山东省日照经济技术开发区人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁1191民初161号原告：张传秀，女，1971年4月27日出生，汉族，住日照市东港区。委托诉讼代理人：郑扬，日照东港正律法律服务所法律工作者。被告：中国人寿保险股份有限公司日照分公司，住所地日照市济南路东段329，统一社会信用代码：91371100X135920684。负责人：刘遵友，总经理。委托诉讼代理人：刘强，山东宝元律师事务所律师。原告张传秀与被告中国人寿保险股份有限公司日照分公司（以下简称人寿保险日照公司）意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2020年2月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告张传秀的委托诉讼代理人郑杨、被告人寿保险日照公司的委托诉讼代理人刘强到庭参加诉讼。本案现已审理终结。张传秀向本院提出诉讼请求：1.判令人寿保险日照公司支付保险理赔金5万元；2.诉讼费用由人寿保险日照公司承担。事实与理由：2016年6月20日，日照市丰泰绣品有限公司（以下简称丰泰公司）为张传秀在人寿保险日照公司投保国寿综合意外伤害保险（2013版），保险金额5万元。2016年11月6日，张传秀驾驶二轮电动车发生交通事故受伤，造成十级伤残，属于保险事故且在保险期间内，人寿保险日照公司应承担保险责任，但一直未予赔偿。人寿保险日照公司辩称，人寿保险日照公司与丰泰存在意外伤害保险合同关系，该保险合同的保险期间为2016年6月21日到2017年6月20日，张传秀为该保险合同项下的被保险人之一，该保险合同的意外身故和伤残最高赔付金额为4万元，意外医疗最高赔付金额为1万元，十级伤残的赔付比例为10%。人寿保险日照公司未收到张传秀的索赔申请和索赔材料，张传秀起诉已经超过二年的诉讼时效，不论发生的事故是否属于保险责任范围之内，保险人不再承担保险责任，请求驳回张传秀的诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。本案经审理，根据当事人陈述和开庭举证、质证，本院认定事实如下：2016年6月20日，丰泰公司在人寿保险日照公司为包含张传秀在内的29位被保险人投保国寿综合意外伤害保险，保险期间自2016年6月21日零时起至2017年6月20日24时止，保险金额每人5万元，保险金额共计145万元，保险费共计3190元。人寿保险日照公司的被保险人清单（团单/清汇通用）载明：投保人：丰泰公司；投保单号：1150370100445860；险种1：国寿综合意外伤害保险（意外伤害），每人保额4万元，每人保费80元；险种2：国寿综合意外伤害保险（意外医疗），每人保额1万元，每人保费30元，被保险人名单中第12位为张传秀，相应被保险人签名处有“张传秀”签字，丰泰公司在清单中盖章。中国人寿保险股份有限公司《国寿综合意外伤害保险（2013版）利益条款》第二条约定：在本合同保险期间，被保险人遭受意外伤害，本公司依下列约定给付保险金：二、被保险人自意外伤害发生之日起一百八十日内因该意外伤害导致身体残疾的，本公司根据《人身保险伤残评定标准（行业标准）》（见附表）的规定，按本合同约定的意外伤害保险金额乘以该处残疾的残疾等级所对应的保险金给付比例给付伤残保险金。第九条伤残程度鉴定约定：被保险人因意外伤害造成身体残疾的，应在治疗结束后，由二级以上（含二级）医院、本公司认可的其他医疗机构或鉴定机构出具能够证明被保险人伤残程度的资料。若本合同任何一方对伤残程度的认定有异议，则以司法鉴定机构的鉴定结果为准。被保险人自造成意外伤害之日起一百八十日内治仍未结束的，应按第一百八十日的身体情况出具资料或进行司法鉴定。附表《人身保险伤残评定标准（行业标准）》说明：1.本标准对功能和残疾进行了分类和分级，将人身保险伤残划分为一至十级，最重为第一级，最轻为第十级。与人身保险伤残程度等级对应的保险金给付比例分为十档，伤残程度第一级对应的保险金给付比例为100%，伤残程度第十级对应的保险金给付比例为10%，每级相差10%。2016年11月6日14时许，张传秀与张伟发生交通事故导致受伤，交警部门认定张传秀不负事故责任。事故发生后，张传秀在日照市人民医院住院治疗16天。经本院委托，日照方正法医司法鉴定所于2017年5月26日作出日照方正司法鉴定所[2017]法医鉴字第194号关于张传秀的法医鉴定意见书，鉴定意见为：张传秀之损伤已构成十级伤残。张传秀于2019年11月15日通过山东电子诉讼服务平台向本院提交本案起诉状，本院立案(2019)鲁1191诉前调670号进行诉前调解，调解未成功，于2020年2月12日登记立案。本院认为，本案争议所涉及的保险合同系人寿保险日照公司与丰泰公司在平等自愿、协商一致的基础上签订的，系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，依法成立并有效，对当事人具有法律约束力，当事人均应按照合同约定的内容完全履行合同义务。张传秀在保险期间发生交通事故，人寿保险日照公司应在保险限额内承担保险赔偿责任。本案争议的焦点为：一、张传秀的伤残程度如何认定；二、对保险合同约定的伤残保险金额如何认定；三、人寿财险日照公司是否可依照比例给付条款确定理赔数额；四、张传秀起诉是否已超过诉讼时效。一、张传秀的伤残程度如何认定。利益条款约定被保险人发生意外伤害后按照《人身保险伤残评定标准（行业标准）》评定伤残，如任何一方有异议，则以司法鉴定机构的鉴定结果为准。本案张传秀对人寿保险日照公司要求按照行业标准鉴定伤残程度提出异议，日照方正司法鉴定所[2017]法医鉴字第194号关于张传秀的法医鉴定意见系本院依照法定程序委托司法鉴定机构作出，对张传秀损伤为十级伤残的法医鉴定意见，本院予以采信。二、对保险合同约定的伤残保险金额如何认定。人寿保险日照公司的被保险人清单（团单/清汇通用）载明丰泰公司投保险种为两种，其中险种1为国寿综合意外伤害保险（意外伤害），每人保额4万元，每人保费80元；利益条款第二条约定因意外伤害导致被保险人身体残疾的按照合同约定的意外伤害保险金额乘以给付比例给付残疾保险金，因此，对张传秀的残疾保险金应按照清单中约定的投保险种1国寿综合意外伤害保险（意外伤害）每人保险金额4万元为基数计算。三、人寿财险日照公司是否可依照比例给付条款确定理赔数额。中国人寿保险股份有限公司《国寿综合意外伤害保险（2013版）利益条款》及附表《人身保险伤残评定标准（行业标准）》对按照伤残比例给付伤残保险金的内容进行了明确约定，该约定系关于保险人保险范围和赔付标准的约定，兼顾被保险人利益的同时合理分担了各方权利义务，并未在保险人承担保险责任的范围内减轻或者排除其应当承担的风险和赔偿责任，不属于《中华人民共和国保险法》（以下简称《保险法》）第十七条第二款规定的“免责条款”，因此，比例给付条款应作为基本保险条款予以适用。本案中，张传秀的损伤构成十级伤残，根据比例给付条款约定，其伤残保险金应为4000元（4万元×10%）。四、张传秀起诉是否已超过诉讼时效。《中华人民共和国民法总则》（以下简称《民法总则》）第一百八十八条第一款规定：“向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年。法律另有规定的，依照其规定”。第二款规定：“诉讼时效期间自权利人知道或者应当知道权利受到损害以及义务人之日起计算。法律另有规定的，依照其规定。但是自权利受到损害之日起超过二十年的，人民法院不予保护；有特殊情况的，人民法院可以根据权利人的申请决定延长”。《保险法》第二十六条第一款规定：“人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，向保险人请求赔偿或者给付保险金的诉讼时效期间为二年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算”，本案应适用二年的特别诉讼时效期间。张传秀作为被保险人向保险人申请理赔残疾保险金除应提供遭受意外伤害的证明外，还需要提供伤残情况等证明，张传秀的伤残等级于2017年5月26日方被评定，其诉讼时效应从该日起起算，张传秀于2019年11月15日通过山东电子诉讼服务平台向本院提交诉状，已经超过二年，且没有提供其他证据证明存在诉讼时效中止、中断的情形，张传秀提起本案诉讼已超过诉讼时效期间。《民法总则》第一百九十二条规定诉讼时效期间届满的，义务人可以提出不履行义务的抗辩。人寿保险日照公司抗辩不再承担保险理赔责任，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第二十三条、第二十六条、第三十一条规定，判决如下：驳回原告张传秀的诉讼请求。案件受理费1050元，减半收取525元，由原告张传秀负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省日照市中级人民法院。审判员  **二〇二〇年三月三十日法官助理王大鹏书记员安从丽