福建省上杭县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0823民初393号 原告：福建龙岩农村商业银行股份有限公司上杭支行，住所地上杭县临城镇城东村北环中路224号，统一社会信用代码91350823337622657X。 负责人：黄荣华，行长。 委托诉讼代理人：邱华霖，男，1989年3月20日出生，汉族，住上杭县，该公司员工。 委托诉讼代理人：蓝乐平，男，1989年6月5日出生，汉族，住上杭县，该公司员工。 被告：谢钦东男，1970年2月5日出生，汉族，住龙岩市新罗区。 原告福建龙岩农村商业银行股份有限公司上杭支行(以下简称“龙岩农商行”)与被告谢钦东信用卡纠纷一案，本院于2020年2月27日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告龙岩农商行的委托诉讼代理人邱华霖到庭参加诉讼，被告谢钦东经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 龙岩农商行向本院提出诉讼请求：判令谢钦东立即归还龙岩农商行福万通普惠金融卡透支本金29688.63元，并支付该卡从2019年3月23日起至款清之日止的利息、违约金（利息：从2019年3月23日起至2019年4月15日止以透支本金29723.45元为基数按月利率9.75‰计算；从2019年4月16日起至还清之日止以透支本金29688.63元为基数按月利率9.75‰计算。违约金：从2019年3月23日起至还清之日止每月按合同约定的最低还款额未偿还部分的5%计收）。 事实与理由：谢钦东于2017年8月10日向龙岩农商行申请普惠金融卡信用额度3万元，经审批，谢钦东申得普惠金融卡额度3万元。双方签订普惠金融卡领用合约，同时谢钦东承诺愿意遵守领用合约各项规则。据领用合约的约定，持卡人可在授信额度内随用随还，使用普惠金融卡预借现金、消费、转账均不享受免息期，透支利息按日计收、按月结息，结息日为每月22日，该日为该期账单日，持卡人应在该期账单日起25日内归还该期利息、费用等，该普惠金融卡执行月利率为9.75‰，持卡人应在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，并根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在每期到期还款日前未足额归还应还的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。领用合约同时约定，若持卡人超过到期还款日未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，龙岩农商行上杭支行有权依法向持卡人催收且有权要求持卡人全额偿还所欠款项。2017年9月9日起至2019年4月16日止，谢钦东累计透支本金30833.01元，累计归还了6631元（归还本金1144.38元、利息5395.54元、违约金91.08元），故截止2019年4月16日该普惠金融卡结欠本金为29688.63元。2019年5月20日前，谢钦东未依约支付2019年4月22日结出利息299.39元（该利息系2019年3月23日-2019年4月22日期间透支所产生），该卡于2019年5月20日出现逾期，逾期后经催要，谢钦东未归还本息。请求判如所请。 谢钦东在本院送达起诉状、应诉通知书、举证通知书等法律文书后，未作答辩，对龙岩农商行提出的诉讼请求和提供的证据材料未提出异议。 经审理查明，谢钦东于2017年8月10日向龙岩农商行申请普惠金融卡信用额度3万元，经龙岩农商行审批，谢钦东申得普惠金融卡额度3万元。双方签订普惠金融卡领用合约，同时谢钦东承诺愿意遵守领用合约各项规则。据领用合约的约定，持卡人可在授信额度内随用随还，使用普惠金融卡预借现金、消费、转账均不享受免息期，透支利息按日计收、按月结息，结息日为每月22日，该日为该期账单日，持卡人应在该期账单日起25日内归还该期利息、费用等，该普惠金融卡执行月利率为9.75‰，持卡人应在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，并根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在每期到期还款日前未足额归还应还的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。领用合约同时约定，若持卡人超过到期还款日未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，龙岩农商行有权依法向持卡人催收且有权要求持卡人全额偿还所欠款项。2017年9月9日起至2019年4月16日止，谢钦东累计透支本金30833.01元，累计归还了6631元（归还本金1144.38元、利息5395.54元、违约金91.08元），故截止2019年4月16日该普惠金融卡结欠本金为29688.63元。2019年5月20日前，谢钦东未依约支付2019年4月22日结出利息299.39元（该利息系2019年3月23日-2019年4月22日期间透支所产生），该卡于2019年5月20日出现逾期，逾期后谢钦东未归还本息。 以上事实有普惠金融贷记卡申请表及领用合约及谢钦东身份证复印件、谢钦东所持的普惠金融卡的电脑账单截图及明细清单及当事人的陈述等证据证实。 本院认为，龙岩农商行与谢钦东签订的福建省农村信用合作联社、农商银行普惠金融卡申请表、领用合约是双方当事人的真实意思表示，内容未违反法律法规的强制性规定，属有效合同，双方应全面履行。合同签订后，龙岩农商行按约向谢钦东发放了普惠金融卡，谢钦东持普惠金融卡透支消费后，未按约还款属违约，依法应限期清偿透支本金及其利息，并承担逾期还款的违约责任。龙岩农商行诉请要求谢钦东支付透支利息、违约金，理由正当，本院予以支持。但根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”其主张的透支利息、违约金之和以不超过当时尚欠的透支本金为基数按年利率24%计算的金额为限。谢钦东经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可以缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、谢钦东应在本判决生效后十日内支付福建龙岩农村商业银行股份有限公司上杭支行福万通普惠金融卡透支本金29688.63元，并支付该卡从2019年3月23日起至款清之日止的利息、违约金（利息：从2019年3月23日起至2019年4月15日止以透支本金29723.45元为基数按月利率9.75‰计算；从2019年4月16日起至款还清之日止以透支本金29688.63元为基数按月利率9.75‰计算。违约金：从2019年3月23日起至还清之日止每月按合同约定的最低还款额未偿还部分的5%计收）。上述透支利息、违约金之和以不超过按当时尚欠的透支本金为基数以年利率24%计算的金额为限。 二、驳回福建龙岩农村商业银行股份有限公司上杭支行其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费624元，适用简易程序减半收取312元，由谢钦东负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员  刘五连 二〇二〇年三月二十六日 法官助理林建桥 代理书记员  刘 婷 附:本案适用的法律法规 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。