浙江省温州市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）浙03民终1044号上诉人（原审原告）：刘小武，男，1978年9月18日出生，汉族，住浙江省乐清市。委托诉讼代理人：叶思慧，浙江杭天信（乐清）律师事务所执业律师。委托诉讼代理人：赵蓓蕾，浙江杭天信（乐清）律师事务所执业律师。被上诉人（原审被告）：中国人寿保险股份有限公司浙江省分公司，住所地浙江省杭州市中河中路80、82号。法定代表人：林守道，总经理。委托诉讼代理人：叶选产，浙江乐泰律师事务所执业律师。原审被告：中国人寿保险股份有限公司乐清市支公司，住所地乐清市城南街道伯乐西路287号。法定代表人：娄芍芍，总经理。上诉人刘小武与被上诉人中国人寿保险股份有限公司浙江省分公司（以下简称人寿保险浙江分公司）、原审被告中国人寿保险股份有限公司乐清市支公司（以下简称人寿保险乐清支公司）人身保险合同纠纷一案，不服浙江省乐清市人民法院（2019）浙0382民初8508号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年1月6日立案后依法组成合议庭，经过阅卷、询问当事人，本案事实已经核查清楚，合议庭决定不开庭审理。本案现已审理终结。刘小武上诉请求：撤销一审判决，依法改判。事实和理由：一、一审认定刘小武已经知晓《电子投保单》内容且未履行如实告知义务错误。第一，业务员陈赛从未携带《电子投保单》给刘小武看，更没有告知其内容，刘小武不可能知晓。而且陈赛只是简单地询问身体是否健康，并未按照《电子投保单》或《补充告知问卷》内容逐项询问。反而是刘小武妻子主动告知陈赛刘小武曾患有结节，但陈赛不但没有告知风险，而且没有记录该情况，并继续制作保单，导致今天局面。以上事实有陈赛与刘小武妻子的电话录音可以证明。根据《保险法》第16条规定，保险人就保险标的或被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。如果保险人没有询问，投保人就没有告知的义务。陈赛没有向刘小武进行询问是否患有结节，刘小武不存在如实告知义务。第二，《电子投保单》上的信息均来自《补充告知问卷》，但该问卷并非由刘小武所签，系伪造，那么《电子投保单》信息自然也是伪造的，并不是刘小武的真实意思表示。第三，刘小武在《电子投投保确认单》上签字，不能代表其已经知晓《电子投保单》及保险合同内容。《电子投保单》记载主要权利和义务，应当由投保人签字，而人寿保险浙江分公司却没有要刘小武在该投保单上签字，反而要求在确认单上签字，不符合常理。在陈赛未向刘小武出示投保单内容情况下，直接要求刘小武在确认单上签字确认投保单也不符合常理。人寿保险浙江分公司对此均未作出合理说明，如果让投保人在确认单上签名确认另一份内容尚未确定的投保单或者与投保人意思表示不一致的投保单，显然带有欺诈性质。刘小武签字的确认单没有涉及免责条款以及各项健康询问项，不能以此认定人寿保险浙江分公司已经尽到提示说明义务，因此免责条款对刘小武不产生效力。二、一审认为刘小武对电话回访进行肯定答复且在十日犹豫期内不申请解除合同视为追认“告知事项”是错误的。众所周知，在办理完业务后，业务员一般会要求客户配合其对电话回访回答“是”或者“清楚”，但这些不能代表在签订合同之时对方已经对免责事由、产品说明等进行说明。而且，本案不是通过网络、电话订了保险合同，保险公司仍需要按照《保险法》第17条规定，在订立保险合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示说明。所谓明确说明，除了在保险单上提示投保人注意外，还应当对有关免责条款的概念、内容及法律后果等，以书面或者口头形式作出解释。如果未尽明确说明，该条款不产生效力。人寿保险浙江分公司连《电子投保单》都没有出示给刘小武，电话回访中也没有涉及详细内容，刘小武不可能了解这些条款的真实含义和法律后果。人寿保险浙江分公司辩称，对于刘小武上诉提出的意见，一审时双方已经进行充分的举证、辩论，一审法院也已经进行详细的审查。刘小武的签字、电话回访回复等，均可以证明在投保时保险公司已经就免责条款、产品特点、相关法律后果等对其进行明确说明，其也进行了确认。刘小武称签名非其所为，但其在一审放弃了鉴定申请。一审认定事实清楚，适用法律正确，请求二审法院驳回上诉，维持原判。刘小武一审诉讼请求：1.判令人寿保险浙江分公司、人寿保险乐清支公司支付癌症确诊保险金人民币115000元；2.判令人寿保险浙江分公司、人寿保险乐清支公司支付2018年度、2019年度的癌症康复保险金人民币46000元，且于此后的每年度4月25日均应支付癌症康复保险金人民币23000元（直至付满115000元）；3.判令人寿保险浙江分公司、人寿保险乐清支公司支付住院医疗费用保险金及特殊门诊医疗费用保险金人民币15050.78元；4.判令人寿保险浙江分公司、人寿保险乐清支公司继续履行2017-330382-512-01507973-5、2017-330382-942-65545566-0《保险合同》，并豁免后期应交保险费。一审法院认定，2017年3月31日，人寿保险浙江分公司承保了刘小武投保的“国寿康悦医疗保险（A款）”。后出具了相应的保险合同（合同编号为2017-330382-942-65545566-0）包括保险单、个人保险基本条款、利益条款、电子投保单、电子投保确认书、新单业务收款收据、保险合同送达书等，被保险人为刘小武，合同生效日为2017年4月1日，合同期满日为2018年3月31日，保险费为561元，保险期间为1年，保险金额为600000元。刘小武于2017年3月31日缴纳保险费561元。2018年4月3日刘小武交纳续保保险费590元，保险期间延续至2019年3月31日。其中“个人保险基本条款”约定：第四条明确说明与如实告知。本公司可以就投保人、被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响本公司决定是否同意承保或者提高保险费率的，本公司有权解除合同。投保人故意不履行如实告知义务的，本公司对于合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，本公司对于合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金的责任，但退还保险费。本公司在本合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，本公司不得解除合同；发生保险事故的，本公司承担给付保险金的责任。“国寿康悦医疗保险（A款）利益条款”约定：第四条保险责任。在本合同有效期内，本公司承担以下保险责任：一、住院医疗费用保险金。被保险人遭受意外伤害或在本合同生效六十日（按本合同约定续保的，不受六十日的限制）后因疾病在二级以上（含二级）医院（不含特需、国际医疗部、外宾病房、干部病房、VIP病房）或本公司认可的其他医疗机构住院治疗的，对于被保险人每次住院自住院之日起实际发生并支付的医疗必需且合理的本合同约定的住院费用，本公司按照本合同医疗保险金计算方法的约定给付住院医疗费用保险金。二、特殊门诊医疗费用保险金。被保险人遭受意外伤害或在本合同生效六十日（按本合同约定续保的，不受六十日的限制）后因疾病在二级以上（含二级）医院（不含特需和国际医疗部）或本公司认可的其他医疗机构以门诊方式接受恶性肿瘤放射治疗、恶性肿瘤静脉注射化学治疗、血液透析、腹膜透析或肾移植术后抗排异治疗的，对其每次门诊实际发生并支付的医疗必需且合理的本合同约定的特殊门诊治疗费用，本公司按照本合同医疗保险金计算方法的约定给付特殊门诊医疗费用保险金。每一保单年度内，本公司对被保险人一次或累计给付的特殊门诊医疗费用保险金以保单年度内特殊门诊医疗费用保险金额为限。每一保单年度内，本公司对被保险人一次或累计给付的特殊门诊医疗费用保险金与住院医疗费用保险金之和以保单年度内医疗费用保险金额为限。本合同有效期内，本公司对被保险人累计给付的特殊门诊医疗费用保险金与住院医疗费用保险金之和以合同有效期内医疗费用保险金额为限。第五条保险金额、免赔额、给付比例和医疗保险金计算方法。一、保险金额。保单年度内医疗费用保险金额为600000元，保单年度内特殊门诊医疗费用保险金额为200000元。合同有效期内医疗费用保险金额为3000000元。二、给付比例。本合同约定的医疗费用给付比例为100%，如果被保险人以有社会基本医疗保险身份投保，但未以社会基本医疗保险身份就诊或者结算的，给付比例为60%。三、免赔额。本合同约定的年度免赔额为10000元。四、医疗保险金计算方法。医疗保险金=（保险期间内累计必需且合理的医疗费用-从当地公费医疗、社会基本医疗保险及其他途径累计已获得的医疗费用补偿-免赔额-保险期间内本公司累计已给付的医疗保险金）×给付比例。第六条责任免除。因下列情形之一，导致被保险人接受住院治疗或特殊门诊治疗的，本公司不承担给付保险金的责任：九、本合同生效时未如实告知的现患疾病或既往症。第十二条合同终止。发生下列情况之一时，本合同终止：五、保险期间届满，投保人无意续保或本公司不接受本合同续保；七、本合同约定的其他终止事项。本合同终止时，该保单年度内未发生保险金给付的，本公司向投保人退还本合同的现金价值。“电子投保单”中“目前被保险人是否享有社会医疗保险或公费医疗保障”处填报为“是”，“是否患有或正患有下列任一疾病：恶性肿瘤”处填报为“否”。其中“电子投保确认单”约定：1.本人确认中国人寿保险股份有限公司已提供本人所投保产品的保险条款，并对条款内容履行了说明义务，对责任免除条款履行了明确说明义务。本人已仔细阅知、理解投保提示、产品说明书及保险条款尤其是责任免除、解除合同等规定，并同意遵守。2.本人确认本次签署《电子投保确认单》信息与通过电子化投保的《电子投保单》信息，均属本人自愿提供的真实信息且两者完全一致确无欺瞒。上述陈述将成为贵公司承保的依据，如有不如实告知，贵公司有权在法定期限内解除合同，并依法决定是否对合同解除前发生的保险事故承担保险责任。刘小武在“电子投保确认单”的投保人和被保险人签名处签名。2017年4月10日，人寿保险浙江分公司承保了刘小武投保的“国寿防癌疾病保险”（主险保单号：2017-330382-512-01507973-5）、“国寿附加防癌两全保险”（附加险标识：2017-330382-769-30007695-1）。后出具了相应的保险合同（合同编号为2017-330382-512-01507973-5）包括保险单、现金价值表、个人保险基本条款、利益条款、电子投保单、电子投保确认书、新单业务收款收据、保险合同送达书等，合同生效日为2017年4月11日，被保险人均为刘小武，保险金额均为115000元，保险期间均为42年，交费期满日均为2037年4月10日，标准保费分别为2300元、759元。2017年度、2018年度，刘小武均交纳保险费，金额合计为6118元。“客户服务指南”说明：1.撤单期限，十日之内。自您签收保险合同之后十日内为犹豫期，如您在此期间内要求解除保险合同的，本公司将于接到解除合同申请书之日起三十日内退还已收全部保险费。其中“个人保险基本条款”约定：第四条明确说明与如实告知。本公司可以就投保人、被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响本公司决定是否同意承保或者提高保险费率的，本公司有权解除合同。投保人故意不履行如实告知义务的，本公司对于合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，本公司对于合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金的责任，但退还保险费。本公司在本合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，本公司不得解除合同；发生保险事故的，本公司承担给付保险金的责任。其中“国寿防癌疾病保险利益条款”约定：第五条保险责任。一、癌症确诊保险金。被保险人于本合同生效（或最后复效）之日起一年后，因首次发生并经确诊的疾病导致被保险人初次发生并经专科医生明确诊断患本合同所指的癌症，本公司按照合同基本保险金额的100%给付癌症确诊保险金，本合同继续有效。该项责任的给付以一次为限。四、癌症康复保险金。被保险人于本合同生效（或最后复效）之日起一年后，因首次发生并经确诊的疾病导致被保险人初次发生并经专科医生明确诊断患本合同所指的癌症，本公司按下列约定给付癌症康复保险金：被保险人于本合同癌症确诊日后三十日时仍然生存，本公司按照本合同基本保险金额的20%给付癌症康复保险金，本公司首次给付癌症康复保险金之后，若被保险人生存至本合同癌症确诊日的年对应日，本公司按照本合同基本保险金额的20%给付癌症康复保险金，本合同癌症康复保险金的累计给付金额以本合同基本保险金额为限。本合同癌症康复保险金的累计给付金额达到本合同基本保险金额时，本合同终止。五、豁免保险费。被保险人于本合同生效（或最后复效）之日起一年后，因首次发生并经确诊的疾病导致被保险人初次发生并经专科医生明确诊断患本合同所指的癌症，若本合同癌症确诊日在本合同交费期间内，则本公司豁免被保险人癌症确诊日以后的本合同的保险费，视同投保人交纳了癌症确诊日以后的本合同的各期保险费。第六条责任免除。因下列任何情形之一，导致被保险人患本合同所指癌症或轻症癌症，本公司不承担给付保险金的责任：四、被保险人因本合同生效（或最后复效）时未告知的现患疾病或既往症，但本公司在承保时已知晓并做出书面认可的不在此限。无论上述何种情形发生，导致被保险人发生本合同所指癌症或轻症癌症，本合同终止，本公司向投保人退还本合同的现金价值，但需要扣除本合同已经给付或应给付的轻症癌症确诊保险金。第十一条附则。本合同基本条款与本合同利益条款相抵触的，以本合同利益条款为准。其中“国寿附加防癌两全保险利益条款”约定：第九条附加合同终止。本附加合同在发生下列情形之一时终止：一、被保险人发生主合同约定的癌症确诊；二、主合同终止；三、本附加合同约定的其他终止的情形。因被保险人发生主合同约定的癌症确诊导致本附加合同终止，本公司不退还本附加合同的现金价值。若根据主合同的约定，本公司按照主合同所交保险费（不计利息）给付主合同癌症确诊保险金的，本附加合同同时终止，本公司退还本附加合同所交保险费（不计利息）。因主合同责任免除情形导致主合同终止，本公司向投保人退还本附加合同的现金价值。其中“电子投保单”中“告知事项”的“7.病史询问：是否曾患有或接受治疗过下列疾病”，“F.肿瘤（包括恶性肿瘤及尚未确诊为良性或恶性之息肉、肿瘤、囊肿、结节、赘生物）”处填报为“否”。其中“电子投保确认单”约定：1.本人确认中国人寿保险股份有限公司已提供本人所投保产品的保险条款，并对条款内容履行了说明义务，对责任免除条款履行了明确说明义务。本人已仔细阅知、理解投保提示、产品说明书及保险条款尤其是责任免除、解除合同等规定，并同意遵守。2.本人确认本次签署《电子投保确认单》信息与通过电子化投保的《电子投保单》信息，均属本人自愿提供的真实信息且两者完全一致确无欺瞒。上述陈述将成为贵公司承保的依据，如有不如实告知，贵公司有权在法定期限内解除合同，并依法决定是否对合同解除前发生的保险事故承担保险责任。刘小武在“电子投保确认单”的投保人和被保险人签名处签名。2017年4月25日，人寿保险浙江分公司以电话的形式对刘小武进行“国寿防癌疾病保险”、“国寿附加防癌两全保险”的新单回访，刘小武对“是否已收到上述保险的保单并在回执单上签字”、“是否已知晓产品说明书、投保提示内容、保险责任和责任的免除”、“是否了解签收之后十日内犹豫期可要求解除合同”等事项均作出肯定答复。2018年3月5日，刘小武前往浙江大学医学院附属第二医院（三级甲等医院）门诊检查，医保类型为自费，共支出门诊医疗费用265元。2018年4月23日，刘小武前往浙江大学医学院附属第二医院住院治疗，入院记录中主诉为体检发现甲状腺结节2年，初步诊断为双侧甲状腺结节。2018年4月25日，刘小武在该院进行右侧甲状腺癌根治术，术前诊断为“双侧甲状腺结节：甲状腺癌？腺瘤？”，术后诊断为“右侧甲状腺乳头状癌”。2018年4月30日，刘小武出院，医保类型为成年居民（非从业），共支出住院费用24379.83元，其中现金17874.87元、医保账户6504.96元。2018年5月22日、23日，刘小武前往浙江大学医学院附属第二医院门诊检查，医保类型为自费，包括名医门诊诊查、西药费、静脉采血及血液化验费，共支出门诊医疗费用405.95元。刘小武向人寿保险浙江分公司申请上述“国寿康悦医疗保险（A款）”、“国寿防癌疾病保险”、“国寿附加防癌两全保险”合同项下的保险金给付，2018年12月13日，人寿保险浙江分公司出具《拒绝给付保险金通知书》，称：“被保险人刘小武投保时未如实告知甲状腺结节病史……我公司不承担本次事故的保险责任。根据保险合同及相关法律规定，我公司拒付保险金，解除以上保险合同，终止其效力，并将退还以上保险合同所交保险费。”后上述合同的保险费均退还给刘小武。一审法院认为，诉争保险合同系双方当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律强制性规定，应属合法有效，予以确认。关于诉争合同的当事人。保险合同和《拒绝给付保险金通知书》上所加盖的印章，均为人寿保险浙江分公司，故应由其承担相关权利义务。人寿保险乐清支公司辩称合同号系乐清支公司的专门编号故相应权利义务应由其承担的主张，与合同印章不一致，刘小武对此亦不予认同，不予采纳。刘小武要求人寿保险乐清支公司承担相应责任的诉讼请求，缺乏依据，不予支持。关于“国寿康悦医疗保险（A款）”保险合同。《中华人民共和国保险法》第十六条规定和该保险合同“个人保险基本条款”“第四条明确说明与如实告知”均明确了投保人的如实告知义务，但根据该合同“电子投保单”的“告知事项”，其中仅有“是否患有恶性肿瘤”而无“是否患有结节”的告知事项，刘小武在投保时并未被确诊为恶性肿瘤，就该合同不存在未如实告知的情形。根据该合同利益条款“第四条保险责任”关于“住院医疗费用保险金”的约定，刘小武在续保后的保险期间内在三级甲等医院住院治疗，符合住院医疗费用保险金的给付条件。住院医疗费用保险金的金额，应根据“第五条保险金额、免赔额、给付比例和医疗保险金计算方法”中医疗保险金的计算方法计算，即：医疗保险金=（保险期间内累计必需且合理的医疗费用-从当地公费医疗、社会基本医疗保险及其他途径累计已获得的医疗费用补偿-免赔额-保险期间内本公司累计已给付的医疗保险金）×给付比例。刘小武住院医疗费用为24379.83元（其中现金17874.87元、医保账户6504.96元），免赔额为10000元，给付比例为100%，根据上述计算公式，住院医疗费用保险金给付金额应为7874.87元。现刘小武同意将该合同退还的保险费1151元予以抵扣，抵扣后尚需支付金额为6723.87元。根据该合同利益条款“第四条保险责任”关于“特殊门诊医疗费用保险金”的约定，“特殊门诊医疗费用保险金”是指接受恶性肿瘤放射治疗、恶性肿瘤静脉注射化学治疗、血液透析、腹膜透析或肾移植术后抗排异治疗的相关费用。刘小武于2018年3月5日进行门诊治疗时尚未被确诊患有癌症，而其在2018年5月22日、23日进行门诊治疗时并未进行恶性肿瘤放射治疗、恶性肿瘤静脉注射化学治疗等治疗，因此，并不符合“特殊门诊医疗费用保险金”的给付条件。刘小武要求支付住院医疗费用保险金及特殊门诊医疗费用保险金人民币15050.78元的诉讼请求，就住院医疗费用保险金中金额超过部分和特殊门诊医疗费用保险金的请求，不予支持。因刘小武在该合同投保时不存在未履行如实告知义务的情形，人寿保险浙江分公司以此解除该合同，缺乏依据，该合同应当继续履行。刘小武要求继续履行该合同的诉讼请求，于法有据，予以支持。该合同中并无豁免后期保险费的相关约定，刘小武要求豁免后期保险费的诉讼请求，缺乏依据，不予支持。关于“国寿防癌疾病保险”保险合同。《中华人民共和国保险法》第十六条规定和该保险合同“个人保险基本条款”“第四条明确说明与如实告知”均明确了投保人的如实告知义务。该合同“电子投保单”的“告知事项”中“是否曾患有或接受治疗过下列疾病”中“尚未确诊为良性或恶性之结节”处填报为“否”。虽然该电子投保单系电子操作，但刘小武在印有“本人已仔细阅知、理解投保提示、产品说明书及保险条款尤其是责任免除、解除合同等规定”、“本人确认本次签署《电子投保确认单》信息与通过电子化投保的《电子投保单》信息，均属本人自愿提供的真实信息且两者完全一致确无欺瞒”的“电子投保确认单”上签字确认，而后又在新单回访电话中再次肯定答复“是否已收到上述保险的保单并在回执单上签字”、“是否已知晓产品说明书、投保提示内容、保险责任和责任的免除”、“是否了解签收之后十日内犹豫期可要求解除合同”等事项，在十日犹豫期内又不申请解除合同。即便如刘小武诉称其投保时未知晓合同内容或者之后也未及时收到合同，那么按照上述情形其也已追认了包括“告知事项”在内的合同内容。故刘小武提出对补充告知问卷、保险公司送达书是否本人签字进行鉴定不具有必要性，不予准许。因此，刘小武存在未如实告知的情形，其提交的微信语音记录、手机录音，不足以证明已经履行如实告知的义务。该合同“个人保险基本条款”“第四条明确说明与如实告知”约定的未如实告知的相关后果，与该合同利益条款“第六条责任免除”中部分内容存在抵触，根据利益条款“十一条附则”的约定，应当以利益条款为准。该合同利益条款“第六条责任免除”约定，被保险人因本合同生效（或最后复效）时未告知的现患疾病或既往症，导致被保险人患本合同所指癌症或轻症癌症，保险人不承担给付保险金的责任，本合同终止，本公司向投保人退还本合同的现金价值，但需要扣除本合同已经给付或应给付的轻症癌症确诊保险金。因此，刘小武存在未如实告知的情形，因该未告知的疾病导致癌症，应属于该合同责任免除事项。被告人寿保险浙江分公司无需承担给付保险金的责任，该合同终止，但应当退还该合同的现金价值。但现人寿保险浙江分公司已自愿向原告退还保险费，其金额已高于现金价值的金额。因该合同终止，故不存在交纳后期保险费的情形。刘小武要求支付癌症确诊保险金、癌症康复保险金、继续履行该合同并豁免后期保险费的诉讼请求，缺乏依据，不予支持。关于“国寿附加防癌两全保险”保险合同。该附加合同利益条款“第九条附加合同终止”约定，主合同终止时附加合同终止，因主合同责任免除情形导致主合同终止，本公司向投保人退还本附加合同的现金价值。现因主合同发生责任免除情形导致主合同终止，该附加合同也应终止，人寿保险浙江分公司应当退还现金价值。但现人寿保险浙江分公司已自愿退还保险费，其金额已高于现金价值的金额。因该合同终止，故不存在交纳后期保险费的情形，且该合同中也并无豁免后期保险费的相关约定。刘小武要求继续履行该合同并豁免后期保险费的诉讼请求，缺乏依据，不予支持。人寿保险浙江分公司经合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩与质证的权利，依法予以缺席审判。据此，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十五条、第十六条、第二十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、中国人寿保险股份有限公司浙江省分公司于本判决生效之日起十日内支付原告刘小武住院医疗费用保险金6723.87元。二、中国人寿保险股份有限公司浙江省分公司继续履行“国寿康悦医疗保险（A款）”保险合同（合同编号为2017-330382-942-65545566-0）。三、驳回刘小武的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4976元，减半收取2488元，由刘小武负担2463元，由中国人寿保险股份有限公司浙江省分公司负担25元。二审期间，双方均未提交新证据。经审核一审证据，本院对一审认定的事实，予以确认。本院认为，根据《中华人民共和国保险法》第十六条之规定，投保人在订立保险合同时负有如实告知义务。刘小武在向人寿保险浙江分公司购买人身保险时，应当按照投保单要求如实勾选保险人书面询问的有关事项。刘小武在投保前就知晓其患有甲状腺结节，但其在“电子投保单”中“告知事项”的“7.病史询问：是否曾患有或接受治疗过下列疾病：F.肿瘤（包括恶性肿瘤及尚未确诊为良性或恶性之息肉、肿瘤、囊肿、结节、赘生物）”处填报为“否”。同时，刘小武在“电子投保确认单”上签字确认“本人确认本次签署《电子投保确认单》信息与通过电子化投保的《电子投保单》信息，均属本人自愿提供的真实信息且两者完全一致确无欺瞒”。虽然“电子投保确认单”与“电子投保单”分属两份资料，但“电子投保确认单”已经载明了“电子投保单”的标识码，与记载刘小武个人信息的电子投保单具有对应性。刘小武签署确认单时，其有必要关注其电子投保单的具体内容，客观上其也有条件仔细阅读并详细了解保险条款及投保单中记载的内容，但其没有对健康信息告知进行如实填写或放任他人代为填写，且在人寿保险浙江分公司对刘小武进行电话回访时，刘小武对“是否已收到上述保险的保单并在回执单上签字”、“是否已知晓产品说明书、投保提示内容、保险责任和责任的免除”、“是否了解签收之后十日内犹豫期可要求解除合同”等事项均作出肯定答复，理应视为其对投保单的内容明知且认可，并应对此承担相应法律责任。刘小武上诉称其系应业务员要求作出肯定回答，但其作为完全民事行为能力人，即便应他人要求进行回答，亦是对自己进一步了解投保单、保险合同、免责条款等权利的主动让渡和放弃。其现以该意思表示不真实，以及要求对签收单签名进行鉴定，理由不能成立，本院不予支持。刘小武提供的电话录音，不足以证明在签订合同时，保险人或者其业务员已经明确知道刘小武患有结节且在甲状腺部位，刘小武上诉称其已经尽到告知义务，缺乏依据。在普通认知上甲状腺结节与甲状腺癌具有关联性，甲状腺结节的存在一定程度上影响保险人是否同意承保或者提高保险费率，一审认定刘小武未就其患有甲状腺结节履行如实告知义务，继而对其相关诉请未予支持，具有合同和法律依据。综上，上诉人的上诉理由不能成立，对其上诉请求予以驳回。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项的规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。本案二审受理费3980元，由刘小武负担。本判决为终审判决。审判长 李 佩审判员 郑明岳审判员 柯丽梦二〇二〇年三月十八日书记员 戴 扬