广东省广州市海珠区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0105民初9746号原告中银保险有限公司广东分公司，住所地广东省广州市越秀区东风西路197号国际金融大厦东楼14楼。负责人阎萍，总经理。委托代理人何九辞、曾雪梅，均是北京市盈科（广州）律师事务所律师。被告许纯芝，女，1980年8月26日出生，汉族，住所地广东省广州市越秀区。被告许晓如，女，1984年9月25日出生，汉族，住所地广东省普宁市。委托代理人朱汉平，广东法丞律师事务所律师。被告许树钦，男，1983年2月27日出生，汉族，住所地广东省普宁市。委托代理人朱汉平，广东法丞律师事务所律师。被告庄楚明，男，1976年2月25日出生，汉族，住所地广东省广州市越秀区。被告广州市金展鸿汽配有限公司，住所地广东省广州市越秀区广园东路金鸡岭三号西面第16号(03)。法定代表人许纯芝。原告中银保险有限公司广东分公司诉被告许纯芝、许晓如、许树钦、庄楚明、广州市金展鸿汽配有限公司（以下简称金展鸿公司）保险人代位求偿权纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人何九辞、曾雪梅，被告许晓如、许树钦的共同委托代理人朱汉平到庭参加了诉讼。被告许纯芝、庄楚明经本院传票传唤，因服刑不能到庭参加诉讼，被告金展鸿公司经本院传票传唤，没有正当理由拒不到庭，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告诉称，2014年10月15日，被告许纯芝、许晓如、许树钦与中国银行股份有限公司广州海珠支行（以下简称中行海珠支行）签订《个人循环贷款额度协议》，约定中行海珠支行向被告许纯芝、许晓如、许树钦提供贷款总额度4630000元。同时，被告许晓如、许树钦与中行海珠支行签订了《个人循环贷款最高额抵押合同》，为上述贷款提供抵押担保。被告庄楚明、金展鸿公司与中行海珠支行签订了《个人循环贷款最高额保证合同》，为上述贷款提供保证担保。基于上述协议，被告许纯芝、许晓如、许树钦与中行海珠支行签订了《个人抵（质）押循环贷款合同》。被告许纯芝为上述贷款向其投保以中行海珠支行为被保险人的“个贷保(B)-个人抵押贷款保证保险”，保险金额为1186799.38元。后因被告许纯芝未按期履行还款义务构成违约，中行海珠支行就此已向法院提起诉讼，同时向其申请保险理赔。其于2015年4月28日向中行海珠支行赔付303430元并取得中行海珠支行出具的权益转让书。本案保险事故发生系因被告许纯芝未按贷款合同的约定偿还贷款，根据《保险法》第六十条规定，原告在向被保险人支付保险赔偿金之日起，享有在赔偿范围内请求被告许纯芝赔偿的权利。另外，中行海珠支行已向其出具权益转让书，该债权转让符合《担保法》第五十条和《物权法》第一百九十二条的规定，债权转让的，担保该债权的抵押权一并转让，其在取得第三人债权的同时，也取得该债权的抵押权。此外，被告庄楚明、金展鸿公司与中行海珠支行签订了《个人循环贷款最高额保证合同》，因此对上述债务承担连带清偿责任。经多次协商无果，故起诉要求：1、被告许纯芝向其支付赔偿金303430元及利息（以赔偿金303430元为本金按中国人民银行同期同类贷款基准利率自2015年4月29日起至实际清偿之日止）；2、被告许纯芝不履行第一项诉讼请求确定的债务时，其在中行海珠支行就（2015）穗海法民二初字第712号民事判决书确定的债权优先受偿折价或以拍卖、变卖被告许晓如所有的广州市白云区大金钟路79号之六701房及被告许树钦所有的广州市白云区大金钟路79号之六604房所得价款后，优先受偿上述房屋折价或以拍卖、变卖该抵押物所得价款；3、被告庄楚明、金展鸿公司对被告许纯芝的债务承担连带清偿责任；4、各被告承担本案全部诉讼费用。被告许纯芝辩称，其不同意原告的诉讼请求。中行海珠支行向其销售的保险其并不知情，当时也没有明确告知，现在看到这些资料才知道有这些事情存在。中行海珠支行当时给其签名时拿一大堆资料让其签，但并没有跟其提到这方面问题。所以，其不能接受这突然冒出来的起诉状。其完全同意支持被告许树钦的答辩。被告许树钦辩称，其不同意原告全部诉讼请求，请求驳回原告全部诉讼请求。涉案的保险属于中行海珠支行办理贷款业务时的捆绑销售的保险，属于银行机构设置的强制交易行为，侵犯了许纯芝的自主选择权，依法无效。许纯芝办理贷款时，纯粹就是抵押房屋贷款，中行海珠支行为了多收取手续费，以贷款要购买保险的名义向许纯芝捆绑销售本案的保险，向许纯芝收取手续费。原告作为中国银行股份有限公司关联公司，向许纯芝销售的保险，就是为了在贷款时多向许纯芝收取手续费，相关的保险条款没有告知，许纯芝也不了解相关权利义务，所以，本案的保险应属无效合同。本案原告保险单、保险条款约定了出险、理赔的情形，按照约定，原告就应该理赔，原告理赔是收取保费后在约定情况下应当履行的义务，原告再行向投保人主张赔偿金，纯属自相矛盾的行为。原告请求赔偿金没有合同、法律依据。保险单、保险条款，没有任何一条约定理赔后有权向投保人主张赔偿金。原告依据《保险法》第六十条要求投保人支付赔偿金，但本案不属于该条规定的情形。本案的债权和债务经过(2015)穗海法民二初字第712号案判决、现正由(2016)粤0105执3561号案执行中，相关债权债务由上述两案认定及处理。所以，原告称涉案的借款已经债权转让，完全与各被告无关联。被告许晓如辩称，其答辩意见与被告许树钦一致。被告庄楚明辩称，其不同意原告的诉讼请求，请求驳回原告全部诉讼请求。其答辩意见与被告许树钦答辩意见相同。被告金展鸿公司辩称，不同意原告的诉讼请求，因为跟中国银行合作之前并没有说明原告的存在。其对于被告许树钦的答辩意见完全支持。经审理查明,中行海珠支行因许纯芝、许晓如、许树钦、庄楚明、金展鸿公司未按合同约定如期偿还贷款而提起金融借款合同纠纷一案，本院于2015年8月31日作出（2015）穗海法民二初字第712号民事判决书，判决：一、解除中行海珠支行与许纯芝、许晓如、许树钦签订的编号分别为JG5WFA20145794、JG5WFA20145794（1）号的《个人抵（质）押循环贷款合同》；二、许纯芝、许晓如、许树钦在该判决生效之日起十日内向中行海珠支行清还本金4630000元、利息85752.73元、罚息1213.86元，并从2015年7月15日起至实际清偿之日止对拖欠款项85752.73元按中国人民银行规定同期贷款利率的187.5%计付罚息，从2015年7月1日起至实际清偿之日止对提前归还的本金4630000元按中国人民银行规定同期贷款利率的125%计付利息给中行海珠支行；三、许纯芝、许晓如、许树钦在该本判决生效之日起十日内赔偿律师费160000元给中行海珠支行；四、庄楚明、金展鸿公司对该判决第二、三项确定的还款义务承担连带还款责任；五、如许纯芝、许晓如、许树钦届期不清付该判决第二、三项所确定的债务时，中行海珠支行有权以许晓如名下的坐落于广州市白云区大金钟路79号之六70l房，以许树钦名下的坐落于广州市白云区大金钟路79号之六604房房屋折价或拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；该案受理费45452元，诉讼保金费5000元，公告费1300元，由许纯芝、许晓如、许树钦、庄楚明、金展鸿公司负担。该判决已生效并由中行海珠支行申请执行。该判决查明与本案相关的事实有：2014年10月15日，中行海珠支行与许纯芝、许晓如、许树钦签订《个人循环贷款额度协议》，约定中行海珠支行向许纯芝提供贷款总额度4630000元，其中普通个人抵押贷款额度3710000元，保险加成贷款额度为920000元；额度有效期为10年，自2014年l0月15日至2024年10月19日；对于依据该协议签署的所有借款合同项下许纯芝、许晓如、许树钦对中行海珠支行的债务，双方同意由许晓如、许树钦提供最高额抵押担保，并签订《个人循环贷款最高额抵押合同》，由金展鸿公司、庄楚明提供最高额保证担保，并签订《个人循环贷款最高额保证合同》。2014年10月31日，中行海珠支行与许纯芝、许晓如、许树钦签订编号分别为JG5WFA20145794、JG5WFA20145794（1）号的《个人抵（质）押循环贷款合同》，借款金额分别为3710000元和920000元，借款期均为12个月，借款用途为经营周转；等。同日，中行海珠支行与许晓如、许树钦签订《个人贷款最高额抵押合同》，约定许晓如以其所有的广州市白云区大金钟路79号之六701房，许树钦以其所有的广州市白云区大金钟路79号之六604房为许纯芝、许晓如、许树钦依据《个人循环贷款额度协议》所签订的贷款合同提供担保；所担保债权最高本金余额为4630000元，在主债权发生期间届满之日，被确定属于该合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失其他所有应付费用，也属于被担保债权；如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人有权依法及该合同的约定行使抵押权，在最高额内就抵押物优先受偿。同日，中行海珠支行与庄楚明、金展鸿公司分别签订《个人贷款最高额保证合同》，约定对许纯芝、许晓如、许树钦依据《个人循环贷款额度协议》已经或将要签署的贷款合同提供担保，保证方式为连带责任保证；在主债权发生期届满之日，被确定属于该合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本本金发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失其他所有应付费用，也属于被担保债权。中行海珠支行于2014年10月31日将贷款划给许纯芝、许晓如、许树钦指定的账户。双方于2014年10月20日对许树钦所有的广州市白云区大金钟路79号之六604房，于2014年10月21日对许晓如所有的广州市白云区大金钟路79号之六701房办理了抵押登记，抵押权人为中行海珠支行。许纯芝、许晓如、许树钦借款后未依约按月付息及一次性还本，截止至2015年7月14日，许纯芝、许晓如、许树钦尚欠本金4630000元未还，并拖欠利息85752.73元，罚息1213.86元。原告出具的制单日期2014年10月31日的《个贷保（B）-个人抵押贷款保证保险保险单》载明：投保人许纯芝，被保险人中行海珠支行营业部；贷款业务类别个人消费银保贷款；贷款总金额4630000元，贷款加成金额920000元；合同编号JG5WFA20145794；抵押物房屋，有效担保价值3710023.1元；承保比例19.8704%，保险金额1186799.38元，保险费16559.99元；保险期间自2014年11月1日零时起至2015年10月31日二十四时止；根据保险人在《个贷保（B）-个人抵押贷款保证保险保险单》中的特别声明，在保险人已履行本保险合同向被保险人赔付情形下，如被保险人根据相关借款合同约定对抵押物行使抵押权后抵押物仍有剩余价值，投保人特此授权被保险人将最多不超过保险人赔偿金数额的抵押物剩余价值直接转入保险人指定账户；等。原告提交的《中银保险有限公司个贷保（B）-个人抵押贷款保证保险条款》载明：投保人未能按照与被保险人签订的借款合同的约定履行还贷责任的或发生任一该合同约定的借款人违约情形（视为保险事故发生），保险人将按照保险单载明的承保比例负责向被保险人赔偿投保人所欠的贷款本金、贷款利息、逾期利息、相关费用及因投保人违约造成的损失；保险金额为借款合同中约定的贷款本金与利息之和乘以保险单载明的承保比例再乘以1.2；被保险人依法实现抵押权时，应书面通知保险人，并允许保险人全程参与；保险事故发生后，被保险人即可向保险人请求赔偿保险金；赔偿金=保险单载明的承保比例×贷款损失（包括投保人未偿还被保险人的贷款本金、贷款利息及其逾期利息）；保险人向被保险人赔偿保险金之后，如投保人偿还了贷款，被保险人在实现债权后剩余的资金应付给保险人；根据保险人在《个贷保（B）-个人抵押贷款保证保险保险单》中的明确授权，被保险人实现抵押权后，所得价款扣除实现抵押权的费用后，首先用于抵偿被保险人在取得保险赔偿金后的损失（包括贷款本金、利息及罚息），剩余部分投保人同意由被保险人直接付给保险人，以抵偿保险人的赔偿金（但最多不超过保险人赔偿金数额）；等。2014年12月31日，中行海珠支行向原告出具《出险通知书》，内容为：借款人在我行申请贷款4630000元，于2014年10月31日发放，总用款期限12个月，借款人在2014年12月31日开始未供款；借款人2014年赌博输钱后，曾计划抵押给我行的白云区大金钟路79号之六701房、604房提前还贷并变现，准备放盘时发现，该房产被债主在白云区及越秀法院查封，由于借款人许纯芝及庄楚明已逃离广东省不知其下落，其他借款人许晓如、许树钦平日依靠许纯芝因此无法承担我行债务，目前只能通过法院起诉、拍卖来偿还我行债务；估计损失金额4630000元。中行海珠支行于2015年4月28日、7月27日、10月28日分别出具《赔款收据》给原告，载明收到赔款119430元、92000元、92000元，共计303430元。中行海珠支行于2015年10月29日出具《权益转让书》，内容为：兹有投保人许纯芝向中银保险有限公司投保个贷保（B）-个人抵押贷款保证保险，被保险人（权益转让人）是中行海珠支行并执有保险单为凭。该保险标的于2014年12月31日在广州因贷款到期未偿还由中银保险有限公司先予赔偿303430元。根据保险法有关规定，中银保险有限公司对被保险人履行赔偿义务后，被保险人依法将该项保险标的所有权益以及对任何第三者之追偿权在保险赔偿金额围内转让与中银保险有限公司，并协助其向第三者追偿损失。被保险人未获得保险赔款的财产损失权益及追偿权仍归被保险人。原告因要求被告支付赔偿金及利息等而提起本案诉讼。在本案审理期间，原告变更其上述第1项诉讼请求为：被告许纯芝向其支付赔偿金303430元及利息（以赔偿金119430元为本金按中国人民银行同期同类贷款基准利率自2015年5月1日起至实际清偿之日止；以赔偿金92000元为本金按中国人民银行同期同类贷款基准利率自2015年7月30日起至实际清偿之日止；以赔偿金92000元为本金按中国人民银行同期同类贷款基准利率自2015年10月30日起至实际清偿之日止）。本院认为，被告许纯芝、许晓如、许树钦向中行海珠支行贷款的相关事实已由上述生效判决认定。被告许纯芝作为投保人，以中行海珠支行为被保险人，向原告投保个人抵押贷款保证保险，原告与被告许纯芝之间的保险合同依法成立并生效。根据《中华人民共和国保险法》第六十条第一款：因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。由于被告许纯芝、许晓如、许树钦在履行贷款合同中逾期还款，原告依据逾期欠款情况及保险条款的相关约定向中行海珠支行赔付保险金303430元，属于履行保险义务的行为。原告要求被告许纯芝偿还该赔偿金及利息有理，应予以支持。原告向中行海珠支行赔付保险金后取得该支行的《权益转让书》，从而取得该支行对被告许纯芝的相应债权。据此，原告在取得相关债权的同时一并取得中行海珠支行对其他被告的保证债权、抵押权等权利。根据中行海珠支行与被告庄楚明、金展鸿公司签订的《个人循环贷款最高额保证合同》约定，被告庄楚明、金展鸿公司应对被告许纯芝的上述债务承担连带保证责任，故本院对原告要求被告庄楚明、金展鸿公司对上述债务承担连带清偿责任的请求予以支持。根据中行海珠支行与被告许晓如、许树钦签订的《个人贷款最高额抵押合同》约定：被告许晓如、许树钦以其各自所有的房屋为被告许纯芝、许晓如、许树钦依据《个人循环贷款额度协议》所签订的贷款合同提供担保；所担保债权最高本金余额为4630000元；如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人有权依法及该合同的约定行使抵押权，在最高额内就抵押物优先受偿。《中银保险有限公司个贷保（B）-个人抵押贷款保证保险条款》规定，被保险人实现抵押权后，所得价款扣除实现抵押权的费用后，首先用于抵偿被保险人在取得保险赔偿金后的损失（包括贷款本金、利息及罚息），剩余部分投保人同意由被保险人直接付给保险人，以抵偿保险人的赔偿金（但最多不超过保险人赔偿金数额）。因此，原告对处分被告许晓如、许树钦提供的抵押房产所得价款的优先受偿权应先扣除中行海珠支行在上述限额内已受偿部分。各被告的抗辩主张依据不足，本院不予采纳。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第六十条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百九十五条及《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条和《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告许纯芝在本判决生效之日起十日内向原告中银保险有限公司广东分公司偿还保险代偿款303430元，并以119430元为本金从2015年5月1日起，以92000元为本金从2015年7月30日起，以92000元为本金从2015年10月30日起均按中国人民银行同期同类人民币贷款基准利率的标准计付至2019年8月19日止的利息及以303430元为本金按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的标准计付从2019年8月20日起至清付之日止的利息给原告。二、如被告许纯芝不履行本判决第一项所确定的债务时，原告有权以被告许晓如名下的广州市白云区大金钟路79号之六70l房，以许树钦名下的广州市白云区大金钟路79号之六604房房屋折价或拍卖、变卖该财产的价款优先受偿（担保本金以4630000元为限，其中扣除中国银行股份有限公司广州海珠支行已受偿部分）。三、被告庄楚明、广州市金展鸿汽配有限公司对本判决第一项所确定的债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6301元，由被告许纯芝、许晓如、许树钦、庄楚明、广州市金展鸿汽配有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五天内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  张伟雄人民陪审员  王慧仪人民陪审员  罗毅中二〇二〇年三月二十五日书 记 员  许玉婷刘珊