安徽省合肥市蜀山区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）皖0104民初9138号 原告：中国大地财产保险股份有限公司合肥市蜀山支公司，住所地合肥市高新区拓基城市广场金座C401-1、401-2、C501-8室，统一社会信用代码91340100MA2MWQYB25。 负责人：韩忠德，该支公司经理。 委托诉讼代理人：席俊义、丁浩,安徽承义律师事务所律师。 被告：袁飞，男，汉族，1983年11月21日出生，住安徽省合肥市蜀山区。 被告：**，女，汉族，1990年1月1日出生，住安徽省合肥市蜀山区。 原告中国大地财产保险股份有限公司合肥市蜀山支公司（以下简称：大地保险蜀山支公司）诉被告袁飞、**保险合同纠纷一案，本院受理后依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告大地保险蜀山支公司的委托诉讼代理人席俊义到庭参加了诉讼。被告袁飞、**经本院依法公告送达开庭传票，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告大地保险蜀山支公司提出如下诉讼请求：1、判令两被告立即偿还原告代偿的贷款104733.28元、违约金15723.72元（以逾期未付贷款本金及逾期保费113936.41元为基数，自2019年1月15日起按日利率千分之一的标准暂计算至2019年5月29日为15723.72元，此后算至款清日止）；2、判令两被告向原告支付未付保费9203.13元；3、本案诉讼费用由二被告承担。事实与理由：2017年9月21日，被告袁飞与原告签订了《中国大地个人贷款保证保险保险单》，由原告为被告袁飞向中国光大银行贷款14.9万元的贷款本息偿还责任提供保证保险服务。保单约定被告袁飞每月向原告缴纳的保险费2533元至上述贷款本息清偿完毕之日止；被告袁飞拖欠贷款达到80天（不含），原告依据保单约定向贷款人进行理赔。原告理赔后，被告袁飞须向原告归还全部理赔款和未支付保费。从原告理赔当日开始超过30日，被告袁飞仍未向原告归还上述全部款项的，则视为被告袁飞违约。被告袁飞须以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始按日千分之一向原告支付违约金；原告有权要求被告袁飞支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。次日，中国光大银行依据其与被告袁飞签订的《个人贷款合同》依约向被告袁飞发放了贷款。此后，被告袁飞仅偿还了部分贷款后便不再归还银行贷款本息。2019年1月15日，原告作为被告袁飞的上述贷款的保险人向光大银行代偿了被告袁飞的剩余贷款本息104733.28元，光大银行就此向原告出具了代偿债务与权益转让确认书，并将其对被告袁飞追偿的全部权益转让给原告。原告认为，原被告签订的保单真实、合法、有效，应当受到法律保护。被告袁飞对其贷款负有按约偿还的义务，原告在被告袁飞拒不偿还贷款的情形下承担了代偿责任，依法、依约有权向被告袁飞主张代偿贷款本息、未付保费、违约金等全部费用。被告**系被告袁飞配偶，且案涉贷款发生在婚姻关系存续期间内，借款用途为购物，因此被告**应当与被告袁飞对原告的代偿款承担共同偿还责任。综上，为维护原告的合法权益不受侵犯，特向贵院提起诉讼，望判如所请。 被告袁飞、**未提供证据，也未提交答辩意见。 经审理查明：2017年9月21日，袁飞因向中国光大银行申请贷款需要，与大地保险蜀山支公司签订了一份保险单号为PBLG201731171822000476的中国大地个人贷款保证保险保险单，约定：被保险人为中国光大银行股份有限公司长江西路支行，投保人为袁飞；保证保险金额为177161元。保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保险费用缴纳方式为每月按时缴纳2533元，缴费日期为银行扣款之日，投保人委托被保险人从指定账户中扣除每月应缴的保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始按每日千分之一的标准向保险人支付违约金；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用；未付保费是指投保人至贷款发放之日起至理赔之日止这段时间，未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30天。上述保险单背面中国大地财产保险股份有限公司个人贷款保证保险条款载明：本合同保险责任为在保险期间内，投保人未能按照与被保险人签订的个人贷款合同的约定履行还款义务，且投保人的任何一期欠款时间超过保险单约定的还款期限的，对投保人应偿还而未偿还的贷款本金及相应的利息，保险人按照本保险合同约定负责赔偿；发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。 上述保证保险合同签订次日，中国光大银行股份有限公司合肥分行所属的长江西路支行以中国光大银行股份有限公司合肥分行的名义（贷款人）与袁飞（借款人）签订了编号为2017长西大地小额232号个人贷款合同书一份,约定：贷款的金额为14.9万元，贷款年利率为6.65%（按中国人民银行同期贷款基准利率上浮40%执行）；逾期还款的从逾期之日起在贷款执行利率基础上再上浮50%；贷款期限36个月，自2017年9月22日起至2020年9月22日止，贷款用途为购物；贷款采取等额还本付息方式还款，每月还款总额包括本金、利息、保险费（2533元），合计为7109.881146元，还本付息日为每月22日；贷款发放至借款人在光大银行尾号为6064的银行账户等内容。借款合同签订当日，中国光大银行股份有限公司合肥长江西路支行以其合肥分行的名义依约向袁飞指定的尾号为6064的银行账户发放保证保险贷款14.9万元。此后，袁飞仅陆续归还了部分贷款本息，对于自2018年9月23日起的每期贷款本金、利息及保险费一直未予清偿。截止2019年1月10日，袁飞尚有贷款合同项下贷款本息104733.28元（未付贷款本金102588.28元+利息、罚息2145元）未予结清，尚有保险费9203.13元（2018年9月23日至2019年1月10日期间的保险费,按每月2533元计算）未向大地保险蜀山支公司支付。 2019年1月，中国光大银行股份有限公司合肥长江西路支行以编号为PBLG201731171822000476保险单项下发生保险事故为由向大地保险蜀山支公司提出保险索赔要求。同年1月10日，大地保险蜀山支公司依约支付了保险理赔款104733.28元，并由中国光大银行股份有限公司合肥长江西路支行出具了代偿债务与权益转让确认书。此后，袁飞对于大地保险蜀山支公司支出的保险理赔款（即代为偿还的贷款本息）一直未予清偿。 上述事实有原告提交的保证保险投保单、保险单、个人贷款合同、贷款发放凭证、代偿债务与权益转让确认书、转账凭证、欠款明细单、中国光大银行股份有限公司合肥分行出具的情况说明及原告的当庭陈述等证据在卷佐证，本院予以确认。 原告提交的结婚证及照片复印件，不能达到案涉合同债务发生于两被告婚姻关系存续期间，且与家庭日常共同生活有关的证据目的，对其证明效力，本院不予确认。 本院认为：原告（保险人）与被告袁飞（投保人）签订的保证保险合同不违反法律法规的禁止性规定，对双方具有法律约束力。被告袁飞在其与中国光大银行股份有限公司合肥长江西路支行（被保险人、贷款人）贷款合同履行过程中未依约履行还款义务，导致案涉保证保险合同项下保险事故发生，原告向被保险人实际支出了104733.28元的保险赔偿金。原告在其赔偿金额范围内依法、依约有代为被保险人要求被告袁飞予以赔偿的权利。至今，被告袁飞对于上述保险理赔款（即原告垫付的贷款本息）104733.28元及截止至2019年1月10日的保险费9203.13元未予清偿，其行为显与双方合同约定及法律规定不符。原告起诉要求被告袁飞支付上述欠付的保险理赔款及保险费，事实清楚，本院予以支持。双方在保证保险合同中，虽对逾期偿还保险垫付款及保险费的违约金责任作出具体约定。但依该约定标准计算的违约金明显高于违约导致的经济损失，对于原告主张的该项违约金本院按逾期款项的年利率24%的标准予以核减。原告超过该核减标准提出的违约金请求，本院不予支持。本案系保险合同纠纷诉讼，理应由保险合同当事人及保险法确定的责任主体依法承担相应的法律责任。原告关于被告**应对被告袁飞的案涉债务承担共同清偿责任的诉讼主张，依据不足，本院不予支持。据此，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第六十条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（四）》第七条、第八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、袁飞于本判决生效之日起十日内偿还中国大地财产保险股份有限公司合肥市蜀山支公司保险理赔款104733.28元及该款自2019年1月15日起至款清日止，按年利率24%的标准计算的违约金； 二、袁飞于本判决生效之日起十日内支付中国大地财产保险股份有限公司合肥市蜀山支公司保险费9203.13元及该款自2019年1月15日起至款清日止，按年利率24%的标准计算的违约金； 三、驳回中国大地财产保险股份有限公司合肥市蜀山支公司的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。 案件受理费2893元，由袁飞负担2769元，由中国大地财产保险股份有限公司合肥市蜀山支公司负担124元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省合肥市中级人民法院。 审 判 长  汤本刚 人民陪审员  雷安建 人民陪审员  刘腊梅 二〇二〇年三月三日 书 记 员  杜晓婵 附本案适用的法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条：依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条第一款：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条：当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 《中华人民共和国保险法》 第十四条：保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 第六十条第一款：因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（四）》 第七条：保险人依照保险法第六十条的规定,主张代位行使被保险人因第三者侵权或者违约等享有的请求赔偿的权利的，人民法院应予支持。 第八条：投保人和被保险人为不同主体，因投保人对保险标的的损害而造成保险事故，保险人依法主张代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利的，人民法院应予支持，但法律另有规定或者保险合同另有约定的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款：当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条：被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。