福建省上杭县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0823民初451号 原告：福建龙岩农村商业银行股份有限公司古田支行，统一社会信用代码91350823084309530H，住所地：龙岩市上杭县古田镇古田路57号店。 负责人：王文峰，职务：行长。 委托诉讼代理人：李艺彪，该行员工。 被告：赖凯明，男，1989年9月14日出生，汉族，农民，住上杭县。 被告：谢茶英，女，1992年9月10日出生，汉族，农民，住上杭县。 被告：马丹凤，女，1988年7月30日出生，汉族，农民，住。 被告：赖增德，男，1976年7月22日出生，汉族，农民，住上杭县。 原告福建龙岩农村商业银行股份有限公司古田支行（以下简称龙岩农商行古田支行）与被告赖凯明、谢茶英、马丹凤、赖增德信用卡纠纷一案，本院于2020年3月5日立案后，依法适用简易程序，于2020年3月31日公开开庭进行了审理。原告龙岩农商行古田支行的委托诉讼代理人李艺彪到庭参加诉讼，被告赖凯明、谢茶英、马丹凤、赖增德经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 龙岩农商行古田支行向本院提出诉讼请求：1．判令赖凯明偿还截止2019年2月22日结欠的福万通普惠金融贷记卡透支本金49726.7元、违约金584.2元、利息3525.05元，并支付自2020年2月23日起至款清之日止以尚欠本金为基数按透支日利率万分之三点二五计算的利息及自2023年2月23日起至款清之日止按最低还款额未还部分的5%计算的违约金（最低10元，最高500元）；2．判令谢茶英、马丹凤、赖增德对上述款项承担连带清偿责任；3．判令赖凯明、谢茶英、马丹凤、赖增德承担本案案件受理费、律师费等诉讼相关费用。事实和理由：2016年10月25日，被告赖凯明向福建龙岩农村商业银行股份有限公司古田支行申请办理福万通普惠金融贷记卡，申请额度陆万元整，并与原告签订了《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》（下称合约），被告谢茶英、马丹凤、赖增德自愿为被告赖凯明“福万通贷普惠金融卡”项下债务提供连带保证责任，并各签署了《不可撤销担保函》一份。2016年11月17日，原告经审批同意向被告赖凯明发放福万通普惠金融卡，额度伍万元整（卡号：62×××01），有效期叁年，被告赖凯明激活并使用。前述《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》、《不可撤销担保函》主要约定如下：（1）原告同意被告赖凯明发放福万通普惠金融卡，额度伍万元整，授信有效期为三年；（2）按月结息，透支利率为日万分之三点二五，结息日为每月22日；（3）若被告赖凯明未能在每月到期还款日之前偿还最低还款额，则被告赖凯明需按月按最低还款额的未付部分的百分之五支付违约金，违约金最低5元；（4）被告谢茶英、马丹凤、赖增德自愿为被告赖凯明办理的福万通普惠金融卡项下债务提供连带保证责任，保证范围为福万通普惠金融卡申领人福万通普惠金融卡项下透支本金、利息（包括复利、罚息）、年费、超限费、违约金、追索费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费、保全费、执行费）等。保证期间为福万通普惠金融卡项下的债务到期之日次日起两年；（5）其他一些约定。自2019年11月18日起，被告赖凯明所使用的62×××01的福万通普惠金融卡，未按期足额还款。经原告多次催收，被告赖凯明均未能足额按期还款，被告谢茶英、马丹凤、赖增德未履行连带清偿责任。截止到2020年2月22日被告赖凯明尚欠原告透支本金49726.7元、利息3525.05元、违约金584.2元，以上款项合计53835.95元。综上所述，原告认为《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》、《不可撤销担保函》等合法有效。为维护原告自身的合法权益，原告根据《民事诉讼法》及相关法律有关规定，特向法院起诉，望判如所请。 被告赖凯明、谢茶英、马丹凤、赖增德在本院依法送达起诉状副本及证据复印件、应诉通知书、举证通知书、开庭传票等诉讼文书后，未做答辩，亦未对龙岩农商行古田支行提出的诉讼请求和提供的证据提出异议。 龙岩农商行古田支行围绕诉讼请求向本院提供了赖凯明签字的福万通普惠金融贷记卡申请表及领用合约、不可撤销担保函、赖凯明福万通普惠金融贷记卡调查审查审批表、赖凯明普惠金融卡消费明细、交易明细，赖凯明、谢茶英身份证、户口本、结婚证，马丹凤、赖增德的身份证复印件等证据。赖凯明、谢茶英、马丹凤、赖增德未提出质证意见。本院经审查，对上述证据的真实性、合法性、关联性予以认定，可以作为认定本案事实的依据。 根据上述有效证据，结合当事人在法庭上的陈述，本院经审理可以认定以下事实：2016年10月25日，被告赖凯明向福建龙岩农村商业银行股份有限公司古田支行申请办理福万通普惠金融贷记卡，申请额度陆万元整，使用期限叁年，并与原告签订了《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》，被告谢茶英、马丹凤、赖增德自愿为被告赖凯明办理的“福万通贷普惠金融卡”项下债务提供连带责任保证担保，并各签署了《不可撤销担保函》。2016年11月17日，原告向被告赖凯明发放福万通普惠金融卡，额度伍万元整（卡号：62×××01），有效期叁年，被告赖凯明激活并使用。前述《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》、《不可撤销担保函》主要约定如下：（1）原告同意被告赖凯明发放福万通普惠金融卡，额度伍万元整；（2）按月结息，透支利率为日万分之三点二五，结息日为每月22日；（3）若被告赖凯明未能在每月到期还款日之前偿还最低还款额，则被告赖凯明需按月按最低还款额的未付部分的百分之五支付违约金，违约金最低5元；（4）被告谢茶英、马丹凤、赖增德自愿为被告赖凯明办理的福万通普惠金融卡项下债务提供连带责任保证担保，保证范围为福万通普惠金融卡申领人福万通普惠金融卡项下透支本金、利息（包括复利、罚息）、年费、超限费、违约金、追索费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费、保全费、执行费）等。保证期间为福万通普惠金融卡项下的债务到期之日次日起两年；（5）其他一些约定。自2019年11月18日起，被告赖凯明所使用的62×××01的福万通普惠金融卡，未按期足额还款。经原告多次催收，被告赖凯明均未能足额按期还款，被告谢茶英、马丹凤、赖增德未履行连带清偿责任。截止到2020年2月22日被告赖凯明尚欠原告透支本金49726.7元、利息3525.05元、违约金584.2元，以上款项合计53835.95元。 另据原告官方网站公告显示，自2019年6月21日起，福万通卡违约金由“按每期账单最低还款额未还部分的5%收到，每期最低不低于5元”调整为“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于10元，最高不超过500元”。 本院认为，龙岩农商行古田支行与赖凯明签订的《福万通普惠金融卡申请表》及其所附《福万通普惠金融卡领用合约》和与谢茶英、马丹凤、赖增德签订的《不可撤销担保函》是双方当事人的真实意思表示，对双方当事人具有约束力。合同签订后，龙岩农商行古田支行按约定向赖凯明发放了福万通普惠金融卡。2019年11月18日起，赖凯明未按约定还款和支付利息。截止2020年2月22日，被告赖凯明尚欠原告透支本金49726.7元、利息3525.05元、违约金584.2元未偿还，龙岩农商行古田支行要求赖凯明归还透支的本金49726.7元和2020年2月22日之前的利息3525.05元、违约金584.2元有事实和法律依据，本院予以支持。双方约定透支利息按日万分之三点二五计算，赖凯明和保证人至今未归还透支本金，属违约行为，应当承担限期清偿的违约责任。龙岩农商行古田支行要求赖凯明支付透支本金49726.7元自2020年2月23日起至款清日止按日万分之三点二五计算的透支利息，符合法律规定，本院予以支持。双方对违约金进行了约定，若赖凯明未能在每月到期还款日偿还最低还款额，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的百分之五支付违约金。龙岩农商行古田支行要求赖凯明支付自2020年2月23日起至款清日止按每月最低还款额未还金额的5%逐月计算的违约金，符合法律规定，本院予以支持。但若其主张的透支利息、违约金二项之和未超过年利率24%的，应按领用合约的约定计算透支利息和违约金；如透支利息和违约金二项之和超过年利率24%的，则透支利息和违约金二项之和应以年利率24%计算。 谢茶英、马丹凤、赖增德自愿为赖凯明福万通普惠金融卡项下债务提供连带责任保证担保，保证范围为基于债权本金所产生的、担保范围内的利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用等，保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年。因此，龙岩农商行古田支行要求谢茶英、马丹凤、赖增德对上述债务承担连带清偿责任，有事实和法律依据，应予以支持。谢茶英、马丹凤、赖增德在承担保证责任后有权向赖凯明追偿。 谢茶英、马丹凤、赖增德经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可以缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第七条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告赖凯明应在本判决生效后十日内归还福建龙岩农村商业银行股份有限公司古田支行福万通普惠金融贷记卡透支本金49726.7元及截止2020年2月22日结欠的利息3525.05元、违约金584.2元，并支付以透支本金49726.7元为基数自2020年2月23日起至款还清之日止按日利率万分之三点二五计算的利息； 二、被告赖凯明应在本判决生效后十日内支付福建龙岩农村商业银行股份有限公司古田支行从2020年2月23日起至还清时止以每月按合同约定的最低还款额未偿还部分的5%计算的违约金； 上述款项如透支利息、违约金二项之和未超出年利率24%的，以双方签订的《福万通普惠金融卡领用合约》的约定计算透支利息、违约金；如透支利息、违约金二项之和超出年利率24%的，以年利率24%进行计算。 三、被告谢茶英、马丹凤、赖增德对被告赖凯明的上述款项承担连带清偿责任，在被告谢茶英、马丹凤、赖增德承担保证责任后，有权向被告赖凯明追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1146元，适用简易程序减半收取573元，由被告赖凯明、谢茶英、马丹凤、赖增德负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员  丘福琴 二〇二〇年三月三十一日 法官助理陈一得 代理书记员  戴梦甜 附：本案适用法律条文 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。