江苏省南京市秦淮区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0104民初10359号原告：江苏中隆汇非融资性担保有限公司，住所地江苏省苏州市宝带西路1177号2幢3609室。法定代表人：张宗辰，执行董事。委托诉讼代理人：叶黎静，北京市京师（南京）律师事务所律师。被告：魏大方，男，1980年10月4日出生，汉族，户籍地安徽省宿州市萧县，现住江苏省句容市。被告：张海美，女，1986年7月3日出生，汉族，户籍地安徽省宿州市萧县，现住江苏省句容市。原告江苏中隆汇非融资性担保有限公司（以下简称中隆汇担保公司）与被告魏大方、张海美追偿权纠纷一案，本院于2019年9月9日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中隆汇担保公司的委托诉讼代理人叶黎静到庭参加诉讼。被告魏大方、张海美经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中隆汇担保公司向本院提出诉讼请求：1.判令两被告向原告支付由原告代偿的款项212695.2元及利息（自代偿之日起至实际给付之日止，按年利率24%计算）；2.本案诉讼费由两被告承担。事实和理由：2018年10月31日，被告魏大方与江苏苏诚金融信息服务股份有限公司（以下简称苏诚金融公司）签署《借款协议》，约定通过苏诚金融公司运营的网络借贷信息中介服务平台向出借人借款，借款金额为200000元，年利率14%，借款期限为12个月，等额本息还款。同日，被告魏大方出具《还款承诺书》，确认如发生逾期违约，承担逾期利息及违约金。被告张海美出具《夫妻共同债务确认函及还款承诺》对魏大方的债务进行确认并承诺还款。原告为被告魏大方的上述借款提供担保并签署《担保协议》，约定若魏大方出现逾期还款，原告应及时行使代偿职责，并有权行使追偿权，要求支付代偿款及代偿资金的利息。2018年11月1日，被告魏大方通过苏诚金融公司网络借贷平台成功借款200000元。但未能按照协议约定偿还款项，后原告为魏大方代偿了上述借款。经原告追偿，两被告仅支付了一期代偿款，剩余款项未还，为维护原告的合法权益，故向法院提起诉讼，请求判如所请。被告魏大方、张海美未作答辩，亦未提供证据。原告中隆汇担保公司围绕诉讼请求依法提交了《借款服务协议》、《借款协议》、《还款承诺书》、《担保协议》、《夫妻共同债务确认函及共同还款承诺》、银行流水明细等证据。上述证据，本院经审查予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：苏诚金融公司是为出借人与借款人实现借贷提供信息搜集、信息发布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务的网络借贷信息中介服务平台（简称苏诚金融网贷平台），其运营的苏诚金融网站网址为××。2018年10月31日，服务商苏诚金融公司与借款人魏大方签订《借款服务协议》，载明：借款人魏大方申请借款额度200000元用于房屋装修，存管银行徽商银行股份有限公司，银行电子账号为99×××01，借款期限12个月，借款年利率14%，还款方式为等额本息，并约定：借款人有借款需求，同意在苏诚金融网站进行注册，遵守苏诚金融网站的各项行为准则，同意将其主体及借款需求信息提供予苏诚金融公司，同意苏诚金融公司在苏诚金融网站进行借款信息发布等相关服务内容；在苏诚金融网贷平台交易需订立的协议（包括不限于本协议、《借款协议》、《担保协议》、《授权委托书》等）采用电子协议方式；借款人或借款人授权委托的第三方在苏诚金融网站，通过点击确认或类似方式订立的电子协议即视为借款人本人真实意愿并以借款人本人名义签署的协议，具有法律效力；电子协议及借款人在苏诚金融网贷平台上的交易记录对借款人均具有约束力，且均可作为证据使用；借款人同意向苏诚金融公司提供借款人的各类信息…并确保真实、完整、准确；苏诚金融公司根据其获取的借款人信息及自身的商业判断决定为借款人资金借入提供居间服务的，将在苏诚金融网站上对借款人及其资金需求进行展示，并使用苏诚金融网站的交易平台撮合借款人与一个或多个出借人达成借贷交易、签署借款协议；借款人通过点击苏诚金融网站相关按钮或填写《借款服务协议》进行借款申请；为便利统一地回收本息，借款人在借款协议项下应偿还的本金、利息、逾期利息以及网站中介服务费等款项，存入借款人存管银行的电子账户中，借款人同意并授权存管银行根据苏诚金融网站指令，分别将上述款项直接转入出借人和服务商的账户名下；借款人在享受本协议项下服务的同时，应向苏诚金融公司支付中介服务费20514.48元…；若借款人逾期还款，应一次性支付逾期违约金（含应付出借人的逾期利息和苏诚金融公司催收管理费等），具体计算方式为逾期违约金=未还本息总额×0.1%×逾期天数；因借款人逾期未还款而造成苏诚金融公司、出借人其他利益损失（包括但不限于律师费、差旅费、住宿费每人每天200元补贴）由借款人承担；借款人最后一期还款必须包含全部剩余本金、利息及其他根据本协议产生的全部费用，在借款人还清全部费用前，利息、逾期利息、催收费管理费等正常计算；在本协议履行过程中，如发生任何争执或纠纷，双方应友好协商解决，协商不成的，任何一方有权向苏诚金融信息服务公司住所地有管辖权的人民法院起诉；借款人因借款而在苏诚金融网站订立、签署的任何电子协议、承诺书，包括但不限于《借款协议》、《还款承诺书》等，借款人对其真实性、合法性均予以确认，并自愿承担相应的法律责任和合同责任。2018年10月31日，借款人魏大方（乙方）与服务商苏诚金融公司（丙方）线下签订编号为第20181101-14357号《借款协议》，主要约定：借款人魏大方,存管银行徽商银行股份有限公司，银行电子账号为99×××01,出借人（甲方）通过对在苏诚金融网站上展示的借款人及相应借款需求进行自由选择，自行决定向乙方出借资金；甲乙双方同意并确认，根据苏诚金融网站有关规则和说明，在苏诚金融网站上进行借款申请和投标操作的方式签署本协议；当各方通过上述方式签署本协议且甲方各出借人同意出借资金总额达到乙方借款金额时，本协议即生效，并在苏诚金融网站保存，各方均可查阅；借款用途为房屋装修，借款金额200000元，借款年利率14%，还款期限自2018年11月1日起至2019年10月30日止，还款方式为等额本息；丙方为甲乙双方提供资金管理服务，甲方有义务按照借款协议的约定及时出借资金给乙方；就此，根据丙方与存管银行的存管协议和甲方与乙方订立的本借款协议，经甲方授权存管银行，根据苏诚金融网站指令，将甲方在存管银行电子账户中的资金进行划拨，向乙方转入借款本金；为便利、统一回收本息，乙方在借款协议项下应偿还的本金、利息和逾期利息等款项存入乙方存管银行电子账户中，经乙方同意并授权存管银行根据苏诚金融网站指令，将上述款项直接转入甲方的账户名下；乙方未能足额偿还任何一期本息或中介服务费，即视为违约，出借人可授权委托丙方宣布本合同项下借款提前到期；借款人在收到网站发出的借款提前到期通知后，应立即还清全部本金、利息、逾期利息及根据本协议产生的其他全部费用；甲方任一出借人在本协议项下对乙方的部分或全部债权，均有权根据自己的意愿对外转让；乙方应当按期、足额向甲方归还每期应还本金和利息，以及按期、足额向丙方支付相关服务费用；乙方同意并确认甲方可以根据自己的意愿，对其根据本协议形成的对乙方的部分或全部债权进行转让；任何一方违约，违约方应承担因违约使得其他各方产生的费用和损失，包括但不限于律师费、诉讼费、差旅费、调查费等；乙方应严格履行还款义务，如乙方逾期偿付本协议项下应付甲方的任何一笔款项时，还应按照下述条款就该笔逾期款项向甲方再支付逾期利息，该笔逾期利息按日计付：逾期利息=已逾期本息总额×借款年利率÷360；甲方进行债权转让的，相关转让信息将通过乙方提供的电子邮箱、手机号码、通讯地址等方式通知乙方；相关债权转让通知一经发出，即视为甲方已将债权转让事宜通知乙方，乙方不得以任何理由对此提出异议或抗辩；本协议在履行过程中，如发生任何争执或纠纷，各方应友好协商解决；若协商不成，任何一方有权向丙方所在地有管辖权的人民法院提起诉讼；本协议由各方以电子文本的形式订立，并保存在丙方网站所使用的服务器上备查，保存期限为五年；本协议由甲方、乙方、丙方其中一方的要求也可以纸质方式订立而成（简称纸质协议）；电子签名协议与纸质协议具有同等效力，但二者不一致的，以电子协议为准。附还款列表/收款列表，载明：还款分12期，每月末倒数第二天为还款日，每期还款19667元，自2018年11月起至2019年10月30日止。黄燕华出具《还款承诺书》，承诺：还款时间、还款期数、每期还款额与《借款协议》所附还款列表/收款列表内容一致，其中列明19667元的组成为本金、利息、1709.54元管理费；借款人应向服务商支付中介服务费20514.48元；逾期还款的利息=已逾期本息总额×借款年利率÷360；借款人需承担因违约使得各方产生的费用和损失（包括但不限于催收费、电话费、差旅费、住宿费等），违约金=未还本息总额×0.4%×逾期天数；委托第三方追讨费用由借款人承担。2018年10月31日，借款人（乙方）魏大方与担保人（丙方）中隆汇担保公司签订《担保协议》，主要约定：经丙方审查同意并确认，由丙方为出借人（甲方）、乙方已签署的《借款协议》的协议履约及借款的清偿提供保证担保；如乙方逾期还款或借款到期后未能完全偿还借款及其相关费用的，丙方应及时行使代偿责任；在丙方代为偿还协议项下的借款后，有权向乙方行使追偿权，要求乙方向丙方支付代偿的全部款项，包括但不限于借款本金、利息、逾期利息、违约金、损害赔偿金及实现债权的全部相关费用（包括但不限于诉讼费、律师费、交通费等），同时，乙方应支付代偿资金的利息，按月利率2%计算；乙方应向丙方支付担保服务费，担保服务费一次性缴纳，不予退还，担保服务费为8500元；乙方出现逾期还款时，丙方应及时行使代偿责任；本协议在履行过程中，如发生任何争执或纠纷，各方应友好协商解决；若协商不成，任何一方有权向苏诚金融公司所在地提起诉讼；本协议由各方以电子文本的形式订立，并保存在苏诚金融网站所使用的服务器上备查，保存期限为五年；本协议由甲方、乙方、丙方其中一方的要求也可以纸质方式订立而成（简称纸质协议）；电子签名协议与纸质协议具有同等效力，但二者不一致的，以电子协议为准。2018年10月31日，张海美出具《夫妻共同债务确认函及共同还款承诺》，约定鉴于借款人魏大方通过苏诚金融公司运营的苏诚金融网贷平台向出借人借款，签订了一份《借款协议》，现本人作为上述借款人的配偶，对上述借款本金、利息及逾期利息等所产生的全部费用作出如下不可撤销之确认及承诺：本人与借款人系合法夫妻关系，本人已知晓因本次借款而签订的全部协议内容，本人知悉并确认该笔借款用于夫妻共同生活或生产经营之用，产生的全部债务属于夫妻共同债务性质，并同意受借款人签订的《借款协议》及借款凭证等相关书面法律文本的约束。本人承诺并同意对该笔债务以全部家庭财产向出借人（或替借款人代为清偿债务的担保人）承担共同还款义务，并同意接受法院等机构对家庭共同财产之执行行为，承诺不以任何形式转移家庭共同财产、逃避债务。2018年11月1日，出借人（甲方）黄勇、葛亮、周军、徐俊、李京生、徐六生、季军、郭江平、钟维、黄保宁、林灿、盛德强、魏建忠与借款人（乙方）魏大方、服务商（丙方）苏诚金融公司在线签订《借款协议》，主要约定借款金额200000元，借款年利率14%，还款期限自2018年11月11日起至2019年11月1日止，还款方式为每月还本付息；附还款列表，载明：还款分12期，每月1日还款，每期还款17957.42元，自2018年12月1日起至2019年11月1日止；其余约定与纸质《借款协议》基本一致。资金监管银行徽商银行股份有限公司的交易明细反映出魏大方借款对应的出借人为黄勇、葛亮、周军、徐俊、李京生、徐六生、季军、郭江平、钟维、黄保宁、林灿、盛德强、魏建忠。上述出借人于2018年11月1日通过苏诚金融公司P2P平台，由监管银行转汇给魏大方合计200000元。后魏大方未还款，中隆汇担保公司于2018年12月14日垫付19766.42元，于2019年1月28日垫付19875.31元，于2019年2月1日垫付19657.42元，于2019年3月1日垫付19657.42元，于2019年4月26日垫付19859.73元，于2019年5月22日垫付19828.6元，于2019年6月4日垫付19689.22元，于2019年7月15日垫付19774.18元，于2019年8月1日垫付19657.42元，于2019年8月19日垫付54695.9元，合计232461.62元均由监管银行将款项转入出借人监管账户，代偿还了魏大方的借款。2019年8月20日，苏诚金融公司出具证明，证实中融汇担保公司代魏大方偿还了向黄勇等13人的全部借款。嗣后，经中融汇担保公司催要，魏大方向中隆汇担保公司偿还了19766.42元。本院认为，苏诚金融公司作为P2P平台，从事金融借款居间服务业务，其居间的资金账户均由银行监管，符合政策法规规定。案涉《借款服务协议》、《借款协议》、《担保协议》、均系各方当事人的真实意思表示，且不违反国家法律、行政法规的强制性规定，应当认定为合法有效。出借人已按约给付魏大方借款200000元，履行了放款义务，魏大方亦应按约履行还款义务。魏大方未按约履行还款义务，构成违约，应当承担相应的违约责任。根据《借款协议》约定“乙方未能足额偿还任何一期本息或中介服务费，视为借款人违约，出借人授权委托丙方宣布本合同项下借款提前到期”。魏大方未按约还款，符合《借款协议》约定的借款提前到期的条件，苏诚金融公司宣布案涉借款提前到期，符合合同约定。《中华人民共和国担保法》第三十一条规定，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十三条规定，保证人自行履行保证责任时，其实际清偿额大于主债权范围的，保证人只能在主债权范围内对债务人行使追偿权。中隆汇担保公司代偿的数额应当符合法律规定及合同约定，不得超过魏大方依法应当承担的债务金额。根据《借款协议》和《还款承诺书》的约定，魏大方每月应支付借款本息及平台管理费，平台管理费为苏诚金融公司向借款人收取，苏诚金融公司按月收取平台管理费，该平台管理费系根据借款金额按比例收取，属于变相提高借款利息的行为，故该部分的平台管理费用与利息的综合利率不得超出年利率24%，对于超出部分，本院不予支持。据此计算，至2019年8月19日，魏大方应付借款本金、利息和平台管理费之和不得超出238800元，扣除魏大方已向中隆汇担保公司偿还的19766.42元，中隆汇担保公司主张魏大方偿还代垫款212695.2元的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。《担保协议》约定，中隆汇担保公司代偿资金后的利息按照月利率2%即年利率24%计算，对此本院认为，中隆汇担保公司作为非融资性担保公司，其并不具备向不特定对象发放贷款的资质，而中隆汇担保公司从事担保经营行为，针对的是不特定的对象，双方关于代偿款利息的约定实质上是关于借款利息的约定，该约定违反了《中华人民共和国银行业监督管理法》第十九条的规定，属无效约定。中隆汇担保公司主张自垫款之日起，按照年利率24%计算利息，于法无据，本院不予支持。因魏大方未及时还款，造成中隆汇担保公司承担保证责任，魏大方未及时偿付垫款，势必给中隆汇担保公司造成损失，本院酌定魏大方自2019年8月20日起至实际清偿之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率给付资金占用费用。夫妻共同债务是以夫妻特殊的人身关系和财产关系为基础，夫妻为了共同利益需要，在对共同生活经营、管理过程中形成的，依照法律规定或约定应由夫妻共同偿还的债务。张海美出具《夫妻共同债务确认函及共同还款承诺》，确认作为魏大方的配偶对魏大方借款知悉，并自愿承担共同还款义务，足以证明该债务系夫妻共同债务，故中隆汇担保公司要求张海美承担共同还款责任的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。被告魏大方、张海美经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未提供反驳中隆汇担保公司主张的证据，视为自愿放弃抗辩，应自行承担相应的法律后果。综上，依照《中华人民共和国担保法》第六条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十三条、《中华人民共和国婚姻法》第四十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告魏大方、张海美于本判决发生法律效力之日起十日内给付原告江苏中隆汇非融资性担保有限公司代偿款212695.2元及利息损失（以212695.2元为基数自2019年8月20日起至实际给付之日止按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计付）。二、驳回原告江苏中隆汇非融资性担保有限公司其他诉讼请求。如未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4498元，减半收取2249元，保全费2020元，合计4269元，由被告魏大方、张海美负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。（此页无正文）审 判 员  采飞二〇二〇年三月十日见习书记员  桑颖