广州互联网法院民 事 判 决 书（2019）粤0192民初37608号原告：广发银行股份有限公司广州分行，住所地广东省广州市天河区珠江新城临江大道57号南雅中和广场首层、24-28层。负责人：江友青，该分行行长。委托诉讼代理人：张耀国、陈继达，均系广东天穗律师事务所律师。被告：余贤强，男，1974年8月26日出生，汉族，住广东省大埔县。原告广发银行股份有限公司广州分行（以下简称广发银行广州分行）与被告余贤强金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告广发银行广州分行的委托诉讼代理人张耀国上线参加了诉讼，被告余贤强经本院合法传唤，没有上线参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行广州分行向本院提出诉讼请求：1.被告立即向原告偿还贷款本金50338.35元及利息、罚息、复利（暂计至2019年7月29日，利息2430.58元、罚息207.71元、复利65.9元；自2019年7月30日起，罚息以50338.35为基数，复利以应还未还的利息为基数，均按固定月利率1.08%再加收30%计付至实际清偿之日止）；2.被告支付原告为追索上述债权而支付的律师费8065.1元；3.本案诉讼费用由被告承担。庭审中，原告明确其诉讼请求为：1.被告立即向原告偿还贷款本金50338.35元及利息、罚息、复利（暂计至2020年2月18日，利息5236.14元、罚息1291.52元、复利494.15元；自2020年2月19日起，罚息以尚欠本金50338.35为基数，复利以尚欠利息5236.14元为基数，均按固定月利率1.08%再加收30%计付至实际清偿之日止）；2.被告支付原告为追索上述债权而支付的律师费8065.1元；3.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：被告于2018年9月28日与原告签订个人信用贷款合同，经原告审核，批准给予被告循环授信额度57000元，原告在授信期限及额度内向被告发放贷款，以固定月利率1.08%计息。贷款发放后，被告逾期未还，经原告多次催收，至今仍未依约还款，已构成根本违约。为此，原告提起本案诉讼，请求法院依法审理并判如所请。被告余贤强未认证关联本案，未进行答辩，亦未提交证据。原告广发银行广州分行围绕诉讼请求依法提交了证据，被告余贤强并未发表质证意见，视为其自行放弃相应的诉讼权利。本院认定事实如下：原告广发银行广州分行于1994年10月5日成立，经营范围为货币金融服务，营业期限为长期。原告陈述涉案贷款产品名为“E秒贷（地税专享）”，系其经营的个人综合消费贷款产品，借款人可以通过手机银行APP进入E秒贷申请贷款。贷款流程如下：步骤一，借款人需线下申请开通广发银行账号，广发银行经采集借款人身份证、手机号码等身份信息后核准开通一类银行账号，并核准开通手机银行功能；步骤二，借款人输入手机号码、登录密码登录手机银行APP，点击“我要借钱”，在“激活额度”界面选择“放款/还款账户”“职业”“工作所在地”，填写手机号码及短信验证码，阅知勾选声明并点击“下一步”，阅读《个人贷款服务信息授权协议》《住房公积金信息查询授权书》后点击“我已完整阅读并同意该协议”，拍摄或上传身份证正反面扫描身份证信息，核对并点击确认“姓名”“身份证号码”“有效期”信息，贷款额度激活成功，借款人与贷款人完成《个人信用贷款合同》及《个人信用贷款核准通知书（额度）》签订行为，借款人可通过手机银行APP查看电子合同；步骤三，借款人进入“我要提款”界面，填写放款金额、放款方式，选择贷款期限、贷款用途、安全验证方式后，输入手机短信验证码及取款密码，勾选并阅读《个人信用贷款合同》，点击“确认提款”，完成贷款提款流程。原告广发银行广州分行与被告余贤强（借款人）订立的《个人信用贷款合同》约定，《自信卡（自信一贷）申请表》与《个人信用贷款核准通知书》共同构成个人信用贷款合同的内容。2018年9月28日签订的《自信卡（自信一贷）申请表》约定：贷款种类为E秒贷（地税专享），总申请金额为57000元，申请循环额度，额度期限为12个月，额度项下单笔贷款期限为6-36个月，还款方式为等额本息，贷款用途为个人综合消费，还款日为每月26日。支付方式为自主支付，贷款人将借款金额划入借款人在贷款人处开立的贷款放款账户。贷款以固定利率方式执行，月利率为1.08%，合同有效期内保持不变，按月收取。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款的罚息利率为约定的贷款利率水平上加收30%。借款人还款包括贷款本金及利息，贷款发放当月不扣收本息，到首次还款日进行扣款，首次还款日为贷款发放后次月的还款日。借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用的，构成违约，贷款人有权宣布合同项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。授信额度和有效期限以《个人信用贷款核准通知书（额度）》为准。通过电子渠道办理自助发放贷款，贷款人提供自主支付和委托支付两种贷款支付方式。为提高安全性，自主支付发放贷款的，借款人需选用短信验证码、Key盾和Key令中的一种方式通过网上银行、手机银行发放贷款，借款人丢失密码、手机、Key盾、Key令导致贷款错误发放，由此产生的法律后果及一切损失（如有）由借款人承担。个人信用贷款合同项下订立、履行及争议解决发生的有关费用，包括但不限于律师费及由于借款人违约，贷款人为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等，由借款人承担。2018年9月28日签订的《个人信用贷款核准通知书（额度）》载明，余贤强贷款的授信额度为57000元，有效期限自2018年9月28日至2019年9月28日，贷款用途为个人综合消费，放款及还款账户均为62×××77，还款方式为等额本息，还款日为每月26日，贷款利率为固定月利率1.08%，《个人信用贷款核准通知书（额度）》与《自信卡（自信一贷）申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容。2018年9月29日，原告广发银行广州分行向被告余贤强名下62×××77账户发放贷款57000元。《广发银行个人对账单》中载明，贷款期限为36个月。被告自2019年3月26日起逾期归还贷款。截至2020年2月18日，被告尚欠贷款本金50338.35元、利息5236.14元及相应的罚息、复利。原告为实现本案债权，委托广东天穗律师事务所的律师代为诉讼，就其主张的律师费8065.1元向本院提交了《委托代理合同》节选的部分内容。庭审中，原告当庭陈述目前贷款尚未到期，请求宣告涉案贷款合同于2020年2月18日提前到期。同时，原告的委托诉讼代理人明确原告尚未实际支出本案律师费。本院认为：原告广发银行广州分行具有开展金融贷款业务的合法资质，本案为签订和履行行为均在互联网上完成的金融借款合同纠纷。原告提供的证据可以证明被告余贤强申请贷款所使用的银行卡和电子银行功能是其本人在线下开办。通过手机银行APP在线申请贷款时，在额度激活及提取贷款环节均需输入与被告本人银行卡绑定的手机号码获取的手机短信验证码，以上电子数据具有高度私密性，在无相反证据的情况下，认定以上电子数据由被告本人掌握。且贷款款项已发放至被告名下账户，被告亦依约偿还了部分本息，故依证据规则，可以确认涉案《个人信用贷款合同》《自信卡（自信一贷）申请表》《个人信用贷款核准通知书（额度）》均由被告本人订立，是其真实意思表示，合法有效。原告依约向被告发放贷款57000元，已完成合同约定的放款义务。被告逾期还款，构成违约。现原告主张合同于2020年2月18日提前到期并要求被告偿还尚欠的贷款本金50338.35元、利息5236.14元及相应的罚息、复利，具有法律及合同依据，本院予以支持。2019年3月26日起的罚息以当期应还未还本金为基数，复利以当期应还未还利息为基数，按月利率1.08%加收30%的标准，从每月27日起，分段计算至2020年2月18日；自2020年2月19日起的罚息以尚欠本金50338.35为基数、复利以尚欠利息5236.14元为基数，均按固定月利率1.08%加收30%的标准计算至实际清偿之日止。关于原告广发银行广州分行主张应由被告余贤强承担律师费8065.1元的问题。《个人信用贷款合同》约定，贷款人为实现债权发生的律师费由被告承担。在本案中，原告的委托诉讼代理人在庭审中明确原告尚未支付本案的律师费。鉴于律师费尚未实际产生并造成原告损失，故对该项主张，本院不予支持。原告可待损失实际产生后另循法律途径解决。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、第一百零八条，《最高人民法院关于互联网法院审理案件若干问题的规定》第十八条的规定，判决如下：一、被告余贤强于本判决生效之日起十日内向原告广发银行股份有限公司广州分行偿还贷款本金50338.35元、利息5236.14元及支付相应的罚息、复利（2019年3月26日起的罚息以当期应还未还本金为基数，复利以当期应还未还利息为基数，均按月利率1.08%加收30%的标准，从每月27日起，分段计算至2020年2月18日；自2020年2月19日起的罚息以尚欠本金50338.35为基数，复利以尚欠利息5236.14元为基数，均按月利率1.08%加收30%的标准计算至实际清偿之日止）。二、驳回原告广发银行股份有限公司广州分行的其余诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费664元，由被告余贤强负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  甘尚钊二〇二〇年三月十七日法官助理廖慈芳书记员浦靖