广东省江门市新会区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0705民初102号原告：江门新会新华村镇银行股份有限公司。住所地：江门市新会区*******冲。统一社会信用代码：914********117463Q。法定代表人：吕泽，职务董事长。委托诉讼代理人：朱欣宁，男，系该公司员工。委托诉讼代理人：梁骐皓，男，系该公司员工。被告：吕齐盛，女，1966年2月2日出生，汉族，住广东省江门市新会区***************。公民身份号码440************661。被告：林作如，男，1966年10月30日出生，汉族，住广东省江门市新会区***************。公民身份号码440************61X。被告：吕允汉，男，1976年1月15日出生，汉族，住广东省江门市新会区**************。公民身份号码440********1151618。原告江门新会新华村镇银行股份有限公司诉被告吕齐盛、林作如、吕允汉金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月6日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告江门新会新华村镇银行股份有限公司（以下简称“新华村镇银行”）的委托诉讼代理人梁骐皓、被告林作如到庭参加诉讼，被告吕齐盛、吕允汉经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告新华村镇银行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告签订合同编号030**********038《个人额度借款（担保）合同》；2.被告吕齐盛、林作如、吕允汉向原告归还截至2019年10月31日拖欠的借款本金44411.39元、计算至***9年10月31日的未付利息1660.13元和逾期利息162.49元以及复利43.22元，以后至所有欠款清偿之日止的利息及逾期利息以未还本金44411.39元为基数，按逾期月利率1.35%计算，复利以每月应还未还利息为基数，按逾期月利率1.35%计算至清偿之日。3.本案诉讼费等全部诉讼费用以及保全费用由上述被告承担。事实与理由：被告吕齐盛、林作如、吕允汉与原告签订编号为030**********038《个人额度借款（担保）合同》，约定吕齐盛、林作如向原告贷款人民币64000元用于归还030**********038合同项下贷款，贷款期限自****年*月25日至2022年*月25日，年利率为10.8%，还款方式双方约定为按月等额，还款日为每月的25日。借款人未按期还清的任意一期借款本金和利息的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息。借款人违反本合同任一条款时，贷款人有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求借款人赔偿贷款人的全部损失。吕齐盛、林作如作为借款人，吕允汉作为保证人对该合同签名并加盖指模。上述合同签订后，原告依约于****年*月25日向吕齐盛、林作如、吕允汉发放贷款64000元，并约定贷款期限自****年*月25日至**22年*月25日，年利率10.8%。吕齐盛、林作如、吕允汉借款后没有按约定偿还借款本息，截至***9年10月31日拖欠借款本金44411.39元、利息1865.84元，本息合计46277.23元。据此，原告认为吕齐盛、林作如、吕允汉的行为已构成违约，遂向法院提起诉讼。庭审中，原告新华村镇银行确认截至2020年3月18日三被告尚欠原告贷款本金41434.81元、利息2154.26元、逾期罚息322.91元、复利98.03元。被告林作如辩称：对于原告新华村镇银行主张尚欠的借款本金金额予以确认，但原告主张的利息属于重复计算，对此不予确认。被告吕齐盛、吕允汉经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，视为放弃答辩和举证、质证的权利。原告新华村镇银行围绕诉讼请求依法提交了三被告身份证复印件、被告吕齐盛、林作如的结婚证复印件、贷款借据、贷款发放交易回单、《个人额度借款（担保）合同》作为证据，被告林作如未向本院提交证据。经庭审质证，被告林作如对原告提交的上述证据均予以确认，本院依法予以采信并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年8月25日，被告吕齐盛作为借款人（甲方）、被告林作如作为共同借款人（甲方）、被告吕允汉作为保证人与原告新华村镇银行作为贷款人（乙方）签订编号为030**********038《个人额度借款（担保）合同》，约定：原告向吕齐盛、林作如提供的借款额度为人民币64000元，用途为归还030**********038合同项下贷款，借款额度有效期间自2017年8月25日至2022年8月25日，年利率为10.8%，约定为按月等额结息。借款人未按时还清的任意一期借款本金与利息的，贷款人有权自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率（贷款利率加收50%）和本合同约定的结息方式计收利息和复利。本合同项下保证方式为最高额保证，吕允汉提供连带责任保证，担保范围包括本合同项下本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权的全部费用。上述合同签订后，原告新华村镇银行依约于2017年8月25日向吕齐盛发放贷款64000元。起初，被告吕齐盛、林作如能依约还款，但从2019年6月25日开始没有按时足额偿还借款本息。截至2020年3月18日，被告吕齐盛和林作如拖欠借款本金41434.81元、利息2154.26元、逾期罚息322.91元、复利98.03元。原告经催收无果，遂诉诸本院。本院认为：本案是金融借款合同纠纷。被告吕齐盛、林作如、吕允汉与原告新华村镇银行签订的《个人额度借款（担保）合同》是各方当事人在平等、互利、协商一致的基础上签订的，各方意思表示真实，内容符合法律规定，是有效合同，依法应受法律保护，被告吕齐盛、林作如、吕允汉应依约履行合同义务。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”的规定，被告吕齐盛、林作如、吕允汉未依约履行按期还款义务，其行为已属违约，结合原、被告双方签订的《个人额度借款（担保）合同》中违约情形约定的“发生下列一项或多项情形的，构成违约：……2、甲方未按约定归还贷款本息或支付相关费用；……以及违约救济措施约定的“出现上述任一违约情形，乙方有权行使下述一项或几项权利，…：（二）宣布贷款立即到期，要求甲方立即归还借款本息；（七）解除合同；…”，原告新华村镇银行诉请解除与被告吕齐盛、林作如、吕允汉签订的合同编号为030**********038《个人额度借款（担保）合同》，理据充分，本院予以支持。如前所述，《个人额度借款（担保）合同》约定若吕齐盛、林作如未按约定归还贷款本息的，原告新华村镇银行有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即归还借款本息。原告作为一个账务信息系统完备的金融机构，其主张按照合同约定暂计至2020年3月18日，被告吕齐盛、林作如尚欠借款本金41434.81元、利息2154.26元、逾期罚息322.91元、复利98.03元，三被告均没有举证加以反驳，故本院对原告主张被告吕齐盛、林作如截至2020年3月18日尚欠的借款本金及利息、罚息、复利的金额予以支持。此外，虽然《个人额度借款（担保）合同》约定了罚息和复利，但按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，故上述合同解除后的利息仅应按罚息利率计算，复利不应继续计算。因此，从2020年3月19日起的利息具体计算如下：从2020年3月19日起至本判决确定的合同解除日止，按《个人额度借款（担保）合同》的约定计算利息、罚息和复利，具体以原告账务系统计算的利息为准；从本判决确定的合同解除日次日起至全部借款本金清偿之日止，按双方约定的逾期罚息利率16.2%（年利率10.8%×150%）计算，复利不应继续计算。对原告诉请超出本院计算部分，本院依法不予认可。关于被告吕允汉的连带清偿责任问题。吕允汉作为保证人在《个人额度借款（担保）合同》上签名，并愿意承担保证责任，依照《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条的规定，原告新华村镇银行请求被告吕允汉承担连带清偿责任依法有据，本院予以支持。被告吕齐盛、吕允汉经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本案依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、原告江门新会新华村镇银行股份有限公司与被告吕齐盛、林作如、吕允汉于2017年8月25日签订的《个人额度借款（担保）合同》（合同编号：030**********038）自本判决发生法律效力之日解除。二、被告吕齐盛、林作如应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告江门新会新华村镇银行股份有限公司偿还借款本金41434.81元及利息、罚息和复利[暂计至2020年3月18日的利息2575.2元、罚息322.91元、复利98.03元；从2020年3月19日起至本判决确定的合同解除日止的利息，按《个人额度借款（担保）合同》的约定计算利息、罚息和复利，具体以原告账务系统计算的利息为准；从本判决确定的合同解除日次日起至全部借款本金清偿之日止的利息，按双方约定的逾期罚息利率16.2%（年利率10.8%×150%）计算]。三、被告吕允汉对被告吕齐盛、林作如拖欠原告江门新会新华村镇银行股份有限公司的上述债务承担连带清偿责任。四、驳回原告江门新会新华村镇银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取478.47元，由被告吕齐盛、林作如、吕允汉共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 员 李惠冰二〇二〇年三月二十四日法官助理 许慧敏书 记 员 黄建文