广东省湛江市霞山区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0803民初236号原告：中国工商银行股份限公司湛江第一支行，住所地广东省湛江市霞山区*****。负责人：相鹏，支行行长。委托诉讼代理人：何儒芳，男，1966年5月10日出生，汉族，住广东省湛江市赤坎区******。系中国工商银行股份有限公司湛江第一支行副行长。委托诉讼代理人：苏春燕，女，1977年1月20日出生，汉族，住广东省湛江市霞山区******。系中国工商银行股份有限公司湛江第一支行市场营销部副经理。被告：李日华，男，1967年5月20日出生，汉族，住广东省湛江市霞山区********，公民身份号码：440************430。被告：湛江市银邦融资担保投资有限公司，住所地广东省湛江市霞山区*******之三。法定代表人：梁某1。原告中国工商银行股份有限公司湛江第一支行（以下简称：工行第一支行）诉被告李日华、湛江市银邦融资担保投资有限公司（以下简称银邦融资担保公司）信用卡纠纷一案，本院于2020年1月17日立案受理后，依法适用普通程序，于2020年3月3日公开开庭进行了审理。原告工行第一支行的委托代理人苏春燕、被告李日华到庭参加诉讼，被告湛江市银邦融资担保投资有限公司经本院传票传唤，不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工行第一支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告李日华偿还原告贷款本金和还清本金时的息费（息费包括逾期利息、违约金等）。截至2019年9月17日，本金为238831.96元，利息暂为10035.2元，违约金暂为2000元，合计暂为12035.2元；2019年9月17日之后的本金、息费等按信用卡领用合约的约定计至本金、息费还清之日止；2、判令被告银邦融资担保公司对被告李日华应偿付原告的贷款本金和息费承担连带清偿责任；3、被告承担本案全部诉讼费用以及原告实现债权的全部费用。事实和理由：2012年3月5日，被告李日华向原告申领中国工商银行牡丹信用卡，并已充分了解并清楚知晓该牡丹卡产品的相关信息，愿意遵守《中国工商银行牡丹卡领用合约》的各项规则。被告银邦融资担保公司与原告签订《保证合同》（编号：[湛江分]行[第一]支行[2012]年[湛卡保]字第[152]号），为被告李日华信用卡消费提供连带责任保证担保。原告依约向被告李日华发放牡丹信用卡，李日华领卡后使用该信用卡进行消费却没有依约还款。截至2019年9月17日，被告李日华已累计拖欠原告透支本息合计250867.16元，其中透支本金为238831.96元，利息暂为10035.2元，违约金暂为2000元。原告多次催讨，但被告却至今未结清透支本息。为维护原告的合法权益，特向法院起诉，请依法支持原告的诉讼请求。被告李日华辩称，对原告起诉的事实和尚欠信用卡消费金额无异议，本人因近几年生意经营失败，造成资金周转困难，现暂时没有能力向原告还款，希望原告给予时间，尽可能清偿债务。被告银邦融资担保公司既未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见及证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院查明事实如下：2012年3月5日，被告李日华向原告提交身份资料等，并填写《牡丹卡申请表（个人卡、含副卡）》，向原告申请办理了牡丹信用卡。《牡丹卡申请表（个人卡、含副卡）》后附有《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约》，被告李日华声明了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。该《领用合约》约定，甲方（即李日华）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间为免息还款期，到期还款日以对账单为准；甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息；甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；甲方可按照乙方（即原告）对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。2012年3月31日，原告为被告李日华的卡号为62×××6189的牡丹信用卡开户。2012年7月25日，银邦融资担保公司与原告签订《保证合同》。合同约定，被告银邦融资担保公司为被告李日华在原告所申领的信用卡透支款项提供连带责任保证担保和保证金质押担保，担保的范围包括信用卡透支款项、利息、复利、罚息、滞纳金、超限费、年费、手续费、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）；保证期限自成功发卡至被担保的信用卡销户或者乙方（即银邦融资担保公司）书面取消担保并还清全部信用卡透支款项、利息、复利等费用。随后，被告李日华刷卡消费，透支金额共238831.96元。其后，被告未足额还款。原告向被告李日华催还透支款项，但均无果。被告银邦融资担保公司也未按照保证合同的约定履行连带保证义务。截至2019年9月17日，被告李日华已累计拖欠原告透支本息合计250867.16元，其中透支本金为238831.96元，利息为10035.2元，违约金为2000元。2020年1月17日，原告诉至本院，请求判如所诉。上述事实有原告提供的营业执照及机构代码证复印件、被告李日华的身份证复印件、被告银邦融资担保公司营业执照复印件、工银信用卡申请表、《保证合同》、信用卡交易明细、查询牡丹卡账户截图等证据，以及庭审笔录在案证实。本院认为，本案为信用卡纠纷。被告李日华与原告签订的《牡丹卡申请表（个人卡、含副卡）》等，系双方真实意思表示，没有违反法律、法规的禁止性规定，应为合法有效合同，当事人均应按合同的约定履行自己的义务。被告李日华领取信用卡后，通过消费形式透支，但并未按约足额或按最低还款额偿还透支的金额，已经构成违约。被告李日华除应根据《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约》的约定，偿还贷款本金238831.96元外，还应支付从透支之日起的利息及费用。被告银邦融资担保公司与原告签订的《保证合同》，亦系当事人经协商一致后自愿签订的合同，合同的内容不违反法律的禁止性规定，当事人之间的保证合同依法成立，并合法有效。故原告请求被告银邦融资担保公司对被告李日华的债务承担连带清偿责任，符合合同的约定，本院予以支持。被告银邦融资担保公司经本院传票传唤，无正当理由不到庭参加诉讼，依法可以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李日华应自本判决书发生法律效力之日起十日内，向中国工商银行股份有限公司湛江第一支行返还信用卡透支本金238831.96元、利息10035.2元及违约金2000元（暂计至2019年9月17日止，此后的利息及违约金等按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》和《牡丹信用卡章程》的约定计算至本金还清之日止（上述息费总和以不超过年利率24%为限）；二、被告湛江市银邦融资担保投资有限公司对被告李日华的上述第一项债务承担连带清偿责任。被告湛江市银邦融资担保投资有限公司承担保证责任后，有权向被告李日华追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5063.01元（原告已预付），由被告李日华、湛江市银邦融资担保投资有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人人数提交副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。审 判 长 蔡 华审 判 员 韩 剑人民陪审员 姚 远二〇二〇年三月四日法官 助理 丁 康书 记 员 陈杨梨附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额计算方法。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。