江苏省兴化市人民法院民 事 判 决 书（2019）苏1281民初7750号原告：中国人民财产保险股份有限公司泰州市分公司，统一社会信用代码91321200841857017L，住所地泰州市海陵区凤凰东路80号。负责人：王晓文，总经理。委托诉讼代理人：王慧敏，江苏讼之道律师事务所律师。被告：张德意，男，1969年5月22日出生，汉族，住兴化市。被告：陈蕾（系被告张德意之妻），女，1977年7月16日出生，汉族，住兴化市。原告中国人民财产保险股份有限公司泰州市分公司（以下简称人保财险泰州公司）与被告张德意、陈蕾保证保险合同纠纷一案，本院于2019年10月10日立案后，依法适用简易程序。诉讼过程中，因需以公告方式向被告张德意、陈蕾送达起诉状副本、开庭传票等法律文书，不宜适用简易程序，遂裁定本案转为普通程序，于2020年2月24日公开开庭进行了审理。原告人保财险泰州公司的委托诉讼代理人王慧敏到庭参加诉讼。被告张德意、陈蕾经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保财险泰州公司向本院提出诉讼请求：1、判令张德意支付代偿保险金129668.11元。2、判令张德意支付保险费7299.36元。3、判令张德意支付违约金（从2018年12月2日起，以129668.11元为基数，按年利率24%计算至偿清全部款项之日止）。4、判令陈蕾对张德意的上述应付款项及追偿费用承担共同还款责任。5、判令张德意、陈蕾承担人保财险泰州公司为实现债权所支付的全部费用，包括但不限于本案的的诉讼费、保全费、担保费等费用。庭审中，人保财险泰州公司以目前尚未产生保全费和担保费为由，表示对该两项费用不予主张。事实和理由：2018年2月13日，张德意与中国光大银行股份有限公司泰州分行（以下简称光大银行泰州分行）签订个人贷款合同（无担保条款），向该行申请贷款150000元，贷款期限36个月，从2018年2月13日到2021年2月13日，贷款用于购买家电。张德意对上述贷款以光大银行泰州分行为被保险人向我方投保了个人信用贷款保证保险，约定由我方为张德意与光大银行泰州分行签订的上述个人贷款合同承担保险责任。光大银行泰州分行依据合同约定向张德意发放了贷款150000元，但张德意未依约向光大银行泰州分行偿还本金及利息，亦未支付保险费。我方于2018年12月2日依约向光大银行泰州分行理赔，理赔金额129668.11元。我方认为，张德意贷款用于购买家电，应当属于夫妻共同债务，陈蕾对应付款项及追偿费用承担共同还款责任。据此，为维护自身合法权益，特具诉状，请求法院依法支持我方的诉讼请求。被告张德意、陈蕾未作答辩。原告人保财险泰州公司围绕其诉讼请求，向本院提交了张德意的居民身份证（复印件）、张德意与陈蕾的结婚证（复印件）、个人信用贷款保证保险投保人声明书、个人信用贷款保证保险投保单、个人信用贷款保证保险保险单【背面印有个人信用贷款保证保险（多年期）保险条款】、个人贷款合同（无担保条款）、贷款借据、还款明细表、代偿债务与权益转让确认书、业务收付查询表各1份。经审查，本院认为，上述证据形式、来源合法，与本案待证的事实具有关联，其真实性、合法性、关联性应予以确认，可以证明人保财险泰州公司的主张。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：张德意为向光大银行泰州分行借款，于2018年2月9日向人保财险泰州公司投保个人信用贷款保证保险。人保财险泰州公司签发的保单号为PBBR201832120000000086的个人信用贷款保证保险保险单载明：投保人张德意；被保险人光大银行泰州分行；贷款金额150000元；保险费25375.16元；赔偿等待期80天；保费缴纳方式为每月按时缴纳；缴费日期为银行扣款之日；每月保险费2634.10元，投保人应按投保时约定，每月交付保险费；保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。保险单还特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算按每日千分之一向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年2月13日，张德意（借款人）与光大银行泰州分行（贷款人）签订个人贷款合同（无担保条款），合同约定：经借款人申请，贷款人同意向借款人发放个人小额信用贷款150000元用于购买家电；借款期限36个月，自2018年2月13日起至2021年2月13日止；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，首期执行贷款年利率为6.65%，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行；贷款人将贷款资金150000元发放借款人开立在贷款人处、账号为62×××67的银行账户；借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，按月共分36期对日偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准；借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止，逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调，且贷款人有权依照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利；借款人未按时足额还款的即构成违约，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费等），有权宣布行使或实现有关贷款的任何担保权利。该合同签订后的当日，光大银行泰州分行依约将贷款资金150000元转入张德意指定的上述银行账户。上述借款发生后，张德意自2018年9月13日起即停止还本付息。经光大银行泰州分行申请理赔，人保财险泰州公司于同年12月2日向该行赔付理赔款129668.11元（其中：剩余本金127025.66元，利息2550.97元，罚息91.48元）。为此，光大银行泰州分行向人保财险泰州公司出具1份代偿债务与权益转让确认书，确认已收到人保财险泰州公司支付的保证保险代偿款129668.11元，并将该借款的相关权益全部转让给人保财险泰州公司。另截止同年12月2日，张德意尚欠人保财险泰州公司保险费7299.36元。另查明，张德意与陈蕾系夫妻关系，于2002年登记结婚。本院认为，1、关于合同效力。案涉个人贷款合同（无担保条款）、个人信用贷款保证保险合同均系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，依法应为有效，当事人均应依约履行各自的义务。2、关于张德意的责任。张德意系以个人信用贷款保证保险为其借款提供担保，保险单载明光大银行泰州分行为被保险人，且保险单载明赔偿等待期为80天，因张德意在借款后未能完全如期还款，人保财险泰州公司作为张德意的保险人理应履行保险义务。人保财险泰州公司为张德意向光大银行泰州分行代偿借款本息129668.11元后，石洪嵘未向人保财险泰州公司返还上述代偿款已超过保险合同约定的30天返还等待期，显属违约，依法应当承担相应的违约责任，故张德意除应向人保财险泰州公司偿还代偿款129668.11元外，还应向人保财险泰州公司支付因逾期偿还代偿款而产生的违约金。现人保财险泰州公司将违约金标准由保险单约定的每日千分之一主动下调至年利率24%，均系其对自身民事权利的处分，且调整后计算标准与法不悖，本院照准。人保财险泰州公司主张的逾期保险费7299.36元，符合合同约定，本院予以支持。3、关于陈蕾的责任。人保财险泰州公司认为，案涉贷款为张德意所借用于购买家电，由此而产生的债务应属于张德意与陈蕾的夫妻共同债务，陈蕾应对张德意的案涉债务承担共同还款责任。本院认为，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条”夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外”的规定，案涉债务尚不能认定为夫妻共同债务，主要理由如下：⑴、陈蕾未在案涉任何合同上签字，虽然人保财险泰州公司提供了张德意与陈蕾的结婚证，张德意在投保单中联系人陈蕾贷款知情一栏明确勾选“是”，但前者的持证人为张德意，后者为张德意个人所为，即现有证据尚不足以证明向光大银行泰州分行贷款为张德意与陈蕾的共同意思表示，人保财险泰州公司亦未能举证证明陈蕾事后予以追认。⑵、由张德意在投保单中就贷款用途一栏勾选的“经营用途”，而非该栏内备选的“日常生活消费”，该事实为人保财险泰州公司所明知。虽然张德意在其提交投保单之后与光大银行泰州分行所签个人贷款合同（无担保条款）中约定的贷款用途为“购买家电”，但由张德意在投保单中勾选的贷款用途可知，张德意借款系为了购买家电用于经营所需，而非“日常生活消费”，且案涉贷款数额较大，张德意与陈蕾亦已结婚多年，已超出家庭购买家电的日常生活需要，人保财险泰州公司亦无证据证明该贷款的实际用途系为夫妻双方共同生活、共同生产经营之目的。因此，对人保财险泰州公司要求陈蕾对张德意的债务承担共同偿还责任的诉讼请求，本院依法不予支持。4、张德意、陈蕾经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，视为对各自身诉讼权利的放弃，本院依法可缺席审理并作出判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告张德意于本判决生效后10日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司泰州市分公司代偿保险金129668.11元，并支付违约金（自2018年12月2日起至实际给付之日止，以129668.11元为基数，按年利率24%计算）。二、被告张德意于本判决生效后10日内付给原告中国人民财产保险股份有限公司泰州市分公司保险费7299.36元。三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司泰州市分公司对被告陈蕾的诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3040元，公告费260元，合计3300元，由被告张德意负担，于本判决生效后10日内付给原告中国人民财产保险股份有限公司泰州市分公司。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省泰州市中级人民法院。同时按《诉讼费用交纳办法》预交上诉费（户名：江苏省泰州市中级人民法院；开户行：中国银行泰州分行营业部；账号：47×××53；行号：104312800123）。审 判 长  陈丙荣人民陪审员  王 薇人民陪审员  顾琦璐二〇二〇年三月十一日法官 助理  李 敏书 记 员  倪静宇