甘肃省酒泉市肃州区人民法院民事判决书（2020）甘0902民初497号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司酒泉市分行，统一社会信用代码916209006708270237。法定代表人：王某1。委托诉讼代理人：王某2，甘肃正天合（酒泉）律师事务所律师。被告:王某3，甘肃省酒泉市人，住甘肃省酒泉市。被告：王某4，甘肃省酒泉市人，住甘肃省酒泉市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司酒泉市分行与被告王某3、王某4借款合同纠纷一案，本院于2020年2月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司酒泉市分行委托诉讼代理人王某2到庭参加了诉讼。被告王某3、王某4经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司酒泉市分行向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令解除原告与被告王某3签订的《个人额度借款合同》；2、请求依法判令被告王某3偿还原告贷款本金298711.59元、利息及罚息73457.13元(利息暂计算至2019年10月30日，2019年10月31日之后的利息按合同约定的标准支付至本息还清之日;3、请求依法判令原告对上述贷款的抵押物（两被告共同所有的位于酒泉市××区的房屋）拍卖、折价或变卖的价款具有优先受偿权；4、请求依法判令被告承担本案的诉讼费用。事实和理由：2015年11月10日，原告与被告王某3签订《个人额度借款合同》，约定由原告为被告提供最高额310000元本金的借款额度，在约定的额度存续期间内被告可以循环使用额度内的借款，借款利息以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中的约定为准，对于借款人未按照合同约定日期偿还借款本金和利息原告有权按照罚息利率计收罚息，罚息利率按照借款利率加收50%确定，借款人不按照合同约定偿还借款本息，原告有权宣布合同债务提前到期，要求借款人立即偿还。2015年11月10日，原告与王某4签订《个人最高额抵押合同》为上述《个人额度借款合同》项下的贷款提供抵押，抵押财产为位于酒泉市××区房屋，双方并办理的抵押登记。2015年11月19日，原告向被告提供贷款310000元，借款利率为年利率6.8375%，贷款期限为60个月，还款方式为阶段性等额本息还款。截止起诉之日，被告在原告处的贷款已经逾期，原告多次催要无果，起诉来院。被告王某3、王某4经本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉，亦未提交书面的答辩意见。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司酒泉市分行围绕诉讼请求向本院依法提交了：1、《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》、酒房他证字第801503862号权利证书、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，以证实借款及担保的事实存在；2、中国邮政储蓄银行-王某3个人信贷系统截屏，以证实被告拖欠的本金及利息数额。被告未到庭质证，视为对质证权利的放弃，本院对以上证据的真实性予以认定，对证明目的本院将结合查明的事实及其他证据在本院认为处作出认定。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年11月10日，被告王某3为借款人（甲方），原告中国邮政储蓄银行股份有限公司酒泉市分行为贷款人（乙方），双方签订编号为62002755215114549062《个人额度借款合同》，约定合同项下授信额度为310000元，在额度支用期内甲方可以循环使用上述额度；额度存续期最长为120个月，自2015年11月10日至2025年11月10日，额度存续期内的前60个月为额度支用期，借款人可以支用贷款，额度内单笔支用借款最长期限为60个月，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日；借款用途为收购洋葱及菊苣；贷款利率及还款方式以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中的约定为准，对于借款人未按照合同约定日期偿还借款本金和利息原告有权按照罚息利率计收罚息，罚息利率按照借款利率加收50%确定；甲方未按期支付与乙方有关的到期债务，包括但不限于本合同约定的本金、利息及其他费用构成违约，乙方有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿。2015年11月10日，被告王某4为抵押人（甲方），被告王某3为抵押共有人（甲方），与原告（乙方）签订《个人最高额抵押合同》，约定为确保王某3于2015年11月10日签订的编号为62002755215114549062《个人额度借款合同》的履行，甲方愿意提供金额为310000元的最高额抵押担保，担保债务确定的期间为2015年11月10日至2027年11月10日；担保范围为债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金等其他债务人应当支付的款项；抵押财产为王某4所有的位于酒泉市××区房屋。合同签订后，双方办理了最高额抵押登记。2015年11月19日，原告向被告王某3发放贷款310000元，并出具《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》，记载：年利率为6.8875%，逾期利率为10.3313%，还款方式为阶段性等额本息，借款期限60个月，自2015年11月19日至2020年11月19日，被告王某3在《中国邮政储蓄银行个人贷款借据》上签字确认。根据原告提供的《贷款借据信息》证实，被告于2017年1月20日偿还了当期借款本息后，再未继续偿还贷款，截止起诉之日，被告尚欠本金298711.59元。本院认为，原告与被告王某3签订的《个人额度借款合同》，与被告王某3、王某4签订的《个人最高额抵押合同》系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同。依法成立的合同，对双方当事人均有约束力。合同签订后，原告按照合同约定向被告王某3发放贷款，用于收购洋葱菊苣，在合同履行过程中，被告王某3按照阶段性等额本息还款的方式偿还了部分借款本息，剩余本息未偿还，已构成违约。根据《个人额度借款合同》中约定“债务人未按期支付与贷款人有关的到期债务，包括但不限于本合同约定的本金、利息及其他费用构成违约，贷款人有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿”，本案中由于被告王某3未按合同约定按期偿还借款，因此原告有权宣布《个人额度借款合同》提前到期，并由被告王某3偿还剩余借款本息。故根据双方的约定，对原告要求解除双方签订的《个人额度借款合同》的诉讼请求，本院予以支持。根据原告提供的证据证实，被告尚欠原告本金298711.59元未偿还，故对于原告要求被告王某3偿还剩余借款的诉讼请求，本院予以支持；对于原告要求被告王某3清偿2019年10月30日前的利息及罚息73457.13元的诉讼请求，符合合同约定，亦未违反法律规定，本院予以支持。原告要求王某3按照《个人额度借款合同》约定的标准支付2019年10月31日至全部本息实际付清之日的利息,该诉讼请求符合双方间的合同约定,亦符合利息作为贷款人资金占用期间收益的性质,应予支持。关于案涉借款担保责任的问题。本案中，被告王某4以其名下位于酒泉市××区房屋为在原告处的债务提供最高额抵押担保，并办理了最高额抵押登记，故原告要求对被告抵押的财产享有优先受偿权，本院予以支持。综上，对原告的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第五十九条、第四十六条、第五十三条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司酒泉市分行与被告王某3签订的《个人额度借款合同》；二、被告王某3偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司酒泉市分行借款本金298711.59元；三、被告王某3支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司酒泉市分行2019年10月30日前借款利息（含罚息、复利）73457.13元，并以298711.59元为基数，按照年利率10.3313%支付原告自2019年10月31日起至借款实际清偿完毕之日止的逾期利息；四、被告王某4以其名下位于酒泉市××区房屋为上述债务承担抵押担保责任。以上款项所确定的给付义务，限被告于本判决生效后十五日内付清。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3441元（已减半收取），由被告王某3负担，被告王某4承担连带责任。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省酒泉市中级人民法院。审 判 员 赵 蓉 二〇二〇年三月二日法官助理 张文静书 记 员 戚文娟