山西省太原市中级人民法院民事判决书（2020）晋01民终2038号上诉人(原审原告):平安银行股份有限公司太原分行,住所地太原市迎泽区并州北路6号亿汇酒店大厦主楼4-8层及副楼1-8层。统一社会信用代码:×××。负责人:王晓刚,行长。委托诉讼代理人:杨艳,北京德和衡(太原)律师事务所律师。被上诉人(原审被告):赵丽军,男,1981年6月30日出生,汉族,住山西省武乡县。被上诉人(原审被告):赵泽英,女,1981年6月7日出生,汉族,住山西省武乡县。上诉人平安银行股份有限公司太原分行与被上诉人赵丽军、赵泽英金融借款合同纠纷一案，不服太原市迎泽区人民法院（2019）晋0106民初6706号民事判决，向本院提起上诉，本院于2020年3月20日受理后，依法组成合议庭审理了本案。上诉人平安银行股份有限公司太原分行委托诉讼代理人杨艳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。上诉人平安银行股份有限公司太原分行上诉请求：1、请求二审法院撤销一审判决,依法改判支持上诉人的全部诉讼请求,或将本案发回重审。2、本案一、二审诉讼费用全部由被上诉人承担。事实与理由:一、一审判决认定上诉人“提交的证据无法证明其向赵丽军发放了案涉贷款,未完成举证责任”属于事实认定错误。一审中,上诉人向法庭提交的《个人信用贷款申请表》、《个人信用贷款还款说明书》、《个人贷款出账凭证》、《个人账户汇总信息清单》、《个人贷款业务客户还款清单》等证据显示:2015年11月23日,上诉人向被上诉人卡号为×××的账户发放贷款160000元,该证据足以证明上诉人已经履行贷款发放义务。贷款发放后,被上诉人自2015年12月起每月23日偿还上诉人借款本息5813.32元,自2018年8月23日起逾期未偿还上诉人借款。所以无论是上诉人贷款发放,还是被上诉人实际还款,均能够证明上诉人已经实际履行发放贷款义务。被上诉人在一审中经法庭合法传唤无正当理由拒绝出庭,视为其放弃本案的全部抗辩权益,应推定上诉人诉讼主张成立。一审判决认定上诉人证据不足并驳回上诉人的诉讼请求,显然事实认定错误。二、一审判决加重了上诉人的举证责任,且适用法律错误。上诉人在一审中向法庭提供的上述证据足以证明上诉人已经履行了发放贷款义务。上诉人是金融机构,也是上市公司的分支机构,贷款业务操作规程完全符合银保监会及证监会的要求;上诉人向一审法庭提交的《个人账户汇总信息清单》、《个人贷款业务客户还款清单》等电子证据也符合《最高人民法院最高人民检察院公安部〈关于办理刑事案件收集提取和审查判断电子数据若干问题的规定)》关于电子证据完整性的规定。综上所述,诉人恳请二审法院撤销一审判决,依法改判支持上诉人的全部诉讼请求,或将本案发回重审,以维护上诉人的合法权益。被上诉人赵泽英、赵丽军未到庭参加诉讼，也未提出书面答辩。原告平安银行股份有限公司太原分行向一审法院起诉请求：1.判决被告共同偿还原告贷款本金18284.3元，截至2019年7月26日的利息、罚息及复利4891.86元，合计23176.16元；2.判决被告共同支付原告以贷款本金18284.3元为基数，自2019年7月27日起至实际清偿全部债务期间的利息、罚息及复利（利息按月利率1.53%计算、罚息按照合同约定的利率加50%计算、复利按逾期罚息利率计算）；3.本案诉讼费用由被告承担。一审法院认定事实如下：2015年11月23日，赵丽军（甲方、借款人）与原告（乙方、贷款人）签订《个人信用贷款合同》，约定赵丽军向原告申请借款，贷款金额为16万元，贷款期限36个月，贷款利率为固定月利率1.53%。甲方拖欠本金或利息、费用的，乙方有权要求甲方提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息。甲方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息，因此被宣告提前到期的，乙方对本合同项下未归还的全部借款本金计收罚息。对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复息。一审法院认为：原告提供的《个人信用贷款合同》未发现存在明显形式上的瑕疵，且尚无证据显示该合同存在违反法律、行政法规强制性规定的情形，故应认定为合法有效，双方当事人应当依照约定履行自己的义务。被告未到庭参加诉讼，视为其放弃答辩、举证、质证等权利，但不能视为被告对原告主张事实的承认，亦不能免除原告对其主张事实的举证责任。根据《中华人民共和国民事诉讼法》及《最高人民法院关于适用的解释》的相关规定：当事人应当对其主张的事实提供证据加以证明。原告主张赵丽军偿还贷款本息，故原告应首先证明其已经履行了向赵丽军发放贷款的合同义务，如前述对证据的认定，原告提供的《个人贷款出账凭证》《个人账户汇总信息清单》无法证明其向赵丽军发放案涉贷款的事实，且原告未提供其他证据证明其向赵丽军发放了案涉贷款，或以其他方式向赵丽军履行了放款义务，故本院无法认定原告向赵丽军发放了案涉贷款，原告要求赵丽军偿还贷款本息的诉讼请求无法支持。原告基于赵泽英与赵丽军之间的夫妻关系要求赵泽英偿还贷款本息的诉讼请求亦无法支持。综上所述，原告未完成举证责任，故对原告的相应诉讼请求无法支持。缺席判决如下：驳回原告平安银行股份有限公司太原分行的诉讼请求。二审中，上诉人向法庭提供平安银行2019年12月16日出具的情况说明一份，证明其向法庭提供的证据中的电子签章及电子数具有不可更改性。本院二审查明的事实与原审一致，另查明，双方签订《个人信用贷款合同》后，平安银行股份有限公司太原分行于2015年11月23日向赵丽军发放贷款160000元，赵丽军自2018年8月23日起逾期，之后未向上诉人偿还剩余借款本金18284.3元及相应利息。本院认为，上诉人与被上诉人赵丽军签订的《个人信用贷款合同》系双方的真实意思表示，且未违反法律法规的强制性规定，应为合法有效，双方均应依照约定履行合同义务。上诉人向法庭出示的《个人贷款出账凭证》、《个人账户汇总信息清单》均属于上诉人以数字化形式存储的电子数据，为直接来源于电子数据的打印件，结合上诉人当庭出示的平安银行的说明，该电子签章和数据一经形成即具有不可更改的性质，故该电子数据可作为证据使用。赵丽军虽未到庭参加诉讼，但现有证据已形成完整的证据链条，能够证明上诉人在合同签订后，已向赵丽军的个人账户发放160000元贷款，被上诉人赵丽军尚欠本金18284.3元及相应利息未归还，赵丽军应还本付息并依约承担未及时还款的违约责任。对上诉人的上诉请求予以支持。被上诉人赵泽英与赵丽军为夫妻关系，自愿签署共同还款承诺书，承诺以家庭共有财产为该借款提供连带责任保证，据此，本案债务应为夫妻共同债务，被上诉人赵泽英对上述借款应承担共同还款责任。上诉人的相关上诉请求依法予以支持。综上所述，上诉人平安银行股份有限公司太原分行的上诉请求成立，予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百一十四条第一款、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释》第十八条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项的规定，判决如下：被上诉人赵丽军、赵泽英于本判决生效之日起10日内向上诉人平安银行股份有限公司太原分行支付借款本金18284.3元及相应利息（2017年7月26日前的利息罚息及复利为4891.86元，自2019年7月27日起至实际清偿之日的利息，按照月利率1.53%计算、罚息按照月利率1.53%上浮50%计算、对不能按期支付的利息，按照逾期罚息利率计收复利）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案一审诉讼费190元、二审诉讼费380元由被上诉人赵丽军、赵泽英负担。本判决为终审判决。审判长 李 峻审判员 姜宏亮审判员 张 燕 二O二O年三月三十日书记员 张丹丹