福建省连江县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0122民初313号 原告：中国农业银行股份有限公司连江县支行，住所：连江县凤城镇玉荷东路98号。 负责人：黄兆华，行长。 委托诉讼代理人：林星，福建合立律师事务所律师。 委托诉讼代理人：林仁芳，福建合立律师事务所律师。 被告：廖礼鸿，男，汉族，1994年3月16日出生，住福建省连江县透堡镇塘里村岭兜北路10号4户。 原告中国农业银行股份有限公司连江县支行与被告廖礼鸿金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月7日立案后，依法适用简易程序，于2020年3月2日公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司连江县支行之委托诉讼代理人林星到庭参加诉讼，被告廖礼鸿经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭应诉。本案无法调解，现已审理终结。 原告中国农业银行股份有限公司连江县支行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告签订的《个人购房担保借款合同》（合同编号：350201201700102）；2、判令被告廖礼鸿偿还原告借款本金722441.92元，并支付利息（利息包括正常利息、罚息、复利，自2019年4月25日起至款项还清之日止，按双方合同约定计算。暂计至2019年9月20日止的利息为11289.71元，本息暂共计733731.63元）；3、判令原告有权对被告廖礼鸿所有的位于连江县(不动产权证书号：闽[XX]连江县不动产权第XX号），在折价或拍卖、变卖后所得价款，对被告廖礼鸿所欠的上述第2项的债务范围内优先受偿；4、本案全部诉讼费用、保全费、公告费由被告承担。事实和理由：2017年2月21日，以被告廖礼鸿为借款人，原告为贷款人，被告廖礼鸿为抵押人，福建欢乐天地置业有限责任公司为保证人，签订了合同编号为“350201201700102”的《个人购房担保借款合同》（下称《借款合同》），约定：由原告向被告廖礼鸿发放借款75万元整（人民币，下同），用于购买位于连江县，借款期限30年，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；借款利率为借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率下浮10%后确定，首年执行年利率4.41%；还款方式为以等额本息还款法按月分期还款。同时，为了担保原告债权的实现，《借款合同》第31条对借款担保做了如下约定：由福建欢乐天地置业有限责任公司提供连带责任保证担保，由被告廖礼鸿以《借款合同》第32条所列房产做抵押担保。保证及抵押担保的范围包括《借款合同》项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、迟延履行债务利息和迟延履行金以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。另，《借款合同》还对各方的违约责任作了详细约定：其中第11.1、11.3约定借款人未按照合同约定期限归还借款的，贷款人有权对借款人计收罚息和复利；第11.4（2）约定因借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。 《借款合同》签订后，原告于2017年2月24日按合同约定向被告廖礼鸿发放了借款75万元，于2017年9月11日向连江县国土资源局申请办理了抵押权的不动产登记证明（登记证明号：闽[XX]连江县不动产证明第XX号）。借款后，被告廖礼鸿正常还息至2019年4月24日，现已归还借款本金27558.08元，尚欠借款本金722441.92元及从2019年4月25日起的利息（其中已归还的利息2221.09元应予以扣除）。 原告认为，因被告廖礼鸿未按约定按期足额偿还借款，原告有权依据《借款合同》第11.4的约定，提前收回已发放借款，提前行使担保权，并收取相应利息、罚息、复利。另，被告廖礼鸿以位于“连江县”的房屋和土地作为抵押担保，并办理了抵押权登记手续，因此，原告有权对上述房屋和土地折价或拍卖、变卖后所得价款在被告廖礼鸿所欠债务范围内优先受偿。 被告廖礼鸿未作答辩也未提交书面资料。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，经公开开庭审理，因被告廖礼鸿未到庭应诉，故视为被告放弃举证、质证和抗辩的权利，原告提交的《个人购房担保借款合同》、《借款凭证》、《不动产抵押权登记证明》、《中国农业银行统一客户端系统截屏》等资料，经审查上述证据具有证明效力，本院予以确认并在卷佐证。 根据本案现有证据以及当事人的陈述，本院确认如下事实： 2017年2月21日，被告廖礼鸿与原告中国农业银行股份有限公司连江县支行签订一份《个人购房担保借款合同》，合同约定：被告廖礼鸿向原告贷款75万元，用于购买位于连江县，借款期限30年，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；借款利率为借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率下浮10%后确定；还款方式为以等额本息还款法按月分期还款。同时，福建欢乐天地置业有限责任公司为借款人购房贷款提供连带责任保证担保。 合同签订后，2017年2月24日，原告依约向被告廖礼鸿发放借款75万元，正常执行年利率为4.41%，逾期执行年利率为6.615%，被告廖礼鸿正常还息至2019年4月24日，已归还借款本金27558.08元，尚欠借款本金722441.92元及项下利息未还。 另查，2017年4月11日，原、被告办理了《不动产登记证明》【闽（XX）连江县不动产证明第XX号】，设立了抵押权。 本院认为，原告中国农业银行股份有限公司连江县支行与被告廖礼鸿之间成立的借款合同，没有违反法律、法规禁止性规定，依法予以保护。被告廖礼鸿自愿提供抵押物为本案提供担保，并经登记取得抵押他项权，故原告中国农业银行股份有限公司连江县支行主张享有本案抵押物优先受偿权，于法有据，予以支持。综上所述，因被告廖礼鸿违约在先，原告中国农业银行股份有限公司连江县支行请求廖礼鸿偿还借款本金722441.92元，符合法律规定，本院予以支持。虽然本案双方合同约定还款期限尚未到期，但是由于被告廖礼鸿未按合同约定履行分期还款义务构成违约，原告依据合同约定，有权选择宣布贷款本息提前到期，视为双方约定的解除合同条件成就，所以原告主张依法解除合同，理由充分，依法予以支持，由此产生的合同违约责任由被告廖礼鸿承担。诉讼中，被告廖礼鸿经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法予以缺席审理和判决。 为此，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第八十九条第一款第二项、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、解除原告中国农业银行股份有限公司连江县支行与被告廖礼鸿签订的《个人购房担保借款合同》。 二、被告廖礼鸿应在本判决生效之日起十日内归还原告中国农业银行股份有限公司连江县支行借款本金722441.92元，并支付利息（包括罚息、复利，自2019年4月25日起至款项还清之日止，按双方合同约定利息计算，已归还的利息2221.09元待执行时一并扣除）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 三、原告中国农业银行股份有限公司连江县支行有权对被告廖礼鸿所有的位于连江县的房产依照法律规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 案件受理费11300元，减半收取5650元，由被告廖礼鸿负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于福州市中级人民法院。 审判员  程菁 二〇二〇年三月三十一日 法官助理陈璐 书记员吴文婷 附：“主要法律条文” 一、《中华人民共和国民法通则》 第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系。享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。 第八十九条依照法律的规定或者按照当事人的约定，可以采用下列方式担保债务的履行：(一)保证人向债权人保证债务人履行债务，债务人不履行债务的，按照约定由保证人履行或者承担连带责任；保证人履行债务后，有权向债务人追偿。(二)债务人或者第三人可以提供一定的财产作为抵押物。债务人不履行债务的，债权人有权依照法律的规定以抵押物折价或者以变卖抵押物的价款优先得到偿还。(三)当事人一方在法律规定的范围内可以向对方给付定金。债务人履行债务后，定金应当抵作价款或者收回。给付定金的一方不履行债务的，无权要求返还定金；接受定金的一方不履行债务的，应当双倍返还定金。(四)按照合同约定一方占有对方的财产，对方不按照合同给付应付款项超过约定期限的，占有人有权留置该财产，依照法律的规定以留置财产折价或者以变卖该财产的价款优先得到偿还。 第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 二、《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 三、《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 四、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 附注二：（申请执行提示） 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。