云南省禄丰县人民法院民 事 判 决 书（2019）云2331民初2264号原告：禄丰龙城富滇村镇银行股份有限公司。统一社会信用代码：915323006979773049。法定代表人：段志刚，系该公司董事长。住所：云南省楚雄彝族自治州禄丰县金山镇金源街恐龙文化艺术中心综合楼一楼。委托诉讼代理人：李佳，女，1990年7月11日生，汉族，云南省牟定县人，住云南省楚雄彝族自治州牟定县，系该公司风险经理，代理权限：特别授权。委托诉讼代理人：张晓红，系云南迎中律师事务所律师，代理权限：特别授权。被告：吴建华，男，1963年3月9日生，汉族，云南省禄丰县人，住云南省楚雄彝族自治州禄丰县，（未到庭）被告：王炳琼，女，1969年12月5日生，汉族，云南省禄丰县人，云南省楚雄彝族自治州禄丰县室。（未到庭）原告禄丰龙城富滇村镇银行股份有限公司（以下简称“禄丰富滇银行”）与被告吴建华、王炳琼借款合同纠纷一案，本院于2019年11月4日立案后，依法适用普通程序于2020年2月27日公开开庭进行审理，原告禄丰富滇银行的委托诉讼代理人李佳、张晓红到庭参加诉讼，被告吴建华、王炳琼因无法直接送达应诉材料，本院依法通过2019年11月26日《人民法院报》第7882期G37版公告送达起诉状副本、应诉通知书、举证通知书、风险告知书及开庭传票等材料，被告吴建华、王炳琼无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案依法缺席审理。现已审理终结。原告禄丰富滇银行向本院提出诉讼请求：1.请求法院判令被告吴建华、王炳琼共同偿还贷款本金54051.13元、2019年11月1日止应付利息10587.93元，合计人民币64639.06元；2.被告以64639.06元为本金，自2019年11月2日起至2020年5月1日期间（逾期半年）按8.749‰（6.73‰+6.73‰×30%=8.749‰）月利率计算支付原告利息，自2020年5月2日起至2020年11月1日之期间（逾期半年以上一年）按9.422‰（6.73‰+6.73‰×40%=9.422‰）月利率计算支付原告利息，自2020年11月2日起至还清之日止（逾期一年以上）按10.095‰（6.73‰+6.73‰×50%=10.095‰）月利率计算支付原告利息，其间，本清则息止；3.二被告赔偿原告为实现本案债权所发生的一切费用，其中律师代理费1000元（当庭明确为实现本案债权所发生的律师代理费1000元）；4.原告基于以上债权对被告提供抵押的坐落于禄丰县金山镇董户村公路段院内1幢3单元401号云（2016）禄丰县不动产证明第0000451不动产登记证明项下的房地产[房权证禄房权证2010字第××号号、土地证：楚国用（2010）第1785号]折价、变卖、拍卖等处置所得在被告应偿付款限额内享有优先受偿权；5.被告承担本案全部诉讼费。事实和理由，2016年11月2日被告吴建华、王炳琼夫妇作为共同借还款人，以购房为由，提供共有坐落于禄丰县金山镇董户村公路段院内1幢3单元401号房地产（房权证禄房权证2010字第××号号、土地证：楚国用（2010）第1785号）抵押[抵押登记号：云（2016）禄丰县不动产证明第000451不动产登记证明]，以等额本息还款方式向原告借款70000元。合同约定借款期2016年11月2日至2019年11月1日共36月，月利率6.73‰，每月20日归还相应本息。同时合同明确逾期半年以内（含半年）需加收30%罚息（即6.73‰+6.73‰×30%=8.749‰）、逾期半年以上一年以内（含一年）需加收40%罚息（即6.73‰+6.73‰×40%=9.422‰）、一年以上加收50%罚息（即6.73‰+6.73‰×50%=10.095‰），逾期不归还本息需按罚息利率计算支付复利，未能按时、足额偿还贷款本息需承担贷款人追款产生的诉讼费、公告费、执行费、律师费、保全费、差旅费及其他费用，抵押担保范围包括本息、罚息及其他一切有关费用。合同签订后，贷款人按被告的指示将70000元贷款交付其指定65×××299账户内完成交付义务。借款后，被告于2018年9月30日起未能按约定归还本息至贷款期届满2019年11月1日止，现被告差欠本金54051.13元，差欠应付利息10587.93元。为维护权益，特依法起诉，请法院判决支持原告的诉讼请求。被告吴建华、王炳琼未到庭参加诉讼，也未向本院提交书面的答辩意见及证据材料。原告禄丰富滇银行围绕诉讼请求提交了如下证据：1.《个人借款合同》、借款申请、个人借款用途说明承诺书、共同借款承诺书、《个人贷款不可撤销担保书》、《个人借款抵押合同》、不动产权登记证明、房产证（含共有权证）、土地使用权证、提款申请、个人借款划款委托书各一份，欲共同证实：（1）以购房为由，吴建华、王炳琼自愿提供共有房地产抵押担保，向原告借款人民币70000元。（2）借款期：2016年11月1日至2019年11月2日止，月利率6.73‰，还款方式为每月20日等额本息还款。（3）借款合同约定逾期半年以内（含半年）需加收30%罚息，逾期半年以上一年以内（含一年）需加收40%的罚息、一年以上加收50%罚息，逾期付息需按罚息利率计算支付复利，未能按时足额偿还贷款本息需承担贷款人追款产生的诉讼费、公告费、执行费、律师费、保全费、差旅费及其他费用；2.借款借据一份，欲证实贷款70000元于2016年11月21日交付借款人吴建华指定65×××299账户；3.交易明细、贷款逾期催收通知书、回执、试算单各一份，欲共同证实自2016年11月发放后至2019年11月1日还款情况。截止2019年11月1日到期日，被告未按约定归还本息，其中差欠本金54051.13元、利息10587.93元；4.吴建华、王炳琼身份证、户口册、结婚证各一份，欲共同证实吴建华、王炳琼身份及二人系夫妻关系；5.顾问协议一份，欲证实本案产生催收款应付律师代理费的理由依据。本院认为，被告吴建华、王炳琼经本院传票传唤后逾期未到庭发表质证意见，应视为自愿放弃质证的权利。原告提交的上述证据经本院审查，形式、来源符合法律规定，与本案事实相关，能形成证据链，相互印证证实原告的证明目的，故本院予以采信。根据原告陈述和经审查确认的证据，本院认定本案事实如下：2016年11月2日，原告禄丰富滇银行（贷款人）与被告吴建华、王炳琼（借款人）签订《个人借款合同》（合同编号为320116113010223），约定：吴建华、王炳琼向禄丰富滇银行借款人民币70000元用于购房，借款期限为2016年11月2日至2019年11月1日，本合同所载的借款期限与借款借据不一致的，以借款借据载明的期限为准。本合同项下贷款利率在贷款期内根据中国人民银行贷款同期同档次基准利率按年调整，按中国人民银行同期同档次基准利率上浮百分之70，实际执行利率（月利率‰）为6.73‰。贷款结息方式为每月的第20日。本合同项下的贷款支付对象为交易对手，支付方式为自主支付。借款人选择的还款方式为等额本息还款法，共分36期，2016年10月20日为借款人首次还款日期，以后的每月同日为归还借款本息日，最后一期还款日为本合同约定的贷款到期日。本合同项下的贷款由吴建华、王炳琼以其所有和依法有权处分的房产做抵押，贷款人与担保人另行签订担保合同，并办理相应的担保手续。贷款利息自贷款发放之日起计算，按日计息。借款逾期的（包括借款人未按合同约定日期还款或贷款人宣布全部或部分提前到期的情况），贷款人计收罚息，罚息自借款逾期之日起开始计算，罚息利率计算方式为在本合同载明的实际执行贷款利率水平上加收30%—50%，按本合同约定的计算方式计收。逾期贷款罚息利率标准具体如下：逾期半年（含半年）以内，加收30%；逾期半年以上一年（含一年）以内，加收40%；逾期一年以上，加收50%；对不能按时支付的利息，依据本合同约定的结息方式，按上述罚息利率计收复利，直至清偿本息为止。借款人未按时、足额偿还贷款本息需承担贷款人追款产生的诉讼费、保全费、执行费、公告费、律师费、差旅费及其他费用。合同还约定了其他内容。合同末页有原告禄丰富滇银行的签章和被告吴建华、王炳琼的签名捺印。同日，原告禄丰富滇银行（抵押权人）与被告吴建华、王炳琼（抵押人）签订《个人借款抵押合同》（合同编号：320116113020223）约定，吴建华、王炳琼提供坐落于禄丰县金山镇董户村公路段房产（权属证明：禄房权证2010字第××号）为借款合同项下的借款作抵押担保。本合同抵押担保的范围包括但不限于借款合同的本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、保险费以及实现抵押权的费用等。合同还约定了其他内容。合同末页有原告禄丰富滇银行的签章和被告吴建华、王炳琼的签名捺印。2016年11月17日禄丰富滇银行与吴建华、王炳琼办理了抵押登记[不动产登记证明：云（2016）禄丰县不动产证明第0000451号]，他项权证上载明债权数额为70000元。2016年11月21日，禄丰富滇银行将借款70000元发放至吴建华在禄丰富滇银行处开户的账号为65×××29账户内，借款借据载明的期限为2016年11月21日起至2019年11月20日止，利率6.73‰，吴建华在借款人签章处签名及捺印。另查明，王炳琼还与原告签订《个人贷款不可撤销担保书》，约定对涉案借款承担连带保证责任。还查明，借款后，被告吴建华、王炳琼按等额本息还款方式归还了2018年9月30日前的本息，自2018年10月1日起至今未归还过本息。截止2019年11月1日止被告吴建华、王炳琼未归还原告禄丰富滇银行本金为54051.13元，未支付的利息为10587.93元。本院认为，原告禄丰富滇银行与被告吴建华、王炳琼签订的《个人借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，不损害他人利益，为有效合同，受法律保护，对双方当事人具有约束力，双方应按合同约定全面履行各自义务。该案原告禄丰富滇银行已按合同约定履行了发放借款的义务，则被告吴建华、王炳琼也应当按照约定归还原告相应的借款本金和利息。但被告吴建华、王炳琼至今未按约定清偿借款本息，已构成违约，应依约定承担相应的违约责任。关于原告禄丰富滇银行要求被告吴建华、王炳琼偿还原告贷款本金54051.13元及2019年11月1日止应付利息10587.93元（合计64639.06元）的主张，有事实和法律依据本院予以支持；关于原告要求被告吴建华、王炳琼以64639.06元为本金，自2019年11月2日起至2020年5月1日期间（逾期半年）按8.749‰（6.73‰+6.73‰×30%=8.749‰）月利率计算支付原告利息，自2020年5月2日起至2020年11月1日之期间（逾期半年以上一年）按9.422‰（6.73‰+6.73‰×40%=9.422‰）月利率计算支付原告利息，自2020年11月2日起至还清之日止（逾期一年以上）按10.095‰（6.73‰+6.73‰×50%=10.095‰）月利率计算支付原告利息的主张，本院认为，原告禄丰富滇银行与被告吴建华、王炳琼签订《个人借款合同》约定借款期限自2016年11月2日至2019年11月1日止，本合同所载的借款期限与借款借据不一致的，以借款借据载明的期限为准。而借款借据载明的期限为2016年11月21日起至2019年11月20日止，故案涉的借款借款期限应为2016年11月21日起至2019年11月20日止，即从2019年11月21日起为借款逾期。借款逾期的，贷款人计收罚息，逾期贷款罚息利率标准为：逾期半年（含半年）以内，加收30%；逾期半年以上一年（含一年）以内，加收40%；逾期一年以上，加收50%。借款借据载明利率为月利率6.73‰。据以上约定及结合原告的主张，本院支持从2019年11月2日起至2019年11月20日止借款月利率为6.73‰，自2019年11月21日至2020年5月20日止借款月罚息利率为8.749‰，自2020年5月21日至2020年11月20日止借款月罚息利率为9.422‰，自2020年11月21日起全部借款本息还清之日止月罚息利率为10.095‰；关于原告要求被告吴建华、王炳琼赔偿原告为实现本案债权所发生的全部费用，其中律师代理费1000元（当庭明确为实现本案债权所发生的律师代理费1000元）的主张，本院认为，律师费是原告为实现自己债权而支出的费用，该项费用不是原告实现债权所产生的必然费用，且原告并未提交相应的律师代理费发票，故本院不予支持；关于原告要求对被告吴建华、王炳琼提供抵押的坐落于禄丰县金山镇董户村公路段院内1幢3单元401号云（2016）禄丰县不动产证明第000451不动产登记证明项下的房地产[房权证：禄房权证2010字第××号、土地证：禄国用（2010）第1785号]折价、变卖、拍卖处置等所得在被告应偿付款限额内享有优先受偿权的主张，本院认为，原告禄丰富滇银行与被告吴建华、王炳琼签订《个人借款抵押合同》约定了抵押担保的范围，而不动产登记证明上所载的债权数额为70000元，合同约定的担保范围与登记不一致，故本院认定抵押担保的范围为合同约定的担保范围；被告吴建华、王炳琼经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、由被告吴建华、王炳琼偿还尚欠原告禄丰龙城富滇村镇银行股份有限公司的借款本金54051.13元，并支付原告禄丰龙城富滇村镇银行股份有限公司截止2019年11月1日的利息10587.93元，两项合计64639.06元；二、由被告吴建华、王炳琼自2019年11月2日起至2019年11月20日止以54051.13元为基数按月利率6.73‰计算支付利息给原告禄丰龙城富滇村镇银行股份有限公司；三、由被告吴建华、王炳琼以64639.06元为基数计算罚息支付给原告禄丰龙城富滇村镇银行股份有限公司{具体计息时间及标准：自2019年11月21日起至2020年5月20日止（逾期半年）按月利率8.749‰计算；自2020年5月21日起至2020年11月20日止[逾期半年以上一年（含一年）]按月利率按9.422‰（6.73‰+6.73‰×40%=9.422‰）计算；自2020年11月21日起至全部借款还清之日止（逾期一年以上）按月利率10.095‰计算；其间若被告归还了相应的基数，计算时应予以扣减；本清则息止}；四、原告禄丰龙城富滇村镇银行股份有限公司对被告吴建华、王炳琼共同共有提供抵押的不动产登记证明云（2016）禄丰县不动产证明第0000451号坐落于金山镇董户村公路段院内1幢3单元401号的房地产[不动产权证书号：禄房权证2010字第××号、楚国用（2010）第1785号、禄房2010共字第00041380、00041381号]折价、变买、拍卖处置等所得价款在上述一、二、三款项范围内享有优先受偿权；五、驳回原告禄丰龙城富滇村镇银行股份有限公司其他诉讼请求。案件受理费1440元（已交），公告费560元，合计2000元，由被告吴建华、王炳琼负担（因原告禄丰龙城富滇村镇银行股份有限公司已预交，现由被告吴建华、王炳琼在履行上述义务时一并支付给原告）。上述支付义务，限于本判决生效之日起十日内履行完毕。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于云南省楚雄彝族自治州中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行，申请强制执行的期限为二年。审判长  李玲红审判员  王丽丽审判员  李春华二〇二〇年三月三日书记员  曾桂红