大连市西岗区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽0203民初1022号原告：中国工商银行股份有限公司大连黄河街支行，住所地辽宁省大连市西岗区黄河街45号。负责人：贺业学，该支行行长。委托代理人：王玥，辽宁正良律师事务所律师。被告：于祥鑫，男，1984年6月25日生，汉族，户籍地辽宁省普兰店市，现住大连市普兰店市。被告：王秀芹，女，1987年2月26日生，汉族，户籍地辽宁省普兰店市，现住大连市普兰店市。原告中国工商银行股份有限公司大连黄河街支行与被告于祥鑫、王秀芹信用卡纠纷一案，本院于2020年2月19日立案后，依法适用简易程序，于2020年3月11日公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司大连黄河街支行委托诉讼代理人王玥，被告于祥鑫、王秀芹到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告偿还原告信用卡透支款项本息合计56966.98元及信用卡借款全部清偿之日的利息、手续费、滞纳金、超限费、违约金（暂计算至2019年2月27日，之后至实际还款日的利息、手续费、滞纳金、超限费、违约金按合同约定计付）；2、判令原告对被告提供的抵押物在抵押担保范围内享有抵押权，原告对上述抵押物折价或变卖、拍卖后的价款享有优先受偿权；3、请求判令被告承担本案诉讼费用及为实现债权所产生的一切费用，包括但不限于诉讼费、保全费、鉴定费、公告费等。事实和理由为：2014年7月21日，原告与被告签订了《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》（编号：黄河街支行卡字2014年编号：109，以下简称“合同”）。合同载明，被告使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款67000元后，以按月分期等额方式向原告偿还透支的资金，分期还款共分36期，每期偿还的金额为1861元。被告每期的透支款项应从透支次月于每月25日前偿还。合同第八条约定，被告有义务按时足额归还透支资金，承担本合同项下原告为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）。合同第九条第（三）款约定，被告未按照足额偿还透支款项的，原告有权要求被告立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直到取消本合同项下的购车分期付款，将全部未扣款项一次性计入被告信用卡账户。同时，双方签署《抵押合同》（编号：黄河街支行卡字2014年编号109），约定被告以车牌号辽Ｂ×××××、车架号LJ8F2C5D8EB015095的紫色众泰牌车辆为上述借款提供抵押担保，该抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、原告实现债权的费用和被告所有其他应付费用。2014年8月4日向被告发放67000元履行合同约定义务，并办理了抵押登记。但二被告未按时还款，经原告多次催要无果。故为维护原告合法权益，特诉至贵院，请求判如所请。被告于祥鑫、王秀芹辩称，同意原告的诉讼请求。被告对于原告的主张无异议，但是目前没有还款能力，有心无力。经审理查明，2014年7月21日,原、被告签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》,合同约定:被告购买汽车（品牌型号：众泰7600）,车辆总价为人民币(大写)玖万伍仟捌佰元,被告自行支付首付28800元,剩余购车款,被告申请通过其在原告申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付,透支金额为人民币(大写)陆万柒仟元。分期还款共36期,首期偿还的金额为人民币1861元,以后每期偿还的金额为人民币1861元。被告每期的透支款项应从透支次月起于每月25日前偿还。被告应在购车消费分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项,并在此不可撤销地授权原告从中直接扣款偿还;被告应按现金方式向原告支付分期付款手续费8040元;如被告没按合同约定及时足额存入还款资金,原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》规定向被告收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。被告在该合同乙方处签字并捺手印确认。另,附件一《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》约定:被告使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇,并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息;被告可按照原告对账单标明的最低还款额规定还款。被告按照最低还款额规定还款的,原告只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。被告未能在到期还款日(含)前偿还最低还款额,视为逾期,除按照上述计息方法支付透支利息外,还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。被告连续两次(含)以上在到期日(含)前未能足额偿还最低还款额的,原告有权停止其牡丹信用卡的使用(电子现金交易除外);被告超额使用原告批准的信用额度,若在账户超限当日(即原告对该笔交易金额的记账日)未偿还超额部分,应对超额部分按5%支付超限费,因被告在临时调高额度期限届满前未归还欠款导致超过信用额度,或因利息、费用等其他原因导致超过信用额度的,属于超额使用信用卡额度,被告应对超额部分按5%支付超限费。双方对其他相关权利义务的条款进行了约定。同日,原、被告签订了《抵押合同》,合同约定:被告向原告申请办理中国工商银行信用卡购车专项分期付款,被告自愿以所购车辆向原告提供抵押担保,抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等;主债权到期(包括提前到期)被告未予清偿的,原告有权实现抵押权。本合同签订后10日内,被告应到车辆抵押登记机关办妥抵押登记手续。双方对其他相关权利义务的条款进行了约定。二被告系夫妻关系,被告王秀芹在抵押合同中作为抵押物共有人签字,同意被告于祥鑫以上述车辆作为抵押物,担保上述《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》债务的履行。上述抵押在车辆管理部门办理了抵押登记。同日，二被告向原告出具《共同偿债人承诺书》,记载:本人愿作为共同债务人,对(以下简称持卡人)在其与贵行签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿还责任。如持卡人未能按照上述合同约定清偿债务,贵行有权直接要求本人(本公司)进行清偿,并有权从本人开立于中国工商银行股份有限公司及其所有分支机构的任一账户中扣划有关款项。本人在本承诺书项下的责任是属于债务加入而非保证担保。2014年8月4日,原告向被告于祥鑫提供了透支本金67000元。二被告第7期起未按时足额偿还透支金额,截止2019年2月27日,拖欠透支本金26837元、透支利息及滞纳金（违约金）30129.98元。本院所确认的上述事实,有原告提供的中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同、抵押合同、转账凭条、信用卡领用合约、共同偿债人承诺书、机动车登记证书、逾期还款查询单、结婚证等证据及当事人陈述笔录在案为凭,已经本院审查,可以采信。本院认为,合法的借贷关系受法律保护。原、被告签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》及《抵押合同》系双方真实意思表示,该合同约定的内容不违反法律、法规的强制性规定,合法有效,双方应按合同约定履行各自的义务。本案中,原告已履行了合同项下的放款义务,被告未按合同约定及时足额偿还借款本息属违约行为,应承担相应的民事责任。二被告系夫妻关系,上述债务在夫妻关系存续期间产生,应为夫妻共同债务,且被告王秀芹签署共同偿债人承诺书,同意对合同项下债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任,故二被告应承担共同还款责任。故原告要求解除与被告签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》,本院予以支持。原告现要求二被告共同偿还全部透支本金26837元,并支付利息、滞纳金,符合法律规定,本院予以支持。关于利息、滞纳金,截止2019年2月27日共欠利息及滞纳金30129.98元,自2019年2月28日至实际清偿之日止,按照合同约定标准计付。被告以其所有的车辆做抵押担保,并办理了相应抵押登记,亦应承担担保责任,原告对抵押物享有抵押权,故原告要求对被告抵押车辆享有优先受偿权的诉讼请求,本院予以支持。综上,依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国担保法》第四十一条、第五十三条之规定,判决如下:一、被告于祥鑫、王秀芹于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司大连黄河街支行贷款本金余额26837元及透支利息及滞纳金（违约金）(其中截止至2019年2月27日的透支利息及滞纳金（违约金）合计30129.98元,自2019年2月28日起至本判决确定的给付之日止,按照合同约定的标准计付)。二、原告中国工商银行股份有限公司大连黄河街支行在上述债权范围内对登记在被告于祥鑫名下的辽Ｂ×××××小型普通客车的折价、拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十九条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费612元(原告已预交),由被告于祥鑫、王秀芹负担。如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,交纳上诉案件受理费,上诉于辽宁省大连市中级人民法院。申请执行期限为二年。审判员 陈 佩法官助理吴殿文二〇二〇年三月十一日书记员 江云峰