广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2015）穗天法金民初字第5595号原告：招商银行股份有限公司广州分行，住所地广东省广州市天河区华穗路**。负责人：王耀球。委托代理人：陈煜科、莫李施，均为广东金桥百信律师事务所律师。被告：陈宗钳，男，1975年9月20日出生，汉族，住广东省陆丰市。被告：邹艳，女，1974年10月9日出生，汉族，住广东省广州市天河区。被告：广州市东门房地产发展有限公司，住所地广东省广州市越秀中路越秀中街**。法定代表人：唐朝宝。原告招商银行股份有限公司广州分行诉被告陈宗钳、邹艳、广州市东门房地产发展有限公司（下称“东门公司”）借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人陈煜科、莫李施到庭参加了诉讼。被告陈宗钳、邹艳经本院公告送达开庭传票期满，被告东门公司经本院传票传唤，均未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司广州分行诉称：2010年3月12日，原告与三被告签订《个人购房借款及担保合同》，原告提供贷款960000元给被告陈宗钳、邹艳用于购房，贷款期限120个月。2014年1月8日，原告与被告陈宗钳、邹艳在以《个人购房借款及担保合同》为主合同的情形下，签订《个贷补充协议》，并于2014年1月25日签订《个人授信协议》及《个人贷款借款合同》，约定贷款1000000元，贷款期限60个月，被告陈宗钳、邹艳提供房产作抵押担保。合同签订后，原告向被告陈宗钳、邹艳发放了贷款1960000元，但两被告逾期未偿还借款本息。现起诉请求判令：一、解除原告与三被告分别签订的《个人购房借款及担保合同》、《个人授信协议》及《个人贷款借款合同》；二、被告邹艳清偿原告借款500286.15元及利息、罚息、复利（截至2016年10月17日利息20769.87元、罚息3149.55元、复利675.04元；从次日起至清偿之日止，罚息、复利均按合同约定计收），被告陈宗钳、东门公司承担连带清偿责任；三、原告对被告陈宗钳、邹艳抵押的广州市越秀区越秀中路60号212房产享有优先受偿权；四、被告邹艳清偿原告借款764529.56元及利息、罚息、复利（截至2016年10月17日利息59630.04元、罚息60788.10元、复利7405.90元；从次日起至清偿之日止，罚息、复利均按合同约定计收），被告陈宗钳承担连带清偿责任。三被告承担本案诉讼费用。被告陈宗钳、邹艳、广州市东门房地产发展有限公司未答辩，未提供证据。经审理查明：2010年3月12日，原告（贷款人）与被告邹艳（借款人、抵押人）、陈宗钳（抵押人）、被告东门公司（保证人）签订《个人购房借款及担保合同》（编号100174120079024611），约定贷款用于购买广州市越秀区越秀中路60号212房产；贷款金额960000元，贷款期限120个月，执行利率以中国人民银行公布的贷款基准年利率为基础上浮10%，每年的1月1日开始执行中国人民银行公布的最新利率标准；借款人未按合同约定足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；借款人按等额还款方式每月归还贷款本息；抵押人愿意以上述房产全部权益抵押给贷款人，作为偿还本合同项下贷款本息及其他一切相关费用的担保；抵押担保范围包括但不限于本合同项下的本金、利息、罚息、复息、律师费、诉讼费；保证人自愿为借款人在本合同项下的债务提供连带保证责任，保证范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、律师费、诉讼费；保证人自愿放弃要求贷款人首先向借款人或其他人士追索、对抵押物先行处置的权利；保证期间自本合同签订之日起至借款人持抵押物的房地产权证办妥正式抵押登记，并将房地产他项权证交由贷款人保管之日止；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，视为已发生违约事件，贷款人有权提前收回已发放的贷款本息并要求支付费用；借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、执行费等所有费用，均由借款人全数负担等。2010年3月17日，原告向被告邹艳发放了贷款960000元。《借款借据》记载“借款期限自2010年3月17日至2020年3月17日，贷款执行年利率6.534%，扣款日每月17日”。2011年10月26日，上述抵押担保的房产在房屋管理部门办理了抵押登记。房地产他项权利人为原告，房地产权属人为被告邹艳，他项权利种类为抵押权，债权数额960000元。2014年1月25日，原告（授信人）与被告邹艳（授信申请人）签订《个人授信协议》（编号8140119916001），约定授信人同意向授信申请人提供总额1000000元的可循环授信额度，授信期限60个月等。同日，原告（贷款人）与被告邹艳（借款人）签订《个人贷款借款合同》（所属授信协议编号8140119916001），约定贷款人向借款人发放贷款1000000元用于经营，贷款期限60个月；贷款利率以国家公布的贷款基准年利率上浮50%，合同有效期内遇国家调整贷款基准利率，从下期开始执行调整后的利率标准；借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；借款人按等额还款方式每月归还贷款本息；借款人连续三个月或累计六次未按合同约定按时足额偿还贷款本息的视为违约，贷款人有权宣布提前收回已发放的贷款本息并要求支付相关费用；在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、执行费等所有费用，均由借款人全数负担等。2014年1月29日，原告向被告邹艳发放了贷款1000000元。《借款借据》记载“借款期限2014年1月29日至2019年1月29日，贷款执行年利率9.6%，扣款日每月19日”。原告（贷款人）与被告邹艳（借款人、抵押人）、陈宗钳（抵押人）签订《个人贷款补充协议》，约定鉴于贷款人、借款人、抵押人签订编号100174120079024611《个人购房借款及担保合同》（主合同）；贷款人、借款人签订编号8140119916001《个人贷款借款合同》、《个人授信协议》（配套主合同），现补充：主贷款和配套个人经营贷款同时出现逾期的，配套个人经营贷款借款人应优先归还配套个人经营贷款；配套个人经营贷款指已在贷款人处办理了房产抵押贷款的借款人，向贷款人申请的用于解决其中短期经营资金需求的贷款。被告邹艳取得借款后，未按合同约定还本付息。在本案中，原告提供《贷款附属信息》、《已出账单列表》、《逾期账单》，证明截至2016年10月17日，被告邹艳在《个人购房借款及担保合同》项下尚欠借款500286.15元、利息20769.87元、罚息3149.55元、复利675.04元未清偿；在《个人贷款借款合同》项下尚欠借款764529.56元、利息59630.04元、罚息60788.10元、复利7405.90元未清偿。被告陈宗钳、邹艳于2001年9月27日在婚姻登记机关登记结婚。本院认为：原告与被告邹艳的借款合同关系，原告与被告陈宗钳的抵押合同关系，原告与被告东门公司的保证合同关系，均依法成立且合法有效，各方均应依约履行。合同签订后，原告依约向被告邹艳发放了贷款。被告邹艳取得借款后，未依约还款，已构成根本违约，应承担违约责任。在本案中，原告提供《贷款附属信息》、《已出账单列表》、《逾期账单》，证明截至2016年10月17日，被告邹艳在《个人购房借款及担保合同》项下拖欠借款500286.15元、利息20769.87元、罚息3149.55元、复利675.04元；在《个人贷款借款合同》项下拖欠借款764529.56元、利息59630.04元、罚息60788.10元、复利7405.90元，因此原告要求解除《个人购房借款及担保合同》、《个人授信协议》、《个人贷款借款合同》有理，本院予以支持。原告要求被告邹艳清偿上述借款债务，并要求自2016年10月18日起，分别以借款500286.15元、利息20769.87元为基数，按中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮10%后再上浮50%计付逾期利息即罚息、复利；分别以借款764529.56元、利息59630.04元为基数，按中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮50%后再上浮50%计付逾期利息即罚息、复利有理，本院予以支持。本案两笔借款发生在被告陈宗钳、邹艳婚姻关系存续期间，而借款用于购买房屋和经营，被告陈宗钳对此清楚且未有异议。因此，案涉两笔借款债务属于被告陈宗钳、邹艳夫妻共同债务，被告陈宗钳应当共同清偿。被告陈宗钳、邹艳提供抵押的上述房产已办理了抵押登记，原告是抵押权人，对依法处分抵押财产所得的价款，在《个人购房借款及担保合同》项下被告陈宗钳、邹艳应当清偿的借款债务范围享有优先受偿权。案涉抵押担保在2011年10月26日办理了抵押登记，原告是房地产他项权利人，因此依《个人购房借款及担保合同》“保证期间自本合同签订之日起至借款人持抵押物的房地产权证办妥正式抵押登记，并将房地产他项权证交由贷款人保管之日止”的约定，原告要求被告东门公司对被告陈宗钳、邹艳在《个人购房借款及担保合同》项下的借款债务承担连带清偿责任缺乏理据，本院不予支持。综上所述，三被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院视其放弃抗辩的权利并依法作缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第（二）项、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第九十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告招商银行股份有限公司广州分行与被告陈宗钳、邹艳、广州市东门房地产发展有限公司签订的《个人购房借款及担保合同》；解除原告招商银行股份有限公司广州分行与被告邹艳签订《个人授信协议》、《个人贷款借款合同》；二、被告陈宗钳、邹艳于本判决发生法律效力之日起十日内清偿原告招商银行股份有限公司广州分行借款500286.15元及逾期利息（截至2016年10月17日逾期利息3149.55元；自次日起至清偿之日止，按中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮10%后再上浮50%计算）；三、被告陈宗钳、邹艳于本判决发生法律效力之日起十日内清偿原告招商银行股份有限公司广州分行利息20769.87元及复利（截至2016年10月17日复利675.04元，自次日起至清偿之日止，按中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮10%后再上浮50%计算）；四、原告招商银行股份有限公司广州分行对被告陈宗钳、邹艳抵押的广州市越秀区越秀中路60号212房产以折价或以拍卖、变卖所得的价款，在《个人购房借款及担保合同》项下被告陈宗钳、邹艳应当清偿的上述借款债务范围内享有优先受偿权；五、被告陈宗钳、邹艳于本判决发生法律效力之日起十日内清偿原告招商银行股份有限公司广州分行借款764529.56元及逾期利息（截至2016年10月17日逾期利息60788.10元；自次日起至清偿之日止，按中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮50%后再上浮50%计算）；六、被告陈宗钳、邹艳于本判决发生法律效力之日起十日内清偿原告招商银行股份有限公司广州分行利息59630.04元及复利（截至2016年10月17日复利7405.90元，自次日起至清偿之日止，按中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮50%后再上浮50%计算）；七、驳回原告招商银行股份有限公司广州分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费17660元、财产保全费5000元，均由被告陈宗钳、邹艳承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  陈绍基人民陪审员  赵小丽人民陪审员  许红霞二〇一七年五月三日书 记 员  张美婷