广东省湛江市霞山区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0803民初242号原告：中国工商银行股份有限公司湛江第一支行，住所地广东省湛江市霞山区*****。负责人：相鹏，支行行长。委托诉讼代理人：何儒芳，男，1966年5月10日出生，汉族，住广东省湛江市赤坎区******。系中国工商银行股份有限公司湛江第一支行副行长。委托诉讼代理人：茅雪丹，女，1976年11月25日出生，汉族，住广东省湛江市霞山区***********。系中国工商银行股份有限公司湛江第一支行市场营销部个人客户经理。被告:莫志强，男，1994年1月6日出生，汉族，住广东省廉江市*************，公民身份号码：440********063219。被告：吴美连，女，1968年3月3日出生，汉族，住广东省廉江市*********，公民身份号码：440************166。原告中国工商银行股份有限公司湛江第一支行（以下简称：工行第一支行）诉被告莫志强、吴美连信用卡纠纷一案，本院于2020年1月17日立案受理后，依法适用普通程序，于2020年3月3日公开开庭进行了审理。原告工行第一支行的委托代理人茅雪丹、被告莫志强、吴美连经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行第一支行向本院提出诉讼请求：1、被告莫志强与原告工行第一支行签订的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》所对应的贷款立即到期；2、被告莫志强偿还原告贷款本金97248元及还清本金时的息费（截止至2019年3月25日，利息为663.62元，违约金为1570.87元，息费合计为2234.49元；此后的息费按《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》、《牡丹信用卡领用合约》的约定及人民银行的有关规定计至贷款本金和息费还清之日止）；3、原告对被告莫志强提供的抵押物享有优先受偿权；4、被告吴美连对被告莫志强应偿还原告的款项承担连带清偿责任；5、二被告承担本案的诉讼费用及原告实现债权的费用。事实和理由：2017年10月30日，被告莫志强办理了牡丹信用卡，并于2018年1月12日与原告签订《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》（编号：[湛汽分]字[湛江分]行[第一]支行[2018]年[004]号）。原告根据被告莫志强的相关资信给予信用卡额度140000元，被告莫志强利用信用卡消费125000元用于购买汽车，并办理36期分期付款。被告莫志强办理上述贷款时产生手续费12700元，分期收取。被告莫志强以其名下汽车为上述分期付款提供抵押担保，并办理了抵押登记。被告吴美连于2018年1月10日与原告签订了《个人最高额保证合同》，为被告莫志强上述贷款提供连带责任保证担保。根据《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》约定，被告莫志强首期应还本金3480元，剩余35期每期（月）25日前向原告还款3472元。共需还36期（月）。同时，被告莫志强首期应还手续费380元，剩余35期每期（月）应还手续费352元，共还36期（月）。截至2019年3月25日止，被告莫志强未按合同约定还款，已累计出现5次逾期行为，累计拖欠原告贷款本金97248元，息费暂计为2234.49元，本息合计为99482.49元。根据原告与被告莫志强签订的《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》第十五条的规定，原告有权宣布贷款立刻到期，立刻收回未偿还款项，并要求其赔偿因违约造成的损失。根据《信用卡领用合约》的规定，信用卡逾期，原告有权收取逾期利息、违约金。逾期利息的计收方法为：持卡人在到期还款日(含)前按最低还款额还款的，发卡机构只对未清偿部分每日按万分之五计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，透支利息按月计收复利；违约金的计算方法为：未能在到期还款日(含)前偿还最低还款额的，除应按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每月最高不超过500元。为了维护原告的合法权益，确保原告贷款本息，遂向法院起诉。被告莫志强、吴美连经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见。经审理查明，2017年10月30日，莫志强（乙方）向原告申请办理牡丹信用卡，卡号为622**********540，并于201*年1月12日与原告（甲方）签订《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》（编号[湛汽分]字[湛江分]行[第一]支行[2018]年[004]）。合同主要约定：“3.1牡丹卡分期付款最高额度为所购车辆净价格（购车发票价格）的70%，本合同项下购车分期付款额度为1*0000元；3.2牡丹卡分期付款期限最长不超过5年，本合同项下总分期还款期数为36期（一期为一个月），首期存款金额为3920元，以后每月存款金额为3888元，连续还款35期，每期扣款金额应从实际扣款日起的次月25日前（以实际对账单为准）偿还，乙方应在汽车消费分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项。第四条：本合同项下的购车分期付款额度用途为：乙方支付其向汽车销售商湛江市跃腾汽车贸易有限公司购买汽车（具体品牌型号吉利帝豪新能源2017款三厢PHEV尊贵型）的款项。第五条：乙方向甲方支付分期付款手续费，本合同项下的购车分期付款手续费费率为乙方购车分期付款额度的10.16%。购车分期付款手续费=分期付款申请额度×购车分期付款手续费费率，手续费金额为14224元。7.3乙方在每期到期还款日工行营业终了前如没有全额存入分期付款应归还的款项，按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定，不享受还款免息期，乙方须支付自透支交易日（即银行记账日）起的透支利息及滞纳金，并全额承担由此而使甲方产生的一切费用，包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等。11.1乙方自愿向甲方提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。第十二条：抵押担保范围包括：本合同项下全部分期付款本金、手续费、利息、滞纳金、超限费、违约金、甲方实现债权的费用和乙方所有其他应付费用。第十四条：14.1发生下列情形之一，甲方可以与乙方协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按11.7条约定的其他方式处理；双方未就抵押权实现方式达成一致的，甲方可以请求人民法院拍卖、变卖抵押物：A、分期付款到期还款（包括被宣布提前到期）乙方未予清偿；15.1发生下列情形之一的，构成乙方违约：（1）乙方未按照约定偿还本合同项下信用卡欠款及其他应付款项，或未履行本合同项下任何其他义务，或违背在本合同项下的陈述、保证或承诺的；15.2乙方违约，甲方有权采取下列一项或多项措施:（3）宣布本合同和甲方与乙方之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，立即收回未偿还款项。”。2018年1月15日，被告为上述贷款提供的抵押物粤G*****办理了抵押登记手续。201*年1月10日，原告（甲方）与吴美连（乙方）签订《个人最高额保证合同》（合同编号：湛卡保字湛江分行第一支行2017年229号）。合同主要约定：“1.1乙方所担保的主债权为自201*年1月10日至2023年1月*日期间（包括该期间的起始日和届满日），在280000元的最高余额内，甲方依据与莫志强（债务人）签订的《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》而享有的对债务人的债权，不论该债权在上述期间届满时是否已经到期。第二条：乙方承担保证责任的方式为连带责任保证。第三条：乙方最高额保证担保的范围包括主债权透支本金、利息、手续费、违约金、损失赔偿金及事先债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等），但实现债权的费用不包括在第1.1条所述之最高余额内。第四条：保证期间为自主合同确定的债权到齐或提前到期之次日起三年。”。2018年1月16日，被告莫志强使用该牡丹信用卡在湛江市跃腾汽车贸易有限公司消费125000元，购买车牌号为粤G*****吉利帝豪牌小型轿车。自2018年5月起，被告莫志强出现逾期还款，截至2019年3月25日止，共拖欠本金97248元，利息663.62元，违约金1570.87元，共99482.49元。原告起诉后，被告莫志强偿还了部分本金及利息，截至2020年3月2日，被告尚欠本金62105.38元，利息6787.69元，违约金3500元，共计72393.07元。本院认为，本案为信用卡纠纷。被告莫志强、吴美连分别与工行第一支行签订的《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》、《个人最高额保证合同》系双方真实意思表示，合同内容没有违反法律、法规的禁止性规定，合法有效，当事人均应按合同的约定履行自己的义务。被告莫志强使用原告工行第一支行发放的牡丹信用卡支付购车款后，未依合同约定按期还款，显属违约，依法应当承担相应的民事责任。原告工行第一支行主张《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》项下贷款到期与莫志强偿还截至2020年3月2日止拖欠本息72393.07元及2020年3月3日起至还清日止按合同约定计算的息费，符合《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，本院予以支持。关于原告要求对被告莫志强提供的抵押物车牌号为粤G*****小型轿车享有优先受偿权的问题，双方在合同中作了明确约定并已依法办理抵押权登记，原告由此取得的担保物权合法有效，依法应享有优先受偿权利。故对原告该项诉讼请求本院予以支持。关于原告要求保证人吴美连对莫志强的上述债务承担连带清偿责任的问题，根据原告与被告吴美连签订的《个人最高额保证合同》约定，被告吴美连为被告莫志强的上述欠款提供连带保证责任，双方之间的保证合同依法成立，依照《中华人民共和国担保法》第十八条的规定，被告吴美连依法应当对莫志强的上述债务承担连带担保责任。被告莫志强、吴美连经传票传唤，无正当理由拒不到庭，视为其放弃抗辩的权利，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十八条、第三十一条、第四十一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告莫志强与原告中国工商银行股份有限公司湛江第一支行于2017年10月30日签订的《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》项下贷款到期；二、限被告莫志强于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司湛江第一支行偿还截至2020年3月2日的贷款本金62105.38元、息费10287.69元，共72393.07元，并按领用牡丹信用卡相关条款的约定支付自2020年3月3日起至贷款清偿之日止的息费（以不超过年利率24%为限）；三、原告中国工商银行股份有限公司湛江第一支行对涉诉抵押物即被告莫志强名下粤G*****小型轿车享有抵押权，对处置抵押物所得价款享有优先受偿权；四、被告吴美连在处置上述抵押物所得价款不足以清偿上述第二项债务的范围外承担连带清偿责任。被告吴美连在承担保证责任后有权向被告莫志强追偿。如果被告未按照判决指定期间履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息给原告。本案受理费2287.06元（原告已预付），由被告莫志强、吴美连共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人人数提交副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。审 判 长 蔡 华审 判 员 韩 剑人民陪审员 姚 远二〇二〇年三月四日法官 助理 丁 康书 记 员 陈杨梨附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十八条同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。