宁夏回族自治区银川市西夏区人民法院   民事判决书   （2019）宁0105民初6208号   原告：宁夏西夏贺兰山村镇银行股份有限公司，住所地宁夏银川市西夏区镇北堡镇集镇区育才路北、北京路西1号楼15号房。   法定代表人：杨敏，该公司董事长。   委托诉讼代理人：石家明，男，该公司职工。   委托诉讼代理人：冯媛，宁夏方和圆律师事务所律师。   被告：宁夏东丹五交化有限公司，住所地宁夏银川市兴庆区清河南街13号楼5号营业房。   法定代表人：程慧民，该公司总经理。   被告：程慧民，男，1970年3月10日出生，汉族，宁夏东丹五交化有限公司总经理，住宁夏银川市。   被告：鄢慧芹，女，1987年1月3日出生，回族，住宁夏银川市。   被告：阳光财产保险股份有限公司宁夏自治区分公司，住所地宁夏银川市金凤区新昌西路71号紫荆花商务中心C座17楼。   负责人：王永奎，该公司总经理。   委托诉讼代理人：韩宾，宁夏兴业律师事务所律师。   原告宁夏西夏贺兰山村镇银行股份有限公司（以下简称贺兰山村镇银行）与被告宁夏东丹五交化有限公司（以下简称东丹公司）、程慧民、鄢慧芹、阳光财产保险股份有限公司宁夏自治区分公司（以下简称阳光财险宁夏分公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月15日立案后，依法适用简易程序，于2020年1月13日公开开庭进行了审理。后于2020年2月27日裁定转为普通程序，于2020年3月25日再次公开开庭进行了审理。原告贺兰山村镇银行的委托诉讼代理人冯媛，被告东丹公司、程慧民、鄢慧芹、阳光财险宁夏分公司的委托诉讼代理人韩宾到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   贺兰山村镇银行向本院提出诉讼请求：1.请求判令东丹公司立即偿还贺兰山村镇银行贷款本金人民币985000元；2.请求判令东丹公司立即偿还贺兰山村镇银行贷款罚息53917.93元（暂计算至2019年11月8日），支付至实际清偿之日；3.请求判令东丹公司立即偿还贺兰山村镇银行贷款复利176.45元（暂计算至2019年11月8日），支付至实际清偿之日；4.请求判令程慧民、鄢慧芹对上述1、2、3、项诉讼请求承担连带清偿责任；5.请求判令阳光财险宁夏分公司在保险范围内向贺兰山村镇银行承担保险理赔责任1039094.38元；6.本案诉讼费由东丹公司、程慧民、鄢慧芹、阳光财险宁夏分公司承担。事实与理由：东丹公司因购买空调设备资金不足，于2018年5月21日向贺兰山村镇银行申请借款人民币100万元，期限12个月，并签订流动资金借款合同，同时由阳光财险宁夏分公司提供小微企业贷款保证保险担保，并出具《中小企业贷款保证保险承保意见书》《放款通知书》。东丹公司法定代表人程慧民及其配偶鄢慧芹提供连带保证担保，并签订保证合同。截至2019年11月8日，东丹公司未如期还款，阳光财险宁夏分公司未按约定履行赔偿责任，程慧民、鄢慧芹亦未履行担保责任。为此，贺兰山村镇银行诉至法院，请求判如所请。   东丹公司、程慧民辩称，借款属实，是以东丹公司的名义借的，程慧民、鄢慧芹承担保证责任。阳光财险宁夏分公司承担保险责任，希望其承担理赔责任，现因东丹公司经营亏损无力偿还涉案借款，在阳光财险宁夏分公司理赔后下剩的部分要求贺兰山村镇银行给予期限予以偿还，利息及罚息能够减免。鄢慧芹是在不知情的的情况下签字的，且有未成年孩子需要抚养，请求法庭免予鄢慧芹承担责任。   鄢慧芹辩称，程慧民是其前夫，双方于2018年10月中旬离婚。鄢慧芹作为担保人签字的事实属实，当时是以房屋知情权让鄢慧芹签字，并未注意去看签字的内容，且内容比较多，贺兰山村镇银行及程慧民均没有向其说明签字的后果，只是说要抵押房子需知情人签字，所以具体的情况不是太了解，故鄢慧芹不同意承担保证责任。另鄢慧芹现需抚养三个未成年孩子，不同意承担担保责任。   阳光财险宁夏分公司辩称，一、本案案由为金融借款合同纠纷，而贺兰山村镇银行与阳光财险宁夏分公司之间存在基础的法律关系为保险合同法律关系，双方之间的基础法律关系不同，在本案中不能并案审理。理由是保证保险的定义：保证保险是指以债权人为被保险人，以债务人为投保人，以被保险人依据借款合同所享有的合同保险标的的财产保险。同时，保证保险所承保的风险是被保险人的债权因债务人不履行义务致使债权无法实现的信用风险。贺兰山村镇银行与阳光财险宁夏分公司之间存在基础的法律关系为保险合同法律关系而非金融借款合同法律关系。保证保险的性质属于保险而非保证，保证保险纳入到财产保险的范围之内，保证保险合同与债权债务合同之间没有主从关系，不能将其等同于保证。二、贺兰山村镇银行的诉讼请求已经超出阳光财险宁夏分公司与投保人银川东丹公司有关保险合同中保险责任的范围。2018年5月，投保人东丹公司与阳光财险宁夏分公司经协商，同意按《中小企业贷款保证保险条款》的约定，订立保险合同。根据保险合同约定，本案中贺兰山村镇银行主张的超过贷款期限的逾期利息、罚息等费用不属于保险合同中保险责任的范畴。三、阳光财险宁夏分公司已经对东丹公司所投保险种及条款中明确的保险责任、责任免除、权利义务等履行了告知义务。综上，因贺兰山村镇银行与东丹公司之间存在基础的法律关系与本案审理的基础法律关系不同，不能并案审理，贺兰山村镇银行要求阳光财险宁夏分公司承担还款责任没有事实及法律依据，请求依法驳回贺兰山村镇银行对阳光财险宁夏分公司的诉讼请求。   当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了证   据交换和质证。对贺兰山村镇银行提交的《流动资金借款合同》《股东会决议》《企业信用信息公示报告》打印件、《借款凭证（借据）》《贷款发放通知单》《支付委托书》《奥克斯空调购销合同》及营业执照、《转账凭证》《保证合同》、结婚证复印件、《阳光财产保险股份有限公司中小企业贷款保证保险承保意见书》《中小企业贷款保证保险单》《放款通知书》《贷款回收信息查询单》《逾期还款罚息计算清单》各一份，对阳光财险宁夏分公司提交的《中小企业贷款保证保险保险单》打印件、《阳光财产保险股份有限公司中小企业贷款保证保险条款》打印件、《阳光财产保险股份有限公司中小企业贷款保证保险投保单》影印件各一份，上述证据符合证据的真实性、合法性、关联性，本院予以确认并在卷佐证。   根据当事人陈述和经本院审查确认的证据，本院认定事实如下：   程慧民系东丹公司的法定代表人，其与鄢慧芹原系夫妻关系。东丹公司因购买空调设备资金不足，于2018年5月21日与贺兰山村镇银行签订《流动资金借款合同》[合同编号：西村银（流）借字2018年第0015号871120（2018）GJ0015]一份，约定：借款金额100万元；借款期限12个月，即从2018年5月21日起至2019年5月20日止；借款用途用于购买空调设备；借款人按季结息，每季度末月的20日为对结息日，21日为付息日；双方还对借款利率与计结息、提款条件、提款时间及方式、还款及担保等进行了约定。同日，程慧民、鄢慧芹作为保证人与贺兰山村镇银行签订《保证合同》一份，约定，本合同之主合同为债权人与东丹公司之间签署的编号为西村银（流）借字2018年第0015号的《借款合同》及其修订或补充；主债权为主合同项下发生的债权构成本合同之主债权，包括本金、利息（法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、实现债权的费用、因债务人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用；保证方式为连带责任保证；保证期间为主债权的清偿期届满之日起两年。   2018年5月22日，东丹公司作为投保人向阳光财险宁夏分公司填写了《阳光财产保险股份有限公司中小企业贷款保证保险投保单》，投保《阳光财产保险股份有限公司中小企业贷款保证保险A款条款(2013版)》类保险。阳光财险宁夏分公司出具了保单号为1385122052018XXXXXX的《阳光财产保险股份有限公司中小企业贷款保证保险保险单》，载明：东丹公司为投保人、贺兰山村镇银行为被保险人；借款合同编号为西村银（流）借字2018年第0015号；保险期间自2018年5月23日零时起至2019年5月22日二十四时止，保险金额为1087000元，保险费为5万元；特别约定：每次事故免赔率为损失金额的30%；在保险期间内，投保人未按照与被保险人签订的《借款合同》的约定履行还款义务，且满足以下情况之一的，保险人按照本保险合同约定负责赔偿，（1）投保人拖欠任何一期欠款逾期满90天的；（2）被保险人依据借款合同约定，宣布《借款合同》项下已发放的贷款本金全部提前到期并出具《提前终止借款合同通知书》后，投保人未在提前终止日期前还款的。同日，阳光财险宁夏分公司向贺兰山村镇银行出具《中小企业贷款保证保险单》《放款通知书》，《放款通知书》载明：我公司对东丹公司已出具保险单，保单号为1385122052018XXXXXX，保险金额为1087000元,贵行可根据内部放款规定和程序，给东丹公司在保险金额范围内发放贷款。另,《阳光财产保险股份有限公司中小企业贷款保证保险A款条款(2013版)》第四条规定:在保险期内,投保人未按照与被保险人签订《借款合同》约定偿还到期贷款本金余额和利息的,且逾期时间达到本保险合同约定的天数或期限的,对于逾期贷款本金和利息(不含逾期利息、罚息、复利)，保险人依据本保险合同约定承担赔偿责任。第二十九条规定：被保险人发生保险责任范围内的损失，保险人按以下方式计算赔偿金额：赔偿金额=（逾期贷款本金和利息-已实现的催收价款-已处置抵（质）押物所得价款）×（1-免赔率）。   上述合同签订及手续履行后，贺兰山村镇银行于同日给东丹公司发放贷款100万元。但东丹公司并未按合同约定还本付息，截止2019年11月8日，东丹公司尚欠贺兰山村镇银行借款本金985000元、罚息53917.93元、复利176.45元，共计1039094.38元。   本院认为，贺兰山村镇银行与东丹公司签订的《流动资金借款合同》及与程慧民、鄢慧芹签订的《保证合同》，东丹公司作为投保人就涉案借款向阳光财险宁夏分公司投保的保单号为1385122052018000045的中小企业贷款保证保险，阳光财险宁夏分公司向贺兰山村镇银行出具《中小企业贷款保证保险单》《放款通知书》均系双方真实意思表示，内容合法有效，双方当事人均应按照上述约定履行义务。贺兰山村镇银行要求东丹公司偿还截至2019年11月8日的借款本金985000元、罚息53917.93元、复利176.45元的诉讼请求，因双方签订的《流动资金借款合同》已到期，东丹公司应按约还本付息，故对贺兰山村镇银行该诉讼请求，本院予以支持；贺兰山村镇银行要求东丹公司支付罚息、复利至实际清偿之日的诉讼请求，因双方在合同中明确约定罚息、复利标准，且不违反法律、法规规定，但因实际清偿之日无法确定，东丹公司应按双方借款合同约定支付罚息、复利至本判决确定给付之日止。贺兰山村镇银行要求程慧民、鄢慧芹对上述借款债务承担连带清偿责任的诉讼请求，因程慧民、鄢慧芹与贺兰山村镇银行签订的《保证合同》，约定了保证方式、保证期限，且保证责任尚在保证期内，故对贺兰山村镇银行该项诉讼请求，本院予以支持。贺兰山村镇银行要求阳光财险宁夏分公司在保险范围内向贺兰山村镇银行承担保险理赔责任1039094.38元的诉讼请求，因阳光财险宁夏分公司出具的《阳光财产保险股份有限公司中小企业贷款保证保险承保意见书》《中小企业贷款保证保险单》《放款通知书》，证明了其对东丹公司的贷款进行了保证保险，且确定了保险金额、保险期限、赔款等事项，贺兰山村镇银行要求阳光财险宁夏分公司履行自己的义务，符合双方约定和法律规定，本院予以支持；但阳光财险宁夏分公司应根据合同约定在1087000元保额范围内对东丹公司的借款本金958000元承担70%的保险赔偿责任。东丹公司、程慧民、鄢慧芹辩称鄢慧芹是在不知情的情况下签字的，不承担担保责任的理由，因鄢慧芹具有完全民事行为能力，应对其签字行为承担民事责任，故东丹公司、程慧民、鄢慧芹该辩解理由无事实和法律依据，本院不予采纳。阳光财险宁夏分公司辩称其与贺兰山村镇银行为保险法律关系，与本案借款不能并案审理，请求依法驳回贺兰山村镇银行对阳光财险宁夏分公司诉讼请求的理由，因阳光财险宁夏分公司对涉案贷款进行保证保险的行为，是基于涉案金融借款行为产生，且在《阳光财产保险股份有限公司中小企业贷款保证保险保险单》中特别约定明确载明“在保险期间内，投保人未按照与被保险人签订的《借款合同》的约定履行还款义务，且满足以下情况之一的，保险人按照本保险合同约定负责赔偿”，该保证保险行为实际是以保险为名，行保证之实，是对债权人的一种担保行为，故对阳光财险宁夏分公司上述辩解理由本院不予采纳。   综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十二条、第二十一条、第三十一条规定，判决如下：   一、宁夏东丹五交化有限公司于本判决生效之日起十日内偿还宁夏西夏贺兰山村镇银行股份有限公司贷款本金985000元、截至2019年11月8日的罚息53917.93元、复利176.45元，共计1039094.38元；并按《流动资金借款合同》约定的利率承担借款本金985000元自2019年11月9日起至本判决确定的给付之日止的罚息、复利；   二、程慧民、鄢慧芹对宁夏东丹五交化有限公司的上述债务承担连带清偿责任；程慧民、鄢慧芹承担清偿责任后，有权向宁夏东丹五交化有限公司追偿；   三、阳光财产保险股份有限公司宁夏自治区分公司在其1087000元保额范围内对宁夏东丹五交化有限公司的借款本金985000元承担70%的保险赔偿责任。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费14152元，由宁夏东丹五交化有限公司、程慧民、鄢慧芹负担。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提交副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。   审判长 张月琴   审判员 张 静   人民陪审员 黎 静     二〇二〇年三月二十七日   书记员 段和珍   附：本案适用的相关法律条文   《中华人民共和国合同法》   第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。   法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。   第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。   当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。   第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。   第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。   第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。   第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。   《中华人民共和国担保法》   第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。   第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。   第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。   当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。   第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。   《中华人民共和国民事诉讼法》   第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。   前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。   《中华人民共和国民事诉讼法》   第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。