四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初9593号 原告：天津银行股份有限公司成都分行，住所地中国（四川）自由贸易试验区成都市高新区天府大道中段688号。 负责人：田文重，行长。 委托诉讼代理人：陈静，四川法奥律师事务所律师。 被告：邵永良，男，1963年1月5日出生，汉族，住成都市锦江区。 原告天津银行股份有限公司成都分行（以下简称天津银行成都分行）与被告邵永良信用卡纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，于2020年2月25日公开开庭进行了审理。原告天津银行成都分行的委托诉讼代理人陈静到庭参加诉讼，被告邵永良经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。 原告天津银行成都分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告归还信用卡透支款本金49812.95元；2、判令被告支付利息、罚息、滞纳金共计20252.04元（暂计算从2018年10月15日至2019年4月15日，直到被告最终还清本金、利息、罚息、滞纳金之日止）；3、本案律师费、诉讼费等一切费用由被告承担。事实及理由：邵永良在天津银行成都分行申请办理天津银行个人信用卡，邵永良在使用该卡的过程中发生透支欠款并逾期严重。被告未按约定还款已构成违约，为维护原告合法权益特提起诉讼。 被告邵永良未到庭，亦未提供证据材料及答辩意见。 经审理查明：2017年8月7日，邵永良通过现场办卡方式向天津银行成都分行申请办理天津银行信用卡并填写了《天津银行个人信用卡申请表（无担保）》，邵永良在“申请人声明”签署一栏声明：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。《天津银行信用卡章程》第三十六条约定，信用卡透支按中国人民银行规定计收透支利息，按月计收复利，中国人民银行不再规定有关利率或允许发卡行在一定范围内自行确定的，以本行对外公告利率为准。第三十七条约定，持卡人透支消费交易记账日至到期还款日为免息还款期，本行免息还款期最长为56天，持卡人在免息还款期内全额偿还信用卡账户消费欠款无需支付透支利息。持卡人选择最低还款额方式，不再享受免息还款期待遇，本行将对所有交易自银行记账日起按透支利率计收利息。《天津银行信用卡领用合约》第三条第九款，乙方未能及时足额偿还到期应付款项的，甲方有权利不论乙方逾期期数和逾期金额，依照内部风险管理规定对其选择采用或者同时采用包括但不限于停止用卡、调整授信额度、采取催收措施、收回卡片、法律诉讼及其他措施。由于甲方行使权利而引起的费用（包括但不限于催收费、诉讼费、公告费、律师费、调查取证费、差旅费及其他可能产生的合理费用）和损失由乙方承担。第四条第二款，乙方可自愿选择全额还款和最低还款额方式还款，若选择最低还款额方式还款，即于当期到期还款日前不低于最低还款额的款项偿还甲方。最低还款额是指持卡人在使用信用额度时最低需要偿还的金额。持卡人选择最低还款额方式或超过信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付自交易记账日起，按规定利率计算的透支利息。最低还款额=上期最低还款额未还部分金额的100%+当期消费交易金额的10%+当期预借现金（转账）交易金额的10%+当期账单分期分摊本金的100%+当期超过信用额度消费及预借现金（转账）交易金额的100%+当期费用和利息的100%。乙方未能在最后还款日本行系统日终时间前足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应根据甲方收费标准支付违约金，另有协议约定的按约定执行。此外，持卡人应当承担违约责任。第四条第三款，乙方同意信用卡所发生的全部债务的还款顺序为先冲抵已出账单款项，再冲抵未出账单款项。甲方收到乙方还款时，按照以下顺序对信用卡账户的各项欠款进行冲还：逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。《信用卡计息及业务收费标准》载明：1、透支利息的收费标准为日利率万分之五。 天津银行成都分行对邵永良的基本资料进行审查后，为邵永良办理了天津银行信用卡一张，卡号为62×××09。邵永良取得该卡并持卡消费后未在约定期限内还款，出现逾期还款行为。天津银行成都分行提交的《欠款构成》载明，截至2019年4月15日，邵永良累计欠信用卡透支款本金49812.95元、利息3876.15元。 案件审理过程中，原告明确第二项诉讼请求中的罚息包含了卡费和违约金，同时明确2019年4月15日之后该卡已被冻结，卡费是按照领用合约约定的标准收取2019年的年费600元；违约金是以最低还款额未还部分的5%的标准计收。同时原告明确利息的计算方式为：自逾期之日起，以逾期本金为基数，按照日利率万分之五的标准计算至本息实际结清之日止。 上述事实有当事人陈述、《天津银行个人信用卡申请表（无担保）》《天津银行信用卡章程》《天津银行信用卡领用合约》、交易明细、欠款构成等证据在卷佐证。被告邵永良未到庭参加诉讼，视为其放弃质证权利，本院对上述事实予以确认。 本院认为，邵永良向天津银行成都分行申请信用卡，天津银行成都分行经审查后为邵永良办理了信用卡，双方同意按照《天津银行个人信用卡申请表（无担保）》《天津银行信用卡章程》《天津银行信用卡领用合约》的约定履约，形成信用卡合同关系。该合同关系系双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，对双方均具有拘束力。 邵永良取得信用卡并进行消费，应当按照约定履行还款付息的义务。其未按照约定履行义务，天津银行成都分行以《天津银行个人信用卡申请表（无担保）》《天津银行信用卡章程》《天津银行信用卡领用合约》及欠款构成表等证据为依据，要求邵永良偿还借款本金、利息。截至2019年4月15日，邵永良累计欠付透支款本金49812.95元、利息3876.15元，庭审中，原告明确欠付本金是被告实际消费产生的金额，利息是以欠付本金为基数按照日利率万分之五的标准计算的，之后的利息自2019年4月16日起，以欠款本金为基数，按日利率万分之五的标准计算至借款本息清偿之日止。对天津银行成都分行要求邵永良偿还欠款本金49812.95元及利息的诉讼请求，有事实和合同依据，本院予以支持。对于原告主张的罚息，原告在庭审中明确罚息为卡费和违约金，但原告提供的交易流水不能显示卡费实际发生以及实际发生的金额，本院不予支持。对于原告主张的违约金及滞纳金，原告与被告签订的《信用卡领用合约》，规定多种违约金的责任形式，被告逾期还款的违约行为，给原告产生的损失主要为资金占用损失，原告已经按照日利率万分之五主张了利息，其主张的利息足以弥补因被告违约而产生的损失，根据公平原则结合被告的违约行为，本院对原告主张的违约金及滞纳金不予支持。对于原告主张的公告费600元，该项费用已实际产生，本院予以支持。对于原告主张的律师费等费用，原告未提供证据证明该类费用实际产生以及实际产生的金额，本院不予支持。 邵永良未到庭进行答辩，也未提交书面答辩状及证据材料，视为放弃抗辩权。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告邵永良于本判决发生法律效力之日起十日内向原告天津银行股份有限公司成都分行偿还卡号为62×××09的信用卡欠款本金49812.95元； 二、被告邵永良于本判决发生法律效力之日起十日内向原告天津银行股份有限公司成都分行偿还卡号为62×××09的信用卡利息（截至2019年4月15日的利息为3876.15元，2019年4月16日起至欠款清偿之日止的利息以欠款本金为基数，按日利率万分之五计收）； 三、被告邵永良于本判决发生法律效力之日起十日内向原告天津银行股份有限公司成都分行偿还公告费600元； 四、驳回天津银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理1552元，由原告天津银行股份有限公司成都分行负担363元，由被告邵永良负担1189元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长  邱方丽 人民陪审员  白剑云 人民陪审员  杜 江 二〇二〇年三月十日 书 记 员  王艺洁