广东省广州市花都区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0114民初10944号原告：广州住房公积金管理中心，住所地广州市天河区华就路12号2-4楼。法定代表人：夏卫兵，该中心主任。委托诉讼代理人：谢佩雯，广东广信君达律师事务所律师。委托诉讼代理人：郭宜淳，广东广信君达律师事务所实习人员。被告：蔡红波，男，1981年4月8日出生，汉族，住广东省揭阳市揭东区，第三人：中国工商银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行，住所地广州市花都区迎宾大道97号亚美大厦一至三层。负责人：刘文辉。委托诉讼代理人：邱逸娴，该银行职员。原告广州住房公积金管理中心（以下简称公积金中心）与被告蔡红波及第三人中国工商银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行（以下简称工行花都分行）一案，立案时案由为抵押合同纠纷，经本院审查，本案应为金融借款合同纠纷，本院对此予以纠正。本院于2019年9月17日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告公积金中心的委托诉讼代理人谢佩雯，第三人工行花都分行的委托诉讼代理人邱逸娴到庭参加诉讼。被告蔡红波经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。公积金中心向本院提出诉讼请求：1.解除蔡红波与工行花都分行签订的编号为房押字粤行268支行2009年91055号的《个人住房组合抵押借款合同》；2.蔡红波清偿该合同的借款本金、利息及罚息（截至2019年7月21日合计77976.99元，其中本金76266.79元，利息及罚息合计1710.2元，此后的利息及罚息按合同约定计付至全部款项清偿之日止，罚息利率按贷款利率水平上浮30%，具体金额以工行花都分行提供的个人贷款对账单为准）；3.公积金中心依法就广州市花都区花东镇金港南一路8号一区12栋501房的处置款优先受偿；4.蔡红波承担公积金中心为实现债权而实际发生的律师费1091.68元；5.本案诉讼费由蔡红波承担。事实和理由：2009年8月14日，蔡红波（借款人/抵押人）与工行花都分行（贷款人）签订房押字粤行268支行2009年91055号《个人住房组合抵押借款合同》，合同约定：1.蔡红波贷款人民币20万元用于购买广州市花都区花东镇金港南一路8号一区12栋501房，并以该房屋作为此贷款的担保，借款期限为15年；2.借款利息按月计付，月利率为3.225‰，适用按月等额本金还款法，借款逾期的，计收罚息；3.蔡红波连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，工行花都分行可宣布贷款立即到期，要求蔡红波提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；4.蔡红波在合同约定的期限内配合工行花都分行完成抵押权登记。合同签订后，工行花都分行于2009年8月14日按照蔡红波的公积金贷款申请和公积金中心的审核放款，并办理了抵押权登记，登记的权利人是工行花都分行。然而，截至2019年7月21日，蔡红波累计拖欠逾期本金8488.88元、逾期利息（含罚息）1710.2元，本金余额76266.79元。由于公积金中心与工商银行广州市分行签订了《委托承办住房公积金金融业务协议书》，将广州市住房公积金金融业务委托给工商银行广州市分行办理，故工行花都分行在上述合同项下的权利义务归属公积金中心享有。公积金中心认为，蔡红波逾期归还借款的行为已构成严重违约，公积金中心有权根据合同约定解除双方的借贷关系，并要求蔡红波一次性清偿本合同项下的贷款本息以及所产生的罚息。而且，公积金中心作为涉案贷款的实际借款人，涉案房产的抵押权实际应归公积金中心享有，公积金中心对涉案房产的处置款应享有优先受偿权。公积金中心因蔡红波的违约行为委托律师事务所代理本案，合理支出律师费1091.68元，根据合同约定，该律师费应由蔡红波承担。为维护公积金中心的合法权益，望判如所请。公积金中心为证明其主张成立，向本院提交以下证据：1.广州市住房公积金个人住房公积金抵押贷款申请审批表；2.《个人住房组合抵押借款合同》；3.借款凭证；4.房地产他项权证；5.账单明细；6.民事委托代理合同、发票；7.委托承办住房公积金金融业务协议书。蔡红波未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见及证据。工行花都分行称，我行对于公积金中心的诉讼请求、事实与理由均予以认可。公积金中心所举证据和所作陈述，因无相反的证据反驳，也无影响证明效力的因素，且公积金中心保证真实，工行花都分行亦予以认可，本院予以确认并在卷佐证。本院据此查明公积金中心诉称事实属实。另查：1.2009年1月15日，蔡红波向公积金中心申请个人住房抵押贷款20万元。2009年3月26日，公积金中心同意蔡红波的贷款申请。2.涉案《个人住房组合抵押借款合同》第九条载明，住房公积金个人住房贷款罚息利率在贷款利率基础上加收30%。该合同第十三条载明，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担。3.2019年7月21日至庭审之日，蔡红波无还款行为。4.公积金中心（甲方）与工商银行广州市分行（乙方）于1998年12月24日签订《委托承办住房公积金金融业务协议书》，约定甲方委托乙方承办住房公积金金融业务，包括：为单位及其职工开设住房公积金专户；办理住房公积金的汇储、支取、转移、封存、启封和计息等结算业务；发放住房公积金委托贷款等。诉讼中，本院依法于2019年12月28日向蔡红波送达本案起诉状副本、应诉通知书、举证通知书及开庭传票。本院认为，本案是公积金中心以其管理的住房公积金作为资金来源，委托工行花都分行向公积金缴存人即蔡红波发放贷款用于购买住房而引起的纠纷。蔡红波明知上述贷款关系，依据《中华人民共和国合同法》第四百零二条的规定，该《个人住房组合抵押借款合同》直接约束委托人公积金中心与蔡红波，各方当事人均应按约定履行各自的合同义务。公积金中心已委托工行花都分行于2009年8月14日发放贷款20万元给蔡红波。蔡红波多次逾期未还款，已构成违约，依法及依合同应当承担相应违约责任。故公积金中心诉请解除工行花都分行与蔡红波签订的涉案《个人住房组合抵押借款合同》，并要求蔡红波归还借款本金76266.79元及支付利息、罚息（截至2019年7月21日的利息及罚息合计1710.2元，此后按涉案《个人住房组合抵押借款合同》的约定计算至付清款日止），符合法律规定及双方约定，本院予以支持。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”蔡红波提供其所有的广州市花都区花东镇金港南一路8号一区12栋501房为本案借款作抵押担保，且办理了抵押登记手续，现蔡红波未按约定还款，公积金中心作为实际担保物权人请求依法享有就处分担保财产所得价款优先受偿的权利，合法有据，本院予以支持。涉案《个人住房组合抵押借款合同》第十三条约定，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担。公积金中心已因本案支出律师费1091.68元，故其要求蔡红波承担律师费1091.68元，本院予以支持。蔡红波经本院合法传唤无正当理由拒不履行到庭义务，违反法律规定，本院依法缺席判决。为此，依照《中华人民共和国民法总则》第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第四百零二条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、确认第三人中国工商银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行与被告蔡红波签订的房押字粤行268支行2009年91055号《个人住房组合抵押借款合同》已于2019年12月28日解除；二、被告蔡红波于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州住房公积金管理中心偿付借款本金76266.79元及利息、罚息（截至2019年7月21日的利息、罚息合计1710.2元，此后按涉案《个人住房组合抵押借款合同》的约定计算至付清款日止）；三、原告广州住房公积金管理中心对被告蔡红波用于抵押的广州市花都区花东镇金港南一路8号一区12栋501房经折价或者拍卖、变卖所取得的价款在上述第二项债权范围内优先受偿；四、被告蔡红波于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州住房公积金管理中心支付律师费1091.68元。如果未按本判决指定的期间履行给付上述欠款，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1776元，由被告蔡红波负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 长  吴 优人民陪审员  朱小玲人民陪审员  曾少芬二〇二〇年三月十一日书 记 员  杜晓嘉附本案适用的法律条文《中华人民共和国民法总则》第一百七十六条民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第四百零二条受托人以自己的名义，在委托人的授权范围内与第三人订立的合同，第三人在订立合同时知道受托人与委托人之间的代理关系的，该合同直接约束委托人和第三人，但有确切证据证明该合同只约束受托人和第三人的除外。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。