贵州省贵阳市乌当区人民法院民 事 判 决 书（2017）黔0112民初675号原告贵阳乌当富民村镇银行股份有限公司，住所地贵阳市乌当区新添寨北衙商务综合楼**，统一社会信用代码91520100065751198M。法定代表人齐祖巢，职务董事长。委托代理人龙超，该银行职工，特别授权代理。被告杨建华，男，1981年1月12日出生，汉族，住贵州省贵阳市乌当区。被告曾艳，女，1987年1月25日出生，汉族，身份证住址贵州省修文县，现住址同上。原告贵阳乌当富民村镇银行股份有限公司（以下简称富民银行）诉被告杨建华、曾艳金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告富民银行的委托代理人龙超到庭参加诉讼，被告杨建华、曾艳经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告富民银行诉称，2014年1月6日，被告杨建华、曾艳与原告签订《个人信用借款合同》一份，约定杨建华向原告借款人民币50000元，借款期限至2017年1月5日，借款月利率为13‰，采用分期还款的方式进行还款，如未按期归还本金，从逾期之日起按约定利率加收50%的罚息利率计收罚息。被告杨建华、曾艳系夫妻关系，该笔债务发生在二人夫妻关系存续期间，为夫妻共同债务。合同签订后，原告按约发放借款，已全面履行了合同义务，但被告未能按约还本付息，借款到期后，杨建华至今未归还借款本金，原告多次向被告催要，被告一直未予归还，特诉至法院请求：一、判令被告杨建华连带偿还原告借款本金38364元，并支付逾期罚息16284.17元，合计54648.17元（暂计算至起诉之日，直至付清为止）；二、判令被告曾艳承担连带清偿责任；三、本案诉讼费用由二被告承担。被告杨建华、曾艳经本院传票传唤未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见。经审理查明，2014年1月6日，被告杨建华作为借款人与原告富民银行签订一份《个人信用借款合同》，合同约定，借款金额为50000元，借款期限从2014年1月6日起至2017年1月5日止，借款利率为月利率13‰，借款借据利率与合同约定利率不一致的，以借款借据为准；若遇中国人民银行基准贷款利率调整，借款期限在一年（含）以下的，约定利率不变；借款人未按期归还贷款本金（含展期），从逾期之日起按约定的利率加收50%的罚息利率计收罚息，未按期偿付贷款利息，按罚息利率计收复息；还款方式为按月付息，每月20日为结息日，次日为付息日，逾期付息视为违约，本金至借款期限届满时一次性归还，利随本清。合同签订后，原告富民银行按约将借款50000元发放给了被告杨建华，被告杨建华则在《借款借据》中签名，借款借据载明借款月利率为13‰，还款方式为等额本息、按月还款。同日，被告曾艳作为保证人向原告富民银行出具了《保证函》，同意为原告富民银行向被告杨建华在2014年1月6日至2017年1月5日期间内最高融资限额50000元的所有融资债权提供最高额连带保证责任，保证期间根据各笔融资的借款期限分别确定，各笔借款的保证期间自该笔借款的借款期限届满之日起二年，保证担保的范围包括但不限于融资债权、利息、费用、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用等，实现债权的费用包括诉讼费、律师代理费、催讨差旅费和其他合理费用。保证人还承诺，当债务人杨建华不能清偿到期债务，原告富民银行有权直接从其账户中扣收相应款项向原告清偿债务。另查明，在履行借款合同过程中，被告杨建华按月足额还款至2014年7月23日，2014年12月22日及2015年1月19日、2月16日、3月16日、4月17日、5月18日，6月19日、10月9日，被告杨建华向其还贷账户中各存入1000元，累计8000元，原告富民银行将该8000元作为被告杨建华尚欠的借款本息予以扣除。之后，被告杨建华再未还款，截止于2017年5月16日本案开庭之日，被告杨建华尚有借款本金38355元及利、罚息17826.67元（包括借款期限内欠付的利息以及借款期限届满后的罚息）未支付给原告富民银行。还查明，被告杨建华、曾艳系夫妻关系，双方于2008年7月7日办理结婚登记手续。上述事实，有原告的当庭陈述，原告提交的个人信用借款合同、借款借据、保证函、分户明细对账单、业务凭证、结婚证等证据在卷佐证，足以认定。本院认为，原告富民银行与被告杨建华签订的《个人信用借款合同》是双方之间的真实意思表示，未违反法律、法规的禁止性规定，合法有效，应受法律保护，原、被告均应按照合同约定全面履行各自的义务。本案中，原告已依约向被告杨建华发放了借款50000元，被告杨建华理应按合同约定向原告还本付息，而在借款期限内及借款期限届满后仍未将借款本息支付给原告，其行为已经构成违约。本案中，截止于2017年5月16日，被告尚有借款本金38355元未偿还给原告富民银行，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”、第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。……。”的规定，原告诉请被告杨建华偿还借款本金38364元，本院支持38355元。因被告杨建华逾期偿还借款，根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，原告有权主张被告支付逾期偿还借款的利息。对于被告逾期偿还贷款的利息计算方式，根据中国人民银行《人民币利率管理规定》第二十条第一款“短期贷款（期限在一年以下，含一年），按贷款合同签定日的相应档次的法定贷款利率计息。贷款合同期内，遇利率调整不分段计息。”、第二款“短期贷款按季结息的，每季度末月的二十日为结息日；按月结息的，每月的二十日为结息日。具体结息方式由借贷双方协商确定。对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。……。”及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》［银发（2003）251号］第三条第一款“关于罚息利率问题。逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%～50%；……。”的规定，逾期偿还借款，除了要支付借款期内的应付而未付的利息之外，还应当支付复利及逾期罚息，但复利的计算基数为合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。本案中，原、被告约定的逾期罚息月利率19.50‰[即13‰×（1+50%）]，该计算标准符合前述规定，故原告富民银行诉请被告杨建华支付利息、逾期罚息于法有据，庭审中已查明被告杨建华在借款期限内就已经违反合同约定，且在借款期限届满后仍未支付利息，根据原、被告约定的还款方式，截止于2017年5月16日，其尚有合同期内的利息及贷款到期后的逾期罚息共计17826.67元未支付给原告富民银行。因原告主张息随本清，而截止于2017年5月16日，已经明确产生的利息、逾期罚息为17826.67元，故截止于该日的利息、逾期罚息本院予以支持。对于原告要求被告支付利息至借款本金付清时止的请求，根据《中华人民共和国合同法》第五条“当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务。”、《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条“被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。”的规定，如果被告杨建华在本判决确定的履行期限内未偿还原告借款本金及利息，其在履行期限届满后应当承担向原告富民银行支付迟延履行期间债务利息的义务，故原告富民银行在本判决确定的履行期限之外不应再重复计收利息，其主张的利息只应计算到本判决确定的履行期限届满之日止。关于被告曾艳是否应当承担连带责任的问题。本案中，虽然被告曾艳向原告富民银行出具了《保证函》，承诺对被告杨建华的该50000元借款应承担连带清偿责任，但该50000元借款产生于两被告的夫妻关系存续期间，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条第一款“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”的规定，前述所欠原告富民银行的借款本息属于被告杨建华、曾艳的夫妻共同债务，应由被告杨建华、曾艳承担共同还款责任。被告杨建华、曾艳经本院传票传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃举证和抗辩的权利，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第六十一条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条第一款之规定，判决如下：一、被告杨建华、曾艳于本判决生效之日起十日内偿还原告贵阳乌当富民村镇银行股份有限公司借款本金人民币38355元及利息（截止于2017年5月16日的利、罚息为17826.6元，其后的利息按月利率19.50‰计算至本判决确定的履行期限届满之日止）；二、驳回原告贵阳乌当富民村镇银行股份有限公司的其他诉讼请求。案件受理费人民币1166元，由被告杨建华、曾艳负担（此款原告贵阳乌当富民村镇银行股份有限公司已预交，由被告杨建华、曾艳在履行上述还款义务时一并支付给原告贵阳乌当富民村镇银行股份有限公司）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期不上诉，本判决发生法律效力。当事人可依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十六条、第二百三十九条的规定于判决书确定的履行期限届满之日起两年内申请执行。审 判 长  梁国辉人民陪审员  舒 静人民陪审员  李志伟二〇一七年五月二十一日书 记 员  颜家英