江苏省兴化市人民法院民 事 判 决 书（2019）苏1281民初7753号原告：中国平安财产保险股份有限公司（统一社会信用代码914403007109307208），住所地广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人：孙建平，董事长。委托诉讼代理人：沈成，江苏苏南律师事务所律师。被告：王忠民，男，1972年8月8日出生，汉族，住江苏省兴化市。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安保险公司）与被告王忠民保证保险合同纠纷一案，本院于2019年10月10日立案后，依法适用简易程序。诉讼过程中，因需以公告方式向被告王忠民送达起诉状副本、开庭传票等法律文书，不宜适用简易程序，遂裁定转为普通程序，于2020年2月24日公开开庭进行了审理。原告平安保险公司的委托诉讼代理人沈成到庭参加诉讼。被告王忠民经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安保险公司向本院提出诉讼请求：1、判令王忠民支付保险理赔款59204.08元(包括借款本金57677.74元、利息1526.34元）；2、判令王忠民支付逾期保费5480.32元；3、判令王忠民支付违约金（自2015年9月6日起至实际给付之日止，以保险理赔款59204.08元为基数，按年利率24％计算。）；4、判令王忠民承担律师费用和本案的诉讼费用。庭审中，平安保险公司撤回了对律师费用的诉讼请求。事实和理由：2014年6月17日，王忠民与中国光大银行股份有限公司苏州干将路支行（以下简称光大银行苏州干将路支行）签署编号为37071416001171的个人贷款合同（无担保条款），向光大银行苏州干将路支行借款80000元，约定：首期年利率为8.61%；借款期限36个月，自2014年6月18日至2017年6月18日；还款方式为按月等额还本付息。同时，王忠民就该笔借款向我方投保了信用保证保险，以光大银行苏州干将路支行为被保险人，与我方签署了保单号为14594032600001399484的平安个人消费信贷保证保险保险单，约定每月保费率为1.90%。2014年6月18日，光大银行苏州干将路支行按照上述贷款合同的约定向王忠民发放贷款80000元。但自2015年6月18日始，王忠民再未履行合同约定的还款义务。根据保险单约定：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险单约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费”。我方于2015年9月6日按照保险单约定向光大银行苏州干将路支行进行理赔，理赔金额计59204.08元，该行向我方出具了代偿债务确认书。同时，根据保险单约定：“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金”。理赔后，我方多次向王忠民催收，王忠民始终不予偿还全部理赔款项和未付保费。截止2019年9月16日，王忠民除未付理赔款和保费外，尚欠违约金计57264.13元。综上所述，为维护自身合法权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》规定，特向法院提出如上诉请，望依法判如所请。被告王忠民未作答辩。原告平安保险公司围绕诉讼请求，向本院提交了个人贷款合同（无担保条款）、贷款借据、平安个人消费信贷保证保险保险单【背面印有平安个人消费信贷保证保险条款】、交易明细查询表、消费信贷对账单、代偿债务确认书、追偿金额明细表各1份。经审查，本院认为，上述证据形式、来源合法，与本案待证事实具有关联，其真实性、合法性、关联性应予确认，可以证明平安保险公司的主张。据此，本院经审理查明下列事实，2014年6月17日，王忠民向平安保险公司申请投保平安个人消费信贷保证保险。经审核，平安保险公司向王忠民签发了保单号为14594032600001399484的平安个人消费信贷保证保险保险单。该保险单载明：投保人王忠民，保险人平安保险公司，被保险人光大银行苏州干将路支行；保险金额95120元；保险期间自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保费缴纳方式每月按时缴纳；每月保费费率1.90%；每月保险费1520元；缴费日期银行扣款之日。另该保险单特别约定栏内载明：1、……。2、投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费。3、投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。4、投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。5、未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。即未付保费＝已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。2014年6月17日，光大银行苏州干将路支行（贷款人）与王忠民（借款人）签订1份编号为37071416001171的个人贷款合同（无担保条款），主要约定：借款人向贷款人借款80000元用于个人消费；借款期限36个月；年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率6.15%上浮40%执行，首期年利率为8.61%，如遇国家利率调整，利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行；还款方式采用等额本息还款法，按月共分36期对日偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准；贷款人将贷款资金80000元发放至借款人开立在贷款人处、账号为62×××35的银行账户；借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止，逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调；对逾期利息，贷款人有权依据中国人民银行规定计收复利；借款人未按时足额还款的即构成违约，贷款人有权宣布已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、律师费等），有权宣布或实现有关贷款的任何担保权利。该合同签订后的次日，光大银行苏州干将路支行依约将贷款资金80000元转入王忠民指定的上述银行账户。据此，王忠民在光大银行苏州干将路支行出具的贷款借据上签名、捺印，确认已收到贷款80000元。上述借款发生后，王忠民自2015年6月18日起未再偿付借款本金和利息。为此，平安保险公司于同年9月6日向光大银行苏州干将路支行支付保险理赔款59204.08元(包括借款本金57677.74元、利息1526.34元）。另截止同年6月18日，王忠民尚欠平安保险公司保费5480.32元。本院认为，1、案涉个人贷款合同（无担保条款）、平安个人消费信贷保证保险合同均系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，依法应为有效，当事人均应依约履行各自的义务。2、光大银行苏州干将路支行向王忠民发放贷款后，在王忠民未按约清偿借款本息的情况下，作为保险人的平安保险公司履行了自己的义务，为王忠民向光大银行苏州干将路支行代偿借款本金57677.74元、利息1526.34元，合计59204.08元。平安保险公司可就该理赔款59204.08元向王忠民追偿。同时，王忠民应按照合同约定支付剩余保费5480.32元。因此，平安保险公司要求王忠民向其支付上述款项，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。⑴、关于违约金。平安保险公司理赔后，王忠民未按约归还理赔款，构成违约，应向平安保险公司承担违约责任，现平安保险公司将计收违约金的标准由案涉保险单约定的每日千分之一主动下调至年利率24%，系其对自身民事权利的处分，且调整后的计收标准未超过国家规定的上限，故对平安保险公司该项请求，本院予以支持。⑵、关于律师费。平安保险公司撤回对律师费用的诉讼请求，系其真实意思表示，且与法不悖，本院照准。3、王忠民经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，视为其对自身答辩、质证等诉讼权利的放弃，本院依法可缺席审理并作出判决。综上所述，平安保险公司的诉讼请求，具有事实和法律依据，本院应予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第六十条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告王忠民于本判决生效后10日内偿还原告中国平安财产保险股份有限公司保险理赔款59204.08元，并支付违约金（自2015年9月6日起至实际给付之日止，以59204.08元为基数，按年利率24%计算。）。二、被告王忠民于本判决生效后10日内付给原告中国平安财产保险股份有限公司逾期保费5480.32元。如果被告未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2738元，公告费260元，合计2998元，由被告王忠民负担，于本判决生效后10日内付给原告中国平安财产保险股份有限公司。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省泰州市中级人民法院。同时按《诉讼费用交纳办法》预交上诉费（户名：江苏省泰州市中级人民法院；开户行：中国银行泰州分行营业部；账号：47×××53；行号：104312800123）。审 判 长  陈丙荣人民陪审员  王 薇人民陪审员  顾琦璐二〇二〇年三月十八日法官 助理  李 敏书 记 员  倪静宇