福建省上杭县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0823民初435号 原告：福建龙岩农村商业银行股份有限公司上杭支行，住所地：上杭县临城镇城东村北环中路224号，统一社会信用代码91350823337622657X。 负责人：黄荣华，职务：行长。 委托诉讼代理人：邱华霖，男，系该行职员。 委托诉讼代理人：蓝乐平，男，系该行职员。 被告：林溪平,女，1966年4月17日出生，汉族，住上杭县。 被告：郭其銮,男，1964年12月12日出生，汉族，住上杭县，系被告林溪平之夫。 原告福建龙岩农村商业银行股份有限公司上杭支行（以下简称龙岩农商行上杭支行）与被告林溪平、郭其銮信用卡纠纷一案，本院于2020年3月3日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告龙岩农商行上杭支行的委托诉讼代理人邱华霖到庭参加诉讼，被告林溪平、郭其銮经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 龙岩农商行上杭支行向本院提出诉讼请求：1．判令林溪平、郭其銮立即归还福万通普惠金融卡（以下简称普惠金融卡）尚欠本金99943.71元，并支付该普惠金融卡从2019年8月23日起至还清之日止的利息、违约金等（具体计算方法如下：）截止2020年1月31日，林溪平、郭其銮结欠龙岩农商行上杭支行本金99943.71元，各项利息、违约金合计4468.13元。（1）利息（以下列期间内的透支本金为基数分段按月利率9.75‰计算）：从2019年8月23日起至2019年9月20日透支本金为99945.13元；从2019年9月21日起至还清之日透支本金为99943.71元；（2）违约金：2019年8月23日起至还清之日止，每月按合同约定的最低还款额未偿还部分的5%；2．要求林溪平、郭其銮承担本案的全部受理费和诉讼费等费用。诉讼过程中，龙岩农商行上杭支行变更第一项诉讼请求的第一项，即利息（以下列期间内的透支本金为基数分段按月利率7.5‰计算）。事实与理由：2018年4月4日，林溪平向龙岩农商行上杭支行申请普惠金融卡，申请信用额度10万元。经龙岩农商行上杭支行审批同意，林溪平申得普惠金融卡额度5万元。2018年4月27日林溪平及其配偶郭其銮，向龙岩农商行上杭支行申请提额至10万元，经龙岩农商行上杭支行审批同意，林溪平申得普惠金融卡额度10万元。龙岩农商行上杭支行与林溪平签订了普惠金融卡领用合约，林溪平向龙岩农商行上杭支行承诺愿意遵守普惠金融卡领用合约（以下简称领用合约）各项规则。据领用合约的约定，持卡人可在授信额度内随用随还，使用普惠金融卡预借现金、消费、转账均不享受免息期，透支利息按日计收，按月结息，结息日为每月22日，该日为该期账单日，持卡人应在该期账单日起25日内归还该期利息、费用等，该普惠卡执行月利率为7.5‰。持卡人应在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，并根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在每期到期还款日前未足额归还应归还的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。领用合约同时约定，若持卡人超过到期还款日未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，龙岩农商行上杭支行有权依法向持卡人催收且有权要求持卡人全额偿还所欠款项。 2018年4月11日起至2019年9月21日止，林溪平累计透支了本金178860元，累计归还了90843.43元（其中归还利息11927.14元，本金78916.29元），故截止2019年9月21日止该普惠金融卡结欠本金为99943.71元。2019年10月20日前，林溪平未依约支付2019年9月22日该普惠金融卡结出的利息774.57元（该利息系2019年8月23日至2019年9月22日期间透支所产生），故该普惠金融卡于2019年10月20日出现逾期，逾期后林溪平未支付分毫，经龙岩农商行上杭支行多次催收，林溪平、郭其銮拖欠余款至今。 林溪平、郭其銮经本院依法送达起诉状副本、应诉通知书、举证通知书等诉讼材料后，在答辩期限和举证期限内，未向本院提交答辩状和证据。 本院经审理认定事实如下：林溪平于2018年4月4日向龙岩农商行上杭支行申领普惠金融卡，额度10万元。经龙岩农商行上杭支行审批，林溪平申得信用额度为5万元的普惠金融卡1张（卡号为62×××07），授信期限3年即到2021年4月，账单日为每月22日。双方签订了《领用合约》，约定透支本金不享受免息期，透支利率按日万分之二点五计算，违约金按每期最低应还而未偿还部分的5%计收，最低5元。超过到期还款日，未偿还透支款项或利息，龙岩农商行上杭支行有权依法向林溪平催收并停止林溪平使用卡片，同时龙岩农商行上杭支行有权要求林溪平全额偿还所欠款项。2018年4月11日，林溪平将普惠金融卡激活并开始透支。2018年4月27日，林溪平及其配偶郭其銮向龙岩农商行上杭支行申请将该普惠金额卡提额至10万元，同月28日经龙岩农商行上杭支行审批，林溪平申得的信用额度为10万元。2019年9月21日林溪平付清了2019年8月22日前的利息，但出现逾期缴纳利息的现象。2019年9月22日之后产生的利息，林溪平未按约支付，出现逾期还本付息情形。经统计，截至2019年9月20日，林溪平结欠龙岩农商行上杭支行透支本金99945.13元，因林溪平于2019年9月21日归还借款本金1.42元，故2019年9月21日至今结欠的透支本金为99943.71元。2019年9月22日后的透支利息、违约金和本金至今未付。 上述事实有龙岩农商行上杭支行提供的身份证复印件、结婚证复印件、送达地址确认书复印件、普惠金融卡申请表两份、林溪平账户余额查询记录一份、普惠金融卡明细清单一份及龙岩农商行上杭支行的陈述等证据证实。 本院认为，2018年4月4日林溪平向龙岩农商行上杭支行申领普惠金融卡，2018年4月27日，为了提高额度，林溪平及其配偶郭其銮重新向龙岩农商行上杭支行申领普惠金融卡，并与龙岩农商行上杭支行签订《领用合约》，该合约系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规强制性规定，双方均应按该合约的约定履行各自应承担的义务。合同签订后，龙岩农商行上杭支行按约定向林溪平发放了普惠金融卡。林溪平透支使用该卡后，未按约定支付利息，根据《领用合约》的约定，龙岩农商行上杭支行有权要求林溪平全额偿还所欠款项，至起诉之日时，林溪平尚余透支本金99943.71元未归还，现龙岩农商行上杭支行要求林溪平归还普惠金融卡透支的本金99943.71元，有事实和法律根据，予以支持。林溪平透支本金后，利息仅满额支付至2019年8月22日，根据双方签订的《领用合约》约定透支本金利率按日万分之二点五计算，违约金按每期（月）最低还款额未还部分的5%计付，最低5元，现龙岩农商行上杭支行要求林溪平支付自2019年8月23日起至款清之日止按月利率7.5‰计算的利息及按每期最低应还而未还部分的5%计付的违约金，符合法律规定，本院予以支持。但若林溪平一直未还，按上述方法计算的每期违约金和利息之和将在某一时间点超过当期尚欠透支本金2%计算的金额，则此时只能以尚欠透支本金为基数按月利率2%计算。郭其銮与林溪平在申请普惠金融卡时系夫妻关系，郭其銮在普惠金融卡申请表上签名，表明其知悉并同意林溪平向龙岩农商行上杭支行申请普惠金融卡，故涉案债务应认定为夫妻共同债务，郭其銮应当承担共同还款责任。林溪平、郭其銮经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可以缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、林溪平、郭其銮应在本判决生效后十日内向福建龙岩农村商业银行股份有限公司上杭支行归还卡号为62×××07的福万通普惠金融卡透支本金99943.71元，并支付按月利率7.5‰计算的利息（利息计算：自2019年8月23日起至2019年9月20日止以透支本金为99945.13元为基数；自2019年9月21日起至款清之日止以透支本金99943.71元为基数）； 二、林溪平、郭其銮应于本判决生效后十日内向福建龙岩农村商业银行股份有限公司上杭支行支付自2019年8月23日起至款清之日止按合同约定的每期最低应还而未还部分的5%计收的违约金； 三、上述第一、二款计算方法计算的每期利息、违约金之和以不超过当期结欠的透支本金按月利率2%计算的利息为限。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2388元，减半收取计1194元，由林溪平、郭其銮负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效裁判为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员  赖小华 二〇二〇年三月三十一日 代理书记员  张凌华 附相关法条： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。