福建省漳州市芗城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0602民初1112号 原告：福建漳州农村商业银行股份有限公司，住所地漳州市芗城区水仙大街53号信合大厦A—B幢，统一社会信用代码91350600K18570963C。 法定代表人：王惠山，董事长。 委托诉讼代理人：康敏敏，男，该公司员工。 委托诉讼代理人：朱晓阳，男，该公司员工。 被告：王丽华，女，1967年5月27日出生，汉族，住漳州市芗城区桃林路61号桃林新村12幢501室，公民身份号码35060019670527204X。 被告：柯世合，男，1964年5月4日出生，汉族，住漳州市芗城区桃林路61号桃林新村12幢501室，公民身份号码350600196405042031。 被告：郑淑惠，女，1982年11月11日出生，汉族，住漳州市芗城区元光南路7号家芗0596小区1幢3108室，公民身份号码350600198211110023。 原告福建漳州农村商业银行股份有限公司（以下简称：漳州农商行）与被告王丽华、被告柯世合、被告郑淑惠金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人朱晓阳、被告王丽华、被告郑淑惠到庭参加诉讼，被告柯世合经合法传唤无正当理由，拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 福建漳州农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、请求法院判决王丽华、柯世合偿还其结欠漳州农商行的贷款本金77,784.21元及截止2019年6月21日利息、违约金总额19,760.31元以及自2019年6月22日起至还清款项之日止按福建农商银行普惠金融卡领用合约的约定计收的利息、违约金等；2、请求法院判决郑淑惠对上述债务承担连带清偿责任。事实与理由：2016年5月13日，王丽华向福建漳州农村商业银行股份有限公司大同支行（属漳州农商行分支机构，该行于2019年1月15日更名为福建漳州农村商业银行股份有限公司通北支行）申请办理漳州农商银行普惠金融卡，并填写了福万通普惠金融卡申请表，申请额度为10万元，柯世合作为上述业务共同借款人。经审批后，漳州农商行给予其额度为10万元，期限3年，消费透支年利率14.40%，开户日期为2016年5月16日，卡号为6228025797622107。漳州农商行大同支行于2016年5月16日与王丽华、柯世合、郑淑惠签订编号为BZHT90802201602353的最高额保证合同，合同约定自2016年5月16日至2019年5月15日止，郑淑惠为王丽华、柯世合使用福万通普惠金融卡形成的债务提供担保，担保的债权本金最高余额为10万元整。同时漳州农商行开通了王丽华福万通普惠金融卡业务。现该笔贷款已经逾期，截止2019年6月21日，王丽华、柯世合结欠漳州农商行贷款本金、利息、违约金总额97,544.52元。 王丽华辩称，其同意还款但经济困难，要求分期归还本金，要求银行不要计收利息，愿意以退休金和打零工所得工资来偿还。 郑淑惠辩称，其与王丽华的答辩意见基本一致，希望银行同意两至三年内偿还本金，利息减免，罚息不要收取。 柯世合未做答辩。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 1、2016年5月13日，王丽华向漳州农商行申请办理福万通普惠金融卡，填写福万通普惠金融卡申请表，申请信用额度为10万元。漳州农商行审批后，给予其额度为10万元，期限3年，消费透支年利率14.4%，并于2016年5月16日完成开户。王丽华在《普惠金融卡用卡声明书》上的持卡人处签名，柯世合在该声明书上的共同借款人处签名，郑淑惠在该声明书上的保证人处签名。在《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》中约定：借款人未按照合约使用福万通普惠金融卡，导致对出借人利益的损害或存在造成损害的极大可能，经出借人通知或警告，借款人未在规定时期内改正或采取补救措施的，出借人有收回或不发卡给借款人的权利，并可授权所属机构和特约商户没收福万通普惠金融卡，借款人应继续承担偿还全部欠款和利息的义务，且借款人未偿还的账款视为全部到期并一次偿清。 2、2016年5月16日，漳州农商行大同支行与王丽华、柯世合、郑淑惠签订编号为BZHT90802201602353的《最高额保证合同》，合同约定：郑淑惠自愿为王丽华、柯世合自2016年5月16日至2019年5月15日止，与漳州市农商行办理约定的各类业务所形成的债权提供担保，担保的债权本金最高余额为10万元整。上述期间为最高额担保债权本金的确定期间。在上述期间办理约定的各类业务所形成的债权，其到期日不超过2019年5月15日。保证担保范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。保证方式为连带责任保证。保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年。 3、截止2019年6月21日，王丽华尚欠漳州农商行贷款本金77,784.21元，王丽华于2018年5月22日开始逾期还款。 另查明，王丽华与柯世合系夫妻关系。 本院认为，漳州农商行大同支行系漳州农商行下属分支机构，漳州农商行有权依法提起诉讼，主张本案债权。漳州农商行与王丽华的金融借款关系依法成立，受法律保护。漳州农商行已依约放款，但王丽华未依约还款付息，已构成违约，应承担违约责任。但漳州农商行诉求的利息、违约金明显过高，依法应予以调整，不得超过年利率24%。本案借款发生在王丽华与柯世合婚姻存续期间，且柯世合在《普惠金融卡用卡声明书》内的共同借款人一栏签名，故该债务属夫妻共同签字，应当认定为夫妻共同债务。因此王丽华、柯世合应当共同偿还漳州农商行借款本金77,784.21元及2018年5月22日起至还清款项之日止按福建农商银行普惠金融卡领用合约的约定计收的利息、违约金等，但最高不应超过年利率24%。保证人郑淑惠对本案债务承担连带保证责任。郑淑惠清偿本案债务后，有权向王丽华、柯世合追偿。柯世合经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。 依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、王丽华、柯世合应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还福建漳州农村商业银行股份有限公司借款本金77,784.21元，并支付从2018年5月22日起至还清款项之日止按福建农商银行普惠金融卡领用合约的约定计收的利息、违约金等，但最高不应超过年利率24%； 二、郑淑惠对本案债务承担连带清偿责任，郑淑惠清偿本案债务后，有权向王丽华、柯世合追偿； 三、驳回原告福建漳州农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2,238.6元，减半收取1,119.3元，由王丽华、柯世合负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于漳州市中级人民法院。 审判员  许艳斌 二〇二〇年三月十三日 法官助理方艺璇 书记员林芳 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。