云南省南涧彝族自治县人民法院民 事 判 决 书(2020)云2926民初110号原告：南涧凤凰小额贷款有限公司，住所地南涧县南涧镇振兴北路156号。法定代表人：魏红东，公司董事长。委托代理人：罗伟，男，1961年5月17日生，汉族，云南省南涧县人，南涧凤凰小额贷款有限公司经理，住南涧县，特别授权代理。委托代理人：黄艳棠，女,1986年6月23日生，汉族，云南省南涧县人，南涧凤凰小额贷款有限公司信贷员，住南涧县，特别授权代理。被告：皇秉新，男，1978年1月16日生，彝族，云南省南涧县人，农民，住南涧县。被告：杨复珍，女，1978年8月19日生，汉族，云南省凤庆县人，农民，住南涧县，系被告皇秉新妻子。原告南涧凤凰小额贷款有限公司诉被告皇秉新、杨复珍小额借款合同纠纷一案，本院于2020年1月15日立案后，依法适用简易程序，于2020年3月23日公开开庭进行了审理。原告委托代理人罗伟、被告杨复珍到庭参加诉讼，被告皇秉新未到庭参加诉讼，也未向本院说明理由。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、判令被告偿还原告借款本金75900元，支付自逾期之日起至2020年1月6日止的利息113331.42元，本息合计189231.42元，并以借款本金75900元按年利率24%支付自2020年1月7日起至款项还清之日止的利息；二、判令被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2014年7月1日，被告因种植果树资金周转困难，向原告申请借款，经双方协商一致，于当日签订了编号为（2014）12号和（2014）87号《借款合同／担保合同》，约定，借款金额分别为40000元和80000元，期限为12个月，即2014年7月1日止2015年6月30日止，借款月利率为20‰，每月20日支付利息。被告杨复珍系皇秉新妻子，夫妻二人为上述120000元债务的共同债务人。同日，双方签署了《抵押承诺书》，约定被告用其名下车牌号为云Ｌ×××××号威麟牌小型普通客车作为该笔借款本息的还款担保。原告按被告的要求，将120000元借款本金以现金的形式支付给被告皇秉新。被告从原告公司借到款项后，40000元的借款利息仅仅支付至2014年8月20日，但80000元的借款未支付任何利息。2015年6月11日，经双方协商后重新签订编号为（2015）34号《借款合同》，期限为12个月，即自2015年6月11日起至2016年6月10日止，合同签订后，被告仍未按时归还借款，经原告多次催收，被告于2017年7月8日出具给原告《还款承诺书》，当日归还借款本金7000元，后也多次分期进行归还，共计归还借款本金44100元后，未归还任何借款，也未支付利息。故，截止2020年1月6日，被告尚欠原告借款本金75900元，尚欠80000元借款本金按月利率20‰计算自2014年9月21日起至2015年6月11日止的利息14209.95元。尚欠120000元的借款本金按月利率20‰计算自2015年6月11日起至2020年1月6日止的利息99121.47元。同时，根据我国现行法律法规及相关司法解释的规定，由于债务人不履行义务，债权人不得不通过诉讼方式来实现债权，由此所支出费用，属当事人的财产损失，理应由被告负担。综上，为维护原告的合法权益，请法院依法支持原告的诉讼请求。被告皇秉新未向本院递交答辩状。被告杨复珍辩称：被告皇秉新和被告杨复珍系夫妻。原告诉状中所述的借款经过、借款金额、所欠的利息均属实。三次合同都是被告杨复珍和被告皇秉新去签的，被告杨复珍愿意与被告皇秉新共同承担还款责任，但现因无法联系到被告皇秉新，被告杨复珍一个人带着孩子，所以没有能力归还原告的欠款，只能等联系到被告皇秉新后，让被告皇秉新想办法归还原告的欠款。原告就其诉讼主张向本院提供下列证据（复印件均与原件核对无异）：第一组，1.营业执照复印件1份；2.法定代表人身份证明原件1份；3.法定代表人身份证复印件1份。用以证明原告诉讼主体资格。第二组，1.二被告身份证复印件各1份；2.户口册复印件1份；3.结婚证复印件1份。用以证明二被告自然情况及二被告系夫妻。第三组，1.2014年7月1日的借款申请书复印件2份；2.南涧凤凰小额贷款有限公司合同编号为（2014）12号《借款合同/担保合同》复印件1份；3.南涧凤凰小额贷款有限公司借款凭证复印件1份（0001113号）；4.南涧凤凰小额贷款有限公司合同编号为（2014）87号《借款合同/担保合同》复印件1份；5.抵押承诺书复印件1份；6.南涧凤凰小额贷款有限公司借款凭证复印件1份（0001114号）；7.银行存根复印件1份；8.2015年6月11日的借款申请书复印件1份；9.编号为（2015）34号借款合同复印件1份；10.南涧凤凰小额贷款有限公司借款凭证复印件1份。用以证明2014年7月1日，原被告双方签订了金额为40000元和80000元的两份借款合同，当日原告按约定将12万元款项支付给被告皇秉新，后因被告未归还12万元的借款也未支付80000元借款的利息，双方又于2015年6月11日就2014年7月1日所借的120000元款项重新签订了借款合同并约定利息的事实。第四组，还款承诺书复印件1份，用以证明二被告向原告承诺还款的事实。第五组，南涧凤凰小额贷款有限公司还款凭证复印件16份，用以证明被告归还原告部分借款本金的事实。第六组，皇秉新应未收利息情况表原件1份，用以证明截止2020年1月6日被告应付利息情况。经质证，被告杨复珍无异议。二被告未向本院提供证据。本院经审查认为，原告提供的证据，来源合法，内容真实，与本案有关联，被告杨复珍质证亦无异议，予以确认。根据以上确认的证据和当事人陈述，本院确认如下法律事实：原告系2010年3月12日注册成立的自然人投资或控股有限责任公司，经营范围为办理南涧县域内各项小额贷款，为县域内小企业发展、管理、财务等提供咨询服务及其他经审查的业务。二被告系夫妻，因从事农村果树种植，资金周转困难，于2014年7月1日共同向原告申请金额为40000元及80000元的两笔借款，期限为12个月，承诺用本人综合收入作为还款来源，按月付息，到期还本。同日，双方签订了编号为（2014）12号、87号的《借款合同／担保合同》，约定，期限为12个月，即自2014年7月11日至2015年6月30日止，月利率为20‰，按月付息，到期一次性还本，付息日为每月20日。借款人未按合同约定日期偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按约定的利率基础上加收40%确定。同时，签订了抵押承诺书，承诺自愿用车牌号为云Ｌ×××××号小型普通客车作为抵押，但未办理抵押登记。上述合同签订后，原告按约向被告发放了贷款120000元，被告也按约支付40000元借款本金的利息至2015年6月11日，但就80000元的借款，自借款之日起至2015年6月11日止被告未支付利息。2015年6月11日，双方就二被告未能归还2014年7月1日所借的120000元事宜进行了协商，协商后原告方同意被告继续使用该两笔借款，且重新签订了编号为（2015）34号《借款合同》，约定，期限仍为12个月，即自2015年6月11日至2016年6月10日止，月利率调整为17‰，若被告出现本合同第十一条项下的违约行为，原告有权按贷款本金的0.5‰向被告收取违约金，逾期贷款的罚息利率为本合同约定利率上浮40%，但就还本方式及付息日未作改变。合同履行期内被告仍未按时支付利息，期限届满后也未归还借款本金。2016年7月8日起，被告开始陆续归还借款本金并个支付部分利息，至2017年9月28日，被告共计归还借款本金44100元（其中2016年7月8日7000元、2016年8月16日10000元、2016年11月1日6000元、2017年1月25日4000元、2017年2月28日3000元、2017年7月23日两笔计2100元、2017年8月1日2000元、2017年8月2日1000元、2017年8月11日3000元、2017年9月11日500元、2017年9月15日500元、2017年9月18日500元、2017年9月23日1000元、2017年9月26日1500元、2017年9月28日2000元）。至2017年7月23日，共计支付利息884.08元（其中2016年7月8日674.3元、2016年8月16日147.33元、2016年11月1日37.4元、2017年1月25日9.07元、2017年2月28日13.6元、2017年7月23日两笔计2.38元）。此后被告未再归还借款本金，也未支付利息，截止2020年1月6日，被告尚欠借款本金75900元，尚欠自2014年9月21日起至2015年6月11日止以借款本金80000元按年利率24%计算的利息14209.95元，自2015年6月21日起至2016年6月21日止以借款本金120000元按年利率24%计算的利息29580元，2016年7月21日以借款本金113000元按年利率24%计算的利息2260元，自2016年8月21日起至2016年10月21日止以借款本金103000元按年利率24%计算的利息6317.34元（2128.67元＋2128.67元＋2060元），自2016年11月21日起至2017年1月21日止以借款本金97000元按年利率24%计算的利息5949.34元（2004.67元＋1940元＋2004.67元），自2017年1月25日起至2017年2月28日止以借款本金93000元按年利率24%计算的利息1948.67元（10.67元＋1922元＋16元），自2017年3月21日起至2017年6月21日止以借款本金90000元按年利率24%计算的利息7200元（1680元＋1860元＋1800元＋1860元），自2017年7月23日起至2017年8月21日止以借款本金81900元按年利率24%计算的利息1760.07元（2.8元＋14.67元＋8元＋42元＋1692.60元），自2017年9月11日起至2017年9月21日止以款本金80400元按年利率24%计算的利息1686.26元（7元＋8.33元＋9.33元＋1661.60元），自2017年9月25日起至2020年1月6日以借款本金75900元按年利率24%计算的利息42419.79元，上述利息合计113331.42元。被告所欠借款本金及利息，原告经多次索要，均未果。本院认为：合法的借贷关系受法律保护。本案中原告系小额贷款公司，并非金融机构，其与自然人之间的借贷法律关系应受民间借贷司法解释的调整。本案中原告与二被告签订的《借款合同》系双方真实意思表示，除罚息利率的约定因超出法律规定无效外，其余合法有效，应受法律保护，双方均应按约全面履行合同义务。二被告向原告借款，原告将借款足额交付被告皇秉新，原告已完成了交付借款的义务。借款期限届满，二被告应归还借款但未归还已构成违约，故对原告要求二被告归还尚欠的借款本金75900元的诉讼请求，应予以支持。关于利息问题。双方第一次签订借款合同时约定的月利率为20‰，第二次签订借款合同时约定的月利率为17‰，但被告不按时支付利息，已构成违约，被告应承担逾期支付利息的违约责任，即应承担罚息，但双方约定的罚息利率已超过年利率24%，根据民间借贷司法解释的相关规定，罚息利率只能以年利率24%计算，故原告以不同时间段所欠借款本金按年利率24%计算的利息113331.42元，不违反法律规定，予以支持。对原告要求二被告按年利率24%支付自2020年1月7日起至所欠借款本金清偿之日止的利息，符合法律规定，本院亦予以支持。被告皇秉新经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，也未向本院说明理由，依法应视为其无正当理由拒不到庭，其不到庭参加诉讼，本院依法可作缺席审判。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告皇秉新、杨复珍归还原告南涧凤凰小额贷款有限公司尚欠的借款本金75900元，支付利息113331.42元，合计人民币189231.42元，并按年利率24%支付以75900元为本金自2020年1月7日起至款项付清之日止的利息，限于判决生效后30日内履行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2042元，由被告皇秉新、杨复珍负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省大理白族自治州中级人民法院。双方当事人逾期不上诉的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行判决，享有权利的当事人可在判决规定履行期限届满之日起两年内向本院申请强制执行。审判员  周宜丽二〇二〇年三月二十七日法官助理欧阳海花书记员鲁泽生