文书内容重庆市南川区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0119民初784号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆南川区支行，住所地重庆市南川区西城街道办事处文体路10号附3号.附4号，统一社会信用代码915001196710144894。法定代表人：田喆，系该支行行长诉讼代理人：王秀梅，重庆祥永律师事务所执业律师。被告：李江奎，男，1988年12月29日出生，汉族，住重庆市南川区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆南川区支行与被告李江奎金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月21日立案受理后，依法由审判员杨宝黎适用简易程序独任审理，于2020年3月26日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人王秀梅到庭参加了诉讼。被告李江奎经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆南川区支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告立即归还原告截止2020年1月19日贷款本金余额29957.87元及利息705.48元(本息合计为30663.35元)，并从2020年1月20日起按照借款合同约定支付借款利息、罚息、复利至还清该款为止(计算标准:借款利息以贷款余额为基数，罚息以逾期贷款本金为基数，复利以逾期利息为基数计算;利息利率为中国人民银行公布的同期、同档次人民币基准利率上浮21%;罚息、复利中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮21%基础上加收50%)；2.请求判令被告按照合同约定承担本案的法律服务费2000元及本案的诉讼费用；3.对被告提供用于抵押的车辆(机动车登记编码XXX)享有抵押权;并有权对该车辆拍卖、变卖后的价款在上述款项范围内优先受偿。事实和理由：2017年11月2日，原告与被告签订了《个人购房/购车借款及担保合同》，合同约定:原告向被告提供借款额度人民币71000元用于购车，贷款期限为36个月，实际放款日期与到期日以借据为准。2017年11月2日原告向被告放款71000元到被告指定的账户，借款期限从2017年11月2日至2020年11月2日止，还款方式为等额本息还款法。利率为浮动利率，利息按照中国人民银行公布的同期、同档次人民币基准利率上浮21%计算;罚息按浮动利率的基础上加收50%计算，复利同罚息计收;在签订借款合同的同时，被告以车辆作为抵押，并办理了抵押登记。另根据合同第十条第二项约定:借款人连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息…原告有权宣布对已发放的贷款提前到期，并有权要求借款人清偿全部或者部分贷款以及所产生利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、补偿金及其他费用。合同签订后，原告依约将71000借款本金支付到了被告指定的账户，但被告并未按照合同约定还本付息，截止2020年1月19日已逾期139天，逾期贷款本金余额29957.87元、利息70548元。被告的行为已严重损害了原告的合法利益。原告认为，自己的合法权益应受法律保护，遂依照相关法律法规提起诉讼，请求法院依法支持原告的诉讼请求。被告李江奎未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见。经审理查明的事实与诉讼请求一致。另查明，2017年11月9日，原告与被告李江奎就车牌号为“XXX”的东风日产牌小型普通客车办理了抵押登记，抵押权人为中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆南川区支行。原告为维护自身合法权益，与重庆祥永律师事务所签订了《法律事务委托代理合同》，委托该所就本案提起民事诉讼，并支付了法律服务费2000元。审理期间，原告申请将第一项诉讼请求明确为：“请求判令被告立即归还原告截止2020年1月18日贷款本金余额29957.87元及利息705.48元，并从2020年1月19日起按照借款合同约定支付借款利息、罚息、复利至还清该款为止”。上述事实，有原告的陈述以及原告提交的贷款申请表、收入证明、驾驶证、按揭贷款购车合同、承诺书、贷款续保承诺书、放款变更声明、收据和保单、个人购房购车借款担保合同及登记信息、个人贷款手工借据、资产保全系统（电脑截屏）、委托法律合同及发票等在案证明，上述证据的真实性、合法性、关联性已经庭审质证和本院审查，具有证明效力，可以作为认定本案主要事实的依据。本院认为，被告李江奎经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自愿放弃其诉讼权利，应自行承担相应的法律后果。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆南川区支行在本案诉讼期间申请变更诉讼请求，是在法律允许的范围内对自己诉讼权利所做出的处分，符合法律规定，本院予以允许。关于原告要求被告清偿全部剩余贷款以及所产生利息、罚息、复利的诉讼请求。本院认为，《个人购房/购车借款及担保合同》是原、被告双方当事人在平等自愿、协商一致的基础上签订的，系双方真实意思的表示，双方都应该按照合同的约定全面履行自己的义务。根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条之规定，借款人应当按照约定期限返还借款。根据《个人购房/购车借款及担保合同》第十二条第二款约定：借款人连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息……原告有权宣布对已发放的贷款提前到期，并有权要求借款人清偿全部或者部分贷款以及所产生利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿费及其他费用。截止2020年1月18日，被告逾期还款已达139天，其行为已违反了法律规定和合同约定，损害了原告的合法利益，原告按合同约定宣布对已发放的贷款提前到期，并要求借款人清偿全部剩余贷款以及所产生利息、罚息、复利，符合法律规定和双方约定。根据《个人购房/购车借款及担保合同》第四条第一款约定：“贷款利率为以下第一种，基础上上浮21%执行。……。（一）中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率”。第十一条约定：借款人未按合同约定日期、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的息率基础上加收30%（台购车和购买商业用房的，则为50%）确定。因原告在本案中的贷款用途为购买车辆，故罚息息率应按约定的息率基础上加收50%。综上所述，原告请求被告立即归还原告截止2020年1月18日贷款本金余额29957.87元及利息705.48元，并从2020年1月19日起按照中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮21%的基础上再加收50%计收罚息和复利的诉讼请求，符合双方约定，本院予以支持。因自2019年8月20日起，中国人民银行贷款基准利率已取消，改为由全国银行间同业拆借中心每月公布的贷款市场报价利率。故本案的罚息、复利的计算参照标准应按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。关于抵押物优先权问题。根据《个人购房/购车借款及担保合同》第十八条约定：“抵押担保范围包括但不限于：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用”；第二十二条第一款约定：“发生下列情形之一，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，在扣除贷款人实现债权的费用后，以所得价款优先受偿。……。1.借款人连续三个月或累计六个月未足额还款”。截止2020年1月18日，被告逾期还款已达139天，已达到合同约定的抵押物处理条件，且该抵押物已办理了抵押登记，原告依法享有该抵押物的抵押权。因此，原告请求对被告提供用于抵押的汽车（车牌号为“XXX”）享有抵押权，有权对该汽车拍卖、变卖后的价款在上述款项范围内优先受偿的诉讼请求，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。关于法律服务费和诉讼费问题。本院认为，因被告的违约行为导致原告为保障自身利益，委托重庆祥永律师事务所代为提起诉讼，从而产生了诉讼费310元、法律服务费2000元，属必要合理费用，根据双方合同约定及法律规定，有权要求违约方承担。故，对于原告主张要求被告承担本案诉讼产生的法律服务费2000元和诉讼费的诉讼请求，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李江奎于本判决生效后立即归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆南川区支行截至2020年1月18日的贷款本金余额29957.87元和利息705.48元。并从2020年1月19日起，以29957.87元为基数按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮21%再加收50%计算罚息至还清该款为止；以705.48元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮21%再加收50%计算复利至还清该款为止；二、被告李江奎于本判决生效后立即支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆南川区支行法律服务费2000元；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆南川区支行对被告李江奎提供的抵押车辆（车牌号为“XXX”）享有抵押权，对该车辆拍卖、变卖后的价款在第一款、第二款的范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半缴纳310元，由被告李江奎负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。同时直接向该院预交上诉案件受理费，递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交受理费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期间内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 员 杨宝黎二〇二〇年三月三十一日法官助理 王 茂书 记 员 高 玉