吉林省延吉市人民法院民事判决书（2019）吉2401民初6408号原告：中国工商银行股份有限公司延吉明珠支行，住所吉林省延吉市光明街535号。负责人：赵玲，行长。委托诉讼代理人：赵明官，吉林华烁律师事务所律师。被告：金文哲，男，1987年4月7日出生，朝鲜族，住吉林省珲春市。原告中国工商银行股份有限公司延吉明珠支行（以下简称工商银行延吉明珠支行）与被告金文哲金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月10日立案后，依法适用普通程序，于2020年3月2日公开开庭进行了审理。原告工商银行延吉明珠支行委托诉讼代理人赵明官到庭参加诉讼。被告金文哲经本院依法公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工商银行延吉明珠支行向本院提出诉讼请求：1.解除工商银行延吉明珠支行与金文哲签订的个人购房借款/担保合同；2.金文哲偿还贷款本金256526.99元,支付截至2018年11月12日利息38673.38元及之后的利息（自2018年11月13日至实际给付之日，按合同约定的利息及罚息计算）；3.工商银行延吉明珠支行对抵押物优先受偿；4.本案诉讼费、公告费由金文哲承担。事实与理由：2015年2月2日，工商银行延吉明珠支行与金文哲签订个人购房借款/担保合同。2015年2月2日，工商银行延吉明珠支行依据所签的借款合同发放贷款26万元，贷款用途为购住房，借款期限为30年。根据双方约定，借款人以等额本息还款方式按月归还贷款本息。截至2018年11月12日，金文哲已积欠贷款本息48611.57元，其中贷款本金9938.19元，利息38673.38元，现贷款余额为256526.99元。在办理贷款时，金文哲于2016年6月16日用其所有的位于延吉市××路房屋办理抵押手续，房产证号为延房权证字第XXXX号，房屋他项权证号为延房他证字第252637号，建筑面积为70.69平方米。另知，工商银行延吉明珠支行为了告知金文哲于2019年5月10日在延边日报登报，工商银行延吉明珠支行2019年个人不良贷款合同提前到期公告名单中已体现金文哲欠款数额和提前还款通知。因金文哲未履行还款义务，为了保障工商银行延吉明珠支行的合法权益不受侵害，特诉至法院，请求法院依法判决。金文哲未向本院提交答辩意见。本院经审理查明：2015年1月20日，工商银行延吉明珠支行与金文哲签订了个人购房借款/担保合同，约定工商银行延吉明珠支行向金文哲发放贷款26万元，贷款用途为购买二手住房，贷款期限为360个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按调整后的基准利率及上述贷款利率浮动比例确定并执行新的利率；贷款发放方式为借款人授权贷款人将贷款划入金文哲的账户，贷款利息自实际放款日起计算；还款方式为按月等额本息还款法偿还贷款本息；贷款人为实现债权及担保权利而发生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追偿，并从贷款人垫付之日起计收活期存款利息；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，有权解除本合同，有权要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在贷款利率基础上加收50%确定；担保方式为抵押担保，金文哲将其名下的位于延吉市××路、延房权证字第XXXX号、建筑面积70.69平方米的房屋为上述借款设定抵押，抵押担保范围为贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。2015年1月28日，工商银行延吉明珠支行与金文哲在延吉市房屋产权管理中心将上述房屋办理抵押登记，他项权利人为工商银行延吉明珠支行、他项权证号为延房他证字第252637号、债权数额为26万元。2015年2月2日，工商银行延吉明珠支行向金文哲发放贷款26万元，并确定贷款到期日为2045年2月2日，贷款执行年利率6.765%。2019年5月10日，工商银行延吉明珠支行在延边日报公告，向金文哲宣布贷款提前到期，要求金文哲在见到本公告之日起立即清偿全部到期贷款本息及全部未到期贷款本金以及相应利息。借款发生后，金文哲未按期支付本息，截至2018年11月12日，金文哲已偿还贷款本金3473.01元，支付截至2018年11月12日的利息19931.91元，贷款当前余额256526.99元、积欠利息38673.38元。上述事实有工商银行延吉明珠支行的陈述、个人购房借款/担保合同、个人借款凭证、房权证、房屋他项权证、国有土地使用证、欠息明细、银行流水明细、提前还款通知书、延边日报等证据证明，本院予以确认。本院认为，合法的借款合同关系受法律保护。工商银行延吉明珠支行与金文哲签订的个人购房借款/担保合同，是双方当事人的真实意思表示，未违反法律规定，是有效的协议，对合同双方具有约束力，合同双方应当严格按照约定履行合同义务。工商银行延吉明珠支行已按合同约定履行了发放贷款的义务，故工商银行延吉明珠支行与金文哲之间借款合同关系成立。金文哲未按合同约定履行按月还本付息义务，符合合同关于提前解除合同的约定，故工商银行延吉明珠支行要求解除双方签订的个人购房借款/担保合同的诉讼请求，本院予以支持。合同约定了借款执行利率、逾期利率，对工商银行延吉明珠支行要求金文哲返还借款本金256526.99元,支付截至2018年11月12日的利息38673.38元。并按合同约定继续支付自2018年11月13日至借款全部清偿之日止的利息的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持；对工商银行延吉明珠支行要求对金文哲的抵押房屋行使优先受偿权的诉讼请求，因双方已到房产部门办理抵押登记手续，并办理了房屋他项权证，本院予以支持。金文哲未到庭参加诉讼，是对其诉讼权利的放弃，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除中国工商银行股份有限公司延吉明珠支行与金文哲签订的个人购房借款/担保合同；二、金文哲于本判决生效后立即返还中国工商银行股份有限公司延吉明珠支行借款本金256526.99元,支付截至2018年11月12日的利息38673.38元及之后的利息（自2018年11月13日至实际给付之日，按罚息年利率8.085%计算）；三、金文哲不履行上述债务时，中国工商银行股份有限公司延吉明珠支行有权以金文哲抵押的房屋（位于延吉市××路、延房权证字第XXXX号、建筑面积70.69平方米）折价或者拍卖、变卖该房屋的价款优先受偿。如金文哲未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条、《最高人民法院关于执行程序中计算迟延履行期间的债务利息适用法律若干问题的解释》第一条之规定，以日万分之一点七五的标准支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5728元（中国工商银行延吉明珠支行股份有限公司已预交），公告费600元，由金文哲负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于吉林省延边朝鲜族自治州中级人民法院。审判长 金丽丽审判员 林大海审判员 金 旭 二〇二〇年三月十七日书记员 张 美