吉林省白城市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）吉08民终74号 上诉人（原审被告）：中国人民财产保险股份有限公司洮南支公司，住所地吉林省洮南市团结西路1106号。 法定代表人：蔡良，公司经理。 委托诉讼代理人：常升旺，吉林金辉律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：洮南市农村信用合作联社，住所地吉林省洮南市团结东路。 法定代表人：李春雨，理事长。 委托诉讼代理人：王新宇，该联社大通信用社主任。 上诉人中国人民财产保险股份有限公司洮南支公司（以下简称人保洮南支公司）因与被上诉人洮南市农村信用合作联社（以下简称洮南信用社）财产保险合同纠纷一案，不服洮南市人民法院（2019）吉0881民初3336号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年2月20日立案后，依法组成合议庭公开进行了审理。人保洮南支公司委托诉讼代理人常升旺，洮南信用社委托诉讼代理人王新宇到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 人保洮南支公司上诉请求：撤销原审判决，驳回被上诉人的原审诉讼请求。事实和理由：第一、按照《农村小额人身保险合同》约定，本案不符合给付保险金的条件。按照《农村小额意外伤害保险条款》2.1.1条关于疾病身故保险责任的约定：“在保险期间内，被保险人自保险期间开始之日起90日后（续保者不受90日的限制）患上疾病并在保险期间内因该疾病身故的，保险人按保险金额给付身故保险金，对该被保险人的保险责任终止”。本案保险合同保险期间开始时间为2015年12月22日，从被保险人彭春刚住院病案记载看，彭春刚在2015年2月就已身患疾病，系先患病、后投保，根据保险合同约定上诉人不应给付疾病身故保险金。第二、原审判决认定上诉人未就保险条款做提示和明确说明没有合法根据。首先，《农村小额意外伤害保险条款》2.1.1条是关于疾病身故保险责任的约定，不属于免除保险人责任的条款，上诉人依法不负有提示和明确说明义务；其次，本案保险的经办人为被上诉人，对投保人进行条款提供、提示说明的义务主体应为被上诉人，假设存在免责条款未提示和明确说明的情形，应由被上诉人承担相应法律后果。 洮南信用社辩称：投保时，保险公司业务员没有给我们出示书面保险条款，也没有尽到告知义务。保险公司业务员告诉我们死亡就可以理赔，现在出险了却以各种理由拒赔。 洮南信用社向一审法院起诉请求：1.请求判令被告给付保险金10万元，用于偿还彭春刚在原告处的贷款；2.由被告承担案件受理费。事实与理由：彭春刚（身份证号×××）于2015年11月14日在原告处借款10万元，2017年1月20日到期。针对此笔贷款，借款人彭春刚参保了人保洮南支公司险种为：农村小额人身保险，第一受益人为原告，按保险公司要求，在借款当日将彭春刚的保费800元存入被告在原告处开立的帐户内，借款人彭春刚于2016年7月24日因病死亡，原告向被告报案，并要求给付保险金，但被告以不符合理赔条款等为由不予理赔。因被告员工在受理投保时向原告承诺借款人死亡就赔偿，具体的保险理赔条款被告未以书面形式提供给原告，未尽到告知义务，致使原告利益受到损失。故原告诉至法院。 一审法院认定事实：2015年11月14日，投保人彭春刚与原告签订贷款合同，向原告贷款10万元。2015年12月21日投保人彭春刚与被告签订了《农村小额人身保险合同》保险合同并交纳了保险费800元。保险合同约定原告为保险赔偿金第一受益人，保障项目为：疾病身故、意外身故给付，保险金额为10万元。保险期间为：2015年12月22日零时起至2016年12月21日24时止。投保人彭春刚于2016年7月24日因病死亡。原告要求被告支付保险金。 一审法院认为，订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示；并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明，未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。本案中，投保人彭春刚与被告签订的《农村小额人身保险合同》是被告提供的格式条款，被告对合同中的免责条款负有向投保人进行说明和告知的义务。被告提供的证据不能证明被告对免责条款向投保人作了特别提示、明确说明或特别解释。被告以投保人彭春刚不符合投保条件为由不予理赔没有事实依据，其抗辩理由不成立。综上所述，原告的诉讼请求本院予以支持。依照《中华人民共和国保险法》第十七条规定，判决：本判决生效之日起十五日内，被告人保洮南支公司给付原告洮南信用社理赔款10万元。案件受理费50元，由人保洮南支公司负担。 本院二审期间，人保洮南支公司出示了《人保洮南支公司、洮南信用社业务合作协议》，证明双方在业务合作协议中约定了洮南信用社在代理业务时，要对投保人履行如实告知义务，向投保人和被保险人说明保险条款内容，特别是免除责任或者除外责任、退保及其他费用扣除等条款进行明确说明。没有向投保人或者被保险人尽到提示和说明义务，是洮南信用社的责任。洮南信用社质证对合作协议本身没有异议，对证明的问题有异议，主张人保洮南支公司在开展这项业务时，根本没有向洮南信用社提供保险合同条款，只是交代了如何收取保险费，最后核保都是保险公司自己在做。本院认为，根据双方当事人合作协议的约定，人保洮南支公司有权审核洮南信用社代理的保险业务，并具有最终确认权，对符合承保条件的签发保险单。有权监督和指导洮南信用社销售人员完成销售环节的客户信息收集工作，对收集方案和执行情况进行评估和修正。洮南信用社违反上述规定，人保洮南支公司有权扣除或追回该单业务的代理费；给其造成损失的，其有权要求赔偿。因本案审理的是保险合同纠纷，不是保险代理合同纠纷。本案争议的保险合同，保险人是人保洮南支公司，尽管收取保险费是洮南信用社代办，但审核确认权是在人保洮南支公司。因此，人保洮南支公司应承担本合同义务。 二审查明的案件事实，与原审一致。 本院认为，双方签订的《农村小额人身保险合同》，不违反法律及行政法规的强制性规定，合同合法有效。依据《中华人民共和国保险法》第十六条第一款规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。”和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第六条第一款规定：“投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。”人保洮南支公司以投保人彭春刚带病投保为由不予理赔，但人保洮南支公司没有提供证据证明投保时已向彭春刚履行了询问义务，故人保洮南支公司主张投保人存在隐瞒既往病史的主张，本院不予支持。依据《中华人民共和国保险法》第十七条：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”的规定，人保洮南支公司没有证据证明对免责条款，向投保人彭春刚作了明确说明。因此，本保险合同约定的免责条款不生效，人保洮南支公司应当向特别约定的保险受益人洮南信用社承担保险赔偿责任。 综上所述，人保洮南支公司的上诉请求不能成立，本院不予支持。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国保险法》第十六条第一款、第十七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第六条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费100.00元，由中国人民财产保险股份有限公司洮南支公司负担。 本判决为终审判决。 审判长  张国君 审判员  赵 亮 审判员  刘 昕 二〇二〇年三月十六日 书记员  龚 政