贵州省贵阳市乌当区人民法院民 事 判 决 书（2017）黔0112民初155号原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司，住所地贵州省贵阳市乌当区新添大道北段164号附9号臣功新天地15栋，统一社会信用代码9152010021459000XG。法定代表人韩迪，该银行董事长。委托代理人邓娟，该银行员工，特别授权代理。被告郝永富，男，1982年2月26日出生，汉族，住贵州省贵阳市观山湖区。被告杨艳燕，女，1981年1月6日出生，汉族，住贵州省贵阳市观山湖区。原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司（以下简称乌当农商行）诉被告郝永富、杨艳燕金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告乌当农商行的委托代理人邓娟，被告杨艳燕到庭参加诉讼，被告郝永富经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告乌当农商行诉称，被告郝永富、杨艳燕向原告所属分支机构朱昌信用社申请贷款200000元，双方于2014年1月24日签订了《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》，授信期限为3年，实际借款金额、借款期限、用途、利率以借款借据为准。合同签订后，原告依合同约定向郝永富、杨艳燕发放贷款200000元，借款期限为2014年1月24日至2015年1月23日。借款到期后，被告未按合同约定履行支付义务，经多次催收未果。原告认为，原被告的借贷权利义务关系明确，事实清楚，证据充分，且原、被告签订的《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》合法有效。合同一经成立，即具有法律约束力，借贷双方应当严格遵守。现诉请法院：一、判令两被告立即偿还原告本金200000元及至贷款付清之日止的利罚息（从2014年12月30日起至贷款还清之日止）；二、判决案件受理费由两被告负担。被告杨艳燕辩称，借款是事实，是借来修房子的，然后在这个期间，因我和郝永富夫妻感情出现了问题，导致双方协议离婚，离婚协议中约定得很清楚，我们双方的共同债权债务由郝永富个人偿还。所以我认为我不应当参与偿还这笔贷款，请求法院驳回原告乌当农商行对我的这部分诉讼请求。被告郝永富经本院传票传唤未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见。经审理查明，2014年1月15日，被告郝永富、杨艳燕向贵阳市乌当区农村信用合作联社朱昌信用社（下称朱昌信用社）提交了加盖推荐单位贵阳市××区朱昌镇麦乃村委会印章的《农户小额贷款授信申请书》，向该社提出授信申请，申请授信额度为200000元，申请授信期限为三年。通过审核后，同日，郝永富、杨艳燕还向朱昌信用社提交《农户小额信用借款申请书》，在授信额度200000元内向朱昌信用社申请借款200000元用于购买水泥周转，借款期限为12个月。同月24日，朱昌信用社与被告郝永富、杨艳燕签订了《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》，约定朱昌信用社在授信额度内向被告郝永富、杨艳燕提供贷款支持，授信有效期限原则为三年，经年审后，授信有效期可以重新计算，实际借款金额、借款期限、用途、利率以借款借据为准。对于违约责任，双方约定，不按期归还贷款本金又未获得展期，从逾期之日起，在借款借据载明的贷款利率水平上加收50%的罚息，从逾期之日起按罚息利率计收利息，直到清偿本息为止，对不能按时支付的利息，按罚息率计收复利。同日，朱昌信用社将借款200000元发放给了被告郝永富、杨艳燕，两被告则在借款借据中签名捺印。借款借据载明，借款月利率为7.5‰，借款用途为购水泥周转，借款金额为200000元，借款期限为2014年1月24日至2015年1月23日，还款方式采取按季付息、半年归还伍万、到期还清。借款后，被告郝永富、杨艳燕支付利息至2014年12月29日，此后，既未偿还借款本金，也未再支付利息，朱昌信用社为此分别于2015年1月8日、1月26日、6月5日、11月25日发出催收贷款通知，在该四份催收通知回执中，有被告郝永富签名。另查明，因被告郝永富、杨艳燕还贷款账户中尚有余额0.29元，朱昌信用社将该款作为本金扣除，故借款本金实际为199997.71元，截至2017年5月9日本案开庭之日，被告郝永富、杨艳燕除借款本金199997.71元未偿还外，尚有复利8923.25元、罚息61349.86元、利息1250元未支付给朱昌信用社。还查明，被告郝永富、杨艳燕借款后款项用于购买水泥修建房屋；同时双方于2016年9月20日在贵阳市××区民政局办理了离婚手续，在《离婚协议》中，双方约定共同债权债务由被告郝永富承担。再查明，2015年9月23日，贵阳市乌当区农村信用合作联社经核准后，将名称变更为贵州贵阳乌当农村商业银行股份有限公司，2016年10月25日，贵州贵阳乌当农村商业银行股份有限公司又将名称变更为贵州乌当农村商业银行股份有限公司，相应的，贵阳市乌当区农村信用合作联社朱昌信用社亦将名称变更为贵州乌当农村商业银行股份有限公司朱昌支行。本院认为，关于原告乌当农商行的诉讼主体资格问题。由于朱昌支行为贵州乌当农村商业银行股份有限公司的分支机构，不具备独立的诉讼主体资格，其权利、义务应由贵州乌当农村商业银行股份有限公司享有和承担，故原告乌当农商行具备本案诉讼主体资格。本案中，原告乌当农商行与被告郝永富、杨艳燕签订的《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》、《借款借据》是双方之间的真实意思表示，未违反法律、法规的禁止性规定，合法有效，应受法律保护，双方均应按照合同约定全面履行各自的义务。原告乌当农商行已依约向被告郝永富、杨艳燕发放了借款200000元，被告郝永富、杨艳燕理应按合同约定向原告还本付息，而借款期限届满后仍未将借款本金及利息支付给原告，其行为已经构成违约。本案中，已查明被告郝永富、杨艳燕未偿还的借款本金为199997.71元，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”、第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。……。”的规定，原告乌当农商行诉请被告郝永富、杨艳燕偿还借款本金200000元，本院支持199997.71元。关于原告乌当农商行诉请被告郝永富、杨艳燕支付利息的请求。由于被告郝永富、杨艳燕逾期偿还借款，根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，原告乌当农商行主张被告郝永富、杨艳燕支付逾期偿还借款的利息、复利、逾期罚息有事实依据和法律依据。对于被告郝永富、杨艳燕逾期偿还贷款的利息计算方式，根据中国人民银行《人民币利率管理规定》第二十条第一款“短期贷款（期限在一年以下，含一年），按贷款合同签定日的相应档次的法定贷款利率计息。贷款合同期内，遇利率调整不分段计息。”、第二款“短期贷款按季结息的，每季度末月的二十日为结息日；按月结息的，每月的二十日为结息日。具体结息方式由借贷双方协商确定。对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。……。”及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》［银发（2003）251号］第三条第一款“关于罚息利率问题。逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%～50%；……。”的规定，逾期偿还借款，除了要支付借款期内的应付而未付的利息之外，还应当支付复利及逾期罚息，但复利的计算基数为合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。本案中，原、被告约定的逾期罚息月利率为11.25‰[即7.5‰×（1+50%）]，该计算标准符合前述规定。因被告郝永富、杨艳燕在借款期限内就已经违反合同约定并逾期支付利息，故原告乌当农商行主张被告郝永富、杨艳燕支付利息、复利、逾期罚息直至本息付清时止的请求符合前述规定和双方约定，本院对此予以支持。庭审中，本院已查明被告郝永富、杨艳燕利息支付至2014年12月29日，而截止于2017年5月9日本案开庭之日，被告郝永富、杨艳燕尚有利息1250元、复利8923.25元、罚息61349.86元未支付给原告，故对于原告主张的截止于2017年5月9日的利、罚息71523.11元（1250元+8923.25元+61349.86元=71523.11元），本院予以支持，2017年5月10日至借款本金偿还完毕的利息则应按双方约定的逾期罚息月利率11.25‰计算支付。关于被告杨艳燕在庭审答辩时陈述的其与被告郝永富已离婚，且双方在离婚协议中约定共同债权债务由被告郝永富承担，其不应承担本案借款的还款义务的意见。本院认为，根据《中华人民共和国婚姻法》第四十一条“离婚时，原为夫妻共同生活所负的债务，应当共同偿还。……”的规定，涉案借款为两被告在夫妻关系存续期间的共同债务，且款项系用于修建房屋购买水泥使用，故涉案借款应由两被告共同偿还。虽然两被告在《离婚协议》中约定共同债权债务由被告郝永富承担，但该约定不能对抗原告乌当农商行，对原告乌当农商行无法律约束力，故虽然两被告已经离婚，但原告乌当农商行仍可向双方主张权利，但被告杨艳燕在承担了还款义务后，可依据其与郝永富在《离婚协议》中的约定，就其承担的还款部分向被告郝永富追偿。被告郝永富经本院传票传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃举证和抗辩的权利，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本院依法缺席审理并判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十一条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国婚姻法》第四十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告郝永富、杨艳燕于本判决生效之日起十日内偿还原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司借款本金人民币199997.71元及利息（截止于2017年5月9日的利、罚息为71523.11元，2017年5月10日至借款本金199997.71元偿还完毕之日止的利息按月利率11.25‰计算）；二、驳回原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。案件受理费人民币4300元，由被告郝永富、杨艳燕负担（此款原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司已预交，由被告郝永富、杨艳燕在履行上述还款义务时一并支付给原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期不上诉，本判决发生法律效力。当事人可依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十六条、第二百三十九条的规定于判决书确定的履行期限届满之日起两年内申请执行。审 判 长  梁国辉人民陪审员  罗祯贵人民陪审员  汪晓慧二〇一七年五月十一日书 记 员  颜家英