福建省沙县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0427民初97号 原告：中国建设银行股份有限公司沙县支行，住所地福建省沙县滨河路19幢。统一社会信用代码91350427855940380Q。 代表人：陈思，行长。 委托诉讼代理人：张金树、张榕忠，男，中国建设银行股份有限公司沙县支行职员。 被告：杨思楠，男，1974年1月31日出生，汉族，住福建省沙县。 被告：张碧浈，女，1978年3月24日出生，汉族，住福建省沙县。 原告中国建设银行股份有限公司沙县支行（以下简称建行沙县支行）与被告杨思楠、张碧浈信用卡纠纷一案，本院于2020年1月7日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。建行沙县支行的委托诉讼代理人张金树到庭参加诉讼，杨思楠、张碧浈经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。2020年1月15日，本院依据建行沙县支行的申请，裁定冻结杨思楠、张碧浈的银行存款8万元或者查封、扣押、冻结杨思楠、张碧浈价值8万元的财产。本案现已审理终结。 建行沙县支行向本院提出诉讼请求，要求杨思楠、张碧浈：1.偿还信用卡及装修分期贷款计79524.36元，其中本金67167.57元、利息及费用12356.79元，利息及费用暂计至2019年7月31日止，之后按《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》及《中国建设银行龙卡信用卡章程》约定标准计算利息至实际清偿之日止；2.承担本案诉讼费用及实现债权的其他费用（案件受理费及财产保全费等）。事实和理由：2016年6月2日、2016年12月14日杨思楠先后向建行沙县支行申请办理信用卡（卡号43×××81、62×××43）2张，双方签订《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》，对还款方式、违约责任等做了约定。2016年11月1日，杨思楠以卡号43×××81的信用卡为介质作为借款人向建行沙县支行提交《中国建设银行龙卡信用卡装修分期业务申请表》并签订《龙卡信用卡装修分期业务申请人约定条款》，申请办理信用卡装修分期贷款业务16万元，期限48个月，用于装修其沙县泰和路西侧一品江山16幢705室。建行沙县支行于2016年12月14日、2017年1月12日向杨思楠账户各发放装修分期贷款6万元。杨思楠领用信用卡透支消费及支用分期贷款后，至2019年7月31日，共欠信用卡及装修分期贷款计79524.36元，其中本金67167.57元、利息及费用12356.79元。 杨思楠、张碧浈未作答辩，亦未在举证期限内提供证据。 建行沙县支行围绕诉讼请求向本院提交以下证据：营业执照、身份证、结婚证、《中国建设银行龙卡信用卡申请表》、《中国建设银行龙卡信用卡申请表》（分行特色版、福建公安便民龙卡专用申请表）、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》、《中国建设银行龙卡信用卡装修分期业务申请表》、《龙卡信用卡装修分期业务申请人约定条款》、《中国建设银行龙卡信用卡分期付款业务共同还款人约定书》、《中国建设银行龙卡信用卡章程》、信用卡交易明细、中国建设银行个人活期账户交易明细、中国建设银行关于更新《中国建设银行龙卡信用卡章程》的公告、邮政快递回单等。杨思楠、张碧浈在答辩期及举证期限内未提出书面异议及提交证据，且经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，无法进行质证，应视为自愿放弃诉讼权利，对建行沙县支行提供的上述证据本院予以采信。综合上述证据及建行沙县支行当庭陈述，对本案事实认定如下： 1.2016年6月2日，杨思楠向建行沙县支行申领中国建设银行信用卡1张（标准卡金卡、卡号43×××81），并签署《中国建设银行龙卡信用卡申请表》，承诺充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则。其中《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》以杨思楠为甲方，建行沙县支行为乙方，对信用卡的申领、使用、利息、费用、还款、收费项目及标准等作了约定。主要约定：甲方应按建设银行公布的收费标准承担各类费用；乙方费用标准调整生效后，甲方如继续使用乙方信用卡及相关服务即应按照新的标准承担各类费用；甲方在到期还款日（含）前不能或不愿偿还全部应还款额的，可按不低于最低还款额的任意金额还款，但应还款中的消费、分期付款、圈存交易款项不再享受免息还款待遇；乙方对甲方不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日起根据甲方实际欠款天数，按日累积欠款余额（不含费用）乘以日利率计息；日利率为5?，按月计收复利；甲方未在到期还款日前清偿对账单所载最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还须按月支付滞纳金；滞纳金按最低还款额未还部分的5%／次收取；甲方信用卡被停卡或出现账户发生欠款后第一个账单日开始计算，连续3个月未还款或还款未达最低还款额的及其他可能导致甲方债务履行能力或信用程度降低时，甲方的分期付款债务视为全部到期，甲方应当一次性偿还全部剩余欠款；乙方对服务项目或服务内容、服务价格、优惠措施及其生效和终止日期、与价格相关的例外条款和限制性条款、咨询（投诉）的联系方式等信息通过建设银行网点、网站等渠道以公告的方式向甲方明示；建设银行公告内容构成本协议不可分割的一部分，与本协议具有同等效力，甲方应在充分知晓，理解有关公告内容后签署本协议。同时约定，甲方知悉并同意遵守《中国建设银行龙卡信用卡章程》，履行本协议。 2.2016年12月14日，杨思楠向建行沙县支行申领中国建设银行福建公安便民龙卡ＩＣ信用卡（简称福建公安便民龙卡、卡号62×××43）1张，并签署《中国建设银行龙卡信用卡申请表》（分行特色版、福建公安便民龙卡专用申请表），承诺充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则。其中《中国建设银行福建公安便民龙卡ＩＣ信用卡领用协议》以申请人为甲方，建行沙县支行为乙方，对信用卡的申领、使用、利息、费用、还款、收费项目及标准等作了约定。主要约定：甲方知悉并同意遵守《中国建设银行龙卡信用卡章程》（包括此后不时所作的修改）；甲方应按建设银行公布的收费标准承担各类费用；甲方在对账单规定的到期还款日之前偿还了全部欠款的，对账单所载消费交易可享受最长50天的免息还款期，否则乙方自银行记账之日起计收利息，日利率为5?，按月计收复利；甲方不在到期还款日或之前偿还最低还款额的，除按规定计收利息外还须按月支付滞纳金；滞纳金按最低还款额未还部分的5%／次收取；甲方提取现金时，须按笔支付手续费；甲方账户发生欠款后的第一个账单日开始计算，连续3个月未还款或还款未达最低还款额的，甲方应立即偿还所有欠款，并应赔偿乙方因此受到的损失；乙方有权依据国家有关规定及业务需要对《中国建设银行龙卡信用卡章程》，福建公安便民龙卡收费项目及标准、福建公安便民龙卡使用指南、产品权益及服务规则进行调整，通过中国建设银行网站对外公告后执行并适用于本协议，无需另行通知甲方；所有收费项目及标准，均以乙方最新公告为准。 3.2016年11月1日，杨思楠以卡号43×××81的信用卡向建行沙县支行申请龙卡信用卡装修分期贷款16万元，用于装修其沙县泰和路西侧一品江山16幢705室，并签署《中国建设银行龙卡信用卡装修分期业务申请表》，承诺本人已仔细阅读了《龙卡信用卡装修分期付款业务申请人约定条款》，并特别注意了字体加粗的条款，愿意遵守约定条款各项规则……《龙卡信用卡装修分期付款业务申请人约定条款》对业务定义、申请人权利与义务、银行权利与义务等作了约定。主要约定：分期业务是指申请人因家庭住宅装修需要向中国建设银行申请专用分期额度，用于支付装修相关费用经中国建设银行核准后，申请人一次或分次运用贷款资金，在指定机构刷卡按约定支付手续费并按月还款，同时申请人刷卡资金转入该申请人名下安居借记卡，申请人至指定银联商户持该借记卡刷卡消费的业务。分期业务每期应还本金金额在账单日入账并计入信用卡最低还款额，且自入账日起占用信用卡信用额度；每期应还本金金额等于分期本金总额除以期数……；分期手续费收取标准见业务公告，刷卡后ＰＯＳ签购单列示信息或后台交易授权文件；手续费采用分期收取方式的，手续费自完成交易后首个账单日起，根据分期交易期数按月入账，并全额计入信用卡最低还款额；申请人在到期还款日前全额归还对账单列示的当期应还款额时，当期分期应还本金可享受免息期；申请人在到期还款日前未按对账单列示全额还款，当期分期应还本金将依照龙卡信用卡领用协议计收利息；如未按对账单列示归还最低还款额，另计收取滞纳金；分期付款业务的利息、滞纳金等计算规则以及其他未见事宜依据《中国建设银行龙卡信用卡章程》、《中国建设银行龙卡信用卡申领协议》及其他业务规定执行。建行沙县支行于2016年12月14日、2017年1月12日向杨思楠发放贷款各6万元，分期期数48期，期限48个月，手续费分次收取，月费率0.33%。 4.杨思楠、张碧浈系夫妻关系。2016年11月1日，张碧浈在《中国建设银行龙卡信用卡分期付款业务共同还款人约定书》共同还款人一栏签名，认可其与杨思楠系夫妻关系，知晓并同意杨思楠办理装修分期业务，承诺作为共同还款人，履行还款义务。 5.杨思楠使用信用卡及支用分期贷款后，从2019年4月1日起未按时还款，截至2019年7月31日，其中福建公安便民卡尚欠建行沙县支行信用卡透支本金10970.02元、利息765.44元、违约金768.41元；标准卡金卡尚欠分期贷款本金56197.55元、分期利息390.95元、手续费8891.26元、违约金1540.73元。 6.2016年11月16日，中国建设银行根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，对《中国建设银行龙卡信用卡章程》进行了修订，以“违约金”取代“滞纳金”，并通过中国建设银行网站予以发布。 本院认为，建行沙县支行是依法成立的金融机构，享有贷款经营权。杨思楠向建行沙县支行申领信用卡及申请龙卡信用卡装修分期贷款时签署的《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》及《龙卡信用卡装修分期付款业务申请人约定条款》，系双方真实意思表示，未违反法律、法规的规定，合法有效，双方应按协议及约定条款履行。杨思楠领用信用卡透支消费及支用分期贷款后，从2019年4月1日起未按协议及约定条款的约定偿还借款本息及支付费用，其行为已构成违约。建行沙县支行要求杨思楠依协议及约定条款的约定偿还尚欠借款本金及利息、违约金、手续费等，符合协议及约定条款的约定，应予支持。张碧浈与杨思楠系夫妻关系，在杨思楠办理装修分期付款业务时作为共同还款人在《中国建设银行龙卡信用卡分期付款业务共同还款人约定书》上签名，依法应与杨思楠共同承担还款责任。建行沙县支行未举证证明杨思楠办理的福建公安便民龙卡信用卡透支款项用于夫妻共同生活、共同生产经营，亦未能证明是基于杨思楠、张碧浈共同意思表示，要求张碧浈共同承担还款责任，无事实依据，本院不予支持。杨思楠、张碧浈经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃抗辩和举证的权利，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下： 一、杨思楠、张碧浈应于本判决生效之日共同偿还中国建设银行股份有限公司沙县支行装修分期贷款本金56197.55元、利息及费用10822.94元（计至2019年7月31日）； 二、杨思楠、张碧浈应从2019年8月1日起至还清上述第一项借款之日止按《中国建设银行龙卡信用卡章程》及《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》约定计算的利息； 三、杨思楠应于本判决生效之日偿还中国建设银行股份有限公司沙县支行信用卡透支本金10970.02元、利息及费用1533.85元（计算至2019年7月31日）； 四、杨思楠应从2019年8月1日起至还清上述第三项借款之日止按《中国建设银行龙卡信用卡章程》及《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》约定计算的利息。 如果未按本判决所指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1788元、适用简易程序，减半收取受理费894元，财产保全费820元，合计1714元，其中杨思楠、张碧浈共同负担1370元，杨思楠负担344元。 杨思楠、张碧浈负担的案件受理费，应于判决生效后十五日内向本院交纳，逾期拒不交纳，本院将依法强制执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。 审判员  郑柳琴 二〇二〇年三月三十日 法官助理吕剑 书记员余清英 一、本判决所依据的法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。