湖南省长沙市天心区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0103民初441号原告：中邮消费金融有限公司，住所地广州市南沙区海滨路171号南沙金融大厦11楼1101之一J30（仅限办公用途）（JM）。法定代表人：林茂新，董事长。委托诉讼代理人：李静虎，湖南淡远律师事务所律师。委托诉讼代理人：钟梅，湖南淡远律师事务所律师。被告：何初兰，女，1963年4月10日出生，汉族，住长沙市天心区。原告中邮消费金融有限公司诉被告何初兰金融借款合同纠纷一案，本院2020年1月8日受理后，依法适用简易程序由审判员史毅独任审判，于2020年3月10日公开开庭进行了审理。原告中邮消费金融有限公司委托诉讼代理人钟梅到庭参加了诉讼，被告何初兰经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本案依法缺席审判，现已审理终结。原告中邮消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：一、解除原告与被告于2017年3月23日签订的《“邮你贷”个人消费贷款协议》；二、判令被告立即偿还贷款本金156277.23元，利息27375.81元，违约金36870.28元，共计220523.32元，（暂计算至2019年9月17日止，此后利息、违约金以借款本金为基数，按年利率24%的标准支付至实际清偿之日止）；三、判令被告承担本案的全部诉讼费用及其他费用。事实及理由：2017年3月23日，被告向原告申请消费贷款，申请金额为20万元，贷款期限48个月。2017年3月23日，双方签订了《中邮消费金融有限公司“邮你贷”个人消费贷款协议》，就贷款利率、月手续费率、滞纳金计算标准、还款方式以及违约责任均进行了明确约定。上述协议签订后，原告经审批向被告发放贷款本金200000元，贷款期限为48个月。但被告未按约定履行还款义务，截至2019年9月17日，拖欠贷款本金156277.23元，利息27375.81元，违约金36870.28元，已经损害了原告的合法权益。被告何初兰未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见及证据。经审理查明，2017年3月23日，被告提交《中邮消费金融有限公司个人消费贷款申请表》，向原告申请金额为200000元、期限为48个月的“邮你贷”个人消费贷款额度。同日，原告（公司）与被告（借款人）签订《中邮消费金融有限公司“邮你贷”个人消费贷款协议》，主要约定：一、本合同包括《中邮消费金融有限公司“邮你贷”个人消费贷款协议》、《客户知情确认书》、《中邮消费金融有限公司个人消费贷款申请表》及《贷款确认书》等文件及此后对前述文件所作出修改的相关文件；二、在本贷款发放前，公司将向借款人提供《贷款确认书》告知借款人本贷款的贷款要素（包括最终批准的贷款金额、期限、利率及其他相关信息），借款人应在公司规定的时间内以公司认可的方式对贷款要素进行确认。借款人理解并同意，此种确认是不可撤销的。借款人签署并向公司发送《贷款确认书》后，不得以任何理由取消本贷款。在收到借款人的确认后，公司将根据《贷款确认书》安排贷款的发放；三、本贷款自贷款发放日开始计算利息。贷款发放日为公司向借款人指定的放款账户划转贷款之日；四、本贷款的利率为固定利率，利率以公司向借款人提交的贷款确认书为准。“邮你贷”个人消费贷款利息的计算公式为：当期利息=贷款本金余额×（贷款年利率/360）×计息天数，每周期贷款时间指从放款日至次月对应日的时间，满一期的以30天作为计息天数，当期不足30天的按30天计息。如遇提前结清事项，不足一期时按实际天数计息；五、本贷款每月还款额的计算公式为：每月还款额=每月还款本息+月手续费。月手续费=贷款发放金额×月手续费率；六、借款人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本金、利息及相关费用时，应就欠付款项支付滞纳金。滞纳金按逾期的期数收取，每期收取标准为：欠付款项的5%且不少于50元；七、本贷款首期还款日为贷款发放后次月对应日，此后还款日每月依次类推，最后一个还款日为贷款期限届满日，具体以贷款发放后借款人向公司查询的还款计划表为准。借款人未能在贷款期限届满日偿还本合同项下所有相关本金、利息及其他相关费用的，则自贷款期限届满之日起，公司有权对借款人未偿还的款项按前述滞纳金收取规定继续计收滞纳金；八、发生下列任意一项或多项情形时，视为借款人违约：1.借款人未能完全适当地履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任。...。借款人发生合同项下的违约或预期违约情形时，公司有权根据中国法律法规、本合同的约定要求借款人承担支付滞纳金、违约金、补偿款以及赔偿损失等相关责任，同时公司还有权采取包括但不限于以下措施：1.随时冻结或终止信用额度，宣布本合同项下的全部或部分（由公司视情况决定）债务立即到期，要求借款人立即清偿。2.要求借款人偿还债务并承担公司为实现债权和担保权益而实际发生的费用（包括但不限于诉讼/仲裁费用、律师费用、调查取证费用、差旅费以及其他合理费用）...。该合同后所附的《利率及收费项目一览表》载明：利率以最终审批结果为准；月手续费率以最终审批结果为准；滞纳金为欠付款项的5%且不少于人民币50元，按逾期的期数收取；提前还款手续费为提前偿还贷款本金的3%且不少于100元。上述协议签订后，原告对被告申请的贷款额度进行了审查，实际批准额度200000元，并将该额度以短信形式告知被告。被告登录原告的网上银行APP并点击《贷款确认书》电子版，对原告审批的贷款金额、贷款期限、贷款利率、还款方式等予以确认。此后原告于2017年3月25日向被告发放了贷款本金200000元。根据自被告电子银行账户中打印的《还款计划表》及原告提交的《欠款明细表》，涉案贷款利率为年利率19.20%，总期数为48期，被告还款周期为2017年4月25日至2021年3月25日，还款日为每月25日，每期计息天数为30天，每期应还款为6001.15元（含本金和利息）。前述合同履行过程中，被告自2018年6月25日起出现逾期还款，后于2018年6月25日还款331.67元，2018年7月3日还款500元，2018年8月16日还款1000元，2018年9月21日还款0.01元，2018年9月22日还款1000元，2018年11月30日还款100元，2018年12月21日还款0.01元，2019年2月4日还款10元，此后未再归还过款项。截至2019年9月17日，被告尚有贷款本金156277.23元（含到期本金58622.91元、未到期本金97654.32元）未予归还，且欠付利息27375.81元，违约金36870.28元。中邮消费金融有限公司多次催款未果，遂酿成纠纷。以上事实，有中邮消费金融有限公司提交的《中邮消费金融有限公司个人消费贷款申请表》、《中邮消费金融有限公司“邮你贷”个人消费贷款协议》、《客户知情确认书》、广东银联交易确认函、还款计划表、欠款明细表等证据在卷佐证，足以认定。本院认为，被告向原告申请贷款，并通过电子渠道对贷款金额、利率、还款时间及还款金额等内容予以确认，原、被告双方已签订贷款协议，该协议符合书面合同的形式要件，系双方真实意思表示，合法有效。原告依约履行了发放贷款的合同义务，被告未能按约履行还本付息的合同义务，其行为已构成违约，原告有权依照合同约定解除《中邮消费金融有限公司“邮你贷”个人消费贷款协议》、宣布全部贷款本金提前到期，并要求被告将逾期或未到期的借款本息一次性归还完毕。因原告未提交证据证明其就协议解除事宜向被告进行过通知，故本院认定上述协议已于原告起诉后、本院向被告送达相关起诉材料之日，即2020年1月17日解除；原告主张的以实欠贷款本金为基数，按年利率24%的标准合并计收的利息、违约金及分期手续费（暂计算至2019年9月17日的利息为27375.81元，违约金为36870.28元），系双方贷款协议中明确约定，且未超出相关法律规定标准，本院予以支持。被告何初兰经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃就本案进行抗辩，应自行承担对其不利的事实认定和法律后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第十一条、第六十条、第一百零七条、第一百一十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、确认原告中邮消费金融有限公司与被告何初兰之间的《中邮消费金融有限公司“邮你贷”个人消费贷款协议》于2020年1月17日解除；二、限被告何初兰于本判决发生法律效力之日起10日内，归还原告中邮消费金融有限公司贷款本金156277.23元；三、由被告何初兰偿付原告中邮消费金融有限公司前述贷款本金的利息、违约金及分期付款手续费（暂计至2019年9月17日的利息为27375.81元，违约金为36870.28元，此后合并按年利率24%的标准，以实欠贷款本金为基数，照实计付至全部本金清偿完毕之日止）。如被告何初兰未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4608元，减半收取2304元，由被告何初兰承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，通过本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  史毅二〇二〇年三月二十三日法官助理王悦书记员李搴相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第十一条书面形式是指合同书、信件和数据电文（包括电报、电传、传真、电子数据交换和电子邮件）等可以有形地表现所载内容的形式。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十二条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，在履行义务或者采取补救措施后，对方还有其他损失的，应当赔偿损失。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。