河南省南阳市宛城区人民法院民 事 判 决 书(2019)豫1302民初6988号原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司负责人吴文光，系该公司经理。住所地南阳市工业路57号。统一社会信用代码91411300X1464531X1。委托代理人王红玫，河南雷雨律师事务所律师，代理权限：特别授权。被告马青彩，女，汉族，1979年12月11日生，住南阳市宛城区。原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司（以下简称“人财保南阳分公司”）诉被告马青彩保证保险合同纠纷一案，原告于2019年8月19日向本院提起诉讼。同日，本院予以受理，并依法向原、被告双方送达应诉手续后，于2020年3月17日公开开庭进行了审理，原告人财保南阳分公司的委托代理人王红玫到庭参加诉讼，被告马青彩无正当理由，未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告人财保南阳分公司诉称：2016年8月29日，被告马青彩因房屋失修，欲向银行进行个人小额信用贷款。为保证借款合同项下的贷款归还，被告在原告处投保了个人信用贷款保证保险，保单编号PBBR2O1641130000000267。保单记载了投保人及被保险人、贷款金额、保费、保额、赔偿等待期、保险期间等事宜，在特别约定中记载：保险人赔偿后投保人需向保险人归还全部赔款及未付保费，约定了违约金、理赔及催收费用的承担。同日，被告持保单与光大银行南阳分行签订个人贷款合同，合同约定：贷款金额48000元，贷款期限36个月，贷款偿还方式为按月等额还本付息。贷款合同签订后，光大银行依约定发放了贷款，但被告未偿还贷款，截止2017年1月6日被告贷款本金及利息逾期金额累计人民币49032.04元，且在赔偿等待期后仍未履行还款义务。经光大银行申请，原告代被告向光大银行理赔了被告拖欠的的借款本金及利息。现请求：1、依法判令被告偿还原告代偿款49032.04元，支付逾期未缴保费28224.39元，支付自2017年1月6日至实际给付之日止的违约金（至起诉之日为69144.5元）。以上费用合计146400.93元。2、本案诉讼费由被告承担。被告马青彩缺席，亦未提交答辩状，视为放弃答辩权利。原告人财保南阳分公司出示证据为：一、被告身份证复印件一份，证明被告身份信息；二、投保单、保险单、客户声明书、投保人声明书各一份；证明：1、保险合同关系成立，2、保险人履行了告知义务，3、合同约定的相关事宜；三、委托书一份，证明被告委托银行代为扣还保费；四、个人无担保贷款合同一份，证明被告持保单在银行贷款的事实及贷款约定事项；五、代偿债务确认书一份，证明银行确认原告已代偿债务金额；六、原告内部理算信息一组，证明原告履行了合同义务，代为赔偿被告的债务。被告马青彩缺席，视为放弃举证质证权利。原告出示的五组证据，本院审查其证据形式与证明内容相一致，各证据的证明内容也相互关联，故本院予以采信。经本院审理查明，2016年8月26日，被告马青彩在中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司处投保个人贷款保证保险，签订《个人信用贷款保证保险投保单》。同日，被告马青彩向原告出具《个人信用贷款保证保险投保人声明书》，声明：“本人所填报的《投保单》、《个人征信报告查询授权委托书》、《资金使用说明书》等所有信息真实，且均是本人签名。本人已明确知悉个人信用贷款保证保险所有费用标准及手续以及贵司关于提前结清退保、理赔退保的相关政策等。”2016年8月29日，原告向被告签发保险单号为PBBR20164113000000267的《个人信用贷款保证保险保险单》，保险单约定投保人为马青彩，被保险人为中国光大银行股份有限公司南阳分行，保险金额为53079.53元；保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保险费缴纳方式为每月按时交纳、费率为1.6001%，每月保险费为849.30元，赔偿等待期为80天。保险单约定（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔产生的其他费用。同日，被告向中国光大银行南阳分行出具授权委托书，本人现委托贵行在贷款发放日以及每月还款日从本人在贵行开立的个人账户中将PBBR201641130000000267号保单项下的保险费849.3元划入中国人民财产保险股份有限公司账户。2016年9月13日，被告与中国光大银行股份有限公司南阳分行签订《个人贷款合同》，合同约定：“贷款人同意向借款人发放个人小额信用贷款，本合同项下贷款的用途为房屋装修，贷款金额为48000元整，贷款期限为36个月，本合同的贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%。借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。借款人未按本合同约定用途使用贷款的，贷款人有权对违约使用部分计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮100%，罚息计算期间从违约使用之日起至挪用部分贷款本息全部清偿之日止。贷款发放至借款人在贷款行开立的指定账户内，户名马青彩，账号62×××00，开户行为中国光大银行南阳分行。借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息。本合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还，具体还款金额及还款时期以贷款人提供的还款计划表为准。借款人提前偿还全部贷款，应提前20个工作日向贷款人提出书面申请。借款发放后，被告未向中国光大银行南阳分行还款，亦未向原告支付保费。2017年1月5日，原告代被告向中国光大银行股份有限公司南阳分行清偿本息49032.04元，中国光大银行股份有限公司南阳分行向原告出具《代偿债务确认书》，约定：原告个人信用贷款保证保险单号PBBR201641130000000267的保险单承保的马青彩于2016年9月13日与我行签订的《个人贷款合同》项下的未偿还贷款本息（即贵公司代偿款）49032.04元已于2017年1月5日收到。兹证明上述贷款已结清，且本行同意接受上述赔款，已解决上述保单项下的全部索赔。本院认为，原被告签订保险合同后，被告又与中国光大银行股份有限公司南阳分行签订贷款合同，意思表示均真实，其内容均不违反法律禁止性规定，上述合同自签订之日起即具有法律效力。被告未能按照贷款合同约定向中国光大银行股份有限公司南阳分行偿还全部贷款，原告依照保险合同约定代被告向中国光大银行股份有限公司南阳分行偿还贷款本息49032.04元，现原告请求被告向其偿还其支付的理赔款49032.04元，符合原被告之间保险合同的约定及相关法律规定，理由正当，本院予以支持。现原告请求被告向其支付尚欠保费，符合合同约定及相关法律规定，本院予以支持。根据原告所述被告从贷款发放日（即2016年9月13日）起，截至2017年1月5日，原告向中国光大银行股份有限公司南阳分行代被告清偿未还本息，被告尚欠114天保费未缴纳，该期间的保险费合计为3227.3元，系原被告合同约定的支付条件，本院予以支持，请求的其他保险费，本院不予支持。原告请求被告向其支付违约金，应以代偿款和欠付保险费为基数，即52259.34元，其利率标准，依据合同约定，并结合被告承担相应保险费的实际，酌定按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率标准予以计算，其计算期间，应当按照保险单约定的保险人实际代偿日为准，即2017年1月5日起，计算至清偿之日至。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第六十条，《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定，判决如下：限被告马青彩于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司支付理赔款49032.04元、保险费3227.3元及违约金，其违约金以52259.34元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率标准，从2017年1月5日起，计算至清偿之日止。如果被告未按判决书指定期限履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3228元，由被告马青彩承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判长 陈 琪审判员 郭凤香审判员 范成然二〇二〇年三月十七日书记员 丁启蒙