甘肃省张掖市甘州区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）甘0702民初459号 原告：中国工商银行股份有限公司张掖分行，住所地张掖市甘州区县府街99号，统一社会信用代码91620700925252760R。 负责人：许某，该分行行长。 委托诉讼代理人：李某，该行法律顾问。 被告：吴某，女，1984年10月15日出生，汉族，甘肃省张掖市人。 原告中国工商银行股份有限公司张掖分行（以下简称“工商银行张掖分行”）与被告吴某借款合同纠纷一案，本院于2020年1月16日立案，现依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行张掖分行委托诉讼代理人李某及被告吴某均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告工商银行张掖分行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告向原告偿还信用卡透支本金14219.89元、利息6100.19元、违约金9765.33元，以上共计30085.41元，并承担自2019年11月18日起至本息还清之日止的利息及违约金；2.本案诉讼费用由被告承担。事实及理由：2017年8月4日，被告向原告递交《中国工商银行牡丹卡快速办理申请书》，申请办理工商银行World奋斗金卡一张，原告审查后为被告办理了卡号为×××的信用卡，并向其本人发放。2019年11月17日，经银行系统查询，被告已多期未偿还透支款项，账户累计金额为30085.41元。经原告多次催要，被告仍未履行还款义务。综上，原告认为被告多期不按时、足额偿还信用卡透支款项，其行为已构成违约，现为维护原告合法权益，特提起诉讼。原告在庭审中补充陈述：2017年8月4日，被告在原告工商银行张掖分行办理案涉信用卡时，还办理了另外一张信用卡，也处于透支状态。 被告吴某提交书面答辩状一份，并在庭审中辩称：原告所诉属实，该张信用卡的透支金额确实为14219.89元，但被告认为原告所诉利息、违约金计算过高，且自2018年11月信用卡被冻结以后不应该再计算利息，主要理由为：1.原告未尽到提示说明义务，致使被告办理信用卡后对透支额度、利息、滞纳金、还款期限、最低还款额度等一无所知。2.滞纳金具有强制性和惩罚性，只能发生在国家行使公权力的过程中，不能发生在平等的民事主体之间，本案原、被告系平等的法律关系主体，被告收取滞纳金的行为不符合法理。3.最高人民法院《关于信用卡透支利息可否计算复利问题的批复》中已经明确表明信用卡透支利息不应再计算复利，故本案中不应计算滞纳金。4.原、被告系平等的民事主体，应当平等协商违约责任，不能由原告单方规定，且违约责任是为了弥补违约方的财产损失，本案中原告的损失仅仅是本金和利息，故被告认为应当按照实际发生的损失进行计算。5.原告的催收手段恶劣，通过金融办、人社局、司法局、组织部向被告的工作单位发放通知单，并在被告工作单位党委办公室拍照，多次上门催收，给被告的家庭生活带来了不便和困难，导致被告已精神奔溃，严重抑郁。综上，被告认为，原告严重侵犯了被告的名誉权、隐私权、肖像权、原告一系列过激的催收行为给被告造成了精神破坏。 本院经审理认定事实如下：2017年8月4日，被告吴某填写《中国工商银行牡丹卡快速办理申请书》一张，向原告工商银行张掖分行申请办理信用卡。同时，该申请书背面附有《重要提示》、《信用卡收费标准》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》等资料，双方约定透支利息自银行记账日起，按照日利率万分之五计收，并按最低还款额未还款部分的5%收取违约金，同时对双方权利义务、信用卡收费标准等其他事宜进行了明确约定。被告吴某在该申请书尾部抄录“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则”，并签名确认。同日，原告工商银行张掖分行审查后，向被告核发了卡号为×××的信用卡一张，并由被告吴某在银行卡发卡登记簿中签名确认。被告吴某领取信用卡后开始持该卡刷卡消费及透支取现。截止2019年11月17日，被告拖欠原告信用卡透支本金14219.89元、利息6100.19元、违约金9765.33元，以上共计30085.41元。 以上事实，有原告提交的《中国工商银行牡丹卡快速办理申请书》复印件（附件含《重要提示》、《信用卡收费标准》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《自动还款业务协议书》）、《银行卡发卡登记簿》复印件、工商银行终端交易平台电脑界面截屏件、信用卡逾期明细清单，被告提交的通知单、牡丹个人卡透支逾期还款催告函以及原、被告当庭陈述在卷佐证，足以认定。 本院认为，本案是以信用卡方式进行放贷的金融借款合同纠纷,故本院依法变更本案案由信用卡纠纷为借款合同纠纷。依法成立的合同受法律保护，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中，被告吴某向原告工商银行张掖分行申请办理信用卡，承诺自愿接受并遵守《中国工商银行牡丹卡快速办理申请书》背面所附《信用卡收费标准》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《重要提示》等资料中的各项内容及约定，系双方真实意思表示，且不违法有关法律规定，内容合法有效，双方当事人均应按照约定全面履行义务。原告依约向被告发放了信用卡，被告吴某使用该信用卡消费后，未按照约定还本付息，其行为违反了民事活动中应遵循的诚实信用原则，侵害了原告的合法权益，已构成违约，依法应承担继续履行的民事责任。截止2019年11月17日，被告拖欠原告信用卡透支本金14219.89元，因双方明确约定透支利息自银行记账日起，按照日利率万分之五计收，并按最低还款额未还款部分的5%收取违约金，原告据此要求被告偿还借款本金14219.89元、利息6100.19元、违约金9765.33元，合计30085.41元，并承担自2019年11月18日起至本息还清之日止的利息、违约金，符合法律规定和双方约定，本院依法予以支持。 被告吴某抗辩称原告对收取利息、违约金等事项未尽到告知义务，本院认为，该项抗辩理由与被告吴某在《中国工商银行牡丹卡快速办理申请书》尾部手抄部分的声明内容不符，本院不予采信。关于被告抗辩称利息、违约金过高，违约金的本质是为了弥补非违约方的财产损失，本案原告的损失是本金及利息，故被告不应承担违约金，本院认为，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第一条规定：“对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍”，第三条规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人逾期违约未还款的行为，发卡机构应当与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”本案中，原、被告约定透支日利率为万分之五，违约金按最低还款额未还款部分的5%收取，双方的约定符合上述《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，且违约金的性质除了强调补偿性的理念之外，还有限地承认违约金的惩罚性，故对被告此项异议，本院不予采信。关于被告抗辩称原告通过金融办、人社局、司法局、组织部向被告的工作单位发放通知单，上门催收时恐吓家人，其催收手段恶劣，本院认为，被告并未举证证明原告在索要债务过程中存在恐吓家人、暴力催收等情形，且通知单是四部门根据市政府防范金融风险、优化金融生态的有关要求向被告的工作单位发放的，通知单内容亦符合客观事实，并未侵犯被告的合法权益，故对此项抗辩理由，本院不予采纳。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下： 被告吴某于本判决生效之日起三十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司张掖分行借款本金14219.89元、利息6100.19元、违约金9765.33元，合计30085.41元，并承担自2019年11月18日起至本息清偿之日止的利息、违约金（利息利率按照日利率万分之五计算，违约金按照最低还款额未还款部分的5%计算）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费552元，减半收取276元，由被告吴某负担。原告已交纳，被告负担的案件受理费直接给付原告，本院退还原告案件受理费276元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省张掖市中级人民法院。 审 判 员 郭璧舟 二〇二〇年三月二十四日 法官助理 丁 瑛 书 记 员 周祎晨