青海省格尔木市人民法院民事判决书（2019）青2801民初3118号原告：中国银行股份有限公司格尔木分行，住所地青海省格尔木市柴达木中路55号，统一社会信用代码91632801927582384D。负责人：刘新，行长。委托诉讼代理人：卢学婷，女，汉族，1995年9月6日生，中国银行炼油厂支行客户经理，住格尔木市。被告：罗章，男，1985年7月21日生，汉族，现职业及住址不详。原告中国银行股份有限公司格尔木分行（以下简称中行格尔木分行）与被告罗章借款合同纠纷一案，本院于2019年10月14日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中行格尔木分行委托诉讼代理人卢学婷到庭参加诉讼，被告罗章经公告送达传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行格尔木分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还截止2019年7月9日被告所欠的贷款本金119999.5元、贷款利息244.24元、罚息合计1154.28元，以上共计121398.02元；2.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：被告为中铁二十一局集团有限公司格尔木市项目部员工，我行为该单位正式员工整体准入办理中银E贷产品，原告于2018年12月17日签署了《中国银行股份有限公司个人网络循环贷款合同》，激活中银E贷额度12.2万元。后续共自主提款12笔，金额26.6万元，截止2019年7月9日，已还款7笔，金额14.6万元。未还款5笔，拖欠本金金额为119999.5元，拖欠利息244.24元，罚息合计1154.28元，总计121398.02元。自2018年12月15日起被告开始拖欠贷款本息，截止2019年7月9日已连续207天未能按约定偿还贷款本息，这期间原告多次对被告催收无果，被告实属严重违约。故原告要求被告罗章按合同约定立即结清贷款，并承担本案所产生的相关费用。被告罗章未提出答辩意见。本院经审理认定事实如下：2017年8月15日原告中行格尔木分行通过网络签约方式与被告罗章签订《中国银行股份有限公司个人网络循环贷款合同》。合同第一条“循环贷款额度及期限约定“1、贷款人同意向借款人提供循环贷款，循环贷款额度以贷款人最终审批结果为准，贷款币种为人民币。2、循环贷款额度期限为本合同生效之日起一年。在循环贷款额度期限内，借款人可依据本合同约定的贷款用途，循环使用该额度，在循环贷款额度期限内任一时点上本合同贷款余额不超过循环贷款额度。”。合同“第三条贷款利率与计结息1、本合同项下贷款利率为：以借款人通过贷款人提供的电子服务渠道自主提款时约定的贷款利率为准。贷款利率按日息计算，日利率=年利率/360。但借款人出现任何不符合本合同约定的情况的，贷款人有权调整贷款利率。本合同有效期内，如遇贷款基准利率发生变化的，贷款利率不变。2、计息（1）按借款人向贷款人申请提款时约定的计息方式计算利息。（2）计息天数为每笔贷款的实际放款日至该笔贷款结清为止。3、结息和付息循环贷款额度项下每笔贷款的结息和付息方式以借款人提供的电子服务自助提款时约定的结息方式为准。4、罚息：（1）若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。……（4）按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息（本金+应付未付利息）×实际天数×日罚息利率。合同“第五条提款借款人使用本合同项下循环贷款额度时，必须按照贷款人的有关规定通过贷款人提供的电子服务渠道自主提取贷款，贷款利息自实际放款之日起计算，借款人仅有贷款人提供的电子服务渠道自主提款形成的系统记录视为借款依据。贷款人向借款人发放贷款的转账记录作为贷款的有效依据。”，第六条还款1、本合同项下每笔贷款，借款人可选择以下一种还款方式偿还贷款本息，以借款人通过贷款人电子服务渠道申请贷款时点击确认的并经贷款人最终审批的还款方式为准。（1）按月付息还本：各期只偿还利息，贷款人在每期指定扣款日（以贷款人通过电子服务渠道展示的贷款还款计划为准）扣收本息贷款利息，各期应还利息﹦全部贷款金额×计息期限×使用利率。贷款到期日一次性偿还剩余本金及利息。（2）到期一次性还本付息。该方式下，贷款到期日一次性偿还全部本息。应还利息＝全部贷款金额×计息期限×适用利率。（3）按月等额本息：即借款人按月等额还本付息。除首期还款日（首期）与最后一个还款日（末期）外，其余各还款周期应还的本息合计金额相等（以下简称还款定额），还款定额根据还款总期数、贷款金额和贷款利率进行确定。除首、末两期外，各期应还利息＝截至上一次还款日未偿还本金×适用利率×本期计息期限，各期应还本金＝还款定额－各期应还利息。首期应还利息＝全部贷款金额×日利率×放款日（含）至首期还款日（不含）计息天数。最后一个还款日应归还所有剩余未还本金及利息。如果放款日至首期还款日计息天数小于一个还款周期，则首期应还本息合计金额等于还款定额，首期应还本金＝还款定额－首期应还利息。末期应还本息合计金额小于还款定额。2、为及时偿还贷款本息，借款人应在贷款人处开立账户，户名：罗章，账号：×××，作为本合同项下贷款的指定还款账户。”合同“第十二条合同生效双方同意，借款人的贷款申请以贷款人的最终审批结果为准，本合同自借款人在贷款人电子服务渠道页面通过安全认证工具验证的方式点击接受本合同并经贷款人系统确认成功后生效。”。该合同还约定了其他事项，并附有《个人信用信息查询报送授权书》及《中国银行股份有限公司“中银E贷-个人网络消费贷款”产品管理办法（试行）》（2015）年版。原告提交的工作流水号为200029840932的“中银E贷”电子查询信息显示“客户名称罗章，证件号码622827198507210953……”，该电子查询信息的“贷款申请”栏处同时显示“额度申请流水号：200007619516审批额度：122,000元申请额度期限：12个月贷款账号：×××申请借款金额（元）：40000申请借款期限：12月利率类型：固定利率值（%）：5.22还款方式：规则还息还款周期：每月收款人：罗章收款人借记卡卡号：×××收款人账号：×××还款借记卡卡号：×××罚息结算周期：每日是否自动扣逾期利息：是”。工作流水号2000029807129、200029807245、200024758812、200024758538的电子查询信息的贷款申请栏显示被告罗章有其他四笔借款申请，除贷款账号和申请金额外其余内容均与上述40000元贷款申请栏内容相同，四笔借款分别为“贷款账号×××申请借款金额（元）：30，000；贷款账号：×××，申请借款金额：30000；贷款账号×××申请借款金额（元）：10，000；贷款账号：×××，申请借款金额（元）：10,000。”。根据查询记录，上述借款均已完成审批，显示“交易成功”。2019年7月8日，中国银行股份有限公司格尔木分行炼油厂支行向被告罗章发出“逾期贷款催收通知书”，显示被告罗章向原告通过“中银E贷”共借款12笔，截止2019年7月9日被告逾期206天未还贷款本息，拖欠本金119999.5元，拖欠利息及罚息1372.75元。该通知书同时手书注明“我支行客户经理和行长上单位催收，单位告知已离职，上家中催收未找到本人”。原告提交的“截止2019年7月9日罗章中银E贷使用记录”显示，贷款账号×××、×××、×××、×××、×××贷款余额分别为40000元、30000元、30000元、10000元、9999.5元，合计119999.5元，。原告提交的“截止2019年7月9日罗章逾期信息表”除显示与上述记录相同的贷款余额外，显示贷款账号×××、×××、×××、×××、×××的拖欠利息分别为69.6元、47.85元、47.85元、42.05元、36.89元，合计244.24元，罚息合计分别为95.91元、78.47元、78.47元、451.13元、450.3元，合计1154.28元。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中原告中行格尔木分行与被告罗章签订的《中国银行股份有限公司个人网络循环贷款合同》，系双方当事人的真实意思表示，内容合法有效，对双方当事人具有约束力。原告中行依约向被告罗章交付了借款，履行了约定的借款义务，被告罗章未按约偿还借款本金及利息，应当承担偿还借款本息的民事责任，双方在合同中明确约定本金及利息均以银行后台系统生成的数额为准，根据原告庭审提交的相关后台查询记录，显示被告罗章拖欠的贷款本金为119999.5元，截止2019年7月9日被告罗章应付的利息为244.24元，罚息为1154.28元，故原告要求被告归还贷款本金119999.5元，支付贷款利息244.24元、罚息合计1154.28元的理由正当，证据充分，本院予以支持。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果”。被告罗章未到庭参加诉讼也未提交相关证据，视为其放弃相关举证、辩论权利，其应承担对其不利的法律后果。根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告罗章归还原告中国银行股份有限公司格尔木分行贷款本金119999.5元并支付利息244.24元及罚息1154.28元，合计121398.02元，于本判决生效之日起十日内付清。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2728元及公告费1000元，由被告罗章负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于青海省海西蒙古族藏族自治州中级人民法院。审判长 谭 夏人民陪审员 张敏霞人民陪审员 白青祖 二〇二〇年三月五日书记员 王海燕