福建省仙游县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0322民初169号 原告：仙游县农村信用合作联社，住所地仙游县鲤城街道园滨路135号。统一社会信用代码91350322705173788D。 法定代表人：林德勇，理事长。 委托诉讼代理人：潘晓峰，该联社职员。 委托诉讼代理人：傅培雯，该联社职员。 被告：王庆芳，男，汉族，1981年1月6日出生，住仙游县。 被告：黄小芳，女，汉族，1990年6月18日出生，住仙游县。 被告：黄洪勇，男，汉族，1969年1月5日出生，住仙游县。 原告仙游县农村信用合作联社（下称信用社）与被告王庆芳、黄小芳、黄洪勇信用卡纠纷一案，本院于2020年1月10日立案后，依法适用简易程序，于2020年3月25日公开开庭进行了审理。原告信用社的委托诉讼代理人潘晓峰到庭参加诉讼，被告王庆芳、黄小芳、黄洪勇经传票传唤拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 信用社向本院提出诉讼请求：1.判令王庆芳、黄小芳立即共同归还信用社信用卡透支本金49718.91元并支付相应的透支利息、违约金（透支利息、违约金计算方式：自2019年1月18日起，以本金49718.91元为基数，按《仙游县农村信用合作联社普惠金融卡领用合约》约定的利率、计息方式及违约金计算方式计算至还清欠款之日止），暂计至2019年12月22日透支利息、违约金为10678.74元，本息、违约金合计60397.65元；2.判令黄洪勇对上述债务承担连带偿还责任；3.本案一切诉讼费用由王庆芳、黄小芳、黄洪勇承担。事实和理由：2015年8月28日，王庆芳（甲方）向信用社（乙方）申请办理普惠金融信用卡，填写《仙游县农村信用合作联社福万通普惠金融信用卡申请表》，并签署《仙游县农村信用合作联社普惠金融卡领用合约》。领用合约中约定，普惠卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期；普惠卡透支取现（转出）、消费按照乙方公布的收费标准计收利息及费用；普惠卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息、费用，日利率为万分之四；甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金；甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未偿还部分的5%支付违约金，最低1元（2016年11月10日在福建省农村信用社联合社官网《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，公告内容：取消“超限费”；调整“滞纳金”为“违约金”，自2017年1月1日执行）；普惠卡有效期最长为3年；（未到期的发生下列情况之一的，乙方无需通知甲方即可停止卡片的使用，同时可自行或授权有关银行或特约商户收回其普惠金融卡，并要求甲方立即清偿所有欠款：甲方资信情况恶化、发生丧失或可能丧失还款能力等可能影响乙方债权实现的情形等）。2015年8月28日，黄小芳作为王庆芳的配偶在《仙游县农村信用合作联社福万通普惠金融信用卡申请表》及《仙游县农村信用合作联社普惠金融卡领用合约》上签名，表示知悉并愿意共同承担因申请人王庆芳使用普惠卡而发生的全部债务。2015年8月28日，黄洪勇作为担保人在《仙游县农村信用合作联社福万通普惠金融信用卡申请表》及《仙游县农村信用合作联社普惠金融卡领用合约》、《普惠金融卡担保协议》上签字为王庆芳的借款行为承担连带偿还担保责任。担保范围：为申请人因使用普惠卡而发生的全部债务，包括信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、年费、超限费、滞纳金、律师费等追索费用。保证期限：普惠卡发卡日至因普惠卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡为止。合同签订后，信用社依约向王庆芳发放卡号为62×××00的普惠金融卡，授信额度为5万元，开户日期2015年9月9日，每月22日为账单日，有效期为3年，王庆芳激活普惠金融卡后开始消费，因王庆芳使用上述信用卡期间多次逾期还款，目前该卡处于停用卡片（状态），自2019年1月18日起，王庆芳未依约偿还欠款，截至2019年12月22日，王庆芳尚欠信用卡透支本金49718.91元以及透支利息、违约金10678.74元。经多次催讨，王庆芳、黄小芳仍未归还所有欠款，黄洪勇也未履行担保责任，已构成违约。 王庆芳未作答辩。 黄小芳未作答辩。 黄洪勇未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2015年8月28日，王庆芳向信用社申领普惠金融信用卡，自愿遵守《仙游县农村信用合作联社普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》的约定。合约约定：普惠金融卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，“随借随还”，以透支金额按日计收利息，日利率为万分之四。上述所有计付利息的透支额均每月按实计收复利。同时还约定，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元；超限费按超信用额度的5%收取。普惠金融信用卡有效期最长为3年，自卡号产生当月起算，因借款人资信情况恶化、发生丧失或可能丧失还款能力等影响债权实现的情形的，信用社有权提前收回普惠金融信用卡，并要求借款人立即清偿所有欠款。若遇到普惠卡收费项目、标准变化或利率调整的，乙方有权通过其营业网点，客户电话、短信、官方网站、自动机具、手机银行、网上银行以及柜台等对外发布公告，一经公示即为甲方及保证人／担保人知悉通知。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社发布公告，自2017年1月1日起取消“超限费”，调整“滞纳金”为“违约金”。随后，信用社向王庆芳发放了卡号为62×××00的普惠金融信用卡，信用额度为5万元。黄小芳作为申请人配偶在《仙游县农村信用合作联社福万通普惠金融信用卡申请表》上签字，表示知悉并愿意共同承担因王庆芳使用普惠卡而发生的全部债务。黄洪勇作为连带责任保证人在《仙游县农村信用合作联社福万通普惠金融信用卡申请表》、《普惠金融卡担保协议》上签名，保证范围为王庆芳使用普惠卡而发生的全部债务，包括信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、年费、超限费、滞纳金、律师费等追索费用。保证期限为被担保人福万通普惠金融卡项下债务履行期限届满之日起两年。王庆芳激活信用卡后进行消费，截至2019年12月21日，王庆芳尚欠信用卡透支本金49718.91元，透支利息、违约金10678.74元。因索款无着，信用社于2020年1月10日诉至本院请求处理。 认定上述事实的主要证据有身份证、结婚证、户口簿复印件、《仙游县农村信用合作联社福万通普惠金融信用卡申请表》《仙游县农村信用合作联社普惠金融卡领用合约》《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》《普惠金融卡担保协议》、欠款汇总表、交易明细以及信用社的陈述。 本院认为，信用社与王庆芳签订的《仙游县农村信用合作联社普惠金融卡领用合约》是双方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律法规的强制性规定，合法有效。双方应按合同约定，严格履行各自的义务。信用社已依约向王庆芳发放了信用卡，王庆芳使用该卡取现，透支本金49718.91元，有信用社提供的在案证据为证，予以认定。王庆芳在取现后，未能在约定的还款日前及时支付利息、偿还透支款项、最低还款额，已构成违约，应按约定向信用社归还全部欠款本金、支付约定利息。黄小芳在《仙游县农村信用合作联社福万通普惠金融信用卡申请表》上作为配偶签署名字，同意与王庆芳共同承担普惠金融卡所产生的债务，信用社要求王庆芳、黄小芳共同还款付息的诉讼请求于法有据，本院予以支持。黄洪勇为王庆芳使用信用卡而产生的债务提供连带责任保证，信用社在保证期间内请求黄洪勇承担连带偿还责任于法有据，予以支持。王庆芳、黄小芳、黄洪勇经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、王庆芳、黄小芳应在本判决生效之日起十日内偿还给仙游县农村信用合作联社信用卡透支本金49718.91元并支付相应的透支利息、违约金（暂计至2019年12月22日，透支利息、违约金为10678.74元；以透支本金49718.91元为基数，自2019年12月23日起按《仙游县农村信用合作联社普惠金融卡领用合约》约定的利率、计息方式及违约金计算方式计算至还清欠款之日止）。上述利息、违约金合计不超过按年利率24%计算的数额，已经结算的利息、违约金如有超过按年利率24%计算的部分予以折减。 二、黄洪勇对上述债务承担连带偿还责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1310元，减半收取计655元，由王庆芳、黄小芳、黄洪勇负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  黄慧连 二〇二〇年三月二十五日 书记员  林 琳