文书内容广州互联网法院民 事 判 决 书（2019）粤0192民初23246号原告：中国建设银行股份有限公司广州白云支行，住所地广州市白云区广园中路217号。负责人：王玉新。委托诉讼代理人：赖星允，广东金桥百信律师事务所律师。被告：冯树炜，男，1993年12月31日出生，汉族，住广州市白云区。原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行（下称建设银行白云支行）与被告冯树炜金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月12日立案后，依法组成合议庭，适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告建设银行白云支行的委托诉讼代理人赖星允在线参加了诉讼，被告冯树炜经本院合法传唤，没有上线参加诉讼。本案现已审理终结。原告建设银行白云支行向本院提出诉讼请求：1.被告立即偿还贷款本金44393.57元、利息2912.6元、罚息含复利8996.47元（罚息、复利暂计至2019年12月10日，从2019年12月11日起至贷款清偿之日止按合同约定的利率计付）；2.被告承担本案诉讼费。事实与理由：被告与原告签订了《中国建设银行“快e贷”借款合同》《中国建设银行“借贷通”服务协议》约定：原告向被告提供51500元的贷款额度，贷款期限自2017年3月21日至2018年3月21日。合同项下的贷款利率为年利率5.6%。贷款逾期的罚息利率为合同贷款利率水平上上浮50%。被告借款逾期的自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和合同约定的结息方式计收利息和复利。合同签订后，原告依约定向被告发放了全部贷款，但被告并未依约偿还贷款本息，经原告多次催促被告均未能偿还。本合同项下的贷款已逾期多时，被告应履行全部的还款义务。被告冯树炜没有答辩。建设银行白云支行围绕诉讼请求依法提交了证据，被告冯树炜并未发表质证意见，视为其自行放弃相应的诉讼权利。本院认定事实如下：中国建设银行股份有限公司广州新市支行（下称建设银行新市支行）于1996年11月28日成立，经营范围为货币银行服务。建设银行白云支行于1993年10月29日成立，营业期限为长期，经营范围为货币金融服务。本案借款合同的贷款人为建设银行新市支行。诉讼中建设银行白云支行提交建设银行新市支行出具的情况说明，建设银行新市支行称其为建设银行白云支行下辖网点，没有独立公章，由建设银行白云支行管理，故其在本案的诉讼权利、义务由建设银行白云支行行使。案涉贷款产品为建设银行经营的“快e贷”，借款人需持有建设银行借记卡并线下开通电子银行业务、领取网银盾，登录建设银行网上银行或手机银行申请贷款。使用网上银行贷款的，通过网银盾及密码、网上银行用户名或身份证号码、网上银行登录密码、手机验证码验证借款人身份；使用手机银行贷款的，通过手机银行账号、手机银行密码和手机验证码验证借款人身份。身份验证通过后，借款人需填写申请额度、贷款期限、还款方式、关联账户，确认贷款利率、绑定手机号码、贷款用途等信息，并勾选阅知同意《中国建设银行“快e贷”借款合同》《中国建设银行“借贷通”服务协议》完成签约。签约完成后，借款人需再次通过网银盾及密码、手机验证码等验证身份后，贷款人发放贷款。双方订立的《中国建设银行“快e贷”借款合同》约定以下主要内容：借款人：冯树炜；贷款额度：51500元，额度有效期：2017年3月21日至2018年3月21日；贷款利率：固定利率，年利率5.6%；还款方式：额度到期日还本付息；违约责任：借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息或其他应付款项的，构成违约。贷款人有权宣布已发放贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用。对未按时还清本金和利息，自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和合同约定的结息方式计收罚息和复利。罚息利率为贷款利率水平上上浮50%。合同附件第六条第三款约定，委托扣款方式下，借款人最迟应在约定还款日的前一日柜面营业终了前将当期应还款项足额存入指定委托扣款账户内。原告依被告申请在额度范围内向被告名下银行账户转账发放贷款情况如下表：            序号              贷款发放日期              贷款金额                  1              2017年3月21日              2000元                  2              2017年3月21日              6500元                  3              2017年3月21日              10000元                  4              2017年3月22日              10000元                  5              2017年3月22日              10000元                  6              2017年3月23日              3000元                  7              2017年3月23日              5000元                  8              2017年3月26日              5000元      合同已于2018年3月21日到期，截至2019年12月10日，被告已清偿本金7106.43元、利息1.96元、罚息1.32元，拖欠本金44393.57元及利息、罚息、复利。诉讼中，建设银行白云支行主张，根据合同附件第六条约定，本案利息应计至合同到期前一日，罚息应自合同到期日开始起算。本院认为，建设银行新市支行、建设银行白云支行均具有开展金融贷款业务的合法资质，建设银行新市支行已书面说明无法以自己名义提起本案诉讼的原因，并明确同意建设银行白云支行承接其诉讼权利，故建设银行白云支行本案的适格原告。本案为签订和履行均在线上完成的金融借款合同纠纷。原告提供的证据可以证明被告本人在建设银行办理了电子银行业务，申请贷款时使用了网银盾及网银盾密码、电子银行绑定的手机号码及据此获得的手机验证码。以上电子数据和外部安全介质均由冯树炜本人掌握，具有高度私密性，款项已发放至被告名下账户，故在无相反证据的情况下，可以确认《中国建设银行“快e贷”借款合同》由被告本人订立，是其真实意思表示。原告依约向被告发放了贷款，被告逾期还款构成违约。原告请求被告归还尚欠的本金44393.57元、利息及罚息、复利，有合同及法律依据，本院予以支持。对于罚息、复利的起算时间问题。结合合同上下文内容，合同附件第六条约定的还款期限是在委托扣款情况下关于还款期限的约定，本案中，没有证据显示案涉合同采用委托扣款方式，而根据合同第二条“到期日为借款额度到期日”的约定，还款期限应为约定还款之日，即2018年3月21日，故对于建设银行白云支行主张罚息、复利自2018年3月21日起算，本院不予支持。罚息、复利应自2018年3月22日起算。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于互联网法院审理案件若干问题的规定》第一条的规定，判决如下：一、被告冯树炜于本判决生效之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行偿还借款本金44393.57元；二、被告冯树炜于本判决生效之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行支付利息（利息分段计算，自2017年3月21日起以18500元为本金，自2017年3月22日起以20000元为本金，自2017年3月23日起以8000元为本金，自2017年3月26日起以5000元为本金，均按年利率5.6%计算至2018年3月21日，应扣减被告冯树炜已支付的利息1.96元）；三、被告冯树炜于本判决生效之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行支付罚息及复利（自2018年3月22日起，罚息以实际未还本金为基数，复利以实际未还利息为基数，按年利率8.4%计至款项清偿之日止，应扣减被告冯树炜已支付的罚息1.32元）；四、驳回原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行的其余诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1224元，由被告冯树炜负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 长  王 蕾人民陪审员  苏美兰人民陪审员  刘文杰二〇二与原本核对法官助理谭静宜书记员张颖宁