天津市和平区人民法院民 事 判 决 书（2019）津0101民初6811号原告：中国工商银行股份有限公司天津和平支行，住所地天津市和平区解放路147号。负责人：张立群，行长。委托诉讼代理人：吴林，天津融汇律师事务所律师。委托诉讼代理人：李维实，天津融汇律师事务所实习律师。被告：杜金刚，男，1976年10月8日出生，汉族，住黑龙江省佳木斯市郊区。被告：王智慧，女，1975年10月14日出生，汉族，住天津市滨海新区。原告中国工商银行股份有限公司天津和平支行与被告杜金刚、被告王智慧金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月29日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人吴林到庭参加诉讼，被告杜金刚、被告王智慧经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国工商银行股份有限公司天津和平支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告杜金刚、被告王智慧共同向原告偿还借款本金2295479.05元、利息（含罚息和复利）56514.31元（截至2019年4月13日）及自2019年4月14日起至实际清偿之日的利息、罚息、复利（按照中国人民银行有关规定或双方签订的合同标准计算）；2.如被告杜金刚、被告王智慧到期未能偿还上述欠款，原告可以被告杜金刚抵押的坐落于天津市东丽区进行折价，或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿。所得价款超过原告债权数额的部分归被告杜金刚所有，不足部分由被告杜金刚、被告王智慧继续共同清偿；3.诉讼费、公告费由二被告共同承担。事实和理由：原告与二被告系借贷关系。2016年5月4日，双方签订了个人购房借款／担保合同，约定二被告向原告借款人民币2400000元，用于个人购置住房，贷款期限自2016年5月5日至2045年5月5日，担保方式为抵押，抵押物为坐落于天津市东丽区房屋，抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用，贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，贷款人可与抵押人协商以抵押物折价或拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿。合同签订后原告依约履行了发放贷款的义务，但二被告未按约偿还贷款本息，故原告起诉来院。杜金刚、王智慧均未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了个人购房借款/担保合同、共同还款责任确认函、不动产抵押登记证明、借款凭证、自营历史明细列表、欠息证明。经审查，原告提交的上述证据，来源合法，客观真实，且与本案有关联，本院依法确认上述证据具有证据效力。根据当事人的陈述和经本院审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年5月4日，原告（贷款人、抵押权人）与被告杜金刚（借款人、抵押人）、被告王智慧（共同借款人、抵押物共有人）签订了个人购房借款／担保合同，约定二被告向原告借款人民币2400000元，用于个人购置住房，贷款期限自2016年5月5日至2045年5月5日，实际放款日与到期日以借据为准；还款方式为按月等额本息还款；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮15%确定，月利率＝年利率／12，日利率＝年利率／360。贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及合同约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定的利率基础上加收50%确定；抵押物为被告杜金刚名下坐落于天津市东丽区房屋；抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；借款人未完全、适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任，构成借款人违约；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。本合同如涉及二人以上（含）共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部债务承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人追索未偿还的贷款本息和应付未付的全部费用。2016年4月13日，被告王智慧签署了共同还款责任确认函，声明与保证：鉴于借款人杜金刚购买坐落于天津市东丽区，以其家庭共有收入作为还款保证向原告申请贷款，借款金额为2400000元。被告王智慧知悉上述情况，并确认同意借款人向原告借款，确认与借款人对该项借款承担共同还款责任，保证与借款人依照借款合同的约定向原告按月归还借款本息。2016年5月12日，被告杜金刚以其名下所有的坐落于天津市东丽区在房地产登记管理部门办理了不动产抵押登记证明，权利人为原告中国工商银行股份有限公司天津和平支行。2016年5月13日，原告按约向被告杜金刚账户发放借款2400000元；起息日期为2016年5月13日，借款到期日为2045年5月13日；还款方式为按月等额本息还款。截至2019年4月13日，被告杜金刚、被告王智慧未依约履行还款义务，尚欠原告借款本金2295479.05元、利息（含罚息和复利）56514.31元未能偿还。本院认为，原告与被告杜金刚、被告王智慧签订的个人购房借款／担保合同，是双方的真实意思表示，且未违反法律、法规的禁止性规定，依法确认有效，双方当事人应全面履行自己的义务。原告依约向被告杜金刚发放了借款2400000元，而二被告未能依约按时偿还贷款本息，已构成违约。二被告截至2019年4月13日已连续多期未按合同约定履行偿还本息义务，故原告要求二被告偿还借款本金、利息、罚息、复利的诉讼请求，本院予以支持。被告杜金刚自愿以坐落于天津市东丽区的房屋，向原告提供抵押担保，且已办理了抵押登记，故双方当事人之间的抵押法律关系成立并生效，在二被告未能清偿贷款本息的情况下，原告有权就被告杜金刚的抵押物要求实现抵押权并优先受偿。被告杜金刚、被告王智慧经本院合法传唤后，未出庭参加诉讼，亦未提交书面答辩及证据，应视为放弃抗辩权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第一百九十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，缺席判决如下：一、被告杜金刚、被告王智慧于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司天津和平支行的借款本金2295479.05元，截至2019年4月13日应付利息（含罚息和复利）56514.31元，及自2019年4月14日至实际清偿之日止的利息、罚息、复利（按照中国人民银行有关规定或双方签订合同的标准计算）；二、如被告杜金刚、被告王智慧到期未能偿还上述欠款，原告中国工商银行股份有限公司天津和平支行可以被告杜金刚抵押的坐落于天津市东丽区进行折价，或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿。所得价款超过原告债权数额的部分归被告杜金刚所有，不足部分由被告杜金刚、被告王智慧继续共同清偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费25616元，公告费300元，全部由被告杜金刚、被告王智慧共同负担（于本判决生效后十日内直接给付原告中国工商银行股份有限公司天津和平支行）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于天津市第一中级人民法院。审 判 长  秦 晨审 判 员  赵 惠人民陪审员  贲利琴二〇二〇年三月十九日书 记 员  解菁娜本案引用的法律条文《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。