文书内容广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0111民初35070号原告：王强，男，1985年8月16日出生，汉族，身份证住址广州市白云区，委托诉讼代理人：宋云鹏，北京昶盛律师事务所律师.被告：海航旅业创新投资有限公司，住所地海南省海口市美兰区国兴大道7号海航大厦1楼原展厅中心。法定代表人：杨龙。被告：海航集团有限公司，住所地海口市美兰区国兴大道7号新海航大厦25层。法定代表人：陈峰。委托诉讼代理人：**，男，1991年8月7日出生，原告王强与被告海航旅业创新投资有限公司（以下简称海航旅业公司）、海航集团有限公司（以下简称海航集团）民间借贷纠纷一案，本院于2019年11月4日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行审理。原告王强的委托诉讼代理人宋云鹏，被告海航集团有限公司的委托诉讼代理人**到庭参加了诉讼，被告海航旅业公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告王强向本院提出诉讼请求:1、判令海航旅业创新投资有限公司向原告支付本金及利息92142元（此处利息为正常利息），逾期利息8471.83元，实际利息按本息兑付完毕截止结算，按照年化11%计算）；2、判令海航集团承担连带责任；3、判令诉讼费由两被告承担。事实和理由：原告通过海航旗下平台聚宝汇（网址：××）购买了被告海航旅业公司发行的理财产品，投资本金为人民币共计100000元，期限为2018年6月7日至2018年8月4日，预期年化利率为11%，一次性还本付息，期满后，被告海航旅业公司未履行还款义务。被告海航集团作为被告海航旅业公司的上级集团单位，自愿为被告海航旅业公司承担担保责任，其中已兑付金额为人民币9730.22元，到期未兑付金额为92142元，现为维护原告的合法权益，特诉请法院判如所请。被告海航旅业公司辩称：一、原告的诉讼请求缺乏事实与法律依据。《认购协议》“鉴于”条款已明确写明，协议的成立和生效基于原告“已充分了解投资风险，认真阅读产品说明书，充分了解并知晓发行人披露的风险因素及经营状态”前提，原告亦通过《责任自负承诺函》的方式确认对于产品认购和交易带来的盈利或亏损，均自行承担，同时海航旅业公司再次通过《认购风险揭示书》向原告说明了收益风险（第1条）、利率风险（第6条）、不可抗力风险（第10条）。上述约定证明海航旅业公司从未对融资产品做出保本付息的承诺，原告在签署认购协议时已经书面明确愿意承担本金无法收回的后果，应当被视为对其收益权利的自行处分与放弃，是真实意思表示。此外，依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》规定，民间借贷纠纷出借人向法院起诉时，应当提供借据、收条、欠条等债权凭证。原告未提供其与海航旅业公司之间签订的任何借款合同，或证明对海航旅业公司直接享有债权的凭证。因此，双方之间不成立民间借贷关系，原告主张返还借贷本金无法律依据。二、在不考虑理财产品性质的情况下，原告与海航旅业公司未明确约定利率，海航旅业公司不承担利息支付义务。海航旅业公司提供的产品说明书及“聚宝汇”平台截图页面仅记载了“聚宝汇”平台推广该理财产品时的预计年化收益。所谓“预计”即可能发生之情况而非一种确定之情况，预计年化利率并非海航旅业公司之确定的给付义务。发行人、平台方对该理财产品从未作出保本保收益的承诺，原告主张按照11%年化利率计算利息诉请不具有充分依据。此外，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中“借贷双方没有明确约定利息，出借人主张借款内利息的，人民法院不予支持”。原告与海航旅业公司之间从未直接签订任何借款合同，更未约定海航旅业公司应向原告支付任何借款利息或确定的借款利率。三、原告认购理财产品后，原告已陆续给付了海航旅业公司投资收益。截至2020年3月10日，海航旅业公司已向原告返还投资本金共11618.74元，原告剩余未兑付本金实为88381.26元，原告在诉状中主张的金额计算错误，与事实不符。被告海航集团辩称：被告海航集团从未向本案当事人及所涉债务出具过任何担保文件，《海航集团有限公司关于保障聚宝汇平台兑付的承诺书》也并非具有担保效力的法律文书，原告仅凭该承诺书即要求被告海航集团承担保证责任无事实及法律依据。《承诺书》是海航集团出具的公文函件，并非是合同，更不是担保合同，不具有担保法律效力；《承诺书》并不符合保证担保合同的主体要求，其出具对象并非特定、明确的主体，更不是原告；《承诺书》不具法律规定保证担保合同所应具备的内容；《承诺书》中海航集团所承诺督促、保障的对象是聚宝汇平台，而非实际融资方（借款人），聚宝汇平台自身并不承担还款义务。综上，请求法院驳回原告对被告海航集团的诉讼请求。本院经审理认定事实如下：2018年6月4日，原告（乙方，投资人/认购人）通过聚宝汇网络平台（××）与被告海航旅业公司（甲方，发行人）、聚宝鑫源资产管理（北京）有限公司（丙方，咨询服务方）签订《认购协议》，约定：甲方作为发行人，根据有关法律法规规定通过普惠金融交易中心（大连）有限公司发行定向融资产品；乙方充分了解定向融资产品的投资风险，并已认真阅读产品说明书，在充分了解并知晓发行人所披露的风险因素以及发行人的经营财务状况，审慎做出投资决定；丙方作为专业的投资咨询服务机构，依托专业化的投资顾问团队，为乙方认购甲方发行的定向融资产品提供投资建议、投资咨询服务；本协议中，投资人购买的定向融资产品的基本情况以《产品说明书》为准。投资人在认购本产品并签订本协议之前，应当认真浏览并了解该产品说明书的全部内容，特别是风险声明与提示相关部分内容，并通过本协议附件《责任自负承诺函》的签署表达对本协议及产品说明书提示的全部风险充分知悉并完全接受；丙方作为乙方的咨询服务方，为乙方提供投资建议与咨询，乙方知晓并认可丙方的咨询建议与意见仅做乙方投资决策参考，在任何情况下，丙方均不会代替乙方做出投资决策。同时，丙方不对发行人的经营风险、偿债风险、诉讼风险以及定向融资产品的投资风险或收益等做出保证或承诺；乙方认购金额100000元、预期年化收益率11%、产品起息日2018年6月7日、产品到期日2018年8月4日、兑付日为到期日后1-3个工作日；发行人承诺按照产品说明书的相关约定向乙方兑付本息，由发行人委托“中心”根据约定的还本付息和预期收益率办理本息兑付结算，甲方在产品到期日当日内，将该期产品的本金及约定收益划转至“中心”指定结算账户，“中心”自收到发行人汇入的本金及约定收益后将其足额充值至“中心”在存管银行开立的存管账户并向存管银行系统发出还款指令，即视为发行人完成本息兑付义务及“中心”完成本协议项下资金结算义务；本协议经甲方签署后在聚宝金科网站发布，乙方签署本协议等相关协议，被签署的协议即生效；乙方完成投资款项的成功支付，视同乙方对本协议等相关协议的全部接受，本协议生效。该协议后附的《产品说明书》记载：计息方式为采用单利按日计息，不计复利，逾期不另计息；产品提前到期时，最后一期利息根据实际产品持有期限，按日计息；还本付息方式为到期一次性还本付息等。《认购风险揭示书》记载：由于经济周期、市场环境等因素的影响导致挂牌发行方未能及时足额兑付本息，投资人面临本金及收益的损失、甚至为零的风险（该条款无加黑、加粗等用于区别于其他条款的提示）；特别提示：投资者应认真阅读《产品说明书》和本风险揭示书，理解所揭示的风险，并承担投资风险给本人造成的损失，投资者确认投资风险承受能力不低于30万元人民币。投资者通过网上点击确认的方式且实际认购本期定向融资产品的，即视为投资者自愿接受并遵守《认购协议》和《风险揭示书》的所有条款约定（该条款以加黑、加粗方式印刷）等。上述协议签订后，原告通过其在聚宝汇平台的会员账户支付100000元，认购产品名称的“[6月爆款]海聚宝1201期05-58天”。2018年8月8日至2020年1月17日期间，被告海航旅业公司向原告支付款项明细如下：            日期              金额              备注                  2018.8.8              100              卡券                  2018.8.8              1772.22              利息                  2018.10.31              2000              本金                  2018.12.1              2000              本金                  2019.1.4              800              本金                  2019.1.8              100              本金                  2019.1.14              400              本金                  2019.1.29              700              本金                  2019.2.22              300              本金                  2019.3.1              300              本金                  2019.3.25              180              本金                  2019.3.29              120              本金                  2019.4.4              380              本金                  2019.4.22              100              本金                  2019.6.6              200              本金                  2019.7.2              138              本金                  2019.7.19              140              本金                  2019.7.30              142              本金                  2019.8.9              464              本金                  2019.8.26              212              本金                  2019.9.2              200              本金                  2019.9.6              200              本金                  2019.9.12              156              本金                  2019.9.24              624              本金                  2019.10.18              240              本金                  2019.11.01              252              本金                  2020.1.10              378              本金                  2020.1.17              892.74              本金      该明细另记载“[6月爆款]海聚宝1201期05-58天”预期收益为1772.22+100，预计收款日期2018年8月5日，预期收款项88381.26元，类型本金，状态待收。现原告认为其与被告海航旅业公司签订的虽名为《认购协议》，但实际上属于借款合同，现被告海航旅业公司未依约履行还款义务，诉至本院。另查：被告海航旅业公司于2016年3月2日经海口市市场监督管理局核准设立，属其他有限责任公司，股东分别为海航旅业集团有限公司、海航航空集团有限公司。被告海航集团于1998年4月16日经海口市市场监督管理局核准设立，属其他有限责任公司，股东为海南交管控股有限公司以及洋浦建运投资有限公司。诉讼中，原告为证实被告海航集团为被告海航旅业公司提供保证担保，向本院提交了经公证的《海航集团有限公司关于保障聚宝匯平台兑付的承诺书》页面,记载：“在我司（海航集团有限公司）旗下子公司玖锡科技（北京）有限公司所运营平台“聚宝匯”固定收益类业务兑付期内，我司将秉持积极主动、负责担当的态度，积极协助聚宝匯根据兑付方案及时兑付，并提供所需的资金保障，同时在资金允裕的情况下，提前进行兑付，切实保障投资人权益。”原告另提交经公证的《海航集团有限公司关于保障聚宝普惠平台兑付的承诺书》页面，记载：“在我司（海航集团有限公司）成员企业在我司旗下聚宝互联科技（北京）股份有限公司的网贷类项目兑付期内，我司将秉持积极主动、负责担当的态度，积极协助聚宝普惠根据兑付方案及时兑付，并提供所需的资金保障，同时在资金允裕的情况下，提前进行兑付，切实保障投资人权益。”庭审中，原告表示被告海航旅业公司未就《认购风险揭示书》中载明的投资收益风险对原告进行过提示，也没有就原告的理财能力、承受损失能力进行评估。原告未能提供证据证实其于2018年8月6日之后的六个月内向被告海航集团主张过权利。原告明确海航旅业公司尚欠本金为88381.26元，即认可公证书中海航旅业公司兑付的是本金，但认为兑付为卡券、利息的款项不应在本金中扣减。本院认为：根据原、被告的诉辩意见，本院对本案的争议焦点归纳并论证如下：一、原告与被告海航旅业公司之间形成的法律关系问题。被告海航旅业公司主张其与原告之间形成理财合同关系，但两被告无提供证据证实涉案理财产品“[6月爆款]海聚宝1201期05-58天”已经经过审批，且被告海航旅业公司亦非具备发布理财产品的金融机构。另《认购风险揭示书》虽记载“由于经济周期、市场环境等因素的影响导致挂牌发行方未能及时足额兑付本息，投资人面临本金及收益的损失、甚至为零的风险”的条款，但该条款属于被告海航旅业公司提供的格式条款且该条款内容免除其责任、加重原告责任、排除原告主要权利，无证据证实海航公司已经就该条款向原告尽提示、说明义务，该条款应属无效条款。被告海航旅业公司亦无提供证据证实其已经履行理财产品发行人的适当性义务，不符合理财合同的构成要件。综上，被告海航旅业公司主张原告与其形成理财合同关系缺乏事实依据，本院不予采纳。原告主张其与被告海航旅业公司之间形成民间借贷关系合理，本院予以采纳。二、被告海航旅业公司应当承担的借款清偿义务问题。如前所述，原告与被告海航旅业公司之间形成民间借贷关系。原告通过认购“[6月爆款]海聚宝1201期05-58天”的方式向被告海航旅业公司出借100000元，双方约定年利率为11%，借款期限为2个月，自2018年6月7日起至2018年8月4日止。现借款期限已经届满，原告要求被告海航旅业公司归还借款本金并支付利息、逾期利息于法有据，本院予以支持。被告海航旅业公司抗辩未明确约定利率，不承担利息支付义务。基于前述，在《认购协议》及《产品说明书》已约定了涉案款项预期年化收益11%、并记载起息日、计息方式等情形下，故本院依法采纳原告主张，预期年化收益11%应视为原告与海航旅业公司约定的借款利息标准。现原告与海航旅业公司均确认未付本金为88381.26元，且原告确认海航旅业公司在明细中兑付的是为本金。故海航旅业公司应向原告偿还借款88381.26元及相应利息。根据海航旅业公司的兑付明细，记载为利息的1772.22元及卡券的100元系记载在“预期收益”项下，结合起息日期2018-06-07及到期日期2018-0804的记载，上述1872.22元（1772.22+100）应认定为涉案借款2018年6月7日至2018年8月4日期间产生的利息。又因原告确认海航旅业公司除上述两笔外兑付的均为本金，故原告要求被告支付的利息应分段计算，具体如下：以100000元为本金，自2018年8月5日计算至2018年10月30日止；以98000元为本金，自2018年10月31日计算至2018年11月30日止；以96000元为本金，自2018年12月1日计算至2019年1月3日；以95200元为本金，自2019年1月4日计算至2019年1月7日；以95100元为本金，自2019年1月8日计算至2019年1月13日；以94700元为本金，自2019年1月14日计算至2019年1月28日；以94000元本金，自2019年1月29日计算至2019年2月21日；以93700元为本金，自2019年2月22日计算至2019年2月28日；以93400元为本金，自2019年3月1日计算至2019年3月24日；以93220元为本金，自2019年3月25日计算至2019年3月28日；以93100元为本金，自2019年3月29日计算至2019年4月3日；以92720元为本金，自2019年4月4日计算至2019年4月21日；以92620元为本金，自2019年4月22日计算至2019年6月5日；以92420元为本金，自2019年6月6日计算至2019年7月1日；以92282元为本金，自2019年7月2日计算至2019年7月18日；以92142元为本金，自2019年7月19日计算至2019年7月29日；以92000元为本金，自2019年7月30日计算至2019年8月8日；以91536元为本金，自2019年8月9日计算至2019年8月25日；以91324元为本金，自2019年8月26日计算至2019年9月1日；以91124元为本金，自2019年9月2日计算至2019年9月5日；以90924元，自2019年9月6日计算至2019年9月11日；以90768元为本金，自2019年9月12日计算至2019年9月23日；以90144元为本金，自2019年9月24日计算至2019年10月17日；以89904元为本金，自2019年10月18日计算至2019年10月31日；以89652元为本金，自2019年11月1日计算至2020年1月9日；以89274元为本金，自2020年1月10日计算至2020年1月16日；以88381.26元为本金，自2020年1月17日计算至实际清偿之日止；上述利息均按照年利率11%计算。三、被告海航集团是否需要承担保证责任的问题。根据《中华人民共和国担保法》第六条规定，保证是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。本案中虽被告海航集团发出承诺书，但承诺书中记载的“玖锡科技（北京）有限公司”、“聚宝互联科技（北京）股份有限公司”均非涉案《认购协议》的合同相对人，承诺书中亦无被告海航旅业公司不履行债务时，由被告海航集团按照约定履行义务或者承担责任的内容，故该承诺书不足以认定为原告与被告海航集团之间的保证合同。退一步而言，即使该承诺书属于原告与被告海航集团之间的保证合同，涉案债务的履行期限至2018年8月4日届满，现无证据证实原告在主债务履行期届满之日起六个月内要求被告海航集团承担保证责任，依照《中国人民共和国担保法》第二十六条第二款，被告海航集团亦免除其保证责任。综上，原告要求被告海航集团对被告海航旅业公司所负债务承担保证责任于法无据，本院不予支持。被告海航旅业公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十一条、第一百九十六条、第二百零五条，《中华人民共和国担保法》第六条、第二十六条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、于本判决生效之日起五日内，海航旅业创新投资有限公司向王强归还借款本金88381.26元并支付利息（以100000元为本金，自2018年8月5日计算至2018年10月30日止；以98000元为本金，自2018年10月31日计算至2018年11月30日止；以96000元为本金，自2018年12月1日计算至2019年1月3日；以95200元为本金，自2019年1月4日计算至2019年1月7日；以95100元为本金，自2019年1月8日计算至2019年1月13日；以94700元为本金，自2019年1月14日计算至2019年1月28日；以94000元本金，自2019年1月29日计算至2019年2月21日；以93700元为本金，自2019年2月22日计算至2019年2月28日；以93400元为本金，自2019年3月1日计算至2019年3月24日；以93220元为本金，自2019年3月25日计算至2019年3月28日；以93100元为本金，自2019年3月29日计算至2019年4月3日；以92720元为本金，自2019年4月4日计算至2019年4月21日；以92620元为本金，自2019年4月22日计算至2019年6月5日；以92420元为本金，自2019年6月6日计算至2019年7月1日；以92282元为本金，自2019年7月2日计算至2019年7月18日；以92142元为本金，自2019年7月19日计算至2019年7月29日；以92000元为本金，自2019年7月30日计算至2019年8月8日；以91536元为本金，自2019年8月9日计算至2019年8月25日；以91324元为本金，自2019年8月26日计算至2019年9月1日；以91124元为本金，自2019年9月2日计算至2019年9月5日；以90924元，自2019年9月6日计算至2019年9月11日；以90768元为本金，自2019年9月12日计算至2019年9月23日；以90144元为本金，自2019年9月24日计算至2019年10月17日；以89904元为本金，自2019年10月18日计算至2019年10月31日；以89652元为本金，自2019年11月1日计算至2020年1月9日；以89274元为本金，自2020年1月10日计算至2020年1月16日；以88381.26元为本金，自2020年1月17日计算至实际清偿之日止；上述利息均按照年利率11%的标准计付）；二、驳回王强的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2312元，由王强负担86元，由海航旅业创新投资有限公司负担2226元，上述案件受理费已经由王强预交，王强同意由海航旅业创新投资有限公司于履行本民事判决时将其应承担的案件受理费直接支付给王强。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 长  成 彬人民陪审员  蔡玉林人民陪审员  彭敏怡二〇二〇年三月二十七日书 记 员  黄嘉薇