襄阳高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0691民初2112号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司襄阳市分行（以下简称邮储银行襄阳分行），住所地：湖北省襄阳高新技术产业开发区汉江北路69号。代表人：黄定纲，邮储银行襄阳分行行长。委托诉讼代理人：刘华伟、成章凯，湖北思扬律师事务所律师。代理权限：一般代理。被告：包坤，男，1984年9月23日出生，汉族，住湖北省随州市曾都区。被告：鲁仕敏，女，1985年3月10日出生，汉族，住址同上。原告邮储银行襄阳分行诉被告包坤、鲁仕敏金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，于2020年1月13日公开开庭进行了审理。原告邮储银行襄阳分行的委托诉讼代理人成章凯到庭参加了诉讼。被告包坤、鲁仕敏经本院公告送达，未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告邮储银行襄阳分行向本院提出如下诉讼请求：1.判令二被告向原告共同偿还借款本金312077.6元及利息（含罚息）35843.34元，并自2020年1月9日起以本金312077.6元为基数按罚息利率7.3645%支付罚息至本息清偿完毕之日止；2、判令原告对被告提供的抵押物享有优先受偿权；3、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2015年8月20日，原告与二被告签订《个人购房/购车借款及担保合同》一份，合同约定：“原告根据被告的申请，同意向其发放个人购置房屋的贷款，金额为人民币35万元，合同项下贷款仅用于购买坐落于襄阳市高新区环湖西路东湖国际花园9幢1单元4层1室的房屋，建筑面积110.69平方米，贷款期限为180个月，自2015年8月20日至2030年8月20日，贷款实际利率以利率为准。被告未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在约定的利率基础上加收30%确定。被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，原告有权采取下列一种或多种措施：宣布已经发放的贷款提前到期，要求原告提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；处分抵押物，实现抵押权；解除本合同。二被告自愿以其所有的房地产向原告提供抵押担保。凡因本合同引起的或与本合同有关的任何争议，协商不成，可向原告所在地人民法院提起诉讼”。2015年9月6日，原告与被告就抵押物办理了抵押权登记。经二被告申请，原告依约于2015年9月10日向被告发放贷款35万元，双方约定借款期限为180个月，年利率5.665%，逾期利率为年7.3645%，还款方式为等额本息。被告之后未按约履行还款义务，原告特诉至法院，请求判如所请。被告包坤、鲁仕敏未到庭答辩，亦未提交书面答辩状。经审理查明，2015年8月20日，原告邮储银行襄阳分行（贷款人）与被告包坤、鲁仕敏（借款人、抵押人）签订编号为42004325115080457138号的《个人购房/购车借款及担保合同》一份，合同约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋的贷款，金额为人民币35万元；本合同项下贷款仅用于购买坐落于高新区环湖西路东湖国际花园9幢1单元4层1室的房屋，建筑面积110.69平方米；本合同项下贷款期限为180个月，自2015年8月20日至2030年8月20日，实际放款日与到期日以借据为准；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮10%执行，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率计本条第一款约定的利率浮动比例确定并执行新利率；本借款合同项下的借款支付采用贷款人受托支付方式；经协商一致，借款人按照按月等额本息还款方式偿还贷款本息，分期还款的贷款，每期还款日为实际放款日次月起的20日；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，并有权处分抵押物，实现抵押权并有权将抵押物拍卖、变卖、在扣除贷款人实现债权的费用后，以所得价款优先受偿；本合同涉及二人以上（含）共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人追索到期未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用；本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于保险费、评估费、登记费、报关费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、公告费、律师费等费用，贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿；本合同项下担保方式为抵押担保，抵押人包坤、鲁仕敏自愿以位于襄阳市高新区环湖西路东湖国际花园9幢1单元4层1室的房屋（房权证号：樊城区字第70144635-1；樊城区字第70144635-2）向贷款人提供抵押担保；抵押担保范围包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的相关费用。2015年9月6日，原、被告双方自愿办理了上述房屋的抵押登记手续。2015年9月10日，原告按合同约定将35万元贷款发放至借款人包坤账户，约定借款期限自2015年9月10日至2030年9月10日，贷款利率为5.665%，逾期利率为7.3645%，还款方式：等额本息。被告包坤、鲁仕敏开始尚按合同约定按期偿还原告借款本息，自2017年12月起未按合同约定偿还借款。截至2020年1月8日，被告包坤、鲁仕敏尚欠原告邮储银行襄阳分行借款本金312077.6元及利息（含罚息）35843.34元未予偿还。本院认为，债务应当偿还。债权人在借贷、买卖等民事活动中，为保障实现其债权，需要担保的，可以依法设立担保。原告与被告包坤、鲁仕敏签订的《个人购房/购车借款及担保合同》系双方真实意思表示，内容符合法律的相关规定，属有效合同。原告按约向被告包坤、鲁仕敏发放了购房贷款35万元，履行了合同义务，被告自2017年12月起未按照合同约定的“等额本息还款法”按期足额偿还借款，已违反了《个人购房/购车借款及担保合同》第十二条第二款第三项“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用”的规定，构成违约。故原告主张提前收回贷款并要求被告立即清偿所欠债务的请求，符合双方的约定，本院予以支持。截至2020年1月8日，被告尚欠原告本金312077.6元及利息（含逾期罚息）35843.34元，应予偿还。原告还主张由被告支付自2020年1月9日起至实际付清借款之日止的罚息的请求。本院认为，根据《个人购房/购车借款及担保合同》第十一条第二款“借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%确定”的规定，借款人应当承担支付逾期罚息的违约责任。故原告主张自2020年1月9日起的利息以借款本金312077.6元为基数按照罚息利率7.3645%标准计算至实际还清之日止的请求，符合合同约定以及法律规定，本院予以支持。原告邮储银行襄阳分行与被告在《个人购房/购车借款及担保合同》中约定由被告以其所有的房屋作为对债权的担保，亦在法定的登记部门办理了抵押物登记，邮储银行襄阳分行已依法取得了案涉房屋的抵押权。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款关于“债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”的规定，邮储银行襄阳分行主张对涉案抵押财产享有抵押权并优先受偿的请求，符合法律规定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、第一百九十八条、第二百零三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告包坤、鲁仕敏于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司襄阳市分行借款本金312077.6元及利息35843.34元；并自2020年1月9日起以312077.6元为基数，按年利率7.3645%标准支付利息至付清之日止；二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司襄阳市分行对抵押合同项下的抵押财产[位于襄阳市高新区环湖西路东湖国际花园9幢1单元4层1室的房屋（房权证号：樊城区字第70144635-1；樊城区字第70144635-2）]折价或拍卖、变卖的价款在被告包坤、鲁仕敏不能清偿本判决主文第一项所确认的债务范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6330元，公告费560元，由被告包坤、鲁仕敏负担。如不服本判决，可在判决书收到之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第十三条第（一）款的规定，预交上诉案件受理费，款汇湖北省襄阳市中级人民法院，开户银行：中国农业银行襄阳万山支行，户名：湖北省襄阳市中级人民法院，账户17×××56。审 判 长  温继若审 判 员  张艳君人民陪审员  袁敬锐二〇二〇年三月十九日法官助理覃文卿书记员**