西安市莲湖区人民法院西安市莲湖区人民法院民事判决书 （2020）陕0104民初1234号原告：中国大地财产保险股份有限公司陕西分公司，住所地陕西省西安市未央区。法定代表人：张瑾，该公司总经理。委托诉讼代理人：詹新华，陕西方新律师事务所律师。被告：王跃，男，1987年7月11日出生，汉族，住西安市新城区。原告中国大地财产保险股份有限公司陕西分公司(以下简称大地保险陕西分公司)与被告王跃保证保险合同纠纷一案，本院于2019年10月29日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告大地保险陕西分公司的委托诉讼代理人詹新华、被告王跃到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告大地保险陕西分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告支付原告理赔款48680.22元；2、判令被告支付逾期保费3518.65元；3、判令被告支付从保险理赔之日至实际还清之日产生的违约金，现违约金暂计算为3260.64元（计算标准为：以上述理赔款和逾期保费之和52198.87元为基数，按年利率24%，从2019年6月17日暂计算至2019年9月20日）；4、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2018年8月26日，原告向被告出具《中国大地个人贷款保证保险保险单》，载明：被保险人为中国光某某行股份有限公司西安北关正街支行（以下简称光某某行北关支行），保险金额为66584元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿贷款全部本息之日止。保费每月952元，每月按时缴纳。投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。2018年8月，被告向光某某行北关支行申请个人小额贷款，并签订《个人贷款合同》，约定被告从光某某行北关支行贷款56000元，贷款期限36个月，同时约定了贷款利率、罚息等。2018年8月27日，光某某行北关支行向被告发放了贷款。上述合同签订后，被告并未按时偿还贷款本息，原告于2019年6月17日根据保证保险保险单的约定向光某某行北关支行偿还了贷款本息。2019年7月22日，光某某行北关支行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，确认收到上述赔款的同时将其对被告追偿的全部权益转让给原告。综上，原告代偿了被告所欠的相关费用，被告未按约定偿还代偿款，以及相应的保费、违约金、实现债权的费用等。为维护原告的合法权益，诉至法院。被告王跃辩称，贷款事实存在，但目前无力偿还。其当时因开办驾校约向三十家左右的机构申请了各类贷款，但因为经营失败，现已无力偿还。向光某某行北关支行的贷款其只还了三到四期。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，对原告的证据真实性予以确认并在卷佐证，据此认定事实如下：证据一、1、2018年8月27日《中国光某某行股份有限公司西安北关支行贷款借据》、2018年8月27日《个人贷款合同（无担保条款）》，中国光某某行活期账户对账单一张，证明被告与光某某行北关支行存在合法的贷款关系，被告从该支行贷款56000元，贷款期限为36个月，2018年8月27日光某某行北关支行将上述贷款发放给被告。证据二、2018年8月26日《个人贷款保证保险投保单》、《中国大地个人贷款保证保险单》，证明被告向原告投保个人贷款保证保险，保单载明：被保险人为光某某行北关支行，保险金额为66584元，保费每月952元，每月按时缴纳，投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。证据三、王跃还款与缴纳保费记录、2019年7月22日《代偿债务与权益转让确认书》，证明2019年2月28日之后，被告未能按期偿还贷款本金和利息以及保费。2019年6月17日，光某某行北关正街支行收到原告代偿款48680.22元，该行同意接受上述赔款，并同意收到上述赔款的同时将其对被告追偿的全部权益转让给原告。被告应按照合同的约定向原告支付理赔款、逾期保费及相应的违约金。 对上述证据，被告王跃质证称：对证据一的真实性无异议，名字是其本人签署。对证据二保险单真实性认可，系其签字，其仅知道去贷款，并不知道这么复杂，其当时是在西安市XX城XX路一个网点贷款，保险合同是机打的，没有签字。对证据三：真实性和证明目的无异议。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对当事人就真实性及关联性无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证，作为认定本案相关事实的依据。根据上述证据并结合当事人的陈述，认定以下事实：2018年8月26日, 大地保险陕西分公司向被告王跃出具《中国大地个人贷款保证保险保险单》，被保险人为光某某行北关支行，保险金额为66584元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款之日。保费每月952元，投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项，则视为投保人违约。次日，被告在光某某行北关支行办理贷款，并签订《个人贷款合同（无担保条款）》（合同编号：52831816002225），约定贷款金额为56000元，贷款期限36个月，自2018年8月27日至2021年8月27日，同时，贷款合同对贷款利率、罚息等做出约定。合同签订后，光某某行北关支行于2018年8月27日向被告王跃账户发放贷款56000元。贷款发放后，被告从2018年9月27日起向光某某行北关支行偿还过6笔贷款及保费，之后再未归还。2019年6月17日，原告大地保险陕西分公司根据《个人贷款保证保险投保单》的约定向光某某行北关支行偿还了贷款本息共计48680.22元。2019年7月22日，光某某行北关支行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，载明“本公司同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给贵公司，以解决上述保单项下的全部索赔”。再查，被告欠付保费3518.65元。《中国大地个人贷款保证保险保险单》约定投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。但原告起诉时主动降低违约金的计算标准，以年利息24%计算。本院认为，被告王跃作为投保人，以光某某行为被保险人，向原告大地保险陕西分公司投保，签署《中国大地个人贷款保证保险保险单》，该保证保险合同约定系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效。被告王跃逾期还款，导致保险事故发生，原告依据保险合同的约定，对光某某行北关支行进行了理赔，故在原告履行保险理赔责任后，享有依据保证保险合同约定向被告主张责任的权利，现原告要求被告王跃支付理赔款48680.22元及未付保费3518.65元，事实清楚，合法有据，本院予以支持。按照保险合同的约定，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。原告自愿将违约金按年利率24%计算，系对其诉讼权利的处分，本院予以确认，被告应以52198.87元为基数，自2019年6月17日至履行完毕之日止，按照年利率24%计算承担违约金。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第五十九条、第九十五条之规定，判决如下：一、被告王跃于本判决生效后十五日内支付原告中国大地财产保险股份有限公司陕西分公司理赔款 48680.22元；二、被告王跃于本判决生效后十五日内支付原告中国大地财产保险股份有限公司陕西分公司保险费3518.65元；三、被告王跃于本判决生效后十五日内支付原告中国大地财产保险股份有限公司陕西分公司违约金：以52198.87元为基数，自2019年6月17日起至履行完毕之日止，按年利率24%计算。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1186元，由被告王跃承担（原告已预交，被告在执行本判决时一并给付予原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。  审   判   员      高  琪 二Ｏ二Ｏ年三月二十三日 书   记   员      黄维维 1