江苏省泗阳县人民法院民 事 判 决 书（2019）苏1323民初6862号原告：高亭亭，女，1991年11月26日出生，住泗阳县。委托诉讼代理人：徐凯，江苏义缘律师事务所律师。被告：中国人民财产保险股份有限公司泗阳支公司，住所地泗阳县众兴镇北京路（新天地商业广场4号楼）。负责人：彭彬，该公司总经理。委托诉讼代理人：高阳，该公司员工。第三人:中国工商银行股份有限公司临沂经济开发区支行，住所地临沂经济技术开发区芝麻墩办事处云龙大厦1号。负责人：赵士玺，该支行行长。原告高亭亭与被告中国人民财产保险股份有限公司泗阳支公司（以下简称人民保险泗阳公司）财产保险合同纠纷一案，本院于2019年9月18日立案，2019年12月27日，依高亭亭申请，追加中国工商银行股份有限公司临沂经济开发区支行（以下简称工商银行临沂开发区支行）为本案第三人参加诉讼。本院依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。高亭亭以及其委托诉讼代理人徐凯、人民保险泗阳公司的委托诉讼代理人高阳到庭参加诉讼，工商银行临沂开发区支行经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。高亭亭向本院提出诉讼请求：1、人民保险泗阳公司赔偿高亭亭保险理赔款100000元（暂定）；2、诉讼费由人民保险泗阳公司承担。审理过程中，高亭亭变更诉讼请求为：人民保险泗阳公司赔偿保险理赔款182170元并承担诉讼费、鉴定费。事实与理由：2019年4月16日，高亭亭的苏NF00773车辆在人民保险泗阳公司处投保了机动车损失险，保险金额为213142元。2019年8月7日，范某驾驶该车操作不当坠入河中，致范某受伤，车辆损坏。本起事故经靖江市公安局交通警察大队认定，范某承担事故的全部责任。后高亭亭要求人民保险泗阳公司定损，但该公司一直拖延。经鉴定，高亭亭的车辆损失为182170元。由于该车抵押在工商银行临沂开发区支行，故保险合同约定该行为保险第一受益人。人民保险泗阳公司辩称：对事故发生及责任认定无异议，苏NF00773车辆在本公司投保车辆损失险以及不计免赔，车辆损失险保险金额为213142元。该保险合同约定第一受益人为工商银行临沂开发区支行。依据鉴定报告案涉车辆在购买时享受政府补贴20000元，同意按照鉴定结果扣除该20000元以及残值22000后予以赔偿，残值归高亭亭所有。工商银行临沂开发区支行述称：2019年8月2日，高亭亭在工商银行临沂开发区支行办理汽车贷款85200元，以苏NF00773车辆作为抵押担保，并进行了登记。工商银行临沂开发区支行为案涉保险合同的第一受益人，申请对保险理赔款优先受偿，并存入本行其他应付款待清算过渡款项-其他应付款账户，账号为16×××88。本行在收到款项后将协助办理解押等后续手续。当事人围绕诉辩主张提供了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对没有异议的证据，本院予以确认并在卷佐证，并据此认定以下事实：苏NF00773车辆的初始所有人为陈某，后依次转让给全科定、范某、高亭亭。2019年4月16日，高亭亭为该车在人民保险泗阳公司投保了保险金额为213142元的车辆损失险以及第三者责任险、车上人员责任险等，含不计免赔。保险期间从2019年4月19日0时起至2020年4月18日24时止。后双方特别约定该保险合同第一受益人为工商银行临沂开发区支行。2019年7月26日，高亭亭将苏NF00773车辆抵押给工商银行临沂开发区支行并进行了抵押登记。2019年7月29日，高亭亭与工商银行临沂开发区支行签订信用卡汽车专项分期付款∕担保（抵押、质押及保证）合同，主要约定：……剩余购车款，分期付款申请人申请通过其在分期款项发放人申请办理的汽车专项分期业务以透支方式支付，透支金额为捌万伍仟贰佰元。分期付款申请人使用用于汽车专项分期的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向分期款项发放人偿还透支的资金。分期还款共分36期，首期偿还的金额为2603元，以后每期偿还的金额为2579元。抵押人所获得的抵押物的赔偿金、补偿金、保险金以及处分抵押物所得收益，抵押人同意分期款项发放人可选择下列方式进行处理：A、清偿或提前清偿分期付款申请人在本合同项下的债务；B、存入分期款项发放人指定账户，以担保分期付款申请人债务的履行；C、用于修复抵押物，以恢复抵押物的价值；D、双方另行约定的其它方式。截至2020年3月2日，高亭亭已经偿还8期贷款共计20656元。2019年8月7日1时30分许，范某持C1型驾驶证驾驶苏NF00773车辆，在沿靖江市丹华港闸南侧路段时坠入河中，致范某受伤，车辆受损。2019年8月8日，靖江市公安局交通警察大队出具道路交通事故认定书：范某驾驶机动车，由于操作不当，其行为违反了《中华人民共和国道路交通安全法》第二十二条第一款之规定，承担本起事故的全部责任。事故发生后，高亭亭要求人民保险泗阳公司核定车辆损失未果，向本院提起诉讼。因双方对车辆损失情况存在争议，高亭亭申请对苏NF00773车辆是否达到全损或推定全损程度进行评估；若达到全损或推定全损程度的损失价值及残值进行评估。人民保险泗阳公司予以同意。经本院委托，江苏徽商保险公估有限公司对以上申请事项进行评估，该公司认为标的车维修金额远超车辆实际价值，故对该车发生事故时的实际价值进行评估，评估意见为：苏NF00773车辆在发生交通事故时的实际价值公估金额为182170元。由于标的车为新能源车，根据规定已享受政府补贴20000元。标的车坠河水淹后的残值约为22000元。高亭亭为此支付评估费9200元。本案的争议焦点如下：一、是否应当在赔偿款中扣除政府购车补贴20000元。二、案涉车辆的残值归谁所有。三、保险金应当赔付给谁。关于争议焦点一，本院认为，保险合同的最大原则是诚信。本案中，在高亭亭投保时，人民保险泗阳公司在明确知道案涉车辆为新能源汽车，存在政府购车补贴的情况下，仍然按照该车实际价值213142元进行投保，并按此金额收取保险费，因此在车辆发生全损的情况下，应当遵守保险合同的约定按照车辆发生交通事故时的实际价值进行赔偿。况且案涉车辆是高亭亭从他人处购买的二手车，其陈述并未享受政府购车补贴，人民保险泗阳公司也未提供证据证明高亭亭得到了该20000元补贴，故对该公司关于在赔偿时应扣除政府购车补贴20000元的抗辩主张，本院不予支持。关于争议焦点二，对于车辆残值归谁所有，合同没有约定，双方也未能协商一致。本院认为，虽然可能涉及办理车辆报废或者过户手续，残值归高亭亭所有较为方便，但是由于人民保险泗阳公司系专业保险机构，相对于高亭亭来说更加熟知交易市场和流程，对处理保险标的残值更具有经验，有可能获取利益最大化,高亭亭也同意残值归该公司所有，并承诺在需要办理过户等手续时愿意协助办理，故本院确定人民保险泗阳公司在承担赔偿责任后，被保险车辆的残值由该公司取得处理。高亭亭对此应当负协助义务。关于争议焦点三，本院认为，基于工商银行临沂开发区支行为案涉车辆的抵押权人，高亭亭、人民保险泗阳公司在保险合同中约定保险第一受益人为该银行，系双方真实意思表示，不损害他人利益和社会公共利益，不违反法律禁止性规定，该约定有效。因抵押物也即保险标的车辆维修金额远超车辆实际价值，达到全损状态，故工商银行临沂开发区支行作为保险第一受益人，对该车辆损失的保险赔偿金享有优先受偿权。高亭亭与工商银行临沂开发区支行合同约定，对于所获得的抵押物的保险金等，其同意工商银行临沂开发区支行可选择存入该行指定账户等方式进行处理，故本院对工商银行临沂开发区支行关于将理赔款存入该行指定账户的请求予以支持。但工商银行临沂开发区支行在收到理赔款后应当及时与高亭亭予以结算，扣除高亭亭尚欠的信用卡汽车专项分期付款∕担保（抵押、质押及保证）合同债务后，将其余保险金退还高亭亭。综上，本院认为，高亭亭与人民保险泗阳公司关于苏NF00773车辆签订的机动车保险合同真实有效，双方均应当按照约定履行自己的义务。高亭亭允许的驾驶员范某具有合法驾驶资格，其在保险期间内驾驶被保险车辆发生交通事故造成车辆损失182170元，人民保险泗阳公司应当在机动车损失保险责任范围内将保险金赔偿给保险第一受益人工商银行临沂开发区支行。依照《中国人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、《中华人民共和国保险法》第五条、第十条、第二十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告中国人民财产保险股份有限公司泗阳支公司于本判决发生法律效力之日起十日内支付第三人中国工商银行股份有限公司临沂经济开发区支行机动车损失保险金182170元。二、驳回原告高亭亭的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3943元，鉴定费9200元（该款由原告高亭亭预交），由被告中国人民财产保险股份有限公司泗阳支公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省宿迁市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。审 判 长  刘慧玲人民陪审员  谷士凯人民陪审员  葛少卿二〇二〇年三月三十日法官 助理  孙 莹书 记 员  刘小林附录法律条文《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。《中华人民共和国保险法》第五条保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。