北京市大兴区人民法院民 事 判 决 书（2019）京0115民初24060号原告：北京农村商业银行股份有限公司大兴支行，住所地北京市大兴区黄村东大街9号。负责人：王军，行长。委托诉讼代理人：杨增录，男，该公司员工。委托诉讼代理人：王蕊，女，该公司员工。被告：齐玉岩，男，1984年12月22日出生，汉族，住北京市大兴区。原告北京农村商业银行股份有限公司大兴支行（以下简称：农商银行）与被告齐玉岩信用卡纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农商银行的委托诉讼代理人杨增录、王蕊到庭参加诉讼，被告齐玉岩经合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。农商银行向本院提出诉讼请求：1.判令齐玉岩偿还自2017年9月13日至2019年4月15日期间的逾期本金4928.32元、利息1762.83元、违约金575.36元；2.判令齐玉岩偿还自2019年4月15日起至给付之日止的利息（按照《北京农商银行凤凰信用卡领用合约》约定的标准计算）；3.判令齐玉岩承担本案诉讼费、公告费。事实和理由：齐玉岩于2014年11月5日向农商银行提交信用卡申请表，农商银行于2014年11月25日审批同意向齐玉岩发放白金信用卡，信用额度为5000元。后齐玉岩开始产生逾期，截至2019年4月15日产生逾期本金4928.32元、利息1762.83元、违约金575.36元，共计7266.51元。齐玉岩未到庭参加诉讼，亦未发表答辩意见。农商银行向本院提交以下证据：《凤凰信用卡申请表》、《北京农商银行凤凰信用卡领用合约》及《凤凰信用卡收费标准》、《信用卡逾期情况明细表》、账号查询单、交易明细表、催收业务台账及照片打印件、《关于调整、取消信用卡相关服务收费项目的公告》。因齐玉岩未到庭对农商银行的证据提出质证意见或提出相反证据，故本院对上述证据真实性均予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年11月5日，齐玉岩向农商银行提交了《凤凰信用卡申请表》，申请开通信用卡，声明及签字栏处由齐玉岩写明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（合约、协议）的各项规则”。该申请表背面为《北京农商银行凤凰信用卡领用合约》及《凤凰信用卡收费标准》。《北京农商银行凤凰信用卡领用合约》载明，北京农商银行凤凰信用卡（以下简称:凤凰信用卡）申领人（乙方）就凤凰信用卡的申领及使用的相关事宜与北京农村商业银行股份有限公司（甲方）签订如下合约，其中第三条“利息与费用”约定：（二）对乙方的消费交易，从记账日至到期还款日为免息还款期，免息还款期最长不超过56天。在免息还款期内偿还全部欠款，无须支付非现金交易的透支利息。否则自甲方记账日至清偿日止按人民银行规定的利率计收透支利息，并按月计收复利。乙方未能于到期还款日足额偿还欠款，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日继续计息。（三）在到期还款日前不愿或者不能偿还全部应还款项，乙方可选择最低还款或部分还款方式，可于到期还款日前将不低于最低还款额的款项偿还甲方。选择最低还款或者部分还款方式后所有交易和应付利息将自记账日起按透支利率计收利息。最低还款额由甲方根据相关政策和规定计算。（六）因乙方未按照约定在到期还款日或之前偿还最低还款额时，应按不足最低还款额部分的规定比例支付滞纳金。第七条“解释与修改”约定：根据国家政策、甲方经营管理或风险控制要求，甲方有权对章程及本合约修改、增减，有权变更服务内容（方式）、收费项目或费率标准等，经法定程序公布后立即生效，如乙方不能接受修改后的合约内容，可申请注销信用卡。《凤凰信用卡收费标准》载明：透支利息是在持卡人在逾期、未全额还款、预借现金等情况下，记收循环利息、按月记收复利，日利率0.05%、年化利率18%；滞纳金是当持卡人未于当期到期还款日前还清最低还款额或有延期还款时收取，收费标准为按最低还款额未还部分的5%收取，最低每笔10元；持卡人使用分期付款业务时收取分期手续费，每期分期手续费为分期总金额的0.6%为基准价格，根据市场情况在基准价的-50%至+60%的范围内进行调整。后，农商银行向齐玉岩发放卡号为×××的凤凰信用卡，信用额度5000元。2016年12月6日，齐玉岩对上述信用卡进行挂失，更换后的信用卡卡号为×××。齐玉岩于2017年2月15日开始欠款，未按约定还款，农商银行多次进行催收未果。农商银行提交的账单明细及《信用卡逾期情况明细表》等证据显示：截至2019年4月15日，齐玉岩逾期应收利息金额298.16元，逾期透支本金4928.32元，表外应收利息1464.67元，表外应收费用为575.67元，总计7266.51元。农商银行称诉讼请求中的利息即为上述逾期应收利息金额与表外应收利息的总和，违约金即为上述表外应收费用。中国人民银行于2016年4月15日发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》，载明“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”。该通知自2017年1月1日起实施。2016年11月10日，农商银行在其官网发布《关于调整、取消信用卡相关服务收费项目的公告》。该公告载明自2017年1月1日起取消“分期提前还款手续费”、“分期撤销手续费”项目，调整“滞纳金”项目为“违约金”，价格为按最低还款额未还部分的5%收取，最低10元/笔。本院认为，因齐玉岩无正当理由未到庭参加诉讼亦未提出相反证据，故本院对农商银行提交的证据予以采信。齐玉岩向农商银行申请办理了凤凰信用卡，并通过信用卡使用了银行款项，其与农商银行之间形成了借款合同关系。该借款合同未违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效。《北京农商银行凤凰信用卡领用合约》已明确约定银行收取利息复利等的情形，齐玉岩在申请办理信用卡时也表示愿意接受领用合同（合约、协议）的各项规则。现齐玉岩未在还款期限内偿还所使用的银行款项，故农商银行依照《北京农商银行凤凰信用卡领用合约》要求齐玉岩偿还欠款本金、利息的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。农商银行发布公告，于2017年1月1日起取消收取滞纳金，对未按最低还款额还款的违约行为收取违约金。农商银行关于上述收费项目及收费标准的变更，已经按照《北京农商银行凤凰信用卡领用合约》约定的方式予以公布，齐玉岩应当受上述条款的约束。因此，自2017年1月1日起，齐玉岩未按最低还款额还款，应当向农商银行支付违约金。农商银行要求齐玉岩支付违约金的诉讼请求，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、齐玉岩于本判决生效之日起十日内偿还北京农村商业银行股份有限公司大兴支行本金4928.32元、违约金575.36元；二、齐玉岩于本判决生效之日起十日内给付北京农村商业银行股份有限公司大兴支行利息（其中截至二〇一九年四月十五日的利息为利息1762.83元，自二〇一九年四月十六日至实际给付之日止按诉争《凤凰信用卡申请表》背面的《北京农商银行凤凰信用卡领用合约》及《凤凰信用卡收费标准》约定的标准计算）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费50元，公告费260元，均由齐玉岩负担（于本判决生效后七日内交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，交纳上诉案件受理费，上诉于北京市第二中级人民法院。如在上诉期满后七日内未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  李 蕊人民陪审员  宋玉英人民陪审员  狄秀梅二〇二〇年三月六日法官 助理  杨 慧书 记 员  高 琳