四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初180号 原告：中国民生银行股份有限公司成都分行，住所地成都市高新区天府大道北段966号6号楼。 负责人：马骏，行长。 委托诉讼代理人：张华英，四川运逵律师事务所律师。 委托诉讼代理人：杜仲贤，四川运逵律师事务所律师。 被告：周煌宜，男，1992年3月18日出生，汉族，住福建省晋江市。 被告：黄满花，女，1995年11月26日出生，汉族，住福建省安溪县。 被告：蔡乌丸，女，1969年10月12日出生，汉族，住福建省南安市。 原告中国民生银行股份有限公司成都分行（以下简称民生银行成都分行）与被告周煌宜、黄满花、蔡乌丸金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月7日立案后，依法适用简易程序，于2020年3月19日公开开庭进行了审理。原告民生银行成都分行的委托诉讼代理人张华英、杜仲贤到庭参加诉讼，被告周煌宜、黄满花、蔡乌丸经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 民生银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令周煌宜、黄满花偿还借款本金1519260.89元和利息5594.29元、罚息、复利95082.16元（利息、罚息、复利暂计算至2019年12月10日，之后的罚息以逾期未还本金为基数、复利以逾期未付的利息含逾期罚息为基数，按照贷款利率加收50%计算至实际清偿之日止），并承担违约金75963元（5%计算）；2.判令周煌宜、黄满花支付律师费135672元；3.判令蔡乌丸对上述债务承担连带保证责任；4.判令民生银行成都分行对蔡乌丸所有的犀浦镇校园路55号交大-卡布里城8栋1单元21层2104号房屋拍卖、变卖、折价所得价款在担保范围内按抵押顺位优先受偿。事实和理由：2017年3月29日，周煌宜与民生银行成都分行签订《借款合同》（编号：120262017309374），约定周煌宜向民生银行成都分行借款1600000元，利率为6.09%，借款期限为2017年3月30日至2018年3月30日。双方还对利息、罚息、复利的计算方式、实现债权和担保权利的费用的承担等事项进行了约定。同日，蔡乌丸与民生银行成都分行签订了《担保合同》（编号：120262017309374），约定蔡乌丸自愿为前述《借款合同》项下全部债权（包括或有债权）承担连带保证和抵押担保责任。后因资金周转困难，周煌宜、黄满花向民生银行成都分行申请借款展期，并与民生银行成都分行签订《个人借款展期协议》（编号：个贷展字第120262017309374）和《借款合同》（编号：120262017309374），蔡乌丸作为保证人和抵押人同意为展期继续承担担保责任。民生银行成都分行已向周煌宜、黄满花发放贷款1600000元，但周煌宜、黄满花未按合同约定履行还款义务，多次逾期，蔡乌丸也未承担担保责任。民生银行成都分行为维护自身合法权益，诉至法院。 周煌宜、黄满花、蔡乌丸未到庭进行答辩，也未提交书面答辩状。 本院经审理认定事实如下：2017年3月29日，周煌宜（甲方、借款人）与民生银行成都分行（乙方、贷款人）签订编号为120262017309374的《借款合同》，约定：甲方向乙方申请借款1600000元，借款期限为12个月，自2017年3月30日起至2018年3月30日止，借款用途为借款还旧；贷款利率按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率4.35%）上浮40%，确定为年利率6.09%，为固定利率。该合同第一部分第6条约定：本合同逾期利率为在本合同的贷款利率基础上加收50%确定；本合同罚息利率为在本合同的贷款利率基础上加收100%确定。第9.2条约定：还款方式为按月结息，到期一次偿还本金，还款日为每月15日，借款到期时利随本清。第11条约定：为保证本合同项下的借款能得到清偿，保证人及抵押人蔡乌丸与乙方签订编号为120262017309374的《担保合同》。第12条约定：甲方违约的应按照本合同借款金额的5%向乙方支付违约金，如违约金不足以弥补乙方损失的，甲方应赔偿乙方因此而蒙受的实际损失。第15.2条约定：本合同（协议）约定的实现债权、担保权利、其他权利的费用包括但不限于：催收费：由乙方视甲方逾期情况委托催收机构对相关当事人进行催收，收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的1%至3%；诉讼费（或仲裁费）；处分抵押财产的费用（包含过户费）；保全、执行费；公告费；律师费：其中律师代理诉讼执行的收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的8%；差旅费；按照法律法规的规定发生的其他应由甲方承担的费用。合同第二部分第8条约定：乙方对甲方到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至甲方清偿本息为止；对甲方不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。第21条约定：甲方应履行本合同约定的义务，如甲方不履行或不完全履行本合同所约定的义务，包括但不限于向乙方提供虚假信息、虚构交易、交易对象、伪造、变造交易文件、支付凭证等均构成违约，甲方应按照本合同约定向乙方支付违约金，如违约金不足以弥补乙方损失的，甲方应赔偿乙方因此而蒙受的实际损失。第23条约定：甲方在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期构成违约事件，乙方有权行使担保权；有权要求甲方赔偿乙为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其他经济损失；有权要求甲方承担适用的其他违约责任；如本合同项下借款为单笔借款，则乙方有权宣布本合同项下的借款提前到期。双方还在合同中约定了有效送达地址，周煌宜的送达地址为犀浦镇校园路55号交大卡布里城8-1-21-2104。 同日，蔡乌丸（甲方、保证人；丙方、抵押人）与民生银行成都分行（丁方、担保权人）签订了编号为120262017309374号的《担保合同》，约定：为了确保周煌宜（主合同债务人）与丁方签订的主合同的履行，甲方自愿为主合同项下的债务提供连带保证责任，丙方愿意以其财产为主合同项下的债务提供抵押担保。担保的主债权为主合同债务人与丁方签署的编号为120262017309374的《借款合同》项下的丁方全部债权（包括或有负债）。合同第2.1条约定：甲方自愿按照连带责任保证模式为主合同项下的债务提供担保。第9条约定丙方自愿以位于犀浦镇校园路55号交大·卡布里城8栋1单元21层2104号的房屋为主合同项下全部债务提供抵押担保。合同第二部分第3条约定：任一担保人的担保范围为本合同约定的被担保之主债权和其他应付款项，其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、保全费、房产抵押人安置费等）和所有其他应付合理费用。第10条约定：担保人承担的担保责任不受主合同及本合同其他担保的影响，也不因之而免除或减少。丁方有权选择任一担保人优先行使主合同、本合同项下的担保权利，所有担保人均放弃对任何其他担保的优先抗辩权；丁方因任何原因放弃对主合同债务人财产享有的抵押权及/或质权（如存在）、变更抵押权及/或质权的顺位或内容，造成丁方在上述抵押权及/或质权项下的优先受偿权丧失或减少时，担保人承诺对丁方承担的担保责任也不因之而免除或减少。第13.1条约定：本合同项下的保证期间，为主合同约定的主合同债务人履行债务期限届满之日后两年。双方还在合同中约定了有效送达地址，蔡乌丸的送达地址为犀浦镇校园路55号交大卡布里城8-1-21-2104。上述提供抵押的房屋已于2017年4月25日办理了抵押权登记，权利人为民生银行成都分行，担保的债权数额为1600000元，债务履行期限为2017年3月30日2018年3月30日，为后顺位抵押。 2017年5月5日，中国民生银行成都分行向周煌宜的银行账户发放贷款1600000元。 2018年4月27日，周煌宜、黄满花（甲方、借款人）与民生银行成都分行（乙方、贷款人）签订编号为120262017309374的《借款合同》，该合同除增加了黄满花作为共同借款人外，其他内容与周煌宜与民生银行成都分行签订的编号为120262017309374的《借款合同》一致。 借款到期后，周煌宜、黄满花（甲方，借款人）、民生银行成都分行（乙方，贷款人）与蔡乌丸（丙方、担保人）签订编号为个贷展字第120262017309374号的《个人借款展期协议》，约定：就甲、乙双方签订的编号为120262017309374号《借款合同》项下借款进行展期，展期本金金额为1580000元；借款期限展期为12个月，自2018年5月5日至2019年5月5日；从展期之日起，合同贷款利率确定为年利率6.65%，逾期利率为上述合同贷款利率上浮50%，罚息利率为上述合同贷款利率上浮100%。本合同项下的担保方式为蔡乌丸为保证人，同意继续依编号为120262017309374号的《担保合同》，对甲方在原合同和本协议项下的全部债务继续承担连带保证责任，保证期间自本协议项下借款展期期限届满之日起两年；蔡乌丸为抵押人，同意继续依编号为120262017309374号的《担保合同》，对甲方在原合同和本协议项下的全部债务继续承担抵押担保责任。本协议作为原合同及上述担保合同的补充协议，除本协议另有约定外，原合同及上述担保合同中的条款均继续有效，三方仍应继续履行各自的义务。 《还款计划信息表》载明：案涉借款的起息日为2017年5月5日，到期日为2019年5月5日，约定还款日为每月15日，还款方式为按期付息不规则还本，执行利率为6.65%，罚息浮动比例为50%，罚息利率为9.975%。 周煌宜、黄满花在2017年5月15日至2019年4月15日期间归还了当期应还的借款本息及因逾期还款产生的罚息、复利；自2019年5月4日起未能按时足额偿还剩余借款本息，仅于2019年5月4日归还利息17.57元、于2019年11月8日归还本金739.11元。2018年5月15日至2019年12月10日期间，周煌宜、黄满花共计偿还借款本金60739.11元，尚余本金1519260.89元、利息5594.29元未偿还。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《借款合同》《担保合同》《个人借款展期协议》、个人账户对账单、借款凭证、不动产登记证明、房屋信息查询记录、结算明细表、还款计划信息表、还款明细表、罚息计算明细表及原告当庭陈述在卷佐证。 本院认为，民生银行成都分行与周煌宜、黄满花签订的《借款合同》及《个人借款展期协议》，均系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。本案中，民生银行成都分行已履行发放借款的义务，周煌宜、黄满花应依约履行还本付息的义务，而周煌宜、黄满花未按约还本付息，违反双方合同约定，应承担相应的违约责任，案涉贷款已于2019年5月5日到期。截至2019年12月10日，周煌宜、黄满花尚欠本金1591260.89元未偿还，故对民生银行成都分行要求周煌宜、黄满花偿还借款本金1519260.89元的诉讼请求，本院予以支持。 对民生银行成都分行要求周煌宜、黄满花按合同约定支付利息、罚息及复利至款项清偿之日的诉讼请求，利息、罚息及复利按照双方签订的《借款合同》《个人借款展期协议》约定及合同实际履行情况予以计算。且贷款到期后，利息应不再计算，以全部剩余未偿还的借款本金为基数计算罚息，以逾期未付的利息（含逾期罚息）为基数计算复利。周煌宜、黄满花尚欠利息5594.29元未偿还，2019年5月5日起利息不再计收，故本院对民生银行成都分行主张的利息在5594.29元的范围内予以支持。罚息以尚欠的借款本金为基数,按借款利率上浮50%即年利率9.975%进行计算，经核算，截至2019年12月10日的罚息为92234.5元，2019年12月11日起的罚息以尚欠的借款本金为基数按年利率9.975%计算至本金清偿之日止。复利自2019年5月4日起，以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，从下一个结息期起按年利率9.975%计算至利息（含逾期罚息）清偿之日止。 对民生银行成都分行要求周煌宜、黄满花承担违约金75963元的诉讼请求，双方合同约定违约金为借款金额的5%，民生银行成都分行以周煌宜、黄满花尚欠的借款本金为基数计算违约金，未超过合同约定的范围，本院予以支持。同时，为避免利息、罚息、复利及违约金的总和过分高于因周煌宜、黄满花违约给民生银行成都分行造成的损失，因本案贷款产生的利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限。 对民生银行成都分行要求周煌宜、黄满花支付律师费135672元的诉讼请求，因该律师费尚未实际发生，故本院不予支持。 民生银行成都分行与蔡乌丸签订的《担保合同》系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务，且蔡乌丸亦在《个人借款展期协议》中明确继续对案涉展期贷款承担抵押担保责任和连带保证责任。因周煌宜、黄满花未能履行还本付息的义务，民生银行成都分行有权要求蔡乌丸承担相应的保证责任。蔡乌丸在承担保证责任后，有权向周煌宜、黄满花追偿。因蔡乌丸提供抵押的房屋已办理相应的抵押登记，民生银行成都分行主张按相应的抵押权顺位对蔡乌丸所有的位于成都市交大·卡布里城8栋1单元21层2104号的房屋拍卖、变卖、折价价款优先受偿的诉讼请求，具备事实和法律依据，本院予以支持。根据合同约定，优先受偿的范围限于本判决确定的债权范围（包括本金、利息、罚息、复利、违约金、案件受理费、保全费）。 周煌宜、黄满花、蔡乌丸未提交答辩状且未到庭参加诉讼，视为对其抗辩权利的放弃。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条第一款、第一百九十九条第一项、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告周煌宜、黄满花于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司成都分行贷款本金1519260.89元； 二、被告周煌宜、黄满花于本判决生效之日起十日内支付原告中国民生银行股份有限公司成都分行利息5594.29元、罚息及复利[截至2019年12月10日的罚息为92234.5元，2019年12月11日起至借款本金清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数按年利率9.975%计算；复利自2019年5月4日起，以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，从下一个结息期起按年利率9.975%计算至利息（含逾期罚息）清偿之日止]，并支付违约金75963元（利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限）； 三、原告中国民生银行股份有限公司成都分行按照相应的抵押权顺位对被告蔡乌丸所有的位于成都市交大·卡布里城8栋1单元21层2104号的房屋拍卖、变卖、折价所得价款在本判决确定的债权范围内优先受偿； 四、被告蔡乌丸对本判决确定的第一、二项被告周煌宜、黄满花的债务承担连带清偿责任；被告蔡乌丸在承担保证责任后，有权向被告周煌宜、黄满花追偿； 五、驳回原告中国民生银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费21284元，减半收取10642元，由原告中国民生银行股份有限公司成都分行负担742元、被告周煌宜、黄满花、蔡乌丸负担9900元；保全费5000元，由被告周煌宜、黄满花、蔡乌丸负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  叶若兰 二〇二〇年三月二十六日 书记员  李 颖