湖北省恩施市人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂2801民初4043号原告：中国工商银行股份有限公司恩施分行，住所地恩施市施州大道30号，统一社会信用代码914228008830142535。代表人：左垚峰，该分行行长。委托诉讼代理人：杨运峰，湖北夷水律师事务所律师，代理权限为一般代理。被告：杨光琼，男，生于1963年4月4日，苗族，湖北省恩施市人，居民身份证登记住址恩施市，现住恩施市，原告中国工商银行股份有限公司恩施分行（以下简称工行恩施分行）诉与被告杨光琼信用卡纠纷一案，本院2019年7月5日立案受理后，依法组成合议庭，适用普通程序于2019年10月11日公开开庭进行了审理。原告工行恩施分行的委托诉讼代理人杨运峰，被告杨光琼到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告工行恩施分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即偿还原告第一张牡丹信用卡（卡号43×××29）透支本金83903.73元、截止2018年5月31日的利息16993.42元，共计100897.05元；偿还第二张信用卡（卡号62×××52）透支本金110406元、截止2018年5月31日的利息11841.06元共计122247.06元；上述两笔按日万分之五支付自2018年6月1日起至牡丹信用卡透支本息还清之日止的利息。2、判令被告立即支付原告第一张信用卡截止2018年5月31日的违约金（滞纳金）6000元，并支付自2018年6月1日起至牡丹信用卡透支本息还清之日止的违约金（滞纳金）（按每月最低还款额未还部分的5%收取，最高500元）；支付原告第二张信用卡截止2018年5月31日的违约金（滞纳金）5669.78元，并支付自2018年6月1日起至牡丹信用卡透支本息还清之日止的违约金（滞纳金）（按每月最低还款额未还部分的5%收取，最高500元）。3、判令被告支付原告律师费9392.56元。4、本案诉讼费、财产保全费用由被告承担。事实与理由：2011年6月20日被告杨光琼向原告申请办理了第一张牡丹信用卡（卡号43×××29），同时被告签字确认其已明确知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》，其已阅读并了解《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》《安全用卡须知》和《自动还款业务协议书》，并自愿遵守合约和协议书的规定。该卡办理成功后，被告自2011年7月2日开始使用该卡至今，截止2018年5月31日，被告尚欠原告信用卡透支本金、利息、违约金（滞纳金）共计106897.15元未付。2014年6月16日被告向原告申请办理了第二张牡丹信用卡（卡号62×××52），同时被告按照第一张信用卡办卡程序，签署了办卡的相关手续。该卡办理成功后，被告自2015年5月17日开始使用该卡至今，截止2018年5月31日，被告尚欠原告透支本金、利息、违约金（滞纳金）共计127916.84元未付。经原告多次催收后，被告至今仍未偿还前述欠款，导致原告合法权益受损严重。为维护原告合法权益，现特依法向法院起诉，恳请依法裁判。审理中，原告以第二张信用卡的相关纠纷已另案解决为由撤回与该卡相关的诉讼请求，并将第一项请求中本金变更为82823.73元，利息变更为20965.17元，将第二项请求中截止2018年5月31日的违约金变更为6500元，还放弃第三项诉讼请求和第四项请求中的诉讼保全费。被告杨光琼辩称，这个欠款是因原告将我信用卡锁定不能使用导致未还款，是从2017年4月25日，我还款10000元后卡就不能使用了，我就去银行找过，说卡已经被锁定，原告也没有给我给理由。锁定之后还陆续还款过5000元，又还了一个2000多元，卡还是不能使用，我就没有继续还款了。到现在欠的这些利息和违约金都是原告造成的，而且原告计算利息和滞纳金都不合法，我还款过后欠的本金是8万多元，但是原告是按照10万元的本金计算的。该卡正常使用有效的过程中我从来没有逾期，逾期是因为原告锁卡不能使用才逾期的，我多次找到银行要求正常使用，是有效的卡，银行也没有管。经审理查明，原告工行恩施分行系于1991年10月18日在恩施自治州工商行政管理局登记成立的股份有限公司分公司（上市）类型企业法人分支机构，登记经营范围有人民币存贷款业务以及银监委和中国人民银行批准或授权的其他业务。2011年6月20日，被告杨光琼在原告工行恩施分行提供其本人身份证复印件后向该行申请办理牡丹信用卡（卡号为43×××29）。被告杨光琼办卡时在《工银信用卡（个人卡）申请表》中申明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定：信用卡申请人（甲方）除取现和转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起到到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准，甲方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息，甲方使用信用额度取现及转账不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，甲方如果连续两次（含）以上到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）；甲方超额使用乙方批准的信用额度，若在账户超限当日（即乙方对该笔交易的记账日）未偿还超额部分，应对超额部分按5%支付超限费，因甲方在临时调高额度期限届满前未归还欠款导致超过信用额度，或因利息、费用等其他原因导致超过信用额度的，属于超额使用信用额度，甲方应对超额部分按5%支付超限费；乙方对甲方不符合免息规定条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从甲方账户扣收（含透支扣收），透支利率按中国人民银行的有关规定执行；甲方应承担牡丹信用卡项下发生的全部债务，乙方有权从其账户上扣收因牡丹信用卡而发生的全部交易款项及费用等，费用按照乙方对外统一规定的收费项目及标准收费。被告杨光琼领取信用卡、自2011年7月2日开始透支使用后，于2016年7月25系统出现计收滞纳金记载，逾期时欠本金99796.98元、违约金380.68元，此后于2016年11月25日、2017年3月25日系统第二次和第三次出现计收滞纳金记载。2017年4月25日，在被告还款10678元（10000元+678元）后，系统出现第四次计收滞纳金记载，逾期时欠款数额为89998.46元，同日该信用卡被系统锁定后至今不能再行透支使用。此后，被告曾于2017年5月25日、2017年7月4日、2017年8月1日、2018年1月12日分四次共计还款8700元（3000元+500元+5000元+200元）。因被告此后再未还款，原告工行恩施分行经催收未果，现提起本案诉讼。本院认为，《中华人民共和国合同法》第六十条规定“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”，第一百零七条规定“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”，第二百零五条规定“借款人应当按照约定的期限支付利息”，第二百零六条规定“借款人应当按照约定的期限返还借款”，第二百零七条规定“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”，《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，信用卡授领时所签前述合同是双方当事人的真实意思表示，合约内容对双方均具有约束力。被告杨光琼签领和使用信用卡后，未按照约定偿还透支本金、利息及违约金等费用，致使信用卡系统多次出现计收滞纳金记载，违反合同义务，构成违约，应依法承担违约责任。在原告的信用卡系统计付数据中，停卡后违约金或滞纳金的计付缺乏相关法律依据，同时总计比例过高，结合金融机构贷款利率确定的相关法律规定，本案利息的计付确定自停卡之日即2017年4月25日起、以当时下欠的欠款数额为基数、按罚息利率的上限利率日万分之五即月利率1.5%计付至透支本息全部还清之日止，对原告超过此范围的诉讼请求，本院不予支持，被告逾期后的还款在利息总额中予以扣减。被告杨光琼对尚欠原告的借款本息，应及时向原告作一次性支付。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告杨光琼于本判决生效后五日内一次性偿还原告中国工商银行股份有限公司恩施分行牡丹信用卡透支欠款89998.46元，并以此本金数额为基数自2017年4月25日起按月利率1.5%支付利息至本金清偿完毕之日止。二、驳回原告中国工商银行股份有限公司恩施分行的其他诉讼请求。本院执行标的款账户开户行：恩施市农业银行营业部，收款单位：恩施市人民法院，账号：17×××44。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。当事人申请执行的期限为二年，从法律文书规定履行期间的最后一日起进行计算。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。案件受理费2932元，由被告杨光琼负担1932元，原告中国工商银行股份有限公司恩施分行负担1000元。本判决书在送达中如需公告，公告费用由造成公告原因的当事人负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于恩施土家族苗族自治州中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第十三条第（一）款的规定，预交上诉案件受理费，款汇至收款人：湖北省恩施自治州中级人民法院，开户银行：农业银行恩施开发区支行，账号17×××04（特别提示：用途栏务必注明系某某上诉案诉讼费并将汇款凭证及联系电话提交本院或邮寄至恩施州中级人民法院立案一庭）。上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交上诉费用的，按自动撤回上诉处理。审判长  尹学友审判员  谭远双审判员  区海玲二〇二〇年三月二十六日书记员  苏 蜀