文书内容重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0115民初8999号原告：中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行，住所地重庆市长寿区凤城街道办事处向阳路2号附19号、附20号、附21号、附22号，统一社会信用代码91500115903366142C。负责人：任容，该支行行长。委托诉讼代理人：陈原，北京德恒（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：张文静，北京德恒（重庆）律师事务所律师。被告：朱建明，男，1968年2月7日出生，汉族，住重庆市长寿区。被告：樊文斌，女，1966年1月16日出生，汉族，住重庆市长寿区。原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行（以下简称农行长寿支行）与被告朱建明、樊文斌信用卡纠纷一案，本院于2019年12月6日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农行长寿支行的委托诉讼代理人陈原、张文静、被告樊文斌到庭参加诉讼，被告朱建明经本院传票传唤，逾期无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行长寿支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告朱建明、樊文斌共同向原告农行长寿支行支付信用卡透支本金19118.48元，并支付截至2019年12月3日的利息4986.07元、逾期还款违约金1239.01元，以上共计25343.56元；2.判令被告朱建明、樊文斌向原告农行长寿支行自2019年12月4日起至欠款本息结清之日止的利息（利息以尚欠本金为基数，按日利率万分之五的标准计付）、复利（以未偿还的利息为基数，按日利率万分之五的标准计付）、逾期还款违约金（以每期账单最低还款额未偿还部分的5%的标准计收）；3.判令被告朱建明、樊文斌向原告农行长寿支行支付律师费1000元、公告费等原告为实现债权而产生的费用；4.判令被告朱建明、樊文斌承担本案诉讼费用。诉讼过程中，原告农行长寿支行变更诉讼请求为：1.判令被告朱建明、樊文斌共同向原告农行长寿支行偿还信用卡透支本金19118.48元，并支付截至2019年11月27日的利息4986.07元、逾期还款违约金1239.01元，以上共计25343.56元；2.判令被告朱建明、樊文斌向原告农行长寿支行自2019年11月28日起至欠款本息结清之日止的利息（利息以尚欠本金为基数，按日利率万分之五的标准计付）、复利（以未偿还的利息为基数，按日利率万分之五的标准计付）、逾期还款违约金（以每期账单最低还款额未偿还部分的5%的标准计收）；3.判令被告朱建明、樊文斌向原告农行长寿支行支付律师费1000元等原告为实现债权而产生的费用；4.判令被告朱建明、樊文斌承担本案诉讼费用。事实和理由：2012年9月7日，被告朱建明向原告农行长寿支行申请并填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》（以下简称《申请表》），签字确认并自愿遵守《中国农业银行金穗信用卡章程》（以下简称《章程》）和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（以下简称《领用合约》）的规定。原告农行长寿支行已按约定变更《领用合约》及《章程》，并在其官方网站进行了公示，被告朱建明未在公示期内办理销户手续，视为同意《领用合约》及《章程》的修改。原、被告双方应适用已公示的2019版领用合约及章程。被告朱建明的申请经原告农行长寿支行审核批准后，原告农行长寿支行向被告朱建明发放了卡号为622836005656xxxx的金穗贷记卡，到期后更换卡号为622836008607xxxx。被告朱建明领取该卡后多次透支消费，但未按约定履行还款义务。截至2019年11月27日，被告朱建明尚欠原告农行长寿支行信用卡透支本金19118.48元、利息4986.07元、逾期还款违约金1239.01元，以上共计25343.56元。原告为实现本案债权已实际产生律师费1000元。被告樊文斌与被告朱建明系夫妻关系，被告朱建明所涉本案债务发生于婚姻关系存续期间，消费金额、消费领域均符合日常生活消费需要，被告朱建明逾期未归还产生的欠款本息及因违约需要承担的费用，均属于夫妻共同债务，被告樊文斌应承担共同还款责任。综上，原告农行长寿支行有权要求二被告支付全部透支本金及利息、复利、逾期还款违约金至欠款付清时止。被告樊文斌辩称，原告农行长寿支行陈述不属实，原告主张的利息过高，我不清楚，我也没有使用过该信用卡。被告朱建明未作答辩。本院经审理认定事实如下：2012年9月7日，被告朱建明向原告农行长寿支行申请办理金穗贷记卡，并填写了原告农行长寿支行提供的《申请表》。该《申请表》后附《领用合约》和收费标准，其中《领用合约》约定：乙方（金穗贷记卡申请人）已知悉、理解并同意《章程》。乙方在到期还款日前足额偿还最低还款额（在对账单上列明）的，可继续使用账户剩余信用额度。对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长为56天，甲乙双方另有约定的除外。乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。乙方使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利。利率如有变动，甲方（发卡行）通过门户网站、营业网点公示等方式通知乙方。贷记卡账户存入的资金不计付利息，乙方提取时需支付手续费，甲乙双方另有约定的除外。电子现金账户资金不计付利息。乙方未按期偿还欠款、支付利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）由乙方承担。甲方可基于执行国家法律法规、维护客户权益、保障交易安全、进行系统升级、提升服务质量等原因变更本合约，暂停或终止本业务服务，并通过营业场所和门户网站公示等方式通知乙方。乙方不同意的，可以在清偿透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务的前提下终止服务，解除本合约；双方协商一致的，也可以变更相关服务和对应的合约内容。《收费标准》载明：境内本行预借现金和转出收费为交易金额的1%，最低1元；境内他行预借现金和转出收费为（交易金额的1%+2元）/笔，最低3元；滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%。同时，《章程》有如下规定：贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收。透支利率如有变动，按中国人民银行与发卡银行的有关规定执行。对当期账单本期发生的除取现透支、转账透支交易外的其他透支交易，持卡人在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，则无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款待期最长为56天，发卡银行与申领单位/申领人另有约定的除外。持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇。取现、转账及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的滞纳金。发卡银行按照对外统一规定的收费项目及标准收取费用，相关标准详见发卡银行营业网点公告或通过网站等渠道查询。若持卡人未按公告内容支付费用，发卡银行可终止提供相应服务。收费项目、收费标准、收费方式如有变动，以发卡银行最新公告为准。本章程由中国农业银行制定、修改，向国家有关部门备案后执行。修改时将进行公告，自公告之日起45日后生效。持卡人不接受该修改，可在公告期内办理销户手续。公告期满，持卡人未办理销户手续的，视为同意章程的变更。中国农业银行发布的公告与本章程相关内容不一致的，以发布在后的为准。原告农行长寿支行经审核后向被告朱建明发放了卡号为622836005656xxxx的信用卡，后到期更换为卡号为622836008607xxxx的信用卡，被告朱建明收到后激活并使用该卡，但未按时足额还款，截至2019年11月27日，其尚欠原告农行长寿支行信用卡透支本金19118.48元、利息4986.07元、逾期还款违约金1239.01元，共计25343.56元。原告农行长寿支行委托北京德恒（重庆）律师事务所代理本案诉讼事宜，为此向该所支付律师代理费1000元。同时查明，中国农业银行根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，于2016年11月15日发布关于修订《中国农业银行金穗信用卡章程》的公告，修订后的《中国农业银行金穗信用卡章程》（以下简称《新章程》）于2017年1月1日正式执行。即自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，将原有的滞纳金改为逾期还款违约金，即持卡人出现未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额等违约行为，按约定向发卡银行支付的费用。同时，《新章程》第二十九条约定：本章程由中国农业银行制定、修改。修改后将通过营业场所和门户网站等方式进行公告。持卡人不同意的，可以在清偿透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务的前提下终止服务，并销卡。中国农业银行发布的公告与本章程相关内容不一致的，以发布在后的为准。另查明，被告朱建明、樊文斌于2015年10月21日登记结婚。案涉信用卡消费于二被告婚姻关系存续期间，消费金额、消费领域未超出家庭日常生活需要。上述事实，有原告农行长寿支行、被告樊文斌的陈述，《申请表》、《领用合约》、《章程》、《收费标准》、《关于修订的公告》、《新章程》、修订后的《中国农业银行信用卡领用合约》（以下简称《新领用合约》）、婚姻登记信息、账户详细信息、交易明细查询、《委托代理协议》、增值税专用发票、收付款业务回单等证据在卷佐证。被告朱建明未到庭参加诉讼，视为主动放弃举证、质证和抗辩的权利，由其自行承担相应法律后果。上述证据符合证据的一般形式要件，本院予以确认。本院认为，被告朱建明向原告农行长寿支行申请办理信用卡，并愿意遵守《章程》和《领用合约》的约定，系其真实意思表示，被告朱建明在收到原告农行长寿支行核发的信用卡后开通并使用，其与原告农行长寿支行形成了金融借款合同关系。被告朱建明在借款后未按照约定还款，构成违约，原告农行长寿支行按照《领用合约》、《章程》、收费标准的约定要求其偿还截至2019年11月27日尚欠的信用卡透支本金19118.48元、利息4986.07元，共计24104.55元，以及从2019年11月28日起根据双方约定计算的利息（以尚欠本金为基数，按日利率万分之五的标准计付）、复利（以应付未付利息为基数，按日利率万分之五的标准计付），符合法律规定及合同约定，本院予以支持。对于逾期还款违约金，因中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，已于2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。现中国农业银行股份有限公司仅以网站公告的形式直接将信用卡的滞纳金调整为违约金，该形式难以体现通知中的“通过协议约定”的要求，在原告农行长寿支行未举示其他相应证据的情况下，无法认定原告农行长寿支行与被告朱建明已经通过协议约定收取逾期还款违约金，故对原告农行长寿支行请求被告朱建明支付逾期还款违约金的诉讼请求，本院不予支持。本案债务发生于二被告婚姻关系存续期间，且未超出家庭日常生活需要，属于夫妻共同债务，被告樊文斌应承担共同还款责任。同时，原告农行长寿支行主张的律师代理费1000元，符合双方约定，应予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告朱建明、樊文斌于本判决生效后五日内共同偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行截至2019年11月27日尚欠的信用卡透支本金19118.48元、利息4986.07元，共计24104.55元；二、被告朱建明、樊文斌于本判决生效后五日内共同向原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行支付自2019年11月28日起至本息还清时止的利息（以尚欠本金为基数，按日利率万分之五的标准计付）、复利（以应付未付利息为基数，按日利率万分之五的标准计付）；三、被告朱建明、樊文斌于本判决生效后五日内共同支付原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行律师费1000元；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费229元，由被告朱建明、樊文斌负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 杨春秀二〇二〇年三月二十五日法官助理 孙 望书 记 员 左欣玉