江苏省兴化市人民法院民 事 判 决 书（2019）苏1281民初7752号原告：中国人民财产保险股份有限公司泰州市分公司，统一社会信用代码91321200841857017L，住所地泰州市海陵区凤凰东路80号。负责人：王晓文，总经理。委托诉讼代理人：王慧敏，江苏讼之道律师事务所律师。被告：陈林，男，1971年11月21日出生，汉族，住兴化市。原告中国人民财产保险股份有限公司泰州市分公司（以下简称人保财险泰州公司）与被告陈林保证保险合同纠纷一案，本院于2019年10月10日立案后，依法适用简易程序。诉讼过程中，因需以公告方式向被告陈林送达起诉状副本、开庭传票等法律文书，不宜适用简易程序，遂裁定转为普通程序，于2020年2月24日公开开庭进行了审理。原告人保财险泰州公司的委托诉讼代理人王慧敏到庭参加诉讼，被告陈林经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保财险泰州公司向本院提出诉讼请求：1、判令陈林支付代偿保险金136374.72元。2、判令陈林支付保险费3375.57元。3、判令陈林支付违约金（从2019年4月28日以136374.72元为基数按年利率24%计算至偿清全部款项之日）。4、判令陈林承担人保财险泰州公司为实现债权所支付的全部费用，包括但不限于本案的的诉讼费、保全费、担保费等费用。庭审中，人保财险泰州公司以现尚未产生保全费、担保费为由，表示对前述两项费用不予主张。事实和理由：2018年3月7日，陈林与中国光大银行股份有限公司泰州分行（以下简称光大银行泰州分行）签订个人贷款合同（无担保条款），向该行申请贷款180000元，约定贷款期限36个月，从2018年3月7日到2021年3月7日。陈林对上述贷款以光大银行泰州分行为被保险人向人保财险泰州公司投保了个人信用贷款保证保险，约定由人保财险泰州公司为陈林与光大银行泰州分行签订的个人贷款合同（无担保条款）承担保险责任。光大银行泰州分行依据合同约定向陈林发放了贷款180000元，但陈林未依约向光大银行泰州分行偿还贷款本金及利息，亦未支付保险费。人保财险泰州公司于2019年4月28日依约向光大银行泰州分行理赔，理赔金额为136374.72元。据此，为维护自身合法权益，特具诉状，请求法院依法支持人保财险泰州公司的诉讼请求。被告陈林未作答辩。原告人保财险泰州公司为证明其主张，向本院提交下列证据：个人贷款合同（无担保条款）、贷款借据、投保人声明书、投保单、保险单、个人信用贷款保证保险（多年期）条款、代偿债务与权益转让确认书、个人账户明细单、业务收付查询单各1份。经审查，本院认为，上述证据形式、来源合法，与本案待证的事实具有关联，其真实性、合法性、关联性应予以确认，可以证明人保财险泰州公司的主张。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：陈林为向光大银行泰州分行借款，于2018年2月23日向人保财险泰州公司投保个人信用贷款保证保险。人保财险泰州公司签发的保单号为PBBR201832120000000094的保险单载明：投保人陈林；被保险人光大银行泰州分行；贷款金额180000元；保险费15424.28元；赔偿等待期80天；保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日；每月保险费1125.86元；保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。保险单还特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算按每日千分之一向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款、违约金、理赔及催收产生的其他费用。个人信用贷款保证保险（多年期）条款第五条约定，“在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内还款（或付息）义务，且超过保单载明的期限（以下简称“赔偿等待期”）的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应利息（含符合法律规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。……。”第八条约定，“保险金额为贷款合同中约定的贷款本金与按贷款合同生效日确定利率计算的贷款利息之和。该保险金额为保险人承担赔偿责任的最高限额。”第十条约定，“保险期间根据贷款合同约定的还款期限而确定，但最长不得超过三年，具体起始日和终止日以保险单上载明的日期为准。如果借款人提前还清贷款，则保险期间至实际还款日结束。”2018年3月7日，陈林（甲方）与光大银行泰州分行（乙方）签订个人贷款合同（无担保条款），合同约定：经甲方申请，乙方同意向甲方提供贷款180000元用于购买家电；借款期限36个月，即自2018年3月7日起至2021年3月7日止；本合同的贷款年利率按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率4.75%上浮40%执行，首期执行贷款年利率6.65%，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照乙方相关政策执行；乙方将贷款资金180000元发放甲方开立在乙方、账号为62×××76的银行账户；甲方选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，贷款本息按月共分36期对日偿还，具体还款金额及还款日期以乙方提供的还款计划表为准；甲方未按本合同约定期限归还贷款本金的，乙方有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮40%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止，逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调，同时，乙方有权依照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利；甲方未按时足额还款的即构成违约，乙方有权宣布已贷出的贷款立即到期，要求甲方立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、律师费等），并有权宣布行使或实现有关贷款的任何担保权利。该合同签订后的当日，光大银行泰州分行将贷款资金180000元转入陈林指定的上述银行账户。上述借款发生后，陈林未能完全履行按期还本付息的义务。截止2019年4月28日，陈林已逾期还款达80天。经光大银行泰州分行申请理赔，人保财险泰州公司于同年4月28日向该行赔付理赔款136374.72元【其中：剩余本金133536.87元，贷款利息（含罚息等）2837.85元）】。另陈林尚欠人保财险泰州公司保险费3375.57元。本院认为，案涉个人贷款合同（无担保条款）、保险合同均系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，依法应为有效，当事人均应依约履行各自的义务。陈林系以个人信用贷款保证保险为其借款提供担保，保险单载明光大银行泰州分行为被保险人，且保险单载明赔偿等待期为80天，因陈林在借款后未能完全如期还款，人保财险泰州公司作为陈林的保险人理应履行保险义务。人保财险泰州公司为陈林向华夏银行泰州分行代偿借款本息136374.72元后，陈林未向人保财险泰州公司返还上述代偿款已超过保险合同约定的30天返还等待期，显属违约，依法应当承担相应的违约责任，故陈林除应向人保财险泰州公司偿还代偿款136374.72元外，还应向人保财险泰州公司支付因逾期偿还代偿款而产生的违约金。现人保财险泰州公司将违约金标准由保险单约定的每日千分之一主动下调至年利率24%，均系其对自身民事权利的处分，且调整后的计算标准与法不悖，本院照准。人保财险泰州公司主张的逾期保险费3375.57元，符合合同约定，本院予以支持。陈林经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，视为其对自身诉讼权利的放弃，本院依法可缺席审理并作出判决。综上所述，人保财险泰州公司的诉讼请求，具有事实和法律依据，本院应予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：被告陈林于本判决生效后10日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司泰州市分公司代偿款136374.72元、保险费3375.57元，并支付违约金（自2019年4月28日起至实际给付之日止，以136374.72元为基数，按年利率24%计算。）。如果被告未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3096元，公告费260元，合计3356元，由被告陈林负担，于本判决生效后10日内付给原告中国人民财产保险股份有限公司泰州市分公司。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省泰州市中级人民法院。同时按《诉讼费用交纳办法》预交上诉费（户名：江苏省泰州市中级人民法院；开户行：中国银行泰州分行营业部；账号：47×××53；行号：104312800123）。审 判 长  陈丙荣人民陪审员  王 薇人民陪审员  顾琦璐二〇二〇年三月十日法官 助理  李 敏书 记 员  倪静宇