河南省焦作市解放区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0802民初48号原告：焦作中旅银行股份有限公司，住所地：焦作市迎宾路1号一幢1。法定代表人：郑江，董事长。委托诉讼代理人：于红，河南苗硕（郑州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：王志远，河南苗硕律师事务所实习律师。被告：郭俊杰，男，1995年5月27日出生，汉族，住河南省郑州市金水区。被告：王永涛，男，1990年10月20日出生，汉族，住河南省郑州市金水区。原告焦作中旅银行股份有限公司（以下简称中旅银行）与被告郭俊杰、王永涛金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月7日立案后，依法适用简易程序，于2020年2月24日公开开庭进行了审理。原告中旅银行的委托诉讼代理人于红、王志远到庭参加诉讼，被告郭俊杰、王永涛经本院合法传唤无正当理由未到庭。本案现已审理终结。原告中旅银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告郭俊杰立即偿还原告借款本金305892.78元及利息、复利、罚息（利息自2019年8月21日起至2019年11月27日止，以年利率4.41%计收；罚息自2017年12月21日起至被告清偿全部借款本金之日止，以年利率6.615%计收；复利自2017年12月21日起至被告清偿全部借款利息、罚息之日止，以年利率6.615%计收），截至2019年11月21日已产生利息、罚息、复利共计38127.78元，以上暂共计344020.56元；2.判令原告对被告郭俊杰位于河南省郑州市二七区××院××楼××号房产及其占用范围内的建设用地使用权（不动产权证书号：豫（2016）郑州市不动产权第0023864号）的拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3.判令被告王永涛对第一项诉讼请求承担连带保证责任；4.判令二被告承担本案的所有诉讼费用。事实和理由：2016年12月8日，原告与被告郭俊杰作为借款人，被告王永涛作为保证人签订(2016)中旅银个人房抵保贷宇第1601820号《个人购房抵押(保证)借款合同》(以下简称合同)，根据合同约定:借款金额为叁拾贰万元整(320000元整)，用于购买房屋，借款期限自2016年12月12日至2046年12月11日止，借款年利率为中国人民银行公布的当日人民币贷款基准利率下浮10%(即年率利4.41%),还款方式为按月等额本息还款法，付息日为每月20日，还款总期数为360期。依据合同第8.5条约定，对逾期借款计收罚息;对不按时支付的利息按照罚息利率计收复利。罚息和复利的计结息方式与借款计结息方式一致。依据合同17.3条约定，逾期罚息利率为借款利率的150%确定。为担保上述债务的履行，被告王永涛作为保证人为合同提供担保，保证方式连带保证责任，保证期间为自主债务履行期届满之日起两年。被告郭俊杰以自有房屋(不动产权证书号:豫(2016)郑州市不动产权第002864号)为原告设立抵押，于2017年1月11日办理抵押登记(豫(2017)郑州市不动产证明第008719号)。合同签订后，原告于2017年1月25日依约足额将借款本金发放给了被告郭俊杰，但被告郭俊杰却不守合同信用，自2019年9月21日未按期履行其还本付息的义务，担保人亦未承担担保责任。根据借款合同第十三条约定被告已构成违约，并根据合同12.8条及13.2条约定，原告可以单方宣布本合同项下已发放贷款提前到期并收回已发放的贷款本息及相关费用。原告已于2019年11月25日分别向被告郭俊杰、王永涛邮寄了《宣布借款提前到期通知书》。原告认为本案涉及的各项合同、文书是各方的真实意思表示，合法有效，理应受到法律保护。原告为维护己方的合法利益，特向人民法院提起诉讼，请求依法判决。被告郭俊杰、王永涛未作答辩，亦未提交证据。原告中旅银行为支持自己的诉讼请求在庭审中提交了下列证据：1.郭俊杰、王永涛的身份证复印件各1份，证明被告主体资格；2.《个人购房抵押（保证）借款合同》、借据、2020年2月19日打印的单笔贷款账户明细、不动产权利证书复印件、他项权证书各1份，2019年11月25日打印的贷款还款计划查询单各1份，证明原告与被告郭俊杰、王永涛签订了《个人购房抵押（保证）借款合同》，为保证该合同项下债务的履行，郭俊杰以其房产及其占用范围内的建设用地使用权提供抵押担保，并依法办理了不动产抵押登记，王永涛承担连带保证责任，合同签订后，原告依据合同约定履行了出借义务，郭俊杰却未按期归还借款本息，王永涛亦未承担连带保证责任，因此二被告应依照合同约定承担相应的违约责任；3.宣布借款提前到期通知书、宣布借款提前到期通知书邮寄单、邮件邮寄状态查询单各2份，因二被告的违约行为，原告依据《个人购房抵押（保证）借款合同》约定宣布本案借款提前到期，并于2019年11月25日分别向二被告邮寄了宣布借款提前到期通知书，本案借款已于2019年11月27日全部到期，但至今二被告未按通知履行偿还义务。被告郭俊杰、王永涛经本院合法传唤无正当理由未到庭，视为其放弃举证、质证的权利。本院对当事人提交的证据认定如下：对于原告提交的证据，经审查，原告提交的证据形式完整、内容客观真实，能证实本案事实，本院予以认定。本院对本案事实认定如下：2016年12月8日，原告作为债权人与被告郭俊杰作为债务人签订合同编号为（2016）中旅银个房抵保贷字第1601820号的《个人购房抵押（保证）借款合同》，合同约定：借款金额为叁拾贰万元；借款期限为360个月，自2016年12月12日至2046年12月11日止；借款利率定价公式按加减点浮动定价确定，借款利率等于定价基准利率减10%；按月等额本息偿还法，付息日为每月20日；债务人未按期还款且又未就展期事宜与债权人达成协议，即构成借款逾期的，债权人有权对逾期的借款计收罚息，债务人不能按时支付利息的，债权人有权按合同约定的借款逾期罚息利率对欠息计收复利；借款逾期的，罚息利率为借款利率上浮50%；所购（抵押）房产地址为二七区××院××楼××号，权证编号为豫（2016）郑州市不动产权第0023864号；抵押权与主债务同时存在，主债务清偿完毕后，抵押权才消灭；保证人为王永涛；保证人承诺，当债务人未依约履行本合同项下债务时，无论债权人对合同项下的债权是否拥有其他担保，债权人均有权直接要求保证人承担担保责任，而无须先行行使其他担保权利。原告中旅银行在合同债权人（××）落款处加盖其个人业务信贷合同专用章，被告郭俊杰在合同主债务人（××）落款处签字按印，被告王永涛在合同保证人（××）处签字按印。2017年1月11日，郑州市国土资源局出具编号为豫（2017）郑州市不动产证明第0008719号不动产登记证明，载明：证明权利或事项为抵押设立登记，权利人为焦作中旅银行股份有限公司，义务人为郭俊杰，坐落在二七区××院××楼××号，附记：××知悉抵押的房屋未按《城市房地产法》第六十一条的规定办理建设用地使用权转移登记，自愿承担由此带来的责任。2017年1月25日，原告向被告郭俊杰账户发放贷款320000元，并出具个人借款凭证（借据），载明：金额为叁拾贰万元整，利率（年）4.41%。被告郭俊杰在借款人落款处签字按印，原告在贷款人落款处加盖其个人业务信贷合同专用章。贷款发放后，被告郭俊杰在2017年12月21日至2017年12月22日、2018年3月21日至2018年3月22日、2018年5月21日至2018年6月1日期间未按期偿还本金，但其后又分别于2017年12月23日、2018年3月23日、2018年6月1日偿还了当期欠款本金、利息及复利。截至2019年9月21日，尚余借款本金305892.78元未偿还，之后被告再未偿还借款本息，被告郭俊杰未按照合同约定履行还款义务，被告王永涛亦未承担保证责任。2019年11月25日，原告向被告郭俊杰、王永涛合同约定地址邮寄了《宣布贷款提前到期通知书》，两邮件均于2019年12月3日退回妥投。经查明，故形成本案纠纷。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原、被告签订的《个人购房抵押（保证）借款合同》，主体合格，意思表示真实，内容合法，应当依法认定为有效，缔约双方均应按照合同约定履行自己的义务。原告按约向被告发放贷款，但被告郭俊杰未按约还本付息，其行为已构成了违约。原告主张被告偿还借款本金305892.78元的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。关于利息,原告主张按年利率4.41%的标准，自2019年8月21日起计算至2019年11月27日止，不违反双方约定，亦不违反法律规定，本院予以支持。关于罚息，根据原告提交的单笔贷款账户明细显示，被告已将2017年12月、2018年3月、2018年4月、2018年5月的逾期罚息清偿完毕，且原告自认被告自2019年9月21日未按期履行其还本付息义务，故罚息应按《个人购房抵押（保证）借款合同》约定的逾期罚息利率即年利率6.615%，自2019年9月21日起计算至实际清偿之日止，对原告主张超出部分，本院不予支持。关于复利，因《个人购房抵押（保证）借款合同》仅约定“债权人有权按合同约定的借款逾期罚息利率对欠息计收复利”，并未明确约定对罚息计收复利，故原告主张的罚息复利无事实及法律依据，本院不予支持，因此复利应按《个人购房抵押（保证）借款合同》约定的逾期罚息利率即年利率6.615%的标准，自2019年9月21日起计算至实际清偿之日止，对原告主张超出部分，本院不予支持。关于原告主张就被告郭俊杰抵押的房产及其占用范围内的建设用地使用权的拍卖、变卖款项在债权范围内行使优先受偿权，因不动产登记证明中附记明确记载了，原告知悉抵押的房屋未办理建设用地使用权转移登记并自愿承担由此带来的责任，故原告仅有权就被告郭俊杰抵押的房产拍卖、变卖款项在债权范围内行使优先受偿权，对原告超出部分诉讼请求，本院不予支持。原告主张被告王永涛承担连带清偿责任，因被告王永涛作为上述债务的连带责任保证人，且合同明确约定债权人均有权直接要求保证人承担全部担保责任，故被告王永涛应对上述债务承担连带清偿责任。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告郭俊杰应于本判决生效后十日内偿还原告焦作中旅银行股份有限公司借款本金305892.78元及利息、罚息、复利（利息按年利率4.41%的标准，自2019年8月21日起计算至2019年11月27日止；罚息按年利率6.615%的标准，自2019年9月21日起计算至实际清偿之日止；复利按年利率6.615%的标准，自2019年9月21日起计算至实际清偿之日止）；二、原告焦作中旅银行股份有限公司对被告郭俊杰名下位于郑州市二七区西陈庄前街94号院11号楼1层122号房产以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款在本判决第一项确定的债权范围内享有优先受偿权；三、被告王永涛应对本判决第一项确定的偿还义务承担连带清偿责任；四、驳回原告焦作中旅银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6460元，减半收取计3230元，由被告郭俊杰、王永涛负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省焦作市中级人民法院。审判员  程明二〇二〇年三月五日法官助理冯嵘书记员刘卫平附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为××，债权人为××，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条第一款债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，××可以与××协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。××与××未就抵押权实现方式达成协议的，××可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。