湖南省临澧县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)湘0724民初149号 原告：叶正霞，女，1971年8月10日出生，汉族，居民，住临澧县武陵区。 委托诉讼代理人：潘友玉，湖南芙蓉（常德）律师事务所律师。 被告：长安责任保险股份有限公司常德中心支公司，住所地常德市武陵区永安街道楠沙社区洞庭大道107-422号。 负责人：刘富强，该支公司总经理。 委托诉讼代理人：曾小欢，该支公司工作人员。 原告叶正霞与被告马骏、长安责任保险股份有限公司常德中心支公司（以下简称长安保险常德支公司）责任保险合同纠纷一案，本院于2020年1月9日立案。本院依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告叶正霞的委托诉讼代理人潘友玉、被告长安保险常德支公司的委托诉讼代理人曾小欢到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 叶正霞向本院提出诉讼请求：1.判令长安保险常德支公司按保险合同约定赔偿叶正霞损失20550元；2.判令长安保险常德支公司承担本案诉讼费。事实及理由：2019年7月4日，叶正霞与长安保险常德支公司签订非机动车盗抢、三责保险合同，由长安保险常德支公司承保叶正霞的电动自行车的盗抢、三责险，叶正霞按合同约定支付了保险费180元。2019年9月16日12时25分，叶正霞驾驶电动车沿临澧县安福镇朝阳街由西往东行驶至税务局前路段时，撞倒同向在前的盛忠业所骑电动车，同时叶正霞所骑电动车又撞到停在路边的田自明的小车，造成盛忠业受伤，三车受损的交通事故。上述交通事故发生后，伤者盛忠业诉至湖南省临澧县人民法院请求叶正霞赔偿各项损失37142元。后经湖南省临澧县人民法院（2019）湘0724民初1999号民事调解书确认，叶正霞向伤者赔偿各项损失25800元。叶正霞与长安保险常德支公司签订的三责保险合同约定，叶正霞的被保险车辆造成第三者伤害的，在保险限额下的伤残赔偿金、住院医疗费、财产损失应由长安保险常德支公司予以赔偿。 长安保险常德支公司辩称，对交通事故发生的事实没有异议，同意赔偿，但对赔偿金额有异议：1.死亡伤残赔偿限额仅包含死亡和残疾两种情形，因本起交通事故第三者未死亡、未构残，故在死亡伤残赔偿限额项下无赔偿，同意在住院医疗费用赔偿限额及财产损失赔偿限额项下予以赔偿；2.保险合同中约定，负全部事故责任的免赔率为20%，故应扣除20%的比率后进行赔偿。 当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人的陈述及审核确认的证据，本院认定事实如下： 当事人无争议的事实： 1.2019年9月16日12时25分，叶正霞驾驶电动车沿临澧县安福镇朝阳街由西往东行驶至税务局前路段时，撞倒同向在前的盛忠业（1965年11月13日出生,务农）所骑电动车，随即叶正霞所骑电动车又撞到停在路边的田自明的小车，造成盛忠业受伤，三车受损的交通事故。次日，临澧县公安局交通警察大队作出交通事故认定书，认定叶正霞负全部责任，盛忠业、田自明无责任。常德市杏德司法鉴定所对盛忠业所受损伤出具鉴定意见：被鉴定人所受损伤程度尚不构成伤残，被鉴定人劳动力误工日（医疗终结时间）60天、营养期45天，医疗陪护1人、时间按36天计算。后盛忠业诉至湖南省临澧县人民法院要求叶正霞赔偿各项损失37142元。2019年11月15日，湖南省临澧县人民法院作出（2019）湘0724民初1999号民事调解书，确认叶正霞向盛忠业赔偿各项损失25800元。叶正霞于当日向盛忠业支付了赔偿款25800元。 2.2019年7月4日，叶正霞向长安保险常德支公司登记投保非机动车第三者责任保险并支付了相应保险费，该保险的保险期限为1年，自登记次日开始生效。保险登记表中的保险服务条款载明：“第三者责任险赔偿限额：累计赔偿限额30000元，死亡伤残赔偿限额28500元，住院医疗费用赔偿限额1000元，财产损失赔偿限额500元”，承保服务声明中载明：“第三者责险责任描述保险非机动车行驶过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，由保险人按照本合同约定在保险单载明的赔偿限额内承担赔偿责任。”“负全部事故责任的免赔率为20%。” 二、对叶正霞主张的盛忠业的各项损失，本院依法核定如下： 1.医疗费13591.26元，根据医疗费收据核定；2.住院伙食补助费3600元（100元/天×36天），住院治疗36天，参照本地国家机关一般工作人员出差伙食补助标准100元/天计算；3.营养费2250元（50元/天×45天），参照鉴定意见评定的营养期45天，酌定按50元/天的标准计算；4.护理费4320元（120元/天×36天），鉴定意见评定的医疗陪护时间为36天，参照本地护工从事同等级别护理的劳动报酬标准，酌定按120元/天计算；5.误工费7346.79元（44693元/年÷365天/年×60天），鉴定评定的误工时间为60天，按湖南省上年度农林牧渔业职工年平均工资44693元标准计算。叶正霞主张的财产损失，因其未提交证据证明损失情况，故本院不予以支持。综上，伤者盛忠业的各项损失合计为31108.05元。 本院认为，本案的争议焦点为：一、死亡伤残赔偿限额中应否包含受伤未构成残疾情形下的各项损失；二、20%的免赔率条款是否有效。 关于焦点一。首先，该第三者责任险的保险标的为非机动车行驶过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁造成的被保险人应承担的经济赔偿责任，其包含了第三者受伤但未构成残疾情形下造成的各项经济赔偿责任；其次，死亡伤残赔偿限额条款系长安保险常德支公司提供的格式条款，《中华人民共和国合同法》第四十一条规定，对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。现双方对“死亡伤残赔偿限额”的理解产生分歧，存在两种以上解释，应作不利于长安保险常德支公司的解释。故死亡伤残赔偿限额中应包含受伤未构成残疾情形下的各项损失。 关于焦点二。长安保险常德支公司主张的20%的免赔率条款系免除保险人责任的条款，长安保险常德支公司并未以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志在保险凭证上作出提示；投保人声明虽有叶正霞的签名，但该段声明的内容并没有对争议条款的具体内容作出明确的解释，亦未对长安保险常德支公司履行了明确说明义务进行确认,不能证明长安保险常德支公司履行了明确说明义务。故该免责条款对投保人不产生效力。 伤者盛忠业的各项损失在该非机动车第三者责任险死亡伤残限额项下的赔偿额为11666.79元（4320元+7346.79元），住院医疗费用限额项下的赔偿额为1000元，合计12666.79元。叶正霞负事故全部责任，其已先行赔偿了伤者盛忠业因交通事故造成的各项损失25800元，故叶正霞已取得该赔偿金的请求权，其要求长安保险常德支公司赔偿损失的诉讼请求，本院予以支持。 综上，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第十七条第二款、第六十五条第三款，《中华人民共和国侵权责任法》第六条第一款、第十六条，《最高人民关于适用若干问题的解释(二)》第九条第一款、第十一条、第十三条，《最高人民关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十七条第一款、第十九条第一款、第二十一条、第二十三条第一款、第二十四条规定，判决如下： 长安责任保险股份有限公司常德中心支公司于本判决生效后十日内给付叶正霞保险赔偿金12666.79元。（执行款汇入中国建设银行临澧支行临澧县人民法院执行款专户，账号：43×××53） 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费314元，减半收取计157元，由长安责任保险股份有限公司常德中心支公司负担97元，叶正霞负担60元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省常德市中级人民法院。 审判员  刘鸿 二〇二〇年三月二十三日 书记员  龚轩