福建省三明市三元区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0403民初245号 原告：福建三明农村商业银行股份有限公司三元支行，住所地福建省三明市三元区崇荣路15幢1号，统一社会信用代码9135040070517799X1。 负责人：陈文芳，行长。 委托诉讼代理人：刘茜,福建如贤律师事务所律师。 委托诉讼代理人：洪朝勇，福建如贤律师事务所律师。 被告：李素华，女，1970年2月15日出生，汉族，住福建省三明市三元区。 委托诉讼代理人：李东进（李素华弟弟），住福建省三明市三元区。 原告福建三明农村商业银行股份有限公司三元支行（以下简称农商行三元支行）与被告李素华信用卡纠纷一案，本院于2020年2月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。农商行三元支行的委托诉讼代理人洪朝勇、被告李素华的委托诉讼代理人李东进到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行三元支行向本院提出诉讼请求：1.李素华偿还普惠金融卡欠款本金29996.03元，并支付利息、滞纳金（违约金）4583.27元（利息、滞纳金暂计算到2019年8月21日），此后利息、滞纳金按普惠金融卡领用合约及福万通普惠金融卡章程等的约定计至李素华还清全部欠款之日止；2.李素华支付农商行三元支行为实现债权而支付的律师代理费2000元。事实和理由：2016年1月21日，李素华向农商行三元支行申办福万通普惠金融卡一张，并填写相关材料，表示愿意遵守《农商银行普惠金融卡领用合约》的各项规则。2016年1月26日，农商行三元支行经审核后向李素华发放普惠金融卡一张，信用额度为30000元。自2016年2月3日起，李素华先后使用该卡取现（转出）等，但却未按规定还款，截至2019年8月21日，该卡尚欠本金29996.03元及利息、滞纳金4583.27元未归还。为维护合法权益，农商行三元支行诉至法院，请求判如所请。 李素华辩称，普惠金融卡主要是李东进在使用，李东进曾定期支付过利息，后无履约能力；对尚欠本金、律师费没有异议，但违约金部分存在复利，希望能减半收取。 本院经审理认定事实如下： 1.2016年1月21日，李素华向农商行三元支行申请办理福万通普惠信用卡，并填写《福万通普惠金融卡申请表》一张，该申请表附有《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社、联合社福万通普惠金融卡章程》，李素华在该申请表上写明：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。合约及章程的主要内容为：福万通普惠金融卡透支取现(转出)、消费均不享受免息期，支持“随借随还”，系统根据透支金额按日计收利息，持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金，滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%收取，最低5元；持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，发卡人有权依法向其催收、追缴并停止其使用卡片，并有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），因向持卡人催收欠款所引起的一切费用(包括但不限于诉讼费、律师费等本行为实现债权所产生费用)，均由持卡人承担；持卡人还款时，按以下顺序还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还，逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还。同日，李素华在《三明农商银行普惠金融·麒麟卡使用须知》上签字，该使用须知的主要内容为：普惠金融卡可在信用额度内先透支后还款，在授信额度内随用随还，收取的费用包括年费、透支手续费和滞纳金；年费为每年300元，首次申请的透支手续费费率为12‰，持卡人连续逾期3期，所有透支本息将进入下期账单一次性归还，同时利率调整为日万分之五。2016年1月26日，农商行三元支行经审核后同意向李素华发放普惠金融卡一张，信用额度为30000元。从2016年2月3日起，李素华使用该卡透支取现、消费等。2018年11月21日起，李素华开始逾期还款。农商行三元支行按月利率千分之十二标准计算利息，并以尚欠利息为本金，以月为周期，按5%的费率计收违约金，且以累计的欠息、违约金的总和为本金，以月为周期重复计收违约金。截至2019年8月21日，李素华累计透支本金29996.03元及利息3645.09元、滞纳金（违约金）938.18元未归还。 2.农商行三元支行因本案支付律师代理费2000元。 上述事实，有农商行三元支行提交的营业执照、李素华身份证复印件、《福万通普惠金融卡申请表》、《普惠金融卡领用合约》、《普惠金融·麒麟卡使用须知》、交易明细、李素华本息计算清单、《委托代理协议》、律师费发票等证据与农商行三元支行在法庭上的陈述相互印证，本院依法予以确认。 本院认为，依法成立的合同受法律保护。李素华表示充分了解并清楚知晓农商行三元支行提供的《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》、《三明农商银行普惠金融、麒麟卡使用须知》的有关内容，其与农商行三元支行达成的合约未违反法律规定，对双方当事人均具有约束力。李素华使用农商行三元支行发放的普惠金融卡透支款项后，未依约按期偿还透支本息，其行为已构成违约，农商行三元支行要求李素华偿还透支本金及相应利息的诉讼请求，符合双方的约定和法律规定，予以支持。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准；发卡机构对持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。本案中，农商行三元支行以月为周期，以累计欠息和违约金为基数，按5%的费率重复计收违约金，不符合法律规定，也不符合《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，且农商行三元支行也未举证证明就违约金与李素华另行签订协议进行了约定，故对农商行三元支行要求李素华支付违约金的诉讼请求，不予支持。农商行三元支行要求李素华承担律师代理费2000元的诉讼请求，有合同约定，符合法律规定，予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下： 一、李素华应于本判决生效之日起十日内归还福建三明农村商业银行股份有限公司三元支行信用卡透支本金29996.03元元； 二、李素华应于本判决生效之日起十日内支付福建三明农村商业银行股份有限公司三元支行利息3645.09元（计算至2019年8月21日），此后的利息按照普惠金融卡领用合约及福万通普惠金融卡章程等的约定计算至李素华还清欠款之日止； 三、李素华应于本判决生效之日起十日内支付福建三明农村商业银行股份有限公司三元支行为实现债权支出的律师代理费2000元； 四、驳回福建三明农村商业银行股份有限公司三元支行的其他诉讼请求。 如果未按指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费714元，减半收取357元，由福建三明农村商业银行股份有限公司三元支行负担12元，由李素华负担345元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。 审判员  柯月香 二〇二〇年三月二十六日 法官助理王昙琳 书记员龚宇 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 1.《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2.《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 申请执行提示： 3.《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。