黑龙江省拜泉县人民法院民 事 判 决 书(2020)黑0231民初241号原告:龙江银行股份有限公司齐齐哈尔拜泉支行，住所地拜泉县拜泉镇内。负责人:郭春勇，该行行长。委托诉讼代理人：姜洪魁，男，1983年4月11日出生，汉族，该行副行长，住齐齐哈尔市建华区。被告：刘海艳，女，1977年3月2日出生，汉族，无职业，住拜泉县。原告龙江银行股份有限公司齐齐哈尔拜泉支行（以下简称龙江银行）与被告刘海艳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告龙江银行委托诉讼代理人姜洪魁到庭参加诉讼，被告刘海艳经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告龙江银行向本院提出诉讼请求：1.请求人民法院依法解除原告与被告刘海艳之间签订的《个人购房借款及担保合同》中的借款部分；2.要求被告刘海艳偿还借款本金519752.28元及至实际给付之日止所产生的利息及罚息；3.被告刘海艳若不能及时还款，要求以被告刘海艳所提供的抵押物优先受偿；4.案件受理费由被告负担。事实和理由：2014年8月4日，被告刘海艳向我行申请贷款760000.00元。经我行审查批准，与被告刘海艳签订了《个人购房借款及担保合同》(2014年龙银齐拜个消字第462号）合同约定贷款金额760000.00元，贷款期限为120个月，自2014年8月4日至2024年7月24日,借款执行利率以中国人民银行公布的贷款基准年利率6.55%为基础上浮20%即年利率为7.86%。被告刘海艳以其购买的坐落于拜泉县××小区××楼××号，建筑面积197.60平方米商服（拜房预规划区内字第YG2014002119号预购商品房预告登记、拜房预规划区内字第YG2014002198号预购商品房抵押预告登记）作为借款抵押担保，截止到起诉之日时被告刘海艳只偿还了240247.72元。自2018年7月20日开始发生连续违约，根据《个人购房借款及担保合同》第39条39.1.3款，连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同项下贷款提前到期，并可提前收回全部借款的本息并要求支付相关费用等多项措施，后经我行多次派出业务人员进行催收，被告未能按期足额履行偿还借款义务，为维护我行合法利益，故诉至法院。被告刘海艳未出庭答辩，也未提交任何书面答辩材料。原告为支持自己的主张，在举证期限内向法庭提交如下证据：证据一、被告刘海艳的身份证复印件、户口簿复印件及婚姻登记证明复印件各一份，用以证明其自然状况；证据二、《个人购房借款及担保合同》一份(2014年龙银齐拜个消字第462号），证实被告刘海艳在我行贷款760000.00元，贷款期限为120个月，自2014年8月4日至2024年7月24日,借款执行利率以中国人民银行公布的贷款基准年利率6.55%为基础上浮20%即年利率为7.86%事实。以及证实被告刘海艳自愿以其所有的或依法有权处分的财产作为抵押物设立抵押担保，被告刘海艳以其名下的坐落于拜泉县××小区××楼××号，建筑面积197.60平方米商服作为借款抵押担保的事实。抵押担保的范围包括但不限于借款合同的本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及抵押权人实现债权的一切相关费用等（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等）。抵押期间即抵押权的存续期间，为抵押权设立之日起至借款合同项下借款本息及其他一切相关费用等全部债权诉讼时效届满之日止的事实；证据三、拜房预规划区内字第YG2014002119号预购商品房预告登记、拜房预规划区内字第YG2014002198号预购商品房抵押预告登记，证实该房在拜泉县房产部门进行登记；证据四、放款凭证一张，按照约定，原告龙江银行股份有限公司齐齐哈尔拜泉支行将贷款760000.00元拨付刘海艳的指定拜泉县文波房地产开发有限公司的账户上；证据五、被告刘海艳贷款拖欠明细表，证明被告只偿还了部分借款，至今尚欠贷款本金519752.28元。被告刘海艳未向法庭提交证据。对于原告提交的上述证据，因被告刘海艳未到庭应诉，视为放弃当庭质证的权利，本院经分析认证后予以确认被告刘海艳在原告龙江银行借款及以其所购买房屋办理预购商品房预告登记及预购商品房抵押预告登记的事实，由于被告刘海艳未向法庭提供证实借贷双方具有消灭借贷及抵押担保的事实证据，故认定被告刘海艳在约定的还款期限届满后仍未按期足额偿还借款本金及利息的事实。经审理查明：2014年8月4日，被告刘海艳向原告申请贷款760000.00元。经原告审查批准，与被告刘海艳签订了《个人购房借款及担保合同》(2014年龙银齐拜个消字第462号）合同约定贷款金额760000.00元，贷款期限为120个月，自2014年8月4日至2024年7月24日,借款执行利率以中国人民银行公布的贷款基准年利率6.55%为基础上浮20%即年利率为7.86%。被告刘海艳以其购买的坐落于拜泉县××小区××楼××号，建筑面积197.60平方米商服（拜房预规划区内字第YG2014002119号预购商品房预告登记、拜房预规划区内字第YG2014002198号预购商品房抵押预告登记）作为借款抵押担保，截止到起诉之日时被告刘海艳只偿还了240247.72元。自2018年7月20日开始发生连续违约，根据《个人购房借款及担保合同》第39条39.1.3款，连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同项下贷款提前到期，并可提前收回全部借款的本息并要求支付相关费用等多项措施，后经原告多次派出业务人员进行催收，被告未能按期足额履行偿还借款义务，故诉至法院。本院认为：原告龙江银行与被告刘海艳共同签订的《个人购房借款及担保合同》（2014年龙银齐拜个消字462号）、系借贷双方当事人的真实意思表示，内容合法有效，双方当事人均应全面履行各自的合同义务。在履行合同过程中，被告未按合同约定按期偿还全部借款，其行为已经构成违约，即应按照借款合同约定的违约条款承担违约责任，故对原告要求解除与被告刘海艳签订的《个人购房借款及担保合同》中借款合同的诉讼请求予以支持。至于原告要求被告刘海艳按约定偿还尚欠贷款利息、罚息至实际给付之日止的诉讼请求，因原告主张解除双方签订的《个人购房借款及担保合同》，被告刘海艳应就合同解除时尚欠借款本金及利息按照合同约定的计算标准承担清偿责任，即利息及罚息应按照合同约定的计算标准计算至合同解除时止，即本判决生效之日止。被告刘海艳以其购买的房屋为该笔借款设定了抵押，并办理了预购商品房预告抵押登记，根据物权法的相关规定，不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记发生效力，未经登记，不发生物权效力。抵押权系物权，经登记才能发生效力，本案房屋抵押系预告登记，并未登记到不动产登记簿，不发生抵押权效力，双方可依合同主张债权请求权，因此，原告龙江银行提出以抵押物拍卖价款优先受偿的诉讼请求本院不予支持。被告刘海艳经本院传票传唤未到庭参加诉讼，视为被告放弃诉讼权利。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、准予原告龙江银行股份有限公司齐齐哈尔拜泉支行解除原告与被告刘海艳之间签订的《个人购房借款及担保合同》（2014年龙银齐拜个消字462号）中借款合同；二、被告刘海艳偿还原告龙江银行股份有限公司齐齐哈尔拜泉支行贷款本金519752.28元及利息、罚息（以此本金为基数，自2018年7月20日起，按合同约定的利率标准及罚息标准计算至本判决生效之日止），此款于本判决生效之日起五日内付清；三、对原告龙江银行股份有限公司齐齐哈尔拜泉支行的其它诉讼请求本院不予支持。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8997.00元，减半收取4499.00元，由被告刘海艳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于齐齐哈尔市中级人民法院。审判员  刘丽萍二〇二〇年三月二十五日书记员  李 冰