沈阳市沈河区人民法院民 事 判 决 书（2019）辽0103民初4245号原告：中信银行股份有限公司沈阳分行，住所地沈阳市沈河区大西路336号。负责人：郭琦，该行行长。委托诉讼代理人：黄克雷，辽宁申源律师事务所律师。委托诉讼代理人：谢权，辽宁申源律师事务所律师。被告：李继博，男，1980年8月29日出生，汉族，住址沈阳市皇姑区。原告中信银行股份有限公司沈阳分行与被告李继博信用卡纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中信银行股份有限公司沈阳分行的委托诉讼代理人黄克雷到庭参加诉讼，被告李继博经本院传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中信银行股份有限公司沈阳分行向本院提出诉讼请求：1、请求法院判决被告支付信用卡欠款本金76,418.5元，零售利息267.3元、分期手续费4,517.48元、违约金6,594.81元，合计87,798.09元（截至2019年1月5日），以上主张的费用按《领用合约》的规定结算至清偿之日止；2、被告承担本案诉讼费用。事实与理由：被告于2017年7月4日在原告处申请办理了中信银行信用卡，卡号为62×××24，被告开卡消费后，对信用卡用款一直不予清偿，至今已发生欠款本息共计87,798.09元（截至2019年1月5日），经原告多次催收，被告仍不归还，故诉至法院。被告李继博未到庭答辩，亦未提供书面答辩意见。当事人围绕诉讼请求向本院提交了证据，被告李继博经本院依法传唤，未到庭参加诉讼，视为放弃质证的权利，对于原告提供的中信银行信用卡申请表及所附《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》、《中信银行信用卡产品及服务销售价格目录》、《现金分期业务申请书（信金宝及团金宝业务）》、交易明细、余额构成、催收记录、公告等证据，本院依法予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年4月，中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起施行，规定对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。信用卡透支的计结息方式，以及对信用卡溢缴款是否计付利息及其利率标准，由发卡机构自主确定。取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。2016年11月1日，中信银行在其官网上发布《关于调整信用卡循环利率等业务规则的公告》，内容是自2017年1月1日起对信用卡循环利率等业务规则进行调整，取消滞纳金，收取违约金，收费标准为每期最低还款额未还部分的5%，最低为20元。2017年6月30日，被告向中信银行申请办理信用卡，并填写中信银行信用卡申请表一份，该申请表为原告统一印制，在申请表上被告填写了姓名、身份证号、联系方式、地址等个人信息，申请表中“声明签署”部分，被告手写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。”被告在申请人处签名。该申请表后附《中信银行人民币借记卡章程》《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》及《中信银行信用卡产品及服务销售价格目录》，约定了利息、年费、滞纳金、手续费、超限费等计费标准，利息的标准为日息万分之五，按月计收复利，滞纳金的标准为每期最低还款额未还部分的5%，取现手续费按取现金额的2%收取。第九条“合约的解释”约定：本合约的修改、收费项目或标准变化、利率调整等，在按监管要求完成报备及通知乙方及其附属卡持卡人后即为有效，修改后的条款对甲方、乙方及其附属卡持卡人均有约束力。乙方及其附属卡持卡人如不接受修改后的协议内容，可以在三十天内申请注销信用卡。同日，被告填写《现金分期业务申请书（信金宝及团金宝业务）》，向被告申请现金分期业务信金宝，申请现金分期总金额为10万元，分期期限为36期，用于房屋装修，月分期手续费率为0.77%，现金分期业务的本金分摊额及手续费用计入每月信用卡账单的“本期应还总额”，乙方在信用卡免息还款期内按照“本期应还总额”金额还款可以享受免息待遇，如果选择偿还最低还款额或逾期还款，甲方将依照《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》计收相应利息、滞纳金等费用。原告根据被告的申请为被告核发了信用卡，卡号为62×××24，被告持卡消费并办理了分期业务但未按时归还，截至2019年1月5日，被告信用卡尚欠本金76,418.5元，零售利息267.3元、分期手续费4,517.48元、违约金6,594.81元，共计87,798.09元。原告经催收无果后，起诉来院。在案件审理过程中，被告偿还了部分欠款，截至2019年12月4日，被告信用卡尚欠本金49,088.5元，零售利息1,578.75元、现金利息6,588.94元、分期手续费4,517.48元、违约金31,511.57元，共计93,285.24元。本院认为，根据我国民事诉讼法的规定，当事人有到庭答辩并对对方当事人提供的证据进行质证的权利，本案被告经本院传唤未到庭参加诉讼，亦未提供书面答辩意见，视为其放弃了答辩和质证的权利，本案依据原告提供的证据对本案事实予以认定。本案被告向原告申请办理信用卡，填写中信银行信用卡申请表，表明接受相关协议内容约束，原告根据被告的申请，为被告核发了信用卡，双方之间形成信用卡领用法律关系。《中华人民共和国民法总则》第五条规定：“民事主体从事民事活动，应当遵循自愿原则，按照自己的意思设立、变更、终止民事法律关系。”原、被告签订的信用卡领用合约，系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，原告作为发卡方为被告核发了信用卡，为被告提供了信用卡服务，被告作为合约一方当事人应信守诺言，严格按照双方约定履行相应义务，在使用信用卡透支消费后，应按照约定履行还款义务，未及时按约定归还款项，构成违约，依法应承担相应的违约责任，故原告要求被告偿还剩余全部欠款本金及利息、手续费的诉讼请求，符合合同约定和法律规定，本院应予支持。关于违约金问题。虽然中信银行在原告办理信用卡之前已经通过网站公告的方式修改领用合约，取消滞纳金，收取违约金，但原告在办理信用卡时，签署的领用合约未约定违约金，仍约定滞纳金，故原告向被告主张违约金，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李继博于本判决发生法律效力后10日内偿还原告中信银行股份有限公司沈阳分行信用卡借款本金49,088.5元；二、被告李继博于本判决发生法律效力后10日内支付原告中信银行股份有限公司沈阳分行借款本金49,088.5元的零售利息1,578.75元、现金利息6,588.94元、分期手续费4,517.48元（截至2019年12月4日，自2019年12月5日至本判决确定的债务实际清偿之日止的利息，按照《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》、《中信银行信用卡产品及服务销售价格目录》、《现金分期业务申请书（信金宝及团金宝业务）》约定的标准计算）；三、驳回原告中信银行股份有限公司沈阳分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费1,994元，由被告李继博负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审 判 长  祝仰宝审 判 员  贾丽秋人民陪审员  唐占刚二〇二〇年三月十六日书 记 员  王星星