文书内容苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0509民初353号            案由              金融借款合同纠纷              立案日期              2020年1月3日                  当事人              中国邮政储蓄银行股份有限公司苏州市吴江区支行，住所地江苏省苏州市吴江区松陵镇高新路425号。      主要负责人：沈林东，行长。      委托诉讼代理人：姜国光，江苏米来律师事务所律师。      委托诉讼代理人：刘权，江苏米来律师事务所律师。      被告：赵家晨。      被告：方瑞。                  原告      诉请              本金              485799.13元                  利息              按合同约定计算至本息清偿之日止                  罚息              按合同约定计算至本息清偿之日止                  复利              按合同约定计算至本息清偿之日止                  律师费              27318元                  抵押              就前述债权对赵家晨、方瑞抵押的座落于苏州市吴江区松陵的不动产拍卖、变卖或折价所得价款优先受偿。                  基本      案情              2016年4月1日，中国邮政储蓄银行股份有限公司苏州市吴江区支行（以下简称邮储吴江支行）作为贷款人，赵家晨作为借款人及抵押人，方瑞作为共同借款人及抵押物共有人，共同签订《个人购房/购车借款及担保合同》（合同编号），约定：贷款人根据借款人的申请,同意向其发放个人购置房屋的贷款55万元，用于购买座落于苏州市吴江区松陵镇的房屋,建筑面积99.07平方米。本合同项下贷款期限为360个月，自2016年4月1日至2046年4月1日,实际放款日与到期日以借据为准。贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率基础上下浮10%执行。借款人按照按月等额本金还款法偿还贷款本息，每期还款日为实际放款日次月起的20日，最后一期还款日为贷款到期日。借款人未按合同约定日期、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在按合同约定的贷款利率基础上加收30%确定，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：2.停止发放尚未发放的贷款；3.宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；5.处分抵押物，实现抵押权。本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。本合同项下担保方式为抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。抵押担保的范围包括但不限于：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。发生下列情形之一，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，在扣除贷款人实现债权的费用后，以所得价款优先受偿：1.借款人连续三个月或累计六个月未足额还款；2.贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿。合同附件《抵押物清单》载明抵押物为座落于苏州市吴江区松陵镇、所有权人为赵家晨的住宅,评估价值为80万元。合同贷款人处盖有邮储吴江支行个人信贷业务合同专用章，借款人处及抵押人处由赵家晨签字，共同借款人处及抵押物共有人处由方瑞签字。      同日，邮储吴江支行依约向赵家晨、方瑞发放贷款55万元，相应的借据凭证中载明年利率为4.41%，借款期限360个月，自2016年4月1日至2046年4月1日，借款用途购房，还款方式等额本金。      同日，赵家晨、方瑞分别出具《法律文书送达地址确认书》确认自己的送达地址，并确认因借款人自己提供或者确认的送达地址不准确、送达地址变更未及时书面告知，或借款人本人或其指定的代收人拒绝签收，导致文书未被借款人实际接收的，文书退回之日视为送达之日。      2018年10月12日，苏州市吴江区国土资源局发放的不动产登记证明[权证号载明：房屋,证明权利或事项为抵押，权利人邮储吴江支行，义务人赵家晨、方瑞，不动产权证号；担保债权数额55万元，债务履行期限2016年4月1日至2046年4月1日，担保范围详见合同。      贷款发放后，赵家晨、方瑞于2016年5月20日归还本金1527.78元并支付利息3301.38元，此后于每月20日归还本金1527.78元及相应欠息。庭审中，邮储吴江支行确认截至2019年10月20日之前的本息已经结清。此后，赵家晨、方瑞于2019年12月19日支付3001.2元，于12月21日支付0.08元，于12月26日支付8元，于2020年1月19日支付8元，于1月20日支付6元，于1月21日支付10元，于2月2日支付0.85元，于2月5日支付0.42元，于2月18日支付8元，于2020年3月13日支付0.15元，于3月18日支付0.69元，共计3043.39元。邮储吴江支行主张其中1588.48元系用于归还2019年10月20日之前的利息，1420.8元用于归还2019年10月21日至11月20日当期利息，34.11元用于归还2019年10月21日至11月20日当期本金。      邮储吴江支行起诉后，本院按赵家晨、方瑞在《法律文书送达地址确认书》中预留的文书送达地址分别邮寄起诉状副本等材料，信件均于2020年1月16日被退回。邮储吴江支行主张，以诉讼的方式宣布贷款提前到期，以起诉状副本送达之日即2020年1月16日为提前到期日。      截至2020年1月16日，赵家晨、方瑞尚结欠邮储吴江支行借款本金485799.13元及相应欠息。      又查，邮储吴江支行与江苏米来律师事务所签订《委托代理合同》，前者委托后者代理本案诉讼事宜，并约定律师费为27318元。                  被告      答辩              均未作答辩，亦未提供任何证据                  裁判      依据              《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条、第一百九十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条                  本院      判决              一、被告赵家晨、方瑞于本判决生效之日起十日内返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司苏州市吴江区支行借款本金485799.13元，并支付相应欠息（利息：自2019年10月21日起至2020年1月16日止以《个人购房/购车借款及担保合同》约定的等额本金计算方式按照年利率4.41%计算，并扣减1420.8元；罚息：自2019年10月21日起至2020年1月16日止以《个人购房/购车借款及担保合同》约定的等额本金计算方式确定的按月计收的各期应还未还本金为基数，自各期逾期之日起按年利率5.733%计算；自2020年1月17日起至实际清偿之日止以485799.13元为基数按年利率5.733%计算；复利：以2019年10月21日起至2020年1月16日期间按《个人购房/购车借款及担保合同》约定的等本金计算方式确定的各期应付未付利息为基数，自各期逾期之日起至实际给付之日止按年利率5.733%计算）。      二、被告赵家晨、方瑞于本判决生效之日起十日内赔偿原告中国邮政储蓄银行股份有限公司苏州市吴江区支行律师费损失27318元。      （上述两项义务如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行吴江分行营业部，账号：6228400406194705766）      三、如被告赵家晨、方瑞未按时履行上述第一、二项付款义务,则中国邮政储蓄银行股份有限公司苏州市吴江区支行有权以位于苏州市吴江区松陵镇的不动产拍卖、变卖或折价所得价款在《个人购房/购车借款及担保合同》约定担保范围内优先受偿;不足部分，由被告赵家晨、方瑞继续履行。      案件受理费减半收取4478元、保全费3120元，合计7598元，由被告赵家晨、方瑞负担，于本判决生效后十五日内交至本院（如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行吴江分行营业部，账号：6228400406194705766）。原告已预交的诉讼费用，本院于本判决生效后十五日内退还。                  上诉事项              如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名：江苏省苏州市中级人民法院；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号：10555 3010 4001 7676），并将已交上诉费的凭证提交我院，逾期不交按自动放弃上诉处理。      审 判 员  康 琳二〇二〇年三月二十三日法官助理  赵丽丽书记员陈洁附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。