广东省郁南县人民法院民 事 判 决 书(2019)粤5322民初1328号原告：郁南县农村信用合作联社。住所地：郁南县*********。法定代表人：蔡碧伟。委托诉讼代理人：谢海清，该公司员工。委托诉讼代理人：陆坤全，该公司员工。被告：谢锡英，男，1978年2月7日出生，汉族，公民身份号码：441************617，住广东省云浮市郁南县**************。被告：余健冰，女，1980年1月1日出生，汉族，公民身份号码：441************942，住广东省云浮市郁南县县**************。被告：黄锦泉，男，1968年6月2日出生，汉族，公民身份号码：442************931，住广东省云浮市郁南县************。原告郁南县农村信用合作联社诉被告谢锡英、余健冰、黄锦泉金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月25日立案受理后，依法适用简易程序，后因案件需要转为普通程序，并公开开庭进行了审理。原告郁南县农村信用合作联社的委托诉讼代理人陆坤全到庭参加了诉讼，原告的诉讼代理人谢海清和被告谢锡英、余健冰、黄锦泉没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告谢锡英偿还借款本金49600元、计至2019年6月20日的利息103189.44元，本息合计152789.44元及2019年6月21日后至清偿之日的利息。2、判令被告余健冰对上述被告谢锡英的借款本息承担共同还款责任。3、判令被告黄锦泉对上述被告谢锡英的借款本息承担连带还款责任。4、因本案产生的诉讼费、公告费、保全费等诉讼费用由被告承担。事实及理由：2009年12月28日，原告与被告谢锡英签订《借款合同》[合同编号：郁南农信(2009)借字第1301122802号]。合同约定：被告谢锡英向原告借款人民币50000元，借款期限为贰年，从2009年12月28日起至2011年12月26日止；借款利率为浮动利率，一年一定，在中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上上浮66%，据此确定贷款发放时的月利率为7.47‰；借款按月结息，结息日为每月的第20日，到期一次性还本；借款人未按时足额偿还借款本金，贷款人有权从逾期之日起按约定借款利率加收50%计收利息；借款人未按时偿付借款利息，贷款人有权对借款人未支付的利息按约定借款利率计收复利；因借款人违约致使贷款人采取诉讼、仲裁等任何方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此而支付的诉讼费、律师费、差旅费及其他实现债权的费用。同日，被告黄锦泉与原告签订《保证合同》(合同编号：郁南农信(2009)保字第1301122901号），约定被告黄锦泉对上述谢锡英的借款承担连带保证责任。上述合同签订后，原告于2009年12月28日发放了50000元借款本金给被告谢锡英。贷款发放后，谢锡英从2011年3月21日开始出现欠息，且贷款到期后未能按时归还。贷款到期后，经原告工作人员多次催收，被告谢锡英仍无法偿还本息，期间仅归还了贷款本金400元和利息300元。截至2019年6月20日，被告谢锡英共计拖欠原告借款本金49600元及利息103189.44元，本息合计共152789.44元。原告认为，原、被告之间借贷关系明确，合法有效，被告谢锡英逾期未偿还借款及支付利息，已构成违约。综上，为维护原告的合法权益，现提起诉讼，请求法院依法判决。原告郁南县农村信用合作联社对其诉讼请求和陈述事实提供的证据有：证据1、原告营业执照复印件、中国银行业监督管理委员会云浮监管分局文件云银监复〔2008〕99号、郁南县农村信用社机构名称变更表、金融许可证复印件、郁南县农村信用合作联社文件郁农信联发〔2018〕175号、蔡碧伟身份证复印件，证明原告是合法经营的主体和原告的主体资格。证据2、被告谢锡英身份证复印件及户口本复印件、被告余健冰户口本复印件、被告黄锦泉身份证复印件、被告谢锡英和余健冰的结婚证复印件，证明借款人和担保人的身份情况。证据3、借款申请书、自然人（农户）借款申请表，证明借款人向我社申请借款的事实。证据4、《借款合同》[编号：郁南农信（2009）借字第1301122802号]、《保证合同》[编号：郁南农信（2009）保字第1301122901号]，证明借款人和担保人向我社借款50000元的事实，借款期限是2011年12月26日，月利率是7.47‰，借款用途是收购木薯。证据5、广东省农村信用合作社借款借据④，证明我社向谢锡英发放50000元借款的事实。证据6、贷款催收资料包括贷后检查对账表、（2014）云郁法连民初字第20号《民事裁定书》、郁南县农村信用合作联社债权催收公告、逾期贷款催收通知书，证明我社向借款人进行催收的事实，于2017年1月26日向保证人黄锦泉催收。证据7、还款发票联，证明借款人于2015年1月4日归还本金400元和支付利息100元，于2017年1月11日支付利息200元。被告谢锡英、余健冰经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，也没有向法庭提交证据和答辩。本院于2019年11月28日通过《人民法院报》向被告谢锡英、余健冰、黄锦泉公告送达起诉书副本、证据副本、应诉和举证通知书、诉讼风险和诚信诉讼风险告知书、合议庭组成人员通知书、开庭传票等诉讼材料，但被告谢锡英、余健冰、黄锦泉经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，也没有向法庭提交证据和答辩。根据当事人陈述及对当事人提交的证据审查后的确认，本院查明以下事实：2009年12月28日，原告与被告谢锡英签订《借款合同》[合同编号：郁南农信(2009)借字第1301122802号]。合同约定：被告谢锡英向原告借款人民币50000元，借款期限为贰年，从2009年12月28日起至2011年12月26日止；借款利率为浮动利率，一年一定，在中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上上浮66%，据此确定贷款发放时的月利率为7.47‰；借款按月结息，结息日为每月的第20日，到期一次性还本；借款人未按时足额偿还借款本金，贷款人有权从逾期之日起按约定借款利率加收50%计收利息；借款人未按时偿付借款利息，贷款人有权对借款人未支付的利息按约定借款利率计收复利；因借款人违约致使贷款人采取诉讼、仲裁等任何方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此而支付的诉讼费、律师费、差旅费及其他实现债权的费用。同日，被告黄锦泉与原告签订《保证合同》[合同编号：郁南农信(2009)保字第1301122901号]，约定被告黄锦泉对上述谢锡英的借款承担连带保证责任。上述合同签订后，原告于2009年12月28日发放了50000元借款本金给被告谢锡英。贷款发放后，谢锡英从2011年3月21日开始出现欠息，且贷款到期后未能按时归还。贷款到期后，经原告工作人员多次催收，被告谢锡英仍无法偿还本息，期间仅归还了贷款本金400元和利息300元。截止到起诉日止，被告谢锡英共计尚欠原告借款本金49600元及期限内欠利息3854.73元，2011年12月26日之后的利息没有清偿。贷款到期后，原告于2014年对该笔借款向本院提起诉讼，后本院于2013年12月11日作出（2014）云郁法连民初第20号《民事裁定书》，准予原告郁南县农村信用合作联社连滩信用社撤回起诉。后原告郁南县农村信用合作联社于2015年5月8日在报社登报向被告谢锡英发出郁南县农村信用合作联社债权催收公告。2017年12月26日向被告谢锡英、黄锦泉发出了《逾期贷款催收通知书》，被告黄锦泉在催收通知书上签名确认。经原告多次催收，被告谢锡英仍无法偿还本息，后来被告谢锡英于2015年1月4日归还了400元本金和支付了100元利息、于2017年1月11日支付了200元利息，被告谢锡英归还的这些本金和利息均是原告在被告指定的账户里扣划；之后被告再没有归还过本金和支付过利息。此外，贷款到期后，原告于2017年12月26日向被告黄锦泉发出了《逾期贷款催收通知书》，被告黄锦泉在催收通知书上签名确认。另查明，被告陈逢钦与被告郑梅英是夫妻关系。本院认为，本案是金融借款合同纠纷。原告郁南县农村信用合作联社与被告谢锡英签订《借款合同》、与被告黄锦泉签订《保证合同》是双方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的禁止性规定，是合法、有效的合同，双方当事人均应按合同享有权利和履行义务。合同签订后，原告郁南县农村信用合作联社依约向被告谢锡英发放借款本金50000元，被告应该按合同的约定履行还款义务。被告谢锡英借款后未能按时偿还借款本金及支付利息，其未能按约定履行全部还款义务，按照双方合同的约定已构成违约，应由被告谢锡英承担违约责任。故对原告要求被告谢锡英清偿尚欠借款本金人民币49600元的诉求，本院予以支持。关于利息的计算问题。首先是期限内利息。被告欠息3854.73元。其次是逾期利息。由于原、被告双方约定：借款到期后，借款人未按期归还贷款本金，贷款人有权从逾期之日起按照约定借款利率加收50%；借款人不按期偿付借款利息，贷款人有权对被告未支付的利息按约定借款利率计收复利。因此，被告拖欠本金49600元的罚息（即逾期利息）按双方的约定计算，即从逾期之日起按约定的借款月利率7.47‰基础上加收50%计收逾期利息。再次是复利问题。由于合同同时约定：借款人不按期偿付借款利息，贷款人有权对借款人未支付的利息按约定借款利率计收复利（也就是原告所说的“利息的罚息”）。所谓复利，就是指借款人在合同期限内不能支付的正常利息计收复利。由于原、被告双方约定了合同期内的利息、逾期利息和利息的罚息的计算方法，故原告请求对被告不能按时支付的利息（借款期限内）计收复利理由成立，本院予以支持。由于借款期限内被告欠息3854.73元，利息的罚息（复利）应以3854.73元为本金，按合同约定的借款期内的月利率7.47‰计收复利。此外，关于复利罚息。复利罚息就是原告所说的借款利息是由四个部分组成【分别为期限内应收利息、拖欠本金罚息（逾期利息）、拖欠利息的罚息（期限内欠息的罚息）、复利罚息（所有欠息的罚息）】的第四部分“所有欠息的罚息”。其中复利罚息（所有欠息的罚息）与合同约定不符，而且原告是在上述的“本金罚息”即逾期利息已对逾期欠款的利息加罚了50%的利息和“利息的罚息”已对展期内的利息加收了100%复利（罚息），原告的此请求是重复计收罚息，是没有法律依据的，因此，原告请求计收复利的罚息理由不成立，对此，本院不予以支持。被告谢锡英之前支付的300元利息，被告在清偿欠款时应予扣减。关于被告余健冰是否需要共同承担还款责任问题。根据最高人民法院关于《审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”本案中，被告谢锡英与原告签订的《借款合同》中约定：本合同项下的借款用于收购木薯。被告谢锡英的借款是用于夫妻共同生产经营，因此，原告请求被告余健冰对被告谢锡英的借款承担共同清偿的责任，理由成立，对此，本院予以支持。对于被告黄锦泉是否需要承担保证责任的问题。根据《保证合同》约定对上述被告谢锡英的50000元借款承担担保责任，约定此保证为不可撤销的连带责任保证方式，担保期间为本合同生效之日起至主合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止。担保的贷款本金为50000元和该笔贷款所发生的利息和费用，并约定在原告同意借款延期时继续有效。根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第三十三条规定“主合同对主债务履行期限没有约定或者约定不明的，保证期间自债权人要求债务人履行义务的宽限期届满之日起计算；连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，免除保证责任。”被告黄锦泉对被告谢锡英的借款签订了《保证合同》，虽然名为不可撤销担保，其实质为保证中的其中一种保证即是连带保证责任，是保证人与债权人保证期间约定不明确的担保，保证期间为自主债务履行期届满之日起六个月内。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。原告与被告双方约定借款期限为两年，从2009年12月28日起至2011年12月26日止，因此，保证期到2011年12月26日后的六个月内，即到2012年6月25日止。原告于2019年9月25日提起本案的诉讼，已经超过了上述的保证期限。贷款到期后，尽管原告于2017年12月26日向被告（保证人）黄锦泉发出了《逾期贷款催收通知书》，被告黄锦泉在《逾期贷款催收通知书》上签名确认，被告黄锦泉于2017年12月26日在《逾期贷款催收通知书》上签名确认的问题，由于该逾期贷款催收通知书并不是形成新的保证合同，仅仅是在该通知书上的形式签名，根据最高人民法院《关于人民法院应当如何认定保证人在保证期间届满后又在催款通知书上签字问题的批复》规定：“保证责任消灭后，债权人书面通知保证人要求承担保证责任或者清偿债务，保证人在催款通知书上签字的，人民法院不得认定保证人继续承担保证责任”。同时，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十一条规定：“保证期间不因任何事由发生中断、中止、延长的法律后果。”据此，保证期间届满后，保证人仅仅在催收通知书上的签字确认，并非是对原保证关系重新确认，更不是成立新的保证关系。所以，原告在担保期限内没有要求被告黄锦泉承担担保义务，其担保义务已经消失，被告黄锦泉对借款人即本案的另一被告的借款免于承担保证责任。被告谢锡英、余健冰、黄锦泉经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未向法庭说明正当理由，视为放弃质证和抗辩的权利。为此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百零八条、第二百零九条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第二十五条、第二十六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十一条、第三十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告谢锡英、余健冰在本判决发生法律效力之日起十日内共同清偿借款本金49600元及利息【利息的计算:①、期内利息3854.73元;②、拖欠本金罚息（即逾期利息）：以49600元借款本金为基数，即从逾期之日(即2011年12月26日）起按双方约定的借款月利率7.47‰的基础上加收50%计收逾期利息至还清款日止;③、拖欠利息的罚息（期限内欠息的罚息）:以3854.73元为基数,按双方合同约定的月利率7.47‰计收复利至还清款日止；④、被告谢锡英之前支付了300元的利息，被告在清偿欠款时应予扣减】给原告郁南县农村信用合作联社。二、驳回原告的其它诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3355.8元，公告费560元,合共3915.8元,由被告谢锡英、余健冰承担（上述费用原告郁南县农村信用合作联社已经预付）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审 判 长  黄文超人民陪审员  欧彩云人民陪审员  张翠明二〇二〇年三月十八日书 记 员  肖 川康心怡