安徽省全椒县人民法院民 事 判 决 书（2020）皖1124民初535号原告：安徽全椒农村商业银行股份有限公司，住所地安徽省全椒县椒陵大道509号，统一社会信用代码91341100327956733Q。法定代表人：陈永，该公司董事长。委托诉讼代理人：沈阳，该公司员工。被告：林俊，男，1979年1月12日出生，汉族，住安徽省全椒县。被告：应洁，女，1979年9月29日出生，汉族，住安徽省全椒县，系林俊妻子。以上两被告共同委托诉讼代理人：魏兴奇，安徽儒林律师事务所律师。原告安徽全椒农村商业银行股份有限公司（以下简称全椒农商行）诉被告林俊、应洁金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月6日立案受理，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告全椒农商行委托诉讼代理人沈阳，被告林俊，及被告林俊、应洁的委托诉讼代理人魏兴奇到庭参加诉讼。本案现已审理终结。全椒农商行向本院提出诉讼请求：1、判令林俊、应洁偿还贷款本金850万元及截至2020年2月4日的利息594637元，共计9094637元，2020年2月4日以后的利息按照年利率14.4%计算；2、如林俊、应洁不能归还所欠贷款本息，判令拍卖林俊、应洁所抵押的房产，所得价款优先受偿；3、判令林俊、应洁承担本案的诉讼费用及其他相关费用。事实与理由:林俊、应洁于2018年12月29日与全椒农商行签订两份最高额抵押合同,以两人名下的房地产为其贷款做抵押担保并办理了抵押登记。林俊、应洁于2019年1月7日从营业部分两次贷款750万元、100万元，共计850万元，到期日均为2020年1月7日，约定年利率为9.6%。贷款到期后全椒农商行多次催要无果。林俊、应洁辩称：1、其从与全椒农商行贷款是事实，借款合同显示的时间是从2019年1月7日到2020年1月7日，期限为1年，贷款利率为年利率9.6%，但是实际上是转贷形成的，其已经归还贷款利息多年。2、全椒农商行在计算应支付借款合同1年期限内的利息错误，不应该按照1年365天计算，应该直接按照年利率9.6%计算。3、其与全椒农商行之间签订的金融借款合同是全椒农商行单方印制的格式合同，合同内容繁琐，条款繁多。签订合同时全椒农商行只是要求其签字，并未对合同项下的相关条款尽到书面的解释和提示义务，特别是第六条关于贷款利率、罚息利率和计算、结息的约定，其不理解不清楚，也不认可。同时根据中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知，全椒农商行单方面印制的贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%，明显过高，人民法院应该予以降低。4、林俊的父母亲年纪已大，林俊的母亲患病在南京第二人民医院治疗，其父亲一直在陪护，林俊和应洁目前已经没有收入来源偿还全椒农商行的借款本金和利息，愿意以抵押物抵偿给全椒农商行。5、其愿意和以前一样付息转据，并且继续以房产作为抵押担保，但是全椒农商行选择起诉，无端增加诉累和诉讼成本，所以诉讼费用应当由全椒农商行承担，其不承担，也无能力承担。本院经审理认定事实如下：2018年12月29日，林俊和应洁与全椒农商行签订两份《最高额抵押合同》，分别约定抵押人林俊和应洁以其坐落于XXX和XXX号门面房（房产证号全房字第××号）、XXX房屋（房产证号全房字第XXX号、房产证号全房字第XXX号）进行抵押，抵押房屋担保的主债权为贷款人自2018年12月29日起至2021年12月29日止向林俊、应洁提供的100万元、750万元贷款，并办理了抵押登记。担保的范围包括主合同项下的本金、利息、罚息等。2019年1月7日，林俊、应洁（甲方）与全椒农商行（乙方）签订两份《个人借款合同》，分别约定林俊、应洁借款100万元、750万元，借款用途：购废旧资源，借款期限自2019年1月7日起至2020年1月7日止，年利率9.6%。按月结息，结息日固定为每月的第20日。并约定借款人未按合同约定日期归还贷款，贷款人有权按合同载明的贷款利率加收50%罚息。合同第六条第五款约定，本合同项下的贷款按日计息，日利率=月利率/30=年利率/360。如甲方不能按照本合同的结算日付息，则乙方有权自次日起计收复利。同日，全椒农商行将850万元发放至林俊账户。借款后林俊、应洁偿还利息327896.36元。借款到期后，林俊、应洁未偿还本金及下剩利息。另查明，2019年1月7日，林俊、应洁芳签订了地址确认书，地址确认书载明，其作为债务人、抵押人提交的送达地址为全椒县襄河镇吴敬梓路343号1室。该送达地址适用催收借款及人民法院的一审、二审、再审和执行各个阶段。相关通知、诉讼、仲裁文书按上述地址进行送达，因地址不准确、无人签收、拒收等原因导致通知或相关法律文书未能被其实际接收的，通知或相关法律文书被退回之日即为送达之日。上述送达地址如有变更，其将在变更后5日内书面通知全椒农商行，否则按本确认书载明的地址进行送达仍然有效，其自行承担由此产生的法律后果。以上事实，有全椒农商行提供的《最高额抵押合同》、不动产登记证明、《个人借款合同》、借款借据、地址确认书等证据证实，本院经审查对上述证据的证明效力予以确认。对林俊、应洁提交的南京市第二医院入院通知书，证明林俊母亲患病住院治疗，导致林俊、应洁家庭困难，要求缓期还款以及减少利息，因与本案无关联性，本院不予认证。本院认为，全椒农商行与林俊、应洁签订的《最高额抵押合同》、《个人借款合同》是双方在协商一致的基础上订立的，系当事人的真实意思表示，合同内容不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，具有法律约束力，当事人应严格遵守。全椒农商行将850万元发放至林俊账户，林俊、应洁应按合同约定偿还贷款本金及下剩利息，由于其未按期偿还，应承担违约责任，对逾期部分应按罚息计算利息。林俊、应洁自愿以自有房产为850万元贷款提供最高额抵押担保，并办理了抵押登记，全椒农商行对抵押物在850万元本息范围内享有优先受偿权。至于林俊、应洁辩称利息计算的天数不应按每年365日计算，因借款合同约定贷款按日计息，日利率为年利率除以360日，但未约定每年按360日计算天数，故应按贷款实际天数计算，对此辩论意见，本院不予以采纳。至于林俊、应洁辩称借款合同系全椒农商行单方面印制，逾期罚息约定过高，计算复利违反法律规定，根据中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条“关于罚息利率问题。逾期贷款……改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％；……对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”的规定，全椒农商行诉请逾期利率在合同约定借款利率的基础上上浮50%，即按14.4%计算罚息利率不违反法律法规的规定。且全椒农商行亦未诉请林俊、应洁支付复利。故对林俊、应洁该抗辩意见，本院不予支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条之规定，判决如下：一、被告林俊、应洁于本判决生效之日起十日内返还原告安徽全椒农村商业银行股份有限公司本金850万元并支付利息（自2019年1月7日起至2020年1月7日止按年利率9.6%计算，自2020年1月8日起至清偿日止按年利率按14.4%计算，扣除已付利息327896.36元）；二、如果被告林俊、应洁未按上述期限偿还借款本息，原告安徽全椒农村商业银行股份有限公司有权申请拍卖、变卖被告林俊、应洁抵押的坐落于XXX和XXX（房产证号全房字第××号）、XXX房屋（房产证号全房字第XXX号、房产证号全房字第XXX号），所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取37731元，由被告林俊、应洁负担。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省滁州市中级人民法院。审判员  许程琼二〇二〇年三月三十日书记员  唐菲菲附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。