四川省井研县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川1124民初1416号 原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。统一社会信用代码：914403007109307208。 法定代表人：孙建平，董事长。 委托诉讼代理人：王诺寒，四川法隆律师事务所律师。 委托诉讼代理人：杨红玉，四川法隆律师事务所律师。 被告：陈长明，男，1975年2月28日出生，汉族，农民，住四川省井研县。 原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财险公司）与被告陈长明保证保险合同纠纷一案，本院于2019年10月30日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告平安财险公司的委托诉讼代理人王诺寒到庭参加诉讼，被告陈长明经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 平安财险公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付尚欠的保险费8504.53元；2.判令被告向原告偿还保险理赔款108763.48元；3.判令被告以108763.48元为基数，自2017年8月14日起至被告清偿完所有债务时止按年利率24%向原告支付违约金（自2017年8月14日起暂计算至2019年8月14日的违约金为52206.00元）；3.本案受理费、保全费等诉讼费用由被告负担。事实和理由：2016年8月23日，被告与重庆金安小额贷款有限公司（以下简称重庆金安小贷公司）签订了《借款合同》，约定由重庆金安小贷公司及其合作的金融机构向其提供借款13.4万元用于日常生活消费，贷款期限为36个月，贷款利率按中国人民银行公布的现行同期贷款基准利率上浮40%，贷款按等额本息还款法分36次偿还。为保证借款合同的履行，陈长明在原告处投保平安个人贷款保证保险。原告出具了投保人为陈长明、被保险人1为中国民生银行股份有限公司（以下简称民生银行有限公司），被保险人2为重庆金安小贷公司的《平安个人贷款保证保险保险单》，为陈长明全款借款本息承担保证保险责任。该保单上载明每月保险费金额为2278.00元。保单特别约定：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含80天）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，如投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”。现被保险人已依约向陈长明发放了13.4万元贷款，而被告陈长明未依约向被保险人偿还本息超过80天，保险人已依据保险合同的约定向被保险人理赔108763.48元。被保险人向原告出具了《保险赔款确认书》，但原告为了尽快收回理赔款本金，仅要求被告按照全部应付款项的24%/年计算违约金，直至被告还清全部款项为止。原告理赔后，多次向被告进行电话或者函件催收，被告均不理会。为此原告已垫付律师费、诉讼费、保全费等费用。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十四条，《中华人民共和国担保法》第三十一条规定及保险合同的约定，原告特诉至法院，请支持原告的诉讼请求。 被告陈长明未提出答辩意见，也未向本院提交证据材料。 原告平安财险公司围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证，被告陈长明未到庭参加诉讼，视为放弃质证权利。对本案证据和事实，本院认定如下： 1.平安财险公司提交该公司营业执照、被告身份证复印件、《联合贷款业务合作协议》、《借款合同》、交易明细、客户电子回单、被告接收放款及还款银行卡复印件、《平安个人贷款保证保险保险单》、《重要信息》、保险赔款确认书，证明陈长明向重庆金安小贷公司及民生银行有限公司贷款134000.00元，原告依据与陈长明签订的保证保险合同向重庆金安小贷公司及民生银行有限公司代陈长明偿还贷款本息共计108763.48元，因此原告有权要求被告陈长明支付理赔款的事实。以上证据相互印证，形成证据锁链，被告陈长明未到庭参加诉讼，也未对以上证据发表质证意见，本院对原告提交的全部证据材料予以采信。 2.根据当事人的陈述和采信的证据，本院认定事实如下： 2015年7月17日，民生银行有限公司作为甲方、重庆金安小贷公司作为乙方、原告作为丙方签订《联合贷款业务合作协议》，协议载明：“……一、合作内容1.甲乙双方作为联合贷款人向借款人提供“个人小额信用贷款”（下称“小额贷款”或“联合贷款”），联合贷款指甲方、乙方按照99:1的比例共同向借款人提供贷款，且甲方委托乙方完成借款人的贷前调查、贷款合同的签署、贷款的发放、还款、贷后管理、逾期贷款催清收等与联合贷款相关的事宜。2.丙方为该小额贷款提供“个人贷款保证保险”（下称“保证保险”）服务。本次合作范围为全国，由甲乙丙三方下属所有有权开展本合作业务的分支机构开展该项业务。二、联合贷款业务事项……（二）关于贷款审批与发放……3、甲方委托乙方就联合贷款业务以乙方名义与借款人签署相关的《借款合同》。……（三）关于贷后管理……2、乙方所扣收的款项中，优先向丙方支付保险费，剩余款项由甲乙双方按照债权比例分配。……（四）关于保险理赔……3、丙方完成理赔并经甲方确认后，甲方委托乙方签署《保险赔款确认书》给丙方，丙方保管相关理赔资料，同时就所理赔的全部金额，包括但不限于：贷款本金、利息、罚息等，对投保人享有代位追偿权。……7、甲方委托乙方以乙方名义代理甲方办理本协议约定的相关保险事宜，包括但不限于向丙方发出保险索赔通知、与丙方办理保险理赔手续、留存保险理赔资料等与保险相关的全部事宜。丙方知悉并同意上述安排，且同意甲方并不因此丧失单独索赔的权利。……三、各方权利义务的其他安排……5、甲方向乙方授权：在借款人通过甲乙双方的审批且与丙方订立《保险合同》后，乙方有权以其单方名义与借款人签署《借款合同》及相关附件，甲方均予认可。……五、其他……（四）协议效力1、本协议自签署之日起生效，有效期为三年。期限届满前90个工作日如任何乙方未提出异议，将自动续期三年，以此类推。有效期届满不再续期的，已发放但未清偿完毕的贷款，三方均应继续按本协议约定的权利义务负责处理相关事宜。……”。2016年8月23日，平安财险公司向陈长明出具《平安个人贷款保证保险保险单》（保单号：12694982600003915601）。保单载明：投保人：陈长明；被保险人1：中国民生银行及其指定受让人；被保险人2：金安小贷；保证保险金额：中国民生银行及其指定受让人：157733.00元；金安小贷：1593.00元；每月保险费金额：2278.00元；保险期间：自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；特别约定：……3.投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，如投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。……5.未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费的。即未付保费＝已欠保费＋当期应缴保费×当期实际承保天数／30。”。同日，陈长明与重庆金安小贷公司签订《借款合同》，约定：陈长明从重庆金安小贷公司及民生银行有限公司借款134000.00元；借款用途：日常生活消费；借款期限36月，自2016年8月23日至2019年8月23日；贷款利率为重庆金安小贷公司及民生银行有限公司按中国人民银行公布的现行同期贷款基准利率上浮40%；贷款发放：采取自主支付方式发放贷款，陈长明同意并指定其中国农业银行—农行（乐山市分行）（账号：62×××74）的银行账户作为贷款的发放与还款账户。同日，被告陈长明出具其银行卡（卡号：62×××74）复印件一份，载明：“…此卡为放款、还款账户，贷款13.4万元.分36期还款，本人承诺每月20日按时还款，还款金额6395元，……”。当日，重庆金安小贷公司通过平安付科技服务有限公司向陈长明发放贷款134000.00元。陈长明收到贷款后，于2016年9月23日至2017年3月23日每月按时归还贷款本息以及保费，自2017年4月起开始拖欠贷款本息和保费。2017年8月14日，原告代陈长明偿还贷款本金106482.43元以及利息2281.05元。2019年6月1日，重庆金安小贷公司出具《保险赔款确认书》，载明该公司于2017年8月14日收到平安财险公司个人贷款保证保险ＮＯ.12694982600003915601保险单项下的保险赔款108763.48元。平安财险公司在履行保险赔款义务后多次向陈长明主张还款未果，遂向本院提起诉讼。 另查明：平安财险公司于2016年9月23日至2017年4月23日期间每月收取陈长明保险费2278.00元,此后陈长明未再缴纳保险费，至平安财险公司代陈长明代偿贷款本息之日（2017年8月14日）止，陈长明拖欠平安财险公司保险费的时间为3个月零22天，按合同约定标准每月2278.00元计算为：2278.00元／月×3月+（2278.00元／月÷30天）×22天＝8504.53元。 本院认为：依法成立的合同受法律保护。根据《中华人民共和国合同法》第八条“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。”、《中华人民共和国保险法》第十条“保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。”、第十三条“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。”、第十四条“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”和《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”之规定，本案中，陈长明向平安财险公司投保个人保证保险合同，为其向重庆金安小贷公司及民生银行有限公司贷款134000.00元提供保证保险担保的事实清楚，证据确凿充分，原被告之间成立保证保险法律关系，双方当事人均应按照保险合同的约定行使权利并履行义务。因陈长明未能按期缴纳保费，也未如期足额向重庆金安小贷公司及民生银行有限公司偿还贷款本息，故平安财险公司依约承担保险责任，向重庆金安小贷公司及民生银行有限公司支付保险理赔款108763.48元，平安财险公司承担保险责任后，陈长明理应按保险合同的约定自理赔之日起30日内归还平安财险公司理赔款并缴纳拖欠的保费，但陈长明至今未缴纳保费和归还理赔款，其行为显属违约，故对平安财险公司要求被告陈长明支付欠付的保险费8504.53元以及该公司代陈长明偿还的贷款本息108763.48元的主张，本院予以支持。 其次，关于原告对违约金的主张，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”和第一百一十四条“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。”之规定，由于陈长明在投保单上承诺接受保险单对违约金的特别条款约定，在陈长明违约的情况下，原告有权要求陈长明按保险单特别约定中违约金的计算方式主张违约金。原告自愿对违约金进行了调低，主张按年利率24%来计算违约金，系其对自己权利的处分，亦未损害被告陈长明的合法权益，本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告陈长明于本判决生效后十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司保险费8504.53元； 二、被告陈长明于本判决生效后十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司保险理赔款108763.48元，同时以108763.48元为基数，自2017年8月14日起按年利率24%支付原告中国平安财产保险股份有限公司违约金至本判决生效之日为止； 三、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3689.00元，由被告陈长明负担，限被告陈长明于本判决生效后七日内向本院缴纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省乐山市中级人民法院。 审 判 长  黄 滔 人民陪审员  张芮嘉 人民陪审员  吴建容 二〇二〇年三月十九日 书 记 员  袁心怡