重庆自由贸易试验区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0192民初17768号原告：重庆市住房置业担保有限责任公司，住所地重庆市江北区永平门街14号11-1，统一社会信用代码9150000066087642XE。法定代表人：罗仁骥，总经理。委托诉讼代理人：陈宇航，重庆索通律师事务所律师。委托诉讼代理人：孙晓颖，重庆索通律师事务所律师。被告：刘波，男，1983年10月12日出生，汉族，住重庆市渝北区。被告：刘旖淼，女，1986年12月16日出生，汉族，住四川省成都市高新区。原告重庆市住房置业担保有限责任公司（以下简称住房置业担保公司）与被告刘波、刘旖淼金融不良债权追偿纠纷一案，本院于2019年11月27日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告住房置业担保公司的委托诉讼代理人陈宇航，被告刘波到庭参加了诉讼。被告刘旖淼经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告住房置业担保公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告刘波、刘旖淼立即偿还原告借款本金305021.26元及截至2019年10月15日的利息5060.31元、罚息129.20元、复利52.76元，合计310263.53元；2.判令被告刘波、刘旖淼立即偿还原告自2019年10月16日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利（其中罚息以未偿还的贷款本金305021.26元为基数，复利以未偿还的贷款利息5060.31元为基数，均按照在公积金贷款利率的水平上上浮50%的标准计算）；3.判令本案律师费15510元、诉讼费由被告刘波、刘旖淼承担；4.判令原告对被告刘波、刘旖淼所有的坐落于重庆市渝北区xxx（产权证号xxx）的房产享有抵押权，在被告刘波、刘旖淼不清偿上述债务时，原告有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款在上述第1至3项范围内优先受偿。事实和理由：2014年12月1日，中国工商银行股份有限公司重庆朝天门支行（以下简称工行朝天门支行）与被告刘波、刘旖淼签订《重庆市住房公积金个人住房贷款借款合同》，约定由工行朝天门支行向被告刘波、刘旖淼发放贷款40万元，贷款期限自2014年12月5日起至2029年12月5日止。之后，工行朝天门支行与被告刘波、刘旖淼签订《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，约定被告刘波、刘旖淼以其所有的位于重庆市渝北区xxx（产权证号：xxx）的房屋向工行朝天门支行提供抵押担保，并办理了抵押登记。2014年12月5日，工行朝天门支行如约向被告刘波、刘旖淼发放贷款40万元。2019年10月8日，工行朝天门支行与原告于签订《债权转让协议》，约定工行朝天门支行将对被告刘波、刘旖淼享有的债权转让给原告，原告支付对应的转让价款。截至2019年10月15日，被告刘波、刘旖淼逾期期数已累计超过六期，其行为构成违约，原告作为债权受让方，有权要求被告刘波、刘旖淼向其偿还全部贷款本息，并对被告刘波、刘旖淼所有的位于重庆市渝北区xxx房屋享有抵押权。综上，原告为维护自身合法权益诉至法院。被告刘波辩称，对欠款情况无异议，同意还款，但认为不应当承担律师费。被告刘旖淼书面辩称，刘波、刘旖淼没有与原告直接签订借款合同，也没有在原告处借款，刘旖淼未收到原告任何通知，债权转让对刘旖淼不发生效力，原告主体不适格。刘波、刘旖淼已于2016年2月22日离婚，离婚协议约定案涉房屋贷款由刘波个人归还，刘旖淼不应承担还款义务。请求法院驳回原告的全部诉讼请求。原告住房置业担保公司围绕诉讼请求依法提交了如下证据：重庆市住房公积金个人住房贷款借款合同、重庆市预购商品房抵押贷款合同、重庆市房地产权证、工商银行个人贷款对账单、重庆市住房公积金个人住房还款明细表、债权转让协议、债权转让通知书、关于宣布贷款立即到期并结清全部贷款本息的律师函、EMS邮单、诉讼代理委托合同、重庆增值税发票、交易电子凭证、交通银行回单等。对上述证据，本院经依法审查后予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年12月1日，借款人刘波、刘旖淼（甲方）与贷款人工行朝天门支行（乙方）与以及保证人万科（重庆）房地产有限公司（丙方）签订《重庆市住房公积金个人住房贷款借款合同》（以下简称借款合同），约定：甲方因购买自有自住住房，向重庆市住房公积金管理中心（以下简称公积金中心）申请政策性贷款，并同意将所购座落于重庆市渝北区xxx房产及相关权益抵押给乙方，丙方亦自愿、无条件不可撤销地承担本合同项下的保证责任。经公积金中心和乙方审查批准，公积金中心委托乙方向甲方发放政策性贷款40万元，贷款执行利率以贷款实际上账日当天人民银行挂牌利率为准，贷款期共180个月，自2014年12月1日至2029年12月5日止，贷款起始日期以实际上帐日期为准。贷款期内遇国家贷款利率调整，按人民银行规定的调整方式及相应利率档次执行新的利率规定，乙方毋须另行通知甲方。本合同项下贷款采取月均等额本息法偿还。履行本合同期间甲方违反本合同借贷条款中的任何条款时，连续三个月或本合同期内累计六个月未按时偿还贷款本息时，乙方有权视为本合同提前到期，乙方有权从甲方或丙方的银行账户中直接划扣上述款项，或依法提起诉讼，收回全部款项。抵押担保的范围包括本合同所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金以及贷款人（乙方）为实现债权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费等）。甲方在本合同期内未按约定的还款计划偿还贷款本息而形成的逾期贷款，乙方按中国人民银行规定的逾期贷款利率最高上限计收利息（包括复利和罚息）。在本合同约定的宣布提前到期的情形出现时，乙方有权宣布提前到期，并依约主张相关权利。嗣后，工行朝天门支行与刘波、刘旖淼及万科（重庆）房地产有限公司签订《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，三方约定：工行朝天门支行将贷款40万元以刘波、刘旖淼购房款名义，交存入万科（重庆）房地产有限公司在工行朝天门支行的存款帐户上，抵押物为座落于重庆市渝北区xxx。后该房屋登记至刘波、刘旖淼名下，双方就该房屋办理了抵押登记，抵押房屋坐落为重庆市渝北区xxx（产权证号：xxx）。2014年12月5日，工行朝天门支行依约向刘波、刘旖淼发放贷款40万元。自2018年11月5日起，刘波、刘旖淼未依约还款，仅于2019年4月25日结清截至2019年4月5日的尚欠款项，之后又于2019年5月5日开始逾期。2019年10月8日，工行朝天门支行（转让方）与住房置业担保公司（受让方）签订《债权转让协议》，约定：工行朝天门支行将其对债务人刘波、刘旖淼《重庆市住房公积金个人住房贷款借款合同》项下的债权转让给住房置业担保公司，包括工行朝天门支行对债务人刘波、刘旖淼享有的借款本金、利息、罚息、复利、实现债权的费用以及依据借款主债权所生的全部担保权利。截止本合同签订生效之日（即债权交割日），标的债权未偿还本金为305021.26元，未偿还利息为4981.7元，未偿还罚息为122.95元，未偿还复利为50.25元。转让价款金额等于住房置业担保公司支付转让价款当天标的债权的总金额。嗣后，工行朝天门支行、住房置业担保公司共同向刘波、刘旖淼邮寄《债权转让通知书》及《关于宣布贷款立即到期并结清全部贷款本息的律师函》。该函载明工商银行对刘波、刘旖淼享有的债权已转让给住房置业担保公司，基于刘波、刘旖淼自2014年12月5日起至2019年10月12日止存在贷款期内累计逾期六期的情形，住房置业担保公司依据工商银行与刘波、刘旖淼签订的借款合同的约定，宣布贷款立即到期，并要求刘波、刘旖淼自该函发出之日起三日内前往住房置业担保公司偿还剩余全部贷款本金305021.26元，以及截止至结清当日的利息、罚息、复利。2019年10月15日，住房置业担保公司向工行朝天门支行支付的债权转让款310263.53元，该债权转让款包含债权本金305021.26元，截至2019年10月15日的利息5060.31元、罚息129.2元、复利52.76元。债权转让后，刘波、刘旖淼未向住房置业担保公司履行还款义务，并且自2019年5月5日起连续逾期还款至债权转让日。住房置业担保公司为维护其合法权益，于2019年11月27日向本院提起诉讼。本院于2019年12月25日向刘波送达起诉状副本，于2019年12月26日向刘旖淼送达起诉状副本。诉讼中，住房置业担保公司自愿以2020年1月16日作为贷款提前到期日，并确认截至当日，刘波、刘旖淼尚欠住房置业担保公司借款本金305021.26元、利息7621.22元、罚息129.2元、复利52.76元。另查明，住房置业担保公司与重庆索通律师事务所签订《诉讼代理委托合同》，就本案所涉纠纷委托重庆索通律师事务所在一审、二审、执行阶段提供法律服务。双方约定，住房置业担保公司向重庆索通律师事务所支付律师费15510元。2019年12月10日，住房置业担保公司按约支付了上述律师费。本院认为，工行朝天门支行与刘波、刘旖淼签订的《借款合同》，以及与住房置业担保公司签订的《债权转让协议》均系各方真实意思表示，依法成立，应属有效。工行朝天门支行按约向刘波、刘旖淼发放了贷款，履行了出借义务，刘波、刘旖淼应当按照借款合同的约定还本付息。工行朝天门支行作为债权人，将其对刘波、刘旖淼享有的借款债权转让住房置业担保公司，并向刘波、刘旖淼邮寄了《债权转让通知书》。关于刘旖淼抗辩认为未收到该通知，债权转让对其不发生效力的抗辩理由。根据合同法规定，债权转让仅需通知债务人，无需征得债务人同意，故通知行为仅系程序行为，即使刘旖淼诉讼前未收到该通知，住房置业担保公司依据《借款合同》和《债权转让协议》对刘波、刘旖淼提起诉讼后，刘旖淼收到起诉状副本及应诉材料，亦应视为产生债权转让的通知效力。故对刘旖淼的该抗辩主张本院不予采信，债权转让行为对刘波、刘旖淼具有效力。关于刘旖淼提出的其与刘波已经离婚，离婚时约定由刘波偿还贷款，其不应该承担偿还贷款的责任的抗辩理由。因本案诉争借款是刘波、刘旖淼的共同借款（共同债务），即使被告刘波、刘旖淼在离婚协议中对该共同借款的偿还作出约定，债权人仍有权就该共同借款向刘波、刘旖淼主张权利，故对刘旖淼的该抗辩理由，本院不予采信。住房置业担保公司受让债权后，取得工行朝天门支行享有的案涉借款合同项下权利。刘波、刘旖淼借款后连续三个月未还款的行为构成违约，住房置业担保公司有权依据合同约定宣告借款提前到期，并要求刘波、刘旖淼清偿借款合同项下全部借款本息。住房置业担保公司自愿以起诉状副本送达之后的2020年1月16日作为借款提前到期日，并确认截至当日，刘波、刘旖淼尚欠住房置业担保公司借款本金305021.26元、利息7621.22元、罚息129.2元、复利52.76元，系其对自身权利的处分，且有利于被告刘波、刘旖淼，复利金额亦未超过其受让债权中的复利金额，本院对该欠款金额予以认可。关于2020年1月17日起的罚息和复利，因涉案借款已于2020年1月16日提前到期，故自2020年1月17日起应当计算逾期还款利息（罚息）。《借款合同》约定，借款人未按约偿还贷款本息的，应当按中国人银行规定的逾期贷款利率最高上限计收逾期利息。根据中国人民银行的相关规定，逾期还款的罚息利率为借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%。现住房置业担保公司主张以尚欠本金305021.26元为基数，按借款合同执行利率的水平上上浮50%计算罚息，符合合同约定，本院予以支持。由于住房置业担保公司并非金融机构，其主张的复利没有法律依据，本院不予支持。关于住房置业担保公司主张的律师费，虽然住房置业担保公司举证证明实际产生，但《借款合同》仅在抵押条款中约定抵押人承担出借人为实现债权而产生的律师费，未在违约责任中约定律师费的承担事项，故住房置业担保公司的该项主张缺乏合同约定，被告刘波不应承担律师费的抗辩理由本院予以采信，对住房置业担保公司的该项诉讼请求本院不予支持。关于优先受偿问题，刘波、刘旖淼以其所有的位于重庆市渝北区xxx号房屋（产权证号：xxx）为涉案借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权已依法设立。抵押权人工行朝天门支行将其对刘波、刘旖淼享有的借款债权依法转让住房置业担保公司，抵押权作为从权利理应一并转让。住房置业担保公司作为债权受让人可以依法行使该抵押权，并有权就该抵押房屋折价、拍卖或变卖所得价款进行优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第七十九条、第八十条、第八十一条、第一百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告刘波、刘旖淼在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆市住房置业担保有限责任公司借款本金305021.26元，以及截至2020年1月16日的利息7621.22元、罚息129.2元、复利52.76元；二、被告刘波、刘旖淼在本判决生效之日起十日内支付原告重庆市住房置业担保有限责任公司以借款本金305021.26元为基数，自2020年1月17日起至还清之日止，按照中国人民银行公布的五年以上公积金贷款利率上浮50%计算的罚息（如公积金贷款利率调整的，则按照《重庆市住房公积金个人住房贷款借款合同》约定的利率调整方式予以调整）；三、原告重庆市住房置业担保有限责任公司在上述第一、二项判项所确定的债权范围内有权以登记在被告刘波、刘旖淼名下的位于重庆市渝北区xxx号房屋（产权证号：xxx）折价或者以拍卖、变卖该抵押房屋所得的价款优先受偿；四、驳回原告重庆市住房置业担保有限责任公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5954元，减半收取计2977元，由被告刘波、刘旖淼负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 邹琳琳二〇二〇年三月二十日法官助理 唐 崟书 记 员 吴雪瑶