济南市历下区人民法院民 事 判 决 书（2019）鲁0102民初8164号原告：中信银行股份有限公司济南分行，住所地济南市。负责人：孙波，行长。委托诉讼代理人：石瑞峰、尹卫民，系该单位员工。被告：华润置地（山东）发展有限公司，住所地济南市。法定代表人：蒋智生，董事长。委托诉讼代理人：王巧莲、武富斌，北京大成（济南）律师事务所律师。原告中信银行股份有限公司济南分行（以下简称中信银行济南分行）与曹瑞、张敬伟、被告华润置地（山东）发展有限公司（以下简称华润山东公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中信银行济南分行的委托诉讼代理人石瑞峰、尹卫民，被告华润山东公司的委托诉讼代理人王巧莲到庭参加了诉讼。诉讼过程中，原告中信银行济南分行撤回了对曹瑞、张敬伟的起诉，本院予以准许。本案现已审理终结。原告中信银行济南分行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告曹瑞、张敬伟立即偿还所欠原告贷款本金4415019.63元;2.请求判令被告曹瑞、张敬伟立即偿还所欠原告截至2019年8月5日的利息77340.49元，自2019年8月6日至实际清偿日的利息（以4492360.12元为基数按借款合同约定的罚息利率计算）；3.请求判令被告华润山东公司对上述第一、二项诉讼请求承担连带清偿责任；4.本案的全部诉讼费用（诉讼费、保全费、律师费等）由被告承担。诉讼过程中，因原告中信银行济南分行撤回了对被告曹瑞、张敬伟的起诉，诉讼请求变更为：1.请求判令被告华润山东公司对曹瑞、张敬伟所欠原告贷款本金4415019.63元承担连带清偿责任；2.请求判令被告华润山东公司对曹瑞、张敬伟所欠原告截止2019年8月5日的利息77340.49元，及自2019年8月6日至实际清偿日的利息（以4492360.12元为基数按借款合同约定的罚息利率计算）承担连带清偿责任；4.本案的全部诉讼费用（诉讼费、保全费、律师费等）由被告承担。事实与理由：2015年7月22日，原告与曹瑞、华润山东公司签订了编号为2015鲁银个贷字第******号《中信银行个人借款合同》（以下简称“借款合同”），约定：曹瑞向原告借款470万元，用于购买市中区某某某某某某某某某某某某某某某某的房屋，并用所购房屋为贷款提供抵押担保，办理抵押登记前由华润山东公司提供过渡期连带保证担保。贷款期限为2015年7月22日至2045年7月22日，贷款利率为浮动利率，计算方式为基准利率下浮5%，逾期贷款罚息利率为合同利率的150%。贷款采用按月等额本息还款法还款，每月还款日为21日。2015年6月11日，张敬伟向原告出具《共同还款承诺责任书》，承诺作为共同还款人，共同承担还本付息的责任。上述合同签订后，原告依约向曹瑞发放了贷款470万元。自2019年4月21日开始，曹瑞、张敬伟逾期还款，贷款已多次逾期，经原告催收仍未还款，担保人也未履行担保责任，曹瑞、张敬伟已构成违约，因此原告依据借款合同第17条的约定宣布贷款提前到期，要求担保人履行担保责任。为维护原告合法权益，特诉至贵院，望判如所请。被告华润山东公司辩称，张敬伟、曹瑞购买了答辩人开发的涉案房产，付款方式采取按揭贷款支付，原告为其提供贷款，答辩人为其提供阶段性担保，担保期限至购房人取得涉案房产所有权证书，由购房人为原告在涉案房产上设定他项权时止。涉案房产早已于2016年取得初始登记，具备办理产权转移登记和抵押登记的条件，答辩人多次致函购房人和原告，要求购房人办理产权转移登记，同时函告原告与购房人沟通，尽早完成抵押登记，但该两方均未办理。原告怠于行使权利，故答辩人不应再承担担保责任。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据。原告中信银行济南分行为证明其主张向本院提交如下证据：1.2015鲁银个贷字第******号《中信银行个人借款合同》一份；2.个人借款凭证一份；3.《共同还款承诺责任书》一份；4.中信银行零售信贷管理系统截图、个人贷款逾期欠款说明、欠款情况表一份。被告华润山东公司为证明自己的主张向本院提交以下证据：1.我公司向购房人发出的EMS快递单两份、邮件交接单一份以及相对应关于领取房产确权登记资料的通知、办证函、告知函各一份；2.我公司向原告发出的邮件交接单、告知函各一份。以上证据经本院审查及当事人质证，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年7月22日，中信银行济南分行（乙方、贷款人、抵押权人）与曹瑞（甲方、借款人、抵押人）、华润山东公司（丙方，保证人）、曹瑞、张敬伟（丁方、抵押人）签订《中信银行个人借款合同》，合同约定：本合同贷款金额为470万元；贷款种类为个人房产按揭贷款，购买坐落于济南市市中区某某某某某某某某某某某某某某某某的房屋；贷款期限为360个月，自2015年7月22日起至2045年7月22日止，收款人为华润山东公司；贷款利率在基准利率的基础上下浮5%计算，即贷款利率为5.13%，利率调整日为每年的1月1日；还款方式为按月等额本息还款法还款，还款日为每月21日；逾期贷款罚息利率为本合同贷款利率的150%；甲方逾期或未按约定的金额足额归还贷款，从逾期之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息（包括罚息），按罚息利率计收复利；乙方为实现债权及担保权利（如有）而支付的所有费用（包括但不限于诉讼费、差旅费、律师费、财产保全费、公证认证费、翻译费、评估拍卖费等），均由甲方负担。甲方违反合同约定，逾期或未按约定的金额归还贷款本息构成违约，乙方有权按中国人民银行的规定和本合同约定计收罚息和复利；停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期，要求甲方立即偿还全部贷款及相应利息；本合同项下的担保方式最高额抵押加阶段性保证，丙方同意对担保阶段内甲方在个人房产按揭贷款项下对乙方的全部应付款项向乙方提供连带责任保证；保证期间为担保阶段届满之日起两年；丙方有义务积极配合办理本合同项下贷款所购房屋的所有权证，在担保阶段，如甲方未能依照本合同约定按时偿还贷款本息或相关费用，乙方有权直接要求丙方承担保证责任并有权在乙方开立的任何账户中直接扣划相应的款项；抵押物为济南市市中区某某某某某某某某某某某某某某某某的房屋，由华润山东公司提供阶段性保证，即自丁方取得抵押物的《房屋所有权证》之日起，该抵押担保变更为最高额抵押担保。借款人曹瑞、抵押人曹瑞、张敬伟在合同上签字捺手印。2015年6月11日，张敬伟向中信银行济南分行出具共同还款承诺责任书，载明：本人张敬伟与借款人曹瑞是夫妻关系，因借款人向贵行申请期限为30年，授信额度为人民币470万元的借款，作为借款人的共同还款人，同意与借款人共同承担向贵行偿还贷款本息的责任。原告中信银行济南分行于2015年7月22日向借款人曹瑞发放的个人借款凭证载明：借款人曹瑞，收款人为华润山东公司，借款金额470万元，放款日期2015年7月22日，到期日期2045年7月22日，贷款利率为5.13%，用途为购房。原告自认贷款发放后，曹瑞正常还款至2019年10月21日，共偿还51期，自52期起发生逾期。截止到2020年1月14日，曹瑞共偿还本金335522.94元、利息907898.32元、罚息525.49元，复利1262.91元；尚欠本金4364477.06元、逾期利息33832.61元、罚息108.25元、复利250.07元、应计利息12936.36元（自2019年12月21日至2020年1月14日利息）。华润山东公司于2016年4月11日向曹瑞、张敬伟发送《关于领取房产确权资料的通知》、于2016年5月11日向曹瑞、张敬伟发送通知，通知其务必于2016年5月17日前缴纳完契税等待通知面签。曹瑞、张敬伟至今尚未办理涉案房屋产权转移登记，亦未办理抵押登记。中信银行济南分行于2019年7月3日向华润山东公司发送《通知函》，要求华润山东公司为借款人案涉贷款的清偿履行连带保证责任。华润山东公司于2019年10月31日致函曹瑞、张敬伟和中信银行济南分行，要求其早日完成正式不动产抵押登记。本院认为，中信银行济南分行与曹瑞、张敬伟、华润山东公司签订的《中信银行个人借款合同》系当事人真实意思表示，不违反法律强制性规定，合法有效，合同当事人均应依约履行。原告依约出借款项后，曹瑞、张敬伟未按约还本付息,应承担违约责任。原告主张提前归还个人房产按揭贷款，符合合同约定。由于涉案房产至今仍未取得产权证，无法办理抵押登记的责任不能归责于原告。因华润山东公司对本合同项下借款提供阶段性连带保证，原告主张权利未超过保证期间，故华润山东公司应依约对借款人曹瑞的债务承担连带保证责任。综上，原告所诉，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条的规定，判决如下：一、被告华润置地（山东）发展有限公司对曹瑞、张敬伟所欠原告中信银行股份有限公司济南分行贷款本金4364477.06元承担连带责任，于本判决生效后十日内清偿；二、被告华润置地（山东）发展有限公司对曹瑞、张敬伟所欠原告中信银行股份有限公司济南分行利息33832.61元、罚息108.25元、复利250.07元、应计利息12936.36元(截至2020年1月14日止)承担连带责任，于本判决生效后十日内清偿。三、被告华润置地（山东）发展有限公司对曹瑞、张敬伟所欠原告中信银行股份有限公司济南分行嗣后利息（以本金4364477.06元为基数，按照合同约定利率计算，自2020年1月15日起至实际给付之日止）承担连带责任，于本判决生效后十日内清偿。四、驳回原告中信银行股份有限公司济南分行其他诉讼请求。如未能按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费42740元，由被告华润置地（山东）发展有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省济南市中级人民法院。审 判 长  王 勇人民陪审员  张照萍人民陪审员  田相英二〇二〇年三月三十日书 记 员  阎谢娇