甘肃省张掖市甘州区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）甘0702民初8753号 原告:中国人民财产保险股份有限公司张掖市分公司，住所地张掖市甘州区南环路401号，统一社会信用代码9162070092525730XT。 法定代表人：马某1，该公司总经理。 委托诉讼代理人：陆某，甘肃祁峰律师事务所律师。 委托诉讼代理人：吴某，甘肃祁峰律师事务所律师。 被告:张某，男，1972年1月2日出生，汉族，甘肃省张掖市民乐县人，住甘州。 被告:马某2，女，1975年5月2日出生，汉族，甘肃省张掖市民乐县人，住甘州。系被告张某之妻。 原告中国人民财产保险股份有限公司张掖市分公司（以下简称“人保财险张掖分公司”）与被告张某、马某2保证保险合同纠纷一案，本院于2019年10月10日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国人保财险张掖分公司委托诉讼代理人陆某、吴某到庭参加诉讼，被告张某、马某2经本院公告传唤，未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。 原告人保财险张掖分公司向本院提出诉讼请求：1.要求被告向原告偿还理赔金49327.67元；2.要求被告向原告支付未付保险费3415.77元；3.要求被告承担违约金7911.51元；4.要求二被告承担律师费2500元，以上合计63154.95元；5.被告承担本案诉讼费。事实与理由：2018年4月26日，第一被告在原告处投保《个人信用贷款保证保险》，约定由原告提供保险担保，被告向中国农业银行股份有限公司张掖西区支行贷款57000元，贷款用途为日常生活消费、房屋装修所需，保险期间为36个月，每月向原告交纳保险费1138.59元。同时约定，如投保人（第一被告）逾期80天未能还款，则由保险人（原告）承担赔偿责任，向中国农业银行股份有限公司张掖西区支行赔偿被告未付逾期的贷款本金和利息。同日，原告对被告信用资料进行审查后，向被告签发《个人信用贷款保证保险保险单》一份。保险合同特别约定，原告赔偿后，被告需向原告归还全部赔偿款项和未付保费，若逾期30日未归还，被告需以尚欠全部款项为基数，自理赔之日起计算每日千分之一的违约金，并向原告支付因催收而产生的相关费用。2018年5月3日，第一被告和第二被告向原告出具《共同还款承诺书》一份，承诺二被告共同承担还款责任，直至贷款本息还清为止。保险合同签订后，被告与中国农业银行股份有限公司张掖西区支行签订《个人担保借款合同》一份，约定被告向中国农业银行股份有限公司张掖西区支行贷款57000元，贷款用途为日常生活消费、房屋装修所需，贷款期限为36个月，首期还款日为2018年6月4日，被告以分期、等额本息方式每月向中国农业银行股份有限公司张掖西区支行还款。被告取得贷款后，并未守信守约，在还款期限内仅支付部分利息，其余款项全部逾期，剩余本息49327.67元至今未付。《个人担保借款合同》约定的履行还款付息义务连续逾期80天后，中国农业银行股份有限公司张掖西区支行以被告失信违约为由，要求原告履行保证保险赔偿责任。2019年2月23日，原告向中国农业银行股份有限公司张掖西区支行理赔保险金49327.67元。同时，中国农业银行股份有限公司甘州支行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》一份，原告按约定取得上述款项的追偿权。原告承担保证保险责任后，被告应当按照合同约定向原告支付下剩保险费3415.77元。综上所述，原告认为，第一被告向原告投保《个人信用贷款保证保险》，因其不能守信履约，导致原告向中国农业银行股份有限公司张掖西区支行支付贷款本息49327.67元，且拖欠原告保险费的行为违约、违法，应承担法律责任。同时，被告贷款用作家庭日常生活消费、房屋装修所需，且第一、第二被告曾向原告出具《共同还款承诺书》，因此，第二被告也应承担连带还款责任。故原告依法提起诉讼，要求二被告共同向原告偿还上述债务。 被告张某、马某2经本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉，亦未递交答辩状。 原告人保财险张掖分公司围绕诉讼请求，依法提交了如下证据：个人信用贷款保证保险单、个人信用贷款保证投保单、个人贷款保证保险客户面谈表、声明书、个人贷款保证保险资金使用说明书、借款凭证、共同还款承诺书、理赔确认书、代偿债务与权益转让确认书、律师服务合作协议书、增值税普通发票。经审查，上述证据来源合法，内容真实，本院予以认定。被告张某、马某2未到庭质证，视为对权利的放弃，本院对原告提交的证据予以认定，并在卷佐证。 本院经审理认定事实如下：被告马某2、张某系夫妻关系。2018年4月26日,被告张某在原告人保财险张掖分公司处投保个人信用贷款保证保险,约定由原告提供保险担保,被告向案外人农业银行张掖西区支行贷款57000元,贷款用途为日常生活消费、房屋装修,贷款期限为36个月。同日，原告对被告的信用资料信息进行审查后,向被告出具个人信用贷款保证保险单。该保险单中,投保人为张某，被保险人为农业银行张掖西区支行，贷款金额57000元,保险费40989.24元,保险金额63254.31元,每月缴纳保险费1138.59元，赔偿等待期80天，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。保险人基于投保人违约而理赔后，保险人（原告）有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。 2018年5月3日，被告马某2、张某共同向原告出具共同还款人承诺书一份，承诺由被告马某2作为共同还款人共同偿付被告张某作为借款人在银行申请的57000元贷款提供的保证保险。同日，被告张某与案外人农业银行张掖西区支行签订《个人担保借款合同》一份,约定被告张某向农业银行张掖西区支行贷款57000元,贷款用途为日常生活消费、房屋装修,贷款期限为36个月,还款日为每月4号，首期还款日为2018年6月4日，每月还款金额为2895.65。合同签订后，农业银行张掖西区支行依约向被告张某发放了贷款。被告张某在还款期限内仅支付部分本息,剩余借款本息49327.67元未按约偿还。 2019年2月23日，经案外人农业银行张掖西区支行催收，原告代被告张某向农业银行张掖西区支行赔付贷款本金及利息共计49327.67元,农业银行张掖西区支行收到上述款项后向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，同意将其对被告张某追偿的全部权益转让给原告。上述款项理赔后,原告多次向被告张某催要,被告未予偿还，原告遂提起诉讼,要求二被告共同向原告偿还上述债务。 本院认为,依法成立的合同受法律保护。本案中，被告张某与原告签订的个人信用贷款保证保险单系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，均属合法有效的合同，双方均应按照合同约定全面履行各自的义务。现被告张某在农业银行张掖西区支行贷款后未按约偿还贷款,原告作为被告张某的担保人,按照保险单的约定履行了担保义务，向农行西区支行支付理赔金49327.67元，其可依据《中华人民共和国担保法》第三十一条之规定,依法享有向被告张某追偿的权利。故对于原告要求被告张某偿还其代为清偿的理赔金49327.67元的诉讼请求，本院依法予以支持。 对原告主张的未付保险费。依据原、被告个人信用贷款保证保险单，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费。被告每月应付保费为1138.59元，赔偿等待期80天，在此期间及之后被告未按时交纳保费，现原告主张此期间3个月的未付保费，并无不妥，对原告主张未付保险费3415.77元（1138.59元×3个月），本院予以支持。对于原告要求被告支付违约金7911.51的诉讼请求。根据个人信用贷款保证保险单约定，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。被告张某的行为已经构成违约，应按照约定承担违约责任，向原告支付违约金。但保险单中关于违约金支付的约定明显过高，根据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条等规定，当事人约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。本院根据公平原则，以原告实际损失即原告预期可得资金占用期间利息为基础，调整为年利率6%为宜，经本院核算，被告应承担合理违约金为1318.6元（52743.44元×6%/年÷12个月×5个月）。对原告主张的律师费2500元，根据原、被告在保证保险合同中的约定以及原告提交的《律师服务合作协议书》、增值税发票,该项支出系原告实现债权的合理支出，本院依法予以支持。 关于被告马某2在本案中是否承担还款责任的问题。本院认为，本院认为，被告马某2曾与被告张某向原告出具共同还款承诺书一份，书面承诺愿意与借款人马某2共同承担还款责任，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”的规定，被告马某2与被告张某系夫妻关系，本案涉案贷款发生于二被告夫妻关系存续期间，且被告马某2书面承诺与借款人张某共同对该笔贷款承担还款责任，应视为夫妻共同债务，故被告马某2应与被告张某对本案所涉债务承担共同还款责任。被告张某、马某2经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其放弃应诉、答辩的权利，由此可能造成的不利后果，应由其自行承担。 综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定,缺席判决如下： 一、被告张某、马某2共同偿付原告中国人民财产保险股份有限公司张掖市分公司理赔金49327.67元,保险费3415.77元，承担违约金1318.6元，律师费2500元，合计56562.04元，限于本判决生效后三十日内付清； 二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司张掖市分公司的其他诉讼请求。 案件受理费2267元,公告费560元，合计2827元，由被告张某、马某2负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于张掖市中级人民法院。 审 判 长  赵文娟 审 判 员  李 娟 人民陪审员  贺斌雄 二〇二〇年三月二十三日 法官助理丁丹 书记员马皓捷 注：本判决一经生效，当事人必须履行。一方当事人逾期不履行的，对方当事人可于履行期限届满之日起，在法定的期间内向本院提出执行申请，逾期不提出申请的，视为自动放弃权利。