文书内容重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0103民初25048号原告：深圳中微普惠资产管理有限公司，住所地广东省深圳市前海深港合作区前湾一路1号A栋201室（入驻深圳市前海商务秘书有限公司）。法定代表人：罗小波，该公司总经理。委托诉讼代理人：周俊言，重庆万同律师事务所律师。被告：朱陆发，男，1964年10月10日出生，汉族，住湖南省。第三人：重庆富民银行股份有限公司，住所地重庆市渝北区洪湖东路11号附10-15号。法定代表人：张国祥，该公司董事长。原告深圳中微普惠资产管理有限公司（以下简称深圳中微公司）与被告朱陆发、第三人重庆富民银行股份有限公司（以下简称富民银行）债权转让合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员巫松独任审理，法官助理舒丽娜参与审判，适用简易程序公开开庭进行了审理，书记员雷丹丹担任法庭记录。原告深圳中微公司的委托诉讼代理人周俊言到庭参加诉讼。被告朱陆发及第三人富民银行经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院现已缺席审理终结。深圳中微公司向本院提出诉讼请求：1.朱陆发向深圳中微公司返还借款本金153356.04元,截止到2018年4月19日的利息1588.86元，罚息121.52元，复利6.78元，合计155073.2元；2.朱陆发自2018年6月26日起至借款本金全部付清之日止，以未还的借款本金153356.04元为基数按年利率7%上浮50%的标准向深圳中微公司支付逾期利息；3.本案的诉讼费由朱陆发承担。事实和理由：富民银行与朱陆发签订了《重庆富民银行股份有限公司个人贷款借款合同》，该合同约定：朱陆发向富民银行借款200000元，借款年利率为7%，借款期限为12个月，朱陆发在借款期限内按月分12期向富民银行偿还借款并支付相应的利息；如朱陆发延迟返还任何到期本金及利息的，应按照借款利率的150%向富民银行支付罚息及复利；富民银行有权在朱陆发拖欠任何一期本金或利息、费用的情况下，要求提前归还已发放的全部本金。借款合同签订后，富民银行于2017年11月24日向朱陆发发放借款200000元，而朱陆发却未按借款合同的约定向富民银行履行还本付息义务。此后，富民银行与深圳中微公司签订《债权转让协议》，将富民银行基于借款合同对朱陆发享有的全部债权转让给了深圳中微公司。深圳中微公司受让债权后，多次进行催收，然朱陆发至今仍未履行。朱陆发的行为侵害了深圳中微公司的合法权益，现深圳中微公司依据借款合同的约定以及相关法律的规定提起诉讼。朱陆发未到庭答辩。富民银行未到庭答辩，但向本院提交书面意见称：第一、案涉贷款是在富民银行平台通过第三方认证机构签署的借款合同，朱陆发向富民银行贷款、富民银行向朱陆发放款以及向深圳中微公司转让债权均属实，已签署转让合同并收取对价，亦向债务人履行了通知义务；第二、根据系统显示的数据已在债权转让协议中进行了明确，富民银行保证欠付数据属实；第三、对深圳中微公司举示的证据的真实性、合法性均无异议；第四、借款合同签署前，一般会对借款人进行四要素或五要素验证（姓名、身份证、联系方式、银行卡等方式），比对后能够确定申请人就是其本人，富民银行也会留存验证相关记录和现场申请照片、视频等证据，放款账号是申请人自行输入，富民银行按照申请人录入的账号如实放款。经审理查明，2017年11月23日，借款人朱陆发以电子签名的方式与贷款人富民银行签订《重庆富民银行股份有限公司个人贷款借款合同》，该合同约定：朱陆发向富民银行申请贷款200000元，贷款期限为12个月，还款方式为按月等额本息还款，每月还款/结息日为放款日之后的每个自然月的对应放款日，贷款执行利率为固定年利率7%（日利率=年利率÷360），贷款用途为个人经营；朱陆发授权富民银行将本合同项下贷款直接支付给指定的第三方（第三方收款账户信息如下：户名为郴州市通城汽车贸易有限公司、开户行为中国农业银行郴州市分行营业部、账号为186），贷款人根据借款人的支付委托将贷款支付给指定的第三方即视为履行了向借款人发放贷款的义务；如借款人未能按期归还贷款本金（包括被贷款人宣布全部或部分提前到期的贷款本金），贷款人有权自逾期之日起按贷款日利率的150%计收罚息，并对借款人未按时支付的利息按罚息利率计收复利；借款人拖欠任一期本金或利息、费用的即构成违约，贷款人有权宣布本合同项下贷款提前到期，要求借款人提前归还已发放的全部本金并结清利息和费用；贷款人将本合同项下的权利义务部分或全部转让给第三方，贷款人的转让行为无须借款人同意，并将以电话、短信、网络平台通知、电子邮箱、EMS寄送等贷款人认为合适的方式通知借款人；本合同履行过程中，贷款人传递给借款人的书面通知以邮递方式送达的，按照借款人在本合同列明的通讯地址交邮后的第三个自然日即视为送达；合同中载明朱陆发的通讯地址为湖南省。2017年11月24日，富民银行向朱陆发指定的收款账户发放贷款200000元。其后，朱陆发未按时足额偿还借款本息，截至2018年4月19日，朱陆发尚欠富民银行借款本金153356.04元,利息1588.86元，罚息121.52元，复利6.78元。2018年4月19日，富民银行与深圳中微公司签订《债权转让协议》，该协议约定：鉴于富民银行与朱陆发签订了《个人贷款借款合同》，富民银行向朱陆发发放贷款200000元，且借款人到期（含贷款提前到期）未能按时足额偿付本息，现富民银行将其在上述借款合同及相关法律文件项下所享有的全部债权及对应的全部担保权利转让给深圳中微公司，债权的转让价款为借款人朱陆发未偿还的全部贷款包括本金、利息、复利和罚息，合计155073.2元。同日，深圳中微公司为购买前述债权向富民银行实际支付价款155073.2元。2018年6月22日，富民银行通过EMS邮政特快专递向朱陆发邮寄送达《债权转让及宣布贷款提前到期通知书》，向朱陆发宣布案涉个人贷款借款合同项下贷款于2018年4月19日提前到期，并告知其已将该借款合同项下的所有债权及从权利全部转让给深圳中微公司。另查明，《债权转让协议》签订后，朱陆发于2018年8月4日至2018年8月31日陆续向深圳中微公司还款（包括本金18292.84元，利息1588.86元，罚息121.52元，复利6.78元，合计20010元）。且深圳中微公司明确放弃自2018年4月20日起至2018年6月18日期间的利息，并明确要求朱陆发从2018年6月26日起以尚欠本金为基数支付逾期利息。截止2018年8月31日，朱陆发尚欠深圳中微公司借款本金135063.2元。还查明，深圳法大大网络科技有限公司于2019年3月26日出具《法大大文件签署技术报告书》，证明朱陆发与富民银行在法大大平台采用数字签名技术签署的《重庆富民银行股份有限公司个人贷款借款合同》未被篡改。上述事实，有《重庆富民银行股份有限公司个人贷款借款合同》、《法大大文件签署技术报告书》、客户回单、还款凭证、《债权转让协议》、债权转让款支付证明、《债权转让及宣布贷款提前到期通知书》、EMS邮单、还款明细表等证据以及当事人的陈述载卷为凭，足以认定。本院认为，富民银行与朱陆发签订的《重庆富民银行股份有限公司个人贷款借款合同》，系双方真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效，双方应当按约履行各自合同义务。富民银行在按约向朱陆发发放贷款200000元后，朱陆发未按时足额偿还借款本息，其行为已构成违约，理应承担还本付息的法律责任。庭审中查明，截止2018年4月19日，朱陆发尚欠富民银行借款本金153356.04元,利息1588.86元，罚息121.52元，复利6.78元。富民银行于2018年4月19日将前述债权转让给深圳中微公司并收取了对价，亦按约定方式将债权转让情况通知朱陆发；在扣除朱陆发已还欠款20010元之后，深圳中微公司仍有权要求朱陆发偿还剩余借款本金135063.2元。同时，深圳中微公司有权要求朱陆发支付自2018年9月1日起至本金付清之日止，以所欠本金135063.2元为基数按年利率7%上浮50%（即年利率10.5%）的标准计算的罚息。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第七十九条、第八十条、第一百零七条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告朱陆发自本判决生效之日起十日内向原告深圳中微普惠资产管理有限公司偿还借款本金135063.2元；并支付自2018年9月1日起至本金付清之日止，以本金135063.2元为基数按年利率10.5%计算的罚息。二、驳回原告深圳中微普惠资产管理有限公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1701元，由原告深圳中微普惠资产管理有限公司负担219元，被告朱陆发负担1482元（此款原告已垫付，被告随前款一并付清）。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员  巫 松二〇二〇年三月四日法官助理  舒丽娜书 记 员  雷丹丹