四川省南充市嘉陵区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1304民初102号 原告：南充嘉陵中成村镇银行股份有限公司，住所地四川省南充市嘉陵区滨江南路三段16号、18号、20号及22号滨江又一城15号楼二层201铺。 法定代表人：康义霞，董事长。 委托诉讼代理人：蒋祺文，男，1988年3月11日出生，汉族，住四川省南充市顺庆区，系该行员工。 委托诉讼代理人：蒋运团，男，1990年2月9日出生，汉族，住四川省中江县，系该行员工。 被告：唐洪梅，女，1984年11月11日出生，汉族，住四川省南充市嘉陵区，户籍所在地四川省南充市嘉陵区。 被告：刘俊，男，1981年3月20日出生，汉族，住四川省南充市嘉陵区，户籍所在地四川省南充市嘉陵区。 原告南充嘉陵中成村镇银行股份有限公司（以下简称“中成村镇银行”）与被告刘俊、唐洪梅金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月6日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中成村镇银行的委托诉讼代理人蒋运团到庭参加了诉讼，被告唐洪梅、刘俊经本院传票传唤无正当理由，拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中成村镇银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告唐洪梅、刘俊立即偿还原告借款本金300000.00元，并支付利息、罚息、复息至借款本息清偿为止；2、依法拍卖、变卖被告唐洪梅、刘俊名下抵押物（位于南充市嘉陵区于陛路二段6号公园大地第3幢2单元2层204号住宅），以优先清偿原告的债务；3、本案诉讼费由被告承担。事实及理由：原告于2017年9月12日与被告签订了《最高额授信合同》、《最高额授信合同》，并办理了相应的房屋最高额抵押登记（抵押权登记证书号：川2017南充市不动产证明第00×××8号，房产号：南房权证嘉字第××号、南充市国用（2012）第00×××9号）。被告唐洪梅、刘俊于2018年9月12日在原告处获得个人经营贷款300000.00元，双方签订了《个人贷款授信合同》、最高额授信合同》，《个人贷款授信合同》约定的贷款期限为授信36个月，单笔贷款期限12个月，按月付息，到期一次还本。该笔贷款已于2019年9月11日到期。被告至今一直未归还贷款本金及利息、罚息。截至2019年11月10日拖欠本金为300000.00元，拖欠利息、罚息、复利共计5838.57元。 被告唐洪梅、刘俊未到庭答辩、未举证。 原告中成村镇银行围绕诉讼请求依法提交了以下证据：原、被告身份信息、结婚证复印件、《个人贷款授信合同》、《最高额抵押合同》、《不动产登记证明》、《个人借款凭证》等证据，前述证据的来源、形式合法，具有客观真实性，且与本案有关联，故本院对前述证据予以采信。 结合以上认定的证据及原告代理人的当庭陈述，本院认定事实如下： 2017年9月12日，原告中成村镇银行（乙方）与被告唐洪梅、刘俊（甲方）签订《个人贷款授信合同》（合同编号：南嘉村营个授20179020-1号），约定：“第一条.授信额度：乙方给予甲方的授信额度为人民币（大写叁拾万元整）。甲方借款的用途为流动资金，具体为购买蚕框架。乙方将该授信项下的贷款转入甲方指定的在乙方开立的户名为唐洪梅，账号为62×××40的结算账户。第二条.授信额度有限期限：额度有效期限是指本合同所约定的授信的实际发生期和最后清偿期。本授信额度的有效期限为12个月，即自2017年9月11日起至2019年9月10日止。第三条.贷款利率、罚息利率和计息、结息：一、贷款利率本合同项下的贷款利率为年利率，利率固定利率，即8.265%。在借款期限内，该利率保持不变。二、罚息利率（二）本合同项下贷款逾期利率为贷款利率上浮50%。贷款利率按照本条第一款调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上浮幅度同时进行相应调整……五、结息：本合同项下贷款按月结息，结息日为每月的第20日。乙方于结息日未足额收到相应的利息，即视为甲方未按时付息；乙方有权对未付利息按本合同约定的罚息利率计收复利。第五条.还款：本合同项下贷款到期一次还本付息。第六条.贷款逾期：存在以下三项中任一项的，即构成贷款逾期：（一）甲方连续三次未按约定归还贷款利息；（二）甲方累计六次未约定归还贷款利息；（三）贷款到期，甲方未清偿贷款本息。第七条、担保条款：本授信合同采取抵押担保方式。……第十一条.其他条款：乙方为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由甲方承担。……第十四条.法律适用和争议解决：本合同在履行过程中发生争议，可以通过协商解决，协商不成，可向乙方住所地人民法院起诉。”原告中成村镇银行与被告唐洪梅、刘俊在上述合同上签字（章）。 同日，被告唐洪梅、刘俊与原告中成村镇银行签订《最高额抵押合同》（合同编号：南嘉村营个高抵201759020号），约定被告唐洪梅、刘俊以其所有的位于嘉陵区的住宅为二被告在一定期限内所形成债权提供最高额抵押担保。被担保的债权是指自从2017年9月12日起至2020年9月11日间因抵押权人为债务人办理约定的各类业务，而实际形成的一系列债权，其最高额为人民币叁拾玖万元，当尚未收回的本金余额未超过最高额（包括等于最高额），但尚未收回的债权余额（包括借款本金、利息、复利、罚息、违约金、实现债权与担保权利而发生的费用等）总额超过最高额时，抵押人仍对尚未收回的全部债权余额提供担保。抵押权的存续期间至被担保的债权诉讼时效届满之日止。债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定，抵押权人有权选择下列任意方式处分抵押权。1、以抵押物折价方式实现抵押权。2、以变卖抵押物方式实现抵押权。3、以拍卖方式实现抵押权。原告中成村镇银行与被告唐洪梅、刘俊在上述合同上签字（章）。 2017年9月14日，南充市国土资源局就被告刘俊、唐洪梅提供抵押担保的住宅办理了《不动产登记证明》〔川（2017）南充市不动产证明第00×××8号〕，登记的最高债权数额为390,000.00元，债权确定时间为2017年9月12日至2020年9月11日。 2017年9月12日，原告中成村镇银行向被告唐洪梅、刘俊发放贷款本金300,000.00元。贷款到期后，被告唐洪梅、刘俊及时向原告中成村镇银行偿还借款利息至2019年8月20日，此后未向原告偿还任何借款本金及利息。合同到期后，被告唐洪梅、刘俊尚欠原告借款本金300,000.00元以及利息1,525.25元，截止当前，被告欠原告借款本金300,000.00元，利息、罚息18,629.34元,故原告中成村镇银行起诉至本院，提出上述诉讼请求。 本院认为，原告中成村镇银行与被告唐洪梅、刘俊签订的《个人贷款授信合同》、《最高额授信合同》是各方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律法规禁止性、效力性规定，应属合法有效，当事人应按照约定履行义务。 关于借款本息偿还的问题。原告南充嘉陵中成村镇银行股份有限公司与被告唐洪梅、刘俊签订的《个人贷款授信合同》约定案涉借款期限为2017年9月12日至2019年9月11日，现借款期限已到，被告唐洪梅、刘俊理应及时足额向原告中成村镇银行偿还借款本息。截止2019年9月11日被告唐洪梅、刘俊共欠付借款本金300,000.00元及利息共计1,515.25元，本院对原告中成村镇银行要求被告唐洪梅、刘俊偿还借款本金300,000.00元的诉讼请求依法予以支持。因双方对罚息、复息的约定未超过法定上限，故本院对原告要求被告唐洪梅、刘俊按照合同约定以300,000.00元为基数，从2019年9月12日起按照年利率12.397%计付利息、复息至款清之日止的请求予以支持。 关于原告中成村镇银行对抵押物优先受偿的问题。原告中成村镇银行与被告唐洪梅、刘俊签订《最高额抵押合同》后，办理了抵押登记，抵押权已设立。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”之规定，在被告唐洪梅、刘俊不履行偿还借款本息的义务时，原告中成村镇银行有权对被告唐洪梅、刘俊提供的抵押担保财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 被告唐洪梅、刘俊经本院合法传唤无正当理由，未到庭参加诉讼，未递交书面答辩，亦未在本院指定的期限内举证，应承担举证不能的不利法律后果。 综上，为了结纠纷，维护当事人的合法权益，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼费》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告唐洪梅、刘俊于本判决生效后十日内偿还原告南充嘉陵中成村镇银行股份有限公司借款本金300,000.00元及利息1,515.25元； 二、被告唐洪梅、刘俊于本判决生效后十日内以借款本金300,000.00元为基数，从2019年9月12日起按照年利率12.375%向原告南充嘉陵中成村镇银行股份有限公司支付利息、罚息、复息至借款还清之日止； 三、被告唐洪梅、刘俊不履行本判决第一、二项给付义务时，依法折价或者以拍卖、变卖被告唐洪梅、刘俊所有的位于嘉陵区的房屋（房屋权属号：南房权证嘉字第××号和南充市国用（2012）第00×××9号）所得价款，原告南充嘉陵中成村镇银行股份有限公司享有优先受偿的权利。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费2950元，由被告唐洪梅、刘俊承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院提交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省南充市中级人民法院。 审判员  李燕 二〇二〇年三月二十三日 书记员  王昊