文书内容重庆市云阳县人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0235民初191号原告：重庆银行股份有限公司云阳支行，营业场所重庆市云阳县青龙街道云江大道1299号，统一社会信用代码91500235559027570N。负责人：陈隆，该支行行长。委托诉讼代理人：税红，男，该支行风险部副经理。一般代理。委托诉讼代理人：汤露，男，该支行风险部员工。一般代理。被告：蒲昌丽，女，汉族，1974年3月17日出生，户籍地重庆市云阳县。被告：蒲昌全，男，汉族，1971年8月5日出生，户籍地重庆市云阳县。被告：娄元莲，女，汉族，1972年1月1日出生，户籍地重庆市云阳县。原告重庆银行股份有限公司云阳支行与被告蒲昌丽、蒲昌全、娄元莲金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告重庆银行股份有限公司云阳支行的委托诉讼代理人汤露、被告蒲昌全到庭参加诉讼，被告蒲昌丽、娄元莲经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。重庆银行股份有限公司云阳支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告蒲昌丽归还原告借款本金391590.43元，所欠利息3140.28元，所欠罚息43552.28元，所欠复利2549.88元（截止2020年1月1日），共计440832.87元。2.判令被告蒲昌丽支付原告自2020年1月2日至欠款还清日止以借款本金391590.43元为基数按实际执行贷款利率8.075%上浮50%计算的罚息，利随本清，以及自2020年1月2日至欠款结清日止以所欠利息3140.28元为基数按照实际执行贷款利率8.075%上浮50%计算的复利，利随本清。3.判令原告对被告蒲昌全、娄元莲所有的2宗抵押物（坐落：云阳县双江镇滨江路2447号；云阳县双江镇滨江路2447号）享有抵押权和优先受偿权。4.判令所有被告承担本案诉讼费、保全费及债权人实现债权的其他费用。事实和理由：2016年1月，被告蒲昌丽向我行申请个人消费贷款，用于住房装修等消费。经我行调查，在满足支行审批条件后，同意其贷款申请。被告蒲昌丽与原告签订了《重庆银行股份有限公司长江卡循环贷款最高额贷款合同》（编号为2016年重银云阳支借字第0098号）。约定：原告给予蒲昌丽循环贷款额度40万元，期限为2016年1月26至2019年1月25日，额度项下贷款期限最长为一年，项下贷款利率执行年利率8.075%。还款方式为按月付息到期还本。同日，被告蒲昌全与原告签订了《重庆银行股份有限公司长江卡循环贷款最高额抵押合同》（编号为：2016年重银云阳支抵字第0099号）。约定：由蒲昌全名下房产二套（坐落：云阳县双江镇滨江路2447号；云阳县双江镇滨江路2447号）为本次贷款提供抵押。被告娄元莲向原告出具了《财产共有人承诺书》，承诺若借款人未按要求归还贷款本息，同意依法处理抵押物用于优先受偿贷款本息、违约金、赔偿金及为实现债权而发生的合理费用等。同日，原告与被告蒲昌全共同为抵押物办理了抵押登记。2018年5月18日，蒲昌丽第三次提款，金额40万元，期限2018年5月18日至2019年1月25日，年利率8.075%。2019年1月25日贷款到期未能归还。原告多次催收无果，截至2020年1月1日被告蒲昌丽欠原告借款本金391590.43元，所欠利息3140.28元，所欠罚息43552.28元，所欠复利2548.88元，合计440832.87元。蒲昌全辩称，对原告诉称的事实无异议。蒲昌丽为蒲昌全贷款，用蒲昌全的两个门市作抵押。涉案贷款与娄元莲、蒲昌丽无关，娄元莲与蒲昌全已经离婚，由蒲昌全承担责任。原告主张的罚息和复利不合理，不同意支付。蒲昌丽、娄元莲未到庭参加诉讼，亦未提供书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：被告蒲昌丽与被告蒲昌全系兄妹关系。被告蒲昌全与被告娄元莲原系夫妻关系，2017年7月26日，被告娄元莲与蒲昌全在云阳县民政局办理离婚登记。2016年1月26日，甲方（贷款人）重庆银行股份有限公司云阳支行与乙方（借款人）蒲昌丽签订《重庆银行股份有限公司长江卡循环贷款最高额贷款合同》〔合同编号：（2016）年（重银云阳支借）字第0098号〕，主要约定：第一部分通用条款。三、贷款利率、罚息、复利。3.1本合同项下贷款利率根据借款人额度期限对应的中国人民银行同期同档次贷款利率执行，具体执行标准以专用条款第3条为准。3.2本合同签订后，如遇中国人民银行调整上述基准利率，则合同实际执行贷款利率按下列方式之一进行调整，具体调整方式由甲乙双方在专用条款第4条中予以明确。3.3本合同实际执行贷款利率发生变更的，本合同项下的逾期利率、罚息利率自动相应变更，并与实际执行贷款利率同时开始适用，分段计算。3.4根据通用条款第3.2条约定而进行的利率调整，双方无须签订协议，任何一方均无须征得另一方同意，也无须通知担保人或征得其同意。3.7若乙方未按约定期限足额还款，就逾期部分，甲方有权从逾期之日起按日计收罚息和复利，直至清偿本息为止。罚息和复利的利率按专用条款第3条约定的实际执行贷款利率加收（上浮）50%执行。四、贷款的发放、支付。4.2乙方在满足通用条款第七条之提款先决条件下，授权甲方将乙方依据本合同规定取得的额度直接输入到乙方在甲方处开立的长江卡个人账户上，乙方指定该长江卡内主账户为还款结算账户。乙方在此不可撤销地授权甲方，将本合同额度项下贷款一次或分次划入本款乙方指定账户。4.3在贷款期限内，乙方授权甲方可直接从乙方个人结算账户扣收应还本息。4.4甲乙双方一致同意，额度项下贷款金额为30万元（不含）以上须采用甲方受托支付方式。贷款金额为30万元（含）以下，可采用乙方自主支付方式，但不适用乙方自主支付方式的，应采用甲方受托支付方式。五、贷款使用、归还。5.1.4通过电话银行或网上银行渠道进行自主支付的，乙方使用其中任一渠道的，单笔额度项下最低贷款金额为1万元（含），单户使用电话银行和网上银行渠道申请的额度项下贷款余额累计不得超过30万元（含）。九、违约事件。下列任一事件均构成本合同的违约事件。9.1乙方未按合同约定履行归还贷款本金或支付贷款利息义务的。十、甲方权利。10.1上条所述违约事件是否发生，完全由甲方作出判断并通知乙方。一旦发生上条所述任何违约事件，甲方有权采取以下任何一项或多项措施：10.1.2有权冻结乙方贷款额度，终止继续向乙方提供贷款。10.1.3宣布所有已贷出的款项立即到期并要求乙方立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项，并可直接从乙方在重庆银行股份有限公司及其下属分支机构开立的账户中扣收；10.1.6宣布行使或实现本合同项下的担保权利。10.2若因乙方违约给甲方造成了损失，乙方应全部赔偿。第二部分专用条款。1.本合同项下长江卡循环贷款额度为40万元。本贷款额度为非承诺性额度。2.（1）本合同项下额度有效期限自2016年1月26日起至2019年1月25日止。额度到期自动作废，不再继续使用。（2）额度项下贷款最长使用期限为一年。3.借款人额度期限在一年（不含）以上三年（含）以下的，合同项下贷款按提款当日中国人民银行公布的三年贷款基准利率上浮70%执行。5.乙方同意按期（月）结息，到期还本。6.本合同项下最高额授信业务按下列第（2）项方式进行担保：（2）抵押，担保人必须与甲方签订最高额抵押合同，详见（2016）年（重银云阳支抵）字第0099号《长江卡循环贷款最高额抵押合同》。原告和被告蒲昌丽在合同尾部盖章、签名。2016年1月26日，甲方（抵押权人）重庆银行股份有限公司云阳支行与乙方（抵押人）蒲昌全签订《重庆银行股份有限公司长江卡循环贷款最高额抵押合同》〔合同编号：（2016）年（重银云阳支抵）字第0099号〕，主要约定：1.本合同（抵押财产）所担保对象为：自2016年1月26日起至2019年1月25日止甲方与蒲昌丽（本合同所称债务人）依据编号为2016年重银云阳支借字第0098号《重庆银行股份有限公司长江卡循环贷款最高额贷款合同》项下单个或多个具体业务合同所产生的债务人对甲方所负全部债务，本金余额不超过40万元。3.抵押财产清单为本合同附件。原告和被告蒲昌全在《重庆银行抵押合同》尾部盖章、签名，并附抵押财产清单，抵押财产为云阳县双江镇滨江路2447号房产。同日，双方为抵押财产办理抵押登记〔渝（2016）云阳县不动产证明第000063204号〕。被告娄元莲和蒲昌全作为抵押房屋的共有人，于2016年1月21日在《财产共有人承诺书》上签名，承诺同意以云阳县双江镇滨江路2447号2个门市作为借款人蒲昌丽向原告申请贷款的抵押物。若借款人未能按原告要求归还贷款本息，娄元莲和蒲昌全同意原告行使抵押权人的权利，依法处理抵押物，处理抵押物所得价款偿还范围包括但不限于贷款本金、利息、罚息、可能发生的违约金、赔偿金等以及实现债权而发生的合理费用。2018年5月16日，原告通过电话银行转账30万元到蒲昌丽账户上。2018年5月18日，被告蒲昌丽在重庆银行个人贷款借款借据上签名，约定贷款用途住房装修，借款到期日期2019年1月25日，年利率8.075%。同日，原告转账10万元到蒲昌丽账上，又转至杨春燕账户上。后被告蒲昌丽偿还贷款本金8409.57元和部分利息。2019年3月28日，原告向被告蒲昌丽、蒲昌全送达《逾期授信业务通知书》。现被告蒲昌丽尚欠原告贷款本金391590.43元和截至2020年1月1日利息3140.28元、罚息43552.28元、复利2549.88元。上述事实，有原告、被告蒲昌全的陈述，原告提交的被告身份证、结婚证和离婚证、《重庆银行股份有限公司长江卡循环贷款最高额贷款合同》、《重庆银行股份有限公司长江卡循环贷款最高额抵押合同》、财产共有人承诺书、个人贷款借款借据、房地产权证、不动产登记证明、账户交易明细清单、蒲昌丽欠息清单、《逾期授信业务通知书》等，被告蒲昌全提供的离婚证等证据在卷佐证，被告蒲昌丽、娄元莲未到庭，视为其放弃权利，本院予以采信。上述证据客观真实，对其证明上述事实的部分，本院依法予以确认。本院认为，依法成立的合同受法律保护，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。原告与被告蒲昌丽签订的《重庆银行股份有限公司长江卡循环贷款最高额贷款合同》、个人贷款借款借据，系当事人的真实意思表示，合法有效，依法应予以保护。原告按照合同约定向被告蒲昌丽发放了贷款，故被告蒲昌丽理应按照合同约定履行相应的还本付息的义务。但被告蒲昌丽未按合同约定履行还本付息义务，根据《重庆银行股份有限公司长江卡循环贷款最高额贷款合同》通用条款第十条约定，原告有权宣布冻结贷款额度，并要求立即偿还贷款本金、利息和其他应付款项。原告与被告蒲昌全签订的《重庆银行股份有限公司长江卡循环贷款最高额抵押合同》（附抵押财产清单），系当事人的真实意思表示，合法有效，依法应予以保护。被告蒲昌全作为抵押房屋的所有权人，同意为被告蒲昌丽贷款提供抵押担保，被告娄元莲也在《财产共有人承诺书》上签名捺印，同意将房屋抵押提供担保，且抵押物已经办理抵押登记。现被告蒲昌丽未能按原告要求归还贷款本息，原告在收回全部贷款本息的情况下，其有权就抵押的房屋折价或者拍卖、变卖所得的价款优先受偿。被告蒲昌全、娄元莲自愿用其所有的位于云阳县双江镇滨江路2447号房产为本案贷款进行抵押担保，抵押合法有效。现该贷款本息未按约偿还，被告蒲昌全、娄元莲应当按约承担抵押担保责任，原告有权就就抵押的房屋折价或者拍卖、变卖所得的价款优先受偿。被告蒲昌全辩称已与被告娄元莲离婚，本案与被告娄元莲无关，但夫妻在离婚时对财产及债权债务的约定，不能对抗第三人。故对该辩称意见本院不予采纳。庭审中，原告主张被告蒲昌丽尚欠贷款本金391590.43元，截至2020年1月1日利息3140.28元、罚息43552.28元、复利2549.88元，出示了证据予以佐证，本院予以采信。根据合同约定年利率8.075%，罚息和复利均按照实际执行贷款利率上浮50%计算，即年利率12.1125%。原告主张截至2020年1月1日的利息3140.28元、罚息43552.28元、复利2549.88元，计算正确，符合法律规定，本院予以支持。同时，原告主张被告蒲昌丽支付自2020年1月2日至欠款还清日止以借款本金391590.43元为基数按年利率12.1125%计算的罚息，以及自2020年1月2日至欠款结清日止以所欠利息3140.28元为基数按照年利率12.1125%计算的复利，符合法律规定、合同约定，本院亦予以支持。原告主张三被告承担保全费及债权人实现债权的其他费用，但未举示证据予以佐证，本院不予支持。综上所述，本院对原告的诉讼请求部分予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告蒲昌丽在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆银行股份有限公司云阳支行借款本金391590.43元，支付截至2020年1月1日利息3140.28元、罚息43552.28元、复利2549.88元，并支付以391590.43元为基数按年利率12.1125%从2020年1月2日起至付清为止的罚息以及以3140.28元为基数按年利率12.1125%从2020年1月2日起至付清为止的复利；二、原告重庆银行股份有限公司云阳支行对被告蒲昌全、娄元莲提供抵押的位于重庆市云阳县双江镇滨江路2447号房屋折价或者拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；三、驳回原告重庆银行股份有限公司云阳支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计3956元，由被告蒲昌丽、蒲昌全、娄元莲负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。审 判 员 陈俊太二〇二〇年三月三十一日法官助理 徐 巧书 记 员 叶 平