江苏省常熟市人民法院 民 事 判 决 书 (2020)苏0581民初1241号 原告：中国工商银行股份有限公司常熟支行，住所地常熟市海虞北路23号，统一社会信用代码：91320581608246922L。 主要负责人：江运昌，该行行长。 委托诉讼代理人：徐俊，该行职员。 委托诉讼代理人：金译，江苏正大发展律师事务所律师。 被告：周晓明，男，汉族，1986年5月20日出生，住所地常熟市。 原告中国工商银行股份有限公司常熟支行（以下简称工商银行）与被告周晓明信用卡纠纷一案，本院于2020年1月17日立案后，依法适用简易程序于同年3月26日公开开庭进行了审理。原告工商银行委托诉讼代理人金译到庭参加诉讼，被告周晓明经传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告工商银行请求本院判令：1.被告立即归还卡号为53×××13(62×××63）信用卡截至2019年10月12日的透支本金、利息、复利、违约金和费用合计人民币（以下均为人民币）27555.09元，并支付自2019年10月13日起至实际履行之日止按照《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》约定计算的利息、复利、违约金等相关费用；2.诉讼费用由被告承担。事实和理由：原告根据被告申请向其发放信用卡，被告领卡消费后未及时还款，经催要无果，诉至法院。 被告周晓明未应诉、未答辩、未提交证据。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2017年7月20日，被告向原告申领牡丹信用卡，填写了信用卡申请表。被告确认：知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》（以下简称“信用卡章程”），阅读并遵守《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》（以下简称“信用卡合约”）。原告审核后向被告发放双品牌信用卡，一卡双号。 信用卡合约约定：第二条使用3.凡使用密码进行的交易均视为甲方本人所为。基于持卡人签字形成的交易凭证和/或凭牡丹信用卡磁条、芯片、卡号或密码等电子数据和/或卡片信息而办理的各项交易（包括但不限于通过销售点终端、手工受理、邮件、电话、手机、短信、传真、互联网等方式进行的信用卡交易）所产生的信息记录之一或全部均属于该项交易的有效凭据。如有关交易确已发生，除非乙方存在法律、法规规定的过错，甲方不得以无交易凭证，交易凭证上签字非本人所为、密码非本人输入或未输入密码等理由拒绝偿付因交易发生的款项。电子现金交易不校验密码、不核对持卡人签名。凡使用电子现金进行的交易均视为甲方本人所为，甲方应承担因芯片卡保管不善（包括但不限于丢失或被盗等）造成的风险损失，如有关交易确已发生，甲方不得拒绝偿付交易款项，除非乙方存在法律、法规规定的过错。第三条对账及还款：…2.甲方应在乙方规定的还款期限内偿还欠款并同意乙方可以自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法渠道等方式向甲方催收欠款。3.牡丹贷记卡条款：甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度提现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（1）甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。（3）甲方超额使用乙方批准的信用额度，若在账户超限当日(即乙方对该笔交易金额的记账日)未偿还超额部分。应对超额部分按5%支付超限费。因甲方在临时调高额度期限届满前未归还欠款导致超过信用额度，或因利息、费用等其他原因导致超过信用额度的。属于超额使用信用额度，甲方应对超额部分按5%支付超限费。（4）乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从甲方账户中扣收(含透支扣收，下同)。透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。（5）牡丹贷记卡账户内存款不计付利息。5.甲方应承担牡丹信用卡(含副卡)项下发生的全部债务，乙方有权从其账户中扣收因牡丹信用卡(含副卡)而发生的全部交易款项、利息及费用等。费用按照乙方对外统一规定的收费项目及标准收取。第五条甲方在申请表中所填内容(包括但不限于工作单位、联系方式及地址、身份证件号码)有所变更时，须立即以书面或双方认可的其他形式通知乙方办理资料变更。否则，由此产生的后果和损失由甲方承担。甲方同意乙方可通过短信或电子邮件方式向其发送与牡丹信用卡有关的信息，乙方保留终止发送的权利。第八条牡丹信用卡申请表和信用卡章程是本合约的组成部分。第九条本合约由乙方负责制定和修改。乙方有权根据政府有关部门的相关规定调整透支利率、超限费和滞纳金；对于其他收费项目和收费标准，乙方有权根据《商业银行服务价格管理暂行办法》或其他适用法律法规、监管规定决定或调整。乙方如对上述关于透支利率、超限费、滞纳金及其他收费项目和收费标准进行调整的，将进行公告，公告期满即为生效，无须另行通知甲方。 信用卡章程规定：第十九条发卡机构收到持卡人还款时，按照以下顺序对其牡丹信用卡账户的各类欠款(含交易款项、费用及利息等，下同)进行偿还，同类欠款按银行记账先后顺序偿还：(一)对于未逾期的信用卡账户，先偿还已过免息还款期或不享受免息还款期的欠款，后偿还未过免息还款期欠款。（二）对于逾期1-90天(含)的信用卡账户，先偿还利息或各项费用，后偿还本金(除利息、费用以外的交易款项，下同)：对于逾期91天（含）以上的信用卡账户，先偿还本金，后偿还利息或各项费用。发卡机构有权根据法律、法规或监管要求单方变更上述还款顺序。第四章计息及费用规定第二十一条贷记卡计息及费用规定（一）持卡人在到期还款日(含)前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。持卡人使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（二）持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日(含)前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付滞纳金。（三）持卡人超额使用发卡机构批准的账户信用额度，如在账户超限当日(即发卡机构对该笔交易金额的记账日)未偿还超额部分，应对超额部分按照一定比例支付超限费。因持卡人在临时调高额度期限届满前未归还欠款导致超过信用额度，或因利息、费用等其他原因导致超过信用额度的，属于超额使用信用额度。（四）发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从持卡人账户中扣收(含透支扣收，下同)，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。（五）贷记卡账户内存款不计付利息。第二十二条准贷记卡计息规定（一）准贷记卡透支利息自银行记账日起，按人民银行规定的透支利率计收单利，透支期限最长为60天，超过60天未归还的，视为逾期。（二）准贷记卡账户内的存款按照中国人民银行规定的活期存款利率及计息方式计付利息。（三）计结息规则1.贷记卡（1）持卡人在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息；（2）持卡人使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；（3）持卡人可按照工商银行对账单标明的最低还款额还款，持卡人按照最低还款额规定还款的，工商银行只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；（4）工商银行对持卡人不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从持卡人账户中扣收（含透支扣收），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行；（5）牡丹贷记卡账户内存款不计付利息。…3.超限费：持卡人用卡过程中超过工商银行批准信用额度的，若在账户超限当日（即工商银行对该笔交易金额的记账日）未偿还超额部分，应对超额部分按5%支付超限费。收费标准：异地取款及转账付出：人民币按金额的1%收取，最低2元，最高100元。外币按金额的2.9%收取，最低3港币或3美元或3欧元（含境内外），牡丹白金卡境内交易免费。人民币账户/卡跨境ATM取现，按（取现金额的1%+12元）人民币收取，最低14元/笔，最高112元/笔。跨行ATM取现，4元/笔，异地取现另加收异地取款手续费。 被告自2017年7月26日开始使用信用卡消费。2019年7月5日首次未依约足额还款，之后又多次违约。截至2019年10月12日，被告结欠原告27555.09元。原告于2019年10月17日和10月25日两次向被告发出催告函，要求其归还欠款，但被告至今仍未足额还款。 以上事实，有原告提交的原告营业执照复印件、法定代表人身份证明、法定代表人居民身份证复印件、被告身份证复印件，《牡丹卡快速办理申请书》、信用卡领用合约、信用卡章程、个人信用审批系统视图截频打印件、信用卡截频信息、牡丹卡信息查询结果、个人授信视图，信用卡交易明细表，牡丹个人卡透支逾期还款催告函2份、交寄挂号清单2份，当事人陈述和法庭笔录等证实。 本院认为，本案系信用卡纠纷。案涉信用卡领用合约系当事方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，依法成立并生效，对合同当事方具有法律约束力。被告周晓明申领并实际使用信用卡之后，未按约按时足额还款，应承担透支本金、利息、复利、违约金、费用。被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视其放弃其质证和抗辩等权利，应自行承担相应不利后果。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 被告周晓明于本判决生效之日起十日内归还原告中国工商银行股份有限公司常熟支行卡号为53×××13(62×××63)的信用卡截至2019年10月12日的透支本金、利息、复利、违约金、费用等合计27555.09元，并支付自2019年10月13日起至实际履行之日止按照《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》约定计算的利息、复利、违约金等相关费用。 （被告周晓明履行给付金钱义务，如采用转账方式支付，请汇入原告指定或汇入常熟市人民法院，账号10×××62；开户银行：常熟农行方塔支行） 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取244元，由被告周晓明负担。被告周晓明负担的诉讼费用应于本判决生效之日起十日内向本院交纳，原告预交的诉讼费用本院予以退还。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费（户名：江苏省苏州市中级人民法院，开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76）。 审判员 陈 林 二〇二〇年三月二十六日 书记员 陆晓妍 主要法律依据： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。