上海市徐汇区人民法院民 事 判 决 书（2019）沪0104民初26167号原告：浙江稠州商业银行股份有限公司上海分行，营业场所上海市徐汇区。负责人：何兰燕，行长。委托诉讼代理人：罗丹雅静，女。委托诉讼代理人：施振贤，男。被告：黄涛，男，1982年11月28日出生，汉族，户籍地湖北省石首市，现住上海市奉贤区。被告：廖霞，女，1982年9月19日出生，汉族，户籍地湖北省石首市，住上海市奉贤区。委托诉讼代理人：黄涛，男。原告浙江稠州商业银行股份有限公司上海分行(以下简称稠州银行上海分行)与被告黄涛、廖霞金融借款合同纠纷一案，本院于2019年12月9日立案后，依法适用简易程序，于2020年3月4日公开开庭进行了审理。原告稠州银行上海分行委托诉讼代理人施振贤，被告黄涛到庭参加诉讼。本案现已审理终结。稠州银行上海分行向本院提出诉讼请求：1.判令黄涛、廖霞向稠州银行上海分行返还借款本金197,778.06元；2.判令黄涛、廖霞向稠州银行上海分行支付截至2019年7月15日的正常利息4,249.66元；3.判令黄涛、廖霞向稠州银行上海分行支付以202,027.72元为基数(197,778.06元本金＋4,249.66元正常利息)按照年利率22.5%计算，自2019年7月16日起至实际付清之日止的逾期利息。事实和理由：2014年11月25日，黄涛、廖霞与稠州银行上海分行签订了编号为XXXXXXXXXXXXXXXXXXX7的《“融易卡”个人额度贷款合同》，约定黄涛、廖霞向稠州银行上海分行申请循环贷款，稠州银行上海分行为黄涛、廖霞提供可连续、循环使用的个人贷款授信额度，具体额度金额、期限以稠州银行上海分行终审意见为准且可适时调整；额度项下单笔贷款的金额、期限、实际贷款利率、支付方式、还款方式等均在稠州银行上海分行审查通过后以具体贷款业务合同、贷款出账凭证为准。具体贷款业务合同形式包括但不限于出账确认书、网上银行、手机银行、数据电文等。贷款出账凭证的形式包括但不限于黄涛、廖霞签署的纸质凭证、稠州银行上海分行单方面出具的进账凭证、从稠州银行上海分行网站打印的进账单等。稠州银行上海分行给予黄涛、廖霞的授信期限最长不超过五年，合同约定还款方式为到期一次性还本付息。若未按时足额还款，稠州银行上海分行有权从逾期之日起对贷款本金按照合同约定的利率加收50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复息。经稠州银行上海银行审核同意给予黄涛、廖霞个人授信额度20万元，额度起始日期为2014年12月01日，终止日期为2019年11月24日，执行年利率15%。上述合同签订后，黄涛、廖霞通过稠州银行上海分行的网上银行自助办理多笔借款业务，最后一笔借款到期日为2019年7月16日，稠州银行上海分行已邮寄催收通知书至黄涛、廖霞，但至今尚欠197,778.06元本金及相应利息未归还。稠州银行上海分行经多次催讨未果。本案庭审过程中，稠州银行上海分行变更其上述第2项诉讼请求为判令黄涛、廖霞向稠州银行上海分行支付截至2019年7月31日的正常利息4,249.66元、罚息1,802.44元、复利39.84元；变更第3项诉讼请求为判令黄涛、廖霞向稠州银行上海分行支付以202,027.72元为基数(197,778.06元本金及4,249.66元正常利息之和)按照年利率22.5%计算，自2019年8月1日起至实际付清之日止的逾期利息。黄涛、廖霞辩称，对稠州银行上海分行的诉讼请求没有异议，但希望对归还时间予以宽限。稠州银行上海分行围绕其诉讼请求向本院提交了《“融易卡”借款申请书》《“融易卡”个人额度贷款合同》、融易卡、《个人自助循环贷款额度信息表》、贷款欠息查询凭证、存款分户明细账、催收通知书及快递查询信息截屏等证据。经质证，黄涛、廖霞对稠州银行上海分行所提交证据的真实性均无异议。黄涛、廖霞未提交证据。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院认定事实如下：2014年11月25日，黄涛、廖霞与稠州银行上海分行签订编号为XXXXXXXXXXXXXXXXXXX7的《“融易卡”个人额度贷款合同》，约定：甲方(额度申请人)黄涛，乙方(额度授予人)稠州银行上海分行；个人授信额度是指乙方根据本合同为甲方提供的可连续、循环使用的个人贷款余额之和的最高限额，额度金额最高不超过50万元，具体额度金额以乙方终审意见为准且乙方可以适时调整；额度期限采用上限管理且最长不超过5年,具体额度期限以乙方终审意见为准且乙方可以适时调整，额度项下单笔贷款的起始日期必须在额度期限内，且终止日期不可以超出额度期限；额度期限自额度项下首笔贷款发放之日起计算，额度项下单笔贷款期限的起始日期和终止日期必须在乙方认可的额度期限内且贷款余额合计不得超过个人授信额度金额；额度期满后，未使用的额度自动失效。贷款利率采用固定利率，并按借款实际天数计息。额度项下单笔贷款还款方式甲方可在允许范围内自主选择、申请；额度项下单笔贷款的金额、期限、实际贷款利率、支付方式、还款方式等均在乙方审查通过后以具体贷款业务合同、贷款出账凭证为准，具体贷款业务合同形式包括但不限于出账确认书、网上银行、手机银行、数据电文等，贷款出账凭证的形式包括但不限于甲方签署的纸质凭证、乙方单方面出具的进账凭证、从乙方网站打印的进账单等。额度使用前或额度使用过程中，如发现甲方信用状况下降、收入能力不强、贷款资金使用出现异常的，有权变更额度项下贷款支付方式或者停止贷款资金的发放和支付。甲乙双方经协商，甲方同意根据乙方的要求在乙方处开立贷款发放账户，贷款资金的发放、支取和归还均通过该账户办理，甲方应至少在约定的还款日前一天，将应还款项存入该账户内；甲方应按时足额地归还本合同项下的贷款本金及利息，还款方式为到期一次性还本付息，未按时足额还款，乙方有权要求甲方归还全部贷款，并对未归还的全部贷款自逾期之日起按逾期贷款计收罚息；甲方在此不可撤销地授权乙方从甲方在浙江稠州商业银行所有营业机构开立的任一账户中扣收到期贷款本息、保险费(如有)、乙方对甲方的代垫费用及其他相关费用；贷款逾期时，贷款本息及费用的偿还顺序为：(1)费用、(2)利息(含罚息、复利)、(3)本金；本合同项下授信发生欠息、逾期、垫款或甲方未按双方约定的用途使用授信资金的行为构成违约事件；有违约事件发生时，乙方有权采取宣布贷款提前到期，要求甲方立即偿还部分或全部授信本金、利息及费用，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部授信本金按罚息利率计收罚息，直至甲方清偿全部授信本金，费用包括但不限于乙方为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费、过户费等所有费用；贷款到期或提前到期，甲方未能按约定偿还贷款的，乙方有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照本合同约定的利率加50%计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；甲方通过网上银行办理借款业务时，在自助借款限额内获得的每一笔贷款的产生、存在、延续、消灭，均以乙方网上银行记录作为双方借贷关系成立的依据及本协议履行的相关证据，乙方通过网上银行向甲方发放贷款的转账记录作为甲方借款的有效依据；甲方通过网上银行办理还款业务时，每一笔贷款的归还均以乙方网上银行记录作为依据，甲方通过网上银行向乙方还款的转账记录作为甲方还款的有效依据；等等。廖霞在该合同甲方落款处作为共同债务人签字并加盖手印。之后经稠州银行上海分行批准，同意向黄涛发放总额度20万元的借款，额度起始日期为2014年12月1日，额度终止日期为2019年11月24日；自动扣款及贷款转存卡号为XXXXXXXXXXXXXXXX；执行年利率为15%；逾期利率浮动比例为上浮50%；贷款还款方式为任意还本、利随本清。截至2019年7月31日，黄涛拖欠稠州银行上海分行借款本金197,778.06元，欠付期内利息4,249.66元、复利39.84元、罚息1,802.44元。本院认为，黄涛、廖霞与稠州银行上海分行签订的《“融易卡”个人额度贷款合同》系当事人真实意思表示，具有法律约束力，各方均应恪守履行。黄涛、廖霞作为共同借款人于系争借款到期后未按约偿还借款本息，已构成违约，稠州银行上海分行要求黄涛、廖霞共同归还借款本金并支付相关利息等，符合双方合同约定，且于法有据，本院予以支持。但其中对于逾期利息部分的主张不得超过计息初始本金同期按年利率24%计算的金额。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条规定，判决如下：一、黄涛、廖霞于本判决生效之日起十日内归还浙江稠州商业银行股份有限公司上海分行借款本金197,778.06元；二、黄涛、廖霞于本判决生效之日起十日内支付浙江稠州商业银行股份有限公司上海分行截至2019年7月31日的期内利息4,249.66元，复利39.84元，罚息1,802.44元；三、黄涛、廖霞于本判决生效之日起十日内支付浙江稠州商业银行股份有限公司上海分行以202,027.72元(上述判决主文第一项的欠付借款本金与第二项的期内利息之和)为基数，自2019年8月1日起至实际清偿之日止按年利率22.5%计算的逾期利息(该项逾期利息之额不得超过欠付借款本金197,778.06元自2019年8月1日起至实际清偿之日止按年利率24%计算的金额)。案件受理费4,358元，减半收取计2,179元，由黄涛、廖霞共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审判员 樊 蕾二〇二〇年三月四日书记员 张宝荣附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。