广西壮族自治区南宁市青秀区人民法院 民 事 判 决 书 （2016）桂0103民初11447号 原告：广西北部湾银行股份有限公司，住所地南宁市青秀区青秀路**。 法定代表人：罗军，该公司董事长。 委托诉讼代理人：黄毅，广西广合律师事务所律师。 委托诉讼代理人：莫伟萍，广西广合律师事务所律师。 被告：苏思源，男，1985年5月7日出生，壮族，现住南宁市。 被告：谭瑶瑶，女，1987年4月16日出生，汉族，住南宁市。 被告：郑凯，男，1982年10月31日出生，汉族，住南宁市青秀区。 被告：蒋顺德，男，1978年10月6日出生，汉族，住广西临桂县。 委托诉讼代理人：钱顺武，广西鼎颂律师事务所律师。 委托诉讼代理人：周家鹏，广西鼎颂律师事务所实习律师。 原告广西北部湾银行股份有限公司与被告苏思源、谭瑶瑶、郑凯、蒋顺德金融借款合同纠纷一案，原告诉请：1、被告苏思源、谭瑶瑶共同偿还原告的借款本金831447元，利息、罚息、复利共计50581.05元（暂计至2016年5月8日，此后利息、罚息、复利按本合同约定继续计算至实际履行完毕止）；2、被告苏思源、谭瑶瑶赔偿原告因本案支出律师费损失8657元；3、原告对本案的抵押物(南宁市青秀区青环路86号梦之岛花园E-4号楼2单元601号房产)处置所得款项享有优先受偿权；4、被告郑凯对上述债务承担连带清偿责任；5、本案诉讼费、保全费等全部费用由四被告共同承担。本院于2016年10月10日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人黄毅，被告蒋顺德的委托诉讼代理人钱顺武、周家鹏以及被告苏思源到庭参加诉讼。被告谭瑶瑶、郑凯经本院依法传唤后无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 被告苏思源辩称，其为被告郑凯公司的员工，是被告郑凯授意其签字，借款最终流向被告郑凯控制，与其无关，被告谭瑶瑶是其爱人，与本案无关，亦不应承担责任，应由实际借款人承担还款责任。 被告蒋顺德辩称，苏思源、谭瑶瑶并未将贷款用于购买电子产品，苏思源与雷振飞不存在真实的交易关系，借贷是被告郑凯一手操作而与被告苏思源（员工）、谭瑶瑶恶意串通伪造证据材料骗取银行贷款，借款合同不存在真实的交易往来，借款合同应属无效，担保合同亦无效；2、利息、罚息、复利属于重复计算，不应支持；3、原告未提供委托代理合同，且律师费过高，不能证明本案律师费已支出。 本案相关情况 一、借款人：苏思源、谭瑶瑶。 二、借款本金：1000000元。 三、借款期限：2015年1月8日至2016年1月8日。 四、还款方式：按还款计划还款。 五、借款利率：贷款期限内年利率为15%；借款逾期的，罚息利率为和约定的借款利率水平上加收50%；在借款期限内，对借款人不能按期支付的利息，按合同约定的借款利率计收复利；借款逾期时，对借款人不能按时支付的利息，按合同约定的罚息利率计收复利。 六、律师费的负担：由于借款人和担保人没有按照合同约定履行各自的义务，贷款人为实现债权而产生的一切费用依法由借款人承担。本案中，原告委托广西广合律师事务所律师作为诉讼代理人参加诉讼，支出律师代理费8657元。 七、抵押物：蒋顺德以所有的位于南宁市青秀区的房产（所有权证号：邕房权证字第××号）为抵押权人与苏思源、谭瑶瑶于2014年12月19日至2018年1月19日期间在1000000元最高借款额度内因签订个人借款担保合同而产生的债务提供抵押担保，担保范围包括主债权本金、利息、罚息、复利及抵押权人实现债权与担保权利的费用，2014年12月31日办理抵押登记。 八、保证人及担保方式、顺序：郑凯为借款提供全程连带责任保证担保，即对合同项下主债权本金、利息、罚息、复利、违约金损害赔偿金、借款人应向贷款方支付的其他款项以及贷款人实现债权与担保权利的费用承担连带保证责任，保证期间为贷款到期之日起两年。 九、逾期情况：苏思源、谭瑶瑶借款后，未按还款计划表履行还本付息义务，到期后未能清偿借款本金。 十、尚欠本息：截至2016年5月8日止，苏思源、谭瑶瑶尚欠借款本金831447元，罚息49601.08元，复利979.97元。 十一、其他查明问题：本案贷款人、抵押权人均为广西北部湾银行股份有限公司小微企业金融服务中心，广西北部湾银行股份有限公司小微企业金融服务中心为原告广西北部湾银行股份有限公司下设分支机构。 十二、合同违约责任。本院认为，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。贷款人已依约履行放款义务，被告苏思源、谭瑶瑶借款后，未按还款计划还款，显属违约，应承担相应违约责任。因广西北部湾银行股份有限公司小微企业金融服务中心系广西北部湾银行股份有限公司的分支机构，不具法人资格，其民事责任应由广西北部湾银行股份有限公司承担，故广西北部湾银行股份有限公司为本案适格原告。被告苏思源辩称其应被告郑凯要求而签订合同，借款实际由郑凯使用，其不应承担还款责任。对此本院认为，被告苏思源与郑凯之间是否为借名贷款，属二人之间的另一法律关系，不影响本案金融借款合同关系的成立，不能对抗原告的债权主张。原告主张被告苏思源、谭瑶瑶共同偿还借款本金，支付罚息，并赔偿律师代理费，有事实及法律依据，本院予以支持。关于原告主张的复利问题，根据中国人民银行公布的《人民币利率管理规定》及《关于人民币贷款利率有关问题的通知》相关规定，复利计算基数仅为借款期内应付利息而不包含逾期后的罚息。本案中原告以罚息为基数计收复利，缺乏依据，本院不予支持。关于保证人的责任问题，被告郑凯为借款提供全程连带责任保证担保，在借款到期未清偿且抵押物系由第三人提供的情形下，原告有权直接要求其承担保证责任。被告郑凯承担保证责任后，有权向被告苏思源、谭瑶瑶追偿。被告蒋顺德自愿以所有的位于南宁市青秀区的房产（所有权证号：邕房权证字第××号）为抵押权人与苏思源、谭瑶瑶之间因签订个人借款担保合同而产生的债务提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权已依法设立，因此，为实现上述债权，原告有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。被告蒋顺德辩称借款用途不实，借款人与保证人串通骗贷，主合同与担保合同应无效。但未提供证据证明其反驳主张，对其辩解，本院不予采信。被告蒋顺德承担担保责任后，有权向被告苏思源、谭瑶瑶追偿。 判决结果 依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第六条、第三十一条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告苏思源、谭瑶瑶共同偿还原告广西北部湾银行股份有限公司借款本金831447元； 二、被告苏思源、谭瑶瑶共同给付原告广西北部湾银行股份有限公司借款罚息（计算方法：至2016年5月8日止，罚息49601.08元，此后至实际清偿之日止，以本金831447元为基数，按中国人民银行规定的同期逾期贷款利率分段计付）； 三、被告苏思源、谭瑶瑶共同赔偿原告广西北部湾银行股份有限公司律师代理费8657元； 四、被告郑凯对被告苏思源、谭瑶瑶的上述债务承担连带清偿责任，被告郑凯承担保证责任后，有权向被告苏思源、谭瑶瑶追偿； 五、为实现上述债权，原告广西北部湾银行股份有限公司对被告蒋顺德名下位于南宁市青秀区房，有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿，被告蒋顺德承担担保责任后，有权向被告苏思源、谭瑶瑶追偿； 六、驳回原告广西北部湾银行股份有限公司的其他诉讼请求。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 本案受理费12707元，公告费350元，两项合计13057元，由被告苏思源、谭瑶瑶共同负担，被告郑凯对前述费用承担连带偿付责任。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提交副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28，户名：南宁市中级人民法院），逾期未预交又不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 长  刘重阳 人民陪审员  肖海亮 人民陪审员  王毅云 二〇一七年五月十七日 书 记 员  何承康 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国担保法》 本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。