浙江省杭州市江干区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）浙0104民初8816号 原告中国民生银行股份有限公司杭州分行。住所地浙江省杭州市钱江新城市民街98号尊宝大厦金尊一层、六至十八层及三十六层。 负责人丛军,该分行行长。 委托代理人冯添丽，北京大成（杭州）律师事务所律师。 被告徐智策，男，1985年11月22日出生，汉族，住浙江省永嘉县。 被告龚敏芳，女，1987年11月27日出生，汉族，住浙江省杭州市余杭区 街道永福社区香悦四季轩19幢3单元503室。 委托代理人陈顺、裘瑜芳，浙江迪索律师事务所律师。 原告中国民生银行股份有限公司杭州分行（以下简称民生银行）诉被告徐智策、龚敏芳金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月20日立案受理后，依法由审判员朱学军独任审判，公开开庭进行了审理。原告民生银行的委托代理人冯添丽，被告龚敏芳的委托代理人陈顺到庭参加诉讼，被告徐智策经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告民生银行诉称，2019年4月23日，被告徐智策与原告签订了编号为HT0714201903132765的《综合授信合同》，约定被告授信额度为440万元，使用期限为60个月，自2019年4月23日至2024年4月23日。同日，被告徐智策、龚敏芳与原告签订了编号为HT0714201903132765的《最高额担保合同》，约定以其所共有的位于萧山区宁围街道美哉美城15幢1单元102室房产为上述综合授信合同下的全部债权提供抵押担保，担保的最高债权额为440万元，担保的主债权发生期间为2019年4月23日至2024年4月23日，该合同还对违约责任、争议解决事项等作了明确约定，2019年4月24日，原被告就抵押房产依法办理了抵押登记手续。 2019年4月23日，被告徐智策与原告签订了编号为ＬＮ0714201906368509的《借款合同》，约定被告向原告借款人民币420万元，借款期限12个月，自2019年4月24日至2020年4月24日，初始基准利率为4.35%，上浮30%，确定年利率为5.655%，按月调整利率，按月结息，到期一次性偿还本金，还款日为每月15日，借款到期时利随本清。合同对双方的权利义务、违约责任、诉讼管辖等事项亦作了明确约定。2019年4月24日，原告如约履行了放款义务，将该笔借款全额受托支付至合同约定的指定交易对象的银行账户。然而在借款合同期限内，被告未能按约定偿还借款本息，已构成重大违约，根据合同约定，原告有权宣布合同项下贷款提前到期。2019年8月28日，原告向被告邮寄了《贷款提前到期通知书》，该通知书已于2019年8月30日到达被告确认的送达地址，案涉贷款已于当日提前到期。经原告多次催讨，至今被告仍未全额偿还借款本息，原告为实现该债权，支付律师代理费人民币15000元。被告龚敏芳系被告徐智策的配偶，且与原告签订了共同还款协议，被告龚敏芳应作为共同债务人，共同承担还款责任。为维护自身合法权益，特向贵院起诉。要求判令：1、被告徐智策、龚敏芳共同归还原告借款本金4200000元，利息33995.92元，复利111元，逾期罚息983.55元（暂计算至2019年9月21日，此后逾期罚息按中国人民银行有关规定及借款合同约定利率计算至借款本息结清之日止）；2、被告徐智策、龚敏芳承担原告支付的律师代理费15000元；3、原告对被告徐智策、龚敏芳共有的抵押物杭州市萧山区拍卖、变卖的价款在第一、二项诉请总额范围内享有优先受偿权；4、被告徐智策、龚敏芳共同承担本案诉讼费用（诉讼费、保全费等）。 被告徐智策未作答辩。 被告龚敏芳辩称，被告徐智策于2019年2月15日对答辩人在杭州市萧山区人民法院提起离婚诉讼，该案案号为（2019）浙0109民初4286号，本案银行贷款系在离婚案件诉讼进行过程中办理。在办理过程中，被告徐智策多次向原告以及答辩人保证会按约还款付息，且承诺该笔贷款全部由其负责偿还，被告徐智策多次恳求答辩人协助办理。另外，原告的工作人员也知晓双方处于诉讼离婚阶段，明确告诉答辩人本案借款与答辩人无关，并强调借款合同上无需答辩人签署，只是由于房屋属于双方共有，需要答辩人在抵押文件上签字才能贷款，基于对银行工作人员的信任以及对被告徐智策的感情，答辩人遂同意在抵押文件上签字。案涉银行贷款以被告徐智策、答辩人共有的财产杭州市萧山区作为抵押担保，贷款实际由被告徐智策占有、使用。而目前被告徐智策却恶意不归还贷款本息，其意图在于通过银行贷款形式转移夫妻共同财产，以达到多分财产的不法目的，而原告存在协助被告徐智策转移夫妻共同财产的嫌疑。基于法律的公平原则以及公序良俗原则，本案银行贷款债务应判决由被告徐智策承担，而不应由答辩人承担。案涉银行贷款均由被告徐智策办理，答辩人仅在抵押文件上签字，并非共同借款人，本案原告关于要求答辩人与被告徐智策共同还款的诉求是不能成立的，而答辩人也不知道放贷情况、贷款的最终去向，答辩人要求原告及被告徐智策提供贷款支付凭证以及贷款的去向及使用情况。综上，请求法院依法驳回原告的全部诉讼请求。 本案经审理查明的案涉贷款事实如下： 贷款人:中国民生银行股份有限公司杭州分行。 合同编号:编号为HT0714201903132765的《综合授信合同》、《最高额担保合同》，编号为LN0714201906368509的《借款合同》。 借款人：徐智策。 借款本金：420万元。 借款期限：2019年4月24日至2020年4月24日。 借款用途：经营周转。 贷款利率：同期贷款基准年利率4.35%上浮30%，确定为年利率5.655%，按月调整。 逾期利率：贷款利率上浮50%确定。 罚息利率：贷款利率上浮100%确定。 还本付息方式：按月结息，到期一次偿还本金，还款日为每月15日，借款到期时利随本清。 贷款发放：受托支付，2019年4月24日放款420万元至徐智策6226197702593905账户并受托支付至杭州好衣府时装设计有限公司3302150120100013870账户。 还款及欠款情况：利息正常支付到2019年7月15日，2019年8月15日仅支付利息10207.33元、2019年9月21日支付逾期罚息6.08元，之后无还款，截止2019年9月21日尚欠借款本金4200000元，利息33995.92元，复利111元，逾期罚息983.55元。 违约责任：徐智策在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期，视为发生违约事件，民生银行有权宣布本合同项下的借款提前到期；有权行使担保权；要求徐智策赔偿民生银行为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其它经济损失；民生银行对徐智策到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至徐智策清偿本息为止，对徐智策不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。 担保情况：徐智策、龚敏芳以其所有的位于杭州市萧山区为本合同项下贷款提供抵押担保，最高债权数额为440万元，债权确定期间为2019年4月23日至2024年4月23日，该最高债权额为尚未清偿的债权本金余额最高限额，在债权本金余额不超过上述限额的前提下，由此而产生的本合同约定担保范围内所有的应付款项，担保人均同意承担担保责任；担保范围为本合同约定的被担保之主债权本金和其他应付款项，其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、保全费等）和所有其他应付合理费用，上述范围中的其他应付款项，计入任一担保人承担担保责任的范围，但不计入本合同项下被担保的本金金额最高限额；保证期间为本合同生效至主合同约定的主合同债务人履行债务期限届满之日后两年；2019年4月24日双方就上述抵押房产办理了抵押登记，取得浙（2019）萧山区不动产证明第0021106号不动产登记证明。 送达情况：徐智策、龚敏芳与民生银行签订《送达地址及方式确认书》确认杭州市萧山区作为金融机构的债务催收通知及涉诉后法院的诉讼、执行文书的送达地址，按上述送达地址送达，无人签收或拒收的，文书退回之日视为送达之日；2019年9月19日民生银行向徐智策、龚敏芳确认的送达地址邮寄贷款提前到期通知书，宣布本案贷款提前到期，于2019年9月20日签收，签收方式为协议信箱。 实现债权费用：民生银行为实现本案债权支出律师代理费人民币15000元。 另查明：2019年4月22日，龚敏芳与民生银行签订《共同还款协议》一份，协议第一条约定“龚敏芳同意对徐智策在《综合授信合同》项下的全部债务（包括但不限于徐智策应偿付的债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用和所有其他应付合理费用）承担连带还款责任，龚敏芳承担的连带还款责任直至徐智策全部债务清偿完毕之日为止”，协议第五条约定“龚敏芳同意作为《综合授信合同》项下的共同还款人，除受本协议约束外，《综合授信合同》对于徐智策的承诺及责任的约定同样适用于龚敏芳。 又查明：徐智策与龚敏芳系夫妻关系，2019年2月15日，徐智策作为原告向杭州市萧山区人民法院提起离婚诉讼，请求法院解除与龚敏芳的婚姻关系，本案在审理过程中，徐智策于2019年8月8日申请撤回起诉，2019年8月12日，杭州市萧山区人民法院作出（2019）浙0109民初4286号之一民事裁定书，准许徐智策撤回对龚敏芳的起诉。 以上事实有民生银行提交的《综合授信合同》、《最高额担保合同》、不动产登记证明、《借款合同》、个人借款凭证、贷款提前到期通知书、送达地址确认书、EMS全球邮政特快专递单及查询记录、中国民生银行个人账户对账单、结婚证、《共同还款协议》、诉讼案件委托代理协议、律师费发票，龚敏芳提交的民事起诉状、传票、民事裁定书、通知书等作为证据及当事人陈述证实。徐智策未到庭，放弃了对上述证据进行质证及提出抗辩的权利。 本院认为，案涉合同系双方当事人真实意思的表示，合法有效，双方当事人均应按照合同约定履行自己的义务。被告徐智策未按期归还借款利息，构成违约，应承担相应的违约责任。原告民生银行作为贷款人有权按照合同约定宣布本合同项下的借款提前到期，提前收回贷款本息，并要求被告徐智策支付逾期罚息、复利、律师代理费等实现债权的费用。原告民生银行通过向被告徐智策确认的送达地址邮寄贷款提前到期通知书，已履行了相应的通知义务，原告民生银行主张涉案贷款于2019年9月20日提前到期，符合合同约定，本院予以确认。关于被告龚敏芳应承担的责任问题，在被告龚敏芳签名的《共同还款协议》上，协议第一条约定被告龚敏芳承担的是连带还款责任，协议第五条约定被告龚敏芳是共同还款人。本院认为，该协议系原告民生银行提供的格式条款，对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释，故被告龚敏芳对被告徐智策合同项下全部债权承担的是连带还款责任，对原告民生银行诉请被告龚敏芳承担共同还款责任不予支持。被告龚敏芳答辩案涉贷款系在其与被告徐智策离婚案件诉讼进行中办理，且被告徐智策保证会按约还款付息，并承诺该笔贷款全部由其负责偿还，贷款实际由被告徐智策占有、使用，而目前被告徐智策却恶意不归还贷款本息，意图通过银行贷款形式转移夫妻共同财产，以达到多分财产的不法目的，原告民生银行存在协助被告徐智策转移夫妻共同财产的嫌疑，基于公平和公序良俗原则，本案贷款债务应由被告徐智策个人承担的意见，证据不足，本院不予采信。被告徐智策、龚敏芳以其所有的位于杭州市萧山区房屋为涉案借款提供抵押担保，原告民生银行要求就该处房地产优先受偿符合法律规定及合同约定，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十一条、第九十三条、第九十六条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第十八条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告徐智策于本判决生效后十日内归还原告中国民生银行股份有限公司杭州分行借款本金人民币4200000元； 二、被告徐智策于本判决生效后十日内支付原告中国民生银行股份有限公司杭州分行借款利息人民币33995.92元、复利人民币111元、逾期罚息人民币983.55元（暂计算至2019年9月21日，此后逾期罚息按中国人民银行有关规定及借款合同约定利率计算至借款本息结清之日止）； 三、被告徐智策于本判决生效后十日内支付原告中国民生银行股份有限公司杭州分行律师代理费人民币15000元； 四、被告龚敏芳对上述第一、二、三项付款义务承担连带责任； 五、若被告徐智策、龚敏芳逾期未履行上述义务，则原告中国民生银行股份有限公司杭州分行有权就被告徐智策、龚敏芳所有的位于杭州市萧山区房屋的房产拍卖、变卖所得价款在上述第一、二、三项付款义务范围内优先受偿； 六、驳回原告中国民生银行股份有限公司杭州分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费人民币40801元、减半收取人民币20400.5元，财产保全申请费人民币5000元，合计人民币25400.5元，由被告徐智策、龚敏芳负担。 原告中国民生银行股份有限公司杭州分行于本判决生效之日起十五日内向本院申请退费；被告徐智策、龚敏芳于本判决生效之日起七日内，向本院交纳应负担的案件受理费、财产保全申请费。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院。 审 判 员 朱学军 二〇二〇年三月十九日 法官助理柳运武 代书记员 余 茜