福建省莆田市秀屿区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)闽0305民初5435号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司东埔支行,住所地福建省莆田市湄洲湾北岸经济开发区东埔镇东埔村2号。统一社会信用代码：91350305565379978A。 代表人：黄元培，行长。 委托诉讼代理人：翁隆聪，男，该银行员工。 被告：方金成，男，1967年5月19日出生，汉族，住所地福建省莆田市秀屿区。 被告：郑金绘，女，1970年10月16日出生，汉族，住所地福建省莆田市秀屿区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司东埔支行与被告方金成、郑金绘银行卡纠纷一案，本院于2019年10月21日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告福建莆田农村商业银行股份有限公司东埔支行的委托诉讼代理人翁隆聪到庭参加诉讼，被告方金成、郑金绘经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行东埔支行向本院提出诉讼请求：依法判令方金成、郑金绘立即共同归还普惠金融卡透支本金99970元及该款自2019年3月23日起至付清款项之日止按约定计算的透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之四计收，违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费5元）。其中，暂计至2019年9月22日的利息、违约金为8314.16元，本金及相关费用共计108284.16元。事实和理由：2017年6月16日，方金成向福建莆田农村商业银行股份有限公司东埔支行（以下简称农商行东埔支行）办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《福建农村信用社农商银行普惠金融隐形卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定：“普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息、费用。透支利息按每账单期浮动计收，利率在中国人民银行公布同期1-5年贷款基准利率至日利率万分之五区间浮动，具体利率按农商行东埔支行核定的计费标准计收。持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额的未还部分的5%支付违约金，最低5元”。 此外，2017年6月16日，农商行东埔支行与方金成在《普惠金融卡申请表》中确认了法律文书送达地址确认内容，约定：“本确认书中所指法律文书包含但不限于贵行的催收函以及各个诉讼阶段（包括一审、二审、再审、执行等）的起诉状、应诉通知书、举证材料及补充举证材料、传票、告知笔录等法律文书”。 合同签订后，农商行东埔支行按照福万通普惠金融卡审批程序通过方金成的申请，于2017年6月23日向方金成发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××07）一张，授信额度为10万元，授信期限为3年。但方金成自2019年4月足额偿还当月最低还款额后，截至目前仍未偿还透支本金、利息及违约金，其行为已经构成违约，应对本案债务及各项费用承担偿还责任。经查，郑金绘系方金成的配偶，本案债务发生在郑金绘与方金成夫妻关系存续期间，郑金绘也在《共同债务承诺书》／《普惠金融卡申请表》中签字确认借贷事实，属于夫妻共同债务，郑金绘应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 方金成、郑金绘均未作答辩，也未提供证据。 农商行东埔支行围绕诉讼请求提供下列证据： 1.福万通普惠金融卡申请表附《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》一份，证明：方金成向农商行东埔支行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《领用合约》及《章程》。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴费等作了约定，并约定“普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息、费用。透支利息按每账单期浮动计收，利率在中国人民银行公布同期1-5年贷款基准利率至日利率万分之五区间浮动，具体利率按农商行东埔支行核定的计费标准计收。持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额的未还部分的5%支付违约金，最低5元”；农商行东埔支行审批通过方金成的普惠金融卡透支利息为日利率万分之四，违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费5元。 2.身份证复印件二份，证明：方金成、郑金绘向农商行东埔支行提供本人的身份证及住址。 3.结婚证复印件一份，证明方金成与郑金绘与2016年11月21日登记结婚。 4.《福建农村信用社农商银行普惠金融隐形卡领用合约》一份，证明：方金成向农商行东埔支行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《福建农村信用社农商银行普惠金融隐形卡领用合约》。 5.“普惠金融惠民卡（惠商卡）”共同债务承诺书一份，证明郑金绘自愿对申请人方金成使用普惠金融卡发生的全部债务承担连带清偿责任。 6.“普惠金融惠民卡（惠商卡）”使用须知一份，证明方金成申请的普惠金融惠民卡（惠商卡）透支初始利率为万分之四。 7.客户信息采集告知书一份，证明农商行东埔支行告知方金成信息采集有关事项。 8.当庭提供贷记卡明细账一份，证明方金成的违约情况。 经审查，本院认为，农商行东埔支行提供的上述证据内容明确，来源合法，方金成、郑金绘缺席也未提出异议，均予确认。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定本案事实如下： 方金成与郑金绘于2016年11月21日登记结婚。2017年6月16日，方金成向农商行东埔支行申领福万通普惠金融卡，并在申请表内签名捺印确认“本人已阅读全部申请材料，愿意遵守领用合约和章程的各项规则。”郑金绘在申请表中的“申请人配偶／家属”一栏中签名捺印确认。郑金绘另向农商行东埔支行出具了共同债务承诺书，愿意作为共同债务人。《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》对金融卡的使用、收费、缴款等作了约定，方金成承诺遵守上述约定。后农商行东埔支行向方金成发放贷记卡（卡号：62×××07），授信额度为10万元，授信期限3年。后方金成使用该卡但未能按时依约偿还透支款项，尚欠农商行东埔支行透支本金99970元及自2019年3月23日起按合同约定的透支利息、违约金未偿还，致本案诉讼。另查明，截至2020年2月17日方金成又共计偿还本金2.93元及利息0.17元。案经审理，因方金成、郑金绘缺席，致无法调解。 本院认为，方金成尚欠农商行东埔支行普惠金融卡透支本金99970元以及该款自2019年3月23日起按合同约定的透支利息、违约金，有农商行东埔支行提供的普惠金融卡申请材料、信用卡明细账及其庭审陈述为凭，足以认定。《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》系本案合同组成部分，其已就透支利息、违约金等的计算方式作出约定，农商行东埔支行的诉求合法有据，予以支持，但利息、违约金折合应以年利率24%为限。方金成申领福万通普惠金融卡时，郑金绘以其配偶的身份在申请表中签字，另向农商行东埔支行提供了自己的身份信息及共同债务承诺书，故应认为本案举债系基于方金成、郑金绘的共同意思表示，该债务应当按其夫妻共同债务处理，郑金绘应承担共同偿债责任。方金成、郑金绘经合法传唤未到庭参加诉讼，视为自动放弃相应的诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十二条第一款和《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第三十四条第一款规定，判决如下： 方金成、郑金绘应在本判决生效之日起五日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司东埔支行普惠金融卡透支本金99970元及以该款项为基数按合同约定计算自2019年3月23日起至还款之日止的利息、违约金（利息、违约金以折合年利率24%为限，方金成已经偿还的本金2.93元及利息0.17元予以抵扣）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2465元，由方金成、郑金绘负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判长  杨昌君 审判员  黄世滔 审判员  柯元海 二〇二〇年三月二日 书记员  王 剑 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十二条一方当事人在法庭审理中，或者在起诉状、答辩状、代理词等书面材料中，对于己不利的事实明确表示承认的，另一方当事人无需举证证明。 对于涉及身份关系、国家利益、社会公共利益等应当由人民法院依职权调查的事实，不适用前款自认的规定。 自认的事实与查明的事实不符的，人民法院不予确认。 《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》 第三十四条当事人应当在举证期限内向人民法院提交证据材料，当事人在举证期限内不提交的，视为放弃举证权利。 对于当事人逾期提交的证据材料，人民法院审理时不组织质证。但对方当事人同意质证的除外。 当事人增加、变更诉讼请求或者提起反诉的，应当在举证期限届满前提出。 申请执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。