河南省襄城县人民法院民 事 判 决 书(2019)豫1025民初3390号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地：广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、40层。法定代表人：孙建平，该公司董事长。委托代理人：冯东阳、胡飞（实习），河南明商律师事务所律师。被告：余国洋，男，汉族，1968年4月12日出生，住襄城县。原告中国平安财产保险股份有限公司(以下简称平安保险)诉被告余国洋保证保险合同纠纷一案，原告于2019年10月11日向本院提起诉讼。本院受理后，依法适用普通程序公开开庭审理了本案。原告平安保险的委托诉讼代理人冯东阳到庭参加诉讼。被告余国洋经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原、被告的诉辩意见原告平安保险诉称：2014年4月14日，被告余国洋与中国农业银行股份有限公司许昌魏都支行（以下简称农业银行魏都支行）签订个人贷款合同。约定农业银行魏都支行向被告提供借款79000元整。2014年3月28日，原告与被告签订保险合同，约定原告为被告的上述贷款提供保证保险。当被告拖欠任何一期贷款达到80天，则原告依据保险合同约定对剩余全部款项进行理赔。理赔后被告应向原告归还全部赔偿款项和未付保费，并支付违约金。为此，农业银行魏都支行向原告申请理赔。原告于2015年10月8日对该行进行了理赔。原告向被告多次催要，被告一直未偿还。故向法院起诉，请求依法判令：1、被告支付原告理赔款51975.2元、未付保费5286.46元及违约金（违约金以51975.2元为基数，自理赔之日起按照年利率24%的标准计付至清偿之日止）。2、诉讼费由被告承担。被告余国洋缺席未答辩。本院查明的法律事实2014年3月28日，被告余国洋在原告处投保了平安个人消费信贷保证保险。原告向被告签发了平安个人消费信贷保证保险保险单（保单号：1xx4）。保险单载明，投保人为余国洋，被保险人为农业银行魏都支行。平安个人消费信贷保证保险金额93931元，每月保险费率1.9%。缴费日期为银行扣款之日。每月保险费金额1501元。保险期间自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。特别约定：1、投保人自本公司发出领取通知的30日内，任一工作日至保险人处领取保险单等资料。如逾期未领的，视为投保人委托保险人代为保管，并于十五年保管到期后销毁，不做后续领取。2、投保人委托被告保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费。3、投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。4、投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要去投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。5、未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段时间，未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30天。2014年4月14日，被告与农业银行魏都支行签订个人担保借款合同。合同约定，借款金额79000元整。借款用途房屋装修。借款期限36个月。借款执行利率8.61%。采用分期划款方式。以每1个月为一个周期还款，还款日为每月末的贷款发放对应日。借款的还款方式为等额本息还款法。当日，该银行按照约定向被告发放贷款79000元。被告并向该行出具代扣保费授权委托书，授权该行在贷款每月还款当日从被告在银行开立的账户（62×××73）中将保单号1xx4项下的保险费1501元划至中国平安财产保险股份有限公司账户。如本人账户余额不足导致应缴保费未能全额扣划或扣划失败的，该行可在被告账户余额大于0元时自动补充扣划。若被告未能正常归还贷款本息和保费，保险公司理赔全部款项后，本人不可撤销授权该行可以继续从本人账户扣划已赔付的贷款本本息、各项手续费、罚息、复利、滞纳金及未付保费和其他任何款项，直至结清所有款项。贷款发放后，被告余国洋本金、利息和保险费足额支付到2015年6月14日。2015年6月14日后的本金和利息未支付。后于2015年7月14日支付保险费117.14元。2015年10月8日，原告按照保险合同的约定向农业银行魏都支行支付代偿款51975.2元，农业银行魏都支行向原告出具代偿债务确认书。上述款项经原告催要，被告未支付。截止2015年10月8日，被告余国洋尚欠原告保险费5286.46元（欠费时间为3个月零18天）。原告于2019年10月11日诉至本院，请求依法判令：1、被告支付原告理赔款51975.2元、未付保费5286.46元及违约金（违约金以51975.2元为基数，自理赔之日起按照年利率24%的标准计付至清偿之日止）。2、诉讼费、保全费、律师费等由被告承担。诉讼过程中，原告自愿放弃诉讼请求第二项中的保全费和律师费。本院判决理由和结果本院认为：被告余国洋为其在农业银行魏都支行的借款在原告处投保了平安个人消费信贷保证保险，原、被告之间形成了保险合同关系，双方应予遵守。借款后，被告未按贷款合同约定完全履行还款义务，保险人依据保险合同约定向被保险人理赔。原告进行理赔后，被告未向原告归还理赔款项，构成违约。根据保险合同约定，保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回已赔付的全部理赔款项及未付保费。故原告诉求被告支付代偿款51975.2元，事实清楚、证据充分，本院予以支持。按照保险合同约定，被告应当按期缴纳保险费，现原告诉求被告支付代偿前的保险费5286.46元，本院予以支持。根据双方的约定，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。但双方约定的违约金计算标准过高。原告请求被告自2015年10月8日起至被告清偿之日止，以理赔款51975.2元为基数，按年利率24%向原告支付违约金，不违反法律规定，本院予以支持。原告自愿放弃要求被告承担保全费、律师费的诉讼请求，不违反法律规定，本院予以准许。被告余国洋经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席裁判。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，第一百四十五条第一款之规定，判决如下：被告余国洋于本判决生效之日起三日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司理赔款51975.2元、未付保费5286.46元；并自2015年10月8日起至被告实际给付之日止以51975.2元为基数，按年利率24%支付违约金。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2438元，由被告余国洋负担(于本判决生效后三日内缴纳)。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省许昌市中级人民法院。递交上诉状之日起七日内预交案件受理费，逾期不交按自动撤回上诉处理。期满不上诉，则本判决发生法律效力，双方当事人必须自觉履行。否则，本院将根据对方当事人的申请予以强制执行。当事人应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条之规定，在法定期限内申请执行,逾期不申请，本院将视为放弃权利。审 判 长  侯一丹审 判 员  刘花蕊人民陪审员  岳 培二〇二〇年三月六日书 记 员  郭 琦