云南省曲靖市马龙区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0321民初104号原告：曲靖市马龙区农村信用合作联社，住所地：云南省曲靖市马龙区通泉街道龙泉北路86号。法定代表人：王文波，该信用合作联社理事长。委托诉讼代理人：何家标，云南治正滇麒律师事务所专职律师。特别授权代理。委托诉讼代理人：田太婷，云南治正滇麒律师事务所专职律师。特别授权代理。被告：李美翠，女，汉族，1974年2月14日出生，云南省曲靖市马龙区人，身份证住址：云南省曲靖市马龙县，现住：云南省曲靖市马龙区。被告：马龙县东郡房地产开发有限公司，住所地：云南省曲靖市马龙区龙翔路行政大道东侧（东郡明珠小区第二号商铺），统一社会信用代码：91530321787396773T。法定代表人：沈庆礼，该公司经理。委托诉讼代理人：王文爱，云南博纵律师事务所专职律师。特别授权代理。原告曲靖市马龙区农村信用合作联社与被告李美翠、马龙县东郡房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月15日立案后，依法适用普通程序，原定于2020年2月14日开庭审理，后因疫情本院决定延期开庭。2020年3月4日，本院依法公开开庭对本案进行了审理。原告曲靖市马龙区农村信用合作联社的委托诉讼代理人何家标，被告李美翠，被告马龙县东郡房地产开发有限公司的法定代表人沈庆礼及委托诉讼代理人王文爱到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告曲靖市马龙区农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：1.判决解除原告与被告李美翠签订的《个人购房借款合同》；2.判决被告李美翠偿还原告借款本金312388.24元，利息35873.67元，及自2019年9月29日起到全部本息清偿之日止的利息（含罚息、复利）；3.判决被告承担本案的诉讼费用；4.判决被告马龙县东郡房地产开发有限公司对上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：2012年10月28日，被告李美翠与原告签订《个人购房借款合同》，双方建立借款合同关系。同日，被告李美翠与原告签订《抵押合同》，双方建立抵押担保关系；被告马龙县东郡房地产开发有限公司与原告签订《保证合同》，双方建立保证担保关系。《个人购房借款合同》约定：1.借款金额为人民币47.8万元；2.借款期限为120个月，自2012年10月28日起至2022年10月28日止，实际放款日与到期日、利率、具体用途等以借款凭证为准；3.贷款利率为月利率6.0042‰；4.逾期利息按照合同约定的利率增加40%计收；5.还款方式为按月等额本息还款法；6.违约责任及其他。《保证合同》约定：1.保证人对借款人的债务承担连带保证责任；2.保证范围包括贷款本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用；3.保证期间自借款期限届满之日起两年；4.其他。原告于2012年10月28日向被告李美翠发放了借款47.8万元。在借款期限内，被告未能按照合同约定归还贷款本息，被告的行为已经构成违约。根据双方签订的借款合同第九条的约定，原告有权要求被告提前偿还贷款。为了维护诚实、守信的金融市场秩序，保护国有资产免遭无端流失，原告特提起诉讼，请求人民法院依法支持原告的诉请，维护原告的合法权益。被告李美翠辩称，1.原告起诉的40多万元借款我没有收到，我也从来没有向原告偿还过借款，现在原告要求我偿还借款本息，我不同意。2.如果非要我偿还该借款，那么被告马龙县东郡房地产开发有限公司就要将购房合同买卖的房子产权办理给我。被告马龙县东郡房地产开发有限公司辩称，《个人购房借款合同》是被告李美翠与原告签订的，但李美翠是帮我公司借款，实际用款人和还款人也是我公司，所以这笔借款应当由我公司来偿还，与李美翠没有关系。原告曲靖市马龙区农村信用合作联社围绕其诉讼请求向本院提交了下列证据：1.原告的《营业执照》复印件、《企业法定代表人证明书》原件、法定代表人王文波的《居民身份证》复印件各一份，用以证明原告曲靖市马龙区农村信用合作联社的基本信息及诉讼主体资格。2.被告李美翠的《居民身份证》复印件、被告马龙县东郡房地产开发有限公司的《企业信用信息》打印件各一份，用以证明二被告的基本信息及诉讼主体资格。3.《借款申请》复印件、《个人住房（商铺）借款申请书》复印件、《商品房购销合同》复印件各一份，用以证明：被告李美翠因购买马龙县通泉镇文河小区商铺之需，于2012年10月23日向原告书面申请借款478000元。4.《个人购房借款合同》复印件一份，用以证明：2012年10月28日，原告与被告李美翠签订《个人购房借款合同》，对被告李美翠向原告借款的金额、用途、期限、利率、罚息利率等事项及双方的权利义务、违约责任等进行了约定；并约定：若借款人（被告李美翠）连续三个付款期或在本合同期内累计六个付款期未按期偿还本息，或发生其他违约情形的，贷款人（原告）有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款、利息、罚息等费用，直至解除借款合同。5.《抵押合同》复印件一份，用以证明：2012年10月28日，被告李美翠与原告签订《抵押合同》，约定由被告李美翠用其坐落于马龙县通泉镇文河小区的房产为原告依据上述《个人购房借款合同》对被告李美翠享有的债权提供抵押担保。6.《保证合同》复印件一份，用以证明：2012年10月28日，被告马龙县东郡房地产开发有限公司与原告签订《保证合同》，约定由被告马龙县东郡房地产开发有限公司为原告依据上述《个人购房借款合同》对被告李美翠享有的债权提供连带责任保证；保证担保范围包括主债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、原告为实现债权和相关从权利而发生的费用以及其他应付的费用；保证期间为主合同项下的借款期限届满之日起二年，贷款人依据主合同的约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起二年。7.《个人贷款借款凭证》复印件一份，用以证明：2012年10月28日，原告按合同约定向被告李美翠发放贷款478000元，双方明确约定该笔贷款的期限为120个月（2012年10月28日至2022年10月28日），贷款月利率为6.0042‰，年利率为7.205%，逾期罚息利率为借款利率上浮40%。8.《贷款催收通知书》复印件二份，用以证明：因被告李美翠未履行还款义务，原告先后于2016年5月24日、2017年11月21日两次打电话催促其偿还借款。9.《督促履行担保责任通知书》复印件三份，用以证明：因被告李美翠未履行还款义务，原告先后三次通知被告马龙县东郡房地产开发有限公司履行担保责任。10.《贷款帐》及《关于李美翠贷款的相关情况说明》原件各一份，用以证明：借款之后，被告偿还了2012年11月28日至2017年4月28日期间的本息（包括扣划保证人被告马龙县东郡房地产开发有限公司的保证金偿还的借款本息）；此后被告便未再偿还过借款本息，截至2019年9月28日，尚有借款本金312388.24元及利息未偿还。经质证，被告李美翠对原告提交的证据提出如下意见：1.对证据1、2、3、6、8、9、10没有意见；2.证据4《个人购房借款合同》，借款人的名字是我签的，指印也是我盖的，但签订合同的时候，原告及被告马龙县东郡房地产开发有限公司的工作人员都没有向我说清楚借款合同的内容，只是叫我签字、按手印；证据5《抵押合同》，在签订的时候原告的工作人员告诉我是用被告马龙县东郡房地产开发有限公司开发的位于马龙县通泉镇文河小区的9栋2号商铺作抵押；证据7《个人贷款借款凭证》，上面的银行卡账号是我的，但该银行卡是被告马龙县东郡房地产开发有限公司的工作人员用我的身份证办理的，银行卡办下来后一直由被告马龙县东郡房地产开发有限公司保管，我并没有收到原告发放的贷款。被告马龙县东郡房地产开发有限公司对原告提交的证据提出如下意见：1.对证据1、2、3、6、7、8、9“三性”及证明目的没有意见；2.对证据4《个人购房借款合同》和证据5《抵押合同》的真实性没有意见，但该两份合同都没有载明抵押房屋的具体位置，在合同签订后也没有办理抵押登记，故抵押权并没有设立。被告李美翠向本院提交了手机短信截屏打印件一份，用以证明原告向其发送短信催收贷款，根据该短信的内容，截至2020年2月28日，欠款金额只有195182.23元。经质证，原告对被告李美翠提交的证据不予认可，认为欠款金额195182.23元只是已经到期但被告没有偿还的部分，并不是指全部欠款金额。庭后，原告补充提交了情况说明，对被告李美翠收到的短信内容及欠款金额进行了说明，被告李美翠对原告庭后补充提交的说明没有提出异议。被告马龙县东郡房地产开发有限公司对被告李美翠提交的证据所证明的内容表示不清楚，并声称贷款发放后，本公司已经偿还了2012年11月28日（第一期）至2017年4月28日期间的借款本息，此后就没有再还过。被告马龙县东郡房地产开发有限公司向本院提交了其营业执照复印件、法定代表人身份证明原件及法定代表人身份证复印件各一份，用以证明被告马龙县东郡房地产开发有限公司的基本信息。经质证，原告及被告李美翠对被告马龙县东郡房地产开发有限公司提交的证据无异议。综合当事人的质证意见，本院认为，原、被告提交的证据，其中各方当事人无实质性异议且符合法律规定的部分，本院予以确认并在卷佐证。当事人有异议的证据和事实，本院认定如下：1.原告提交的《个人购房借款合同》，被告李美翠认可借款人姓名系其本人所签，手印系其本人所盖，其作为完全民事行为能力人，依法应当对自己的签字、盖印行为负责，故该证据的真实性、合法性、关联性应当认定；2.原告提交的《个人购房借款合同》和《抵押合同》，没有载明抵押房屋的具体位置，也没有办理抵押登记，故抵押权依法并没有设立，而且原告也没有主张行使抵押权，故关于抵押的问题本院不予处理；3.原告提交的《个人贷款借款凭证》，被告李美翠认可上面的银行卡账号是其本人的，并有其签名确认的转账授权，故能够证明原告已经将借款478000元划入了被告李美翠授权指定的账户，已经履行了向被告李美翠提供借款的义务。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告曲靖市马龙区农村信用合作联社的原名称为马龙县农村信用合作联社，马龙县撤县设区后变更为现用名称。2012年10月28日，被告李美翠（借款人）与马龙县农村信用合作联社（贷款人）签订《个人购房借款合同》（编号为：2012年个按字第2128号），约定：借款金额为人民币478000元；借款用途为借款人李美翠用于购买坐落于马龙县通泉镇文河小区的房屋；借款期限为120个月（自2012年10月28日起至2022年10月28日止）；借款利率为月利率6.0042‰，逾期罚息利率按照合同约定的借款利率加收40%确定；还款方式为按月等额本息还款法；若借款人（被告李美翠）连续三个付款期或在本合同期内累计六个付款期未按期偿还本息，或发生其他违约情形，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款、利息、罚息等费用，直至解除借款合同；等等。另外，双方还约定：借款人（被告李美翠）授权贷款人将贷款一次划入被告马龙县东郡房地产开发有限公司的账户上（帐号：20×××12，开户网点：马龙县农村信用合作联社）。在签订《个人购房借款合同》的同时，马龙县农村信用合作联社（贷款人）分别与被告李美翠和被告马龙县东郡房地产开发有限公司签订《抵押合同》和《保证合同》，其中《抵押合同》约定：由被告李美翠用坐落于“马龙县通泉镇文河小区的房产”为上述借款合同项下的债权作抵押担保，但后来双方并没有办理抵押登记；《保证合同》约定：由被告马龙县东郡房地产开发有限公司为上述借款合同项下的债权提供连带责任保证，担保范围为主债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、债权人为实现债权而发生的费用等等。同一天（2012年10月28日），被告李美翠在原告制作的《个人贷款借款凭证》上签字确认：“请将上列款项（478000元）转入马龙县东郡房地产开发有限公司帐号20×××12的账户中，贷款本息由贵行从指定账户内扣还。”被告马龙县东郡房地产开发有限公司收到转入的款项后，按月偿还了2012年11月28日至2017年4月28日期间的借款本息（包括原告扣划被告马龙县东郡房地产开发有限公司的保证金偿还的借款本息）。此后，被告李美翠和被告马龙县东郡房地产开发有限公司均未再向原告偿还过借款本息。另查明，庭审中二被告确认：1.被告李美翠据以申请借款的《商品房购销合同》并未实际履行；2.本案涉及的478000元借款的实际使用人和还款人均为被告马龙县东郡房地产开发有限公司，被告李美翠没有实际使用借款，也没有向原告偿还过借款本息。本院认为，原告与被告李美翠签订的《个人购房借款合同》及其与被告马龙县东郡房地产开发有限公司签订的《保证合同》，根据现有证据不足以证明存在法定无效情形，依法应认定为有效合同，本案当事人应当按照合同约定全面履行义务或承担责任。根据查明的事实，原告作为贷款人已经按照合同约定及被告李美翠的授权向被告马龙县东郡房地产开发有限公司的特定账户转入了贷款478000元，应视为已经履行了发放贷款的合同义务。被告李美翠作为借款人，应当按照合同约定逐月向原告偿还借款本金和利息。但自2017年4月28日以来，被告李美翠（借款人）及被告马龙县东郡房地产开发有限公司（保证人）均未再向原告偿还过借款本息，至原告2020年1月15日起诉时止，已有两年多未按期还款，根据《个人购房借款合同》的约定，原告有权请求解除合同，宣布贷款提前到期，要求被告李美翠（借款人）提前清偿全部未还借款本金，承担《个人购房借款合同》解除之前的利息、罚息等，并有权要求被告马龙县东郡房地产开发有限公司按照《保证合同》的约定承担连带保证责任。据此，原告请求判决解除《个人购房借款合同》，由被告李美翠提前偿还借款本金312388.24元，并要求保证人被告马龙县东郡房地产开发有限公司承担连带清偿责任，本院予以支持，但利息（包括罚息、复利）只能计算到本案判决生效《个人购房借款合同》解除之日止；《个人购房借款合同》解除之后，因该合同依法不再具有法律约束力，故原告不能再要求被告李美翠继续按照合同约定支付利息（包括罚息、复利），但原告依法可以要求被告赔偿损失，然而原告在本案中并没有请求赔偿损失。被告李美翠辩称其未实际收到原告发放的借款，也从来没有向原告偿还过借款，故不应当承担还款责任，该抗辩主张不能推翻其在《个人购房借款合同》和《个人贷款借款凭证》中所作的承诺和划款授权，故不能免除其向原告偿还借款本息的义务。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第九十四条、第九十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条,《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、解除原告曲靖市马龙区农村信用合作联社与被告李美翠于2012年10月28日签订的《个人购房借款合同》；二、被告李美翠于本判决生效后10日内偿还原告曲靖市马龙区农村信用合作联社借款本金312388.24元及利息（利息按《个人购房借款合同》的约定计算到本判决生效暨该借款合同解除之日止）；三、被告马龙县东郡房地产开发有限公司对上述被告李美翠应当偿还原告曲靖市马龙区农村信用合作联社的借款本金312388.24元及利息承担连带清偿责任；四、驳回原告曲靖市马龙区农村信用合作联社的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6524元，由被告李美翠和被告马龙县东郡房地产开发有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省曲靖市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决确定的义务，享有权利的当事人可在本判决确定的履行期限届满后二年内向本院或者与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。审 判 长  高云东人民陪审员  角冬梅人民陪审员  林燕琼二〇二〇年三月二十三日书 记 员  祖雯静附相关法律条文:《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十条主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应承担担保责任。但是，担保合同另有约定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。