云南省南涧彝族自治县人民法院民 事 判 决 书（2020）云2926民初106号原告：南涧彝族自治县农村信用合作联社，住所地云南省南涧县南涧镇金龙路222号。法定代表人：王永鑫，该联社理事长。委托代理人：左继友,云南善律律师事务所律师。代理权限为特别授权。被告：李培松，男，1984年1月29日生，汉族，云南省南涧县人，公务员，住云南省南涧县。被告：马双丽，女，1984年2月21日生，回族，云南省漾濞县人，公务员，住云南省南涧县。原告南涧彝族自治县农村信用合作联社诉被告李培松、马双丽金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月15日受理后，依法适用简易程序，于同年2月27日公开开庭进行了审理。原告委托代理人左继友，被告李培松、马双丽均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：2017年10月18日，被告李培松因购房向原告申请贷款30万元，被告马双丽作为共同借款还款人。2017年10月20日，双方签订《个人循环借款合同》（合同编号1012010482171020440000063）。本合同项下循环借款额度为30万元，借款人使用上述循环借款额度的期限为2017年10月20日至2020年10月20日止；在该期限内，借款人的借款余额不得超过该循环借款额度；贷款人在循环借款额度内向借款人发放的每笔借款的实际借款期限以借款凭证记载为准；借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力，借款凭证的记载与合同约定不一致的，以借款凭证记载为准；每笔贷款发放时的借款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮90%确定，具体执行利率、期限、用途以借款凭证记载为准；借款凭证上所载明的利率为固定利率，合同期内部调整；本合同约定借款利息实行按月结息，一年还本；借款人应于每月20日前向贷款人支付当月利息；对逾期借款自逾期之日起按合同约定的利率加收50%的利率计收罚息，并对未支付的利息按合同利率加收50%的利率计收复利；因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人及担保人应承担贷款人为实现债权和相关从权利而产生的费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、执行费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、通讯费、律师代理费、公证费等)。被告马双丽作为共同借款人在合同上签名。合同签订后，2018年10月25日，被告向原告借款30万元，借款年利率8.265%，到期日为2019年10月25日。原告按照合同约定向被告李培松支付了借款，被告方按约支付利息至2019年9月26日，后被告方未再支付利息。借款到期后，被告未还本付息，经原告催要未果。综上，被告的行为违背了诚实信用原则，也侵害了原告的权益。为维护原告的合法权益，诉请判令被告立即偿还原告借款本金30万元；被告以本金30万元、按年利率8.265%支付自2019年9月26日起至2019年10月25日止的利息，按年利率12.3975%支付自2019年10月26日起至2019年12月20日止的罚息，共计8304.91元；以本金30万元、按年利率12.3975%支付自2019年12月21日起至借款还清之日止的罚息；以本金30万元，按年利率12.3975%支付自2019年10月20日起至借款实际还清之日止的复利；原告方为实现债权所支付的律师费1万元。被告李培松辩称：原告方诉状上所述的事实和理由部分均属实。贷款到期后，被告不是不愿意归还，是因为被告李培松遇到困难才逾期的。二被告是夫妻。在借款过程中，被告马双丽不知情，也不参与被告李培松和第三方的债权债务，欠原告的本息由被告李培松负责偿还。对于原告的诉讼请求，律师费有意见，被告李培松无力承担，因为现在很困难，请原告方谅解；其他的诉讼请求无意见。被告马双丽辩称：二被告是夫妻，虽然被告马双丽作为共同贷款人在上面签了字，但怎么贷款被告马双丽不知情，也没有使用，这笔借款更没有用在家庭建设中。故被告马双丽不应作为共同还款人，请法庭驳回原告要求被告马双丽承担还款责任的诉讼请求。综合双方的诉辩主张，本案的争议焦点是被告马双丽应否承担还款责任？原告要求的律师费应否得到支持？原告就其诉讼请求向本院提交下列证据（第三、四组均为复印件，与原件核对无异）：第一组，1.原告营业执照复印件1份；2.原告法定代表人身份证明复印件1份。用以证明原告的主体资格。第二组，1.二被告身份证复印件各1份；2.二被告结婚证复印件2份；3.二被告本人照片打印件1份。用以证明二被告的身份信息情况，在被告方申请贷款过程中，二被告亲自到原告方的营业网点，并向其提供本人身份证原件与复印件进行核对，原告方工作人员对二被告本人进行拍照，二被告在其本人照片上签名、按手印。第三组，1.借款人面谈记录1份；2.借款申请1份；3.共同借款还款承诺书1份。用以证明被告李培松因购房，于2017年2月17日向原告申请贷款30万元，马双丽作为共同还款人，李培松、马双丽承诺“获得贷款后将共同使用，做到效益共享，风险共担，认真履行《借款合同》，今后无论出现什么情况我们家中的任何一人都会偿还贷款所欠贷款本息”。第四组，1.合同编号为1012010482171020440000063号的《个人循环借款合同》1份；2.转账凭证1份。用以证明双方签订借款合同及相关约定，原告将借款交付被告的事实。第五组，1.民事委托协议书原件1份；2.发票复印件1份（与原件核对无异），用以证明原告为实现债权委托云南善律律师事务所作为其诉讼代理人，为此支付律师代理费10000元。经质证，被告无异议，并表示原告提交的证据里涉及的个人的签名系本人所签。被告李培松、马双丽均未向本院提交证据。本院综合审查认证如下：原告提交的证据，真实、合法，与本案有关联，予以确认，作为认定案件法律事实的依据。根据以上确认证据和当事人陈述，本院确认如下法律事实：原告是依法成立的经营范围包括吸收公众存款、发放短期、中期和长期贷款，办理国内结算等在内的集体所有制企业。2017年10月18日，被告李培松因购房自筹资金不足，向原告申请循环贷款，贷款额度30万元，被告李培松的妻子被告马双丽承诺作为共同借款还款人。当天二被告共同向原告出具《共同还款承诺书》，承诺“获得贷款后将共同管理使用，做到效益共享，风险共担，保证今后无论出现什么情况或发生风险，我们中的任何一人都会偿还贷款本息”。2017年10月20日，双方签订《个人循环借款合同》（合同编号1012010482171020440000063），约定，循环借款额度为30万元；期限为2017年10月20日起至2020年10月20日止，在该期限内，借款人的借款余额不得超过该循环贷款额度；贷款人在循环贷款额度内向借款人发放的每笔贷款的实际借款期限以借款凭证记载内容为准，借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力，借款凭证的记载与合同约定不一致的，以借款凭证记载为准；发生的单笔借款，其最终到期日不得超过2020年10月20日；借款用途为综合消费；每笔贷款发放时的借款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮90%确定，具体执行利率、期限、用途以借款凭证记载为准；本合同项下借款利率为固定利率，合同期限内不调整；借款人未按合同约定日期偿还贷款本金的，自逾期之日起，借款人按本合同约定的罚息利率按实际逾期天数向贷款人支付罚息，直至借款人清偿贷款本息为止；对借款人不能按时支付的利息(包括逾期罚息)，按罚息利率计收复利，本合同约定的罚息利率为在本合同第四条约定的利率基础上加收50%确定；借款利息实行按月付息，按一年还本；因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人及担保人应承担贷款人为实现债权和相关从权利而产生的费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、执行费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、通讯费、律师代理费、公证费等)，双方还就其他事项做了约定。2018年10月25日，被告向原告借款30万元，借款到期日为2019年10月25日，借款年利率为8.2650%，逾期利率为12.3975%。原告依约向被告发放了借款。被告按期支付利息至2019年9月25日，自2019年9月26日后，被告不再支付原告贷款利息。现借款已经到期，借款到期后被告既未归还贷款本金亦未支付利息。经原告催告，被告仍未履行还款义务，原告提起诉讼，原告为实现本案债权聘请律师支出律师费1万元。本院认为：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。原被告签订的《个人循环借款合同》系双方真实意思表示且不违反法律规定，属有效合同，应受法律保护，双方均应按约全面履行合同义务。原告已按约足额发放了贷款，贷款期限届满后被告李培松应按约按期归还借款。被告李培松未按期还款已构成违约，应承担违约责任，故对原告要求被告李培松归还借款本金30万元的诉请予以支持。借贷行为发生时，二被告系夫妻关系，且被告马双丽作为共同借款还款人，依法应共同承担还款责任，故对原告要求被告马双丽承担共同还款责任的诉讼请求予以支持。关于原告要求的利息、罚息、复利的问题。因被告李培松未按约按期归还原告借款本息，属违约行为，应承担违约责任，而合同约定的利息、罚息和复利计算方式，是双方当事人的真实意思表示，亦符合中国人民银行颁布的《关于印发〈人民币利率管理规定〉的通知》第二十条关于“短期贷款按季结息的，每季度末月的二十日为结息日；按月结息的，每月的二十日为结息日。具体结息方式由借贷双方协商确定。对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利”的规定以及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，应当予以保护。故对原告要求被告按年利率8.265%支付自2019年9月26日起至2019年10月25日止的利息2066.25元（8.265%÷12月/年×1月×30万元），按年利率12.3975%支付自2019年10月26日起至借款还清之日止的罚息，对未支付的利息按年利率12.3975%支付自2019年10月20日起至借款实际还清之日止的复利的诉讼请求予以支持。关于律师费的诉请。双方所签订的《个人循环借款合同》中约定了原告为实现债权的相关费用包括律师费由借款人承担，故对原告要求被告承担为实现本案债权而聘请律师支付的律师费1万元的诉讼请求，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告李培松、马双丽归还原告南涧彝族自治县农村信用合作联社借款本金人民币30万元，并按年利率8.265%支付自2019年9月26日起至2019年10月25日止的利息2066.25元。本息合计302066.25元，限于本判决生效之日起六十日内履行。二、被告李培松、马双丽共同以本金30万元、按年利率12.3975%支付给原告南涧彝族自治县农村信用合作联社自2019年10月26日起至借款还清之日止的罚息，按年利率12.3975%支付自2019年10月20日起至借款实际还清之日止的逾期支付利息的复利，均限于本判决生效之日起六十日内履行。三、被告李培松、马双丽于本判决生效之日起六十日内支付给原告南涧彝族自治县农村信用合作联社为实现本案债权而支付的律师费1万元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2900元，由被告李培松、马双丽负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省大理白族自治州中级人民法院。双方当事人逾期不上诉的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行判决，享有权利的当事人可在判决规定履行期限届满之日起两年内向本院申请强制执行。审判员  杨金萍二〇二〇年三月五日书记员  戴蕊娇