湖南省张家界市永定区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0802民初386号原告：中国农业银行股份有限公司张家界永定支行，统一社会信用代码91430800886881141B。住所地：张家界市永定区大桥路24号。负责人：汪智慧，银行行长。委托诉讼代理人：罗敏，男，1980年9月21日出生，土家族，住湖南省张家界市永定区。中国农业银行股份有限公司张家界永定支行风险部负责人，代理权限为特别授权。被告：郭方兴，男，1973年10月3日出生，汉族，住湖南省张家界市永定区。原告中国农业银行股份有限公司张家界永定支行（以下简称永定农行）与被告郭方兴信用卡纠纷一案，本院于2020年2月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告永定农行的委托诉讼代理人罗敏、被告郭方兴到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告永定农行向本院提出诉讼请求：1.判令被告郭方兴立即偿还下欠原告信用卡，截止到2019年11月30日尚欠本金50876.3元，利息15933.54元，逾期还款违约金2429.96元，手续费0元，本息合计69239.8元。2019年12月1日之后的利息按持卡人与农行签订的合同有关规定系统自动计算；2.判令被告郭方兴承担本案全部诉讼费用。事实与理由：被告郭方兴于2012年3月8日向原告提出贷记卡的申请，授信额度为5万元，无担保卡，卡号62×××50，首次消费2013年8月13日，消费金额45746.75元，于2018年6月5日最后一次消费，消费金额27098元，最后一次还款时间2018年11月13日，还款金额500元，消费之后无还款记录，2018年10月17日开始逾期。截止到2019年11月30日尚欠本金50876.3元，利息15933.54元，逾期还款违约金2429.96元，手续费0元，本息合计69239.8元。2019年12月1日之后利息持卡人与农行签订的合约有关规定系统自动计算。原告风险经理于2018年9月27日、2018年10月12日电催。2018年12月29日、2019年1月15日、2019年4月21日、2019年5月7日电话催收。电话催收已达6次以上。2018年9月26日向持卡人进行上门催收并签订了贷记卡个性化还款协议。2018年11月19日、2019年4月10日原告通过邮寄信函催收。为此，原告为维护自身合法权益向法院提起诉讼。被告郭方兴答辩称，信用卡是被告妻子拿着其身份证办理的，被告妻子赌博现在已经没有和被告在一起了，信用卡的钱一直是由被告妻子消费的，被告现在需要养两个小孩及老人没有能力偿还。查明的事实根据当事人的诉辩主张和举证质证情况，本院确认以下法律事实：2012年2月20日，被告郭方兴向原告永定农行申请办理金穗白金卡一张。被告郭方兴填写了信用卡申请表，并在主卡申请人一栏处签字确认，已阅读并理解《中国农业银行金穗贷记卡章程》（可通过农行网站下载或网点查询）和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）的全部内容，并自愿遵守章程和领用合约规定，保证上述填写资料及所提供证明文件的真实有效，并授权贵行根据有关规定，对本人基本信息和信用情况进行核查和披露，无论批准与否，本人均同意贵行保留此申请提供的证明文件。原告永定农行经审查后向被告郭方兴核发了卡号为62×××50的白金卡，授信额度为5万元。原、被告为此签订了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定发卡行为甲方，金穗贷记卡申请人为乙方。其中第四条约定：“利息和费用：1、乙方应向甲方交纳年费、工本费等费用。2、对于非现金交易，乙方在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇，未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息，未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。3、乙方超过甲方批准的信用额度用卡，在本周账单日营业终了前未能偿还超额部分，应就超限部分支付超限费，全部欠款不享受免息还款待遇，利息自银行记账日起计算。4、乙方预借现金不享受免息还款期待遇，应支付自银行记账日起的利息。5、本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整，利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。6、贷记卡账户内存款视为超额还款，乙方贷记卡账户内超额还款不计付利息，提取超额还款需支付手续费。7、本合约涉及到的具体收费项目和标准见《收费标准》。”《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》中第十四条约定：“持卡人应在银行要求的到期还款日之前还款，银行记账日至到期还款日为免息还款期，最长为56天。持卡人在免息还款期内偿还全部贷款的，无须支付非现金交易贷款的利息。持卡人以最低还款额方式（还款额满足银行要求的最低还款额但未偿还全部贷款）还款，不享受免息还款期便利，持卡人超过发卡行批准的信用额度用卡时，也不享受免息还款期便利，均应支付未偿还部分自银行记账日起至还款日止的贷款利息。持卡人首月最低还款额不得低于欠款总额的10%。持卡人预借现金，不享受免息还款期便利，应当支付自银行记账日起至还款日止的贷款利息。上述所有贷款利息发卡行均按月计收复利，日利率为万分之五。发卡行对信用卡账户的超额还款不计付利息。个人卡外币欠款，持卡人可用外币现钞和外汇存款偿还，也可以在出具由发卡行提供的交易账单的情况下，按照经常项目可兑换的要求，用人民币资金购汇偿还。但如持卡人用卡发生的交易为国家法律所禁止，则发卡银行将不为持卡人办理购汇手续。”第十五条约定：“持卡人使用信用卡需交纳年费、各项手续费和工本费，具体标准见附表。发卡银行制定和修改费用项目与标准时，将按照中国银行业监督管理委员会《商业银行服务价格管理暂行办法》规定执行。”第十六条约定：“持卡人未能在到期还款日之前偿还发卡行要求的最低还款额、超额使用发卡银行批准的信用额度的，除支付贷款利息外，还应就最低还款额的未偿还部分、超过信用额度部分的5%分别支付滞纳金、超限费。”《收费标准》中注明：滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%，超限费为超过信用额度部分的5%。前述领用合约规定：乙方（被告）应向甲方（原告）缴纳年费、工本费等费用；准贷记卡账户内存款余额不足支付时，乙方可在授信额度内透支。透支利息自银行记账日起计息，透支日利率万分之五，并按照中国人民银行有关规定进行调整。乙方须在首笔透支发生之日起60天内偿还在该期间发生的全部透支本息。逾期未全额归还透支本息的，甲方有权对准贷记卡止付，取消乙方使用准贷记卡的资格，有权从乙方在中国农业银行开立的存款账户中直接扣收，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方承担。2018年9月26日被告郭方兴与永定农行签订《金穗贷记卡个性化还款协议》，约定：被告郭方兴从2018年10月25日开始每月还款1500元直到还清为止。被告郭方兴未按照该还款协议履行还款义务。被告郭方兴领取信用卡后，多次使用该信用卡消费，自2018年10月17日开始逾期还款，截止2019年11月30日，尚欠信用卡透支款50876.3元，利息15933.54元，违约金2429.96元，共计69239.8元。原告永定农行多次催收未果后，遂于2020年2月21日诉至本院。上述事实，有当事人陈述、信用卡申请表及信用合约（协议）、办卡资料、《中国农业银行金穗贷记领用合约（协议）》、信用卡调查审批表、贷记卡账户清单及账户交易流水表、贷记卡催收通知书、还款协议等证据证实，本院予以确认。判决的理由和结果本院认为，被告郭方兴向原告永定农行申请办理中国农业银行金穗白金卡，原告永定农行经审核批准后为其办理了信用卡业务，双方成立合同关系，该合同是双方的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，为有效合同，双方应依约全面履行合同。原告永定农行为被告郭方兴办理了信用卡并提供了相应的服务，被告郭方兴在使用信用卡期间，未按约定及时归还透支款，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。现原告永定农行要求被告郭方兴偿还张家界透支款本息69239.8元及从2019年12月1日起按中国人民银行有关规定系统自动计算利息的诉讼请求理由正当，符合法律规定，本院予以支持。被告郭方兴经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：被告郭方兴于本判决生效之日起二十日内，向原告中国农业银行股份有限公司张家界永定支行偿还信用卡透支本金50876.3元、暂计至2019年11月30日的利息15933.54元、违约金2429.96元，合计69239.8元；并以50876.3元为本金，按中国人民银行有关规定系统自动计算标准，向原告中国农业银行股份有限公司张家界永定支行支付自2019年12月1日起至实际付清之日止的利息。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1532元，适用简易程序减半收取766元，由被告郭方兴负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省张家界市中级人民法院。审 判 员  刘江蓉二〇二〇年三月二十四日代理书记员  张 沂附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。