宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院民 事 判 决 书（2020）宁0104民初194号原告：中国大地财产保险股份有限公司宁夏分公司，住所地宁夏回族自治区银川市兴庆区。负责人：戈晓凯，该分公司总经理。委托诉讼代理人：王子源，宁夏综义律师事务所律师。委托诉讼代理人：詹捷富，宁夏综义律师事务所律师。被告：范淑萍，女，1965年12月28日出生，汉族，无业，住宁夏回族自治区银川市兴庆区。原告中国大地财产保险股份有限公司宁夏分公司与被告范淑萍保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2020年1月3日立案后，依法适用简易程序，于2020年1月20日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人王子源、被告范淑萍到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国大地财产保险股份有限公司宁夏分公司向本院提出诉讼请求：1.被告向原告支付理赔款84654.84元；2.被告支付原告逾期保费9434.47元；3.被告向原告支付以全部尚欠款项94089.31元为基数，自2019年6月10日起按每日千分之一的标准计算的违约金7244.93元（暂计算至2019年8月26日），违约金实际主张至全部欠款清偿之日止。当庭变更违约计算标准为按年利率24%主张。事实和理由：2017年9月19日，被告与徽商银行股份有限公司南京分行（以下简称贷款人）签署《个人贷款合同》，合同约定被告向贷款人申请贷款150000元，贷款用途为装修，贷款利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮至年利率6.65%。同时，被告（投保人）于2017年9月15日就该笔贷款向原告投保个人贷款保证保险，以贷款人为被保险人，与原告签订《中国大地个人贷款保证保险保险单》（以下简称保险合同），每月保费率为1.7%，保费为每月2550元。2017年9月19日，贷款人按照贷款合同约定向被告发放了150000元贷款。但自2019年3月22日起，被告再未履行合同约定的还款义务。根据保险合同约定：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。”原告于2019年6月10日按照保险合同的约定向被保险人进行理赔，理赔金额共计84654.84元。根据保险合同约定“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。”同时被告尚欠原告保险费9434.47元一直未付。现原告诉至法院，请求判如所请。被告范淑萍辩称，原告业务员丁玲玲收取被告600元，并介绍被告用保单贷款。被告与新华保险公司签了保险单后向银行贷款15万元，并未与原告签订过保险合同，原告亦未告知被告需交纳保险费。被告每月还款7160元，如期还款18个月后无力还贷，现尚欠贷款2万余元。原告主张的利息、违约金过高，对原告所诉均不予认可,并请求原告返还其交纳的保险费43350元和丁玲玲收取的600元。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年9月15日，范淑萍向中国大地财产保险股份有限公司银川市阅海营销服务部（以下简称大地财险银川阅海营销部）提交《中国大地财产保险股份有限公司个人贷款保证保险投保单》（以下简称《投保单》），载明投保人范淑萍因房屋装修拟向银行贷款300000元，申请缴费期限为36期。该《投保单》对以下事项进行了“特别约定”：投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保期/30。“投保人声明”处载明：“保险人已向本人详细介绍了《中国大地个人贷款保证保险条款》，并就该条款中有关责任免除和投保人、被保险人义务以及本投保单中付费（如保费、违约金等）约定的内容做了明确说明，本人了解并接受上述内容，自愿投保本保险。”该《投保单》所附的《中国大地财产保险股份有限公司个人贷款保证保险条款（2015版A款）》（以下简称保险条款）是中国大地财产保险股份有限公司提供的格式条款，该保险条款对以下内容进行了规定：第一条，本保险合同由保险条款、投保单、保险单以及批单组成，凡涉及本保险合同的约定，均采用书面形式。第三条，凡经银行监督管理部门批准开办贷款业务的金融机构及依法设立的小额贷款公司，均可作为本保险的被保险人。第四条，在保险期间内，投保人未按照与被保险人签订的个人贷款合同的约定履行还款义务，且投保人的任何一期欠款时间超过保险单约定的还款期限的，对投保人应偿还而未偿还的贷款本金及其利息（以下简称贷款本息），保险人按照本保险合同的约定负责赔偿。第九条，本保险合同的保险金额为投保时投保人与被保险人订立的个人贷款合同项下的贷款本息总额，具体在保险单上载明。第十一条，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至个人贷款合同约定的清偿全部贷款本息之日止，以保险单载明的起讫时间为准，但最长不超过三年。该保险条款对利息的释义：指投保人和被保险人之间签订的个人贷款合同中约定的以及相关法律规定的被保险人的应收利息，可包括但不限于法定利息、约定利息、罚息、复利等，在本保险合同项下，具体以约定为准。2017年9月19日，大地财险银川阅海营销部向被告范淑萍签发《中国大地个人贷款保证保险保险单》（以下简称《保险单》，保单号：XXXXXXXXXX）。该《保险单》载明，投保人为范淑萍，被保险人是徽商银行股份有限公司南京分行（以下简称徽商银行南京分行），保证保险金额为178350元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部本息之日止；每月保费率为1.7%，保险费缴纳方式为每月于约定扣款之日缴纳2550元。《保险单》中的特别约定、保险条款等内容与上述《投保单》一致。被告范淑萍均在《投保单》和《保险单》上签名、捺印。2017年9月19日，被告范淑萍与徽商银行南京分行在线签订《个人借款合同（信保网贷）》（合同编号：个借字第XXXXXXXXXX号），约定范淑萍向徽商银行南京分行借款150000元用于装修；借款期限36个月，自2017年9月19日至2020年9月19日，借款年利率6.65%，为固定利率；采用等额本息还款方式，于每月19日还款；范淑萍未按约定期限归还借款本息的，徽商银行南京分行有权自逾期之日起按借款利率上浮50%计收罚息，未支付的利息（含罚息）按罚息利率计收复利；范淑萍未按约定偿还借款本息或支付其他应付款项即构成违约，徽商银行南京分行则有权宣布借款立即到期，要求范淑萍立即清偿借款本息及相关费用，并行使担保权；范淑萍授权银行发放贷款和委托扣还借款本息的账号均为其在徽商银行南京分行开户的XXXXXXXXXX。当日，徽商银行南京分行向范淑萍发放了借款150000元。后被告范淑萍委托银行每月扣款7157.60元。截至2019年2月25日，被告范淑萍委托还款17期后再未按约还款（卡内余额0.53元），且逾期已超80天。大地财险银川阅海营销部于2019年6月10日代范淑萍向徽商银行南京分行偿还借款本息共计84654.84（其中本金82875.56元、利息1308.71元、罚息470.57元）。徽商银行南京分行收到该款后，于2019年6月28日向大地财产保险股份有限公司出具了《代偿债务与权益转让确认书》，载明徽商银行南京分行同意接受该公司支付的代偿款84654.84元，并同意将其对范淑萍追偿的全部权益转让给该公司。另查明，被告范淑萍每月19日委托扣款7157.60元，包括贷款等额本息4607.60元和保险费2550元。庭后，原告自愿放弃主张违约金的诉讼请求。本院认为，被告范淑萍为了能够从徽商银行南京分行取得借款，向大地财险银川阅海营销部投保了以徽商银行南京分行为被保险人、以借款本息为保险金额的贷款保证保险，且大地财险银川阅海营销部已向被告范淑萍签发了相应的《保险单》，被告范淑萍与大地财险银川阅海营销部之间成立保险合同关系。同时，范淑萍与徽商银行南京分行在线签订的《个人借款合同（信保网贷）》亦属有效合同，各方当事人均应按合同约定履行。根据《中华人民共和国保险法》第六十条规定，因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，有权在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。本案中，被保险人徽商银行南京分行按约向范淑萍发放贷款后，范淑萍未按约还款已达80天，符合《保险单》所约定的赔付条件，且保险人大地财险银川阅海营销部于2019年6月10日代范淑萍向徽商银行南京分行赔付借款本息84654.84元，已履行了保险义务，徽商银行南京分行亦同意将其对范淑萍求偿的权利转让给原告，故大地财险银川阅海营销部享有向造成本次保险事故发生的责任方范淑萍追偿的权利。中国大地财产保险股份有限公司宁夏分公司是大地财险银川阅海营销部的上级管理机构，存在隶属关系，其作为原告行使保险人代位求偿权并无不妥，故被告范淑萍应向原告中国大地财产保险股份有限公司宁夏分公司偿还保险代偿款84654.84元。因范淑萍未按保险合同约定，在大地财险银川阅海营销部承保期间支付保险费，故范淑萍应向原告支付自2019年2月19日至2019年6月10日期间的保费9434.47元（自2019年2月19日至2019年5月19日期间每月保费2550元×3个月+2019年5月20日至2019年6月10日共计21日×每月保费2550元÷30日－被告卡内余额0.53元）。被告范淑萍辩称原告主张利息、违约金过高，经查，被告应支付的利息和保险费总和并不违反法律规定，且原告已放弃主张违约金，故对被告的上述抗辩意见，本院不予采纳。关于被告范淑萍要求原告返还保险费43350元及丁玲玲收取的600元的答辩意见，不属本案调整范围，可另行主张权利。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第六十条规定，判决如下：被告范淑萍于本判决生效之日起十日内偿还原告中国大地财产保险股份有限公司宁夏分公司保险代偿款84654.84元、支付保险费9434.47元，共计94089.31元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2326元，减半收取计1163元,由被告范淑萍负担。如不服本判决，可以在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审 判 员 申建宁二〇二〇年三月三十一日法官助理 李凯丽书 记 员 李 悦附：本案适用相关法律条文《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事审判活动实行法律监督。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国保险法》第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。履行告知书依法履行生效法律文书确定的义务，是每一位当事人应尽的法律责任。如未在生效法律文书规定的期限内履行义务，进入执行程序后，法院将依法采取以下强制措施。1.扣押、冻结、划拨、拍卖被执行人的财产；2.将被执行人纳入失信人员名单；3.对被执行人限制高消费、限制出入境；4.采取罚款、搜查、拘留等强制措施；5.情节严重，构成犯罪的，依法追究拒不执行判决、裁定罪的刑事责任。以上强制措施，可以同时采取，希望当事人在生效法律文书确定的期限内自觉履行义务。