北京市东城区人民法院民 事 判 决 书（2020）京0101民初3927号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路5033号平安金融中心。法定代表人：孙建平，总经理。委托诉讼代理人：尚丽君，北京市普贤律师事务所律师。委托诉讼代理人：郑颖，北京市普贤律师事务所律师。被告：项军，男，1972年2月1日出生，汉族。被告：闫丽华，女，1965年3月1日出生，汉族。原告中国平安财产保险股份有限公司（下称平安保险公司）与被告项军、被告闫丽华保险纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告平安保险公司的委托诉讼代理人尚丽君到庭参加了诉讼，被告项军、被告闫丽华经本院合法传唤未到庭应诉。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.二被告共同支付原告理赔款1938591.7元（其中第一笔代偿本金1711079.08元、利息43584.59元、罚息18057.76元；第二笔代偿本金160294.27元、利息4150.39元、罚息1425.61元）；2.二被告共同支付原告滞纳金（自2019年8月29日起至实际给付之日止，以理赔款数额为基数，按照年利率24%的标准计算）；3.二被告共同支付原告未付保险费14896.67元；4.二被告共同支付原告为实现债权所发生的律师费10000元；5.原告对被告项军、被告闫丽华名下所有的位于×××市×××区×××的房产折价、拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权。事实和理由：2017年8月1日，出借人深圳平安普惠小额贷款有限公司（出借人，下称平安普惠公司）与项军（借款人）签订《授信协议》，约定授信额度3849000元，授信期限60个月，并对违约责任作出明确约定；此外，出借人还要求借款人为单笔借款投保个人借款保证保险，若借款人任意一期本金或利息逾期满80天，保险人就全部的本金余额及其他借款人的欠付款项向出借人承担理赔责任。同日，项军与平安普惠公司还签署了《最高额抵押合同》，约定项军以其名下房屋为上述借款提供抵押担保。后项军先后申请两笔借款，动用借款数额分别为380万和30万元，同时向平安保险公司投保了个人借款保证保险，但项军并未依约还款，已严重违约。平安保险公司基于保险责任于2019年8月29日向出借人平安普惠公司支付理赔款共计1938591.7元。鉴于闫丽华与项军系夫妻关系，涉案借款发生二人夫妻关系存续期间，现经平安保险公司多次催要，二人均未履行还款义务，故平安保险公司诉至法院。被告项军、被告闫丽华既未做出答辩，亦未参加本院庭审。本院经审理认定事实如下：项军与闫丽华系夫妻关系。2017年8月1日，平安普惠公司（出借人）与项军（借款人）签订《授信协议》，约定出借人同意向借款人授信并出借款项，授信金额3849000元，额度类别为可循环额度，授信期限自2017年8月1日至2022年7月31日；借款人应在授信额度使用期限内就本协议项下的具体单笔借款业务向出借人提出单笔借款申请，出借人有权综合借款人的风险状况或信用情况确定单笔借款金额，具体单笔借款金额以双方签署借款合同等相关文件或平安普惠APP上显示的为准，各项具体单笔借款业务中所需确定的利率、费率，以及出借人应计收的各项费用，均由双方在具体单笔借款合同及相关协议中另行约定，并以双方签署的每一笔具体业务合同为准，还款日为每月的固定日还款，具体日期以平安普惠APP上显示的为准；借款人需满足下列放款条件，……借款人与出借人签订《最高额抵押合同》，且借款人已根据《最高额抵押合同》的约定落实担保措施，包括但不限于借款人已办理抵押登记手续，借款人按照出借人的要求为单笔借款投保了个人借款保证保险，且保险公司同意承保并出具了保单；若借款人任一期本金或利息逾期满80天，则保险人就全部本金余额及其他借款人的欠付款项向出借人承担理赔责任；任何一方不履行或不完全履行本合同所约定义务的，应当依法承担违约责任并承担相关费用，包括但不限于登记费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、交通费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、保管费、过户费等费用。同日，平安保险公司（乙方、抵押权人）与项军、闫丽华（甲方、抵押人）签订《最高额抵押合同》，约定甲方自愿以其名下所有的位于×××市×××区×××的房产（下称涉案房屋）提供抵押担保；抵押担保范围为债务人与出借人签订的授信协议及其项下所有单笔借款合同项下发生的所有债务的本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用（包括但不限于公告费、律师费、诉讼费等）；若甲方未履行主借款合同项下的任何到期债务，则乙方有权行使抵押权，并可以与甲方协商以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。双方并就涉案房屋办理了抵押登记。同日，项军、闫丽华分别出具承诺书，认可二人的夫妻关系事实及以前述房屋为借款抵押的事实。同时，闫丽华出具声明，认可涉案借款为夫妻共同债务，自愿以夫妻共同财产以及本人个人财产予以清偿。同日，项军通过平安普惠APP操作向平安保险公司借款3800000元（下称借款一），电子借款合同约定还款方式为36期等额本息，手续费为114000元，在借款发放日支付，借款人同意从出借人发放的借款中扣取；借款利率为年利率9.2%，从借款实际发放日起按月计息，还款周期不足一个月的按日计息；借款人逾期而未发生保证人全额代偿的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%的标准每日向借款人计收罚息至清偿完毕之日或代偿之日止。同时，项军在平安普惠APP中对还款计划书予以确认，还款为36期，每期还款本息为121193.01元，每月服务费4940元、月保险费3800元。2017年8月9日，平安普惠公司扣除手续费后实际向项军发放借款3686000元。2017年12月1日，项军通过平安普惠APP操作再次向平安保险公司申请借款300000元（下称借款二）。还款方式、借款利率以及利息、罚息计算方式与借款一一致。另，因本笔借款借款人与平安普惠投资咨询有限公司（下称平安普惠咨询公司）签订《信息咨询服务委托书》，借款人申请出借人扣除650.95元期初服务费支付给平安普惠咨询公司，剩余部分发放给借款人。同时，项军在平安普惠APP中对还款计划书予以确认，还款为36期，每期还款本息为9567.87元，每月服务费900元、月保险费300元。同日，平安普惠公司扣除期初服务费后实际向项军发放借款299349.05元。项军（投保人）为申请前述两笔借款，向平安保险公司（保险人）投保了平安个人借款保证保险，并签署了两份投保单，约定被保险人为平安普惠公司，保险金额分别为4518200元、330000元，保险期限均自个人借款合同项下借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止，按月缴纳保费，月保费费率为0.1%即3800元、300元；投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含）保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费（未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当时实际承保天数/30），保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书，保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利；保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一，向投保人收取滞纳金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。借款合同履行过程中，项军就两笔借款均按约支付本息、保险费、服务费至2019年5月9日。后因项军未按期还款，平安保险公司于2019年8月29日向平安保险公司进行保险理赔，理赔款为1938591.7元（其中针对借款一代偿本金为1711079.08元、利息43584.59元、罚息18057.76元；针对借款二代偿本金为160294.27元、利息4150.39元、罚息1425.61元）。2019年8月29日，平安普惠公司出具了履行保证责任证明书及权益转让书，称平安保险公司已根据保单对其进行了理赔，保险责任已经履行完毕，现其将与项军、闫丽华签订的《授信协议》、借款合同及《最高额抵押合同》项下的全部权利转让与平安保险公司，平安保险公司基于代位求偿权行使对投保人请求赔偿的权利。另查，2019年9月11日，平安保险公司与北京市普贤律师事务所（下称事务所）签订法律服务专项委托合同，约定平安保险公司委托事务所代理本案诉讼事务，律师费1万元。事务所于2019年10月12日向平安保险公司开具金额为1万元的律师费发票。上述事实，有平安保险公司提交的《授信协议》、《最高额抵押合同》、借款合同、不动产登记证明、平安个人借款保证保险投保单、保险单及保险条款、投保单及征信查询授权书签署确认函、支付电子回单、贷款及还款明细表、转账回单、履行保证责任证明书、权益转让书、委托合同、律师费发票与平安保险公司当庭陈述予以佐证。本院认为，前述各方当事人签订的诸份合同系合同各方真实意思表示，其内容不违反法律及行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应依约履行。虽然借款合同中约定的日0.1%的逾期罚息率过高，但结合本案实际情况来看，项军应支付的利息与罚息之和，并未超过法律所规定年利率24%的标准，故法院对此不再予以调整。关于项军与平安保险公司的保险关系，本案中，平安保险公司与项军之间订立的保险合同系双方真实意思表示，双方均应恪守履约。现因项军未依约履行《授信协议》及借款合同项下的还款义务，保险事故已经发生，平安保险公司在依约向被保险人平安普惠公司支付保险理赔款后，有权向项军行使请求赔偿的权利。故对平安保险公司要求项军偿还保险理赔款1938591.7元的诉讼请求，法院予以支持。关于平安保险公司主张的滞纳金，虽然保险合同中约定保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一，向投保人收取滞纳金。但是，本院认为，平安保险公司与项军之间签署的为个人保证保险合同，其本质属于平安保险公司为项军的债务提供保证，平安保险公司承担的责任即为保证责任，其承担理赔责任的方式实际上就是代项军偿还借款，其代偿借款产生的损失即为资金占用期间的利息损失。现保险合同约定的滞纳金收取标准过高，本院将比照民间借贷利率的相关规定，对项军应当向平安保险公司支付的滞纳金进行调整，且滞纳金计算时间应依据保险合同自其理赔之日起算。关于保险费部分，因投保单中对保险费的计收方式进行了明确约定，现项军未按时支付保险费，故对平安保险公司要求其支付拖欠的保险费14896.67元，本院予以支持。关于平安保险公司主张的律师费1万元，因保险合同中未有关于律师费的明确约定，故对该项诉讼请求，本院不予支持。关于闫丽华是否应承担共同还款责任的问题，鉴于闫丽华与项军系夫妻关系，涉案借款发生在二人夫妻关系存续期间，且闫丽华出具声明认可涉案借款系夫妻共同借款，故其应与项军共同偿还前述借款及其他费用。关于抵押权转让的相关问题。债权转让的，担保该债权的抵押权一并转让。根据权益转让书及保险合同的约定，平安保险公司理赔后取得代位求偿权，其取得的求偿权利包括但不限于平安普惠公司对项军、闫丽华所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。同时，平安保险公司作为担保物权人，在债务人不履行到期债务的情况下，依法就担保财产享有优先受偿的权利。至于抵押权优先受偿的范围，根据项军与平安普惠公司签订的《最高额抵押合同》约定，最高额抵押担保的范围包括债务人主合同项下全部债务（包括或有债务）本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用。滞纳金、保险费系平安财保公司依据个人借款保证保险合同主张，未包含在《最高额抵押合同》约定的担保范围内，故优先受偿的范围也不应包括滞纳金、保险费。因此，平安保险公司有权对项军、闫丽华所欠本金、利息及罚息在最高额抵押担保范围内享有优先受偿权，而对滞纳金、保险费不享有优先受偿权。根据法律规定，当事人有对对方当事人的陈述及提供的证据进行答辩和质证的权利，本案在审理过程中，项军、闫丽华经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条；《中华人民共和国保险法》第二条；《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百九十二条、第二百零三条；《中华人民共和国婚姻法》第四十一条；《最高人民法院关于适用若干问题的解释（四）》第八条；《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条；《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条；《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条之规定；《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告项军于本判决生效后10日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司理赔款1938591.7元；二、被告项军于本判决生效后10日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司滞纳金（以实际未付理赔款为基数，自2019年8月29日起至实际给付之日止，按照年利率6%的标准计算）；三、被告项军于本判决生效后10日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司保险费14896.67元；四、被告闫丽华对被告项军上述第一至三项债务承担共同还款责任；五、若被告项军、被告闫丽华未能履行上述金钱给付义务，则原告中国平安财产保险股份有限公司有权对被告项军已办理抵押登记的位于×××市×××区×××（产权证号：×××号）的房产折价或者以拍卖、变卖该房产所得的价款在上述第一项债权范围内优先受偿；六、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。诉讼费用23031元（含公告费560元），由原告中国平安财产保险股份有限公司负担114元（已交纳），由被告项军、被告闫丽华负担22917元（于本判决生效后七日内交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于北京市第二中级人民法院。审判长 荣 慧审判员 黄莹荧审判员 古 悦二〇二〇年三月十六日书记员 李 倩