四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初199号 原告：中信银行股份有限公司成都分行，营业场所：成都市高新区天府大道北段1480号拉.德方斯大厦。 负责人：沈强，行长。 委托诉讼代理人：赵燕，北京尚衡（成都）律师事务所律师。 被告：梁继明，男，1963年7月18日出生，汉族，住四川省邻水县。 被告：彭明琼，女，1964年1月27日出生，汉族，住四川省邻水县。 原告中信银行股份有限公司成都分行（以下简称中信银行成都分行）与被告梁继明、彭明琼金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月7日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中信银行成都分行的委托诉讼代理人赵燕到庭参加诉讼，被告梁继明、彭明琼经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。 中信银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令二被告向原告归还贷款本金190591.43元，利息、复利及相应罚息，以上述本金清偿之日为准（计算至2019年12月2日的利息、复利及相应罚息为人民币11128.11元，从2019年12月3日起至实际还清日止的利息、复利及相应罚息，以双方签订的《中信银行个人借款合同》约定的具体标准为准）；2.判令二被告支付实现债权的律师费10086元；3.判令原告对拍卖、变卖抵押财产（位于成都市青羊区房屋）的价款享有优先受偿权；4.判令二被告承担本案的诉讼费用。事实和理由：被告梁继明、彭明琼（甲方、借款人）向中信银行成都分行（乙方、贷款人）申请贷款，双方签订编号为741311126008的《中信银行个人借款合同》，约定：贷款金额440000元，借款期限为120个月，自2012年7月23日起至2022年7月23日止，借款用途为装修，借款年利率为9.17%，还款方式为按月等额本息还款法，梁继明、彭明琼以位于成都市青羊区房屋作为抵押担保。中信银行成都分行于2012年7月23日发放贷款440000元。被告梁继明、彭明琼截止到2019年12月2日，已还款79期，欠款10期未归还，中信银行成都分行于2019年8月15日与2019年8月20日向被告梁继明、彭明琼邮寄催收函以及贷款提前告知函，但被告梁继明、彭明琼仍未还款。中信银行成都分行为维护自身合法权益，诉至法院。 被告梁继明、彭明琼均未答辩，亦未提交相关证据材料。 本院经审理认定事实如下：梁继明、彭明琼共同作为甲方（借款人、抵押人）与中信银行成都分行（贷款人、乙方）签订编号为741311126008的《中信银行个人借款合同》。《中信银行个人借款合同》第15.1条约定：本合同贷款金额为440000元。第15.2条约定：本合同贷款用于装修。第15.3条约定：本合同项下支付对象为装修金牛区金辉路158号2栋2单元34层3402号房屋。第15.4条约定：本合同贷款年利率为9.17%，月利率为7.6417%。本合同履行期间，贷款利率以贷款发放日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础，按照中国人民银行的利率政策，在基准利率的基础上上浮40%或ＢＰｓ确定，即月利率为7.6417%执行。遇基准利率调整，贷款利率自贷款发放日起，首次利率调整日确定为次年1月1日，并从首次利率调整日后每12个月调整一次利率，利率调整日为首次利率调整日在调整当月的对应日，调整当月没有首次利率调整日对应日的，则调整当月最后一日为利率调整日，调整后的贷款利率为利率调整日所适用的中国人民银行同期同档次的基准利率按照本合同约定方式进行浮动后所确定的利率进行调整。第15.5条约定：本合同贷款期限120个月，自2012年7月23日起至2022年7月23日止。第15.6条约定：甲方选择还款方式为按月等额本息还款法，还款日为每月1日，还款总期数为120期。第6.2条约定：甲方应当于本合同规定的每期还款日前，将当期应偿还的贷款本息及其他款项足额存入在乙方开立的还款账户（账户名称：彭明琼，账号：74×××58），并不可撤销地授权乙方于当期还款日直接从该账户划收应收款项。第6.3条约定：甲方违反本合同约定，逾期或未按约定的金额足额归还贷款，乙方有权按照中国人民银行的规定对逾期贷款加收罚息（逾期贷款罚息利率为合同利率的150%，挪用贷款罚息利率为合同利率的200%），甲方未按合同约定用途使用贷款，乙方有权按中国人民银行的规定对甲方加收罚息，对逾期或未按合同约定用途使用贷款的，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息（包括罚息），按罚息利率计收复利。第10.1约定：发生下列情况之一即构成违约“（1）甲方改变贷款用途；（2）甲方违反本合同约定，逾期或未按约定的金额归还贷款本息……”。第10.2约定：发生违约情况时，乙方有权采取以下一种或多种措施“……（2）按中国人民银行的规定和本合同约定计收罚息和复利；（3）停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期，要求甲方立即偿还全部到期贷款及相应利息……（5）依法处分本合同项下的抵押物和／或质物以清偿全部贷款及相应利息和其他费用……”。第10.3约定：乙方因实现债权所发生的各项费用（包括但不限于诉讼费、差旅费、乙方因实现债权所产生的占债权总额100%的律师费、财产保全费、公证认证费、翻译费、评估拍卖费等），均由甲方承担。第14.1条约定：与本合同相关的文件，包括但不限于甲方向乙方提交的申请贷款文件、资料、证明、个人借款凭证（借据）等，均为本合同的组成部分。个人借款凭证（借据）与本合同其他约定不一致时，以个人借款凭证（借据）的记载为准。第8.3.1条约定：抵押人自愿将本合同附件一“抵押物清单”所列明的财产抵押给乙方，作为甲方偿还本合同项下贷款的担保。第8.2条约定：担保范围包括本合同项下的贷款本金、利息（含复利）、罚息，保管担保财产和为实现债权和担保权而发生的费用（包括但不限于律师费、评估费、拍卖费、诉讼费、保全费、差旅费等）。合同附件一“抵押物清单”列明的抵押物为位于成都市青羊区房屋（权0939373）。 被告梁继明、彭明琼与中信银行成都分行就上述合同约定的抵押物（位于成都市青羊区房屋）办理了抵押登记。 2012年7月23日，中信银行成都分行向被告梁继明、彭明琼发放了贷款440000元，《个人借款凭证（借据）》载明：借款起息日为2012年7月23日，到期日为2022年7月23日，当前执行年利率9.17%。 后被告梁继明、彭明琼未按约定足额还款。中信银行成都分行提交的《个人贷款逾期欠款说明》载明：截至2020年2月28日止，被告梁继明、彭明琼未向中信银行成都分行归还的上述借款本金为190591.43元、利息为11462.56元、罚息为2782.8元、复利为693.29元。 另查明，中信银行成都分行为实现案涉债权委托律师提起本案诉讼，与北京尚衡（成都）律师事务所签订了《委托代理协议书》，协议约定代理费为10086元。直至庭审之日，该律师费尚未实际支付。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《中信银行个人借款合同》、《房屋信息查询记录》、《个人借款凭证（借据）》、《个人贷款逾期欠款说明》、《委托代理协议书》、庭审记录及原告当庭陈述等在卷佐证。 本院认为，中信银行成都分行与被告梁继明、彭明琼签订的《中信银行个人借款合同》系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，各方当事人均应按合同约定履行各自义务。 关于借款本息。中信银行成都分行按约向被告梁继明、彭明琼发放借款440000元，被告梁继明、彭明琼未按约还本付息，构成违约，中信银行成都分行有权提前收回所有贷款，并要求被告梁继明、彭明琼偿付借款本息，贷款提前到期日应为本案受理之日即2020年1月7日，故对中信银行成都分行要求被告梁继明、彭明琼归还借款本金190591.43元的诉讼请求，本院予以支持。 关于利息、罚息、复利的诉请，符合合同约定，中信银行成都分行主张的暂计至2020年2月28日止的应支付利息、罚息、复利的总额未超过合同约定的权利范围，暂计至2020年2月28日止，被告梁继明、彭明琼应支付利息11462.56元、罚息2782.8元、复利693.29元；因贷款已到期，后不会再产生利息；自2020年2月29日起至还清借款之日止的罚息、复利应按中信银行成都分行与被告梁继明、彭明琼签订的编号为741311126008的《中信银行个人借款合同》之约定计付，罚息应以尚欠的借款本金190591.43元为基数、复利应以尚欠的利息及罚息的总额为基数，罚息、复利均按合同约定的贷款利率的1.5倍计算，根据约定的利率标准计算目前罚息利率应为年利率10.29%。但随着每月罚息不断累计，除非借款人及时偿清了欠付的利息和罚息，否则越到后期，借款人的负担越会加重，而罚息、复利从本质上而言属于违约责任的一种，应以补偿性为主，惩罚性为辅，从公平原则出发，参照民间借贷的相关利率规定，本院对利息、罚息、复利的总额在不超过以未还借款本金为基数、以年利率24%为标准计算所得的数额范围内予以支持，对于超过部分不予支持。 关于律师费。因中信银行成都分行未提交该笔费用已实际支付的证据，故对中信银行成都分行的该项诉讼请求，本院不予支持。 关于抵押优先受偿。案涉抵押房屋已办理正式抵押登记，关于就抵押物优先受偿的诉请符合合同约定及法律规定，本院予以支持，中信银行成都分行有权就折价、拍卖或变卖被告梁继明、彭明琼成都市青羊区（权0939373）房屋所得价款在上述确认的债权范围内优先受偿。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告梁继明、彭明琼于本判决生效之日起十日内偿还原告中信银行股份有限公司成都分行借款本金190591.43元，并支付利息、罚息、复利（利息、罚息、复利的计算方式为：截至2020年2月28日止尚欠利息11462.56元、罚息2782.8元、复利693.29元；自2020年2月29日起，罚息应以尚欠的借款本金为基数、复利应以尚欠的利息及罚息的总额为基数，罚息、复利均以年利率10.29%为标准计至偿清借款之日止。但本项利息、罚息、复利的金额总计不得超过以未还借款本金为基数、以年利率24%为标准计算所得的数额）； 二、原告中信银行股份有限公司成都分行对被告梁继明、彭明琼位于成都市青羊区房屋（权0939373）享有抵押权，即原告中信银行股份有限公司成都分行有权就折价、拍卖或变卖该房屋所得价款在本判决确定的上述第一项债权范围内优先受偿； 三、驳回原告中信银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若被告梁继明、彭明琼未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费2239元及保全费1579元，均由被告梁继明、彭明琼负担（案件受理费及保全费均已由原告中信银行股份有限公司成都分行预缴）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  夷杨颖 二〇二〇年三月十二日 书记员  张雨曼