湖南省长沙市雨花区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0111民初1655号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地在广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人：孙建平。委托诉讼代理人：付宇轩，湖南人和律师事务所律师。委托诉讼代理人：周永盛，湖南人和律师事务所律师。被告：刘黎，男，1978年10月5日出生，苗族，住湖南省泸溪县。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称原告）诉被告刘黎（以下简称被告）保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2020年3月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人付宇轩、周永盛到庭参加诉讼，被告经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判决被告立即归还原告理赔款人民币19548.04元（其中借款本金为19040.5元，利息441.74元，罚息65.8元；2、判令被告立即支付违约金16159.71元（自2016年2月14日暂计算至2019年7月8日期间，以后按理赔款19548.04元为基数按年利率24%为计算标准计算至实际清偿之日止）；3、判令被告逾期保费2640.32元；4、判令被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2014年2月25日，被告与被保险人中国农业银行股份有限公司长沙红星支行（以下简称“被保险人”）签订了《个人担保借款合同》，合同约定由被保险人向被告发放贷款人民币4万元，贷款期限为36个月，同时合同对贷款利率、罚息利率、贷款偿还、违约责任均进行了明确约定。2014年2月24日，原告依被告的投保申请出具了编号为12094062600001215434的《中国平安财产保险股份有限公司平安个人消费信贷保证保险保险单》（以下简称：“保单”），约定由原告为被告在被保险人处的借款提供保险服务，被保险人为中国农业银行股份有限公司长沙红星支行，保证保险金额为47560元，保险期间为自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，同时被告应按月按时缴纳保险费，每月保险费率为1.9％（即人民币760元/月）。另保单约定:“保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；从保险人理赔当日开始超过30日，投保人仍未向保险人归还全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，以每日千分之一为标准从理赔当日开始计算违约金，同时，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等”。《个人担保借款合同》签订后，被保险人依约于2014年2月25日向被告发放贷款人民币4万元，但被告未按《个人担保借款合同》约定履行还本付息的义务，被保险人依保单约定向原告理赔，原告于2016年2月13日向被保险人支付理赔款项合计人民币19548.04元。原告向保险人履行保险义务后，被告未按保单约定向原告支付理赔款项。被告未到庭，亦未提交书面答辩意见及证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行质证。因被告未到庭，视为放弃举证、质证的权利。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年2月23日，被告填写《平安个人消费信贷保证保险投保单》，原告根据被告的投保申请出具了《中国平安财产保险股份有限公司平安个人消费信贷保证保险保险单》（保单号：12094062600001215434），内容为：投保人为被告，被保险人为中国农业银行股份有限公司长沙红星支行，保险金额为47560元，每月保费率1.9%，每月交纳保险费金额为760元，保险期间为自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。如投保人拖欠任何一期贷款达到80天的，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按日千分之一向保险人支付违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。2014年2月25日，被告与中国农业银行股份有限公司长沙雨花区支行签订编号为43020120140016198《个人担保借款合同》，约定被告向该行贷款40000元，贷款期限为36个月，本合同的贷款年利率以借款发放日按照中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮40%执行。合同还对其他事项进行了约定。上述合同签订后，中国农业银行股份有限公司长沙红星支行于2014年2月25日向被告发放贷款40000元。被告自2015年11月25日起开始逾期还款，亦未支付保费。此后，被告未能履行合同约定还本付息，中国农业银行股份有限公司长沙雨花区支行要求原告履行保险责任，原告于2016年2月13日为被告向中国农业银行股份有限公司长沙市雨花区支行代偿19548.04元，该金额包括计算至该日的借款本金19040.5元、利息441.74元、罚息65.8元。中国农业银行股份有限公司长沙市雨花区支行向原告出具一份《代偿债务确认书》，确认已于2016年2月13日收到原告上述保险单项下的代偿款19548.04元。后原告向被告催款未果，遂于2020年3月2日诉至本院，请求判如所请。本院认为，本案系保险人代位求偿权纠纷。被告与中国农业银行股份有限公司长沙雨花区支行签订的《个人担保借款合同》、原告与被告签订的保证保险单均系当事人的真实意思的表示，不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，各当事人应按合同约定履行义务。被告未按合同约定向中国农业银行股份有限公司长沙雨花区支行清偿借款本息，此时合同约定的保险事故已经发生，原告在支付了保险理赔款后当然取得了向被告代位求偿的权利。保险单约定保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，因此，原告要求被告支付理赔款19548.04元及逾期保费2640.32元的诉讼请求，符合法律规定和合同的约定，本院予以支持。原告与被告在上述保证保险单中约定从原告理赔当日开始超过30天，被告仍未归还上述款项的，应向原告支付违约金，不违反法律规定，本院予以支持。但双方约定的违约金标准过高，原告自愿调整为按年利率24%的标准计算违约金，未违反法律规定，本院予以支持。故被告应以代偿款中的代偿本金19548.04元为基数，按年利率24%的标准，自2016年2月14日起计算至实际清偿之日止向原告支付违约金。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国保险法》第六十条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘黎于本判决生效之日起5日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司理赔款19548.04元及违约金（违约金以代偿本金19548.04元为基数，按年利率24%的标准，自2016年2月14日起计算至实际清偿之日止）；二、被告刘黎于本判决生效之日起5日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司逾期保费2640.32元；三、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费759元，因适用简易程序减半收取计379.5元，由被告刘黎负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  宁昊杰二〇二〇年三月三十日书记员  吴叶佳附：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国保险法》第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。