四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初11379号 原告：中国民生银行股份有限公司成都分行，住所地成都市高新区天府大道北段966号6号楼。 负责人：马骏，行长。 委托诉讼代理人：程法章，四川瀛领禾石律师事务所律师。 被告：詹辉龙，男，1977年7月2日出生，汉族，住江西省抚州市金溪县。 被告：喻其芬，女，1980年10月28日出生，汉族，住重庆市渝北区。 原告中国民生银行股份有限公司成都分行（以下简称民生银行成都分行）与被告詹辉龙、喻其芬金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月28日立案后，依法适用简易程序，于2019年12月12日公开开庭进行了审理。原告民生银行成都分行的委托诉讼代理人程法章到庭参加诉讼，被告詹辉龙、喻其芬经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 民生银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令詹辉龙、喻其芬偿还借款本金1780000元和利息10987.36元、罚息及复利10262.42元（暂计算至2019年10月8日，利息、罚息及复利依照约定计算至贷款清偿完毕之日止）；2.判令詹辉龙、喻其芬支付违约金90062.49元；3.判令詹辉龙、喻其芬支付律师费144099.98元；4.判令民生银行成都分行对詹辉龙、喻其芬抵押的位于成都市天府新区房屋拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权；5.判令詹辉龙、喻其芬承担本案的公证费等因诉讼产生的全部费用。事实和理由：民生银行成都分行与詹辉龙、喻其芬于2018年8月17日签订《综合授信合同》（合同编号：ＨＴ2003201801902833），约定：授信用途为经营周转的最高额度为1780000元，额度期限自2018年8月15日至2023年8月15日，贷款利率以双方另行协商确定并约定在具体的业务申请中的利率为准；还款方式具体以借款支用申请载明的还款方式为准；合同还对逾期罚息、复利的计收方式、违约金、实现债权和担保权利费用的承担等事项进行了约定。同日，民生银行成都分行与詹辉龙、喻其芬签订了《最高额担保合同》（合同编号：ＨＴ2003201801902833），约定：詹辉龙、喻其芬以位于成都市天府新区房屋为上述债务提供最高额担保，并办理了抵押登记手续；担保范围为主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、实现债权和担保权利的费用等。基于上述《综合授信合同》授信，詹辉龙、喻其芬向民生银行成都分行提交了《借款支用申请书》及《确认部分》，确认申请借款金额1780000元，借款期限为2018年9月17日至2019年9月17日，年利率为6.96%，还款方式为按月付息到期还本（每月还款日为15日）。民生银行成都分行按约于2018年9月17日向詹辉龙、喻其芬发放贷款1780000元。2019年9月17日，前述借款到期后，詹辉龙、喻其芬未按约履行还款付息义务。经民生银行成都分行送达还款通知后，詹辉龙、喻其芬依然未履行还款付息义务，其行为已构成严重违约，严重损害了民生银行成都分行的合法权益。民生银行成都分行为维护其合法权益，特诉至法院。 詹辉龙、喻其芬未到庭进行答辩，也未提交书面答辩状。 本院经审理认定事实如下：2018年8月17日，詹辉龙、喻其芬（甲方、受信人／借款人）与民生银行成都分行（乙方、授信人／贷款人）签订编号为ＨＴ2003201801902833的《综合授信合同》，约定：在授信有效期限内，授信提用人可向乙方申请的最高授信额度为1780000元；最高授信额度的有效使用期限为60个月，自2018年8月15日至2023年8月15日；授信用途为经营周转。合同第一部分第7.1.1.1条约定：本合同项下每笔借款的利率及利率调整方式由双方另行协商确定，并约定在适用的具体业务合同或具体业务申请中。第7.3条约定：除固定利率的情形外，贷款发放后，如遇中国人民银行调整相应的基准利率，案涉贷款利率立即调整。第11条约定：为担保本合同项下乙方债权能得到清偿，抵押人詹辉龙、喻其芬与乙方签订编号为ＨＴ2003201801902833的《最高额担保合同》。第12.1条约定：授信提用人发生违反本合同、具体业务合同、具体业务申请书约定义务及承诺的违约情形，授信提用人向乙方支付的违约金比例为5%，如违约金不足以弥补乙方损失的，授信提用人应赔偿乙方因此而蒙受的实际损失。第13.1条约定：本合同项下单笔贷款的逾期利率按照约定利率上浮50%收取；违约罚息按照约定利率上浮100%收取。第16.2条约定：本合同（协议）约定的实现债权、担保权利、其他权利的费用包括但不限于：催收费；由乙方视甲方逾期情况委托催收机构对相关当事人进行催收，收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的1%至3%；诉讼费（或仲裁费）；处分抵押财产的费用（包含过户费）；保全、执行费；公告费；律师费：其中律师代理诉讼执行的收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的8%；差旅费；按照法律法规的规定发生的其他应由甲方承担的费用。合同第二部分第10.3.2条约定：立即调整即每笔借款的贷款利率于中国人民银行最新确定的贷款基准利率的当日进行调整，在新的同期贷款基准利率基础上按照具体业务合同或具体业务申请项下约定的利差或利率浮动比例确定，调整后的利率于当日开始适应，分段计息。第10.4.1条约定：甲方在合同项下的任一笔贷款发生逾期或者本合同约定违约情形的，应当向乙方支付逾期利息与违约罚息，逾期罚息为到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至借款本息得到清偿为止；对借款利息不能按时支付的（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。第18条约定：授信提用人违反承诺、陈述或保证，或者违反本合同约定义务，或授信提用人违反本合同、具体业务合同、具体业务申请约定的义务及承诺的，乙方有权调整或取消全部或部分授信额度；有权对本合同项下任一授信提用人已提取的全部或部分借款要求提前清偿；有权行使担保权；有权要求授信提用人赔偿乙方为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其他经济损；有权要求甲方承担适用的其他违约责任。双方还在合同中确认了有效送达地址，甲方确认的送达地址为成都市天府新区。 同日，詹辉龙、喻其芬（抵押人、丙方）与民生银行成都分行（担保权人、丁方）签订了编号为ＨＴ2003201801902833号的《最高额担保合同》，约定：为了确保詹辉龙、喻其芬（主合同债务人）与丁方主合同的履行，丙方愿意以其财产为主合同项下的债务提供最高额抵押担保。担保的主债权为为主合同债务人与丁方签署的编号为ＨＴ2003201801902833的《综合授信合同》项下的丁方全部债权（包括或有负债），最高额担保所担保的主债权的发生期间为2018年8月15日至2023年8月15日;担保人所担保的最高债权额为1780000元，该最高债权额为尚未清偿的债权本金余额最高限额，在债权本金余额不超过上述限额的前提下，由此而产生的本合同约定担保范围内所有的应付款项，担保人均同意承担担保责任。合同第一部分第10条约定：丙方自愿以位于成都市天府新区的房屋为主合同项下全部债务提供最高额抵押担保。合同第二部分第3条约定：任一担保人的担保范围为本合同约定的被担保之主债权和其他应付款项，其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、保全费、房产抵押人安置费等）和所有其他应付合理费用。上述提供抵押的房屋于2018年9月14日办理了抵押登记，权利人为民生银行成都分行，抵押方式为最高额抵押，最高债权为1780000元，债权确定期间为2018年8月15日至2023年8月15日，现为第一顺位抵押。 后詹辉龙、喻其芬填写了编号为LN2003201804393870号的《借款支用申请书》一份，载明：根据本申请人与民生银行签署的编号为HT2003201801902833的《综合授信合同》，向民生银行成都申请借款1780000元，借款期限为2018年9月17日至2019年9月17日，借款利率调整方式为立即调整，贷款用途为经营，贷款支付方式为自主支付。《确认部分》载明：贷款金额为1780000元，贷款期限为12个月，自2018年9月17日至2019年9月17日，贷款年利率按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率4.35%）上浮60%，确定为年利率6.96%，贷款利率调整方式为立即调整，还款方式为按月付息，到期还本，每月还款日为15日，担保方式为抵押，贷款支付方式为自主支付。詹辉龙、喻其芬在申请人处签名并捺手印予以确认。 2018年9月17日，民生银行成都分行向詹辉龙的银行账户发放借款1780000元。《还款计划信息表》载明：起息日为2018年9月17日，到期日为2019年9月17日，还款方式为按期付息到期还本，约定还款日为每月15日，执行年利率为6.96%，罚息浮动比例为50%。 借款期内，詹辉龙、喻其芬按期足额偿还了2018年10月15日至2019年8月15日期间产生的利息。2019年9月15日产生的利息为10668.13元、2019年9月17日本金1780000元到期，并产生利息688.27元。詹辉龙、喻其芬仅于2019年9月15日偿还了利息57.05元、于2019年9月16日偿还了利息132.51元、罚息0.04元、于2019年9月17日偿还了利息82.7元、罚息0.05元、于2019年9月18日偿还了利息28.44元、罚息6.04元、于2019年9月19日偿还了利息59.04元、罚息0.03元、于2019年9月20日偿还了利息8.8元、罚息0.01元、于2019年9月21日偿还了利息0.5元、于2019年9月23日偿还了罚息38.16元、于2019年9月24日偿还了罚息562.59元、于2019年9月25日偿还了罚息9.03元、于2019年9月26日偿还了罚息14.76元、于2019年9月27日偿还了罚息21元、于2019年9月29日偿还了罚息6.78元、于2019年9月30日偿还了罚息0.01元。 2019年10月14日，民生银行成都分行通过挂号信的方式向詹辉龙、喻其芬位于成都市天府新区的地址发出《贷款提前到期通知书》，载明根据编号为《综合授信合同》（编号为ＨＴ2003201801902833）第二部分第四章第18条之约定，现宣布取消该合同项下全部借款额度，并要求詹辉龙、喻其芬归还额度下全部借款本息。上述《贷款提前到期通知书》的内容和邮寄过程经四川省成都市蜀都公证处进行公证并出具编号为（2019）川成蜀证内经字第213247号的公证书，产生公证费300元。 2019年10月8日，民生银行成都分行与四川瀛领禾石律师事务所签订《委托代理协议》，约定由四川瀛领禾石律师事务所代理民生银行成都分行与詹辉龙、喻其芬金融借款合同纠纷一案的诉讼事宜，代理费的标准为贷款本金余额、利息、复利及罚息之和的8%。截至庭审之日，律师费尚未支付。 另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，不再公布贷款基准利率。2019年8月20日公布的一年期贷款市场报价利率为4.25%。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《综合授信合同》《最高额担保合同》《借款支用申请书》《确认部分》《委托代理协议》、公证书、个人账户对账单、不动产登记证明、房屋信息查询记录、结算明细表、还款计划信息表、还款明细表、罚息计算表、发票及原告当庭陈述在卷佐证。 本院认为，民生银行成都分行与詹辉龙、喻其芬签订的《综合授信合同》《最高额担保合同》，系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。本案中，民生银行成都分行已履行发放借款的义务，詹辉龙、喻其芬应依约履行还本付息的义务。现贷款已到期，而詹辉龙、喻其芬未按约还本付息，违反双方合同约定。根据詹辉龙、喻其芬的还款情况，截至2019年10月8日，詹辉龙、喻其芬尚余借款本金1780000元未偿还，故对民生银行成都分行要求詹辉龙、喻其芬偿还借款本金1780000元的诉讼请求，本院予以支持。 对民生银行成都分行要求詹辉龙、喻其芬按照合同约定支付利息、罚息及复利至款项清偿之日的诉讼请求，利息、罚息及复利应按照双方签订的《综合授信合同》及《确认部分》予以计算。因案涉借款已于2019年9月17日到期，该日之后利息应不再计算。罚息以逾期借款本金为基数、复利以逾期未付的利息（含逾期罚息）为基数，按借款利率上浮50%进行计算。因自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率，双方约定的借款利率为立即调整，故案涉贷款的借款年利率在2019年8月19日前为6.96%，罚息利率为10.44%；2019年8月20日起的借款利率应参照全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率上浮60%进行确定；罚息利率为全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率上浮140%。具体而言，詹辉龙、喻其芬欠付的利息应为10177.46元（1780000元×6.96%÷360天×5天+1780000元×4.25%×1.6÷360天×28天-369.04元），故本院对利息在10177.46元的范围内予以支持。罚息以本金1780000元为基数，自2019年9月17日起按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率上浮140%计算至本金实际清偿之日止。复利自2019年9月15日起，以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，从下一个结息期起按照全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率上浮140%计算至付清之日止。根据詹辉龙、喻其芬的还款明细及罚息计算明细，詹辉龙、喻其芬偿还的罚息中的638.98元系罚息、19.52元系复利。故上述罚息、复利应扣除相应金额。 关于民生银行成都分行主张的违约金90062.49元，双方合同约定违约金的计算比例为5%，未明确计算基数，本院认为，结合合同性质、合同内容及借款人的违约情况，违约金以尚欠的借款本金为基数计算为宜，故本院对违约金在89000元的范围内予以支持。同时，为避免利息、罚息、复利及违约金的总和过分高于因詹辉龙、喻其芬违约给民生银行成都分行造成的损失，因本案贷款产生的利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为宜。 对民生银行成都分行要求詹辉龙、喻其芬支付公证费300元的诉讼请求，因公证费系民生银行成都分行为实现债权实际产生，故本院对公证费予以支持。对民生银行成都分行要求詹辉龙、喻其芬支付律师费144099.98元的诉讼请求，因该律师费尚未实际发生，故本院不予支持。 詹辉龙、喻其芬提供抵押的房屋已办理相应的抵押登记，案涉贷款尚未清偿的债权本金余额亦未超过合同约定的最高债权额1780000元，民生银行成都分行要求对詹辉龙、喻其芬所有的位于成都市天府新区房屋拍卖、变卖所得价款优先受偿的诉讼请求，具备事实和法律依据，本院予以支持，根据合同约定，优先受偿的范围限于本判决确定的债权范围（包括本金、利息、罚息、复利、违约金、公证费、案件受理费、保全费）。 詹辉龙、喻其芬未提交答辩状且未到庭参加诉讼，视为对其抗辩权利的放弃。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第二百零三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告詹辉龙、喻其芬于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司成都分行贷款本金1780000元，并支付公证费300元； 二、被告詹辉龙、喻其芬于本判决生效之日起十日内支付原告中国民生银行股份有限公司成都分行利息10177.46元、罚息及复利[罚息以本金1780000元为基数，自2019年9月17日起按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率上浮140%计算至本金实际清偿之日止，并扣除已偿还的罚息638.98元；复利自2019年9月15日起至利息（含逾期罚息）清偿之日止，以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，从下一个结息期起按照全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率上浮140%计算，并扣除已偿还的复利19.52元]，并支付违约金89000元（利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限）； 三、原告中国民生银行股份有限公司成都分行对被告詹辉龙、喻其芬所有的位于成都市天府新区房屋拍卖、变卖所得价款在本判决确定的债权范围内优先受偿； 四、驳回原告中国民生银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费23084元，减半收取11542元，由原告中国民生银行股份有限公司成都分行负担842元、被告詹辉龙、喻其芬负担10700元；保全费5000元，由被告詹辉龙、喻其芬负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 员 叶若兰 二〇二〇年三月十六日 法官助理 冯 雪 书 记 员 陈思童