甘肃省临泽县人民法院民事判决书（2020）甘0723民初167号原告：甘肃临泽某某银行股份有限公司。统一社会信用代码：91620700794881XXXX。法定代表人：王某1，该公司董事长，身份证号×××，电话5521081。地址：临泽县沙河镇建设路十字108号。委托诉讼代理人：魏某，甘肃民申律师事务所律师。被告：中国某某保险股份有限公司临泽支公司。统一社会信用代码：91620723925347XXXX。负责人：王某2，系该公司经理，身份证号×××，电话5521091。地址：临泽县沙河镇民主路69号。委托诉讼代理人：宋某，女，系该支公司员工，电话151XXXXXXXX。第三人：杨某，女，1974年3月8日出生，汉族，农民，住临泽县,电话153XXXXXXXX。原告甘肃临泽某某银行股份有限公司（以下简称“临泽农商银行”）与被告中国某某保险股份有限公司临泽支公司（以下简称“人民财险临泽支公司”）、第三人杨某保险合同纠纷一案，本院于2020年1月8日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告临泽农商银行的委托诉讼代理人魏某，被告人民财险临泽支公司的委托诉讼代理人宋某，第三人杨某均到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。原告临泽农商银行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告赔付原告身故保险金180000元。2.本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2019年3月11日，借款人蒋自毅与原告签订农户小额信用贷款自助循环借款合同在原告处借款80000元，循环借款期限三年，自2019年3月11日至2022年3月10日止，年利率7.6%；同时借款人蒋自毅在被告处投保了意外身故残疾烧伤保险，保险金额为80000元，保险期限自2019年3月13日止2020年3月9日止，约定第一受益人为原告，交纳保险费240元。同日借款人蒋自毅与原告又签订个人借款/保证担保合同在原告处借款100000元，借款期限二年，自2019年3月11日至2021年3月10日止，年利率7.6%，并由王治银、蒋自栋为其提供连带责任保证；同时借款人蒋自毅在被告处投保了意外身故残疾烧伤保险，保险金额为100000元，保险期限自2019年3月13日止2021年3月10日止，约定第一受益人为原告，交纳保险费600元。2019年10月16日，借款人蒋自毅驾驶汽车拉运玉米果穗时单车肇事车辆侧翻，10月19日上午9时借款人蒋自毅意识不清，被直接送往河西学院附属张掖人民医院进行抢救治疗无效于2019年10月20日死亡。后第三人向被告提出理赔申请被告拒绝赔付，现原告依照保险合同约定起诉要求被告给付身故保险金180000元用于偿还原告未得到清偿的借款本金。人民财险临泽支公司辩称：对被保险人蒋自毅向原告临泽农商银行借款以及在被告处投保借款人意外伤害保险的事实均无异议。2019年10月20日被保险人蒋自毅死亡后其家属向被告申请理赔，但被保险人蒋自毅因脑出血死亡，并非意外死亡，且被保险人蒋自毅自身患有高血压疾病，按照保险合同约定，被告不承担保险责任，请求依法驳回原告的诉讼请求。第三人杨某述称：被保险人蒋自毅系第三人丈夫。被保险人蒋自毅向原告借款以及在被告人民财险临泽支公司投保借款人意外伤害保险的事实均没有异议。2019年10月16日被保险人蒋自毅驾驶车辆拉运玉米穗时发生单车肇事造成车辆侧翻，10月19日被保险人蒋自毅因意识不清经河西学院附属张掖人民医院抢救治疗无效因脑出血死亡，后第三人向被告理赔，被告以被保险人蒋自毅因疾病死亡，并非意外身故拒赔，但被保险人投保的险种是意外身故残疾烧伤保险，被保险人蒋自毅在医疗机构进行抢救治疗时被诊断为脑出血死亡，并非疾病死亡，被告理应承担保险责任，在保险责任范围内赔付保险金，用于偿还被保险人蒋自毅未清偿原告临泽农商银行的借款。原告针对其诉讼请求向法庭提交了农户小额信用贷款自助循环借款合同、农户借款申请书、借款借据、自助合同通知单，个人借款/保证担保合同、借款借据、借款申请书、贷款发放通知单、借款人意外伤害保险单（保险单号为PEHQ201962220000006366、PEHQ201962220000006373），保险兼业代理委托合同，借款人意外伤害保险拒赔通知书，诊断证明及住院病历，户籍注销证明，临泽县鸭暖镇小鸭村村民委员会的证明，由蒋自贤、蒋自栋等七人签名的证明等证据，并申请证人蒋自耀、蒋自栋出庭作证，经质证，被告对由蒋自贤、蒋自栋等七人签名的证明提出异议，认为该证明不能证明被保险人蒋自毅驾驶车辆单车肇事的事实，经审查，该份证明系第三人在起诉时由小鸭村村委会工作人员根据第三人的陈述打印，由第三人找蒋自贤、蒋自栋等人签名，除蒋自栋出庭作证认可系本人签名，其余人员的签名是否真实无法认定，上述人员也没有出庭作证，该份证明形式不合法，内容的真实性无法认定，故对该份证明依法不予采信。根据双方当事人的陈述及经审查确认的证据，本院认定的事实如下：2019年3月11日，被保险人蒋自毅与原告签订《个人借款/保证担保合同》，被保险人蒋自毅在原告处借款100000元，借款期限二年，自2019年3月11日至2021年3月10日止，年利率7.6%，并由王治银、蒋自栋为其提供连带责任保证；同时被保险人蒋自毅通过原告投保了借款人意外身故残疾烧伤保险，被告通过原告出具借款人意外伤害保险单（保险单号为PEHQ201962220000006366），投保人及被保险人均为蒋自毅，保险金额为100000元，交纳保险费600元，保险期限自2019年3月13日止2021年3月10日止，约定第一受益人为原告。同日，被保险人蒋自毅又与原告签订《农户小额信用贷款自助循环借款合同》，被保险人蒋自毅在原告处借款80000元，循环借款期限三年，自2019年3月11日至2022年3月10日止，年利率7.6%，在自助循环借款期限内，被保险人蒋自毅于2019年3月11日向原告借款80000元，借款期限至2020年3月10日；同时被保险人蒋自毅通过原告投保了借款人意外身故残疾烧伤保险，被告通过原告出具借款人意外伤害保险单（保险单号为PEHQ201962220000006373），投保人及被保险人均为蒋自毅，保险金额为80000元，交纳保险费240元，保险期限自2019年3月13日止2020年3月9日止，约定第一受益人为原告。2019年10月16日，被保险人蒋自毅驾驶汽车拉运玉米果穗时发生单车肇事造成车辆侧翻，10月19日上午9时被保险人蒋自毅意识不清，被直接送往河西学院附属张掖人民医院进行抢救治疗无效于2019年10月20日死亡。后第三人向被告提出理赔申请被告拒绝赔付，现原告依照保险合同约定起诉要求被告给付身故保险金180000元用于偿还被保险人蒋自毅未清偿原告的借款本金。另查明：被告人民财险临泽支公司与原告临泽农商银行签订保险兼业代理委托合同，委托原告临泽农商银行在其经营地域内代理销售借款人意外伤害保险（2009）版保险产品、代收保险费以及提供相关的保险代理服务。本院认为，本案争议焦点是被告应否对被保险人蒋自毅死亡承担保险责任，即应否支付保险金。被保险人蒋自毅驾驶汽车拉运玉米果穗时发生单车肇事造成车辆侧翻，10月19日上午9时被保险人蒋自毅意识不清，被直接送往河西学院附属张掖人民医院进行抢救治疗，诊断为脑出血、左侧丘脑出血破入脑室、高血压病3级（极高危），被保险人蒋自毅因脑出血救治无效死亡，系突发的、意料之外的、非疾病造成的。原告认为被保险人蒋自毅在投保借款人意外伤害保险（保障项目意外身故残疾烧伤）时还投保了附加特定急性病身故保险，被告当庭不予认可，原告提供的保险兼业代理委托合同第三条第一项虽然载明有针对部分险种的特别约定“意外身故残疾给付金费率2‰,附加特定急性病身故给付金费率1‰，两项费率合计为3‰，但提供的借款人意外伤害保险单没有注明附加特定急性病身故保险，也没有提供投保该附加疾病身故保险的相关证据予以佐证，故对该事实依法不予认定。被告虽辩解被保险人蒋自毅系因疾病死亡，不属于意外伤害保险的范畴，但被告没有提供证据证明被保险人蒋自毅系高血压疾病直接导致脑出血死亡，不能认定被保险人蒋自毅系因疾病导致死亡，且被告也没有证据证明对借款人意外伤害保险条款（2009版）中的免责条款内容以书面或者口头形式向被保险人（投保人）蒋自毅作出提示或者明确说明，履行法定义务，该免责条款不产生效力。被保险人蒋自毅意外受伤导致脑出血死亡，属于借款人意外伤害保险责任赔偿范围，被告应对被保险人蒋自毅的死亡承担保险责任，并按照被保险人蒋自毅与被告签订的借款人意外伤害保险合同（2009版）的约定，分别给付原告保险金10万元和8万元，合计18万元，以偿还被保险人蒋自毅尚未清偿原告的借款本金，故原告的诉讼请求于法有据，依法予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条之规定，判决如下：一、被告中国某某保险股份有限公司临泽支公司在保险责任限额内赔付原告甘肃临泽某某银行股份有限公司保险金180000元以偿还原告未得到清偿的借款本金，限于本判决生效后二十日内一次性付清。二、第三人杨某在本案中不承担民事责任。案件受理费3900元，减半收取1950元，由被告中国某某保险股份有限公司临泽支公司负担。如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于甘肃省张掖市中级人民法院。审判员 朱 荣 二0二0年三月二十五日书记员 裴金凤附适用法律条款《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照合同的约定全面履行自己的义务。《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明;未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。注：本判决书履行期限届满后，履行义务的一方未按期履行，权利人可向人民法院申请执行，申请执行期限为二年。