四川省武胜县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1622民初95号 原告：中国人民财产保险股份有限公司广安市分公司，住所地四川省广安市城南开发区金源一街，统一社会信用代码91511600709135121L。 负责人：曾继强，该公司总经理。 特别授权委托诉讼代理人：陈小均，男，该公司员工。 被告：谭燕，女，1979年6月23日出生，汉族，住四川省武胜县。 原告中国人民财产保险股份有限公司广安市分公司（以下简称人保财险广安分公司）与被告谭燕保险纠纷一案，本院于2020年1月6日立案后，依法适用简易程序，于2020年3月5日公开开庭进行了审理。原告人保财险广安分公司的委托诉讼代理人陈小均与被告谭燕到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告人保财险广安分公司向本院提出诉讼请求：1.判决被告偿还原告37576.13元及未付保险费3617.7元；2.被告向原告支付违约金（以41193.83元为基数，从2019年8月22日起按每日千分之一计算至付清之日止）；3.诉讼费由被告承担。事实及理由：2018年2月23日，被告谭燕向中国农业银行股份有限公司广安分行（下称农行广安分行）申请贷款，并就该笔贷款向原告投保个人信用贷款保证保险，保险期间为从贷款发放之日起至全部贷款本息清偿之日止。2018年3月2日，被告作为借款申请人与农行广安分行签订了《个人担保借款合同》，约定由农行广安分行向被告发放5.8万元贷款用于日常生活消费，利率为6.65%，借期36个月，还款方式为等额本息法，当天农行广安分行向被告发放了贷款5.8万元。后被告未能按期还款，农行广安分行于2019年6月2日向原告报案，催收未果。农行广安分行向原告提出保险索赔，原告于2019年8月21日代为偿还了贷款37576.13元（包括贷款本金36804.5元+利息698.07元+罚息65.36元+复息8.2元），农行广安分行获得赔偿后将相关权利转让给原告。 被告作为投保人，以农行广安分行为被保险人，向原告投保个人信用贷款保证保险，特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保险费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险赔偿当日开始按每日千分之一计算违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。因此，被告应向原告支付30天和80天等待期共计110天的未付保费3617.7元（995.04/30×110-30.78），并从2019年8月22日起以41193.83元为基数，按每日千分之一计算违约金至付清之日止。综上所述，原告根据合同约定履行了保险代偿义务，并取得相应追偿权利，被告应当承担违约责任，故原告提起诉讼。 被告谭燕辩称，自己向农行广安分行贷款5.8万元，实际到账金额是3.8万元或3.9万元，归还了2018年3月至2019年5月期间的利息，每月还利息2609.06元，后因银行账户被冻结，资金链断裂，2019年5月份后的利息未还。只同意归还贷款本金，不还利息。 原告人保财险广安分公司围绕诉讼请求向法庭提交了以下证据：1.个人担保借款合同、借款凭证，拟证明被告谭燕向农行广安分行申请贷款5.8万元，约定了借款期限、利率，农行广安分行发放贷款等。2.个人信用贷款保证保险投保单、个人信用贷款保证保险（多年期）条款及保险单，拟证明保险合同就双方权利义务、保险金额、保险费及违约金等内容作出了约定，被告签字认可。3.代扣保费授权委托书，拟证明被告委托农行广安分行在被告的农行卡每月代扣应交保费。4.还款计划表，拟证明被告需在36个月内归还贷款本息，支付保险费。5.还款明细表、期缴业务保费收入明细，拟证明被告归还了2018年4月2日至2019年4月29日的本息，支付了2018年4月2日至2019年6月21日期间的保费。6.索赔申请书、赔款费用计算书，拟证明原告根据农行广安分行索赔申请，代为偿还了被告未还的贷款本息等费用共计37576.13元。7.贷款结清证明、代偿债务与权益转让确认书，拟证明被告欠农行广安分行的所有款项已由原告代为结清，原告取得代位求偿权。8.贷款转账凭证，拟证明农行向谭燕支付了涉案贷款5.8万元。9.保监会批复文件，拟证明原告按照国家有关机构批复依法进行经营。 被告谭燕质证认为，对借款合同、还款计划书及保险单认可，对贷款5.8万元的事实无异议，已归还了3万多元的本金，每月还2776.64元，对其它证据不认可。 本院对原告提交证据综合分析认证如下：经审查，原告提交的9组证据，客观真实、合法，与本案有关联性，本院予以采信并在卷佐证。 根据当事人的陈述及审查确认的证据，本院查明以下事实：2018年2月23日，被告谭燕以中国农业银行广安市分行城南分理处为被保险人向原告人保财险广安分公司投保个人信用贷款保证保险，申请金额15万元，期限36个月。保险单载明，被保险的贷款金额5.8万元，保险期间从个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止（最长不超过3年），约定保险金额64137.77元，保险费35821.44元，费率1.5514%（每月），每月缴纳保险费995.04元，保险赔偿等待期80天，保险单特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。《个人信用贷款保证保险（多年期）条款》第五条保险责任约定，在保险期间，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（以下简称赔款等待期）的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。赔偿等待期是指保险人为了确定保险事故已经发生，被保险人提出索赔前必须等待的一段时期。 2018年3月2日，被告谭燕与中国农业银行股份有限公司广安区支行（以下简称农行广安区支行）签订《个人担保借款合同》，约定谭燕向农行广安区支行申请贷款5.8万元，用于生活消费，借期36个月，执行利率按借款发放日同期同档次中国人民银行贷款基准利率上浮40%确定，贷款人将借款划入借款人在贷款人处开立的结算账户，采取等额本息还款法。第七条贷款人的权利义务7.2借款人出现本合同13.2约定的重大不利情形时，贷款人可以停止发放借款或提前收回借款。第八条借款担保方式包括保证、抵押、质押，担保范围包括本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及实现债权的一切费用等第十一条合同的变更和解除13.2本合同所称重大不利情形包括但不限于以下情形：借款人已全部或部分丧失还款能力；保证人财务状况恶化或者因其他原因导致担保能力明显下降；担保财物价值减少、毁损、灭失、被征用、被征收以及因附合、混合、加工使担保物所有权归属第三人或者出现权属争议等影响贷款人实现担保权。借款合同还约定了其他事项。当天，农行广安区支行将5.8万元转账至谭燕在该行开立的结算账户，打印的《借款凭证》载明“借款金额58000元，借期从2018年3月2日至2021年3月1日，执行利率6.65000%，逾期利率9.97500%”。 被告谭燕就上述贷款授权中国农业银行股份有限公司广安分行，委托其在贷款每月还款当日从谭燕在该行开立的结算账户内将应付的保险费995.04元划至原告公司的账户。 被告谭燕贷款后归还了2018年4月至2019年5月的借款本息，后因其银行卡被冻结及资金链断裂，从2019年6月起未能归还到期贷款本息。2019年8月21日，在中国农业银行股份有限公司广安分行提出索赔要求下，原告向该行支付了谭燕未付的全部剩余贷款本息（含本金、利息、罚息、复利等）共计37576.13元，该行出具了《贷款结清证明》，并将追偿权转让给原告。原告为追回代被告支付的款项，提起本案诉讼。 本院认为，原、被告签订的保险合同不违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效。依法成立的合同，对双方当事人具有法律约束力，当事人应按照合同约定履行各自义务。被告谭燕未按借款合同约定按时归还到期借款本息，贷款人农行广安分行按合同约定解除合同，提前收回贷款本息，原告人保财险广安分公司根据保险合同约定，代为支付贷款银行本金、利息、罚息及复利等共计37576.13元，并提交了《贷款结清证明》等证据佐证，因此，原告公司履行了保险合同约定的保证责任，其要求被告支付上述费用，有事实及法律依据，本院予以支持。原告主张自代偿之日起按每日1‰的标准向被告收取违约金，本院认为保险合同对此约定过高，本院调整为按年利率24%计算。原告请求被告支付到期未付保费3617.7元，符合约定，本院予以支持。原告诉请被告对未支付的保费支付违约金，理由不成立，不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第六十条之规定，判决如下： 一、被告谭燕向原告中国人民财产保险股份有限公司广安市分公司支付代为偿还的37576.13元及违约金（以37576.13元为基数，从2019年8月22日起按年利率24％计算至付清之日止）； 二、被告谭燕向原告中国人民财产保险股份有限公司广安市分公司支付保险费3617.7元； 三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司广安市分公司的其他诉讼请求。 上述债务，义务人应于本判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本生效判决规定的履行期限最后一日起二年内向本院申请执行。 案件受理费830元，减半收取计415元，由被告谭燕负担（原告已垫付415元，待判决生效后由被告直接支付给原告）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省广安市中级人民法院。 审判员 高 飞 二〇二〇年三月十八日 书记员 王宇佳