广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0106民初41010号原告：中安金控资产管理有限公司，住所地浙江省杭州市上城区元帅庙后88-2号195室。法定代表人：谭建国。委托诉讼代理人：伍晓鹏、陈晓燕，均系该司职员。被告：刘记财，男，1980年8月29日出生，汉族，住清远市清新区。被告：谢桂彩（曾用名：谢艺芳），女，1980年3月25日出生，汉族，住清远市清城区。原告中安金控资产管理有限公司与被告刘记财、谢桂彩担保追偿权纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人陈晓燕到庭参加了诉讼。两被告经本院公告送达开庭传票期满未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中安金控资产管理有限公司诉称：2017年6月，被告刘记财因购买现代牌汽车缺少资金向中国工商银行股份有限公司宁波XX支行（下称“工商银行XX支行”）申请购车分期贷款，请求原告为该笔贷款提供担保，对此原告与两被告签订《购车分期付款服务合同》。后被告刘记财于2017年6月13日与工商银行XX支行签订《牡丹卡购车分期付款业务还款合同》，约定借款金额为92000元，分36期。被告刘记财向工商银行XX支行出具《授权委托书》，委托银行将综合服务费10219元以透支形式扣收并支付至指定账户。被告刘记财以上合计申请贷款102219元。被告刘记财获得借款后没有按期还款，已构成违约。原告应工商银行XX支行要求于2018年7月20日代偿13666.37元。现起诉请求法院：一、被告刘记财立即偿还原告代偿款13666.37元及利息（自2018年7月20日至2019年10月25日的利息4230.3元；自2019年10月26日起计至实际清偿之日止，以实际尚欠的代偿款为基数，按年利率24%计算）；二、被告谢桂彩对前述债务承担连带清偿责任；三、两被告承担诉讼费用。被告刘记财、谢桂彩未答辩，未提供证据。经审理查明：2017年6月6日，原告（丙方）与被告刘记财（乙方）、谢桂彩（丁方、保证人）以及案外人中安金控资产管理有限公司广东分公司（甲方）签订《购车分期付款服务合同》，约定在银行购车分期贷款发放前，乙方委托甲方为其代购汽车且垫付部分购车款（下称“代购垫资”），代购汽车的品牌型号由乙方指定；车辆价格为115800元；甲方同意为乙方代购垫资的，乙方应在甲方支付代购垫资款之前向汽车经销商自行支付不少于车辆价格30%的首付款，剩余尾款由甲方审批通过后直接垫款转付给汽车经销商或其指定的账户；应乙方请求，丙方同意作为乙方向银行申请的贷款提供连带保证责任担保，担保的债权为乙方向银行申请的全部债权及实现债权的费用；丁方自愿向丙方提供不可撤销的连带保证责任反担保，范围为代偿款、利息、违约金、受让债权款及实现债权的全部费用；乙方应向甲方支付综合费8288元、信息费500元、担保费1431元，合计10219元；乙方违反银行方合同义务而出现违约的，包括逾期还款，构成违约事件，应支付自违约之日起的违约金，每日以欠款总额的0.1%计算等。2017年6月13日，案外人中安金控资产管理有限公司广东分公司向广州瑞驹投资咨询有限公司银行转账了92000元，并备注用途“刘记财（车款）”。2017年6月13日，被告刘记财（乙方）与工商银行XX支行（甲方）签订《牡丹卡购车分期付款业务还款合同》，约定乙方向汽车经销商谭记汽车贸易有限公司购买北京现代牌汽车，车辆总价115800元，乙方已经自行支付首付款23800元，剩余购车款，乙方申请通过其在甲方申办的牡丹购车专用卡以透支方式支付，透支金额92000元；甲方同意在乙方使用牡丹购车专用卡进行刷卡并签署签购单记账扣款后，将上述透支资金一次性划付乙方指定的中安金控资产管理有限公司账户；乙方以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金，分期还款共分36期，首期偿还金额2575元，以后每期偿还金额2555元；乙方每期的透支款项应从透支次月起每月25日前按时足额存入牡丹购车专用卡账户中，并在此不可撤销地授权甲方从中直接扣款受偿；乙方以按月分期等额方式向甲方支付分期付款手续费8191.68元，共分36期，首期偿还金额246.68元，以后每期偿还金额227元。乙方每期偿还透支款项时应同时交纳该期手续费，并在此不可撤销地授权甲方从中直接扣款受偿；乙方累计三次违约，甲方有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费等全部债务等。同日，被告刘记财出具《授权委托书》，表示“本人不可撤销地向工商银行XX支行授权：本人因办理信用卡专项分期付款业务，向中安金控资产管理有限公司支付综合服务费10219元，委托贵行在本人的牡丹专用卡内将综合服务费10219元以透支形式扣收后支付给该公司。上述透支款项办理36期的分期付款业务，需按照8.904%的手续费率向银行支付分期付款手续费9101.58元，透支扣收金额和手续费按月分期向银行支付”。同日，原告向工商银行XX支行出具《担保承诺函》，表示“我公司依据与贵行2014年10月1日签订的《牡丹卡购车分期付款业务还款担保协议》，现就购车人刘记财向贵行申请办理中国工商银行信用卡购车分期还款业务，我公司同意为该购车人在《牡丹卡购车分期付款业务还款合同》项下的全部债务（包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等）向贵行同时提供以下担保：一、连带责任保证担保；二、保证金质押担保；三、全额全程担保等。2017年6月16日，被告刘记财在工商银行XX支行办理消费转分期付款业务，以牡丹信用卡刷卡消费102219元方式，将该款付给了原告。庭审中，原告称被告刘记财向工商银行XX支行申请的贷款并非直接发放给原告，而是于2017年6月16日由该银行先发放至被告刘记财的车贷卡，同日再由该银行根据被告刘记财出具的《授权委托书》将该笔贷款从车贷卡拨付给原告。2018年8月，工商银行XX支行出具《代偿证明》，证明原告于2018年7月20日替被告刘记财代偿13666.37元。在本案中，原告提供银行转账凭证证明其向工商银行XX支行支付了该笔代偿款。另查明：原告是有限责任公司，经营范围为服务、咨询等。原告没有经营贷款业务的资质。另外，原告提起与本案性质同类的诉讼案件有多宗。本院认为：原告在被告刘记财实际取得购车借款前，为被告刘记财提前支付购车尾款。该代付购车款的行为属于原告出借购车款给被告刘记财性质。原告经营范围不包括金融贷款的相关业务，依法不应从事发放贷款等金融经营活动。原告起诉与本案同类案件有多宗，即原告已经向不特定借款人发放贷款。由此表明，原告出借款项给被告刘记财的行为，属于企业以借贷名义向社会公众发放贷款。依《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条规定，本院依法认定原告与被告刘记财、谢桂彩签订的《购车分期付款服务合同》无效。《中华人民共和国合同法》第五十八条规定，“合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任”。根据本案查明，原告为被告刘记财代偿13666.37元。因此，被告刘记财应向原告返还该款，并向原告计付自代偿之日即2018年7月20日起以代偿款为基数的资金占用费。资金占用费在2019年8月20日前按中国人民银行同期一年期贷款基准利率计算，之后按全国银行间同业拆借中心公布的同期一年期贷款市场报价利率计算。案涉《购车分期付款服务合同》无效，该合同约定由被告谢桂彩向原告保证反担保亦依法无效。被告谢桂彩做出反担保的意思表示是促成原告出借案涉款项的重要原因之一。而且，被告谢桂彩作为反担保人理应对《购车分期付款服务合同》的合法性及有效性进行审查，但其并未尽到审查义务，故其签订合同的行为存在过错。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八条规定，“主合同无效而导致担保合同无效，担保人无过错的，担保人不承担民事责任；担保人有过错的，担保人承担民事责任的部分，不应超过债务人不能清偿部分的三分之一”。因此，被告谢桂彩对被告刘记财不能清偿的案涉借款债务三分之一的部分承担赔偿责任。被告谢桂彩承责后，有权向被告刘记财追偿。综上所述，两被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院视两被告放弃抗辩的权利并依法缺席判决。本院依照《中华人民共和国合同法》第五十二条第（五）项、第五十八条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条第（五）项，《最高人民法院关于适用《中华人民共和国合同法》若干问题的解释（一）》第十条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八条、第九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告刘记财于本判决发生法律效力之日起十日内返还原告中安金控资产管理有限公司13666.37元并支付资金占用费（以13666.37元为基数，自2018年7月20日起至2019年8月19日止，按中国人民银行同期一年期贷款基准利率计算；自2019年8月20日起至清偿之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的同期一年期贷款市场报价利率计算）；二、被告谢桂彩对被告刘记财上述借款债务不能清偿部分的三分之一承担赔偿责任；被告谢桂彩承责后，有权向被告刘记财追偿；三、驳回原告中安金控资产管理有限公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费248元，由原告中安金控资产管理有限公司负担50元，由被告刘记财、谢桂彩负担198元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  黎丹玲二〇二〇年三月十日书记员  许燕慧刘婷婷