青海省西宁市城北区人民法院民事判决书（2019）青0105民初3578号原告：中国人民财产保险股份有限公司西宁市分公司，地址:青海省西宁市城西区五四西路75号B座写字楼1层、2层、16层,统一社会信用代码:91630100926665778N。负责人：包汉珍，该公司总经理。委托诉讼代理人：阳皎。被告：李维,男,汉族,1962年5月25日出生(公民身份号码:×××)，住西宁市。原告中国人民财产保险股份有限公司西宁市分公司（以下简称人保西宁分公司）诉被告李维追偿权纠纷一案，本院于2018年9月19日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行审理。原告委托诉讼代理人阳皎到庭参加诉讼，被告李维经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本案将缺席审理。现已审理终结。原告人保西宁分公司向本院提出诉讼请求：1、判决被告支付保险理赔款73128.56元、保险费5764.95元；2、判令被告以保险理赔款和保险费之和为基数,自2019年4月3日起至清偿之日,按每日千分之一向原告承担违约金（庭审中明确为：以78893.51元为基数，自2019年4月3日起至清偿之日止,按年利率24%承担违约金）；3、本案诉讼费、公告费由被告承担。事实和理由：2018年4月8日,被告向原告投保个人信用贷款保证保险,中国农业银行股份有限公司西宁市城北支行(以下简称“银行”)作为被保险人。原告根据被告的投保要求出具《个人信用贷款保证保险保险单》,约定被告向银行申请个人信用贷款90000元,原告就该贷款提供保证保险,被告每月应支付保费1572.26元,直至理赔之日。如果被告未按约定还款连续预期达到80日,视为保险事故发生,由原告向银行归还应由被告承担的全部贷款本息和罚息。原告向银行理赔后,被告应在30天内归还全部赔偿款项,否则视为违约,并应以尚欠全部款项为基数,从原告赔偿之日起,按每日千分之一向原告支付违约金。被告基于上述保险,与银行签订《个人贷款合同》,银行向被告提供贷款90000元。被告取得贷款后未依约偿还贷款,银行基于保证保险合同向原告进行索赔,原告向银行理赔73128.56元。银行收到理赔款后,将对被告的追偿权利转让给原告。经原告向被告催讨无果,迫于无奈向贵院起诉,请贵院支持原告如上诉讼请求。被告李维未到庭应诉，未进行答辩。原告就其主张提交的证据有：证据一、原告的营业执照和被告的身份证复印件，拟证实原、被告都为适格主体的事实。证据二、《个人信用贷款保证保险投保单》及条款，《个人信用贷款保证保险保险单》，拟证实1、原被告签订了保证保险合同银行为被保险人；2、每月保险费1572.26元;3、原告偿还后，被告需向原告还全部赔偿当日起超过30天，被告仍未向原告归还全部赔偿款项,否则视为违约,被告需以尚欠全部款项为基数,从原告赔偿之日起计算,按每日千分之一向原告支付违约金。4、原告基于被告违约而理赔后，原告有追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用的事实。证据三、《个人贷款合同》、《中国农业银行贷款借据》，拟证实1、被告向银行借款90000元的事实；2、被告未按期归还银行贷款，也未支付剩余保险费的事实。证据四、《代偿债务通知书》、《代偿债务确认书》、理赔确认书，拟证实原告向银行理赔的金额及银行转让权益的事实，原告为主张权利而产生的费用的事实。原告所提交的上述证据能够证明案件的事实，本院确认以上证据的证明力。经审理查明，2018年4月3日,被告李维向原告人保西宁分公司投保个人信用贷款保证保险,2018年4月8日,原告根据被告的投保要求出具《个人信用贷款保证保险保险单》，保险单约定：被保险人为中国农业银行股份有限公司西宁市城北支行(以下简称“农行城北支行”),被告向农行城北支行申请个人信用借款90000元,被告每月应支付保费1572.26元,直至理赔之日，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算,按每日千分之一向保险人缴纳违约金。还约定赔偿等待期为80天。2018年4月13日，原告人保西宁分公司、被告李维与农行城北支行签订《个人担保借款合同》,被告李维向农行城北支行借款90000元，借款用途为个人消费，借款期限自2018年4月13日至2021年4月12日。2018年4月13日，农行城北支行向被告李维发放借款90000元，被告李维取得上述借款后，按约定的日期分期偿还借款，自2019年1月被告李维再未偿还借款，截止2019年4月3日，已逾期达到80天,农行城北支行向原告人保西宁分公司、被告李维发出《代偿债务通知书》，当日，农行城北支行从原告人保西宁分公司收取被告李维未偿还的借款本息73128.56元（本金71570.98元，借款利息1438.16元，逾期罚息119.42元）。由于被告李维未按约定向银行偿还借款，原告代偿了全部借款本息和罚息，保险事故发生,被告李维欠原告保费5764.95元（每月保费1572.26元÷30天×110天）。被告李维在原告代偿后30天内仍未归还全部赔偿款项,应视为违约。由于原、被告双方约定的每日千分之一违约金过高，原告自行将违约金降低为年利率24%。本院认为，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。被告李维与中国农业银行股份有限公司西宁市城北支行签订了《个人贷款合同》，被告李维未按约定履行还款义务。原告按《个人信用贷款保证保险保险单》的约定替被告李维向中国农业银行股份有限公司西宁市城北支行支付本金及利息73128.56元，因被告未按约定履行还款义务，产生保险费5764.95元，对原告要求被告偿还代偿款73128.56元，支付保险费5764.95元的请求，本院予以支持。原告认为双方约定的违约金过高，自行将违约金降低，现要求被告给付按年利率24%，以保险理赔款和保险费之和为基数支付至债务全部清偿完毕为止违约金的请求，符合法律规定，本院予以支持。起算日期因截止2019年4月3日，已逾期达到80天,被告李维在原告代偿后30天内仍未归还全部赔偿款项,应视为违约，违约日期应自2019年5月3日起计算较妥。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十八条、第一百三十四条、第一百四十四条、第二百五十三条，《中华人民共和国担保法》第七条、第十二条规定，判决如下：一、被告李维于本判决生效后十五日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司西宁市分公司代偿借款本息73128.56元，支付保险费5764.95元，合计78893.51元；二、被告李维承担自2019年5月3日起，以78893.51元为基数，按年利率24％计息至债务全部清偿完毕为止的违约金。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费1898元，公告费600元，由被告李维承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于西宁市中级人民法院。审判长 周国华审判员 卓玛措人民陪审员 岳 红 二○二○年三月十日书记员 袁文娜附：相关法律条文《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十八条当事人进行民事诉讼，应当按照规定交纳案件受理费。财产案件除交纳案件受理费外，并按照规定交纳其他诉讼费用。第一百三十四条人民法院审理民事案件，除涉及国家秘密、个人隐私或者法律另有规定的以外，应当公开进行。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《中华人民共和国担保法》第七条具有代为清偿债务能力的法人、其他组织或者公民，可以作为保证人。第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。