四川省成都市青羊区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）川0105民初9812号 原告：原告中国农业银行股份有限公司成都青羊支行，住所地成都市青羊区顺城大街316号。 负责人：苟开平，职务行长。 委托诉讼代理人：刘丹，北京盈科（成都）律师事务所律师，一般代理。 被告：张某，女，汉族，1981年7月4日出生，住四川省宜宾市翠屏区。 委托诉讼代理人：邓仕兵，四川博绅律师事务所律师，特别授权。 被告：翁文英，女，汉族，1955年5月12日出生，住四川省宜宾市翠屏区，系原借款人吴强之母。 委托诉讼代理人：邓仕兵，四川博绅律师事务所律师，特别授权。 被告：吴某，女，汉族，2011年2月18日出生，住四川省宜宾市翠屏区。系原借款人吴强与张某之女。 法定监护人：张某，系吴某之母。 委托诉讼代理人：邓仕兵，四川博绅律师事务所律师，特别授权。 被告：四川华维融资担保有限公司，住所地成都市金牛区二环路北一段241号1幢16号。 负责人：胡延安，法定代表人。 原告中国农业银行股份有限公司成都青羊支行（以下简称农行青羊支行）与被告张某、翁文英、吴某、四川华维融资担保有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2018年7月18日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告农行青羊支行的委托诉讼代理人刘丹，被告张某、翁文英、吴某共同的委托诉讼代理人邓仕兵到庭参加了诉讼。被告四川华维融资担保有限公司经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。 原告农行青羊支行向本院提出诉讼请求：1.被告张某以其个人财产，张某、翁文英、吴某以其所继承的吴强遗产为限，向原告偿还截至2018年6月3日的欠款62808.3元（含本金39265元、利息23543.3元），2018年6月4日之后的利息按照双方约定计付至本息实际清偿之日止；2.被告四川华维融资担保有限公司为上述债务的偿还承担连带责任；3.确认原告对登记在吴强名下凯迪拉克小型越野车有优先受偿权；4.由被告张某、翁文英、吴某、四川华维融资担保有限公司承担本案实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、保全费、公告费等）。原告起诉后得知原共同借款人之一的吴强已于2014年11月9日死亡，即向本院申请追加其继承人翁文英、吴某作为本案被告参加诉讼。庭审中，原告当庭提出增加主张截止2020年3月12日的信用卡违约金1635.55元的诉讼请求。事实和理由：吴强于2012年10月29日向原告申领信用卡，并承诺遵守《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）》的约定，双方对贷款利率、手续费、违约金的标准、计收方式及双方权利、义务进行详细的约定。被告张某为吴强上述债务签署《共同偿债人承诺书》，吴强、张某以其名下卡迪拉克牌小型越野客车为上述债务抵押担保。四川华维融资担保有限公司作为保证人为上述债务承担连带保证责任。吴强在使用信用卡过程中，未按约定期限归还欠款，严重违约，侵犯了原告的合法权益。 被告张某、翁文英、吴某答辩称：本案诉讼时效已过，主要体现在2013年8月吴强逾期，按合同约定60日后银行应终止合同，2013年8月16日担保人四川华维融资担保有限公司以吴强逾期还款为由强行收走了担保车辆以抵债并直接与银行对接，张某与吴强将此情况告知了银行，故双方贷款合同于2013年10月1日终止；吴强的遗产已用于清偿其生前所欠债务，张某、翁文英、吴某未继承其遗产；案涉抵押车辆已经被担保人四川华维融资担保有限公司强行取走，车辆价值远高于欠款，应由担保人清偿全部欠款。 被告四川华维融资担保有限公司未到庭作答辩，也未提交答辩状。 农行青羊支行围绕其诉讼请求向本院提交了以下证据：原被告身份信息，中国农业银行金穗乐分卡申请表、金穗贷记卡领用合约、金穗贷记卡汽车分期业务申请表、金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同、共同偿债人承诺书、同意抵押承诺书，车辆注册信息登记，欠息表，个人情况说明，催款通知书，2012年10月29日查询的张某的个人信用报告、吴强信用报告，吴强贷记卡交易明细，宜宾市商业银行一卡通客户对账单等证据，张某、翁文英、吴某质证称，对金穗贷记卡汽车分期业务申请表中对吴强年收入的记载有异议，数据未经核实且不是吴强本人填写；对金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同证明目的有异议，认为农行青羊支行应从吴强实际违约后就主张其还款；对两份提前收回贷款通知书都是吴强死亡后寄出的，对其真实性、证明目的有异议；交易明细显示在案涉车辆因吴强违约被担保公司强制收走后未停止计数，在吴强死亡后还有还款的记录，对其真实性有异议；个人信用报告系原告制作的，无客观依据，对其真实性有异议；《个人情况》说明所载的吴强财产情况无客观证据证明；对吴强本人的对账单真实性无异议，证明目的有异议；对其他证据无异议。被告四川华维融资担保有限公司未到庭，视为放弃质证。 被告张某、翁文英、吴某向本院提交了以下证据：宜宾市房地产管理局房产档案、（2013）翠屏执字第530-4号执行裁定书、（2013）翠屏执字第530-4号协助执行通知书、（2015）翠屏民初字第1089号民事判决书，接出警登记表、张某、翁文英、吴某没有继承遗产的说明、居民死亡证明书（复印件），农行青羊支行质证称：对房产局档案合法性、关联性不认可，三份法律文书均为复印件，对三性不认可；接出警记录无原件，且对证明目的不认可；对三被告未继承遗产说明三性不认可；居民死亡证明书系复印件不予质证。被告四川华维融资担保有限公司未到庭，视为放弃质证。本院将上述证据记录在案并入卷佐证。 经审理查明：2012年10月29日，吴强向农行青羊支行提交了中国农业银行金穗乐分卡申请表、金穗贷记卡汽车分期业务申请表，签字声明阅读并理解《中国农业银行金穗贷记卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》的内容，并自愿遵守章程和领用合约规定和汽车分期业务员规则。2013年1月16日，吴强、张某作为持卡人、借款人、抵押人，四川华维融资担保有限公司为保证人于农行青羊支行签订了农行金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同，约定分期资金金额385000元，用于购买车牌号为川Ｑ×××××的凯迪拉克牌小型越野客车，分期手续费费率11.5%，分期期数36期。本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。持卡人未能在到期还款日前偿还发卡银行要求的最低还款额，超额使用发卡行批准的信用额度的，除支付贷款利息外，还应就最低还款额的未偿还部分、超过信用额度的5%分别支付滞纳金、超限费。贷记卡透支借款采用保证加抵押担保方式，四川华维融资担保有限公司提供保证担保，车辆所有人吴强以本合同购买的汽车提供抵押担保。持卡人在贷记卡档期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇。否则，银行有权按《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》的约定对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用。分期手续费不收取利息。持卡人须按时足额归还分期资金、支付分期手续费及其他相关信息、滞纳金、超限费和费用。持卡人住所地、通信地址、联系电话、工作单位及收入状况等发生变动时，应及时书面通知银行。保证方式为连带责任保证。保证范围包括本合同项下的分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、银行依本合同约定代交车辆保险费、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金、以及银行实现债权和抵押权的必要费用。保证期间为每期账单到期还款日起二年。若债务提前到期的，保证期间自银行确定的债务提前到期之日起二年。抵押担保的范围包括本合同项下的分期资金本金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、银行依本合同约定代交车辆保险费、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金、以及银行实现债权和抵押权的必要费用。持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用任何一项即构成违约，银行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期资金额度，已收取的分期手续费不予退还。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金计入贷记卡档期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及银行实现债权和抵押权的必要费用。银行可依据银行按照法律确定的项目和标准等内容收取费用，各方另有约定的除外。分期付款账单逾期未还，账户所有欠款视为关注贷款，逾期满60天后将终止分期付款计划，持卡人需立即偿还所有欠款，已收取的一次性分期手续费不退还。银行依据法律法规调整费用项目和标准等内容的，公示后可不再另行通知持卡人、保证人，法律法规另有规定或各方另有约定的除外。2013年1月16日，吴强以其所有的车牌号为川Ｑ×××××的凯迪拉克牌小型越野客车为上述借款提供抵押担保，并办理了抵押登记。中国农业银行金穗乐分卡申请表中吴强提供了送达地址，截止庭审前未提交变更地址的相关文书。2017年8月21日，农行省分行出具文件将蓉城支行整合到青羊支行。 合同签订后，2012年11月13日，农行青羊支行向吴强发放贷款385000元。吴强未按期足额履行还款义务。农行青羊支行于2015年9月21日向吴强约定送达地址邮寄了贷款逾期通知书告知逾期情况，2017年3月21日向吴强送达了提前收回贷款通知书，宣布提前收回贷款；于2018年8月21日向四川华维融资担保有限公司送达了担保人履行责任通知书，要求其承担保证责任。庭审中农行青羊支行明确截至2020年3月12日，吴强尚欠贷款本金35185.43元、利息45631.81元、滞纳金（根据银行公告后改为信用卡违约金）1635.55元。 另查明，原借款人吴强于2014年11月9日死亡。吴强之母亲翁文英、妻子张某（系其女吴某的法定监护人）出具《关于翁文英、张某、吴某放弃继承吴强遗产的特别说明》，载明：“吴强的遗产已经用于偿还其生前所欠债务，翁文英、张某、吴某没有继承遗产，不承担吴强借款偿还责任。若吴强有遗产，翁文英、张某、吴某放弃继承”。 审理中，翁文英、张某、吴某的委托诉讼代理人陈述案涉车辆被担保公司于2013年8月16日将吴强所有的案涉抵押车辆强行取走，称用于归还银行欠款，并提交了当日张某报案的《接（报）处警登记表》，该接警内容载明：张某的爱人吴强在成都找担保公司购买了凯迪拉克轿车，并由担保公司担保，因长时间未付每月车款，被担保公司的人叫走。农行青羊支行陈述对此不知情，银行系从吴强的银行卡上扣划还款，其于起诉后才得知原借款人吴强已死亡。担保公司并未向农行青羊支行代为偿还案涉欠款，被告亦未提交农行青羊支行对此知情的证据佐证。 本院认为，吴强生前与张某作为共同借款人同农行青羊支行签订的贷款合同系各方当事人真实意思表示，合同内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。农行青羊支行已依约发放给吴强385000元贷款，但吴强生前逾期未清偿借款，应当承担相应的违约责任。按照合同约定，农行青羊支行有权提前收回全部借款本金、利息、违约金。因农行青羊支行在起诉后得知吴强死亡的事实，变更诉讼请求主张由共同借款人张某，吴强遗产继承人翁文英、张某、吴某在继承遗产的价值限额范围内共同清偿欠款本金、利息、违约金。翁文英、张某、吴某出具说明明确表示放弃继承吴强遗产，故对案涉贷款吴强应承担的部分由吴强的遗产偿还，张某在借款合同时签字，其作为共同借款人应以其财产承担共同还款责任。翁文英、张某、吴某抗辩双方贷款合同已于2013年10月1日终止，诉讼时效期间已过，农行青羊支行仅在吴强死亡后向其邮寄过催收函件主张债权，但从未向其主张债权，诉讼时效效力不及于张某的问题，根据合同约定“分期付款账单逾期未还，账户所有欠款视为关注贷款，逾期满60天后我行将终止分期付款计划，持卡人需立即偿还所有欠款，已收取的一次性分期手续费不退还”，该条款不是合同终止条款，故吴强生前或其死后继承其遗产的继承人逾期60日后，作为合同的债权人是否立即主张权利系农行青羊支行的权利，不能据此认为合同于2013年10月1日终止。另根据最高人民法院《关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》第十七条第二款规定：“对于连带债务人中的一人发生诉讼时效中断效力的事由，应当认定对其他连带债务人也发生诉讼时效中断的效力”。农行青羊支行依据合同约定向吴强签订合同时的约定地址寄送贷款催收函件是在诉讼时效期间对债权的主张，诉讼时效中断效力及于共同借款人张某。被告关于担保人收取车辆以抵债，并与银行对接，银行知晓以物抵债，债务人不应再承担还款责任因由担保公司还款的抗辩，因未提交确实充分的证据佐证，本院不予采纳。 农行青羊支行主张截止2020年3月12日的透支借款本金35185.43元、利息45631.81元，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。农行青羊支行另主张的自2020年3月12日起至全部贷款本金还清之日止的利息，计算方式按《中国农业银行金穗贷记卡章程》的约定，本院明确为：利息以尚欠的贷款本金35185.43元为基数，以日利率万分之五计收至全部贷款本金还清之日止。农行青羊支行主张的信用卡违约金，因其已起诉要求支付剩余全部欠付款项，分期付款计划已经终止，本院不予支持。吴强生前以其所有的车牌号为川Ｑ×××××的凯迪拉克牌小型越野客车作为向农行青羊支行借款的抵押物，并办理了抵押登记。农行青羊支行主张对该车辆享有优先受偿权，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。农行青羊支行有权对该抵押物折价、拍卖或就变卖后所得价款在抵押担保的范围内优先受偿。农行青羊支行主张担保人四川华维融资担保有限公司为吴强上述贷款承担保证责任，根据农行青羊支行提交的证据，保证期间已过，本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十五条、第三十三条，《中华人民共和国继承法》第二条、第二十五条一款，最高人民法院《关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》第十七条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下： 一、被告张某与死者吴强生前共同向原告中国农业银行股份有限公司成都青羊支行的借款，于本判决生效之日起十日内以被告张某的财产与死者吴强的遗产共同清偿借款本金35185.43元，违约金1635.55元及利息（截至2020年3月12日的利息45631.81元；自2020年3月13日至借款本息实际付清之日止的利息按《中国农业银行金穗贷记卡章程》的约定计算：以尚欠的贷款本金35185.43元为基数，以日利率万分之五计收至全部贷款本金还清之日止），上述违约金、利息总计以年利率24%为限； 二、若被告张某的财产与死者吴强的遗产未能履行上述第一项给付义务，原告中国农业银行股份有限公司成都青羊支行有权对登记在吴强名下的车牌号为川Ｑ×××××的凯迪拉克牌小型越野客车折价、拍卖或就变卖后所得价款在合同约定抵押担保范围内优先受偿。 三、驳回原告中国农业银行股份有限公司成都青羊支行其他诉讼请求。 如被告未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1370元，公告费300元，合计1670元，由被告张某的财产及死者吴强的遗产共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长  何 玲 人民陪审员  吴雅林 人民陪审员  吴秋勇 二〇二〇年三月三十一日 书 记 员  文艺洁