杭州市萧山区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）浙0109民初235号 原告：中国工商银行股份有限公司杭州江南支行，统一社会信用代码913301097792548396，地址浙江省杭州市萧山区萧山经济技术开发区市心北路100、102号。 负责人：俞国伟，该支行行长。 委托诉讼代理人：马峰，该支行员工。 委托诉讼代理人：殷砾清，该支行员工。 被告：李敏华，女，1996年6月15日出生，住福建省诏安县。 被告：沈晓光，男，1994年9月18日出生，住福建省诏安县。 被告：沈雄珍，女，1967年11月12日出生，住福建省诏安县。 被告：石狮市泽园渔具店，统一社会信用代码92350581MA31ED654K，住福建省泉州市石狮市灵秀镇紫金街46号。 经营者：李敏华。 原告工商银行股份有限公司杭州江南支行（以下简称工行江南支行）诉被告李敏华、沈晓光、沈雄珍、石狮市泽园渔具店（以下简称泽园渔具店）信用卡纠纷一案，本院于2020年1月7日立案受理后，依法适用简易程序于2020年3月26日公开开庭进行审理，原告工行江南支行委托诉讼代理人马峰到庭参加诉讼。被告李敏华、沈晓光、沈雄珍、石狮市泽园渔具店经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告工行江南支行诉请本院依法判令：1.被告李敏华返还原告牡丹卡透支本金47440.90元，手续费356元，违约金328.91元，利息171.91元，合计48297.72元（暂算至2019年4月1日），以及自2019年4月2日起至牡丹信用卡透支本息等全部还清之日止的手续费（按每期178元计收至6429元付清为止）；违约金（按最低还款额未还部分的5%计收，每月最高500元）、利息（按日万分之五计收）；2.被告沈晓光、沈雄珍对上述第一项付款义务承担共同还款责任；3.原告对《牡丹信用卡透支分期付款／抵押合同》项下闽Ｃ×××××北京现代牌小型轿车折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。 各被告均未作答辩。 本院经审理查明的案涉贷款事实如下： 2018年1月11日，被告李敏华向原告申领了牡丹信用卡1张，确认已知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》，已阅读并了解《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》等，并自愿遵守合约和协议书的规定。根据《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定，被告李敏华除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。被告李敏华在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。被告李敏华使用信用额度取现及转账不享受免息还款期的待遇，按每日万分之五支付使用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。被告李敏华可按照原告对账单标明的最低还款额还款。被告李敏华按照最低还款额规定还款的，原告只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。被告李敏华未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最高500元。 同日，原告与被告李敏华、泽园渔具店签订了《牡丹信用卡透支分期付款／抵押合同》一份，约定被告李敏华向杭州盛运担保有限公司购买价值90000元的北京现代牌小型轿车1辆，自行支付首付款33000元，并通过向原告申请办理本合同项下的透支分期付款业务取得透支资金，用于支付剩余交易款项，透支金额为57000元。并透支10671元，用于支付金融服务费。被告李敏华以其在中国工商银行办理的牡丹信用卡用于办理本合同项下的透支分期付款业务。被告李敏华不可撤销地授权原告将透支资金支付至指定账户。原告将透支资金划入该指定账户后，即视同原告已经依据本合同的约定向被告李敏华提供了透支资金，被告李敏华将按照本合同的约定履行偿还透支资金、支付手续费等各项义务。本合同项下透支分期还款期数为36期，被告石狮市泽园渔具店以一个月为一期，分期向原告偿还透支资金，每期应偿还额为1879元。被告李敏华应自透支次月（含）起于每月25日前将当期应偿还的透支资金存入牡丹信用卡账户，并不可撤销地授权原告从中直接扣款受偿。每期应偿还金额记入牡丹信用卡账户后，透支利息、复利、违约金等费用计收规则按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定执行。本合同项下被告李敏华向原告支付手续费6429元，按照透支资金约定的还款期数，以一个月为一期，每期178元分期支付手续费。被告李敏华应自透支次月（含）起于每月25日前将当期应支付的手续费存入牡丹信用卡账户，并不可撤销地授权原告从中直接扣款受偿。原告累计2期无法全额扣款受偿的等，即有权宣布本合同项下透支债务提前到期，并要求李敏华立即偿还本合同项下全部债务，承担原告为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。被告沈晓光、沈雄珍出具《共同还款承诺书》，自愿为涉案借款承担共同还款责任。被告泽园渔具店以其闽Ｃ×××××北京现代牌小型轿车1辆为被告李敏华与原告签订的《牡丹信用卡透支分期付款／抵押合同》项下的债务提供抵押担保。抵押担保范围包括透支债务人在主合同项下的透支资金、手续费、透支利息、复利、滞纳金、实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、评估费等）等。2018年2月28日，被告泽园渔具店将其闽Ｃ×××××北京现代牌小型轿车抵押给原告，并办理了抵押登记手续。合同签订后，被告李敏华于2018年2月1日从原告处透支了67671元用于支付购车款。截至2019年4月1日被告李敏华尚欠原告透支本息48297.72元，此后未返还透支款、未支付手续费。 本院认为：原告与被告李敏华、泽园渔具店签订的《牡丹信用卡透支分期付款／抵押合同》，除违约金、滞纳金、利息条款外，系双方真实意思的表示，内容不违反有关法律规定，应认定有效。被告李敏华应当按照合同约定期限向原告返还透支款、支付手续费。被告李敏华未按合同约定期限足额返还透支款、支付手续费，应当承担相应的民事责任。根据合同约定，被告李敏华累计2期未足额还款的，原告有权宣布债务提前到期，要求被告李敏华立即偿还全部未还的款项。被告沈晓光、沈雄珍自愿对涉案债务承担共同偿还责任，因此，原告要求沈晓光、沈雄珍共同偿还李敏华全部未还的透支款、违约金、手续费、利息的诉讼请求，本院予以支持。关于《牡丹信用卡透支分期付款／抵押合同》约定的违约金、滞纳金、利息的款项合计已超过年利率24%的规定，故原告要求石狮市泽园渔具店支付超过年利率24%部分的违约金、利息的诉讼请求，本院不予支持。被告泽园渔具店将其所有的闽Ｃ×××××北京现代牌小型轿车抵押给原告，并办理了抵押登记手续，故原告对该汽车折价或拍卖、变卖所得价款在案涉债务范围内享有优先受偿权。各被告经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依据查明的事实，依法作出缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十八条、第一百九十五条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、李敏华、沈晓光、沈雄珍于本判决生效后十日内偿还中国工商银行股份有限公司杭州江南支行透支款本金47440.90元，手续费356元，违约金328.91元，至2019年4月1日的利息171.91元，并支付自2019年4月2日起至透支卡本息全部还清日止的手续费（按每期178元以总额6429元为限），以及自2019年4月2日起至透支卡本金47440.90元还清日止的违约金、利息（违约金按照每月最低还款额未还款部分的5%收取，最高500元；利息按日万分之五计算，上述违约金、利息合计以年利率24%为限）； 二、中国工商银行股份有限公司杭州江南支行对石狮市泽园渔具店抵押的闽Ｃ×××××北京现代牌小型轿车折价或者拍卖、变卖后所得价款在上述第一项债务范围内优先受偿。 如李敏华、沈晓光、沈雄珍、石狮市泽园渔具店未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1008元，减半收取504元，由李敏华、沈晓光、沈雄珍、石狮市泽园渔具店负担。 原告中国工商银行股份有限公司杭州江南支行于本判决生效之日起十五日内向本院申请退费；被告李敏华、沈晓光、沈雄珍、石狮市泽园渔具店于本判决生效之日起七日内，向本院交纳应负担的诉讼费。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院。 审判员  贾菁菁 二〇二〇年三月三十一日 书记员  陈峥涛