安徽省望江县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖0827民初355号 原告：安庆市住房公积金管理中心，住所地安庆市孝肃路168号，统一社会信用代码12340800772808368F。 法定代表人：聂雅雅，主任。 委托诉讼代理人：徐文，安徽雷城律师事务所律师。 被告：欧院红，男，1971年10月29日出生，汉族，销售员，住望江县。 被告：欧院年，男，1978年1月26日出生，汉族，餐饮业，住址同上。 被告：虞小云，女，1951年8月13日出生，汉族，无业，住址同上。 原告安庆市住房公积金管理中心（以下简称安庆公积金中心）与被告欧院红、欧院年、虞小云借款合同纠纷一案，本院受理后依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告安庆公积金中心的委托诉讼代理人徐文、被告欧院红到庭参加诉讼，被告欧院年、虞小云经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告安庆公积金中心向本院提出如下诉讼请求：1、判令三被告立即偿还借款本金25000元、利息23138.98元（利息计算至2019年1月9日止）、复息35076.74元、罚息18847.50元，合计102063.22元。并支付自2019年1月9日起对借款还清之日止的借款利息；2、原告对上述债权，有权以欧华清设定抵押的房产（证号：望政字第××号）折价或拍卖、变卖价值优先受偿；3、本案诉讼费由三被告承担。事实与理由：1999年10月26日，被告欧院红代其父亲欧华清与原告签订抵押合同，约定用欧华清名下的产权证号为“望政字第4095号”房产抵押给原告，原告以此为条件，委托中国工商银行望江县支行贷给欧华清25000元，期限自1999年10月26日至2000年10月26日，月利率3.65‰。贷款到期后，欧华清未按约偿还本息。原告就该笔借款多次找欧华清及其家人催收，但一直未予偿还。经查，借款欧华清已去世，被告欧院红、欧院年系其子，被告虞小云系其妻，三被告系欧华清的第一顺序继承人，且已继承包括案涉抵押财产在内的所有财产。故根据《中华人民共和国继承法》的相关规定具状起诉，望准前所请。 被告欧院红辩称：我父亲欧华清用房产抵押贷款是事实，但所有贷款的手续均不是我经手，也没有任何签字，经办人均是汪立新，该笔贷款亦是汪立新所用。2001年、2002年左右原告工作人员向我催讨贷款时，才知道汪立新用我父亲的房产证抵押贷了款。1986年左右家庭建房两间，土地性质为集体土地，1999年办理房产证。此后，该房屋由我和弟弟欧院年出资扩建、改建多次。2017年9月，我父亲欧华清去世，未留有遗嘱。房屋现由弟弟欧院年、母亲虞小云居住，我亦有权居住。原告依据继承法的规定，要求三被告共同承担还款义务，我自愿独自承担全部责任，只因目前本人经济困难，请求原告适当减免利息，贷款本金分批偿还。案涉的房屋抵押无效，原告对该房屋不享有优先受偿权。 被告欧院年、虞小云未作答辩，亦未提交相关证据。 经审理查明，1999年10月26日，被告欧院红代其父亲欧华清与原告签订抵押合同，约定用欧华清名下的产权证号为“望政字第4095号”房产抵押给原告，原望江县房产局住房资金管理中心以此为条件，委托中国工商银行望江县支行贷给欧华清25000元。10月27日办理抵押登记，10月28日银行向欧华清足额发放贷款，期限自1999年10月26日至2000年10月26日，月利率3.65‰。贷款届期后，原告多次采取上门口头催收、发放书面催款通知书等方式向欧华清及被告欧院红主张权利，但均以该款为他人使用为由推诿拒付。2016年11月15日，原告起诉要求欧华清偿还借款，后因无法送达，原告撤回对欧华清的起诉。2017年9月欧华清因病去世，2019年5月17日原告再次起诉，要求欧华清之子即被告欧院红以实际借款人的名义承担还款义务被本院裁定驳回。2020年1月14日，原告以三被告作为借款人欧华清的继承人应在所继承的遗产范围内承担还款义务为由，再次诉至本院。另查明，望政字第4095号房屋于1986年左右由欧华清与其妻即被告虞小云共建，并办理集体土地所有权证（2012年该宗土地的使用者变更为欧院年，证号为0010160735），1999年元6日办理房屋所有权证。此后，该房屋由被告欧院红和被告欧院年多次扩建、改建。欧华清去世时未留有遗嘱，被告欧院年及被告虞小云现居住于该房屋内。被告欧院红在外居住，但未明确放弃该房屋的继承权。又查明，因机构改革，望江县房产局住房资金管理中心已变更为安庆市住房公积金管理中心望江县管理部。 上述事实有当事人的当庭陈述、原、被告的身份信息、被告所在村委会证明、原告主体变更材料、欧华清的身份信息、委托贷款通知单、贷款申请报告、房屋抵押鉴证书及抵押合同、房产证复印件、借款合同及借款凭证、催收通知书、（2019）皖0827民初1352号民事裁定书、利息清单（含利息、复息、罚息）等证据在卷佐证，足以认定。 本院认为，中国工商银行望江县支行房地产信贷部向欧华清发放贷款25000元是受原望江县住房资金管理中心委托的委托贷款行为。委托贷款是指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由贷款人（即受托人）根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。中国人民银行银条法（1992）13号对中国工商银行《关于委托贷款有关问题的请示》的复函中进一步明确：委托贷款行为是金融机构根据委托人的委托，在委托贷款协议书所确定的权限内，按照委托人确定的金额、期限、用途、利率等，以金融机构自己的名义，同委托人指定的借款人订立借款合同的行为。根据委托贷款的性质，放款银行应当按照委托人的指示处理委托事务，借款人欧华清对该贷款的还款义务范围取决于原望江县住房资金管理中心向银行的指示、授权。原望江县住房资金管理中心的委托贷款通知书明示贷款月利率为3.65‰，逾期还款按银行规定加收罚息，未指示收取复利，故借款合同中约定的计收复利的内容对借款人欧华清没有法律约束力。借款人欧华清在接受贷款后应按约偿还借款本息，逾期未还已构成违约，应承担继续履行、赔偿损失等违约责任。逾期还款加收罚息系中国人民银行规定的银行行业惯例，受法律保护，且贷款发放时受托银行亦按委托人指示“按银行规定加收罚息”，故原告的加收罚息请求本院予以支持。委托短期借款合同约定：贷款人结逾期贷款每日计收万分之二点一利息（月6.3‰）。庭审中被告提出要求适当减免利息（含罚息），有要求调减违约金的意思表示，根据银发（2003）251号中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知精神，关于罚息在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％。本案被告家庭困难，故本院酌定罚息在借款合同载明的贷款利率月3.65‰的基础上加收30％计算。综上，本案借款人的还款义务范围应为：本金25000元、期内利息1095元（25000元×3.65‰×12个月）、逾期利息21078.75元（25000元×3.65‰×2000年10月27日至2020年1月27日计231个月）、逾期罚息6323.63元（逾期利息21078.75元×30%），本息合计53497.38元。《中华人民共和国继承法》第三十三条规定，继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。本案中借款人欧华清于2017年去世，其于1986年与被告虞小云共建的房屋有一半份额系欧华清生前的合法财产，被告欧院红、欧院年、虞小云在继承开始后未明确放弃继承权，故依上述规定三被告在欧华清的遗产实际价值范围内对欧华清的生前债务承担共同清偿责任。借款人欧华清的望政字第4095号房产所占用的土地系集体所有，其用集体土地上的房屋设定抵押，违反了法律的禁止性规定，该抵押行为无效，故对原告实现抵押权（要求对抵押房产的折价或拍卖、变卖款优先受偿）的诉讼请求，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第九条、第二十四条、第四十条第（二）项，《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条、第三百九十九条，《中华人民共和国继承法》第二条、第三条、第五条、第十条、第三十三条，《中华人民共和国担保法》第三十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（一）》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告欧院红、欧院年、虞小云在欧华清的遗产实际价值范围内共同偿还欧华清所欠原告安庆市住房公积金管理中心借款本金25000元、利息22173.75元、罚息6323.63元，合计53497.38元。于本判决生效后三个月内付清； 二、驳回原告安庆市住房公积金管理中心的其他诉讼请求。 如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期的债务利息。 本案受理费减半收取1171元,原告安庆市住房公积金管理中心负担571元，被告欧院红、欧院年、虞小云共同负担600元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省安庆市中级人民法院。 审判员  徐栋材 二〇二〇年三月二十四日 法官助理杨济勇 书记员潘慧 附相关法条： 《中华人民共和国经济合同法》 第六条经济合同依法成立，即具有法律约束力，当事人必须全面履行合同规定的义务，任何一方不得擅自变更或解除合同。 第九条当事人双方依法就经济合同的主要条款经过协商一致，经济合同就成立。 第二十四条借款合同，应当遵守国务院有关规定。合同中，应明确规定贷款的数额、用途、期限、利率、结算办法和违约责任等条款。 第四十条违反借款合同的责任 二、借款方的责任：借款方不按合同规定归还贷款的，应当承担违约责任，并加付利息。借款方不按合同规定使用政策性贷款的，应当加付利息；贷款方有权提前收回一部或全部贷款。 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 第三百九十九条受托人应当按照委托人的指示处理委托事务。需要变更委托人指示的，应当经委托人同意；因情况紧急，难以和委托人取得联系的，受托人应当妥善处理委托事务，但事后应当将该情况及时报告委托人。 《中华人民共和国继承法》 第二条继承从被继承人死亡时开始。 第三条遗产是公民死亡时遗留的个人合法财产，包括： （一）公民的收入； （二）公民的房屋、储蓄和生活用品； （三）公民的林木、牲畜和家禽； （四）公民的文物、图书资料； （五）法律允许公民所有的生产资料； （六）公民的著作权、专利权中的财产权利； （七）公民的其他合法财产。 第五条继承开始后，按照法定继承办理；有遗嘱的，按照遗嘱继承或者遗赠办理；有遗赠扶养协议的，按照协议办理。 第十条遗产按照下列顺序继承： 第一顺序：配偶、子女、父母。 第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。 继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承。没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继承。 本法所说的子女，包括婚生子女、非婚生子女、养子女和有扶养关系的继子女。 本法所说的父母，包括生父母、养父母和有扶养关系的继父母。 本法所说的兄弟姐妹，包括同父母的兄弟姐妹、同父异母或者同母异父的兄弟姐妹、养兄弟姐妹、有扶养关系的继兄弟姐妹。 第三十三条继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。 《中华人民共和国担保法》 第三十七条下列财产不得抵押： （一）土地所有权； （二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但本法第三十四条第（五）项、第三十六条第三款规定的除外； （三）学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施； （四）所有权、使用权不明或者有争议的财产； （五）依法被查封、扣押、监管的财产； （六）依法不得抵押的其他财产。 最高人民法院关于适用《中华人民共和国合同法》若干问题的解释（一） 第一条合同法实施以后成立的合同发生纠纷起诉到人民法院的，适用合同法的规定；合同法实施以前成立的合同发生纠纷起诉到人民法院的，除本解释另有规定的以外，适用当时的法律规定，当时没有法律规定的，可以适用合同法的有关规定。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。