广西壮族自治区柳州市柳南区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂0204民初5720号 原告：柳州银行股份有限公司小企业金融服务中心，住所地广西柳州市中山西路12号，统一社会信用代码：91450200353647053U。 法定代表人：罗中文，该中心总经理。 委托诉讼代理人：陈恬，广西银正律师事务所律师。 委托诉讼代理人：肖冬梅，广西银正律师事务所律师。 被告：覃虹凯，男，1977年4月22日出生，侗族，住广西三江侗族自治县。 被告：姚世云，女，1981年8月2日出生，苗族，住广西三江侗族自治县。 原告柳州银行股份有限公司小企业金融服务中心（以下简称柳行金服中心）诉被告覃虹凯、姚世云金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月30日立案后，依法适用普通程序，于2020年2月21日公开开庭进行了审理。原告柳行金服中心的委托诉讼代理人肖冬梅到庭参加了诉讼。被告覃虹凯、姚世云经传票传唤，均无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告柳行金服中心向本院提出诉讼请求：1、判令被告覃虹凯、姚世云共同向原告归还借款本金人民币57878.76元；2、判令被告覃虹凯、姚世云共同向原告支付借款利息人民币3409.65元、罚息870.04元、复利171.43元（该利息、罚息、复利均暂计至2019年8月21日，之后的利息计算至2021年3月14日止，之后的罚息、复利按照借款合同的约定另计至实际清偿完毕之日止）；3、判令被告覃虹凯、姚世云承担本案律师费人民币2455.17元；4、判令原告有权对登记在被告覃虹凯名下的昌河牌小型轿车（机动车登记编号：桂Ｂ×××××）进行拍卖、变卖所得的价款优先受偿；5、判令被告覃虹凯、姚世云承担本案的案件受理费等相关的全部诉讼费用。事实与理由：2017年3月14日，被告覃虹凯与原告签订了《个人消费性借款合同》，该合同约定：被告向原告借款人民币90000元用于购车，借款的期限为2017年3月21日至2021年3月14日，贷款利率为月息6.9‰，每月还本付息；若借款人未按合同约定按期足额偿还借款本息，原告有权按照合同第五条约定计收罚息和复利，并根据第十条约定提前收回借款债权，同时根据第十三条约定，原告可以要求被告承担违约责任，赔偿原告遭受的任何损失和产生的任何费用与开支包括不限于律师费、诉讼费、保全费等一切费用。当日，被告覃虹凯的配偶即被告姚世云签署了《共同偿债人承诺书》，承诺对被告覃虹凯的上述债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。2017年3月14日，原告与被告覃虹凯签订了1份《汽车贷款抵押合同》，约定被告覃虹凯将其名下的汽车（即机动车登记编号为桂Ｂ×××××的汽车）抵押给原告作为上述全部债权的担保，并于2017年5月24日依法办理了抵押登记。2017年3月21日，原告依约向被告发放了全部贷款，但从2018年11月开始被告未能履行按期足额偿还本息的义务。原告经多次催讨未果。为维护原告合法权益，特向法院起诉，请求法院判如所请。 被告覃虹凯、姚世云均未作答辩。 原告柳行金服中心围绕其诉讼请求依法提交了证据，但因被告覃虹凯、姚世云均未积极应诉，且亦未有任何举证，故应视其自愿放弃了举证和质证的权利，由此本院对原告柳行金服中心提交证据材料的真实性均予以确认并在卷佐证。 综合全案证据，本院确认以下法律事实：2017年3月3日，被告覃虹凯填写了1份《柳州银行消费时贷申请书》向原告柳行金服中心申请贷款用于购车。原告（贷款人、甲方）经审核后同意贷款，并于2017年3月14日与覃虹凯（借款人、乙方）共同签订了1份编号为2017年柳行小企业汽借字第0062号《个人消费性借款合同》，其中该份合同的第二条约定：“借款金额：本合同项下借款金额为人民币玖万元整（￥90000.00元）”；第三条约定：“借款用途：本合同项下借款用途为：购车。乙方承诺严格按照合同约定用途使用本合同项下借款，不以任何形式将该借款用于股本权益性投资、公司或个人经营及其他不符合法律法规、国家有关政策及甲方规定和要求的用途”；第四条约定：“借款时间：本合同项下借款期间自2017年3月21日起至2021年3月14日止。实际借款期间以借款借据为准。借款借据为本合同的有效组成部分，与本合同具有同等法律效力”；第五条约定：“借款利率和计息：一、借款利率：本合同项下的借款利率为月利率，利率为下列第壹种：（壹）固定利率，即利率为6.9‰，在借款期间内，该利率保持不变。二、罚息利率：。（二）本合同项下借款逾期的罚息利率为在本合同约定的借款利率水平上加收50%。（三）对逾期或未按本合同约定用途使用的借款，从逾期或未按本合同约定用途使用借款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。三、计息：借款利息自借款发放之日起计算。本合同项下的借款按日计息，日利率=月利率/30。如乙方不能按期付息，则自次日起计收复利”；第六条约定：“。二、借款支付：（一）乙方应采用受托支付方式使用本合同项下借款。本合同所称受托支付是指甲方根据乙方的提款申请和支付委托，将借款资金支付给符合合同约定用途的乙方交易对象。（二）乙方应向甲方提交真实、完整、有效的支付申请以及符合合同约定的相关交易资料和凭证，经甲方审核同意后，乙方不可撤销地授权甲方将借款资金支付至乙方以下交易对象的账户，即为甲方已依约履行了向乙方发放借款的义务。户名：覃虹凯；存款户账号：62×××16；开户银行：柳州银行。乙方未按要求提交上述资料或支付申请不符合合同约定借款用途，甲方有权拒绝乙方的资金支付”；第七条约定：“还款方式：一、乙方自愿按以下第贰种方式归还借款本息：。（贰）等额本息还款法；。三、采用等额本息还款法、等额本金还款法的还款方式的，按月还款，但是采用第一款第（肆）种还款方式的，适用等额本息还款法的借款部分，必须按月还款。乙方应根据甲方提供的客户期供表所确定的每期具体还款金额按时偿还本息。客户期供表为本合同的有效组成部分，与本合同具有同等法律效力。分期还款每月具体还款金额本息部分的计算公式如下：等额本息还款法：R=P×（1+i）?×i÷[（1+i）?－1]；。R：每期偿还借款本息额；P：借款本金；i：借款利率；n：偿还期数。”；第八条约定：“借款归还：一、乙方不可撤销地授权甲方在本合同约定的还款日直接从乙方在甲方开立的下列账户中扣收借款本息和补偿金（如有）：户名：覃虹凯；存款户账号：62×××16；开户银行：柳州银行。乙方应于本合同约定的还款日前在上述扣款账户上备足当期应付之款项以便甲方及时扣收。除经甲方书面同意，本合同项下乙方的任何还款，均按先补偿金（如有）、后罚息、利息、再本金的顺序原则偿还。二、若乙方未按前款约定履行义务，则甲方有权直接从乙方在甲方开立的任何其他账户（包括但不限于活期存款账户、定期存款账户、国债账户等）中扣收应收款项，乙方自行承担因扣款而产生的利息、手续费、汇兑等损失”；。第十条约定：“提前收贷与合同解除：发生下列情形之一的，甲方有权提前收回本合同项下已形成借款债权或/及解除本合同，并有权直接从乙方在甲方开立的任何账户（包括但不限于活期存款账户、定期存款账户、国债账户等）中扣收款项以偿还借款本息。一、乙方未按本合同约定按期足额偿还借款本息；。”；第十一条约定：“乙方的权利与义务：。二、乙方应按本合同约定的借款用途使用借款，不得挪用借款，并且应按本合同的约定按期足额归还借款本息。”；第十二条约定：“甲方的权利与义务：。四、甲方有权按本合同约定收回全部借款本息。”；第十三条约定：“违约及处理：一、乙方出现下列情形之一的，视为乙方违约：。（二）未按本合同约定方式进行借款资金支付的；。（五）不履行本合同或怠于履行本合同的；。；二、乙方发生违约情形，甲方有权行使下述一项或几项权利：。（三）停止发放借款及/或提前收回借款及/或解除合同；。（五）按本合同约定计收罚息或复利；（六）要求乙方承担违约责任，并赔偿甲方因此而遭受的任何损失和产生的任何费用和开支（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、鉴定费、财产保全费、执行费、公证费、评估费、拍卖费等）；。”；第十五条约定：“合同的生效、变更和解除：一、本合同自甲方加盖单位公章或合同专用章及乙方签名之日起生效。二、本合同生效后，除非本合同另有约定，甲、乙任何一方不得擅自变更和解除本合同；确需变更或解除的，应经双方协商一致，并达成书面协议。书面协议达成之前，本合同条款仍然有效。”。2017年3月14日同日，原告（抵押权人、甲方）还与覃虹凯（抵押人、乙方）共同签订了1份《汽车贷款抵押合同》，约定覃虹凯自愿向原告提供登记在其名下的自购车辆（亦即桂Ｂ×××××昌河牌小型轿车）作为抵押担保，其中该合同的第二条约定：“抵押担保范围：乙方抵押担保范围包括：主合同项下全部借款、违约金、赔偿金，实现主债权、抵押权所发生的律师费等所有费用和所有其他应付的费用”；第七条约定：“抵押权的实现：1、甲方行使抵押权时，有权依据法律规定，经与乙方协商对抵押物进行折价以抵偿主合同借款人所欠债务或对抵押物进行拍卖、变卖以取得价款优先受偿。2、甲方依据本合同处分抵押物时，乙方必须给予配合，不得设置任何障碍”。亦在2017年3月14日同日，被告姚世云向原告出具了1份《共同偿债人承诺书》及1份《共同产权人声明书》，其中其在《共同偿债人承诺书》中承诺其愿意作为共同债务人对覃虹凯在与原告签订上述编号为2017年柳行小企业汽借字第0062号合同项下的债务承担无条件、不可撤销的共同偿债责任；其在《共同产权人声明书》中确认其与覃虹凯系夫妻关系，并确认案涉的车辆为其与覃虹凯共同购买，其同意将所购的案涉车辆抵押给原告作为抵押担保。2017年3月21日，原告依约向覃虹凯名下的上述尾号为1416的柳州银行账户发放了贷款90000元。2017年5月24日，原、被告共同到车辆登记主管部门办理了抵押登记手续，由原告依法取得了对抵押车辆，即桂Ｂ×××××昌河牌小型轿车的抵押权。但在合同履行的过程中，根据原告提供来源于其银行记账系统的明细清单证实覃虹凯自2018年11月起出现了未按期足额向原告归还借款本息的情形，其截止2019年8月21日累计逾欠的期数已达十期，并且截止2019年8月21日尚欠原告的借款本金为57878.76元，累计逾欠的应付借款利息为3409.65元（3421.26－11.61）、罚息为870.04元、复利为171.43元。原告以其经催款未果为由诉至本院，提出以上之诉讼请求。 另查明，被告覃虹凯、姚世云系夫妻关系，本案的借款债务发生在其双方的婚姻关系存续期间内。原告因本案诉讼于2019年10月23日与广西银正律师事务所签订了《委托代理合同》约定由广西银正律师事务所指派律师作为诉讼代理人代理原告进行诉讼，原告为此向广西银正律师事务所支付了律师代理费2455.17元。 庭审中，原告请求增加支付自2019年8月22日起计算至2021年3月14日止的借款利息之诉请，本院予以准许。 本院认为，原告柳行金服中心与被告覃虹凯在本案中签订上述的《个人消费性借款合同》、《汽车贷款抵押合同》系其双方平等协商的合意，为其双方的真实意思表示，且未有违反法律、行政法规的强制性规定，故以上的两份合同均合法生效，受法律保护，缔约双方均应按照该有关合同之约定履行各自所负的合同义务。 关于要求偿还借款本金，并支付借款利息、罚息、复利之诉请。根据原告提供来源于其银行记账系统的明细清单证实覃虹凯自2018年11月起出现了未按期足额向原告归还借款本息的情形，其截止2019年8月21日累计逾欠的期数已达十期，故根据原告与覃虹凯签订上述的《个人消费性借款合同》第十条“提前收贷与合同解除：发生下列情形之一的，甲方有权提前收回本合同项下已形成借款债权或/及解除本合同，并有权直接从乙方在甲方开立的任何账户（包括但不限于活期存款账户、定期存款账户、国债账户等）中扣收款项以偿还借款本息。一、乙方未按本合同约定按期足额偿还借款本息；。”，以及第十三条“违约及处理：一、乙方出现下列情形之一的，视为乙方违约：。（二）未按本合同约定方式进行借款资金支付的；。二、乙方发生违约情形，甲方有权行使下述一项或几项权利：。（三）停止发放借款及/或提前收回借款及/或解除合同；。”之约定，原告要求在借款期限期满前提前收回借款本金于法有据。根据原告提供来源于其银行记账系统的明细清单证实覃虹凯截止2019年8月21日尚欠原告的借款本金为57878.76元，累计逾欠的应付借款利息为3409.65元、罚息为870.04元、复利为171.43元，又由于二被告在本案中均未有举证证实其在2019年8月21日之后至今有向原告还款，该举证不能的法律后果应由二被告承担，故原告诉请覃虹凯归还借款本金57878.76元，并支付截止2019年8月21日累计逾欠的应付借款利息3409.65元、罚息870.04元、复利171.43元均于法有据，本院予以支持。对于原告要求支付2019年8月21日之后的借款利息、罚息、复利之诉请，本院认为由于根据原告与覃虹凯签订上述的《个人消费性借款合同》第七条之约定证实覃虹凯在本案中采用的还款方式为等额本息还款法，亦即覃虹凯在借款期限期满前应根据其双方约定的“客户期供表”中所确定的每期还款金额付息，故原告诉请按照上述的《个人消费性借款合同》第五条之约定计收自2019年8月22日起至借款期限期满，即2021年3月14日止的借款利息于法有据，本院予以支持；另根据上述的《个人消费性借款合同》第五条之约定，覃虹凯逾期归还借款和逾期支付借款利息应当分别支付罚息和复利，故原告诉请按照上述的《个人消费性借款合同》第五条之约定计收自2019年8月22日起至借款本息债务实际清偿完毕之日止罚息、复利于法有据，本院予以支持。 关于要求支付律师代理费之诉请。由于如上所述，覃虹凯未依约按期足额向原告归还借款本息的行为已构成违约，故根据原告与覃虹凯签订上述《个人消费性借款合同》第十三条第二款第（六）项，即“二、乙方发生违约情形，甲方有权行使下述一项或几项权利：。（六）要求乙方承担违约责任，并赔偿甲方因此而遭受的任何损失和产生的任何费用和开支（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、鉴定费、财产保全费、执行费、公证费、评估费、拍卖费等）；。”之约定，原告享有要求覃虹凯支付原告因本案诉讼支出的律师代理费之权利。经庭审查明，原告在本案中因委托广西银正律师事务所指派律师作为其诉讼代理人参加诉讼而为此支付了律师代理费2455.17元，故原告诉请覃虹凯支付律师代理费2455.17元于法有据，本院予以支持。 关于要求对抵押车辆优先受偿的问题。经庭审查明，覃虹凯在合同签订时自愿向原告提供登记在其名下的自购车辆，即桂Ｂ×××××昌河牌小型轿车作为抵押担保，并亦已到车辆登记主管部门办理了相应的抵押登记手续，由原告取得了对该抵押车辆的抵押权，故本院确认该抵押担保合法有效。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”之规定，并结合原告与覃虹凯签订上述的《汽车贷款抵押合同》第二条“抵押担保范围：乙方抵押担保范围包括：主合同项下全部借款、违约金、赔偿金，实现主债权、抵押权所发生的律师费等所有费用和所有其他应付的费用”以及第七条“抵押权的实现：1、甲方行使抵押权时，有权依据法律规定，经与乙方协商对抵押物进行折价以抵偿主合同借款人所欠债务或对抵押物进行拍卖、变卖以取得价款优先受偿。2、甲方依据本合同处分抵押物时，乙方必须给予配合，不得设置任何障碍”之约定，故原告提出对覃虹凯提供用于抵押担保的上述抵押车辆进行拍卖、变卖所得的价款有权优先受偿之诉请于法有据，本院予以支持。 关于被告姚世云的责任承担问题。由于经庭审查明，姚世云与覃虹凯系夫妻关系，本案的借款债务发生在其双方的婚姻关系存续期间内，并且姚世云在向原告出具上述的《共同偿债人承诺书》中亦表示其愿意作为共同债务人对覃虹凯的借款债务承担无条件、不可撤销的共同偿债责任，故根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”之规定，本院确认覃虹凯在本案中所负的债务为其与姚世云的夫妻共同债务，由此原告诉请姚世云对覃虹凯上述所负的债务承担共同清偿责任于法有据，本院予以支持。 此外，因酿成本案诉讼纠纷的过错在于二被告逾期还款所致，故本案相应的诉讼费用应由二被告共同承担。 据此，本院依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百八十条第一款第（六）项，《中华人民共和国担保法》第四十六条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告覃虹凯、姚世云共同向原告柳州银行股份有限公司小企业金融服务中心归还借款本金人民币57878.76元。 二、被告覃虹凯、姚世云共同向原告柳州银行股份有限公司小企业金融服务中心支付借款利息人民币3409.65元、罚息人民币870.04元、复利人民币171.43元（该借款利息、罚息、复利均暂计算至2019年8月21日止，2019年8月21日之后的借款利息按照本案的《个人消费性借款合同》第五条之约定继续计算至2021年3月14日止，2019年8月21日之后的罚息、复利按照本案的《个人消费性借款合同》第五条之约定继续计算至借款本息债务实际清偿完毕之日）。 三、被告覃虹凯、姚世云共同向原告柳州银行股份有限公司小企业金融服务中心支付律师代理费人民币2455.17元。 四、原告柳州银行股份有限公司小企业金融服务中心有权对登记在被告覃虹凯名下用于抵押担保的桂Ｂ×××××昌河牌小型轿车进行拍卖、变卖所得的价款优先受偿。 案件受理费1420元（原告已预交），由被告覃虹凯、姚世云共同负担并迳付给原告柳州银行股份有限公司小企业金融服务中心。 上述债务，义务人应于本判决生效之日起十日内履行完毕。逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。权利人可在本判决规定的履行期限的最后一日起二年内，向本院申请强制执行。 如不服本判决，可在本判决送达之日起十五日内，向本院或柳州市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人人数提交副本，上诉于柳州市中级人民法院，并于上诉期限届满之日起七日内预交上诉费（数额视当事人提出的上诉请求数额确定，收款单位：广西壮族自治区柳州市中级人民法院，账号：20×××09，开户银行：中国农业银行柳南支行潭中分理处）。逾期不交也不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。 审 判 长  阮 锋 人民陪审员  马莉君 人民陪审员  刘 杏 二〇二〇年三月三日 法官 助理  张良干 书 记 员  潘 茹 附本案适用的法律条文： 1、《中华人民共和国民法通则》第一百零八条：债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 2、《中华人民共和国合同法》第六十条第一款：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 3、《中华人民共和国合同法》第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 4、《中华人民共和国合同法》第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 5、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款：为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 6、《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款第（六）项：债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：。（六）交通运输工具；。 7、《中华人民共和国担保法》第四十六条：抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 8、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条：夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 9、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条：当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 履行告知书 依法履行生效法律文书确定的义务是每一位当事人应尽的法律责任。 如未在生效法律文书规定的期限内履行义务，进入执行程序后，法院将依法采取以下强制措施： 1.扣押、冻结、划拨、拍卖被执行人的财产； 2.将被执行人纳入失信人员名单； 3．对被执行人限制高消费、限制出境； 4．采取罚款、搜查、拘留等强制措施； 5．情节严重，构成犯罪的，依法追究拒不执行判决、裁定罪的刑事责任。 以上强制措施，可以同时采取。希望当事人在生效法律文书确定的期限内自觉履行义务。 柳州市柳南区人民法院 地址：柳州市柳南区航生路20号 邮政编码：545007