湖南省辰溪县人民法院民 事 判 决 书(2019)湘1223民初940号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司辰溪县支行，住所地辰溪县辰阳镇消防路人民银行院内，统一社会信用代码91431223675551716K。法定代表人：卢芳，该支行行长。委托诉讼代理人：米秀玲，女，1975年2月15日生，汉族，辰溪县人，居民，中国邮政储蓄银行股份有限公司辰溪县支行职工，代理权限为特别授权。被告：黄安，男，1985年8月19日生，苗族，湖南省绥宁县人，农民。被告：龙元求，女，1985年10月19日生，苗族，湖南省绥宁县人，农民。被告：杨昌海，男，1980年9月22日生，苗族，湖南省绥宁县人，农民。被告：龙小妹，女，1982年7月3日生，苗族，湖南省绥宁县人，农民。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司辰溪县支行（以下简称“邮政银行辰溪支行”）与被告黄安、龙元求、杨昌海、龙小妹金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月8日立案后，依法适用普通程序，于2020年1月21日公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司辰溪县支行委托诉讼代理人米秀玲，被告黄安、龙元求到庭参加诉讼，被告杨昌海、龙小妹经本院合法传唤拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行辰溪支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还贷款本金781919.89元及利息（含罚息）340252.87元（截止2019年3月12日止）合计1122172.76元，从2019年3月12日起，本笔借款的利息8.96%、罚息按借款合同约定计付至实际清偿日止。2.判令被告承担本案诉讼费及相关费用。3.判令被告处置抵押物偿还所欠贷款。事实和理由：被告黄安、龙元求在2013年11月7日与原告签订了《个人额度借款合同》、《个人额度借款抵押合同》，原告于2014年1月22日发放贷款1080000元（借款期限从2014年11月22日至2018年10月22日），年利率为8.96%，还款方式为阶段性等额本息还款。2.被告杨昌海、龙小妹在2013年11月6日与原告签订《个人最高额抵押合同》，现被告严重逾期未还款，为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼。被告黄安、龙元求辩称，只收到了原告邮政银行辰溪支行贷款800000元，还有280000元贷款我们没有签字，没有收到钱。第一次银行发放的800000元我们收到了，后面280000元贷款我们不晓得。被告杨昌海、龙小妹未予答辩，亦未向本院提交证据。原告围绕诉讼请求向本院提供了《个人最高额借款合同》、《个人最高额抵押合同》及抵押他项权证、借据及放款单、还款明细。被告杨昌海、龙小妹未到庭质证,视为其放弃质证权利。经庭审质证,被告黄安、龙元求对原告邮政银行辰溪支行提交的1号证据中800000元的借据与放款单、2-5号证据均无异议,对上述双方无争议的证据，本院予以采信。对原告邮政银行辰溪支行提交的1号证据中关于280000元的借据与放款单，被告黄安、龙元求对该部分证据有异议，但未提供证据证明其欲证明目的,故对该证据的真实性与关联性，本院予以采信。对被告黄安、龙元求提交的借据，与本案没有关联性，本院不予采信。根据采信的证据和当事人的陈述，本院认定事实如下：2013年11月7日,被告黄安与原告邮政银行辰溪支行签订编号为43018868213112956624《个人额度借款合同》。约定：由原告邮政银行辰溪支行向被告黄安提供借款本金限额1080000元，在额度支用期内，被告黄安可以循环使用上述额度。额度存续期最长为5年，自2013年11月7日至2018年11月7日，额度存续期内的前3年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年。被告黄安每次提款的借款期限自原告邮政银行辰溪支行将贷款发放至被告黄安放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准。双方约定的贷款基准利率为年利率8.96%。对于违约部分，双方约定若黄安未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，原告邮政银行辰溪支行有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利，罚息利率按约定的利率基础上加收50%确定。还款方式为等额本息。双方约定将若被告黄安违约，原告邮政银行辰溪支行有权采取宣布直接或者间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求被告黄安立即清偿等措施。为了保证原告邮政银行辰溪支行的贷款如期收回，2013年11月6日，被告龙元求、黄安与原告邮政银行辰溪支行分别签订合同编号43018868313111861495、43018868313111861498、43018868313111861503的三份《个人最高额抵押合同》，将被告龙元求其所有的位于（房屋所有权证号分别为）为被告黄安提供抵押担保，并办理了他项权证（怀房他证河西开发、怀房他证河西开发、怀房他证河西开发），抵押方式均为最高额抵押，担保债权数额均为1080000元，双方均约定若黄安不履行主合同到期债务或不履行被宣布提前到期的债务或违反主合同的其他约定，原告邮政银行辰溪支行有权处分抵押财产，原告邮政银行辰溪支行处分抵押财产所得价款，享有优先受偿权。2013年11月6日，被告杨昌海、龙小妹与原告邮政银行辰溪支行签订合同编号为43018868313111861497的《个人最高额抵押合同》，将其所有的位于南侧（西南副食干货调味品大市场6栋）（房屋所有权证号为）为黄安提供抵押担保，并办理了他项权证（怀房他证河西开发，抵押方式为最高额抵押，担保债权数额为1080000元，双方约定若黄安不履行主合同到期债务或不履行被宣布提前到期的债务或违反主合同的其他约定，原告邮政银行辰溪支行有权处分抵押财产，原告邮政银行辰溪支行处分抵押财产所得价款，享有优先受偿权。另查明，2013年11月11日，原告邮政银行辰溪支行将贷款800000元发放至被告黄安本人在邮政银行辰溪支行卡号为的账户，被告黄安在贷款借据上签字确认，借款期限为2013年11月11日至2018年10月11日；2014年1月22日，原告邮政银行辰溪支行将贷款280000元发放至被告黄安在邮政银行辰溪支行卡号为的账户，借据借款人处签名为“彭妮”，借款期限为2014年1月22日至2018年10月22日。贷款发放后，该二笔贷款均存在借款人逾期不按照合同约定归还的情形，其中：1.借款800000元，借款人从2015年12月21日开始逾期不按月归还阶段性等额本息，尚欠借款本金576853.1元及相应利息；2.借款280000元，借款人从2015年10月13日开始逾期不按月归还阶段性等额本息，尚欠借款本金205066.79元及相应利息。截止至2019年3月12日，该二笔贷款尚余本金781919.89元及利息（含罚息）340252.87元，共计1122172.76元未还。本院认为，第一，关于主合同的债权债务问题。原告邮政银行辰溪支行与被告黄安签订的《个人额度借款合同》，是双方当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效。借款合同签订后，原告邮政银行辰溪支行按约定于2013年11月11日、2014年1月22日分别将贷款800000元、280000元转入被告黄安的账户，被告黄安对原告邮政银行辰溪支行发放的贷款800000元无异议，但就280000元贷款表示不知情，其辩称该笔贷款借款人处签名为“彭妮”。本院认为，关于原告邮政银行辰溪支行向被告黄安发放的800000元贷款，因被告黄安无异议，本院对该部分事实予以认定。关于借据署名为“彭妮”的280000元贷款，被告黄安与原告邮政银行辰溪支行约定的借款本金为1080000元，虽存在借据署名为“彭妮”，而非被告黄安的问题，但其一，原告邮政银行辰溪支行前后两次发放的贷款数额与《个人额度借款合同》约定的借款本金一致，被告黄安向原告邮政银行辰溪支行申请贷款1080000元系其真实意思表示；其二，二次贷款发放到达的账户均为被告黄安提供的其本人在邮政银行辰溪支行卡号为的同一账户；其三，被告黄安已经实际收到了原告发放的该280000元贷款。贷款到达被告黄安账户后，属黄安所有，由其处分，黄安任何使用其账户上的存款资金是另一民事行为，与和原告邮政银行辰溪支行之间的贷款合同并无关联。故本院对原告邮政银行辰溪支行向被告黄安发放到其账户的280000元视为原告按《个人额度借款合同》履行发放贷款的义务。综上，原告邮政银行辰溪支行已按《个人额度借款合同》履行了全部发放贷款的义务。故被告黄安提出的关于对原告向其发放的贷款280000元不知情的主张，本院不予支持。综上，原告邮政银行辰溪支行履行了放款义务，依约向被告黄安发放贷款共计1080000元。被告黄安从2015年12月21日开始逾期不按月归还借款800000元的阶段性等额本息，从2015年10月13日逾期不按月归还借款280000元的阶段性等额本息，已构成违约。依据双方签订的《个人额度借款合同》约定，原告邮政银行辰溪支行有权宣布源于该合同的一切债务全部到期并要求被告黄安立即清偿；对于被告黄安未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，原告邮政银行辰溪支行有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。原、被告在放款单及借据中约定的年利率为8.96%，逾期利率为13.44％，未超出《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》年利率24%的规定，符合法律规定，截止至2019年3月12日，被告黄安拖欠的贷款本金共计781919.89元，尚欠利息（含罚息）共计340252.87元，故原告邮政银行辰溪支行请求被告黄安偿还借款本金及利息（含罚息）共计1122172.76元，并自2019年3月12日起要求被告黄安按照约定支付利息的诉讼请求，本院予以支持。第二，关于抵押物问题。原告邮政银行辰溪支行与被告黄安、龙元求、杨昌海、龙小妹签订的《个人最高额抵押合同》是双方当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第七十五条第二款之规定，同一债权有两个以上抵押人的，当事人对其提起的抵押财产所担保的债权份额或者顺序没有约定或约定不明的，抵押权人可以就其中任一或者各个财产行使抵押权。本案中，被告龙元求、杨昌海、龙小妹均为被告黄安与原告邮政银行辰溪支行之间的最高额贷款提供抵押物担保，担保的债权数额均为1080000元。根据三抵押人与原告邮政银行辰溪支行签订的四份《个人最高额抵押合同》可知，该四份抵押合同都约定了若被告黄安不履行主合同到期债务或不履行被宣布提前到期的债务或违反主合同的其他约定，邮政银行辰溪支行有权处分抵押财产，邮政银行辰溪支行处分抵押财产所得价款，享有优先受偿权，但并未约定债务清偿顺序。现因被告黄安违约，故原告邮政银行辰溪支行可以就被告龙元求、杨昌海、龙小妹提供的抵押物行使抵押权，并就该三人提供的抵押物享有优先受偿权。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第七十五条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款、第二十九条第一款之规定，判决如下：一、被告黄安、龙元求在本判决生效之日起15日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司辰溪县支行借款本金781919.89元及利息（含罚息）340252.87元，共计1122172.76元（利息和罚息计算至2019年3月12日，2019年3月13日起的利息和罚息按照合同约定计算至借款结清之日止）；二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司辰溪县支行对被告龙元求提供抵押的位于怀化市河西安置小区的三套房屋（1.房权证号为，土地证号为怀河西国用2013第出281-1号；2.房权证号为，土地证号为怀河西国用2013第出281-2号；3.房权证号为，土地证号为怀河西国用2013第出281-3号）、被告杨昌海、龙小妹提供抵押的位于南侧的房屋（房权证号为，土地证号为怀河西国用2011第出170-417号）处置所得折价或者拍卖、变卖价款在本判决第一项确定的借款本息范围内享有优先受偿权。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费14900元，由被告黄安、龙元求负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省怀化市中级人民法院。审 判 长  刘海舟人民陪审员  米长东人民陪审员  米秀浓二〇二〇年三月二十三日书 记 员  黄 涛附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第七十五条同一债权有两个以上抵押人的，债权人放弃债务人提供的抵押担保的，其他抵押人可以请求人民法院减轻或者免除其应当承担的担保责任。同一债权有两个以上抵押人的，当事人对其提供的抵押财产所担保的债权份额或者顺序没有约定或者约定不明的，抵押权人可以就其中任一或者各个财产行使抵押权。抵押人承担担保责任后，可以向债务人追偿，也可以要求其他抵押人清偿其应当承担的份额。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持；（二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。