福建省龙岩市新罗区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0802民初687号 原告：福建龙岩农村商业银行股份有限公司裕锦园支行，住所地龙岩市新罗区中城北环西路20号（德兴裕锦园）1号楼1层，统一社会信用代码91350800050346384P。 负责人：陈鸿洋，行长。 委托诉讼代理人：杨柳，女，该支行员工。 被告：李显辉，男，1976年3月4日出生，汉族，居民，住江西省吉安市永丰县。 被告：王凤英，女，1979年10月1日出生，汉族，农民，住江西省吉安市永丰县。 原告福建龙岩农村商业银行股份有限公司裕锦园支行（以下简称“农商银行裕锦园支行”）与被告李显辉、王凤英信用卡纠纷一案，本院于2020年1月8日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商银行裕锦园支行的委托诉讼代理人杨柳，被告李显辉、王凤英到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商银行裕锦园支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告李显辉偿还福万通普惠金融贷记卡透支本金39892.65元和截止至2019年12月21日利息1472.4元、违约金106.08元，并支付自2019年12月22日起至款还清之日止、以本金39892.65元按日利率万分之三点二五计算的利息和每月按最低还款额未还金额的百分之五计算的违约金；2.判令被告王凤英对上述款项承担连带清偿责任。 事实与理由：2016年5月16日，被告李显辉向原告申请办理福万通普惠金融贷记卡，并与原告签订《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》（以下简称“合约”）；同日，被告王凤英与原告签订了不可撤销担保函，自愿为被告李显辉办理的普惠金融贷记卡项下债务提供连带保证责任。原告于2016年5月19日向被告李显辉发放额度为40000元的福万通普惠金融贷记卡（卡号：62×××03），有效期为三年，账单日为每月22日，还款日为账单日后第25天。合约的主要内容如下：1.原告向李显辉发放福万通普惠金融贷记卡，额度40000元整；2.按月结息，透支利率为日万分之三点二五；3.若李显辉未能在每月到期还款日之前偿还最低还款额，则需按月按最低还款额的未付部分的百分之五支付违约金，违约金最低5元。不可撤销担保函的主要内容如下：1.保证范围为贷记专项卡而发生的全部债务，申领人福万通贷记专项卡“随心卡”项下透支本金、利息（包括复利、罚息）、年费、超限费、滞纳金、追索费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费、保全费、执行费）等；2.保证期间为福万通贷记专项卡“随心卡”的债务到期之次日起两年；3.“随心卡”福万通贷记卡项下到期应付的所有本金和利息，如贷记卡申请人怠于履行或拒绝履行还款义务，将根据我行的要求立即偿还贷记卡申领人应付的所有本金和利息，并承担本担保函第四条中的第1条所述保证范围内的全部费用。该普惠金融贷记卡于2019年5月31日已到期，被告李显辉尚欠透支本金及利息，截止至2019年12月21日，尚欠本金39892.65元、利息1472.4元、违约金106.08元，合计41471.13元。经原告多次催收，被告李显辉拒不归还欠款本息，被告王凤英也不承担连带保证责任。为此，原告诉至法院，请求判如所请。 李显辉答辩的主要意见：答辩人对原告起诉的事实没有异议，该贷记卡欠款属实，现因经济困难暂时无法返还。 王凤英答辩的主要意见:1.答辩人与被告李显辉原系夫妻关系，在李显辉申领贷记卡后，答辩人与李显辉除按约每月向原告偿还利息之外，还于2018年7月21日归还了原告40000元本金，说明答辩人的担保义务已经终结，不再存在任何担保责任。2.答辩人与李显辉已于2018年5月4日离婚，离婚协议书约定男女双方债务由各自偿还。答辩人并非该贷记卡的持卡人，在还清本息之后，李显辉又透支使用该贷记卡，因此，原告起诉答辩人于法无据，请依法驳回原告的起诉。 农商银行裕锦园支行围绕诉讼请求依法提交了福万通普惠金融卡申请表（含合约）、不可撤销担保函、贷记卡交易明细查询和账户信用历史查询、送达地址确认书、公告以及李显辉、王凤英身份证和结婚证复印件等证据，王凤英向本院提交了离婚证和离婚协议书复印件，李显辉、王凤英对农商银行裕锦园支行提交的证据没有异议，农商银行裕锦园支行、李显辉对王凤英提交的证据没有异议。上述证据，本院予以确认并在案佐证。 经审理查明，李显辉、王凤英于2000年11月15日结婚，2018年5月4日离婚。本案其他事实与农商银行裕锦园支行主张的事实一致。 本院认为，农商银行裕锦园支行与李显辉签订合约并向李显辉发放福万通普惠金融贷记卡，李显辉接受农商银行裕锦园支行提供的金融产品服务，双方形成信用卡领用合同，该合同系当事人真实意思表示，其内容不违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效。李显辉申领福万通普惠金融贷记卡时，李显辉、王凤英系夫妻关系，王凤英向农商银行裕锦园支行签署不可撤销担保函，表明王凤英知悉并自愿为李显辉申领的普惠金融贷记卡项下债务提供连带保证责任。李显辉在使用福万通普惠金融贷记卡期间，未能按期足额偿还透支款项，构成违约，侵害了农商银行裕锦园支行的合法债权；王凤英与李显辉虽已离婚，但不能免除其对李显辉申领的普惠金融贷记卡项下债务连带保证责任的承担。因此，现农商银行裕锦园支行主张李显辉应偿还透支本金并支付相应的利息、违约金，并主张王凤英应对李显辉不履行还款义务而产生债务承担连带清偿责任，符合合同约定，本院予以支持，但前述利息、违约金的总和不能超过以尚欠本金为基数按年利率24%计算的数额。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条之规定，判决如下： 一、李显辉应于本判决生效之日起十日内偿还福建龙岩农村商业银行股份有限公司裕锦园支行福万通普惠金融贷记卡透支本金39892.65元和截止至2019年12月21日利息1472.4元、违约金106.08元，并支付自2019年12月22日起至款还清之日止、以本金39892.65元为基数按日利率万分之三点二五计算的利息和每月按最低还款额未还金额的百分之五计算的违约金（利息和违约金的总和不得超过以尚欠透支本金为基数、按年利率24%计算的数额）。 二、王凤英应对李显辉的上述债务承担连带清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费837元，减半收取计418.5元，由李显辉、王凤英负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 张  伟  健 二〇二〇年三月十日 书记员 曾凌燕（代） 附： 一、相关法律条文： 1、《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2、《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 二、执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 三、主动履行生效法律文书提示 （一）具有金钱给付内容的生效法律文书，履行义务人可以在生效法律文书确定的履行期间内将相应的款项通过本院诉讼服务中心转交给权利人；款项转入或存入法院指定的履行款账户后，应当及时告知案件承办人，并提供银行转入或存入凭证复印件。 履行款存入以下账户 开户单位：龙岩市新罗区人民法院 开户行：兴业银行龙岩新兴支行 账号：17×××01 支付款项时，请在摘要栏写明款项内容、案件承办人、案号、当事人姓名等。 （二）生效法律文书确定应当负担诉讼费用的当事人，应当在法律文书生效后七日内，自觉到办结案件的开票窗口开具网络版的《福建省政府非税收入缴款通知书》到代收银行缴款，缴款后及时到法院开票窗口领取相应的诉讼费票据；也可通过现场POS机刷卡直接缴款，现场领取相应的诉讼费票据。主动缴款后，应及时向案件承办人提供银行转入或存入凭证复印件，否则法院将依法定程序向当事人追缴。 （三）履行义务人未及时告知已自动履行，导致案件进入执行程序，造成的负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。