杭州市下城区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）浙0103民初4274号 原告：渣打银行（中国）有限公司杭州分行。营业场所：杭州市下城区延安路385号杭州嘉里中心2幢6层604室。 主要负责人：边志红，该行行长。 委托诉讼代理人：陈挺辉，浙江鼎亚律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王逍，浙江鼎亚律师事务所律师。 被告：杭州匡美科技有限公司。住所地：杭州市余杭区星桥街道枉山社区1幢二楼。 法定代表人：饶丽红。 被告：饶丽红，女，1985年4月27日出生，汉族，住杭州市余杭区。 原告渣打银行（中国）有限公司杭州分行（以下简称渣打银行杭州分行）诉被告杭州匡美科技有限公司（以下简称匡美公司）、饶丽红金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月27日立案受理后，依法由审判员丁水平适用简易程序审理。因案情需要，本案依法转为普通程序并组成合议庭，于2020年3月6日公开开庭进行了审理。原告渣打银行杭州分行的委托代理人陈挺辉到庭参加诉讼；被告匡美公司、饶丽红经本院合法传票传唤，无正当理由未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告渣打银行杭州分行起诉称：2018年7月30日，被告匡美公司签署了《渣打银行中小企业无抵押小额贷款申请表》，向原告申请贷款1750000元，被告饶丽红作为保证人在该申请表上签字，确认为被告匡美公司上述贷款承担连带保证责任。2018年8月9日，被告匡美公司向原告提交提款申请书，同日，双方签署了《渣打银行中小企业无抵押小额贷款》贷款确认函，确认由原告向被告匡美公司提供贷款人民币450000元，贷款期限36个月，月利率1.75%，还款方式为等额本息还款，每月还款16953.78元，并对贷款相关事宜进行约定。 2018年8月10日，原告依约向被告匡美公司发放贷款450000元。然而，自2019年3月起，被告匡美公司未能按时足额还款付息，根据双方签订的《渣打银行中小企业无抵押小额贷款申请表》，被告匡美公司已构成违约，原告有权宣布贷款全部提前到期，要求被告归还未归还贷款本息及承担相关费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。因此，为了维护原告的合法权益，根据《民事诉讼法》第119条的规定，特具状起诉，请求贵院依法判令：1、被告匡美公司偿还贷款余额414331.2元（其中本金393087.79元，利息19730.48元，罚息1512.93元，利息、罚息暂计算至2019年5月9日，实际计算至本息付清之日止）；2、被告匡美公司承担本案律师费4500元，以上合计418831.2元；3、被告饶丽红对上述债务承担连带保证责任；4、本案诉讼费用（包括案件受理费、保全费、公告费）由二被告共同承担。 庭审中，原告认为本案系以起诉方式宣告到期的，原告现欲将2020年2月9日作为提前到期日。 被告匡美公司、饶丽红未作答辩，亦未向本院提交证据。 原告渣打银行杭州分行为支持其诉讼请求，向本院提交《渣打银行中小企业无抵押小额贷款申请表》、《提款申请书》，《渣打银行中小企业无抵押小额贷款》贷款确认函，渣打银行（中国）有限公司放款凭证，逾期贷款利息计算表，委托代理合同、律师费发票，上述证据经庭审质证，被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为放弃举证及质证的权利。经审核，本院认为原告提交的证据真实、合法，与本案具有关联性，本院依法确认其证明效力。但逾期贷款利息计算表系渣打银行杭州分行自行制作，对其中所涉利息、罚息等计算本院将根据合同约定及法律规定加以核实。 2018年7月30日，匡美公司向渣打银行杭州分行提交《渣打银行中小企业无抵押小额贷款申请表》，申请贷款金额1750000元，贷款期限36个月，还款方式每月等额本息，逾期还款罚息率：借款人借款时所适用年利率的50%。被告饶丽红对被告匡美公司的贷款提供连带保证责任，保证范围包括但不限于未偿还的全部本金，利息、罚息、复利、补偿金、违约金、损害赔偿金及为实现债权所发生的律师费、银行向第三方支付的清收费用等其它费用。保证期间为本贷款项下债务履行期届满之日起两年，如银行依约提前收回贷款的，则保证期间为银行向借款人发出还款通知之日起两年。该《渣打银行中小企业无抵押小额贷款条款和条件》第二条（贷款）第（d）项约定：“借款人应在贷款发放的次月起开始按月偿还贷款，每一个月为一个还款期，还款日为每月与放款日相对应之日期，若还款当月无与放款日相对应之日期，则以该月最后一个公历日作为该月之还款日。如遇还款日不是营业日，则提前至上一个营业日。但如果贷款发放日为每个自然月的26日或之后的任一天，则借款人的第一次还款日将在放款月（放款月即贷款发放日所在的自然月）后第二个自然月的1日至5日之间，且第一次还款的金额将大于以后的月还款金额，具体还款日期和金额将以银行发送的还款计划表或其他类似文件之通知为准。此后，每一个月为一个还款期，还款日为每月与第一次还款日相对应之日期。如果遇还款日不是营业日，则提前至上一个营业日。”第（h）项约定：“如有逾期还款，借款人应向银行支付逾期还款罚息，该项罚息应按逾期金额和逾期还款罚息率，自该款项逾期日起至全部清偿之日止，按日累积计收”；第六条（违约事件）第c项约定：“借款人未按时足额归还贷款本金、利息、支付费用；”第七条（违约处理）第b项约定：“宣布全部贷款立即提前到期，并有权直接从借款人账户中直接扣收提前到期部分的本金、利息、罚息、因此发生的费用以及借款提前到期后，借款人尚未偿还的所有本金、利息、罚息、因此发生的费用以及参照逾期罚息率就前述项目计收的罚息；”第十一条约定：“银行有权聘请第三方采取适当的方式执行本《条款和条件》，催收借款人所欠款项。借款人/保证人应赔偿银行由于该行为发生的一切费用（包括但不限于律师费、代理费、诉讼费、执行费、调查费、差旅费、鉴定费、评估费、拍卖、变卖费用）。”匡美公司、饶丽红均在该申请表上签字确认。 2018年8月9日，匡美公司向渣打银行杭州分行提交《提款申请书》和《贷款确认函》，确认贷款月利率为1.75%，期限36个月，还款方式为等额本息。逾期还款罚息率按借款人借款时所适用年利率的50%，并载明本确认函受《渣打银行中小企业无抵押小额贷款申请表》所约束并与之共同构成上述贷款的贷款合同，等等。 2018年8月10日，渣打银行杭州分行向匡美公司的银行账户汇入人民币450000元。 贷款发放后，匡美公司自2018年9月开始每月向渣打银行杭州分行归还当期等额本息数额计16953.78元，至2019年2月皆清，但自2019年3月起，匡美公司未能按期足额归还借款本息，其中2019年3月只归还了374.63元。 2019年6月6日，渣打银行杭州分行与浙江鼎亚律师事务所签订《聘请律师合同》，约定由该律师事务所指派律师处理渣打银行杭州分行与匡美公司、饶丽红的金融借款合同纠纷，并为此支付律师代理费4500元。2019年6月27日，渣打银行杭州分行提起本案诉讼。 现原告以起诉的方式向被告宣布贷款提前到期，故原告主动将贷款提前到期日调整为2020年2月9日，截至2020年2月9日，匡美公司尚欠借款本金393087.79元、应付利息69831.2元。因约定的罚息利率过高，渣打银行杭州分行主动将罚息利率调整至年利率24%，按年利率24%计算产生的罚息为22822.55元。 本院认为，渣打银行杭州分行与匡美公司、饶丽红通过签署《申请表》、《合同条款和条件》、《提款申请书》以及《贷款确认函》，成立金融借款合同，系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方当事人应当按照合同的约定履行义务。渣打银行杭州分行已依约履行了放款义务，匡美公司未按约归还本息，构成违约，渣打银行杭州分行有权依据合同约定宣布案涉贷款提前到期，收回全部贷款本息，并有权按照罚息利率对未归还的贷款本金及所欠利息计收罚息。渣打银行杭州分行于2019年6月27日提起诉讼并根据起诉状送达情况主张以2020年2月9日作为贷款提前到期日，本院予以准许。截至该日，匡美公司应清偿借款393087.79元、应付利息69831.2元以及因未按期还款而产生的罚息（含复利）。关于罚息利率，合同约定为借款利率（月利率1.75%）上浮50%，即折合年利率31.5%，根据最高人民法院2017年8月4日发布的法发[2017]22号《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》，要严格依法规制高利贷，为此渣打银行杭州分行在本案中以年利率24%作为罚息计算利率，符合国家法律和政策之规定，以此计算至2020年2月9日的罚息数额为22822.55元。自2020年2月10日起至判决确定的履行日止，匡美公司还应以上述欠付的本金及利息之和462918.99元为基数按照年利率24%向渣打银行杭州分行支付后续罚息。关于渣打银行杭州分行主张匡美公司承担本案律师费4500元的诉请，有合同为据，且渣打银行杭州分行已实际支出该笔费用，故对该项诉请，本院予以支持。被告饶丽红自愿为被告匡美公司的上述债务提供连带责任保证，故对于渣打银行杭州分行主张被告饶丽红对匡美公司的上述债务承担连带保证责任的诉讼请求，本院予以支持。被告匡美公司、饶丽红经本院依法传唤未到庭应诉，视为放弃抗辩权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告杭州匡美科技有限公司于本判决生效之日起十日内向原告渣打银行（中国）有限公司杭州分行归还借款本金393087.79元，并支付借款期限内的利息69831.2元、罚息22822.55元（罚息已暂算至2020年2月9日，自2020年2月10日至实际清偿之日止的罚息以462918.99元为基数按照年利率24%继续计付）； 二、被告杭州匡美科技有限公司于本判决生效之日起十日内支付原告渣打银行（中国）有限公司杭州分行律师费4500元； 三、被告饶丽红对被告杭州匡美科技有限公司的上述第一、二项债务承担连带清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费7582元，财产保全申请费2614元，合计10196元，由被告杭州匡美科技有限公司、饶丽红负担。 原告渣打银行（中国）有限公司杭州分行于本判决生效之日起十五日内向本院申请退费；被告杭州匡美科技有限公司、饶丽红于本判决生效之日起七日内向本院交纳应负担的诉讼费。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院，并向浙江省杭州市中级人民法院预交案件受理费，案件受理费按照不服本院判决部分的上诉请求由本院另行书面通知。 审 判 长  罗书生 审 判 员  丁水平 人民陪审员  王建国 二〇二〇年三月十三日 代书 记员  孙惠惠