湖南省湘潭市岳塘区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘0304民初463号 原告：广发银行股份有限公司湘潭支行，住所地湘潭市岳塘区湖湘西路1号“城郊尚玲珑”第一、二、三层。 负责人：李亮，行长。 委托诉讼代理人：周游，湖南潭州律师事务所律师。 被告：彭湘东，男，1974年3月7日出生，汉族，住湖南省邵东县。 被告：谭凤阳，女，1975年5月8日出生，汉族，住湖南省邵东县。 原告广发银行股份有限公司湘潭支行（以下简称广发银行湘潭支行）与被告彭湘东、谭凤阳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月13日立案受理后,依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告广发银行湘潭支行的委托诉讼代理人周游到庭参加诉讼，被告彭湘东、谭凤阳经本院按其户籍地址及联系电话邮寄送达传票传唤，邮件予以拒收，本院已另行进行电话短信送达，告知其开庭时间、地点等，被告彭湘东、谭凤阳仍未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 广发银行湘潭支行向本院提出诉讼请求：1、判令彭湘东、谭凤阳向广发银行湘潭支行归还借款本金201372.5元和截至2019年11月20日的利息、罚息、复利18061.76元，之后的利息、罚息、复利按年利率23.4%持续计算至借款清偿之日止；2、判令彭湘东、谭凤阳承担本案诉讼费用及保全费用。事实和理由：彭湘东因生产经营需要于2014年12月3日向广发银行湘潭支行申请贷款，填写了生意人卡（生意红）申请表并获得核准，双方就贷款金额、利息计算、违约责任承担等进行了约定。谭凤阳作为彭湘东的配偶在生意人卡（生意红）申请表中进行了签名，谭凤阳应当对彭湘东的夫妻共同债务承担连带偿还责任。广发银行湘潭支行按约发放贷款后，彭湘东、谭凤阳未按时还本付息，构成严重违约，广发银行湘潭支行为维护其合法权益，遂诉至法院，请求判如所请。 彭湘东、谭凤阳未作答辩，亦未向本院提交证据。 彭湘东、谭凤阳未到庭参加诉讼，视为其自愿放弃答辩、举证和质证的诉讼权利。 本院在庭审过程中组织当事人进行了证据交换和质证，广发银行湘潭支行围绕诉讼请求依法提交了证据,彭湘东、谭凤阳未提交证据。广发银行湘潭支行向本院提交了《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书》、《催/还款通知书》、《零售贷款欠款明细》、《个人对账单》，彭湘东、谭凤阳未到庭对上述证据进行质证，本院认为，上述证据来源于双方贷款时所签贷款申请、审批资料及广发银行信贷系统欠款明细记录，客观、真实，本院予以认定。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2014年12月3日，彭湘东因经营需要向广发银行湘潭支行申请贷款，填写了《生意人卡（生意红）申请表》，主要内容为：申请金额50万元，额度期限60个月，还款方式承诺为等额本息，指定还款日每月7日，月利率1.5%，若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%。借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用等为违约事件，银行有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。谭凤阳作为彭湘东配偶对上述《生意人卡（生意红）申请表》进行了签名确认。广发银行湘潭支行对彭湘东的借款申请予以核准，授信额度核准为43万元，系循环额度，额度有效期限自2014年12月5日起至2019年12月5日止，还款方式为等额本息，还款日为每月7日，贷款利率为月利率1.5%。彭湘东在《个人信用贷款核准通知书》中确认已阅读并接受《个人信用贷款申请表》中的个人信用贷款条款。借款到位后，彭湘东、谭凤阳前期有按时还本付息，但自2019年7月7日开始未再还款。截至2019年11月20日，彭湘东、谭凤阳共欠广发银行湘潭支行借款本金201372.5元（其中逾期本金106169.07元）、利息12285.1元、罚息5071.46元、复利708.2元，合计219437.26元。广发银行湘潭支行催讨无果，为维护其合法权益，于2020年1月13日诉至本院，向本院提出诉称之请求。 本院认为，金融借贷关系应受法律保护。本案中，彭湘东向广发银行湘潭支行申请个人贷款后不按时归还贷款本息才酿成本案纠纷，彭湘东应承担纠纷发生的全部责任。因谭凤阳在借款时自认其与彭湘东系夫妻关系，且对彭湘东的借款申请予以签字确认，借款系共同借款，谭凤阳对本案应与彭湘东承担共同责任。因双方约定，借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用等为违约事件，银行有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用，故广发银行湘潭支行要求彭湘东、谭凤阳立即归还所欠贷款本息，并持续计算利息、罚息、复利至款项还清时止的请求，符合双方约定及法律规定，本院予以支持。根据广发银行湘潭支行提供的数据，截至2019年11月20日，彭湘东尚欠广发银行湘潭支行贷款本金201372.5元（其中逾期本金106169.07元）、利息12285.1元、罚息5071.46元、复利708.2元，合计219437.26元，彭湘东及其配偶谭凤阳应予一次性归还。因双方贷款合同约定，借款人若未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，本案贷款根据广发银行湘潭支行提供的证据显示已逾期的本金为106169.07元，利息、罚息已计算至2019年11月20日，则彭湘东、谭凤阳应从2019年11月21日开始持续按罚息利率23.4%/年（1.5%×12月×1.3）计算利息至逾期本金还清时止；其余本金95203.43元（201372.5元-106169.07元），广发银行并未举证证实是否逾期，本院亦无法预知具体逾期情况，均视为未逾期贷款本金，该款应从2019年11月21日起按约定的贷款月利率1.5%计算利息至本金偿还时止。根据广发银行湘潭支行与彭湘东、谭凤阳的约定，利息未按时归还，可按罚息利率即年利率23.4%计算复利，该约定符合《中国人民银行人民币利率管理规定》[银发（1999）77号]第二十五条的规定，复利已计算至2018年11月20日，本院无法预测后期逾期利息并计算复利，复利的计算以广发银行湘潭支行已举证证实的逾期利息12285.1元为计算基数，从2019年11月21日开始计算复利至利息付清时止。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、彭湘东、谭凤阳在本判决生效后10日内一次性归还广发银行股份有限公司湘潭支行贷款本金201372.5元、利息12285.1元、罚息5071.46元、复利708.2元，合计219437.26元；其中逾期本金106169.07元从2019年11月21日开始按年利率23.4%计算逾期付款利息至款项还清之日止；其余贷款本金95203.43元从2019年11月21日开始按月利率1.5%计算贷款利息至款项还清之日止；利息12285.1元从2019年11月21日开始按年利率23.4%计算复利至款项支付之日止； 二、驳回广发银行股份有限公司湘潭支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4600元，财产保全费1770元，合计6370元，由彭湘东、谭凤阳负担6320元，广发银行股份有限公司湘潭支行负担50元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省湘潭市中级人民法院。 审 判 长  李湘蓉 人民陪审员  罗淑芬 人民陪审员  江一虹 二〇二〇年三月九日 书 记 员  陈 珍