云南省昆明市官渡区人民法院民 事 判 决 书（2015）官民二初字第942号原告：中国工商银行股份有限公司昆明关上支行，住所昆明市官渡区民航路**。负责人：赵亮，行长。委托代理人：倪永敬，原告单位员工，特别授权代理。委托代理人：邢磊，国浩律师（昆明）事务所律师，一般授权代理。被告：韩德才，男，汉族，1976年9月2日出生，身份证住址贵州省织金县，现住昆明市，被告：李智红，女，汉族，1978年10月11日出生，住，住昆明市宜良县/div>原告中国工商银行股份有限公司昆明关上支行诉被告韩德才、李智红金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，于2017年2月6日依法组成合议庭公开开庭对本案进行了审理，原告委托代理人到庭参加诉讼，二被告经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：2010年4月29日，原告与被告韩德才签订《个人借款/担保合同》，约定原告向被告发放贷款590000元（以下均为人民币）用于房屋装修，被告李智红作为共同借款人。贷款期限为10年，借款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，每年实际执行利率根据基准利率的调整而变化。还款方式为按月等额本息还款，并约定以被告位于昆明市广福路9公里世纪半岛五期4幢2单元9层902号房产作为贷款抵押物，并办理了抵押登记手续。2010年5月12日，原告履行了放贷义务。截止2015年6月21日止，被告尚欠原告贷款本金422309.1元和暂算至2015年6月21日的利息、罚息、复利46041.77元未归还。二被告未能按时履行还款义务的行为已构成违约，侵犯了原告的合法权益。依照《个人借款/担保合同》约定，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告立即还清全部借款本息、并承担原告实现债权的费用。原告对二被告所提供的位于广福路9公里世纪半岛五期4幢2单元9层902号房产享有合法的抵押权，有权处置抵押物并优先受偿。故请求法院判令：1、二被告向原告返还借款本金422309.1元及截至2015年6月21日止的利息46041.77元以及自2015年6月22日至上述款项实际还清之日止的利息；2、二被告承担原告实现债权和抵押权的一切费用，其中律师费为23417元；3、二被告若不能履行上述债务，则原告有权对贷款抵押物（昆明市广福路9公里世纪半岛五期4幢2单元第9层902号）行使抵押权，原告对拍卖、变卖抵押物所得全部价款优先受偿；4、本案诉讼费由二被告承担。二被告缺席均未作答辩。原告针对其诉讼请求向本院提交了如下证据：被告韩德才、李智红身份证、户籍卡、结婚证、《个人购房借款/担保合同》、（2010）云昆东骏证字第6438号《公证书》、《借款凭证》、个人贷款借据基本信息、个人贷款欠息情况表、昆房他证西山字第××号《房屋他项权证书》复印件、《贷款借据详细信息查询表》、律师代理费收据等证据。对原告提交的上述证据，本院经审查予以确认并在卷佐证。根据原告陈述和经审查确认的证据，本院认定本案法律事实如下：2010年4月29日，原告与被告韩德才、李智红签订《个人购房借款/担保合同》，约定原告向被告韩德才发放贷款590000元用于房屋装修，贷款期限为10年，借款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，每年实际执行利率根据基准利率的调整而变化，还款方式为按月等额本息还款，并约定以被告韩德才所有的位于昆明市广福路9公里世纪半岛五期4幢2单元9层902号房屋作为贷款抵押担保物。抵押担保范围为本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在合同约定利率基础上加收50%确定。合同还约定：借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息等发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款立即到期，立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用……上述签订借款合同事实及合同内容后经（2010）云昆东骏证字第6438号公证书予以公证确认。涉案房产已于2010年5月10日取得昆房他证西山字第××号房屋他项权证书。2010年5月12日，原告向被告韩德才的账户发放贷款590000元。贷款发放后，被告韩德才、李智红在合同履行期内多次未按约定归还款项，自2013年12月后就再未归还款项。二被告的行为已超过合同约定的“连续三次或者累计六次未能足额按期归还贷款本息”的事实。截止2015年6月21日止，被告韩德才、李智红共欠原告贷款本金422309.1元（其中逾期未还本金84704.39元，剩余本金337604.71元），利息46041.77元。（其中期内利息36945.16元、拖欠本金的罚息5956.28元、复息3140.33元）。为此，原告宣布贷款提前到期，并向本院提出如上诉讼请求。本院认为：原告与二被告之间签订的《个人购房借款/担保合同》依法成立，应受法律保护，当事人应当按照约定严格履行合同义务。本案中，原告与二被告在合同中明确约定如被告连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息等发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款立即到期，立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，解除合同。现原告已履行了发放贷款的义务，二被告未按合同约定清偿借款本息，已构成违约，应承担民事责任，原告有权按合同约定收回全部贷款本息并要求支付所欠原告贷款本息。原告宣布贷款提前到期以通知到达被告韩德才、李智红（即公告送达日2017年1月3日）作为原告作出明确表示宣布贷款提前到期的具体时间。原告有权按合同约定收回全部贷款本息并要求支付所欠原告贷款本息。根据原告庭审中提交的贷款借据详细信息查询表可看出，截止2015年6月21日止，被告韩德才、李智红尚欠原告贷款本金422309.1元、期内利息36945.16元、拖欠本金的罚息5956.28元、复息3140.33元未归还，其中复息部分原告未能提交其主张复息计算依据，故该部分金额本院不予确认。因本案被告未抗辩，本院按当事人主张尚欠本息金额予以支持。至于原告诉请的2015年6月22日之后的利息，因本案合同是于2017年1月3日才解除，故在此日期前的利息，本院按双方合同约定的期内利息予以支持，之后的利息本院按双方约定的罚息利率予以支持。现从原告提交的证据可以看出，截止2017年1月3日止，被告韩德才、李智红尚欠原告贷款本金422309.1元、期内利息61504.69元、拖欠本金的罚息21923.65元，故本院按此数额对原告的诉请予以支持。原告诉请要求二被告一次性偿还尚欠借款本息符合双方合同约定，本院对其诉请予以支持。原告主张律师费23417元的诉请，没有充分有效的证据证明已经实际产生支付，故本院不予支持。《中华人民共和国担保法》第三十三条规定“……债务人不履行债务时，债权人有权按照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”本案贷款抵押物坐落于昆明市广福路9公里世纪半岛五期4幢2单元9层902号房屋抵押登记，抵押权已产生，原告作为抵押权人在债务人不履行债务时，有权实现抵押权，故本院对原告主张行使涉案房产抵押权的诉请依法予以支持。据此，本院依照《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告韩德才、李智红与原告中国工商银行股份有限公司昆明关上支行于2010年4月29日签订《个人借款/担保合同》于2017年1月3日提前到期；二、由被告韩德才、李智红于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司昆明关上支行贷款本金422309.1元、利息61504.69元、罚息21923.65元，并以相应本息483813.79元为基数，按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，每年实际执行利率根据基准利率的调整而变化加收50%计付原告自2017年1月4日起至借款清偿之日止的罚息；三、如被告韩德才、李智红到期未能清偿上述债务，则原告有权以被告韩德才所有并登记的抵押物（坐落于位于昆明市广福路9公里世纪半岛**********房屋）（昆房他证（西山）字第××号房屋）拍卖、变卖所得价款优先受偿；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司昆明关上支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五二十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8676元，由被告韩德才、李智红承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。本案的申请执行期限为判决生效后二年内。审 判 长  张 锐人民陪审员  王凤莲人民陪审员  王 敏二〇一七年五月三日书 记 员  马梓喻