长春市二道区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）吉0105民初1894号 原告：中国光大银行股份有限公司长春东盛大街支行，住所地长春市二道区东盛大街1776号。 法定代表人：刘金萍，支行长。 委托诉讼代理人：王维林，北京盈科（长春）律师事务所律师。 被告：张竞文，女，汉族，1986年5月24日生，住长春市二道区洋浦花园5栋1802。 被告：**，男，汉族，1983年3月25日生，住长春市二道区杨浦花园5栋1802。 被告：长春红星美凯龙全球家居置业有限公司，住所地长春市二道区远达大街826号。 法定代表人：刘鹏，董事长。 委托诉讼代理人：邓秀荣，吉林大华铭仁律师事务所律师。 委托诉讼代理人：范国强，该公司工作人员。 原告中国光大银行股份有限公司长春东盛大街支行（以下简称光大银行东盛支行）诉被告张竞文、**、长春红星美凯龙全球家居置业有限公司（以下简称红星美凯龙）借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告光大银行东盛支行的委托代理人王维琳，被告红星美凯龙的委托代理人邓秀荣、范国强到庭参加诉讼，被告张竞文、**经本院依法传票传唤无正当理由拒不当庭参加诉讼。本案现已审理终结。 光大银行东盛支行向本院提出诉讼请求：1．判令被告一张竞文、被告二**立即偿还二人与原告所签《个人贷款合同》项下尚未偿还的贷款本金962,240.57元并支付至2019年5月29日的利息、逾期罚息和复利9093.58元，并从2019年5月30日起继续支付利息、逾期罚息和复利直至本息全部清偿完毕止（利息、逾期罚息和复利按照《个人贷款合同》的约定计算，其中利息按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率上浮15%计算，逾期罚息按前述利息利率基础上上浮50%计算，复利利率按逾期罚息利率计算）。人民法院向被告一张竞文或被告二**送达本案起诉状之日（以先到者为准）为原告宣布借款立即到期之日。2．判令被告三长春红星美凯龙全球家居置业有限公司对诉讼请求第1项所列被告一、被告二的债务承担连带清偿责任。3.判决确认原告对被告三在光大银行开立的保证金账户37730188000022708中的本案保证金人民币41400元拥有质权，判决确认原告对该保证金账户中的保证金优先受偿。4．判令被告一、被告二、被告三共同承担原告为实现债权所发生的所有费用（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师代理费等）。事实和理由：2015年6月29日，被告一张竞文、被告二**夫妻二人与原告签订编号为37731516000520的《个人贷款合同》，约定原告（贷款人）向被告一张竞文（借款人）与被告二**（借款人）提供商用房贷款人民币138万用于购房，贷款期限为自2015年7月10日起至2025年7月10日止共120个月。贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率5.4%上浮15%执行，首期执行贷款年利率为6.21%；如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行。还息方式为等额还本付息，按月共分120期偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划为准。借款人未按该合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，逾期罚息利率为该合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调。借款人未按时足额还款或出现了对或可能对借款人履行其在该合同项下义务产生严重不利影响的任何其他情况，贷款人有权宣布所有已经贷出的贷款立即到期并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）。各方在履行该合同过程中所发生的争议，首先由各方协商或通过调解解决；协商或调解不成的，则在贷款人所在地法院以诉讼方式解决。2015年6月29日，原告与被告一张竞文在前述《个人贷款合同》中约定，被告一自愿将其享有合法所有权和处分权的以该合同签订时贷款人认可的价值为人民币182万的房产抵押给贷款人，以担保前述借款人按期偿还该合同项下的贷款本息和其他应付款项。2015年6月29日，原告与被告三长春红星美凯龙全球家居置业有限公司在前述《个人贷款合同》中约定，被告三为被告一、被告二在该《个人贷款合同》项下借取贷款所产生的全部债务向原告提供连带责任保证担保，保证期间从该合同签署之日起至抵押人已就抵押物有效设定抵押，且相关抵押物权利证明即设定抵押的相关证明文件交付原告正式执管之日止。同时，被告三提供贷款金额3%的保证金作为担保，保证金户名为被告三，开户行为光大银行，账号为37730188000022708。2015年7月10日，原告依约将贷款划转到被告一张竞文的账户，履行完毕合同约定的发放贷款义务。2019年4月前，被告一、被告二共计还款44期，虽然偶有逾期，但经催收均能尽快还清，但2019年4月被告一、被告二再次出现逾期，原告多次与被告一、被告二通过电话方式联系，二人均未还款，被告一、二已经构成违约。2019年5月28日原告收到洮南市人民法院执行被告一抵押给原告的房产的通知，表明原告债权已经受到严重威胁。为此，原告根据《个人贷款合同》的约定宣布被告一、被告二在《个人贷款合同》项下贷款全部立即到期，并要求借款人立即偿还全部贷款并偿付利息、逾期罚息、复利和承担其他费用等，人民法院向被告一张竞文或被告二**送达起诉状之日为原告宣布借款立即全部到期之日。被告一与原告于前述《个人贷款合同》中约定的抵押房产仅办理了预抵押登记，至今不具备办理抵押登记条件，当然也未能办理抵押登记，因此依据该合同约定被告三需对前述债务承担连带保证责任。为维护自身合法权益，原告特向贵院提起诉讼。 红星美凯龙辩称，1.对于此笔借款纠纷答辩人没有过错，而且不是《个人货款合同》的借款主体，不应当对被告一、被告二的债务承担任何责任。2.对于第一被告、第二被告，只是今年有几个月没有按时还款，被答辩人不应该就全部欠款主张提前到期偿还，而且要求答辩人承担连带责任。3.根据《公司法》第十六条规定，公司向其他企业投资或者为他人提供担保，依照公司章程的规定，由董事会或者股东会、股东大会决议；公司章程对投资或者担保的总额及单项投资或者担保的数额有限额规定的，不得超过规定的限额。本案中被答辩人与答辩人签订的《个人房屋按揭贷款合作协议书》没有经过公司董事会或股东会决议。4.根据《物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权：没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权。所以，原告应当先就债务人的抵押物实现债权，再要求答辩人承担责任。5.被答辩人主张除本金以外，还要求利息、逾期罚息及复利有重复计算，金额过高，具体数额请法庭查明。6.被答辩人向答辩人主张其他费用(诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费)，答辩人与被答辩人双方之间没有相关的约定，而且本案中，答辩人无任何过错，被答辩人无权向答辩人主张，此项请求没有事实和法律依据。 张竞文、**未到庭亦未提交书面答辩意见。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： （一）2015年6月27日，张竞文与红星美凯龙签订了六份商品房买卖合同，约定分别购买红星美凯龙开发的位于二道区远大大街826号红星美凯龙全球家居生活广场2栋2015号、2016号、2017号、2018号、2019号、2020号房屋。后2015年6月29日，张竞文、**作为借款人与光大银行东盛支行签订了上述六套房屋的个人贷款合同，红星美凯龙作为保证人在上述贷款合同上签章。贷款合同约定保证人自愿为借款人在因本合同项下的贷款所产生的全部债务向贷款人提供本合同附表第12项的连带责任保证担保，保证担保的范围为本合同项下贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现贷款项下债权及本合同项下保证担保权益的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）和所有其他应付款项。贷款合同附表关于贷款细节约定：贷款用途为商用房贷款；贷款期限为2015年6月29日起至2025年6月29日止；贷款利率为按照中国人民银行公布的同期基准利率5.4%上浮15%执行，首期执行贷款利率为6.21%，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行；罚息利率及借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止，逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调；贷款担保，其中保证人提供贷款金额的3%的保证金作为担保，保证金户名：长春红星美凯龙全球家居置业有限公司37730188000022708，开户行：光大；保证担保方式，保证人自愿为借款人因在本合同项下借取贷款所产生的全部债务向贷款人庭提供阶段性连带责任保证：保证期间从合同签署之日起至抵押人已就抵押物有效设定抵押，且相关抵押物权利证明及设定抵押的相关证明文件交付贷款人正式执管之日止。合同签订后，原告依约向借款借款合同约定的账户转款。庭审中核实上述商品方买卖合同所针对的房屋并未办理抵押登记，原告并未取得他项权利。且自2019年4月起张竞文、**就再未依据合同履行还款义务。 （二）庭审中询问原告“你方主张宣布尚欠全部贷款提前到期，并要求以尚欠全部本金为基数计算利息、逾期罚息、复利，依据为何”，答“我方现在明确：至2019年12月1日被告一直未还款，我方要求至起诉状送达被告日期为借款提前到期之日，故我方要求自2019年12月1日起宣布借款提前到期。从被告逾期还款之日即2019年4月20日至2019年12月1日，被告共欠本金八期多共计85923.68元，利息34537.84元，罚息43110.65元，复利426.41元。2019年12月1日后我方要求被告偿还的本金数额含已经到期的85923.68元及提前还款本金876306.89元共计962230.57元，并要求以962230.57元为基数自2019年12月1日起由被告支付逾期罚息，罚息计算标准为年6.21%，上浮50%，计算至欠款还清之日止。另外2019年12月1日前拖欠的利息的逾期罚息应继续支付复利直至付清之日止，复利利率同罚息利率，我方现在要求被告偿还的就是上述的项目及金额。”询问被告红星美凯龙“对原告方上述主张的本金、利息、罚息、复利的数额及计算方式是否有异议”，答“关于计算方式无异议，数额本身无异议，但关于数额有重复计算的可能，不应向我方主张。重复计算的部分为复利及罚息，因为已经由本金算出利息了，就不应该再计算罚息和复利。关于未到期的债权及主张的本金不应该再主张罚息”。 本案争议焦点为：光大银行东盛支行的诉讼请求应否得到支持。 关于本案争议焦点本院认为: 一、被告张竞文、**作为借款人与原告作为贷款人、红星美凯龙作为保证人签订个人贷款合同，合同系各方当事人的真实意思表示，合法有效。原告依约向被告提供购房贷款，已经履行了借款合同项下的己方义务，被告张竞文、**亦应依约还款，拖欠属违约行为。合同约定红星美凯龙在贷款人光大银行东盛支行就贷款合同中约定的房屋有效设定抵押前，承担阶段性连带保证责任，而本案中贷款合同中所约定的房屋并未办理有效抵押，故原告诉请红星美凯龙承担连带保证责任，有事实及法律依据，本院予以支持。 二、关于还款数额，庭审中原告主张被告逾期还款之日为2019年4月20日，并主张自2019年12月1日宣布借款提前到期，红星美凯龙对此并未提出异议，故可以认定自2019年4月20日起被告张竞文、**就没有支付贷款本金及利息，且自2019年12月1日起借款提前到期。原告主张截止到2019年12月1日被告尚欠的贷款本金为962230.57元，2019年4月20日至2019年12月1日之间依据本案借款合同产生的利息是34537.84元，罚息是43110.65元，复利是426.41元，红星美凯龙在庭审中对于上述计算方式及数额均没有异议，本院亦予以确认。对于原告主张提前清偿的情况下要求被告给付全部欠款罚息，符合合同约定，本院予以支持，应以尚欠本金962230.57为基数，自2019年12月1日起至欠款还清之日止按合同约定按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮15%再上浮50%计算罚息。对于原告主张的已经发生利息的复利，应当以34537.84元为基数，自2019年12月1日起至还清之日止按合同约定按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮15%再上浮50%计算给付复利。 三、关于原告主张就红星美凯龙在其处设立的保证金账户37730188000022708中的41400元享有优先受偿的权利。该主张符合双方合同约定，亦不违反法律规定，本院予以支持。 四、原告诉请被告承担律师代理费38489元，符合双方合同约定，本院予以支持。但原告提供的律师费发票金额仅为5573元，无法证明发生的律师费为38489元，故本院保护5573元。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百零九条、第一百一十四条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告张竞文、**于本判决生效后立即给付原告中国光大银行股份有限公司长春东盛大街支行借款本金962230.57元、利息34537.84元、复利426.41元、罚息43110.65元（自2019年4月20日起至2019年11月30日止）；并以尚欠本金962230.57为基数，自2019年12月1日起至欠款还清之日止按合同约定按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮15%再上浮50%计算罚息；以34537.84元为基数，自2019年12月1日起至还清之日止按合同约定按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮15%再上浮50%计算给付复利； 二、被告张竞文、**于本判决生效后立即给付原告中国光大银行股份有限公司长春东盛大街支行律师代理费5573元； 三、被告长春红星美凯龙全球家居置业有限公司对上述第一项、第二项款项的偿还承担连带保证责任； 四、中国光大银行股份有限公司长春东盛大街支行就长春红星美凯龙全球家居置业有限公司在其处设立的保证金账户中41400元享有优先受偿的权利。 案件受理费13527元，由三被告共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于吉林省长春市中级人民法院。 审 判 长  姚筱玲 人民陪审员  时 伟 人民陪审员  王 俊 二〇二〇年三月三十日 书 记 员  李方旭