上海市浦东新区人民法院民 事 判 决 书（2017）沪0115民初13894号原告上海华豚投资有限公司，住所地上海市长宁区。法定代表人万鹤亭。委托代理人朱永香，上海申之春律师事务所律师。被告鼎和财产保险股份有限公司上海分公司，住所地中国(上海)自由贸易试验区杨高中路XXX号XXX号楼Ｃ座118室、205室。负责人黄方红。委托代理人赵余萍，上海和联律师事务所律师。委托代理人于素玲，上海和联律师事务所律师。原告上海华豚投资有限公司与被告鼎和财产保险股份有限公司上海分公司财产保险合同纠纷一案，本院于2017年2月13日立案受理后，依法适用简易程序，由审判员周士钧独任审判，于2017年3月13日、2017年4月19日公开开庭进行了审理。两次庭审原告上海华豚投资有限公司的委托代理人朱永香，被告鼎和财产保险股份有限公司上海分公司的委托代理人赵余萍到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告上海华豚投资有限公司诉称：2016年8月4日13时30分左右，案外人孙某驾驶号牌为沪M1XXXX小轿车至上海市虹许路延安西路段时，由于下雨路面积水，车辆被水淹没导致该车辆前面中网受损，后该车被拖往上海利星汽车维修公司(奔驰4S店)进行维修，期间，被告对该车辆进行定损，定损额为人民币85,300元，但经维修后实际产生的维修费用为377,000元。原告系该车辆的被保险人，该车辆的机动车交通事故责任强制险、机动车损失险、第三者责任保险均投保于被告处，且附加不计免赔险。但原告要求被告理赔时遭拒，故原告诉至法院，要求被告给付车辆修理费377,000元并承担诉讼费。被告鼎和财产保险股份有限公司上海分公司辩称，被告已经定损为85,300元。此外，对发动机相关的零部件损失不予赔付。根据条款约定，暴雨造成的损失被告应该赔偿，但是暴雨造成发动机损坏的属于免赔范围，应该区分对待，在基本险中第七条第十项已对此明确约定。本案出险的原因是暴雨导致路面积水，标的车直行被水淹没，根据保险近因原因，造成损失的最重要的原因才是属于保险责任范围的原因，原告的驾驶员在行使过程中应该避开被水淹的路段，在驾驶过程中尽到谨慎义务，在此种天气下很容易导致发动机进水，应该是有驾驶资格的人应该预见的后果，驾驶人应该尽到充分注意义务，而不是对发动机进水的放任态度，事发时候的天气只是外在条件，而不是发生的直接原因，因此暴雨造成的发动机损坏不属于保险责任范围，相应的险种是经过保监会审批，没有将发动机进水的风险纳入基本险保证范围内的，而是在附加险予以充分考量，保险人在承担风险与风险概率应该相对应。经审理查明，2016年1月4日，原告与被告签订了机动车辆保险单，投保车辆为沪M1XXXX奔驰跑车，被保险人为原告，投保险种为机动车损失保险(保险金额为2,407,573元)、第三者责任保险(保险金额500,000元)，不计免赔率，保险期间自2016年1月17日零时至2017年1月16日二十四时止。原告同时投保了交强险。2016年8月4日13时30分左右，案外人孙某驾驶投保车辆至上海市虹许路延安西路段时，由于下雨路面积水，车辆被水淹没导致该车辆前面中网受损。后该车被拖往上海利星汽车维修有限公司进行维修。事故发生后，被告对该车辆进行定损，定损金额为85,300元，但经上海利星汽车维修有限公司维修，维修费用为377,000元。被告表示其定损金额85,300元是不包括发动机损失的，未对发动机损失进行过定损，故向本院申请重新鉴定。故本院委托上海达智资产评估公司对涉案车辆进行重新评估，经评估，沪M1XXXX车辆维修费用在评估基准日2016年8月4日的评估价值为246,800元(原、被告双方已确认，被告出具机动车保险定损单，定损金额为85,300元，未纳入本次评估范围)。经质证，原告对鉴定报告无异议；被告对鉴定报告真实性无异议，但被告指出鉴定内容属于发动机部分，原告投保的保险中发动机进水属于免赔范围，且原告未投保发动机特别险，所以被告对此不予赔偿。针对被告辩称的发动机进水导致的损坏不属理赔项目，根据被告提供的车辆损失险保险责任条款第四条第五款的约定：在保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用保险车辆过程中，因雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸造成保险车辆的损失，保险人按照本保险合同的规定负责赔偿。同时,根据车辆损失险责任免除条款第七条第十款的约定：发动机进水后导致的发动机损坏，保险人不负责赔偿。另查明，被告出具的保险报案记录中记载车辆“由于下雨路面积水，标的车直行被水淹……未二次启动”。以上事实，有原告提供的机动车驾驶证、机动车行驶证、机动车保险单、机动车辆保险报案记录(代抄单)、上海利星汽车维修有限公司的账单、修理费发票、天气预报信息，被告提供的保险条款和本院委托评估的委托司法鉴定报告及当事人陈述在案佐证。本院认为，原、被告之间的保险合同关系受法律保护。结合事故发生之日的天气网讯息、保险报案记录，本院确认本起保险事故是由暴雨所致，故根据保险合同第四条第五款约定，应属保险责任范围。保险合同虽然约定了发动机进水后导致的发动机损坏不予赔偿，但并未明确“发动机进水”的具体原因。车辆有可能是在天气状况良好、不下雨的情况下由于驾驶员误操作或故意驶入河流、沟渠、水塘等，对此种情况被告当然可以援引该免责条款拒绝理赔。但如果车辆是在暴雨等恶劣天气导致路面积水的情况下涉水行驶，对此被告不能当然引用上述条款拒绝承担理赔责任；因为被告并未在客户投保时明确告知“车辆在暴雨中不能行驶”，而且事实上也不可能一旦天降暴雨道路上的所有机动车即刻全部停驶。此外，保险合同既约定被告应对暴雨造成的损失负责赔偿，同时又约定对发动机进水造成的发动机损坏不予赔偿，似乎存在矛盾之处，但其实质并不矛盾。因为“暴雨”和“进水”属于不同的事件，在两者同时出现的情况下，应判断何种事件是造成保险标的损失的主要、关键的原因。根据本案案情，暴雨应当是保险事故发生的主要、关键原因，属于保险条款第四条规定的范围，被告应当予以理赔。即使认为保险公司的上述条款存在矛盾，根据保险法的规定，对于保险合同的条款，保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人或受益人的解释，因此被告不能援引保险条款第七条第十款的免责事项免除赔偿责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、《中华人民共和国保险法》第二条、第二十三条和《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：被告鼎和财产保险股份有限公司上海分公司应于本判决生效之日起十日内赔付原告上海华豚投资有限公司保险金332,100元。负有金钱给付义务的当事人，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6,955元，减半收取计3,477.50元，评估费5,500元，合计诉讼费8,977.50元，由原告上海华豚投资有限公司负担1,069.50元，被告鼎和财产保险股份有限公司上海分公司负担7,908元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海市第一中级人民法院。审判员  周士钧二〇一七年五月二十三日书记员  徐秋子附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。二、《中华人民共和国保险法》第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。四、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。