四川省中江县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0623民初159号 原告：中江县农村信用合作联社，住所地中江县凯江镇御马街18号，统一社会信用代码915106236757848276。 法定代表人：陈娟，该社理事长。 委托诉讼代理人：邓科，男，该社工作人员。 委托诉讼代理人：胡琪，女，该社工作人员。 被告：叶云学，男，1970年3月12日出生，汉族，住四川省中江县。 原告中江县农村信用合作联社（以下简称中江信用社）与被告叶云学借款合同纠纷一案，本院于2020年1月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中江信用社的委托诉讼代理人胡琪到庭参加了诉讼，被告叶云学经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中江信用社向本院提出诉讼请求：1.判令被告归还原告贷款本金293000元及利息、罚息（利息计算方式：以本金250000元为基数、从2017年9月21日起按月利率5.99317‰为标准计算至贷款付清时止，以本金43000元为基数、从2017年9月21日起按月利率10.5498‰为标准计算至贷款付清时止；罚息计算方式：以本金250000元为基数、从2018年1月18日起、按月利率5.99317‰的50%为标准计算至贷款付清时止，以本金43000元为基数、从2017年12月24日起按月利率10.5498‰的20%为标准计算至贷款付清时止）；2.判令原告就250000元借款本息对被告提供的抵押物处置价款享有优先受偿权；3.判令被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2015年12月21日，被告在原告处借款250000元用于生产经营，到期日为2018年1月17日，执行月利率5.99317‰，逾期罚息利率为贷款利率的50%，利息随本金一起支付。被告用位于中江县1社1-3层号建筑面积145.95平方米的综合用房提供抵押担保，并办理了抵押登记。贷款到期后，被告未予偿还本金，利息仅支付至2017年9月20日。2016年12月23日，被告通过手机银行自助贷款43000元用于建房，到期日2017年12月23日，月利率10.5498‰。贷款到期后，被告仅支付利息至2017年9月20日，其他本息均未支付。原告多次催收，被告拒不偿还，故现提起诉讼，请支持原告的诉讼请求。 被告叶云学未作答辩。 经审理查明，2013年1月18日，原告与被告叶云学签订《个人借款合同》，其中约定：被告向原告循环借款250000元用于购车；借款额度支用有效期间为2013年1月18日至2018年1月17日；在额度支用有效期终止时，未支用的借款额度自动失效。单笔借款期限系指自单笔借款提款日起至约定的还款之日止的期间。每次提款的借款期限自每次实际提款日起至约定还款日止，以借据的记载为准，但任何一笔提款的还款日不得迟于借款额度支用有效期的终止日；在额度支用有效期间和借款额度内，被告可以根据需要逐笔申请借款，双方办理相应的手续。各笔借款的金额、利率、期限、用途以借款借据为准；本合同项下的贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮80%，并自起息日起至本合同项下本息全部清偿之日，逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%，按季结息，结息日固定为每季末月的第20日。当日，原告与被告签订《最高额抵押合同》主要约定：被告用其所有的位于中江县（原中江县凯江镇玄武村1社）房屋［房屋所有权证号为：中江房权证东片字第××号；国有土地使用证号为：江国用（96东）字第××号］为前述贷款提供最高额抵押担保。担保范围（一）本最高额抵押的担保范围为主合同项下全部债务，包括不但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项……。（二）本最高额抵押项下担保责任的最高限额为250000元。2013年1月21日，原告与被告到中江县房地产产权监理所办理了抵押登记，原告取得的他项权证为中江房他证城区字第（13）099号。2015年12月21日，原告向被告发放贷款250000元，被告叶云学签名的借款借据载明：借款日期为2015年12月21日，到期日为2018年1月17日，利率类别为固定利率，执行月利率5.99317‰。此后，被告将该借款利息结至2017年9月20日，未再向原告支付利息，也未偿还贷款本金。 2015年12月21日，原告与被告签订《农户小额信用循环借款合同》约定，原告向被告提供额度为50000元的循环借款；期限自2015年12月21日至2018年12月20日；在额度支用期间和借款额度内，被告可逐笔申请借款，各笔借款的金额、利率、期限、用途以借款借据的内容为准；利率为月利率，即基准利率上浮191.03%，逾期罚息利率为贷款利率上浮20%，借款期内如遇基准利率调整，自次年1月1日起，按调整后的相应期限档次的基准利率和浮动比例确定新的利率及罚息利率，按季结息，结息日固定为季末20日。2016年12月23日，被告通过手机银行获得借款43000元，约定借款到期日为2017年12月23日，周期浮动利率，浮动比例191.03%，发放贷款时的利率为月利率10.5498‰。此后，被告将该笔借款利息结至2017年9月20日，未再向原告支付利息，也未偿还本金。 另查明，自2019年8月20日起中国人民银行不再发布银行贷款基准利率，而是授权全国银行间同业拆借中心于每月20日公布贷款市场报价利率。 原告催收无果，遂向本院提起诉讼，并提出前述诉讼请求。 上述事实，有原告陈述、原告的营业执照、被告的身份证复印件、个人借款申请书、个人贷款面谈记录、个人借款合同、抵押担保承诺书、最高额抵押合同、房屋他项权证、国有土地使用证、房屋所有权证、个人借款支用申请书、借款借据、借记卡明细结账单、《农户小额信用循环借款合同》等证据在卷佐证。 本院认为，原告与被告叶云学签订的《个人借款合同》、《最高额抵押合同》以及《农户小额信用循环借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，不违反国家法律、行政法规的强制性规定，属有效合同，双方当事人均应按照合同约定全面履行各自的义务。原告依约向被告叶云学提供了2笔借款，其中第1笔借款金额为250000元，第2笔借款43000元，但被告仅将2笔借款的利息支付至2017年9月20日，未按合同约定支付其余利息及本金，违反约定，应承担继续向原告支付利息、罚息及偿还本金的责任，故原告要求二被告偿还2笔借款本金共计293000的诉讼请求，具有事实和法律依据，本院予以支持。关于2笔借款的利息及罚息，根据双方约定，原告主张的第1笔250000元借款的利息、罚息计算方式（利息计算方式：以本金250000元为基数、从2017年9月21日起按月利率5.99317‰为标准计算至贷款付清时止;罚息计算方式：以本金250000元为基数、从2018年1月18日起、按月利率5.99317‰的50%为标准计算至贷款付清时止）符合双方约定，本院予以支持。对于第2笔借款的计算方式，根据双方约定为浮动利率，在贷款基准利率基础上上浮191.03%，由于自原告向被告发放第2笔借款之日起至2019年8月19日期间，贷款基准利率标准未调整，以及双方若有调整次年1月1日起予以调整的约定，故原告要求对第2笔借款2019年12月31日之前的利息、罚息计算方式符合约定，本院予以支持，但自2020年1月1日起，应按双方约定的浮动利率进行确定利息及罚息，原告主张不符合双方约定的部分，本院不予支持。 关于原告要求被告对前述第1笔贷款本息在其提供的抵押房屋处置价款享有优先受偿权的问题。本院认为，由于原告与被告按照合同约定办理了抵押登记，抵押权人为原告，且双方约定最高额抵押的担保范围为主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息等，最高额抵押项下担保责任的最高限额为250000元。故根据担保法第三十三条第一款：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”之规定，被告未按合同约定履行债务，原告对被告应偿还的第1笔借款本金250000元以及利息、罚息在被告用其所有的提供抵押担保的位于中江县的房屋处置价款在最高抵押限额250000元范围内享有优先受偿权。 综上所述，原告要求二被告偿还借款293000元及利息、罚息、对被告提供的抵押物在最高抵押限额250000元范围内享有优先受偿权，符合法律规定的，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告叶云学于本判决生效后二十日内偿还原告中江县农村信用合作联社借款250000元及利息、罚息。 利息计算方法：以借款本金250000元为基数，从2017年9月21日起计至本判决确定的本金给付之日止，按月利率5.99317‰为标准进行计算。 罚息计算方法：以借款本金250000元为基数，从2018年1月18日起至本判决确定的本金给付之日止，按月利率5.99317‰的50%为标准进行计算。 若未按本判决确定的给付之日给付本金，上述利息、罚息均计算至本金付清之日止。 二、被告叶云学于本判决生效后二十日内偿还原告中江县农村信用合作联社借款43000元及利息、罚息。 利息计算方法：以借款本金43000元为基数，从2017年9月21日起至2019年12月31日期间，按月利率10.5498‰为标准进行计算；自2020年1月1日起至本判决确定的本金给付之日止，按上一年度12月全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的291.03%为标准计算。 罚息计算方法：以借款本金430000元为基数，从2017年12月24日起至2019年12月31日期间，按月利率10.5498‰的20%为标准进行计算；自2020年1月1日起至本判决确定的本金给付之日止，按前述同期借款利率标准的20%为标准进行计算。 若未按本判决确定的给付之日给付本金，上述利息、罚息均计算至本金付清之日止。 三、对被告叶云学应偿还的本判决第一项债务，原告中江县农村信用合作联社对被告叶云学名下的位于中江县房屋的处置价款在250000元范围内享有优先受偿权。 四、驳回原告中江县农村信用合作联社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5696元，减半收取2848元，由被告叶云学负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省德阳市中级人民法院。 审判员  杨英 二〇二〇年三月十七日 书记员  刘露