山东省鄄城县人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁1726民初260号原告：山东鄄城农村商业银行股份有限公司，住所地山东省菏泽市鄄城县。法定代表人：贺怀龙，董事长。委托诉讼代理人：韩光平（特别授权代理），男，山东鄄城农村商业银行股份有限公司资产经营中心客户经理，住鄄城县。被告：钱忠月，男，住山东省鄄城县。被告：郑长芹，女，住山东省鄄城县。被告：钱跃超，男，住山东省鄄城县。被告：王秀英，女，住山东省鄄城县。原告山东鄄城农村商业银行股份有限公司（以下简称鄄城农商银行）与被告钱忠月、郑长芹、钱跃超、王秀英金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告鄄城农商银行的委托诉讼代理人韩光平到庭参加诉讼，被告钱忠月、郑长芹、钱跃超、王秀英经本院传票传唤无正当理由均未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告鄄城农商银行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告钱忠月偿还借款本金70000元及利息23694.19元（计算至2020年3月26日，期限内按合同约定计息，逾期按约定的月利率加罚30%计息）及以后产生的利息；2.被告郑长芹、王秀英、钱跃超对上述款项承担连带清偿责任；3.本案的诉讼费用由四被告承担。事实和理由：2016年9月19日原告鄄城农商银行与被告钱忠月签订借款合同一份，约定被告钱忠月向原告借款100000元，期限24个月，年利率13.137%。2016年9月19日原告与被告郑长芹、王秀英、钱跃超签订最高额担保合同一份，约定被告为原告与被告钱忠月签订的自2016年9月19日至2018年9月9日止的借款合同承担连带清偿责任。被告钱忠月于2017年2月10日贷款贷出50000元，于2018年2月9日到期;被告钱忠月于2017年9月10日贷款贷出30000元，于2018年9月9日到期;被告钱忠月于2017年2月28日贷出20000元，于2018年2月27日到期。合同签订后，原告按照合同约定履行了自己的给付义务，三笔借款到期后原告多次催要被告未偿还，仍下欠借款本金70000元及利息拖欠至今未还。为维护原告的合法权益，故诉至法院，请求支持原告的诉讼请求。被告钱忠月庭后辩称，这三笔借款都是钱忠月借的，原告鄄城农商银行把借款打到钱忠月的银行卡中了，钱忠月欠钱，钱忠月还账。现在所欠的70000元借款本金，其中的借款本金50000元钱忠月进货使用了，另外的借款本金20000元，钱忠月并没有实际使用，是这三笔借款的经办人及责任人原鄄城农商银行的工作人员刘昌军使用了，钱忠月手中有刘昌军于2017年2月10日给钱忠月出具了借条一份。钱忠月抓紧时间去找刘昌军，商量如何偿还借款的事情。被告郑长芹、钱跃超、王秀英均未作答辩。原告鄄城农商银行向本院提交了下列证据材料：1.（鄄城农商银行城关支行）个借字（2016）年第292160919号个人借款合同一份；2.（鄄城农商银行城关支行）高保字（2016）年第292160919号最高额保证合同一份；3.贷转存凭证（借款借据）三份;4.贷款利息计算单、放款结清各一组；5.共同还款承诺书一份；6.贷款逾期催收通知书两份；7.担保人履行责任通知书一份；8.钱忠月、郑长芹、钱跃超、王秀英的身份证复印件、钱忠月和郑长芹的结婚证复印件、钱跃超和王秀英的结婚证复印件各一份。被告钱忠月对原告提交的1-8组证据均无异议。被告钱忠月向本院提交了下列证据材料：1.借条一份，拟证明案涉借款中的部分借款本金20000元钱忠月借给刘昌军使用了，他不应当偿还借款本金20000元及利息；2.钱忠月、郑长芹补发的结婚证一份，拟证明结婚证中载明结婚证遗失，补发此证，补发的结婚证是刘昌军为了向原告借款帮助钱忠月补办的结婚证。原告鄄城农商银行对被告钱忠月提交的1-2组证据发表如下质证意见：借条和本案没有关联性，不予质证，钱忠月应另行主张；结婚证复印件的真实性无异议，是否是谁帮忙补办结婚证，并不影响结婚证的真实性，同时可以证明钱忠月和郑长芹的夫妻关系，郑长芹应该对涉案借款承担连带清偿责任。被告郑长芹、钱跃超、王秀英均未提交证据材料。经本院庭审审查，原告提交的1-8组证据，被告钱忠月无异议，被告钱忠月提交的证据2，原告对其真实性无异议，以上证据均符合证据的真实性、合法性及与本案的关联性，本院予以确认并在卷佐证；被告钱忠月提交的1因与本案无关联性，本院不予认定其在本案中的证明力。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年9月19日，鄄城农商银行城关支行（以下简称城关支行）与被告钱忠月签订借款合同〔合同编号为（鄄城农商行城关支行）个借字（2016）年第292160919号〕一份，约定：被告钱忠月向城关支行借款100000元，期限为自2016年9月19日至2018年9月9日；借款方式为被告钱忠月可在上述金额、期限内随借随还，循环使用；借款利率为固定利率，年利率为13.137%，在合同期内利率不变；还款方式为定期结息，到期日利随本清，即被告钱忠月按月结息，结息日为每月的20日，借款到期日一次性偿还所有借款本金，如借款本金到期日不在结息日，则未付利息应利随本清；借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮30%计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，原告依据中国人民银行有关规定计收复利。同时约定：借款人应在贷款人处开立账户（卡号：62×××65），办理借款资金的发放、支付与还款等业务，凡与借款人账户账号相符并通过密码验证的操作均视为借款人本人或本人授权实施，借款的放款、支付、还款、金额、期限、利率、利息计算等具体事项，以相关业务档案、凭证记载为准。涉及计算机业务系统或各类自助银行渠道交易的，贷款人业务系统或相关设备形成的交易记录、电子数据等具有同等证据效力；并约定本借款合同的担保方式为最高额保证，保证合同另行签订，担保合同编号为（鄄城农商银行城关支行）高保字（2016）年第292160919号。2016年9月19日，城关支行又与被告郑长芹、钱跃超、王秀英签订最高额保证合同〔合同编号为（鄄城农商银行城关支行）高保字（2016）年第292160919号〕一份，约定被告郑长芹、钱跃超、王秀英为原告与被告钱忠月之间自2016年9月19日起至2018年9月9日止办理的人民币贷款业务所形成的债权提供担保，担保的债权最高余额为人民币150000元，保证担保的范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用。保证方式为连带责任保证，保证期间为决算期届至之日起两年。2016年8月26日，被告钱忠月、郑长芹、钱跃超、王秀英向城关支行出具共同还款承诺书一份，内容为：“因借款人向贵行申请人民币贷款（大写）壹拾万元，用于进雨鞋。本人作为（借款人/担保人）财产共有人，向贵行承诺当借款人不按期偿还贷款本息时，我自愿以本人及家庭财产为贷款行对借款人授信期内的贷款本息以及相关费用承担连带清偿责任，直至本息结清为止”，被告钱忠月、郑长芹分别在借款人及家属处签名捺印（郑长芹由钱忠月代签，本人按印），被告钱跃超、王秀英在担保人及家属处签名捺印。被告钱忠月与被告郑长芹在被告钱忠月借款时系夫妻关系。合同签订后，城关支行与被告钱忠月分别于2017年2月10日、2017年2月28日、2017年9月10日签订贷转存凭证（借款借据）三份，分别载明：被告钱忠月借款金额分别为50000元、20000元、30000元，借款期限分别为2017年2月10日至2018年2月9日、2017年2月28日至2018年2月27日、2017年9月10日至2018年9月9日，借款利率均为月利率10.9475‰，并载明合同号为292160919。当日城关支行履行了给付义务，分别将借款50000元、20000元、30000元划入被告钱忠月在原告处开立的存款账号（卡号62×××65）。借款后，被告钱忠月偿还了部分借款本金及利息，截止到2020年3月26日，被告钱忠月欠城关支行借款本金70000元及利息23694.19元。借款到期后，原告分别于2018年2月10日、2018年2月28日向被告钱忠月催收贷款，被告钱忠月在借款人处签名捺印；原告于2018年3月1日向被告钱跃超主张履行担保人责任，被告钱跃超在担保人处签名。城关支行系鄄城农商银行的下属机构，不是独立的法人单位，经鄄城农商银行授权可以从事发放贷款业务，其债权债务均由鄄城农商银行享有和承担。本院认为，城关支行系鄄城农商银行的下属机构，不是独立的法人单位，其债权债务均由鄄城农商银行享有和承担，鄄城农商银行作为原告起诉，具备主体资格。城关支行与被告钱忠月、与被告郑长芹、钱跃超、王秀英分别签订个人借款合同、最高额保证合同各一份，上述合同均是在双方自愿的基础上签订的，系双方真实意思表示，且内容不违背法律规定，均合法有效，双方当事人应依约履行各自的合同义务。借款合同签订后，城关支行又与被告钱忠月签订贷转存凭证三份，三份凭证对借款金额、月利率、借款期限均有明确约定，并载明该借款的合同号为292160919，故三笔借款应当按上述借款合同、贷转存凭证的约定执行。借款到期后，原告分别于2018年2月10日、2018年2月28日向被告钱忠月催收贷款，被告没有按照约定偿还借款本金和利息，构成违约，对此应当承担相应的民事责任，故原告请求判令被告钱忠月偿还借款本金、利息（包括复利和罚息），事实清楚，证据充分，依法应予支持。被告钱忠月虽辩称三笔借款中其中一笔借款20000元是刘昌军使用的，钱忠月确实没有使用，不应由钱忠月偿还。因案涉借款是原告与被告钱忠月签订的个人借款合同及借款凭证，原告将该笔借款划入了被告钱忠月在原告处开立的账户，故原告与被告钱忠月形成金融借款合同关系，根据合同相对性原则，借款的实际用途不影响金融借款合同主体的确定，被告钱忠月为金融借款合同的相对人，其应当承担偿还责任。借款人与借款的实际用款人之间的关系与本案不是同一法律关系，应另行处理。城关支行与被告郑长芹、钱跃超、王秀英签订的最高额保证合同明确约定：被告郑长芹、钱跃超、王秀英为城关支行与被告钱忠月之间自2016年9月19日至2018年9月9日止期间办理的人民币贷款业务所形成的债权提供担保，保证方式为连带责任保证，保证期间为决算期届至之日起两年。本案中，城关支行与被告钱忠月形成的债权分别在2017年2月10日至2018年2月9日、2017年2月28日至2018年2月27日、2017年9月10日至2018年9月9日期间形成的，原告于2018年3月1日向被告钱跃超主张履行担保人责任，在最高额保证合同约定的保证期间之内，保证期间转化为诉讼时效后，至2020年1月9日原告向本院起诉本案，原告对被告钱跃超主张权利并未超过三年的诉讼时效期间，被告郑长芹、钱跃超、王秀英应当按照其与城关支行之间签订的最高额保证合同的约定履行保证责任，故原告请求由被告郑长芹、钱跃超、王秀英对被告钱忠月的三笔借款本息承担连带清偿责任的主张，依法予以支持，但应以约定的最高余额15000元为限；被告郑长芹、钱跃超、王秀英承担连带清偿责任后，有权向被告钱忠月追偿。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十四条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告钱忠月于本判决生效后十日内偿还原告山东鄄城农村商业银行股份有限公司借款本金70000元、利息23694.19元及以后产生的利息（以借款本金70000元为基数，自2020年3月27日起至实际给付之日止，按约定月利率10.9475‰的基础上上浮30%计算）；二、被告郑长芹、钱跃超、王秀英对上述借款本息在其担保的债权最高余额15000元范围内承担连带责任，其承担清偿责任后有权向被告钱忠月追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2142元，减半收取1071元，由被告钱忠月、郑长芹、钱跃超、王秀英负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省菏泽市中级人民法院。审判员  徐文娟二〇二〇年三月三十日书记员  李芬芬