襄阳市樊城区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0606民初5086号原告：永安财产保险股份有限公司上海分公司。住所地：中国（上海）自由贸试验易区峨山路91弄130号6层。统一社会信用代码：91310000598188051B。负责人：徐振裕。委托诉讼代理人：张艳、丁洛菲，湖北三顾律师事务所律师。特别授权代理。被告：张雪飞，女，1972年10月24日出生，汉族，襄阳市人，住襄阳市樊城区。委托诉讼代理人：姚飞，湖北忠三（襄阳）律师事务所律师。特别授权代理。原告永安财产保险股份有限公司上海分公司（以下简称永安财险上海分公司）与被告张雪飞保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2019年7月25日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告永安财险上海分公司的委托诉讼代理人丁洛菲、被告张雪飞及其委托诉讼代理人姚飞到庭参加诉讼。本案现已审理终结。审理过程中，根据双方当事人庭外和解申请，本院扣除相应审理期限。原告永安财险上海分公司向本院提出诉讼请求：1、判令张雪飞向其支付保险金赔偿款315686.65元；2、张雪飞支付其因履行保险责任造成的经济损失，自其支付保险金之日起按照人民银行同期贷款利率计算至张雪飞实际赔偿完毕止；3、诉讼费由张雪飞承担。事实与理由：2017年7月6日张雪飞通过由广东网金控股股份有限公司运营、维护的网络投融资平台向方梅珍等投资人共计借款30万元，起息日为2017年7月6日，到期日为2018年7月2日，还款方式为到期一次性后端付息后端还款。根据《投融资平台服务协议（融资人版）》约定，张雪飞作为投保人向原告投保，同时根据《投融资平台服务协议（投资人版）》约定被保险人为方梅珍等投资人。张雪飞在借款到期后未按约还款付息，原告作为保险人在接到广东网金控股股份有限公司索赔申请后于2018年7月6日支付保险金共计315686.65元，广东网金控股股份有限公司代被保险人向原告出具权益转让书。原告为维护其合法权益，提起本案诉讼。被告张雪飞辩称：1、其未与原告签订过保险合同，对原告履行保险合同的过程不知情，无义务向原告支付保险金赔款；2、若原告陈述属实，已于2018年7月6日向债权人支付赔偿金，在赔款后并未向张雪飞及时主张权利，导致损失发生，张雪飞不应当承担损失，且原告要求按照同期银行贷款利率主张损失无法律依据。当事人围绕诉讼请求提交了证据，经组织当事人进行证据交换和质证，本院认定事实如下：宁波银行直销银行投融资平台是由广东网金控股股份有限公司开发并运营的，负责提供投融资信息（含金融产品信息）发布与管理、投融资产品交易撮合管理、交易资金结算（由支付机构提供）等服务的金融信息中介服务平台。融资人通过该平台发布项目时必须勾选投融资平台服务协议，投资人在该平台进行投资项目时必须阅知投融资平台服务协议，需在网络平台页面点击确认或以其他方式（包括但不限于签字或者签章确认等方式）方可进行下一步操作，继而根据投资人与融资人确认的相关要素信息自动生成借款协议。《投融资平台服务协议（融资人版）》第2.3条载明：本平台经过融资人的授权，可视情况选择向有关保险公司购买保证保险，如购买上述保证保险，其被保险人即为投资人，融资人在此处声明同意确认。第4.4条融资费用载明：融资人未按《借款协议》约定归还借款的除应按《借款协议》约定支付利息外，还应自借款逾期之日（到期还款日第二个自然日）起在逾期未付款项（包括逾期未付的本金及利息）金额上每日额外支付融资费率150%的罚息，直至清偿为止。《投融资平台服务协议（投资人版）》第2.3条载明：投融资平台经过融资人的授权，可视情况选择向有关保险公司购买保证保险。如购买上述保证保险，其被保险人即为投资人，投资人在此处声明同意确认。如投资人不同意作为上述保证保险的被保险人，则请停止继续使用投融资平台，否则视为接受。第3.5条载明：若上述融资项目由平台推荐的保险公司提供保证保险保障的，投资人无条件、不可撤销及变更地授权广东网金控股股份有限公司作为被保险人的代理人履行被保险人的相关权利义务，包括但不限于在申请理赔时将投资人的相关信息向保险公司进行披露以获得理赔，并在获得保险理赔后将相关权益转让给保险公司。2017年7月6日，张雪飞通过宁波银行直销银行投融资平台进行互联网融资30万元，该平台向其提供了投资人陈建珍、张约翰、方梅珍三人的资金，其中陈建珍20万元、张约翰7万元、方梅珍3万元，共计30万元。张雪飞勾选《投融资平台服务协议》并完成网络平台全部操作程序后，该平台自动生成《借款协议》三份，张雪飞为借入人（融资人），陈建珍、张约翰、方梅珍分别为上述对应金额的借出人（投资人）。《借款协议》均载明：借款期间为2017年7月6日至2018年7月2日，起息日为2017年7月6日，借款利率为年利率5.2%；还款方式为到期一次性还本付息，借入人按约在还款日20:00时前将还款总额划转至借入人的指定账户并不可撤销地授权支付机构或者借入人指定的银行代为划转完成还款；借入人、借出人同意以网络页面点击确认的方式签订本协议，并不以此为由拒绝履行本协议项下的义务；若上述融资项目由平台推荐的保险公司提供保证保险保障的，借出人为被保险人，借出人无条件、不可撤销及不可变更地授权广东网金控股股份有限公司作为被保险人的代理人履行被保险人的相关权利义务，包括但不限于在申请理赔时将投资人的相关信息向保险公司进行披露以获得理赔，并在获得保险理赔后将相关权益转让给保险公司。同日，根据上述《投融资平台服务协议》和《借款协议》，宁波银行直销银行投融资平台以张雪飞作为投保人，陈建珍作为被保险人代为向永安财险上海分公司购买永安白领融个人借款保证保险，保险单载明：保险金额为315686.65元；投保人、被保险人及其代理人一致同意，在发生保险事故的情况下，保险公司将保险赔款支付至户名为“宁波银行（自建平台到期清算户）”、账号为“11×××04”的账户中，即视为保险公司已经向被保险人支付了保险赔款；被保险人清单为：陈建珍、张约翰、方梅珍。当日，张雪飞尾号为9502的宁波银行账户收到借款30万元。2018年7月2日借款到期后，张雪飞未按约定还本付息。次日，广东网金控股股份有限公司代被保险人陈建珍等三人向永安财险上海分公司申请保险赔偿315686.65元，要求将赔偿款支付至户名为“宁波银行（自建平台到期清算户）”的账户中。同年7月6日，永安财险上海分公司向宁波银行（自建平台到期清算户）网络转账支付保险金315686.65元。宁波银行股份有限公司向投资人陈建珍、张约翰、方梅珍分别转账支付210457.77元、73660.22元和31568.66元。后广东网金控股股份有限公司向永安财险上海分公司出具《权益转让书》，载明鉴于永安财险上海分公司为张雪飞平台融资项目履行了保险责任，将该项目借款合同中约定的债权转让给永安财险上海分公司。永安财险上海分公司遂据此提起本案诉讼。本院认为，涉案《投融资平台服务协议》、《借款协议》及《保险单》均系当事人真实意思的表示，且不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，对相关当事人均具有法律约束力。张雪飞通过宁波银行直销银行投融资平台借款30万元，永安财险上海分公司作为保证保险承保人，在张雪飞未按期还款后履行保险责任进行赔偿，依约对张雪飞享有代位求偿权。张雪飞辩称其未与永安财险上海分公司签订过保险合同，对理赔过程不知情，且广东网金控股股份有限公司无权出具权益转让书，其无义务向永安财险上海分公司支付保险赔款。本院认为，张雪飞选择通过网络投融资平台借款，根据平台的运营模式和操作程序，需要勾选《投融资平台服务协议》并对相关事项逐一点击确认才能实现借款目的，其作为完全民事行为能力人，勾选和点击确认的行为均应视为知晓并同意相关协议中包括资金借入、还款方式、利率标准、保证方式、违约责任等在内的各项内容，故其应当严格按照《投融资平台服务协议》及自动生成的《借款协议》履行合同义务，因其未依约还款，广东网金控股股份有限公司基于借出人的授权作为被保险人的代理人履行被保险人的相关权利义务，并在获得保险理赔后将相关权益转让给保险公司符合《投融资平台服务协议》和《借款协议》的约定，故张雪飞上述抗辩理由不能成立，本院不予采信；永安财险上海分公司要求张雪飞支付保险赔偿金315686.65元的诉讼请求符合合同约定，本院予以支持。张雪飞还辩称永安财险上海分公司未及时向其主张权利导致的损失应自行承担且计算标准过高。本院认为，张雪飞作为债务人，及时、主动履行债务是其应尽义务，其未尽该义务才导致永安财险上海分公司通过诉讼主张权利，永安财险上海分公司因此遭受的损失，理应由张雪飞承担，且该公司要求按照中国人民银行同期贷款利率赔偿损失并不违反法律规定，故张雪飞该项抗辩理由亦不能成立，本院亦不予采纳；永安财险上海分公司的该项诉讼请求，本院予以支持，但因自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，故自此之后人民法院裁判贷款利息的基本标准应更改为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率，据此本案亦作相应更改。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十一条、《中华人民共和国保险法》第六十条第一款之规定，判决如下：一、被告张雪飞于本判决生效之日起十日内向原告永安财产保险股份有限公司上海分公司支付保险赔偿金315686.65元；二、被告张雪飞于本判决生效之日起十日内向原告永安财产保险股份有限公司上海分公司赔偿经济损失（以315686.65元为基数，自2018年7月6日起至2019年8月19日止，按照中国人民银行同期同类贷款利率计算；自2019年8月20日起至实际付清之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6224元，减半收取3112元，由被告张雪飞负担。如不服本判决，可以在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于襄阳市中级人民法院。审 判 员 彭辉二〇二〇年三月二十日书记员代 晗