河南省郏县人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0425民初130号原告：李会涛，男，1981年5月2日出生，汉族，住河南省郏县。委托诉讼代理人：张煜果，河南前行律师事务所律师。被告：中国人民财产保险股份有限公司郏县支公司，住所地河南省郏县龙山大道东段121号。主要负责人：聂文军，总经理。委托诉讼代理人：张新波，河南博识律师事务所律师。第三人：郏县豫通运输有限公司，住所地河南省郏县广天乡杨庄村。法定代表人：秦能润，经理。原告李会涛与被告中国人民财产保险股份有限公司郏县支公司（以下简称人民财险郏县支公司）、第三人郏县豫通运输有限公司（以下简称豫通运输公司）意外伤害保险合同纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，于2020年1月13日公开开庭进行了审理。原告李会涛及其委托诉讼代理人张煜果，被告人民财险郏县支公司的委托诉讼代理人张新波到庭参加了诉讼。第三人豫通运输公司经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。李会涛向本院提出诉讼请求：1.依法判令人民财险郏县支公司赔偿李会涛医疗费、住院伙食补助费、营养费、护理费、误工费、残疾赔偿金、被扶养人生活费、鉴定费、检查费、交通费、精神损害抚慰金等各项损失共计287340.07元；2.诉讼费由人民财险郏县支公司负担。事实和理由：2019年2月13日，李会涛驾驶豫Ｄ×××××号车从南阳方城县拉石头运往舞钢市。装完石头在过磅处等待过磅，李会涛准备下车检查水箱水位时，脚下踩空意外摔倒，造成左胳膊及身体其他部位多处受伤。豫Ｄ×××××号车在人民财险郏县支公司投保有驾乘人员意外伤害保险。事故发生后，人民财险郏县支公司未给予任何赔偿。人民财险郏县支公司辩称，1.本案不属于保险责任，李会涛受伤是因为其下车时，不注意摔伤的，并不是在加油、加水过程中受到伤害，依据保险合同约定，不属于保险责任。2.即使本案属于保险责任，驾乘人员意外伤害险的医疗费最高保险限额为50000元，赔付比例是按照实际支付医疗费的80%支付，且每次事故免赔100元。3.因本案属于保险合同纠纷，李会涛主张的精神损害抚慰金不应当支持。4.按照保险合同约定，人民财险郏县支公司只承担死亡赔偿金或伤残赔偿金和医疗费，其他费用不在赔偿范围之内，李会涛主张的伤残等级过高，人民财险郏县支公司申请重新鉴定。5.如果发生事故时，车上人员人数大于核载人数的，人民财险郏县支公司应以该险种总金额除以实载人数，确定每位人员的保险金限额。6.人民财险郏县支公司不承担鉴定费、诉讼费等间接损失。豫通运输公司未参加诉讼，提交书面陈述意见为，1.豫Ｄ×××××号车的实际车主是李国印，该车挂靠在豫通运输公司运营，豫通运输公司于2018年10月31日在人民财险郏县支公司为该车投保一份《驾乘人员意外伤害保险》，保险单上保障内容为驾驶或乘坐运营货车意外伤害身故、残疾的，给付每人保险金额500000元，意外医疗费用补偿每人保险金额50000元，共计550000元，保险单上只注明了驾驶或乘坐运营货车意外伤害身故、残疾的，给付500000元，并没有注明残疾时都赔偿哪些项目。且在投保时人民财险郏县支公司也明确告知只要豫通运输公司的车辆投保了《驾乘人员意外伤害保险》，不论是司机还是乘车人发生事故造成死亡或伤残的，人民财险郏县支公司就一次性赔偿550000元，并没有告知豫通运输公司如果司乘人员伤残时，只赔偿医疗费和残疾赔偿金，其他赔偿项目不予赔付，如果当时告知其他项目不赔偿的话豫通运输公司就不可能投保该险种。豫通运输公司在投保时，人民财险郏县支公司只给豫通运输公司一份《驾乘人员意外伤害保险》保险单，没有给豫通运输公司保险合同条款，条款中约定的什么内容豫通运输公司一概不知，也没有告知豫通运输公司该保险是否存在免责情形，更没有对人民财险郏县支公司在庭审中所说的免除其公司责任的内容向豫通运输公司作出明确的说明义务，只是说只要是意外伤害导致死亡或残疾就赔偿550000元。2.人民财险郏县支公司提供的投保单和保险条款，豫通运输公司不予认可。因投保单上投保人签章处没有豫通运输公司负责人的签字，归属业务员签字处也没有业务员的签字，复核人签字处也没有复核人员的签字，不能证明豫通运输公司投保时人民财险郏县支公司交付了保险条款，亦不能证明其对保险合同上免责事由给豫通运输公司尽到了解释说明义务，免责条款不产生法律效力。且人民财险郏县支公司不给投保人交付保险条款是其习惯做法，豫通运输公司也根本不知道保险合同条款约定的什么内容，从人民财险郏县支公司庭审中提供的保险合同条款上看，也没有明确约定残疾时具体赔偿哪些项目，因此，人民财险郏县支公司抗辩称只赔偿残疾赔偿金和医疗费的理由没有事实依据，法院不应采信。3.关于投保的过程，因豫通运输公司是个大公司，公司有几百辆运输车辆，哪个车辆需要投保什么险种，事前会通过手机给人民财险郏县支公司的业务员联系，问清楚保险费是多少，然后把车辆行车证拍照后给人民财险郏县支公司的业务员发过去，再把保险费支付给人民财险郏县支公司，人民财险郏县支公司把保险单办好后再由豫通运输公司去取，豫通运输公司投保的所有保险，人民财险郏县支公司都是只给个保险单，从不给保险合同条款，取保险单时人民财险郏县支公司也没有让豫通运输公司的经办人签字、盖章。等过一段时间，人民财险郏县支公司的业务员会拿来一沓材料让豫通运输公司盖章，豫通运输公司把章给人民财险郏县支公司的业务员让其自己把章一份一份的盖上，盖章时人民财险郏县支公司的业务员也没有给豫通运输公司提过保险合同条款，也没有让豫通运输公司的负责人和经办人在保险单上签字。综上，既豫通运输公司为事故车辆在人民财险郏县支公司投保了《驾乘人员意外伤害保险》，且保险单上注明残疾给付500000元、医疗费给付50000元，保险事故发生后，人民财险郏县支公司就应当按照550000元的保险金额赔偿受害人，人民财险郏县支公司辩称其只赔偿残疾赔偿金和医疗费，且医疗费按照80%并免赔100元没有事实依据，也无证据证明，不应采信，请求法院依法支持李会涛的诉讼请求。根据当事人的陈述和经本院审查，认定事实如下：2019年2月13日，李会涛驾驶豫Ｄ×××××号车从南阳方城县拉石头运往舞钢市。装完石头在过磅处等待过磅，李会涛准备下车检查水箱水位时，脚下踩空意外摔倒受伤。事故发生后，豫通运输公司向人民财险郏县支公司报案，经中国人民财产保险股份有限公司南阳市公司调度员调度，勘查人员现场查勘，回复称“走人身意外保险”。庭审中人民财险郏县支公司认可李会涛报案的事实。事故发生后，李会涛被送往方城县人民医院治疗，被诊断为：1.左桡骨小头骨折；2.左桡骨远端骨折。当日转入郏县太朴寨骨科医院住院治疗，2019年4月13日出院，住院59天，共计花费医疗费6175.35元(含外购药费用，外购药有处方）。出院诊断为：左桡骨茎突骨折合并桡骨小头骨折。出院医嘱：1.继续对症治疗；2.遵医嘱行患肢功能锻炼；3.如不适随诊；4.如患肢出现活动功能障碍，来院复查，考虑后续治疗；5.建议休息三个月。2019年11月5日，依据李会涛的申请，本院委托平顶山利民法医临床司法鉴定所对李会涛的伤残等级进行鉴定，该司法鉴定所于2019年11月23日作出平利民司法鉴定所[2019]临鉴字70号伤残等级鉴定意见书，结论为：李会涛的伤残程度构成九级伤残。李会涛支付鉴定费700元，检查费60元。平顶山利民法医临床司法鉴定所及鉴定人员张超杰、张自显均具备相应的鉴定资质。庭审中，人民财险郏县支公司认为该鉴定结论与李会涛的伤情不符，并口头申请重新鉴定，但未提供相关证据证明该鉴定结论与李会涛的伤情不符。另查明：（一）李会涛，男，1981年5月2日出生，有驾驶证和道路运输从业资格证，事故发生前一直受雇于他人驾驶营运车辆，并在城镇居住，且在城镇购买有商品房。（二）本案事故发生时，李会涛为豫Ｄ×××××号货运车辆的驾驶人，该车挂靠在豫通运输公司运营，该车的实际车主为李国印。（三）豫Ｄ×××××号车在人民财险郏县支公司投保有《驾乘人员意外伤害保险》，被保险人数为3人。保障内容：1.《交通出行人身意外伤害保险条款（A款）》：驾驶或乘坐营运货车意外伤害身故、残疾给付，每人保险金额500000元，总保险金额1500000元。2.《附加意外伤害医疗保险（B款）条款》：意外医疗费用补偿，每人保险金额50000元，总保险金额150000元，每次事故免赔额100元，给付比例：80%。保险期间自2018年10月31日零时起至2019年10月30日二十四时止。特别约定：1.出险时若车辆实际载人数小于或等于核定人数，各保障项目的每人保险金额为：该保障项目的总保险金额／核定载人数；2.出险时若车辆实际载人数大于核定载人数，各保障项目的每人保险金额为：该保障项目的总保险金额／实际载人数；3.保险人对各保障项目项下累计给付的保险金之和不超过本保单被保障项目的总保险金额。本保单的被保险人为被指定车辆（车牌号豫Ｄ×××××）的驾驶人员及乘客。（四）庭审中，人民财险郏县支公司提供一份《驾乘人员意外伤害保险》投保单，该投保单投保人声明的落款时间“2018年10月29日”处加盖有豫通运输公司的印章，但投保人签章处无豫通运输公司负责人或经办人的签字。豫通运输公司提供的书面陈述意见称其公司在投保时，人民财险郏县支公司只给其公司一份保险单，未给其公司保险合同条款，豫通运输公司不知道保险合同条款约定的内容，人民财险郏县支公司也未就保险合同条款中免除其保险责任的内容向豫通运输公司作出解释说明，亦没有告知豫通运输公司发生保险事故后只赔偿残疾赔偿金和医疗费，其他项目不予赔偿，人民财险郏县支公司只告知豫通运输公司意外伤害导致残疾赔偿金额为550000元。庭审中，人民财险郏县支公司也无法说清豫通运输公司对涉案保险业务的经办人，也无法说清其公司把保险条款交给豫通运输公司的哪个人。（五）庭审中，李会涛称事故发生当天豫Ｄ×××××车上只有李会涛1人，无其他司乘人员。（六）豫通运输公司于2019年8月26日出具证明，内容为：“兹证明2019年2月13日，李会涛驾驶豫Ｄ×××××号货车，从南阳方城县装货，将货送至平顶山舞钢市。在装完货，驾驶车辆行驶至过磅外等待过磅时，在下车过程中，不慎从车上摔至地面，导致左胳膊及身体多处受伤，我公司随即向保险公司报案，同时拨打120电话，120急救车把李会涛送至方城县人民医院治疗。”（七）2019年度各行业收入标准尚未公布，2018年度河南省居民服务业职工平均工资为39522元/年，2018年度河南省城镇居民人均可支配收入为31874.19元/年，2018年度河南省城镇居民人均生活消费支出为20989.15／年，2018年度河南省交通运输业收入为61455元/年。诉讼中，李会涛提供的赔偿清单为：1.医疗费6175.35元；2.住院伙食补助费2950元（59天×50元）；3.营养费1180元（59天×20元）；4.护理费7383.41元（59天×45677元÷365天）；5.误工费55353.25元（283天×71392元÷365天）；6.残疾赔偿金127496.76元（31874.19元／年×20年×20%）；7.被扶养人生活费74861.3元[父亲15392.04元（20989.15／年×11年×20%÷3人），母亲19589.87元（20989.15／年×14年×20%÷3人），儿子25186.98元（20989.15／年×12年×20%÷2人），女儿14692.41元（20989.15／年×7年×20%÷2人）];8.鉴定费700元；9.检查费60元；10.交通费1180元；11.精神损害抚慰金10000元。合计287340.07元，起诉287340.07元。上述事实，有李会涛提供的身份证、郏县堂街镇士西村村民委员会证明、重庆鸿昌泰物流有限公司证明及营业执照、豫通运输公司证明、驾驶证、资格证、商品房买卖合同、事故说明、出院证、医疗费票据、诊断证明、病历、鉴定意见书、鉴定费票据、检查费票据、豫Ｄ×××××号车行驶证、营运证、保险单等证据，人民财险郏县支公司提供的投保单、保险条款，以及庭审笔录、询问笔录在卷作证，上述证据已经庭审质证，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院认为，根据双方的诉辩意见，本院归纳本案的争议焦点是：1.本案是否属于保险责任；2.本案如果属于保险责任，残疾赔偿金和医疗费如何赔偿，李会涛主张的其他赔偿项目人民财险郏县支公司应否承担赔偿责任；3.人民财险郏县支公司口头申请重新鉴定有无依据，应否予以准许。针对本院归纳的争议焦点本院分析评判如下：本案系意外伤害保险合同纠纷。豫通运输公司与人民财险郏县支公司签订的《驾乘人员意外伤害保险》合同，系双方当事人的真实意思表示，且内容不违背相关法律和行政法规的禁止性规定，为有效合同。豫通运输公司有按照合同约定缴纳保费的义务，人民财险郏县支公司在保险事故发生时负有赔付保险金的义务。关于本案是否属于保险责任的问题。诉讼中，李会涛提供的《驾乘人员意外伤害保险》保险单及人民财险郏县支公司提供的《驾乘人员意外伤害保险》投保单均显示保障内容为：“1.《交通出行人身意外伤害保险条款（A款）》：驾驶或乘坐营运货车意外伤害身故、残疾给付，每人保险金500000元，总保险金额1500000元；2.《附加意外伤害医疗保险（B款）条款》：意外医疗费用补偿，每人保险金额50000元，总保险金额150000元，每次事故免赔额100元，给付比例：80%。”据此，能够证实人民财险郏县支公司赔偿的前提是驾乘人员意外伤害造成身故或残疾，而李会涛于2019年2月13日驾驶豫Ｄ×××××号车从南阳方城县拉石头运往舞钢市，装完石头在过磅处等待过磅，李会涛准备下车检查水箱水位时，脚下踩空意外摔倒，造成左胳膊及身体其他部位多处受伤的事实，有李会涛的陈述、医院的诊断证明、病历及豫通运输公司出具的证明等相互印证予以证实，且事故发生后，豫通运输公司向人民财险郏县支公司报案，中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司也派人现场查勘，查勘后称“走人身意外保险”，人民财险郏县支公司在庭审中对该报案的事实予以认可。而李会涛的伤情经鉴定构成九级伤残的事实，有司法鉴定意见书予以证实。综合以上事实，李会涛驾驶豫Ｄ×××××号车准备检查水箱水位时，脚下踩空意外摔伤并致残，符合上述保险单中约定的保障内容，应当属于保险责任，且该保险责任发生在保险期间内，故李会涛依据司乘人员意外伤害保险合同提起本案诉讼向人民财险郏县支公司主张权利有合同依据，本院予以支持。人民财险郏县支公司抗辩称本案不属于保险责任的理由与本院查明的事实不符，本院不予采纳。关于本案如果属于保险责任，残疾赔偿金和医疗费如何赔偿，以及李会涛主张的其他赔偿项目人民财险郏县支公司应否承担赔偿责任的问题。李会涛提供的《驾乘人员意外伤害保险》保险单及人民财险郏县支公司提供的《驾乘人员意外伤害保险》投保单均约定“驾驶或乘坐营运货车意外伤害身故、残疾给付，每人保险金500000元，总保险金额为1500000元；意外医疗费用补偿，每人保险金额50000元，总保险金额150000元，每次事故免赔额100元，给付比例：80%。”李会涛主张残疾赔偿金的请求符合双方的约定，且人民财险郏县支公司也认可如果属于保险责任，其愿意赔偿残疾赔偿金，故本院对李会涛主张的残疾赔偿金予以支持。李会涛的医疗费应当按照保险单上约定的比例赔付80%，并扣除100元的免赔额，李会涛主张赔偿其全部医疗费的理由与保险单上的保障内容不符，本院对其主张过高部分不予支持。上述保险单约定“驾驶或乘坐营运货车意外伤害残疾,给付每人保险金额为500000元”，残疾给付的项目具体包括的范围，并未进行明确列举，亦未在特别约定中进行明确残疾给付的具体项目范围。人民财险郏县支公司提供的保险条款，豫通运输公司不认可人民财险郏县支公司向其送达了该条款，该保险条款中也未明确残疾给付的具体包括范围，亦未列举哪些项目不予赔付。且上述《驾乘人员意外伤害保险》保险单为格式合同。《中华人民共和国合同法》第四十一条规定：“对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。……”《中华人民共和国保险法》第三十条规定：“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。”李会涛认为该伤残赔付内容包括法律规定应当赔付的住院伙食补助费、营养费、误工费、护理费、被扶养人生活费、交通费、鉴定费、检查费、精神损害抚慰金，根据上述法律规定，应当视为保险条款约定的残疾给付的项目包括住院伙食补助费、营养费、误工费、护理费、被扶养人生活费、交通费、鉴定费、检查费、精神损害抚慰金，上述损失项目亦系李会涛的实际损失范围，人民财险郏县支公司应当予以赔付，故人民财险郏县支公司抗辩称除残疾赔偿金和医疗费外，李会涛主张的其他赔偿项目不属于其公司赔偿范围的理由没有事实和法律依据，本院不予采纳。关于人民财险郏县支公司口头提出的重新鉴定有无依据，是否予以准许的问题。本案李会涛的伤残等级鉴定系本院委托有合法资质的鉴定机构作出，鉴定程序合法，人民财险郏县支公司也未提供证据证明该鉴定结论与李会涛的实际伤情不符，故人民财险郏县支公司抗辩称该鉴定意见与李会涛的实际伤情不符，并申请重新鉴定的理由不能成立，本院不予采纳。综上，依据李会涛主张的赔偿项目，并结合相关法律规定，本院核算李会涛的各项损失为：1.医疗费4840.28元（6175.35元×80%-100元）；2.住院伙食补助费2950元（59天×50元）；3.营养费1180元（59天×20元）；4.护理费6388.49元（59天×39522元÷365天）；5.误工费25087.11元[因李会涛常年从事运输业，且有驾驶证和从业资格证，应按照交通运输业收入标准61455元/年计算，即（住院59天+出院后休息90天）×61455元÷365天）]；6.残疾赔偿金127496.76元（31874.19元／年×20年×20%）；7.被扶养人生活费74861.30元[李会涛之父的生活费为15392.04元（20989.15元/年×11年×20%÷3人）；李会涛之母的生活费为19589.87元（20989.15元/年×14年×20%÷3人）；李会涛之子的生活费为25186.98元（20989.15元/年×12年×20%÷2人）；李会涛之女的生活费为14692.41元（20989.15元/年×7年×20%÷2人）];8.鉴定费700元；9.检查费60元；10.交通费1180元；11.精神损害抚慰金10000元。合计254743.94元。该损失数额未超出《驾乘人员意外伤害保险》保险单约定的残疾给付限额500000元和医疗费限额50000元，应由人民财险郏县支公司予以赔付。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第三十条，《中华人民共和国合同法》第四十一条，《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十七条第一款、第二十一条第一款、第二款、第三款、第二十二条、第二十三条第一款、第二十四条、第三十五条第一款、第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、第一百五十二条规定，判决如下：中国人民财产保险股份有限公司郏县支公司于本判决生效后十日内赔偿李会涛254743.94元；驳回李会涛的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5610元，由中国人民财产保险股份有限公司郏县支公司负担4973元，李会涛负担637元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省平顶山市中级人民法院。审 判 长  楚军荣审 判 员  张 潇人民陪审员  赵艳利二〇二〇年三月九日书 记 员  李 炜附相关法律条文：《中华人民共和国保险法》第十条：保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十四条：保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第三十条：采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。《中华人民共和国合同法》第四十一条：对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十七条：受害人遭受人身损害，因就医治疗支出的各项费用以及因误工减少的收入，包括医疗费、误工费、护理费、交通费、住宿费、住院伙食补助费、必要的营养费，赔偿义务人应当予以赔偿。第二十一条：护理费根据护理人员的收入状况和护理人数、护理期限确定。护理人员有收入的，参照误工费的规定计算；护理人员没有收入或者雇佣护工的，参照当地护工从事同等级别护理的劳务报酬标准计算。护理人员原则上为一人，但医疗机构或者鉴定机构有明确意见的，可以参照确定护理人员人数。护理期限应计算至受害人恢复生活自理能力时止。受害人因残疾不能恢复生活自理能力的，可以根据其年龄、健康状况等因素确定合理的护理期限，但最长不超过二十年。第二十二条：交通费根据受害人及其必要的陪护人员因就医或者转院治疗实际发生的费用计算。交通费应当以正式票据为凭；有关凭据应当与就医地点、时间、人数、次数相符合。第二十三条：住院伙食补助费可以参照当地国家机关一般工作人员的出差伙食补助标准予以确定。第二十四条：营养费根据受害人伤残情况参照医疗机构的意见确定。第三十五条：本解释所称“城镇居民人均可支配收入”、“农村居民人均纯收入”、“城镇居民人均消费性支出”、“农村居民人均年生活消费支出”、“职工平均工资”，按照政府统计部门公布的各省、自治区、直辖市以及经济特区和计划单列市上一年度相关统计数据确定。“上一年度”，是指一审法庭辩论终结时的上一统计年度。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条：当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第一百五十二条：判决书应当写明判决结果和作出该判决的理由。判决书内容包括：（一）案由、诉讼请求、争议的事实和理由；（二）判决认定的事实和理由、适用的法律和理由；（三）判决结果和诉讼费用的负担；（四）上诉期间和上诉的法院。判决书由审判人员、书记员署名，加盖人民法院印章。