上海市黄浦区人民法院民 事 判 决 书（2019）沪0101民初23329号原告：上海市公积金管理中心，住所地上海市闵行区。法定代表人：浦建华，该中心主任。委托诉讼代理人：潘莹，女，该公司员工。委托诉讼代理人：刘蕾，女，该公司员工。被告：钱某，男，1987年2月8日出生，汉族，户籍地上海市松江区。被告：吴某某，女，1990年1月20日出生，汉族，户籍地上海市金山区。第三人：上海农村商业银行股份有限公司金山支行，住所地上海市金山区。负责人：阮鸣杰。原告上海市公积金管理中心(以下简称公积金中心)与被告钱某、吴某某金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月12日立案后，依法适用普通程序，于2020年3月4日公开开庭进行了审理。原告公积金中心委托诉讼代理人刘蕾到庭参加诉讼，被告钱某、吴某某经本院公告送达开庭传票、第三人上海农村商业银行股份有限公司金山支行经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告公积金中心向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告钱某、吴某某向原告偿还借款本金870,711.66元，暂计算至2019年7月19日止的利息44,015.75元、罚息1,114.08元，复利1,645.13元，以及自2019年7月20日起至清偿之日止的借款利息、罚息及复利(按照《住房公积金个人住房抵押借款合同》约定方法计算)；2.请求判令被告钱某、吴某某未按期履行上述还款义务，原告可以上海市金山区朱泾镇XX街XXX弄XXX号XXX室房屋折价、或以拍卖变卖该房产所得价款优先受偿，不足部分由被告继续清偿；3.判令本案的诉讼费用由被告钱某、吴某某承担。审理中，原告变更诉讼请求：1.被告钱某、吴某某向原告偿还借款本金869,473.41元；向原告偿还至2020年3月4日的借款利息58,597.78元、罚息2,066.73元、复利2,987.07元；向原告偿还自2020年3月5日起至实际清偿之日的借款利息、罚息和复利(按照《住房公积金个人住房抵押借款合同》约定方法计算)。事实理由：2016年原告与被告钱某、吴某某签订《住房公积金个人住房抵押借款合同》(下称：该合同)。该合同约定：被告为购房向原告借款人民币900,000元；借款期限360个月，借款日期以银行放款凭证为准。该合同第二条约定“上海农村商业银行股份有限公司金山支行(以下简称“农商银行金山支行”)受原告委托具体办理被告住房公积金个人购房抵押借款的发放和偿还事宜”;第五条约定“贷款年利率按该合同约定调整，根据中国人民银行公布的十二月三十一日的住房公积金贷款利率及本合同确定的贷款利率定价公示，确定下一年度的住房公积金贷款利率”,“原告委托农商银行金山支行对被告未偿还的本金按拖欠天数和在本合同约定的贷款利率水平上浮50%计收罚息。对应收未收取利息按拖欠天数和本合同约定的贷款利率水平上浮50%计收复利。借款期限期满(含宣布提前收回)后，逾期贷款部分按在本合同约定的贷款利率水平上浮50%的罚息利率计收利息”。第十四条约定“当被告未按合同履行还款义务连续达到六个月的,原告有权收回全部个人住房公积金贷款本息，被告在约定期间内未能清偿的，原告有权依法处分抵押物。”该合同第十五条约定,被告钱某、吴某某同意以其购买的坐落于上海市金山区朱泾镇XX街XXX弄XXX号XXX室房屋为上述债务提供抵押担保，担保范围为该合同项下的贷款本息、复利、罚息和为实现债权所需的费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、申请执行费、律师代理费、办案费用、公告费、评估费、拍卖费、鉴定费、变卖费、差旅费、通讯费、处置费等)。被告已于2016年5月9日办理了抵押房产的抵押权登记。2016年5月13日，原告委托农商银行金山支行向被告发放了全部贷款。截止2019年7月19日，被告已违反合同约定，连续20月未能按约履行还款义务，满足《住房公积金个人住房抵押借款合同》第十四条约定的“贷款提前收回”情形，原告有权提前收回全部个人住房公积金贷款本息，要求被告立即偿还所有贷款本金并结清利息，并有权依法处分抵押物。原告认为，原告与被告签订的合同是双方真实意思表示，合法有效，应当受到法律保护。被告的行为已违反了合同约定，应当依约立即偿还贷款本息并承担全额债务的抵押担保责任，原告有权以抵押房屋折价、或以拍卖变卖该房屋所得价款优先受偿。据此，原告为维护自身的权益，提起诉讼。被告钱某、吴某某、第三人农商银行金山支行未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，鉴于被告钱某、吴某某、第三人农商银行金山支行未到庭，本院对原告提交的证据经审核予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定原告所称事实属实。另查明，截至2020年3月4日，被告钱某、吴某某尚欠原告贷款本金869,473.41元、利息58,597.78元、本金罚息2,066.73元、利息罚息2,987.07元。本院认为，原告与农商银行金山支行、被告钱某、吴某某签订的《住房公积金个人住房抵押借款合同》，均系各方当事人的真实意思表示，且不违反国家法律和行政法规的禁止性规定，合法有效，对各方均有法律约束力。被告钱某的借款虽然并未到期，但其未按合同约定履行还款义务，原告与被告钱某、吴某某在《住房公积金个人住房抵押借款合同》中约定的提前收贷的条件已成就，原告有权提前收回贷款，并要求被告钱某、吴某某承担还款付息的责任。但该提前收贷日应以催收通知送达被告之日为准。本案诉状送达被告之时可视为催收通知到达之日，原告可以该日为基准选择行使权利之日。现原告以开庭之日作为行使权利之始，晚于诉状送达之日，已尽告知义务，可予准许。对于迟延履行部分，按照中国人民银行的规定，借款人未按合同约定日期还款的借款应视为逾期贷款，原告诉请要求的罚息即为逾期利息，对于逾期贷款，应当按照借款合同载明的贷款利率水平上加收30%－50%。本借款逾期之后上浮50%利率的约定符合上述规定，本院予以支持。原告与被告钱某、吴某某已向房地产登记部门办理了抵押登记手续，取得了被告钱某、吴某某名下位于上海市上海市金山区朱泾镇XX街XXX弄XXX号XXX室房地产的抵押权，故原告在被告未履行还款义务时请求行使抵押权的诉讼请求，合法有据，应予支持。被告钱某、吴某某、第三人农商银行金山支行经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，应视为放弃诉讼权利。综上所述，本院对原告的诉讼请求予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条第(一)项、第一百八十七条、第一百九十八条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告钱某、吴某某应于本判决生效之日起十日内归还原告上海市公积金管理中心借款本金869,473.41元；二、被告钱某、吴某某应于本判决生效之日起十日内偿付原告上海市公积金管理中心暂计算至2020年3月4日止的期内利息58,597.78元，逾期利息5,053.80元，及自2020年3月5日起至实际清偿之日止的逾期利息(以剩余未归还本金及期内利息之和928,071.19元为计算基数，按约定贷款利率上浮50％计付)；三、如被告钱某、吴某某届时未按期履行上述判决主文第一至二项中所确定的还款义务，原告上海市公积金管理中心有权以被告钱某、吴某某抵押的位于上海市金山区朱泾镇秀洲街XXX弄XXX号XXX室的房地产折价或者拍卖、变卖后的价款优先受偿，上述抵押物折价或者拍卖、变卖后的价款超过债权的部分归被告钱某、吴某某所有，不足部分由被告钱某、吴某某继续清偿。如被告钱某、吴某某未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12,974.87元，由被告钱某、吴某某共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 长  李 菁审 判 员  徐 丰人民陪审员  周慧玲二〇二〇年三月二十四日书 记 员  吕倩雯附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；……第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。