四川省成都市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川01民终2462号 上诉人（原审原告）：贵阳银行股份有限公司成都分行，住所地中国（四川）自由贸易试验区成都高新区天府大道北段1288号1栋1楼110号。 负责人：郑海，行长。 委托诉讼代理人：李元科，男，1990年7月25日出生，汉族，住四川省成都市锦江区，系公司员工。 委托诉讼代理人：王大力，男，1988年6月7日出生，汉族，住四川省成都市锦江区，系公司员工。 被上诉人（原审被告）：施金娥，女，1979年3月15日出生，汉族，住江苏省常州市武进区。 上诉人贵阳银行股份有限公司成都分行（以下简称贵阳银行成都分行）因与被上诉人施金娥信用卡纠纷一案，不服四川自由贸易试验区人民法院（2019）川0193民初3251号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年2月11日立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。 贵阳银行成都分行上诉请求：1．依法撤销一审判决中关于违约金的认定，依法改判支持贵阳银行成都分行关于违约金的诉讼请求，暂计算至2018年5月15日违约金为108.96元，之后按照9.94元逐月计收。2．撤销一审判决第一项中“但上述利息、复利总计应以年利率24%为限”的判项。3．二审全部诉讼费用由施金娥承担。事实和理由：1．中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定“对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”。上诉人与被上诉人订立的信用卡个人领用合约、信用卡章程以及信用卡费率表明确约定，上诉人有权按照最低还款额未还部分5%按月收取违约金，故上诉人要求被上诉人支付违约金符合监管规定和合同约定。2．经国务院批准，中国人民银行决定自2013年7月20日起全面放开金融机构贷款利率管制，上诉人持有银行业监管部门颁发的金融许可证，与被上诉人之间并非民间借贷关系，不应受到民间借贷年利率不超过24%的限制，全国法院第九次民商事审判工作会议会议纪要亦规定金融借贷不适用民间借贷的相关规则和利率标准。故上诉人所主张的利息、复利、违约金之和均在合理合法的范围内，未违反国家强制性限制标准，请求支持关于违约金的上诉请求，并撤销利息、复利总计应以年利率24%为限的判项。二审审理过程中，贵阳银行成都分行明确，2018年5月15日起每月9.94元的违约金系以尚欠本金1987.94元×10%×5%计算而来。 施金娥未作答辩。 贵阳银行成都分行向一审法院起诉请求：1．施金娥向贵阳银行成都分行偿还信用卡透支欠款本金、利息（含复利，下同）、违约金等共计2250.48元（暂计算至2018年5月15日，其中本金1987.94元、利息153.58元、违约金108.96元）；从2018年5月16日起至实际清偿之日止，以尚欠本金为基数按照日利率万分之五计收利息，对不按时支付的利息按照日利率万分之五计收复利；违约金按照9.94元逐月计收；2．本案诉讼费用（包括但不限于案件受理费、申请费、公告费、鉴定费、公证费）由施金娥承担。 一审法院认定事实：2017年12月16日，施金娥向贵阳银行成都分行申请办理信用卡，签名并同意《贵阳银行信用卡ETC记账卡申请协议》，并在“我已阅读并清楚知晓《贵阳银行-ETC记账卡-联名信用卡申请协议》、《个人征信客户授权书》及该信用卡的相关信息，并愿遵守各项规则”一栏中画勾。 《贵阳银行信用卡个人领用合约》第二条第5款约定，甲方（施金娥，下同）持卡进行非现金或消费交易可享受免息还款期待遇。持卡人在到期还款日（含）之前偿还所使用全部款项，可享受免息还款期待遇，无须支付非现金交易的利息。免息还款期最短为25天（即账单日当日消费），最长为56天（即账单日次日消费），持卡人透支支取现金及未全额还清账单款项的，不享受免息还款期待遇，应自银行记账日起，按日利率万分之五支付所用款项的透支利息，按月计收复利。乙方（贵阳银行，下同）有权按月计收复利并从甲方信用卡账户中扣收。第6款约定，甲方在到期还款日（含）前未偿还本期最低还款额或超额使用乙方批准的信用额度的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金（最低5元），按月收取。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其信用卡的使用并在其在乙方开立的任一结算账户进行扣划。第四条第2款约定，最低还款额还款：甲方可选择主动还款或由乙方自动扣款。最低还款额为消费金额的10%加其他各类应付款项。计算方式：最低还款额=信用额度内消费款的10%+预借现金交易款的100%+前期最低还款未还部分的100%+超过信用额度消费款的100%+费用和利息的100%（该方式不能享受免息还款期待遇）。第六条第4款约定，乙方有权监督甲方使用信用卡，对违反《贵阳银行信用卡章程》规定的，乙方有权停止持卡人使用信用卡，并追回欠款，或可授权有关银行和特约商户收回信用卡，并通知其应继续承担偿还全部欠款和利息的义务，未偿还的账款视为全部到期并一次偿还。《贵阳银行信用卡费率表》载明：利息为日利率万分之五，年利率18%；违约金按最低还款额未还部分金额的5%收取（最低5元）或按协议约定收取。《贵阳银行信用卡章程》第六条第1款约定，持卡人透支支取现金及未全额还清账单款项的，不享受免息还款期待遇，应自银行记账日起，按日利率万分之五支付所用款项部分的透支利息，按月计收复利。持卡人在到期还款日（含）前未偿还本期最低还款金额视为逾期，除按上述计息方式支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金（最低5元，按月计收）。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其信用卡的使用。 贵阳银行成都分行经审查后，为施金娥办理了卡号为62×××97的信用卡一张。施金娥取得该卡并持卡消费后，对透支消费的款项未在约定期限内偿还。截至2018年5月15日，施金娥累计欠信用卡本金1987.94元、利息（含复利）153.58元。 一审法院认定以上事实，有当事人身份信息、《ETC记账卡-联名信用卡申请》《贵阳银行信用卡个人领用合约》《贵阳银行信用卡章程》《贵阳银行信用卡费率表》、签字确认、行驶证、贵阳银行ETC信用卡申请（用户操作流程记录）、信用卡流水、欠款构成说明、催收记录等证据材料在卷佐证。 一审法院认为，施金娥向贵阳银行成都分行申请信用卡，贵阳银行成都分行经审查后为施金娥办理了信用卡，双方同意按照《贵阳银行信用卡个人领用合约》的约定履约，形成信用卡使用合同关系。该合同关系系双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，对双方均具有约束力。 施金娥在持卡消费后，未按照约定履行还款义务是酿成本案纠纷的根本原因。贵阳银行成都分行以《贵阳银行信用卡个人领用合约》《贵阳银行信用卡章程》及《贵阳银行信用卡欠款构成说明》为依据，要求施金娥偿还借款本金、利息的诉讼请求成立，一审法院予以支持。根据贵阳银行成都分行提供的截止日期为2018年5月15日的《欠款构成说明》，截至2018年5月15日，施金娥累计欠付透支款本金1987.94元，利息153.58元。对于贵阳银行成都分行主张的违约金，因违约金的功能为补偿性为主、惩罚性为辅，贵阳银行成都分行因施金娥违约的主要损失为资金占用利息损失，其未提供证据证明其他损失的存在，而贵阳银行成都分行就施金娥信用卡欠款已收取较高的利息、复利，既体现了对其损失的弥补也体现了对施金娥违约行为的一定惩罚，若贵阳银行成都分行主张的高额违约金得到支持则明显过分高于其损失，故一审法院对贵阳银行成都分行主张的违约金不予支持。施金娥未到庭进行答辩，也未提交书面答辩状及证据材料，视为放弃抗辩权。 对于贵阳银行成都分行主张的申请费、鉴定费等费用，因未实际产生，故一审法院不予支持。 据此，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决：一、施金娥于判决发生法律效力之日起十日内向贵阳银行股份有限公司成都分行偿还卡号为62×××97的信用卡欠款本金1987.94元及利息（含复利）（截至2018年5月15日的利息（含复利）为153.58元，2018年5月16日起至欠款清偿之日止的利息以欠款本金为基数，按日利率万分之五计收，按月计收复利），但上述利息、复利总计应以年利率24%为限。二、驳回贵阳银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费50元，由施金娥负担；公告费300元，由施金娥负担。 本院二审期间，当事人没有提交新证据。 本院另查明，根据贵阳银行成都分行在一审中提交的施金娥信用卡流水载明，2018年2月15日产生违约金9.94元，2018年3月15日产生违约金22.43元，2018年4月15日产生违约金33.04元，2018年5月15日产生违约金43.55元，以上共计108.96元。 经二审审理查明的其余事实与一审查明的事实一致，本院予以确认。 本院认为，针对贵阳银行成都分行主张的违约金应否得到支持的问题。案涉《贵阳银行信用卡个人领用合约》及费用标准、《贵阳银行信用卡章程》均系当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方应按约定全面履行各自的义务。《贵阳银行信用卡章程》已明确约定持卡人在到期还款日（含）前未偿还本期最低还款金额视为逾期，除支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金（最低5元），按月收取。贵阳银行成都分行已举证证明施金娥多期款项未归还，违反上述合同约定构成违约。故根据合同的约定，贵阳银行成都分行有权要求施金娥偿还全部透支本金、利息及违约金，故对贵阳银行成都分行关于违约金的主张，本院予以支持。 针对违约金的金额，根据《贵阳银行信用卡个人领用合约》《贵阳银行信用卡费率表》《贵阳银行信用卡章程》的约定以及贵阳银行成都分行提交的账单查询信息，截至2018年5月15日共产生违约金108.96元尚未归还，故贵阳银行成都分行主张施金娥支付截至2018年5月15日的违约金108.96元，本院予以支持；关于2018年5月15日之后的违约金，贵阳银行成都分行在二审中明确主张以尚欠本金×10%×5%逐月计算，系对其自身权利的处分，本院予以确认；但因施金娥违约给贵阳银行成都分行造成的的损失主要为资金占用利息损失，贵阳银行成都分行主张的利息、复利、违约金总和已明显高于其实际产生的损失，一审法院对利息、复利予以限定亦是基于上述原因，而非依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》作出判决，故上诉人关于一审法院法律适用错误，利息、复利等总计不应以年利率24%为限的上诉理由，本院不予采纳。本院综合认定施金娥应支付的利息、复利、违约金的总和不得超过年利率24%的标准。 综上所述，贵阳银行成都分行的上诉理由部分成立，本院依法予以改判。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下： 一、撤销四川自由贸易试验区人民法院（2019）川0193民初3251号民事判决； 二、施金娥于本判决生效之日起十日内向贵阳银行股份有限公司成都分行偿还卡号为62×××97的信用卡欠款本金1987.94元，并支付利息及复利（截至2018年5月15日的利息及复利为153.58元，2018年5月16日起至欠款清偿之日止的利息以欠款本金为基数，按日利率万分之五计收，复利以不按时支付的利息为基数按照日利率万分之五计收）、违约金（截至2018年5月15日的违约金为108.96元，2018年5月15日之后的违约金以尚欠本金×10%×5%逐月计算）；前述利息、复利、违约金总和以年利率24%为限； 三、驳回贵阳银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 一审案件受理费、公告费负担方式不变。二审案件受理费50元，由施金娥负担。 本判决为终审判决。 审 判 长 刘一颖 审 判 员 任文磊 审 判 员 谈光丽 二〇二〇年三月二十六日 法官助理 赵小莹 书 记 员 何 艳