辽宁省沈阳市和平区人民法院民 事 判 决 书（2018）辽0102民初13713号原告：陈玲，女，1983年10月30日出生，汉族，住沈阳市苏家屯区。被告：招商银行股份有限公司沈阳分行，住所地：沈阳市和平区十一纬路12号，统一社会信用代码：912100008175814019。负责人：王默涵，系该行行长。委托诉讼代理人：刘佳，男，系该行员工。原告陈玲诉被告招商银行股份有限公司沈阳分行信用卡纠纷一案，本院于2018年9月14日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告陈玲，被告委托诉讼代理人刘佳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告陈玲向本院提出诉讼请求：1.请求法院判令免除原告2018年8月账单产生的本支出368.66元；2.请求法院判令被告交付信用卡领用合约，首次逾期账单明细和最新一期账单明细和账单的息费产生的计算明细，确认实际使用本金和明确借货利息；3.请求法院结合原告实际生活情况判令原告分期归还发卡银行本金和利息（利息参照中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》中关于利率标准计算至判决作出之日止）；4.诉讼费由被告负担。事实和理由：原告在被告招商银行股份有限公司沈阳分行处签订信用卡领用合约并领取了该信用卡，但被告既未给付原告该信用卡领用合约也未明示利率。根据《合同法》第五十四条、《民法总则》、《宪法》等相关法律法规，被告索要没有法律依据。錄上所述，根据《合同法》、《民法总则》、《宪法》等相关法律法规，请求法院判令免除原告2018年8月账单产生的本期支出368.66元；请求法院判令被告交付信用卡领用合约、首次逾期账单明细和最新一期账单明细和账单的息费产生的计算明细，确认实际使用本金和明确借贷利息；请求法院结合原告实际生活情况判令原告分期归还发卡银行本金和利息（利息参照中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》中关于利率标准计算至判决作出之日止）；诉讼费由被告负担。特向贵院提起诉讼，请求贵院依法维护原告的合法权益。被告招商银行股份有限公司沈阳分行辩称，针对原告诉讼请求我们提出如下答辩意见：双方于2007年1月13日签订招商银行信用卡领用合约，领用合约中对双方权利义务有明确约定，其中对在原告不能及时足额还款时，我方可以收取的利息、复利、滞纳金（后该为违约金）均有明确约定，原告也予以确认，该约定有《银行卡业务管理办法》第二十一至二十五条的规定，后续原告也发生了相应的逾期还款情况，直至2018年11月原告尚欠我行信用卡本金17430.23元、利息568.48元、费用321.14元，我们认为我行收取的息费由法律规定及合同约定应被支持，请求法院依法驳回原告诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：1.2007年1月12日，原告向被告招商银行股份有限公司沈阳分行（下称：招商银行）申请办理招行信用卡。原告在表示同意遵守信用卡的各项规则后，签署了《招商银行粉丝信用卡通用申请表》。原告向被告招商银行确定信用卡的交易信息接收人联系信息。经审核，被告招商银行向原告发放卡号为43×××38信用卡，信用额度为31000元。《招商银行粉丝信用卡领用合约》约定，乙方（申领人）有权向甲方（招商银行）免费索取最近三个月的账单……乙方未收到账单应主动查询。若在到期还款日前乙方未向甲方提出异议，则视同已认可全部交易。乙方及其附属卡持卡人的甲方非现金交易记账日至到期还款日为免息还款期。在免息还款期内偿还全部款项，无需支付非现金交易的利息。否则，自甲方记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，甲方按月计收复利。最低应还款额为信用卡一般交易的10%，加上前期所有最低还款额未还部分，加上超过信用额度使用的全部消费款，加上所有的费用和利息。乙方如未于每月到期还款日前还清当期最低还款额或延误还款，除应按约定支付循环信用利息外，还应按最低还款额未还部分的百分之五支付滞纳金，最低收费为10元。信用卡发放后，原告开始使用。被告招商银行按月向原告指定的电子信箱发送电子对账单。2018年8月对账单显示，本期应还款18774.85元，本期最低还款4150.83元。其中，循环利息257.49元，违约金111.17元及上期、本期账单金额。2016年4月15日，中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》。该通知规定，对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。信用卡透支的结息方式，以及对信用卡取溢缴款是否计付利息及其利率标准，由发卡机构自主确定。通知还规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约预期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。该通知于2017年1月1日实施。上述事实，有信用卡申请表、电子对账单、《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》及原、被告开庭陈述笔录等证据在卷佐证，本院予以确认。本院认为，依法成立的合同受法律保护。原告在被告招商银行申请办理信用卡，并开卡消费，双方建立了合同关系。原告使用信用卡消费后，应当依约履行还款义务。本案双方争议的焦点：原告能否要求减免2018年8月被告招商银行要求其偿还的循环利息257.49元，违约金111.17元。2017年1月1日实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中规定了信用卡利息利率上限、下限的标准。而原告在被告招商银行处申请办理信用卡时，双方约定的利息利率标准，未超过该通知所规定上限标准。因此，原告主张减免所欠被告招商银行利息，是不符合合同约定。信用卡消费后，在到期还款日前，持卡人可要求分期支付消费金额，但需要向银行交付手续费。手续费是账单分期后产生的费用，双方在签订的合同中有明确的规定，被告招商银行收取该费用，是符合合同约定的。被告收取违约金问题，虽然《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，取消信用卡滞纳金。但该通知要求发卡人与持卡人可以通过协议的方式约定是否收取违约金。违约金的性质，就是在一方违约的时，为赔偿守约方的损失，或惩罚违约方违约行为的违约责任。其目的，就是维护交易秩序，保护交易安全，惩罚违约人。我国的法律就违约金的适用，也有明确的规定。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中，并没有明确不得收取违约金，而是要求就收取违约金进行协商解决。因此，不能根据该通知，排除违约金的适用，且《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》为部门规章。另外，债务的减免，是单方法律行为，减免债务是债权人的权利，非经债权人同意或法律规定，是不能减免的。原告作为债务人，认为被告招商银行收取其违约金不符合法律规定，要求减免债务，这是一种抗辩权。这种抗辩权，是基于债权请求权而行使。在债权人在没有以诉讼方式向债务人主张债权时，债务人是不得以提起诉讼方式行使债务减免抗辩权的。综上，原告的诉讼请求，没有事实依据和法律依据，本院不予支持。综上所述，根据《中华人民共和国民法总则》第一百三十六条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：驳回原告陈玲的诉讼请求。案件受理费已减半收取25元，由原告陈玲负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审判员  聂雪二〇二〇年三月十五日书记员  姜悦本判决所依据的相关法律《中华人民共和国民法总则》第一百三十六条规定：民事法律行为自成立时生效，但是法律另有规定或者当事人另有约定的除外。行为人非依法律规定或者未经对方同意，不得擅自变更或者解除民事法律行为。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定：当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。