黑龙江省拜泉县人民法院民 事 判 决 书(2020)黑0231民初217号原告:龙江银行股份有限公司齐齐哈尔拜泉支行，住所地拜泉县拜泉镇内。负责人:郭春勇，该行行长。委托诉讼代理人：秦龙，男，1984年4月4日出生，汉族，该行客户经理，住拜泉县。被告：王家云，女，1974年5月10日出生，汉族，农民，住拜泉县。原告龙江银行股份有限公司齐齐哈尔拜泉支行（以下简称龙江银行）与被告王家云金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告龙江银行委托诉讼代理人秦龙到庭参加诉讼，被告王家云经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告龙江银行向本院提出诉讼请求：1.要求解除与被告王家云签订的《个人贷款借款合同》；2.要求被告王家云偿还借款本金558320.01元及至实际给付之日止所产生的利息及罚息；3.被告王家云若不能及时还款，要求以被告王家云所提供的抵押物优先受偿；4.案件受理费由被告负担。事实和理由：2015年1月30日，被告王家云向我行申请贷款780000.00元。经我行审查批准，与被告王家云签订了《个人贷款借款合同》，合同约定贷款金额780000.00元，期限120个月。年利率按中国人民银行同期贷款基准利率6.15%上浮20%，即年利率7.38%。还款方式为等额本息还款法，并于借款当日与被告王家云签订了《个人贷款抵押合同》。以其坐落于拜泉县鼎富新城5号楼1-2层18号商服，建筑面积233.79平方米(拜房预规划区内字第YG2015000228号预售商品房预告登记；拜房预规划区内字第YG2015000224号预售商品房抵押权预告登记)作为借款抵押担保。我行于2015年1月30日按合同约定向被告王家云全额发放贷款。被告王家云只偿还了部分本金。自2018年8月开始发生连续违约，根据《个人贷款借款合同》第24条24.1.3款，连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同项下贷款提前到期，并可提前收回全部借款的本息并要求支付相关费用等多项措施，后经我行多次派出业务人员进行催收，被告未能按期足额履行偿还借款义务，为维护我行合法利益，故诉至法院。被告王家云未到庭参加诉讼亦未提交任何书面答辩。原告为支持自己的主张，在举证期限内向法庭提交如下证据：证据一：被告王家云身份证复印件、户口簿复印件、婚姻登记记录证明复印件用以证明其自然状况；证据二：《个人贷款借款合同》、《个人贷款抵押合同》各一份，证实被告王家云在我行贷款780000.00元，借款期限120个月，借款执行利率以中国人民银行公布的贷款基准年利率为基础6.15%上浮20%即年利率7.38%。被告王家云以其购买的坐落于拜泉县鼎富新城5号楼1-2层18号商服，建筑面积233.79平方米(拜房预规划区内字第YG2015000228号预售商品房预告登记；拜房预规划区内字第YG2015000224号预售商品房抵押权预告登记)作为借款抵押担保的事实。放款凭证一张，按照约定，原告龙江银行按照被告王家云的指定将贷款780000.00元拨付到黑龙江瑞华房地产开发有限公司拜泉分公司的账户上；证据三：被告王家云贷款拖欠明细表，证明截止2020年1月14日尚欠贷款本金558320.01元，及按合同约定的利息、罚息。被告王家云未向法庭提交证据。被告王家云经传票传唤，未到庭参加诉讼视为其放弃诉讼权利。结合原告当庭陈述及提交的证据书证，本院经分析认证后予以确认被告王家云在原告龙江银行借款及以其所购买房屋办理预售商品房买卖预告登记及预售商品房抵押权预告登记的事实；由于被告王家云未向法庭提供证实借贷双方具有消灭借贷及抵押担保的事实证据，故认定被告在约定的还款期限届满后仍未按期足额偿还借款本金、利息的事实。经审理查明：2015年1月30日，被告王家云向龙江银行申请贷款780000.00元。双方签订了《个人贷款借款合同》、《个人贷款抵押合同》。借款期限120个月，自2015年1月30日至2025年1月26日，执行利率以中国人民银行公布的贷款基准年利率为基础6.15%上浮20%即年利率为7.38%。还款方式为等额本息还款法。龙江银行于2015年1月30日按合同约定向被告王家云全额发放贷款。对于违约责任的约定为：借款人未按合同约定按时足额偿还借款本金的，贷款人有权对未偿还贷款本金按日在本合同执行水平加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。根据《个人贷款借款合同》第24条24.1.3款，连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同项下贷款提前到期，并可提前收回全部借款的本息并要求支付相关费用等多项措施；被告王家云以其购买的坐落于拜泉县鼎富新城5号楼1-2层18号商服楼房，建筑面积233.79平方米(拜房预规划区内字第YG2015000228号预售商品房预告登记；拜房预规划区内字第YG2015000224号预售商品房抵押权预告登记)作为借款抵押担保。抵押担保范围包括但不限于借款合同的本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及抵押权人实现债权的一切相关费用等（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等）。保证期间即抵押权的存续期间，为抵押权设立之日起至借款合同项下借款本息及其他一切相关费用等全部债权诉讼时效届满之日止。被告王家云只偿还了部分本金,自2018年8月开始发生连续违约。截止庭审之日，被告王家云尚欠贷款本金558320.01元及利息、罚息。后经龙江银行多次派出业务人员进行催收，被告未能按期足额履行偿还借款义务，故诉至法院。本院认为：原告龙江银行与被告王家云签订的《个人贷款借款合同》系借贷双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、法规强制性规定，贷款及抵押合同合法有效，故双方均应全面履行各自的合同义务。借贷合同双方可以约定一方解除合同的条件，该条件成就时，解除权人即可解除合同。本案中，原、被告双方在合同中约定了违约责任及发生危及贷款人债权情形的救济措施条款，因至2020年1月14日止，被告王家云已连续违约18期，符合合同约定的解除合同及清偿本息、罚息的违约责任条款，故对原告要求解除与被告王家云签订的《个人贷款借款合同》的诉讼请求本院予以支持。至于原告要求被告王家云按约定偿还尚欠贷款本金558320.01元及利息、罚息及此后至实际给付之日所发生的利息的诉讼请求，因原告主张解除双方签订的《个人贷款借款合同》，被告王家云应就合同解除时尚欠借款本金及利息按照合同约定的计算标准承担清偿责任，即利息及罚息应按照合同约定的计算标准计算至合同解除时止，即本判决生效之日止。被告王家云以其购买的房屋为该笔借款设定了抵押，并办理了预购商品房预告抵押登记，根据物权法的相关规定，不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记发生效力，未经登记，不发生物权效力。抵押权系物权，经登记才能发生效力，本案房屋抵押系预告登记，并未登记到不动产登记簿，不发生抵押权效力。原告可依合同主张债权请求权。所以原告龙江银行提出以抵押物拍卖价款优先受偿的诉讼请求本院不予支持。被告王家云经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，视为其放弃诉讼权利。故依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第二款、第九十七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、准予原告龙江银行股份有限公司齐齐哈尔拜泉支行解除与被告王家云签订的《个人贷款借款合同》；二、被告王家云偿还原告龙江银行股份有限公司齐齐哈尔拜泉支行贷款本金558320.01元及利息、罚息（以此本金为基数，按合同约定的利率、罚息标准计算至判决生效之日止），此款于本判决生效之日起五日内付清。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9383.00元，减半收取4692.00元，由被告王家云负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于齐齐哈尔市中级人民法院。审判员  殷大朕二〇二〇年三月二十五日书记员  梅 钰