江西省湖口县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）赣0429民初82号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司湖口县支行，住所地江西省九江市湖口县钟山大道。统一社会信用代码：91360429672409781K。 负责人：梅玫，该支行行长。 委托代理人：余振坤，该支行员工。 被告：蔡华锦，男，1978年5月20日出生，汉族，住湖口县。 被告：陶小燕，女，1973年4月15日出生，汉族，住湖口县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湖口县支行（以下简称邮政储蓄银行湖口支行）与被告蔡华锦、陶小燕金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湖口县支行的委托代理人余振坤到庭参加诉讼，被告蔡华锦、陶小燕经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湖口县支行向本院提出诉讼请：1、解除原告与被告蔡华锦、陶小燕的借款合同；2、判令被告蔡华锦、陶小燕立即归还借款本金299,378.53元，利息及罚息6,572.99元（暂算至2019年6月10日），合计305,951.52元；后期利息及罚息以拖欠本金为基数，自2019年6月11日起按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率的1.95倍算至本息还清之日止；3、判令对被告蔡华锦抵押房产（湖房证字第××号）拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；4、本案诉讼费由被告方承担。事实和理由：2014年1月3日，被告蔡华锦、陶小燕同原告签订《个人最高额综合授信合同》《个人额度借款合同》《个人最高额抵押合同》，用位于农药厂集资楼的房产进行抵押担保，向原告借款37万元。原告分别于2015年9月30日、2017年9月25日、2018年8月13日放款至被告蔡华锦的账户，被告未按合同约定归还贷款本息，多次拖欠。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湖口县支行为支持其诉讼情形，向本院提交以下证据： 1、蔡华锦、陶小燕的身份证、结婚证复印件，拟证明被告的身份信息。 2、“好借好还”个人商务贷款额度/借款申请表一份，拟证明被告于2013年11月10日向原告申请借款。 3、个人最高额综合授信合同、个人额度借款合同各一份，个人额度借款支用单、个人贷款放款单、个人贷款借据各三份，拟证明原告向被告发放贷款并约定正常利率、逾期利率及贷款期限。 4、个人最高额抵押合同、房产证、国土资源局证明、土地证、他项权证各一份，拟证明被告用其名下位于县农药厂前东侧的房产抵押、担保。 5、银行系统截屏三份，拟证明截止至2020年3月18日，被告尚欠本金299,378.53元，利息（含罚息）22,341.58元。 被告蔡华锦、陶小燕未到庭参加诉讼，亦未向本院提交证据。 本院经审理认定事实如下：2014年1月3日，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湖口支行（授信人、乙方）与被告蔡华锦（受信人、甲方）签订编号为36003057214013073901的《个人最高额综合授信合同》约定：第一条、授信人向受信人提供的最高综合授信额度为叁拾柒万元……第四条、在本授信合同项下单笔授信业务的期限、金额、利率、费率等约定以相应的单项业务合同、凭证等相关文件为准。同日，原告（贷款人、乙方）与被告蔡华锦（借款人、甲方）签订编号为36003057114014753343的《个人额度借款合同》（被告陶小燕亦已在该合同甲方处签名捺印）约定：第一条、本合同项下授信额度金额为叁拾柒万元。在额度支用期内，甲方可以循环使用上述额度。第三条、额度存续期限……自2014年1月3日至2026年1月3日。第四条、甲方每次提款的借款期限自乙方将贷款发放至甲方放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准。第十一条、（一）贷款利率。1、本合同项下单笔贷款利率……以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中的约定为准。（二）罚息利率。对于甲方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息……罚息利率按在本条第（一）款约定的利率基础上加收50%确定……（四）还款方式。每笔贷款还款方式在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定……第四十二条、发生下列情形之一的，甲方即构成违约：（一）甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务，包括但不限于……本金、利息及其他费用……第四十七条、甲方发生本合同约定的违约情形的，乙方有权……采取以下部分或全部措施：（一）宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿……（三）单方面解除合同……（九）处分抵押财产，实现抵押权。 同日，原告（抵押权人、乙方）与被告蔡华锦（抵押人、甲方）、陶小燕（共有人）签订编号为36003057214013073901的《个人最高额抵押合同》约定：为保障蔡华锦与乙方于2014年1月3日签订的编号为36003057214013073901的合同及其项下各单项业务合同的履行……甲方愿意提供金额为叁拾柒万元的最高额抵押担保……本合同项下担保债权确定的期间为2014年1月3日至2016年1月3日。第一条、抵押人以抵押物全部价值担保抵押权人如下债权：（一）本最高额抵押的担保范围为债务人在主合同项下综合授信限额有效期间，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金；（二）因上述信贷业务发生的利息（罚息和复利）……乙方为实现债权与担保权利发生的费用。第四条、甲方以本合同附件1“抵押财产清单”所列之财产（被告蔡华锦名下、位于XXXXXX、房屋所有权证号为湖房证字第××号的房屋）设定抵押。后双方就此还办理了房屋他项权证。 2015年9月30日，被告蔡华锦向原告申请支用借款8万元，双方在《借款支用申请单》中约定还款方式为阶段性等额本息，本笔贷款利率为浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮30%，每年年初1月1日调整一次，同日，原告向被告蔡华锦发放贷款8万元；2017年9月18日，被告蔡华锦向原告申请支用借款18万元，双方在《借款支用申请单》中约定还款方式为阶段性等额本息，本笔贷款利率为浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮30%，每年年初1月1日调整一次，2017年9月25日，原告向被告蔡华锦发放贷款18万元；2018年8月10日，被告蔡华锦向原告申请支用借款10万元，双方在《借款支用申请单》中约定还款方式为阶段性等额本息，本笔贷款年利率为5.6525%，逾期年利率为7.3483%，原告向被告蔡华锦发放贷款10万元。 上述借款发放后，被告蔡华锦仅支付了部分借款本息，拖欠剩余本息至今。截至2020年2月26日，被告方尚欠原告借款本金299,378.53元（其中最后一笔借款尚欠本金10万元），利息及罚息21,060.79元。截至2020年3月18日，被告方尚欠原告借款本金299,378.53元（其中最后一笔借款尚欠本金10万元），利息及罚息22,341.58元。 本院认为：原告与二被告之间构成的金融借款合同关系合法有效，依法受法律保护。原告按被告方的要求发放贷款后，被告方即应依约按阶段性等额本息还款法还本付息，现被告方未依约还款，根据本案《个人额度借款合同》第四十二条、第四十七条之规定，原告有权单方面解除合同、按合同约定计收罚息、处分抵押财产，故对于原告请求判令解除原告与被告蔡华锦、陶小燕的借款合同；判令被告蔡华锦、陶小燕立即归还借款本金、利息及罚息；对被告陶小燕、蔡华锦抵押房产（湖房证字第××号）拍卖、变卖的价值享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。另本案双方前两笔借款约定的借款利率是在中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上上浮30%，逾期利率在借款利率的基础上再上浮50%，但由于利率政策改革，中国人民银行不再公布新的基准利率，该行最后公布的一至五年期贷款基准利率为4.75%，故对于原告请求按年利率9.2625%（4.75%＊130%＊150%）计算逾期利息的诉讼请求，本院予以支持。对于最后一笔借款，双方未明确约定是否系固定利率或浮动利率，故对于原告请求按固定利率7.3483%计算逾期利息的诉讼请求，本院予以支持。被告蔡华锦、陶小燕经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，应视为放弃其自身相应的诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二百零三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十五条第一款、第一百四十四条，最高人民法院《关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、限被告蔡华锦、陶小燕于本判决生效之日起十日内共同向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湖口县支行归还借款本金299,378.53元并支付利息及罚息（截至2020年3月18日，尚欠利息及罚息22,341.58元；2020年3月18日之后的利息、罚息，其中199,378.53元合并以未还借款本金为基数、按年利率9.2625%计算至本案借款本息还清之日止，其中100,000元合并以未还借款本金为基数、按年利率7.3483%计算至本案借款本息还清之日止）； 二、若被告蔡华锦、陶小燕未按本判决第一项之规定还付借款本息，则原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湖口县支行有权申请法院拍卖、变卖被告蔡华锦名下、位于XXXXXX、房屋所有权证号为湖房证字第××号的房屋并就拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计2,944.50元，由被告蔡华锦、陶小燕共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江西省九江市中级人民法院。 审判员  吴龙波 二〇二〇年三月十九日 书记员  王 红