福建省漳州市芗城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0602民初1367号 原告：福建漳州农村商业银行股份有限公司，住所地漳州市芗城区水仙大街53号信合大厦A-B幢，统一社会信用代码：91350600K18570963C。 法定代表人：王惠山，职务：董事长。 委托诉讼代理人：朱晓阳（系原告员工），男，1974年3月26日出生，汉族。 委托诉讼代理人：苏苗香（系原告员工），女，1990年7月9日出生，汉族。 被告：陈清贤，男，1980年5月18日出生，汉族，住福建省龙海市。 被告：陈特平，女，1983年6月8日出生，汉族，住福建省龙海市。 被告：陈清源，男，1978年12月22日出生，汉族，住福建省龙海市。 原告福建漳州农村商业银行股份有限公司与被告陈清贤、被告陈特平、被告陈清源金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人苏苗香，被告陈清贤到庭参加诉讼。被告陈特平、被告陈清源经本院送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求:1.请求判令被告陈清贤、被告陈特平偿还其结欠原告的贷款本金95866.57元及截至2019年10月21日的利息、违约金总额20638.39元（合计116504.96元）以及自2019年10月22日起至还清款项之日止按福建农商银行普惠金融卡章程第五章的约定计收的利息、违约金等；2.请求判令被告陈清源对上述债务承担连带清偿责任；3.本案诉讼费用由上述被告承担。事实与理由：2016年5月19日，被告陈清贤向原告福建漳州农村商业银行股份有限公司南星支行（属福建漳州农村商业银行股份有限公司分行分支机构）申请办理福建农商银行普惠金融卡，并填写了福万通普惠金融卡申请表，申请额度为20万元，被告陈特平作为上述业务共同借款人，被告陈清源作为该笔业务的保证人。经原告审批后，给予额度为10万元，期限3年，消费透支年利率12.6％，开户日期为2016年5月24日，卡号为62×××01。2016年5月24日，原告与三被告签订合同编号为ＢＺＨＴ90802201603551的最高额保证合同，合同约定自2016年5月24日起至2019年5月24日止，陈清源为陈清贤使用福万通普惠金融卡形成的债务提供担保，担保的债权本金最高余额为5万元整。同时原告开通了陈清贤福万通普惠金融卡业务。现该笔贷款已经逾期，截至2019年10月21日，陈清贤结欠贷款本金、利息、违约金总额116504.96元。 被告陈清贤辩称，本案欠款属实，因为去年其父亲心脏病治疗，所以才逾期没有还款。其现在经济能力有限，无法一次性还款，之后打工会慢慢偿还。陈特平是其配偶，陈清源是其哥哥，二人未使用本案借款，应由陈清贤一人偿还。 被告陈特平、被告陈清源未作答辩。 原告围绕其诉讼请求依法提交了证据，对原告提供的证据，本院予以确认并在卷佐证。对本案主要事实，本院认定如下： 1、2016年5月19日，被告陈清贤向福建漳州农村商业银行股份有限公司南星支行（属原告分支机构）申请办理福万通普惠金融卡，并填写了《福万通普惠金融卡申请表》，申请信用额度为20万元。陈清贤作为持卡人、陈特平作为共同借款人、陈清源作为保证人。陈清贤于2016年5月19日，在《普惠金融卡用卡声明书》上签名，确认已经完全知悉并完全了解《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》和《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》所有条款，并自愿遵守。《普惠金融卡章程》第五章第三十四条约定，“福万通普惠金融卡支持‘随借随还’，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息。持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。”《普惠金融卡章程》第一章第六条载明，最低还款额指各行社规定的持卡人应当偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。根据福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡收费标准显示，违约金为最低还款额未偿还部分的5%。 2、2016年5月24日，原告与被告陈清源签订合同编号为BZHT90802201603551的《最高额保证合同》，约定陈清源自愿为原告自2016年5月24日起至2019年5月24日止与陈清贤、陈特平办理约定的各类业务所形成的债权提供担保，担保的债权本金最高余额为10万元，上述期间为最高额担保债权本金的确定期间，在上述期间办理约定的各类业务所形成的债权，其到期日不超过2019年5月24日。保证担保范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用。保证方式为连带责任保证。保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起两年。 3、2016年5月24日，原告向被告陈清贤发放卡号为62×××01的银行卡，额度为10万元，期限3年，消费透支年利率12.6％。 4、截止至2019年10月21日，被告陈清贤、陈特平尚欠借款本金95866.57元、利息及违约金20638.39元，合计116504.96元未归还原告。 本院认为，原告分支机构与被告之间的借款合同、最高额保证合同关系依法成立，该分支机构在合同中的权利义务应由设立该分支机构的原告享有和承担；但本案《普惠金融卡章程》约定拖欠借款本金的违约金过高，该违约金与约定的利息合计不得超过年利率24%，超过部分不合法，不受法律保护。被告陈清贤、被告陈特平未依合同约定付息及还款，已违约，其两人应偿还拖欠原告的借款本金95866.57元，并自逾期还款之日起至实际还款之日止按照本案合同约定计付利息、违约金（合计不得超过年利率24%）。被告陈清源应对本案债务承担连带清偿责任，其清偿本案债务后，有权向被告陈清贤、被告陈特平追偿。被告陈特平、被告陈清源经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告陈清贤、被告陈特平应于本判决生效之日起十日内偿还原告福建漳州农村商业银行股份有限公司借款本金95866.57元，并从逾期还款之日起至实际还款之日止按照本案合同约定计付利息、违约金（合计不得超过年利率24%）； 二、被告陈清源应对本案债务在最高额保证范围内承担连带责任，其清偿本案债务后，有权向被告陈清贤、被告陈特平追偿； 三、驳回原告的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2630元，减半收取1315元，由三被告负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于漳州市中级人民法院。 审判员     二〇二〇年三月三十一日 法官助理陈家燕 书记员陈少华 附主要法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。