江西省定南县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）赣0728民初257号 原告：江西定南农村商业银行股份有限公司，住所地：江西省赣州市定南县历市镇前程大道8号，统一社会信用代码：91360700MA35JFX28E。 法定代表人：曾绍敏，男，系该公司董事长。 委托诉讼代理人：张富盛，男，系该公司经理，特别授权。 被告：赖春繁，男，1979年12月15日生，汉族，住江西省赣州市定南县。 被告：郭春丽，女，1985年3月16日生，汉族，住江西省赣州市定南县。 原告江西定南农村商业银行股份有限公司（以下简称：定南农商行）与被告赖春繁、郭春丽金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月15日立案受理后，依法适用简易程序进行审理。原告定南农商行委托诉讼代理人张富盛、被告郭春丽到庭参加诉讼，被告赖春繁经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告定南农商行向本院提出诉讼请求：1、依法判令解除原告与二被告于2014年12月18日签订的《个人购房借款/担保合同》；2、判令被告赖春繁、郭春丽归还原告借款本金663395.14元，利息暂计算至2020年1月6日为22431.23元（被告应按合同约定承担利息至实际清偿之日止）；3、判令原告对二被告提供的抵押物折价或拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；4、本案的诉讼费由被告承担。事实和理由：原告原系定南县农村信用合作联社。被告赖春繁、郭春丽系夫妻。2014年12月18日，两被告与原告签订了《个人购房借款/担保合同》，约定借款期限从2014年12月18日起至2034年12月17日。同日，原告将借款本金770000元发放给被告赖春繁。2019年5月开始被告未按约定归还贷款，原告多次催取未果，为维护原告合法权益，特诉至法院请求依法判决。 被告赖春繁未答辩，亦未提交证据。 被告郭春丽辩称：我与被告赖春繁已经离婚，虽然离婚时协商好了房屋产权归我，但是至今未办理产权转移登记手续。现在被告赖春繁不协助我办理房屋出售手续，我有两个孩子需要抚养没有能力归还贷款，如果法院要拍卖房产我没有意见。 原告定南农商行围绕诉讼请求向法庭提交了证据，本院对原告定南农商行提交的证据予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查认定的证据，本院认定事实如下： 2014年6月20日，被告赖春繁向原告出具了《偿还贷款承诺书》，承诺其因购买房屋向原告借的770000元，保证严格执行合同中约定的各项条款按时归还借款本息，并在承诺人处签名捺印。同日，被告郭春丽向原告出具了一份《共同还款承诺书》，承诺愿意对赖春繁因购买房屋向原告借的770000元债务承担共同还款责任，并在承诺人处签名捺印。2014年12月18日，原告与被告赖春繁、郭春丽签订了《个人购房借款/担保合同》，约定：1、被告向原告申请借款用于购买位于定南县建设东路X号，购房总金额为1102909元，其中被告已支付了房屋总价款的30%即332909元，原告同意为被告发放剩余购房款770000元；2、借款期限20年，自2014年12月18日至2034年12月17日；借款利率为年利率6.15%，罚息在此基础上加收50%；3、违约及违约责任，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；4、借款为抵押贷款，抵押物为被告赖春繁、郭春丽名下位于定南县建设东路X号房（产权证号：43××80号）；5、抵押物的处分，发生下列情形之一，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按第13.8条约定的其他方式处理；双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。A贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿……原告在合同贷款人处加盖合同专用章及法人签名章，被告赖春繁在合同借款人处签名捺印，被告赖春繁、郭春丽在合同抵押人处签名捺印。同日，原告向被告赖春繁发放贷款770000元，被告赖春繁在借款凭证借款人处签名捺印。2015年7月29日，原、被告就抵押物办理了抵押登记手续，他项权证号为定房他证字第农社15XXX号。借款期内，被告未按约定偿还本息，截止2020年3月23日，被告赖春繁、郭春丽尚欠原告借款本金663395.14元、利息31030.99元。 另查，2016年6月21日中国银监会江西监管局下发了赣银监复（2016）118号文件：江西银监局关于江西定南农村商业银行股份有限公司开业的批复，其中载明：“一、同意江西定南农村商业银行股份有限公司开业，并核准《江西定南农村商业银行股份有限公司章程》。二、该行为股份有限公司形式的农村商业银行，实行一级法人、同意核算、分级管理、授权经营的管理体制。三、该行开业的同时，定南县农村信用合作社自行终止，其债权债务转为该行债权债务”。 另查，被告赖春繁与郭春丽于2007年2月8日办理结婚登记手续，于2018年3月14日协议离婚。 本院认为，定南县农村信用合作联社城区信用社与被告签订的《个人购房借款/担保合同》是双方真实意思表示，合同内容符合法律规定，应受法律保护。根据中国银监会江西监管局下发的赣银监复（2016）118号文件，原告定南农商银行开业后，原定南县农村信用合作社自行终止，原定南县农村信用合作社的债权债务转为原告定南农商银行的债权债务，故原告定南农商银行依据《农户小额信用贷款借款合同》主张债权，符合法律的规定。 原告依约发放贷款后，被告赖春繁、郭春丽未按照合同约定还本付息，构成违约，本院认为，被告赖春繁、郭春丽的违约行为，已经达到了双方《个人购房借款/担保合同》第十条约定的解除合同、提前收回已发放贷款的情形，故对原告要求解除原告与被告赖春繁、郭春丽签订的《个人购房借款/担保合同》的诉讼请求予以支持；合同解除后，被告赖春繁、郭春丽应当归还原告所有借款本金及利息，经法庭核准，被告赖春繁、郭春丽仍欠原告借款本金663395.14元及截止2020年3月23日的利息31030.99元，2020年3月24日起的利息按合同约定计算至借款还清之日止。 根据《中华人民共和国担保法》第三十三条规定，债务人不履行债务时，债权人有权以该财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。根据原告与被告赖春繁、郭春丽签订的《个人购房借款/担保合同》约定，原告有权对抵押物[定南县建设东路X号房（房屋产权证号：43××80号）]实现抵押担保物权。故对原告主张对抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿的诉讼请求予以支持。被告赖春繁经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自动放弃抗辩权，不影响本案的审理。综上，为保护公民、法人的合法权益，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告江西定南农村商业银行股份有限公司与被告赖春繁、郭春丽于2014年12月18日签订的《个人购房借款/担保合同》； 二、被告赖春繁、郭春丽应在本判决发生法律效力之日起十日内返还原告江西定南农村商业银行股份有限公司借款本金663395.14元及利息31030.99元（截止2020年3月23日的借款利息为31030.99元，2020年3月24日起的利息按借款合同约定利息计算至借款还清之日止）； 三、原告江西定南农村商业银行股份有限公司对抵押物[定南县建设东路X号房（房屋产权证号：43××80号）]折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权； 四、驳回原告江西定南农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费10658元，减半收取5329元，由被告赖春繁、郭春丽负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江西省赣州市中级人民法院。 审判员  蔡艳艳 二〇二〇年三月三十日 书记员  任 嫔