广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0111民初30163号原告：中国工商银行股份有限公司广州云山支行，住所地广州市白云区云城东路511号101-105房、513号301-304房、401、402、404房。负责人：冯智敏。委托代理人：张欣，广东金桥百信律师事务所律师。委托代理人：张凯婷，广东金桥百信律师事务所实习人员。被告：冯标锋，男，1977年12月2日出生，汉族，住址广东省广州市南沙区，原告中国工商银行股份有限公司广州云山支行（以下简称云山支行）与被告冯标锋金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告云山支行的委托代理人张欣到庭参加诉讼。被告冯标锋经本院公告送达开庭传票，期满未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告云山支行向本院提出诉讼请求：1判令立即解除原告与被告签订的《个人购房借款/担保合同》；2.判令被告立即向原告清偿全部借款本金、利息、罚息等合计人民币1446538.18元（其中本金1434113.98元，暂计至2019年6月21日止的积欠利息12424.2元，利息、罚息等按照合同约定计算至清还欠款之日止）；3、判令原告有权处置被告所有的抵押房产广州市越秀区王圣堂莲塘前街6号之八801房，并对抵押房产拍卖、变卖所得的价款有优先受偿权；4.判令被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2018年4月25日，原告与被告签订《个人购房借款/担保合同》，约定：被告向原告借款145万元，用于购买广州市越秀区王圣堂莲塘前街6号之八801房，借款期限为348个月，贷款利率为贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%确定，贷款发放后遇基准利率调整的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率；(2)被告以其名下的广州市越秀区王圣堂莲塘前街6号之八801房原告提供抵押担保，并办理了房地产抵押权登记手续；(3)抵押担保范围为本合同项下的贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。合同签订后，原告于2018年7月12日依约发放了贷款145万元，现被告多次未按合同约定还款，给原告造成了巨大经济损失。根据借款合同约定，被告未按时足额偿还贷款本息的，原告有权解除本合同，要求其立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，赔偿因其违约给原告造成的损失，并有权处置抵押房产，对抵押房产拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权，故成诉。被告冯标锋无答辩。经审理查明：2018年4月25日，被告冯标锋（借款人）与原告（贷款人）签订《个人购房借款/担保合同》（编号0000658），内容主要载明：由借款人向贷款人申请个人住房贷款145万元，贷款期限348个月，还款方式为按月等额本息还款（按月计息），如借款人未指定还款日，则还款日与贷款实际发放日相对应；贷款利率采用以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准，上浮10%确定；罚息利率在约定利率基础上加收50%；贷款用于购买/自建坐落于广州市越秀区王圣堂莲塘前街6号之八801房，并用该房产做抵押，担保范围为本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；如借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成违约，贷款人有权解除合同，宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失；借款人授权贷款人将贷款发放至其指定账户：户名刘春光，账号62×××80，开户行广州冲口支行。2018年7月12日，冯标锋在《个人借款凭证》上签名，该凭证载明：贷款金额：145万，贷款发放日：2018年7月12日，贷款到期日：2047年7月12日，本金、利息归还周期：按月，基准利率（年）：4.9%，当期执行利率（年）5.39%，逾期利率（年）：8.085%。2018年6月5日，原、被告办理了广州市越秀区王圣堂莲塘前街6号之八801房房产的抵押登记，登记号：粤（2018）广州市不动产证明第00211130号，抵押权人为原告。原告提供的《欠供明细表》载明，被告自2019年5月12日开始逾期还贷，截至2020年2月12日尚欠本金1434113.98元、利息（利息、罚息、复利）65706.37元。原告陈述，尚未支付律师费。另查，本院于2019年11月22日以公告形式向被告送达起诉状副本及开庭传票，经过60日（即2020年1月21日）视为送达被告。以上事实，有相关书证及当事人陈述等证据证实。本院认为：本案是金融借款合同纠纷。原、被告双方签订的《个人购房借款/担保合同》是双方当事人的真实意思表示，合同内容无违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告主张，《个人购房借款/担保合同》签订后，原告已依约发放了贷款，截止2020年2月12日被告已连续3个月未按时足额偿还贷款本息，尚欠贷款本金1434113.98元，并提交了相关证据，被告经本院合法传唤，未到庭答辩，应视为其放弃抗辩权利，对原告的该主张，本院予以采信。根据《个人购房借款/担保合同》的约定，原告要求解除该合同，并要求被告提前结清贷款本金1434113.98元，合理合法，本院予以支持。由于原告并未举证证明起诉前已通知被告解除合同及结清贷款本息，被告于2020年1月21日收到本案起诉状副本，即原告前述要求实际上在2020年1月21日通知到被告，该日应认定为合同解除日。对于合同解除日前（含解除当日）的利息、罚息、复利可按合同约定计算；对于合同解除日后，原告与被告之间的债权债务已经确定，原告再依据《个人购房借款/担保合同》主张利息、罚息、复利缺乏法律依据，本院不予支持，合同解除日后的逾期利息，可以尚欠借款本金1434113.98元为基数，按合同约定罚息标准计付至实际清偿之日止，利息不再计收复利。广州市越秀区王圣堂莲塘前街6号之八801房房产已办理抵押登记，根据案涉合同约定及法律规定，在被告未按约定还款的情况下，原告作为抵押权人，在上述债权范围内，依法享有对拍卖、变卖上述抵押房屋的价款优先受偿的权利。被告经本院公告送达开庭传票，期满未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第四十一条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定之规定，判决如下：一、解除中国工商银行股份有限公司广州云山支行和冯标锋在2018年4月25日签订的《个人购房借款/担保合同》（编号：0000658）；二、自本判决生效之日起十日内，冯标锋向中国工商银行股份有限公司广州云山支行偿还贷款本金1434113.98元及利息、罚息、复利（其中2020年1月21日前的利息、罚息、复利，按《个人购房借款/担保合同》约定标准计算；其中2020年1月22日起的逾期利息，以1434113.98元为基数，按《个人购房借款/担保合同》约定的罚息标准计付至实际清偿之日止，利息不再计收复利)；三、如果冯标锋未按上述第二项判决履行，中国工商银行股份有限公司广州云山支行在上述债权范围内，对广州市越秀区王圣堂莲塘前街6号之八801房房产拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；四、驳回中国工商银行股份有限公司广州云山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付上述欠款，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费18144元、保全费5000元（中国工商银行股份有限公司广州云山支行已预交），由冯标锋负担受理费17702元、保全费5000元，由中国工商银行股份有限公司广州云山支行负担受理费442元。在本判决确定的给付期限内，由冯标锋直接给付中国工商银行股份有限公司广州云山支行22702元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 长  梁 洁人民陪审员  熊道军人民陪审员  马红斌二〇二〇年三月十六日书 记 员  周裕园