河南省开封市金明区人民法院民 事 判 决 书(2019)豫0211民初4093号原告：叶方方，男，汉族，1986年10月16日生。住河南省开封县。委托诉讼代理人：赵倩倩，系原告妻子，特别授权代理。委托诉讼代理人：章勇，浙江海音律师事务所律师，特别授权代理。被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司开封中心支公司。统一社会信用代码：91410200737411920C。住所地：开封市大梁路1号合旺园。法定代表人：高晓娟，系公司总经理。委托诉讼代理人：牛琳，河南明商律师事务所律师，代理权限为特别授权。第三人：中原银行股份有限公司兰考支行。住所地：兰考县城区汴兰大道与振兴路交叉口西20米路北。统一社会信用代码：91410225MA3X50JW2L。法定代表人：董新安。委托诉讼代理人：杜康、王磊，该单位员工，代理权限为特别授权。原告叶方方诉被告中国太平洋人寿保险股份有限公司开封中心支公司、第三人中原银行股份有限公司兰考支行人身保险合同纠纷一案，本院于2019年10月14日立案受理后，依法由审判员徐昆、陈伟、陪审员于书森组成合议庭，于2019年12月19日开庭进行了审理。原告叶方方委托诉讼代理人赵倩倩、章勇，被告委托诉讼代理人牛琳、第三人委托诉讼代理人杜康、王磊到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出如下诉讼请求：1、判令被告赔偿原告意外伤残赔偿金180000元整，并给付第三人中原银行股份有限公司兰考支行；2、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2017年2月7日，原告叶方方通过中原银行股份有限公司兰考支行购买了被告公司的保险产品，2017年6月6日，原告叶方方在浙江省宁波市镇海区环城北路附近发生交通事故，经宁波市康宁医院司法鉴定所鉴定，原告叶方方为人体损伤六级伤残，之后原告叶方方凭借保单向被告保险公司申请意外伤害残疾赔偿金，但是被告以原告事故时并无相应驾驶资质为由拒赔。原告认为，被告拒赔理由不成立，此次事故的原因是对方车辆箱体顶部与限高杆发生碰撞，限高杆掉落砸中原告，并非是原告驾驶操作不当造成的，原告对此次事故无需承担责任，有无驾驶证于此次事故没有因果关系，原告多次申请理赔被拒，无奈诉至法院。被告辩称：对起诉事实没有意见，但赔付金额有意见，1、本案所诉主体不适格，保险金请求权的主体为受益人，本案的受益人应该是第三人，所以本案原告的诉讼主体不适格；2、根据有关规定，无合法驾驶证的行为应是保险合同中的责任免赔行为。第三人陈述：对原告起诉事实无意见。第三人于2019年11月20日接到法院传票才知原告遭受车祸，并提交保险赔偿，故第三人申请由被告将对原告的保险理赔金赔至相应账户；2、原告与被告购买的保险是合法有效的，根据保险金合同约定在保险期内如原告遭受意外伤害，被告应将赔付款赔给第三人；3、被告提出抗辩意见根据合同的免赔条款，但原告人身意外情形与其无证驾驶没有直接因果关系，无证驾驶并无直接导致其发生人身损害的后果，该结果是由第三人原因导致，因此第三人认为被告应当根据保单和保险合同进行理赔，并及时将理赔款赔付到第三人账号。经审理查明，原告于2017年2月7日向本案的第三人进行贷款，同日在银行柜台向被告购买安贷宝意外伤害保险一份，并由第三人向原告收取了保险费用，被告向原告提供了投保单及保险单各一份，投保单为被告提供的格式合同，载明原告为投保人，第三人为第一受益人，保险期间为2017年2月8日至2018年2月7日，意外伤害或身故保险金额为360000元，该份投保单的声明与授权部分第2条载明“业务人员已提供本人投保险种的格式条款，并对投保事项和保险条款的所有内容（特别是免除和限制你公司保险责任的条款）作详细解释和明确说明。本人在投保之前已认真阅读并理解上述投保之保险条款（包括责任免除）。对此，本人无异议”；第3条约定身故或者残疾保险金的第一受益人为与被告保险人签订贷款合同的贷款发放机构，但全额归还贷款后自动变更为法定继承人。原告所购买的上述保险被告处的格式保险条款中第2.3条载明“自意外伤害发生之日起180日内以该次意外伤害为直接原因导致伤残，且属于《人身保险伤残评定标准（行业标准）》（中保协发〈2013〉88号，详见附录）中所列的伤残条目，我们依照该标准规定的评定原则进行评定，并按评定就结果所对应该标准规定的给付笔录乘以保险单所载保险金额给付残疾保险金”，如果人体损伤伤残等级为六级，赔付比例应为50%；2.4条责任免除中载明“被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证，或驾驶无有效行驶证的机动车”。原告认为被告并未向其提供上述保险条款，对此被告不予认可，但并未提供证据证明已经向原告提供。2017年6月6日15时17分在浙江省宁波市，案外人裘小平驾驶浙Ｂ×××××号轻型厢式货车沿环城北路56号附近，该车厢体前顶部与该处限高杆发生碰撞，之后限高杆掉落过程中砸中向对方由西向东行使的叶方方（准驾不符）驾驶的无号牌普通二轮摩托车及叶方方人体，造成叶方方受伤，两车及限高杆不同程度损坏的交通事故，该事故经宁波市公安局镇海分局交通警察大队作出交通认定书，认定裘小平负事故的全部责任，叶方方无责任。原告于2018年7月23日起诉裘小平至宁波市镇海区人民法院，该院做出（2018）浙0211民初2973号民事判决书，该判决书认定原告的脑外伤后中度智能损害构成六级伤残（依据最高人民法院、最高人民检察院、公安部国家安全部、司法部颁布的《人体损伤致残程度分级》（2017年1月1日起施行），颅脑外伤构成十级伤残，原告治疗共花费医疗费216893.33元、残疾赔偿金为855020元（包含被扶养人生活费276198元）。原告认为依据其向被告所购买的保险，被告应当将保险金赔付给第一受益人即第三人，但被告认为涉案事故属于双方约定的免责事由，且原告所主张的伤残等级并非按照双方合同约定的标准鉴定所得出的，故不认同原告的主张，双方纠纷成诉。另查明，原告在被告处的贷款未归还数额超出了180000元。本院认为，本案的争议焦点一为原告在本案中主体是否适格？本案中原告向被告投保，为合同约定的投保人及被保险人，作为合同的一方当事人有权要求被告按照合同约定履行义务，其可以作为原告起诉要求被告履行合同义务，为本案适格原告。本案的另一争议焦点为双方合同约定的免责条款是否生效？《中华人民共和国合同法》第三十九条规定“采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明”，《中华人民共和国保险法》第十七条规定“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时用应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”，本案中原告所购买的保险条款虽明确约定有免责事由，但被告并未提供证据证明保险条款已经交付给原告，亦未有证据证明已将免责事由以书面或者口头形式向投保人作出明确说明，故该条款不产生效力，另涉案事故是因案外人全部责任造成，原告准驾不符并未增加事故发生的几率，被告以此为由拒绝支付保险金于法无据，对其此项辩称理由，本院不予采纳。被告辩称原告起诉所依据的人体损伤伤残等级并未按照保险合同条款的约定按照《人身保险伤残评定标准（行业标准）》（中保协发〈2013〉88号中所列的伤残条目确定，但原告的伤残等级已经被浙江省宁波市镇海区人民法院（2018）浙0211民初2973号民事生效判决所确定，且被告并未提供证据证明上述标准与判决书确定伤残等级的标准不同，另被告并未有证据证明已经将上述保险条款的约定告知了原告，被告的该项辩称理由，本院不予采纳。故原告的诉求符合双方的合同约定，具有事实根据及法律依据，本院予以支持。据此，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国合同法》第三十九条、《中华人民共和国保险法》第十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：被告中国太平洋人寿保险股份有限公司开封中心支公司于判决书生效后五日内将保险赔偿金180000元给付第三人中原银行股份有限公司兰考支行，用于折抵原告在第三人处的贷款。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3900元，由被告中国太平洋人寿保险股份有限公司开封中心支公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省开封市中级人民法院。审判长 徐 昆审判员 陈 伟陪审员 于书森二〇二〇年三月六日书记员 蒋婷婷