广东省四会市人民法院民 事 判 决 书(2020)粤1284民初169号原告:中国建设银行股份有限公司肇庆市分行，住所地：广东省肇庆市*******。统一社会信用代码：914************530。负责人：梅元比，系该分行行长。原告:中国建设银行股份有限公司肇庆大旺支行，住所地：广东省肇庆市大旺区*****建行大楼首层。统一社会信用代码：914***********283M。负责人：罗智源，系该支行行长。两原告共同委托诉讼代理人：梁星志、李丽珊，均为广东安达信律师事务所律师。被告：任海云，女，汉族，1978年4月5日出生，住黑龙江省绥棱县****委5组33号。公民身份号码：232************34X。被告：陈君林，男，汉族，1970年7月16日出生，住黑龙江省肇源县******梅伦屯。公民身份号码：230************352。原告中国建设银行股份有限公司肇庆市分行（下称建行肇庆市分行）、中国建设银行股份有限公司肇庆大旺支行（下称建行大旺支行）诉被告任海云、陈君林金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月1日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。两原告的共同委托诉讼代理人李丽珊到庭参加了诉讼，被告任海云、陈君林经公告传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。该案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告建行大旺支行与被告任海云、陈君林签订的合同编号为440708500-201*******084541号《个人住房（商业用房）借款合同》；2.被告任海云、陈君林立即归还原告借款本金余额404186.40元（含拖欠本金8878.48元），拖欠利息6134.89元，本金罚息141.74元、利息复利87.78元，本息合计为410550.81元（暂计至2019年8月23日，之后的利息、罚息、复利按照合同约定计算到本息还清之日止）；3.被告任海云、陈君林承担原告为实现本案债权而支付的律师费16422元；4.原告对被告任海云、陈君林提供的借款抵押物[肇庆高新区华阳嘉园8号楼1903房]的拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；5.两被告承担本案的全部诉讼费用。（上述第2-3项金额暂计为426972.81元）。事实和理由：2015年9月24日，原告建行大旺支行与被告任海云、陈君林签署合同编号为440708500-201*******084541号《个人住房（商业用房）借款合同》，约定被告任海云向原告建行大旺支行借款490000元，用于购买位于肇庆高新区华阳嘉园8号楼1903房的房屋，借款期限自2015年9月24日起至2030年9月24日止，共15年。贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上下调5%，即年利率为4.8925%。同时，被告任海云、陈君林同意以上述房屋作为抵押物，担保借款合同的履行。2015年9月24日，原告建行大旺支行向被告任海云发放了约定的贷款。2018年4月18日，该抵押物办理了不动产登记证明，不动产证号：粤（2018）肇庆大旺不动产证明第0004243号。原告建行肇庆市分行是原告建行大旺支行的上级单位，涉案的《个人住房（商业用房）借款合同》及相关抵押担保手续为原告建行肇庆市分行授权原告建行大旺支行办理。因层级管理权限，原告建行大旺支行在本案相关诉讼权利由原告建行肇庆市分行行使。由于被告任海云未依约按期履行还本付息，原告催收无果。根据合同约定，被告的行为已构成违约，原告有权要求解除合同、追回全部贷款本息，并要求对抵押房地产行使抵押权。被告任海云与被告陈君林系夫妻关系，且该笔借款系其婚姻关系存续期间发生，被告陈君林也在抵押人一栏签字确认抵押的事实，证明其对借款知悉。因此，原告要求被告陈君林与被告任海云共同清偿上述债务。原告为实现本案债权，委托广东安达信律师事务所代理本案，产生的律师费为16422元，根据《个人住房（商业用房）借款合同》等文件的约定，该笔费用应由上述两被告承担。为维护自身合法权益，原告提起诉讼，望判如所请。被告任海云、陈君林未到庭发表答辩意见，亦未提交书面答辩意见。原告建行肇庆市分行、建行大旺支行为支持其诉讼请求，提交了以下证据：1.两原告的营业执照、金融许可证，拟证明原告的诉讼主体资格；2.两被告的身份证、户口簿、结婚证，拟证明被告的诉讼主体资格；3.《个人住房（商业用房）借款合同》，拟证明被告任海云向原告建行大旺支行借款及两被告为借款提供抵押担保的事实；4.个人贷款支付凭证，拟证明原告已依约放款的事实；5.不动产登记证明，拟证明被告以其房屋作抵押担保并办理不动产登记的事实；6.催收通知书及照片，拟证明原告曾上门催收贷款的事实；7.建行肇庆市分行起诉客户拖欠情况表及对账单，拟证明被告未按期还款付息的事实；8.委托代理协议及发票，拟证明原告为实现债权而产生的律师费。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年9月24日，原告建行肇庆市分行下属的建行大旺支行与被告任海云签署合同编号为440708500-201*******084541号的《个人住房（商业用房）借款合同》，主要约定：被告任海云因购买位于肇庆高新区华阳嘉园8号楼1903房屋需要，向原告建行肇庆市分行借款490000元，借款期限为180个月（即2015年9月24日起至2030年9月24日）；贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上下调5%，即年利率为4.8925%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次；罚息利率：本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；贷款利率调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整。本合同中的借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为；贷款的利率调整日为每年的1月1日；借款人的还款方法为：采用等额本息还款方法，在本合同签订时的贷款利率水平下，每一个月归还本息金额为3847.50元；违约责任：一、借款人违约情形：1.借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项；……违约救济措施：出现上述任一违约情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利：……2.宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；3.解除与借款人的借贷关系；……6.对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；……费用的承担：贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费等）由借款人承担；抵押财产清单：肇庆高新区华阳嘉园8号楼1903房，抵押期限为2015年9月24日起至2032年9月24日止；抵押担保范围包括本合同的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费……等）。上述合同，原告建行肇庆市分行作为贷款人，原告建行大旺支行作为贷款的经办单位，该合同借款人处有被告任海云的签名，贷款人处盖有原告建行大旺支行的个人贷款合同专用章，抵押人处有被告任海云、陈君林的签名。被告任海云、陈君林系夫妻关系，两人于2001年5月14日登记结婚。2015年9月24日，原告建行大旺支行依约向被告任海云指定的肇庆高新区华阳房地产开发有限公司的银行账户汇入贷款490000元。2018年4月18日，上述借款抵押物即肇庆高新区迎宾大道58号华阳嘉园8号楼1903房被办理了抵押登记，不动产登记证号：粤（2018）肇庆大旺不动产证明第0004243号，权利人为建行大旺支行，本次抵押登记为首次抵押，抵押方式为一般抵押，抵押范围是全部，产权证号是粤（2018）肇庆大旺不动产权第0002572号，被担保债权数额是490000元，债务履行期限是2015年9月24日至2032年9月24日。自2019年4月24日起，被告任海云未再按期偿还借款。期间，原告建行大旺支行曾按照合同上任海云的住所地肇庆高新区迎宾大道58号华阳嘉园8号楼1903房粘贴《中国建设银行个人贷款过期催款通知书》。根据原告建行肇庆市分行银行系统核算，截止至2019年8月23日，被告欠原告借款本金余额404186.4元（含拖欠本金8878.48元），拖欠利息6134.89元，本金罚息141.74元、利息复利87.78元，本息合计为410550.81元。2019年9月11日，两原告为实现本案债权，聘请律师代理本案诉讼事宜，与广东安达信律师事务所签订《委托代理协议》，协议约定代理费用为16422元。庭审中，该所指派李丽珊律师作为代理人参加庭审，并向本院提供律师费发票、中国建设银行单位客户专用回单各一份，确定本案代理费用为16422元。另查明，原告建行肇庆市分行是原告建行大旺支行的上级银行，两者均为法人单位。关于业务权限问题，建设银行系统的业务权限由上一级行授权确定，贷款审批权限集中在二级分行，县区级支行以及分理处无贷款审批权。本地区相关按揭贷款(包括本案所涉贷款)，由肇庆市分行统一与楼盘开发商协商一致后，由肇庆市分行为合同主体与开发商签署按揭业务合作协议，约定由肇庆市分行向开发楼盘范围内的购房业主提供按揭贷款，而在具体面对每户按揭贷款业主时，肇庆市分行授权其下级机构具体办理。授权的范围包括：授权支行以支行名义办理与购房业主签订按揭贷款合同、发放贷款、办理抵押他项权登记、贷后服务、贷后催收等。在对购房业主诉讼追收过程中，在市分行设置专户回收款。另，根据《中国建设银行广东省分行印章管理实施细则(修订)》，五个区级支行（包括大旺支行）的行政公章已停止使用，五个支行在确需对外出具文件或联系工作时，在审批后由肇庆市分行行章印章代替。本院认为:原告建行大旺支行与被告任海云签订《个人住房（商业用房）借款合同》，是各方的真实意思表示，没有违反法律法规的强制性规定，该合同合法有效。原告建行大旺支行是原告建行肇庆市分行的下属单位，不具有贷款审批权限，其根据原告建行肇庆市分行的授权与贷款人签订借款合同并发放贷款，合同的权利义务由授权人即原告建行肇庆市分行享有和承担。被告任海云因购买房屋缺乏资金与原告建行肇庆市分行下属的建行大旺支行签订《个人住房（商业用房）借款合同》，向原告借款共490000元，原告按约定向被告任海云提供了借款，被告任海云应按约定时间履行归还借款本息的义务。原告现主张被告任海云自2019年4月24日起没有按约定的方式偿还借款本息，构成违约，应承担相应的民事责任。根据《中华人民共和国合同法》第九十四条规定，“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：……（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；……”，本案中的被告任海云至原告起诉之日止已连续拖欠多期款项没有支付，其违约行为致使原告不能实现合同目的，已构成根本违约，依照双方签订的《个人住房（商业用房）借款合同》第十七条的约定，原告有权宣布贷款立即到期，要求被告任海云立即清偿借款本息及相关费用，解除与被告任海云的借贷关系，要求被告任海云支付违约金、追偿借款本息及由此产生的费用，赔偿相应损失，行使担保权利等。因此，原告要求解除与被告任海云签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号为440708500-201*******084541号），符合法律规定和合同约定，理据充分，本院对原告的上述诉求予以支持。《个人住房（商业用房）借款合同》解除后，被告任海云应向原告清偿全部借款本金余额404186.40元、利息6134.89元、本金罚息141.74元和利息复利87.78元，合计410550.81元（逾期利息、罚息和利息复利暂计至2019年8月23日，之后按照合同约定计算至还清借款本息之日止）。关于原告主张被告支付律师费16422元的诉讼请求。按照被告与原告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》的约定，原告为实现债权而实际发生的律师费由借款人即被告承担。据此，原告为提起本案诉讼所支出的合理的律师费用，原告可要求被告承担。原告在本案中的委托诉讼代理人出庭参加了诉讼，履行了代理义务，提供了相应的律师费发票及转账凭证，并且该律师费收费标准在法定的范围之内。故原告该请求，本院予以支持。关于原告主张被告陈君林与被告任海云共同偿还原告上述款项的问题。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》{法释[2018]2号}第一条规定：“夫妻共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应认定为夫妻共同债务。”本案中，被告陈君林与被告任海云系夫妻关系，上述债务发生在夫妻关系存续期间，且被告陈君林在《个人住房（商业用房）借款合同》“抵押人”一栏签名，同意用涉案房屋作抵押贷款，说明其知晓被告任海云向原告的借款是用于购房，是夫妻双方共同意思表示，故该债务为夫妻共同债务，被告陈君林对上述债务承担连带清偿责任。关于原告主张的对被告任海云、陈君林提供的担保物的拍卖、变卖所得价款，享有优先受偿权的诉讼请求。根据《个人住房（商业用房）借款合同》，被告提供位于肇庆高新区迎宾大道58号华阳嘉园8号楼1903房作为上述贷款的抵押，并办理了抵押登记，双方的抵押关系合法有效。被告不履行债务时，原告请求对被告提供抵押的房屋的拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。被告任海云、陈君林经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条、第九十六条、第九十八条、第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条的规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司肇庆市分行下属中国建设银行股份有限公司肇庆市大旺支行与被告任海云、陈君林于2015年9月24日签订的合同编号为440708500-201*******084541号的《个人住房（商业用房）借款合同》；二、被告任海云应于本判决生效之日起十日内，向原告中国建设银行股份有限公司肇庆市分行支付借款本金余额404186.40元、利息6134.89元、本金罚息141.74元和利息复利87.78元，合计410550.81元（逾期利息、罚息和利息复利暂计至2019年8月23日，之后按照《个人住房（商业用房）借款合同》的约定计算至还清借款本息之日止）；三、被告任海云应于本判决生效之日起十日内，向原告中国建设银行股份有限公司肇庆市分行支付律师费16422元；四、被告陈君林对上述第二、三判项的债务承担连带清偿责任；五、原告中国建设银行股份有限公司肇庆市分行有权对被告任海云、陈君林提供的位于肇庆高新区迎宾大道58号华阳嘉园8号楼1903房的拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费7704.59元（原告已预缴），由被告任海云、陈君林共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。（本页无正文）审 判 长  彭静雯人民陪审员  苏丽容人民陪审员  郑慧玲二〇二〇年三月三十日书 记 员  彭敏玲