湖北省荆门市东宝区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）鄂0802民初2623号 原告：中银消费金融有限公司。 法定代表人：黄志刚，董事长。 委托诉讼代理人：吴茂堂，湖北维思德（荆门）律师事务所律师。 被告：肖德奎。 被告：卢国雄。 原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）与被告肖德奎、卢国雄借款合同纠纷一案，本院于2019年9月16日立案受理后依法适用普通程序公开开庭审理。原告中银公司的委托诉讼代理人吴茂堂到庭参加诉讼，被告肖德奎、卢国雄经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案经合议庭评议现已审理终结。 原告中银公司向本院诉请：1、判令两被告共同偿还借款本金74195.69元，截止2019年1月24日的利息8548.07元以及滞纳费7871.31元，合计90615.07元；2019年1月24日之后的利息及滞纳费按年24%计算至本息付清之日止；2、本案的诉讼费、保全费、律师费等费用由两被告承担。事实和理由：2017年6月16日，中银公司与肖德奎在中国银行东宝支行签订《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》一份，约定肖德奎向中银公司贷款99000元，月利率为1.5%，逾期滞纳费按日万分之五计算，还款分36期，借款用途是装修。另约定如发生纠纷，由合同签订地（荆门市东宝区海慧路18号）具有管辖权的法院管辖。2017年6月17日，原告向肖德奎发放了全部借款，2018年7月被告开始停止还款，被告卢国雄系肖德奎之夫，承诺为本案借款的共同还款人，被告卢国雄应对本案借款承担共同还款责任。 庭审中，原告中银公司变更诉讼请求，将利息、滞纳费合计按照月息2%的标准计算，并放弃向二被告主张律师费。 被告肖德奎、卢国雄未答辩，亦未提交证据。 中银公司围绕其诉讼请求提交了以下证据：A1、[新易贷]信用贷款额度申请表、[新易贷]现金贷款申请表，A2、“新易贷-信用贷款”告客户书，A3、《新易贷》信用贷款额度申请和使用合约，A4、中国银行出具的《情况说明》及《交易明细》，A5、被告账号明细表，A6、结婚证、共同还款承诺书，本院经审核后认为上述证据客观真实、来源合法能够达到原告的证明目的，本院予以采信。 根据上述采信的证据，结合庭审中原告的陈述，本院确认以下事实： 2017年6月16日肖德奎向中银公司提交新易贷用款申请表，借款99000元。同时中银公司与肖德奎签订《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》，约定中银公司向肖德奎提供贷款99000元，期限36个月，月利率1.5%，借款用途为家装，收取借款金额的3%作为贷款动用费，肖德奎未按期足额归还贷款本息时构成违约，中银公司有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期，要求肖德奎提前结清贷款，赔偿因违约而给中银公司造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失。肖德奎签署确认的《新易贷-信用贷款告客户书》载明按等额本息还款，首次自动扣款日为贷款首次使用或发放的次月月末，此后为每月月末；中银公司对于逾期贷款将逐日按照贷款余额收取万分之五左右的滞纳费。卢国雄向中银公司出具了《共同还款承诺书》，承诺与肖德奎共同还款。合同签订后，中银公司于2017年6月17日为肖德奎转款99000元。肖德奎2017年8月1日还款4262.57元，9月1日还款3579.09元，10月1日还款3579.09元，11月1日还款3579.09元，12月1日、2日共计还款3579.09元；2018年1月1日、2日共计还款3579.09元，2月1日还款3579.09元，3月1日、2日共计还款3579.09元，4月1日1还款3579.09元，5月1日至4日共计还款3579.09元；6月1日、5日还款3579.09元，2018年6月6日至2019年1月24日还款488.55元。 本院认为，原告系经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构，被告肖德奎向其贷款，原告履行了出借义务，双方形成合法有效的借款合同关系，肖德奎应当履行偿还借款本息的义务。被告卢国雄出具共同还款承诺书，应当对肖德奎的上述债务承担共同还款责任。 关于借款本金的认定。根据《中华人民共和国合同法》第二百条的规定，借款的利息不得预先在本金中扣除，利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息，故本案中以贷款动用费名义扣除的2970元，不应认定为本金，应予扣除。故原告实际出借借款本金应为96030元。 关于利息及滞纳费。《中华人民共和国合同法》第二百一十一条第二款规定，自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第2款规定，金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持。参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条的规定，出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。根据双方约定的月利率1.5%及上述法律规定，具体计算如下：中银公司于2017年6月17日出借96030元，自2017年6月17日至8月1日约定的利息为2196.9元，肖德奎实际还款4262.57元，该款项扣减利息后应抵扣本金，则本金尚欠93964.33元；按此本金计算至2017年9月1日利息为1409.46元，肖德奎实际还款3579.09元，该款项扣减利息后剩余2169.63元，应抵扣本金，则本金尚欠91794.7元；按此本金计算至2017年10月1日利息为1376.92元，肖德奎实际还款3579.09元，该款项扣减利息后剩余2202.17元，应抵扣本金，则本金尚欠89592.53元；按此本金计算至2017年11月1日利息为1343.89元，肖德奎实际还款3579.09元，该款项扣减利息后剩余2235.2元，应抵扣本金，则本金尚欠87357.33元；按此本金计算至2017年12月2日利息为1310.36元，肖德奎实际还款3579.09元，该款项扣减利息后剩余2268.73元，应抵扣本金，则本金尚欠85088.6元；按此本金计算至2018年1月2日利息为1276.33元，肖德奎实际还款3579.09元，该款项扣减利息后剩余2302.76元，应抵扣本金，则本金尚欠82785.84元；按此本金计算至2018年2月1日利息为1241.79元，肖德奎实际还款3579.09元，该款项扣减利息后剩余2337.3元，应抵扣本金，则本金尚欠80448.54元；按此本金计算至2018年3月2日利息为1206.73元，肖德奎实际还款3579.09元，该款项扣减利息后剩余2372.36元，应抵扣本金，则本金尚欠78076.18元；按此本金计算至2018年4月1日利息为1171.14元，肖德奎实际还款3579.09元，该款项扣减利息后剩余2407.95元，应抵扣本金，则本金尚欠75668.23元；按此本金计算至2018年5月4日利息为1286.36元，肖德奎实际还款3579.09元，该款项扣减利息后剩余2292.73元，应抵扣本金，则本金尚欠73375.5元；按此本金计算至2018年6月5日利息为1100.63元，肖德奎实际还款3579.09元，该款项扣减利息后剩余2478.46元，应抵扣本金，则本金尚欠70897.04元；至2019年1月24日，肖德奎、卢国雄应偿还借款利息、滞纳费共计11012.67元，其实际偿还488.55元，尚欠利息、滞纳费10524.12元。自2019年1月24日起，肖德奎、卢国雄停止还款，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条的规定，应支付以70897.04元为本金按年利率24%计算自清偿之日止的利息、滞纳费。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百条、第二百零七条、第二百一十一条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告肖德奎、卢国雄于本判决生效之日起十日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金70897.04元及利息、滞纳费（2019年1月24日之前的利息、滞纳费10524.12元，之后的利息、滞纳费以70897.04元为本金按年利率24%自2019年1月25日计算至清偿之日止）； 二、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。 被告如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2065元，由原告中银消费金融有限公司负担200元，被告肖德奎、卢国雄负担1865元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省荆门市中级人民法院。判决书生效后，当事人如自觉履行的，标的款项汇至荆门市东宝区人民法院，户名：荆门市东宝区人民法院，帐号：42001666053059111666，开户行：中国建设银行股份有限公司荆门金虾支行。 审 判 长  丁兆华 人民陪审员  刘洪涛 人民陪审员  娄鸿宾 二〇二〇年三月十七日 法官助理袁珊 书记员刘玲