广东省开平市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0783民初218号原告：中国银行股份有限公司江门开平支行，住所地：开平市*******。负责人：梁健军，该行行长。委托诉讼代理人：谢振慧，该行职员。委托诉讼代理人：梁伟业，该行职员。被告：甄传利，男，汉族，1989年8月17日出生，户籍住址：台山市***********，现住开平市****办事处新兴路骏景湾9幢2205房。公民身份号码：440************577。被告：刘靖雯，女，汉族，1992年9月3日出生，住址：台山市***********，公民身份号码：440************349。原告中国银行股份有限公司江门开平支行（以下简称“中行开平支行”）诉被告甄传利、刘靖雯信用卡纠纷一案，本院于2020年1月3日立案受理后，依法适用简易程序于2020年3月5日公开开庭进行了审理。原告中行开平支行的委托诉讼代理人谢振慧、被告甄传利到庭参加诉讼。被告刘靖雯经本院传票合法传唤，没有正当理由，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行开平支行向本院提出诉讼请求（庭审中明确）：1、判令解除《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号：HTJI201**********653）。第一被告立即偿还截至2020年2月9日止其长城环球通爱家信用卡（卡号：625**********596）欠款人民币本息40751.50元，其中应收本金15745.62元、违约金3025.44元、利息1358.44元、未到期本金17493元、未到期分期付款手续费3129元给原告，此后利息及违约金依法按照信用卡领用合约计算（根据合约中利息和收费条款，违约金是按最低还款额未还部分的5%支付；透支利息是按月计收复利，日利率为万分之五）。2、判令上述借款作为第二被告夫妻存续期间的共同债务，承担共同偿还责任。3、判令两被告承担本案的一切诉讼费用。事实与理由:2016年被告甄传利因装修房屋需要申请信用卡分期借款，于10月19日向原告爱家分期借款，签订《爱家分期申请表》和《信用卡申请表》以及信用卡领用合约。原告于2016年10月27日向被告甄传利发放长城环球通爱家信用卡（卡号：625**********596），初始额度为8000元。2016年11月7日被告甄传利与原告签订《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号：HTJI201**********653号），约定分期借款5万元用于装修建材、家具，本金和手续费，分期期限为60个月，等额偿还，每期还款额833.33元，手续费18.00%，手续费金额9000元，采取分期扣手的形式收取，每月手续费还款150元。被告刘靖雯作为被告甄传利的配偶在申请表上签名确认知晓借款用途。此后，原告于2016年12月按合同约定将分期借款5万元划入被告指定的账户，并约定使用长城环球通爱家信用卡（卡号：625**********596）为还款卡号。放款初期被告还款基本正常，但从2019年4月出现不能按时还款情况，经原告催收后断续还款，但无法还清到期金额。在2019年7月31日被告还款3472.26元后没有断续还款。原告银行的信用卡透支催收人员及委外催收机构对该透支户通过电话、信函持续对被告进行追索，仍未见偿还。说明被告还款意愿差，逃避债务意识强。截止2019年12月9日止，被告的长城环球通爱家信用卡（卡号：625**********596）欠款人民币,40284.64元（其中逾期本金13789.3元，违约金3025.44元，利息883.9元；未到期本金19159元，手续费3427元），严重违反信用卡合约和分期借款合同的约定。根据《信用卡领用合约》及《中国银行信用卡分期业务借款协议》第十条第一款第2点和第二款第3点、第9点的约定，为维护原告的合法权益，原告民事诉讼法有关规定，特向法院提起诉讼。原告在庭审中补充陈述事实：起诉后，被告于2020年1月15日还款2.31元，1月29日还款0.8元，2月1日还款4.57元。故原告明确诉讼请求第一项计算截至2020年2月9日，被告尚欠原告借款本息40751.50元，其中逾期本金15745.62元，违约金3025.44元，利息1358.44元，未到期分期付款手续费3129元，未到期本金17493元。原告中行开平支行对其陈述事实在举证期限内提供的证据有：1、长城信用卡申请表复印件；2、两被告身份证复印件、户口簿、结婚证各一份；3、爱家分期申请表复印件一份；4、分期业务借款协议复印件一份；5、借款借据复印件一份；6、换卡记录原件一份；7、额度调整记录原件一份；8、客户告知函复印件一份；9、长城信用卡交易流水原件一份；10、信用卡欠款分类明细原件一份；11、购房发票复印件一份。12、被告账户最新欠款明细。被告甄传利答辩称：确认原告起诉的事实和理由，对欠款的数额没有异议。请求和原告协商还款。被告甄传利没有向本院提交证据。被告刘靖雯在答辩及举证期限内没有向本院提交答辩意见及证据。经庭审质证，当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，被告刘靖雯没有到庭应诉，视为放弃质证的权利。经质证无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和审查确认的证据，本院认定事实如下：对原告中行开平支行起诉所称的事实予以确认。另起诉后，被告甄传利于2020年1月15日还款2.31元，1月29日还款0.8元，2月1日还款4.57元。截至2020年2月9日，被告甄传利尚欠原告借款本息40751.50元，其中逾期本金15745.62元，违约金3025.44元，利息1358.44元，未到期分期付款手续费3129元，未到期本金17493元。原告与被告签订的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》已对信用卡申领使用、利息和费用收取作出明确约定。另查明，原被告甄传利与被告刘靖雯于2015年8月6日在台山市民政局登记结婚（结婚证字号J440781-2015-004531）。被告甄传利在庭审中确认涉案借款用于婚后购买房屋装修，属其夫妻共同债务。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。被告甄传利向原告中行开平支行申领长城环球通爱家信用卡（卡号：625**********596），双方形成信用卡合同关系。被告甄传利申领信用卡的申请表及所附的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》共同组成信用卡合同，该合同不违反法律和行政法规，是当事人的真实意思表示，合法有效，双方应当按合同约定履行自己的义务。原告中行开平支行与被告甄传利签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号：HTJI201**********653号），是以卡号为625**********596的信用卡为结算工具的金融借款合同，双方形成金融借款合同关系，没有违反法律规定，合法有效，受法律保护。本案原、被告因履行该金融借款合同和信用卡款项发生纠纷，故本案应定性为金融借款合同和信用卡纠纷。原告与被告签订的借款协议约定被告甄传利以卡号为625**********596的信用卡分期付款形式偿还涉案的爱家分期借款5万元，即将该分期付款额按约定计入信用卡透支款来偿还，故被告甄传利结欠原告涉案借款本息、手续费应以上述信用卡记载的欠款额为准。经查，被告卡号为625**********596的信用卡已多期没有依约偿还欠款本息给原告中行开平支行，其行为已构成违约，应当承担违约的民事责任。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款规定：“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”及原告与被告甄传利签订的借款协议约定的违约事件及处理内容，原告请求解除上述《中国银行信用卡分期业务借款协议》的理据充足，本院予以支持。同时，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”的规定，被告甄传利应承担继续履行偿还信用卡欠款本息的违约责任，原告请求被告甄传利偿还截止2020年2月9日止卡号为625**********596的信用卡欠款本息37726.06元（其中逾期本金15745.62元，利息1358.44元，未到期分期付款手续费3129元，未到期本金17493元），及此后利息从2020年2月10日起至欠款清偿之日止按信用卡领用合约计算的理据充足，本院予以支持。至于违约金部分，根据2017年1月1日起施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准……”。2016年12月31日之前，持卡人违约逾期未还款的，发卡机构有权收取滞纳金；2017年1月1日及之后，持卡人违约逾期未还款的，发卡机构无权收取滞纳金，发卡机构应与持卡人通过协议的方式约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。本案中，被告甄传利与原告中行开平支行签订的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定了利息和滞纳金及相关费用计收标准，故原告中行开平支行对2016年12月31日之前因被告甄传利违约逾期未还款而产生的滞纳金，按照《中国邮政储蓄银行信用卡领用合约》之约定，享有收取该部分滞纳金的权利。根据原告提供的信用卡交易明细及开庭陈述，被告甄传利的卡号为625**********596的信用卡逾期还款所产生的违约金3025.44元，是在2017年1月1日之后产生的，根据中国人民银行的上述规定，因原告无法举证证明已就该期间的违约金及其收取标准和方式告知被告并与其重新达成协议，故原告向被告主张上述信用卡2017年1月1日之后的违约金3025.44元缺乏依据，本院不予支持。关于本案债务是否应由被告刘靖雯承担共同偿还责任的问题。依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释(二)》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按照夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”以及《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持”的规定，本案债务是两被告夫妻关系存续期间所产生的债务，甄传利在申请爱家分期借款时，刘靖雯作为配偶在该申请表上签名，确认知晓提交的分期借款业务申请内容，且甄传利确认借款用于婚后购买房屋装修，足以证明涉案债务为两被告家庭日常生活需要所负的债务，属被告甄传利与被告刘靖雯的夫妻共同债务，被告刘靖雯应承担共同偿还责任。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定：“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的,或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”被告刘靖雯经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，本院依法作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释(二)》第二十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司江门开平支行与被告甄传利签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号：HTJI201**********653）。二、被告甄传利、刘靖雯应自本判决生效之日起十日内共同偿还卡号为625**********596的长城环球通爱家信用卡欠款37726.06元（其中逾期本金15745.62元，利息1358.44元，未到期分期付款手续费3129元，未到期本金17493元）及从2020年2月10日起至款项清偿之日止的利息（以逾期本金15745.62元及未到期本金17493元为基数，按信用卡领用合约的相关约定计算）给原告中国银行股份有限公司江门开平支行。三、驳回原告中国银行股份有限公司江门开平支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费403.56元、保全费422元，合计825.56元（原告中国银行股份有限公司江门开平支行预交），由原告中国银行股份有限公司江门开平支行负担38.56元，被告甄传利、刘靖雯负担787元；原告中国银行股份有限公司江门开平支行多预交的一审案件受理费及保全费787元，由本院予以退回；被告甄传利、刘靖雯应向本院补缴一审案件受理费及保全费787元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审判员  黄婷婷二〇二〇年三月二十四日书记员  李佩瑶关绮明