浙江省乐清市人民法院民 事 判 决 书（2020）浙0382民初864号原告：中信银行股份有限公司温州乐清支行，住所地:乐清市乐成街道清远路广播电视台附属楼1、2、4、5、6层，统一社会信用代码：91330382734536875E。负责人：郑晖，系该行行长。委托诉讼代理人：丁袁珊，女，系原告员工。委托诉讼代理人：王培培，女，系原告员工。被告：金海萍，女，1966年9月20日出生，汉族，浙江省乐清市人，住乐清市。被告：李建北，男，1964年9月5日出生，汉族，浙江省乐清市人，住乐清市。原告中信银行股份有限公司温州乐清支行与被告金海萍、李建北金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月13日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中信银行股份有限公司温州乐清支行的委托诉讼代理人丁袁姗、王培培及被告金海萍、李建北到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中信银行股份有限公司温州乐清支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告金海萍、李建北应共同偿还原告借款本金合计321万元、期内利息61528.07元、逾期利息（截至2019年12月10日逾期利息为5370.99元，之后逾期利息以借款本金321万元为基数按合同利率基础上上浮10BPs*150%的执行利率从2019年12月11日计算至债务实际履行完毕之日止）及复利（截至2019年12月10日复利为850.77元，之后复利自2019年12月11日起以期内利息61528.07元为基数按合同利率基础上上浮10BPS*150%的执行利率计算至债务实际履行完毕之日止）；2、判令依法拍卖、变卖金海萍、李建北抵押给原告的坐落于杭州市上城区（土地证：杭上国用2010第007620号；房产证：杭房权证上移字第××号，杭房权证上移字第××号）的房产，所得价款由原告在490万元的最高额抵押担保范围内优先受偿；3、本案诉讼费、保全费、公告费等合同约定的实现债权费用由各被告共同承担。事实与理由：2017年9月19日，原告与被告金海萍、李建北签订了编号为2017信银温乐个贷字第811082302709号《中信银行个人借款合同》，合同约定：贷款金额340万元；贷款期限2017年9月20日至2034年9月20日；贷款用途购货；贷款利率确定方式为以贷款实际提款日的定价基础利率上浮30%，即本合同的贷款利率为6.37%（年利率），定价基础利率为当日由中国人民银行发布的同期同档次金融机构人民币贷款基准利率，调整方式为浮动利率-固定日调整，利率调整日1月1日；逾期贷款罚息为合同利率的150%，对不能按时支付的利息（包括罚息），按逾期贷款罚息利率计收复利；还款方式为自由还款法二（即每月偿还贷款利息，本金以年为周期分期归还，借款到期时利随本清），还款日为每月1日支付当月贷款利息，但首次还款日为放款日的次月1日，每年9月1日支付当年应还本金，首期支付本金190000元，末期支付本金10000元；其他约定为本合同项下贷款采用自由还款法二的还款方式，执行利率为合同利率基础上上浮10BPs；乙方为实现债权及担保权而支付的所有费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、差旅费、律师费、财产保全费、公证认证费、翻译费、评估拍卖费等），均由甲方负担，乙方有权对垫付的资金自垫付之日起按本合同约定贷款利率向甲方收取利息；发生任一违约事件，乙方有权按中国人民银行的规定和本合同约定计收罚息和复利，有权宣布本合同项下已发放贷款提前到期并收回已发放的贷款本息及相关费用，有权单方决定变更本合同第二十六条约定的还款方式，甲方应当自收到乙方通知之日起按变更后的方式进行还款，有权依法律法规规定及本合同约定实现抵押权；本合同项下的通知、要求、本合同所涉及债务催收、诉讼（仲裁）的法律文书或其他通信可交付或发送至本合同第二十六条所约定的地址或联系方式，邮政信函于投寄之日起第三日即视为已送达。2017年9月19日，被告金海萍、李建北与原告签订编号为2017信银温乐个房综抵字第××号的《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》，合同约定：最高债权数额为人民币490万元；债权确定期间为2017年9月19日至2035年9月19日；抵押房产地址为杭州市上城区（土地证：杭上国用2010第007620号；房产证：杭房权证上移字第××号，杭房权证上移字第××号）；抵押担保范围包括主合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、补偿金以及为实现债权、抵押权等而所发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费、公告费、公证认证费、翻译费、执行费等）和其他所有应付的费用；本合同项下的通知、要求、本合同所涉及债务催收、诉讼（仲裁）的法律文书或其他通信可交付或发送至本合同第二十三条所约定的地址或联系方式，邮政信函于投寄之日起第三日即视为已送达。2017年9月20日，原告进行抵押登记，不动产登记证明编号为浙2017杭州市不动产证明第0158299号。原告依约向被告金海萍、李建北放款合计340万元。但是金海萍、李建北未依约偿还逾期利息、本金。原告于2019年12月4日通过EMS邮寄通知被告金海萍、李建北，宣布债务提前于2019年12月10日到期，要求一次性偿还所有本金、利息及相应费用。此后，原告经多次催收无果，遂向本院提起诉讼。被告金海萍答辩称，原告所诉借款事实属实，因目前资金周转困难，导致无法及时还款，要求与原告进行调解。被告李建北答辩称，原告所诉借款事实属实，因目前资金周转困难，导致无法及时还款，要求与原告进行调解。原告围绕诉讼请求依法提供了证据，经当庭出示，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2017年9月19日，原告与被告金海萍、李建北签订了编号为2017信银温乐个贷字第811082302709号《中信银行个人借款合同》，合同约定：贷款金额340万元；贷款期限2017年9月20日至2034年9月20日；贷款用途购货；贷款利率确定方式为以贷款实际提款日的定价基础利率上浮30%，即本合同的贷款利率为6.37%（年利率），定价基础利率为当日由中国人民银行发布的同期同档次金融机构人民币贷款基准利率，调整方式为浮动利率-固定日调整，利率调整日1月1日；逾期贷款罚息为合同利率的150%，对不能按时支付的利息（包括罚息），按逾期贷款罚息利率计收复利；还款方式为自由还款法二（即每月偿还贷款利息，本金以年为周期分期归还，借款到期时利随本清），还款日为每月1日支付当月贷款利息，但首次还款日为放款日的次月1日，每年9月1日支付当年应还本金，首期支付本金190000元，末期支付本金10000元；其他约定为本合同项下贷款采用自由还款法二的还款方式，执行利率为合同利率基础上上浮10BPs；乙方为实现债权及担保权而支付的所有费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、差旅费、律师费、财产保全费、公证认证费、翻译费、评估拍卖费等），均由甲方负担，乙方有权对垫付的资金自垫付之日起按本合同约定贷款利率向甲方收取利息；发生任一违约事件，乙方有权按中国人民银行的规定和本合同约定计收罚息和复利，有权宣布本合同项下已发放贷款提前到期并收回已发放的贷款本息及相关费用，有权单方决定变更本合同第二十六条约定的还款方式，甲方应当自收到乙方通知之日起按变更后的方式进行还款，有权依法律法规规定及本合同约定实现抵押权；本合同项下的通知、要求、本合同所涉及债务催收、诉讼（仲裁）的法律文书或其他通信可交付或发送至本合同第二十六条所约定的地址或联系方式，邮政信函于投寄之日起第三日即视为已送达。2017年9月19日，被告金海萍、李建北与原告签订编号为2017信银温乐个房综抵字第××号的《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》，合同约定：最高债权数额为人民币490万元；债权确定期间为2017年9月19日至2035年9月19日；抵押房产地址为杭州市上城区（土地证：杭上国用2010第007620号；房产证：杭房权证上移字第××号，杭房权证上移字第××号）；抵押担保范围包括主合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、补偿金以及为实现债权、抵押权等而所发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费、公告费、公证认证费、翻译费、执行费等）和其他所有应付的费用；本合同项下的通知、要求、本合同所涉及债务催收、诉讼（仲裁）的法律文书或其他通信可交付或发送至本合同第二十三条所约定的地址或联系方式，邮政信函于投寄之日起第三日即视为已送达。2017年9月20日，原告进行抵押登记，不动产登记证明编号为浙2017杭州市不动产证明第0158299号。上述合同签订后，原告依约向被告金海萍、李建北放款合计340万元。但是金海萍、李建北未依约偿还逾期利息、本金。2019年12月4日，原告邮寄通知被告金海萍、李建北，宣布债务提前于2019年12月10日到期，要求被告一次性偿还所有本金、利息及相应费用。截至2019年12月10日，被告尚欠原告借款本金321万元，期内利息61528.07元，其中已经到期的借款本金20万元，逾期利息为5370.99元，复利850.77元。此后，原告经多次催收无果，遂向本院提起诉讼。原告于2020年1月14日向本院申请财产保全，要求查封被告金海萍、李建北名下坐落在杭州市上城区的房产。经审查，本院裁定查封了上述房产，金额以340万元为限。本院认为，被告出现贷款本息逾期未予归还的情形，已经符合借款合同中关于违约事项的约定，原告按照合同约定，享有单方宣告合同提前到期的权利。涉案借款系采取分期还款方式，被告未按约定按期归还借款本金，因此对原告在起诉之前已经到期的借款本金，原告有权要求被告按照借款合同约定支付尚欠本金及相应的逾期利息。关于其余借款本金，因原合同约定的借款到期日尚未到期，故现不存在借款逾期的情形。且贷款银行约定有权宣告提前到期，是在出现根本性违约或债权不安等情形下赋予债权人的权利救济，属于解除权行使，其后果是使合同关于到期日的合同约束力归于消灭。故贷款银行既已选择宣告贷款提前到期，其要求计收逾期利息及复利的请求缺乏合同依据。且在此情形下，请求支付逾期利息及复利存在双重救济适当性的考量，容易造成宣告提前到期权利的滥用，及对不良贷款风险化解的必要容忍度降低。故本院对于原告有关该部分借款本金的逾期利息及复利的诉讼请求不予支持。被告金海萍、李建北将名下的房产向原告提供最高额抵押担保，现其不能偿付到期债务，依法应承担抵押担保责任。原告其余诉讼请求，均有事实与法律依据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条、第五十九条、《中华人民共和国物权法》第二百零五条、二百零六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告金海萍、李建北应于本判决生效之日起十五日内共同偿还原告中信银行股份有限公司温州乐清支行借款本金3210000元及利息、逾期利息、复利（截至2019年12月10日的利息为61528.07元，之后的利息以301万元为基数，按合同利率基础上上浮10BPs的执行利率，从2019年12月11日起计算至债务实际履行完毕之日止；截至2019年12月10日的逾期利息为5370.99元，之后的逾期利息以借款本金20万元为基数，按合同利率基础上上浮10BPs*150%的执行利率，从2019年12月11日计算至债务实际履行完毕之日止；截至2019年12月10日的复利为850.77元，之后的复利以期内利息61528.07元为基数，按合同利率基础上上浮10BPS*150%的执行利率，从2019年12月11日起计算至债务实际履行完毕之日止）。款交本院民四庭转付；二、若被告金海萍、李建北未偿还上述第一项债务，则拍卖或变卖被告金海萍、李建北提供抵押的坐落于浙江省杭州市上城区的房产（房屋所有权证号：杭房权证上移字第××号；土地证号：杭上国用2010第007620号），所得价款由原告中信银行股份有限公司温州乐清支行在编号为2017信银温乐个房综抵字第××号《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》约定的最高限额490万元范围内优先受偿；三、驳回原告中信银行股份有限公司温州乐清支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费33022元，减半收取16511元，诉讼保全费5000元，合计21511元，由原告中信银行股份有限公司温州乐清支行负担31元，由被告金海萍、李建北负担21480元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于温州市中级人民法院。审 判 员  郑 剑二〇二〇年三月三十一日代书记员  张培培