云南省西双版纳傣族自治州中级人民法院民 事 判 决 书（2020）云28民终241号上诉人（原审原告）：中国农业银行股份有限公司勐腊县支行，住所地云南省勐腊县新城雨林大道。统一社会信用代码：9153282321863046XM。负责人：管志军，行长。委托诉讼代理人：罗蓉蓉，云南律政律师事务所律师。特别授权代理。被上诉人（原审被告）：李家军，男，1964年5月20日出生，汉族，住云南省勐腊县。上诉人中国农业银行股份有限公司勐腊县支行（以下简称农行勐腊支行）因与被上诉人李家军信用卡纠纷一案，不服云南省勐腊县人民法院（2019）云2823民初1182号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年2月24日立案后，依法组成合议庭，于2020年3月17日公开开庭进行了审理。上诉人农行勐腊支行的委托诉讼代理人罗蓉蓉、被上诉人李家军到庭参加诉讼。本案现已审理终结。上诉人农行勐腊支行上诉请求：1.撤销一审判决第二项，改判为：李家军于判决生效之日起十日内向农行勐腊支行偿还信用卡透支本金599898.75元，并支付利息45193.14元、逾期还款违约金33156.93元（利息及还款违约金暂算至2019年8月9日止）、消费手续费13709.52元，2019年8月9日之后的利息、还款违约金按照《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定计算至本金全部偿清之日止；2.上诉费用由被上诉人承担。事实和理由：一审法院对上诉人主张后续的利息、逾期还款违约金继续按照《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定计收至欠款本金全部清偿之日止的诉讼请求不予支持，系适用法律及认定事实错误。本案中，上诉人已经履行了合同义务，而被上诉人却未按照约定履行义务。依据《合同法》第九十八条规定：“合同权利义务的终止，不影响合同中结算和清算条款的效力。”上诉人与被上诉人在领用合约中明确约定了借款利息及借款人到期未偿还借款本金的逾期利息，虽然该合约已经解除，但该合同的解除是基于被上诉人单方违约行为导致的，领用合约中关于利息及逾期还款违约金的约定正是“结算和清算”条款，并不应当因为合同的终止而失去效力。一审法院判决的691958.34元款项是在合同期内实际产生的费用，是被上诉人在合同期限内的义务。而上诉人要求2019年8月9日之后的利息、还款违约金按照《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定计算至本金全部偿还之日止，是对被上诉人违约而解除合同后的结算和清算。合同因解除而终止，并不意味着合同责任的终止，如果一方当事人严重违约引起另一方当事人解除，守约方的解除而终止后违约方仍应承担违约责任。被上诉人李家军辩称：如果上诉人的上诉请求符合法律规定，其无意见。农行勐腊支行向一审法院提出诉讼请求：1.判令解除农行勐腊支行与李家军签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》；2.判令李家军偿还农行勐腊支行贷款本金599898.75元及利息45193.14元、逾期还款违约金33156.93元、消费手续费13709.52元（利息及逾期还款违约金从2018年12月18日起暂计算至2019年7月30日止），上述合计691958.34元，自2019年7月30日之后的利息、逾期还款违约金继续按照《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定计收至欠款本金全部清偿之日止；3.判令李家军向农行勐腊支行支付为实现债权所支出的律师费2300元；4.本案的全部诉讼费用由李家军承担。一审法院认定事实：李家军于2010年2月22日向农行勐腊支行申请办理信用卡，于当日签订《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，在该申请表中承诺已阅读和了解《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）的全部内容，并自愿遵守章程、领用合约的规定，李家军在主卡申请人处签字并捺印。经农行勐腊支行审批同意后向李家军发卡。李家军于2010年3月17日开始使用该卡，于2018年12月14日开始出现逾期，多次使用该卡后，截至2019年8月9日李家军累计结欠信用卡本息总金额691958.34元（透支本金599898.75元、利息45193.14元、逾期还款违约金33156.93元、消费手续费13709.52元）。期间，农行勐腊支行多次向李家军催收，但李家军至今仍未履行偿还透支本金、利息、逾期还款违约金、消费手续费的义务，农行勐腊支行于2019年8月12日诉至一审法院，为完成本次诉讼农行勐腊支行支出律师代理费2300元。另，《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》第四条的内容为：……2.对于非现金交易，乙方在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇；未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息；未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。3.乙方超过甲方批准的信用额度用卡，在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分，应就超限部分支付超限费，全部欠款不享受免息还款待遇，利息自银行记账日起计算。4.乙方预借现金不享受免息还款期待遇，应支付自银行记账日起的利息。5.本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。利息、滞纳金、超限费按月、按币种即收复利。……第六条第（5）项的内容为：乙方未按期偿还欠款，甲方有权止付乙方贷记卡，有权止付乙方在中国农业银行开立的存款账户，有权从该存款账户中直接扣收或依法追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方承担，并有权将乙方的拖欠行为向外公开披露。中国农业银行股份有限公司信用卡中心于2016年9月29日发布《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，内容为取消“贷记卡超限费”项目，调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”；对于持卡客户违约逾期未还款的行为，将收取“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%等。一审法院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务。李家军向农行勐腊支行申请信用卡，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则，经审批同意后农行勐腊支行发卡。李家军持有并多次使用该信用卡后经农行勐腊支行多次催要未能偿还欠款，该行为已违反合同约定，其应承担相应的民事责任。第一，关于农行勐腊支行与李家军于2010年2月22日签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》是否能解除的问题。李家军从2018年12月14日开始出现逾期，经农行勐腊支行多次催要仍不履行还款义务，李家军的行为符合《中华人民共和国合同法》第九十四条第（三）项规定的解除合同情形，故对于农行勐腊支行主张解除其与李家军于2010年2月22日签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的诉讼请求，一审法院予以支持。李家军答辩其不同意解除合同，因李家军未提出可以对抗农行勐腊支行主张法定解除权的事实和理由，亦未提交证据支持其答辩观点，故一审法院对李家军不同意解除合同的答辩观点不予支持。根据《中华人民共和国合同法》第九十七条的规定，农行勐腊支行、李家军均应在合同解除之后遵循合同解除的法律后果。第二，关于农行勐腊支行主张的本金、利息、逾期还款违约金、消费手续费是否符合合同约定和法律规定的问题。《中华人民共和国合同法》第二百零五条规定：“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。……”第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”对于农行勐腊支行主张李家军偿还本金599898.75元及利息45193.14元、逾期还款违约金33156.93元、消费手续费13709.52元（利息及逾期还款违约金从2018年12月18日起暂计算至2019年7月30日止），共计691958.34元，自2019年7月30日之后的利息、逾期还款违约金继续按照《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定计收至欠款本金全部清偿之日止的诉讼请求，计算标准符合双方合同约定及中国人民银行《人民币利率管理规定》，一审法院予以支持。对于期间，根据农行勐腊支行提交的证据，农行勐腊支行主张的金额应为截至2019年8月9日李家军的欠款本息，而非截至2019年7月31日的欠款本息；其次，合同解除后存在尚未履行的，终止履行的法律后果，故对农行勐腊支行主张后续的利息、逾期还款违约金继续按照《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定计收至欠款本金全部清偿之日止的诉讼请求，一审法院不予支持。综上，对于上述诉讼请求，一审法院予以支持李家军偿还农行勐腊支行截至2019年8月9日的信用卡透支本金599898.75元，并支付利息45193.14元、逾期还款违约金33156.93元、消费手续费13709.52元，共计691958.34元。第三，农行勐腊支行主张的律师费是否符合合同约定和法律规定的问题。《中华人民共和国合同法》第一百零七条规定：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”本案中，李家军未按时还款已构成违约，应承担相应的违约责任。农行勐腊支行为实现债权诉至一审法院，由此而支出了律师费2300元。农行勐腊支行主张李家军支付律师费2300元，不违反法律规定和合同约定，一审法院予以支持。对于李家军答辩律师费2300元并非必要支出的费用，其不应承担的观点，因该费用系因李家军违约行为给农行勐腊支行造成的损失，且双方在合同中对该费用有约定，故一审法院对李家军的答辩观点不予支持。综上所述，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条规定，判决：一、解除农行勐腊支行与李家军于2010年2月22日签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》；二、李家军于判决生效之日起10日内偿还农行勐腊支行信用卡透支本金599898.75元，并支付利息45193.14元、逾期还款违约金33156.93元、消费手续费13709.52元，共计691958.34元；三、李家军于判决生效之日起10日内支付农行勐腊支行为实现债权所支出的律师费2300元；四、驳回农行勐腊支行的其他诉讼请求。案件受理费10743元，减半收取5372元，由李家军负担。二审中，当事人没有提交新证据。二审查明的事实与一审一致，本院予以确认。综合双方当事人的诉辩主张，本案二审争议的焦点是：被上诉人是否应支付上诉人2019年8月9日之后的利息、还款违约金。本院认为，据已查明的事实，上诉人与被上诉人之间形成信用卡合同关系，双方当事人应全面履行自己的义务。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》明确约定了利息及违约金的计息方式，该约定具体明确且不违反法律规定。被上诉人开卡使用后，应依约按时足额偿还相应款项，否则应承担相应的违约责任。被上诉人自2018年12月14日开始逾期还款，上诉人主张被上诉人支付欠款本金及利息、逾期还款违约金自2018年12月18日起至还清欠款之日止，符合法律规定和合同约定。一审仅判决被上诉人支付2018年12月18日起至2019年8月9日止的利息及逾期还款违约金，对之后的利息及逾期还款违约金未予支持不当，本院予以纠正。综上所述，上诉人农行勐腊支行的上诉请求成立，予以支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、维持勐腊县人民法院（2019）云2823民初1182号民事判决第一项、第三项，即：解除中国农业银行股份有限公司勐腊县支行与李家军于2010年2月22日签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》；李家军于本判决生效之日起10日内支付中国农业银行股份有限公司勐腊县支行为实现债权所支出的律师费2300元；二、撤销勐腊县人民法院（2019）云2823民初1182号民事判决第四项；三、变更勐腊县人民法院（2019）云2823民初1182号民事判决第二项为：李家军于本判决生效之日起10日内偿还中国农业银行股份有限公司勐腊县支行信用卡透支本金599898.75元，并支付截至2019年8月9日止的利息45193.14元及逾期还款违约金33156.93元、消费手续费13709.52元，共计691958.34元；2019年8月10日之后的利息及逾期还款违约金，以本金599898.75元为基数，按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定的计付标准计算至款项付清之日止。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。二审案件受理费10743元，由李家军负担。中国农业银行股份有限公司勐腊县支行预交的二审案件受理费本院不另清退，由李家军迳付中国农业银行股份有限公司勐腊县支行。一审案件受理费照一审判决收取。本判决为终审判决。本判决送达后即发生法律效力。若负有履行义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定的履行期限届满后二年内向原审人民法院申请强制执行。审判长  臧翠玲审判员  陈 瑜审判员  蒋荣春二〇二〇年三月十七日书记员  和 奇