苏州市吴中区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0506民初4800号原告：李衡，男，1966年8月3日生，汉族，户籍所在地四川省盐亭县，现住江苏省苏州市吴中区。原告：苏红英，女，1972年11月28日生，汉族，户籍所在地四川省盐亭县，现住江苏省苏州市吴中区。上述两原告共同委托诉讼代理人：许倩，江苏久顺律师事务所律师。上述两原告共同委托诉讼代理人：郭伶莉，江苏久顺律师事务所实习律师。被告：姜逸钊，男，1977年6月2日生，汉族，住江苏省淮安市楚州区。委托诉讼代理人：季晖，江苏石湖律师事务所律师。原告李衡、苏红英诉被告姜逸钊民间借贷纠纷一案，本院于2019年5月24日立案，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。后依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告李衡、苏红英及其委托诉讼代理人许倩，被告委托诉讼代理人季晖到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告李衡、苏红英向本院提出诉讼请求：判令被告偿还原告借款本金249170.65元及利息（自2017年6月21日起按月利率2%计算至实际还清之日止）。后，原告李衡、苏红英变更诉讼请求为：被告偿还原告借款本金257522.05元及利息（其中2017年5月4日前的借款从2019年9月10日起按月利率2%计算至实际还款之日止，2017年5月4日之后的借款从实际借款之日起按月利率2%计算至实际还清之日止）。事实与理由：原告与被告系朋友。被告多次以生意周转为由向原告借款且自第一笔借款时起就口头约定按月利率2%计算利息。自2017年4月7日起，原告陆续借给被告245370.65元。2018年6月19日，被告向原告出具借条两份。因原告无更多钱借给被告而经双方讨论由原告苏红英办4张信用卡套现借给被告。后，被告还以种种理由向原告借款，并让原告将4张信用卡借给被告使用。原告基于对被告的信任将4张信用卡借给被告。后，其因被告未按约偿还信用卡而将信用卡挂失并于2019年3月16日将信用卡欠款还清。之后，被告多次承诺于2018年12月前还款，但均未实现，并自2018年底将原告的微信拉黑，也不接听原告的电话。由此，其诉至法院，请求判如所请。被告姜逸钊辩称，首先，其与原告苏红英系朋友，与原告李衡不认识，也没有向原告李衡借款，故原告李衡不具有原告主体资格。其次，原告苏红英系白金汉爵酒店KTV酒水保管员。在KTV领班向其购买酒水、香烟时，原告苏红英出售自己夹带的私货以赚取利润。为防备集团公司查获，原告苏红英微信转账给其，再由其给原告苏红英现金。另，其也向原告苏红英提供洋酒600多瓶（每瓶130元）、软中华香烟50条（每条600元），也帮原告还过信用卡欠款。此外，原告苏红英的交通银行信用卡不是其使用的；且信用卡还有主、副卡的，原告苏红英只是将副卡给其使用，其实际尚欠信用卡欠款3954.87元。再者，其未与原告约定过利息。经审理查明，李衡与苏红英系夫妻。2018年6月19日，姜逸钊出具借条两份（书写在一张纸上），分别记载“今借到陆万元整￥60000元，2019年10月1日前归还”，“今借到玖万伍仟元正￥95000元，2019年10月1日前归还”。另查明，苏红英分别于2017年4月7日、4月11日、4月20日、4月27日、5月22日、6月6日、6月21日、7月8日、7月15日、7月19日、7月20日、8月10日、8月16日、9月15日、10月17日、10月30日、12月10日、2018年1月31日、4月10日、4月11日、4月12日、5月11日、5月14日、5月21日、5月22日、6月20日、6月22日、7月19日、8月18日、11月21日、12月3日通过微信向姜逸钊转账10000元、4000元、10000元、20000元、1000元、14000元、20000元、5000元、10000元、2000元、3000元、5000元、5000元、5000元、15000元、30000元、9000元、1000元、1000元、1800元、1500元、3000元、11500元、1500元、2000元、200元、500元、3000元、2000元、5000元、10000元，以上合计212000元。另，苏红英于2017年5月3日向姜逸钊银行转账借款6000元，于2018年5月14日通过支付宝向姜逸钊转账1500元。针对上述款项往来。姜逸钊称上述款项中有部分是苏红英转账给其后，其再现金返还给苏红英的；有部分是其提供给苏红英酒和香烟的货款（含支付宝的1500元），但因时间久远，已无法具体区分，但其中部分转出时间在深夜或凌晨可印证不是借款，因为借款不可能晚上出借的；另，还有部分款项以现金方式返还。对此，李衡、苏红英反驳称双方没有生意往来，其是在相城元和KTV和吴中白金汉爵KTV工作的，姜逸钊在晚上打电话给其称第二天要外出向其借款。又查明，苏红英的中国光大银行光大信用卡于2017年12月28日与苏州市三和酒业商店发生交易计4528元，与苏州市惠桥汽发生交易计3470元。后，苏红英于当日向姜逸钊微信转账5000元，于2018年1月4日向姜逸钊微信转账1000元。2018年2月14日，该光大银行信用卡被存入1000元，于2018年2月26日被扣消费利息237.44元，本期应还金额为7235.44元；于2018年3月4日被存入1000元，于2018年3月26日被扣消费利息89.79元，本期应还金额为6325.23元；于2018年4月4日被存入1000元，于2018年4月26日被扣消费利息86.54元，本期应还金额为5411.77元；……于2019年1月5日被存入1000元，于2019年1月12日交易809元，于2019年1月26日被扣消费利息139.5元，本期应还金额为7482.65元；于2019年2月4日被存入1000元，于2019年2月26日被扣消费利息110.54元，本期应还金额为6593.19元；于2019年3月16日被存入1000元，于2019年3月26日被存入5600元，于2019年3月26日被扣消费利息84.01元，本期应还金额为77.20元。苏红英的中信银行信用卡于2018年1月12日被扣现金提款收费60元及ATM取现3000元，于2018年1月15日消费265.15元，本期应还金额为3323.65元；于2018年1月21日消费1117元，于2018年1月24日消费8050元，于2018年2月3日支付宝还款3400元，于2018年2月8日消费1411元，于2018年2月10日消费767元，于2018年2月11日消费300元，于2018年2月14日支付宝还款800元，于2018年2月15日消费325元，于2018年2月16日消费570元，本期应还金额为11689.21元；……于2018年12月5日转账还款1000元，于2018年12月14日消费2458元，本期应还金额为4867.89元；于2019年1月5日转账还款1000元，本期应还金额为3947.03元；于2019年2月4日转账还款1000元，本期应还金额为2995.62元；于2019年3月10日被扣违约金20元，于2019年3月16日转账还款3000元，本期应还金额为56.06元。苏红英的平安银行爱奇艺信用卡主卡于2018年1月13日ATM取现8000元；其他于2018年1月14日被扣ATM取现费100元，于2018年1月17日被扣利息10元；本期应还金额为8110元。苏红英的平安银行爱奇艺信用卡主卡于2018年2月14日支付宝还款1000元；苏红英的平安银行平安保险银联金卡主卡于2018年1月25日消费39.41元，于2018年2月11日消费500元，于2018年2月14日支付宝还款1000元；其他于2018年2月8日被扣违约金40.55元，于2018年2月17日被扣利息128.43元；本期应还金额为6818.39元。苏红英的平安银行爱奇艺信用卡主卡于2018年3月4日信用卡还款1000元；苏红英的平安银行平安保险银联金卡主卡支付宝还款1000元；其他于2018年3月17日被扣利息83.4元；本期应还金额为4901.79元。平安银行爱奇艺信用卡主卡于2018年4月4日支付宝还款800元，其他于2018年4月17日被扣利息70.38元；本期应还金额为4172.17元。苏红英的平安银行爱奇艺信用卡主卡于2018年5月4日支付宝还款500元；苏红英的平安银行平安保险银联金卡主卡于2018年5月4日支付宝还款500元，于2018年5月11日消费4650元；其他于2018年5月17日被扣利息55.58元；本期应还金额为7877.75元。苏红英的平安银行爱奇艺信用卡主卡于2018年6月3日支付宝还款500元；苏红英的平安银行平安保险银联金卡主卡于2018年6月3日支付宝还款500元，于2018年6月11日消费1000元；其他于2018年6月17日被扣利息126.22元；本期应还金额为8003.97元。苏红英的平安银行平安保险银联金卡主卡于2018年7月3日支付宝还款800元；其他于2018年7月17日被扣利息117.06元；本期应还金额为7321.03元。苏红英的平安银行平安保险银联金卡主卡于2018年8月5日支付宝还款1000元；其他于2018年8月17日被扣利息106.97元；本期应还金额为6428元。苏红英的平安银行爱奇艺信用卡主卡于2018年9月6日消费10060元；苏红英的平安银行平安保险银联信用卡主卡于2018年9月4日支付宝还款9000元，于2018年9月6日取现1000元；其他于2018年9月7日银联ATM取现费25元；本期应还金额为8513元；苏红英的平安银行爱奇艺信用卡主卡于2018年10月5日支付宝还款1000元；苏红英的平安银行平安保险银联金卡主卡于2018年9月27日消费23.7元，于2018年10月6日取现1000元；其他于2018年10月7日ATM取现费50元，于2018年10月17日被扣利息174.01元；本期应还金额为8760.71元。苏红英的平安银行平安保险银联金卡主卡于2018年11月4日支付宝还款1300元；其他于2018年11月8日被扣违约金20元，于2018年11月17日被扣利息126.5元；本期应还金额为7607.21元。苏红英的平安银行爱奇艺信用卡主卡于2018年11月20日支付宝还款1000元；苏红英的平安银行平安保险银联金卡主卡于2018年12月6日消费2218元；其他于2018年12月5日支付宝还款1000元，于2018年12月17日被扣利息93.58元；本期应还金额为7918.79元。苏红英的平安银行爱奇艺信用卡于2018年12月31日被扣年费300元，于2019年1月8日被扣违约金20元，于2019年1月17日被扣利息134.94元；本期应还金额为8373.73元。此后2019年2月17日的本期应还金额为7386.47元，2019年3月17日的本期应还金额为7220元。苏红英交通银行信用卡于2017年12月30日消费18.5元，于2017年12月31日消费1889元，于2018年1月1日消费2302元，于2018年1月2日ATM取现5000元，于2018年1月3日被扣异地本行取现手续费50元，于2018年1月8日ATM取现8000元，于2018年1月9日被扣异地本行取现手续费95元，于2018年1月19日消费2024元，于2018年1月23日消费10060元，本期应还金额为30061.50元；于2018年1月24日消费28元，于2018年2月14日还款3300元，于2018年2月21日消费700元，本期应还金额为27995.29元；……于2018年12月14日转账还款5000元，于2018年12月19日消费4608元，于2018年12月24日被扣本期利息502.62元，本期应还金额为30411.8元；于2019年1月18日转账还款4000元，于2019年1月19日消费3458元，于2019年1月24日被扣本期利息470.9元，本期应还金额为30340.7元；于2019年2月21日转账还款4800元，于2019年2月24日被扣违约金、本期利息172.89元、471.73元，本期应还金额为26185.32元；于2019年3月16日还款2000元，于2019年3月24日被扣违约金59.68元、本期利息355.78元，本期应还金额为24615.78元；后于2019年3月26日现金还款24639.92元。针对上述信用卡记录。李衡、苏红英陈述：光大信用卡的开卡时间为2017年12月27日，将卡交给姜逸钊的时间是2018年1月13日，由苏红英修改密码不再由姜逸钊使用的时间是2019年3月4日；苏红英于2017年12月28日套现7998元，其中转账给姜逸钊共计6000元，余款1998元包含办卡手续费1200元和2018年1月13日之前的双方往来借款的利息798元；姜逸钊于2018年2月14日向光大信用卡存入1000元并于2018年2月26日被扣利息237.44元，应还信用卡金额为6325.23元，以此类推截至2019年3月的6593.19元应由姜逸钊偿还。中信银行信用卡的开卡时间为2017年12月27日，将卡交给姜逸钊的时间为2018年1月13日，由苏红英修改密码不再由姜逸钊使用的时间是2019年3月4日；苏红英于2018年1月12日套现3000元，手续费60元，其中1000元给了姜逸钊，2000元作为2018年1月13日之前双方之间所有借款往来的利息；姜逸钊于2018年1月15日消费256.15元，应还信用卡金额为3323.65元，以此类推截至2019年2月的2995.62元应由姜逸钊偿还。平安银行爱奇艺信用卡是姜逸钊在使用的，平安银行平安保险银联金卡是苏红英在使用的；该两张卡都是主卡，账单混同，无法区分；其中开卡时间为2017年12月27日，将平安银行爱奇艺信用卡给姜逸钊的时间是2018年1月13日，由苏红英修改密码不再由姜逸钊使用的时间是2019年3月4日；苏红英于2018年1月13日套现8000元后通过微信转账给姜逸钊7072元，余款928元作为双方间在2018年1月13日之前所有往来借款的利息；于2018年1月25日苏红英消费39.41元，于2018年2月11日姜逸钊消费500元，于2018年2月14日姜逸钊支付宝还款2000元，于2018年2月8日被扣违约金40.55元，于2018年2月17日被扣利息128.43元，本期应还金额为6818.39元；以此类推截至2019年1月的应还金额8373.73元应由姜逸钊偿还，此后姜逸钊未再有消费及还款。其中姜逸钊的消费与还款具体为：2018年2月11日的消费500元，2018年5月11日的消费4650元，2018年6月11日的消费1000元，2018年9月6日的消费10060元，共计消费16210元；2018年2月14日的还款2000元，2018年3月4日的还款2000元，2018年4月4日的还款800元，2018年5月4日的还款1000元，2018年6月3日的还款1000元，2018年7月3日的还款800元，2018年8月5日的还款1000元，2018年9月4日的还款9000元，2018年10月5日的还款1000元，2018年11月4日的还款1300元，2018年11月20日的还款1000元，2018年12月5日的还款1000元，共计还款21900元。另，2018年12月31日的年费300元也应由姜逸钊承担；利息与违约金也本来应由姜逸钊承担，但考虑到金额不大，同意由其自行承担。交通银行信用卡的开卡时间为2017年12月27日，于2018年1月13日将卡给姜逸钊，于同日补办卡并于2018年2月10日左右邮寄给姜逸钊，由苏红英修改密码不再由姜逸钊使用的时间是2019年3月4日；于2017年12月30日苏红英消费18.5元，于2017年12月31日苏红英套现1889元，于2018年1月1日苏红英套现2302元，于2018年1月2日苏红英套现5000元，于2018年1月3日被扣手续费50元，于2018年1月8日苏红英取现8000元，于2018年1月19日苏红英套现2024元，于2018年1月23日苏红英套现10060元，于2018年1月24日苏红英消费28元；套现后苏红英于2018年1月13日现金交付姜逸钊18000元，于2018年1月19日微信转账姜逸钊2000元，于2018年1月23日微信转账姜逸钊10000元；此后均由姜逸钊消费及还款，截至2019年2月24日应还金额为26185.32元应由姜逸钊偿还。姜逸钊陈述：苏红英套现后微信转账给其的款项确系给其的借款。针对光大银行信用卡记录，对苏红英所称的2017年12月28日套现7998元中的1998元应由其承担不予认可，对其余部分无异议。针对中信银行信用卡记录，对苏红英所称的2018年1月12日套现3000元中给其1000元不认可，并未收到；其中的2000元利息，也不认可；对其余部分无异议。针对平安银行信用卡，其所持的卡是副卡，苏红英持有的主卡；对苏红英所称的由其消费与还款的情况无异议，但对苏红英所称的2018年1月13日套现8000元中的928元不予认可，双方未约定有利息；另因所有的还款都是其还的，故其实际还多还了5690元，应从借款中予以扣除。针对交通银行信用卡记录，其并未收到交通银行信用卡；且根据苏红英的陈述，苏红英自己套现共计29775元，其中18000元现金其也未收到；另该信用卡欠款总金额为26185.32元，但苏红英自己套现29775元未还，故即使苏红英将该信用卡给其，该信用卡的欠款也是苏红英自己套现未还的款项。再查明，姜逸钊分别于2018年4月17日、5月22日、5月27日、9月13日、12月19日向苏红英转账3000元、2000元、2000元、2000元、5000元，共计14000元。李衡、苏红英主张前述款项是对利息的偿还。姜逸钊则主张是对本金的偿还。审理中，李衡、苏红英陈述：李衡与姜逸钊系朋友，李衡不认识姜逸钊；但因李衡与苏红英系夫妻，借款也有是苏红英绑定李衡的银行出借给姜逸钊的且李衡也多次与姜逸钊接触商谈还款事宜，故李衡、苏红英作为共同原告提起本案诉讼。以上事实，李衡、苏红英提供的借条、微信转账记录、信用卡账单，以及本院制作的开庭笔录等证据在卷证明。关于借条。李衡、苏红英陈述：姜逸钊借款十几万一直就没打借条，故其打电话要求姜逸钊出具借条。因当时李衡与苏红英在闹矛盾，故借条是姜逸钊找苏红英打的，其中60000余元是从李衡的卡上划出去的，90000余元是苏红英的工资。另，虽姜逸钊出具的借条金额共计155000元，但其实际借款金额超过155000元；当时，姜逸钊称借条已经出了，超过的金额也不会赖账的。姜逸钊陈述：两份借条出具于同一天，同一张纸上，格式相同，归还时间也都是在2019年10月1日，故其认可95000元的借条，而不认可60000元的借条。另，李衡、苏红英为证明其主张还提供了如下证据：1、电话录音及文字记录，其中2018年11月29日的录音中，姜逸钊表示周一（后又称周五）结到账，并将款项转给李衡；李衡表示条子要重新确认一下；姜逸钊则称没事，反正转款都有记录，最后还清的时候其再把条子拿回来；2019年3月21日的录音中，李衡要求姜逸钊将所有的几张信用卡的钱还上；姜逸钊称卡被她换掉弄过了；李衡让姜逸钊过来把账对了，把钱还上，再把卡交过来；姜逸钊让李衡在苏州再迟两天，等其回苏州见面；李衡表示已向其承诺多少次都没有兑现，其再相信姜逸钊最后一次；姜逸钊称好的，没问题，信用卡中是其消费的，其就还，不是其消费的，其不还。李衡表示：过会把账一对，你（姜逸钊）消费的钱都全部还上。2、苏红英与姜逸钊的微信聊天记录，显示姜逸钊已于2018年12月31日将苏红英的微信拉黑。3、短信聊天记录，显示苏红英在3月18日至20日向姜逸钊催款，并要求姜逸钊将信用卡快递给其，并表示4张信用卡共59000元且违约金、利息很高；姜逸钊除在3月18日回复称明天下午三点联系外，对于其他的短信均未予回复。针对上述证据，李衡、苏红英称上述证据证明4张信用卡在姜逸钊处；姜逸钊未按约还款，并将苏红英的微信拉黑。经质证，姜逸钊对上述证据的真实性均无异议，但认为其并未承认持有苏红英的4张信用卡。审理中，姜逸钊始终由委托诉讼代理人出庭应诉，并在本院多次要求姜逸钊本人到庭以查明案件事实，均以在外地做生意等理由拒绝到庭。本院认为，根据苏红英与姜逸钊的陈述及姜逸钊出具的借条，可认定苏红英与姜逸钊之间存在借贷关系。而李衡与苏红英系夫妻且该二人表示有部分款项来源于李衡，故李衡作为共同原告提起本案诉讼，合法有据，应予以认定。关于借款金额。首先，虽姜逸钊于2018年6月19日在同一张纸上书写的两份借条金额分别为60000元、95000元。但从双方的款项往来记录来看，苏红英在2018年6月19日之后仍有向姜逸钊进行过转账，且苏红英向姜逸钊转账的金额总计不仅超过95000元，也超过了155000元。此外，姜逸钊还持有并使用苏红英的信用卡。由此，姜逸钊有关仅认可95000元的借条的抗辩，缺乏事实依据，不予采信。其次，根据审理查明的事实，苏红英通过微信及支付宝、银行账户共向姜逸钊转账219500元。对此，姜逸钊虽称有部分款项在苏红英向其转账后即现金返还给苏红英，有部分为其提供给苏红英烟、酒的货款等等。苏红英对此均予否认。因为姜逸钊作为必须到庭的民间借贷当事人在法庭多次要求其到庭说明案件事实时均无正当理由拒绝到庭，故其应承担由此导致的不利的法律后果。由上，本院对苏红英有关转账给姜逸钊的款项均为借款的主张予以采信，金额核算为219500元。期间，姜逸钊向苏红英转账14000元。对此，苏红英主张均系对利息的支付。但因未见有双方有关利息的约定，故本院对此不予认定。由此，前述14000元均应认定为对借款本金的偿还。两项相抵，姜逸钊还应偿还苏红英转账借款205500元。关于信用卡欠款。根据苏红英与姜逸钊的陈述可认定姜逸钊确实持有并使用苏红英的信用卡。其中双方一致确认的有光大银行信用卡、中信银行信用卡、平安银行爱奇艺信用卡。至于交通银行信用卡，虽姜逸钊否认持有并使用该卡，但根据李衡、苏红英提供的电话录音及短信聊天记录等证据中姜逸钊对李衡或苏红英有关要求姜逸钊归还4张信用卡并偿还信用卡欠款的内容，在姜逸钊经本院多次传唤均未到庭予以说明的情况下，本院对李衡、苏红英有关交通银行信用卡亦由姜逸钊持有并使用的主张予以采信。关于信用卡欠款金额。有关光大银行信用卡，2017年12月28日套现7998元后向姜逸钊转账的6000元应认定为借款。至于差额1998元，李衡、苏红英主张系办卡手续费及双方间此前借款的利息。对此，姜逸钊不予认可，因未见有双方就此有所约定，故本院对此亦难以采信。再加上此后的消费与还款经核算为姜逸钊还应偿还的欠款金额为4595.19元（6593.19元-1998元）。有关中信银行信用卡。苏红英主张其在2018年1月12日套现3000元后交付姜逸钊1000元，余款2000元作为对此前双方间借款的利息扣除。对此，姜逸钊不予认可。因李衡、苏红英未提供证据证明1000元款项确实际交付且双方对2000元的差额有明确约定，故本院对此亦难以采信。此后的消费与还款经核算为姜逸钊实际多偿还64.38元（2995.62元-3060元）。有关平安银行信用卡。苏红英主张在2018年1月13日套现8000元（另有费用及利息共计110元）后向姜逸钊转账7072元，余款作为双方此前往来借款的利息扣除。姜逸钊对其中的差额作为利息扣除不予认可，故本院对此也不予认定。再加上此后的消费与还款并结合双方的陈述，可核算为姜逸钊还应偿还的欠款金额为1382元（21900元-16210元-7072元）。有关交通银行信用卡。苏红英主张其套现后于2018年1月13日向姜逸钊现金交付18000元，于2018年1月19日、1月23日向姜逸钊微信转账12000元。姜逸钊则表示未收到现金部分，故本院对此亦难以认定。再加上此后的消费与还款，可核算为姜逸钊还应偿还的欠款金额为8123.82元（30061.5元-12000元-26185.32元）。由上，姜逸钊尚欠苏红英信用卡欠款14036.63元。关于借款利息，因未见有双方有关利息的约定，故李衡、苏红英主张自2017年6月21日起按月利率2%计算的利息，依据不足，不予认定；但可支持以上述借款205500及欠款14036.63共计219536.63元为基数自起诉之日即2019年5月24日起按年利率6%计算至实际还款之日止的逾期利息。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条之规定，判决如下：被告姜逸钊于本判决生效之日起十日内归还原告李衡、苏红英人民币219536.63元及该款自2019年5月24日起按年利率6%计算至实际还款之日止的利息。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5638元、财产保全费1770元，合计人民币7408元，由原告李衡、苏红英负担889元，被告姜逸钊负担6519元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。江苏省苏州市中级人民法院开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76。审 判 长  江 伟人民陪审员  朱仙珍人民陪审员  陆洪明二〇二〇年三月二十七日书 记 员  张凤娟