湖北省孝昌县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）鄂0921民初2159号 原告：陈翠兰，女，1973年11月18日出生，汉族，孝昌县人，现住孝昌县。 委托诉讼代理人：张华堂，湖北正堂律师事务所律师。代理权限：特别授权。 被告：富德生命人寿保险股份有限公司孝感中心支公司。住所地：孝感市槐荫大道西段路北52号。 负责人：吕嘉，该公司总经理。 委托诉讼代理人：吴争，该公司职员。代理权限：特别授权。 委托诉讼代理人：陈珊丽，北京德和衡（武汉）律师事务所律师。代理权限：特别授权。 原告陈翠兰与被告富德生命人寿保险股份有限公司孝感中心支公司（以下简称富德人寿公司）意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2019年9月17日受理后，2019年11月21日，因富德人寿公司申请对陈翠兰的伤残等级重新鉴定，本案中止诉讼，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。陈翠兰及其委托诉讼代理人张华堂，富德人寿公司的委托诉讼代理人吴争、陈珊丽到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 陈翠兰向本院提出诉讼请求：1、判令被告支付保险赔偿金壹拾万零陆仟伍佰元整（106500.00元）；2、判令被告承担本案诉讼费。事实与理由：2017年春，陈翠兰即是孝昌县洁美家政公司雇员。2017年11月，孝昌县洁美家政公司为陈翠兰等四人在富德人寿公司处购买了团体富德生命人寿保险，约定意外伤残保险金10万元；意外医疗费用补偿0.5万元，意外住院每日补贴保险金50元。富德人寿公司的业务经理左桂霞（电话：151××××8404）只向孝昌县洁美家政每人给了一小本《生命商务至尊卡（保险卡）》。在保险卡尾页注明“陈翠兰，生效日期2017年11月12日至2018年11月12日”。2018年9月23日，孝昌县洁美家政电话陈翠兰到南大桥李家小湾李友华家做保洁时从二楼楼梯上滚下来，四天四夜昏迷不醒，先被送到孝昌县第一人民医院急救5小时，即转入武汉华中科技大学同济医学附属医院住院治疗22天，为节约医疗费，又转回孝昌县第一人民医院继续治疗。用去医疗费20万余元，经法医鉴定为八级和九级两处伤残。当陈翠兰要求富德人寿公司支付约定的赔偿金时，富德人寿公司工作人员一会说到孝感理赔，一会又说要按保险公司的要求做鉴定，还有各种证明。陈翠兰及其代理律师要求富德人寿公司拿出保险单，富德人寿公司说保险卡就是保险单，而该保险卡的字型太小不宜看清楚，又是包含有航空保险大杂烩。陈翠兰认为：富德人寿公司在办理保险时未履行明确说明义务。如果有免责条款，免责条款也未生效，富德人寿公司应当依法承担保险责任，故诉至法院。 富德人寿公司辩称，一、按照保险卡条款约定，陈翠兰此次意外受伤可以理赔意外伤残保险金、意外医疗费补充保险金、意外住院每日补贴保险金。被保险人伤残责任的鉴定依据为中国保险行业协会、中国法医学联合发布的《人身保险伤残评定标准（行业标准）》中保协发（2013）88号文。根据被保险人伤残程度对应的保险金给付比例，我司在合理范围内承担保险责任。二、陈翠兰意外受伤非富德人寿公司所致，我司不承担诉讼费和鉴定费。三、本保险卡激活过程需经过一系列操作，需详细阅读并确认同意相关条款。保险卡激活生效，表示投保人同意保险条款及相关约定。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第三条第二款规定：保险人或者保险人的代理人代为填写保险单证后经投保人签字或者盖章确认的，代为填写的内容视为投保人的真实意思表示。第十二条规定：通过网络、电话等方式订立的保险合同，保险人以网页、音频等形式对免除保险人责任条款予以提示和明确说明的，人民法院可以认定其履行了提示和明确说明义务。本案保险卡也明确约定，投保人或他人以投保人名义激活保险卡，均视为投保人激活。如代为激活投保的，视为客户和代激活投保人之间的特别授权，因此，被委托人行为的法律后果及于委托人。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：陈翠兰系孝昌县洁美家政公司的雇员。2017年11月4日，孝昌县洁美家政公司在富德人寿公司业务人员左桂霞的介绍推荐下交纳保费200元，购买保险卡号E07×××73的生命商务至尊保险，被保险人为陈翠兰，保险期限自2017年11月12日至2018年11月11日，保险卡载明：“七、保险利益介绍保险责任意外伤残保额10万元，意外医疗费用补偿保额5000元，意外住院每日补贴保险金50元/日；九、保险责任……意外伤残保险金给付若被保险人遭受意外伤害事故，并自该意外伤害事故发生之日起一百八十日内（含第一百八十日）因该意外伤害事故导致《人身保险伤残评定标准（行业标准）》中所列伤残之一者，本公司将以本合同的意外身故保险金额为基数按附录一所示伤残程度等级对应给付比例给付意外伤残保险金，被保险人因意外伤害事故造成身体结构或者身体功能伤残的，应在治疗结束后，由司法鉴定机构或其他有伤残程度鉴定资质的医疗鉴定机构对其伤残程度进行鉴定……”。2018年9月23日，孝昌县洁美家政公司电话陈翠兰到南大桥李家小湾李友华家做保洁时从二楼楼梯上滚下受伤，送到孝昌县第一人民医院急救5小时，即转入武汉华中科技大学同济医学附属医院住院治疗22天，于2018年10月15日转回孝昌县第一人民医院继续治疗7天后出院（2018年10月22日），用去医疗费20万余元。本案庭审中，富德人寿公司对陈翠兰委托孝昌信威法医司法鉴定所按照《人身损伤致残程度分级》评定陈翠兰伤残程度提出异议，认为应当按照《人身保险伤残评定标准》作出，并向本院递交申请，请求对陈翠兰的伤残程度予以重新鉴定。根据富德人寿公司的申请，本院依法委托孝感明镜法医司法鉴定所评定陈翠兰因本次事故造成的伤残等级，明镜司法鉴定所依照《人身损伤致残程度分级》鉴定陈翠兰损伤分别构成八级、九级伤残，综合评定伤残赔偿指数为33%。富德人寿公司支付此次鉴定费。经质证，陈翠兰对该鉴定无异议；富德人寿公司对该鉴定意见书的真实性无异议，对鉴定意见书的关联性和证明目的有异议，认为没有按照合同约定《人身保险伤残评定标准》的标准评残。 本院认为，陈翠兰在富德人寿公司处投保的团体富德生命人寿保险是双方真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效。陈翠兰意外受伤发生在保险期限内，富德人寿公司应按照保险合同的约定给予陈翠兰赔偿。本案的争议焦点为：富德生命人寿生命商务至尊卡意外伤害保险中保险金给付比例条款是否有效。富德人寿公司是采取网络格式条款方式与陈翠兰订立保险合同，对其提供给陈翠兰富德生命人寿生命商务至尊卡中第九部分保险责任内容，没有对该内容加黑、加大字体及其它醒目提示，也未有陈翠兰签名，且其单方制作的保险条款中关于“责任免除”一条中并未将给付比例条款列入其中。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条第一款“保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的‘免除保险人责任的条款’。”的规定，富德人寿公司的比例赔付条款，应当认定为免责条款。《中华人民共和国保险法》第十七条“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”。本案中，富德人寿公司并未提供证据证明在陈翠兰投保过程中将保险合同的免责条款、保险金给付比例条款对陈翠兰履行了提示及明确说明义务。该保险金给付比例条款作为格式条款、免责条款，减轻了保险人的责任，富德人寿公司未举证证明其将该条款对陈翠兰尽到了明确说明义务，该免责条款对陈翠兰不生效。故对富德人寿公司抗辩陈翠兰的损失应按照《人身保险伤残评定标准》伤残程度对应给付比例予以赔偿的辩解，本院不予采信。根据《中华人民共和国保险法》第二条“本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。”第十四条“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”的规定，对陈翠兰要求按保险合同约定支付意外伤害保险金额100,000元、意外医疗保险5,000元，本院予以支持。陈翠兰要求富德人寿公司支付意外住院每日补贴保险金50元，合同明确约定50元/天,陈翠兰住院医疗29天，本院支持1,450元（50×29）。《中华人民共和国保险法》第六十四条规定，保险人、被保险人为查明和确定保险事故的原因、性质和保险标的损失程度所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。本案中，孝感明镜法医司法鉴定所出具的鉴定意见书系根据富德人寿公司申请进行重新鉴定形成，该鉴定机构的选择和鉴定程序合法，故对富德人寿公司辩称该鉴定意见书与本案无关联不应当承担本次重新鉴定的费用的主张，本院不予采信。富德人寿公司在本案中败诉，根据《诉讼费用交纳办法》的规定，理应负担本案的案件受理费。据此，根据《中华人民共和国保险法》第二条、第十四条、第十七条、第六十四条和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条第一款之规定，判决如下： 富德生命人寿保险股份有限公司孝感中心支公司于判决生效之日起十日内支付陈翠兰保险金106450元。 如未按照本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2430元，减半收取计1215元，由富德生命人寿保险股份有限公司孝感中心支公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省孝感市中级人民法院。 审判员  柳翠红 二〇二〇年三月二十三日 书记员  闵 琰 附相关法条： 《中华人民共和国保险法》 第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。 对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。 第六十四条保险人、被保险人为查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的的损失程度所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。 最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二） 第九条保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。 保险人因投保人、被保险人违反法定或者约定义务，享有解除合同权利的条款，不属于保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。