广东省德庆县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1226民初17号原告：龙佩莲，女，1955年9月1日出生，汉族，住广东省德庆县****************，公民身份号码：442************046。委托诉讼代理人：龙建芳，男，1972年8月18日出生，汉族，住广东省德庆县**************，公民身份号码：441************117。原告：谢尚钦，男，1975年2月10日出生，汉族，住广东省德庆县****************，公民身份号码：441************01X，与龙佩莲是母子关系。原告：谢依丽，女，1981年9月3日出生，汉族，住广东省德庆县****************，公民身份号码：441************021，与龙佩莲是母女关系。原告：谢尚武，男，1972年2月12日出生，汉族，住广东省德庆县****************，公民身份号码：441************035，与龙佩莲是母子关系，是龙佩莲、谢尚钦、谢依丽的委托诉讼代理人。被告：中国人民财产保险股份有限公司肇庆市分公司。地址：肇庆市******，统一社会信用代码：914***********308W。负责人：罗头军。委托诉讼代理人：罗子均，广东西江律师事务所律师，执业证号：1441********64437。委托诉讼代理人：黄思华，广东西江律师事务所律师，执业证号：144********015253。原告龙佩莲、谢尚钦、谢依丽、谢尚武与被告中国人民财产保险股份有限公司肇庆市分公司（以下简称：中财保肇庆分公司）意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2020年1月6日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告谢尚武及原告龙佩莲的委托诉讼代理人龙建芳、被告中财保肇庆分公司的委托诉讼代理人黄思华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告龙佩莲、谢尚钦、谢依丽、谢尚武向本院提出诉讼请求：1、请求法院判令被告支付谢于汉意外身故赔偿金50000元给原告；2、本案受理费由被告承担。事实与理由：原告的亲人谢于汉于2018年5月26日在被告公司购买了一份《意外伤害保险》，其中意外身故保险额为50000元，保险期间为2018年5月26日零时起至2019年5月25日二十四时止，保险时间为一年。谢于汉在2019年4月24日发生交通事故当场死亡（机动车交通事故赔偿责任纠纷一案原告已向法院提出了民事诉讼），原告认为交通事故造成死亡属于意外身故，根据上述保险合同约定，被告应当赔偿。可是原告到被告公司协商未果，被告的承办人员要求原告起诉，因为合同已约定了解决保险合同争议方式是选择了“诉讼”。原告已向法院提供了德庆县司法局作出的两份公证书，分别证明了谢于汉的父母已早于谢于汉死亡，生前与妻子龙佩连莲生育了三个子女即原告谢尚钦、谢依丽、谢尚武，还证明了谢尚武得到了其他原告委托，由谢尚武代为主张权利，也说明了原告主体适格。综上，为维护原告的合法权益，因事故发生地在德庆，谢于汉属于意外事故造成死亡，被告必须履行合同，向其家属作出赔偿责任。为此，原告向法院起诉，恳请法院依法判令原告所诉求。被告中财保肇庆分公司辩称：一、本案乃因交通事故而引起的保险理赔责任。根据德庆县公安局交警大队作出的《交通事故责任认定书》认定，死者谢于汉在发生交通事故无有效机动车驾驶证，属于无证驾驶。二、根据谢于汉购买的《意外伤害保险》中约定，《意外伤害保险条款》对其有50000元的意外身故赔偿。但根据《意外伤害保险条款》2.2.2约定“被保险人酒后驾驶、无有效驾驶证驾驶或者驾驶无有效行驶证的交通工具期间”遭受的身故或残疾，保险人不承担给付保险金的责任。因此，被告向原告拒赔，有相应的法律依据，合理合法。三、关于诉讼费的承担。根据交强险条款第十条和第三者责任险第七条的约定，保险公司是不承担诉讼费用，因此被告不应承担本案诉讼费。综上，请求法院查明事实，正确适用法律，依法给予公正的判决。经审理查明：2019年4月24日，谢于汉驾驶无号牌二轮摩托车与案外人钟国斯驾驶的桂R*****号小型轿车发生碰撞，造成两车损坏、谢于汉当场死亡的道路交通事故。原告龙佩莲与谢于汉（公民身份号码：442************01X）是夫妻关系，原告谢尚武、谢尚钦、谢依丽是其婚生子女，谢于汉的父母均先于其死亡，谢于汉死亡后原告是其第一顺序继承人。交通事故发生后，经德庆县公安局交通警察大队处理，查明谢于汉无有效机动车驾驶证驾驶未经公安机关交通管理部门登记未取得临时通行牌证的机动车上道路行驶，驶过道路借道通行时没有让在道路内正常行驶的车辆优先通行，违反了《中华人民共和国道路交通安全法》第十九条第一款、第八条以及《广东省道路交通安全条例》第二十八条第一款之规定，是造成事故的主要过错，根据《中华人民共和国道路交通安全法实施条例》第九十一条之规定，认定谢于汉承担事故的主要责任。对于交通事故造成的经济损失，原告已另案提起了民事诉讼。谢于汉生前于2018年5月25日在被告处投保了意外伤害保险，保单号：PEAA20184412Q000E51833，被保险人为谢于汉，未指定受益人，保障内容：1、按照《意外伤害保险条款》，保障项目：意外身故、残疾给付，每人保险金额50000元；2、按照……。保险期间自2018年5月26日零时起至2019年5月25日二十四时止，保险费100元。谢于汉投保后，被告出具了《意外伤害保险保险单（抄件）》给谢于汉，保险单（抄件）第一段“鉴于投保人已仔细阅读了本保险所适用的保险条款，并已知悉了保险条款中免除保险人责任的内容（包括但不限于责任免除、投保人被保险人义务、保险金申请与给付等），愿意以上述保险条款的约定为基础向保险人投保意外伤害保险，并按本保险合同约定交付保险费，保险人同意按照本保险合同的约定承担保险责任，特立本保险单为凭。”及特别约定“1、兹经双方同意……。5、本保单适用于《中国人民财产保险股份有限公司意外伤害保险职业分类表》中1-3类职业人群，……如被保险人出险时为6类以上职业类别的，则不在本保险责任范围内，保险人不负责赔偿责任。6、……。”，保险单（抄件）只盖被告的承保业务专用章，没有谢于汉的签名。谢于汉死亡后，原告要求被告赔偿保险金50000元，被告拒绝理赔，为此，原告提起本案诉讼。被告应诉后，向本院提交了《中国人民财产保险股份有限公司意外伤害保险条款》，保险条款约定：年龄在6个月至65周岁、身体健康、能正常工作或正常生活的自然人可作为被保险人；保险期间内被保险人遭受意外伤害，并因该意外伤害导致其身故、残疾的，保险人依照约定给付保险金等。该意外伤害保险条款是格式条款，涉及被告责任免除的条款为黑体字，其中责任免除2.2.2（7）约定“被保险人酒后驾驶（释义见8.7）、无有效驾驶证（释义见8.8）驾驶或驾驶无有效行驶证（释义见8.9）的机动交通工具期间”。据此，被告认定谢于汉属于无证驾驶发生交通事故造成死亡，表示拒绝赔偿保险金。本院认为：本案是意外伤害保险合同纠纷，争议的焦点是原告的亲人谢于汉发生交通事故死亡，被告应否按保险合同的约定予以赔偿的问题。原告的亲人谢于汉在被告处投保意外伤害保险，被告提供的保险合同包括《意外伤害保险保险单（抄件）》和《中国人民财产保险股份有限公司意外伤害保险条款》，该合同明确了当事人之间的权利和义务，没有违反法律、行政法规的强制性规定，是有效合同，应当按合同约定履行义务。谢于汉投保时，被告明知谢于汉不符合作为被保险人的约定，仍然接受谢于汉投保，出具的保险单没有要求谢于汉签名，提供的《中国人民财产保险股份有限公司意外伤害保险条款》属于格式条款，虽然采取黑体字的方式提请对方注意免除其责任的条款，但没有证据证明保险条款已交给谢于汉，且条款的字体过于细小，对于老年人难以阅读，也没有证据证明被告对责任免除条款履行了明确说明义务，根据《中华人民共和国保险法》第十七条“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明;未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”的规定，保险合同中的《中国人民财产保险股份有限公司意外伤害保险条款》2.2责任免除部分对谢于汉不产生效力，在保险期间发生保险责任，被告应当按保险金额给付身故保险金。由于谢于汉没有指定受益人，保险金作为谢于汉的遗产，由被告依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金给其第一顺序继承人即原告的义务。原告没有主张分割保险金，在本案中不予分割，由原告4人共同收取。故原告起诉要求被告支付谢于汉意外身故赔偿金50000元的诉讼请求，证据充分，本院予以支持。被告认为谢于汉在发生交通事故无有效机动车驾驶证，属于无证驾驶，根据《意外伤害保险条款》有关责任免除的约定，表示不承担给付保险金责任的抗辩意见，理据不足，本院不予采纳。依照《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第十七条、第四十二条，《中华人民共和国合同法》第五十六条，《最高人民法院关于适用中华人民共和国保险法若干问题的解释（二）》第九条第一款、第十三条的规定，判决如下：限被告中国人民财产保险股份有限公司肇庆市分公司于本判决发生法律效力之日起15日内，支付谢于汉意外伤害保险中意外身故保险金额50000元给原告龙佩莲、谢尚钦、谢依丽、谢尚武。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费525元，由中国人民财产保险股份有限公司肇庆市分公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审判员  曾雄伟二〇二〇年三月二十五日书记员  李彩云