河南省郑州市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫01民终2380号上诉人（原审被告）：周海军，男，汉族，1964年11月6日出生，住郑州市金水区。被上诉人（原审原告）：广发银行股份有限公司郑州商城支行，住所地郑州市紫荆山路9号，统一社会信用代码91410100712637966T。负责人:应娟，行长。委托诉讼代理人：张华平，河南良承律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘亚倩，河南良承律师事务所实习律师。上诉人周海军因与被上诉人广发银行股份有限公司郑州商城支行（以下简称“广发银行商城支行”）金融借款合同纠纷一案，不服河南省郑州市金水区人民法院（2019）豫0105民初31820号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年1月21日立案后，由审判员李文兵独任审理。本案现已审理终结。周海军上诉请求：1.撤销河南省郑州市金水区人民法院（2019）豫0105民初31820号民事判决，驳回广发银行商城支行诉讼请求;2.一、二审案件受理费由广发银行商城支行承担。事实和理由：一审认定事实不清。周海军与广发银行商城支行签订《个人购房贷款合同》约定的借款期限未届期，且周海军已经补交了按揭款，目前不存在违约事实，应驳回广发银行商城支行的诉讼请求。广发银行商城支行辩称，一审法院认定事实清楚，证据确实充分。广发银行商城支行如约发放贷款后，在2019年4月、6月、7月、9月、10月、11月、12月，周海军均存在逾期还款的事实，依照合同约定，广发银行商城支行有权宣布合同项下的借款全部或部分提前到期。故，请求驳回上诉，维持原判。广发银行商城支行向一审法院起诉请求：1.判令周海军偿还借款本息111511.62元，其中，本金110300.31元，利息（含罚息、复利）1211.31元，暂计算至2019年10月17日，之后的利息（含罚息、复利）依照合同约定计算至本息全部清偿之日止；2.判令广发银行商城支行对周海军位于郑东新区商鼎路南、十里铺路西一品中央A-04号楼东3单元13层05号商品房（商品房买卖合同编号D09317134）享有优先受偿权；3.本案诉讼费、保全费等其他因实现债权产生的费用由周海军承担。一审法院认定事实：2009年9月3日，广发银行商城支行作为贷款人（甲方）与周海军作为借款人、抵押人（乙方）及河南恒利置业有限公司作为保证人签订编号为13103309125108的《个人购房贷款合同》，主要约定，本合同项下的借款金额为人民币拾壹捌万元整，借款期限20年或240个月，自2009年9月3日至2029年9月3日，借款利率按浮动利率执行，以实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率下浮30%计息，逾期罚息利率为本合同约定的借款利率水平上加收50%；本合同项下借款用于购买郑州市郑东新区商鼎路南、十里铺路西一品中央A-04号楼东3单元的房屋/商铺；还款方式为等额本息偿还，自贷款发放之日起，按月分期偿还贷款本、息，还款期共240期，每月的20日为还款日；周海军未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用的，构成违约，广发银行商城支行有权宣布本合同项下借款全部或部分提前到期,要求周海军立即偿还借款本息及相关费用等。落款处甲方广发银行商城支行加盖公章予以确认，乙方周海军签字捺印予以确认。广发银行商城支行提交的广东发展银行借款借据显示，2009年9月11日，借款人名称周海军，借款金额壹拾捌万元整，借款期限2009年9月11日起至2029年9月11日止，借款用途购房，入账时间2009年9月11日。广发银行商城支行提交的广发银行零售贷款欠款明细显示，截至2019年10月17日，周海军尚欠广发银行商城支行本金余额110300.31元、欠利息1190.77元、欠罚息14.60元、欠复利5.94元，以上共计111511.62元。广发银行商城支行提交郑房他证字第D1003010945号房屋他项权证显示，房屋他项权利人广发银行商城支行，房屋所有人周海军，房屋所有权证号100106877，房屋坐落郑东新区商鼎路1号院2号楼3单元13层1305号，他项权利种类抵押，履债期限2009-09-03至2029-09-03。一审法院认为，广发银行商城支行与周海军签订的《个人购房贷款合同》，系双方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，予以确认，双方均应按照约定履行义务。广发银行商城支行依约发放贷款后，周海军应遵守合同约定，按时归还借款本息，逾期不还，构成违约，应承担违约责任，故广发银行商城支行有权要求其提前归还全部贷款本金及所欠利息，广发银行商城支行主张周海军偿还贷款本金及利息的诉讼请求，有据合法，予以支持。周海军自愿将其名下位于郑东新区商鼎路1号院2号楼3单元13层1305号商品房抵押给广发银行商城支行，并办理抵押登记，广发银行商城支行诉求对抵押房产享有优先受偿权，依法予以支持。周海军辩称合同上没有明确逾期的具体时间，且只逾期了大概三个月共计三千余元，不应加上剩余本金一块起诉了。案涉《个人购房贷款合同》明确约定每月为20日还款日，故超过该日还款即为逾期，且合同还约定未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用的，广发银行商城支行有权宣布本合同项下借款全部或部分提前到期，故周海军的答辩意见不成立，不予采信。综上，依照《中华人民共和合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定判决：一、周海军于判决生效后十日之内偿还广发银行商城支行借款本金110300.31元、利息（含罚息、复利）1211.31元（利息暂计至2019年10月17日，之后的罚息、复利按照合同约定计算至本息全部清偿之日止）；二、广发银行商城支行有权对周海军名下位于郑东新区商鼎路1号院2号楼3单元13层1305号的房屋拍卖变卖所得价款在本判决第一项确定的数额范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费已减半收取1265元，由周海军负担。本院二审期间，当事人围绕上诉请求依法提交了证据。本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人二审争议的事实，本院认定如下：周海军提交广发银行个人网上银行交易详情复印件，显示截止2020年3月6日，周海军在广发银行开立的个人贷款还款账户中尚有余额0.19元。广发银行商城支行已在2020年3月6日将周海军所欠贷款本金、利息、复息足额予以扣划，且贷款状态显示为“正常”。周海军提交2020年3月20日个人网上银行交易记录，也显示其应在2020年3月20日前的贷款已按时偿还。广发银行商城支行对此不持异议，故，本院认定，截止2020年3月20日，周海军欠付广发银行商城支行贷款本金、利息及复息的事实已消失。本院认为，周海军因支付购房款与广发银行商城支行形成的借贷关系，系有偿的借款合同、双务合同，双方享有对等的合同权利和义务，均应受合同约束，并诚实履行。广发银行商城支行作为贷款人已履行足额、按期提供贷款的义务，周海军自应履行按期、足额支付本金和利息的义务。本案中，周海军虽确实存在逾期偿还本金及利息的事实，但其已一次性补足所欠款项，且广发银行商城支行也予以划扣，周海军已就其逾期的行为按照合同约定支付了复息，承担了相应的违约责任，广发银行商城支行的合同权益并无实质上的损失。另外，周海军作为公民享有依靠自身努力改善居住条件、追求幸福生活的基本权利，而广发银行商城支行作为商业银行，之所以开展个人按揭贷款业务，不仅基于银行分散风险的目的，而且也是其承担满足居民消费需求、培育和繁荣消费市场、扩大内需、促进社会整体繁荣和经济持续向好发展等社会责任的应有之义。从周海军欠付按揭款的金额、次数以及影响来看，其程度并不严重，尚不足以对广发银行商城支行享有的债权造成实质性的危害。况且，周海军亦已意识到违反合同的后果，为弥补过失已足额补齐款项，并承诺及时改正。同时，纵观双方合同履行的事实，自合同成立生效后近10年内，广发银行商城支行均依据合同约定每月持续划扣贷款本息，合同一直处于持续履行状态，并无间断，合同目的不存在无法实现的情形。另一方面，周海军逾期还款也非有意为之，对此，作为金融机构，广发银行商城支行应持宽容、理解之态度。故，基于保持合同的稳定性，维护交易安全，全面、充分对借贷双方的权利予以平等保护之考虑，本院对广发银行商城支行要求周海军放弃期限利益、提前清偿贷款本金和利息的诉请，不予支持。一审法院认定事实、适用法律虽无不当，但实体处理欠妥，应予纠正。鉴于周海军存在未按时支付贷款本金、利息之事实，本院认定，由此引发诉讼产生的费用，由周海军负担。综上所述，周海军的上诉请求部分成立。依照《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第六十条、第九十四条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项的规定，判决如下：一、撤销河南省郑州市金水区人民法院（2019）豫0105民初31820号民事判决；二、周海军与广发银行股份有限公司郑州商城支行之间的《个人购房贷款合同》继续履行；三、驳回广发银行股份有限公司郑州商城支行的诉讼请求。一审案件受理费减半收取1265元，二审案件受理费2530元，由周海军负担。本判决为终审判决。审判员  李文兵二〇二〇年三月三十日书记员  周 晗