河南省南阳市宛城区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫1302民初9167号原告南阳村镇银行股份有限公司统一社会信用代码91411300566497677A住所地南阳市独山大道中段玉龙苑小区7号楼1-3层法定代表人李红卫，任董事长职务委托代理人马景江，男，1979年8月31日出生，汉族，住河南省南阳市宛城区，系公司员工，特别授权。被告鲁腾，男，1987年10月3日出生，汉族，现住河南省南阳市新野县。被告赵剑侠，男，1979年4月30日出生，汉族，现住河南省新野县。委托代理人周文景，南阳市新野县古城法律服务所法律服务工作者，特别授权。被告李明艳，女，1979年9月9日出生，汉族，住河南省新野县。被告彭强，男，1982年1月8日出生，汉族，住河南省新野县。原告南阳村镇银行股份有限公司（以下简称：“南阳村镇银行”）诉被告鲁腾、赵剑侠、李明艳、彭强金融借款合同纠纷一案，原告于2019年11月25日向本院提起诉讼，本院予以受理，并依照简易程序，向当事人送达应诉、举证通知书、开庭传票后，于2019年12月10日公开开庭进行了审理，原告南阳村镇银行的委托代理人马景江，被告鲁腾，被告赵剑侠及其委托代理人周文景到庭参加了诉讼，被告李明艳、彭强经本院传票传唤后，无正当理由，未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告南阳村镇银行诉称：2015年7月20日，被告赵剑侠以鲁腾名下不动产提供抵押担保，在原告处借款2500000元，但赵剑侠未按约还款，后经原告多次催要，2018年6月25日，被告鲁腾仍以其名下不动产提供抵押担保在原告处贷款2500000元，用于偿还上述赵剑侠的借款本金，并由被告赵剑侠、李明艳、彭强作为担保人提供担保。2018年6月29日，经原告与四被告协商，对赵剑侠那笔贷款的剩余利息未还问题签订了暂缓收付借款利息协议，并对鲁腾的这笔贷款进行了发放。贷款发放后，鲁腾仅偿还了27720元利息，即偿还至2018年8月11日，贷款本金及剩余利息现均未偿还。关于赵剑侠所借的借款，我公司虽向新野县人民法院提起过诉讼，但抵押房产不易拍卖，最后因我公司与四被告达成了借新还旧的协议偿还了本金，并对利息部分重新签订了暂缓收付借款利息，我公司撤回诉讼，该案件已经终结。现原告请求：1、被告赵剑侠偿还2015年7月20日在原告处借款至2019年11月11日所欠的借款利息1563280.4元。2、被告鲁腾向原告偿还借款250万元借款本金，并自2018年8月11日起按年利率12.75%向原告给付利息至借款清偿之日止；3、对被告鲁腾名下房权证为新房权证字第××号房屋所有权及土地证为新G国用（2014）第WQ700117-1号土地使用权，以其变现价款优先偿还前述借款本息；4、被告赵剑侠、李明艳、彭强对被告鲁腾的前述借款本息等承担连带清偿责任；5、本案诉讼费由被告承担。原告南阳村镇银行出示证据为：一、暂缓收付借款利息协议一份。二、个人借款合同、个人贷款抵押合同、个人贷款保证合同，四被告贷款催收地址确认书、四被告身份证复印件、赵剑侠和李明艳的结婚证复印件各一份。三、抵押物清单、财产所有权人抵押承诺书，新房他证字第1803008029号房屋他项权证和土地他项权证，鲁腾的土地使用权证和房权证复印件各一份。四、2018年6月30日借款凭证，鲁腾账户的银行交易流水清单各一份。被告鲁腾答辩称：本人向原告贷款2500000元属实，原告所诉的情况属实，合同上也都是本人签的字，但该款项的的实际用款人是彭强，应由彭强偿还相应的本金及利息，本人愿意配合原告从中协调，但不承担还款责任。被告鲁腾出示证据为：证明一份，以证明彭强愿意承担此笔借款。被告赵剑侠辩称：2015年7月13日本人向原告所借的2500000元借款，本人并未领取，而是由彭强实际使用，且该借款与鲁腾本案的此笔借款虽有联系，但系两个借款合同；原告针对赵剑侠的那笔借款已经向新野县人民法院通过申请实现担保物权的程序对抵押物进行了处理，且该诉讼案件正在执行过程中；赵剑侠那笔借款的本金已经偿还，利息作为孳息，原告不能单独对剩余利息提起诉讼。本案原告所诉的相关合同系本人签字，根据合同约定，本人仅承担保证责任，且根据《中华人民共和国担保法》第二十八条第一款和《中国人民共和国物权法》第一百七十六条的规定，本人仅对借款本金及利息在对鲁腾的房产被拍卖或变卖后的不足部分承担连带清偿责任。被告赵剑侠出示证据为：新野县人民法院民事裁定书、执行裁定书、司法拍卖移交审批表和评估报告各一份，以证明赵剑侠的贷款已经偿还完毕。被告李明艳、彭强在法定答辩期间，未向本院提交答辩意见。被告李明艳、彭强无正当理由，未到庭参加诉讼，应视为放弃包括证据质证在内的诉讼权利。原告出示的后三组证据，可相互印证，且被告鲁腾、赵剑侠对其真实性均无异议，本院予以采信。原告提交的暂缓收付借款利息协议和被告赵剑侠出示的证据，系赵剑侠所借贷款的相关证据，与本案无关。被告鲁腾出示的证据，原告有异议，鉴于鲁腾提交的由四被告签字的证明系以鲁腾处分自己所贷款项的内部约定，不能推翻本案南阳村镇银行对鲁腾的权利主张，此证据与本案关联性不足，本院不予采信。经当事人陈述，证据证明，本院确认以下事实：2018年6月25日，南阳村镇银行与鲁腾签订《个人借款合同》，约定鲁腾向南阳村镇银行借款2500000元，借款期限至2021年6月24日（与借据一致）；借款用途为偿还赵剑侠合同号gd201507096235项下的贷款；利息为年利率8.5%，逾期罚息为在贷款利率水平上加收50%（即12.75％）；还款方式为按月付息、每6个月偿还一次（5000元）本金，剩余本金及利息到期前结清；第5条约定若出现“未按合同约定按时足额偿还贷款本息”的违约行为时，南阳村镇银行有权宣布合同提前到期，并提前收回已发放贷款的本息并支付相关费用。当天，被告鲁腾与南阳村镇银行签订了《个人贷款抵押合同》，约定以鲁腾名下的位于新野县××健康路西段南侧的房产（新房权证字第××号）和土地使用权（新G国用（2014）第WQ700117—1号）为此笔借款提供抵押担保；第2.3条约定抵押担保范围为“不限于借款合同项下的本金、利息、罚息…以及抵押权人实现债权的一切相关费用”；第3条约定抵押物的抵押期间为“自合同生效之日起至借款本息及其他一切费用清偿之日止”；第13.2条约定抵押合同的独立性，“抵押权人行使本合同项下的权利前无需首先执行其持有的任何其他担保，也无需首先采取其他救济措施”。同日，赵剑侠、李明艳、彭强与南阳村镇银行签订《个人贷款保证合同》，约定赵剑侠、李明艳、彭强作为保证人为此笔借款承担保证人责任；第1.3条约定保证范围同抵押物的担保范围；第2条约定保证期间为“自合同签订之日起至借款合同履行期限届满后另加三年”；第3.1条约定合同的独立性，“…保证人自愿放弃要求债权人首先向借款人或其他人士追索、对抵押物、质物先行处置或采取诉讼等法律手段之权利”。2018年6月29日，原被告根据《个人贷款抵押合同》对鲁腾个人所有的位于新野县××健康路西段南侧的房产和土地使用权分别办理了新房他证字第1803008029号房屋他项权证和新他项（2018）第0085号土地使用权他项权证。2018年6月29日，南阳村镇银行依约出借给鲁腾借款2500000元。借款借出后，鲁腾支付利息27720元（即支付利息至2018年8月11日），借款本金和剩余利息、罚息，被告至今未向原告偿还。本院认为：原告出示的证据，证明了原告南阳村镇银行按合同约定向被告鲁腾提供借款2500000元，及鲁腾向南阳村镇银行支付利息至2018年8月11日的事实，原被告均无异议，本院予以确认。鲁腾用本人向南阳村镇银行的借款偿还赵剑侠的债务，尽管发生代偿关系，也不能认为是赵剑侠借款的简单延续，即两笔借款之间不能因此认定为相同民事主体之间的以贷还贷行为，而是在南阳村××银行和鲁腾之间形成了新的债权债务关系，即鲁腾应当向南阳村镇银行承担本案借款的借款人责任。关于鲁腾辩称的该款贷出后由彭强使用的问题，系鲁腾对自己所借款项的自愿处分行为，其与彭强之间的约定与本案无关，不影响其对本案还款责任的承担。另外，南阳村镇银行在本案中请求赵剑侠偿还其在2015年7月20日所贷款项的利息，系另一个债权债务关系，与本案不属统一法律关系，故本案不予处理，南阳村镇银行可另案起诉。鲁腾所借的2500000元借款的借款期限虽至2021年6月24日，但其自2018年8月11日之后的利息和本金均逾期未还，即出现了《个人借款合同》中第5.1.6款约定的“未按合同约定按时足额偿还贷款本息”的违约行为，南阳村镇银行根据该合同第5.2.2款的约定，宣布合同提前到期，请求鲁腾偿还2500000元的借款及自2018年8月11日起按年利率12.75％标准计算至借款清偿之日止的利息、罚息，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。被告鲁腾以其个人所有的位于新野县××健康路西段南侧的房产和土地使用权为该借款及利息、罚息等费用作抵押担保,并办理了抵押登记（新房他证字第1803008029号房屋他项权证和新他项（2018）第0085号土地使用权他项权证）,根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款的规定，在鲁腾未按约偿还借款本息的情况下，原告在抵押担保期间内有权行使抵押权，就该抵押房产和土地使用权以拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。被告赵剑侠、李明艳、彭强与南阳村镇银行签订了《个人贷款保证合同》，原告据此请求赵剑侠、李明艳、彭强对借款本息承担连带清偿责任，符合法律规定，且根据合同约定，现尚在赵剑侠、李明艳、彭强的保证期间内，本院予以支持。关于被告赵剑侠主张的其仅承担抵押物被拍卖或变卖后不足部分的连带清偿责任，依据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定的“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权…”，及于本案，南阳村镇银行签订的《个人贷款抵押合同》第13.2条和《个人贷款保证合同》第1.3条均明确约定债务人未按主合同约定履行债务或者发生合同当事人约定的实现担保权利的情形，南阳村镇银行均有权直接要求抵押人或保证人承担担保责任，而无需事先行使其他担保权利，故赵剑侠的主张，不符合法律规定和合同约定，本院不予支持。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十二条、第三十一条、第三十三条、第四十六条、第五十三条的规定，判决如下：一、本判决生效之日起十日内，被告鲁腾向原告南阳村镇银行股份有限公司偿还借款2500000元及罚息（自2018年8月11日起按年利率12.75％标准计算至借款清偿之日止）。二、被告赵剑侠、李明艳、彭强对判决第一项确定的债务承担连带清偿责任。被告赵剑侠、李明艳、彭强承担保证责任后，有权向被告鲁腾追偿。三、如果被告鲁腾未按期履行判决第一项的还款义务，原告南阳村镇银行股份有限公司有权就新房他证字第1803008029号的房产和新他项（2018）第0085号土地使用权以拍卖、变卖所得价款，对判决第一项确定的债务优先受偿。如果被告未按判决书指定期间履行给付金钱义务，依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。四、驳回原告的其他诉讼请求。原告预交的案件受理费21272元（已按减半收取），其中的15019元，由被告鲁腾、赵剑侠、李明艳、彭强负担。其中的6253元，退还原告南阳村镇银行股份有限公司。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判员  李炎二〇二〇年三月二十六日书记员  雷雪