四川省宜宾市中级人民法院 民 事 判 决 书 (2020)川15民终426号 上诉人(原审被告)：太平养老保险股份有限公司四川分公司，住所地四川省成都市高新区天府二街266号富润国际广场12楼。 主要负责人：鲜丕义，副总经理。 委托诉讼代理人：麦春芳，四川路石律师事务所律师。 委托诉讼代理人：胡序言，四川路石律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：张兵，男，1975年1月出生，汉族，住四川省高县。 委托诉讼代理人：李强，四川丰宜律师事务所律师。 委托诉讼代理人：张丹，四川丰宜律师事务所律师。 上诉人太平养老保险股份有限公司四川分公司（以下简称太平保险四川分公司）因与被上诉人张兵意外伤害保险合同纠纷一案，不服四川省高县人民法院(2019)川1525民初1551号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年3月2日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 太平保险四川分公司上诉请求：1.撤销一审判决，依法改判；2.本案一、二审诉讼费由张兵负担。事实和理由：1.案涉保险合同对太平保险四川分公司的保险责任有明确约定。即被保险人因遭受意外伤害事故导致身体残疾的,太平保险四川分公司根据《人身保险伤残评定标准(行业标准)》的规定,按约定的保险金额乘以该处伤残的伤残等级所对应的保险金给付比例给付伤残保险金。而一审法院无视合同约定，随意判决，实属不当。2.保险合同中关于给付伤残保险金和住院津贴的约定属于责任条款,而非免责条款,故本案不应适用《保险法》第十七条第二款。关于给付伤残保险金的约定,其实质是明确不同伤残情形下,保险金的计算方法,是确定保险责任范围和责任大小的依据,不具有免除或减轻责任的作用。同理,不同人员不同伤情住院时长存在差异,案涉保险的住院津贴也是根据实际住院时间来确定给付金额,在同样的住院时长中并未减轻或免除太平保险四川分公司的任何责任。3.一审判决认定太平保险四川分公司未提交有效证据证明网络激活流程,明显错误。本案双方对于案涉保险必须通过指定网页激活才能生效的事实是无争议的,既然案涉保险已经生效,则必然已经通过网络激活。太平保险四川分公司在一审审理过程中提交了案涉保险在官方网站唯一的激活流程,流程中包含有账号密码的输入、保险条款阅读、投保人被保险人信息确认等各项内容,且保险条款系在网页中主动弹出,符合保险法司法解释二第十二条的规定,太平保险四川分公司已经完成举证责任。 张兵辩称，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，请求依法驳回上诉，维持一审判决。太平保险四川分公司提到的比例赔付条款按照保险法司法解释相关规定系免除责任条款，太平保险四川分公司在张兵投保时并未尽到提示和明确说明义务。 张兵一审诉讼请求：1、判令太平保险四川分公司给付张兵意外残疾100000元、意外医疗20000元、意外住院津贴保险金10800元、交通费328元、鉴定辅助费用35元，共计131163元；2、本案诉讼费由太平保险四川分公司承担。 一审法院认定事实：2019年5月21日，张兵以其本人为被保险人，在太平保险四川分公司购买了两份意外伤害保险，其中每份意外残疾保险金为50000元，意外医疗保险金10000元，意外住院津贴保险金5400元，保险期限自2019年5月26日至2020年5月25日。该保险登录指定网页，激活后生效。2019年6月3日9时许，张兵在原高县生产便道硬化项目施工现场，被侧翻的三轮车砸伤。受伤后，张兵被送到宜宾中康骨科医院住院治疗51天后好转出院。2019年8月13日，张兵委托四川临港司法鉴定所参照《人体损伤致残程度分级》标准，对其伤残等级、后续医疗费进行鉴定，该鉴定所于同年8月15日作出鉴定意见：张兵伤残等级被评定为九级伤残，张兵取除内固定物约需后续医疗费13800元。本案诉讼过程中，太平保险四川分公司申请参照人身保险伤残评定标准，对张兵的伤残等级进行重新鉴定。2019年11月15日，泸州科正司法鉴定中心作出鉴定意见：张兵伤残等级被评定为十级伤残。 一审法院认为，当事人均应当按照法律规定和合同约定全面履行自己的义务。张兵作为投保人和被保险人，在太平保险四川分公司投保了意外伤害保险，双方意思表示真实，未违反法律、行政法规的强制性规定，双方之间的保险合同依法成立并合法有效，对双方当事人均具有法律拘束力。保险期间内，张兵意外受伤并构成伤残，太平保险四川分公司理应按照保险合同约定的内容承担赔偿责任。关于太平保险四川分公司提出的比例赔付以及责任免除、免赔额等保险条款，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条第一款：“保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的‘免除保险人责任的条款’。”该司法解释第十二条：“通过网络、电话等方式订立的保险合同，保险人以网页、音频、视频等形式对免除保险人责任条款予以提示和明确说明的，人民法院可以认定其履行了提示和明确说明义务。”案涉保险通过网络激活后生效，太平保险四川分公司公司作为保险人，对保险合同中免除或减轻保险人责任的条款，应当以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者作出其他明显提示，其网页应主动弹出保险条款对话框，并要求投保人阅读完毕后勾选已经阅读的选项，才能进入下一个流程。太平保险四川分公司公司未提交有效证据证明其履行了上述义务，应自行承担举证不能的不利后果，一审法院对太平保险四川分工公司提出的抗辩主张不予采纳。张兵要求太平保险四川分公司公司给付意外残疾保险金100000元、意外住院津贴10800元，予以支持。医疗费应实行损失补偿原则，张兵并未实际负担住院治疗期间的医疗费用，后续医疗费尚未实际产生，因此对张兵要求太平保险四川分公司给付意外医疗保险金20000元的诉请不予支持。张兵主张的交通费、鉴定辅助费，于法无据，不予支持。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十三条第三款、第十四条、第十七条之规定，判决如下：一、被告太平养老保险股份有限公司四川分公司于本判决生效之日起十日内给付原告张兵保险金110800元；二、驳回原告张兵的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1462元，由原告张兵负担204元，由被告太平养老保险股份有限公司四川分公司负担1258元。 二审中，当事人未提交新证据。本院对一审查明的事实予以确认。 本院认为，本案双方主要的争议焦点为：一、比例赔付条款的性质是否为免责条款；二、保险人就相应的免责条款对投保人是否尽到了提示和明确说明义务。 针对本案的争议焦点一，即比例赔付条款的性质是否为免责条款的问题。比例赔付条款是指保险人与被保险人按一定比例共同分担损失进行赔付的方式，在性质上属于减轻保险人责任条款，在形式上属于保险人单方制作的格式条款。对免责条款的认定不能仅从保险合同章节体例安排来进行认定，应结合合同条款是否实质性的具有减轻或免除保险人责任性质来予以认定。依照《中华人民共和国保险法》第十七条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条第一款规定，本案中，保险险种为人身意外伤害险，双方合同约定按照伤残等级确定赔偿比例，以上约定关乎投保人的保险利益，保险人应就保险赔偿标准、赔偿比例等向投保人尽到提示和明确说义务，即责任比例条款属于免除保险人责任条款，保险人应向投保人作出提示和明确说明。 针对本案的争议焦点二，即保险人就相应的免责条款对投保人是否尽到了提示和明确说明义务的问题。从投保过程来看，案涉保险系通过网络投保，太平保险四川分公司未提交证据证明同时满足以下五个条件：1.网页主动弹出保险格式条款对话框，完整展示条款内容，并采用特殊字体、符号、醒目颜色对免责条款进行特别提示；2.已设置强制停留阅读程序，保证投保人在合理时间内强制性阅读合同条款；3.通过音频、视频、flash、人工在线服务、人工电话服务等多种形式对保险合同中专业化、技术化、复杂化条款及免除保险人责任条款进行普通人能够理解的解释说明；4.投保流程有专门的“投保人声明”设置，投保人明确确认其已理解合同内容特别是免责条款内容并自愿投保；5.投保流程中有关于客户身份识别的设置，如人脸识别、电子签名、短信验证等。依照《最高人民法院关于适用的解释》第九十条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果”。本案中，太平保险四川分公司不能证明已在网络投保中就免责条款尽到了明确说明和提示义务，免除保险人责任的部分对投保人不产生效力。 综上所述，上诉人太平养老保险股份有限公司四川分公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费2516元由太平养老保险股份有限公司四川分公司负担。 本判决为终审判决。 审 判 长 王付兵 审 判 员 张力骁 审 判 员 陈 曦 二〇二〇年三月五日 法官助理 黄相中 书 记 员 黄明慧