湖北省荆门市东宝区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）鄂0802民初2622号 原告：中银消费金融有限公司。 法定代表人：黄志刚，董事长。 委托诉讼代理人：吴茂堂，湖北维思德（荆门）律师事务所律师。 被告：罗思瑶。 原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）与被告罗思瑶借款合同纠纷一案，本院于2019年9月16日立案受理后依法适用普通程序公开开庭审理。原告中银公司的委托诉讼代理人吴茂堂到庭参加诉讼，被告罗思瑶经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案经合议庭评议现已审理终结。 原告中银公司向本院诉请：1、判令被告偿还借款本金93036.83元，截止2019年1月24日的利息12466.96元以及滞纳费11617.11元，合计117120.9元；2019年1月24日之后的利息及滞纳费按年利率24%计算至本息付清之日止；2、本案的诉讼费、保全费、律师费由被告承担。事实和理由：2017年6月14日，中银公司与罗思瑶在中国银行东宝支行签订《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》一份，约定罗思瑶向中银公司贷款120000元，月利率为1.55%，逾期滞纳费按日万分之五计算，还款分36期，借款用途为家装。另约定如发生纠纷，由合同签订地（荆门市东宝区海慧路18号）具有管辖权的法院管辖。2017年6月15日，原告向罗思瑶发放了全部借款，2018年6月被告开始停止还款，原告认为自己已履行了借款出借义务，被告应依约偿还借款本息。 庭审中，原告中银公司变更诉讼请求，将利息、滞纳费合计按照月息2%的标准计算，并放弃向被告主张律师费。 被告罗思瑶未答辩，亦未提交证据。 中银公司围绕其诉讼请求提交了以下证据：A1、新易贷信用贷款额度申请表、新易贷现金贷款申请表，A2、“新易贷-信用贷”告客户书，A3、《新易贷》信用贷款额度申请和使用合约，A4、中国银行出具的《情况说明》及《交易明细》，A5、被告账号明细表，本院经审核后认为上述证据客观真实、来源合法能够达到原告的证明目的，本院予以采信。 根据上述采信的证据，结合庭审中原告的陈述，本院确认以下事实： 2017年6月13日罗思瑶向中银公司提交[新易贷-信用贷]贷款申请表，借款120000元。次日中银公司与罗思瑶签订《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》，约定中银公司向罗思瑶提供贷款120000元，期限36个月，月利率1.55%，借款用途为家装，收取借款金额的3%作为贷款动用费，罗思瑶未按期足额归还贷款本息时构成违约，中银公司有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期，要求罗思瑶提前结清贷款，赔偿因违约而给中银公司造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失。罗思瑶签署确认的《新易贷-信用贷款告客户书》载明按等额本息还款，首次自动扣款日为贷款首次使用或发放的次月月末，此后为每月月末；中银公司对于逾期贷款将逐日按照贷款余额收取万分之五左右的滞纳费。合同签订后，中银公司于2017年6月15日为罗思瑶转款120000元，并于当日扣划3600元资金动用费。罗思瑶2017年8月1日还款5352.89元，9月1日还款4374.49元，10月1日还款4374.49元，11月1日还款4374.49元，12月1日还款4374.49元；2018年1月1日还款4374.49元，2月1日还款4374.49元，3月1日、4日共计还款4374.49元，4月1日、5日共计还款4374.49元，5月1日、5日、10日、11日共计还款4874.49元，5月12日至10月7日共计还款295.85元。 本院认为，原告系经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构，被告罗思瑶向其贷款，原告履行了出借义务，双方形成合法有效的借款合同关系，罗思瑶应当履行偿还借款本息的义务。 关于借款本金的认定。根据《中华人民共和国合同法》第二百条的规定，借款的利息不得预先在本金中扣除，利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息，故本案中以贷款动用费名义扣除的3600元，不应认定为本金，应予扣除。故原告实际出借借款本金应为116400元。 关于利息及滞纳费。《中华人民共和国合同法》第二百一十一条第二款规定，自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第2款规定，金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持。参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条的规定，出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。根据双方约定的月利率1.55%及上述法律规定，具体计算如下：中银公司于2017年6月15日出借116400元，自2017年6月15日至8月1日约定的利息为2766.44元，罗思瑶实际还款5352.89元，该款项扣减利息后应抵扣本金，则本金尚欠113813.55元；按此本金计算至2017年9月1日利息为1764.11元，罗思瑶实际还款4374.49元，该款项扣减利息后剩余2610.38元，应抵扣本金，则本金尚欠111203.17元；按此本金计算至2017年10月1日利息为1723.65元，罗思瑶实际还款4374.49元，该款项扣减利息后剩余2650.84元，应抵扣本金，则本金尚欠108552.33元；按此本金计算至2017年11月1日利息为1682.56元，罗思瑶实际还款4374.49元，该款项扣减利息后剩余2691.93元，应抵扣本金，则本金尚欠105860.4元；按此本金计算至2017年12月1日利息为1640.84元，罗思瑶实际还款4374.49元，该款项扣减利息后剩余2733.65元，应抵扣本金，则本金尚欠103126.75元；按此本金计算至2018年1月1日利息为1598.46元，罗思瑶实际还款4374.49元，该款项扣减利息后剩余2776.03元，应抵扣本金，则本金尚欠100350.72元；按此本金计算至2018年2月1日利息为1555.44元，罗思瑶实际还款4374.49元，该款项扣减利息后剩余2819.05元，应抵扣本金，则本金尚欠97531.67元；按此本金计算至2018年3月4日利息为1511.74元，罗思瑶实际还款4374.49元，该款项扣减利息后剩余2862.75元，应抵扣本金，则本金尚欠94668.92元；按此本金计算至2018年4月5日利息为1467.37元，罗思瑶实际还款4374.49元，该款项扣减利息后剩余2907.12元，应抵扣本金，则本金尚欠91761.8元；按此本金计算至2018年5月11日利息、滞纳费为1789.34元，罗思瑶实际还款4874.49元，该款项扣减后剩余3085.65元，应抵扣本金，则本金尚欠88676.15元；至2019年1月24日，罗思瑶应偿还借款利息、滞纳费共计15252.3元，其实际偿还295.85元，尚欠利息、滞纳费14956.45元。自2019年1月24日起，罗思瑶停止还款，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条的规定，应支付以88676.15元为本金按年利率24%计算自清偿之日止的利息、滞纳费。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百条、第二百零七条、第二百一十一条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告罗思瑶于本判决生效之日起十日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金88676.15元及利息、滞纳费（2019年1月24日之前的利息、滞纳费为14956.45元，之后以88676.15元为本金按年利率24%自2019年1月25日计算至清偿之日止）； 二、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。 被告如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2642元，由原告中银消费金融有限公司负担305元，被告罗思瑶负担2337元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省荆门市中级人民法院。判决书生效后，当事人如自觉履行的，标的款项汇至荆门市东宝区人民法院，户名：荆门市东宝区人民法院，帐号：42001666053059111666，开户行：中国建设银行股份有限公司荆门金虾支行。 审 判 长  丁兆华 人民陪审员  刘洪涛 人民陪审员  娄鸿宾 二〇二〇年三月十七日 法官助理袁珊 书记员刘玲