江西省乐平市人民法院民 事 判 决 书(2020)赣0281民初46号原告中国银行股份有限公司乐平支行。住所地乐平市洎阳中路248号。统一社会信用代码91360281491310029Q。负责人李正华，系该支行行长。委托代理人程卉芳，系该行职员。委托代理人黎根华，系该行职员。被告王加明，男，1976年12月5日出生，汉族，户籍所在地乐平市。原告中国银行股份有限公司乐平支行（以下简称中国银行）诉被告王加明信用卡纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原、被告均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行诉称，被告王加明于2016年1月15日在中国银行申请办理信用卡，信用卡办理成功后于2016年1月24日开始刷卡消费。被告王加明于2016年1月在中国银行以分期还款方式，申请信用卡专向分期付款业务，分期金额15万元并签署相关协议。2016年1月25日分期刷卡成功，被告每月应支付我行分期手续费450元，三年内每月应支付分期本金款2500元，于2018年2月11日后未及时还款。被告截止到2019年10月14日，欠款合计89537.86元（其中本金72381.41元，利息5366.53元，滞纳金11789.92元，不含后期产生的利息及滞纳金）利息按剩余本金以日利率万分之五收取利息，滞纳金每月按最低还款未还部分的5%收取，最低10元，计算方式按照我行信用卡领用合约计算，计算至还清为止。现诉至法院要求1、被告王加明偿还信用卡分期付款本、息及滞纳金合计欠款总额89537.86元（不含后期产生的利息）及后期产生的利息及滞纳金；2、被告承担本案诉讼费等费用。被告王加明辩称，向银行办理信用卡分期是事实，但原告中国银行提起诉讼，要求被告偿还所借款项，其计算的违约金、手续费过高，不同意按照原告中国银行计算的方式计算违约金和利息。经审理查明：2016年1月15日被告王加明向原告中国银行申请办理信用卡，在个人申请表上，被告王加明签字明确表示“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。经原告中国银行批准，对被告王加明上述信用卡给予循环消费1万元的额度。2016年1月20日，被告王加明向原告中国银行申请办理个人综合金融服务--“直客式”消费分期付款业务，申请分期金额15万元，分期期数60期，费率18%，按月还本，分期手续费按月收取。并签署了合规用卡承诺书。2016年1月25日，经原告中国银行批准，被告王加明办理了卡号为62×××13的信用卡，该信用卡分期金额为15万元，分期期数60期，手续费率18%。在中行信用卡专向分期付款还款计划清单第4条约定：每期分期扣账日为账户的对账单日，自首次刷卡日后的最后一期账单日开始逐期入账，申请人需在当期对账单指定还款日之前还款。对逾期部分金额将转入银行卡透支金额，并按银行卡透支计收透支利息（日息为万分之五），如逾期达两期，系统全额将未到期部分应收分期付款款项转入银行卡透支金额，全额计收透支利息，并不再将款项恢复为分期付款应收款项，客户必须将款项全额提前还清，否则将按银行卡恶意透支进行处理。被告王加明在落款处签字确认上述事项。在中国银行信用卡分期业务客户告知书中，原告中国银行明确告知了被告王加明本案涉案信用卡的还款方式以及违约责任，违约责任中明确：1、在办理分期交易之前，请确保卡片的可用额度可覆盖分期手续费。在每月还款日前将当期应还款金额存入银行卡。如违约，利息、滞纳金等计收规则同一般消费交易，不仅增大开支，影响信用记录，并按规定受到如下处罚：（1）按剩余本金以日利率万分之五收取利息；（2）每月按最低还款额未还部分的5%收取滞纳金，最低10元；（3）终止该笔分期付款业务，提前还清欠款。2、分期付款业务的信用卡账户逾期60天后，分期付款交易的剩余金额将一次性记入账户，同时分期付款业务自动终结，申请人必须全部结清欠款。卡片或者账户出现异常状态时，将不允许申请分期付款。3、恶意透支、恶意欠款可追究刑事责任。在告知书尾部被告王加明对原告中国银行的上述提示明确签字确认“对以上内容确认无误并同意”。2016年1月26日，原告中国银行通过特种转账传票将15万元转入被告王加明账户。之后被告王加明按期每月偿还原告中国银行借款本金2500元，支付手续费450元，共计归还23期本金共计57500元以及支付23期手续费共计10350元。在2018年2月5日开始被告王加明未按期归还原告中国银行24期分期本金以及支付手续费，2018年3月5日开始被告王加明未按期归还原告中国银行25期分期本金以及支付手续费，原告中国银行于2020年1月3日向本院提起诉讼，要求被告王加明偿还欠款、欠息、逾期还款违约金、滞纳金等，引起本案。上述事实，有原告提供的证据及双方庭审陈述予以印证，足以认定。本院认为，原告中国银行根据王加明的申请为其办理信用卡，双方成立信用卡合同关系。被告王加明持卡消费后，应按照合同约定足额履行还款义务。被告王加明拒不偿还信用卡欠款的行为已构成违约，应承担相应的违约责任。逾期还款违约金和滞纳金同属于发卡行向持卡人设立的惩罚性约定，用以督促持卡人按时还款，但该约定并不能免除发卡行主动止损的义务。原告中国银行应当在发现被告王加明连续二期未足额偿还时，主动停止该卡的使用，防止损失的扩大，并向被告王加明进行追索。故本院对原告中国银行诉请被告王加明继续偿还第24期、第25期的本金以及手续费、还款违约金、逾期还款利息的诉请予以支持，对剩余欠款应按双方约定，全部转入信用卡透支本金，按照日利率万分之五计息，一次性付清。但被告王加明仅分段偿还了原告中国银行合计人民币33300元，根据《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国合同法＞若干问题的解释（二）》第二十一条规定：“债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务”之规定，应分段计算应支付的利息，超过应支付利息的部分转为偿还本金（详见列表），经计算截止至2019年2月8日被告王加明尚欠原告中国银行信用卡透支本金78078.92元。对被告王加明提出的原告中国银行计算利息以及违约金过高的意见，原告中国银行已将其诉请的涉案的违约金、利息的相关计算方法进行了说明，经本院释明，被告王加明拒绝就其提出异议的情况说明进行质证，发表意见，应视为其放弃该权利，故本院对其提出的意见不予采纳。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十九条、第二百零六条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国合同法＞若干问题的解释（二）》第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告王加明于本判决生效之日起即日内一次性偿还原告中国银行股份有限公司乐平支行2018年1月15日的分期（第24期）本金2500元和手续费450元，合计2950元。二、被告王加明于本判决生效之日起即日内一次性偿还原告中国银行股份有限公司乐平支行2018年2月15日的分期（第25期）本金2500元和手续费450元、分期付款利息40.52元，还款违约金204.9元，合计3195.42元。三、被告王加明于本判决生效之日起三日内一次性偿还原告中国银行股份有限公司乐平支行截止至2019年2月8日的信用卡本金78078.92元及利息（2019年2月9日开始的利息以本金78078.92元按照日利率万分之五继续计算至本息清偿之日止）。四、驳回原告中国银行股份有限公司乐平支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。上列款项到期后，如被告不自觉履行，原告可在本判决履行期满后第二日起二年内，向本院申请强制执行。案件受理费计币2038元，因适用简易程序减半收取计币1019元，由被告王加明承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省景德镇市中级人民法院。审判员  查小东二〇二〇年三月三十日书记员  程卫霞附列表：在被告王加明出现逾期2期后，应将分期付款交易的剩余余额一次性计入账户，其客户分期剩余本金应为87500元[15万元-23期×2500元-2500元（24期）-2500元（25期）]，加之信用卡透支金额9423.03元，合计欠款本金96923.03元，以欠款金额为本金按照日利率万分之五分段计算利息如下：1、2018年3月27日还款7000元，从2018年3月5日至3月27日应计息22日，应计息为96923.03元×5‰×22日=1066.15元，故还本为7000元-1066.15元=5933.85元，尚欠本金为96923.03元-5933.85元=90989.18元；2、2018年6月8日还款1000元，6月15日还款1000元，从2018年3月27日至2018年6月8日应计息73日，应计息为90989.18元×5‰×73日=3321.1元，6月8日至6月15日应计息7日，上述还款2000元不足以支付80日的利息，用于支付利息的天数计算应为2000元÷（90989.18元×5‰）=44日，故从2018年3月27日计算至2018年5月11日利息已经支付，尚欠本金90989.18元；3、2018年6月30日还款3500元，从2018年5月12日至2018年6月30日应计息48日，应计息为90989.18元×5‰×48日=2183.74元，还本为3500元-2183.74元=1316.26元，尚欠本金90989.18元-1316.26元=89672.92元；4、2018年7月31日还款1500元，从2018年6月30日至2018年7月31日应计息31日，应计息为89672.92元×5‰×31日=1390元，还本1500元-1390元=110元，尚欠本金为89672.92元-110元=89562.92元；5、2018年8月5日还款500元，从2018年8月1日至2018年8月5日应计息5日，应计息为89562.92元×5‰×5日=224元，还本为500元-224元=276元，尚欠本金89562.92元-276元=89286.92元；6、2018年8月22日还款2600元，从2018年8月6日至2018年8月22日应计息16日，应计息为89286.92×5‰×16天=714元，还本2600元-714元=1886元，尚欠本金89286.92元-1886元=87400.92元；7、2018年9月2日还款600元，从2018年8月23日至2019年9月2日应计息11日，应计息为87400.92元×5‰×11日=480元，还本600元-480元=120元，尚欠本金87400.92元-120元=87280.92元；8、2018年9月4日还款500元，应计息2日，计息为87280.92元×5‰×2日=87元，还本为500元-87元=413元，尚欠本金87280.92元-413元=86867.92元；9、2018年9月21日还款4500元，从2018年9月5日至2019年9月21日应计息日为17日，应计息为86867.92元×5‰×17日=738元，还本4500元-738元=3762元，尚欠本金86979.92元-3762元=83105.92元；10、2018年11月15日还款2700元，从2018年9月22日至2019年11月15日应计息日54日，应计息为83105.92元×5‰×54日=2243元，还本2700元-2243元=457元，尚欠本金83105.92元-457元=82648.92元；11、2018年11月23日还款4900元，从2018年11月16日至2018年11月23日应计息日8日，应计息为82648.92元×5‰×8日=330元，还本为4900元-330元-4570元，尚欠本金82648.92元-4570元=78078.92元；12、2019年3月27日还款3000元，应付款项足以支付利息的日数为3000元÷（78078.92元×5‰）=77日，从2018年11月23日至2019年2月8日合计为77日，故从2019年2月9日开始，被告王加明尚欠银行本金78078.92元。附相关法条：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合合同约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十九条当事人一方违约后，对方应当采取适当措施防止损失的扩大；没有采取适当措施致使损失扩大的，不得就扩大的损失要求赔偿。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国合同法＞若干问题的解释（二）》第二十一条债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。