福建省邵武市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0781民初364号 原告：邵武市农村信用合作联社解放信用社，住所地：邵武市东大路9号城丰居委会一楼。 负责人：谢文珍，主任。 被告：孙绍文，男，1973年4月3日出生，汉族，住邵武市。 被告：占桂香，女，1976年2月16日出生，汉族，住邵武市。 被告：吴玉华，女，1976年1月31日出生，汉族，住邵武市。 原告邵武市农村信用合作联社解放信用社（以下简称解放信用社）与被告孙绍文、占桂香、吴玉华信用卡纠纷一案，本院于2020年3月6日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告解放信用社的负责人谢文珍到庭参加诉讼。被告孙绍文、占桂香、吴玉华经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告解放信用社向本院提出诉讼请求：1、被告孙绍文、占桂香归还原告信用卡最低还款额剩余未还金额222840.35元（已算至2020年2月13日，此后利息及违约金按约定的结息方式计算至信用卡还清之日止）；2、如被告孙绍文、占桂香未履行上述还款义务，原告有权对抵押物（被告孙绍文所有的闽Ｈ×××××号机动车）进行拍卖、变卖或折价后对上述应付款项享有优先受偿权；3、被告吴玉华对被告孙绍文应承担的上述还款本、息及违约金承担连带还款责任；4、本案诉讼费及原告实现债权的全部费用由各被告负担。事实与理由：2017年1月17日，被告孙绍文向原告申请办理信用卡，申请信用卡种类为福建省农村信用社（农商行）福万通普惠金融贷记卡。被告孙绍文填写了信用卡申请表，同意遵守福建省农村信用社（农商行）福万通普惠金融卡领用的合约内容，并签署名字，领用合约约定了信用卡的重要提示、使用、还款、收费标准等内容。被告吴玉华为被告孙绍文提供担保，并签署了普惠金融卡担保协议，承担连带还款责任。被告占桂香签订了家庭成员共同还款确认书，愿意承担共同还款责任。依被告孙绍文的申请，原告核准并向被告发放了卡号为62×××08的信用卡，并受托支付至福建省建州汽车运输贸易有限公司，用于支付被告孙绍文购车尾款，并且原告对闽Ｈ×××××号车依法进行了抵押登记。截止2020年2月13日，被告尚欠信用卡透支款本息222840.35未归还原告。因被告孙绍文未按约归还欠款已构成违约，被告占桂香、吴玉华也未履行相应的还款责任，原告遂诉至法院。 被告孙绍文、占桂香、吴玉华未向本院提出答辩意见。 经审理查明：2017年1月17日，被告孙绍文向解放信用社申请办理福万通卡，填写了福万通卡申请表等相关材料，并在申请表签名处签名。2017年1月25日，被告孙绍文向解放信用社申请办理购车分期付款业务，填写了《福万通贷记卡“车乐贷”购车分期付款申请表》，申请分期付款金额为100000元，分期付款期数为60期，分期手续费金额20000元。同日，被告占桂香签署《家庭成员共同还款确认书》，表示作为被告孙绍文的配偶，承担本案共同还款责任，直至还清普惠金融卡本息为止。2017年2月13日，解放信用社与被告孙绍文、占桂香、吴玉华签署《福万通贷记卡分期业务担保借款合同》，合同约定，借款人孙绍文、贷款人解放信用社、保证人吴玉华、占桂香。孙绍文为向福建省邵武市建州汽车运输贸易有限公司购买大众牌ＦＶ7187ＢＢＤＢＧ小车一辆，向解放信用社贷款100000元。该款分期偿还，分期手续费为20000元，分期期数60期。孙绍文以其所有的闽Ｈ×××××号（机动车登记证书号：350012761142）大众牌小车一辆向解放信用社提供担保。同日，吴玉华与解放信用社签订《普惠金融卡（商户宝、农户宝、公职宝）担保协议》，表示自愿为孙绍文向信用社申领的普惠金融卡承担连带责任保证。担保范围为孙绍文因使用福万通卡而发生的全部债务，包括但不限于实际透支本金（包括信用额度内透支及超信用额度透支的本金）、利息、超限费、违约金、追索费用等。保证期间为孙绍文福万通卡项下债务履行期限届满之日起两年。2017年2月15日，解放信用社与被告孙绍文共同办理了闽Ｈ×××××号（机动车登记证书号：350012761142）大众牌小车的抵押登记手续。之后，解放信用社经审查同意，为被告孙绍文办理了福万通卡，卡号为62×××08。孙绍文之后未按约定期限偿还上述福万通卡的透支欠款。截止至2020年2月13日，被告尚欠信用卡透支款本息222840.35元。 另查明，根据福万通卡领用合约及章程的约定：福万通卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期。各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息，计息利率由各行社在监管部门及省联社规定的范围内，依据实际情况自行设定。该卡的账单日为每月21日，还款日为账单日后下个月的15日，计息月利率为12‰。福万通卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息。持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金，即对最低还款额未偿还部分，还应按月支付5%的违约金，最低5元。 以上事实有原告提供的信用卡申请表、《福建省农村信用社（农商行）福万通普惠金融卡领用合约》、《福万通贷记卡“车乐贷”购车分期付款申请表》、《家庭成员共同还款确认书》《普惠金融卡（商户宝、农户宝、公职宝）担保协议》、《机动车登记证书》、信用卡交易明细、账户余额查询单等予以佐证。 本院认为，信用卡是银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款的一种银行卡。本案孙绍文向解放信用社申请办理了信用卡，并通过信用卡使用了银行款项，即进行透支，其与解放信用社之间形成了以信用卡为表现形式的借款合同关系。该合同是双方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，合同双方当事人均应按照合同的约定履行合同义务。该卡领用合约及章程已明确约定银行向持卡人计收利息、违约金等情形，被告在申请办理信用卡时也表示愿意接受领用合约的约束。孙绍文使用福万通卡形成了对解放信用社的欠款，应当在约定的到期还款日前偿还。现孙绍文未在还款期限内偿还所使用的银行款项，该行为已构成违约，依法应承担归还欠款、赔偿利息损失等违约责任。根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”、第一百零七条：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零五条：“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。”、第二百零七条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，本案解放信用社依照领用合约要求孙绍文偿还欠款本金并支付相应的利息、违约金的诉讼请求于法有据，应予以支持。被告孙绍文所借款项，被告占桂香系明知且同意的，并签署了共同还款确认书。故该债务应属《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”规定的夫妻共同债务。故本案解放信用社要求占桂香承担本案共同还款责任的诉讼请求于法有据，应予以支持。被告孙绍文以其所有的闽Ｈ×××××号（机动车登记证书号：350012761142）大众牌小车为以上借款提供抵押担保，应就抵押物向原告承担担保责任。根据《中华人民共和国担保法》第五十三条：“债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。”的规定，原告要求就被告孙绍文提供的物的担保实现债权的请求，符合法律规定，本院予以支持。被告孙绍文为本案提供的抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告孙绍文所有，不足部分由应由被告孙绍文继续清偿。吴玉华自愿签署了担保协议，对原告作出了担保的承诺，则应对孙绍文的上述债务承担连带保证责任。根据《中华人民共和国担保法》第十八条：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”第二十一条第一款：“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。”第三十一条：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”的规定，本案解放信用社要求吴玉华承担本案连带清偿责任的诉请，本院亦予以支持。在吴玉华承担保证责任后，可以向孙绍文追偿。被告孙绍文、占桂香、吴玉华经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、第五十三条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告孙绍文、占桂香应于本判决生效后十日内归还原告邵武市农村信用合作联社解放信用社借款本金、利息共计222840.35元（截止2020年2月13日），并应支付从2020年2月14日起至借款还清之日止按领用合约约定的结息方式计算的利息、违约金。 二、若被告孙绍文、占桂香未履行上述还款义务，原告有权对被告孙绍文提供的抵押物（车牌号：闽Ｈ×××××号，大众牌ＦＶ7187ＢＢＤＢＧ小汽车）以折价或者拍卖、变卖等方式所得的价款优先受偿。 三、被告吴玉华对被告孙绍文、占桂香上述还款义务承担连带还款责任。 四、被告吴玉华承担上述还款责任后可向被告孙绍文、占桂香追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4643元，减半收取2321.50元，由被告孙绍文、占桂香、吴玉华负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 审判员  危艳 二〇二〇年三月二十五日 法官助理陈萍 书记员何甘杰