福建省漳平市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0881民初217号 原告：福建漳平农村商业银行股份有限公司芦芝支行，住所地福建省漳平市东坑口白沙洋（吉盛家园）7#1层49-52号店，统一社会信用代码91350881MAxxxxxxxx。 负责人：伍水珍，该行行长。 委托诉讼代理人：余辉，男，该行员工。 被告：郑克胜，男，1972年3月3日出生，汉族，住漳平市。 被告：林桂平，女，1973年11月2日出生，汉族，住漳平市。 原告福建漳平农村商业银行股份有限公司芦芝支行（以下简称“漳平农商行芦芝支行”）与被告郑克胜、林桂平信用卡纠纷一案，本院于2020年3月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人余辉到庭参加诉讼，被告郑克胜、林桂平经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告漳平农商行芦芝支行向本院提出诉讼请求：1、判令郑克胜、林桂平立即偿还福万通普惠金融卡（卡号为62×××06）的透支本金49666.87元及截止2020年2月21日的透支分期手续费9387.14元、滞纳金9485.39元，总欠款合计68539.4元；并支付从2020年2月21日起至款还清之日止以本金49666.87元为基数按《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》（以下简称“《领用合约》”）约定的利率标准计算的分期手续费及违约金。事实和理由：2016年1月26日，郑克胜、林桂平夫妻向原漳平市农村信用合作联社的分支机构芦芝信用社（福建漳平农村商业银行股份有限公司经中国银监会福建银监局核准于2016年6月13日开业，原漳平市农村信用合作联社自行终止，其债权债务由福建漳平农村商业银行股份有限公司承继）申办一张福万通普惠金融卡，并提交《福万通普惠金融卡申请表》，声明已充分了解并完全接受《领用合约》、《福建省农村信用社、联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称“《章程》”）等申请材料的全部条款。根据前述领用合约及章程等约定，福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期，支持“随借随还”，系统根据申领人的透支金额按日计收利息，申领人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若申领人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。超过到期还款日，未偿还透支款项的，漳平农商行芦芝支行有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由申领人承担。预借现金／消费／转账利率各行自行决定，取现（含转账）手续费2元／笔，最低3.6元，最高50元，滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。2016年02月03日，漳平农商行芦芝支行根据郑克胜的申请经审核后同意向郑克胜发放福万通普惠金融卡一张，授信额度为5万元整，授信期限3年。郑克胜领取福万通普惠金融卡后，通过预借现金、转帐、消费等方式透支本金，但是到2017年05月21日未能按照约定的最后还款日前足额还款，其行为已经构成违约；截止2020年02月21日，郑克胜、林桂平尚欠透支本金49666.87元，透支分期手续费9387.14元，滞纳金9485.39元，总欠款合计68539.40元。2018年7月20日，漳平农商银行发文《关于修订部分条款的通知》载明，将原二十二条第（一）项：“一般客户以信用方式和保证方式办理普惠金融卡透支利率为日万分之三点三五（月利率为10.05‰）”修改为“一般客户以信用方式和保证方式办理普惠金融卡透支利率为日万分之三（月利率为9‰）”。漳平农商银行对普惠金融卡利率的确定，既符合法律法规规定，也符合约定，且郑克胜知晓其持有的普惠金融卡年利率10.8%（月利率为9‰），其持卡透支消费以来也一直按此利率支付利息，从未提出异议。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社通过官方网站公告了新的《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，取消《福万通普惠金融卡收费标准》中的“超限费”，并调整“滞纳金”为“违约金”，计费标准没有变化。2016年12月15日，福建省农村信用社联合社发文闽农信办【2016】778号文件《关于福万通贷记卡业务优化相关事项的通知》中载明，自2017年1月1日起，普惠金融卡帐单明细中将利率体现为“透支分期手续费”。 被告郑克胜、林桂平未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2016年1月20日，郑克胜向原漳平市农村信用合作联社的分支机构芦芝信用社申办一张福万通普惠金融卡，并提交《福万通普惠金融卡申请表》，声明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息愿意遵守领用合约的各项规则”。同日，郑克胜和林桂平（二者系夫妻关系）共同对福万通普惠金融卡资金用途作出声明承诺，声明“本人承诺按以下规定使用资金：福万通普惠金融卡贷记帐户透支取现款项必须用于消费领域，农户生产经营，非农户经营农、林、牧、渔业等领域”。2016年1月27日，原漳平市农村信用合作联社的分支机构芦芝信用社向郑克胜发放福万通普惠金融卡（卡号为62×××06）一张，授信额度5万元整，授信期限3年。《领用合约》及《章程》约定，福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期，支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息，持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，农商行有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由持卡人承担。预借现金／消费／转账利率各行社自行决定，境内取现（含转账）手续费2元／笔，最低3.6元，最高50元，滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。郑克胜领取信用卡后，通过预借现金、转账、消费等方式透支本金，自2017年5月21日起未能按照约定最后还款日前足额还款，截止2020年2月21日，郑克胜尚欠透支本金49666.87元、透支分期手续费9387.14元，滞纳金9485.39元。 2016年4月15日，中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（2017年7月1日实施），该通知第三条规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息”。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社通过官方网站公告了新的《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，取消《福万通普惠金融卡收费标准》中的“超限费”；并调整“滞纳金”为“违约金”；计费标准没有变化。2018年7月20日，福建漳平农村商业银行股份有限公司发文《关于修订部分条款的通知》载明：原第二十二条第（一）项：“一般客户以信用方式和保证方式办理普惠金融卡透支利率为日万分之三点三五（月利率为10.05‰）”现修改为“一般客户以信用方式和保证方式办理普惠金融卡透支利率为日万分之三（月利率为9‰）”。 另查明，福建漳平农村商业银行股份有限公司经中国银监会福建监管局核准于2016年6月13日开业，原漳平市农村信用合作联社自行终止，其债权债务由福建漳平农村商业银行股份有限公司承继。 本院认为，郑克胜向原漳平市农村信用合作联社的分支机构芦芝信用社申请办理福万通普惠金融卡，并在福建农村信用社发行的《福万通普惠金融卡申请表》和《领用合约》上签名，原漳平市农村信用合作联社的分支机构芦芝信用社批准并为其办理了普惠金融卡业务，双方之间就信用卡的使用建立了合同，该合同系双方的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，为有效合同。郑克胜应依照《领用合约》和《章程》的约定，全面履行合同义务。郑克胜在使用上述信用卡进行透支消费后，未按约定履行偿还透支借款本息的义务，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。原漳平市农村信用合作联社的分支机构芦芝信用社的债权、债务已由福建漳平农村商业银行股份有限公司承继，漳平农商行芦芝支行系其支行并接受其授权，现作为原告起诉，本院予以支持。由于郑克胜、林桂平共同对福万通普惠金融卡资金用途作出声明承诺,是夫妻双方共同作出的意思表示，因此，该信用卡的使用所产生的债务属夫妻共同债务，现漳平农商行芦芝支行诉请要求郑克胜、林桂平共同偿还透支本金49666.87元及符合双方约定的透支分期手续费，本院予以支持。因中国人民银行已经发布通知取消信用卡滞纳金，漳平农商行芦芝支行也未与郑克胜通过协议约定是否收取违约金，故，漳平农商行芦芝支行诉请要求郑克胜、林桂平支付滞纳金和违约金，本院不予支持。郑克胜、林桂平经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、第二百五十三条规定，判决如下： 一、郑克胜、林桂平应于本判决生效之日起十日内共同偿还福建漳平农村商业银行股份有限公司芦芝支行福万通普惠金融卡（卡号为62×××06）的透支本金49666.87元及截止2020年2月21日的透支分期手续费9387.14元，并支付从2020年2月22日起至款还清之日止以本金49666.87元为基数按《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》约定的利率标准（月利率9‰）计算的分期手续费; 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 二、驳回福建漳平农村商业银行股份有限公司芦芝支行的其他诉讼请求。 案件受理费1513.4元，减半收取计756.7元，由郑克胜、林桂平共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  陈燕敏 二〇二〇年三月三十日 书记员  陈巧芬 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。