江西省上饶市信州区人民法院民 事 判 决 书（2019）赣1102民初4174号原告：上饶农村商业银行股份有限公司，住所地江西省上饶市信州区带湖路23号，统一社会信用代码91361100705743904N。法定代表人：刘全华，该公司董事长。委托代理人：李霞，江西华箭律师事务所律师，特别授权。委托代理人：金铭熹，江西华箭律师事务所律师，特别授权。被告：涂枫，女，1975年4月30日出生，汉族，江西省上饶市信州区人，住江西省上饶市信州区，被告：余道卿，男，1984年3月12日出生，汉族，江西省上饶市信州区人，个体，住江西省上饶市信州区，被告：娄玉婷，女，1984年10月19日出生，汉族，江西省上饶市信州区人，个体，住江西省上饶市信州区，被告：朱建松，男，1978年12月24日出生，汉族，江西省上饶市广信区人，个体，住江西省上饶市信州区，被告：余曼羚，女，1981年10月25日出生，汉族，江西省上饶市信州区人，住江西省上饶市信州区，原告上饶农村商业银行股份有限公司与被告涂枫、余道卿、娄玉婷、朱建松、余曼羚金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人金铭熹到庭参加诉讼，被告余曼羚经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告上饶农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告涂枫偿还借款本金1,199,200元，并按《个人借款合同》约定承担利息和罚息直至清偿完毕之日止（截至2019年6月4日已欠利息和罚息共计1,002,503.37元），总额暂计为2,201,703.37元；2、判令原告对《最高额抵押合同》项下被告余道卿、娄玉婷、朱建松、余曼羚所有的房产处置价款在债权范围内享有优先受偿权（他项权证号为：房他证上房2012字第001240号）；3、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2012年4月12日，被告涂枫向原告申请借款120万元，并签订《个人借款合同》，对借款期限、借款利率、结息方式、违约责任、循环适用等相关事宜做出了明确约定。被告余道卿、娄玉婷以其所有的位于上饶市信州区凤凰大道的361号45幢3-102的房产为上述借款提供抵押担保（房产证号为：上房权证上饶市字第××号），被告朱建松、余曼羚以其所有的位于上饶市信州区茶圣路6号及上饶市信州区凤凰大道9号7幢1-301的两处房产为上述借款提供抵押担保（房产证号为：上房权证上饶市字第××号、30××41号），四被告与原告签订《最高额抵押合同》，并办理了他项权证，依法设立抵押权。合同签订后，原告依约向被告涂枫发放贷款。2014年3月13日被告涂枫向原告申请展期，展期时间从2014年3月23日至2015年3月22日。现借款期限已届满，被告却未按约定归还现借款期限已届满，截至2019年6月4日被告尚欠本金1,199,200元，欠利息和罚息共计1,002,503.37元，故原告诉至本院，请求判如所请。被告涂枫答辩称，对签订借款合同和拿房屋做抵押都没异议。对还款没有意见，如果还不起只能用房子去抵，偿还这么多利息可能钱不够，会转到我这里，我自己也没有办法还清。被告余道卿、娄玉婷答辩称，逾期加收的罚息希望银行能够减免。展期那笔的利息我们承担不了。展期后逾期的利息我们不承担。展期协议上面的签名不是我们的签字，需要鉴定。被告朱建松答辩称，对借款本金、利息、罚息事实不会错，这笔钱是我在用，当初是借了我小舅子的房子作为抵押，之后出现问题就还不起了。我也在想办法凑钱还款，希望银行能够给予照顾，展期协议我跟我老婆都签字了，当时我的小舅子和弟媳都没有去，当时余道卿在朱湖监狱服刑。被告余曼羚未答辩，也未提交书面答辩意见。本院经审理查明，2012年4月12日，被告涂枫与原告签订《个人借款合同》，合同主要约定：借款金额为人民币120万元，借款用途为经营流动资金，借款期限自2012年4月12日至2014年3月23日，借款利率为年利率11.232%，还款方式为按月结息，每月20日为结息日，21日为付息日，借款逾期的，罚息利率为借款利率水平上加收30%，担保方式为抵押担保，担保合同另行签订。2012年4月12日，被告余道卿、娄玉婷、朱建松、余曼羚与原告签订《最高额抵押合同》，被告余道卿、娄玉婷以其所有的位于上饶市信州区凤凰大道的361号45幢3-102的房产（房产证号为：上房权证上饶市字第××号）为上述借款提供抵押担保，被告朱建松、余曼羚以其所有的位于上饶市信州区茶圣路6号及上饶市信州区凤凰大道9号7幢1-301的两处房产（房产证号为：上房权证上饶市字第××号、30××41号）为上述借款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续（他项权证号为：房他证上房2012字第001240号）。2012年4月12日，原告向被告涂枫发放借款120万元，并出具借款凭证，凭证载明：借款金额120万元，借款用途经营流动资金，借款期限2012年4月12日至2014年3月23日，借款月利率9.36‰，担保方式为抵押。2014年3月13日，原告与被告涂枫、朱建松、余曼羚签订《借款展期协议书》，主要约定：截止2014年3月13日，被告尚未清偿的本金120万元，原告同意展期金额为120万元，展期12个月，自2014年3月23日起至2015年3月22日止，展期月利率9.36‰，丙方为原借款合同担保人并以原担保方式为本合同项下的展期借款提供担保的仍按（2012）信农联社159202012A10号抵押合同的约定执行，合同落款处丙方（公章）有“余道卿、娄玉婷”的签名，法定代表人（签章）处有“余道卿”的签名。被告余道卿、娄玉婷于2019年9月27日向本院提交笔迹鉴定申请，要求对《借款展期协议书》上“余道卿、娄玉婷”的签名进行鉴定，本院委托江西求实司法鉴定中心进行笔迹鉴定，江西求实司法鉴定中心出具《司法鉴定意见书》，意见书载明：（一）《借款展期协议书》丙方（公章）处及法定代表人（签章）处“余道卿”的签名不是余道卿所写；（二）《借款展期协议书》丙方（公章）处“娄玉婷”签名不是娄玉婷所写。借款到期后，原告于2015年11月20日向被告催收借款，并发出《上饶农商银行到（逾）期贷款催收通知书》，被告涂枫在借款人处签字确认，被告朱建松在担保人处签字确认。原告于2017年4月28日向被告催收借款，并发出《上饶农商银行到（逾）期贷款催收通知书》，被告涂枫在借款人处签字确认，被告朱建松、余曼羚在担保人处签字确认。截至起诉时，被告尚欠本金1,199,200元及利息和罚息，因催收未果，原告诉至本院。上述查明的事实，有原告提交的被告身份证及结婚证复印件、《个人借款合同》、《最高额抵押合同》、他项权证、借款凭证、《借款展期协议书》、还款明细表、催款通知书两份，本院委托江西求实司法鉴定中心出具的《司法鉴定意见书》以及原、被告当庭陈述予以为证。本院认为，被告涂枫与原告签订的《个人借款合同》系双方真实意思表示，不违反法律强制性规定，合法有效，原、被告应按照合同约定全面履行自己的义务。被告涂枫使用借款后，未按期足额还款，已构成违约，原告要求被告涂枫归还借款本金、利息以及因被告违约产生的罚息的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。因原告提交的《贷款本金及利息说明》中展期后月利率以9.378748‰计算与《借款展期协议书》约定的月利率9.36‰不符，以协议约定为准，故展期前利息为1,123.2元，展期后利息：1,200,000×9.36‰÷30×354=132,537.6元，逾期后罚息利率为9.36‰上浮30%即12.168‰，被告于2018年11月30日归还借款本金800元，还款前罚息为1,200,000×12.168‰÷30×1358=660,965.76元，还款后罚息为1,199,200×12.168‰÷30×186=90,469.57元，截止2019年6月4日被告已归还利息及罚息200元，尚欠利息及罚息1,123.2﹢132,537.6﹢660,965.76＋90,469.57﹣200=884,896.13元。被告余道卿、娄玉婷、朱建松、余曼羚与原告签订《最高额抵押合同》用其房产为上述借款设立抵押担保责任并办理了抵押登记，因此，原告要求确认对抵押物在抵押担保范围内享有优先受偿权的诉请，本院予以支持。被告余道卿、娄玉婷认为原告与借款人变更了主合同，且《借款展期协议书》并非本人签名，《借款展期协议书》对其不产生诉讼时效中断的法律后果，其不承担抵押责任，对此，本院认为，根据《中华人民共和国物权法》第二百零二条规定：“抵押权人应当在主债权诉讼时效期间内行使抵押权；未行使的，人民法院不予保护。”抵押权丧失的前提是主债权已过诉讼时效。本案中，《个人借款合同》约定借款到期日为2014年3月23日，原告又分别于2015年11月20日及2017年4月28日向借款人涂枫催收借款，该行为导致主债权诉讼时效中断，诉讼时效自2017年4月28日重新起算，原告于2019年9月5日向本院提起诉讼，其诉请的主债权未过诉讼时效，《借款展期协议书》非余道卿、娄玉婷本人签名不影响主债权的诉讼时效，故原告在主债权诉讼时效期间行使抵押权符合法律规定。至于被告余道卿、娄玉婷申请笔迹鉴定的鉴定费用，因鉴定结果《借款展期协议书》非余道卿、娄玉婷本人签名，如果原告在法庭能如实陈述，本案可无需鉴定，即该鉴定不是必须，该鉴定费用由原告承担。被告余曼羚经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院视为其自动放弃抗辩权利。依照《中华人民共和国物权法》第二百零二条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告涂枫于本判决生效之日起五日内清偿原告上饶农村商业银行股份有限公司借款本金1,199,200元以及利息、罚息（截至2019年6月4日的利息、罚息共计884,896.13元，之后的利息、罚息总和按月利率12.168‰标准计算至借款本金还清之日止）。二、原告上饶农村商业银行股份有限公司对被告余道卿、娄玉婷用以抵押的位于：上饶市信州区凤凰大道的361号45幢3-102及对被告朱建松、余曼羚用以抵押的位于：上饶市信州区茶圣路6号、上饶市信州区凤凰大道9号7幢1-301（他项权证号为：房他证上房2012字第001240号）房产依法拍卖、变卖或折价后所得价款在上述第一项欠款范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费24,414元，减半收取即12,207元，由被告涂枫、余道卿、娄玉婷、朱建松、余曼羚负担，鉴定费6,000元，由原告上饶农村商业银行股份有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省上饶市中级人民法院。审判员  陈丽珠二〇二〇年三月九日法官助理朱颖书记员张妍