福建省莆田市秀屿区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0305民初5761号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司平海支行（以下简称平海农商银行），住福建省莆田市秀屿区。 负责人：曾长清，行长。 委托诉讼代理人：林丽香，福建众益律师事务所执业律师。 委托诉讼代理人：范敏，福建众益律师事务所实习律师。 被告：欧秋明，男，1992年3月23日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。 被告：欧金岭，男，1994年7月16日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。 被告：欧亚茶，女，1966年11月15日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。 被告：欧秋姐，女，1987年5月30日出生，汉族，住福建省莆田市荔城区。 被告：欧萍花，女，1989年8月8日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。 原告平海农商银行与被告欧秋明、欧金岭、欧亚茶、欧秋姐、欧萍花信用卡纠纷一案，本院于2019年11月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平海农商银行的委托代理人林丽香、被告欧秋明到庭参加诉讼，被告欧金岭、欧亚茶、欧秋姐、欧萍花未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 平海农商银行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告欧亚茶向原告清偿欧金清的信用卡透支本金49986.35元整并以该款项为基数按领用合约、章程约定计算自2019年1月19日起至实际还清之日止的利息、违约金（暂计至2019年11月6日止为7431.43元）；2、依法判令被告欧亚茶、被告欧秋明、欧金岭在继承欧金清的遗产范围内，清偿上述债务；3、依法判令本案律师代理费3000元由各被告共同承担；4、依法判令本案诉讼费、财产保全费公告费等由各被告共同承担。事实与理由：2017年3月16日，欧金清（已故）向原告申请办理了福万通普惠金融卡，签订《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》一份，原告经审批准予欧金清的信用卡用信额度为50000元，执行年利率14.4%（透支利息），期限3年。《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》约定：1、乙方（原告）核准发给甲方（欧金清）福万通普惠金融卡（卡号62×××01）后，甲方按照乙方的规定缴纳年费，并且约定了年费标准；2、福万通普惠金融卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照乙方核定的利率计收利息；3、福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以甲方的透支金额按日计收利息费用。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金；4、甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额的未还部分5%支付违约金，最低5元。合约后面还附有福万通普惠金融卡收费项目和收费标准。欧金清签字确认“本人已阅读全部申请材料，愿意遵守领用合约和章程的各项规则”。欧金清申领福万通普惠金融卡时，欧金清的配偶欧亚茶亦在合约后面签字，确认其对欧金清使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任。自2019年2月起，欧金清使用福万通普惠金融卡透支款项49986.35元未还。后欧金清因故死亡，其透支的信用卡本金及产生的利息、违约金至今未还。被告欧亚茶作为欧金清的配偶，且其在领用合约上签字承诺，应对该笔信用卡透支本息承担连带还款责任，被告欧亚茶、欧秋明、欧金岭作为欧金清的法定继承人，理应在继承欧金清遗产的范围内，对其生前透支信用的债务承担还款责任。故现特向贵院起诉，望贵院判如所请。后平海农商银行追加欧秋姐、欧萍花为共同被告，并变更诉讼请求为：1、依法判令被告欧亚茶向原告清偿欧金清的信用卡透支本金49986.35元整并以该款项为基数按领用合约、章程约定计算自2019年1月19日起至实际还清之日止的利息、违约金（暂计至2019年11月6日止为7431.43元）；2、依法判令被告欧亚茶、被告欧秋明、欧金岭、欧秋姐、欧萍花在继承欧金清的遗产范围内，清偿上述债务；3、依法判令本案律师代理费3000元由各被告共同承担；4、依法判令本案诉讼费、财产保全费公告费等由各被告共同承担。 欧秋明答辩称：这笔借款是其父亲所借的，但其现在也是无力一次性偿还，希望银行能够同意其分期还款。另欧亚茶系其母亲，欧金岭系其弟弟；欧秋姐、欧萍花系其两个姐姐，但已外嫁且户口也均已迁走。 欧金岭、欧亚茶、欧秋姐、欧萍花未作答辩。 平海农商银行围绕诉讼请求依法向本院提交了营业执照、证明书、法定代表人身份证、莆田农商银行普惠金融卡申请材料、户口本复印件、共同债务承诺书、贷记卡交易明细、委托代理合同及发票等证据，经质证，欧秋明对上述证据的真实性无异议，本院予以确认并在卷佐证。 欧秋姐、欧萍花向本院递交了《放弃继承权声明书》表示自愿放弃继承其父亲欧金清的遗产，经质证，平海农商银行称，该组证据的真实性无法认定，由法院依法审查，对放弃的意思表示是否属于欧秋姐、欧萍花本人的真实意识表示无从得知，因欧秋姐、欧萍花未到庭，其方仍要求欧秋姐、欧萍花在遗产继承范围内承担还款责任。本院经审查，对该组证据的真实性予以认定。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2017年3月4日，欧金清向平海农商银行申领福万通普惠金融卡，并在申请表内签名捺印确认“本人已阅读全部申请材料，愿意遵守领用合约和章程的各项规则。”《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》对金融卡的使用、收费、缴款等作了约定。后平海农商银行向欧金清发放贷记卡（卡号：62×××01），但欧金清未能按时依约偿还透支款项，现结欠平海农商银行透支本金49986.35元以及该款自2019年1月19日起按合同约定的透支利息、违约金至今未还。另欧亚茶在申请表中的“申请人配偶/家属”一栏中签名捺印确认。另查明，欧金清已过世；欧亚茶系欧金清妻子，欧秋明、欧金岭、欧秋姐、欧萍花系欧金清的四个子女，其中女儿欧秋姐、欧萍花已嫁人且户口均已迁出；且平海农商银行因主张本案债权支出律师费3000元。2019年11月8日，平海农商银行诉至本院，请求判决欧亚茶偿还欠款本息，且欧亚茶、欧秋明、欧金岭在继承欧金清的遗产范围内，清偿上述债务，并承担律师费。2019年12月3日，平海农商银行追加欧秋姐、欧萍花为本案共同被告，要求欧秋姐、欧萍花也在继承欧金清的遗产范围内，清偿上述债务，并承担律师费。案经审理，因欧亚茶、欧金岭、欧秋姐、欧萍花未到庭参加诉讼，致本案无法调解。 本院认为，欧金清结欠平海农商银行普惠金融卡透支额度本金49986.35元以及该款自2019年1月19日起按合同约定的透支利息、违约金的事实，有莆田农商银行普惠金融卡申请材料、户口本复印件、贷记卡交易明细、委托代理合同及发票等证据及庭审陈述为证，事实清楚，足以认定。《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》系本案合同组成部分，其已就透支利息、违约金等的计算方式等项作出约定。根据法律规定，金融借款合同的贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失的，总计超过年利率24%的部分应予调减。现平海农商银行主张透支利息、违约金折合应以年利率24%为限。欧亚茶自愿在申请表中签章，故欧亚茶应对本案欠款本息负共同偿还责任。另《继承法》规定继承人以继承的遗产实际价值为限清偿被继承人债务。作为欧金清的第一顺位继承人，欧秋姐、欧萍花已明确表明放弃继承欧金清的遗产，系其真实的意思表示，本院予以确认。平海农商银行要求欧秋姐、欧萍花在继承欧金清遗产范围内对上述债务承担还款责任，缺乏依据，本院不予支持。作为欧金清的第一顺位继承人，欧秋明、欧金岭应当在继承欧金清遗产继承范围内对欧金清所负债务承担还款责任。合同明确约定贷款人因催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于律师费）均由借款人承担，现平海农商银行要求欧秋明支付给其所花费的律师费用3000元，符合法律规定，本院予以照准。欧金岭、欧亚茶、欧秋姐、欧萍花经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃相关诉讼权利。据此，为保护合法财产权益不受侵犯，维护正常的社会经济管理秩序，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条第一款、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二款、《中华人民共和国继承法》第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告欧亚茶应在本判决生效之日起五日内归还给原告福建莆田农村商业银行股份有限公司平海支行欠款本金49986.35元，并自2019年1月19日起按合同约定的方法计算利息、违约金至还款之日止（利息、违约金折合年利率24%为限）； 二、被告欧亚茶应在判决生效之日起五日内支付给福建莆田农村商业银行股份有限公司平海支行因主张本案债权而支出的律师费用3000元； 三、欧秋明、欧金岭应在本判决生效之日起五日内在继承欧金清遗产范围内对上述第一、二项债务承担清偿责任； 四、驳回福建莆田农村商业银行股份有限公司平海支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1310元，减半收取计655元，由被告欧亚茶、欧秋明、欧金岭负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  黄翔 二〇二〇年三月三十日 书记员  陈珊 附：判决适用法律条文及申请执行提示如下： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》 第二十四条第一款债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》 第二款严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。规范和引导民间融资秩序，依法否定民间借贷纠纷案件中预扣本金或者利息、变相高息等规避民间借贷利率司法保护上限的合同条款效力。 《中华人民共和国继承法》 第三十三条继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。 继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。