新疆维吾尔自治区昌吉市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）新2301民初5194号 原告：中国建设银行股份有限公司昌吉回族自治州分行。 住所地：新疆昌吉州昌吉市北京南路13号。 负责人：由雪松，该分行行长。 委托诉讼代理人：郭锦云，新疆力和力律师事务所律师。 被告：杨风兰，女，1961年6月25日出生，汉族，农民，现住新疆玛纳斯县。 委托诉讼代理人：李小龙，新疆道然律师事务所律师。 被告：潘好福，男，1963年12月16日出生，汉族，农民，现住新疆玛纳斯县。 被告：韩金花，女，1963年5月20日出生，汉族，农民，系潘好福妻子，现住新疆玛纳斯县。 委托诉讼代理人：潘好福，男，1963年12月16日出生，汉族，农民，现住新疆玛纳斯县。 被告：潘杰，男，1964年4月7日出生，汉族，农民，现住新疆玛纳斯县。 被告：庞秀兰，女，1964年6月8日出生，汉族，农民，现住新疆玛纳斯县。 委托诉讼代理人：潘杰，男，1964年4月7日出生，汉族，农民，系庞秀兰丈夫，现住新疆玛纳斯县. 被告：高玉红，女，1976年12月16日出生，汉族，农民，现住新疆玛纳斯县。 被告：汤友兵，男，1975年2月17日出生，汉族，农民，现住新疆玛纳斯县。 委托诉讼代理人：高玉红，女，1976年12月16日出生，汉族，农民，系汤友兵妻子，现住新疆玛纳斯县。 被告：潘满良，男，1969年2月23日出生，汉族，农民，现住新疆玛纳斯县。 被告：马丽，女，1968年7月23日出生，汉族，农民，系潘满良妻子，现住新疆玛纳斯县。 委托诉讼代理人：潘满良，男，1969年2月23日出生，汉族，农民，系马丽丈夫，现住新疆玛纳斯县。 被告：潘进山，男，1974年11月20日出生，汉族，农民，现住新疆玛纳斯县。 被告：潘青青，女，1969年6月9日出生，汉族，农民，现住新疆玛纳斯县。 委托诉讼代理人：潘进山，男，1974年11月20日出生，汉族，农民，系潘青青丈夫，现住新疆玛纳斯县。 被告：闫以学，男，1942年4月6日出生，汉族，农民，现住新疆玛纳斯县。 被告：霍素兰，女，1940年9月29日出生，农民，现住新疆玛纳斯县，系闫以学妻子。 原告中国建设银行股份有限公司昌吉回族自治州分行（以下简称建行昌吉分行）与被告杨风兰、潘好福、韩金花、潘杰、庞秀兰、汤友兵、高玉红、潘满良、马丽、潘进山、潘青青、闫以学、霍素兰金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月23日立案后，依法适用普通程序，于2020年1月15日公开开庭进行了审理。原告建行昌吉分行的委托诉讼代理人郭锦云，被告杨风兰及委托诉讼代理人李小龙、被告潘好福及韩金花的委托诉讼代理人潘好福、被告潘杰及被告庞秀兰的委托诉讼代理人潘杰、被告高玉红及被告汤友兵的委托诉讼代理人高玉红、被告潘满良及被告马丽的委托诉讼代理人潘满良、被告潘进山及被告潘青青的委托诉讼代理人潘进山、被告闫以学均到庭参加诉讼，被告霍素兰经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。 原告建行昌吉分行向本院提出诉讼请求：1、被告杨风兰偿还《中国建设银行个人助业借款合同》项下的借款本金299986元、截止2019年1月21日的利息76391.01元，合计376377.01元，之后的利息按年息8.4825％支付至实际还清之日止；2、被告潘好福、韩金花、潘杰、庞秀兰、汤友兵、高玉红、潘满良、马丽、潘进山、潘青青对上述款项承担连带清偿责任；3、原告对被告闫以学、霍素兰提供的抵押房屋享有优先受偿权。事实与理由：2016年2月22日，原告与借款人闫新刚、杨风兰签订《中国建设银行个人助业借款合同》，合同约定原告向被告闫新刚、杨风兰提供300000元个人助业贷款，借款期限为12个月，如发生争议由原告住所地人民法院管辖。为保证借款人按期归还借款本息，该笔借款本息由潘好福、韩金花、潘杰、庞秀兰、汤友兵、高玉红、潘满良、马丽、潘进山、潘青青提供连带保证责任，并签订《个人助业借款最高额保证合同》。同时，由被告闫以学、霍素兰提供抵押担保，并签订《个人助业借款最高额抵押合同》。上述借款合同及保证合同签订后，原告即按照合同约定向借款人闫新刚、杨风兰发放贷款300000元。后被告闫新刚、杨风兰在贷款到期后没有偿还借款本息，保证人也未履行相应的担保责任。原告遂诉至法院。 被告杨风兰辩称：借款人闫新刚于2016年6月5日因意外去世，去世后，有合法的继承人，而本案未列明其继承人为本案被告，故无法查明借款人闫新刚财产继承的相关情况。借款人闫新刚于2016年3月4日应原告要求在中国人寿财产保险股份有限公司昌吉州中心支公司购买了《借款人人身意外伤害保险》，根据该保险，借款人闫新刚因意外去世应由保险公司向其支付300000元。被告杨风兰认为保险公司已向本案原告支付了闫新刚的借款，所以未及时清偿，且原告之前并未告知杨风兰该笔借款未清偿，故利息不应由被告杨风兰承担。保险公司至今未向本案被告杨风兰出具理赔或拒赔的说明书，故杨风兰对保险公司是否已向原告清偿毫不知情。 被告潘好福、韩金花、潘杰、庞秀兰、潘进山、潘青青、潘满良、马丽共同辩称：涉案借款本息应由杨风兰一人偿还。本案中借款人为闫新刚、杨风兰，他们是夫妻，且全部用于家庭生活，杨风兰是最终受益者。被告均不应承担担保责任，原告起诉已过担保期限，根据合同规定，借款有效期为2016年3月1日至2017年3月1日，借款人闫新刚、杨风兰的主债务履行期届满之日应为2017年3月1日，但自2017年3月1日起算至原告起诉之日，在这期间，原告从未向答辩人主张过任何权利，且原告提起诉讼时间是2019年7月23日。根据法律规定，连带责任人的保证人和债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任，在合同约定的保证期间和欠款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任，保证人免除保证责任。原告在借款期限届满时怠于行使权利，没有及时向借款人闫新刚、杨风兰主张要求其还款，在闫新刚去世后，保险公司及兵团给其赔付的金额高达600000元之多，该笔款全由杨风兰领取，由于原告没有及时行使权利，故不利后果应由自己承担。原告主张的利息过高不应得到支持。 被告汤友兵、高玉红辩称：二被告已将本息还清，守法、诚信。原告应在实际借款人未归还借款的两个月至六个月之内提起诉讼，并告知担保人，但原告没有，存在过错，这期间的利息应当由原告自行承担。被告在还清自己的借款后没有在银行的任何文件上签过字，银行也没有催收，担保期限已过。 被告闫以学辩称：被告和其妻子霍素兰已上了年纪，无偿还能力，抵押了房子，银行的字是本人签的，但银行也有责任，被告的房子只是几千元买的，无法给30余万元的贷款提供担担保。 被告霍素兰未到庭亦未发表答辩意见。 原告为证实其诉讼主张成立，向本院提交如下证据：《中国建设银行个人助业借款合同》、《个人助业借款最高额保证合同》、《个人助业借款最高额抵押合同》、《房屋他项权证》、通知书五份、贷款转存凭证、个人贷款对账单。经质证，被告杨风兰对助业借款合同真实性认可，对其余证据真实性均不认可。其余被告对五份通知书真实性不认可，认为自己未在上面签字，对其余证据真实性予以认可。被告霍素兰未到庭质证视为放弃质证权利。本院对原告提交的三份合同、《房屋他项权证》、贷款转存凭证、个人贷款对账单真实性、合法性、关联性予以确认，对五份通知书综合全案予以认定。 被告杨风兰向法庭提交死亡证明复印件两份、证明复印件一份、保险抄单复印件一份、原告质证后对上述证据真实性认可，关联性不认可。其余被告质证后对真实性均认可。被告霍素兰未到庭质证视为放弃质证权利。本院对上述证据真实性予以确认。 其余被告未向法庭提交证据。 因被告潘好福、潘杰、潘满良、潘进山对原告出具的《中国建设银行个人贷款履行保证责任通知书》中自己的签名是否是本人所签申请笔迹鉴定，本院委托新疆恒正司法鉴定中心进行笔迹鉴定，新疆恒正司法鉴定中心出具恒正司鉴定[2019]文痕鉴定字第450号鉴定意见书，鉴定意见：1、标称日期为“2017.8.17”《中国建设银行个人贷款履行保证责任通知书》其上回执处“潘满良”签名不是潘满良本人书写形成；2、标称日期为“2017.8.17”《中国建设银行个人贷款履行保证责任通知书》其上回执处“潘杰”签名是潘杰本人书写形成；3、标称日期为“2017.8.17”《中国建设银行个人贷款履行保证责任通知书》其上回执处“潘进山”签名是潘进山本人书写形成；4、标称日期为“2017.8.17”《中国建设银行个人贷款履行保证责任通知书》其上回执处“潘好福”签名是潘好福本人书写形成。原告质证后对该证据真实性认可。被告杨风兰质证后对真实性认可。被告潘满良质证后对该证据真实性认可，其余被告对该证据均不认可。本院对该鉴定意见真实性予以确认。 经原、被告举证、质证及庭审调查，法庭确认以下事实： 被告杨风兰与闫新刚系夫妻。2016年2月22日，原告建行昌吉分行与闫新刚及被告杨风兰签订《中国建设银行个人助业借款合同》一份，约定原告向闫新刚、杨风兰夫妇提供个人助业贷款300000元，借款期限自2016年3月1日至2017年3月1日，到期一次还本付息；借款利率为年利率5.655％，借款人未能在约定还款日前一日足额偿还应还款项的，贷款人有权自约定还款日开始计收逾期罚息和复利，贷款逾期的罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50％。为保证借款人按期归还借款本息，该笔贷款本息由被告潘满良、马丽、韩金花、潘好福、潘杰、庞秀兰、潘青青、潘进山、汤友兵、高玉红、提供保证担保，并签订《个人助业借款最高额保证合同》，约定保证方式为连带责任保证；保证期间为债务履行期限届满之后两年；保证担保的范围为主合同项下的全部债务，包括但不限于借款本金、利息、罚息、违约金及实现债权的费用等。被告闫以学、霍素兰与原告签订一份《个人助业借款最高额抵押合同》以新湖农场新东社区二连所有权证号为兵房字XXXX第2015-1-003号的房屋为该贷款提供抵押担保，并办理他项权证书。 上述合同签订后，原告于2016年3月1日向闫新刚的建设银行账户发放贷款300000元。后闫新刚在2016年6月月5日死亡，该贷款到期后被告杨风兰未偿还借款本息，保证人也未履行相应的担保责任。截止2019年1月21日，该贷款本金299986元、利息76391.01元尚未偿还。 另查，2017年8月17日，原告向被告潘杰、潘进山、潘好福送达《中国建设银行个人贷款履行保证责任通知书》，告知其应当承担担保责任。 本院认为，原告与被告签订的《中国建设银行个人助业借款合同》、《个人助业借款最高额保证合同》、《个人助业借款最高额抵押合同》，系双方真实意思表示，内容不违反法律法规禁止性规定，应认定为合法有效合同，双方均应遵照履行。合同签订后，原告按约向闫新刚、杨风兰发放贷款300000元，闫新刚与被告杨风兰理应按合同约定的期限偿还借款本金，并支付利息。闫新刚于2016年6月5日去世，被告杨风兰认为应当查清闫新刚遗产及其他继承人共同承担还款责任。本院认为，被告杨风兰系闫新刚妻子，二人共同作为借款人在借款合同上签字，作为共同借款人，应由被告杨风兰向原告承担还款责任。被告已于2017年3月1日向原告偿还利息92.83元，于2017年7月1日偿还本金14元，故原告要求被告杨风兰偿还截止2019年1月21日的借款本金299986元及利息76391.01元，之后的利息按年息8.4825％（年利率5.655％×1.5倍）支付至实际还清之日止的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。原告要求被告潘好福、韩金花、潘杰、庞秀兰、汤友兵、高玉红、潘满良、马丽、潘进山、潘青青对被告杨风兰的上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求，上述被告均不认可，不同意承担担保责任。本院认为，根据上述被告于2016年2月22日与原告签订的《个人助业借款最高额保证合同》约定，上述被告对闫新刚及被告杨风兰的借款承担连带责任保证，保证期间为本合同生效之日起至该单笔借款的债务履行期限届满之日后两年止。而被告杨风兰签订的助业借款合同借款期限自2016年3月1日至2017年3月1日止，上述保证人的保证期限为2017年3月2日至2019年3月2日。在这期间，原告于2017年8月17日向被告潘杰、潘进山、潘好福送达了《中国建设银行人个贷款履行保证责任通知书》告知其应当承担的连带保证责任，被告潘杰、潘进山、潘好福在该通知书上签字，视为原告向连带责任保证人主张保证责任，保证期间中断，故潘杰、潘进山、潘好福应对杨风兰上述债务承担连带清偿责任。其余被告不认可原告向其催收贷款或通知其履行保证责任，原告亦无证据证实向其他保证人主张过权利，故保证期间已过，其余保证人免除保证责任。被告闫以学与霍素兰以共同所有的位于新湖农场新东社区二连产权证号为兵房字XXXX第2015-1-003号的房屋为该贷款提供抵押担保，并办理他项权证书。故原告对该抵押物的变价款享有优先受偿的权利。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条、第二十六条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告杨风兰于本判决生效后十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司昌吉回族自治州分行借款299986元； 二、被告杨风兰于本判决生效后十日内支付原告中国建设银行股份有限公司昌吉回族自治州分行2019年1月21日前利息76391.01元，之后的利息按年息8.4825％支付至实际还清之日止； 三、被告潘好福、潘杰、潘进山对上述债务承担连带清偿责任； 四、原告中国建设银行股份有限公司昌吉回族自治州分行对被告闫以学、霍素兰位于新湖农场新东社区二连所有权证号为兵房字XXXX第2015-1-003号的房屋拍卖、变卖的价款享有优先受偿权； 五、驳回原告中国建设银行股份有限公司昌吉回族自治州分行要求被告韩金花、庞秀兰、汤友兵、高玉红、潘满良、马丽、潘青青承担连带清偿责任的诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6946元，由被告杨风兰、潘杰、潘进山、潘好福共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于新疆维吾尔自治区昌吉回族自治州中级人民法院。 审 判 长  赵玉华 审 判 员  周 婷 人民陪审员  唐培霞 二〇二〇年三月五日 书 记 员  李 瑶