广西壮族自治区桂林市秀峰区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂0302民初1582号 原告：中国建设银行股份有限公司桂林分行，营业场所：桂林市秀峰区中山中路24-1号，统一社会信用代码：91450300898857544C。 负责人：丁卫杰，该分行行长。 委托诉讼代理人：莫迎春，广西徐和徐律师事务所律师。 委托诉讼代理人：唐子琳，广西徐和徐律师事务所实习律师。 被告：彭星星，男，1986年6月18日出生，汉族，住广西兴安县。 被告：唐玉妹，女，1989年7月13日出生，汉族，住广西兴安县。 被告：桂林水坝房地产开发有限公司，住所地：广西兴安县银杏广场旁，统一社会信用代码：914503257997183384。 法定代表人：唐德生，该公司经理。 原告中国建设银行股份有限公司桂林分行与被告彭星星、唐玉妹、桂林水坝房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月15日立案后，依法适用普通程序组成合议庭，于2020年3月10日公开开庭进行了审理，原告中国建设银行股份有限公司桂林分行的委托诉讼代理人莫迎春到庭参加诉讼。被告桂林水坝房地产开发有限公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，被告彭星星、唐玉妹经本院依法公告传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告彭星星、唐玉妹间的《个人住房借款合同》；2.被告彭星星、唐玉妹偿还原告借款本金374707.09元、利息10546.67元、罚息227.49元，共计385481.25元（利息和罚息暂从2018年9月14日计算至2019年7月9日，此后，按中国人民银行基准利率计算利息，同时按中国人民银行基准利率上浮50%计收罚息）；3.被告彭星星、唐玉妹偿付原告为追索贷款本息所支付的费用，包括律师费17847元及其他相关费用；4.原告对抵押物经依法处分所得价款享有优先受偿权；5.被告桂林水坝房地产开发有限公司对被告彭星星、唐玉妹的上述债务及本案诉讼费用承担连带保证责任。事实及理由：2016年7月7日，原告与被告彭星星签订《个人住房借款合同》（下称“《借款合同》”），约定原告向被告彭星星提供购房贷款391000元，借款期限为360个月（2016年7月14日至2046年7月17日），被告彭星星以等额本息还款方法，每月的14日向原告归还借款本息。被告彭星星、唐玉妹以其购买的坐落于兴安县房作为借款抵押担保。另外，《个人住房借款最高额保证合同》约定，被告桂林水坝房地产开发有限公司为被告彭星星、唐玉妹的全部债务向原告提供连带责任保证，保证范围包括贷款本金、利息（含复利和罚息）及原告为实现债权与担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、送达费、公告费、律师费等），保证期限为《借款合同》签订之日起至抵押人已办妥抵押财产的房地产权证等相关权属证书并将抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交原告核对无误、收执之日止。《借款合同》签订后，原告依约于2016年7月14日发放了贷款，但被告彭星星自2018年9月起未按合同约定及时、足额偿还借款本息，截止至2019年7月9日，己拖欠本金1674.09元、利息10546.67元、罚息227.49元，共计12448.25元。根据《借款合同》第十六、十七、二十一、四十一条的约定，借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息的，原告有权解除《借款合同》，要求借款人提前清偿全部剩余贷款本息并计收罚息，同时要求借款人承担原告为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、送达费、公告费、律师费等）,上述债务作为彭星星及唐玉妹的夫妻共同债务，应由其二人共同承担还款责任。对于上述债务原告有权就抵押物优先受偿，同时有权要求被告桂林水坝房地产开发有限公司为被告彭星星、唐玉妹的全部债务承担连带保证责任。 被告彭星星、唐玉妹、桂林水坝房地产开发有限公司未答辩亦未提交证据。 根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有举证、答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利。被告彭星星、唐玉妹、桂林水坝房地产开发有限公司经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为已放弃上述权利。经审查，原告提交的证据符合《中华人民共和国民事诉讼法》的相关规定，本院予以确认并在卷佐证，对原告陈述的事实亦予以确认。 综合全案有效证据及庭审笔录，本院确认如下法律事实： 2015年3月10日，被告桂林水坝房地产开发有限公司作为保证人（甲方）与原告作为债权人（乙方）签订《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》，合同约定被告桂林水坝房地产开发有限公司愿意为因购置座落于兴安县项目所属之个人房产而与乙方发生借贷关系的全部债务人所形成的一系列债权提供最高额保证。合同约定：“第二条最高债权限额、债权确定期间、保证范围：一、本最高额保证所担保的债权是指自2015年3月9日至2025年3月9日期间（即‘债权确定期间’）因乙方向债务人发放个人住房（商业用房）贷款而形成的全部债权，该被担保债权包括贷款本金，以及由此产生的利息（含复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方人支付的其他款项（包括但不限于乙方垫付的有关手续费、杂费等）、乙方为实现债权与担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。二、本合同约定的最高额保证项下担保责任的最高额限额为人民币（金额大写）壹亿壹仟万元整。如甲方根据本合同履行保证义务的，按履行的金额在最高额范围内作相应扣减。三、被担保的债权项下的利息、罚息、违约金、赔偿金、垫款、各种应付费用的实际形成时间即使超出本合同约定的债权确定期间，仍然属于本最高额保证的担保范围；主合同项下债务履行期限届满日不受债权确定期间届满日的限制。第三条保证方式：甲方在本合同项下提供的保证为连带责任保证。第四条保证期间：一、保证期间按乙方对每个债务人发放的单笔贷款分别计算，自乙方与债务人签订单笔借款合同之日起至以下第贰项所述之日止。……（二）该笔借款合同项下的抵押已生效，抵押人已办妥抵押财产的房地产权等相关权属证书并将抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交贷款人核对无误、收执之日。……第七条保证责任：一、如果主合同项下债务到期或者乙方根据主合同的约定或者法律规定宣布债务提前到期，债务人未按时足额履行，或者债务人违反主合同的其他约定，甲方应在保证合同范围内立即承担连带保证责任。二、无论乙方对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用信用证等担保方式），不论上述其他担保何时成立、是否有效、不论其他担保是否由债务人自己所提供、乙方是否向其他担保人提出权利主张，也不论是否有第三方同意承担主合同项下的全部或部分债务，甲方在本合同项下的保证责任均不因此减免，乙方均可直接要求甲方依照本合同约定在其保证范围内承担连带保证责任，甲方不提出任何异议”。 2016年7月7日，原告作为贷款人与被告彭星星作为借款人及抵押人签订编号为45×××67《个人住房（商业用房）借款合同》，约定被告彭星星向原告借款本金391000元整，用于购置兴安县房产，并以该房产提供抵押担保；借款期限为360个月（即从2016年7月14日起至2046年7月14日），被告彭星星以等额本息还款方法，每月31日归还借款本息。该合同条款载明（节录）：“……第十三条抵押条款……二、抵押担保范围包括本合同第二条所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等……第十六条违约情形及可能危及贷款人债权的情形一、借款人违约情形：（一）借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项；……第十七条救济措施一、贷款人救济措施出现上述任一违约情形或可能危及贷款人债权的情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利：……2.宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；3.解除与借款人的借贷关系；……6.对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利……第三十一条对第四条的约定一、贷款利率本合同项下的贷款利率为月利率，执行下列第叁种：……叁：浮动利率，即在基准利率水平上上调0%；该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮/下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次。二、罚息利率……（二）本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。贷款利率按照本条第一款约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整。本合同中借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为……”同日，双方办理了上述房产的预购商品房抵押权预告登记。登记册中显示被告唐玉妹为房屋共有人。2016年7月14日，原告向被告彭星星发放了391000元贷款。 因被告彭星星未能按合同约定按时足额偿还借款本息，原告为实现讼争债权聘请广西徐和徐律师事务所律师提供法律服务，该律师事务所向原告开具了17847元的律师代理费增值税发票。截至2020年3月9日被告彭星星尚欠贷款余额374707.93元、拖欠利息22668.82元、拖欠罚息1232.92元。 本院认为，原告与被告彭星星签订的《个人住房（商业用房）借款合同》系当事人真实意思表示，符合法律规定，合法有效，原、被告之间成立金融借款合同关系。原告依约履行了借款发放义务，被告彭星星未按合同约定偿还原告借款，其行为已构成违约，原告主张解除与被告彭星星之间的借贷关系要求其归还剩余借款本金符合法律规定，本院予以支持。合同对利息及逾期罚息进行了明确约定，该标准符合法律规定，原告主张按合同约定计算至被告彭星星清偿全部借款本息时止，符合法律规定和合同约定，应予以支持。双方合同约定被告应承担原告为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于律师费等费用），现原告为实现债权而聘请广西徐和徐律师事务所律师提起诉讼支出律师费17847元，该费用符合双方的合同约定，亦未超过广西壮族自治区律师服务收费标准规定的收费额度上限（本案原告起诉合同标的为385481.25元，按“10万元以下的（含10万元）费率为5%，10－50万元（含50万元）费率为4.5%”分段累计），故被告彭星星还应当赔偿原告因追索欠款而支出的律师费17847元。 至于被告唐玉妹的责任问题，被告彭星星、唐玉妹于2013年1月9日登记结婚，2016年7月7日，被告彭星星为购买位于兴安县房产而向原告借款并签订了借款合同，被告唐玉妹虽然未在借款合同借款人处签字，但是该借款是发生在二被告婚姻存续期间。且被告彭星星借款的目的是为了与被告唐玉妹共同购买本案的涉案房产，被告唐玉妹作为涉案房产的共有人，亦在借款合同上抵押人一栏内签字确认。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持”。因此该笔债务应当认为系被告彭星星、唐玉妹的夫妻共同债务，故被告唐玉妹应当对本案中被告彭星星的债务承当共同偿还责任。 关于优先受偿权问题。原告就被告彭星星、唐玉妹提供的抵押房屋仅办理了预购商品房抵押权预告登记，尚未完成抵押权登记，取得他项权证，故并未设立抵押权的请求权，不产生物权变动的效果。原告对抵押物依法处分后所得价款不能享有优先受偿权，故原告主张对抵押物享有优先受偿权的请求，本院不予支持。 在保证责任方面，因讼争借款发生于被告桂林水坝房地产开发有限公司对原告承担最高额保证的债权确定期间，则原告要求被告桂林水坝房地产开发有限公司在办妥涉讼房屋权属证书并将他项权利证书交原告收执之前对被告彭星星、唐玉妹的应履行义务在110000000元范围内承担连带清偿责任的诉讼请求合法，本院亦予以支持。被告桂林水坝房地产开发有限公司在履行担保责任后，有权向被告彭星星、唐玉妹追偿。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第二十条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、解除原告中国建设银行股份有限公司桂林分行与被告彭星星于2016年7月7日签订的《个人住房（商业用房）的借款合同》（合同编号：45×××67）； 二、被告彭星星、唐玉妹共同偿还原告中国建设银行股份有限公司桂林分行剩余借款本金374707.09元并支付逾期利息和罚息（截至2020年3月9日止利息为22668.82元、罚息为1232.92元，此后利息和罚息按《个人住房（商业用房）借款合同》约定计算直至款项还清之日止）； 三、被告彭星星、唐玉妹共同赔偿原告中国建设银行股份有限公司桂林分行为实现债权支出的律师费损失17847元； 四、被告桂林水坝房地产开发有限公司在办妥兴安县房屋权属证书并将他项权利证书交原告收执之前对被告彭星星、唐玉妹的上述还款义务在110000000元范围内向原告中国建设银行股份有限公司桂林分行承担连带清偿责任，被告桂林水坝房地产开发有限公司履行担保责任后有权向被告彭星星、唐玉妹追偿； 五、驳回原告中国建设银行股份有限公司桂林分行的其他诉讼请求。 上述应付款项，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限届满之日起二年内，向本院或者与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 本案案件受理费7350元，公告费1450元，合计8800元（原告已预交），由被告彭星星、唐玉妹、桂林水坝房地产开发有限公司共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时预交上诉案件受理费7350元[户名：桂林市中级人民法院，帐号：20×××16，开户行：农行桂林高新支行]，上诉于桂林市中级人民法院。递交上诉状后七天内未预交上诉费的，按自动撤回上诉处理，本判决即发生法律效力。 审 判 长  赵 旭 人民陪审员  申和平 人民陪审员  王暄懿 二〇二〇年三月十六日 书 记 员  陈洪政 附录法条： 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第二十条当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。