宁夏回族自治区中卫市沙坡头区人民法院民事判决书（2019）宁0502民初3172号原告：宁夏中卫农村商业银行股份有限公司，住所地：中卫市沙坡头区鼓楼南街。法定代表人：张存瑞，该行董事长。委托诉讼代理人：刘彦文，该公司营业部客户经理，代理权限为特别授权。委托诉讼代理人：王志坚，该公司资产管理部业务主管，代理权限为特别授权。被告:方亮,男,生于1984年10月17日，宁夏中卫市人，住宁夏中卫市沙坡头区。被告:张登榜,男,生于1957年2月4日，宁夏中卫市人，住宁夏中卫市沙坡头区。被告:常颖,女,汉族,生于1962年9月13日，宁夏中卫市人，系张登榜之妻，住宁夏中卫市沙坡头区。被告：张玉娟，女，生于1996年1月5日，汉族，住宁夏中卫市沙坡头区。原告宁夏中卫农村商业银行股份有限公司与被告方亮、张玉娟、张登榜、常颖金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月31日立案受理后，依法通过公告的方式向被告张玉娟送达了应诉材料。后本院依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告委托代理人刘彦文、王志坚，被告方亮、张登榜、常颖均到庭参加了诉讼，被告张玉娟经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告方亮、张玉娟立即偿还原告借款本金10万元,利息435.91元,共计本息100435.91元,(利息自2019年6月27日计算至2019年7月9日,后续利息计算至借款还清之日止)；2、依法判令被告张登榜、常颍对上述借款本金及利息承担连带清偿责任；3、本案诉讼费用由被告承担。事实及理由：2016年4月5日,被告方亮以进货资金不足为由向原告申请借款10万元。2016年4月6日，被告张登榜、常颍出具担保承诺书1份。2016年4月7日,经原告与被告方亮、张玉娟协商一致,签订《富民/农卡授信借款合同》1份,合同约定:原告向被告方亮、张玉娟授信借款额度10万元,授信借款期限3年,限自2016年4月7日至2019年4月5日止,在授信限额内和额度有效期限内授信借款循环使用,但贷款到期日不能超过授信额度有效期限届满之日。借款月利率为:在中国人民银行相应档次基准利率基础上上浮85%,按季结息,结息日为每季末月的20日。借款到期,利随本清。对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款利率基础上上浮50%计收罚息,对未按合同约定用途使用的借款,罚息利率为借款利率上浮100%。同日,经原告与被告张登榜、常颖协商一致,签订了《最高额保证合同》1份。合同约定:被告张登榜、常颍对被告方亮、张玉娟借款本金、利息、违约金及原告实现债权的费用承担连带保证担保责任,保证期间自主合同项下的借款期限届满之次日起二年,即保证期间自2016年4月7日至2021年4月5日。2018年4月9日,被告方亮使用我行自助机具用信借款10万元,借款到期日2019年4月5日,借款期限自2018年4月9日至2019年4月5日,后被告方亮没有按协议约定归还借款利息,配偶张玉娟失联。上述款项,原告多次找被告催要,被告均推托、逃避。综上所述,原告与各被告签订的《富民/农卡授信借款合同》、《最高额保证合同》等合法有效,都均应自觉遵守履行。被告方亮、张玉娟向原告借款后,违反协议约定不予偿还借款本息的行为,严重损害了原告的合法权益,应承担偿还借款本息的法律责任。被告张登榜、常颍作为保证担保人应承担连带清偿责任。被告方亮辩称，原告起诉的事实属实，被告张玉娟未到庭没有办法解决，被告方亮现在没有能力偿还该笔贷款。方亮和张玉娟离婚时协议约定，本案的贷款各还50%，被告方亮要求被告张玉娟到庭处理本案的借款。被告张登榜辩称，被告张玉娟是张登榜的侄女。2020年1月3日张玉娟还给张登榜发微信，张玉娟知道在2020年2月3日开庭，张玉娟说本案的贷款不用张登榜偿还，张玉娟和方亮各还5万元，张玉娟年后来法院来处理。张登榜代为偿还了本案贷款1年多的利息9000多元。被告常颖辩称，张玉娟发短信的时候常颖也在，张玉娟一年多没有跟张登榜联系，很意外，张玉娟说知道2020年2月3日开庭，一定来参加庭审。张登榜确实代为偿还了本案贷款的利息9000多元。被告张玉娟经本院合法传唤既未到庭参加诉讼，也未向法庭提交书面答辩状和证据材料。当事人围绕诉讼请求向本院提交了证据，本院依法组织当事人进行了证据交换和质证。本院对当事人提交的证据认证如下：原告证据1个人综合授信申请书、身份证、结婚证、中卫农村商业银行贷款面谈记录各1份，证据2《富（民/农）卡授信借款合同》1份，证据3《最高额保证合同》1份、贷款担保承诺书1份，证据4借款信息记录1份，证据5清息欠息记录1份，被告方亮、张登榜、常颖对原告上述证据三性均无异议，原告上述证据之间能够相互印证，本院依法予以认定。被告方亮证据离婚证、离婚协议书各1份原件，原告对其真实性无异议，本院对该证据的真实性予以认定。被告张登榜、常颖证据利息清单5张（原件），该证据能够证明被告张登榜代为偿还本案借款利息的事实，本院依法予以认定。本院经审理认定事实如下：2016年4月5日，被告方亮以进货为由向原告申请贷款填写了个人综合授信申请书，被告张玉娟作为借款人配偶签名，并声明：本人是借款人的配偶,同意借款人向你行申请个人授信贷款。在此我不可撤销的承诺,对共同债务我愿借款人用家庭的共有收人及财产共同必履行还债义务,并在此声明我对该项承诺所可能带来的一切后果知悉。2016年4月6日，被告张登榜给原告出具了贷款担保承诺书，被告常颖作为承诺人配偶在该贷款担保承诺书上签名。2016年4月7日，原告与被告方亮签订《富民/农卡授信借款合同》，约定：授信借款金额为10万元，用于进货；授信额度的有效期限为2016年4月7日起至2019年4月5日止。授信利率为中国人民银行相应档次基准利率上浮85%，一年一调整。第一期借款利率为6.70625‰。第二期及以后各期的利率确定为借款借据、业务凭证所载明的贷款发放日的对应日,由甲方按借款借据、业务凭证所载明的贷款发放日的对应日的相应档次的中国人民银行基准利率和双方约定的浮动幅度确定当期利率。如遇调整当月不存在与借款借据、业务凭证所载明的贷款发放日对应的日期,则该月最后一日为对应日。4.1乙方在使用本合同约定的授信贷款额度时,可通过宁夏黄河农村商业银行系统的ATM、POS、电话银行、网上银行办理。通过甲方第四条第4.1款描述的其他渠道在本合同约定的授信期限及授信额度内每笔贷款的实际发生和归还,以甲方在宁夏黄河农村商业银行核心业务系统中保存的业务记录或甲方据此填制或打印的借款借据、客户对账单等业务记录为准。甲方的业务记录是本合同的组成部分,与本合同具有同等法律效力。乙方对甲方业务记录的准确性、真实性及合法性予以确认,并承诺对此放弃切抗辩权。乙方通过甲方第四条第4.1款描述的其他渠道使用的每笔贷款的期限为甲方在宁夏黄河农村商业银行核心业务系统中保存的业务记录或甲方据此填制或打印的借款借据所载明的贷款发放日至本合同第二条约定的授信到期日。逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款利率基础上上浮50%计收罚息；借款人未按期支付利息的，贷款人从未按期支付之日起按日计收复利。还款方式为到期一次性偿还本金。保证方式为最高额保证担保。双方还对其他相关事项进行了约定。合同尾部被告方亮在乙方处签名，被告张玉娟在配偶处签名。2016年4月7日，原告与被告张登榜签订《最高额保证合同》，约定：保证人自愿为债权人按主合同与债务人形成的本案债权提供保证担保。被担保的主债权最高限额及范围为保证人为债权人与债务人自2016年4月7日至2019年4月5日期间履行主合同形成的债权提供最高额担保，担保的债权最高余额为本金10万元及利息（包括罚息、复利）、损害赔偿金、实现债权的费用等。保证方式为连带责任保证。保证期间为主合同项下的借款期限届满之次日起两年。双方还对其他相关事项进行约定。合同尾部，被告张登榜在保证人处签名，被告常颖在财产共有人处签名。2018年4月9日，被告方亮通过自助渠道支取借款10万元。原告业务系统记载：放款金额10万元，年利率8.0475%，贷款期限12个月，自2018年4月9日至2019年4月5日。被告方亮未按约定返还借款本息。被告张登榜分别于2018年9月26日代为偿还利息2036.19元、于2018年12月27日代为偿还利息2036.96元、于2019年6月25日代为偿还利息2600元、于2019年6月26日代为偿还利息406.99元、于2019年3月20日代为偿还利息2100元。截止2019年7月9日，被告方亮欠付原告借款本金10万元、利息435.91元。2017年9月28日，被告方亮与被告张玉娟登记离婚。双方于2017年9月28日签订《自愿离婚协议书》，约定：共计债务30万元整，男女双方各承担一半。本院认为，原告与被告方亮签订的《富民/农卡授信借款合同》系双方当事人真实意思表示，合法有效，应受法律保护。双方应当按照合同的约定履行义务。被告方亮于2018年4月9日通过自助渠道支取借款10万元，现该笔借款已到期，被告方亮应当按照约定向原告返还借款本息。截止2019年7月9日，被告方亮欠付原告借款本金10万元、利息435.91元。原告要求被告方亮返还上述款项有事实和法律依据，本院依法予以支持。2019年7月9日之后的利息按照双方合同的约定计算至本金付清之日止。关于被告张玉娟对上述借款本息是否承担偿还责任的问题。在原告与被告方亮签订的《富民/农卡授信借款合同》中被告张玉娟作为借款人配偶签名，而并非共同借款人。虽被告张玉娟在《个人综合授信申请书》中声明愿意借款人用家庭共有收入及财产共同履行还债义务，但被告方亮、张玉娟已于2017年9月28日登记离婚，而本案的债务系被告方亮于2018年4月9日通过自助渠道支取，并非婚姻关系存续期间的共同债务，被告张玉娟不应承担责任。故本院对原告要求被告张玉娟对本案贷款承担责任的诉讼请求不予支持。被告方亮提出与被告张玉娟离婚时双方约定本案贷款各还一半的辩解意见。经核，双方离婚协议中约定30万元债务双方各承担一半，该约定系双方之间的内部约定，也未明确约定该30万元中包含本案贷款。故方亮的该辩解意见无事实和法律依据，本院依法不予支持。关于被告张登榜承担保证责任的问题。被告张登榜与原告签订了《最高额保证合同》，为被告方亮的本案贷款提供连带责任保证担保。保证期间为主合同项下的借款期限届满之次日起两年。担保范围包括借款本息等费用。依据法律规定，被告方亮不履行到期债务，原告可以要求保证人承担保证责任。现原告要求被告张登榜对本案的借款本息承担连带清偿责任符合法律规定，故对原告的该项诉讼请求予以支持。被告张登榜承担保证责任后，有权向被告方亮追偿。关于被告常颖对本案债务是否承担连带清偿责任的问题。被告常颖在《最高额保证合同》及贷款担保承诺书作为财产共有人和承诺人配偶签名，并非本案贷款的担保人，原告要求被告常颖对本案债务承担连带清偿责任无事实和法律依据，本院依法不予支持。被告张玉娟经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告方亮于本判决生效后三十日内向原告宁夏中卫农村商业银行股份有限公司返还借款本金10万元，支付借款利息435.91元（截止2019年7月9日），2019年7月9日之后的利息按照双方合同的约定计算至本金付清之日止；二、被告张登榜对第一项的借款本息承担连带清偿责任，被告张登榜承担保证责任后，有权向被告方亮追偿；三、驳回原告宁夏中卫农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2308元、公告费600元，由被告方亮、张登榜负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于宁夏回族自治区中卫市中级人民法院。审判长 马彦坤人民陪审员 惠生和人民陪审员 陈国成 二○二○年三月五日书记员 郝 霞本案适用的法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第一百三十四条人民法院审理民事案件，除涉及国家秘密、个人隐私或者法律另有规定的以外，应当公开进行。离婚案件，涉及商业秘密的案件，当事人申请不公开审理的，可以不公开审理。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。