云南省通海县人民法院民 事 判 决 书（2019）云0423民初2525号原告：中国银行股份有限公司通海支行，营业场所通海县秀山街道办事处礼乐西路50号。统一社会信用代码：91530423217753660B。负责人：马仁敏。委托诉讼代理人：普皓婷、潘宇婷，云南铁城律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。被告：陈建波，男，1986年3月31日生，汉族，住通海县。原告中国银行股份有限公司通海支行与被告陈建波信用卡纠纷一案，本院2019年11月4日立案受理后，依法适用普通程序于2020年3月10日公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司通海支行委托诉讼代理人潘宇婷到庭参加诉讼。被告陈建波经本院公告传票传唤，无正当理由未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求如下：判令被告立即偿还欠款本金19210.07元及累计至2019年9月29日止的利息1948.93元，滞纳金（逾期还款违约金）2229.67元，合计23388.67元。2019年9月30日起至欠款还清之日止的利息、滞纳金按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定计算。事实及理由：2016年7月29日，被告向原告申领中国银行信用卡，承诺阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则（合约内对信用卡使用规则、利息、滞纳金计算等均作了明确约定）。随后被告领取了卡号为62×××15的信用卡并使用该卡多次消费，但未按约定还款日归还欠款。至今，被告尚欠原告本金19210.07元，及累计至2019年9月29日止的利息1948.93元、滞纳金（逾期还款违约金）2229.67元，合计23388.67元。透支利息计算：未按期偿还全部应还款额，从透支之日起，按实际天数每天按万分之五计息，按月计收复利；滞纳金计算：未按期偿还最低还款额的，按当期新增最低还款额未偿还部分5%计收。原告多次向被告催要，但被告至今未还。被告的行为已构成违约，望判如所请。诉讼中，原告明确所欠本金系累计形成，利息包含复利，均按日利率万分之五计收。欠款截止时间更正为2019年10月1日，自2019年10月2日之后的利息、滞纳金按相同方法计算。被告未答辩。原告举证如下：一、营业执照、居民身份证复印件各1份，证明原告主体适格；二、被告居民身份证复印件1份，证明被告主体适格；三、信用卡申请表、中国银行股份有限公司信用卡领用合约各1份，证明2016年7月29日，被告向原告申领中国银行信用卡，被告承诺充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约各项规则；四、消费记录表、信用卡逾期欠款情况清单各1份，证明被告领取信用卡后，持卡多次消费，至今尚欠本金19210.07元，及累计至2019年9月29日的利息1948.93元、滞纳金（逾期还款违约金）2229.67元，合计23388.67元。被告未到庭质证，亦未向本院提交证据。上述证据，本院分析认证如下：原告的证据于举证期限内提交，符合法律规定的书证形式，其中证据一、二系原、被告主体资格的证据，来源合法、内容真实，本院予以采信；证据三至四系原、被告存在合同关系，被告未按约定偿还本息的证据，有被告本人提供的身份信息及申请表上的签名相印证，来源合法，与本案待证事实相关联，被告未到庭质证，视为放弃质证权利，本院确认上述证据的真实性、合法性，证据具有证明力。综上所述，本院认定本案法律事实如下：2016年7月29日，被告向原告申请办理信用卡。被告在申请表上填写个人信息并申明本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。被告申领的信用卡号为62×××15，自2016年9月9日，被告陆续使用该卡。截止2019年10月1日，被告累计欠本金19210.07元，及按约定方式计算的利息和复利1948.93元，还款违约金2229.67元。领用合约主要内容如下：甲方：中国银行股份有限公司信用卡主卡申请人，乙方：中国银行股份有限公司。基于甲方知悉、理解并遵守《中国银行股份有限公司信用卡章程》、本合约，甲方自愿向乙方申请使用中国银行股份有限公司信用卡，就信用卡的申领和使用等相关事宜，双方签订如下合约：一、申领。甲方保证向乙方提供的所有申请资料真实、完整、准确、合法、有效；乙方将依据甲方的资信状况决定是否批准甲方的信用卡申请。二、使用。甲方在获准申领信用卡后，信用卡主账户即具备境内外消费、分期付款、取现、存款有息，在境内乙方营业网点柜台、ATM机或存取款一体机等自助设备上进行查询、还款等交易的全部或部分功能。每种信用卡具体功能以甲方申请的该信用卡产品的规则为准。甲方应妥善保管用于ATM机、电话银行、商户消费、网上银行及其他有关服务的个人密码；凡使用密码进行的交易均视为甲方本人所为，基于甲方签字形成的交易凭证所产生的信息记录之一或全部均属于该项交易的有效凭据。通过电话银行人工服务办理的业务，不需要甲方提供电话银行密码的，以乙方的语音记录为甲方办理业务的有效凭据，需要甲方提供电话银行密码的，以输入电话银行密码为甲方办理业务的有效凭据；三、利息和收费。除合约另有规定，甲方非现金透支交易从乙方非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含）止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金（滞纳金=（最低还款额－您已还款金额）×5%）；甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户，乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；四、对账单及还款。对于信用卡发生的消费、转账、利息、费用等交易账项，乙方将于每月指定的日期（账单日）形成对账单向甲方发送，当月无任何交易且账户没有任何未偿还余额，以其他方式提供对账信息或甲方与乙方另有约定的除外，甲方在账单日起15天内未收到对账单或其账单信息，应主动向乙方查询，甲方不得以未收到对账单或其账单信息为理由拒绝偿还欠款；甲方如对交易有异议，须在账单日起30天内向乙方查对，否则视为对账单准确无误，甲方认可全部交易；乙方收到甲方还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：（1）逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用，后本金的顺序进行冲还；（2）逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。本院认为，被告向原告申请办理信用卡，双方签订的领用合约系当事人的真实意思表示，且未违反法律、行政法规的禁止性规定，合约合法、有效，应当履行。被告持卡消费后未依约偿还欠款本金19210.07元已构成违约，原告要求被告偿还欠款本金19210.07元，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。原告要求被告支付的利息、复利、滞纳金属于被告依约应当承担的合同责任或违约责任。据约定，利息和复利分别按日利率万分之五计收，滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计收。上述费用之和以按年利率24%计算的金额为限，未超出部分，本院予以支持，超出部分，不予支持。被告未到庭参加诉讼，应承担相应的法律责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈建波于判决生效后五日内偿还原告中国银行股份有限公司通海支行信用卡欠款本金人民币19210.07元及按所欠款项的每一笔银行记账日起至实际清偿之日止计算的利息、复利、滞纳金，但上述费用之和以按年利率24%计算的金额为限；二、驳回原告中国银行股份有限公司通海支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费380元，由被告陈建波负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于玉溪市中级人民法院。本案生效判决书确定的履行期限届满，当事人向人民法院申请强制执行的期限为两年。审 判 长  李 燕审 判 员  刘焕玲人民陪审员  合有祥二〇二〇年三月十日书 记 员  王靖雯