甘肃省临泽县人民法院民事判决书（2020）甘0723民初15号原告：中国XXXX保险股份有限公司张掖市分公司。法定代表人：马某，系该公司总经理。地址：张掖市甘州区南环路401号。统一社会信用代码：91620700925257XXXX。委托诉讼代理人：钱某，甘肃沁泽律师事务所律师。被告：谢某，男，汉族，19XX年3月11日出生，住临泽县。被告：临泽县XX物流有限公司。法定代表人：谢某，系该公司经理。地址：临泽县天鹅湖边综合福利服务中心。统一社会信用代码：91620723345606XXXX。原告中国XX财产保险股份有限公司张掖市分公司（以下简称“人民财险张掖分公司”）与被告谢某、临泽县XX物流有限公司（以下简称“XX物流公司”）保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告人民财险张掖分公司委托诉讼代理人钱某到庭参加了诉讼，被告谢某、XX物流公司经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本案现已缺席审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、要求二被告向原告偿还理赔金33492.99元；2、要求二被告向原告支付未付保险费4116.36元（1372.12元×3个月)；3、要求被告承担违约金7898元（违约金计算方式：欠付全部款项（33492.99元+4116.36元）×3%×7个月，违约金计算期间：2019年6月1日至2020年1月1日）；4、要求被告承担律师费3000元。事实与理由：2017年7月6日，被告谢某在原告处投保《个人信用贷款保证保险》，约定由原告提供保险担保，被告谢某向中国农业银行股份有限公司张掖西区支行贷款66000元，贷款用途为企业经营，保险期间为36个月，每月向原告缴纳保险费1372.12元。同时约定，如投保人逾期80天未能还款，则由保险人承担赔偿责任，向中国农业银行股份有限公司张掖西区支行赔偿被告逾期未付的贷款本金和利息。2017年7月11日，原告向被告谢某签发《个人信用贷款保证保险保险单》一份。保险合同约定，保险人基于投保人违约理赔后，被告谢某需向原告归还全部赔偿款项和未付保费，若逾期30日未归还，被告谢某需以尚欠全部款项为基数，自理赔之日起计算每日千分之一的违约金，并向原告支付因催收而产生的相关费用。2017年7月12日，被告谢某与农行张掖西区支行签订了借款合同，借款金额为66000元。同日，农行张掖西区支行向被告谢某指定的账户汇入上述借款。被告谢某在还款期限内仅支付部分本息，其余款项全部逾期，剩余本息33492.99元未付。2019年6月1日，原告向农行张掖西区支行理赔保险金33492.99元。同时，农行张掖西区支行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》一份，原告按约定取得上述款项的追偿权。原告承担保证保险责任后，被告谢某应向原告支付赔偿等待期内3个月的保险费共计4116.36元，但被告拖欠未付。综上所述，原告认为，被告谢某向原告投保《个人信用贷款保证保险》，因其不能守信履约，导致原告向农行张掖西区支行支付贷款本息33492.99元，且拖欠原告保险费的行为违约、违法，应承担法律责任。同时，被告谢某系被告浩XX物流公司法定代表人，被告谢某贷款是为公司经营所用，因此被告XX物流公司对此也应承担相应的责任。被告谢某、XX物流公司未到庭答辩。经审理认定事实如下：2017年7月6日，被告谢某在原告处投保个人信用贷款保证保险，约定由原告提供保险担保，被告谢某向中国农业银行股份有限公司张披西区支行贷款66000元，贷款用途为日常生活消费，保险期间为36个月。2017年7月11日，原告对被告的信用资料进行审查后，向被告出具了《个人信用贷款保证保险保险单》。该保险单中，投保人为被告谢某，被保险人为农行张掖西区支行，贷款金额66000元，保险费49396.32元，保险金额72984.47元，每月缴纳保险费1372.12元，赔偿等待期80天，保险期间为贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。并特别约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保险费，从保险人赔偿当日开始超过30日天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部保险款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。同时，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2017年7月12日，被告谢某与农行张掖西区支行签订了借款合同，约定被告谢某向农行张掖西区支行贷款66000元，贷款用途为日常生活消费，贷款届满之日为2020年7月11日，年利率为6.65%，逾期利率为9.975%，还款方式为等额本息还款，共36期，每期还款3399.46元（含缴纳保费1372.12元）。合同签订后，农行张掖西区支行依约将66000元汇入被告谢某指定的账户。被告谢某偿还20期，其中贷款本金35040.95元，支付利息5505.91元，缴纳保险费27442.4元。剩余借款本息及罚息33492.99元未按约偿还。2019年6月1日，原告代被告谢某向农行张掖西区支行赔付贷款本金、利息、罚息共计33492.99元。农行张掖西区支行收到赔款后，向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》。因而成诉。上述事实，由原告的当庭陈述、人民财险张掖分公司理赔确认书、投保单、保险单复印件、客户资金使用说明书、客户面谈表、已入借款人指定账户复印件予以证实，能够证明案件基本事实，可以作为认定本案事实的依据。本院认为，被告谢某与原告签订的《个人信用贷款保证保险单》及被告谢某与农行张掖西区支行签订的《个人担保借款合同》系双方的真实意思表示，且内容不违反法律、法规的效力性强制性规定，该合同合法、有效，原被告均应按协议履行自己的义务。现被告谢某在农行张掖西区支行贷款后未按约偿还贷款，原告作为被告谢某的担保人，按照保险单的约定履行担保义务，代替被告谢某向农行张掖西区支行偿还借款本息后，依法享有向被告谢某追偿的权利，故对于原告要求被告谢某偿还其代为清偿的借款本息及罚息33492.99元的诉讼请求，本院依法予以支持。对于原告主张的保险费，根据原被告的约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还未付保险费，被告谢某尚欠保险费21953.92元，现原告主张被告支付3个月的保费，计4116.36元，系对自己民事权利的处分，本院予以支持。原告按月利率3%主张被告谢某支付自2019年6月1日至2020年1月1日的违约金，换算成年利率为36%，该约定明显过高，应依法予以调整。根据本案的实际情况，被告应从原告理赔当日30天后按年利率24%计算支付违约金为宜。故被告谢某应承担违约金5265.31元（37609.35元×24%×7个月÷12个月）。原告主张因催收理赔款产生的律师费3000元，系原被告的约定，原告亦向法庭提交了民事案件代理费增值税发票予以证实，本院予以支持。合同具有相对性，合同关系只能发生在特定的主体之间，合同一方当事人只能向另一方当事人提出合同上的请求和提起诉讼，而不能向与合同无关的第三人提出合同上的请求及诉讼。被告XX物流公司是依法独立享有民事权利和承担民事义务的组织，并非保证保险合同和借款合同的当事人，故原告要求被告XX物流公司承担还款责任的诉讼请求，于法无据，不予支持。综上所述，被告谢某、XX物流公司经本院传票传唤，未到庭应诉，视为放弃民事诉讼权利，由此造成的不利后果，自行承担。根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告谢某支付原告中国XX财产保险股份有限公司张掖市分公司理赔金33492.99元，保险费4116.36元，承担违约金5265.31元，律师费3000元，合计45874.66元，限被告谢某于本判决生效后付清；被告临泽县XX物流有限公司在本案中不承担民事责任。案件受理费1013元，减半收取506.5元，由被告谢某负担。如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于甘肃省张掖市中级人民法院。审判员 汪如金 二○二○年三月二十五日书记员 赵 柔