甘肃省张掖市甘州区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）甘0702民初17号 原告:中国某保险股份有限公司张掖市分公司，住所地张掖市甘州区，统一社会信用代码XXX。 法定代表人：马某，该公司总经理。 委托诉讼代理人：张某，甘肃某律师事务所律师。 被告:王某，女，1972年8月4日出生，汉族，甘肃省张掖市人，住甘州，公民身份号码×××。 被告:刘某，男，1972年10月1日出生，汉族，甘肃省张掖市人，住甘州，公民身份号码×××。 委托诉讼代理人：王某（系被告刘某之妻），女，1972年8月4日出生，汉族，甘肃省张掖市人，住甘州，公民身份号码×××。 原告中国某保险股份有限公司张掖市分公司（以下简称“某财险张掖分公司”）与被告王某、刘某追偿权纠纷一案，本院于2020年1月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国某财险张掖分公司委托诉讼代理人张某，被告王某到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 原告某财险张掖分公司向本院提出诉讼请求：1.要求被告偿还原告已支付的理赔款62764.4元；2.由被告支付原告未付逾期保险费3802.23元；3.由被告承担律师费2500元，以上合计69066.63元；4.被告承担本案诉讼费。事实与理由：2018年6月2日，被告王某在原告处投保个人信用贷款保证保险，2018年6月4日，原告向被告出具了保单号为PBBR201862220000000310，投保人为被告王某，被保险人为中国农业银行股份有限公司张掖甘州支行，保险金额为101000元的《个人信用贷款保证保险保险单》，保险单特别约定条款明确约定了违约金的计算方式及计算期限，以及保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年6月6日，中国农业银行股份有限公司张掖甘州支行与被告签订了《个人担保借款合同》，约定被告向中国农业银行股份有限公司张掖甘州支行借款101000元，借款期限为36个月，年利率6.8875%，逾期年利率10.33125%。当日，中国农业银行股份有限公司张掖甘州支行向被告尾号为7975的农业银行账户中汇入借款101000元。2019年12月26日，由于被告未能按照借款合同履行还款付息的义务，连续逾期达到80天，原告对索赔事项调查后将该笔借款本金及利息予以理赔，理赔金额为62764.4元。中国农业银行股份有限公司张掖甘州支行出具了《代偿债务与权益转让确认书》，将向被告追偿的全部权益转让给原告。除此之外。依据保险单约定，被告应按月按时交纳保险费，现被告还剩余3个月逾期保险费共计3802.23元未支付。同时，第一被告贷款用作日常生活消费，第二被告也出具了《共同还款承诺书》，明确向原告承诺对第一被告未付款项承担连带清偿责任。现为保护原告的合法权益，特提起诉讼请求人民法院依法裁判。 被告王某向本院提交书面答辩状一份，并在庭审中口头辩称，被告共计偿还65712元，被告对下欠农业银行的贷款本金42418元愿意偿还；因未经被告同意为被告投保的保险产生的保险费20346.4元，被告不予承担；原告主张未付保险费3802.23元，因原告存在欺骗行为，被告不予承担；原告主张的律师费及诉讼费，被告不予承担； 本院经审理认定事实如下：二被告系夫妻关系。2018年6月2日,被告王某在原告处投保个人信用贷款保证保险,约定由原告提供保险担保,被告向案外人农业银行张掖西区支行贷款101000元,贷款用途为日常生活消费,贷款期限为36个月。2018年6月4日，原告对被告的信用资料信息进行审查后,向被告出具个人信用贷款保证保险保险单。该保险单中,投保人为王某，被保险人为农业银行张掖西区支行，贷款金额101000元,保险费45626.76元,保险金额112082.19元,月费率为1.1308%，每月缴纳保险费1267.41元于银行扣款之日缴纳，赔偿等待期80天，保险期间为贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费。保险人基于投保人违约而理赔后，保险人（原告）有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年6月5日，被告王某、刘某共同向原告出具共同还款人承诺书，承诺由被告刘某作为共同还款人共同偿付被告王某的101000元贷款提供的保证保险。2018年6月6日，被告王某与案外人农业银行张掖西区支行签订《个人担保借款合同》,约定被告王某向农业银行张掖西区支行贷款101000元,贷款用途为日常生活消费,贷款期限为36个月,执行利率为6.8875%，逾期利率为10.33125%，还款方式为分期还款。合同签订当日，农业银行张掖西区支行依约向被告王某发放了贷款。被告王某自2018年6月6日起至2019年9月5日期间，每月均按约定偿还银行本息及保费，2019年9月5日后再未按约定偿还银行贷款本息及保费。后经贷款人农业银行张掖西区支行催收，原告于2019年12月26日代被告王某向农业银行张掖西区支行赔付贷款本金及利息、罚息等共计62764.4元。上述款项理赔后,原告多次向被告王某催要,被告未予偿还，原告遂提起诉讼,要求二被告共同向原告偿还上述债务。 上述事实，有原告委托诉讼代理人及被告的当庭陈述，原告提交的个人信用贷款保证保险投保单、保险单各一份、共同还款承诺书一份、每月还款明细清单一份、借款凭证一份、代偿债务与权益转让确认书一份，被告提交的业务流程操作指南一份、正规操作流程与违规操作流程对比图一份、银保监会答复意见书一份、保险条款一份在卷佐证，事实清楚，足以认定。 本院认为,依法成立的合同受法律保护。本案中，被告王某与原告签订的《个人信用贷款保证保险单》及被告王某与农业银行张掖西区支行签订的《个人担保借款合同》均系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，均属合法有效的合同，双方均应按照合同约定全面履行各自的义务。现被告王某未按约偿还银行贷款，构成违约,原告作为被告王某的担保人,按照借款合同及保险单的约定履行担保义务，代被告王某向农业银行张掖西区支行偿还借款本息后,依法享有向被告王某追偿的权利。对于被告王某在庭审中陈述其只在投保单签名处签字，内容均为原告书写，对于保险单约定不知情的抗辩主张。原告提交的保证保险单系被告王某向原告申请投保后产生，被告王某在投保单处、每月还款明细清单以及其在2018年6月6日与原告形成的个人信用贷款保证保险投保人面谈表投保人处均签字确认，可见，被告王某对涉案借款的保险约定是知悉的。且被告作为完全民事行为能力人，其在进行民事活动时能完全判断自己的行为，并对其行为负责，故对被告的上述抗辩主张，本院不予采信；被告提交的银保监会答复意见书等证据虽证明原告确存在违规操作，但并未就双方签订的保险合同效力产生影响。综上，对于原告要求被告王某偿还其代为清偿的借款本息62764.4元的诉讼请求，本院依法予以支持。 对于原告主张的未付保险费。根据保险单约定，被告在原告理赔后需向原告归还全部赔偿款及应付而未支付的保险费，被告王某自2019年9月5日起再未支付保险费，截止2019年12月26日原告履行保证责任，被告累计3个月未支付保险费，原告要求被告支付未付保险费3802.23元符合法律规定，本院予以支持。 关于被告刘某在本案中是否承担还款责任的问题。本院认为，二被告系夫妻关系，被告刘某曾于2018年6月5日与被告王某向原告出具共同还款承诺书，书面承诺愿意与借款人王某共同承担还款责任，虽然被告刘某签名系被告王某代签，但该笔债务系二被告共同生活开支，被告刘某对该笔借款是知悉且认可的，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”的规定，本案涉案贷款应视为夫妻共同债务，故被告刘某应与被告王某对本案所涉债务承担共同还款责任。 关于原告主张的律师费2500元，因原、被告在保险合同上就律师费的支付未进行明确约定，结合本案事实，该笔费用不宜支付，本院不予支持。 综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第八条、《中华人民共和国担保法》第三十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定,判决如下： 被告王某、刘某共同偿付原告中国某保险股份有限公司张掖市分公司理赔金62764.4元,保险费3802.23元，合计66566.63元，限于本判决生效后三十日内付清； 二、驳回原告中国某保险股份有限公司张掖市分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1527元,减半收取763.5元，由原告中国某保险股份有限公司张掖市分公司负担53元,被告王某、刘某负担710.5元,案件受理费原告已交纳，被告负担的案件受理费由被告直接给付原告，本院退还原告案件受理费763.5元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于张掖市中级人民法院。 审 判 员 张志勋 二〇二〇年三月三日 法官助理 王以斌 书 记 员 李风风