湖北省荆门市东宝区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）鄂0802民初2616号 原告：中银消费金融有限公司。 法定代表人：黄志刚，董事长。 委托诉讼代理人：吴茂堂，湖北维思德（荆门）律师事务所律师。 被告：周红敏。 被告：严士军。 原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）与被告周红敏、严士军借款合同纠纷一案，原告中银公司于2019年8月13日向本院申请诉前保全，本院依法作出（2019）鄂0802财保77号民事裁定，对被告周红敏、严士军名下位于荆门市东宝区子陵铺镇曾庙村一组（昊天﹒山水城）53幢一单元301号房屋（所有权证号：鄂（2016）东宝区不动产证明第00***9号）予以查封，查封期限三年。本院于2019年9月16日立案受理后依法适用普通程序公开开庭审理。原告中银公司的委托诉讼代理人吴茂堂到庭参加诉讼，被告周红敏、严士军经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案经合议庭评议现已审理终结。 原告中银公司向本院诉请：1、判令两被告共同偿还借款本金79385.34元，截止2019年1月24日的利息10715.23元以及滞纳费8159.59元，合计98260.16元；2019年1月24日之后的利息及滞纳费按年利率24%计算至本息付清之日止；2、本案的诉讼费、保全费、律师费等费用由两被告承担。事实和理由：2017年9月28日，中银公司与周红敏在中国银行东宝支行签订《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》一份，约定周红敏向中银公司贷款96000元，月利率为1.74%，逾期滞纳费按日万分之五计算，还款分36期，借款用途是装修。另约定如发生纠纷，由合同签订地（荆门市东宝区海慧路18号）具有管辖权的法院管辖。2017年9月30日，原告向周红敏发放了全部借款，2018年7月被告开始停止还款，被告严士军系周红敏之夫，承诺为本案借款的共同还款人，被告严士军应对本案借款承担共同还款责任。 庭审中，原告中银公司变更诉讼请求，将利息、滞纳费合计按照月息2%的标准计算，并放弃向二被告主张律师费。 被告周红敏、严士军未答辩，亦未提交证据。 中银公司围绕其诉讼请求提交了以下证据：A1、[新易贷]信用贷款额度申请表、[新易贷]现金贷款申请表，A2、“新易贷-信用贷款”告客户书，A3、《新易贷》信用贷款额度申请和使用合约，A4、中国银行出具的《情况说明》及《交易明细》，A5、被告账号明细表，A6、结婚证、共同还款承诺书，本院经审核后认为上述证据客观真实、来源合法能够达到原告的证明目的，本院予以采信。 根据上述采信的证据，结合庭审中原告的陈述，本院确认以下事实： 2017年9月28日周红敏向中银公司提交新易贷用款申请表，借款96000元。同时中银公司与周红敏签订《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》，约定中银公司向周红敏提供贷款96000元，期限36个月，月利率1.74%，借款用途为装修，周红敏未按期足额归还贷款本息时构成违约，中银公司有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期，要求周红敏提前结清贷款，赔偿因违约而给中银公司造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失。周红敏签署确认的《新易贷-信用贷款告客户书》载明按等额本息还款，首次自动扣款日为贷款首次使用或发放的次月月末，此后为每月月末；中银公司对于逾期贷款将逐日按照贷款余额收取万分之五左右的滞纳费。严士军向中银公司出具了《共同还款承诺书》，承诺与周红敏共同还款。合同签订后，中银公司于2017年9月30日为周红敏转款96000元。周红敏2017年11月1日、2日共计还款3665.81元，12月1日、2日共计还款3610.89元；2018年1月1日还款3610.89元，2月1日还款3610.89元，3月1日、2日共计还款3610.89元，4月1日还款3610.89元，5月1日还款3610.89元，6月1日还款3610.89元，6月2日至9月14日共计还款218.56元，2018年9月15日至2019年1月13日共计还款98.82元。 本院认为，原告系经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构，被告周红敏向其贷款，原告履行了出借义务，双方形成合法有效的借款合同关系，周红敏应当履行偿还借款本息的义务。被告严士军出具共同还款承诺书，应当对周红敏的上述债务承担共同还款责任。 关于利息及滞纳费。《中华人民共和国合同法》第二百一十一条第二款规定，自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第2款规定，金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持。参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条的规定，出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。根据双方约定的月利率1.74%及上述法律规定，具体计算如下：中银公司于2017年9月30日出借96000元，自2017年9月30日至11月2日约定的利息为1670.4元，周红敏实际还款3665.81元，该款项扣减利息后应抵扣本金，则本金尚欠94004.59元；按此本金计算至2017年12月2日利息为1635.68元，周红敏实际还款3610.89元，该款项扣减利息后剩余1975.21元，应抵扣本金，则本金尚欠92029.38元；按此本金计算至2018年1月1日利息为1601.31元，周红敏实际还款3610.89元，该款项扣减利息后剩余2009.58元，应抵扣本金，则本金尚欠90019.8元；按此本金计算至2018年2月1日利息为1566.34元，周红敏实际还款3610.89元，该款项扣减利息后剩余2044.55元，应抵扣本金，则本金尚欠87975.25元；按此本金计算至2018年3月2日利息为1530.77元，周红敏实际还款3610.89元，该款项扣减利息后剩余2080.12元，应抵扣本金，则本金尚欠85895.13元；按此本金计算至2018年4月1日利息为1494.57元，周红敏实际还款3610.89元，该款项扣减利息后剩余2116.32元，应抵扣本金，则本金尚欠83778.81元；按此本金计算至2018年5月1日利息为1457.75元，周红敏实际还款3610.89元，该款项扣减利息后剩余2153.14元，应抵扣本金，则本金尚欠81625.67元；按此本金计算至2018年6月1日利息为1420.28元，周红敏实际还款3610.89元，该款项扣减利息后剩余2190.61元，应抵扣本金，则本金尚欠79435.06元；按此本金计算至2018年9月14日利息、滞纳费为4837.6元，周红敏实际还款218.56元，尚欠利息、滞纳费4619.04元。2018年9月15日至2019年1月13日共计还款98.82元，中银公司将该笔还款抵扣本金，系对其权利的自由处分，本院予以认可，故截止2019年1月13日，周红敏尚欠借款本金79336.24元，利息滞纳费11018.83元（4619.04元＋79336.24元×2%÷30×121天）。自2019年1月14日起，周红敏、严士军停止还款，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条的规定，应支付以79336.24元为本金按年利率24%计算自清偿之日止的利息、滞纳费。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百条、第二百零七条、第二百一十一条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告周红敏、严士军于本判决生效之日起十日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金79336.24元及利息、滞纳费（2019年1月13日之前的利息、滞纳费11018.83元，之后的利息、滞纳费以79336.24元为本金按年利率24%自2019年1月14日计算至清偿之日止）； 二、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。 被告如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2257元，保全费1520元，由原告中银消费金融有限公司负担182元，被告周红敏、严士军负担3595元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省荆门市中级人民法院。判决书生效后，当事人如自觉履行的，标的款项汇至荆门市东宝区人民法院，户名：荆门市东宝区人民法院，帐号：42001666053059111666，开户行：中国建设银行股份有限公司荆门金虾支行。 审 判 长  丁兆华 人民陪审员  刘洪涛 人民陪审员  娄鸿宾 二〇二〇年三月十七日 法官助理袁珊 书记员刘玲