建省古田县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0922民初295号 原告：古田县农村信用合作联社 住所地：建省古田县城东解放路192号Ｂ座。 法定代表人：陈立云，该联社理事长。 委托诉讼代理人：许子春，男，1991年3月7日出生， 汉族，建省安溪县人，现住古田县，系古田县农村信用合作联社员工。 委托诉讼代理人：雷强，男，1978年8月29日出生，汉族，建省古田县人，住古田县，系古田县农村信用合作联社员工。 被告：江庆辉，男，1962年10月28日出生，汉族，建省古田县人，住古田县。 被告：黄秀玲，女，1957年8月15日出生，汉族。 建省古田县人，住古田县。 被告：黄祖斌，男，1964年4月2日出生，汉族，建省古田县人，住古田县。 原告古田县农村信用合作联社（以下简称古田信用社）与被告江庆辉、黄秀玲、黄祖斌信用卡纠纷一案，本院于2020年2月27日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告古田信用社的委托诉讼代理人许子春、被告江庆辉到庭参加诉讼，被告黄秀玲、黄祖斌经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 古田信用社向本院提出诉讼请求：1.判令江庆辉、黄秀玲共同偿还借款本金48486.31元、利息24981.92元、违约金19485.89元，合计92954.12元，以及从2020年2月21日起计至借款还清之日止的利息、违约金（利息按月利率15‰计算，违约金每月按合同约定的每期最低还款额未偿还部分的5%计算）；2、判令黄祖斌对前述债务承担连带清偿责任。事实和理由：江庆辉于2015年6月15日向古田信用社申请万通普惠金融卡一张，双方签订《万通普惠金融卡申请表》、《万通普惠金融卡领用合约》及《普惠金融民富卡使用须知》，约定江庆辉向古田信用社申领一张授信额度为50000元的普惠金融卡，首次申请的普惠金融卡月利率为10.5‰，利率按月调整，每个自然月初，按照客户在该处约定的个人存款账户上个月日均存款与授信额度的比例自动调整，经测算月利率15‰。卡片有效期3年（即2015年6月25日至2018年6月24日），支持“随借随还”，江庆辉可选择一次性归还本金及利息（即全额还款方式还款）或在每期到期还款日前归还借款本金所产生的利息、费用等（即最低还款方式还款）。若到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按最低还款额未偿还部分的5%支付违约金，从2019年6月15日开始每月最高不超过500元。每月21日为账单日，次月15日-18日为到期还款日。黄祖斌与古田信用社签订了《普惠金融民富卡担保协议》，自愿为江庆辉的借款承担连带责任担保。合同签订后，其依约向江庆辉发放普惠金融卡一张，授信额度为50000元，卡号为62×××07。从2015年7月1日开始，江庆辉通过预借现金、消费等操作实现借款。2017年6月21日开始江庆辉未能依约按期还款，至今尚欠借款本金48486.31元以及从2017年6月21日以来的利息、违约金。黄秀玲为江庆辉配偶，此次债务发生在婚姻关系存续期间，资金用于夫妻共同生活、共同生产经营，且是基于夫妻双方共同的意思表示，为夫妻共同债务，黄秀玲应负连带偿还责任。向本院提交证据：1、结婚证复印件，证明江庆辉与黄秀玲为夫妻关系；2、《万通普惠金融卡申请表》、《万通普惠金融卡领用合约》《普惠金融民富卡使用须知》，证明古田信用社与江庆辉存在借贷关系的事实；3、《普惠金融民富卡担保协议》，证明黄祖斌为江庆辉借款提供担保的事实；4、《交易明细表》，证明江庆辉拖欠利息的事实；5、《个人征信信息采集查询授权书》，证明该笔债务为夫妻共同债务的事实；6、《建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，证明之前的滞纳金调整为违约的事实；7、催款通知书，证明古田信用社对被告江庆辉、黄祖斌进行催收的事实。 江庆辉辩称，对上述证据无异议。古田信用社所述系事实，但因生意亏本，自己也摔成重伤，家庭困难，没有能力还款。希望古田信用社能在利息与违约金上予以减免。 黄秀玲、黄祖斌未作答辩。 古田信用社围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织其进行了举证。因黄秀玲、黄祖斌未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃举证、质证的权利。古田信用社提交的证据，客观真实，可作为认定本案事实的依据，本院予以确认并在卷佐证。 根据古田信用社的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 1.2015年6月15日，江庆辉向古田信用社申请万通普惠金融卡，并签订《万通普惠金融卡申请表》、《万通普惠金融卡领用合约》、《普惠金融民富卡使用须知》。《万通普惠金融卡领用合约》第二条第3项约定：万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方（申领人即江庆辉）的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等。根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金。若甲方在到期还款日未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金；该合约第四条第1项约定：万通普惠金融卡卡片的有效期限最长为3年，过期自动失效，但甲方使用万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。收费项目显示，利率由各行社自行决定。《普惠金融民富卡使用须知》约定首次申请的民富卡透支月利率10.5‰、并约定利率按月调整，每个自然月初，按照客户在古田信用社约定的个人存款账户（剔除保证金、理财资金）上个月日均存款与授信额度的比例自动调整利率。本案中，确定月利率为15‰。后古田信用社向江庆辉发放普惠金融卡一张，授信额度为50000元。从2015年7月1日日开始，江庆辉通过该卡进行预借现金、消费等。 2.2015年6月15日，黄秀玲与古田信用社签订《个人征信信息采集查询授权书》。同日，黄祖斌与古田信用社签订《普惠金融民富卡担保协议》，自愿为江庆辉向古田信用社申领的万通普惠金融·民富卡承担连带责任保证。 3.2017年6月21日开始江庆辉未能依约按期还款，至今尚欠借款本金48486.31元，以及从2017年6月21日以来的利息。 本院认为，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。江庆辉向古田信用社申领普惠金融卡，接受相关金融服务，负有依法遵守领用合约、使用须知的义务。古田信用社要求江庆辉偿还本金48486.31元并支付利息，符合法律规定，予以支持，但利息不应超过普惠金融民富卡使用须知关于利率的约定。关于古田信用社要求江庆辉支付违约金的诉讼请求，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中取消信用卡滞纳金，并规定“对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”，现古田信用社提交的证据中均不能体现其与江庆辉就违约金收取另有协议，故对其该诉请，不予支持。因黄秀玲在《个人征信信息采集查询授权书》上签名，办理该卡系夫妻双方共同的意思表示，故该笔债务应认定为夫妻共同债务，黄秀玲应承担共同还款责任。黄祖斌自愿为江庆辉向古田信用社申请的民富卡承担连带责任保证，故黄祖斌应对江庆辉的债务承担连带偿还责任。黄秀玲、黄祖斌经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法予以缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下： 一、江庆辉、黄秀玲应于本判决生效之日起十五日内偿还古田县农村信用合作联社本金48486.31元及利息（利息按月利率15‰计，自2017年6月21日算至款项付清之日止）。 二、黄祖斌对上述判决付款义务承担连带偿还责任。黄祖斌承担保证责任后，有权向江庆辉、黄秀玲追偿。 三、驳回古田县农村信用合作联社其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2123元，减半收取1061.5元，由三被告共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁德市中级人民法院。 审判员  陈金花 二〇二〇年三月二十四日 书记员  谢小媚 附注：义务人必须在指定的期限内履行义务，未及时履行的，权利人可以向本院申请执行。申请执行的期限为二年。申请期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。