甘肃省张掖市甘州区人民法院民事判决书（2019）甘0702民初7800号原告：张掖市住房公积金管理中心。。法定代表人：殷某，系该中心主任。委托诉讼代理人：王某1，系该中心甘州管理部副主任。委托诉讼代理人：孟某，系甘肃金厦律师事务所律师。被告：王某2，男，1988年8月30日出生，汉族，甘肃省民乐县人。（现下落不明）被告：邓某，女，1986年8月15日出生，汉族，甘肃省张掖市人。系被告王某2之妻。（现下落不明）被告：张掖市融泰房地产开发有限责任公司。法定代表人:刘某，系该公司总经理。委托诉讼代理人：闫某，系该公司员工。原告张掖市住房公积金管理中心与被告王某2、邓某、张掖市融泰房地产开发有限责任公司借款合同纠纷一案，本院于2019年8月27日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告张掖市住房公积金管理中心委托诉讼代理人王某1、孟某，被告张掖市融泰房地产开发有限责任公司委托诉讼代理人闫某到庭参加诉讼。被告王某2、邓某下落不明，经本院于2019年11月7日在《人民法院报》刊登公告送达开庭传票，无正当理由，未到庭参加诉讼，本案现已缺席审理终结。原告张掖市住房公积金管理中心向本院提出诉讼请求：1.要求判令原告与被告王某2签订的《住房公积金个人住房担保借款合同》提前终止；要求被告立即偿还借款本金256918.4元，利息2058.92元，罚息66.59元，合计259043.91元，并利随本清至借款本息还清之日；2.要求被告张掖市融泰房地产开发有限责任公司对上述欠款承担连带清偿责任；3.若被告不能立即还款，要求处置被告王某2、邓某共有的位于张掖市××路的住房，所得价款优先偿还借款本息；4.要求被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2017年8月3日，原告甘州管理部与被告王某2签订了《住房公积金个人住房担保借款合同》和《房地产抵押合同》，合同约定，被告向原告贷款250000元，贷款期限为180个月，贷款利率按照中国人民银行规定的住房公积金贷款利率执行，被告将共同所有的位于张掖市××路的住房抵押给原告，被告融泰房地产公司为该笔贷款提供连带责任担保，直至被告王某2取得房地产权利证书并办妥以原告为抵押权人的抵押登记手续。合同签订后，原告委托农行张掖城关支行给被告王某2发放了贷款，但被告并未按合同约定还款，截至2019年8月4日欠原告借款本金227831.65元，利息1832.68元、罚息28.33元，合计229692.66元。综上，原告根据合同约定，提前终止合同，被告邓某作为被告王某2的配偶，应与被告王某2共同承担清偿责任。为维护原告的合法权益，原告遂提起诉讼。庭审中，原告减少诉讼请求，要求被告偿还借款本金227831.65元，利息1832.68元、罚息28.33元，合计229692.66元。放弃若被告不能立即还款，要求处置被告王某2、邓某共有的位于张掖市××路的住房，所得价款优先偿还借款本息的诉讼请求。被告王某2、邓某经公告合法传唤，无正当理由，未到庭参加诉讼，亦未应诉答辩。被告张掖市融泰房地产开发有限责任公司辩称，对原告所诉被告为被告王某2、邓某向原告借款25万元提供担保属实，因被告王某2、邓某未到庭，就原告主张拖欠的借款本息金额是否属实，被告不能确定。被告王某2、邓某以其购买的房屋向原告抵押担保，原告应对抵押的房屋予以处置，处置后不足清偿欠款的部分，被告才应承担清偿责任。综上，请求依法驳回原告要求被告承担连带清偿责任的诉讼请求。原告张掖市住房公积金管理中心围绕诉讼请求依法提交了贷款申请审批表、担保借款合同、个人住房贷款借款借据、房地产抵押合同和户口簿复印件。结合原告的陈述和被告张掖市融泰房地产开发有限责任公司的答辩，本院查明，被告王某2、邓某系夫妻关系。2017年5月22日，被告王某2、邓某向原告申请贷款25万元。同年6月5日，被告王某2、邓某作为甲方（抵押人），原告甘州管理部作为乙方（抵押权人），被告王某2作为丙方（借款人），被告张掖市融泰房地产开发有限责任公司作为丁方（房屋出售人），三方签订《房地产抵押合同（契约）》一份，合同约定：“甲方为了贷款自愿将坐落在××区的住房抵押给乙方，作为丙方贷款的保证，乙方愿意接受该房地产抵押，作为丙方清偿贷款本息的担保。房屋建筑面积93.78平方米，建筑结构为框架，使用性质为住宅，土地使用权期限到2078年5月2日止，该房地产价值363679元。贷款金额25万元，抵押期限从2017年6月5日到2032年6月4日（计180月），贷款年利率3.25%。甲方于2017年6月5日将上述房地产抵押于乙方，抵押期间房地产由甲方占管。以预购商品房抵押的（甲方、丙方为同一人），丁方同意在丙方贷款额度内，对丙方向乙方借款提供无条件、不可撤销的连带责任保证，保证金额为借款人贷款本金、利息（包括罚息）及乙方为实现债权而发生的有关费用（包括处分抵押物费用等），并随借款人逐期还款而相应递减。保证期从丙方与乙方签订的《张掖市住房公积金担保借款合同》生效之日开始，直至丙方取得房地产权利证书，并办妥以乙方为抵押权人的抵押登记手续等”。甲乙丙丁在合同落款处签名并按捺或加盖公章。同年6月12日，原告作为权利人就被告王某2抵押的房屋在张掖市国土资源局不动产登记中心办理了预告登记。同年8月3日，被告王某2作为借款人，被告王某2和邓某作为担保人，原告作为贷款人，双方签订《住房公积金个人住房担保借款合同》一份，合同主要内容为，被告王某2向原告借款250000元，借款款期限180个月，借款利率按照中国人民银行规定的住房公积金贷款利率执行，还款方式为等额本息按月还款，担保人以房产抵押为借款提供连带责任担保。担保范围为该合同项下借款的本金、利息、罚息、复息及原告为实现债权的全部费用。担保期限为本合同的借款期限。被告如未按合同约定时间归还贷款本息，原告按人民银行规定，对逾期贷款本金在借款合同利率水平上加收50%的罚息；若被告连续三个月未按约定还款，属房产抵押贷款的按房产抵押合同办理；借款人、担保人恶意违反本合同条款的，原告有权宣布本合同提前终止，要求被告提前清偿借款应付本息（含罚息）等等。被告王某2在个人住房贷款借款借据上签名并捺印。同日，原告委托中国农业银行股份有限公司张掖滨河新区支行向被告王某2发放贷款25万元。另查明，被告王某2向被告张掖市融泰房地产开发有限责任公司购买的的位××区的房屋至今未办理产权登记，亦未办理抵押登记。截止2019年5月3日，被告王某2尚欠贷款本金227831.65元、利息1832.68元、罚息28.33元，合计229692.66元未偿还。被告王某2、邓某经本院传票传唤，未到庭应诉，视为对法律赋予其在诉讼中相关权利的主动放弃，对原告提交的住房贷款申请审批表、担保借款合同、个人住房贷款借款借据、房地产抵押合同及委托通知书，因有被告的签名，且被告融泰房地产公司质证无异议，本院对其效力，依法予以认定。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案被告因购买房屋，在原告处办理了个人住房贷款，向原告贷款250000元，双方约定被告应按月等额偿还贷款本息，如借款人、担保人恶意违反本合同条款的，原告有权宣布合同提前终止，要求被告提前清偿借款应付本息，本案被告王某2截止2019年5月3日后再未按约定偿还贷款本息。根据合同约定，被告的行为已构成违约，原告有权提前终止合同，要求被告一次性偿还剩余贷款及产生的利息。对原告诉讼要求被告一次性偿还贷款本息的主张，符合双方的约定，本院依法予以支持。因被告王某2、邓某系夫妻关系，贷款系两被告在婚姻关系存续期间由被告王某2向原告贷款，并以共同拥有的房屋抵押，故依法应认定为夫妻共同债务，由两被告共同偿还。对原告要求两被告偿还贷款本息229692.66元的主张，有原告提供的贷款申请审批表、担保借款合同、个人住房贷款借款借据、房地产抵押合同和户口簿复印件及还款、逾期明细予以印证，本院依法予以支持。被告张掖市融泰房地产开发有限责任公司为被告王某2向原告贷款提供担保，系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的禁止性规定，对双方当事人均具有约束力。被告融泰房地产公司在庭审中辩称，因被告王某2、邓某将其购买的房屋为贷款提供抵押担保，故原告应在处置抵押房屋后，不足部分，由被告承担清偿责任。本院认为，原、被告签订房地产抵押合同后，涉案房屋只是办理了预告登记，时至今日该涉案房屋未办理抵押登记，根据《中华人民共和国物权法》第二十二条、第一百八十七条之规定，原告在预告登记期间只是取得了发生抵押权变动的请求权，并未取得现实的抵押权，因本案涉案房屋并未办理抵押登记，故抵押权并未设立。本案被告王某2、邓某未按期偿还借款本息，导致合同提前终止，原告作为债权人起诉保证人承担连带清偿责任，于法有据。被告融泰房地产公司在承担连带保证责任后，有权向被告王某2、邓某追偿。本院对被告融泰房地产公司的辩解理由，依法不予采信。综上所述，原告的诉请，符合法律规定，本院依法予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十条第一款、第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，缺席判决如下：一、被告王某2、邓某偿还原告张掖市住房公积金管理中心借款本金227831.65元，承担利息1832.68元及罚息28.33元，合计229692.66元（利息清止2019年5月3日，并利随本清），于判决生效后一月内履行完毕；二、被告张掖市融泰房地产开发有限责任公司对上述借款本息承担连带清偿责任；三、被告张掖市融泰房地产开发有限责任公司承担保证责任后，有权向被告王某2、邓某追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5186元，原告减少诉讼请求部分的受理费441元，退还原告张掖市住房公积金管理中心。其他部分受理费4745元，由被告王某2、邓某负担。被告负担的受理费由被告直接付给原告，本院给原告退还441元。公告费560元，由被告王某2、邓某承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省张掖市中级人民法院。审 判 长 赵文娟人民陪审员 贺斌雄人民陪审员 黄钰财 二〇二〇年三月四日书 记 员 刘晓慧注：本判决一经生效，当事人必须履行。一方当事人逾期不履行的，对方当事人可于履行期限届满之日起，在法定的期间内向本院提出执行申请，逾期不提出申请的，视为自动放弃权利。附：【本案适用的法律法规】《中华人民共和国合同法》第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按照夫妻债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。