上海市虹口区人民法院民 事 判 决 书（2017）沪0109民初670号原告：上海忆俊五金制品有限公司，住所地上海市浦东新区。法定代表人：司长翠，总经理。委托诉讼代理人：曹培如。委托诉讼代理人：李晓瑞，上海和联律师事务所律师。被告：中国人寿财产保险股份有限公司上海市分公司，地址上海市。负责人：施建峰，总经理。委托诉讼代理人：刘诺，上海松岚律师事务所律师。委托诉讼代理人：鞠娟，上海松岚律师事务所律师。原告上海忆俊五金制品有限公司与被告中国人寿财产保险股份有限公司上海市分公司财产保险合同纠纷一案，本院于2017年1月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人曹培如、李晓瑞律师，被告委托诉讼代理人刘诺、鞠娟律师到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：判令被告赔偿沪DJXXXX车辆损失1,500元，第三者损失79,884元，评估费3,000元。审理中，原告放弃要求被告支付评估费3,000元的诉讼请求。事实和理由：2016年11月24日，原告驾驶员陈宗群驾驶沪DJXXXX车辆在重庆市巫溪县徐家镇高洪村1组住户王康定住房后的空地倒车时，车辆尾部与王康定的住房碰撞，造成房屋及车辆受损。交警认定陈宗群承担事故全部责任。事故发生后，经重庆合诚保险公估有限公司评估，认定房屋损失为79,884元，原告遂予赔付。原告车辆经定损维修，损失1,500元。原告为该车辆向被告投保交强险、第三者责任险及车辆损失险且均不计免赔，被告应当承担保险赔偿责任。被告辩称：对投保事实和事故责任认定无异议。事故发生后，其向驾驶员调查得知原告车辆当时系从事营业运输，装载货物为羊草。原告投保的是非营运车辆保险，实际从事营业运输，致危险程度显著增加并发生交通事故，违反保险合同特别约定及保险条款规定，被告有权不予赔付。交强险部分，可在原告补缴保险费差额后赔付，商业险部分不同意理赔。其2015年度保费核算系统已被更换，保险费差额现已无法计算。第三者房屋损失系原告单方评估，认定金额太高，其不予认可。车辆维修发票真实性无异议，但金额和维修清单不认可。此外，根据驾驶员陈述和车辆信息，该车辆当时明显超载，应当加扣10%免赔率。综上，要求驳回原告诉讼请求。原告补充意见称：原告车辆使用性质为非营运车辆，投保的是非营运险，实际也未从事营业运输。原告车辆驾驶员当时是给亲戚帮忙，将花生秧(羊饲料)从河南运到重庆，其中有过路费、油费，不存在运费，不是营业性运输，调查笔录内容也非驾驶员原意。被告未将特别约定及免赔条款内容告知原告，也未交付保险条款，被告对相关内容均不清楚。原告购买涉案车辆系用于材料运输，本次运输没有导致车辆危险程度显著增加。事故发生后，原告第一时间向被告报案，被告查勘现场后未予定损，此后，原告要求理赔遭拒。本院经审理认定事实如下：原告名下沪DJXXXX东风牌重型仓栅式货车，使用性质为非营运，核定载质量为9,700KG。2015年12月，原告为该车辆向被告投保交强险、机动车损失险及第三者责任险并不计免赔，保险期间均自2015年12月8日零时起至2016年12月7日二十四时止。机动车保险单(商业险)载明车辆种类为货车，使用性质为非营业企业，核定载质量为9,700KG，特别约定处载明：家庭自用及非营业车辆从事营业性运输导致危险程度增加，被保险人应当及时通知保险人并增加保险费。否则，因此发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。被告的非营业用汽车损失保险条款第十六条第二款载明：在保险期间内，被保险机动车改装、加装或从事营业运输等，导致被保险机动车危险程度显著增加的，应当及时书面通知保险人。否则，因被保险机动车危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。机动车第三者责任保险条款的第十八条第二款亦作同样规定。机动车第三者责任保险条款第九条第二项还载明：违反完全装载规定的，增加免赔率10%。交强险条款第十五条载明：在保险合同有效期间，被保险机动车因改装、加装、使用性质改变导致危险程度增加的，被保险人应当及时通知保险人，并办理批改手续。否则，保险人按照保单年度重新核定保险费计收。上述条款文字均加黑加粗。此外，保险条款附则中载明，营业运输指经由交通运输管理部门核发营运证书，被保险人或其允许的驾驶人利用被保险机动车从事旅客运输、货物运输的行为。未经交通运输管理部门核发营运证书，被保险人或其允许的驾驶人以牟利为目的，利用被保险机动车从事旅客运输、货物运输的，视为营业运输。2016年11月24日，原告驾驶员陈宗群驾驶保险车辆，在重庆市巫溪县徐家镇高洪村1组住户王康定房屋后的空地上倒车时，车辆尾部碰撞王康定住房墙壁，造成王康定房屋及原告车辆尾部受损。交警认定陈宗群承担事故全部责任。事故发生后，原告即向被告报案，被告亦到现场查勘，但未作定损。重庆合诚保险公估有限公司经原告委托，公估确定王康定房屋损失为79,884元。此后，原告向王康定支付房屋修理费，取得金额为79,884元的当地邮政代开发票。为修理车辆，向袁开林支付1,500元车辆维修费，取得金额为1,500元的当地邮政代开发票。同年11月25日，被告人员向驾驶员陈宗群进行事故调查，并制作机动车辆保险事故现场查勘询问笔录，陈宗群称，我是从河南那边到巫溪来送货(羊草)，羊草有10,150公斤，是私人老板雇佣公司的车送羊草过来，私人老板也跟着一起过来的，运费大约几千块钱。以上事实，有原告提供的事故认定书、驾驶证、行驶证、保险单、公估报告、公估费发票、房屋维修费发票，车辆修理费发票、维修清单、车辆登记证书、车损照片、报案短信，被告提供的车损照片、保险条款，及双方当事人的陈述等证据佐证。本院认为：原、被告保险合同成立，双方均应依法恪守合同义务。原告为其车辆向被告投保，被告应就原告投保车辆产生的损失按保险合同约定承担保险责任。现双方主要争议为：1、原告车辆是否从事营业性运输，是否导致危险程度显著增加，被告是否得以因此拒赔；2、超载是否成立及免赔率条款能否适用；3、原告主张的损失能否认定。本院分述如下：一、关于营业性运输及危险程度。原告车辆事发时运载羊草，非原告经营内容，但原告驾驶员对运费表述模糊，运输约定的确切内容其未必了解，本次运输是否属以牟利为目的的营业性运输，仅凭该份笔录难以认定。即便该次运输以牟利为目的，原告车辆系重型仓栅式货车，用车方式按其企业经营范围，可能涉及塑料制品、五金制品、建筑材料等材料的运送，其运送路线亦无法限定，本次运送羊草相较其企业经营用车状况而言，难谓危险程度显著增加。故本案仅以驾驶员陈述认定原告车辆从事营运性运输导致危险程度显著增加，依据不足。《中华人民共和国保险法》第五十二条规定危险程度显著增加为被保险人通知义务标准，不履行通知义务的，因保险标的的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人得以拒赔。被告签发的保险单的特别约定内容，以危险程度增加为通知义务标准，与其格式条款规定的危险程度显著增加亦不一致，较之保险法的规定，降低了投保人告知义务的危险程度标准，增加了投保人告知义务的范围，该特别约定原告否认系经双方合意达成，被告不能提供投保单等证据证明系经双方合意达成，本院无法认定。被告亦不能举证证明相关免责条款已向原告作出说明，其中超出保险法规定内容的，不予认定。综上，被告相关拒赔意见，本院不予采纳。二、关于超载。原告车辆核定载质量为9,700KG，驾驶员陈述事发时载货10,150KG，数额明确，且该内容属驾驶员应知范围，真实性可予认定，故事发时原告车辆应认定为超载。超载行为系《中华人民共和国道路交通安全法》第四十八条第一款明令禁止行为，原告应当严格遵守。该规定为法律强制性规定，被告在机动车第三者责任保险条款第九条第二项规定，违反完全装载规定的，增加免赔率10%。该条款文字已加黑加粗，可视为提示，该免赔率条款应予采纳。原告称未收到保险条款，不符常理，本院不予采信。三、关于损失。原告车辆与案外人王康定房屋碰撞，致王康定房屋和原告车辆受损，被告现场查勘后，未作定损，原告委托当地保险公估机构就房屋损失作出评估，并无不当，评估结果79,884元可予认定。扣减上述第三者责任保险中的免赔率10%，被告应赔付原告第三者损失71,895.60元。原告车辆尾部与房屋相撞，现双方照片均显示车辆尾部受损，被告未予定损，原告主张车辆损失1,500元尚属合理，本院予以确认。两项损失合计为73,395.60元。综上，原告车辆发生交通事故，产生损失，属被告理赔范围，被告应当承担保险赔偿责任。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、《中华人民共和国保险法》第五十二条、《中华人民共和国道路交通安全法》第四十八条第一款的规定，判决如下：被告中国人寿财产保险股份有限公司上海市分公司支付原告上海忆俊五金制品有限公司保险金73,395.60元，于本判决生效之日起10日内履行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1,834.60元，减半收取917.30元，由原告负担90.04元，被告负担827.26元。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海市第二中级人民法院。审判员  许雅芳二〇一七年五月二十七日书记员  王佳玮附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……二、《中华人民共和国保险法》第五十二条在合同有效期内，保险标的的危险程度显著增加的，被保险人应当按照合同约定及时通知保险人，保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的，应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。被保险人未履行前款规定的通知义务的，因保险标的的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。三、《中华人民共和国道路交通安全法》第四十八条机动车载物应当符合核定的载质量，严禁超载；载物的长、宽、高不得违反装载要求，不得遗洒、飘散载运物。