云南省西双版纳傣族自治州中级人民法院民 事 判 决 书（2020）云28民终240号上诉人（原审原告）：中国农业银行股份有限公司勐腊县支行，住所地云南省勐腊县新城雨林大道。统一社会信用代码：9153282321863046XM。负责人：管志军，行长。委托诉讼代理人：罗蓉蓉，云南律政律师事务所律师。特别授权代理。被上诉人（原审被告）：周宇聪，男，1981年9月6日出生，汉族，身份证住址云南省景洪市，现住景洪市。上诉人中国农业银行股份有限公司勐腊县支行（以下简称农行勐腊支行）因与被上诉人周宇聪信用卡纠纷一案，不服云南省勐腊县人民法院（2019）云2823民初1181号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年2月24日立案后，依法组成合议庭，于2020年3月17日公开开庭进行了审理。上诉人农行勐腊支行的委托诉讼代理人罗蓉蓉到庭参加诉讼。被上诉人周宇聪经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。上诉人农行勐腊支行上诉请求：1、撤销一审判决第二项，改判为：周宇聪于判决生效之日起十日内偿还农行勐腊支行信用卡透支本金74909.7元，并支付利息7570.58元、逾期还款违约金4247.38元（利息及还款违约金暂算至2019年8月9日止）、消费手续费1676.04元，2019年8月9日之后的利息、还款违约金按照《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》的约定计算至本金全部偿还之日止；2.上诉费用由被上诉人承担。事实和理由：一审法院对上诉人主张后续的利息、逾期还款违约金继续按照《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》的约定计收至欠款本金全部清偿之日止的诉讼请求不予支持，系适用法律及认定事实错误。本案中，上诉人已经履行了合同义务，而被上诉人却未按照约定履行义务。依据《合同法》第九十八条规定：“合同权利义务的终止，不影响合同中结算和清算条款的效力。”上诉人与被上诉人在领用合约中明确约定了借款利息及借款人到期未偿还借款本金的逾期利息，虽然该合约已经解除，但该合同的解除是基于被上诉人单方违约行为导致的，领用合约中关于利息及逾期还款违约金的约定正是“结算和清算”条款，并不应当因为合同的终止而失去效力。一审法院判决的88403.7元款项是在合同期内实际产生的费用，是被上诉人在合同期限内的义务。而上诉人要求2019年8月9日之后的利息、还款违约金按照《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》的约定计算至本金全部偿还之日止，是对被上诉人违约而解除合同后的结算和清算。合同因解除而终止，并不意味着合同责任的终止，如果一方当事人严重违约引起另一方当事人解除，守约方的解除而终止后违约方仍应承担违约责任。被上诉人周宇聪未作答辩。农行勐腊支行向一审法院提出诉讼请求:1.判令解除农行勐腊支行与周宇聪签订的《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》；2.判令周宇聪偿还农行勐腊支行贷款本金74909.7元及利息7570.58元、逾期还款违约金4247.38元、消费手续费1676.04元（利息及逾期还款违约金从2018年12月14日起暂计算至2019年7月30日止），上述合计88403.7元，自2019年7月30日之后的利息、逾期还款违约金继续按照《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》的约定计收至欠款本金全部清偿之日止；3.判令周宇聪向农行勐腊支行支付为实现债权所支出的律师费2300元；4.本案的全部诉讼费用由周宇聪承担。一审法院认定事实：周宇聪于2017年7月11日向农行勐腊支行申请办理信用卡，于当日签订《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，在该申请表中承诺充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则，周宇聪在主卡申请人处签字并捺印。经农行勐腊支行审批同意后向周宇聪发卡。周宇聪于2017年7月11日开始使用该卡，于2017年12月10日开始出现逾期，多次使用该卡后，截至2019年8月9日周宇聪累计结欠信用卡本息总金额88403.7元（透支本金74909.7元、利息7570.58元、逾期还款违约金4247.38元、消费手续费1676.04元）。期间，农行勐腊支行多次向周宇聪催收，但周宇聪至今仍未履行偿还透支本金、利息、逾期还款违约金、消费手续费的义务，农行勐腊支行于2019年8月12日诉至一审法院，为完成本次诉讼农行勐腊支行支出律师代理费2300元。另，《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》4.1条的内容为：透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍。具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方。透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行。甲方按月计收复利，特定产品计收单利。4.6条的内容为：农业银行的信用卡业务相关服务价格依据相关法律法规的程序制定和调整，并采用网站公告、营业网点公告、对账单、信函、手机账单等方式之一进行通知。农业银行将严格按照依据相关法律法规制定和调整的服务价格收取费用。……6.6条的内容为：乙方未按期偿还欠款、利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，也可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规规定和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师、诉讼费等）由乙方承担。中国农业银行股份有限公司信用卡中心于2016年9月29日发布《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，内容为取消“贷记卡超限费”项目，调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”；对于持卡客户违约逾期未还款的行为，将收取“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%等。一审法院认为，本案系因周宇聪使用信用卡后，未按期限偿还本金及利息而产生纠纷，系信用卡纠纷。依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务。周宇聪向农行勐腊支行申请信用卡，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则，经审批同意后农行勐腊支行发卡。周宇聪持有并多次使用该信用卡后经农行勐腊支行多次催要未能偿还欠款，该行为已违反合同约定，其应承担相应的民事责任。本案中，周宇聪从2017年12月10日开始出现逾期，经农行勐腊支行多次催要仍不履行还款义务，周宇聪的行为符合《中华人民共和国合同法》第九十四条第（三）项规定的解除合同情形，故对于农行勐腊支行主张解除其与周宇聪于2017年7月11日签订的《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》的诉讼请求，一审法院予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第九十七条的规定，农行勐腊支行、周宇聪均应在合同解除之后遵循合同解除的法律后果。《中华人民共和国合同法》第二百零五条规定：“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。……”第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”对于农行勐腊支行主张周宇聪偿还其贷款本金74909.7元及利息7570.58元、逾期还款违约金4247.38元、消费手续费1676.04元（利息及逾期还款违约金从2018年12月14日起暂计算至2019年7月30日止），共计88403.7元,自2019年7月30日之后的利息、逾期还款违约金继续按照《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》的约定计收至欠款本金全部清偿之日止的诉讼请求，计算标准符合双方合同约定及中国人民银行《人民币利率管理规定》，一审法院予以支持。对于期间，根据农行勐腊支行提交的证据，农行勐腊支行主张的金额应为截至2019年8月9日周宇聪的欠款本息，而非截至2019年7月31日的欠款本息；其次，合同解除后存在尚未履行的，终止履行的法律后果，故对农行勐腊支行主张后续的利息、逾期还款违约金继续按照《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》的约定计收至欠款本金全部清偿之日止的诉讼请求，一审法院不予支持。综上，对于上述诉讼请求，一审法院予以支持周宇聪偿还农行勐腊支行截至2019年8月9日的信用卡透支本金74909.7元，并支付利息7570.58元、逾期还款违约金4247.38元、消费手续费1676.04元，共计88403.7元。《中华人民共和国合同法》第一百零七条规定：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”本案中，周宇聪未按时还款已构成违约，应承担相应的违约责任。农行勐腊支行为实现债权诉至一审法院，由此而支出了律师费2300元。农行勐腊支行主张周宇聪支付律师费2300元，不违反法律规定和合同约定，一审法院予以支持。综上所述，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，缺席判决：一、解除农行勐腊支行与周宇聪于2017年7月11日签订的《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》；二、周宇聪于判决生效之日起10日内偿还农行勐腊支行信用卡透支本金74909.7元，并支付利息7570.58元、逾期还款违约金4247.38元、消费手续费1676.04元，共计88403.7元；三、周宇聪于判决生效之日起10日内支付农行勐腊支行为实现债权所支出的律师费2300元；四、驳回农行勐腊支行的其他诉讼请求。案件受理费2068元，减半收取1034元，由周宇聪负担。二审中，当事人没有提交新证据。二审查明的事实与一审一致，本院予以确认。综合当事人的诉辩主张，本案二审争议的焦点是：被上诉人是否应支付上诉人2019年8月9日之后的利息、还款违约金。本院认为，据已查明的事实，上诉人与被上诉人之间形成信用卡合同关系，双方当事人应全面履行自己的义务。《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》明确约定了利息及违约金的计息方式，该约定具体明确且不违反法律规定。被上诉人开卡使用后，应依约按时足额偿还相应款项，否则应承担相应的违约责任。被上诉人自2017年12月10日开始逾期还款，上诉人主张被上诉人支付欠款本金及利息、逾期还款违约金自2018年12月14日起至还清欠款之日止，符合法律规定和合同约定。一审仅判决被上诉人支付2018年12月14日起至2019年8月9日止的利息及逾期还款违约金，对之后的利息及逾期还款违约金未予支持不当，本院予以纠正。综上所述，上诉人农行勐腊支行的上诉请求成立，予以支持。被上诉人周宇聪经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，视为其放弃应诉抗辩的权利，依法缺席判决。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百七十条第一款第二项规定，缺席判决如下：一、维持勐腊县人民法院（2019）云2823民初1181号民事判决第一项、第三项，即：解除中国农业银行股份有限公司勐腊县支行与周宇聪于2017年7月11日签订的《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》；周宇聪于本判决生效之日起10日内支付中国农业银行股份有限公司勐腊县支行为实现债权所支出的律师费2300元；二、撤销勐腊县人民法院（2019）云2823民初1181号民事判决第四项；三、变更勐腊县人民法院（2019）云2823民初1181号民事判决第二项为：周宇聪于本判决生效之日起10日内偿还中国农业银行股份有限公司勐腊县支行信用卡透支本金74909.7元，并支付截至2019年8月9日止的利息7570.58元及逾期还款违约金4247.38元、消费手续费1676.04元，共计88403.7元；2019年8月10日之后的利息及逾期还款违约金，以本金74909.7元为基数，按《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》约定的计付标准计算至款项付清之日止。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。二审案件受理费2068元，由周宇聪负担。中国农业银行股份有限公司勐腊县支行预交的二审案件受理费本院不另清退，由周宇聪迳付中国农业银行股份有限公司勐腊县支行。一审案件受理费照一审判决收取。本判决为终审判决。本判决送达后即发生法律效力。若负有履行义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定的履行期限届满后二年内向原审人民法院申请强制执行。审判长  臧翠玲审判员  陈 瑜审判员  蒋荣春二〇二〇年三月十七日书记员  和 奇