海南省三亚市城郊人民法院民事判决书（2019）琼0271民初10646号原告：中国大地财产保险股份有限公司三亚市天涯支公司，住所地海南省三亚市吉阳区河东路412号1号楼四层412、416、418商铺。负责人：符志彪，该公司总经理。委托诉讼代理人：吴嫡，海南云联律师事务所律师。被告：李霞，女，1976年1月2日出生（公民身份号码：×××），汉族，住三亚市。原告中国大地财产保险股份有限公司三亚市天涯支公司（以下简称大地财保公司）与被告李霞保证保险合同纠纷一案，本院于2019年11月26日立案后，依法适用简易程序，由审判员黄强独任审判。本院于2020年1月14日公开开庭审理本案，原告大地财保公司的委托诉讼代理人吴嫡、被告李霞到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告大地财保公司向本院提出诉讼请求：1.判令李霞向大地财保公司支付理赔款共计123470.1元；2.判令李霞向大地财保公司支付逾期保费8638.61元；3.判令李霞自2019年6月21日至债务结清之日止，以应付的理赔款和未支付保费的总额为基数，按每日千分之一的标准计付逾期违约金（暂计算至2019年8月26日为8641.26元）。4.本案诉讼费、公告费等诉讼费用由被告承担。事实和理由：2017年11月26日，被告因向河北银行股份有限公司申请个人贷款而购买原告经营的个人贷款保证保险产品，与原告签署了被告为投保人、贷款出借人为被保险人、原告为保险人的《中国大地个人贷款保证保险保险单》，并载明了保险金额、保险期间以及保险费用等信息。其中，投保单和保险单的特别条款还约定：“3.投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30日。投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人须以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日1‰向保险人缴纳违约金”。2017年11月29日，被告与被保险人河北银行股份有限公司签订《个人借款合同》，约定被告向被保险人贷款20万元。同日，被保险人向被告发放了全部贷款。但被告在贷款期间内相继存在逾期未再还款，2019年6月21日，原告根据被保险人的申请，向被保险人进行了理赔清偿，理赔金额为123470.1元，被保险人向原告出具了《权益转让书》，截至原告理赔清偿时，被告尚欠保费8638.61元，根据双方约定，原告承担理赔责任后，被告应向原告归还全部理赔款和未付保费，但经多次催要，被告至今仍未归还，现依法提起诉讼，请求贵院依法作出公正判决。被告李霞答辩称，当时是做生意周转才借款，现在厂家中止了和我们的合同，公司不做了，没有能力归还。而且被告家庭出现了变故，没有足够的经济能力偿还，不是恶意拖欠债务，希望银行给个机会慢慢还。而且这笔款是夫妻共同债务，但被告老公都是让被告自己负担这些债务，银行可以问问他那边有没有钱还。被告老公也是知道贷款这件事的，当时贷款也是打电话问过他是否知晓才放的款，当时被告夫妻一起做生意。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对双方无争议的证据和事实，即2017年11月26日原告与被告签订《中国大地个人贷款保证保险保险单》，2017年11月29日被告与河北银行股份有限公司签订借款金额为20万元借期为36个月的《个人借款合同（彩虹如意贷）》，个人贷款于2017年11月29日发放成功。因被告因未履行还款义务，原告根据被保险人河北银行股份有限公司申请于2019年6月21日进行了代偿，金额为123470.07元，原告承担理赔后，取得对被告追偿权的事实无异议，且有《个人贷款保证保险投保单》、《中国大地个人贷款保证保险保险单》、《授权委托书》、《借款合同》、《借款借据》、《银行交易流水》、《权益转让书》、《工行电子回单》、《情况说明》、《借款详情》、《还款明细》佐证，本院予以确认并附卷。对于有争议的证据和事实，本院认定如下：原告提供《追偿明细》、《借款祥情》、《还款明细》，以证明被告需要支付理赔款123470.1元、逾期保费8638.61元、暂计至2019年8月26日逾期违约金8641.26元，共计140749.97元。被告对理赔款123470.1元没有异议，对逾期保费有异议，认为每月保费2400元过高，当时业务员没有说清楚，自己并不知情。本院认为原告与被告签订的《中国大地个人贷款保证保险保险单》上明确约定每月保费2400元，且上面有李霞亲笔签名，故对李霞的质证意见不予采纳。原告提供的《借款详情》明确记载李霞的逾期保费为5638.61元。另，根据《中国大地个人贷款保证保险保险单》中的保费计算方式，自逾期未足额还款之日2019年4月2日起至借款本息清偿之日2019年6月21日期间，李霞产生的3期零18天保险费为8640元（2400元×3个月+2400元×18/30天），扣除2019年4月2日扣划的保费1.39元、2019年7月31日扣划的保费费3000元后，李霞尚欠大地财保公司逾期保险费应5638.61元。根据双方当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：李霞于2017年11月26日在大地财保公司投保个人贷款保证保险，2017年11月28日，大地财保公司向李霞签发《中国大地个人贷款保证保险保险单》，李霞作为投保人签名确认，保险单约定：大地财保公司为投保人李霞的贷款提供保证保险，被保险人为河北银行股份有限公司；保险金额为237800元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；每月保费率1.2%，每月保险费2400元，保费缴费方式为每月按时缴纳；保险单“特别约定”一栏载明：（1）投保人自保险人发出领取通知的30日内，任一工作日到保险人处领取保险单等资料。如逾期未领的，视为投保人委托保险人代为保管，并于十五年保管到期后销毁，不做后续领取；（2）投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费；（3）投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；（4）投保人出现逾期或提前还款的，保险人有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；（5）未付保费是自贷款发放之日起至理赔之日这段时间未支付的应缴保费，未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。2017年11月29日，河北银行股份有限公司与李霞签订《个人借款合同（彩虹如意贷）》，约定：河北银行股份有限公司同意向李霞发放借款200000元整；借款用途为个人综合消费；借款期限为36个月，自2017年11月29日起至2020年12月02日止，实际借款期限以借款凭证上所记载的贷款实际发放日、贷款到期日为准；借款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率6.175%上浮30%执行，贷款发放后利率调整方式为执行固定利率，即贷款发放后遇贷款基准利率调整时，贷款执行利率不调整；河北银行股份有限公司对李霞到期（含宣布提前到期）应付而未付的借款本金，自逾期之日起（含该日），以本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收罚息，直至李霞清偿本息为止。对李霞不能按时支付的利息包括罚息，自逾期之日起（含该日），按逾期利率在结息日或结息日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，按照计息周期累算。逾期利率为贷款执行利率的基础上加收50%确定。贷款发放至李霞在贷款行开立的指定账户内，开户行为河北银行股份有限公司；借款人选择按月等额本息方式偿还贷款本息。如借款发放日为每月29日时，自借款发放起下下月的2日为首期还款日，其他期还款日与首期还款日每满整月相对应的日期；合同第10.1条约定下述任一事件均构成本合同项下的违约事件：“……李霞未按期归还借款的……”第10.2条约定“李霞，发生本协议约定的违约情形的，银行有权采取下列一种或多种措施：……宣布合同立即到期，并要求李霞立即清偿款项以及所产生的利息、罚息、复利、违约金和其他费用……”2017年11月29日，河北银行股份有限公司向李霞指定账户发放借款200000元。李霞向河北银行股份有限公司和大地财保公司海南分公司出具《授权委托书》，记载：“本人拟与河北银行股份有限公司签订个人借款合同，为保证借款合同项下贷款的归还，向大地财保公司海南分公司投保了保证保险。同时本人特授权银行及保险公司：（一）银行在贷款每月还款当日从本人在银行开立的账户扣除本人应向保险公司缴纳的应缴保费……（三）保险公司理赔后，银行可从本人在银行开立的个人账户中扣除本人应向保险公司归还的全部款项（包括保险公司已赔付的贷款本息、罚息、复利及本人应向保险公司支付的未付保费和其他任何款项等）……”《客户授权委托书》中的借款合同编号和保单号与前述《个人借款合同（彩虹如意贷）》合同编号、《中国大地个人贷款保证保险保险单》保单号一致，可以证明大地财保公司为李霞上述贷款承保保证保险。大地财保公司提供的《河北银行电子交易流水》信息显示，在贷款期限内，李霞仅正常偿还前15期借款，自第16期还款日即2019年4月2日起不再按《个人借款合同（彩虹如意贷）》约定按期足额支付贷款本息。达到保险单约定的理赔条件即投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含）后，2019年6月21日，被保险人河北银行股份有限公司向大地财保公司提起索赔申请，大地财保公司同日向河北银行股份有限公司赔付保险金123470.07元。河北银行股份有限公司收到理赔款后向大地财保公司出具《权益转让书》，确认于2019年6月21日收到大地财保公司个人贷款保证保险保险单项下代偿款123470.07元。同时，李霞尚欠大地财保公司保险费5638.61元未付。理赔后，大地财保公司依照保险单约定多次向李霞催收上述理赔款和逾期保费未果。截至开庭之日，李霞仍未清偿上述理赔款123470.07元和保险费5638.61元。本院认为，结合查明事实，本案立案案由为财产保险合同纠纷应具体为保证保险合同纠纷。李霞向大地财保公司投保个人贷款保证保险，大地财保公司同意承保，双方订立《中国大地个人贷款保证保险保险单》，该保险单系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，李霞与大地财保公司之间形成合法有效的保证保险合同关系，双方当事人应按保险单约定履行自己的义务。李霞在贷款期限内未按照其与河北银行股份有限公司《个人借款合同（彩虹如意贷）》的约定足额偿还借款本息，在拖欠贷款的天数满足《中国大地个人贷款保证保险保险单》理赔条件后，被保险人河北银行股份有限公司向大地财保公司索赔，大地财保公司依照保险单的约定承担保证保险责任向河北银行股份有限公司理赔，代投保人李霞偿还了借款本金、利息、逾期罚息合计123470.07元。同时，李霞未及时足额缴纳保险费，自逾期未足额未还款之日2019年4月2日起至贷款本息清偿之日2019年6月21日期间，产生的3期零18天保险费为8640元（2400元×3个月+2400元×18天/30天），扣除2019年4月2日扣划的保费1.39元、2019年7月31日扣划的保费3000元后，李霞尚欠大地财保公司保险费5638.61元未付。根据保险单约定，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。李霞至今未向大地财保公司清偿理赔款123470.07元和保险费5638.61元，已构成违约，故大地财保公司提出李霞支付理赔款123470.07元和逾期保费5638.61元，有事实和法律依据，本院予以支持，对于大地财保公司金额超出部分的诉讼请求，本院不予支持。《中国大地个人贷款保证保险保险单》还约定，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还理赔款项和未付保费的，视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人支付违约金。大地财保公司理赔后，李霞至今未向大地财保公司偿还上述理赔款和逾期保费，已超过30天，李霞的行为已经构成违约，应承担支付违约金的违约责任，大地财保公司提出李霞支付违约金的诉讼请求，并无不当，应予支持。关于违约金计付的基数和起止日期，应以李霞拖欠的理赔款和逾期保费为基数，自理赔之日2019年6月21日起计至债务付清之日止。关于违约金计付标准，大地财保公司主张违约金按照未还款项每日千分之一的标准计算，本院认为，当事人可以约定因违约产生的违约金计算方法，违约金具有补偿性和惩罚性双重性质，如出现违约金过高的情况，应当以守约方的实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以调整，李霞未偿还理赔款和逾期保费主要给大地财保公司造成资金占用期间的损失，比较民间借贷纠纷当事人约定利率不超过年利率24%的法定保护上限，保险单约定每日千分之一的违约金计算标准偏高，应调整为年利率24%计算违约金。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零九条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第十条、第六十条之规定，判决如下：一、被告李霞应自本判决生效之日起十日内支付原告中国大地财产保险股份有限公司三亚市天涯支公司理赔款123470.07元；二、被告李霞应自本判决生效之日起十日内支付原告中国大地财产保险股份有限公司三亚市天涯支公司逾期保费5638.61元；三、被告李霞应自本判决生效之日起十日内支付原告中国大地财产保险股份有限公司三亚市天涯支公司违约金，违约金以上述第一项理赔款123470.07元、第二项逾期保费5638.61元之和129108.68元为基数，按照年利率24%，自2019年6月21日起计至债务付清之日止；四、驳回中国大地财产保险股份有限公司三亚市天涯支公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1557元（原告中国大地财产保险股份有限公司三亚市天涯支公司已预交），由被告李霞负担1532.81元，原告中国大地财产保险股份有限公司三亚市天涯支公司负担24.19元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于海南省三亚市中级人民法院。审判员 黄 强 二〇二〇年三月二十日书记员 刘益君附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零九条当事人一方未支付价款或者报酬的，对方可以要求其支付价款或者报酬。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。