湖北省十堰市郧阳区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0304民初863号原告：湖北郧县农村商业银行股份有限公司。住所地：湖北省十堰市郧阳区城关镇金沙路23号。法定代表人：周文，该公司董事长。委托诉讼代理人：徐彰河，该公司职工。代理权限：特别授权，即代为承认、放弃、变更诉讼请求，进行和解，代收法律文书等。被告：王懿斐，女，汉族，住湖北省十堰市茅箭区。被告：李嘉奕，男，汉族，住湖北省十堰市茅箭区。原告湖北郧县农村商业银行股份有限公司（以下简称郧县农商行）与被告王懿斐、李嘉奕金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，于2020年3月25日公开开庭进行了审理。原告郧县农商行的委托诉讼代理人徐彰河到庭参加诉讼，被告王懿斐、李嘉奕经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。经合议庭评议，本案现已审理终结。原告郧县农商行向本院提出诉讼请求：1.判令被告王懿斐、李嘉奕夫妻立即偿还所欠我行借款本金20万元及利息（借款期限内，即2017年7月28日至2018年3月28日按年利率9%计算利息；逾期，即2018年3月29日至还清之日按年利率13.5%计算利息。）；2.被告王懿斐、李嘉奕不履行前述第一项债务时，原告郧县农商行有权以拍卖、变卖被告王懿斐、李嘉奕提供抵押的位于十堰市××箭区（××）××浪街办××浪××路××单元××房产的价款优先受偿；3.本案案件受理费由被告王懿斐、李嘉奕承担。事实与理由：2017年7月28日，王懿斐、李嘉奕夫妻因经营需要与我行分支机构营业部签订《个人借款合同》，合同约定：借款金额20万元，年利率9%，借款期限3年，按月结息、到期还本。同日，李嘉奕与我行签订《抵押合同》，约定以其位于十堰市××箭区（××）××浪街办××浪××路××单元××房产为该笔借款提供抵押担保，并在十堰市国土资源局办理了不动产抵押登记。我行按合同约定向王懿斐发放了20万元贷款后，王懿斐仅支付了2017年11月24日之前的借款利息，本金和其他利息均未支付，已构成严重违约，我行按合同约定宣布借款合同立即到期。现依法起诉，请求判如所请。被告王懿斐未到庭参加诉讼，提交书面答辩状辩称：1.该20万元以房抵押贷款是我丈夫李嘉奕与郧县农商行经办人员采取欺骗手段让我签的字，我不知道贷款的真实情况，也不知道该贷款用于何处，不是我的真实意思表示应当是无效协议。2.郧县农商行诉我偿还该借款不当，因为该借款是以房产实物抵押，且农商行对房产作了评估，根据担保法规定应当以该抵押物进行偿还。3.郧县农商行要求按照13.5%的年利率从2018年3月29日计算至贷款还清日止没有法律依据，不应支持，且起诉时间过早，没有达到起诉条件。被告李嘉奕均未到庭应诉及答辩。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：王懿斐与李嘉奕系夫妻关系。2017年7月18日，王懿斐以经营需要向郧县农商行申请借款20万元，李嘉奕也在该申请书上签名同意王懿斐借款。同日，王懿斐和李嘉奕还共同向郧县农商行出具《共同财产承诺书》和《抵押担保承诺书》，承诺愿意用夫妻共同财产抵押担保并共同承担连带经济责任。2017年7月24日，王懿斐（借款人）与郧县农商行（贷款人）签订《个人借款合同》一份，合同约定：王懿斐向郧县农商行借款20万元；借款期限：36个月，自实际放款日起算，实际放款日以借据（借款凭证）记载为准；借款利率：执行月利率7.5‰，在合同期内利率不变；借款人未按约定的期限归还借款的（含提前到期借款），在前述约定利率基础上加收50%罚息；还款方式：按月结息，分期还本；借款人违约，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，立即收回未偿还款项；借款人承诺承担本合同项下有关费用的支出，包括但不限于用于公证、鉴定、评估、登记、拍卖、律师服务等事项的费用。合同尾部王懿斐在“借款人”栏签名并捺印。同日，王懿斐、李嘉奕（抵押人、甲方）与郧县农商行（抵押权人、乙方）签订《抵押合同》一份，合同约定的相关内容为：为了确保乙方债权实现，甲方自愿提供抵押担保。为明确双方权利、义务，依照国家有关法律规定，经甲、乙双方平等协商一致，订立本合同。第一条被担保的主合同及主债权：（一）甲方所担保的主合同为乙方依据其与王懿斐（以下称主债务人）于2017年7月24日签订的主合同。（二）本合同所担保的主债权金额和期限依主合同之约定。第二条抵押担保范围：甲方抵押担保的范围包括：主合同项下全部债务本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付费用（包括但不限于律师费、诉讼费）。第三条抵押物：（一）甲方同意以房屋作为抵押物（详见抵押物清单），该抵押物清单为本合同组成部分。（二）乙方抵押权的效力及于抵押物的从物、从权利、附属物、添附物、天然及法定孳息、抵押物的代位物，以及因抵押物毁损、灭失或被征收而产生的保险金、赔偿金、补偿金。（四）抵押物清单对抵押物价值的约定，不作为乙方处分该抵押物时的估价依据，不对乙方行使抵押权构成任何限制。第六条抵押权的实现：（一）发生下列情形之一，乙方有权实现抵押权：1、主债权到期（包括提前到期）主债务人未予清偿的。合同尾部王懿斐、李嘉奕均在“抵押人（甲方）”栏签名并捺印。同日，郧县农商行和王懿斐、李嘉奕也到十堰市国土资源局对《抵押合同》中约定的抵押房产办理了抵押登记。2017年7月28日，郧县农商行向王懿斐的银行账号发放贷款20万元，王懿斐、李嘉奕均在《借款凭证》中“借款人”栏签名并捺印。现因涉案借款利息仅偿还至2017年11月24日，借款本金及其他利息均未予偿还而成诉。本院认为：一、郧县农商行不但与王懿斐签订了《个人借款合同》，也与王懿斐和李嘉奕签订了《抵押合同》并且还到登记部门对抵押房产进行了抵押登记，案涉20万元贷款也发放在王懿斐名下的账户，故王懿斐辩称案涉贷款不是其真实意思表示的理由与事实不符，亦无相关证据佐证，本院不予采信。二、借款合同签订后，郧县农商行依约向王懿斐发放了贷款，履行了借款义务。王懿斐收到贷款后却不按约定履行还本付息义务，违背了诚实信用原则，依法应当承担违约责任。根据《个人借款合同》约定：“借款人违约，贷款人有权采取下列一项或多项措施：……3、宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，立即收回未偿还款项”。“借款人未按约定的期限归还借款的（含提前到期借款），在前述约定利率基础上加收50%罚息”。据此，郧县农商行现请求王懿斐偿还借款本金及利息（含罚息）于法有据，本院应予支持。但因郧县农商行宣布借款到期的时间不明确，故视其向本院起诉的时间即2019年4月3日为郧县农商行宣布借款到期日，并从此时按约定计算罚息。另外因合同约定未按期还款时在约定利率基础上加收50%罚息，故逾期利息（含罚息）应认定为月利率11.25‰，郧县农商行请求按月利率11.25‰（年利率13.5%）计算逾期利息（含罚息）具有合同依据，本院应予支持。三、根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”本案中，李嘉奕作为王懿斐丈夫在《借款申请》、《共同财产承诺书》、《抵押担保承诺书》、《抵押合同》和《借款凭证》中均与王懿斐共同签名确认，属双方共同意思表示所负的债务。据此，本案债务依法应当认定为夫妻共同债务。故郧县农商行请求李嘉奕共同承担债务符合法律规定，本院应予支持。四、根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。”和第一百九十八条规定：“抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。”本案中，郧县农商行与王懿斐、李嘉奕签订的《抵押合同》约定：“（一）甲方所担保的主合同为乙方依据其与王懿斐（以下称主债务人）于2017年7月24日签订的主合同。（二）本合同所担保的主债权金额和期限依主合同之约定。第二条抵押担保范围：甲方抵押担保的范围包括：主合同项下全部债务本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付费用（包括但不限于律师费、诉讼费）。”故，郧县农商行作为抵押权人请求判决其对王懿斐、李嘉奕提供的抵押房产折价或者拍卖、变卖所得的价款在主债务范围内享有优先受偿权，本院应予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告王懿斐、李嘉奕于本判决生效之日起15日内共同偿还原告湖北郧县农村商业银行股份有限公司借款本金200000元及利息（自2017年11月25日起至2019年4月3日期间以200000元为本金按照月利率7.5‰计算利息；自2019年4月4日起至清偿之日止以200000元为本金，按照月利率11.25‰计算利息。）；二、原告湖北郧县农村商业银行股份有限公司有权对被告王懿斐、李嘉奕提供抵押的房产折价或者拍卖、变卖所得的价款在本判决第一项确定的金额范围内享有优先受偿权；三、驳回原告湖北郧县农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按照本判决确定的履行期间履行金钱给付义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4300元，由被告王懿斐、李嘉奕共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省十堰市中级人民法院。本判决发生法律效力后，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。申请执行的期间为二年（该期间从判决履行期间的最后一日起计算；判决分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算）。审判长  孙培勇审判员  钟晓红审判员  张兴利二〇二〇年三月二十七日书记员  孙瑾瑾附：本判决所适用的法律（法规、司法解释）的规定1、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。3、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。