安徽省合肥市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖01民终225号 上诉人（原审被告）：**，男，1956年07月11日出生，汉族，住安徽省合肥市蜀山区。 被上诉人（原审原告）：中国光大银行股份有限公司合肥分行，住所地安徽省合肥市蜀山区长江西路200号，统一社会信用代码913401007117735365。 负责人：杨剑平，该分行行长。 委托诉讼代理人：赵冬梅，北京大成（合肥）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：韩嵘，北京大成（合肥）律师事务所实习律师。 上诉人**因与被上诉人中国光大银行股份有限公司合肥分行信用卡纠纷一案，不服安徽省合肥市蜀山区人民法院（2019）皖0104民初7904号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年1月3日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 **上诉请求：一、撤销一审判决，改判**偿还信用卡欠款62885.33元；二、中国光大银行股份有限公司合肥分行承担本案一、二审诉讼费用。事实和理由：一、一审法院查明事实不清，没有核对**信用卡消费和还款记录，以中国光大银行股份有限公司合肥分行单方统计判决**偿还信用卡本金283568.75元，没有事实依据。截至2016年12月23日，**共消费3745224.65元，还款3678842.92元（包含支付分期手续费及卡费113063.92元）。由于中国光大银行股份有限公司合肥分行一审明确放弃利息、违约金、服务费等只诉求本金，故扣除**已支付利息3496.4元（16487.85元-利息撤销12991.45元）**尚欠62885.33元。二、一审法院采信中国光大银行股份有限公司合肥分行提供的《中国光大银行信用卡章程》《中国光大银行信用卡领用合约》《费率表》复印件，且缺页不完整，没有法律依据。一审法院采信中国光大银行股份有限公司合肥分行提供的证据复印件不符合《最高人民法院关于民事证据的若干规定》第十条规定。 中国光大银行股份有限公司合肥分行辩称，一、**在上诉状中所称：“中国光大银行股份有限公司合肥分行一审中明确放弃利息、违约金、服务费等只诉求本金”是错误理解。中国光大银行股份有限公司合肥分行一审中诉请的283568.75元均系本金，是**在光大银行实际持卡消费的金额累计计算，诉状上利息、违约金及服务费均为0，是因中国光大银行股份有限公司合肥分行系批量案件，该诉状为固定模板，金额为0是因**在信用卡逾期期间已经还清了相关利息、违约金等，并非中国光大银行股份有限公司合肥分行放弃了利息、违约金等权利。二、**在申办信用卡时，明确表示了解并清楚其所持有的光大银行信用卡相关产品信息，并表示自愿接受光大银行信用卡章程、领用合约等各项规则及收费标准的约束，并由本人亲笔签署声明。光大银行各项规则及收费标准均已向其出示并阐明清楚，且银行官方网站均有公示。光大银行对其信用卡收取利息、违约金及服务费等均有事实及法律依据，其中从记账日到还款日之间的日期为免息还款期，如逾期，则自银行记账日起按照日利率万分之五计收利息至清偿日止，违约金如每月到期还款日未还清最低还款额，应按照最低还款额未还部分的5%收取，服务费包含卡费、分期付款手续费等，根据其具体卡种、分期期限收取。**具体持卡消费的本金及产生的利息、违约金、服务费等金额在银行流水清单当中均具有明确的体现。三、中国光大银行股份有限公司合肥分行的信用卡章程明确约定持卡人还款顺序为：服务费、滞纳金（违约金）、超限费，取现，已转结的分期付款金额、转账、消费的贷款本金和未结转的分期付款金额。综上，请求驳回**的上诉请求。 中国光大银行股份有限公司合肥分行向一审法院起诉请求：一、**向中国光大银行股份有限公司合肥分行偿还信用卡欠款共计283568.75元（截至2019年4月11日止，其中本金283568.75元，利息0元，违约金（滞纳金）0元，服务费0元）；并承担自2019年4月12日起，至实际还款日止的利息、违约金及相关费用等；二、本案全部诉讼费用由**承担。案件审理过程中，中国光大银行股份有限公司合肥分行向一审法院申请变更诉请第一项为：判令**向中国光大银行股份有限公司合肥分行偿还信用卡欠款共计283568.75元。 一审法院认定事实：2008年11月6日，**向中国光大银行股份有限公司合肥分行（发卡行，甲方）申请办理信用卡。当日，中国光大银行股份有限公司合肥分行向**提供了《中国光大银行阳光商旅信用卡（个人卡）领用合约》，**在声明及签署部分签字确认，本人已经阅读并了解申请表背面的中国光大银行《阳光商旅信用卡（个人卡）领用合约》，自愿遵守合约中的各项规定。《阳光商旅信用卡（个人卡）领用合约》载明：信用额度是指甲方依据乙方信用状况核定的，在卡片有效期内可以循环使用的最高透支限额。信用额度是持卡人所有卡片的共用额度，也是双币种卡片的人民币账户于外币账户的共用额度。记账日是指甲方将信用卡交易计入信用卡账户的日期。到期还款日是指乙方每个账单周期所对应的还款期限届满日。最低还款额是指甲方同意乙方在每个账单周期内偿还的最小金额。甲方授权乙方依照章程和本合约使用信用卡。除章程和本合约另有约定外，对持卡人的消费交易，从记账日起至到期还款日之间的日期为免息还款期。乙方及其副卡持卡人在免息还款期内偿还全部应还款项的，无需支付当期账单上消费交易款项的贷款利息。否则，自银行记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，乙方的现金和转账交易，不享受免息还款期待遇，自交易日起按日利率万分之五计收利息至清偿之日止。甲方按约计收复利。甲方提供信用卡免息分期付款业务时，乙方需根据交易金额和分期还款期数缴纳手续费，免息分期期数和手续费比例等免息分期业务规则依据机房在公开网站和寄送给乙方的宣传资料为准。乙方应承担因其信用卡发生的全部债务，包括透支本金、利息、服务费（取现费、年费、手续费等各项费用）、滞纳金和超限费等。乙方还款顺序为：服务费、滞纳金、超限费，取现、已结转的分期付款金额、转账、消费的贷款本金和未结转的分期付款金额；乙方账户贷款逾期后，还款顺序为服务费、滞纳金、超限费，取现、已结转的分期付款金额、转账、消费的贷款本金和未结转的分期付款基恩，利息。透支利息、费用（年费、滞纳金、超限费、手续费等各项费用）直接计入乙方账户。乙方如未予每月到期还款日前还清当期最低还款额或延误还款，应按最低还款额未还部分的5%向甲方支付滞纳金。《中国光大银行阳光商旅信用卡（个人卡）收费标准》显示透支利息为日万分之五，滞纳金为按最低还款额未还部分的5%收取。自动分期（12期）付款手续费为每期按消费金额0.5%收取，最低1元。上述合约签订后，中国光大银行股份有限公司合肥分行经审查依约向**发放48×××60的信用卡。2009年1月7起，**使用上述信用卡进行透支消费，但其未能依约按期偿还每期应还的透支款。截止至2019年8月20日，**名下该张信用卡，累计拖欠原告信用卡欠款本金283568.75元。 一审法院认为，**向中国光大银行股份有限公司合肥分行申领信用卡，并签署声明遵守《中国光大银行信用卡章程》、《中国光大银行信用卡领用合约》的规定，中国光大银行股份有限公司合肥分行也向其核发了信用卡，双方之间形成合法有效的信用卡合同关系。**作为拥有完全民事行为能力的自然人主体自愿向原告申请开立、使用信用卡，其理应依据其承诺遵守的中国光大银行信用卡章程、信用卡领用合约及相关费率全面适当的履行信用卡还款等合同义务。**使用该卡透支消费后，未及时偿还欠款，显属违约。现中国光大银行股份有限公司合肥分行要求**偿还尚欠本金283568.75元，有事实依据且未超出法律强制性标准，该院予以支持。**抗辩《阳光商旅信用卡（个人卡）申请表》中签字并非其本人所签，但未提供充分有效证据予以证明，且其亦实际持有并使用案涉信用卡，故对其抗辩，该院不予采信。据此一审法院依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决：**于判决生效之日起十日内返还中国光大银行股份有限公司合肥分行尾号为3860的信用卡项下欠款本金283568.75元。一审案件受理费5554元，减半收取2777元，由**负担。 二审期间，中国光大银行股份有限公司合肥分行围绕其抗辩意见提交了**案涉信用卡2009年2月5日到2019年12月5日的信用卡账单，证明**信用卡每个月的消费使用情况，当期应还金额和欠款的具体情况。**质证认为，对中国光大银行股份有限公司合肥分行二审提交的**信用卡账单三性均不予认可。 二审查明，**持有的案涉卡号为48×××60信用卡自2010年1月5日启用消费，截至2016年12月23日因拖欠还款被中国光大银行股份有限公司合肥分行停卡，期间该信用卡共计消费3494464.48元，产生息费合计94137.9元，**还款共计3305033.63元。《中国光大银行信用卡领用合约》第五条第一款约定，乙方（中国光大银行信用卡领用人）还款顺序为服务费、违约金、利息、预借现金、已结转的分期付款金额、消费的贷款本金和未结转的分期付款金额。 除本院二审查明的事实，一审法院查明的其他事实本院予以认定。 本院认为，本案系信用卡纠纷，**与中国光大银行股份有限公司合肥分行形成合法有效的信用卡合同关系，双方当事人均应依约履行。**在申领卡号为48×××60信用卡进行消费后应依约偿还相应款项，但根据中国光大银行股份有限公司合肥分行提供的**信用卡消费还款账单明细，**尚欠283568.75元（3494464.48元＋94137.9元-3305033.63元）未予偿还，**二审主张其应予偿还的案涉信用卡欠款为62885.33元不能成立。根据《中国光大银行信用卡领用合约》第五条第一款有关信用卡领用人还款顺序的约定，中国光大银行股份有限公司合肥分行主张将**的还款先冲抵息费有合同依据，一审法院认定**应予偿还中国光大银行股份有限公司合肥分行欠款本金283568.75元无误。**上诉认为中国光大银行股份有限公司合肥分行一审放弃利息、违约金、服务费诉请，但未提供任何证据证明，且中国光大银行股份有限公司合肥分行对此不予认可，故对**该部分上诉理由不予支持。 另，《中国光大银行信用卡章程》《中国光大银行信用卡领用合约》《费率表》等证据原件与复印件均系中国光大银行股份有限公司合肥分行提供的制式版本，且原件与复印件相比仅是多加盖有中国光大银行股份有限公司合肥分行公章，故一审法院在已组织双方当事人对中国光大银行股份有限公司合肥分行提供的前述证据复印件进行庭审质证的情况下，于一审庭审后收取了中国光大银行股份有限公司合肥分行提交的证据原件进行核对、认证，并无不妥，**上诉认为一审法院违规采信中国光大银行股份有限公司合肥分行提供的证据复印件无事实和法律依据，本院不予采纳。 综上所述，**的上诉请求不能成立，应予驳回；一审法院认定事实清楚、适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项的规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费5554元，由上诉人**负担。 本判决为终审判决。 审判长 王 丽 审判员 程亚娟 审判员 张 健 二〇二〇年三月六日 法官助理宋知龙 书记员张哲慧 附本案适用法律条文： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理： （一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定； （二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更； （三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判； （四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。 原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。