浙江省金华市婺城区人民法院民 事 判 决 书（2020）浙0702民初449号原告：中国人民财产保险股份有限公司金华市分公司，住所地浙江省金华市婺城区中山路293号。负责人：金李沈，总经理。委托诉讼代理人：洪小仙，女，公司员工。被告：颜法宝，男，1980年7月3日出生，汉族，住金华市金东区。被告：王天文，男，1989年8月4日出生，汉族，住贵州省赫章县。被告：金华市五丰五金工具厂，住所地金华市金东区岭下镇工业功能区1幢（金华迈拓机械制造有限公司内）。法定代表人：颜法宝。原告中国人民财产保险股份有限公司金华市分公司（以下简称人保金华公司）与被告颜法宝、王天文、金华市五丰五金工具厂保险人代位求偿权纠纷一案，于2020年1月8日向本院起诉，诉请：1.三被告共同支付原告代偿款21713.22元及截至代偿日应收保费3234.51元；2.三被告支付原告逾期违约金1496.86元（违约金按月利率2%计算自2019年8月5日起暂算至2019年11月5日，此后违约金按此标准计算至实际履行完毕之日止）；3.三被告承担本案的诉讼费。本院受理后，依法适用简易程序审理，于2020年3月30日公开开庭进行审理并当庭宣告判决，现已缺席审理终结。本院经审理认定事实如下，2017年3月7日，被告颜法宝（投保人）向原告（保险人）投保个人信用贷款保证保险。原告向被告出具保单号为PBBR201733070000000090的个人信用贷款保证保险保险单，保险单载明：投保人颜法宝；被保险人中国光大银行股份有限公司金华分行营业部（简称光大银行金华分行，下同）；贷款金额65000元；保险费38814.12元，每月保险费1078.17元，保险金额71878.54元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；赔偿等待期80天；费率1.5%（月）；保费缴纳方式每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日；特别约定载明：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算按每日千分之一向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。个人信用贷款保证保险（多年期）条款约定：在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（赔款等待期）的，视为保险事故发生；发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。2017年3月13日，被告颜法宝向原告出具《个人贷款保证保险资金使用说明书》及《客户声明书》，已明确知悉“人保助贷险”所有费用标准及手续，包括银行贷款年利率6.65%，本次贷款保险年保费率为18%，退保费率标准，提前还款手续等。2017年3月16日，被告颜法宝（借款人）与光大银行金华分行（贷款人）签订《个人贷款合同（人保小额贷款）》一份，约定：贷款金额为65000元；贷款期限为36个月（2017年3月16日至2020年3月16日）；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，首期执行贷款年利率为6.65%；贷款人有权依照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利；借款人未按本合同约定的期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还；借款人未按时足额还款，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、评估费、拍卖费及律师费等）。被告颜法宝于2017年3月13日向原告出具《承诺书》一份，承诺如果未按借款合同约定履行还款义务，导致原告保险理赔，同意按借款银行对原告的权利转让书内容向原告履行还款义务，并承担利息、罚息及违约金；如果未按银行借款合同约定履行还款义务，或在原告赔付后30日内未还清欠款，应向原告承担借款总额5%的违约金；承担因追偿欠款产生的诉讼费、律师费、保全费、评估费、执行费，等等。被告王天文作为共同还款人在承诺书上签名确认愿意按承诺书内容共同承担法律责任。被告金华市五丰五金工具厂向原告出具《担保函》一份，承诺为颜法宝于2017年3月13日与光大银行签订的借款金额为陆万伍仟元《个人借款合同》（合同编号为：79681716000104）保单号PBBR201733070000000090的债务，向原告承担连带担保责任，约定：如果被告颜法宝未按借款合同约定履行还款义务，导致原告保险理赔，同意按借款银行对原告的权利转让书内容向原告履行还款义务，并承担利息、罚息及违约金；如果被告颜法宝未按银行借款合同约定履行还款义务，或在原告赔付后30日内未还清欠款，应向原告承担借款总额5%的违约金；承担因追偿欠款产生的诉讼费、律师费、保全费、评估费、执行费，等等。2017年3月16日，光大银行金华分行按约发放贷款65000元。被告借款后未能按约履行，归还25期贷款本息及保险费后未再偿还贷款，亦未全额支付保险费。光大银行金华分行向原告提出索赔申请。为此，原告依保险合同的约定，于2019年8月5日支付光大银行金华分行代偿款21713.22元（包括剩余本金21249.71元、贷款利息427.02元、逾期罚息36.49元）。同日，光大银行金华分行向原告出具代偿债务与权益转让确认书，证明代偿款21713.22元收到，并同意将其对被告追偿的全部权益转让给原告。另查，自被告逾期未付保费之日起至保险事故发生之日止，被告尚欠付3个月保费，计3234.51元。本院认为：被告颜法宝在原告处投保个人信用贷款保证保险及与被保险人光大银行金华分行签订个人贷款合同事实清楚，合同合法有效。被告颜法宝在原告处投保个人信用贷款保证保险后因未履行个人贷款合同约定的还款义务致使保险事故发生，原告作为保险人已向被保险人给付保险金并取得其权益转让确认。被告颜法宝在原告赔偿后亦未向原告履行还款义务，故原告有权要求被告归还其向被保险人支付的全部赔偿款项，且被告颜法宝理应依约支付原告代偿款项之前尚未支付的保费3234.51元。因被告颜法宝的行为已构成违约，应承担相应的违约责任。违约金经双方确认以借款总额5%支付违约金，本院对原告诉请超出部分不予支持。被告王天文作为共同还款人在承诺书上签名确认，应在承诺书范围内承担共同还款责任。被告金华市五丰五金工具厂作为担保人在担保函上盖章确认，应对被告颜法宝的上述债务承担连带保证责任。被告颜法宝、金华市五丰五金工具厂经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，系对其自身诉权的放弃，本院依法缺席判决，由此产生的不利后果应由其自负。综上，原告的诉请合法有据部分，本院予以支持，其余不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国保险法》第二条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告颜法宝、王天文于本判决生效之日起三日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司金华市分公司代偿款21713.22元、保费3234.51元及违约金3250元；二、被告金华市五丰五金工具厂对上述款项承担连带保证责任；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司金华市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费231元（原告已预交，已减半收取），由三被告共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省金华市中级人民法院。审 判 员 王晓萍二〇二〇年三月三十日代书记员 洪晓瑶