浙江省乐清市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）浙0382民初604号 原告：中国人民财产保险股份有限公司乐清支公司。住所地：浙江省乐清市乐成镇良港东路58号。统一社会信用代码：91330382753043638B。 负责人：朱建东，该公司总经理。 委托诉讼代理人：侯安乐、李基阳，北京炜衡（温州）律师事务所律师。 被告：赖云安，男，1985年12月2日出生，汉族，住浙江省乐清市。 被告：潘小琴，女，1987年2月26日出生，汉族，住浙江省乐清市。 被告：赖云平，男，1983年3月4日出生，汉族，住浙江省乐清市。 被告：丁忠岳，男，1971年6月3日出生，汉族，住浙江省乐清市。 原告中国人民财产保险股份有限公司乐清支公司与被告赖云安、潘小琴、赖云平、丁忠岳保险人代位求偿权纠纷一案，原告于2020年1月9日向法院提起诉讼，诉请：1、判令被告赖云安、潘小琴、赖云平共同偿还原告中国人民财产保险股份有限公司乐清支公司代为支付的借款本金49916.84元及逾期付款利息损失(自起诉之日起按中国人民银行同期贷款基准利率计算至债务履行完毕之日止)；2、判令被告丁忠岳对上述第一项债务承担连带赔偿责任；3、本案诉讼费、公告费由被告承担。本院受理后，依法适用简易程序，于2020年3月18日公开开庭进行审理。在审理过程中，原告变更第一项诉讼请求：判令被告赖云安、潘小琴、赖云平共同偿还原告中国人民财产保险股份有限公司乐清支公司代为支付的借款本金43916.84元及逾期付款利息损失（自起诉之日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至实际履行完毕之日止)。本案现已审理终结。 本院经审理认定，2015年12月21日，被告赖云安向中国农业银行股份有限公司乐清市支行（以下简称农行乐清支行）申请农户小额贷款业务，被告潘小琴作为赖云安配偶在申请表上签字，声明该借款行为已经过家庭财产共有人的同意，同意以家庭共有财产承担债务。2015年12月25日，农行乐清支行作为贷款人，被告赖云安作为借款人，被告丁忠岳作为担保人，三方签订了合同编号为33020120150149636的《农户贷款借款合同》，合同约定：借款金额/可循环借款额度人民币100000元，用款方式为可循环方式，借款期限自2015年12月25日起至2018年12月24日(额度有效期)止，单笔借款期限最长不超过1年，且到期日最迟不得超过额度有效期。借款利率为中国人民银行同期同档贷款基准利率上浮30%的执行利率5.655%，还款方式为按月结息，到期还本，结息日为每月的第20日，逾期罚息从逾期之日起在借款执行利率基础上浮50%，直至本息清偿为止，对应付未付利息，可计收复利，并承担为实现债权的一切费用。被告丁忠岳为上述借款提供最高额为15万元的最高额担保，担保范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金及为实现债权和担保权的一切费用等，保证期限为借款期限届满之日起二年。2016年12月23日，被告潘小琴向银行出具《承担共同还款责任承诺书》自愿为上述债务承担共同还款责任。2015年12月25日，被告赖云平向银行出具《家庭成员债务确认书》自愿为上述债务承担共同还款责任。后银行依约向被告赖云安发放上述贷款100000元。 为履行上述合同义务，被告向原告处投保个人贷款保证保险，被保险人为农行乐清市支行，保险金额为10万元，保险期限为12个月，自2016年12月23日零时起至2017年12月22日二十四时止，并特别约定：当借款人欠息连续达3个月以上或贷款到期后1个月内未偿还本金，贷款人(银行)催收未果的，保险人按照保险合同约定向贷款人(银行)赔偿，绝对免赔率为50%。同时，依据双方保证保险条款的规定：发生保险责任范围内的损失，被保险人应及时行使向投保人、担保人请求赔偿的权利。保险人自被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人、担保人请求赔偿的权利，被保险人应当向保险人提供必要的文件和所知道的有关情况。被保险人已经从投保人、担保人处取得赔偿的，保险人赔偿保险金时，应相应扣减被保险人已从投保人处取得的赔偿金额。 为履行上述合同义务，被告赖云安于2016年12月22日向原告投保并签订《中国人民财产保险股份有限公司个人贷款保证保险投保单》，该保单载明：投保人为被告赖云安，被保险人为农行乐清支行。赔偿限额为50086.16元，保险期限自2016年12月23日零时起至2017年12月22日二十四时止。绝对免赔率为50%。投保人声明：保险人已向本人提供并详细介绍了《中国人民财产保险股份有限公司个人贷款保证保险条款》，并对其中免除保险人责任的条款（包括但不限于责任免除、投保人被保险人义务、赔偿处理、其他事项等），以及本保险合同中付费约定和特别约定的内容向本人做了明确说明，本人已充分理解并接受上述内容，同意以此作为订立保险合同的依据，自愿投保本保险。 《中国人民财产保险股份有限公司个人贷款保证保险条款》载明：1、第五条在保险期间内，投保人未能按照与被保险人签订的贷款合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到保险单约定的期限以上的，视为保险事故发生。保险人对投保人应偿还而未偿还的贷款本金和相应的利息按照本保险合同的约定承担赔偿责任……2、第二十三条发生保险责任范围内的损失，保险人在保险金额内，在扣除按保险单载明的绝对免赔率计算出的免赔额后计算赔偿。3、第二十六条发生保险责任范围内的损失，被保险人应及时行使向投保人、担保人请求赔偿的权利。保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代为行使被保险人对投保人、担保人请求赔偿的权利，被保险人应当向保险人提供必要的文件和所知道的有关情况。被保险人已经从投保人、担保人处取得赔偿的，保险人赔偿保险金时，应相应扣减被保险人已从投保人处取得的赔偿金额。 借款到期后，被告未依约还款，经农行乐清支行的申请索赔，原告依约向农行乐清支行赔付49916.84元。原告向农行乐清支行支付上述赔款后，农行乐清支行将其相应索赔权转让给原告。经原告多次催讨，被告仅偿还6000元，至今尚欠43916.84元未还。 另查明，被告赖云安与被告潘小琴于2013年12月16日登记结婚，该笔债务发生在俩被告夫妻关系存续期间。 本院依照《中华人民共和国保险法》第五十九条、第六十条第一款，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条、第二十二条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告赖云安、潘小琴、赖云平共同偿还原告中国人民财产保险股份有限公司乐清支公司代为支付的借款本金43916.84元及逾期付款利息损失（以43916.84元为基数，自2020年1月9日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至实际履行完毕之日止)，款交本院虹桥人民法庭转付。 二、被告丁忠岳对上述第一项债务承担连带偿还责任。但其对包括上述第一项债务在内的编号为33020120150149636的《农户贷款借款合同》项下所有主债务的清偿总额以最高保证金额15万元为限。其承担保证责任后，有权向被告赖云安、潘小琴、赖云平追偿。 三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司乐清支公司其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费1048元，减半收取524元，由被告赖云安、潘小琴、赖云平、丁忠岳负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于温州市中级人民法院。 审 判 员 连新利 二〇二〇年三月二十日 代书记员 包蒙远