黑龙江省拜泉县人民法院民 事 判 决 书（2020）黑0231民初247号原告：龙江银行股份有限公司齐齐哈尔拜泉支行，住所地拜泉县拜泉镇内。负责人：郭春勇，该行行长。委托诉讼代理人：姜洪魁，男，1983年4月11日出生，汉族，该行副行长，住齐齐哈尔市建华区。被告：杜晶，女，1978年4月29日出生，汉族，无职业，住拜泉县。原告龙江银行股份有限公司齐齐哈尔拜泉支行（以下简称龙江银行）与被告杜晶金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告龙江银行委托诉讼代理人姜洪魁到庭参加诉讼，被告杜晶经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告龙江银行向本院提出诉讼请求：1.要求解除与被告杜晶签订的《个人贷款借款合同》；2.要求被告杜晶偿还拖欠贷款本金591967.51元，利息按合同约定的标准计算至实际给付之日止；3.若被告杜晶不能还款，要求以被告杜晶名下的房产折价或者拍卖、变卖所得款项优先偿还贷款本息；4.案件的一切诉讼费由被告负担。事实和理由：2017年1月18日被告杜晶与原告龙江银行签订《个人贷款借款合同》，合同约定借款金额为人民币陆拾伍万元整，年利率为5.88%，期限自2017年1月18日至2027年1月5日，借款用途：购房；同时，根据被告杜晶于2017年1月18日签订的《个人贷款抵押合同》中约定，抵押人杜晶自愿以其个人名下的位于拜泉县××小区××楼××号，建筑面积206.80平方米的商服为上述借款提供抵押担保。合同签订后，原告如约履行放款义务，被告杜晶未按合同约定如期履行还款义务，现贷款已逾期。根据《个人贷款借款合同》第24、25条的规定，被告的行为已经构成违约。后经原告多次派出业务人员进行催收，被告未能按期全部履行偿还借款义务，为维护原告的合法利益，故诉至法院。被告杜晶未出庭应诉，亦未提交任何书面答辩材料。原告为支持自己的主张，在举证期限内向法庭提交如下证据：证据一、被告杜晶的身份证复印件、户口簿复印件各一份，用以证明其自然状况；证据二、《个人贷款借款合同》一份(2017年龙银齐拜个消字第34号），用以证实被告杜晶在我行贷款650000.00元，贷款期限为120个月，自2017年1月25日至2027年1月15日,借款执行利率以中国人民银行公布的贷款基准年利率4.9%为基础上浮20%即年利率为5.88%事实；证据三、放款凭证一张，按照约定，原告龙江银行股份有限公司齐齐哈尔拜泉支行将贷款650000.00元拨付杜晶指定的黑龙江省瑞华房地产开发有限公司拜泉县分公司的账户上；证据四、《个人贷款抵押合同》一份(2017龙银齐拜个消字第34号），用以证实被告杜晶自愿以其所有的或依法有权处分的财产作为抵押物设立抵押担保，该抵押物坐落于拜泉县××小区××楼××号，建筑面积206.80平方米的商服（拜房预规划区内字第YG2017000079号预购商品房预告登记）作为借款抵押担保的事实。抵押担保的范围包括但不限于借款合同的本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及抵押权人实现债权的一切相关费用等（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等）。抵押期间即抵押权的存续期间，为抵押权设立之日起至借款合同项下借款本息及其他一切相关费用等全部债权诉讼时效届满之日止；证据五、被告杜晶贷款拖欠明细表，证明被告只偿还了部分借款，至今尚欠贷款本金591967.51元。对于原告提交的上述证据，因被告杜晶未到庭应诉，视为其放弃当庭质证的权利，本院经分析认证后，予以确认被告杜晶在原告龙江银行借款及以其所购买房屋办理预购商品房预告登记及预购商品房抵押预告登记的事实，由于被告杜晶未向法庭提供证实借贷双方具有消灭借贷及抵押担保的事实证据，故认定被告杜晶在约定的还款期限届满后仍未按期足额偿还借款本金及利息的事实。根据原告的陈述及本院对以上证据的分析和认证，查明事实如下：2017年1月18日被告杜晶与原告龙江银行签订《个人贷款借款合同》，合同约定借款金额为人民币陆拾伍万元整，年利率为5.88%，期限自2017年1月18日至2027年1月5日，借款用途：购房；同时，根据被告杜晶于2017年1月18日签订的《个人贷款抵押合同》中约定，抵押人杜晶自愿以其个人名下的位于拜泉县××小区××楼××号，建筑面积206.80平方米的商服（已办理不动产预告登记，预告登记号为：黑（2017）拜泉县不动产证明第0000091号、黑（2017）拜泉县不动产证明0000106号）为上述借款提供抵押担保，并为借款设定了预告抵押登记。合同签订后，原告如约履行放款义务，被告杜晶未按合同约定如期履行还款义务，现贷款已逾期。对于违约责任双方约定为：借款人未按合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕止，对不能按期支付的利息按日计收复息。担保范围包括但不限于借款合同的本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及抵押权人实现债权的一切相关费用等（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等）。抵押期间即抵押权的存续期间，为抵押权设立之日起至借款合同项下借款本息及其他一切相关费用等全部债权诉讼时效届满之日止。借款到期后被告杜晶只偿还了58032.49元本金。自2018年4月20日开始发生连续违约，截止庭审之日，被告杜晶尚欠贷款本金591967.51元及利息、罚息。后经龙江银行多次派出业务人员进行催收，被告未能按期足额履行偿还借款义务，故诉至法院。本院认为，原告龙江银行与被告杜晶签订的《个人贷款借款合同》和《个人贷款抵押合同》系借贷双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、法规强制性规定，贷款及抵押合同合法有效，故双方均应全面履行各自的合同义务。借贷合同双方可以约定一方解除合同的条件，该条件成就时，解除权人即可解除合同。本案中，原、被告双方在合同中约定了违约责任及发生危及贷款人债权情形的救济措施条款，因至今被告杜晶已累计违约超过六次，符合合同约定的解除合同及清偿本息、罚息的违约责任条款，故对原告要求解除与被告杜晶签订的《个人贷款借款合同》的诉讼主张予以支持。至于原告要求被告杜晶按约定偿还尚欠贷款利息、罚息至实际给付之日止的诉讼请求，因原告主张解除双方签订的《个人贷款借款合同》，被告杜晶应就合同解除时尚欠借款本金及利息按照合同约定的计算标准承担清偿责任，即利息及罚息应按照合同约定的计算标准计算至合同解除时止，即本判决生效之日止。被告杜晶以其购买的房屋为该笔借款设定了抵押，并办理了预购商品房预告抵押登记，根据物权法的相关规定，不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记发生效力，未经登记，不发生物权效力。抵押权系物权，经登记才能发生效力，本案房屋抵押系预告登记，并未登记到不动产登记簿，不发生抵押权效力。双方可依合同主张债权请求权。所以原告龙江银行提出以抵押物拍卖价款优先受偿的主张本院不予支持。故依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条二款、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、准予原告龙江银行股份有限公司齐齐哈尔拜泉支行解除与被告杜晶签订的《个人贷款借款合同》；二、被告杜晶偿还原告龙江银行股份有限公司齐齐哈尔拜泉支行贷款本金591967.51元及利息、罚息（以此本金为基数，自2018年4月20日起，按合同约定的利率标准及罚息标准计算至本判决生效之日止），此款于本判决生效之日起五日内付清；三、对原告的其它诉讼请求不予支持。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9720.00元，减半收取4860.00元，由被告杜晶负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于齐齐哈尔市中级人民法院。审判员  刘丽萍二〇二〇年三月二十六日书记员  李 冰