贵州省贵阳市乌当区人民法院民 事 判 决 书（2017）黔0112民初354号原告中国银行股份有限公司贵阳市新添支行，住所地贵阳市乌当区新添寨新添路，组织机构代码21459022－9。负责人袁东，职务行长。委托代理人胡菲琪，贵州乐圣律师事务所律师，执业证号15201201511485127。委托代理人秦黎明，贵州乐圣律师事务所实习律师，证号2301160311050。被告任廷江，男，1970年7月18日出生，汉族，住贵州省修文县。被告李清惠，女，1975年1月17日出生，汉族，住贵州省修文县。被告贵州元通和汽车服务有限公司，住所地贵阳市花溪区孟关乡汽贸城汽配市场A3-35，统一社会信用代码9152011108566901XR。法定代表人李春平，职务总经理。委托代理人廖禾韬，贵州博文律师事务所律师，执业证号15201201610216971。原告中国银行股份有限公司贵阳市新添支行（以下简称中行新添支行）诉被告任廷江、李清惠、贵州元通和汽车服务有限公司（以下简称元通和公司）信用卡纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭,公开开庭进行了审理，原告中行新添支行的委托代理人胡菲琪、秦黎明，被告元通和公司的委托代理人廖禾韬到庭参加诉讼，被告任廷江、李清惠经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中行新添支行诉称，2014年5月21日，被告任廷江因需要办理分期付款业务购买车辆家庭使用，向原告申请办理了长城环球通系列信用卡分期付款购车业务。在原告按程序审核了被告任廷江提交的申请材料完整性和真实性后受理了被告任廷江申请此项业务。业务办理后，被告任廷江向汽车销售商元通和公司以分期付款方式购买了一辆路虎轿车，车价为1938000元，被告支付了首付款588000元，剩余1350000元，申请了按揭消费限期为36个月的分期。被告任廷江签订一份《信用卡“专项分期付款”合同》，合同约定“专项分期付款”额度为1350000元，手续费为175500元。同时，被告任廷江同原告还签订了一份《信用卡专项分期付款抵押合同》，约定用所购买的路虎轿车作为此项借款的抵押物，并办理抵押登记。同时，被告李清惠签署了《共同还款承诺书》。同时，被告元通和公司以保证人的身份与原告签订了《承诺担保函》和《个人贷款保证合同》，为此项借款偿还承担连带责任。合同签订后，被告任廷江、李清惠按合同约定归还了几期的分期付款之后，就不再归还贷款，至今拖欠原告本金、手续费、滞纳金及逾期利息共计994246.40元。为此诉请法院：一、判决被告任廷江、李清惠偿还原告的欠款本金787498元，手续费101752.73元，逾期滞纳金49264.37元，逾期利息55731.30元（逾期滞纳金与逾期利息实际计算期间应至债务偿还完毕之日止），共计994246.40元；二、判决被告承担原告因起诉被告而支付的律师费共计37327元；三、判决被告元通和公司对上述款项的清偿承担连带责任；四、判决三被告承担本案诉讼费及其他诉讼费用。被告任廷江、李清惠经本院传票传唤未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见。被告元通和公司辩称，1、该笔债权既有元通和公司承担责任，又有借款人任廷江将其购买的轿车提供担保，我方应在抵押物额度范围外承担保证责任；2、原告没有举出任何合法有效的证据证明该笔律师费已经产生，现要求被告承担并未产生的律师费，并不符合法律规定与双方的约定；3、双方约定的逾期利息是按照每日0.05%计算，即年利率为18%，如果再加上滞纳金、手续费，则年利率过高，已经超过国家限制的民间借贷利率标准上限。经审理查明，2014年5月9日，任廷江向元通和公司购买路虎越野车一辆，总价1938000元，双方签订了销售合同。2014年5月21日，任廷江向中行新添支行申请办理信用卡分期贷款用于购买前述车辆。同日，任廷江与中行新添支行签订了《信用卡领用合约》，2014年6月16日签订《信用卡“专向分期付款”合同》，约定任廷江向中行新添支行用信用卡贷款1350000元，分36期偿还。分期还款业务手续费费率按还款金额的13%计算为175500元，逾期利息按日计算，每日0.05%，滞纳金为逾期本金的5%，每月还款37500元，每月还款手续费4875元。同时约定如任廷江未按照约定还款，出现违约行为，除需承担一切费用外，中行新添支行有权宣布本合同项下的所有欠款（包含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期。元通和公司向中行新添支行出具了《担保承诺函》,并与原告签订了《个人贷款保证金质押合同》，对任廷江向该银行申请办理的中国银行信用卡购车分期还款业务所产生的全部债务（包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等）提供连带责任保证担保和保证金质押担保，同时，该公司承诺保证期间为任廷江在履行期间届满之次日起两年，该银行根据约定要求其提前清偿主债务的，保证期间为主债务提前到期日之次日起两年；同时还承诺，因该公司在中行新添支行处开立了保证金专户，并存入了相应金额的保证金，在任廷江未按时履行分期付款债务的，中行新添支行有权扣划保证金以清偿任廷江所欠中行新添支行款项。同时查明，任廷江与中行新添支行还签订了《信用卡专项分期付款抵押合同》，约定上述借款以其所有的贵Ｇ×××**号路虎越野车（发动机号0795598306DT,车架号SALGA2FF5EA159352）作为抵押担保，并办理了抵押登记手续。合同签订后，中行新添支行向任廷江提供了1350000元借款。对上述借款，任廷江如期还款至2015年10月，从2015年11月开始，其再未还款。截至2016年11月22日，任廷江欠中行新添支行本金787498元（其中逾期本金为524998元，未入账本金为262500元），手续费101752.73元，逾期滞纳金49264.37元，逾期利息55731.30元。为此，中行新添支行于2017年1月22日诉至本院。另查明，李清惠于2014年5月21日向中行新添支行出具了《共同还款承诺书》，承诺其自愿作为连带共同债务人对任廷江向中行新添支行的借款承担共同还款责任，其权利义务按照任廷江与中行新添支行的相关合同执行。还查明，中行新添支行与贵州乐圣律师事务所签订了《委托代理合同》，约定由该律师事务所指派律师代理中行新添支行的诉讼，庭审中，中行新添支行提交了2017年1月18日贵州乐圣律师事务所出具的金额为37327元的法律服务费增值税普通发票。再查明,2014年12月11日，中国银行股份有限公司发布了《关于调整信用卡分期付款服务收费标准的公告》，从2015年3月16日起，该行各类信用卡分期付款产品的服务收费按照新的标准执行，其中专向分期付款定价标准中，分期为36期的信用卡专向分期付款产品每期最高手续费率为0.45%。上述事实，有原、被告的当庭陈述，原告提交的营业执照，组织机构代码证，负责人身份证明，被告任廷江、李清惠的身份证复印件及结婚证复印件，信用卡申请表，信用卡领用合约，信用卡专项分期付款抵押合同，银行放款凭证，销售合同，担保承诺函，个人贷款保证合同，共同还款承诺书，对账单，客户逾期付款明细表，委托代理合同，律师费发票等证据在卷佐证，并经庭审质证，足以认定。本院认为，依法成立的合同，受法律保护，合同当事人应当按照合同约定行使权利和履行义务。根据《中华人民共和国合同法》第四十四条“依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定”、第一百九十六条“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同”、第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。……。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。……。”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，本案中，原、被告签订的《信用卡领用合约》实质为借款合同，该合同以及双方签订的《信用卡专项分期付款抵押合同》是双方的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，受法律保护，任廷江应当按期归还借款并支付利息。因任廷江逾期还款已经构成违约，故中行新添支行诉请其偿还逾期本金及尚未到期的本金共787498元及利息于法有据，且符合双方合同约定，本院予以支持。对于利息，任廷江应按《信用卡领用合约》、《信用卡“专项分期付款”合同》约定的标准计算至本金清偿完毕时止。本案中，中行新添支行还主张了手续费、滞纳金、律师费三项费用。对于中行新添支行主张的手续费，根据《中华人民共和国商业银行法》第四十二条第一款“借款人应当按期归还贷款的本金和利息。”、第二款“借款人到期不归还担保贷款的，商业银行依法享有要求保证人归还贷款本金和利息或者就该担保物优先受偿的权利。商业银行因行使抵押权、质权而取得的不动产或者股权，应当自取得之日起二年内予以处分。”、第五十条“商业银行办理业务，提供服务，按照规定收取手续费。收费项目和标准由国务院银行业监督管理机构、中国人民银行根据职责分工，分别会同国务院价格主管部门制定。”的规定，任廷江向中行新添支行借款，除了应当偿还借款本息外，还应当向该银行支付手续费，故中行新添支行主张任廷江支付手续费于法有据。对于手续费的收取标准，根据2014年2月14日中国银行业监督管理委员会、国家发展和改革委员会于联合发布的《商业银行服务价格管理办法》第十一条“除实行政府指导价、政府定价的服务价格以外，商业银行服务价格实行市场调节价。”、第十二条“实行市场调节价的商业银行服务价格，应当由商业银行总行制定和调整。分支机构不得自行制定和调整服务价格。”的规定，中国银行股份有限公司对于该银行的服务价格有制定和调整的权利。同时，该行于2014年12月11日发布了《关于调整信用卡分期付款服务收费标准的公告》，其中分期为36期的信用卡专向分期付款产品每期最高手续费率为0.45%,本案中，中行新添支行与任廷江约定的36期信用卡专向分期付款产品手续费率13%并未超过前述规定标准，因中行新添支行与任廷江已约定在任廷江违约的情况下，该银行有权宣布合同项下的所有欠款（包含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，故中行新添支行诉请被告承担手续费101752.73元，本院予以支持。对于中行新添支行主张任廷江支付滞纳金的请求。本院认为，中行新添支行与任廷江关于滞纳金的约定是双方意思自治的体现，并不违反法律的强制性规定，中行新添支行该项请求有合同依据，本院应予支持，该费用应被告按《信用卡领用合约》、《信用卡“专项分期付款”合同》约定的标准计算至本金清偿完毕时止。关于中行新添支行主张任廷江支付律师费37327元的诉讼请求。因中行新添支行提供了《委托代理合同》，明确约定律师费为37327元，而作为受托方，贵州乐圣律师事务所指派的律师已经出庭代理诉讼，表明中行新添支行为主张本案权利与受托方形成了委托代理关系，必然产生诉讼代理费，属于中行新添支行为实现债权产生的费用，且中行新添支行提供了税务发票佐证，故其诉请任廷江支付律师费有事实依据，且本案系任廷江违约所致，合同中对律师费的负担有明确约定，故中行新添支行主张任廷江支付律师费37327元的诉讼请求，本院予以支持。关于元通和公司是否应当承担连带责任及其辩称的应当在抵押物的价值范围之外承担保证责任的辩解意见。本案中，在任廷江违约的情况下，中行新添支行有权依据合同约定要求其提前清偿债务，而元通和公司已向中行新添支行出具了《担保承诺函》，根据《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”的规定，中行新添支行有权要求元通和公司对任廷江的债务承担连带清偿责任。同时，因中行新添支行与任廷江就涉案车辆办理了抵押登记手续，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”、《中华人民共和国担保法》第二十八条“同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。”的规定，元通和公司的辩解意见于法有据，本院予以采纳。关于李清惠是否承担还款责任的问题。本案中，李清惠已向中行新添支行出具了《共同还款承诺书》，自愿作为连带共同债务人对任廷江所欠中行新添支行的债务承担共同还款责任，该承诺书是李清惠的真实意思表示，不违反法律规定，故李清惠应对任廷江所欠中行新添支行的各项费用承担共同还款责任。对于中行新添支行诉请的其他诉讼费用，因本案中，除其交纳的案件受理费13742元之外，并未产生其他诉讼费用，本院对此不予支持。被告任廷江、李清惠经本院传票传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃举证和抗辩的权利，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”之规定，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十八条，《中华人民共和国商业银行法》第四十二条、第五十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告任廷江、李清惠于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司贵阳市新添支行借款本金人民币787498元，并向原告中国银行股份有限公司贵阳市新添支行支付利息、滞纳金（利息、滞纳金按照《信用卡领用合约》、《信用卡“专项分期付款”合同》约定的标准计算至本金787498元清偿完毕时止）；二、被告任廷江、李清惠于本判决生效之日起十日内支付原告中国银行股份有限公司贵阳市新添支行手续费人民币101752.73元；三、被告任廷江、李清惠于本判决生效之日起十日内支付原告中国银行股份有限公司贵阳市新添支行律师费37327元；四、被告贵州元通和汽车服务有限公司对上述第一、二、三项在抵押物贵Ｇ×××**号路虎越野车（发动机号0795598306DT,车架号SALGA2FF5EA159352）价值范围以外承担连带保证责任；五、驳回原告中国银行股份有限公司贵阳市新添支行的其他诉讼请求。案件受理费人民币13742元，由被告任廷江、李清惠、贵州元通和汽车服务有限公司负担（此款原告中国银行股份有限公司贵阳市新添支行已预交，由被告任廷江、李清惠、贵州元通和汽车服务有限公司在支付上述款项时一并支付给原告中国银行股份有限公司贵阳市新添支行）。如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期不上诉，本判决发生法律效力。当事人可依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十六条、第二百三十九条的规定于判决书确认的履行期限届满之日起两年内申请执行。审 判 长  梁国辉人民陪审员  舒 静人民陪审员  罗祯贵二〇一七年五月十二日书 记 员  孙 毅