河南省周口市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫16民终375号上诉人(原审被告)：华泰人寿保险股份有限公司周口中心支公司，地址：河南省周口市川汇区八一路南段一峰大厦4-5层。负责人：朱军伟，该公司经理。委托诉讼代理人：马国慧，系该公司员工。委托诉讼代理人：皇甫成伟，河南通参律师事务所律师。被上诉人(原审原告)：李春丽，女，汉族，1983年3月26日，住河南省周口市川汇区。委托诉讼代理人：赵天宇，河南裕恒律师事务所律师。上诉人华泰人寿保险股份有限公司周口中心支公司（以下简称华泰人寿周口公司）因与被上诉人李春丽人身保险合同纠纷一案，不服河南省周口市川汇区人民法院（2019）豫1602民初7295号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年1月13日立案后，依法组成合议庭，开庭进行了审理。上诉人华泰人寿保险股份有限公司周口中心支公司的委托诉讼代理人马国慧、皇甫成伟，被上诉人李春丽的委托诉讼代理人赵天宇到庭参加诉讼。本案现已审理终结。华泰人寿周口公司上诉请求：1、依法撤销河南省周口市川汇区人民法院（2019）豫1602民初7295号判决，改判驳回被上诉人的诉讼请求；2、本案一二审诉讼费均由被上诉人承担。事实和理由：一、双方签订的保险合同是双方真实意思表示，内容符合法律规定，合法有效。二、上诉人就包括有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果在内的保险合同内容使用多种方式向被上诉人李春丽作出了提示、说明，充分履行了《保险法》第十七条第二款规定的明确提示、说明义务。三、被上诉人李春丽所患××是否属于涉案保险条款所约定的原位癌不明，一审中上诉人已要求被上诉人李春丽所患××进行鉴定，一审法院未经鉴定直接判赔是错误的。四、涉案保险合同是双方真实意思表示，上诉人提供的格式条款对原位癌的解释符合专业意义，法院认定涉案保险条款对原位癌的限定对被上诉人李春丽不产生效力是错误的。五、被上诉人李春丽在投保前就上诉人对其之前身体健康状况、体检经历等情况提出的询问故意虚假陈述、隐匿真实情况，未履行法律规定和合同约定的如实告知义务。六、上诉人在投保前安排被上诉人李春丽进行的体检不排除被上诉人李春丽的如实告知义务。综上，被上诉人李春丽未履行法律规定和合同约定的如实告知义务，上诉人有权解除合同，并且对合同解除前发生的保险事故不承担保险责任。李春丽辩称，1、上诉人与被上诉人之间所签订的福佑一生终身重大××保险合同是合法有效的；该保险条款长达43页，没有人能看完、看董，包括上诉人的业务员和客服也不一定能看得懂。2、李春丽投保是应上诉人保险公司的业务员要求，按照保险公司的要求去体检、签字，不存在虚假陈述，完全按保险公司要求，让干啥就干啥。原审法院认定事实清楚，适用法律正确，程序合法，应当判决驳回上诉人上诉请求，维持原判。李春丽向一审法院起诉请求：1、确认双方之间的保险合同关系，由华泰人寿周口公司继续履行承保义务；2、支付保险金10000元；3、诉讼费及相关费用由华泰人寿周口公司承担。一审法院认定事实：2018年3月30日，李春丽在华泰人寿周口公司购买福佑一生终身重大××险一份，保险合同号：850000071347318，基本保险金额为50万元，保险期间为终身，缴费时间为20年，该合同于2018年3月26日零时生效。2018年3月26日，华泰人寿周口公司向李春丽发出体检通知书，要求李春丽在华泰人寿周口公司指定地点接受体检，李春丽按照华泰人寿周口公司的要求进行了体检。2019年3月29日，华泰人寿周口公司又一次向李春丽发出体检通知书，要求李春丽在华泰人寿周口公司指定地点接受体检，李春丽按照其要求进行了体检。在体检通知书上明确约定逾期或拒绝体检将作退保处理，未体检前保险责任无效。李春丽连续两年向华泰人寿周口公司缴纳保费30720元。该保险条款约定：1、××保险，若被保险人因意外伤害事故，或于本合同生效之日或最后复效之日起90天后因意外伤害事故以外的原因，××，我们将按本合同约定的基本保险金额的20％给付××保险金，同时本合同继续有效。××包括以下50种：1、原位癌：指恶性肿瘤细胞未穿透基底膜的原位无浸润的恶性肿瘤。××理组织学检查结果为依据，任何组织涂片和穿刺活检结果均不能作为诊断依据。被保险人必须已经接受××灶的积极治疗，包括手术、化疗或放疗等治疗方式。××变（××变CIN-1，CIN-2，重度不典型增生但非原位癌）不在本合同保障范围内。2019年7月6日，李春丽因病在河南省人民医院住院治疗，主要诊断：××变，其他诊断：HPV感染，宫颈囊肿，宫内节育器。住院治疗7天，花费医疗费15443.81元。2019年8月12日，华泰人寿周口公司出具理赔通知书，1、拒赔。2、解除850000071347318号保险合同，退还已交保险费30720元。一审法院认为，××险保险合同合法有效，双方应遵守最大诚信原则，严格履行合同所约定的义务。保险合同属于格式合同，根据保险法规定，订立合同时，对于保险条款和内容，保险公司负有向投保人和被保险人作出提示和说明的义务，尤其是对一些免责条款，保险公司必须进行明确提示和说明，否则该条款不能发生效力，即这些条款并非签字生效。就本案而言，关于投保人、被保险人身体健康条件，保险公司必须向投保人进行说明和询问，投保人根据保险公司的说明和询问，向保险公司如实告知。在保险公司没有询问的情况下，投保人没有必须如实告知的义务，即投保人对该义务的履行是被动的。并且华泰人寿周口公司对李春丽进行了两次体检，在李春丽两次体检的基础上认可保险合同成立并生效，即华泰人寿周口公司认可李春丽身体符合保险合同的约定，而不是依据询问事项订立的保险合同。因此华泰人寿周口公司以投保人未履行如实告知义务解除合同无事实和法律依据，双方之间的保险合同关系成立且有效，华泰人寿周口公司应继续履行承保义务。本案中保险条款的2.3中“保险责任”条款，1、××保险，若被保险人因意外伤害事故，或于本合同生效之日或最后复效之日起90天后因意外伤害事故以外的原因，××，我们将按本合同约定的基本保险金额的20％给付××保险金，同时本合同继续有效。保险条款第10.8××中1、原位癌：指恶性肿瘤细胞未穿透基底膜的原位无浸润的恶性肿瘤。××理组织学检查结果为依据，任何组织涂片和穿刺活检结果均不能作为诊断依据。××变（××变CIN-1，CIN-2，重度不典型增生但非原位癌）不在本合同保障范围内。××包括原位癌，××变CIN-1，CIN-2不在本合同保障范围内。这一限定，××的范围，因此该限定条款对李春丽不产生效力，即李春丽所患××变，HPV感染，××。李春丽请求华泰人寿周口公司支付保险金10000元，予以支持。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、《中华人民共和国保险法》第十四条、第十六条、第十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决：一、李春丽与华泰人寿保险股份有××险保险合同合法有效，华泰人寿保险股份有限公司周口中心支公司应继续履行承保义务。二、华泰人寿保险股份有限公司周口中心支公司于本判决生效之日起七日内支付李春丽保险理赔金10000元。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十九条之规定，加倍支付迟延期间的债务利息。案件受理费50元、减半收取25元，由华泰人寿保险股份有限公司周口中心支公司负担。本院二审查明的事实与一审认定的事实一致。本院认为，本案中，双方所签订的保险合同是双方真实意思表示，不违反法律的强制性规定，为有效合同，双方应当按照合同所约定履行。《中华人民共和国保险法》第十六条第一款规定：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。《中华人民共和国保险法解释（二）》第六条规定：投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。依据上述规定，投保人李春丽的如实告知义务仅限于保险人询问的范围和内容，上诉人华泰人寿周口公司并未举证证明其就李春丽在投保时是××进行了询问，且上诉人华泰人寿周口公司是在承保前对李春丽进行体检的情况下与李春丽签订的保险合同，在保险合同履行过程中也对李春丽进行了体检。因此，上诉人华泰人寿周口公司以被上诉人李春丽未履行如实告知义务为由解除合同于法依据，华泰人寿周口公司应当继续履行承保义务。被上诉人李春丽所患××变、HPV感染、宫颈囊肿，××的范畴，一审判决华泰人寿周口公司给付李春丽相应的××保险金，并无不当。综上所述，华泰人寿保险股份有限公司周口中心支公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费50元，由华泰人寿保险股份有限公司周口中心支公司负担。本判决为终审判决。审判长 宋诗永审判员李廷军审判员朱雪华二〇二〇年三月十七日法官助理徐鲜鲜书记员陈林风