广东省湛江市霞山区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0803民初243号原告：中国工商银行股份有限公司湛江第一支行，住所地广东省湛江市霞山区*****。负责人：相鹏，支行行长。委托诉讼代理人：何儒芳，男，1966年5月10日出生，汉族，住广东省湛江市赤坎区******。系中国工商银行股份有限公司湛江第一支行副行长。委托诉讼代理人：茅雪丹，女，1976年11月25日出生，汉族，住广东省湛江市霞山区***********。系中国工商银行股份有限公司湛江第一支行市场营销部个人客户经理。被告：郭子杰，男，1971年3月20日出生，汉族，住广东省廉江市**************，公民身份号码：440************856。被告：谭康军，男，1971年8月16日出生，汉族，住广东省廉江市***************，公民身份号码：440************451。委托诉讼代理人：刘嘉浩，广东粤正律师事务所律师。原告中国工商银行股份有限公司湛江第一支行（以下简称：工行第一支行）诉被告郭子杰、谭康军信用卡纠纷一案，本院于2020年1月17日立案受理后，依法适用普通程序，于2020年3月3日公开开庭进行了审理。原告工行第一支行的委托代理人茅雪丹、被告谭康军的委托诉讼代理人刘嘉浩到庭参加诉讼，被告郭子杰经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行第一支行向本院提出诉讼请求：1、被告郭子杰与原告工行第一支行签订的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》所对应的贷款立即到期；2、被告郭子杰偿还原告贷款本金161256元及还清本金时的息费（截止至2019年5月3日，利息为897.12元，违约金为1715.98元，息费合计为2613.10元；此后的息费按《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》、《牡丹信用卡领用合约》的约定及人民银行的有关规定计至贷款本金和息费还清之日止）；3、原告对被告郭子杰提供的抵押物享有优先受偿权；4、被告谭康军对被告郭子杰应偿还原告的款项承担连带清偿责任；5、二被告承担本案的诉讼费用及原告实现债权的费用。事实和理由：2018年8月8日，被告郭子杰办理了牡丹信用卡，并于2018年8月31日与原告签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》（编号：201********1500049513095）。原告根据被告郭子杰的相关资信给予信用卡额度160000元，被告郭子杰利用信用卡消费160000元用于购买汽车，并办理36期分期付款。被告郭子杰办理上述贷款时产生手续费16256元，分期收取。被告郭子杰以其名下汽车为上述分期付款提供抵押担保，并办理了抵押登记。被告谭康军于2018年8月31日与原告签订了《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》（编号：201********1500049513095），为被告郭子杰上述贷款提供连带责任保证担保。根据《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》（编号：201********1500049513095）约定，被告郭子杰首期应还本金4460元，剩余35期每期（月）25日前向原告还款4444元。共需还36期（月）。同时，被告郭子杰首期应还手续费471元，剩余35期每期（月）应还手续费451元，共还36期（月）。截至2019年5月3日止，被告郭子杰未按合同约定还款，已累计出现4次逾期行为，累计拖欠原告贷款本金161256元，息费暂计为2613.10。本息合计为163869.10元。根据原告与被告郭子杰签订的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》（编号：201********1500049513095）第九条的规定，原告有权宣布贷款立刻到期，立刻收回未偿还款项，并要求其赔偿因违约造成的损失。根据《信用卡领用合约》的规定，信用卡逾期，原告有权收取逾期利息、违约金。逾期利息的计收方法为：持卡人在到期还款日(含)前按最低还款额还款的，发卡机构只对未清偿部分每日按万分之五计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，透支利息按月计收复利；违约金的计算方法为：未能在到期还款日(含)前偿还最低还款额的，除应按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每月最高不超过500元。为了维护原告的合法权益，确保原告贷款本息，遂向法院起诉。被告郭子杰经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见。被告谭康军辩称，一、原告与被告郭子杰签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》时，被告郭子杰仅告知被告谭康军作为借款的见证人进行签名，谭康军的本意也是作为见证人在该合同上签名；二、本案借款在有被告郭子杰提供车辆抵押的情况下，谭康军应当仅在该抵押车辆拍卖后所得款不足以偿还本息的情况下，承担保证责任。具体理由：1、原告提供的上述合同为格式合同，签订合同时，原告没有想谭康军提示和详细说明，关于承担保证责任方式的条款，根据相关法律规定，应当将关于保证方式的条款认定为无效条款。根据《中华人民共和国担保法》第二十八条的规定，保证人仅对物的担保以外的债权承担担保责任；三、被告谭康军在承担保证责任后有权向被告郭子杰追偿。经审理查明，2018年8月16日，被告郭子杰（甲方）向原告工行第一支行（乙方）申请办理信用卡，填写《工银信用卡申请表》（个人卡），被告郭子杰在申请人签名处签名。该申请表背面附有《重要提示》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《信用卡收费标准》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《自动还款业务协议书（个人卡）》、《安全用卡须知》。其中《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定，甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息，甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所有款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从甲方账户中扣收（含透支扣收），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。甲方向乙方申请分期付款业务应遵守乙方分期付款业务相关规则。分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及滞纳金、超限费等费用计收规则与普通消费相同。甲方未全额偿还分期金额前，乙方可根据甲方的交易、还款记录情况、资信情况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性记入甲方信用卡账户，甲方应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还。甲方应承担牡丹信用卡（含副卡）项下发生的全部债务，乙方有权从其账户中扣收因牡丹信用卡（含副卡）而发生的全部交易款项、利息及费用等。费用按照乙方对外统一规定的收费项目及标准收取。《信用卡收费标准》对年费、分期付款等作了具体约定，其中分期付款收费标准为按不低于同期贷款基准利率收取。2018年8月31日，原告工行第一支行（抵押权人、质押权人、债权人）与被告郭子杰（分期付款申请人、抵押人）、被告谭康军（保证人）签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》（编号：201********1500049513095），约定牡丹卡分期付款申请人向汽车销售商湛江市中泽汽车贸易有限公司购买传祺GS8四驱至尊版（GAC6450A1C5B）汽车，车辆总价为人民币259800元，分期付款申请人自行支付首付款99800元，剩余购车款，分期付款申请人申请通过其在分期款项发放人申请办理的汽车专项分期业务以透支方式支付，透支金额为人民币160000元。分期付款申请人使用用于汽车专项分期的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向分期款项发放人偿还透支的资金。分期还款共分36期，首期偿还的金额为人民币4460元，以后每期偿还的金额为人民币4444元。分期付款申请人每期的透支款项应从透支次月起于每月的25日前偿还。分期付款申请人应在汽车专项分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项,并在此不可撤销地授权分期款项发放人从中直接扣款受偿。分期付款申请人应按月收取的方式及10.16%的分期付款手续费率向分期款项发放人支付分期付款手续费16256元。按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定，不享受还款免息期，乙方须支付自透支交易日（即银行记账日）起的透支利息及滞纳金，并全额承担由此而使甲方产生的一切费用，包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等。在本合同有效期内发生以下任一事项的，有权要求分期付款申请人立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的汽车专项分期，将全部未扣款项一次性计入分期付款申请人信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责：（1）分期付款申请人违反本合同第八条的有关约定；（2）分期付款申请人与汽车销售商提前解除或终止购车合同；（3）分期付款申请人未按本合同约定支付手续费；本合同如涉及二人以上(含)分期付款共同申请，任一分期付款申请人均应履行本合同项下义务，对全部分期款项承担连带清偿贵任，分期款项发放人有权向任一分期付款申请人追索未偿还的分期付款款项。本合同如涉及共同偿偾人，对本合同项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债贵任。如分期付款申请人未能按照上述合同约定清偿债务，分期款项发放人有权直接要求共同偿债人进行清偿，共同偿债人未按分期款项发放人的要求进行清偿的，共同偿债人同意并授权分期款项发放人从共同偿债人开立于中国工商银行股份有限公司及其所有分支机构的任一账户中扣划有关款项。本合同涉及的共同偿债人的责任属于债务加入而非保证担保。抵押人自愿向分期款项发放人提供所购汽车作担保。抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用和申请人所有其他应付费用。发生下列情形之一，分期款项发放人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按第十三条13.9项约定的其他方式处理；未就抵押权实现方式一致的，分期款项发放人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。（1）主债权到期（包括被宣布提前到期）分期付款申请人未予清偿；（2）发生第十三条13.8、13.9、13.10项所述情形，抵押人未及时恢复抵押物的价值或提供与减少的价值相当的担保；（3）分期款项发放人依法可以处分抵押物的其他情形。第二十五条25.1保证人对本合同项下全部分期付款透支本金、利息、手续费、违约金、分期款项发放人实现债权的费用和分期付款申请人所有其他应付费用承担连带保证责任。保证人为分期付款申请人提供的保证担保的保证期间为自主债务履行期届满（即最后一期还款到期日届满）之次日起三年；分期款项发放人依约要求分期付款申请人提前清偿主债务的，则保证期间为主债务提前到期日之次日起三年。第二十六条，保证人自愿向分期款项发放人提供连带责任保证等内容。被告郭子杰在本合同的“分期付款申请人”、“抵押人”处签名；被告谭康军在本合同的“保证人”处分别签名。上述贷款由被告郭子杰提供粤G*****小型普通客车作抵押担保，并于2018年9月3日办理了抵押登记手续。另查明，原告工行第一支行于2018年9月7日向经销商湛江市中泽汽车贸易有限公司放款160000元，于2018年10月24日偿还首期款5000元。自2019年1月7日起被告郭子杰出现逾期还款，截至2019年5月3日止，被告郭子杰未按合同约定还款，已累计出现4次逾期行为，累计拖欠原告贷款本金161256元、息费暂为2613.10元。上述事实有原告提供的二被告身份证、二被告常住人口登记卡、工银信用卡申请表、《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》、机动车登记证、信用卡交易明细、查询牡丹卡账户截图等证据，以及庭审笔录在案证实。本院认为，本案属信用卡纠纷。被告郭子杰向原告申办信用卡，填写相关申请材料，并向原告申请办理购车消费分期还款，双方签订的《工银信用卡申请表》（个人卡）以及被告郭子杰、谭康军与原告签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》，是双方真实意思表示，不违反法律、法规的规定，合法有效，应予确认。根据《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》的约定，被告郭子杰分期期数为36期，首期还款金额为4460元，以后每月还款金额为4444元，手续费率为被告郭子杰购车分期付款额度的10.16%，每期扣款金额应从实际扣款日起的次月25日前偿还，郭子杰应在汽车消费分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项。但被告郭子杰于2019年1月7日起未再还款，已构成违约，应承担相应的违约责任。根据双方签订的相关协议，原告请求被告郭子杰偿还分期还款的本金以及相关利息、滞纳金等息费于法有据，本院予以支持,但上述息费总和以不超过年利率24%为限。关于原告主张的其与被告签订的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》所对应的贷款立即到期的问题，根据《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》的约定，在分期付款期间，如被告郭子杰未按合同约定足额归还透支资金的，银行有权取消分期付款业务，将未扣款项全部计入郭子杰信用卡账户并立即要求郭子杰予以归还。故对原告的上述主张，本院予以支持。关于原告要求对被告郭子杰提供的抵押物粤G*****小型轿车享有优先受偿权的问题，双方在合同中作了明确约定并已依法办理抵押权登记，原告由此取得的担保物权合法有效，依法应享有优先受偿权利。故对原告该项诉讼请求本院予以支持。关于原告要求保证人谭康军对郭子杰的上述债务承担连带清偿责任的问题，根据原告与被告郭子杰、谭康军签订的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》约定，被告谭康军为被告郭子杰的上述欠款提供连带保证责任，双方之间的保证合同依法成立，被告谭康军抗辩称原告未对《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》中关于保证责任条款作详细说明，但其却在担保人一栏签名，被告谭康军作为完全民事行为能力人，应当知道由此产生的法律后果，故对被告谭康军关于其仅作为借款见证人签名的主张，本院不予采信，被告谭康军依法应当对郭子杰的上述债务承担连带担保责任。被告郭子杰经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃举证质证及抗辩权利，依法可缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十八条、第一百七十条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第四十一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告郭子杰应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司湛江第一支行贷款本金161256元及息费2613.10元，并自2019年5月4日起（含当日）至欠款清偿之日止，按《工银信用卡申请表》（个人卡）、《信用卡收费标准》、《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》约定的计算方式计付利息、违约金等息费（上述息费总和以不超过年利率24%为限）；二、原告中国工商银行股份有限公司湛江第一支行对涉诉抵押物即被告郭子杰名下粤G*****小型桥车享有抵押权，对处置抵押物所得价款享有优先受偿权；三、被告谭康军在处置上述抵押物所得价款不足以清偿上述第一项债务的范围外承担连带清偿责任。被告谭康军在承担保证责任后有权向被告郭子杰追偿。如果被告未按照判决指定期间履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息给原告。本案受理费3577.38元（原告已预付），由被告郭子杰、谭康军共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人人数提交副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。审 判 长 蔡 华审 判 员 韩 剑人民陪审员 姚 远二〇二〇年三月四日法官 助理 丁 康书 记 员 陈杨梨附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。