河南省平顶山市湛河区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0411民初3400号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司平顶山市分行，住所地：平顶山市湛河区中兴路南段东23号院。统一社会信用代码：914104006700770746。负责人：张俭，行长。委托诉讼代理人：白宏伟，男，1966年11月7日出生，中国邮政储蓄银行股份有限公司平顶山市分行员工，住平顶山市湛河区。委托诉讼代理人：王柯，河南金豫律师事务所律师。被告：刘红耀，男，1977年6月28日出生，住平顶山市湛河区。被告：陶二红，女，1979年3月1日出生，住平顶山市湛河区。被告：刘宏，男，1974年8月25日出生，住平顶山市湛河区。被告：李益春，女，1977年3月15日出生，住平顶山市新华区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司平顶山市分行（以下简称邮蓄平顶山分行）与被告刘红耀、陶二红、刘宏、李益春金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月23日立案后，依法适用普通程序，于2020年3月13日公开开庭进行了审理。原告邮蓄平顶山分行委托诉讼代理人白宏伟、王柯，被告刘红耀、陶二红、刘宏到庭参加诉讼；被告李益春经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮蓄平顶山分行向本院提出诉讼请求:1.判令刘红耀、陶二红清偿借款本金276604.47元、利息及罚息10572.79元，共计287177.26元（利息及罚息已计算至2019年5月13日，此后按照合同约定计算至实际清偿日）；2.邮蓄平顶山分行对李益春、刘宏的抵押财产位于平顶山市湛河区叶宝路市一中对面农业局家属院×号楼东单元×楼东户的房屋（房屋所有权证号：平房权证字第××号）的拍卖、变卖价款优先受偿；3.本案诉讼费用由借款人和担保人承担。事实与理由：2013年7月31日，邮蓄平顶山分行与刘红耀、陶二红签订《个人额度借款合同》，约定：邮蓄平顶山分行为刘红耀、陶二红提供授信额度金额为360000元的借款，在额度支用期内刘红耀、陶二红可以循环使用该额度。如刘红耀、陶二红未按合同约定日期偿还贷款本金，邮蓄平顶山分行有权计收罚息，罚息利率为约定的利率基础上加收50%。担保方式为抵押担保。当天邮蓄平顶山分行又与李益春、刘宏签订《个人最高额抵押合同》，约定：李益春、刘宏自愿以其位于平顶山市湛河区叶宝路市一中对面农业局家属院×号楼东单元×楼东户的房屋（房屋所有权证号：平房权证字第××号）为上述债务提供抵押担保。2013年7月30日邮蓄平顶山分行与李益春、刘宏在房产部门签订《房地产抵押合同》。2017年5月18日，邮蓄平顶山分行为刘红耀发放贷款150000元，年利率为7.6%，还款方式为按月等额本息；2018年5月24日，邮蓄平顶山分行为刘红耀发放贷款250000元，年利率为7.395%，还款方式为阶段性等额本息。贷款发放后，刘红耀未能按照合同约定按时足额还款，已构成违约。截止2019年5月13日，刘红耀尚欠借款本金276604.47元、利息及罚息10572.79元，共计287177.26元未予清偿。刘红耀、陶二红辩称，第一次贷款360000元的时候，刘宏、李益春知道并为我的贷款抵押担保，第二次循环使用360000元的时候刘宏、李益春并不知道，债务是在我身上，与抵押担保人无关。刘宏辩称，贷款可以循环使用我并不知道，第一次贷款150000元时候抵押是我签的字，第一次贷款还到剩30000元的时候贷款又开始循环第二次使用，但是第二次贷款时候的抵押我不知情，我不承担责任，现在他们有能力应该让他们偿还。李益春未到庭，无答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据质证。邮蓄平顶山分行围绕诉讼请求依法提交的证据有：身份证复印件、个人额度借款合同、个人最高额抵押合同、房地产抵押合同、房产证及他项权证、小额贷款额度借款支用申请单、个人额度借款支用单、个人贷款放款单、个人贷款（手工）借据、还款流水详情打印单、结清试算单。刘红耀、陶二红质证意见为，对额度存续期的时间有异议，办贷款的时候并没有告诉我，也没有说贷款可以循环使用；对担保额度600000元这个数额不理解；对其他证据无异议。刘宏质证意见为，对抵押合同的数额和期限有异议；对其他证据无异议。经审查，上述证据具有客观性、真实性、关联性，可以作为认定本案事实的证据，本院予以确认并在卷佐证。对刘红耀、陶二红、刘宏的质证意见本院不予采信，具体理由在判决说理部分予以评析。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年7月31日，邮蓄平顶山分行与刘红耀签订《个人额度借款合同》，陶二红也在借款人签字处签字。合同约定：邮蓄平顶山分行为刘红耀提供授信额度金额为360000元的借款，额度期限为10年，在额度支用期内刘红耀可以循环使用该额度。如刘红耀未按合同约定日期偿还贷款本金，邮蓄平顶山分行有权计收罚息，罚息利率为约定的利率基础上加收50%。担保方式为抵押担保。刘红耀未按期支付与邮蓄平顶山分行有关的到期未清偿债务时即构成违约，邮蓄平顶山分行有权采取宣布债务提前到期，并要求刘红耀立即清偿；按照合同约定的罚息利率计收罚息；处分抵押财产，实现抵押权等措施。2013年7月30日，邮蓄平顶山分行作为抵押权人与李益春、刘宏签订《房地产抵押合同》并办理了抵押权登记（证号：平房他证湛河字第××号），抵押财产李益春、刘宏为共有人，位于叶宝路市一中对面农业局家属院×号楼东单元×楼东户的房屋。7月31日邮蓄平顶山分行与李益春、刘宏签订《个人最高额抵押合同》，约定：李益春、刘宏以其位于湛河区叶宝路市一中对面农业局家属院×号楼东单元×楼东户的房屋（房屋所有权证号：平房权证字第××号）为刘红耀与邮蓄平顶山分行签订《个人额度借款合同》的履行提供600000元的最高额抵押担保。抵押担保的范围为：（一）债务人在主合同额度存续期内在主合同项下发生的各项信贷业务的本金；（二）因信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应支付的其他款项、抵押权人为实现债权与担保权利发生的费用。不论主合同项下债权是否存在其他担保人（包括主合同债务人）提供的保证或物的担保，抵押权人有权要求抵押人优先承担担保责任。2017年5月18日，邮蓄平顶山分行为刘红耀发放贷款150000元，期限为24个月，年利率为7.6%，还款方式为按月等额本息。2018年5月24日，邮蓄平顶山分行为刘红耀发放贷款250000元，期限为12个月，年利率为7.395%，还款方式为阶段性等额本息。上述两笔贷款发放后，刘红耀未能按照合同约定按时足额还款。截止2019年5月13日，刘红耀尚欠借款本金276604.47元、利息及罚息10572.79元，合计287177.26元未予清偿（其中2017年5月18日贷款150000元的欠本金26604.47元，利息及罚息768.5元。2018年5月24日贷款250000元的欠本金250000元，利息及罚息9804.29元）。共同借款人陶二红及担保人李益春、刘宏也未履行还款责任。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。邮蓄平顶山分行与刘红耀签订的《个人额度借款合同》，与李益春、刘宏签订的《房地产抵押合同》及《个人最高额抵押合同》，不违反法律、法规的强制性规定，邮蓄平顶山分行诉请借款人刘红耀、共同借款人陶二红、担保人李益春、刘宏承担责任所依据的合同条款合法有效，本院予以确认。借款合同签订后，邮蓄平顶山分行按照合同约定向刘红耀发放了贷款，现刘红耀未按合同约定及时偿还邮蓄平顶山分行借款本息已构成违约，应按合同约定及法律规定承担相应的违约责任。邮蓄平顶山分行要求刘红耀、陶二红偿还借款本息的诉讼请求本院予以支持。李益春、刘宏与邮蓄平顶山分行签订《房地产抵押合同》及《个人最高额抵押合同》，愿对该笔借款提供担保，故应按约定对该笔债务承担担保责任。刘红耀、陶二红质证意见中对额度存续期的时间有异议、没有说贷款可以循环使用、对担保额度600000元数额不理解，系对合同内容理解认识偏差，并不影响其还款责任的承担。刘宏质证意见中对抵押合同的数额和期限有异议，认为其对第二次贷款不知情不应对第二次贷款承担责任，也系对合同内容理解认识偏差，并不影响其担保责任的承担。故对刘红耀、陶二红、刘宏的质证、辩称意见本院不予采信支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、刘红耀、陶二红于本判决生效之日起十日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司平顶山市分行借款本金276604.47元、利息及罚息10572.79元，合计287177.26元（2017年5月18日贷款150000元的欠本金26604.47元，利息及罚息768.5元；2018年5月24日贷款250000元的欠本金250000元，利息及罚息9804.29元。以上利息及罚息计算至2019年5月13日，此后按合同约定利率顺延计算到全部借款实际清偿完毕之日止）；二、中国邮政储蓄银行股份有限公司平顶山市分行对李益春、刘宏位于湛河区叶宝路市一中对面农业局家属院×号楼东单元×楼东户房屋（平房他证湛河字第××）拍卖、变卖所得价款在最高额抵押担保600000元的额度内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5608元、保全费2320元，合计7928元，由刘红耀、陶二红、李益春、刘宏共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省平顶山市中级人民法院。审 判 长  张春阳人民陪审员  王淑华人民陪审员  王秀霞二〇二〇年三月二十日法官助理马锐红书记员赵静