文书内容重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0103民初26959号原告：交通银行股份有限公司重庆市分行，住所地重庆市渝中区中山三路158号。负责人：杨宁，行长。委托诉讼代理人：游乡雪，北京盈科（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈彦熹，北京盈科（重庆）律师事务所律师。被告：蹇元攀，男，1992年2月20日出生，汉族，住重庆市巴南区。被告：田荣宁，女，1960年1月22日出生，汉族，住重庆市巴南区。原告交通银行股份有限公司重庆市分行（以下简称交通银行重庆市分行）诉被告蹇元攀、田荣宁金融借款合同纠纷一案，经本院受理后，依法由审判员巫松独任审判，法官助理舒丽娜参与审判，适用简易程序公开开庭进行了审理，书记员雷丹丹担任法庭记录。原告交通银行重庆市分行的委托代理人游乡雪到庭参加了诉讼，被告蹇元攀、田荣宁经本院传票传唤，逾期未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告交通银行重庆市分行诉称，交通银行重庆市分行基于其与蹇元攀签订的《个人房产抵押贷款合同》起诉，请求判令：1、蹇元攀立即偿还交通银行重庆市分行贷款本金合计117469.5元。2、蹇元攀立即支付截至2019年8月27日的利息3312.7元，罚息75.02元，利息复利66.25元，罚息复利1.02元，自2019年8月28日起以未还本金117469.5元为基数按逾期贷款的罚息利率即中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮50%为标准计收利息，并以罚息利率对应付未付利息3312.7元计收复利，至本息还清之日截止。前述诉讼请求金额暂计：120924.49元。3、交通银行重庆市分行就蹇元攀、田荣宁位于重庆市（房地产权证编号：102房地证2012字第*号）的房地产享有抵押权，交通银行重庆市分行的所有债权对抵押物拍卖、变卖、折价所得价款享有优先受偿权，该抵押物拍卖、变卖、折价后所得价款不足偿还债权数额部分由蹇元攀继续清偿。4、蹇元攀承担交通银行重庆市分行为实现债权而发生的诉讼费。5、田荣宁就蹇元攀上述债务在抵押物范围内承担担保责任。被告蹇元攀未答辩。被告田荣宁未答辩。经审理查明的贷款事实如下：贷款人：交通银行重庆市分行。借款人：蹇元攀。抵押人：蹇元攀、田荣宁。贷款本金：150000元。贷款用途：购房。贷款期限：240个月，自2012年5月21日至2032年5月21日止。贷款执行利率：年利率7.05%。该利率系中国人民银行现行相应期限档次贷款的基准利率。本合同项下贷款实际发放后，遇中国人民银行调整基准利率及/或缩小住房贷款利率下浮幅度的，按本合同约定调整本合同利率，其中，遇人民银行调整基准利率的以次年1月1日为合同利率调整日。罚息、复利计收标准：逾期贷款的罚息利率为本合同约定利率上浮50%。借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，贷款人有权按逾期贷款的罚息利率计收利息，并对应付未付利息计收复利。约定还款方式：按月等额本息还款法。贷款提前到期的情况：借款人有义务按本合同约定的时间、金额和币种偿还本合同项下的贷款本金并支付利息；若借款人违反本合同的约定，贷款人有权单方面宣布本合同项下已发生的贷款本金全部提前到期，要求借款人立即偿还所有到期贷款本金并结清利息。贷款发放后，蹇元攀未按约足额还款。审理中，交通银行重庆市分行表示以起诉的方式宣布贷款提前到期，提前到期日为2020年3月11日。实现债权费用：借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，应当承担贷款人为实现债权而发生的催收费、诉讼费（仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他相关费用。欠款情况：截至2020年3月11日，蹇元攀尚欠交通银行重庆市分行借款本金115373.04元、利息4275.82元、罚息140.36元、未还利息复利148.38元、未还罚息复利2.64元。抵押担保情况：蹇元攀、田荣宁以其名下位于重庆市大渡口区的房屋为本案所涉债务提供抵押担保，并办理了抵押登记。抵押担保的范围为本合同项下贷款本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权及抵押权的费用。实现债权及抵押权的费用包括但不限于催收费、诉讼费（仲裁费）、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他相关费用。关于送达的约定：合同约定，借款人在合同中填写的联系方式（包括地址、联系电话、传真号码、电子邮件等）均真实有效。任一联系方式放生变更，相关方应立即以书面方式将变更信息寄/送至贷款人在合同填写的通讯地址。该等信息变更仅在贷款人实际收到更改通知并更改有关记录后生效。其他情况：本案债务发生时，田荣宁以共有人身份在《个人房产抵押贷款合同》上签字同意以位于重庆市的房屋作为本案债务的抵押物。本院认为，交通银行重庆市分行与蹇元攀签订的《个人房产抵押贷款合同》，系双方真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。双方应当按照合同的约定履行各自的义务。交通银行重庆市分行在按约发放了贷款后，蹇元攀未按照合同约定偿还借款本息，其行为已构成违约。故交通银行重庆市分行有权宣布贷款提前到期，要求蹇元攀、田荣宁偿还全部借款本息并按照借款合同约定支付罚息与复利。根据中国人民银行关于人民币贷款利率的规定，逾期贷款罚息利率为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%，对逾期贷款，从逾期之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。本案双方约定的罚息、复利的计收标准为合同约定利率上浮50%，该约定未违反中国人民银行上述规定，本院予以确认。交通银行重庆市分行明确以2020年3月11日为宣布贷款提前到期日，本院予以确认，故本院以诉讼过程中，交通银行重庆市分行提交的截至2020年3月11日的欠款金额作为剩余贷款提前到期的计算基数。2020年3月11日前仅能按合同约定计收期内利息和以当期逾期本息计收罚息和复利。根据合同约定，对不能按时支付的利息可以计收复利，且根据人民银行相关规定，复利的计收基数为不能按时支付的利息。这里的利息应指期内正常计收的利息而不包括罚息，故本院对交通银行重庆市分行计收罚息的复利不予支持。蹇元攀、田荣宁以其所有的位于重庆市大渡口区房屋作为案涉贷款的抵押，并办理了抵押登记，交通银行重庆市分行对该抵押物依法享有优先受偿权。因本案借款用途为购房，且蹇元攀、田荣宁系抵押房屋共有人，田荣宁对本案借款的发生知晓并同意，故其应承担共同还款责任。被告蹇元攀、田荣宁经本院合法传唤，逾期未到庭参加诉讼，本院依法可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告蹇元攀自本判决生效之日起十日内偿还原告交通银行股份有限公司重庆市分行借款本金115373.04元及截至2020年3月11日的利息4275.82元、罚息140.36元、复利148.38元，并支付自2020年3月11日起至本息结清之日止，以本金115373.04元为基数，按照贷款执行利率上浮50%计算的罚息，以未还利息4275.82元为基数，按照贷款执行利率上浮50%计算的复利；本息一并付清。二、原告交通银行股份有限公司重庆市分行对被告蹇元攀、田荣宁名下位于重庆市大渡口区的房屋享有抵押权，有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿。三、驳回原告交通银行股份有限公司重庆市分行的其他诉讼请求。如果未按照本院指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1359元，由被告蹇元攀、田荣宁负担（此款原告已垫付，被告随前款一并付清）。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员  巫 松二〇二〇年三月二十三日法官助理  舒丽娜书 记 员  雷丹丹