山东省桓台县人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁0321民初219号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司桓台县支行。住所地：桓台县镇府街2049号。统一社会信用代码：91370321676849207Y。负责人：张峰，行长。委托诉讼代理人：李向东，男，该单位职工，现住桓台县。委托诉讼代理人：**光，男，该单位职工，现住桓台县。被告：张致海，男，1968年11月27日生，汉族，住桓台县。被告：聂玉英，女，1970年2月6日生，汉族，住桓台县。被告：淄博奥森电气机械有限公司。住所地：桓台县索镇工业二路999号。统一社会信用代码：913703217648117279法定代表人：聂玉英，经理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司桓台县支行（以下简称邮储银行桓台支行）与被告张致海、被告聂玉英、被告淄博奥森电气机械有限公司（以下简称奥森公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月10日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行桓台支行的委托诉讼代理人李向东、**光到庭参加诉讼，被告张致海到庭参加诉讼，被告聂玉英、被告奥森公司经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行桓台支行向本院提出诉讼请求：1.请求依法判令被告张致海偿还借款本金1900000元、利息15403.92元、罚息39.77元（截至2019年12月23日），合计1915443.69元，并按合同约定支付自2019年12月24日至实际还款日的利息及罚息；2.请求判令原告就被告张致海、被告聂玉英的抵押物优先受偿；3.请求判令被告奥森公司承担连带责任保证；4.请求判令被告承担本案的诉讼费、保全费。事实和理由：2017年9月5日，被告张致海与原告签订《个人最高额抵押额度借款合同》一份，约定被告张致海向原告借款1900000元；借款额度：有效期72个月，期限自2017年9月5日至2023年9月5日，前36个月为额度支用期，单笔支用借款最长期限60个月；贷款用途：生产经营。同日，被告张致海与原告签订《个人最高额抵押合同》，设定抵押权，并在桓台县房产管理局办理了抵押登记，抵押物坐落于桓台县少海路777号橡树湾小区12号楼一单元二至三层东户，被告聂玉英作为抵押物共有人在抵押合同上签字。2017年9月6日，被告奥森公司向原告提交《企业保证函》，承诺为该授信额度提供连带责任保证担保。合同签订后，原告于2017年9月7日向被告张致海发放贷款1900000元，被告张致海于2018年9月7日偿还完毕。2018年9月25日，原告再次向被告张致海发放贷款1900000元，被告张致海于2019年8月28日偿还完毕。2019年8月28日，被告张致海向原告申请开办快捷贷，原告与被告张致海签订《中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议》，约定本协议为主借款合同项下的单项业务附加协议，贷款金额不得超过1900000元；贷款用途仅限于借款人用于生产经营过程中的合理资金需求；有效期12个月，自2019年8月29日至2020年8月29日，协议有效期需在主合同约定额度支用期之内，有效期内借款人可以通过电子银行申请支用借款；利率为基准利率上浮20%；还款方式为按月付息到期一次性还本。协议签订后，被告张致海于2019年8月29日通过电子银行渠道自助申请借款支用1900000元。现被告张致海未按合同约定按时足额偿还贷款本息且已严重逾期，截至2019年12月23日被告张致海欠原告借款本金1900000元、利息15403.92元、罚息39.77元，合计1915443.69元。据此，原告为维护自身的合法权益，提起诉讼。被告张致海辩称：原告所诉借款属实。被告聂玉英未作答辩。被告奥森公司未作答辩。本院经审理认定事实如下：2017年9月5日，原告与被告张致海签订《个人最高额抵押额度借款合同》一份，合同约定，授信额度：原告向被告张致海提供可以循环使用的借款额度人民币1900000元；额度期限：额度存续期最长为72个月，自2017年9月5日至2023年9月5日，额度存续期内的前36个月为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限60个月；额度使用：在额度使用期和授信金额以内，借款人可以根据需要逐笔申请借款，双方应办理相关手续；贷款用途：本额度借款合同项下所有贷款仅限于借款人生产经营使用；贷款利率：本合同项下所有贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，最低上浮40%。若借款人逾期偿还贷款本金，原告有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息。对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的计息方式计收复利。罚息利率在约定利率基础上上浮50%确定；担保方式为：抵押；额度的终止：额度有效期满，额度自行终止。若在额度有效期内，额度内任意一笔借款的最长逾期超过90天或累计逾期次数超过6次，贷款人有权终止对借款人的授信额度，对已经发放的额度项下的贷款，借款人有权提前收回贷款；违约责任：借款人未按期支付与原告有关的到期未清偿债务，借款人即构成违约。同日，原告与被告张致海、被告聂玉英签订《个人最高额抵押合同》一份，合同约定：为确保张致海与原告于2017年9月5日签订的编号为37031513217096196768的《个人最高额抵押额度借款合同》项下各单项业务合同的履行，被告张致海、被告聂玉英自愿以其所有的位于桓台县少海路777号橡树湾小区12号楼一单元二至三层东户（房屋所有权证号：08-1914747）提供金额为1900000元的最高额抵押担保。担保范围：债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务本金、利息、违约金、原告实现债权与担保权的各项费用。抵押权的实现：债务人不履行主合同项下到期债务或者被宣布提前到期的债务，或违反主合同其他约定的，原告有权处分抵押财产。同一天，原告与被告张致海、被告聂玉英办理了上述房产的抵押权登记手续，房屋他项权利证号：鲁（2017）不动产证明第0008825号。2017年9月6日，被告奥森公司向原告出具《企业保证函》一份，承诺：因被告张致海拟向原告申请授信额度为人民币2000000元的个人商务贷款，本企业为该授信额度提供连带责任保证担保，承担保证责任的范围为被告张致海根据借款合同约定的应向原告偿付的贷款本息、违约金、赔偿金及其他全部费用。承担保证责任的期间为该笔贷款确定的债务履行期间至债务履行期限届满之日后两年止。上述合同签订后，2017年9月7日，被告张致海向原告申请支用借款1900000元，期限12个月，该借款经原告审核通过后，向被告张致海发放了借款，被告张致海于2018年9月7日偿还完毕。2018年9月25日，经被告张致海申请，原告再次向其发放贷款1900000元，被告张致海于2019年8月28日偿还完毕。2019年8月28日，被告张致海向原告申请开办小额E捷贷。同日，原告与被告张致海签订《中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议》，约定本协议为上述借款合同项下的单项业务附加协议，贷款金额：不得超过1900000元；贷款用途：仅限于借款人用于生产经营过程中的合理资金需求，贷款投向行业为制造、销售配电箱、电控设备；协议有效期：12个月，自2019年8月29日至2020年8月29日，协议有效期需在主合同约定额度支用期之内，有效期内借款人可以通过电子银行申请支用借款；利率：基准利率上浮20%；还款方式：为按月付息、到期一次性还本。上述协议签订后，被告张致海于2019年8月29日通过电子银行渠道自助申请借款1900000元，借款清单显示：借款到期日：2020年8月29日；正常利率：5.22；罚息利率：6.786；还款方式：按周期结息到期还本。后被告张致海未按合同约定支付利息。截至2019年12月23日被告张致海尚欠原告借款本金1900000元，利息15403.92元、罚息39.77元。被告张致海、被告聂玉英未履行抵押担保责任、被告奥森公司亦未履行保证责任。以上事实，由原告提供的个人最高额抵押额度借款合同、个人最高额抵押合同、企业保证函、个人额度借款支用单、中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议、贷款借据、放款单、房屋所有权证书、他项权利证书、还款流水详情、利息计算明细及庭审原、被告庭审陈述在卷佐证。本院认为，原告邮储银行桓台支行与被告张致海签订的个人额度借款合同、小额E捷贷业务开办协议，与被告张致海、被告聂玉英签订的个人额度借款抵押合同，与被告奥森公司之间形成的保证合同均系各方当事人之间的真实意思表示，不违反法律及行政法规的强制性规定，合法有效。借款人应当按照合同约定履行还款义务。本案中被告自原告处借款，未依约偿还利息，构成违约。原告有权依照合同约定宣布全部贷款提前到期，要求借款人张致海立即清偿全部借款，并要求处分抵押物。故原告诉求被告张致海偿还借款本金1900000元，支付截至2019年12月23日的利息15403.92元、罚息39.77元及自2019年12月24日起至借款实际付清之日的利息，符合合同约定，本院予以支持；被告张致海、被告聂玉英自愿以其房产为涉案借款提供抵押担保，并办理了抵押登记。原告诉求对二被告抵押的房产享有优先受偿权，本院予以支持；连带责任保证人对担保债务应当承担连带清偿责任。在债务人提供的物保与第三提供的担保竟存的情况下，连带责任保证人只对优先受偿未能清偿的部分承担连带清偿责任。本案中借款人提供的房产抵押与奥森公司提供的保证并存，且双方对上述情况未作出约定，故原告应当先就抵押的房产实现债权，对优先受偿未能清偿的部分由被告奥森公司承担连带清偿责任。被告奥森公司承担保证责任后有权向被告张致海追偿。综上所述，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张致海偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司桓台县支行借款本金1900000元、截至2019年12月23日的利息15403.92元、罚息39.77元及按照双方于2019年8月28日签订的中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议约定的利率支付自2019年12月24日起至借款实际付清之日止的利率，于本判决生效后十日内付清。二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司桓台县支行对被告张致海、被告聂玉英所有的位于桓台县少海路777号橡树湾小区12号楼一单元二至三层东户（房屋所有权证号：08-1914747）的房产折价或者以拍卖、变卖该财产价款优先受偿。三、被告淄博奥森电气机械有限公司对上述第二项优先受偿未能清偿的部分承担连带清偿责任。四、被告淄博奥森电气机械有限公司承担保证责任后，有权向被告张致海追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费22039元、诉讼保全费5000元，由被告张致海负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省淄博市中级人民法院。审 判 长  陈 强人民陪审员  孙淑君人民陪审员  张玉梅二〇二〇年三月二十七日法官助理巩琳娜书记员张倩