福建省仙游县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0322民初1841号 原告：仙游县农村信用合作联社，住所地仙游县鲤城街道园滨路135号。统一社会信用代码91350322705173788D。 法定代表人：林德勇，理事长。 委托诉讼代理人：肖志强，该联社职员。 委托诉讼代理人：童无双，该联社职员。 被告：黄美凤，女，汉族，1976年11月20日出生，住仙游县。 被告：叶锋弟，男，汉族，1977年4月25日出生，住仙游县。 原告仙游县农村信用合作联社（下称信用社）与被告黄美凤、叶锋弟信用卡纠纷一案，本院于2020年1月14日立案后，依法适用简易程序，于2020年3月5日公开开庭进行了审理。原告信用社的委托诉讼代理人肖志强到庭参加诉讼，被告黄美凤、叶锋弟经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 信用社向本院提出诉讼请求：1.判令黄美凤立即归还给信用社信用卡透支本金49951.2元并支付相应的透支利息、违约金（透支利息、违约金计算方式：自2018年12月23日起以透支本金49951.2元为基数按《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》约定的利率、计息方式及违约金计算方式计算至还清欠款之日止），暂计至2019年11月22日透支利息、违约金为8639.37元，本息、违约金合计58590.57元；2.判令叶锋弟对上述债务承担连带偿还责任；3.本案一切诉讼费用由黄美凤、叶锋弟承担。事实和理由：2017年5月25日，黄美凤（甲方）向信用社（乙方）申请办理普惠金融卡，填写《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡申请表》，并签署《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》。领用合约中约定：普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期；普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照乙方公布的收费标准计收利息及费用；普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息、费用，日利率为万分之四；甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金；甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未偿还部分的5%支付违约金，最低5元；普惠金融卡有效期最长为3年；（未到期的发生下列情况之一的，乙方无需通知甲方即可停止卡片的使用，同时可自行或授权有关银行或特约商户收回其普惠金融卡，并要求甲方立即清偿所有欠款：甲方资信情况恶化、发生丧失或可能丧失还款能力等可能影响乙方债权实现的情形等）。2017年6月28日，叶锋弟作为担保人在《普惠金融卡最高额保证合同》上签字，为黄美凤的借款行为承担连带偿还担保责任。担保范围：债务人因使用普惠金融卡而产生的全部债务，包括但不限于实际透支本金、利息、违约金、年费、债权人实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等，下同）。且不因该卡的自动失效或中途办理销卡而解除。保证期限：保证人保证期间为普惠金融卡透支信用卡额度到期还款日之日起二年。如债权人按主债权约定宣布主债权项下债务提前到期，保证期间为债权人确定提前到期之日起两年。2017年5月25日，黄美凤签署《普惠金融·富民卡利（费）率调整协议》，表示已充分了解“富民卡”的利（费）率及授信额度调整的相关规定，并承诺放弃浮动利（费）率等相关优惠政策，选择固定利（费）率12‰。合同签订后，信用社依约向黄美凤发放卡号为62×××04的普惠金融卡，授信额度为5万元，开户日期2017年6月20日，每月22日为账单日，有效期为3年，黄美凤激活普惠金融卡后开始消费，因黄美凤使用上述信用卡期间多次逾期还款，目前该卡因逾期而处于停用状态，自2018年12月23日起，黄美凤未依约偿还欠款，截至2019年11月22日，黄美凤尚欠信用卡透支本金49951.2元以及透支利息、违约金8639.37元。 黄美凤未作答辩，亦未提交证据。 叶锋弟未作答辩，亦未提交证据。 本院经审理认定事实如下：2017年5月25日，黄美凤向信用社申领普惠金融贷记卡，自愿遵守《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》的约定。合约约定：普惠金融贷记卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照信用社核定的利率计收利息。普惠金融贷记卡支持“随借随还”，以透支金额按日计收利息，日利率为万分之四。黄美凤使用普惠金融贷记卡后，需要按照与信用社约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款。超额还款不计付利息。黄美凤未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付违约金。普惠金融贷记卡有效期最长为3年，自卡号产生当月起算，因借款人资信情况恶化、发生丧失或可能丧失还款能力等影响债权实现的情形的，信用社有权提前收回普惠金融贷记卡，并要求借款人立即清偿所有欠款。黄美凤与信用社约定选择固定月利率1.2%。2017年6月28日，叶锋弟在《普惠金融卡最高额保证合同》上签名，为黄美凤向信用社申领的贷记卡项下的债务提供最高额保证，保证范围为黄美凤因使用普惠金融贷记卡而产生的全部债务，包括但不限于透支本金、利息、违约金、年费、债权人实现债权的一切费用及其他应付费用，保证方式为连带责任保证，保证期间为普惠金融贷记卡透支信用额度到期还款日起2年。如债权人按主债权约定宣布主债权项下债务提前到期，保证期间为债权人确定的债务提前到期之日起2年。随后，信用社向黄美凤发放了卡号为62×××04的普惠金融贷记卡，信用额度为5万元。黄美凤激活信用卡后进行消费，自2018年12月23日起，黄美凤逾期未还款付息。截至2019年11月22日，黄美凤尚欠信用卡透支本金49951.2元，透支利息、违约金8639.37元。因索款无着，信用社于2010年1月14日诉来本院请求处理。 认定上述事实的主要证据有身份证、离婚证、户口簿复印件、《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡申请表》《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》《普惠金融卡最高额保证合同》《普惠金融·富民卡利（费）率调整协议》、交易明细、欠款汇总表以及信用社的陈述。 本院认为，信用社与黄美凤签订的《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》是双方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律法规的强制性规定，合法有效。双方应按合同约定，严格履行各自的义务。信用社已依约向黄美凤发放了信用卡，黄美凤使用该卡取现，透支本金49951.2元，有信用社提供的在案证据为证，予以认定。黄美凤在取现后，未能在约定的还款日前及时支付利息、偿还透支款项、最低还款额，已构成违约，应按约定向信用社归还全部欠款本金、支付约定利息并承担逾期付款的违约责任。叶锋弟为黄美凤使用普惠金融贷记卡而产生的债务提供连带保证责任，信用社在保证期间内要求黄美凤还款付息、叶锋弟承担连带偿还责任的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。黄美凤、叶锋弟经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、黄美凤应在本判决生效之日起十日内偿还给仙游县农村信用合作联社信用卡透支本金49951.2元并支付相应的透支利息、违约金（暂计至2019年11月22日，透支利息、违约金为8639.37元；以本金49951.2元为基数，自2019年11月23日起按《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》约定的利率、计息方式及违约金计算方式计算至还清欠款之日止）。上述利息、违约金合计不超过按年利率24%计算的数额，已经结算的利息、违约金如有超过按年利率24%计算的部分予以折减。 二、叶锋弟对上述债务承担连带偿还责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1265元，减半收取计632.5元，由黄美凤、叶锋弟负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  黄慧连 二〇二〇年三月五日 书记员  林 琳