广西壮族自治区南宁市武鸣区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂0122民初2623号 原告：中国工商银行股份有限公司南宁市武鸣支行，营业场所广西壮族自治区南宁市武鸣区城东开发区兴武大道176号。统一社会信用代码：914501221985523447。 法定代表人：熊良波，职务：行长。 委托诉讼代理人：阮姣，该行员工。 委托诉讼代理人：董剑，该行员工。 被告：林叶青，女，1979年10月21日出生，壮族，户籍住址南宁市兴宁区。 被告：南宁润田房地产开发有限责任公司，住所南宁东盟经济开发区侨光路19号御景名苑5栋1单元601号房。统一社会信用代码：91450100775965027N。 法定代表人：甘驰宇。 委托诉讼代理人：黄翠蓝，该公司员工。 原告中国工商银行股份有限公司南宁市武鸣支行（以下简称工行武鸣支行）与被告林叶青、南宁润田房地产开发有限责任公司（以下简称润田公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月1日立案，依法适用普通程序于2020年2月11日公开开庭进行了审理。原告工行武鸣支行委托诉讼代理人阮姣、被告润田公司的委托诉讼代理人黄翠蓝到庭参加诉讼，被告林叶青经本院公告传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 工行武鸣支行向本院提出诉讼请求：1.宣布被告林叶青、润田公司与原告工行武鸣支行签订的《个人购房借款/担保合同》立即到期；2.被告林叶青、润田公司向原告工行武鸣支行偿还贷款本金342793.68元；3.被告林叶青、润田公司向原告工行武鸣支行支付利息（计算方法：至2019年6月14日止的利息为26573.6元，此后至本案债务实际清偿之日止，以本金342793.68元为基数，按《个人购房借款/担保合同》的约定计算至实际清偿完毕之日止）；4.本案诉讼费用由被告林叶青、润田公司承担；5.为实现上述第一、二、三、四项债权，原告工行武鸣支行对被告林叶青、润田公司提供的位于南宁东盟经济开发区不动产证明第0014774号]，有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。在审理过程中，经本院释明，工行武鸣支行明确其诉讼请求，要求被告润田公司对被告林叶青案涉债务承担连带清偿责任。事实与理由：2016年3月28日，原告工行武鸣支行与被告林叶青、润田公司签订了一份《个人购房借款/担保合同》，合同编号A：[按]字[邕]行[武鸣]支行[2016]年[0232]号,借款金额为人民币叁拾肆万叁仟元整（¥353000)。贷款期限为25年，自2016年3月28日至2041年3月28日。借款用途为购买住房。若借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款立即到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及产生的利息、罚息以及其他费用，直至解除合同。贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿；双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押物。订立和履行本合同所需要的登记、公证、评估等费用，以及由于借款人和担保人没有按照合同约定履行义务，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人和担保人承担。其后，被告林叶青以其所有的位于南宁东盟经济开发区武华大道43号现代阳光城5幢3单元13A01号房在南宁市武鸣区国土资源局办理了预抵押登记并获得抵押登记证明（桂（2017）南宁市武鸣区不动产证明第0014774号）。合同签订后，原告依借款合同的约定向被告发放353000元的贷款，被告林叶青亦签署了借到原告353000元的借款借据。但被告至2019年6月14日止，己经累计17期未能按时偿还借款本息，经原告多次催收，被告林叶青至今未能按合同约定归还借款本息，被告的行为己经严重违反合同约定，构成违约。根据法律规定和合同的约定，被告林叶青、润田公司应向原告清偿全部剩余贷款本金和相关利息、罚息并承担本案的律师费、诉讼费用等。为保护原告的合法权益，特诉请贵院依法判决，支持原告的诉讼请求。 林叶青未到庭参加诉讼，未提出书面答辩意见，亦未提交证据。 润田公司答辩，因林叶青未能按时偿还银行贷款，原告已从润田公司保证金账户中扣款15065.51元，林叶青已将南宁东盟经济开发区武华大道43号现代阳光城5幢3单元13A01号房抵押给原告，应当将该房产进行拍卖，然后偿还我方帮被告林叶青垫付的垫付款15065.51元。 工行武鸣支行围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1.林叶青的身份证复印件、离婚证复印件、未婚证明、润田公司营业执照复印件，拟证明被告的主体资格；2.《个人购房借款/担保合同》，拟证明被告向原告借款并用其房产作抵押的事实；3.借款凭证，拟证明原告已依约向被告发放贷款35.3万元的事实；4.不动产登记证明，拟证明抵押物已办理预抵押登记的事实；5.借款详情信息页面，拟证明被告尚欠贷款本金和利息金额；6.送达地址确认书。 润田公司对原告工行武鸣支行提交的所有证据的三性均无异议。 润田公司为支持其答辩意见，提交了扣款凭证一份，证明因被告林叶青逾期还款，润田公司已被原告扣款15065.51元的事实 工行武鸣支行对润田公司提交的证据的三性无异议。 对当事人无异议的证据材料，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院确认以下事实：2016年3月28日，被告林叶青作为借款人（抵押人）与原告工行武鸣支行作为贷款人、润田公司作为保证人签订《个人购房借款/担保合同》，合同编号A：[按]字[邕]行[武鸣]支行[2016]年[0232]号，约定：（一）贷款人向借款人发放个人住房购置贷款，金额为353000元；（二）贷款用于购买坐落于南宁-东盟经济开发区现代阳光城5幢3单元13A01号房；（三）贷款期限25年，实际放款日与到期日以借款凭证为准；（四）贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮5%确定，公式换算为：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360；（五）贷款一次性划入账户为（户名：南宁润田房地产开发有限责任公司，账号：21×××68，开户行：工商银行武鸣县支行）；（六）借款人按月等额本息还款；（七）借款人未按照合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利息按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定贷款利率基础上加收50%；（八）借款人发生违约情形（详见合同第14.1条）的，贷款人有权采取包括宣布合同项下的贷款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项及所产生的利息、罚息及其他费用在内的一项或多项措施；（九）借款人自愿以其所有的位于南宁-东盟经济开发区现代阳光城5幢3单元13A01号房向贷款人作抵押提供担保；（十）保证人润田公司承担阶段性连带责任保证，阶段性连带保证责任：保证人对本合同项下主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但满足本合同约定正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有合同约定正式抵押登记信息的房屋他项权证书的，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任；（十一）保证期间为贷款到期之日起两年，贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。该合同并就其他事项进行了约定。 2017年10月19日，南宁市武鸣区国土资源局就南宁-东盟经济开发区现代阳光城5幢3单元13A01号房出具不动产登记证明[桂（2017）南宁市武鸣区不动产证明第0014774号]。2016年7月29日，原告通过转账形式向林叶青指定的银行账户发放了353000元贷款，借款期限300个月，自2016年7月29日起至2041年7月29日止。贷款基准年利率4.9%，当期执行利率年为5.145%，逾期年利率7.7175%，逾期浮动值50%。工行武鸣支行提供的贷款借据详细信息及历史明细列表显示，自2018年1月15日开始，林叶青出现逾期，累计逾期17期未按时还本付息，积欠到期应还本金10976.29元、利息26573.6元。 原告确认截止至2020年2月11日被告已偿还本金10206.32元，利息25105.71元，尚欠到期本金16424.43元及利息40303.64元。2016年8月4日，中国工商银行股份有限公司武鸣县支行更名为中国工商银行股份有限公司南宁市武鸣支行。原告为追回前述借款本金及利息，于2019年8月22日向人民法院新闻传媒总社支付公告费260元。 另查明，因林叶青逾期还款，工行武鸣支行已划扣润田公司保证金15065.51元清偿案涉借款。 本院认为，工行武鸣支行与林叶青、润田公司签订的《个人购房借款/担保合同》（以下简称借款/担保合同）是各方真实的意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对当事人具有法律约束力，各方应当本着诚实信用原则履行合同义务。本案中，工行武鸣支行与林叶青、润田公司关于利息、罚息、复利的约定符合法律规定，不违反中国人民银行对商业银行利率的管理规定，合法有效。工行武鸣支行已按约定履行了贷款发放义务，足额向林叶青发放贷款353000元，林叶青应按涉案合同的约定支付利息、罚息和复利。现林叶青没有依照合同约定的期限履行还本付息义务，累计拖欠贷款本息17期，其行为显属违约。该违约行为已符合《借款/担保合同》约定的贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款的条件。工行武鸣支行有权依据合同的约定宣布借款提前到期并要求林叶青偿还剩余全部贷款本息。工行武鸣支行起诉时主张《借款/担保合同》提前到期，故《借款/担保合同》的提前到期日为工行武鸣支行起诉之日即2019年7月1日。对于林叶青的欠款数额，工行武鸣支行已充分举证，本院确认其主张的金额。故工行武鸣支行请求确认贷款提前到期，林叶青立即偿还该借款合同项下的贷款本金342793.68元，利息26573.6元，及2019年6月14日之后的利息、罚息。事实清楚，理据充分，本院予以支持。 同时，《借款/担保合同》约定林叶青以其购买的位于南宁-东盟经济开发区现代阳光城5幢3单元13A01号房为本案借款向工行武鸣支行提供抵押担保，但仅办理了预告抵押，尚未办理正式抵押登记，对此本院认为，预告抵押是办理抵押权登记并设立抵押权的请求权，不产生物权变动的效果，仅有预告抵押未完成抵押合同所担保的主债权，无优先受偿的效力。因此工行武鸣支行请求对于林叶青提供的前述抵押物，有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿的诉讼请求，本院不予支持。 关于工行武鸣支行要求润田公司对林叶青的上述债务承担还款责任的问题，《借款/担保合同》已明确约定润田公司对林叶青的上述债务向工行武鸣支行提供阶段性连带责任保证，包括提前到期情形。保证期限自办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日止，保证担保范围包括本合同项下主债权本金、利息、罚息、复利、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。如前所述，本案案涉抵押财产并未办理正式抵押登记，润田公司抗辩本院不予采信，故被告润田公司作为保证人为本案借款提供担保，在被告林叶青未清偿借款时理应承担连带保证责任。至于润田公司已代林叶青清偿的款项，其可另行向林叶青主张。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第三十一条、第三十三条，《中华人民共和国物权法》第二十条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定判决如下： 一、确认被告林叶青、南宁润田房地产开发有限责任公司与原告中国工商银行股份有限公司南宁市武鸣支行于2016年3月28日签订的《个人购房借款/担保合同》（合同编号:[按]字[邕]行[武鸣]支行[2016]年[0232]号）于2019年7月1日到期； 二、被告林叶青向原告中国工商银行股份有限公司南宁市武鸣支行偿还342793.68元本金； 三、被告林叶青向原告中国工商银行股份有限公司南宁市武鸣支行支付利息26573.6元（利息、罚息、复利已计至2019年6月14日，此后至债务实际清偿之日止的利息、罚息、复利，以尚欠本金为基数，按《个人购房借款/担保合同》，编号A：[按]字[邕]行[武鸣]支行[2016]年[0232]号约定的利率标准计付； 四、被告南宁润田房地产开发有限责任公司对第二项、三项债务承担连带清偿责任，被告南宁润田房地产开发有限责任公司承担保证责任后，有权向被告林叶青追偿； 五、被告林叶青、南宁润田房地产开发有限责任公司向原告中国工商银行股份有限公司南宁市武鸣支行支付公告费260元； 六、驳回原告中国工商银行股份有限公司南宁市武鸣支行其他诉讼请求。 上述金钱给付义务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，逾期不履行的，应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可于本案生效判决确定的履行期限最后一日起二年内向本院或与本院同级的被执行财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费6841元，由被告林叶青、南宁润田房地产开发有限责任公司共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院。并应于上诉期限届满之日起七日内预交上诉案件受理费6841元（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行），逾期不预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 长  黄 斯 人民陪审员  黄若英 人民陪审员  陆宇丹 二〇二〇年三月十七日 法官 助理  钟小琴 书 记 员  梁晓程 附相关法律条文： 1、《中华人民共和国合同法》 第六条当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2、《中华人民共和国担保法》 第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 3、《中华人民共和国物权法》 第二十条当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。 预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。 4、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。