文书内容广东省广州市花都区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0114民初3348号原告：钟荣贵，男，1975年9月4日出生，汉族，住广东省河源市源城区,被告一：朱小云，男，1980年8月7日出生，汉族,住广东省兴宁市，被告二：罗少波，男，1975年12月12日出生，汉族,住广东省兴宁市，原告钟荣贵与被告朱小云、罗少波民间借贷纠纷一案，本院于2020年2月11日立案受理后，依法适用小额诉讼程序，于2020年3月18日公开开庭进行了审理，原告钟荣贵、被告朱小云、罗少波到庭参加诉讼。本案现已审理终结。钟荣贵向本院提出诉讼请求：判令被告偿还借款本金21250元和利息2975元（计2019年5月11日利息至2019年12月11日共7个月利息，每月利息按425元计算）。事实与理由：2018年5月11日，原告与被告朱小云借款罗少波担保一事，被告朱小云向原告借款3万元并约定每月支付利息，罗少波作为还款担保人；约定还款日是2018年11月11日归还本金，但到还款日时二被告与原告商量延迟还款日期，原告同意延迟还款日期并更改借条（更改借条为本金和利息一起还，分24期还清，每期还款金额为1680元）。后来直到2019年5月11日还款后一直未再有还款了，已还款共7期计11760元，还剩余17期计28560元未归还，现原告多次催收，二被告未能偿还，请求法院判令二被告返还剩余的本金和利息等其他相关费用。诉讼中，钟荣贵增加其诉讼请求的利息部分：从2019年12月12日起按照月利率2%计算利息。钟荣贵为证明其主张，提交的证据有：证据一、借条一份；证据二、银行转账记录。朱小云、罗少波经质证对上述证据无异议。朱小云、罗少波辩称，原告是非法放高利贷的，我现在无力偿还原告的利息。我认为我之前支付给原告的都是本金，扣除之前还的本金后，我愿意还原告本金1万元。朱小云、罗少波为证明其主张，提交的证据有：借款合同和借条各一份，微信转账明细十三页。钟荣贵经质证认为：对上述证据的真实性没有异议，被告原来手写了一张借条，后来我觉得不正式就从网上下载了借款合同的格式，双方重新签订了借款合同。微信还款金额属实，其中2018年5月至2018年10月的9000元是利息，2018年11月至2019年5月每月还款1680元中1250元是本金，430元是利息。根据原、被告的陈述、举证以及本院核证情况，本院查明以下事实：钟荣贵与朱小云经他人介绍相识，朱小云于2018年5月向钟荣贵提出借款请求。2018年5月11日，钟荣贵通过网银向朱小云转账支付30000元借款。同日，朱小云向（作为借款人）向钟荣贵手写一张借条，借条约定借到钟荣贵30000元用于生意周转，借条没有约定借款期限和借款利率，朱小云在借条落款借款人处签名、捺印并写上身份证号码，罗少波在借款落款担保人处签名、捺印并写上身份证号码。其后，钟荣贵从网上下载了借款合同的格式，双方重新签订一份借款合同，借款合同约定钟荣贵（作为乙方、贷款人）贷给朱小云（作为甲方、借款人）30000元，在2018年5月11日前交付朱小云，借款期限自2018年5月11日至2019年5月10日，借款利息1500元/月，如朱小云未按期归还借款本息，朱小云除按照合同约定支付利息外，自愿承担借款总额20%的违约金等。借款后，朱小云通过微信转账分别于2018年5月11日、2018年6月11日、2018年7月12日、2018年8月11日、2018年9月11日、2018年10月11日各还款1500元，共计还款9000元。双方于2018年11月11日签订一份借条，借条约定借到钟荣贵30000元，每月11日归还手续费和利息，借款期限自2018年11月11日起至2020年11月10日，分24期还清本息，每期（月）还本息1680元，借款人未按期归还借款本息和手续费的，除按照本借条的约定支付利息和手续费外，自愿承担借款总额20%的违约金等内容。朱小云在借条落款借款人处签名、捺印并写上身份证号码，罗少波在借款落款担保人处签名、捺印并写上身份证号码。借款落款的日期为2018年5月11日。其后，朱小云通过微信转账分别于2018年11月11日、2018年12月11日、2019年1月10日、2019年2月11日、2019年3月11日、2019年4月18日、2019年5月25日各还款1680元，共计还款11760元。本院认为：本案是民间借贷纠纷。朱小云向钟荣贵借款30000元，有钟荣贵提交的借条、银行转账记录为证，且朱小云、罗少波确认收到借款，事实清楚，证据充分，双方的借贷关系成立并合法有效。《中华人民共和国合同法》第一百零八条规定：“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。”本案中，朱小云没有依约还款，经钟荣贵催收，仍未按照借条的约定偿还涉案借款，朱小云的行为已构成预期违约，故对钟荣贵要求朱小云提前归还借款的诉讼请求，本院予以支持。关于借款本金。双方在庭审中均确认朱小云在借款当日即转账支付1500元利息给钟荣贵。根据《中华人民共和国合同法》第二百条的规定：“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”本案的借款本金应按照实际出借的数额计算为28500元。关于已还款项用于归还本金还是利息。庭审中，双方对此各执一词：钟荣贵主张2018年5月至2018年10月间每月归还的1500元是利息，2018年11月至2019年5月间每月归还的1680元中1250元是本金，430元是利息；朱小云主张还款全部用于归还本金。根据最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十一条的规定：“债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。”本案借款合同和借条中均约定了利息，朱小云的还款应优先抵充利息，朱小云主张还款全部用于归还本金没有法律依据，本院不予支持。另根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条的规定：“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。”本案中，按照双方在借款合同中约定每月利息1500元，可以推算得出实际利率为年利率60%，超过了法律法规规定的利率上限，故朱小云支付的每期还款中超过年利率36%利息的部分应予冲抵借款本金，经核算截至2018年11月10日，朱小云尚欠钟荣贵借款本金24225元（28500元-28500元×0.36÷12×5）。此后，双方在借条中约定借款本金为30000元、采取等额本息还款方式、分24期还款、每期还款1680元，可以推算得出实际利率为年利率为30%【等额本息反推实际年利率函数RATE（期数，-每期还款额，本金，0,0）】，但钟荣贵在庭审中主张每期还款1680元中有1250元为本金，430元为利息，是钟荣贵自愿放弃自己的权利，本院予以准照，据此计算朱小云从2018年11月至2019年5月支付的还款11760元中有8750元（1250元×7）用于归还本金，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条的规定，朱小云已支付的利息虽已超过年利率24%，但未超过年利率36%，本院不作调整，尚欠利息不予支持。据此计算截至2019年5月25日朱小云尚欠钟荣贵借款本金15475元未还（详见附表）。综上，钟荣贵主张朱小云尚欠借款本金21250元和利息2975元，本院对其中的本金15475元予以支持，超过部分不予支持；钟荣贵主张未还本金按照月利率2%计付利息至还清款日，没有超过法律法规的规定和双方的约定，本院予以支持。关于罗少波应否承担还款责任。根据《借款合同》的约定，罗少波为本案借款的保证人，因《借款合同》未约定罗少波的保证方式，根据《中华人民共和国担保法》第十九条的规定“当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。”，罗少波应按照连带责任保证承担保证责任。根据《中华人民共和国担保法》第二十一条的规定：“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。”，本案借据上没有约定保证范围，故对钟荣贵主张罗少波对朱小云的借款本金和利息承担还款责任的诉讼请求，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条，《中华人民共和国担保法》第十九条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十二条的规定，判决如下：一、被告朱小云于本判决生效之日起十五日内向原告钟荣贵归还借款本金15475元；二、被告朱小云于本判决生效之日起十五日内向原告钟荣贵支付借款的利息（利息自2019年5月26日起以借款15475元为本金按照月利率2%计至付清款日止）；三、被告罗少波对被告朱小云欠原告钟荣贵的上述借款本金及利息承担连带清偿责任；四、驳回原告钟荣贵的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费203元（已由原告钟荣贵预付），由被告朱小云、罗少波负担。本判决为终审判决。审判员  邓碧君二〇二〇年三月二十三日书记员  李雯静            借款本金              借款日期              借款时间              借款利率              已付款              应扣              未还              当期      利息              应扣              当期欠息                  单位：元                            （单位：天）              （月利率）                             本金              本金                            利息                                24225               2018-10-12至2018-11-11              30               0.02              1680               1250               22975               484.50               430               175.63                   22975               2018-11-12至2018-12-11              29               0.025              1680               1250               21725               444.18               430               125.23                   21725               2018-12-12至2019-01-10              29               0.025              1680               1250               20475               420.02               430               95.02                   20475               2019-01-11至2019-02-11              31               0.025              1680               1250               19225               423.15               430               98.94                   19225               2019-02-12至2019-03-11              27               0.025              1680               1250               17975               346.05               430               2.56                   17975               2019-03-12至2019-04-18              37               0.025              1680               1250               16725               443.38               430               124.23                   16725               2019-04-19至2019-05-25              36               0.025              1680               1250               15475               401.40               430               71.75