广东省东莞市第二人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1972民113号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心。营业场所：北京市顺义区马坡地区******，统一社会信用代码为911************439。负责人：陈大鹏。委托诉讼代理人：鄢仲平，广东品峰律师事务所律师。委托诉讼代理人：李伟，广东品峰律师事务所律师。被告：张水灵，男，1977年4月15日出生，汉族，住广东省东莞市******************，公民身份号码为440************012。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心与被告张水灵信用卡纠纷一案，本院于2020年1月2日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年3月16日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人黎伟到庭参加了诉讼，被告经合法传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心向法院提起诉讼，诉请：1.被告立即归还原告借款本金148783.32元及实际还清借款之日止的费用（费用包含违约金及手续费，违约金按最低还款额未还部分的5%计算、手续费按日手续费率0.042%或日手续费率0.05%计算，从逾期之日起至2019年9月21日的费用为5047.23元）；2.判令被告承担原告因本案支出的律师费3500元；3.判令被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2013年8月6日，被告向原告申请办理信用卡，并签署《民生通宝分期白金信用卡申请表》，申请表签署后，原告依约向被告发放了信用卡。被告持卡消费、透支，但未如期还款。截至2019年9月21日，被告共拖欠本金、利息、费用等共计153830.55元。原告为维护自身合法权益，特提起本案诉讼，请求判如所请。被告辩称，被告确认案涉信用卡额度为150000元，但被告拖欠的本金没有148783.32元那么多，被告每个月都有归还部分款项,2019年9月20日之后，被告共归还了1120元。经审理查明，2013年8月6日，被告作为申请人向原告申领了额度为150000元的民生通宝分期白金信用卡并进行了使用。原告主张被告未依约还款，截至2019年9月20日，被告尚欠原告本金148783.32元及费用5047.23元。为证明其主张，原告提交了《民生通宝分期白金信用卡申请表》（含收费标准）、《民生通宝分期信用卡领用合约》（以下简称《领用合约》）、《信用卡欠款总对账单》、《欠款明细表》等为据。其中《领用合约》中关于“费用”第3点约定，预借现金免收利息，持卡人须支付预借现金手续费。预借现金手续费自记账日起依照预借现金手续费率以每日日终取现透支本金余额按日计算。手续费以账单日为周期统一计收。第4点约定，持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额（上期最低还款额未还部分的100%+超限部分100%+信用额度内其他未还消费款及预借现金的10%+其他全部应付款项的100%）时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布并不时修订的费率表执行。第5点约定，持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的本行有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且本行有权要求持卡人全额偿还所欠款项。本行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由持卡人承担。第8点约定，持卡人偿还的款项不足以清偿其他全部到期应还款项时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：自记账日起逾期1-90天（含）的，按照先应收各项费用、后本金的顺序进行冲还，自记账日起逾期91天以上的，按照先本金、后应收各项费用的顺序进行冲还。《民生通宝分期白金信用卡申请表》（含收费标准）中的收费标准关于刷卡消费的日手续费率为0.042%、预借现金日手续费率为0.05%。《信用卡欠款总对账单》显示截至2019年9月20日，被告尚欠的本金为148783.32元、费用为5047.23元。原告称费用包括违约金838.88元以及手续费4208.35元，并称上述交易手续费为固定数额，后续不再产生，而违约金将依据约定继续计算。庭审中，原、被告一致确认，被告自2019年9月21日起开始出现逾期还款的违约情形，现案涉欠款已全部到期；还确认被告于2019年9月21日归还了260元、于2019年10月20日归还了200元、于2019年11月21日归还了110元、于2019年12月20日归还了300元、于2020年1月21日归还了200元、于2020年2月20日归还了50元，合计共归还了1120元。原告称上述1120元中前两笔共计460元用于抵充尚欠的交易手续费，后五笔共计660元用于抵充本金，抵充后，到2019年10月20日止，被告尚欠的交易手续费为3748.35元、尚欠的本金为148123.32元、违约金为838.88元，并诉请2019年10月21日之后的违约金按《民生通宝分期白金信用卡申请表》约定的标准计至全部还款之日止。另，原告主张虽然《民生通宝分期白金信用卡申请表》约定的是滞纳金，但原告已通过官方网站公告的方式将滞纳金变更为违约金告知了被告，而被告则表示其并不清楚滞纳金已变更为违约金。此外，被告称虽然《民生通宝分期白金信用卡申请表》中“本人已阅读”的字体由其本人书写，并签名确认，但被告签名确认时并未仔细阅读《民生通宝分期白金信用卡申请表》的内容，现被告认为原告主张的手续费及违约金的计算标准均过高。另查，原告主张其因本案支出律师费3500元，根据约定，该3500元应由被告承担，为此，原告提交了《委托代理协议》为据。《委托代理协议》显示原告委托广东品峰律师事务所处理本案纠纷，办案费为100000元（含本数）至200000元（不含本数）为每件3500元，但原告称该律师费至今尚未实际支付。另，本院根据原告诉前财产保全的申请，依法作出（2019）粤1972财保693号民事裁定书，裁定冻结被告银行存款157330.55元或查封、扣押其相应价值的财产，并予以实施。以上事实，有原告提交的《民生通宝分期白金信用卡申请表》（含收费标准）、《民生通宝分期信用卡领用合约》、《信用卡欠款总对账单》、《欠款明细表》、《委托代理协议》以及本院的庭审笔录等附卷为据。本院认为，本案是信用卡纠纷。《民生通宝分期白金信用卡申请表》由被告签名确认，内容并未违反法律、行政法规强制性规定，合法有效，本院依法予以确认。原告已依约向被告发放合法有效的信用卡，被告亦应依约还款。结合原告提交的《信用卡欠款总对账单》及双方的陈述，截至2019年10月20日，被告尚欠原告的借款本金为148123.32元、手续费为3748.35元，上述欠款均已到期，在被告未能举证证明其已足额还款的情况下，原告要求被告立即归还到期本金及手续费，符合《中华人民共和国合同法》第二百零六条的规定及双方的约定，本院依法予以支持。关于违约金。首先，自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。”根据上述通知的内容，信用卡的滞纳金自2017年1月1日起取消，故原告收取违约金属于增加收费项目；而该收费项目在被告申领案涉信用卡时所知悉的《领用合约》没有约定，《领用合约》关于费用第4点约定的适用范围应以被告申领信用卡时双方约定的收费项目为限，不应直接适用于增加项目；其次，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准，即使被告可以通过账单获知原告要求其支付违约金，但由于账单没有载明违约金的计付标准，现有证据亦不能显示原告有将违约金计付标准与滞纳金一致的情况告知被告，并与被告协商一致。综上，原告在未与被告就违约金内容进行补充约定的情况下迳行向被告收取违约金，缺乏事实和法律依据，本院不予支持。关于律师费。《卡领用合约》中关于约定持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，发卡行因向持卡人催收欠款所引起的律师费由持卡人承担，但至一审辩论终结时，原告仍未支出该费用，故原告要求被告承担律师费3500元，依据不足，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条以及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下：一、限被告张水灵于本判决生效之日起五日内向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心支付信用卡欠款本金148123.32元、手续费3748.35元；二、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用简易程序收取受理费1723元，诉前财产保全费1307元，合计3030元，由原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心负担105元，由被告张水灵负担2925元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。审判员  吴映华二〇二〇年三月十七日书记员  陈皓泓强制执行风险提示生效法律文书必须主动及时履行。义务人不履行生效法律文书确定的义务，进入强制执行程序后，可能会面临以下法律风险：一、信用惩戒1.案件一旦进入执行程序，被执行人的信息将在中国执行信息公开网公开，融资信贷将会受到限制。2.被列入失信被执行人名单，影响个人征信。在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面受到信用惩戒。3.不履行法律文书确定义务的信息被法院通过报纸、广播、电视、互联网等媒体公布。二、损失扩大1.加倍支付迟延履行期间债务利息或迟延履行金。2.承担执行过程中发生的执行费、评估费、拍卖辅助费等费用。三、强制措施1.限制高消费。限制乘坐飞机高铁等交通工具、购买不动产、车辆、旅游、子女就读高收费私立学校等。2.财产将被采取查封、冻结、扣押、划拨、拍卖等措施。3.拒不履行或妨害执行的，可能会被罚款、拘留、限制出境。构成犯罪的，还将承担刑事责任。