内蒙古自治区兴安盟中级人民法院民事判决书（2020）内22民终81号上诉人（一审被告）：中国大地财产保险股份有限公司兴安中心支公司。负责人：高永峰，该公司总经理。委托诉讼代理人：郭锐，该公司职员。被上诉人（一审原告）：张亚风，男，1970年1月20日出生，汉族，农民，现住内蒙古自治区。委托诉讼代理人：张志超，男，1994年10月2日出生，汉族，农民。上诉人中国大地财产保险股份有限公司兴安中心支公司（以下简称大地财险兴安支公司）因与被上诉人张亚风保险合同纠纷一案，不服内蒙古自治区扎赉特旗人民法院（2019）内2223民初798号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年1月7日立案后，依法组成合议庭通过互联网法院公开开庭审理了本案。上诉人大地财险兴安支公司的委托诉讼代理人郭锐、被上诉人张亚风及其委托诉讼代理人张志超出庭参加诉讼。本案现已审理终结。大地财险兴安支公司上诉请求：1.请求依法撤销一审判决，重新计算张亚风财产的损失金额，改判大地财险兴安支公司承担的赔偿金额扣除20%的绝对免赔额；2.诉讼费由张亚风承担。事实和理由：（1）鉴定金额为房屋重置价格，并非实际损失金额，张亚风的房屋在事故中并未完全毁损，只是房顶被烧毁，不应按重建评估，重建费用高于修复。室内财产损失没有任何证据，判决赔偿没有法律及事实依据；（2）保险合同关于免赔率的规定是主合同的特殊条款，不是单纯的免赔条款，不应按照合同法中说明义务予以认定。一审法院认定事实不清，适用法律错误，请求二审法院依法判决。张亚风辩称，不同意大地财险兴安支公司的上诉请求，同意一审判决。张亚风向一审法院起诉请求：要求大地财险兴安支公司履行保险责任，理赔家庭财产损失248000元。庭审过程中，张亚风变更诉讼请求数额为206515.20元。一审法院认定事实，2018年7月24日，张亚风在大地财险兴安支公司投保了家庭财产综合保险一份并缴纳了保险费52元。被保险财产为其所有的的坐落××旗的房屋，保险金额为520000元（其中：房屋及其室内附属设备400000元，室内装潢80000元，其他室内财产40000元），保险期间为自2018年7月27日0时至2019年7月26日24时。2018年11月22日12时30分许，张亚风所有的的坐落××旗的房屋发生火灾。火灾发生后，扎赉特旗公安局消防大队介入调查。2018年12月3日，扎赉特旗公安局消防大队作出了扎公消火认字【2018】第0034号火灾事故认定书。认定书主要内容为：“本次起火部位位于张亚风住宅厨房东北角棚顶位置，起火原因排除小孩儿玩火、燃放烟花爆竹、自然因素和外来不明火源引发的火灾，不能排除生活用火不慎和电气线路故障引起的火灾。火灾造成张亚风的住宅和住宅内物品不同程度烧损，无人员伤亡。经统计，直接财产约248000元。”。旗公安局消防大队出具了火灾直接财产损失申报统计表六份，在该统计表中载明了张亚风所申报的损失物品清单及申报价格，旗公安局消防大队根据张亚风的申报情况统计财产损失为248096元（存在计算错误，实为210476元），其中房屋损失为143400元，室内物品损失为67076元。张亚风因在大地财险兴安支公司投保家庭综合保险，遂在火灾事故发生后亦向大地财险兴安支公司报案。大地财险兴安支公司派工作人员进行了现场勘查。2018年12月29日，大地财险兴安支公司确定张亚风本次火灾财产损失金额为51856元（其中：房屋损失为37696元，室内物品损失为14160元）。大地财险兴安支公司根据其保险条款中20%的约定，于2019年1月16日向张亚风支付保险理赔款41484.80元。张亚风认为应按消防部门认定的损失数额支付理赔款而不同意大地财险兴安支公司支付的理赔款数额，遂提起诉讼。诉讼过程中，大地财险兴安支公司对旗公安局消防大队出具的火灾直接财产损失申报统计表中载明的248000元的价格存有异议（对统计表中载明的物品清单无异议），故大地财险兴安支公司申请对张亚风所有的房屋因火灾造成的损失进行价格评估。经一审法院依法委托，内蒙古衡正通价格评估有限责任公司对张亚风所有的房屋因火灾造成的损失进行价格评估。2019年5月20日，内蒙古衡正通价格评估有限责任公司出具了价格评估报告书。报告书中载明本次评估对房屋的拆除及重建费用进行了评估，价格评估结论为：玖万伍仟柒佰壹拾捌元整（95718元）。报告书载明其他评估项目因现场已灭失，无法确定烧毁物品的具体规格型号，暂无法进行评估，可提供烧毁物品的相关信息后，对本报告作出补充评估。经一审法院询问，张亚风和大地财险兴安支公司均无法提供烧毁物品的相关信息且不申请补充评估或重新鉴定。一审法院认为，本案中，张亚风已向大地财险兴安支公司为其所有的房屋投保家庭财产保险并缴纳了保险费，大地财险兴安支公司向张亚风出具了保险单，双方的保险合同依法成立、有效，双方当事人应当按照保险合同内容履行其义务。现张亚风所有的房屋因发生火灾而毁损，大地财险兴安支公司应按合同约定履行给付保险金的义务。关于张亚风因火灾造成的财产损失数额问题即房屋拆除、重建费用和室内物品损失数额问题。首先确定房屋拆除和重建费用，鉴于扎赉特旗公安局消防大队出具的火灾直接财产损失申报统计表系消防部门根据张亚风在火灾发生后对受损财产的自行申报后所进行的统计，且消防部门不具备价格评估资质，故该统计表不能代替价格评估部门对火灾损失的价值评估，不能作为本案火灾损失的价值依据，故法院依法根据具有价格评估资质的内蒙古衡正通价格评估有限责任公司出具的价格评估结论确定张亚风的房屋拆除及重建费用为95718元。关于室内物品损失数额，虽张亚风和大地财险兴安支公司均无法提供室内物品的具体型号导致补充鉴定无法进行，但火灾确系实际发生，因火灾造成张亚风室内物品损失确系实际存在，且双方对旗公安局消防大队出具的火灾直接财产损失申报统计表中的物品清单均无异议，大地财险兴安支公司亦未提举证据证明其确定室内物品价值为14160元的有事实和法律依据，结合旗公安局消防大队确定的张亚风的室内物品损失价值为67076元，法院酌情确定张亚风的室内物品损失价值为25000元。综上所述，法院确定张亚风的房屋因火灾造成的损失为120718元（95718元+25000元）。扣除已付的41484.80元，大地财险兴安支公司尚应向张亚风支付保险金79233.20元。关于大地财险兴安支公司按照保险条款中责任免除和免赔率的约定而免除其责任的抗辩理由，根据《中华人民共和国保险法》第十七条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”。鉴于保险单中所附的免责条款内容没有用足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志对该免责条款作出提示，且大地财险兴安支公司亦未提举证据证明其向投保人张亚风就免责条款已履行了明确说明的义务，故该免责条款不产生效力，大地财险兴安支公司的抗辩理由不能成立。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决：“被告中国大地财产保险股份有限公司兴安中心支公司于本判决生效后立即给付原告张亚风保险金79233.20元；驳回原告张亚风的其余诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5020元，减半收取2510元，由被告中国大地财产保险股份有限公司兴安中心支公司负担2199元，退回原告张亚风311元”。二审查明的事实与一审一致，本院予以确认。本院认为，本案争议的焦点为，大地财险兴安支公司主张重新计算财产损失并扣除20%的绝对免赔额是否具有事实及法律依据。大地财险兴安支公司认为张亚风投保房屋并未全部烧毁，修复房屋的价格并不等于鉴定中房屋重置的价格，但对于房屋只需修复无需重置并未提交证据予以证明，故一审法院依据内蒙古衡正通价格评估有限责任公司出具的价格评估结论确定张亚风的房屋拆除及重建费用为95718元并无不当。张亚风和大地财险兴安支公司对扎赉特旗公安局消防大队出具的火灾直接财产损失申报统计表中的物品清单均无异议，大地财险兴安支公司亦未提举证据证明室内物品价值，扎赉特旗公安局消防大队确定的张亚风的室内物品损失价值为67076元，因该清单中物品价值无法进行鉴定，但火灾损失确实存在，一审法院酌情确定张亚风的室内物品损失价值为25000元符合情理，不违反法律规定，应当予以维持。保险合同约定绝对免赔额为大地财险兴安支公司提供的格式条款，系免除大地财险兴安支公司责任条款，其认为该条款为主合同特殊条款并不是单纯的免赔条款的主张不能成立。根据《中华人民共和国保险法》第十七条规定：“订立保险合同采取格式条款时，保险人对免责条款未提示和明确说明的不产生效力”。大地财险兴安支公司对保险免责条款未能举证证明其履行了提示和明确说明义务，该责任免除条款约定对张亚风不产生法律效力。故一审法院判决大地财险兴安支公司给付张亚风保险金79233.20元并无不当。综上所述，上诉人大地财险兴安支公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费5020元，由上诉人中国大地财产保险股份有限公司兴安中心支公司负担。本判决为终审判决。审判长 白宏楠审判员 曲 威审判员 杨丽君 二〇二〇年三月十三日书记员 金 龙