山东省淄博市淄川区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）鲁0302民初311号 原告：李春华，男，1969年3月10日出生，住山东省淄博市淄川区。 委托诉讼代理人：孟令涛，山东诚信德律师事务所律师。 被告：中国太平洋财产保险股份有限公司山东分公司，住所地山东省济南市经十路13777号。 负责人：戴荣达，总经理。 委托诉讼代理人：张通亮，山东大地人律师事务所律师。 原告李春华与被告中国太平洋财产保险股份有限公司山东分公司（以下简称太保公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年1月15日立案后，依法适用简易程序，于2020年2月26日、3月5日两次公开开庭进行了审理。两次开庭，原告李春华的委托诉讼代理人孟令涛、被告太保公司的委托诉讼代理人张通亮均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告李春华向本院提出诉讼请求：1.判令被告支付各项保险赔偿金89939.23元，并继续履行保险合同；2.本案的诉讼费用由被告负担。事实和理由：2019年2月3日，原、被告签订了人身险保险合同，投保了“中高端住院医疗保险”，原告按照保险合同的约定交付了423.20元的保险费，被告出具了“中高端住院医疗保险”保险单。2019年8月15日，原告因患脑胶质母细胞瘤持续住院治疗，2019年8月16日告知被告原告的住院病情，2019年12月19日，原告申请理赔并提交相关理赔材料，2020年1月2日，被告以“健康原因未如实告知”为由给原告出具了解除合同及拒赔通知书，通知原告解除保险合同并拒绝承担给付保险金义务。为此，原告提起诉讼。 被告太保公司辩称，1.原、被告双方于2019年2月3日签订的保险合同真实存在，但是被告已经依法予以解除，保险期间自2019年2月4日—2020年2月4日，保额100万元，保障内容仅为住院医疗（年免赔额1万元/人）。2.本保险合同投保人在投保时未履行如实告知义务，投保人的如实告知义务，是指对保险人询问和投保单列明的事项，投保人应主动、如实向保险人说明被保险人、保险标的相关情况。投保人的这项告知义务是在订立保险合同过程中的义务，只有投保人将相关情况告知保险人，保险人才能搜集到保险标的相关风险信息，对是否承保或者是否提高保险费率做出准确的认识和判断，从而确定是否与投保人订立保险合同。根据《保险法》第十六条：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。根据双方签订的保险合同条款第四条约定了投保人的如实告知义务（条款内容略），投保人故意隐瞒既往病史（甲状腺多发结节、高血压等疾病），导致我公司对被保险人进行承保，故我公司可以依据法律规定行使合同解除权，并不承担给付保险金的责任。3.涉案保险若不存在拒赔事由的情况下，涉案保险属于医疗费用补偿原则的保险，若原告从其他途径获得医疗费用补偿，我公司仅仅以补偿后的费用金额进行核算，若原告在本案中获得理赔后再从其他途径获得补偿，我公司有权追回已支付的理赔金。4.涉案保险若不存在拒赔事由的情况下，仅医疗费用可得到赔偿，其他伙食费均不属于赔偿范围，医疗费依据医院出具的正式结算单据，首先要扣除医保承担部分，个人承担部分中首先扣除1万元免赔额，之后为赔偿金额。综上，请求法院驳回原告诉讼请求，判决我公司不承担保险责任。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定事实如下：原告李春华之女李艺的丈夫吴海涛系淄博市公安局淄川分局政工室辅警。2018年7月30日，淄博市公安局在网上向各分局下发“关于购买家庭医疗健康保险提供优惠方案通知”，通知主要内容为：被告太保公司为公安局工作人员购买家庭医疗健康保险提供优惠方案，通知将人员范围、缴费方式、方案内容、参保途径及其他事项予以说明，通知附件为“健康告知”。其中“参保途径”一项记载：有参保意愿的人员，如实填写“健康告知”后签字并加盖所在单位公章（可具体到科所队），将“健康告知”拍照后电子版发送至太平洋保险公司专用邮箱并留下个人联系方式，保险公司收到后会在两个工作日安排专人联系，商谈参保事宜。李艺遂将“健康告知”打印出来，填写了“健康告知”的所有内容，在第（一）项“成人健康告知”的五项告知内容后均答“否”。并在“健康告知”背面投保信息表中填写了投保人为李艺、吴海涛，被保险人为其二人的父母四人，下方加盖了“淄博市公安局淄川分局政工室”章。2019年2月1日，吴海涛与被告工作人员宋杨通过微信就投保事宜进行协商后，将上述“健康告知”传给宋杨，并按宋杨计算的保费金额缴纳了家庭保险的合计保险费1795.20元。2019年2月3日，被告给原告出具“中高端住院医疗保险”保险单，记载投保人为李艺，被保险人为李春华，保险金额为100万元，保险费为529元。保险期间自2019年2月4日0时起至2020年2月4日0时止。 2019年8月15日，原告因突发肢体抽搐、意识不清到淄博市淄川区医院住院治疗，诊断为颅内占位××变，次日出院，出院医嘱为：上级医院进一步检查治疗。花费医疗费7914.66元，其中个人支付金额1450.20元。2019年8月19日，原告在山东大学齐鲁医院住院治疗，诊断为大脑胶质母细胞瘤，于2019年9月27日出院，花费医疗费160742.98元，其中个人负担39851.82元。在该次住院期间，由山东大学齐鲁医院送检，江苏先声医学诊断有限公司对原告进行了“胶质瘤基因检测”，原告支付检测费9800元。2019年9月30日至10月16日，2019年11月15日至11月27日，原告又两次因大脑胶质母细胞瘤在山东大学齐鲁医院住院治疗，分别花费医疗费93639.90元、29973.31元，其中个人负担分别为20011.56元、9310.94元。2019年12月4日至2019年12月30日，原告因胶质母细胞瘤在首都医科大学附属北京天坛医院住院治疗，花费医疗费87237.04元，其中个人负担18064.71元，花费住院饭费1450元。 2019年8月16日，原告之女婿吴海涛通过电话报案方式将原告住院病情告知被告方，又于2019年12月19日向被告提出理赔申请，被告于2020年1月2日给原告出具“解除合同及拒赔通知书”一份，主要内容为：据调查了解到，被保险人李春华在投保前一年体检异常：2018年3月19日体检提示甲状腺多发结节、肝囊肿、高血压、异常心电图等。贵方在投保时未如实告知本公司上述事项。根据保险法规定，正式通知贵方该份保险合同自生效之日2019年2月4日起解除。我公司对保险合同解除前发生的保险事故不承担给付保险金的责任。 以上事实有原告提交的工作证明、原告与其女儿、女婿身份关系证明、关于购买家庭医疗健康保险提供优惠方案通知、健康告知、保险单、微信聊天记录、病历、住院费单据、住院饭费收费单据、检测费单据、DNA检测报告、解除合同及拒赔通知书；被告提交的保险单、保险条款、原告2018年体检报告及当事人的陈述为证，经庭审质证和本院审查，予以采信。 本院认为，原、被告对于2019年2月4日订立险种为“中高端住院医疗保险”的人身保险合同关系的事实均无异议，该合同真实合法，应属有效，本院予以确认。双方争议的焦点问题是：李春华是否违反了如实告知义务，被告太保公司可否因此免除保险责任。被告辩称，投保人李艺故意隐瞒了被保险人李春华既往病史（甲状腺多发结节、高血压等疾病），未履行如实告知义务，根据《中华人民共和国保险法》第十六条第二款的规定：“投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。”其有权行使合同解除权，并不承担给付保险金的责任，且其已于2020年1月2日给原告出具解除合同及拒赔通知。本院认为，被告的答辩理由不成立，李春华并未违反如实告知义务，被告应当承担支付保险赔偿金的责任。理由如下：其一，根据《中华人民共和国保险法》第十六条第一款的规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。”也即：投保人如实告知的范围以保险人的询问事项及其本人就询问事项的知悉内容为界。本案中，投保人李艺就被告制作的“健康告知”逐项划√进行填写，该份告知中双方存在争议的为第一大项“成人健康告知”下列的第2、3条，其中第2条内容为：您过去1年内是否发现健康检查异常（如血液、超声、影像检查、内镜、病理检查等），过去1年内是否连续服药、住院或被要求进一步检查、手术或住院治疗？第3条内容为：您是否曾经患有、被告知患有或正在患有下列疾病之一？此处列举了2级或以上高血压（收缩压大于160mmHg,舒张压大于100mmHg）、先天性心脏病…等三十种疾病。李艺在该两条的选项“否”后均划√。被告举证原告于2018年3月19日在淄博矿业集团有限责任公司中心医院的体检报告证明原告患有甲状腺多发结节和高血压，李艺作为投保人在“健康告知”上述两条的填写与事实不符，系未如实告知。对此本院认为，从文义上看，上述“健康告知”第2条内容表述的重点在“过去1年内健康检查异常是否连续服药、住院或被要求进一步检查、手术或住院治疗”，而被告所称的甲状腺多发结节在原告的体检报告中仅建议“进一步咨询和诊治”，并不符合该条所列情形。而第3条列举的三十种疾病，被告称原告患有高血压，但原告的体检报告记载其血压为收缩压154mmHg,舒张压94mmHg，并未超过该第3条所列血压标准，且原告亦未患有该条所列其他疾病。况且，上述“健康告知”系被告提供的格式条款，由李艺自行从网上下载填写，而李艺并非具备医疗知识的专业人员，在被告并未对如实告知事项的范围及法律后果向投保人进行明确说明的情况下，李艺认为李春华无“健康告知”列举的疾病属于普通人正常的认知，其主观不存在故意或重大过失。其二，从《中华人民共和国保险法》第十六条的立法本意看，投保人的如实告知义务，主要是作为保险人测定风险的客观需要。对于保险人来说，其完全有能力对投保人填写的“健康告知”进行核实，对被保险人的健康状况进行测定，无需依赖投保人告知义务的履行。其当庭提交的原告2018年的体检报告恰恰证明保险人在投保人投保时怠于履行对其如实告知义务的审查，在无证据证明投保人系出于故意或重大过失的情况下，造成的后果应由保险人自行承担。第三，案涉保险合同投保人为原告之女李艺，对于投保人与被保险人不一致情形下，被保险人是否应当承担告知义务，法律并未予以明确的规定。保险合同为格式合同，对合同中相关内容约定不明或理解存在歧义时，应当作出不利于出具格式合同一方的解释。综上，本院认为，原告并未违反如实告知义务，对其在保险期间内发生的保险事故，被告应当承担支付保险金的责任。对被告辩称合同已解除的意见，本院不予采纳。 原告诉请被告支付其在淄川区医院、山东大学齐鲁医院、首都医科大学附属北京天坛医院五次住院费用中个人负担部分共计88689.23元及在山东大学齐鲁医院住院期间所做的DNA检测费9800元、在首都医科大学附属北京天坛医院住院期间的饭费1450元，总计99939.23元扣除免赔额10000元后的剩余金额89939.23元，合法有据，本院予以支持。被告辩称DNA检测费9800元系原告单方费用，与治疗无关，住院饭费1450元不属于保险理赔范围。本院认为，原告提交的DNA检测报告足以证明该项费用系诊治医院山东大学齐鲁医院为诊疗需要送检而发生的费用，确与原告疾病的治疗有关，属合理的治疗费用；被告称原告住院期间的饭费不属于理赔范围，但未提交证据佐证，故对被告上述答辩意见，本院不予采纳。对原告要求被告继续履行保险合同的请求，本院认为，案涉合同保险期间已于2020年2月4日届满，对保险期间内发生的保险事故，双方应依合同约定履行各自的合同义务。对于合同到期后是否续签，由双方意思自治，不在本案审理范围。据此，依照《中华人民共和国保险法》第十二条、第十四条、第十六条第一款、第二款、第十七条,《中华人民共和国合同法》第六十条,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定,判决如下: 中国太平洋财产保险股份有限公司山东分公司支付李春华保险金89939.23元，于本判决生效之日起十日内付清。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2048元，减半收取1024元，由中国太平洋财产保险股份有限公司山东分公司负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于山东省淄博市中级人民法院。 审 判 员  勾 玲 二〇二〇年三月五日 代理书记员  贾淑慧