沈阳市铁西区人民法院民 事 判 决 书（2019）辽0106民初13046号原告：中国大地财产保险股份有限公司沈阳中心支公司，住所地沈阳市沈河区。负责人：陈植，系该公司经理。委托代理人：高丹、彭博，系辽宁东尧律师事务所律师。被告：石岱强，男，1975年9月1日出生，汉族，住址沈阳市铁西区。原告中国大地财产保险股份有限公司沈阳中心支公司诉被告石岱强追偿权纠纷一案，本院受理后依法由审判员孙景坤担任审判长，与审判员吴东洋、审判员刘雪组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国大地财产保险股份有限公司沈阳中心支公司的委托代理人彭博到庭参加了诉讼，被告石岱强经本院依法传唤未到庭参加诉讼本案现已审理终结。原告中国大地财产保险股份有限公司沈阳中心支公司诉称，被告于2017年11月29日向本案原告申请个人贷款保证保险且签订了《中国大地财产保险股份有限公司个人贷款保证保险投保单》，并于2017年11月28日双方签订了《中国大地个人贷款保证保险保险单》，被保险人中国光大银行股份有限公司沈阳北站支行，投保人石岱强，保险人中国大地财产保险股份有限公司沈阳中心支公司，保险单约定个人贷款保险费金额750元/月，被告应按月向原告支付保险费。保险单签订后，被告向原告支付11个月的保费，而后均处于拖欠状态。被告与中国光大银行股份有限公司沈阳北站支行于2017年12月1日签订《个人借款合同》，被告向中国光大银行股份有限公司沈阳北站支行借款5万元，借款期限36个月（自2017年12月1日起至2020年12月1日止），借款利率6.65%/年。起初被告均能按时还款，但后期出现了逾期还款的情况，原告于2019年2月19日代替被告偿还本息共计36503.86元。中国光大银行股份有限公司沈阳北站支行于2019年2月19日向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，将债权转让于本案原告。根据《中国大地个人贷款保证保险保险单》约定，“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”因此被告有义务按照约定向原告支付违约金。为维护合法权益，原告诉至法院，请求法院判令1、被告偿还原告代偿款36503.86元；2、被告支付原告保险费2669.4元；3、被告支付违约金，自2019年2月19日至实际清偿之日止，以39173.26元为基数按日千分之一计算；4、诉讼费用全部由被告承担。被告石岱强未答辩。经审理查明，2017年11月29日，被告石岱强向原告中国大地财产保险股份有限公司沈阳中心支公司投保个人贷款保证保险。合同约定保险金额为59450元，保险费每月750元，费率每月1.5%，保费缴纳方式为每月按时缴纳，由投保人委托被保险人从指定账户中扣除，缴费日期为约定扣款之日，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。保险合同中特别约定：投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部赔偿款和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。另查明，2017年12月1日，被告与中国光大银行股份有限公司沈阳北站支行签订《个人贷款合同》，贷款金额为5万元，贷款用途为消费，贷款期限36个月，自2017年12月1日至2020年12月1日。贷款年利率为按中国人民银行公布的同期基准利率4.15%上浮40%执行，首期执行贷款年利率6.65%。借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自违约使用之日起至本息全部清偿之日止。贷款偿还，借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息。本协议项下分期业务本息按月共分36期偿还。后中国光大银行股份有限公司沈阳北站支行向被告发放贷款5万元。再查明，被告借款后偿还了部分借款本金、利息及保险费，尚欠贷款及利息36503.86元未还，欠原告保险费2669.4元未付。2019年2月19日，中国光大银行股份有限公司沈阳北站支行收到原告支付的代偿款项人民币36503.86元，并向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，同意将其对被告追偿的全部权益转让给原告。上述事实，有当事人的陈述、投保单一份、保险单一份、《代偿债务与权益转让确认书一份》、《个人贷款合同》、借款凭证、还款明细、电子回单复印件、原告统计的保费数额统计表在卷为凭，经开庭质证，本院予以确认。本院认为，根据《中华人民共和国担保法》第三十一条之规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”《中华人民共和国保险法》第十四条之规定：“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”本案中，被告在原告处投保了个人贷款保证保险，以与原告订立保险合同的方式，由原告作为保证人为被告办理个人贷款提供担保，原告提供的贷款协议、代偿债务与权益转让确认书及转账凭证能够证明被告在中国光大银行股份有限公司沈阳北站支行办理贷款的事实以及尚欠贷款本息、保险费的金额，且能够证明原告已经按照保险合同的约定就拖欠贷款本息向银行履行了代偿义务，被告经本院依法传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃答辩及质证权利，原告作为保证人在履行代偿义务后有权向被告行使追偿权，同时按照保险合同的约定有权向被告主张尚未支付的保险费，故对于原告主张的贷款本息36503.86元及保险费2669.4元，本院予以支持；关于原告主张的违约金问题，原告作为有偿保证人向被告收取高额保险费已经获利，并无实际损失，再作为保险人利用保单的格式条款与被告约定高额的违约金显然加重了债务人的负担，于被告有失公平，故对于原告主张的违约金部分，本院不予支持。综上所述，依据《中华人民共和国保险法》第十四条、《中华人民共和国担保法》第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告石岱强于本判决生效之日起10日内给付原告中国大地财产保险股份有限公司沈阳中心支公司代偿贷款本息人民币36503.86元；二、被告石岱强于本判决生效之日起10日内给付原告中国大地财产保险股份有限公司沈阳中心支公司保险费人民币2669.4元；三、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司沈阳中心支公司的其他诉讼请求。如被告未按指定期间履行上述金钱给付义务，按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定执行，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费968元，公告费700元，由被告石岱强承担。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。如在上诉期满后七日内未交纳上诉案件受理费，按自动撤回上诉处理。审判长  孙景坤审判员  吴东洋审判员  刘 雪二〇二〇年三月三十日书记员  蔡鲁宁本判决所依据的相关法律《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。