广州互联网法院民 事 判 决 书（2019）粤0192民初37610号原告：广发银行股份有限公司广州分行，住所地广东省广州市天河区珠江新城临江大道57号南雅中和广场首层、24-28层。负责人：江友青，行长。委托诉讼代理人：张耀国、黎清艳，均系广东天穗律师事务所律师。被告：陈开云，男，1982年1月11日出生，汉族，住云南省曲靖市富源县。原告广发银行股份有限公司广州分行（以下简称广发银行广州分行）与被告陈开云金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告广发银行广州分行的委托诉讼代理人黎清艳上线参加了诉讼，被告陈开云经本院合法传唤，没有上线参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行广州分行向本院提出诉讼请求：1.被告立即向原告偿还贷款本金人民币49410.23元及利息、罚息、复利（暂计至2020年2月18日，利息3875.90元、罚息6841.93元、复利1257.49元；自2020年2月19日起，罚息以49410.23元为基数，复利以应还未还的利息为基数，均按固定月利率1.1%再加收30%计付至实际清偿之日止）；2.被告支付原告为追索上述债权而支付的律师费9429.36元；3、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：被告于2017年4月7日与原告签订《自信卡（自信一贷）申请表》，经原告审核，批准给予被告循环授信额度50000元，原告在授信期限及额度内向被告发放贷款，以固定月利率1.1%计息。贷款发放后，被告逾期未还，经原告多次催收，至今仍未依约还款，已构成根本违约。目前案涉六笔贷款，有一笔没有到期，原告根据合同约定宣布案涉借款于2020年2月18日提前到期。被告陈开云未在本院诉讼平台认证关联，未提交答辩意见亦未提交证据。广发银行广州分行围绕诉讼请求依法提交了证据，被告陈开云并未发表质证意见，视为其自行放弃相应的诉讼权利。本院认定事实如下：广发银行广州分行于1994年10月5日成立，经营范围为货币金融服务，营业期限为长期。广发银行广州分行陈述案涉贷款产品名为“E秒贷”，贷款申请及发放均在互联网上完成，被告陈开云通过网上银行和手机银行渠道申请案涉贷款并提款，具体流程为：借款人需开立广发银行的银行卡账户并开通电子银行功能；借款人登录网上银行或手机银行，选择“E秒贷”申请贷款额度激活，首先填写个人信息及预留手机号码获取的短信验证码，阅读并勾选同意《电子征信授权协议》《个人贷款服务信息授权协议》即可完成额度激活。借款人可以查看该笔贷款额度的贷款利率及还款方式，随后进入在线合同签订阶段，选择放款及还款账户、贷款用途，阅读电子合同文本后勾选同意，并通过其选择的安全认证方式（手机动态验证码或Key令或Key盾）进行身份验证，通过后即完成合同签订。然后，借款人可通过网上银行或手机银行进行自助提款，填写放款金额，选择贷款期限、贷款用途，确认贷款年利率及放款/还款账户，再次通过其选择的安全认证方式（手机动态验证码或Key令或Key盾）进行身份验证，随后系统自动生成含有相关贷款信息的电子合同，并在网页上显示交易结果。本案中，广发银行广州分行提交了陈开云的开户凭证（本人签名）、开户时的留存照片等证据，证明陈开云在线下开立了广发银行的借记卡，同时开通了电子银行功能。2017年4月7日，广发银行广州分行与陈开云（借款人）通过上述流程订立的电子合同包括《自信卡（自信一贷）申请表》与《个人信用贷款核准通知书》。其中《自信卡（自信一贷）申请表》约定：贷款金额为50000元，申请循环额度，额度期限60个月，还款方式为等额本息，贷款用途为个人综合消费，还款日为每月11日，支付方式为自主支付。贷款以固定利率方式执行，月利率为1.10%。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%。借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用的，构成违约，贷款人有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。为提高安全性，自主支付发放贷款的，借款人需选用短信验证码、Key盾和Key令中的一种方式通过网上银行、手机银行发放贷款，借款人丢失密码、手机、Key盾、Key令导致贷款错误发放，由此产生的法律后果及一切损失（如有）由借款人承担。个人信用贷款合同项下订立、履行及争议解决发生的有关费用，包括但不限于律师费及由于借款人违约，贷款人为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等，由借款人承担。《个人信用贷款核准通知书（额度）》载明，陈开云贷款的授信额度为50000元，额度有效期限自2017年4月7日至2022年4月7日，放款及还款账户均为62×××37，还款方式为等额本息，还款日为每月11日，贷款利率执行固定利率，以月利率1.10%计息。2017年4月7日、2018年5月5日、2018年6月12日、2018年7月13日、2018年8月13日和2018年9月13日，广发银行广州分行根据陈开云的提款申请，在循环额度内向其本人名下的指定账户分别发放了六笔贷款，金额分别为50000元、14500元、4900元、4500元、5300元和5800元，贷款期限分别为36个月、6个月、6个月、6个月、12个月、12个月。对于案涉六笔贷款，陈开云均自2018年10月12日起逾期归还本息。目前除第一笔贷款外，其余各笔贷款均已到期。截至2020年2月18日，被告尚欠本金49410.23元、利息3875.90元及相应的罚息、复利。广发银行广州分行为实现本案债权，委托本案代理律师进行诉讼，并就其主张的律师费提交了《委托代理合同》的部分内容予以证明，但在庭审中表示该费用尚未实际支出。本院认为，广发银行广州分行具有开展金融贷款业务的合法资质，本案为签订和履行行为均在互联网上完成的金融借款合同纠纷。广发银行广州分行提供的证据可以证明陈开云申请贷款所使用的银行卡和电子银行功能是其本人在线下开办。通过网上银行或手机银行APP在线申请贷款及提款时，需要首先通过密码登录电子银行，然后在合同签订及自助提款环节均需通过手机动态验证码、Key令、Key盾的其中一种安全认证方式完成身份核验，以上电子数据及安全介质均由陈开云掌握，且合同中明确约定丢失上述密码、手机、Key盾、Key令而造成贷款发放错误的相关法律责任归于陈开云，陈开云理应尽到妥善保管的义务。同时，贷款款项已发放至被告名下账户，被告亦依约偿还了部分本息，故依证据规则，可以确认贷款流程中点击确认的《自信卡（自信一贷）申请表》与《个人信用贷款核准通知书》共同组成了案涉借款合同，该合同由陈开云本人订立，是其真实意思表示，合法有效。广发银行广州分行依约向陈开云足额发放了贷款，已完成合同约定的放款义务。陈开云从2018年10月12日起逾期还款，构成违约。现案涉五笔贷款已经到期，对于案涉未到期的那笔贷款，广发银行广州分行主张其于2020年2月18日提前到期，并要求陈开云偿还全部案涉贷款尚欠的本金49410.23元、利息3875.90元并支付相应的罚息、复利，具有合同及法律依据，本院予以支持。关于罚息、复利的计算以2020年2月18日为界；其中自2018年10月12日至2020年2月18日的罚息、复利以一个月为一周期（当月12日至次月11日）计算，每个周期的罚息以各笔贷款截至当月12日累计应还未还本金为基数，每个周期的复利以各笔贷款截至当月12日累计应还未还利息为基数，均按月利率1.10%加收30%即1.43%的标准乘以周期天数计算；若上述期间陈开云有实际清偿的罚息、复利，需在相应周期内作扣除；2020年2月19日起的罚息、复利分别以尚欠本金49410.23元、尚欠利息3875.90元为基数，均按月利率1.10%加收30%即1.43%计付至实际清偿之日止。关于广发银行广州分行主张应由陈开云承担本案律师费的问题。鉴于广发银行广州分行明确表示该笔律师费尚未实际支出，故对其尚未产生实际损失，本院对该项诉讼请求不予支持。广发银行广州分行可待损失实际发生后另行主张。陈开云经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、第一百零八条，《最高人民法院关于互联网法院审理案件若干问题的规定》第十八条的规定，判决如下：一、被告陈开云于本判决生效之日起十日内向原告广发银行股份有限公司广州分行偿还借款本金49410.23元、利息3875.90元二、被告陈开云于本判决生效之日起十日内向原告广发银行股份有限公司广州分行支付从2018年10月12日起至实际清偿本息之日的罚息、复利，其中自2018年10月12日至2020年2月18日的罚息、复利以一个月为一周期（当月12日至次月11日）计算，每个周期的罚息以各笔贷款截至当月12日累计应还未还本金为基数，每个周期的复利以各笔贷款截至当月12日累计应还未还利息为基数，均按月利率1.43%的标准乘以周期天数计算；若上述期间陈开云有实际清偿的罚息、复利，需在相应周期内作扣除；2020年2月19日起的罚息、复利分别以尚欠本金49410.23元、尚欠利息3875.90元为基数，均按月利率1.43%计付至实际清偿之日止。三、驳回原告广发银行股份有限公司广州分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费662元，由被告陈开云负担。如不服本判决，双方可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  伍慧鸣二〇二〇年三月十二日法官助理李超梅书记员莫宇桐