山东省聊城市中级人民法院 民 事 判 决 书 (2019)鲁15民终1650号 上诉人（原审被告）：王玉芹，女，1964年4月5日出生，汉族，农民，住山东省高唐县。 被上诉人（原审原告）：海南中和农信小额贷款有限公司。住所地：海南省海口市美兰区国兴大道海南大厦8楼810室。 法定代表人：刘冬文，该公司经理。 委托诉讼代理人:胡峰，男，海南中和农信小额贷款有限公司高唐分公司职工。 原审被告：庞明燕，女，1976年8月27日出生，汉族，农民，籍贯：山东省高唐县，现住址不明。 原审被告：刘洪珍，女，1970年2月23日出生，汉族，农民，籍贯：山东省高唐县，现住址不明。 原审被告：付建爱，女，1970年8月7日出生，汉族，农民，籍贯：山东省高唐县，现住址不明。 上诉人王玉芹因与被上诉人海南中和农信小额贷款有限公司（以下简称中和公司）、原审被告庞明燕、刘洪珍、付建爱借款合同纠纷一案，不服山东省高唐县人民法院（2018）鲁1526民初3086号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年12月6日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 王玉芹上诉请求：1.撤销(2018)鲁1526民初3086号民事判决第二项、第五项、第八项、第十项、第十一项、第十二项，依法改判驳回中和公司的诉讼请求；2.由中和公司承担本案的诉讼费用。事实和理由：一审法院认定事实不清，适用法律错误。2017年6月1日，王玉芹、庞明燕、刘洪珍、付建爱与中和公司签订的《借款协议书》无效。根据《小额贷款公司管理办法》第六条、第二十七条之规定，小额贷款公司应设立在县(市、区)，不得跨县级行政区域发放贷款；小额贷款公司除经营小额贷款业务外，不得从事其他经营活动，不得对外投资，不得设立分支机构。根据《中华人民共和国合同法》第五十二条的规定，该合同违反法律、行政法规的强制性规定为无效合同。在合同签订后，王玉芹从来没有收到也没有使用该笔借款，依据《中华人民共和国合同法》第五十八条之规定，请求依法驳回中和公司的诉讼请求。 中和公司辩称：一审庭审过程中已经认定的事实，2016年4月22日中和公司经海南省工商局批准可以从事小额贷款发放业务，2017年6月1日中和公司与王玉芹、庞明燕、刘洪珍、付建爱签订借款协议书。 原审被告庞明燕、刘洪珍、付建爱经本院公告送达开庭传票等法律文书，未提交述称意见。 中和公司向一审法院起诉请求：1.庞明燕、刘洪珍、付建爱、王玉芹偿还本金53240元、利息4152元、违约金11424元（违约金暂计算至2018年9月9日）及自2018年9月10日起至实际给付之日止的违约金；2.庞明燕、刘洪珍、付建爱、王玉芹对借款本息及违约金承担连带清偿责任；3.庞明燕、刘洪珍、付建爱、王玉芹承担本案的诉讼费用。 一审法院认定事实：中和公司于2016年4月22日经海南省工商局批准，可以从事小额贷款发放业务。2017年6月1日中和公司与庞明燕、刘洪珍、付建爱、王玉芹签订《借款协议书》及《借款发放及还款计划确认书》，约定：庞明燕、刘洪珍、付建爱、王玉芹自愿组成联保贷款小组，四人的贷款额度分别为15000元，四笔借款均汇入庞明燕62×××84的账户中，贷款期限为自2017年6月1日起至2018年5月24日止，贷款利率为月利率1.6%。因联保贷款小组成员逾期或者违反约定造成中和公司向联保贷款小组成员追偿所发生的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）均由联保贷款小组成员负担。联保贷款小组的成员对其他成员的贷款承担连带保证责任。保证期间为贷款期限届满后两年，保证范围包括本金、利息、逾期违约金、损害赔偿金和因联保小组成员违约致使中和公司采取诉讼方式支出的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。庞明燕、刘洪珍、付建爱、王玉芹应于2017年8月24日偿还借款本金3832元，借款利息2696元，2017年9月24日偿还借款本金5856元、借款利息896元，2017年10月24日偿还借款本金5948元、借款利息804元，2017年11月24日偿还借款本金6044元、借款利息708元，2017年12月24日偿还借款本金6140元、借款利息612元，2018年1月24日偿还借款本金6240元、借款利息512元，2018年2月24日偿还借款本金6336元、借款利息416元，2018年3月24日偿还借款本金6440元、借款利息312元，2018年4月24日偿还借款本金6540元、借款利息212元，2018年5月24日偿还借款本金6624元、借款利息128元。如庞明燕、刘洪珍、付建爱、王玉芹未按期足额偿还当期应还款时，视为逾期，逾期利息按逾期本金每日0.9‰计付。中和公司于2017年6月1日将60000元借款打入庞明燕的账户。庞明燕、付建爱按约定偿还了2017年8月24日之前的借款本金及利息。自2017年9月24日起未按约定清偿借款本金及利息（截止2017年9月24日，欠本金1464元、利息224元；截止2017年10月24日，欠本金2951元、利息425元；截止2017年11月24日，欠本金4462元、利息602元；截止2017年12月24日，欠本金5997元、利息755元；截止2018年1月24日，欠本金7557元、利息883元；截止2018年2月24日，欠本金9141元、利息987元；截止2018年3月24日，欠本金10751元、利息1065元；截止2018年4月24日，欠本金12386元、利息1118元；截止2018年5月24日，欠本金14042元、利息1150元）。刘洪珍、王玉芹按约定于2017年8月24日偿还借款本金958元、利息674元，于2017年10月23日偿还借款本金1464元、利息224元、逾期利息33元。自2017年10月24日起未按约定清偿借款本金及利息（截止2017年10月24日，欠本金1487元、利息201元；截止2017年11月24日，欠借款本金2998元、借款利息378元；截止2017年12月24日，欠借款本金4533元、借款利息531元；截止2018年1月24日，欠借款本金6093元、借款利息659元；截止2018年2月24日，欠借款本金7677元、借款利息723元；截止2018年3月24日，欠借款本金9287元、借款利息841元；截止2018年4月24日，欠借款本金10942元、借款利息894元；截止2018年5月24日，欠借款本金12578元、借款利息926元）。经中和公司催要，庞明燕、刘洪珍、付建爱、王玉芹均未清偿借款及承担连带保证责任。案件审理过程中，王玉芹虽主张上述借款为无息借款，但对此没有提供证据予以证明。 一审法院认为：庞明燕、刘洪珍、付建爱、王玉芹组成联保贷款小组，互相提供连带责任保证，分别在中和公司处贷款15000元，截至今日，庞明燕、付建爱分别欠中和公司借款本金14042元、借款利息1150元，刘洪珍、王玉芹欠中和公司借款本金12578元、利息926元，事实清楚，证据充分，原审法院对此予以确认。中和公司要求庞明燕、刘洪珍、付建爱、王玉芹分别偿还借款本金及相应利息并承担连带责任的诉讼请求，符合法律规定，原审法院予以支持。双方虽然在《借款协议书》中约定借款利率按月利率1.6%计算，但在《借款发放与还款计划确认书》中却约定借款60000元应支付的借款利息为7296元，而借款交付的日期为2017年6月1日，还款日期为2018年5月24日，由此可以计算出，双方是按年利率12.23%（7296元÷4÷15000元÷358×360×100%）计付。双方约定逾期利息按逾期金额每日0.9‰计付，按照上述约定，不管是在借款期限内，还是在借款期限届满后支付的逾期利息均明显超出了年利率24%的禁止性规定。因双方约定借款期限内的逾期借款的利息为年利率12.23%，故借款期限内未付借款的逾期利息可按年利率11.77%计付，而借款期限届满后未付借款的逾期利息可按年利率24%计付。另依据相关法律规定保证人在履行保证责任后，有权向借款人追偿。 王玉芹虽辩称上述借款为无息借款，但对此并没有提供证据予以证明，原审法院对此不予采信。王玉芹虽辩称没有见到钱，只是听说钱已经打到庞明燕的卡上，借款是否交付王玉芹不清楚。但中和公司提供的证据足以证明借款已经按照约定交付给庞明燕、刘洪珍、付建爱、王玉芹，原审法院对王玉芹的上述辩称不予采信。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款、第三十条规定，判决如下：一、庞明燕于本判决生效后三日内偿还海南中和农信小额贷款有限公司借款本金14042元、利息1150元及相应的逾期利息（以借款本金1464元为基数，自2017年9月25日起至2017年10月24日止，以借款本金2951元为基数，自2017年10月25日起至2017年11月24日止，以借款本金4462元为基数，自2017年11月25日起至2017年12月24日止，以借款本金5997元为基数，自2017年12月25日起至2018年1月24日止，以借款本金7557元为基数，自2018年1月25日起至2018年2月24日止，以借款本金9141元为基数，自2018年2月25日起至2018年3月24日止，以借款本金10751元为基数，自2018年3月25日起至2018年4月24日止，以借款本金12386元为基数，自2018年4月25日起至2018年5月24日止按年利率11.77%计付逾期利息，以借款本金14042元为基数，自2018年5月25日起至实际给付之日止按年利率24%计付逾期利息）；二、刘洪珍、付建爱、王玉芹对上述第一项款项的偿付负连带责任；三、刘洪珍、付建爱、王玉芹在履行了保证责任后，有权向庞明燕追偿；四、付建爱于本判决生效后三日内偿还海南中和农信小额贷款有限公司借款本金14042元、利息1150元及相应的逾期利息（以借款本金1464元为基数，自2017年9月25日起至2017年10月24日止，以借款本金2951元为基数，自2017年10月25日起至2017年11月24日止，以借款本金4462元为基数，自2017年11月25日起至2017年12月24日止，以借款本金5997元为基数，自2017年12月25日起至2018年1月24日止，以借款本金7557元为基数，自2018年1月25日起至2018年2月24日止，以借款本金9141元为基数，自2018年2月25日起至2018年3月24日止，以借款本金10751元为基数，自2018年3月25日起至2018年4月24日止，以借款本金12386元为基数，自2018年4月25日起至2018年5月24日止按年利率11.77%计付逾期利息，以借款本金14042元为基数，自2018年5月25日起至实际给付之日止按年利率24%计付逾期利息）；五、庞明燕、刘洪珍、王玉芹对上述第四项款项的偿付负连带责任；六、庞明燕、刘洪珍、王玉芹在履行了保证责任后，有权向付建爱追偿；七、刘洪珍于本判决生效后三日内偿还海南中和农信小额贷款有限公司借款本金12578元、利息926元及相应的逾期利息（以借款本金1487元为基数，自2018年10月25日起至2017年11月24日止，以借款本金2998元为基数，自2017年11月25日起至2017年12月24日止，以借款本金4533元为基数，自2017年12月25日起至2018年1月24日止，以借款本金6093元为基数，自2018年1月25日起至2018年2月24日止，以借款本金7677元为基数，自2018年2月25日起至2018年3月24日止，以借款本金9287元为基数，自2018年3月25日起至2018年4月24日止，以借款本金10942元为基数，自2018年4月25日起至2018年5月24日止按年利率11.77%计付逾期利息，以借款本金12578元为基数，自2018年5月25日起至实际给付之日止按年利率24%计付逾期利息并扣除刘洪珍支付的逾期利息33元）；八、庞明燕、付建爱、王玉芹对上述第七项款项的偿付负连带责任；九、庞明燕、付建爱、王玉芹在履行了保证责任后，有权向刘洪珍追偿。十、王玉芹于本判决生效后三日内偿还海南中和农信小额贷款有限公司借款本金12578元、利息926元及相应的逾期利息（以借款本金1487元为基数，自2018年10月25日起至2017年11月24日止，以借款本金2998元为基数，自2017年11月25日起至2017年12月24日止，以借款本金4533元为基数，自2017年12月25日起至2018年1月24日止，以借款本金6093元为基数，自2018年1月25日起至2018年2月24日止，以借款本金7677元为基数，自2018年2月25日起至2018年3月24日止，以借款本金9287元为基数，自2018年3月25日起至2018年4月24日止，以借款本金10942元为基数，自2018年4月25日起至2018年5月24日止按年利率11.77%计付逾期利息，以借款本金12578元为基数，自2018年5月25日起至实际给付之日止按年利率24%计付逾期利息并扣除王玉芹支付的逾期利息33元）；十一、庞明燕、付建爱、刘洪珍对上述第十项款项的偿付负连带责任；十二、庞明燕、付建爱、刘洪珍在履行了保证责任后，有权向王玉芹追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1520元，由庞明燕、刘洪珍、付建爱、王玉芹负担。 二审中，双方当事人均未提交新证据。 二审查明的事实与原审法院查明的事实相同。 本院认为，中和公司经海南省工商局批准后，从事小额贷款发放业务不违反法律规定。王玉芹上诉所依据的《小额贷款公司管理办法》不属于法律法规的强制性规定，因此，中和公司与庞明燕、刘洪珍、付建爱、王玉芹签订的《借款协议书》及《借款发放及还款计划确认书》系双方真实意思表示，且未违反法律法规的效力性强制性规定，属于合法有效合同。王玉芹主张其未收到案涉借款，但中和公司已经按照借款协议书的约定将借款转账至其指定的接受贷款的银行账户。因此，王玉芹主张其与中和公司之间的《借款协议书》无效，其不应承担案涉借款的偿还责任，没有事实和法律依据，本院不予以支持。 综上，王玉芹的上诉理由不能成立，应予驳回，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费1520元，由上诉人王玉芹负担。 本判决为终审判决。 审判长  周凤魁 审判员  闫 红 审判员  刘 颖 二〇二〇年三月十一日 法官助理宋剑 书记员谢思萌