湖南省浏阳市人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0181民初1631号原告：湖南浏阳农村商业银行股份有限公司。住所地：湖南省浏阳市浏阳大道1号。法定代表人：李寿树，董事长。委托诉讼代理人：彭北韬，男，1968年2月1日出生，汉族，住湖南省浏阳市，系原告公司客户经理。被告：陈正清，男，1965年1月24日出生，汉族，住湖南省浏阳市。被告：周艳，女，1965年6月6日出生，汉族，住湖南省浏阳市。被告：杨军，男，1973年5月29日出生，汉族，住广东省增城市。被告：刘金红，女，1985年3月16日出生，汉族，住湖南省浏阳市。原告湖南浏阳农村商业银行股份有限公司（以下简称浏阳农商行）诉被告陈正清、周艳、杨军、刘金红金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月26日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告浏阳农商行的委托诉讼代理人彭北韬、被告杨军到庭参加诉讼，被告陈正清、周艳、刘金红经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告浏阳农商行向本院提出诉讼请求：1、请求判决被告陈正清、周艳立即偿还原告借款本金100万元及利息、罚息（利息、罚息至2020年2月20日止为15243.98元，自2020年2月21日起至实际履行之日止按约定计算）；2、请求判决被告杨军、刘金红为被告陈正清、周艳的借款本金50万元及利息、罚息（利息、罚息至2020年2月20日止为7696.32元，自2020年2月21日起至实际履行之日止按约定计算）承担连带保证责任；3、请求判决原告对被告陈正清提供的抵押物享有优先受偿权；4、判令被告承担本案诉讼费用。被告陈正清、周艳、刘金红无答辩。被告杨军辩称，原告所述属实，但保证人在签订保证合同时没有仔细阅读条款，也没有能力偿还该笔款项。经审理查明，2019年1月29日，陈正清、周艳向浏阳农商行集里支行出具《共同借款人承诺书》，申请借款100万元，借款期限36个月。2019年1月30日，浏阳农商行集里支行作为贷款人与陈正清作为借款人签订了编号为（02015）个借字［2019］第XX号的《个人借款合同》，合同约定：本合同项下的贷款发放期限最长为36个月，自2019年1月30日起至2022年1月30日止，由贷款人根据借款人的需要和贷款人的可能以及借款人履行本合同的情况，向借款人发放最高限额不超过伍拾万元整的人民币贷款。本合同项下逾期罚息利率在原借款利率基础上加收30%确定。本合同项下借款为担保贷款，担保方式为抵押，抵押物为房屋。合同还对其他事项进行了约定，陈正清、周艳作为借款人在合同上签字。同日，浏阳农商行集里支行作为抵押权人与陈正清作为债务人、抵押人签订了《最高额抵押合同》，合同约定：抵押人自愿为债务人自2019年1月30日起至2022年1月30日止，在抵押权人处办理约定的各类业务，所实际形成的债务的最高本金余额折合人民币伍拾万元提供担保。抵押担保的范围包括债务人依据主合同与抵押权人发生的全部债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、抵押权人依据主合同约定提前收贷产生的可得利息损失、损害赔偿金以及抵押权人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、执行费、抵押物处置费、过户费、律师费、差旅费）和其他应付的费用。合同还对其他事项进行了约定。陈正清、周艳作为债务人、抵押人在该合同上签字。随后，陈正清以登记在其名下的位于浏阳市房屋产权证号为浏房权证字第××号、国有土地使用证号为浏国用（2009）第××号的房屋以及陈正清名下位于浏阳市商业总公司内、不动产权证号为湘（2017）浏阳市不动产权第××号的房屋办理了抵押登记，不动产登记证明号为湘（2019）浏阳市不动产证明第XX号。2019年1月30日，浏阳农商行集里支行作为贷款人与陈正清作为借款人签订了编号为（02015）个借字[2019]第XX号的《个人借款合同》，合同约定：本合同项下的贷款发放期限最长为36个月，自2019年1月30日起至2022年1月30日止，由贷款人根据借款人的需要和贷款人的可能以及借款人履行本合同的情况，向借款人发放最高限额不超过伍拾万元整的人民币贷款。本合同项下逾期罚息利率在原借款利率基础上加收30%确定。本合同项下借款为担保贷款，担保方式为保证。合同还对其他事项进行了约定，陈正清、周艳作为借款人在合同上签字。2019年1月29日，杨军、刘金红向浏阳农商行集里支行出具了《关于同意为陈正清贷款担保的函》，次日，浏阳农商行集里支行作为债权人与刘金红作为保证人签订了《最高额保证合同》，合同约定：保证人自愿为主合同债务人自2019年1月30日至2022年1月30日止，在债权人处办理约定的各类业务所实际形成的债务的最高余额提供最高额连带保证责任担保。主债务的最高本金余额限定为人民币伍拾万元整。本合同保证方式为连带责任保证。本合同项下有多个保证人的，各保证人共同对债权人承担连带责任。本合同的保证范围包括：主合同项下全部债务本金、利息、罚息、复利、手续费、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、保全费、鉴定费、差旅费等）。因汇率变化而实际超出最高余额的部分，抵押人自愿承担担保责任。本合同项下的保证期间为：自主合同项下的借款期限届满之次日起三年。合同还对其他事项进行了约定。杨军、刘金红陈作为保证人在该合同上签字。2019年2月3日，浏阳农商行集里支行分别向陈正清发放了借款50万元、50万元，约定借款到期日期均为2020年2月3日，借款利率均为年利率8.22156%。此后，陈正清自2019年12月21日开始没有按约偿还利息，截至2020年2月20日，陈正清、周艳尚欠浏阳农商行借款本金100万元，利息、罚息15243.98元，其中杨军、刘金红担保的该笔借款尚欠本金50万元，利息、罚息7696.32元。另查明，陈正清、周艳和杨军、刘金红分别系夫妻关系。以上事实，有当事人陈述、个人授信申请表、共同借款人承诺书、个人借款合同、最高额抵押合同、房屋产权证、国有土地使用证、房屋他项权证、不动产登记证明、最高额保证合同、借款借据、结婚证复印件等证据证实，并经庭审审查核实，可以认定。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。浏阳农商行下属的集里支行与陈正清、周艳签订的《个人借款合同》、《最高额抵押合同》是双方真实意思的表示，合法有效，双方都应当根据约定全面履行自己的义务。由于浏阳农商行集里支行系浏阳农商行所设的内部机构，不具备独立的法人资格，故其民事权利、义务应由浏阳农商行享有和承担。浏阳农商行已按合同约定发放借款，陈正清、周艳应按合同约定还本付息，逾期未还的，还应当支付逾期利息。故对浏阳农商行要求陈正清、周艳偿还借款本金100万元及利息、罚息的诉讼请求，本院予以支持。陈正清以登记在其名下的位于浏阳市房屋产权证号为浏房权证字第××号、国有土地使用证号为浏国用（2009）第××号的房屋以及位于浏阳市商业总公司内、不动产权证号为湘（2017）浏阳市不动产权第××号的房屋作为抵押物，为陈正清、周艳与浏阳农商行于2019年1月30日签订的编号为（02015）个借字［2019］第XX号的《个人借款合同》中的借款50万元提供抵押担保，并办理了抵押登记，现陈正清、周艳未按合同约定履行义务，故浏阳农商行有权处分上述抵押财产，即享有对抵押物在抵押权范围内优先受偿的权利。杨军、刘金红与浏阳农商行签订《最高额保证合同》，自愿为陈正清、周艳与浏阳农商行于2019年1月30日签订的编号为（02015）个借字［2019］第XX号的《个人借款合同》中的借款50万元提供连带责任保证，其保证责任尚在保证期限内，应对该债务承担连带保证责任。故对浏阳农商行要求杨军、刘金红对该笔借款承担连带还款责任的诉求，本院亦予以支持。杨军、刘金红在承担保证责任后，有权向陈正清、周艳追偿。审理中，被告陈正清、周艳、刘金红经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，应视为其放弃庭审举证、质证、辩驳等诉讼权利，对此产生的法律后果应由其承担。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十八条、第一百九十五条、第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三款、第四十六条、第五十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、陈正清、周艳于本判决生效后5日内偿还湖南浏阳农村商业银行股份有限公司借款本金50万元及利息、罚息（利息、罚息按两部分计算：1、至2020年2月20日止的利息、罚息为7547.66元；2、以本金50万元为基数，自2020年2月21日起至实际履行之日止依照双方约定的利率标准计算）；湖南浏阳农村商业银行股份有限公司在上述债权范围内对登记在陈正清名下的位于浏阳市房屋产权证号为浏房权证字第××号、国有土地使用证号为浏国用（2009）第××号以及位于浏阳市商业总公司内、不动产权证号为湘（2017）浏阳市不动产权第××号，并办理了抵押登记手续的房产，在折价抵偿或者拍卖、变卖所得的价款中享有优先受偿权。二、陈正清、周艳于本判决生效后5日内偿还湖南浏阳农村商业银行股份有限公司借款本金50万元及利息、罚息(利息、罚息按两部分计算：1、至2020年2月20日止的利息、罚息为7696.32元；2、以本金50万元为基数，自2020年2月21日起至实际履行之日止依照双方约定的利率标准计算）；杨军、刘金红对上述款项承担连带清偿责任，并在承担保证责任后，对陈正清、周艳享有追偿权。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费13938元，减半收取6969元，由陈正清、周艳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  何涛二〇二〇年三月九日法官助理王亮书记员贺天宇附相关法律条文：1、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国物权法》第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十八条以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。3、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。4、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。