陕西省安康市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）陕09民终192号 上诉人（一审原告）：中国邮政储蓄银行股份有限公司安康市汉滨区支行。住所地：陕西省安康市汉滨区。 负责人：徐碧君，支行行长。 委托诉讼代理人：屈明旋，女，公司职工。 委托诉讼代理人：王业建，陕西政源律师事务所律师。 被上诉人（一审被告）：张兆军，男，1966年12月28日出生，汉族，住陕西省安康市汉滨区。 上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司安康市汉滨区支行（以下简称“汉滨支行”）因与被上诉人张兆军信用卡纠纷一案，不服陕西省安康市汉滨区人民法院（2019）陕0902民初5611号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年3月4日立案受理后，依法组成合议庭审理了本案。 汉滨支行上诉请求：1.撤销一审判决，改判支持汉滨支行的全部诉讼请求；2.一、二审诉讼费、律师代理费由张兆军承担。事实与理由：一、一审判决适用法律错误。1.《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》（以下简称《意见》）的立法目的是依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本，但本案汉滨支行与张兆军之间的借款不属于高利贷，张兆军借款的目的不是融资而是个人消费，且双方之间的信用卡领用合约经过中国人民银行、银监会等监管部门的批准，是合法合规的。从《意见》的背景和目的可以看出，人民法院的审判目的是为了维护金融安全，打击违法违规的金融产品和行为，对于合法合规的金融交易模式人民法院应予保护，而一审判决却违背了该立法目的。2.《最高法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条第二款规定：“经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定”。汉滨支行是经金融监管部门批准设立的金融机构，不适用上述规定。二、一审判决违反了汉滨支行与张兆军之间的约定，破坏了合法的市场交易规则。张兆军对信用卡领用合约及信用卡章程中约定的本金、利息、违约金、分期付款手续费等是明知的，应当依法遵守。张兆军在信用卡逾期长达12个月且经过汉滨支行36次催收后依然不予还款，其行为严重违约。汉滨支行主张的费用均是因张兆军违约而产生，张兆军应当承担相应费用，而一审判决保护了失信者，有失公正。汉滨支行信用卡业务的计息和收费方式符合我国金融行业通行的市场交易规则，一审判决破坏了这一规则，不利于银行机构正常的市场机制运行和金融安全稳定维护。 张兆军辩称，对欠付本金无异议，但张兆军并非故意逾期还款。1.张兆军欠付外债100多万，无能力偿还，汉滨支行没有考虑借款人的还款能力，随意增加信用额度，自身也有责任；2.信用卡利息、违约金重复计算，导致利率太高；3.信用卡每月的最低还款额应该是本期还款总额的10%，汉滨支行没有按该规定执行违约金和利息的核算；4.银行采用复利的方式计算利息和违约金不合理；5.在违约期间，汉滨支行曾与张兆军签订协议，张兆军已经同意按每月1000元直至还清欠款，从2018年10月30日至2019年6月1日，共还款10080元，没有违反协议。 汉滨支行向一审法院起诉请求：1.判令张兆军向汉滨支行归还信用卡透支款本金25977.32元、利息3503.80元、费用19518.88元，合计49000元[利息及费用计算至2019年9月6日，此后利息及费用按中国邮政储蓄银行卡信用卡（个人卡）领用合约约定的结息方式计算至借款还清之日止]；2.实现债权的费用（诉讼费、保全费、公告费等）由张兆军承担。 一审法院认定事实：2012年12月28日，张兆军向汉滨支行申领信用卡，填写了《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》，汉滨支行审核后向张兆军发放卡号为XXXXXXXXXXXX8844的信用卡。领用合约第三条约定：除本合约另有规定外，乙方透支消费及圈存交易从交易入账日至甲方规定的到期还款日止为免息还款期，免息还款期的最长期限由甲方在有关金融规章许可的范围内确定。乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付透支消费及圈存交易的利息，如果乙方未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率0.035%-0.05%（参考年利率约12.775%-18.25%），按月计收复利。若未特别说明，日利率标准默认为万分之五。乙方使用信用额度提取现金或转账的，乙方须自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息。对于取款和转出转账交易，乙方应按交易金额的一定比例缴纳手续费用；乙方在信用卡账户内的存款视为溢缴款，溢缴款不计付利息，提取溢缴款或利用溢缴款转账应按交易金额的一定比例支付手续费；乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还部分的5%支付违约金；乙方应在甲方指定的到期还款日之前偿还欠款，乙方可选择全额还款或最低还款额的还款方式；还款的顺序依次为上期欠款和本起欠款，在同期欠款中，按照以下顺序对信用卡账户的各项欠款进行冲还，未逾期以及逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金的顺序进行冲还，逾期91天以上的，按照预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金、费用、利息的顺序进行冲还。后张兆军激活使用信用卡进行消费透支等，前期张兆军按月向发卡行还款，自2018年9月7日起张兆军尚欠信用卡透支本金25977.32元且未支付逾期利息。2019年9月19日，汉滨支行向一审法院提起诉讼。 一审法院认为，张兆军向汉滨支行申请办理信用卡，并签署了《中国邮政储蓄银行信用卡领用合约》，张兆军应当按照合约享受权利并履行义务。现张兆军透支该卡后逾期未偿还透支本金及其产生的利息，已构成违约，汉滨支行有权按照合约约定向张兆军收取违约金。汉滨支行诉求中的透支款包含了本金及利息、违约金、分期付款手续费，其中本金为25977.32元、利息3503.80元、违约金14289.72元、分期付款手续费5229.16元。《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》法发（2017）22号的通知第二条（第二项）规定：金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的应予以支持，以有效降低实体经济的融资成本。规范和引导民间融资秩序，依法否定民间借贷纠纷案件中预扣本金或者利息、变相高息等规避民间借贷利率司法保护上限的合同条款效力。由于汉滨支行就利息、违约金、分期付款手续费的计算方式总计已超过年利率24%，对于超过年利率24%的部分不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《最高人民法院印发的通知》之规定，判决：一、张兆军于判决生效后七日内支付汉滨支行本金25977.32元及利息、违约金（利息、违约金以25977.32元为基数按年利率24%计算自2018年9月7日起至给付之日止）；二、驳回汉滨支行的其他诉讼请求。案件受理费减半收取515元，由张兆军承担。 二审中，当事人均未提交新证据。经本院二审审理查明的事实与一审认定的事实一致。 本院认为，张兆军于2012年12月28日向汉滨支行申请领取信用卡，并签署《中国邮政储蓄银行信用卡领用合约》，经汉滨支行核准发卡，双方基于真实意思表示建立的信用卡合同关系依法成立并生效，双方当事人均应依约履行己方义务。根据汉滨支行的上诉请求以及张兆军的答辩意见，本案的争议焦点为：汉滨支行主张按照信用卡领用合约支付欠款25977.32元的利息和费用能否予以支持。 经查，张兆军领取案涉信用卡使用后未按约定全面履行还款义务，构成违约，根据双方签订的《中国邮政储蓄银行信用卡领用合约》约定，其应承担相应的违约责任。汉滨支行要求张兆军按照信用卡领用合约支付利息及相关费用，张兆军认为利息和费用太高，请求予以减免。根据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第二款“约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少”之规定，本案中，张兆军欠付信用卡透支本金共25977.32元，汉滨支行以每期应还金额为基数，按日万分之五利率标准计算利息，同时按每期应还金额的百分之五计算违约金，所得利息及违约金又全部计入下期应还金额。按照汉滨支行的主张，其对同一逾期金额逐月多次计收违约金及利息，加上每期的分期付款手续费，自2018年9月7日至2019年9月7日期间的利息及费用计算之和为23022.68元，显属过高，应予调整。综合本案具体情况，一审按照年利率24%的标准一并计算案涉利息及费用，足以弥补汉滨支行因张兆军的违约行为而受到的损失，同时能够实现对违约者张兆军的惩罚作用，该处理结果并无不当。 综上所述，汉滨支行的上诉请求不能成立，应予驳回。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百一十四条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项、第一百七十五条之规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费1030元，由上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司安康市汉滨区支行负担。 本判决为终审判决。 审判长 冯 康 审判员 何 波 审判员 刘慧琴 二〇二〇年三月二十六日 书记员 马晓敏 1