广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0111民初33573号原告：中国银行股份有限公司广州白云支行，住所地广东省广州市白云区云城西路882号101房、201房。负责人：强昕，该行行长。委托诉讼代理人：莫岩，广东诺臣律师事务所律师。委托诉讼代理人：李冰冰，广东诺臣律师事务所实习律师。被告：凌深，男，1981年10月27日出生，汉族，身份证住址广西崇左市江州区，原告中国银行股份有限公司广州白云支行诉被告凌深信用卡纠纷一案，本院于2019年10月15日立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司广州白云支行的委托诉讼代理人莫岩到庭参加了诉讼，被告凌深因下落不明，经本院公告送达民事起诉状及开庭传票，逾期无到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司广州白云支行提出诉讼请求：1.解除原、被告签订的《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》（编号：2014JBYYK306号）；2.被告向原告偿还本金189981元、手续费28494.66元及利息、还款违约金（暂计至2019年7月19日利息为521.26元，还款违约金为2041.04元，自2019年7月20日起的利息、还款违约金按照合同约定计算至欠款还清之日止）。事实和理由：被告向原告申请办理信用卡优客分期业务贷款，并于2018年12月7日签订《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》。约定原告向被告授予信用额度200000元，分期期数为60期（一期为一个月）。分期手续费费率为该笔消费分期额度的15%即30000元；被告选择按月等额本息形式还款，被告应按信用卡对账单所列示金额于每月还款日前按期归还欠款，如被告违约，被告须按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》相关规定支付利息及违约金；如被告未按期归还分期本金及手续费，则构成违约。原告有权同时采取下列措施：终止或解除合同；宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、违约金等）全部提前到期；原告认为必要的其他措施；对原告造成损失的，需承担原告全部损失。签约后，原告依约向被告发放了贷款，但被告在履行贷款合同过程中违反了合同约定，未按期归还分期本金及手续费。现为维护原告的合法权益，特诉请法院判如所请。被告凌深无答辩。本院经审理认定事实如下：2018年11月13日，被告向原告提交优客分期申请表，办理优客分期业务。2018年12月7日，原告（乙方）与被告（甲方，申请人）签订编号为2018年JBYYK306号《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》，约定：协议项下信用卡卡号62×××86；分期额度：200000元；分期期数：60期（一期为一个月），自授信额度实际发放后信用卡对账单载明的分期交易建立之日起算；分期手续费率为15%，分期手续费金额为30000元；分期手续费按约定的期数分期收取，每期分期手续费等于按月等额本金还款方式下每期应还分期本金乘以分期付款手续费率；甲方可在信用卡优客分期额度内授权乙方将分期款项划至甲方所购商品或服务的提供方指定账户，用于本协议中约定的资金适用范围内的消费，银行直接放款模式下，交易金额为200000元，乙方将交易金额（不包含手续费金额）划至甲方所购商品的经销商的专用账户（账户名称：林倩宇；账号：62×××52，开户行：建设银行广州丰乐路支行）；信用卡优客分期每期应还本金及分期手续费全额计入甲方当期应还款金额，不享受信用卡最低还款额；甲方应按信用卡对账单所列示金额于每月还款日前按期归还欠款；如甲方违约，不仅会影响信用记录，并将按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》相关规定支付利息及违约金；甲方出现下列事件之一即构成或视为本协议项下违约：未按期归还分期本金及手续费；出现违约事件时，乙方有权分别或同时采取宣布本协议项下所有欠款（含分期本金、手续费、利息、违约金等）全部或部分提前到期，终止或解除本合同等措施。根据《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》约定（摘抄）：甲方保证向乙方提供的所有申请资料真实、完整、准确、合法、有效。（第一条第1款）。除本合约另有约定，甲方非现金透支交易（处透支取现及转账交易外的交易）从乙方非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在免息还款日内偿还信用卡项下全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款日期内未全数偿还信用卡项下全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金（第三条第18款）。甲方使用信用所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户，乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准（第三条第19款）。甲方使用信用卡需按乙方对外公布的服务收费业务价格支付相关费用，包括年费、卡片挂失手续费、补发卡/损坏卡/提前换卡手续费等以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由乙方直接计扣甲方信用卡账户，具体收费项目及收费标准详见乙方对外公布的中国银行价目表（第三条第21款）。乙方收到甲方还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：（1）逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用，后本金的顺序进行冲还；（2）逾期91天以上的，按照先本金，后应收利息或各项费用的顺序进行冲还（第四条第27项）。上述合同签订后，原告于2018年12月11日向被告指定的账户汇入款项200000元。2018年12月19日起，原告按月从被告的信用卡账户62×××86扣收优客分期贷款及15%的手续费。被告于2019年4月19日起开始存在未足额清偿借款及手续费的情况，截止至2019年7月19日，被告尚欠信用卡分期本金189981元（其中逾期本金16665元、未到期本金173316元）、手续费28494.66元（其中逾期手续费2497.26元、未到期手续费25997.4元）、利息521.26元、还款违约金2041.04元未予清偿。现原告认为被告迟延归还信用卡分期款项，已经构成违约，诉至本院。另查，因被告下落不明，本院于2019年11月29日以公告方式向被告送达民事起诉状及开庭传票，公告期为60日。以上事实，有《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》、借款借据、交易流水、贷款欠款明细表及当事人陈述等证据证实。本院认为：原告与被告签订的《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》属合同缔约方真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，内容合法有效，合同各缔约方均应恪守履行。原告在《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》签订后，已经依约向被告发放了信用卡额度贷款200000元，履行了合同义务，其合法权益应予保护。根据原告提供的欠款明细表显示：被告于2019年4月19日起出现未足额清偿贷款本金及手续费的情况。根据《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》约定，被告未按期归还贷款本金及手续费，原告有权解除合同并宣布协议项下所有欠款[含本金、利息（包括透支利息、复利）手续费、还款违约金等]全部或部分提前到期。《人民币利率管理规定》第二十一条规定：“中长期贷款（期限在一年以上）利率实行一年一定。贷款（包括贷款合同生效日起一年内应分笔拨付的所有资金）根据贷款合同确定的期限，按贷款合同生效日相应档次的法定贷款利率计息，每满一年后（分笔拨付的以第一笔贷款的发放日为准），再按当时相应档次的法定贷款利率确定下一年度利率。中长期贷款按季结息，每季度末月二十日为结息日。对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。”第二十五条规定：“逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。对贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月）计收复利。如同一笔贷款既逾期又挤占挪用，应择其重，不能并处。”《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》约定计收透支利息、复利符合上述规定，本院予以确认。被告自2019年4月起开始逾期清偿信用卡分期贷款本息，已经构成违约，原告要求解除《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》具有合同及法律依据，本院予以支持。被告应当向原告清偿尚欠全部信用卡分期贷款本金189981元及手续费28494.66元。另《中华人民共和国合同法》第九十六条规定：“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。”被告因下落不明，经本院公告送达民事起诉状及开庭传票，公告期满之日（2020年1月28日）即为解除合同通知送达之日，即《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》解除之日。协议解除前，被告应当清偿的透支利息、复利、还款违约金可按照《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》的约定计算。协议解除后，则应当以尚欠信用卡分期贷款本金189981元为基数，按照《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》约定的透支利率计算至上述款项实际清偿之日止。还款违约金则根据公平合理原则，酌定以尚欠信用卡贷款本金189981元为基数，按照年利率6%的标准计算至上述款项实际清偿之日止。被告因下落不明，经本院公告送达民事起诉状及开庭传票，逾期无到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国合同法》第九十六条、第九十八条、第一百零七条、第一百一十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，参照《人民币利率管理规定》第二十一条、第二十五条之规定，判决如下：一、于本判决生效之日起五日内，凌深向中国银行股份有限公司广州白云支行清偿信用卡优客分期贷款本金189981元及手续费28494.66元；二、于本判决生效之日起五日内，凌深向中国银行股份有限公司广州白云支行支付2020年1月28日前的信用卡透支利息、复利、还款违约金（利息、复利、还款违约金按照《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》约定的利率标准计算）；三、于本判决生效之日起五日内，凌深向中国银行股份有限公司广州白云支行支付2020年1月29日起的信用卡透支利息及还款违约金（透支利息以尚欠信用卡分期贷款本金189981元为基数，按照《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》约定的透支利率计算至上述贷款本金实际清偿之日止；还款违约金以尚欠信用卡贷款本金189981元为基数，按照年利率6%的标准计算至上述款项实际清偿之日止）；四、驳回中国银行股份有限公司广州白云支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4946元、诉前财产保全费1735元，均由凌深负担。上述受理费4946元、诉前财产保全费1735元已经由中国银行股份有限公司广州白云支行预交，中国银行股份有限公司广州白云支行同意由凌深在履行本判决时将其应承担部分直接支付给中国银行股份有限公司广州白云支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 长  邓汝辉人民陪审员  刘权伟人民陪审员  许燕娜二〇二〇年三月二十日书 记 员  李凤钏