江西省湖口县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）赣0429民初280号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司湖口县支行，住所地江西省九江市湖口县钟山大道。统一社会信用代码：91360429672409781K。 负责人：梅玫，该支行行长。 委托代理人：余振坤，该支行员工。 被告：王文星，男，1984年7月23日出生，汉族，住湖口县。 被告：李洁，女，1986年10月20日出生，汉族，住湖口县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湖口县支行（以下简称邮政储蓄银行湖口支行）与被告王文星、李洁金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湖口县支行的委托代理人余振坤到庭参加诉讼，被告王文星、李洁经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湖口县支行向本院提出诉讼请：1、判令解除原告与被告王文星、李洁的借款合同；2、判令被告王文星、李洁立即归还借款本金210,937.17元、利息及罚息4,885.11元（暂算至2019年8月23日），后期利息及罚息以拖欠本金为基数自2019年8月24日起按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率的2.1倍算至本息还清之日止；3、判令对被告王文星、李洁抵押房产（湖房权证字第××号）拍卖、变卖的价值享有优先受偿权；4、本案诉讼费、保全费均由被告承担。事实和理由：2015年7月2日，被告王文星、李洁同原告签订《个人最高额担保合同》；2015年7月20日，双方签订《个人额度借款合同》，约定向原告借款30万元。原告于2015年7月21日将30万元发放至被告王文星的银行账户，但被告未按合同约定归还贷款本息，多次拖欠。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湖口县支行为支持其诉讼情形，向本院提交以下证据： 1、被告王文星、李洁的身份证、结婚证、户口簿复印件，拟证明两被告的身份信息。 2、个人最高额担保合同、房产证、土地证、他项权证复印件，拟证明被告用其名下位于陶然居的房产进行抵押担保。 3、个人额度借款合同、个人贷款放款单、个人贷款借据、个人额度贷款支用单复印件，拟证明原告向被告发放贷款，并约定正常利率、逾期利率及借款期限。 4、系统截屏一份，拟证明截止至2020年3月23日，被告尚欠本金210,937.17元，利息及罚息14,154.26元。 被告王文星、李洁未到庭参加诉讼，亦未向本院提交证据。 本院经审理认定事实如下：2015年7月20日，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湖口支行（贷款人）与被告王文星（借款人）签订《个人额度借款合同》（被告李洁亦已在该合同共同借款人处签名捺印）约定：第一条、贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度叁拾万元整。第三条、借款额度存续期限……自2015年7月20日至2028年7月20日。第五条、单笔贷款的金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《借款支用单》中约定内容确定。第六条、（一）贷款利率。1、贷款利率在中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮最低40%执行。（二）罚息利率。借款人单笔借款发生逾期时，罚息利率为本条第（一）款约定贷款利率的1.5倍……第十条、若在额度存续期内，借款人发生下列情况之一……对已经发放的额度项下的贷款，贷款人有权提前收回贷款：（一）额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天或累计逾期次数超过6次……第十二条、（一）借款人发生下列任一情况，均构成违约：1、不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项……第十三条、如发生本合同第十二条约定的违约情况，贷款人有权采取以下一种或几种救济措施：……（二）按本合同约定计收罚息……（五）宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息……（六）处分抵押/质押财产。 2015年7月2日，原告（担保权人）与被告王文星（担保人）、李洁（抵押物共有人）签订《个人最高额担保合同》约定：为保障担保权人主债权的实现，抵押人自愿为王文星与担保权人签订的《额度借款合同》项下所形成的债权提供最高额担保……第二条、（一）担保人承担担保责任的主债权本金金额最高不超过叁拾万元整。（二）担保人承担担保责任的债权发生期间为《额度借款合同》约定的借款额度存续期，即2015年7月20日至2028年7月20日。（三）担保范围包括借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）……为实现债权及担保权而发生的一切费用。第五条、抵押人自愿将本合同附件“抵押物清单”所列之财产（被告王文星名下、位于湖口县XXXXXX、房屋所有权证号为湖房权证字第××号的房产）设定抵押。后双方就此还办理了房屋他项权证。 2015年7月21日，被告王文星向原告提交《借款支用单》申请支用借款30万元，还款方式为等额本息，同日，原告向被告王文星指定的账户转账30万元，被告王文星在原告出具的《个人贷款借据》上前签名捺印予以确认。 上述借款发放后，被告王文星仅还付了部分本息，拖欠剩余本息至今。截至2020年3月23日，被告方尚欠原告借款本金210,937.17元，利息及罚息14,154.26元。 本院认为：原告与二被告之间构成的金融借款合同关系合法有效，依法受法律保护。原告按被告方的要求发放贷款后，被告方即应依约按等额本息还款法还本付息，现被告方逾期还款天数已超过300天，根据本案《个人额度借款合同》第十条、第十二条、第十三条之规定，原告有权宣布贷款提前到期、按合同约定计收罚息、处分抵押财产，故对于原告请求判令解除原告与被告王文星、李洁的借款合同；判令被告王文星、李洁立即归还借款本金、利息及罚息；对被告李洁、王文星抵押房产（湖房权证字第××号）拍卖、变卖的价值享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。另本案双方约定的借款利率是在中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上上浮40%，逾期利率在借款利率的基础上再上浮50%，但由于利率政策改革，中国人民银行不再公布新的基准利率，该行最后公布的五年期以上贷款基准利率为4.9%，故对于原告请求按年利率10.29%（4.9%＊140%＊150%）计算逾期利息的诉讼请求，本院予以支持。被告王文星、李洁经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，应视为放弃其自身相应的诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二百零三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十五条第一款、第一百四十四条，最高人民法院《关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湖口县支行与被告王文星、李洁签订的《个人额度借款合同》； 二、限被告王文星、李洁于本判决生效之日起十日内共同向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湖口县支行归还借款本金210,937.17元并支付利息及罚息（截至2020年3月23日，尚欠利息及罚息14,154.26元；2020年3月23日之后的利息、罚息，合并以未还借款本金为基数，按年利率10.29%计算至本案借款本息还清之日止）； 三、若被告王文星、李洁未按本判决第二项之规定还本付息，则原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湖口县支行有权申请法院拍卖、变卖被告王文星名下、位于湖口县XXXXXX的房产（房屋所有权证号为湖房权证字第××号）并就拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计2,268.50元，由被告王文星、李洁共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江西省九江市中级人民法院。 审判员  吴龙波 二〇二〇年三月二十七日 书记员  王 红