四川省宣汉县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1722民初49号 原告：中国工商银行股份有限公司宣汉支行，住所地四川省宣汉县东乡镇牌立湾68号。 负责人：曾志，该支行行长。 委托诉讼代理人：曹莉，四川法之缘律师事务所律师。 被告：张才义，男，汉族，生于ｌ982年1月15日，住四川省宣汉县。 被告：姜玲，女，汉族，生于1985年11月20日，住四川省宣汉县。 被告：宣汉雄兴汽车销售服务有限公司，住所地：四川省宣汉县东乡镇周桥村四组。 法定代表人：吴雄。 原告中国工商银行股份有限公司宣汉支行（以下简称工行宣汉支行）与被告张才义、姜玲、宣汉雄兴汽车销售服务有限公司（以下简称雄兴公司）信用卡纠纷一案，本院于2020年1月3日立案后，依法由审判员顾永萍独任审判,原告的委托诉讼代理人曹莉、被告雄兴公司的法定代表人吴雄、被告张才义到庭参加诉讼，被告姜玲经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 原告工行宣汉支行向本院提出诉讼请求：1．判令被告张才义、姜玲返还贷款本金50912.77元，并按合同约定支付利息、复利、违约金至债务清偿为止；2．判令原告对被告张才义所有的车辆（奔腾Ｘ80,车牌号:川Ｚ×××××）的拍卖或变卖款享有优先受偿权；3、判令被告雄兴公司对本案债务承担连带清偿责任；4、案件受理费、保全费及律师费等实现债权的费用由被告负担。事实和理由：2014年1月13日，原告与被告张才义、姜玲签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款合同》、《抵押合同》，合同约定：贷款金额为92000元，手续费11803.6元，贷款期限为36个月，借款人按月等额还款，每期还款2882元，如不按期偿还，贷款人有权按照中国工商银行牡丹信用卡章程、牡丹信用卡领用合同规定收取透支利息、复利、违约金,累计三次违约贷款人有权要求立即清偿。2014年1月13日,被告雄兴公司出具《担保承诺函》，对本案债务承担连带清偿责任。2014年1月28日被告张才义对所购奔腾Ｘ80汽车进行了抵押登记。次日，原告向被告张才义发放贷款，但被告张才义仅偿还部分透支款，未按照合同约定还款，为维护原告的合法权益，特提起诉讼。 被告张才义辩称，原告起诉的是事实，借钱该还，但被告经济困难，希望能减免利息。 被告雄兴公司辩称，与原告签订担保合同属实，应承担担保责任，但罚息和违约金应减免，被告张才义的车辆可抵偿部分债务。 被告姜玲未出庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见。 原告围绕诉讼请求依法提交了以下证据：1、原告营业执照；2、被告张才义、姜玲身份信息；3、被告雄兴公司信息；4、工银信用卡申请表、中国工商银行牡丹信用卡章程、牡丹信用卡领用合约（个人卡）、中国工商银行信用卡汽车专项分期付款合同；5、抵押合同；6、担保承诺函；7、机动车登记信息；8、放款凭证；9、还款记录明细账单；10、截止2019年12月17日银行系统截屏；11、牡丹个人卡透支逾期还款催告函。 依照当事人陈述和本院审查确认的证据，认定事实如下：原告与被告张才义、姜玲于2014年1月13日签订了《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款合同》和《抵押合同》，《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款合同》约定：被告张才义向汽车销售商被告雄兴公司购买汽车（品牌型号：奔腾Ｘ80）,车辆总价132300元,被告张才义支付首付款40300元,剩余购车款,由被告张才义通过其在原告方申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付,透支金额为92000元，贷款期限36个月，首期偿还金额为2933.6元，以后每期偿还金额为2882元，被告应按分期支付的方式向原告支付分期付款手续费11803.6元，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向被告张才义收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等，被告张才义应按照合同约定按时足额归还透支资金，承担合同项下原告为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）。被告张才义违反合同约定，原告有权要求被告张才义立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入被告张才义信用卡账户。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定:“甲方除取现及转账透支交易外,其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期,到期还款日以对账单记载为准;甲方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项,则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息;甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇,并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息;甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款;甲方按照最低还款额规定还款的,乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息;甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的,除按上述计息方法支付透支利息外,还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金;甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的,乙方有权停止其牡丹信用卡的使用;乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息,有权按月计收复利并从甲方账户中扣收（含透支扣收）,透支利率按照中国人民银行的有关规定执行;牡丹信用卡申请表、《中国工商银行牡丹信用卡章程》和牡丹信用卡业务收费表是本合约的组成部分”。《抵押合同》约定，被告张才义所担保的主债权为原告为其办理的中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务而形成的债权，被告张才义抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用。合同签订后，原告向被告雄兴公司打款92000元，作为被告张才义购买车辆（厂牌型号为一汽牌，发动机号为056109，车辆识别号／车架号为ＬＦＢＧＥ063ＤＪＧ18718，机动车登记编号为川Ｓ×××××）的购车款。 2014年1月13日被告雄兴公司出具担保承诺函，为被告张才义办理中国工商银行信用卡购车分期还款业务所产生的全部债务提供连带责任保证，保证期间为购车人在主债务履行期届满次日起两年。保证金质押担保。被告张才义所购车辆于2014年1月28日办理了抵押登记，抵押权人为原告。之后，被告张才义、姜玲没有按照合同约定向原告还本付息。截至2019年12月17日,被告张才义、姜玲已拖欠透支款项本金50912.77元、利息45160.19元、违约金21667.91元。原告提起诉讼，委托四川法之缘律师事务所律师代理此信用卡纠纷。 本院认为：原告与被告张才义签订的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款合同》和《抵押合同》均系当事人真实意思表示，应受法律保护。信用卡领用合约是发卡银行向持卡人提供的明确双方权责的契约性文件,持卡人签字,即表示接受其中各项约定。本案中,被告张才义在向原告申请办理信用卡时承诺知悉并遵守领用合约,故领用合约即成为双方之合同,当事人均应当按约定全面履行。被告张才义向原告申领信用卡后进行透支消费未按约还款,已构成违约，原告要求被告张才义、姜玲返还借款，支付利息、违约金，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，被告张才义、姜玲应返还原告借款本金及支付利息、手续费，并承担违约金。双方在分期付款合同中约定的手续费为11803.6元，即贷款金额的12%，透支利息每日万分之五，年利率为18.25%，合计已超过24%,超过部分不予支持。原告要求被告支付原告为实现债权而发生的律师费，虽有合同约定，但证据不充分，不予支持。原告要求在上述债权范围内对案涉抵押车辆享有优先受偿权，依照《中华人民共和国担保法》第三十三条“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物”的规定，因双方在抵押合同中有约定，且不违反法律规定，对原告的该项诉讼请求，本院予以支持。被告雄兴公司出具了担保承诺函,依照《中华人民共和国担保法》第十八条第二款“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”、第二十一条“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定”的规定，被告雄兴公司因对该债务承担连带保证责任。被告姜玲经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”规定，本案依法缺席判决。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条第二款、第二十一、第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告张才义、姜玲返还原告中国工商银行股份有限公司宣汉支行本金元并支付利息、违约金(截至2019年12月17日利息为45160.19元、违约金21667.91元，以后的利息、违约金以未还本金为基数,从2019年2月18日起计算至实际清偿之日止，按照年利率24%计算为限，未还本金根据实时欠款情况,以银行系统载明的金额为准)。 二、原告中国工商银行股份有限公司宣汉支行对被告张才义所有的车辆（厂牌型号为一汽牌，发动机号为056109，车辆识别号／车架号为ＬＦＢＧＥ063ＤＪＧ18718，机动车登记编号为川Ｓ×××××）的拍卖或变卖价款享有优先受偿权； 三、被告宣汉雄兴汽车销售服务有限公司对以上债务承担连带清偿责任。 四、驳回原告中国工商银行股份有限公司宣汉支行的其他诉讼请求。 以上金钱给付义务限于本判决发生法律效力后三十日内履行，如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2654元，减半收取1327元，由被告张才义、姜玲、宣汉雄兴汽车销售服务有限公司负担。 如不服本判决，可在接到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于四川省达州市中级人民法院。 审判员  顾永萍 二〇二〇年三月二十七日 书记员  于黎雪