山东省威海市环翠区人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁1002民初88号原告：中国人民财产保险股份有限公司威海市分公司，住所地威海市顺河街4号。法定代表人：顾恩谭，经理。（未到庭）委托诉讼代理人：王光辉，山东威海卫律师事务所律师。被告：丛龙江男，1967年8月16日出生，汉族，住威海市文登区。被告：田玲女，1968年10月23日出生，汉族，住威海市文登区。被告：丛龙水男，1969年8月3日出生，汉族，住威海市文登区。三被告共同委托代理人：姜胜阳，山东德衡（威海）律师事务所律师。原告中国人民财产保险股份有限公司威海市分公司与被告丛龙江、田玲、丛龙水保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告委托代理人王光辉，被告丛龙江以及三被告委托代理人姜胜阳到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告向本院提出如下诉讼请求：被告丛龙江、田玲支付原告代偿款199335.68元、保险费130511.26元及违约金（以329846.94元为基数，自2019年7月17日至被告实际给付之日，按照中国人民银行同期贷款利率计算）；被告丛龙水对上述债务承担连带清偿责任；三被告支付原告律师费损失25000元、保全申请费2270元、担保费500元。诉讼费用由被告负担。原告主张的事实和理由为：2019年2月22日，被告丛龙江在原告处投保《个人信用贷款保证保险》，被保险人为中国光大银行威海分行，保险金额为222726.82元，保险费每月交纳。2019年2月26日，被告丛龙江与光大银行威海分行签订了《个人贷款合同》，贷款200000元，每月按等额还本付息方式共分36期对日偿还。贷款发放后，被告未能按约定还款，导致保险事故发生。原告于2019年7月17日按照保险合同向光大银行履行了赔偿责任，代偿款本息199335.68元。光大银行将其对被告追偿的全部权益转让给原告。被告丛龙江与田玲系夫妻关系，对债务应当承担共同还款责任。被告丛龙水对上述债务提供反担保，应当承担连带清偿责任。故原告提起诉讼，请求处理。被告丛龙江辩称，原告主张的保险费和违约金过高且没有法律依据，虽然原被告签订的是保险合同，但被告认为是原告与银行变相向被告发放高利贷的行为。原告自2019年5月就催告保险费，被告超过60日没有支付保险费，合同就终止了，原告没有权利要求被告支付剩余的保险费。被告田玲辩称，其没有参与共同借款，丛龙江借款后也没有用于家庭共同生活，故其不应该承担民事责任。被告丛龙水辩称，其对当时签署的承诺书的具体内容并不清楚，且承诺书中的保证没有约定保证期间，作为连带保证责任人的保证期间为违约行为发生之日起六个月内，丛龙江至2019年3月30日支付了9800元的银行本息和保险费后再未支付，那么应当自2019年5月1日起开始计算保证期间，至原告起诉的2020年1月7日，已经超过了保证期间。本院经审理认定事实如下：2019年2月22日，被告丛龙江以投保人的身份为中国光大银行股份有限公司威海分行投保了《个人信用贷款保证保险》，贷款金额200000元，保险金额222726.82元，保险费134337.96元，按月交纳，每月缴纳保险费3731.61元，赔偿等待期为80天。保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。保险条款约定，在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款义务，且超过保险单载明的期限的，即视为保险事故发生。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费。保险人理赔后所取得的求偿权利，包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权等从权利。2019年2月22日，丛龙水向原告出具《反担保承诺书》，丛龙水在承诺书中承诺，如果借款人未按合同履行还款义务，导致原告理赔后，其本人自愿向保险人归还全部垫付款项并一次性支付未付保险费、理赔及催收产生的其他费用，并承担自代垫付之日起至付款之日止的逾期付款利息损失。丛龙水以反担保人的名义在反担保承诺书上签字。2019年2月26日，被告丛龙江与光大银行威海分行签订了《个人贷款合同》，约定贷款金额为200000元，贷款期限为36个月，贷款偿还按月共分36期对日偿还，并约定罚息、复利等。合同并约定，借款人应承担贷款人实现债权所需的所有费用支出，包括但不限于诉讼费、律师费等。合同签订后，光大银行向被告丛龙江发放贷款200000元。自2019年4月27日起，被告丛龙江未按约定履行还本付息义务，逾期达到80天，保险事故发生。2019年7月17日，原告向光大银行代偿199335.68元，光大银行将追偿的全部权益转让给原告。原告与山东威海卫律师事务所就本案签订委托代理合同，约定律师服务费为25000元。原告，另支付保全申请费2270元。上述事实，有保险合同、贷款合同、理赔确认书、反担保承诺书等书证及当事人陈述在案证实。本院认为，原告与被告丛龙江之间的保险合同以及原告与丛龙水之间的反担保合同，均系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，系有效合同，双方均应遵照履行。根据《中华人民共和国保险法》的规定，因第三者对保险标的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，可以在赔偿金范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。光大银行威海分行与被告丛龙江之间建立了借款合同关系，被告丛龙江未按时足额还款，构成违约，光大银行威海分行有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求被告立刻偿还全部已贷出贷款本息和其他应负款项，即保险事故发生。保险人向被保人承担了保险合同约定的保险责任以后，在赔偿范围内依法取代了被保险人的法律地位，享有贷款合同约定的能够实现该债权的所有请求权，故原告要求被告丛龙江支付理赔款，理由正当，应予支持；保险事故发生后，被告尚欠部分保险费，根据双方的约定被告丛龙江应当支付，故原告要求被告丛龙江支付欠付保费，理由正当，应予支持；原告代为偿还借款本息后被告未偿还原告，故原告要求支付理赔款和未付保费的利息，理由正当，应予支持；合同约定被告应当承担催收产生的费用，故原告要求被告承担律师费用和保全申请费，理由正当，应予支持。丛龙水对丛龙江的上述债务提供反担保，故应当对上述债务承担连带清偿责任。原告于2019年7月17日承担垫付责任，至原告于2020年1月7日提起诉讼，没有超过保证期间，故原告要求丛龙水对丛龙江的债务承担连带清偿责任，理由正当，应予支持。但上述借款系丛龙江所借，被告田玲不是借款人，原告也没有充分证据证明丛龙江借款系用于夫妻共同生活，故原告要求被告田玲承担共同还款义务，理由不当，本院不予支持。本案中原告申请保全系本公司自行提供担保，故原告要求被告承担担保费，理由不当，本院不予支持。综上所述，原告诉讼请求的合理部分，理由正当，本院予以支持。依照《中华人民共和国保险法》第十条、第六十条之规定，判决如下：一、被告丛龙江于本判决生效之日起十日内支付原告代偿款199335.68元、保险费130511.26元及利息（以329846.94元为基数，自2009年7月17日至2019年8月19日，按照中国人民银行同期银行贷款利率计算；自2019年8月20日至被告实际履行之日，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）；二、被告丛龙江于本判决生效之日起十日内支付原告律师费损失25000元、保全申请费2270元；三、被告丛龙水对被告丛龙江的本判决上述第一项、第二项债务承担连带清偿责任；四、驳回原告其他诉讼请求。如果未按照本判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3124元，由被告丛龙江、丛龙水负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省威海市中级人民法院。审判员  吴鹏二〇二〇年三月二十三日书记员  庄静