山东省莒南县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）鲁1327民初3566号 原告：李长丽，女，1983年4月9日出生，汉族，住莒南县。 委托诉讼代理人：刘景红，山东广春律师事务所律师。 被告：中国人民财产保险股份有限公司临沂市分公司，地址：临沂市金源路35号。 负责人：王海峰，经理。 委托诉讼代理人：滕祥荣，男，该公司职工。 原告李长丽与被告中国人民财产保险股份有限公司临沂市分公司（以下简称人保临沂市分公司）责任保险合同纠纷一案，本院于2019年7月1日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告李长丽及其委托诉讼代理人刘景红、被告人保临沂市分公司委托诉讼代理人滕祥荣到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 李长丽向本院提出诉讼请求：人保临沂市分公司支付我理赔款300000元。事实与理由：2018年7月12日，我委托朋友带我向人保临沂市分公司的工作人员缴纳了1473.73元保险费，为我所有的鲁Ｑ×××××号牌小型轿车投保交强险和商业险。保险期间自2018年7月13日18时至2019年7月13日24时。其中，商业险投保第三者责任险100万元及不计免赔。2019年2月15日11时许，我丈夫李路东驾驶鲁Ｑ×××××号牌轿车沿莒南县城北环路由东向西行驶至十字路镇大沈家扁山村路段右拐湾时，与被害人朱某驾驶的无号牌二轮摩托车发生碰撞，事故致朱某受伤后经医院抢救无效死亡，该事故经认定我方负事故主要责任。事故发生后，我方与朱某亲属达成和解协议，共计赔偿给朱某亲属医疗费、护理费、死亡赔偿金、丧葬费、精神抚慰金等共计34万元。该赔偿款应由人保临沂市分公司依法赔偿给我。 人保临沂市分公司辩称，虽然涉案车辆在我公司购买保险，但因驾驶员未取得驾驶资格驾驶车辆，并且存在肇事逃逸的行为，该行为违法了法律规定的禁止性事项，且该事项也是社会公众熟知的常识，因此，我公司将该事项列为免责事由，根据有关司法解释该条款有效，我公司不负赔偿责任。另外，该车驾驶员冒名顶替，肇事逃逸，有故意犯罪的情形，因此，不能从保险公司获得保险利益，否则将违犯公序良俗原则。综上，应当驳回原告的诉讼请求。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。本院经审理认定事实如下： 2018年7月13日，李长丽为其所有的鲁Ｑ×××××号轿车，在人保临沂市分公司处投保机动车商业保险，其中包括第三者责任保险，保险金额1000000元，保险期限自2018年7月13日18：00时起至2019年7月13日24:00时止。 2019年2月15日11时许，李长丽的丈夫李路东在机动车驾驶证被暂扣期间，驾驶鲁Ｑ×××××号轿车沿莒南县城北环路由东向西行驶至十字路镇大沈家扁山村路段右拐湾时，与朱某驾驶的无号牌二轮摩托车发生碰撞，事故致朱某受伤后经医院抢救无效死亡，该事故经认定李路东负事故主要责任。同日，李路东到投案。 2019年2月19日，李路东与朱某家属达成和解协议，李路东赔偿朱某之女朱彩霞34万元。 受害人朱某1954年1月19日出生，居住于莒南县，为农村居民。 2017年度山东省农村居民人均可支配收入为15118元/年，6个月的上年度全省职工月平均工资为34652.5元。 本案在审理过程中，李长丽对人保临沂市分公司提交的投保单中“李长丽”的签字笔迹申请鉴定。经我院委托，天津市天鼎物证司法鉴定所出具司法鉴定意见书，认定该签字非李长丽本人所写。鉴定费6100元。 本院认为，依法成立的合同，受法律保护，对当事人具有法律约束力。本案人保临沂市分公司出具了保险单，李长丽按约向人保临沂市分公司支付了保险费，双方之间的保险合同成立并生效。 当事人争议的焦点为1.人保临沂市分公司对李长丽的因涉案事故赔付第三者的损失是否应当承担赔付义务。2.如何赔偿、按什么标准赔付。 关于第一个焦点问题，《中华人民共和国保险法》第十七条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”李路东在驾驶证被暂扣期间驾驶涉案车辆发生交通道路事故致第三者死亡，按照人保临沂市分公司提供的保险格式合同条款的规定属于免责事由，而影响格式条款的效力的是看保险人是否行使了对格式条款的提示或者说明义务。人保临沂市分公司称已履行了提示义务，并由李长丽亲自在涉案保险投保单中投保人声明处签字，李长丽称其委托他人代为投保，其本人及代为投保人均未在投保投保单上签字，经司法鉴定，投保单中的“李长丽”字样非李长丽本人所写。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十三条的规定，“保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。投保人对保险人履行了符合本解释第十一条第二款要求的明确说明义务在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认的，应当认定保险人履行了该项义务。但另有证据证明保险人未履行明确说明义务的除外。”人保临沂市分公司未能提供其他证据证明其履行了保险免责条款的提示或者说明义务，故该免责事由对李长丽不发生法律效力。人保临沂市分公司应当赔偿李长丽因涉案事故造成的损失。 关于第二个问题，李长丽已赔偿朱某近亲属340000元，主张人保临沂市分公司在机动车交通事故责任强制保险及商业第三者责任保险限额内赔偿第三者死亡赔偿金241888元（即15118元/年×16年），丧葬费34652元及精神抚慰金，共计300000元。本院认为，受害人朱某死亡时65周岁，死亡赔偿金应按15年计算为226770（即15118元/年×15年）；丧葬费，计算为34652元；关于精神抚慰金，本院酌定为5000元；以上共计266422元。根据《机动车交通事故责任强制保险条例》第二十二条、《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十八条的规定，未取得驾驶资格驾驶车辆造第三人人身损害，保险公司仅系垫付义务，垫付后可以向侵权人进行追偿。本案中，李路东在驾驶证被暂扣期间驾驶车辆，属于未取得驾驶资格的情形，人保临沂市分公司在交强险中仅系垫付义务，在李长丽已赔付受害人家属的情况下，交强险死亡伤残限额110000元应由其自行承担。根据涉案《机动车综合商业保险条款》第二十二条、第二十三条关于机动车第三者责任保险的保险责任的约定，机动车第三者责任保险的保险人系对超过机动车交通事故责任强制保险各分项限额的部分按照事故中所负的事故责任比例进行赔偿。本案中，扣除交强险死亡伤残限额110000元，按照事故责任比例，人保临沂市分公司按照保险责任条款的约定应当在机动车第三者责任保险限额内赔偿李长丽交强险限额外的损失共计109495元【即（266422元-110000元）×70%】。鉴定费6100元，应由人保临沂市分公司负担。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十七条，《机动车交通事故责任强制保险条例》第二十二条，《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十八条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十三条的规定，判决如下： 一、被告中国人民财产保险股份有限公司临沂市分公司于本判决生效后十日内在机动车第三者责任保险限额内支付李长丽保险理赔款共计109495元。 二、鉴定费6100元，由被告中国人民财产保险股份有限公司临沂市分公司负担。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5800元，由原告李长丽负担3683元，被告中国人民财产保险股份有限公司临沂市分公司负担2117元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省临沂市中级人民法院。 审 判 长  王恒举 人民陪审员  冯洪岭 人民陪审员  王家奎 二〇二〇年三月十一日 法官 助理  康秀丽 书 记 员  周云宁