四川省成都市锦江区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0104民初10631号 原告：富登小额贷款（四川）有限公司。住所地：四川省成都市锦江区人民东路6号四川航空广场11层1-6单元。 法定代表人：MarkLimChenKuo，该公司总经理。 委托诉讼代理人：蒋奇，上海段和段（成都）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：刘姚，上海段和段（成都）律师事务所律师。 被告：林帅，女，1998年6月15日出生，汉族，住江西省南昌市青云谱区。 委托诉讼代理人：罗晓玉，重庆金牧锦扬（成都）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：彭倩，重庆金牧锦扬（成都）律师事务所律师。 原告富登小额贷款（四川）有限公司（以下简称富登公司）与被告林帅民间借贷纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序于2019年11月12日公开开庭进行了审理。富登公司委托诉讼代理人蒋奇、刘姚，林帅的委托诉讼代理人彭倩到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告富登公司向本院提出诉讼请求：1、判令林帅偿还富登公司借款本金22,800元；2、判令林帅支付利息（从2019年3月16日至2019年4月15日应付期内利息205.2元及从2019年4月16日起按年利率23.22%计算至还清为止）；3、判令林帅支付滞纳金1元；4、判令林帅承担富登公司律师费等实现债权而发生的实际支出500元；5、判令林帅承担本案诉讼费（含受理费、公告费等）。 被告林帅辩称，1、林帅系江西艺术职业学院的在校大学生，在面试南昌卡戎网络科技有限公司时，卡戎公司以林帅无工作经验要求参加培训课程，林帅根据卡戎公司的要求下载客栈ＡＰＰ进行课程申请，并办理了培训费分期，期间只收到客栈网发送的培训费缴纳短信，内容载明是培训费并非贷款，林帅也从未收到富登公司推送的还款计划表；2、林帅未申请过退款，因为在培训费分期办理7天后才被卡戎公司告知不申请贷款可以在7天内申请退款，但需要支付大额的违约金；3、即便是林帅登陆ＡＰＰ有贷款的意思表示，但该行为仅构成邀约即使富登公司对邀约进行承诺，但双方未对借款的利息、逾期利息等进行约定，且富登公司并未向林帅支付借款，故双方之间的借贷关系不成立或者成立未生效；4、林帅在面试时被卡戎公司诈骗，该公司涉及诈骗已被南昌市公安局经侦大队受理并移至南昌市，富登公司与卡戎公司涉及共同诈骗，请求法院移送公安机关处理。 本院经审理查明事实如下： 2018年12月26日，林帅作为借款人通过居间人北京弟傲思时代信息技术有限公司开发运营的居间网络平台与贷款人富登公司签订《个人消费贷款合同》，约定：1．贷款人向借款人提供消费贷款；2．贷款金额22,800元，月利率1.36%，期限24个月，宽限期6个月，借款人授权贷款人将贷款支付到为借款人提供教育培训服务的北京翡翠教育科技集团有限公司农村信用社银行账户；3．借款人未能按期足额偿还任何到期应付贷款本金、利息、费用或其他应付款项时，应就应付款项按每日0.01%（逾期罚息利率）支付罚息，同时应按逾期次数加付逾期滞纳金，每次为人民币1元，借款人应就尚未偿还的本金按照贷款利率按月支付本金及利息；4．还款方式为等额本息还款（宽限期内仅归还当期利息），首个还款日为放款日次月15日，此后每月15日为当月还款日，借款人指定在工商银行开设账户为还款账户，借款人在15天犹豫期内申请退课的，由借款人联系学校并由学校将贷款本金退还贷款人，贷款合同终止，从第16天起提起退课申请，或者借款人发生15天以上逾期，贷款人视为已发起退课申请的，由借款人按照教育培训机构的退课流程偿还当前剩余未还本金、利息、退课手续费、罚息等相关费用；5．借款人承诺知悉、理解并确认借款人与贷款人的借贷法律关系独立于借款人与培训机构的教育培训服务提供法律关系；6．借款人发生本合同项下任何一项违约时，贷款人有权宣布本合同项下债务立即到期且无需事先向借款人发出书面通知；7．居间人权利义务；8．涉及诉讼、仲裁或者公证的各类文书及通知，按本协议中借款人提供地址发出；9．信息使用与披露；10．转让；11．免责条款；12．本合同争议提交贷款人注册地有管辖权人民法院提起诉讼；13．附则；14．信息查询授权。 2018年12月27日，富登公司按上述指定的北京翡翠教育科技集团有限公司账户支付22,800元。 现富登公司依上述事实以林帅借款后未还款为由提起本案诉讼，诉讼中富登公司与林帅共同确认，借款人已还3个月利息（按每月205.20元收取），之后再未还款。 认定上述事实，有富登公司提交的富登公司营业执照、身份证、《个人消费贷款合同》、中国建设银行单位客户专用回单、银行卡校验交易明细、对账单，杭州天谷信息科技有限公司及E签宝“悟空”产品服务证明，中金金融认证中心有限公司授权书、电子认证服务许可证、电子认证服务使用密码许可证在案为证。 本院认为，贷款人富登公司与借款人林帅依《个人消费贷款合同》成立民间借贷关系。《个人消费贷款合同》是林帅本人下载使用APP签订，签订后也按照合同约定履行了三期还款，合同中明确约定利息及罚息，同时也约定借款由贷款人直接支付给翡翠公司，故应认定为富登公司已按约定交付借款，林帅应按约履行义务；林帅称不是其真实意思表示，且支付对象不是林帅而是翡翠公司，故借款未实际发生及不应支付利息、罚息的辩论理由不能成立。关于被告林帅称在面试时被卡戎公司诈骗及已经被公安局受理，请求移送公安的辩论理由，未有证据予以证明，故本院不予采纳。按富登公司诉讼请求，其主张的利息和逾期利息包括以本金为基数计算的利息和罚息。本案中，双方约定的犹豫期、宽限期已过，借款人未退课，现借款人已发生逾期且超过十五天，贷款人可以宣布借款提前到期为基础要求清偿剩余本金和支付利息、罚息、滞纳金，利息应按月利率1.36%计算，罚息应按日利率0.01%计算，未付利息和逾期利息应包括未付宽限期利息和等额本息还款额中利息部分及以等额本息还款额中未还本金计算的罚息。按双方约定贷款人因借款人违约而宣布提前到期无需通知借款人，富登公司以提起诉讼方式宣布提前到期，提前到期日应确定为起诉之日，提前到期后应以尚欠本金为基数计算利息和罚息之和。在宽限期内，贷款人按低于月利率1.36%的每月205.20元收取前3个月利息，已确认清偿部分，本院不作干预。第4、5、6月每月未清偿利息为310.08元，后18个月等额本息还款期间月还款额经核算应为1,436.58元。借款人已还款超出约定部分应从本金中抵减。本案合同文本反复适用于通过居间网络平台订立合同的不同借款人，其约定每月15日还款相较于以放款日对应日为还款日的通行做法，在放款日在15日后时确定逾期时间不利于借款人，应仍按放款日对应日确定还款日和逾期日。有鉴于此，借款人已还款的抵充和未还本息核算如下：前3个月利息（从2018年12月27日至2019年3月26日）视为已付清；2019年3月27日至2019年9月12日应计利息、逾期罚息1,823.59元。富登公司按发生一次违约主张滞纳金1元，本院予以支持。富登公司主张律师费，但未举证证明支出事实，本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告林帅应于本判决生效之日起十日内向原告富登小额贷款（四川）有限公司返还借款本金22,800元和支付利息、逾期利息（利息、逾期利息的数额和计算方法：截止2019年9月12日为1,823.59元；从2019年9月13日至还款为止以剩余本金为基数并按月利率1.36%计算利息和按日利率0.01%计算逾期罚息）； 二、被告林帅应于本判决生效之日起十日内向原告富登小额贷款（四川）有限公司支付滞纳金1元； 三、驳回原告富登小额贷款（四川）有限公司其余诉讼请求。 如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费426元，减半收取为213元，由被告林帅负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员 刘 娟 二〇二〇年三月十八日 书记员 丁勤琴