新疆维吾尔自治区乌鲁木齐市新市区人民法院民 事 判 决 书（2019）新0104民初10250号原告：中国银行股份有限公司乌鲁木齐苏州路支行，营业场所新疆维吾尔自治区乌鲁木齐市新市区苏州东街447号。主要负责人：刘晓妍。委托诉讼代理人：俞震海，北京盈科（乌鲁木齐）律师事务所律师。被告：杨少莉，女，1990年3月21日出生，汉族，无固定职业，住新疆维吾尔自治区乌鲁木齐市水磨沟区。被告：方永涛，男，1975年8月13日出生，汉族，无固定职业，住新疆维吾尔自治区乌鲁木齐市水磨沟区。共同委托诉讼代理人：王兴，新疆老君庙法律服务所法律工作者。原告中国银行股份有限公司乌鲁木齐苏州路支行（以下简称中行苏州路支行）与被告杨少莉、方永涛信用卡纠纷一案，本院于2019年9月5日立案后，依法适用普通程序，于2020年1月20日公开开庭进行了审理。原告中行苏州路支行的委托诉讼代理人俞震海，被告杨少莉、方永涛的共同委托诉讼代理人王兴到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行苏州路支行提出诉讼请求：1.判令二被告偿还信用卡借款本金327500元；2.判令二被告支付信用卡借款手续费、利息及滞纳金合计82432.23元（计算至2018年10月8日）3.判令二被告支付2018年10月9日起至实际清偿之日止的信用卡逾期还款利息和滞纳金（按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定计算）；4.判令二被告承担原告为实现债权而支付的律师费24596元；（以上合计434528.23元）5.判令原告对被告提供的抵押物宝马-克罗迪Ｘ3汽车（车牌号新Ａ×××××）依法折价或拍卖、变卖处置所得价款享有优先受偿权。庭审中原告明确其第2项诉请82432.23元的组成为：手续费40万元×12%＝4.8万元、滞纳金327500元×5%＝16375元、透支利息327500元×0.5‰／日×290天（2017年12月21日至2018年10月8日）＝47487.5元本案主张18057.23元。事实与理由：二被告系夫妻，2017年2月22日二被告共同向原告申请办理被告杨少莉名下的中行信用卡专向分期付款业务，与原告签订《中国银行股份有限公司新疆分行信用卡专向分期付款合同》，约定原告向被告信用卡授信“专向分期付款”额度人民币40万元，分期36期（一期为一月），自被告实际用款交易日起算，款项用途：被告购买宝马-克罗迪Ｘ3汽车（车牌号新Ａ×××××）。原、被告另签订抵押合同约定被告以其名下的宝马-克罗迪Ｘ3汽车（车牌号新Ａ×××××）提供抵押担保，并于2017年3月10日办理车辆抵押登记。上述合同签订后，被告杨少莉名下信用卡实际用款交易40万元。后二被告未按约定还款，截止2018年10月8日尚欠原告信用卡借款本金327500元及手续费、利息、滞纳金等。原告催收无果，诉至法院。二被告辩称，对原告的诉讼请求不认可，2017年2月二被告通过君泰永盛汽车销售服务公司（以下简称君泰汽车公司）在原告处办理按揭贷款，贷款手续由君泰汽车公司的负责人与自称是原告行长的张婷办理，君泰汽车公司在二被告不知情的情况下，伪造二被告的身份证件及结婚证件，将二被告申请按揭贷款购车办理成信用卡贷款。2018年1月29日自称是原告行长的张婷带着王亚强与被告杨少莉签订《二手车买卖合同》，约定将涉案车辆转让给案外人王亚强，后续的车辆贷款由王亚强来承担，张婷提供担保。车管所办理相关手续后被告已于2018年1月29日将车辆交给王亚强，王亚强按张婷的要求提供了评估报告，张婷一直以银行需上会讨论、领导不在等理由导致王亚强无法还贷，故原告存在重大过错。原告提交以下证据：一、《信用卡申请表》《领用合约》，证明：尾号7911中行信用卡由被告杨少莉申请办理，约定违约责任包括滞纳金及透支利息等。二被告质证意见：真实性不认可，其上签名不是被告杨少莉所签，被告杨少莉未申请过信用卡，附件身份证复印件也不是被告杨少莉提供的。二、《代购协议》、首付款单据确认书、收据、机动车销售发票复印件、《信用卡专向分期付款申请表（抵押担保类）》，2017年2月20日二被告提交给原告存档，证明：二被告购买宝马-克罗迪Ｘ3汽车一辆（新Ａ×××××），总价58万元、首付款18万元，向原告申请信用卡分期贷款40万元。二被告质证意见：对《代购合同》真实性不认可，其上签名不是被告杨少莉所签；对首付款单据确认书上签名真实性认可，但内容未见过；对收据上签名真实性不认可，实际付款26.3万元给君泰汽车公司；对发票复印件记载内容真实性无法确认；对《信用卡专向分期付款申请表（抵押担保类）》上签名真实性认可，但内容未见过。三、《信用卡专向分期付款合同（抵押类）》，证明：原、被告分期付款合同关系，原告主张律师费的依据。二被告质证意见：对其上签名真实性认可，但内容未见过。四、POS交易批准单，证明：被告杨少莉申请分期贷款对应尾号7911中行信用卡，总额40万元、分期36期、手续费率12%，约定若逾期还款60天则被告须一次性偿还剩余全部欠款。二被告质证意见：真实性不认可，不是被告杨少莉签名，收到尾号7911中行信用卡属实，已设置密码开通。五、中行POS机交易凭证，证明：被告杨少莉于2017年3月14日实际使用信用卡交易40万元，按被告杨少莉指定付款给君泰汽车公司，注明分期手续费4.8万元。二被告质证意见：真实性认可，2017年3月14日被告杨少莉以中行信用卡支付购车款40万元给君泰汽车公司属实，该款项是按君泰汽车公司和原告的要求支付的，当时二被告还不是夫妻，车是被告杨少莉个人购买的。六、《信用卡专向分期付款抵押合同》、机动车登记证，证明：二被告将购买的宝马-克罗迪X3汽车为信用卡分期贷款提供抵押担保，并于2017年3月10日办理了抵押登记，抵押权人为原告。二被告质证意见：对抵押合同上签名真实性认可，是按君泰汽车公司要求在空白页上签的，对合同内容未见过；涉案车辆登记在被告杨少莉名下属实，没有办理过抵押登记。二被告提交以下证据：一、中行信用卡1张、刷卡记录单1张、交易批准单1张等，中行信用卡中心寄交被告杨少莉，证明：二被告在不知情的情况下收到原告为被告杨少莉办理的信用卡。原告质证意见：真实性、合法性、关联性均认可，收件人可通过微信扫码了解相关情况，邮件中附带POS机消费批准单，记载客户名称、贷款总额、分期数、分期还款金额及违约责任等内容，被告在收到信用卡完成密码设置等初始操作后才能正常使用。二、账单查询单、流水明细清单，被告调取自发卡行，记载2019年1月至12月消费清单，证明：被告杨少莉名下银行卡的交易记录。原告质证意见：真实性认可，是银行系统自动记账形成的，显示的是每月透支到期的款项。三、《二手车买卖合同》，2018年1月29日被告杨少莉与案外人王亚强签订，证明：被告杨少莉已将涉案车辆转让给案外人王亚强，35万元以内的款项应由案外人王亚强承担。原告质证意见：真实性无法确认、关联性不认可，原告对此不知情。证据已经庭审质证，被告对原告提交的《信用卡专向分期付款申请表（抵押担保类）》、《信用卡专向分期付款抵押合同》《信用卡专向分期付款合同（抵押类）》、首付款单据确认书上签名真实性认可，辩称对前述申请表、合同、确认书内容不知晓，不符合常理，也未提交相反证据，本院对前述证据的真实性予以确认。对被告陈述收到尾号7911中行信用卡，并于2017年3月14日以信用卡支付君泰汽车公司购车款40万元的事实予以确认。上述经确认证据，作为查明案件事实的证据予以采信。经审理查明：2017年2月22日，二被告向原告中行苏州路支行提出“中国银行新疆分行信用卡专向分期付款申请（抵押担保类）”，申请表注明申请人为被告杨少莉，申请人被告杨少莉的配偶系被告方永涛，交易及额度申请信息：商品总价款58万元、已付首付金额18万元、申请分期总额度40万元、手续费4.8万元、分期期数36期。被告杨少莉（甲方）与原告中行苏州路支行（乙方）签订《中国银行新疆分行信用卡专向分期付款合同（抵押类）》，约定：本合同项下“专向分期付款”额度为：人民币40万元、分期期数为36期，自甲方实际交易日起算；本合同项下的“专向分期付款”额度用途为：甲方支付其购买个人一手自用车牌号为新Ａ×××××汽车的款项；本合同项下的“专向分期付款”手续费金额为人民币4.8万元；第六条还款方式1.…本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式。2.…（2）甲方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款约定，甲方应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。3.甲方保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期“专向分期付款”应还的本金款项，…如甲方未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息和滞纳金，并由甲方全额承担由此而使乙方产生的一切费用（包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。第七条提前记账1.…（2）甲方人民币账户逾期60天后，乙方将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性计入账户；…第十条约定本合同项下的担保方式为：甲方以所购车辆向乙方提供抵押担保。合同还约定其他事项。二被告在合同签章处甲方位置签名并摁捺指印。上述合同签订后，被告杨少莉收到中国银行新疆分行银行卡中心邮寄的信函，函件含被告杨少莉名下尾号7911中行信用卡、《中国银行新疆分行银行卡部POS交易批准单》（客户留底联）等。交易批准单注明“业务操作数据具体如下：分期金额：40万元，分期期数：36期，手续费费率：12%，…首期应还款12460元，首期后每期应还款金额12444元，信用卡还款日为账单日之后20天之内，每月均按31日计算。”信用卡附单注明“账单日每月21日”。2017年3月14日，被告杨少莉尾号7911中行信用卡划付“分期消费”款40万元，收款单位为“君泰永盛汽车销售服务公司”。庭审中二被告认可该款用于支付被告杨少莉购车款。另查，1.涉案车牌号新Ａ×××××小型越野客车（车辆品牌：克罗迪Ｘ3，车辆型号：ＷＢＡＷＸ910，车辆识别码／车架号ＷＢＡＷＸ9104Ｃ0Ｋ09239），于2017年3月10日办理车辆抵押登记，登记的抵押权人为原告中行苏州路支行。2.庭审中二被告辩称在原告工作人员参与下，被告杨少莉于2018年1月29日与案外人王亚强签订《二手车买卖合同》，将涉案车辆转让给案外人王亚强，二被告对其辩称事实与本案的关联性未提交相关证据。3.庭审中原告认可二被告于2017年4月27日还款12500元、于2017年7月5日还款3万元、于2017年8月10日还款3万元，以上合计72500元，认可已还款项系归还信用卡借款本金。4.庭审中原告称与律师事务所签订合同，约定按催收回款的比例支付律师代理费，因目前无回款，故原告未实际支付律师代理费。本院认为，当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。被告杨少莉与原告中行苏州路支行签订《中国银行新疆分行信用卡专向分期付款付款合同（抵押类）》，被告方永涛在合同签章处甲方位置与被告杨少莉共同签名，是与被告杨少莉共同承担合同责任的意思表示，本院予以确认。依法成立的合同对双方当事人具有法律约束力，双方均应按合同约定履行合同义务。一、借款本金合同约定“专向分期付款”额度40万元、分期期数为36期，自甲方（被告）实际交易日起算，与被告杨少莉收到信用卡中心寄交函件注明的相关信息一致。被告杨少莉于2017年3月14日使用信用卡授信额度付款40万元用于购车，至此原告已按约定支付信用卡借款40万元，本院予以确认。庭审中原告认可二被告于2017年4月27日还款12500元、于2017年7月5日还款3万元、于2017年8月10日还款3万元，合计72500元系归还信用卡借款本金，原告认可的事实有利于被告，本院予以采信。合同约定：“甲方（被告杨少莉）人民币账户逾期60天后，乙方将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性计入账户”，现约定的情形出现，原告要求被告返还其余未还借款327500元，本院予以支持。二、手续费、利息及滞纳金合同约定“专向分期付款”手续费4.8万元，庭审中查明被告确未支付约定手续费，现原告主张给付，本院予以支持。对于原告主张2018年10月8日之前滞纳金16375元、透支利息18057.23元（两项合计34432.23元），并要求二被告按《领用合约》继续支付滞纳金、透支利息至实际清偿之日止，本院认为，第一，被告杨少莉对原告提交《领用合约》上签名不认可，原告对此未进一步提交相关证据，不能证明二被告与原告达成了《领用合约》，故《领用合约》约定的违约责任对二被告没有约束力。第二，被告庭审中提交账单查询单、流水明细清单，记载除分期付款12%手续费外，信用卡借款账户每月都在产生利息，庭审中二被告对应承担逾期还款利息未提出异议。故，二被告未按约定还款构成违约，应承担相应违约责任，本院予以认定。“账单日每月21日，约定“首期应还款12460元，首期后每期应还款金额12444元，信用卡还款日为账单日之后20天之内，”被告杨少莉于2017年3月14日划付款，二被告最迟应于2017年4月10日第一笔还款12460元，之后每月对应日还款12444元。按原告认可的已收到还款72500元计算，二被告至少自2017年10月违约拖欠，依据相关法律规定，本院按年利率6%计算利息支持原告所主张违约责任，二被告应支付原告利息327500×6%÷365天×290天（2017年12月21日至2018年10月8日）＝15612.33元，本院予以支持。二被告应按年利率6%支付原告利息至还清欠款为止，本院予以支持。三、律师费原告未提交证据证明其为主张债权实际支出律师费，原告要求二被告负担律师费24596元，没有事实依据，本院不予支持。四、抵押权合同约定“本合同项下的担保方式为：甲方（被告杨少莉）以所购车辆向乙方提供抵押担保”，庭审中查明涉案车辆已办理抵押登记，抵押权人为原告，现二被告违约未按约定归还信用卡借款，约定的原告实现抵押权的情形出现，原告要求对被告杨少莉名下车牌号新Ａ×××××（车辆品牌克罗迪Ｘ3）汽车拍卖、卖变价款优先受偿，符合相关法律规定，本院予以支持。对于二被告辩称原告工作人员参与其与案外人王亚强签订《二手车买卖合同》，应由案外人王亚强承担还款责任，二被告对其辩称事实与本案的关联性未提交相关证据，其辩称意见本院不予采纳。综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零九条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告杨少莉、方永涛返还原告中国银行股份有限公司乌鲁木齐苏州路支行借款327500元；二、被告杨少莉、方永涛支付原告中国银行股份有限公司乌鲁木齐苏州路支行手续费48000元；三、被告杨少莉、方永涛支付原告中国银行股份有限公司乌鲁木齐苏州路支行利息15612.33元（2017年12月21日至2018年10月8日），并按年利率6%支付原告利息至还清借款为止；四、原告中国银行股份有限公司乌鲁木齐苏州路支行可以被告杨少莉名下车牌号新Ａ×××××汽车（车辆品牌：克罗迪Ｘ3、车辆识别码／车架号ＷＢＡＷＸ9104Ｃ0Ｋ09239）折价或者以拍卖、变卖该汽车所得价款,在判决支持标的额范围内优先受偿；五、驳回原告中国银行股份有限公司乌鲁木齐苏州路支行其他诉讼请求。上述款项合计391112.33元，被告杨少莉、方永涛应于本判决生效之日起十日内给付原告。逾期履行则依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案起诉标的额434528.23元，判决支持标的额占起诉标的额的90%。案件受理费7817.92元（原告已预交），由被告杨少莉、方永涛负担7036.13元，由原告负担781.79元，被告杨少莉、方永涛负担的案件受理费，与案款一并支付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于新疆维吾尔自治区乌鲁木齐市中级人民法院。审 判 长  尚晓宁人民陪审员  王 谦人民陪审员  王 慧二〇二〇年三月八日书 记 员  汪 雪