云南省楚雄市人民法院民 事 判 决 书（2019）云2301民初5224号原告：中国工商银行股份有限公司楚雄分行，住所地：云南省楚雄市北浦路175号，统一社会信用代码：91532300431846112F。负责人：张希，该行行长。委托诉讼代理人：张晓军，云南荣楚律师事务所律师，代理权限为特别授权。委托诉讼代理人：代虎，云南荣楚律师事务所律师，代理权限为特别授权。被告：刘涛，男，1956年11月30日生,汉族，住云南省楚雄市鹿城西路25号楚雄市。原告中国工商银行股份有限公司楚雄分行（以下简称：工商银行楚雄分行）与被告刘涛信用卡纠纷一案，本院于2019年11月14日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行楚雄分行的委托诉讼代理人张晓军、代虎参加诉讼。被告刘涛经本院公告传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行楚雄分行向本院提出诉讼请求：1.判令由被告刘涛立即偿还原告信用卡本金45099.64元、利息38909.39元、违约金4693.94元，（暂计算至2019年7月14日），以上共计88702.97元，并支付自2019年7月15日至借贷本息还清之日止的利息及违约金；2.判令由被告支付原告律师代理费1000元；3.本案诉讼费、公告费由被告承担。庭审中，原告将第一项请求中的“违约金”变更为“滞纳金”，放弃主张自2019年7月15日起至借贷本息还清之日止的违约金。事实与理由：2014年3月29日，被告刘涛因生活消费所需，向原告工商银行楚雄分行申请办理信用卡，在其阅读完中国工商银行牡丹信用卡领用合约后，被告依据合约要求提供了相关的材料并填写了中国工商银行牡丹信用卡申请书，被告在申请表中签名承诺：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同的各项规则”。经原告方审核，被告符合办卡条件，原告为其办理了卡号为：62×××11信用卡，初始额度为20000元。被告领取该信用卡后，即进行激活使用，并在2015年10月9日至2016年2月10日期间多次持卡消费。原告按约定及时向被告发送手机短信《对账单》，上述信用卡透支款到期后，被告多次逾期，经原告多次催收，被告仍未归还所欠款项。根据中国工商银行牡丹信用卡领用合约约定：“被告未能在到期还款日前偿还最低还款额的，视为逾期，除按每日万分之五支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的百分之五支付滞纳金。被告连续两次以上在到期还款日前未能足额偿还最低还款额的，原告有权停止其信用卡的使用并对被告未清偿款项进行追索。”截止2019年7月14日，被告共拖欠信用卡欠款88702.97元，按照上述约定，原告有权按约定要求被告归还信用卡全部透支本息并支付滞纳金。为维护原告的合法权益，请求依法判处。被告刘涛经本院公告传唤未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩状。原告工商银行楚雄分行为证明自己的诉讼主张及其所依据的事实和理由，向本院提交了以下证据：1、原告营业执照、负责人身份证明、法人身份证复印件、被告身份证复印件，欲证实原、被告诉讼主体身份信息；2、工银信用卡申请表、牡丹信用卡领用合约、自动还款业务协议书、牡丹信用卡章程，欲证实被告详细阅读信用卡领用合约后向中国工商银行股份有限公司楚雄分行提出了信用卡办理申请，双方达成合意并对权利义务及利息和滞纳金作了明确约定；3、信用卡历史交易明细，欲证实被告使用该信用卡消费及还款情况；4、历史催收明细，欲证实原告多次向被告进行催收的情况；5、工商银行系统查询清单，欲证实被告尚欠原告透支本息的详细情况；6、诉讼委托代理协议，欲证实原告为实现债权支出律师代理费的事实；7、云南省增值税发票一份，欲证实原告已实际支付律师代理费的事实。被告刘涛未到庭质证，亦未向本院提交书面证据。本院认为，原告工商银行楚雄分行提交的证据，被告未提交证据予以反驳，原告提交的证据来源合法、内容真实，证据能证明其主张的事实，本院对以上证据均予以采信。根据庭审调查和审查确认的证据，本院确认如下法律事实：2014年3月29日，被告刘涛向原告工商银行楚雄分行提交工银信用卡申请表，申请办理信用卡。该申请书中所附的《牡丹信用卡领用合约》载明了被告除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。被告在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。被告使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。被告可按照原告对账单标明的最低还款额还款。被告按照最低还款额规定还款的，原告只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。被告未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的百分之五支付滞纳金。被告连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，原告有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。被告应在原告规定的还款期限内偿还欠款并同意原告可以自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门或司法渠道等方式向被告催收欠款。若被告经原告催收仍未能清偿其欠款，原告有权选择采取或同时采取如下措施；停止该卡使用；停止被告所有牡丹信用卡使用；行使质权；从被告在中国工商银行任何分支机构开立的任何账户中直接扣收；将被告违约信息公布在中国工商银行网站上等措施，并由被告承担由此产生的费用及造成的损失。被告在申请书上签名确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。”在《中国工商银行牡丹信用卡章程》中规定：发卡机构收到持卡人还款时，按照以下顺序对其牡丹信用卡账户的各类欠款（含交易款项、费用及利息等，下同）进行偿还，同类欠款按银行记账先后顺序偿还；对于未逾期的信用卡账户，先偿还已过免息还款期或不享受免息还款期的欠款，后偿还未过免息还款期欠款。对于逾期1-90天（含）的信用卡账户，先偿还利息或各项费用，后偿还本金（除利息、费用以外的交易款项，下同）；对于逾期91天（含）以上的信用卡账户，先偿还本金，后偿还利息或各项费用。持卡人在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。持卡人使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付滞纳金。发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从持卡人账户中扣收（含透支扣收），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。准贷记卡透支利息自银行记账日起，按人民银行规定的透支利率计收单利，透支期限最长为60天，超过60天未归还的，视为逾期。同年5月9日原告向被告发放了卡号为62×××11信用卡一张。被告于2015年10月9日开始使用该卡透支消费，2016年3月10日起开始出现逾期还款，截止2019年7月14日，被告尚欠原告信用卡透支本金45099.64元及利息38909.39元、滞纳金4693.94，原告多次向被告催收，被告未归还。另查明，本案原告工商银行楚雄分行委托云南荣楚律师事务所代理其27件涉诉案件，本案律师代理费已支付1000元。本院认为，信用卡是发卡银行给予持卡人一定信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款的一种银行卡。被告刘涛向原告工商银行楚雄分行申请领用信用卡，并明确表示愿意遵守领用合约的各项规则，原告审核后向被告发放了信用卡，由此，原、被告之间就信用卡的申领、使用及款项归还即形成了信用卡合同法律关系，该合同系双方当事人真实意思表示，合法有效，双方均应恪守。被告持卡透支消费后应及时按照合同约定还清欠款，被告未按约定的期限还清欠款，应当按照约定承担相应的责任。本案中，原告工商银行楚雄分行要求被告刘涛偿还信用卡透支本金、利息、滞纳金的请求符合双方约定和法律规定，本院予以支持；原告庭审中放弃对自2019年7月15日之后的违约金的诉请，本院予以准许，在本案中不再处理；对原告工商银行楚雄分行要求被告按约定承担因催收欠款而产生的律师代理费1000元，不违反法律规定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告刘涛于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国工商银行股份有限公司楚雄分行信用卡透支本金45099.64元，并支付截止2019年7月14日的利息38909.39元、滞纳金4693.94元，自2019年7月15日起至信用卡透支本金还清之日止的利息按《牡丹信用卡领用合约》约定的标准继续计算，款交本院；二、由被告刘涛于本判决生效之日起十五日内支付原告中国工商银行股份有限公司楚雄分行律师代理费1000元，款交本院。如未按照本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2043元，由被告刘涛负担（未交，限于本判决生效之日起十五日内交纳，款交本院），公告费520元（未交，限于本判决生效之日起十五日内交纳，款交本院）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于楚雄彝族自治州中级人民法院。审 判 长  段莉萍人民陪审员  胡美兰人民陪审员  王正发二〇二〇年三月三十日书 记 员  饶云雪