宁夏回族自治区中卫市沙坡头区人民法院民事判决书（2019）宁0502民初3863号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司中卫市分行。统一社会信用代码：916405006704027385。负责人：朱某。委托诉讼代理人：张某，宁夏鸣钟律师事务所律师，代理权限为特别授权。被告：拓某，宁夏中卫市人，住宁夏回族自治区中卫市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中卫市分行与被告拓某金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月9日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人张某到庭参加了诉讼，被告拓某经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令解除原、被告之间签订的的《个人额度借款合同》；2.判令被告向原告返还借款本金108052.82元，支付利息5020.91元（利息计算至2019年8月15日），2019年8月15日之后的利息计算至本金清偿完毕之日；3.判令原告对被告提供的位于中卫市××区［房产证号：宁（2017）中卫市不动产权第XXXX号］房屋拍卖、变卖所得价款享有受偿权；4.案件受理费由被告承担。事实和理由：2017年8月17日，原、被告签订《个人额度借款合同》一份，约定由原告向被告提供循环使用的借款额度人民币12万元，借款额度存续期为156个月，在额度有效期内，被告可循环使用贷款。同时约定在额度有效期间内，被告向原告提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，经原告审批同意并经被告确认后，由原告按照约定发放贷款。双方还对其他事项进行了明确约定。同日，原、被告签订《个人最高额担保合同》一份，约定被告以其所有的位于中卫市××区［房产证号：宁（2017）中卫市不动产权第XXXX号］房屋为上述借款提供抵押担保。双方还对其他事项进行了约定。合同签订后，双方办理了抵押登记。2017年8月22日，原告向被告发放借款12万元，借款期限自2017年8月22日至2027年8月22日，借款年利率为6.86%,借款用途为装修房屋，还款方式为等额本息。后被告仅向原告偿还了本金11947.18元及2017年8月22日至2019年4月21日期间的利息10558.61元，剩余借款本息至今未付。借款逾期后，经原告多次催要，但被告至今偿还。为此，原告诉至人民法院。被告拓某经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状及证据。原告围绕诉讼请求依法提交的证据《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》、《个人额度借款合同》、《中国邮政储蓄个人额度借款支用单》、中国邮政储蓄银行放款单、中国邮政储蓄银行小额贷款(手工）借据、还款计划表，证据2《个人最高额担保合同》、房产证复印件及他项权证明复印件，证据3利息清单，来源合法，内容客观真实，与本案具有关联性，能够证明原告所主张的事实，对其证明效力予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下:2017年8月17日，原、被告签订《个人额度借款合同》一份，约定：原告向被告提供可以循环使用的借款12万元；借款额度存续期限为156个月，自2017年8月17日至2030年8月17日；在额度支用期和借款额度内，被告可以根据需要逐笔申请借款，双方办理相应的手续；被告申请支用借款额度时，应当提交《中国邮政储蓄个人额度借款支用单》，经原告审核同意并经被告确认后，原告按约向被告发放借款；单笔借款的金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及借款支用单中约定的内容确定；合同还对其他事项进行了约定。同日，原、被告签订《个人最高额担保合同》一份，约定：被告以其所有的位于中卫市××区［房产证号：宁（2017）中卫市不动产权第XXXX号］房屋提供抵押担保，抵押担保的债权范围为借款人于债权确定期间支用但未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和原告实现债权与担保权利发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等），如借款人未能按照合同约定履行还本付息义务，则原告有权就上述抵押物行使抵押权，以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。合同还对其他事项进行了约定。上述合同签订后，原、被告就上述房屋办理了抵押登记，权利人为原告。2017年8月22日，被告向原告提交《中国邮政储蓄个人额度借款支用单》，经原告审核同意并经被告签字确认后，原告向被告发放借款12万元，约定年利率为6.86%，借款期限自2017年8月22日至2027年8月22日，还款方式为等额本息。借款后，被告仅向原告偿还了本金11947.18元及2017年8月22日至2019年4月21日期间的利息10558.61元，剩余借款本金及2019年4月21日之后的利息未清偿。现被告欠付原告借款本金108052.82元、利息5020.91元（利息截止2019年8月15日）。本院认为，原、被告签订的《个人额度借款合同》系双方当事人真实意思表示，合法有效，受法律保护。本案中，被告未按合同约定向原告偿还借款本息。现被告欠付原告借款本金108052.82元、利息5020.91元（利息截止2019年8月15日）未偿还的行为已构成违约，故原告要求解除其与被告签订的《个人额度借款合同》的诉讼请求，有事实及法律依据，予以支持。合同解除后，被告应当向原告返还借款108052.82元，支付利息5020.91元，并按照双合同约定承担2019年8月15日之后至借款本金清偿之日止的利息。被告作为抵押人与原告签订《个人最高额担保合同》，并办理了抵押登记，双方之间的抵押合同成立并生效，且抵押权已设立，因此，原告对被告提供的上述抵押物享有优先受偿权。故原告要求确认其对被告提供的抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，符合双方合同约定和法律规定，予以支持。被告拓某经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第九十七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中卫市分行与被告拓某于2017年8月17日签订的《个人额度借款合同》；二、被告拓某于本判决生效后十五日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中卫市分行返还借款本金108052.82元，支付借款利息5020.91元（计算至2019年8月15日），2019年8月15日之后的利息按合同约定的利率计付至借款还清之日止；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中卫市分行对被告拓某提供的位于中卫市××区［房产证号：宁（2017）中卫市不动产权第XXXX号］房屋享有优先受偿权。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2762元，由被告拓某负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交上诉状副本，上诉于宁夏回族自治区中卫市中级人民法院。审判长 王小勇人民陪审员 景生河人民陪审员 李有宗 二〇二〇年三月十二日书记员 陈 娜本案适用的法律条款：《中华人民共和国合同法》第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家的有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条人民法院审理民事案件，除涉及国家秘密、个人隐私或者法律另有规定的以外，应当公开进行。离婚案件，涉及商业秘密的案件，当事人申请不公开审理的，可以不公开审理。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。