四川省广元市利州区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0802民初645号 原告：广元农村商业银行股份有限公司，住所地四川省广元市利州区利州东路二段383号。 法定代表人：伍家荣，董事长。 委托诉讼代理人：曾季春，女，生于1980年3月13日，汉族，四川省旺苍县人，系广元农村商业银行股份有限公司职工，住四川省广元市利州区。 被告：彭芙蓉，女，生于1970年8月15日，汉族，巴中市巴州区人，居民，住四川省广元市利州区。 被告：张亚明，男，生于1975年9月18日，汉族，四川省营山县人，居民，住四川省营山县。 原告广元农村商业银行股份有限公司（以下简称广元农商银行）与被告彭芙蓉、张亚明金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月27日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告广元农商银行的委托诉讼代理人曾季春到庭参加诉讼，被告彭芙蓉、张亚明经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。 广元农商银行向本院提出诉讼请求：1、彭芙蓉、张亚明偿还借款本金300000元及利息、罚息（利息、罚息自逾期之日即2016年3月21日起按合同约定计算）；2、在彭芙蓉、张亚明不履行债务时，广元农商银行有权对抵押财产即位于四川省广元市利州区某房屋折价或拍卖、变卖的价款优先受偿；3、本案诉讼费、律师代理费，由彭芙蓉、张亚明承担。事实和理由：2013年4月16日，彭芙蓉、张亚明与广元农商银行签订《循环借款合同》，约定彭芙蓉、张亚明向广元农商银行申请借款300000元，借款有效期自2013年4月16日起至2016年4月16日，借款期内采用基准利率上浮75%、按月结息、借款的担保为抵押担保。合同还对借款额度使用、借款发放、还款、双方的主要权利和义务、违约情形、救济措施、争议解决方式等进行了约定。合同签订当日，彭芙蓉、张亚明还与广元农商银行签订了《最高额抵押合同》，约定为保障广元农商银行实现债权，彭芙蓉、张亚明愿意为上述贷款提供抵押担保，抵押物为位于四川省广元市利州区某房屋，并对担保范围、抵押财产登记、抵押财产的占有与保管、抵押财产的保险、抵押财产处分的限制、违约责任等进行了约定。2013年4月18日，双方当事人在广元市房地产管理处办理了抵押登记手续，房屋他项权证号为广房他证城字第XXXXXXXXXXXXX号。2016年4月16日，彭芙蓉确认《借款借据》，广元农商银行向其发放借款300000元，并注明贷款期内月利率，按月结息、到期一次性还本等信息。此后，彭芙蓉、张亚明未按时足额归还利息，至今下欠借款本金300000元及利息和罚息。广元农商银行多次催收未果，为维护合法权益，特具状起诉。 广元农商银行提交有下列证据： 1、中国银监会四川监管局川银监复[2018]91号文件、彭芙蓉、张亚明的居民身份证、结婚证复印件各1份，用于证明中国银监会四川监管局在2018年4月26日发文同意广元农商银行开业，原广元市利州区农村信用合作联社（以下简称利州信用联社）自行终止，债权债务由广元农商银行承继，彭芙蓉与张亚明系夫妻关系，双方当事人的诉讼主体适格； 2、《循环借款合同》[合同编号：利南信个借（2013）32号]、《最高额抵押合同》[合同编号：利南信个借抵（2013）32号]、抵押担保承诺书、房屋所有权证、国有土地使用权证、房屋他项权证复印件各1份，用于证明双方当事人于2013年4月16日签订循环借款合同和最高额抵押合同，于2013年4月18日在广元市房地产管理处办理了抵押登记手续，广元农商银行取得他项权证，广元农商银行对抵押房屋享有优先受偿权； 3、借款借据1份，用于证明广元农商银行按照合同约定向彭芙蓉、张亚明发放了借款300000元，借款期间内执行固定月利率，按月结息付息，到期一次性还本； 4、还款明细1份，用于证明彭芙蓉、张亚明未按时足额偿还借款本息，构成违约； 5、贷款到期通知书、逾期贷款催收通知书复印件各1份，用于证明广元农商银行从2016年4月20日通知彭芙蓉、张亚明，并请其准备资金偿还借款，此后彭芙蓉、张亚明仍然未按期还本付息，广元农商银行又于2016年8月2日、11月17日、2017年4月26日、2018年1月29日向彭芙蓉、张亚明催收贷款本息。 彭芙蓉、张亚明经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状和证据。 通过庭审举证，本院对于广元农商银行提供的证据分析认证如下： 对于广元农商银行提交的证据1-5，因均符合证据的真实性、合法性、关联性，本院依法应予采信。 据此，结合到庭诉讼参与人的当庭陈述，本院经审理认定事实如下： 1998年3月，彭芙蓉与张亚明登记结婚。2013年4月16日，彭芙蓉以借款人（甲方）名义、原利州信用联社以贷款人（乙方）名义签订《循环借款合同》[合同编号：利南信个借（2013）32号]，约定：“甲方向乙方申请循环借款，借款额度为300000元，有效期间自2013年4月16日至2016年4月16日。甲方每次申请的借款金额不得少于50000元，期限不得短于90日，不得长于12个月。本合同项下的单笔贷款的月利率为基准利率上浮75%，贷款逾期罚息利率为贷款利率上浮50%。单笔贷款支用时，双方可以在借款提款通知书上另行约定单笔贷款的贷款利率和罚息利率，如合同约定的单笔贷款的贷款利率或罚息利率与借款提款通知书的约定不一致的，以借款提款通知书的约定为准。起息日为单笔贷款转存到甲方指定账户之日，按日计息，按月结息，结息日固定为每月的第20日。如甲方不能按照合同约定的结息日付息，则自次日起计收复利。乙方有权将甲方的还款首先用于偿还本合同约定的应由甲方承担而由乙方垫付的各项费用以及乙方实现债权的费用，剩余款项按照先还息后还本、利随本清的原则偿还。但对于本金逾期超过九十天仍未收回的贷款、利息逾期超过九十天仍未收回的贷款或者法律、法规、规章另有规定的贷款，甲方的还款在偿还上述费用后应按照先还本后还息的原则偿还。乙方为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、公告费、律师费等）均由甲方承担”。合同还对双方的其他权利义务、违约情形、争议解决方式等内容进行了约定。同日，彭芙蓉以抵押人（甲方）、原利州信用联社以抵押权人（乙方）名义签订《最高额抵押合同》[合同编号：利南信个借抵（2013）32号]，约定：“甲方将其位于四川省广元市利州区某房屋（面积为39.58㎡、房屋所有权证号为广房权证城C字第XXXXX号）为主合同的债务提供最高额抵押担保，担保责任的最高限额为300000元，担保范围为主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、乙方实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、公告费、律师费等）。债务人不履行主合同项下到期债务，或违反主合同的其他约定，乙方有权处分或提前处分抵押财产”。合同还对抵押财产的占有与保管、保险、违约责任等事项进行了约定。同时，彭芙蓉还向原利州信用社出具《抵押担保承诺书》，承诺如不按合同约定履行还款责任，原利州信用联社有权处置抵押物，并用处置所得价款支付贷款本息及为实现债权所产生的一切费用。张亚明均以配偶的身份在《循环借款合同》、《最高额抵押合同》及《抵押担保承诺书》上签字确认。同月18日，双方当事人办理了抵押权登记，他项权证号为广房他证城字第XXXXXXXXXXXXX号。2016年2月23日，原利州信用联社向彭芙蓉发放借款300000元，《借款借据》上载明借款到期日为2016年4月16日，执行固定月利率7.9167‰，还款方式为按月结息、到期一次性还本。彭芙蓉在该《借款借据》上签名予以确认。 借款发放后，彭芙蓉、张亚明仅偿还了2016年3月21日之前的利息。2016年4月20日，原利州信用联社向彭芙蓉发出了《贷款到期通知书》，彭芙蓉当日予以签收。2016年8月1日、11月7日、2017年4月26日、2018年1月29日，原利州信用联社共四次向彭芙蓉发出《逾期贷款催收通知书》，彭芙蓉分别在2016年8月2日、11月7日、2017年4月26日、2018年1月29日予以签收，但仍未偿还剩余借款本息。截止2020年3月15日，彭芙蓉、张亚明尚欠借款本金300000元、利息160104.35元。广元农商银行经催收未果，遂诉至本院。 另外，2018年4月26日，中国银监会四川监管局发布川银监复[2018]91号文件，同意广元农商银行及其分支机构开业，并自开业之日起，原利州信用联社自行终止，其债权债务由广元农商 银行承继。 本院认为，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国 民事诉讼法〉的解释》第二百四十一条有关“被告经传票传唤无正当理由拒不到庭，或者未经法庭许可中途退庭的，人民法院应当按期开庭或者继续开庭审理，对到庭的当事人诉讼请求、双方的诉辩理由以及已经提交的证据及其他诉讼材料进行审理后，可以依法缺席判决”的规定，彭芙蓉、张亚明经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状和证据，本院只有针对广元农商银行的诉讼请求和提交的证据进行审查和裁判。 原利州信用联社与彭芙蓉、张亚明签订的《循环借款合同》、《最高额抵押合同》是双方真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规的效力性强制性规定，应为合法有效，双方均应按照合同约定享受权利和履行义务。原利州信用联社已按约向彭芙蓉足额发放借款300000元，彭芙蓉、张亚明理应按约偿还借款本息，但彭芙蓉、张亚明仅偿还了2016年3月21日之前的利息，其行为构成违约。现借款期限早已届满，故广元农商银行要求彭芙蓉、张亚明偿还借款本金300000元及截止2020年3月15日的利息160104.35元的诉讼请求，本院依法应予支持；从2020年3月16日起的利息按合同约定在贷款利率的基础上上浮50%，即按月利率11.058‰[7.39‰（1+50%）]计算至彭芙蓉、张亚明偿还清结本金之日止。 关于广元农商银行主张的抵押权问题。双方当事人在《最高 额抵押合同》及《抵押担保承诺书》中明确约定用登记在彭芙蓉名下位于四川省广元市利州区某房屋为主合同的债务提供最高额抵押担保，并办理了房屋他项权证，抵押权生效。现彭芙蓉、张亚明未按约履行主合同项下的到期债务，广元农商银行请求行使抵押权的条件成就；其相应的诉讼请求，本院依法也应予以支持。 关于广元农商银行主张的律师代理费的问题。虽然在双方签订的《循环借款合同》及《最高额抵押合同》中明确约定广元农商银行因实现债权而发生的律师代理费等费用由彭芙蓉、张亚明承担，但因广元农商银行在本案诉讼过程中并未提交律师代理协议、代理费发票等证据证实确已实际支付律师代理费及代理费的具体数额，应由负有举证证明责任的广元农商银行自行承担不利后果；其该项诉讼请求，本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、限彭芙蓉、张亚明在本判决生效之日起三十日内向广元农村商业银行股份有限公司共同偿还借款本金300000元及利息（其中：截止2020年3月15日的利息为160104.35元、从2020年3月16日起的利息按月利率11.085‰计算至借款本金偿还完毕时止）； 二、在彭芙蓉、张亚明不能履行上述债务时，广元农村商业 银行股份有限公司对抵押物即位于四川省广元市利州区某房屋（他项权证号为广房他证城字第XXXXXXXXXXXXX号）享有优先受偿权； 三、驳回广元农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5800元，减半收取计2900元，由彭芙蓉、张亚明共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省广元市中级人民法院。 审判员  吴明先 二〇二〇年三月二十五日 书记员  樊秋蓉 附：相关法律条文 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物； （二）建设用地使用权； （三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权； （四）生产设备、原材料、半成品、产品； （五）正在建造的建筑物、船舶、航空器； （六）交通运输工具； （七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。 抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。