江苏省兴化市人民法院民 事 判 决 书（2019）苏1281民初7756号原告：中国平安财产保险股份有限公司（统一社会信用代码914403007109307208），住所地广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人：孙建平，董事长。委托诉讼代理人：沈成，江苏苏南律师事务所律师。被告：吴唯一，男，1988年2月7日出生，汉族，住江苏省兴化市。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安保险公司）与被告吴唯一保证保险合同纠纷一案，本院于2019年10月10日立案后，依法适用简易程序。诉讼过程中，因需以公告方式向被告吴唯一送达起诉状副本、开庭传票等法律文书，不宜适用简易程序，遂裁定转为普通程序，于2020年2月24日公开开庭进行了审理。原告平安保险公司的委托诉讼代理人沈成到庭参加诉讼。被告吴唯一经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安保险公司向本院提出诉讼请求：1、判令吴唯一支付保险理赔款88117.44元(包括借款本金85817.44元、利息2124.23元、罚息175.77元）；2、判令吴唯一支付逾期保费7179.35元；3、判令吴唯一支付违约金（自2015年2月6日起至实际给付之日止，以保险理赔款88117.44元为基数，按年利率24％计算。）；4、判令吴唯一承担律师费用和本案的诉讼费用。庭审中，平安保险公司撤回了对律师费用的诉讼请求。事实和理由：2014年3月18日，吴唯一与中国农业银行股份有限公司苏州姑苏支行（以下简称农行苏州姑苏支行）签署编号为32020120140040361的个人担保借款合同，向农行苏州姑苏支行借款104000元，约定：首期年利率为8.61%；借款期限36个月，自2014年3月18日至2017年3月17日；还款方式为按月等额还本付息。同时，吴唯一就该笔借款向我方投保了信用保证保险，以农行苏州姑苏支行为被保险人，与我方签署了保单号为14594032600001245446的平安个人消费信贷保证保险保险单，约定每月保费率为1.90%。2014年3月18日，农行苏州姑苏支行按照上述借款合同的约定向吴唯一发放贷款104000元。但自同年11月18日始，吴唯一再未履行合同约定的还款义务。根据保险单约定：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险单约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费”。我方于2015年2月6日按照保险单约定向农行苏州姑苏支行进行理赔，理赔金额计88117.44元，该行向我方出具了代偿债务确认书。同时，根据保险单约定：“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金”。理赔后，我方多次向吴唯一催收，吴唯一始终不予偿还全部理赔款项和未付保费。截止2019年9月16日，吴唯一除未付理赔款和保费外，尚欠违约金计97513.41元。综上所述，为维护自身合法权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》规定，特向法院提出如上诉请，望依法判如所请。被告吴唯一未作答辩。原告平安保险公司围绕诉讼请求，向本院提交了个人担保借款合同、借款凭证、平安个人消费信贷保证保险保险单【背面印有平安个人消费信贷保证保险条款】、交易明细查询表、农业银行个人贷款对账单、代偿债务确认书、追偿金额明细表各1份。经审查，本院认为，上述证据形式、来源合法，与本案待证事实具有关联，其真实性、合法性、关联性应予确认，可以证明平安保险公司的主张。据此，本院经审理查明下列事实，2014年3月13日，吴唯一向平安保险公司申请投保平安个人消费信贷保证保险。经审核，平安保险公司向吴唯一签发了保单号为14594032600001245446的平安个人消费信贷保证保险保险单。该保险单载明：投保人吴唯一，保险人平安保险公司，被保险人农行苏州姑苏支行；保险金额123656元；保险期间自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保费缴纳方式每月按时缴纳；每月保费费率1.90%；每月保险费1976元；缴费日期银行扣款之日。另该保险单特别约定栏内载明：1、……。2、投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费。3、投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。4、投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。5、未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。即未付保费＝已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。2014年3月18日，农行苏州姑苏支行（贷款人）与吴唯一（借款人）签订1份编号为32020120140040361的个人担保借款合同，主要约定：借款人向贷款人借款104000元用于装修；借款期限36个月，实际借款期限和具体起止日以借款凭证为准；贷款利率实行浮动利率，即以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率以12个月为一个调整周期，贷款人按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行利率，不另行通知借款人、担保人，在一个调整周期内，如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，则借款执行利率自下一个周期首月的借款发放日的对应日起进行调整；还款方式采用等额本息还款法，即以每一个月为一个周期还款，还款日为借款发放日对应日；贷款人将贷款资金104000元发放至借款人开立在贷款人处、账号为62×××75的银行账户；借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止，逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；借款人未按约定按期足额偿还借款的即构成违约，贷款人有权提前收回已发放贷款，有权提前行使担保权。该合同签订后的当日，农行苏州姑苏支行依约将贷款资金104000元转入吴唯一指定的上述银行账户。据此，吴唯一在该行出具的借款凭证上签名、捺印，确认已收到贷款104000元。借款凭证载明：借款日期2014年3月18日，到期日期2017年3月17日，借款金额104000元，借款用途房屋装修，借款种类平安小额保证保险贷款，还款方式等额本息还款，还款周期为月，还款日为18日，执行年利率8.61%，逾期年利率12.915%。上述借款发生后，吴唯一自2014年11月18日起未再偿付借款本金和利息。为此，平安保险公司于2015年2月6日向农行苏州姑苏支行支付保险理赔款88117.44元(包括借款本金85817.44元、利息2124.23元、罚息175.77元）。另截止同年11月18日，吴唯一尚欠平安保险公司保费7179.35元。本院认为，1、案涉个人担保借款合同、平安个人消费信贷保证保险合同均系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，依法应为有效，当事人均应依约履行各自的义务。2、农行苏州姑苏支行向吴唯一发放贷款后，在吴唯一未按约清偿借款本息的情况下，作为保险人的平安保险公司履行了自己的义务，为吴唯一向农行苏州姑苏支行代偿借款本金85817.44元、利息2124.23元、罚息175.77元，合计88117.44元。平安保险公司可就该理赔款88117.44元向吴唯一追偿。同时，吴唯一应按照合同约定支付剩余保费7179.35元。因此，平安保险公司要求吴唯一向其支付上述款项，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。⑴、关于违约金。平安保险公司理赔后，吴唯一未按约归还理赔款，构成违约，应向平安保险公司承担违约责任，现平安保险公司将计收违约金的标准由案涉保险单约定的每日千分之一主动下调至年利率24%，系其对自身民事权利的处分，且调整后的计收标准未超过国家规定的上限，故对平安保险公司该项请求，本院予以支持。⑵、关于律师费。平安保险公司撤回对律师费用的诉讼请求，系其真实意思表示，且与法不悖，本院照准。3、吴唯一经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，视为其对自身答辩、质证等诉讼权利的放弃，本院依法可缺席审理并作出判决。综上所述，平安保险公司的诉讼请求，具有事实和法律依据，本院应予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第六十条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告吴唯一于本判决生效后10日内偿还原告中国平安财产保险股份有限公司保险理赔款88117.44元，并支付违约金（自2015年2月6日起至实际给付之日止，以88117.44元为基数，按年利率24%计算。）。二、被告吴唯一于本判决生效后10日内付给原告中国平安财产保险股份有限公司逾期保费7179.35元。如果被告未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4156元，公告费260元，合计4416元，由被告吴唯一负担，于本判决生效后10日内付给原告中国平安财产保险股份有限公司。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省泰州市中级人民法院。同时按《诉讼费用交纳办法》预交上诉费（户名：江苏省泰州市中级人民法院；开户行：中国银行泰州分行营业部；账号：47×××53；行号：104312800123）。审 判 长  陈丙荣人民陪审员  王 薇人民陪审员  顾琦璐二〇二〇年三月十八日法官 助理  李 敏书 记 员  倪静宇