四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初12198号 原告：交通银行股份有限公司成都高新区支行，住所地中国（四川）自由贸易试验区成都市高新区锦城大道539号。 负责人：左文杰，行长。 委托诉讼代理人：刘秀，泰和泰事务所律师。 委托诉讼代理人：谢汶杉，泰和泰事务所律师。 被告：陈爽，男，1984年12月4日出生，汉族，住四川省大邑县。 原告交通银行股份有限公司成都高新区支行（以下简称“交行成都高新支行”）与被告陈爽金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月27日立案后，依法适用简易程序，于2020年3月20日公开开庭进行了审理。交行成都高新支行的委托诉讼代理人谢汶杉到庭参加了诉讼，陈爽经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 交行成都高新支行向本院提出诉讼请求：1.判令陈爽偿还贷款本金人民币497932.88元；2.判令陈爽支付自2018年10月1日起至借款全部清偿之日止的利息、罚息、复利（暂计算至2019年11月1日利息26681.74元、罚息623.78元、利息复利1166.07元、罚息复利17.51元）；3.判令交行成都高新支行对陈爽名下位于成都市金牛区蜀跃东路88号1栋2单元4楼1号的房屋享有抵押权，并对处分抵押物所得款项享有优受偿权。事实及理由：交行成都高新支行诉称，交行成都高新支行与陈爽签订了《个人房产抵押贷款合同》，约定交行成都高新支行向陈爽提供贷款52万元用于购买房屋，陈爽以其位于蜀跃东路的房屋提供抵押担保。后交行成都高新支行按约发放贷款，陈爽逾期未足额偿还贷款本金和利息。 陈爽未作答辩。 本院经审理对事实认定如下： 签约情况：2016年9月26日，借款人陈爽与贷款人交行成都高新支行签订《个人房产抵押贷款合同》。 贷款金额：52万元。2016年10月12日，交行成都高新支行向陈爽一次性发放贷款52万元。 贷款期限：300个月。 还款方式：按月等额本息还款法，即贷款期限内每期以相等的额度偿贷款本息。每月还款日为1日。 利率：基准利率为五年以上（期限）人民银行贷款基准利率，利率下浮5%，还款以月为一期，期利率为月利率，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。2019年执行的当期利率为4.655%。 利率调整：贷款实际发放后，以次年1月1月为合同利率调整日，按合同利率调整日相应利率档次执行调整后的利率，利率浮动幅度加减点数按本合同约定执行。如遇调整后“人民银行贷款基准利率”被取消的，双方应就贷款利率另行协商，但调整后的利率不低于当时适用的利率。在人民银行调整日内未就调整后的利率达成一致的，贷款人有权宣布本合同项下贷款全部提前到期。本合同利息发生调整的，贷款人有权相应调整罚息利率，自合同利率调整日起，按调整后的罚息利率计收逾期贷款的罚息，但复利不分段计算，以收取时使用的罚息利率计算。 罚息及复利计收标准：借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息，贷款人有权按逾期贷款的罚息利率计收利息，并对应付未付利息（包括罚息）计收复利。本合同利率发生调整的，贷款人有权相应调整罚息利率，自合同利率调整日起，按调整后的罚息利率计收逾期罚息，但复利不分段计算，以收取复利时适用罚息利率计算。 逾期贷款的罚息利率为本合同约定利率上浮50%。逾期贷款的罚息=逾期贷款的罚息利率（日利率）×逾期本金金额×逾期天数，逾期天数从计划还款日当日计算至实际还款日前一日，按实际天数计算。复利包括欠息复利和罚息复利两个部分，其中：欠息复利=应付未付贷款利息×收取复利时适用的逾期贷款罚息利率×逾期天数，逾期天数从计划还款日当日计算至实际还款日前一日，按实际天数计算；罚息复利=罚息复利积数×收取复利时适用的逾期贷款罚息利率，罚息复利积数是指按逾期天数累计计算的逾期贷款的罚息和。 还款情况：陈爽已偿还本金22067.12元，已还利息44795.44元。陈爽自2018年10月1日未再向交行成都高新支行偿还本息，尚欠交行成都高新支行贷款本金497932.88元未偿还。从2018年10月1日至2019年6月1日，陈爽尚欠交行高新支行利息17242.54元，罚息513.15元，利息复利1386.74元，罚息复利15.26元。 抵押担保情况：2016年10月10日，陈爽以其坐落于成都市金牛区蜀跃东路88号1栋2单元4楼1号（房屋所有权证号：监证4989883）的房屋办理抵押登记，债权数额为52万元，抵押权人为交行成都高新支行。合同约定抵押担保的范围为本合同项下贷款本金及利息、复利、罚息、提前还款补偿金、损害赔偿金和实现债权及抵押权的费用。 提前到期：合同约定借款人未按合同的约定偿还贷款本金或支付利息时，贷款人有权单方面宣布本合同项下已发放的贷款本金全部提前到期，要求借款人立即偿还所有到期贷款本金并结清利息。2019年5月31日，交行成都高新支行向陈爽邮寄《交通银行债务提前到期通知书》宣布合同项下债务提前到期，到期日为2019年6月1日。 以上事实，有《个人房产抵押贷款合同》、交通银行（四川省）分行借款凭证、交通银行（四川省分行）欠款明细表、交通银行贷款明细表、《交通银行债务提前到期通知书》、邮单、房屋他项权证以及当事人的陈述等证据材料在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，陈爽与交行成都高新支行签订的《个人房产抵押贷款合同》是双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自义务。交行成都高新支行依约发放了贷款，陈爽逾期未足额偿还贷款本金和利息构成违约，交行成都高新支行有权依据合同约定宣布该笔贷款提前到期，并要求陈爽偿还剩余未还贷款本金497932.88元并支付利息、罚息、复利。 关于利息、罚息、复利的计算方式。本案中，交行高新支行已向陈爽发函宣布贷款自2019年6月1日起提前到期，因此，利息、罚息、复利应当分段计算：第一，陈爽应当向交行高新支行偿还2018年10月1日至2019年6月1日期间的利息17242.54元，罚息513.15元，利息复利1386.74元，罚息复利15.26元。第二，从2019年6月2日起至2019年8月19日期间的罚息，应当以本金497932.88元为基数，按照2019年1月1日的中国人民银行同期同档次人民币贷款利率的1.425倍计算。第三，2019年8月20日之后，中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率已取消，从2019年8月20日起，应当以本金497932.88元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.425倍计算罚息至本息付清时止，以次年1月1日为调整日，遇全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率调整，从调整日后按照调整日的全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.425倍计算罚息。第四，复利分为利息复利和罚息复利。陈爽还应当就其欠付的利息17242.54元为基数，按照本判决确定的给付之日的全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.425倍，向交行高新支行支付从2019年6月2日至全部款项付清之日止的利息复利；以全部应付未付罚息为基数，按照本判决确定的给付之日的全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.425倍，向交行高新支行支付从2019年6月2日至全部款项付清之日止的罚息复利。同时，上述利息、罚息、复利加上已支付的利息、罚息、复利总计以年利率24%为限。陈爽以其名下位于成都市金牛区蜀跃东路88号1栋2单元4楼1号的房屋提供抵押担保且办理了抵押登记，交行成都高新支行作为抵押权人有权就该抵押物折价、变卖、拍卖所得价款优先受偿。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、第一百四十八条第一款、第二款、第三款之规定，判决如下： 一、被告陈爽于本判决生效之日起十日内，向原告交通银行股份有限公司成都高新支行偿还借款本金497932.88元和利息17242.54元，以及罚息、复利(罚息、复利分段计算：1.2018年10月1日至2019年6月1日期间的罚息513.15元，利息复利1386.74元，罚息复利15.26元。2.2019年6月2日至2019年8月19日，以本金497932.88元为基数按照2019年1月1日的中国人民银行同期同档次人民币贷款利率的1.425倍计算罚息。3.2019年8月20日起至本息付清之日，以本金497932.88元为基数按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.425倍计算罚息，以次年1月1日为调整日，遇全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率调整，从调整日后按照调整日的全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.425倍计算罚息。4.以欠付利息17242.54元为基数按照本判决确定的给付之日的全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.425倍计算利息复利，以应付未付罚息总和为基数按照本判决确定的给付之日的全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.425倍计算罚息复利。上述利息、罚息、复利加上已支付的部分总计以年利率24%为限。）； 二、原告交通银行股份有限公司成都高新支行有权以被告陈爽所有的位于成都市金牛区蜀跃东路88号1栋2单元4楼1号（房屋所有权证号：监证4989883）的房屋折价、拍卖或变卖所得价款优先受偿； 三、驳回原告交通银行股份有限公司成都高新支行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取4532元、保全费3152元，共计7684元，由被告陈爽负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  王敏 二〇二〇年三月二十五日 书记员  潘凯