云南省昆明市盘龙区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0103民初8140号原告：赵倩，女，汉族，1990年6月13日出生，户籍地址云南省安宁市。委托代理人：李俐、杨群，系云南雁序律师事务所律师，特别授权代理。被告：太平人寿保险有限公司云南分公司。营业场所：云南省昆明市盘龙区东风东路47号建业商务中心B座5、6、9、11、16（1608-1609）、22楼。负责人：谢鸿博。委托代理人：张长冬、彭浩，系云南会凌律师事务所律师，特别授权代理。原告赵倩诉被告太平人寿保险有限公司云南分公司保险合同纠纷一案，本院于2019年7月2日受理后，依法组成合议庭，于2019年9月25日公开开庭进行了审理，原告委托代理人杨群，被告太平人寿保险有限公司云南分公司的委托代理人张长冬到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告赔付原告太平百万行无忧两全保险保险金4950元；太平附加百万行无忧意外伤害保险保险金100000元，合计104950元；2、被告承担本案诉讼费。事实和理由：2017年9月30日，投保人余波在太平人寿保险有限公司签订保险合同购买了险种为：1、太平百万行无忧两全保险，基本保险金额为100000元，每期保险费为1605元；2、太平附加百万行无忧意外伤害保险，基本保险金额为100000元，每期保费为645元。保险单号为004862574290008的保险，投保人支付了上述保险的一年的保费共计2250元。合同约定被保险人为余波，保险受益人为赵倩100%。2019年3月7日，余波驾驶云Ａ×××××号微型轿车沿省道零河线河口县方向驶往屏边县方向，于19时45分许，车辆行至省道零河线K51+200M处时，车辆翻滚于路脚南溪河内，造成余波重型颅脑损伤、头皮撕脱伤、胸腹部烫伤、右胫骨开放性骨折、腹部闭合性损伤，送医院抢救无效，于3月8日死亡、乘车人张献友受伤及云Ａ×××××号微型轿车严重损坏的道路交通事故。其后云南省屏边苗族自治县公安司法鉴定中心出具死亡原因为交通事故造成的重型颅脑损伤。事故发生后，原告向被告申请理赔，保险公司拒绝理赔。原告认为，投保人与保险公司签订保险合同并履行了相应支付保险费的义务，现投保人因交通事故意外死亡，保险公司应履行赔付保险金的义务。保险公司拒绝理赔侵害了原告的合法权益，为维护原告合法权益，特根据相关民事法律诉至法院。被告辩称：针对原告的诉讼请求以及事实和理由答辩如下，第一点，投保人在投保时期刻意隐瞒过去五年内接受过治疗外科手术及住院的情况，并告知被告，投保人不存在心肌梗死、冠心病、脑梗、高血压等疾病，没有履行投保人的如实告知义务，导致错误承保。从我们提交的证据在投保人也就是死者在投保前在蒙自市人民医院进行治疗的病历来看，当时他已经进行过多次治疗，在投保前已经患有不稳定性心绞痛，冠心病三支血管病变，还有高血压病三级，而且属于极高危组，还有陈旧性的心肌梗死。冠状动脉粥样硬化、硬化性心脏病，还有脑梗死及脑梗后遗症。就是说在投保询问的时候没有如实告知，根据《最高人民法院的司法解释二》的解释，保险合同订立时明知与保险标的或者被保险人有关的情况，那么应该履行如实告知义务，但是没有履行告知义务的，我们请求人民法院应予支持解除合同。第二点，我们双方解除合同也有约定，合同约定在除了法律规定的保险法16条的规定以外，还有一个就是我们合同22条的规定，即在主险没有履行因投保人故意或重大过失未履行如实告知义务的，作为被告有权解除合同，并且对合同解除前发生的保险事故不承担给付保险金的责任。因此从上面的这些规定以及其投保的实际情况看，我们认为死者未履行投保人的如实告知义务，其行为足以影响是否决定承保或者是提高保费，那么有权解除合同，因此他们在要求赔付的时候，有这些情况我们不予给付。综上，我们请求人民法院依法驳回原告的诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原被告双方对证据的真实性均无异议，本院予以确认并在卷佐证。对于原告申请的证人张某的证人证言，对其真实性本院予以采信。综合上述证据及原被告双方在庭审中的陈述，本院确认以下案件事实：被保险人余波向被告太平人寿保险有限公司云南分公司投保了“太平百万行无忧两全保险”,基本保险金额100000元，保险年限20年，交费年限10年，每年交费1605元。投保了“太平附加百万行无忧意外伤害保险”，基本保险金额100000元，保险年限20年，交费年限10年，每年交费645元。被保险人交付了两期保险费共计4500元。身故受益人为赵倩。保险合同生效日为2017年9月30日零时。在“太平百万行无忧两全保险条款”中约定身故保险金如果被保险人于交费期满前身故，身故保险金=110%×（本合同的年交保险费+附加百万行无忧意外保险合同的年交保险费）×被保险人身故时本合同的保单年度数。我们只给付本合同及附加百万行无忧意外保险合同责任中满期保险金、身故保险金及意外身故保险金三者中的一项。在“太平附加百万行无忧意外伤害保险条款”中约定如果被保险人遭遇意外事故身故，且自该事故发生之日起180日内，被保险人因该事故导致身故，按被保险人身故时本附加合同的基本保险金额给付一般意外身故保险金，同时本附加合同终止。被保险人余波于2019年3月7日驾驶云Ａ×××××号微型轿车沿省道零河口县方向驶往屏边县方向，于19时45分许，车辆行至省道零河线K51+200M处时，车辆驶出行驶方向右侧路面，翻滚于路脚南溪河内，造成云Ａ×××××号微型轿车驾驶人余波送医院抢救无效死亡、乘车人张献友受伤及云Ａ×××××号微型轿车严重损坏的死亡道路交通事故。余波负此次交通事故的全部责任。经云南永鼎司法鉴定中心出具道路交通事故车辆技术鉴定意见书，该车发生事故时转向系功能有效、制动系功能有效、照明信号装置功能有效、未检见该车的机械故障、该车发生事故时的车速不能计算。经云南永鼎司法鉴定中心出具法医毒物检验司法鉴定意见书，余波血样（检材）定性检验未检测出乙醇。经云南省屏边苗族自治县公安司法鉴定中心法医学尸体检验鉴定意见书，余波系颅脑损伤出血死亡。事故发生后，原告向被告保险公司理赔，保险公司以余波在投保未告知冠心病、脑梗等，影响了当时的核保决定，经慎重考虑，决定依法解除本保险合同，并对解除前发生的任何保险事故不予承担保险金给付责任。另查明，证人张某作为被保险人投保的经办人，其在庭审中陈述，在与被保险人余波签订保险合同时，没有询问被保险人余波的健康状况，也没有对被保险人余波做过健康询问笔录，且其知道被保险人余波患有冠心病，脑梗疾病等。本院认为，原被告双方争议的焦点是：1、被保险人余波是否履行如实告知义务；2、被告是否应履行给付保险金的义务。3、原告主张的太平百万行无忧两全保险金4950元及太平百万行无忧意外伤害保险保险金100000元是否只应履行其中一项。一、针对第一个问题，根据《中华人民共和国保险法》第十六条：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。”本案中证人张某作为被保险人投保的经办人，其在庭审中陈述，在与被保险人签订保险合同时，没有询问被保险人的健康状况，也没有对被保险人做过健康询问笔录，且其知道被保险人患有冠心病，脑梗疾病等。张某作为被告太平人寿保险有限公司云南分公司的销售人员，在向被保险人销售保险时，其是代表被告保险公司的，其没有询问被保险人的健康状况，且明知被保险人患有冠心病、脑梗等疾病，依然与被保险人签订保险合同，视为放弃自己的权利，太平人寿保险以被保险人故意隐瞒其病情导致其与余波签订保险并解除合同的依据与事实和法律不符，对太平人寿保险公司的辩称本院不予采信。二、针对第二个问题，根据《中华人民共和国保险法》第十六条的规定，被保险人并没有故意或因重大过失未履行如实告知义务，而是被告太平人寿保险公司自己放弃自己的询问权利，根据法律规定应当承担给付保险金的责任。三、针对第三个问题，被告辩称根据双方的合同约定，即使赔偿也只应赔偿主合同（即太平百万行无忧两全保险）及附加合同（即太平附加百万行无忧意外伤害保险）中的一项，且其给付的意外伤残保险金额应扣除。本院认为根据双方在太平百万行无忧两全保险条款中约定的身故保险金，“如果被保险人于交费期满前身故，身故保险金=110%×（本合同的年交保险费+附加百万行无忧意外保险合同的年交保险费）×被保险人身故时本合同的保单年度数。我们只给付本合同及附加百万行无忧意外保险合同责任中满期保险金、身故保险金及意外身故保险金三者中的一项”，此条约定赔付的一项指的是“附加百万行无忧意外保险合同保险责任中满期保险金、身故保险金及意外身故保险金三者中的一项”，并不是主合同和附加合同其中的一项，且在“太平附加百万行无忧意外伤害保险条款”中约定如果被保险人遭遇意外事故身故，且自该事故发生之日起180日内，被保险人因该事故导致身故，按被保险人身故时本附加合同的基本保险金额给付一般意外身故保险金，同时本附加合同终止。”本案中被保险人余波购买了主险太平百万行无忧两全保险及附加险太平附加百万行无忧意外伤害保险，根据双方约定在发生事故时应按照双方约定分别予以赔偿主险及附加险，且被告没有证据证实其已经支付了意外伤残保险金，故对原告主张被告赔付原告太平百万行无忧两全保险保险金4950元（即两年保费4500元上浮10%得出）、太平附加百万行无忧意外伤害保险金100000元有事实和法律依据，本院予以支持。对于被告的辩称本院不予采信。据此，为保护当事人的合法权益，依照《中华人民共和国保险法》第十六条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十八条之规定，判决如下：被告太平人寿保险有限公司云南分公司于本判决生效之日起十日内支付原告赵倩太平百万行无忧两全保险保险金4950元及太平附加百万行无忧意外伤害保险保险金100000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2399元由被告太平人寿保险有限公司云南分公司负担。如不服本判决，可于接到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力，若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行：申请强制执行的期限为两年。审 判 长  吴彦梅人民陪审员  李春燕人民陪审员  苟 钰二〇二〇年三月十日书 记 员  颜 青