河南省南阳市宛城区人民法院民 事 判 决 书(2019)豫1302民初8927号原告阳光财产保险股份有限公司南阳中心支公司。负责人张旭东，任该公司总经理。住所地南阳市宛城区张衡东路1278号四号楼。委托代理人卞连鑫、马玉轩，河南豫龙律师事务所律师。被告黄家龙，男，汉族，1975年12月6日出生，住河南省方城县。原告阳光财产保险股份有限公司南阳中心支公司（以下简称：阳光财险）诉被告黄家龙保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依法使用简易程序，公开开庭进行了审理。原告阳光财险委托代理人卞连鑫、马玉轩，被告黄家龙到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，被告向原告申请办理保险事项，并签订《阳光个人贷款保证保险保险单》（下称保险单），用于被告向中国光大银行股份有限公司南阳七一路支行（下称银行）办理个人贷款；该保险单详细载明了被保险人信息、投保人信息、保险明细、保费及其它内容。被告基于上述保险，向银行申请贷款并签订《个人贷款合同》，贷款金额为人民币112000元；贷款期限内，被告无力偿还贷款，依照保险单约定，原告于2019年3月14日向银行支付代偿款72548.03元。原告代被告向银行支付代偿款项后，依法享有对被告的追偿权，被告亦应依照保险单支付原告应付的保费并承担违约责任。现请求判令：1、请求依法判令被告向原告支付理赔款72548.03元、应付保费6872.37元及违约金（违约金暂计付至提起本诉之日，至实际支付期间，以理赔款和应付保费总额为基数，依照年利率24%给付）。暂合计97210.57元。2、请求判令由被告承担本案诉讼费用。原告为支持自己的主张向本院提交如下证据：一、《个人贷款保证保险保险单》一份，证明被告在原告处投保阳光个人贷款保证保险，原告与被告依法成立保险关系的事实二、《个人贷款合同》一份，证明被告向光大银行贷款的事实三、《代偿债务与权益转让确认书》一份，证明原告代被告向保险人光大银行代偿理赔款，光大银行将该笔债务及包括送达地址在内的全部权益转让给原告的事实。被告黄家龙辩称：从光大银行贷款属实，这笔保险的购买情况我不知情，我并不知道要每月收取1900元的保费，我是用我买的人身意外险的保单为这笔贷款进行的担保。被告未向我院提交证据。被告对原告所举证据质证意见如下：对证据一有异议，我当时不知道这是保单，我购买的时候也没人解释，且后来原告又让我购买了另外一份保单，对证据二无异议，是事实。对证据三无异议，确认原告偿还了银行贷款，但是具体还了多少仍需核实。依据当事人的陈述、举证、质证和开庭审理，本院确认以下案件的基本事实：为向中国光大银行股份有限公司南阳七一路支行办理个人贷款，2017年9月22日，被告向原告投保阳光个人贷款保证保险。原告向被告签发了《阳光个人贷款保证保险保险单》（单号为C830520170922160353），同意按照阳光财产保险股份有限公司个人贷款保证保险条款的约定承担保险责任。保险单显示投保人为黄家龙，被保险人为中国光大银行股份有限公司七一路支行，保险金额为133168元；保险期间为自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止；月保费本金费率为1.7%，即每月保费为1904元；保险费缴纳方式为每月按时交纳、付费日期与贷款合同约定的还款日期相同；保险单特别条款约定：第一条、投保人委托贷款发放人从投保人指定的账户中每月扣除每月应缴保险费。第二条、投保人拖欠任何一期的应偿而未偿还贷款达到80天（不含），保险人将依据保险合同约定对被保险人进行赔偿。第三条、保险人按照保险合同约定向被保险人赔偿相关款项后投保人需向保险人归还全部赔偿款项和应付而未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。第四条、应付而未付保险费是指投保人自贷款发放至日起至理赔之日止未支付的应缴保险费。第五条、投保人发生逾期、提前还款，保险人均有权催回应付而未付保费，投保人还款应按照保费、银行规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人基于投保人拖欠任何一期的应偿还而未偿还贷款达到80天（不含）而向被保险人理赔后，投保人同意保险人向投保人催回应付而未付保费、赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费、咨询费、律师费）第六条、贷款申请人是投保人；发放贷款的银行是被保险人；投保人缴纳保险费当投保人不能及时归还贷款时，保险人按照保险合同的约定负责赔偿至被保险人、保险人的相关赔偿款赔付至被保险人后，保险人有权对全部赔偿款项和应付而未付的保险费进行追偿。2017年9月24日，中国光大银行股份有限公司与被告签订了《个人贷款合同一份》，约定贷款种类为个人小额信用贷款，用于生产生活需要，贷款金额为壹拾壹万贰千元，贷款期限为36个月，自2017年9月24日至2020年9月24日。贷款利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上（上／下）浮40%执行；本合同项下首期执行贷款利率为6.65%。2017年9月22日至2018年12月24日期间，被告黄家龙按照贷款合同约定向光大银行股份有限公司还款总额74891.06元（包含本金40929.37元、利息7242.06元、保费26719.63元）。2019年3月14日光大银行股份有限公司向原告阳光财险股份有限公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，同意接受上述赔款、并同意收到上述赔款的同时将对借款人追偿的全部权益转让给原告，以解决保险单号为C830520170922160353的保单项下的全部索赔。2019年3月14日，原告向光大银行股份有限公司支付了被告黄家龙贷款剩余的本金及利息共计72548.03元（本金71010.63元、利息1477.4元）。本院认为，原、被告签订保险合同，被告与光大银行股份有限公司签订贷款合同，上述合同意思表示均真实，其内容均不违反法律禁止性规定，故自签订之日起即具有法律效力。被告未能按照贷款合同约定向光大银行股份有限公司偿还全部贷款，原告依照保险合同约定代被告黄家龙向光大银行股份有限公司偿还贷款剩余的本金及利息共计72548.03元（本金71010.63元、利息1477.4元）。现原告请求被告向其偿还其支付的理赔款72548.03元，符合原被告之间保险合同的约定及相关法律规定，理由正当，本院予以支持。关于逾期保费。前述保险合同对投保人逾期或提前还款时投保人应支付未付保费的义务进行了约定,现被告逾期支付保费且全部贷款本息已由原告提前偿清,被告应按约向原告支付未付保费,经本院审查,原告主张的保费计算方法于约有据,不违背法律规定，故本院对原告要求被告向其支付保费6872.37元的诉讼请求予以支持；关于违约金。原、被告签订的保险合同对投保人支付违约金的情形及违约金的计算方法进行了约定,现被告自原告理赔后超过30日未履行返还款项的义务,已构成违约,其应按约向原告支付违约金。原、被告双方在保证保险合同中约定“投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按日千分之一，向保险人缴纳违约金。”双方约定的违约金数额明显过高，起诉时，原告主张违约金调整为以理赔款和应付保费总额为基数按年利率24%的标准计算。本院酌定，以理赔款中本金部分71010.63元为基数按年利率24%的标准计算。综上所述,依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定,判决如下:被告黄家龙于本判决生效后十日内偿还阳光财产保险股份有限公司南阳中心支公司理赔款72548.03元及逾期保费6872.37元，并按约定支付违约金（以理赔款71010.63元为基数，自2019年3月14日起按年利率24%的标准计付至款付清之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2230元，减半收取1115元，由被告黄家龙负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判员  祁白雨二〇二〇年三月十七日书记员  杨 琳