福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0302民初660号 原告：招商银行股份有限公司莆田分行，住所地：莆田市城厢区荔城大道华东城市花园5号楼1至3层，统一社会信用代码：91350300587532857B。 负责人：林云志，行长。 委托诉讼代理人：戴志军（一般代理），福建格中律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陈军（一般代理），福建格中律师事务所律师。 被告：李一南，男，1985年12月12日出生，汉族，住莆田市城厢区。 被告：林兰员，女，1984年11月29日出生，汉族，住莆田市城厢区。 被告：莆田市碧桂园房地产开发有限公司，住所地：莆田市湄洲湾北岸经济开发区经济城566号，统一社会信用代码：913503050913911497。 法定代表人：杨智帆，经理。 委托诉讼代理人：王强（特别代理），男，系莆田市碧桂园房地产开发有限公司公司员工。 原告招商银行股份有限公司莆田分行（以下简称：招行莆田分行）与被告李一南、林兰员、莆田市碧桂园房地产开发有限公司（以下简称：莆田碧桂园公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告招行莆田分行的委托诉讼代理人陈军、被告莆田碧桂园公司的委托诉讼代理人王强到庭参加诉讼，被告李一南、林兰员经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 招行莆田分行向本院提出诉讼请求：1.判令李一南、林兰员立即偿还招行莆田分行借款本金10208.47元及至还清之日止按合同约定计算利息、罚息、复利（暂计至2019年12月29日，利息、罚息、复息共计人民币1102.42元）；2.判令李一南、林兰员立即偿还招行莆田分行为实现本案债权而支付的律师费1000元；3.判令莆田碧桂园公司对上述第一项、第二项债务承担连带偿还责任；4.本案诉讼费用由李一南、林兰员、莆田碧桂园公司承担。事实和理由：2015年12月28日，招行莆田分行与李一南、林兰员签订编号为8151209888017的《个人购房借款及担保合同》，约定：招行莆田分行同意给予李一南贷款120000元，用于购买莆田市房；贷款期限为36个月；本合同执行利率以4.75%为基准利率，本合同有效期内，如遇基准利率发生变化的，执行利率按次年对应日调整方式进行调整；借款人未按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，罚息利率按日计收复息；还款方式为按月结息，按月还本，等额本息，每月12日为扣款日。李一南、林兰员愿意以所购房产的全部权益抵押给招行莆田分行。上述抵押物已办理了抵押权预告登记。莆田碧桂园公司自愿为李一南在本合同项下的债务提供连带责任保证；保证范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等；保证期间为自本合同生效之日起至借款人/抵押人持抵押物之房地产权证办妥正式抵押登记，并将房地产权证或/和房地产他项权证交由招行莆田分行保管之日止。在李一南不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，招行莆田分行为实现债权而支出的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用均由李一南承担。2016年1月26日，招行莆田分行依约向李一南指定账户发放借款120000元，然而李一南并未按合同约定向招行莆田分行履行还款义务。截至2019年12月29日，李一南已经连续5期未按照合同约定还本付息。李一南逾期未付本息的行为已构成根本违约。李一南的行为已严重违反与招行莆田分行签订的《个人购房借款及担保合同》相关规定，招行莆田分行有权要求李一南偿还贷款的本息并要求支付相关费用。林兰员与李一南系夫妻关系，李一南对招行莆田分行所负债务应属于夫妻共同债务，林兰员应当承担共同偿还责任。莆田碧桂园公司应对李一南在本合同项下的债务承担连带偿还责任。另，招行莆田分行为实现本案债权支出律师代理费1000元。 莆田碧桂园公司辩称，一、关于莆田碧桂园公司的连带保证责任问题。1.应遵循混合担保中物的担保先于人的担保的法律规定。根据《中华人民共和国担保法》第二十八条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定，要求当债务人自己提供物的担保时，应首先就该物的担保实现债权，并没有赋予债权人选择权。故本案原告应首先实现其享有的对案涉房屋的抵押权，以此简化债务清偿顺序，减少不必要的讼累。2.担保物权（预抵押权）的实现问题。招行莆田分行与李一南、林兰员已就案涉房产办理了预购商品房抵押权预告登记。在未将预告登记转为正式抵押登记的情况下，招行莆田分行未实现其优先受偿权，而轻易地将他人过错造成的不利后果转由无过错方承担，有违合同法的公平原则，甚至造成购房人恶意规避抵押登记的道德风险，不利于平等保护诉讼各方的合法利益。案涉房产的房屋产权证已办理完毕，足以说明案涉房产的正式抵押权已经成就，但招行莆田分行作为办理正式抵押证书的主导者并未积极促成正式抵押权的实现，自取得相应权属证书之日以来未履行相应的催告督办手续，而是以李一南、林兰员逾期还款为由而不给予办理正式抵押手续，其怠于行使权利、促成正式抵押手续的办理。根据《中华人民共和国合同法》第45条的规定，“当事人为自己的利益不正当地阻止条件成就的，视为条件已成就；不正当地促成条件成就的，视为条件不成就。”本案中，应当视为“正式抵押”已经办妥，莆田碧桂园公司的保证责任亦解除。二、倘若莆田碧桂园公司承担连带保证责任，享有向李一南、林兰员追偿的权利。 李一南、林兰员未作答辩。 在本院审理过程中，招行莆田分行在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据： 一、招行莆田分行营业执照、负责人身份证、负责人身份证明书各一份，欲证明原告诉讼主体适格。 二、李一南、林兰员身份证复印件各一份、结婚证复印件一份、碧桂园公司企业信用信息公示报告复印件一份，欲证明被告诉讼主体适格。 三、编号8151209888017的《个人购房借款及担保合同》《个人贷款借款借据》、房屋预告登记证、抵押权预告登记证复印件各一份，欲证明李一南向招行莆田分行借款120000元并约定借款期限、还款方式、利息、罚息、复息、违约责任等；莆田碧桂园公司自愿为本案债务提供连带责任保证，并约定保证期间、担保范围、权利义务等；李一南、林兰员自愿以所购的坐落于莆田市为本案借款提供抵押担保，并办理了抵押权预告登记；招行莆田分行已依约向李一南指定账户发放借款。 四、李一南逾期明细清单、还款明细清单各一份，欲证明李一南未依约按时足额向招行莆田分行偿还借款本息的事实。 五、委托代理协议、律师费发票复印件各一份，欲证明招行莆田分行聘请律师并支付律师费用1000元。 对招行莆田分行提供的证据，莆田碧桂园公司质证认为，对证据一到三的真实性没异议，对证据三的证明对象有异议，莆田碧桂园已经解除为李一南、林兰员所购房屋借款的阶段性连带担保责任。对证据四的真实性有异议，该证据系招行莆田分行单方制作材料，请法庭依法确认李一南、林兰员是否还款的事实。对证据五的真实性没异议。 本院审查认为，因李一南、林兰员未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自动放弃诉讼权利。莆田碧桂园公司对招行莆田分行提供的证据一至三、证据五的真实性没有异议，本院予以确认。证据四的真实性本院予以确认。 莆田碧桂园公司在本院指定的举证期限内无证据提供。 经庭审举证、质证、认证，本院认定本案事实如下： 李一南、林兰员于2007年12月25日办理婚姻登记手续。 2015年12月28日，招行莆田分行作为贷款人（抵押权人）与李一南作为借款人、抵押人，林兰员作为抵押人，莆田碧桂园公司作为保证人签订《个人购房借款及担保合同》（合同编号：8151209888017），约定：借款人从莆田碧桂园公司处购买坐落于莆田市的房产，借款人向贷款人申请个人购房贷款用于支付购房款，贷款人同意提供此项贷款。贷款金额为120000元；贷款期限为36个月，即从2015年12月28日起到2018年12月28日止。具体贷款期限以借款借据为准。贷款利率为浮动利率，以4.75%为基准利率，合同有效期内，如遇国家利率政策变化导致需对上述关于基准利率的选择进行调整的，包含但不限于将基准利率由人民币贷款基准利率调整为ＬＰＲ利率或者其他贷款利率的，贷款人有权直接变更。如遇基准利率发生变化的，合同执行利率从次年对应日调整。借款人未按合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复利。借款人选择按月结息、按月还本、等额本息的方式归还贷款本息。抵押人愿意以其从售房人处购买的房产的全部权益抵押给贷款人（即抵押权人），作为偿还合同项下贷款本息及其他一切相关费用的担保。保证人自愿为借款人在合同项下的债务提供连带责任保证。保证范围包括但不限于合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等。保证期间为自合同生效之日起至借款人／抵押人持抵押物之房地产权证办妥正式抵押登记，并将房地产权证或／和房地产他项权证交由贷款人保管之日止。在借款人不能按期归还合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支出的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担。借款人未按合同约定按时还本或付息的，视为已发生违约事件，贷款人有权宣布合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用，要求共同债务人、保证人或其相应的权利义务继受人在规定内清偿借款人在合同项下所欠的全部债务。2016年1月20日，李一南、招行莆田分行为上述房产办理预购商品房抵押权预告登记，但至今未办理正式抵押登记。 2016年1月26日，招行莆田分行依约将借款120000元发放至李一南指定的账户，《个人贷款借款借据》载明借款期限自2016年1月26日起至2019年1月26日止，扣款日为12日。李一南自2018年10月起未能按期足额还款。借款期限届满后也未能还清借款。截至2019年12月29日，李一南尚欠招行莆田分行借款本金10208.47元，利息、罚息、复利1102.42元。招行莆田分行经催讨未果，向本院提起诉讼。李一南于2020年2月10日又偿还了部分借款，截至2020年3月18日，尚欠借款本金4208.47元、利息133.18元、复息12.31元、罚息1073.77元。 综上所述，本院认为，招行莆田分行与李一南、林兰员、莆田碧桂园公司签订的《个人购房借款及担保合同》意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，本院予以确认。招行莆田分行依约向李一南发放了借款，李一南应当按时足额还款。李一南自2018年10月起未按期足额还款，已构成违约，且本案借款的期限已于2019年1月26日届满，故招行莆田分行主张李一南偿还尚欠的借款本息，有事实和法律依据，本院予以支持，但李一南于立案后偿还的本息应予以扣除。招行莆田分行主张李一南偿还其为实现本案债权支付的律师费1000元，因《个人购房借款及担保合同》明确约定在借款人不能按期归还贷款本息情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费由借款人负担，故该主张本院予以支持。林兰员在申请借款时系李一南的妻子，在《个人购房借款及担保合同》中作为抵押人签字，能够证明林兰员知悉该笔借款，林兰员未到庭参加诉讼，也未提供证据反驳本案借款所购买的房产非用于夫妻共同生活，故招行莆田分行主张林兰员与李一南共同偿还上述借款债务，本院予以支持。因《个人购房借款及担保合同》约定保证期间自合同生效之日起至借款人/抵押人持抵押物之房地产权证办妥正式抵押登记，并将房地产权证或/和房地产他项权证交由贷款人保管之日止，因案涉房产至今尚未办妥正式抵押登记，故招行莆田分行主张莆田碧桂园公司对上述债务承担连带偿还责任，本院予以支持。因李一南、林兰员经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第四十一条、第四十二条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、李一南、林兰员应于本判决生效之日起十日内共同偿还招商银行股份有限公司莆田分行借款本金4208.47元及该款的利息、罚息、复利（截至2020年3月18日的利息133.18元、复息12.31元、罚息1073.77元，自2020年3月19日起至还清之日止的利息、罚息、复利按照合同约定计算）； 二、李一南、林兰员应于本判决生效之日起十日内共同支付给招商银行股份有限公司莆田分行因本案支出的律师代理费1000元。 三、莆田市碧桂园房地产开发有限公司对上述债务承担连带清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费80.2元，减半收取40.1元，由李一南、林兰员、莆田市碧桂园房地产开发有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员 林 怡 二〇二〇年三月二十五日 书记员 阮奕清 附：本案相关的法律法规： 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。 第四十二条办理抵押物登记的部门如下： （一）以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门； （二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门； （三）以林木抵押的，为县级以上林木主管部门； （四）以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门； （五）以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。