汉中市汉台区人民法院   民事判决书   （2019）陕0702民初4387号   原告：汉中市XX房XX中心，住所：陕西省汉中市汉台区，统一社会信用代码：XXXXXXXXXXXXXX0965。   法定代表人：寇荣峰，系该中心主任。   委托诉讼代理人：李思，陕西锐博律师事务所律师，一般代理。   委托诉讼代理人：甘雅豪，陕西锐博律师事务所实习律师，一般代理。   被告：胡涛，男，汉族，19XX年XX月XX日出生，住陕西省汉中市汉台区，公民身份号码：61230XXXXXXXXXXXXX。   原告汉中市XX房XX中心与被告胡涛借款合同纠纷一案，本院于2019年9月24日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告汉中市XX房XX中心委托诉讼代理人李思、甘雅豪到庭参加诉讼，被告胡涛经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   原告汉中市XX房XX中心向本院提出诉讼请求：1.依法判令解除原被告双方于2015年8月17日签订的《汉中市个人住房公积金借款合同》；2.依法判令被告胡涛向原告偿还借款本金199421.55元、利息及罚息15147.95元，共计214569.5元（暂计算至2019年8月9日，以后按照贷款合同约定的借款利率上浮50%计至实际还款日止）；3.依法判令原告对被告胡涛名下位于汉中市汉台区XX路XX花园XX号楼XX室（房产证号为汉中市房权证汉台区字第0XXXX8号）的房产拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权利；4.依法判令被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2015年8月13日，被告胡涛以装修住房为名向原告申请公积金贷款，双方随后签订了《汉中市个人住房公积金借款合同》，约定：贷款金额23万元，贷款年利率3.5%，贷款期限为20年240期，还款方式为等额本金还款法，按月还本付息。被告胡涛以其名下位于汉中市汉台区XX路XX花园XX号楼XX室XX房一套为该笔借款提供抵押担保。合同签订后，原告于2015年8月20日委托中国工商银行汉中西环路支行向被告胡涛足额发放了贷款。被告按约还款至2017年1月，从2017年2月起再未还款，至起诉时已逾期超过6期，经原告多次催收无果。根据合同约定，原告有权解除合同，提前收回借款本息，遂提起诉讼。   原告围绕其诉讼请求，提交了以下证据：1、原告事业单位法人证书、组织机构代码证、法定代表人身份证复印件各一份，被告胡涛身份证复印件各一份，证明原被告主体资格及身份情况；2、《借款申请审批表》、《汉中市个人住房公积金借款合同》、《抵押物清单》及《房屋他项权证书》复印件各一份，证明被告胡涛向原告申请借款、并与原告签订借款合同以及被告胡涛自愿以其名下房产为该笔借款提供抵押担保的事实；3、住房公积金贷款发放凭证、中国工商银行个人借款凭证复印件各一份，证明原告委托中国工商银行西环路支行向被告胡涛足额发放贷款的事实；4、汉中市XX房XX中心关于借款人胡涛还款信息系统截图一份、汉中市XX房XX中心个人还款计划清册和还款明细各一份，证明被告胡涛未按合同约定履行还款义务，逾期本息及剩余借款本金数额等情况。   被告胡涛经合法传唤未到庭参加诉讼，亦未答辩和举证，视为其对诉讼权利的放弃。对原告提交的四组证据，本院均予以确认。   根据当事人的陈述及提交的相关证据，本院查明如下事实：   2015年8月13日，被告胡涛以装修住房的名义向原告申请公积金贷款，双方随后签订了《汉中市个人住房公积金借款合同》。合同约定：贷款金额23万元，贷款年利率3.5%，贷款用途为装修其坐落于汉中市汉台区XX路XX花园XX座XX层XX号住房，贷款期限为20年240期，采用等额本金还款法按月还本付息，每期归还本金958.33元，同时归还相应利息。被告胡涛自愿以其名下坐落于汉中市汉台区XX路XX花园XX号楼XX层XX室住房（房屋所有权证号：汉中市房权证汉台区字第0XXXX8号）为该笔借款提供抵押担保，担保范围为本合同项下的贷款本金、利息、罚息以及实现债权的费用。双方同时还约定了违约责任：借款人应按期偿还贷款本息，如未按约定的时间归还，贷款人将按人民银行有关罚息规定对逾期贷款在贷款利率水平上加收50%的罚息。借款人累计六个月未偿还贷款本息的，贷款人有权停止向借款人发放贷款，有权解除本合同，提前收回已发放贷款本息，并有权依法处分抵押物，行使抵押权。2015年8月17日，双方对抵押房屋办理了抵押登记（房屋他项权证号：汉中市房他证汉台区字第0XXXX7号）。同月20日，原告委托中国工商银行西环路支行向被告胡涛足额发放贷款230000元。在正常还款3期后，从2015年12月28日逾期8天还清了当期的借款本息，正常还款日期应为2015年12月20日。   被告胡涛自2016年1月31日至2017年1月28日期间实际共偿还35504.51元。其中本金和利息：105.31元+0.34元+350元+0.02元+200.01元+3.51元+14.72元+201.78元+377.96元+669.04元+6681.24元+749.72元+23688.80元+1788.62元=34831.07元。另偿还罚息： 0.22元+6.09元+10.85元+18.19元+24.02元+31.47元+36.1元+43.93元+50.61元+88.26元+58.79元+295.2元+9.71元=673.44元。此后被告未再正常还款。   原告从2017年2月27日至2019年2月11日原告从被告账户上分数次陆续扣款（包括本金、利息、罚息）总计1043.15元。其中本金和利息共计16.56元，罚息为：0.19元+5.6元+12.21元+17.68元+24.31元+29.42元+36.48元+42.57元+47.14元+54.83元+59.04元+67.16元+73.35元+71.9元+85.71元+88.99元+98.18元+101.1元+110.73元=1026.59元。   本院认为，合法的借款合同受法律保护，当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。原告履行了发放贷款的合同义务后，被告胡涛作为借款人，亦应按照合同约定履行还本付息义务，但被告从2017年2月起再未按合同约定还款，已累计超过六个月未偿还原告借款本息，根据双方签订的借款合同约定，原告有权解除合同，对原告要求解除合同，在合同约定利率3.5%的基础上上浮50%，即按年利率5.25%计算相应利息的请求，本院予以支持。   关于原告剩余贷款本金的问题，因双方约定的每期还款日为当月20日，从查明的事实来看，被告胡涛2015年12月28日所还本息的正常还款时间应为2015年12月20日，即自2015年12月21日起被告胡涛还款就已违约，截止2015年12月20日胡涛借款的剩余本金为：230000元-958.33元×4期=226166.68元。   自2015年12月21日至2017年1月20日止（2017年1月28日被告胡涛还款2548.05元，计入同年1月20日，因为正常日期应为2017年1月20日），被告应当偿还的借款本金为：958.33元×13期（一年零一个月）=12458.30元；由于被告逾期还款已经构成违约，应当计算此期间的利息和罚息，即月利率为5.25%÷12月=0.44%。故此段期间的利息（此段利息计算公式比较复杂，但因是等额本金还款法，故可简化计算）为：[（226166.68元+（226166.68元-958.33元）+（226166.68元-958.33元×2期）+（226166.68元-958.33元×3期）+（226166.68元-958.33元×4期）+…+（226166.68元-958.33元×10期）+（226166.68元-958.33元×11期）+（226166.68元-958.33元×12期））]×0.44%=[226166.68元×13-（6×12+6）×958.33元] ×0.44%=12607.84元。也即被告自2015年12月21日至2017年1月20日期间应偿还的本息应当为25066.13元（本金12458.30元（958.33元×13期）+利息12607.84元=25066.13元）。而这一期间被告胡涛实际共偿还本金、利息和罚息为35504.51元（被告胡涛2015年12月28日偿还的款项计入同年12月20日，因正常还款日为20日），也即被告胡涛多还款为：35504.51元-25066.13元=10438.38元。对于被告胡涛多偿还的部分，应当充抵借款本金（视为提前还款），即截止到2017年1月20日，被告胡涛尚欠借款本金为：230000元-958.33元×17期-10438.38元=203270.01元。因原告主张的欠款本金少于上述数额，属原告自行处分，本院予以准许，故对原告欠款本金按其主张的199421.55元计算，利息自2017年1月21日起按年利率5.25%计算至实际给付之日。   被告胡涛自2017年2月27日至2019年2月11日累计偿还借款本金、利息和罚息1043.15元，考虑到先息后本、不计复利是合同法的一项基本原则，故可从其应还的利息中予以扣减。   由于被告胡涛自愿以其名下房屋抵押贷款并办理了抵押物登记，该抵押担保合法有效，原告对该抵押房屋依法享有抵押权，故原告请求对该房屋拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权的诉请亦符合法律规定，本院应予支持。根据《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条规定，判决如下:   一、解除原告汉中市XX房XX中心与被告胡涛于2015年8月17日签订的《汉中市个人住房公积金借款合同》；   二、限被告胡涛在本判决生效后15日内偿还原告汉中市XX房XX中心借款本金199421.55元及利息（利息以上述借款本金为基数，从2017年1月21日起按年利率5.25%计算至实际偿还之日止，并对从被告胡涛账户上所扣款项1043.15元从其应还利息中予以扣减）；   三、如被告胡涛未履行上述给付义务，原告汉中市XX房XX中心有权以抵押人胡涛名下位于汉中市汉台区XX路XX花园XX号楼XX层XX室（房屋所有权证号：汉中市房权证汉台区字第0XXXX8号）进行折价或拍卖、变卖，并对该所得价款享有优先受偿权。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费4618元，由被告胡涛负担。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于汉中市中级人民法院。   审判长 周玲   人民陪审员 卢春华   人民陪审员 刘志胜                                二〇二〇年一月十三日                                 书 记 员  任进文