重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0103民初766号原告：中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行，住所地重庆市渝中区五一路110号。负责人：姜栋林，该支行行长。委托诉讼代理人：郭立春，重庆索通律师事务所律师。委托诉讼代理人：周建峰，重庆索通律师事务所实习律师。被告：王乐，女，1979年9月21日出生，汉族，职业不详，住重庆市渝中区。原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行（以下简称农业银行渝中支行）与被告王乐金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农业银行渝中支行的委托诉讼代理人郭立春，被告王乐到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告农业银行渝中支行诉称，原告农业银行渝中支行（贷款人）基于被告王乐（借款人）出具的《个人信贷业务申请表》以及双方签署的《个人购房担保借款合同》等起诉，请求判令：1.被告王乐立即支付截至2019年9月29日本金926336.87元、利息10940.91元、罚息43.19元、复利65.58元；2.被告王乐立即支付自2019年9月30日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利（其中罚息以尚欠本金926336.87元为基数在本合同所执行贷款利率的基础上上浮50%计算；复利以未还利息与罚息之和10984.1元为基数在本合同所执行贷款利率的基础上上浮50%计算）；3.被告王乐承担本案律师费2000元、诉讼费13194元；4.原告农业银行渝中支行对被告王乐所有的位于重庆市南岸区茶园新区永宁路XX号X幢X单元XX号房产享有抵押权，在其不清偿上述债务时，有权以上述抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款在上述第1至3项范围内优先受偿。被告王乐辩称，与原告农业银行渝中支行签署《个人担保借款合同》属实，收到借款属实，现欠款金额属实。被告王乐愿意偿还贷款，但是目前经济困难，暂时无力偿还。对于以涉案房屋提供抵押担保属实，同意以其偿还贷款。请求法院依法判决。本院经审理查明的涉案贷款事实如下：贷款人：农业银行渝中支行。借款人：王乐。抵押人：王乐。贷款本金：1070000元。贷款用途：购买房产。贷款期限：从2013年7月2日至2038年6月1日。贷款执行利率：浮动利率，借款执行利率为借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率。借款发放后，遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自调整后的次年1月1日起，按照调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行利率。罚息计收标准：借款执行利率基础上上浮50%。复利计收标准：借款执行利率基础上上浮50%。《个人购房担保借款合同》第12.3条约定，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期间内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计收复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计收复利。逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计收复利。约定还款方式：按月等额本息还款法。贷款发放情况：2013年7月2日，原告农业银行渝中支行按照约定向被告王乐发放贷款1070000元。实际还款情况：未能按期足额还款，截至2019年9月29日，被告王乐尚欠原告农业银行渝中支行贷款本金926336.87元、利息10940.91元、罚息43.19元、复利65.58元。抵押担保情况：被告王乐以其名下位于重庆市南岸区茶园新区永宁路XX号X幢X单元XX号房屋为涉案贷款提供抵押，并办理了抵押登记，抵押权人为原告农业银行渝中支行。《个人购房担保借款合同》第10.2.1条约定，抵押担保范围为借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。提前到期情况：《个人购房担保借款合同》第12.4条约定，借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放贷款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权等。2019年10月22日，原告农业银行渝中支行向被告王乐邮寄《贷款提前到期通知书》宣布贷款提前到期。庭审中，原告农业银行渝中支行确认以2019年10月24日作为宣布贷款提前到期日，被告王乐对此表示无异议。但原告农业银行渝中支行无法提供截至2019年10月24日的欠款数据。实现债权费用：《个人购房担保借款合同》第12.9条约定，因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。2019年10月19日，原告农业银行渝中支行与重庆索通律师事务所签署《委托代理协议（主诉案件）》，委托其代理本案诉讼事宜，并支付了本案律师费2000元。送达地址约定：《个人购房担保借款合同》第22.7条约定，借款人和担保人申请借款时留存真实有效的名称、通讯地址、联系方式等信息，贷款人按借款人和担保人留存的通信地址寄出挂号信或快递后三日即视为送达。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，应受法律保护。原告农业银行渝中支行与被告王乐签署的《个人购房担保借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按约履行各自的义务。原告农业银行渝中支行在按约发放借款后，被告王乐未按约偿还借款本息，其行为已构成违约，应当承担违约责任。原告农业银行渝中支行宣布贷款提前到期，要求被告王乐偿还欠付的本息，并计收相应的罚息和复利，有双方合同约定为据，故本院予以支持。庭审中，原告农业银行渝中支行确认宣布贷款提前到期日为2019年10月24日，被告王乐对此表示无异议，对此本院予以确认。对于原告农业银行渝中支行请求自2019年9月30日起至付清时止，以全部未还本金为基数计收罚息，并对未付利息和罚息为基数计收复利的问题，由于当时涉案贷款并未到期，应从宣布贷款提前到期日的次日即2019年10月25日开始，以全部未还本金为基数计收罚息。根据《人民币利率管理规定》第二十一条规定，对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。虽然《个人购房担保借款合同》约定，应付未付利息包括借款期间内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息。但是原告农业银行渝中支行在被告王乐逾期违约后，已经计收了罚息，而罚息本质上是一种违约责任的承担方式，对借款人而言具有惩罚性，如果再对罚息计收复利，对借款人明显不公，有违公平和补偿原则。被告王乐应当支付以未付利息为基数计算的复利。关于原告农业银行渝中支行要求被告王乐支付律师费2000元的问题，依据《个人购房担保借款合同》的约定，被告王乐应当承担原告农业银行渝中支行为实现债权而发生的律师费，现原告农业银行渝中支行为本案已实际支付律师费2000元，且并未超过律师收费管理办法的规定，故本院对其要求被告王乐支付2000元的律师费诉讼请求予以支持。关于原告农业银行渝中支行要求对被告王乐名下位于重庆市南岸区茶园新区永宁路XX号X幢X单元XX号房屋享有优先受偿权的问题，本案中，被告王乐以该房屋提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权人为原告农业银行渝中支行。故原告农业银行渝中支行对重庆市南岸区茶园新区永宁路XX号X幢X单元XX号房屋在本案债权范围内享有优先受偿权。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告王乐在本判决生效之日起十日内向原告农业银行股份有限公司渝中支行支付贷款本金926336.87元及截至2019年9月29日的利息10940.91元、罚息43.19元、复利65.58元；并支付自2019年10月25日起至本金清偿之日止，以贷款本金926336.87元为基数按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮50%计算的罚息，支付自2019年10月25日起至利息清偿之日止，以未付利息10940.91元为基数按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮50%计算的复利；二、被告王乐在本判决生效之日起十日内向原告农业银行股份有限公司渝中支行支付律师费2000元；三、原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行对被告王乐名下位于重庆市南岸区茶园新区永宁路XX号X幢X单元XX号房屋在本案上述债权范围内享有优先受偿权；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费13194元，减半收取计6597元，由被告王乐负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员 周莉红二〇二〇年三月三十日法官助理 李春涛书 记 员 刘 贇