黑龙江省拜泉县人民法院民 事 判 决 书（2020）黑0231民初351号原告：龙江银行股份有限公司齐齐哈尔拜泉支行，住所地拜泉县拜泉镇内。负责人：郭春勇，该行行长。委托诉讼代理人：秦龙，男，1984年4月4日出生，汉族，该行客户经理，住拜泉县。被告：周钢，男，1988年11月29日出生，汉族，粮农，住拜泉县。被告：李东梅，女，1987年11月10日出生，汉族，粮农，住拜泉县。被告：赵海东，男，1974年10月14日出生，汉族，粮农，住拜泉县。被告：黄海霞，女，1973年8月6日出生，汉族，粮农，住拜泉县。原告龙江银行股份有限公司齐齐哈尔拜泉支行（以下简称龙江银行）与被告周钢、李东梅、赵海东、黄海霞金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告龙江银行委托诉讼代理人秦龙到庭参加诉讼，被告周钢、李东梅、赵海东、黄海霞经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告龙江银行向本院提出诉讼请求：1.要求解除与被告周钢、李东梅、赵海东、黄海霞签订的《个人购房借款及担保合同》中的借款部分；2.要求被告周钢、李东梅、赵海东、黄海霞偿还拖欠贷款本金466216.42元，及按合同约定的利息、罚息标准计算至实际给付之日止所产生的利息、罚息；3.若被告周钢和李东梅不能还款，则要求以其抵押担保的坐落于拜泉县××世家小区××楼××号商服，建筑面积216.80平方米房屋评估后予以拍卖、变卖后所得款项优先受偿；4.案件受理费由被告负担。事实和理由：被告周钢、李东梅、赵海东、黄海霞于2014年9月1日在我行申请按揭贷款715000.00元，用于购置房屋。经我行审批，与被告周钢、李东梅、赵海东、黄海霞签订了《个人购房借款及担保合同》。借款期限自2014年9月4日至2024年8月20日，年利率7.86%，还款方式为等额本息还款法。被告周钢以其购买的坐落于拜泉县××世家小区××楼××号商服，建筑面积216.80平方米（拜房预规划区内字第YG2014002389号预购商品房预告登记、拜房预规划区内字第YG2014002458号预购商品房抵押预告登记）作为借款抵押担保。我行依约向被告周钢发放贷款，被告只偿还了部分借款，还款至2018年11月19日，尚欠贷款本金466216.42元。自2018年11月20日开始违约，现已经累计违约超过6次，根据《个人购房借款及担保合同》约定，连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同项下贷款提前到期，并可提前收回全部借款的本息并要求支付相关费用等多项措施。后经我行多次派出业务人员进行催收，被告未能按期全部履行偿还借款义务，为维护我行合法利益，故诉至法院。被告周钢、李东梅、赵海东、黄海霞未出庭应诉，亦未提交任何书面答辩材料。原告为支持自己的主张，在举证期限内向法庭提交如下证据：证据一、被告周钢、李东梅、赵海东、黄海霞的身份证复印件、户口簿复印件及结婚证复印件各一份，用以证明其自然状况；证据二、《个人购房借款及保证合同》一份(2014年龙银齐拜个消字第520号），用以证实被告周钢在我行贷款715000.00元，贷款期限为120个月，自2014年9月4日至2024年8月20日,借款执行利率以中国人民银行公布的贷款基准年利率6.55%为基础上浮20%即年利率为7.86%事实。放款凭证一张，按照约定，原告龙江银行股份有限公司齐齐哈尔拜泉支行按照被告周钢的指定将贷款715000.00元拨付到齐齐哈尔东鑫房地产开发有限公司的账户上。同时证实被告周钢、李东梅、赵海东、黄海霞自愿以其所有的或依法有权处分的财产作为抵押物设立抵押担保，被告周钢、李东梅、赵海东、黄海霞以其名下的坐落于拜泉县××世家小区××楼××号商服，建筑面积216.80平方米商服（拜房预规划区内字第YG2014002389号预购商品房预告登记、拜房预规划区内字第YG2014002458号预购商品房抵押预告登记）作为借款抵押担保的事实。抵押担保的范围包括但不限于借款合同的本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及抵押权人实现债权的一切相关费用等（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等）。抵押期间即抵押权的存续期间，为抵押权设立之日起至借款合同项下借款本息及其他一切相关费用等全部债权诉讼时效届满之日止。证据三、被告周钢贷款拖欠明细表，证明被告只偿还了部分借款，还款至2018年11月19日，自2018年11月20日开始违约，至今尚欠贷款本金466216.42元。证据四：李东梅出具的同意书（略），证明被告李东梅同意偿还借款本金及利息。被告周钢、李东梅、赵海东、黄海霞未到庭应诉，视为放弃当庭质证的权利。本院对上述证据予以确认。经审理查明的事实与原告所述上述事实一致，不再赘述。本院认为，原告龙江银行与被告周钢、李东梅、赵海东、黄海霞签订的《个人购房借款及担保合同》系借贷双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、法规强制性规定，贷款及抵押合同合法有效，故双方均应全面履行各自的合同义务。借贷合同双方可以约定一方解除合同的条件，该条件成就时，解除权人即可解除合同。本案中，原、被告双方在合同中约定了违约责任及发生危及贷款人债权情形的救济措施条款，因至今被告周钢、李东梅、赵海东、黄海霞已累计违约超过六次，符合合同约定的解除合同及清偿本息、罚息的违约责任条款，故对原告要求解除与被告周钢、李东梅、赵海东、黄海霞签订的《个人购房借款及担保合同》借款合同部分的诉讼主张予以支持。至于原告要求被告周钢、李东梅、赵海东、黄海霞按约定偿还尚欠贷款利息、罚息至实际给付之日止的诉讼请求，因原告主张解除双方签订的《个人贷款借款合同》借款合同部分，被告周钢应就合同解除时尚欠借款本金及利息按照合同约定的计算标准承担清偿责任，即利息及罚息应按照合同约定的计算标准计算至合同解除时止，即本判决生效之日止；因被告周钢、李东梅、赵海东、黄海霞系夫妻关系，且被告李东梅在抵押还款《同意书》中签字、捺押，足以证明该笔借款是夫妻共同债务，被告李东梅应承担还款义务。被告周钢、李东梅、赵海东、黄海霞以其购买的房屋为该笔借款设定了抵押，并办理了预购商品房预告抵押登记，根据物权法的相关规定，不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记发生效力，未经登记，不发生物权效力。抵押权系物权，经登记才能发生效力，本案房屋抵押系预告登记，并未登记到不动产登记簿，不发生抵押权效力。双方可依合同主张债权请求权。所以原告龙江银行提出以抵押物拍卖价款优先受偿的主张本院不予支持。故依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条二款、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条、第十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、准予原告龙江银行股份有限公司齐齐哈尔拜泉支行解除与被告周钢、李东梅、赵海东、黄海霞签订的《个人购房借款及担保合同》中的借款部分；二、被告周钢、李东梅、赵海东、黄海霞偿还原告龙江银行股份有限公司齐齐哈尔拜泉支行贷款本金466216.42元及利息、罚息（以此本金为基数，自2018年11月20日起，按合同约定的利率标准及罚息标准计算至本判决生效之日止），此款于本判决生效之日起五日内付清。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8294.00元，减半收取4147.00元，由被告周钢、李东梅、赵海东、黄海霞负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于齐齐哈尔市中级人民法院。审判员  尚雪岩二〇二〇年三月二十六日书记员  邢泽远