江西省湖口县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）赣0429民初151号 原告：江西湖口农村商业银行股份有限公司，住所地江西省九江市湖口县双钟镇洋港路1号。统一社会信用代码91360400MA35N4X70T。 法定代表人：李明，该公司董事长。 委托代理人：马立东，该公司员工。 委托代理人：叶宏明，江西天康律师事务所律师。 被告：徐波，男，1977年6月7日出生，汉族，住江西省九江市湖口县。 被告：徐爱春，女，1976年3月29日出生，汉族，住江西省九江市湖口县。 原告江西湖口农村商业银行股份有限公司（以下简称湖口农商行）与被告徐波、徐爱春金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行审理。原告江西湖口农村商业银行股份有限公司的委托代理人马立东、叶宏明、被告徐波到庭参加诉讼，被告徐爱春经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告江西湖口农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告徐波、徐爱春立即归还借款本金14万元以及相应拖欠的利息、罚息等直至本息全部还清（截至2019年12月31日的结欠利息为198,457.93元；从2020年1月1日开始，以14万元本金为基数，按年利率17.11125%计算利息）；2、当两被告未及时归还上述借款本息时，拍卖、变卖两被告提供的其所有的坐落于南北港路旁的房屋湖房权证私字第××号号），对拍卖、变卖的价款原告享有优先受偿的权利，不足部分由两被告继续清偿；3、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：被告徐波以基建工程为借款用途，与湖口县农村信用合作联社（以下简称联社）于2011年1月21日签订［2011］湖农信个借字第20110050015号《个人借款合同》，联社授信被告借款14万元，授信期限为24个月，双方对借款用途、利率、罚息、违约责任等均做了详尽约定。同日，联社与被告徐波、徐爱春签订［2011］湖农信抵字第20110050006号《抵押合同》，被告徐波、徐爱春提供了诉讼请求第2项中的房产为该笔借款提供担保，抵押行为在湖口县房管局办理了抵押物权登记。2011年1月21日，联社依约向被告提供贷款14万元，贷款期限至2013年1月9日。合同履行工程中，被告仅归还第一个季度利息2,970元，合同到期后，被告又拒不归还本息。中国银监会江西监管局于2016年12月22日以赣银监复［2016］278号文件批复，由原告承继联社债权债务。 原告江西湖口农村商业银行股份有限公司为支持其诉讼请求，向本庭提交了以下证据： 1、江西湖口农村商业银行股份有限公司的营业执照、金融许可证、赣银监复［2016］278号文件复印件，拟证明根据中国银监会江西监管局的文件批复，原告开业的同时，湖口县农村信用合作联社自行终止，其债权债务转为原告的债权债务。因此，案涉贷款虽系湖口县农村信用合作联社发放，但原告有行使收回贷款本息的权利。 2、徐波、徐爱春的居民身份证、户口簿、结婚证，拟证明两被告的身份信息。 3、［2011］湖农信个借字第20110050015号《个人借款合同》复印件，拟证明联社与被告徐波、徐爱春于2011年1月21日签订了借款合同，借款合同对相关借款事项进行了约定。 4、借款凭证复印件，拟证明联社依约向被告发放了贷款14万元。 5、［2011］湖农信抵字第20110050006号《抵押合同》、抵押物明细表和湖房他证私字第××号他项权证复印件，拟证明原告对被告徐波、徐爱春所有的、坐落于南北港路旁的房屋（湖房权证私字第××号）的拍卖、变卖价款享有优先受偿权。 6、欠息计算表。 对原告提交的上述证据，被告徐波表示对其他无异议，但是希望减免利息。 被告徐波辩称：借钱是事实，钱也是要还的，但是当时由于各种原因生意失败之后就没有还款。我现在外面也有将近50万元的欠款没有收回，我想等账收回来了再还。希望利息方面可以减免一点，我打算今年五月节之前还10万，过年前还20万元。 被告徐波未向本庭提交证据。 被告徐爱春未到庭参加诉讼，亦未向本庭提交证据。 经审理查明：2011年1月21日，被告徐波、徐爱春（借款人）与联社（贷款人）签订［2011］湖农信个借字第20110050015号《个人借款合同》约定：第一条、借款金额：拾肆万元整。第二条、借款期限自2011年1月21日起至2013年1月9日止。借款日期自实际提款（即办理借款凭证）日起算，具体借款期限及日期以借款凭证为准。第三条、借款用途：基建工程。第四条、借款利率与计结息。1、借款利率。借款利率为下列第（2）种……（2）浮动利率，每笔提款利率为实际提款日当日中国人民银行公布施行的贰年期贷款基准利率上浮95%，贷款发放后，如遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，则本合同贷款利率按以下第b种方式调整：b、本合同贷款利率于次年1月1日起调整。2、利息计算。利息计算方式=本金×实际天数×日利率……日利率=年利率/360。3、结息方式、借款人按下列第（1）种方式结息：（1）按季结息，每季度末月的20日为结息日，21日为付息日。4、罚息、（1）若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止……（6）罚息利率：逾期贷款罚息利率为本条第1款约定的借款利率水平上加收50%。 同日，为向上述借款提供担保，被告徐波、徐爱春与联社签订［2011］湖农信抵字第20110050006号《抵押合同》约定：第一条、被担保的主债务为乙方（原告）依据主合同发放的借款，金额为人民币拾肆万元整……借款期限……自2011年1月21日起至2013年1月9日止。第二条、甲方抵押担保的范围包括主合同项下的借款本金、利息、逾期利息、复利、罚息……及乙方为实现债权的所有费用。第三条、抵押物详见“抵押物明细表”（被告徐波名下、坐落于南北港路旁、房屋所有权证号为湖房权证私字第××号的房屋）。“抵押物明细表”作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。第十条、抵押权的实现。有下列情况之一的，乙方（原告）有权依法处置抵押物：一、主合同项下全部或部分债务本息履行期限届满，乙方债权未受清偿的。另原、被告就上述用于抵押的房产办理了湖房他证私字第××号房屋他项权证。 上述合同签订后，被告徐波于2011年1月21日在原告处提款14万元并办理《借款凭证》约定：借款利率（月利率）为9.50625‰，到期日期为2013年1月9日。上述贷款发放后，被告徐波仅于2011年3月29日支付利息2,970元。 原告诉称，截至2019年12月31日，被告徐波、徐爱春尚欠联社借款本金14万元，利息198,457.93元。截至2020年3月12日，被告徐波、徐爱春尚欠联社借款本金14万元，利息203,249.08元。 另查明，2016年12月22日，中国银监会江西监管局作出赣银监复［2016］278号文件《江西银监局关于江西湖口农村商业银行股份有限公司开业的批复》：一、同意江西湖口农村商业银行股份有限公司开业……三、该行开业的同时，湖口农村信用合作联社自行终止，其债权债务转为该行债权债务。 本院认为：虽然湖口农村信用合作联社已自行终止，但原告江西湖口农村商业银行股份有限公司依法承继其债权债务后，与被告徐波、徐爱春之间构成金融借款合同，该关系合法有效，依法受国家法律保护。被告徐波、徐爱春提款后，应按本案《个人借款合同》《借款凭证》的相关约定按季支付利息并于借款到期后归还本金。现被告徐波、徐爱春仅支付部分利息，拖欠原告借款本金及剩余利息至今，按合同约定应支付罚息（逾期利息），且该罚息约定于法并无不符。综上，对于原告诉请判令被告徐波、徐爱春立即归还借款本金14万元以及相应拖欠的利息、罚息等直至本息全部还清的诉讼请求，本院酌情予以支持。原告要求按固定利率计算利息、罚息，但本案借款合同约定借款利率为浮动利率（贰年期贷款基准利率上浮95%，逾期再上浮50%）且于每年1月1日起调整，另由于利率政策改革，中国人民银行不再公布新的基准利率，该行最后公布的一直五年期贷款基准利率为4.75%，故截至2020年3月21日，被告方尚欠利息（含罚息）15,305.06元+18,457.08元+419.74元+50,438.46元+24,911.25元+82,829.91元-2,970元=189,391.50元（2011年1月21日至2011年12月31日的利息为140,000元×5.85%×195%÷360×345天=15,305.06元；2012年1月1日至2012年12月31日的利息为140,000元×6.65%×195%÷360×366天=18,457.08元；2013年1月1日至2013年1月9日的利息为140,000元×6.15%×195%÷360×9天=419.74元；2013年1月10日至2014年12月31日的利息、罚息合计140,000元×6.15%×195%×150%÷360×721天=50,438.46元；2015年1月1日至2015年12月31日的利息、罚息合计140,000元×6%×195%×150%÷360×365天=24,911.25元；2016年1月1日至2020年3月12日的利息、罚息合计140,000元×4.75%×195%×150%÷360×1,533天=82,829.91元），之后的利息、罚息，本院酌情以未还借款本金为基数，按年利率13.89375%（4.75%×195%×150%）计算至本案借款本息还清之日止。 为向上述借款提供担保，被告徐波、徐爱春以坐落于南北港路旁、房屋所有权证号为湖房权证私字第××号的房屋与原告签订了《抵押合同》且办理了抵押他项权证，因被告徐波、徐爱春至今未归还原告借款本金及相应利息、罚息，故对于原告的第二项诉讼请求，本院予以支持。被告徐爱春经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃其相应的诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十五条、第一百四十二条、第一百四十四条，最高人民法院《关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、限被告徐波、徐爱春于本判决生效之日起十日内向原告江西湖口农村商业银行股份有限公司共同归还借款本金140,000元及利息（截至2020年3月12日的利息、罚息合计189,391.50元；2020年3月12日之后的利息，以未还借款本金为基数，按年利率13.89375%计算至本案借款本息还清之日止）； 二、若被告徐波、徐爱春未能按本判决第一项之规定归还借款本息，则原告江西湖口农村商业银行股份有限公司有权申请法院拍卖、变卖被告徐波名下、坐落于南北港路旁、房屋所有权证号为湖房权证私字第××号的房屋，并对拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；不足部分由被告徐波、徐爱春继续清偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费减半收取3,188.43元，由被告徐波、徐爱春共同负担3,120.44元，由原告江西湖口农村商业银行股份有限公司负担67.99元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于江西省九江市中级人民法院。 审判员  吴龙波 二〇二〇年三月十六日 书记员  王 红