重庆市綦江区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0110民初7220号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆万盛经开区支行，住所地重庆市万盛经开区万新路4号，统一社会信用代码91500110671022390T。负责人：叶薇，行长。委托诉讼代理人：张璟，女，1982年7月10日出生，汉族，住重庆市万盛经开区。委托诉讼代理人：王桃，男，1987年9月19日出生，汉族，住重庆市万盛经开区。被告：沈德平，男，汉族，1986年12月1日出生，重庆市万盛经开区。被告：沈志刚，男，汉族，1957年2月28日出生，重庆市万盛经开区。被告：黄继淑，女，汉族，1957年12月12日出生，住重庆市万盛经开区。被告：吴珊，女，1985年12月5日出生，汉族，住重庆市南岸区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆万盛经开区支行与被告沈德平、沈志刚、黄继淑、吴珊金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月2日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆万盛经开区支行、被告沈志刚到庭参加诉讼。被告黄继淑、沈德平、吴珊经本院公告送达传票传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆万盛经开区支行向本院提出诉讼请求：1.判决被告沈德平、沈志刚立即偿还33068.73元借款本金及截至2019年7月4日拖欠利息96.25元，共计33164.98元；并支付自2019年7月4日起至借款本息全部清偿之日止的罚息和复利(其中，罚息以尚欠的借款本金为基数，按合同约定的贷款执行利率基础上加收30%确定；复利以应付未付利息为基数，按合同约定的贷款执行利率基础上加收30%确定)，利随本清(利息、罚息、复利以中国邮政储蓄银行股份有限公司万盛经开区支行会计平台结算的金额为准)；2.判决被告吴珊、黄继淑对上述债务承担连带清偿责任；3.对坐落于重庆市万盛区滨江路*号*-*房屋(由万盛区浸水垭*号附*-*-*政府征收置换所得)进行拍卖所得价款中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆万盛经开区支行在债权范围内享有优先受偿权；4.本案的诉讼费用及实现债权的相关费用由上述被告承担。事实和理由：2009年12月14日，原告与被告沈德平、沈志刚签订了编号为50040230111090****的《个人购房借款及担保合同》，合同约定由原告贷款100000元给被告沈德平、沈志刚用于购买坐落于万盛区浸水垭*号附*-*-*房屋，合同期限为156个月。从2009年12月14日起至2022年12月14日止，还款方式为按月等额本息还款，年利率为4.158%，被告沈德平、沈志刚不按合同约定日期偿还贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息按年利率4.158%的基础上加收30%；借款人或担保人未完全适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、或责任；影响贷款本息按期足额偿还的其他情况，原告有权要求被告沈德平、沈志刚提前清偿全部贷款；同时将位于万盛区浸水垭*号附*-*-*房屋作为抵押担保，并办理了抵押登记。上述合同签订后，原告按合同约定向被告沈德平、沈志刚发放了贷款。2014年12月29日，被告沈德平、沈志刚与万盛经开区国有土地上房屋征收与补偿中心签订了编号为*号的《两河四岸整治暨市政广场建设项目国有土地房屋征收产权调换协议书》，对坐落于万盛区浸水垭*号附*-*-*房屋征收安置为坐落于滨江路*号*-*号的房屋，同时对相应产权进行调换。2017年8月28日，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆万盛经开区支行与被告沈德平、沈志刚重新签订了编号为50040230111090****的《个人购房/购车借款及担保合同》，合同约定的贷款用途由购买坐落于万盛区浸水垭*号附*-*-*变更为坐落于滨江路*号*-*号的房屋，其它约定内容与原合同一致。同时将坐落于滨江路*号*-*号的房屋作为抵押担保，并办理了抵押登记。被告沈德平、沈志刚未履行其中合同的承诺、保证或责任，经原告催收仍不按时偿还贷款本息。综上所述，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条及相关法律法规之规定，特向贵院提起诉讼，请求贵院依法支持原告的诉讼请求，以维护原告的合法权益，维护法律的尊严，请依法判决。诉讼中，原告撤回对被告吴珊的起诉。被告沈志刚辩称，还款银行账户被冻结，无法按时还款。被告沈德平未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。被告黄继淑未到庭参加诉讼，庭审外向本院表明，一次性还款很困难，希望分期还款。被告吴珊未到庭参加诉讼，但向法庭提交书面答辩意见，认为不承担连带责任。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：沈志刚与黄继淑系夫妻关系。2009年9月24日，黄继淑作为借款人沈志刚的配偶在《个人房屋按揭贷款申请审批资料》签字捺印。2009年12月14日，原告与被告沈德平、沈志刚签订了编号为50040230111090****的《个人购房借款及担保合同》，合同约定由原告贷款100000元给被告沈德平、沈志刚用于购买坐落于万盛区浸水垭*号附*-*-*房屋，合同期限为156个月。从2009年12月14日起至2022年12月14日止，还款方式为按月等额本息还款，年利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮30%，确定贷款年利率为4.158%；被告沈德平、沈志刚不按合同约定日期偿还贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息按年利率4.158%的基础上加收30%；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按调整后的基准利率并按约定的浮动比例确定并执行新的利率。借款人或担保人未完全适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、或责任；影响贷款本息按期足额偿还的其他情况，原告有权要求被告沈德平、沈志刚提前清偿全部贷款；同时将位于万盛区浸水垭*号附*-*-*房屋作为抵押担保，并办理了抵押登记。上述合同签订后，原告按合同约定向被告沈德平、沈志刚发放了贷款。2014年12月29日，被告沈德平、沈志刚与万盛经开区国有土地上房屋征收与补偿中心签订了编号为*号的《两河四岸整治暨市政广场建设项目国有土地房屋征收产权调换协议书》，对坐落于万盛区浸水垭*号附*-*-*房屋征收安置为坐落于滨江路*号*-*号的房屋，同时对相应产权进行调换。2017年8月28日，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆万盛经开区支行与被告沈德平、沈志刚重新签订了编号为50040230111090****的《个人购房/购车借款及担保合同》，合同约定的贷款用途由购买坐落于万盛区浸水垭*号附*-*-*变更为坐落于滨江路*号*-*号的房屋（产权证号：渝（2016）万盛区不动产权第00101****号），其它约定内容与原合同一致。同时将坐落于滨江路*号*-*的房屋作为抵押担保，并办理了抵押登记。另查明，在还款期间，被告沈德平、沈志刚多次不足额还款，且截止2019年7月4日还拖欠利息96.25元。原告多次催收被告沈志刚按时足额还款，并协商还款一事，沈志刚仍未按时还款。2020年3月12日，本院询问被告沈德平、沈志刚，二被告明确表示从2019年8月20日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率标准计算房贷利率。上述事实，有《个人购房借款及担保合同》《两河四岸整治暨市政广场建设项目国有土地房屋征收产权调换协议书》《个人购房/购车借款及担保合同》《重庆市房地产抵押合同》《不动产登记证明》、银行流水明细、欠款明细、当事人陈述等证据在卷，足以证明。本院认为，依法成立的合同受法律保护，对当事人具有法律效力。原告按照约定向被告沈德平、沈志刚发放了贷款，被告沈德平、沈志刚应当按照约定还本付息。被告沈德平、沈志刚未按照约定足额还款，应当承担违约责任。原告请求被告提前清偿贷款33068.73元借款本金及截至2019年7月4日拖欠利息96.25元，共计33164.98元的理由正当，本院予以支持。借款人未按约足额还款，就逾期部分，原告有权从逾期之日起按日计收罚息和复利，直到清偿本息为止，罚息和复利的利率为贷款年利率水平上加收30%。因贷款利率是按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮30%计算，故罚息利率实际就是中国人民银行公布的同期同档次贷款利率。自2019年8月20日起，中国人民银行贷款基准利率这一标准已取消，应按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率标准计算，被告沈德平、沈志刚亦同意按照此标准予以计算。因此，罚息和复利应分段计算，即从2019年7月5日起至2019年8月19日止，应当按照中国人民银行公布的同期同档次贷款利率计算；从2019年8月20日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率标准计算。被告黄继淑与被告沈志刚系夫妻关系，黄继淑作为该万盛经开区滨江路*号*-*房屋的共同居住人，知道沈志刚向原告借款是用于偿还房款，故被告黄继淑应当与沈志刚承担共同还款责任。被告沈德平、沈志刚与原告签订《个人购房/购车借款及担保合同》，自愿将将万盛经开区滨江路*号*-*房屋（产权证号：渝（2016）万盛区不动产权第00101****号）抵押给原告，并办理了抵押登记，抵押权依法设立。被告沈德平、沈志刚不履行到期债务，原告可以与二被告协议该抵押房屋折价或者以拍卖、变卖该房屋的价款优先受偿。原告请求对重庆市万盛区滨江路*号*-*的房屋进行拍卖所得价款在债权范围内享有优先受偿权的理由符合法律规定，本院予以支持。原告撤回对被告吴姗的起诉，系在法律规定的范围内处分自己的权利，本院予以准许。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条、第六十四条、第一百四十四条、第一百五十二条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定，判决如下：被告沈德平、沈志刚、黄继淑于本判决生效之日起十日内给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆万盛经开区支行借款本金33068.73元及截至2019年7月4日的利息96.25元，共计33164.98元；支付自2019年7月5日起至借款本息全部清偿之日止的罚息和复利(罚息以尚欠的借款本金为基数，复利以未付利息为基数，从2019年7月5日起至2019年8月19日止，按照中国人民银行公布的同期同档次贷款利率计算，从2019年8月20日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率标准计算，利随本清）；原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆万盛经开区支行对沈德平、沈志刚所有的位于重庆市万盛区滨江路*号*-*房屋（产权证号：渝（2016）万盛区不动产权第00101****号）进行拍卖所得价款在债权范围内优先受偿；驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆万盛经开区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费630元，由被告沈德平、沈志刚、黄继淑负担（原告已预交，三被告于本判决生效之日起十日内给付原告）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  秦 雨人民陪审员  阮育会人民陪审员  张 梅二〇二〇年三月二十三日法官 助理  孙建航书 记 员  李 雪