黑龙江省拜泉县人民法院民 事 判 决 书(2020)黑0231民初98号原告:龙江银行股份有限公司齐齐哈尔拜泉支行，住所地拜泉县拜泉镇内。负责人:郭春勇，该行行长。被告：徐达，男，1992年5月18日出生，汉族，农民，住拜泉县。被告：齐齐哈尔市齐融担保有限责任公司拜泉分公司，住所地拜泉县拜泉镇东风街二委十三组。法定代表人：董宇。原告龙江银行股份有限公司齐齐哈尔拜泉支行（以下简称龙江银行）与徐达、齐齐哈尔市齐融担保有限责任公司拜泉分公司（以下简称齐融担保拜泉分公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告龙江银行负责人郭春勇到庭参加诉讼，被告徐达、齐融担保拜泉分公司经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告龙江银行向本院提出诉讼请求：1、要求解除与被告徐达签订的《个人购房借款合同》；2、要求被告徐达偿还拖欠贷款本金45626.81元及利息、罚息（以此本金为基数，按合同约定的利息及罚息标准计算至实际给付之日止所产生的利息、罚息)；3、若被告徐达不能还款，则要求以其购买的文化家园××号楼××住宅，建筑面积71.31平方米房屋（拜房他证镇字第××号）拍卖、变卖后所得款项优先受偿；4、要求被告齐融担保拜泉分公司对上述款项承担连带清偿责任；5、案件受理费由被告负担。事实和理由：被告徐达于2012年3月15日向我行申请贷款134000.00元，用于购置文化家园××号楼××住宅，经我行审批，与被告徐达签订了《个人购房借款及担保合同》(2012龙银齐拜个消字第63号）,借款期限120个月，自2012年3月15日至2022年3月8日,执行利率以中国人民银行公布的贷款基准年利率7.05%为基础上浮0%即年利率为7.05%,还款方式为等额本息还款法。被告徐达以其购买的坐落于拜泉县文化家园××楼××住宅，建筑面积71.31平方米（拜房他证镇字第××号）作为借款抵押担保并办理了抵押登记。被告齐融担保拜泉分公司为被告徐达提供保证，其法定代表人董宇在《个人购房借款及担保合同》上保证人处签名并加盖名章及齐齐哈尔市齐融担保有限责任公司拜泉分公司公章。保证期间为自本合同生效之日起至本合同履行期限届满之次日起两年。我行依约于2012年3月15日向被告徐达发放贷款，徐达只偿还了88373.19元本金。自2019年6月20日开始发生连续违约，根据《个人购房借款及担保合同》第39条39.1.3款，连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同项下贷款提前到期，并可提前收回全部借款的本息并要求支付相关费用等多项措施，后经我行多次派出业务人员进行催收，被告未能按期足额履行偿还借款义务，为维护我行合法利益，故诉至法院。被告徐达、齐融担保拜泉分公司未到庭参加诉讼，亦未提交任何书面答辩材料。原告为支持自己的主张，在举证期限内向法庭提交如下证据：证据一、被告徐达身份证复印件、户口簿复印件用以证明其自然状况；证据二、《个人购房借款及担保合同》一份(2012龙银齐拜个消字第63号），用以证实被告徐达在我行贷款134000.00元，借款期限120个月，自2012年3月15日至2022年3月8日,借款执行利率以中国人民银行公布的贷款基准年利率7.05%为基础上浮0%即年利率7.05%。被告齐融担保拜泉分公司为被告徐达提供保证，其法定代表人董宇在《个人购房借款及担保合同》上保证人处签名并加盖名章及齐齐哈尔市齐融担保有限责任公司拜泉分公司公章。房屋他项权利证一份。用以证实被告徐达以其购买的坐落于拜泉县文化家园××楼××住宅，建筑面积71.31平方米（拜房他证镇字第××号）作为借款抵押担保并办理了抵押登记。放款凭证一张，按照约定，原告龙江银行按照被告徐达的指定将贷款134000.00元拨付到拜泉县文波房地产开发有限公司的账户上；证据三、被告徐达贷款拖欠明细表，证明被告只偿还了部分借款，自2019年6月20日开始发生连续违约，截止2020年3月25日尚欠贷款本金45626.81元及按合同约定的利息、罚息。被告徐达、齐融担保拜泉分公司未向法庭提交证据。对于原告提交的上述证据，因二被告未到庭参加诉讼，视为其放弃诉讼权利，结合原告当庭陈述及提交的证据书证，本院经分析认证后予以确认被告徐达在原告处借款并以其购买房屋为该笔借款提供抵押担保并办理了抵押登记的事实，被告齐融担保拜泉分公司为该笔借款提供连带责任保证的事实；由于被告徐达未向法庭提供证实借贷双方具有消灭借贷及抵押预告登记的事实证据，故认定被告徐达在约定的还款期限届满后仍未按期足额偿还借款本金及利息的事实。经审理查明：2012年3月15日，被告徐达向龙江银行申请贷款134000.00元。双方签订了《个人购房借款及担保合同》(2012龙银齐拜个消字第63号）。借款期限120个月，执行利率以中国人民银行公布的贷款基准年利率7.05%为基础上浮0%即年利率为7.05%。还款方式为等额本息还款法。龙江银行于2012年3月15日按合同约定向被告徐达全额发放贷款。对于违约责任的约定为：借款人未按合同约定按时足额偿还借款本金的，贷款人有权对未偿还贷款本金按日在本合同执行水平加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。根据《个人购房借款及担保合同》第39条39.1.3款，连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同项下贷款提前到期，并可提前收回全部借款的本息并要求支付相关费用等多项措施；被告徐达以其购买的坐落于拜泉县文化家园××楼××住宅，建筑面积71.31平方米（拜房他证镇字第××号）作为借款抵押担保并办理了抵押登记。抵押担保范围包括但不限于借款合同的本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及抵押权人实现债权的一切相关费用等（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等）。被告齐融担保拜泉分公司为被告徐达提供保证，其法定代表人董宇在《个人购房借款及担保合同》上保证人处签名并加盖名章及齐齐哈尔市齐融担保有限责任公司拜泉分公司公章。保证期间为自本合同生效之日起至本合同履行期限届满之次日起两年。被告徐达只偿还了88373.19元本金,自2019年6月20日开始发生连续违约。截止庭审之日，徐达尚欠贷款本金45626.81元及利息、罚息。后经龙江银行多次派出业务人员进行催收，被告未能按期足额履行偿还借款义务，故诉至法院。本院认为：原告龙江银行与被告徐达、齐融担保拜泉分公司签订的《个人购房借款及担保合同》系借贷双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、法规强制性规定，贷款及抵押合同合法有效，故双方均应全面履行各自的合同义务。借贷合同双方可以约定一方解除合同的条件，该条件成就时，解除权人即可解除合同。本案中，原、被告双方在合同中约定了违约责任及发生危及贷款人债权情形的救济措施条款，因至2020年3月25日止，被告徐达已连续违约10次，符合合同约定的解除合同及清偿本息、罚息的违约责任条款，故对原告要求解除与被告徐达签订的《个人购房借款合同》的诉讼请求本院予以支持。主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应承担担保责任。至于原告要求被告徐达按约定偿还尚欠贷款本金45626.81元及利息、罚息及此后至实际给付之日所发生的利息的诉讼请求，因原告主张解除双方签订的《个人购房借款合同》，被告徐达应就合同解除时尚欠借款本金及利息按照合同约定的计算标准承担清偿责任，即利息及罚息应按照合同约定的计算标准计算至合同解除时止，即本判决生效之日止。被告徐达以其购买的房屋为该笔借款设定了抵押，根据物权法的相关规定，为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生第三人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。所以对原告龙江银行主张以被告徐达所提供的抵押物拍卖、变卖价款优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。被告齐融担保拜泉分公司在《个人购房借款及担保合同》中保证人处由其法定代表人董宇签名并加盖名章及齐齐哈尔市齐融担保有限责任公司拜泉分公司公章可认定其连带保证人身份。根据担保法的相关规定，保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。保证人正在保证期间内。保证人承担保证责任后，有权向被保证人追偿。根据物权法的相关规定，被担保的债权即有物的担保又有人的担保，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。被告齐齐哈尔市齐融担保有限责任公司拜泉分公司承担担保责任后，有权向被告徐达追偿。本案中，物保与保证并存时，在清偿顺序上应以借款人徐达自己提供的抵押物优先受偿，清偿不足部分再由保证人被告齐融担保拜泉分公司承担保证责任。被告徐达、齐齐哈尔市齐融担保有限责任公司拜泉分公司经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，视为其放弃诉讼权利。故依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第二款、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、准予原告龙江银行股份有限公司齐齐哈尔拜泉支行解除与被告徐达签订的《个人购房借款合同》（2012龙银齐拜个消字第63号）；二、被告徐达偿还原告龙江银行股份有限公司齐齐哈尔拜泉支行贷款本金45626.81元及利息、罚息（以此本金为基数，自2019年6月20日起，按合同约定的利率标准及罚息标准计算至本判决生效之日止），此款于本判决生效之日起五日内付清；三、如被告徐达未能偿还以上款项，可就其所提供的抵押物[坐落于拜泉县文化家园××号楼××住宅，建筑面积71.31平方米（拜房他证镇字第××号）]拍卖、变卖后所得价款优先偿还上述款项；四、如被告徐达经强制执行后仍未能偿还以上款项，则被告齐齐哈尔市齐融担保有限责任公司拜泉分公司对上述款项未能清偿部分承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费940.00元，减半收取470.00元，由被告徐达、齐齐哈尔市齐融担保有限责任公司拜泉分公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于齐齐哈尔市中级人民法院。审判员  于宏广二〇二〇年三月二十五日书记员  张 杨