广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0106民初27407号原告：广发银行股份有限公司广州分行，住所在广州市天河区珠江新城临江大道57号南雅中和广场首层、24-28层。代表人：江友青，行长。委托诉讼代理人：陈俊铭、刘亚美，均为广东君和政通律师所律师。被告：刘愉能，男，1978年8月9日出生，汉族，户籍在广东省梅州市梅江区。被告：黄文绮，女，1980年3月25日出生，汉族，户籍在广东省深圳市龙岗区。委托诉讼代理人：刘愉能，系被告黄文绮的丈夫，亦系本案被告刘愉能。原告广发银行股份有限公司广州分行与被告刘愉能、黄文绮借款合同纠纷一案，本院受理后依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈俊铭，被告刘愉能，被告黄文绮的委托诉讼代理人刘愉能，均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行股份有限公司广州分行诉称：2015年8月3日，原告与被告刘愉能签订《自信卡（自信一贷）申请表》（编号：121159007919），该申请表第七部分广发银行股份有限公司个人信用贷款条款约定：借款利率以固定利率方式执行及以月利率1.1%计息；被告刘愉能未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条约约定的贷款利率水平上加收30%；被告刘愉能未能按本条款的约定归还贷款本息或支付相关费用的，定义为违约事件；如发生第31款所述违约事由，原告有权中止履行本条款，停止发放本条款项下的贷款，宣布借款全部到期，并要求被告刘愉能立即归还借款本息及相关费用，并有权解除本条款等。另上述申请表总则第5款第（6）项约定：本个人信用贷款合同项下履行及争议解决发生的有关费用，包括但不限于律师费及由于被告刘愉能违约，原告为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等，由被告刘愉能承担。随后，原告与被告刘愉能签订《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号：121159007919）、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号：121159007919），约定贷款授信额度为30万元整，该额度为循环额度，额度有效期自2015年8月14日起至2020年8月14日止，还款方式为等额本息还款，每月9日为还款日，贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.1%计息。自2015年8月14日起，被告刘愉能共向原告申请多次单笔贷款出账，被告刘愉能取得原告发放的贷款后没能按期归还贷款本息，严重违反合同约定的还本付息义务，构成违约。本案债务发生在被告黄文绮与被告刘愉能的夫妻关系存续期间，且被告黄文绮在申请表的借款人配偶签名处签名并按指纹，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，被告黄文绮应对本案债务承担共同还款义务。原告为保障自身权益，现起诉要求：1、判令解除广发银行股份有限公司广州分行与被告刘愉能签订的《自信卡（自信一贷）申请表》（编号：121159007919）、《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号：121159007919）、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号：121159007919）；2、判令被告刘愉能立即向原告偿还贷款本金279637.15元及利息、罚息、复利（截至2019年11月22日利息23364.94元、罚息8067.19元、复利2016.83元；从2019年11月23日起计至付清之日止的罚息以拖欠的本金279637.15元为基数，复利以拖欠的利息23364.64元为基数，均按固定月利率1.1%上浮30%标准计算）；3、判令被告刘愉能承担本案律师费17712.37元；4、判令被告黄文绮以夫妻共同财产对上述债务承担共同清偿责任；5、判令两被告承担本案全部诉讼费用。被告刘愉能辩称：贷款合同上我妻子黄文绮的签名及手印是我代写的，贷款装修的房子没有入住。我妻子黄文绮刚做完手术在家修养，家里经济比较困难，所以请求法院判令我妻子黄文绮不承担责任，由我承担全部责任。由于我没有偿还能力，也没有财产执行，请求法院减少利息、罚息、复利。我拟计划在5年内偿还所欠原告的贷款本息。被告黄文琦辩称：我对借款合同不知情，是被告刘愉能以我的名义签名和盖手印的，贷款装修的房子我也没有入住，且我刚做完手术，没有经济能力，家庭经济困难，所以我不应承担共同清偿责任，应由被告刘愉能个人承担。经审理，查明事实如下：2015年8月3日，被告刘愉能向原告申请贷款并填写编号为121159007919的《自信卡（自信一贷）申请表》，申请表载有原告诉称相关内容。上述《自信卡（自信一贷）申请表》借款人配偶签名处显示有被告黄文绮签名及指模，但该申请表未载明借款人配偶应承担连带清偿责任或共同清偿责任。原告就上述贷款申请予以核准后，与被告刘愉能签署编号为121159007919的《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，该2份通知书载明：被告刘愉能贷款的授信额度为人民币30万元，该额度为循环额度，有效期自2015年8月14日起至2020年8月14日止，贷款用途为住房装修，还款方式等额本息，还款日为9，贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.1%计息；本核准通知书与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容等内容。上述通知书签订后，依据被告刘愉能的申请，原告自2015年8月14日起至2019年1月9日在循环额度内共向被告刘愉能发放贷款64笔，贷款金额合计1524040元。原告提供的《广发银行零售贷款欠款明细》、《广发银行个人对账单》显示：被告刘愉能借款后未依约偿还贷款本息，其中有25笔贷款出现逾期还款情况，截止2019年11月22日被告刘愉能共拖欠原告贷款本金279637.15元，利息23364.94元、罚息8067.19元、复利2016.83元。诉讼中，原告表示涉案债务发生在两被告夫妻关系存续期间，为两被告夫妻共同债务，两被告应共同清偿，并称被告刘愉能的借款用于广州市天河区潭村路骏逸院6梯803房的装修，原告为此提交《装修工程施工合同》1份拟以证实。上述《装修工程施工合同》显示被告刘愉能委托案外人陈宏装修位于广东省广州市天河区潭村路骏逸院6梯803的房屋。被告刘愉能对上述《装修工程施工合同》的真实性没有异议，称该施工合同是其在申请借款时向原告提供的，但案涉借款没有用于上述房屋的装修，实际用于装修位于梅州的房子，且装修完也没有入住，已在2016年卖掉还债，另称案涉贷款申请表上被告黄文绮的签名及手印为其代签及代按，贷款的房子也不是夫妻共有财产，故被告黄文绮不应承担还款责任。被告黄文绮由其委托诉讼代理人刘愉能（亦为被告刘愉能）称被告刘愉能所称属实。另查明：原告在诉讼中称其主张的律师费未实际支付。本院认为：原告与被告刘愉能签订的编号为121159007919的《自信卡（自信一贷）申请表》及《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》是当事人的真实意思表示，双方之间的借款合同关系成立、有效，均应依约履行。被告刘愉能借款后未能依约按期偿还借款本息，其行为已构成违约。现原告起诉要求解除原告与被告刘愉能签订的编号为121159007919的《自信卡（自信一贷）申请表》及《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，并起诉要求被告刘愉能立即清偿借款本金279637.15元及利息、罚息、复利（截至2019年11月22日利息23364.94元、罚息8067.19元、复利2016.83元；从2019年11月23日起计至付清之日止的罚息以本金279637.15元为基数，复利以利息23364.64元为基数，均按月利率1.1%上浮30%标准计算），符合合同规定，本院依法予以支持。原告虽然委托律师代理本案诉讼，但其至今仍未向律师所支付律师费，该项费用损失并未产生，现原告起诉要求被告刘愉能承担律师费17712.37元，证据不足，本院不予支持，依法予以驳回。虽案涉《自信卡（自信一贷）申请表》借款人配偶签名处显示有被告黄文绮签名及指模（即手印），但该申请表并未订明借款人配偶应对借款人所欠借款本息承担清偿责任（含共同清偿责任及担保责任），且原告所提供证据材料不足以证明被告刘愉能向其所借案涉借款用于两被告共同经营或两被告夫妻家庭生活，因此，即使上述申请人的显示的被告黄文绮签名及指模（即手印）为被告黄文绮的真实签名及真实指模（即手印），原告以两被告为夫妻及被告刘愉能应向其偿还上述借款本息属夫妻债务为由起诉要求被告黄文绮承担共同清偿责任，无合同依据，证据不足，本院不予支持，依法予以驳回。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，并参照《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条之规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司广州分行与被告刘愉能签订的《自信卡（自信一贷）申请表》及《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号：121159007919）。二、被告刘愉能于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司广州分行清偿借款本金279637.15元及利息、罚息、复利（截至2019年11月22日利息23364.94元、罚息8067.19元、复利2016.83元；从2019年11月23日起计至付清之日止的罚息以本金279637.15元为基数，复利以利息23364.64元为基数，均按月利率1.1%上浮30%标准计算，利息不再计算）。三、驳回原告广发银行股份有限公司广州分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5990元，由原告负担340元，由被告黄愉能负担5650元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  刘燕明人民陪审员  李碧华人民陪审员  夏敏怡二〇二〇年三月九日书 记 员  陈咏仪吴毓苗