福建省漳平市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0881民初126号 原告：福建漳平农村商业银行股份有限公司麦园支行，住所地福建省漳平市新桥镇麦园碧灵南路，统一社会信用代码91350881MA349UNL5R。 负责人：林秋芳，行长。 委托诉讼代理人：王运昌，该行员工。 被告：中国人寿保险股份有限公司福建省分公司，住所地福建省福州市五四路233号，统一社会信用代码913500008581453828。 负责人：叶寿华，副总经理（主持工作）。 委托诉讼代理人：杨俊荣，福建博益律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陈霖华，中国人寿保险股份有限公司漳平市支公司职员。 原告福建漳平农村商业银行股份有限公司麦园支行（以下简称：“农商银行麦园支行”）与被告中国人寿保险股份有限公司福建省分公司（以下简称：“人寿公司福建省分公司”）意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2020年1月16日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。农商银行麦园支行的委托诉讼代理人王运昌和人寿公司福建省分公司的委托诉讼代理人杨俊荣、陈霖华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商银行麦园支行向本院提出诉讼请求：一、判令被告人寿公司福建省分公司承担保险责任，向原告农商银行麦园支行支付保险金人民币20万元；二、案件受理费全部由被告承担。事实与理由：2018年1月17日，借款人郑家攀向原告农商银行麦园支行借款人民币贰拾万元，期限二年，同时为了确保原告银行信贷债权安全，借款人郑家攀以投保人及被保险身份向被告人寿公司福建省分公司购买了国寿“安心贷”借款人意外伤害保险（2014版），保险合同指定该保险受益人为原告农商银行麦园支行，保险金额为贷款授信金额人民币贰拾万元。2018年10月2日，被保险人郑家攀意外去世，作为债权人和保险受益人的原告，事后已经及时向被告下属的经办机构提出索赔主张，但遭到被告拒绝，且未提供充分的证据和理由。综上，原、被告之间形成合法的保险合同关系，被告无理拒赔原告的保险索赔行为明显构成违约，侵犯了原告的合法保险权益，为此，原告依据《民事诉讼法》、《保险法》等相关法律规定向贵院提起诉讼，请求法院依法判准原告之诉请。 人寿公司福建省分公司辩称，一、答辩人与投保人、被保险人郑家攀签订的《国寿安心贷借款人意外伤害保险》（2014版），该险种属于意外伤害产生的伤残或者死亡保险，2018年10月2日被保险人郑家攀死亡，漳平市新桥镇双溪村民委员会出具的《证明》内容为突发心肌梗塞死亡，属正常死亡，漳平市新桥中心卫生院居民死亡医学证明（推断）书，死亡原因填写猝死。因此，被保险人郑家攀死亡不属于意外伤害死亡，不属于保险责任范围，原告的诉请没有事实依据。二、被保险人郑家攀死亡后，答辩人于2018年10月6日的火化当日即发出《死因鉴定告知书》，告知为明确郑家攀的死因，在尸体火化前应当由法医进行死因鉴定，郑家攀家属郑家灿在告知书上签字，但未按照告知书内容进行死因鉴定，致使郑家攀死亡原因无法查明，应当由其家属承担不利法律后果，答辩人拒赔有事实和法律依据，原告诉请没有事实和法律依据，不应当予以支持。三、根据漳平市调解服务中心人民调解委员会《调解协议书》，可以明确以下事实：2018年10月2日晚，郑家攀随同蒋天财到逢湖郑有卫家用餐，结束后由蒋天财送其到家，事后家人发现其身体不舒服，及时报120，经抢救无效死亡。可以判定郑家攀在用餐前、中、后，直至送医就诊，均未发现意外伤害的情形。因此郑家攀的死亡没有任何证据能够证明属于意外伤害死亡，不属于答辩人承保的意外伤害保险责任范围。因此，综合本案各证据，应当认定被保险人郑家攀系自身疾病突发心肌梗塞死亡，不属于意外伤害死亡，答辩人依法依约不应当承担保险责任，应当驳回原告的诉讼请求。 原告围绕诉讼请求依法向本院提交了以下证据：1、最高额保证借款合同和借款借据（复印件）各一份，以此证明郑家攀向原告借款20万元的事实；2、被告出具的《信贷保险电子保险凭证》（复印件）一份，以此证明郑家攀向被告购买了《国寿安心贷借款人意外伤害保险（2014版）》，投保人和被保险人均为郑家攀、保险金额20万元、保险期间为2018年1月18日零时起至2019年1月17日二十四时止、受益人为向郑家攀发放贷款的贷款机构的事实；3、居民死亡医学证明（推断）书、死亡调查记录和火化证（复印件）各一份，以此证明郑家攀于2018年10月2日猝死于家中，并于2018年10月6日火化的事实；4、不予受理通知书（复印件）一份，以此证明中国人寿保险股份有限公司龙岩分公司对原告的理赔申请无法受理的事实；5、原告出具的死者兄弟郑家灿签收的死因鉴定告知书（复印件）一份，以此证明郑家攀的家属没有收到该告知书。 被告人寿公司福建省分公司针对其答辩主张未向本院提交证据。 经质证，被告对原告提供的证据3、4的真实性、合法性、关联性均无异议，本院予以确认，并在卷佐证。 被告对原告提供的证据1的真实性无异议，但认为该证据与本案没有关联性；对证据2的真实性无异议，但认为该证据还可以证明：1、保险的险种是意外伤害险种并非其他疾病死亡险种；2、在该保险凭证的下半部分是对意外伤害保险相关条款的查询阅读的告知事项；3、对保险公司不承担给付保险金的情形进行了列举，其中第五项约定：被保险人猝死但另有约定的除外；4、对意外伤害的概念进行了释义；对证据5的真实性无异议，但认为该证据要说明的是郑家灿是郑家攀的兄弟，在之前本案的庭审中我们已经陈述了相关的事实，火化当天郑家攀家人并没有在现场，只有其兄弟郑家灿在现场。居民死亡推断书中家属签字也是郑家灿签名的，其照样作为代表签字，我们认为可以构成表见代理的关系。在调解协议书上郑家灿同样代表家属在协议书上签字。综上，在郑家攀死亡后，郑家灿作为其家属在处理郑家攀的相关事宜，所以我们认为该告知书是生效的。 对有争议的证据，本院认定如下：对原告提供的证据1，该证据可证明郑家攀向原告借款20万元的事实，结合证据2，与本案具有关联性，可作为定案依据；对原告提供的证据2，该保险是个人向贷款机构申请并获得借款时投保的险种，该证据可证明郑家攀向被告购买了《国寿安心贷借款人意外伤害保险（2014版）》，投保人和被保险人均为郑家攀、保险金额20万元、保险期间为2018年1月18日零时起至2019年1月17日二十四时止、受益人为向郑家攀发放贷款的贷款机构的事实。但该证据未见有郑家攀的签字，故无法证明被告已尽到向投保人郑家攀尽到明确的提示和说明了合同的内容、免责的条款等告知义务。对原告提供的证据5，该证据上的签字是郑家攀的兄弟郑家灿，不能足以证明郑家攀的配偶有收到被告发出的死因鉴定告知书。 由于被告签发的《国寿安心贷借款人意外伤害保险（2014版）》未见有郑家攀的签字，为查明郑家攀在投保过程中是否知晓合同的内容、免责的事由等条款，本院在审理过程中要求被告在2020年3月18日前补充提交郑家攀在投保过程中被告有尽到明确的提示和说明的义务的有关材料，但被告未提交任何相关材料。 本院经审理认定事实如下： 2018年1月7日，借款人郑家攀向农商银行麦园支行借款人民币二十万元，期限二年。2018年1月17日，郑家攀以投保人和被保险人身份向人寿公司福建省分公司购买了国寿安心贷借款人意外伤害保险（2014版）（保险合同号：2018352600904650047770，投保单号：1144350002736905），第一顺序受益人为向被保险人发放贷款的贷款机构，保险期间为2018年1月18日零时起至2019年1月17日二十四时止，保险金额为人民币20万元。 2018年10月2日晚，郑家攀与蒋天财到逢湖郑有卫家用餐，结束后由蒋天财送郑家攀回家，回家后家人发现郑家攀不适遂报120，经抢救无效死亡。2018年10月5日，漳平市新桥中心卫生院出具了《居民死亡医学证明（推断书）》，推断郑家攀于家中猝死。2018年10月6日，死者郑家攀被火化。郑家攀死亡时间发生在其保险有效期限内。庭审过程中，原被告双方对郑家攀的死亡原因系猝死无异议。 此后，农商银行麦园支行向中国人寿保险股份有限公司漳平支公司提出索赔主张，中国人寿保险股份有限公司龙岩分公司于2018年11月26日以被保险人出险原因不属保险责任范围，无法受理保险合同的理赔申请为由拒绝理赔。 本院认为，本案的争议焦点是免责条款是否对农商银行麦园支行有效，人寿公司福建省分公司是否应当对农商银行麦园支行进行赔偿。《国寿安心贷借款人意外伤害保险（2014版）》是个人向贷款机构申请并获得借款时投保的险种。根据《中华人民共和国保险法》第十七条的规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”保险合同系专业性较强的合同，涉及专业术语较多，人寿公司福建省分公司应对投保人郑家攀尽到明确告知义务，即除了在保险凭证上提示投保人注意外，还应当在投保前或投保时将有关免责条款的概念、内容及法律后果以书面或者口头形式向投保人作解释，以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果。本案中，投保人郑家攀办理的《国寿贷款借款人保险凭证》上没有投保人郑家攀的签字，没有保险条款合同，也没有人寿公司福建省分公司的经办人员有口头向投保人郑家攀告知意外伤害的免责事由的相关材料，被告未尽到明确的提示和说明义务，该免责条款不产生法律效力。人寿公司福建省分公司在本院责令的期限内未向本院提交补充材料。根据《中华人民共和国保险法》第十七条、第十九条的规定，人寿公司福建省分公司主张的免责条款不产生效力。故郑家攀猝死后，其受益人农商银行麦园支行依法可获得保险金。 综上所述，农商银行麦园支行的诉讼请求，予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十二条、第十三条、第十四条、第十七条、第十九条、第二十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，判决如下： 中国人寿保险股份有限公司福建省分公司应于本判决生效后十日内向福建漳平农村商业银行股份有限公司麦园支行给付保险金20万元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4300元，由中国人寿保险股份有限公司福建省分公司负担。该款应在本判决生效后的七日内向本院交纳。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 长  陈利江 人民陪审员  杨永才 人民陪审员  余京德 二〇二〇年三月三十日 书 记 员  黄雅玲 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国保险法》 第十二条人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。 财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。 人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。 财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。 被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。 保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。 第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。 保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。 依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。 对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。 第十九条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效： （一）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的； （二）排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。 第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。 保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。 任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。