新疆维吾尔自治区沙湾县人民法院民 事 判 决 书（2019）新4223民初3490号   原告：新疆沙湾农村商业银行股份有限公司。住所地：新疆塔城地区沙湾县沙城路9号。统一社会信用代码：91654200230811466C。法定代表人：南磊,系该公司董事长，男，1978年8月29日出生，汉族，现住：新疆塔城地区沙湾县 。委托诉讼代理人：孙龙（特别授权），系该公司合规与风险管理部经理，男，1976年11月8日出生，汉族，现住：新疆沙湾县。 委托诉讼代理人:王天顺（一般代理），新疆双信律师事务所律师。被告:中国太平洋人寿保险股份有限公司石河子中心支公司。住所地：新疆石河子开发区北四东路57小区左岸阳光22-A1号。统一社会信用代码：916590017545687516。法定代表人：李艳珍，系公司总经理，女，1971年12月27日出生，汉族，现住：新疆新疆石河子 。委托诉讼代理人：吴琴（特别授权），新疆瀛华律师事务所律师。原告新疆沙湾农村商业银行股份有限公司诉被告中国太平洋人寿保险股份有限公司石河子中心支公司保险合同纠纷一案，本院于2019年11月5日立案受理。依法由审判员冯进红适用简易程序审理，于2020年3月24日开庭公开审理。原告新疆沙湾农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人孙龙、王天顺，被告中国太平洋人寿保险股份有限公司石河子中心支公司的委托诉讼代理人吴琴到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告新疆沙湾农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：一、请求判令被告赔偿原告贷款本金25万元；二、请求判决被告承担本案诉讼费用及相关费用。事实与理由：2018年7月18日，借款人（投保人）木呼达艾比甫拉向新疆沙湾农村商业银行股份有限公司借款250000元，到期日为2019年7月11日；并签订《联保借款合同》。贷款合同中约定贷款还款方式为按月结息，到期还款。现欠本金250000元，并由中国太平洋人寿保险股份有限公司石河子支公司提供个人人身保险单一份；保单约定借款人发生死亡事故，保险公司给与赔付贷款金额250000元；保险期间为2018年7月18日至2019年7月17日，并约定第一受益人为新疆沙湾农村商业银行股份有限公司城郊支行。借款人（投保人）木呼达艾比甫拉与中国太平洋人寿保险股份有限公司石河子中心支公司签订了个人人身保险单，投保单号为270511700096092，借款人（投保人）木呼达艾比甫支付保险费共计1000元，投保金额为250000元。借款人（投保人）木呼达艾比甫拉已于2019年4月4日去世，在保险期间及保险范围；而借款人未按约定偿还借款，应有被告赔付。经我行多次要求被告赔付借款，但被告以超过保险公司年度保险理赔额上限等各种理由拒绝赔付。因被告未按照保险合同约定承担保险责任，已构成违约，诉请法院，请依法支持原告的诉讼请求。被告中国太平洋人寿保险股份有限公司石河子中心支公司辩称,1、涉案保险合同是以死亡为给付条件的合同，涉案保险受益人未经被保险人同意及认可，依法认定为无效合同，原告无权取得保险金。2、本案被保险人木呼达艾比甫拉投保前就有高血压疾病等多种疾病，我方认为不应当向原告承担责任，故此答辩人不承担保险责任。3、本案原告是涉案保险的受益人及代理人，在代理销售保险过程因保险不当给答辩人造成的损失由原告自行承担。经审理查明，原告举证书证1，借款合同一份、借据一份，证实2017年7月18日，借款人（投保人）木呼达艾比甫拉向新疆沙湾农村商业银行股份有限公司借款250000元，到期日为2019年7月11日并签订《联保借款合同》，贷款合同中约定贷款还款方式为按月结息，到期还款。原告向借款人木呼达艾比甫放贷款的事实，现余本金250000元未偿还。原告举证书证3，保险单一份原件、书证2，木呼达艾比甫拉的户籍注销证明一份，出示原件，提交复制件，证明中国太平洋人寿保险股份有限公司石河子支公司提供个人人身保险单一份，投保单号为270511700096092，借款人（投保人）木呼达艾比甫拉支付保险费共计1000元，投保金额为250000元。保借款人（投保人）木呼.艾比甫拉约定借款人发生死亡事故，保险公司给与赔付贷款金额250000元，保险期间为2018年7月18日至2019年7月17日；并约定第一受益人为新疆沙湾农村商业银行股份有限公司城郊支行，借款人（投保人）木呼达艾比甫拉已于2019年4月4日去世。根据被告举证书证3，兼业保险代理合同一份，原告与被告有长期业务合作关系，原告与借款人签订的借款合同需要参加保险的，在被告处办理了保险合同，根据原告举证书证4，借款人（投保人）木呼达艾比甫拉身份证号复制件，及书证2、户口注销证明上面有条型章，证实贷款客户信息资料是由原告提供，保险费由借款人（投保人）交纳，是被告公司收取客户资料后在上面盖的章审章，然后将保单交给原告，由原告将保单交付给借款人（投保人）。原告陈述：我们没有见过免责条款，被告也没有告知我们。保险公司给我们说被保险人发生任何原因的死亡都应赔付，以前发生投保人死亡的情况，前面保险公司对此类事件都进行了赔付。被告书证1，中国太平洋人寿保险股份有限公司附加安贷宝定期寿险条款，打印件六页，证明责任免除2.4条第（5）项被保险人在本附加保险生效前所患或者出现的疾病……，除保险人知晓并做书面认可除外。属于责任免除，不承担保险责任。在保单上的健康及职业状况告知第一项中明确约定了有些病等症状及疾病告知。书证2，被保险人木呼达艾比甫拉在2017年4月20日、2019年1月4日在沙湾县人民医院住院病历二份，2019年1月9日、1月25日、2019年3月28日在石河子附属医院住院病历三份，2019年4月4日在在新疆医科大附属医院死亡记录一份，打印件，证明木乎台艾比普拉在投保前五年就有住院治疗病史，有高血压疾病，其死亡原因是心源性猝死。书证3，兼业保险代理合同一份，证明原告是涉案保险合同的代理人经办人，代理合同第五条第二款说明了制度规则。原告对被告举证的证据三份真实性没有异议。法庭要求被告提供健康及职业状况问卷调查表，并询问被告在办理保险合同投保过程中是否向投保人询问过健康状况。被告陈述：根据兼业保险代理合同是原告方的事，原告应当向投保人询问相关的事项，原告当庭表示不清楚保险条款及条款约定的免赔责任，证明原告没有向客户履行告知的事实。保险公司是依据原告单位反映来的信息来进行投保，将保险单返回给代理人也就是原告，原告应当向保险人及投保人交付一个代理职责，保险公司现在没有一份保单，都交给了原告，要求原告向投保人送达。被告辩称，根据《中华人民共和国保险法》第三十四条规定，涉案保险合同是以死亡为给付条件的合同，指定受益人需经过被保险人同意并认可保险金额，被告向原告签发保单以后，原告提供的保单上要求投保人签字这一块是空白的，原告至今也没有举证证明本案的受益人是经过被保险人认可，依法认定为无效合同。原告辩称，投保人家属将保单交付给原告，证明被保险人指定受益人是同意的。以上事实有原、被告陈述及举证、质证意见，在案佐证。本院认为，本案争议焦点：一、本案人身保险合同是否成立、是否生效？二、本案保险合同的效力？三、原告主张被告违约，如果合同有效，被告是否存在违约行为。一、保险人是否履行尽到了提示明确说明义务。根据最高人民法院研究室《关于对保险法第17条规定的“明确说明”应如何理解的问题的答复》，“明确说明”是指保险人对于免责条款、除了在保险单上提示投保人注意外，还约定对有关免责条款的概念、内容及其分类后果等，以书面或者口头形式向投保人作出解释，以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果。在被告发出的保险单中没有免责条款以及加黑特别提示，同时没有证据证明向投保人送达了保险条款。原告陈述：我们没有见过免责条款，被告也没有告知我们。被告中国太平洋人寿保险股份有限公司石河子中心支公司没有证据证明以书面或者口头形式向投保人作出解释，以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果。不能证明向投保人作了提示明确说明义务。二、投保人是否履行如实告知义务。《中华人民共和国保险法》第十六条规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。”对如实告知义务中重要事实的理解，此应从保险法规定和合同约定的如实告知义务之内容来分析判断。我国保险法第十六条规定投保人应当对保险人就被保险人的有关情况提出的询问如实告知，这显示我国保险告知采用询问告知的原则，保险人或其保险代理人没有询问的，投保人或被保险人没有义务告知，询问告知主义即告知义务人只须对保险人的询问如实回答即可。也即在人身保险合同领域，一般由保险人将其认为重要的所有事实，在保单中明确归纳进行询问，以使投保人或被保险人逐项据实披露和回答。对于询问外的内容，则可以推定保险人认为该事项并不重要，或放弃了要求投保人告知有关事项的权利，投保人对此也并无告知义务。保险人公司没有询问的情况和不属于投保人应该知道的情况，投保人没有义务告知。本案被保险人木呼达艾比甫拉投保前就有高血压等疾病住院，死亡原因是心源性猝死的事实予以确认，被告没有提供健康及职业状况问卷调查表，证明保险人就保险标的或者被保险人的有关情况没有提出过询问。突发疾病和既往史这完全是一个医学专业人士的专业知识范畴，远远超出了普通人的常识，投保人是农民作为一个普通人而非医学专业人士，其所应掌握的知识根本无法对此作出判断，投保人不存在未如实告知的情形。依照《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险合同经投保人与保险人达成要约、承诺意思表示后，保险合同即成立，保险单或者其他保险凭证是合同成立后的证明文件。保险合同是射幸合同、格式合同和最大诚信合同。投保人木呼达艾比甫拉于2018年7月18日与保险人签订的《个人短期人身保险合同》，是当事人真实意思的表示，合同成立、生效。被告辩称，根据《中华人民共和国保险法》第三十四条规定，涉案保险合同是以死亡为给付条件的合同，指定受益人需经过被保险人同意并认可保险金额。被告向原告签发保单以后，原告提供的保单上要求投保人签字这一块是空白的，原告至今也没有举证证明本案的受益人是经过被保险人认可，依法认定为无效合同。原告辩称，投保人家属将保单交付原告，证明被保险人指定受益人是同意的。原告与被告有长期业务合作关系。借款合同需办理保险的，指定贷款银行为受益人是交易习惯，本案投保人木呼达艾比甫拉交纳保险费，在保险单声明与授权第3条写明第一受益人为与被保险人签订贷款合同的贷款发放机构，被保险人是知晓认可的。故本案《个人短期人身保险合同》不违反法律、行政法规强制性规定，是有效合同。合法有效的合同当事人应当全面履行合同义务。被告中国太平洋人寿保险股份有限公司石河子中心支公司应当支付原告新疆沙湾农村商业银行股份有限公司保险理赔金。本案审理是保险合同纠纷，不是保险代理合同纠纷，既是代理人没有履行代理职责，其民事责任也应有被代理人承担。依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条、第十六条、第十七条、第二十三条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第六十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条，参照最高人民法院研究室《关于对保险法第17条规定的“明确说明”应如何理解的问题的答复》的规定，判决如下：被告中国太平洋人寿保险股份有限公司石河子中心支公司于本判决生效后十日内支付原告新疆沙湾农村商业银行股份有限公司保险理赔金250000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼标的25万元，案件受理费5050元，因适用简易程序减半收取2525元，由被告中国太平洋人寿保险股份有限公司石河子中心支公司负担(本案受理费已由原告预交，所预交的费用在本案执行时，按判决书确定的数额由被告一并支付给原告)。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于新疆维吾尔自治区塔城地区中级人民法院。   审  判  员   冯进红   二 〇 二 〇 年 三 月 二 十 九 日 书  记  员   杨潇红