广东省潮州市湘桥区人民法院民 事 判 决 书(2016）粤5102民初1313号原告：广发银行股份有限公司潮州分行，住所地潮州市湘桥区凤新大厦北侧（潮州大道中段）。主要负责人：马凯生，该分行行长。委托诉讼代理人：徐琳，广东众大律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨奕敏，该分行职员。被告：郑哲崇，男，汉族，1976年4月28日出生，住饶平县，被告：郑桂端，女，汉族，1982年7月9日出生，住饶平县，原告广发银行股份有限公司潮州分行（下称“广发银行”）诉被告郑哲崇、郑桂端金融借款合同纠纷一案，本院2016年11月21日立案受理后，依法适用普通程序，于2017年4月12日公开开庭进行了审理，原告广发银行的委托诉讼代理人徐琳到庭参加诉讼，被告郑哲崇、郑桂端经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行诉称：2015年2月6日，被告郑哲崇向原告提交《生意人卡（生意红）申请表》（编号1502060386），申请个人信用贷款，《生意人卡（生意红）申请表》中的《个人信用贷款（生意红）条款》明确了被告郑哲崇贷款成功后的后续义务。原告经审批后，在《生意人卡（生意红）申请表》基础上与被告郑哲崇签订《个人信用贷款核准通知书》（额度）（编号105159000293）和《个人信用贷款核准通知书》（单笔）（编号1051590002930001）。《生意人卡（生意红）申请表》和《个人信用贷款核准通知书》（额度）共同构成原、被告之间的个人信用贷款合同，双方在《个人信用贷款（生意红）条款》总则第三条约定借款合同在履行中如出现争议，若需诉讼，由原告住所地人民法院管辖，同时约定了以下权利义务：1.授信被告郑哲崇贷款额度为500000元，该额度为循环额度，额度有效期自2015年2月10日至2020年2月10日止。2.额度内贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计算。3.额度下每笔单笔贷款的最长期限36个月。4.借款人未按照约定期限还款的，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%。5.借款人未按照条款约定归还贷款本息或支付相关费用的为违约事件，贷款人有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。被告郑哲崇在额度有效期及循环授信额度内向原告借款共18笔，共1071928元，其中7笔没有按约归还本息。根据上述合同条款约定计算，该7笔借款中，被告郑哲崇欠原告逾期本金126711.96元和逾期利息17279.61元、逾期罚息暂计4220.88元、逾期复利暂计539.82元，以上4项暂计148752.27元。该7笔借款中，其中3笔（借据号为1051590002930001、1051590002930017、1051590002930018）还款期限尚未届满的正常借款本金为314531.43元，但根据《个人信用贷款（生意红）条款》第五条第31款第（2）项及第32款第（3）项的约定，因被告郑哲崇未故原告有权要求被告郑哲崇提早立即归还正常借款本金并向其主张相应的逾期利息、逾期罚息和逾期复利。被告郑桂端为被告郑哲崇的合法配偶，借款行为发生于两被告婚姻存续期间，且被告郑桂端也在相关贷款材料上签名确认，根据婚姻法的相关规定，该债务为夫妻共同债务，故被告郑桂端应对被告郑哲崇的借款承担连带清偿责任。综上所述，两被告拒不按约还本付息的行为已经严重损害了原告的合法利益，故特提起诉讼。请求：1.判令被告郑哲崇立即归还原告逾期本金126711.96和逾期利息17279.61元（按月利率1.5%，借据号1051590002930001、1051590002930017、1051590002930018计至2016年10月28日止，借据号1051590002930013计至2016年8月4日，借据号1051590002930014计至2016年8月29日，借据号1051590002930015计至2016年9月29日，借据号1051590002930016计至2016年10月29日）、逾期罚息暂计4220.88元、逾期复利暂计539.82元（逾期利息、逾期罚息按照合同约定的计算方式，借据号1051590002930001、1051590002930017、1051590002930018暂计至2016年10月28日止，借据号1051590002930013暂计至2016年8月4日，借据号1051590002930014暂计至2016年8月29日，借据号1051590002930015暂计至2016年9月29日，借据号1051590002930016暂计至2016年10月29日，主张至实际还清之日），以上4项暂计148752.27元；2.判令被告郑哲崇立即归还原告正常本金314531.43元和逾期利息、逾期罚息、逾期复利（按照合同约定的计算方式，自2016年10月28日起计算至实际还清之日止）；3.判令被告郑桂端对上述第1、2项债务暂共计463283.70元承担连带清偿责任。原告广发银行为其起诉的事实提供了如下证据：1-4.营业执照、金融许可证、组织机构代码证、负责人身份证及身份证明。证明原告的主体适格。5-6．郑哲崇、郑桂端身份证、结婚登记审查处理表。证明两被告的主体资格，及借款发生于两被告夫妻婚姻存续期间。7-8．《广发银行生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书》（额度）（单笔）。证明被告向原告申请个人信用贷款，及原、被告之间个人信用贷款合同内容的约定。9-11．郑哲崇借款明细表、广发银行借据、广发银行个人对账单。证明被告个人信用贷款情况及欠款情况。被告郑哲崇、郑桂端没有提交答辩状，也没有提交证据。被告郑哲崇、郑桂端没有到庭参加诉讼，视为其放弃质证权利，本院对原告广发银行提供的上述证据予以确认。经审理查明：2015年2月6日，郑哲崇向广发银行申请办理生意人卡（生意红）业务，贷款品种为“生意红”，总申请金额500000元，申请的贷款为循环额度，额度期限60个月，还款方式为等额本息还款，指定还款日为每月28日，郑哲崇在《生意人卡（生意红）申请表》（编号1502060386）上签名，郑桂端也在该表中以借款人配偶名义签名。广发银行在《生意人卡（生意红）申请表》（编号1502060386）中约定“以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息，合同有效期内合同利率不变”；“若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30％”；“对借款人逃避本行监督、提供的资料或信息存在部分或全部不真实、拖欠借款本金、利息或有其他严重违约行为的，本行有权实施信贷制裁，有权向有关部门予以通报，有权通过新闻媒介实行公告催收，有权宣布贷款提前到期，有权通过电话、信函、手机短信、电子邮件、面访或司法渠道等方式自行或委托第三方向借款人本人直接催缴欠款，或有权向相关人员转告催缴欠款事宜”；“以下情形定义为违约情形：……。（2）借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用……”；“如发生上述违约情形，本行有权行使下列一项或几项权利：……。（3）宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用……”等。郑哲崇申办上述业务后，广发银行对郑哲崇的申请予以核准，郑哲崇在《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》上签名，广发银行核准贷款金额为500000元，该额度为循环额度，额度有效期限自2015年2月10日起至2020年2月10日止，贷款用途为生产经营，还款方式为等额本息，还款日为每月28日，固定月利率为1.5％。广发银行核准郑哲崇的贷款申请后，郑哲崇共向广发银行借款18笔，并付清了其中的11笔，余7笔借款没有依约付还广发银行，其中借据号为1051590002930001的借款至2016年10月28日止逾期本金计41483.16元、逾期利息计12745.44元、逾期罚息计1079.39元、逾期复利计355.64元，连同未到期本金255439.50元没有付还广发银行；借据号为1051590002930018的借款至2016年10月28日止逾期本金计16988.22元、逾期利息计1864.68元、逾期罚息计442.04元、逾期复利计57.13元，连同未到期本金30055.58元没有付还广发银行；借据号为1051590002930017的借款至2016年10月28日止逾期本金计11547.16元、逾期利息计1654.76元、逾期罚息计300.46元、逾期复利计49.08元，连同未到期本金29036.35元没有付还广发银行；借据号为1051590002930013的借款至2016年8月4日止逾期本金计21695.97元、逾期利息计75.28元、逾期罚息计1335.75元、逾期复利计33.51元没有付还广发银行；借据号为1051590002930014的借款至2016年8月29日止逾期本金计2152.98元、逾期利息计33.37元、逾期罚息计97.95元、逾期复利计2.91元没有付还广发银行；借据号为1051590002930015的借款至2016年9月29日止逾期本金计11942.96元、逾期利息计272.39元、逾期罚息计426.04元、逾期复利计15.36元没有付还广发银行；借据号为1051590002930016的借款至2016年10月29日止逾期本金计20901.51元、逾期利息计633.69元、逾期罚息计539.25元、逾期复利计26.19元没有付还广发银行，上述借据号为1051590002930001、1051590002930018、1051590002930017的借款中未到期借款本金共计314531.43元，均自2016年10月29日起利息、罚息、复利没有计付还广发银行。郑哲崇与郑桂端于2008年12月2日登记结婚，系夫妻关系。本案借贷合同关系发生在郑哲崇与郑桂端夫妻关系存期间。本院于2017年1月14日分别将广发银行的起诉状副本送达给郑哲崇、郑桂端。本院认为：郑哲崇申办生意人卡（生意红）业务向广发银行借款，广发银行对郑哲崇的申请予以核准，双方的借贷合同关系合法、有效，依法应受法律保护。郑哲崇借款后，共有7笔借款出现已到期的各分期借款本息没有依约付还广发银行，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零六条第一款“公民、法人违反合同或者不履行其他义务的，应当承担民事责任”的规定，其应予以付还广发银行；至于各分期未到期的借款，由于《广发银行生意人卡（生意红）申请表》（编号1502060386）中约定借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用时广发银行有权宣布借款全部或部分提前到期、要求借款人立即归还借款本息及相关费用，该约定是对解除合同条件的约定，郑哲崇已出现借款没有依约偿还各分期应还本息的情形，该行为已表明郑哲崇不履行尚未到期的债务，双方约定解除合同的条件已成就，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”及第一百零八条“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任”之规定，广发银行有权解除合同，解除合同的时间应以本院将广发银行的起诉状副本送达给郑哲崇的时间2017年1月14日认定，因此，广发银行关于郑哲崇偿还未到期借款的请求合法，应予支持，对于未到期借款的利息，其中合同约定的各分期借款在各分期借款期限内的利息按借款利率1.5%/月计，超过借款期限的罚息、复利按逾期借款罚息利率1.95%/月计。郑哲崇没有依约付还贷款，应负本案纠纷的责任。本案债权债务发生在郑哲崇与郑桂端夫妻关系存续期间，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理”的规定，郑桂端应当对其与郑哲崇婚姻关系存续期间郑哲崇以个人名义所负债务承担共同清偿责任。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条“合法的借贷关系受法律保护”、第一百零六条第一款、第一百零八条“债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还”、《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零八条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，判决如下：一、被告郑哲崇、郑桂端应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051590002930001的逾期借款本金41483.16元、逾期利息12745.44元、逾期罚息1079.39元、逾期复利355.64元[利息、罚息、复利计至2016年10月28日，此后的利息、罚息、复利按《生意人卡（生意红）申请表》（编号1502060386）中的约定另计]；二、被告郑哲崇、郑桂端应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051590002930018的逾期借款本金16988.22元、逾期利息1864.68元、逾期罚息442.04元、逾期复利57.13元[利息、罚息、复利计至2016年10月28日，此后的利息、罚息、复利按《生意人卡（生意红）申请表》（编号1502060386）中的约定另计]；三、被告郑哲崇、郑桂端应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051590002930017的逾期借款本金11547.16元、逾期利息1654.76元、逾期罚息300.46元、逾期复利49.08元[利息、罚息、复利计至2016年10月28日，此后的利息、罚息、复利按《生意人卡（生意红）申请表》（编号1502060386）中的约定另计]；四、被告郑哲崇、郑桂端应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051590002930013的逾期借款本金21695.97元、逾期利息75.28元、逾期罚息1335.75元、逾期复利33.51元[利息、罚息、复利计至2016年8月4日，此后的利息、罚息、复利按《生意人卡（生意红）申请表》（编号1502060386）中的约定另计]；五、被告郑哲崇、郑桂端应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051590002930014的逾期借款本金2152.98元、逾期利息33.37元、逾期罚息97.95元、逾期复利2.91元[利息、罚息、复利计至2016年8月29日，此后的利息、罚息、复利按《生意人卡（生意红）申请表》（编号1502060386）中的约定另计]；六、被告郑哲崇、郑桂端应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051590002930015的逾期借款本金11942.96元、逾期利息272.39元、逾期罚息426.04元、逾期复利15.36元[利息、罚息、复利计至2016年9月29日，此后的利息、罚息、复利按《生意人卡（生意红）申请表》（编号1502060386）中的约定另计]；七、被告郑哲崇、郑桂端应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051590002930016的逾期借款本金20901.51元、逾期利息633.69元、逾期罚息539.25元、逾期复利26.19元[利息、罚息、复利计至2016年10月29日，此后的利息、罚息、复利按《生意人卡（生意红）申请表》（编号1502060386）中的约定另计]；八、被告郑哲崇、郑桂端应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051590002930001、1051590002930018、1051590002930017的未到期借款本金共314531.43元及该款自2016年10月29日起的应计利息、罚息、复利[应计利息、罚息、复利按《生意人卡（生意红）申请表》（编号1502060386）中的约定另计，其中合同约定的各分期借款在各分期借款期限内的利息按借款利率1.5%/月计，超过借款期限的罚息、复利按逾期借款罚息利率1.95%/月计]。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费8249元，由被告郑哲崇、郑桂端负担。被告郑哲崇、郑桂端负担的受理费8249元应于本判决生效之日起五日内向本院缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省潮州市中级人民法院。审 判 长  翁仕芳人民陪审员  李潮生人民陪审员  翁克亮二〇一七年五月十日书 记 员  谢奕玫