甘肃省张掖市甘州区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）甘0702民初7612号 原告：中国人民财产保险股份有限公司张掖市分公司。 法定代表人：马某，该公司总经理。 委托诉讼代理人：吴某，甘肃祁峰律师事务所律师。 被告：杨某，女，1969年12月29日出生，汉族，甘肃省山丹县人，个体工商户，现住张掖市。 被告：尉某，男，1967年5月18日出生，汉族，甘肃省山丹县人，自由职业，现住张掖市。 被告：张掖市甘州区昔日重来养发护发会所。 经营者：杨某，该会所负责人。 原告中国人民财产保险股份有限公司张掖市分公司（以下简称“人保财险张掖分公司”）与被告杨某、尉某、张掖市甘州区昔日重来养发护发会所（以下简称“昔日重来护发所”）保证保险合同纠纷一案，本院于2019年8月20日立案后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告人保财险张掖分公司委托诉讼代理人吴某到庭参加诉讼，被告杨某、尉某、昔日重来护发所经公告送达传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。 原告人保财险张掖分公司向本院提出诉讼请求：1、要求被告向原告偿还理赔金35634.18元；2、要求被告向原告支付未付保险费24947.4元（未付保险费计算方式：应交保险费总额29936.88元-已缴保险费831.58元×6个月）;3、要求被告承担违约金12722.13元（违约金计算方式：欠付全部款项60581.58元×3%×7个月，违约金计算期间：2018年12月4日至2019年7月4日）；4、要求被告承担律师费4000元；以上四项合计77303.71元；5、要求被告承担本案的诉讼费。事实与理由：2018年3月8日，第一被告在原告处投保《个人信用贷款保证保险》，约定由原告提供保险担保，被告向中国农业银行股份有限公司张掖西区支行贷款40000元，贷款用途为日常生活消费、房屋装修及企业经营所需，保险期间为36个月，每月向原告缴纳保险费831.58元。同时约定，如投保人（被告）逾期80天未能还款，则由保险人（原告）承担赔偿责任，向中国农业银行股份有限公司张掖西区支行赔偿被告逾期未付的贷款本金和利息。2018年3月9日，原告对被告信用资料信息进行审查后，向被告签发《个人信用贷款保证保险保险单》一份。保险合同特别约定，原告赔偿后，被告需向原告归还全部赔偿款项和未付保费，若逾期30日未归还，被告需以尚欠全部款项为基数，自理赔之日起计算每日千分之一的违约金，并向原告支付因催收而产生的相关费用。同日，第一、二被告向原告出具《共同还款承诺书》一份，承诺二被告共同承担还款责任，直至贷款本息还清为止。保险合同签订后，2018年3月13日，被告与中国农业银行股份有限公司张掖西区支行签订《个人担保借款合同》一份,约定被告向中国农业银行股份有限公司张掖西区支行贷款40000元，贷款用途为日常生活消费及企业经营所需，贷款期限为36个月，首期还款日为2018年4月14日，被告以分期、等额本息方式每月向中国农业银行股份有限公司张掖西区支行还款。被告取得贷款后，并未守信守约，在还款期限内仅支付部分本息，其余款项全部逾期，剩余本息35634.18元至今未付。《个人担保借款合同》约定的履行还款付息义务连续逾期80天后，中国农业银行股份有限公司张掖西区支行以被告失信违约为由，要求原告履行保证保险赔偿责任。2018年12月4日，原告遂向中国农业银行股份有限公司张掖西区支行理赔保险金（被告拖欠的本息）35634.18元。同时，中国农业银行股份有限公司张掖甘州支行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》一份，原告按约定取得上述款项的追偿权。原告承担保证保险责任后，被告应当按照合同约定向原告支付下剩保险费24947.4元，但被告一直拖欠未付。综上所述，原告认为，第一被告向原告投保《个人信用贷款保证保险》，因其不能守信履约，导致原告向中国农业银行股份有限公司张掖西区支行支付贷款本息35634.18元，且拖欠原告保险费的行为违约、违法，应承担法律责任。同时，被告贷款用作其日常生活消费及企业经营所需，因此，第二、三被告也应承担共同还款责任。为保护原告的合法权益，现原告诉至法院，要求由三被告共同向原告偿还上述债务。 被告杨某、尉某、昔日重来护发所经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状。 本院经审理认定事实如下：2018年3月8日,被告杨某在原告处填写个人信用贷款保证保险投保单一份，欲申请贷款15万元，用于经营。同日,原告向被告杨某签发《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》一份，约定由原告为被告杨某在中国农业银行股份有限公司张掖西区支行贷款40000元提供担保，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，保险金额为44232.95元，保险费为29936.88元，保险费用按月缴纳，每月应缴保险费为831.58元，赔偿等待期80天。上述保险单特别约定：1.保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；2.保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。 2018年3月9日，被告杨某作为借款人、被告尉某作为共同还款人，向原告出具共同还款承诺书一份，承诺被告尉某与杨某共同承担还款责任。 2018年3月13日，被告杨某在原告出具的个人贷款保证保险客户面谈表上签字确认，面谈内容为：“本次贷款金额为40000元，分36期偿还，还款日每月14日，首期还款日为2018年4月14日，每月还款金额为2061元”。 2018年3月14日，中国农业银行股份有限公司张掖西区支行向被告杨某发放贷款40000元，贷款用途为日常生活消费,借款期限为2018年3月14日至2021年3月13日，借款种类为人保消费保捷贷，执行利率为6.65%，逾期利率为9.975%，还款方式为等额本息还款。后被告杨某在还款期限内仅支付部分本息,剩余借款本息35634.18元未按约偿还。后经贷款人中国农业银行股份有限公司张掖西区支行催收，原告于2018年12月4日代被告杨某向中国农业银行股份有限公司张掖西区支行偿还贷款本息35634.18元。该行收到上述款项后向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》一份。上述款项理赔后,原告向被告杨某催要,被告杨某未予偿付，遂引起诉讼。 另查明，被告杨某、尉某原系夫妻关系，双方于2019年4月22日在山丹县民政局办理了离婚登记。 再查明，自2018年12月4日原告向中国农业银行股份有限公司张掖西区支行理赔时，被告杨某已交纳6个月的保险费。 上述事实，由原告的当庭陈述，原告提交的个人信用贷款保证保险投保单、保险单、客户面谈表、共同还款承诺书、借款凭证、理赔确认书、代偿债务与权益转让确认书、律师服务合作协议书、律师费票据各一份，被告尉某提交的离婚协议书、离婚证各一份及本院依职权调取的尉某调查笔录一份在卷佐证，事实清楚，足以认定。 本院认为,依法成立的合同受法律保护。被告杨某与原告签订的《个人信用贷款保证保险单》及被告杨某向中国农业银行股份有限公司张掖西区支行贷款40000元均系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，均属合法有效的合同，双方均应按照合同约定全面履行各自的义务。现被告杨某在中国农业银行股份有限公司张掖西区支行贷款后未按约偿还贷款,原告已依约履行保险理赔责任，向中国农业银行股份有限公司张掖西区支行予以赔付，其有权依据保险合同约定及法律规定向被告进行追偿。故对于原告要求被告杨某偿还其代为清偿的借款本息35634.18元的诉讼请求，本院依法予以支持。 对于原告主张的保险费24947.4元的诉请。因原告与被告杨某的保证保险合同尚在有效期内，原告在被告杨某逾期八十日未支付当期保险费的情况下，方可终止合同，现被告杨某已经支付了6个月的保险费，其最后一次支付保险费的时间为2018年9月14日，而原告于2018年12月4日代被告杨某向农业银行张掖西区支行赔付贷款本金及利息。故被告杨某应承担的保险费为2217.55元（831.58元÷30天×80天），对超出部分，本院不予支持。 关于原告要求被告承担违约金12722.13元的诉讼请求，根据保险合同，双方虽约定保险事故发生，保险人（原告）理赔后，被告逾期30日未归还全部赔偿款项和未付保险费，需以尚欠全部保险款项为基数，自理赔之日起按照每日千分之一计算违约金，但该约定明显过高。根据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条等规定，当事人约定的违约金过分高于造成的损失，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。本院根据公平原则，以原告实际损失即原告预期可得资金占用期间利息为基础，调整为年利率6%为宜，被告杨某应自原告赔付后30天即2019年1月4日起至款项还清之日以尚欠理赔款35634.18为基数，按照年利率6%向原告支付违约金。因原告在庭审中主张了8个月的违约金，该主张符合法律规定，本院予以准许，故被告应承担的违约金为1425.37元（35634.18元×6%÷12个月×8个月），对超出部分，本院不予支持。 关于原告主张的律师费4000元，根据原、被告在保证保险合同中的约定以及原告提交的《律师服务合作协议书》、增值税票据,该项支出系原告实现债权的合理支出，原告因本案实际产生律师费为2500元,原告所主张的律师费4000元无证据证实，故被告杨某应承担的律师费为2500元，对超出部分，本院不予支持。 关于原告要求被告尉某、昔日重来护发所承担共同还款责任的诉讼请求。本院认为，被告杨某、尉某虽已于2019年4月22日解除了婚姻关系，但被告尉某曾于2018年3月9日与被告杨某向原告出具共同还款承诺书一份，书面承诺愿意与借款人杨某共同承担还款责任，被告尉某虽未到庭参加诉讼，但本院于2019年10月18日向其调查案件相关情况时，其辩称该份承诺书中的“尉某”并非其本人签名，后经本院释明，其明确表示不申请对该签名进行字迹评估，应视为其对相关权利的主动放弃，由此产生的不利后果应由其自行承担。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”的规定，二被告原系夫妻关系，本案涉案贷款发生于二被告夫妻关系存续期间，且被告尉某书面承诺与借款人杨某共同对该笔贷款承担还款责任，应视为夫妻共同债务，故被告尉某应与被告杨某对本案所涉债务承担共同还款责任。被告杨某借款的主要用途为经营，而被告杨某又是被告昔日重来护发所的个体工商户业主，根据《中华人民共和国民法通则》第二十九条：“个体工商户、农村承包经营户的债务，个人经营的，以个人财产承担；家庭经营的，以家庭财产承担”之规定，故对原告要求被告昔日重来护发所承担共同还款责任的诉讼请求，本院不予支持。被告杨某、尉某、昔日重来护发所经本院传票合法传唤，未到庭应诉、答辩，应视为其对法律赋予其在诉讼活动中应享有的相关权利的主动放弃，依法由被告承担相应的法律后果。 综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第二十九条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第六十条第一款、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定,缺席判决如下： 1被告杨某、尉某支付原告中国人民财产保险股份有限公司张掖市分公司理赔金35634.18元； 二、被告杨某、尉某支付原告中国人民财产保险股份有限公司张掖市分公司保险费2217.55元； 三、被告杨某、尉某支付原告中国人民财产保险股份有限公司张掖市分公司违约金1425.37元； 四、被告杨某、尉某支付原告中国人民财产保险股份有限公司张掖市分公司律师费2500元； 五、被告张掖市甘州区昔日重来养发护发会所在本案中不承担责任； 上述一、二、三、四项合计41777.1元，限于本判决生效后三十日内付清。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1733元,由原告中国人民财产保险股份有限公司张掖市分公司负担796元,被告杨某、尉某负担937元。原告已交纳，被告负担的案件受理费由被告直接给付原告，本院收取的案件受理费不再退还。 公告费400元，由被告杨某、尉某负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于张掖市中级人民法院。 审 判 长  孙秀芳 审 判 员  李 娟 人民陪审员  李多福 二〇二〇年三月十七日 书 记 员  李彩霞