甘肃省永昌县人民法院民事判决书（2019）甘0321民初4483号原告：中国工商银行股份有限公司永昌支行，住所地甘肃省金昌市永昌县城关镇东大街一号。负责人：曹志芳，该支行行长。委托诉讼代理人：冯长雄，男，该支行员工。被告：韩世礼，男，汉族，甘肃省永昌县人。委托诉讼代理人：李永梅（韩世礼之母）。原告中国工商银行股份有限公司永昌支行（以下简称工行永昌支行）与被告韩世礼金融借款合同纠纷一案，本院于2019年12月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行永昌支行委托诉讼代理人冯长雄、被告韩世礼及其委托诉讼代理人李永梅到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工行永昌支行向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令韩世礼偿还积欠工行永昌支行个人住房按揭贷款本金185329.17元、利息3079.45元（利息暂计算至2019年8月21日），以及该笔贷款全部清偿完毕之日止的利息、罚息、复利等其他应付费用；2、请求依法判令韩世礼在不能偿还积欠贷款本金及利息时，工行永昌支行对抵押物行使抵押权优先受偿。诉讼过程中，工行永昌支行将第一项诉讼请求变更为：请求依法判令韩世礼偿还积欠工行永昌支行借款本金174933.12元及2020年1月6日之后的借款利息、罚息、复利等其他应付费用。事实和理由：2014年7月15日，韩世礼向工行永昌支行申请个人住房按揭贷款240000元，2014年8月6日，韩世礼与工行永昌支行签订《个人购房借款/担保合同》，合同约定借款金额240000元，借款期限180个月，借款到期日为2029年8月6日，还款方式为按月等额本息，该笔借款韩世礼还提供位于永昌县城关镇御山城市广场F座1单元501室住房进行抵押担保，并已办理抵押物登记手续。合同签订后，工行永昌支行受韩世礼委托向甘肃永琦房地产开发有限公司（以下简称永琦公司）支付借款240000元，履行了合同义务。借款后，截止2019年8月21日，韩世礼只清偿了借款本金54670.83元及利息57601.38元，且连续违约已达六期，工行永昌支行按合同约定宣布韩世礼未偿还的借款本金及利息提前到期，要求清偿积欠的借款本金及利息。韩世礼辩称，2014年7月，韩世礼购买位于永昌县城关镇御山城市广场F座1单元501室住房时，因资金不足在工行永昌支行按揭贷款240000元，并将韩世礼位于永昌县城关镇御山城市广场F座1单元501室住房提供抵押担保。2015年8月4日，韩世礼父亲韩登元因拖欠案外人毛珠成种植回收损失不能偿还，经双方协商将韩世礼位于永昌县城关镇御山城市广场F座1单元501室住房以价格300000元转让给毛珠成抵顶欠款，双方约定韩世礼拖欠工行永昌支行的按揭贷款本金及利息自2015年8月1日起由毛珠成偿还。故工行永昌支行主张的借款本金及利息应由毛珠成负责偿还。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。工行永昌支行提交了以下证据：1、韩世礼身份证复印件1份、户主为韩登元的户口本复印件1份，用于证明借款人韩世礼的身份信息；2、永昌县水源镇宋家沟村村民委员会证明复印件1份，用于证明借款人韩世礼偿还借款的能力；3、永昌县民政局婚姻登记记录证明复印件1份，用于证明借款人韩世礼截止2014年6月30日未婚；4、个人住房贷款申请表复印件1份，用于证明2014年7月3日韩世礼以购置住房为由向工行永昌支行申请借款240000元；5、个人住房贷款客户谈话笔录复印件1份，用于证明2014年7月3日工行永昌支行已向韩世礼告知贷款后按约偿还借款的义务；6、商品房买卖合同复印件1份，用于证明2014年6月30日韩世礼与永琦公司签订商品房买卖合同，韩世礼购买永琦公司位于永昌县城关镇御山城市广场F座1单元501室住房的事实；7、个人购房借款/担保合同复印件1份，用于证明韩世礼向工行永昌支行借款240000元的事实；8、房屋他项权证复印件1份，用于证明韩世礼向工行永昌支行提供抵押担保财产办理抵押登记的事实；9、借款凭证复印件1份，用于证明工行永昌支行受韩世礼委托向永琦公司支付借款240000元的事实；10、韩世礼还款清单1份，用于证明截止2019年8月21日，韩世礼名下借款已偿还借款本金54670.83元、利息57601.38元，尚欠借款本金185329.17元、利息3079.45元未还，以及韩世礼于2019年5、6、7、8月连续四个月未偿还工行永昌支行借款本金及利息的事实。经质证，韩世礼无异议。韩世礼向本院提交了以下证据：1、协议1份，用于证明韩世礼位于永昌县城关镇御山城市广场F座1单元501室住房转让给毛珠成，韩世礼在工行永昌支行的个人住房按揭贷款自2015年8月1日起由毛珠成负责偿还，毛珠成清偿完韩世礼名下按揭贷款后双方办理房屋产权登记过户手续；2、收条1份，用于证明2015年8月4日韩世礼将涉案房屋装修钥匙及相关票据交付毛珠成的事实。经质证，工行永昌支行无异议。本院依职权调取了以下证据：1、本院（2014）永民二初字第354号民事判决书1份，用于证明韩世礼父亲韩登元赔偿毛珠成等十三人种植回收损失1047000元的事实；2、和解协议1份，用于证明本院在执行申请执行人毛珠成等十三人与被执行人韩登元种植回收合同纠纷一案时，双方协商由韩登元将韩世礼名下位于永昌县城关镇御山城市广场F座1单元501室住房作价300000元抵顶韩登元拖欠毛珠成等十三人欠款的事实；3、毛珠成调查笔录1份，用于证明韩世礼父亲韩登元拖欠毛珠成等人种植回收损失1047000元，经永昌县人民法院执行，韩登元将韩世礼位于永昌县城关镇御山城市广场F座1单元501室住房作价300000元转让毛珠成抵顶欠款，毛珠成与韩世礼协商韩世礼在工行永昌支行拖欠的个人住房按揭贷款自2015年8月1日起由毛珠成负责偿还。协议后，涉案房屋由韩世礼已交付毛珠成居住使用，毛珠成于2015年9月6日起至2020年1月6日已偿还工行永昌支行借款本金55389.44元、利息49023.41元，现因毛珠成家庭经济困难，只能逐月清偿韩世礼拖欠工行永昌支行的借款本息，无法一次性偿还借款本息。经质证，工行永昌支行、韩世礼无异议。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2014年6月30日，韩世礼在永琦公司购买位于永昌县城关镇御山城市广场F座1单元501室住房一套，购房价415935元。2014年7月3日，韩世礼向工行永昌支行申请个人住房按揭贷款240000元。2014年7月24日，韩世礼作为借款人、工行永昌支行作为贷款人、永琦公司作为保证人签订《个人购房借款/担保合同》，合同约定贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置住房贷款240000元；贷款用于购买坐落于御山城市广场F座1单元501室住房；贷款担保方式为抵押和保证；贷款期限为15年，实际放款日与到期日以借款凭证为准，借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等效力；贷款利率为年利率6.8775%；还款方式为按月等额本息还款法；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，罚息利率在约定利率基础上加收30%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成违约，贷款人有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担；借款人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物位于永昌县城关镇御山城市广场F座1单元501室房屋一套；抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；保证人自愿向贷款人提供连带责任保证，保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年等其他事宜。合同签订后，工行永昌支行于2014年8月6日受韩世礼委托给永琦公司支付借款240000元，借款期限自2014年8月6日起至2029年8月6日止。2014年8月15日，韩世礼将抵押财产办理了抵押登记。合同履行过程中，韩世礼父亲韩登元因种植回收合同与毛珠成等十三人发生纠纷，案经本院判决由韩登元赔偿毛珠成等十三人种植回收损失1047000元。2015年8月4日，本院在执行申请执行人毛珠成等十三人与被执行人韩登元种植回收合同纠纷一案时，双方协商由韩登元将韩世礼名下位于永昌县城关镇御山城市广场F座1单元501室住房作价300000元抵顶毛珠成等十三人欠款。当日，毛珠成与韩世礼协议约定，韩世礼位于永昌县城关镇御山城市广场F座1单元501室住房作价300000元转让归毛珠成所有，韩世礼名下在工行永昌支行的按揭贷款，2015年7月30日前的贷款由韩世礼偿还，2015年8月1日之后的贷款由毛珠成负责偿还，贷款还清后韩世礼配合毛珠成办理房产登记过户手续。协议后，韩世礼将涉案房屋交付毛珠成居住使用。截止2019年8月21日，韩世礼、毛珠成共偿还工行永昌支行借款本金54670.83元（其中韩世礼偿还9677.44元、毛珠成偿还44993.39元）、利息57601.38元（其中韩世礼偿还15697.89元、毛珠成偿还41903.49元），2019年5、6、7、8月连续四个月韩世礼、毛珠成未偿还工行永昌支行借款本金及利息。2019年11月15日至2020年1月6日，毛珠成又偿还工行永昌支行韩世礼名下借款本金10396.05元、利息7119.92元，截止2020年1月6日，韩世礼尚欠工行永昌支行借款本金174933.12元未还。本院认为，韩世礼为购买个人住房在工行永昌支行申请个人住房按揭贷款，双方签订的《个人购房借款/担保合同》，意思表示真实，其内容不违反法律法规的强制性规定，合法有效，双方均应按约履行。合同签订后，工行永昌支行受韩世礼委托给永琦公司支付借款，履行了合同义务。根据合同约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成违约，贷款人有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。韩世礼于2019年5、6、7、8月连续四个月未偿还工行永昌支行借款本息，已违约，工行永昌支行要求其偿还全部剩余借款本金并支付利息、罚息、复利的请求，符合合同约定及法律规定，且主张的借款数额无误，本院予以支持。根据《中华人民共和国物权法》第一百九十一条第二款规定：“抵押期间，抵押人未经抵押权人同意，不得转让抵押财产，但受让人代为清偿债务消灭抵押权的除外。”本案中，韩世礼贷款时向工行永昌支行提供抵押担保，并对抵押财产办理了抵押登记。在抵押权存续期间，韩世礼为了清偿其父韩登元拖欠案外人毛珠成等人债务，未经工行永昌支行同意将抵押财产转让给毛珠成，但案外人毛珠成未能代为清偿韩世礼名下全部债务消灭抵押权，工行永昌支行对抵押物仍有权行使抵押权，优先受偿。综上所述，工行永昌支行要求韩世礼偿还借款本金及利息、罚息、复利的请求，并要求对抵押物行使抵押权优先受偿的请求，有事实和法律依据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百九十一条第二款、第一百九十五条、《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》第七十一条第一款、第七十三条、第七十四条规定，判决如下：一、韩世礼于判决生效之日起30日内偿还中国工商银行股份有限公司永昌支行借款本金174933.12元，并按照《个人购房借款/担保合同》约定的标准支付至借款本金174933.12元实际付清之日止的利息、罚息、复利；二、韩世礼未按本判决主文第一项确定的付款期限履行付款义务，中国工商银行股份有限公司永昌支行有权对韩世礼提供的抵押财产（位于永昌县城关镇御山城市广场F座1单元501室住房一套）行使抵押权，优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4668元，减半收取计2334元，由韩世礼负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省金昌市中级人民法院。审判员 张世栋 二〇二〇年二月二十六日书记员 史彦琴