甘肃省张掖市甘州区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）甘0702民初517号 原告：中国工商银行股份有限公司张掖分行。（以下简称“工商银行张掖分行”） 负责人：许某，该分行行长。 住所：张掖市。 统一社会信用代码：XXX。 委托诉讼代理人：孟某，甘肃金厦律师事务所律师。 被告：曾某，女，1976年11月13日出生，汉族，甘肃省张掖市人，个体工商户。 被告：张某，男，1977年7月1日出生，汉族，甘肃省张掖市人，个体工商户。 被告：张掖市博金房地产开发有限公司。 法定代表人：施某，该公司经理。 住所：甘肃省张掖市 统一社会信用代码：XXX。 委托诉讼代理人：马某，该公司员工。 原告工商银行张掖分行与被告曾某、张某、张掖市博金房地产开发有限公司借款合同纠纷一案，本院于2020年2月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行张掖分行的委托诉讼代理人孟某、被告张某及被告张掖市博金房地产开发有限公司的委托诉讼代理人马某均到庭参加了诉讼，被告曾某经本院传票依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。 工商银行张掖分行向本院提出诉讼请求：1、请求判令原、被告签订的《个人购房借款/担保合同》提前终止，被告曾某、张某立即偿还原告借款本金1287262.03元、利息25154.22元，合计1312416.25元，并利随本清至借款全部清偿之日；2、判令被告张掖市博金房地产开发有限公司对上述借款本金及利息承担连带担保责任；3、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2014年1月3日，被告曾某与原告签订《个人购房借款/担保合同》一份，在原告处办理了个人购房贷款2400000元，贷款期限为120个月，被告张掖市博金房地产开发有限公司为上述借款提供连带保证责任担保。合同签订后，原告依约发放了该笔贷款，但被告曾某并没有按合同约定向原告还款，至2019年11月15日，该笔借款已严重逾期，经原告多次催收，被告均未能归还逾期借款。被告张某系被告曾某的配偶，应当对被告曾某的上述借款承担共同清偿责任。 曾某经本院传票依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状。 张某辩称，原告所诉借款、担保均属实，贷款确实逾期，对于原告的诉讼请求，我希望与原告协商，愿意继续按合同约定还款，不同意提前终止合同，我愿意承担担保责任。 张掖市博金房地产开发有限公司辩称，我公司提供阶段性担保，被告有偿还能力，贷款购买的商铺也在，即使第一、二被告不能还款，还可以将商铺抵押、变卖等，既然第二被告愿意按期偿还，我公司对我们的担保责任也没有异议。 本院经审理认定事实如下：2014年1月3日，原告工商银行张掖分行和被告曾某签订《个人购房借款/担保合同》一份，约定被告向原告贷款2400000元，用于购买商铺，双方约定借款期限120个月，贷款利率执行年利率，并在基准利率水平上上浮20%，该利率自起息之日到贷款全部清偿之日，于每年1月1日按中国人民银行公布的基准利率调整，本合同项下贷款逾期的，罚息利率为本合同所执行贷款利率水平上上浮30%。还款方式采取按月等额本息还款法。双方还约定：若借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用或者要求解除本合同。贷款由被告曾某以其购买的××区铺、面积为1053.47㎡的商铺提供抵押担保，未办理抵押登记。被告张掖市博金房地产开发有限公司为该笔贷款提供连带责任保证，保证范围包括但不限于本合同项下的贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金等费用。保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年，贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。合同同时约定：若本合同第20.2条约定的正式抵押登记已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任。被告张某作为抵押物共有人在该合同上签字、捺印。同日，被告张掖市博金房地产开发有限公司出具《担保函》一份，《担保函》载明，担保期限为贷款发放之日到抵押登记办妥并将他项权利证明交给原告之日。合同签订后，原告于2014年1月3日向曾某发放了个人住房货款2400000元。贷款到期后，被告未完全按合同约定按期偿还应还贷款本息，累计5个月（5期）未按约履行还款义务。截止2019年11月16日，被告仅偿还本金1087583.75元、利息689934.92元，合计1777518.67元，下欠本金1287262.03元、利息25154.22元，合计1312416.25元。截止2019年11月16日，逾期本金98342.98元、逾期利息25154.22元。 另查明，被告曾某与被告张某系夫妻关系。被告张某曾于2013年10月12日给原告出具《个人财产或共同财产担保承诺书》一份，承诺其作为借款人曾某的丈夫，如借款人无力偿还借款本息，愿承担连带责任，履行还款责任。 再查明，被告曾某提供担保的房产，至今未办理产权登记。 上述事实，有原、被告及其诉讼代理人的陈述，原告提交的《个人购房借款/担保合同》、个人借款凭证、还款明细单、结婚证复印件等证据在案佐证，足以认定。 本院认为，合法的借贷关系受法律保护。被告曾某以个人购买商铺为由在原告处贷款，系金融机构和个人之间的合法借贷。原、被告之间的借贷关系有原告提交的借款合同、贷款发放凭证等为凭，足以认定。原、被告约定贷款还款方式为按月等额本息还款法，被告应按约定期限和金额偿还贷款本息。被告曾某连续5个月未按约定期限和金额还款，违背了民事活动的诚实信用原则和双方的约定，构成违约，应承担相应的民事清偿责任。关于原告要求终止合同的请求，原、被告在合同中约定，借款人有违约情形的，贷款人可以采取合同约定的一项或多项措施，其中包括宣布未偿还的借款立即到期，要求借款人立即偿还借款本息、解除合同等。《中华人民共和国合同法》第九十一条规定，有下列情形之一的，合同的权利义务终止：(一)债务已经按照约定履行；(二)合同解除；.......(七)法律规定或者当事人约定终止的其他情形。根据上述规定，原告要求终止合同，就必须以解除合同为前提。被告违约后，按约定原告可以请求解除合同，解除合同后，合同的权利义务终止。故原告要求终止合同的诉讼请求可以支持。原告要求被告提前还款的诉讼请求符合法律规定和约定，本院予以支持。关于合同解除后利息的承担，《合同法》第九十八条规定，“合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力”。本院认为，银行和借款人在借款合同中明确约定了借款利息以及借款人到期未偿还借款本金的逾期利息，即使涉案借款合同解除，但是合同的解除是由于借款人的单方违约行为导致的，原合同的解除并不影响“清理和结算条款”的效力。借款合同约定的逾期利息在性质上属于违约责任条款，属于典型的合同“结算和清理条款”，故银行有权依据合同约定要求借款人支付相应的逾期利息。关于被告张某、张掖市博金房地产开发有限公司的担保责任，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十条规定,主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应承担担保责任。但是，担保合同另有约定的除外。被告张某自愿签署《个人财产或共同财产担保承诺书》，该承诺书是担保人真实意思的表示，符合法律规定，张某应按约定和法律规定，承担连带保证责任。被告张掖市博金房地产开发有限公司和原告约定为该笔贷款提供连带责任保证，现借款人未按约定偿还借款，原告要求被告张掖市博金房地产开发有限公司按约定承担连带保证责任，符合约定和法律规定，本院亦予以支持。被告张掖市博金房地产开发有限公司辩解银行应当先实现抵押权，不足部分才由其承担担保责任。本案中，原、被告双方签订合同时，约定将被告曾某购买的商铺进行抵押担保，但合同签订后，被告并未在不动产交易中心办理商铺的产权登记和抵押登记。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条的规定，抵押权自登记时设立，不动产抵押未办理抵押登记，抵押权未设立。因此本院认定本案不动产抵押权未设定。被告张掖市博金房地产开发有限公司关于原告应先行使担保物权实现债权的辩解意见不符合法律规定和双方的约定，本院不予采纳。被告张掖市博金房地产开发有限公司应对该笔贷款本息应承担连带保证责任。被告张掖市博金房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向借款人曾某追偿。被告曾某经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃诉讼权利，由此造成的不利后果，由其自行承担。 综上所述，原告要求终止合同而未要求解除合同，但本案借款合同的终止必须以解除合同为前提，故为支持原告要求终止合同的请求，必须解除涉案合同。原告要求借款人提前偿还到期及未到期借款本息的请求，符合法律规定和约定，本院予以支持。本案不动产抵押未设定且原告未主张行使抵押权，故被告房地产公司应按约定承担连带保证责任。被告张某没有以借款人名义在借款合同上签字，故在本案中只以担保人身份承担连带保证责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十一条、第九十四条、第九十八条、第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十条、第二十条、第四十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下： 原告中国工商银行股份有限公司张掖分行与被告曾某于2014年1月3日签订的《个人购房借款/担保合同》权利义务终止； 被告曾某偿还原告中国工商银行股份有限公司张掖分行借款本金1287262.03元、利息及逾期利息25154.22元（利息清至2019年11月16日），合计1312416.25元，限于判决生效后三个月内付清，并按《个人购房借款/担保合同》约定的利率承担利息，并利随本清； 被告张某、张掖市博金房地产开发有限公司对上述借款本息承担连带清偿责任； 被告张掖市博金房地产开发有限公司对上述借款本息承担连带保证责任后，有权向被告曾某追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费16612元，减半收取8306元，由三被告共同负担。原告已交纳，被告负担的受理费由被告直接给付原告，本院退还原告案件受理费8306元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省张掖市中级人民法院。 审 判 员 王正委 二〇二〇年三月五日 法官助理 李晓娟 书 记 员 胡彩虹