江西省永丰县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）赣0825民初578号 原告：中国建设银行股份有限公司永丰支行，住所地：永丰县，统一社会信用代码：xxxx。 法定代表人：高姣，该支行行长。 委托诉讼代理人：夏丽娟，女，中国建设银行股份有限公司永丰支行员工，特别授权。 委托诉讼代理人：陈小蓉，女，中国建设银行股份有限公司永丰支行员工，特别授权。 被告：李星，男，1995年4月1日出生，永丰县人，本科文化，无业，住江西省吉安市永丰县。 原告中国建设银行股份有限公司永丰支行（以下称建行永丰支行）与被告李星信用卡纠纷一案，本院2020年3月10日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建行永丰支行的委托诉讼代理人夏丽娟、陈小蓉，被告李星到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告建行永丰支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即偿还使用信用卡装修分期发生的欠款本金32954.56元，手续费、利息、滞纳金计65562.95元合计98517.51元（暂计算至2019年11月30日），此后仍应按《中国建设银行龙卡信用卡装修分期付款业务协议》的约定计付手续费、利息、滞纳金至实际清偿之日止；2、本案诉讼费由被告负担。事实与理由：2014年11月15日，被告与原告签署《中国建设银行龙卡信用卡申请表》和《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》,向原告申领了龙卡信用卡一张。领用协议约定了信用卡的重要提示、使用、还款、收费标准等内容，信用卡章程约定了总则、申领、使用等内容。依被告申请，原告向被告发放了卡号为43×××29的信用卡。2014年11月15日，被告开始使用该信用卡进行消费。2016年8月26日，被告又与原告签署《中国建设银行龙卡信用卡装修分期业务申请表》和《中国建设银行龙卡信用卡装修分期业务申请人约定条款》，申请装修分期额度15万元。截至2019年11月30日，被告使用该信用卡发生的欠款本金32954.56元，手续费、利息、滞纳金计65562.95元，合计98517.51元。原告多次与被告联系还款事宜，但被告不予理睬，为此原告依据合同法的规定向法院起诉，望判如所请。 被告李星辩称，被告用信用卡消费了，欠了原告款未还。被告的资金出现问题，利息也太重了，以前同原告协商过还款事宜，还了部分款项。现在还款能力差，愿意同原告协商处理这笔债务，要求原告减免一些利息。 原告为支持其诉请，向本院提交了以下证据： 证据1、营业执照、行长的身份证复印件，拟证明原告的诉讼主体资格；证据2、身份证复印件1份，拟证明被告的身份情况；证据3、中国建设银行个人贷款业务调查申报审批表，拟证明被告符合信用贷款条件；证据4、2016年8月26日的中国建设银行龙卡信用卡装修分期业务申请表、业务面谈记录表、装修分期业务相关情况、安居客户房产上门核实情况表、安居分期客户房产估值说明、个人征信客户授权书、装修分期预检情况表、装修分期业务现场勘查报告，拟证明被告于2016年8月26日向原告申请信用贷款15万元用于装修及被告个人财产情况，证据5、交易明细8张，拟证明被告最早消费时间是2014年，被告原先信用卡额度有1万元，2016年8月26日增加了一项专项15万元的装修业务，2016年9月18日发放了7.5万元，2016年9月29日又发放了7.5万元，至2019年11月30日被告尚欠原告本金32954.56元，手续费、利息、滞纳金计65562.95元，合计98517.51元,总计年利率未超过24%。 被告李星对原告提供的证据予以认可，目前还款能力差，要求原告减免一些利息。 为支持其要求，被告向法庭提供如下证据材料： 2019年3月23日对账单一份,拟证明原告当时向被告催款时最低还款金额为90212.84元，当时银行说只需要还款68000元可以销户。 原告对被告提供的证据材料质证意见为：对被告提供的这份对账单没有异议，至于被告说的当时银行说还款68000元就可以销户，可能当时有这个政策，但被告没有履行，现在没有这个政策。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定本案法律事实如下： 2014年11月15日，被告与原告签署《中国建设银行龙卡信用卡申请表》和《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》。向原告申领了龙卡信用卡一张，申请人为甲方，中国建设银行江西省分行为乙方。协议约定：甲方知悉并同意遵守《中国建设银行龙卡信用卡章程》;一、申领：甲方保证向乙方所申请的资料真实、有效、合法；……。二、使用：甲方收到乙方核发的信用卡及所附卡函后，应当及时了解卡函列式的信息，认真阅读并遵循包括《使用指南》及其他建设银行公开披露的信用卡业务规定和有关说明资料。如有疑问，应及时通过乙方客户服务电话、网站等渠道向乙方咨询。……。三、对账及还款：……甲方在到期还款日（含）前可以选择按不低于对账单所载最低还款额还款，但当期对账单不享受免息还款待遇。乙方对甲方当期对账单全部交易款项从交易记账日起至还款记账日止计收透支利息，日利率上限为万分之五，下限为万分之五的0.7倍（折合年利率上限为18.25%、下限为18.25的0.7倍），并按月计收复利，实际适用于甲方的利率由乙方根据甲方资信情况确定。乙方有权按照中国人民银行利率政策调整分期卡利率标准，并通知甲方。……。 双方签订协议后，原告向被告李星发放了中国建设银行龙卡信用卡，卡号为：43×××29。被告在申领信用卡后，多次进行消费。2016年8月26日，被告又与原告签署《中国建设银行龙卡信用卡装修分期业务申请表》和《中国建设银行龙卡信用卡装修分期业务申请人约定条款》，申请装修分期额度15万元。原告分别在2016年9月18日、2016年9月29日分两次将15万元发放给被告。截至2019年11月30日，被告使用该信用卡发生的欠款本金32954.56元，手续费、利息、滞纳金计65562.95元，合计98517.51元。原告多次向被告催讨未果，遂起诉至本院。 本院认为，被告李星向原告建行永丰支行申请办理信用卡，并声明愿意遵守《中国建设银行龙卡信用卡章程》和《中国建设银行龙卡汽车卡领用协议》的各项规定。原告建行永丰支行据此向被告李星发放了信用卡，该章程及领用合约对原、被告均具有拘束力。故领用合约即双方之合同，系双方当事人真实意思表示，合同未违反法律的强制性规定，合法有效，当事人应当按约定全面履行。被告李星使用信用卡透支消费，其与原告间形成了借款合同关系，合法的借贷关系受法律保护。被告李星取得信用卡并实际持卡透支消费，应当按约及时偿付借款本息及给付相应费用。被告李星未能按约履行还款义务，是引起本案纠纷的原因，对此被告李星应承担相应的民事责任。原告建行永丰支行要求被告李星偿还欠款本金、支付利息、滞纳金及手续费等款项的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。被告提出原告收取的利息太重，原告认为年利率未超过24%。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条之规定，判决如下： 被告李星于本判决生效之日起三十日内支付原告中国建设银行股份有限公司永丰支行截至2019年11月30日的信用卡欠款本金、利息、手续费和滞纳金合计98517.51元，并支付自2019年12月1日起至实际履行之日止按照《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》约定计算的利息、手续费、滞纳金，但总计以不超过年利率24%为限。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2264元，减半收取1132元（原告已预交），由被告李星负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省吉安市中级人民法院。 审判员  李才民 二〇二〇年三月二十六日 书记员  刘玲玲 附：相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。 温馨提示：权利人申请执行的期限为二年，逾期不申请执行，视为放弃，即丧失向法院申请执行的权利。