云南省昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0102民初17441号原告：中国建设银行股份有限公司云南省分行,住所地云南省昆明市金碧路中段建行大厦，统一社会信用代码91530000622608301K。负责人：陈中新，行长。委托诉讼代理人：黄馨瑶，云南君晟律师事务所律师，特别授权代理。委托诉讼代理人：刘志，云南君晟律师事务所律师，特别授权代理。被告：查涛，男，汉族，1984年6月28日出生，住黑龙江省萝北县。被告：云南长丰房地产开发有限公司，住所地云南省昆明市彩云北路新亚洲体育城星宇园S7栋，统一社会信用代码915300007452760012。法定代表人：崔恩滨，总经理。委托诉讼代理人：刘锋，云南刘胡乐律师事务所律师，特别授权代理。委托诉讼代理人：李鸣，云南刘胡乐律师事务所律师，特别授权代理。原告中国建设银行股份有限公司云南省分行与被告查涛、云南长丰房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月19日立案后，依法适用普通程序，于2020年3月11日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人刘志及被告云南长丰房地产开发有限公司的委托诉讼代理人刘锋、李鸣到庭参加了诉讼，被告查涛经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法对其进行缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告查涛签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2.被告查涛偿还原告贷款剩余本金671060.12元及按合同约定利率计算至实际还清欠款之日的利息、罚息（现暂计至2019年10月22日利息25844.23元、罚息993.62元）；由被告查涛承担原告为追索欠款产生的全部费用（应包括律师代理费30000元、诉讼费、保全费4120元、邮寄费46元）；3.在被告查涛不能按期归还欠款时，由原告依法行使对被告查涛抵押物昆明市官渡区矣六乡昆洛路以东星宇园3-20幢2单元301号房屋的抵押权，以所得价款优先受偿被告查涛所欠债务及各项费用；4.第二被告云南长丰房地产开发有限公司对上述费用在保证范围内承担连带保证责任。事实和理由：2015年8月5日，原告与被告查涛签订了《个人住房〔商业用房）借款合同》，原告向被告查涛提供借款71万元，借款期限自2015年8月6日至2045年8月6日，被告查涛以昆明市官渡区矣六乡昆洛路以东星宇园3-20幢2单元301号房屋设定抵押担保，被告云南长丰房地产开发有限公司自愿对被告查涛的借款承担连带保证责任。合同签订后，原告依照合同约定向被告查涛提供了贷款人民币71万元整，但原告提供借款后，被告查涛多次逾期还款。因此，根据合同约定，原告有权解除双方签订的《个人住房（商业用房）借款合冋》，并要求被告查涛归还欠款及相应利息、罚息并承担原告为追偿该欠款产生的一切费用，第二被告也应在保证范围内对借款承担保证责任。同时，原告作为昆明市官渡区矣六乡昆洛路以东星宇园3-20幢2单元301号房屋抵押权人，有权享有优先受偿权。被告查涛未作答辩。被告云南长丰房地产开发有限公司辩称，对于被告查涛实际欠款情况及是否达到解除合同的条件、抵押权是否设立需法庭核实，若抵押权设立，则我方不应承担连带保证责任，且被告查涛之前补交过逾期欠款，是继续履行合同的行为，原告方不应以借款人出现经营困难而导致逾期而直接解除合同，原告方提供的格式合同约定也不合理。原告为支持其诉讼主张，提交了以下证据：第一组：1.被告身份证明；2.企业信用信息公示报告。第二组：3.个人住房（商业用房）借款合同公证书。第三组：4.个人贷款开立贷款账户通知书；5.个人贷款支付凭证；第四组：6.个人贷款对账单。第五组：7、邮寄费、律师费、保全费发票。被告查涛、云南长丰房地产开发有限公司未提交证据。本院认为，被告查涛经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院视为其放弃对原告所举证据进行抗辩的权利。经本院审查认为，原告提交的五组证据形式合法、内容真实、与本案具有关联性，本院予以采信并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年8月5日，原告（作为贷款人）与被告查涛（作为借款人）、被告云南长丰房地产开发有限公司（作为保证人）签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定被告查涛向原告借款71万元，借款期限为360个月，即2015年8月6日至2045年8月6日，贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上下调5%，还款方式为等额本息还款，借款逾期的，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利，罚息利率为合同所执行贷款利率的水平上上浮50%，被告查涛以其购买的昆明市官渡区矣六乡昆洛路以东星宇园3-20幢2单元301号房屋为其借款提供抵押担保，被告云南长丰房地产开发有限公司为被告查涛的借款提供阶段性责任保证担保，保证期间为借款合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由原告核对无误、收执之日止，保证范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权与担保权利而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、邮寄费、公告费等）等主要内容。2015年10月8日，云南省昆明市国信公证处对原告与两被告签订的上述《个人住房（商业用房）借款合同》进行了公证。2015年8月6日，原告将借款71万元发放至被告查涛指定的账户。上述合同履行过程中，被告查涛自2019年1月起多次未按合同约定还款，截止2020年3月9日，被告查涛尚欠原告借款本金671060.12元、利息38607.4元、罚息2331.87元。另查明，原告为实现债权支出邮寄费46元、诉中财产保全费4120元。本院认为，本案系金融借款合同纠纷，借款合同是借款人向贷款人借款，到期还款并支付利息的合同。原、被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》为双方真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，原告与两被告均应该按照合同约定履行各自的义务。合同签订后，原告依约向被告查涛指定账户发放了贷款，但被告查涛未按照合同约定归还借款本息已构成违约，至于被告云南长丰房地产开发有限公司主张因新冠××疫情影响，原告应延长还款时间、调整还款安排，本院认为被告查涛自2019年1月起就逾期还款，逾期还款早于疫情发生，且没有证据证明被告查涛受疫情影响暂时失去收入来源，故对被告云南长丰房地产开发有限公司的该主张，本院不予确认。原、被告在借款合同中对被告查涛逾期还款应该承担的违约责任有明确的约定，故原告有权依照《个人住房（商业用房）借款合同》的约定解除双方借贷关系并宣布贷款立即到期要求被告查涛立即清偿借款本息及相关费用。被告查涛应向原告归还截止2020年3月9日的借款本金671060.12元、利息38607.4元、罚息2331.87元有原告提交的证据予以证明，计算方式符合合同的约定，本院予以确认。自2020年3月10日起，被告查涛所欠款项已经处于逾期状态，应该按照合同约定的逾期利率计算逾期利息，该逾期利息已经包含基础利息，故不再重复计算利息。原告主张的为实现债权支出的邮寄费、保全费有原告提交的证据予以证明，且《个人住房（商业用房）借款合同》明确约定上述费用由被告查涛承担，故本院予以支持。至于原告主张的律师代理费系被告查涛的违约行为引起，属原告为实现债权而产生的费用，合同中明确约定该费用由被告查涛承担，本院根据本案涉及的法律事务难易程度及原告律师办理本案所需的必要成本支出等因素，酌定支持12000元。此外，被告查涛虽以其购买的昆明市官渡区矣六乡昆洛路以东星宇园3-20幢2单元301号房屋为其借款提供抵押担保，但尚未办理抵押登记，抵押权未依法设立，故原告要求对抵押物行使抵押权并以所得价款优先受偿的诉讼请求，本院不予支持。被告云南长丰房地产开发有限公司自愿为被告查涛的借款承担阶段性连带责任保证，而且抵押物至今未办理抵押登记，现保证期限未过，故应该对被告查涛的债务向原告承担连带清偿责任。被告云南长丰房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告查涛追偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第九十三条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司云南省分行与被告查涛于2015年8月5日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》中关于原告中国建设银行股份有限公司云南省分行与被告查涛的借贷关系；二、被告查涛于本判决生效后十日内向原告中国建设银行股份有限公司云南省分行偿还借款本金671060.12元、利息38607.4元、罚息2331.87元，并支付以上述借款本金671060.12元为基数自2020年3月10日起至款项实际清偿之日止按照《个人住房（商业用房）借款合同》约定的贷款执行利率上浮50%计算的逾期利息；三、被告查涛于本判决生效后十日内向原告中国建设银行股份有限公司云南省分行支付律师代理费12000元；四、被告云南长丰房地产开发有限公司对被告查涛的上述债务承担连带清偿责任，被告云南长丰房地产开发有限公司承担责任后，有权在其承担责任的范围内向被告查涛追偿；五、驳回原告中国建设银行股份有限公司云南省分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11079元、保全费4120元、邮寄费46元，由被告查涛、云南长丰房地产开发有限公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审 判 长 杨 婷人民陪审员 李 泽人民陪审员 孙维新二〇二〇年三月十七日书 记 员 余清净