江苏省海安市人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0621民初757号原告：南通和信科技小额贷款股份有限公司，住所地海安市迎宾路199号1F，统一社会信用代码91320600583778657R。法定代表人：仲跻和，该公司董事长。委托诉讼代理人：蒋富军，该公司员工。被告：孟蕾蕾，女，1986年11月3日出生，住南京市江宁区。被告：李志刚，男，1977年4月6日出生，住南京市江宁区。两被告共同委托诉讼代理人：亓天华，江苏岸庆律师事务所律师。原告南通和信科技小额贷款股份有限公司（以下简称和信公司）与被告孟蕾蕾、李志刚小额借款合同纠纷一案，本院于2020年1月19日受理后，依法适用简易程序，于2020年3月26日公开开庭进行了审理。原告和信公司委托诉讼代理人蒋富军，被告孟蕾蕾、李志刚的委托诉讼代理人亓天华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告和信公司向本院提出的诉讼请求:1.被告孟蕾蕾立即向原告归还借款本金300万元及利息（自2019年9月13日起按照年利率24%算至实际还清之日）；2.被告李志刚对被告孟蕾蕾的上述债务承担连带保证责任；3.原告对被告孟蕾蕾位于南京市江宁区秣陵街道通淮街111号高尔夫西花园05幢801室的房产【产权证号：苏（2019）宁江不动产权第0027326号】享有优先受偿权。事实与理由：2019年5月24日，被告孟蕾蕾向原告借款300万元，借款期限为2019年5月24日起至2020年5月24日止，借款年利率为16％,还款方式为按月付息到期还本。被告李志刚为被告孟蕾蕾的上述债务向原告提供了连带责任担保。同时，被告孟蕾蕾提供其位于南京市江宁区秣陵街道通淮街111号高尔夫西花园05幢801室房产【产权证号：苏（2019)宁江不动产权第0027326号】作为上述贷款的抵押担保，并与原告签订了编号为通和科贷高抵字第2019118号最高额抵押合同，抵押期限为2019年5月24日起至2022年5月24日止。2019年9月20日为约定还款日，被告孟蕾蕾未能按合同约定按期足额履行还款义务，其后仅将利息结至2019年9月12日，原告多次向其催要无果。2019年11月21日，原告向被告孟蕾蕾、李志刚分别发出贷款提前到期通知书和担保人履行责任通知书，但其均未能在期限内承担各自的责任。被告孟蕾蕾、李志刚辩称：1.对借款的事实无异议，对还款的情况有异议，2019年11月11日孟蕾蕾实际还款5万元，而非原告在还款明细中列明的30429.17元；2.从原告的营业执照中的经营范围来看，只有向科技型中小企业发放贷款的权利，其无权向个人发放贷款。原告向孟蕾蕾发放贷款的行为已经违反了银行业监督管理法第19条的法律规定，而该规定直接关系国家金融管理秩序和社会资金安全，事关社会公共利益，属于效力性强制性规定。根据合同法第52条，该借款合同属于无效合同，因此孟蕾蕾只应当偿还未归还的借款本金及逾期利息，利息的计算标准也只能按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算。3.由于借款合同无效，担保合同自然无效，原告无权对孟蕾蕾名下房屋享有优先受偿权，被告李志刚也无需承担连带担保责任。经审理查明：2019年5月24日，借款人孟蕾蕾与贷款人和信公司签订通和科贷借字第2019118号《借款合同》一份，合同约定：孟蕾蕾向和信公司借款人民币300万元；借款用途为资金周转；借期自2019年5月24日至2020年5月24日，借款年利率16%，按月付息，每月20日为结息日；到期日一次性还本；如借款人未能按期归还贷款本息的（既包括借款人未按合同约定期限归还贷款本金或利息的，也包括贷款人宣布贷款提前到期时，借款人未按照提前到期日归还贷款本金或者利息的），贷款人有权对逾期贷款根据逾期天数按年利率24%计收逾期利息等。同日，债务人孟蕾蕾、债权人和信公司与保证人李志刚签订通和科贷保字[2019]第118号《保证合同》一份。合同约定：保证人李志刚愿意为孟蕾蕾案涉300万元借款提供保证担保；保证人担保的范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、罚息、复利、手续费、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、执行费、保全费、鉴定费、律师代理费、差旅费等）和实现债权的其他一切费用；保证方式为连带责任保证，本合同项下有多个保证人的，各保证人各自独立对债权人承担连带责任；保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起三年；债务人提供了物的担保的，债务人不履行到期债务或发生抵、质押担保合同约定的实现担保物权的情形，债权人在就该抵押物、质物实现债权前要求保证人承担全部债务保证责任时，保证人不予抗辩等。同日，抵押权人和信公司与抵押人孟蕾蕾签订编号为通和科贷高抵字第2019118号《最高额抵押合同》一份，载明：鉴于孟蕾蕾将于2019年5月24日起到2022年5月24日止，向抵押权人申请授信业务，形成的债务本金最高额500万元，并因此签订一系列债权债务合同，抵押人愿以其有权处分的全部财产向抵押权人提供抵押担保；抵押物为位于江宁区秣陵街道通淮街111号高尔夫西花园5幢801室不动产；抵押担保范围为主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等抵押权人实现债权的一切费用等。同日，抵押人孟蕾蕾就其抵押不动产至相关部门办理了抵押登记，原告和信公司取得了编号为苏（2019）宁江不动产证明第0033571号不动产登记证明，其中载明抵押方式为最高额抵押；最高债权数额为500万元；债权确定期间为2019年5月24日至2022年5月24日。上述合同签订后，原告和信公司按约将借款300万元发放至孟蕾蕾指定账户，并形成借款借据一份，载明：借款人孟蕾蕾;借款金额300万元;借款到期日2020年5月24日，月利率13.333‰。借款发放后，孟蕾蕾按合同约定支付利息至2019年9月12日。后孟蕾蕾未能按期支付利息，原告和信公司于2019年11月22日向两被告确认的送达地址寄送贷款提前到期通知书、担保人履行责任通知书，宣布贷款提前到期，并要求最迟于2019年12月15日归还全部款项。因两被告未予履行，引发诉讼。审理中,两被告辩称的2019年11月11日孟蕾蕾实际还款5万元的问题,原告担保公司陈述该5万元中30429.17元用于归还案涉300万元借款的利息（2019年9月12日前）,另19570.83元用于归还另一笔借款75万元的利息（2019年10月20日前），被告孟蕾蕾对上述事实表示确认。本案庭审后，本院向孟蕾蕾电话联系了解其借款用途，其陈述用于个人经营资金周转等。原告和信公司经营范围为：面向科技型中小微企业发放贷款、创业投资、提供融资性担保、开展金融机构业务代理以及经过监管部门批准的其他业务。（依法须经批准的项目，经相关部门批准后方可开展经营活动）。以上事实，有借款合同、保证合同、借款借据、最高额抵押合同、不动产登记证明、贷款提前到期通知书、担保人履行责任通知书、EMS查询单等及到庭当事人陈述等在卷佐证，本院予以确认。本院认为：原告和信公司与被告孟蕾蕾签订的借款合同、最高额抵押合同，与被告李志刚签订的保证合同均系当事人真实意思表示，且不违反法律法规强制性规定，上述合同均成立有效，合同当事人均应按约履行各自义务。原告和信公司按约发放借款后，被告孟蕾蕾应按约履行还本付息的义务，逾期还款的应按合同约定的逾期利率标准年利率24%支付逾期利息。因被告孟蕾蕾未按约归还借款本息，构成违约，原告和信公司有权依据合同约定宣布贷款提前到期，要求被告孟蕾蕾立即归还借款本金300万元及利息，对逾期利息的起算点，本院确定为自贷款提前到期通知书确定的履行日次日起按年利率24%支付逾期利息。被告孟蕾蕾以其不动产提供最高额抵押担保，并依法办理抵押登记，原告和信公司对抵押不动产在抵押登记限额范围内享有优先受偿权。被告李志刚为案涉借款提供担保，保证方式、保证期限、保证范围约定明确，且放弃对原告实现债权顺位的抗辩，被告李志刚依法承担连带清偿责任。关于两被告抗辩的案涉合同因违反《中华人民共和国银行业监督管理法》第十九条的规定而无效的问题。首先，小额贷款公司不同于一般工商企业，是经过政府金融主管部门批准设立、监管并持有金融贷款业务经营执照专门从事贷款发放的非金融机构法人，其本质上并不属于正规金融机构的范畴，小额贷款公司并不吸收公众存款，只是在设立上需要政府金融主管部门批准，其所从事的专项贷款业务接受中国人民银行监督管理委员会和中国人民银行指导，故小贷公司并非商业银行，不适用商业银行法；第二，根据民间借贷司法解释的相关规定，小额贷款公司是企业法人，其因发放贷款发生的纠纷纳入民间借贷司法解释的调整范围；第三，根据合同法司法解释的规定，当事人超越经营范围订立合同，人民法院不因此认定合同无效，但违反国家限制经营、特许经营以及法律、行政法规禁止经营规定的除外。本案原告和信公司具备发放贷款的资质，其经营范围中贷款发放对象为中小企业，其超越该发放对象范围的规定并未违反效力性强制规定，且相关主管部门鼓励小额贷款公司探索开展小微贷业务，大力开展小额消费贷款、小额信用贷款等，故案涉合同应认定为有效。两被告的抗辩意见，本院不予采信。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百八十条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（一）》第十条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十一条、第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、被告孟蕾蕾于本判决发生法律效力后十日内归还原告南通和信科技小额贷款股份有限公司借款本金300万元，并按年利率16%的标准支付自2019年9月13日至2019年12月15日的借款利息，按年利率24%的标准支付自2019年12月16日起至实际还款之日的逾期利息。二、原告南通和信科技小额贷款股份有限公司对被告孟蕾蕾提供的抵押不动产[详见苏（2019）宁江不动产证明第0033571号不动产登记证明]在抵押登记限额范围内享有优先受偿权。三、被告李志刚对被告孟蕾蕾的上述第一项给付义务承担连带清偿责任。被告李志刚承担保证责任后，有权凭本判决书直接向被告孟蕾蕾追偿。案件受理费30800元，减半收取15400元（已由原告预缴），由被告孟蕾蕾、李志刚负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提交副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费30800元（户名：江苏省南通市中级人民法院，账号：46×××65，开户行：中国银行南通市濠南路支行）。审 判 员 高杰二〇二〇年三月三十一日法官助理 景慧书 记 员 王璇