福建省武平县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0824民初86号 原告：武平县农村信用合作联社，统一社会信用代码91350824158023085J，住所地福建省武平县平川街道武平大道18号。 法定代表人：阙臻，理事长。 委托诉讼代理人：罗金来，男，系武平县农村信用合作联社客户经理。 被告：刘美兴，男，1967年9月21日出生，汉族，农民，住福建省武平县。 被告：刘四玉（系刘美兴之妻），女，1972年8月13日出生，汉族，农民，住福建省武平县。 原告武平县农村信用合作联社与被告刘美兴、刘四玉银行卡纠纷一案，本院于2020年1月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告武平县农村信用合作联社的委托诉讼代理人罗金来到庭参加诉讼，被告刘美兴、刘四玉经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 武平县农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：一、依法判令被告刘美兴、刘四玉向原告偿还截至2019年12月3日止结欠的福万通普惠金融卡透支本金48370.82元、利息2083.45元、违约金183.65元，合计50637.92元，并支付自2019年12月4日起至款清日止的利息和违约金（利息以透支本金48370.82元为基数，按月利率9‰计算；违约金以上期已出账单最低还款额未偿还部分为基数，违约金以上期账单最低还款额未偿还部分的5%计算，此后以此类推）；二、依法判令被告刘美兴、刘四玉承担本案案件受理费。诉讼期间，原告变更诉讼请求如下：一、依法判令被告刘美兴、刘四玉向原告偿还截至2020年2月26日止结欠的福万通普惠金融卡透支本金46352.11元、利息3276.91元、违约金475.32元，合计50104.34元，并支付自2020年2月27日起至款清日止的利息和违约金（利息以透支本金46352.11元为基数，按月利率9‰计算；违约金以上期已出账单最低还款额未偿还部分为基数，违约金以上期账单最低还款额未偿还部分的5%计算，此后以此类推）；二、依法判令被告刘美兴、刘四玉承担本案案件受理费。事实与理由：2017年4月30日，被告刘美兴填写《福万通普惠金融卡申请表》一份，向原告申请办理信用额度5万元的福万通普惠金融卡，声明充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合同（合约）的各项规则。合约第二条第3项：普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方（以下均指刘美兴）的透支金额按日计收利息、费用。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。第四条第3项：普惠金融卡有效期最长为3年。第五条第9项：甲方超过到期还款日，未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，或乙方（以下均指原告）认为甲方资信情况恶化、发生丧失或可能丧失还款能力等可能影响乙方债权实现的，乙方有权依法向甲方催收并停止甲方使用卡片，同时乙方有权要求甲方全额偿还所欠款项。乙方应向甲方催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其它费用），均为甲方承担。合约还约定了双方的其他权利义务等条款。《福万通普惠金融贷记卡章程》第三十八条规定：持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、费用、利息的顺序依次偿还。被告刘四玉在《武平县农村信用合作联社贷记卡、“普惠金融卡”申请面谈调查审查审批表》申请人配偶声明栏“本人已知晓申请人刘美兴向贵社（部）申请办理福万通普惠金融卡，今后此债务及贵社（部）实现有关债权的全部费用由本人和该申请人共同偿还”项下签名、按指纹。依照被告刘美兴的申请，原告核准并向其发放了卡号为62×××08的普惠金融卡，卡片授信额度为5万元，年费100元，授信期限3年，自2017年5月2日起至2020年5月1日止，预借现金／消费／转账月利率9‰，按月结息，结息日为每月22日（账单日），持卡人应在账单日后25日内按账单最低还款额还款。被告刘美兴领卡后陆续透支使用，但自2019年5月22日起未按账单约定的还款日期足额还款，经原告多次催收，刘美兴于2019年12月18日还款518.4元、2019年12月31日还款500元；2020年1月17日还款500.31元、2020年2月19日还款500元，合计还款2018.71元。截至2020年2月26日，被告刘美兴仍欠透支本金46352.11元、利息3276.91元、违约金475.32元，合计50104.34元。综上，被告刘美兴作为持卡人（借款人）违反合同约定，并经原告多次催收仍未归还逾期款项，应当依法承担相应违约责任。被告刘四玉系被告刘美兴的妻子，该普惠卡项下债务形成于夫妻关系存续期间，并且其签字确认为夫妻共同债务，因此，被告刘四玉应承担共同还款责任。 刘美兴、刘四玉未作答辩。 武平县农村信用合作联社围绕诉讼请求依法提交如下证据：1、两被告身份证、结婚证复印件各一份，证明两被告身份信息情况。2、福万通普惠金融卡申请表、“普惠金融卡”申请面谈调查审查审批表各一份，证明：①被告刘美兴向原告申请领用三年期“随借随还”的福万通普惠金融卡，原告核准并向其发放了卡号为62×××08的普惠金融卡，卡片授信额度为5万元，年费100元，授信期限3年，自2017年5月2日起至2020年5月1日止，预借现金、消费、转账月利率9‰的事实。②被告刘四玉与刘美兴共同向原告申领普惠金融卡，签名确认普惠金融卡透支产生的债务属于夫妻共同债务，同意承担共同还款责任的事实。3、账户余额查询、交易明细查询各一份，证明截至2020年2月26日，被告刘美兴余欠普惠金融卡透支本金46352.11元、利息3276.91元、违约金475.32元，合计50104.34元。 刘美兴、刘四玉未提交证据。本院依法向刘美兴、刘四玉送达了应诉通知书、民事起诉状及证据副本、举证通知书及诉讼权利义务告知书、开庭传票等，其无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证及抗辩的权利。对原告提交的上述证据材料，本院经审查认为其内容真实、来源合法、与本案具有关联性，本院对其证明力予以确认并在卷佐证。上述证据能够证明原告所主张的事实，本院对原告诉状所述事实予以认定。 本院认为，武平县农村信用合作联社依照刘美兴的申请向其核准发放福万通普惠金融卡，双方签订了《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》（含《收费项目》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》在内），确定了双方的权利义务，该合同双方意思表示真实，内容不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护。刘美兴未依照约定按时偿还透支款、利息，构成违约，依照领用合约的约定，借款人在合同项下任何一笔贷款本金或利息逾期10日以上，贷款人按约定通知借款人、担保人后，有权宣布贷款提前到期并收回。武平县农村信用合作联社有权向刘美兴催收并要求其全额偿还所欠款项。借款人刘美兴自2019年5月22日起未按约定归还借款利息，原告要求提前收回贷款，依法应予准许。武平县农村信用合作联社要求刘美兴归还截至2020年2月26日的普惠金融卡透支款、利息、违约金合计50,104.34元（其中：透支本金46,352.11元、利息3,276.91元，违约金475.32元），并支付透支本金46,352.11元自2020年2月27日起至款清日止按月利率9‰计算的利息和以最低还款额未偿还部分的日万分之五计算的违约金的诉讼请求，本院予以支持。根据《福万通普惠金融贷记卡章程》第六条规定，最低还款额指各行社规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分总和。双方约定违约金的计算方法是将前期结欠利息、违约金作为最低还款额计算本期（月）的违约金，进入下月后，上月的违约金、利息作为基数计算，依此循环往复。按《领用合约》约定违约金计算方法，如果持卡人仍一直未按约还款，违约金金额和透支本金的利息之和将超过年利率24%。为引导和规范金融行为，若原告主张的利息、违约金之和超过年利率24%，则超过年利率24%部分不予支持。故对逾期利息、违约金之和应以不超过按透支本金以年利率24%计算金额为限，对超出部分，不予支持。刘四玉在共同偿还债务确认书确认人项下签名、捺手印，应认定涉案债务属刘美兴与刘四玉共同债务，案涉债务应由刘美兴与刘四玉共同偿还。 刘美兴、刘四玉经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。 综上所述，对武平县农村信用合作联社的诉讼请求，本院依法予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十六条第一款、第一百一十三条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定，判决如下： 刘美兴、刘四玉应于本判决生效之日起三十日内偿还武平县农村信用合作联社卡号为62×××08的福万通普惠金融卡透支本金46352.11元、利息3276.91元、违约金等费用475.32元，并支付自2020年2月27日起至还清之日止的利息、违约金（利息以尚欠的透支本金为基数，按月利率9.00‰计算，违约金按照最低还款额未偿还部分的日万分之五计算，最低5元，上述利息与违约金之和以不超过尚欠透支本金按年利率24%计算的金额为限）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1,066元，减半收取533元，由刘美兴、刘四玉负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  谢建华 二〇二〇年三月九日 法官助理钟晓文 书记员方月兰 附注： 主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。 法律、行政法规规定解除合同应当办理批准、登记等手续的，依照其规定。 第一百一十三条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。 执行提醒 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定，申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 根据法律及相关司法解释的规定，发生法律效力的民事判决、裁定、调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。如不履行可能面临下列后果： 1．被执行人在生效法律文书确定的义务未履行完毕之前，限制其乘坐飞机、列车软卧、轮船二等以上舱位等高档交通工具和使用高档通讯工具，以及购房、旅游、对外投资等行为。 2．被执行人具有履行能力而不履行法律文书确定的义务，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其信用惩戒。 3．诉讼参与人或者其他人拒不履行人民法院已经发生法律效力的判决、裁定的，人民法院可以根据情节轻重予以罚款、拘留；构成犯罪的，依法追究刑事责任。 4．对人民法院的判决、裁定有能力执行而拒不执行，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者罚金；情节特别严重的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。 单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。