河南省伊川县人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0329民初3957号原告:中国银行股份有限公司伊川支行，住所地：洛阳市伊川县城关镇酒厂北路，统一社会信用代码：9141032987171720X4。负责人：高怀阳，系该行行长。委托诉讼代理人：张继承，河南大进律师事务所律师，特别授权。委托诉讼代理人：蒋为国，河南大进律师事务所律师，特别授权。被告：许研科，男，1990年3月1日生，汉族，住河南省伊川县。被告：河南省博时置业有限公司，住所地洛阳市伊川县城关镇文化路北段，统一社会信用代码91410329788085010P。法定代表人：晋建坡，系总经理。委托诉讼代理人：张啸楠，男，1990年2月7日生，汉族，住河南省伊川县。系该公司员工，特别授权。委托诉讼代理人：申幸伟，河南金稻律师事务所律师，一般代理。原告中国银行股份有限公司伊川支行诉被告许研科、河南省博时置业有限公司（以下简称博时公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月8日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司伊川支行委托代理人张继承、蒋为国，被告博时公司委托代理人张啸楠、申幸伟到庭参加了诉讼，被告许研科经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司伊川支行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告签订的编号为：2016年洛伊房字××号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》；2.依法判令被告许研科偿还原告贷款本金201891.44元；并按合同约定年利率、罚息标准向原告支付利息、罚息直至全部欠款清偿之日止（截至2019年6月5日，利息824.39元，拖欠本金罚息0.48元，应收利息的罚息1.36元）总计202717.67元；3.确认原告有权请求人民法院处置被告提供的抵押物（址在洛阳市××××镇金瑞龙成B区6号楼2单元2-1802号房屋），并有权处置所得价款优先受偿；4.依法判令被告博时公司就前述诉讼请求承担连带责任；5.本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2017年1月21日，被告许研科及被告博时公司（与原告签订了《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》（编号：2016年洛伊房字××号），被告许研科向原告贷款210000元，约定利率为浮动利率，被告博时公司为被告许研科的贷款担保人。且被告以位于洛阳市××××镇金瑞龙成B区6号楼2单元2-1802号的房产作为抵押。原告按照合同约定支付贷款后，被告未依约还款，截至2019年6月5日，被告尚欠原告本金、利息及罚息等费用共计202717.67元。综上，为维护原告合法权益，特向人民法院提起诉讼，请依法支持原告诉讼请求。被告博时公司辩称，被告许研科与被告博时公司及原告签订的房屋买卖合同、抵押担保贷款合同真实有效，博时公司无异议。但是，由于博时公司作为担保人代替被告许研科偿还银行贷款10542.4元；被告许研科应当将此代偿款项予以支付给被告博时公司。原告中国银行股份有限公司伊川支行为支持其诉求，向法庭提交如下证据：证据一、许研科身份证复印件一份、中国银行股份有限公司与被告签订的个人一手住房贷款合同一份，编号：2016年洛伊房字××号,证明：合同明确约定了按揭贷款数额、贷款期限、被告的还款方式以及违约的处理方法等内容，并明确约定了担保人的保证责任。证据二、中国银行零售贷款借据一份，证明：原告已经按照个人一手住房贷款合同（2016年洛伊房字××号）的约定，按时足额向被告许研科发放贷款210000元。证据三、逾期未还款查询单一份，证明：1.被告许研科未按贷款合同约定履行还本付息义务，其行为已构成违约；2.截至2019年6月5日，被告许研科欠付原告借款本金201891.44元、利息824.39元。证据四、不动产登记证明复印件一份、房地产抵押借款合同一份，编号：豫2017伊川县不动产证明第0000300号，证明：原告与被告已经签订了房产抵押合同，并在房地产登记监管部门办理了抵押登记，原告有权请求人民法院处置被告提供的抵押房产，（坐落在洛阳市××××镇金瑞龙成B区6号楼2单元2-1802号房屋）并有权从房产处置所得价款中优先受偿。全部原件当庭取回。被告博时公司质证称，对以上证据均无异议。被告博时公司向法庭提交博时置业中国银行股份有限公司伊川支行银行流水一份，共10页，证明博时置业为许研科代偿银行贷款10542.4元。被告许研科未到庭质证，庭前亦无书面证据向法庭提交。庭后原告向法庭提交预告登记证明原件予以核对，并提交贷款已还款明细清单及中国银行零售贷款借据（第一联）复印件一份。被告博时公司经质证称，对贷款已还款明细清单及中国银行零售贷款借据真实性均无异议，博时公司代偿金额以博时公司提供的银行流水为准。经审理查明：2017年1月21日，被告许研科作为借款人，被告博时公司作为保证人，原告中国银行股份有限公司伊川支行作为贷款人，各方签订《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》（编号：2016年洛伊房字480）一份，附件一特别签订条款、附件二个人一手住房贷款合同通用条款为该合同的组成部分。合同约定：借款人许研科为购买伊川县××龙城××区××单元××号房屋向原告借款人民币21万元整，借款期限360个月。本合同项下贷款利率为浮动利率方式，借款利率为中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率，首次定价日为实际放款日，浮动周期为12个月，每满一个浮动周期后，以重新定价日当日适用的参考利率，每年1月1日重新定价一次，按月付息。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%，挪用贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收100%；贷款受托支付至被告博时公司账户，还款方式为等额本息；担保类型为所购房屋抵押和开发商阶段性担保；开发商提供阶段性连带保证责任的，则自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再承担新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或/及借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的维护责任或/及保证责任；借款人未按期归还贷款本息或其他应付的其他费用，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同，要求保证人承担保证责任等。被告许研科作为抵押人，被告博时公司作为担保人，原告作为抵押权人，三方签订了《伊川县房地产抵押合同（按揭）》，合同约定：抵押人与担保人签订《商品房买卖合同》，购买房产位于伊川县××龙城××区××单元××号，建筑面积96.2平方米，房价款300000元。抵押人因资金不足，将上述房地产及相关权益抵押予抵押权人，作为向抵押权人申请按揭贷款还款之保证。抵押权人同意抵押人以上述房地产及相关权益，作为按揭贷款的抵押物。担保人为抵押权人承担担保责任，担保范围为本合同第五条贷款合同中涉及的抵押人的债务及相关税费。本合同由当事人签署，经伊川县房地产管理所登记鉴证，并加盖“伊川县房地产管理所抵押专用章”后生效。三方并就房屋抵押的其他相关事项进行了约定。但该合同无登记监证机关盖章。2017年2月22日办理了该涉案房产预购商品房抵押权预告登记，权利人为原告。2017年3月1日双方签订贷款借据，约定借款金额21万元，贷款期数360期，月利率为4.08‰。同日，原告依约向被告许研科指定账户发放了21万元的贷款。借款后被告许研科按约偿还借款本金及利息21期，后未能按约偿还借款本金及利息，原告遂划扣被告博时公司保证金还款10期，借款本金及利息共计10542.4元。截止2020年3月30日，被告尚欠原告借款本金200729.23元未予偿还，利息付至2019年9月5日，原告遂诉至本院。本院认为，原告与被告许研科、博时公司签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》系各方当事人的真实意思表示，符合法律规定，各方当事人应按合同约定履行。原告依约向许研科发放贷款，许研科未按合同约定履行还款义务，已构成违约，现原告主张被告许研科偿还借款本金、利息及罚息，本院应予支持。关于剩余借款本金，根据原告及被告博时公司提交的证据，被告共偿还原告借款本金9270.77元，原借款本金数额21万元，扣减已偿还的借款本金9270.77元，剩余借款本金为200729.23元，故被告许研科应偿还原告借款本金200729.23元，并自停止还本付息之次日（2019年9月6日）起按照合同向原告支付逾期利息及罚息。因自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇法定节假日顺延）9时30分公布市场报价利率，故利息应按中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算，罚息按中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.5倍计算。被告博时公司作为该笔借款的担保人自愿提供连带责任保证，原告在保证期间内请求其承担连带清偿责任,符合法律规定，本院予以支持，其承担责任后，有权向被告许研科追偿。另依据《个人一手住房贷款合同》附件二第三条第2项第5款约定出现违约事件时，贷款人有权终止或解除本合同。因此,该条款可视为合同当事人约定解除合同的条件，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条:“当事人协商一致,可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时,解除权人可以解除合同。”的规定，原告要求解除与被告签订的编号为：2016年洛伊房字××号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，理据充分，本院应予支持。关于原告主张对涉案房屋行使优先受偿权问题，原告与被告许研科、博时公司签订的《伊川县房地产抵押合同（按揭）》系各方当事人的真实意思表示，并不违反法律规定，但该合同并未加盖“伊川县房地产管理所抵押专用章”，抵押合同成立但未生效。同时，涉案房产仅办理预告登记的不动产登记证明，并非抵押登记，抵押权未能成立，根据《中华人民共和国物权法》第二十条的规定，预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效，即抵押权预告登记所登记的并非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权，该请求权具有排他效力。因此，原告作为案涉房屋抵押权预告登记的权利人，在未办理房屋抵押权设立登记之前，其享有的只是当抵押登记条件成就或约定期限届满时对诉争房屋办理抵押权登记的请求权，并可排他性地对抗他人针对诉争房屋的处分，但并非对诉争房屋享有现实抵押权，故对原告提出对案涉房产处置，并有权处置所得价款优先受偿权的主张,本院不予支持。综上，《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司伊川支行与被告许研科于2017年1月21日签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》（合同编号为2016年洛伊房字××号）。二、被告许研科于本判决生效后十日内偿还原告中国银行股份有限公司伊川支行借款本金200729.23元并自2019年9月6日起支付利息及罚息（利息按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算，罚息按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.5倍计算），支付至本判决确定的履行期限届满之日止三、被告河南省博时置业有限公司对上述款项承担连带清偿责任。四、被告河南省博时置业有限公司承担保证责任后有权向被告许研科进行追偿。五、驳回原告中国银行股份有限公司伊川支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4340元，由被告许研科负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于河南省洛阳市中级人民法院。审判长  王莹嘉审判员  李伟平审判员  方政伟二〇二〇年三月三十一日书记员  刘密恺