台州市椒江区人民法院民 事 判 决 书（2019）浙1002民初6051号原告：台州锦添融资担保有限公司，住所地台州市纬一路25号。法定代表人：陶登荷，该公司董事长。委托诉讼代理人：王雪霞，浙江君安世纪（台州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：叶沐夏，浙江君安世纪（台州）律师事务所律师。被告：赵虹，女，1977年12月10日出生，汉族，住温岭市。被告：王坚，男，1978年1月28日出生，汉族，住台州市椒江区。被告：郏政广，男，1973年10月17日出生，汉族，住台州市黄岩区。被告：王挺，男，1982年10月29日出生，汉族，住台州市路桥区。原告台州锦添融资担保有限公司（以下简称锦添公司）与被告赵虹、王坚、郏政广、王挺追偿权纠纷一案，本院于2019年12月11日立案后，依法适用简易程序于2020年1月14日、3月2日两次公开开庭进行了审理。原告锦添公司的委托诉讼代理人叶沐夏、被告郏政广参加了第一次庭审。原告锦添公司的委托诉讼代理人王雪霞参加了第二次庭审。被告赵虹、王挺两次到庭参加诉讼。被告王坚经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告锦添公司向本院提出诉讼请求：1.被告赵虹偿还原告代偿款177119.76元，并赔偿该款自代偿之日起至实际付清之日止按年利率2%计算的利息（计算到2019年11月30日的利息为76676.09元）；2.被告王坚、郏政广、王挺对被告赵虹的上述债务承担连带保证责任。庭审过程中，原告明确诉讼请求中的年利率2%属于笔误，应为月利率2%，并确认被告王坚已于2017年11月15日归还原告105950元，故变更诉讼请求为：1.被告赵虹偿还原告代偿款72819.76元，并赔偿该款自代偿之日起至实际付清之日止按年利率2%计算的利息（计算到2019年11月30日的利息为26881元）；2.被告王坚、郏政广、王挺对被告赵虹的上述债务承担连带保证责任。事实和理由：被告赵虹和原告与中国农业银行股份有限公司台州路桥支行（以下简称农行路桥支行）签订了一份《金穗贷记卡专项商户分期业务担保/抵押借款合同》，约定贷款金额为250000元，借款期限三年，分36期偿还并支付手续费23125元。原告以保证人身份为被告赵虹向农行路桥支行提供连带保证责任。同日，各被告与原告签订《担保合同》，约定：原告向银行履行代偿义务后，可以按月2%计算的代偿款利息向被告追偿，被告王坚、王挺、郏政广作为反担保人自愿为被告赵虹为实现本担保合同债权承担连带保证责任。被告赵虹于2017年1月4日开始逾期，原告开始为其垫付。垫付了4期后，因资金紧张，原告于2017年4月26日向椒江区人民法院提起诉讼，法院也对上述事实予以确认，并作出（2017）浙1002民初3690号民事判决书，现已生效。在判决生效后，农行路桥支行并未要求贷款提前到期，而是要求原告继续代偿，原告后续又为被告赵虹代付了21次，总计金额为177119.76元。另，原告确认被告王坚于2017年11月15日通过案外人章安琪归还给原告105950元。原告认为各被告未归还的款项为2018年4月29日开始的9笔，共计72819.76元，并需按协议承担月2%计算的利息。被告赵虹辩称，一、本人向农行路桥支行借款是事实，但该借款是分三年36期还的，从2015年11月份开始还，本人记得足额归还了11期，之后王坚又归还了105950元，本人认为已全部归还，不知道原告为何在2019年还有替本人还款；二、本人贷款时，原告向本人收取了担保费、押金等大概三、四万元，是从250000元贷款中直接扣除的。被告郏政广辩称，一、本人为赵虹向原告提供担保是事实，但当时王坚告诉本人是为其朋友赵虹提供担保，说赵虹做生意需要资金。但现在发现，该借款并非赵虹做生意用的，而是用于赵虹归还王坚的欠款；二、本人认为本案借款已经还清，赵虹自己归还了11期，本人与王挺归还了4期，加上王坚归还的105950元，应该已经全部还完。而且本人仅对借款本金承担担保责任，对利息是不担保的。请求法院驳回原告的诉讼请求。被告王挺的答辩意见与被告郏政广一致。被告王坚未作答辩。本院经审理，认定本案事实如下：锦添公司原名浙江中远担保投资有限公司（以下简称中远公司），于2019年11月22日更名为现名。2015年11月12日，被告赵虹作为持卡人（借款人），农行路桥支行作为贷款人，原告作为保证人签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保/抵押借款合同》一份，约定，农行路桥支行对被告赵虹的本合同约定的贷记卡授予用于分期付款购买商品或服务的专项商户分期额度，持卡人在获得该额度后，在银行指定的期限内通过指定销售门店POS机具或银行专用机具使用该额度支付购买款项，按约定一次性或分次透支借款；持卡人使用该贷记卡分期偿还分期资金，并支付分期手续费；分期资金金额为250000元，分期手续费为23125元；分期期数36期；本合同记载的分期资金及分期手续费等与支付凭证或被告赵虹签名确认的POS签购单上记载的信息不一致时，以支付凭证或POS签购单上的记载为准；被告赵虹在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的本期全部应还款额，当期应还分期资金可享受免息待遇，否则，农行路桥支行有权按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用；被告赵虹未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中任何一项，农行路桥支行有权提前收回分期资金，若未能按期偿还分期资金的，农行路桥支行有权把全部未偿还分期资金计入贷记卡当期账单最低还款额，并视被告赵虹还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等农行路桥支行实现债权和担保权的费用；原告为被告赵虹本合同项下贷记卡透支债务向农行路桥支行提供连带责任保证担保；保证担保的范围包括本合同项下分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、农行路桥支行依本合同约定代交保险费、按《中华人民共和国民事诉讼费》有关规定确定由被告赵虹和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等农行路桥支行实现债权和担保权的一切费用；保证期间为每期账单到期还款日起两年。同日，被告赵虹、王坚、郏政广、王挺与原告签订《担保合同》一份，约定，因被告赵虹农用需要向农行路桥支行申请贷款250000元，并签订编号为33270120150010286的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保/抵押借款合同》，原告为贷款担保人；贷款利率、期限、还款方式、保证期限按照与农行路桥支行的约定执行；被告王坚、郏政广、王挺为被告赵虹上述担保代偿的债务向原告提供保证反担保，均对被告赵虹应归还原告的全部代偿款项及原告实现担保债权的费用承担连带责任保证担保，保证期间为主债务履行期限届满之日起两年；被告赵虹在借款期限内如出现逾期还贷的情形，原告按照与农行路桥支行签订的合同约定无须征得被告赵虹的同意可以保证代偿，被告赵虹支付原告自代偿之日起按代偿金额月2%计算的利息损失；如农行路桥支行宣布贷款提前到期或贷款期限届满，被告赵虹未能在农行路桥支行要求的期限内归还借款本息等费用（包括农行路桥支行为实现债权而支付的诉讼费、律师代理费等），则原告代偿后，有权要求被告赵虹无条件予以偿还，代偿利息按月2%计算；原告因行使追偿权而产生的费用（包括律师代理费、差旅费等）均由被告赵虹承担；如被告赵虹违反合同约定发生需原告催讨债权或诉讼、仲裁的，被告赵虹承担原告为实现本合同债权支付的费用（包括诉讼、仲裁、保全、执行、律师代理费、差旅费、催讨人员费用支出等）；原告向被告赵虹行使追偿等权利时，既存在被告赵虹提供的物的抵押反担保，又存在被告王坚、郏政广、王挺提供的保证反担保的，原告有权就物的抵押反担保实现债权，也可以要求被告王坚、郏政广、王挺承担保证反担保责任，如被告王坚、郏政广、王挺多人的，原告有权要求被告王坚、郏政广、王挺中任一人先承担保证反担保责任；如因履行本合同发生纠纷，由原告所在地法院管辖。农行路桥支行发放贷款后，被告赵虹未按约偿还分期付款金额。原告于2017年1月3日、1月25日、3月3日、3月31日为被告赵虹代偿了四笔共计33650元款项后，于2017年4月26日向本院提起诉讼，本院于2017年5月9日作出（2017）浙1002民初3690号民事判决书，判决被告赵虹返还代偿款33650元，并赔偿利息损失及律师代理费，被告王坚、郏政广、王挺对被告赵虹的上述第一项债务承担连带责任。2017年6月19日，郏政广、王挺分别向原告偿还了代偿款19706元。原告于2017年4月28日起至2019年1月3日止，分21笔为被告赵虹代偿款项共计179119.76元。2019年6月25日，农行路桥支行出具代偿证明一份，载明原告为被告赵虹向农行路桥支行的借款提供担保，为其代偿金额179120元。原告自认，被告王坚于2017年11月15日通过案外人章安琪支付给原告105950元。被告赵虹未向原告偿还剩余代偿款项。被告王坚、郏政广、王挺亦未履行反担保责任。以上事实有原告提供的（2017）浙1002民初3690号民事判决书、《担保合同》，代偿证明、台州银行业务凭证、泰隆银行汇兑业务回单、中国农业银行回单、授权付款委托书，本院从（2017）浙1002民初3690号案件中调取的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保/抵押借款合同》、中国农业银行回单，本院向农行调取的赵虹明细帐单等证据及到庭当事人的庭审陈述等予以证实。本院认为，原告锦添公司、被告赵虹与农行路桥支行之间的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保/抵押借款合同》及原告与被告赵虹、王坚、郏政广、王挺之间的《担保合同》，均系各方当事人真实意思表示，内容符合法律规定，应为有效，各方均应按约履行。被告赵虹向农行路桥支行借款，应按约返还借款本息。现被告赵虹未按约还款，农行路桥支行既有权向债务人主张返还借款本息，也有权向保证人主张保证责任。原告锦添公司为被告赵虹向农行路桥支行支付了欠款，其有权向被告赵虹追偿，也有权向其他反担保人主张担保责任。本案的争议焦点是：一、赵虹向农行路桥支行所借的该笔借款拖欠款项为多少，原告垫付金额为多少；二、涉案借款有无改变借款用途，是否影响原告向反担保人主张担保责任。关于焦点一，本院认为，第一，《金穗贷记卡专项商户分期业务担保/抵押借款合同》约定“持卡人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的‘本期全部应还款额’，当期应还分期资金可享受免息待遇。否则，银行有权按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用。”从本院调取的被告赵虹用于贷款的账户对账单，其存在多笔逾期还款，农行路桥支行扣划的款项包括还款、专项分期手续费、专项分期利息、专项分期滞纳金。《金穗贷记卡专项商户分期业务担保/抵押借款合同》第8.1.1条约定担保范围为：本合同项下分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、银行依本合同约定代交保险费、迟延履行债务利息和迟延履行金、诉讼费、仲裁费、保管费、处置费、过户费等实现债权和担保权的一切费用。故原告根据农行出具的对账单履行担保义务，符合担保条款约定。第二，根据《担保合同》第四条约定，“丙方（指反担保人）自愿为甲方（指借款人）上述债务向乙方（指原告）提供保证反担保，对甲方应归还乙方的全部代偿款项及乙方实现担保债权的费用承担连带责任保证；…”，故对原告根据担保条款向农行路桥支行履行的代偿款，被告郏政广、王挺、王坚等反担保人应承担担保责任。第三，原告认可被告王坚曾在2017年11月15日归还了105950元，原告如在收到该款项时第一时间缴存到赵虹账户，该部分款项清偿情况如下：2015年11月5日至2016年11月28日期间的帐单已自行支付，2016年12月7日至2017年3月31日的帐单由原告代偿了四笔，经原告向法院起诉主张，已判决由四被告承担。被告郏政广、王挺已向原告清偿。故该笔105950元与2017年3月31日之前的帐单无关。根据对账单，原告在2017年4月6日起至2018年4月29日期间代偿113800元，被告王坚支付的105950元足够支付该期间的部分欠款（其中2018年4月29日尚欠部分）。其中2017年4月6日至2017年11月10日的账单发生在2017年11月15日之前，该期间产生的滞纳金、专项分期利息被告赵虹应承担。2017年11月30日至2018年4月29日期间产生的滞纳金、专项分期利息，是因原告未及时将105950元转入赵虹账户产生的，故该期间的滞纳金、专项分期利息共3102.33元不应向被告主张，除去上述费用，原告可主张该期间代偿的110697.67元（113800-3102.33）。原告自愿105950元全部用于支付代偿款本金，故扣除105950元后，尚欠4747.67元。原告可从2018年4月29日的4747.67元开始计算后续利息。第四，《担保合同》约定，违约方对代偿款支付自代偿之日起按月2%计算的利息，根据上述分析，本院认为，原告可主张代偿款的本金应为69717.43元（72819.76-3102.33），利息包括：2017年4月28日至2017年10月28日期间代偿款的利息4960.26元，2018年4月29日至2019年1月3日期间代偿款的利息20271.65元（其中2018年4月29日按代偿款4747.67元计算）。第五，被告王坚、郏政广、王挺自愿为被告赵虹向农行路桥支行的借款向原告提供反担保，并明确约定了保证方式、保证范围、保证期限，应对被告赵虹的债务向原告承担连带责任。因《担保合同》中约定的反担保范围并未包括代偿款在代偿之日起计算的利息，故被告王坚、郏政广、王挺应在代偿款69717.43元范围内承担连带担保责任。关于焦点二，被告郏政广、王挺辩称，被告赵虹向农行路桥支行所借款项实际用途被改变，其不应承担担保责任。本院认为，农行路桥支行已将借款转入被告赵虹指定账户，借款如何使用是借款人自主利用资金之行为，借款人单方改变借款用途，并无证据证明原告参与其中，被告郏政广、王挺、王坚作为反担保人不应免除保证责任。综上，原告诉讼请求中的合理部分，本院予以支持；不合理部分，本院予以驳回。被告赵虹辩称借款中扣取了担保费及押金，但未举证证明，本院对此不予采信。被告郏政广、王挺辩解本案借款已全部付清，且该笔借款用途，其无需承担担保责任理由不能成立。被告王坚经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，不影响本院对本案的正常审理。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款，《中华人民共和国担保法》第四条、第十二条、第十八条、第二十一条第一款、第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告赵虹于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告台州锦添融资担保有限公司代偿款69717.43元，并支付利息（截至2019年11月30日止的利息为25231.91元，自2019年12月1日起至生效判决确定的履行之日止的利息按月利率2%计算）；二、被告王坚、郏政广、王挺对被告赵虹的上述第一项债务中的代偿款69717.43元承担连带担保责任。被告王坚、郏政广、王挺承担责任后，可以向被告赵虹追偿；三、驳回原告台州锦添融资担保有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1146元（已减半），由原告台州锦添融资担保有限公司负担55元，由被告赵虹负担1091元，被告王坚、郏政广对被告赵虹负担的1091元中的801元共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数或者代表人人数提出副本，上诉于浙江省台州市中级人民法院。审 判 员  杜 鹃二〇二〇年三月二日代书记员  张志列