文书内容重庆市黔江区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0114民初201号原告：中国农业银行股份有限公司重庆黔江分行，住所地重庆市黔江区城西街道西沙步行街9号，统一社会信用代码915001147116942058。负责人：石俊功，该行行长。委托诉讼代理人：张瑞斌，重庆索通律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘汝嘉，重庆索通律师事务所律师。被告：龚严，男，1989年10月18日出生，苗族，住重庆市黔江区。原告中国农业银行股份有限公司重庆黔江分行（以下简称农业银行黔江分行）诉被告龚严信用卡纠纷一案，本院于2020年1月7日立案后，依法适用小额诉讼程序于2020年3月10日公开开庭进行了审理，原告农业银行黔江分行的委托诉讼代理人张瑞斌，被告龚严到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农业银行黔江分行向本院提出诉讼请求：1.被告立即向原告支付截至2019年11月7日的信用卡逾期利息11764.71元、还款违约金2871.4元，共计14636.11元；2.被告立即向原告支付自2019年11月8日起至全部欠款结清之日止的复利（以逾期利息11764.71元为基数，按日利率万分之五计算）；3.本案律师费、保全费、诉讼费等实现债权的费用全部由被告负担。事实和理由：被告于2016年1月12日在原告处申请信用卡，卡号为XXXXXXXXXXX。经审查，原告同意了被告的申请。之后，被告龚严实际使用该信用卡进行了透支消费，但未按约定向原告履行还款义务。截至2019年11月7日逾期透支利息为11764.71元、还款违约金2871.4元，共计14636.11元，原告有权要求被告立即偿还全部贷款本息及承担相关费用。另，本案尚未发生保全费。龚严辩称，1.对原告主张的利息11764.71元不予以认可，因中国农业银行股份有限公司重庆分行的周姓工作人员曾于2018年12月告知被告利息已经全部停了，之后不会产生任何利息。2.按照中国人银行的规定，被告不应当支付还款违约金，且原告计算的违约金数额与被告在银行系统查询的账单数额不一致；3.银行周姓工作人员告诉被告可以提交当地居委出具的贫困证明，可以申请减免利息等，被告于2019年5月8日出具贫困证明后，找银行吴永福协商还款事宜，吴永福说可以还本金，利息可以把材料准备好申请减免，银行之后按呆账坏账处理；4.律师费不予认可，因为被告的事情已经协议解决，原告不应再起诉。本院经审理认定事实如下：2016年1月12日，被告向原告申请信用卡，填写了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，申明其已阅读并理解《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的全部内容，并自愿遵守章程和领用合约规定。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》第四条约定，对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方（即金穗贷记卡申请人）在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长为56天，甲（发卡行）乙双方另有约定的除外。乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。甲方以日利率万分五计息，按月计收复利。第六条约定，乙方同意承担主卡及附属卡所发生的全部债务，正常还款时，还款先后顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、未到期分期欠款；逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还。乙方未按期偿还欠款、支付利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）由乙方承担。《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》第二十二条约定，贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收。透支利率如有变动，按中国人民银行与发卡银行的有关规定执行。《收费标准》约定滞纳金为最低还款额未还部分的5%。2016年9月29日，中国农业银行股份有限公司信用卡中心发布《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，载明：调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”。对于持卡客户违约逾期未还款的行为，我行将收取“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低1元人民币……经过审批，原告向被告发放了信用卡，卡号为XXXXXXXXXXX，授信额度3万元，临时额度总授信值为5万元，账单日为每月10日。原告提交的被告信用卡的交易明细载明：被告最后的消费时间为2018年4月28日，之后未再消费或透支、取现等；2018年6月6日记录的逾期还款违约金为245.21元，2018年6月10日记录的利息为1071.74元；原告主张的违约金为2018年6月6日至2018年12月7日期间的违约金；2018年7月5日、2018年7月31日、2018年9月9日、2018年10月5日、2018年10月9日、2018年10月12日、2018年11月29日、2019年1月4日、2019年1月14日转入该信用卡资金分别为6.5元、4元、3元、10元、10元、10元、5元、1元、5元。原告陈述2018年6月10日记录的利息1071.74元中没有复利。原告提交的到期还款日为2019年5月5日的被告信用卡账户详细信息（原告陈述系截至2019年3月16日的数据）载明：本金为49737.24元。2019年6月17日，被告通过重庆黔江银座村镇银行向原告还款5万元。2016年4月15日，中国人民银行发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》，明确从2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。2019年1月14日，原告农业银行黔江分行（甲方）与重庆索通律师事务所（乙方）签订《委托代理协议（主诉案件）》，约定乙方接受甲方委托，指派彭剑、张瑞斌律师作为甲方的代理人，就起诉龚严信用卡纠纷一案为甲方提供代理服务。服务费约定为：（1）在本案起诉立案5日内甲方支付前期基础代理费1050元；（2）风险部分，按照诉讼执行清收回款金额的8%付费。本院认为，当事人应当按照约定全面履行自己的义务，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。被告使用信用卡后未按约定履行还款义务，已构成根本违约，按照合同约定，应向原告偿还全部借款本金并支付透支利息、复利等各项费用，但被告仅偿还了本金及部分利息，故应当承担继续清偿的责任。因原告是以网站公告方式直接将滞纳金调整为违约金，未与持卡人协议约定是否收取违约金，及相关收取方式和标准，与中国人民银行的相关规定不符，故被告不应当支付违约金，本院对原告主张的违约金不予支持，被告偿还的款项亦应当抵扣利息或本金等。根据原告提交的到期还款日为2019年5月5日的被告信用卡账户详细信息，与被告信用卡的账单日为每月10日的事实，本院认定该账户详细信息记录的数据应是截至2019年4月10日的数据，故截至2019年4月10日，被告龚严尚欠原告本金49737.24元。根据被告于2018年4月28日之后未再使用该信用卡消费或透支、取现等，账单日为每月10日，2018年6月6日出现逾期还款违约金的事实，以及原告关于2018年6月10日的利息中没有复利的陈述，可以推定被告于2018年6月6日开始逾期，结合《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》第六条的约定，被告于2018年7月5日、2018年7月31日还入该信用卡的6.5元、4元应抵扣利息，2018年9月9日、2018年10月5日、2018年10月9日、2018年10月12日、2018年11月29日、2019年1月4日、2019年1月14日还入该信用卡的3元、10元、10元、10元、5元、1元、5元应抵扣本金，2019年6月17日偿还的5万元应先抵扣本金，余款抵扣利息。因原告未提供被告截至2018年6月10日的欠付本金数额，故本院只能根据前述事实推定截至2018年6月10日被告龚严还欠原告本金49781.24元（49737.24元＋5元＋1元＋5元＋10元＋10元＋10元＋3元）。根据《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》第二十二条对于透支利息、复利、利率的约定，截至2019年11月7日被告共计欠原告透支利息10052.65元，复利1707.79元（具体计算方式详见附表），之后的复利以透支利息10052.65元为基数，按照日利率万分之五计算至清偿之日止。关于原告主张的律师费，原告未提供证据证明已经支付了律师费，应承担举证不力的法律后果，故对原告要求被告承担律师费的诉讼请求，本院不予支持。原告主张的保全费、实现债权的其他费用，因保全费并未产生，实现债权的其他费用原告亦未举证证明，故本院不予支持。被告关于银行工作人员于2018年12月告知其利息已经全部停止，之后不会产生任何利息，以及提交当地居委出具的贫困证明，可以申请减免利息，银行之后按呆账坏账处理等抗辩主张，因被告举示的证据不足以证明，故本院不予采纳。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百六十二条规定，判决如下：一、被告龚严于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆黔江分行透支利息10052.65元及复利（截至2019年11月7日止的复利为1707.79元；2019年11月8日起至清偿之日止的复利以透支利息10052.65元为基数，按照日利率万分之五计算）；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆黔江分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费166元，减半收取计83元，由原告中国农业银行股份有限公司重庆黔江分行负担36元，被告龚严负担47元。本判决为终审判决。审判员  黄晓娟二〇二〇年三月十三日书记员  王 双附表：            起始时间              截止时间              本金              计息天数              透支利息（本金×0.0005×计息天数）              累计欠透支利息              复利（截至上月10日累计欠透支利息×0.0005×计息天数）              备注                  2018.06.11              2018.07.05              49781.24              25              622.27              1687.51              13.4              上月欠透支利息1071.74元，2018.07.05还6.5元，逾期1-90日（含）抵透支利息                  2018.07.06              2018.07.10              49781.24              5              124.45              1811.96              2.68                                2018.07.11              2018.07.31              49781.24              21              522.7              2330.66              19.03              2018.07.31还4元，逾期1-90日（含）抵透支利息                  2018.08.01              2018.08.10              49781.24              10              248.91              2579.57              9.06                                2018.08.11              2018.09.09              49781.24              30              746.72              3326.29              38.69              2018.09.09还3元，逾期91日（含）以上抵本金                  2018.09.10              2018.09.10              49778.24              1              24.89              3351.18              1.29                                2018.09.11              2018.10.05              49778.24              25              622.23              3973.41              41.89              2018.10.05还10元，逾期91日（含）以上抵本金                  2018.10.06              2018.10.09              49768.24              4              99.54              4072.95              6.7              2018.10.09还10元，逾期91日（含）以上抵本金                  2018.10.10              2018.10.10              49758.24              1              24.88              4097.83              1.68                                2018.10.11              2018.10.12              49758.24              2              49.76              4147.59              4.1              2018.10.12还10元，逾期91日（含）以上抵本金                  2018.10.13              2018.11.10              49748.24              29              721.35              4868.94              59.42                                2018.11.11              2018.11.29              49748.24              19              472.61              5341.55              46.25              2018.11.29还5元，逾期91日（含）以上抵本金                  2018.11.30              2018.12.10              49743.24              11              273.59              5615.14              26.78                                2018.12.11              2019.01.04              49743.24              25              621.79              6236.93              70.19              2019.01.04还1元，逾期91日（含）以上抵本金                  2019.01.05              2019.01.10              49742.24              6              149.23              6386.16              16.85                                2019.01.11              2019.01.14              49742.24              4              99.48              6485.64              12.77              2019.01.14还5元，逾期91日（含）以上抵本金                  2019.01.15              2019.02.10              49737.24              27              671.45              7157.09              86.21                                2019.02.11              2019.03.10              49737.24              28              696.32              7853.41              100.2                                2019.03.11              2019.04.10              49737.24              31              770.93              8624.34              121.73                                2019.04.11              2019.05.10              49737.24              30              746.06              9370.4              129.36                                2019.05.11              2019.06.10              49737.24              31              770.93              10141.33              145.24                                2019.06.11              2019.06.17              49737.24              7              174.08              10052.65              35.49              2019.06.17还50000元，先抵扣本金49737.24元，余款262.76元抵扣透支利息                  2019.06.18              2019.07.10              0              23              0              10052.65              115.61                                2019.07.11              2019.08.10              0              31              0              10052.65              155.82                                2019.08.11              2019.09.10              0              31              0              10052.65              155.82                                2019.09.11              2019.10.10              0              30              0              10052.65              150.79                                2019.10.11              2019.11.07              0              28              0              10052.65              140.74