河南省卢氏县人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1224民初46号原告：贾福龙，男，1971年6月21日生，汉族，住卢氏县，现住卢氏县西城区。被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司豫西分公司。住所地：洛阳市西工区纱厂路十字路口东北角白马华庭1号。统一社会信用代码：914103007355151873。负责人：侯杰夫，总经理。委托诉讼代理人：王秋霞，河南开物律师事务所律师。代理权限：特别授权。委托诉讼代理人：郑睿利，男，1997年8月30日生，汉族，住河南省义马市，系该公司员工。代理权限：特别授权。原告贾福龙与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司豫西分公司保险合同纠纷一案，本院于2020年1月14日受理后，依法适用适用简易程序，于2020年3月20日公开开庭进行了审理。原告贾福龙、被告中国太平洋人寿保险股份有限公司豫西分公司的委托诉讼代理人王秋霞、郑睿利到庭参加诉讼。本案现已审理终结。贾福龙向本院提出的诉讼请求为：请求判令中国太平洋人寿保险股份有限公司豫西分公司退还保险费9900元，合同终止。事实和理由：他原系中国太平洋人寿保险股份有限公司卢氏支公司的员工，现下岗失业，无固定收入，生活困难。他在该公司参保四份保险，共计缴纳保险费18537元，减去保单贷款8600元，剩余保险费9900元应无利率返还他。保险公司不能只考虑自身利益最大化，需兼顾国家和人民利益不受损失，司法应向弱势群体倾斜，让人民群众感受司法公平正义，希望保险公司换位思考解决该保险合同纠纷，减轻人民负担，有必要时承担务工损失，促进保险公司不担当行为得到及时改正。中国太平洋人寿保险股份有限公司豫西分公司口头辩称，贾福龙在保险合同成立后用四份保单向他公司借款，到期后贾福龙没有按照约定偿还借款，且在保险的缴费期间，贾福龙没有按照合同约定缴纳保险费，致使尾号为413的保险合同失效，其他3份保险合同终止。贾福龙要求退还9900元保险费没有任何事实和法律依据，请法庭查明事实，依法驳回贾福龙的诉讼请求。贾福龙向本院提交的证据材料为：保险合同4份，以此证明他与中国太平洋人寿保险股份有限公司签订4份保险合同，共计缴纳保险费18537元。中国太平洋人寿保险股份有限公司豫西分公司提交的证据材料为：1、个人人身保险产品投保提示书和个人人身保险投保单各4份；2、爱无忧两全保险（2.0版）条款。以此证明，贾福龙所诉的4份保险合同合法有效且已实际履行，因贾福龙未交保险费和未偿还贷款，保险合同终止。以上证据已经庭审质证，双方当事人对对方当事人的证据均未提出异议。本院确认以上证据真实有效，与案件事实相关联，可以作为本案定案的依据。根据上述证据及双方当事人陈述，结合庭审质证，本院可以认定以下事实：贾福龙原系中国太平洋人寿保险股份有限公司卢氏支公司的业务员。中国太平洋人寿保险股份有限公司卢氏支公司系非独立核算机构，无公章，不能单独承担法律责任，是中国太平洋人寿保险股份有限公司豫西分公司的下属单位。贾福龙在该公司工作期间，贾福龙购买多份保险。该案诉讼涉及四份保险，分别为：2016年11月30日，贾福龙投保金佑人生终身寿险（分红型）A款，保单号为“400081608717413”，交费方式为按年交20次，每期保险费249元，附加费64元。贾福龙共交费2次，共计626元。2018年5月25日，贾福龙用该保单申请贷款46.08元。截止2020年3月23日，贷款本息总额为52.04元，目前保单现金价值为115.7元。2017年1月1日，贾福龙投保东方红状元红年金保险（分红型），保单号为“400081609075273”，交费方式为按年交5次，每期保险费1万元。贾福龙共交费1期，共计1万元。2017年11月20日，贾福龙用该保单申请贷款3584.76元。因保单贷款本息超过现金价值，2019年11月16日调整为贷款逾期终止状态。保单失效前贷款本息总额为4055.7元，该保单失效前保单现金价值为4033.58元。2017年5月9日，贾福龙投保爱无忧两全保险，保单号“40001173476560-1”，交费方式为按年交20次，每期保险费1311元。××保险（2.0版），交费方式为按年交20次，每期保险费2047元。当日，贾福龙投保心安质重防癌医疗保险（H2016），保单号“40001173476560-2”，一次性交费1001元。贾福龙共交费1期，共计交费4359元，该保单保险期满后已终止。2017年11月20日，贾福龙用号码为“40001173476560-1”的保单申请贷款598.27元。因该保单贷款本息超过现金价值，2019年6月19日调整为贷款逾期终止状态。该保单失效前贷款本息总额为661.44元，保单失效前保单现金价值为636.3元。2017年9月2日，贾福龙投保爱无忧两全保险，保单号为“400081708600826”，每期保险费1432元，交费方式为按年交20次。××保险（2.0版），交费方式为按年交20次，每期保险费2120元。贾福龙交费1期，共计交费3552元。2017年11月20日，贾福龙用该保单申请贷款708.9元。因保单贷款本息超过现金价值，2019年11月16日调整为贷款逾期终止状态。该保单失效前贷款本息745.3元，保单失效前保单现金价值为677元。上述4份保险，贾福龙共计交纳保险费18537元。贾福龙用上述保险单在中国太平洋人寿保险股份有限公司办理保单贷款共计4938.01元，本息至今均未归还。另查明，贾福龙和中国太平洋人寿保险股份有限公司签订的四份保险合同均约定，在合同有效期内，投保人可以申请并经保险公司审核后办理保单贷款。逾期未还贷款的，自贷款本金及利息加上其他各项欠款达到保险单的现金价值的当日24时起，本合同效力终止。本院认为，贾福龙与中国太平洋人寿保险股份有限公司签订的本案涉诉的四份保险合同均系双方当事人协商一致达成，且不违反法律规定，为有效协议，双方当事人应按保险合同的约定履行各自权利义务。该涉诉的保险合同中，除编号为“40001173476560-2”为一年期保险合同，已经到期终止外，其余保险合同均为长期险，并均有贷款。根据保险合同“保单贷款”一项约定，“贷款逾期，自贷款本金及利息加上其他各项欠款达到保险单的现金价值的当日24时，合同效力终止。”据此，除保单号为“400081608717413”的保险合同因贷款本金及利息未达到保险单现金价值仍处于中止状态效力，尚有一定的现金价值外，本案涉诉的其余三份保险合同均因贷款本金及利息超过保险单现金价值，保单状态调整为终止状态。我国保险法第四十七条、第五十三条的规定，投保人要求解除保险合同的，除保险费率发生变化、保险标的的危险程度、保险标的的保险价值明显减少，保险公司应退还保险费外，无其他法定事由的，保险公司应按保单的现金价值退还。根据该规定，保单号为“400081609075273”、保单号“40001173476560-1”、保单号为“400081708600826”的三份保险合同因贷款本金及利息已超过保险单现金价值，保险合同为终止状态，该三份保单的保险费不应退还。保单号为“400081608717413”的保单虽然尚有一定的现金价值，但因原告贾福龙本案中未提出解除保险合同的要求，故保单号为“400081608717413”的保单剩余现金价值亦不应退还。综上所述，贾福龙以经济困难为由提出退还保险费的诉讼请求没有法律依据，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十一条、第四十七条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：驳回原告贾福龙的诉讼请求。案件受理费50元，减半收取25元，由原告贾福龙承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于三门峡市中级人民法院。审判员  程军平二〇二〇年三月二十六日书记员  胡 钰