四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初376号 原告：中国民生银行股份有限公司成都分行，住所地成都市高新区天府大道北段966号6号楼。 负责人：马骏，行长。 委托诉讼代理人：甘洁，四川迪扬律师事务所律师。 被告：詹正川，男，1979年11月8日出生，汉族，住成都市成华区。 被告：唐莉，女，1980年4月10日出生，汉族，住成都市成华区。 被告：袁玛丽，女，1953年3月15日出生，汉族，住成都市成华区。 原告中国民生银行股份有限公司成都分行（以下简称民生银行成都分行）与被告詹正川、唐莉、袁玛丽金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月8日立案后，依法适用简易程序，于2020年3月17日公开开庭进行了审理。原告民生银行成都分行的委托诉讼代理人甘洁到庭参加诉讼，被告詹正川、唐莉、袁玛丽经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 民生银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令詹正川、唐莉向民生银行成都分行偿还本金2600000元和利息、罚息、复利62143.72元（利息、罚息、复利暂计至2019年11月14日，其余利息、罚息、复利依照合同约定计算至实际清偿之日止），并承担违约金130000元（按5%计算）；2.判令詹正川、唐莉支付民生银行成都分行为实现债权而产生的律师费212971元（按8%计算）、公证费300元、邮寄费8元；3.判令民生银行成都分行对袁玛丽所有的位于成都市成华区房屋（权2919480）、詹正川所有的位于成都市成华区房屋（权2919487）变现所得价款享有优先受偿权。事实和理由：民生银行成都分行与詹正川、唐莉于2017年3月16日签订编号为920222014007469Ｘ3号的《综合授信合同》，约定詹正川、唐莉向民生银行成都分行申请授信额度为2600000元，授信用途为经营周转，期限为36月，即2017年3月13日至2020年3月13日，贷款利率为中国人民银行公布的同期贷款利率基准上浮60%确定年利率为6.96%。双方还对罚息、复利的计算方式、实现债权的费用承担、违约责任等事项进行了约定。同日，詹正川、唐莉、袁玛丽与民生银行成都分行签订编号为920222014007469Ｘ3号的《最高额担保合同》，约定袁玛丽以其所有的位于成都市成华区房屋（权2919480）、詹正川以其所有的位于成都市成华区房屋（权2919473）、唐莉以其所有的位于成都市成华区房屋（权2919487）向民生银行成都分行提供最高额抵押担保，并办理了抵押登记，上述房屋不动产登记证明证号为川（2017）成都市不动产证明第0075151号。合同签订之后，民生银行成都分行于2019年3月19日向詹正川、唐莉发放了足额贷款2600000元。詹正川、唐莉未按照《综合授信合同》约定按时足额偿还借款本息，经民生银行成都分行多次催收，詹正川、唐莉仍未履行还款义务。民生银行成都分行已按照合同约定，宣布编号为920222014007469Ｘ3号的《综合授信合同》项下的借款提前到期，并要求詹正川、唐莉偿还全部贷款本息。截至民生银行成都分行向法院提起诉讼之日，詹正川、唐莉仍未履行清偿责任。民生银行成都分行为维护其合法权益不受继续侵害，保障信贷资金安全，特诉至法院。 詹正川、唐莉、袁玛丽未到庭进行答辩，也未提交书面答辩状。 本院经审理认定事实如下：2017年3月16日，詹正川、唐莉（受信人／借款人、甲方）与民生银行成都分行（授信人／贷款人、乙方）签订编号为920222014007469Ｘ3号的《综合授信合同》，合同约定：在授信有效期限内，授信提用人可向乙方申请的最高授信额度为2600000元；最高授信额度的有效使用期限为36个月，自2017年3月13日至2020年3月13日；授信用途为经营周转。合同第一部分第7.1.1条约定：本合同项下每笔借款的利率及利率调整方式由双方另行协商确定，并约定在适用的具体业务合同或具体业务申请书中。第11条约定：为担保本合同项下乙方债权能得到清偿，抵押人詹正川、唐莉、袁玛丽与乙方签订编号为920222014007469Ｘ3号的《最高额担保合同》。第12.1条约定：发生第二部分合同条款18.8情形时，违约金比例为5%。第13.1条约定：本合同项下单笔贷款逾期利率按照约定利率上浮50%收取，违约罚息按照约定利率上浮100%收取。第16.2条约定：本合同（协议）约定的实现债权、担保权利、其他权利的费用包括但不限于：催收费：由乙方视甲方逾期情况委托催收机构对相关当事人进行催收，收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的1%至3%；诉讼费（或仲裁费）；处分抵押财产的费用（包含过户费）；保全、执行费；公告费；律师费：其中律师代理诉讼执行的收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的8%。合同第二部分第10.3.7条约定：满一年调整即每笔借款的贷款利率于每年的贷款发放日对日进行调整，在新的同期贷款基准利率基础上按照具体业务合同或具体业务申请项下约定的利差或利率浮动比例确定；调整后的利率自前述约定的调整日当日开始适用，分段计息。第10.4.1条约定：逾期罚息为到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至借款本息得到清偿为止；对借款利息不能按时支付的（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。第18条约定：授信提用人违反本合同、具体业务合同、具体业务申请约定的义务及承诺视为发生违约事件，乙方有权对本合同项下任一授信提用人已提取的全部或部分借款要求提前清偿；有权行使担保权；有权要求授信提用人赔偿乙方为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其他经济损失。合同注明甲方的通讯地址及确认的送达地址均为成都市成华区，并约定由任何一方发给其他方的任何通知或者书面通讯以挂号邮寄方式的，上述文件或通知在投递后第4日即视为送达和收到之日。 2015年12月22日，袁玛丽（委托人）向唐莉（受托人）出具《委托书》，因唐莉欲向银行贷款，袁玛丽用单独所有的位于成都市成华区房屋（权2919480）作为抵押物向银行提供担保，现委托唐莉代为到银行或相关部门办理用上述房屋抵押担保的相关事宜（包括签订相应的担保合同、抵押合同及相关协议，代为承诺委托人不履行或不完全履行合同约定的担保责任时，愿意接受依法强制执行）等。唐莉在办理上述委托事宜时在相关文件上的签字及缴纳的相关费用委托人均予以认可，所发生的的法律后果和经济责任均由委托人承担。委托期限为自签订委托书之日起至上述事宜办结止。上述《委托书》的内容和出具过程经四川省成都市蜀都公证处进行公证并出具编号为（2015）川成蜀证内民字第32766号的公证书。 2017年3月16日，詹正川、唐莉、袁玛丽（抵押人、丙方）与民生银行成都分行（担保权人、丁方）签订了编号为920222014007469Ｘ3号的《最高额担保合同》，约定：为了确保詹正川、唐莉（主合同债务人）与丁方主合同的履行，丙方愿意以其财产为主合同项下的债务提供最高额抵押担保。担保的主债权为主合同债务人与丁方签署的编号为920222014007469Ｘ3号的《综合授信合同》项下的丁方全部债权（包括或有负债），最高额担保所担保的主债权的发生期间为2017年3月13日至2020年3月13日。担保人所担保的最高债权额为2600000元，该最高债权额为尚未清偿的债权本金余额最高限额，在债权本金余额不超过上述限额的前提下，由此而产生的本合同约定担保范围内所有的应付款项，担保人均同意承担担保责任。丙方自愿以位于成都市成华区房屋（权2919480）、成都市成华区房屋（权2919473）及成都市成华区房屋（权2919487）为主合同项下全部债务提供最高额抵押担保。合同第一部分第14.1条约定：违约方应按照主合同债权金额的5%支付违约金，如不足弥补丁方损失的，应赔偿其实际损失。合同第二部分第3条约定：任一担保人的担保范围为本合同约定的被担保之主债权本金和其他应付款项。其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、保全费、房产抵押人安置费等）和所有其他应付合理费用。合同注明丙方的通讯地址及确认的送达地址均为成都市成华区，并约定由任何一方发给其他方的任何通知或者书面通讯以挂号邮寄方式的，上述文件或通知在投递后第4日即视为送达和收到之日。上述提供抵押的房屋已于2017年3月21日办理了抵押登记，权利人为民生银行成都分行，抵押方式为最高额抵押，共同担保的最高债权数额为2600000元，债权确定期间为2017年3月13日至2020年3月13日，为顺位抵押。 后詹正川、唐莉分别向民生银行成都分行提交编号为LN2002201905947996、LN2002201905947973号的《借款支用申请书》申请借款。上述两份《借款支用申请书》申请借款金额分别为2000000元、600000元，均载明申请借款期限为2019年3月19日至2020年3月13日，申请借款利率的调整方式为满一年调整，贷款用途为归还贷款，支付方式为自主支付。詹正川、唐莉在“客户申请”一栏中声明：根据本申请人与民生银行成都分行签署的编号为920222014007469X3号的《综合授信合同》，特向贵行申请上述金额，本申请书其本人签署之日起生效，经贵行确认后本申请书即自动构成主合同的附件。上述两份《借款支用申请书》各附有《确认部分》一份，确认贷款金额分别为2000000元、600000元，且均载明：贷款期限一年，自2019年3月19日至2020年3月13日；贷款利率按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率4.35%）上浮60%，确定为年利率6.96%，利率调整方式为满一年调整；还款方式为按月付息，到期还本，还款日为每月15日；本笔贷款担保方式为抵押，支付方式为自主支付。詹正川、唐莉在上述两份《借款支用申请书》及《确认部分》申请人处签字并捺手印。 2019年3月19日，中国民生银行股份有限公司成都东大街支行向詹正川的银行账户发放贷款共计2600000元。贷款金额为2000000元与600000元的《还款计划信息表》均载明：起息日为2019年3月19日，到期日为2020年3月13日，约定还款日为每月15日，还款方式为按期付息到期还本，执行利率为6.96%，利率模式为可调整利率，利率调整方式为满一年调整，罚息浮动比例为50%。 借款期内，詹正川、唐莉足额偿还了2019年4月15日至2019年7月15日期间产生的利息及因逾期产生的复利，截至2020年3月16日，未再偿还任何款项。 2019年9月24日，民生银行成都分行通过挂号信的方式向詹正川、唐莉、袁玛丽位于成都市成华区的地址发出了《额度提前到期通知书》，载明根据编号为920222014007469Ｘ3号的《综合授信合同》第二部分第四章第18条之约定，现宣布取消上述合同项下全部借款额度，并要求归还额度下全部借款本息。上述《额度提前到期通知书》的内容和邮寄过程经四川省成都市蜀都公证处进行公证并出具编号为（2019）川成蜀证内经字第181611号的公证书，产生公证费300元。 2019年11月18日，民生银行成都分行与四川迪扬律师事务所签订《委托代理协议》，约定由四川迪扬律师事务所代理民生银行成都分行与詹正川、唐莉、袁玛丽金融借款合同纠纷一案的诉讼事宜，代理费的标准为贷款本金余额、利息、复利及罚息之和的8%。截至庭审之日，律师费尚未支付。 另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，不再公布贷款基准利率。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《综合授信合同》《最高额担保合同》《借款支用申请书》《确认部分》《公证书》《委托代理协议》、零售授信放款通知书、借款凭证、个人账户对账单、不动产登记证明、房屋抵押楼盘明细清单、不动产登记信息摘要4、结算明细表、还款计划信息表、还款明细表、罚息计算表、发票及原告当庭陈述在卷佐证。 本院认为，民生银行成都分行与詹正川、唐莉签订的《综合授信合同》，系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。本案中，民生银行成都分行已履行发放贷款的义务，詹正川、唐莉应依约履行还本付息的义务。而詹正川、唐莉未按约还本付息，违反双方合同约定，应承担相应的违约责任，民生银行成都分行有权宣告贷款提前到期。民生银行成都分行于2019年9月24日向詹正川、唐莉《综合授信合同》约定的送达地址邮寄挂号信送达《额度提前到期通知书》，符合双方约定的通知方式，民生银行成都分行已履行其通知义务，根据双方合同约定，案涉贷款已于2019年9月28日到期。截至2020年3月16日，詹正川、唐莉尚余借款本金共计2600000元未偿还，故对民生银行成都分行要求詹正川、唐莉偿还尚欠的借款本金2600000元的诉讼请求，本院予以支持。 对民生银行成都分行要求詹正川、唐莉按照合同约定支付利息、罚息及复利至款项清偿之日的诉讼请求，利息、罚息及复利应按照双方签订的《综合授信合同》《确认部分》的约定及合同实际履行情况予以计算。且案涉借款已于2019年9月28日提前到期，贷款提前到期之后的利息应不再计收，以全部剩余未偿还的借款本金为基数计算罚息，以尚欠的利息（含逾期罚息）为基数计算复利。因自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率，双方约定的借款利率为满一年调整，故案涉贷款的借款年利率在2020年3月19日前为6.96%，罚息利率为10.44%；2020年3月19日起的借款利率应参照全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率上浮60%确定；罚息利率为全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率上浮140%确定。但因民生银行成都分行在宣布贷款提前到期后，未在系统内对贷款作提前到期处理，仍按原还款计划计收利息、罚息、复利，系减轻了借款人的还款责任，故本院对民生银行成都分行主张的截至2020年3月16日的利息、罚息、复利的总额127816.66元予以确认，且该金额实际系计收至前一日即2020年3月15日的金额。之后的利息不再计收；2020年3月16日至2020年3月18日的罚息为2262元（2600000元×0.1044÷360天×3天）；2020年3月19日起至本金清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率上浮140%计算，且利率于每年3月19日调整；2019年3月16日起至2020年3月18日的复利以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，从下一个结息期起按照年利率10.44%计算；2020年3月19日起至利息（含逾期罚息）还清之日止的复利以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率上浮140%计算，且利率于每年3月19日调整。 关于民生银行成都分行主张的违约金130000元，双方合同约定违约金的计算比例为5%，未明确计算基数，本院认为，结合合同性质、合同内容及借款人的违约情况，违约金以尚欠的借款本金为基数计算为宜，故本院对违约金予以支持。同时，为避免利息、罚息、复利及违约金的总和过分高于因詹正川、唐莉违约给民生银行成都分行造成的损失，因本案贷款产生的利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为宜。 对民生银行成都分行要求詹正川、唐莉支付律师费212971元、公证费300元，邮寄费8元的诉讼请求，因律师费尚未实际发生，故本院不予支持；因公证费300元系民生银行成都分行为实现债权实际产生，故本院予以支持；民生银行成都分行已实际邮寄了一封挂号信，但未提交证据对邮寄费用进行证明，本院结合挂号信的收费标准，对邮寄费在4元的范围内予以支持。 代理人在代理权限内，以被代理人名义实施的民事法律行为，对被代理人发生效力，故唐莉代袁玛丽签订《最高额担保合同》的行为对袁玛丽发生效力。该《最高额担保合同》系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。詹正川、唐莉、袁玛丽提供抵押的房屋已办理相应的抵押登记，案涉贷款尚未清偿的债权本金余额亦未超过合同约定的最高债权额2600000元，民生银行成都分行要求对袁玛丽所有的位于成都市成华区房屋变现所得价款优先受偿的诉讼请求，具备事实和法律依据，本院予以支持，根据合同约定，优先受偿的范围限于本判决确定的债权范围（包括本金、利息、罚息、复利、违约金、公证费、邮寄费、案件受理费、保全费）。 詹正川、唐莉、袁玛丽未提交答辩状且未到庭参加诉讼，视为对其抗辩权利的放弃。 依照《中华人民共和国民法总则》第一百六十二条、《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条第一款、第一百九十九条第一项、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告詹正川、唐莉于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司成都分行贷款本金2600000元，并支付公证费300元、邮寄费4元； 二、被告詹正川、唐莉于本判决生效之日起十日内支付原告中国民生银行股份有限公司成都分行利息、罚息及复利[截至2020年3月16日的利息、罚息、复利共计127816.66元；2020年3月16日至2020年3月18日期间的罚息为2262元，2020年3月19日起至本金清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率上浮140%计算，且利率于每年3月19日调整；2019年3月16日至2020年3月18日的复利以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，从下一个结息期起按照年利率10.44%计算；2020年3月19日起至利息（含逾期罚息）还清之日止的复利以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率上浮140%计算，且利率于每年3月19日调整]，并支付违约金130000元（利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限）； 三、原告中国民生银行股份有限公司成都分行对被告袁玛丽所有的位于成都市成华区房屋、被告詹正川所有的位于成都市成华区房屋、被告唐莉所有的位于成都市成华区房屋拍卖、变卖、折价所得价款按照相应的抵押权顺位在本判决确定的债权范围内优先受偿； 四、驳回原告中国民生银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息； 案件受理费30844元，减半收取15422元，由原告中国民生银行股份有限公司成都分行负担1093元、被告詹正川、唐莉、袁玛丽负担14329元；保全费5000元，由被告詹正川、唐莉、袁玛丽负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  叶若兰 二〇二〇年三月三十一日 书记员  冯 雪