广东省江门市新会区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0705民初4786号原告：江门新会新华村镇银行股份有限公司。法定代表人：虞越飞。委托诉讼代理人：黄思博、伦健文，均是该行客户经理。被告：王营，女。被告：李耀强，男。被告：蒋尹诗，女。原告江门新会新华村镇银行股份有限公司（以下简称“新华村镇银行”）诉被告王营、李耀强、蒋尹诗金融借款合同纠纷一案，本院于2016年11月24日立案受理后，依法组成合议庭于2017年5月5日公开开庭进行了审理。原告新华村镇银行的的委托诉讼代理人伦健文到庭参加诉讼，被告王营、李耀强、蒋尹诗经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告新华村镇银行起诉认为，被告王营、李耀强与原告签订编号为0302015051140021《个人额度借款（担保）合同》，约定王营向原告借款人民币250000元，用于购买饲料，贷款期限自2015年5月26日至2016年5月25日，年利率为7.8%。还款方式双方约定按月计息，分期还本，还款日为每月的21日。借款人未按期还清的任意一期借款本金和利息的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息。借款人违反本合同任一条款时，贷款人有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求借款人赔偿贷款人的全部损失。王营作为借款人，李耀强作为共同借款人，蒋尹诗作为保证人在该合同签名并加盖指模。上述合同签订后，原告依约于2015年5月26日向王营发放贷款250000元，并约定贷款期限自2015年5月26日至2016年5月25日，年利率7.8%。王营借款后并没有按约定偿还借款本息，截至2016年11月23日拖欠借款本金146865.55元，利息及复利6262.27元，本息合共153127.82元。据此，请求判令：1.解除原告与被告王营、李耀强、蒋尹诗签订的合同编号为0302015051140021《个人额度借款（担保）合同》。2.被告王营、李耀强向原告偿还借款本金146865.55元及利息（自2016年5月25日起至生效判决确定的给付之日止，截至2016年11月23日的逾期利息及复利为6262.27元）。3.被告蒋尹诗对王营、李耀强的上述债务承担连带清偿责任。4.本案诉讼费、保全费等全部费用由被告承担。在诉讼过程中，原告确认被告于2016年12月28日偿还借款本金20000元。原告将第2项诉讼请求变更为：被告王营、李耀强向原告偿还借款本金126865.55元及相应的逾期利息（按月利率0.975%计算）及复利，另公告费300元由被告承担。原告新华村镇银行对其主张在举证期限内提供了三被告的身份证复印件、被告李健强与被告王营的结婚证复印件、贷款发放交易回单、贷款借据、《个人额度借款（担保）合同》等证据予以佐证。被告王营、李耀强、蒋尹诗没有答辩，在举证期限内也没有提供证据。被告王营、李耀强、蒋尹诗没有到庭质证，视为放弃质证权利，且原告保证证据上的王营、李耀强、蒋尹诗签名及指模的真实性，本院经审查后对原告提供的证据予以确认。根据原告的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年5月26日，被告王营、李耀强与原告新华村镇银行签订《个人额度借款（担保）合同》，约定借款额度为250000元，为非循环额度，用途为购买饲料。借款额度有效期间为2015年5月26日至2016年5月25日，贷款利率为年息7.8%，贷款按月结息，结息日为每月的20日。对于罚息，合同第四条约定“……2、对甲方（被告王营、李耀强）未按时还清的任意一期借款本金和利息，乙方（原告）有权自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率（贷款利率加收50%）和合同约定的结息方式计收利息和复利”。对于违约情形及救济措施，合同第十条约定“发生下列一项或者多项情形的，构成违约……2、甲方未按约定归还贷款本息或支付相关费用……乙方有权行使下述一项或者几项权利……（二）宣布贷款立即到期，要求甲方立即归还借款本息……（七）解除合同……”。被告王营、李耀强同时授权原告直接从被告王营开设的账号扣收应还款项。被告王营、李耀强在借款人处签名捺印，被告蒋尹诗在保证人处签名捺印，担保的方式为连带责任保证，担保范围包括本合同项下本金、利息、复利等费用。合同签订后，原告于当日依约向被告王营发放贷款250000元。贷款发放后，被告王营、李耀强初期能依时还款，但从2016年5月25日起开始没有依约履行还款义务。原告多次催缴无果，遂于2016年11月24日向本院提起诉讼。在诉讼期间，被告王营、李耀强于2016年12月28日偿还借款本金20000元，仍欠借款本金126865.55元。另查明，被告王营与李耀强于2011年7月12日登记结婚。本院认为：本案是金融借款合同纠纷。原告新华村镇银行与被告王营、李耀强在平等、自愿的基础上签订的《个人额度借款（担保）合同》，是双方真实的意思表示，合同内容明确，符合法律规定，为有效合同。依照《中华人民共和国合同法》第八条：“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。”的规定，该合同对双方当事人均有法律约束力，双方应自觉全面履行合同的义务。对于原告主张的解除借款合同问题。被告王营、李耀强应按合同约定向原告分期偿还借款，但其未按约定履行还款义务，已经构成违约，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款：“当事人可以约定一方解除合同的条件，解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”的规定，原告主张按照合同第十条的约定，解除和被告签订的《个人额度借款（担保）合同》，理据充分，本院予以支持。对于原告主张的借款本金和逾期利息问题。依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款。”及第二百零七条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，原告诉请被告王营、李耀强清偿借款本金126865.55元及逾期利息〔暂计至2017年5月5日为14599.30元；从2017年5月6日起，以126865.55元为本金，按月利率0.975%（年息7.8%÷12个月×150%）计算至清偿之日止〕，符合法律规定，本院予以支持。对于原告主张的复利问题。本案中，原告为控制其金融风险，约束债务人按时还本付息，在国家金融贷款政策范围内，银行有权通过合同设定复利。但，依照《中华人民共和国合同法》第十三条：“当事人订立合同，采取要约、承诺方式。”及第十四条第（一）项的规定，要约是希望和他人订立合同的意思表示，该意思表示应当符合“内容具体明确”的规定。内容具体明确，表现之一就是有明确的计算方式。查，本案中原告和被告的借款合同中关于复利的规定，只有含糊的“按合同约定的结息方式计收利息和复利”，对于复利如何计算，并没有给出明确的计算方式。诉讼请求及判决均应当明确具体，这是民事诉讼法的基本要求。如果判决按照该借款合同履行，无异于没有判决，不能起到民事诉讼法要求确定当事人权利义务的诉讼目的。本案中，原告提出的复利，所依据的合同条款是不清晰、不具体、不明确的，也无法通过合同解释予以明确。故，对于原告提出的复利主张，本院不予支持。但需要注意的是，本案仅具有个案价值，在其他案件中，银行对于复利的主张，如有充分理由，法院亦将充分保护银行正当利益。对于被告蒋尹诗是否对王营、李耀强上述债务承担连带清偿责任的问题。在《个人额度借款（担保）合同》中，被告蒋尹诗自愿为王营、李耀强的上述借款本息作保证担保，依法应当承担连带保证责任。原告主张被告蒋尹诗对王营、李耀强的上述债务承担连带清偿责任，合法有据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第十三条、第十四条第（一）项、第九十三条第二款、第二百零六条和第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第二十一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，判决如下：一、解除原告江门新会新华村镇银行股份有限公司和被告王营、李耀强、蒋尹诗签订的编号为0302015051140021《个人额度借款（担保）合同》。二、被告王营、李耀强应自本判决生效之日起十日内向原告江门新会新华村镇银行股份有限公司偿还借款本金126865.55元及逾期利息（暂计至2017年5月5日为14599.30元；从2017年5月6日起，以126865.55元为本金，按月利率0.975%计算至清偿之日止）。三、被告蒋尹诗对被告王营、李耀强的上述债务承担连带清偿责任。四、驳回原告江门新会新华村镇银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3362.56元及公告费300元，合共3662.56元由被告王营、李耀强、蒋尹诗共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长  梁庭超人民陪审员  黄瑞玲人民陪审员  赵锦尚二〇一七年五月十日书 记 员  吴云爱