浙江省缙云县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）浙1122民初4326号 原告：郑静杏，女，1959年4月20日出生，汉族，住浙江省缙云县。 原告：**亮，男，1977年10月15日出生，汉族，住浙江省缙云县。 原告暨以上两原告的委托诉讼代理人：杨彩琴，女，1975年12月29日出生，汉族，住浙江省缙云县。 被告：中国人寿保险股份有限公司丽水分公司，住所地：浙江省丽水市莲都区丽阳路551号，统一社会信用代码913311008488703887。 负责人：梁淑巧，该分公司总经理。 委托诉讼代理人：郑荣华，男，该分公司员工。 委托诉讼代理人：徐淑华，浙江晟耀律师事务所律师。 原告郑静杏、**亮、杨彩琴与被告中国人寿保险股份有限公司丽水分公司（以下简称人寿丽水公司）意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2019年12月9日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告暨原告郑静杏、**亮的委托诉讼代理人杨彩琴、被告人寿丽水公司委托诉讼代理人郑荣华、徐淑华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告郑静杏、**亮、杨彩琴向本院提出诉讼请求：判令被告支付三原告保险金180000元。事实和理由：原告郑静杏与杨大海（已去世）系夫妻，**亮、杨彩琴为二人子女。杨大海通过被告人寿丽水公司业务员于2016年3月19日在被告处投保了安心保险种，内含国寿小额意外伤害保险、国寿附加小额意外费用补偿医疗保险、国寿通泰交通意外伤害保险等。2016年10月19日在保险期间内，杨大海驾驶交通工具遭受意外伤害导致身故，被告应支付意外身故保险金180000元。被告以杨大海“无牌无证”为由拒绝赔偿无据可依。第一，投保人处的签名并非杨大海本人所签，而是被告公司业务员代签。投保人只是将身份证和钱交给业务员，剩下的事情都是被告公司业务员办理完成。被告未将保单、保险条款及免责事项说明等资料送达投保人，没有让投保人知悉合同相关条款内容。因被告未对免责条款尽到提示和说明义务，根据保险法第十七条规定，保险合同中的免责条款无效。第二，投保人是一位60多岁的老人，文化程度和理解能力都有限，明确说明义务对投保人非常重要。被告应在保险合同签订之前或签订之时，对保险合同中的责任免除条款除在保险单上进行提示外，还应将责任免除条款的概念、内容及其法律后果等向投保人作出说明和解释，以使投保人知道该条款的真实含义和法律后果。但被告连保险单都未送达投保人，以至投保人至死都不知道保险合同内容，保险合同中免责条款对投保人无效。第三，根据合同法第三十九条规定，采用格式条款订立合同的，应对该条款予以说明。被告未将保险合同等资料送达投保人手中并予以说明，该免责条款对投保人无效。第四，保险合同的形式不合理，对投保人显失公平。投保人购买的是意外险，合同为卡片式，该卡片内容多、文字很小、卡片颜色渐变并反光，就连原告晚上也根本看不清楚，且保险合同中的责任免除没有集中一起表述，虽然投保人未见到保险合同是什么样子，但这样的格式条款很容易误导投保人。第五，投保人骑行的是电瓶车，虽被认定为轻便摩托车，但当时政府部门还未要求骑电瓶车要取得驾驶证，被告以无证驾驶为由拒绝赔偿保险金亦不合理。综上，杨大海在被告处投保了国寿通泰交通意外伤害险，被告应按保险合同约定支付身故保险金。 被告人寿丽水公司答辩称，一、被保险人杨大海与被告自愿签订案涉保险合同，保险合同条款合法有效。2016年3月19日，被保险人杨大海在被告处投保《国寿通泰交通意外伤害保险（A款）（2013版）》，被保险人在阅读相关条款并经被告公司业务员解释后，在卡折式保单上进行签字确认。案涉合同系双方自愿签订，保险合同条款合法有效。二、原告杨彩琴、**亮不具备原告资格。原告杨彩琴、**亮于2018年7月31日均已签署《保险金受益权转让申明书》，声明自愿将全部理赔金受益权转让给原告郑静杏。既然原告杨彩琴、**亮已将全部理赔金受益权转让，无论本案被告是否支付保险赔偿金，原告杨彩琴、**亮均不具备原告资格。三、被保险人的情形符合案涉保险责任免除条款第七条的规定，被告拒绝支付保险金合理合法。案涉保险合同责任免除条款第七条明确规定：被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车，造成被保险人身故、伤残或烧伤的，被告不承担给付保险金的责任。本案中，缙云县公安局交通警察大队出具的《道路交通事故认定书》中明确指出被保险人杨大海未取得机动车驾驶证驾驶无号牌轻便二轮摩托车，其行为违反了《中国人民共和国道路交通安全法》第十九条第一款、第十一条第一款，被保险人杨大海的行为符合案涉保险合同免责条款第七条的规定。被告依据保险合同及《道路交通事故认定书》拒绝支付保险金合理合法。综上，被告根据《国寿通泰交通意外伤害保险(A款)（2013版）》责任免除第七条，对原告郑静杏、杨彩琴、**亮作出《拒绝给付保险金通知》有理有据，本案应驳回三原告的诉讼请求。 本院经审理认定事实如下：原告郑静杏与杨大海系夫妻，**亮、杨彩琴系郑静杏、杨大海子女。2016年3月19日，杨大海为案外人赖建华等人提供劳务期间，由赖建华联系人寿丽水公司业务员购买了名称为“安心保D（300元）”的保险激活卡，保险费由赖建华等人支付。该卡片载明的激活方式为网站激活或短信激活，保险期间为一年。同时载明保险金额为：意外伤害保险金额100000元、意外伤害医疗保险金额16000元、意外伤害住院日定额给付金额80元/日、搭乘机动车意外伤害保险金额180000元、搭乘水上交通工具意外伤害保险金额180000元、搭乘轨道交通工具意外伤害保险金额180000元、搭乘飞机意外伤害保险金额600000元。该保险采用《国寿小额意外伤害保险（2013）利益条款》、《国寿附加小额意外费用补偿医疗保险利益条款》、《国寿附加绿舟意外住院定额给付医疗保险利益条款》、《国寿通泰交通意外伤害保险（A款）（2013版）利益条款》等。该卡片上载明了以上条款中的“保险责任”和“责任免除”两部分内容，未附完整的保险格式条款。其中《国寿通泰交通意外伤害保险（A款）（2013版）利益条款》载明的保险责任为：在本合同保险期间内，被保险人驾驶或搭乘本合同约定的交通工具时遭受意外伤害，本公司依下列约定给付保险金：一、身故保险金，被保险人自该意外伤害发生之日起一百八十日内因该意外伤害导致身故的，本公司按本合同约定的相应交通工具保险金额扣除已从该项保险金额中给付的伤残保险金和烧伤保险金后的余额给付身故保险金，本合同终止。二、伤残保险金……责任免除约定：因下列情形之一，造成被保险人身故、伤残或烧伤的，本公司不承担给付保险金的责任：……七、被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车……。其中责任免除条款用加黑加粗的方式印刷。投保时，杨大海将其身份证交给赖建华，再由赖建华将身份证交给被告公司业务员。案涉保险由被告公司业务员通过网站激活，系统中录入的投保人为杨大海，业务员激活后即将该保险激活卡交由赖建华保管。2016年10月19日，案外人张建辉驾驶车牌号为浙Ｋ×××××的重型自卸货车，从缙云县东渡镇驶往五云街道。当日09时45分许，行使至六东线137ＫＭ100Ｍ缙云县插花墩施工路段时，与同向由杨大海驾驶从浙Ｋ×××××重型自卸货车右侧超越至货车车头的银钢牌无号牌轻便二轮摩托车发生碰撞，造成杨大海受伤和两车不同程度车损的交通事故，杨大海经缙云县人民医院抢救无效于当日死亡。缙云县公安局交通警察大队于2016年11月21日出具缙公（交）认字〔2016〕第00075号《道路交通事故认定书》，公安机关认为张建辉驾驶载物超过核载质量100%以上未达200%的机动车，行经施工路段，疏忽大意，未注意其他车辆动态遇紧急情况时采取措施不当，是造成事故一方面的原因。杨大海未取得机动车驾驶证驾驶无号牌轻便二轮摩托车，遇前方车辆停车排队时，从前车右侧超车，其行为违反了《中华人民共和国道路交通安全法》第十九条第一款“驾驶机动车，应当依法取得机动车驾驶证”；第十一条第一款“驾驶机动车上道路行驶，应当悬挂机动车号牌……”等规定，是造成事故的另一方面原因。张建辉和杨大海分别承担事故的同等责任。本案事故发生后，杨大海亲属向赖建华取走保险激活卡。被告已根据《国寿小额意外伤害保险（2013版）利益条款》约定的保险责任，向三原告支付保险金100000元，该条款约定的责任免除不包含“无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车”。2018年7月31日，原告杨彩琴、**亮向被告出具书面的《保险金受益权转让申明书》，将案涉保险的理赔金受益权转让给原告郑静杏。2018年8月24日，被告向原告郑静杏出具《拒绝给付保险金通知》一份，载明：根据《国寿通泰交通意外伤害保险（A款）（2013版）利益条款》责任免除第七款，此次事故不属于合同约定的责任范围，公司不承担本次事故的通泰意外保险责任。 以上事实有三原告提交的本院（2018）浙1122民初1773号民事判决书、《拒绝给付保险金通知》复印件各一份、“安心保D（300元）”的保险激活卡原件一张；被告提交的《保险金受益权转让声明书》复印件二份、《道路交通事故认定书》复印件一份；本院依职权向赖建华、陈永菊制作的询问笔录原件各一份，以及双方当事人的当庭陈述附卷为证。三原告提交的协议书原件一份、被告提交的按保单号查询保单信息、“安心保”投保操作流程打印件各一份，与本案均不具有关联性，不予认定。 本院认为，案涉保险合同合法有效。本案的争议焦点为《国寿通泰交通意外伤害保险（A款）（2013版）利益条款》中免责条款是否生效。《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十条规定，保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持；第十一条第一款规定，保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。本案中，杨大海事故发生时骑行的是轻便二轮摩托车，三原告关于杨大海骑行的是电瓶车的主张与事实不符，本院不予采信。根据《中华人民共和国道路交通安全法》第十九条第一款规定，驾驶机动车，应当依法取得机动车驾驶证。无证驾驶属于严重交通违法行为，杨大海未取得机动车驾驶证驾驶无号牌轻便二轮摩托车，违反了前述法律中的禁止性规定。被告已将该禁止性规定作为保险合同免责条款的免责事由，并在保险激活卡上进行了加黑加粗提示。而案涉保险实际是案外人赖建华等人为防止杨大海在工作中出现意外而代为投保，被告公司业务员也已经在投保时将载有保险责任和责任免除条款的保险激活卡送交赖建华。本案中可以认定被告已经尽到提示义务，故案涉免责条款对保险合同当事人均具有约束力。综上，本案属于免责条款约定的免责事由，被告无需承担给付保险金的责任。三原告的诉讼请求缺乏事实和法律依据，本院予以驳回。据此，依照《中华人民共和国道路交通安全法》第十九条、《中华人民共和国保险法》第十七条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十条、第十一条之规定，判决如下： 驳回原告郑静杏、**亮、杨彩琴的诉讼请求。 案件受理费3900元，减半收取计1950元，由原告郑静杏、**亮、杨彩琴负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省丽水市中级人民法院。 审 判 员 李万军 二〇二〇年三月六日 代书记员 胡高丽 ? 附：裁判文书适用法律条文依据 《中华人民共和国道路交通安全法》 第十九条驾驶机动车，应当依法取得机动车驾驶证。 申请机动车驾驶证，应当符合国务院公安部门规定的驾驶许可条件；经考试合格后，由公安机关交通管理部门发给相应类别的机动车驾驶证。 持有境外机动车驾驶证的人，符合国务院公安部门规定的驾驶许可条件，经公安机关交通管理部门考核合格的，可以发给中国的机动车驾驶证。 驾驶人应当按照驾驶证载明的准驾车型驾驶机动车；驾驶机动车时，应当随身携带机动车驾驶证。 公安机关交通管理部门以外的任何单位或者个人，不得收缴、扣留机动车驾驶证。 《中华人民共和国保险法》 第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。 对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》 第十条保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持。 第十一条保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。