广西壮族自治区南宁市武鸣区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂0122民初3907号 原告：磨芳，女，1989年8月3日出生，壮族，住南宁市武鸣区。 被告：中国农业银行股份有限公司南宁东盟经济园区支行，营业场所广西—东盟经济技术开发区侨凤路8号综合楼，统一社会信用代码914501006927925112。 负责人：李红婷。 委托诉讼代理人：李红婷、杨创林，该公司职员。 原告磨芳与被告中国农业银行股份有限公司南宁东盟经济园区支行（以下简称农行东盟支行）银行卡纠纷一案，本院于2019年8月15日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告磨芳、被告农行东盟支行负责人李红婷到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告磨芳向本院提出诉讼请求：1.判令被告赔偿原告存款损失12422元及资金占用费473.68元（以4555元为基数，按年息6%计算，自2018年9月2日起暂计至2019年1月18日为104.08元；以12422元为基数，按年息6%计算，自2019年1月19日起暂计至2019年7月18日为369.60元）；以后资金占用费以12422元为基数，按年息6%计至本案判决确定履行期限届满之日止；2.本案各项诉讼费用全部由被告负担。事实和理由:原告磨芳于2012年在被告处申办储蓄银行卡（用户名为：磨芳，卡号为：62×××77），但没有同时开通资金往来信息提示服务。2019年1月14日，原告的朋友王军转存了7000元到涉案银行卡上。2019年2月，原告因办理支付宝而使用该银行卡时，被告知存款不足，但原告误以为是显示错误，因此没有理会。数日后，原告为办理孩子入学费而再次使用该银行卡时，发现卡内仅剩几十元余额。原告随即赶往南宁市公安局武鸣分局灵水派出所报案。该派出所受理后，向原告出具了《受案回执》。其后，原告向被告反映了该银行卡内存款消失的情况，要求被告核实并赔偿损失。被告查询后发现，该银行卡于2018年9月1日被连续盗刷消费了7笔，共计4555元；于2018年12月4日在异地被盗刷消费了89元，于2019年1月18日被连续消费了22笔，共计损失7867元。卡内现仅剩29.76元。经查，涉案银行卡系通过第三方支付平台在重庆市永川区被盗刷。原告主张，在发生异地盗刷时，其正持卡身处南宁市武鸣区，未曾前往盗刷地重庆市永川区或贵州省铜仁市。因此，原告的存款损失显然是由于被告未尽到安全保障义务所导致的，故应依法承担赔偿责任。现为维护原告的合法权益，依据《中华人民共和国民事诉讼法》的相关规定，特向人民法院提起诉讼，请求依法判决。 被告农行东盟支行辩称，第一，双方存在真实有效的储蓄存款合同，合同对双方具有约束力。2016年6月24日，原告向被告申请开立个人银行账号为62×××77的金穗借记卡一张，开户时原告已知悉并承诺自愿遵守《中国农业银行金穗借记卡章程》（以下简称《章程》）和《中国农业银行个人银行结算账户管理协议》。本案属于储蓄存款合同纠纷，应依据《合同法》原理，按照金穗借记卡章程、领用合约界定双方权责，产生纠纷后以双方的约定来划分各自责任，符合民法契约自由原则。第二，被告已依约履行合同义务，对原告存款损失没有过错，不存在违约行为。《章程》第四条约定，“申领金穗借记卡必须设定密码。凡密码相符的金穗借记卡交易均视为持卡人本人的合法交易，……，持卡人应妥善保管金穗借记卡密码，因密码泄露或卡片保管不当造成的损失，由持卡人负责”。因此，被告根据持卡人输入正确私人密码发出要约所作出的给付是对履行合同的承诺，并无不当，没有违约。第三，因密码保管不善造成的经济损失，持卡人应当自行负责。由于密码具有唯一性、私有性和秘密性的特征，仅为持卡人知悉，且原告对该借记卡密码是否已尽妥善保密义务并无佐证。第四，原告主张被告应承担其存款损失的违约责任缺乏充分证据。因此，持卡人未妥善保管借记卡密码，因密码泄露或卡片保管不当造成的损失，应由持卡人负责。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对于原告提供的《中国农业银行卡》、《受案回执》、《交易否认函》、《银行卡交易明细清单》，本院调取原告案涉银行账户从2018年8月1日至2019年2月22日的《银行流水明细》等证据，被告无异议，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：被告提供的《开户申请表》，拟证明原告的开户时间为2016年6月24日。庭审中，原告称其于2012年在被告处申领了涉案借记卡，但未提供相关证据证实，而被告则出具了有原告签名的《开户申请表》证明，因此，本院对被告提供的《开户申请表》予以确认。 本院经审理认定事实如下：原告磨芳在农行东盟支行办理一张储蓄卡，卡号62×××77。2018年9月1日连续消费了7笔，共计4555元；2018年12月4日消费了89元；2019年1月18日连续消费了22笔，共计7867元；现卡内仅剩29.76元。 原告磨芳于2019年2月22日向南宁市公安局灵水派出所报案，根据《受案登记表》中载明：“称其1月22日顺路去农行银行里面查银行卡的余额，查账之后发现卡里只有29.76元余额，卡里面的1万多元不见，就给银行柜台打印其银行流水账，才发现银行卡在2018年9月1日和2019年1月18日在四川、重庆异地消费，但是银行卡还在其本人身上。2019年1月18日银行卡又被人异地消费，2笔999元，19笔299元，消费的对方名称是中国石油重庆永川销售分公司江津李市加油站，均是通过扫码支付，使用的APP美付宝。涉案总价值12234元。” 2019年4月1日，原告出具《交易否认函》，该函载明：“银盈通支付有限公司：中国农业银行南宁东盟经济园区支行银行卡持卡人磨芳，因未知（原因），导致本人卡内资金7867元被他人盗用。经本人与银行及贵公司查询，以下所列款项已经充值到贵公司钱包账户。” 本院依被告申请，调取原告案涉银行账户从2018年8月1日至2019年2月22日的银行流水明细。查明，案涉的银行卡绑定原告的手机支付（微信）功能，原告多次使用手机支付功能。庭审中，原告自认其在日常使用案涉银行卡在ATM机上领取现金时，会查询该银行卡账户余额。而根据案涉银行账户从2018年8月1日至2019年2月22日的银行流水明细显示，原告诉称被盗刷以后还多次使用该银行卡。 另查明，根据查询中国农业银行股份有限公司综合应用系统，行号“209999”行名为中国农业银行广西区分行清算中心。而根据案涉银行账户从2018年8月1日至2019年2月22日的银行流水明细，原告诉称其被盗刷全部款项在均显示发生消费的地点为代码“20”的中国农业银行广西区分行清算中心。 本案的争议焦点为：被告是否应赔偿原告存款损失12422元及资金占用费473.68元，以及资金占用费应如何计算。 本院认为，农行东盟支行向原告发放卡号为62×××77的借记卡，双方之间据此形成借记卡合同关系，故本案为借记卡纠纷。依据《中华人民共和国商业银行法》第六条之规定，“商业银行应当保障存款人的合法权益不受任何单位和个人的侵犯”。农行东盟支行作为专业金融机构及相关技术、设备、操作平台的提供者，确有义务保障储户的存款安全。而本案中，能够认定盗刷事实的证据也只有持卡人原告的报警记录以及涉案银行卡特定时间在第三方支付平台频繁的异常交易记录。通常认为，持卡人在发现银行卡被盗刷后第一时间予以报警，是认定银行卡交易非持卡人本人操作的重要证据，如果持卡人恶意报假警，违反了《治安管理处罚法》第二十三条第（一）项之规定，其行为妨害了公安机关正常的工作秩序，依法应给予治安行政处罚，因此，持卡人的报警行为一般被认定为持卡人的真实行为。但报警记录并不能作为认定盗刷事实的一般标准依据，也就是说不能仅以持卡人的报警记录，就认定盗刷事实，还应结合案件其他证据。例如，异常的交易记录、发卡行的提醒告知短信、部分第三方支付平台的退款记录、操作线上交易的IP地址等证据，结合发卡行的抗辩意见，以日常的生活经验，按照“高度盖然性证明标准”，综合判断是否存在盗刷事实。 综合本案案情，首先，本案中原告系家住广西境内的家庭主妇。涉案的银行卡于2018年9月1日17时22分左右，发生第一次争议消费；2018年12月4日3时01分，发生第二次争议消费；2019年1月18日17时48分许，发生第三次争议的多笔消费；但原告于2019年2月22日才向南宁市公安局灵水派出所报案。根据本院查明的事实以及原告的报案自述，本案涉诉的三次争议消费均为通过扫码支付且消费地点均为广西境内。但原告未能提供证据证明其在该上述三次时间段中在该时该地不是其本人交易，原告自认手机亦从未丢失或者涉案银行卡与原告存在“人”卡”分离的事实。其次，本案中争议交易发生后，原告在长达数个月的时间内多次使用涉案银行卡正常存取款并查询卡内余额，但原告对盗刷行为完全没有察觉，对卡内余额变动更没有察觉。综上所述，本院认为，涉案银行卡第一次发生争议消费，原告系储户作为银行卡合同的当事人，亦应对自己的存款安全负有谨慎的注意义务，包括在资金交易过程中对存款数额的变化进行关注、银行卡和密码应由自己保管使用而不得告知他人、发现异常情况及时查证等。庭审中，原告称其在涉案银行卡被盗刷时，正身处南宁市武鸣区五海寿桃村自己家中，但因其未能提供相关证据予以佐证即无法认定该银行卡的上述支出不是原告本人或其授权的代理人所为，更有在公安机关未侦破涉案银行卡存在盗刷犯罪事实，原告应当承担举证不能的不利后果，故此，对于原告请求被告赔偿存款损失12422元及资金占用费473.68元损失的主张，本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条、《中华人民共和国商业银行法》第六条、《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十九条之规定，判决如下： 驳回原告磨芳的全部诉讼请求。 案件受理费122元，由原告磨芳负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 长  黄 斯 人民陪审员  韦长信 人民陪审员  李志明 二〇二〇年三月十六日 书 记 员  梁晓程 附本判决适用的相关法律条文： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。 《中华人民共和国商业银行法》 第六条商业银行应当保障存款人的合法权益不受任何单位和个人的侵犯。 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十九条当事人一方违约后，对方应当采取适当措施防止损失的扩大；没有采取适当措施致使损失扩大的，不得就扩大的损失要求赔偿。 当事人因防止损失扩大而支出的合理费用，由违约方承担。