河南省洛阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫03民终2093号上诉人（原审被告）：**，男，汉族，1985年2月9日出生，住河南省洛阳市涧西区。委托诉讼代理人：乔晓敏，河南洛太律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：上海浦东发展银行股份有限公司洛阳分行，住所地河南省洛阳市洛龙区展览路211号。负责人：苏洪涛，该银行行长。委托诉讼代理人：庞少伟、马玉彬，河南中冶律师事务所律师。原审被告：谢丽萍，女，汉族，1985年2月9日出生，住河南省洛阳市涧西区。系**妻子。上诉人**因与被上诉人上海浦东发展银行股份有限公司洛阳分行（以下简称浦发银行洛阳分行）及原审被告谢丽萍金融借款合同纠纷一案，不服河南省洛阳市西工区人民法院（2019）豫0303民初2565号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后依法组成合议庭，对本案进行了审理。上诉人**上诉请求：1、撤销一审判决，依法改判**不支付借款罚息10207.85元；2、本案诉讼费由浦发银行洛阳分行承担。事实与理由：双方约定的贷款利率6.96%（年利率）已经过高，**贷款逾期后，按照该利率支付利息，已经弥补浦发银行洛阳分行的损失，若在此利率基础上再上浮50%，已经超过**的经济承受能力，且该罚息约定系浦发银行洛阳分行的格式条款，不应适用。综上，请求二审法院予以改判。被上诉人浦发银行洛阳分行答辩称，1、案涉借款合同合法有效，关于罚息的条款也是双方约定，**未按期还款，浦发银行洛阳分行有权按照约定计收罚息。2、合同中第十四条第八款有明确关于执行利率的约定，第十四条第十一款对罚息有明确约定，说明罚息算下来年利率10.44%的约定没有超出法律的规定。请求予以驳回上诉人的上诉请求。浦发银行洛阳分行向一审法院起诉请求：1、判令各被告连带偿还借款本金700000元及利息，利息及罚息算至2019年5月8日为30952.52元，共计730952.52元，2019年5月9日以后的利息及罚息按照合同约定继续算至本息付清为止（具体数额以原告个人零售业务综合前端系统记载的数据为准）；2、请求确认原告对二被告名下的位于洛阳市涧西区联盟路56号金色家园4幢2-401（房屋所有权证号：洛房权证市字第××、00××75号）的房产拍卖、变卖的价款，在第一项和第三项数额范围内享有优先受偿权；3、判令本案诉讼费用及原告其他实现债权的费用由被告承担。一审法院认定事实：1、2018年1月5日，**（××）与浦发银行洛阳分行（授信人）签订编号为13212018100031的《个人授信合同》，合同约定浦发银行洛阳分行在授信额度有效期内向**提供的授信额度为700000元。授信期限为5年，自2018年1月5日起至2023年1月5日止。在该授信额度有效期内，××可向授信人请求支用最高额度不得超过本合同约定的授信额度总额。授信额度可循环使用。××可一次或分次向授信人申请支用本合同项下之授信额度，但应当事先提交书面申请，并载明所支用的金额、用途、期限、利率及浮动幅度、计划还款方式等要素。授信人对申请审查后，认为符合本合同约定，予以办理。××支用授信额度的起点金额为2000元。××应按授信人的要求及有关文件约定按时清偿因支用授信额度而形成的各种债务。××因支用合同项下授信额度而形成的债务，由××**、谢丽萍向授信人提供个人房产的最高额抵押担保。合同还就违约事件、违约处理等做出了详细的约定。其中，××未按时足额偿还任意一期贷款本息或相关费用的构成违约，授信人有权宣布本合同提前到期（此时本合同项下全部业务文件项下所有债务也均提前到期），并要求××立即归还。谢丽萍作为共同还款人在该合同上签字。2、2018年1月5日，**（××/借款人）与浦发银行洛阳分行（授信人/贷款人）签订《个人消贷易授信额度及支用借款合同》，约定消贷易额度总额为700000元。消贷易额度有效期自消贷易额度划拨至消贷易卡之日起至2023年1月4日止。合同项下任何一笔贷款的贷款期限为1年，自贷款实际发放之日起计算。合同项下贷款利率为6.96%（年利率）。利率不作调整，不分段计息。还款方式为分期付息，到期一次还本。逾期罚息上浮50%。谢丽萍作为共同还款人在该合同上签字。3、2018年1月5日，**、谢丽萍（××）与浦发银行洛阳分行（抵押权人）签订《最高额抵押合同》，约定，××以其名下位于洛阳市××联盟路××金色家园××号房屋（房屋所有权证号：洛房权证市字第××、00××75号）为**清偿其在主合同项下所欠抵押权人的全部债务提供抵押担保。被担保主债权为：债权人在自2018年1月5日起至2023年1月5日止的期间内与债务人办理各类融资业务所发生的债权（前述期间是最高额担保债权的确定期间，即“债权确定期间”），以及双方约定的在先债权（如有），前述主债权余额在债权确定期间内以最高不超过等值700000元为限。保证方式为××确认，除非本合同另有其他约定，否则抵押权人对抵押财产享有第一顺位的优先受偿权。当债务人未按主合同约定履行其债务时，无论债权人对主合同项下的债权是否拥有其他担保权利（包括但不限于保证、抵押、质押等担保方式），债权人均有权先要求××在本合同约定的保证范围内承担保证责任，而无须先要求其他担保人履行担保责任。保证范围除了本合同所述之主债权，还及于由此产生的利息（包括利息、罚息和复利）、违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行合同而发生的费用、以及抵押权人实现担保权利和债权所产生的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费等）。若发生债务人构成主合同项下违约、××构成本合同项下违约，抵押权人有权依法处分抵押财产，实现抵押权。当日，谢丽萍作为**的配偶向浦发银行洛阳分行出具同意执行共同财产的承诺函，承诺对**签署的合同事宜已充分知晓，其同意该抵押合同的签署及履行，并愿意根据该合同的约定，在发生××依据《最高额抵押合同》承担抵押担保责任时，抵押权人有权处分共同财产。当事人办理了最高额抵押登记，不动产权证号：豫（2018）洛阳市不动产证明第00087043号。4、合同签订后浦发银行洛阳分行依约分三次将借款300000元、300000元、100000元，计700000元打入**消贷易账户。后**未按时付息、还本，截至2019年5月8日尚欠贷款本金700000元，逾期利息20744.67元和逾期罚息10207.85元，共计730952.52元。一审法院认为，**、谢丽萍与浦发银行洛阳分行签订的《个人授信合同》、《个人消贷易授信额度及支用借款合同》、《最高额抵押合同》，系当事人真实意思表示，内容不违反法律和行政法规的强制性规定，系有效合同，合同对各方具有约束力。浦发银行洛阳分行依约履行了放款义务，**用款后未依约支付利息、本金构成违约，浦发银行洛阳分行要求其偿还全部借款本金、支付利息、罚息的诉讼请求，应予支持。谢丽萍作为共同还款人应当承担共同还款责任。被告**、谢丽萍自愿与浦发银行洛阳分行签订《最高额抵押合同》，以其名下位于洛阳市××联盟路××金色家园××号房屋为**债务提供了抵押担保，谢丽萍作为共同产权人也出具承诺函同意执行共同财产，并依法办理了抵押登记，抵押权已经依法设立，故浦发银行洛阳分行依法对抵押物拍卖、变卖的价款具有优先受偿的权利。浦发银行洛阳分行未提供其他实现债权费用的相关证据，对其该部分诉讼请求，该院不予支持。谢丽萍经该院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃相应的诉讼权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条、第五十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，经合议庭评议，判决：一、**、谢丽萍于本判决生效后十日内偿还上海浦东发展银行股份有限公司洛阳分行借款本金700000元、利息20744.67元、罚息10207.85元，共计730952.52元（该利息计算至2019年5月8日）；二、**、谢丽萍于本判决生效后十日内偿还上海浦东发展银行股份有限公司洛阳分行借款本金700000元的罚息（以本金700000元为基础，自2019年5月9日起计算至实际清偿之日，按借款合同约定的标准，以上海浦东发展银行股份有限公司洛阳分行综合前端系统记载的数据为准，但不得超过国家法律规定的最高标准即年利率24%）；三、上海浦东发展银行股份有限公司洛阳分行有权对登记在**、谢丽萍名下位于洛阳市××联盟路××金色家园××号房屋（房屋所有权证号：洛房权证市字第××、00××75号）拍卖、变卖所得的价款优先受偿；四、驳回上海浦东发展银行股份有限公司洛阳分行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费11110元、保全费4270元，共计15380元，由**、谢丽萍负担。二审中，双方当事人未提交新证据。本院对一审法院认定事实予以确认。本院认为，**、谢丽萍与浦发银行洛阳分行签订的《个人授信合同》、《个人消贷易授信额度及支用借款合同》、《最高额抵押合同》，系各方当事人真实意思表示，且不违反法律和行政法规的强制性规定，本院确认其合法有效。**收到贷款后未按照约定按时足额偿还本金及利息，应当承担相应违约责任。关于**上诉提出借款罚息过高，不应予以承担的问题，《个人消贷易授信额度及支用借款合同》对罚息有明确约定，该条款未超过年利率24%的界限，不违反相关法律规定，一审法院对此予以支持并无不当。**上诉主张依据不足，本院对此不予支持。综上，**上诉主张不能成立，本院对此不予支持。一审法院认定事实清楚，适用法律正确，本院予以维持。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。本案二审案件受理费55元，由**负担。本判决为终审判决。审判长  秦铁林审判员  胡豫勇审判员  李 慧二〇二〇年三月三日法官助理南志丹书记员侯少祎