江西省会昌县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）赣0733民初360号 原告：刘昌莉，女，2006年出生，汉族，住会昌县。 法定代理人：刘某（刘昌莉之父），男，1983年。出生，住会昌县。 委托诉讼代理人：刘建山，会昌县永富法律服务所法律工作者。 被告：中国人民财产保险股份有限公司会昌支公司，住所地：会昌县文武坝镇红旗大道111号，统一社会信用代码：91360733705697397L。 法定代理人：蔡某，男，该公司经理。 委托诉讼代理人：赖斌，江西明理律师事务所律师。 原告刘昌莉与被告中国人民财产保险股份有限公司会昌支公司（以下简称会昌人保财险）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年2月21日立案后，依法适用简易程序，于2020年3月17日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人刘建山与被告委托诉讼代理人赖斌到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告刘昌莉向本院提出诉讼请求：1.判令被告会昌人保财险在学生、幼儿意外伤害保险中，赔偿原告伤残赔偿金6000元(60000×10％十级伤残)，医疗费51661元）住院医疗费53,401元+后续治疗费为4,000元出×90％)，二项合计:57,661元；2.判令被告承担本案件诉讼费。 事实和理由:2018年3月1日，原告委托会昌县希望小学投保了学生、幼儿意外伤害保险，承保公司为会昌人保财险，交纳保险费50元，保险期限为2018年3月1日至2018年8月31日。保险单号:PECE201936070000000891。该保险责任条款规定;意外身故、残疾给付每人保险金领60,000元，住院医疗保险条款每人150,000元。 2018年5月15日，魏新玉驾驶闽Ｆ×××××重型半挂牵引车（闽Ｅ×××××）沿黄金路山北往南行驶，是日13时40分许，行驶至黄坊加油站东北角叉路口路段时实施超车，与前方正在左转进去湘江大道由原告刘昌莉驾驶的二轮自行车(后载乘刘昌豪)发生刮撞，造成原告刘昌莉、刘昌豪受伤，二轮自行车损坏的道路交通事故。该事故经会昌县公安局交通管理大队调查取证，并与2018年5月30日作出第360733120180000118号道路交通事故认定书，认定魏新玉承担此次事故的主要责任，刘昌莉负事故次要责任。事故发生后刘昌莉被送往会昌县人民医院住院治疗，出院诊断为:左腓骨远端骺骨折；左根骨、左足舟骨骨折；左小腿、踝、足背大面积皮肤撕脱伤；左小腿踝、足背大面积皮肤坏死等。出院医嘱:1.全休12个月，家属陪护1人，辅助行左膝、踝、足趾屈伸功能锻炼、加强营养；2.骨科门诊随访，定期复査左踝、足跟、足部X线(出院后每6个月复査一次，每次复查费用需约462元)，如左下肢骨骼发育异常(如下肢不等长、畸形等，必要时需行矫形手术二次手术费用约2万元以上)；3.出院后注意事项如有下水肿、麻木、泛力，跛行等，及时就诊我院。共住院94天，花费医疗费53401.66元(会昌县人民住院治疗费53319.66元+会昌县中医院门诊费52元)。 2019年5月20日原告委托江西神州司法鉴定中心对刘昌莉的伤残程度、后续治疗费进行鉴定，该中心出具鉴定意见:1.刘昌莉的伤残程度评定为十级伤残；2后续治疗费为4000元。 保险事故发生后原告向被告申请理赔，被告以原告的损失在交通事故承保公司己得到赔偿，不重复赔偿为由拒绝赔偿保险金。 综上所述:意外伤害医疗保险的被保险人依保险合同取得赔偿是一种合同法律关系，是约定之债。意外伤害医疗保险的被保险人因侵害人的过错获取赔偿是一种侵权法律关系，是法定之债。根据债之相对性原理，法定之债和约定之债之间是不同的法律关系。被告若是认为被保险人实际发生的医疗费中，根据法律权益保障或其他保障计划已获得补偿部分，保险人不承担给付保险金责任，则应当在保险免责事项中，明确规定在何种情形下、何种范围内免除自己的责任，并对自己尽到此说明义务负有举证责任。根据《中华人民共和国保险法》第四十六条规定，“保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力’，对于条款中没有明确说明不赔的保险责任，保险公司应当赔偿。”被告以不重复赔偿为由拒绝理赔，又不能证明自己已经明确向被保险人声明此免责事项的，该约定条款不发生效力，其次，意外伤害保险条款第2.5条责任免除中，也没有规定从侵权人处能得到赔偿，保险人责任免除，为此，被告拒赔无据，特向贵院再次具文起诉，请依法裁判。 被告会昌人保财险辩称：1.本案涉及的保险为学生平安保险属于国家政策型保险，该保险为补偿性质；2.原告主张的医疗费为财产损失，其提交的证据能够证明在交通事故中已获得赔偿，该损失不存在重复计算的问题；3.根据保险条款约定，伤残鉴定应当参照保险行业标准，而不是参照人身损害分级标准，所以原告提供的伤残报告应当不予认可。 本院经审理认定事实如下: 原告刘昌莉系会昌县希望小学的学生。原告向被告会昌人保财险投保了学生、幼儿安康保险，保险单号:PECE201936070000000891，保险期限为2018年3月1日至2018年8月31日。保险合同条款摘要约定：学生、幼儿安康保险方案保障项目“意外伤害残疾、烧伤每份保险金额60000元，意外伤害医疗每份保险金额为15000元”。 2018年5月15日中午，魏新玉驾驶闽Ｆ×××××重型半挂牵引车（闽Ｅ×××××）沿会昌县文武坝镇黄金路山北往南行驶，是日13时40分许，行驶至黄坊加油站东北角叉路口路段时实施超车，与前方正在左转进去湘江大道由原告刘昌莉驾驶的二轮自行车(后载乘原告刘昌豪)发生刮撞，造成原告刘昌莉、原告刘昌豪受伤，二轮自行车损坏的道路交通事故。该事故经会昌县公安局交通管理大队调查取证，作出了第360733120180000118号道路交通事故认定书，认定魏新玉承担此次事故的主要责任，原告刘昌莉负事故次要责任，刘昌豪不负事故责任。 事故发生后原告刘昌莉被送入医院治疗，共花费医疗费53401.66元。后经赣南医学院司法鉴定中心评定：1.刘昌莉的伤残程度评定为十级伤残；2.后续治疗费为4000元。 2019年9月，刘昌莉以道路交通事故受伤害为由，将魏新玉、曾天贵、中国太平洋财产保险股份有限公司龙岩中心支公司起诉至本院，本院作出的（2019）赣0733民初1910号民事判决书已对该起道路交通事故责任纠纷进行了处理，目前该案已生效。 本院认为，原告刘昌莉因机动车道路交通事故致伤，在向侵权人魏新玉及所承保机动车强制保险的保险公司提起了侵权之诉后，其现依据所投保的学生安康险起诉被告，系依据不同的事实和法律依据来主张自己的权利，即所提起的机动车道路交通事故纠纷之诉系侵权之诉，本案系依据人身保险合同而提起的诉，两种诉的法律关系和权利内容是不同的。 关于被告会昌人保财险辩解的原告的医疗费已经获得赔偿，该损失不应重复计算的说法。首先，保险合同属于射幸合同，该种合同旨在为出现偶然事件时而给付保险金。回归到本案的学生、幼儿安康保险，也系双方为出现意外伤害时，而由保险公司给付一定的保险金额而成立的双务合同。《中华人民共和国保险法》（以下简称保险法）第四十六条规定：“被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不享有向第三者追偿的权利，但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿”如同上文阐述是同一个道理，该条法律规定明确了被保险人因第三人侵权而出现保险事故时，在向第三人主张赔偿后，仍有权依据保险合同向保险人主张给付合同约定的保险金额。其次，人身保险合同不同与财产保险合同，不能适用损益相抵原则。最后，如果将人身保险合同中本应由保险人承担的合同义务，在第三人已经赔付后就不给付保险金额，无疑是转嫁了其合同责任，这显然违背了投保人当初购买人身保险的初衷。换一种说法，如果是侵权的第三人主张被侵权人已经通过人身保险获得了赔偿而拒绝承担侵权责任，无疑是纵容侵权行为，有悖社会公平正义。故本案被告会昌人保财险的该项辩解意见无法律依据，本院不予采纳，其应依学生、幼儿安康保险合同约定，足额向原告给付保险金额。 关于被告辩称的依据保险合同条款，其只承担补偿责任的说法。保险法第十七条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容，对保险合同种中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”被告未举证证明其已经履行了明确说明义务，该条款对原告不能产生约束力。 综上，依据学生安康保险合同条款，被告应向原告赔付意外伤害医疗保险金为15000元；赔付意外伤残赔偿金6000元（60000元×10%），两项合计21000元。 依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条、第四十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告中国人民财产保险股份有限公司会昌支公司在学生、幼儿安康保险意外伤害残疾、意外伤害医疗项目中内向原告刘昌莉赔付保险金21000元； 二、上述款项限于本判决生效之日起七日内付清，并将款项付至本院标的款账户（户名：会昌县人民法院，账号：14×××02，开户行：江西会昌农村商业银行营业部）。 如果未按照本判决指定的期间履行给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费1242元，减半收取计621元，由被告中国人民财产保险股份有限公司会昌支公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省赣州市中级人民法院。 审判员 陈 华 二〇二〇年三月十八日 书记员 郭慧宁