福建省泉州市洛江区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0504民初1856号 原告：泉州农村商业银行股份有限公司马甲支行，住所地福建省泉州市洛江区马甲镇西街湖景豪园1号楼1层6-10号店。 负责人：吴旭东，该支行行长。 委托诉讼代理人：张少东，男，该支行客户经理。 委托诉讼代理人：赖龙飞，男，该支行客户经理。 被告：杜进发，男，1963年3月17日出生，汉族，住福建省泉州市洛江区。 原告泉州农村商业银行股份有限公司马甲支行（以下简称农商行马甲支行）与被告杜进发金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月21日立案后，依法适用普通程序,于2020年3月18日公开开庭进行了审理。原告农商行马甲支行的委托诉讼代理人赖龙飞到庭参加诉讼，被告杜进发经本院公告送达开庭传票无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行马甲支行向本院提出诉讼请求：1.判令杜进发立即偿还普惠卡从2015年8月18日起至实际付款之日止的利息、违约金（滞纳金），暂算至2019年8月15日止利息、违约金（滞纳金）为161213.55元；2.判令杜进发承担与本案相关的一切诉讼费用。事实与理由：2013年6月19日，杜进发向农商行马甲支行申请办理普惠卡，亲笔填写了编号为3220000155的申请书，杜永安自愿为杜进发提供连带责任保证担保（因担保人杜永安已代偿还该普惠卡本金，故暂不列入该案为被告）。2013年8月8日，经农商行马甲支行审批，同意给予杜进发办理“刺桐红”普惠卡一张，卡号为62×××05，额度为人民币20万元，并由杜永安提供连带责任保证担保。普惠卡有效期自发卡之日起至2016年8月1日止，持卡人无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取透支利息（手续费），手续费率为日万分之三，按月结息，结息日为每月21日；未能在到期还款日之前偿还最低还款额除应支付透支利息外，还应按最低还款额未付部分支付滞纳金。领取卡片后，杜进发多次通过柜面、自助终端以及农商行马甲支行电子设备循环使用普惠卡本金，但自2015年8月18日起未能按约偿还利息，卡片到期后也未能归还透支本息，经农商行马甲支行催讨，担保人杜永安于2018年10月份代偿还普惠卡本金20万元，截至2019年8月15日尚欠利息、违约金、滞纳金共计161213.55元。农商行马甲支行多次催讨，但杜进发均未能履行偿还义务，农商行马甲支行特起诉，望判如所请。 杜进发未作答辩。 农商行马甲支行为支持其主张，向本院提供证据如下： 1.农商行马甲支行营业执照、金融许可证各一份，证明农商行马甲支行主体资格； 2.杜进发身份证一份，证明杜进发主体资格； 3.“刺桐红”信用卡申请表一份，证明杜进发向农商行马甲支行申请普惠卡的事实及相关约定； 4.账单交易历史明细一份，证明杜进发已经全额套用普惠卡的事实； 5.账户余额查询一份，证明杜进发拖欠利息金额和相关费用金额的事实。 杜进发未向本院提交任何证据。 本院对农商行马甲支行提供的上述证据认证如下：杜进发未依传票时间到庭参加诉讼，又未在本院指定的期限内提出异议并提交证据，视为自愿放弃举证和质证的权利；农商行马甲支行提供的上述证据，内容真实，来源合法，与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经本院审查核实的证据，本院认定事实如下：2013年6月19日，杜进发向农商行马甲支行申请办理“刺桐红”信用卡一张，填写申请书编号为3220000155申请表一份，并在该申请书上申请人处签名捺指印。约定：1.申请额度为20万元，扣款方式为最低还款额，即持卡人应该偿还的最低金额，包括累计未还消费本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、取现本金，以及以前月份最低还款额未还部分的总和；2.“刺桐红”信用卡是泉州农村商业银行发行的福万通贷记卡产品之一；3.无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取手续费，手续费最高为每日万分之五；4.持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用批准信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费，滞纳金按最低还款额未还部分的百分之五收取，最低5元，超限费按超信用额度部分的百分之五收取；5.“刺桐红”信用卡卡片的有效期限一般不超过3年，采用分期还款的最长不超过5年，过期自动失效，但持卡人使用“刺桐红”信用卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止；6.持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，农商行马甲支行有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括不限于分期付款、手续费等），持卡人已支付分期付款手续费不作返还。2013年8月8日，农商行马甲支行对杜进发的申请予以批准，同意给予杜进发办理“刺桐红”信用卡，授信额度20万元，手续费率（利息）日万分之三。2013年8月9日，杜进发对涉案“刺桐红”信用卡进行开卡，之后杜进发在授信额度内循环使用借款。自2015年8月18日起，杜进发未依约偿还最低还款额。2018年5月17日担保人杜永安代杜进发偿还借款本金20万元，2018年8月6日，农商行马甲支行向本院起诉要求杜进发偿还借款、杜永安承担连带保证责任，本院于2018年8月27日作出（2018）闽0504民初2363号民事裁定：驳回农商行马甲支行的起诉。截至2019年8月15日，杜进发拖欠农商行马甲支行自2015年8月18日起的手续费、违约金（滞纳金），暂计算至2019年8月15日手续费、违约金（滞纳金）为161213.55元。庭审中，农商行马甲支行自认诉讼请求中的利息就是手续费，滞纳金即为违约金。 本院认为，根据《银行卡业务管理办法》规定，信用卡分为贷记卡、准贷记卡两类，其中贷记卡持卡人非现金交易享受免息还款期待遇，即持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项即可享受免息还款期待遇，无须支付非现金交易的利息。根据申请表的约定，涉案“刺桐红”信用卡（福万通贷记卡产品之一）无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取手续费，该约定不符合《银行卡业务管理办法》关于贷记卡持卡人非现金交易享受免息还款期待遇的规定，故农商行马甲支行与杜进发之间的法律关系应认定为金融借款合同纠纷。农商行马甲支行与杜进发之间的金融借款合同关系，主体适格，意思表示真实，内容未违反法律法规效力性强制性规定，合法有效，各方当事人均应依约全面履行自己的义务。杜进发在使用涉案银行卡的过程中，自2015年8月18日起未依约偿还最低还款额，且涉案银行卡的有效期届满后，杜进发亦未依约全额偿还所欠利息（手续费）、违约金（滞纳金），其行为已构成违约，农商行马甲支行有权要求杜进发支付相应的利息（手续费）、违约金（滞纳金）。农商行马甲支行主张杜进发自2015年8月18日起的利息（手续费）、违约金（滞纳金）未支付，有其提供的账单交易历史明细、账户余额查询为证，本院予以确认。 综上所述，农商行马甲支行的诉讼请求，合理合法，本院予以支持；杜进发经本院合法传唤未到庭，本院依法缺席审理判决。依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百一十九条、第一百三十一条、第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 杜进发应在本判决生效之日起十日内支付泉州农村商业银行股份有限公司马甲支行按“刺桐红”信用卡申请表约定的利率计付自2015年8月18日起至实际给付之日止的手续费（利息）、滞纳金（违约金）（暂计至2019年8月15日为161213.55元）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2524元，由杜进发负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审 判 长  王腾飞 人民陪审员  冯 冰 人民陪审员  王连安 二〇二〇年三月二十四日 书 记 员  杜泉毅 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国民法总则》 第一百一十八条民事主体依法享有债权。 债权是因合同、侵权行为、无因管理、不当得利以及法律的其他规定，权利人请求特定义务人为或者不为一定行为的权利。 第一百一十九条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。 第一百三十一条民事主体行使权利时，应当履行法律规定的和当事人约定的义务。 第一百七十六条民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。