广东省郁南县人民法院民 事 判 决 书(2019)粤5322民初1326号原告：郁南县农村信用合作联社。住所地：郁南县*********。法定代表人：蔡碧伟。委托诉讼代理人：谢海清，该公司员工。委托诉讼代理人：陆坤全，该公司员工。被告：陈逢钦，男，1963年4月26日出生，汉族，公民身份号码：442************935，住广东省云浮市郁南县***************。被告：郑梅英，女，1962年7月12日出生，汉族，公民身份号码：442********2496，住广东省郁南县*************。被告：陈景富，男，1987年7月23日出生，汉族，公民身份号码：445************917，住广东省郁南县*************。原告郁南县农村信用合作联社诉被告陈逢钦、郑梅英、陈景富金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月25日立案受理后，依法适用简易程序，后因案件需要转为普通程序，并公开开庭进行了审理。原告郁南县农村信用合作联社的委托诉讼代理人陆坤全到庭参加了诉讼，原告的诉讼代理人谢海清和被告陈逢钦、郑梅英、陈景富没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告陈逢钦偿还借款本金179000元、计至2019年6月20日的利息746671.27元，本息合计925671.27元，及2019年6月21日后至清偿之日的利息。2、判令被告郑梅英对上述陈逢钦的债务承担共同还款责任。3、判令被告陈景富对上述陈逢钦的债务承担连带清偿责任。4、因本案产生的诉讼费、公告费、保全费等诉讼费用由被告共同承担。事实及理由：2006年6月15日，被告陈逢钦与郁南县连滩农村信用合作社（即原告）签订了《保证担保借款合同》（合同编号为：连农信保借字[2006]第0615001号），约定了被告陈逢钦向原告借款181000元，借款月利率为7.035‰，借款期限从2006年6月15日至2009年6月14日。逾期未还，从逾期之日起按月利率10.5525‰计收利息，未按期支付利息的，计收复利。被告郑梅英作为被告陈逢钦的配偶，为被告陈逢钦的债务承担共同还款责任。被告陈景富作为该笔借款的保证人，在合同上签名，并与原告签订《不可撤销担保书》，对被告陈逢钦的借款承担连带保证责任。上述合同签订后，原告于2006年6月15日向被告陈逢钦发放贷款181000元。贷款发放后，原告仅支付了从借款之日起至2006年7月20日止的利息，从2006年7月21日起开始欠息。在贷款到期前，被告陈逢钦申请办理借款展期手续，被告陈逢钦与原告签订《借款展期协议》（协议编号为：郁南农信[2009]借展字第0614001号），约定借款展期金额181000元，展期至2010年12月13日。展期后贷款实行浮动利率，一年一定，在中国人民银行公布的贷款基准利率基础上上浮50%，据此确定贷款展期时的月利率为7.2‰，借款人未按时足额偿还借款本金，贷款人有权从逾期之日起按约定的借款利率加收50%计收利息，借款人未按时偿付借款利息，贷款人有权对借款人从逾期之日起按约定借款利息计收复利。被告陈景富在协议上签名。贷款展期后，借款人一直未能按时还息，贷款到期后，经原告多次催收，被告陈逢钦仍无法支付利息和偿还本金，仅在期间归还了本金2000元和利息901.02元。截至2019年6月20日，被告陈逢钦共计拖欠本金179000元及利息746671.27元，本息合计925671.27元。原告认为，原、被告之间借贷关系明确，合法有效，被告陈逢钦逾期未偿还借款及支付利息，已构成违约。综上，为维护原告的合法权益，现提起诉讼，请求法院依法判决，并支持前述请求。原告郁南县农村信用合作联社对其诉讼请求和陈述事实提供的证据有：证据1、原告营业执照复印件、中国银行业监督管理委员会云浮监管分局文件云银监复〔2008〕99号、郁南县农村信用社机构名称变更表、金融许可证复印件、郁南县农村信用合作联社文件郁农信联发〔2018〕175号、蔡碧伟身份证复印件。证明原告是合法经营的主体和原告的主体资格。证据2、被告陈逢钦的身份证复印件、被告郑梅英、陈景富的身份证复印件及户口本复印件、被告陈逢钦和被告郑梅英的结婚证复印件。证明借款人和担保人的身份情况。证据3、申请书、短期借款申请书。证明借款人向我社申请借款的事实，借款用途是借新还旧。证据4、《保证担保借款合同》[编号：连农信保借字[2006]第0615001号]。证明借款人和担保人向我社借款181000元的事实，借款期限为2009年6月14日，月利率为7.035‰，借款用途是借新还旧。证据5、广东农村信用合作社借款借据④。证明我社向借款人发放181000元借款的事实。证据6、借款展期资料包括展期申请书、《借款展期协议》[编号：郁南农信（2009）借展字第0614001号]。证明借款人因为在借款期限内未能归还借款，向我社申请展期的事实,借款的期限变更到2010年12月13日，月息为7.2‰，用途不变。证据7、借款催收资料包括贷款核对函、催收到期逾期贷款通知书、逾期贷款催收通知书2份。证明我社向借款人催收的事实，于2011年7月8日、2011年10月12日、2013年4月8日、2015年1月16日、2018年4月25日均向借款人陈逢钦进行了催收。证据8、还款发票联。证明贷款逾期后，借款人陈逢钦于2015年2月11日归还本金2000元和支付利息700元，2017年1月16日支付利息200元，这些本金和利息是由银行根据合同约定的指定账户扣划的。本院于2019年11月28日通过《人民法院报》向被告陈逢钦、郑梅英、陈景富公告送达起诉书副本、证据副本、应诉和举证通知书、诉讼风险和诚信诉讼风险告知书、合议庭组成人员通知书、开庭传票等诉讼材料，但被告陈逢钦、郑梅英、陈景富经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，也没有向法庭提交证据和答辩。根据当事人陈述及对当事人提交的证据审查后确认，本院查明以下事实：2006年6月15日，被告陈逢钦与郁南县连滩农村信用合作社（即原告）签订了《保证担保借款合同》[合同编号：连农信保借字[2006]第0615001号]，约定了被告陈逢钦向原告借款181000元，借款月利率为7.035‰，借款期限从2006年6月15日起至2009年6月14日止。逾期未还，从逾期之日起按月利率10.5525‰计收利息，未按期支付利息的，计收复利。被告陈景富作为保证人为被告陈逢钦的借款进行了担保，在合同上签名捺印，该合同约定：保证人对借款人的债务承担连带保证责任，确认对该笔借款承担连带保证责任，保证期间自借款之日起至借款到期后二年；如贷款展期后，保证人继续承担保证责任，保证期限延至展期借款到期日之后二年，保证范围包括贷款本金、利息、贷款人实现债权的费用。上述合同签订后，原告于2006年6月15日向被告陈逢钦发放贷款181000元。在贷款到期前，被告陈逢钦申请办理借款展期手续，2009年6月14日，被告陈逢钦与原告签订《借款展期协议》[协议编号：郁南农信（2009）借展字第0614001号]，约定借款展期金额181000元，展期至2010年12月13日。展期后贷款实行浮动利率，一年一定，在中国人民银行公布的贷款基准利率基础上上浮50%，据此确定贷款展期时的月利率为7.2‰，借款人未按时足额偿还借款本金，贷款人有权从逾期之日起按约定的借款利率加收50%计收利息，借款人未按时偿付借款利息，贷款人有权对借款人未支付的利息按约定借款利率计收复利。展期后，同时对担保进行了约定“原合同约定设定担保的，借款人应促使为借款人履行原合同提供担保的保证人、抵押人和／或出质人书面确认其同意继续为借款人展期后的借款提供保证、以原抵押物提供抵押和／或以原质押财产提供质押担保，并应按贷款的要求及时办理抵／质押财产的抵／质押登记变更手续及保险变更手续等，且在办妥相关手续后立即将相应的凭证正本交贷款人保管。在完成前述担保及保险等变更手续之前，贷款人有权自主决定本协议是否生效或者提前终止本协议而要求借款人提前偿还本协议所述展期的借款本息。”被告陈景富在协议上签名。在庭审上，原告承认借款期限内和展期内的利息已经清偿完毕，因此，被告陈逢钦从2010年12月14日开始欠息。贷款到期后，原告于2011年10月12日向借款人陈逢钦发出贷款核对函，同日借款人陈逢钦在该函上签名确认；后原告郁南县农村信用合作联社分别于2013年4月8日、2015年1月16日、2018年4月25日三次向被告陈逢钦发出《逾期贷款催收通知书》，被告陈逢钦在《催收通知书》上签名确认。经原告多次催收，被告陈逢钦仍无法偿还本息，后来被告陈逢钦于2015年2月11日归还了2000元本金和支付了700元利息、于2017年1月16日支付了200元利息，被告陈逢钦归还的这些本金和利息均是原告在被告指定的账户里扣划；到起诉日止被告陈逢钦尚欠原告借款本金179000元。另查明，被告陈逢钦与被告郑梅英是夫妻关系。本院认为，本案是金融借款合同纠纷。原告郁南县农村信用合作联社与被告陈逢钦、陈景富签订《保证担保借款合同》是双方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的禁止性规定，是合法、有效的合同，双方当事人均应按合同享有权利和履行义务。合同签订后，原告郁南县农村信用合作联社依约向被告陈逢钦发放借款本金181000元，被告应该按合同的约定履行还款义务。被告陈逢钦借款后未能按时偿还借款本金及支付利息，其未能按约定履行全部还款义务，按照双方合同的约定已构成违约，应由被告陈逢钦承担违约责任。故对原告要求被告陈逢钦清偿尚欠借款本金人民币179000元的诉求，本院予以支持。关于利息的计算问题。首先是期限内利息。经核实，借款期内利息、展期内利息均已经清息。其次是逾期利息。由于原、被告双方约定：借款到期后，借款人未按期归还贷款本金，贷款人有权从逾期之日起按照约定借款利率加收50%；借款人不按期偿付借款利息，贷款人有权对被告未支付的利息按约定借款利率计收复利。因此，被告拖欠本金179000元的罚息（即逾期利息）按双方的约定计算，即从逾期之日起按约定的借款展期月利率7.2‰基础上加收50%计收逾期利息。被告陈逢钦于2015年2月11日支付了700元利息、于2017年1月16日支付了200元利息应予扣减。再次是复利问题。由于合同同时约定：借款人不按期偿付借款利息，贷款人有权对借款人未支付的利息按约定借款利率计收复利（也就是原告所说的“利息的罚息”）。所谓复利，就是指借款人在借款期限内不能支付的正常利息计收复利。由于期内利息及展期内利息已经清偿完毕，因此不存在复利问题。此外，关于复利罚息。复利罚息就是原告所说的借款利息是由四个部分组成【分别为期限内应收利息、拖欠本金罚息（逾期利息）、拖欠利息的罚息（期限内欠息的罚息）、复利罚息（所有欠息的罚息）】的第四部分“所有欠息的罚息”。由于原告在借款期限内（包括展期内）已清息，因此本案不存在复利问题，而且在上述的拖欠“本金罚息”即逾期利息已对逾期欠款的利息加罚了50%，现在原告请求计收复利的罚息，是重复计收罚息，是没有法律依据的，因此，原告请求计收复利的罚息理由不成立，对此，本院不予以支持。被告陈逢钦于2015年2月11日支付了700元和2017年1月16日支付了200元利息，合共900元利息应予扣减。关于被告郑梅英是否需要共同承担还款责任问题。根据最高人民法院关于《审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”本案中，被告陈逢钦与原告签订的《保证担保借款合同》中约定：本合同项下的借款用于借新还旧，之前被告陈逢钦的借款是用于家庭汽车运输业，是家庭生产经营支出，因此，原告请求被告郑梅英对被告陈逢钦的借款承担共同清偿的责任，理由成立，对此，本院予以支持。对于被告陈景富是否需要承担保证责任的问题。根据双方签订的《保证担保借款合同》约定为无条件、不可撤销担保书，确认对该笔借款承担连带保证责任，保证期间自借款之日起至借款到期后二年；如贷款展期后，保证人继续承担保证责任，保证期限延至展期借款到期日之后二年，保证范围包括贷款本金、利息、贷款人实现债权的费用。在合同约定的保证期间债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。原告与被告双方约定借款期限为三年，从2006年6月15日起至2009年6月14日止，就算后来展期至2010年12月13日，由于保证期限根据合同约定为两年，即到2012年12月12日止。原告于2019年9月25日提起本案的诉讼，已经超过了上述的保证期限。所以，原告在担保期限内没有要求被告陈景富承担担保义务，其担保义务已经消失，被告陈景富对借款人即本案的另一被告的借款免于承担保证责任。被告陈逢钦、郑梅英、陈景富经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未向法庭说明正当理由，视为放弃质证和抗辩的权利。为此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百零八条、第二百零九条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第二十五条、第二十六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十一条、第三十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告陈逢钦、郑梅英在本判决发生法律效力之日起十日内共同清偿借款本金179000元及利息【利息的计算:①、拖欠本金罚息（即逾期利息）：以179000元借款本金为基数，从逾期之日(至2010年12月14日）起按双方约定的借款展期月利率7.2‰基础上加收50%计收逾期利息至还清款日止;②、被告陈逢钦之前支付的900元利息，被告在清偿欠款时应予扣减】给原告郁南县农村信用合作联社。二、驳回原告的其它诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费13056.72元，公告费560元,合共13616.72元,由被告陈逢钦、郑梅英承担（上述费用原告郁南县农村信用合作联社已经预付）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审 判 长  黄文超人民陪审员  欧彩云人民陪审员  张翠明二〇二〇年三月十八日书 记 员  肖 川康心怡