湖南省益阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）湘09民终329号上诉人（原审原告）：湖南南县农村商业银行股份有限公司荷花嘴支行。住所地南县南洲镇新颜村集镇。负责人：姚勇刚，该支行行长。委托诉讼代理人：张令羽，湖南金剑律师事务所律师，代理权限为特别授权。被上诉人（原审被告）：中国人民财产保险股份有限公司益阳市分公司。住所地益阳市赫山区康富北路。法定代表人：黄建清，该分公司总经理。委托诉讼代理人：张松，湖南跃海律师事务所律师。代理权限为一般代理。上诉人湖南南县农村商业银行股份有限公司荷花嘴支行（以下简称农商银行荷花嘴支行）因与被上诉人中国人民财产保险股份有限公司益阳市分公司（以下简称财保益阳分公司）人身保险合同纠纷一案，不服南县人民法院（2019）湘0921民初1915号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年2月27日立案后，依法组成合议庭审理了本案。上诉人农商银行荷花嘴支行委托诉讼代理人张令羽、被上诉人财保益阳分公司委托诉讼代理人张松到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农商银行荷花嘴支行上诉请求：1、撤销一审判决，判令财保益阳分公司向农商银行荷花嘴支行支付保险金44万元；2、本案诉讼费用由财保益阳分公司负担。事实与理由：一审判决认定财保益阳分公司已尽告知义务错误。刘娥英投保时，并未与财保益阳分公司签订《借款人意外伤害保险合同》。刘娥英投保时，仅在《保险单》、《业务交易凭证》签名，见到的投保文件也仅为《保险单》、《业务交易凭证》。财保益阳分公司在向刘娥英提供投保单的同时应当附格式条款，财保益阳分公司没有附格式条款。财保益阳分公司应向刘娥英说明合同的内容，财保益阳分公司没有任何说明和解释。依据《中华人民共和国保险法》第十七条第二款的规定，财保益阳分公司未尽告知义务，免责条款无效，财保益阳分公司应当向农商银行荷花嘴支行赔付保险金。财保益阳分公司答辩称：一审判决认定事实清楚，适用法律正确，程序合法，请求驳回上诉，维持原判。1、借款人刘娥英于2018年9月29日在农商银行荷花嘴支行处借款440000元时，投保了意外伤害保险，刘娥英在买保险时，在保险单上签字确认已仔细阅读了本保险所适用的保险条款，并已知悉了保险条款中免除保险人责任的内容。2、农商银行荷花嘴支行与财保益阳分公司签订了《保险代理合作协议》。财保益阳分公司委托农商银行荷花嘴支行直接与借款人签订《借款人以外伤害身故保险合同》，刘娥英所交的保险费也是农商银行荷花嘴支行代收的，所以农商银行荷花嘴支行在借款人刘娥英签订保险合同时，保险条款是由农商银行荷花嘴支行给借款人的，其免除保险人责任条款的内容也是由农商银行荷花嘴支行向借款人告知并说明的。如未尽到上述义务，也是农商银行荷花嘴支行的责任。农商银行荷花嘴支行向一审法院起诉请求：1、判决财保益阳分公司向农商银行荷花嘴支行支付保险金44万元；2、判令财保益阳分公司承担本案诉讼费用。一审法院认定事实：2018年6月1日，中国人民财产保险股份有限公司湖南省分公司与湖南南县农村商业银行股份有限公司签订《保险代理合作协议》，委托湖南南县农村商业银行股份有限公司代理保险业务。2018年9月29日刘娥英与农商银行荷花嘴支行签订《个人借款合同》，贷款金额为44万元，贷款期限为2018年9月29日至2019年9月29日。应农商银行荷花嘴支行的要求，刘娥英于签订贷款合同当日向财保益阳分公司投保“借款人意外伤害保险”。保险单中约定投保人及被保险人均为刘娥英，保险金额为44万元，保险期间为2018年9月30日至2019年9月29日。保单上注明：“保险人已仔细阅读了本保险所适用的保险条款，并已知悉了保险条款中免除保险人责任的内容”。保险单约定：“第一受益人为贷款金融机构南县农村商业信用银行股份有限公司荷花信用社，……第二受益人中的身故保险金受益人为，若未指定，依据法律规定处理。保障内容：按照《借款人意外伤害保险条款》，保障项目：意外身故、残疾给付，基本保险金额：44万元按照《附加疾病身故保险条款（2009版）》，保障项目：疾病身故给付，保险金额：44万元，等待期30天。”刘娥英在上述保单上签字。投保后，2019年5月25日，刘娥英未取得机动车驾驶证驾驶轻便二轮摩托车与其他车辆发生交通事故，刘娥英当场死亡。南县公安局交通警察大队出具《道路交通事故认定书》认定：刘娥英未取得机动车驾驶证驾驶轻便二轮摩托车上道路行驶时，未戴安全头盔，且行经交叉路口左转弯时未让直行车辆优先通行，应负事故的次要责任。另查明，借款后，刘娥英未全额归还本金和利息，至2019年12月16日，尚欠贷款本金44万元。一审法院认为：财保益阳分公司与刘娥英签订保险合同，是否对免责条款履行了告知义务，财保益阳分公司能否依据保险条款拒绝理赔。本案农商银行荷花嘴支行在与借款人刘娥英建立借款合同关系的同时，代理财保益阳分公司的保险业务，与刘娥英签订了《借款人意外伤害保险合同》。根据相关法律规定，财保益阳分公司应将免责条款的内容、情形、法律后果明确告知投保人，但是对于严重违反法律规定条款的无证驾驶、酒后驾车、肇事逃逸、利用车辆从事犯罪活动等，保险人的明确说明义务可适当减轻。本案中，财保益阳分公司已经在保单上注明：“保险人已仔细阅读了本保险所适用的保险条款，并已知悉了保险条款中免除保险人责任的内容”，提示投保人注意免责条款的内容，即使财保益阳分公司未将“无证驾驶”的定义、法律后果等做出明确解释，投保人也应知道“无证驾驶”是违法行为，不会对免责条款的理解产生歧义，刘娥英在保单上签字，认可其知悉保险条款中免除保险人责任的内容，财保益阳分公司已履行了明确说明义务，该免责条款生效，故财保益阳分公司不应向农商银行荷花嘴支行承担赔偿责任。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第六十三条、《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、《中华人民共和国保险法》第十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决：驳回农商银行荷花嘴支行的诉讼请求。案件受理费7900元，由农商银行荷花嘴支行负担。二审中，双方当事人均未向本院提供新证据。一审查明的事实属实，本院予以确认。本院认为，本案的争议焦点是财保益阳分公司是否应向农商银行荷花嘴支行支付保险金44万元。农商银行荷花嘴支行受财保益阳分公司委托与向该行借款的借款人签订借款人意外伤害保险合同，双方形成代理与被代理的法律关系。2018年9月29日刘娥英与农商银行荷花嘴支行签订《个人借款合同》，贷款金额为44万元。同日，刘娥英应农商银行荷花嘴支行的要求，向财保益阳分公司投保“借款人意外伤害保险”。保险金额为44万元，保险单中约定第一受益人为贷款金融机构南县农村商业信用银行股份有限公司荷花信用社,刘娥英在保单上签名、农商银行荷花嘴支行、财保益阳分公司在投保单上分别加盖了公章，该保险合同成立并生效。该投保单所附《借款人意外伤害身故保险条款》（2009版）明确，被保险人无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车交通工具期间遭受意外伤害导致身故的，保险人不承担给付保险金责任。保险期间，刘娥英未取得机动车驾驶证驾驶轻便二轮摩托车与其他车辆发生交通事故死亡，符合保险条款的免责情形，财保益阳分公司不应承担保险金的给付责任。本案中，农商银行荷花嘴支行以受益人的身份向财保益阳分公司主张保险金，其作为签订保险合同的代理人与受益人系同一主体，投保人刘娥英在注明“保险人已仔细阅读了本保险所适用的保险条款，并已知悉了保险条款中免除保险人责任的内容”的投保单上签名，足以证实财保益阳分公司就保险合同免责条款已尽提示和说明义务。综上所述，农商银行荷花嘴支行上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费7900元，由湖南南县农村商业银行股份有限公司荷花嘴支行负担。本判决为终审判决。审 判 长 夏立群审 判 员 徐高龙审 判 员 刘文煜二〇二〇年三月十七日法官助理 胡 啸书 记 员 史 权