四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初454号 原告：中国民生银行股份有限公司成都分行，住所地成都市高新区天府大道北段966号6号楼。 负责人：马骏，行长。 委托诉讼代理人：罗宝山，四川瀛领禾石律师事务所律师。 被告：何方，女，1971年10月11日出生，汉族，住成都市青羊区。 被告：成都市和泽利商贸有限公司，住所地成都市金牛区赖家店街16号。 法定代表人：魏玉成，职务不详。 原告中国民生银行股份有限公司成都分行（以下简称民生银行成都分行）与被告何方、成都市和泽利商贸有限公司（以下简称和泽利商贸公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月9日立案后，依法适用简易程序，于2020年3月12日公开开庭进行了审理。原告民生银行成都分行的委托诉讼代理人罗宝山到庭参加诉讼，被告何方、和泽利商贸公司经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 民生银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令何方偿还借款本金838576.37元，罚息、复利21520.24元（暂计算至2019年11月8日，利息、罚息及复利等按照约定计算至贷款清偿完毕之日止）；2.判令何方支付违约金45000元；3.判令何方支付民生银行成都分行为实现债权而产生律师费72061元；4.判令何方支付民生银行成都分行为实现债权产生的公证费300元、邮寄费4元；5.判令民生银行成都分行对何方提供的抵押物，即位于成都市青羊区房屋（权1768332）、成都市青羊区贝森路323号3栋2单元4楼406号房屋（权1658596）、成都市青羊区贝森路323号地下室（幢）-1楼659号车库（权1822316）、成都市青羊区贝森路323号地下室（幢）-1楼660号车库（权1822317）享有优先受偿权，有权以抵押房产拍卖、变卖、折价价款优先受偿；6.判令和泽利商贸公司对第1、2、3、4项诉讼请求承担连带保证责任。事实和理由：2016年6月2日，何方与民生银行成都分行签订了《综合授信合同》（编号：920122013009561Ｘ2号）一份，向民生银行成都分行申请综合授信900000元，用于经营周转，额度有效使用期限为5年（即2016年6月7日至2021年6月7日），贷款利率为年利率6.96%。2016年6月2日，何方、和泽利商贸公司与民生银行成都分行签订了《最高额担保合同》（编号：920122013009561Ｘ2号），约定和泽利商贸公司为前述《综合授信合同》项下的全部合同债务承担连带保证责任，何方用其名下房屋为前述《综合授信合同》项下的全部合同债务承担抵押担保责任并办理了抵押登记。后民生银行成都分行按合同约定向何方发放了借款。何方、和泽利商贸公司与民生银行成都分行于2018年6月4日签订《个人借款展期协议》，约定借款金额不变，展期期限12个月，自2018年6月5日至2019年6月5日，贷款年利率7.6%。现合同到期，何方未按约定偿还借款本息。民生银行成都分行于2019年10月23日向何方、和泽利商贸公司送达《贷款提前到期通知书》，并要求何方、和泽利商贸公司在收到通知之日起三日内归还额度下全部借款本息。经民生银行成都分行多次催告，何方至今仍未偿还借款本息，和泽利商贸公司亦未承担担保责任。民生银行成都分行为维护自身合法权益，起诉至法院。 何方、和泽利商贸公司未到庭进行答辩，也未提交书面答辩状。 本院经审理认定事实如下：2016年6月2日，何方（甲方、受信人／借款人）与民生银行成都分行（乙方、授信人／贷款人）签订编号为920122013009561Ｘ2的《综合授信合同》，约定：在授信有效期限内，授信提用人可向乙方申请的最高授信额度为900000元；最高授信额度的有效使用期限为60个月，自2016年6月7日至2021年6月7日；授信用途为经营周转。合同第一部分第8.1.1条约定：本合同项下每笔借款的利率及利率调整方式由双方另行协商确定，并约定在适用的具体业务合同或具体业务申请中。第8.3条约定：贷款发放后，如果中国人民银行调整相应的基准利率，利率满一年调整。第12条约定：为担保本合同项下乙方债权能得到清偿，保证人和泽利商贸公司、抵押人何方与乙方签订编号为920122013009561Ｘ2的《最高额担保合同》。第13.1条约定：授信提用人发生第二部分合同条款18.8情形时，向乙方支付违约金比例为5%。第14.1条约定：本合同项下单笔贷款逾期利率按照约定利率上浮50%收取；违约罚息按照约定利率上浮100%收取。第17.2条约定：本合同（协议）约定的实现债权、担保权利、其他权利的费用包括但不限于：催收费：由乙方视甲方逾期情况委托催收机构对相关当事人进行催收，收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的1%至3%；诉讼费（或仲裁费）；处分抵押财产的费用（包含过户费）；保全、执行费；公告费；律师费：其中律师代理诉讼执行的收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的8%；差旅费；按照法律法规的规定发生的其他应由甲方承担的费用。合同第二部分第10.4.1条约定：逾期罚息为到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至借款本息得到清偿为止；对借款利息不能按时支付的（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。第16.10条约定：甲方支付的款项按下列顺序清偿债务：（1）实现债权和担保权利的费用；（2）违约金；（3）损害赔偿金；（4）复利；（5）罚息；（6）利息；（7）本金。乙方有权变更上述顺序。第18条约定：授信提用人发生第18.8条约定的违反本合同、具体业务合同、具体业务申请约定的义务及承诺的情形时视为发生违约事件，乙方有权调整或取消全部或部分授信额度；对本合同项下任一授信提用人已提取的全部或部分借款要求提前清偿；有权行使担保权；有权要求授信提用人赔偿乙方为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其他经济损失，有权要求授信提用人承担适用的其他违约责任等。第23条约定：按本合同约定由任何一方发给其他方的任何通知或者书面通讯，应以挂号邮寄、图文传真、专递、手机短信等即时通信方式或者其他通讯形式发出，送至本合同之首页所列各方的地址。如采用挂号邮寄方式，上述文件或通知在投递后第4日即视为送达和收到之日。合同首页载明何方的通讯地址为成都市。 同日，和泽利商贸公司（保证人、甲方）、何方（抵押人、丙方）与民生银行成都分行（担保权人、丁方）签订了编号为920122013009561Ｘ2号的《最高额担保合同》，约定：为了确保何方（主合同债务人）与丁方主合同的履行，甲方自愿为主合同项下的债务提供最高额连带保证责任，丙方愿意以其财产为主合同项下的债务提供最高额抵押担保。担保的主债权为为主合同债务人与丁方签署的编号为920122013009561Ｘ2的《综合授信合同》项下的丁方全部债权（包括或有负债），最高额担保所担保的主债权的发生期间为2016年6月7日至2021年6月7日;担保人所担保的最高债权额为900000元，该最高债权额为尚未清偿的债权本金余额最高限额，在债权本金余额不超过上述限额的前提下，由此而产生的本合同约定担保范围内所有的应付款项，担保人均同意承担担保责任。合同第一部分第3条约定：甲方自愿按照连带责任保证模式为主合同项下的债务提供担保。第10条约定：何方自愿以位于成都市青羊区房屋（权1768332）、成都市青羊区贝森路323号3栋2单元4楼406号房屋（权1658596）、成都市青羊区贝森路323号地下室（幢）-1楼659号车位（权1822316）、成都市青羊区贝森路323号地下室（幢）-1楼660号车位（权1822317）提供抵押担保。合同第二部分第3条约定：任一担保人的担保范围为本合同约定的被担保之主债权本金和其他应付款项，其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、房产抵押人安置费、保全费等）和所有其他应付合理费用。上述范围内的其他应付款项，计入任一担保人承担担保责任的范围，但不计入本合同项下被担保的本金余额最高限额。第12条约定：担保人承担的担保责任不受主合同及本合同其他担保的影响，也不因之免除或减少。丁方有权选择优先向任何一方主张担保权利，本合同下任何担保人均放弃其他任何担保的优先抗辩权。第15.1条约定：本合同项下的保证期间，为本合同生效至主合同约定的主合同债务人履行期限届满之日后两年。第24条约定：按本合同约定由任何一方发给其他方的任何通知或者书面通讯，应以挂号邮寄、图文传真、专递或者其他通讯形式发出，送至本合同之首页所列各方的地址。如采用挂号邮寄方式，上述文件或通知在投递后第4日即视为送达和收到之日。合同首页载明和泽利商贸公司及何方的通讯地址均为成都市。上述提供抵押的房屋均已于2016年6月12日办理了抵押登记，权利人为民生银行成都分行，抵押方式为最高额抵押，共同担保最高债权数额为900000元，债权确定期间为2016年6月7日至2021年6月7日。 后何方填写了编号为120122016839202号的《借款支用申请书》一份，载明根据申请人何方与民生银行成都分行签署的编号为920122013009561X2的《综合授信合同》，特向民生银行成都分行申请借款900000元，申请借款期限为2016年6月2日至2017年6月12日，申请借款的利率调整方式为满一年调整，贷款用途为经营周转，贷款支付方式为自主支付。《确认部分》载明：贷款金额为900000元，贷款期限为1年，自2016年6月12日至2017年6月12日，贷款利率按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率4.35%）上浮60%，确定为年利率6.96%，还款方式为按月付息，到期还本，每月15日还款。 2017年6月5日，民生银行成都分行向何方发放借款900000元。 2018年6月4日，何方（甲方、借款人；丙方、担保人）、和泽利商贸公司（丙方、担保人）与民生银行成都分行（乙方、贷款人）签订编号为个贷展字第120122017354235号的《个人借款展期协议》，就甲、乙双方于2016年6月2日签订的编号为920122013009561X2号《综合授信合同》项下借款进行展期。展期本金金额为900000元，展期期限自2018年6月5日至2019年6月5日，从展期之日起，合同贷款利率确定为年利率7.6%；逾期利率为合同贷款利率上浮50%，罚息利率为上述合同贷款利率上浮100%；和泽利商贸公司为保证人，同意继续按编号为920122013009561X2号的《最高额担保合同》约定，对甲方在原合同和本协议项下的全部债务继续承担连带保证责任，保证期间自本协议项下借款展期期限届满之日起两年；何方为抵押人，同意继续按编号为920122013009561X2号的《最高额担保合同》约定，对甲方在原合同和本协议项下的全部债务继续承担抵押担保责任；本协议作为原合同及上述担保合同的补充协议，除本协议另有约定外，原合同及上述担保合同中的条款均继续有效，三方仍应继续履行各自的义务。 《还款计划信息表》载明：起息日为2017年6月5日，到期日为2019年6月5日，还款方式为按期付息到期还本，约定还款日为每月15日，正常执行利率为7.6%，罚息浮动比例为50%，罚息利率为11.4%。 在贷款到期前，何方足额偿还了每期产生的本金、利息及复利，共计偿还借款本金50000.19元、利息127592.78元及复利7.96元。贷款于2019年6月5日到期后，何方于当日偿还了本金2238.07元、利息3768.33元；于2019年6月21日偿还了本金1.98元、罚息0.01元；于2019年7月6日偿还了本金4164.5元、罚息4315.1元、复利20.4元；于2019年7月10日偿还了本金49.7元、罚息0.3元；于2019年8月1日偿还了本金0.97元、罚息8126.99元、复利27.91元；于2019年8月2日偿还了本金8.49元；于2019年8月5日偿还了罚息150元；于2019年9月2日偿还了罚息7703.91元、复利48.09元；于2019年10月9日偿还了本金4959.73元、罚息28.27元；于2019年11月16日偿还了本金4066.52元、罚息33.48元；于2019年12月9日偿还了本金5667.69元、罚息32.31元；于2019年12月21日偿还了本金0.04元；于2020年1月2日偿还了本金5977.29元、罚息22.71元；于2019年2月11日偿还了本金5911.15元、罚息39.31元；于2019年3月2日偿还了本金5981.06元、罚息18.94元。截至2020年3月9日，何方累计偿还借款本金89027.38元，尚余本金810972.62元、利息0元未偿还。 2019年10月25日，民生银行成都分行通过挂号信的方式向何方、和泽利商贸公司位于成都市的地址各发出一份《贷款提前到期通知书》，载明根据编号为920122013009561Ｘ2的《综合授信合同》第二部分第四章第18条之约定，现宣布取消上述合同项下全部借款额度，并要求何方归还该额度项下全部借款本息；要求和泽利商贸公司督促何方归还全部借款本息。上述《贷款提前到期通知书》的内容和邮寄过程经四川省成都市蜀都公证处进行公证并出具编号为（2019）川成蜀证内经字第201683号的公证书，产生公证费300元。 2019年10月28日，民生银行成都分行与四川瀛领禾石律师事务所签订《委托代理协议》，约定由四川瀛领禾石律师事务所代理民生银行成都分行与何方、和泽利商贸公司金融借款合同纠纷一案的诉讼事宜，代理费的标准为贷款本金余额、利息、复利及罚息之和的8%。截至庭审之日，律师费尚未支付。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《综合授信合同》《最高额担保合同》《股东会决议书》《借款支用申请书》《确认部分》《个人借款展期协议》《委托代理协议》、借款凭证、个人账户对账单、他项权证、房屋所有权证、抵押房屋查封信息截图、结算明细表、还款计划信息表、还款明细表、罚息计算明细表、公证书、发票及原告当庭陈述在卷佐证。 本院认为，民生银行成都分行与何方签订的《综合授信合同》及《个人借款展期协议》，系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。本案中，民生银行成都分行已履行发放借款的义务，何方应依约履行还本付息的义务。而何方未按约还本付息，违反双方合同约定，应承担相应的违约责任。现贷款已经到期，何方尚余借款本金810972.62元未偿还，故对民生银行成都分行要求何方偿还借款本金838576.37元的诉讼请求，本院在810972.62元的范围内予以支持。 对民生银行成都分行要求何方按照合同约定支付罚息、复利至款项清偿之日的诉讼请求，罚息及复利应按照双方签订的《个人借款展期协议》约定及合同实际履行情况予以计算。罚息以逾期未还借款本金为基数，从逾期之日起至借款本金还清之日止按借款利率上浮50%即年利率11.4%进行计算，经核算，截至2020年3月9日，何方尚欠的罚息为53090.12元，自2020年3月10日起至借款本金清偿之日的罚息以尚欠的借款本金为基数，按年利率11.4%计算；复利自2019年6月6日起至逾期罚息清偿之日止，以结息期内产生的逾期罚息为基数，从下一个结息期起按年利率11.4%计算，且应当扣除何方已偿还的复利96.4元。 对民生银行成都分行主张的违约金45000元，双方约定的违约金计算比例为5%，结合合同性质、内容以及何方的违约情况，本院认为，违约金以何方尚欠的借款本金为基数计算为宜，故本院对违约金在40548.63元的范围内予以支持。同时，为避免利息、罚息、复利及违约金的总和过分高于因何方违约给民生银行成都分行造成的损失，本案贷款产生的利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限。 对民生银行成都分行要求何方支付律师费72061元的诉讼请求，因该律师费尚未实际发生，故本院不予支持；对民生银行成都分行要求何方支付公证费300元、邮寄费4元的诉讼请求，因公证费系民生银行成都分行为实现债权实际产生，民生银行成都分行已实际邮寄了两封挂号信，且其主张的邮寄费4元的金额亦未超过合理范围，本院均予以支持。 民生银行成都分行与何方、和泽利商贸公司签订的《最高额担保合同》系各方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，各方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。何方以其所有的位于成都市青羊区（幢）-1楼659号车位、地下室（幢）-1楼660号车位为案涉贷款提供最高额抵押担保，上述房屋已办理相应的抵押登记，且剩余借款本金未超过最高额900000元，故民生银行成都分行对上述房屋享有抵押权，有权对上述房屋拍卖、变卖、折价价款优先受偿，根据双方合同约定，优先受偿的范围限于本判决确定的债权范围（包括本金、罚息、复利、违约金、公证费、邮寄费、案件受理费、保全费）。因何方未能履行还本付息的义务，民生银行成都分行有权要求和泽利商贸公司承担相应的保证责任。和泽利商贸公司在承担保证责任后，有权向何方追偿。 何方、和泽利商贸公司未提交答辩状且未到庭参加诉讼，视为对其抗辩权利的放弃。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条第一款、第一百九十九条第一项、第二百零三条第一款、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告何方于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司成都分行贷款本金810972.62元元； 二、被告何方于本判决生效之日起十日内支付原告中国民生银行股份有限公司成都分行罚息及复利[截至2020年3月9日的罚息为53090.12元，2020年3月10日起至借款本金清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数，按年利率11.4%计算；复利自2019年6月6日起至逾期罚息清偿之日止，以结息期内产生的逾期罚息为基数，从下一个结息期起按年利率11.4%计算，并扣除96.4元]，并支付违约金40548.63元（利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限）； 三、被告何方于本判决生效之日起十日内支付原告中国民生银行股份有限公司成都分行公证费300元、邮寄费4元； 四、原告中国民生银行股份有限公司成都分行对登记为被告何方所有的位于成都市青羊区的房屋（权1768332）、成都市青羊区贝森路323号3栋2单元4楼406号的房屋（权1658596）、成都市青羊区贝森路323号地下室（幢）-1楼659号的车位（权1822316）、成都市青羊区贝森路323号地下室（幢）-1楼660号的车位（权1822317）享有抵押权，按照相应的抵押权顺位对上述房屋拍卖、变卖、折价所得价款在本判决确定的债权范围内优先受偿； 五、被告成都市和泽利商贸有限公司就本判决第一、二、三项确定的被告何方的债务承担连带清偿责任；被告成都市和泽利商贸有限公司在承担保证责任后，有权向被告何方追偿； 六、驳回原告中国民生银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费13574元，减半收取6787元，由原告中国民生银行股份有限公司成都分行负担587元、被告何方、成都市和泽利商贸有限公司负担6200元；保全费5000元，由被告何方、成都市和泽利商贸有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  叶若兰 二〇二〇年三月二十六日 书记员  李 颖