湖南省岳阳市岳阳楼区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)湘0602民初8226号 原告：中国农业银行股份有限公司岳阳巴陵支行，住所地：湖南省岳阳市岳阳楼区巴陵东路356号。 负责人：曾某某，该支行行长。 委托诉讼代理人：李某，该支行员工。 被告：周某某，男，1961年11月13日出生，汉族，住湖南省湘阴县。 被告：徐某某，女，1962年12月15日出生，汉族，住湖南省湘阴县，系周某某妻子。 被告：周某1，男，1985年12月7日出生，汉族，住湖南省湘阴县，系周某某儿子。 被告：丰某，女，1990年2月21日出生，汉族，住湖南省湘阴县，系周某1妻子。 四位被告的共同委托诉讼代理人：戴伯军，湘阴县新潮法律服务所法律工作者。 原告中国农业银行股份有限公司岳阳巴陵支行（以下简称农行巴陵支行）与被告周某某、徐某某、周某1、丰某金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月16日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李翔、被告周某某及被告周某某、徐某某、周某1、丰某的委托诉讼代理人戴伯军到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告农行巴陵支行向本院起诉请求：1、判令被告周某某、徐某某共同偿还原告贷款本金1050216.24元及相应利息（含正常利息、罚息及复利），利息按合同约定算至债务实际清偿之日止。2、判令原告对被告周某某、徐某某、周某1、丰某的涉诉抵押房地产在被告所欠贷款本金1050216.24元及相应利息（含正常利息、罚息及复利）、费用等范围内，享有优先受偿权。3、判令被告周某某偿还原告信用卡本金人民币40332.19元及相应利息（含正常利息、罚息及复利）及滞纳金，利息及滞纳金按合同约定算至债务实际清偿之日止。4、判令四被告承担本案案件受理费。事实和理由：一、2013年11月6日，四被告与原告签订《个人担保借款合同》。当月20日，被告周某某在原告农行巴陵支行贷款人民币140万元，用途为归还购置商业门面产生的负债，约定采用按月等额本息还款方式，执行年利率为8.515%，逾期利率为12.7725%。该贷款以2处房地产作抵押。第1处以被告周某某、徐某某位于岳阳楼区枫桥湖办事处枫桥湖社区的房产作抵押（房产证号：岳房权证岳阳楼区字第××号，国土证号：岳阳国用（2009）第××号），第2处以被告周某1、丰某位于岳阳楼区枫桥湖办事处枫桥湖社区的房产作抵押（房产证号：岳房权证岳阳楼区字第××号，国土证号：岳阳国用（2009）第××号），且均在岳阳市房产和国土部门分别办理了抵押登记，他项权利人为原告农行巴陵支行。自2017年3月20日起，被告周某某就没有按借款合同约定按月归还原告贷款本息。二、2014年4月1日，被告周某某向原告申请办理信用卡一张，当年该信用卡开始透支。按约定，信用卡透支逾期，按日利率万分之五计算透支利息。截至2019年5月21日，被告周某某信用卡透支合计人民币48020.75元，其中本金40332.19元，利息7688.56元。贷款和信用卡逾期后，原告多次上门和电话向被告催收，但被告拒不履行合同约定，至今仍未履约还款，给原告造成重大经济损失。请求法院判如所请。 被告周某某、徐某某、周某1、丰某辩称，1、原告农行巴陵支行的诉讼主体资格不适格。因为原告是中国农业银行岳阳分行的分支机构，根据相关法律规定，分支机构不能单独作为当事人参加诉讼。2、原、被告双方在担保借款合同中约定的违约金和罚息是违背法律规定的，依法不应得到法律的支持。3、原告与被告周某某的信用卡纠纷与本案担保借款合同纠纷是两个不同的法律关系，二者不应当一并诉讼，原告应另行向法院主张权利。被告周某某补充如下意见：关于贷款，当时他申请贷款140万元，但只收到133万元。关于信用卡，他一直正常使用，在没有逾期的情况下偿还了3.5万元。但原告却冻结了他的账户，把他还到信用卡账户的钱转成偿还信用卡的利息。 本院查明：一、2013年10月22日，被告周某某向原告农行巴陵支行提交个人信贷业务申请表、申请旺铺贷款140万元，并附个人旺铺贷款抵押承诺书之一、个人助业贷款抵押承诺书之一等申请材料，被告周某某的妻子徐某某、儿子周某1、儿媳丰某分别在前述承诺书的承诺人和财产共有权人一栏签名并按捺手印，承诺以自己的特定房产作为抵押物为借款人周某某向原告借款140万元债务提供担保。2013年11月6日，周某某与农行巴陵支行签订《个人担保借款合同》（合同编号：4302012013008xxxx），约定：借款人周某某借款人民币140万元，贷款用途为归还购置商业门面产生的负债，借款期限120个月；借款担保方式为抵押担保，以房地产抵押清单（本合同的组成部分，抵押人周某某、徐某某夫妇以及周某1、丰某夫妇分别签名并按捺手印）载明的2处房地产作抵押（第1处以被告周某某、徐某某位于岳阳楼区枫桥湖办事处枫桥湖社区的房产作抵押，房产证号：岳房权证岳阳楼区字第××号，建设用地使用权证号：岳市国用2009第xxxx号，第2处以被告周某1、丰某位于岳阳楼区枫桥湖办事处枫桥湖社区的房产作抵押，房产证号：岳房权证岳阳楼区字第××号，建设用地使用权证号：岳市国用2009第xxxx号）；本合同记载的借款金额、借款期限、利率（利率调整按本合同约定规则执行）等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准，借款凭证为本合同的组成部分。合同还对其他相关事项进行了约定。周某某在借款人一栏签名，被告周某某、徐某某、周某1、丰某在抵押人一栏签名。签订合同当月，双方在岳阳市房产和国土部门分别对上述2处抵押物办理抵押登记，房屋他项权证为岳房他证岳阳楼区字第××号、岳房他证岳阳楼区字第××号，国土他项权证为岳市他项（2013）第xxxx号、国土他项权证为岳市他项（2013）第xxx号，他项权利人均为原告农行巴陵支行。2013年11月20日，原告向周某某约定账户发放贷款140000元贷款，借款凭证（凭证号43022013014xxx）载明：借款人周某某，执行年利率为8.515%，逾期年利率为12.7725%，每月20日等额本息还款，贷款到期日为2023年10月19日等事项。自2017年3月20日起，被告周某某就没有按借款合同约定按月归还原告贷款本息。截至2019年9月20日，被告周某某欠原告贷款本息1254386.03元。其中，贷款本金1050216.24元，利息204169.79元。 二、2014年4月1日，被告周某某向原告农行巴陵支行提交中国农业银行金穗贷记卡申请表，申请办理信用卡。该申请表所附金穗贷记卡领用合约约定了使用该卡发生欠款的偿还办法及其利息、滞纳金、取现手续费以及其他手续费的计收标准（持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款待遇，取现、转账及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，利息以日利率万分之五计算，按月记收复利；收费标准中滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%，境内紧急提现按提现金额的2%收费等）。周某某在申请表上签字确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”，并在持卡人签名处签名。原告审批后向被告发放金穗贷记卡一张，授信额度50000元，主卡卡号62×××09。周某某于2014年4月11日激活该卡，使用该卡正常消费至2018年4月。2018年4月25日，周某某使用该卡申请账单分期业务并取款43637.63元，次月25日还款9000元，之后未继续履行还款义务。截至2019年10月6日，周某某信用卡账户余额表显示其欠原告信用卡透支本金40332.19元、利息7498.10元、逾期还款违约金2236.86元、消费手续费785.48元，共计50852.63元。 以上事实，有被告方身份证、户口本、结婚证复印件、原告营业执照，个人信贷业务申请表、个人优质商业物业抵押贷款面谈笔录、抵押承诺书、个人购房担保借款授权委托书，贷款发放通知单、个人担保借款合同、个人借款凭证，抵押物价值确认单、房地产抵押清单、房产证、国土证、房产他项权利证、国土他项权证，说明、农行信贷管理系统借款凭证信息表、贷款还款明细表，中国农业银行金穗贷记卡申请表、金穗信用卡章程、金穗贷记卡领用合约（个人卡）、金穗贷记卡调查审查审批表、信用卡交易明细表、账户余额表、说明以及双方当事人的陈述等证据在案佐证。 本院认为，《中华人民共和国民事诉讼法》第四十八条规定，公民、法人和其他组织可以作为民事诉讼的当事人。《最高人民法院关于适用的解释》第五十二条的规定，其他组织是指合法成立、有一定的组织机构和财产，但又不具备法人资格的组织，包括依法设立并领取营业执照的商业银行的分支机构。因此，农行巴陵支行作为依法设立并领取营业执照的农行的分支机构，依法具备原告诉讼主体资格。被告方关于农行巴陵支行作为原告诉讼主体资格不适格的理由不成立。 被告周某某、徐某某、周某1、丰某与原告农行巴陵支行签订的个人担保借款合同是各方当事人的真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效。原告按约向被告周某某发放了贷款，周某某应履行按照约定的期限、金额和方式偿还贷款的义务，其未按期偿还借款本息，构成违约，应当承担违约责任。根据该笔贷款的用途以及徐某某在借款合同和房地产抵押清单上签名的情况，应当认定该债务用于夫妻共同经营及基于夫妻双方共同意思表示。故对于原告要求被告周某某、徐某某共同偿还剩余的贷款本金、并按照合同的约定支付利息的诉讼请求，本院予以支持。原、被告双方约定的抵押物已办理抵押权人为原告农行巴陵支行的抵押登记，原告请求对被告周某某、徐某某、周某1、丰某的抵押房地产在借款人周某某所欠贷款本金和利息范围内享有优先受偿权的理由成立，本院予以支持。 被告周某某在与原告农行巴陵支行签订个人担保借款合同的次年，还与原告签订信用卡领用合约，二者均属于金融借款合同关系。原告将二者一并起诉，法律对此并无禁止性的规定。故被告方关于原告应当另行主张权利的理由不成立，本院不予支持。农行巴陵支行签订的信用卡领用合约亦系双方当事人的真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效，双方形成信用卡借款合同关系。原告向周某某发放了信用卡，周某某使用信用卡透支消费后，应按照约定履行还款义务，其拖欠不还构成违约，应当承担违约责任。对于原告要求周某某偿还透支本金及相关利息的请求，本院予以支持，信用卡透支逾期利息应当按约定的日利率万分之五计算。领用合约约定了滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的规定，信用卡滞纳金自2017年1月1日起正式取消，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原告未提供证据证明周某某在2017年1月1日之前最低还款额未偿还部分产生的滞纳金，或者已与周某某通过协议约定收取违约金，故对原告要求周某某支付滞纳金的诉讼请求，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第五十三条之规定，判决如下： 一、由被告周某某、徐某某于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司岳阳巴陵支行截至2019年10月6日的借款本金1050216.24元，利息204169.79元，共计1254386.03元，并支付自2019年10月6日起至债务清偿之日止的利息（以本金1050216.24元为基数，按借款凭证约定的逾期年利率12.7725%计算）。 二、原告中国农业银行股份有限公司岳阳巴陵支行在上述第一项所列债权金额限额内对被告周某某、徐某某、周某1、丰某抵押房地产（1、房产证号：岳房权证岳阳楼区字第××号，建设用地使用权证号：岳市国用2009第12090号；2、房产证号：岳房权证岳阳楼区字第××号，建设用地使用权证号：岳市国用2009第12089号）折价、拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权。 三、由被告周某某于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司岳阳巴陵支行截至2019年10月6日的信用卡透支本金40332.19元、利息7498.10元，共计47830.29元，并支付自2019年10月6日起至债务清偿之日止以信用卡透支本金40332.19元为基数，按日利率万分之五计算的利息。 四、驳回原告中国农业银行股份有限公司岳阳巴陵支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费16152元，由被告周某某、徐某某共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省岳阳市中级人民法院。 审 判 长  贺卫红 人民陪审员  李向阳 人民陪审员  方昊平 二〇二〇年三月十六日 书 记 员  吴丹册 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。