广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0106民初27409号原告：广发银行股份有限公司广州分行，住所在广州市天河区珠江新城临江大道57号南雅中和广场首层、24-28层。代表人：江友青，行长。委托诉讼代理人：陈俊铭、刘亚美，均为广东君和政通律师所律师。被告：陈海生，男，1978年1月9日出生，汉族，户籍在广东省揭阳市揭东区。被告：司徒巧素，女，1987年9月7日出生，汉族，户籍在广东省揭阳市揭东区。原告广发银行股份有限公司广州分行与被告陈海生、司徒巧素借款合同纠纷一案，本院受理后依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人陈俊铭，被告陈海生，均到庭参加了诉讼。被告司徒巧素经本院公告送达传票期满，逾期未到庭应诉。本院现已审理终结。原告广发银行股份有限公司广州分行诉称：2015年4月7日，原告与被告陈海生签订《生意人卡（生意红）申请表》（编号：121159003663），该申请表第三部分个人信用贷款（生意红）条款第二条第11款约定，借款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息；第二条第12款约定，被告陈海生未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条约约定的贷款利率水平上加收30%；第五条第29款第（2）项约定被告陈海生未按本条款的约定归还贷款本息或支付相关费用的，定义为违约事件；第五条第30款第（2）、（3）、（5）项约定，如发生第29条所述违约事由，原告有权中止履行本条款，停止发放本条款项下的贷款，宣布借款全部到期，并要求被告陈海生立即归还借款本息及相关费用，并有权解除本条款；总则第5款第（6）项向约定，本个人信用贷款合同项下履行及争议解决发生的有关费用，包括但不限于律师费及由于被告陈海生违约，原告为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等，由被告陈海生承担。随后，原告与被告陈海生签订了《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号：121159003663），约定贷款授信额度为50万元整，该额度为循环额度，额度有效期限自2015年4月16日起至2020年4月16日止，还款方式为等额本息还款，每月9日为还款日，贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息。自2015年4月16日起，被告陈海生共向原告申请34次单笔贷款出账，被告陈海生取得原告发放的贷款后没能按期归还贷款本息，严重违反合同约定的还本付息义务，构成违约。本案债务发生在被告司徒巧素与被告陈海生的夫妻关系存续期间，且被告陈海生在申请贷款时，被告司徒巧素在申请材料上签名并按捺指纹确认，表示其对本案借款是知情且认可的，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，被告司徒巧素应对本案债务承担共同还款义务。原告为保障自身权益，现起诉要求：1、判令解除广发银行股份有限公司广州分行与被告陈海生签订的《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号：121159003663）；2、判令被告陈海生立即向原告偿还贷款本金104240.11元及利息、罚息、复利（截至2019年11月22日利息10876.59元、罚息4438.98元、复利1242.16元，自2019年11月23日起计至付清之日止的利息以拖欠的本金104240.11元为基数，按固定月利率1.5%标准计收，罚息以拖欠的本金104240.11元为基数，复利以拖欠的利息10876.59元为基数，均按固定月利率1.5%上浮30%标准计算）；3、判令被告陈海生承担本案律师费7375元；4、判令被告司徒巧素以夫妻共同债务对上述债务承担共同清偿责任；5、判令两被告承担本案全部诉讼费用。被告陈海生辩称：对原告主张的欠款本金及利息没有异议，但原告主张的罚息、复利及律师费很高，希望原告减免。涉案借款被告司徒巧素是不知情的，直至收到本案诉讼材料才知道我向原告申请借款，故我认为被告司徒巧素不应承担偿还责任。因我经营的档口在去年11月30日倒闭，没有按银行要求偿还，但我一直尽最大能力偿还，除用于生活所需的款项后，其他的款项都用来偿还原告的贷款。被告司徒巧素未答辩，亦未提交证据。经审理，查明事实如下：2015年4月6日，被告陈海生向原告申请贷款并填写编号为121159003663的《生意人卡（生意红）申请表》，申请表载有原告诉称相关内容。上述《生意人卡（生意红）申请表》借款人配偶签名处显示有被告司徒巧素签名及指模，但该申请表未载明借款人配偶应承担连带清偿责任或共同清偿责任。原告在被告陈海生上述贷款申请核准后，与被告陈海生签署编号为121159003663的《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，该2份通知书载明：被告陈海生贷款的授信额度为人民币50万元，该额度为循环额度，有效期限自2015年4月16日起至2020年4月16日止，贷款用途为生产经营，还款方式等额本息，还款日为9，贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息；本核准通知书与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容等内容。上述通知书签订后，依据被告陈海生的申请，原告自2015年4月16日起至2018年1月6日在循环额度内共向被告陈海生发放贷款34笔，贷款金额合计1958000元。原告提供的《广发银行零售贷款欠款明细》、《广发银行个人对账单》显示：被告陈海生借款后未依约偿还贷款本息，其中有6笔贷款出现逾期还款情况，截止2019年11月22日被告陈海生共拖欠原告贷款本金104240.11元，利息10876.59元、罚息4438.98元、复利1242.16元。诉讼中，原告表示涉案债务发生在两被告夫妻关系存续期间，为两被告夫妻共同债务，两被告应共同清偿，并称被告陈海生的借款用于生产经营购买货物，原告为此提交《结婚证》、《订购合同》各1份拟予以证实。上述《结婚证》显示两被告于2009年10月12日登记结婚。上述《订购合同》显示被告陈海生向案外人胡文订购产品合计人民币50万元等。被告陈海生对上述《订购合同》的真实性没有异议，称该订购合同是其在申请借款时向原告提供的，但称被告司徒巧素没有参与经营，且涉案借款申请表中被告司徒巧素的签名及指模为其代签及代按，被告司徒巧素不知情，故被告司徒巧素不应承担责任。另查明：原告在诉讼中称其未向律师事务所支付律师费。本院认为：原告与被告陈海生签订的编号为121159003663的《生意人卡（生意红）申请表》及《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》是当事人的真实意思表示，双方之间的借款合同关系成立、有效，均应依约履行。被告陈海生借款后未能依约按期偿还借款本息，其行为已构成违约。现原告起诉要求解除原告与被告陈海生签订的编号为121159003663的《生意人卡（生意红）申请表》及《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，并起诉要求被告陈海生立即清偿借款本金104240.11元及利息、罚息、复利（截至2019年11月22日利息10876.59元、罚息4438.98元、复利1242.16元；从2019年11月23日起计至付清之日止的罚息以本金104240.11元为基数，复利以利息10876.59元为基数，均按月利率1.5%上浮30%标准计算），符合合同规定，本院依法予以支持。原告要求被告陈海生从2019年11月23日起以尚欠借款本金104240.11元为基数按罚息利率计付罚息，又要求被告陈海生同时以上述借款本金为基数按借款利率计付利息，无合同及法律依据，因此，原告要求被告陈海生从2019年11月23日起向其支付利息的诉讼请求，本院不予支持，依法予以驳回。原告虽委托了律师代理本案的诉讼，但其至今仍未向律师所支付律师费，该项费用损失并未产生，现原告起诉要求被告陈海生承担律师费7375元，证据不足，本院不予支持，依法予以驳回。虽案涉《生意人卡（生意红）申请表》借款人配偶签名处显示有被告司徒巧素签名及指模，但该申请表并未订明借款人配偶应对借款人所欠借款本息承担清偿责任（含共同清偿责任及担保责任），且原告所提供证据材料不足以证明被告陈海生向其所借案涉借款用于两被告共同经营或两被告夫妻家庭生活，因此，现原告以两被告为夫妻及被告陈海生应向其偿还上述借款本息属夫妻债务为由起诉要求被告司徒巧素承担共同清偿责任，证据不足，本院不予支持，依法予以驳回。被告司徒巧素经本院合法传唤，未到庭应诉，依法作缺席判决。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条，并参照《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条之规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司广州分行与被告陈海生签订的《生意人卡（生意红）申请表》及《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号：121159003663）。二、被告陈海生于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司广州分行清偿借款本金104240.11元及利息、罚息、复利（截至2019年11月22日利息10876.59元、罚息4438.98元、复利1242.16元；从2019年11月23日起计至付清之日止的罚息以本金104240.11元为基数，复利以利息10876.59元为基数，均按月利率1.5%上浮30%标准计算，利息不再计算）。三、驳回原告广发银行股份有限公司广州分行其他的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2910元，由原告负担164元，被告陈海生负担2746元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  刘燕明人民陪审员  李华英人民陪审员  罗汉强二〇二〇年三月九日书 记 员  叶玉环吴毓苗