江西省会昌县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）赣0733民初1571号 原告：深圳市诚信祥融资担保有限公司，住所地：深圳市福田区福田街道金田路4036号荣超大厦08层03号，统一社会信用代码：914403000515489145，法定代表人：蒋维成。 委托诉讼代理人：肖晓斌、刘海燕，江西仁天律师事务所律师，特别授权代理。 被告：谢章平，男，1995年6月5日生，汉族，住江西省赣州市会昌县。 原告深圳市诚信祥融资担保有限公司（以下简称：诚信祥融资担保公司）与被告谢章平追偿权纠纷一案，本院于2019年7月29日立案后，依法适用普通程序，于2019年11月5日公开开庭进行了审理。原告诚信祥融资担保公司委托诉讼代理人刘海燕到庭参加诉讼，被告谢章平经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告诚信祥融资担保公司向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告谢章平偿还其代偿款10,222.64元；2.请求判令被告谢章平支付原告诚信祥融资担保公司代偿款资金占用利息，以10222.64元为本金，按年利率6%为标准从原告代偿之日（2018年5月8日）起计算至清偿完毕之日止（暂计至2018年5月28日，34.08元，1、2项合计10256.72元）；3.请求判令本案实现债权的费用、诉讼费由被告谢章平承担。 事实和理由：2015年10月09日，被告谢章平为购买西湖区小狼手机经营部出售的苹果6手机（金色，国行，64G）而寻求借款，与借款服务中介—深圳普惠快信金融服务有限公司（以下简称：普惠快信公司）签署了《个人借款申请表》《授权委托书》等相关协议，授权普惠快信公司以被告谢章平名义借款。依据被告谢章平授权，普惠快信公司通过北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司（“有利网”平台运营商，以下简称：弘合柏基公司）签署《借款协议》进行借款，约定借款6360元，其中商品价款5088.00元（由商家收取），借款管理费1272.0元（普惠快信公司及第三方服务方收取），并由原告诚信祥融资担保公司承担连带担保责任。2015年10月09日，被告谢章平从商户处领取该商品，《借款协议》实际履行。《借款协议》签署后，被告谢章平未依约还款，致使原告诚信祥融资担保公司于2018年5月8日支付代偿款10222.64元。（代偿款计算标准：借款本金+借款本金×年利率24%/360×逾期天数）。依据《担保法》相关规定，原告诚信祥融资担保公司已依约履行了担保责任。为此，原告诚信祥融资担保公司为维护自身合法权益，依法向贵院提请诉讼追偿，请求贵院依法判如所请。 被告谢章平未作答辩。 原告诚信祥融资担保公司为其主张提交了证据：一、原告诚信祥融资担保公司营业执照、法定代表人身份证明书、法定代表人身份证，证明原告诚信祥融资担保公司诉讼主体资格；二、被告谢章平身份证复印件，证明被告谢章平诉讼主体资格；三、授权委托书、个人借款合同条款与条件、个人借款申请表，证明被告谢章平授权普惠快信通公司过有利网平台注册账户、发出借款需求及被告谢章平对电子平台签约事实予以确认；四、借款协议、商品交付确认书，证明借款事实；五、代偿转账凭证、代偿通知书及附件《逾期客户信息及应还款明细》《代偿逾期借款情况证明》，证明原告诚信祥融资担保公司已经履行担保责任；六、弘合柏基公司，证明其营经范围，其中包含金融信息服务（未经行政许可不得开展金融业务）。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年10月9日，被告谢章平为购买西湖区小狼手机经营部的出售的苹果6手机（金色，国行，64G）而寻求借款，与借款服务中介—普惠快信公司（案外人）签署了《个人借款申请表》《授权委托书》等相关协议，授权普惠快信公司以被告谢章平名义在“有利网”注册账户，以被告谢章平的名义进行借款，签订借款协议等事项。当日，普惠快信公司制作了《还款提示单》并由被告谢章平签字确认，《还款提示单》上载明：借款金额5088元，借款期数18，月还款金额441元，首次还款日2015.11.09，每月还款日9日，计划借款期间2015年11月9日—2017年4月9日。同日，西湖区小狼手机经营部将苹果6手机交付给了被告谢章平，西湖区小狼手机经营部与被告谢章平签署了《商品交付确认书》，该《商品交付确认书》上载明：商品总价5988元，首付金额900元，借款金额5088元，交易日期2015年10月9日。 2015年10月10日，普惠快信公司通过在有利网平台的操作，被告谢章平（甲方，借款人），有利网用户名：“柳林88、annie44、xucf711202、三三余不尽”（乙方，以上为出借人），普惠快信公司（丙方）、原告诚信祥融资担保公司（丁方）、弘合柏基公司（戊方，“有利网”平台的经营商），五方在“有利网”上“达成”了《有利网借款协议》，该协议为电子文书合同，并储存于有利网平台上。 该电子文书合同，约定如下： 定义：a、出借人（乙方）：指通过有利网成功注册账户的会员，可自主选择出借一定数量资金给借款客户，具有完全民事权利/行为能力的自然人。b、借款客户（甲方）：指有一定的资金需求，经过丙方信用评估后筛选推荐、在戊方有利网注册账户、由戊方推荐给出借人并得到出借人资金，且具有完全民事权利/行为能力的自然人。c、借款：指出借人拟向借款客户提供的借款。d、有利网：指戊方运营管理的网站，域名为：www.yooli.com.。e、戊方银行监管账户：以戊方名义在银行开立的、账户内资金独立于戊方自有资金的银行监管/保管账户）。f、有利网账户：指出借人或借款客户以自身名义在有利网注册后系统自动产生的虚拟账户，可以通过第三方支付机构及或其他通道进行充值或提现。 一、借款金额及期限 借款本金数额6360元，每期偿还本息数额383.43元，还款分期数18期，还款起止日期2015年10月10日起至2017年4月10日。 二、借款流程 2.1本协议成立：乙方按照有利网的规则，通过在有利网上对甲方发布的借款需求点击“投资”按钮确认时，本协议立即成立。 2.2出借资金冻结：乙方点击“投资”按钮即视为其已经向戊方发出不可撤销的授权指令，授权戊方委托相应的第三方支付机构及／或戊方银行监管账户所属的监管银行（“监管银行”）等合作机构，在乙方有利网账户中冻结金额等同于本协议第一条所列的“借款本金数额”的资金。上述冻结在本协议生效时或本协议确定失效时解除。 2.3出借资金划转：甲方发布的借款需求全部得到满足，且甲方借款需求所对应的资金已经全部冻结后，甲方、乙方即不可撤销地授权戊方委托相应的第三方支付机构及监管银行等合作机构，将金额等同于本协议第一条所列的“借款本金数额”的资金（扣除必要费用，如有），由戊方银行盥管账户划转至甲方指定的接受借款的银行账户。 2.4本协议生效：本协议在戊方发出资金划转指令时立即生效，借款利息及相关费用开始计算。 三、借款资金来源保证 乙方保证其所用于出借的资金来源合法，乙方是该资金的合法所有人，如果第三方对资金归属、合法性问题提出异议，由乙方自行解决。如乙方未能解决，则放弃享有其所出借资金所带来的利息等收益。 四、连带清偿责任 本协议如涉及两人以上借款，任一借款人均应履行本协议项下的义务，对全部借款承担连带清偿责任，乙方有权向任一借款人追索本金、利息、逾期罚息、违约金及其他费用。 五、收费及税费 5.1丙方有权就为本协议借款所提供的服务向甲方收取咨询手续费和服务费、催收费等费用，上述费用的收取方式由甲、丙双方另行约定。 5.2戊方有权就为本协议借款所提供的服务向甲方收取相应费用，收取方式由丙方经甲方授权后与戊方另行约定。 5.3乙方应自行负担并主动缴纳因利息所得带来的可能的税费。 六、偿还方式 6.1甲方必须按照本协议的约定按时、足额偿还对乙方的借款本金和利息。乙方授权丙方及戊方按如下方式代为收取上述费用；甲方同意，丙方在每期还款日当日或之前根据乙方的授权代为向甲方收取甲方当期应支付的款项，具体代收方式由甲丙双方另行约定。 6.2丙方将代为收取的款项划转至戊方银行监管账户（账户信息由丙方与戊方另行约定）后，戊方根据与乙方之间的约定通过银行或第三方支付机构向乙方支付该等资金。 6.3如果还款日遇到法定假日或公休日，还款日期不顺延。 6.4如果当月无还款日对应日期，则还款日为当月的最后一日。 6.5若因丙方或丙方合作机构（如第三方支付机构或银行）的原因导致戊方未能按时收到上述款项，由此产生的各种纠纷与戊方无关，丙方应按本协议约定的逾期情况，支付相应的逾期罚息及逾期违约金。若因戊方或戊方合作机构原因导致乙方未能按时收到上述款项，由此产生的纠纷由戊方自行处理。 七、担保及服务 7.1丙方同意为本协议下甲、乙双方的债权债务提供咨询服务和贷后管理工作，丁方同意在甲方未按时偿还债务时立刻承担连带保证责任。丁方保证责任范围为：甲方的借款本金、利息、逾期罚息、违约金以及因甲方提前还款产生的提前结清补偿金（如有），以及为实现该等权利所支出的全部费用（包括但不限于律师费、诉讼费、调查取证费、评估费、拍卖费、公证费、保全费、差旅费等）。丁方的连带担保责任保证期限：自本协议项下借款发放之日起至借款到期后2年止。 7.2如在约定还款日甲方未按时还款，丁方应立即向戊方银行监管账户转账等同于甲方当期应还的借款本金及利息的金额，以及根据本协议第9.2款计算的逾期罚息（定义见下）和逾期违约金（定义见下）。 7.3丁方根据上述规定承担保证责任后，乙方在本协议项下的所有权利视为已经得到满足和实现，乙方不得再对甲方提出任何请求或主张。乙方在本协议下所享的全部权利和主张，包括但不限于对借款本息、逾期罚息、违约金、补偿金、费用等所享有权利和主张，均由丁方享有。 7.4同时，丁方有权向甲方进行追偿，乙方、丙方及戊方应提供合理及必要的协助。丁方有权以诉讼、债权转让等方式处理丁方对甲方的债权。 7.5乙方在此不可撤销的授权戊方作为其代表，在丁方承担担保责任后，由戊方为丁方向甲方进行追偿出具相应的借款证明文件。 7.6乙方委托戊方作为其合法代理人，在本协议项下协助办理借款担保及增信相关事宜，以保证乙方借款资金安全。 八、提前还款 8.1本协议项下提前还款包括甲方发起的提前全额还款申请以及按本协议约定宣布借款提前到期的情形。 8.2甲方提出提前偿还全部剩余借款时，乙方授权戊方决定是否同意甲方提出的提前还款申请。若甲方提前还款申请得到允许的，甲方应按照第六条约定的正常还款的方式划转相关款项，丙方应协助处理提前还款的相关事项。因甲方提前还款所产生的提前还款服务费由甲丙双方另行约定。 8.3乙方在此不可撤销的授权戊方作为其代表，在发生如下情形时，代表乙方宣告甲方借款提前到期： (1)甲方未按照本协议的约定按时、足额偿还任何一期借款本息超过60天时； (2)戊方在任何时间拥有足够证据证明甲方存在无法足额清偿借款本息的风险时； (3)甲方、丙方及／或丁方提供资料、信息及数据（包括但不限于申请信息、借款用途等）存在虚假、误导、不实陈述等情形时； (4)根据戊方合理判断，甲方、丙方及／或丁方无法提供戊方认为必要的能证明甲方真实性、借款用途真实性、经营情况真实性等材料时； (5)在甲方、丙方及／或丁方出现重大风险时（包括但不限于歇业、解散、被撤销、被吊销营业执照、被宣告破产、挪用借款、拖欠本息、经营状态明显恶化、发生严重安全／质量／公共事故或其他重大突发事件、涉诉或重大法律纠纷、拖欠职工工资、财务指标异常或恶化、资金大量异常移动、企业非正常停产、企业负责人失去联系、企业骨干多人离职等足以影响其偿债能力／诚意的状况及行为，以及其他戊方认为严重影响或者可能严重影响其经营能力、商业信誉的情形）或任何违反原协议及本协议约定情形时。 戊方代表乙方宣告借款提前到期的，甲方应立即根据戊方书面要求偿还剩余全部款项（按照本协议项下提前清偿的情形计算应还款项），如甲方未能根据戊方要求还款，则丁方应在接到戊方书面通知后3个工作日内立即承担代偿责任，将全部应还款项划转至戊方银行监管账户。 8.4提前还款的金额为：剩余全部本金、根据提前还款日期所在的当期实际用款天数计算的当期应还利息与服务费（每期均按30天计算），以及等同于本协议约定的提前还款日期后预期应支付的全部剩余利息与剩余服务费总额的20%的补偿金（全部剩余利息总额的20%由乙方收取，全部剩余服务费的20%由戊方收取）。如发生提前还款时同时存在逾期情况，还应支付根据本协议计算的逾期罚息和逾期违约金。 8.5本协议项下的借款不允许提前部分还款。 九、逾期还款 9.1如约定还款日戊方银行监管账户中未收到或未足额收到甲方当期应还款的，视为逾期还款。 9.2如丁方未及时履行代偿责任，从而造成逾期还款的，应按照甲方尚未清偿的全部剩余本金与利息之和，自逾期之日按0.05%/日的利率按日计收逾期罚息（“逾期罚息”），直至清偿完毕之日止，逾期罚息不计复利。同时，应按照甲方尚未清偿的全部剩余本金与利息之和，自逾期之日按0.05%/日的利率按日计收逾期违约金（“逾期违约金”），逾期违约金不计复利。逾期罚息由乙方收取，逾期违约金由戊方收取。 9.3如甲方未在每期还款日足额支付当期应还借款本息，但丁方及时履行保证（代偿）责任，从而并未造成乙方未按时收到当期应得本息还款的，则由此导致的逾期责任（包括但不限于催收费、逾期罚息、逾期违约金等）由甲方及丁方另行约定。 9.4逾期款项中的利息不计利息。 十、违约责任 10.1如果甲方擅自改变本协议第一条规定的借款用途、严重违反本协议义务、提供虚假资料、故意隐瞒重要事实或未经乙方同意擅自转让本协议项下借款债务的视为甲方恶意违约，乙方有权提前终止本协议；同时，甲方应向乙方支付借款本金总额10%的金额作为恶意违约金。甲方须在乙方提出终止本协议之日起3日内，向丙方账户一次性支付余下的所有本金、利息和恶意违约金，由丙方收取后一并支付给戊方，戊方再根据其与乙方之间的约定向乙方支付该等资金。如甲方未按约定时间支付上述款项的，则由丙、丁双方履行代偿义务（但不包括恶意违约金）。构成犯罪的，乙方有权向相关国家机关报案，追究甲方刑事责任。 10.2发生下列任何一项或几项情形的，视为甲方严重违约： (1)甲方的任何财产遭受没收、征用、查封、扣押、冻结等可能影响其履约能力的不利事件，且不能及时提供有效补救措施的； (2)甲方的财务状况出现影响其履约能力的不利变化，且不能及时提供有效补救措施的； 10.3若发生10.2款所述情形，或根据乙方合理判断甲方可能发生10.2款所述的违约事件的，乙方有权自行或委托丙方、丁方采取下列任何～项或几项救济措施； (1)立即暂缓、取消发放全部或部分借款； (2)宣布已发放借款全部提前到期，甲方应立即偿还所有应付款； (3)提前终止本协议； (4)采取法律、法规以及本协议约定的其他救济措施。 采取上述措施后，丁方在原保证担保的范围内继续承担本协议项下的连带保证责任。 10.4乙方保留将甲方违约失信的相关信息在媒体披露的权利。因甲方未还款而带来的调查及诉讼费用将由甲方承担。 10.5因出现上述违约情况而提前终止本协议的，若甲方未按照约定时间向乙方一次性支付余下的所有本金、利息和相关违约金，则丁方须按本协议第七条的约定履行保证责任，代替甲方向乙方一次性支付余下的所有本金、利息和相关违约金，丁方在履行保证责任后，有权向甲方追偿并收取相应的款项。 十一、变更通知 11.1本协议签订之日至借款全部清偿之日期间，若丙方向戊方提供的有关借款的任何信息（包括但不限于甲方姓名、身份证号码、住址、电子邮件等信息的变更）发生变更，则丙方应在发生变更之日起的3天内通过有利网提供更新后的信息给乙方，并提交相应的证明文件。 11.2若因甲方未及时提供上述变更信息而导致的乙方及／或戊方的调查及诉讼费用应由甲方承担。 十二、债权转让 12.1各方同意并确认，乙方可将本协议项下全部借款的债权转让予第三方，但该第三方必须为有利网的注册用户。 12.2乙方根据本协议转让借款债权时，甲方、丁方不可撤销地授权丙方代为接收该等转让通知（通知方式包括但不限于更新丈尾《附：债权转让记录表》）；债权受让人依法承接乙方在本协议项下的权利和义务。债权转让后，甲方需对债权受让人在剩余借款期限继续履行本协议下其对乙方的还款义务，丁方在原保证担保的范围内继续承担本协议项下的连带保证责任。 12.3相关债权转让情况详见丈尾《附：债权转让记录表》，此表格仅供各方查阅之用，并应作为本协议附件。 十三、债务转让 未经乙方事先书面（包括但不限于电子邮件等方式）同意，甲方不得将本协议项下的任何权利义务转让给任何第三方。 十四、争议解决方式 14.1如果各方在本协议履行过程中发生任何争议，应友好协商解决；如协商不成，则须提交至有管辖权的人民法院进行诉讼。 14.2若甲方未按时足额履行还款义务，且丁方也未按时足额履行其担保义务，则在此种情况下，乙方不可撤销地授权戊方全权代表其处置该笔债权，处置的方式包括但不限于：(1)通过法律途径向甲方、丁方进行追偿（包括但不限于代为委托律师提起诉讼）；(2)委托第三方专业机构进行催收；(3)将该笔债权出售予第三方（包括但不限于资产管理公司等机构以及具有收购意愿和收购能力的自然人或法人等）；(4)戊方认为最符合乙方利益最大化的其他处置方式。以上处置所产生的费用由乙方承担（但如可行，戊方不应放弃由甲方、丁方承担该等费用的诉求），可由戊方先行垫付，且戊方有权在债权处置所获得的对价中直接予以扣除。 14.3上述情况下，戊方的权限包括但不限于代为签署债权转让协议、委托协议等书面或电子丈件，代为提出、承认、变更、撤回、放弃诉讼请求；代为进行答辩，提出、承认、变更、撤回、放弃诉讼反请求；参加开庭审理、陈述事实及代理意见并参加调查、质证活动；接受调解、和解；代为领取诉讼文书及诉讼标的，且该等权限可以进行转授权。 十五、其他 15.1本协议以电子文本形式生成。 15.2甲方发布的相应借款需求未在2个工作日内被全部满足并已经适当冻结相应拟出借资金的，则自第2个工作日24：00起，本协议自动终止：或者甲方将本协议下全部本金、利息、违约金及其他相关费用全部偿还完毕之时，本协议亦自动终止。 15.3本协议的任何修改、补充均须以有利网平台电子文本形式作出。 15.4各方均确认，本协议的签订、生效和履行以不违反法律为前提。如果本协议中的任何一条或多条违反适用的法律，月4该条将被视为无效，但该无效条款并不影响本协议其他条款的效力。 15.5各方委托戊方保管所有与本协议有关的书面文件或电子信息。 15.6本协议中所使用的相关用语，除非在上下文中另有定义外，应具有有利网公布的《有利网网站定义与释义规则》(https:／／e．yooli.com/post/detail／3．html)中定义的含义。 另查明，上述协议为保存于有利网内电子文书合同，没有经过各方当事人有效的电子签名。 还查明，被告谢章平在收到苹果6手机后，没有向法庭提交证据，证明其进行按期次还款。原告诚信祥融资担保公司向法庭举证，网上银行打款凭证一张，打款给北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司代偿款1859261.52元，以及代偿逾期借款情况证明表一份，表中载明：序号263，合同编号36010201510092370，借款客户姓名谢章平，身份证号码3607331995××××××××，推荐方普惠快信公司，借款金额6360元，年利率24%，借款开始日期2015／11／9日，利息16.96，代偿金额即借款人应还款总额10222.64元，代偿时间2018／5／8。 本院认为，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。依据谢章平签署的《商品交付确认书》《还款提示单》，谢章平借款本金为5088元，分18个月偿还，共应偿还本息7938元。诚信祥融资担保公司依据“有利网”中《有利网借款协议》计算本金、利息、手续费、违约金等共计人民币10,222.64元，因为谢章平并未就《有利网借款协议》的书面文本或电子文本进行有效的书面签名或电子签名，普惠快信通公司超出其授权范围，且诚信祥融资担保公司所主张利率远超出月利率2%，违反了法律规定，故本院对诚信祥融资担保公司主张追偿10,222.64元不予认定；但是谢章平借款本金为5088元，分18个月偿还，共应偿还本息7938元，是其真实意表示，本院予以认定。根据《商品交付确认书》《还款提示单》上的借款协议，所计利息也超出了月利率2%，对超出部分法律不予保护；因此，本院依据法律规定，确认追偿金额为，本金5088元、利息1831.68元（5088元×2%×18个月），合计人民币6919.68元。 当事人的陈述及提交的证据，另一方有权利进行答辩和质证。谢章平经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉及质证，应自行承担不利的法律后果；故本院对诚信祥融资担保公司的陈述及提供的证据予以确认并依法缺席判决。 综上所述，依照《中华人民共和国担保法》第三十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、谢章平支付诚信祥融资担保公司追偿款人民币6919.68元，限于本判决生效之日起五日内付清至本院标的款账户（户名：会昌县人民法院，开户行：会昌农商银行营业部，账号：14×××02）； 二、驳回诚信祥融资担保公司的其它诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费56元，由谢章平负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表的人数提出副本，上诉于江西省赣州市中级人民法院。 审 判 长  周群勇 人民陪审员  黄检发 人民陪审员  刘锦有 二〇二〇年三月十八日 书 记 员  蔡江美