文书内容重庆市秀山土家族苗族自治县人民法院民 事 判 决 书(2020）渝0241民初328号原告:重庆农村商业银行股份有限公司秀山支行,住所地：秀山县中和街道渝秀大道十字街,统一社会信用代码：91500241747477392J。负责人：周永宏，系该支行行长。委托诉讼代理人：周超，系该支行职工。委托诉讼代理人：杨龙，系该支行职工。被告：江泽易，男，1963年6月29日出生，汉族，重庆市秀山土家族苗族自治县人，住本县。被告：王和平，女，1963年9月18日出生，汉族，重庆市秀山土家族苗族自治县人，住本县。被告：重庆泽京鸿乐置业发展有限公司，住所地：重庆市秀山县中和街道朝阳路138号泽京凤凰城，统一社会信用代码:91500241094996063Y。法定代表人:芦志省。委托诉讼代理人：简宜秀，该公司职工。原告重庆农村商业银行股份有限公司秀山支行(以下简称农商行秀山支行）诉被告江泽易、王和平、重庆泽京鸿乐置业发展有限公司（以下简称泽京公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月20日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农商行秀山支行的委托诉讼代理人周超、杨龙，被告泽京公司的委托诉讼代理人简宜秀到庭参加诉讼，被告江泽易、王和平经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。农商行秀山支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告江泽易偿还原告贷款本金437155.27元及截止2019年12月31日欠息3944.62元。其相应利息至清偿之日止(逾期罚息按合同约定在合同期内贷款利率水平上上浮50%)；2、确认原告对被告江泽易位于重庆市秀山县××街道××号的房屋在房屋折价、拍卖、变卖之价款享有优先受偿权；3、判令被告王和平、泽京公司对上述贷款承担连带清偿责任；4、本案全诉讼费用由被告承担。诉讼过程中，原告将诉讼请求1变更明确为：要求被告江泽易偿还原告贷款本金42979.16元及利息（以42979.16元为基数，按照贷款期内利率上浮50%，从2020年3月1日起计算至款项清偿之日止）。事实和理由：2017年12月6日，被告江泽易在原告个贷中心办理房屋按揭贷款47.7万元。约定利率为在基准利率水平上上浮10%，在贷款期限内，如遇基准利率调整，贷款利率于次年的1月1日调整，贷款原约定到期日2032年12月4日。逾期上浮50%计收逾期利息。同时以被告所购位于重庆市秀山县××街道××号的房屋作为抵押担保，并办理了不动产登记证明。由王和平承担连带担保责任，泽京公司承担连带担保责任至房地产权证办妥抵押登记并交付原告止。截止2019年12月31日，江泽易已经连续拖欠3个月的月供未完全结清，其行为已构成违约。根据合同第十六条违约情形：乙方或丙方发生下列任一情形，均构成违约：(六)乙方未按本合同约定归还任一期贷款本息或支付相关费用及合同第十七条违约救济措施：出现任一违约情形，甲方均有权行使下述一项或几项权利：(三)宣布本合同向下贷款立即到期，要求乙方立即归还贷款本息及相关费用。被告江泽易未按照约定期限偿还贷款，损害了原告的合法权益，故原告特将本案诉至法院。江泽易、王和平未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面的答辩及证据材料，视为其放弃答辩、举证及质证的权利。泽京公司辩称：1、我司对原告起诉的贷款本金及利息有异议，我司共向原告三次代偿，代偿金额为43157.65元。目前江泽易尚欠贷款本金429479.16元，利息也应从2020年3月1日起计算；2、我司对原告提出的第二项诉讼请求无异议；3、我司对原告提供的担保期限为阶段性担保，对原告的第三项诉讼请求有异议；4、根据物权法相关规定，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权。因此，本案中原告应先就周债务人江泽易提供的抵押房产实现债权。本院经审查认定事实如下：2017年11月9日，原告农商行秀山支行（甲方）与被告江泽易（乙方）、王和平、泽京公司（丙方）签订《个人房屋按揭贷款合同》，约定甲方向乙方提供的贷款477000元，贷款期限180个月，即自2017年11月9日起至2032年11月8日止。实际贷款上账日和到账日期以贷款凭证记载为准。合同项下贷款利率在基准利率水平上上浮10%，在贷款期内如遇基准利率调整，贷款利率于次年的1月1日调整。对逾期的贷款，从逾期之日起，按照罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计息方式和相应罚息利率计收复利。乙方未按合同约定期限归还贷款的罚息利率在贷款利率上加50%，该罚息利率随合同约定贷款利率的调整而调整。还款方式为等额本息还款，每月6日为还款日。同时，合同约定乙方未按本合同约定归还任一期贷款本息或支付相关费用构成违约，则甲方可以宣布本合同项下贷款立即到期，要求乙方立即归还贷款本息及相关费用。本合同项下的保证人的保证方式为连带责任保证，保证范围为甲方的全部债务。保证期间为本合同债务还款期限或分期还本期限届满起两年。若发生法律、法规规定的或合同约定的事项，导致债务被甲方宣布提前到期的，保证期间自甲方确定的合同债务提前到期之日起两年。抵押人同意以本合同中约定的抵押物为本合同项下乙方所欠全部债务提供抵押担保。王和平、泽京公司作为涉案贷款的保证人在借款合同处签名捺印、盖章。江泽易以其位于秀山县××街道××号房屋为涉案借款提供抵押担保，并在国土部门办理核准登记，取得重庆市土地房屋预告登记证明。同日，泽京公司向原告出具《担保承诺书》，载明我公司自愿为江泽易上述贷款提供阶段性担保（指贵行按揭贷款发放后到购房人取得房屋产权证书、办妥抵押登记手续并交贵行保管之前，由我公司对发放的按揭贷款提供连带保证责任的担保方式）。担保范围及期限按照我公司与贵行签订的《重庆农村商业银行房地产项目按揭贷款合作协议》、《个人房屋按揭贷款合同》确定。2017年12月6日，原告农商行秀山支行与被告江泽易签订《借款借据》，载明贷款金额为477000元，贷款期限自2017年12月6日至2032年12月4日，贷款利率为年利率5.39%。同日，原告依约向被告江泽易发放了贷款477000元。后被告江泽易于2019年10月起未按照约定偿还贷款至今，尚欠贷款本金429479.16元,利息已结清至2020年2月29日。本院认为，首先，原告农商行秀山支行与被告江泽易、王和平、泽京公司签订的《个人房屋按揭贷款合同》、《借款借据》等，均系各方当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，依法成立并生效，对签约各方均具有拘束力，各方应依诚实守信原则，行使合同权利，履行合同义务。合同签订后，原告农商行秀山支行依约向被告江泽易发放了贷款477000元，被告江泽易亦应按照约定归还贷款本息。双方约定的贷款期限自2017年12月6日至2032年12月4日，还款方式为等额本息还款，每月6日归还贷款本息。后被告江泽易于2019年10月起未按照约定偿还贷款本息至今，尚欠贷款本金429479.16元，利息已结清至2020年2月29日。按照贷款合同约定，乙方未按本合同约定归还任一期贷款本息或支付相关费用构成违约，则甲方可以宣布本合同项下贷款立即到期，要求乙方立即归还贷款本息及相关费用，故原告请求被告江泽易偿还剩余贷款总额429479.16元的请求，本院依法予以支持。同时，双方在借款借据中约定的贷款利率为年利率5.39%，逾期罚息利率在贷款利率上加50%，故原告请求以429479.16元为基数，按照年利率8.085%，从2020年3月1日起计算逾期罚息至款项清偿之日止的诉讼请求，符合法律及合同约定，本院予以支持。其次，根据《中华人民共和国担保法》第十八条：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”被告王和平、泽京公司在贷款合同上签字确认，对上述借款提供连带责任保证，保证期间为本合同债务还款期限或分期还本期限届满起两年。若发生法律、法规规定的或合同约定的事项，导致债务被甲方宣布提前到期的，保证期间自甲方确定的合同债务提前到期之日起两年。因本案被告江泽易逾期还款，原告农商行秀山支行于2020年1月20日将本案诉至本院，主张该贷款提前到期，在合同约定的保证期间内向保证人主张了权利，故原告请求被告王和平、泽京公司对上述贷款本息承担连带清偿责任的诉讼请求，应依法予以支持。再次，根据《中华人民共和国物权法》第九条：“不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。”及第二十条：“当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记，预告登记后，未经预告登记的权利人的同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月未申请登记的，预告登记失效。”本案中，虽被告江泽易自愿以其位于秀山县××街道××号房屋为涉案贷款提供抵押担保，但其仅办理了预购商品房抵押权预告登记，在抵押权办理登记生效之前，权利人并不直接享有抵押权，因此原告主张对上述房屋享有优先受偿权的请求，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条，《中华人民共和国物权法》第九条、第二十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告江泽易在本判决生效后十日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司秀山支行贷款本金429479.16元及利息（具体计算方式为：以429479.16元为基数，按照年利率8.085%，从2020年3月1日起计算至款项清偿之日止）；二、被告王和平、重庆泽京鸿乐置业发展有限公司对上述贷款本息承担连带清偿责任；三、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司秀山支行的其他诉讼请求。如未在本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7857元，减半收取3928.5元，由原告重庆农村商业银行股份有限公司秀山支行负担300元，由被告江泽易、王和平、重庆泽京鸿乐置业发展有限公司负担3628.5元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第四中级人民法院。同时向该院预交上诉费。递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交诉讼费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期限为二年。该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审判员  程晓茹二〇二〇年三月二十三日书记员  李超丽