福建省安溪县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0524民初487号 原告：安溪县农村信用合作联社蓬莱信用社，住所地安溪县蓬莱镇彭圩街137号。统一社会信用代码91350524156347879K。 负责人：林桂婷，任该社主任。 委托诉讼代理人：胡毓海，任该社信贷员。 被告：刘建成，男，1963年9月16日出生，汉族，安溪县人，农民，住安溪县。 原告安溪县农村信用合作联社蓬莱信用社（以下简称蓬莱信用社）与被告刘建成信用卡纠纷一案，本院于2020年1月13日立案后，依法适用简易程序，于2020年3月11日公开开庭进行了审理。原告蓬莱信用社的委托诉讼代理人胡毓海、被告刘建成到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 蓬莱信用社向本院提出诉讼请求：1．判令解除刘建成与蓬莱信用社于2017年12月11日签订的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》；2．判令刘建成向蓬莱信用社偿还普惠金融卡透支款本金27,517.6元及利息、违约金（利息自2019年3月23日起按《福万通普惠金融贷记卡申请表》约定的年利率11.7%计算至还清款项之日止；违约金自2019年5月20日起按《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡收费标准》约定的按最低还款额未偿还部分的5%计算至还清款项之日止），暂计至2019年12月22日的普惠金融卡透支款的利息、违约金计3,108.53元；3．刘建成承担本案诉讼费用。 事实和理由：2017年12月11日，刘建成（甲方）与蓬莱信用社（乙方）签订《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》及《福万通普惠金融贷记卡申请表》，刘建成向蓬莱信用社申领人民币个人福万通普惠金融卡，《福万通普惠金融贷记卡申请表》约定：信用额度30000元，卡片有效期三年，年利率11.7%。2017年12月11日，蓬莱信用社向刘建成发放了福万通普惠金融贷记卡，卡号62×××00，该贷记卡账单日为每月22日，最后还款日为账单日后第25日。刘建成于2017年12月22日陆续开始办理透支款，之后仅按照约定向蓬莱信用社支付至2019年3月22日的利息，自2019年3月23日起未能按时足额支付透支款本金及利息。截至2019年12月22日，刘建成尚欠蓬莱信用社透支款本金27517.6元及利息、违约金3108.53元。经蓬莱信用社多次催收，刘建成拒不履行还款义务。根据双方签署的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》第五条之3、第五条之7约定和《中华人民共和国合同法》等相关法律规定，刘建成的行为已构成严重违约，蓬莱信用社有权依法向刘建成进行催收，有权停止刘建成使用卡片，要求全额偿还所欠款项。 刘建成辩称，对蓬莱信用社的诉求没有意见。 蓬莱信用社向本院提供了《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》、贷记卡明细查询等证据，刘建成均无异议，本院予以确认并在卷佐证。 刘建成未向本院提供证据。 根据到庭当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2017年12月11日，刘建成向蓬莱信用社申领福万通普惠金融卡一张，申请额度为30,000元，蓬莱信用社于同日审批，审批额度为30,000元，期限三年，年利率11.7%，并由刘建成与蓬莱信用社签订了《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》。合约第一条之3约定：甲方（即申领人）应承担因福万通普惠金融卡而发生的全部债务（包括但不限于信用额度内及超信用额度的本息、年费、违约金、追索费用等），且不因福万通普惠金融卡的自动失效或中途办理销卡而免除。合约第二条之2约定：福万通普惠金融卡透支取现金（转出）、消费按照乙方（即安溪县农村信用合作联社）核定的利率和公布的收费标准计收利息及费用。若甲方在到期还款日前未足额归还相应的本金、利息及费用，对不足部分，应按规定支付违约金。合约第四条之1约定：福万通普惠金融卡的授信额度、利率及有效期均以乙方审批结果为准。合约第五条之7约定：甲方超过到期还款日未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，或乙方认为甲方资信情况恶化、发生丧失或可能丧失还款能力等可能影响乙方债权实现的，乙方有权依法向甲方及丙方催收，有权停止甲方使用福万通普惠金融卡并予以收回，并有权要求甲方全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款、手续费等）。《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》第三条规定，福万通普惠金融卡是各行社面向个人客户发放，符合中国人民银行PBOC标准，给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先透支后还款的人民币支付工具。福万通普惠金融卡预借现金、消费、转账等资金类交易均不享受免息期。 合同签订后，蓬莱信用社依约向刘建成履行了发卡义务，卡号62×××00。发卡后，刘建成陆陆续续消费透支，累计透支30000元。透支后，刘建成仅偿还部分透支款本金，利息仅支付至2019年3月22日。尚欠透支款本金27517.6元以及自2019年3月23日起的利息、自2019年5月20日起的违约金经蓬莱信用社催收未能偿还。蓬莱信用社于2020年1月13日向本院提起诉讼。 综上所述，本院认为，刘建成作为申请人（即持卡人）向蓬莱信用社申请领用福万通普惠金融贷记卡，并在相关手续上签字，签订了《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》，双方形成银行卡服务合同关系，合同合法有效，双方当事人均应全面履行合同义务。蓬莱信用社依约向刘建成履行了发卡义务，刘建成透支后未能依约全面履行合同义务，应承担违约的民事责任。根据合同约定，蓬莱信用社有权要求解除双方于2017年12月11日签订的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》，并有权要求刘建成承担返还福万通普惠金融贷记卡消费透支的本金及利息、违约金的违约责任。蓬莱信用社诉讼请求合法，本院依法予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十四条第三项、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条规定，判决如下： 一、解除刘建成与安溪县农村信用合作联社蓬莱信用社于2017年12月11日签订的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》； 二、刘建成应于本判决生效之日起十日内返还安溪县农村信用合作联社蓬莱信用社福万通普惠金融贷记卡透支本金27,517.6元及利息、违约金（利息自2019年3月23日起、违约金自2019年5月20日起按福万通普惠金融贷记卡领用合约的约定及中国人民银行的有关规定计算至实际还清款项之日止）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费566元，减半收取计283元，由刘建成负担，应在本判决生效后五日内缴交。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审判员  黄田中 二〇二〇年三月十一日 书记员  黄江伟 附：本案适用的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同： （一）因不可抗力致使不能实现合同目的； （二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务； （三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行； （四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的； （五）法律规定的其他情形。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 附：执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。