广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0303民初1404号原告：包商银行股份有限公司深圳分行，住所地广东省深圳市福田区金田路3038号现代商务大厦1—3楼，统一社会信用代码914403006875902375。主要负责人：潘慧盛，行长。委托诉讼代理人：余勤，女，该分行员工。委托诉讼代理人：陈燕红，女，该分行员工。被告：深圳市小小信息技术有限公司，住所地广东省深圳市前海深港合作区前湾一路1号A栋201室（入驻深圳市前海商务秘书有限公司），统一社会信用代码91440300MA5D9DBJ8F。法定代表人：刘小峰。被告：蒋荣莉，女，汉族，1987年1月12日出生，住所地广东省深圳市龙华新区，被告：刘小峰，男，汉族，1985年7月21日出生，住所地湖北省大冶市，原告包商银行股份有限公司深圳分行与被告深圳市小小信息技术有限公司（以下简称“深圳小小公司”）、蒋荣莉、刘小峰金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月6日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人余勤、陈燕红到庭参加了诉讼。三被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。案件相关事实一、2018年11月16日，原告与被告深圳小小公司签订《授信额度协议》，约定在2018年11月16日至2023年11月15日的授信期限内，授予被告深圳小小公司总金额为1,700万元的授信额度；该协议项下的全部债务由被告蒋荣莉、刘小峰提供连带责任还款保证，并另行签订《最高额担保合同》；由被告蒋荣莉提供抵押担保，并另行签订《最高额抵押合同》；授信额度内的具体金额、利率、种类及相关业务收取的费用，以双方签订的具体业务合同为准；等等。二、2018年11月16日，原告与被告深圳小小公司签订《流动资金借款合同（小企业类）》，约定原告向被告深圳小小公司出借1,700万元，贷款期限为12个月，具体放款日和到期日以借款凭证确定的日期为准；贷款用途为采购服务器等及相关设备的流动资金周转；贷款利率为固定年利率8.3%；日利率=月利率/30；按月结息，付息日为每月的10日，最后一次付息日为贷款到期日；偿还借款本金方式为一次性归还借款本金；被告蒋荣莉、刘小峰提供连带责任还款保证，并另行签订《最高额保证合同》；被告蒋荣莉提供抵押担保，并另行签订《最高额抵押合同》；如被告深圳小小公司未按约定期限还款且未就展期事宜与原告达成协议，原告有权就贷款逾期部分自逾期之日起按照贷款逾期罚息利率计收罚息，直至被告深圳小小公司完全清偿本息为止；贷款逾期罚息利率为合同贷款利率的基础上加50%；如被告深圳小小公司或担保人违约，或者被告深圳小小公司或担保人的还款能力可能发生重大不利变化，原告可以解除该合同及双方签订的其他合同；原告解除合同的，被告深圳小小公司的异议期间为七日，自原告以书面形式通知被告深圳小小公司之日起计算；原告有权就到期未付息部分按照与贷款本金相同的罚息利率按合同约定的结息日计收复利；被告深圳小小公司违约，原告有权要其支付贷款金额的5%的违约金；等等。原告根据该合同的约定，制作了还款计划表。三、2018年11月16日，原告与被告蒋荣莉签订《最高额抵押合同》，约定被告蒋荣莉以其名下位于广东省××区××城××与××东方××栋（碧海云天二期）C-3A的房产[粤（2018）深圳市不动产权第0157152号]提供抵押担保；担保的主债权为2018年11月16日至2023年11月15日原告与被告深圳小小公司之间签订的主合同所产生的债权，主合同项下债权本金的最高额为1,700万元；担保的范围为主合同项下包括但不限于债权本金、利息、复利及罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权及抵押权的费用；保证期间为债务履行期限届满之日起两年；等等。2018年11月19日，案涉房产办理了最高额抵押权首次登记。四、2018年11月16日，原告分别与被告蒋荣莉、刘小峰签订《最高额保证合同》，约定被告蒋荣莉、刘小峰就被告深圳小小公司的案涉债务承担连带担保责任；如同一主合同的保证人为数人，被告蒋荣莉、刘小峰仍然按照与债权人约定的保证范围向原告承担全部保证责任；保证的范围为主合同项下本金、利息、复利及罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用；保证人同意，主合同同时有被告深圳小小公司或第三方提供的抵押或质押担保的，原告有权自行决定行使权利的顺序，原告有权要求被告蒋荣莉、刘小峰立即支付被告深圳小小公司的全部到期应付款项而无须先行行使担保物权，原告放弃担保物权或其权利顺位或变更担保物权的，被告蒋荣莉、刘小峰仍按合同承担保证责任而不免除任何责任；主合同中约定被告深圳小小公司可分期履行还款义务的，保证期间按各期还款义务分别计算，自每期债务履行期限届满之日起，计至最后一期债务履行期限届满之日后两年止；等等。五、2018年11月22日，被告名下指定收款账户收到1,700万元贷款。同日，被告深圳小小公司在《包商银行零售贷款借款凭证（借据）》中确认收到1,700万元贷款，贷款期限为2018年11月22日至2019年11月21日，担保方式为抵押和保证，执行年利率为8.3%。六、根据被告深圳小小公司的银行交易记录，其已归还截至2019年9月10日的利息。原告在庭审中陈述被告深圳小小公司拖欠2019年9月10日至10月18日期间的利息。七、原告向本院提出诉讼请求：1.被告深圳小小公司向原告偿还贷款本金1,700万元；2.被告深圳小小公司向原告偿还贷款利息148,802.76元；3.被告深圳小小公司按年利率12.45%（其中贷款利率8.3%，贷款利率上浮50%后为12.45%）向原告支付罚息及复利（暂截至2019年10月18日，罚息及复利为324.94元，此后的罚息以本金1,700万元为基数，复利以148,802.76元为基数，均以年利率12.45%计算至实际履行完毕之日）；4.各被告承担违约金85万元（以本金1,700万元为基数，按5%计算）；5.被告蒋荣莉、刘小峰就被告深圳小小公司的债务承担连带保证责任；6.被告蒋荣莉抵押给原告的房产，原告可就其处置后的价款优先受偿；7.各被告承担本案全部诉讼费用（包括但不限于受理费、保全费等）。裁判结果本院认为，本案为金融借款合同纠纷。案涉《授信额度协议》《流动资金借款合同（小企业类）》《最高额抵押合同》《最高额保证合同》均为各方当事人的真实意思表示，内容未违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，各方应依约定履行各自的义务。合同签订后，原告如约向被告深圳小小公司发放了贷款，被告深圳小小公司未能按合同约定的期限足额偿还借款本息，其行为已构成违约。原告有权依据合同约定要求被告深圳小小公司偿还贷款本金1,700万元以及利息、罚息、复利。原告要求被告深圳小小公司支付截至2019年10月18日期间的利息148,802.76元、罚息及复利324.94元、违约金85万元，有合同依据，本院予以支持。但是，关于其后的利息、罚息、复利的问题，原告作为金融机构，相较于民间借贷，其发放贷款收取的利息、罚息、复利、违约金，应当受到更为严格的限制，故该四项之和不应当超过民间借贷利率的法定上限，即年利率24%，对于超出部分，本院不应支持。因此，原告诉请被告深圳小小公司支付利息、罚息、复利、违约金之和，不得超过以本金1,700万元为基数，按年利率24%计算的金额。被告蒋荣莉以其名下的案涉房产为被告深圳小小公司的案涉债务提供抵押担保并进行了抵押权登记，原告诉请实现抵押权优先受偿，符合法律规定，本院予以支持。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。本案中被告蒋荣莉、刘小峰均为被告深圳小小公司的案涉债务提供了连带责任担保，根据案涉保证合同的约定，被告蒋荣莉、刘小峰均同意，在有抵押或质押担保的情况下，原告有权自行决定行使权利的顺序，原告有权要求被告蒋荣莉、刘小峰立即支付被告深圳小小公司的全部到期应付款项。因此，原告主张被告蒋荣莉、刘小峰作为连带责任保证人，依约为被告深圳小小公司的案涉债务提供连带责任保证，故应对被告深圳小小公司的案涉债务承担连带担保责任，有合同依据，本院予以支持。三被告经本院合法传唤，未参加本案诉讼，系自愿放弃答辩、质证等诉讼权利，应承担相应的法律后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第一百零七条、第一百九十八条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定判决如下：一、被告深圳市小小信息技术有限公司应于本判决生效之日起十日内向原告包商银行股份有限公司深圳分行偿还贷款本金17,000,000元；二、被告深圳市小小信息技术有限公司应于本判决生效之日起十日内向原告包商银行股份有限公司深圳分行偿还贷款利息148,802.76元；三、被告深圳市小小信息技术有限公司应于本判决生效之日起十日内向原告包商银行股份有限公司深圳分行支付罚息及复利324.94元（此后的罚息及复利分别以本金17,000,000元和利息148,802.76元为基数，按照年利率12.45%，自2019年10月19日计算至款项清偿之日止）；四、被告深圳市小小信息技术有限公司应于本判决生效之日起十日内向原告包商银行股份有限公司深圳分行支付违约金850,000元(本判决二、三、四项所计算的利息、罚息、复利、违约金之和，不得超过以本金17,000,000元为基数，按年利率24%计算的金额)；五、被告蒋荣莉、刘小峰对被告深圳市小小信息技术有限公司所负的本判决第一、二、三、四项所述债务承担连带清偿责任；其承担清偿责任后，有权向被告深圳市小小信息技术有限公司追偿；六、被告深圳市小小信息技术有限公司逾期不还款，则依法处分被告蒋荣莉提供的抵押房产{位于广东省深圳市福田区侨城东路与白石路交汇处红树东方家园15栋（碧海云天二期）C-3A的房产[粤（2018）深圳市不动产权第0157152号]}，所得款项优先用于清偿被告深圳市小小信息技术有限公司所欠原告包商银行股份有限公司深圳分行上述债务；不足部分，由被告深圳市小小信息技术有限公司继续清偿。七、驳回原告包商银行股份有限公司深圳分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费129,795元，保全费5,000元，由三被告负担；原告已预交的134,795元，由本院予以退回。三被告应在本判决生效之日起七日内向本院缴纳案件受理费134,795元，拒不缴纳的，本院依法强制执行。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判长 饶 弢审判员 黄天姣审判员 万 婷二〇二〇年三月二十七日书记员 申志敏