安徽省舒城县人民法院民 事 判 决 书（2020）皖1523民初150号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地：广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层，统一社会信用代码914403007109307208。法定代表人：孙建平，董事长。委托诉讼代理人：李丹丹，安徽和源律师事务所律师。被告:黄自根，男，1981年12月12日出生，汉族，安徽省舒城县人，农民，住安徽省舒城县。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财保）与被告黄自根保证保险合同纠纷一案，本院于2020年01月06日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告平安财保委托诉讼代理人李丹丹到庭参加诉讼。被告黄自根经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安财保向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即支付原告保险赔偿款68941.15元（本金67516.56元、利息1378.75元和罚息45.84元）；2.判令被告立即支付原告违约金暂计93392.28元（以68941.15元为基数，自2014年01月26日起按月利率2%暂计至2019年08月21日直至款清之日止）；3.判令被告支付原告逾期保费4869元；4.本案律师费及诉讼费由被告承担。事实与理由：被告黄自根因个人消费于2013年08月06日向中国光大银行股份有限公司苏州木渎支行（以下简称光大银行木渎支行）贷款71000元并签订《个人贷款合同（无担保条款）》，约定：“借款期限36个月。自2013年08月06日至2016年08月06日。等额还本付息方式按月共分36期偿还，每期还款日为贷款发放日。借款人未按时足额还款的，贷款人可以宣布所有已贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷款本金、利息和其他应付款项。”被告（投保人）就该笔借款向原告投保信用保证保险，以光大银行木渎支行为被保险人，于2013年08月05日与原告签订保单号为14594022600000897448的《平安个人贷款保证保险保险单》（以下简称保险保单），约定：“保险金额84419元。保险期间自个人消费信贷合同下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。保费每月1340元，每月在银行扣款之日按时缴纳保险费。投保人拖欠任何一期贷款达到80天，保险人依据保险合同约定进行赔偿。保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费。从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段保险期间，未支付的应缴保费。保险人有权基于投保人违约而理赔后，保险人有权催回未付保费、违约金、理赔及催收产生的其他费用。”光大银行木渎支行于2013年08月06日向被告实际发放贷款71000元。被告自2013年11月06日起未归还任何款项，2014年01月26日光大银行木渎支行向原告索赔，原告依据保险合同约定代偿赔偿款68941.15元。按照双方合同约定，被告未付保费自2013年10月06日起至2014年01月26日共计3个月19日，应支付逾期保费共计4869元（即1340元/月×3个月+1340元/30天×19天）。被告未按约定在2014年02月24日前归还全部赔偿款，应按保险合同约定以全部保险赔偿款为基数，自2014年01月26日起按每日千分之一承担违约金。综上，被告未如约履行合同义务，为维护原告自身合法权益，特诉请法院判令支持原告诉请。被告黄自根经本院依法公告送达，未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状。原告平安财保围绕诉讼请求向本院提交了证据有原告营业执照（副本）复印件、个人贷款合同（无担保条款）、贷款借据、平安个人消费信贷保证保险保险单、对账单、代偿确认书。本院经审查确认的证据认定本案事实如下：2013年08月06日，黄自根在平安财保投保了个人消费信贷保证保险（保单号14594022600000897448，保险金额84419元），平安财保向黄自根签发了保险单，被保险人为光大银行木渎支行，保险期间自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳保费1340元，缴费日期为银行扣款之日。该保险单“特别约定”一栏载明：投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段时间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。保单所适用的《平安个人消费信贷保证保险条款》第四条载明：“投保人未能按照与被保险人签订的个人消费信贷合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到保险单约定的期限以上的，保险人对投保人未偿还的全部贷款本金及相应的利息按照本合同的规定负责赔偿。……”2013年08月06日，光大银行木渎支行与黄自根签订《个人贷款合同（无担保条款）》，约定该行同意向朱祖才发放个人小额信用贷款71000元，贷款期限为36个月；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率6.15%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为8.61%。如遇中国人民银行贷款基准利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行；贷款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；朱祖才选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，本合同下贷款本息按月共分36期对日偿还；合同还约定了其他事项。当日，光大银行木渎支行即向黄自根发放了贷款71000元。贷款发放后，黄自根在履行03期还款义务后，自2013年11月06日起未能按期足额支付贷款本息，光大银行木渎支行于2014年01月26日向平安财保索赔，平安财保于2014年01月26日向被保险人光大银行木渎支行赔付了保险金68941.15元（包括本金67516.56元、利息1378.75元、罚息45.84元）。光大银行木渎支行向原告出具保险赔款确认书，确认收到上述款项，并同意以此解决保险单项下全部索赔。另查明，被告未付保费自2013年10月06日起至2014年01月26日共计3个月19日，应支付逾期保费共计4869元（即1340元/月×3个月+1340元/30天×19天）。本院认为，被告黄自根向原告平安财保投保个人消费信贷保证保险，原告予以承保并出具保单，双方之间成立合法有效的保险合同关系。黄自根与光大银行木渎支行签订《个人贷款合同（无担保条款）》，在该行依约发放贷款后，黄自根在借款期内未能按期足额偿还借款本息，属违约行为，保证保险合同约定的保险事故已经发生。根据保证保险合同的约定，原告向该行赔付了贷款本息共计68941.15元。根据《中华人民共和国保险法》第六十条第一款：“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利”，在68941.15元的赔偿范围内，原告代为行使被保险人光大银行木渎支行对借款人黄自根请求清偿债务的权利，符合法律规定，故原告诉请被告偿还保险理赔款68941.15元，本院予以支持。关于违约金，保险单“特别约定”处还载明，从保险人理赔当日开始超过30天投保人仍未向保险人归还保险理赔款及未付保费的，视为违约，投保人应从保险人理赔当日起以尚欠全部款项为基数按每日千分之一的标准计付违约金。原告起诉时将该违约金计收标准调低为以尚欠全部款项为基数按月利率2%（即年利率24%）的标准计付违约金，该违约金计算标准应属合理，本院予以支持。关于未付保费4869元，根据保险单约定，涉案保单担保的贷款本金为84419元，保费费率为1.9%/每月，按月支付保费1340元，保费计算至理赔之日即2014年01月26日，尚欠4869元（即1340元/月×3个月+1340元/30天×19天），故原告主张黄自根支付逾期保费4869元的诉讼请求本院予以支持。对于原告主张的律师费，因原告未能提供充分证据予以证明，本院对此项诉请不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十二条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第六十条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告黄自根支付原告中国平安财产保险股份有限公司代偿款68941.15元；二、被告黄自根按月利率2%（以68941.15元为基数）赔偿原告中国平安财产保险股份有限公司自2014年01月27日起至实际清偿之日的违约金；三、被告黄自根赔偿原告中国平安财产保险股份有限公司逾期保费4869元；四、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。上列第一、二、三项应付款，于本判决生效后十日内付清。如银行汇款，可将履行款汇入下列账号，收款人：舒城县人民法院办公室，账号：20000059117110300000018，开户银行：安徽舒城农村商业银行营业部，汇款时一律注明本案案号。如果未按照本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1822元，由被告黄自根负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省六安中级人民法院。审 判 长 何 流人民陪审员 董 桧人民陪审员 黄文圣二〇二〇年三月二十七日书 记 员 林 鹏