湖南省长沙市岳麓区人民法院民 事 判 决 书（2019）湘0104民初13427号原告：华农财产保险股份有限公司北京市分公司，住所地北京市丰台区航丰路1号院4号楼3至17层301内9层1009室。负责人：朱延华。委托诉讼代理人：张春杰，北京天驰君泰律师事务所律师。委托诉讼代理人：朱朝锋，北京天驰君泰律师事务所律师。被告：长沙瑞诚食品贸易有限公司，住所地长沙市岳麓区银盆岭街道集贤路115号2栋404房。法定代表人：曾添翼，该公司执行董事兼总经理。原告华农财产保险股份有限公司北京市分公司（以下简称华农财险公司）与被告长沙瑞诚食品贸易有限公司（以下简称瑞诚公司）保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2019年9月19日立案受理后，依法适用普通程序，于2020年2月21日公开开庭进行了审理。原告华农财险公司的委托诉讼代理人张春杰到庭参加了诉讼。被告瑞诚公司经本院依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告华农财险公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告瑞诚公司向原告支付保险理赔款20.3750万元；2、判令被告向原告支付逾期付款损失（以20.375万元为基数，按照中国人民银行同期贷款利率标准计算，自2018年12月27日起计算至实际付款之日止）；3、判令被告承担本案全部诉讼费用。原告华农财险公司诉称：2018年9月20日，被告就其借款合同（编号为：ZHBZX-TRZ-(ZZ〔20180021〕)-1）向原告投保《企业小额贷款短期履约保证保险》（保单号为8116422072018000235），被保险人以武汉众邦银行股份有限公司提供的投资人明细单为准，保险期限自2018年9月20日至2018年12月26日，保险金额为20.375万元。之后，由于被告在其借款合同项下的借款出现逾期，原告依约履行了保险义务，向被保险人支付了保险理赔款20.375万元。被告因未能按时还款的行为造成保险事故发生，原告依据保险合同向被保险人履行保险义务后，依法有权向被告追偿保险理赔款。故原告为维护合法权益提起诉讼。被告瑞诚公司未予答辩。诉讼中，原告华农财险公司提交了如下证据：《企业小额贷款履约保证保险投保单》、《企业小额贷款短期履约保证保险单》、《武汉众邦银行直销银行“众邦融”产品投融资协议》、《武汉众邦银行直销银行投融资平台服务协议》、投资人明细表、付款凭证、《催款函》、《出险通知书及索赔申请书》、《权益转让书》及理赔付款回单；被告瑞诚公司未到庭质证，亦未提交证据，视为其放弃举证、质证的权利；本院经审查认为，原告提交的上述证据均来源合法，具有真实性、关联性，予以采信。根据上述认定的有效证据，结合当事人的陈述，本案查明如下法律事实：武汉众邦银行股份有限公司在互联网上开设了武汉众邦银行直销银行投融资平台，为在该平台注册的投资人、融资人提供投融资产品交易。2018年9月19日，被告瑞诚公司（融资人）签署协议编号ＺＨＢＺＸ-ＴＲＺ-（22〔20180021〕）-1）《武汉众邦银行直销银行“众邦融”产品投融资协议》、《武汉众邦银行直销银行投融资平台服务协议》，其中约定：1、经众邦银行撮合，投资人向在众邦银行发布融资需求的融资人即瑞诚公司提供投资，瑞诚公司融资总额为20万元，融资天数为90天，融资利率为年利率7.5%，筹集期为2018年9月18日至2018年9月19日，起息日为2018年9月20日，到期日为2018年12月19日，投资利率为5.5%，资金到账日为产品到期日起三个工作日，融资用途为经营用途，融资人指定放款账户：户名彭培祥，账号62×××15，还款方式为到期一次性还本付息；2、投资人、融资人同意以网络页面点击确认方式签订本协议，并同意以前述方式签订本协议后即视为不可撤销及变更地授权众邦银行根据最终撮合结果自主生成前述信息，且未经众邦银行及投资人的同意，投资人、融资人不得否认本协议项下债权债务关系或以任何方式撤回、撤销本协议；3、投资人同意并授权武汉众邦银行直销银行根据本协议约定从其武汉众邦银行直销银行账户中划转借款金额至融资人的指定账户以履行放款义务，投资人应确保在划转之时账户中有足够的资金，本协议双方知晓并同意本平台产品成立之时，即视为众邦银行代投资人履行了放款义务。同日，被告瑞诚公司（投保人）向原告华农财险公司（保险人）投保了企业小额贷款履约保证保险一份，瑞诚公司签章确认的《企业小额贷款履约保证保险投保单》及华农财险公司签发的《企业小额贷款短期履约保证保险保险单》（保险单号：8116422072018000235）一致载明：1、投保人瑞诚公司，保险人华农财险公司，被保险人、借款合同编号均以武汉众邦直销银行投融资平台提供的投资人明细为准，贷款本金20万元，贷款利息0.375万元，保险金额20.375万元，保险期间自2018年9月20日0时起至2018年12月26日24时止，共3个月，保险费0.061125万元，缴费日期为2018年10月5日前交清保险费；2、如出现投保人（即借款人）拖欠被保险人本金或利息、借款人在其他融资活动中发生逾期或欠息等发生保险责任范围内的损失，被保险人应及时行使向投保人、担保人等有关责任方请求赔偿的权利，发生保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内行使被保险人对有关责任方请求赔偿的权利，被保险人应当向保险人提供必要的文件和所知道的有关情况。签订上述合同后，众邦银行投融资平台投资人明细单显示，借款协议编号为ＺＨＢＺＸ-ＴＲＺ-（22〔20180021〕-1）众邦融）项目下出借人龚建平等11人向融资人瑞诚公司投资金额、利息，与瑞诚公司签署的借款协议中载明的贷款金额20万元、贷款利息0.375万元一致。2018年9月20日，众邦银行直销银行通过其融资平台投资人所投资款项向被告瑞诚公司指定收款账户彭培祥名下账号62×××15发放了贷款本金20万元。此后被告瑞诚公司未按约偿还该笔借款本息。2018年12月20日，武汉众邦银行股份有限公司向被告瑞诚公司发送《催款函》，载明：截至2018年12月19日，瑞诚公司在武汉众邦直销银行投融平台尚欠款20.375万元，根据平台投资人与瑞诚公司签订的借款协议约定，瑞诚公司应于2018年12月19日之前履行还款义务。瑞诚公司未按约于2018年12月19日之前向武汉众邦直销银行投融平台履行还款20.375万元义务。同日，武汉众邦银行股份有限公司向原告华农财险公司出具《出险通知书及索赔申请》，载明：因借款人瑞诚公司在2018年12月19日还款当日拒绝履行还款义务，导致我公司投资者应收本金及利息共计20.375万元出现逾期，故申请理赔。2018年12月24日，原告华农财险公司为履行保险责任，向武汉众邦银行投融资平台保险金理赔账户支付了理赔款项116.1375万元，该笔款项其中包括被告瑞诚公司逾期欠付的贷款本息合计20.375万元。2018年12月20日，武汉众邦银行股份有限公司向原告华农财险公司出具了《权益转让书》，载明：保险人依据《保证保险合同》向被保险人支付理赔款后，被保险人将向投保人的追偿权转移给华农财产保险股份有限公司北京分公司，并协助保险人共同向投保人追偿。此后，原告要求被告瑞诚公司支付借款保险理赔款20.375万元未果，遂诉至本院。本院认为：被告瑞诚公司签署的《企业小额贷款履约保证保险投保单》、原告华农财险公司签发的《企业小额贷款履约保证保险保险单》均系双方真实意思表示，原、被告之间形成了合法有效的保险合同法律关系。原告提交的《武汉众邦银行直销银行“众邦融”产品投融资协议》、《武汉众邦银行直销银行投融资平台服务协议》、众邦银行投融资平台投资人明细单、付款凭证充分证明被告瑞诚公司从武汉众邦银行直销银行投融资平台实际取得了贷款本金20万元，被告瑞诚公司作为借款人，应当按约按期足额偿还借款本息。原告提交的《催款函》、《出险通知书及索赔申请》、招商银行回单证明原告在被告瑞诚公司逾期还款的情况向众邦银行支付了被告瑞诚公司欠付的借款本息理赔款共计20.375万元，原告就被告欠付的逾期借款本息已实际履行完毕保险赔偿责任。根据原告与众邦银行签订的《权益转让书》之约定，原告就众邦银行对被告瑞诚公司所享有的涉案借款债权依法取得代位求偿权。对于原告已经向众邦银行支付的借款保险理赔款20.375万元，被告瑞诚公司作为实际债务人应当偿还给原告。故原告诉请被告支付借款保险理赔款20.375万元，合法有据，本院予以支持。关于原告诉请支付理赔款逾期付款损失问题。原、被告虽在投保单、保险单中未约定瑞诚公司逾期支付保险理赔款的违约责任，但被告逾期付款实际造成原告产生资金被占用的利息损失，对于原告诉请被告支付的逾期付款损失，本院酌定被告瑞诚公司以理赔款20.375万元为基数按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率标准从本案起诉之日即2019年9月19日至实际付清全部款项之日止向原告支付逾期付款损失，超出部分损失，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零九条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第六十条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告长沙瑞诚食品贸易有限公司于本判决生效之日起三日内向原告华农财产保险股份有限公司北京市分公司支付保险理赔款20.375万元及逾期付款损失（逾期付款损失以欠付的理赔款为基数按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率标准自2019年9月19日起至实际付清全部款项之日止）；二、驳回原告华农财产保险股份有限公司北京市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，则按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务的利息。本案受理费4356元，公告费560元，共计4916元，由被告长沙瑞诚食品贸易有限公司承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，通过本法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审 判 长  孙桂香人民陪审员  陈 芳人民陪审员  李秋莲二〇二〇年三月三十日法官助理罗敏书记员周艳娟附相关法律一、《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百零九条当事人一方未支付价款或者报酬的，对方可以要求其支付价款或者报酬。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国人保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。