河南省南阳市宛城区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1302民初311号原告阳光财产保险股份有限公司南阳中心支公司。负责人：张旭东，任该公司总经理。统一社会信用代码：9141130078620432XJ住所地：南阳市宛城区张衡东路1278号四号楼。委托代理人卞连鑫，河南豫龙律师事务所律师。代理权限:特别授权。委托代理人樊付哲，男，汉族，1990年2月21日出生，住址河南省南阳市宛城区，系公司员工。代理权限:特别授权。被告冯欣欣，男，1988年10月26日出生，汉族，住河南省南阳市新野县。原告阳光财产保险股份有限公司南阳中心支公司（以下简称：阳光财险）诉被告冯欣欣保证保险合同纠纷一案，本院于2020年1月15日受理后，依法由审判员吴红军独任审判，公开开庭进行了审理。原告阳光财险委托代理人樊付哲到庭参加了诉讼，被告冯欣欣经传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告阳光财险诉称：被告向原告申请办理保险事项，并签订《阳光个人贷款保证保险保险单》（下称保险单)，用于被告向中国光大银行股份有限公司南阳七一路支行（下称银行）办理个人贷款；该保险单详细载明了被保险人信息、投保人信息、保险明细、保费及其它内容。被告基于上述保险，向银行申请贷款并签订《个人贷款合同》，贷款金额为人民币84000元；贷款期限内，被告无力偿还贷款，依照保险单约定，原告于2019年3月22日向银行支付代偿款54438.83元。原告代被告向银行支付代偿款项后，依法享有对被告的追偿权，被告亦应依照保险单支付原告应付的保费并承担违约责任。现请求判令：1、请求依法判令被告向原告支付理赔款54438.83元、应付保费5249.38元及违约金（自2019年3月22日起以理赔款54438.83元为基数，依照合同约定按年利率24%的标准计付至款付清之日止）。2、请求判令由被告承担本案诉讼费用。原告为支持自己的主张向本院提交如下证据：第一组：《个人贷款保证保险保险单》一份；证明目的：被告在原告处投保阳光个人贷款保证保险，原告与被告依法成立保险关系的事实。第二组证据：《个人贷款合同》一份；证明目的：被告向光大银行贷款的事实。第三组证据：《代偿债务与权益转让确认书》一份；证明目的：原告代被告向被保险人光大银行代偿理赔款，光大银行将该笔债权及包括送达地址在内的全部权益转让给原告的事实。被告冯欣欣在法定期限内未提交答辩意见，亦未提供证据。因被告经本院合法传唤未到庭，本院视为其放弃到庭举证质证的权利。根据原告举证和陈述确认以下事实：2017年9月29日，被告冯欣欣要求原告为其与中国光大银行股份有限公司南阳七一路支行的贷款合同提供保证保险，原告审查后同意承保，原、被告签订了编号为C830520170929164787的《阳光个人贷款保证保险保险单》，该保险单载明：被保险人为中国光大银行股份有限公司南阳七一路支行，投保人为冯欣欣，保证保险金额为99876元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费金额为1428元，缴费日期为银行扣款之日；特别约定有：投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费；投保人拖欠任何一期的应偿而未偿还贷款达到80天（不含），保险人将依据保险合同约定对被保险人进行赔偿。保险人按照保险合同约定向被保险人赔偿相关款项后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和应付保费，从赔偿人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按日千分之一，向保险人缴纳违约金。2017年10月1日被告冯欣欣与中国光大银行股份有限公司南阳七一路支行签订《个人贷款合同》，约定借款用途为生产生活所需，贷款金额为人民币84000元，贷款期限为36个月，自2017年10月1日至2020年10月1日。贷款年利率按照中国人民银行公布的同期同档次基准利率4.75%上浮40%执行，首期执行贷款年利率为6.65%。被告未按合同期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息之日全部清偿之日止，被告选择等额还本付息还款方式，被告未按时足额还款的构成违约，银行有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并有权收回已发放的借款。上述《个人贷款合同》签订后，中国光大银行股份有限公司南阳七一路支行按约向被告发放了84000元的贷款。前述两份合同签订后，被告冯欣欣按期足额偿还贷款本息、交纳保费至2018年12月1日。之后被告开始连续逾期，未再履行还本付息、交纳保费义务。2019年3月22日，原告向被保险人中国光大银行股份有限公司南阳七一路支行履行了保险责任，代偿了被告冯欣欣欠付的借款本金54438.83元，中国光大银行股份有限公司南阳七一路支行亦向原告出具一份《代偿债务与权益转让确认书》。原告履行了代偿义务后通过电话向被告进行催收，但被告至今未向其偿还理赔款项。另按照合同约定，被告尚欠原告保险费5249.38元未支付，原告遂起诉至本院。本院认为，被告冯欣欣虽未到庭，但并不影响本院对案件事实的认定。原告提供的《阳光个人贷款保证保险保险单》、《个人贷款合同》，能够证明原、被告双方签订的贷款保证保险合同及被告冯欣欣与中国光大银行股份有限公司南阳七一路支行签订的个人贷款合同均系签约双方当事人的真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，故该两份合同合法有效。对于有效合同，签约各方均应严格按照合同的约定行使权利和履行义务。贷款合同签订后，中国光大银行股份有限公司南阳七一路支行依约履行了84000元贷款的发放义务，原、被告亦应按约履行保证保险责任及偿还借款本息的义务。同时，原告履行保险责任后，被告亦应按约履行其合同义务。现原告要求被告支付理赔款、逾期保费及违约金，本院评析如下：1、关于理赔款。因原、被告签订的保险合同对原告保险责任履行的条件及投保人在保险人履行责任后的返还义务均进行了约定，现被告拖欠应偿还的贷款已达80天，原告按约向贷款人理赔后，被告亦应按约向原告偿还理赔款项54438.83元，故本院对原告的该项诉讼请求予以支持；2、关于逾期保费。前述保险合同对投保人逾期或提前还款时投保人应支付未付保费的义务进行了约定，现被告逾期支付保费且全部贷款本息已由原告提前偿清，被告应按约向原告支付未付保费，经本院审查，原告主张的保费计算方法于约有据，不违背法律规定，故本院对原告要求被告向其支付保费5249.38元的诉讼请求予以支持：3、关于违约金。原、被告签订的保险合同对投保人支付违约金的情形及违约金的计算方法进行了约定，现被告自原告理赔后超过30日未履行返还款项的义务，已构成违约，其应按约向原告支付违约金。原、被告双方在保证保险合同中约定“投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按日千分之一，向保险人缴纳违约金。”双方约定的违约金数额明显过高，原告当庭主张违约金调整为以理赔款54438.83元为基数按年利率24%的标准计算符合法律规定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：被告冯欣欣于本判决生效后十日内偿还阳光财产保险股份有限公司南阳中心支公司理赔款54438.83元及逾期保费5249.38元，并按约定支付违约金（以理赔款54438.83元为基数，自2019年3月22日起按年利率24%的标准计付至款付清之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1554元，减半收取777元，由被告冯欣欣负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本、上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判员  吴红军二〇二〇年三月十七日书记员  骞 赛