浙江省嘉兴市南湖区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）浙0402民初806号 原告：中国工商银行股份有限公司嘉兴分行。住所地：嘉兴市禾兴南路419号。统一社会信用代码：91330402846466840K。 负责人：聂晶，行长。 委托诉讼代理人：朱珲，该行员工。 委托诉讼代理人：时宇航，浙江建银律师事务所律师。 被告：凌棋，男，1997年10月8日出生，汉族，住桐乡市。 被告：凌芬，女，1973年6月25日出生，汉族，住桐乡市。 被告：嘉兴百亿融资担保有限公司。住所地：嘉兴市经济技术开发区四季大厦508室。统一社会信用代码：913304016938531282。 法定代表人：黄浩。 原告中国工商银行股份有限公司嘉兴分行（以下简称工行嘉兴分行）与被告凌棋、凌芬、嘉兴百亿融资担保有限公司（以下简称百亿公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月16日立案后，依法适用简易程序，于2020年3月25日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人时宇航到庭参加诉讼。被告凌棋、凌芬、百亿公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告工行嘉兴分行向本院提出诉讼请求：1.被告凌棋、凌芬归还原告透支本金173966元、手续费14768元、透支利息193.25元及违约金9.66元（利息和违约金暂计至2019年11月25日，以后以透支本金为基数，按领用合约的计算方式计算到清偿日止）；2.被告凌棋、凌芬赔偿原告实现债权的费用10500元；3.原告对被告凌棋提供的抵押物享有优先受偿权；4.被告百亿公司对上述第一、二项债务承担连带清偿责任；5.本案受理费、保全费由三被告承担。事实与理由：2019年1月19日，原告与被告凌棋、凌芬签订《牡丹信用卡购车消费分期付款／抵押合同》一份，约定凌棋在原告处申办牡丹信用卡（卡号为62×××45），以透支方式支付购车款及相关费用，用于支付的透支金额为240900元；凌棋还应按分期支付的方式及8.5%的分期付款手续费率向原告支付分期付款手续费20476.5元。凌棋使用牡丹信用卡透支支付购车款后，以按月分期等额方式向原告偿还透支的资金，共分36期，首期偿还的金额为7311.5元，以后每期偿还的金额为7259元。凌棋每期的透支款项应从透支次月起于每月25日前偿还。如凌棋没有按合同约定及时足额存入还款资金或因其他情形导致原告无法扣款受偿，凌棋应向原告支付透支利息、滞纳金等。累计三次无法全额扣款受偿的，原告有权要求凌棋立即清偿透支本息、手续费、滞纳金、实现债权的费用等全部债务。同时，凌棋以其所有的车牌号为浙Ｆ×××××的小型轿车为其贷款提供抵押担保，抵押担保的范围为主合同项下的透支本息、手续费、滞纳金等全部应付款项及实现抵押权的费用等。被告凌芬作为共同债务人签字捺印。凌棋、凌芬确认以“桐乡市”作为送达地址。同日，被告凌芬向原告出具共同还款承诺书一份，承诺对被告凌棋的上述债务承担共同还款责任。2018年12月24日，被告百亿公司向原告出具《担保承诺函》一份，约定：百亿公司对凌棋的债务承担连带保证责任，保证担保的范围为主合同项下的透支本金、利息、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。上述合同签订后，凌棋成功透支240900元，但仅归还部分透支本金及部分手续费，且还款多次逾期，已违反合同之约定。另，原告因本案诉讼委托律师支出代理费10500元。 被告凌棋、凌芬、百亿公司未作答辩。 原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。被告凌棋、凌芬、百亿公司未到庭质证，亦未提供证据。对原告提供的证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 被告凌棋（甲方）向原告（乙方）申领工银信用卡并承诺遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约》的各项规定。《牡丹信用卡领用合约》载明：甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未全额偿还当期应还款项的，应对享受免息还款期的透支交易（包括已偿还部分）支付从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元等。 2018年12月24日，被告百亿公司向原告出具《担保承诺函》一份，承诺对凌棋在编号为FQ-JC-12040660-201900150《牡丹信用卡透支分期付款/抵押合同》项下的全部债务（包括但不限于透支本金、利息、滞纳金、超限费、实现债权的费用等）承担连带保证责任。保证期间为主债务履行期届满（即最后一期还款到期日届满）之次日起两年，原告要求凌棋提前清偿主债务的，则保证期间为主债务提前到期日之次日起两年。 2019年1月9日，原告（债权人、抵押权人）与被告凌棋（债务人、抵押人）、凌芬（共同债务人）签订编号为ＦＱ-ＪＣ-12040660-2019000150《牡丹信用卡透支分期付款／抵押合同》，约定：债务人在本合同项下的透支金额为240900元，用于向宁波人合汽车服务有限公司（以下简称人合公司）购买宝马汽车。债务人不可撤销地授权债权人将上述透支资金划入人合公司账户。透支分期还款期数为36期，债务人以一个月为一期，分期向债权人偿还透支资金。债务人每期应偿还额＝透支金额／还款期数。其中首期还款额为7311.5元，之后每期还款额为7259元。债务人应自透支次月起于每月25日前将当期应偿还的透支资金足额存入牡丹信用卡账户，并在此不可撤销地授权债权人从中直接扣款受偿。债务人还应按分期支付的方式及8.5%的分期付款手续费率向债权人支付分期付款手续费20476.5元。债务人应按照合同约定按时足额清偿透支资金以及其他应付款项，承担本合同项下债权人为实现债权及担保权利而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。如债务人未按合同约定按时足额存入资金用于偿还透支资金和支付手续费及其他应付款项的，债权人有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约》的规定向债务人收取透支利息、复利、违约金等；债权人累计三期无法全额扣款受偿，债权人有权宣布合同项下透支债务提前到期，并要求债务人立即偿还合同项下全部债务。抵押人以其所有的浙Ｆ×××××的小型轿车为其债务提供抵押担保，担保范围包括债务人在本合同项下的透支资金、手续费、透支利息、复利、违约金、提前还款违约金、债权人实现债权和担保权利的费用和债务人所有其他应付费用。共同债务人对本合同项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任，共同债务人的责任属于债务加入而非保证担保。 2019年1月9日，凌芬向原告出具共同还款承诺书，载明：持卡人凌棋因购车需要向原告申请信用卡购车分期付款总额为240900元，合同号为FQ-JC-12040660-2019000150，承诺人已知悉购车分期还款合同的全部内容，自愿成为该笔购车分期还款的共同还款人，愿意承担与持卡人同样的法律责任。 原告审核后向被告凌棋发放卡号为62×××45的信用卡一张，并于2019年1月9日按约发放透支资金240900元。2019年1月17日，凌棋名下的浙Ｆ×××××小型轿车办理了抵押登记，抵押权人为原告。此后，凌棋多次逾期还款，原告遂提起本案诉讼。诉讼中，被告又归还原告部分欠款。至2020年3月9日凌棋尚欠原告借款本金160584元、手续费13632元、利息247.33元。 另查明，百亿公司原名“嘉兴百亿担保有限公司”，2019年10月18日更名为“嘉兴百亿融资担保有限公司”。原告因本案诉讼委托律师支出代理费10500元。 庭审中，原告自认其主张的律师代理费10500元已由被告支付完毕。 诉讼中，被告百亿公司出具情况说明一份，载明：关于凌棋与原告签订的《牡丹信用卡透支分期付款/抵押合同》中约定的“债权人主债权存在其他担保的，不论该担保是由债务人提供还是由第三人提供，债权人有权自行决定实现担保的顺序，抵押人承诺不因此而提出抗辩”等，百亿公司作为担保人，在借款人签订上述合同时，已明确知晓该约定，并同意上述条款的约定，放弃对实现担保顺序的抗辩权。 本院认为，原告与被告之间签订的《牡丹信用卡领用合约》、《牡丹信用卡透支分期付款／抵押合同》、《共同还款承诺书》、《担保承诺函》等系各方当事人真实意思表示,不违反法律法规的禁止性规定,应为合法有效,各方当事人应按相应约定行使权利、履行义务。现原告已按约向凌棋发放贷款,但被告未按约还款,根据合同的约定,原告有权宣布该合同项下的贷款全部提前到期,凌棋除应立即归还所欠原告的借款本金外还应按约承担逾期付款的违约责任。对原告主张的借款本金，本院按160584元予以支持。至2020年3月9日凌棋尚欠原告手续费13632元、透支利息247.33元，之后的利息及违约金本院按双方约定的标准予以支持，但利息及违约金合计以年利率24%为限，超过部分，本院不予支持。原告自认其主张的律师费被告已在诉讼过程中支付完毕，故对原告主张的律师费，本院不予支持。凌棋自愿以其所有的浙Ｆ×××××的小型轿车为本案所涉借款提供抵押担保，并已进行抵押登记，应依法按约承担相应的担保责任，原告有权就抵押物变卖、拍卖所得价款享有优先受偿权。被告凌芬自愿作为被告凌棋案涉债务的共同偿债人，现原告主张被告凌芬对被告凌棋的债务承担共同清偿责任，有事实及法律依据，本院予以支持。百亿公司自愿为本案所涉借款提供担保，应依法按约承担保证责任，保证人承担保证责任后有权向债务人追偿。被告凌棋、凌芬、百亿公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦不答辩和提供证据，视为放弃一审抗辩的权利，应自行承担由此带来的相应法律后果。本院依法可缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十一条、第四十六条、第五十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告凌棋、凌芬于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司嘉兴分行透支本金160584元、手续费13632元、利息及违约金（暂计至2020年3月9日利息为247.33元，之后的利息及违约金按双方约定的标准计算至实际清偿之日止，最高合计以年利率24%为限）； 二、被告凌棋以其抵押财产（浙Ｆ×××××小型轿车一辆）对上述第一项债务承担抵押担保责任，原告中国工商银行股份有限公司嘉兴分行对抵押财产拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权； 三、被告嘉兴百亿融资担保有限公司对上述第一项债务承担连带清偿责任，保证人承担保证责任后有权向债务人追偿。 四、驳回原告其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取2144元，保全费1545元，合计3689元，由原告中国工商银行股份有限公司嘉兴分行负担462元，由被告凌棋、凌芬、嘉兴百亿融资担保有限公司负担3227元，于判决生效后七日内交纳。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省嘉兴市中级人民法院。 审判员  邬勤怡 二〇二〇年三月二十六日 书记员  王鑫玲