河南省三门峡市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫12民终50号上诉人：中国人民财产保险股份有限公司平顶山市卫东支公司。住所地：河南省平顶山市湛南东路北101号。负责人：何发明，经理。被上诉人(原审原告)：郭玉祥，男，1971年6月24日出生，汉族，住河南省洛宁县，现住渑池县。委托诉讼代理人：程芳芳，河南恒翔律师事务所律师。上诉人中国人民财产保险股份有限公司平顶山市卫东支公司（以下简称人保财险平顶山卫东支公司）因与被上诉人郭玉祥保险纠纷一案，不服河南省三门峡市湖滨区人民法院（2019）豫1202民初2073号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年1月8日立案后,依法组成合议庭书面进行了审理。本案现已审理终结。人保财险平顶山卫东支公司上诉请求：撤销一审判决，改判人保财险平顶山卫东支公司不承担赔偿责任；一、二审诉讼费用由郭玉祥承担。事实和理由：一、本次事故不属于保险责任。1、事故车辆投保的是“意驾险”，合同条款约定：驾驶人在驾驶机动车行驶过程中或者在给车辆加油、加水过程中受到的人身伤害，保险公司按合同约定承担赔偿责任。郭玉祥受伤是因为在车顶干活时不慎摔下受伤，不属于赔偿范围。二、按照意驾险保险限额，十级伤残赔偿限额为5万元，一审判决人保财险平顶山卫东支公司承担63748.37元的伤残赔偿金，超出了保险限额。三、郭玉祥没有提供其在城市居住期间的物业费、水电费等缴纳凭证，无法证明其事故发生前在城镇居住。一审按照城镇居民标准计算伤残赔偿金依据不足。郭玉祥辩称，一、人保财险平顶山卫东支公司不是适格的上诉主体，上诉人主体不当。一审判决书中的诉讼主体是中国人民财产保险股份有限公司平顶山市分公司（以下简称人保财险平顶山分公司），判决承担责任的主体也是人保财险平顶山分公司。一审审理中，人保财险平顶山分公司没有对诉讼主体提出异议，上诉状中诉讼主体变成了人保财险平顶山卫东支公司，上诉内容也未涉及一审判决承担责任的人保财险平顶山分公司。人保财险平顶山卫东支公司与人保财险平顶山分公司系两个不同的独立主体（附企业公示信息）。人保财险平顶山卫东支公司不是适格的上诉主体，上诉人主体不当。二、本案属于保险责任范围，人保财险平顶山分公司应当承担保险责任。一审时人保财险平顶山分公司提交的《团体驾乘人员意外伤害保险单（抄件）》显示本保险的被保险人为本保单所载机动车号牌号码对应车辆的驾驶人及乘客，保障内容为驾驶或乘坐营运货车意外伤害导致的伤残、医疗及津贴。也即驾驶过程中发生的意外伤害均需赔偿，郭玉祥作为驾驶人员在停车过程中不慎从车上跌落属于保险责任范围，保险公司应当予以赔偿。人保财险平顶山卫东支公司上诉称保险合同条款约定：驾驶人在驾驶机动车行驶过程中或者在给车辆加油、加水过程中受到的人身伤害，保险公司按合同约定承担赔偿责任。但人保财险平顶山卫东支公司未向郭玉祥提供合同条款。根据《中华人民共和国保险法》第十七条规定：订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。本案中人保财险平顶山卫东支公司应当对格式条款尽到提供、提示、说明义务，但一审中不但不能证明尽到了上述义务，在一审法院责令其予以提交相关条款及证据时仍然未提供，该条款不能对郭玉祥产生效力。《中华人民共和国保险法》第三十条规定：采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。本案中车辆行驶不仅包含在路上行驶，还应包含为了行驶所作的相应工作，启动、停车都应当是行驶的一部分，而不应单列。郭玉祥在停车过程中不慎跌落本身是行驶过程中，本案属于保险公司的保险责任，应当予以赔偿。三、一审判决伤残赔偿金部分并未超出保险限额。《团体驾乘人员意外伤害保险保单（抄件）》仅约定了：意外伤害身故、残疾给付每人保险金额为50万元。并未说明十级伤残赔偿限额为5万元。四、一审法院依据城镇标准计算伤残赔偿金不存在不当之处。郭玉祥一审提交了渑池县城关镇一里河村民委员会出具的证明、购房协议、房主马麦丰身份证复印件及证明、融资租赁合同、渑池县人民法院和三门峡中级人民法院判决等证据证明居住于城镇且收入来源于城镇。且根据2019年12月20日河南省高院颁布的《关于开展人身损害赔偿案件统一城乡标准试点工作的意见（试行）》规定：残疾赔偿金、死亡赔偿金统一按照河南省上一年度城镇居民人均可支配收入标准计算，且本意见施行后尚未审结的一审、二审案件均适用本意见。本案为未审结的二审案件同样适用该规定。郭玉祥向一审法院起诉请求：1．依法判令人保财险平顶山分公司支付郭玉祥保险赔偿款95150.44元。2、本案的诉讼费用由人保财险平顶山分公司承担。一审法院认定事实：郭玉祥以融资租赁的方式，从三门峡市凯基运输有限公司（以下简称凯基公司）购买豫Ｍ×××××号主车、豫Ｍ×××××号挂车，发动机号：3118S033438，挂靠在凯基公司从事运输经营活动。2018年10月24日，凯基公司作为投保人，在人保财险平顶山分公司投保《驾乘人员意外伤害保险》，人保财险平顶山分公司给凯基公司出具保险单一份，该保险单载明：投保车辆的发动机号：3118S033438，保险期间自2018年10月25日零时起至2019年10月24日二十四时止。保障内容：1、《交通出行人身意外伤害保险条款（A款）》：驾驶或乘坐营运货车意外伤害身故、残疾给付，每人保险金额500000元，总保险金额1500000元；2、《附加意外伤害医疗保险（B款）条款》：意外医疗费用补偿，每人保险金额50000元，总保险金额150000元，每次事故门、急诊限额500元，每次事故免赔额100元，给付比例80%。3、《附加意外伤害住院津贴保险（B款）条款》：意外住院津贴，每人保险金额9000元，总保险金额27000元，每日津贴给付标准50元，每次免赔日数3天，每次最高给付津贴日数180日，总给付日数180日。2018年12月28日晚21时许，郭玉祥以“2小时前干活时从2米高的自己家车上不慎摔下，导致腰部肿痛功能障碍为主诉”，入住渑池县人民医院，入院诊断为腰3椎体压缩骨折。郭玉祥住院29天，于2019年1月26日出院。郭玉祥花费医疗费37727.58元。出院医嘱：1、院外继续口服药物治疗；2、严禁负重活动、弯腰；3、院外加强营养，巩固治疗；4、院外支具外固定2-3个月；5、1月后我科复诊；6、不适随诊。郭玉祥向人保财险平顶山分公司主张保险理赔无果，诉至一审法院。诉讼中，郭玉祥撤回对人保财险平顶山分公司的起诉，一审法院予以准许。庭审中，郭玉祥方提交保险单抄件复印件一份，但未提交保险合同。经一审法院核实，郭玉祥称人保财险平顶山分公司未向其出具保险合同。一审法院要求人保财险平顶山分公司限期提交保险合同，人保财险平顶山分公司未提交。郭玉祥提交渑池县城关镇一里河村民委员会出具的证明一份，以及妻子马麦丰与刘中权签订的购房协议一份，用以证明郭玉祥及其家人自2014年5月至今，一直在该辖区的渑池县城关镇里河会盟商城43号居住。郭玉祥申请对其受伤部位进行伤残等级鉴定，一审法院依法委托三门峡明珠法医临床司法鉴定所进行鉴定，该所于2019年6月28日出具鉴定意见书，鉴定意见为：郭玉祥可评定为十级伤残。另查明，上一年度城镇居民人均可支配收入标准为31874.19元／年。一审法院认为，凯基公司作为投保人，为郭玉祥融资租赁方式购买的车辆投保了驾乘人员意外伤害保险，郭玉祥作为车上驾驶员，不慎从车上意外跌落受伤致残，事故发生在保险期间，人保财险平顶山分公司作为保险人应当承担保险理赔责任。由于双方均未提交保险合同及保险条款，郭玉祥提交保险单抄件，用以证明其主张。对于本案的事故是否属于免责范围，根据民事诉讼法的举证规则，人保财险平顶山分公司作为保险人，抗辩其不应承担保险理赔责任，对保险合同约定的赔偿范围和免责事由，其负有举证义务，由于人保财险平顶山分公司未提交保险合同和保险条款，也未提交有投保人签字盖章的保险单，其主张该事故不属于保险范围的抗辩意见，没有事实根据和法律依据，不予支持。结合本案庭审查明事实，认定郭玉祥在保险理赔范围内的损失如下：1．医疗费：（37727.58元—免赔100元）×80%=30102.06元；2．残疾赔偿金：31874.19元／年×20年×10％=63748.37元。3.住院津贴：29天-3天=26天；26天×50元=1300元。以上合计95150.43元，未超出保险理赔的限额，人保财险平顶山分公司应当予以赔付。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条，第十七条之规定，判决：中国人民财产保险股份有限公司平顶山市分公司于判决发生法律效力之日起十日内支付郭玉祥保险理赔款共计95150.43元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2180元，由中国人民财产保险股份有限公司平顶山市分公司负担。二审查明：郭玉祥一审审理中，撤回对凯基公司的起诉，一审判决中“郭玉祥撤回对人保财险平顶山分公司的起诉”错误，予以纠正。本院对一审查明的其他事实予以确认。本院认为，经一审法院审理，本案为郭玉祥与人保财险平顶山分公司之间的保险纠纷，一审判决承担保险理赔款支付义务的亦为人保财险平顶山分公司，上诉人人保财险平顶山卫东支公司不是案件的当事人，诉讼主体不适格。人保财险平顶山卫东支公司称郭玉祥是在车顶上干活时不慎摔下受伤，不属于赔偿范围；按照意驾险保险限额十级伤残赔偿限额为5万元，一审判决承担63748.37元的伤残赔偿金，超出保险限额。人保财险平顶山分公司未在一审法院要求的限期内提交保险合同，也未提交保险条款和有投保人签字盖章的保险单，其主张该事故不属于保险范围、意驾险保险十级伤残赔偿限额为5万元的上诉主张，没有事实根据和法律依据。因机动车交通事故责任纠纷案件，从2019年12月20日起，残疾赔偿金统一按照河南省上一年度城镇居民人均可支配收入标准计算，人保财险平顶山卫东支公司称一审法院按城镇标准计算郭玉祥残疾赔偿金依据不足的上诉理由，本院不予支持。综上所述，人保财险平顶山卫东支公司上诉请求不能成立，应予驳回。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第(一)项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费2180元，由中国人民财产保险股份有限公司平顶山市分公司负担。本判决为终审判决。审判长  张建华审判员  路增广审判员  汤静侠二〇二〇年三月二日书记员  田雪艳