文书内容广东省广州市海珠区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0105民初28499号原告：曹昌明，男，1979年5月16日出生，汉族，住广东省大埔县，委托代理人：曹天宇，广东天穗律师事务所律师。被告：叶文，男，1989年3月1日出生，汉族，住广东省龙川县，第三人：广州易贷金融信息服务股份有限公司，住所地广州市海珠区广州大道南788号自编2栋之402房。统一社会信用代码91440101304549115G。法定代表人：方颂，总裁。委托代理人：黄文宙，该公司工作人员。原告曹昌明诉被告叶文、第三人广州易贷金融信息服务股份有限公司追偿权纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人曹天宇、被告叶文、第三人的委托代理人黄文宙到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：2017年11月23日，被告与出借人以及第三人三方签订《借款协议》（合同编号：YDJ20171115027），约定被告通过第三人经营的广州e贷网站（××）向出借人借款40000元，借款期限36个月，年利率14％。2017年11月23日，第三人将各出借人的出借款项如约支付给被告。2017年11月23日，为了明确原告为被告上述借款提供保证担保一事的权利义务，原、被告、第三人签订《补充协议》。被告在归还了12期后，至今未再还款。原告依据《补充协议》代被告清偿了剩余借款本息，第三人出具《代偿证明》确认原告已承担相应的保证责任。关于利息及逾期还款违约金的主张，被告逾期后，原告已代偿，但被告至今未向原告支付代偿款项，根据《补充协议》约定，被告应按每日5％支付违约金。现原告在受让债权后依据相关法律规定要求被告按每月2％的标准主张利息及逾期还款违约金并不违反约定及法律规定，故起诉请求判决：1、被告偿还欠款本金28473.67元；2、被告支付利息及相应的违约金（以未还本金为基数，按年利率24％，自2018年11月22日起计算）；3、被告承担诉讼费。被告辩称：不同意原告的诉讼请求。其因为买车才申请贷款，其没有收到《借款协议》，不清楚《借款协议》的内容，但确认收到借款40000元，其有在《确认书》及《协议书》上签字。《协议书》载明的保证金8000元其已现金支付，但没有证据。其按每期2293元的标准归还了12期借款后，觉得原告收取的费用和利息太高，便不再继续还款。其签名时只知道是向原告本人借款，但不清楚原告的内部操作，其看不明白第三人出具的代偿明细，也不清楚扣费应怎样计算，总觉得合同约定不合理。第三人述称：同意原告的诉讼请求。经审理查明：2017年11月23日，张×、后×、赵×霞、赵×锋、涂×勤、赵×儿、薛×青、徐×权、赵×、薛×东、何×鹤、陈×、徐×子、李×、刘×胜、张×（以上均为甲方，出借人）与被告（乙方，借款人）以及第三人（丁方）采用电子文本形式通过第三人所有的网站××签订《借款协议》（协议号：YDJ20171115027)，约定：甲方向乙方出借共40000元，借款期限36个月，年利率14％，月截止还款日每月22日；还款方式为等额本息；乙方授权委托丁方负责将其在丁方平台上借款标对应借款协议所募集的借贷款项支付到62×××25公司账户；乙方承诺按照约定的时间和金额按月足额向甲方还款；如乙方逾期还款，乙方除支付正常本息外，还应按实际逾期天数支付逾期还款罚息，逾期罚息＝当期应还款本息金额×实际逾期天数×0.1％；甲方在签署本协议时，点击“投标”按钮即视为授权有权操作人（包括但不限于银行、第三方支付机构、广州e贷，下同）冻结甲方确认向乙方出借的资金，冻结将在乙方发布的借款需求所对应的出借资金已经全部募集或募集期届满时解除，同时，甲方在签署本协议时亦表示其已授权有权操作人将借款资金划付至乙方账户，划转完毕即视为甲方出借款项的交付义务已履行完毕，亦可视为乙方已经成功收取借款，本协议即生效；乙方在签署本协议时，即表示其已授权有权操作人将还款资金划付至甲方账户，划转完毕即视为乙方的还款义务已履行完毕，亦可视为甲方已经成功收取还款，乙方或乙方代理人可通过“提现”操作将划转的资金转至其银行结算账户上，乙方或乙方的代理人是否提现资金不影响本协议的效力及债权效力；各方同意，若乙方出现乙方因任何原因逾期支付任何一期还款超过十五个工作日或超过三期逾期还款的情况，则本协议项下的全部借款自动提前到期，乙方在收到丁方发出的借款提前到期通知后，应立即清偿全部本金、利息、逾期还款罚息以及根据本协议产生的其他全部费用；甲方有权在任何时候将本协议项下的债权全部或者部分转让给任何第三方，或者在任何时候从第三方处回购所转让给第三方的债权；甲方委托丁方管理本笔借款，丁方有转委托权；各方同意，就丁方为甲、乙双方借贷关系的达成所提供的居间服务，不表明或暗示为债权及债务法律关系的一方，相关风险由交易各方自行承担；甲、乙双方同意丁方收取服务费和平台管理费，本协议项下的服务费、平台管理费、税费、交易费等由交易各方自行承担；本协议的任何修改、补充均以丁方平台电子文本形式作出；等。2017年11月2日被告出具《授权委托书》，授权第三人将借款合同项下借款支付至账户名为刘敏的招商银行账号62×××25。原告提供四川新网银行的电子回单显示：第三人于2017年11月23日将40000元汇入刘敏的招商银行账号62×××25。2017年11月23日，被告出具《确认书》，确认已于2017年11月23日收到上述借款40000元，并同意向第三人支付账户管理费1553元，借款期限为2017年11月23日至2020年11月22日止。2017年11月23日，原告（甲方，保证人）与被告（乙方，借款人）以及第三人（丙方，居间人）签订《协议书》，约定：甲方为乙方通过丙方平台申请的贷款提供连带责任保证担保，乙方委托授权甲方代为支付还款至“广州e贷”平台对应的出借人，乙方同意向甲方支付担保费用；甲方为乙方提供担保，乙方须向甲方交纳履约保证金，保证金金额为借款金额的20％，共计8000元，本条款约定的保证金不能抵扣乙方每月还款，如乙方未能按时支付约定的款项给甲方，甲方有权没收本条约定的全额保证金；乙方承诺按附件《分期付款计划书》按月向甲方指定账户支付相应款项，每月应支付金额为2293元（此金额包括每月应付的本金、利息、账户管理费，乙方履约保证金分期支付的，此金额还包括每月应付的保证金及滞纳金），此金额扣除乙方在“广州e贷”平台每月应付的本金、利息、保证金及滞纳金（若有），账户管理费金额之后的余额为甲方收取的月担保费金额；乙方未按约定如期支付款项的，甲方应在3日内一次性将乙方在“广州e贷”平台未偿还的主合同项下全部借款本息一次性予以清偿，乙方应在甲方代偿后1日内向甲方全额支付依据《分期付款计划书》乙方应支付的逾期未付以及未到期的全部应付款项；若乙方未能及时归还上述款项的，应按每日5％的标准向甲方支付违约金；等。2019年7月31日，第三人出具《代偿证明》，证明被告未按《借款协议》约定履行还款义务，原告依据《补充协议》全部代偿，代偿后本笔借款本金及利息全部结清。第三人提交的原告代偿明细，如下图            时间              期数              尚欠本金（元）              应还利息（元）              已还款项（元）              已还本金（元）              已还利息（元）              已还账户服务费（元）                  17-12              1              40000              433.33              2960              2477.47              433.33              49.2                  18-1              2              37522.53              406.49              2960              2504.31              406.49              49.2                  18-2              3              35018.22              379.36              2960              2531.44              379.36              49.2                  18-3              4              32486.78              351.94              2960              2558.86              351.94              49.2                  18-4              5              29927.92              324.22              2960              2586.58              324.22              49.2                  18-5              6              27341.34              296.2              2960              2614.6              296.2              49.2                  18-6              7              24726.74              267.87              2960              2642.93              267.87              49.2                  18-7              8              22083.81              239.24              2960              2671.56              239.24              49.2                  18-8              9              19412.25              210.3              2960              2700.5              210.3              49.2                  18-9              10              16711.75              181.04              2960              2729.76              181.04              49.2                  18-10              11              13981.99              151.47              2960              2759.33              151.47              49.2                  18-11              12              11222.66              121.58              2960              2789.22              121.58              49.2                  18-12              13              8433.44                                                                            庭审中，原告与被告均确认被告已偿还了12期款项，每期2293元，共27516元。原告表示被告每月支付的2293元减去《借款协议》约定的借款本息1367.17元，平台管理费（居间费）43.12元，月保证金222.22元（未违约可退回），月滞纳金160元，余款500.49元为月担保费。在原告诉被告宋新明追偿权纠纷的（2019）粤0105民初28495号一案（第三人为该案第三人）诉讼中，原告表示其与第三人是合作关系，在2017年12月至2018年2月之间，原告向第三人支付多笔金额为50万元到150万元不等的大额款项，用于之前借款人未按时偿还借款的代偿款项，以及为之后可能出现借款人未按时偿还借款时代偿的担保。另查，从广州市两级法院审判管理系统调取的统计数据显示，自2019年1月至2019年9月期间，以原告作为担保人为债务人通过第三人经营的平台所借款项提供担保并承担了担保责任为由而向本院提起的诉讼为192宗，立案标的金额约680万元，向番禺区法院提起的诉讼为21宗，立案标的金额约41万元。原告确认没有取得融资担保业务经营许可证，其经营汽车销售生意，协助购车人办理贷款，其本人与第三人属于合作关系，其担保资金来源其个人自有资金。本院认为：原告因涉案借款为被告提供担保，在此之后代为清偿涉案债务，承担了相应的担保责任，因此取得对被告的追偿权并据此提起本案诉讼，故本案属追偿权纠纷。原告主张被告通过第三人开设的平台向出借人借款40000元的事实，提交了《借款协议》、《授权委托书》、四川新网银行的电子回单、《确认书》、《协议书》等予以佐证，被告虽否认签署了《借款协议》，但确认已收到借款40000元的事实，且对《授权委托书》、《确认书》、《协议书》的真实性亦予以确认，也没有提交其他证据予以推翻，鉴此，本院对被告与出借人、第三人签订《借款协议》借款40000元的事实予以认定。根据查明的事实，原告在没有取得融资担保业务经营许可证的情况下，仅在2019年1月至同年9月期间，本院和广州市番禺区人民法院受理原告作为担保人参加的诉讼就达213宗，立案标的金额达720万元，所提供担保服务的对象已具有一定广泛性和不特定性。经核算，在本院同类案件中原告收取担保费用的比例约为借款本金的年化率30％－40％，其行为具有营利性。根据《融资担保公司监督管理条例》第二条“本条例所称融资担保，是指担保人为被担保人借款、发行债券等债务融资提供担保的行为；所称融资担保公司，是指依法设立、经营融资担保业务的有限责任公司或者股份有限公司”的规定，原告在本系列案的担保行为属于融资担保。同时《融资担保公司监督管理条例》第六条规定，“设立融资担保公司，应当经监督管理部门批准。融资担保公司的名称中应当标明融资担保字样。未经监督管理部门批准，任何单位和个人不得经营融资担保业务，任何单位不得在名称中使用融资担保字样。国家另有规定的除外”。原告未经监督管理部门批准，经营融资担保业务，违反行政法规的禁止性规定，故《协议书》无效。《协议书》无效，原告收取担保费、保证金等没有合法依据，因《协议书》取得的财产应当予以返还。但鉴于原告已为被告代偿了借款，原告收取的保证金、滞纳金、担保费在相应金额范围内可视为被告实际还款。至于还款金额的认定，鉴于原告与第三人存在合作关系，对于被告等借款人而言，其仅知道自己通过第三人的平台借款，并应向原告还款，故即使原告通过与被告签订《协议书》的方式约定由原告代为支付还款、再由被告向原告支付还款，但原告是通过向第三人支付大额资金的方式来偿还包括本案在内的大量《借款协议》所涉的借款，故不能仅凭第三人认定的被告的还款金额，而应根据被告向原告的付款情况来认定被告的还款金额。根据被告获得借款以及被告向原告还款的情况，被告在本案借款中的合法债务负担包括支付给实际出借人按年利率14%计算的利息、支付给第三人账户管理费。被告已偿还了12期欠款，根据《协议书》约定，每月支付金额为2293元，被告每期向原告的还款包含了借款本金、利息、账户管理费、保证金、滞纳金、担保费等，其中原告收取保证金、滞纳金、担保费没有合法依据，故该部分还款视为被告偿还本金。结合被告的还款金额、第三人实际收取账户管理费金额，经计算，如下图：            时间              期数              尚欠本金（元）              应还利息（元）              已还款项（元）              已还本金（元）              已还利息（元）              已还账户服务费（元）                  17-12              1              40000              466.67              2293              1783.21              466.67              43.12                  18-1              2              38216.79              445.86              2293              1804.02              445.86              43.12                  18-2              3              36412.77              424.82              2293              1825.06              424.82              43.12                  18-3              4              34587.71              403.52              2293              1846.36              403.52              43.12                  18-4              5              32741.35              381.98              2293              1867.9              381.98              43.12                  18-5              6              30873.45              360.19              2293              1889.69              360.19              43.12                  18-6              7              28983.76              338.14              2293              1911.74              338.14              43.12                  18-7              8              27072.02              315.84              2293              1934.04              315.84              43.12                  18-8              9              25137.98              293.28              2293              1956.6              293.28              43.12                  18-9              10              23181.38              270.45              2293              1979.43              270.45              43.12                  18-10              11              21201.95              247.36              2293              2002.52              247.36              43.12                  18-11              12              19199.43              223.99              2293              2025.89              223.99              43.12                  18-12              13              17173.54                                                                            2018年11月22日被告最后一期还款后，剩余借款本金为17173.54元。因被告没有再还款，原告代为偿还了2018年11月23日至原告一次性还清全部贷款之日即2019年4月30日期间的利息和账户管理费，该部分费用应由被告负担。经核算，2018年11月23日至2019年4月30日期间的利息为1040.76元（17173.54元×14%÷365天×158天）、账户管理费为228.12元。原告全部代偿后，向被告追偿的款项应以被告最后一期还款后剩余借款本金17173.54元和2018年11月23日起至原告全部代偿之日产生的利息1040.76元、账户管理费228.12元的总和18442.42元为限。由于原告实际上代为偿还了借款，故被告应向原告支付资金占用利息，利息应自原告全部代偿之次日即2019年5月1日起计算，其中2019年5月1日起至2019年8月19日按中国人民银行同期同类贷款基准利率计算，自2019年8月20日起至实际清偿之日止按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第五十二条、第五十八条、第八十条,《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第九条，《融资担保公司监督管理条例》第二条、第六条之规定，判决如下：一、被告叶文在本判决生效之日起十日内向原告曹昌明偿还18442.42元及利息（以18442.42元为本金，自2019年5月1日起至2019年8月19日止按中国人民银行同期同类贷款基准利率计算，自2019年8月20日起至实际清偿之日止按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）；二、驳回原告曹昌明的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费628元，由原告负担272元，被告负担356元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五天内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  邹 妍人民陪审员  张向红人民陪审员  林坚勇二〇二〇年三月二十三日书 记 员  沙柳聪林志邦