文书内容广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0303民初31638号原告：珠海华润银行股份有限公司深圳分行，经营场所深圳市罗湖区桂园街道深南东路5045号深业中心大厦102单元、3103单元，统一社会用代码91440300577672418M。负责人：武炤宇。委托诉讼代理人：廖虹杏，广东鹏乾律师事务所律师。委托诉讼代理人：谢宇婷，广东鹏乾律师事务所律师。被告：曾旭程，男，汉族，1986年5月13日出生，身份证地址广东省深圳市罗湖区，被告：黄小丽，女，汉族，1988年2月5日出生，身份证地址广东省饶平县，两被告共同委托诉讼代理人：邓志婧，广东君孺律师事务所律师。原告珠海华润银行股份有限公司深圳分行与被告曾旭程、黄小丽金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告珠海华润银行股份有限公司深圳分行委托诉讼代理人廖虹杏，被告曾旭程、黄小丽委托诉讼代理人邓志婧到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告珠海华润银行股份有限公司深圳分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告曾旭程偿还贷款本金人民币3055600元、贷款利息人民币16551.17元、罚息人民币59.58元、复利人民币112.07元，合计人民币3072322.82元（贷款利息、罚息、复利暂计至2019年7月23日，之后的贷款罚息、复利按《个人信用授信额度合同》约定计算至债务全部清偿之日）；2、判令原告对被告曾旭程位于广东省深圳市××路××大厦××21Ｄ的房产享有优先受偿权；3、判令被告承担原告前期律师费6000元；4、判令被告黄小丽对被告曾旭程的上述款项承担连带清偿责任；5、判令被告承担包括但不限于本案案件受理费、保全费、公告费在内的全部涉诉费用。事实和理由：2017年4月25日，原告与被告曾旭程签订编号为华银（2017）深拇个额字（小微ES）第007号《个人授信额度合同》及华银（2017）深拇个借字（小微ES）第007号《个人借款合同》，约定原告向被告曾旭程提供授信额度人民币317万元，额度期限从2017年4月28日起至2022年4月28日止，具体业务的期限以具体借款借据约定为准，但每笔具体业务项下的具体授信额度的开始使用日期不得超过上述授信额度有效使用期限的截止日。额度项下的贷款利率采取固定利率6.5%，合同项下贷款本息的归还方式为按月付息，从第13个月开始每月归还本金为人民币8800元整，剩余本息到期一次性结清。被告曾旭程逾期还款的，原告有权自逾期之日按照逾期罚息利率计收利息，直至被告曾旭程清偿全部贷款本息之日止，逾期罚息利率为约定贷款利率水平上加收50%，并自逾期之日对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。上述借款由被告曾旭程将其位于广东省深圳市××路××大厦××21Ｄ的房产提供抵押担保。同时，上述借款由被告黄小丽承担保证责任。2017年4月28日，原告向被告曾旭程发放贷款人民币317万元，贷款起止日期自2017年4月28日起至2022年4月28日止。自2019年6月起被告曾旭程开始拖欠贷款本息，经原告多次催告至今仍未还款，根据《个人借款合同》第一部分第二十一条约定，特向本院起诉，恳请支持原告诉讼请求。被告曾旭程辩称，1、原告起诉状载明的被告身份证号码与被告身份证号码不一致，原告所针对的诉讼请求与被告曾旭程无关，请求本院根据原告起诉对象以及对该起诉对象的相应诉讼请求作出判决；2、假定原告起诉的对象确为被告曾旭程，原告在被告账户所扣除的款项均是原告单方直接扣除，至今被告均不清楚实际应还贷款本金及利息应为多少；3、原告主张的罚息及复利的计算基数以及利率应当予以明确，对于复利的计算基数应为正常贷款利率下的利息，依据人民币利率管理规定第21条规定，仅对贷款期内的正常利息计算复利，同时罚息属于违约的承担方式，如果罚息也纳入复利的计算基数相当于对同一个违约行为在约定了违约金的前提之下对不支付违约金的行为再予以加付违约金，这有违公平和补偿原则；4、原告依据个人借款合同第21条的约定主张本案的诉讼请求，但该约定是主张管辖权的约定，原告的诉讼请求不能依据该约定得到支持。被告黄小丽辩称，起诉状所列身份证号码与被告黄小丽的身份证号码不一致，原告存在告错主体的可能；2、假定原告起诉的对象确为被告黄小丽，被告黄小丽认为个人借款合同中的担保条款属于原告单方提供的格式条款，其是应原告的要求在指定处签字，但双方并未达成保证的合意，同时结合个人借款合同的附件，配偶同意担保声明书已经明确被告曾旭程即是借款人，也是担保人，同时还是抵押人，被告黄小丽仅仅是对被告曾旭程存在担保行为得到了知情，同时也明确了被告黄小丽的身份仅仅是担保人合法配偶，字里行间中被告黄小丽从未放弃过自己持有的共同财产份额的意思表示，表达的仅仅是原告若需要处置房产时，被告黄小丽予以配合，在格式条款中存在理解发生争议的时候，应当作出对其中一方不利的解释，被告黄小丽不存在任何责任，或者说涉案债务不存在合法的担保人，同时本案的债务属于经营型债务，不属于家庭日常生活需要所付债务，被告黄小丽也从未同意共同负担该债务，并以该意思表示签署过任何文件，依据《最高人民法院审理涉及夫妻共同债务适用法律有关解释》第三条，被告黄小丽不需要承担任何义务。本院经审理认定事实如下：一、2017年4月25日，原告与被告曾旭程、黄小丽签订编号为华银（2017）深拇个额字（小微ES）第007号《个人授信额度合同》，其中第二部分特别约定条款约定，额度金额为人民币317万元，期限从2017年4月28日起至2037年4月28日止，具体业务的期限以具体业务合同的约定为准。额度担保为抵押担保和保证担保，保证的范围均为本合同项下被授信人所应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息、授信人实现债权发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖公证费、送达费、公告费、物业管理费、律师费等）等。抵押财产为广东省深圳市××路××大厦××21Ｄ的房产（深房地字第××号），保证责任为连带保证责任。被告黄小丽在合同尾部保证人处签字确认。二、同日，原告与被告曾旭程签订华银（2017）深拇个借字（小微ES）第007号《个人借款合同》，约定贷款金额为本合同项下的借款金额人民币317万元；贷款期限60期，自2017年4月28日起至2022年4月28日止；利率采用固定利率6.5%，借款的期限、利率、具体用途、借款账号等均以借款借据为准；贷款本息的归还方式为按月付息，从第13个月开始每月归还本金为人民币8800元整，剩余本息到期一次性结清；首期还本付息日为贷款发放日后次月同日。同时，合同约定若被告未按照合同约定偿还贷款的，原告有权自该笔贷款逾期之日起按照逾期罚息利率计收利息，直至被告清偿全部贷款本息之日止。逾期罚息利率为合同所约定的贷款利率水平上加收50%。对不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的结息日或还款日的对日计收复利。三、同日，原告与被告曾旭程签订华银（2017）深拇金质字（小微ES）第007号《保证金质押合同》，约定被告应在本合同签订之日起1个工作日内将人民币19万元的保证金存入保证金专户，质押担保范围为主本合同项下本金人民币317万元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向质权人支付的费用和债权人实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖公证费、送达费、公告费、物业管理费、律师费等）。若任一主合同项下债务履行期限届满，被告未受清偿，原告有权从上述保证金专户中划收相应款项，被告扣收的金额不足以清偿本合同所担保的债权的，原告可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利或者费用等。四、2017年4月26日，原告与被告曾旭程就抵押财产广东省深圳市××路××大厦××21Ｄ的房产（深房地字第××号）办理了抵押登记手续，并取得编号为粤（2017）深圳市不动产证明第00880号的《不动产登记证明》。被告黄小丽系被告曾旭程的配偶，《配偶同意担保声明书》上签名确认。五、2017年4月28日，原告向被告曾旭程指定的账户发放贷款317万元，个人借款借据上约定贷款发放日执行利率6.5%。六、2019年3月，被告曾旭程逾期还款；起诉后，被告曾旭程未曾还款。七、原告于2019年6月25日扣收被告保证金用于偿还2019年3月至5月的本金、利息、罚息和复利，于2019年9月25日扣收被告保证金用于偿还2019年6月至8月的本金、利息、罚息和复利，于2019年11月6日扣收被告保证金用于偿还2019年9月的本金、利息、罚息和复利，于2019年12月18日扣收被告保证金用于偿还2019年10月、11月的本金，因此截止到2019年12月18日被告尚欠的本金为3008645.92元，利息为32673.33元、罚息为170.8元、复利为323.19元。八、原告主张其支付了律师费6000元，并提交了委托代理合同及律师费发票予以证明。九、根据原告提供的信贷管理信息，被告支付的罚息和复利统计如下表：            时间              罚息              复利（包括利息和罚息所产生的复利）                  2018年7月28日              32.85              30.38                  2018年8月28日              45.94              42.49                  2018年9月28日              171.6              314.8                  2018年10月28日              211.1              331.34                  2018年11月28日              212.12              406.99                  2018年12月28日              207.35              396.73                  2019年1月28日              200.2              381.96                  2019年2月28日              184.35              331.57                  2019年3月28日              212.12              400.15                  2019年4月28日              138.23              261.49                  2019年5月28日              66.73              125.87                  2019年6月28日              212.12              398.95                  2019年7月28日              140.62              263.71                  2019年8月28日              66.73              124.79                  2019年9月28日              92.95              173.31                  2019年10月28日              0              0                  2019年11月28日              0              0                  2019年12月28日              0              0                  总计              2195.01              3984.53      十、原告确认起诉状上列明被告身份证号码系笔误，但之后向本院提供的申请保全等材料上列明的信息均已改正，被告确认与原告存在贷款关系。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。首先，原、被告签订《个人授信额度合同》、《个人借款合同》、《保证金质押合同》等文件系双方的真实意思表示，其内容未违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应履行各自的合同义务。原告已依约发放涉案贷款，但被告曾旭程未按照约定按时足额偿还贷款本息，构成违约，故原告有权要求被告曾旭程偿还全部借款本息，并承担相应的违约责任。关于被告拖欠的利息、罚息及复利，被告在答辩意见中主张罚复不能计算复利，本院认为，对逾期本金部分应按罚息标准计收逾期罚息，对于逾期罚息再计收复利属双重处罚，于法无据，被告的该部分答辩意见本院予以采纳。原告主张，截止到2019年12月18日被告尚欠的本金为3008645.92元，利息为32673.33元、罚息为170.8元、复利为323.19元；根据原告提供的信贷管理信息，本院核算被告在2018年7月28日至2019年12月18日期间支付的罚息复利为2195.01元×（6.5%×1.5）/12月×15月=267.53元，该金额应当按照先复利、罚息、利息、最后本金的顺序予以扣减，因此，截止到2019年12月18日被告尚欠的本金为3008645.92元，利息为32673.33元、罚息为170.8元、复利为55.66元。对于之后的利息、罚息及复利，则应按合同约定和中国人民银行的有关规定计收，但不得超过年利率24%的标准，逾期罚息不得再计算复利，并计至款项还清之日止。其次，关于原告主张的律师费，原告已提交证据证明该费用已实际产生，且合同对此也有约定，因此，本院对原告的该项请求予以支持。然后，被告曾旭程名下位于广东省深圳市××路××大厦××21Ｄ的房产办理了抵押登记，原告已取得房产管理部门颁发的不动产登记证明；同时，被告黄小丽作为共有权人亦同意将该房产作为涉案债务的抵押物，故原告享有相应的抵押权，其所提就抵押房产处分款项优先受偿的诉讼请求，具有事实和法律依据，本院予以支持。最后，被告黄小丽作为保证人在《个人授信额度合同》尾部保证人处签字，系自愿为本案的债务承担连带清偿责任，故原告要求其承担连带清偿责任有事实依据，本院亦予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第三十三条、第四十六条、第六十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告曾旭程应于本判决生效之日起十日内偿还原告珠海华润银行股份有限公司深圳分行贷款本金人民币3008645.92元及欠付利息人民币32673.33元、罚息欠付人民币170.8元、复利欠付人民币55.66元（利息、罚息、复利暂计至2019年12月18日；之后的利息、罚息、复利按照合同约定以及中国人民银行的有关规定计收，但合计不得超过年利率24%的标准，逾期罚息不计复利，并计至款项付清之日止）；二、被告曾旭程应于本判决生效之日起十日内赔偿原告珠海华润银行股份有限公司深圳分行律师费6000元；三、原告珠海华润银行股份有限公司深圳分行对位于广东省深圳市罗湖区爱国路新丰大厦A栋21D的房产享有抵押权，其对该房产处分所得款项具有优先受偿权；四、被告黄小丽对被告曾旭程的前述一、二项判决义务承担连带清偿责任；五、驳回原告珠海华润银行股份有限公司深圳分行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币15689元、保全费人民币5000元，均由两被告负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员 王 艳二〇二〇年三月三日书记员 殷雨晴