安徽省淮南市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）皖04民终325号上诉人（原审原告）：徽商银行股份有限公司淮南国庆中路支行，住所地安徽省淮南市田家庵区国庆中路西湖天地1＃楼B座一层，统一社会信用代码91340400786540665M。主要负责人：刘爽，该支行行长。委托诉讼代理人：孔令军，安徽安铎律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：李薇薇，女，1975年4月9日出生，汉族，淮南市公路管理局汽车队职工，户籍地安徽省淮南市田家庵区，经常居住地安徽省淮南市田家庵区华声苑36栋3单元505室。上诉人徽商银行股份有限公司淮南国庆中路支行（以下简称徽商银行国庆中路支行）因与被上诉人李薇薇信用卡纠纷一案，不服安徽省淮南市田家庵区人民法院（2019）皖0403民初4618号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭，不开庭进行了审理。本案现已审理终结。徽商银行国庆中路支行上诉请求：撤销原判第一项、第三项,依法改判李薇薇一次性偿还徽商银行国庆中路支行透支本金101213.32元、利息23803.13元、费用(包括分期手续费、违约金)108354.98元(该利息、费用暂计算至2018年10月15日,之后利息按照约定计算至债务全部清偿完毕之日)。事实和理由：一、原审法院认定部分事实错误,判决驳回徽商银行国庆中路支行关于违约金和分期手续费的诉讼请求错误。1.徽商银行国庆中路支行作为合法批准设立的金融机构,在与李薇薇因违反信用卡申领合约而产生的信用卡纠纷中,应优先适用中国人民银行制定的相关规章制度、管理办法的有关规定。根据《银行卡业务管理办法》第三条、第二十二条、二十三条之规定,徽商银行国庆中路支行作为发卡银行有权在李薇薇即持卡人未偿还最低还款额时,按最低还款额未还部分的5%收取滞纳金,并按月记收复利,透支利率为日利率万分之五。故,徽商银行国庆中路支行在李薇薇逾期还款后,依法向其收取违约金,符合法律规定。2.李薇薇在徽商银行国庆中路支行处申请信用卡时,签署了《徽商银行黄山信用卡申请表》,并同意遵守领用合约的各项规则。《领用合约》第三条第3项约定:乙方(即李薇薇)如未能在到期还款日之前偿还最低还款额时,除应支付透支利息外,还应按约定的比例和标准支付甲方(即徽商银行国庆中路支行)违约金。《资费标准》约定:违约金的收取标准为最低还款额未还部分的5%收取,最低1元。该申请表的签署系李薇薇的真实意思表示,合法有效,根据《银行卡业务管理办法》第五十六条之规定，银行卡申请表、领用合约是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件,持卡人签字,即表示接受其中各项约定。因此,在李薇薇出现违约情形时徽商银行国庆中路支行有权依照《徽商银行黄山信用卡领用合约》的规定,向李薇薇主张违约金和分期手续费。3.徽商银行国庆中路支行收取违约金的标准合法有效,未违反法律禁止性规定。根据中国人民银行银发(2016)111号《关于信用卡业务有关事项的通知》第一条、第三条之规定,人民银行对信用卡透支利率实行上限和下限管理,透支利率上限为日利率万分之五,信用卡透支的计结息方式,由发卡机构自主确定。同时规定,取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为,发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。徽商银行国庆中路支行作为发卡机构严格依照该通知的规定,在人民银行许可的透支利率上限与李薇薇约定了违约金的收取标准和方式,应为合法有效。4.李薇薇所使用并拖欠的是惠享金信用卡业务，根据该产品的业务使用规定,在徽商银行国庆中路支行一次性透支使用惠享金信用额度后:本金可在一年后一次性还款,在一年期内应按月支付分期手续费，费率为每日万分之4.0,但李薇薇违反该约定,多次违约。因此,徽商银行国庆中路支行有权向其主张分期手续费。请二审法院查明事实,依法改判支持徽商银行国庆中路支行的上诉请求。李薇薇未作答辩。徽商银行国庆中路支行向一审法院起诉请求：1.判令李薇薇偿还透支本金101213.32元，利息23803.13元，费用（即违约金等）合计108354.98元（其中利息、费用暂计算至2018年10月5日），之后利息、费用按照徽商银行黄山信用卡章程的约定随本金清偿至实际还款之日止；2.判令李薇薇支付徽商银行国庆中路支行为实现债权而产生的律师费用4000元。一审法院认定事实：2015年6月24日，李薇薇（乙方）向徽商银行国庆中路支行申请办理惠享金信用卡，提交了证实其具有还款能力的证明材料，阅读和填写了《徽商银行黄山信用卡申请表》。同意遵守领用合约的各项规则，其中包含《徽商银行信用卡章程》、《领用合约》、《徽商银行黄山信用卡资费标准》等内容。徽商银行国庆中路支行（即发卡银行、甲方）经审批后同意授予该惠享金卡分期透支额度。《领用合约》中规定：乙方若未能在到期还款日之前偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应按约定的比例和标准支付甲方违约金；乙方如未于每月还款日（含）前还清当期最低还款额，除应支付循环信用利息外，还应支付按照最低还款额未还部分计收的违约金。如乙方未依约还款造成甲方经济损失的，甲方有权以法律手段追索乙方欠款期间所产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。《徽商银行黄山信用卡资费标准》规定：循环信用利息为0.5‰，违约金收取标准为最低还款额未还部分的5%，最低1元。之后，徽商银行国庆中路支行向李薇薇发放了卡号为62×××30的惠享金信用卡。同年7月5日，李薇薇激活该卡后进行消费，透支数额为10万元。2016年7月5日，信用卡1年期还款到期后李薇薇依约还清了透支款。同年7月6日，李薇薇再次透支使用该惠享金分期额度，共透支10万元。透支款应在1年期内按月付费，到期后一次性偿还本金。到期后，李薇薇并未能按期付费，且在此期间，李薇薇又使用该卡进行了透支。截止2018年10月5日，李薇薇积欠徽商银行国庆中路支行透支本金101213.32元，利息23803.13元，合计125016.45元。2019年8月21日，徽商银行国庆中路支行为实现债权向安徽安铎律师事务所支付了律师代理费4000元。一审法院认为，中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十六条规定：银行卡申请表、领用合约是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项约定。被告李薇薇在填写《徽商银行黄山信用卡申请表》[附《领用合约》]，即可认定李薇薇愿意接受《领用合约》相关条款的约束，徽商银行国庆中路支行也同意向李薇薇核发信用卡。由此，徽商银行国庆中路支行与李薇薇之间就信用卡的申领、使用及收回即形成了信用卡合同法律关系。该合同是双方当事人真实的意思表示，是一种以授信为基础、具有关联信用联系的混合契约，属于我国《合同法》第一百二十四条规定的无名合同的范畴，适用《合同法》总则的规定；且合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，属有效契约。据此，《领用合约》应当作为规范双方权利义务的依据。因本案系因信用卡透支逾期不还而产生的纠纷，结合李薇薇的主给付义务系归还透支款及利息而考虑，本案依法可以参照《合同法》分则或者其他法律最相类似的关于借款合同的有关规定。李薇薇作为持卡人，应负有遵守发卡银行的《章程》及《领用合约》有关条款的义务。其在透支款项后未能依据合约的约定按时履行还款义务，已构成违约，依法应承担违约责任。徽商银行国庆中路支行要求李薇薇偿还信用卡透支本金101213.32元、利息23803.13元以及自2018年10月6日起至信用卡透支款付清之日止利息的诉讼请求，依法应予支持。徽商银行国庆中路支行为实现上述债权向安徽安铎律师事务所支付了律师代理费4000元，李薇薇依约应当赔偿徽商银行国庆中路支行因此而遭受的损失。李薇薇经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩和证据，应视为放弃对徽商银行国庆中路支行所诉事实的抗辩和证据的质证，依法应当承担对其不利的法律后果。徽商银行国庆中路支行诉讼请求中的合理部分，依法予以支持。关于违约金等费用，根据中国人民银行于2017年1月1日颁布实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的规定，从2017年1月1日起对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准的规定。本案中，徽商银行国庆中路支行并未提交证据证明其就上述违约金等费用的收取及其收取方式、标准与李薇薇另行达成协议，属举证不能。故徽商银行国庆中路支行要求李薇薇支付违约金等费用的诉讼请求，依法不予支持。判决：1.李薇薇于本判决书生效后五日内一次性偿还徽商银行股份有限公司国庆中路支行透支本金101213.32元，利息23803.13元，合计125016.45元（之后利息从2018年10月6日起，按照徽商银行黄山信用卡章程约定的结息方式计算至债务全部清偿为止）；2.李薇薇给付徽商银行股份有限公司国庆中路支行为实现债权而支付的律师代理费4000元，限于判决生效后五日内一次性履行；3.驳回徽商银行股份有限公司国庆中路支行的其他诉讼请求。案件受理费4861元，徽商银行股份有限公司淮南国庆中路支行负担2301元，李薇薇负担2560元。二审中，当事人未提交新证据。本院二审对一审查明的事实予以确认。另查明：《徽商银行黄山信用卡章程》规定的循环信用利息为日息万分之五。本案争议焦点：徽商银行国庆中路支行诉请的利息损失、违约金及分期费用等应如何认定。本院认为，信用卡的申领与发放,系双方当事人真实意思表示,且不违反法律禁止性规定,合法有效,应当予以确认。李薇薇信用卡透支,还款到期日未能按时还款,违反信用卡领用合约的约定,应当承担相应的违约责任。徽商银行国庆中路支行上诉称应按照《银行卡业务管理办法》及其与李薇薇之间的合约约定，以最低还款额未还部分的5%计算违约金，同时请求李薇薇承担分期手续费。本院认为，信用卡纠纷虽然有别于一般的金融借款纠纷，但是其基础法律关系依然是银行与申领人之间的借款合同关系，信用卡合约中的有关利息、违约金、分期费用的约定实质上是对借款利息及违约金的约定，参照相关规定，出借方可以一并主张逾期利息、违约金及其他费用，但总计超过年利率24%的部分，不应得到支持。一审法院对徽商银行国庆中路支行诉请的违约金及其他费用全部未予支持实属不当，本院予以调整，自2017年7月始截止到2018年10月15日，李薇薇应支付的利息损失、违约金及其他费用之和按照年利率24%计算后应为30364元（101213.32元×24%÷12个月×15个月）。综上，徽商银行国庆中路支行的上诉请求部分成立，予以支持；一审法院关于利息、违约金等费用认定不当，依法予以变更。依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项、第二项规定，判决如下：一、维持安徽省淮南市田家庵区人民法院（2019）皖0403民初4618号民事判决第二项、第三项，即“李薇薇赔偿徽商银行股份有限公司淮南国庆中路支行为实现债权而支付的律师代理费4000元，限于判决生效后五日内一次性履行”“驳回徽商银行股份有限公司淮南国庆中路支行的其他诉讼请求”；二、变更安徽省淮南市田家庵区人民法院（2019）皖0403民初4618号民事判决第一项“李薇薇于本判决书生效后五日内一次性偿还徽商银行股份有限公司国庆中路支行透支本金101213.32元，利息23803.13元，合计125016.45元（之后利息从2018年10月6日起，按照徽商银行黄山信用卡章程约定的结息方式计算至债务全部清偿为止）”为“李薇薇于本判决书生效后五日内一次性偿还徽商银行股份有限公司国庆中路支行透支本金101213.32元，利息30364元（暂计至2018年10月15日），合计合计131577.32元，此后的利息自2018年10月16日起，按照日息万分之五计算至透支本金实际付清之日止”。如果未按判决指定的期间履行给附金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。二审案件受理费4861元，由徽商银行股份有限公司淮南国庆中路支行负担。本判决为终审判决。审判长 李 永审判员 代 奇审判员 魏 宁二〇二〇年三月十九日书记员 夏艺桐