广东省广州市增城区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0183民初3755号原告：招商银行股份有限公司广州新塘支行，住所地广东省广州市增城区新塘镇荔新大道群星沙岭聚福酒店首层部分及第四层，统一社会信用代码：91440101734922549J。负责人：高燕青，系该行行长。委托代理人：王瑾，广东南国德赛律师事务所律师。委托代理人：阮诗杰，广东南国德赛律师事务所律师。被告：叶茂凯，男，1975年5月12日出生，汉族，住浙江省文成县。被告：郑晓微，女，1973年5月19日出生，汉族，住浙江省文成县。原告招商银行股份有限公司广州新塘支行(以下简称招商银行新塘支行)诉被告梁镜业金融借款合同纠纷一案，本院于2017年7月11日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行新塘支行的委托诉讼代理人阮诗杰到庭参加诉讼，被告叶茂凯、郑晓微经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告招商银行新塘支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告签订的《个人贷款随借随还协议书》（编号：120079021583）；2.判令被告向原告清偿贷款本金￥250000元及按合同约定支付利息、罚息、复利至全部本息清偿之日止（暂计至2016年6月14日为￥29250.73元）本息暂计为人民币￥279250.73元；3.判令原告有权拍卖、变卖被告被抵押（位于广州市增城区新塘镇新塘中路28号6幢102房）房产，以所得价款优先受偿；4.判令被告向原告支付实现上述债权的费用（包括但不限于律师费、拍卖费、执行费、评估费、诉讼费等）。事实和理由：2009年12月，被告叶茂凯、郑晓微与原告签订了《个人授信及担保协议》，其中被告叶茂凯为授信申请人，并为授信申请人欠款提供自有房产的抵押担保。2009年12月11日，被告叶茂凯与原告就位于广州市增城区新塘镇新塘中路28号6幢102房办理了抵押登记。该协议的授信额度为250000元可循环，授信期间为240个月，从2009年12月16日起至2029年12月16日止。此外，《个人授信及担保协议》还对抵押担保的范围、违约责任等进行了约定。2009年12月，被告叶茂凯、郑晓微根据《个人授信及担保协议》与原告签订了《个人贷款随借随还协议书》（编号为：120079021583），该协议项下功能使用期为一年，到期后授信人有权根据授信申请人使用情况决定是否给予延期。还款方式为按月付息，到期还本。被告叶茂凯、郑晓微向原告提款三次到期仍未结清，该三次分别是2014年12月27日向原告提款人民币125000元，2015年4月23日向原告提款人民币112500元，2015年4月23日向原告提款人民币12500元，共计人民币250000元。截至2016年6月14日，被告尚拖欠原告贷款本金250000元及利息、罚息、复利29250.73元。现原告特提起诉讼，请求法院维护原告的合法权益。被告叶茂凯、郑晓微未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1.《个人授信及担保协议》；2.《广东省房地产他项权利证》；3.《个人贷款随借随还协议书》；4.借款详细信息页面（包括贷款关键信息、已出账单列表、逾期账单、贷款附属信息等）。被告没有对上述证据发表质证意见，也没有提供任何证据。鉴于被告叶茂凯、郑晓微没有提出任何抗辩，故本院对上述证据予以采纳，并据此认定本案事实如下：2009年12月1日，原告招商银行新塘支行（授信人、抵押权人）与被告叶茂凯（授信申请人、抵押人）签订《个人授信及担保协议》（授信协议编号：120079021583），其中第2条授信额度约定“经授信申请人向授信人申请，授信人同意向授信申请人提供总额为人民币（大写）贰拾伍万元整的授信额度。该授信额度可循环授信额度。”第3条授信期间约定“授信期间为240个月，即从2009年12月16日起到2029年12月16日止。”第4条罚息与复息4.2约定“授信申请人未按各种具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。”第7条抵押物约定“名称及处所：增城市新塘镇金泽花园金满阁2单元1102房；建筑面积：103.14；评估值：425246”。第35条违约事件约定“35.1.授信申请人出现下列情形之一者，即视为已发生违约事件：……35.1.4未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的。”第36条违约处理约定“一旦发生本协议第35条规定的任何一种违约事件时，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，并采取以下一种或同时采用多种措施；……36.2提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用”。原告在授权人处加盖公章，被告郑晓微、叶茂凯在授信申请人及抵押人处签名确认。签订上述合同后，原告与被告于2009年12月11日办理了抵押登记，原告取得《广东省房地产他项权利证》，载明房地产权属人为叶茂凯，房地产权证号为00××49，他项权利范围为全部他项，他项权利种类为抵押权，债权数额为人民币250000元。2009年12月17日，原告招商银行新塘支行（授信人）与被告叶茂凯、郑晓微（授信申请人）签订《个人贷款随借随还协议书》（协议编号：120079021583），其中第2条约定“授信人同意为授信申请人开通：自助借款功能（随借）、自助提前还款功能”。第4条约定“本协议项下功能使用期为1年，到期后授信人有权根据授信申请人使用情况决定是否给予延期。”第12条自助借款的约定“12.2自助借款具体金额、期限、利率、罚息率、用途、还款方式等要素，由授信申请人通过授信人的自助设备提出申请，以授信人核批为准。”第17条约定“贷款展期、债务转化、贷款逾期、违约事件及纠纷解决等未尽事宜同授信协议的约定。”原告在授信人处加盖公章，被告郑晓微、叶茂凯在授信申请人处签名。2014年12月27日，原告向被告叶茂凯发放贷款125000元，贷款期限为12个月。根据原告提交的《已出账单列表》及《逾期账单》显示，被告依约偿还了截至2015年6月16日的利息合计5655.03元，自2015年7月16日至2015年12月27日，被告拖欠本金125000元，利息6412.78元、罚息8429.17元、复利641.78元。2015年4月23日，原告向被告叶茂凯发放贷款112500元，贷款期限为12个月。根据原告提交的《已出账单列表》及《逾期账单》显示，被告依约偿还了截至2015年6月16日的利息、复利合计1067.05元，自2015年7月16日至2016年4月23日，被告拖欠本金112500元，利息9340.02元、罚息2216.91元、复利712.32元。2015年4月23日，原告向被告叶茂凯发放贷款12500元，贷款期限为12个月。根据原告提交的《逾期账单》显示，自2015年6月16日至2016年4月23日，被告拖欠本金12500元，利息1155.84元、罚息246.32元、复利95.59元。两被告系夫妻关系，涉案债务发生在两被告婚姻关系存续期间。本案在审理过程中，原告陈述其诉讼请求的第一项即解除原被告签订的《个人贷款随借随还协议书》的理由是《个人贷款随借随还协议书》为《个人授信及担保协议》项下借款，案涉贷款已经实际到期，故该协议实际被宣布到期而自然终止；其诉讼请求第四项实现债权的费用为本案的诉讼费用。本案在审理过程中，原告向本院提出财产保全申请，要求对被告叶茂凯、郑晓微的财产在价值279250.73元以内予以查封（或冻结、扣押）。招商银行股份有限公司广州新塘支行为诉讼保全提供担保。2016年8月1日，本院作出（2016）粤0183民初3755号之一《民事裁定书》，裁定如下：冻结被保全人叶茂凯、郑晓微的银行存款279250.73元，或者查封、扣押被保全人叶茂凯、郑晓微所有的等值财产。本院认为：原告与被告签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款随借随还协议书》成立有效，对当事人具有法律约束力，双方均应恪守履行。原告按约定向被告叶茂凯履行了发放贷款的义务，故被告叶茂凯理应按照约定向原告履行还款义务，现被告叶茂凯逾期还款的行为，已构成违约，依法应当承担违约责任。依据《个人贷款随借随还协议书》约定，该协议项下功能使用期为1年，现案涉贷款已经实际到期，故原告要求解除原被告之间签订的《个人贷款随借随还协议书》有理，本院予以支持。另依据《个人授信及担保协议》约定，原告有权在被告违约时宣布协议项下的债权提前到期，要求被告立即清偿本息和相关费用。综上，根据原告的陈述及上述证据，被告应向原告返还借款250000元及截止2016年6月14日的利息、罚息、复利共29250.73元，此后的利息、罚息、复利按照《个人授信及担保协议》约定的计算规则计至还清款日止。因被告叶茂凯、郑晓微系夫妻关系，且案涉债务发生在两被告婚姻关系存续期间，被告郑晓微亦作为授信申请人、抵押人在《个人授信及担保协议》、《个人贷款随借随还协议书》上签名，故上述债务应按夫妻共同债务处理。为此，被告郑晓微对上述债务承担连带清偿责任。关于抵押物的优先受偿权问题。原告与被告签订的《个人授信及担保协议》约定被告提供位于增城市新塘镇××房房产作抵押，抵押合同关系成立有效，且办理了抵押登记，故抵押权自登记时设立。因此，原告请求对抵押物享有优先受偿权于法有据，本院予以支持。被告叶茂凯、郑晓微经本院合法传唤无正当理由拒不履行到庭义务，违反法律规定，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、解除原告招商银行股份有限公司广州新塘支行与被告叶茂凯、郑晓微签订的合同编号为120079021583的《个人贷款随借随还协议书》；二、被告叶茂凯在本判决发生法律效力之日起五日内向原告招商银行股份有限公司广州新塘支行返还借款250000元，并支付利息、罚息及复利（截至2016年6月14日止利息、罚息、复利为29250.73元，此后的利息、罚息、复利按照《个人贷款随借随还协议书》（编号：120079021583）约定的计算规则计至还清款日止）；三、被告郑晓微对本判决第二项的债务承担连带清偿责任；四、被告叶茂凯不履行上述债务时，原告招商银行股份有限公司广州新塘支行有权以位于增城市新塘镇新塘中路28号6幢1102房房产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5488元、财产保全费1916元合计7404元，由被告叶茂凯、郑晓微负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按不服本判决部分的上诉请求数额向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  张 杰人民陪审员  黎灿锋人民陪审员  黄浩森二〇一七年五月八日书 记 员  赖智健相关的法律法规及司法解释：1.《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他地方附着物；第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。3.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。4.《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。