湖南省常德市武陵区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘0702民初476号 原告：中国人民财产保险股份有限公司常德市分公司，住所地湖南省常德市武陵区丹阳街道办事处光荣路社区青年路345号。 负责人：宋维君，该公司总经理。 委托诉讼代理人：毛宏权，湖南劲鸣律师事务所律师，特别授权代理。 被告：陈瑶，女。 原告中国人民财产保险股份有限公司常德市分公司（以下简称人保财险常德市分公司）与被告陈瑶保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2020年2月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保财险常德市分公司的委托诉讼代理人毛宏权，被告陈瑶到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 人保财险常德市分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告陈瑶向原告归还个人信用贷款保证保险理赔款84701.66元；2.判令被告陈瑶向原告支付保险理赔日之前应交的保险费5336.68元3.判令被告陈瑶以上述两项金额合计数90038.34元为基数，自2019年9月20日起按每日0.06%的标准向原告支付违约金直至清偿之日止；4.判令被告承担案件受理费以及可能发生的保全费、保全担保费等实现债权的全部合理费用。 陈瑶承认原告在本案中所主张的事实，但认为借款合同未到期；保险合同可以因自己不续交保费而终止。 经审理查明，本院认定事实如下： 2019年2月20日，陈瑶向人保财险常德市分公司填写了个人信用贷款保证保险投保单，申请15万元的“寿险贷”。2019年2月21日，陈瑶向人保财险常德市分公司投保了个人信用贷款保证保险，保险投保人为陈瑶，被保险人为中国农业银行股份有限公司常德城东分理处，贷款金额为90000元，保险金额为98824.19元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保险费率为1.50%（月），保险单约定贷款期间每月保险费为1482.41元，在每月银行扣款之日按时缴纳，总保险费为53366.76元；保证保险赔偿等待期为80天。2019年2月25日，陈瑶还签署了《特别约定清单》：1、投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金。2、未付保费是指投保人自借款发放之日其至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费=过期未缴保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。 2019年3月1日，陈瑶（借款人）与中国农业银行股份有限公司常德武陵支行（贷款人，以下简称农行武陵支行）签订《个人担保借款合同》，约定：借款金额90000元整，借款期限36月，执行利率6.175%，逾期利率9.2625%，还款方式为等额本息还款。同日，农行武陵支行将90000元贷款转入陈瑶账户。之后，陈瑶在归还2019年4月-2019年6月共计3期借款后至今未再还款，农行武陵支行遂向人保财险常德市分公司提出保险索赔，人保财险常德市分公司按约定履行代偿义务后，农行武陵支行向其出具了《代偿债务确认书》，确认已于2019年9月19日收到人保财险常德市分公司代陈瑶偿还的贷款本息84701.66元，贷款已结清。截止2019年9月20日，陈瑶尚欠人保财险常德市分公司代偿的个人信用贷款本息84701.66元及保险费5336.68元，人保财险常德市分公司催讨未果，诉至本院，诉如前请。 以上事实，有陈瑶身份证复印件、《个人担保借款合同》、借款凭证、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》、个人贷款保证保险签约客户声明/承诺书、《代偿债务确认书》等证据在卷佐证。 本院认为，本案为保险人代为求偿权纠纷、保险费纠纷案。人保财险常德市分公司与陈瑶签订的《个人信用贷款保证保险》系双方当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，双方当事人均应依约履行。陈瑶向银行贷款后未按期还款，人保财险常德市分公司依约向贷款人进行理赔支付了陈瑶未偿还的贷款本息84701.66元，并取得代偿债务确认书，据此有权向陈瑶行使追偿权。根据保险合同约定，投保人逾期还款时，应支付未付保费，现人保财险常德市分公司履行了理赔义务，陈瑶应依约向人保财险常德市分公司补交自贷款发放之日起至理赔之日止期间未支付的应缴保费5336.68元。综上，对人保财险常德市分公司要求陈瑶归还代偿的个人信用贷款本息84701.66元及保险费5336.68元，合计90038.34元的诉讼请求，本院予以支持。陈瑶自人保财险常德市分公司理赔后超过30日未履行返还理赔款的义务，已构成违约，应当按照约定向人保财险常德市分公司支付违约金。人保财险常德市分公司主张按照年利率24%的标准计算违约金，未超出双方约定，也未违反相关法律规定，故对人保财险常德市分公司主张陈瑶以保险理赔款本息及未付保费90038.34元为基数，自2019年9月20日起按照年利率24%的标准支付违约金至款项还清之日止的诉讼请求，本院亦予以支持。陈瑶辩称《个人担保借款合同》未到期，因陈瑶自2019年6月后再未偿还借款本息，借款人有权依据《个人担保借款合同》的约定，要求担保人赔偿，现担保人人保财险常德市分公司代为承担责任后，依法有权向陈瑶追偿。陈瑶辩称保险合同因自己不交保险费可终止履行，因保险合同约定的事故已发生，人保财险常德市分公司已依照合同约定向被保险人进行了理赔，保险合同已履行完毕，陈瑶所欠付的保险费应当按照双方合同及特别约定进行缴纳。 综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第三十五条、第六十条第一款之规定，判决如下： 陈瑶于本判决生效之日起十日内向中国人民财产保险股份有限公司常德市分公司支付代偿款84701.66元及保险费5336.68元，合计90038.34元，并按日利率0.06%的标准向中国人民财产保险股份有限公司常德市分公司支付自2019年9月20日至清偿之日止的违约金。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2254元，减半收取1127元，保全费1020元，由陈瑶负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省常德市中级人民法院。 审 判 员 曾淑芳 二〇二〇年三月二十三日 法官助理 王孟星 书 记 员 黄雅乐 附：相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 《中华人民共和国保险法》 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 第三十五条投保人可以按照合同约定向保险人一次支付全部保险费或者分期支付保险费。 第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。