山东省临邑县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）鲁1424民初405号 原告：山东临邑农村商业银行股份有限公司（以下简称临邑县农商行）。 住所地临邑县开元大街61号。 法定代表人：孙金才。职务：董事长。 委托诉讼代理人：纪朝辉，北京市京师（德州）律师事务所律师。 被告：贾生财，男，汉族，1988年5月1日出生，住山东省临邑县。 被告：刘英英，女，汉族，1988年3月24日出生，住山东省临邑县。 原告临邑县农商行与被告贾生财、刘英英借款合同纠纷一案，本院于2020年1月21日受理后，依法适用简易程序，公开开庭审理了本案。原告委托诉讼代理人到庭参加了诉讼，二被告经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告借款本金50000元及利息、罚息、复利（截止到2019年11月30日利息、罚息、复利按照合同计算金额为3250.62元；2019年11月30日之后的利息、罚息、复利按照合同约定的利率计算至贷款清偿完毕之日止）；2.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2018年9月13日，被告贾生财通过在原告处开立的手机银行，在线申请以个人信e贷（信用）贷款的方式与原告签订（临邑农商银行）个借字（2019）年第00247899号个人借款合同，借款金额为50000元，借款期限自2018年9月13日至2019年9月10日，并对借款利率、还款方式、罚息、复利及为追索债权产生的费用的承担进行了约定。原告于借款合同签订当日向贾生财个人结算账户（62×××68）发放贷款50000元，贷款发放后，被告仅支付利息至2019年6月20日，现贷款已到期，被告拒不偿还本金及利息，其行为构成违约。被告刘英英系贾生财的妻子，该贷款属于夫妻共同债务，被告刘英英应承担连带偿还责任。为维护原告合法权益，诉至法院请求判如所请。 被告贾生财、刘英英未答辩。 原告为证明其主张，向本院提交以下证据： 一、山东农信手机银行客户端“信e贷”自助办贷流程图，证明被告在办理“信e贷”贷款业务时已经阅读《用户须知》和《个人征信查询授权书》，同意采用数字签名技术进行身份认证，并授权第三方机构对其身份信息进行核实； 二、《山东省农村商业银行电子银行章程》、《山东省农村商业银行电子银行业务管理办法》（2017版）和《个人银行服务协议》，证明农商行电子银行客户身份认证方式包括短信验证码、数字证书等方式，并按照客户设定的认证方式通过身份验证的电子银行操作均视为客户本人所为，且以客户发出的指令作为办理电子银行业务的合法有效依据； 三、中金金融认证中心有限公司出具的《数字签名验证报告》及资质证书一份，证明报告签署《个人借款合同》所用数字签名经第三方机构认证为有效电子签名，与手写签名具有同等法律效力； 四、被告身份证复印件、户口本复印件、结婚证复印件，证明被告贷款时向原告提供的身份信息、贾生财与刘英英系夫妻关系，该贷款依法属于夫妻共同债务，被告刘英英应承担连带偿还责任； 五、被告贾生财开立个人银行结算账户（62×××68）申请书及业务凭证，证明被告在原告处开立账户，用于办理贷款资金的发放、支付与还款业务； 六、《个人借款合同》，证明被告已经按照“信e贷”业务平台要求的流程完成信用贷款申请，并自动生成《个人借款合同》。结合证据一，被告已经阅读并认可《用户须知》、《个人征信查询授权书》的内容且同意《个人借款合同》中关于贷款期限、贷款利率、还款方法、罚息、复利及违约责任的约定； 七、被告个人账户62×××68的交易明细，证明2018年9月13日，原告向被告开立的账户内发放贷款50000元，被告通过该银行账户支付利息至2019年6月20日； 八、被告贷款利息清单，证明利息、罚息、复利的计算方式，截止至2019年11月30日，被告共欠贷款本息金额合计为53250.62元； 九、贷款逾期催收通知书一份，证明被告欠款的事实及我行对被告主张过权利。 二被告未出庭参加诉讼，本院对原告提交的证据审查后予以确认并入卷佐证。 经审理查明，2018年9月13日，被告贾生财通过在原告处开立的手机银行，在线申请以个人信e贷（信用）贷款的方式向原告申请借款50000元，填写预授信信息，并通过输入短信验证码予以确认。贾生财授权临邑县农商行对其个人征信信息进行查询、授权合法留存本人信息和数据的第三方（包括但不限于向公安机关、其他有权政府机关和监管机构、临邑县农商行的关联公司、合作方）查询、了解、核实本人身份信息、财产信息、本人在农商行开立的账户信息等，其中用户须知载明可以提供山东农村商业银行智慧e通办理贷款申请、签约、放款等信贷业务；“信e贷”采用数字签名技术进行客户身份认证，与手写签名具有同等法律效力；未尽事宜遵守《山东省农村商业银行电子银行章程》及《个人银行服务协议》。《山东省农村商业银行电子章程》第六条规定：农村商业银行电子银行客户身份信息认证方式（以下简称认证方式）包括用户名、登陆密码、校验码、支付密码、交易密码、短信验证码、数字证书、动态口令以及其他可以用于识别客户身份的方式。第八条规定：农村商业银行对所有客户设定的身份标志信息（包括用户名、账号、电话、手机号码、终端设备信息等），并按照客户设定的认证方式通过身份验证的电子银行操作均视为客户本人所为，并以客户发出的指令作为办理电子银行业务的合法依据。经审查，临邑县农商行对贾生财的借款申请予以批准，双方签订个借字（2019）年第00247899号个人借款合同，借款金额为50000元，借款期限自2018年9月13日至2019年9月10日，并对借款利率、还款方式、罚息、复利及为追索债权产生的费用的承担进行了约定。借款借期内执行年利率9.57%，借款人未按合同约定期限归还本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率的基础上上浮50%计算罚息。还款方式为按期还息，到期利随本清。2018年9月13日，原告向被告开立的账户62×××68内发放贷款50000元，被告通过该银行账户支付利息至2019年6月20日。其后未再偿还本息。 本院认为，《中华人民共和国电子签名法》第十三条规定：“电子签名同时符合下列条件的，视为可靠的电子签名：（一）电子签名制作数据用于电子签名时，属于电子签名人专有；（二）签署时电子签名制作数据仅由电子签名人控制；（三）签署后对电子签名的任何改动能够被发现；（四）签署后对数据电文内容和形式的任何改动能够被发现。”第十四条规定：“可靠的电子签名与手写签名或者盖章具有同等的法律效力。”第十六条规定：“电子签名需要第三方认证的，由依法设立的电子认证服务提供者提供认证服务。”贾生财通过手机银行“信e贷”自动化办贷系统同意采用数字签名技术进行客户身份信息认证并授权留存本人信息、数据的第三方核实本人信息，后贾生财通过数字签名的方式确认与临邑县农商行签订了《个人借款合同》，其数字签名经第三方中金金融认证中心出具的《数字签名验证报告》已证实为可靠的电子签名，该签名与手写签名具有相同的法律效力，故能够认定该《个人借款合同》系双方当事人真实意思表示，且不违反有关法律规定，为有效合同。被告贾生财应当依约支付本息，其未能清偿本息的行为构成违约，原告要求其偿还借款本息的主张应予支持；按合同约定逾期率应加50%计算。贾生财与刘英英虽系夫妻关系，但刘英英未在借款申请及借款合同上签字，无法证明双方具有举债合意，且原告也无证据证明，该笔借款用于家庭生产生活，因此对其要求刘英英承担还款责任的诉讼请求，依法不予支持。 综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国电子签名法》第二条、第十三条、第十四条、第十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告贾生财于本判决生效之日起十日内偿还原告山东临邑农村商业银行股份有限公司借款本金50000元及利息（自2019年6月21日至2019年9月10日，按年利率9.57％计算；自2019年9月11日起至借款清偿之日止按年利率14.355%计息）； 二、驳回原告其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费525元，由被告贾生财负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人数提出副本、交纳上诉案件受理费，上诉于山东省德州市中级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。 审判员  张涛 二〇二〇年三月二十七日 书记员  张莹 注：当事人向人民法院申请执行的期限为二年。