广东省开平市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0783民初120号原告：中国银行股份有限公司江门开平支行，住所地：开平市*********，统一社会信用代码：914***********560X。负责人：梁健军，该支行行长。委托代理人：谢振慧，该行职员。委托代理人：梁伟业，该行职员。被告：林文彬，男，汉族，1992年11月19日出生，住址：开平市幕桥西路金都花园东区********，身份证号码：440************618。原告中国银行股份有限公司江门开平支行（以下简称开平中行）诉被告林文彬金融借款及信用卡纠纷一案，本院于2020年1月2日立案受理后，依法适用简易程序于2020年3月18日公开开庭进行审理，原告开平中行的委托代理人谢振慧到庭参加诉讼。被告林文彬经本院传票合法传唤，无正当理由两次均未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告开平中行向本院提出诉讼请求：1、判令解除《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：HTJA201**********371）。2、判令被告立即偿还截至2019年11月25日止其长城粤通IC信用卡（卡号：625**********963）欠款人民币40697.1元（其中到期本金9906.61元，违约金793.63元，利息256.86元，未到期手续费3080元，未到期本金26660元）给原告，此后利息及违约金依法按信用卡信用合约计算（根据合约中利息和收费条款，违约金是按最低还款额未还部分的5%支付；透支利息是按月计收复利，日利率为万分之五）。3、判令被告所持信用卡如不履行还款义务时，则以第一被告购车分期借款提供抵押的车牌号为“粤J*****”广汽传祺牌轿车折价或拍卖、变卖所得的价款优先偿还给原告。4、判令被告承担本案的一切诉讼费用。事实和理由：被告林文彬在2018年7月19日申请长城粤通IC信用卡（卡号：625**********963）并签订信用卡领用合约，该卡是林文彬其本人确认办理。我行经审批已同意并向被告林文彬发放了长城粤通IC信用卡（卡号：625**********963）账户。2018年8月3日，被告林文彬与原告签订《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：HTJA201**********371号）。合同签订后，按约定原告贷款48000元给被告，用于购买车牌号为“粤J*****”轿车，贷款期限为3年，手续费率10.5%，通过信用卡入账后还款方式，分36个月等额偿还，每期还款本金1333.33元，手续费140元。同时被告将所购车辆抵押给原告。被告取得长城粤通IC信用卡（卡号：625**********963）后，主要用于分期贷款还款和零星的消费，初期还款正常，但从2019年6月开始出现逾期，出现逾期后，原告通过信函、电话、约谈等方式不断进行催收，但被告拒不接电话，也没有还款，在2019年10月21日最后还款2000元后就没有继续还款。截至2019年11月25日止被告长城粤通IC信用卡（卡号：625**********963）欠款人民币40697.1元（其中已到期本金9906.61元，违约金793.63元、利息256.86元，未到期手续费3080元，未到期本金26660元）此后利息和违约金依据我行与被告签订的信用卡领用合约计算（根据合约中利息和收费条款，违约金是按最低还款额未还款部分的5%支付；透支利息是按月计收复利，日利率为万分之五）。鉴于被告没有依约归还原告贷款，为维护原告权益，特向法院提起诉讼。被告林文彬在答辩及举证期限内均没有向本院提交答辩及证据。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，因被告林文彬经本院传票合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证权利。经庭审核实，原告提交的证据来源合法，具有真实性、与本案有关联性，本院予以确认并在卷佐证。本院认定事实如下：被告林文彬于2018年7月19日向原告申请开立长城粤通IC信用卡且确认已阅读并同意遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》。原告受理后，已向被告林文彬发放卡号：625**********963的中银信用卡。2018年8月3日，被告林文彬与原告签订《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：HTJA201**********371），约定：一、借款人：林文彬；原告同意授予卡号为625**********963中银信用卡购车分期额度人民币48000元，用途为：借款人支付其购买广汽传祺汽车的款项；分期期数为60期（一期为一个月），购车分期手续费金额为：人民币5040元；本合同项下购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式；借款人须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款；二、借款人以本合同项下所购汽车向经办行提供抵押担保。三、借款人违约事件及处理1、借款人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：…（2）未按期归还贷款本金及手续费。…2、出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或者同时采取下列措施：……（2）宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等）全部或部分提前到期；（5）终止或解除本合同，全部、部分终止或者解除借款人与贷款人之间的其他合同；（8）依法及本合同约定对抵押物行使抵押权。同日，被告林文彬（抵押人）与原告（抵押权人）签订《中银长城人民币信用卡购车分期付款抵押合同》（编号：HTDJA201**********371），约定：“1、本合同的主合同为编号为HTJA201**********371《中银长城人民币信用卡购车分期付款借款合同》及其修订或补充。主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括本金、利息、违约金、实现债权的费用、因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用。2、本合同项下抵押人提供全程抵押担保。抵押人以抵押物对主合同项下的全部债务承担担保责任。”2018年8月6日，被告林文彬以名下“粤J*****”广汽传祺牌小轿车办理了以原告中国银行股份有限公司江门开平支行为抵押权人的抵押登记。上述合同签订后，原告依约向被告发放贷款人民币48000元。放款初期被告林文彬的信用卡（卡号：625**********963）还款正常且持卡进行消费，在2019年10月21日存入涉案信用卡2000元之后就没有还款。经原告催收，被告均未偿还全部欠款。截止2019年11月25日被告林文彬的长城粤通IC信用卡（卡号：625**********963）欠原告款项人民币40697.1元（其中到期本金9906.61元，违约金793.63元，利息256.86元，未到期本金26660元，未到期手续费3080元）。原告经催讨还款未果，遂成本案诉讼。另查明，原告开平中行与被告林文彬签订的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》关于利息、违约金等收费作出了明确的约定。本院认为：被告林文彬向原告开平中行申请领取中银信用卡（卡号：625**********963），双方形成信用卡合同关系。被告林文彬申领信用卡的申请表及所附的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》共同组成信用卡合同，该合同不违反法律和行政法规，是当事人的真实意思表示，合法有效，双方应当按约定履行自己的义务。原告开平中行与被告林文彬签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》、《中银长城人民币信用卡购车分期付款抵押合同》，是以卡号为625**********963信用卡为结算工具的金融借款合同。故原告与被告形成金融借款合同关系，没有违反法律规定，合法有效，双方应当按合同约定履行自己的义务。本案原、被告因履行该金融借款合同和信用卡款项发生纠纷，故本案应定性为金融借款合同和信用卡纠纷。涉案借款合同签订后，原告已依照合同的约定向被告发放购车贷款人民币48000元，涉案借款合同的分期付款额按约定计入卡号为625**********963信用卡透支款来偿还，故被告林文彬结欠原告的共同借款本息应以该信用卡记载的欠款额为准。经查，截止2019年11月25日止，被告所持信用卡已多期没有依约归还欠款给原告开平中行，其行为已构成违约，应当承担违约的民事责任。依照《中华人民共和国合同法》第九十四条：“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：…(三)当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；(四)当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；”的规定，由于被告林文彬没有依照合同约定履行债务，致使不能实现合同目的，原告请求解除《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：HTJA201**********371）理据充足，本院予以支持。同时，根据《中华人民共和国合同法》第九十七条规定：“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据合同履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。”以及第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款。…”和第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”合同解除后，被告林文彬应承担继续履行还款、支付逾期利息的违约责任。原告请求被告偿还截至2019年11月25日止卡号为625**********963信用卡欠原告款项人民币40697.1元（其中到期本金9906.61元，利息256.86元、违约金793.63元，未到期本金26660元，未到期手续费3080元）及此后（2019年11月26日起）利息及违约金（依法按照信用卡领用合约计算）的事实清楚，本院予以支持。关于抵押物的优先受偿权问题。被告林文彬与原告签订《中银长城人民币信用卡购车分期付款抵押合同》（编号：HTDJA201**********371），将信用卡分期所购车辆作为借款抵押物，对主合同项下的全部债务承担保证责任；并于2018年8月6日以“粤J*****”广汽传祺牌小轿车办理了以原告中国银行股份有限公司江门开平支行为抵押权人的抵押登记，故应认定该抵押担保关系成立。被告向原告借款后，没有依约偿还借款本息，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”及《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第七十一条第一款“主债权未受全部清偿的，抵押权人可以就抵押物的全部行使其抵押权。”的规定，原告开平中行请求被告如不履行还款义务时，则对被告林文彬提供抵押的车牌号为“粤J*****”广汽传祺牌小轿车折价或拍卖、变卖所得的价款优先受偿的理据充足，本院予以支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”被告林文彬经本院传票合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第七十一条第一款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司江门开平支行与被告林文彬签订的编号为HTJA201**********371的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》。二、被告林文彬应自本判决生效之日起十日内偿还信用卡（卡号：625**********963）欠款人民币40697.1元及从2019年11月26日起至实际款项清偿之日止产生的利息、违约金(按中银信用卡领用合约的相关约定计算)给原告中国银行股份有限公司江门开平支行。三、若被告林文彬逾期履行上述第二判项义务，则依法折价或拍卖、变卖林文彬名下的“粤J*****”广汽传祺牌小轿车，所得价款用以优先偿还上述信用卡欠款本息及应负担的本案受理费，不足部份被告林文彬应继续清偿给原告中国银行股份有限公司江门开平支行。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费408.72元、保全费426元，共计834.72元（原告已预交），由被告林文彬负担。原告中国银行股份有限公司江门开平支行多预交的案件受理费和保全费834.72元，由本院予以退回；被告林文彬应向本院补缴案件受理费和保全费834.72元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审判员  戚锦洪二〇二〇年三月十八日书记员  高万丽戚晓红核稿核稿拟稿单位拟稿单位及负责人：及负责人：发送：发送：拟稿人：高万丽（行政庭）拟稿人：高万丽（行政庭）标题：校对人：标题：校对人：发文密级发文密级印刷数量：8印刷数量：8附件：附件：发文编号（发文编号（20202020）粤0783号）粤0783号20202020年月日封发年月日封发