，现原告主动调整为年利率24%，不违反法律规定，故本院支持由被告支付原告从2016年11月14日起至全部款项付清之日止的违约金（以27089.31元为基数，按照年利率24%计算）。综上,依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、《中华人民共和国合同法》第八条、第一百一十四条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告杨继伟自本判决生效之日起十五日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司借款理赔款27089.31元;二、由被告杨继伟自本判决生效之日起十五日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司逾期保费2748.56元；三、由被告杨继伟自本判决生效之日起十五日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司从2016年11月14日起至全部款项付清之日止的违约金（以27089.31元为基数，按照年利率24%计算）。案件诉讼费967元，由被告杨继伟承担。如果义务人未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提交副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。本判决生效履行期限届满后，当事人申请执行的期间为二年。审 判 长  余 海人民陪审员  李炎军人民陪审员  李自新二〇二〇年三月二十日书 记 员  晁丽姗