湖北省丹江口市人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0381民初316号原告：张元庆，男，生于1986年12月12日，汉族，住湖北省丹江口市。委托诉讼代理人：邹波，湖北玄岳律师事务所律师。代理权限：一般代理。被告：中国人民财产保险股份有限公司十堰市分公司，住所地：湖北省十堰市茅箭区朝阳中路77号。统一社会信用代码：914203007068252074。负责人：张东敏。委托诉讼代理人：赵应招，湖北郧阳律师事务所律师。代理权限：代为承认、放弃、变更诉讼请求，进行和解、调解，签收法律文书等特别授权。原告张元庆与中国人民财产保险股份有限公司十堰市分公司（以下简称：人民财保十堰分公司）财产保险合同纠纷一案，本院于2019年12月3日立案后，依法适用简易程序，于2019年12月26日公开开庭进行了审理。原告张元庆的委托诉讼代理人邹波、被告人民财保十堰分公司的委托诉讼代理人赵应招到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告张元庆向本院提出诉讼请求：1.要求被告立即支付原告保险赔偿金共计136426元，其中车辆损失110926元，车辆施救费20000元，评估费5500元；2.诉讼费由被告承担。事实和理由：2019年5月21日，原告驾驶鄂Ｃ×××××小轿车在丹江口市××路起步行车时，因操作不当车辆溜坠入汉江河中，造成车辆及财产受损，后经丹江口市交警大队作出第420381420190001465号道路交通事故责任认定书，认定：原告操作不当承担事故全部责任。原告向被告保险公司报案提交了所有理赔资料，但被告以“不属于车损险保险责任（碰撞、倾覆、自然灾害）的任何一条”为由，不予理赔。原告的小轿车在被告投保有包括车损险在内的机动车综合商业险，保险期间2018年10月18日至2019年10月17日止。为此，根据《机动车综合商业保险》机动车损失保险第六条之规定，特提起诉讼，请求依法支持原告的诉讼请求。被告人民财保十堰分公司辩称：原告诉请的损失根据保险合同约定不属于保险责任范围，请法院驳回原告诉请。经审理查明事实如下：2018年9月19日,张元庆为其所有的号牌为鄂Ｃ×××××丰田牌小轿车在人民财保十堰分公司处投保机动车保险,投保险种中包含机动车损失保险,保险金额(责任限额)为108390元,保险期间自2018年10月18日0时至2019年10月17日24时止,保险条款约定被保险机动车的月折旧率为0.6%。2019年5月21日，原告驾驶鄂Ｃ×××××小轿车在丹江口市××路起步行车时，因操作不当车辆溜坠入汉江河中，造成车辆受损，2019年5月23日丹江口市公安局交通警察大队作出第420381420190001465号道路交通事故认定书，认定：张元庆驾车措施不当未确保安全，是造成事故的直接原因，负事故全部责任。张元庆为该车辆打捞施救，花费20000元。2019年6月12日,张元庆向人民财保十堰分公司报案要求理赔后,人民财保十堰分公司向张元庆下达了书面拒赔/拒付通知书。2019年9月23日原告张元庆单方委托广州天信保险公估有限公司湖北分公司对涉案车辆的损失维修金额进行评估。2019年9月25日作出的评估报告结论为：损失维修金额110926元。花费鉴定费5500元。因对赔付一事，双方未达成一致意见，导致原告起诉至本院，提出上述诉讼请求。另查明：涉案车辆在本次事故中为全损，原、被告双方均认可。该车现在停放在保险公司指定的修理厂。本院认为：张元庆与人民财保十堰分公司于2018年9月19日签订的保险合同合法、有效,该合同明确约定保险金额按投保时被保险机动车的实际价值，该合同中涉案车辆损失险的保险金额为108390元，亦说明双方认可投保时的车辆实际价值为108390元，张元庆已经按照合同约定的保险金额及时缴纳了保险费。在保险合同期间内,张元庆所投保的车辆发生交通事故,人民财保十堰分公司应当依照合同约定履行支付保险赔偿金的义务。关于人民财保十堰分公司应向张元庆支付保险赔偿金的具体数额问题。《中华人民共和国保险法》第五十五条第二款规定:“投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的,保险标的发生损失时,以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准。”故涉案保险车辆的机动车损失保险金额应按保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准。张元庆请求按公估结论的维修金额为赔偿计算标准,不符合法律规定和合同约定,不予支持。人民财保十堰分公司根据原告张元庆提交的公估报告结论维修费用大于保险金额,推定张元庆所投保的车辆为全损，原告亦认可该车辆现在属于报废车辆。至于车辆事故发生事故时的实际价值时,应当以合同约定价值为基础,并减去7个月的折旧率,折旧金额为4552.38元（108390元*7个月*0.6%/月），最终得出事故车辆的实际价值为103837.62元。关于施救费用，保险事故发生时，被保险人应当尽力采取必要的措施，防止或者减少损失。保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担；保险人所承担的费用数额在保险标的损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。本次事故中张元庆车损103837.62元、施救花费20000元，共计123837.62元，已超出其所投保险种的保险责任限额108390元,人民财保十堰分公司应当按照保险合同的约定的保险金额对张元庆的损失予以赔偿。综上，依照中华人民共和国保险法第五条、第十三条、第十四条、第三十条、第五十五条、第五十七条、第五十九条，《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告中国人民财产保险股份有限公司十堰市分公司于本判决生效之日起三十日内向原告张元庆赔付108390元。二、原告张元庆于收到赔付款当日将事故车辆鄂Ｃ×××××丰田牌小轿车交付被告中国人民财产保险股份有限公司十堰市分公司。三、驳回原告张元庆的其他诉讼请求。案件受理费3029元，减半收取1515元，由原告张元庆负担281元、被告中国人民财产保险股份有限公司十堰市分公司负担1234元。如不服本判决可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省十堰市中级人民法院。本判决发生法律效力后，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。审判员  吴晓菲二〇二〇年三月二十七日法官助理占展书记员刘江伟本判决适用的法律依据：1.《中华人民共和国保险法》第五条保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第三十条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。第五十五条投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中载明的，保险标的发生损失时，以约定的保险价值为赔偿计算标准。投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的，保险标的发生损失时，以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准。保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿保险金的责任。第五十七条保险事故发生时，被保险人应当尽力采取必要的措施，防止或者减少损失。保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担；保险人所承担的费用数额在保险标的损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。第五十九条保险事故发生后，保险人已支付了全部保险金额，并且保险金额等于保险价值的，受损保险标的的全部权利归于保险人；保险金额低于保险价值的，保险人按照保险金额与保险价值的比例取得受损保险标的的部分权利。2.《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同,对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务,不得擅自变更或者解除合同。第四十四条依法成立的合同,自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的,依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则,根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。3.《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。4.《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。