广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0113民初13316号原告：中国光大银行股份有限公司广州番禺支行，住所地：广州市番禺区市桥镇富华西路35号（华南大厦）。负责人：卞旭东。委托诉讼代理人：吴娟，北京大成（广州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：梁洁如，北京大成（广州）律师事务所律师。被告：彭炜业，男，1980年2月6日出生，汉族，住广东省恩平市。原告中国光大银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称光大银行番禺支行）与被告彭炜业金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月17日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告光大银行番禺支行的委托诉讼代理人梁洁如，被告彭炜业均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告光大银行番禺支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即清偿借款本金944370.16元及利息（包括罚息、复利，暂计至2019年9月26日止为11595.52元，自2019年9月27日起至本息清偿日止按《个人贷款合同》约定计收利息）；2.被告立即支付原告为实现债权而支付的费用（包括律师费7647.73元、保全费、公告费、诉讼费、执行费、公证费等）；3.判令原告对被告提供抵押的房产证号为：粤房地权证穗字第××号的房产（房产地址：广州市番禺区桥××房）拍卖、变卖所得价款等享有优先受偿权；4.本案诉讼受理费用全部由被告承担。诉讼中，原告主张被告偿还了部分款项，故变更上述第1项诉讼请求为：依法判令被告立即清偿借款本金934370.67元及利息（包括罚息、复利，暂计至2020年2月24日止为11467.75元，自2020年2月25日起至本息清偿日止按《个人贷款合同》约定计收利息）。事实和理由：2011年5月，被告因购买花样年华雅筑商品房项目中的花样年华雅筑32座、33座、34座、35座、36座36座3层301房（房屋地址：广州市番禺区桥××房）需要，被告向原告申请贷款。2011年6月20日，原告与被告、广州市维信房地产有限公司（以下简称维信公司）签署《个人贷款合同（抵押、担保）》(合同编号：38662011160)，约定原告同意向被告发放个人住房贷款，贷款金额为1080000元，贷款期限为360个月，贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率6.8%执行，首期执行贷款年利率为6.8%，贷款用途为购房，被告逾期归还贷款本金的，罚息为贷款执行利率基础上上浮50%。被告以广州市番禺区桥××房房产提供抵押。同时维信公司作为被告购买房屋的开发商，为被告在《个人贷款合同（抵押、担保）》项下的全部债务提供开发商阶段性连带责任保证，保证期间从合同签署之日起至抵押人就抵押物有效设立抵押，且相关抵押物权利证明及设定抵押的相关证明文件交付贷款人正式执管之日止。并且，争议解决约定为原告所在地法院管辖。2011年7月15日，被告将其购买的坐落在花样年华雅筑××座、××座、××座、××座、××座××座××层××房办理预购商品房抵押权预告登记，预告登记权利人是原告。2011年7月20日，被告签署《委托划款扣款授权书》，要求原告将其贷款金额1080000元直接划转至维信公司的银行账户。2011年8月11日，原告依约将贷款款项汇入被告指定的收款账户，履行了合同义务。2014年2月24日，抵押预告登记转为正式的抵押登记，他项权证号为粤房地他项权证穗字第××号。但是，被告自2012年9月20日起逾期还款，其未按照合同约定按时足额还款构成违约，依《个人贷款合同（抵押、担保）》三十五条、第三十六条的约定，原告有权要求被告立即偿还全部已贷出的本金、利息和其他应付款项，暂计至2019年9月26日止，被告尚欠借款本金944370.16元，利息11595.52元。经原告多次督促被告还款，被告均拒不履行，其行为已严重损害原告的合法权益。依《个人贷款合同（抵押、担保）》第十六条的约定，被告还应当承担原告实现本案贷款项下债权及抵押权的必要费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）。综上，为维护原告的合法权益，特向人民法院提起诉讼，请法院依法支持原告的诉讼请求。被告彭炜业辩称，其不同意原告的起诉内容，其没有恶意拖欠月供款，只是出现逾期情况，并且都是及时尽力还清，其于2019年12月25日收到法院的通知短信当天就已经清偿了所欠的两个月的供款，本来想在年后还2020年1月的供款，但因为疫情所以2020年1月、2月暂时没有进行还款，其可以在收到工资后就立刻还款，不会欠款，因此想和原告进行调解，希望能继续履行贷款合同的还款计划。另外，其不同意承担律师费，原告主张的费用也高于正常标准。如合同无法继续履行，其接受三个月内将全部款项结清。当事人围绕本案的诉讼请求依法提交了证据，本院组织到庭当事人进行了证据交换和质证，查明事实如下：2011年5月20日，广州市维信房地产有限公司作为甲方（卖方），与彭炜业作为乙方（买方）签订一份《广州市商品房买卖合同（预售）》，约定：乙方向甲方购买位于花样年华雅筑××座、××座、××座、××座、××座第××座××层××房（房屋地址：番禺区桥××房，以下简称涉讼房屋）；该房屋建筑面积共107.7074平方米，其中套内建筑面积85.652平方米，共有分摊面积约22.0554平方米；该商品房以套出售，按套内建筑面积计算房价，单价为每平方米18334.27元，总金额1570367元；乙方选择按揭付款方式支付房款，首期款自本预售合同网上签订之日起，支付全部房价款的31.25%，金额490367元，剩余房款1080000元须于2011年5月20日前申请办理银行按揭手续，并按照按揭方式付款；按揭银行是光大银行番禺支行；合同还约定了其他内容。2011年6月20日，光大银行番禺支行作为贷款人，彭炜业作为借款人、抵押人，与维信公司作为保证人，三方共同签订了一份《个人贷款合同（抵押、保证）》（合同编号：38662011160）。其中约定：贷款人同意向借款人发放个人住房贷款1080000元，用途为购房，以等额还本付息方式偿还贷款本息，贷款期限为360个月；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率6.8%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为6.8%，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行；本合同项下的全部贷款采用抵押担保及连带责任保证担保；抵押人自愿将其享有合法所有权和处分权的以本合同签订时贷款人认可价值为1570367元的房产抵押给贷款人，以担保借款人按期偿还本合同项下的贷款本息和其他应付款项，抵押物为涉讼房屋；本抵押担保的范围包括：本合同项下贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现贷款项下债权及抵押权的必要费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）和所有其他应付的合理费用；保证人自愿为借款人提供阶段性连带责任保证：保证期间从本合同签署之日起至抵押人已就抵押物有效设立抵押，且相关抵押物权利证明及设定抵押的相关证明文件交付贷款人正式执管之日止；借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止，逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调；借款人未按时足额还款构成违约，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项，按本合同约定的逾期法律利率就所有逾期金额向借款人计收罚息，要求追加、更换保证人、以贷款人认为合适的方式依法处置抵押物以及宣布行使或实现本合同项下的担保权利等；该合同还约定了其他内容。2011年8月11日，光大银行番禺支行依约向彭炜业指定账户发放了贷款1080000元。2014年2月24日，广州市国土资源和房屋管理局核发了编号为粤房地他项权证穗字第××号《房地产他项权证》，记载房屋坐落为广州市番禺区桥××房（即涉讼房屋），他项权利人为光大银行番禺支行，他项权利种类为抵押权，他项权利范围为全部，债权数额1080000元。2019年10月17日，光大银行番禺支行以彭炜业未按合同约定履行供款义务为由提诉至本院，引致本案纠纷。2019年10月31日，本院根据光大银行番禺支行的申请，依法裁定查封彭炜业名下价值955965.65元的财产。庭审中，光大银行番禺支行称彭炜业于自2012年9月20日开始出现逾期，截至2020年2月24日，彭炜业逾期还款达81期，2020年1、2月的供款至今逾期未还，尚欠贷款本金934370.67元（含未到期部分），利息11458.18元、罚息9.55元及复利0.02元，其中复利是指正常利息的复利。光大银行番禺支行并提交了彭炜业欠款明细表予以证实。彭炜业对此无异议。此外，为证明其因本案而支出律师费7647.73元，光大银行番禺支行提交了中国光大银行股份有限公司广州分行与北京大成（广州）律师事务所于2019年10月15日签订的《一般代理协议》、中国光大银行电子回单及北京大成（广州）律师事务所开具的《广东增值税普通发票》证实。彭炜业对上述证据真实性无异议，但不同意承担该律师费。本院认为：光大银行番禺支行与彭炜业签订的《个人贷款合同（抵押、保证）》是双方真实的意思表示，无违反法律、行政法规的强制性规定，是合法有效的合同，对合同当事人均具有法律约束力，双方均应恪守履行。光大银行番禺支行依约向彭炜业发放了贷款，彭炜业理应依约履行按时、足额还本付息的义务。从双方当事人的陈述及提交的证据可知，彭炜业未能按合同约定履行偿还贷款本息的义务，至今仍尚欠部分供款，已构成违约。故，根据《个人贷款合同（抵押、保证）》的约定以及彭炜业的欠款情况，光大银行番禺支行诉请彭炜业立即清偿尚欠的借款本金934370.67元以及利息、罚息、复利，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。因此，彭炜业应当向光大银行番禺支行偿还借款本金934370.67元及期内利息、罚息、复利（暂计至2020年2月24日，期内利息为11458.18元、罚息9.55元、复利0.02元；自2020年2月25日起，期内利息按照《个人贷款合同（抵押、保证）》的约定计算至本判决生效之日止，罚息以尚欠借款本金为基数，复利以尚欠期内利息为基数，按照《个人贷款合同（抵押、保证）》的约定计算至清偿之日止，罚息不再计收复利）。至于光大银行番禺支行提出要求彭炜业赔偿律师费用7647.73元的诉讼请求。根据《个人贷款合同（抵押、保证）》的约定，抵押担保的范围包括：本合同项下贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现贷款项下债权及抵押权的必要费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）和所有其他应付的合理费用。现光大银行番禺支行提交了《一般代理协议》《广东增值税普通发票》等证据证实其因本案已实际向北京大成（广州）律师事务所支付了7647.73元的律师费，故对于其要求彭炜业对律师费予以赔偿的诉讼请求，符合法律的规定和合同的约定，本院予以支持。至于光大银行番禺支行要求对处置涉讼房屋所得价款享有优先受偿权的问题。《中华人民共和国物权法》规定，不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力，未经登记，不发生效力；以建筑物和其他土地附着物以及正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立；债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。彭炜业提供涉讼房屋作为《个人贷款合同（抵押、保证）》项下贷款的抵押担保，并办理了抵押登记。因此，对于光大银行番禺支行提出的其对处理上述抵押物所得价款享有优先受偿权的主张，合法有据，本院亦予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第八条、第九十三条、第九十六条、第九十七条、第一百零七条、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、确认原告中国光大银行股份有限公司广州番禺支行与被告彭炜业签订的《个人贷款合同（抵押、保证）》及相应的金融借款合同关系于本判决发生法律效力之日起解除；二、被告彭炜业于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国光大银行股份有限公司广州番禺支行偿还借款本金934370.67元及期内利息、罚息、复利（暂计至2020年2月24日，期内利息为11458.18元、罚息9.55元、复利0.02元；自2020年2月25日起，期内利息按照《个人贷款合同（抵押、保证）》的约定计算至本判决生效之日止，罚息以尚欠借款本金为基数，复利以尚欠期内利息为基数，按照《个人贷款合同（抵押、保证）》的约定计算至清偿之日止，罚息不再计收复利）；三、彭炜业应于本判决发生法律效力之日起十日内向中国光大银行股份有限公司广州番禺支行赔偿律师费7647.73元；四、原告中国光大银行股份有限公司广州番禺支行对处理被告彭炜业提供的抵押物（位于广州市番禺区桥××的房屋）所得价款在上述第二、三项判项中所确定的债权范围内享有优先受偿权。如被告彭炜业未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费13259元、财产保全费5000元，由被告彭炜业负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 长  蔡淑慧人民陪审员  黎燕玲人民陪审员  李伟忠二〇二〇年三月二十六日书 记 员  罗嘉敏