江西省南昌市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）赣01民终129号 上诉人（原审原告）：陈晓倩，女，汉族，1992年1月12日生，住所地：江西省上饶市弋阳县。 被上诉人（原审原告）：中国工商银行股份有限公司南昌青山湖支行，住所地:南昌市湖滨南路6号，统一社会信用代码913601008583698027。 负责人：曾志峰，该支行行长。 委托诉讼代理人：周庆九，男，1969年4月25日生，住江西省南昌市东湖区，系公司员工。 原审被告：江西兆顺汽车销售服务有限公司，住所地：南昌市青山湖区洪都中大道87号隆鑫广场B2栋单元501室，统一信用代码：360111210021180。 法定代表人：刘序华，该公司总经理。 上诉人陈晓倩因与被上诉人中国工商银行股份有限公司南昌青山湖支行（以下简称工商银行青山湖支行）、原审被告江西兆顺汽车销售服务有限公司（以下简称兆顺公司）信用卡纠纷一案，不服江西省南昌市东湖区人民法院（2018）赣0102民初1609号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后依法组成合议庭公开进行审理。本案现已审理终结。 上诉人陈晓倩上诉请求：改判南昌市东湖区人民法院（2018）赣0102民初1609号民事判决第二项，不支持截至2018年1月9日的滞纳金6320.23元，或将本案发回重审。事实和理由：上诉人一直在努力履行合约，但不尽人意，无力承担滞纳金，请求法院重新判决或将本案发回重审。 被上诉人工商银行青山湖支行答辩称，合同当中有约定，其中包括滞纳金的约定。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，请求二审法院驳回上诉，维持原判。 原审被告兆顺公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见，视为放弃相应诉讼权利。 工商银行青山湖支行在一审法院诉讼请求：1.判决依法解除原告与被告陈晓倩签订的《信用卡消费分期付款业务合同》；2.判决陈晓倩立即向原告偿还剩余贷款329125.18元，利息及滞纳金55369.85元，合计共人民币384495.03元（利息截止日为2018年1月19日，此后按日利率万分之五计算，直至本息还清之日止），3.判决对抵押车辆采取拍卖、变卖等方法依法变价，原告对变价后所得价款优先受偿；4.判决被告江西兆顺对以上借款本息共同承担连带清偿责任；5.判决二被告共同承担本案的诉讼费、保全费等诉讼费用。 原审法院经审理查明，2014年4月17日，被告陈晓倩因购买汽车向原告申请办理中国工商银行江西省分行信用卡消费分期付款业务，并承诺自愿遵守《牡丹信用卡领用合约（个人卡）的各项规则。原告（甲方）于同日与被告陈晓倩（乙方）签订《信用卡消费分期付款业务合同》一份，约定：乙方为购买宝马X6汽车，车辆总价115万元，乙方自行支付首付款35万元，剩余购车款，乙方申请通过其在甲方申办的购车专项分期业务以透支方式支付，透支金额为80万元，甲方同意在使用用于购车专项分期付款的中国工商银行信用卡进行刷卡并签署签购单记账扣款后，将上述透支资金一次性划付给汽车销售商；乙方使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月份期等额方式向甲方偿还透支的资金，分期还款共分36期，首期偿还人民币22230元，以后每期偿还人民币22223元，乙方每期的透支款项应从透支次月起于每月的25日前偿还。如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。乙方累计三次违约，甲方有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务。同日，原告（抵押权人、甲方）与被告陈晓倩（抵押人、乙方）签订《抵押合同》一份，约定：乙方所担保的主债权为甲方为乙方（债务人）办理的中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务而形成的债权，乙方抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定：贷记卡申请人未能按期偿还全部应还款项的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金，银行以日利率万分之五计息，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。被告兆顺公司于2013年5月22日向原告出具担保承诺函一份，承诺对于被告陈晓倩的80万元牡丹信用卡汽车消费分期付款承担担保责任。合同签订后，原告为被告陈晓倩办理了卡号为62×××87的信用卡。2013年8月9日，被告陈晓倩该卡在被告兆顺公司刷卡80万元用于购买宝马X6汽车（车牌号为赣Ｅ×××××）。2013年10月12日，被告陈晓倩与原告办理了车辆抵押登记手续。被告陈晓倩透支后，自2013年11月28日，开始连续超过三期未按约归还分期本金及利息。原告经催讨未果，于2018年3月22日诉至法院，要求判如所请。另查明，截止至2018年1月19日，被告共欠原告本金329125.18元、利息49049.12元、滞纳金6320.23元（该滞纳金计算至2016年8月25日）。 原审法院认为，信用卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的一种银行卡。被告陈晓倩向原告申请办理汽车信用卡分期业务，并与原告签订了《信用卡消费分期付款业务合同》，该合同未违反国家法律、行政法规的强制性规定，属合法有效，双方均应按约定履行自己的义务。原告通过一次性给予被告陈晓倩透支额度的方式向被告陈晓倩发放借款80万元，被告陈晓倩使用信用卡透支该金额后，未按《信用卡消费分期付款业务合同》约定分期还款，属违约。被告兆顺公司已承诺对于陈晓倩的借款承担连带保证责任。现原告要求被告陈晓倩立即归还原告贷记卡透支本金329125.18万元及利息、滞纳金并要求被告兆顺公司承担连带清偿责任，符合合同及法律规定，本院予以支持。被告陈晓倩以其购买的赣Ｅ×××××宝马X6汽车为其80万元借款进行抵押担保，并已办理抵押登记手续，抵押合法有效，原告对抵押车辆依法享有优先受偿权。被告兆顺公司经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，视为放弃抗辩，不影响依据查明的事实依法裁判。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决：一、解除原告与被告陈晓倩签订的《信用卡消费分期付款业务合同》；二、被告陈晓倩于本判决生效后七日内偿还原告中国工商银行股份有限公司南昌青山湖支行借款本金329125.18元、滞纳金6320.23元以及利息(截止至2018年1月19日，利息为49049.12元，自2018年1月20日起至实际清偿之日止的利息，以实际欠款本金为基数，按日万分之五计算)；三、如被告陈晓倩届期未履行上述第二项判决，原告中国工商银行股份有限公司南昌青山湖支行对登记在被告陈晓倩名下的赣Ｅ×××××车辆享有优先受偿权；四、被告江西兆顺汽车销售服务有限公司对上述第二项判决的款项向原告中国工商银行股份有限公司南昌青山湖支行承担连带清偿责任，被告江西兆顺汽车销售服务有限公司承担连带清偿责任后，有权向被告陈晓倩追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费7070元（原告已预交），由被告陈晓倩、江西兆顺汽车销售服务有限公司共同承担，于本判决生效后七日内交纳。 本院查明的事实与原审法院认定事实一致。 本院认为，上诉人陈晓倩自愿与被上诉人工商银行青山湖支行签订《信用卡消费分期付款业务合同》，并以购买的赣Ｅ×××××宝马X6汽车为其80万元借款进行抵押担保，被告兆顺公司自愿对信用卡分期债务提供连带责任担保，均系各方当事人真实意思表示，且不违反法律规定，本院对上述事实予以确认。上诉人陈晓倩未按照合同约定，偿还债务，应当承担合同约定的违约责任。陈晓倩主张不承担滞纳金，但并未提供证据证明其上诉理由，也无法推翻双方关于滞纳金约定的事实，应当承担举证不能的法律后果，其上诉事由不能成立，本院不予支持。综上，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，本院予以维持。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费50元，由上诉人陈晓倩自行负担。 本判决为终审判决。 审 判 长 熊义元 审 判 员 姚永忠 审 判 员 张美燕 二〇二〇年三月十日 法官助理 郭雨歌 书 记 员 黄 昆