河南省郑州市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）豫01民再793号再审申请人（原审被告）：陈秋芬，女，1977年5月30日出生，汉族，住河南省焦作市马村区。委托诉讼代理人：李亚杰，河南万翔律师事务所律师。被申请人（原审原告）：中国银行股份有限公司郑州自贸区分行（原中国银行股份有限公司郑州新区支行），住所地河南自贸试验区郑州片区（郑东）金水东路39号1-14层。负责人：王小军，系该分行行长。委托诉讼代理人：孙宏博，上海段（郑州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：吕亚东，河南昊文律师事务所律师。再审申请人陈秋芬因与被申请人中国银行股份有限公司郑州自贸区分行（以下简称中行郑州自贸区分行）信用卡纠纷一案，不服河南省郑州高新技术产业开发区人民法院（2017）豫0191民初13175号民事判决，向本院申请再审。本院于2019年10月30日作出（2019）豫01民申1798号民事裁定，提审本案。本院依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。再审申请人陈秋芬及委托诉讼代理人李亚杰，被申请人中行郑州自贸区分行的委托诉讼代理人孙宏博、吕亚东到庭参加诉讼。本案现已审理终结。陈秋芬申请再审称，一、原审认定事实错误，作为主要证据的银行卡申请单上陈秋芬的签名有被人伪造的嫌疑，陈秋芬从未办理过信用卡，不应承担判决的义务。二、中行郑州自贸区分行有关陈秋芬办理信用卡的申请人签名一栏，并非陈秋芬本人所签，有人冒用陈秋芬身份办理的过错及由此产生的而损失，应当由中行郑州自贸区分行承担。请求驳回中行郑州自贸区分行的诉讼请求。中行郑州自贸区分行答辩称，一、陈秋芬于2012年6月22日申请信用卡所提交的个人信息资料及联系人信息资料均为真实信息，陈秋芬已经认可。二、中行郑州自贸区分行已经按照办卡流程对陈秋芬进行现场资料审查、对陈秋芬面部与身份证照片相似性核查、要求陈秋芬现场签字确认，已经履行了合理的注意义务及审查义务。三、中行郑州自贸区分行在资料填表环节已经履行了审核义务，在信用卡激活环节又向陈秋芬真实的手机号码进行过短信和语音验证，确认两项全部没有问题之后，才为其激活信用卡。四、陈秋芬提出申办信用卡提供的各项身份资料系被盗不符合常理。五、陈秋芬办理的信用卡一直处于欠款逾期状态。综上，原审认定事实清楚，请求驳回陈秋芬的再审请求。中行郑州自贸区分行向一审法院诉称，被告李连胜等39人分别向原告申请办理了信用卡（卡号详见附表1），但各被告持卡消费后均未按期还款，各被告拖欠原告信用卡款项本金、违约金等费用数额详见附表。经原告多次催款未果，遂起诉请求判令：各被告立即偿付原告信用卡欠款本金、利息等费用详见附表1，利息等费用暂计截止日详见附表1，此后按《领用合约》规定继续计至清偿之日止，并承担本案诉讼费用。原告为其诉讼主张举证如下：1、信用卡申请表及领用合约；2、对账单；3、余额构成表。经庭审审核，原告提交的证据均与原件核对无异，并能够相互印证，一审法院予以确认。依据该院认定的上述证据以及庭审笔录，该院确认原告所诉称的事实。另查明，各被告分别填写中国银行信用卡申请表一份，声明其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规定。申请表后附的《领用合约》载明：各被告非现金透支交易从交易记账日至原告规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以被告申请的信用卡产品的规则为准。各被告在到期还款日前偿还信用卡项下全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡项下全部欠款的，不适用免息还款规定，各被告应按本合约以及原告相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。各被告在到期还款日之前未能偿还当期对账日列明的最低还款额，各被告除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5％支付滞纳金（最低为人民币10元或1美元或125日元）；各被告使用信用卡所发生的各项收付款项由原告计入各被告信用卡账户，信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9％），如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准；各被告使用信用卡需按原告对外公布的服务收费业务价格支付相关费用，包括年费、卡片挂失手续费、补发卡／损坏卡／提前换卡手续费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由原告直接计扣各被告信用卡账户，具体收费项目及收费标准详见原告对外公布的服务收费价格表；各被告未能按时还款，原告有权自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法途径等方式向各被告催收欠款，并有权停止各被告名下原告发行的信用卡的使用，行使担保物权；向担保人追索；从各被告在原告任何机构开立的账户中扣收欠款，各被告在此授权原告可主动扣划上述账户内相应款项，各被告应赔偿原告因催收而产生的相关损失（包括但不限于律师费、公告费等）；原告收到各被告还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：（1）逾期1至90天（含）的，按照应收利息或各项费用，后本金的顺序进行冲还；（2）逾期91天以上的，按照先本金，后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。一审法院认为：被告向原告申领信用卡，原告经审核同意向被告发放信用卡以及被告持卡消费的意思表示真实、有效，原告与被告成立信用卡合同关系，涉案信用卡领用合约具有法律约束效力。原被告作为合同当事人，均应自觉履行相应义务。原告提供相关金融服务后，被告应当根据双方的约定按期偿还透支本金及违约金，并支付相关费用。被告在信用卡透支后，未依约还款，已构成违约，依据《领用合约》的相关约定，原告有权停止该卡使用，并向被告催收、追索信用卡欠款。故原告要求被告支付信用卡欠款本金及利息，本院予以支持。经审查案件中违约金实为滞纳金性质，参照《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，对2017年1月1日后的滞纳金本院不予支持。被告李连胜等经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其对诉讼权利的放弃。综上，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第九十二条、第一百四十四条之规定，判决：一、被告李连胜等人应在本判决生效后十日内，分别偿还原告中国银行股份有限公司郑州新区支行信用卡欠款本金、利息、滞纳金等费用（本金、利息、滞纳金等费用的数额及暂计截止日详见判决书附表2，以后的利息仍按《领用合约》约定的计付标准计至各被告清偿之日止，滞纳金部分计至2016年12月31日）。二、驳回原告中国银行股份有限公司郑州新区支行的其他诉讼请求。各案案件受理费详见附表2（已由原告预交），原告、各被告负担部分详见附表。本院再审经审理查明的事实除与原审一致外，另查明：陈秋芬再审提交广东华医大司法鉴定中心出具的广华司鉴[2019]文鉴字第45号司法鉴定意见书一份载明，“《中国银行信用卡申请表》（复制件）中的“陈秋芬”签名字迹不是陈秋芬本人所书写。”中行郑州自贸区分行不予认可，但未提交相应证据予以反驳。本院对该证据予以采信。本院再审认为：当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明。中行郑州自贸区分行起诉陈秋芬偿还信用卡欠款本金及利息，陈秋芬称其本人未办理过该信用卡，并提交司法鉴定意见书证明申请信用卡签字并非本人所签。中行郑州自贸区分行虽不予认可，但未提交相应证据予以证明，应由中行郑州自贸区分行承担举证不利的后果。中行郑州自贸区分行的诉讼请求不能成立，本院不予支持。原审判决认定事实错误，应予纠正。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百零七条第一款、第一百七十条第一款第（二）项之规定，判决如下：一、撤销河南省郑州高新技术产业开发区人民法院（2017）豫0191民初13175号民事判决；二、驳回中国银行股份有限公司郑州自贸区分行对陈秋芬的诉讼请求。一审案件受理费734元，再审案件受理费734元，共计1468元，由中国银行股份有限公司郑州自贸区分行负担。本判决为终审判决。审判长  杨正辉审判员  芦 祎审判员  王明哲二〇二〇年三月四日书记员  徐丹丹