河南省驻马店市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫17民终194号上诉人（原审被告）：李永相，男，1975年7月8日出生，汉族，住河南省上蔡县。委托诉讼代理人：陆闯，河南尚成律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：中国人民财产保险股份有限公司驻马店市分公司。住所地:驻马店市春晓街145号。负责人:潘建华，总经理。委托诉讼代理人：邓鑫，河南文苑律师事务所律师。委托诉讼代理人：姚洋，男，1992年11月15日出生，汉族，住驻马店市驿城区。系公司员工上诉人李永相因与被上诉人中国人民财产保险股份有限公司驻马店市分公司（以下简称人保驻马店公司）保证保险合同纠纷一案，不服河南省驻马店市驿城区人民法院（2019）豫1702民初11587号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年1月9日立案后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。上诉人李永相及其委托诉讼代理人陆闯，被上诉人人保驻马店公司的委托诉讼代理人邓鑫、姚洋到庭参加诉讼。本案现已审理终结。李永相上诉请求：1、依法撤销驻马店市驿城区人民法院（2019）豫1702民初11587号民事判决，改判为驳回被上诉人一审诉讼请求或发回重审；2、被上诉人承担本案的一、二审诉讼费用。事实与理由：1、一审判决认定事实不清，上诉人不存在违约行为。上诉人在被上诉人处投保个人信用贷款保证保险时，被上诉人并未告知《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险条款》及附加险条款，上诉人并不知道关于保险费的计算方式和依据，被上诉人未尽到告知义务，关于保费的计算与收取属于格式条款，且明显加重了上诉人的义务，应属无效条款。上诉人在被上诉人业务员的介绍下，在驻马店被上诉人处贷款118000元，并应被上诉人要求在《附表关于贷款细节的约定》“付款人”处签名，但直到一审庭审，上诉人才得知贷款人为中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行，一审时被上诉人提交的《个人贷款合同》上诉人并未见过，对所有条款均不知情，一审认定该合同系当事人双方真实意思表示错误。贷款发放后，上诉人每月按时将贷款本息及保费支付给被上诉人业务员贾洪波，因被上诉人自第一次还款就开始逾期，致使上诉人征信出现问题，无法继续还款，且被上诉人也没有采取任何措施补救。因此，逾期还款的责任应由被上诉人承担。一审判决关于上诉人不再偿还借款，也不再向保险人支付保险费的事实认定不清，并据此认定上诉人违约并承担违约责任错误。2、一审判决上诉人向被上诉人支付保险费60682.5元没有依据。保险条款属于格式条款，加重了上诉人的义务，而上诉人从未见到保险条款，故应属无效条款，一审判决根据该条款认定上诉人应支付下欠31期保费错误。保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日至清偿全部贷款本息之日止，2019年2月26日贷款本息全部清偿，保险期间终止，被上诉人再要求上诉人支付之后的保险费无事实和法律依据，也不符合保险原则。人保驻马店公司辩称，一审判决认定上诉人构成违约事实清楚，程序合法，判决上诉人支付保险费正确，请求维持原判。被上诉人的业务员给上诉人帮忙操作还款，但还款需要上诉人按期提供资金，上诉人违约是自己造成的。被上诉人的《个人信用贷款保证保险（多年期）》经保监会批准，被上诉人系合法经营。上诉人自愿购买保险，其本人签署有投保单、××申明、特别约定及36期还款计划书等。人保驻马店公司向一审法院起诉请求：1、李永相赔偿人保驻马店公司105102.18元及下欠人保驻马店公司剩余的保费60682.5元，并判令李永相按照约定承担违约金（以尚欠全部款项为基数，按每日千分之一，从人保驻马店公司还款之日2019年2月26日起算，计算至实际清偿之日）；2、诉讼费由李永相承担。一审法院认定事实：2018年6月5日，李永相（××）在人保驻马店公司（保险人）处投保个人信用贷款保证保险一份，被保险人为中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行（以下简称光大银行淮河支行），人保驻马店公司作为保险人对李永相在光大银行淮河支行的贷款提供保证保险，约定贷款金额为118000元，保险金额为130487.19元，保险费60682.5元，每月保险费829.44元,××应按投保时约定，每月交付保险费，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款之日止，赔偿等待期80天等内容。其中特别约定中载明，保险人赔偿后，××需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，××仍未向保险人归还全部赔偿款项，视为××违约，××需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于××违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年6月8日，李永相（借款人）与光大银行淮河支行（贷款人）签订《个人贷款合同》一份，依据该合同，李永相从光大银行淮河支行处借款118000元，用于生产生活所需，借款种类为个人小额信用贷款，借款期限36个月，自2018年6月8日至2021年6月8日，利率为6.65%，借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，还款方式为按月等额本息还款，该合同违约责任项下约定如借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）等内容。同日，光大银行淮河支行向李永相发放了贷款118000元，后李永相按期偿还银行贷款至2018年11月，并按照保证保险合同约定每月向人保驻马店公司缴纳保费至2018年11月，共支付保险费9787.5元（1957.5元/期×5期）。因李永相自2018年12月该期还款日起不再偿还借款，也不再向保险人支付保险费，在该期的贷款逾期80天未还后，人保驻马店公司于2019年2月26日向光大银行淮河支行支付赔偿款105102.18元，光大银行淮河支行向人保驻马店公司出具代偿债务确认书，确认已收到上述赔偿款。一审法院认为，人保驻马店公司、李永相签订的个人信用贷款保证保险合同及李永相与光大银行淮河支行签订的《个人贷款合同》均系当事人双方的真实意思表示，内容不违反法律的强制性规定，为有效合同，李永相向光大银行淮河支行借款后未依约及时足额还款，构成违约，应依约承担还款及违约责任。人保驻马店公司按照其与李永相签订的保证保险合同约定，代李永相偿还借款本息后，有权依据合同的约定向李永相追偿，故李永相应归还人保驻马店公司代偿款105102.18元；根据双方合同的约定，保险期间是自个人贷款合同项下贷款发放之日至清偿全部贷款本息之日止，李永相未付的保险费应以保险单中约定的应付保险费总额为限，故李永相应向人保驻马店公司支付下欠保险费60682.5元（1957.5元×31期）；人保驻马店公司请求李永相自人保驻马店公司代偿之日起（即2019年2月26日起）按每日千分之一的标准支付所欠代偿款的违约金至实际清偿之日止，该请求过分高于李永相违约给人保驻马店公司实际造成的损失，一审法院酌定违约金按照中国人民银行同期贷款利率计算；关于人保驻马店公司主张李永相应于代偿之日起支付下欠保险费的违约金，因保险合同中约定保险费是分期支付的，不属于双方约定的已欠款项，故该项请求不予支持；依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第二十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、限李永相于本判决生效后十日内向中国人民财产保险股份有限公司驻马店市分公司支付代偿款105102.18元及该款违约金（以105102.18元为基数，自2019年2月26日起至该款清偿之日止，按中国人民银行同期贷款利率计息）。二、限李永相于本判决生效后十日内向中国人民财产保险股份有限公司驻马店市分公司支付保险费60682.5元。三、驳回中国人民财产保险股份有限公司驻马店市分公司的其他诉讼请求。如被告未在本判决指定的期间履行给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3616元，减半收取1808元，由李永相负担。二审期间，当事人围绕上诉请求依法提交了证据，本院组织当事人进行证据交换和质证。李永相提交证据如下：其向被上诉人业务员贾洪波转款的微信截屏五张。证明涉案贷款发放后，应被上诉人要求，上诉人按时将每月的还款转账给被上诉人，由被上诉人代为还款，结合被上诉人一审提交的消费信贷对账单，可以证明是被上诉人的过错导致贷款逾期还款，因此逾期还款的违约责任应当由被上诉人承担。本院查明事实与一审法院查明的事实一致，予以确认。人保驻马店公司质证意见：根据双方当事人签订的保证保险合同约定，上诉人每期应还款日是每月8日银行17点下班前，上诉人8月8日转账是正常还款，但9月8日两笔转账均是20点左右，10月8日是21点多，这两次转款时银行已下班，无法正常还款，因此上诉证据可以证明逾期还款是上诉人自身原因造成。本院认为，上诉人提交的上述证据不能证明其主张。结合当事人一、二审期间的陈述和经审查确认的证据，本院对本案事实认定如下：人保驻马店公司作为保险人对李永相在光大银行淮河支行的贷款提供保证保险，约定贷款金额118000元，保险费70470.00元，保险金额130487.19元，费率1.5001%，每月保险费1957.50元。其余事实与一审法院查明的事实一致，予以确认。本院认为，本案的争议焦点为一审判决李永相向人保驻马店公司支付代偿款105102.18元及该款违约金，并支付保险费60682.5元是否正确。本案中，李永相与光大银行淮河支行签订《个人贷款合同》后，自2018年12月起未再归还贷款本息，亦未支付剩余31期保费。人保驻马店公司按照保证保险合同的约定承担保险责任，向光大银行淮河支行支付105102.18元。根据个人信用贷款保证保险保险单的约定，保险人赔偿后，××需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，××仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为××违约，××需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。故，李永相应向人保驻马店公司支付全部赔偿款105102.18元及未付保费60682.5元，并支付违约金。关于李永相称一审判决认定事实不清，上诉人不存在违约行为及一审判决上诉人向被上诉人支付保险费60682.5元没有依据的上诉意见。该上诉意见与本案事实和保险合同的约定不符，不予支持。综上，李永相的上诉请求不能成立，应予驳回；一审法院认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费3610元，由李永相负担。本判决为终审判决。审判长  王东风审判员  丁耀东审判员  于俊义二〇二〇年三月十八日书记员  郭淇文