新疆维吾尔自治区克拉玛依市独山子区人民法院 民 事 判 决 书 （2017）新0202民初77号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司克拉玛依市独山子区支行，住所地克拉玛依。 负责人：李玉彬，行长。 委托诉讼代理人：冯玉杰，女，汉族，中国邮政储蓄银行股份有限公司克拉玛依市独山子区支行员工，住克拉玛依市。 委托诉讼代理人：董明星，新疆燎原律师事务所律师。 被告：蔡永疆，男，汉族，住奎屯市。 被告：石毓卿（被告蔡永疆妻子），女，汉族，住奎屯市。 被告：中华联合财产保险股份有限公司克拉玛依分公司，住所地克拉玛依市。 负责人：李汝江，经理。 委托诉讼代理人：黄明军，新疆炎黄律师事务所律师。 被告：李明荣，女，汉族，住奎屯市。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司克拉玛依市独山子区支行（以下简称中国邮储独山子支行）与被告蔡永疆、被告石毓卿、被告中华联合财产保险股份有限公司克拉玛依分公司（以下简称中联财险克拉玛依分公司）、被告李明荣借款合同纠纷一案，本院于2017年1月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮储独山子支行的委托诉讼代理人冯玉杰与董明星、被告蔡永疆、被告中联财险克拉玛依分公司的委托诉讼代理人黄明军到庭参加诉讼，被告石毓卿与被告李明荣经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本院现已审理终结。 原告中国邮储独山子支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告蔡永疆、被告石毓卿偿还借款915369.22元；支付逾期利息43622.26元（自2016年8月13日计算至2017年1月13日，共计153天，按逾期年利率11.25%计算）、违约金45768.46元（915369.22元×5%）、律师代理费20017元；2、被告中联财险克拉玛依分公司、被告李明荣对上述债务承担连带责任；3、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2015年7月15日，被告蔡永疆、被告石毓卿与原告签订《个人商务借款及担保合同》一份，约定向原告借款1000000元用于购买设备，被告中联财险克拉玛依分公司与被告李明荣对上述借款提供连带责任担保。但被告蔡永疆与被告石毓卿仅向原告偿还借款本金84630.78元，对剩余借款915369.22元及利息均未偿还，担保人亦未履行担保责任，故原告诉至法院。 被告中联财险克拉玛依分公司辩称，1、原告起诉我公司属主体错误，我公司不应当参与本案的诉讼，法院应当驳回原告对我公司的起诉。根据保险法的规定，保险合同的当事人为借款人与我公司，原告非保险合同的当事人，且我公司未与被告签订正式的书面保证保险合同。原告提交的《合作协议》仅能证实我公司与原告针对将来可能开展的贷款业务提供还款保证，是一种意见性协议，签订该协议时贷款业务未实际产生，故《合作协议》非实质意义上的保险合同，原告依据《合同协议》起诉我公司缺乏事实与法律依据。2、本案存在两个合同纠纷，即借款合同和保证保险合同。两个合同之间虽具有关联性，但相互独立，不能作为同一案审理，故法院应当依法驳回原告的诉讼请求。3、即使法院将两案合并审理，原告对我公司的诉讼请求仍然存在错误。在借款时，借款人向原告提供了一张100000元的银行存单作为质押，原告应当将100000元的质押减去。4、根据《合作协议》的约定，我公司有20%的绝对免赔率，且仅对借款本金与借款期限内的利率承担保证责任，故原告要求我公司全额赔偿无事实与法律依据。且原告同时主张逾期利率与违约金，存在重复计算的情形，数额亦超出法律规定的标准。5、即使法院判决我公司最终承担责任，我公司亦应当与其他连带保证人承担平等的责任，在赔偿顺序上不应当由我公司优先赔偿。最后，原告作为债权人，在债权到期后，怠于行使债务的催收义务，寄希望于保险的兜底条款，致使借款人即使在有偿还能力的情形下亦拒绝还贷，造成诉累增加。 被告蔡永疆辩称，对原告的诉求的本金数额没有异议，对逾期利息与违约金同意被告中联财险克拉玛依分公司的答辩意见。我贷款的目的是为了用于经营，但在去年遇到了天灾，所以经营受到了影响。我同原告协商过，希望原告考虑我的实际困难，能给我一定的宽限期限，我会尽力将贷款偿还完毕。 被告石毓卿与被告李明荣在本院向其送达民事起诉状副本后，未进行答辩。 本院经审理认定事实如下：被告蔡永疆与被告石毓卿系夫妻关系。2015年7月15日，被告蔡永疆与被告石毓卿作为借款人，被告李明荣作为担保人，与原告中国邮储独山子支行签订《个人商务借款及担保合同》（以下简称《借款与担保合同》）一份，约定被告蔡永疆与被告石毓卿向原告贷款1000000元用于购买设备，期限自2015年7月15日至2016年7月15日；贷款利率以中国人民银行公布的同期档次贷款利率为基准利率，上浮54.63%；还贷方式为按月付息，到期一次性还本。借款人未按合同约定偿还贷款，贷款人有权按罚息利率计收利息；对于不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在约定利率的基础上加收50%确定。借款人违约时，按合同金额的5%向贷款人支付违约金，并承担贷款人因实现债权而产生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费等）。合同的担保方式为连带责任保证担保与保证金质押担保。保证人向贷款人承担连带责任保证，保证范围包括贷款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、贷款人为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）；保证期间为本合同约定的债务人履行债务最后期限届满之日后两年止。被告蔡永疆将100000元的银行存单质押给原告后，原告向被告蔡永疆发放贷款1000000元，约定正常利率7.5%，逾期利率11.25%。但被告蔡永疆与被告石毓卿并未按照《借款与担保合同》的约定向原告支付利息并偿还本金，故原告诉至本院，并为此次诉讼支付律师代理费20017元。 原告在提起诉讼时，已将被告蔡永疆交付的100000元质押金抵扣贷款本金84630.78元、利息6250元、罚息9119.22元（至2016年8月12日）。同时原告陈述，其诉求的逾期利息仅计算至2017年1月13日，诉求违约金的目的是为了补偿自2017年1月14日至本判决作出之日的利息损失，故对损失不存在重复计算的问题。 另查明，2015年1月1日，被告中联财险克拉玛依分公司作为甲方，中国邮政储蓄银行股份有限公司克拉玛依市分行作为乙方，双方签订《个人贷款业务保证保险合作协议》（以下简称《合作协议》）一份，约定甲方同意接受符合投保条件的乙方个人贷款投保甲方个人贷款担保保险，并按本合作协议、保险条款、保险单的约定承担保险义务。与乙方签订个人贷款借款合同的借款人，为个人贷款保证保险的投保人。在保险期间内，投保人未能按照与被保险人签订的借款合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款超过保险单载明的期限的，视为保险事故发生。保险人对投保人应偿还而未偿还的贷款本金和相应的利息按照本保险合同的约定承担赔偿责任。投保人投保个人贷款保证保险，保险金额按照投保人向乙方申请的贷款金额与借款合同所约定的利率计算的利息之和。个人贷款保证保险的绝对免赔率为20%。投保人因未能按期履行借款合同引起的任何罚款、罚息、违约金以及超过保险责任的逾期利息，保险人不负责赔偿。被保险人同时要求保险人支付追索债权的仲裁费、诉讼费等费用，还需提供被保险人行使追索权的法律文书和费用支付凭证。本协议签署后，甲、乙双方下属分支机构自动适用本协议。依据上述《合作协议》，按照原告的要求，2015年7月13日，被告蔡永疆对向原告的贷款1000000元在被告中联财险克拉玛依分公司投保了个人贷款保证保险，被告中联财险克拉玛依分公司向被告蔡永疆出具的保险单载明，保险期限自2015年7月15日至2016年7月14日，保险金额为1075000元，第一受益人为原告中国邮储独山子支行，事故绝对免赔率为20%。 又另查明，自2016年8月13日计算至2017年5月12日，共计9个月，按年利率11.25%计算，借款915369.22元的利息为77234.28元（915369.22元×11.25%×9个月÷12个月）。 以上事实，有原告提供的《借款及担保合同》、《合作协议》、个人贷款放款单、个人贷款借据、委托支付转账凭证、个人贷款保证保险单、增值税普通发票、当事人陈述等证据，予以证实。 本院认为，对原告提供证据的真实性及诉求的借款本金数额，本院予以确认。原告按照《借款与担保合同》的约定向被告蔡永疆与被告石毓卿提供了借款，被告蔡永疆与被告石毓卿理应按照合同约定的期限与数额向原告偿还本金并支付利息。现合同约定的还款期限已届满，故对原告要求被告蔡永疆与被告石毓卿偿还借款本金915369.22元的诉讼请求，本院予以支持。在被告蔡永疆与被告石毓卿逾期还款的情形下，原告根据《借款与担保合同》的约定，要求被告蔡永疆与被告石毓卿支付逾期利息及违约金。被告蔡永疆与被告中联财险克拉玛依分公司辩称原告诉求的逾期利息及违约金过高，且属于重复计算。本院认为，《中华人民共和国合同法》第二百零七条规定：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。根据以上规定，在被告蔡永疆与被告石毓卿逾期还款的情形下，应当按照《借款与担保合同》约定的利率向原告支付逾期利息。原告诉求的逾期利息计算至2017年1月13日，诉求违约金的目的，是为了补偿自2017年1月14日至本判决作出之日的逾期利息损失，故对损失不存在重复计算的问题。自2016年8月13日至本判决作出之日，欠款915369.22元的逾期利息为77234.28元，故对原告要求被告蔡永疆与被告石毓卿支付逾期利息及违约金共计89390.72元（43622.26元+45768.46元）的诉讼请求本院不予支持，被告蔡永疆与被告石毓卿应当向原告支付逾期利息77234.28元。 根据《借款与担保合同》的约定，在借款人违约的情形下，原告为实现债权而产生的律师代理费，由借款人承担，故对原告要求被告蔡永疆与被告石毓卿支付律师代理费20017元的诉讼请求，本院予以支持。被告李明荣作为担保人，根据《借款与担保合同》约定的保证范围及保证期限，对被告蔡永疆与被告石毓卿向原告所负的上述债务共计1012620.5元（915369.22元＋77234.28元+20017元）承担连带清偿责任。 被告中联财险克拉玛依分公司辩称，其与被告蔡永疆签订的系保险合同，而本案为借款合同，同时原告非保险合同的当事人，故两案不应当合并审理，原告的诉讼请求应当驳回。本院认为，保证保险仅为被告中联财险克拉玛依分公司承保范围内的一个险种，《合作协议》证实，被告中联财险克拉玛依分公司提供保证保险的性质为担保，并且适用《中华人民共和国担保法》的规定。故对被告中联财险克拉玛依分公司的上述辩解理由，本院不予采纳。根据《合作协议》与保险单的约定，被告中联财险克拉玛依分公司对投保人应偿还而未偿还的贷款本金承担赔偿责任，但有20%的绝对免赔率，对逾期利息及律师代理费不承担赔偿责任。本案中，原告诉求的借款本金为915369.22元，被告中联财险克拉玛依分公司对其中的732295.38元（915369.22元×80%）承担连带清偿责任。 综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第九十条、第一百零六条第一款、第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第二十一条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告蔡永疆与被告石毓卿向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司克拉玛依市独山子区支行偿还借款915369.22元，支付逾期利息77234.28元、律师代理费20017元，以上共计1012620.5元，于本判决生效之日付清。 二、被告李明荣对上述全部债务承担连带清偿责任。 三、被告中华联合财产保险股份有限公司克拉玛依分公司对上述债务中的732295.38元承担连带清偿责任。 四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司克拉玛依市独山子区支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费7011.5元（减半收取），由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司克拉玛依市独山子区支行负担83.16元（已交纳），由被告蔡永疆与被告石毓卿负担6928.34元，于本判决生效之日直接给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司克拉玛依市独山子区支行，被告李明荣承担连带给付义务。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于新疆维吾尔自治区克拉玛依市中级人民法院。 审判员  邓玉梅 二〇一七年五月十二日 书记员  梁素娟