山东省济南市莱芜区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）鲁0116民初999号 原告：山东莱芜农村商业银行股份有限公司，住所地：山东省莱芜市鲁中东大街28号。统一社会信用代码：91371200780760317X。 法定代表人：崔建强，职务：理事长。 委托诉讼代理人：李翰林，男，汉族，系该公司职工。 被告：吕效明，男，1975年8月27日生，汉族，住济南市莱芜区。 被告：黄书云，女，1970年5月26日生，汉族，住济南市莱芜区。 被告：吕效进，男，1965年2月15日生，汉族，住济南市莱芜区。 被告：卢玉美，女，1964年12月15日生，汉族，住济南市莱芜区。 被告：吕效书，男，1956年12月14日生，汉族，住济南市莱芜区。 被告：卢俊美，女，1957年7月21日生，汉族，住济南市莱芜区。 被告：吕效礼，男，1967年1月29日生，汉族，住济南市莱芜区。 被告：孔翠兰，女，1967年5月8日生，汉族，住济南市莱芜区。 被告：吕效庆，男，1968年12月13日生，汉族，住济南市莱芜区。 被告：王美玲，女，1968年7月28日生，汉族，住济南市莱芜区。 原告山东莱芜农村商业银行股份有限公司（以下简称莱芜农商行）与被告吕效明、黄书云、吕效进、卢玉美、吕效书、卢俊美、吕效礼、孔翠兰、吕效庆、王美玲金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告莱芜农商行的委托诉讼代理人李翰林、被告吕效明、吕效书到庭参加诉讼。其他被告经传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告莱芜农商行向本院提出诉讼请求：1.判令被告吕效明及配偶黄书云偿还所欠我行贷款本金85269.43元及利息、罚息、复利（利息按合同约定计算至借款结清之日）；2.判令被告吕效进、卢玉美、吕效礼、孔翠兰、王美玲、吕效庆、吕效书、卢俊美对上述贷款承担连带还款责任；3.本案一切诉讼费、保全费用及实现债权的费用由上述被告承担。事实与理由：2012年11月13日，被告吕效书、吕效明、吕效礼、王美玲、吕效进与我行签订羊里个高保借字（2012）第小增村01号《个人最高额联合保证借款合同》。授信期限自2012年11月13日到2014年11月11日。2012年11月20日，吕效明从我行贷款9万元，到期日为2013日11月19日。被告吕效明与黄书云为夫妻关系，该债务为被告吕效明与黄书云的夫妻共同债务，黄书云对此笔借款承担共同还款责任。卢玉美为担保人吕效进配偶，孔翠兰为担保人吕效礼配偶，吕效庆为担保人王美玲配偶，卢俊美为担保人吕效书配偶且均在联户联保配偶同意书上签字，同意以家庭共同财产为借款人所办理的贷款提供连带责任保证。贷款到期后，借款人及担保人均未按合同约定及时偿还贷款本息。根据我单位与被告签订的《个人最高额联合保证借款合同》、《联户联保配偶同意书》，为维护我行合法权益，请求法院依法判决实现原告的诉讼请求。 被告吕效明辩称：当时借款属于五户联保，借款属实，但是钱不是我用的，是顶的我的名办的贷款。后来，因为实际用款人生意赔本导致没有能力偿还该借款。 被告吕效书辩称：同意吕效明答辩意见。 被告黄书云、吕效进、卢玉美、卢俊美、吕效礼、孔翠兰、吕效庆、王美玲未作答辩。 本院经审理认定事实如下：原、被告签订《个人最高额联合保证借款合同》情况与原告诉状陈述一致。合同约定债务最高余额为675000元。合同第十二条违约责任约定，借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。因借款人违约导致贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。双方执行利率为月利率9‰。 同日，黄书云、卢玉美、卢俊美、孔翠兰、吕效庆作为上述借款合同当事人的配偶分别与羊里信用社签订《联户联保配偶同意书》，同意以家庭共同财产为借款人所办理的贷款额度提供连带责任保证。 2012年11月20日，原告向吕效明发放贷款9万元。被告吕效明于2013年11月20日偿还利息120.69元，2013年12月21日偿还利息0.08元。2017年5月9日偿还本金4730.57元，尚欠借款本金85269.43元。 原告在法定期间内向借款人及相关保证人进行了催收。 本院认为，虽然吕效明辩称自己不是实际用款人，但是与莱芜农商行签订借款合同及莱芜农商行发放贷款的相对方均为吕效明的事实不符，至于发放贷款后使用主体，不属本案借款合同审查范围，对被告抗辩理由本院不予采纳。吕效明作为借款人未能按期履行还款义务，应承担责任。莱芜农商银行请求被告吕效明偿还借款本金85269.43元本院予以支持。关于莱芜农商行主张的各项利息（借期内利息、逾期利息、复利）的计算标准问题。借款利率按执行月利率9‰予以计算；逾期利息按照借款执行利率基础上上浮50%计算，借款期限内利息及逾期利息的计算方式本院依法予以确认。莱芜农商行主张的复利既包括借款期限内利息产生的复利又包括逾期利息产生的复利，但是按照中国人民银行《人民币利率管理规定》和《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的规定，复利的计算基数应仅为合同期内的应付利息，不包括逾期利息，并且逾期利息已经带有违约惩罚性质，已经体现了对借款人逾期还款的惩罚性，若再以此为基数计收复利属双重处罚，有违公平和补偿原则。故莱芜农商行要求被告支付逾期利息产生的复利，无事实及法律依据，本院不予支持。因被告于2017年5月9日偿还本金4730.57元，故在计算逾期利息时应根据偿还本金时间，分段予以计算。 关于黄书云的共同还款责任问题。黄书云系吕效明配偶，该债务属于夫妻共同债务，故对原告要求黄书云承担共同还款责任，本院予以支持。 关于吕效进、吕效书、吕效礼、王美玲的保证责任问题。莱芜农商行要求四被告承担连带清偿责任，符合双方合同约定且未超过保证期间，本院依法予以支持。 关于卢玉美、卢俊美、孔翠兰、吕效庆的保证责任问题。本院认为，该四被告分别签署《担保人配偶同意书》，是作为担保人配偶的身份作出同意以家庭共同财产提供连带责任保证的意思表示，其并无以个人名义为借款人提供担保的意思表示，且未签保证合同，不是本案的保证人。故莱芜农商行提出该四被告应对借款承担连带还款责任，无事实依据和法律依据，本院不予支持。 莱芜农商行要求被告支付实现债权的费用，无证据证实，本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，参照《人民币利率管理规定》第二十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告吕效明、黄书云于本判决生效之日起十五日内偿还原告山东莱芜农村商业银行股份有限公司借款本金85269.43元及利息（利息按照借款合同约定计算至贷款结清之日，根据本金偿还日期情况分段计算，但应扣除被告已偿还的利息，并且不应计算逾期利息产生的复利）； 二、被告吕效进、吕效书、吕效礼、王美玲在最高担保余额675000元范围内对上述第一项判决款项承担连带清偿责任； 三、驳回山东莱芜农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计1932元，由吕效明、吕效进、吕效书、吕效礼、王美玲共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提交副本，上诉于山东省济南市中级人民法院。 审 判 长 王 洋 人民陪审员 谭 君 人民陪审员 陈秀芹 二〇二〇年三月三十日 书 记 员 崔言禧