贵州省习水县人民法院民 事 判 决 书（2017）黔0330民初750号原告：习水中银富登村镇银行有限公司，住所：贵州省遵义市习水县东皇镇府西路药材公司片区，统一社会信用代码：915203003295686116。法定代表人：赵友亮，该行行长。委托代理人：刘杰，生于1973年3月17日，住贵州省习水县。委托代理人：唐嘉伟，生于1992年9月27日，住习水县。被告：余朝会，汉族，女，生于1966年2月6日，户籍地址习水县，现住贵阳市。被告：陈昌林，汉族，男，生于1971年9月10日，住习水县。委托代理人：付宇雄（人），男，生于1978年9月4日，住习水县。原告习水中银富登村镇银行有限公司与被告余朝会、陈昌林借款合同纠纷一案，本院于2017年2月14日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人刘杰、唐嘉伟，被告余朝会，被告陈昌林及其委托代理人付宇雄到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告习水中银富登村镇银行有限公司向本院提出诉讼请求：1、被告余朝会偿还借款本金人民币200000元，并按合同约定支付相应的正常贷款利息、违约金及罚息，暂计至2017年7月31日，拖欠正常贷款利息、违约金20371.5元，罚息21831.57元；2、被告陈昌林对上述诉讼请求承担连带责任；3、各被告共同地连带承担本案的诉讼费用。事实和理由：2015年9月11日，原告与被告余朝会签订了《借款合同》（编号201511201017110021）约定原告向被告余朝会发放贷款20万元，贷款期限12个月，合同年利率为8.1%，贷款期限为2015年9月11日至2016年9月11日，还款方式为按月付息，到期一次还本。为了担保借款债权，原告与陈昌林签订了《保证合同》（合同编号为201511201017110021-2），约定被告陈昌林对上述借款合同下的全部借款承担连带保证责任。上述合同签订后，原告于2015年9月11日如约发放贷款。于2016年9月11日全部贷款本息到期，被告未能按照约定偿还到期应还本金及利息，发生逾期，经原告多次电话催收，被告仍未归还。原告于2016年9月13日、2016年11月21日向被告余朝会发出《逾期催款函》。由于被告余朝会未按期还款，陈昌林应承担保证责任。被告余朝会辩称，原告所述是事实，但由于现在我没有钱，希望银行能允许我分期来还、延期来还。借钱还钱天经地义。当时贷款的时候利率是6厘，现在是8厘。被告陈昌林辩称，签订担保合同违背我的真实意思表示，当时银行叫我来签字仅是证明余朝会有贷款资格；当时银行是用余朝会习水的房屋抵押贷款的，就算存在担保责任，也只承担物以外的担保责任；余朝会的借款原告明知用途与真实贷款用途不一致，贷款存在瑕疵；如果担保合同中担保期限与债权履行期限相同视为未担保；在此借款到期后原告未及时通知我。本院经审理认定事实如下：2015年9月11日，原告与被告余朝会签订了《借款合同》（编号201511201017110021），约定被告余朝会向原告贷款20万元，年利率为8.1%，在贷款期间内利率保持不变。贷款期限为12个月，具体期限为2015年9月14日至2016年9月11日，还款方式为按月付息，到期一次还本。借款用途为流动资金使用。合同约定逾期贷款罚息利率为合同利率的1.5倍按日加付罚息，直至还清欠款。同日，余朝会为该笔借款与原告签订了《抵押合同》（合同编号为201511201017110021-17），约定原告将位于习水县抵押给原告，评估价值30万元。担保范围为主合同项下的债权，包括本金20万元以及正常利息、罚息、违约金、损害赔偿金、补偿金、实现债权的担保权益的费用以及其他应付款项。被告余朝会向原告提供的抵押担保是独立的，即主合同项下存在其他担保，抵押人也应就本合同约定的担保范围内的债务向原告承担第一顺序的抵押责任，其责任范围不因其他担保的存在、增减、撤销或有效与否减免，也不因原告放弃或变更和其他担保项下的权利或顺位而减免等内容。由于该房屋无相关产权登记手续，只有余朝会与案外房屋出卖个人签订的买卖合同，故该抵押未办理抵押登记。同日，原告与陈昌林签订了《保证合同》（合同编号为201511201017110021-2），约定被告陈昌林为被告余朝会上述借款向原告提供担保，范围为合同项下原告的全部债权，包括本金20万元以及正常利息、罚息、违约金、损害赔偿金、补偿金、实现债权的担保权益的费用等其他款项承担保证。被告陈昌林向原告就被告余朝会的债务提供连带责任保证。被告陈昌林向原告提供的是独立的连带责任保证担保，即使《借款合同》项下存在抵押担保、其他担保（含类似担保的其他安排），保证人也仍然就本合同约定的担保范围内的债务向原告直接承担第一顺序的连带保证责任，其责任范围不因抵押担保或者其他担保的存在、增减、撤销或有效与否而减免，也不因原告放弃或变更抵押担保、其他担保人项下的权利或顺位而减免。保证期间为《借款合同》债务履行期限届满之日起两年。原告于2015年9月14日向被告余朝会发放贷款20万元。被告余朝会到期未按约定偿还本金及支付利息，2016年11月21日，2016年9月13向被告余朝会送达了《逾期贷款催收函》，2016年11月25日、12月27日分别在被告余朝会抵押房屋门上张贴了《逾期贷款催收函》。截止2017年5月4日，被告未能按照约定偿还到期应还本金20万元以及利息1350元、罚息15795元，合计217145元。另查明，2013年8月16日，被告余朝会作为法定代表人办理了名称为习水县富丰兔业农业专业合作社《农民专业合作社法人营业执照》。2015年8月25日，以被告余朝会为投资人办理了名称为习水县余朝会家庭农场《营业执照》。对原告所举的2016年11月25日《逾期贷款催收函》回执，由于没有拒绝签收在场人、图片等基本信息，不符合留置送达规定，不予采信。对于被告余朝会所举的《习水县良村利丰养殖场合伙协议》与本案无关联性，不予采信。原告和被告余朝会所举的其余证据符合“真实性、合法性、关联性”，予以采信。本院认为，原告与被告余朝会签订的《借款合同》是双方真实意思表示，且原告已经按照合同约定向被告余朝会实际发放了贷款，该《借款合同》成立并生效，双方均应按照合同约定履行义务，现被告余朝会未按约定还款，对原告诉请被告余朝会归还本金20万元的诉讼请求予以支持；对于利息和罚息，截止一审辩论终结时已经实际产生17145元，予以支持；对于还未实际发生的，由于实际还款时间不确定导致具体金额不确定，本院仅明确计算方式。对于诉请的违约金，由于《借款合同》未就此有约定，不予支持。对于被告陈昌林是否应承担连带保证责任的问题。原告与被告陈昌林签订有《担保合同》，被告陈昌林系完全民事行为能力人，其抗辩称签订该合同违背其真实意思表示，原告与余朝会恶意串通，变更贷款用途，由于未举证证明，不予采纳，该《担保合同》合法有效。借款合同履行期限届满时间为2016年9月11日，《保证合同》约定的保证期间为履行期届满之日起2年即至2018年9月11日。由于原告在2017年2月14日向本院提起诉讼，故被告陈昌林保证责任在保证期间内。而对于被告陈昌林提出的由于本案借款存在债务人提供的物的担保，故被告陈昌林只在物的担保以外的债权承担保证责任的抗辩意见。本案借款由于被告余朝会与原告签订有《抵押合同》，双方已经就被告余朝会房屋的抵押达成合意，没有办理房屋抵押登记不影响抵押合同的效力，仅是原告对被告余朝会抵押的房屋的抵押权未能设立、生效，原告对涉案房屋不享有优先受偿权。原告明知被告余朝会的房屋无相关产权登记手续不能实现抵押权具有明显过错，因其过错造成的损失不应由保证人承担，故被告陈昌林应在抵押房屋的范围内免除保证人的责任。再者，虽在《担保合同》中约定了被告陈昌林为第一顺序的连带保证人，不因其他抵押担保免除责任。但《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；……”本案中，《抵押合同》中约定了抵押人余朝会承担第一顺序的抵押责任，而在《保证合同》同样约定了保证人陈昌林承担第一顺序的连带保证责任。从上可看出债务人余朝会提供的物的担保和担保人的担保均为第一顺序，实现债权的顺序属于约定不明确，故应按照法律规定实现债权，即原告应当先就债务人被告余朝会提供的自己的物的担保实现债权。由于原告与被告余朝会在《抵押合同》中对房屋约定评估价值为30万元，故保证人在30万元范围内对20万元贷款的本金、利息、罚息免除保证责任。综上所述，依照《中华人民共和国物权法》第十五条、第一百七十六条、第一百八十七条、第一百九十四条《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国担保法》第十五条、第十六条、第二十一条、第二十六条、第三十一条的规定，判决如下：一、被告余朝会于本判决生效之日起十五日内偿还原告习水中银富登村镇银行有限公司借款本金200，000.00元、利息1350元、逾期利息17,145.00元（截止日期为2017年5月4日）以及逾期利息（计算方式：200，000.00元为本金，从2017年5月5日起以年利率12.15%计算至本判决确定的履行之日）；二、被告陈昌林对第一项判决内容在300,000.00元本金、利息、逾期利息范围内免除保证责任，对其余逾期利息承担连带保证责任。被告陈昌林承担保证责任后有权向被告余朝会追偿；三、驳回原告习水中银富登村镇银行有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4599元，减半收取计2300元，由被告余朝会、陈昌林共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于贵州省遵义市中级人民法院。审判员  张小英二〇一七年五月十一日法官助理周佳兴书记员袁浩洋