四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初6026号 原告：中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行，住所地四川省成都市高新技术开发区科技商务广场。 负责人：张晓声，行长。 委托诉讼代理人：李明，四川拓越律师事务所律师。 委托诉讼代理人：蒋倩文，四川拓越律师事务所律师。 被告：罗井泉，男，1974年11月24日出生，汉族，住四川省阆中市。 原告中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行（以下简称农业银行高新支行）与被告罗井泉金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月15日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。农业银行成都分行的委托代理人蒋倩文、李明以及被告罗井泉均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农业银行高新支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告罗井泉偿还借款本金234485.12元，并支付利息、罚息及复利至本金结清之日止（截至2019年5月15日为4009.77元）；2.请求判定被告罗井泉向原告支付公证费、律师费11924.74元、公告费等原告为实现债权而产生的其他费用；3.请求判令农业银行高新支行对罗井泉所有的位于成都市的房屋享有抵押权，并对该房屋拍卖、变卖、折价的价款享有优先受偿权；4.请求判令被告罗井泉承担本案所有诉讼费用。事实和理由：2012年3月15日，原告与被告签订《个人购房担保借款合同》，原告向被告发放贷款后，被告未按约定履行还款义务。 罗井泉辩称，认可借款事实，但因2018年11月8日在工地受伤严重导致不能按时还款，并非故意赖账；2019年10月收到四川博成律师事务所所发出的律师函一份，律师称受银行方委托处理还款事宜，向律师支付2000元律师费后，2019年11月2日左右又收到法院的传票，银行方不诚信。 本院经审理认定事实如下：2012年3月15日，被告罗井泉作为借款人和抵押人与原告农业银行高新支行为贷款人签订了编号为51020120120020073的《个人购房担保借款合同》。基本情况如下： 一、借款金额：300000元； 二、借款期限：240个月。自2012年3月15日至2032年3月14日止； 三、还款方式：等额本息。还款日为每月15日。借款人还款账户账号／卡号：62×××19； 四、借款利率：浮动利率，在基准利率基础上上浮5%； 五、借款用途：购买房产； 六、主要违约条款：《个人购房担保借款合同》第12.1条，借款人未按本合同约定期限归还借款的罚息利率为在本合同借款执行利率基础上上浮百分之伍拾。未按合同约定期限归还借款期间或未按合同约定用途使用借款期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整至日起罚息利率相应调整。 第12.2条，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息，包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利； 第12.3条，借款人未按约定按期足额偿还借款本息超过90天，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。 七、抵押情况：罗井泉以其所有的位于成都市的房屋作抵押，并于2015年9月22日办理抵押权登记。合同条款：《个人购房担保借款合同》第10.2.1条，担保范围为合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。 八、放款情况：2012年3月15日，农业银行高新支行向借款人发放了300000元的借款。 九、还款情况：自2018年至2019年期间被告多次超期还款，于2018年7月至2019年3月期间，多次出现超期还款90天以上的情况，至2019年12月15日仍逾1期未还款。截至2019年12月15日被告罗井泉尚欠借款本金223869.4元，按合同约定计算拖欠利息964.5元、罚息7.23元、复利6.45元。 另查明，2019年4月22日，农业银行高新支行向罗井泉邮寄发出《贷款提前到期通知书》，载明因罗井泉已连续4期未按时足额偿还贷款本息，宣布合同于2019年4月22日提前到期。物流信息显示该邮件于2019年4月24日由他人代收。 庭审后，原被告双方就本案进行调解，但至今未达成一致意见。 以上事实，有《个人购房担保借款合同》、借款凭证、《个人信贷业务申请表》、房屋他项权证、《同意抵押承诺书》、欠款明细、《贷款提前到期通知书》、EMS快递单、当事人当庭陈述等证据在案作证。 本院认为，罗井泉与农业银行高新支行订立的《个人购房担保借款合同》，系双方当事人真实意思表示的结果，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，各方当事人均应按合同约定履行各自义务。本案中，原告农业银行高新支行依约发放了借款，罗井泉多次未按约定期限按时归还本息。罗井泉抗辩称其已就本案支付过律师费，并提交了四川博成律师事务所发出的律师函及2000元费用的微信支付凭证。庭审中原告不认可其委托过四川博成律师事务所向罗井泉主张本案借款，罗井泉亦未证明该律所行为系受本案原告委托；罗井泉表示自己无逾期的故意，系因期间受伤严重未按时归还借款，但其未提交证据证明上述主张。故本院对罗井泉的抗辩意见不予采纳。被告多次逾期还款超过90日，原告有权依据合同约定宣布该笔贷款提前到期并有权要求被告按照合同约定偿还全部本息。 本案中，原告向被告邮寄《贷款提前到期通知书》，但未举证证明被告收到该邮件时间，故本院以被告收到原告起诉状副本之日视为原告向被告宣布该笔贷款提前到期之日，即2019年12月12日。关于合同提前到期罚息如何计算的问题。根据双方借款合同约定，被告未按约定按期足额偿还借款，原告有权宣布借款提前到期。则原告宣布贷款提前到期之日，即为双方借款合同约定的新的还款日，被告逾期未还款，原告有权按照合同约定要求被告偿还全部本息。农业银行高新支行提交欠款明细表证明截至2019年12月15日罗井泉欠付的本金为223869.4元，逾期正常息946.5元、罚息7.23元及复利6.45元，并在庭审中陈述2019年12月15日前银行系统未进行提前到期处理，利息、罚息、复利系按照合同约定的方式计算，故本院对该金额予以认可。2019年12月16日起，因贷款提前到期，不再计收利息，计收罚息及复利。故2019年12月16日起的罚息以逾期本金为基数，按贷款执行利率上浮50%的标准，自2019年12月16日起计算至本金清偿完毕之日止；复利以未付利息（含罚息）为基数，按贷款执行利率上浮50%的标准，自2019年12月16日起计算至利息（含罚息）清偿完毕之日止。但上述利息、罚息、复利加上已支付的利息、罚息、复利总计以年利率24%为限。 对于抵押物，罗井泉以其所有的位于成都市的房屋为抵押财产为上述债务作抵押，双方办理了抵押权登记。根据《中华人民共和国担保法》第四十一条规定当事人以不动产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。故农业银行高新支行对案涉抵押物享有抵押权，有权就拍卖、变卖、折价款优先受偿。 对于律师费、公证费、公告费，律师费、公证费原告未举证证明其实际产生，本院不予支持；对于公告费，系原告为向被告主张债权产生的合理费用，本院予以支持。 依照《中华人民共和国物权法》第十五条、第一百八十七条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条之规定，判决如下： 一、罗井泉于本判决生效之日起十五日内偿还中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行贷款本金223869.4元（计至2019年12月15日）； 二、罗井泉于本判决生效之日起十五日内向中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行支付拖欠利息、罚息、复利{截至2019年12月15日，利息964.5元、罚息7.23元、复利6.45元；2019年12月16日起，不再计收利息，罚息以逾期本金为基数，按贷款执行利率上浮50%的标准，自2019年12月16日起计算至本金清偿完毕之日止；复利以未付利息（含罚息）为基数，按贷款执行利率上浮50%的标准，自2019年12月16日起计算至利息（含罚息）清偿完毕之日止。}但上述利息、罚息、复利加上已支付的利息、罚息、复利总计以年利率24%为限； 三、罗井泉于本判决生效之日起十五日内向中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行支付公告费300元； 四、在本判决第一、二、三项确定的金额范围内，中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行对罗井泉所有的位于的房屋享有抵押权，并对该房屋折价、拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权； 五、驳回中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费为5056元，由中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行负担256元，由被告罗井泉负担4800元。保全费1772元由被告罗井泉负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长 邱方丽 审 判 员 张 欣 审 判 员 韦进兵 二〇二〇年三月三十日 法官助理 王艺洁 书 记 员 张 艳