江苏省南通市崇川区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0602民初5617号原告（反诉被告）：中国建设银行股份有限公司南通分行，住所地江苏省南通市姚港路1号。负责人：**，行长。委托诉讼代理人：王艳红，中国建设银行股份有限公司南通分行员工。委托诉讼代理人：单志华，中国建设银行股份有限公司南通分行员工。被告（反诉原告）：邹阳兵，男，1987年8月20日生，汉族，住江苏省如皋市。被告（反诉原告）：周力，女，1985年11月26日生，汉族，住江苏省如皋市。被告：南通锦德置业有限公司，住所地江苏省南通市开发区星湖大道1692号21（22）幢13011室。法定代表人：温介邦。委托诉讼代理人：施艳华，南通锦德置业有限公司员工。委托诉讼代理人：刘彩英，南通锦德置业有限公司员工。原告（反诉被告）中国建设银行股份有限公司南通分行（以下简称建设银行南通分行）与被告（反诉原告）邹阳兵、被告（反诉原告）周力、南通锦德置业有限公司（以下简称锦德置业公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月24日立案后，依法适用简易程序，后发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序,公开开庭进行了审理。原告（反诉被告）建设银行南通分行的委托诉讼代理人王艳红、单志华到庭参加诉讼，被告（反诉原告）邹阳兵、被告（反诉原告）周力、被告锦德置业公司的委托诉讼代理人施艳华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建设银行南通分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告邹阳兵、被告周力偿还原告借款本金1191317.16元及款清之日的利息（截至2019年9月16日，尚欠利息7703.46元，罚息39.02元，以后的利息按合同约定计算）。2、被告锦德置业公司对上述第一项诉请承担连带保证责任。3、本案诉讼费用由上述被告负担。事实和理由：2018年9月1日，被告邹阳兵、周力填写了《中国建设银行个人住房借款申请及贷款调查申报审批表》，并提交了其购买春风南岸房产签订的《商品房买卖合同（预售）》和支付首付款的收款收据、增值税普通发票等的复印件，向原告申请住房贷款。被告邹阳兵、周力、锦德置业公司与原告签订《个人住房（商业用房）借款合同》，被告邹阳兵、周力向原告借款1200000元，用于购买春风南岸西园50幢404室房产，借款期限30年，自2018年12月11日至2048年12月11日，贷款利率为浮动利率，即基准利率上浮20%，贷款逾期利率为贷款利率上浮50%，还款方式为等额本息还款法，由锦德置业公司提供连带担保责任，保证期间为合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止。但原告至今未收到他项权利证书及相关抵押登记证明文件。合同签订后，原告按约发放借款，但被告邹阳兵、周力自始未能按约还款，原告工作人员向其催收，但邹阳兵却否认贷款事实，且拒绝按约归还借款本息。原告根据合同约定宣布本笔贷款提前到期，并从借款人邹阳兵在建设银行的账户上陆续扣收（截至2019年9月16日）借款本金8682.84元，利息45976.61元，罚息273.18元，尚欠借款本金1191317.16元，利息7703.46元，罚息39.02元。被告邹阳兵、周力辩称，审批表中关于借款的重要事项并非被告本人所写，与本人的意思表示不一致，而且合同最后一页在签订时系空白，被告对合同内容不知情。银行发放贷款存在违规行为，依据该审批表形成的贷款合同无效。此外，银行的还款方式与被告最初约定的还款方式不一致，贷款合同系银行个人的行为。被告锦德置业公司辩称，被告邹阳兵、周力具备还款能力，应当由其先承担还款责任。反诉原告邹阳兵、周力向本院提出如下反诉诉讼请求：1、依法确认编号为320648636-2012-20183014647的《个人住房（商业用房）借款合同》为无效合同。2、本案的诉讼费用由中国建设银行股份有限公司南通分行承担。后在庭审中变更为：1、依法撤销邹阳兵、周力与中国建设银行股份有限公司南通分行签订的320648636-2012-20183014647的《个人住房（商业用房）借款合同》。2、本案的诉讼费用由中国建设银行股份有限公司南通分行承担。事实和理由：2018年9月1日，反诉原告邹阳兵、周力在南通市开发区春风南岸售楼处向建设银行南通分行提出借款意向用于购买春风南岸的房产。反诉原告在《中国建设银行个人住房借款申请及贷款调查申报审批表》的正面填写了除申请人资料中的“行业”、“本地居住时间”之外的关于原告（本诉被告）的姓名、证件号码、工作单位、单位地址等个人信息。在审批表的反面原告仅在“声明人”、“申请人签字”、“配偶或共同申请人签字”处签字，“拟购房屋基本情况”、“申请借款情况”、“目前本人家庭成员名下实际拥有住房套数合计为_套”以及落款日期反诉原告均未填写，系由银行工作人员填写完成，该部分内容银行工作人员承认未与反诉原告进行合意；反诉原告在建设银行南通分行提供的标有“第21页”的格式文件中的“借款人或其授权代理人（签字）”、“抵押人或其授权代理人（签字）”的空白处填写了姓名，但未填写落款日期。2018年12月12日，反诉原告收到建设银行南通分行发放的贷款，当日反诉原告便提出异议，表示贷款的重要事项未经反诉原告本人确认，合同内容与反诉原告意思相悖，合同应为无效，并要求建设银行南通分行撤回该笔贷款。但反诉被告单方面宣布合同有效，拒绝撤回该笔贷款，并强行从反诉原告的银行卡划收资金。该贷款合同系建设银行南通分行的个人行为，不具备生效条件。反诉被告建设银行南通分行针对反诉答辩称，1、贷款申请时，申报审批表中的部分内容系银行与反诉原告沟通后进行填写的。没有充分的证据证明反诉原告与银行之间就还款方式约定为等额本金，不排除贷款申请当天反诉原告要求等额本息还款，但事后予以否认的情形存在。银行同意变更还款方式，但是反诉原告坚持拒绝。2、反诉原告对案涉借款的事实、借款金额、借款期限均表示认可，仅对还款方式表示异议，反诉原告因为还款方式存在异议从而认为合同无效，要求撤销没有法律依据。原告（反诉被告）建设银行南通分行围绕诉讼请求依法提交了商品房买卖合同（预售）、个人住房借款申请及贷款调查申报审批表、个人住房（商业用房）借款合同、个人贷款支付凭证、贷款账户基本信息表、个人贷款对账单、个人活期账户交易明细、贷款逾期催收通知书、履行保证责任通知书、提前收回个人贷款本息通知书、邮寄回单及记录查询。结婚证复印件等证据。本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。结合当事人庭审陈述及经审查确认的证据，法院认定事实如下：2018年9月1日，被告（反诉原告）向原告（反诉被告）申请贷款1200000元，并填写了《中国建设银行个人住房借款申请及贷款调查申报审批表》。与此同时，被告（反诉原告）邹阳兵、周力与原告（反诉被告）签订了《个人住房（商业用房）借款合同》，合同载明借款金额为人民币1200000元。借款期限360个月，自2018年12月11日至2048年12月11日止。本合同项下贷款利率为年利率，执行利率采用浮动利率，即在基准利率水平上上浮20%为5.88%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮幅度，在合同约定的每个利率调整日调整一次。还款日为每月的15日。借款人未能在约定还款日的前一日足额偿还应还款项的，贷款人有权自约定还款日开始计收逾期罚息和复利。借款逾期的，罚息利率为在合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息，贷款人有权宣布贷款立即到期，有权要求借款人立即清偿借款本息及相关费用。被告锦德置业公司为合同项下提供的保证为连带责任保证，担保方式为保证担保以及最高额抵押，抵押担保最高额为1550561.4元。保证期间为合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止。保证人在合同项下的保证范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权与担保权利而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、邮寄费、公告费等）。如果合同项下债务到期或者贷款人根据合同的约定或法律规定宣布债务提前到期，借款人未按时足额履行，保证人应在保证范围内立即承担连带保证责任。无论贷款人对合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函等担保方式），不论上述其他担保何时成立、是否有效、是否为借款人自己所提供、贷款人是否向其他担保人提出权利主张，也不论是否有第三方同意承担合同项下的全部或部分债务，保证人在合同项下的保证责任均不因此减免，贷款人均可直接要求保证人依照合同约定在其保证范围内承担保证责任。2018年12月11日，原告（反诉被告）建设银行南通分行向被告（反诉原告）邹阳兵发放贷款人民币1200000元。2018年12月12日，被告（反诉原告）邹阳兵即通过微信方式向建设银行南通分行表示对还款方式存有异议，还款方式应为等额本金还款，而非等额本息还款。按照等额本息的还款方式，截至2019年9月16日，被告（反诉原告）已归还借款本金8682.84元、利息45976.61元、罚息273.18元，合计54932.63元。被告（反诉原告）尚欠原告（反诉被告）本金1191317.16元、利息7703.46元、罚息39.02元未归还。原告（反诉被告）建设银行南通分行分别于2019年7月29日、2019年9月2日向被告（反诉原告）邹阳兵、周力发出《贷款逾期催收通知书》和《提前收回个人贷款本息通知书》，要求被告（反诉原告）邹阳兵、周力偿还贷款本息。同时，原告（反诉被告）建设银行南通分行分别于2019年8月16日、2019年9月3日向被告锦德置业公司发出《中国建设银行个人贷款履行保证责任通知书》，要求被告锦德置业公司对借款人未能如期归还的债务承担连带保证责任。而被告（反诉原告）邹阳兵、被告（反诉原告）周力、被告锦德置业公司并未按通知书要求还款。原告（反诉被告）建设银行南通分行遂诉至本院，提出前述诉讼请求。本院认为，案涉《中国建设银行个人住房借款申请及贷款调查申报审批表》、《个人住房（商业用房）借款合同》中除还款方式的约定存在争议外，其余内容应系双方当事人的真实意思表示。关于还款方式的约定，被告（反诉原告）所提供的证据并不足以证明双方当事人间明确约定为其所主张的等额本金还款方式，且被告（反诉原告）邹阳兵收到贷款信息后曾向原告提出要求变更还款方式的意见，原告（反诉被告）亦同意予以变更并要求其至银行办理相应手续，其后未能实际变更，对此双方均有责任。即便双方当事人间约定等额本金还款，原告（反诉被告）建设银行南通分行按约向被告（反诉原告）邹阳兵、周力发放了贷款1200000元，亦于2019年7月29日、2019年9月2日向被告（反诉原告）邹阳兵、周力发出《贷款逾期催收通知书》和《提前收回个人贷款本息通知书》履行了催款义务。被告（反诉原告）邹阳兵、周力并未按约还款，已构成违约。被告（反诉原告）邹阳兵、周力提出请求依法撤销案涉借款合同，对此本院认为，双方签订案涉合同时并无《合同法》第五十四条规定的可撤销合同的情形，还款方式存在争议亦不能成为被告（反诉原告）拒绝履行还款义务的理由，因此被告（反诉原告）要求撤销案涉合同没有法律依据，本院对此不予支持。连带保证责任的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求保证人在保证范围内承担保证责任。本案中，被告锦德置业公司自愿为被告（反诉原告）邹阳兵、周力的债务承担连带责任保证，故被告锦德置业公司依法应当承担本案债务的连带清偿责任。原告要求被告锦德置业公司对被告（反诉原告）邹阳兵、周力的债务承担连带清偿责任，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第五十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条的规定，判决如下：一、被告（反诉原告）邹阳兵、周力于本判决发生法律效力之日起十日内，一次性偿还原告（反诉被告）中国建设银行股份有限公司南通分行借款本金1191317.16元。二、被告（反诉原告）邹阳兵、周力于本判决发生法律效力之日起十日内，一次性支付原告（反诉被告）中国建设银行股份有限公司南通分行案涉借款本金截止到2019年9月16日的利息7703.46元、罚息39.02元及自2019年9月17日至实际还清之日止的利息（以本金1191317.16元为基数，按照年利率5.88%的1.5倍即年利率8.82%计算）。三、被告南通锦德置业有限公司对被告（反诉原告）邹阳兵、周力的上述支付义务承担连带清偿责任。四、驳回被告（反诉原告）邹阳兵、周力要求撤销《个人住房（商业用房）借款合同》的反诉请求。如被告未按本判决指定的期间履行义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费15592元，由邹阳兵、周力、南通锦德置业有限公司共同负担；反诉案件受理费7796元，由邹阳兵、周力负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时应向江苏省南通市中级人民法院预交上诉案件受理费15592元（开户行：中国银行南通市濠南路支行，户名：江苏省南通市中级人民法院，46×××65565）。审 判 长 毛 策 骏人民陪审员 温 荣 华人民陪审员 黄 希 英法官 助理 见习钱湘湘二〇二〇年三月二日书 记 员 庄 培 培