云南省曲靖市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）云03民终215号上诉人（原审被告）：中国平安人寿保险股份有限公司曲靖中心支公司。负责人董力菲，系该公司经理。统一社会信用代码：91530300745277143Q。住所地：曲靖市翠峰路与麒麟西路交汇处汇宝大厦二楼。委托代理人崔红丽、张薇，系公司员工，特别授权代理。被上诉人（原审原告）程才柱，男，汉族，1977年1月18日生，麒麟区人，职工，住曲靖市麒麟区。上诉人中国平安人寿保险股份有限公司曲靖中心支公司（以下简称平安人寿曲靖支公司）因与被上诉人程才柱保险合同纠纷一案，不服麒麟区人民法院（2019）云0302民初4729号民事判决，向本院提起上诉，本院于2020年1月9日立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。上诉人平安人寿曲靖支公司上诉请求：撤销一审判决，依法改判；一、二审诉讼费由被上诉人承担。事实与理由：1、一审法院认定“投保人未如实告知，保险人有权解除保险合同”属于免责条款，进而要求上诉人对此进行明确说明存在严重的法律适用错误。依照《保险法司法解释二》第九条的规定，保险人在投保人未如实告知义务情况下行使合同解除权并不属于免责条款，不适用保险法第十七条第二款规定的明确说明、提示。2、一审法院因适用法律错误而导致事实认定出现错误。一审法院错误认定上诉人未对投保人的如实告知义务进行明确说明，进而错误认定投保人没有违反如实告知义务，存在明显的事实认定错误。且被上诉人在明知保险责任、保险条款内容的情况下刻意隐瞒疾病史，存在未如实告知的故意。3、一审法院认定上诉人在《人身保险投保书》中免责条款内容“未尽提示说明义务”，存在明显的事实认定错误。程才柱一审起诉请求：1、原被告双方签订的保险合同继续履行；2、被告向原告支付保险赔偿款150000元；3、本案诉讼费由被告承担。一审法院认定事实：2017年3月30日，原告程才柱向被告中国平安人寿保险股份有限公司曲靖中心支公司提交了《人身保险投保书（电子版）》，欲向被告购买平安福16、平安福重疾16、长期意外13、豁免C16、住院费用B保险。原告与被告签订了《人寿保险合同》一份（保险合同号码：P160000023483973），合同约定原告程才柱向被告购买平安福16、平安福重疾16、长期意外13、豁免C16、住院费用B保险，保险期间：平安福16为终身、平安福重疾16为终身、长期意外13为30年、豁免C16为终身，基本保险金额：平安福16为160000元、平安福重疾16为150000元、长期意外13为160000元，保险费：平安福16为3392元、平安福重疾16为2070元、长期意外13为560元、豁免C16为141.11元、住院费用B为576元，投保人及被保险人为原告，合同成立日为2017年3月30日，合同生效日为2017年4月1日。其中平安福重疾16（平安附加平安福提前给付重大疾病保险2016条款）约定了保险责任，等待期：从附加险合同生效（或最后复效）之日起90日内，被保险人首次发病并经医院确诊为本附加险合同约定的“重大疾病”或“特定轻度重疾”，被告不承担保险责任，退还本附加险合同的现金价值，本附加险合同终止，这90日的时间为等待期，被保险人因意外伤害发生上述情形的，无等待期。如果被保险人未参加指定的运动记录平台活动，或虽参加指定的运动记录平台活动，但在前两个保单年度内没有达到至少600天每天运动步数不少于10000步的标准，被保险人经医院确诊初次发生本附加险合同约定的“重大疾病”，被告按照基本保险金额给付重大疾病保险金。若被保险人参加指定的运动记录平台活动，且在前两个保单年度内至少由600天每天运动部署不少于10000步，被告按如下约定给付重大疾病保险金：（1）若被保险人在前两个保单年度内经医院确诊初次发生本附加险合同约定的“重大疾病”，被告按基本保险金额给付重大疾病保险金；（2）若被保险人在第三个保单年度内经医院确诊初次发生本附加险合同约定的“重大疾病”，被告按基本保险金额的110%给付重大疾病保险金。给付重大疾病保险金后，本附加险合同终止，主险合同基本保险金额按本附加险合同的基本保险金额等额减少；主险合同约定的各项保险责任及保险单上载明的现金价值按减少后的基本保险金额确定，当主险合同基本保险金额减少至零时，主险合同终止。重大疾病保险金给付以一次为限。“我们所保障的重大疾病”共有80种，其中第1类为1、为恶性肿瘤，2、侵蚀性葡萄胎（或称恶性葡萄胎）。保险期间：本附加险合同的保险期间为终身，则本附加险合同生效日零时起至本附加险合同约定终止时止。条款还就责任免除、如何领取保险金等进行了约定。上述合同签订后，原告程才柱因病到云南省肿瘤医院（昆明医科大学第三附属医院）住院治疗，经该院诊断为右肺下叶浸润性腺癌、左肺上叶结节性质待查，2019年3月11日治疗出院。出院后，原告于2019年3月18日向被告提出了理赔申请。2019年3月20日被告经审核，向原告理赔了住院费用8343.87元。2019年4月17日，原告再次向被告提出理赔申请，被告于2019年5月16日经审核向原告邮寄送达了《理赔决定通知书》，通知书载明：1、解除P160000023483973号保险合同，歉难退还保险费；2、解除上述保险合同后，歉难给付保险金。另查明，原告程才柱系麒麟区民政局职工，该单位于2017年3月27日至30日组织到曲靖市第二人民医院进行健康体检，原告于2017年3月30日进行了检查，检查结果为肺部CT显示双肺上叶肺大泡、右肺磨玻璃影。一审法院认为，原被告签订的人身保险合同系双当事人的真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，系合法有效，应受法律保护，各方当事人均应当按照合同的约定行使权力、履行义务。本案的争议焦点主要为：原告程才柱在投保时对其健康状况是否履行了如实告知义务。《中华人民共和国保险法》第十七条规定：“保险合同中规定有保险责任免除条款的，保险人应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不发生法律效力”，其中“明确说明”是指保险人在与投保人签订保险合同之前签订保险合同之时，对于保险合同中所约定的免责条款，除了在保险单上提示投保人注意外，还应当对有关免责条款的概念、内容及其法律后果，以书面或者口头形式向投保人或其代理人做出解释，以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果。而本案中，虽然原告在《人身保险投保书》中书写并签字，但《人身保险投保书》中免责条款内容并未见被告使用足以引起投保人注意的特殊字体或标志，而是与其他条款内容字体基本相同，被告亦未提交任何证据证实其已通过书面或口头的形式向原告进行提示、询问，故该院认定原告程才柱并未违反如实告知的义务。故原告诉请被告继续履行《人身保险合同》并赔偿150000元，该院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条；《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决：一、原告程才柱与被告中国平安人寿保险股份有限公司曲靖中心支公司继续履行2017年3月30日双方签订的《人身保险合同》。二、被告中国平安人寿保险股份有限公司曲靖中心支公司于本判决生效之日起三十日内给付原告程才柱保险金150000元。案件受理费3300元，减半收取1650元，由被告中国平安人寿保险股份有限公司曲靖中心支公司承担。（原告已预交，执行时由被告一并支付给原告）。本院二审期间，双方当事人均未向本院提交新证据。本院二审审理查明的事实与一审认定一致，本院依法予以确认。本院认为，依照《中华人民共和国保险法》第十六条第一款、第二款：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同”的规定，投保人和保险人在订立保险合同时，均应遵从诚实信用的原则，保险人对保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。但《中华人民共和国保险法》第三款同时规定：“前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”本案上诉人平安人寿曲靖支公司与被上诉人程才柱于2017年3月30日签订《人身保险合同》,程才柱并交纳首期保费。上诉人于2019年5月16日以上诉人未如实告知疾病病史作出解除P160000023483973号保险合同的理赔决定通知书，并于2019年5月17日通过邮寄送达上诉人。依照前述法律规定，上诉人在合同成立后超过二年，其不得解除合同。因本案合同签订后，程才柱到云南省肿瘤医院住院治疗，经该院诊断为右肺下叶浸润性腺癌、左肺上叶结节性质待查，2019年3月11日治疗出院。被上诉人程才柱的病情符合案涉保险合同重大疾病保险范畴，上诉人应依照保险合同的约定支付保险金。综上，一审认定本案事实清楚，虽适用法律有不当之处，但判决结果正确。依照《中华人民共和国保险法》第十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项、《最高人民法院的解释》第三百三十四条的规定，判决如下：驳回上诉，维持原判二审案件受理费3300元由上诉人中国平安人寿保险股份有限公司曲靖中心支公司承担。本判决为终审判决。审判长 夏 尧审判员 孙靖然审判员 刘招银二〇二〇年三月二日书记员 张雪怡