江苏省泰州市姜堰区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）苏1204民初223号 原告:中国农业银行股份有限公司泰州姜堰支行，统一社会信用代码91321204608812947X，住所地泰州市姜堰区罗塘街道西大街65号。 负责人：陈海军，该行行长。 委托诉讼代理人：倪亮，该行员工。 委托诉讼代理人：韩义，该行员工。 被告：许小芹，女，1975年11月15日出生，汉族，住泰州市姜堰区。 被告：郑国兵，男，1975年6月28日出生，汉族，住泰州市姜堰区。 原告中国农业银行股份有限公司泰州姜堰支行与被告许小芹、郑国兵金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月8日立案。依法适用简易程序于2020年3月23日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人倪亮、韩义到庭参加诉讼，两被告经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、两被告偿还原告贷款本息438506.19元，其中本金431665.42元、逾期利息6643.72元、逾期罚息114.95元、逾期复利82.10元（截止2019年12月2日），以及2019年12月3日至实际给付之日止按合同约定的贷款利息、罚息、复利。2、原告对贷款抵押房产变卖、拍卖所得价款优先受偿。事实与理由：2014年12月8日，郑国兵、许小芹夫妇因购买姜堰区中天清华园12幢401室房屋向我行申请贷款，并签订共同还款承诺。2015年1月2日，许小芹、郑国兵与我行签订编号为32020120150000201的个人购房担保借款合同，合同约定我行向许小芹发放贷款560000元，担保方式为泰州市中天房地产开发有限公司提供阶段性保证和上述房屋抵押担保，借款期限自2015年1月2日至2035年1月1日。2015年1月2日依合约约定我行向借款人发放房屋按揭贷款560000元。2017年2月3日办理了抵押登记手续，不动产登记证号：苏（2017）姜堰不动产证明第0001001号。郑国兵与许小芹于1999年2月10日登记结婚，该房产于婚姻存续期间购买，且申请购买房屋时双方均签字认可，属于夫妻共同债务。现借款人拖欠不还，我行贷款已逾期，截止2019年12月2日，尚欠我行贷款本息438506.19元。 两被告未答辩，亦未提交证据。 经审理查明，1.2014年12月8日，两被告向原告出具个人信贷业务申请表，申请贷款金额560000元；贷款期限240个月；还款周期1个月；以所购坐落于中天清华园12幢401室房屋设定抵押；等。同日，两被告向原告出具共同还款承诺，承诺：借款人许小芹因购买中天清华园12幢401室房产，向贵行申请购房借款人民币560000元，期限20年，本人承诺共同还款；等。 2.2015年1月2日，原告（贷款人、抵押权人）与被告许小芹（借款人、抵押人）、郑国兵（抵押人）、泰州市中天房地产开发有限公司（保证人）签订个人购房担保借款合同一份，约定：借款金额560000元；借款用途为购买房产，借款人购买的房产位于中天清华园12幢401室；借款期限240个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；借款利率采用浮动利率，以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮5%后确定；还款方式为等额本息还款法；担保方式为阶段性保证+抵押，由泰州市中天房地产开发有限公司提供保证担保，由本合同签章的抵押人提供抵押担保；阶段性保证人自借款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日止，为借款人的债务承担连带保证责任；抵押担保的范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；等。 3.2015年1月2日，原告按约向被告许小芹发放贷款560000元，约定到期日期2035年1月1日，执行利率5.8425%，逾期利率8.76375%，等。两被告未按约还款，截至2019年12月2日，两被告计欠原告借款本金431665.42元、利息6643.72元、罚息114.95元、复利82.10元，合计438506.19元。 另查明，两被告所有的坐落于泰州市姜堰区不动产于2017年2月3日办理了抵押不动产登记证明，权利人为原告，不动产登记证明号为：苏（2017）姜堰不动产证明第0001001号。 以上事实，有个人信贷业务申请表、共同还款承诺、个人购房担保借款合同、借款凭证、还款欠款明细、不动产登记证明及原告当庭陈述等证据予以证明。 本院认为，两被告于2014年12月8日向原告出具的个人信贷业务申请表、共同还款承诺、原告与两被告于2015年1月2日签订的个人购房担保借款合同均是各方当事人真实意思表示，其内容不违反法律和行政法规的强制性规定，应为合法有效。合同履行中，原告按约向被告许小芹履行了出借资金的义务，被告许小芹未能按约偿还借款本息，原告有权要求其继续偿还尚余借款本息。被告郑国兵承诺所涉借款为共同借款，其应对被告许小芹所负债务承担共同偿还之责。故原告要求两被告共同偿还原告借款本息的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。案涉房屋办理了抵押登记手续，故抵押权成立并生效。两被告未能按约偿还借款本息时，原告有权就案涉抵押物拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。故原告要求对两被告所有的坐落于泰州市姜堰区房屋[不动产登记证明号：苏（2017）姜堰不动产证明第0001001号]拍卖、变卖所得价款优先受偿的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。两被告经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，应视为放弃对原告诉讼请求反驳及对其证据质证的权利。据此，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告许小芹、郑国兵于本判决生效后十日内返还原告中国农业银行股份有限公司泰州姜堰支行借款本金431665.42元，支付截至2019年12月2日的利息6643.72元、罚息114.95元、复利82.10元，并支付自2019年12月3日起按个人购房担保借款合同约定的利率计算至实际给付之日止的利息、罚息、复利； 二、若两被告不履行本判决第一项确定的义务，原告有权就坐落于泰州市姜堰区不动产[不动产登记证明号：苏（2017）姜堰不动产证明第0001001号]拍卖、变卖所得价款优先受偿。 若两被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费7878元，依法减半收取3939元,由两被告负担(原告同意其预交的案件受理费由两被告向其直接支付，本院不再退还，由两被告于本判决生效之日起十日内直接向原告支付)。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方人数提供相应副本，上诉于江苏省泰州市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。 审 判 员 陈     祥 法官助理 （见习）刘晨明 二〇二〇年三月二十四日 书 记 员 周     洁 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。