福建省上杭县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0823民初2896号 原告：福建上杭农村商业银行股份有限公司，统一社会信用代码：91350800557577704X，住所地：上杭县临江镇振兴路171号。 法定代表人：廖桥生，职务:董事长。 委托诉讼代理人：曹雄辉，该行员工。 委托诉讼代理人：陈虹，该行员工。 被告：江爱香,女，1962年5月18日出生，汉族，住上杭县。 原告福建上杭农村商业银行股份有限公司(以下简称“上杭农商行”)与被告江爱香信用卡纠纷一案，本院于2019年10月23日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告上杭农商行的委托诉讼代理人陈虹到庭参加诉讼，被告江爱香经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 上杭农商行向本院提出诉讼请求：1.判令江爱香立即归还福万通贷记卡尚欠的利息及复利、违约金、年费等款项。具体计算方法如下：（1）利息：从2015年11月5日起至2016年5月19日止以透支本金29917.07元为基数按日利率0.05%计收；从2016年5月20日起至2016年6月20日止以透支本金29617.07元为基数按日利率0.05%计收；从2016年6月21日起至2018年5月16日止以透支本金29417.07元为基数按日利率0.05%计收。复利：从2015年11月5日起至还清之日止，以该期间按月结息产生的欠息为基数从结欠之日起至还清之日止按日利率0.05%计收，以上利息计算需扣除江爱香已支付的利息400元。（2）违约金：从2015年11月5日起至还清之日止，每月按合同约定的每期最低还款额未还部分的5%计收。（3）年费：从2016年起至还清之日止，每年按80元计收。2、判令江爱香承担本案的全部诉讼费用及实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、公告费等）。事实和理由：2010年3月17日，江爱香向上杭农商行申请福万通贷记卡，申请信用额度5万元，经上杭农商行审核同意，江爱香申得信用额度为3万元的福万通贷记卡金卡1张（卡号：62×××06），双方就该福万通贷记卡的有关事宜签订了《福建省农村信用社（农合社、农商行）福万通贷记卡（个人卡）领用合约》（以下简称“领用合约”）。领用合约第二条“贷记卡的收费、还款和计息”约定了：1.乙方核准发给甲方福万通贷记卡后，甲方应按照乙方的规定缴纳年费，年费标准按照《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡收费标准》的规定执行。2.甲方可选取最低还款额方式还款，即甲方应偿还的最低金额，包括累计未还消费本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、取现本金，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。3.福万通贷记卡免息还款期限最长为56天，甲方在免息还款期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息，甲方选择最低还款额或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五……上述所有计付利息的透支额均每月按实计收复利。4.甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元。同时，领用合约的“收费项目”约定了：各项收费如有变动，以最新规定为准。2016年11月11日，上杭农商行在官网发布了《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，该公告将原收费项目“滞纳金”自2017年1月1日起名称调整为“违约金”，违约金的收取标准与领用合约滞纳金的收费标准一致。 2015年11月5日，江爱香先转入29800元将该贷记卡所结欠的款项全部还清且尚有溢缴款32.93元，同日，江爱香又继续使用该贷记卡透支29917.07元（该笔实际消费为29950元，但因卡上有溢缴款32.93元，故实际透支本金为29917.07元），故至2015年11月5日止该贷记卡仍结欠本金29917.07元。2015年11月21日该贷记卡产生账单中最低还款额为2991.71元，按照约定江爱香在2015年12月16日前至少应支付上述最低还款额，但其并未依约付款，故该贷记卡于2015年12月16日出现逾期。逾期后，经上杭农商行催收，江爱香于2016年3月17日支付利息400元、2016年5月20日归还本金300元、2016年6月21日归还本金200元、2018年5月17日归还本金29417.07元。上述贷记卡的透支本金虽已还清，但该贷记卡的利息、违约金、年费等款项拖欠至今，请求判如所请。 江爱香在本院送达起诉状、应诉通知书、举证通知书等法律文书后，未作答辩，对上杭农商行提出的诉讼请求和提供的证据材料未提出异议。 上杭农商行未证明其主张，向本院提交以下证据： 1.《福建省农村信用社（农合社农商行）福万通贷记卡（个人卡）领用合约》，证明江爱香向上杭农商行申请福万通贷记卡，经审核，上杭农商行同意向其发放福万通贷记卡金卡一张（卡片：62×××06），使用额度为3万元及双方对透支利率、违约金、复利、年费进行了约定。 2.账单明细、贷记卡明细账，证明江爱香在2015年11月5日透支29917.07元后，未按期还款，后在2016年3月17日支付利息300元，2016年5月20日归还本金300元，2016年6月21日归还本金200元，2018年5月17日归还剩下透支本金29417.1元。 3.关于对贷记卡服务项目进行调整的公告，证明2016年11月11日，上杭农商行在其官网上发布了“关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告”，自2017年1月1日起将“滞纳金”改为收取“违约金”。 本院经审查认为，上杭农商行提供的上述证据真实合法有效，且与本案相关联，可作为本案的证据使用。 经审理查明，2010年3月17日，江爱香（甲方）向上杭农商行申请福万通贷记卡，申请额度为5万元，并与上杭农商行（乙方）签订《福建省农村信用社（农合社农商行）福万通贷记卡（个人卡）领用合约》一份。合约约定，乙方核准发给甲方福万通贷记卡后，甲方应按照乙方的规定缴纳年费，年费标准按照《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡收费标准》规定执行，即金卡年费收取标准为80元／年，年费逐年收取，中途退卡，年费不退换；甲方可选取最低还款额方式还款，即甲方应该偿还的最低金额，包括累计未还消费本金的一定比例，所有费用、利息超过信用额度的欠款金额、取现本金，以及以前月份最低还款额未还部分的总和；福万通贷记卡免息还款期最长为56天，甲方在免息还款期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息。甲方选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五。甲方支取现金发生的透支（包括非消费转账），不享受免息还款期待遇，并按上述利率支付透支部分的透支利息。上述所有计付利息的透支额均每月按实计收复利；甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元。福万通贷记卡卡片的有效期限最长为3年，过期自动失效。但甲方使用福万通贷记卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。若甲方不愿到期换领新卡，应至少于卡片有效期限到期前1个月以书面或双方认可的其他形式通知乙方。否则，乙方将视为甲方自愿到期更换新卡，并可决定是否给予甲方换发新卡，无须告知甲方。不更换新卡或中途停止使用福万通贷记卡的，需偿还透支本息及有关费用后及时将卡交还乙方，并办理销卡手续。经审核，上杭农商行同意向江爱香发放福万通贷记卡金卡一张（卡片：62×××06），使用额度为3万元。2015年11月5日，江爱香消费29950元，因贷记卡原有溢缴款32.93元，江爱香实际透支29917.07元，该卡于2015年11月21日产生最低还款额为2991.71元，按照约定江爱香应在2015年12月16日前至少支付上述最低还款额，但其未依约付款，故该贷记卡于2015年12月16日出现逾期。2016年江爱香名下贷记卡到期后，上杭农商行未再向其更换新卡，后江爱香在2016年3月17日支付利息300元，2016年5月20日归还本金300元，2016年6月21日归还本金200元。2018年5月17日，江爱香归还剩下透支本金29417.1元，但其未按约向上杭农商行支付透支利息、复利、违约金、年费等费用，上杭农商行诉至本院。 另查明，2016年11月11日，上杭农商行在其官网上发布了“关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告”，内容为：“……二、调整《福万通IC贷记卡收费标准》《福万通贷记卡收费标准》《福万通公务卡收费标准》中‘滞纳金’为‘违约金’，调整‘透支利率’档次，自2017年1月1日起执行”。 本院认为，上杭农商行与江爱香签订的《福建省农村信用社（农合社农商行）福万通贷记卡（个人卡）领用合约》是双方当事人的真实意思表示，对双方当事人具有约束力。合同签订后，上杭农商行按约向江爱香发放了福万通贷记卡金卡。2015年11月5日江爱香透支本金29917.07元后，未按期归还，仅分别于2016年3月17日归还利息300元，2016年5月20日归还本金300元，2016年6月21日归还本金200元，2018年5月17日归还剩下透支本金29417.1元，属违约，应承担逾期还款的违约责任。合约约定，若江爱香未能在到期还款日之前偿还最低还款额的，除应支付未偿还部分从透支记账日至还款日止按日利率为万分之五计算透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%收取滞纳金，滞纳金最低为5元（2017年1月1日，中国人民银行规定滞纳金改为收取违约金），上杭农商行诉请要求江爱香支付透支利息、违约金，理由正当，本院予以支持。但根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”其主张的透支利息、违约金之和以不超过当时尚欠的透支本金为基数按年利率24%计算的金额为限。江爱香经本院合法传唤拒不到庭参加诉讼，依法可以缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、江爱香应在本判决生效后十日内支付福建上杭农村商业银行股份有限公司福万通贷记卡透支利息、违约金（透支利息的计算方式为：从2015年11月5日起至2016年5月19日止以透支本金29917.07元为基数按日利率0.05%计收，从2016年5月20日起至2016年6月20日止以透支本金29617.07元为基数按日利率0.05%计收，从2016年6月21日起至2018年5月16日止以透支本金29417.07元为基数按日利率0.05%计收，执行时应扣除江爱香已支付的利息400元；违约金的计算方式为：从2015年5月11日起至清偿日止每月按每期最低还款额未偿还部分的5%计收）。上述透支利息、违约金之和以不超过按当时尚欠的透支本金为基数以年利率24%计算的金额为限。 二、驳回福建上杭农村商业银行股份有限公司其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4491元，由福建上杭农村商业银行股份有限公司负担4113元，江爱香负担378元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 长  陈桂莲 审 判 员  刘五连 人民陪审员  黄 橙 二〇二〇年三月五日 代理书记员  刘 婷 附:本案适用的法律法规 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 第二百一十一条自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。