浙江省绍兴市上虞区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）浙0604民初931号 原告：浙江上虞农村商业银行股份有限公司，住所地绍兴市上虞区百官街道德盛路55号，统一社会信用代码91330600146116161G。 法定代表人：程其海，董事长。 委托诉讼代理人：王永、罗钢，浙江泽厚（绍兴）律师事务所律师。 被告：叶增玉，男，汉族，1962年11月6日出生，住绍兴市上虞区。 原告浙江上虞农村商业银行股份有限公司（以下简称“上虞农商行”）与被告叶增玉信用卡纠纷一案，本院于2020年2月21日立案后，依法由审判员朱辉按照简易程序于2020年3月26日公开开庭进行了审理。原告上虞农商行的委托诉讼代理人罗钢，被告叶增玉到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告上虞农商行向本院提出诉讼请求：1.判令被告归还信用卡欠款本金19960.58元，并支付截至2019年10月15日止的利息1256.19元，违约金2130.19元，2019年10月16日起至实际清偿之日止的透支利息及违约金等费用按丰收卡领用合约计算；2.判令被告支付实现债权费用1000元；3.本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2017年12月26日，被告向原告申请办理丰收信用卡公务卡（信用卡）一张，并于同日办理了相关手续。原告接到申请材料后经审核，向被告发卡。该信用卡的信用额度为20000元。被告在取得信用卡后进行消费，截止到2019年10月15日应还款本金19960.58元，利息1256.19元，违约金2130.19元。上述款项原告多次催讨未果，故起诉。 被告叶增玉辩称：公务卡不是被告主动申请的，是统一要求办理的；原告主张的利息认可，但违约金、诉讼费和律师费均不认可。办卡时，原告根本没告知被告，需要承担上述费用，且起诉之前也没有通知被告，被告在中途也归还过部分欠款，因此不应算违约；被告目前经济困难，如果原告同意被告的方案，被告承诺在六月之前还清。 原告围绕诉讼请求向本院提交了丰收信用卡公务卡申请表、丰收信用卡公务卡领用合约（2017-2版）、浙江省农村合作金融机构丰收信用卡章程（2017-2版）、信用卡交易明细及账户汇总信息查询表（欠款明细）、催收记录、委托代理合同、代理费发票各一份，被告质证对上述证据的真实性均无异议，本院均予认定。 根据原告的庭审陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年12月26日，被告叶增玉向原告上虞农商行申请办理丰收信用卡公务卡并填写了相应的申请表。原告经审查后，向被告核发了信用额度为20000元，卡号为62×××82的丰收公务卡一张。根据丰收信用卡公务卡领用合约（2017-2版）约定，客户除取现及转账外的交易从银行记账日起至对账单通知的到期还款日（含）止为免息还款期。到期还款日为账单日后第25日，客户在到期还款日（含）前偿还对账单所列的全部应还款额的，则无需支付除取现及转账外的交易的透支利息。客户未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额度的，除应支付透支利息之外，还应对最低还款额未还部分按收费表规定的收费标准支付违约金。最低还款额=（本期账单余额-本期未还利息-本期未还费用-本期分期分摊未还金额-上期最低还款额未还部分）*10%+本期未还利息+本期未还费用+本期分期分摊未还金额+上期最低还款额未还部分。客户未能在到期还款日（含）前全额还款的（上期应还款额未清偿部分小于或等于10元的除外），不享受免息还款期待遇。不享受免息还款期待遇的，已偿还部分按透支利率计收自银行记账日至还款日的利息，未偿还部分按透支利率自银行记账日持续计息。如还款后上期应还款额未清偿部分小于或等于10元，则剩余未清偿金额中属于现金及转账交易的按透支利率自银行记账日持续计息，除取现及转账外的交易的未偿还部分免息。客户支取现金或转账使用信用额度的，不享受免息还款期待遇，发卡机构将从银行记账日起计收透支款项的利息至该笔款项获得清偿时止。标准卡透支利率上限为日利率万分之五，发卡机构有权根据内部评估结果，在中国人民银行规定的浮动幅度内确定客户标准卡账户适用的透支日利率标准。透支利息的结息日为账单日，在次日起息，按月计收复利，复利计收对象包括本金、利息等欠款。领用合约还规定，客户同意其最近预留在发卡机构的用于接收信用卡或信用卡有关函件的地址作为接收诉讼法律文书的送达地址，管辖法院向该地址寄送诉讼法律文书，即视为有效送达。发卡机构在实现债权过程中发生的所有费用均由客户承担，包括但不限于诉讼费、委托费、律师费等。丰收信用卡（公务卡）收费表规定，违约金按最低还款额未还部分5%收取，最低1元，最高500元。被告在取得信用卡后进行消费，截止到2019年10月15日，该卡应还款本金19960.58元，透支利息1256.19元，违约金2130.19元。另原告为实现债权支出律师费1000元。 本院认为，被告叶增玉向原告上虞农商行申请丰收信用卡公务卡，并签订了领用合约，系双方真实意思表示，内容未违反法律法规禁止性规定，应认定合法有效。被告叶增玉使用信用卡进行透支，应视为原告向其发放贷款，双方之间建立了借贷民事法律关系。现被告在持卡消费后，未按约归还透支本金并支付相应利息，显属违约，依法应承担返还借款并赔偿损失的违约责任。被告作为完全民事行为能力人又系教师，其应当清楚在申请表上签名带来的法律后果。且申请表已载明签名即表示充分了解并清楚知晓产品相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。被告辩称，没留意申请表背面的合约内容，不清楚需要承担违约金，依据不足，本院不予采纳。原告要求被告返还透支款本金并支付约定利息、违约金的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。原告主张的代理费用，系因被告违约行为产生的损失，且双方已明确约定由贷记卡使用人承担，故原告要求被告支付实现债权费用的诉讼请求，本院亦予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零六条、第二百零七条，判决如下： 一、被告叶增玉应于本判决生效之日起七日内返还原告浙江上虞农村商业银行股份有限公司丰收信用卡公务卡透支本金19960.58元，并支付截止2019年10月15日的透支利息1256.19元，违约金2130.19元，合计23346.96元。2019年10月16日起至实际清偿之日止的透支利息、违约金继续按照丰收信用卡公务卡领用合约约定计付； 二、被告叶增玉应于本判决生效之日起七日内支付原告浙江上虞农村商业银行股份有限公司实现债权费用1000元。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费409元，减半收取205元，由被告叶增玉负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省绍兴市中级人民法院。 审判员  朱辉 二〇二〇年三月三十日 书记员  孙楠 附：相关法律条文及司法解释 《中华人民共和国合同法》 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条第一款当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。