杭州市下城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）浙0103民初526号 原告：中国太平洋财产保险股份有限公司杭州中心支公司。住所地：浙江省杭州市下城区庆春路196号一楼A区、五楼、六楼、七楼。 负责人：程海彦。 委托诉讼代理人：**，北京东卫（杭州）律师事务所律师。 被告：王天成，男，1982年9月17日出生，汉族，住杭州市下城区。 原告中国太平洋财产保险股份有限公司杭州中心支公司（以下简称太平洋保险杭州支公司）与被告王天成保险人代位求偿权纠纷一案，本案于2020年1月19日立案后，依法适用简易程序于2020年3月18日公开开庭进行了审理，原告太平洋保险杭州支公司的委托诉讼代理人**、被告王天成到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告太平洋保险杭州支公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付赔偿款53619.94元，保费4646.67元（2018年1月1日到2018年3月23日），共计58266.61元；2.判令被告向原告支付违约金10689.13元（以58266.61元为基数，按照每月2%的利率自2018年3月23日暂计算至2018年12月27日，应计算至实际支付之日）；3.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2016年5月31日，被告与中国光大银行股份有限公司杭州庆春支行（以下简称光大银行庆春支行）签订个人贷款合同，贷款金额为10万元。同日，被告在原告处就本次贷款投保了个人贷款保证保险，被保险人为光大银行庆春支行。保单约定，投保人拖欠任何一期贷款超过80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需要向保险人全部归还理赔款项和支付保险费，从保险人理赔当日开始超过30天投保人仍未向保险人归还全部款项的，则视为投保人违约，投保人需要以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日起，按日千分之一向保险人支付违约金。从2018年1月1日起，被告未按约归还银行的借款，拖欠时间超过80天，被告的行为构成保险责任。为此，原告于2018年3月23日向光大银行庆春支行支付保险理赔款53619.94元，银行在收到理赔款后，向原告出具代偿债务和权益转让确认书。原告在赔付后，一直要求被告归还理赔款和保险费，但被告一直置之不理，原告为维护自身的合法权益，故诉至法院，望判如所请。 被告王天成辩称，对赔偿款53619.94元金额无异议，案涉保单有失合理性，完全是原告的霸王条款、捆绑销售。被告在签订合同时，原告没有提醒、警示告知被告，一味让被告签署很多文件，原告也未提示被告每月扣款的短信，扣款也是由光大银行执行，被告收到的短信告知当中从未有保费的文字提示。被告此事为个人银行纯贷款业务，所谓的保费应由受益方支付，不应强加到贷款方。国家也明确规定，不得以任何名义及其他除合法贷款利息外的捆绑挂钩销售业务。个人贷款真实性无异议，在这过程中产生的保费关联性不认可。 本院经审理认定事实如下：2016年6月1日，光大银行庆春支行与借款人王天成签订了《个人贷款合同》，约定王天成向光大银行庆春支行贷款100000元，贷款利率为年利率6.65%，贷款期限为36个月，自2016年6月1日至2019年6月1日，等等。同日，王天成向太平洋保险杭州支公司购买个人贷款保证保险，在王天成签字确认的《个人贷款保证保险保险单》上载明：被保险人为光大银行庆春支行，投保人为王天成，个人贷款保证保险金额为118900元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，保费缴费方式为每月按时缴纳，每月保费率1.7%，每月保险费金额为1700元。投保人应按投保时约定，每月交付保险费。该保单特别约定：……2、投保人允许被保险人从指定的账户中代保险人扣除每月应交保险费。3、投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔之日起，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。4、投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金等。5、未付保费指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费*当期实际承保天数/30，等等。同日，光大银行庆春支行向王天成发放贷款100000元。后王天成自2018年1月1日开始贷款逾期，且从2018年1月1日开始未支付相应的保费。2018年3月23日，因王天成拖欠贷款80天以上，太平洋保险杭州支公司向光大银行庆春支行理赔，代偿53619.94元。同日，光大银行庆春支行向太平洋保险杭州支公司出具一份《代偿债务与权益转让确认书》，光大银行庆春支行确认已经于2018年3月23日收到代偿款53619.94元，并同意于收到上述赔偿的同时，将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给太平洋保险杭州支公司，以解决上述保单项下的全部索赔。 诉讼过程中，王天成陈述其于2018年4月11日、2018年10月24日共计还款3000元给太平洋保险杭州支公司，太平洋保险杭州支公司对此予以认可，并要求将诉讼请求中的赔偿款调整为50619.94元，保费不变，二项共计55266.61元，并要求将违约金的计算基数调整为55266.61元，计算起止时间及利率标准不变。 本院认为，原告太平洋保险杭州支公司与被告王天成签订的《个人贷款保险保险单》及被告王天成与光大银行庆春支行签订的《个人贷款合同》均系当事人真实意思表示，符合法律、行政法规的强制性规定，依法有效，双方均应按约履行各自义务。被告王天成逾期未向光大银行庆春支行履行还款义务，原告依照原、被告之间签订的《个人贷款保险保险单》之约定，向光大银行庆春支行进行了理赔。根据《中华人民共和国保险法》第六十条的规定，因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。太平洋保险杭州支公司主张王天成支付理赔款50619.94元，被告无异议，本院予以支持。太平洋保险杭州支公司主张王天成支付保费4646.67元，有合同为据，本院予以支持。太平洋保险杭州支公司主张王天成支付自赔付之日起至实际清偿之日止按月利率2%计算的违约金，上述主张依据的是其与王天成签订的《个人贷款保险保险单》中关于违约责任的约定，因原、被告约定的违约金过高，太平洋保险杭州支公司自动调整为按月利率2%计算，但本案中太平洋保险杭州支公司遭受的实际损失为理赔款的利息损失，而违约金应以实际损失为基础，本院兼顾王天成的实际负担情况、案涉合同的履行情况、原告太平洋保险杭州支公司前期收取保费、资金成本、预期利益以及垫款后的实际损失等因素，酌情确定本案违约金的支付标准为年利率10%，自理赔之日即2018年3月23日以55266.61元为基数暂计算至2018年12月27日的违约金为4283.16元，超出部分本院不予支持。被告王天成抗辩没有看保险单内容，原告没有做到提醒、警示义务等，但从案涉保险单内容看，内容简洁清晰，被告王天成作为成年人，在签署合同时对于合同内容不关心，其应自行承担相应的法律后果，对其抗辩意见，本院不予采信。据此，依照《中华人民共和国担保法》第三十一条、《中华人民共和国合同法》第一百一十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、被告王天成于本判决生效后十日内支付原告中国太平洋财产保险股份有限公司杭州中心支公司赔偿款50619.94元、保费4646.67元，合计55266.61元； 二、被告王天成于本判决生效后十日内支付原告中国太平洋财产保险股份有限公司杭州中心支公司违约金4283.16元（暂计算至2018年12月27日，此后违约金以55266.61元的未履行部分为基数，按年利率10%计算至实际支付之日止）； 三、驳回原告中国太平洋财产保险股份有限公司杭州中心支公司的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1524元，减半收取762元，由原告中国太平洋财产保险股份有限公司杭州中心支公司负担104元，由被告王天成负担658元。 原告中国太平洋财产保险股份有限公司杭州中心支公司于本判决生效之日起十五日内向本院申请退费；被告王天成于本判决生效之日起七日内，向本院交纳应负担的诉讼费，逾期法院将强制执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院，并向浙江省杭州市中级人民法院预交案件受理费，案件受理费按照不服本院判决部分的上诉请求由本院另行书面通知。 审 判 员 彭小梅 二〇二〇年三月二十四日 代书记员 陆旭霞