文书内容苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0509民初372号            案由              金融借款合同纠纷              立案日期              2020年1月3日                  当事人              原告：上海浦东发展银行股份有限公司吴江支行，住所地苏州市吴江区松陵镇高新路880号。      主要负责人：肖江，行长。      委托诉讼代理人：陈晔，江苏名仁律师事务所律师。      委托诉讼代理人：王孝琴，江苏名仁律师事务所律师。      被告：姜健。                  原告      诉请              本金              377914.8元                  利息              截止2019年12月16日8039.66元，之后按合同约定计算至本息清偿之日止                  罚息              截止2019年12月16日111.79元，之后按合同约定计算至本息清偿之日止                  律师费              22204元                  抵押              就前述债权对姜健抵押的座落于苏州市吴江区松陵镇的不动产拍卖、变卖或折价所得价款优先受偿。                  基本      案情              个人授信合同              2017年6月25日，上海浦东发展银行股份有限公司吴江支行（以下简称浦发吴江支行）作为授信人，姜健作为受信人，签订《个人授信合同》，约定：本合同项下授信额度总额为人民币40万元。授信有效期为叁年，自2017年6月25日起至2020年6月24日止。在本合同约定的授信额度有效期内，受信人可向授信人请示支用的最高额度不得超过本合同约定的授信额度总额。受信人支用授信额度的起点金额为人民币壹万元。授信人同意受信人提出的支用申请的，双方应当另行签署贷款合同或者类似业务文件（即本合同所称“业务文件”），具体权利义务最终以该业务文件约定为准。受信人因支用本合同项下授信额度而形成的债务，由姜健提供苏州市吴江区松陵镇的最高额抵押担保向授信人提供担保；最高额抵押合同。下列任一事件，均构成受信人在本合同项下的违约：……受信人未按本合同或有关业务文件约定按时足额偿还任意一期贷款本息或相关费用；当所列违约事件之一项或数项出现时，授信人可酌情采取下列一种或数种措施并进行处理：……按中国人民银行有关规定及业务文件的约定计收罚息及复利；……宣布本合同提前到期；宣布本合同及有关业务文件项下的债务（包括贷款本息、费用或其他应付金额）立即部分或全部提前到期，并要求受信人立即归还；按有关担保合同的约定处分抵押财产或质押财产以清偿债务，或依法追索保证人的连带责任。合同授信人处盖有浦发吴江支行合同专用章及王振宇印；受信人处由姜健签字。                  最高额抵押合同及抵押情况              同日，姜健作为抵押人，浦发吴江支行作为抵押权人，签订《最高额抵押合同》，约定：主合同项下债务人：姜健；被担保主债权为债权人在自2017年6月25日至2020年6月24日止的期间内与债务人办理各类融资业务所发生的债权，以及双方约定的在先债权（如有）。前述主债权余额在债权确定期间内以最高不超过等值人民币肆拾万元整为限。抵押财产具体详见抵押财产清单。抵押人不可撤销地同意，以其在本合同约定的抵押财产，为债务人清偿其在主合同项下所欠抵押权人的全部债务提供抵押担保。担保范围除了本合同所述之主债权，还及于由此产生的利息（包括利息、罚息和复利）、违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行本合同而发生的费用、以及抵押权人实现担保权利和债权所产生的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费等）。债务人构成主合同项下违约的，抵押权人有权依法处分抵押财产，以实现抵押权。合同后附的抵押财产清单（房地产抵押类）载明：座落苏州市吴江区松陵镇，以本房地产权利证书书所记载的房屋及土地使用权整体抵押，抵押财产价值人民币陆拾陆万玖仟肆佰捌拾壹元柒角伍分，最终应以实现抵押权时的价值为准。本房地产主债权金额人民币肆拾万元整。合同抵押人处由姜健签字，抵押权人处盖有浦发吴江支行合同专用章及王振宇印。      苏州市吴江区国土资源局于2018年10月12日颁发的不动产登记证明[权证号载明：座落于苏州市吴江区松陵镇，权利人浦发吴江支行，义务人姜健，原不动产权证书号；担保债权数额40万元整，抵押方式为最高额抵押，债权确定期间：2017-6-25至2020-6-24。                  消贷易合同              2017年7月26日，浦发吴江支行作为授信人（贷款人），姜健作为受信人（借款人），签订《个人消贷易授信额度及支用借款合同》，约定：受信人向授信人申请人民币个人授信额度，授信人授予受信人个人授信额度，并将该额度全额核定为消贷易额度划拨到其专指定银行卡上，受信人使用该指定账户提现或对应的银行卡进行刷卡消费即作为申请个人人民币贷款。授信人按照约定向受信人发放消贷易贷款后，受信人即为借款人，授信人即为贷款人，消贷易贷款自发放之日起计息，借款人应按照本合同约定还款方式按期还款。本合同项下消贷易额度总额为人民币40万元，消贷易额度属于循环额度，有效期自消贷易额度划拨至消贷易卡之日起至2020年6月24日止。本合同项下任何一笔贷款的贷款期限为20年，自贷款实际发放日起计算。本合同项下款的还款方式采用等额本息还款法，每期还款日为11。贷款利率按贷款实际发放日中国人民银行公布的与本合同约定的贷款期限同期同档次的贷款基准利率的基础上上浮30%计算，签订本合同时的中国人民银行同期同档次贷款基准年利率为4.9%。借款人应按期偿还贷款本息。若借款人未按规定按时足额偿付当期贷款本息即为逾期，贷款人有权根据中国人民银行的有关规定计收罚息；逾期罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收50%执行。若发生贷款逾期，则该期还款贷款本息的逾期罚息，应在归还逾期贷款本息时一并缴付，且贷款人有权对借款人未支付的利息计收复利。受信人在授信人处的任何一笔贷款发生逾期，授信人有权随时暂停受信人使用消贷易额度。如受信人在授信人处的任何一笔贷款逾期超过90天（不含），授信人有权随时宣布受信人名下消贷易额度提前到期，终止受信人使用消贷易额度。受信人因支用本合同项下授信额度而形成的债务，由姜健提供苏州市吴江区松陵镇的最高额抵押担保；最高额抵押合同编号：下列任一事件，均构成受信人（借款人）在本合同项下的违约：……受信人（借款人）未按合同约定按时足额偿还任意一期贷款本息和相关费用。对于受信人（借款人）未按本合同约定日期归还贷款本金或利息的，授信人（贷款人）有权按逾期罚息利率计收罚息；宣布本合同项下的受信人（借款人）已提用贷款部分的本息立即部分或全部提前到期，未提用部分取消；按为本贷款所提供担保的担保合同约定处分抵押财产或质押财产，清偿贷款本息。受信人（借款人）在本合同有效期内，不能依照本合同规定履行还本付息及其他有关责任义务，致使授信人（贷款人）决定通过其他途径采取补救或追索措施的，由此引起的包括但不限于诉讼费、律师费在内的一切费用概由受信人（借款人）承担。合同授信人（贷款人）处盖有浦发吴江支行合同专用章及王振宇印，受信人（借款人）处由姜健签字。                  确认送达地址              姜健出具《文书送达确认书》确认自己的送达地址，并确认因借款人自己提供或者确认的送达地址不准确、有变更未及时书面告知，或借款人本人或其指定的代收人拒绝签收，导致文书未被借款人实际接收的，文书退回之日视为送达之日。      浦发吴江支行支行起诉后，本院按姜健在《文书送达确认书》中预留的文书送达地址邮寄起诉状副本等材料，信件于2020年1月18日因收件人名址有误且无法联系收件人被退回。                  主合同履行情况              姜健于2017年7月27日通过消贷易支用贷款30万元。贷款支用后，姜健于2017年8月11日归还本金及利息合计1417.57元，此后至2019年8月11日于每月11日归还本金及利息合计2213.82元，于2019年9月11日偿付1.05元，于9月21日偿付0.05元。庭审中，浦发吴江支行确认2019年9月10日之前的本息已全部结清，姜健于2019年9月11日支付的1.05元用于支付2019年8月11日至9月10日当期利息，于9月21日支付的0.05元用于支付当期罚息，此后再无还款。      姜健于2017年7月28日通过消贷易支用贷款10万元。贷款支用后，姜健于2017年8月11日归还本金及利息合计454.83元，此后至2019年8月11日于每月11日归还本金及利息合计737.94元。庭审中，浦发吴江支行确认2019年9月10日之前的本息已全部结清。      浦发吴江支行主张，以诉讼的方式宣布贷款提前到期，以起诉状副本送达之日即2020年1月18日为提前到期日。截至2020年1月18日，姜健尚结欠浦发吴江支行借款本金377914.8元及相应欠息。                  律师费              2019年12月9日，浦发吴江支行与江苏名仁律师事务所签订《委托代理协议》，前者委托后者代理本案诉讼事宜，并约定律师费为22204元。                  被告      答辩              均未作答辩，亦未提供任何证据                  裁判      依据              《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条、第一百九十八条、第二百零三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条                  本院      判决              一、被告姜健于本判决生效之日起十日内返还原告上海浦东发展银行股份有限公司吴江支行借款本金377914.8元，并支付相应欠息（利息：自2019年9月11日起至2020年1月18日止以消贷易合同约定的等额本息方式按年利率6.37%计算；罚息：自2019年9月11日起至2020年1月18日止以消贷易合同约定的等额本息方式确定的按月计收的各期应还未还本金为基数，自各逾期之日起以年利率9.555%计算；自2020年1月19日起至实际清偿之日止以377914.8元为基数按年利率9.555%计算）。      二、被告姜健于本判决生效之日起十日内赔偿原告上海浦东发展银行股份有限公司吴江支行律师费损失32207元。      （上述两项义务如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行吴江分行营业部，账号：6228400406194588063）      三、如被告姜健未按时履行上述第一、二项付款义务,则上海浦东发展银行股份有限公司吴江支行有权以位于苏州市吴江区松陵镇苑坪社区苑缝街55号福和苑13-302的不动产[不动产证号拍卖、变卖或折价所得价款在编号为苏光吴江（2013）077号的《个人消贷易授信额度及支用借款合同》约定担保范围内优先受偿;不足部分，由被告姜健继续履行。      案件受理费减半收取3712元、保全费2561元，合计6273元，由被告姜健负担，于本判决生效后十五日内交至本院（如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行吴江分行营业部，账号：6228400406194588063）。原告已预交的诉讼费用，本院于本判决生效后十五日内退还。                  上诉      事项              如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名：江苏省苏州市中级人民法院；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号：10555 3010 4001 7676），并将已交上诉费的凭证提交我院，逾期不交按自动放弃上诉处理。      审 判 员  康 琳二〇二〇年三月二十三日法官助理  赵丽丽书记员陈洁附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。第二百零三条为担保债务的履行,债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的,债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形,抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权,经当事人同意,可以转入最高额抵押担保的债权范围。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。