湖南省衡南县人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0422民初192号原告：永安财产保险股份有限公司上海分公司，住所地：中国（上海）自由贸易试验区峨山路91弄130号6层。负责人：徐振裕，该公司经理。委托诉讼代理人：杨砚钦，湖南衡州律师事务所律师。被告：周志广，男，1965年2月1日出生，汉族，衡南县人，住衡南县。原告永安财产保险股份有限公司上海分公司（以下简称永安财保上海分公司）与被告周志广保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2020年2月17日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年3月17日公开开庭进行了审理。原告永安财保上海分公司委托诉讼代理人杨砚钦、被告周志广到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告永安财保上海分公司向本院提出诉讼请求：1、判决被告周志广向原告支付赔偿款130104.5元；2、判令被告支付因原告履行保险责任造成的经济损失(①以55577.15元为基数自2018年7月16日起按照中国人民银行同期贷款基准利率4.35％计算，暂算至2019年7月31日共计380天，55577.15×4.35％÷365×380＝2516.96元;②以21769.77元为基数自2019年3月27日起按照中国人民银行同期贷款基准利率4.35％计算，暂算至2019年7月31日共计126天，21769.77×4.35％÷365×126＝326.90元;③以52757.58元为基数自2019年3月29日起按照中国人民银行同期贷款基准利率4.35％计算，暂算至2019年7月31日共计124天，52757.58×4.35％÷365×124＝779.66元;①+②+③＝3623.52元，后要求支付至实际履行之日)；以上两项暂共计133728.02元；3、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2017年7月15日，被告通过网络投融资平台(该平台由广东网金控股股份有限公司运营、维护)向刘芳等投资人共计借款80000元，起息日2017年7月15日，到期日2018年7月10日，还款方式为到期一次性后端付息后端还款。2018年3月25日，被告通过网络投融资平台(该平台由广东网金控股股份有限公司运营、维护)向黄抗美等投资人共计借款20000元，起息日2018年3月25日，到期日2019年3月21日，还款方式为到期一次性后端付息后端还款。2018年3月30日，被告通过网络投融资平台(该平台由广东网金控股股份有限公司运营、维护)向单辉明等投资人共计借款50000元，起息日2018年3月30日，到期日2019年3月25日，还款方式为到期一次性后端付息后端还款。被告根据《直销银行投融资平台服务协议(融资人版)》的约定，为保证投资人合法权益，被告做为投保人向永安财产保险股份有限公司上海分公司投保，被保险人为投资人刘芳、黄抗美、单辉明等人。同时根据《直销银行投融资平台服务协议(投资人版)》的约定，上述投资人同意做为被保险人。被告在约定的到期还款日后未按约定支付本金和利息，原告作为保险人在接到广东网金控股股份有限公司的索赔申请书后，先后于2018年7月16日、2019年3月27日、2019年3月29日支付保险金分别为84171.54元、21769.77元及52757.58元，合计158698.89元，同时广东网金控股股份有限公司代为被保险人向原告出具了权益转让书。此后经核实，被告已归还28594.39元至其开设于宁波银行的个人账户，由银行代为划扣。故截止到起诉之日止，尚欠130104.50元赔付款未偿还。故依相关法律规定，原告特具状提起诉讼，请求贵院依据事实和法律，按被告实际欠款数予以判决，以维护原告的合法权益不受侵害。被告周志广辩称：被告所欠款项属实，没有按期还款是因为遭受灾害亏损了，且被告是欠宁波银行的借款，与原告没有关系。本院经审理确认事实如下:“宁波银行直销银行”投融资平台是宁波银行旗下的一个平台，该平台是由广东网金控股股份有限公司（原广东优迈信息通信股份有限公司）开发并运营，是向出借人和借入人提供投融资信息发布与管理、投融资交易撮合管理、交易资金结算（由支付机构提供）等服务的金融信息中介服务平台。“宁波银行直销银行”投融资平台借款程序是，先由宁波银行的工作人员现场核实借款人的身份及资金状况，核实清楚后，借款人才能通过手机下载该平台，在该平台上进行注册，以网络页面点击确认的方式阅读并同意签订《投融资平台的服务协议（融资人版）》、《借款协议》等电子协议，然后才能进入平台操作申请借款，“宁波银行直销银行”投融资平台就会自动分配出借人（投资人）提供资金，然后由“宁波银行直销银行”投融资平台将出借人（投资人）的借款通过宁波银行代付至借款人的账户。宁波银行的工作人员审核了被告周志广的资料后，同意周志广通过“宁波银行直销银行”投融资平台申请借款。被告周志广作为借款人，分别于2017年7月14日、2018年3月25日、2018年3月30日登陆了“宁波银行直销银行”投融资平台的ＡＰＰ，发布了融资项目编号为6800200117002794，欲借款80000元、融资项目编号为6800200118001412，欲借款20000元、融资项目编号为6800200118001536，欲借款50000元。2017年7月15日，出借人刘芳等4人通过“宁波银行直销银行”投融资平台将借款80000元支付到被告周志广的账户中、2018年3月25日，出借人黄抗美通过“宁波银行直销银行”投融资平台将借款20000元支付到被告周志广的账户中、2018年3月25日，出借人单明辉等10人通过“宁波银行直销银行”投融资平台将借款50000元支付到被告周志广的账户中。被告在“宁波银行直销银行”投融资平台以网络页面点击确认的方式分别与刘芳等4人、黄抗美、单明辉等10人签订了《投融资平台服务协议（融资人版）》和《借款协议》，协议约定：1.被告周志广向投资人刘芳等4人共计借款80000元（其中刘芳50000元、蒋东海24000元、严文波3000元、王晓燕3000元），年利率均为5.2%，借款期限均为2017年7月15日至2018年7月10日；被告周志广向投资人黄抗美借款20000元，年利率为8.8%，借款期限为2018年3月25日至2019年3月21日；被告周志广向投资人单明辉等10人共计借款50000元（其中陈晔圳3000元、杨慧3000元、蔡慧丽10000元、孙秀萍10000元、李萍1000元、梁慧敏10000元、计建波5000元、周建兰5000元、陈晨嘉1000元、单辉明2000元），年利率均为5.5%，借款期限均为2018年3月30日至2019年3月25日；还款方式均为到期一次性还本付息，借款人不得提前还款。但本协议另有约定的除外。2.借入人按约定在到期还款日20:00时前将还款总额划转至借入人的指定账户并不可撤销地授权支付机构或借入人指定的银行代为划转完成还款。3.借出人同意以网络页面点击确认的方式签订本协议，并不以此为由拒绝履行本协议项下的义务，借出人同意以前述方式签订本协议后即视为不可撤销及变更地授权本平台根据最终撮合结果自主生成前述信息，且未经本平台及借入人的同意，借出人不得否认本协议项下债权债务关系或以任何方式撤回、撤销本协议。4.借款人了解并同意：若上述融资项目由平台推荐的保险公司提供保险保障的，借出人为被保险人，借出人无条件、不可撤销及不可变更地授权广东网金控股股份有限公司作为被保险人的代理人履行被保险人的相关权利义务，包括但不限于在申请理赔时将投资人的相关信息向保险公司进行披露以获得理赔，并在获得保险理赔后将相关权益转让给保险公司。5.借入人同意以网络页面点击确认的方式（包括但不限于签字或签章确认等方式）签订本协议，并不以此为由拒绝履行本协议项下的义务。借入人同意以上述方式签订本协议后即视为不可撤销及变更地授权本平台根据最终撮合结果自主生成前述信息，且未经本平台及借出人的同意，借入人不得否认本协议项下债权债务关系或以任何方式撤回、撤销本协议。6.借入人无条件、不可撤销及不可变更地授权本平台自主决定向平台推荐的保险公司购买相关的个人借款保证保险，广东网金控股股份有限公司作为借入人的代表代为履行投保人的相关权利、义务的行为真实有效。广东网金控股股份有限公司根据《投融资平台服务协议（融资人版）》和《借款协议》约定，自主决定永安财保上海分公司为被告借款提供借款保证保险，保险金额分别为84171.54元，被保险人为借出人刘芳等4人；保险金额为21769.77元，被保险人为借出人黄抗美；保险金额为52757.58元，被保险人为借出人单明辉等10人。“宁波银行直销银行”投融资平台将借出人（投资人）刘芳等4人的出借款资金共计80000元于2017年7月15日、将借出人（投资人）黄抗美的出借款资金20000元于2018年3月25日、将借出人（投资人）单明辉等10人的出借款资金共计50000元于2018年3月30日通过宁波银行代付至被告周志广的电子账户6223162053051328000000中。此后，因被告未按时归还借款本息，广东网金控股股份有限公司分别于2018年7月11日、2019年3月22日、2019年3月26日向原告申请保险赔偿，永安财保上海分公司与广东网金控股股份有限公司签订定损协议书，确定理赔财产损失分别为保险金额84171.54元、保险金额21769.77元、保险金额52757.58元。永安财保上海分公司分别于2018年7月16日、2019年3月27日、2019年3月29日通过建设银行转账方式将上述保险赔偿款项支付至如下账户：户名：宁波银行，开户行：宁波银行股份有限公司，账户：11×××04。2018年7月17日、2019年3月28日、2019年3月30日宁波银行分别将保险理赔款支付给了刘芳等出借人。另查明，宁波银行在被告的账户中划扣了28594.39元。以上事实有原告提交的投融资平台服务协议、借款协议、客户业务回单、借贷关系证明、保险单、定损协议、支付证明等证据在卷佐证。本院认为，被告通过“宁波银行直销银行”投融资平台以网络页面点击确认的方式签订了《投融资平台服务协议（融资人版）》和《借款协议》不违反法律规定，本院依法予以确认。广东网金控股股份有限公司根据《投融资平台服务协议（融资人版）》和《借款协议》约定，自主决定永安财保上海分公司为被告借款提供借款保证保险，亦未违反法律规定，本院依法予以确认。被告在“宁波银行直销银行”投融资平台上分三次共计借款150000元后，没有在借款到期日还本付息，原告永安财保上海分公司根据《永安白领融个人借款保证保险保险单》的约定，分别于2018年7月16日支付了保险金84171.54元、2019年3月27日支付了保险金21769.77元、2019年3月29日支付了保险金52757.58元，合计158698.89元，原告承担了担保责任，将本应由被告支付的借款本息158698.89元支付到宁波银行代收账户，宁波银行已将该保险理赔款付至借出人（投资人）刘芳等人的账户。根据《中华人民共和国保险法》第五十九条的规定，保险事故发生后，保险人已经支付了全部保险金额，并且保险金额等于保险价值的，受损保险标的全部权利归于保险人。本案原告的保险理赔实际上承担的是一种担保责任，根据《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定，保证人承但保证责任的，有权向债务人追偿。故原告永安财保上海分公司承担该借款的担保责任后，依法享有向债务人周志广追偿的权利，故原告要求被告支付保险金理赔款130104.5元（158698.89元-28594.39元），并赔偿自原告支付保险金之日起至被告实际付清之日止按年利率4.35%计算的利息，有事实和法律依据，本院予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十一条、《中华人民共和国保险法》第五十九条之规定，判决如下：被告周志广于本判决生效后十日内支付原告永安财产保险股份有限公司上海分公司保险金赔偿款130104.5元及其利息（以55577.15元为基数，按年利率4.35%自2018年7月16日起计算至还清款项之日止；以21769.77元为基数，按年利率4.35%自2019年3月27日起计算至还清款项之日止；以52757.58元为基数，按年利率4.35%自2019年3月29日起计算至还清款项之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1487元，由被告周志广负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省衡阳市中级人民法院。审判员  贺银华二〇二〇年三月二十五日书记员  伍芳芳附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国保险法》第五十九条保险事故发生后，保险人已支付了全部保险金额，并且保险金额等于保险价值的，受损保险标的的全部权利归于保险人；保险金额低于保险价值的，保险人按照保险金额与保险价值的比例取得受损保险标的的部分权利。