黑龙江省拜泉县人民法院民 事 判 决 书（2020）黑0231民初103号原告：龙江银行股份有限公司齐齐哈尔拜泉支行，住所地拜泉县拜泉镇内。负责人：郭春勇，该行行长。委托诉讼代理人：秦龙，男，1984年4月4日出生，汉族，该行客户经理，住拜泉县。被告：刘峰，男，1970年4月19日出生，汉族，无职业，住拜泉县。被告：拜泉县齐发房屋开发有限公司，住所地黑龙江省齐齐哈尔市拜泉县拜泉镇曙光街1委17组。法定代表人：王连国，该公司经理。原告龙江银行股份有限公司齐齐哈尔拜泉支行（以下简称龙江银行）与被告刘峰、拜泉县齐发房屋开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告龙江银行委托诉讼代理人秦龙到庭参加诉讼，被告刘峰、拜泉县齐发房屋开发有限公司经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告龙江银行向本院提出诉讼请求：1.要求解除与被告刘峰签订的《个人购房借款合同》；2.要求被告刘峰偿还拖欠贷款本金416617.74元及按合同约定的利息、罚息标准计算至实际给付之日止所产生的利息、罚息；3.若被告不能还款，则要求以其抵押担保的坐落于拜泉县××点大厦××号，建筑面积162.46平方米的房屋评估后予以拍卖、变卖后所得款项优先受偿；4.要求被告拜泉县齐发房屋开发有限公司承担连带清偿责任；5.案件受理费由被告负担。事实和理由：被告刘峰于2015年1月20日在我行申请按揭贷款487000.00元，用于购置房屋。经我行审批，与被告刘峰签订了《个人购房借款及担保合同》。借款期限自2015年1月23日至2025年1月20日，年利率7.38%，还款方式为等额本息还款法。被告刘峰以其购买的坐落于拜泉县××点大厦××号，建筑面积162.46平方米的商服（预购商品房预告登记号：拜房预规划区内字第YG2015000185号；预购商品房抵押预告登记号：拜房预规划区内字第YG2015000193号）作为借款抵押担保。被告拜泉县齐发房屋开发有限公司自愿为购房人借款提供无条件、不可撤销的连带责任担保，并与我行签订了《按揭业务合作协议》。我行依约向被告发放贷款，被告只偿还了部分借款，还款至2017年1月19日，尚欠贷款本金416617.74元。自2017年1月20日开始违约，现已经累计违约超过6次，根据《个人贷款借款合同》约定，连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同项下贷款提前到期，并可提前收回全部借款的本息并要求支付相关费用等多项措施。后经我行多次派出业务人员进行催收，被告未能按期全部履行偿还借款义务，为维护我行合法利益，故诉至法院。二被告均未出庭应诉，亦未提交任何书面答辩材料。原告为支持自己的主张，在举证期限内向法庭提交如下证据：证据一、被告刘峰的身份证复印件、户口簿复印件及婚姻登记证明复印件；被告拜泉县齐发房屋开发有限公司企业法人营业执照，用以证明其自然状况、法人注册信息；证据二、《个人购房借款及担保合同》一份(2014年龙银齐拜个消字第76号），用以证实被告刘峰在我行贷款487000.00元，贷款期限为120个月，自2015年1月23日至2025年1月20日，借款执行利率以中国人民银行公布的贷款基准年利率6.15%为基础上浮20%即年利率为7.38%的事实及被告刘峰以其名下的坐落于拜泉县××点大厦××号，建筑面积162.46平方米的商服（预购商品房预告登记号：拜房预规划区内字第YG2015000185号；预购商品房抵押预告登记号：拜房预规划区内字第YG2015000193号）作为借款抵押担保的事实。抵押担保的范围包括但不限于借款合同的本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及抵押权人实现债权的一切相关费用等。抵押期间即抵押权的存续期间，为抵押权设立之日起至借款合同项下借款本息及其他一切相关费用等全部债权诉讼时效届满之日止。放款凭证一张，用以证实原告按照约定，按照被告刘峰的指定将贷款487000.00元拨付到拜泉县齐发房屋开发有限公司的账户上；证据三、被告刘峰贷款拖欠明细表，用以证实被告偿还了部分借款，借款偿还至2017年1月19日，于2017年1月20日开始发生违约；证据四、《按揭业务合作协议》，用以证实拜泉县齐发房屋开发有限公司同意在龙江银行承诺贷款额度内，对每一购房人向龙江银行借款合同提供无条件、不可撤销的连带责任担保，保证金额为借款人贷款本金、利息（包括罚息）及龙江银行为实现债权而发生的有关费用。并随着借款人逐期还款而相应递减。保证期限从龙江银行与借款人签订的借款合同生效日起，至拜泉县齐发房屋开发有限公司为购房人办妥所购住房的《房屋所有权证》并办妥房屋抵押登记，将《房屋他项权证》等房屋权属证明文件交龙江银行保管之日止。二被告未到庭应诉，视为放弃当庭质证的权利。本院对上述证据予以确认。经审理查明的事实与原告所述上述事实一致，不再赘述。本院认为：原告龙江银行与被告刘峰共同签订的《个人购房借款及担保合同》一份(2014年龙银齐拜个消字第76号）、原告与被告拜泉县齐发房屋开发有限公司签订的《按揭业务合作协议》系借贷各方当事人的真实意思表示，内容合法有效，各方当事人均应全面履行各自的合同义务。借贷合同双方可以约定一方解除合同的条件，该条件成就时，解除权人即可解除合同。本案中，原、被告双方在合同中约定了违约责任及发生危及贷款人债权情形的救济措施条款，因至今被告刘峰已连续违约39次，符合合同约定的解除合同及清偿本息、罚息的违约责任条款，故对原告要求解除与被告刘峰签订的《个人购房借款合同》的诉讼请求本院予以支持。至于原告要求被告刘峰按约定偿还尚欠贷款本金416617.74元及利息、罚息及此后至实际给付之日所发生的利息的诉讼请求，因原告主张解除双方签订的《个人购房借款合同》，被告刘峰应就合同解除时尚欠借款本金及利息按照合同约定的计算标准承担清偿责任，即利息及罚息应按照合同约定的计算标准计算至合同解除时止，即本判决生效之日止；被告刘峰以其购买的房屋为该笔借款设定了抵押，并办理了预购商品房预告抵押登记，根据物权法的相关规定，不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记发生效力，未经登记，不发生物权效力。抵押权系物权，经登记才能发生效力，本案房屋抵押系预告登记，并未登记到不动产登记簿，不发生抵押权效力。原告可依合同主张债权请求权。所以原告龙江银行提出以抵押物拍卖价款优先受偿的主张本院不予支持。被告拜泉县齐发房屋开发有限公司自愿为购房人借款提供无条件、不可撤销的连带责任担保，且在保证期间内，故被告拜泉县齐发房屋开发有限公司应承担连带保证责任。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第二款、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条、第十四条，《中华人民共和国担保法》第十八条、二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、准予原告龙江银行股份有限公司齐齐哈尔拜泉支行解除与被告刘峰签订的《个人购房借款合同》(2014年龙银齐拜个消字第76号）；二、被告刘峰偿还原告龙江银行股份有限公司齐齐哈尔拜泉支行贷款本金416617.74元及利息、罚息（以此本金为基数，自2017年1月20日起，按合同约定的利率标准及罚息标准计算至本判决生效之日止），此款于本判决生效之日起五日内付清；三、被告拜泉县齐发房屋开发有限公司对上述款项承担连带清偿责任。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7550.00元，减半收取3775.00元，由被告刘峰、拜泉县齐发房屋开发有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于齐齐哈尔市中级人民法院。审判员  王明方二〇二〇年三月二十三日书记员  才春雨