海南省第二中级人民法院民事判决书(2020)琼97民终185号海南省第二中级人民法院民事判决书（2020）琼97民终185号上诉人（原审原告）：海南草根小额贷款有限公司，住所地：海口市美兰区国兴大道5号海南大厦农信楼811室。法定代表人：刘楠，该公司董事长。委托诉讼代理人：许晋荣，男，1995年1月13日出生，住临高县，系该公司信贷员。委托诉讼代理人：王朝阳，男，1990年12月21日出生，住临高县，系该公司信贷员。被上诉人（原审被告）：李吉强，男，1971年6月21日出生，汉族，住临高县。被上诉人（原审被告）：陈丽花，女，1972年7月20日出生，汉族，住临高县。上诉人海南草根小额贷款有限公司（以下简称海南草根贷款公司）因与被上诉人李吉强、陈丽花小额借款合同纠纷一案，不服海南省临高县人民法院（2019）琼9024民初1618号民事判决，向本院提出上诉。本院于2020年1月20日立案后依法组成合议庭进行了审理，本案现已审理终结。海南草根贷款公司上诉请求：1.请求撤销一审判决；2.判令李吉强立即偿还借款本金29529.93及利息3081.15元，合计32611.08元[利息暂计至2019年7月20日，2019年7月21日起利息（含罚息）按照合同约定的年利率24%计至清偿之日止]；3.判令陈丽花对以上贷款本息承担连带清偿责任；4.一、二审本案的诉讼费、律师费、财产保全费、保全责任险费等为实现债权发生的一切合理费用由李吉强、陈丽花负担。事实与理由：一、一审法院判决书陈述海南草根贷款公司诉讼请求部分，遗漏2019年7月21日之后利息计算的诉求，属于笔误，应当裁定补正。二、一审判决主文与认定事实部分不符，前后矛盾。一审判决认定了双方的合同约定“如果借款人违约未按期归还贷款本息，当期违约的扣收当期诚信保证金，连续两次违约或违约次数达三次以上的，或者贷款到期未消结清本息的，则扣收整个贷款期间的诚信保证金，且贷款人有权对未偿还款项按贷款年利率上浮50%计收罚息，对未支付的利息计收复利”。但判决主文又对海南草根贷款公司2019年7月21日起利息（含罚息）按照合同约定的年利率24%计至清偿之日止的诉讼请求视而不见，海南草根贷款公司的债权没有受到保护，不具有可执行性。二对综上所述，请求二审法院依法支持魏如伍的上诉请求。三、海南草根贷款公司请求判令李吉强、陈丽花对未支付的利息按年利率24%计收符合合同约定。以合同自由为代表的意思自治是民商法的基石，现代合同理念充分尊重当事人缔约自由的权利。《合同法》第一百一十四条也赋予了当事人协商约定违约条款的权利，充分体现了缔约自由的宗旨。根据双方签订的《贷款合同》约定，李吉强的年利率应按照（14.4%+3.6%）*（1+50%）计算，故海南草根贷款公司上诉主张的年利率24%是包括利息和罚息的，亦符合《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题》第二十六条的规定。综上，请求二审法院支持海南草根贷款公司的上诉请求。李吉强、陈丽花均未提交书面答辩意见。海南草根贷款公司向一审法院起诉请求：1.判令李吉强立即偿还借款本金29529.93及利息3081.15元，合计32611.08元[利息暂计至2019年7月20日，2019年7月21日起利息（含罚息）按照合同约定的年利率24%计至清偿之日止]；2.判令陈丽花对以上贷款本息承担连带清偿责任；3.本案的诉讼费、律师费、财产保全费、保全责任险费等为实现债权发生的一切合理费用由李吉强、陈丽花负担。一审法院认定事实:2017年7月4日，海南草根贷款公司与李吉强签订了《海南草根小额贷款有限公司“一小通”最高额联保贷款合同》，约定海南草根贷款公司向李吉强提供最高额联保贷款，贷款金额为30000元，贷款期限自2017年7月4日至2020年7月4日，贷款用途为种植辣椒；李吉强按贷款年利率14.4%向海南草根贷款公司支付贷款利息，按年利率3.6%存入诚信保证金。如果李吉强按期归还贷款本息，则诚信保证金由海南草根贷款公司在贷款本息结清后解除止付。如果李吉强违约未按期归还贷款本息，当期违约的，扣收当期诚信保证金；连续两次违约或违约次数达三次(含)以上的，或者贷款到期未结清本息的，则扣收整个贷款期间的诚信保证金，且海南草根贷款公司有权对未偿还款项按贷款年利率上浮50%计收罚息，对未支付的利息计收复利；还款方式为按月结息，结息日为每月的20日，按年等额还本；如李吉强连续拖欠利息达2期或累计拖欠利息达3期的、单笔贷款本金部分或全部逾期的，海南草根贷款公司有权宣布贷款提前到期，要求李吉强立即清偿部分或全部贷款本息（含罚息、复利）及违约金。陈丽花与李吉强系夫妻关系，其为李吉强的上述贷款提供担保，承担连带还款责任。合同签订当日，海南草根贷款公司依约为陈吉强发放贷款30000元。合同履行过程中，李吉强偿还海南草根贷款公司2017年7月4日至2018年12月21日利息共计7547.64元，并于2018年9月22日偿还本金470.07元。一审法院认为，海南草根贷款公司与李吉强签订的《海南草根小额贷款有限公司“一小通”最高额联保贷款合同》是双方的真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，为合法有效的合同，应受法律保护。双方应按照合同的约定全面履行自己的义务。李吉强从海南草根贷款公司处取得贷款后，自2018年12月22日起未依约按月结息，也未按年等额还本，已构成违约。因此，海南草根贷款公司依约主张贷款提前到期，请求李吉强立即清偿贷款本金29529.93元（30000元-470.07元=29529.93元），一审法院予以支持。海南草根贷款公司请求李吉强以29529.93元为本金，按双方约定的李吉强不按期偿还贷款本息情形下年利率18%（贷款年利率14.4%+年利率3.6%诚信保证金=18%），自2018年12月22日计算至2019年7月20日止的利息3077.16元及偿还第一笔本金时欠付利息3.99元，共计3081.15元，并未超出法律规定的贷款利率限额，一审法院予以支持。陈丽花是李吉强上述最高额联保贷款合同的担保人，承担连带保证责任，保证范围为贷款本息（含罚息、复利）、违约金、赔偿金以及实现债权的费用等。因此，海南草根贷款公司请求陈丽花对李吉强的贷款本息承担连带清偿责任，予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百六十四条第一款规定，判决：一、限李吉强自本判决发生法律效力之日起十五日内偿还海南草根小额贷款有限公司贷款本金29529.93元及利息3081.15元（利息计算至2019年7月20日），本息共计32611.08元；2陈丽花对李吉强的上述借款本息32611.08元承担连带清偿责任。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费616元，由李吉强、陈丽花负担。二审期间，双方当事人均未提交新的证据。二审查明的事实与一审相一致，本院予以确认。本院认为，本案二审争议焦点为：海南草根贷款公司主张2019年7月21日起利息按年利率24%计至实际清偿之日止是否符合法律规定。根据《中华人民共和国合同法》第六十条的规定，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。李吉强与海南草根贷款公司签订《联保贷款合同》后，海南草根贷款公司如约提供借款，李吉强应当按照合同约定，履行支付利息和偿还本金的义务。截止海南草根贷款公司一审提起本案诉讼时，李吉强尚有借款本金29529.93元未偿还。海南草根贷款公司主张利息计算至实际清偿借款之日止，符合法律规定，本院予以支持。关于利息计算标准的问题，海南草根贷款公司上诉主张按利率24%计算。经审查，双方合同第三条中有约定：“连续两次违约或者累计违约次数达三次（含）以上，或者贷款到期未结清本息的，则扣收整个贷款期间的诚信保证金。且贷款人有权对未偿还款项按贷款年利率上浮50%计收罚息，对未支付的利息计算复利。”李吉强违约后，海南草根贷款公司可扣收整个贷款期间的诚信保证金，即已按年利率18%（14.4%+3.6%）计算贷款利息，足以弥补因李吉强违约造成海南草根贷款公司的损失。根据《中华人民共和国合同法》第一百一十三条第一款的规定：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿应当相当于因违约造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。”小额贷款多于于扶助农民进行农业生产、下岗职工再就业，以及大学生创业等等，由于服务对象多为社会收入中低层，利率应该不能过高。本案中，李吉强是为发展农业生产申请贷款，海南草根贷款公司与其约定的贷款年利率14.4%，本已远高于同类银行贷款利率标准，又有年利率3.6%的违约责任，如再按约定年利率上浮50%，按年利率24%计算至还清借款之日止的利息，明显与本案贷款合同性质不符，故本院不予支持。一审法院认定利率标准为年利率18%得当，本院予以支持。另，关于本案案由的问题。金融借款合同纠纷与小额借款合同纠纷同属于借款合同纠纷项下的案由，结合本案合同的性质、标的、借款人身份、借款用途等，以小额借款合同纠纷作为本案案由更为准确，故本院对一审法院的案由予以纠正。综上所述，一审认定事实清楚，但处理结果不当，本院予以纠正。海南草根贷款公司的上诉请求部分成立，予以支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项规定，判决如下：1撤销海南省临高县人民法院（2019）琼9024民初1618号民事判决；二、李吉强于本判决生效之日起十五日内向海南草根小额贷款有限公司偿还借款本金29529.93元及利息（截至2019年7月20日的利息为3081元，后续利息按年利率18%计算至实际还清借款之日止）；三、陈丽花对李吉强的上述借款本金及利息承担连带清偿责任。四、驳回海南草根小额贷款有限公司的其他上诉请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费案件受理费616元，二审案件受理费616元，共计1232元，由李吉强、陈丽花负担。本判决为终审判决。审 判 长 何昌恩审 判 员 沈美萍审 判 员 王天琳 二〇二〇年三月二十七日法官助理 白 黎书 记 员 王圣忠附适用法律条文：《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回一审人民法院重审，或者查清事实后改判；（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回一审人民法院重审。一审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。（共印14份）