四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初11441号 原告：广发银行股份有限公司成都分行，住所地：中国（四川）自由贸易试验区成都市高新区天泰路112号四川投资大厦北楼1-2层、19-21层。 负责人：张恺，行长。 委托诉讼代理人：何妍雨，四川恒和信律师事务所律师。 委托诉讼代理人：梁宝丹，四川恒和信律师事务所实习律师。 被告：朱彤，男，1985年8月14日出生，汉族，住成都市青羊区。 广发银行股份有限公司成都分行（以下简称“广发银行成都分行”）诉朱彤金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月30日立案受理后，因被告下落不明，依法转为普通程序公开审理。广发银行成都分行的委托诉讼代理人何妍雨到庭参加了诉讼，被告朱彤经本院公告传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，经缺席审理，本案现已审理终结。 广发银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.解除原被告之间由《自信一贷（网络版）申请表》（编号：1510160788）、《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号：147159000713）、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号：1471590007130001）构成的贷款合同；2.被告偿还原告本金12267.18元，利息301.16元，罚息15.02元，复利2.53元，共计12585.89元（上述款项暂计算至2019年9月4日）；3.被告从2019年9月5日起按照原被告签订的《自信一贷（网络版）申请表》中约定条款支付利息、罚息和复利，直至全部款项清偿完毕为止；4.被告承担原告实现债权的全部费用，包括诉讼费、保全费、公告费、律师费等。本案审理过程中，原告广发银行成都分行申请撤回第一项诉讼请求。事实与理由：2015年10月16日，被告通过《自信一贷（网络版）申请表》（编号：1510160788）向原告申请贷款20000元，额度为循环额度，贷款用途为房屋装修，借款期限为60个月，自2015年10月21日起至2020年10月21日，指定还款日为每月14日。还款方式为等额本息，月利率为1.5%。合同签订后，原告按照约定向被告发放借款，但是被告未按合同的数额约定偿还本金及利息，经原告催告，被告仍拒不履行还款义务。为维护原告合法权益，现原告诉至法院，请求判如所请。审理过程中，原告广发银行成都分行主张以起诉方式宣布到期，要求被告偿还借款本及利息、罚息、复利。 被告朱彤未到庭，亦未提交书面的答辩意见。 经审理查明，被告朱彤于2015年10月16日填写了《自信一贷（网络版）申请表》（编号1510160788），向原告广发银行成都分行申请贷款。《自信一贷（网络版）申请表》上载明：1.本次贷款种类为自信一贷（网络版）；总申请金额为20000元人民币，申请循环额度，额度期限为60个月；额度项下单笔贷款期限为6-36个月，还款方式为等额本息，每月还款日为14日。支付方式为自主支付。贷款用途为装修。2.本条款自借款人在《个人信用贷款核准通知书》上签字之日起生效；本个人信用贷款合同项下订立、履行及争议解决发生的有关费用，包括但不限于律师费及由于借款人违约，本行为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等，由借款人承担。3.本贷款是否发放由本行审核决定。借款人最终所获得的贷款金额、期限、利率、放款账户、还款账户、支付要素（支付方式、支付对象/范围、支付金额）、提前还款违约金及贷款用途取决于本行的贷款审核结果，以本行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书》为准。4.本贷款的还款方式和还款日以本申请表借款人填写的内容为准。5.本条款项下借款利率按以下选定方式执行，按月进行收取，于每月还款日，自借款人还款账户中扣除。利率以本行的贷款审核结果为准，条款有效期内利率不变。利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息，合同有效期内利率不变。6.若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%。7.除另有约定外，在借款人同时拖欠贷款本金和利息的情况下，本行有权决定偿还本金或偿还利息、罚息、复利及各项从属费用的顺序；在分期还款情形下，若本条款项下存在多笔到期贷款、逾期贷款的，本行有权决定借款人某笔还款的清偿顺序；借款人与本行之间存在多笔已到期贷款合同的，本行有权决定借款人每笔还款所履行的合同顺序。8.违约责任条款及相应处理，借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用，为违约事件；如发生违约情形，广发银行成都分行有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。9.循环额度，授信额度和有效期限以广发银行成都分行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书（额度）》为准，额度有效期届满，双方依照已叙作的具体每笔借款应依约定继续履行，具体借款期限以《个人信用贷款核准通知书（单笔）》或电子凭证所载明的贷款发放日和到期日为准，每笔授信额度的最长有效期是60个月，额度项下每笔单笔贷款的最长期限是36个月。 2015年10月21日，被告朱彤在原告广发银行成都分行《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号：147159000713）通过签名确认，贷款授信额度为20000元，额度为循环额度，额度有效期自2015年10月21日起至2020年10月21日止，贷款用途为房屋装修。还款方式为等额本息，还款日为14日，贷款利率执行固定利率，以月利率1.5%计息。本核准通知书与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容。同日，朱彤在《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号：1471590007130001）签名确认，本核准通知书构成个人信用贷款借据的内容。 上述文件签订后，原告广发银行成都分行依约向被告朱彤发放多笔贷款。后朱彤归还了部分欠款，截止2020年3月10日，朱彤尚有11笔贷款未结清。具体情况是1.2017年9月14日借款1290元，合同到期日为2019年9月14日，截止2020年3月10日，尚欠借款本金63.49元，利息0.87元、罚息7.35元，复利0.47元。2.2017年11月14日借款1440元，合同到期日为2019年11月14日，截止2020年3月10日，尚欠借款本金209.39元，利息6.31元、罚息20.08元，复利1.48元。3.2018年4月17日借款1750元，合同到期日为2019年10月17日，截止2020年3月10日，尚欠借款本金218.41元，利息5.1元、罚息22.9元，复利1.59元。4.2018年7月7日借款3750元，合同到期日为2020年1月7日，截止2020年3月10日，尚欠借款本金1144.39元，利息51.3元、罚息87.57元，复利7.76元。5.2018年7月16日借款1560元，合同到期日为2020年1月16日，截止2020年3月10日，尚欠借款本金476.03元，利息21.73元、罚息35.86元，复利3.24元。6.2018年7月29日借款363元，合同到期日为2021年7月29日，截止2020年3月10日，尚欠借款本金183.13元，利息16.71元、罚息2.75元，复利1.17元。7.2018年9月1日借款1845元，合同到期日为2020年9月1日，截止2020年3月10日，尚欠借款本金1080.6元，利息87.42元、罚息30.88元，复利6.91元。8.2018年9月16日借款1690元，合同到期日为2020年9月16日，截止2020年3月10日，尚欠借款本金989.82元，利息80.08元、罚息28.29元，复利6.33元。9.2018年10月16日借款1840元，合同到期日为2021年4月16日，截止2020年3月10日，尚欠借款本金1315.35元，利息117.33元、罚息23.16元，复利8.27元。10.2019年1月26日借款4230元，到期日为2022年1月26日，截止2020年3月10日，尚欠借款本金3574.82元，利息335.89元、罚息40.4元，复利22.33元。11.2019年2月18日借款2090元，合同到期日为2022年2月18日，截止2020年3月10日，尚欠借款本金1814.59元，利息171.13元、罚息19.66元，复利11.31元。综上，根据广发银行成都分行出具的贷款欠款明细显示，截至2020年3月10日，被告朱彤上述11笔借款尚欠本金11070.02元，利息893.87元，罚息318.9元，复利70.86元。 认定上述事实的证据如下：《个人信用借贷合同》（《自信卡（自信一贷）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》）、《广发银行个人对账单》、《账户交易历史》、《广发银行零售贷款欠款明细》及相关书证、庭审笔录等。 本院认为，朱彤向广发银行成都分行申请贷款，双方签订的《自信卡（自信一贷）申请表》《个人信用贷款核准通知书（额度）》系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，共同构成金融借款合同的内容，应属合法有效，对双方当事人均具有法律约束力。广发银行成都分行依照约定向朱彤发放了贷款，朱彤未按合同约定按时足额偿还贷款本息，其行为已经构成违约，现原告广发银行成都分行要求被告朱彤偿还全部剩余借款本金及利息、罚息的请求于法有据，本院予以支持。现已查明截至2020年3月10日，被告朱彤上述11笔借款尚欠本金11070.02元，利息893.87元，罚息318.9元，复利70.86元。故朱彤应当归还上述欠款本息。 关于广发银行成都分行主张的罚息、复利，本案中，上述11笔贷款的贷款利率一致，根据贷款合同约定，罚息利率、复利利率均在贷款利率水平上加收30%，即为年利率23.4%（1.5%×12×1.3）。庭审中，广发银行成都分行表示，朱彤的上述11笔贷款中前5笔贷款均已经自然到期，后6笔贷款以诉讼方式宣布贷款到期，主张到期日为2020年3月10日，系广发银行成都分行的自愿意思表示，不违反法律规定，本院予以确认，故11笔贷款欠付利息均应计算至到期日止（自然到期日/提前到期日），此后利息不再计收；罚息应以未付本金为基数按照罚息利率计算至本金清偿之日止，复利应以未付利息为基数按照罚息利率计算至利息清偿之日止。 考虑到被告还款期限尚不确定，随着每月罚息不断累计，除非借款人及时偿清了欠付的利息和罚息，否则越到后期，借款人的负担越会加重，而罚息、复利从本质上而言仍属于违约责任的一种，应以补偿性为主，惩罚性为辅，故从公平原则出发，结合当前利率水准和司法审判实践，本院对被告应当支付的每笔贷款利息、罚息、复利总额在年利率24%的范围内予以支持，对超过部分不予支持。 关于广发银行成都分行主张的公告费，有合同依据且属于必然会产生的损失，本院予以支持。关于律师费，庭审中广发银行成都分行未提交充分证据证明已实际支付该律师费用，故对广发银行成都分行律师费的主张不予支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下： 一、朱彤于本判决生效之日起十日内向广发银行股份有限公司成都分行偿还欠付贷款本金11070.02元、利息893.87元及罚息、复利（暂计算至2020年3月10日罚息318.9元，复利70.86元，从2020年3月11日起，罚息以未付本金为基数按照年利率23.4%计算至欠付本金清偿之日止，复利以未付利息为基数按照年利率23.4%计算至欠付利息清偿之日止），但被告朱彤所归还的每笔贷款利息、罚息、复利总额应以年利率24%为限； 二、驳回广发银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费114元，公告费600元，由被告朱彤负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长  杨琳 人民陪审员  李茂 人民陪审员  黄军 二〇二〇年三月二十六日 书 记 员  覃月