湖南省怀化市鹤城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘1202民初81号 原告:中国邮政储蓄银行股份有限公司怀化市分行。 负责人:刘魏华。 委托诉讼代理人：董文建（特别授权），男，汉族，1987年6月11日出生，系银行员工。 委托诉讼代理人：曾喜生（一般代理），湖南五溪律师事务所律师。 被告：杨修华，男，汉族，1978年10月25日出生。 被告：杨娟，女，汉族，1987年9月5日出生。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司怀化市分行（以下简称“怀化邮政储蓄银行”）诉被告杨修华、杨娟金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人董文建到庭参加诉讼，被告杨修华、杨娟经本院依法送达传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告怀化邮政储蓄银行向本院提出诉讼请求：一、判令被告杨修华、杨娟偿还原告借款本金173267.95元、利息、罚息6971.51元，合计180239.46元（计算至2019年7月22日），并支付自2019年7月23日起至借款结清之日止的利息、罚息（按照合同约定的利率计算）。二、确认原告有权依法处置被告杨修华所有的位于怀化市芷江路（杨家田）5栋401号（房权证号：怀房权证城中字第716003264号）房屋，并对折价或拍卖、变卖所得价款在第一项请求范围内享有优先受偿权；三、本案诉讼费由被告杨修华、杨娟承担。事实和理由：2016年1月25日，被告杨修华、杨娟(系夫妻)因购买位于怀化市芷江路（杨家田）5栋401号房向原告申请借款。经双方协议一致，于2016年2月原告与被告杨修华、杨娟签订一份《个人购房借款及担保合同》，合同编号为：4399945Q116022049540。合同约定：1、借款金额为人民币220000元，借款期限为120个月，借款期限以借据为准，自2016年3月2日至2026年3月2日；2、借款利率以借据为准，即5.39%；3、被告杨修华选择按照按月等额本息还款法偿还借款本息；4、借款人末按合同约定日期、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按合同约定利率基础上加收30%确定；5、借款人连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取“宣布已发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用”等措施；6、被告杨修华自愿用其购买的位于怀化市芷江路（杨家田）5栋401号（房权证号：怀房权证城中字第716003264号)房屋为其借款提供抵押担保，担保范围包括但不限于全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权及抵押权的费用和借款人所有其他应付费用。2016年3月1日双方至怀化市房产管理局办理了抵押登记手续。同年3月2日，原告按约定将贷款本金22万元发放至被告杨修华的指定账户，根据合同约定，被告杨修华应当按月及时足额归还借款，但自2018年6月起被告开始出现逾期还款，截止2019年7月22日已逾期累计超过6期，尚欠本金173267.95元、利息、罚息6971.51元。综上所述，被告杨修华未按借款合同约定向原告偿还借款本息，且经原告多次催收未果，其行为已构成根本违约，原告有权提前收回借款，要求被告承担偿还全部本息并赔偿损失的违约责任。 被告杨修华、杨娟未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见。 经本院审理查明：被告杨修华、杨娟系夫妻关系。2016年2月，被告杨修华作为借款人，被告杨娟作为共同借款人与原告签订了《个人购房/购房借款及担保合同》，合同约定：被告杨修华向原告借款22万元；借款用途为购房（购买怀化市鹤城区芷江路杨家田5栋401房屋）；借款期限为120个月，自2016年2月29日至2026年2月28日；还款方式为等额本息还款。该合同同时约定：“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；处分抵押物，实现抵押权。”被告杨修华以其购买的位于怀化市鹤城区芷江路杨家田5栋401房屋（房屋所有权证：怀房权证城中字第716003264号）为上述借款提供抵押担保。原、被告双方于2016年3月1日办理了怀房他字第516001062号房屋他项权证。2016年3月2日，原告向被告杨修华发放了贷款22万元，正常执行利率为5.39%，逾期执行利率为7.007%。截止至2019年7月22日，二被告尚欠原告借款本金173267.95元、利息、罚息6971.51，原告向二被告催要借款无果而形成纠纷。 本院认为：本案系金融借款合同纠纷。原告是具有贷款资格的金融机构，其与被告杨修华、杨娟签订的《个人购房/购房借款及担保合同》是双方当事人在自愿平等、协商一致的基础上形成的合意，合同中对逾期利息、罚息等内容的约定均没有违反法律、行政法规的强制性规定，具有法律约束力。原告已向被告杨修华发放了借款，履行了合同义务，被告杨修华、杨娟未能按合同约定的期限履行还款义务，依据双方签订的合同内容，原告有权提前收回所有借款并要求被告清偿尚欠的借款本金、利息、罚息。故原告要求二被告按《个人购房/购房借款及担保合同》的约定偿还原告贷款本金及还清贷款之日止的利息、罚息这一诉讼请求本院予以支持，截止至2019年7月22日，三被告尚欠原告借款本金173267.95元、利息、罚息6971.51元。 被告杨修华自愿以其购买的位于怀化市鹤城区芷江路杨家田5栋401房屋（房屋所有权证：怀房权证城中字第716003264号）为二被告的上述借款本金、利息、罚息提供抵押担保，且办理了《房屋他项权证》，故原告对上述房屋享有抵押权，原告在被告杨修华、杨娟所欠的借款本金、利息、罚息范围内享有优先受偿权。被告杨修华、杨娟经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，放弃了对原告所主张的事实和证据进行辩驳的权利，由此可能产生的不利后果应由其自行承担。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条、第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告杨修华、杨娟限于本判决生效之日起10日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司怀化市分行借款本金173267.95元及截止2019年7月22日的利息、罚息6971.51元，并按《个人购房/购房借款及担保合同》的约定自2019年7月23日起计算支付此后的利息、罚息至被告杨修华、杨娟实际清偿借款本金之日止； 二、如被告杨修华、杨娟未履行上述第一项判决主文所确定的债务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司怀化市分行有权依法处置被告杨修华用于抵押的位于怀化市鹤城区芷江路杨家田5栋401房屋（房屋所有权证：怀房权证城中字第716003264号），并以折价或拍卖、变卖该抵押物所得价款在本判决第一项确定的债务范围内享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费3904元，减半收取计1952元，由被告杨修华、杨娟负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省怀化市中级人民法院。 审 判 员  欧 侠 二〇二〇年三月三十日 代理书记员  曾建波 附判决引用相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。