湖南省湘阴县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）湘0624民初1869号 原告：中国银行股份有限公司湘阴支行，住所地湖南省湘阴县文星镇江东东路154号，统一社会信用代码91430624617064610J 法定代表人：彭斌，该行行长。 委托诉讼代理人：黄若仁，男，1970年8月2日出生，汉族，住湖南省湘阴县。系原告方下属工作人员。 委托诉讼代理人：范诚，男，1972年5月19日出生，汉族，住湖南省湘阴县。系原告方下属工作人员。 被告：马亮，男，1986年7月29日出生，汉族，住湖南省湘阴县。 被告：张富贵，女，1967年8月11日出生，汉族，住湖南省湘阴县。 被告：湘阴县滨湖房地产开发有限公司，住所地湘阴县文星镇致富路，注册号430624000005609。 法定代表人：肖文龙。 破产管理人：湖南永发律师事务所。 委托诉讼代理人：丁慧，湖南永发律师事务所律师。 原告中国银行股份有限公司湘阴支行（以下简称湘阴中国银行）与被告马亮、张富贵、湘阴县滨湖房地产开发有限公司（以下简称滨湖房产公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月23日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理，原告湘阴中国银行委托诉讼代理人范诚，被告滨湖房产公司到庭参加诉讼，被告马亮、张富贵经本院公告送达开庭传票，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告湘阴中国银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告马亮在原告的贷款提前到期，立即向原告偿还截止5月20日借款本金、利息及罚息合计283654.59元（其中截止2019年5月20日借款本金262315.51元，利息19460.08元，罚息1879.00元，并自2019年5月21日起按逾期贷款罚息月利率6.125‰按日计收利息，直至全部本息清偿为止）。；2、判令被告张富贵、滨湖房产公司对上述债务承担连带责任；3、判令三被告承担本案诉讼费、保全费等全部实现债权的费用。事实和理由：2014年6月18日，被告马亮因购房需要与原告签订《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，合同约定：被告马亮向原告借款人民币29万元，期限20年，贷款利率为浮动利率，浮动周期为一年，根据中国人民银行同期贷款基准利率4.9%计息，还款方式为按月等额本息，每月15日为还款日，逾期罚息利率为贷款利率水平上加收50%，被告马亮以所购湘阴县文星镇新世纪大道远浦星城08幢903号预售房屋为贷款提供抵押担保办理抵押登记。合同签订时，被告张富贵与被告马亮系母子关系，被告张富贵对贷款知情并为我行提供了贷款担保书。合同生效后，原告于2014年7月4日依约向被告马亮发放了贷款29万元。合同履行之初，被告尚能按期偿还贷款本息，但自2018年1月15日起被告马亮贷款开始逾期，截止2019年5月15日，贷款已逾期17期未还，原告多次向被告催讨未果。鉴此，原告根据《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》第十条附件一之个人一手住房贷款合同通用条款第三点规定：借款人未按期归还贷款本息，贷款人有权宣布本合同项下贷款本金全部或部分提前到期。现原告特宣布本合同项下贷款全部提前到期，被告马亮、张富贵应当立即承担清偿责任。原告为维护自身合法权益，特向法院提起诉讼，请求判如所请。 被告马亮、张富贵未予答辩。 被告马亮、张富贵在本院要求的举证期限内未提供证据。 被告滨湖房产公司辩称：一、因被告滨湖房产公司申请破产，原告对被告滨湖房产公司的诉请不符合受理条件；二、原告与被告马亮签订的《个人一手住房贷款合同》证明原、被告之间所约定的保证期间不符合担保法和司法解释的相关规定，主债务履行期间尚未届满，被告滨湖房产公司不应承担保证责任；三、原告要求被告滨湖房产公司承担保证责任条件不满足。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释第32条规定，保证期间早于或等于主债务履行期限的，视为没有约定,保证期间为主债务履行期限届满之日起六个月。因此，原告仅能就已到期且在履行期限届满起6个月内发生的应收债权向被告主张保证责任。 原告湘阴中国银行围绕诉讼请求依法提交了十一组证据，本院经审查认为，原告提供的十一组证据符合证据的真实性、合法性、关联性，本院予以采信。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年12月9日，被告马亮向原告湘阴中国银行申请贷款，2014年6月18日，原告湘阴中国银行与被告马亮、被告滨湖房产公司签订《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》一份，合同约定：贷款用途为借款人支付其购买坐落于新世纪大道的购房款，购房合同编号为2014年湘中银个借合字194号。贷款金额为29万元，贷款期限为240个月，贷款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，第一个浮动周期内，贷款月利率为6.0042‰，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮10%作为下一个浮动周期的适用利率。还款方式为按月等额本息还款，借款人应自发放贷款后第二个月开始按月还款，还款期数共计240期，还款日为每月的15日。借款人未按期归还贷款本息即构成违约，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同……。被告马亮在合同借款人一栏签字捺印。同时该合同附《抵押物清单》一份，该清单约定：本抵押物清单是《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》的附件，是其不可分割的组成部分，抵押物为湘阴县新世纪大道远浦星城8栋903房。被告马亮在抵押人一栏签字捺印。合同签订后，被告马亮办理了预购商品房抵押预告登记，他项权证号为湘房预文星镇字第YXXXXXXX号。2014年7月4日，原告湘阴中国银行向被告马亮发放贷款29万元，被告马亮填写了中国银行借款借据，并在借款借据上签字捺印。被告马亮借款后，起初尚能按期偿还贷款本息，自2018年1月15日开始逾期，未能按期偿还贷款本金及利息，至2019年12月15日止，被告共偿还原告湘阴中国银行借款本金27684.48元，利息及罚息58477.35元，尚欠借款本金262315.15元，利息及罚息30948.41元。经原告多次催讨，被告未予偿还。 另查明：一、2013年11月28日，被告张富贵为原告提供担保。如果马亮不能按照与贵行签订的协议履行按期偿还本息的义务和责任，本人担保并负责为其履行相应的按期偿还本息或偿还全部本息的义务。二、2014年6月18日原告与被告滨湖房产公司签订《个人房屋贷款合作协议》第六条约定乙方（滨湖房产公司）同意按下述第一款为购房借款提供全额不可撤销连带责任保证。自借款合同生效之日起，至甲方（湘阴中国银行）取得购房借款人《房屋所有权证》、《国有土地使用权证》所办抵押的《他项权证》止。三、2018年9月25日本院作出（2018）湘0624破（预）字3—1号民事裁定书，裁定受理被告滨湖房产公司的破产清算申请。2018年11月14日本院作出（2018）湘0624破3号决定书，指定湖南永发律师事务所担任被告滨湖房产公司破产清算管理人。 以上事实有原告及被告滨湖房产公司提供的证据材料，当事人的陈述在卷佐证，足以认定。 本院认为，原告湘阴中国银行与被告马亮签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》系双方真实意思表示，依法成立，合法有效。双方均应按照合同约定履行自己的义务。合同签订后，原告湘阴中国银行依约向被告马亮发放了贷款，履行了合同义务，被告马亮亦应按照合同约定按时履行还款义务，被告马亮借款后未按约定偿还借款本金及利息已构成违约，应承担偿还借款本金及利息的违约责任。被告张富贵在贷款担保书上签名，承诺如果马亮不能按期还款，本人担保并负责为其履行相应的按期偿还本息或偿还全部本息的义务。根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第三十二条第二款之规定，保证期间为二年，该借款尚在保证期间内，被告张富贵应承担保证责任。被告滨湖房产公司在《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》中以保证人身份签名盖章，被告滨湖房产公司应按约定承担连带责任保证。根据《中华人民共和国企业破产法》第二十条规定，人民法院受理破产申请，已经开始而尚未终结的有关债务人的民事诉讼或仲裁应当中止，在管理人接管债务人的财产后，该诉讼或仲裁继续进行。被告马亮未按约定期限偿还原告借款，已构成违约。根据《个人一手住房贷款合同》通用条款之规定，该借款视为到期。故被告滨湖房产公司辩称理由均不成立。 因本院依法受理被告滨湖房产公司的破产申请，原告可以担保债权向滨湖房产公司破产管理人申报债权。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十七、第十八条、第二十条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第三十二条，《中华人民共和国破产法》第四十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、由被告马亮于本判决书生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司湘阴支行借款本金262315.51元； 二、由被告马亮于本判决书生效之日起十日内偿付原告中国银行股份有限公司湘阴支行借款利息23121.66（利息已计算至2019年11月15日，往后利息以本金262315.51元为基数，按逾期贷款罚息月利率6.125‰自2019年11月16日计算至此笔借款实际清偿之日止）； 三、被告张富贵对上述一、二项款项承担保证责任，被告湘阴县滨湖房地产开发有公司对上述一、二项款项承担连带责任，鉴于被告湘阴县滨湖房地产开发有公司已申请破产，故原告可以担保债权向被告滨湖公司破产管理人申报债权。 如果未按照本判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费5554元，公告费560元，共计6114元由被告马亮承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省岳阳市中级人民法院。 审 判 长  张中一 人民陪审员  吴晓彤 人民陪审员  侯 静 二〇二〇年三月十八日 书 记 员  黄子炎 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿;协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释》 第七十三条抵押物折价或者拍卖、变卖该抵押物的价款低于抵押权设定时约定价值的，应当按照抵押物实现的价值进行清偿。不足清偿的剩余部分，由债务人清偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。