福建省沙县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0427民初402号 原告：福建三明农村商业银行股份有限公司沙县支行，统一社会信用代码913504270665593841，住所地福建省沙县。 主要负责人：杜欣，该行行长。 委托诉讼代理人：刘茜，福建如贤律师事务所律师。 委托诉讼代理人：庄建萍，福建如贤律师事务所律师。 被告：潘绳鸿，男，汉族，住福建省沙县。 被告：黄美玲，女，汉族，住福建省沙县。 原告福建三明农村商业银行股份有限公司沙县支行（以下简称三明农商行沙县支行）与被告潘绳鸿、黄美玲信用卡纠纷一案，本院于2020年2月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告三明农商行沙县支行的委托诉讼代理人庄建萍到庭参加诉讼，被告潘绳鸿、黄美玲经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 三明农商行沙县支行向本院提出诉讼请求：1.判令潘绳鸿偿还普惠金融卡欠款本金49968.68元，并支付利息、违约金7552.58元（暂计至2019年11月5日），此后利息、违约金按照普惠金融卡领用合约及福万通普惠金融卡章程等的约定计至还清全部欠款之日止；2.判令潘绳鸿支付三明农商行沙县支行为实现债权所支付的律师代理费2000元；3.判令黄美玲对潘绳鸿的上述债务承担共同清偿责任；4.本案的诉讼费由潘绳鸿、黄美玲承担。事实和理由：潘绳鸿与黄美玲系夫妻关系。2017年2月23日，潘绳鸿向三明农商行沙县支行申办一张福万通普惠金融卡，并声明已充分了解并完全接受《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社、联合社福万通普惠金融卡章程》及《三明农商银行普惠金融·麒麟卡使用须知》等申请材料的全部条款。根据前述领用合约及章程等约定，普惠金融卡透支取现、消费均不享受免息期，系统根据持卡人透支金额按日计收利息，持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据其资金使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。并约定若持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，三明农商行沙县支行有权要求其全额偿还所欠款项，并有权要求其支付三明农商行沙县支行为实现债权而支付的诉讼费、律师费等全部费用。同日，黄美玲出具配偶共同还款承诺书，同意对潘绳鸿的上述债务承担共同还款责任。2017年3月16日，三明农商行沙县支行经审核后同意向潘绳鸿发放普惠金融卡一张，核准其信用额度为5万元。自2017年3月24日起，潘绳鸿先后使用其普惠金融卡透支取现（转出）、消费等，但其却未按规定还款。截至2019年11月5日，该卡尚欠本金49968.68元及利息、违约金7552.58元未予归还。其行为已构成违约，三明农商行沙县支行为维护自身合法权益，诉至本院。 潘绳鸿应诉未作答辩，亦未在举证期限内提供证据。 黄美玲应诉未作答辩，亦未在举证期限内提供证据。 本院经审理认定事实如下： 1.2017年2月23日，潘绳鸿向三明农商行沙县支行提交《福万通普惠金融卡申请表》，声明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》规定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照三明农商行沙县支行公布的收费标准计收利息及费用，支持“随借随还”，系统根据申领人的透支金额按日计收利息，申领人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若申领人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。申领人未能在到期还款日前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。超过到期还款日，未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用的），或三明农商行沙县支行认为申领人情况恶化、发生丧失或可能丧失还款能力等可能影响债权实现的，三明农商行沙县支行有权依法向申请人催收并停止申请人使用卡片，同时有权要求申请人全额偿还所欠款项。因向申请人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、保全费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由申请人承担。预借现金/消费/转账利率各行自行决定，违约金为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。同日，潘绳鸿在《三明农商银行普惠金融·麒麟卡使用须知》上签字，该使用须知载明：普惠金融卡授信期限最长3年，普惠金融卡收取的费用包括年费、透支手续费和滞纳金。透支手续费费率为月利率9‰（年利率10.8%），如遇收费项目或标准调整的，一经公布即为有效。卡片激活后，根据客户在三明农商银行沙县支行约定的存款账户日均存款余额，按季进行利率调整。持卡人连续逾期3期，所有透支本息将进入下期账单一次性归还，同时普惠金融卡利率调整为日万分之五。使用普惠金融卡透支不享受免息期，须按日支付透支手续费，其计算方法：透支利息=透支本金*当期利率*透支天数。 2.2017年2月23日，黄美玲出具配偶共同还款承诺书，同意以夫妻共同所有财产承担配偶潘绳鸿使用福万通普惠金融·麒麟卡过程中所产生的全部债务（包括信用额度内透支及超过信用额度透支、利息、超限费、滞纳金、追索费用等）并承担连带还款责任。 3.2017年3月24日，三明农商行沙县支行向潘绳鸿发放福万通普惠金融卡，该卡信用额度5万元。之后，潘绳鸿先后使用该普惠金融卡透支取现（转出），截至2020年3月24日，尚欠三明农商行沙县支行本金49968.68元及利息7650.25元。 4.三明农商行沙县支行因本案实现债权聘请律师支出代理费2000元。 本院认为，三明农商行沙县支行是依法成立的金融机构，享有信用卡经营权。潘绳鸿自愿申领使用福万通普惠金融卡，并声明已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社、联合社福万通普惠金融卡章程》及《三明农商行普惠金融·麒麟卡使用须知》的各项规则。因此，潘绳鸿在使用福万通普惠金融卡过程中，应遵循上述合约的约定，全面履行合同义务。潘绳鸿领取福万通普惠金融卡开卡使用后，未能依约偿付信用卡透支本金和利息，经三明农商行沙县支行催收后仍未履行偿付信用卡透支款本息的义务，已构成违约。潘绳鸿尚欠三明农商行沙县支行透支本金49968.68元、利息7650.25元（计至2020年3月24日），事实清楚、证据充分，应当偿还。关于违约金部分，根据2017年1月1日起实行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定，“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。”三明农商行沙县支行在上述规定已明确取消信用卡滞纳金的情况下仍对该信用卡的滞纳金进行了约定，且未与潘绳鸿就信用卡违约金的支付另行约定，故对其要求潘绳鸿支付违约金的主张，本院不予支持。黄美玲自愿出具配偶共同还款承诺书，应当对潘绳鸿的上述债务承担共同还款责任。潘绳鸿、黄美玲在答辩期与举证期限内未提出异议及提交证据，且经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩和举证的权利。 综上所述，三明农商行沙县支行要求潘绳鸿、黄美玲偿付透支本金49968.68元、利息7650.25元（计至2020年3月24日）及从2020年3月25日起至信用卡透支本息还清之日止按年利率10.8%支付利息的主张，符合合同约定和法律规定，本院予以支持；超过部分，本院不予支持。三明农商行沙县支行要求潘绳鸿、黄美玲支付因本案聘请律师支出的代理费2000元的主张，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定，判决如下： 一、潘绳鸿、黄美玲应于本判决生效之日共同偿还福建三明农村商业银行股份有限公司沙县支行普惠金融卡透支本金49968.68元。 二、潘绳鸿、黄美玲应于本判决生效之日共同支付福建三明农村商业银行股份有限公司沙县支行利息7650.25元（计算至2020年3月24日）。 三、潘绳鸿、黄美玲应于本判决生效之日共同支付福建三明农村商业银行股份有限公司沙县支行自2020年3月25日起至还清全部欠款之日止按年利率10.8%计算的利息。 四、潘绳鸿、黄美玲应于本判决生效之日共同支付福建三明农村商业银行股份有限公司沙县支行律师代理费2000元。 五、驳回福建三明农村商业银行股份有限公司沙县支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1238元，适用简易程序，减半收取计619元，由潘绳鸿、黄美玲负担。潘绳鸿、黄美玲负担的案件受理费应于判决生效后十五日内向本院交纳，逾期拒不交纳，本院将依法强制执行。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于三明市中级人民法院。 审判员  邓海铨 二〇二〇年三月二十四日 法官助理张秀萍 书记员庄沁 附：一、本判决所依据的法律条文 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当共按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 二、执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。