福建省长泰县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0625民初15号 原告：林阿勇，男，1973年5月8日出生，汉族，住福建省长泰县。 委托诉讼代理人：蔡石头，漳州市长泰县弘方法律服务所，执业证号3130501111103。 被告：王玉生，男，1973年1月20日出生，汉族，住福建省厦门市湖里区。 被告：林晓艳，女，1975年12月9日出生，汉族，住福建省厦门市思明区。 以上二被告委托诉讼代理人：黄艳娜，福建步道律师事务所律师，执业证号13502201211287389。 以上二被告委托诉讼代理人：苏凤云，福建步道律师事务所实习律师。 原告林阿勇与被告王玉生、林晓艳民间借贷纠纷一案，本院于2020年1月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告林阿勇及委托诉讼代理人蔡石头，被告王玉生、林晓艳委托诉讼代理人黄艳娜到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 林阿勇向本院提出诉讼请求：依法判令王玉生、林晓艳共同偿还林阿勇借款1135000元及利息（利息从2017年10月1日起以1135000元总额按月利率2%计算至还清借款时止）。事实和理由：王玉生因经营房地产生意需要资金，于2012年2月28日及2013年6月16日分别向林阿勇借款1000000元和1300000元，合计2300000元，约定月息2.5%。因房地产经营状况欠佳，无力按约还款付息，2016年6月30日经核对结算，王玉生与林阿勇签订《还款协议书》，确认尚欠林阿勇借款3090000元，双方并约定分期付款。但期满后，王玉生及其妻子林晓艳仅归还本息1955000元，尚欠本金345000元及按月2.5%结算的利息790000元未还。王玉生的行为已构成违约，林晓艳作为王玉生的妻子，应对本案债务承担连带清偿责任。 王玉生、林晓艳辩称，1.本案出借款项系林阿勇从信贷机构贷款后，又高利转贷给王玉生，该民间借贷合同无效。2.790000元的利息是按月利率2.5%计算得出，超出法律规定。3.还款协议没有约定逾期还款利息，即使支持也应按照年利率6%计算。 林阿勇围绕其诉讼请求提交转账凭证1张、还款协议书2张、《存款明细账》2张、婚姻登记证明2张，王玉生、林晓艳提供银行流水1组，本院根据王玉生、林晓艳申请依法调取长泰县农村信用合作联社银行流水1组，上述证据的真实性当事人无异议，可以证明案件客观事实，本院予以认定并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2012年2月28日、2013年6月16日,王玉生以经营房地产生意为由，分别向林阿勇借款1000000元，1300000元，林阿勇通过长泰县农村信用合作联社将该两笔借款转账给王玉生，双方约定利息为月利率2.5%。2016年6月30日，林阿勇与王玉生签订《还款协议书》，确认截止2016年6月30日王玉生未支付林阿勇的借款本息为3090000元，并约定从2016年6月27日起，王玉生向林阿勇的借款本金1000000元停止计息；从2016年6月15日起，王玉生向林阿勇的借款本金1300000元停止计息。还款方式为：2016年7月1日前（含7月1日）王玉生向林阿勇归还本金1000000元，剩余本金及未支付的利息王玉生分别于2016年7月30日前归还本金150000元、2016年9月20日左右归还本金350000元、2017年9月30日前归还本金800000元，2018年12月30日前归还利息790000元。后王玉生合计向林阿勇归还本金1935000元，加上其妻子林晓艳于2019年3月9日汇款归还本金20000元，林阿勇、林晓艳共计归还林阿勇本金1955000元，至今尚欠林阿勇本金345000元及按月利率2.5%计算的利息790000元。王玉生和林晓艳于1998年12月25日登记结婚，双方系夫妻关系，本案债务发生于二人婚姻关系存续期间。本院根据林晓艳的申请，依法调取林阿勇转账出借王玉生两笔借款各前半年的银行流水，并不存在贷款。 本院认为，本案的争议焦点为：一、林阿勇与王玉生之间的借款合同是否有效；二、利息如何认定；三、林晓艳是否应承担共同还款责任。 关于第一个争议焦点，《中华人民共和国合同法》第二百一十条规定，自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。王玉生因经营房地产需要资金，向林阿勇借款，林阿勇也实际出借，双方借款合同有效。王玉生、林晓艳认为林阿勇系从信贷机构贷款后转贷给王玉生，系非法转贷，合同无效。一方面，王玉生、林晓艳未能提供任何证据证明合同无效；另一方面，本院调取的银行流水也无法体现林阿勇存在转贷行为，王玉生、林晓艳的抗辩理由不能成立，故应认定林阿勇与王玉生的借款合同有效。 关于第二个争议焦点，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十八条规定：借贷双方对前期借款本息结算后将利息计入后期借款本金并重新出具债权凭证，如果前期利率没有超过年利率24%，重新出具的债权凭证载明的金额可认定为后期借款本金；超过部分的利息不能计入后期借款本金。约定的利率超过年利率24%，当事人主张超过部分的利息不能计入后期借款本金的，人民法院应予支持。按前款计算，借款人在借款期间届满后应当支付的本息之和，不能超过最初借款本金与以最初借款本金为基数，以年利率24%计算的整个借款期间的利息之和。出借人请求借款人支付超过部分的，人民法院不予支持。 《还款协议书》是结算截止2016年6月30日的本息，包含2300000元本金和790000元利息。790000元利息尚未支付，超过年利率24%，应调整为790000元÷2.5%×2%=632000元。因《还款协议书》的还款顺序是先本金后利息，故王玉生已归还本金的部分不再产生利息。王玉生已归还1955000元本金所对应的利息为1955000÷2300000×632000元=537200元，尚未支付的本金345000元所对应的利息为632000元-537200元=94800元。王玉生尚欠的本金345000元和对应的利息94800元可认定为后期借款本金，故后期本金为345000元+94800元=439800元。同时，从时间上看，94800元÷（345000元×月利率2%）=13.74个月，结合其停止计息点及本金归还顺序，可推出该345000元本金从2015年4月23日起未付息。 王玉生未按约定于2017年9月30日前归还本金800000元，构成违约。但《还款协议书》明确1000000元借款从2016年6月27日起、1300000元从2016年6月15日起停止计息，又未约定违约如何处理，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条“既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持”的规定，从2017年10月1日起逾期还款利息以439800元为本金按年利率6%计算。 根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十八条第二款的规定，借款人在借款期间届满后应当支付的本息之和，不能超过最初借款本金与以最初借款本金为基数，以年利率24%计算的整个借款期间的利息之和。王玉生已归还部分本金，借款本金已发生变动，故上述“最初借款本金”应按变动后的345000元为准。后期本金×后期利息≦初始本金×24%/年，即以439800元为本金从2017年10月1日起按年利率6%计算至实际还款之日止的本息之和不能超过以345000元为本金按年利率24%从2015年4月23日起计算至实际还款之日止的本息之和。以数学公式计算，即439800元+439800元×6%/年×N年≦345000元+345000元×24%×（从2015年4月23日至2017年9月30日为29.23个月，29.23/12+N）年，通过计算，该N无解。换言之，以439800元为本金从2017年10月1日起按年利率6%计算至实际还款之日止的本息之和不会超过以345000元为本金按年利率24%从2015年4月23日起计算至实际还款之日止的本息之和。 关于第三个争议焦点，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的规定》第一条规定：夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。第二条规定：夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。本案借款出借时，林晓艳系王玉生配偶，款项系王玉生为经营房地产生意需要而借，且林晓艳也向林阿勇归还了部分借款，故应认定本案债务系王玉生、林晓艳夫妻共同债务，由二人共同偿还。 综上，林阿勇要求王玉生偿还借款1135000元及利息（利息从2017年10月1日起以1135000元总额按月利率2%计算至还清借款时止），本院依法调整为已归还的本金所对应且应支付的利息为537200元，后期本金439800元，后期利息从2017年10月1日起按年利率6%计算；要求林晓艳对本案债务承担共同还款责任，予以支持。王玉生、林晓艳主张本案借款系非法高利转贷，合同无效，证据不足，不予采纳。 依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百一十条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十八条、第二十九条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的规定》第一条、第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下： 一、王玉生、林晓艳应共同偿还林阿勇以1955000元为本金按年利率24%计算、截至2016年6月30日的利息537200元，限于本判决生效后十日内付清； 二、王玉生、林晓艳应共同偿还林阿勇借款439800元及利息（从2017年10月1日起至实际还款之日止按年利率6%计算），限于本判决生效后十日内付清； 三、驳回林阿勇的其他诉讼请求。 如未按判决指定的期间履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费15015元，减半收取计7507.50元，由林阿勇负担1045.10元，王玉生、林晓艳负担6462.40元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省漳州市中级人民法院。 审判员  戴阿福 二〇二〇年三月二十五日 法官助理王伟平 书记员谢怡锦 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。