广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0106民初38386号原告：中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司，住所在浙江省宁波市海曙区大来街50号。代表人：洪粮钢，总经理。委托诉讼代理人：吴浩涛、郑晓波，均为北京德恒（珠海）律师事务所律师。被告：王小明，男，1972年4月27日出生，汉族，户籍在广东省广州市天河区。原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司诉被告王小明保险人代位求偿权纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人吴浩涛到庭参加了诉讼。被告王小明经本院公告送达传票期满，逾期未到庭应诉。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司诉称：2018年3月4日，被告通过广东网金控股股份有限公司（以下简称网金公司）运营和维护的宁波银行的线上投融资平台与投资人王红燕、华佳、陈华科、楼盈颖、陈秀兰达成借款协议，被告向投资人借款人民币20万元，起息日为2018年3月4日，借款利率为年利率5.50%，根据实际借款天数按日计算（日利率为年利率/360），到期还款日为2019年3月1日，还款方式为到期一次性还本付息。被告根据《直销银行投融资平台服务协议（融资人版）》的约定，为保障投资人的合法债权得以实现，被告作为投保人向原告投保，被保险人为投资人。同时根据《直销银行投融资平台服务协议（投资人版）》约定，投资人同意作为上述被保险人。现因被告在约定的到期还款日后未按约定偿还本金和利息，原告作为保险人在接到网金公司的索赔申请后，于2019年3月7日共支付保险赔偿金人民币211091.65元，网金公司代被保险人向原告出具了权益转让书。综上所述，根据《中华人民共和国保险法》第60条第1款：“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利”的规定，原告有权要求被告支付保险赔偿金以及由此所产生的利息损失。现原告起诉要求：1、判令被告向原告支付保险金赔款211091.65元；2、判令被告向原告支付因原告履行保险责任造成经济损失（自原告承担保险责任之日即2019年3月7日起计算至2019年8月19日止，以211091.65元作为基数，按照中国人民银行同期同类贷款利率标准计算；自2019年8月20日起至付清款之日止，以211091.65元作为基数，按全国银行间拆借中心公布的贷款市场利率标准计算）；3、判令被告承担本案诉讼费。被告王小明未答辩，也未提交证据材料。经审理，查明事实如下：2019年9月11日，原告向本院提起本案的诉讼，其向本院提交了《借款协议》5份（打印件，共30页）、《直销银行投融资平台服务协议（2015011版/融资人版）》1份（打印件，共5页）、《直销银行投融资平台服务协议（2015011版/投资人版）》（打印件，共5页）、《宁波银行客户业务回单》1份、《借款合同履约保证保险（白领融）保险单（抄件）》及其《特别约定清单》1份及《借贷关系证明（含附表一、二）》、《支付证明》、《融资款清单》、《投资款清单》、《未还款证明（含附表一、二）》各1份，拟证明其诉称属实。上述《借款合同》5份（打印件，共30页）、《直销银行投融资平台服务协议（2015011版/融资人版）》1份（打印件，共5页）、《直销银行投融资平台服务协议（2015011版/投资人版）》（打印件，共5页）原告称为其从平台系统下载打印的电子合同及服务协议，盖有网金公司的公章印鉴。上述《直销银行投融资平台服务协议（2015011版/融资人版）》的第四条第4.4条的融资费用条款载有“融资人未按《借款协议》约定归还借款的，除应按《借款协议》约定支付的利息外，还应自借款逾期之日（到期还款日第二个自然日）起在逾期未付款项（包括逾期未付的本金及利息）金额上每日额外支付融资费率150%的罚息”等内容。上述《借款协议》打印件显示被告（借入人、融资人）经网金公司开发并运营的宁波银行直销银行投融资平台提供信息和撮合服务陈秀兰（借出人、投资人）等五人于2018年3月4日签订线上电子《借款合同》，订有：被告与陈秀兰等五人达成借款协议，共计借款20万元，起息日为2018年3月4日，到期还款日为2019年3月1日，借款年利率5.50%，根据实际借款天数按日计息（日利率为年化利率/360），还款方式为到期一次性还本付息，各方知悉并遵守《宁波银行投融资平台服务协议》等条款内容。另上述《借款协议》第3.1.3条载有：借出人了解并同意，若上述融资项目由平台推荐的保险公司提供保险保障的，借出人为被保险人，借出人无条件、不可撤销及不可变更地授权网金公司作为被保险人的代理人履行被保险人的相关权利义务，包括但不限于在申请理赔时将投资人的相关信息向保险公司披露以获得理赔，并在获得理赔后将相关权益转让给保险公司。上述《直销银行投融资平台服务协议（2015011版/融资人版）》、《直销银行投融资平台服务协议（2015011版/投资人版）》第2.3条载有：“本平台经过融资人的授权，可视情况选择有关保险公司购买保证保险。如购买上述保证保险，其被保险人即为投资人，融资人、投资人声明同意确认。”上述《宁波银行客户业务回单》文本显示被告于2018年3月4日通过宁波银行股份有限公司转账收悉20万元。上述《借款合同履约保证保险（白领融）保险单（抄件）》文本显示被告在原告处投保了保证保险，该保险单载明：保险担保PBBP20183302Q000E57260，投保人王小明，被保险人陈秀兰等，合同金额20万元，保险费率10‰，保险期间12个月，自2018年3月4日零时起至2019年3月1日二十四时止等。另该份保险单所附的《特别约定清单》载有：全部被保险人无条件、不可撤销及变更地授权网金公司代为履行被保险人的相关权利义务；投保人、被投保人及其代理人一致同意，在发生保险事故的情况下，保险公司将保险赔款支付至户名宁波银行（自建平台到期清算户），开户行宁波银行股份有限公司，账号11×××04的账户内，即视为保险公司已经向被保险人支付了保险赔款等。上述《借贷关系证明（含附表一、二）》、《支付证明》、《融资款清单》、《投资款清单》、《未还款证明（含附表一、二）》文本显示为案外人网金公司出具，盖有该司的相关印鉴，文本显示陈秀兰等五人分别于2018年3月4日通过该司运营的宁波银行直销银行投融资平台向被告发放贷款合计20万元，被告在借款期间届满后未清偿借款本息，截至2019年3月1日尚欠借款本息合计211091.65元，其中本金人民币20万元，利息人民币11091.65元等。另查明，网金公司于2019年3月4日向原告出具《保险出险通知书（兼索赔通知书）》，向原告申请保险赔偿，赔偿金额211091.65元。原告于2019年3月7日依约支付保险赔偿金211091.65元至宁波银行指定账户，网金公司在收到上述理赔款后，于同日代陈秀兰等五人向原告出具了《债权转让书》，将案涉借款合同中约定的主债权及从债权（包括但不限于追偿权）转让给原告。本院认为：依据原告提交的证据材料所载明的内容及原告相关诉称，并结合被告未到庭应诉答辩的事实（含未提出证据反驳原告的诉称），本院依法确认2018年3月4日被告在网金公司开发并运营的宁波银行直销银行投融资平台向陈秀兰等五人借款共计20万元，并确认原告与被告的保证保险合同关系成立、有效。被告收到借款20万元后未及时偿还借款本息，导致保险事故的发生，原告依约向陈秀兰等五人支付保险赔偿金211091.65元后取得代位求偿权，且被保险人（投资人）经网金公司已将上述债权转让给原告。根据《中华人民共和国保险法》第六十条第一款“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利”的规定，原告履行保险赔付义务后，可在赔偿金额范围内对被告行使追偿权，故原告要求被告支付保险赔偿款211091.65元，于法有据，本院予以支持。原告赔付了上述保险赔款211091.65元后，其依法取得陈秀兰等5人的案涉5份《借款协议》的合同（或协议）的权利，其有权依据上述合同（或协议）的约定要求被告赔偿相关的经济损失，因此，原告起诉要求因其履行上述保险责任造成经济损失（实为利息损失，自原告承担保险责任之日即2019年3月7日起计算至2019年8月19日止，以211091.65元作为基数，按照中国人民银行同期同类贷款利率标准计算；自2019年8月20日起至付清款之日止，以211091.65元作为基数，按全国银行间拆借中心公布的贷款市场利率标准计算），符合案涉5份《借款协议》的合同（或协议）的约定，合法有据，本院依法予以支持。被告经本院合法传唤未到庭应诉，本院依法作缺席判决。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第六十条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告王小明于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司支付保险赔偿款211091.65元。二、被告王小明于本判决发生法律效力之日起十日内赔付利息损失（利息分段计算:从2019年3月7日起计至2019年8月19日止，以211091.65元作为基数，按照中国人民银行同期同类贷款利率标准计算；从2019年8月20日起计至付清保险赔偿款211091.65元之日止，以211091.65元作为基数，按全国银行间拆借中心公布的贷款市场利率标准计算）给原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司。如果未按本判决所指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4540元，由被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  刘燕明人民陪审员  林 艳人民陪审员  叶少冰二〇二〇年三月三十一日书 记 员  叶玉环吴毓苗