云南省鲁甸县人民法院民 事 判 决 书（2020）云0621民初111号原告：鲁甸县农村信用合作联社，统一社会信用代码915306212170208113，住所地云南省昭通市鲁甸县文屏镇新区世纪大道27号。法定代表人：洪国辉，系该社理事长。委托诉讼代理人：虎恩余，云南堃茂律师事务所律师，特别授权代理。被告：张成琼，女，汉族，生于1972年2月20日，云南省鲁甸县人，高中文化，个体工商户，住云南省昭通市鲁甸县，即鲁甸县新街铭煌宾馆。被告：王明鸿，男，汉族，生于1968年11月29日，云南省鲁甸县人，专科文化，居民，户籍地址为云南省昭通市鲁甸县，现住云南省昭通市鲁甸县，即鲁甸县新街铭煌宾馆。原告鲁甸县农村信用合作联社（以下简称：鲁甸县农村信用社）诉被告张成琼、王明鸿金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月7日立案受理后，依法适用简易程序于2020年3月6日公开开庭进行了审理。原告鲁甸县农村信用社的委托诉讼代理人虎恩余，被告张成琼，被告王明鸿均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。鲁甸县农村信用社向本院提出诉讼请求：1.张成琼、王明鸿偿还鲁甸县农村信用社借款本金600000元，支付截至2019年9月21日的利息551202.05元，上述本息合计为1115202.05元；2.张成琼、王明鸿支付鲁甸县农村信用社支付自2019年9月22日起至还清全部款项本息之日止的逾期贷款利息；3.鲁甸县农村信用社对张成琼、王明鸿用于抵押担保的位于鲁甸县的房屋（房屋所有权证号：鲁房权证乐红字第××），在第一项、第二项诉讼请求范围内享有优先受偿权；4.本案诉讼费及所有相关费用由张成琼、王明鸿承担。诉讼过程中鲁甸县农村信用社变更第1项诉讼请求为：张成琼、王明鸿偿还鲁甸县农村信用社借款本金600000元，支付截至2019年12月21日的利息588522.58元，上述本息合计为1188522.58元。事实和理由：2013年11月3日张成琼向鲁甸县农村信用社申请贷款600000元用于经营旅馆，2013年12月12日鲁甸县农村信用社与借款人张成琼、共同借款人王明鸿，签订了《个人借款合同》。该借款合同约定：张成琼向鲁甸县农村信用社借款600000元，用途为经营旅馆，借款期限为36个月，自2013年12月12日起至2016年12月12日止；借款月利率为9.225‰，还款方式为按季付息、到期还本、利随本清；对借款人未按照合同约定日期偿还贷款本金的，自逾期之日借款人起按照合同约定利率加收50%的罚息，并对未支付的利息按合同利率加收100%的利率计收复利。2013年11月3日王明鸿向鲁甸县农村信用社出具了共同还款承诺书，对张成琼的该笔借款承担连带还款责任。2013年12月12日鲁甸县农村信用社与抵押人张成琼、抵押物共有人王明鸿，签订了《抵押合同》。该抵押合同约定：张成琼与王明鸿将位于鲁甸县集镇上的房屋（房屋所有权证号：鲁房权证乐红字第××号），为该笔贷款提供抵押担保并办理了抵押登记手续。2013年12月12日鲁甸县农村信用社依照约定向张成琼发放了贷款600000元，但是借款到期后张成琼未能按照约定履行还本付息义务，王明鸿也未履行其共同还款责任，张成琼与王明鸿的行为已经严重损害了鲁甸县农村信用社的合法权益。综上所述，鲁甸县农村信用社为维护自身合法权益，根据合同法、民事诉讼法的相关法律规定，提起诉讼并请求人民法院判决支持鲁甸县农村信用社的全部诉讼请求。张成琼辩称，贷款是事实，对鲁甸县农村信用社起诉的本金和利息金额无异议。张成琼与王明鸿愿意尽快还款，但是请求多宽限一段时间处理房屋来偿还贷款。王明鸿辩称，贷款是事实，办理贷款时房屋已经修好了，2012年修的房屋，2013年办理的贷款，办理贷款时房屋还没有装修好,2014年7月份开的宾馆，宾馆的名称叫铭煌宾馆。办理抵押登记房屋所占用的土地是集体土地，之前办理有集体土地使用权证。二人得到贷款后没有偿还过本金，仅偿还过一个季度的利息，偿还的金额记不清了，具体金额以信用社提交的贷款帐为准。张成琼与王明鸿对鲁甸县农村信用社起诉的本金和利息金额无异议，二人愿意尽快还款，只是请求多宽限一段时间处理房屋来偿还贷款。经审理查明：2013年11月3日张成琼以经营旅馆、自有资金不足为由向鲁甸县农村信用合作联社申请贷款600,000元，同日其丈夫王明鸿向鲁甸县农村信用社出具共同还款承诺书，愿意对贷款承担连带偿还本息责任。2013年12月12日贷款人鲁甸县农村信用合作联社与借款人张成琼、共同借款人王明鸿签订《个人借款合同》。该合同约定的主要内容如下：本合同项下的借款金额为人民币600,000元，借款用途为经营旅馆，借款期限为36个月，自2013年12月12日起至2016年12月12日止。贷款利率为中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮80%，确定月利率为9.225‰，贷款发放后如遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，则贷款利率按年调整、调整确定日期为利率调整之次年的1月1日，按本借款合同期限档次对应的基准利率和双方约定的浮动幅度确定调整后的利率。还款方式为按季付息，到期还本，利随本清。借款人未按合同约定日期偿还贷款本金的，自逾期之日起，借款人按合同约定的罚息利率按实际逾期天数向贷款人支付罚息，直至借款人清偿贷款本息为止；对借款人不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按罚息利率计收复利。罚息利率为在贷款利率基础上加收50%确定。张成琼的土地使用权证号为：鲁集用（2010）第1427号，地号记载的为：532122008-002-001-2010-1427，使用权面积为90平方米，登记日期为2010年10月19日。张成琼的房产证号为：鲁房权证乐红字第××号，土地状况一栏中记载的地号为：532122008-002-001-2010-1427，登记日期为2013年9月13日。2013年12月12日抵押人（甲方）张成琼、抵押物共有人王明鸿，与抵押权人（乙方）鲁甸县农村信用社，签订《抵押合同》。该抵押合同约定：张成琼、王明鸿自愿承诺用位于鲁甸县上的房屋，房产证号为：鲁房权证乐红字第××号，为该笔借款提供抵押担保。2013年11月1日在鲁甸县住宅与房地产管理中心办理了房屋他项权证书，证号为：鲁房他证文字第××号，房屋他项权利人为鲁甸县信用联社，房屋所有权人为张成琼，房屋所有权证号为：00011554，房屋坐落于鲁甸县集镇，他项权利种类为房地产抵押，债权数额为110万元，登记日期为2013年11月1日。2013年11月4日在鲁甸县国土资源局办理了土地使用权抵押证书，证号为：鲁土押（2013）第0593号，抵押人为张成琼，抵押权人为鲁甸县乐红信用社，土地证号为：532122008-002-001-2010-1427，抵押面积为90平方米，登记日期为2013年11月4日。2013年12月12日鲁甸县农村信用社向张成琼发放贷款600,000元。张成琼、王明鸿至今没有偿还过本金，仅支付过利息3,505.50元＋1,052.83元＋1,997.15元＝6,555.48元。截至2019年12月21日，张成琼、王明鸿尚欠鲁甸县农村信用社借款本金600,000元，利息、罚息、复利588,522.58元。上述事实有鲁甸县农村信用社提交的营业执照复印件、法定代表人身份证明书、法定代表人身份证复印件，张成琼与王明鸿身份证复印件、结婚证复印件，借款申请书、共同还款承诺书、同意抵押承诺书，个人借款合同，抵押合同，房屋所有权证、土地使用权证、土地使用权抵押证书、房屋他项权证，借款借据，贷款帐；张成琼、王明鸿提交的身份证；庭审笔录等证据在卷佐证。本院认为，按照合同法第196条之规定，借款人向贷款人借款，借款到期后或者贷款被宣布提前到期后，借款人应当向贷款人偿还借款并支付利息。本案中张成琼与王明鸿至今没有按照合同约定履行偿还贷款本金的义务、利息也仅支付至2019年1月4日，其行为已经构成违约，鲁甸县农村信用社请求张成琼、王明鸿按照双方签订的《个人借款合同》归还全部借款本金、利息、罚息、复利的诉讼请求，本院予以支持。鲁甸县不是农民住房财产权抵押贷款试点县，本县从未暂停执行物权法及担保法的相关规定。按照物权法第184条第2款之规定，耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权不得办理抵押。本案中鲁甸县农村信用社虽然在鲁甸县住宅与房地产管理中心办理了房屋他项权证书，又在鲁甸县国土资源局办理了土地使用权抵押证书，但是该房屋所占用的土地属于农村集体所有的土地，土地使用权的性质仍然属于集体土地使用权，依照物权法第184条、担保法第37条的规定，该房产抵押、土地使用权抵押均归于无效。因此鲁甸县农村信用社对上述张成琼、王明鸿办理抵押登记的房屋不享有抵押权，没有优先受偿的权利。2015年8月国务院发布了《关于开展农村承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款试点的指导意见》（以下简称《意见》），在农村土地承包经营权、宅基地使用权和农民住房所有权确权登记颁证率高，农村产权流转交易市场健全，农户土地流转意愿较强，农村信用环境较好，配套政策较为健全的区县开展农村承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款试点工作。《意见》明确指出农民住房财产权设立抵押的，需将宅基地使用权与住房所有权一并抵押。由于此举突破了前述物权法第184条及担保法第37条的相关规定，故全国人大常委会授权国务院在试点地区暂停执行物权法及担保法的相关规定。2015年12月27日全国人大第十二届常务委员会第十八次会议决定，授权国务院在北京市大兴区等232个试点县行政区域，暂时调整实施《中华人民共和国物权法》、《中华人民共和国担保法》关于集体所有的耕地使用权不得抵押的规定；在天津市蓟县等59个试点县（市、区）行政区域暂时调整实施《中华人民共和国物权法》、《中华人民共和国担保法》关于集体所有的宅基地使用权不得抵押的规定。农村承包土地的经营权抵押贷款试点县，在云南省包括鲁甸县；农民住房财产权抵押贷款试点县，在云南省为大理市、丘北县、武定县，不包括鲁甸县。2018年12月28日国务院向全国人大常委会提交《关于全国农村承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款试点情况的总结报告》中记述，2018年12月31日后，物权法第184条和担保法第37条相关规定恢复施行。在宅基地“三权分置”改革取得实质性进展基础上，再视情考虑物权法、担保法修改问题。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条，《中华人民共和国物权法》第一百八十四条，《中华人民共和国担保法》第三十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、张成琼、王明鸿于本判决生效之日起一个月内偿还鲁甸县农村信用合作联社借款本金陆拾万元整（￥600,000.00元）。二、张成琼、王明鸿于本判决生效之日起一个月内向鲁甸县农村信用合作联社支付截至2019年12月21日的利息、罚息、复利伍拾捌万捌仟伍佰贰拾贰元伍角捌分（￥588,522.58元），并支付自2019年12月22日起至本判决确定的履行期限届满之日止的利息、罚息、复利（利息、罚息、复利按照原告鲁甸县农村信用合作联社与被告张成琼、王明鸿签订的《个人借款合同》约定的标准计算）。三、驳回鲁甸县农村信用合作联社的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费15,160元，减半收取7,580元，由张成琼、王明鸿共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省昭通市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行。本案申请强制执行的期限为二年。审判员  赵庆勇二〇二〇年三月二十七日书记员  许 蒙