四川省都江堰市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0181民初3201号 原告：中国平安财产保险股份有限公司。住所地：深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。 法定代表人：孙建平，董事长。 委托诉讼代理人：张芳，四川蜀卓律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陈思远，四川蜀卓律师事务所律师。 被告：王涛，女，1969年12月5日出生，汉族，住四川省都江堰市。 第三人：中国光大银行股份有限公司成都玉双路支行。住所地：成都市成华区玉双路一号玉双大厦底楼。 负责人：周川，行长。 委托诉讼代理人：刘杨，男，中国光大银行股份有限公司成都分行工作人员。 原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安公司）诉被告王涛、第三人中国光大银行股份有限公司成都玉双路支行（以下简称光大玉双路支行）保证保险合同纠纷一案，本院于2019年7月9日委托人民调解员廖磊进行诉前调解未果，于2019年8月7日立案受理，并对本案适用普通程序进行公开开庭审理。原告平安公司委托诉讼代理人张芳到庭参加诉讼，被告王涛、第三人光大玉双路支行经本院依法传唤无正当理由未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 平安公司向本院提出如下诉讼请求：1．判令王涛支付理赔款90882元；2．判令王涛支付保险费6037.67元；3．判令王涛支付违约金，以96919.67元为基数，按年利率24%，从2017年1月9日起计算至全部理赔款和保险费付清之日止，暂计至2019年7月1日为58345.64元；4．本案受理费、公告费、保全费由王涛承担。庭审中平安公司将上述第2项诉请中的保险费计算方式明确为：2016年9月21日至2017年1月9日（共计3个月又19天）的保险费，减去2016年10月21日已扣保险费2.33元、2017年3月31日已扣保险费500元，故尚欠保险费6037.67元（计算方式：1800元/月×3个月＋1800元/月÷30天/月×19天-2.33元-500元）。事实与理由：2015年11月21日，王涛与中国光大银行股份有限公司成都玉双路支行签订《个人贷款合同》，约定王涛向该支行借款120000元，期限36个月，自2015年11月21日至2018年11月21日，还款方式为按月等额还本付息。同日，王涛与平安公司签订了《平安个人贷款保证保险投保单》，为前述借款投保信用保证保险，约定被保险人为该支行，每月保险费率1.5%，每月保险费1800元，以及理赔、违约等内容。2015年11月21日，该支行向王涛发放贷款120000元。2016年10月21日，王涛开始未能按约还款，平安公司于2017年1月9日向该支行理赔90882元，王涛在上述期间内拖欠保险费6037.67元，现平安公司自愿将违约金标准调至年息24%，王涛应据此支付违约金。故涉诉，望判如所请。 王涛无正当理由未到庭，亦未向本院提交书面答辩意见，视为其放弃答辩的权利。 光大玉双路支行无正当理由未到庭，但向本院提交了书面陈述意见，载明，该行于2015年12月向王涛发放个人贷款120000元，因其未按时偿还，遂由平安公司向该支行进行理赔，金额为90882元。平安公司与王涛之间的保险费、违约金纠纷与之无关。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 一、关于贷款、保险合同的签订情况。2015年10月21日，王涛向平安公司申请了《平安个人贷款保证保险投保单》（以下简称《投保单》），约定（与本案有关的内容）：第四条、投保人未能按照与被保险人签订的个人贷款合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到保险单约定的期限以上的，保险人对投保人未偿还的全部贷款本金及相应利息按照本合同的规定负责赔偿。第九条、本保险合同的保险金额为投保人与被保险人订立的个人贷款合同项下应偿还的全部贷款本金、利息之和（以下简称贷款本息）。第十一条、保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至个人贷款合同约定的、清偿全部贷款本息之日止，但最长不超过3年。第十二条、保险费缴纳方式由投保人与保险人协商确定，于保险合同中载明。保险费的支付优先于贷款合同项下所有债务的偿还。第十九条、投保人应按保险合同的约定按时交付保险费。 2015年11月21日，光大玉双路支行与王涛签订《个人贷款合同》，在该合同附件《贷款细节》中约定（与本案有关的内容）：第4项、贷款人光大玉双路支行向借款人王涛贷款120000元。第5项、借款期限36个月，自2015年11月21日至2018年11月21日。第6项、贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%。第8项、贷款发放至借款人在贷款行开立的指定账户内。第9项、借款人选择等额还本付息方式偿还贷款本息，按月共36期对日偿还。注：对日偿还贷款指将贷款发放日作为每期还款日，如还款当月无对应日则为当月末后一天。 同日，平安公司与王涛签署了《平安个人贷款保证保险保险单》（以下简称《保单》），约定（与本案有关的内容）：1．被保险人为光大玉双路支行，投保人王涛，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保险金额为142680元。2．保险费缴纳方式为按月缴纳，每月保险费率1.5%，每月保险费金额为1800元，以银行扣款之日为缴费日期。3．投保人拖欠任一期借款达80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需要向保险人归还全部理赔款和未付保险费。从保险人理赔当日开始超30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。4．投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保险费，投保人还款应按照保险费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行。保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保险费、赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。5．未付保险费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保险费，即未付保险费=已欠保险费＋当期应缴保险费×当期实际承保天数/30。 庭审中平安公司自认，双方未约定保险标的的保险价值，约定保险费是以贷款金额120000元为基数，而未按保单中约定的保险金额计算（保险费1800元/月=120000元×1.5%）。 二、关于贷款发放及还款情况。2015年11月21日，光大玉双路支行向王涛发放了贷款120000元，并在贷款借据上载明贷款日期为2015年11月21日，贷款到期日为2018年11月21日，首期执行年利率6.65%。 后王涛按月支付了部分贷款本息，包括：于2015年12月21日、2016年1月21日、2016年2月21日、2016年3月21日、2016年4月21日、2016年5月21日分别划扣本息3686.08元。后发生逾期还款，由平安银行代扣本息，分别是：于2016年7月19日划扣本息3714.68元（应还日期为2016年6月21日）、2016年8月8日划扣本息3704.46元（应还日期为2016年7月21日）、2016年9月7日划扣本息3703.44元（应还日期为2016年8月21日）、2016年9月30日划扣本息3695.27元（应还日期为2016年9月21日）、2017年1月9日分别划扣本息3768.39元（应还日期为2016年10月21日）、3736.28元（应还日期为2016年11月21日）、3705.49元（应还日期为2016年12月21日），并于2017年1月9日按照提前还款划扣79671.84元。以上，案涉贷款本息共计127816.33元，王涛于2016年6月21日首次逾期，至该保险事故发生之日，王涛已正常归还贷款本息共计22116.48元。 三、关于保险理赔情况。2019年7月1日，光大玉双路支行出具《保险赔款确认书》，载明平安公司就其承保的王涛个人贷款保证保险项下保险于2017年1月9日进行理赔，金额为90882元（其中本金89024.58元，利息1857.42元）。 四、关于保险费支付情况。平安公司于庭审中自认，按照保单约定，王涛优先支付保险费。从保证保险生效之日起至保险费欠付之日，即2016年9月21日止，平安银行已按保单约定标准1800元/月收取保险费，并于2016年10月21日、2017年3月31日分别已扣保险费2.33元、500元。 以上事实，有平安公司、光大玉双路支行的陈述，平安公司提交的诉争各方身份信息、《个人贷款合同》《投保单》《保单》、贷款借据、《保险赔款确认书》，光大玉双路支行提交的王涛还款记录等数组证据在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，一、关于支付理赔款的问题。依照《中华人民共和国保险法》第十三条“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限”、第十四条“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任”、第六十条第一款“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利”之规定，本案中，平安公司与王涛签署的《投保单》《保单》，系双方保险合同的正式书面凭证，是双方真实意思的表示，内容未违反法律、行政法规等强制性规定，合法有效，双方当事人均应依约全面履行各自义务。本案所涉保险系保证保险，投保人是《借款合同》中的借款人王涛，被保险人是《借款合同》中的贷款人光大玉双路支行，保险标的系贷款人对借款人享有的债权，在投保人不履行还款义务的保险事故发生后，保险人应按照约定向被保险人承担保险责任。因王涛未按约还款，致使平安公司向光大玉双路支行支付理赔款。依照前述法律规定，平安公司履行理赔之后，其有权代位行使贷款人光大玉双路支行对借款人王涛的请求赔偿权。故本院对平安公司提出的要求王涛支付保险理赔款90882元的诉讼请求，予以支持。 二、关于保险费的问题。依照《中华人民共和国保险法》第十条第二款“投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人”之规定，本案中，王涛作为投保人，应当承担向保险人平安公司支付保险费的义务。同时，《中华人民共和国保险法》第五十五条第二款规定“投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的，保险标的发生损失时，以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准”、第五十五条第三款规定“保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费”。保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。保险价值是指保险标的在某一特定时期内以金钱估计的价值总额，是确定保险金额和损失赔偿的计算基础，其会随市场、时间等因素的变动而变动。本案中，王涛与贷款银行约定的是等额本息还款方式，由此可知，随着每月还本付息，其对银行的剩余债务是动态减少的。根据庭审查明的事实，王涛首次逾期还款保险事故发生时，其贷款本息余额为105699.85元（计算方式为：贷款本息总额127816.33元-已正常支付本息22116.48元），此时保险标的的保险价值远低于保单约定的保险金额142680元，亦低于平安公司所主张的以贷款本金120000元为基数计算保险费。现平安公司依据保单约定的固定保险费，即月保险费率1.5%、每月1800元，向王涛主张未付保险费，本院认为，在王涛对贷款银行债务，即案涉保险标的保险价值不断减少的情况下，平安公司所主张的保险金额一直没有变化，存在投保标的保险金额超过保险价值的情形，与前述法律规定不符，应按照逾期还款时本息余额×约定的月保险费率的公式计算王涛应付保险费。 经核算，王涛应向平安公司支付保险费分别为：2016年6月21日保险费1529.78元，计算方式：（贷款本息余额105699.85元-银行6月扣款3714.68元）×1.5%、2016年7月21日保险费1474.21元，计算方式：（贷款本息余额105699.85元-银行6月扣款3714.68元-银行7月扣款3704.46元）×1.5%、2016年8月21日保险费1418.66元，计算方式：（贷款本息余额105699.85元-银行6月扣款3714.68元-银行7月扣款3704.46元-银行8月扣款3703.44元）×1.5%、2016年9月21日保险费1363.23元，计算方式：（贷款本息余额105699.85元-银行6月扣款3714.68元-银行7月扣款3704.46元-银行8月扣款3703.44元-银行9月扣款3695.27元）×1.5%、2016年10月21日保险费1306.70元，计算方式：（贷款本息余额105699.85元-银行6月扣款3714.68元-银行7月扣款3704.46元-银行8月扣款3703.44元-银行9月扣款3695.27元-银行10月扣款3768.39元）×1.5%、2016年11月21日保险费1250.66元，计算方式：（贷款本息余额105699.85元-银行6月扣款3714.68元-银行7月扣款3704.46元-银行8月扣款3703.44元-银行9月扣款3695.27元-银行10月扣款3768.39元-银行11月扣款3736.28元）×1.5%、2016年12月21日至提前还贷日，即2017年1月9日（共计19天）的保险费756.88元，计算方式：（贷款本息余额105699.85元-银行6月扣款3714.68元-银行7月扣款3704.46元-银行8月扣款3703.44元-银行9月扣款3695.27元-银行10月扣款3768.39元-银行11月扣款3736.28元-银行12月扣款3705.49元）×1.5%÷30天×19天。其中，2016年10月21日、2017年3月31日分别已扣保险费2.33元、500元，两项共计502.33元，故王涛欠付保险费应为804.37元（计算方式：应付保险费1306.70元-已付保险费502.33元）。故王涛共欠付保险费共计2811.91元（计算方式：2016年10月21日保险费804.37元＋2016年11月21日保险费1250.66元＋2016年12月21日至提前还贷日保险费756.88元）。 三、关于违约金的问题。依照《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第一款“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法”之规定，《保单》约定，保险事故发生后投保人逾期未向保险人归还理赔款和保险费的，视为投保人违约，并从保险人理赔当日按每日千分之一开始计算违约金。本案中，平安公司向贷款银行支付了理赔款，王涛尚欠保险费至今未归还，故王涛构成违约，理应支付违约金。现平安公司主动要求按照年利率24%的标准，从2017年1月9日起计算违约金，系其对自身权益的合法处置，未违反法律、法规的强制性规定，本院予以支持，即王涛以应付未付理赔款、保险费共93693.91元（计算方式：理赔款90882元＋保险费2811.91元）为基数，按年率24%的标准，自2017年1月9日计算至本判决确定的给付之日止，若未按本判决确定的给付之日给付前述理赔款、保险费的，上述费用计算至该款付清之日止。 综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条、第五十五条、第六十条，《中华人民共和国合同法》第一百一十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，判决如下： 一、被告王涛于本判决生效之日起十日向原告中国平安财产保险股份有限公司支付理赔款90882元； 二、被告王涛于本判决生效之日起十日向原告中国平安财产保险股份有限公司支付应付未付保险费2811.91元； 三、被告王涛于本判决生效之日起十日向原告中国平安财产保险股份有限公司支付违约金，计算方法为：以93693.91元为基数，从2017年1月9日起至本判决确定的给付之日止，以年利率24%进行计算；若未按本判决确定的给付之日给付前述款项的，上述费用计算至该款付清之日止； 四、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决确定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3406元，公告费900元，共计4306元，由被告王涛负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长  刘 闽 人民陪审员  党寿刚 人民陪审员  汤 燕 二〇二〇年三月三十日 法官 助理  邓 娟 书 记 员  詹有玉