江苏省丹阳市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）苏1181民初5779号 原告中国人民财产保险股份有限公司常州市分公司，统一社会信用代码91320400837176921D，住所地常州市和平北路11号。 法定代表人：汪伟，该公司总经理。 委托诉讼代理人王锡锋，江苏通江律师事务所律师。 委托诉讼代理人刘聪，江苏通江律师事务所律师。 被告：姜志平，男，汉族，1962年5月16日生，住丹阳市。 原告中国人民财产保险股份有限公司常州市分公司与被告姜志平追偿权纠纷一案，本院于2019年6月14日立案受理后，依法适用简易程序，经审理发现有不宜适用简易程序的情形，于2019年7月3日裁定转为普通程序，于2019年9月20日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人王锡峰和被告姜志平到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国人民财产保险股份有限公司常州市分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告姜志平归还原告保险代偿款94121.81元，拖欠保费6139.26元，合计100261.07元；2、判令被告以100261.07元为基数，按年利率24%承担自2019年2月1日起至还清之日止的违约金；3、诉讼费用由被告承担。事实和理由：2018年1月，被告姜志平向中国农业银行常州天宁支行借款120000元，并向原告投保了个人信用贷款保证保险。2018年11月起，被告开始未能及时归还银行借款和支付保费，原告多次向被告催要未果，请求法院判如所请。 原告向本院提交的证据及证明目的如下： 1、被告与中国农业银行股份有限公司常州天宁支行借款合同原件一份及借款凭证复印件一份，证明被告向银行贷款120000元的事实； 2、信用贷款保证保险单一份，证明被告作为投保人向原告进行了投保，保险贷款余额为120000元，保险费为每月2046.42元，合计73671.12元，保险单还约定违约金为每日千分之一，追偿费用由被告承担； 3、被告贷款还款明细一份，证明被告最后还款日期为2018年10月10日，以后贷款均由原告代为归还银行。 4、原告通过网银付款94121.81元的截图一份，证明原告代被告偿还银行本息94121.81元； 5、中国农业银行股份有限公司常州天宁支行出具给原告的贷款债务与权益转让确认书一份，进一步证明原告代被告偿还银行94121.81元； 被告姜志平辩称：借款合同和保险单我都没有，他们让我签了字后都没给我，我已经支付九个月贷款及保险费，每月5800多元，请求法院依法判决。 被告姜志平对原告提供的证据的真实性没有异议，本院予以确认并在卷佐证。 本院查明和认定的事实如下：2018年1月9日，被告姜志平与中国农业银行股份有限公司常州天宁支行签订了个人担保借款合同一份，约定由被告向银行借款120000元，借款期限为36个月，分期还款。2018年1月3日，原告为被告出具了个人信用贷款保证保险单一份。保险单载明：投保人为被告姜志平。被保险人为中国农业银行股份有限公司常州天宁支行，贷款余额为120000元，保险余额为132698.84元（含银行利息12698.84元），保险费费率为每月1.5422%，保险费为73671.12元，每月支付保险2046.42元。 被告姜志平在取得贷款后，从2018年2月起，每月正常偿还银行贷款本息及向原告支付保险费至2018年10月份，后未再支付银行贷款及保险费用。2019年1月，由原告代被告偿还银行本息94121.81元。原告共收取被告保险费18417.93元。原告多次索要无着，于2019年6月14日诉讼来院。 本院认为，原告中国人民财产保险股份有限公司常州市分公司和被告姜志平保证保险单约定的关于保险费率及保险费的条款无效，应依法予以调整。根据原告陈述，原告开展此保险业务，其依据中国保险监督管理委员会保监认可[2014]947号文件，即《关于中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）余款和费率的批复》，根据该批复，个人信用贷款保证保险三年期的基准费率为18.53%，如果逐月支付保费的月平均费率不低于1‰，该批复还列举了十种情形可用于调整费率的调整系数。本案中，原告提供的保证保险单中被告应承担的保费为73671.12元，费率为55.52%，是批复费率的3倍多；月费率为1.5422%，是批复规定最低费率的15倍多。对于保费及费率约定的标准和计算方法，原告在庭审中表示无法提供。原告作为一个规范化的股份制有限公司金融机构，且是格式合同的提供方，对于超出常规高额的保费和超过最低标准15倍之多的保费费率，有义务作出说明，提供证据证明其约定的费率和保费是符合法律规定的。被告向银行贷款本金120000元，承担的银行利息是12698.84元，承担的保费是73671.12元，合计86369.96元，如果换算成年利率为23.99%。在原告未能说明其保费及费率的计算方法及依据的前提下，有理由相信，本案约定的保费73671.12元是以被告贷款本金120000元为基数，以不超过最高人民法院规定的关于民间借贷年化利率不得超过24%为标准，再扣除银行利息而得来的。但是，该折算后的年化利率不超过24%是建立在贷款三年期满后一次性偿还本息基础上的，而实际上被告是在逐月偿还贷款，贷款本金不断减少，因此，被告实际承担的费用突破了年化利率24%的上限，已变相成高利贷行为，违反了法律禁止性规定。因此，原告违反了中国保险监督管理委员会保监许可[2014]947号文件要求，没有按照费率调整系数的规定尽职调查并进行合理调整，违反了金融市场秩序的公序良俗。故本院认定本案原、被告信用贷款保证保险合同约定的保费费率及保险费无效，本院依职权根据中国保险监督管理委员会保监许可[2014]947号文件规定的18.53%的基础总费率调整为每月保险费率为5.15%，即每月承担保费618元。原告实际为被告保险期限为12个月，被告应承担保费7416元，而被告已实际承担保费18417.93元，余额11001.93元应从原告代被告向银行偿还的本息94121.81元中扣除，被告应承担的银行贷款本息为83119.88元。 关于被告因没有按约定履行信用贷款保证保险的违约责任，保险合同约定“从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项的，则视为保险人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每月千分之一向保险人缴纳违约金；保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用”。庭审中，原告变更诉讼请求，要求被告承担以实际拖欠全部款项为基数，从2019年2月1日开始计算，按年利率24%至实际付清之日止的违约金。对此，本院认为，虽然原告自行调整过高违约金，但判断违约金是否过高，不应只以受法律保护的民间借贷利率的上限为标准，而因考虑合同的履行情况、当事人的过错及预期利率等因素综合确定。本案中，原告与被告约定的利率过高而无效，原告存在一定过错，故本院以被告应承担的违约责任按贷款市场报价利率为标准承担违约责任。 综上，根据《中华人民共和国民法总则》第八条、第一百五十三条、《中华人民共和国合同法》第六十条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下： 一、被告姜志平于本判决生效后十五日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司常州分公司代付保险赔偿款83119.88元，并自2019年2月1日起至实际还清之日止，按全国银行间同日拆借中心公布的贷款市场报价利率承担违约责任。 二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司的其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2570元，由被告姜志平负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省镇江市中级人民法院。 审 判 长  邢永忠 人民陪审员  袁同方 人民陪审员  孙红珠 二〇二〇年三月二十五日 法官 助理  符艳清 书 记 员  唐 鑫