广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0106民初27410号原告：广发银行股份有限公司广州分行，住所在广州市天河区珠江新城临江大道57号南雅中和广场首层、24-28层。代表人：江友青，行长。委托诉讼代理人：陈俊铭、刘亚美，均为广东君和政通律师所律师。被告：黄志能，男，1986年8月27日出生，汉族，户籍在广东省广州市荔湾区。被告：何冠丹，女，1986年3月28日出生，汉族，户籍在广州市荔湾区。原告广发银行股份有限公司广州分行与被告黄志能、何冠丹借款合同纠纷一案，本院受理后依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人陈俊铭，被告黄志能，何冠丹均到庭参加了诉讼。本院现已审理终结。原告广发银行股份有限公司广州分行诉称：2013年8月16日，原告与被告黄志能签订《个人信用贷款申请表》（编号：121139004357），该申请表第二条第11款约定，借款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息；第12款约定，被告黄志能未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条约约定的贷款利率水平上加收30%；第五条第30款第（2）项约定被告黄志能未按本条款的约定归还贷款本息或支付相关费用的，定义为违约事件；第五条第31款第（2）、（3）、（5）项约定，如发生第30款所述违约事由，原告有权中止履行本条款，停止发放本条款项下的贷款，宣布借款全部到期，并要求被告黄志能立即归还借款本息及相关费用，并有权解除本条款；总则第5款第（6）项约定，本个人信用贷款合同项下履行及争议解决发生的有关费用，包括但不限于律师费及由于被告黄志能违约，原告为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等，由被告黄志能承担。随后，原告与被告黄志能签订了《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号：121139004357），约定贷款授信额度为20万元整，该额度为循环额度，额度有效期限自2013年9月2日起至2018年9月2日止，还款方式为等额本息还款，每月5日为还款日，贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息。自2013年9月3日起，被告黄志能共向原告申请38次单笔贷款出账，被告黄志能取得原告发放的贷款后没能按期归还贷款本息，严重违反合同约定的还本付息义务，构成违约。本案债务发生在被告何冠丹与被告黄志能的夫妻关系存续期间，且被告黄志能在申请贷款时，被告何冠丹在申请材料上签名并按捺指纹确认，表示其对本案借款是知情且认可的，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，被告何冠丹应对本案债务承担共同还款义务。原告为保障自身权益，现起诉要求：1、判令被告黄志能立即向原告偿还贷款本金144163.02元及利息、罚息、复利（截至2019年11月22日利息14408.51元、罚息8269.49元、复利1969.57元，自2019年11月23日起计至付清之日止的利息以拖欠的本金144163.02元为基数，按固定月利率1.5%标准计收，罚息以拖欠的本金144163.02元为基数，复利以拖欠的利息14408.51元为基数，均按固定月利率1.5%再上浮30%标准计算）；2、判令被告黄志能承担本案律师费9277.19元；3、判令被告何冠丹以夫妻共同财产对上述债务承担共同清偿责任；4、判令两被告承担本案全部诉讼费用。被告黄志能辩称：对原告主张的本金及利息没有异议，对罚息、复利、律师费等希望减免。我当时申请贷款用于支付货款，现生意失败，所有的房产都变卖用以偿还债务，名下的车辆也被两家公司拿去抵押，没有偿还能力。被告何冠丹辩称：我对案涉贷款不知情，也没有在合同中签名及按指模，故不同意偿还本案债务。我现在私人公司打工，工资只有3000多元，没有能力偿还。经审理，查明事实如下：2013年8月10日，被告黄志能向原告申请贷款并填写编号为121139004357的《个人信用贷款申请表（生意红）》，申请表载有原告诉称相关内容。上述《个人信用贷款申请表（生意红）》借款人配偶签名处显示有被告何冠丹签名及指模，但该申请表未载明借款人配偶应承担连带清偿责任或共同清偿责任。原告就上述贷款申请予以核准后，与被告黄志能签署编号为121139004357的《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，该2份通知书载明：被告黄志能贷款的授信额度为人民币20万元，该额度为循环额度，有效期限自2013年9月2日起至2018年9月2日止，贷款用途为生产经营，还款方式等额本息，还款日为5，贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息；本核准通知书与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容等内容。上述通知书签订后，依据被告黄志能的申请，原告自2013年9月3日起至2018年6月7日在循环额度内共向被告黄志能发放贷款38笔，贷款金额合计1493700元。原告提供的《广发银行零售贷款欠款明细》、《广发银行个人对账单》显示：被告黄志能借款后未依约偿还贷款本息，其中有10笔贷款出现逾期还款情况，截止2019年11月22日被告黄志能共拖欠原告贷款本金144163.02元、利息14408.51元、罚息8269.49元、复利1969.57元。诉讼中，原告表示涉案债务发生在两被告夫妻关系存续期间，为两被告夫妻共同债务，两被告应共同清偿，并称被告黄志能的借款用于生产经营购买布料，原告为此提交《结婚证》、《购销合同》各1份拟予以证实。上述《结婚证》显示两被告于2008年9月18日登记结婚。上述《购销合同》显示被告黄志能向广州市创展纺织有限公司采购合计人民币21万元产品等。被告黄志能对上述《结婚证》、《购销合同》的真实性没有异议，称该订购合同是其在申请借款时向原告提供的，并称其与被告何冠丹已于2019年7月份登记离婚。被告何冠丹确认其与被告黄志能已于2019年7月份登记离婚，但称案涉贷款申请表上的签名及指模不是其本人的，其不知道案涉贷款的发生，不清楚贷款用途，贷款没有用于夫妻共同生活，故不应承担还款责任。本院认为：原告与被告黄志能签订的编号为121139004357的《个人信用贷款申请表（生意红）》及《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》是当事人的真实意思表示，双方之间的借款合同关系成立、有效，均应依约履行。被告黄志能借款后未能依约按期偿还借款本息，其行为已构成违约。现原告主张被告黄志能向其所借的借款全部到期，并要求被告黄志能立即清偿借款本金144163.02元及利息、罚息、复利（截至2019年11月22日利息14408.51元、罚息8269.49元、复利1969.57元；从2019年11月23日起计至付清之日止的罚息以本金144163.02元为基数，复利以利息14408.51元为基数，均按月利率1.5%上浮30%标准计算），符合合同规定，本院依法予以支持。原告要求被告黄志能从2019年11月23日起以尚欠借款本金144163.02元为基数按罚息利率计付罚息，又同时要求被告黄志能按上述借款本金为基数按合同利率计付利息，无合同及法律依据，因此，原告起诉被告黄志能向其支付上述利息的诉讼请求，本院不予支持，依法予以驳回。原告虽然委托律师代理本案诉讼，但原告未提供证据证实该律师费已实际支付，因此，原告要求被告黄志能支付律师费9277.19元的诉讼请求，证据及理由不足，本院不予支持，依法予以驳回。虽案涉《个人信用贷款申请表》借款人配偶签名处显示由被告何冠丹签名及指模，但该申请表并未订明借款人配偶应对借款人所欠借款本息承担清偿责任（含共同清偿责任及担保责任），且原告所提供证据材料不足以证明被告黄志能向其所借案涉借款用于两被告共同经营或两被告夫妻家庭生活，因此，现原告以两被告为夫妻及被告黄志能应向其偿还上述借款本息属夫妻债务为由起诉要求被告何冠丹承担共同清偿责任，证据不足，本院不予支持，依法予以驳回。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，并参照《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条之规定，判决如下：一、被告黄志能于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司广州分行清偿借款本金144163.02元及利息、罚息、复利（截至2019年11月22日利息14408.51元、罚息8269.49元、复利1969.57元；从2019年11月23日起计至付清之日止的罚息以本金144163.02元为基数，复利以利息14408.51元为基数，均按月利率1.5%上浮30%标准计算，利息不再计算）。二、驳回原告广发银行股份有限公司广州分行其他的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3580元，由原告负担202元，由被告黄志能负担3378元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  刘燕明人民陪审员  李华英人民陪审员  罗汉强二〇二〇年三月九日书 记 员  叶玉环吴毓苗