四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初2990号 原告：徐江林，男，2001年1月20日出生，苗族，住新疆阿克苏市。 委托诉讼代理人：宋小曦，北京尚衡（成都）律师事务所律师。 被告：太平人寿保险有限公司成都中心支公司，营业场所：中国（四川）自由贸易试验区成都高新区天府大道北段28号1栋2单元7楼701-704号。 负责人：魏昕娟，总经理。 委托诉讼代理人：倪倩，女，系该公司员工。 委托诉讼代理人：何雯雯，女，系该公司员工。 原告徐江林与被告太平人寿保险有限公司成都中心支公司（以下简称太平人寿保险成都支公司）健康保险合同纠纷一案，你本院于2019年4月4日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。徐江林的委托诉讼代理人宋小曦及太平人寿保险成都支公司的委托诉讼代理人倪倩、何雯雯到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 徐江林向本院提出诉讼请求：1.判令太平人寿保险成都支公司给付保险金500000元；2.判令太平人寿保险成都支公司承担本案的诉讼费及其他相关费用。事实和理由：李兴兰作为投保人于2013年12月6日、10日、15日分别为其子徐江林（被投保人）投保主：太平福利健康终身寿险（分红型）、附：太平附加福利健康提前给付重大疾病保险，保单号分别为001689071854008、00168995822008、001691792923008，基本保额共计500000元。2017年7月30日，徐江林因意外摔伤导致严重脑损。2017年12月18日，原告向被告提起了理赔申请，被告于2017年12月22日向原告送达《理赔结果通知书》，以“申请事由未达到保险合同约定的重大疾病标准”为由拒绝向原告支付保险金。原告认为：第一、《中华人民共和国保险法》第17条：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的保险单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”《最高人民法院关于使用（中华人民共和国保险法〉若干问题的解释》（二）第9条：“保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第17条第2款规定的免除保险人责任的条款”，根据上述法律规定，保险合同第18条“重大疾病的种类及定义”中第18款关于“严重脑损伤”的定义，未使用加大、加租的文字、字体、符号加以提示，更未对此进行说明，故其中的免责部分不生效。第二、案涉三份保险的《电子投保单》均非投保人李兴兰亲笔签名被告更不可能实施过上述第一点中所述的“提示”及“说明”的义务，其中的免责部分不生效。鉴于以上事实，太平人寿保险成都支公司为维护自身合法权益，故诉至法院。庭审中，原告明确本案诉请的保险金系依据《太平附加福利健康提前给付重大疾病保险条款》第六部分第十八条第18项而主张。 被告太平人寿保险成都支公司辩称，1.太平福利健康终身险（分红型）及太平附加福利健康提前给付重大疾病保险是原被告双方真实的意思表示，合同有效，被告已依据合同约定履行相关的保险责任，原告起诉状中所提到的关于保险条款第18条重大疾病的种类疾病系中国保险行业协会依据行业惯例汇总发布的具有指导性意义的文件，也是市场各家保险公司关于重大疾病统一采用的条款，不应当视为是加重被保险人责任或减轻保险人责任的条款，该条款内容是对保险责任的阐述，而非免赔额、免赔率、比例赔付的条款，因此，不属于保险法解释二第9条所认定的免责范围，在保险合同中无需以加黑加粗的字体进行提示，根据被告提供的回访录音、送达通知书、电子投保确认书和人身投保提示书，被告已尽到对条款的讲解说明义务，该格式条款应当认定为有效。2.关于原告提及的案涉三份投保单均非李兴兰签字的问题，首先，原告未提出具体的证据证明李兴兰签名的真实性，而在被告的回访录音中，李兴兰已认可以上为李兴兰的亲笔签名，其次，投保单与投保人签名不一致情形下，应视为效力待定合同，该合同中既有保险责任部分又有免责条款部分，不存在免责部分不生效，但保险责任部分生效的情况，因此请原告确认该合同的效力。3.根据原告提交的理赔结果通知书，被告并非拒绝支付保险金，而是依据珍爱健康2007保险责任约定给付了住院津贴及住院医疗费用共计13100元；且目前保单编号为001691792923008的保险合同因原告未按时缴费，依据停效了。综上，保险公司已履行保险合同约定义务，原告诉请不符合保险合同约定及相关法律规定，请求贵院驳回原告诉请，并由原告承担本案诉讼费及其他相关费用。 本院经审理认定事实如下：2013年12月5日，徐江林的母亲李兴兰为徐江林在太平人寿保险成都支公司处投保，生存受益人为徐江林，身故受益人为李兴兰。 李兴兰在编号为000144516584789的《太平人寿保险有限公司电子投保确认书》的投保人签名处和被保险人签名处分别签名，该《太平人寿保险有限公司电子投保确认书》载明：本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性；本人《人身保险投保单（电子版）》投保单号001689071875001。编号为001689071875001的《人寿保险电子投保单》载明：投保人李兴兰，被保人徐江林，投保险种“主：太平福利健康终身寿险（分红型），基本保额100000元，保终身；附：太平附加福利健康提前给付重大疾病保险，基本保额100000元，保终身；附：太平真爱健康医疗保险2007，基本保额10000元，1年期”。被告提交的《太平附加福利健康提前给付重大疾病保险条款》第六部分第十八条“重大疾病的种类及定义”载明：本附件合同所保障的重大疾病，是指被保险人经“专科医生”明确诊断初次发生下列疾病或初次达到下列疾病状态或在医院初次接受下列手术。本附加合同所保障的重大疾病共50种，其中1-25种为2007年4月3日启用的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中列明的重大疾病，该规范由中国保险行业协会制定，其他为我们增加的重大疾病。该条第18项（位于条款第9页）列明为严重脑损伤：指因头部遭受机械性外力，引起脑重要部位损伤，导致神经系统永久性功能障碍。须由头颅断层扫描（CT）、核磁共振检查（MRI）或正电子发射断层扫描（PET）等影像学检查证实。神经系统永久性的功能障碍，指脑损伤180天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：（1）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；（2）语音能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；（3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。条款第9页中没有对该条“六项基本日常生活活动”进行注解。第十八条第3项（位于条款第7页）列明为脑中风后遗症，该项中也提到“六项基本日常生活活动”，该页底部对“六项基本日常生活活动”列出注释“六项基本日常生活活动指食物摄取、大小便始末、穿脱衣服、起居、步行、入浴”。同日，李兴兰在一份《人身保险投保提示书》上签名，该《人身保险投保提示书》第十条载明“请您如实填写投保资料、如实告知有关情况并亲笔签名”。 2014年1月7日，李兴兰在太平人寿保险支公司提供的《送达通知书（电子投保）》上投保人处签字，该《送达通知书（电子投保）》上载明：保险合同编号：001689071854008；保单合同生效日期：2013年12月06日零时；太平人寿保险有限公司已向本人说明保险合同的内容，本人确认已签收到下列事项的书面告知：（一）保险责任；（二）免除保险人责任的条款/责任免除；（三）保险责任等待期；（四）保险合同犹豫期以及投保人相关权利义务；（五）是否提供保证续保及续保有效时间；（六）理赔程序以及理赔文件要求；（七）组合式健康保险产品中各产品的保险期间；（八）特别约定。对于以上事项本人已仔细阅读及了解，并且同意遵守上述事项的相关约定。保险期间为一年期以上的人身保险产品，投保人在收到保险合同并书面签收日起十日（犹豫期）内享有合同撤回请求权，保险公司将在扣除工本费（人民币十元整）后退还全部保险费。为确保您的保单权益，请及时拨打本公司服务电话、登陆网站或到柜台进行查询，核实保单信息。 2013年12月9日，李兴兰在编号为000206023535789的《太平人寿保险有限公司电子投保确认书》的投保人签名处和被保险人签名处分别签名，该《太平人寿保险有限公司电子投保确认书》载明：本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性；本人《人身保险投保单（电子版）》投保单号：001689958243001。编号为001689958243001的《人寿保险电子投保单》载明：投保人：李兴兰，被保人：徐江林，投保险种“主：太平福利健康终身寿险（分红型），基本保额200000元，保终身；附：太平附加福利健康提前给付重大疾病保险，基本保额200000元，保终身”。同日，李兴兰在一份《人身保险投保提示书》上签名，该《人身保险投保提示书》第十条载明“请您如实填写投保资料、如实告知有关情况并亲笔签名”。2014年1月7日，李兴兰在太平人寿保险支公司提供的《送达通知书（电子投保）》上投保人处签字，该《送达通知书（电子投保）》上载明：保险合同编号：001689958222008；保单合同生效日期：2013年12月10日零时。 2013年12月15日，李兴兰在编号为000206490215789的《太平人寿保险有限公司电子投保确认书》的投保人签名处和被保险人签名处分别签名，该《太平人寿保险有限公司电子投保确认书》载明：本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性；本人《人身保险投保单（电子版）》投保单号001691792944001。编号为001691792944001的《人寿保险电子投保单》载明：投保人李兴兰，被保人徐江林，投保险种“主：太平福利健康终身寿险（分红型），基本保额200000元，保终身；附：太平附加福利健康提前给付重大疾病保险，基本保额200000元，保终身”。同日，李兴兰在一份《人身保险投保提示书》上签名，该《人身保险投保提示书》第十条载明“请您如实填写投保资料、如实告知有关情况并亲笔签名”。 2017年7月30日，徐江林因摔伤入院，于新疆生产建设兵团第一师医院石河子大学医学院第四附属医院入院接受治疗，该院出具的住院病历显示：主诉摔伤至意识障碍4小时余；于2017年8月23日出院，出院诊断为：脑干挫伤，双侧额叶、左侧小脑半球多发脑挫裂伤，颅内多发积气，左侧枕颞部颅骨、左侧乳突多发骨折并左侧顶枕部皮下软组织肿胀等。 2017年8月25日，徐江林在新疆医科大学第一附属医院入院接受治疗，入院记录显示：患者自诉于20天前从三楼窗台摔至地面，主诉脑干挫伤20天；初步诊断为“脑干挫伤、肺挫伤、肾挫伤、协调平衡功能障碍、生活自理能力障碍”，补充诊断“吞咽功能障碍”，第五次补充诊断“脑器质性精神障碍”。于2017年9月12日出院，出院诊断为：脑干挫伤、肺挫伤、肾挫伤、协调平衡功能障碍、生活自理能力障碍、吞咽功能障碍、脑器质性精神障碍等。 2017年10月27日，徐江林在阿克苏地区第二人民医院入院接受治疗，该院出具的病案显示：出院主要诊断为心脏神经官能症，其它诊断为左侧面神经炎、脑外伤后遗症、吞咽功能障碍等。 李兴兰于2017年12月15日向原告申请保险理赔，原告向李兴兰出具《理赔结果通知书》，载明重大疾病险理赔意见为申请事由未达到保险合同约定的重大疾病标准，歉难给付保险金。 审理中，徐江林曾就上述证据中的“李兴兰”签名真实性持异议并向本院申请司法鉴定，本院依程序委托成都蓉城司法鉴定中心对上述《太平人寿保险有限公司电子投保确认书》、《人身保险投保提示书》、《送达通知书（电子投保）》中的“李兴兰”签名是否为李兴兰本人书写进行鉴定。该鉴定中心于2019年11月15日出具《退案函》，载明：鉴定人对鉴定材料进行了分析、研究，检材“李兴兰”字迹书写自然，书写水平中等偏上，表现出书写人的书写多样性；样本为案后实验样本，无案前样本，对样本进行研究，无法认定该实验样本是否全面反映了李兴兰的书写习惯，故认为样本不充分，不符合鉴定标准要求，做退案处理。徐江林于2019年12月5日签署《撤销笔迹鉴定申请书》，并提交我院，载明：不再重新选定鉴定机构，申请撤销对案涉“李兴兰”的笔迹进行真伪的鉴定。 审理中，原被告双方均告知法院基本不能鉴定出徐江林在发生摔伤的180天后是否遗留符合《太平附加福利健康提前给付重大疾病保险条款》第十八条18项载明的损伤障碍。 上述事实有原告提交的当事人身份证明、《太平人寿保险有限公司电子投保确认书》、《人身保险投保提示书》、《人身保险投保单（电子版）》、《送达通知书（电子投保）》、《太平福利健康终身寿险（分红型）》、《太平真爱健康医疗保险2007》、《太平附加福利健康提前给付重大疾病保险条款》、《住院病历》、《住院病案首页》、庭审记录、工作笔录及当事人陈述等在卷佐证。 本院认为，徐江林母亲李兴兰在被告处为徐江林投保并支付了保险费，保险合同关系依法成立。后徐江林摔伤，其作为被保险人、保险受益人有权向被告主张权利。 关于被告是否应承担保险赔付责任，本院认为，一方面，是否符合重大疾病标准属于影响保险责任承担的重要因素，虽李兴兰在《太平人寿保险有限公司电子投保确认书》、《人身保险投保单（电子版）》、《送达通知书（电子投保）》中签名确认，但根据前述查明，案涉《太平附加福利健康提前给付重大疾病保险条款》中的第十八条第8项“严重脑损伤”中并未对“六项基本日常生活活动”进行说明，即使该条款中的第3项出现附有注释的同样词汇“六项基本日常生活活动”，但出现在不同的页码，不易被投保人翻阅知晓，不能推定投保人在投保时能当然地知晓并理解何为“脑损伤”项中指向的“六项基本日常生活活动”。同时，在投保人向被告主张理赔时，被告也未对此进行说明提示，未告知投保人需要提交相应的鉴定报告或其他材料等。综上，本院认为，在投保人投保及理赔过程中，被告未完成尽到对严重脑损伤标准的提示说明义务，况且现各方也表示基本不能鉴定出徐江林在发生摔伤的180天后是否遗留符合《太平附加福利健康提前给付重大疾病保险条款》第十八条18项载明的损伤障碍，结合原告提交的住院病历等证据，被告应承担相应的不利后果，本院认定被告应向原告承担赔付重大疾病保险金的责任，根据前述查明的保额，计算出被告应赔付保险金的数额为500000元。至于被告提出的投保人未足额缴纳保费的抗辩，本院认为，投保人断缴保费的时间是在发生保险事故且被告拒赔后，故投保人未连续缴纳保费不影响本案保险责任的承担，被告仍应按约定保额承担保险责任。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款，《中华人民共和国保险法》第十三条、第二十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条之规定，判决如下： 被告太平人寿保险有限公司成都中心支公司于本判决发生法律效力之日起十日内向原告徐江林赔付保险金500000元。 若被告太平人寿保险有限公司成都中心支公司未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费减半收取4400元，由被告太平人寿保险有限公司成都中心支公司负担（该款已由原告徐江林预缴）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  夷杨颖 二〇二〇年三月二十三日 书记员  张雨曼