广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初28127号原告：广州银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市东区*******尚峰金融商务中心5座一至四层及13层05卡，统一社会信用代码914********86050XM。主要负责人：张杰，分行行长。委托诉讼代理人：戴柳军，广东香山律师事务所律师。委托诉讼代理人：钟文龙，广东香山律师事务所律师。被告：李喜艳，女，1981年2月21日出生，汉族，身份证住址湖北省随州市曾都区*******委会五组，公民身份号码429************827。被告：王平，男，1969年2月28日出生，汉族，身份证住址四川省自贡市大安区******，公民身份号码510************038。原告广州银行股份有限公司中山分行（以下简称广州银行中山分行）诉被告李喜艳、王平金融借款合同纠纷一案，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告广州银行中山分行向本院提出诉讼请求：1.宣布原告与被告李喜艳签订的《个人借款合同》（编号：2017广银中山个贷贷字第017号）项下的贷款提前到期，被告李喜艳立即清偿贷款本金297500元及利息、罚息、复利（暂计至2019年9月21日，尚欠利息4632.45元、罚息297.18元、复利64.80元，暂合计302494.43元，之后按《个人借款合同》约定计算至清偿之日止）；2.原告对被告李喜艳所提供的位于广东省中山市*****乐新城7期C2幢201房[土地证号：中府国用（2009）第易314475号；房地产权证号：中府字第0209041230号；他项权证号：粤（2017）中山市不动产证明第0011563号]以及位于广东省中山市************薪愿居2期2座1108房[不动产权证号：粤（2015）中山市不动产权第0024660号；他项权证号：粤（2017）中山市不动产证明第0011559号]的抵押物处置所得借款享有优先受偿权；3.被告李喜艳承担因本案实现债权和担保权利所产生的诉讼费及保全费；4.被告王平对李喜艳上述债务承担连带清偿责任。事实与理由：被告李喜艳向原告借款后未依约还本付息，被告王平与李喜艳为夫妻关系。诉讼中，原告明确第2项诉求为：原告对被告李喜艳提供的位于广东省中山市************薪愿居2期2座1108房[不动产权证号：粤（2015）中山市不动产权第0024660号；他项权证号：粤（2017）中山市不动产证明第0011559号]的抵押物处置所得借款享有优先受偿权。被告李喜艳、王平经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定答辩期间内提交答辩状及证据。经审理查明：贷款人：广州银行中山分行。借款人：李喜艳。借款合同签约情况：2017年2月4日签订《个人借款合同》（编号：2017广银中山个贷贷字第017号）。借款用途：装修。贷款金额：1000000元。贷款期限：2017年2月14日起至2020年2月14日止。约定还款方法：按月付息，每季度还本金3%，到期结清。贷款执行利率：浮动利率，在中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上上浮10%确定,如遇中国人民银行调整人民币同期贷款基准利率，贷款利率按年调整。借款逾期的罚息利率：借款人未按合同约定期限归还贷款本息的(包括贷款人提前实现债权的情形)，贷款人有权对逾期未还的本金按逾期天数计收逾期罚息，逾期罚息利率为合同约定的相应贷款利率加收50%，罚息计算期间为逾期之日起至应付本息实际清偿之日止。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。违约约定：借款人在合同项下任何一笔贷款本息发生逾期，构成合同项下的违约事件，贷款人有权单方解除合同，宣布已发放贷款立即到期，要求借款人立即提前偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项，并行使贷款人享有的任何担保权利。抵押担保情况：2017年2月4日，广州银行中山分行与李喜艳签订《最高额抵押合同》，约定：广州银行中山分行与债务人李喜艳自2017年2月4日至2022年2月3日之间签订的所有债权债务合同属于抵押合同对应之主合同，主合同项下实际发生的债权，以及在抵押合同生效前广州银行中山分行对债务人李喜艳已经发生的债权，构成抵押合同之主债权；合同所担保之最高本金余额为1546400元；被担保最高债权额为主债权本金及基于主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、执行费用等），因债务人违约而给广州银行中山分行造成的损失和其他所有应付费用等；抵押物为李喜艳名下位于广东省中山市************薪愿居2期2座1108房向广州银行中山分行的房地产[不动产权证号：粤（2015）中山市不动产权第0024660号；不动产登记证明编号：粤（2017）中山市不动产证明第0011559号]。贷款发放情况：2017年2月14日，广州银行中山分行向李喜艳指定银行账户发放贷款1000000元。违约欠款情况：李喜艳从2019年6月21日起未能按时足额还款，截至2019年9月21日尚欠借款本金297500元、利息4632.45元、罚息297.18元、复利64.80元（其中利息复利62.52元、罚息复利2.28元）。另查：李喜艳与王平为夫妻关系，双方于2011年6月13日登记结婚。2016年12月12日，王平向广州银行中山分行出具同意共同承担债务声明，载明：本人妻子李喜艳向贵行申请个人贷款，贷款金额为100万元，贷款期限为3年，本人自愿与李喜艳共同承担上述债务；王平在声明人处签字捺印。本院认为，广州银行中山分行与李喜艳签订的《个人借款合同》、《最高额抵押合同》,是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，双方当事人均应恪守履行。李喜艳借款后未按时归还借款本息，已构成违约，广州银行中山分行有权提前收回已发放贷款本金，李喜艳应承担偿还借款本息及支付罚息、复利的违约责任。李喜艳拖欠的贷款本金、利息、罚息的数额，有广州银行中山分行提供的个贷管理系统电脑截图、借款借据等证据予以证实，且李喜艳未提供证据予以推翻，本院予以确认。复利的计算基数为应付未付利息，该利息的定义应为贷款期限内的正常利息，因逾期罚息已是在借款执行利率基础上有所上浮｛该上浮标准是按《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）规定的最高标准｝对逾期本金所计收，若再对逾期罚息计算复利，系对李喜艳同一违约行为的双重惩罚，有违公平原则，依法不应得到支持，故对广州银行中山分行主张的罚息复利，本院不予支持。关于利息的计算标准问题，自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）,中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。因此，自此之后贷款利息的基本标准应改为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。由于案涉借款已于2020年2月14日到期，借款期限内利息应计至借款到期之日止，广州银行中山分行主张利息计至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。关于王平的责任承担问题。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”李喜艳本案债务产生于与王平婚姻关系存续期间，在李喜艳办理案涉借款手续前，王平向广州银行中山分行出具声明表示自愿与李喜艳共同承担案涉债务，故李喜艳向广州银行中山分行的案涉借款属于夫妻共同债务，王平应承担连带清偿责任。广州银行中山分行与李喜艳签订《最高额抵押合同》，以李喜艳名下的房地产提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。李喜艳未依约还款，广州银行中山分行请求以其提供的抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。李喜艳、王平经本院合法传唤拒不到庭，视为其放弃陈述、申辩、举证、质证等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第二百零三条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告李喜艳于本判决发生法律效力之日起七日内向原告广州银行股份有限公司中山分行清偿本金297500元及利息、罚息、利息复利[暂计至2019年9月21日，利息4632.45元、罚息297.18元、利息复利62.52元；2019年9月22日起至本判决发生法律效力之日止，利息以未到期本金为基数按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮10%计算，罚息以逾期本金为基数按罚息利率（即借款利率基础上上浮50%）计算，利息复利以应付未付利息为基数按罚息利率计算；从本判决生效之次日起至清偿之日止，罚息、利息复利分别以实欠本金、应付未付利息为基数，均按前述罚息利率计算]。二、被告李喜艳逾期履行上述债务，原告广州银行股份有限公司中山分行有权对被告李喜艳提供的抵押物即位于广东省中山市************薪愿居2期2座1108房的房地产[不动产权证号：粤（2015）中山市不动产权第0024660号；不动产登记证明编号：粤（2017）中山市不动产证明第0011559号]以折价或者拍卖、变卖所得的价款优先受偿本案债权；抵押物处置所得价款超出上述债权范围部分，归被告李喜艳所有。三、被告王平对被告李喜艳上述债务承担连带清偿责任。四、驳回原告广州银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5837.42元，诉讼保全费2032元，合计7869.42元（该款原告广州银行股份有限公司中山分行已预交），由被告李喜艳、王平负担并于本判决生效之日迳付原告广州银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长 龚   竹   梅人民陪审员 古   燕   飞人民陪审员 李   开   联二〇二〇年三月六日书 记 员 邵超群书记员杨慧娴