安徽省南陵县人民法院民 事 判 决 书（2020）皖0223民初188号原告：吴玉宝，男，1966年8月25日出生，汉族，住址安徽省南陵县。委托诉讼代理人：何圣年，安徽陵阳律师事务所律师。被告：中国人寿保险股份有限公司安徽省分公司，住所地安徽省合肥市庐阳区寿春路90号。统一社会信用代码91340000848944455B（1-1）。负责人：刘铖，副总经理。委托诉讼代理人：苏旭，安徽深蓝（芜湖）律师事务所律师。原告吴玉宝与被告中国人寿保险股份有限公司安徽省分公司（以下简称人寿保险安徽分公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年1月9日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告吴玉宝的委托诉讼代理人何圣年、被告人寿保险安徽分公司委托诉讼代理人苏旭均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告吴玉宝向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告赔偿原告损失10万元；2.本案诉讼费用由被告负担。事实与理由：原告系个体经营货车运输业者，2018年间原告在被告位于南陵县籍山镇营销处投保了“国寿通泰交通意外伤害保险”，责任为机动车意外伤害。保险额为100000元，该保险期间自2018年8月26日至2019年8月25日。2019年5月3日10时45分许，原告在驾车中不幸发生交通事故，致原告受伤，事故发生后原告经治疗，花去数千元医疗费，治疗终结后，经法医评定为伤残九级，并需要一定的休息、营养、护理期。事故已造成原告损失20余万元，现原告就赔偿事宜，无法达成一致，为此特依法诉讼，请求人民法院判如所请。被告人寿保险安徽分公司辩称，1.原告所投保的两项保险产品是通过E门店电子平台投保，在投保过程中，需要阅读并确认保险条款，才可以成功购买。同时该保险产品和条款是经“保监会”确认、备案的保险产品。保险条款真实有效，保险公司只能按照保险条款进行赔付；2.《国寿通泰交通意外伤害（2013）条款》将伤残登记分为十级，最低的十级对应的保险理赔金为保额的10%，同时按照10%的标准逐级递增，并非是无论伤残等级如何均按照10万或者不超过10万的标准赔付，本案中原告的伤残赔偿金以此计算应当为1万元。《国寿附加绿洲意外费用补偿医疗保险条款》属于补偿型的保险产品，根据“保监会”的规定，应当将原告已经从其他途径获得的医疗费赔偿扣减后，按照合同约定赔付，被告理赔的医疗费总额不能超过保险合同约定的1万元；3.原告吴玉宝并未与被告联系理赔事宜，而是直接起诉，因此原告所称“理赔事宜无法达成一致”并不属实。因此，原告要求被告承担诉讼费没有事实依据；4.被告作为依法设立的保险公司，所销售的保险产品均经过保监会审查和备案。对于原告受伤的事实。被告予以同情并认同，并愿意理赔，但是应当按照保险合同约定来赔偿，被告无法突破《保险法》和《保险条款》的规定，超额度赔付。本院经审理认定事实如下：2018年8月26日，原告吴玉宝通过电子渠道向被告人寿保险安徽分公司投保了“国寿通泰交通意外伤害保险”。电子保险单打印件主要内容为：1.保险期间自2018年8月26日至2019年8月25日。2.被保人吴玉宝。3.保险责任：……⑦、条款：国寿通泰交通意外伤害保险（A款）（2013版），责任：机动车意外伤害，保额：100000元。4.特别约定：⑤、其他未尽事宜，请以……《国寿通泰交通意外伤害保险（A）款（2013版）利益条款》……为准。国寿通泰交通意外伤害保险（A）款（2013版）利益条款包括：1.保险责任：在本合同保险期间内，被保险人驾驶或搭乘本合同约定的交通工具时遭受意外伤害，本公司依下列约定给付保险金……被保险人自该意外伤害发生之日起一百八十日内因该意外伤害导致身体伤残的，本公司根据《道路交通事故受伤人员伤残评定（GB18667-2002）》确定的伤残程度和《道路交通事故受伤人员伤残评定的伤残程度与保险金给付表》（见附表1）的规定，按本合同约定的该被保险人的相应交通工具保险金额乘以该伤残所对应的给付比例给付伤残保险金，但累计给付的金额以本合同约定的该被保险人的相应交通工具保险金额为限。被保险人因同一意外伤害造成一项以上身体伤残时，本公司给付对应伤残保险金之和。但不同伤残项目所对应的给付比例不同时，仅给付其中比例较高一项的伤残保险金。见附表1：十级伤残给付比例为10%，九级伤残给付比例为20%，八级伤残给付比例为30%。2.保险金额：本合同的保险金额由投保人在投保时与本公司协商确定并在保险单上记载。还查明，2019年5月3日，原告吴玉宝驾驶皖Ｂ×××××号重型半挂牵引车发生交通事故并受伤，原告受伤后前往东至县第二人民医院治疗，2019年9月3日，经安徽长盛司法鉴定所鉴定，原告吴玉宝脊柱部位因（交通事故）伤致腰椎多处横突骨折，伤残等级评定为十级，三期评定为误工期180天、营养期60天、护理期60天。上述事实，由原告的当庭陈述及原告提交的原告身份证复印件、事故认定书复印件、出入院记录复印件、司法鉴定意见书、发票、E门店保险单及被告提交的保险条款、保险产品购买操作方式等在卷佐证，本院依法予以确认。本院认为，案涉保险合同是投保人和保险人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规强制性规定，且不损害他人合法权益，合法有效，双方均应履行各自的合同义务。原告购买保险并履行了给付保险费的义务，现原告在保险期间发生保险事故时，人寿保险安徽分公司作为保险人应承担给付保险金的保险责任，被告人寿保险安徽分公司应赔付给吴玉宝的伤残保险金，应根据案涉保险单和保险条款的约定进行核算。本案保险单载明机动车意外伤害的保额为100000元，该保险条款规定按本合同约定的该被保险人的相应交通工具保险金额（即100000元）乘以该项伤残所对应的给付比例给付伤残保险金，十级伤残给付比例为10%，故人寿保险安徽分公司应赔付给吴玉宝的伤残保险金为10000元（保险金额100000元*给付比例10%）。原告吴玉宝主张案涉保险条款中免除保险人责任比例的伤残保险金比例赔付，保险人在订立合同时并未向原告作出明确说明，该条款不产生效力。鉴于案涉保险条款中伤残保险金的比例赔付，人寿保险安徽分公司在保险条款的附表中单独列表进行了提示和说明，且本案投保人系通过电子投保平台进行投保，在投保过程中，需要阅读并确认保险条款才可以成功购买，人寿保险安徽分公司提交了下载的提示和明确说明的的网页，符合《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十一条第一款规定的其他明显标志情形以及第十二条规定的情形，人寿保险安徽分公司已对伤残保险金比例赔付已作出了足以引起投保人注意的提示和明确说明。故对原告的上述主张本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十二条、第十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十一条第一款、第十二条规定，判决如下：一、被告中国人寿保险股份有限公司安徽省分公司于本判决生效后十日内给付原告吴玉宝伤残赔偿金10000元。二、驳回原告吴玉宝对被告中国人寿保险股份有限公司安徽省分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费1150元，由被告中国人寿保险股份有限公司安徽省分公司负担150元，原告吴玉宝负担1000元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省芜湖市中级人民法院。审判员  张道海二〇二〇年三月二十五日法官助理秦萍书记员秦萍附本案适用法律条款：《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十二条人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。…人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。…被保险人是指其财产或人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。…第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十一条第一款保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。第十二条通过网络、电话等方式订立的保险合同，保险人以网页、音频、视频等形式对免除保险人责任条款予以提示和明确说明的，人民法院可以认定其履行了提示和明确说明义务。