贵州省纳雍县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔0525民初484号 原告：纳雍富民村镇银行股份有限公司，住所地贵州省毕节市纳雍县新城区经五路。统一社会信用代码91520500055031023A。 法定代表人:陈志，该公司董事长。 委托诉讼代理人（特别授权）：苏丹，女，1987年2月24日出生，汉族，住黑龙江省讷河市。该公司员工。 委托代理人（特别授权）：杨洪勇，男，1988年4月27日出生，汉族，住贵州省纳雍县。该公司员工。 被告：岳某1，男，1985年7月4日出生，汉族，住贵州省纳雍县。 被告：胡某，女，1986年8月24日出生，彝族，住贵州省纳雍县。 被告：岳某2，男，1987年1月17日出生，汉族，住贵州省纳雍县。 被告：蔡某，男，1974年12月19日出生，汉族，住贵州省纳雍县。 原告纳雍富民村镇银行股份有限公司（以下至判决主文前称富民银行）与被告岳某1、胡某、岳某2、蔡某金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月17日立案后，依法适用简易程序于同年3月25日公开开庭进行了审理，原告富民银行的委托诉讼代理人杨洪勇和被告岳某1、岳某2、蔡某到庭参加了诉讼，被告胡某经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告岳某1向我行清偿借款本金249306.58元、逾期利息14017.02元，复息313.07元，共计人民币263636.67元（以上利息、逾期利息及复息从2019年8月21日暂算至2020年1月9日，之后从2020年1月10日开始所产生的逾期利息及复息均按合同约定逾期利率11.9625‰计算至实际履行日），判令被告胡某、岳某2、蔡某为上述债务承担连带保证责任。2、本案诉讼费、公告费等实现债权的费用由被告方承担。事实和理由:2018年8月13日，被告岳某1在我公司维新支行办贷大厅与我公司签订一份合同号为6631120180006210的《个人循环保证借款合同》，合同约定借款金额为人民币250000元，借款期限自2018年8月13日起至2019年8月12日止，借款利率为月利率7.975‰，按月结息，到期还本，逾期按约定利率加收50%计收罚息，未按期偿付贷款利息，按罚息利率计收复息。当日，被告岳某2、蔡某在上述合同上签字，胡某单独出具《保证函》，为被告岳某1的债务提供连带保证。我公司于2018年8月14日分三次向被告岳某1发放贷款本金人民币220000元、20000元、10000元，共计250000元，放款账号62×××39。上述贷款到期后，被告岳某1未按合同约定归还贷款本息，被告胡某、岳某2、蔡某未履行连带清偿责任，截止2020年1月9日，仍欠本金、逾期利息及复利共计263636.67元。经我公司多次催收未果，遂诉至法院，请求支持诉求。 为证明其主张，原告提交以下证据材料供质证。1、合同号为6631120180006210《个人循环保证借款合同（固定利率）》1份，证明被告岳某1与原告存在合法的借贷关系，被告岳某2、蔡某承担连带保证责任；2、贷款发放清单3份，证明原告向被告岳某1发放贷款本金250000元的事实；3、保证函1份，证明被告胡某为上述贷款提供连带保证责任；4、截止2020年1月9日的贷款利息查询单3份，证明贷款到期后被告未履行完毕还本付息义务。经本院审查，原告提供的上述书证具备民事诉讼证据的“客观性、合法性、关联性”特征，依法采信。 被告岳某1辩称：我向原告贷款是事实。但我现在无力全部偿还贷款本金及利息，我愿意先偿还利息，本金希望暂缓一段时间。 被告岳某1未提供证据供质证。 被告胡某未作答辩，也未提供证据供质证。 被告岳某2辩称：贷款是事实，我虽签字担保，并不知道担保的金额是多少。至于还款一事，由原告与被告岳某1自行协商。 被告岳某2未提供证据供质证。 被告蔡某辩称：我在贷款合同上签字为被告岳某1提供担保时，并不知道担保金额，而且现在被告岳某1愿意承担偿还责任，所以我不应承担责任。 被告蔡某未提供证据供质证。 本院经审理认定如下事实：2018年8月13日，原告与被告岳某1、岳某2、蔡某签订合同号为6631120180006210《个人循环保证借款合同（固定利率）》，岳某1作为借款人向原告借款人民币250000元，借款期限自2018年8月13日起至2019年8月12日止，借款利率为月利率7.975‰，按月结息，到期还本，未按期归还贷款本金，从逾期之日起按约定利率加收50%的罚息利率计收罚息，未按期偿付贷款利息，按罚息利率计收复息。当日，被告岳某2、蔡某在上述合同上签字，为原告的上述债权提供连带保证责任，保证期间自借款期限届满之日起二年。保证担保的范围包括贷款本金、利息（包括罚息、复息）、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用（包括诉讼费、律师代理费、催讨差旅费等其他合理费用）。同年8月14日，原告将贷款本金人民币250000元全额发放到被告岳某1持有的账号为62×××39的账户中，被告岳某1已实际收到该笔借款。还款期限届满，被告岳某1未按合同约定偿还贷款本息。截止2020年1月9日，被告岳某1拖欠原告贷款本金249306.58元、利息和罚息14017.02元、复息313.07元，共计人民币263636.67元。 另查明：2018年8月13日，被告胡某向原告出具《保证函》，承诺同意向原告为岳某1在2018年8月13日至2019年8月12日期间内最高融资限额人民币250000元的所有融资债权提供最高额连带保证，融资方式包括贷款等，保证期间根据各笔融资分别确定，即各笔融资的保证期间自该笔融资债务清偿期限届满之日起二年，保证范围包括但不限于所有融资债权、利息、费用、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用（包括律师费、催讨差旅费和其他合理费用）。 诉讼过程中，原告自愿放弃复息313.07元。 本院认为：原告与被告岳某1、岳某2、蔡某签订的《个人循环保证借款合同（固定利率）》以及胡某单独向原告出具的《保证函》系当事人的真实意思表示，不违反相关法律、法规的禁止性规定，合法有效。借款合同签订后，原告按照约定向被告岳某1发放了借款，被告岳某1应按照约定依法履行还款的义务，借款期限届满后，被告岳某1未按合同约定履行还款义务，故对原告请求被告岳某1偿还借款本金249306.58元的诉讼请求，本院予以支持。原告是合法的金融单位，被告岳某1占用原告借款本金给原告造成利息损失，且双方在借款合同中已对如何归还借款本金、利息以及出现逾期情形时应承担的罚息进行了明确约定，该约定未违反法律规定，故对原告要求被告岳某1清偿截止到2020年1月9日前所产生的借款利息及罚息14017.02元，并按合同约定承担自2020年1月10日起至本金清偿完毕之日止产生的罚息的诉讼请求，本院予以支持。在庭审过程中，原告自愿放弃要求被告偿还复息313.07元，是对其权利的自由处分，本院予以准许。被告胡某、岳某2、蔡某自愿为债务人岳某1的上述贷款提供连带保证责任，根据《中华人民共和国担保法》第十八条第二款“连带责任保证人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”之规定，故对原告要求胡某、岳某2、蔡某对被告岳某2所欠债务承担连带还款义务的请求，本院予以支持。 关于原告主张2020年1月10日以后的复息请求，借款期限届满后，借款人已承担了逾期的违约责任即罚息，原告再次主张复息，是对借款期满后的利息主张复息，在借款人承担逾期利息的违约责任基础上再次承担违约责任，当事人一个违约行为要承担双重违约惩罚，有违公平原则。同时，按照中国人民银行《人民币贷款利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复息的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括借款逾期期间产生的罚息。贷款合同系原告提供，是格式合同，原告在合同上对逾期贷款复息的约定本质上是对损失赔偿额的计算方法，是对违约金和损害赔偿的双重约定，但贷款逾期期间产生的罚息已足以弥补被告违约造成的损失，原告对贷款逾期期间计收复息的格式条款规定，不但违背中国人民银行的规定，同时明显加重对方的责任，故合同中对贷款逾期后计收复息的约定无效，故对原告的该项主张，本院不予支持。 据此，依照《中华人民共和国民法总则》第一百五十三条，《中华人民共和国合同法》第三十九条、第四十条、第五十六条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告岳某1于本判决生效之日起10日内向原告纳雍富民村镇银行股份有限公司偿还借款本金249306.58元、利息和罚息14017.02元，共计人民币263323.6元；并以借款本金249306.58元为基数，按月利率11.9625‰支付自2020年1月10日起至上述借款本金实际清偿完毕之日止的罚息。 二、被告胡某、岳某2、蔡某对判决主文第一条所确定款项向原告纳雍富民村镇银行股份有限公司承担连带清偿责任。 三、驳回原告纳雍富民村镇银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2627元，由被告岳某1、胡某、岳某2、蔡某共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于贵州省毕节市中级人民法院。 审判员  黄勇 二〇二〇年三月二十五日 书记员  **