河北省张家口市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀07民终256号 上诉人（原审被告）：中国大地财产保险股份有限公司张家口中心支公司，住所地张家口经开区纬三路林业大厦7层，统一社会信用代码91130701777720963N。 负责人：杨骏，该公司总经理。 委托诉讼代理人：马爱虹，河北正硕律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：赤城县农村信用联社股份有限公司，住所地河北省赤城县赤城镇建国东街48号，统一社会信用代码91130700MA07KWLE86。 法定代表人：王利民，该公司董事长。 委托诉讼代理人：张园园，河北融辰律师事务所律师。 上诉人中国大地财产保险股份有限公司张家口中心支公司（以下简称大地保险张家口公司）因与被上诉人赤城县农村信用联社股份有限公司（以下简称赤城信用联社）保险合同纠纷一案，不服河北省赤城县人民法院（2019）冀0732民初940号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年1月10日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人委托诉讼代理人、被上诉人委托诉讼代理人到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 大地保险张家口公司上诉请求：1.改判不应由上诉人承担意外伤害保险金300000元；2.一、二审诉讼费由被上诉人承担。事实与理由：王建国在保单投保人及被保险人声明处已签字，根据保险合同意外伤害保险责任免除第七条第（三）项，“醉酒或受酒精、毒品或者管制药品影响期间”发生事故，保险人不承担保险责任；第七条第（四）项，“驾驶无有效行驶证的机动交通工具期间”发生事故，保险人不承担保险责任。上诉人已做到明确告知义务，故一审法院判决上诉人赔偿保险金不合理。 赤城信用联社答辩称，上诉人应依保险公司约定赔偿赤城信用联社保险金30万元，故一审法院事实认定清楚，恳请二审法院予以维持，驳回上诉人的上诉请求。一是案外人王建国向上诉人购买意外伤害保险，保险金第一受益人为赤城信用联社，王建国于2018年11月28日发生交通事故，当场死亡。王建国的死亡发生在保险期间，根据保险合同约定，上诉人应向赤城信用联社支付30万元保险金。二是保险合同中保险人的免责条款系格式条款，且未以书面或者口头形式向投保人作出明确的说明，故根据《中华人民共和国保险法》第十七条规定,该条款对被保险人不产生法律效力，故上诉人要求免除赔偿责任于法无据。三是王建国体内乙醇含量为9.9㎎/100ml，达不到饮酒或者醉酒的程度。且上诉人并无证据证明事发时王建国处于受酒精影响状态，因此上诉人以该理由不承担保险责任无事实和法律依据，不应得到支持。四是本案中保险条款中并无第七条第四项免责条款，上诉人以该条款不承担保险责任无事实依据。 赤城信用联社向一审法院起诉请求：1.判令大地保险张家口公司给付赤城信用联社保险金300000元整及利息（利息按年息6%计算，自立案日起至实际给付完毕日止）；2.案件受理费由大地保险张家口公司承担。 一审法院认定事实：2018年11月14日，王建国向赤城信用联社借款30万元，期限为36个月。同日，王建国向大地保险张家口公司投保了借款人意外伤害保险，被保险人为王建国，保险期间为2018年11月15日零时起至2021年9月17日24时止，理赔条件为意外伤害（身故、残疾），保险金额为300000元，第一受益人为赤城信用联社。2018年11月18日，王建国发生交通事故，当场死亡，事发时，王建国血液中酒精含量为9.9mg/100ml。 一审法院认为，保险合同成立后，保险人应当按照约定向投保人承担保险责任。本案中，王建国为保证意外情况下归还借款义务的履行，向大地保险张家口公司投保了以其身故、残疾为条件的借款人意外伤害保险，而且被保险人王建国意外死亡的保险事故发生在保险期间，作为保险人的大地保险张家口公司理应按照约定在300000元保险金额范围内，向第一受益人赤城信用联社理赔，因此对赤城信用联社要求大地保险张家口公司赔偿300000元保险金的诉讼请求依法予以支持。但是，其要求支付利息的诉讼请求，缺乏法律依据，依法不予支持。至于大地保险张家口公司提出两项责任免除答辩意见（王建国血液乙醇含量为9.9ｍｇ／100ｍｌ和王建国驾驶无号牌车辆、车速达每小时75公里，属危险驾驶），依据国家标准化管理委员会《车辆驾驶人员血液、呼气酒精含量阈值与检验》（ＧＢ19522-2010）第4.1条规定，血液酒精含量20ｍｇ／100ｍｌ-80ｍｇ／100ｍｌ为饮酒后驾车，80ｍｇ／100ｍ为醉酒后驾车，王建国血液中的酒精含量为9.9ｍｇ／100ｍｌ，达不到饮酒或醉酒程度，也没有证据证明事发当时，王建国处于受酒精影响期间，不符合大地保险借款人意外伤害保险条款第八条第三项约定的责任免除条件；大地保险借款人意外伤害保险条款没有将被保险人驾驶车辆无号牌、营运车辆车速列入责任免除范围，因此对其上述答辩意见依法不予采纳。遂判决：一、被告中国大地财产保险股份有限公司张家口中心支公司于本判决生效之日起10日内赔偿原告赤城县农村信用联社股份有限公司保险金300000元（赤城县农村信用联社股份有限公司接受理赔账户为信息如下：开户行赤城联社营业部，账号48×××19）；二、驳回原告赤城县农村信用联社股份有限公司其他诉讼请求。 本院二审期间，大地保险张家口公司围绕其上诉请求提交案涉借款人意外伤害保险单业务留存联及保险条款，证明上诉人已将保险条款向投保人送达，并就免责事项向投保人进行说明。赤城信用联社质证认为：上述证据在一审庭审中已质证，本次庭审不再质证。经合议庭评议认为：上述证据的真实性无异议，本院予以认可。 二审审理查明：案涉意外伤害保险条款，“责任免除”第七条第（三）项约定“醉酒或受酒精、毒品或者管制药品影响期间”发生事故，保险人不承担保险责任；第七条第（四）项约定“酒后驾驶、无有效驾驶证驾驶或者驾驶无有效行驶证的机动交通工具期间”发生事故，保险人不承担保险责任。案涉保险单投保人及被保险人声明：“1.本投保人自愿向你公司购买本保险，你公司和金融贷款机构已将《大地借款人意外伤害保险条款》提供给本投保人，并将全部条款内容（包括第五条保险责任和第六至第八条责任免除）向本投保人做了明确说明，本投保人已完全理解并认可。2.……”投保人王建国在该声明下方签字。案涉事故车辆在发生事故时无号牌、无保险。其他查明的事实与一审一致，本院予以确认。 本院认为，王建国为保证意外情况下归还借款义务的履行，向大地保险张家口公司投保了以其身故、残疾为条件的借款人意外伤害保险，而且被保险人王建国意外死亡的保险事故发生在保险期间，作为保险人的大地保险张家口公司理应按照合同约定向第一受益人赤城信用联社理赔。本案的争议焦点为：大地保险张家口公司是否尽到了提示义务。保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持。本案中，大地保险张家口公司对免责条款的内容以加黑字体印刷的行为,能够确认大地保险张家口公司对免责条款已向投保人履行了提示义务。关于大地保险张家口公司提出免责条款中被保险人“醉酒或受酒精、毒品或者管制药品影响期间”发生事故，保险人不承担保险责任的主张，一审法院陈述清楚明了，本院不再赘述。关于免责条款中被保险人“驾驶无有效行驶证的机动交通工具”的约定,属于《中华人民共和国道路交通安全法》第八条“国家对机动车实行登记制度。机动车经公安机关交通管理部门登记后,方可上道路行驶……”规定,属于法律、行政法规中的禁止性规定情形。依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十条规定,大地保险张家口公司无需履行明确说明义务。故大地保险张家口公司对“驾驶无有效行驶证的机动交通工具”情形能够免责，其在借款人意外伤害保险范围内不承担保险责任。 综上所述，一审判决认定事实不清，适用法律错误，大地保险张家口公司的上诉请求成立。本院依照《中华人民共和国道路交通安全法》第八条、《中华人民共和国保险法》第十七条第二款、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十条、第十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下： 一、撤销河北省赤城县人民法院（2019）冀0732民初940号民事判决； 二、驳回原审原告赤城县农村信用联社股份有限公司的诉讼请求。 一审案件受理费2900元、二审案件受理费5800元，均由被上诉人赤城县农村信用联社股份有限公司负担。 本判决为终审判决。 审判长  王少博 审判员  宋凯阳 审判员  闫 格 二〇二〇年三月二十日 书记员  孙斯敏