湖南省郴州市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）湘10民终328号上诉人(原审原告)：中国农业银行股份有限公司嘉禾县支行，住所地湖南省嘉禾县珠泉镇人民北路1号。负责人：方劲飞，该行行长。委托诉讼代理人：李颖芬，女，该行职工。委托诉讼代理人：王碧献，男，该行职工。被上诉人（原审被告）：胡建红。上诉人中国农业银行股份有限公司嘉禾县支行（以下简称农行嘉禾支行）因与被上诉人胡建红信用卡纠纷一案，不服湖南省嘉禾县人民法院（2019）湘1024民初321号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年1月15日立案后，依法组成合议庭，经过阅卷和通知当事人到庭接受询问调查后，不开庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。农行嘉禾支行上诉请求：1.维持一审判决第一项，撤销一审判决第三项，将一审判决第二项改判为“胡建红偿还农行嘉禾支行信用卡（卡号为46×××28）透支欠款本金233238.99元，利息85312.14元，逾期还款违约金13739.64元，手续费用3770.93元，合计336061.7元（利息、逾期还款违约金暂计至2019年2月20日，后续利息、逾期还款违约金计至欠款还清之日止），上述款项限胡建红于本判决生效后十五日内给付完毕”；2.胡建红负担一、二审案件受理费及其他诉讼费用。事实和理由：一审法院认为农行嘉禾支行未提交证据证明信用卡透支应当收取逾期还款违约金及收取标准错误。农行嘉禾支行在一审提供的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》第四条第2项、第九条对金穗贷记卡的利息及各种费用的变动进行了约定。中国农业银行于2016年9月29日在门户网站发布了《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，向社会公众告知从2017年1月1日起调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%；农行嘉禾支行也将《中国农业银行服务收费价格目录》在各营业网点进行了公告。中国农业银行在门户网站对2017年1月1日启用的金穗信用卡领用合约（个人卡）进行了公告，同时，也每月向所有持卡人寄送对账单或发送电子对账单，亦会在还款日前向持卡人发送短信提示还款，在持卡人未按期还款的情况下，会继续发送短信提示还款，故胡建红知道其需归还的本金、利息、违约金等数额及计算标准。综上，请求支持上诉请求。胡建红未作答辩。农行嘉禾支行向一审法院起诉请求：1.解除农行嘉禾支行与胡建红签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》；2.判令胡建红偿还信用卡透支本金233238.99元，利息85312.14元，逾期还款违约金13739.64元，手续费3770.93元，合计336061.7元，利息暂计算至2019年2月20日，之后的具体利息金额按照《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》合同约定的计算方式计算，直至所有借款还清之日止；3.本案诉讼费、保全费、公告费等一切费用由胡建红承担。一审法院认定事实：胡建红于2012年3月10日向农行嘉禾支行申请办理贷记信用卡一张。胡建红通过合规合法的调查、审查、审批等规程审核后于2012年5月2日成功开户，卡号为46×××28，永久信用额度为30万元，胡建红领卡后第一次持卡消费为2012年5月25日，后多次消费，均能如期还款。胡建红最后一次刷卡为2017年4月20日，透支于2017年5月18日到期后有多次还款记录，现透支已进入不良。至2019年2月20日，胡建红已累计形成信用卡不良透支本金233238.99元，产生利息85312.14元，手续费用3770.93元。信用卡申请表约定合约利息按照日利率万分之五计收，并按照月计收复利。一审法院认为，合同一经依法成立，即对当事人具有法律约束力。胡建红向农行嘉禾支行申领信用卡并与农行嘉禾支行签订合同后，胡建红应当按照约定使用该信用卡。现胡建红在使用该信用卡消费后，累计形成233238.99元借款债务（本金）未按时偿还。根据双方的约定，不按时偿还借款的，将产生相应的利息。同时，由于胡建红的不按时还款已形成逾期，其已严重违约，应当承担违约的责任，故对农行嘉禾支行要求解除农行嘉禾支行与胡建红签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》并判令胡建红偿还农行嘉禾支行信用卡透支本金233238.99元，产生利息85312.14元，手续费用3770.93元的诉讼请求，符合法律规定，予以支持。农行嘉禾支行还诉请了后期利息按照领用合约方式计算，因人民银行明确规定从2017年1月1日起信用卡透支利率的上限为日利率万分之五，故对农行嘉禾支行起诉要求后期利息的诉讼请求在日利率万分之五范围内予以支持，超过此范围部分予以驳回。农行嘉禾支行还诉请逾期还款违约金13739.64元，但是未提交证据证明双方约定逾期还款违约金，且双方约定的借款利息已可以适当补偿损失，故对农行嘉禾支行诉请逾期还款违约金的诉讼请求不予支持。胡建红经一审法院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，应当视为放弃抗辩权。一审法院依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条规定，判决：“一、解除原告中国农业银行股份有限公司嘉禾县支行与被告胡建红签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》；二、由被告胡建红偿还原告中国农业银行股份有限公司嘉禾县支行信用卡透支本金233238.99元，利息85312.14元，手续费用3770.93元，共计322322.06元（利息已计算至2019年2月20日）。2019年2月21日之后的利息按下欠本金数额按日利率万分之五计算至本金清偿之日。上述款项限被告胡建红于本判决生效后十日内履行完毕；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司嘉禾县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6340元、公告费600元，共计6940元。由原告中国农业银行股份有限公司嘉禾县支行负担205元，由被告胡建红负担6735元。”本院二审期间，农行嘉禾支行围绕上诉请求依法提交了证据。胡建红未到庭质证。本院认证如下：农行嘉禾支行提交的中国农业银行2016年12月公告的服务收费价格目录、中国农业银行2017年7月公告的服务收费价格目录、中国农业银行2019年2月公告的服务收费价格目录、中国农业银行网站发布的《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》截图、中国农业银行在北大法宝网站发布的《中国农业银行股份有限公司信用卡中心关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》截图、中国农业银行在门户网站公布的《金穗信用卡领用合约（个人卡）截图、《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，符合法定证据要件，可以证明“贷记卡滞纳金”项目虽调整为“信用卡违约金”，但计收标准没有改变；农行嘉禾支行以合同约定的方式履行了信用卡业务的通知义务，并依照相关规定履行了信息披露义务。本院二审查明：（一）胡建红于2012年3月10日向农行嘉禾支行申请办理一张金穗贷记卡，并在申请表上签名确认“本人已阅读并理解《中国农业银行金穗贷记卡章程》（可通过中国农业银行网站下载或网点查阅）和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的全部内容，并自愿遵守章程、领用合约的规定。”《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》对金穗贷记卡的申领适用、贷记卡的账户管理、利息和费用、对账、还款等进行了约定。其中，该合约第四条第2项约定：对于非现金交易，乙方在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇；未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息；未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。第九条第3项约定：本合约由中国农业银行制定、解释和修改。本合约、本合约所依据的章程修改、收费项目或标准变化、利率调整等，经金融监管部门批准并在相关营业场所公告后立即生效，对双方产生约束力。金穗贷记卡申请人不接受该修改，可在公告期间办理销户手续。超过公告期间仍未办理销户手续的，视为接受修改。该合约约定滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%。（二）中国农业银行于2016年9月29日在门户网站、北大法宝网站等发布了《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，向社会公众告知了从2017年1月1日起调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%。（三）对一审查明的其他事实予以确认。本院认为，本案系信用卡纠纷。二审争议焦点为：胡建红是否应承担逾期还款违约金。《中华人民共和国合同法》第六十条第一款规定：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”本案中，胡建红与农行嘉禾支行签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定，若胡建红未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金，滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%。胡建红向农行嘉禾支行申领金穗贷记卡，并在使用该信用卡消费后，未按时偿还累计形成的借款，应根据双方约定支付相应的滞纳金。虽然农业银行在《中国农业银行股份有限公司信用卡中心关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》中，将“贷记卡滞纳金”项目调整为“信用卡违约金”，但计收标准没有改变，没有增加胡建红的合同义务，也没有影响胡建红的实体权利，且根据农行嘉禾支行提交的证据，可以认定农行嘉禾支行已按照合同约定的方式履行了信用卡业务的通知义务及信息披露义务。故农行嘉禾支行上诉主张胡建红支付逾期还款违约金13739.64元，符合双方约定及法律规定，本院予以支持。因农行嘉禾支行在一审诉讼请求中未主张后续逾期还款违约金，故对其二审上诉增加要求支付后续逾期还款违约金的诉请，本院不予支持。综上所述，农行嘉禾支行的上诉请求部分成立。本院依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第三项规定，判决如下：一、维持湖南省嘉禾县人民法院（2019）湘1024民初321号民事判决第一项即“解除原告中国农业银行股份有限公司嘉禾县支行与被告胡建红签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》”；二、撤销湖南省嘉禾县人民法院（2019）湘1024民初321号民事判决第三项；三、变更湖南省嘉禾县人民法院（2019）湘1024民初321号民事判决第二项为被上诉人胡建红于本判决生效之日起十五日内偿还上诉人中国农业银行股份有限公司嘉禾县支行金穗贷记卡（卡号为46×××28）透支欠款本金233238.99元，利息85312.14元，逾期还款违约金13739.64元，手续费用3770.93元（利息暂计算至2019年2月20日），2019年2月21日之后的利息按下欠本金数额按日利率万分之五计算至本金清偿之日。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费6340元、公告费600元，二审案件受理费143元，合计7083元，由被上诉人胡建红负担。本判决为终审判决。审 判 长 谢末钢审 判 员 张九香审 判 员 雷金梅二〇二〇年三月十三日法官助理 孙宝乐法官助理 黄晓宇书 记 员 唐旭超附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。