广东省台山市人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0781民初4110号原告：中国工商银行股份有限公司台山支行,住所地：广东省台山市台城环北大道48号。负责人：郑飞。委托诉讼代理人：雷炎雄，男，该行员工。委托诉讼代理人：曹健荣，男，该行员工。被告：马畅儒，男，1980年3月11日出生，汉族，住广东省台山市，被告：黄静，女，1981年2月10日出生，汉族，住广东省广州市越秀区，原告中国工商银行股份有限公司台山支行（以下简称“工行台山支行”）与被告马畅儒、黄静信用卡纠纷一案，本院于2019年10月9日立案后，依法适用简易程序，经审理发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，于2020年2月18日公开开庭进行了审理。原告工行台山支行的委托诉讼代理人雷炎雄、曹健荣到庭参加诉讼，被告马畅儒、黄静经本院公告传唤，期限届满，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行台山支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告马畅儒向原告支付牡丹贷记卡透支款项人民币本金139672元、利息17835.42元、违约金4500元，共计162007.42元，及美金本金1750.51元，利息267.16元、违约金415.42元，共计美金2433.09元（以上款项暂计至2019年7月1日止，2019年7月2日起至实际清偿日止的利息继续按《牡丹贷记卡领用合约》的约定计算，利息按日利率万分之五计算，按月计收复利，违约金按最低还款额未还部分5%收取，每月最高500元）；2.判令被告黄静对上述债务承担共同清偿责任；3.判令两被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：马畅儒于2013年6月26日向工行台山支行申领牡丹贷记卡一张，卡号：52×××65，初始信用额度为人民币50000元，美元7656元，2018年4月24日激活使用。马畅儒利用该卡透支消费并办理分期付款业务，现该贷记卡自2018年10月25日开始出现连续违约还款现象，截至2019年7月1日，马畅儒使用该卡共透支人民币本金139672元、利息17835.42元、违约金4500元，共计162007.42元，及美金本金1750.51元，利息267.16元、违约金415.42元，共计美金2433.09元，原告多次催款无果，已构成违约，被告黄静与马畅儒为夫妻关系，应对上述债务承担共同清偿责任。被告马畅儒、黄静在法定期限内既没有应诉答辩，也没有向本院提交任何证据。原告工行台山支行围绕诉讼请求提交了证据，被告马畅儒、黄静无正当理由拒不到庭，视为放弃质证的权利。下列证据，经查证属实，本院予以确认并在卷佐证：原告提交的两被告身份证复印件1份、结婚证复印件1份、《工银信用卡申请表》复印件1份、《牡丹卡信用卡领用合约（个人卡）》复印件1份、《贷记卡交易明细》打印件1份、《贷记卡透支催收记录》打印件1份、信用卡贷后管理系统查询画面截图打印件1份。根据原告工行台山支行的陈述和经审理确认的证据，本院认定事实如下：2013年6月26日，马畅儒向工行台山支行申领牡丹贷记卡一张（卡号：52×××65），签订《工银信用卡申请表（个人卡）》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，并约定贷记卡计息及费用条款：1.马畅儒除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准；马畅儒在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息；马畅儒使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；2.马畅儒可按照工行台山支行对账单标明的最低还款额还款，按照最低还款额规定还款的，工行台山支行只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；马畅儒未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；马畅儒连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，工行台山支行有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）；3.工行台山支行对马畅儒不符合免息条件的交易款项，费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从马畅儒账户扣收，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。另，《中国工商银行牡丹信用卡章程》规定，章程由发卡机构负责指定和修改，发卡机构如对章程进行修改，将通过营业网点或中国工商银行的网站进行公告，修改后的章程自公告满45日即为生效。在公告期内，持卡人可以选择是否继续使用牡丹信用卡，持卡人如对章程变更有异议而决定不继续使用牡丹信用卡，可按照规定办理销户手续。公告期满,持卡人未办理销户手续的,视为同意章程的变更。根据《贷记卡交易明细》，马畅儒在使用该信用卡期间，自2018年5月31日至2019年7月1日止，尚欠工行台山支行信用卡人民币账户透支本金139672元、利息17835.42元及逾期还款违约金4500元，合计162007.42元；美元账户透支本金1750.51美元、利息267.16美元、违约金415.42美元、合计2433.09美元。另查明，马畅儒与黄静于2008年7月21日登记结婚（结婚证号：粤江台结字010805351），涉案借款发生在婚姻关系存续期间。再查明，根据中国人民银行于2016年4月15日发布的银发[2016]111号《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。该《通知》于2017年1月1日实施。2016年9月30日,中国工商银行股份有限公司发布了《关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告》,主要内容为取消“市场调节价项目”中的滞纳金收费项目,同时新增违约金收费项目,自2017年1月1日起执行,新增违约金按最低还款额未还部分的5%收取,每期最高500元人民币……或100美元或按协议约定收取。2016年11月15日,中国工商银行股份有限公司发布了《关于修订〈中国工商银行牡丹信用卡章程〉的公告》,修改后的章程变更了原章程中有关滞纳金的规定,其中第二十一条第(二)款约定持卡人逾期的,需按最低还款额未还部分的一定比例支付违约金,违约金的比例按照发卡机构公布的服务价目表执行。本院认为，本案是信用卡纠纷。马畅儒与工行台山支行签订的《工银信用卡申请表（个人卡）》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，意思表示真实,没有违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，马畅儒应自觉遵守并履行约定的义务。依据涉案合约约定，自2018年5月31日至2019年7月1日止,马畅儒所持信用卡已产生人民币欠款139672元、利息17835.42元，及美金欠款1750.51美元，利息267.16美元，有贷记卡交易明细予以证实，本院予以确认。马畅儒没有依约履行还款义务，已构成违约。因此，工行台山支行诉请马畅儒偿还欠款本金及依据《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》约定应支付的利息，符合法律规定及双方合同约定，本院予以支持。关于工行台山支行诉请支付违约金的问题。涉案《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》没有对逾期违约金进行约定。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。因此，工行台山支行应与马畅儒协商并约定自2017年1月1日取消信用卡领用合约中的滞纳金之后，违约金的收取方式和标准。另，依照《中华人民共和国合同法》第七十七条第一款“当事人协商一致,可以变更合同。”的规定，工行台山支行在具有马畅儒详细的联系地址、联系电话的情况下，并未采用更为有效的方式通知马畅儒牡丹信用卡章程变更之事，与其协商取消滞纳金收费项目和新增违约金收费项目等内容，而是在未与马畅儒进行协商一致的情况下通过发布公告的方式予以告知，其行为属于单方进行修改合同条款，该条款对马畅儒不具有约束力，故对工行台山支行诉请支付违约金的主张，本院不予支持。对于黄静应否对马畅儒上述债务承担共同清偿责任的主张。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。……”的规定，涉案借款系二被告夫妻婚姻关系存续期间形成，且根据《贷记卡交易明细》，该信用卡人民币透支款用于生活超市、餐饮店、汽车加油及旅游消费等，可推断透支款多用于日常生活消费，且黄静无正当理由拒不到庭进行抗辩，视为其已放弃举证的权利，故工行台山支行的主张合法合理，本院予以支持。被告马畅儒、黄静经本院公告传唤，无正当理由拒不出庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利，依法应予缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第七十七条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告马畅儒应在本判决发生法律效力之日起十五日内向原告中国工商银行股份有限公司台山支行贷记卡透支款人民币139672元和利息（利息暂计至2019年7月1日为17835.42元，之后产生的利息按照《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》的约定，以实际欠款额为基数，按日万分之五计付，计付至本判决确定的清偿之日止）；以及1750.51美元及利息（利息暂计至2019年7月1日为267.16美元，之后产生的利息按照《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》的约定，以实际欠款额为基数，按日万分之五计付，计付至本判决确定的清偿之日止）；二、被告黄静对被告马畅儒的上述债务承担共同清偿责任；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司台山支行的其他诉讼请求；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3890.5元（原告中国工商银行股份有限公司台山支行已预交），由原告中国工商银行股份有限公司台山支行负担161.45元，被告马畅儒、黄静负担3729.05元。原告中国工商银行股份有限公司台山支行多预交的案件受理费3729.05元，由本院予以退回；被告马畅儒、黄静应向本院补缴案件受理费3729.05元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长  陈儒洲人民陪审员  刘仲昌人民陪审员  颜艳莉二〇二〇年三月三十日法官助理袁美玲书记员罗韵晓