湖南省长沙市雨花区人民法院民 事 判 决 书（2019）湘0111民初12277号原告：交通银行股份有限公司湖南省分行，住所地湖南省长沙市雨花区韶山中路37号。负责人：陈蔚，行长。委托诉讼代理人：王奕心，湖南融邦律师事务所律师。委托诉讼代理人：李雄贵，湖南融邦律师事务所律师。被告：全怀，男，1985年11月12日出生，土家族，住湖南省湘潭县响塘派出所九华村九华经济区。原告交通银行股份有限公司湖南省分行（以下简称原告）与被告全怀（以下简称被告）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月28日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人王奕心到庭参加了诉讼。被告经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告签订的《个人房产抵押贷款合同》；2.被告立即偿还原告贷款本金241595.29元，利息34006.74元，罚息2451.29元，复利4150.25元（利息、罚息、复利暂计至2019年8月29日，此后的利息、罚息、复利等继续按照合同约定的方式计算至被告实际全额清偿借款本息及实现债权费用之日止）；3.原告对被告抵押给原告的位于长沙市岳麓区房屋［湘（2017）长沙市不动产权第0280393］依法处置所得价款享有优先受偿权；4.被告承担本案诉讼费用、保全费用及其他原告实现债权支出的费用（包含但不限于律师费）。事实与理由：2014年4月9日，原、被告签订《个人房产抵押贷款合同》，约定：被告向原告申请贷款260000元，借款期限为2014年4月9日至2034年4月9日。贷款利率为月利率6.55‰，该利率系中国人民银行现行相应期限档次贷款基准利率上浮20%，还款方式为等额本息，按月还款，还款日为每月1日，如被告违反合同相关约定，原告有权停止发放贷款，并单方面宣布合同项下已发放贷款本金全部提前到期，被告未按时足额偿还贷款本息，原告有权按逾期利率计收利息，并对应付未付利息计收复利，被告还应承担原告为实现债权而支付的相关费用。为保证原告的债权实现，被告以名下位于长沙市岳麓区房屋抵押给原告，并于2017年11月21日办理了抵押登记。合同签订后，原告向被告发放了贷款。但自2017年3月起原告未依约履行还本付息义务，原告多次催收未果，故诉至法院，请求判如所请。被告未到庭，亦未提供书面的答辩意见及证据。经审理查明，2014年4月9日，原、被告签订《个人房产抵押贷款合同》，约定：被告购买位于长沙市岳麓区商品房并以该房屋向原告申请个人房屋抵押贷款；贷款金额为260000元，贷款期限为240个月，自2014年4月9日起至2034年4月9日，放款日起计；贷款利率为月利率6.55‰，该利率系中国人民银行现行相应期限档次贷款的基准利率上浮20%，贷款实际发放后，遇中国人民银行调整基准利率及／或缩小住房贷款利率下浮幅度的，本合同利率以次年1月1日为合同利率调整日；还款方式为等额本息；还款日为以月为一期，每月1日；逾期还款罚息利率为合同约定利率上浮50%；被告未按时足额偿还贷款本金、支付利息或未按合同约定用途使用贷款的，原告有权按罚息利率计收利息，并对应付未付利息计收复利；被告未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，应当承担原告为实现债权而发生的催收费、诉讼费、保全费、公告费、执行费、律师费等相关费用；被告违反本合同的约定，原告有权单方面宣布本合同项下已发放的贷款本金全部提前到期，要求被告立即偿还所有到期贷款本金并结清利息；被告以位于长沙市岳麓区房屋为借款设定抵押担保；抵押担保范围为全部主合同项下主债权本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。实现债权及抵押权的费用包括但不限于催收费用、诉讼费、保全费、公告费、执行费、律师费等相关费用；被告连续三个月或累计六个月未按时足额还款，原告有权处理抵押物。合同还对双方的其他权利、义务进行了约定。合同签订后，原告于2014年5月28日依约向被告发放了贷款260000元。双方办理上述房屋的抵押预告登记。2017年11月21日，上述抵押房屋办理了预抵押转现房抵押登记手续，登记主债权数额为260000元。2017年3月起，被告未再偿还借款本息。截至2019年8月29日，被告欠付原告借款本金241595.29元，利息34006.74元，罚息2451.29元，未还利息复利3967.3元、未还罚息复利182.95元。另查明，2018年7月10日，原告与湖南融邦律师事务所签订《不良个人贷款委托催收协议》，原告委托湖南融邦律师事务所对原告进入不良的个人贷款进行诉讼催收，采取全风险代理方式，并约定代理费为实际回款金额的5％。2019年11月2日，原告向湖南融邦律师事务所支付了本案律师费用14110元。2020年2月14日，湖南融邦律师事务所为上述费用开具了湖南增值税普通发票。上述事实，有《个人房产抵押贷款合同》、借款借据、不动产权证、不动产登记证明、欠款明细表、《不良个人贷款委托催收协议》、银行回单、湖南增值税普通发票及当事人的陈述等证据在卷佐证，足以认定。本院认为，原、被告签订的《个人房产抵押贷款合同》，系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、法规的强制性规定，合法有效。双方当事人均应按照合同约定全面履行各自的义务。原告依约向被告发放了贷款260000元，被告自2017年3月起未能按期还款，构成违约，原告有权依据合同约定，要求解除双方签订的《个人房产抵押贷款合同》，宣布贷款本金全部提前到期，要求被告立即偿还所有到期贷款本金并结清利息。故原告要求解除双方签订的《个人房产抵押贷款合同》并由被告偿还原告贷款本金241595.29元及利息、罚息、未还利息复利（计算至2019年8月29日止的利息为34006.74元，罚息为2451.29元，未还利息复利为3967.3元，此后的利息、罚息、利息复利按合同约定的计算方式计算至实际清偿之日止）的诉讼请求，符合合同约定与法律规定，本院予以支持。原告主张中的罚息复利部分，因不符合《人民币利率管理规定》、《关于人民币贷款利率有关通知》等规定，本院不予支持。被告以其名下位于长沙市岳麓区房屋为上述借款提供抵押，并办理了抵押登记手续，故原告主张对被告名下的上述房屋折价或拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权，有事实和法律依据，本院亦予以支持。原、被告在合同中明确约定被告逾期还款时，需承担包括律师费在内的实现债权的费用。现原告主张因本次诉讼花费律师费14110元，并提供了《不良个人贷款委托催收协议》、银行回单、湖南增值税普通发票等予以佐证，故对于原告的该项请求，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条，第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告交通银行股份有限公司湖南省分行与被告全怀签订的《个人房产抵押贷款合同》；二、被告全怀于本判决生效之日起7日内偿还原告交通银行股份有限公司湖南省分行借款本金241595.29元及利息、罚息、未还利息复利（计算至2019年8月29日止的利息为34006.74元，罚息为2451.29元，未还利息复利为3967.3元，此后的利息、罚息、利息复利按合同约定的计算方式计算至实际清偿日止）；三、被告全怀于本判决生效之日起7日内支付原告交通银行股份有限公司湖南省分行律师费14110元；四、如被告全怀逾期未履行上述给付义务，则原告交通银行股份有限公司湖南省分行有权对被告全怀名下的位于长沙市岳麓区房屋折价或变卖、拍卖所得的价款在上述债权范围内优先受偿；五、驳回原告交通银行股份有限公司湖南省分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5533元，公告费1400元，合计6933元，由被告全怀负担。如不服本判决，可在判决送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审 判 长  刘文华人民陪审员  李顺希人民陪审员  章海如二〇二〇年三月十七日书 记 员  柳林林附：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国担保法》第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。