福建省漳州市芗城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0602民初1834号 原告：福建漳州农村商业银行股份有限公司，住所地漳州市芗城区水仙大街53号信合大厦A-B幢，统一社会信用代码91350600K18570963C。 法定代表人：王惠山，该公司董事长。 委托诉讼代理人：陈旸，该公司职工。 委托诉讼代理人：朱晓阳，该公司职工。 被告：黄保国，男，1982年2月14日出生，汉族，住漳州市芗城区。 被告：陈秀霞，女，1983年9月10日出生，汉族，住漳州市芗城区。 被告：黄小辉，男，1974年9月10日出生，汉族，住漳州市芗城区。 原告福建漳州农村商业银行股份有限公司（以下简称：农商行）与被告黄保国、被告陈秀霞、被告黄小辉金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。农商行的委托诉讼代理人陈旸、朱晓阳到庭参加诉讼，被告黄保国、被告陈秀霞、被告黄小辉经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行向本院提出诉讼请求：1、判决黄保国、陈秀霞偿还其结欠农商行的贷款本金48914.21元及截止2019年10月22日利息、违约金总额4955.8元以及自2019年10月23日起至还清款项之日止按福建农商银行普惠金融卡章程第五章的约定计收的利息、违约金等；2、判决黄小辉对上述债务承担连带清偿责任；3、诉讼费由三被告承担。事实与理由：2016年12月13日，黄保国向福建漳州农村商业银行股份有限公司大同支行（属农商行分支机构，该行于2019年1月15日更名为福建漳州农村商业银行股份有限公司通北支行）申请办理漳州农商银行普惠金融卡，并填写了福万通普惠金融卡申请表，申请额度为10万元，陈秀霞作为上述业务共同借款人。经农商行审批后，农商行给予其额度为5万元，期限3年，消费透支年利率12.6%，开户日期2016年12月19日，卡号为62×××03。农商行于2016年12月19日与黄保国、陈秀霞、黄小辉签订编号为ＢＺＨＴ90802201605911的最高额保证合同，合同约定自2016年12月19日至2019年12月18日止，黄小辉为黄保国使用福万通普惠金融卡形成的债务提供担保，担保的债权本金最高余额为5万元整。同时农商行开通了黄保国福万通普惠金融卡业务。现该笔贷款已经出现多期未归还最低还款额,农商行已宣布提前收回该笔贷款，截止2019年10月22日，黄保国结欠农商行贷款本金、利息、违约金总额53870.01元，农商行因此诉至法院。 黄保国、陈秀霞、黄小辉未作答辩。 本院经审理查明: 1、2016年12月13日，黄保国向福建漳州农村商业银行股份有限公司大同支行(属农商行分支机构，该行于2019年1月15日更名为福建漳州农村商业银行股份有限公司通北支行)申请办理漳州农商银行普惠金融卡,并填写了《福万通普惠金融卡申请表》，在该《申请表》中申请人声明及签名栏书写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”，并签名确认。经审核后,漳州农商行大同支行同意向黄保国发卡，授信额度为5万元，申请表背面的《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》约定“福万通普惠卡支持随借随还，系统根据黄保国的透支金额按日计收利息，黄保国需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若黄保国在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。滞纳金为最低还款额未还部分的5%”，《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》约定“各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息，计息利率由各行社在监管部门及省联社规定的范围内、依据实际情况自行设定”。 2、2016年12月13日，黄保国作为持卡人、陈秀霞作为共同借款人、黄小辉作为保证人签订一份《普惠金融卡用卡声明书》，载明(摘要)：本人已知悉向贵行申领的福万通金融卡的授信额度及利率,贵行可根据本人的资信情况、用卡情况、担保情况及综合贡献度按季对授信额度或利率进行调整(调整浮动区为日息万分之二点五至万分之五)；本人已知悉普惠金融卡无免息期，无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取利息；本人已完全知悉并完全了解《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》所有条款并自愿遵守。 3、2016年12月19日，黄小辉与农商行签订一份《最高额保证合同》，合同编号：ＢＺＨＴ90802201605911，合同约定（摘要）：保证人黄小辉自愿为债权人农商行大同支行自2016年12月19日起至2019年12月18日止，与黄保国办理约定的各类业务所形成的债权提供担保，担保的债权本金最高余额为伍万元整，上述期间为最高额担保债权本金的确定期间。在上述期间办理约定的各类业务所形成的债权，其到期日不超过2019年12月18日。上述业务具体包括：普惠金融卡62×××03。保证担保范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、执行费、评估费、拍卖费等）。保证方式为连带责任保证。保证人的保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年。 4、黄保国与陈秀霞系夫妻关系,俩人于2004年10月27日登记结婚,本案借款发生在俩人夫妻关系存续期间。 5、农商行经审批向黄保国发放卡号为62×××03的普惠金融卡，授予信用额度5万元，期限3年，年利率12.6%。黄保国开卡使用后，于2018年11月22日开始逾期还款，截止至2019年10月22日，黄保国尚欠农商行该卡贷款本金48914.21元，利息、违约金总额4955.8元。2019年7月17日,农商行通过ＥＭＳ邮件邮寄告知黄保国、陈秀霞、黄小辉须提前收回贷款和履行担保责任的事实。 上述事实,有农商行提供的福万通普惠金融卡申请表、普惠金融卡用卡声明书、最高额保证合同、普惠金融卡账户余额查询、普惠金融卡交易明细表、补充协议书、结欠利息、违约金计算表、EMS邮政快递单等为证,以上证据经庭审举证并审查,本院对于证据的真实性和来源的合法性予以确认。 本院认为，农商行大同支行系原告下属分支机构，原告有权依法提起诉讼，主张本案债权。《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》约定收取的利息、滞纳金合计过高,其计付标准合计不得超过年利率24%,超过部分,本院不予支持,除此之外,原告与被告之间的金融借款合同关系、担保合同关系依法成立有效,受法律保护。原告已依约履行发放贷款义务,但共同借款人黄保国、陈秀霞却未能按期履行还款义务,显属违约,应承担违约责任。原告与黄小辉签订的《最高额保证借款合同》合法有效,受法律保护。黄小辉为黄保国、陈秀霞本次借款提供连带责任保证,依法应对本案债务承担连带清偿责任。黄小辉在承担连带清偿本案债务后,有权向黄保国、陈秀霞追偿。因此,原告有权要求被告提前偿还贷款本金48914.21元及截止2019年10月22日的利息、违约金利息、违约金总额4955.8元,并从2019年10月23日起至实际还清借款本息之日止,按《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》的约定计付利息、违约金(但合计不得超过年利率24%)。原告该诉求合法有据,应予支持,其余诉讼请求,依法无据,本院不予支持。据此,黄保国、陈秀霞应当偿还原告贷款本金48914.21元及截止2019年10月22日的利息、违约金利息、违约金总额4955.8元,并以尚欠的贷款本金为基数从2019年10月23日起至实际还清借款本息之日止,按《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》的约定计付利息、违约金(但合计不得超过年利率24%)。黄小辉对上述债务承担连带清偿责任,其清偿后有权向黄保国、陈秀霞追偿。三被告均未在举证期限内提交相关证据或提出书面答辩,视为其放弃举证和抗辩权利。三被告经本院合法传唤,无正当理由均拒不到庭参加诉讼,本院依法缺席审理和判决。据此,依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条,《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条,《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第三条之规定,判决如下: 一、黄保国、陈秀霞应于本判决书生效之日起十日内共同偿还福建漳州农村商业银行股份有限公司借款本金48914.21元，及截止至2019年10月22日利息、违约金4955.8元，并从2019年10月23日起至还清款项之日止按本案合同约定计收的利息、违约金(合计利率不得超过年利率24%)； 二、黄小辉对上述债务承担连带清偿责任，其清偿后有权向黄保国、陈秀霞追偿； 三、驳回原告福建漳州农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 若被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费1146.7元，减半收取计573.35元，由黄保国、陈秀霞、黄小辉负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于漳州市中级人民法院。 审判员  林卯聪 二〇二〇年三月二十日 法官助理方艺璇 书记员曾秀秀 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的,债权人可以要求债务人履行债务,也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的,按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的,保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后,有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律 若干问题的规定》 第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的,从其约定,但以不超过年利率24%为限。 未约定逾期利率或者约定不明的,人民法院可以区分不同情况处理: (一)既未约定借期内的利率,也未约定逾期利率,出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的,人民法院应予支持; (二)约定了借期内的利率但未约定逾期利率,出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的,人民法院应予支持。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件 适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意识表示所负的债务,应当认定为夫妻共同债务。 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务,债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的,人民法院不予支持,但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。