广东省广州市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）粤01民终1511号上诉人（原审被告）：邹婷，女，1989年11月2日出生，汉族，住广东省翁源县。被上诉人（原审原告）：中邮消费金融有限公司，住所地广东省广州市南沙区海滨路171号南沙金融大厦11楼1101之一J30。法定代表人：林茂新，该公司董事长。委托诉讼代理人：罗永波，广东合众拓展律师事务所律师。上诉人邹婷因与被上诉人中邮消费金融有限公司（以下简称中邮公司）金融借款合同纠纷一案，不服广东自由贸易区南沙片区人民法院（2019）粤0191民初2112号民事判决，向本院提起上诉。本院立案受理后，依法组成合议庭进行审理。本案现已审理终结。邹婷上诉请求：1.撤销一审判决第二、三项及“加倍支付迟延履行期间的债务利息”部分，发回重审或依法改判；2.邹婷愿意在合理范围内承担一、二审诉讼费用。事实和理由：一、邹婷不是故意违约不按时还款，2017年10月19日放款的次月开始，每月都是按时还款。从2018年7月开始停止还本还息也不是特意为之，实属经济已经出现严重的危机无法再承担还本付息。希望通过协商减免违约金和利息，只还本金。二、申请前夫胡周为共同清偿人，20万元款项到账时，一部分被放贷方扣取了，一部分转到了前夫胡周的个人账户下，真正经营使用的是胡周，邹婷在负债累累的情况下依然在积极想办法解决诸多问题，希望法官予以同情。三、一审判决要求10日内结清欠款，超出10日需要加倍支付迟延履行期间的债务利息，对邹婷来说是雪上加霜，希望通过协商商定还款方式。四、经一系列打击，邹婷心理承受能力变弱，且身体状况也出现问题，需长期吃药，每月也需支付一定药费，希望法官能量情处理。中邮公司辩称：一审认定事实清楚，适用法律正确，请二审予以维持。中邮公司向一审法院起诉请求：1.解除中邮公司与邹婷于2017年10月17日签订的《“邮你贷”个人消费贷款协议》（合同编号：70100030006455316）；2.判令邹婷一次性偿还中邮公司贷款本金176294.91元，并支付利息、违约金及手续费（其中：利息以未还贷款本金为基数，从邹婷逾期还款之日2018年7月19日起计至实际清偿之日止，按年利率19.20%标准计算）；违约金以到期未还金额之和为基数，从邹婷逾期还款之日起计至合同解除之日止，每期分别计算；合同解除后，以贷款本金余额为基数，从合同解除之次日起计至实际清偿之日止；手续费以贷款本金×0.00%×贷款逾期期数计算。暂计至2019年5月27日，利息、违约金、手续费三项合计共39032.54元），上述利息、违约金、手续费之和以不超过贷款本金余额按年利率24%计算的金额为限；3.邹婷赔偿中邮公司律师费500元；4.判令邹婷承担本案全部诉讼费用。一审法院认定事实：2017年10月17日，邹婷向中邮公司申请“邮你贷”个人消费贷款用于装修，申请金额200000元，贷款期数48期，并在申请表上签名确认已充分阅读并完全理解客户知情确认书及协议中记载的相关条款及该业务的各项规则和收费标准，愿意遵守协议条款中的所有内容。《“邮你贷”个人消费贷款协议》（以下简称《贷款协议》）约定：案涉贷款自贷款发放日起开始计算利息，贷款发放日为中邮公司向借款人指定的放款账户划转贷款之日；本贷款的利率为固定利率，每月还款额=每月还款本息+月手续费；每月还款本息=[贷款发放金额×月利率×（1+月利率）^贷款期数]÷[（1+月利率）^贷款期数-1]；月手续费=贷款发放金额×月手续费率，月利率、月手续费率以公司最终审批结果为准，每月利息以30天作为计息天数，当期不足30天的按30天计息；借款人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本金、利息、手续费及相关费用时，应就欠付款项支付滞纳金，滞纳金按逾期的期数收取，每期收取标准为：欠付款项的5%且不少于50元；按照上述约定计收滞纳金的，不影响中邮公司享有的其他违约救济权利；本贷款首期还款日为贷款发放后次月对应日，此后还款日每月类推，最后一个还款日为贷款期限届满日，具体以贷款发放后借款人向中邮公司查询的还款计划表为准；借款人未能在贷款期限届满日偿还本合同项下所有相关本金、利息及其他相关费用的，则自贷款期限届满之日起，中邮公司有权对借款人未偿还的款项按前述滞纳金收取规定继续计收滞纳金；借款人须在每期还款日17:00前即确保还款账户中可用余额充足；中邮公司按照时间顺序优先扣划最早应该偿还的贷款款项；若借款人还款账户中的款项不足以支付本协议项下的到期应付款项的，中邮公司按照费用、利息、本金的顺序划收；逾期超过规定天数的，中邮公司按本金、利息、费用的顺序划收；借款人承诺按本协议条款的约定或中邮公司要求按时按期足额以人民币归还贷款本息并支付其应付的其他款项和费用；借款人逾期或未按约定的金额归还贷款本息及其他应付款项、费用的，即构成违约；当借款人发生合同项下的违约情形时，中邮公司有权要求借款人承担支付滞纳金、违约金、补偿款以及赔偿损失等相关责任，并有权采取如下措施：随时冻结或终止信用额度，宣布本合同项下的全部或部分已发放贷款立即到期，并收回已发放的贷款本息及相关费用；中邮公司为实现债权而支付的所有费用（包括但不限于诉讼、仲裁费用……律师费用）。协议尾部附有《利率及收费项目一览表》，载明利率、月手续费率均以最终审批结果为准，滞纳金为欠付款项的5%且不少于人民币50元，按逾期期数收取。合同签订后，中邮公司于2017年10月19日向邹婷指定账户发放贷款200000元。中邮公司提供的《还款计划表》列明了48期还款的每期应还款日、计息天数、应还款金额、应还本金、应还利息及分期手续费，各期手续费均为0元，除第48期应还本息为6001.25元外，其余各期应还本息均为6001.15元。《还款计划表》《欠款明细表》所载截止至本判决作出之日当期止的应还款日、应还本金如判决书附表所示。中邮公司提供的《欠款明细表》记载：案涉借款年化利率为19.20%；邹婷逾期起始日为2018年7月19日；截至2019年5月27日，邹婷尚欠本金176294.91元、利息23562.21元、违约金15470.33元、手续费0.00元。一审另查明，中邮公司经中国银行业监督管理委员会广东监管局批准颁发金融许可证，经营范围为货币金融服务。中邮公司与广东诚挚（广州）律师事务所签订《催收外包服务合同》，约定单个案件的基础保底费用为500元/件。中邮公司现已向广东诚挚（广州）律师事务所支付律师费500元。再查明，中邮公司起诉后，一审法院向邹婷邮寄送达了本案应诉材料，邹婷于2019年8月10日签收。一审法院认为：中邮公司具有从事货币金融服务的合法资质，本案为金融借款合同纠纷。邹婷经一审法院合法传唤，无正当理由拒不到庭，应视为放弃相关诉讼权利。一审法院对中邮公司提交的证据予以采信。中邮公司与邹婷签订的《贷款协议》是双方的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应恪守履行。中邮公司放款后，邹婷应依约还本付息，逾期还本付息的，应承担相应的违约责任。现邹婷有多期未还本付息，已构成违约。根据《贷款协议》的约定，中邮公司有权解除合同并宣布贷款提前到期。因此中邮公司请求解除《贷款协议》，要求邹婷提前还清本金176294.91元并支付利息、违约金，有合同依据，一审法院予以支持。中邮公司向一审法院起诉要求解除合同，一审法院依法向邹婷送达了中邮公司起诉状，可视为中邮公司关于解除合同的通知已经到达邹婷，《贷款协议》自通知到达邹婷之日2019年8月10日解除。根据《还款计划表》推算，案涉借款利息年利率为19.20%，与《欠款明细表》所载一致，邹婷曾按该标准支付利息，现亦未对该标准提出异议，利息仍应按该标准计算，中邮公司诉请要求利息按年利率19.20%（月利率1.600%）的标准计算，一审法院予以支持。对于违约金，《贷款协议》约定了逾期还款情况下的滞纳金计算标准，中邮公司要求违约金按该标准计算，有合同依据。在合同解除前，利息、违约金应以每月当月到期的未还本金（详见附表）为基数从应还款日的次日起算；在合同解除后，利息、违约金应以借款本金余额为基数从合同解除之日的次日起算。但是，中邮公司同时主张利息、违约金，每月的两者之和应当不超过以当前尚欠借款本金176294.91元为基数按年利率24%（即月利率2%）为标准计算的结果，否则明显过高，应予调整。因此，对于合同解除前的每月利息和违约金之和应不超过以176294.91元为基数按月利率2%计算的金额（即每月3525.90元）。合同解除后的利息和违约金之和，因按照合同约定标准计算已经超过了以当前尚欠本金176294.91元为基数按年利率24%（即月利率2%）为标准计算的结果，明显过高，故调整为自2019年8月11日起以借款本金尚欠部分为基数按照月利率2%的标准计算至实际清偿之日止。至于律师费损失，中邮公司提供证据证明其确有因提起本案诉讼支付律师费500元，其主张该项损失有合同约定及事实依据，一审法院予以支持。综上所述，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十六条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零一条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决：一、中邮公司与邹婷于2017年10月17日签订的《“邮你贷”个人消费贷款协议》于2019年8月10日解除；二、邹婷于判决发生法律效力之日起十日内向中邮公司偿还借款本金176294.91元并支付利息、违约金［从2018年7月开始，利息、违约金分别以每月当月到期的未还本金（详见附表）为基数从当月19日按照月利率1.600%、月利率5%的标准计算至2019年8月10日止，且每月全部利息、违约金之和以3525.90元为上限；从2019年8月11日起的利息、违约金之和以借款本金尚欠部分为基数按照月利率2%的标准计算至实际清偿之日止］；三、邹婷于判决发生法律效力之日起十日内向中邮公司支付律师费500元。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费2269元，由邹婷负担。经二审审理查明，一审法院查明的事实属实，本院予以确认。另查，邹婷二审时向本院提交手机银行扣款记录、手机银行查询明细、离婚协议，拟证明中邮公司在借款后扣除了32400元以及借款的实际使用人是其前夫，其中扣款记录显示2017年10月19日被扣取32400元，但未显示对方户名。中邮公司对上述证据发表质证意见：1.与中邮公司签订协议的是邹婷，款项是直接支付给邹婷的，至于邹婷如何使用该款项，以及其前夫是否为共同借款人，中邮公司无法判断。2.双方签订的《贷款协议》首页的贷款申请人签名处，明确说明了中邮公司不收取除约定的收费项目外的任何费用，中邮公司未向邹婷扣取32400元。且中邮公司所使用的银行账户是中国邮政账户，邹婷提供的扣款记录的扣款人应该是工商银行账户，因此该笔款项并非中邮公司扣除。本院认为，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第三百二十三条的规定，二审案件的审理应当围绕当事人的上诉请求进行。关于借款本金、利息及违约金的问题。邹婷上诉表示希望通过协商减免违约金和利息，只还本金，即其对尚欠的借款本金无异议。邹婷在二审时主张中邮公司在借款后扣除了32400元，但其提交的扣款记录没有显示对方户名，其亦未提交其他证据证明该笔款项确由中邮公司扣取，故本院对该主张不予采纳。由于中邮公司要求邹婷支付借款利息及违约金具有合同依据，且一审判决已对利息、违约金的标准予以降低，本案经本院主持调解，双方亦未能就违约金和利息的减免达成一致意见。因此邹婷主张减免违约金和利息，缺乏依据，本院不予采纳。关于律师费的问题。根据《贷款协议》的约定，邹婷存在违约行为，应承担中邮公司为实现债权而支付的所有费用（包括但不限于诉讼、仲裁费用……律师费用），因此中邮公司因本案而实际支出的律师费500元，应由邹婷承担。邹婷关于律师费的上诉请求不能成立，本院不予支持。关于应否追加邹婷的前夫为共同还款人的问题。《贷款协议》由邹婷与中邮公司签订，根据合同相对性原则，邹婷为借款人，理应承担还款义务。邹婷的前夫不是借款合同的当事人，中邮公司亦未要求其承担还款责任，因此邹婷主张追加其前夫为共同还款人，没有法律依据，本院不予采纳。关于还款期限及延迟履行期间债务利息的问题。根据《贷款协议》约定，邹婷逾期未还款，构成违约，中邮公司有权宣布合同项下的全部或部分已发放贷款立即到期。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。因此，一审关于履行期限及延迟履行期间债务利息的判决均无不当，邹婷的有关上诉主张亦缺乏依据，本院不予采纳。综上所述，邹婷的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费3836元，由上诉人邹婷负担。本判决为终审判决。审判长  陈舒舒审判员  王泳涌审判员  李 杰二〇二〇年三月十九日书记员  曾 正邝俊能