河南省延津县人民法院民 事 裁 定 书（2020）豫0726民初331号申请人：新乡县农村信用合作联社，住所地：新乡县府前街和中央大道交叉口东南角。法定代表人：王晓民，任理事长。委托诉讼代理人：席顺国，河南宇华大众律师事务所律师。委托诉讼代理人：孙菊敏，河南宇华大众律师事务所律师。被申请人：刘愿华，男，1981年10月21日出生，汉族，住延津县。被申请人：赵铁霞，女，1978年10月11日出生，汉族，住延津县。申请人新乡县农村信用合作联社（下称新乡县联社）与被申请人刘愿华、赵铁霞实现担保物权纠纷一案，本院于2020年3月3日立案受理后，依法适用特别程序进行了审查。现已审查终结。申请人新乡县联社称，2018年6月26日，申请人与刘愿华签订个人消费贷款抵押合同1份，约定刘愿华向申请人贷款19万元，用于购车，贷款期限36个月，借期内月利率为5.6376‰。以等额本息方式分36期于每月20日前还款，最后一期于借款到期日前还清，若逾期还款，逾期利息加收50%。同日新乡市东安宏远汽车销售服务有限责任公司（下称东安宏远公司）作为保证人自愿为刘愿华提供保证责任。后申请人依约向刘愿华发放贷款，但截至2019年5月29日，刘愿华向申请人偿还本息60860.19元后不再还款。经多次催收无果，申请人根据合同约定有权提前收回贷款，要求借款人在规定期限内清偿部分或全部贷款本息并处理抵押物。另刘愿华、赵铁霞自愿将其购买的小型普通客车抵押，并已办理抵押登记。综上，申请人为实现担保物权，依据相关法律规定，请求人民法院裁定拍卖或变卖被申请人抵押给申请人的东风本田艾力绅平牌白色小型普通客车；申请人对拍卖或变卖的价款在贷款本金87030.52元、利息（自2020年3月25日起按月利率8.4564‰计算至贷款本金清偿之日止）及为实现担保物权所支付的费用的范围内优先受偿；本案申请费由被申请人负担。本院经审查查明，2018年6月26日，申请人与刘愿华（借款人、××）、赵铁霞（××）、东安宏远公司（保证人）签订合同编号为新农信消借字开发区[2018]第0087号个人消费贷款抵押合同1份，约定，借款种类为个人汽车按揭贷款，用于购车；借款期限为36个月，自2018年6月26日至2021年6月26日，实际放款日与到期日以借款借据为准；借款金额为19万元；借款利率为月利率5.6376‰，自贷款发放之日起计息；采取抵押、保证方式担保；合同生效后，贷款人将贷款划入刘愿华账号62×××59，并授权贷款人将该账户内贷款直接划入东安宏远公司账号25×××42内；按等额本息方式分36期于每月20日前还款，最后一期在借款到期日前偿清；借款人若未按时还款，逾期按利息的50%加收罚息；借款人连续2期或累计3期未按时偿还贷款本息的，贷款人有权要求提前收回贷款或处理抵押物，并向借款人和担保人发出提前还款通知，要求借款人在规定内清偿部分或全部贷款本息；保证人自愿提供连带保证责任；保证范围包括合同项下的贷款本息、罚息及实现债权的费用；保证期限自贷款到期日起算2年；××以合同项下所购车辆作为抵押；抵押担保范围包括合同项下的贷款本息、罚息及实现债权的费用；××在抵押设定并登记完毕之日将抵押物的所有权证及抵押登记证明等交贷款人保管；抵押期间，未经贷款人书面同意，××不得将该抵押物出租、变卖、重复抵押、抵偿债务、馈赠等；合同还约定了其他事项。2018年6月26日刘愿华在新乡市公安局交通警察支队将其购买的艾力绅牌小型普通客车（登记号牌为豫Ｇ×××××，车辆型号为DHW6494R8CRE，车辆识别代号为LVHRR8880J5018792，发动机号5018761）以申请人为抵押权人办理了车辆抵押登记。2018年7月3日申请人向刘愿华在申请人处开立的账户内发放贷款19万元，并于同日根据刘愿华的授权及东安宏远公司的提款申请将上述款项自刘愿华账户内划转至东安宏远公司账户内。自2018年7月21日起刘愿华先后偿还申请人贷款本息至2019年5月29日（首期本息为5275.27元，自第二期起至2019年3月21日每期为5703.72元，2019年4月21日一期贷款本息为5705.09元，2019年5月21日一期先后还息812.41元、还本3437.66元）共计60860.19元（其中本金50956.52元），2019年5月尚欠本金1490.44元。2019年5月之后刘愿华未再偿还贷款本息。东安宏远公司于2019年7月22日代还贷款本金11346.79元、利息1523.46元、罚息66.47元，于2019年10月29日代偿贷款本金15035.90元、利息2075.26元、罚息161.99元，于2020年1月21日代偿贷款本金10165.74元、利息1241.70元、罚息131.69元，于2020年3月25日代偿贷款本金15464.53元、利息1646.63元、罚息146.26元。至2020年3月25日，此前的利息已经结清，尚欠贷款本金87030.52元。2019年12月18日申请人以刘愿华未按合同约定按时足额偿还贷款本息和相关费用及多次催收拒不配合，不履行偿还义务为由作出提前收回贷款通知，要求刘愿华等人于3日内到申请人处办理贷款本息清偿手续，否则将按合同约定行使债权/担保权利。申请人于2019年12月19日以邮政特快专递方式向刘愿华、赵铁霞及东安宏远公司邮寄上述提前收回贷款通知书，刘愿华、赵铁霞邮件由刘威龙签收。本院经审查认为，依法成立的合同受法律保护，对双方当事人具有法律约束力，各方当事人均应按合同约定全面履行所负合同义务。本案中，申请人与刘愿华、赵铁霞签订的个人消费贷款抵押合同，系双方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性禁止性规定，合法有效，双方当事人均应依此全面履行合同义务。即申请人负有依约向刘愿华发放贷款的义务，刘愿华作为借款人负有依约还本付息的义务。经查可知，2018年7月3日申请人已依约向刘愿华提供贷款19万元，此后，刘愿华偿还了部分贷款本息至2019年5月份，之后未再依约还本付息，已构成违约。申请人据此根据双方合同约定决定提前收回贷款本金，符合法律规定。此后申请人向刘愿华、赵铁霞等相关合同主体送达了提前收回贷款通知书，申请人的此项意思表示已到达刘愿华、赵铁霞，依法依约产生未尝贷款本金提前到期的法律效力，刘愿华应当按照申请人的要求如期偿还贷款本金并清偿所欠利息，但此后刘愿华仍未履行清偿贷款本息的义务。《中华人民共和国物权法》（下称物权法）第一百七十九条第一款规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”。刘愿华在向申请人贷款时以其所购涉案车辆为申请人设定了抵押权并办理了抵押登记，赵铁霞亦予同意，现刘愿华未履行到期债务，双方合同约定的处理抵押物以实现抵押权的条件业已成就。物权法第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供的物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担保证责任后，有权向债务人追偿”。本案刘愿华系以其所购车辆设定抵押的，虽然涉案贷款由东安宏远公司提供连带责任保证，但双方合同中未约定实现担保物权的顺序，依据上述规定，应首先就该抵押车辆实现债权。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百九十七条规定：“人民法院受理申请后，经审查，符合法律规定的，裁定拍卖、变卖担保财产，当事人依据该裁定可以向人民法院申请执行;不符合法律规定的，裁定驳回申请，当事人可以向人民法院提起诉讼”。《最高人民法院关于适用的解释》第三百七十二条规定，“人民法院审查后，按下列情形分别处理：（一）当事人对实现担保物权无实质性争议且实现担保物权条件成就的，裁定准许拍卖、变卖担保财产；（二）当事人对实现担保物权有部分实质性争议的，可以就无争议部分裁定准许拍卖、变卖担保财产；（三）当事人对实现担保物权有实质性争议的，裁定驳回申请，并告知申请人向人民法院提起诉讼”。现申请人实现担保物权的条件已经成就，申请人申请拍卖或变卖涉案车辆，以实现担保物权，并在拍卖或变卖的所得价款中优先受偿，符合上述法律规定，本院予以支持。关于申请人享有优先受偿权的范围，根据双方合同约定，抵押担保的范围包括贷款本息、罚息及实现债权的费用，不违反法律规定，本院予以确认。关于贷款本息，根据本院查明的情况，可以确认刘愿华目前尚欠申请人贷款本金87030.52元，同时可以确认自2020年3月25日起未再付息。关于2020年3月25日之后的利息计付标准，因申请人已决定提前收回贷款，刘愿华未按期偿还贷款本金，已属逾期，依据双方合同约定，申请人要求自2020年3月25日起按月利率8.4564‰支付利息至贷款本金清偿之日止，本院予以支持。综上，依法应准许对涉案车辆采取拍卖或变卖的方式进行变价，申请人对变价后所得价款在贷款本金87030.52元、利息（自2020年3月25日起按月利率8.4564‰计算至贷款本金清偿之日止）及为实现担保物权支付的合理费用范围内优先受偿。依据《中华人民共和国合同法》第八条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百九十七条，《最高人民法院关于适用的解释》第三百七十二条规定，裁定如下：准许拍卖、变卖被申请人刘愿华、赵铁霞抵押的东风本田艾力绅牌小型普通客车（登记号牌为豫Ｇ×××××，车辆型号为DHW6494R8CRE，车辆识别代号为LVHRR8880J5018792，发动机号5018761），申请人新乡县农村信用合作联社在拍卖、变卖的价款中优先受偿（优先受偿范围：贷款本金87030.52元，自2020年3月25日起按月利率8.4564‰计算至贷款本金清偿之日止的利息及为实现担保物权支付的合理费用）。申请费100元，由被申请人刘愿华、赵铁霞负担。申请人不服本裁定，应当在收到本裁定书之日起十五日内，向本院提出异议。审判员  刘长龙二〇二〇年三月二十七日书记员  申亚龙