福建省三明市三元区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0403民初353号 原告：中国建设银行股份有限公司三明三元支行，住所地福建省三明市三元区崇荣路10幢，统一社会信用代码913504008555850408。 负责人：朱仁标，行长。 委托诉讼代理人：陈建萍，男，该行员工。 委托诉讼代理人：张婷，女，该行员工。 被告：陈植漳，男，1987年1月4日出生，汉族，住福建省三明市三元区。 原告中国建设银行股份有限公司三明三元支行（以下简称建行三元支行）与被告陈植漳信用卡纠纷一案，本院于2020年3月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建行三元支行的委托诉讼代理人陈建萍、被告陈植漳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 建行三元支行向本院提出诉讼请求：陈植漳偿还龙卡信用卡透支本金52569.5元、利息647.08元及费用12232.71元，合计65449.29元（暂计算至2019年12月31日），之后按合同约定继续计至清偿之日止。事实和理由：2011年11月29日，陈植漳在建行三明分行开户办理一张信用卡，双方签订了《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》（以下简称领用协议），约定陈植漳应在对账单规定的到期还款日前偿还全部欠款，可享受最长50天、最短20天的免息还款期，否则自记账日起按日利率万分五计算利息及复利；陈植漳未在到期还款日前偿还最低还款额，还须按月支付滞纳金等。自2019年7月始，陈植漳未按约还款，截止2019年12月31日，尚欠借款本金4551元、利息及违约金1185.55元。 2018年1月22日，陈植漳以其卡号62×××21信用卡为介质，申请办理建行龙卡信用卡分期通业务6.9万元，期限60个月，并提交《龙卡信用卡分期通业务申请表》、签订《龙卡信用卡分期通业务申请人约定条款》。2018年1月24日，建行三元支行向陈植漳发放贷款6.9万元，每月应偿还本金1150元、分期手续费276元。同日，陈植漳在三明市宇嘉建材商户刷卡支用了6.9万元。自2019年6月始，陈植漳开始逾期还款，截止2019年12月31日，尚欠本金48018.5元，利息及违约金11694.24元。 陈植漳辩称，其确实有逾期，拖欠金额没有仔细计算，大部分与建行三元支行诉请一致，但违约金收取过高，对利息和违约金的计算方式不清楚。 本院经审理认定事实如下： 1、2011年11月29日，陈植漳向建设银行申请办理龙卡信用卡一张，经审核同意，向其发放了卡号为62×××79的信用卡。双方签订了领用协议，陈植漳表示已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则。领用协议主要约定：（1）陈植漳应在对账单规定的到期还款日或之前偿还全部欠款（包括交易款项、利息和费用等），逾期则自记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利；（2）透支取现不享受免息还款期，自记账日起按日利率万分之五计收欠款利息，按月计收复利；（3）陈植漳未在到期还款日前偿还最低还款额的，须按月支付滞纳金。滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低5元等。 陈植漳从2012年4月6日起，开始持卡消费。自2019年7月开始逾期还款。截止2019年12月31日，陈植漳结欠建行三元支行信用卡透支本金4551元，利息442.48元、违约金743.07元（违约金计至2019年10月18日止，之后不再计算），合计5736.55元。 2、2018年1月22日，陈植漳申请办理龙卡信用卡分期通业务，提交网络申请确认单，并声明已仔细阅读了《龙卡分期卡领用合约》和《龙卡信用卡分期通业务约定条款》，并特别注意了字体加粗的条款，愿意遵守各项规则。同日，陈植漳签订《龙卡信用卡分期通业务额度支用申请表》，载明分期卡号为62×××21，额度69000元，期限60个月。 分期通业务约定条款主要约定：（1）分期业务每期应还本金金额等于分期本金总额除以期数；（2）分期手续费收取标准见业务公告及交易凭证，手续费收取方式为分期收取，手续费自申请人通过其分期卡完成自主支用或委托发放后首个账单日起，根据申请时约定的期数和手续费率按月入账，并全额计入分期卡最低还款额；（3）自申请人账户发生欠款后第一个账单日开始计算，连续两个月未还款或还款未达最低还款额，申请人的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，申请人应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、违约金等全部应还款项。 分期卡领用协议主要约定：（1）陈植漳在到期还款日前可以选择按不低于对账单所载最低还款额还款，但当期账单不享受免息还款待遇。对当期对账单全部交易款项从交易记账日起至还款记账日止计收透支利息，日利率上限为万分之五，下限为万分之五的0.7倍，并按月计收复利；（2）截止到期还款日未清偿对账单所列最低还款金额，还应按月支付违约金，违约金按当月最低还款额未还部分的5%支付，最低为5元等。 2018年1月24日，建行三元支行根据陈植漳的申请，向陈植漳发放分期通贷款69000元，期限60个月，每月偿还本金1150元、分期手续费276元。同日，陈植漳在三明市宇嘉建材支用69000元。自2019年6月开始，陈植漳未按约还款，截止2019年12月31日，尚欠本金48018.5元，利息204.6元、违约金725.64元、分期手续费10764元。 上述事实，有建行三元支行提供的陈植漳身份证、信用卡申请表、分期通业务网络申请确认单、分期通业务额度支用申请表、信用卡章程及领用协议、分期通业务约定条款、分期卡领用协议、信用卡及分期卡交易明细、催收记录等复印件，与当事人在庭审时的陈述相印证，本院依法予以确认。 综上所述，本院认为，陈植漳申请办理建行三元支行信用卡,与建行三元支行签订领用协议,并承诺遵守信用卡领用协议、章程，是合法有效的，对双方当事人均具有约束力。陈植漳使用信用卡透支消费，未依约按期还款，其行为已构成违约，故建行三元支行要求陈植漳偿还透支本金及其按约定利率计收利息的诉讼请求，符合双方的约定和法律规定，本院予以支持。2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。建行三元支行与陈植漳并未重新约定对陈植漳的逾期未还款的行为收取违约金，故对建行三元支行要求陈植漳支付因信用卡透支产生的违约金的诉讼请求，没有事实依据，本院不予支持。 陈植漳申请办理龙卡信用卡分期通业务，并承诺遵守分期通业务约定条款，与建行三元支行签订了《龙卡分期卡领用合约》合法有效，对双方当事人均具有约束力。建行三元支行依约向陈植漳发放分期通贷款69000元，但陈植漳却未依约还款，其行为已构成违约，建行三元支行可以提前收回借款本金并要求陈植漳支付利息和分期手续费；对陈植漳的逾期未还款行为，双方约定了建行三元支行可以向陈植漳收取违约金，故建行三元支行向陈植漳收取违约金有事实依据，也符合双方的约定。然，最高法院的司法解释规定,出借人与借款人既约定了逾期利率,又约定了违约金或者其他费用,出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用,也可以一并主张,但总计超过年利率24%的部分,人民法院不予支持。本案双方在合同中约定了利息、分期手续费、违约金及其计算方法，建行三元支行也一并主张了利息、分期手续费、违约金，但是参照最高法院司法解释的规定，依双方约定的计算方法计算所得利息、分期手续费、违约金之和，超过了司法解释规定的上限，故此，对建行三元支行要求陈植漳偿还分期通贷款本金产生的利息、分期手续费及违约金的诉讼请求，给予部分支持。故依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零四条、第二百零七条规定，判决如下： 一、陈植漳应于本判决生效之日起十五日内偿还中国建设银行股份有限公司三元支行信用卡透支本金4551元及计算至2019年12月31日的利息442.48元，此后的利息按照信用卡领用合约及章程的约定计算至实际还清欠款之日止； 二、陈植漳应于本判决生效之日起十五日内偿还中国建设银行股份有限公司三元支行分期通贷款本金48018.5元及其利息、分期手续费、违约金(利息、分期手续费、违约金的总和不能超过以尚欠本金为基数，按年利率24%计算之和); 三、驳回中国建设银行股份有限公司三元支行的其他诉讼请求。 如果未按指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1436元，减半收取718元，由中国建设银行股份有限公司三元支行负担58元，由陈植漳负担660元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。 审判员  巫朝辉 二〇二〇年三月二十七日 法官助理黄璐 书记员颜楚君 附注：主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国合同法》 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。