四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初11650号 原告：中国民生银行股份有限公司成都分行，住所地成都市高新区天府大道北段966号6号楼。 负责人：马骏，行长。 委托诉讼代理人：胡蓝蓝，女，公司员工。 委托诉讼代理人：王草，四川明之鉴律师事务所律师。 被告：甘禹，男，1966年7月9日出生，汉族，住四川省富顺县。 被告：代小平，女，1972年6月2日出生，汉族，住成都市成华区。 被告：甘凯，男，1993年8月28日出生，汉族，住成都市成华区。 原告中国民生银行股份有限公司成都分行（以下简称民生银行成都分行）与被告甘禹、代小平、甘凯金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月6日立案后，依法适用简易程序，于2019年12月12日公开开庭进行了审理。原告民生银行成都分行的委托诉讼代理人王草到庭参加诉讼，被告甘禹、代小平、甘凯经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 民生银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令甘禹、代小平、甘凯偿还借款本金1021018.47元和利息4076.31元、罚息、复利201800.18元（利息、罚息、复利暂计算至2019年10月30日，之后的利息、罚息、复利按合同约定计算至实际清偿之日止）；并承担违约金55000元（按借款金额5%计算）；2.判令甘禹、代小平、甘凯支付律师费98152元（按债权金额8%计算）；3.判令民生银行成都分行对甘禹、代小平抵押的位于成都市成华区房屋（权1544131）享有抵押权，有权对上述抵押财产拍卖、变卖、折价价款优先受偿；4.判令民生银行成都分行对甘凯抵押的位于成都市新都区房屋（权0352695）享有抵押权，有权对上述抵押财产拍卖、变卖、折价价款优先受偿。事实和理由：2015年11月5日，甘禹、代小平、甘凯与民生银行成都分行签订《借款合同》（编号：120012015005516），约定由民生银行成都分行向甘禹、代小平、甘凯提供1100000元贷款，借款期限为12个月，自2015年11月16日起至2016年11月16日止，贷款利率按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率增加4.785%确定年利率。双方还对利息、罚息、复利的计算方式、实现债权和担保权利的费用的承担等事项进行了约定。同日，甘禹、代小平、甘凯与民生银行成都分行签订了《担保合同》（编号：120012015005516Ｂ0），约定甘禹、代小平自愿将其名下的位于成都市成华区房屋（权1544131）、甘凯自愿以其所有的位于成都市新都区房屋（权0352695）为《借款合同》项下债务提供抵押担保。民生银行成都分行已向甘禹、代小平、甘凯发放贷款1100000元，但甘禹、代小平、甘凯未按合同约定履行还款义务，多次逾期，也未承担担保责任。民生银行成都分行为维护自身合法权益，诉至法院。 甘禹、代小平、甘凯未到庭进行答辩，也未提交书面答辩状。 本院经审理认定事实如下：甘禹、代小平、甘凯向民生银行成都分行申请小微授信。2015年11月5日，甘禹、代小平、甘凯（甲方、借款人）与民生银行成都分行（乙方、贷款人）签订编号为120012015005516的《借款合同》，约定：甲方向乙方申请借款1100000元，借款期限为12个月，自2015年11月16日起至2016年11月16日止，借款用途为经营周转；贷款利率按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率4.35%）增加4.785%确定为年利率9.135%，为固定利率。该合同第一部分第6条约定：乙方对甲方到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至甲方清偿本息为止；对甲方不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。逾期利率为在本合同的贷款利率基础上加收50%确定。第14条约定：还款方式为按月结息，到期一次偿还本金，还款日为每月15日，借款到期时利随本清。第17条约定：抵押人甘禹、代小平、甘凯和质押人甘禹、代小平与乙方签订编号为120012015005516B0的《担保合同》。第18条约定：甲方应履行本合同约定的义务，如甲方不履行或不完全履行本合同所约定的义务，包括但不限于向乙方提供虚假信息、虚构交易、交易对象、伪造、变造交易文件、支付凭证等均构成违约，除本合同另有约定外，甲方应按照本合同借款金额的5%向乙方支付违约金，如违约金不足以弥补乙方损失的，甲方应赔偿乙方因此而蒙受的实际损失。第20.3条约定：本合同（协议）约定的实现债权、担保权利、其他权利的费用包括但不限于：催收费：由乙方视甲方逾期情况委托催收机构对相关当事人进行催收，收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的1%至3%；诉讼费（或仲裁费）；处分抵押财产的费用（包含过户费）；保全、执行费；公告费；律师费：其中律师代理诉讼执行的收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的8%；差旅费；按照法律法规的规定发生的其他应由甲方承担的费用。第31条约定：甲方在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期构成违约事件，乙方有权行使担保权；有权要求甲方赔偿乙为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其他经济损失；有权要求甲方承担适用的其他违约责任；如本合同项下借款为单笔借款，则乙方有权宣布本合同项下的借款提前到期。 同日，甘禹、代小平（乙方、质押人；丙方、抵押人）、甘凯（丙方、抵押人）与民生银行成都分行（丁方、担保权人）签订了编号为120012015005516Ｂ0号的《担保合同》，约定：为了确保甘禹、代小平、甘凯（主合同债务人）与丁方签订的主合同的履行，乙方自愿为主合同项下的债务提供质押担保，丙方愿意以其财产为主合同项下的债务提供抵押担保。担保的主债权为主合同债务人与丁方签署的编号为120012015005516的《借款合同》项下的丁方全部债权（包括或有负债）。合同第3条约定：乙方以代小平开立在民生银行的保证金账户（账号：50×××34）内存款110000元提供质押担保。第9条约定丙方自愿以位于成都市成华区房屋为主合同项下全部债务提供抵押担保。第18条约定：任一担保人的担保范围为本合同约定的被担保之主债权和其他应付款项，其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、保全费、房产抵押人安置费等）和所有其他应付合理费用。第25条约定：担保人承担的担保责任不受主合同及本合同其他担保的影响，也不因之而免除或减少。丁方有权选择任一担保人优先行使主合同、本合同项下的担保权利，所有担保人均放弃对任何其他担保的优先抗辩权；丁方因任何原因放弃对主合同债务人财产享有的抵押权及／或质权（如存在）、变更抵押权及／或质权的顺位或内容，造成丁方在上述抵押权及／或质权项下的优先受偿权丧失或减少时，担保人承诺对丁方承担的担保责任也不因之而免除或减少。上述提供抵押的房屋已分别于2015年12月7日、2015年12月8日办理了抵押权登记，权利人为民生银行成都分行，共同担保的债权数额为1100000元，债务履行期限均为2015年11月16至2016年11月6日，均为后顺位抵押。 2015年12月10日，中国民生银行成都分行营业部向代小平的银行账户发放贷款1100000元。 借款到期后，甘禹、代小平、甘凯（甲方，借款人）与民生银行成都分行（乙方，贷款人），成都市蔓娅奴商贸有限公司、甘禹、代小平（丙方，担保人）签订编号为个贷展字第120012015005516号的《个人借款展期协议》，约定：就甲、乙双方于2015年11月5日签订的编号为120012015005516号《借款合同》项下借款进行展期，展期本金金额为1050000元；借款期限展期为12个月，自2016年12月10日至2017年12月10日；从展期之日起，合同贷款利率确定为年利率5.655%，逾期利率为上述合同贷款利率上浮50%，罚息利率为上述合同贷款利率上浮100%。本合同项下的担保方式为成都市蔓娅奴商贸有限公司为保证人，同意对乙方在原合同和本协议项下所约定的债权提供保证担保，并另行和乙方签订相应的担保合同；甘禹、代小平为抵押人，同意继续按编号为120012015005516B0号的《担保合同》约定，对甲方在原合同和本协议项下的全部债务继续承担抵押担保责任。本协议作为原合同及上述担保合同的补充协议，除本协议另有约定外，原合同及上述担保合同中的条款均继续有效，三方仍应继续履行各自的义务。 《借据信息》载明：案涉借款的起息日为2015年12月10日，到期日为2017年12月10日，约定还款日为每月15日，还款方式为按期付息不规则还本，每月现执行利率为5.655%，罚息浮动比例为50%，罚息利率为8.4825%。 双方签订《个人借款展期协议》后，甘禹、代小平、甘凯每月应偿还借款本金1000元及利息，到期时一次性归还剩余借款本金。甘禹、代小平、甘凯在2016年12月15日至2017年11月15日期间归还了当期的借款本息及因逾期还款产生的罚息、复利；2017年12月10日贷款到期当日，未能按时足额偿还剩余借款本息，仅于2018年3月19日、2018年7月16日分别归还借款本金15914.53元、1067元。截至2019年10月30日，甘禹、代小平、甘凯共计偿还借款本金28981.53元。 2019年11月4日，民生银行成都分行与四川明之鉴律师事务所签订《委托代理协议》，约定由四川明之鉴律师事务所代理民生银行成都分行与甘禹、代小平、甘凯金融借款合同纠纷一案的诉讼事宜，代理费的标准为贷款本金余额、利息、复利及罚息之和的8%。截至庭审之日，律师费尚未支付。 另查明，甘凯提供抵押的案涉房屋已出售，且已办理过户登记。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《小微授信申请表》《借款合同》《担保合同》《个人借款展期协议》《委托代理协议》、个人账户对账单、借款凭证、房屋所有权证、他项权证、房屋信息查询记录、结算明细表及原告当庭陈述在卷佐证。 本院认为，民生银行成都分行与甘禹、代小平、甘凯签订的《借款合同》《担保合同》《个人借款展期协议》，均系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。本案中，民生银行成都分行已履行发放借款的义务，甘禹、代小平、甘凯应依约履行还本付息的义务，而甘禹、代小平、甘凯未按约还本付息，违反双方合同约定，应承担相应的违约责任，案涉贷款已于2017年12月10日到期。截至2019年10月30日，甘禹、代小平、甘凯仅偿还借款本金28981.53元，尚欠本金1021018.47元未偿还，故对民生银行成都分行要求甘禹、代小平、甘凯偿还借款本金1021018.47元的诉讼请求，本院予以支持。 对民生银行成都分行要求甘禹、代小平、甘凯按合同约定支付利息、罚息及复利至款项清偿之日的诉讼请求，利息、罚息及复利按照双方签订的《借款合同》《个人借款展期协议》及合同实际履行情况予以计算。且贷款到期后，利息应不再计算，以全部剩余未偿还的借款本金为基数计算罚息，以逾期未付的利息（含逾期罚息）为基数计算复利。案涉借款展期后的利率为固定年利率5.655%，因甘禹、代小平、甘凯未偿还2017年11月15日至2017年12月10日期间产生的利息，尚欠的利息应为4076.31元（1038000元×5.655%÷360天×25天），故本院对民生银行成都分行主张的截至2019年10月30日的利息的金额予以确认，2017年12月10日起的利息不再收取。罚息以尚欠的借款本金为基数,按借款利率上浮50%即年利率8.4825%进行计算，即2017年12月10日起至2018年3月19日止以本金1038000元为基数按年利率8.4825%计算；2018年3月20日起至2018年7月16日止以本金1022085.47元为基数按年利率8.4825%计算；上述期间的罚息合计为52634.85元（1038000元×8.4825%÷360天×100天+1022085.47元×8.4825%÷360天×117天），2018年7月17日起以尚欠的借款本金为基数按年利率8.4825%计算至本金清偿之日止。复利自2017年12月10日起，以结息期内尚欠的利息（含逾期罚息）为基数，从下一个结息期起按年利率8.4825%计算至利息（含逾期罚息）清偿之日止。 对民生银行成都分行要求甘禹、代小平、甘凯承担违约金55000元的诉讼请求，违约金根据《借款合同》的约定为借款金额的5%，因甘禹、代小平、甘凯已偿还部分借款本金，违约金以尚欠的借款本金1021018.47元为基数计算为宜，故本院对违约金在51050.92元的范围内予以支持。同时，为避免利息、罚息、复利及违约金的总和过分高于因甘禹、代小平、甘凯违约给民生银行成都分行造成的损失，因本案贷款产生的利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限。 对民生银行成都分行要求甘禹、代小平、甘凯支付律师费98152元的诉讼请求，因该律师费尚未实际发生，故本院不予支持。 甘禹、代小平提供抵押的房屋已办理相应的抵押登记，且甘禹、代小平亦在《个人借款展期协议》中明确继续对案涉展期贷款承担抵押担保责任。因甘禹、代小平、甘凯未能履行还款义务，民生银行成都分行主张对甘禹、代小平所有的位于成都市成华区房屋享有抵押权，并有权对上述房屋拍卖、变卖、折价价款优先受偿的诉讼请求，具备事实和法律依据，本院予以支持。根据合同约定，优先受偿的范围限于本判决确定的债权范围（包括本金、利息、罚息、复利、违约金、案件受理费、保全费）。因甘凯曾经所有的位于成都市新都区房屋已出售，现已未抵押登记在民生银行成都分行名下，故民生银行成都分行要求对甘凯所有的上述房享有抵押权的诉讼请求，缺乏事实依据，本院不予支持。 甘禹、代小平、甘凯未提交答辩状且未到庭参加诉讼，视为对其抗辩权利的放弃。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百九十九条第一项、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告甘禹、代小平、甘凯于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司成都分行贷款本金1021018.47元； 二、被告甘禹、代小平、甘凯于本判决生效之日起十日内支付原告中国民生银行股份有限公司成都分行利息4076.31元、罚息及复利[截至2018年7月16日的罚息为52634.85元；2018年7月17日起至本金清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数按年利率8.4825%计算。复利自2017年12月10日起，以结息期内尚欠的利息（含逾期罚息）为基数，从下一个结息期起按年利率8.4825%计算至利息（含逾期罚息）清偿之日止]，并支付违约金51050.92元（利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限）； 三、原告中国民生银行股份有限公司成都分行对被告甘禹、代小平所有的位于成都市成华区房屋享有抵押权，按照相应的抵押权顺位对上述房屋拍卖、变卖、折价所得价款在本判决确定的债权范围内优先受偿； 四、驳回原告中国民生银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费17220元，减半收取8610元，由原告中国民生银行股份有限公司成都分行负担610元、被告甘禹、代小平、甘凯负担8000元；保全费5000元，由被告甘禹、代小平、甘凯负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 员 叶若兰 二〇二〇年三月四日 法官助理 李 颖 书 记 员 陈思童