贵州省锦屏县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)黔2628民初259号 原告：锦屏县农村信用合作联社，住所地：贵州省黔东南苗族侗族自治州锦屏县三江镇步行街社区26号，统一社会信用代码：915226282160708688； 法定代表人：向斌，男，该社理事长。 委托代理人：龙炘（一般代理），女，贵州铁力律师事务所律师。 被告：龙召干，男，1972年6月1日出生，侗族，贵州省锦屏县人，农民，住锦屏县。 被告：杨元凤，女，1975年11月12日出生，侗族，贵州省锦屏县人，农民，住锦屏县。 原告锦屏县农村信用合作联社（以下简称锦屏信用社）诉被告龙召干、杨元凤金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月27日受理后，依法适用简易程序由审判员张玉锋公开开庭进行了审理，原告锦屏信用社的委托诉讼代理人到庭参加诉讼，被告龙召干、杨元凤到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、请求判令解除双方2015年11月26日签订的《黔东南农村信用社致富通-摇钱树农户小额信用贷款最高额循环借款合同》及项下借款借据合同；2、请求判令二被告共同偿还原告2017年12月14日贷款本金25万元及利息，利息计算方式：2018年3月21日至2020年12月13日间按月利率7.838‰计算利息，2020年12月14日起按月利率11.757‰标准计付利息至本金偿还完毕止；3、请求判令二被告共同偿还原告2018年1月30日贷款本金20万元及利息，利息计算方式：2018年3月21日至2021年1月29日间按月利率7.838‰计算利息，2021年1月30日起按月利率11.757‰标准计算利息至本金偿还完毕止；4、请求判令二被告共同偿还原告2018年6月21日贷款本金5万元及利息，利息计算方式：2018年6月21日至2021年6月20日间按月利率7.838‰计算利息，2021年6月21日起按月利率11.757‰标准计付利息至本金偿还完毕止；5、请求判令二被告共同偿还原告2018年4月13日借款本金18万元及利息，利息计算方式为：2018年4月12日至2019年4月11日间按月利率7.069‰计算利息，2019年4月12日起按月利率10.6035‰标准计付利息至本金偿还完毕止；6、判决原告对抵押物拍卖、变卖所得价款优先受偿；7、本案的案件受理费由二被告负担。事实和理由：2015年11月26日，被告杨元凤与原告签订《黔东南农村信用社致富通-摇钱树农户小额信用贷款最高额循环借款合同》，给予被告50万元信用额度授信，约定贷款到期的，利率在原基础上加收50%罚息。2017年12月14日，被告杨元凤向原告申请25万元信用贷款用于副食店货款，借款期限约定从2017年12月14日至2020年12月13日，期间借款月利率为7.838‰。2018年1月30日，被告杨元凤向原告申请20万元用于经营副食店，借款期限约定从2018年1月30日至2021年1月29日，期间借款月利率约定为7.838‰。2018年6月21日，被告杨元凤向原告借款5万元，用于副食店货款，借款期间约定从2018年6月21日至2021年6月20日，期间借款月利率约定为7.838‰。2018年4月12日，被告杨元凤向原告申请18万元抵押借款，用于经营流动资金，与原告签订《个人借款合同》，约定借款期限从2018年4月12日至2019年4月11日，合同项下实际放款日和到期日以借据为准，借款月利率为7.069‰，贷款逾期的，利息在原约定利率基础上上浮50%收取。二被告使用位于锦屏县房屋（产权证号：黔（2017）锦屏县不动产权第0000016号），与原告签订《抵押合同》，并在抵押登记部门进行登记公示，不动产登记证明为：黔（2017）锦屏县县不动产证明第0000939号。二被告未按期归还原告借款本息，构成严重逾期，从2018年3月20日起未向原告支付利息，根据双方签订的《黔东南农村信用社致富通-摇钱树农户小额信用贷款最高额循环借款合同》约定，原告有权宣布贷款立即到期并终止合同，要求被告偿还所有到期、未到期的债务。为维护原告合法权益，特依法起诉至贵院，望判所述。 被告杨元凤、龙召干辩称，向原告借款是事实，被告愿意还钱，但被告现在没有钱来偿还原告，其中有一笔是18万元的抵押贷款，被告想先偿还这18万元，剩下的被告在五年之内还清。 经审理查明：2015年11月26日，原告锦屏信用社与被告杨元凤签订《黔东南农村信用社致富通-摇钱树农户小额信用贷款最高额循环借款合同》（以下简称《摇钱树合同》），合同编号为：001022012111300138，在该《摇钱树合同》中双方约定：“甲方：杨元凤，乙方锦屏信用社……甲方有下列情形之一的，乙方有权终止向甲方发放授信额度内的贷款，有权提前收回已发放的贷款本息或从甲方在乙方开立的任一账户中直接扣收贷款本息，不需要事先征得甲方同意：1.甲方没有完全履行本协议约定义务的；2.甲方无故逃逸、隐匿、被司法机关关押、逮捕等；3.甲方存在违法经营行为；4.甲方生产经营不正常，资产明显减少，还款能力明显降低，影响贷款偿还的；5.甲方拒绝接受贷款监督，挪用贷款或转移收入、资产，贷款逾期，拖欠利息等行为；6.重大风险事项……甲方不按期归还贷款本金又未获准展期，从逾期之日起，在借款借据载明的贷款利率水平上加收50%罚息……”。2015年12月2日，原告锦屏信用社向被告杨元凤下发了一份《贵州农村信用合作联社信用等级及授信额度通知书》，对被告杨元凤的授信额度调整为50万元。2017年12月14日，被告杨元凤以用于副食店货款为由向原告申请贷款25万元，原告在收到被告杨元凤申请后于当日发放25万元贷款至被告杨元凤账户中，并在出具的《借款借据中》载明：借款到期日为2020年12月13日，月利率为7.838‰。该笔贷款的利息至2018年3月21日之后未再偿还；2018年1月30日，被告杨元凤以用于经营副食店为由第二次向原告申请贷款20万元，原告在收到被告杨元凤的申请后，于当日发放20万元贷款至被告杨元凤的账户中，并在出具的《借款借据中》载明：借款到期日为2021年1月29日，月利率为7.838‰。该笔贷款的利息至2018年3月21日之后未再偿还；2018年6月21日，被告杨元凤第三次以用于副食店货款为由向原告申请贷款5万元，原告在收到被告杨元凤的申请后，于当日将5万元贷款发放至被告杨元凤的账户中，并在出具的《借款借据中》载明：借款到期日为2021年6月20日，月利率为7.838‰。该笔贷款尚未偿还利息。以上三次信用贷款总金额为50万元。 2018年4月12日，被告杨元凤与原告签订了一份《个人借款合同》，合同编号为：2602018041200014。该合同约定：被告杨元凤向原告借款18万元，借期为两年，借款期间的利息为月息7.069‰，该笔借款的担保方式为抵押担保。同日，被告杨元凤、龙召干与原告签订了一份合同编号为：260201804120005号的《抵押合同》为前述被告杨元凤签订的《个人借款合同》提供抵押担保，《抵押合同》约定：被告杨元凤、龙召干用双方共同拥有的位于贵州省锦屏县房屋作为抵押（产权证号为：黔（2017）锦屏县不动产权第0000016号），担保被告杨元凤签订《个人借款合同》中所借的18万元，被告杨元凤、龙召干在该合同上签字并捺手印。同日，原告将18万元借款发放至被告杨元凤的账户中并办理了抵押登记。上述被告杨元凤共计向原告锦屏信用社贷款四笔，共计贷款金额为68万元。2018年4月12日，被告杨元凤最后一次偿还2018年3月21日前的利息后开始出现逾期，至原告起诉前，被告已连续多期未能按时还款。2019年4月9日，原告向被告杨元凤送达了《贷款催收通知书》，催收上述共计68万元的4笔贷款。但被告杨元凤仍未履行还款义务。 同时查明，被告杨元凤与被告龙召干是夫妻关系，2017年4月12日，被告龙召干向原告锦屏信用社出具一份《共同还款承诺书》，承诺：对于被告杨元凤在原告处办理的授信、贷款等相关手续被告龙召干均同意，由此产生的债务，被告龙召干愿意共同承担全部偿还责任。并且在庭审过程中，被告杨元凤与被告龙召干均认可被告杨元凤向原告的四次共计68万元的贷款均为夫妻共同债务。 以上事实，有当事人的陈述、案件涉及的证据以及庭审笔录等为证，可以认定。 本院认为，一、合同效力的问题。根据《中华人民共和国合同法》第四十四条：依法成立的合同，自成立时生效。结合本案，原告锦屏信用社与被告杨元凤于2015年11月26日签订的《摇钱树合同》以及2018年4月12日签订的《个人借款合同》，是双方真实意思表示，没有违反法律规定，该合同真实合法有效，原、被告双方应共同遵守并履行合同约定的内容、义务。合同签订后，根据被告杨元凤的申请原告锦屏信用社已按照合同约定将四笔借款共计68万元支付给被告杨元凤，被告杨元凤应按照合同约定偿还借款本金和支付借款利息。被告杨元凤所欠《摇钱树合同》项下借款仅付息至2018年3月20日。被告杨元凤所欠2018年4月12日《个人借款合同》项下借款利息从未支付。被告的行为属于违约行为，被告应当承担履行支付义务。 二、关于合同解除的问题。根据《中华人民共和国合同法》第九十四条第二款规定：“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：……（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务的；……”结合本案，原告与被告杨元凤签订的《摇钱树合同》约定：有贷款逾期或者拖欠利息等行为的，原告有权终止向被告杨元凤发放授信额度内的贷款，有权提前收回已发放的贷款本息。根据原告向被告出具的《贵州省农村信用社借款借据》来看，原告向被告发放的三笔信用贷款的借款期限分别为2017年12月14日至2020年12月13日、2018年1月30日至2021年1月29日、2018年6月21日至2021年6月20日。根据合同约定，双方的履行期限尚未届满，但被告杨元凤自2018年4月12日开始就未按照双方的约定履行每月足额还款的义务，并且连续多期未能按时还款，属于违约行为，可视为以自己的行为表明不履行主要债务，符合法定解除合同的条件。因此原告要求解除合同的诉讼请求，本院予以支持。 三、关于抵押权的问题。2018年4月12日，被告杨元凤、龙召干与原告锦屏信用社签订了一份《抵押合同》，为被告杨元凤于2018年4月12日申请的《个人借款合同》中借款18万元提供担保，并于同日在锦屏县抵押登记部门办理了抵押担保。根据《中华人民共和国合同法》第四十四条：依法成立的合同，自成立时生效。被告杨元凤、龙召干与原告签订的《抵押合同》是双方的真实意思表示，该合同成立并生效。并且于同日在锦屏县不动产登记部门办理了抵押权登记，该抵押权发生法律效力。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”的规定，原告锦屏信用社就该笔18万元借款在该抵押物的范围内享有优先受偿权。 四、关于夫妻共同债务的问题。被告杨元凤与被告龙召干于1998年7月24日在锦屏县婚姻登记机关办理了结婚证，二被告系为夫妻关系。2015年12月2日，被告龙召干向原告锦屏信用社签订了一份《共同还款承诺书》，承诺愿意为被告杨元凤在锦屏信用社办理的“摇钱树贷款卡”，共同承担全部偿还责任，并且被告杨元凤与被告龙召干均认可被告杨元凤在锦屏信用社的四笔共计68万元的贷款为夫妻共同债务。因此，被告杨元凤在锦屏县信用社贷款四笔共计68万元的债务为夫妻共同债务，应当由被告杨元凤与被告龙召干共同予以偿还。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第九十四条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条的规定，判决如下： 一、解除原告锦屏县农村信用合作联社与被告杨元凤于2015年11月26日签订的《黔东南农村信用社致富通-摇钱树农户小额信用贷款最高额循环借款合同》； 二、解除原告锦屏县农村信用合作联社与被告杨元凤于2017年12月14日签订的《贵州省农村信用社借款借据合同》；被告杨元凤、龙召干于本判决生效后十日内一次性共同偿还2017年12月14日签订的《贵州省农村信用社借款借据合同》中的贷款本金25万元及利息。利息计算的方式为：2018年3月21日至2020年12月13日间按月利率7.838‰计算利息，2020年12月14日起按月利率11.757‰计付利息至本金偿还完毕止； 三、解除原告锦屏县农村信用合作联社与被告杨元凤于2018年1月30日签订的《贵州省农村信用社借款借据合同》；被告杨元凤、龙召干于本判决生效后十日内一次性共同偿还2018年1月30日签订的《贵州省农村信用社借款借据合同》中的贷款本金20万元及利息，利息计算方式为：2018年3月21日至2021年1月29日间按月利率7.838‰计算利息，2021年1月30日起按月利率11.757‰计算利息至本金偿还完毕止； 四、解除原告锦屏县农村信用合作联社与被告杨元凤于2018年6月21日签订的《贵州省农村信用社借款借据合同》；被告杨元凤、龙召干于本判决生效后十日内一次性共同偿还2018年6月21日签订的《贵州省农村信用社借款借据合同》中的贷款本金5万元及利息，利息计算方式为：2018年6月21日至2021年6月20日间按月利率7.838‰计算利息，2021年6月21日起按月利率11.757‰计付利息至本金偿还完毕止； 五、被告杨元凤、龙召干于本判决生效后十日内一次性共同偿还被告杨元凤于2018年4月12日签订的《个人借款合同》中的贷款本金18万元及利息，利息计算方式为：2018年4月12日至2019年4月11日间按月利率7.069‰计算利息，2019年4月12日起按月利率10.6035‰计付利息至本金偿还完毕止； 六、原告锦屏县农村信用合作联社在上述第五项判决额度内，对被告杨元凤、龙召干共同拥有的位于贵州省锦屏县房屋（产权证号为：黔（2017）锦屏县不动产权第0000016号）的拍卖、变卖所得价款，享有优先受偿权； 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费10600元，减半收取5300元，由被告杨元凤、龙召干负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，并预交上诉费10600元，上诉于贵州省黔东南苗族侗族自治州中级人民法院。 本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。 审判员  张玉锋 二〇二〇年三月二十七日 法官助理董宇 书记员周仕恩