广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0303民初18号原告：珠海华润银行股份有限公司深圳分行，经营场所：深圳市罗湖区桂园街道深南东路5045号深业中心大厦102单元、3103单元，统一社会信用代码：91440300577672418M。负责人：武炤宇，行长。委托诉讼代理人：何玉萍，女，汉族，1984年5月13日出生，身份证住址：广东省江门市新会区，公司员工。委托诉讼代理人：杨敏，女，汉族，1984年9月3日出生，身份证住址：广东省深圳市福田区，公司员工。被告：罗粟英，女，汉族，1969年7月13日出生，身份证住址：广东省深圳市福田区，被告（被告罗粟英委托诉讼代理人）：曾锦辉，男，汉族，1963年1月1日出生，身份证住址：广东省深圳市福田区，原告与两被告金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人何玉萍，两被告到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告罗粟英偿还借款本金6544379.26元及贷款利息81600.52元、逾期罚息76.67元、复利461.91元，合计6626518.36元（贷款利息、罚息、复利暂计至2019年10月22日，此后按借款合同约定计算罚息及复利，直至贷款本息全部清偿之日）。2.判令被告曾锦辉对被告罗粟英上述债务承担连带清偿责任。3.判令确认原告对被告罗粟英名下位于深圳市××××22Ａ的房产(产权证深房地字第××号）享有抵押权人的优先受偿权。4.判令两被告承担包括但不限于本案案件受理费、保全费、公告费在内的全部涉诉费用。事实和理由：2017年1月4日，原告与两被告签订编号为华银（2016)深拇个担字小微S第1083号《个人借款合同》，合同约定原告向被告罗粟英贷款693万元，贷款期限从2017年1月13日起至2022年1月13日止，实际贷款期限以借款借据为准。贷款年利率为我固定利率6.5%，还款方式为按月付息，从第13个月开始每月归还本金19300元，余额到期一次性结清。上述借款由被告罗粟英名下位于深圳市××××22Ａ的房产（产权证号：深房地字第××号）提供抵押担保，由被告曾锦辉提供连带责任保证担保。担保范围均为被告罗粟英所应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息、原告实现债权发生的费用。2017年1月6日，原告与被告罗粟英办理了抵押登记手续，并取得了编号为粤(2017)深圳市不动产证明第0004662号《不动产登记证明》。2017年1月13日，原告向被告罗粟英在原告处开立的账户发放贷款693万元，贷款起止日期自2017年1月13日起至2022年1月13日止，每月还款日为13号。自2019年9月起被告罗粟英开始拖欠贷款本息，经原告多次催告至今仍未还款，被告曾锦辉亦未履行连带清偿贵任。根据《个人借款合同》第一部分第十一条约定，特向法院起诉，请支持原告诉讼请求。两被告共同辩称：1.原告主张的偿还借款本金6544379.26元及贷款利息81600.52元、逾期罚息76.67元、复利461.91元，合计6626518.36元。被告对原告应偿还本金6544379.26元及贷款利息81600.52元、逾期罚息76.67元的事实予以认可并愿意归还，只是因为被告经营的公司已经倒闭，已经无力归还，希望原告能够本着互谅的原则给予一定时期的期限来归还欠款。2.被告2017年1月在原告存的贷款保证金91万元，在2018年8月23日账户已经被原告关闭，2018年8月23日之后至2019年9月的利息并没有结算给被告，请法院查明保证金抵扣贷款本息的计算过程。3.对原告主张的按照9.75%计算的复利，被告请法院驳回。4.被告对未归含原告的本金6544379.26元及贷款利息81600.52元、逾期罚息76.67元的事实予以认可并愿意归还，对于借款利息、罚息、违约金、诉讼费用，其超出的事实和法律请求，请法院驳回。5.被告落粟英名下的深圳市××××22Ａ的房产是家庭唯一住房，请法院不执行该房产。两被告对原告起诉的事实予以认可，本院予以认定。本院补充查明下列案件事实：1.《个人借款合同》第一部分第七条、第十一条、第十七条约定，借款人清偿借款的顺序为复利、罚息、利息、本金，贷款人有权变更上述顺序，借款人的还款不足以清偿应付款项的，贷款人可以选择将还款用于清偿本金、利息、罚息等。借款人在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期，贷款人有权宣布本合同项下已发放的借款提前到期，要求借款人提前归还全部或部分借款本息并停止继续发放贷款，并有权处分抵押财产或要求保证人承担连带保证责任,借款人无条件放弃抗辩权。如果借款人未按照本合同的约定偿还贷款的，贷款人有权自该笔贷款逾期之日起按照逾期罚息利率计收利息。直至借款人清偿全部贷款本息之日止。逾期罚息为合同约定的贷款利率水平上加收50%。对借款人不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的结息日或还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。2.《保证金质押合同》第二条、第五条、第七条约定，保证金按照定期利率计息。出质人违反本合同项下义务，质权人有权从上述保证金专户中扣收相应款项，质权人扣收的款项不足以清偿本合同所担保的债权的，质权人可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利或者费用等，质权人无需提前通知出质人。3.两被告违约后，原告将被告罗粟英专户的保证金扣划至自己的账户，并于2018年8月23日至2019年9月18日分13次扣划完毕被告的保证金，按照中国人民银行公布的人民币活期存款利率0.35%计算，该期间保证金余额的活期利息为1318.6元。4.两被告为夫妻关系，贷款发生在婚姻关系存续期间。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告与被告罗粟英签订的《个人信用授信额度合同》、《个人借款合同》为双方当事人的真实意思表示，内容未违反法律及行政法规的强制性规定，应认定为有效，双方应依约履行各自的义务。两被告未按约如期偿还贷款本息，构成违约，原告有权要求两被告提前偿还全部借款本息，并承担相应的违约责任。被告罗粟英拖欠原告2019年10月22日之前的贷款利息81600.52元、罚息76.67元、复利461.91元，经核算，上述金额合计未超过年利率24%的标准，本院予以支持。对于之后的利息、罚息及复利，则应按合同约定计收至款项还清之日止，但不得超过年利率24%的标准。被告曾锦辉作为被告罗粟英的丈夫自愿对被告罗粟英上述借款提供担保，对原告要求被告曾锦辉承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。被告罗粟英将其名下位于深圳市××××22Ａ的房产(产权证深房地字第××号）抵押给原告并办理了抵押登记，原告对上述房产抵押权有效。原告对上述房产行使优先受偿权的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。两被告要求驳回原告主张按照9.75%计算复利的诉讼请求无事实和法律依据，本院不予支持。按照合同约定，原告可以选择将该保证金用于归还本金、利息、罚息或复利等，在从被告罗粟英专户扣至原告的账户后，还应按照人民币活期利率计付保证金的利息直至扣划完毕为止，两被告要求计算2018年8月23日之后保证金的利息有事实和法律依据，本院予以抵扣。两被告要求原告一次性扣除本金无合同依据,本院不予采纳。如何执行家庭唯一住房的抵押物，不属于本案处理的范围。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十五条、第十八条、第二十一条、第三十三条、第四十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告罗粟英应自本判决生效之日起十日内偿还原告珠海华润银行股份有限公司深圳分行借款本金6544379.26元及贷款利息80281.92元（81600.52元-1318.6元）、逾期罚息76.67元、复利461.91元，合计6626518.36元（贷款利息、罚息、复利暂计至2019年10月22日，之后按借款合同约定计算罚息及复利直至贷款本息全部清偿之日止）。被告曾锦辉对被告罗粟英上述债务承担连带清偿责任。二、原告珠海华润银行股份有限公司深圳分行有权要求处分被告罗粟英名下位于深圳市福田区景田南路瑞达苑22A的房产(产权证深房地字第××号），所得价款优先清偿上述借款本息。不足部分，仍由被告罗粟英、曾锦辉继续清偿。三、驳回原告珠海华润银行股份有限公司深圳分行的其他诉讼请求。如果被告未在本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费29093元，由原告珠海华润银行股份有限公司深圳分行负担50元，由被告罗粟英、曾锦辉负担29043元。原告珠海华润银行股份有限公司深圳分行已预交的29043元，由本院予以退回。两被告应在本判决生效之日起七日内向本院缴纳案件受理费29043元，拒不缴纳的，本院依法强制执行。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员  胡建忠二〇二〇年三月二十三日书记员  张思慧林泽丽