河南省洛阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2017）豫03民终2488号上诉人（原审被告）：王光，男，汉族，1982年9月15日出生，住河南省洛阳市瀍河回族区。委托诉讼代理人：王志林、陈杰锋，河南大鑫律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：中国银行股份有限公司洛阳分行，住所地洛阳市西工区中州中路439号。主要负责人：刘富国，该行行长。委托诉讼代理人：宋武军，河南成昊律师事务所律师。原审被告：赵跃霞，女，汉族，1982年4月18日出生，住河南省洛阳市瀍河回族区。上诉人王光因与被上诉人中国银行股份有限公司洛阳分行（以下简称中行洛阳分行），原审被告赵跃霞金融借款合同纠纷一案，不服洛阳市西工区人民法院（2016）豫0303民初2236号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭，并进行了审理。本案现已审理终结。王光上诉请求：1、撤销原判第一项，依法改判上诉人偿还被上诉人借款本息共计4268229.41元或将本案发回重审。2、一、二审诉讼费用由被上诉人承担。事实和理由：原判第一项有失偏颇，被上诉人提供的格式合同约定的罚息标准过高，上诉人不应该承担该5万元罚息部分（同时对2016年4月1日之后的罚息部分也不认可），且被上诉人实际也无损失，上诉人因经济困难也暂时无力偿还。中行洛阳分行辩称，双方签订的借款合同第四条第四款第一项对罚息有明确的约定，其标准为贷款利率水平上加收50%，并且该约定也符合央行的规定，故原判决关于罚息部分的判定是正确的。赵跃霞未提交陈述意见。中行洛阳分行向一审法院起诉请求：1.王光、赵跃霞共同偿还中行洛阳分行借款本息共计4318229.41元（本金4120000元，利息、罚息198229.41元，利息、罚息暂算至2016年4月1日，此后的利息、罚息根据合同约定在执行时据实结算，具体数额以中国银行核心信息系统数字为准）；2.中行洛阳分行对抵押房产（洛房权证市字第××号、洛房权证市字第××号、洛房权证市字第××号、洛房权证市字第××号、洛房权证市字第××号、洛房权证市字第××号）行使抵押权，并就抵押物拍卖、变卖所得优先偿还被告所欠上述债务；3.本案诉讼费用及其他费用由被告承担。一审法院认定事实：2013年6月6日，中行洛阳分行与王光签订编号为2013年老个抵字3297号《个人循环贷款额度协议》，约定中行洛阳分行拟向王光提供贷款额度为4150000元的个人循环贷款，额度有效期为36个月，担保方式为最高额抵押担保。同日，中行洛阳分行与王光签订《个人循环贷款最高额抵押合同》，约定王光以其名下位于老城区中州渠南侧安喜门古文化街2幢105等6套房产（洛房权证市字第××号、洛房权证市字第××号、洛房权证市字第××号、洛房权证市字第××号、洛房权证市字第××号、洛房权证市字第××号）为上述贷款提供最高额抵押担保，被担保债权的最高本金余额为4150000元；担保范围包括主债权本金及基于主债权本金所发生的利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费、公告费等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用。2013年6月4日，原、被告双方为上述抵押房产办理了最高额抵押登记（房他证市字第00062570号）。2014年10月27日，王光向中行洛阳分行申请支用借款4150000元。2014年10月30日，原、被告双方依据已签订的贷款协议及抵押合同签订了编号为2014年老个抵字3252号《个人抵（质）押循环贷款合同》，约定王光向中行洛阳分行贷款4150000元。上述合同对贷款金额、期限、用途、利率、违约责任等做出明确约定，约定借款期限为12个月，自贷款人实际放款日起算；贷款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，第一个浮动周期内，贷款月利率为合同签订日利率，实际放款日如遇中国人民银行调整贷款基准利率，按该日中国人民银行公布的相应档次的贷款基准利率上浮45%执行，逾期贷款罚息利率为该合同贷款利率水平上加收50%；还款方式为按月还息，到期一次还本；借款人未按期归还贷款本息的，贷款人有权宣布该合同项下贷款本息全部或部分提前到期，终止或解除该合同，要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失，有权行使担保物权。2014年10月31日，中行洛阳分行依约向王光发放4150000元贷款，后王光未按期履行还款义务，截至2016年4月1日，拖欠借款本金、利息及罚息共计4318229.41元。另查明，王光与赵跃霞于2009年8月24日登记结婚。2013年3月29日，王光向中行洛阳分行出具《个人抵（质）押循环贷款额度申请审批表》，赵跃霞以王光配偶的身份在该申请表上签字，确认双方系夫妻关系，同意以老城区中州渠南侧安喜门古文化街2幢105等6套房作为王光向中行洛阳分行申请贷款的抵押物，并同意办理抵押登记等手续。一审法院认为，中行洛阳分行与王光签订的《个人抵（质）押循环贷款合同》和《个人循环贷款最高额抵押合同》是在平等自愿基础上签订的，合法有效。中行洛阳分行依约履行了发放借款的义务，王光未按合同约定按时还款，构成违约，中行洛阳分行要求王光偿还全部剩余借款本金、利息及罚息的请求，应当予以支持。该笔借款发生在王光、赵跃霞夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，赵跃霞应承担共同还款的责任。王光、赵跃霞将房产抵押给中行洛阳分行并办理了抵押权登记，取得了不动产权利证明，中行洛阳分行享有抵押权。由于中行洛阳分行未提供实现债权费用的依据，故对于其要求二被告承担其他费用的诉讼请求，该院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款条规定，判决：一、王光、赵跃霞于本判决生效之日起十日内偿还中国银行股份有限公司洛阳分行借款本息共计4318229.41元（该数据暂计算至2016年4月1日，之后的利息、罚息按双方合同约定的标准计算至本判决确定的给付之日止，具体数额以中国银行核心信息系统数字为准，但不得超过国家法律规定的最高标准）。二、确认中国银行股份有限公司洛阳分行对王光名下位于老城区中州渠南侧安喜门古文化街2幢105等6套房产（房屋所有权证号：洛房权证市字第××号、洛房权证市字第××号、洛房权证市字第××号、洛房权证市字第××号、洛房权证市字第××号、洛房权证市字第××号，他项权证号：房他证市字第00062570号）在第一项判项金额范围内享有优先受偿权；三、驳回中国银行股份有限公司洛阳分行的其他诉讼请求。如王光、赵跃霞未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费39910元，由王光、赵跃霞负担。二审中，当事人未提供新证据。本院对一审查明的事实予以确认。本院认为，上诉人与被上诉人签订的《个人抵（质）押循环贷款合同》是当事人的真实意思表示，内容不违反法律和行政法规的禁止性规定，双方关于罚息部分的约定明晰且为上诉人所知悉，不存在格式合同不同的理解问题，故该合同合法有效，双方均应按照约定全部履行合同义务。在案涉贷款合同履行过程中，上诉人未按约定归还借款本息，已构成违约，应按照合同约定承担包含罚息在内的违约责任。上诉人诉称案涉贷款合同系格式合同，约定的罚息标准过高，上诉人不应该承担罚息部分的诉求及理由缺乏事实依据及法律依据，本院不予支持。综上所述，王光的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，予以维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项的规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费1050元，由上诉人王光承担。本判决为终审判决。审判长 苏 娜审判员 周艺军审判员 甄开辉二〇一七年五月十九日书记员 靳瑞奇