四川省成都市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川01民终545号 上诉人（原审原告）：魏鸿，女，1970年5月19日出生，汉族，住四川省成都市青羊区。 委托诉讼代理人：唐文平，四川华敏律师事务所律师。 被上诉人（原审被告）：中国人民人寿保险股份有限公司四川省分公司，住所地四川省成都市成华区建设路55号华联东环广场12、23-25层。 负责人：刘志辉。 委托诉讼代理人：杨柳，四川路石律师事务所律师。 上诉人魏鸿因与被上诉人中国人民人寿保险股份有限公司四川省分公司（以下简称人寿四川分公司）人身保险合同纠纷一案，不服成都市成华区人民法院（2019）川0108民初5751号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭对本案进行了审理，本案现已审理终结。 魏鸿上诉请求：撤销一审判决，改判人寿四川分公司支付保险金300,000元，一、二审诉讼费由人寿四川分公司承担。事实和理由：一审法院对人寿四川分公司庭后提交的证据未予质证，从而认定电子投保单中关于既往病史涉及的健康问题回答是魏鸿本人作出的，一审法院也未就该证据载明的系统与投保时系统系同一系统进行审查，从而事实导致认定错误。魏鸿在一审提交的微信聊天记录、证人证言能够相互印证人寿四川分公司未曾向魏鸿询问与保险相关的重症、轻症、疑似病症等健康状况。而根据微信聊天记录可以证明，人寿四川分公司保险员告知魏鸿在发个链接签个名就可以了，魏鸿只是在电子保单上签名，人寿四川分公司并未对健康状况进行询问。 人寿四川分公司辩称，一审法院认定事实清楚，适用法律正确，魏鸿未告知的疾病与其主张理赔的疾病为同类疾病，魏鸿主张未口头就相关情况进行询问，但并不能否认魏鸿本人已经确认的书面保险合同内容。人寿四川分公司已经行使合同解除权，不应承担给付保险金的责任。 魏鸿向一审法院起诉请求：依法判决人寿四川分公司向魏鸿支付重大疾病保险金300,000元人民币。 一审法院认定事实：魏鸿于2018年6月28日向人寿四川分公司投保了一份《人保寿险无忧人生重大疾病保险》，保险期间为终身，交费期间为20年，交付方式为年交，年保险费12870元，保险金额30万元。《人保寿险无忧人生重大疾病保险条款》第2.4条“保险责任”载明：被保险人因遭受意外伤害或自本合同生效之日起180日后因意外伤害以外的原因，初次被确诊患有本合同约定的重大疾病（详见7.18）（一种或多种），按基本保险金额给付重大疾病保险金，本合同终止；被保险人因遭受意外伤害或自本合同生效之日起180日后因意外伤害以外的原因，初次被确诊患有本合同约定的轻症疾病，按基本保险金额的20%给付轻症疾病保险金，每种轻症疾病限给付一次，给付金额最高为人民币10万元，给付后该种轻症疾病保险金保险责任终止。不同轻症疾病可多次给付，本合同的轻症疾病保险金累计给付以三次为限，轻症疾病保险责任终止。第7.19“轻症疾病”载明极早期的恶性肿瘤或恶性病变是指经组织病理学检查被明确诊断为下列恶性病变，并且接受了相应的治疗：（1）原位癌；（2）相当于Ｂｉｎｅｔ分期方案Ａ期程度的慢性淋巴细胞白血病；（3）相当于ＡｎｎＡｒｂｏｒ分期方案Ⅰ期程度的何杰金氏病；（4）皮肤癌；（5）ＴＮＭ分期为Ｔ1Ｎ0Ｍ0期或更轻分期的前列腺癌。第3.1条“明确说明与如实告知”载明：订立本合同时，我们应向您说明本合同的内容。对保险条款中免除我们责任的条款，我们在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起您注意的提示，并对该条款的内容以书面或口头形式向您作出明确说明，未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。我们在向您和被保险人的有关情况提出询问的，您应当如实告知。若您故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响我们决定是否承保或者提高保险费率的，我们有权解除合同。若您故意不履行如实告知义务，对于本合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。若您因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，对于本合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，但应当退还保险费。 2018年4月18日，人寿四川分公司的调查员向魏鸿进行调查时其表示，在投保时，业务员向其出示了人寿保险健康投保告知书并签名，业务员对其进行了详细的询问并讲解了保险条款，既往病史勾选情况记不清楚了。 2019年3月15日，魏鸿经四川大学华西医院组织病理学检查确诊为甲状腺乳头状癌。 庭审中，人寿四川分公司提供了一份魏鸿签名的《人寿保险电子投保单》，人寿四川分公司在投保单第三条提示投保人详细了解保险合同的条款内容，重点关注保险责任、责任免除、保险责任的等待期、投保人及被保险人权利和义务等，若有疑问，可以要求销售人员进行解释。同时要求投保人如实填写投保资料、如实告知有关情况并亲笔签名。在“健康告知及说明”告知事项中，魏鸿在“是否患有甲状腺亢进或减退，甲状腺结节、肾上腺机能亢进或减退”中表示“否”。第五条“投保须知”载明：投保单由投保人或被保险人在保险公司营销员的指导下进行电子签名，内容要真实、准确、保证各项信息真实、完整，并请投保人及被保险人在签名栏内亲笔签名；根据《中华人民共和国保险法》规定，保险公司对投保人及被保险人的有关情况有权进行询问，如故意或因重大过失未如实告知，有权解除保险合同，并对于保险合同解除前发生的保险事故不承担保险责任，所有告知事项均已书面为准，口头告知无效。第七条“投保人、被保险人声明和授权”载明“本人声明本投保单及其有关的各份问卷、文件的所有陈述和告知事项均真实、准确、完整；知晓上述一切陈述及本声明将成为中国人民人寿保险股份有限公司（以下简称人保寿险）是否同意承保的依据，本人同意将所有陈述及本声明作为保险合同一部分。本人如有不实告知，人保寿险有权解除保险合同，并对合同解除前发生的保险事故不承担保险责任”。《人保寿险无忧人生重大疾病保险条款目录》“条款特别提示”载明：本条款特别提示有助于您理解条款，对本合同内容的解释以条款为准。“您应当特别注意的事项”包含：第2.5条为“对某些情形造成的保险事故，我们不承担责任”，第3.1条为“您有如实告知的义务”。 魏鸿被确诊甲状腺乳头状癌后，向人寿四川分公司提出了理赔，人寿四川分公司在调查中发现魏鸿2017年12月12日在体检时，经彩超检查，发现甲状腺右侧叶弱回声结节，建议及时到甲状腺外科进一步检查诊治。人寿四川分公司遂以魏鸿投保时故意不履行如实告知义务为由，告知魏鸿不承担给付保险金的责任。双方协商未果，引起纠纷。 一审法院认为，本案争议的主要问题是魏鸿在投保时，是否违反如实告知义务，人寿四川分公司是否有权解除案涉保险合同，并不承担给付保险金的保险责任问题。 从本案所涉《人保寿险无忧人生重大疾病保险条款》、《人寿保险电子投保单》（以下简称单子投保单）、《人保寿险无忧人生重大疾病保险条款目录》人身保险投保提示等证据显示，电子投保单中关于健康等事项的告知内容和对既往病史问题的询问内容具体，范围明确，魏鸿在电子投保单签字的行为，应确认其已对在电子投保单中关于健康等事项的告知内容进行了解，其对所询问的既往病史的回答填写，应视为魏鸿既往病史健康问题的回答是其本人作出。魏鸿在投保案涉重大疾病险时，人寿四川分公司已明确要求并提示其对所询问的事项应如实告知，否则人寿四川分公司有权解除保险合同，并对合同解除前发生的保险事故不承担保险责任。人寿四川分公司在上述文件中多次提示魏鸿认真阅读及了解保险合同条款内容，并提示重点关注保险责任、责任免除、投保人及被保险人权利和义务等条款内容，魏鸿在电子投保单上的签名应视为已知悉并确认上述内容。根据庭审查明的事实，魏鸿在2017年12月体检时，经彩超检查发现甲状腺右侧叶弱回声结节，建议及时到甲状腺外科进一步检查诊治。该检查结果说明魏鸿的甲状腺存在异常情况，魏鸿在次年向人寿四川分公司投保时，在人寿四川分公司对其既往病史进行询问时，应主动对该检查结果进行说明或如实告知，上述未如实告知的事项足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率，且是与保险项目有关的重要事项，对此后保险事故的发生具有严重影响。魏鸿没有告知其曾经进行上述体检及相关体检结果的事实，并在投保书中做出与事实明显不符的答复，违反了如实告知的合同义务。依照《中华人民共和国保险法》第十六条“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。”的规定，人寿四川分公司作为保险人，有权解除案涉保险合同，并对合同解除前发生的保险事故不承担给付保险金的责任。 综上所述，魏鸿请求人寿四川分公司给付保险金的诉讼请求事实和法律依据不足，一审法院依法不予支持。据此，依照《中华人民共和国保险法》第十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：驳回魏鸿的诉讼请求。案件受理费5,800元，减半收取2,900元，由魏鸿承担。 二审审理期间，魏鸿提交了与人寿四川分公司保险员范某2019年4月23日的微信聊天截图，用以证明范某在2019年4月才询问魏鸿是否有体检，该份证据结合一审提交的微信聊天截图以及证人证言，能够证明范某在魏鸿投保时并未就健康状况及体检情况进行询问。人寿四川分公司对聊天截图的真实性无异议，认为该份证据恰好能够说明魏鸿并未告知其在投保前已经体检检查出甲状腺结节的事实。人寿四川分公司提交了2019年9月2日无忧人生重大疾病保险链接确认流程截屏，证明在投保过程中需要对相应的内容进行确认。魏鸿质证认为，对流程截屏的真实性、合法性、关联性均不予认可。 本院经审查认为，魏鸿提交的聊天截图系双方在保险理赔过程中形成的证据，不能证明人寿四川分公司是否就相关情况进行询问，魏鸿是否如实告知的事实。人寿四川分公司提交的电子投保流程截图时间与案涉保险投保时间并不在同一时期，不能证明案涉保险投保时也系相同的流程，本院对双方提交的证据均不予采信。 二审另查明，2019年5月23日，魏鸿将体检报告交与人寿四川分公司员工梅某林。2019年5月24日，人寿四川分公司向魏鸿出具理赔完成通知书，载明因投保人故意不履行如实告知义务，人寿四川分公司决定解除合同，并不退还保费。 二审中，双方均确认，人寿四川分公司面访笔录载明的时间2018年4月18日系笔误，实际时间为2019年4月18日。本院对一审查明的其余事实予以确认。 本院认为，《中华人民共和国保险法》第十六条规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。”本案中，魏鸿的体检报告中“体检结论及健康建议”第一项就列名了存在“甲状腺结节”，并且在该项编号前加“＊”号着重提示，魏鸿对自己体检出甲状腺结节症状是很清楚的，其在之后的电子投保单中在是否患有“甲状腺结节”的询问处勾选“否”，具有明显隐瞒既往病史的故意，违反了应如实告知的合同义务，足以影响保险人是否同意承保或者提高保险费率。同时，案涉保险事故确诊的“甲状腺乳头状癌”与“甲状腺结节”系同一部位，不能排除二者的因果关系。在此情况下，因保险合同订立并未超过二年，人寿四川分公司在知道解除事由三十日内解除保险合同并不退还保险费，符合法律规定和合同约定。魏鸿称人寿四川分公司业务员在订立保险合同时，在双方的微信交流中并未就相关问题询问，电子投保单中对询问内容的回答系保险业务员填写后发链接给魏鸿本人签字的，其并不知晓相关的询问内容。对此本院认为，因魏鸿已经在电子投保单上签名确认，并且在电子投保单中对询问的相关内容均勾选“否”予以回应，在没有相反证据证明下，应视为告知询问的内容和签字确认电子保单系魏鸿本人连贯性的操作，魏鸿提交的其与人寿四川分公司保险员范某的微信聊天记录不足以证明范某代为填写了电子保单中针对有关情况询问的告知内容。魏鸿的上诉理由不能成立，本院不予支持。 综上所述，魏鸿的上诉理由不成立，应予驳回。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 案件受理费5,800元，由魏鸿负担。 本判决为终审判决。 审 判 长  吴 爽 审 判 员  刘冠男 审 判 员  周寓先 二〇二〇年三月三十一日 法官助理  罗 刚 书 记 员  黄 瑜