广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0106民初37296号原告：上海浦东发展银行股份有限公司广州分行，住所地广州市天河区珠江西路12号首层04、05、06房商铺、2层02房商铺、4-7层02-10房、8-11层02房。负责人：李荣军。委托诉讼代理人：潘培豪、张诗婷，分别系广东信耀律师事务所律师、律师助理。被告：张素玉，女，1982年2月1日出生，汉族，住陕西省扶风县。被告：毕佳曦，男，1976年5月28日出生，汉族，住陕西省扶风县。被告：广州康威集团有限公司，住所地广州市增城新塘镇康威工业区。法定代表人：郭梓宁。委托诉讼代理人：李军、朱建芬，均系广东海际明律师事务所律师。原告上海浦东发展银行股份有限公司广州分行诉被告张素玉、毕佳曦、广州康威集团有限公司（以下简称“康威集团”）借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人潘培豪、张诗婷以及被告康威集团的委托诉讼代理人李军到庭参加诉讼。被告张素玉、毕佳曦经本院公告送达开庭传票期满未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告上海浦东发展银行股份有限公司广州分行向本院提出诉讼请求：一、解除原告与被告张素玉、毕佳曦于2015年1月19日签订的《个人购房担保借款合同》；二、被告张素玉、毕佳曦向原告清偿贷款本金143818.3元及利息、罚息、复利【截止2019年12月10日的利息8172.13元、罚息（含复利）1318.26元；自2019年12月11日起计至实际清偿之日止，罚息（含复利）以本金143818.3元为基数，复利以利息8172.13元为基数，均按中国人民银行同期贷款基准利率上浮15%再上浮50%计算】；三、被告康威集团在其担保范围内对上述债务承担连带清偿责任；四、三被告承担原告为实现债权而支付的律师费2976.77元；五、三被告承担本案的全部诉讼费用（包括案件受理费、诉讼保全费等）。事实理由：2015年1月19日，原告与被告张素玉、毕佳曦签订了《个人购房担保借款合同》，约定被告张素玉、毕佳曦向原告借款21万元，借期10年，自2015年1月19日起至2025年1月19日；被告张素玉、毕佳曦提供增城市XXX房作为抵押物等内容。被告康威集团与原告签订《合作协议》，约定由原告向购买被告康威集团房屋的个人提供购房货款，被告康威集团提供连带责任担保，保证期间为借款人的债务履行期届满之日起两年，或抵押房产取得《房屋所有权证》并将《房屋他项权证》交原告保管之日止。2015年1月27日，原告依约放款21万元。至今，被告张素玉、毕佳曦已多次没有按时足额还款，原告多次催收未果。且被告张素玉、毕佳曦尚未就该房产与原告办理抵押登记，原告尚未取得他项权证。被告康威集团应就被告张素玉、毕佳曦的上述债务承担连带清偿责任。被告张素玉、毕佳曦未答辩，亦未提供证据。被告康威集团辩称，一、不同意解除借款合同，应由被告张素玉、毕佳曦继续履行合同义务。二、被告张素玉、毕佳曦尚欠原告借款的具体金额，由法院核实。三、原告主张的律师费无合同依据与相应证据证明。四、应认定原告对涉案物业享有优先受偿权。五、不同意对前述债务承担连带责任，首先，我方没有以担保人的身份在借款合同上盖章；其次，《合作协议》并未明确涉案物业业主系本案被告张素玉，原告在与被告张素玉、毕佳曦签订借款合同后，亦未知会我方，我方不知道所担保的债务人是谁；最后，我方已通知被告张素玉办理不动产权证，但其没有办理，故我方没有过错，不应承担担保责任。六、若法院认定我方承担担保责任，应明确我方承责后，有权向被告张素玉、毕佳曦追偿，并可向法院申请强制执行。七、由于被告张素玉、毕佳曦的断供行为，导致我方参与本案诉讼产生律师费，应由被告张素玉、毕佳曦承担。综上，请驳回原告对我方的全部诉讼请求。经审理查明：2015年1月19日，原告（贷款人、抵押权人）与被告张素玉（借款人、抵押人）、毕佳曦（共同还款人、抵押财产共有人）共同签订《个人购房担保借款合同》，约定：借款210000元，用于购买增城市XXX房产，期限10年，自2015年1月19日起至2025年1月19日止；贷款利率按贷款实际发放日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率的基础上上浮15%计算，签订本合同时的中国人民银行的同期同档次贷款基准利率为6.15%；利率实行按年调整，分段计息，即从中国人民银行调整利率的次公历年的1月1日起调整；等额本息还款；借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息和相关费用的，构成违约，原告有权宣布本合同项下的贷款本息立即部分或全部提前到期，对逾期贷款计收罚息，逾期罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收50%计算；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；被告张素玉、毕佳曦提供上述房产作为抵押担保，担保范围为合同项下全部贷款本金及利息（包括逾期罚息及复利等）、违约金、损害赔偿金、保管担保财产及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）；借款人未能依照合同规定履行还本付息及其他有关责任义务，致使贷款人通过其他途径采取补救或追索措施的，由借款人承担包括但不限于诉讼费、律师费在内的其他一切费用。原告与被告康威集团签订《合作协议》，约定原告向购买被告康威集团房屋的个人提供购房贷款，被告康威集团提供阶段性的、不可撤销的连带责任担保，保证期间为借款人的债务履行期届满之日起两年，自原告将借款划入被告康威集团银行账户之日起至抵押的房产取得房屋所有权证，并将房屋他项权证交原告保管之日止，被告康威集团的保证责任解除。借款人连续三个月或累计六个月未偿付贷款本息时，被告康威集团在接到原告催收通知30天内履行保证责任，偿还借款人尚欠原告的全部贷款本息、违约金以及为实现债权的其他费用等。2015年1月27日，原告依约向被告张素玉发放贷款210000元。被告张素玉、毕佳曦得款后未依约还款。截止2019年12月10日，被告张素玉、毕佳曦拖欠原告贷款本金143818.32元、逾期利息8172.13元、逾期罚息（含复利）1318.26元。庭审中，原告称被告张素玉、毕佳曦自2018年12月10日开始逾期，此前的已到期本金、利息、罚息、复利均已结清。原告另提交的《情况说明》，称2018年12月10日至2019年12月10日期间的逾期利息，是每期（月）应还而未还的固定利息，以未还本金余额为基数，未还本金余额=总贷款本金—应已还本金（包括逾期本金）；计息期间固定为一个月，利率为银行同期同档贷款利率上浮15%；2018年12月10日至2019年12月10日期间的逾期利息，高于罚息（含复利），系因两者的计算周期和计算基数不同；利息的计息基数是未还本金余额，计息周期一个月；罚息（含复利）的计息基数为每期应还本金，计息周期为逾期日至实际清偿日。原告及被告康威集团均称涉案房产所有权人为被告康威集团，该房产尚未办理过户登记与抵押登记手续。原告确认其主张的律师费尚未实际发生。另自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。本院认为，原告与被告张素玉、毕佳曦签订的《个人购房担保借款合同》、以及原告与被告康威集团签订的《合作协议》系各方当事人的真实意思表示，合同内容未违反法律法规的相关规定，合同成立有效，各方均应依约履行。被告张素玉、毕佳曦取得借款后，未依约还款，已构成违约，应承担违约责任。现原告要求解除其与被告张素玉、毕佳曦签订的《个人购房担保借款合同》及要求其二人偿还贷款本金143818.3元及截止2019年12月10日的利息8172.13元、罚息（含复利）1318.26元有理，本院均予以支持。关于自2019年12月11日起的罚息及复利。鉴于原告与被告张素玉、毕佳曦约定按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮15%计算利息并按年调整，但自2019年8月20日起，中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，故本院对2019年12月11日起的罚息及复利的利率调整为按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮15%再上浮50%计算。另原告主张罚息（含复利）以本金143818.3元为基数、复利以利息8172.13元为基数，系重复主张复利，本院对此调整为罚息以本金143818.3元为基数、复利以利息8172.13元为基数。综上，自2019年12月11日起计至实际清偿之日止，罚息以本金143818.3元为基数、复利以利息8172.13元为基数，均按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮15%再上浮50%计算。原告超出上述部分的诉求，本院不予支持并予以驳回。关于被告康威集团是否承担连带清偿责任的问题。被告康威集团与原告签订的《合作协议》约定，原告向购买被告康威集团房屋的个人提供购房贷款，被告康威集团提供阶段性的、不可撤销的连带责任担保，自原告将借款划入被告康威集团银行账户之日起至抵押的房产取得房屋所有权证，并将房屋他项权证交原告保管之日止，被告康威集团的保证责任解除，现涉案房屋所有权人仍为被告康威集团，尚未过户至被告张素玉、毕佳曦名下，亦未办理抵押登记手续，故前述协议约定的被告康威集团连带保证责任解除的条件不成就。现原告依据《合作协议》的约定，要求被告康威集团对涉案债务承担连带清偿责任，合理有据，本院予以支持。其承责后，有权向被告张素玉、毕佳曦追偿。被告康威集团的抗辩意见，缺乏理据，本院不予采纳。原告主张的律师费并未实际发生，故原告要求三被告支付律师费的诉求，本院不予支持并予以驳回。被告张素玉、毕佳曦经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院视其放弃抗辩权利并依法作缺席判决。本院依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第（二）项、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告上海浦东发展银行股份有限公司广州分行与被告张素玉、毕佳曦于2015年1月19日签订的《个人购房担保借款合同》；二、被告张素玉、毕佳曦于本判决发生法律效力之日起十日内向原告上海浦东发展银行股份有限公司广州分行偿还贷款本金143818.3元及利息、罚息、复利【截止2019年12月10日的利息8172.13元、罚息（含复利）1318.26元；自2019年12月11日起计至实际清偿之日止，罚息以本金143818.3元为基数、复利以利息8172.13元为基数，均按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮15%再上浮50%计算】；三、被告广州康威集团有限公司对被告张素玉、毕佳曦的上述债务承担连带清偿责任；其承责后，有权向被告张素玉、毕佳曦追偿。四、驳回原告上海浦东发展银行股份有限公司广州分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3340元、财产保全费1280元，由原告上海浦东发展银行股份有限公司广州分行负担50元，被告张素玉、毕佳曦、广州康威集团有限公司共同负担4570元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  黎丹玲人民陪审员  李 红人民陪审员  杨锡来二〇二〇年三月四日书 记 员  许燕慧刘婷婷