河南省南阳市宛城区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫1302民初9171号原告南阳村镇银行股份有限公司统一社会信用代码91411300566497677A住所地南阳市独山大道中段玉龙苑小区7号楼1-3层法定代表人李红卫，任董事长职务委托代理人马景江，男，1979年8月31日出生，汉族，住河南省南阳市宛城区，系公司员工，特别授权。被告李成聚，男，1972年2月26日出生，汉族，住河南省南阳市。被告彭彩丽，女，1979年12月3日出生，汉族，住河南省南阳市卧龙区。被告崔晋豫，男，1967年1月24日出生，汉族，住河南省南阳市卧龙区。原告南阳村镇银行股份有限公司（以下简称：“南阳村镇银行”）诉被告李成聚、彭彩丽、崔晋豫金融借款合同纠纷一案，原告于2019年11月25日向本院提起诉讼，本院予以受理，并依照简易程序，向当事人送达应诉、举证通知书、开庭传票后，于2019年12月11日公开开庭进行了审理，原告南阳村镇银行的委托代理人马景江到庭参加了诉讼，被告李成聚、彭彩丽、崔晋豫经本院传票传唤后，无正当理由，未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告南阳村银行诉称：2016年2月5日，被告崔晋豫以其名下不动产提供抵押担保，在原告处借款200000元，但崔晋豫未按约还款，后经原告多次催要，2018年6月21日，被告李成聚在原告处贷款174600元，用于偿还上述崔晋豫的借款本金，并约定被告彭彩丽为共同还款人，崔晋豫仍以其名下的不动产提供抵押担保。2018年6月30日，经原告与三被告协商，对崔晋豫那笔贷款的剩余利息未还问题签订了暂缓收付借款利息协议，并对李成聚的这笔贷款进行了发放。贷款发放后，李成聚仅偿还了5400元的利息，即利息支付至2018年11月8日，贷款本金及剩余利息现均未偿还。现原告请求：1、被告崔晋豫偿还2016年2月5日在原告处借款至2019年11月11日所欠的借款利息21424.29元。2、被告李成聚向原告偿还借款174600元及利息，利息自2018年11月8日起按年利率12.75％标准计算至借款清偿之日为止；3、对被告崔晋豫名下的宛房权证字第××号不动产，以其变现价款优先偿还前述借款本息；4、被告彭彩丽、崔晋豫对被告李成聚的前述借款本息等承担连带清偿责任；5、本案诉讼费由被告承担。原告南阳村银行出示证据为：一、暂缓收付借款利息协议一份。二、个人借款合同、个人贷款抵押合同、个人贷款保证合同、家庭承担贷款偿还责任承诺书，三被告贷款催收地址确认书、身份证复印件、李成聚和彭彩丽的结婚证复印件各一份。三、房地产抵押清单和豫(2018）南阳市不动产证明第0014803号的不动产登记证明各一份，崔晋豫所抵押房产的房权证复印件一份。四、2018年6月30日借款凭证，李成聚的银行交易流水清单各一份。被告李成聚、彭彩丽、崔晋豫在法定答辩期间，未向本院提交答辩意见。被告李成聚、彭彩丽、崔晋豫无正当理由，未到庭参加诉讼，应视为放弃包括证据质证在内的诉讼权利。原告出示的后三组证据，可相互印证，本院予以采信。原告提交的暂缓收付借款利息协议，系崔晋豫所借贷款的相关证据，与本案无关。经当事人陈述，证据证明，本院确认以下事实：被告李成聚与被告彭彩丽系夫妻关系，2018年6月11日，李成聚与彭彩丽向原告南阳村银行出具家庭承担贷款偿还责任书。2018年6月21日，南阳村银行与李成聚签订《个人借款合同》，约定李成聚向南阳村银行借款174600元，借款期限至2021年6月20日（与借据一致）；借款用途为偿还崔晋豫合同号gd201602027637贷款；利息为年利率8.5%，逾期罚息为在贷款利率水平上加收50%（即12.75％）；还款方式为按月付息、每6个月偿还一次本金（5000元），剩余本金及利息到期前结清；第5条约定若出现“未按合同约定按时足额偿还贷款本息”的违约行为时，南阳村银行有权宣布合同提前到期，并提前收回已发放贷款的本息并支付相关费用。同日，被告崔晋豫与南阳村银行签订《个人贷款抵押合同》和《个人贷款保证合同》，约定以崔晋豫名下的宛房权证字第××号房产为此笔借款提供抵押担保，崔晋豫作为保证人为此笔借款承担保证人责任；抵押物和保证人的担保范围为不限于借款合同项下的本金、利息、罚息…以及抵押权人实现债权的一切相关费用；抵押物的抵押期间为自合同生效之日起至借款本息及其他一切费用清偿之日止，保证人的保证期间为自合同签订之日起至借款合同履行期限届满后另加三年。2018年6月29日，原被告根据《个人贷款抵押合同》对崔晋豫个人所有的位于南阳市卧龙区车站街道办事处顺达社区工业路201室6幢1单元302室的房产办理了豫(2018）南阳市不动产证明第0014803号抵押登记。2018年6月30日，南阳村银行依约出借给李成聚借款174600元。借款借出后，李成聚支付利息5400元（即支付利息至2018年11月8日），借款本金和剩余利息、罚息，被告至今未向原告偿还。本院认为：原告出示的证据及陈述，证明了原告南阳村银行按合同约定向被告李成聚提供借款174600元，及李成聚向南阳村银行支付利息至2018年11月8日的事实，本院予以确认。李成聚的此笔借款虽然用于偿还被告崔晋豫在南阳村银行的债务，即发生了代偿关系，本案借款也不能认为是崔晋豫借款的简单延续，即两笔借款之间不能因此认定为相同民事主体之间的以贷还贷行为，而是在南阳村××银行和李成聚之间形成了新的债权债务关系，即李成聚应当向南阳村银行承担本案借款的借款人责任。至于南阳村银行请求崔晋豫偿还其在2016年2月5日所贷款项的利息，系另一个债权债务关系，与本案不属同一法律关系，故本案不予处理，南阳村银行可另案起诉。被告李成聚所借174600元借款的借款期限虽至2021年6月20日，但其自2018年11月8日之后的利息和本金均逾期未还，即出现了《个人借款合同》中第5.1.6款约定的“未按合同约定按时足额偿还贷款本息”的违约行为，南阳村银行根据该合同第5.2.2款的约定，宣布合同提前到期，请求李成聚偿还174600元的借款及自2018年11月8日起按年利率12.75％标准计算至借款清偿之日止的利息、罚息，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。被告彭彩丽与李成聚系夫妻关系，且彭彩丽向南阳村银行出具了家庭承担贷款偿还责任书，南阳村银行请求其承担共同还款责任，符合《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，本院予以支持。被告崔晋豫与南阳村银行签订了《个人贷款保证合同》，原告据此请求崔晋豫对借款本息承担连带清偿责任，符合法律规定，且根据合同约定，现尚在崔晋豫的保证期间内，本院予以支持。被告崔晋豫以其个人所有的位于南阳市卧龙区车站街道办事处顺达社区工业路201室6幢1单元302室的房产（宛房权证字第××号）为该借款及利息、罚息等费用作抵押担保,并办理了抵押登记（豫(2018）南阳市不动产证明第0014803号）,根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款的规定，在李成聚和彭彩丽未按约偿还借款本息的情况下，原告在抵押担保期间内有权行使抵押权，就该抵押房产以拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十二条、第三十一条、第三十三条、第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，判决如下：一、本判决生效之日起十日内，被告李成聚和被告彭彩丽向原告南阳村镇银行股份有限公司偿还借款174600元及罚息（自2018年11月8日起按年利率12.75％标准计算至借款清偿之日止）。二、被告崔晋豫对判决第一项确定的债务承担连带清偿责任。被告崔晋豫承担保证责任后，有权向被告李成聚和被告彭彩丽追偿。三、如果被告李成聚和被告彭彩丽未按期履行判决第一项的还款义务，原告南阳村镇银行股份有限公司有权就豫(2018）南阳市不动产证明第0014803号的房产以拍卖、变卖所得价款，对判决第一项确定的债务优先受偿。如果被告未按判决书指定期间履行给付金钱义务，依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。四、驳回原告的其他诉讼请求。原告预交的案件受理费2291元（已按减半收取），其中的2124元，由被告李成聚、彭彩丽、崔晋豫负担。其中的167元，退还原告南阳村镇银行股份有限公司。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判员  李炎二〇二〇年三月二十六日书记员  雷雪