广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0106民初27408号原告：广发银行股份有限公司广州分行，住所在广州市天河区珠江新城临江大道57号南雅中和广场首层、24-28层。代表人：江友青，行长。委托诉讼代理人：陈俊铭、刘亚美，均为广东君和政通律师所律师。被告：苏惠明，女，1979年10月10日出生，汉族，身份证住址在广州市花都区。被告：黄宗平，男，1986年9月4日出生，汉族，户籍在广东省广州市花都区。原告广发银行股份有限公司广州分行与被告苏惠明、黄宗平借款合同纠纷一案，本院受理后依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人陈俊铭，被告苏惠明，均到庭参加了诉讼。被告黄宗平经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭应诉。本案现已审理终结。原告广发银行股份有限公司广州分行诉称：2015年5月22日，原告与被告苏惠明签订《自信卡（自信一贷）申请表》（编号：121159005391），该申请表第七部分广发银行股份有限公司个人信用贷款条款第二条约定，借款利率以固定利率方式执行，以月利率1.1%计息；第二条第12款约定，被告苏惠明未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条约约定的贷款利率水平上加收30%；第五条第31款第（2）项约定被告苏惠明未能按本条款的约定归还贷款本息或支付相关费用的，定义为违约事件；第五条第32款第（2）、（3）、（5）项约定，如发生第31款所述违约事由，原告有权中止履行本条款，停止发放本条款项下的贷款，宣布借款全部到期，并要求被告苏惠明立即归还借款本息及相关费用，并有权解除本条款；总则第5款第（6）项约定，本个人信用贷款合同项下履行及争议解决发生的有关费用，包括但不限于律师费及由于被告苏惠明违约，原告为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等，由被告苏惠明承担。随后，原告与被告苏惠明签订《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号：121159005391），约定贷款授信额度为30万元整，该额度为循环额度，额度有效期限自2015年5月29日起至2020年5月29日止，还款方式为等额本息还款，每月10日为还款日，贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.1%计息。自2015年5月29日起，被告苏惠明通过电子渠道共向原告申请30次单笔贷款出账，被告苏惠明取得原告发放的贷款后没能按期归还贷款本息，严重违反合同约定的还本付息义务，构成违约。本案债务发生在被告黄宗平与被告苏惠明的夫妻关系存续期间，且被告黄宗平在申请表的借款人配偶签名处签名并按指纹，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，被告黄宗平应对本案债务承担共同还款义务。原告为保障自身权益，现起诉要求：1、判令解除广发银行股份有限公司广州分行与被告苏惠明签订的《自信卡（自信一贷）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号：121159005391）；2、判令被告苏惠明立即向原告偿还贷款本金298850.55元及利息、罚息、复利（截至2019年11月22日利息25802.64元、罚息10882.15元、复利2530.24元；从2019年11月23日起计至付清之日止，罚息以拖欠的本金298850.55元为基数，复利以拖欠的利息25802.64元为基数，均按固定月利率1.1%上浮30%标准计算）；3、判令被告苏惠明承担本案律师费19044.21元；4、判令被告黄宗平以夫妻共同财产对上述债务承担共同清偿责任；5、判令两被告承担本案全部诉讼费用。被告苏惠明辩称：对原告主张的借款、欠款事实及本金、利息均没有异议，但对原告主张的罚息、复利有异议，希望减免罚息、复利，另不同意承担律师费。因我老公做生意失败，导致拖欠其他债权人的款项，故财产被债权人查封，房产也被拍卖，现我们对涉案债务没有偿还能力。被告黄宗平未答辩，亦未提交证据。经审理，查明事实如下：2015年5月22日，被告苏惠明向原告申请贷款并填写编号为121159005391的《自信卡（自信一贷）申请表》，申请表载有原告诉称相关内容。上述《自信卡（自信一贷）申请表》借款人配偶签名处显示有被告黄宗平签名及指模，但该申请表未载明借款人配偶应承担连带清偿责任或共同清偿责任。原告就上述贷款申请予以核准后，与被告苏惠明签署编号为121159005391的《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，该2份通知书载明：被告苏惠明贷款的授信额度为人民币30万元，该额度为循环额度，有效期自2015年5月29日起至2020年5月29日止，贷款用途为住房装修，还款方式等额本息，还款日为10，贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.1%计息；本核准通知书与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容等内容。上述通知书签订后，依据被告苏惠明的申请，原告自2015年5月29日起至2019年1月15日在循环额度内共向被告苏惠明发放贷款30笔，贷款金额合计1211800元。原告提供的《广发银行零售贷款欠款明细》、《广发银行个人对账单》显示：被告苏惠明借款后未依约偿还贷款本息，其中有20笔贷款出现逾期还款情况，截止2019年11月22日被告苏惠明共拖欠原告贷款本金298850.55元、利息25802.64元、罚息10882.15元、复利2530.24元。诉讼中，原告表示涉案债务发生在两被告夫妻关系存续期间，为两被告夫妻共同债务，两被告应共同清偿，并称被告苏惠明的借款用于房屋装修，原告为此提交《装修合同》1份拟予以证实。上述《装修合同》显示被告苏惠明委托腾达装饰有限公司装修位于广州市花都区紫薇路26号C1-A幢401房。被告苏惠明对上述《装修合同》的真实性没有异议，称该装修合同是其在申请借款时向原告提供的，其与被告黄宗平于2011年登记结婚，但上述装修房屋于2004年购买，属于婚前财产，且上述房屋装修完毕后由其父亲和弟弟居住，故案涉借款与被告黄宗平没有关联，被告黄宗平不应承担责任。本院认为：原告与被告苏惠明签订的编号为121159005391的《自信卡（自信一贷）申请表》及《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》是当事人的真实意思表示，双方之间的借款合同关系成立、有效，均应依约履行。被告苏惠明借款后未能依约按期偿还借款本息，其行为已构成违约。现原告起诉要求解除原告与被告苏惠明签订的编号为121159005391的《自信卡（自信一贷）申请表》及《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，并起诉要求被告苏惠明立即清偿借款本金298850.55元及利息、罚息、复利（截至2019年11月22日利息25802.64元、罚息10882.15元、复利2530.24元；从2019年11月23日起计至付清之日止的罚息以本金298850.55元为基数，复利以利息25802.64元为基数，均按月利率1.1%上浮30%标准计算），符合合同规定，本院依法予以支持。原告虽然委托律师代理本案诉讼，但原告未提供证据证实该律师费已实际支付，因此，原告要求被告苏惠明支付律师费19044.21元的诉讼请求，证据及理由不足，本院不予支持，依法予以驳回。虽案涉《自信卡（自信一贷）申请表》借款人配偶签名处显示有被告黄宗平的签名及指模，但该申请表并未订明借款人配偶应对借款人所欠借款本息承担清偿责任（含共同清偿责任及担保责任），且原告所提供证据材料不足以证明被告苏惠明向其所借案涉借款用于两被告共同经营或两被告夫妻家庭生活，因此，现原告以两被告为夫妻及被告苏惠明应向其偿还上述借款本息属夫妻债务为由起诉要求被告黄宗平承担共同清偿责任，证据不足，本院不予支持，依法予以驳回。被告黄宗平经本院合法传唤，未到庭应诉，依法作缺席判决。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，并参照《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条之规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司广州分行与被告苏惠明签订的《自信卡（自信一贷）申请表》及《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号：121159005391）。二、被告苏惠明于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司广州分行清偿借款本金298850.55元及利息、罚息、复利（截至2019年11月22日利息25802.64元、罚息10882.15元、复利2530.24元；从2019年11月23日起计至付清之日止的罚息以本金298850.55元为基数，复利以利息25802.64元为基数，均按月利率1.1%上浮30%标准计算，利息不再计算）。三、驳回原告广发银行股份有限公司广州分行其他的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6350元，由原告负担360元，由被告苏惠明负担5990元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  刘燕明人民陪审员  李华英人民陪审员  罗汉强二〇二〇年三月九日书 记 员  叶玉环吴毓苗