广东省广州市花都区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0114民初726号原告：中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行（原称中国银行股份有限公司广州花都支行），住所地广州市花都区新华街商业大道27号,统一社会信用代码91440101191198047J。负责人：盘仲廷，该分行行长。委托诉讼代理人：李倩雯，广东启源律师事务所律师。委托诉讼代理人：廖东生，广东启源律师事务所实习律师。被告：周月群，女，1968年5月26日出生，汉族，住广州市花都区，委托诉讼代理人：彭锦兴，男，1964年11月6日出生，汉族，住广东省阳春市，原告中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行（以下简称中行花都分行）与被告周月群信用卡纠纷一案，本院于2020年1月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行花都分行的委托诉讼代理人李倩雯，被告周月群及其委托诉讼代理人彭锦兴到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中行花都分行向本院提出诉讼请求：1、判令周月群立即向中行花都分行偿还本金114752.77元、违约金7948.45元及至清偿之日止的利息及复利（暂计算至2019年12月2日利息及复利为3602.39元；自2019年12月3日起至结清之日止，利息以全部剩余本金为基数按每日万分之五的标准计算，复利以全部应付未付利息为基数按每日万分之五的标准计算）；2、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2014年8月20日周月群与中行花都分行签署了一份《长城环球通白金信用卡申请表及领用合约》，向中行花都分行申领了一张中国银行信用卡，卡号为40×××93。根据合约约定：周月群持信用卡透支消费可享有最多50天的免息期。如逾期未还清欠款，则原告自交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数向被告计收利息。此外，合约中还约定：信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五；周月群在还款期内没有交足最低还款额，还需按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，之后，周月群使用该卡进行了透支消费，但却未依约还款。截止2019年12月2日，周月群尚拖欠中行花都分行透支本息及违约金合计126303.61元。中行花都分行曾多次向其催收，但均未果。周月群的违约行为已严重损害到中行花都分行的合法权益。为此，中行花都分行依约提起诉讼，请求法院依法支持其的诉讼请求。周月群答辩称：我确认在2014年8月20日向原告申请开办了一张信用卡，进行透支消费。但是根据我实际透支消费统计的金额与原告方起诉的金额有所出入，我计算出欠款本金为103182.42元，其中不包含利息、复利和违约金。我认为原告主张的利息、复利和违约金不合理，超出法律规定，我按照原告提供的银行流水扣除的利息金额、违约金，与原告主张的应收利息、违约金的金额不相符。我现在因经济困难暂时没有能力一次性偿还欠款。经审理查明：2014年8月20日周月群向中行花都支行申领中银白金信用卡，并填写了《长城环球通白金信用卡申请表》（下称《申请表》），周月群在填写上述申请表时，以书面署名的方式声明：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。”《申请表》背面附有《中国银行信用卡领用合约》，其中利息和收费约定：除本合约另有规定，甲方（申请人、持卡人）非现金透支交易从交易记账日至乙方规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天。具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5％支付滞纳金，（滞纳金＝（最低还款额-您已还款金额）×5%）；甲方使用信用卡所发生的的各项收付款项由乙方记入甲方信用卡账户，该账户存款不足发生透支时，乙方对透支额适用上一条款关于免息和计收透支利息等相关规定。信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。上述合约签订后，周月群向中行花都分行领取了卡号为40×××93的信用卡并陆续透支消费114752.77元，未能按时还款。庭审中，中行花都分行主张周月群尚欠的款项为：至2019年12月2日的借款本金为114752.77元、利息及复利为3602.39元、违约金为7948.45元，及此后按合同约定计至实际清偿日的利息及复利。对此，周月群有异议，认为中行花都分行计算利息及复利、违约金的利率超出法律规定，且不同意中行花都分行将滞纳金改为违约金计收。另查明：2017年1月1日起施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定：取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。诉讼中，中行花都分行主张其已通过网站公告的方式告知申请人将原合约中的滞纳金调整为违约金，计算方法不变。还查明：中国银行股份有限公司广州花都支行经中国银行业监督管理委员会广东监管局批准升格为二级分行，升格后名称变更为中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行，并于2018年6月28日办理了名称变更登记手续。本院认为，中行花都分行与周月群签订的《长城环球通白金信用卡申请表》及所附合约是双方当事人的真实意思表示，没有违反法律、行政法规强制性规定，依法成立、有效。周月群申领上述白金信用卡后进行透支消费，但其没有按约定期限归还全部的透支款项，已构成违约，依法依约应当承担相应违约责任。现中行花都分行要求周月群归还透支本金114752.77元，并按《信用卡领用合约》约定支付透支利息及复利（透支利息及复利计至2019年12月2日为3602.39元，及此后的透支利息及复利按《信用卡领用合约》约定计算至付清款日止），符合合约约定且不违反法律规定，本院予以支持。至于周月群辩称其仅欠中行花都分行透支本金103182.42元，证据不足，本院不予支持。关于中行花都分行诉请违约金7948.45元，中行花都分行虽主张其以公告的方式将滞纳金变更为违约金，但该变更并未得到申请人周月群的认可，不能视为双方之间达成了关于违约金收取的约定，因中行花都分行与周月群并无违约金的约定，故对于中行花都分行该部分的诉讼请求，本院不予支持。为此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零七条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、被告周月群于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行偿还借款本金114752.77元、利息及复利（计至2019年12月2日的利息及复利为3602.39元，此后的利息及复利继续按《长城环球通白金信用卡申请表》及所附信用卡领用合约的约定计算至款项还清之日止）；二、驳回原告中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付上述欠款，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1413元（已减半收取），由被告周月群负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  梁红君二〇二〇年三月二十四日书记员  徐嘉雯