广东省连州市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1882民初200号原告：中国农业银行股份有限公司连州市支行。地址：连州市**********。负责人：潘小典，系该行行长。委托代理人：莫定强、成克友，系该公司员工。被告：李爱易，女，瑶族，1968年2月16日出生，广东省连山壮族瑶族自治县人，住连山壮族瑶族自治县******************。原告农业银行连州市支行诉被告李爱易信用卡纠纷一案，本院于2020年2月18日立案受理。依法由审判员张富成适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农业银行连州市支行的委托代理人成克友、被告李爱易到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：被告于2017年11月15日向农行连州支行申领贷记卡一张，卡号为622**********133，并与原告签订了编号为442***********209的金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同。根据合同第一条约定：农业银行股份有限公司对持卡人的本合同项下的信用卡授予专项商户分期额度，供持卡人在商户按约定一次性或分次透支借款购买指定商品或服务，持卡人按照约定偿还分期资金的业务。被告自2017年11月23日使用分期资金124000元支付购车款之日起，分60期（1个月为1期、分期还款本金2067元/期、分期手续费299.67元/期）偿还分期资金。合同第10.2(2)条款约定：“持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项被视为本合同项下违约。”上述分期资金垫付后，被告并未按照合同约定按时足额偿还贷记卡分期资金透支款项，截至2020年1月13日尚欠原告贷记卡分期资金透支本金84087.66元、利息464.31元、违约金393.04元、手续费899.01元，合计85844.02元。为维护农行的合法权益特向法院提起诉讼：一、请求判令解除原告与被告签订的编号为442***********209金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同；二、判令被告偿还贷记卡分期资金透支本金84087.66元、利息464.31元、违约金393.04元、手续费899.01元，合计85844.02元（暂计至2020年1月13日止，后息及费用按照中国人民银行规定的利率和计息方法计付至贷款本息还清之日止）；三、判令原告对办理分期偿还担保的汽车享有优先受偿权；四、判令被告承担本案诉讼费用。原告农业银行提交的证据材料有：一、被告身份证、户口本、工作证明复印件各一份；二、金穗贷记卡申请表、金穗信用卡专项商户分期业务申请表、金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同、个人业务凭证复印件各一份；三、机动车驾驶证、账户交易信息复印件各一份。上述证据均经庭审质证。被告李爱易辩称：在原告借款处是事实，但这借款给了被告弟弟去买车了，当时被告弟弟还在做生意，之后因涉嫌污染环境罪被追究刑事责任，造成不能按期偿还原告的借款。现确实没办法短时间内偿还，只能分期分批慢慢偿还，也同意变卖借款时购买的那辆小轿车偿还借款。被告李爱易没有提交证据。经审理查明：2017年11月15日被告申请办理金穗贷记卡时与原告签订的信用卡合约载明：透支金额从记账日起计息，贷记卡透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%）；客户未能在到期还款日前偿还最低还款额的，除应支付透支利息外，还应对最低还款额未偿还部分按5%的收费标准支付违约金等条款。被告知悉申请信用卡的有关条款规定后在该信用卡申请表抄录“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约协议的各项规则”文字，并在主卡申请人栏上签名。2017年11月22日原告同意了被告的申请，并向原告发放了卡号为622**********133的贷记卡一张。2017年11月15日被告因借款用于购买小轿车而在原告处填写一份金穗信用卡专项商户分期业务申请表，并在该表的“申请人”处签名并按捺指模。原告同意办理后双方于2017年11月28日签订一份编号为442***********209的金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同。该合同第10.2(2)条款约定：“持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项被视为本合同项下违约”。第13.15(4)条款约定：“担保期间，持卡人未按时清还分期资金，逾期时间达到91天（含）以上时，银行有权对车辆进行处置或委托第三人进行处置，处置折现后的款项用于清偿持卡人本合同下未清偿债务。如折现款项用于清偿本合同下债务后仍有剩余，银行应将剩余款项归还持卡人；如折现款项不足以清偿持卡人本合同下债务的，银行有权继续向持卡人进行追索”。合同的第二部分特别条款约定:分期资金用于办理汽车分期；商品型号为陆风X7/2.0T全景旗舰版，发动机号SRL9337，车架号LVXDAJBAIGS043459，颜色为中国红色；商品价格138000元，申请分期金额124000元，分期手续费费率（含税）为14.5%，分期手续费金额17980元，分期期数60期。被告在持卡人（借款人）处签名并按捺指模。被告分期付款购买的小轿车办理了机动车行驶证，登记的所有权人为被告李爱易，车牌号为粤R*****，品牌型号为江铃牌JX7200L。被告自2017年11月23日使用分期资金124000元支付购车款之日起，分60期（1个月为1期，分期还款本金2067元/期、分期手续费299.67元/期）偿还分期资金。但被告并未按照合同约定按时足额偿还贷记卡分期资金透支款项，至2020年1月13日止，尚欠原告贷记卡分期资金透支本金84087.66元、利息464.31元、违约金393.04元、手续费899.01元，合计85844.02元，为此原告向本院提起诉讼。本院认为：依法成立的合同受法律保护，对双方当事人均具有约束力，均应严格按合同履行义务。本案中，被告在原告处开立信用卡后，双方自愿签订了金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同，合同内容不违反法律的强制性规定，已发生法律效力。双方签订合同后，被告利用信用卡消费借款124000元，原告已依约将该款全额划至被告指定的收款账户。根据合同约定，被告应对该信用卡用款在60个月内每月按期足额支付借款利息并到期偿还本金。因被告未能履行依时还款义务，导致信用卡长期透支，其行为已明确表示不履行合同义务，根据双方签订的金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同第10.2(2)条款关于“持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项被视为本合同项下违约”约定，被告的行为已构成违约，原告有权解除双方签订的借款合同，并依约对分期付款提前结清。原告诉请解除合同及要求被告清偿贷记卡分期资金透支本金84087.66元、利息464.31元、违约金393.04元、手续费899.01元，合计85844.02元的诉讼请求，有理有据，本院应予以支持。根据双方签订的金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同第13.15(4)条款关于“担保期间，持卡人未按时清还分期资金，逾期时间达到91天（含）以上时，银行有权对车辆进行处置或委托第三人进行处置，处置折现后的款项用于清偿持卡人本合同下未清偿债务”的约定，现原告要求依约对被告李爱易名下粤R*****号江铃牌小型轿车享有优先受偿权的诉讼请求，有事实和法律依据，本院应予以支持。本案系被告与原告签订的借款合同，信用卡消费借款124000元已全额划至被告名下在农行设立卡号为622**********133账户，用该借款所购买的江铃牌粤R*****号号小轿车登记在被告的名下，被告系本案的借款合同的相对人，原告诉请由被告履行还款义务并无不妥，故对被告关于借款用于其弟弟购买汽车、由其弟弟慢慢偿还的说法不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司连州市支行与被告李爱易于2017年11月28日签订编号442***********209的金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同；二、被告李爱易应于本判决生效后十日内向原告中国农业银行股份有限公司连州市支行归还贷记卡分期资金透支本金84087.66元、利息464.31元、违约金393.04元、手续费899.01元，合计85844.02元（利息和费用暂计至2020年1月13日，2020年1月14日起的利息和费用按相关约定和规定计至透支本金84087.66元清偿之日）；三、原告中国农业银行股份有限公司连州市支行对变卖被告李爱易名下粤R*****号江铃牌小型轿车所得款项享有优先受偿的权利；如果未按本判决指定的期间履行其金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1946.10元,适用简易程序审理减半收取973.05元（原告已预交），由被告李爱易负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。审 判 员 张富成二〇二〇年三月二十四日法官助理 陈伶伶书 记 员 何文渊附本案适用的法律法规条文：一、《中华人民共和国合同法》第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。