湖南省桂阳县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘1021民初433号 原告：湖南桂阳农村商业银行股份有限公司，住湖南省郴州市桂阳县龙潭街道欧阳海大道116号蓉信世家12栋101户等。 法定代表人：谢华南，该公司董事长。 委托诉讼代理人：陈艳平，湖南星河律师事务所律师，代理权限系特别授权。 委托诉讼代理人：曾星新，湖南星河律师事务所律师，代理权限系一般代理。 被告：何土万，男，1973年9月17日出生，汉族，住湖南省桂阳县。 被告：何纯耀，男，1952年5月10日出生，汉族，住湖南省桂阳县。 被告：谭金平，女，1971年3月5日出生，汉族，住湖南省桂阳县。 原告湖南桂阳农村商业银行股份有限公司（以下简称桂阳农商行）与被告何土万、何纯耀、谭金平金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告桂阳农商行委托诉讼代理人陈艳平、被告何纯耀到庭参加诉讼，被告何土万、谭金平经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告桂阳农商行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告何土万立即偿还原告桂阳农商行贷款本金800000元，利息763129.44元（利息暂计2012年12月11日至2019年11月20日止，之后利息另计至本息还清日止，本息两项共计1563129.44元；2、请求判令被告何纯耀、谭金平对该笔贷款承担连带清偿责任；3、请求判令以被告何土万以其所有的位于的房产（桂阳县房他证乡镇字第××号）对本案借款本息承担抵押担保责任，原告桂阳农商行在处置该房产所得价款内享有优先受偿权；4、本案诉讼费用由三被告共同承担。事实和理由：2012年5月11日，何土万因服装加工为由向桂阳农商行申请贷款，与桂阳农商行签订了《个人贷款合同》，约定借款金额为800000元，借款期限为36个月，按季结息，并约定以何土万所有的位于的房屋作为该笔贷款的抵押担保。合同签订后，桂阳农商行依约发放了贷款，何土万在接收贷款后，却并未按照合同约定承担还款责任，在贷款期间内仅偿还部分贷款利息，对于贷款本金经桂阳农商行多次催收仍不还款。截至2019年11月20日，何土万欠桂阳农商行贷款本金800000元，利息763129.44元，严重违反合同约定，给桂阳农商行造成较大的经济损失。根据双方签订的合同约定，桂阳农商行有权向人民法院起诉请求何土万偿还借款本息。 被告何纯耀辩称，贷款800000元系事实，希望桂阳农商行能够对贷款利息进行减免，因贷款系以房产做得抵押，希望能够进行公正的评估拍卖用来偿还贷款。 被告何土万、谭金平未到庭，未进行答辩，亦未向本庭提交证据。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织双方当事人进行了证据交换及质证，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证，对有争议的证据，本院认证如下：1、被告何纯耀提交的票据两张，拟证明借款当日已还利息70000元，应当从800000元里面扣除。本院认为，票据内容能证明何土万于2012年5月10日交纳预收利息38895.2元，但两张票据一张为原件、一张为复写联，不可重复计算还款金额，故该证据本院部分采信；2、原告提供的其他证据具有客观性、关联性、合法性，可以作为认定案件事实的依据。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2012年5月8日，何土万因办服装厂以房产抵押方式向桂阳县荷叶信用合作联社申请贷款1000000元，同日谭金平、何纯耀为其签订《还款承诺书》。2012年5月9日，何土万，1幢多套房屋为贷款作抵押登记办理房他证（桂阳县房他证乡镇字第××号）。2012年5月10日，何土万向桂阳县信用合作联社荷叶信用社支付贷款800000元的预收利息38895.2元。2012年5月11日，桂阳县信用合作联社荷叶信用社（贷款人）与何土万（借款人）签订《个人贷款合同》（编号：-1890060600-2012-00000021），合同约定：本合同项下借款币种为人民币，金额为800000元（大写：捌拾万元整）…本合同项下的借款期限为36月，自实际提款日起算，实际提款日以借据为准…本合同项下借款利率为年利率11.988%…本合同项下借款自实际提款日起按日计息，按季结息。借款到期，利随本息。其中日利率＝年利率／360…本合同项下逾期罚息利率在原借款利率基础上加收20%确定，挪用借款罚息利率在原借款利率基础上加收20%确定。同日，桂阳县信用合作联社荷叶信用社（抵押权人）与何土万（抵押人）签订《抵押合同》,合同编号：（1890060600）抵［2012］第00000008号，合同约定：抵押人同意以下财产的房产（详见编号1890060600-2012-00000021的抵押清单）作为抵押物，上述抵押清单为本合同组成部分。合同签订当日，桂阳县信用合作联社荷叶信用社依约发放贷款金额800000元。此后，何土万按约还款至2012年12月10日止的利息共计49836.8元，未再履行还款义务。2018年8月27日，桂阳农商行向其送达逾期贷款催缴通知书。另本院查明，根据中国银监会湖南监管局文件湘银监复［2017］337号《中国银监会湖南监管局关于湖南桂阳农村商业银行股份有限公司开业的批复》，主要内容“同意湖南桂阳农村商业银行股份有限公司及其辖内44个分支机构开业。该行开业的同时，桂阳县农村信用合作联社及所辖农村信用社、分社自行终止，债权债务由该行及其辖内分支机构承接”，故桂阳农商行为本案适格原告。 本院认为，本案争议焦点如下：一、何土万诉请的借款本息计算及具体数额的问题；二、本案债务清偿责任的承担问题。 焦点一：桂阳农商行与何土万之间签订的《个人贷款合同》，系双方当事人的真实意思表示，且不违反我国现行法律、行政法规的强制性规定，亦不存在其他导致合同无效的情形，应属合法有效。桂阳农商行按照合同约定发放贷款，履行了贷款人的义务，何土万也应按照合同约定及时偿还借款本金及利息。但本金部分，依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条“借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。”规定，何土万于2012年5月10日向桂阳县信用合作联社荷叶信用社提前支付贷款的预收利息38895.2元应抵扣贷款本金，故桂阳农商行实际出借金额应为761104.8元。关于利息与罚息部分，依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条“借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。”、第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”规定，桂阳农商行主张的利息与罚息于法有据，故本院以761104.8元借款本金为基数，利息按日利率0.0333%（即11.988%/360天）的标准暂从2012年5月11日计算至2019年11月20日，即696728.27元，核减何土万已清偿的49836.8元的利息，还需偿还利息646891.47元。罚息在借款利率基础上增加20%暂从2015年5月12日计算至2019年11月20日，即83789.88元。 焦点二：其一，何土万与桂阳农商行于2012年5月11日签订的《抵押合同》，并对何土万位于，1幢多套房屋办理抵押登记，该房产理应承担抵押担保责任，桂阳农商行可以在该房产处置所得价款内享有优先受偿权。其二，何纯耀、谭金平向桂阳农商行出具的《还款承诺书》，是其真实意思表示，何纯耀、谭金平应按其承诺对何土万在桂阳农商行的上述贷款承担连带清偿责任。 综上所述，本院对原告湖南桂阳农村商业银行股份有限公司部分诉讼请求予以支持。依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十八条、第四十一条、第四十六条、第五十三条、第五十五条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二条、第二十六条、第二十七条、第三十条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告何土万自本判决生效之日起十日内偿还原告湖南桂阳农村商业银行股份有限公司借款本金761104.8元、利息646891.47元、罚息83789.88元，共计1491786.15元（利息暂从2012年5月11日计算至2019年11月20日，后续利息以未偿还的本金为基数，按照日利率0.0333%的标准从2019年11月21日计算至实际清偿之日止；罚息暂从2015年5月12日计算至2019年11月20日，后续罚息以未偿还的本金为基数，在借款利率基础上增加20%的标准从2019年11月21日计算至实际清偿之日止）； 二、被告何纯耀、谭金平就上述债务承担连带清偿责任； 三、被告何土万以其所有的位于的房产（桂阳县房他证乡镇字第××号）承担抵押担保责任，原告湖南桂阳农村商业银行股份有限公司在处置该房产所得价款内享有优先受偿权； 四、驳回原告湖南桂阳农村商业银行股份有限公司其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费18868.16元，减半收取计9434.08元，由被告何土万、何纯耀、谭金平负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省郴州市中级人民法院。 审判员 欧阳思俊 二〇二〇年三月二十三日 法官助理李沁 书记员李烁宇 附相关法条： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百条借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第三十八条抵押人和抵押权人应当以书面形式订立抵押合同。 第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 第五十五条城市房地产抵押合同签订后，土地上新增的房屋不属于抵押物。需要拍卖该抵押的房地产时，可以依法将该土地上新增的房屋与抵押物一同拍卖，但对拍卖新增房屋所得，抵押权人无权优先受偿。 依照本法规定以承包的荒地的土地使用权抵押的，或者以乡（镇）、村企业的厂房等建筑物占用范围内的土地使用权抵押的，在实现抵押权后，未经法定程序不得改变土地集体所有和土地用途。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第二条出借人向人民法院起诉时，应当提供借据、收据、欠条等债权凭证以及其他能够证明借贷法律关系存在的证据。当事人持有的借据、收据、欠条等债权凭证没有载明债权人，持有债权凭证的当事人提起民间借贷诉讼的，人民法院应予受理。被告对原告的债权人资格提出有事实依据的抗辩，人民法院经审理认为原告不具有债权人资格的，裁定驳回起诉。 第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。 第二十七条借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。 第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》 第二十二条当事人一方违反合同法第九十二条规定的义务，给对方当事人造成损失，对方当事人请求赔偿实际损失的，人民法院应当支持。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。