福建省连江县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0122民初3999号 原告：中国工商银行股份有限公司连江支行，住所地：福建省连江县凤城镇816北路156号。 主要负责人：陈亮，行长。 委托诉讼代理人：李坚、何奔翔，福建联合信实（福州）律师事务所律师。 被告：颜守志，男，1989年9月22日出生，汉族，住福建省连江县。 被告：颜家暧，男，1962年10月4日出生，汉族，住福建省连江县。 被告：郑赛容，女，1965年3月15日出生，汉族，住福建省连江县。 原告中国工商银行股份有限公司连江支行（以下简称“工商银行”）与被告颜守志、颜家暧、郑赛容金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月10日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告工商银行委托诉讼代理人何奔翔到庭参加诉讼。被告颜守志、颜家暧、郑赛容经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 工商银行向本院提出诉讼请求：1.解除工商银行与颜守志、福建昌华房地产开发有限公司签订的编号A：［闽］字［营业部］行［连江］支行[2014]年一手房贷[SH0048]号《个人购房借款／担保合同》；2.判令颜守志、颜家暧、郑赛容立即向工商银行偿还借款本金944466.61元及利息（包括罚息、复利，时间从2018年1月6日起至款项还清之日止，按双方合同的约定计息，应扣除已归还的利息99.01元）；3.判令工商银行有权对颜守志提供的抵押物连江县盛世豪门6#楼1206单元房屋和土地【闽（2017）连江县不动产权第0033346号】进行折价、拍卖、变卖，所得的价款在本诉讼请求项下第二项确定的债权范围内优先受偿。事实和理由：2014年5月9日，工商银行与颜守志、案外人福建昌华房地产开发有限公司签署《个人购房借款/担保合同》(编号A：［闽］字［营业部］行［连江］支行[2014]年一手房贷[SH0048]号)，约定工商银行向颜守志提供贷款113万元用于购买坐落于连江县盛世豪门6#楼1206单元，贷款期限15年，还款方式为按月等额本息还款，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%。借款人未按合同约定日期偿还的贷款，工商银行有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率合同约定的利率基础上加收50%确定；借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息,贷款人有权宣布本合同项下未偿还的借款提前到期，要求借款人提前清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由颜守志承担。颜家暧、郑赛容与颜守志父母子关系，颜家暧、郑赛容于2013年12月5日签署共同还款协议，对颜守志债务及工商银行实现有关债权的全部费用承担共同还款责任。颜守志以其位于连江县盛世豪门6#楼1206单元房屋和土地为本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、工商银行实现债权的费用和贷款人所有其他应付费用提供抵押担保，并于2017年12月26日办理了抵押登记，不动产登记证明：闽(2017)连江县不动产证明第0041945号。2014年6月5日，工商银行依约向颜守志发放贷款113万元，借款到期日为2029年6月5日，贷款年利率7.205%。后颜守志已归还借款本金185533.39元及正常还息至2018年1月5日止，尚欠本金944466.61元及息金从2018年1月6日起未在足额还款（应扣除已归还的利息99.01元），并已连续三次且累计六次以上未按时足额偿还贷款本息，符合合同解除条件。颜家暧、郑赛容未履行共同还款责任，已构成违约。颜守志以其名下的连江县盛世豪门6#楼1206单元房屋和土地提供抵押担保，工商银行已办理抵押登记手续，为此，工商银行有权对抵押物进行折价、拍卖、变卖，所得的价款优先受偿。 颜守志、颜家暧、郑赛容未作答辩。 工商银行围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。颜守志、颜家暧、郑赛容未提出质证意见亦未提供证据，视为自愿放弃举证和质证权利，其对工商银行的证据没有异议，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2013年12月5日，颜家暧、郑赛容向工商银行出具《共同还款确认书》，确认颜守志以座落于连江县凤城镇盛世豪门6#楼1206单元的房地产作为抵押物，向工商银行借款113万元，此借款系颜家暧、郑赛容与颜守志的共同债务，此债务及工商银行实现有关债权的全部费用由颜家暧、郑赛容和颜守志共同承担连带偿还责任。 2014年5月9日，工商银行(贷款人)与颜守志（借款人、抵押人）、福建昌华房地产开发有限公司（保证人）签订一份《个人购房借款/担保合同》（编号A：[闽]字[营业部]行[连江]支行[2014]年一手房贷[SH0048]号），约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置住房贷款113万元；本合同项下贷款用于购买坐落于连江县盛世豪门6#楼1206单元；担保方式为抵押、保证；贷款期限180个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准。借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮10%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准。贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按货款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准)及合同约定的贷款利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人以按月等额本息还款法（按月计息）方式偿还贷款本息，还款日与贷款实际发放日相对应，无对应日的，当月最后一日为还款日。最后一期还款日为贷款到期日。借款人应从贷款发放的次月开始还款；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按贷款利率基础上加收50%确定。贷款利率按约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致；保证人承担阶段性连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但满足本合同约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书条件的，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任；抵押人自愿向贷款人提供连江县盛世豪门6#楼1206单元作为抵押担保；抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按合同约定的其他方式处理；双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成借款人违约，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；解除本合同；要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失；贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追偿，并从贷款人垫付之日起计收活期存款利息。 2014年6月5日，工商银行向颜守志发放贷款113万元，约定当期执行年利率7.205%，借款期限自2014年6月5日至2029年6月5日。颜守志以其名下的位于连江县盛世豪门6幢1206单元土地和房屋提供抵押担保。2017年12月26日，工商银行办理了抵押物抵押登记手续。后颜守志归还借款本金185533.39元及至2018年1月5日止的利息。自2018年1月6日起，颜守志已连续三个月且累计六次以上未按时足额偿还贷款本息，现尚欠工商银行借款本金944466.61元及之后的利息未还（应扣除已归还的利息99.01元）。 本院认为，工商银行与颜守志、福建昌华房地产开发有限公司之间成立的《个人购房借款/担保合同》，系双方当事人的真实意思表示，没有违反法律、行政法规禁止性规定，对双方当事人具有法律约束力，依法予以保护。虽然本案双方合同约定的还款期限尚未到期，但由于颜守志已连续三个月且累计六次以上未按时足额偿还贷款本息，已构成违约，因此，工商银行依据合同约定，有权选择宣布贷款本息提前到期，视为双方约定的解除合同条件成就，故本院依法解除双方的合同，由此产生的合同违约责任由颜守志承担。颜家暧、郑赛容作为共同还款人，应对颜守志的债务承担共同偿还责任。现工商银行请求颜守志、颜家暧、郑赛容偿还尚欠的借款本金944466.61元及利息（包括罚息、复利），于法有据，依法予以支持。颜守志自愿以其名下的位于连江县盛世豪门6幢1206单元土地和房屋提供抵押担保，工商银行办理了抵押登记手续，依法享有以抵押物拍卖、变卖的价款优先得到偿还。诉讼中，颜守志、颜家暧、郑赛容经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼，依法予以缺席判决。 综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第八十九条第（二）项、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、解除中国工商银行股份有限公司连江支行与颜守志、福建昌华房地产开发有限公司签订的《个人购房借款/担保合同》（编号A：[闽]字[营业部]行[连江]支行[2014]年一手房贷[SH0048]号）； 二、颜守志、颜家暧、郑赛容应在本判决生效之日起十日内偿还中国工商银行股份有限公司连江支行借款本金944466.61元及其利息（包括罚息、复利，时间从2018年1月6日起至款项还清之日止，按双方合同的约定计息，应扣除已归还的利息99.01元）； 三、中国工商银行股份有限公司连江支行对颜守志提供的位于连江县盛世豪门6幢1206单元土地和房屋抵押财产，有权以拍卖、变卖所得价款对本判决第二项确定的债权优先受偿； 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费14970元，由颜守志、颜家暧、郑赛容共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于福州市中级人民法院。 审 判 长  吴卫东 人民陪审员  谢逞辉 人民陪审员  熊 伟 二〇二〇年三月九日 书 记 员  詹 颖 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 1、《中华人民共和国民法通则》 第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系。享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。 债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。 第八十九条依照法律的规定或者按照当事人的约定，可以采用下列方式担保债务的履行： (一)保证人向债权人保证债务人履行债务，债务人不履行债务的，按照约定由保证人履行或者承担连带责任；保证人履行债务后，有权向债务人追偿。 (二)债务人或者第三人可以提供一定的财产作为抵押物。债务人不履行债务的，债权人有权依照法律的规定以抵押物折价或者以变卖抵押物的价款优先得到偿还。 (三)当事人一方在法律规定的范围内可以向对方给付定金。债务人履行债务后，定金应当抵作价款或者收回。给付定金的一方不履行债务的，无权要求返还定金；接受定金的一方不履行债务的，应当双倍返还定金。 (四)按照合同约定一方占有对方的财产，对方不按照合同给付应付款项超过约定期限的，占有人有权留置该财产，依照法律的规定以留置财产折价或者以变卖该财产的价款优先得到偿还。 第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 2、《中华人民共和国合同法》 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 3、《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 4、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。