广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0303民初37170号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室，统一社会信用代码913100005574007652。法定代表人：黄志刚，董事长。委托诉讼代理人：覃婕，广东嘉得信律师事务所律师，执业证号14403201911122149。委托诉讼代理人：李桑，广东嘉得信律师事务所实习律师，实习证号190219062111902。被告：李国建，男，1976年6月20日出生，汉族，住广东省深圳市龙岗区，被告：郑小勤，女，1975年2月28日出生，住广东省深圳市福田区，原告中银消费金融有限公司诉被告李国建、郑小勤借款合同纠纷一案，本院于2019年11月25日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司委托诉讼代理人覃婕、李桑，被告李国建、郑小勤到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告深圳市卡尼小额贷款有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告李国建、郑小勤偿还借款84919.41元及暂计至2019年10月21日欠缴利息5946.78元、滞纳金5085元（实际应计算至全部本息清偿之日），以上合计95951.19元；2.判令被告李国建、郑小勤承担本案诉讼费、保全费、担保费等相关实现债权的费用。事实及理由：原告与被告李国建于2017年6月23日在深圳市××××楼签订了《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》（下称“《合约》”，合约编号：2017年消借第0623024558号），《合约》约定原告向被告李国建提供贷款人民币200000元，借期为36个月，贷款利率为年利率18.00%。原告已于2017年6月27日向被告李国建名下银行帐号为62×××58的中国银行借记卡发放贷款200000元，被告应按《合约》第八条约定按时归还本息。至今，被告李国建未按合约约定按期足额归还贷款本息，根据《合约》第十条1（2）之规定，“下列事件之一即构成或视为乙方在本合同项下违约：未按期足额归还贷款本息”，及第十条2（2）之规定，“出现前款规定的违约事件时，甲方有权分别或同时采取下列措施：提高贷款利率或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款”，被告李国建的行为已构成违约，原告有权要求被告李国建将本《合约》项下的剩余贷款本息一次性清除完毕。另外根据《合约》第七条，原告有权向被告李国建收取因逾期未归还本息的滞纳金。被告李国建与被告郑小勤于2005年1月17日登记结婚，被告李国建上述贷款发生在两被告婚姻关系存续期间且贷款用途为装修。依据《婚姻法》及其司法解释，上述债务应属于夫妻共同债务。综上，原告为维护自身合法权益，现特向法院提起诉讼，恳请法院依法支持原告的诉讼请求。被告李国建答辩称，1.本人遭受原告及其非法外包人的合谋误导及非法、恶意控制，属于非本人意愿的情况下，严重违反了公平、自愿的原则。2.原告主张的利率过高，超过当初市场情况及本人承受能力。3.本人重大变故：1）母亲身患重病进行重疾治疗、又严重摔跤受伤治疗（产生巨大的医疗费用；2）本人患严重的精神分裂症、深受病患折磨健康危机，近一年无法工作处于失业状态，失去收入来源，经济陷入困境。有缴纳个人所得税信息证明为证。4.本人家庭分解，处于分居状态，被告郑小勤完全不知情，不了解，被告郑小勤与本案无关，不承担责任。5.位于深圳市信义假日名城菁华××单元××房，被告郑小勤于2004年3月20日购买，2005年1月17日结婚，这属于被告郑小勤的婚前财产，显然不属于结婚后的双方共同财产。6.本人向司法部门投诉以及报警以获取帮助。被告郑小勤答辩称，第一、本案作为被告的我，对于借款的申请、合同的签订、款项的发放及资金使用情况一无所知；而且此借款以装修为名而借，我家2004年装修，时至今日，未曾第二次装修过。本案的借贷资金具体装修了那里或者用于其他那里，我一无所知。第二、本案中的借贷资金不仅没有用于我家的装修，也没有用于与家庭开支相关的任何支出。第三、我爸爸和我哥哥都曾是银行主管信贷业务的老领导，我自己也是从业22年的财务工作者，在深圳工作的18年期间，也常年负责公司的筹融资工作。从小耳闻目染，加之自己在此领域经验，深知从事财经工作的人应该具有什么样的职业操守，也深知金融机构借款是有一系列严谨的操作流程的，原告有什么理由把我作为共债人，原告方员工的职业操守在哪？整个借贷流程中谁给过我电话？谁约我见过面？是谁这样肆无忌惮地剥夺了我的知情权？强加给我的义务？按照信贷业务的管理规定，原告对资金的使用有监管权，资金发放以后，有没有行使监管权？难道就因为你们手中握有一纸结婚证书的复印件，就肆无忌惮地拿我来背书，就认为我有共同还债的义务。鉴于上述情况，原告方该反省你们的操作是否太过草率，监管是否到位？是否该堂而皇之地让无辜的我当上被告？是我的责任，我会承担，不是我的责任我不承担。经审理查明，原、被告于2017年6月23日签订《[新易贷]信用贷款额度申请和使用合约》，约定被告向原告申请贷款200000元用于装修，贷款期限为36个月，贷款月利率为1.5%，还款方式为等额本息还款。若被告产生逾期，则需额外支付滞纳金，标准为每10000元每日滞纳金5元。《合约》第十条1（2）规定，“下列事件之一即构成或视为乙方在本合约项下违规：未按期足额归还贷款本息”；第十条2（2）、（5）规定，“出现前款规定的违约事件时，甲方有权分别或同时采取下列措施：提高贷款利率或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款”、“终止或解除本合约，全部、部分终止或解除乙方与甲方之间的其他合约的措施”。此外，《合约》还约定被告须承担原告为实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费、保全费、申请执行费用以及为申请保全而支付的担保费、保险费等）而产生的费用。原告于2017年6月27日向被告发放贷款200000元，同时收取贷款动用费6000元。贷款发放后，原告主张被告自2019年7月1日起产生逾期，被告尚欠贷款本金84919.41元、利息5946.78元（暂计至2019年10月21日）、滞纳金5085元（暂计至2019年10月21日）。另查，原告为本案诉讼保全向阳光财产保险股份有限公司深圳市分公司缴纳担保费服务费700元。再查，两被告系夫妻，双方于2005年1月17日登记结婚。上述事实有当事人提交的证据及庭审笔录在卷为证。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。原告与被告李国建签订《[新易贷]信用贷款额度申请和使用合约》，该合同是双方真实意思的表示，合同的主要条款（除滞纳金和利息合计标准外）未违反法律法规的强制性规定，合法有效。原告按照合同约定向被告李国建发放了贷款，被告李国建理应履行还款义务。被告李国建自2019年7月1日产生逾期，原告请求按照约定解除合约并提前收回全部贷款余额，符合法律规定，本院予以支持。因此，被告李国建须向原告偿还借款本金84919.41元（截止2019年10月21日）。但由于合同约定的利息、滞纳金合计超出年利率36%，本院依法调整利息、滞纳金合计按年利率24%计算。对于原告在发放贷款时收取的贷款动用费6000元，本院酌定用于抵扣被告李国建欠付的利息及滞纳金。被告李国建应以84919.41元为基数，自2019年7月1日起，按照年利率24%的标准支付利息及滞纳金至全部款项还清之日止。原告请求被告赔偿诉讼担保费700元，符合合同约定，本院予以支持。被告李国建抗辩称合约尾部的签名“李国建”并非其本人所签，但其并未举证予以证明，经本院释明，其仍未申请对该签名进行鉴定，故被告李国建应承担举证不能的不利后果。对被告李国建的该项抗辩意见，本院不予采纳。案涉债务虽发生于两被告婚姻关系存续期间，但原告作为专业的金融机构，应当具备较一般民事主体更高的风险鉴别能力及手段。本案中，原告仅依据一份尚不完备的家居采购合同书及合约中贷款用途为“装修”的记载，即要求被告郑小勤承担共同还款责任，本院认为，原告的依据不能充分证明案涉债务属夫妻共同债务，故对于原告的该项诉讼请求，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条规定，判决如下：一、被告李国建应于本判决生效之日起十日内向原告中银消费金融有限公司偿还贷款本金84919.41元，并以84919.41元为基数，自2019年7月1日起，按照年利率24%的标准支付利息及滞纳金至全部款项还清之日止（给付金额须扣除贷款动用费6000元）；二、被告李国建应于本判决生效之日起十日内赔偿原告中银消费金融有限公司诉讼担保费700元；三、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1099元、保全费980元，均由被告李国建负担。上述费用原告已预缴，本院予以退回。被告李国建应于本判决生效之日起十日内向本院缴纳，逾期未缴纳的，本院依法强制执行。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员  陈柯名二〇二〇年三月三日法官助理李文萍书记员李春平