四川省成都市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川01民终15076号 上诉人（一审原告）：中国大地财产保险股份有限公司青羊支公司。住所地：四川省成都市金牛区一环路北一段99号环球广场1栋5层3号、4号、8号。 主要负责人：徐沛，经理。 委托诉讼代理人：刘波，重庆歌乐（涪陵）律师事务所律师。 被上诉人（一审被告）：田双贵，男，1974年7月14日，藏族，住四川省马尔康市。 上诉人中国大地财产保险股份有限公司青羊支公司（以下简称大地保险）因与被上诉人田双贵追偿权纠纷一案，不服四川省都江堰市人民法院（2019）川0181民初1875号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年8月26日立案后，依法组成合议庭于2020年1月17日公开开庭进行了审理。上诉人大地保险的委托诉讼代理人刘波到庭参加了诉讼，田双贵经本院合法传唤，无正当理由未到庭。本院依法缺席审理本案，现已审理终结。 上诉人大地保险上诉请求：依法改判大地保险对田双贵抵押给中国光大银行股份有限公司成都天府支行（以下简称光大银行）的都江堰市光明街22号荟文苑3栋2单元2层A号房屋（以下简称案涉房屋）取得抵押权，大地保险有权对案涉房屋折价或申请以拍卖、变卖案涉房屋所得的价款优先受偿。事实和理由：大地保险取得案涉房屋的抵押权是基于光大银行债权转让，与《中华人民共和国物权法》第一百八十七条关于部分抵押财产抵押权设立的法定要件的规定不存在关联性，本案应当适用《中华人民共和国物权法》第一百九十二条的规定；田双贵在光大银行贷款，就案涉房屋为贷款办理了抵押登记，因田双贵未按合同约定还款，大地保险依据合同约定对光大银行履行了代为偿还义务，根据光大银行与田双贵签订的《个人贷款合同（渠道房抵小额专用）》第二十四条关于“贷款人依法转让债权，抵押人仍应以抵押物承担抵押担保责任”的约定，大地保险取得案涉房屋的抵押权；光大银行根据《个人贷款合同（渠道房抵小额专用）》的约定将对田双贵的债权转让给大地保险，并出具《代偿债务与权益转让确认书》，将案涉房屋的抵押权一并转让给大地保险。 被上诉人田双贵未发表答辩意见。 大地保险向一审法院起诉请求：请求依法判决田双贵向大地保险给付理赔款504319.72元、逾期保险费12238.94元，共计516558.66元；判令田双贵向大地保险支付违约金（以516558.66元为基数，从2019年1月14日起按每日千分之一计算至付清之日为止）；判决田双贵支付大地保险因实现债权而产生的律师费；判决大地保险对案涉房屋享有抵押权，有权在田双贵不能偿还上述款项时，就折价、拍卖、变卖该房产所得价款在上述一、二、三项债权范围内优先受偿；本案诉讼费由田双贵承担。 一审法院认定事实：2018年4月11日，田双贵向大地保险投保个人贷款保证保险。2018年4月19日，大地保险向田双贵出具《中国大地个人贷款保证保险保险单》（PBLG201831171522000270），主要载明：被保险人为光大银行，投保人为田双贵；保险金额为672974元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部本息之日止；保费每月3339.4元，每月按时交纳；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约；投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费＋当期应缴纳保费×当期实际承保期／30。田双贵在保险单的投保人处签名。 大地保险出具的光大银行与田双贵于2018年4月20日签订的《个人贷款合同》及光大银行出具的借据显示借款期限36个月，贷款金额为566600元，田双贵将其所有的案涉房屋为该笔借款提供抵押，并办理了抵押登记，抵押权人为光大银行。 光大银行出具的《消费信贷对账单》显示：田双贵合同号为39841816000417的账户2018年5月25日至2019年1月14日归还本金、利息、罚息共计591254.54元。该行2019年1月14日出具的《代偿债务与权益转让确认书》载明：大地保险出具的保单号为PBLG201831171522000270、投保人为田双贵的个人贷款保证保险单项下的代偿款504319.72元，已于2019年1月14日收到，光大银行同意接受上述赔款，并同意收到上述赔款的同时将其对田双贵追偿的全部权益转让给大地保险。 一审审理中，大地保险提交了其个贷保证系统中田双贵的还款明细打印件，陈述田双贵已还保费为16702.53元。 一审法院认定上述事实，采信了双方当事人身份信息、个人贷款合同、中国光大银行贷款借据、个人贷款保证保险投保单、个人贷款保证保险单及背面条款、代偿债务与权益转让确认书、还款明细、法务催收委托代理合同等证据。 一审法院认为，田双贵向大地保险投保个人贷款保证保险，大地保险向田双贵出具保险单，田双贵签名认可，双方保证保险合同关系成立，其内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按照合同约定享有权利和履行义务。因田双贵未向光大银行归还借款本息，大地保险履行保证保险义务进行了理赔，从光大银行出具的《消费信贷对账单》及《代偿债务与权益转让确认书》内容可见，大地保险代田双贵向光大银行偿还了贷款本息504319.72元，根据《中国大地个人贷款保证保险单》之约定，田双贵需要向大地保险归还全部理赔款504319.72元和未付保费。关于未付保费金额，根据保险单约定，田双贵自贷款发放之日即2018年4月25日起至理赔之日即2019年1月14日止的保费应为3339.4元×8月＋3339.4元÷30天×20天=28941.47元。扣除田双贵已经支付的保费16702.53元，田双贵未付保费为28941.47元-16702.53元=12238.94元。关于违约金，根据保险单约定，大地保险理赔已超过30天，田双贵仍未向大地保险归还理赔款和未付保费，田双贵需以尚欠全部款项即504319.72元＋12238.94元=516558.66元为基数，从保险理赔当日即2019年1月14日起，按照合同约定的每日千分之一计算违约金，但大地保险请求按照年利率24%计算违约金，低于双方约定，一审法院予以支持，故田双贵应以516558.66元为基数，按照年利率24%，从2019年1月14日起支付违约金至实际清偿之日止。 关于大地保险催收所产生的律师费，因大地保险未向一审法院提交支付律师费的发票，一审法院对此不予支持。 关于大地保险主张的对田双贵所有的房屋享有抵押权的问题。田双贵未与大地保险签订抵押担保合同，亦未办理抵押登记，依据《中华人民共和国物权法》第一百八十条关于“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；……抵押人可以将前款所列财产一并抵押”、第一百八十七条关于“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”的规定，大地保险无权对田双贵的房屋享有优先受偿权。 综上，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决田双贵于判决生效之日起十日内向大地保险支付理赔款504319.72元、未付保费12238.94元及违约金（违约金计算方法为：以516558.66元为本金，按照年利率24%的标准，自2019年1月14日起计算至本判决确定的本金付清之日止）；驳回大地保险的其他诉讼请求。如未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8966元，减半收取4483元，由田双贵负担。 双方当事人在二审限令的举证期内，均未向本院提交证据。 二审经审理查明的事实与一审一致，对一审法院认定的事实，本院予以确认。 本院认为，归纳各方当事人的诉辩意见，本案二审的争议焦点是：大地保险能否对案涉房屋折价或者依法拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权？针对前述争议焦点，本院评述如下： 2018年4月20日，田双贵与光大银行签订《个人贷款合同》，约定田双贵将其所有的案涉房屋为该笔贷款提供抵押；“贷款人依法转让债权，抵押人仍应以抵押物承担抵押担保责任”；“抵押人应按贷款人的要求办理抵押物的保险，……保险理赔后，贷款人有权将本合同项下的主债权以及抵押权转让给保险公司，并授权理赔的保险公司行使代位追偿权”。田双贵与光大银行并按照《个人贷款合同》的约定办理了案涉房屋的抵押登记，抵押权依法设立。后因田双贵未按《个人贷款合同》的约定偿还贷款，大地保险依据与田双贵的保险合同关系向光大银行代偿了田双贵所欠债务；光大银行于2019年1月14日收到大地保险理赔的代偿款后，向大地保险出具《代偿债务和权益转让确认书》，确认将其对田双贵追偿的全部权益转让给大地保险。大地保险依据前述《个人贷款合同》的约定和光大银行出具的《代偿债务和权益转让确认书》，已经取得了相应权利，可以对案涉房屋折价或者依法拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。 综上，大地保险的上诉理由成立，本院对其上诉请求予以支持。一审判决认定事实清楚，但适用法律错误，应予纠正。据此，依照《中华人民共和国物权法》第一百九十二条，《中华人民共和国合同法》第八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项，《最高人民法院关于适用的解释》第一百九十六条、第二百零七条的规定，判决如下： 一、维持四川省都江堰市人民法院（2019）川0181民初1875号民事判决第一项，即“田双贵于判决生效之日起十日内向中国大地财产保险股份有限公司青羊支公司支付理赔款504319.72元、未付保费12238.94元及违约金（违约金计算方法为：以516558.66元为本金，按照年利率24%的标准，自2019年1月14日起计算至本判决确定的本金付清之日止）”； 二、撤销四川省都江堰市人民法院（2019）川0181民初1875号民事判决第二项，即“驳回中国大地财产保险股份有限公司青羊支公司的其他诉讼请求”； 三、中国大地财产保险股份有限公司青羊支公司在上述第一项金额范围内对都江堰市光明街22号荟文苑3栋2单元2层A号房屋折价或者依法拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权； 四、驳回中国大地财产保险股份有限公司青羊支公司的其它诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 一审案件受理费8966元，因适用简易程序减半收取4483元，由田双贵负担；二审案件受理费8966元、公告费560元，由田双贵负担（中国大地财产保险股份有限公司青羊支公司预交的一审案件受理费，由一审法院退还；田双贵应负担的一审案件受理费，于收到本判决书之日起七日内向一审法院交纳；中国大地财产保险股份有限公司青羊支公司预交的二审案件受理费8966元，本院予以退还；田双贵应负担的二审案件受理费8966元，于收到本判决书之日起七日内向本院交纳；田双贵应负担的二审公告费560元，中国大地财产保险股份有限公司青羊支公司已垫付，由田双贵于收到本判决书之日起七日内迳付中国大地财产保险股份有限公司青羊支公司）。 本判决为终审判决。 审判长  徐苑效 审判员  唐 健 审判员  牛玉洲 二〇二〇年三月三十日 书记员  王 丹