甘肃省张掖市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）甘07民终61号 上诉人（原审被告）：泰康人寿保险有限责任公司甘肃张掖中心支公司。地址：甘州区滨河新区甘泉西街人民公园1#楼综合楼B座。统一社会信用代码：91620700675907268X。 负责人：康居善，系该公司总经理。 委托诉讼代理人：朱建勇，系该公司员工。 委托诉讼代理人：曹霞，系该公司员工。 被上诉人（原审原告）：郭建涛，男，汉族，1973年9月15日出生，甘肃省张掖市人，个体工商户，住甘州，公民身份号码：×××。 委托诉讼代理人：张世端，甘肃峰和律师事务所律师。 上诉人泰康人寿保险有限责任公司甘肃张掖中心支公司（以下简称“泰康人寿公司张掖支公司”）因与被上诉人郭建涛人身保险合同纠纷一案，不服张掖市甘州区人民法院（2019）甘0702民初10286号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年1月16日立案后，依法组成合议庭，公开开庭对本案进行了审理，上诉人泰康人寿公司张掖支公司的委托诉讼代理人朱建勇、曹霞、被上诉人郭建涛的委托诉讼代理人张世端均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 泰康人寿公司张掖支公司的上诉请求：1、撤销一审判决，依法改判或将本案发回重审；2、本案一、二审费用均由被上诉人承担。事实和理由：一、一审法院认定事实错误。涉案泰康健康尊享B款医疗保险合同系消费型一年期医疗保险，订立于2017年6月16日，保险期间至2018年6月15日，首次续保期应为2018年6月16日至2019年6月15日，第二次续保期应为2019年6月16日至2020年6月15日，此为该合同首两次续保期起止时间，一审对此事实认定错误，上诉人在第一次续保期内按照续保条款约定审核，被上诉人未通过审核，上诉人遂于2019年6月14日作出拒绝续保的决定并书面通知被上诉人，符合保险合同约定；二、一审法院适用法律错误。本案上诉人与被上诉人签订保险合同时，被上诉人于2017年6月19日通过微信签收保单送达回执，对多项内容进行了确认，并签名和上传证明本人签名的头像，而保险合同中对续保条款也以加粗加黑的特殊字体进行了充分提示，以上证据均能证明上诉人于订立保险合同时尽到了提示和说明义务，一审法院没有根据庭审证据证明的事实正确适用法律，应予纠正。 被上诉人郭建涛辩称，一审法院认定事实清楚，适用法律正确，应当继续履行保险合同，恳请二审法院驳回上诉人的上诉请求。 郭建涛向一审法院起诉请求：1.要求确认双方签订的保险合同（涉及保单号为14125931、14127381）继续有效；2.要求被告接受原告交纳的保险费，继续履行保险合同，保险费金额为928元；3.要求被告承担本案一切诉讼费用。庭审中，原告当庭将诉讼请求变更为：要求被告继续履行双方签订的保险合同（涉及保单号为14127381）。 一审法院认定事实：2017年6月12日，原、被告签订保险合同一份，约定原告购买被告的泰康汇赢年金保险（分红型）一份，保险单号为14125931，投保人为郭建涛，被保险人为郭家荣，基本保险金额为8016元，年交保险费12000元，交费期间为15年,保险期间为：至被保险人年满105周岁后的首个年生效对应日。同时附加了泰康附加金账户年金保险（万能型）等险种,合同生效日为2017年6月13日。原告同时购买了泰康健康尊享B款医疗保险，保险单号为14127381，投保人及被保险人均为郭建涛，交费方式为年交，交费日期为每年6月16日，保险期间为1年，自2017年6月16日至2018年6月15日，年交保险费928元，保险合同生效日为2017年6月16日，续保方式为自动续保。在该保险合同第三页最下方约定“当主险保险期间结束时，本公司将不接受一年期附加险的续保申请，但保证续保产品参见条款具体规定；……。本保险合同根据投保人所填投保申请，经本公司审核同意承保并签发，上述内容如有任何更改必须经本公司同意方能生效。”在合同条款中关于续保的约定为：（1）首两次续保。若你选择了自动申请续保，每一保险期间届满之前，我们未收到您停止继续投保本合同的书面申请，经我们审核同意按续保时对应的费率收取保险费后本合同将延续有效。首两次续保，均按前述规则类推。如果经审核后，我们做出不同意您继续投保本合同决定的，我们将以书面形式通知您，本合同自期满日的24时起效力终止。……。（2）第三次及以后续保。若你选择了自动申请续保，且已通过我们首两次续保审核的，后续续保时我们不会因为被保险人健康状况变化而终止被保险人续保，……。就该份保险，原告交纳了两年保险费，在第三年交纳保险费时，被告不予审核通过，且拒绝接受原告交纳的保险费，为此，原告进行了投诉，要求所购买的上述两个险种的保险全额退保。其得到的答复为：1.你的投诉请求不符合法律、行政法规、国家有关规定和保险合同约定；2.无法满足您提出的要求。 同时查明，涉案的泰康健康尊享B款医疗保险为附加险，其不能单独购买，在购买该附加险时需同时购买一个主险，泰康汇赢年金保险（分红型）系原告为购买该附加险而购买的主险。 另查明，原告于2018年11月20日，因2型糖尿病、高血压等入住张掖市中医医院，于2018年11月29日出院。出院诊断为2型糖尿病、高血压等。而且根据该住院病历反映的内容，可以证实原告在入院两年前就有高血压及糖尿病病史。 一审法院认为，依法成立的合同受法律保护。本案争议的焦点是：原告要求被告继续履行双方签订的险种为泰康健康尊享B款医疗保险合同有无事实依据和法律依据。一审法院认为；1.庭审中，原告提出涉案保险合同中签名均非投保人本人所签。对原告的主张，被告不予认可，并提交了关于原告的现场采集照片，以证明被告就合同条款及免责内容对原告尽到了告知义务。对此，原告不予认可，且被告提交的该证据无法证明自己的主张。2.结合双方签订的险种为泰康健康尊享B款医疗保险合同中，关于续保约定为“（1）首两次续保。若你选择了自动申请续保，每一保险期间届满之前，我们未收到您停止继续投保本合同的书面申请，经我们审核同意按续保时对应的费率收取保险费后本合同将延续有效。首两次续保，均按前述规则类推。如果经审核后，我们做出不同意您继续投保本合同决定的，我们将以书面形式通知您，本合同自期满日的24时起效力终止。……。”但在双方签订的保险合同中，关于续保方式约定为自动续保，而非审核后续保，而且关于审核的标准、范围、内容等并未做明确约定，故续保条款的约定属于限制投保人权利的条款，应属于免责条款的范畴。3.在保险合同中约定“当主险保险期间结束时，本公司将不接受一年期附加险的续保申请，但保证续保产品参见条款具体规定；……。”但原告为购买该附加险而购买的主险期间并未结束。综上，根据《中华人民共和国保险法》第十七条第二款“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条“保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款。”第十三条第一款“保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。”的规定，现被告无证据证明其对保险条款及免责条款内容对投保人尽到了明确说明和提示义务，应承担举证不利的法律后果。现原告投保的主险合同期间未结束，被告拒绝接受原告投保附加险，不符合双方合同的约定。同时，原告在投保前就有高血压、糖尿病等病史，被告予以审核后准许原告投保附加险，在合同履行期间私自改变合同履行方式，违背了诚实信用及公平原则，应不受法律保护。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第十七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第三条第一款、第六条第一款、第九条、第十三条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决被告泰康人寿保险有限责任公司甘肃张掖中心支公司继续履行与原告郭建涛于2017年6月15日签订的险种为泰康健康尊享B款医疗保险的保险合同（保险单号码为：14127381）。案件受理费50元，减半收取25元，由被告泰康人寿保险有限责任公司甘肃张掖中心支公司负担。 本院二审期间，当事人没有提交新证据。根据一审中当事人提交的证据及一、二审中的陈述，本院查明，涉案的泰康健康尊享B款医疗保险为单独的险种，并非附加险，本案被上诉人郭建涛在购买“泰康汇赢年金保险（分红型）”险种时经推荐购买了该险种。一审法院对此事实认定错误，本院予以纠正。对一审查明的其他事实及证据，本院予以确认。 本院认为，合同是平等主体之间设立、变更、终止民事权利义务关系的协议，当事人依法享有自愿订立合同的权利。本案争议的焦点是上诉人能否拒绝被上诉人的第二次续保申请。根据庭审查明的事实，涉案泰康健康尊享B款医疗保险系一年期医疗保险，被上诉人在投保时，上诉人向其提供了保险合同及条款，该保险合同及条款对“首两次续保”的方式以黑体字予以了标注，被上诉人应当知晓该条款内容。按照该保险合同关于续保的约定，首两次续保，上诉人经审核后有权决定是否续签保险合同。本案上诉人在2019年6月经过审核后，决定对被上诉人的第二次续保申请不予续保，并不违反法律、法规及双方当事人签订合同的约定。被上诉人作为投保人及被保险人，在订立合同时应尽到基本的审查和注意义务，其对续保条款不了解、不知情的结果不能归责于上诉人。本案中，关于续保的条款解决的是双方是否续签合同的问题，与当事人双方在合同中事先约定的、旨在限制或免除其未来责任的条款不同，续保条款并非免责条款。虽然《中华人民共和国保险法》及其司法解释均对保险人的提示及明确说明义务做出了规定，但针对的是保险合同中免除保险人责任的条款，而本案中关于续保的条款系普通合同条款不属于应由保险人作出提示及明确说明义务的范畴。一审法院对此事实认定错误，适用法律错误，本院予以纠正。因本案双方当事人再未续签保险合同，故被上诉人要求上诉人继续履行合同的诉请于法无据，本院不予支持。综上所述，上诉人泰康人寿公司张掖支公司的上诉请求成立，本院予以支持。本院依据《中华人民共和国保险法》第十条、第十一条、第十三条、第十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款（二）项、第一百七十五条之规定，判决如下： 一、撤销张掖市甘州区人民法院（2019）甘0702民初10286号民事判决； 二、驳回被上诉人郭建涛的一审诉讼请求。 一审案件受理费50元，减半收取25元，由被上诉人郭建涛负担。 二审案件受理费50元，由被上诉人郭建涛负担。 本判决为终审判决。 审判长 赖 鹰 审判员 胡宏睿 审判员 李永春 二〇二〇年三月十三日 书记员 张梦婷 附：本案所适用的法律条文 《中华人民共和国保险法》 第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。 保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 第十一条订立保险合同，应当协商一致，遵循公平原则确定各方的权利和义务。 除法律、行政法规规定必须保险的外，保险合同自愿订立。 第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。 保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。 依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。 第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。 对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理： （一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定； （二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更； （三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判。 （四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。 原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。 第一百七十五条第二审人民法院的判决、裁定，是终审的判决、裁定。