云南省维西傈僳族自治县人民法院民 事 判 决 书（2019)云3423民初187号原告：维西傈僳族自治县农村信用合作联社，住所地维西县保和镇白鹤路3号，统一社会信用代码:91533423219461100U。法定代表人：段寿武，该联社理事长。委托诉讼代理人：丁维军，云南润泽律师事务所律师，特别授权代理。委托诉讼代理人：高翔，男，白族，1985年11月16日出生，现住维西县，系该社职工，特别授权代理。被告：和志敏，男，普米族，1971年8月5日出生，住维西县。被告：李琥，男，汉族，1948年8月20日出生，住维西县。被告：赵梅芝，女，傈僳族，1948年9月28日出生，住维西县。共同委托诉讼代理人：陶春霖，云南忠信勤明律师事务所律师，特别授权代理。第三人：和志东，男，普米族，1978年10月21日出生，住维西县。原告维西傈僳族自治县农村信用合作联社（以下简称维西县联社）诉被告和志敏、李琥、赵梅芝及第三人和志东借款合同纠纷一案，本院于2019年5月6日立案受理后，依法适用普通程序，于2019年6月10日公开开庭进行审理。2019年8月7日被告李琥、赵梅芝向本院提出书面鉴定申请，经本院同意后，进行鉴定，2020年1月13日依法公开开庭进行第二次审理。原告维西县联社的委托诉讼代理人丁维军、高翔，被告和志敏，李琥、赵梅芝及共同委托诉讼代理人陶春霖，和志东到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告维西县联社向本院提出诉讼请求：1.依法判令和志敏偿还原告借款本金512800.00元及截止2019年3月21日止的利息、罚息162801.2元以及自2019年3月22日至还清借款本息之日止的利息、罚息、复利；2.请求人民法院评估、拍卖李琥、赵梅芝抵押物、拍卖价款优先偿还原告借款本息。事实与理由：2011年4月2日，原告与被告和志敏签订了《个人借款合同》，约定，和志敏向原告借款1000000元，借款期限自2011年4月2日至2016年4月2日，共60个月。同日，李琥、赵梅芝授权和志敏及和志东与原告签订了《抵押合同》，李琥、赵梅芝将位于维西县证号为维国用【2010】第×××号的土地使用权及坐落于该地块的证号为房权维建房字第【2007】×××号的房屋所有权为该笔借款作抵押担保，并办理了抵押登记。同意原告向和志敏发放了1000000元贷款，和志敏向原告出具了1000000元借据。借款到期后，和志敏偿还借款本金487200元，截止2019年3月21日，尚欠本金512800元，利息162801.20元。借款到期后，原告于2016年3月25日向和志敏发出贷款催收通知书，于2018年6月20日向李琥、赵梅芝发出督促履行担保通知书，和志东为李琥、赵梅芝签收了督促履行担保通知书。为保护原告合法权益，特根据民诉法第二十三条、第一百一十九条的规定，向贵院提起诉讼，请依法公断。在庭审过程中，维西县联社对事实和理由部分作如下补充：维西县联社与和志敏、李琥、赵梅芝签订的《个人借款合同》及《抵押合同》有效，在庭审过程中双方对《个人借款合同》的效力问题没有异议，对《抵押合同》，认为李琥以其所有的国有土地使用权及房屋提供担保，李琥授权和志敏办理抵押手续并签订了《抵押合同》，李琥的行为是完全授权和无限授权行为，李琥应承担抵押担保责任，登记机关将抵押物存续期限登记为三年，不影响抵押权的存续。被告和志敏答辩称，对维西县联社起诉的事实没有异议，现因经济困难不能一次偿还全部欠款，2018年8月26日维西县联社的傅艳华与和志东曾逼其写一份要将其资产廉价处理的协议。被告李琥、赵梅芝答辩称，1.本案的《抵押合同》不是李琥与赵梅芝真实的意思表示，当时二人将相关产权证书借给和志东用于购房抵押，并没有借给被告和志敏进行抵押，二人并不认识和志敏，维西县联社从未通知二人到现场签订合同；2.李琥与赵梅芝并不知晓抵押合同内容，也未在授权委托书上签字、捺印，也未委托过他人办理抵押手续，维西县联社提交的抵押合同与被告李琥、赵梅芝不产生任何法律效力。综上，请求依法确认《抵押合同》无效，驳回维西县联社对被告李琥、赵梅芝的诉讼。本案的鉴定实际发生，请求法院判令鉴定费由原告负担。第三人和志东的答辩意见与被告李琥、赵梅芝的答辩意见一致。因其需要贷款买房就与和志敏一起贷款，被告李琥与赵梅芝并不知情。当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷作证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：原告提交的证据：1.个人借款合同，欲证明，和志敏与维西县联社于2011年4月2日签订合同，约定维西县联社向和志敏发放贷款1000000元，借款期限为60个月，自2011年4月2日至2016年4月2日，用途为养殖业，合同期内，和志敏应按季付息，不定期还本。被告李琥、赵梅芝对该组证据的关联性有意见，认为在合同签订时，维西县联社与和志东没有向李琥、赵梅芝进行告知。经审查，借款合同系维西县联社与和志敏自愿签订，能够证实借款事实，故此组证据内容真实、来源合法与本案具有关联性，本院予以采信；2.承诺书，欲证明，被告李琥、赵梅芝承诺在被告和志敏不能偿还借款时，有权处理抵押物。被告和志敏对该组证据的证明内容不予认可，认为自己对欠款具有还款能力，不需要处置抵押人的财产。被告李琥、赵梅芝对该组证据的合法性不予认可，陈述二人并未签署承诺书。3.授权书，欲证明，被告李琥、赵梅芝授权和志敏办理抵押担保的有关事宜，该授权书由李琥出具。被告和志敏对该组证据的真实性不予认可，被告李琥、赵梅芝对该组证据的真实性不予认可，经审查，结合云南利智司法鉴定所出具的司法鉴定意见书，本院对该承诺书及授权书的真实性不予认可；4.借据，欲证明，维西县联社向和志敏发放贷款1000000元，和志敏向维西县联社出具借据的事实，被告李琥、赵梅芝对该组证据的关联性不予认可，经审查，该收据能证实和志敏已经收到贷款1000000元的事实，本院予以确认。5.个人逾期催收通知书、承诺书、签字照片、还款保证承诺书、督促履行担保责任通知书，欲证明，被告和志敏承诺于2018年8月1日前还款，维西县联社一直向被告李琥、赵梅芝督促履行担保责任，和志东代表李琥、赵梅芝签收。被告和志敏对2016年的承诺书予以认可，提出当时其不同意展期，希望按照合同处理，但维西县联社没有按照2016年的承诺书执行，而是按照2018年的执行，所以对2018年的承诺书不认可；被告李琥、赵梅芝对该组证据的关联性不予认可，陈述产权证是拿给和志东进行抵押，二人没答应帮他人抵押。经审查，该组证明能够证实被告和志敏未按借款合同约定按期还款，维西县联社对和志敏进行贷款催收的事实，该组证据内容真实、来源合法与本案具有关联性，本院予以采信；6.贷款账，欲证明，截止至2019年3月21日，和志敏应还贷款本金512800.00元，利息、罚息162801.2元。被告和志敏对该组证据有异议，提出其于2016年11月30日申请了还款，但因某些原因推迟，维西县联社执行合同的严肃性有欠缺，如维西县联社无限期展期下去，将导致其无法还清欠款。被告李琥、赵梅芝对该组证据的证明内容不予认可。经审查，该组证据能够证明截止至2019年3月21日被告和志敏应还贷款本金、利息、罚息，本院予以确认；7.《抵押合同》、土地使用权证、房屋所有权证、土地及房屋抵押证书，欲证明抵押事宜，被告李琥、赵梅芝，和志东对抵押合同及涉及被告李琥、赵梅芝的签名的真实性不予认可，提出并非本人签名。本院认为被告李琥、赵梅芝，和志东的质证意见与被告李琥、赵梅芝提交的鉴定意见书相互印证，故本院对该组证据的真实性不予确认。被告李琥、赵梅芝申请云南利智司法鉴定中心对承诺书及授权书上的签字、捺印进行鉴定，欲证明，承诺书及授权书上的签字、捺印均不是本人。维西县联社对该组证据的真实性没有异议，认为和志东与和志敏将承诺书及授权书拿到维西县联社办理贷款事宜，构成了表现代理。经审查，该鉴定意见是有资质的权威鉴定机构出具的，内容真实，来源合法，本院予以确认，对该行为是否构成表见代理，本院将在下文予以评判。综合分析上述证据，并结合原、被告及和志东的庭审陈述，本院确认如下法律事实：2011年4月2日，原告维西县联社为贷款人，被告和志敏为借款人签订了合同编号为2011年维信字第066号个人借款合同，合同约定：和志敏向维西县联社借款1000000元，借款期限为60个月，自2011年4月2日至2016年4月2日，共60个月；借款用途为养殖业；确定贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮40%，确定为月利率7.525‰，本息的归还方式为按季付息，不定期还本，贷款人于每季末月25日从户名为和志敏，账号为15×××89的还款账号中扣收贷款本息。同时对逾期还款自逾期之日起按合同利率加收50%的利率计收罚息，并对未支付的利息按照合同利率加收50%的利率计收复利。同日，和志敏与和志东持有李琥、赵梅芝字样的承诺书，承诺书载明：我自愿以本人所拥有的，位于维西县的房屋（土地、设备），（详见抵押物清单），为维西三和农牧产业有限公司和志敏向营业（部、分社）借款壹佰伍拾万元整…。以及李琥字样的授权书，授权书载明：维西县农村信用合作联社营业部：本人李琥（身份证号：5334231948××××××××）；妻子赵梅芝（身份证号：5334231948××××××××），经本人家庭协商，本人夫妻自愿以本人家庭位于保和镇顺城南路房屋及土地为和志敏向贵部申请借款1000000.00（壹佰万元整）抵押担保…另由于本人夫妻现在香格里拉居住，不能到贵部办理相关贷款业务，故本人夫妻全权委托借款人和志敏（5334231971××××××××）办理本人抵押担保贷款相关业务与代理本人夫妻签字并画押，具有同等法律效力。授权人联系方式：139××××5519，委托人李琥，2011年3月8日；并提供房屋所有权人为李琥的国有土地使用证、房屋所有权证，签署抵押人（甲方）为李琥，抵押权人（乙方）为维西县联社，合同编号为2011年维信字第×××号的抵押合同书。合同约定甲方所担保的主债权为乙方依据其与和志敏签订的2011年维信字×××号借款合同而享有的对债务人的债权；主债权的金额和期限依主合同之约定。抵押合同尾部有和志敏、李琥、和志东、赵梅芝字样的签名。并于合同签订当日，和志东在维西县国土资源局办理抵押登记，土地抵押、房产抵押起止时间为2011年4月2日至2014年4月2日。维西县联社向和志敏发放1000000元的贷款，和志敏向维西县联社出具了借据。借款到期后，和志敏偿还了借款本金487200元，维西县联社于2016年3月25日向和志敏进行催收，和志敏于2016年3月25日、2018年6月20日作出还款承诺。2018年6月20日原告向李琥发出督促履行担保通知书，和志东在签收人签字栏处签字。截止2019年3月21日，原告以和志敏尚欠本金512800元，利息162801.20元，不履行还款义务为由，诉至本院。另查明，和志东系被告李琥、赵梅芝的女婿，和志东与和志敏系堂弟兄关系。因和志东购房贷款需要，李琥将房屋所有权人为李琥的国有土地使用证、房屋所有权证出借给和志东。李琥、赵梅芝未为和志敏提供过抵押担保，也没有授权过和志敏办理抵押担保贷款相关业务。本案中的授权书、承诺书并非李琥、赵梅芝二人出具，二人也未收到维西县联社到现场办理贷款抵押签字手续的通知，授权书中授权人联系号码为和志东的号码。本院认为，关于《借款合同》是否有效的问题。依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，借款人和志敏与维西县联社签订的《借款合同》系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律，行政法规的强制性规定，系有效合同，当事人应当按照合同约定履行相应的义务。本案中，维西县联社向和志敏依约发放了借款1000000元，借款人和志敏未按照合同约定按时还款、支付利息，构成违约，现维西县联社要求和志敏偿还本金和利息，并支付罚息、复利的诉讼请求，本院予以支持。关于《抵押合同》是否有效的问题，在庭审过程中李琥与赵梅芝均明确表示二人是将房产证出借给其女婿和志东进行抵押担保，而未将房产证出借给和志敏进行抵押担保，经云南利智司法鉴定中心鉴定，授权书及承诺书并非李琥、赵梅芝出具，庭审中，二人明确表示对授权书中涉及的授权行为不予追认，故和志东将房产证拿到维西县联社为和志敏担保的行为为无权代理的行为。在无权代理的情况下，和志东将李琥所有的房产证拿到维西县联社进行抵押担保是否构成表见代理。根据《中华人民共和国合同法》第四十九条的规定，行为人没有代理权、超越代理权或者代理权终止后以被代理人名义订立合同，相对人有理由相信行为人有代理权的，该代理行为有效。表见代理在行为人实施无权代理行为，相对人依据一定的事实，相信或认为行为人具有代理权，在此认识基础上与行为人签订合同，行为人主观上要求是善意的，无过失的。本案中，在担保人李琥、赵梅芝未到现场办理抵押担保手续的情况下，借款人与授权书被委托人均为和志敏，虽然和志东与担保人系翁婿关系，维西县联社作为金融机构在审核相关材料时，在和志东无授权手续的情况下在《抵押合同》授权代理人栏处签字，未尽相应的审慎和注意义务，其主观上并非善意，不能认定为善意第三人，和志东的行为不能构成表见代理，对维西县联社提出和志东的行为构成表见代理的答辩意见，本院不予采信。且和志敏、和志东的行为损害了李琥、赵梅芝的利益，故《抵押合同》无效，对维西县联社请求人民法院评估、拍卖李琥、赵梅芝抵押物、拍卖价款优先偿还维西县联社借款本息的诉讼请求，本院不予支持。关于本案鉴定费问题。民事主体从事民事活动，应当遵循诚信原则，秉持诚实，恪守承诺。本案中，和志东因办理贷款需要，向李琥、赵梅芝借用房产证、土地使用权证，其应按承诺办理贷款、抵押手续，但和志东在未取得二人同意的情况下，将房产证、土地使用权证提供给和志敏进行抵押担保，办理抵押登记，李琥、赵梅芝对其为和志敏抵押担保的事情并不知晓。和志东在办理贷款、担保业务过程中，对授权书、承诺书的真实情况及李琥、赵梅芝的担保意愿进行隐瞒，违背诚信原则，存在过错。和志东不诚信的行为促成了《担保合同》的签订，故本案的鉴定费由和志东承担较为恰当。综上所述，根据《中华人民共和国民法总则》第七条，《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第四十八条第一款、第五十二条、第六十条、第一百九十六条之规定判决如下：一、被告和志敏于本判决生效之日起三十日内偿还原告维西傈僳族自治县农村信用合作联社借款本金512800元及截止2019年3月21日止的利息162801.20元，并支付剩余借款本金自2019年3月22日起至实际清偿之日止的利息、罚息、复利（利息、罚息、复利依欠本欠息清单载明借款欠息日起，按合同约定计算至实际清偿之日止）；二、驳回原告维西傈僳族自治县农村信用合作联社的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费10600元，由被告和志敏负担，鉴定费20000元，由和志东负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于迪庆藏族自治州中级人民法院。审判长 陈 章 军审判员 曹雯靖超审判员 赵 翠 莹二〇二〇年三月十六日法官助理马玉梅书记员冯智附一:本案证据目录：原告维西傈僳族自治县农村信用合作联社提交的证据：证据一：原告营业执照、负担代表人身份证明书、负担代表人身份证、被告和志敏身份证、被告李琥、赵梅芝身份证，欲证明原告、被告主体资格。证据二：个人借款合同，被告和志敏与原告与2011年4月2日签订合同，约定原告向被告发放贷款100万，借款期限为60个月，自2011年4月2日至2016年4月2日，用途为养殖业，合同期内，被告和志敏应按季付息，不定期还本，欲证明原告与被告签订合同。证据三：承诺书，被告李琥、赵梅芝承诺在被告1不能偿还借款时，原告有权处理抵押物，由被告李琥、赵梅芝出具。证据四：授权书，被告李琥、赵梅芝授权被告和志敏办理抵押担保事宜，由李琥出具。证据五：《抵押合同》、土地使用权证、房屋所有权证、土地及房屋抵押证书，由被告签订合同编号为维信66号，由维西县国土资源局、原告、被告和志敏、和志东签订。证据六：借据，原告向被告和志敏付房贷款100万，被告和志敏向原告出具借据。证据七：个人逾期催收通知书、承诺书、签字照片、还款保证承诺书、督促履行担保责任通知书，被告和志敏承诺于2018年8月1日钱还款，原告一直向被告李琥、赵梅芝督促履行担保责任、和志东代表李琥、赵梅芝签收。证据八：贷款账，被告截止至2019年3月21日应还贷款本金512800.00元，利息、罚息162801.2元。被告李琥、赵梅芝提交的证据：鉴定意见书一份，欲证明抵押合同书的签字及手印都不是被告李琥、赵梅芝的签字及按印。鉴定费发票，欲证明鉴定费实际支出20000元的事实。被告和志敏未向法庭提交证据。和志东未向法庭提交证据。附二：本案适用的法律条文《中华人民共和国民法总则》第七条民事主体从事民事活动，应当遵循诚信原则，秉持诚实，恪守承诺。《中华人民共和国合同法》第六条当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第四十八条行为人没有代理权、超越代理权或者代理权终止后以被代理人名义订立的合同，未经被代理人追认，对被代理人不发生效力，由行为人承担责任。相对人可以催告被代理人在一个月内予以追认。被代理人未作表示的，视为拒绝追认。合同被追认之前，善意相对人有撤销的权利。撤销应当以通知的方式作出。第五十二条有下列情形之一的，合同无效：（一）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；（二）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益；（三）以合法形式掩盖非法目的；（四）损害社会公共利益；（五）违反法律、行政法规的强制性规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。