安徽省舒城县人民法院民 事 判 决 书（2019）皖1523民初5333号原告：中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司，住所地：安徽省合肥市怀宁路1639号平安大厦，统一社会信用代码91340000849023631G。负责人：程航，总经理。委托诉讼代理人：谢琳，安徽景森律师事务所律师。被告：郭平，男，1980年11月24日出生，汉族，安徽省舒城县人，农民，住安徽省舒城县。被告：姜明杰，女，1979年09月10日出生，汉族，吉林省德惠县人，农民，住安徽省舒城县。原告中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司（以下简称平安财保安徽分公司）与被告郭平、姜明杰保证保险合同纠纷一案，本院于2019年10月10日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告平安财保安徽分公司委托诉讼代理人谢琳到庭参加诉讼。被告郭平、姜明杰经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安财保安徽分公司向本院提出诉讼请求：1.判令二被告支付原告代偿款47165.81元及违约金（以47165.81元为基数，自2014年09月23日起按月利息2%计算至实际清偿之日止）；2.判令二被告支付原告逾期保费3641.5元；3.判令二被告支付原告律师费1500元；4.本案诉讼费由二被告承担。事实与理由：2013年12月05日，被告郭平向原告投保，要求为其在中国农业银行股份有限公司安徽省分行（以下简称农行）的54000元的贷款提供个人消费信贷保证保险，原告接受投保签发保险单（12594022600001091494），保费缴纳方式为每月1026元。保险期间为自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。并约定，投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），视为保险事故发生，原告依据保险合同约定对农行进行赔偿。从保险人（原告）赔偿当日起开始超过30天，投保人（被告）仍未向保险人归还全部赔偿款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一标准，向保险人缴纳违约金。被告向原告投保后从农业银行处获得小额消费贷款共54000元，后被告未完全履行合同约定的还款义务。2014年09月23日，农行向原告申请索赔，原告按保证保险合同的约定支付了代偿款47165.81元。农行在获得理赔款项后将保险标的一切权益转让给原告。原告为此向被告追索未果。因两被告系夫妻关系，该借款发生在夫妻关系存续期间，依法属于夫妻共同债务，两被告应共同向原告承担连带赔偿责任。被告郭平、姜明杰经本院依法公告送达，未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状。原告平安财保安徽分公司围绕诉讼请求向本院提交了证据有被告身份证、户口簿、借款合同（部分）复印件、保单、对账单、代偿确认书。本院经审查确认的证据认定本案事实如下：2013年12月04日，郭平在平安财保安徽分公司投保了个人消费信贷保证保险（保险金额64206元），平安财保安徽分公司向郭平签发了保险单，被告保险人为中国农业银行股份有限公司合肥新政务区支行，保险期间自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳保费1026元，缴费日期为银行扣款之日。该保险单“特别约定”一栏载明：投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段时间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。保单所适用的《平安个人消费信贷保证保险条款》第四条载明：“投保人未能按照与被保险人签订的个人消费信贷合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到保险单约定的期限以上的，保险人对投保人未偿还的全部贷款本金及相应的利息按照本合同的规定负责赔偿。……”2014年12月04日，中国农业银行股份有限公司合肥新政务区支行与郭平签订《个人贷款合同（无担保条款）》，约定农行合肥新政务区支行同意向郭平发放个人小额信用贷款54000元，贷款期限为36个月；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期同档人民币贷款基准利率上浮40%执行，如遇中国人民银行贷款基准利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行；贷款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；郭平选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，本合同下贷款本息按月共分36期对日偿还；合同还约定了其他事项。当日，中国农业银行股份有限公司合肥新政务区支行即向郭平发放了贷款54000元。贷款发放后，郭平在履行6期还款义务后，自2014年06月05日起未能按期足额支付贷款本息，中国农业银行股份有限公司合肥新政务区支行向平安财保安徽分公司索赔，平安财保安徽分公司于2014年09月23日向被保险人中国农业银行股份有限公司合肥新政务区支行赔付了保险金47165.81元（包括本金45936.87元、利息1138.9元）。中国农业银行股份有限公司合肥新政务区支行向原告出具保险赔款确认书，确认收到上述款项，并同意以此解决保险单项下全部索赔。另查明，截至理赔之时止，郭平拖欠保费金额为3641.5元。本院认为，被告郭平向原告平安财保安徽分公司投保个人消费信贷保证保险，原告予以承保并出具保单，双方之间成立合法有效的保险合同关系。郭平与中国农业银行股份有限公司合肥新政务区支行签订的《个人贷款合同（无担保条款）》，在中国农业银行股份有限公司合肥新政务区支行依约发放贷款后，在借款期内未能按期足额偿还借款本息，属违约行为，保证保险合同约定的保险事故已经发生。根据保证保险合同的约定，原告向中国农业银行股份有限公司合肥新政务区支行赔付了贷款本息共计47165.81元。根据《中华人民共和国保险法》第六十条第一款：“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利”，在47165.81元的赔偿范围内，原告代为行使被保险人中国农业银行股份有限公司合肥新政务区支行对借款人郭平请求清偿债务的权利，符合法律规定，故原告主张郭平偿还保险理赔款47165.81元，本院予以支持。关于违约金，保险单“特别约定”处还载明，从保险人理赔当日开始超过30天投保人仍未向保险人归还保险理赔款及未付保费的，视为违约，投保人应从保险人理赔当日起以尚欠全部款项为基数按每日千分之一的标准计付违约金。原告起诉时将该违约金计收标准调低为以尚欠全部款项为基数按月利率2%（即年利率24%）的标准计付违约金，该违约金计算标准应属合理，本院予以支持。关于未付保费3641.5元，根据保险单约定，涉案保单担保的贷款本金为64206元，保费费率为1.9%/每月，按月支付保费1026元，保费计算至理赔之日即2014年09月23日，尚欠3641.5元，故原告主张郭平支付逾期保费3641.5元的诉讼请求本院予以支持。关于原告诉请郭平的配偶姜明杰对上述债务应当承担共同清偿责任的问题。本院认为，上述债务是否发生在其婚姻关系存续期间，原告提供了双方常住人口登记卡，拟证明上述债务在夫妻关系存续期间所产生，但该证据仅两被告系夫妻关系，无法达到原告的证明目的。且郭平与中国农业银行股份有限公司合肥新政务区支行签订的《个人贷款合同（无担保条款）》系郭平个人消费，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻双方共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外”的规定，故原告应举证证明本案存在有该条但书部分的情形，然而原告并未举证予以证明，根据《最高人民法院关于适用的解释》第九十条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利后果”的规定，故其应承担举证不能的法律后果。故原告主张姜明杰对郭平的上述债务承担共同清偿责任的请求于法无据，本院不予支持。对于原告主张的律师费，因双方无合同约定，原告也未提供相关证据予以证明，本院对此项诉请不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十二条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第六十条第一款，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告郭平支付原告中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司代偿款47165.81元；二、被告郭平按月利率2%（以47165.81元为基数）赔偿原告中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司自2014年09月24日起至实际清偿之日的违约金；三、被告郭平赔偿原告中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司逾期保费3641.5元；四、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司的其他诉讼请求。上列应付款项，于本判决生效后十日内付清。如银行汇款，可将履行款汇入下列账号，收款人：舒城县人民法院办公室，账号：20000059117110300000018，开户银行：安徽舒城农村商业银行营业部，汇款时一律注明本案案号。如果未按照本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费554元，由被告郭平负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省六安中级人民法院。审 判 长 何 流人民陪审员 董 桧人民陪审员 黄文圣二〇二〇年三月二十六日书 记 员 林 鹏