四川省达州市通川区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川1702民初4755号 原告:中国邮政储蓄银行股份有限公司达州市通川区支行。住所地：四川省达州市通川区红旗路128号宏峰大厦B栋街29号。统一社会信用代码：91511700675795999F 负责人：李毓，行长。 委托诉讼代理人：范代玉，四川果然律师事务所律师。 被告：石双成，男，1989年12月10日出生，汉族，住四川省达州市通川区。 被告：李莎，女，1990年6月7日出生，汉族，住四川省达州市达川区。 被告：四川雍桥置业有限公司。住所地：达州市通川区来凤路159号。统一社会信用代码：91511702667423407E 法定代表人：杨珩 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司达州市通川支行（简称：邮政银行通川支行）与被告石双成、李莎、四川雍桥置业有限公司（简称：雍桥公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月5日立案，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行通川支行的委托诉讼代理人范代玉到庭参加诉讼。被告石双成、李莎、雍桥公司经本院合法传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告邮政银行通川支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告石双成、李莎立即偿还原告借款本金318650.86元及双方2016年8月10日签订的《个人消费贷款记担保合同》约定的利息、罚息和复利；2、判令原告对被告石双成、李莎抵押给原告的位于达州市通川区房屋的拍卖、变卖或折价款优先受偿；3、被告四川雍桥置业有限公司承担连带偿还责任；4、本案诉讼费用由被告方承担。事实与理由：2016年8月，原告邮政银行通川支行与被告石双成、李莎、雍桥公司签订了《个人消费贷款及担保合同》，约定，由原告邮政银行通川支行为被告石双成、李莎提供人民币350000元贷款，期限240个月，还款方式为按月等额本息。根据《抵押物清单》约定，被告石双成、李莎用位于达州市通川区房屋提供抵押担保。被告雍桥公司对合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带责任保证，同时约定的正式抵押登记手续已办理完毕，保证人对正式抵押登记手续办理后到期的借款人的债务免除保证责任。同日，原告邮政银行通川支行向被告石双成、李莎发放了贷款人民币350000元，尔后，除被告石双成、节莎偿还了部分借款和结付部分利息外，余款本息未予偿还。被告雍桥公司亦未履行保证义务，为保护原告的合法权利，故请判准所诉。 被告石双成、李莎、雍桥公司未作答辩。 原告邮政银行通川支行围绕诉讼请求依法提交了证据，被告石双成、李莎、雍桥公司未提交证据。对原告邮政银行通川支行提供的证据本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年8月10日，被告石双成、李莎为购买位于达州市通川区房屋，由被告雍桥公司提供连带责任保证，与原告邮政银行通川支行三方签订了《个人消费贷款及担保合同》一份，约定，“贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋的贷款，金额为人民币350000元；贷款用途，本合同项下贷款仅用于购房，未经贷款人书面同意，借款人不得将贷款挪作他用。贷款人有权对贷款的使用情况进行监督检查。购买坐落于通川区的房屋，建筑面积91.62平方米……；贷款期限为240个月（2016年8月10日至2036年8月10日）。实际房款日与到期日以借据为准。借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；利率：（一）贷款利率为基础上执行。并按下列公式换算：月利率＝年利率／12，日利率＝年利率／360.实际利率以借据为准：1、中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率；……（二）单笔贷款放款前，基准利率发生调整并适用于本合同项下贷款的，适用新的基准利率并按本条第（一）款约定的利率浮动比例重新确定贷款利率；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按以下第2种方式处理…2、自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率（如基础利率在一个日历年度内两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基础利率为准）及本条第（一）款约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；……账户管理，借款人授权贷款人将贷款发放至如下账户，贷款利息自实际放款日起计算：户名：石双成。账号：62×××88,借款人授权贷款人将贷款资金从上述账户划至如下账户，户名：四川雍桥置业有限公司。账号：95×××08……贷款归还，（一）经协商一致，借款人按第1种方式偿还贷款本息；按月等额本息还款法……（三）借款人应在贷款人处开立如下个人结算账户作为还款账户，用于偿还本合同项下的贷款本息；户名：石双成。账号：62×××88……罚息：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在约定的利率基础上加收30%......影响贷款本息按期足额偿还的其他情形；（二）借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取多种措施：…宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用......；费用：本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于；保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，…借款担保方式…为抵押加保证组合担保……；抵押物，抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力……；担保范围，抵押物担保范围包括但不限于：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用……；抵押登记，本合同签订后，抵押人获得房屋所有权证书后，应在贷款人要求的合理时间内办妥正式抵押登记手续。在办理抵押登记手续之前，抵押人的房屋所有权证书原件应交由贷款人保管。如抵押人未在上述时间内配合贷款人办理抵押登记手续，并由此给贷款人造成损失的，应向贷款人予以足额赔偿……；保证方式，保证人自愿向贷款人提供连带责任保证……法人或其他组织作为保证人的，保证人四川雍桥置业有限公司承担保证责任的范围承担阶段性连带责任保证；全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任……。贷款人：中国邮政储蓄银行股份有限公司达州市通川区支行（签章）。借款人：石双成，共同借款人：李莎；保证人：四川雍桥置业有限公司（签章）。合同签订当日，原告邮政银行通川支行按约向被告石双成开设在邮政银行的62×××88账号上如数发放了贷款350000元。载明，年利率4.9%。2016年9月1日，被告石双成、李莎将自已在被告雍桥公司购买的位于达州市通川区房屋在达州市房产管理局办理了达州市房预达字第××号预购商品房抵押权预告登记手续（被告雍桥公司出售给被告石双成、李莎未办理产权手续）。嗣后，被告石双成、李莎截止2019年9月21日前向原告邮政银行通川支行偿还了部分购房借款本金31349.14元，利息45643.98元，罚息219.63元（其中2016年9月10日偿还本金861.39元，利息1476.81元，10月10日偿还本金864.90元，利息1425.65元，11月10日偿还本金868.44元，利息1422.11元，12月10日偿还本金871.98元，利息1418.57元，2017年1月10日偿还本金875.54元，利息1415.01元，2月10日偿还本金879.12元，利息1411.43元，3月10日偿还本金882.71元，利息1407.84元，4月10日偿还本金886.31元，利息1404.24元，5月10日偿还本金889.93元，利息1400.62元，6月10日偿还本金893.57元，利息1396.98元，7月10日偿还本金897.21元，利息1393.34元，8月10日偿还本金900.88元，利息1389.67元，9月10日偿还本金904.5元，利息1385.99元，10月10日偿还本金908.25元，利息1382.3元，11月10日偿还本金911.96元，利息1378.59元，12月10日偿还本金915.68元，利息1374.87元，2018年1月10日偿还本金919.42元，利息1371.13元，2月10日偿还本金923.18元，利息1367.37元，3月10日偿还本金926.95元，利息1363.6元，4月10日偿还本金930.73元，利息1359.82元，5月10日偿还本金934.53元，利息1356.02元，6月10日偿还本金938.35元，利息1352.20元，7月10日偿还本金942.18元，利息1348.37元，8月10日偿还本金946.13元，利息1344.52元，9月10日利息397.14元，9月11日偿还本金949.89元，利息943.52元。罚息0.34元，10月10日偿还本金953.77元，利息1336.78元，11月10日利息297.05元，11月12日偿还本金957.66元，利息1035.84元，罚息0.71元，12月10日利息1286.68元，12月12日利息0.16元，罚息0.35元，12月19日偿还本金961.57元，利息42.14元，罚息1.24元，2019年1月10日利息0.13元，1月30日利息530.53元，罚息8.11元，2月7日利息3.77元，罚息2.49元，2月14日利息6.71元，罚息2.17元，2月16日罚息0.6元，2月20日罚息0.62元，2月22日罚息0.95元，3月10日利息87.29元，罚息5.25元，3月15日利息598.53元，罚息1.47元，3月21日罚息0.02元，4月7日偿还本金0.54元，4月9日偿还本金0.44元，4月10日偿还本金900元，5月9日偿还本金0.4元，5月10日偿还本金64.12元，利息98.09元，罚息5.74元，5月10日偿还本金969.4元，利息851.26元，罚息11.35元，6月9日偿还本金0元，利息186元，6月10日利息100元，7月10日利息183.85元，罚息28.25元，7月10日偿还本金973.40元，利息110.50元，7月26日元，利息1313.18元，罚息43.37元，7月26日偿还本金981.37元，利息1091.81元，罚息311.21元，8月10日，利息217.37元，罚息0.58元，8月10日偿还本金985.37元，利息371.95元，罚息24.73元，9月21日罚息0.14元。上述款项均系原告在被告石双成账户上直接扣划作为被告石双成、李莎偿还借款本息）外。截止2020年3月11日之前被告石双成、李莎尚下欠原告邮政银行通川支行本金318650.86元，利息13016.64元，罚息3.85元未付，经原告邮政银行通川支行催收未果，被告雍桥公司亦未履行保证义务。 另查明：被告石双成与被告李莎于2012年1月9日在达州市达川区民政局婚姻登记处登记结婚。 本院认为，被告石双成、李莎、雍桥公司与原告邮政银行通川支行签订的《个人消费及担保合同》，系双方当事人的真实意思表示，内容真实，没有违反法律法规强制性规定，合法有效，本院予以确认。被告石双成、李莎未及时按约履行还款义务，损害了原告邮政银行通川支行的合法权利。根据双方签订《个人消费及担保合同》的约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，原告邮政银行通川支行宣布发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款及利息、罚息、复利等。涉案中，被告石双成、李莎长达六个月未按约偿还原告邮政银行通川支行借款本息，属于违约行为，原告邮政银行通川支行主张被告石双成、李莎尚下欠的借款本息，于法有据，本院予以支持。双方在合同中明确约定了对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息按约定利率（年利率4.9%）基础上加收30%（两项即等于月利率5.30833%）未起过法律禁止性规定，本院予以确认。至于，被告石双成、李莎将自有位于通川区房屋,在达州市房地产管理局办理了预购商品房抵押权预告登记手续的问题，本院认为，因被告石双成、李莎所购买的房屋未取得房屋正式权属证手续，为了取得原告邮政银行通川支行的支持，将该房屋在达州市房屋管理局办理了预购商品房抵押权预告登记，至今因开发商未完成相关手续，导致双方未能变更正式抵押登记，根据《中华人民共和国物权法》第十四条“不动产物权的设立，变更、转让和消灭，依照法律规定应当登记的，自记载于不动产登记薄时发生效力”和《中华人民共和国担保法》第三十三条“是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优受偿”的规定，涉案中，被告石双成、李莎系自愿将在被告雍桥公司购买的房屋在达州市房管局办理的预购商品房抵押权预告登记，足已证明被告石双成、李莎抵押给原告邮政银行通川支行抵押登记借款行为是属于双方的真实意思表示，故本院不予确认。被告雍桥公司作为被告石双成、李莎向原告邮政银行通川支行借款的连带保证人，根据《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证承担保证责任”的规定，被告雍桥公司应承担涉案纠纷的连带担保责任。被告石双成、李莎、雍桥公司经本院合法传唤没有到庭对原告邮政银行通川支行提供的证据及主张的事实予以反驳，应自行承担不利的法律后果。据此，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条，《中华人民共和国物权法》第十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告石双成、李莎于本判决生效之次日偿还下欠原告中国邮政储蓄银行股份有限公司达州市通川区支行借款本金318650.86元，利息13016.64元、罚息3.85元（利息、罚息计算截止2020年3月11日之前，其他逾期部份利息、罚息从2020年3月12起至付款之日按月利率5.30833%计算，未逾期付款部份利息按年利率4.9%计算至本金付清时止）； 二、逾期，原告中国邮政银行股份有限公司达州市通川支行则有权依照法律规定对被告石双成、李莎位于达州市通川区.62平方米）进行拍卖、变卖所获价款享有优先受偿权; 三、被告四川雍桥置业有限公司对上述款项的偿还承担连带清偿责任，被告四川雍桥置业有限公司履行债务后有权向被告石双成、李莎行使追偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6080元，由被告石双成、李莎、四川雍桥置业有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省达州市中级人民法院。 审 判 长  杨遥远 人民陪审员  李长明 人民陪审员  李 澜 二〇二〇年三月二十日 书 记 员  刘又铭