广东省平远县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1426民初101号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司平远县支行，经营场所：广东省平远县*******。统一社会信用代码：914************070。负责人：林海松，该支行行长。委托诉讼代理人：李伟锋，该支行员工。委托诉讼代理人：谢柏兴，该支行员工。被告：姚汉文，男，1973年7月27日出生，汉族，现住广东省平远县******高坎下。公民身份号码：441************030。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司平远县支行与被告姚汉文信用卡纠纷一案，本院于2020年1月16日立案后，依法适用简易程序，于2020年2月28日公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司平远县支行的委托诉讼代理人李伟锋、谢柏兴及被告姚汉文均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司平远县支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告姚汉文偿还其所持信用卡：（1）标准普卡（信用卡号：622**********791）项下的透支消费本金26885.6元，透支利息2542.67元，费用、违约金7475.23元，计至2019年9月21日日终，本金、利息、费用、违约金合计36903.50元，2019年9月21日后的本金、利息、费用、违约金按信用卡领用合约约定利率计付至款清之日止；（2）EMS信用卡套卡（主卡卡号：625**********109，副卡卡号：559**********266）项下的透支消费本金19367.64元，透支利息1274.59元，费用、违约金5232.04元，计至2019年7月26日日终，本金、利息、费用、违约金合计25874.27元；2019年7月26日后的本金、利息、费用、违约金按信用卡领用合约约定利率计付至款清之日止；2.本案诉讼费用由被告姚汉文承担。原告在庭审中将第1项诉讼请求变更为：请求判令被告姚汉文偿还其所持信用卡：（1）标准普卡（信用卡号：622**********791）项下的透支消费本金26885.6元，透支利息2542.67元，费用、违约金7475.23元，计至2019年9月21日日终，本金、利息、费用、违约金合计36903.50元；（2）EMS信用卡套卡（主卡卡号：625**********109，副卡卡号：559**********266）项下的透支消费本金19367.64元，透支利息1274.59元，费用、违约金5232.04元，计至2019年7月26日日终，本金、利息、费用、违约金合计25874.27元；以上三张信用卡本金、利息、费用、违约金合计62777.77元。事实和理由：2012年4月17日被告向原告书面申请信用卡标准普卡一张，原告总行信用卡中心于2012年5月3日通过对被告申请的信用卡审批，其信用卡信用额度为50000元。被告在2012年5月9日激活，并在2012年5月9日开始首次刷卡消费。此外，2017年4月21日被告向原告书面申请EMS信用卡套卡一张，原告总行信用卡中心于2017年5月6日通过对被告申请的信用卡审批，其信用卡信用额度为50000元。被告在2017年6月13日激活，并在2017年7月1日开始首次刷卡消费。被告自使用原告信用卡以来（标准普卡卡号：622**********791，EMS信用卡套卡主卡卡号：625**********109，副卡卡号：559**********266），在2018年11月开始出现逾期。原告工作人员多次电话和上门催收，被告都是敷衍还款。自2019年3月8日最后一次偿还227.06元信用卡欠款后，就没有偿还任何逾期欠款。根据前述事实，被告行为已严重违约，恶意拖欠透支消费的行为已涉嫌信用卡诈骗，应承担偿还债务和相应违约责任的法律后果。原告为保障自己的合法权益，维护正常的金融秩序，现依据《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》的各项约定，提出上述诉讼请求。被告姚汉文辩称，对原告提出的诉讼请求无异议，因被告于2020年1月下岗至今，希望可以分五年将涉案的信用卡欠款还清。本院经审理认定事实如下：2012年4月17日，被告向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司平远县支行申请开具信用卡普卡一张，被告于2017年4月21日再次向原告书面申请EMS信用卡套卡一张，并均表示充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，承诺愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。原告总行审核后向被告批准发放了一张卡号为622**********791的信用卡及发放了EMS信用卡套卡，主卡卡号为625**********109，副卡卡号为559**********266，信用额度均为50000元。上述信用卡领用合约第三条关于利息及费用约定为：1.除本合约另有规定外，乙方透支消费及圈存交易从交易入账日至甲方规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。免息还款期的最长期限由甲方在有关金融规章许可的范围内确定。乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付透支消费及圈存交易的利息。如果乙方未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率为万分之五，按月计收复利。2.乙方使用信用额度提取现金或转账的，乙方需自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息，日利率为万分之五，按月计收复利。3.对于取款和转出转账交易，乙方应按交易金额的一定比例缴纳手续费；取款交易还要遵守银行监管部门和国家外汇管理部门关于境内、外每日最高累计取现额的规定。4.乙方在信用卡账户内的存款视为溢缴款。溢缴款不计付利息，提取溢缴款或利用溢缴款转账应按交易金额的一定比例缴纳手续费。5.乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金等其它有关费用。甲方有权依照国家有关规定收取其他相关费用，收取的其他相关费用直接计入乙方信用卡账户。6.信用卡激活后，甲方有权向乙方收取年费，年费收取时点以甲方提供的账单信息为准，乙方应当按照甲方账单要求按时缴纳年费。甲方对已收取的年费不予退还。年费减免政策以甲方规定为准。7.乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%（最低10元）支付滞纳金。8.甲方核发信用卡后，乙方须在账单上指定的到期还款日（含）之前缴纳年费及各项费用。乙方签署本合约即表明接受全部收费项目和条件，须按甲方确定的费率和利率支付因持有和使用信用卡产生的全部费用和利息，包括但不限于透支利息、年费、挂失费、滞纳金及其他费用等。甲方有权根据业务发展和市场情况调整费率，并在按相关规定履行法定手续和告知义务后执行。9.本合约涉及到的具体收费项目和标准见《中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准》。因被告使用涉案信用卡后出现逾期，累计至2019年7月26日止，被告未向原告偿还的EMS信用卡套卡（主卡卡号：625**********109，副卡卡号：559**********266）项下的透支消费本金19367.64元，透支利息1274.59元，费用、违约金5232.04元，合计25874.27元；截至2019年9月21日止，被告未向原告偿还的标准普卡（信用卡号：622**********791）透支消费本金26885.6元，透支利息2542.67元，费用、违约金7475.23元，合计36903.50元。经原告催取，被告仍未按约偿还，为此原告将被告诉至本院，提出上述诉讼请求。原告庭审中表示不同意被告姚汉文提出的五年内偿还清楚涉案信用卡欠款的方案。以上事实，有原告提交的中国邮政储蓄银行信用卡申请表、领用合约及章程、被告身份证及收入证明复印件、信用卡历史交易明细及欠款余额表、逾期催收记录、原告的营业执照以及庭审笔录予以证实。本院认为，原告与被告所签订的中国邮政储蓄银行信用卡申请表、领用合约及章程是原、被告双方真实意思表示，符合法律规定，该申请表、领用合约及章程合法、有效，本院予以确认。被告姚汉文未按约定偿还涉案信用卡项下所欠的款项，已构成违约，应承担偿还义务，并应按约定支付相应的利息、费用、违约金。现原告中国邮政储蓄银行股份有限公司平远县支行请求被告偿还从逾期还款之日计至2019年7月26日日终EMS信用卡套卡（主卡卡号：625**********109，副卡卡号：559**********266）的透支消费本金19367.64元，透支利息1274.59元，费用、违约金5232.04元，合计25874.27元，事实清楚，证据确实充分，本院予以支持；此外，原告还请求被告偿还从逾期还款之日计至2019年9月21日日终标准信用卡普卡（卡号：622**********791）的透支消费本金26885.6元，透支利息2542.67元，费用、违约金7475.23元，合计36903.50元，事实清楚，证据确实充分，本院亦予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：一、被告姚汉文应于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司平远县支行偿还透支消费计至2019年7月26日日终EMS信用卡套卡（主卡卡号：625**********109，副卡卡号：559**********266）的透支消费本金19367.64元，透支利息1274.59元，费用、违约金5232.04元，合计25874.27元。二、被告姚汉文应于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司平远县支行偿还透支消费计至2019年9月21日日终标准信用卡普卡（卡号：622**********791）的透支消费本金26885.6元，透支利息2542.67元，费用、违约金7475.23元，合计36903.50元。如被告姚汉文未按判决指定的期间履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1370元，减半收取685元（原告已预交），由被告姚汉文负担并径行支付给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司平远县支行。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于广东省梅州市中级人民法院。审 判 员 陈琼华二〇二〇年三月二日法官助理 黄煜明书 记 员 蓝钰莹