河南省南阳市宛城区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫1302民初8449号原告中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人孙建平，任董事长。委托代理人李翠，河南问鼎律师事务所律师。被告王红杰，女，1987年6月19日出生，汉族，住河南省南阳市宛城区。原告中国平安财产保险股份有限公司诉被告王红杰保险合同追偿权纠纷一案，本院受理后，依法向被告公告送达了民事起诉状副本、应诉通知书、举证通知书和开庭传票，本院依法适用普通程序，公开开庭审理了本案。原告中国平安财产保险股份有限公司的委托代理人李翠到庭参加诉讼，被告王红杰经本院依法公告传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，被告王红杰于2017年2月23日向上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司(以下简称“陆金所”)借款4万元,被告于当日为本次借款向原告投保信用保证保险。原告为被告签发了个人借款保证保险保险单。该保单约定:“投保人拖欠任何一期借款达到80天以上,保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后,投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天,投保人仍未向保险人归还上诉全部款项的,则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数,从保险人理赔当日开始计算,按每日千分之一,向保险人加纳违约金。”因被告未能及时还款,原告于2018年7月13日对陆金所进行了理赔,取得了相应的权利。后原告多次向被告催收欠款,被告迟迟不履行还款义务。为维护原告的合法权益,特向贵院提起诉讼,请求：1、判令被告偿还原告理赔款共计人民币27398.11元（包括本金26699.44元，利息642.07元和罚息56.6元）；2、请求判令被告向原告支付逾期保费人民币1100.55元;3、判令被告向原告支付违约金（违约金以理赔金额27398.11元为基数，自2018年7月13日起按照年利率24%计算违约金至代偿金清偿完毕），截止2019年10月15日违约金暂计为8292.49元，诉讼请求暂总合计为36791.15元；4、本案律师费和诉讼费由被告承担。被告王红杰经本院依法公告传唤，无正当理由未出庭应诉，视为其放弃答辩、举证、质证及辩论的权利。原告为支持自己的诉讼请求，向法庭提交证据如下：1、被告王红杰身份证复印件、信息单，以证明被告的诉讼主体资格和具体的身份信息。2、借款协议三份、投保单、付款金额一览表、资金代扣及转账授权与承诺书、保险单，以证明被告王红杰借款4万元的具体情况以及向原告投保个人借款保证保险情况。3、理赔确认书及理赔确认书说明各一份，以证明原告于2018年7月13日替代被告王红杰向陆金所平台的客户进行理赔，依法享有向被告追偿的权利。4、追偿明细单及电子截屏清单各一份，以证明被告王红杰4万元借款的出借、还款情况及欠款明细。被告王红杰经本院合法传唤，无正当理由，未到庭参加诉讼，视为放弃答辩、举证、质证、辩论的权利。原告所举证据经本院依法审查，对本案争议事实具有证明作用，原告所举证据本院予以认定。经审理查明：借款人王红杰及出借人戴良欢、孟利青、苏适均系上海陆家嘴金融资产交易市场股份有限公司及上海陆金所互联网金融信息服务有限公司（以下合称“陆金所”）的注册用户。2017年2月23日，被告王红杰向陆金所网络平台申请借款金额4万元，年利率8.4％，采用等额本息还款方式，还款期数36个月。借款人王红杰分别与出借人戴良欢、孟利青、苏适通过陆金所以网络在线点击确认方式订立《个人借款协议》，约定出借人戴良欢、孟利青、苏适分别向借款人王红杰出借1万元、2万元、1万元，合计4万元，借款放款日为2017年2月23日，借款到期日为2020年2月24日，采用等额本息还款方式，每月24日为还款日；并约定本协议项下由保险公司提供还款保障，借款人在借款时已向保险公司投保个人借款保证保险，当借款人逾期且任何一期应付款项逾期满80日时，由保险公司根据保险合同或其他还款保障文件承担保障责任；出借人同意并授权陆金所委托第三方支付公司将理赔款项从第三方支付电子账户中划转至出借人陆金所账户。2017年2月23日，借款人王红杰在原告平安财产保险公司购买了平安个人借款保证保险一份，原告向被告王红杰签发了保险单，保单号为13294962600004949750，约定：保险金额为47560元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，每月保险费304元，并约定：投保人拖欠任何一项借款达到80天以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。借款后，被告王红杰自2017年2月23日至2018年4月24日共支付借款本金13300.56元，利息3090.49元，罚息22.5元，服务费5668元，保费3955.98元，后便不再支付。平安财产保险公司遂根据保险单约定履行保证保险责任，于2018年7月13日向债权人代偿了借款人所欠的借款本金26699.44元，利息642.07元，罚息56.6元，合计27398.11元。后原告要求被告支付代偿款及保费，被告不予支付，原告遂诉至本院。本院认为，原、被告签订的个人借款保证保险合同，系双方真实意思表示，合法有效。因被告王红杰不按借款合同约定偿还借款构成违约，原告代为偿还借款本息，履行了保险单的约定义务，原告依约定取得了要求被告偿还理赔款的追偿权。被告王红杰在借款后，共偿还借款本金13300.56元，借款本金仍下欠26699.44元，原告理赔本金为26699.44元，理赔利息642.07元，罚息56.6元，故对原告代为偿还的本金26699.44元被告应予以支付。对借款利息、罚息、保费及违约金问题，原告请求被告支付理赔款27398.11元（含本金26699.44元、利息642.07元、罚息56.6元），并以理赔款27398.11元为基数，自2018年7月13日起按年利率24%支付违约金至清偿完毕。本院认为，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定：出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。本案中，借款人王红杰下欠本金为26699.44元，2018年4月24日至2018年7月13日期间产生利息642.07元、罚息56.6元，共计698.67元，系该期间借款实际产生的利息，符合利率规定，原告已经理赔，被告王红杰应予以偿还。原告理赔款27398.11元已计算过利息及罚息，若以27398.11元理赔款为基础再主张年利率24%的违约金及保费、律师代理费，则总体利率超出年利率24%，不符合上述法律规定，故应以被告王红杰下欠26699.44元本金为基数，自2018年7月13日起按照年利率24%支付违约金至款付清之日止。综上，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条之规定，判决如下：一、限本判决生效后十日内，被告王红杰向原告中国平安财产保险股份有限公司支付27398.11元，并自2018年7月13日起以26699.44元为本金按年利率24％支付违约金至款付清之日止。二、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费720元，由被告王红杰承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判长  马彦彬审判员  范成然审判员  谢文军二〇二〇年三月二十四日书记员  李嘉彬