福建省永春县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0525民初3589号 原告：永春县农村信用合作联社桃溪信用社，住所地福建省永春县南环路桃溪452、454号，统一社会信用代码91350525553231693B。 负责人：颜晓琳，该社主任。 委托诉讼代理人：徐明华，男，该社客户经理。 被告：梁丽兰，女，1983年10月2日出生，汉族，住福建省永春县（户籍地福建省永春县）。 被告：林庆水，男，1980年5月21日出生，汉族，住福建省永春县（户籍地福建省永春县）。 原告永春县农村信用合作联社桃溪信用社（以下简称桃溪信用社）与被告梁丽兰、林庆水信用卡纠纷一案，本院于2019年11月25日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告桃溪信用社的委托诉讼代理人徐明华到庭参加诉讼，被告梁丽兰、林庆水经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 桃溪信用社向本院提出诉讼请求：1.判令梁丽兰、林庆水偿还桃溪信用社借款本金60414.35元、分期手续费8320元、利息2087.37元、违约金2711.71元，合计73533.43元（利息和违约金暂计至2019年10月21日）以及从2019年10月22日起至全部清偿之日止按月利率20‰计算的利息、违约金；2.判令本案的受理费及相关费用由梁丽兰、林庆水承担。事实和理由：2017年10月9日，梁丽兰向桃溪信用社申请办理福万通IC贷记卡，签署《福万通IC贷记卡申请表》，桃溪信用社审核通过后于2017年10月18日向梁丽兰发放了福万通IC贷记卡，梁丽兰于2017年10月18日向桃溪信用社申请“家装分期付款”贷记卡分期业务，桃溪信用社审核通过后于2017年10月18日与梁丽兰签署《永春县农村信用合作联社家装贷记卡分期业务协议》，分期额度10万元，分期48期，每期手续费费率为0.32%，林庆水签署共同还款承诺函。梁丽兰于2017年10月20日消费第一笔金额5万元，于2017年10月20日消费第二笔金额5万元，于2019年5月22日起开始逾期未归还贷记卡应还款项。至2019年10月21日尚欠借款本金60414.35元、分期手续费8320元、利息2087.37元、违约金2711.71元，合计73533.43元。根据《家装贷记卡分期业务协议》第八条违约责任的约定，合同提前到期，梁丽兰应立即提前偿还信用卡项下的全部款项。根据梁丽兰签署的《福万通IC贷记卡申请表》内的“福建农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约”第二条福万通IC贷记卡的收费、还款及计息约定：1、福万通IC贷记卡免息还款期最长为56天，甲方（福万通IC贷记卡申领人）在免息还款期内全部偿还透支款的，无需支付消费透支交易的透支利息。甲方选择最低还款方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日到还款日止的透支利息，日利率万分之五。甲方支取现金发生的透支（包括非消费转账），不享受免息还款期待遇，并按上述利率支付透支部分的透支利息。上述所有计付利息的透支额均不计收复利。2、甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方（发卡机构）批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分的百分之五支付违约金，最高500元/期。梁丽兰违反了“福建农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约”和《家装贷记卡分期业务协议》的约定，桃溪信用社作为发卡机构有权要求梁丽兰全额偿还所欠款项。本案债务是梁丽兰与林庆水的夫妻生活共同债务，林庆水也有签署共同还款承诺函，应该承担共同还款责任。综上，请人民法院支持桃溪信用社诉讼请求，维护桃溪信用社的合法权益。 梁丽兰、林庆水未作答辩。 桃溪信用社围绕诉讼请求依法提交了二被告身份证/结婚证复印件、福万通IC贷记卡申请表、福万通IC贷记卡领用合约、福万通IC贷记卡章程、共同还款承诺函、家装贷记卡分期业务协议、贷记卡信管系统截屏、贷记卡交易明细查询、邮寄单等证据。梁丽兰、林庆水经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，对桃溪信用社的举证又未书面提出异议并提供证据，视为自愿放弃举证、质证等权利。上述证据，经庭审审核，具有真实性、合法性及与本案的关联性，本院予以确认并在卷佐证。 梁丽兰、林庆水未向本院提交证据。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2017年10月9日，梁丽兰向桃溪信用社申请办理福万通ＩＣ贷记卡。双方就各自的权利义务进行了具体的约定，其中梁丽兰在其递交申请表中签字确认其已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓福万通ＩＣ贷记卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。该领用合约第二条对福万通ＩＣ贷记卡的收费、还款及计息约定如下：1.福万通ＩＣ贷记卡免息还款期最长56天，甲方（福万通ＩＣ贷记卡申领人）在免息还款期内全部偿还透支款的，无需支付消费透支交易的透支利息。甲方选择最低还款方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日到还款日止的透支利息，日利率为万分之五。甲方支取现金发生的透支（包括非消费转账），不享受免息还款期待遇，并按上述利率支付透支部分的透支利息。上述所有计付利息的透支额均不计收复利；2.甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方（发卡机构）批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分的百分之五支付违约金，最低5元。经桃溪信用社审核，其向梁丽兰发放卡号为62×××01福万通ＩＣ贷记卡一张。 2017年10月18日，梁丽兰向桃溪信用社申请办理家装贷记卡分期业务，双方签订《永春县农村信用合作联社家装贷记卡分期业务协议》【协议编号：7282600425，持卡人（借款人）：梁丽兰，银行（贷款人）：桃溪信用社】，协议约定：分期额度用途用于装修持卡人在鼎元星城2＃2-306房屋，分期额度为10万元，分期手续费率为每期3.2‰，分期手续费＝分期金额×每期分期手续费率×分期付款期数，分期手续费按期平均支付，分期付款期数48期，还款贷记卡卡号为62×××01。《家装贷记卡分期业务协议》违约责任条款中约定持卡人未按期足额偿还分期金额、分期手续费、利息、复利及其他相关费用任何一项即构成或视为本协议项下违约，银行有权提前收回分期金额或收回贷记卡分期额度，已收取的持卡人分期手续费不予退还。若未能按期偿还分期金额的，银行有权把全部未偿还分期金额记入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权的一切费用，并有权直接从持卡人在永春县农村信用合作联社各机构开立的任何账户划收。 林庆水与梁丽兰于2006年2月8日登记结婚，林庆水于2017年10月9日签订《共同还款承诺函》，承诺对持卡人梁丽兰与桃溪信用社签订的《永春县农村信用合作联社家装贷记卡分期业务协议》项下的债务承担共同还款责任。 梁丽兰申请办理家装贷记卡分期业务后于2017年10月20日持卡透支本金10万元，自2019年5月22日出现逾期，至今尚欠透支本金60414.35元及透支分期手续费、违约金、利息未能偿还。2019年8月22日，桃溪信用社因梁丽兰使用的福万通IC贷记卡账户逾期超约定分期强制解约。2019年9月26日，桃溪信用社向梁丽兰寄送逾期催收通知书，要求梁丽兰偿还全部欠款。 本院认为，桃溪信用社与梁丽兰签订的《福建省农村信用社农商银行福万通IC贷记卡申请表》、《永春县农村信用合作联社家装贷记卡分期业务协议》，是双方在平等的基础上自愿签订的，主体合格，双方意思表示真实，当事人应按协议约定履行。梁丽兰申请办理家装贷记卡分期业务后未按约定的数额、期限偿还贷记卡透支本金及手续费，已构成违约，应承担违约责任。根据约定桃溪信用社有权宣布本协议项下已发放的家装分期金额提前到期并强制解约，故桃溪信用社要求梁丽兰提前偿还尚欠的信用卡透支本金60414.35元的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。依约定，梁丽兰申请分期还款的，应当支付分期手续费，构成违约后应承担的违约责任方式包括支付利息、违约金。其中，利息按日利率万分之五，自透支记账日计付至实际还款日止;违约金按最低还款额的未还部分5%计付至还款之日止。经折算，上述利息、违约金、分期手续费已逾按年利率24%折算的金额，不符合国家对金融机构贷款利率的政策导向，故对桃溪信用社未逾按年利率24%折算的利息、违约金、分期手续费之和，本院予以支持；超出部分，本院不予支持。案涉债务发生于梁丽兰、林庆水婚姻关系存续期间，林庆水亦签订共同还款承诺书同意对该债务承担共同还款责任，应当按夫妻共同债务处理，桃溪信用社请求林庆水对该债务承担共同还款责任，依法应予支持。梁丽兰、林庆水经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、梁丽兰、林庆水应于本判决生效之日起十日内偿还永春县农村信用合作联社桃溪信用社信用卡透支产生的本金60414.35元并支付自2019年5月22日起至还清款项之日止按福万通IC贷记卡领用合约及家装贷记卡分期业务协议的约定计算的利息、违约金、分期手续费(但合计计算标准不得超过月利率2%)； 二、驳回永春县农村信用合作联社桃溪信用社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1638元，由永春县农村信用合作联社桃溪信用社负担177元，由梁丽兰、林庆水负担1461元，应在本判决生效后五日内缴交（永春县农村信用合作联社桃溪信用社多预交的1461元予以退回）。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审 判 长  周英萍 人民陪审员  黄丽坤 人民陪审员  李秀婷 二〇二〇年三月十七日 书 记 员  刘龙光 附：一、裁判文书引用的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。