河南省漯河市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）豫11民终520号 上诉人（原审被告）：天安人寿保险股份有限公司漯河中心支公司。住所地：漯河市源汇区公安街与老街交汇处双汇新旺角2#楼3楼。 负责人：陈钢，该公司总经理。 委托诉讼代理人：祁小丹，该公司员工。 委托诉讼代理人：陈弟，该公司员工。 被上诉人（原审原告）：姜小法，男，汉族，1951年2月2日生，住漯河市召陵区。 被上诉人（原审原告）：张亲，女，汉族，1953年11月8日生，住漯河市召陵区。 二被上诉人共同委托诉讼代理人：晁全升、晁颖浩，河南许慎律师事务所律师。 上诉人天安人寿保险股份有限公司漯河中心支公司（天安人寿漯河公司）因与被上诉人姜小法、张亲人身保险合同纠纷一案，不服召陵区人民法院（2019）豫1104民初4410号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭，于2020年2月27日公开开庭进行了审理。上诉人天安人寿漯河公司的委托诉讼代理人祁小丹、陈弟，被上诉人姜小法、张亲的共同委托诉讼代理人晁颖浩到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 天安人寿漯河公司上诉请求：1.撤销一审判决，依法驳回被上诉人的诉讼请求，改判上诉人不承担赔偿责任。2.本案诉讼费由被上诉人承担。事实与理由：1.一审法院认定天安人寿漯河公司未尽到提示义务情况不实。首先，投保人的未如实告知义务为《保险法》16条规定的法定义务，法定义务的履行不因履行义务人不知晓其不利后果而被阻却，此为基本法理。但即使天安人寿漯河公司不负有该告知义务，出于服务角度考虑，天安人寿漯河公司实质上已经对投保人告知过不履行义务的不利后果。天安人寿漯河公司提供的《人身保险投保提示书》第二页第十条明确写明“十、请您如实填写投保资料，如实告知有关情况并亲笔签名……您也应当如实回答，否则可能影响您和被保险人的权益”。《个人业务电子投保申请确认书》中第二页第2条明确写明“本人确认了解并认可……如有不实告知，天安人寿有权依法解除保险合同，并对合同解除前发生的保险事故不承担保险责任”。故一审法院认为天安人寿漯河公司未尽到告知不利后果的义务，一属于适用法律错误，二属于事实认定错误。2.一审法院认定天安人寿漯河公司需尽到审查注意义务并无法律依据。《保险法》16条规定了投保人的如实告知义务，其中对保险人而言，《保险法》及《保险法司法解释二》第六条规定了保险人对应的义务为具体询问义务，除此外并未就如实告知义务再赋予保险人义务。一审法院认为天安人寿漯河公司仅通过线上询问及线下确认的方式，未尽审查义务从而认定天安人寿漯河公司具有重大过错，并无任何法律依据，甚至在法律外任意为保险人增设了义务。天安人寿漯河公司基于最大诚信原则，履行法定义务对投保人及被保险人的具体情况进行询问，也相信投保人将秉承诚信信用原则如实告知，签订合同。但投保人隐瞒了其既往病史，违反了如实告知义务及最大诚信原则，此为投保人的重大过错，非保险人的重大过错，一审法院认定毫无法律依据。3.一审法院认定保险合同成立超两年丧失解约权认定错误。天安人寿漯河公司与姜小法、张亲之间的保险合同签订于2017年6月25日，合同成立满两年之日为2019年6月24日，被保险人发生保险事故的时间在2019年4月22日，因左侧基底节区脑出血住院治疗至5月21日后家属要求出院，医生出院医嘱为转院继续治疗，后被上诉人于2019年9月24日来天安人寿漯河公司申请理赔，称被保险人因病在家中身故。根据双方约定的合同，被保险人2019年4月22日住院时即发生了保险事故，至2019年5月21日出院后便可以来天安人寿漯河公司申请理赔，即该保险事故发生在合同成立两年内。××治疗发生在合同成立两年内，却在合同成立两年后才申请赔付，因为被上诉人的故意隐瞒，导致天安人寿漯河公司无从知晓已经发生的合同终止的情形，不能及时行使解除权，其行为严重违背了民事活动应遵循的诚实信用原则。天安人寿漯河公司在知道合同终止的事由后及时通知被上诉人终止本案保险合同，若上诉人因被上诉人有违诚信的不当行为，而对保险合同符合终止条件后发生的保险事故承担给付保险金的责任，无疑有悖于公平原则。 姜小法、张亲二审共同答辩称：1.一审法院认定天安人寿漯河公司未尽到提示义务认定事实清楚。根据《中华人民共和国保险法》第十六条：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。”从以上规定可以明确投保人告知的事项限于保险公司的询问，对于保险公司未进行询问的事项，投保人没有义务进行告知。在本案保险合同投保时，保险公司并没有进行任何的询问，投保人完全不知道有健康告知事项，在投保时更没有见到过任何保险合同的内容。2.天安人寿漯河公司所称的《人身保险投保提示书》《个人业务电子投保申请确认书》的内容是保险公司提供的格式文本，内容均是保险公司单方制作打印的，事实上在投保时投保人并未见到过《人身保险投保提示书》、《个人业务电子投保申请确认书》，单从内容也不能证明保险公司尽到了提示义务。3.被上诉人不存在故意拖延理赔的情形，事实上被保险人在2019年5月21日出院后并未治疗结束，出院医嘱也写明转院继续治疗。被上诉人之所以在2019年9月24日才申请理赔是直到2019年8月投保人××才治疗终结，关于何时申请理赔在投保时保险公司也并未进行释明。被上诉人一审中提供的病历可以明确被保险人住院期间××非常严重，天安人寿漯河公司仅仅依据一次出院时间就认为被上诉人故意拖延时间不申请理赔显然不符合常理。××住院时按照人之常情被上诉人能想到的也只能是如何抢救被保险人的生命，而不是积极去找保险公司理赔，况且被保险人的治疗并未终结，按照常人理解也是在治疗终结后才去保险公司申请理赔。天安人寿漯河公司上诉称被上诉人应当第一时间前往保险公司申请理赔，显然是在加大被上诉人的义务，与法律规定不符，也是在推卸责任。综上所述，一审法院认定事实清楚，适用法律正确，判决结果公平公正，天安人寿漯河公司的上诉理由均不能成立，请求二审法院依法查明事实，驳回上诉，维持一审公正判决。 姜小法、张亲向一审法院起诉请求：1.依法判令天安人寿漯河公司赔偿保险金230000元；2.本案诉讼费用由天安人寿漯河公司承担。 一审法院认定事实：2017年6月24日，姜占华在天安人寿漯河公司购买了天安人寿吉祥树2号增强版两全保险、天安人寿附加吉祥树2号增强版终身重大××保险、天安人寿附加金如意C款年金保险(万能型)，保险合同生效日：2017年6月25日，投保人是姜占华，身故受益人是姜小法和张亲。姜占华系姜小法和张亲的儿子，系亲属关系。合同签订后，投保人姜占华向天安人寿漯河公司缴纳相应保险费。2019年4月22日，姜占华在漯河市第二人民医院住院治疗，因左侧基底节区脑出血住院，后经治疗无效身故。姜占华家属找到天安人寿漯河公司申请理赔，天安人寿漯河公司拒赔。投保人姜占华曾于2017年3月17日因××、××住院治疗。2017年6月25日，姜占华在投保时，对于保险公司线上投保的相关选项，对上述事项未如实告知。据此，天安人寿漯河公司于2019年9月24日拒赔后，向受益人发出解约通知书，通知保险受益人姜小法、张亲解除上述保险合同，并退还姜小法、张亲姜占华已经缴纳的保费21286.5元。天安人寿漯河公司对于受益人姜小法、张亲的理赔申请，一直持拒赔态度。遂形成本诉。 一审法院认为，投保人姜占华于2017年6月24日在天安人寿漯河公司投保天安人寿吉祥树2号增强版两全保险、天安人寿附加吉祥树2号增强版终身重大××保险、天安人寿附加金如意C款年金保险(万能型)保险险种的事实，双方当事人不持异议，有保险单在卷，法院予以确认。保险合同约定受益人为姜小法、张亲，身故保险金限额为23万元，保险合同生效日期2017年6月25日的几项基本事实，双方当事人不持异议，法院予以确认。投保人姜占华在投保之前患有高血压、××的事实，有相关的住院资料在卷佐证，法院予以确认。姜占华在投保时未如实告知保险人的事实，有据可查，法院予以确认。一、保险人的审查义务和投保人的实告义务。以健康、××、死亡为保险给付条件的人身保险合同，保险人在承保前有义务对被保险人的身体健康状况××，以便于决定是否承保。投保人姜占华在投保时未实告自己高血压、××既往病史属实，具有过错。保险人在承保时应明确提醒投保人未实告既往病史的不利后果；其当时发现，可以选择拒保；事后发现，两年内亦可以选择依据保险法的规定，解除保险合同。但是天安人寿漯河公司仅仅以线上询问以及线下确认的方式，显然未尽到审查注意义务而决定承保，致使保险合同成立、生效，具有重大过错。二、《保险法》第十六条的适用。保险合同成立后的两年内，如果保险人发现投保人存在相关未实告事项，其可以解除合同。保险人应当在知道解除事由之日起三十内行使解除权。但是法律规定，保险合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或给付保险金的义务。保险公司于2019年9月24日以后向保险受益人姜小法、张亲邮寄解除保险合同通知书，超过了保险法规定的时间限制。投保人姜占华已经死亡，保险事故已经发生，保险公司向受益人提出解除保险合同，显然不能成立。姜占华在保险期间内死亡，保险合同约定的保险金给付条件成就，张亲、姜小法请求判令保险公司支付23万元保险金的理由成立，法院予以支持。由于事先天安人寿漯河公司已经单方退还了21286.5元保险费，应予以扣减。综上，天安人寿漯河公司应付给保险受益人姜小法、张亲保险金208713.5元。依据《中华人民共和国保险法》第二条、第十二条、第十四条、第十六条、第十七条的规定，判决：“一、被告天安人寿保险股份有限公司漯河中心支公司于本判决生效后10日内支付原告姜小法、张亲保险金208713.5元。二、驳回原告姜小法、张亲的其他诉讼请求。案件受理费4760元，减半收取2380元，由被告天安人寿保险股份有限公司漯河中心支公司承担2000元，由原告姜小法、张亲承担380元。” 二审期间，当事人双方均未提交新证据，本院对一审查明的事实予以确认。 本院认为，本案的争议焦点：天安人寿漯河公司是否应支付姜小法、张亲保险金208713.5元。《中华人民共和国保险法》第十六条第一、二、三款规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”本案中，投保人姜占华于2017年6月24日在天安人寿漯河公司投保人寿保险，并依约缴纳了保险费，当事人双方保险合同于2017年6月25日成立并生效。在姜占华投保时并未如实告知自身身体状况，存在重大过失，但截至2019年9月24日天安人寿漯河公司拒赔，该保险合同成立并生效已经超过两年，依据前述法律规定，天安人寿漯河公司不再享有合同解除权，天安人寿漯河公司应当承担保险理赔责任。综上，上诉人天安人寿漯河公司的上诉请求不能成立，予以驳回。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费4461元，由上诉人天安人寿保险股份有限公司漯河中心支公司负担。 本判决为终审判决。 审判长  吕茹辛 审判员  张素丽 审判员  林晓光 二〇二〇年三月五日 书记员  李晶晶