湖南省岳阳市岳阳楼区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)湘0602民初8189号 原告：中国农业银行股份有限公司岳阳巴陵支行，住所地：岳阳市岳阳楼区巴陵东路356号。 负责人：曾某某，该支行行长。 委托诉讼代理人：李某，该支行员工。 被告：张某某，女，1964年3月30日出生，汉族，户籍住址岳阳市岳阳楼区，现住岳阳市岳阳楼区。 原告中国农业银行股份有限公司岳阳巴陵支行（以下简称农行巴陵支行）与被告张某某金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月16日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李翔、被告张某某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告农行巴陵支行向本院起诉请求：1、判令被告张某某偿还原告信用卡本金人民币203212元及相应利息（含正常利息、罚息及复利）及滞纳金，利息及滞纳金按合同约定算至债务实际清偿之日止；2、判令原告对被告张某某的抵押车辆在被告所欠信用卡本金人民币203212元及相应利息（含正常利息、罚息及复利）及滞纳金的范围内，享有优先受偿权。3、判令被告承担本案诉讼费。事实和理由：2013年12月8日，被告张某某为汽车按揭贷款向原告申请办理信用卡一张，授信额度为人民币495000元，双方约定以被告信用卡透支所购车辆作为抵押担保，后在车管部门办理抵押登记。信用卡透支逾期后，原告多次上门和电话向被告催收，但被告拒不履行合同约定，恶意拖欠原告信用卡本息，至今被告仍未履约还款，给原告造成重大经济损失。现诉至法院，恳请法院支持原告诉讼请求。 被告张某某称，当时她对贷款不知情。只因她的女婿李某开办岳阳某某投资管理有限公司需要向银行贷款，而李某因自身信用问题无法办理贷款，故以她的名义贷款。李某告诉她贷款与她无关，如果不能偿还贷款，可以用已经抵押给银行的车辆偿还。后来李某带她去原告农行巴陵支行办理贷款手续时，银行只说要她签字就可以了，一位姓余的经理也再三说明没有问题。信用卡的使用和还款情况她都不清楚。贷款逾期后，余经理要她把抵押车辆卖掉，她不敢卖，因为该车不是她买的，她没有驾驶证，不会开车。该车一直是李某控制和使用。后来李某夫妇涉嫌刑事犯罪，岳阳某某投资管理有限公司倒闭。2015年公安机关将该车扣押时，她告知该车已抵押给农业银行。她也向原告反映抵押车辆被扣押的情况，要求原告处理，但原告一直未作处理。原告拖了几年才起诉，8万余元的利息法院不应支持。她只有1200元工资，还要带外孙，女儿刑满后身体一直需要疗养。李某已被判刑，她女儿已起诉解除与李某的婚姻关系。抵押车辆购买时价值1015000元，请求与原告和解，待处理车辆后，剩余欠款在力所能及的范围内按月偿还。 本院查明：2013年12月8日，被告张某某向原告农行巴陵支行提交金穗贷记卡申请表，申请办理信用卡（乐分卡），申请汽车分期业务。该申请表所附金穗贷记卡领用合约约定了使用该卡发生欠款的偿还办法及其利息、滞纳金等计收标准（利息以日利率万分之五计算，按月记收复利；收费标准中滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%）。被告在申请表上签字确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”，在持卡人签名处签名并按捺手印，并提交身份信息、工作证明、任职文件等材料。同日，张某某与农行巴陵支行签订金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同，约定：分期资金用于在分期商户岳阳市宏瑞汽车贸易有限公司购买沃尔沃汽车，价格人民币1015000元；持卡人同意以本合同所购商品提供担保；分期资金金额495000元，分期期数36期，采用等额本金分期还款方式；分期手续费费率为9%，分期手续费一次性偿还；持卡人在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单所示的“本期全部应还款额”，当期应还分期本金可享受免息待遇。否则，银行有权按金穗信用卡章程和领用合约约定的相关条款对当期应还分期本金收取利息、复利等其他相关费用。被告张某某在前述担保借款合同持卡人和抵押人一栏均签名并按捺手印。2014年3月10日，原告农行巴陵支行经审核后向被告张某某发放了金穗贷记卡（乐分卡卡号62×××19），并对张某某名下所购车牌号为湘Ｆ×××××的沃尔沃牌小型普通客车在车管部门办理了抵押登记，抵押权人为农行巴陵支行。 被告张某某的上述信用卡于2014年3月10日激活，发生分期业务。张某某信用卡账户自2014年4月4日至2015年4月4日每月定额还款8888元，共计还款13个月，之后未按约履行还款义务。截至2019年10月6日，张某某信用卡账户余额为284500.91元，其中欠原告本金203212.00元、利息80293.29元、逾期还款违约金995.62元。 另查明，张某某名下车牌号为湘Ｆ×××××的沃尔沃牌汽车于2015年7月2日因其女婿李某涉嫌犯非法吸收公众存款罪而被公安机关扣押。 上述事实，有双方当事人的当庭陈述、中国农业银行金穗贷记卡申请表、金穗贷记卡领用合约（个人卡）、金穗信用卡章程、金穗贷记卡调查审查审批表、案涉乐分卡外观复印件及其激活当日持卡人与特约商户的交易存根、信用卡交易明细表、信用卡账户余额表、说明及扣押物品文件清单等证据在案佐证。 本院认为，被告张某某向原告农行巴陵支行提交金穗贷记卡申请表并与之签订金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同，被告在前述申请材料和合同上签名并按捺手印，双方形成信用卡借款合同关系，未违反法律法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。原告按约向被告发放了贷款，被告未按期偿还借款本息，构成违约，应当承担违约责任。被告应当偿还原告透支本金并按照合同的约定支付相关利息。对于原告要求被告偿还贷款本金及按约定的日利率万分之五支付利息的诉讼请求，本院予以支持。领用合约中约定了滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的规定，信用卡滞纳金自2017年1月1日起正式取消，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原告未提供证据证明被告在2017年1月1日之前最低还款额未偿还部分产生的滞纳金，或者已与被告通过协议约定收取违约金，故对原告要求被告支付滞纳金的诉讼请求，本院不予支持。原、被告双方约定的抵押物已办理抵押权人为原告农行巴陵支行的抵押登记手续，原告请求对被告张某某名下的抵押车辆在被告所欠信用卡本金、利息的范围内，享有优先受偿权的理由成立，本院予以支持。被告张某某主张本案贷记卡汽车专项分期业务系其女婿李某以其名义办理，且李某承诺该项借款与被告无关的事实即使属实，该内部约定对原告也没有约束力，被告仍应当作为本案担保借款合同的相对方向原告承担偿还借款本息的责任，亦不影响原告依法对抵押车辆行使优先受偿权，被告可依据内部约定向金穗贷记卡实际使用人主张权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第五十三条之规定，判决如下： 一、由被告张某某于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司岳阳巴陵支行截至2019年10月6日的借款本金203212.00元、利息80293.29元，共计283505.29元并支付自2019年10月6日起至债务清偿之日止的利息（以本金203212元为基数，按日利率万分之五计算）。 二、原告中国农业银行股份有限公司岳阳巴陵支行在上述第一项所列债权金额限额内对被告张某某名下车牌号为湘Ｆ×××××的沃尔沃牌汽车折价、拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权。 三、驳回原告中国农业银行股份有限公司岳阳巴陵支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5604元，由被告张某某负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省岳阳市中级人民法院。 审 判 长  贺卫红 人民陪审员  尚太应 人民陪审员  熊 梅 二〇二〇年三月十六日 书 记 员  吴丹册 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。