河南省平顶山市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫04民终572号上诉人（原审被告）：华安财产保险股份有限公司平顶山中心支公司，住所地河南省平顶山市卫东区文汇街6号一层门面及三层办公楼。统一社会信用代码：91410400780533149N。主要负责人：周学平，总经理。委托诉讼代理人：马文龙，河南良善律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：段瑞奇，男，1959年1月1日生，汉族，住河南省鲁山县。委托诉讼代理人：殷丰年，河南前行律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：马峰，男，1969年1月5日生，回族，住河南省鲁山县。被上诉人（原审被告）：高民，男，1973年3月21日生，汉族，住河南省鲁山县。被上诉人（原审被告）：平顶山市顺风汽车运输有限公司，住所地河南省平顶山市卫东区建设路东段鸿鹰小区对面。统一社会信用代码：91410403561028230M。法定代表人：袁玉霞，经理。委托诉讼代理人：袁玉玲，女，1975年11月18日生，汉族，住河南省平顶山市湛河区。系该公司员工。委托诉讼代理人：梁冰洁，女，1989年9月27日生，汉族，住河南省鲁山县。系该公司员工。原审第三人：中原农业保险股份有限公司河南省分公司。住所地河南省郑州市郑东新区商务外环路20号海联大厦9层。统一社会信用代码：91410100MA45MJJW3H。主要负责人：雷廷军，经理。委托诉讼代理人：吕高英，男，1982年10月15日生，汉族，住河南省南乐县。系公司员工。委托诉讼代理人：谢梦，女，1990年1月16日生，汉族，住河南省平顶山市卫东区。系公司员工。上诉人华安财产保险股份有限公司平顶山中心支公司（以下简称华安财险平顶山公司）因与被上诉人段瑞奇、马峰、高民、平顶山市顺风汽车运输有限公司（以下简称顺风公司）、原审第三人中原农业保险股份有限公司河南省分公司（以下简称中原农业保险河南分公司）机动车交通事故责任纠纷一案，不服鲁山县人民法院作出的（2019）豫0423民初5799号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年2月11日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。华安财险平顶山公司上诉请求：改判一审判决第一项，改判其不承担其中43639.928元(不服金额)，案件受理费由段瑞奇、马峰、高民、顺风公司负担。事实与理由:一、事故车辆超载,华安财险平顶山公司应当免除10%的赔偿责任。根据交警部门出具的道路交通事故认定书，关于事故的形成原因及过错责任,均记载高民驾驶的豫Ｄ×××××号车辆存在超过核定的载重量,因此认定高民负事故的全部责任。根据机动车第三者责任保险保险条款的约定“违反安全装载规定的,实行10%的绝对免赔率。”因此在一审法院确定损失的基础上，华安财险平顶山公司只应赔偿90%的损失,请求二审法院予以改判。二、华安财险平顶山公司只赔偿医保范围内用药，辅助器具没有医嘱证明。保险事故发生后，保险人按照国家相关法律法规规定的赔偿范围、项目和标准以及本保险合同的规定，并根据国务院卫生主管部门组织制定的交通事故人员创伤临床诊疗指南和国家基本医疗保险标准，在保险单载明的赔偿限额内予以赔偿。段瑞奇辩称：原审判决认定事实清楚，适用法律正确，请求驳回上诉。本案事故属实,事故车辆豫Ｄ×××××号车在华安财险平顶山公司投保有交强险和商业三者险，应当由该保险公司赔偿。治疗费用均是医生结合病情治疗，也是治疗的必须用药,患者没有权利选择。段瑞奇没有任何过错，华安财险平顶山公司理应赔偿。医生根据段瑞奇伤情建议购买相应辅助器具，病历里可能没有记载该部分医嘱，但段瑞奇现在还在床上躺着，有大小便失禁现象，需要防褥疮气床垫及大便椅，需要依靠轮椅，下一步需要加强锻炼。故一审判决正确,请求驳回上诉，维持原判。马峰辩称：华安财险平顶山公司的上诉理由不成立，一审认定事实清楚，程序合法，适用法律正确，判决公正，请求驳回上诉，维持原判。针对车辆超载应否免赔10%的问题，马峰认为投保时都是交钱、公司盖章，不论是马峰还是顺风公司都没有见到商业三者险条款，更没有人对条款进行解释说明，该免责10%条款依法不生效。关于辅助器具没有医嘱证明问题，受害人用药及器具都是根据伤情及医生嘱托购买使用的，华安财险平顶山公司该上诉理由无法律依据。高民辩称：高民与车主是雇佣关系,车主投有保险,应由华安财险平顶山公司承担赔偿责任。诉讼费也应该由该保险公司承担。顺风公司辩称：华安财险平顶山公司没有任何证据证明关于超载免赔的条款对顺风公司尽到了提示说明义务，该免赔条款不生效。中原农业保险河南分公司述称：本案应维持原判，垫付费用由责任人直接偿还。段瑞奇向一审法院起诉请求：判令马峰、高民、顺风公司赔偿住院医疗费429442.38元、门诊费1336.9元、外购药3180元、辅助器械2440元等共计436399.28元，华安财险平顶山公司在保险限额内对段瑞奇上述损失承担先行赔偿责任，诉讼费用由马峰、高民、顺风公司、华安财险平顶山公司承担。一审法院认定事实：一、事故发生概况：2019年8月15日10时许，高民驾驶马峰实际所有，登记在顺风公司名下的豫Ｄ×××××号重型特殊结构货车，沿鲁山县鲁彭线自东向西行驶至董周乡××段庄组路段时，右后轮胎爆胎后与对面段瑞奇驾驶的二轮电动车发生碰撞后侧翻在路边树林，致树木与二车不同程度损坏，高民、段瑞奇受伤的交通事故。二、交警部门的责任认定结果：高民承担全部责任，段瑞奇无责任。三、段瑞奇住院治疗情况：事故发生后，段瑞奇即被送往鲁山县人民医院在成人重症监护住院一天，花去医疗费12542.65元（住院收费票据一张），并于当日转至平煤神马医疗集团总医院住院治疗82天，花去医疗费418236.6元（1336.9元门诊收费票据1张+416899.73元住院收费票据1张）。段瑞奇住院期间，因病情需要，外购人血白蛋白3180元（1060元发票3张）；外购医疗仪器器械踝关节支具380元（发票1张），外购橡胶制品防褥疮气床垫400元（发票1张），外购医药轮椅1400元（发票1张），外购医疗仪器器械不锈钢大便椅260元（发票1张）。综上，段瑞奇共计住院83天，花去医疗费用430779.28元，辅助器具费用5620元，共计436399.28元。四、事故车辆保险情况：豫Ｄ×××××号事故车辆在华安财险平顶山公司投有交强险和100万元的商业三者险。五、第三方垫付情况：第三方中原农业保险河南公司垫付抢救费189176.79元。一审法院认为，段瑞奇在事故中受伤，其合法损失应予支持。根据段瑞奇的受伤部位及住院治疗情况，其外购的人血白蛋白在病历临时医嘱部分多次显示已使用，其外购的踝关节支具、防褥疮床垫、轮椅及大便椅均为合理支出，段瑞奇并未扩大损失进行消费。结合本案实际情况，核准段瑞奇因该事故所产生的费用为436399.28元。关于华安财险平顶山公司辩称应当扣除10%非医保用药的理由，无事实和法律依据，不予采信。段瑞奇请求的损失应当在事故车辆所投交强险的责任限额内由华安财险平顶山公司分项支付，不足部分，在商业三者险责任限额内，由双方按责任划分承担。鉴于本案高民负此事故的全部责任，且段瑞奇所主张的全部损失436399.28元也未超过事故车辆所投保险的责任限额以及第三人中原农业保险河南分公司垫付抢救费189176.79元的事实，华安财险平顶山公司应在事故车辆所投保险的责任限额内赔偿段瑞奇247222.49元（436399.28元-189176.79元），同时返还第三人中原农业保险股份有限公司河南省分公司垫付款189176.79元。综上，根据《中华人民共和国侵权责任法》第十六条、第四十八条，《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条，《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十七条、第十九条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，一审判决：一、华安财产保险股份有限公司平顶山中心支公司应于判决生效后十日内在事故车辆所投保险的责任限额内赔偿原告段瑞奇247222.49元，同时返还第三人中原农业保险股份有限公司河南省分公司垫付款189176.79元。二、驳回段瑞奇的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取3931元（段瑞奇已预交），由高民承担。本院二审期间，华安财险平顶山公司提交保险条款和投保单各一份，拟证明该公司就免责条款对投保人进行了免责说明，该公司应免赔10%。顺风公司质证认为，该证据不属于新证据，华安财险平顶山公司关于在一审中没有提交该证据的理由不属于客观原因；超载免赔条款属于免责条款，中国保监会保监发〔2012〕16号《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知》第二条第三项规定：“保险公司应当在投保单首页最显著的位置，用红色四号以上字体增加“责任免除特别提示”，对保险条款中免除保险公司责任的条款作出足以引起投保人注意的提示，并采用通俗易懂的方式，对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明。保险公司应当提示投保人在投保单“责任免除特别提示”下手书：‘经保险人明确说明，本人已了解责任免除条款的内容’并签名。”第四项规定：“保险公司应当在保险单醒目位置注明‘为保护投保人合法权益，投保人在签署保险合同时应当仔细阅读保险合同内容特别是责任免除条款，审慎选择保险产品。本保险合同如有违反法律法规情形，由本公司依法承担责任。’”华安财险平顶山公司提供的投保单只是加盖了投保人的印章，既没有负责人本人的签名，更无投保人或被保险人的手书。另外，华安财险平顶山公司也没有在投保单的任何位置用红色四号以上字体写明“责任免除特别提示”。故华安财险平顶山公司没有对超载免赔条款尽到提示或明确说明义务，华安财险该上诉理由不成立。段瑞奇质证认为，投保人没有在投保单上签字，投保单只是机打，投保单和保险条款均不能说明保险人就免责条款尽到说明义务。马峰质证认为，从没见过该保险条款，也没人给他解释过该条款。高民、中原农业保险河南分公司的质证意见与顺风公司相同。对上述证据，本院审查认为，华安财险平顶山公司提供的投保单上“投保人声明”的内容为：“1.保险人已经告知本人仔细阅读该条款，提示本人特别阅读黑体加粗注部分的条款内容。保险人对保险合同内容、尤其是免除保险人责任的条款已经向本人作出了明确说明，本人已经充分理解并接受上述内容，同意以此作为订立保险合同的依据。2.本人已确认收到保险条款及相应事项免责说明书。”在该声明下方投保人签字盖章处，仅有顺风公司盖章，无顺风公司经办人签字。华安财险平顶山公司提供的保险条款第二十七条第（二）项“违反安全装载规定的，实行10%的绝对免赔率。”该条进行了加黑显示，但字体大小与其它条款无明显区别。段瑞奇、马峰、高民、顺风公司、中原农业保险河南分公司未提交新的证据。本院对一审查明的事实予以确认。另查明：段瑞奇一审提供的平煤神马医疗集团总医院出院证显示，段瑞奇出院诊断为：“多发伤：创伤性、失血性休克；颅脑损伤重型；创伤性蛛网膜下腔及脑室出血；弥漫性轴索损伤；颅骨骨折；左侧蝶骨骨折；左侧颞骨骨折；颅底骨折；脑脊液鼻漏；双侧多发肋骨骨折，左侧血气胸；双肺肺挫伤；左侧髋臼、耻骨上下支骨折；左踝及足部开放性挤压伤；左胫腓骨远端开放性骨折；脾切除术后。”出院医嘱：“1.建议康复理疗科继续治疗；……”本院认为，本案系机动车交通事故责任纠纷，公安交管部门已就事故责任问题进行了划分，认定高民负事故的全部责任，段瑞奇无责任，对此本院予以确认。肇事车辆豫Ｄ×××××号车在华安财险平顶山公司投保有交强险和商业三者险（保险金额100万元），保险事故发生后，保险人华安财险平顶山公司应依法承担保险责任。关于华安财险平顶山公司能否因肇事车辆超载而主张免除10%的赔偿责任问题。《中华人民共和国保险法》第十七条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十一条规定：“保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务。”该司法解释第十三条第一款规定：“保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。投保人对保险人履行了符合本解释第十一条第二款要求的明确说明义务在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认的，应当认定保险人履行了该项义务。但另有证据证明保险人未履行明确说明义务的除外。”超载免赔条款属于免赔条款。根据上述法律规定，华安财险平顶山公司应对其向投保人就免责条款履行了明确说明义务负举证责任。华安财险平顶山公司提供的投保单上声明栏声明的内容不能证明投保人就免责条款的概念、内容及其法律后果，均因保险人的明确说明而已经明了，投保人声明栏仅有顺风公司盖章，无顺风公司经办人签字。故现有证据不足以证明华安财险平顶山公司就超载免赔的条款履行了明确说明义务，根据《中华人民共和国保险法》第十七条的规定，该免责条款不产生效力，华安财险平顶山公司主张依照该条款免除10%保险责任的上诉理由不能成立，本院不予支持。关于段瑞奇主张的辅助器具费用的认定问题。本案交通事故造成段瑞奇创伤性、失血性休克、颅脑损伤重型、颅骨骨折、双侧多发肋骨骨折、左侧髋臼、耻骨上下支骨折、左踝及足部开放性挤压伤、左胫腓骨远端开放性骨折等全身多处骨折，受伤严重，住院83天，且出院后仍需遵医嘱康复理疗科继续治疗。段瑞奇主张的外购医疗仪器器械踝关节支具380元，外购橡胶制品防褥疮气床垫400元，外购医药轮椅1400元，外购医疗仪器器械不锈钢大便椅260元，均有相应发票为据。上述辅助器具虽无书面医嘱，但确系××患者生存状态所必需，且与其受伤情况相符，属于段瑞奇因本案交通事故受伤而实际支出的费用。故一审判决根据段瑞奇伤情、有关票据，对段瑞奇主张的上述辅助器具费用予以支持，符合本案实际，并无不当。综上所述，华安财险平顶山公司的上诉请求不成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费891元，由华安财产保险股份有限公司平顶山中心支公司负担。本判决为终审判决。审判长  邢智慧审判员  窦士报审判员  张培培二〇二〇年三月十八日书记员  付 强