成都市温江区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0115民初3907号 原告：中国工商银行股份有限公司成都温江支行，住所地：成都市温江区柳城东大街27号。 负责人：岳耀，行长。 委托诉讼代理人：杜晓爽，北京盈科（成都）律师事务所律师，特别授权代理。 委托诉讼代理人：何念寒，北京盈科（成都）律师事务所律师。 被告：何小芹，女，1994年12月15日出生，汉族，住四川省通江县。 被告：何光菲，女，1989年9月15日出生，汉族，住四川省通江县。 被告：成都逸达汽车销售有限公司，住所地：成都市武侯区玉林东路48号。 法定代表人：杨瑞。 原告中国工商银行股份有限公司成都温江支行（以下简称工行温江支行）与被告何小芹、何光菲、成都逸达汽车销售有限公司（以下简称逸达公司）信用卡纠纷一案，本院于2019年8月5日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行温江支行的委托诉讼代理人杜晓爽到庭参加诉讼。被告何小芹、何光菲、逸达公司经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告工行温江支行向本院提出诉讼请求：1．判令被告何小芹立即偿还欠付原告的信用卡透支款：本金（含手续费）38905.40元及透支利息14829.26元、违约金12500元（违约金及透支利息计算至2019年2月14日，违约金及透支利息自2018年3月20日起，均按《牡丹信用卡领用合约》（个人卡）的约定计算至全部债务清偿完毕之日止）；2．判令被告何光菲对被告何小芹的第一项债务承担共同偿还责任；3．判令被告逸达公司对被告何小芹的第一项债务承担连带保证担保责任；4．判令原告对本案抵押车辆（江铃牌普通客车，车牌号：川Ｙ×××××，发动机号：ＬＥＦＤＪＤＢＢ9ＥＨＰxxxxx）享有处置后的优先受偿权；5．判令三被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2014年3月20日，被告何小芹因购买汽车与原告签订了《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，通过其在原告申办的购车专项分期付款业务以透支方式向被告逸达公司支付购车款。合同约定，透支金额为11.1万元人民币，并约定了相应的还款方式、利率、期限等。被告何小芹随后在原告处申请了工银信用卡一张，用于支付购车款，并于每月15日向该信用卡偿还购车款。合同签订后，被告何小芹用工银信用卡成功购买了车辆，且购车后被告何小芹将所购车辆抵押给原告，并与原告办理了抵押登记。被告何光菲系被告何小芹的姐姐，且在被告何小芹向原告申请信用卡购车时签署了《共同偿债人承诺书》，被告何光菲应当与被告何小芹共同承担上述债务；被告逸达公司与原告于2013年4月28日签订了《购车专项分期付款担保合同》，双方约定，逸达公司同意为中国工商银行信用卡分期付款购车人提供担保，保证方式为连带责任保证担保，保证期间为自主债务履行其届满之次日起两年，甲方依约要求购车人提前清偿主债务的，保证期间为主债务提前到期日之次日起两年。合同签订后，原告依约履行了放款义务。但被告何小芹未按合同约定还款，目前贷款已经严重逾期，欠付本金、利息及违约金达66234.66元；被告何光菲也未履行共同偿还责任；被告逸达公司也未履行担保责任。 被告何小芹、何光菲、逸达公司未到庭，也未提交书面答辩意见。 经审理查明，2013年4月28日，工行温江支行（甲方）与逸达公司（乙方）签订了《担保合同》。合同第二条约定，乙方为购车人提供的担保方式包括：（一）连带责任保证担保。乙方为购车人提供的保证担保期间为自主债务履行期届满（即最后一期还款到期日届满）之次日起两年；甲方依约要求购车人提前清偿主债务的，则保证期间为主债务提前到期日之次日起两年。（二）保证金质押担保。乙方应在甲方开立保证金专户（户名：成都逸达汽车销售有限公司，账号44×××30，开户行：工行温江支行），并在本协议生效之日起7个工作日存入不低于100万元的资金作为保证金。第四条约定，乙方担保的主债务范围为购车人因办理中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务而向甲方所负的全部债务，包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。第六条约定，乙方为购车人提供连带责任保证担保的，如购车人未能清偿购车专项分期付款债务，乙方应在接到甲方通知后的5个工作日内按甲方通知列明的金额向甲方清偿购车人债务。乙方为购车人提供保证金质押担保的，如购车人未能清偿购车专项分期付款债务，甲方可直接从乙方保证金账户中扣收，并通知乙方。第九条约定，甲方主债权存在物的担保的，不论该物的担保是由购车人提供还是由第三人提供，甲方均有权要求乙方与物的担保人同时履行担保责任，乙方承诺不因此提出抗辩。 2014年3月16日，何小芹填写《中国工商银行汽车分期付款业务申请书》，向工行温江支行提出汽车分期付款业务申请，逸达公司在担保方一栏加盖公司以及法定代表人印章，该栏载明担保方式为连带担保责任。同日，何小芹领取《牡丹汽车分期卡用卡须知》，并向工行温江支行出具扣款授权书，授权工行温江支行从其牡丹信用卡中扣划透支本息、复利、罚息、违约金、赔偿金及所有其他应付费用。 2014年3月20日，工行温江支行（甲方）与被告何小芹（乙方）签订了《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》。合同第一条约定，乙方向汽车销售商逸达公司购买汽车（具体品牌型号江铃驭胜2013款S3502.4T四驱自动柴油超豪华版7座），车辆总价为186,000元，乙方自行支付首付款75,000元，剩余购车款，乙方申请通过其在甲方申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为人民币（大写）111，000元。第五条约定，乙方使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金。分期还款共分36期，首期应偿还的金额为人民币3,479元，以后每期偿还的金额为人民币3,479元。乙方每期的透支款项应从透支次月起于每月的15日前偿还。第六条约定，乙方应按分期收取的方式向甲方支付分期付款手续费。第七条约定，如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者乙方用于购车消费分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致甲方无法扣款受偿的，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。同日，何光菲签署《共同偿债人承诺书》一份，承诺愿意作为共同债务人，对何小芹与原告签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任，并专门承诺其在本承诺书项下的责任属于债务加入而非保证担保。 2014年3月26日，川Ｙ×××××汽车（车架号：ＬＥＦＤＪＤＢＢ9ＥＨＰxxxxx）登记在何小芹名下。 2014年4月1日，何小芹与逸达公司签订了《购车合同》，约定何小芹购买江铃牌汽车一辆，车价18.6万元。同日，逸达公司向工行温江支行出具《担保承诺函》，同意对何小芹向工行温江支行申请办理的信用卡购车分期还款业务所产生的全部债务（包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等）提供连带责任保证担保，保证期间为购车人在上述主债务履行期届满（即最后一期到期还款日届满）之次日起三年，原告依约要求购车人提前清偿主债务的，则保证期间为主债务提前到期日之次日起三年。 2014年5月9日工行温江支行与何小芹签订《抵押合同》，何小芹以其购买的川Ｙ×××××汽车（车架号：ＬＥＦＤＪＤＢＢ9ＥＨＰxxxxx）江铃驭胜轿车为本案分期付款合同项下的全部债务（抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等）提供抵押担保。2014年5月14日双方就该车办理了抵押登记，抵押权人为工行温江支行。庭审中，工行温江支行未提供《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》及其附后的《中国工商银行牡丹信用卡章程》原件。 另查明，2014年4月14日，工行温江支行向何小芹发放了卡号为62×××78的信用卡，何小芹领卡并消费使用，后未按约偿还透支资金，根据原告提供的《查询牡丹卡账户》载明：截至2019年2月14日，何小芹尚欠工行温江支行信用卡透支本金38905.4元，利息14829.26元。 上述事实有原告的当庭陈述、原被告身份信息、《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《中国工商银行汽车分期付款业务申请书》、领卡签收清单、牡丹汽车分期卡用卡须知、《工银信用卡申请表》、《担保合同》、《担保承诺函》、机动车登记证书、《抵押合同》、《购车合同》、《中国工商银行四川分行营业部扣款授权书》、车辆首付款收据、注册登记机动车信息、查询信用卡交易明细、查询牡丹卡账户等证据在案佐证，经庭审调查核实，本院予以采信。 本院认为，工行温江支行与何小芹签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《抵押合同》均系双方真实意思表示，不违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，本院对此予以确认，双方应按照合同约定履行义务。何小芹在取得工行温江支行签发的信用卡后，通过透支方式支付了购车款，应当按约定按期偿还相应款项。现何小芹未按约还款，其行为已构成违约。截至2019年2月14日，何小芹尚欠工行温江支行信用卡透支本金38，905.4元，对此何小芹应予偿还。因庭审中工行温江支行未提供《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》及其附后的《中国工商银行牡丹信用卡章程》原件，其无证据证明复利、违约金的计算标准，故本院对工行温江支行请求何小芹支付复利以及违约金的请求，不予支持。对于何小芹使用工行温江支行提供的资金购车产生的资金占用损失，截止2019年2月14日为14,829.26元，之后的资金占用损失计算方式为：以38,905.4元作为本金，从2019年2月15日起至2019年8月19日的利息按中国人民银行同期贷款利率计算；从2019年8月20日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至款项付清之日。何光菲自愿对何小芹对原告因分期购车产生的债务承担共同偿债责任，故其应对何小芹的上述债务承担共同支付责任。综上，本院对工行温江支行请求何小芹、何光菲偿还信用卡透支本金、利息的请求予以支持。 根据工行温江支行与逸达公司签订的《担保合同》的约定，以及逸达公司向工行温江支行出具的《担保承诺函》的内容，逸达公司为工行温江支行对何小芹享有的债权提供连带责任保证担保，且放弃物保优先顺位。工行温江支行享有的债权在保证期间内，故逸达公司应当对何小芹的上述债务承担连带保证责任。逸达公司在承担保证责任后，有权向何小芹追偿。 何小芹以其名下的川Ｙ×××××江铃牌小轿车（车架号：ＬＥＦＤＪＤＢＢ9ＥＨＰxxxxx）为工行温江支行对其享有的债权提供抵押担保，并办理了抵押登记，在被告何小芹无法清偿原告债务时，原告有权对抵押物行使抵押权，即有权以上述抵押财产折价或者拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告何小芹、何光菲于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司成都温江支行偿还信用卡透支本金38，905.4元及利息（利息计算方式为：1．截止2019年2月14日的利息14，829.26元；2．以38，905.4元作为本金，从2019年2月15日起至2019年8月19日的利息按中国人民银行同期贷款利率计算；从2019年8月20日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至款项付清之日止）； 二、若被告何小芹、何光菲不履行上述付款义务，原告中国工商银行股份有限公司成都温江支行有权对被告何小芹提供的抵押物【川Ｙ×××××江铃牌小轿车（车架号：ＬＥＦＤＪＤＢＢ9ＥＨＰxxxxx）】采取折价或者以拍卖、变卖等方式依法变价，对上述抵押物折价或变价后所得款项，原告中国工商银行股份有限公司成都温江支行有权在本判决第一项确定的债权范围内优先受偿； 三、被告成都逸达汽车销售有限公司对上述债务承担连带支付责任； 四、驳回原告中国工商银行股份有限公司成都温江支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费1,456元，由中国工商银行股份有限公司成都温江支行负担601元，何小芹、何光菲、成都逸达汽车销售有限公司负担855元。公告费260元和后续因送达本裁判文书发生的公告费用由被告何小芹、何光菲、成都逸达汽车销售有限公司共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉至四川省成都市中级人民法院。 审 判 长  周 毅 人民陪审员  甘连恵 人民陪审员  廖 琼 二〇二〇年三月九日 书 记 员  罗艺苏