广西壮族自治区河池市金城江区人民法院 民 事 判 决 书 （2017）桂1202民初891号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区河池市分行，住所地：广西河池市新建路**，统一社会信用代码：91451200672477346K。 负责人：李季骏，该行副行长。 委托诉讼代理人：梁宏卫，该行风险管理部总经理助理。 被告：韦乃陆，男，1979年9月10日出生，壮族，户籍地：广西河池市金城江区。现住址：河池市金城江区。 被告：容小珠，女，1975年8月14日生，壮族，户籍地：广西河池市金城江区。现住址：河池市金城江区。系被告韦乃陆之妻子。 被告：陈耀敏，男，1964年2月23日出生，壮族，户籍地：广西河池市金城江区。 被告：覃柳群，女，1964年8月15日出生，壮族，户籍地：广西河池市金城江区。系被告陈耀敏之妻子。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区河池市分行（以下简称邮储银行河池分行）与被告韦乃陆、容小珠、陈耀敏、覃柳群金融借款合同纠纷一案，本院于2017年4月13日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告委托诉讼代理人梁宏卫、被告韦乃陆、容小珠、陈耀敏、覃柳群均到庭参加诉讼。本案现已审理终结 原告邮储银行河池分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告韦乃陆偿还尚欠原告贷款本金100000元、利息及罚息45735.91元，合计145735.91元（利息、罚息暂计至2017年3月24日止，往后利息、罚息按合同约定顺延另计）；2、判令被告容小珠、陈耀敏、覃柳群对被告韦乃陆的上述贷款债务向原告承担连带清偿责任；3、本案全部诉讼费用由四被告共同承担。 事实和理由：2013年7月23日，被告韦乃陆、陈耀敏、容小珠拟组建联保小组向原告申请小额联保贷款，并于当日与原告签订了一份《小额贷款联保协议书》，约定：“联保小组成员自愿为原告向联保小组其他成员发放的壹拾万元贷款额度内提供连带责任保证，保证期间为从借款之日起至借款到期后二年，保证范围包括借款的本金、利息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使原告采取诉讼方式所支付的律师代理费、差旅费及原告实现债权的其他费用……”。 2014年3月26日，被告韦乃陆作为借款人，向原告递交了一份《中国邮政银行“好借好还”小额贷款贷款申请表》，以进购摩托车为由，向原告申请贷款壹拾万元。 2014年4月1日，原告与被告韦乃陆签订了一份《小额贷款借款合同》，双方在合同中和《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》中主要约定：“原告同意向被告韦乃陆发放壹拾万元贷款，贷款利率为年利率15.6%，贷款期限为自2014年4月1日至2015年4月1日；还款方式为等额本息还款法（具体还款日与还款金额以还款计划表为准）；如被告韦乃陆不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息；不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息……” 2014年4月1日，原告依约将壹拾万元贷款发放至被告韦乃陆开立的邮政储蓄个人结算账户。被告韦乃陆在获得贷款后没有按期足额还款，原告多次催款未果后诉至法院，请求法院判如所请。 原告邮储银行河池分行就提出的诉讼请求提交了如下证据材料： 1、《中国邮政储蓄银行“好借好还”小额联保贷款额度申请表》一份； 2、《小额贷款联保协议书》一份（编号：4599925Q3002022013072400515755）； 3、《中国邮政储蓄银行“好借好还”小额贷款贷款申请表》一份； 4、《小额贷款借款合同》一份（编号：4599925Q114045662625）； 5、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》各一份； 6、《还款计划表》一份； 7、韦乃陆还款流水详情一份； 8、拖欠金额明细一份； 9、《中国邮政储蓄银行小额贷款逾期催收通知书》一份； 10、四被告身份证复印件、被告韦乃陆与被告容小珠结婚证复印件、被告陈耀敏与被告覃柳群结婚证复印件各一份； 被告韦乃陆辩称：我欠原告的钱是事实，但目前我无力一次性偿还欠款，希望原告能宽限时间让我慢慢还款。 被告陈耀敏辩称：该笔借款是被告韦乃陆借的，我也得了一部分来用，但我得到的金额已经还清。而且原告业务员未向我解释清楚联保的真正涵义，照我个人的理解我作为一方、韦乃陆夫妻应当只作为一方，而不应理解为两方来组成联保小组，所以我们三人不构成联保小组。因此我不应该再承担还款责任。 被告覃柳群辩称：本案的所涉及的联保合同、借款合同中并非我本人签名，我对担保、借款的事并不知情，因此不应承担还款责任。 四被告均未向法庭提交证据材料。四被告对原告所提交的证据材料均无异议，可以作为本案的定案依据。 本院经审理认定事实如下：2013年7月23日，被告韦乃陆作为组长，被告陈耀敏、容小珠作为成员，三人组成联保小组向原告邮储银行河池分行提出“好借好还”小额联保贷款额度申请，申请额度为100000元。同月26日，原告作为甲方，被告韦乃陆、陈耀敏、容小珠作为乙方，双方共同签订了编号为4599925Q3002022013072400515755的《小额贷款联保协议书》，协议约定：“乙方成员共三人自愿遵循‘自愿组合、诚实守信、风险共担’的原则，成立联保小组。……从2013年7月26日起至2015年7月26日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金不超过人民币100000元且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币300000内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准。……乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。……根据本协议发放的每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后二年。……保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用；……” 2014年3月26日，被告韦乃陆以进购摩托车为由向原告邮储银行河池分行提出“好借好还”小额贷款申请，申请金额为100000元。同年4月1日，原告邮储银行河池分行与被告韦乃陆共同签订编号为4599925Q114045662625的《小额贷款借款合同》，约定：“贷款金额为壹拾万元，利率15.6%，期限自2014年4月至2015年4月。实际放款日与到期日以借款借据为准，借款借据为本合同的附件，与本合同具有同等法律效力。……还款方式为阶段性等额本息还款法：借款前四个月按期偿还当期利息，不还本金。此后期间，按照等额本息还款法偿还。……乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息。……”同时，被告韦乃陆向原告邮储银行河池分行出具手工借据一张。原告邮储银行河池分行于当日向双方约定的被告韦乃陆账户发放100000元贷款，放款单上载明贷款起止日期为2014年4月1日至2015年4月1日。 2014年5月15日，被告韦乃陆在原告邮储银行河池分行制作的《还款计划表》上签字确认。自2014年8月起，被告韦乃陆不再依约履行还款义务，截至2017年3月24日，被告韦乃陆偿还尚欠原告邮储银行河池分行贷款本金100000元、利息及罚息45735.91元，合计145735.91元。 另查明，《小额贷款联保协议书》（编号：4599925Q3002022013072400515755）中被告陈耀敏的配偶处覃柳群的签名并非其本人所签。 再查明，至本案庭审结束，被告韦乃陆仍未自动履行合同约定的还款义务。 本案的争议焦点为：1、本案的借款合同是否合法有效？2、本案借款偿还主体是谁？ 本院认为：1、关于本案的合同效力问题。被告韦乃陆与原告邮储银行河池分行于2014年4月1日共同签订的《小额贷款借款合同》，系双方真实意思表示，合同内容未违反法律、行政法规的禁止性规定，该合同为有效合同，各方当事人均应恪守合同之约定，全面履行自己的义务。 2、关于借款偿还的主体问题。原告邮储银行河池分行已按合同约定履行向被告韦乃陆发放贷款100000元的义务，被告韦乃陆未能按合同约定履行按期清偿债务本息义务，其行为已构成违约，故应承担违约责任。被告韦乃陆、容小珠、陈耀敏自愿成立联保小组，约定自愿为原告邮储银行河池分行向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，故被告容小珠、陈耀敏应对本案被告韦乃陆的债务承担连带保证责任。被告陈耀敏辩称其已经清偿自己所得到的借款，且联保小组不成立不应担责，本院认为，被告陈耀敏作为完全民事行为能力的人，应当知晓自己在签订协议时产生的权利和义务，现其以韦乃陆与容小珠系夫妻，不构成三方联保作为自己免责理由，本院不予支持。被告陈耀敏应当按联保协议的约定承担连带保证责任。若被告韦乃陆与被告陈耀敏之间另有其他约定，不能对抗原告邮储银行河池分行，故被告陈耀敏的抗辩理由，本院不予采纳。被告覃柳群未在担保合同中签名，且对担保及借款事宜不知情，因此在本案中无需承担责任。被告容小珠与被告韦乃陆系夫妻关系且又自愿作为担保人，故应承担连带清偿责任。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、由被告韦乃陆在本案判决生效之日起十日内偿还尚欠的贷款本金100000元、利息及罚息45735.91元（利息、罚息暂计至2017年3月24日止），本息共计145735.91元并应偿还2017年3月25日以后产生的相应利息、罚息[该利息、罚息按《小额贷款借款合同》（编号：4599925Q114045662625）约定计至本案生效判决确定的履行期限止]给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区河池市分行; 二、被告容小珠、陈耀敏对本案债务承担连带清偿责任； 三、驳回原告对被告覃柳群的诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决确定的履行期限的最后一日起二年内，向本院或者向与本院同级的被执行财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费3215元，减半收取1608元，由被告韦乃陆承担，被告容小珠、陈耀敏承担连带责任。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河池市中级人民法院，并在上诉期限届满后七日内预交上诉案件受理费3215元。款汇户名：广西壮族自治区河池市中级人民法院。开户行：农行河池分行城东分理处；帐号：20×××98。逾期不交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审判员  韦艳芳 二〇一七年五月十一日 书记员  赖华海