四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初11699号 原告：四川新网银行股份有限公司，住所地中国（四川）自由贸易试验区成都高新区吉泰三路8号1栋1单元26楼1-8号。 法定代表人：江海，董事长。 委托诉讼代理人：刘娜，四川迪泰律师事务所律师。 委托诉讼代理人：宁超，四川迪泰律师事务所律师。 被告：欧发琴，女，1984年10月6日出生，汉族，住四川省宣汉县。 原告四川新网银行股份有限公司（以下简称“新网银行”）与被告欧发琴金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告新网银行的委托诉讼代理人刘娜到庭参加了诉讼，被告欧发琴经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告新网银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即向原告偿还借款本金46666.68元；2.判令被告立即向原告偿还本息付清之日止的利息、罚息及复利（暂计算至2019年5月30日，欠息5628.54元，其中利息为3001.25元、逾期利息为2393.12元、复利为234.16元）；3.判令被告负担本案诉讼费。事实及理由：新网银行依法从事互联网金融贷款业务，被告通过实名认证及绑定个人同名银行账户的方式在新网银行贷款平台申请贷款，并与新网银行在线订立了《个人电子账户服务协议》约定双方同意使用数据电文形式订立合同。2018年7月14日，被告与原告通过数据电文的形式订立《个人借款合同》约定借款金额7万元，借款期限12个月，还款方式为等额本金，还款日为每月14日，借款利率为年利率18%。合同约定若发生逾期，从逾期之日对逾期贷款本金按照贷款利率加收50%计收逾期罚息，对逾期支付利息按照贷款利率加收50%计收复利，对于未按约足额偿还本息，原告有权宣布贷款提前到期，要求立即提前清偿全部或部分债务。合同签订后，原告向约定的收款账户划入贷款资金，后被告未按期足额偿还借款。原告于2019年5月23日向被告宣布贷款全部提前到期，到期日为2019年5月30日，但原告并无邮寄单和宣布提前到期函原件，可以以法院送达起诉状副本的时间作为宣布提前到期的生效日。截至2019年5月30日，被告尚欠贷款本金46666.68元、利息3001.25元、逾期利息2393.12元、复利234.16元。原告为维护自身合法权益，提起诉讼。 被告欧发琴未到庭，未提供书面证据和答辩意见。 经审理查明：2018年7月14日，欧发琴与新网银行以数据电文的形式订立《个人电子账户服务协议》约定欧发琴自愿申请开立新网银行个人银行账户。 同日，作为借款人的欧发琴与作为贷款人的新网银行以数据电文的形式订立《个人借款合同》。合同第一条贷款基本信息约定，贷款金额7万元，贷款期限12个月，自贷款发放之日起至2019年7月14日，贷款利率为年利率18%，收款人欧发琴，收款账户：62×××70，还款方式为等额本金，还款日为每月14日。合同2.1条约定，贷款人指四川新网银行股份有限公司。合同2.2条约定，业务平台是指借款人向贷款人提出贷款申请、查看贷款额度等操作的贷款人网站或其他与本贷款相关的软件服务端。合同7.2约定，本合同项下贷款逾期的，逾期罚息利率为贷款实际利率水平上加收50%；...合同第7.3.1条约定，贷款利息自贷款发放日起（含发放日）开始计算，按日计息。计算公式为：贷款利息＝当前未归还本金＊日利率＊资金占用天数，月利率＝年利率／12，日利率＝年利率／360，如国家变更利率确定方式、调整方式和计息方式的，按国家有关规定执行，贷款人将不再另行通知。合同第7.3.2条约定，未按约定的还款日向贷款人足额偿还已到期款项的（包括贷款人宣布贷款部分或全部提前到期的），贷款人有权从逾期之日起，按实际逾期天数对逾期借款本金按合同约定逾期罚息利率计收罚息，对未按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利，直至本息清偿为止。合同第8.1条约定，贷款人将贷款资金全额发放给本合同第一条约定的收款人及收款账户。合同第8.2条约定，贷款发放日为贷款资金从新网银行账户划出之日。合同第9.4.2约定，等额本金是每月以固定金额偿还贷款本金，并偿付当月实际产生的利息，贷款到期日归还剩余贷款本金及利息。合同第9.7条约定，贷款逾期90天以内（含90天）且支付的款项不足以偿还到期债务的，则贷款本息及费用的偿还顺序为：实现债权的费用、违约金（如有）、复利（如有）、罚息、利息、本金。贷款逾期90天以上且支付的款项不足以偿还到期债务的，则贷款本息及费用的偿还顺序为：本金、实现债权的费用、违约金（如有）、复利（如有）、罚息、利息。合同第11.1条约定，以下任一事件均构成违约事件；...合同第11.1.2条约定，未按时足额偿还贷款的贷款本金、利息或其他应付款项的；...合同第11.2条约定，有违约事件发生时，贷款人有权采取包括但不限于下述措施：...合同第11.2.3约定，宣布部分或全部贷款提前到期，要求借款人立即提前清偿部分或全部债务。合同第12.2条约定，贷款人发出的通知或文件，以及与本合同相关的争议解决机构（包括但不限于法院和仲裁机关等）发出的仲裁或诉讼文书等，...如采用快递或挂号信进行邮递的方式，则以邮件递出之日后的第五个工作日为送达日期；...合同第17.1条约定，借款人在业务平台勾选并点击确认本合同后，本合同即在借款人和贷款人之间生效。合同第17.2条约定，借款人与贷款人一致同意本合同以数据电文形式订立并认同其效力。 2018年7月14日，新网银行向欧发琴发放贷款本金7万元。后欧发琴未按期足额偿还借款，新网银行以起诉的方式宣布贷款提前到期。欧发琴尚欠新网银行贷款本金46666.68元，截至2019年5月30日，未付利息为3001.25元。 另查明，本案的起诉状副本等应诉材料于2019年11月27日送达欧发琴后退回。 上述事实，有当事人陈述、申请表、《个人电子账户服务协议》、《个人借款合同》、《新网银行交易通用凭证》、还款统计表等证据材料在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，欧发琴向新网银行申请贷款并与其签订《个人借款合同》，该合同系双方真实意思表示，应为有效，各方应按约定履行各自义务。新网银行向欧发琴支付贷款本金7万元的事实清楚。后欧发琴未按期偿还贷款本息，已构成违约，应当承担相应的违约责任，新网银行有权依据约定要求欧发琴提前偿还未还借款本金46666.68元并支付利息、罚息、复利，因新网银行未提供充分证据证明其在起诉之前宣布贷款提前到期，本院以新网银行自认的诉状副本送达之日即副本退回之日即2019年11月27日作为贷款提前到期之日。截至2019年5月30日，未付利息3001.25元，因新网银行已宣布贷款全部提前到期，故到期后利息不再计付；双方约定借款利率为年利率18%，罚息在贷款利率水平上加收50%即年利率27%，按照该罚息利率所计算的罚息、复利已明显高于因被告的违约行为给新网银行造成的实际损失，故本院依法调整罚息、复利的计算方式如下：罚息应以每期未还本金数额为基数自各期本金应当还款之日的次日起按照年利率24%的标准计至2019年11月27日止和应以全部未还本金为基数自2019年11月28日起按照年利率24%的标准计至本金付清之日止；复利以未付利息为基数按照年利率24%计算至利息付清之日；前述利息、罚息、复利总计不应超过以欠付借款本金为基数按年利率24%计算产生的数额。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告欧发琴于本判决生效之日起三日内向原告四川新网银行股份有限公司偿还贷款本金46666.68元并支付利息、罚息、复利（截至2019年5月30日，尚欠利息为3001.25元，从2019年5月31日起继续计算的利息应以全部未还本金为基数计算至2019年11月27日；罚息应以每期未还本金数额为基数自各期本金应当还款之日的次日起按照年利率24%的标准计至2019年11月27日止和应以全部未还本金为基数自2019年11月28日起按照年利率24%的标准计至本金付清之日止；复利以未付利息为基数按照年利率24%计算至利息付清之日；前述利息、罚息、复利总计不应超过以欠付借款本金为基数按年利率24%计算产生的数额）； 二、驳回原告四川新网银行股份有限公司其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取554元，由原告四川新网银行股份有限公司负担1元，被告欧发琴负担553元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  杨杰媚 二〇二〇年三月六日 书记员  潘 凯