云南省曲靖市麒麟区人民法院民 事 判 决 书(2019)云0302民初6852号原告：浦彩月，女，汉族，1976年8月19日生住云南省宣威市。委托诉讼代理人：潘克，云南迈征律师事务所律师。（特别授权）被告：富德生命人寿保险股份有限公司曲靖中心支公司。统一社会信用代码：915303005798260466。负责人：邵庆欢，总经理。住所：云南省曲靖市麒麟区麒麟西路人和苑A-8、A-9、A-10一至二楼。委托诉讼代理人：杨世迪，云南会凌律师事务所律师。（特别授权）委托诉讼代理人：刘仁琼，系富德生命人寿保险股份有限公司云南分公司员工。（特别授权）原告浦彩月诉被告富德生命人寿保险股份有限公司曲靖中心支公司（以下简称“富德保险曲靖公司”）人身保险合同纠纷一案，本院于2019年10月9日受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告浦彩月及其委托诉讼代理人潘克，被告富德保险曲靖公司委托诉讼代理人杨世迪、刘仁琼到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出如下诉讼请求：一、判令被告立即支付原告富德生命倍健康重大疾病保险（2019版）保险金200000元；2、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2018年12月4日，原告与被告签定了富德生命倍健康重大疾病保险（2019版）人身保险合同，保险合同号P000000066099081，保险名称富德生命倍健康重大疾病保险（2019版）、富德生命附加住院每日补贴医疗保险（A款）保险金额为200000元，保险合同生效日期为2018年12月5日，合同签订后原告于当日向被告支付了保险费。2019年6月,原告因骑电动车摔伤，在宣威市中医院检查时发现异常，后原告到昆华医院进一步检查确诊为甲状腺癌。原告患病后及时向被告申请理赔，被告于2019年8月15日出具了理赔决定通知书，以投保人故意不履行告知义务，保险人对合同解除前发生的保险事故不承担赔偿或给付保险金的责任，并不退还保险费为由终止了保险合同，不退还保险费也不支付保险金。原告认为，其不知晓自己患有疾病，不存在故意不履行告知义务的情形，被告依法应当承担给付保险金的责任。被告富德保险曲靖公司辩称，原告向被告投保了富德生命倍健康重大疾病保险及富德生命附加住院每日补贴医疗保险。原告在投保时，负有法定及合同约定的如实告知义务，但原告在投保时明知自己患有甲状腺结节，但未将该病史告知被告，也未将其在多家保险公司投保重疾险的情况告知原告，原告的行为严重违背了诚实信用原则。另，原告在向被告投保前后向多家保险公司进行投保，基本保险金额达到530余万元，其保险费每年需要交纳13万余元，投保费用与其实际收入不符，也违背生活常理，其主观故意明显。综上，原告的诉请违反法律规定，亦不符合合同约定，请求法院予以驳回。原告为支持其诉讼主张，向本院提交如下证据：1、身份证（原告）复印件一份，用于证明原告的诉讼主体资格。2、内资企业情况登记表复印件一份，用于证明被告的诉讼主体资格。3、保险单（保险合同）原件一份，用于证明原、被告于2018年12月4日签订人身保险合同，原告在被告处投保了保险金额为20万元的富德生命倍健康重大疾病保险。4、云南省第一人民医院出院记录复印件一份，用于证明原告于2019年7月1日到云南省省第一人民医院检查，经该院诊断其患有甲状腺肿瘤，治疗后现已出院。5、理赔决定通知书复印件一份，用于证明原告向保险公司申请索赔后，保险公司拒绝支付保险金。6、五华区人民法院调查令（回执）复印件一份，用于证明浦彩月诉中国人民人寿保险股份有限公司云南分公司一案已经昆明市五华区人民法院受理，在该案的审理过程中，浦彩月向法院申请调取宣威立康医院的体检报告交付情况，该医院于2019年11月29日在五华区法院的调查令回执上回复载明：“浦彩月参加2018年5月11日中国人民人寿保险股份有限公司组织甲状腺检查，根据保险公司的要求，图文报告交于工作人员”，该回执能够证明原告浦彩月于2018年5月11日参加了中国人民人寿保险股份有限公司组织的宣威市立康医院甲状腺体检，该体检报告由医院工作人员交给了保险公司，并未交给原告，原告并不知晓其患有甲状腺结节。经质证，被告对证据1、2、4、5的三性及证明目的均无异议；对证据3的三性及证明目的均无异议，但认为保险合同中多项关于原告健康检查问题及健康状况的询问，原告在作答时均选择了“否”，但原告于2018年5月11日在宣威立康医院做过B超检查，故原告在投保时有两项内容未如实告知被告；对证据6的真实性及证明内容均不予认可，认为即使该调查令是真实的，其对证明目的也不认可，因为首先原告自己去做的B超检查，不可能不知道体检结果，其次医院陈述体检报告交给了保险公司无相关签收证明。本院认证，原告提交的上述证据客观、真实，本院对其真实性均予以确认。针对辩解，被告向本院提交了以下证据：1、保险单、保险条款、投保单、保险费专用收款凭证、保单回执复印件各一份，用于证明原告在我公司的投保有效，双方建立了保险合同关系，投保人、被保险人均作了亲笔签名。另，个人保险投保单上问题及健康告知事项中有两项内容浦彩月未如实告知。2、《人身保险提示书》复印件一份，用于证明投保人及被保险人在人身保险提示书中做了亲笔签名，并清楚知道保险责任及责任免除。3、《保单回执》复印件一份，用于证明投保人即原告已收到保险合同，并知晓合同内容。4、《回访录音》（光碟及文字版）一份，用于证明我公司通过电话回访向原告再次确认是否知悉保险条款当中的保险责任和责任免除等相关权利和义务，投保人表示清楚保险合同的责任免除条款。5、浦彩月理赔申请书及理赔相关的病历资料复印件一组，用于证明我公司受理了原告提出的保险理赔申请。6、《B超体检报告》复印件二份，用于证明浦彩月带病投保，在投保时未履行如实告知义务。其于2018年5月11日（投保本公司产品前）在宣威立康医院进行B超检查，该检查报告为：甲状腺双侧叶结节，其中甲状腺右侧叶大小48*1.5*1.3CM，左侧叶大小4.6*1.3*1.0CM。原告浦彩月2019年1月11日在华夏人寿为其小孩投保，因有保单豁免责任，按华夏要求进行了体检，体检结果显示甲状腺包块多个，右侧叶中份1.6*0.9CM。7、《理赔询问笔录单》、《浦彩月同业投保情况统计表》、保险代理人崔光荣相关资料复印件各一份，用于证明原告投保保额巨大，投保相关事项需要交纳的保费与收入不匹配，有恶意投保获得保险金的动机。8、《胡琅与浦彩月拒赔通知录音》光碟及文字记录一份，用于证明理赔人员对被保险人的理赔决定已事先进行了告知，且被保险人无异议。9、《理赔决定书及快递单》及《理赔资料交接表》复印件各一份，用于证明我公司不仅电话通知，而且还将理赔决定书于2019年8月15日通过EMS邮寄给了原告本人，同时浦彩月的丈夫缪应峰于2019年8月13日到我公司领取了理赔决定通知书。10、泰康人寿个人寿险投保单、太平人寿保险股份有限公司云南分公司保险电子投保单、新华人寿保险股份有限公司曲靖中心支公司保险单、华夏人寿保险股份有限公司保险单、中国人民人寿保险股份有限公司保险单、中国平安人寿保险股份有限公司人身保险投保书、中国太平洋人寿保险股份有限公司个人人身保险保险单、工银安盛人寿保险有限公司保险单、富德生命人寿保险股份有限公司个人保险投保单等十五份，用于证明原告浦彩月在明知自己患病的情况下向多家保险公司投保重疾保险，其在向被告投保时，隐瞒了其已投保事实，另其投保的保险每年需缴纳保费13多万元，总计需缴纳保费300多万元，此与其收入情况不匹配。经质证，原告对证据1、2、3的三性无异议，但不认可证明目的；对证据4的真实性无异议，但不认可合法性、关联性及证明目的；对证据5的三性及证明目的无异议；对证据6的真实性无异议，但不认可合法性、关联性及证明目的，认为其确实于2018年5月11日参加了中国人民人寿保险股份有限公司在宣威立康医院组织的体检，但体检结果原告并不知情。另其为孩子向华夏保险公司投保，并在保险公司的要求下于2019年1月11日在宣威市第二人民医院做了彩超检查，但医院并未将检查报告单交给原告；对证据7中的《浦彩月理赔调查笔录》真实性、合法性无异议，但不认可其关联性和证明目的。认为《浦彩月同业投保情况》系被告单方制作，对此不予质证。对保险代理人崔光荣相关资料的三性及证明目的均不予认可；对证据8的真实性、合法性无异议，对关联性及证明目的不予认可；对证据9的真实性无异议，但对合法性、关联性及证明目的均不予认可；对证据10的三性及证明目的均不予认可，但认可其确实向保单上载明的保险公司投保过重疾险、理财险。本院认证，被告提交的证据1、2、3、4、5、6、7、8、9原告对其真实性均无异议，本院对真实性均予以确认。原告对证据10的三性均不予认可，但又认可其确实向证据10中载明的保险公司投过重疾险，故本院对证据10的真实性予以认可。根据庭审、举证、质证及当事人自认，本院确认如下法律事实：2018年12月4日，原告浦彩月向被告富德保险曲靖公司投保了富德生命倍健康重大疾病保险（2019版基本部分），保险合同号为P000000066099081，合同于2018年12月5日生效。保险单载明：被保险人浦彩月，基本保险金额200000元，交费20年，期满日为2038年12月4日，保险期间为终身，每期保险费7240元。原告于2018年12月5日按照合同约定交纳了第一期保费共计7530元，保费缴至日为2019年12月4日。《富德生命倍健康重大疾病保险（2019版）》条款第二部分第五条第（四）项重大疾病保险金给付载明：“本主险合同定义的重大疾病按照“第二十九条重大疾病的分组”分为5组：恶性肿瘤与重大器官衰竭组、心肺疾病组、神经系统疾病组、血液与免疫系统疾病组、其他综合疾病组。针对每一组重大疾病，我们仅给付1次重大疾病保险金。在本主险合同有效期内，若重大疾病保险金的给付次数累计达到5次，则本主险合同终止。1、若被保险人因意外伤害事故或在等待期后非意外伤害事故被确诊首次患本主险合同定义的重大疾病，我们将按本主险合同的基本保险金额给付第1次重大疾病保险金，该重大疾病所属组别的重大疾病保险金给付责任终止，本主险合同继续有效。”《个人保险投保单》问题及健康告知载明：“。C1、您是否正在申请或已经拥有任何保险公司的保险合同？若是，请说明承保公司、保险品种、保险金额总和、因被保险死亡给付的保险金总和、住院每日补贴日额及保险合同生效日期。C8、最近五年内，是否曾经作下列之一的检查，有无异常？核磁共振、心电图、胃镜、纤维结肠镜、气管镜、CT、超声波、X光、眼底检查、脑电图、肝功能、肾功能、病理活检及其他特殊检查。”，针对上述C1、C8项询问事项，被保险人、投保人均勾选“否”。另，在《个人保险投保单》中，投保人、被保险人向保险公司声明并同意下列事项：“1、投保人和被保险人对于投保单各栏中的所有陈述均属真实，并亲笔签名，如投保人和被保险人故意或者重大过失未履行如实告知义务，足以影响富德生命人寿保险股份有限公司决定是否同意承保或者提高保险费率的，富德生命人寿保险股份有限公司有权依法解除保险合同，并对保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或给付保险金的责任。”。原告浦彩月在该保险单上作了亲笔签名确认。《人身保险提示书》第十项载明：“我国《保险法》对投保人的如实告知行为进行了明确的规定。投保时，您填写的投保单应当属实；对于销售人员询问的有关被保险人的问题，您也应当如实回答，否则可能影响您和被保险人的权益。为了有效保障自身权益，请您在投保提示书、投保单等相关文件亲笔签名。”，原告浦彩月在该提示书上作了签名确认。原告浦彩月投保后，被告于2018年12月11日向其进行了新契约电话回访，原告在电话中确认其本人已经收到保险合同，已阅读过投保提示，对保险条款中的保险责任及责任免除知悉，且在投保单上、投保提示上做了亲笔签名。2017年7月1日，原告浦彩月因甲状腺结节到云南省第一人民医院住院治疗，检查诊断为左侧甲状腺恶性肿瘤，经手术切除肿瘤后于2019年7月8日出院。2019年7月25日，原告向被告提出理赔申请，被告于2019年8月15日作出理赔决定书，该决定书加盖了被告公司理赔业务专用章，内容载明：“因投保人浦彩月在投保前未履行如实告知义务，自2019年8月15日解除合同，并不退还保险费，对合同解除前发生的保险事故亦不承担给付保险金的责任。”另查明，原告浦彩月于2018年5月11日参加了中国人民人寿保险股份有限公司云南省分公司组织的在宣威立康医院的B超体检。又查明，原告于2018年8月25日在华夏人寿保险股份有限公司云南分公司投保了保险金额为30万元的重大疾病保险，于2018年8月25日在中国人民人寿保险股份有限公司云南分公司投保了保险金额为20万元的无忧人生重大疾病保险,于2018年9月1日在新华人寿保险股份有限公司投保了保险金额为20万元的多倍保障重大疾病保险，于2019年9月19日在中国太平洋人寿保险股份有限公司投保了保险金额为50万元的金诺人生重大疾病保险。本院认为，依法成立的合同，自合同成立时生效。原告与被告签订的保险合同系双方当事人的真实意思表示，其内容并不违反法律、法规的强制性、禁止性规定，系有效合同。《中华人民共和国保险法》第五条规定：“保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚信原则”、第十六条规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。”，依照上述法律规定，订立保险合同时，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出的询问，投保人负有如实告知的义务。根据本院查明的事实可知，原告浦彩月于2018年5月11日参加了中国人民人寿保险股份有限公司云南省分公司组织的在宣威立康医院健康体检（包括B超检查）。对此，原告陈述其未收到体检报告，被告亦未提交证据证实原告在订立合同时已经知悉自己患有甲状腺结节的病史，故针对原告患有甲状腺结节的事实其确实不存在未如实告知的情形。但原告在进行上述体检时，针对检查内容、项目理应知情，且其参加上述体检距投保之时未超过五年，但原告在投保时，针对被告提供的《个人保险投保单》中问题及健康告知事项“C8、最近五年内，是否曾经作下列之一的检查，有无异常？核磁共振、心电图、胃镜、纤维结肠镜、气管镜、CT、超声波、X光、眼底检查、脑电图、肝功能、肾功能、病理活检及其他特殊检查”，其与被保险人均勾选“否”。另，原告在与被告签订保险合同之前，确实在多家保险公司投保了重大疾病保险，但其在投保时，针对被告提供的《个人保险投保单》问题及健康告知事项“C1、您是否正在申请或已经拥有任何保险公司的保险合同？若是，请说明承包公司、保险品种、保险金额总和、因被保险死亡给付的保险金总和、住院每日补贴日额及保险合同生效日期。”，原告及被保险人均勾选“否”。且关于原告的如实告知义务及相关后果，被告在《人身保险投保提示书》、保单回执、新契约回访录音中多次提醒并着重标注，原告均作了签名及作出了肯定性的回复。综上，原告在向被告投保时，确实存在未如实告知体检情况及投保情况的情形，违反诚信原则，其未如实告知的行为足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率。另，被告已将理赔决定书送达原告，且已通过电话告知了原告理赔结果及拒赔原因，已履行告知义务，原告已知晓拒赔事宜。故被告作出解除保险合同，不退保费，且不承担保险金的决定，不违反《中华人民共和国保险法》第十六条的规定。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第五条、第十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：驳回原告浦彩月的诉讼请求。案件受理费4300元（原告预交），由原告浦彩月承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省曲靖市中级人民法院。审 判 长  刘春宏人民陪审员  赵芬芬人民陪审员  孙华林二〇二〇年三月二日书 记 员  朱 颖