广西壮族自治区柳州市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂02民终1117号 上诉人（原审被告）：吴露娜，女，1984年9月14日出生，壮族，住广西壮族自治区柳州市。 被上诉人（原审原告）：柳州市区农村信用合作联社，住所地广西壮族自治区柳州市屏山大道341号箭盘山大厦。统一社会信用代码:91450200662122066k。 法定代表人：李雄，该联社理事长。 委托诉讼代理人：胡子文，该联社员工。 委托诉讼代理人：李潇莹，该联社员工。 上诉人吴露娜因与被上诉人柳州市区农村信用合作联社金融借款合同纠纷一案，不服广西壮族自治区柳州市城中区人民法院（2019）桂0202民初3870号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年2月27日立案受理后，依法组成合议庭进行审理。上诉人吴露娜，被上诉人柳州市区农村信用合作联社的委托诉讼代理人胡子文、李潇莹到庭参加询问。本案现已审理终结。 上诉人吴露娜上诉请求：请求二审法院撤销（2019)桂0202民初字3870号民事判决，改判上诉人按银行正常贷款支付利息。 事实与理由:上诉人向被上诉人借款是事实，但一审判决上诉人向被上诉上支付的罚息过高，超过银行正常贷款利息。另判决书判令上诉人支付罚息后又支付复利不合理。为此，请求二审法院支持上诉人的上诉请求。 被上诉人柳州市区农村信用合作联社答辩称：一审认定事实清楚，请求二审法院驳回上诉人的上诉请求，维持原判。上诉人与被上诉人签订的个人借款合同是双方真实意思表示，借款合同中对于罚息、利率的约定也是真实有效的，并未超过法律规定的24%的限制。 柳州市区农村信用合作联社向一审法院起诉请求：1.吴露娜立即清偿拖欠的贷款本金384847.21元、罚息75782.26元、复利7109.72元，本息合计467739.19元（注：罚息从2017年12月21日暂计至2019年9月3日，复利从2018年1月11日暂计至2019年9月3日，之后产生的罚息、复利按借款合同约定依法另计至债务清偿完毕之日止）；2.柳州市区农村信用合作联社对吴露娜抵押给柳州市区农村信用合作联社的位于广西柳州市（房产证号为柳房权证字第××号）的房地产折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权;3.吴露娜承担本案全部诉讼费用和实现债权相关费用。 一审法院认定事实：柳州市区农村信用合作联社于2014年11月7日与吴露娜签订了编号为268302141169615的《个人借款合同》，合同约定吴露娜向柳州市区农村信用合作联社借款人民币40万元整，借款期限自2014年11月7日至2017年11月6日止；贷款执行浮动利率，在同期贷款基准利率上上浮60%，合同签订时执行年利率9.84%，合同期内如遇人民银行贷款基准利率调整的，则该笔借款自基准利率调整日起，按调整后相应期限档次的基准利率和上浮60%的方式确定新利率；还款方式为按月结息，分期还本（2015年11月6日，偿还贷款本金4万元；2016年11月6日，偿还贷款本金4万元；2017年11月6日，偿还贷款本金32万元）；同时约定对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，对应付未付利息计收复利。同日，柳州市区农村信用合作联社与吴露娜签订了编号为268304141315503的《抵押担保合同》，约定吴露娜以其名下的位于广西柳州市（房产证号为柳房权证字第××号）的房地产为《个人借款合同》项下债务承担抵押担保责任，双方于2014年11月7日办理抵押登记手续，柳州市区农村信用合作联社取得了房屋他项权证，依法享有抵押权。柳州市区农村信用合作联社于2014年12月25日依照合同约定向吴露娜发放贷款40万元，贷款到期后，吴露娜未归还借款。截止2019年9月3日，吴露娜拖欠柳州市区农村信用合作联社贷款本金384847.21元、罚息75782.26元、复利7109.72元，本息合计467739.19元。另查明，1.柳州市区农村信用合作联社与吴露娜签订的《个人借款合同》第四条4.6.3款约定：借款人的还款资金不足以清偿应付债务数额的，贷款人可以选择将还款资金按照实现债权费用、违约金、复息、罚息、利息、贷款本金的顺序进行清偿，直至还清全部贷款本息及其他一切相关费用为止。第十条第10.4款约定：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期贷款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期贷款利率计算复利。2.柳州市区农村信用合作联社确认本案借款的利息已经清偿完毕，其主张的罚息75782.26元是以尚欠借款本金384847.21元为基数，从2017年12月21日起暂计至2019年9月3日止，复利7109.72元是以尚欠罚息为基数，从2018年1月11日起暂计至2019年9月3日止。3.吴露娜于2019年9月21日又向柳州市区农村信用合作联社偿还了2万元，吴露娜主张用于偿还借款本金，柳州市区农村信用合作联社则表示全部抵扣罚息。 一审法院认为，柳州市区农村信用合作联社与吴露娜签订的《个人借款合同》、《抵押担保合同》是当事人的真实意思表示，合法有效，各方当事人应依约履行各自义务。柳州市区农村信用合作联社依约履行了发放贷款的义务，吴露娜未按时偿还借款本息构成违约，根据合同约定，柳州市区农村信用合作联社要求吴露娜偿还借款本金384847.21元，罚息75782.26元（该罚息暂计至2019年9月3日止，之后的罚息以尚欠借款本金为基数，按《个人借款合同》约定的利率另计至实际清偿之日止）的诉请有事实与法律依据。因吴露娜于2019年9月21日又偿还了2万元，吴露娜认为该2万元偿还的是借款本金，柳州市区农村信用合作联社认为该2万元应全部抵扣罚息，根据《个人借款合同》第四条4.6.3款的约定，柳州市区农村信用合作联社主张吴露娜偿还的2万元全部抵扣罚息有合同依据，故吴露娜尚需支付的罚息应为55782.26元（该罚息暂计至2019年9月3日止，之后的罚息以尚欠借款本金为基数，按《个人借款合同》约定的利率另计至实际清偿之日止）。对柳州市区农村信用合作联社诉请的以罚息为基数计算的复利，该院不予支持。 关于抵押权的问题。根据《抵押担保合同》的约定以及当事人办理了抵押登记的事实，柳州市区农村信用合作联社对约定抵押物享有抵押权，吴露娜不履行上述债务时，柳州市区农村信用合作联社有权在抵押担保范围内以吴露娜名下位于柳州市房屋折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第五十三条规定，判决如下：一、吴露娜向柳州市区农村信用合作联社偿还借款本金384847.21元，罚息55782.26元（该罚息暂计至2019年9月3日止，之后的罚息以尚欠借款本金为基数，按《个人借款合同》约定的利率另计至实际清偿之日止）；二、吴露娜不履行上述第一项债务时，柳州市区农村信用合作联社有权在抵押担保范围内以被告吴露娜名下位于柳州市房屋（房屋所有权证号：柳房权证字第××号）折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿；三、驳回柳州市区农村信用合作联社的其他诉讼请求。案件受理费8316元，减半收取4158元（柳州市区农村信用合作联社已预交），由柳州市区农村信用合作联社负担241元，由吴露娜负担3917元。 二审中，双方当事人对一审查明的事实无异议，亦未提交新的证据。一审查明的事实属实，本院予以确认。 本院认为，上诉人吴露娜对一审判决确认欠付的借款本金、以及罚息的计算数额无异议，本院予以确认。综合诉辩双方的意见，本案的争议焦点为：本案借款逾期后是否应当计收罚息。 针对争议焦点，本院认为，根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条的规定，“借款人应当按照约定的期限返还借款。”第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”《中国人民银行关于调整金融机构存、贷款利率的通知》（银发[2004]251号）第二条第一款第一项规定：“金融机构贷款利率不再设定上限。商业银行贷款和政策性银行按商业化管理的贷款，其利率不再实行上限管理，贷款利率下浮幅度不变。”《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）第三条规定：“逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％；借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率，由现行按日万分之五计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收50％-100％。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”依据上述规定，借款合同借款期限届满后金融机构可在原贷款利率上上浮30%-50%向借款人计收罚息，罚息实质为借款人逾期付款的违约金，具有惩罚和补偿性质。本案中，吴露娜与柳州市区农村信用合作联社签订的《个人借款合同》中约定，对逾期借款从逾期之日在合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息。该约定未违反上述人民银行关于金融借款合同中逾期还款计收罚息的规定，合法有效，应予以确认。经核对，一审确认的2017年12月21日至2019年9月30日期间的罚息55782.26元正确，本院予以维持。一审判决仅支持了罚息部分的诉讼请求，对于柳州市区农村信用合作联社主张罚息产生的复利并未支持，因此吴露娜该项上诉请求不能成立，予以驳回。 综上所述，上诉人吴露娜上诉请求不能成立，应予以驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予以维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费1195元（吴露娜已预交），由吴露娜负担。 本判决为终审判决。 审 判 长  孙 翔 审 判 员  丁立波 审 判 员  李 枚 二〇二〇年三月十二日 法官助理  罗贵琼 书 记 员  许 凤