河南省信阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）豫15民终5330号上诉人（原审被告）:赵玲，女，汉族，1976年10月19日出生，户籍地光山县，现住光山县。上诉人（原审被告）:易怀宇（系赵玲丈夫），男，汉族，1974年10月24日出生。委托诉讼代理人:马启忠、张应荣，河南人天律师事务所律师。被上诉人（原审原告）:河南光山农村商业银行股份有限公司，住所地：光山县健康路3号。统一社会信用代码：91411500MA457FLJ7X。法定代表人：王承涛，该公司董事长。委托诉讼代理人：陈俊威，该公司员工。委托诉讼代理人：胡明才，该公司法律顾问。原审被告:王道荣，女，汉族，1954年2月8日出生。系赵玲母亲。上诉人赵玲、易怀宇因与被上诉人河南光山农村商业银行股份有限公司（以下简称光山农商行）借款合同纠纷一案，不服光山县人民法院（2019）豫1522民初3918号民事判决，向本院提出上诉。本院于2019年12月10日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理，上诉人赵玲、易怀宇的委托诉讼代理人马启忠、张应荣、被上诉人光山农商行的委托诉讼代理人陈俊威、胡明才到庭参加诉讼。本案现已审理终结。赵玲、易怀宇的上诉请求：1、请求撤销一审判决，改判上诉人不承担诉争贷款的罚息或将本案发回重审；2、本案的一二审诉讼费用由被上诉人承担。事实与理由：一、上诉人赵玲2013年6月20日与被上诉人签订《个人借款合同》，期限三年，月息10.08‰，逾期贷款罚息按原借款利率基础上加收50%。因上诉人在外经商，还款不便，在借款期内上诉人按约定将借款利息每半年打入该笔贷款业务员林冲指定的微信中，双方在借款期内未产生争议，2016年6月后，贷款到期，被上诉人未提出解除合同，上诉人仍按原借款合同约定的利率支付利息，支付方式与借期内一致，被上诉人也未提出任何异议。直到2019年7月3日，上诉人接到法院通知，才得知被上诉人起诉的事，故再未支付利息，但法院开庭后缺席判决也未解除贷款合同，原贷款合同变为不定期贷款合同，继续有效。二、一审判决只确定了贷款利率及贷款计息截止日期，对贷款起息时间没有确定，判决结果不具有确定性。三、根据双方签订的《个人借款合同》，罚息建立在贷款逾期的基础上，本案中贷款到期后被上诉人并未要求上诉人返本付息，上诉人仍按借期内一样付息，被上诉人也接受，视为双方的借款合同变为不定期。在被上诉人起诉之前，上诉人并未拖欠利息，借款合同也未解除，不存在本息逾期的情形，依法不应当支付罚息。光山农商行答辩称：一、一审认定事实清楚，判决正确。答辩人与被答辩人签订的《个人借款合同》明确约定了借款时间。根据合同法规定，银行借款合同必须采取书面形式，所以合同的变更也应采取书面形式，上诉人认为借款合同变更为不定期合同，没有事实和法律依据。同理，合同约定期限到期后，合同自动终止，不存在法院判决解除的问题。二、根据答辩人与被答辩人签订的《个人借款合同》约定，违约支付本金和利息的，逾期加收50%罚息。故，上诉人称一审支持罚息违反贷款合同约定，没有事实和法律依据。三、一审判决认定了上诉人利息结至2016年12月31日，同时，判决上诉人支付答辩人本金19万元及利息，利息的计算方式是按月利率10.8‰，罚息在此基础上加收50%，计算至付清时止。依此，可以计算出被答辩人应承担的给付义务数额。上诉人称一审判决结果不具有确定性错误。综上，请求二审驳回其上诉，维持原判。光山农商行向一审起诉请求：1、判令被告一、二偿还原告银行贷款19万元及利息、罚息（具体数额以银行记账系统为准），被告三对上述债务承担连带清偿责任；2、案件受理费、原告律师费等实现债权费用由被告承担。一审法院认定事实：被告赵玲因收废品缺乏资金，于2013年6月20日向原告申请贷款19万元，并与原告签订了《个人借款合同》，合同约定由原告河南光山农村商业银行股份有限公司出借贷款19万元给被告赵玲，借款期限自2013年6月20日起至2016年6月20日止，月利率为10.8‰，逾期贷款罚息按原借款利率基础上加收50%。同日，易怀宇签订《借款人配偶承诺书》，承诺对上述借款承担共同偿还的义务。被告王道荣与原告签订《保证合同》，保证方式为连带保证责任，保证期间为主债务履行期届满之日后两年止。2013年6月26日，原告向被告赵玲足额支付了19万元贷款。后被告赵玲将贷款利息结至2016年12月31日。余下本息经原告多次向被告催要无果，遂引起诉讼。一审法院认为，依法成立的合同对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。被告赵玲、易怀宇向原告光山农商行申请贷款，并由被告王道荣提供担保。原、被告签订的相关合同均系双方真实意思表示，且未违反法律强制性规定，具有法律效力，对双方具有约束力，合同签订后，原告按照约定向被告方发放了贷款，还款期限届满后被告赵玲、易怀宇未能按照合同约定履行清偿本息的义务。故原告起诉要求被告赵玲、易怀宇偿还贷款本金及利息，事实清楚，证据充分，对原告该项诉讼请求法院予以支持。被告赵玲、易怀宇应当按照合同约定向原告清偿借款本息。关于利息，根据借款合同约定，未逾期期间月利率为10.8‰，逾期期间的月利率为原借款利率基础上加收50％，被告未按照合同约定时间还款，应承担罚息的违约责任。关于被告王道荣的保证责任，因保证合同约定保证期间为主债务履行期届满之日后两年止，即2016年6月21日至2018年6月21日。原告未能举证在此期间曾向保证担保人主张过权利，保证人免除保证责任，故原告要求被告王道荣对上述本息承担连带偿还责任的诉求，法院不予支持。对原告要求被告承担律师代理费的诉求，因原告未能举证该项费用已实际发生，法院不予支持。被告赵玲、易怀宇、王道荣未到庭，不影响本案的依法处理。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决：一、被告赵玲、易怀宇于本判决生效之日起三十日内偿还原告河南光山农村商业银行股份有限公司借款本金人民币19万元及利息（利息按月利率10.8‰计算，罚息为原利率基础上加收50%，计算至付清之日止）。二、驳回原告河南光山农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4100元，减半收取计2050元，由被告赵玲、易怀宇负担2050元。二审期间，赵玲、易怀宇向本院提交如下证据：一、光山农商行的借款借据，意证明借款于2016年6月25日到期后，上诉人按照林聪的指示于2016年12月31日还款12586元，说明双方并没有解除合同，双方口头达成不定期贷款协议，且贷款利息与之前一致，没有收取逾期罚息；二、微信转账记录截屏9份，意证明赵玲按照该笔贷款信贷员林聪的指示每半年支付一次利息，从2017年-2019年6月30日，共计付息9笔合计62332元，而林聪在2017年后的转款没有交给单位，造成贷款逾期；三、光山农商行贷款本金利息收回凭证；意证明林聪在得知被上诉人准备起诉后才一次性补交利息49932元，尚有2019年赵玲转账12380元没有交到光山农商行账上。并通过三组证据意综合证明借款合同于2016年6月25日到期后，光山农商行允许上诉人按原利率继续使用贷款，双方形成了期限不确定的贷款协议，且从2016年6月30日起至2019年6月30日，上诉人计付利息74918元，超付利息17462元，并未违约，一审支持贷款逾期利息错误。对此，光山农商行质证认为：对证据一真实性没有异议，但认为结息至2016年12月31日与一审认定一致，多付的部分是罚息；对证据二与本案无关，不予质证；对证据三真实性无异议，但认为上诉人没有完全履行合同支付的利息和罚息义务，只是部分履行。二审查明的主要事实与一审判决认定的事实一致。庭审时，光山农商行认可林聪是其工作人员，是本案所涉借款合同的信贷员。另查明，光山农商行出具赵玲还款情况登记显示，2016年12月31日，赵玲支付利息12585.6元。光山农商行于2019年8月30日出具赵玲贷款利息结算证明单显示：截止2019年8月30日，借款人赵玲的贷款结息情况:累计结息88167.6元，贷款利息结清至2016年10月31日，此后的利息未结。2019年9月10日光山农商行开具贷款本息利息收回凭证显示，赵玲归还本息49932元。2017年12月22日赵玲通过微信向林聪（微信名某某）转账12586元、2018年6月6日赵玲通过微信向林聪转账6000元+6380元、2018年12月27日转账12586元、2019年6月27日转账10000元、6月28日转账2380元，共计49932元。本院认为，赵玲、易怀宇2013年6月20日与光山农商行签订贷款19万元的《个人借款合同》是双方真实意思表示，未违反法律强制性规定，应属有效合同，双方当事人均应当按照合同约定履行各自的义务，光山农商行依约向赵玲、易怀宇发放贷款后，赵玲、易怀宇未能按照合同约定及时偿还贷款本息，光山农商行诉至法院，要求赵玲、易怀宇偿还所欠贷款本息，本院应予支持。双方的借款合同虽然约定了按月结息、月利率为10.8‰、逾期贷款罚息按原借款利率基础上加收50%、2016年6月20日还本19万元等条款，但赵玲在贷款期间一直按照月利率10.8‰一季度或半年支付一次利息至2016年6月30日，对此，光山农商行并未提出异议。贷款到期后，双方没有重新鉴定借款合同，赵玲亦没有按照合同约定于2016年6月20日还清本金19万元，而是仍然按照月利率10.8‰每半年向光山农商行信贷员林聪支付利息，光山农商行及林聪对赵玲的付息行为均未提出异议，现光山农商行因林聪没有及时将赵玲支付的利息上缴而要求赵玲承担逾期还款罚息的诉求，本院不予支持。赵玲在贷款到期后支付的利息12585.6元及其向林聪微信支付49932元，有光山农商行开具的利息收回凭证为据，本院予以确认；其于2017年通过微信向LM转账3笔共计12400元，因赵玲无法证明LM是林聪儿子的微信及该款与其所欠贷款的关联性，故赵玲认为该款系其向林聪支付的利息的理由，本院不予支持。因双方之间的《个人借款合同》已于2016年6月20日到期，且并无重新鉴定借款合同，故赵玲要求解除双方的借款合同的要求，本院不予支持。综上所述，赵玲的上诉请求部分成立。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项之规定，判决如下：一、维持河南省光山县人民法院（2019）豫1522民初3918号民事判决主文第二项及诉讼费承担部分；二、变更上述民事判决主文第一项为：赵玲、易怀宇于本判决生效之日起三十日内一次性偿还河南光山农村商业银行股份有限公司借款本金人民币19万元，并按照月利率10.8‰从2016年11月1日起支付利息至付清时止（已经支付的49932元从应付利息中予以扣除）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。二审诉讼费4100元，由上诉人赵玲、易怀宇承担1100元，由河南光山农村商业银行股份有限公司承担3000元。本判决为终审判决。审判长 徐 宏审判员 邰本海审判员 张 杰二〇二〇年三月九日法官助理任明乐书记员张静