文书内容重庆市南川区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0119民初779号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆南川区支行，住所地重庆市南川区西城街道办事处文体路10号附3号.附4号，统一社会信用代码915001196710144894。法定代表人：田喆，系该支行行长诉讼代理人：王秀梅，重庆祥永律师事务所执业律师。被告：王江川，男，1989年07月22日出生，汉族，住重庆市南川区。被告：冉凤娇，女，1988年12月26日出生，汉族，住重庆市南川区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆南川区支行与被告王江川、冉凤娇金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月20日立案受理后，依法由审判员杨宝黎适用小额诉讼程序独任审理，于2020年3月26日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人王秀梅到庭参加了诉讼。被告王江川、冉凤娇经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆南川区支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告立即归还原告截止2020年1月17日贷款本金余额13140.46元及利息250元（本息合计为13390.46元），并从2020年1月18日起按照借款合同约定支付借款利息、罚息、复利至还清该款为止（计算标准：借款利息以贷款余额为基数，按照中国人民银行公布的同期、同档次人民币基准利率上浮15%计算；罚息以逾期贷款本金为基数，按照中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮15%计收50%计算；复利以逾期利息计收复利）；2.请求判令被告按照合同约定承担本案的法律服务费2000元及本案的诉讼费用；3.对被告提供用于抵押的汽车（车架号为XXX）享有抵押权，有权对该汽车拍卖、变卖后的价款在上述款项范围内优先受偿。事实和理由：2017年2月17日，原告与被告签订了《个人购房/购车借款及担保合同》，合同约定：原告向被告提供借款额度人民币74000元用于购买车辆，贷款期限为36个月，自2017年2月17日至2020年2月17日止，实际放款日期与到期日以借据为准。2017年2月17日原告向被告放款74000元到被告指定的账户，借款期限从2017年2月17日至2020年2月17日止，还款方式为等额本息还款法。利率为浮动利率，利息按照中国人民银行公布的同期、同档次人民币基准利率上浮15%计算；罚息按浮动利率的基础上计收50%计算，复利同罚息计收；在签订借款合同的同时，被告以购买汽车作为抵押，并办理了抵押登记。另根据合同第十二条第二项约定：借款人连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息……原告有权宣布对已发放的贷款提前到期，并有权要求借款人清偿全部或者部分贷款以及所产生利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿费及其他费用等。另本合同42条约定了被告的司法送达地址为重庆市南川区XXX。合同签订后，原告依约将74000元借款本金支付到了被告指定的账户，但被告并未按照合同约定还本付息，截止2020年1月17日已逾期113天，逾期贷款本金余额13140.46元、利息250元。被告的行为已严重损害了原告的合法利益。原告认为，自己的合法权益应受法律保护，遂依照相关法律法规提起诉讼，请求法院依法支持原告的诉讼请求。被告王江川、冉凤娇未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见。经审理查明的事实与诉讼请求一致。另查明，被告王江川与被告冉凤娇系夫妻关系。2017年2月23日，原告与被告王江川就车牌号为“渝GXXXXX”、车架号为“XXX”的奇瑞牌小型普通客车办理了抵押登记，抵押权人为中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆南川区支行。原告为维护自身合法权益，与重庆祥永律师事务所签订了《法律事务委托代理合同》，委托该所就本案提起民事诉讼，并支付了法律服务费2000元。审理期间，原告申请将第一项诉讼请求明确为：“请求判令被告立即归还原告截止2020年1月16日贷款本金余额13140.46元及利息为250元，并从2020年1月17日起按照借款合同约定支付借款利息、罚息、复利至还清该款为止”。上述事实，有原告的陈述以及原告提交的贷款申请表、收入证明、配偶声明、个人购房/购车借款及担保合同、抵押注册登记信息、个人贷款手工借据、资产保全系统（截屏）、委托法律合同及发票等在案证明，上述证据的真实性、合法性、关联性已经庭审质证和本院审查，具有证明效力，可以作为认定本案主要事实的依据。本院认为，被告王江川、冉凤娇经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自愿放弃其诉讼权利，应自行承担相应的法律后果。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆南川区支行在本案诉讼期间申请变更诉讼请求，是在法律允许的范围内对自己诉讼权利所做出的处分，符合法律规定，本院予以允许。关于原告要求被告清偿全部剩余贷款以及所产生利息、罚息、复利的诉讼请求。本院认为，《个人购房/购车借款及担保合同》是原、被告双方当事人在平等自愿、协商一致的基础上签订的，系双方真实意思的表示，双方都应该按照合同的约定全面履行自己的义务。根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条之规定，借款人应当按照约定期限返还借款。根据《个人购房/购车借款及担保合同》第十二条第二款约定：借款人连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息……原告有权宣布对已发放的贷款提前到期，并有权要求借款人清偿全部或者部分贷款以及所产生利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿费及其他费用。截止2020年1月17日，被告逾期还款已达113天，其行为已违反了法律规定和合同约定，损害了原告的合法利益，原告按合同约定宣布对已发放的贷款提前到期，并要求借款人清偿全部剩余贷款以及所产生利息、罚息、复利，符合法律规定和双方约定。根据《个人购房/购车借款及担保合同》第四条第一款约定：“贷款利率为以下第一种，基础上上浮15%执行。……。（一）中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率”。第十一条约定：借款人未按合同约定日期、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的息率基础上加收30%（台购车和购买商业用房的，则为50%）确定。因原告在本案中的贷款用途为购买车辆，故罚息息率应按约定的息率基础上加收50%。综上所述，原告请求被告立即归还原告截止2020年1月16日贷款本金余额13140.46元及利息250元，并从2020年1月18日起按照中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮15%的基础上再加收50%计收罚息和复利的诉讼请求，符合双方约定，本院予以支持。因自2019年8月20日起，中国人民银行贷款基准利率已取消，改为由全国银行间同业拆借中心每月公布的贷款市场报价利率。故本案的罚息、复利的计算参照标准应按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。关于抵押物优先权问题。根据《个人购房/购车借款及担保合同》第十八条约定：“抵押担保范围包括但不限于：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用”；第二十二条第一款约定：“发生下列情形之一，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，在扣除贷款人实现债权的费用后，以所得价款优先受偿。……。1.借款人连续三个月或累计六个月未足额还款”。截止2020年1月17日，被告逾期还款已达113天，已达到合同约定的抵押物处理条件，且该抵押物已办理了抵押登记，原告依法享有该抵押物的抵押权。因此，原告请求对被告提供用于抵押的汽车（车架号为XXX）享有抵押权，有权对该汽车拍卖、变卖后的价款在上述款项范围内优先受偿的诉讼请求，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。关于法律服务费和诉讼费问题。本院认为，因被告的违约行为导致原告为保障自身利益，委托重庆祥永律师事务所代为提起诉讼，从而产生了诉讼费95元、法律服务费2000元，属必要合理费用，根据双方合同约定及法律规定，有权要求违约方承担。故，对于原告主张要求被告承担本案诉讼产生的法律服务费2000元和诉讼费的诉讼请求，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、一百六十二之规定，判决如下：一、被告王江川、冉凤娇于本判决生效后立即归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆南川区支行截至2020年1月17日的贷款本金余额13140.46元和利息250元。并从2020年1月18日起，以13140.46元为基数按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮15%再加收50%计算罚息至还清该款为止；以250元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮15%再加收50%计算复利至还清该款为止；二、被告王江川、冉凤娇于本判决生效后立即支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆南川区支行法律服务费2000元；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆南川区支行对被告王江川提供的抵押车辆（车架号XXX）享有抵押权，对该车辆拍卖、变卖后的价款在第一款、第二款的范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费95元，由被告王江川、冉凤娇负担。本判决为终审判决。审 判 员 杨宝黎二〇二〇年三月三十日法官助理 王 茂书 记 员 高 玉