四川省都江堰市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0181民初3203号 原告：中国平安财产保险股份有限公司。住所地：广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。 法定代表人：孙建平，该公司董事长。 委托诉讼代理人：张芳，四川蜀卓律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陈思远，四川蜀卓律师事务所律师。 被告：毛永英，女，1962年12月26日出生，汉族，住四川省都江堰市。 第三人：中国光大银行股份有限公司成都蜀汉路支行。住所地：四川省成都市金牛区蜀汉路289号。 负责人：陈勇，行长。 委托诉讼代理人：刘杨，男，中国光大银行股份有限公司成都分行工作人员。 原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安公司）诉被告毛永英、第三人中国光大银行股份有限公司成都蜀汉路支行（以下简称光大蜀汉路支行）保证保险合同纠纷一案，本院于2019年7月9日委托人民调解员廖磊进行诉前调解未果，于2019年8月7日立案受理，并对本案适用普通程序进行公开开庭审理。原告平安公司委托诉讼代理人张芳到庭参加诉讼，被告毛永英、第三人光大蜀汉路支行经本院依法传唤无正当理由未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 平安公司向本院提出如下诉讼请求：1．判令毛永英支付理赔款27454.91元；2．判令毛永英支付保险费2532.59元；3．判令毛永英支付违约金，以29987.5元为基数，按年利率24%，从2014年3月10日起计算至全部理赔款和保险费付清之日止，暂计至2019年7月1日为38763.84元；4．本案受理费、公告费、保全费由毛永英承担。庭审中平安公司将上述第2项诉请中的保险费计算方式明确为：2013年11月19日至2014年3月10日（共计3个月又19天）的保险费，减去2013年12月19日、21日已扣保险费10.74元，故尚欠保险费2532.59元（计算方式：700元/月×3个月＋700元/月÷30天/月×19天-10.74元）。事实与理由：2012年10月19日，毛永英与中国光大银行股份有限公司成都蜀汉路支行签订《个人贷款合同》，约定毛永英向该支行借款40000元，期限36个月，自2012年10月19日至2015年10月19日，还款方式为按月等额还本付息。同日，毛永英与平安公司签订了《平安个人消费信贷保证保险投保单》，为前述借款投保信用保证保险，约定被保险人为该支行，每月保险费率1.75%，每月保险费700元，以及理赔及违约等内容。2012年10月19日，该支行向毛永英发放贷款40000元。2013年12月19日，毛永英开始未能按约还款，平安公司于2014年3月10日向该支行理赔27454.91元，毛永英在上述期间内拖欠保险费2532.59元，现平安公司自愿将违约金标准调至年息24%，毛永英应按约定支付违约金。故涉诉，望判如所请。 毛永英无正当理由未到庭，亦未向本院提交书面答辩意见，视为其放弃答辩的权利。 光大蜀汉路支行无正当理由未到庭，但向本院提交了书面陈述意见，载明，该行于2012年11月向毛永英发放个人贷款40000元，因未按时偿还，遂由平安公司向该支行进行理赔，金额为27454.91元，并出具了代偿债务确认书。平安公司与毛永英之间的保险费、违约金纠纷与之无关。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 一、关于贷款、保险合同的签订情况。2012年10月15日，毛永英向平安公司申请了《平安个人消费信贷保证保险投保单》（以下简称《投保单》），在《平安个人消费信贷保证保险条款》中约定（与本案有关的内容）：第四条、投保人未能按照与被保险人签订的个人贷款合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到保险单约定的期限以上的，保险人对投保人未偿还的全部贷款本金及相应利息按照本合同的规定负责赔偿。第九条、本保险合同的保险金额为投保人与被保险人订立的个人贷款合同项下应偿还的全部或部分贷款本金、利息之和（以下简称贷款本息）。第十一条、保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至个人贷款合同约定的、清偿全部贷款本息之日止，但最长不超过3年。第十二条、本保险合同的保险费按照本保险费率表的标准计收，保险费缴纳方式为投保时或本保险合同成立后一次性缴费或按照保险单约定分期缴付。第十九条、除另有约定外，投保人应在保险合同成立时交付保险费。 2012年10月18日，毛永英与平安银行签署了《平安个人消费信贷保证保险保险单》（以下简称《保单》），约定（与本案有关的内容）：1．被保险人为光大蜀汉路支行，投保人毛永英，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保险金额为47560元；2．保险费缴纳方式为按月缴纳，每月保险费率1.75%，每月保险费金额为700元，以银行扣款之日为缴费日期；3．投保人拖欠任一期借款达80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行赔偿。保险人理赔后，投保人需要向保险人归还全部理赔款和未付保险费。从保险人理赔当日开始超30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；4．未付保险费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保险费；5．投保人发生逾期、提前还款，保险人均有权催回未付保险费，投保人还款应按照保险费、银行规定的相应费用、利息、本金的顺序进行。保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权催回未付保险费、赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。 庭审中平安公司自认，双方未约定保险标的的保险价值，约定保险费是以贷款金额40000元为基数，而未按保单中约定的保险金额计算（保险费700元/月=40000元×1.75%）。 2012年10月19日，光大蜀汉路支行与毛永英签订《个人贷款合同》，在该合同附表《贷款细节》中约定（与本案有关的内容）：第4项、贷款人光大蜀汉路支行向借款人毛永英贷款40000元。第5项、借款期限36个月，自2012年10月19日至2015年10月19日。第6项、贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率6.15%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为8.61%。第8项、贷款发放至借款人在贷款行开立的指定账户内。第9项、借款人选择等额还本付息方式偿还贷款本息，按月共36期对日偿还。注：对日偿还贷款指将贷款发放日作为每期还款日，如还款当月无对应日则为当月末后一天。 二、关于贷款发放及还款情况。2012年10月19日，光大蜀汉路支行向毛永英发放了贷款40000元，并在贷款借据上载明贷款发放日为2012年10月19日，贷款到期日为2015年10月19日，首期执行年利率8.61%。 后毛永英按月支付了部分贷款本息，包括：于2012年11月19日、2012年12月19日、2013年1月19日、2013年2月19日、2013年3月19日分别划扣本息1264.74元。后毛永英发生逾期还款，光大蜀汉路支行于2013年4月22日向平安银行代扣本息1266.10元（应付日期为2013年4月19日）、于2013年5月20日代扣本息1265.20元（应付日期为2013年5月19日）、于2013年6月24日代扣本息1267.00元（应付日期为2013年6月19日）。2013年7月19日毛永英正常还款，该支行扣本息1264.74元。之后，毛永英又未能正常还款，由平安银行代扣本息，分别为：2013年8月20日扣款1265.19元（应付日期为2013年8月19日）、2013年9月22日扣款1266.1元（应付日期为2013年9月19日）、2013年10月23日扣款1266.56元（应付日期为2013年10月19日）、2013年12月2日扣款1270.64元（应付日期为2013年11月19日）、2014年3月10日分别扣款1301.83元（应还日期为2013年12月19日）、1287.53元（应还日期为2014年1月19日）、1273.36元（应还日期为2014年2月19日），并于2014年3月10日按照提前还款划扣23592.19元。以上，案涉贷款本息共计43910.14元，毛永英于2013年4月19日首次逾期，至该保险事故发生之日，毛永英已正常归还贷款本息共计6323.70元。 三、关于保险理赔情况。2019年7月1日，光大蜀汉路支行出具《保险赔款确认书》，载明平安公司就其承保的毛永英个人贷款保证保险于2014年3月10日进行理赔，金额为27454.91元（其中本金26727.53元，利息727.38元）。 四、关于保险费支付情况。平安公司于庭审中自认，按照保单约定，毛永英优先支付保险费。从保证保险生效之日起至保险费欠付之日，即2013年11月19日，平安银行已按保单约定的700元/月收取保险费，并于2013年12月19日、21日分别收保险费10.46元、0.28元，共计10.74元。 以上事实，有平安公司、光大蜀汉路支行的陈述，平安公司提交的诉争各方身份信息、《个人贷款合同》《投保单》《保单》、贷款借据、《保险赔款确认书》，光大蜀汉路支行提交的毛永英还款记录等数组证据在案佐证，本院予以确认。 本院认为，一、关于支付理赔款的问题。依照《中华人民共和国保险法》第十三条“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限”、第十四条“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任”、第六十条第一款“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利”之规定，本案中，平安公司与毛永英签署的《投保单》《保单》，系双方保险合同的正式书面凭证，是双方真实意思的表示，内容未违反法律、行政法规等强制性规定，合法有效，双方当事人均应依约全面履行各自义务。本案所涉保险系保证保险，投保人是《借款合同》中的借款人毛永英，被保险人是《借款合同》中的贷款人光大蜀汉路支行，保险标的系贷款人对借款人享有的债权，在投保人不履行还款义务的保险事故发生后，保险人应按照约定向被保险人承担保险责任。因毛永英未按约还款，致使平安公司于向光大蜀汉路支行支付理赔款。依照前述法律规定，平安公司履行理赔之后，其有权代位行使贷款人光大蜀汉路支行对借款人毛永英的请求赔偿权。故本院对平安公司提出的要求毛永英支付保险理赔款27454.91元的诉讼请求，予以支持。 二、关于保险费的问题。依照《中华人民共和国保险法》第十条第二款“投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人”之规定，本案中，毛永英作为投保人，应当承担向保险人平安公司支付保险费的义务。同时，《中华人民共和国保险法》第五十五条第二款规定“投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的，保险标的发生损失时，以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准”、第五十五条第三款规定“保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费”。保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。保险价值是指保险标的在某一特定时期内以金钱估计的价值总额，是确定保险金额和损失赔偿的计算基础，其会随市场、时间等因素的变动而变动。本案中，毛永英与贷款银行约定的是等额本息还款方式，由此可知，随着每月还本付息，其对银行的剩余债务是动态减少的。根据庭审查明的事实，毛永英首次逾期还款保险事故发生时，即2013年4月19日，其贷款本息余额为37586.44元（计算方式：贷款本息总额43910.14元-已正常支付本息6323.70元），此时保险标的的保险价值远低于保单约定的保险金额47560元，亦低于平安公司所主张的以贷款本金40000元为基数计算保险费。现平安公司依据保单约定的固定保险费，即月保险费率1.75%、每月700元，向毛永英主张未付保险费，本院认为，在毛永英对贷款银行债务，即案涉保险标的保险价值不断减少的情况下，平安公司所主张的保险金额一直没有变化，存在投保标的保险金额超过保险价值的情形，与前述法律规定不符，应按照逾期还款时本息余额×约定的月保险费率的公式计算毛永英应付保险费。 经核算，毛永英应向平安公司支付保险费分别为：2013年4月19日保险费635.61元，计算方式：（贷款本息余额37586.44元-银行4月扣款1266.1元）×1.75%、2013年5月19日保险费613.46元，计算方式：（贷款本息余额37586.44元-银行4月扣款1266.1元-银行5月扣款1265.2元）×1.75%、2013年6月19日保险费591.29元，计算方式：（贷款本息余额37586.44元-银行4月扣款1266.1元-银行5月扣款1265.2元-银行6月扣款1267元）×1.75%、2013年7月19日保险费569.16元，计算方式：（贷款本息余额37586.44元-银行4月扣款1266.1元-银行5月扣款1265.2元-银行6月扣款1267元-银行7月扣款1264.74元）×1.75%、2013年8月19日保险费547.02元，计算方式：（贷款本息余额37586.44元-银行4月扣款1266.1元-银行5月扣款1265.2元-银行6月扣款1267元-银行7月扣款1264.74元-银行8月扣款1265.19元）×1.75%、2013年9月19日保险费524.86元，计算方式：（贷款本息余额37586.44元-银行4月扣款1266.1元-银行5月扣款1265.2元-银行6月扣款1267元-银行7月扣款1264.74元-银行8月扣款1265.19元-银行9月扣款1266.1元）×1.75%、2013年10月19日保险费502.70元，计算方式：（贷款本息余额37586.44元-银行4月扣款1266.1元-银行5月扣款1265.2元-银行6月扣款1267元-银行7月扣款1264.74元-银行8月扣款1265.19元-银行9月扣款1266.1元-银行10月扣款1266.56元）×1.75%、2013年11月19日保险费480.46元，计算方式：（贷款本息余额37586.44元-银行4月扣款1266.1元-银行5月扣款1265.2元-银行6月扣款1267元-银行7月扣款1264.74元-银行8月扣款1265.19元-银行9月扣款1266.1元-银行10月扣款1266.56元-银行11月扣款1270.64元）×1.75%、2013年12月19日保险费457.68元，计算方式：（贷款本息余额37586.44元-银行4月扣款1266.1元-银行5月扣款1265.2元-银行6月扣款1267元-银行7月扣款1264.74元-银行8月扣款1265.19元-银行9月扣款1266.1元-银行10月扣款1266.56元-银行11月扣款1270.64元-银行12月扣款1301.83元）×1.75%、2014年1月19日保险费435.15元，计算方式：（贷款本息余额37586.44元-银行4月扣款1266.1元-银行5月扣款1265.2元-银行6月扣款1267元-银行7月扣款1264.74元-银行8月扣款1265.19元-银行9月扣款1266.1元-银行10月扣款1266.56元-银行11月扣款1270.64元-银行12月扣款1301.83元-银行次年1月扣款1287.53元）×1.75%、2014年2月19日至提前还贷日，即2014年3月10日（共计19天）的保险费261.48元，计算方式：（贷款本息余额37586.44元-银行4月扣款1266.1元-银行5月扣款1265.2元-银行6月扣款1267元-银行7月扣款1264.74元-银行8月扣款1,265.19元-银行9月扣款1,266.1元-银行10月扣款1266.56元-银行11月扣款1270.64元-银行12月扣款1301.83元-银行次年1月扣款1287.53元-银行次年2月扣款1273.36元）×1.75%÷30天×19天。其中，2013年12月19日，毛永英仅支付保险费10.74元，毛永英欠付保险费应为446.94元（计算方式：应付保险费457.68元-已付保险费10.74元）。故毛永英共欠付保险费共计1143.57元（计算方式：2013年12月19日保险费446.94元＋2014年1月19日保险费435.15元＋2014年2月19日至提前还贷日保险费261.48元）。 三、关于违约金的问题。依照《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第一款“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法”之规定，《保单》约定，保险事故发生后投保人逾期未向保险人归还理赔款和保险费的，视为投保人违约，并从保险人理赔当日按每日千分之一开始计算违约金。本案中，平安公司支付了理赔款，毛永英确实存在欠付保险费的情形，故毛永英构成违约，应支付违约金。现平安公司主动要求按照年利率24%的标准，从2014年3月10日起计算违约金，系其对自身权益的合法处置，未违反法律、法规的强制性规定，本院予以支持，即毛永英以应付未付理赔款、保险费共28598.48元（计算方式：理赔款27454.91元＋保险费1143.57元）为基数，按年率24%的标准，自2014年3月10日计算至本判决确定的给付之日止，若未按本判决确定的给付之日给付前述理赔款、保险费的，上述费用计算至该款付清之日止。 综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条、第五十五条、第六十条，《中华人民共和国合同法》第一百一十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，判决如下： 一、被告毛永英于本判决生效之日起十日向原告中国平安财产保险股份有限公司支付理赔款27454.91元； 二、被告毛永英于本判决生效之日起十日向原告中国平安财产保险股份有限公司支付应付未付保险费1143.57元； 三、被告毛永英于本判决生效之日起十日向原告中国平安财产保险股份有限公司支付违约金，计算方法：以28598.48元为基数，从2014年3月10日起至本判决确定的给付之日止，以年利率24%进行计算；若未按本判决确定的给付之日给付前述款项的，上述费用计算至该款付清之日止； 四、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决确定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1518元，公告费900元，共计2418元，由被告毛永英负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长  刘 闽 人民陪审员  党寿刚 人民陪审员  汤 燕 二〇二〇年三月三十日 法官 助理  邓 娟 书 记 员  詹有玉