甘肃省秦安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）甘0522民初390号 原告：甘肃秦安农村商业银行股份有限公司，住所地：甘肃省天水市秦安县成纪大道。 负责人：张某，该公司董事长。 委托诉讼代理人：潘某，甘肃鑫盾律师事务所律师。 被告：赵某。 委托诉讼代理人：成某，甘肃纪元律师事务所律师。 被告：王某。 被告：尹某。 委托诉讼代理人：赵某1（系尹某之妻），住秦安县兴国镇映南街吴家巷25号。 被告：赵某1。 被告：田某。 委托诉讼代理人：赵某2（田某之妻）。 被告：赵某2。 被告：天水冠源果业有限公司，住所地：秦安县兴国镇何川工业园区。 法定代表人：赵某，系该公司执行董事。 委托诉讼代理人：王某（系该公司监事，主要负责人）。 原告甘肃秦安农村商业银行股份有限公司（以下简称“秦安农商银行”）与被告赵某、王某、天水冠源果业有限公司（以下简称“冠源果业公司”）、尹某、赵某1、田某、赵某2金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告秦安农商银行的委托诉讼代理人潘某，被告王某、赵某1、赵某2，被告赵某的委托诉讼代理人成某，被告冠源果业公司的委托诉讼代理人王某，被告尹某的委托诉讼代理人赵某1，被告田某的委托诉讼代理人赵某2均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 秦安农商银行向本院提出诉讼请求：1.判令解除秦安农商银行与赵某之间的金融借款合同；2.判令赵某、王某、天水冠源果业有限公司归还借款本息合计915904元(本金900000元，截止2019年12月10日的利息15904元)及自2019年12月11日起按年利率11.648%计算至本金清偿之日的利息；3.判令田某、赵某2在400000元债务范围内承担连带清偿责任；4.判令尹某、赵某1在500000元债务范围内承担连带清偿责任；5.本案诉讼费用由7被告共同承担。事实与理由：2019年4月25日，赵某从秦安农商银行处贷款900000元，用于天水冠源果业有限公司的资金周转，约定借款年利率为8.96%，期限为1年（2019年4月25日至2020年4月24日）。借款逾期后，按年利率11.648%计算利息。王某作为赵某的财产共有人，承诺共同还款。田某、赵某2自愿在400000元债权范围内为该笔贷款承担连带责任保证。尹某、赵某1自愿在500000元债权范围内为该笔贷款承担连带责任保证。款项贷出后，赵某经济情况发生重大变化，并向秦安农商银行明确表示其巳经无法继续正常还款。现秦安农商银行依据《中华人民共和国民事诉讼法》第四十九条规定诉至贵院。 赵某辩称，借款是分好多次逐渐累积成900000元的，后经秦安农商银行主动与赵某协调，将涉及多笔信用社的借款累积起来计算，要求赵某提供手续，借款是新贷还是续贷也说不清楚，赵某就找了几个人签了字，之后就一直展期，中途保证人更换了好几次，2019年政府对放款的条件严格了，秦安农商银行称有个三户联保的政策，赵某达不到要求，银行就出了个东西，称只要能找两家农户愿意担保就可以办理续贷，赵某就找了两家担保人，虽然担保合同是在银行签的字，但银行人员没有参与，之前的贷款用于冠源果业公司清偿借款了。赵某、王某、冠源果业公司承担还款责任，但保证人不承担保证责任。实际贷款没有到期，对原告主张的11.648%的利率我们不认可，我们不承担逾期利息，同意解除合同，愿意承担借款还款责任，担保人不承担责任。利息如果已经清偿到9月20日，9月20日之后的利息再不承担，利息如果清偿到9月30日，9月30日之后的利息再不承担。 王某辩称，贷秦安农商银行的钱一直是冠源果业公司在用，王某愿意和赵某还钱。但借款期限还未到，同意解除合同，我和赵某、冠源公司承担还款责任，四个担保人不承担责任。利息如果已经清偿到9月20日，9月20日之后的利息再不承担，利息如果清偿到9月30日，9月30日之后的利息再不承担。 冠源果业公司辩称，借款900000元属实，但钱用于冠源果业公司了，冠源果业公司愿意承担债务。借款期限还未到，同意解除合同。愿意承担借款还款责任，担保人不承担责任。利息如果已经清偿到9月20日，9月20日之后的利息再不承担，利息如果清偿到9月30日，9月30日之后的利息再不承担。 尹某、赵某1辩称，我们不愿意承担连带清偿责任。当时去银行让签字时，材料我们都没看，当时赵某1身体不舒服，银行只让我们签字、捺印、照相，办理手续时间特别短我们就出来了，赵某1和尹某的字都是尹某签的，印章是赵某1的，也是尹某盖的。冠源公司承担还款责任，我们没有还款能力。 田某、赵某2辩称，我们不承担连带清偿责任。因为当时我们去做担保时，没有任何银行工作人员跟我们说担保多少钱，只让我们签字，照相，然后就让我们走了。再补充一下，在银行做保证人时，赵某2达不到前期材料中的收入。冠源公司承担还款责任，我们没有还款能力。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。本院对本案证据认定如下： 1.秦安农商银行提交的身份证复印件6页、结婚证复印件3份，拟证明赵某和王某，田某和赵某2，尹某和赵某1分别系夫妻关系；经质证，赵某、王某、田某、赵某2、尹某、赵某1、冠源果业公司对该组证据均无异议；经审核，该组证据虽为复印件，但各被告对其均无异议；故对该组证据的证据效力予以确认。 2.秦安农商银行提交的《甘肃省农村信用社农户小额信用贷款面谈记录》原件1份、照片打印件1张，拟证明赵某、王某、田某、尹某、赵某2、田某、赵某1当场分别在借款申请、承诺书、借款合同上签字的事实。经质证，赵某对该证据中的面谈记录认可，但对证明赵某在借款申请、承诺书、借款合同上签字的目的不认可；王某、田某、赵某2、尹某、赵某1、冠源果业公司对该组证据均无异议。经审核，该组证据形式合法，与本案待证事实相关联；故对该组证据的效力应予确认。 3.秦安农商银行提交的《甘肃省农村信用社农户借款申请书》原件1份，拟证明：赵某向秦安农商银行申请借款，王某作为财产共有人知情，尹某、田某为贷款提供担保，赵某1、赵某2分别作为财产共有人对担保事项知情的事实。经质证，赵某对该证据中的签字认可；王某、冠源果业公司对该证据无异议；田某、赵某2对该证据中的签字无异议，但认为田某不是农户；尹某对该组证据中的签字认可，赵某1认为该证据中的“赵某1”不是自己所签的，印章是自己的印章，而且尹某不是农户。经审核，该证据形式合法，与本案待证事实相关联，赵某1虽认为其上“赵某1”的签名并非自己所签，但除其本人陈述外，未举出证据加以证明，其应当承担不利后果；故对该证据的效力予以确认。 4.秦安农商银行提交的《承诺书》、《夫妻双方同意共同承担借款责任承诺书》原件各1份，拟证明赵某、王某自愿用夫妻共同财产承担借款清偿义务的事实。经质证，王某、冠源果业公司、田某、赵某2对该组证据无异议；赵某的委托诉讼代理人、尹某、赵某1对该组证据表示不知道，不发表质证意见；经审核，该组证据形式合法，与本案待证事实相关联；故对该组证据的效力应予确认。 5.秦安农商银行提交的《贷款担保承诺书》复印件2份，拟证明尹某和赵某1自愿在500000元范围内承担连带担保责任，田某和赵某2自愿在400000元范围内承担连带保证责任的事实以及保证期限为自该笔贷款清偿之日起两年。经质证，赵某2认为，承诺书上的签名、捺印不是自己所为，田某的签字像是田某自己签的，不能保证，但印章是他们自己的，尹某和赵某1的签字不知道是谁签的，不发表意见；赵某1认为该承诺书是其第一次看到，不是自己所签，尹某的签字是他自己签的，印章是他们自己的；赵某表示对该组证据不发表意见，由担保人发表意见；王某、冠源果业公司对该组证据无异议。经审核，该组证据来源合法，具有真实性，且与本案待证事实相关联；赵某2、赵某1认为其上的签名不是自己所签，但除其本人陈述外，未举出证据加以证明，其应当承担不利后果；故对该组证据的真实性予以确认，对其证明目的本院在论述部分进行阐述。 6.秦安农商银行提交的《个人借款/保证担保合同》、《甘肃农村信用社贷款发放通知单》原件各1份，拟证明秦安农商银行与赵某存在借贷法律关系及借款合同约定的借款金额、借款期限、期内利率、预期利率、违约情形等；秦安农商银行与田某、尹某存在担保法律关系的事实；秦安农商银行已履行贷款发放义务，逾期利率约定为11.648%，是对原合同的变更，赵某在贷款发放通知单上签字确认的事实。经质证，赵某对《个人借款/保证担保合同》的真实性认可，对保证人承担保证责任的证明目的不认可，对《甘肃农村信用社贷款发放通知单》表示不知道；田某、赵某2、尹某、赵某1对《个人借款/保证担保合同》认可，对《甘肃农村信用社贷款发放通知单》上“田某”、“尹某”的签名认为不是本人所签；王某、冠源果业公司对该组证据无异议。经审核，该组证据为原件，各被告对《个人借款/保证担保合同》的真实性均无异议，故对其真实性予以确认；田某、赵某2、尹某、赵某1认为《甘肃农村信用社贷款发放通知单》，上“田某”、“尹某”的签名并非本人所签，但除其陈述外，未举出证据加以证明，其应当承担不利后果，故对该证据的真实性予以确认，对其证据证明目的，本院在论述部分进行阐述。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2019年4月18日，赵某向秦安农商银行提交《甘肃省农村信用社农户借款申请书》1份，2019年4月25日，秦安农商银行与赵某、尹某、田某签订《个人借款/保证担保合同》1份，约定：赵某向秦安农商银行借款900000元，用于建筑业，借款期限为12个月，自2019年4月25日起至2020年4月24日止。借款利率为年利率8.96%，按季结息，借款到期，利随本清。还约定：保证人自愿向贷款人提供连带责任保证；保证担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；保证期间为本合同项下贷款到期之日起二年；贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起二年。当日，秦安农商银行向赵某依约发放贷款900000元。现因秦安农商银行认为上述借款贷出后，赵某的经济情况发生重大变化，遂起诉来院，要求赵某、王某、冠源果业公司提前清偿上述借款，尹某、赵某1、田某、赵某2承担连带保证责任。 另查明，赵某为冠源果业公司的法定代表人，借款后，赵某、王某、冠源果业公司均称本案所涉借款用于冠源果业公司。 又查明，2019年4月20日，赵某、王某向秦安农商银行安伏支行提交了《夫妻双方同意共同承担借款责任承诺书》。 再查明，2019年4月25日，尹某、田某向秦安农商银行出具《贷款担保承诺书》各1份，赵某1、赵某2分别在尹某与田某出具的《贷款担保承诺书》中以财产共有人的身份进行了签名、捺印及盖章，并在秦安农商银行农户借款申请书中担保人承诺栏中以财产共有人身份签名、捺印并盖章。 还查明，借款后，赵某清偿借款利息至2019年9月30日。 本院认为，赵某向秦安农商银行借款900000元，王某作为财产共有人在农户借款申请书上进行了签字。尹某、田某作为保证人在《个人借款/保证担保合同》及《贷款担保承诺书》中签名，事实清楚，是当事人的真实意思表示，秦安农商银行与赵某、王某，尹某、田某之间形成了借款、保证合同关系，该合同合法有效，依法应予保护，各方当事人应当依约全面履行各自的义务。秦安农商银行作为贷款方已依约履行了放款义务，赵某、王某作为共同借款人亦应依约履行还本付息义务。秦安农商银行发放贷款后，赵某归还了2019年9月30日之前的利息，2019年9月30日之后利息再未支付，赵某、王某未按期付清利息的行为构成违约；双方在借款合同第九条违约责任第（二）条3项中约定：借款人违约，贷款人可以宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期立即收回未偿还款项；根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二项的规定，秦安农商银行可以解除合同，但必须通知赵某，现秦安农商银行起诉后，赵某同意解除双方之间的合同，不违反法律规定，应予准许。合同解除后，赵某、王某应当归还秦安农商银行的借款本金及尚欠利息；故对秦安农商银行要求赵某、王某归还借款本金900000元及其利息的诉讼请求应予支持，利息应当按约定的年利率8.96%计算，自2019年10月1日起至借款付清之日止，对超出部分，不予支持。尹某、田某为上述借款提供了连带责任保证，故对秦安农商银行要求尹某、田某承担归还上述借款本息的连带保证责任的诉讼请求亦应予支持。 关于冠源果业公司是否应与赵某共同承担本案所涉借款还款责任的问题。本案中，赵某作为冠源果业公司的法定代表人将本案所涉借款用于冠源果业公司的经营活动，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十三条第二款规定，秦安农商银行可以请求赵某与冠源果业公司共同承担还款责任，故对秦安农商银行要求冠源果业公司承担共同还款责任的请求应予支持。 关于赵某1、赵某2应否承担保证责任的问题。根据《关于适用若干问题的解释》第二十二条规定：“第三人单方以书面形式向债权人出具担保书，债权人接受且未提出异议的，保证合同成立。主合同中虽然没有保证条款，但是，保证人在主合同上以保证人的身份签字或者盖章的，保证合同成立。”本案中，赵某1、赵某2仅在《甘肃省农村信用社农户借款申请书》、《贷款担保承诺书》担保人（承诺人）财产共有人一栏签名捺印，并未在《个人借款/保证担保合同》保证人处签字确认，亦未单独向秦安农商银行出具担保书，其行为不符合上述规定，不能认定赵某1、赵某2为保证人。故对秦安农商银行要求赵某1、赵某2对本案所涉借款本息承担连带保证责任的诉讼请求不予支持。 关于赵某认为本案所涉借款为之前贷款的展期抗辩主张，除其本人陈述外，未举证加以证明，故对该抗辩主张本院不予采信。 关于尹某、田某认为没有还款能力不应承担保证责任的抗辩主张，因无事实和法律依据，对其该项抗辩主张本院不予支持。 关于冠源果业公司、王某认为不应当由尹某、田某承担保证责任的抗辩主张，因无事实和法律依据，本院亦不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第一款、第九十七条、第一百零七条、第一百九十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《关于适用若干问题的解释》第二十二条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十三条第二款规定，判决如下： 一、赵某、王某、天水冠源果业有限公司在本判决生效之日起三十日内一次性归还甘肃秦安农村商业银行股份有限公司借款本金900000元及其利息（按年利率8.96%计算，自2019年10月1日起至借款实际还清之日止）； 二、尹某在借款本金500000元及其利息的范围内承担连带保证责任，其在承担保证责任后，有权向赵某、王某、天水冠源果业有限公司追偿； 三、田某在借款本金400000元及其利息的范围内承担连带保证责任。其在承担保证责任后，有权向赵某、王某、天水冠源果业有限公司追偿； 四、驳回甘肃秦安农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费12960元，减半收取6480元，由甘肃秦安农村商业银行股份有限公司负担1480元，由赵某、天水冠源果业有限公司、王某负担5000元，尹某、田某承担连带清偿责任。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省天水市中级人民法院。 审 判 员 尹慧赟 二〇二〇年三月十八日 法官助理 靳 慧 书 记 员 席海滨