河南省洛阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫03民终1728号上诉人（原审被告）：中国太平洋财产保险股份有限公司洛阳中心支公司。住所地：洛阳市西工区凯旋路16号凯旋国际广场。负责人：赵松淼，该支公司总经理。委托诉讼代理人：孙真真，该支公司工作人员。被上诉人（原审原告）：董振国，男，1992年3月1日出生，汉族，住河南省洛宁县。被上诉人（原审被告）：司二飞，男，1989年9月21日出生，汉族，住河南省尉氏县。委托诉讼代理人：刘斌，河南光法（洛阳）律师事务所律师。委托诉讼代理人：信岩，河南光法（洛阳）律师事务所实习律师。被上诉人（原审被告）：诚泰财产保险股份有限公司河南分公司。住所地：郑州市郑东新区商鼎路70号（商鼎路北和顺街东）河南煤田地质局大厦5楼。负责人：杨志军，该分公司总经理。委托诉讼代理人：邢新蓉，该分公司工作人员。上诉人中国太平洋财产保险股份有限公司洛阳中心支公司（以下简称太平洋财险洛阳支公司）因与被上诉人董振国、司二飞、诚泰财产保险股份有限公司河南分公司（以下简称诚泰财险河南分公司）机动车交通事故责任纠纷一案，不服洛阳市老城区人民法院（2019）豫0302民初2号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。太平洋财险洛阳支公司的上诉请求：不服一审判决中的29778.24元，予以改判或者发回重审，上诉费用由被上诉人承担。事实与理由：司二飞在上诉人处购买商业第三责任保险事故发生时，保险责任并未生效，司二飞知道脱保会产生期间会产生事故风险，故司二飞提前到4S店续保交强险，增加商业险购买，进行续保行为。续保保险责任必须等上年保险合同结束，才能承担保险责任，商业险保险不同于交强险，不是强制保险，是由双方平等自愿达成保险合同约定，不违反法律规定，可以提前交纳保费，但是属于附期限的保险合同，应当按照约定时间生效，保险合同成立和生效是两个不同的概念，收费时间和投保确认时间是合同成立时间，而本案中保单的生效时间是双方约定的2019年1月3日零时生效，该合同是双方当事人的真实意思表达，且不违反法律规定，应属于有效合同，双方应按照约定时间履行合同，且被上诉人司二飞已经刷卡确认生效。根据保险法第十三条规定，依法成立的保险合同，自成立生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第十四条，保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定时间承担保险责任。根据以上法律规定司二飞在上诉人处投保商业险未生效，不属于保险责任，我公司不应该承担赔偿责任。董振国辩称，1.司二飞于2018年11月19日11时21分38秒在上诉人处投保了保险期限为一年的涉案三责险，保险期间按保险行业通常交易习惯理应从2018年11月20日0时0分生效，该起涉案交通事故发生于2018年11月20日21时15分，该起事故发生在保险期间内，因此上诉人应承担保险金给付责任。2.上诉人认为保险合同自2019年1月3日0时0分生效，开始计算保险期间。但司二飞一直不认可，上诉人在一审中没有任何证据证明保险期间推迟，也未举证证明上诉人就保险期间的推迟对投保人履行了提示或明确说明的义务。3.因上诉人自认为推迟了保险期间，免除了上诉人本应承担自2018年11月20日0时0分保险单生效起至2019年1月3日0时0分期间保险责任，根据《保险法》第十七条第二款“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”及第十九条“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效：（一）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的；（二）排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的”之规定，该案上诉人推迟保险期间的条款因未尽提示及明确说明义务而对司二飞不产生法律效力。4.上诉人在二审中也没有新证据证明其上诉理由成立。5.原判决认定事实清楚，证据充分，判决公正合理，请求二审法院依法驳回上诉，维持原判。司二飞辩称，司二飞作为投保人和被保险人，购买保险的目的是为了保障机动车道路交通事故受害人依法得到赔偿，从而减轻自身因交通事故而产生的经济赔偿负担。商业险保险期间自2019年1月3日零时至2020年1月2日24时，但非投保人真实意愿的表达，排除了被保险人自缴纳保费起到保险期间开始的时间段内可能获得的期待利益的权利，太平洋公司未提供证据证明双方之间对保单生效时间已达成合意，也未提供证据证明该公司已就合同生效起止时间这一免除保险人责任的条款向投保人作出了足以引起其注意的提示说明。本案商业险保单的保费缴纳以及保单生成均为2018年11月19日11:21分，此时保险合同已经成立并生效，而本案事故发生于保险合同生效后的2018年11月20日21时，因此太平洋财险洛阳支公司应当承担赔偿责任。诚泰财险河南分公司辩称：本案事故车辆豫Ｃ×××××在我公司投保有机动车交通事故强制险，此次交通事故属实，且不属于免除责任范围，收到一审判决书后，认定判决基本合理，我公司已根据一审判决履行赔偿义务。我公司不承担本案的诉讼费、鉴定费、律师费等间接损失。董振国向一审法院提出诉讼请求：要求三被告赔偿董振国医疗费50650.34元、误工费24750.39元、护理费9095.52元、住院伙食补助费1350元、营养费1140元、交通费1000元、车辆损失费2000元、鉴定费1300元、保全费520元、车损评估费100元，共计91906.55元。后续治疗费待实际发生后另案处理。一审法院审理查明：2018年11月20日21时15分，在洛阳市××城区环城西路中州路口处，司二飞驾驶豫Ｃ×××××号轿车沿环城西路由北向南行驶至中州路口处违反信号灯指示通行时，遇董振国持A3驾驶证驾驶豫Ｃ×××××号二轮摩托车由东向西行驶至该处，轿车左前部与摩托车右侧相接触，造成董振国受伤、车辆损坏的交通事故。2018年11月30日，洛阳市公安局交通警察支队事故处理大队作出第410302420180001104号《道路交通事故认定书》，认定司二飞负事故主要责任，董振国负事故次要责任。董振国于事故发生当日到河南科技大学第二附属医院住院治疗，于2018年11月21日出院，住院1天，花费门诊医疗费579元、住院医疗费1069.94元。董振国于2018年11月21日转入河南省洛阳正骨医院住院治疗，于2018年12月17日出院，住院26天，住院期间陪护2人，花费住院医疗费49001.4元。出院诊断为：跗跖关节骨折脱位。出院医嘱为：患肢膝、髋、踝关节屈伸功能锻炼；患肢不全负重拄双拐下床活动3个月，患肢完全负重的时间根据复查情况而定；普食；如出现感染、骨折不愈合、创伤性关节炎等，需要再次手术；如骨折愈合好，术后2-3个月行跖骨内固定钢针取出术，术后1年行内固定取出术等。因董振国申请，经一审法院委托，河南金剑司法鉴定中心于2019年8月23日作出豫金剑司鉴中心[2019]临鉴字第665号《司法鉴定意见书》，意见为：董振国不构成伤残，出院后误工期限为120日，前30日内需护理。董振国因此花费鉴定费1300元，包括伤残程度鉴定费700元、误工、护理时限评定费600元。另查明，事故发生前，董振国在河南荣鼎电子科技有限公司工作，事故后未能继续工作。董振国驾驶的豫Ｃ×××××号二轮摩托车因本次事故受损，洛阳市价格事务有限公司于2019年5月14日出具《道路交通事故车物损失估价结论书》，确认该车辆损失为1624元，董振国因此花费评估费100元。司二飞系豫Ｃ×××××号轿车的车主，该车在诚泰财险河南分公司投保有交强险，涉案交通事故发生在保险期间内；该车在太平洋财险洛阳支公司投保有三责险，保险金额为500000元，收费确认时间为2018年11月19日11时21分38秒，有效保单生成时间为2018年11月19日11时21分42秒，电子保单生成时间为2018年11月19日11时25分12秒，保险期间自2019年1月3日0时0分起至2020年1月2日24时0分止。一审法院认为，本案交通事故中，交警部门已作出责任认定，认定司二飞负事故主要责任，董振国负事故次要责任，认定事实清楚，划分责任合理，本院予以确认，并酌定由司二飞承担70%的责任，董振国承担30%的责任。关于涉案三责险保险合同的生效时间，司二飞于2018年11月19日向太平洋财险洛阳支公司投保了保险期限为一年的三责险，保险单载明：收费确认时间为2018年11月19日11时21分38秒，但保险期间为2019年1月3日0时0分至2020年1月2日24时0分，涉案交通事故发生于2018年11月20日21时15分，即收费确认时间之后，起保时间之前。根据《中华人民共和国保险法》第十三条第三款“依法成立的保险合同，自成立时生效；投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限”；第十七条第二款“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”及第十九条“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效：（一）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的；（二）排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的”的规定，涉案保险单推迟了保险期间，免除了太平洋财险洛阳支公司本应承担的合同订立即时生效的保险责任，排除了司二飞自缴纳保费至起保时间的期间内可能获得期待利益的权利，且太平洋财险洛阳支公司未举证证明推迟保险期间系与司二飞协商一致，亦未举证证明其履行了提示或明确说明的义务，故该推迟保险期间的条款对司二飞不产生法律效力，该三责险保险合同的保险期间应自收费确认时间即2018年11月19日11时21分38秒起计算一年，涉案交通事故发生在三责险保险期间内。因司二飞驾驶的豫Ｃ×××××号轿车在被告诚泰财险河南分公司投保有交强险，故董振国因本次交通事故造成的损失，应先由诚泰财险河南分公司在交强险责任限额范围内赔偿，不足部分的70%，先由太平洋财险洛阳支公司在三责险责任限额范围内赔偿，若仍有不足则由司二飞赔偿。关于董振国的各项损失：1.医疗费：根据查明的事实，确认医疗费为50650.34元。2.误工费：董振国主张误工期限为147天（两次住院27天+出院后120天），有住院病历及鉴定意见为证，予以确认；董振国提交的证据不足以证明其因误工而实际减少的收入，也不能证明最近三年的平均收入状况，故参照河南省2018年度居民服务业在岗职工平均工资标准，计算误工费为18395.94元。3.护理费：董振国提交的证据能够证明其第二次住院期间陪护2人，出院后30天内需护理，故本院确认董振国住院第1天1人护理，之后26天2人护理，出院后30天1人护理；董振国未提交证据证明护理人员身份及收入，其计算护理费为9095.52元，未超出按河南省2018年度居民服务业职工平均工资标准计算的护理费，予以确认。4.住院伙食补助费：董振国计算为1350元，合法有据，予以确认。5.营养费：根据董振国的伤情及住院情况，酌定营养费为540元。6.交通费：本院根据董振国的住院情况，酌定交通费为540元。7.财产损失：根据本院查明的事实，确认财产损失为1724元，包括车辆损失1624元及评估费100元。8.鉴定费：因董振国的伤情不构成伤残，故伤残程度鉴定费700元，不予确认；误工、护理时限评定费600元，予以确认。综上所述，董振国因本次交通事故造成的损失包括医疗费50650.34元、误工费18395.94元、护理费9095.52元、住院伙食补助费1350元、营养费540元、交通费540元、财产损失1724元、鉴定费600元，共计82895.8元。由诚泰财险河南分公司在交强险责任限额范围内赔偿董振国40355.46元（其中医疗限额项下10000元、伤残限额项下28631.46元、财产限额项下1724元），剩余42540.34元，由太平洋财险洛阳支公司在三责险责任限额范围内赔偿董振国70%，即29778.24元。董振国主张的超出部分，不予支持。依照《中华人民共和国侵权责任法》第六条第一款、第十六条、第十九条、第二十六条、《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十六条、《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十七条第一款、第十九条、第二十条、第二十一条、第二十二条、第二十三条、第二十四条和《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决：一、诚泰财产保险股份有限公司河南分公司于判决生效之日起十日内赔偿董振国40355.46元；二、中国太平洋财产保险股份有限公司洛阳中心支公司于判决生效之日起十日内赔偿董振国29778.24元；三、驳回董振国的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1048元（已减半收取），由董振国负担271元，司二飞负担777元；诉前保全费520元，由司二飞负担。本案二审期间，当事人未提交新证据，本院查明的事实与一审查明事实一致。本院认为，上诉人认为司二飞系知道脱保期间会产生事故风险，故而在续保交强险的同时增加商业险购买，与司二飞答辩所称购买保险的目的一致。二当事人均认为司二飞的真实意愿系为防止脱保、及时获得保障而购买保险，故本案司二飞于2018年11月19日向太平洋财险洛阳支公司投保商业险并缴费，保险单载明的保险期间却为2019年1月3日0时0分至2020年1月2日24时0分，显然违背了司二飞防止脱保的真实意愿。一审法院根据相关法律规定，认为涉案保险单推迟了保险期间，免除了上诉人本应承担的合同订立即时生效的保险责任，排除了司二飞自缴纳保费至起保时间的期间内可能获得期待利益的权利，且上诉人未举证证明推迟保险期间系与司二飞协商一致，亦未举证证明其履行了提示或明确说明的义务，故该推迟保险期间的条款对司二飞不产生法律效力，该三责险保险合同的保险期间应自收费确认时间即2018年11月19日11时21分38秒起计算一年，涉案交通事故发生在三责险保险期间内。一审法院认定事实清楚，处理并无不当。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费544元，由上诉人中国太平洋财产保险股份有限公司洛阳中心支公司负担。本判决为终审判决。审判长  王惠谦审判员  蔡美丽审判员  王 睿二〇二〇年三月十九日法官助理石昕书记员张利