福建省福州市长乐区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0112民初222号 原告：福建长乐农村商业银行股份有限公司，住所地福建省福州市长乐区吴航街道朝阳中路193号，统一社会信用代码91350100MA2XN9B51X。 法定代表人：苏良涛，董事长。 委托诉讼代理人：林明月，女，系该公司工作人员。 委托诉讼代理人：陈兆雄，男，系该公司工作人员。 被告：詹荣辉，男，1988年10月18日出生，汉族，住福建省福州市鼓楼区。 被告：胡德毅，男，1979年2月21日出生，汉族，住福建省福州市仓山区。 被告：傅其华，男，1985年6月27日出生，汉族，住福建省福州市鼓楼区。 原告福建长乐农村商业银行股份有限公司（以下简称长乐农商行）与被告詹荣辉、胡德毅、傅其华金融借款合同一案，本院于2020年1月9日立案后，依法简易程序，公开开庭进行了审理。原告长乐农商行委托诉讼代理人林明月、陈兆雄，被告胡德毅、傅其华到庭参加诉讼，詹荣辉经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 长乐农商行向本院提出诉讼请求：1.詹荣辉偿还借款本金299841.09元及利息、违约金（计至2019年12月21日，利息结欠14437.35元、违约金2088.66元，之后利息、违约金继续按合同约定计付至还清款项之日止）；2.胡德毅、傅其华作为詹荣辉保证人对上述债务承担连带偿还责任；3.案件受理费由詹荣辉、胡德毅、傅其华负担。事实和理由：2017年2月21日，詹荣辉向长乐农商行申请额度为30万元的福万通普惠金融卡一张。双方于2017年3月1日签订《福万通普惠金融卡保证借款合同》，胡德毅、傅其华作为詹荣辉保证人在合同上签字保证，保证方式为连带责任保证。长乐农商行于2017年3月3日审核同意给予詹荣辉授信额度30万元的福万通普惠金融卡一张，普惠金融卡消费透支不享受免息期，透支利息按日计算，透支日利率按0.225‰执行。扣款方式为最低还款额，根据持卡人实际透支天数计收利息，按账单月结算，对最低还款额未偿还部分按照5%收取违约金，每个账期的违约金最低10元，最高500元。詹荣辉于2017年4月2日开始使用该福万通普惠金融卡，2019年6月22日起詹荣辉未能按时足额归还每月利息，经长乐农商行采用微信、信函、电话等多种方式催收，并向借款人及担保人签发告知书，宣布贷款提前到期，詹荣辉仍拒不足额还款。截至2019年12月21日，詹荣辉尚欠本金299841.09元，利息14437.35元，违约金2088.66元。长乐农商行催讨未果，故诉至法院请求判如所请。 胡德毅、傅其华共同辩称，2015年至2017年期间福建农村商业银行股份有限公司（以下简称农商银行）到上街公安局分局办理信用卡，詹荣辉向福清农商银行借款15万元，担保人系上街分局邓宗望。2017年长乐农商银行到我们单位办理信用卡，额度30万，但是与福清农商银行共用一张银行卡并下载农商银行App进行借款，但是总额度只能套取30万元现金，并按照规定归还利息及本金。詹荣辉从福清农商银行使用了15万元的额度（担保人邓宗望），詹荣辉在2017年3月办理了长乐农商银行信用卡（担保人：胡德毅、傅其华）后，于2017年4月份又使用了长乐农商银行的15万元额度。之后詹荣辉一直在还利息，因为总额度30万元已经被其借出。2018年因为詹荣辉未能按时还清福清农商银行的欠款，福清农商银行对詹荣辉及其担保人邓宗望进行催款，因詹荣辉暂无能力偿还，于是福清农商银行对邓宗望进行催讨，并称要起诉邓宗望，邓宗望迫于压力，于2019年1月8日替詹荣辉偿还了福清农商银行的欠款138426.45元。担保人邓宗望帮詹荣辉偿还其欠款后，诉至闽侯县人民法院并冻结了詹荣辉违约闽侯县上街镇浦口村浦口洲129号望江院二区三期1#703单元（合同号：20160160142）的房产。在詹荣辉违反了农商银行的规定，未能按时归还欠款，农商银行要求担保人邓宗望偿还欠款。农商银行未履行其贷记卡章程内的第六章（各行社的权利和义务），知道詹荣辉无偿还能力，在邓宗望偿还其欠款后，不调整其信用额度，造成2019年1月30日詹荣辉又从长乐农商银行借款15万元，农商银行在明知詹荣辉已无还款能力，未履行监管责任调整额度，且未告知其他担保人，造成邓宗望替詹荣辉还款后，詹荣辉在农商银行的额度又升至30万元，詹荣辉又从农商银行借款15万元。且詹荣辉从农商银行借款供家庭使用，应由妻子杨素爱及其家属先偿还欠款。综上，詹荣辉欠款不还，应由詹荣辉及其家属优先偿还，因农商银行在詹荣辉借款期间未能履行其应有的权利和义务，因此傅其华和胡德毅只承担15万元的担保责任。 詹荣辉未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2017年2月21日，詹荣辉向长乐农商行办理一张福万通普惠金融贷记卡，双方签订了《福万通普惠金融贷记卡申请表》。詹荣辉向长乐农商行申办普惠金融卡时，亲笔签字表示“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。《福万通普惠金融贷记卡申请表》的附件福万通普惠金融贷记卡领用合约中约定“普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息、费用。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金；甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元”等内容。2017年3月1日，长乐农商行（发卡机构、债权人）与詹荣辉（持卡人、债务人）、胡德毅、傅其华（保证人）签订一份编号为长农商普郑和（2017）第049号的《福万通普惠金融卡保证借款合同》，约定，发卡机构同意向持卡人发放福万通普惠金融卡，视同持卡人向发卡机构借款；其中授信额度30万元；使用范围：日常消费；持卡人不享受免息额度，透支费率按日计算，透支日费率按0.225‰执行；系统根据持卡人实际透支天数计费，按账单月结算，透支手续费=透支本金×透支日费率×透支天数，最低还款额=透支手续费+当期账单免息额；普惠金融卡卡片的有效期自系统开卡之日起三年；保证人自愿为发卡机构与持卡人所形成的债权提供最高额保证担保，担保的债权本金最高余额为30万元；保证方式为连带责任保证；保证期间为本合同债务履行期限届满之日起二年；保证担保的范围为本合同项下主债权本金、手续费、违约金等其他使用普惠金融卡产生的相关费用，以及实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；持卡人在本合同项下使用普惠金融卡形成的任何一月账单逾期10日（含）以上，发卡机构有权在通知持卡人、保证人后，宣布本合同项下的普惠金融卡提前到期，要求持卡人提前偿还全部或部分透支本金、费用和违约金等。2017年3月3日，长乐农商行经审核同意向詹荣辉发放一张普惠金融卡。2017年4月2日起，詹荣辉开始使用其申领的福万通普惠金融卡，2019年6月22日起詹荣辉未能按时足额归还每月利息，经长乐农商行向借款人及担保人约定的送达地址邮寄通知书、告知书，宣布贷款提前到期，并要求詹荣辉偿还结欠的本金及利息、违约金，胡德毅、傅其华承担保证责任。嗣后，詹荣辉仍未还款，胡德毅、傅其华也未承担担保责任。詹荣辉尚欠长乐农商行透支款本金299841.09元，截至2019年12月21日，尚欠利息14437.35元，违约金2088.66元。长乐农商行多次催讨无果，于2020年1月9日诉至本院。 上述事实，由长乐农商行提交并经庭审核实的《福万通普惠金融贷记卡申请表》、《福万通普惠金融卡保证借款合同》、被告身份证复印件、交易明细、催收材料、送达地址确认书以及当事人庭审陈述在卷佐证。 本院认为，金融借款合同是指借款人向金融机构借款，到期返还借款并支付利息的合同。长乐农商行系经许可经营人民币存贷款业务的金融机构，其作为贷款方与借款人詹荣辉、保证人胡德毅、傅其华签订的《福万通普惠金融贷记卡申请表》、《福万通普惠金融卡保证借款合同》，主体适格，各方当事人对借、贷及担保的意思表示真实，约定的内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，案涉《福万通普惠金融贷记卡申请表》、《福万通普惠金融卡保证借款合同》合法有效。本案持卡人詹荣辉使用其所申领的信用卡预借现金、消费等累计结欠299841.09元。詹荣辉没有按约及时还款，明显构成违约，詹荣辉除应偿还结欠的借款本金299841.09元，还应按约支付利息、违约金。长乐农商行依据合同约定主张要求詹荣辉偿还尚欠借款本金及约定利息、违约金之诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。胡德毅、傅其华为詹荣辉的借款提供最高额连带责任保证。根据《中华人民共和国担保法》第十四条关于“保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。”及《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十三条关于“最高额保证合同的不特定债权确定后，保证人应当对在最高债权额限度内就一定期间连续发生的债权余额承担保证责任。”的规定，保证人仅在最高债权额限定内对已确定的债权承担连带清偿责任。案涉《最高额保证合同》约定的担保范围包括主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金及实现债权的一切费用，故最高债权额应以签订合同时已确定的30万元金额为准。因此，本院认定，胡德毅、傅其华应对詹荣辉的上述债务在30万元限额内承担连带清偿责任，对超出部分不承担连带清偿责任。胡德毅、傅其华承担连带保证责任后，依法有权向詹荣辉追偿。胡德毅、傅其华辩称应由詹荣辉家属偿还，胡德毅、傅其华只在15万元限额内承担保证责任，缺乏依据，对该辩解，本院不予采纳。詹荣辉经合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法予以缺席审理和判决。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十三条、第四十二条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、詹荣辉于本判决生效之日起十日内偿还福建长乐农村商业银行股份有限公司借款本金299841.09元并给付利息、违约金（截至2019年12月21日结欠利息14437.35元、违约金2088.66元，之后利息、违约金按《福万通普惠金融贷记卡申请表》、《福万通普惠金融卡保证借款合同》约定计算至实际还清款项之日止）。 二、胡德毅、傅其华对本判决第一项詹荣辉应还款项在30万元限额内承担连带清偿责任。 三、胡德毅、傅其华承担连带保证责任后，有权向詹荣辉追偿。 四、驳回福建长乐农村商业银行股份有限公司其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6045.5元，减半收取计3022.7元，由詹荣辉、胡德毅、傅其华负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福州市中级人民法院。 审判员  李燕 二〇二〇年三月十六日 法官助理王美美 书记员郑宇丽 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释》 第二十三条最高额保证合同的不特定债权确定后，保证人应当对在最高债权额限度内就一定期间连续发生的债权余额承担保证责任。 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。