广东省深圳市福田区人民法院民事判决书 （2017）粤0304民初1629号 原告杭州银行股份有限公司深圳龙华支行，地址广东省深圳市。 负责人汤增煌，行长。 委托代理人蔡晓芙，上海市锦天城（深圳）律师事务所律师。 委托代理人余江锋，上海市锦天城（深圳）律师事务所实习律师。 被告戴新堂，男，汉族，住址广东省惠东县。 上列原告诉被告金融借款合同纠纷一案,本院于2017年1月10日立案后，依法适用普通程序，于2017年4月24日公开开庭进行了审理。原告委托代理人蔡晓芙、余江锋到庭参加诉讼，被告戴新堂经本院依法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告诉称，原告与被告于2014年10月11日签订了编号为号的《杭州银行股份有限公司微贷卡借款合同》，向被告提供微贷卡系列贷款，在额度有效期内，被告对借款额度可以循环使用，被告可从合同指定贷款卡中分次、循环地提前微贷卡系列贷款。合同约定，被告的初始额度为人民币20万元，初始额度有效期限为自2014年10月9日起至2017年10月9日止，初始固定贷款利率为月利率12.5‰，逾期罚息利率按合同约定贷款利率上浮30%，按月结息，贷款归还时利随本清。合同同时约定，被告未按合同约定按期归还借款本息，原告对逾期贷款（或逾期贷款本息）在逾期期间按逾期罚息利率计收利息；未按时支付贷款利息的，对未按时支付的利息按逾期罚息利率计收复息；若被告未按合同约定按时支付利息或归还任何一期本金最低还款额，原告有权宣布合同项下的债务全部或部分立即到期，并要求被告立即偿还全部或部分借款。 自借款额度批准后，被告便开始分次、循环地提取微贷卡系列贷款，并对贷款本息进行分次偿还，但不久便怠于偿还合同项下贷款本息，经原告多次催收仍未还款。截至2016年12月26日，被告已拖欠原告借款本金184096.23元及利息20478.86元，被告的行为已严重违反《杭州银行股份有限公司微贷卡借款合同》的约定，构成违约。根据合同约定，原告有权解除合同，要求被告立即偿还上述本金及利息。因此，原告起诉，请求判令：1、立即解除原告与被告签订的号的《杭州银行股份有限公司微贷卡借款合同》；2、被告戴新堂立即向原告偿还借款本金184096.23元及利息（包括：利息、罚息、复息）20478.86元（利息暂计至2016年12月26日，其后按合同约定的标准计算至上述本金结清之日止）；3、被告戴新堂承担本案诉讼费、保全费及其他因诉讼产生的合理费用。 被告未提交书面答辩状，庭审时缺席。 经审理查明，2014年10月11日，原告与被告签订了《杭州银行股份有限公司微贷卡借款合同》（合同编号：），约定：原告（乙方，贷款人）为被告（甲方，借款人）提供初始额度为20万元的微贷卡系列贷款；初始额度有效期自2014年10月9日至2017年10月9日；在额度有效期内，被告对借款额度可以循环使用，可从合同指定微贷卡中分次、循环地提取微贷卡系列贷款；指定微贷卡卡号为；贷款资金支付方式为“借款人自主支付方式”，即乙方将贷款资金发放至甲方在乙方开立的微贷卡卡内账户，由甲方自主支付给符合合同约定用途的交易对手；初始固定贷款利率为每月12.5‰，“贷款利息实行按月结息，每月的20日为结息日，甲方应从结息日开始支付当期所结利息。乙方对甲方贷款付息实行宽限期制度，即甲方在本月结息日后至次月结息日前归还当期应付利息的，乙方不对甲方所欠利息计收复息；但若甲方在次月结息日前未付清贷款利息的，乙方对甲方未按时支付的利息自该笔利息结息之日起按逾期罚息利率计收复息。额度有效期届满，甲方应付清全部利息，利随本清”；贷款还款模式为“每月最低还款额还款”【即：自贷款资金首次发放后第二个20日起，乙方就甲方提取、归还微贷卡系列贷款情况每月20日日终生成一期贷款账单，甲方须按照账单列示的“本金全部应还款项”、“本金最低款额”与利息，在账单到期还款日前（含当日，最迟不得超过当日22点），至少足额归还本金最低还款额与利息。每期贷款账单的账期为上月21日至本月20日（首期贷款账单的账期起始日为贷款资金首次发放日，最后一期贷款账单的账期截止日为额度有效期限届满日），每期贷款账单的到期还款日（即最晚还款日）为账单日次月20日。贷款账单将载明“本金全部应还款项”、“本金最低还款额”，其中：“本金全部应还款项”为账单日（即每月20日）日终，甲方已经提取且未清偿的微贷卡系列贷款本金余额，不含利息、罚息及其他费用，即每月20日末的贷款本金余额；“本金最低还款额”为“本金全部应还款项”金额的20%，不含利息、罚息及其他费用。甲方可选择全部或部分归还当期账单所列明的“本金全部应还款项”。若选择部分归还的，则甲方在到期还款日前归还的本金金额不得低于当期贷款账单载明“本金最低还款额”，否则视为本金归还逾期，乙方有权就全部未清偿贷款本金根据本合同约定计收逾期罚息并采取相应措施。若甲方本金归还金额已达到或超过“本金最低还款额”，但未达到“本金全部应还款项”金额的，则未清偿本金金额部分计入下期贷款账单。无论选择全部或部分归还，甲方均可一次性或分次归还本金。】另，合同还约定，被告未按本合同约定按期归还借款本息，原告对逾期贷款（或逾期贷款本息）在逾期期间按逾期罚息利率计收利息（罚息），逾期罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收30%；被告出现违约事件时，原告有权宣布被告在本合同项下的债权全部或部分立即到期，要求被告立即偿还全部或部分借款。 2014年10月13日，被告签署了《借款借据》，确认合同项下贷款资金转入账户为。 合同签订后，被告自2014年10月24日开始分次、循环地提取合同项下贷款，并归还了部分贷款本息，但未依约全面履行还款义务。截至2016年12月26日，被告尚欠原告贷款本金184096.23元，欠利息、罚息和复息合计20478.86元。 另查，本案除案件受理费和财产保全费外，未发生其他费用。 以上事实，有原告提交的证据及本案庭审笔录在案为证，本院予以确认。 本院认为，原告与被告签订的《杭州银行股份有限公司微贷卡借款合同》系原、被告双方的真实意思表示，内容没有违反法律和行政法规强制性规定，合法有效，双方应当遵照执行。被告借款后未能依约还本付息，已经构成违约，致原告不能实现贷款合同的预期目的，依据《中华人民共和国合同法》第九十四条第（四）项的规定及借款合同的约定，原告有权要求解除合同，并要求被告偿还借款本金及相应利息、罚息和复息。原告的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十四条第（四）项、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告杭州银行股份有限公司深圳龙华支行与被告戴新堂签订的编号为号的《杭州银行股份有限公司微贷卡借款合同》； 二、被告戴新堂应在本判决生效之日起10日内向原告杭州银行股份有限公司深圳龙华支行偿还贷款本金184096.23元及利息、罚息和复息（应付利息、罚息和复息暂计至2016年12月26日合计为20478.86元，之后的按合同约定计至实际清偿之日止）。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费4369元、财产保全费1542.88元（均已由原告预交），由被告戴新堂负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，按对方当事人的人数提出副本，并按规定预交上诉案件受理费，上诉于广东省深圳市中级人民法院。当事人上诉的，应在收到交费通知次日起七日内向深圳市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。 审 判 长 张  焕  川 人民陪审员 周  艾  黎 人民陪审员 钟  惠  强 二〇一七年五月九日 书 记 员 郑媛媛（兼）