文书内容广州互联网法院民 事 判 决 书（2019）粤0192民初37604号原告：中国银行股份有限公司广州番禺支行，住所地广东省广州市番禺区市桥清河东路338号。法定代表人：黄海明，职务行长。委托诉讼代理人：李倩雯、陈清华，均是广东启源律师事务所律师。被告：朱德庆，男，1989年8月7日出生，汉族，住湖北省武汉市。原告中国银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称中行番禺支行）与被告朱德庆金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行番禺支行的委托诉讼代理人李倩雯在线参加了诉讼，被告朱德庆经传票传唤无正当理由没有上线参加诉讼。本案现已审理终结。案件事实一、贷款产品情况：涉案产品为原告经营的“中银E贷”线上信用贷款产品，借款人申请贷款需在中国银行线下网点申办中国银行借记卡并开通电子银行服务，通过绑定的手机号获取的手机交易码及通过安全认证工具获取的动态口令，确认《个人信用信息查询报送授权书》《中国银行股份有限公司个人网络循环贷款合同》完成合同签订。原告审批通过后，通过发送短信告知借款人被批准的贷款额度，借款人再次登录网上银行或手机银行申请提款。二、借款合同的约定情况：合同签订时间：2018年4月26日，借款人：朱德庆，还款账户：64×××76。贷款额度金额：249000元。计息：按借款人向贷款人申请提款时约定的计息方式计算利息；计息天数为每笔贷款的实际放款日至该笔贷款结清为止。罚息：若借款人未按照约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×日罚息利率。违约处理：未按期归还本息即构成违约，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期；要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等。三、被告额度内提款及原告发放贷款情况：            提款次数              放款日期                    逾期当期的应还款日              贷款      期限（月）              放款金额      （元）                  1              2018.4.28              2019.1.26              12              15000                  2              2018.5.1              2019.1.26              12              5000                  3              2018.5.1              2018.10.26              12              5000                  4              2018.5.2              2019.1.26              12              15000                  5              2018.5.4              2019.1.26              12              5000                  6              2018.5.4              2018.10.26              12              5000                  7              2018.5.5              2018.10.26              12              9000                  8              2018.5.6              2019.1.26              12              15000                  9              2018.5.6              2018.10.26              12              16000                  10              2018.5.7              2018.12.26              12              20000                  11              2018.5.7              2018.10.26              12              15000                  12              2018.5.18              2019.5.18              12              20000                  13              2018.5.21              2018.10.26              12              30000                  14              2018.5.21              2018.10.26              12              30000                  15              2018.5.24              2018.10.26              12              30000                  16              2018.5.25              2018.10.26              12              14000                  总计                                                        249000      说明：上表的逾期情况截至2020年2月10日，各笔贷款的贷款年利率均为6.66%，还款方式均为按月付息，到期还本。四、被告还款及欠款情况：借款合同下的十六笔贷款均已到期，被告从2018年10月26日起出现逾期，截至2020年2月10日，被告尚欠贷款本金243313.30元，拖欠利息8485.18元、罚息19486.37元。五、原告的诉讼请求：1.判令被告立即向原告偿还全部贷款本金243313.30元、应收利息为8485.18元及计算至清偿日止的罚息（暂计算至2020年2月10日，拖欠本金的罚息为18601.06元、应收利息的罚息为885.31元；自2020年2月11日起至结清之日止，罚息以全部剩余本金及应付未付利息为基数，按约定贷款年利率6.66%上浮50%计算）;2.本案诉讼费由被告承担。六、需要说明的其他事项：被告未答辩亦未对原告的证据发表质证意见，视为其自行放弃相应的诉讼权利。裁判理由与结果本院认为，中行番禺支行具有开展金融贷款业务的合法资质，本案为签订和履行均在互联网上完成的金融借款合同纠纷。中行番禺支行与朱德庆签订的《中国银行股份有限公司个人网络循环贷款合同》以及朱德庆线上申请贷款时点击确认的并经贷款人最终审批的贷款金额、贷款期限、利率等个性化要素共同构成本案借款合同。中行番禺支行提供的证据可以证明朱德庆申请借款所使用的银行卡和电子银行业务是其本人在中国银行开办，申请贷款时使用的上述银行卡绑定手机号码、据此获得的手机交易码以及开通电子银行时获取的安全认证工具，均由朱德庆本人掌握，具有高度私密性，朱德庆亦依约偿还了部分本金及部分欠款利息，因此在无相反证据的情况下，本院确认案涉借款合同由朱德庆本人签订，是其真实意思表示。该合同无违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应严格遵照履行。中行番禺支行按照约定已共向朱德庆发放了贷款本金249000元，已实际履行了放款义务，朱德庆逾期归还贷款本金，已构成违约。现中行番禺支行请求朱德庆偿还拖欠的贷款本金、利息及按合同约定计算的罚息，于法有据，本院予以支持。被告朱德庆经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告朱德庆于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州番禺支行偿还贷款本金243313.30元。二、被告朱德庆于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州番禺支行支付贷款利息8485.18元和暂计至2020年2月10日的逾期罚息19486.37元，并支付从2020年2月11日起至实际清偿本息之日止的罚息（以尚欠本金及利息为基数，按年利率6.66%加收50%的标准计算）。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2606元，由被告朱德庆负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  伍慧鸣二〇二〇年三月十六日法官助理李超梅书记员莫宇桐