江西省上饶市信州区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣1102民初469号原告：上饶农村商业银行股份有限公司，住所地江西省上饶市信州区带湖路23号，统一社会信用代码91361100705743904N。法定代表人：刘全华，该公司董事长。委托代理人：李霞，江西华箭律师事务所律师，特别授权。被告：张骑，男，1983年2月10日出生，汉族，江西省上饶市广信区人，无业，住江西省上饶市信州区，被告：石金美，女，1982年10月16日出生，汉族，江西省鄱阳县人，财务，住江西省上饶市信州区，被告：杜斌，男，1967年5月11日出生，汉族，江西省上饶市信州区人，银保监局干部，住江西省上饶市信州区，被告：范少华，女，1966年4月22日出生，汉族，江西省金溪县人，教师，住江西省上饶市信州区，原告上饶农村商业银行股份有限公司与被告张骑、石金美、杜斌、范少华金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人李霞、被告张骑、杜斌到庭参加诉讼，被告石金美、范少华经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告张骑、石金美偿还借款本金1,200,000元，并按《个人借款合同》约定承担利息和罚息直至清偿完毕之日止（截至2019年8月16日已欠利息和罚息共计738,833.55元），总额暂计为1,938,833.55元；2、判令原告对《抵押合同》项下四被告所有的房产处置价款享有优先受偿权（他项权证：房他证上房2014字第000607号）；3、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2014年1月28日，被告张骑向原告申请借款120万元，并签订《个人借款合同》，对借款期限、借款利率、结息方式、违约责任、循环适用等相关事宜做出了明确约定。被告石金美作为被告张骑配偶向原告出具了共同还款承诺书。被告张骑、石金美以其所有的位于上饶市信州区光学路8号汇景花园14幢3-601的房产为上述借款提供抵押担保，被告杜斌、范少华以其所有的位于上饶市信州区凤凰大道9号14幢2-901的房产为上述借款提供抵押担保，四被告与原告签订《抵押合同》并办理了抵押登记手续。合同签订后，原告依约向被告张骑发放贷款。现借款期限已届满，截至2019年8月16日被告尚欠本金1,200,000元，欠利息和罚息共计738,833.55元，故原告诉至本院，请求判如所请。被告张骑答辩称，事实没有异议，关于罚息要求原告解释说明。被告杜斌答辩称，抵押属实。被告石金美、范少华未答辩，也未提交书面答辩意见。本院经审理查明，2014年1月28日，被告张骑与原告签订《个人借款合同》，合同主要约定：借款金额为人民币120万元，借款用途为流动资金，借款期限自2014年1月28日至2016年1月27日，借款利率为年利率9.225%，还款方式为按月结息，每月20日为结息日，21日为付息日，借款逾期的，罚息利率为借款利率水平上加收30%，担保方式为抵押担保，担保合同另行签订。2014年1月20日，被告石金美出具《共同还款承诺书》，承诺其与借款人张骑系夫妻关系，对被告张骑上述借款，愿意承担共同还款责任。2014年1月28日，被告张骑、石金美、杜斌、范少华与原告签订《抵押合同》，被告张骑、石金美以其所有的位于上饶市信州区光学路8号汇景花园14幢3-601的房产以及被告杜斌、范少华以其所有的位于上饶市信州区凤凰大道9号14幢2-901的房产为被告张骑上述借款抵押担保，并办理了抵押登记手续（他项权证：房他证上房2014字第000607号）。2014年1月29日，原告向被告张骑发放借款120万元，并出具借款凭证，凭证载明：借款金额120万元，借款用途流动资金，借款期限2014年1月29日至2015年1月28日，借款利率9.225%，担保方式为抵押。2015年1月28日借款循环，原告出具借款凭证，凭证载明：借款金额120万元，借款用途流动资金，借款期限2015年1月28日至2016年1月27日，借款利率10.332%，担保方式为抵押。借款到期后，原告于2018年2月22日向被告张骑催收借款，被告张骑签收《贷款催收通知书》。原告于2019年8页14日向被告杜斌、范少华催收，被告杜斌、范少华签收《贷款催收通知书》，确认继续承担抵押担保责任。截至2019年8月16日，被告尚欠本金1,200,000元及利息、罚息。因催收未果，原告诉至本院，故引起本案诉争。上述查明的事实，有原告提交的被告身份证及结婚证复印件、《个人借款合同》、共同还款承诺书、《抵押合同》、借款凭证、贷款催收通知书、交易明细、他项权证、还款明细表、利息计算说明、利息计算单以及原告当庭陈述予以为证。本院认为，被告张骑与原告签订的《个人借款合同》系双方真实意思表示，不违反法律强制性规定，合法有效，原、被告应按照合同约定全面履行自己的义务。被告石金美在婚姻存续期间出具《共同还款承诺书》，系其真实意思表示，故被告石金美对上述借款承担共同还款责任。被告张骑、石金美使用借款后，未按期足额还款，已构成违约，原告要求被告张骑、石金美归还借款本金、利息以及因被告违约产生的罚息的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。因2015年6月29日借款循环后，借款凭证载明：借款金额120万元，借款用途购房，借款期限2015年6月29日至2016年6月20日，借款利率8.94825%，故借款凭证与合同利率不符，利率以借款凭证为准，逾期前利息：1,200,000×8.94825%÷360×367=109,466.93元，逾期后罚息利率为8.94825%上浮30%即11.632725%，被告于2018年11月30日归还借款本金1,000元，还款前利息、罚息为1,200,000×11.632725%÷360×893=346,267.45元，还款后罚息为1,200,000元×11.632725%÷360×237=91,821.95元，截止2019年8月16日被告已归还利息及罚息44,965.59元，尚欠利息及罚息109,466.93﹢346,267.45﹢91,821.95﹣44,965.59=502,590.74元。被告杜斌、范少华与原告签订《抵押合同》用其房产为上述借款设立抵押担保并办理了抵押登记，应承担抵押担保责任，作为主债务人被告张骑、石金美，也用其所有的房产为自己的债务承担抵押担保责任，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”，原告应先就被告张骑、石金美的提供的担保物实现债权，对于清偿不足部分，才能处理杜斌、范少华提供的担保物。被告石金美、范少华经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院视为其自动放弃抗辩权利。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告张骑、石金美、杜斌、范少华红于本判决生效之日起五日内清偿原告上饶农村商业银行股份有限公司借款本金1,200,000元以及利息、罚息（截至2019年8月16日的利息、罚息共计502,590.74元，之后的利息、罚息总和按11.632725%标准计算至借款本息还清之日止）；二、原告上饶农村商业银行股份有限公司对被告张骑、石金美用以抵押的位于上饶市信州区光学路8号汇景花园14幢3-601的房产及对对被告杜斌、范少华用以抵押的位于上饶市信州区凤凰大道9号14幢2-901（他项权证：房他证上房2014字第000607号）的房产依法拍卖、变卖或折价后所得价款在上述第一项欠款范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费22,248元，减半收取即11,124元，由被告张骑、石金美、杜斌、范少华负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省上饶市中级人民法院。审判员  陈丽珠二〇二〇年三月三十日法官助理朱颖书记员张妍