贵州省贵阳市乌当区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0112民初194号原告：贵州乌当农村商业银行股份有限公司，住所地贵州省贵阳市乌当区新添大道北段164号附9号臣功新天地15幢。统一社会信用代码：9152010021459000XG。法定代表人：韩迪，该公司董事长。委托诉讼代理人（特别授权代理）：廖远玲、吴某，该公司员工。被告：岳向忠，男，1987年3月9日出生，汉族，住贵州省贵阳市乌当区。被告：王大兰，女，1987年2月28日出生，苗族，住贵州省贵阳市乌当区。原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司（以下简称乌当农商行）与被告岳向忠、王大兰金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告乌当农商行的委托诉讼代理人吴某，被告岳向忠到庭参加了诉讼，被告王大兰经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告乌当农商行向本院提出诉讼请求：一、判令被告岳向忠立即偿还原告借款本金及所产生的利息、罚息、复利（截至2019年9月3日，本金16976.68元，罚息678.50元，复息10.97元，以后应付利息、复利、罚息按照合同标准计算至本金及利息还清之日）；二、判令被告王大兰对被告岳向忠前述债务承担连带清偿责任；三、本案受理费、保全费、查询费、公告费等相关费用由前述被告共同承担。事实和理由：2018年3月30日，被告岳向忠作为借款人与原告乌当农商行作为贷款人签订了《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》，约定：被告岳向忠向原告借款1.7万元用于养猪，借款期限12个月（自2018年3月30日至2019年3月29日止）。同时约定借款日和到期日以借款借据为准，贷款年利率9.135%；若被告贷款逾期，罚息利率在贷款利率基础上加收50%，由被告岳向忠承担原告因实现债权而发生的包括但不限于诉讼费、仲裁费、公告费、催告费、执行费、鉴定费、评估费、律师费、查询费、差旅费等费用。2018年3月29日，王大兰作为保证人与原告作为债权人签订《最高额保证合同》，约定由被告王大兰为被告岳向忠的前述债务提供连带责任保证担保。担保范围包括本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、原告垫付的有关费用和原告为实现债权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费）等。上述合同签订后，原告于2018年3月30日依约向被告岳向忠发放了贷款本金共1.7万元，被告岳向忠、王大兰在《借款借据》上签字盖章进行了确认，《借款借据》载明的到期日为2019年3月29日。贷款发放后，截止2019年9月3日，被告岳向忠共计还款1967.53元（其中：偿还本金23.32元、支付利息1570.21元、复利31.06元、罚息342.94元）。原告认为，原、被告签订的上述合同成立且生效，双方均应诚实信用的履行合同。原告已按约定向被告发放了贷款，而被告却未按约定偿还贷款本息。案涉保证人自愿为该贷款提供连带责任保证担保，对贷款负有连带偿还义务。经过多次与被告协商未果，为维护原告自身合法权益，保障金融债权的安全，特根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条之规定请求依法判决如前所请。被告岳向忠辩称，借款是事实，同意还款。但我与王大兰离婚时约定所有债务由我偿还。被告王大兰经本院合法传唤，未向本院提交任何书面答辩意见和证据材料。原告乌当农商行为证明其主张，向本院提交了以下证据：一、原告营业执照、法人身份证明、法人身份证复印件、被告身份证复印件；二、《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》、借款借据、放款流水；三、《最高额保证合同》；四、利息清单、还款记录。被告岳向忠向本院提交如下证据：离婚证、离婚协议。经庭审质证，被告岳向忠对原告提供的证据的真实性无异议。原告乌当农商行对被告岳向忠提供的证据的真实性无异议，但提出该笔借款是双方婚姻存续期间的借款，离婚协议与本案无关。被告王大兰经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃其答辩、举证以及对到庭双方当事人提供的证据进行质证的权利。双方当事人提供的证据具有真实性、合法性、关联性，本院予以确认并在卷佐证。本院基于有效证据及当事人的陈述，确认本案事实如下：被告岳向忠与被告王大兰原系夫妻，双方于2020年3月6日登记离婚。2018年3月29日，被告王大兰（甲方）与贵州乌当农村商业银行股份有限公司下坝支行（乙方、以下简称乌当农商行下坝支行）签订《最高额保证合同》。约定：甲方愿意为乙方与岳向忠自2018年3月30日起至2019年3月29日期间，在乙方办理的各类业务，实际形成的债务的最高本金余额20000元提供保证担保。担保范围主合同项下债权本金、利息、逾期利息、逾期罚息、复利、履行主合同和担保合同过程中发生的费用（包括但不限于诉讼费、交通费等）、乙方实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费）等。保证方式甲方提供连带保证责任。保证期间按本合同约定的期间内，乙方对债务人每笔债务分别计算，自每笔债务履行期限届满之日起三年。2018年3月30日，被告岳向忠（甲方）作为借款人与乌当农商行下坝支行（乙方）作为贷款人签订《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》，合同约定：在甲方符合乙方借款条件的前提下，乙方在授信额度内向甲方提供贷款支持。实际借款金额、借款期限、用途、利率和还本付息方式以借款借据为准。《贵州省农村信用等级及授信额度通知书》、《借款借据》作为本合同的补充，与本合同具有同等法律效力。甲方违约责任约定为不按期归还贷款本金又未获准展期，从逾期之日起，在借款借据载明的贷款利率水平上加收50%罚息；对逾期或未按借款借据载明用途使用贷款的，从逾期或未按借款借据载明用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息率计收复利。上述合同签订后，原告于2018年3月30日向被告岳向忠发放贷款17000元，借款借据载明：借款金额17000元，借款日期2018年3月30日，到期日2019年3月29日。借款用途：养猪，还款计划：按季结息一次还本，利率执行方式：固定利率，借款年利率：9.13500%。岳向忠、王大兰并在借款借据借款人处签字。被告岳向忠借款后，未按合同约定偿还借款本息，最后一次还款是2019年5月24日，偿还利息976.68元。根据原告提供的2020年3月11日的贷款账户查询电脑打印件，截止2020年3月11日，被告岳向忠尚欠乌当农商行借款本金16976.68元，罚息1906.21元，复利97.27元。未欠借期内正常利息。本院认为，原告乌当农商行与被告岳向忠签订的《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》是双方的真实意思表示，未违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效。当事人应当按照约定全面履行自己义务。原告依约向被告岳向忠履行了贷款义务，被告岳向忠未按合同约定归还全部欠款本息，构成违约，应承担违约责任。原告请求被告岳向忠偿还所欠借款本金16976.68元并支付逾期罚息的主张，符合合同约定，证据充分，本院予以支持。由于该债务系在被告岳向忠与被告王大兰婚姻关系存续期间产生，被告王大兰在借款借据的借款人处签名，被告王大兰对该借款知情并表示同意，故该笔债务属二被告夫妻共同债务，应由二被告共同偿还。对被告岳向忠离婚协议约定债务由其偿还的主张，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十五条“当事人的离婚协议或者人民法院的判决书、裁定书、调解书已经对夫妻财产分割问题作出处理的，债权人仍有权就夫妻共同债务向男女双方主张权利。一方就共同债务承担连带清偿责任后，基于离婚协议或者人民法院的法律文书向另一方主张追偿的，人民法院应当支持。”的规定，该协议不能对抗善意第三人乌当农商行，该债务系夫妻二人婚姻关系存续期间的共同债务，应当由二人共同偿还。对于原告主张的复利，因原告认可被告借期内利息已付清，其主张的应是借款逾期后罚息的复利，也即对逾期后的罚息又计算复利，而依据中国人民银行《人民币利率管理规定》第二十条第二款"对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利"的规定，其中计算复利的利息是指贷款期内不能按期支付的利息，而非逾期后的逾期罚息；中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第二款规定“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”，本条同样只是规定了复利和逾期罚息的计算标准，不能得出对逾期罚息应当计算复利的结论。因此，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息，故乌当农商行主张逾期后以罚息为基数计算复利的诉请缺乏法律依据，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条，第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十五条的规定，判决如下：一、被告岳向忠、王大兰于本判决生效之日起十日内偿还原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司借款本金16976.68元并支付罚息（2020年3月11日前的罚息为1906.21元，2020年3月12日起的罚息以所欠本金为基数，按年利率13.7025%的标准计算至本金付清为止）；二、驳回原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费242元减半收取121元，由被告岳向忠、王大兰共同负担（此款原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司已预交，被告岳向忠、王大兰在支付上述款项时一并支付给原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期不上诉，本判决发生法律效力。当事人可依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十六条、第二百三十九条的规定于判决书确定的履行期限届满之日起两年内申请执行。审判员 陶 红二〇二〇年三月十一日书记员 陈发鹃