四川省成都市锦江区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0104民初8268号 原告：中国光大银行股份有限公司成都牛市口支行。营业场所：成都市锦江区锦东路668号。 负责人：程晓琴，行长。 委托诉讼代理人：杜静，四川昊通律师事务所律师。 委托诉讼代理人：杜娅，四川昊通律师事务所律师。 被告：王建英，女，1982年8月25日出生，汉族，住乌鲁木齐市天山区。 被告：成都中信城市建设有限公司。住所地：成都市郫县望丛中路1881号。 法定代表人：吴金驰，董事长。 委托诉讼代理人：郁洋，北京中伦（成都）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：赵翔，北京中伦（成都）律师事务所律师。 原告中国光大银行股份有限公司成都牛市口支行（以下简称光大银行牛市口支行）与被告王建英、成都中信城市建设有限公司（以下简称中信公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月22日立案受理后，依法适用普通程序于2019年12月9日公开开庭进行了审理，原告光大银行牛市口支行的委托诉讼代理人杜娅，被告中信公司的委托诉讼代理人郁洋、赵翔到庭参加诉讼。被告王建英经公告送达开庭传票，无正当理由拒不到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。 原告光大银行牛市口支行向本院提出诉讼请求：1．判令王建英向光大银行牛市口支行归还借款本金88,097.83元和支付利息、罚息、复利（当庭明确截止2019年12月9日已产生利息9,609.75元、罚息126.41元、复利41元，实际应计算至债务清偿为止）；2．判令王建英向光大银行牛市口支行支付实现债权支出的律师费4,000元；3．判令中信公司对王建英的上述还款义务承担连带担保责任；4、判令王建英、中信公司承担本案的诉讼费。 被告王建英未提交答辩状，也未向本院提交证据。 被告中信公司辩称，本金和利息计算方式不明；罚息具有惩罚性质，不应计算；主张的律师费无事实依据和法律依据；因光大银行牛市口支行未及时办理预抵押和抵押，故中信公司不应当承担保证责任。 本院经审理认定事实如下： 2012年，王建英（借款人、抵押人）与光大银行牛市口支行（贷款人）、中信公司（保证人）签订《个人贷款合同》，约定：贷款金额160000元，用于购买位于成都市郫县房屋并以该房屋抵押担保，期限120个月，自2012年11月23日至2022年11月23日止，贷款借据对贷款期限实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据中的约定为准；等额还本付息，贷款年利率按中国人民银行公布的同期基准利率下浮10%执行，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率执行；未按合同约定归还贷款本金，对逾期贷款计收罚息，罚息利率为执行利率上浮50%，贷款人有权依照中国人民银行规定对逾期利息计收复利；借款人未按时足额还款等即构成违约事件，贷款人有权宣布贷款立即到期并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项（包括诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等），抵押担保范围包括合同项下的贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息及罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现贷款项下债权及抵押权的必要费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）和所有其他应付的合理费用；保证人自愿为借款人因在本合同项下借取贷款所产生的全部债务向贷款人提供阶段系连带责任保证，保证期间从本合同签署之日起至抵押人已就抵押物有效设定抵押，且相关抵押物权利证明及设定抵押的相关证明文件交付贷款人正式执管之日止；在放款之日起860天未能办理完毕抵押登记手续、贷款人未取得《房屋他项权证》的，贷款人有权宣布贷款提前到期，保证人应承担连带责任保证，贷款人有权从保证人开立在贷款人的任何账户中直接扣划相应资金；王建英的通讯地址为乌鲁木齐市天山区，成都中信城市建设有限公司的通讯地址为郫县望丛中路1881号；若发生争议，协商或调解不成的，则由贷款人所在地的成都市锦江区人民法院管辖。2012年11月23日，光大银行牛市口支行向王建英发放了约定贷款。借款期间，双方实际以每月20日为还款日。 2019年4月6日，因王建英未按约定还款，光大银行牛市口支行向其邮寄了《贷款提前到期通知书》。 2019年6月6日，光大银行牛市口支行向成都中信城市建设有限公司邮寄了《保证责任履行通知书》。 同时查明，光大银行牛市口支行（甲方）与中信公司（乙方）签订《个人房屋按揭贷款合作协议书》，约定：为促进中信未来城二期南区楼盘的房屋销售，甲方同意为购买上述楼盘的借款人提供个人房屋按揭贷款，贷款合作最高额为20,000万元，甲方在借款人预抵押登记办妥之前发放贷款，从放款之日起，乙方须携同甲方工作人员前往当地房管部门办理备案手续，并将备案回执交由甲方工作人员收妥，携同甲方工作人员办妥备案登记手续；在120天内协助甲方办妥抵押/预抵押手续；乙方同意在借款人贷款期间发生逾期时协助甲方催收，乙方且同意在甲方为该贷款的抵押/预抵押登记办妥之前，如借款人发生连续逾期三期或累计逾期六期时，对贷款承担连带保证责任；乙方为本协议项下所有借款人向甲方申请的个人房屋按揭贷款提供连带保证责任担保，其担保方式为全额不可撤销的连带责任保证，保证范围为各借款人的借款本金及由此产生的借款利息（包括罚息）、违约金、赔偿金及甲方实现债权的费用，此担保为连续的无条件保证，保证期限为本协议项下甲方每笔个人房屋按揭贷款发放之日起至乙方协助甲方办妥借款人所购房产的正式抵押登记手续之日止。 同时查明，位于成都市郫县房屋于2016年11月21日被新疆生产建设兵团阿拉尔垦区人民法院依法查封，不动产权登记证取得时间为2017年1月11日。 原告光大银行牛市口支行现依上述事实诉来本院要求王建英一次性归还借款88,097.83元，诉讼中支出律师费2,000元，预交案件受理费2,258元。庭审中，光大银行牛市口支行确认借款后，王建英多次逾期还款，从2018年3月20日还款日起未足额还款，截止2019年12月9日逾期本金29,562.57元、欠付利息9,609.75元、罚息126.14元、复利41元。 认定上述事实，有光大银行牛市口支行、中信公司的当庭陈述及光大银行牛市口支行提交的营业执照副本、金融许可证、身份证复印件，《企业信用信息公示报告》、《个人贷款合同》、《个人房屋按揭贷款合作协议书》、贷款借据、《还款记录表》、不动产权利证书、《逾期贷款催收函》、《贷款提前到期通知书》、《保证责任履行通知书》、EMS国内标准快递单，《委托代理合同》、四川增值税专用发票在案为证。 本院认为，光大银行牛市口支行与王建英、中信公司签订《个人贷款合同》是当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，光大银行牛市口支行与王建英成立金融借款合同关系，与中信公司成立阶段系保证责任关系。合同签订后，光大银行牛市口支行按约发放贷款，现王建英未按约定履行分期还款义务，光大银行牛市口支行依《个人贷款合同》约定，可以诉讼方式宣布贷款提前到期和主张清偿借款债务。根据光大银行牛市口支行自认还款事实核算，其主张借款本金余额88,097.83元和截止2019年12月9日已欠利息9,609.75元、罚息126.14元、复利41元与事实相符，本院予以确认。按《个人贷款合同》约定，从2019年12月10日起还应支付的利息、罚息、复利计算方法为，按中国人民银行公布的同期长期贷款基准利率上浮10%为执行利率计算利息，逾期未还本金按执行利率的50%加收罚息，逾期未付利息按罚息利率计算复利。上述利息、罚息、复利未超出法律规定，中信公司辩称利息、罚息约定过高理由不成立。《个人贷款合同》约定贷款人有权要求借款人支付应付律师费，光大银行牛市口支行实际支出2,000元，对未支付部分，本院不予支持。 关于保证责任。按《个人贷款合同》及《个人房屋按揭贷款合作协议书》的约定，中信公司为光大银行牛市口支行的贷款提供的是阶段性连带保证，保证期限为本合同签署之日起至抵押人已就抵押物有效设定抵押，且相关抵押物权利证明及设定抵押的相关证明文件交付贷款人正式执管之日止。根据《个人房屋按揭贷款合作协议书》第三条第七款之约定“甲方在借款人预抵押登记办妥之前发放贷款，从放款之日起，乙方携同甲方工作人员前往当地房管部门办理备案登记；携同甲方工作人员办妥备案登记手续；在120天内协助甲方办理抵押/预抵押登记手续”，其明确约定中信公司的协助义务，故办理预告登记的义务方应为中信公司，现中信公司无证据证明其将办理预告登记的手续交予光大银行，未办理预告登记系光大银行拖延导致；且案涉房屋的不动产证取得时间为2017年1月11日，但该房屋已于2016年11月21日被新疆生产建设兵团阿拉尔垦区人民法院以（2016）兵0103民初1408号民事裁定书依法查封，故中信公司辩称因光大银行牛市口支行未及时办理预抵押登记导致房屋在不动产权证取得之前被查封，抵押权无法实现系光大银行责任，故其不应承担保证责任的辩论理由不能成立。现该房屋未办理抵押登记，即中信公司提供的阶段性连带保证的期限届满条件未成就。故中信公司对上述债务应承担连带清偿责任，承担责任后可以向王建英追偿。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告王建英应于本判决生效之日起十日内向原告中国光大银行股份有限公司牛市口支行偿还借款本金88,097.83元和支付利息、罚息、复利（利息、罚息、复利计算方式：截止2019年12月9日利息9,609.75元、罚息126.14元、复利41元，自2019年12月10日起至履行还款义务止，以中国人民银行发布同期同档人民币贷款基准利率上浮10%计算利息，逾期未还本金以利率的50%为罚息利率计算罚息，逾期未付利息以罚息利率计算复利）； 二、被告王建英应于本判决生效之日起十日内向原告中国光大银行股份有限公司牛市口支行赔付律师费支出2,000元； 三、被告成都中信城市建设有限公司对被告王建英的上述第一、二项债务承担连带担保责任，承担责任后，可向被告王建英追偿； 四、驳回原告中国光大银行股份有限公司牛市口支行本案其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2,258元，诉讼保全费1,003.23元及后续因送达裁判文书所需公告费用，由被告王建英、成都中信城市建设有限公司负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长  刘 娟 人民陪审员  谢成英 人民陪审员  徐立琼 二〇二〇年三月十六日 书 记 员  丁勤琴