山东省济宁市兖州区人民法院民 事 判 决 书（2019）鲁0812民初3257号原告：中国农业银行股份有限公司济宁兖州支行，住所地：济宁市兖州区建设路中路133-1号，统一社会信用代码：91370882866083695H。法定代表人：孔凡群，行长。委托诉讼代理人：苏滕，山东民桥律师事务所律师。被告：孙晓战，男，1986年11月2日出生，汉族，户籍所在地山东省金乡县。原告中国农业银行股份有限公司济宁兖州支行（以下简称农行兖州支行）与被告孙晓战金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月22日立案后，适用普通程序，依法组成合议庭，于2020年3月9日公开开庭进行了审理。原告农行兖州支行委托诉讼代理人苏滕到庭参加诉讼，被告孙晓战经本院公告送达开庭传票及相关法律文书，未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行审理。本案现已缺席审理终结。农行兖州支行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告偿还原告两张贷记卡透支本金56433.82元、利息7826.04元、逾期还款违约金2782.78元、消费手续费1141.3元，共计68183.94元（暂计至2019年9月17日），并向原告支付自2019年9月18日起至欠款实际清偿之日止的逾期违约金、利息(按《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》约定的利率和计法计算）；2、本案诉讼费等实现债权的费用由被告承担。庭审中，农行兖州支行变更诉讼请求第1项为：依法判令被告孙晓战偿还在原告处办理的农行鲁通卡（卡号15×××57）自2019年3月4日至2020年2月7日借款本金4620.46元、违约金142.27元、利息1050.15元、手续费46.76元，合计5859.64元，并支付自2020年2月8日起至实际清偿之日的逾期违约金、利息按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》约定的利率和计法计算；孙晓战偿还在原告处办理的悠游世界卡（卡号15×××10）自2019年5月8日至2020年2月13日借款本金51813.36元、违约金2640.51元、利息11844.51元、手续费1094.54元，合计67392.92元，并支付自2020年2月14日起至实际清偿之日的逾期违约金、利息按《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》约定的利率和计法计算。以上二张信用卡孙晓战共欠原告借款本金、利息、违约金、手续费73252.56元。事实和理由：2016年6月7日，被告孙晓战向原告提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，申请办理鲁通卡，原告依被告申请，向被告发放了信用卡，账号15×××57。2016年8月30日，被告孙晓战向原告提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，申请办理悠游世界卡，原告依被告申请，向被告发放了信用卡，账号15×××10。被告办卡后，激活并多次使用信用卡消费，但未按时向原告归还欠款，构成违约。经原告多次催收，被告至今仍未还款，截止2019年9月17日，被告两张信用卡欠款共计68183.94元。孙晓战未予答辩。农行兖州支行围绕诉讼请求依法提交了证据。本院经审理认定事实如下：2016年6月7日，孙晓战向农行兖州支行申请办理鲁通信用卡，并填写了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，其在申请人签阅一栏中签名，表示其已领取并阅读理解了《中国农业银行信用卡章程》（以下简称《信用卡章程》）、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（以下简称《领用合约》）和《收费标准》的全部内容，并自愿遵守章程、领用合约的规定，已经阅读并了解中国农业银行信用卡收费、计息方式。该申请表背面为《领用合约》及《收费标准》。《领用合约》约定发卡行为甲方，申请人为乙方。该合约第四条利息和费用规定：4.1对当期账单发生的除取现透支、转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方在到期还款日前（含）偿还全部应还款项的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长为56天，甲乙双方另有约定的除外。4.2乙方未能按期偿还全部应还款项的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。4.4甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利，利率如有变动，甲方通过门户网站、营业网点等方式通知乙方。4.6农业银行的服务价格依据相关法律法规规定的程序制定和调整，并在营业场所和门户网站公示。农业银行将严格按照依据相关法律法规制定和调整的服务价格收取费用。农业银行调整服务价格或者变更服务合约的，乙方可以在结清透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务后终止服务、解除本合约并销卡；双方协商一致的，也可以变更相关服务和对应合约内容。第六条还款的规定：6.4乙方应在到期还款日前还款，不得以未收到对账单、未收到还款提示短信、与特约商户或者其他第三方机构发生买卖或其他基础交易纠纷等为由拒绝还款。6.5乙方分期付款未按期偿还的，乙方有权提前终止分期计划，未到期欠款提前到期。6.6乙方未按期偿还欠款、支付利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中划收，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）由乙方承担。《收费标准》对上述4.2条款中滞纳金的收取标准予以明确，为最低还款额未偿还部分的5%。中国农业银行官方网站公示的《中国农业银行信用卡消费分期付款业务条款及细则》关于分期费率规定：我行为申请消费分期的持卡人提供3期、6期、9期、12期和24期等多种期数选择。展期期数有3期、6期、9期和12期可供选择，展期后分期总期数为原消费分期期数与展期期数之和。人民币展期手续费100元，外币展期手续费为10美元/欧元/澳元，在展期成功当日计入账户当期欠款。具体分期期数及对应手续费率标准以持卡人申请消费分期时的我行网站公告为准。此前2016年6月6日，孙晓战在农行兖州支行提供的《中国农业银行金穗信用卡章程》上签名确认，并在客户填写一栏抄写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则”字样。2016年8月30日，孙晓战向农行兖州支行申请办理悠游世界卡，并填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，申请人孙晓战签名并承诺“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则”。该申请表重要提示部分载明：本人已领取并阅读理解了《中国农业银行信用卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》和《收费标准》的全部内容，并自愿遵守章程、领用合约的规定；本人已经阅读并了解中国农业银行信用卡收费、计息方式”。农行兖州支行受理了孙晓战的申领业务，经审核，将账号为15×××57的鲁通信用卡（永久信用额度为5000元）及账号为15×××10的悠游世界卡（永久信用额度为42000元）交付孙晓战使用。2016年6月20日，孙晓战开始使用鲁通信用卡进行交易，截止至2020年2月7日尚欠农行兖州支行本金4620.46元，逾期还款违约金(滞纳金）142.27元、利息1050.15元、消费手续费46.76元，合计5859.64元。2016年10月19日，孙晓战开始使用悠游世界卡进行交易，截止至2020年2月13日尚欠农行兖州支行借款本金51813.36元、利息11844.51元、逾期还款违约金（滞纳金）2640.51元、消费手续费1094.54元，合计67392.92元。上述两张贷记卡，孙晓战共欠农行兖州支行借款本金、利息、违约金、手续费共计73252.56元。2019年3月28日，农行兖州支行向孙晓战邮寄送达了通知函，对其欠款进行催收，该邮件于次日由他人签收。上述事实由农行兖州支行提供的中国农业银行金穗贷记卡申请表、中国农业银行金穗信用卡章程、中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）、账户详细信息、中国农业银行官网公示内容截图、贷记卡交易明细、快递单及查询结果、当事人当庭陈述及庭审查证的事实予以存卷佐证。本院认为，孙晓战与农行兖州支行签订的贷记卡领用合约及信用卡章程系双方真实意思表示，且未违反法律法规的强制性规定，合法有效，对双方均具有约束力，双方应依约定行使权利并履行义务。农行兖州支行向孙晓战发放了贷记卡，孙晓战使用贷记卡进行透支消费，其与农行兖州支行实际形成借贷关系。孙晓战在使用贷记卡透支消费后未按约按期偿还借款本金、利息及手续费，已构成违约，农行兖州支行要求孙晓战偿还鲁通信用卡借款本金4620.46元及至2020年2月7日的利息1050.15元、手续费46.76元、违约金142.27元，合计5859.64元，并支付自2020年2月8日起至实际清偿之日的逾期违约金、利息，按《信用卡章程》《领用合约》约定的利率和计法计算；偿还悠游世界卡借款本金51813.36元及至2020年2月13日的利息11844.51元、违约金2640.51元、手续费1094.54元，合计67392.92元；并支付自2020年2月14日起至实际清偿之日的逾期违约金、利息，按《信用卡章程》《领用合约》约定的利率和计法计算的诉讼请求，事实清楚，证据充分，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、孙晓战于本判决生效之日起十日内偿还中国农业银行股份有限公司济宁兖州支行鲁通信用卡借款本金4620.46元及至2020年2月7日的利息1050.15元、手续费46.76元、违约金142.27元，合计5859.64元；并支付自2020年2月8日起至实际给付之日的利息、违约金（以《中国农业银行信用卡章程》《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定的利率及计算方式计算）；二、孙晓战于本判决生效之日起十日内偿还中国农业银行股份有限公司济宁兖州支行悠游世界卡借款本金51813.36元及至2020年2月13日的利息11844.51元、违约金2640.51元、手续费1094.54元，合计67392.92元；并支付自2020年2月14日起至实际给付之日的利息、违约金（以《中国农业银行信用卡章程》《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定的利率及计算方式计算）。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1631元，由孙晓战负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省济宁市中级人民法院。审 判 长  庞 伟审 判 员  杨 超人民陪审员  孙艳红二〇二〇年三月十七日书 记 员  张冬梅