广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0106民初38329号原告：中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司，住所在浙江省宁波市海曙区大来街50号。代表人：洪粮钢，总经理。委托诉讼代理人：吴浩涛、郑晓波，均为北京德恒（珠海）律师事务所律师。被告：叶清成，男，1966年8月2日出生，汉族，户籍在广州市天河区。委托诉讼代理人：李冬梅，广东保典律师事务所律师。委托诉讼代理人：程森，广东易恒律师事务所律师。原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司诉被告叶清成保险人代位求偿权纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人吴浩涛,被告委托诉讼代理人李冬梅，均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司诉称：2017年8月17日，被告通过广东网金控股股份有限公司（以下简称网金公司）运营和维护的宁波银行的线上投融资平台与投资人王增喜、励秀娣、马淑芳、周金波达成借款协议，被告向投资人借款人民币40万元，起息日为2017年8月17日，借款利率为年利率5.2%，根据实际借款天数按日计算（日利率为年利率/360），到期还款日为2018年8月13日，还款方式为后端付息后端还款。被告根据《直销银行投融资平台服务协议（融资人版）》的约定，为保障投资人的合法债权得以实现，被告作为投保人向原告投保，被保险人为投资人。同时根据《直销银行投融资平台服务协议（投资人版）》约定，投资人同意作为上述被保险人。现因被告在约定的到期还款日后未按约定偿还本金和利息，原告作为保险人在接到网金公司的索赔申请后，于2018年8月17日共支付保险赔偿金人民币420915.53元，网金公司代被保险人向原告出具了权益转让书。综上所述，根据《中华人民共和国保险法》第60条第1款：“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利”的规定，原告有权要求被告支付保险赔偿金以及由此所产生的利息损失。现原告起诉要求：1、判令被告向原告支付保险金赔款420915.53元；2、判令被告向原告支付因原告履行保险责任造成经济损失（自原告承担保险责任之日即2018年8月17日起计算至2019年8月19日止，以420915.53元作为基数，按照中国人民银行同期同类贷款利率标准计算；自2019年8月20日起至付清款之日止，以420915.53元作为基数，按全国银行间拆借中心公布的贷款市场利率标准计算）；3、判令被告承担本案诉讼费。被告叶清成辩称：我仅同意偿还原告40万元本金；被告实际仅向投资人借款人民币40万元，故对原告主张被告需支付保险金赔偿款420915.53元，超出40万元的部分不予确认；原告没有提供证据证明其实际遭受了经济损失，故对原告主张经济损失部分不予确认。经审理，查明事实如下：2019年9月11日，原告向本院提起本案的诉讼，其向本院提交了《借款协议》4份（打印件，共20页）、《直销银行投融资平台服务协议（2015011版/融资人版）》1份（打印件，共5页）、《直销银行投融资平台服务协议（2015011版/投资人版）》（打印件，共5页）、《宁波银行客户业务回单》1份、《借款合同履约保证保险（白领融）保险单（抄件）》及其《特别约定清单》1份及《借贷关系证明（含附表一、二）》、《支付证明》、《融资款清单》、《投资款清单》、《未还款证明（含附表一、二）》各1份，拟证明其诉称属实。上述《借款合同》4份（打印件，共20页）、《直销银行投融资平台服务协议（2015011版/融资人版）》1份（打印件，共5页）、《直销银行投融资平台服务协议（2015011版/投资人版）》（打印件，共5页）原告称为其从平台系统下载打印的电子合同及服务协议，盖有网金公司的公章印鉴。上述《直销银行投融资平台服务协议（2015011版/融资人版）》的第四条第4.4条的融资费用条款载有“融资人未按《借款协议》约定归还借款的，除应按《借款协议》约定支付的利息外，还应自借款逾期之日（到期还款日第二个自然日）起在逾期未付款项（包括逾期未付的本金及利息）金额上每日额外支付融资费率150%的罚息”等内容。上述《借款协议》打印件显示被告（借入人、融资人）经网金公司开发并运营的宁波银行直销银行投融资平台提供信息和撮合服务王增喜（借出人、投资人）等四人于2017年8月17日签订线上电子《借款合同》，订有：被告与王增喜等四人达成借款协议，共计借款40万元，起息日为2017年8月17日，到期还款日为2018年8月13日，借款年利率5.20%，根据实际借款天数按日计息（日利率为年化利率/360），还款方式为到期一次性还本付息，各方知悉并遵守《宁波银行投融资平台服务协议》等。另上述《借款协议》第3.1.3条载有：借出人了解并同意，若上述融资项目由平台推荐的保险公司提供保险保障的，借出人为被保险人，借出人无条件、不可撤销及不可变更地授权网金公司作为被保险人的代理人履行被保险人的相关权利义务，包括但不限于在申请理赔时将投资人的相关信息向保险公司披露以获得理赔，并在获得理赔后将相关权益转让给保险公司。上述《直销银行投融资平台服务协议（2015011版/融资人版）》、《直销银行投融资平台服务协议（2015011版/投资人版）》第2.3条载有：“本平台经过融资人的授权，可视情况选择有关保险公司购买保证保险。如购买上述保证保险，其被保险人即为投资人，融资人、投资人声明同意确认。”上述《宁波银行客户业务回单》文本显示被告于2017年8月17日通过宁波银行股份有限公司转账收悉40万元。上述《借款合同履约保证保险（白领融）保险单（抄件）》文本显示被告在原告处投保了保证保险，该保险单载明：保险担保PBBP20173302Q000G02747，投保人叶清成，被保险人王增喜等，合同金额40万元，保险费率60‰，保险期间12个月，自2017年8月17日零时起至2018年8月13日二十四时止等。另该份保险单所附的《特别约定清单》载有：全部被保险人无条件、不可撤销及变更地授权网金公司代为履行被保险人的相关权利义务；投保人、被投保人及其代理人一致同意，在发生保险事故的情况下，保险公司将保险赔款支付至户名宁波银行（自建平台到期清算户），开户行宁波银行股份有限公司，账号11×××04的账户内，即视为保险公司已经向被保险人支付了保险赔款等。上述《借贷关系证明（含附表一、二）》、《支付证明》、《融资款清单》、《投资款清单》、《未还款证明（含附表一、二）》文本显示为案外人网金公司出具，盖有该司的相关印鉴，文本显示王增喜等四人分别于2017年8月17日通过该司运营的宁波银行直销银行投融资平台向被告发放贷款合计40万元，被告在借款期间届满后未清偿借款本息，截至2018年8月13日尚欠借款本息合计420915.53元，其中本金人民币40万元，利息人民币20915.53元等。另查明，网金公司于2018年8月14日向原告出具《保险出险通知书（兼索赔通知书）》，向原告申请保险赔偿，赔偿金额420915.53元。原告于2018年8月17日依约支付保险赔偿金420915.53元至宁波银行指定账户，网金公司在收到上述理赔款后，于同日代王增喜等四人向原告出具了《债权转让书》，将案涉借款合同中约定的主债权及从债权（包括但不限于追偿权）转让给原告。本院认为：依据原告提交的证据材料所载明的内容及原、被告相关诉称（含答辩），并结合被告未提出证据反驳原告的诉称的事实，本院依法确认2017年8月17日被告在网金公司开发并运营的宁波银行直销银行投融资平台向王增喜等四人借款共计40万元，并确认原告与被告的保证保险合同关系成立、有效。被告收到借款40万元后未及时偿还借款本息，导致保险事故的发生，原告依约向王增喜等四人支付保险赔偿金420915.53元后取得代位求偿权，且被保险人（投资人）经网金公司已将上述债权转让给原告。根据《中华人民共和国保险法》第六十条第一款“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利”的规定，原告履行保险赔付义务后，可在赔偿金额范围内对被告行使追偿权，故原告要求被告向其付回保险赔偿金的赔款420915.53元，于法有据，本院予以支持。原告赔付了上述保险赔款420915.53元后，其依法取得王增喜等四人的案涉4份《借款协议》的合同（或协议）的权利，其有权依据上述合同（或协议）的约定要求被告赔偿相关的经济损失，因此，原告起诉要求因其履行上述保险责任造成经济损失（实为利息损失，自原告承担保险责任之日即2018年8月17日起计算至2019年8月19日止，以420915.53元作为基数，按照中国人民银行同期同类贷款利率标准计算；自2019年8月20日起至付清款之日止，以420915.53元作为基数，按全国银行间拆借中心公布的贷款市场利率标准计算），符合案涉4份《借款协议》的合同（或协议）的约定，合法有据，本院依法予以支持。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第六十条第一款的规定，判决如下：一、被告叶清成于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司支付保险赔偿款420915.53元。二、被告叶清成于本判决发生法律效力之日起十日内赔付利息损失（利息分段计算:从2018年8月17日起计至2019年8月19日止，以420915.53元作为基数，按照中国人民银行同期同类贷款利率标准计算；从2019年8月20日起计至付清保险赔偿款420915.53元之日止，以420915.53元作为基数，按全国银行间拆借中心公布的贷款市场利率标准计算）给原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司。如果未按本判决所指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7860元，由被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  刘燕明人民陪审员  林 艳人民陪审员  叶少冰二〇二〇年三月三十一日书 记 员  叶玉环吴毓苗