广东省郁南县人民法院民 事 判 决 书(2019)粤5322民初1325号原告：郁南县农村信用合作联社。住所地：郁南县*********。法定代表人：蔡碧伟。委托诉讼代理人：谢海清，该公司员工。委托诉讼代理人：陆坤全，该公司员工。被告：黄成生，男，1987年1月28日出生，汉族，公民身份号码：445************93X，住广东省云浮市郁南县************。被告：黄锦泉，男，1968年6月2日出生，汉族，公民身份号码：442************931，住广东省云浮市郁南县************。原告郁南县农村信用合作联社诉被告黄成生、黄锦泉金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月25日立案受理后，依法适用简易程序，后因案件需要转为普通程序，并公开开庭进行了审理。原告郁南县农村信用合作联社的委托诉讼代理人陆坤全到庭参加了诉讼，原告的诉讼代理人谢海清和被告黄成生、黄锦泉没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告黄成生偿还借款本金49400元、计至2019年6月20日的利息185972.67元，本息合计235372.67元及2019年6月21日后至清偿之日的利息。2、判令被告黄锦泉对上述被告黄成生的借款本息承担连带还款责任。3、因本案产生的诉讼费、公告费、保全费等诉讼费用由被告承担。事实及理由：2007年3月14日，原告与被告黄成生签订《保证担保借款合同》[合同编号：连农信保借字[2007]第0314001号]。合同约定：被告向原告借款人民币50000元，借款期限为三年，从2007年3月14日起至2010年3月13日止；借款利率为固定利率，贷款利率为9.1875‰；借款按月结息，结息日为每月的第20日，到期一次性还本；借款人未按时足额偿还借款本金，贷款人有权从逾期之日起按约定借款利率加收50%;借款人未按时偿付借款利息，贷款人有权对借款人未支付的利息按约定借款利率计收复利；因借款人违约致使贷款人采取诉讼、仲裁等任何方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此而支付的诉讼费、律师费、差旅费及其他实现债权的费用。被告黄锦泉作为被告黄成生的保证人，在合同上签名捺印，并与原告签订不可撤销担保书，确认对该笔借款承担连带保证责任。上述合同签订后，原告于2007年3月14日发放了50000元借款本金给被告黄成生。贷款发放后，黄成生可按时支付贷款利息，但在贷款到期前，借款人黄成生以贷款资金周转不足为由向原告申请展期，双方在2010年3月12日签订《借款展期协议》(协议编号：郁南农信(2010)借展字第1301031201号）。双方约定将借款展期至2011年8月30日，借款展期利率实行浮动利率，在中国人民银行公布的3至5年的贷款基准利率基础上上浮82%，即借款展期的利率为8.74‰，利率一年一定。贷款展期后，借款人黄成生从2010年8月21日开始出现欠息，且贷款到期后未能按时归还。贷款到期后，经原告工作人员多次催收，被告黄成生仍无法偿还本息，期间仅归还了贷款本金600元和利息526.06元。截至2019年6月20日，被告黄成生共计拖欠原告借款本金49400元及利息185972.67元，本息合计共235372.67元。原告认为，原、被告之间借贷关系明确，合法有效，被告黄成生逾期未偿还借款及支付利息，已构成违约。综上，为维护原告的合法权益，现提起诉讼，请求法院依法判决。原告郁南县农村信用合作联社对其诉讼请求和陈述事实提供的证据有：证据1、原告营业执照复印件、中国银行业监督管理委员会云浮监管分局文件云银监复〔2008〕99号、郁南县农村信用社机构名称变更表、金融许可证复印件、郁南县农村信用合作联社文件郁农信联发〔2018〕175号、蔡碧伟身份证复印件。证明原告是合法经营的主体和主体资格。证据2、被告黄成生、黄锦泉的身份证复印件。证明被告和担保人的身份情况。证据3、申请书、自然人（农户）借款申请表。证明被告向我社申请借款的事实。证据4、《保证担保借款合同》[编号：连农信保借字[2007]第0314001号]、不可撤销担保书、广东农村信用合作社借款借据④。证明借款人和担保人向我社借款50000元的事实，借款期限为2010年3月13日，月利率为9.1875‰，借款用途是养鸡需要。证据5、展期申请书。证明借款人因在借款期限内未能归还借款，向我社申请展期的事实。证据6、《借款展期协议》[编号：郁南农信（2010）借展字第1301031201号]。证明借款的期限变更到2011年8月30日，月息为8.74‰，用途不变。证据7、贷款催收资料包括贷款到期催收通知书、农户小额贷款核对书、催收到期逾期贷款通知书2份、广东省农村信用社贷款贷后检查对账表、逾期贷款催收通知书。证明贷款到期后我社三次向借款人及担保人催收的事实（于2013年11月27日向黄成生催收，黄成生在催收通知书上签名并按指模，于2013年11月23日向担保人黄锦泉催收，黄锦泉在催收通知书上签名并按指模，于2017年12月26日向担保人黄锦泉催收，黄锦泉在催收通知书上签名并按指模）。证据8、农村信用合作社的还款发票联。证明借款人黄成生自愿以现金方式于2015年1月4日归还本金400元及支付利息100元、2017年1月2日归还本金200元。被告黄成生经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，也没有向法庭提交证据和答辩。本院于2019年11月28日通过《人民法院报》向被告黄锦泉公告送达起诉书副本、证据副本、应诉和举证通知书、诉讼风险和诚信诉讼风险告知书、合议庭组成人员通知书、开庭传票等诉讼材料，但被告黄锦泉经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，也没有向法庭提交证据和答辩。根据当事人陈述及对当事人提交的证据审查后确认，本院查明以下事实：2007年3月14日，原告与被告黄成生签订《保证担保借款合同》[合同编号：连农信保借字[2007]第0314001号]。合同约定：被告向原告借款人民币50000元，借款期限为三年，从2007年3月14日起至2010年3月13日止；借款利率为固定利率，贷款利率为9.1875‰；借款按月结息，结息日为每月的第20日，到期一次性还本；借款人未按时足额偿还借款本金，贷款人有权从逾期之日起按约定借款利率加收50%;借款人未按时偿付借款利息，贷款人有权对借款人未支付的利息按约定借款利率计收复利；因借款人违约致使借款人、贷款人采取诉讼、仲裁等任何方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此而支付的诉讼费、律师费、差旅费及其他实现债权的费用。被告黄锦泉作为被告黄成生的保证人，在合同上签名捺印，并与原告签订不可撤销担保书，确认对该笔借款承担连带保证责任，保证期间自借款之日起至借款到期后二年。如贷款展期后，保证人继续承担保证责任，保证期限延至展期借款到期日之后二年，保证范围包括贷款本金、利息、贷款人实现债权的费用。上述合同签订后，原告于2007年3月14日发放了50000元借款本金给被告黄成生。贷款发放后，黄成生可按时支付贷款利息，但在贷款到期前，借款人黄成生以贷款资金周转不足为由向原告申请展期，双方在2010年3月12日签订《借款展期协议》[协议编号：郁南农信(2010)借展字第1301031201号]。双方约定将借款展期至2011年8月30日，借款展期利率实行浮动利率，在中国人民银行公布的3至5年的贷款基准利率基础上上浮82%，即借款展期的月利率为8.74‰，利率一年一定。贷款展期后，借款人黄成生从2010年8月21日开始出现欠息，且贷款到期后未能按时归还。贷款到期后，借款人未按期归还贷款本金，从逾期之日起按约定借款利率计收利息；借款人不按期偿付借款利息，贷款人有权对被告未支付的利息按约定借款利率计收复利。经原告工作人员多次催收，被告黄成生仍无法偿还本息，期间仅归还了贷款本金600元和利息100元。截至2011年8月30日，被告黄成生共计拖欠原告借款本金49400元，借款期限内利息已清，展期内利息尚欠2767.68元。贷款展期到期后，原告于2013年11月27日向被告黄成生发出了《逾期贷款催收通知书》，被告黄成生在催收通知书上签名确认。经原告多次催收，被告黄成生仍无法偿还本息，后来被告黄成生于2015年1月4日归还了400元本金和支付了100元利息、于2017年1月2日归还了200元本金，被告黄成生归还的这些本金和利息均是原告在被告指定的账户里扣划；之后被告再没有归还过本金和支付过利息。截至到起诉日止，被告黄成生共计欠原告借款本金49400元，借期内已清息，展期内欠息2767.68元。此外，贷款展期到期后，原告于2013年11月27日和2017年12月26日两次向被告黄锦泉发出了《逾期贷款催收通知书》，被告黄锦泉均在催收通知书上签名确认。本院认为，本案是金融借款合同纠纷。原告郁南县农村信用合作联社与被告黄成生签订《保证担保借款合同》是双方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的禁止性规定，是合法、有效的合同，双方当事人均应按合同享有权利和履行义务。合同签订后，原告郁南县农村信用合作联社依约向被告黄成生发放借款本金50000元，被告应该按合同的约定履行还款义务。被告黄成生借款后未能按时偿还借款本金及支付利息，其未能按约定履行全部还款义务，按照双方合同的约定已构成违约，应由被告黄成生承担违约责任。故对原告要求被告黄成生清偿尚欠借款本金人民币49400元的诉求，本院予以支持。至于利息的计算问题。首先是期限内利息(包括展期内的利息)。经核为:展期内（截止到2011年8月30日止）被告欠息2767.68元。其次是逾期利息。由于原、被告双方约定：展期后，借款人未按期归还贷款本金，从逾期之日起按约定借款利率计收利息；借款人不按期偿付借款利息，贷款人有权对被告未支付的利息按约定借款利率计收复利。因此，被告拖欠本金49400元的罚息（即逾期利息）按双方的约定计算，即从逾期之日起按约定的借款月利率8.74‰计收逾期利息。再次是复利问题。由于合同同时约定：借款人不按期偿付借款利息，贷款人有权对借款人未支付的利息按约定借款利率计收复利（也就是原告所说的“利息的罚息”）。所谓复利，就是指借款人在合同期限内（包括展期内）不能支付的正常利息计收复利。由于原、被告双方约定了合同期内（或者展期内）的利息、逾期利息和利息的罚息的计算方法，故原告请求对被告不能按时支付的利息（借款期限内包括展期内的利息）计收复利理由成立，本院予以支持。由于展期内（截止到2011年8月30日止）被告欠息2767.68元，利息的罚息（复利）应以2767.68元为本金，从2011年8月31日按合同约定的借款展期的月利率8.74‰计收复利。此外，关于复利罚息。复利罚息就是原告所说的借款利息是由四个部分组成【分别为期限内应收利息、拖欠本金罚息（逾期利息）、拖欠利息的罚息（期限内欠息的罚息）、复利罚息（所有欠息的罚息）】的第四部分复利罚息。其中复利罚息（所有欠息的罚息）与合同约定不符，而且是在上述的“利息的罚息”已对展期内的利息计收了复利（罚息），因此，原告请求计收复利的罚息也是没有法律依据，对此，本院不予以支持。被告黄成生于2015年1月4日支付了100元利息，被告在清偿欠款时应予扣减。对于被告黄锦泉是否需要承担保证责任的问题。根据《保证担保借款合同》约定“如贷款展期后，保证人继续承担保证责任，保证期限延至展期借款到期日之后二年”，展期期限截止到2011年8月30日，保证期限到此后的两年，即2013年8月29日止，原告于2019年9月25日提起本案的诉讼，已经超过了上述的两年保证期限。至于被告黄锦泉在2013年11月23日在《逾期贷款催收通知书》上签名确认的问题，由于该逾期贷款催收通知书并不是形成新的保证合同，仅仅是在该通知书上的形式签名，根据最高人民法院《关于人民法院应当如何认定保证人在保证期间届满后又在催款通知书上签字问题的批复》规定：“保证责任消灭后，债权人书面通知保证人要求承担保证责任或者清偿债务，保证人在催款通知书上签字的，人民法院不得认定保证人继续承担保证责任”。同时，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十一条规定：“保证期间不因任何事由发生中断、中止、延长的法律后果”。据此，保证期间届满后，保证人仅仅在催收通知书上的签字确认，并非是对原保证关系重新确认，更不是成立新的保证关系。所以，原告在担保期限内没有要求被告黄锦泉承担担保义务，其担保义务已经消失，被告（担保人）黄锦泉对借款人即本案的另一被告的借款免于承担保证责任。被告黄成生、黄锦泉经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未向法庭说明正当理由，视为放弃质证和抗辩的权利。为此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，第二百零七条、第二百零八条、第二百零九条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第二十五条、第二十六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十一条、第三十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告黄成生在本判决发生法律效力之日起十日内清偿借款本金49400元及利息【利息的计算:①、展期内（截止到2011年8月30日）欠息：2767.68元;②、拖欠本金罚息（即逾期利息）：以49400元借款本金为基数，即从逾期之日(即2011年8月31日)起按双方约定的借款月利率8.74‰计收逾期利息至还清款日止;③、拖欠利息的罚息（期限内欠息的罚息）:以2767.68元为基数,从2011年8月31日起按双方合同约定的月利率8.74‰计收复利至还清款日止；④、被告黄成生于2015年1月4日支付了100元利息，被告在清偿欠款时应予扣减】给原告郁南县农村信用合作联社。二、驳回原告的其它诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4830.6元，公告费560元,合共5390.6元,由被告黄成生承担（上述费用原告郁南县农村信用合作联社已经预付）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审 判 长  黄文超人民陪审员  欧彩云人民陪审员  张翠明二〇二〇年三月十六日书 记 员  肖 川康心怡