湖南省浏阳市人民法院民 事 判 决 书(2020)湘0181民初1686号原告：中信银行股份有限公司长沙浏阳支行，住所地湖南省浏阳市金沙中路360号鸿宇广场第一层。法定代表人：戴强华。委托诉讼代理人：许海光，湖南声威律师事务所律师。委托诉讼代理人：罗慧敏，湖南声威律师事务所实习律师。被告：唐逸龙，男，1988年11月27日出生，汉族，住湖南省浏阳市。被告:易俭，女，1963年3月13日出生，汉族，住湖南省浏阳市。原告中信银行股份有限公司长沙浏阳支行（以下简称中信银行浏阳支行）与被告唐逸龙、易俭金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月27日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中信银行浏阳支行委托诉讼代理人许海光、罗慧敏，被告易俭到庭参加诉讼，被告唐逸龙经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中信银行浏阳支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告唐逸龙偿还原告贷款本金401103.17元、利息29016.57元、罚息3985.07元及复利1852.48元（利息、罚息、复利暂算至2019年12月11日，以后按合同约定的计算方式计算至实际清偿之日止），被告易俭对上述借款承担连带偿还责任；2.判决原告对被告提供的位于浏阳市的抵押房产（产权证号为：浏房权证字第××号）在上述款项及实现债权费用的范围内折价、拍卖或变卖所得价款中享有优先受偿权；3.请求判令两被告承担本案所有诉讼费用及实现债权费用（包含律师服务费21798元）。被告易俭的主要辩解意见：贷款属实，但因经济困难请求宽限一段时间偿还；希望将抵押房产拍卖、变卖偿还贷款。被告唐逸龙未作答辩。本院经审理认定如下事实：2014年7月2日，原告中信银行浏阳支行作为授信人、抵押权人（乙方）与被告唐逸龙作为受信人、抵押人（甲方）签订了编号为113915号的《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》，约定：1.授信额度为600000元，授信期限为2014年7月4日至2024年7月4日；甲方在本合同项下担保的债权最高额限度为贷款本金600000元和相应利息、罚息、违约金、损害赔偿金以及为实现债权、担保权利等而所发生的一切费用；合同还对其他事项进行了约定。合同尾部，被告唐逸龙在甲方（受信人及抵押人）处签名。同日，原告中信银行浏阳支行作为贷款人、抵押权人（乙方）与被告唐逸龙作为借款人、抵押人（甲方）签订了编号为113915号的《中信银行个人借款合同（消费信贷业务专用）》，约定：贷款金额为600000元，贷款额度使用期限自2014年7月4日至2024年7月4日止；贷款利率以贷款发放日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础，按照中国人民银行的利率政策，在基准利率的基础上上浮35%确定；还款方式为按月等额本息还款法，还款日为每月21日，还款总期数为120期，但首次还款日为放款日次月的21日，借款到时利随本清；逾期贷款罚息利率为合同利率的150%，甲方违反合同约定逾期归还贷款的，乙方有权按照中国人民银行的规定对逾期贷款加收罚息，对不能按时支付的利息（包括罚息），按逾期贷款罚息利率计收复利；乙方为实现债权而支付的所有费用，包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、财产保全费、公证认证费、翻译费、评估拍卖费等，均由甲方负担；抵押房产为坐落于浏阳市的房产，建筑面积为43.7平方米，房屋产权证编号为711011765号；合同还对其他事项进行了约定。合同尾部，被告唐逸龙借款人／抵押人处签名。2014年7月2日，原告中信银行浏阳支行支行与被告唐逸龙共同在浏阳市房屋权属登记管理中心为涉案抵押房产办理了抵押登记，权证号为浏房他证第514011069号，债权数额为600000元。2014年7月2日，被告易俭向原告中信银行浏阳支行出具了《承诺书》，记载：“承诺书本人易俭身份证4301231963××××××××，系唐逸龙母亲，唐逸龙现在中信银行浏阳支行申请个人装修贷款，金额60万元，期限10年，本人愿意为唐逸龙所借贷款承担共同还款责任，当借款人不能按期归还贷款人贷款本息时，本人自愿为其归还上述贷款所欠的所有本息，直至全部归还为止”。2014年7月4日，原告中信银行浏阳支行依约向被告唐逸龙发放贷款600000元，被告唐逸龙填写了《个人借款凭证（借据）》，记载：贷款金额600000元；放款日期2014年7月4日，到期日期2024年7月4日；年利率8.8425%，借款用途消费。被告唐逸龙在该借据的借款人处签名。贷款后，被告唐逸龙还本付息至2018年9月21日，之后便开始逾期。截至2020年3月12日，被告唐逸龙尚欠原告中信银行浏阳支行借款本金401103.17元、利息34438.19元、罚息5913.11元、复利2795.81元。另查明，为实现本案债权，中信银行浏阳支行（甲方）与湖南声威律师事务所（乙方）于2019年12月5日签订《个人类不良贷款司法催收合作协议》，约定乙方接受甲方委托，指派许海光律师、罗慧敏实习律师为与唐逸龙、易俭金融借款合同纠纷一案的诉讼代理人，代理费为诉讼标的的5%即21798元；审理中，原告中信银行浏阳支行陈述因系风险代理，该代理费尚未支付。本院认为，原告中信银行浏阳支行与被告唐逸龙签订的《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》、《中信银行个人借款合同（消费信贷业务专用）》系各方真实意思表示，合法有效，具有法律约束力，各方理应恪守。被告唐逸龙在收到原告中信银行浏阳支行发放的贷款后，应依约偿还原告中信银行浏阳支行贷款本金及利息，现逾期未还，显属违约，应承担相应的违约责任，原告中信银行浏阳支行有权依据《中信银行个人借款合同（消费信贷业务专用）》的约定宣布贷款提前到期并收回已发放的贷款本息及相关费用，故原告中信银行浏阳支行请求被告唐逸龙偿付贷款本金、利息、罚息、复利的诉讼请求，本院予以支持。被告唐逸龙以登记在其名下位于湖南省浏阳市荷花街道办事处的房产（权证号为浏房权证字第××号）办理了最高额抵押权设立登记，现被告唐逸龙未按《中信银行个人借款合同（消费信贷业务专用）》的约定履行义务，故原告中信银行浏阳支行有权处分上述抵押财产，即享有对抵押物在抵押权范围内优先受偿的权利。根据《中信银行个人借款合同（消费信贷业务专用）》的约定，因被告唐逸龙的违约行为导致原告中信银行浏阳支行为实现债权而支出的律师代理费应当由被告唐逸龙负担，但本案系普通的金融借款合同纠纷案件，而非案情复杂或影响重大的案件，故本院酌定律师费为4000元。被告易俭向原告中信银行浏阳支行出具《承诺书》，承诺：“当借款人不能按期归还贷款人贷款本息时，本人自愿为其归还上述贷款所欠的所有本息，直至全部归还为止”，因此，被告易俭提供的保证为一般保证，保证期间为借款履行期届满之日起两年（说明：被告易俭约定的保证期间为全部贷款归还之日，该约定应视为约定不明），保证担保的范围为本案贷款600000元及相应利息。因原告中信银行浏阳支行已在保证期间内向本院提起了诉讼，因此，被告易俭应当在被告唐逸龙的财产被依法强制执行后，对被告唐逸龙仍不能偿还的贷款本息承担保证责任。被告易俭承担保证责任后，有权向唐逸龙追偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第二条、第十六条、第十七条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、唐逸龙于本判决生效之日起十日内偿还中信银行股份有限公司长沙浏阳支行借款本金401103.17元，并支付利息、罚息及复利（计算方式：截止至2020年3月12日的利息为34438.19元、罚息为5913.11元、复利为2795.81元，此后的利息、罚息及复利按《中信银行个人借款合同（消费信贷业务专用）》约定的计算方式至清偿之日止）；二、唐逸龙于本判决生效之日起十日内支付中信银行股份有限公司长沙浏阳支行为实现本案债权支出的律师代理费4000元；三、中信银行股份有限公司长沙浏阳支行在上述债权及本案诉讼费用的范围内对登记在唐逸龙名下的位于湖南省浏阳市荷花街道办事处、权证号码为浏房权证字第××号的房产折价、拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权；四、易俭在唐逸龙的财产被依法强制执行后，对唐逸龙仍不能偿还的贷款本金、利息、罚息及复利承担保证责任；五、驳回中信银行股份有限公司长沙浏阳支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7840元，减半收取3920元，由唐逸龙负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  刘施汝二〇二〇年三月十三日法官助理曾佑芳书记员曾佑芳(兼)附相关法律条文：1.《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。3.《中华人民共和国担保法》第二条在借贷、买卖、货物运输、加工承揽等经济活动中，债权人需要以担保方式保障其债权实现的，可以依照本法规定设定担保；本法规定的担保方式为保证、抵押、质押、留置和定金。第十六条保证的方式有：（一）一般保证；（二）连带责任保证。第十七条当事人在保证合同中约定，债务人不能履行债务时，由保证人承担保证责任的，为一般保证。一般保证的保证人在主合同纠纷未经审判或者仲裁，并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前，对债权人可以拒绝承担保证责任。有下列情形之一的，保证人不得行使前款规定的权利：（一）债务人住所变更，致使债权人要求其履行债务发生重大困难的；（二）人民法院受理债务人破产案件，中止执行程序的；（三）保证人以书面形式放弃前款规定的权利的。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。4.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。