云南省新平彝族傣族自治县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）云0427民初210号 原告：中国人民财产保险股份有限公司玉溪市分公司，住所地：玉溪市红塔区东风南路8号。 负责人：李永富，总经理。 委托诉讼代理人：宋伟，云南浩亚律师事务所律师，代理权限：特别授权代理。 委托诉讼代理人：李福德，云南浩亚律师事务所律师，代理权限：特别授权代理。 被告：杨晓英，女，1990年3月30日生，彝族，住新平县。 原告中国人民财产保险股份有限公司玉溪市分公司（以下简称人财保玉溪分公司）与被告杨晓英保证保险合同纠纷一案，本院于2020年1月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司玉溪市分公司的委托诉讼代理人李福德、被告杨晓英到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告人财保玉溪分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即支付原告保险代偿款44026.12元，违约金6164元（违约金以44026.12元为基数，按年利率24%自2019年3月29日计算至2019年10月29日），之后的违约金计算至款项付清之日；2.判令被告立即支付原告保险费4794.67元；3.诉讼费用由被告承担。事实和理由：原告系从事信用保险、保证保险等业务的股份有限公司的分公司。2017年6月26日，被告向原告投保个人信用贷款保证保险，2017年7月4日，原告向被告出具《个人信用贷款保证保险保险单》，由原告为被告在华夏银行股份有限公司玉溪支行的78000元贷款本息提供保险保证，每月保险费1292.44元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，赔偿等待期为80天等。特别约定保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当时开始超过30天，投保人未向保险人归还全部赔偿款项，视为投保人违约，从保险人赔偿当日开始按每日千分之一计算违约金等。2017年7月6日，华夏银行玉溪支行与被告签订《个人保险保证借款合同》，该贷款的发放条件为被告在原告处投保了个人贷款保证保险，贷款金额78000元，贷款期限为36个月，贷款年利率为6.65%等。同日华夏银行玉溪支行向被告发放贷款78000元。因被告未按期还本付息，华夏银行玉溪支行于2019年3月29日向原告发出《索赔申请书》，同日，原告作出《理赔确认书》，并为被告代偿44026.12元，华夏银行玉溪支行同日向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，将对被告追偿的全部权益转让给原告。同时被告尚欠4794.67元保费。原告作为保险人理赔后有权向被告主张权利，特诉至法院。 被告杨晓英辩称，对借款金额没有意见，被告已经偿还了借款一年多，自2018年12月还款以后就没有偿还过了，每月还款额为3800余元，偿还的具体金额记不清了。 本院经审理认定事实如下：原告系从事财产损失保险、信用保险、保证保险等业务的股份有限公司的分公司。2017年6月26日，被告向原告投保个人信用贷款保证保险，投保单上载明被告基本身份信息及联系人信息。2017年7月4日，原告出具《个人信用贷款保证保险保险单》（保单号：PBBR201753040000000004），保险单上载明被告身份信息，贷款金额78000元、保险费46527.84元、保险金额86254.24元，赔偿等待期80天，费率1.4984%（月），保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费1292.44元，付费约定为投保人应按投保时约定，每月交付保险费，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。 2017年7月6日，华夏银行玉溪支行（乙方）与被告（甲方）签订《个人保险保证借款合同》，合同主要约定：甲方向乙方借款78000元用于房屋装修，贷款期限为36个月，自2017年7月6日始至2020年7月6日止。实际贷款期限以借款凭证为准，借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。本贷款不办理展期。贷款利率为年利率6.65%，利息自贷款发放之日起计算。若合同签订日至贷款发放日期间，遇中国人民银行调整贷款基准利率，本合同利率按调整后的同档次基准利率上浮40%执行；贷款发放后遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，按年调整，调整后的利率自次年的第一个还款日起开始适用。贷款资金采取自主支付方式发放。甲方还款账户：62×××22。甲方已经在中国人民财产保险公司投保了编号为PBBR201753040000000004个人贷款保证保险，投保人为甲方，被保险人为乙方。另违约责任为甲方拖欠本金、利息、费用，或拖欠本借款对应信用保险的应缴保费的，乙方有权要求甲方提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部贷款本金按逾期利率计收罚息或直接向保险人理赔，并将收取的保险赔偿金清偿甲方在本协议下的贷款本息及相关费用。 2017年7月6日，华夏银行玉溪支行向被告发放贷款78000元，借款凭证上载明借款人姓名、金额、期限、利率6.65%等。 2019年3月29日，华夏银行玉溪支行向原告发出《索赔申请书》，主要内容为：投保人杨晓英未能按照借款合同的约定履行还款付息义务，达到约定的理赔标准，申请保险金44026.12元。同日，人财保玉溪分公司出具《理赔确认书》，确认保险金44026.12元。同日，华夏银行玉溪支行出具《代偿债务与权益转让确认书》，主要内容为：人财保玉溪分公司的代偿款44026.12元已于2019年3月29日收到，其同意将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给人财保玉溪分公司，以解决保单项下的全部索赔。被告同时拖欠保险费4794.67元。 上述事实有原告提交的一份营业执照（复印件）、一份法定代表人身份证（复印件）、一份被告身份证（复印件）、一份《个人信用贷款保证投保单》（复印件）、一份《个人信用贷款保证保险保险单》（复印件）、一份《个人保险保证借款合同》（复印件），一份借款凭证（复印件）、一份《索赔申请书》（复印件）、《理赔确认书》（复印件）、《个人账户明细账单》（复印件）、《代偿债务与权益转让确认书》（复印件）、一份保单收付查询（复印件）在卷佐证。 本院认为，保证保险合同是指保险人向被保险人提供担保而成立的保险合同。本案原、被告签订的《个人信用贷款保证保险保险单》系合同双方的真实意思表示，未违反法律的禁止性规定，合同合法、有效，应当履行。原告作为保险人，在作为投保人的被告未向作为被保险人的华夏银行玉溪支行按期履行还本付息义务的情况下，依约替被告代偿欠款44026.12元，符合合同约定，原告依约取得对被告的给付请求权。依据保证保险合同的约定，被告应向原告履行逾期保费的支付义务，该约定不违反法律规定。对于原告要求被告支付代偿款44026.12元及尚欠保费4794.67元的诉讼请求，本院予以支持。被告杨晓英辩解借款应以夫妻共同债务处理，因涉案借款合同的借款人及投保人均为被告杨晓英，其并在合同处签名、按手印，被告杨晓英为还款义务人，原告有权向被告追偿。故对被告杨晓英的辩解，本院不予采信。 关于违约金。原告请求被告以代偿款为基数按年利率24%计付违约金，未超出合同约定，但是被告的违约行为给原告造成的损失相当于银行同期贷款利息损失，原告的计算方法明显高于实际损失，加之原告每月固定收取保险费，且被告提出违约金调整的请求。关于违约金起算的时间，合同约定从保险人赔偿当日开始计算，原告于2019年3月29日赔偿保险金，其自2019年3月29日起算违约金，并未超出上述期间，本院予以支持。综合以上因素，本院将违约金计算标准调整为自2019年3月29日起至2019年8月19日按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率计算，自2019年8月20日起至实际履行之日止按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算，原告主张的超出部分，本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十二之规定，判决如下： 一、由被告杨晓英于判决生效之日起十五日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司玉溪市分公司保险代偿款人民币44026.12元及违约金（违约金以代偿款项为基数，自2019年3月29日起至2019年8月19日按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率计算，自2019年8月20日起至实际履行之日止按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）； 二、由被告杨晓英于判决生效之日起十五日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司玉溪市分公司保险费人民币4794.67元； 三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司玉溪市分公司的其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1174元，减半交纳587元，由原告中国人民财产保险股份有限公司玉溪市分公司负担66元，被告杨晓英负担521元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省玉溪市中级人民法院。 双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。 审判员  白洁琼 二〇二〇年三月十八日 书记员  王 娅