重庆市沙坪坝区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0106民初1294号原告：中信银行股份有限公司信用卡中心重庆分中心，注册登记地重庆市江北区江北城西大街5号11-1，主要办事机构重庆市沙坪坝区小龙坎正街166号嘉新广场，统一社会信用代码91500103MA5U809C21。主要负责人：刘应武，中信银行股份有限公司信用卡中心重庆分中心总经理。委托诉讼代理人：冉丹妮，重庆钜沃律师事务所律师。被告：祝宏，男，1989年12月10日生，汉族，住四川省邻水县。原告中信银行股份有限公司信用卡中心重庆分中心与被告祝宏信用卡纠纷一案，本院于2020年1月14日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中信银行股份有限公司信用卡中心重庆分中心的委托代理人冉丹妮，被告祝宏到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中信银行股份有限公司信用卡中心重庆分中心向本院提出诉讼请求：1.判令被告祝宏支付原告截止2019年12月8日信用卡透支本金93446.20元、利息5130.86元、分期手续费4983.40元、年费200元、违约金7576.96元，合计111337.42元，并自2019年12月9日起至付清之日止，以尚欠透支本金93446.20元为基数，按日利率万分之五支付利息。事实及理由：被告在原告处申请办理了中信信用卡，卡号622689008557****。被告开卡消费后，对信用卡用款一直不予清偿，经原告多次催收，被告仍不归还。为维护原告的合法权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》的相关规定，特向贵院提起诉讼，请求贵院依法判令被告归还欠款及承担相关诉讼费用。审理中，原告放弃年费200元的诉讼请求。被告祝宏辩称，我向原告申请办理信用卡并开卡使用属实，认可原告主张的差欠本金金额，但对利息和年费有异议。我从2019年6月左右开始违约，不知道利息怎么算的，我认为利息及分期手续费高了，且办理信用卡时原告承诺免年费，但是现在产生了年费。违约金该怎么还就怎么还。我办理信用卡时额度只有40000元，后来原告工作人员打电话问我是否愿意增加透支额度，我表示同意，但是他们没有告诉我增加额度后费用的计算标准。现我同意还款，但现没有偿还能力，目前不能一次性还款，且希望原告减免部分利息及违约金。原告中信银行股份有限公司信用卡中心重庆分中心围绕诉讼请求依法提交了《中信银行信用卡申请确认表》、《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》、《中信银行信用卡产品及服务销售价格目录》、《分期付款计划条款及细则》、《交易流水》、《余额构成表》等各一份等作为证据。本院进行审理后，对事实认定如下：2016年06月30日，被告祝宏向原告中信银行股份有限公司信用卡中心重庆分中心提交《中信银行信用卡申请确认表》申请办理信用卡。被告在该确认表申请人声明签署栏书写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同的各项规则”，并签名。该申请表所附信用卡领用合约约定：甲方（原告）核发信用卡后，乙方（被告）及其附属卡持卡人应按甲方的规定交纳年费，年费一经收取，不予退还；免息还款期最长不超过50天，乙方及其附属卡持卡人的非现金交易在免息还款期内偿还全部款项的，无须支付非现金交易的利息，否则，应支付全部透支款项自甲方记账日起至还款到账日的透支利息，甲方按日利率万分之五计收透支利息，并按月计收复利；乙方及其附属卡持卡人办理信用卡取现，须支付信用卡取现手续费，并不享受免息还款期待遇，甲方由银行记账日起按日利率万分之五计收利息至还款到账日止，并按月计收复利；乙方及其附属卡持卡人如发生工作变动、通讯地址或电话变更、身份证件号码变更等，应当及时与甲方联系并办理资料变更手续，否则，由此产生的损失由乙方及其附属卡持卡人自行承担。《中信银行信用卡产品及服务销售价格目录》注明中信银行各项产品及服务的基准价格。《分期付款计划条款及细则》约定：若中信银行信用卡主持卡人申请中信银行信用卡账单分期业务，即表示其已阅读并同意遵守本条款及细则。账单分期业务是指为符合条件的持卡人提供的对其当期信用卡账单金额分期还款的服务。持卡人可申请办理的分期期数为1期、3期、6期、9期、12期、18期、24期、36期，手续费收费标准分别为：1.50%、0.80%、0.80%、0.76%、0.73%、0.75%、0.75%、0.75%。分期每期应还本金=账单分期总额÷分期期数，每期应还本金（精确到分）逐月计入持卡人信用卡账户，如本金无法除尽，余数计入首期；分期手续费=账单分期总额×对应期数的每期手续费率。经原告中信银行股份有限公司信用卡中心重庆分中心审核向被告祝宏发放了卡号为622689008557****的信用卡一张。被告祝宏开卡使用后，以刷卡消费等方式使用信用卡，并多次办理消费分期，但其未按照《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》、《中信银行信用卡产品及服务销售价格目录》、《分期付款计划条款及细则》的约定按时足额偿还透支本息并支付相关费用。截止2019年12月8日，被告差欠原告信用卡透支本金93446.20元、利息5130.86元、分期手续费4983.40元、年费200元、违约金7576.96元，合计111337.42元。另查明，中国人民银行发布的于2017年1月1日起实行的《关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定：“取消信用卡滞纳金,对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”原、被告在2017年1月1日后未就违约金的收取方式及其标准达成书面协议。原告诉讼请求第1条主张的违约金自2018年10月8日起产生。原告中信银行股份有限公司信用卡中心重庆分中心催收欠款无果，遂向本院提起诉讼，要求判如所请。审理中，被告祝宏认可差欠本金金额，但以无经济能力为由要求原告减免部分利息及违约金，并要求原告给予还款期限，调解未成。本院认为，被告祝宏向原告中信银行股份有限公司信用卡中心重庆分中心申领信用卡，与中信银行股份有限公司信用卡中心重庆分中心签订的信用卡领用合约系双方真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效，双方均应自觉履行。原告中信银行股份有限公司信用卡中心重庆分中心按约向被告祝宏发放了信用卡，被告祝宏使用该卡透支消费、办理消费分期后，理应及时还清欠款，其拖欠不还，构成违约，应当还本付息、支付相关费用并承担相应的违约责任。关于原告主张的违约金，根据中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》的规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准，该通知自2017年1月1日起实施。原告中信银行股份有限公司信用卡中心重庆分中心未能提供证据证明其已与被告通过协议约定收取违约金，且违约金产生于2017年1月1日之后，故对于原告要求被告支付违约金的主张，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告祝宏偿付原告中信银行股份有限公司信用卡中心重庆分中心截止2019年12月8日信用卡透支本金93446.20元、利息5130.86元、分期手续费4983.40元，并自2019年12月9日起至本金付清之日止，以尚欠透支本金93446.20元为基数，按日利率万分之五支付利息。上述款项限被告祝宏于本判决发生法律效力后十日内付清；二、驳回原告中信银行股份有限公司信用卡中心重庆分中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2528元，减半收取1264元（原告已预交），由被告祝宏负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人及代表人人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员  胡宇音二〇二〇年三月三十一日书记员  李 玲