黑龙江省拜泉县人民法院民 事 判 决 书(2020)黑0231民初88号原告:龙江银行股份有限公司齐齐哈尔拜泉支行，住所地拜泉县拜泉镇内。负责人:郭春勇，该行行长。委托诉讼代理人：韩天骥，男，1984年5月28日出生，锡伯族，该行客户经理，住齐齐哈尔市建华区。被告：赵岩，男，1986年8月18日出生，汉族，农民，住拜泉县。被告：刘凤玉（赵岩之妻），女，1987年2月10日出生，汉族，农民，住拜泉县。原告龙江银行股份有限公司齐齐哈尔拜泉支行（以下简称龙江银行）与被告赵岩、刘凤玉金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告龙江银行委托诉讼代理人韩天骥到庭参加诉讼，被告赵岩、刘凤玉经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告龙江银行向本院提出诉讼请求：1.要求被告赵岩、刘凤玉偿还借款本金593125.09元及至实际给付之日止所产生的利息及罚息；2.若被告赵岩、刘凤玉不能及时还款，则要求以其所提供的抵押物折价、拍卖、变卖所得款项优先受偿；3.案件受理费由二被告负担。事实和理由：2017年1月19日，被告赵岩向我行签订了《个人贷款借款合同》（2017龙银齐拜个经字2号）合同约定贷款金额640000.00元，期限12个月，从2017年1月19日起至2018年1月17日止。年利率按中国人民银行同期贷款基准利率4.35%为基础上浮30%即年利率5.655%。还款方式为按月分次付息，到期一次还本还款法。被告赵岩、刘凤玉于借款当日与我行签订了《个人贷款抵押合同》（2017龙银齐拜个经字2号），自愿以其名下位于拜泉县锦绣世家××号楼××层××号，建筑面积150.18平方米商服[拜房权证镇字第××号，房屋抵押权证存根号：TS2017000053号，黑（2017）拜泉县不动产证明第0000121号，抵押方式：一般抵押，担保债权数额350000.00元];拜泉县锦绣世家××号楼××层××号，建筑面积152.08平方米商服[拜房权证镇字第××号，房屋抵押权证存根号：TS2017000054号，黑（2017）拜泉县不动产证明第0000120号，抵押方式：一般抵押，担保债权数额290000.00元]等两处房产作为借款抵押担保并办理了抵押登记。被告赵岩之妻刘凤玉与我行签订《共同还款承诺》并承诺“自愿作为赵岩的共同还款人，在借款人不能按期偿还贷款本息时，代为赵岩归还龙江银行的贷款本息，直至赵岩在龙江银行的贷款本息全部还清为止。在贷款期限内如果出现拖欠龙江银行贷款本息的情况，龙江银行随时有权通过划扣我个人经营收入的方式收回上述贷款本息及龙江银行为实现债权所产生的费用”。我行于2017年1月19日按合同约定向被告赵岩全额发放贷款。被告赵岩只偿还了部分本金。在借款到期后未履行还款义务，自2018年1月17日开始发生连续违约，现尚欠借款本金593125.09元。根据《个人贷款借款合同》第24条24.1.3款，连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同项下贷款提前到期，并可提前收回全部借款的本息并要求支付相关费用等多项措施，后经我行多次派出业务人员进行催收，被告未能按期足额履行偿还借款义务，为维护我行合法利益，故诉至法院。被告赵岩、刘凤玉未出庭答辩，也未提交任何书面答辩材料。原告为支持自己的主张，在举证期限内向法庭提交如下证据：证据一、被告赵岩、刘凤玉的身份证复印件、户口簿复印件、结婚证复印件，用以证明二被告的自然状况及身份关系；证据二、《个人贷款借款合同》一份(2017年龙银齐拜个经字2号），用以证实被告赵岩在我行贷款640000.00元，贷款期限为12个月，自2017年1月19日起至2018年1月17日止。借款执行利率以中国人民银行公布的贷款基准年利率4.35%为基础上浮30%即年利率为5.655%事实。放款凭证一张，按照约定，原告龙江银行按照被告赵岩的指定将贷款640000.00元拨付到高连富的账户上；证据三、《个人贷款抵押合同》(2017龙银齐拜个经字2号）两份、房屋产权证及房屋他项权利证各两份，用以证实被告赵岩、刘凤玉以其名下坐落于拜泉县锦绣世家××号楼××层××号，建筑面积150.18平方米商服[拜房权证镇字第××号，房屋抵押权证存根号：TS2017000053号，黑（2017）拜泉县不动产证明第0000121号，抵押方式：一般抵押，担保债权数额350000.00元];拜泉县锦绣世家××号楼××层××号，建筑面积152.08平方米商服[拜房权证镇字第××号，房屋抵押权证存根号：TS2017000054号，黑（2017）拜泉县不动产证明第0000120号，抵押方式：一般抵押，担保债权数额290000.00元]等两处房产作为借款抵押担保并办理了抵押登记的事实；证据四、2017年1月19日共同还款承诺一份，用以证实被告刘凤玉自愿作为被告赵岩的共同还款人，在借款人不能按期偿还贷款本息时，代为赵岩归还龙江银行股份有限公司齐齐哈尔拜泉支行的贷款本息，直至赵岩在龙江银行股份有限公司齐齐哈尔拜泉支行的贷款本息全部还清为止。在贷款期限内如果出现拖欠龙江银行股份有限公司齐齐哈尔拜泉支行贷款本息的情况，龙江银行股份有限公司齐齐哈尔拜泉支行随时有权通过扣划我个人经营收入的方式收回上述贷款本息及龙江银行为实现债权所产生的费用。共同还款人处刘凤玉签名并捺印；证据五、被告赵岩贷款拖欠明细表，证明被告只偿还了部分借款，自2018年1月17日开始发生连续逾期，截止2020年3月19日，尚欠贷款本金593125.09元。被告赵岩、刘凤玉未向法庭提交证据。对于原告提交的上述证据，因二被告未到庭应诉，视为放弃当庭质证的权利，结合原告的陈述及举证本院经分析认证后予以确认被告赵岩在原告龙江银行贷款640000.00元的事实，被告刘凤玉同意对被告赵岩在龙江银行借款承担共同还款义务，直到上述贷款本息全部偿还完毕为止的事实及被告赵岩、刘凤玉以其名下自有房屋设定抵押作为借款抵押担保并办理抵押登记的事实。由于被告未向法庭提供证实借贷双方具有消灭借贷及抵押担保的事实证据，故认定在约定的还款期限届满后被告赵岩、刘凤玉仍未按期、足额偿还借款本金及利息的事实，并应承担逾期还款的违约责任。经审理查明：2017年1月19日，被告赵岩向原告龙江银行申请贷款640000.00元。双方签订《个人贷款借款合同》（2017龙银齐拜个经字2号），期限12个月，年利率5.655%。龙江银行于2017年1月19日按合同约定向被告赵岩全额发放贷款。还款方式为按月分次付息，到期一次还本还款法。对于违约责任的约定为：借款人未按合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕止，对不能按期支付的利息按日计收复息。连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同项下贷款提前到期，并可提前收回全部借款的本息并要求支付相关费用等多项措施。被告赵岩、刘凤玉与原告龙江银行签订了《个人贷款抵押合同》（2017龙银齐拜个经字2号），以其名下位于拜泉县锦绣世家××号楼××层××号，建筑面积150.18平方米商服[拜房权证镇字第××号，房屋抵押权证存根号：TS2017000053号，黑（2017）拜泉县不动产证明第0000121号，抵押方式：一般抵押，担保债权数额350000.00元]、拜泉县锦绣世家10号楼1-2层14号，建筑面积152.08平方米商服[拜房权证镇字第××号，房屋抵押权证存根号：TS2017000054号，黑（2017）拜泉县不动产证明第0000120号，抵押方式：一般抵押，担保债权数额290000.00元]等两处房产作为借款抵押担保并办理了抵押登记。抵押担保范围包括但不限于借款合同的本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及抵押权人实现债权的一切相关费用等（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等）。抵押期间即抵押权的存续期间，为抵押权设立之日起至借款合同项下借款本息及其他一切相关费用等全部债权诉讼时效届满之日止。被告刘凤玉与原告龙江银行签订《共同还款承诺》并承诺“自愿作为赵岩的共同还款人，在借款人不能按期偿还贷款本息时，代为赵岩归还龙江银行的贷款本息，直至赵岩在龙江银行的贷款本息全部还清为止。在贷款期限内如果出现拖欠龙江银行贷款本息的情况，龙江银行随时有权通过划扣我个人经营收入的方式收回上述贷款本息及龙江银行为实现债权所产生的费用”。被告赵岩只偿还了部分本金，自2018年1月17日开始发生连续违约。截止到开庭之日，尚欠贷款本金593125.09元。经龙江银行多次派出业务人员进行催收，被告未能按期足额履行偿还借款义务，故诉至法院。本院认为：原告龙江银行与被告赵岩共同签订的《个人贷款借款合同》（2017龙银齐拜个经字2号），与被告赵岩、刘凤玉签订的《个人贷款抵押合同》（2017龙银齐拜个经字2号），系借贷各方当事人的真实意思表示，内容合法有效，双方当事人均应全面履行各自的合同义务。被告刘凤玉与龙江银行签订《共同还款承诺》中包含了共同还款承诺，可以认定其作为赵岩的共同还款人的地位。在履行合同过程中，被告未按合同约定按期偿还全部借款，其行为已经构成违约，即应按照借款合同约定的违约条款承担违约责任，故对原告龙江银行要求被告赵岩、刘凤玉偿还尚欠借款本金、逾期利息及罚息的诉讼主张，本院予以支持；因被告赵岩、刘凤玉以其名下自有的房屋为该笔借款设定了抵押，根据物权法的相关规定，为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生第三人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。故对原告龙江银行提出以抵押物拍卖价款优先受偿的诉讼请求本院予以支持。被告赵岩、刘凤玉经本院传票传唤未到庭参加诉讼，视为被告放弃诉讼权利。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》一百四十四条之规定，判决如下：一、被告赵岩、刘凤玉偿还原告龙江银行股份有限公司齐齐哈尔拜泉支行贷款本金593125.09元及利息、罚息（以此本金为基数，自2018年1月17日起，按合同约定的利率标准及罚息标准计算至实际给付之日止），此款于本判决生效之日起五日内付清；二、如被告赵岩、刘凤玉未能按期偿还以上款项，可就其所提供的抵押物{拜泉县锦绣世家××号楼××层××号，建筑面积150.18平方米商服[拜房权证镇字第××号，房屋抵押权证存根号：TS2017000053号，黑（2017）拜泉县不动产证明第0000121号，抵押方式：一般抵押，担保债权数额350000.00元]；拜泉县锦绣世家10号楼1-2层14号，建筑面积152.08平方米商服[拜房权证镇字第××号，房屋抵押权证存根号：TS2017000054号，黑（2017）拜泉县不动产证明第0000120号，抵押方式：一般抵押，担保债权数额290000.00元]}拍卖、变卖后所得价款优先偿还上述款项。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9732.00元，减半收取4866.00元，由被告赵岩、刘凤玉负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于齐齐哈尔市中级人民法院。审判员  于宏广二〇二〇年三月十九日书记员  张 杨