广东省东莞市第一人民法院民 事 判 决 书(2016)粤1971民初21217号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司东莞市分行，住所地：广东省东莞市南城区新城市中心区鸿福路与元美东路交汇处鑫城大厦105-110号铺及二楼，组织机构代码：66819751-X。负责人：张胜春，行长。委托诉讼代理人：孔鹏程，广东莞信律师事务所律师。被告：赖锦胜，男，1982年9月27日出生，汉族，住广东省普宁市，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东莞市分行诉被告赖锦胜金融借款合同纠纷一案，本院于2016年9月8日立案受理后，依法由审判员吴利琴担任审判长、与审判员邱桂珍、人民陪审员刘楹茵组成合议庭适用普通程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人孔鹏程到庭参加诉讼。被告赖锦胜经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称，2012年11月30日，被告作为借款人与原告签订了《个人购房借款及担保合同》，合同约定被告向原告借款500000元用于购房，借款期限为240个月，自2012年11月30日起至2032年11月30日止，采取月等额本息还款法归还贷款本息；合同约定贷款利率为年利率5.5675%，执行浮动利率，即在基准利率水平下浮15.0%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮/下调幅度,在本合同约定的每个年度利率调整一次;借款逾期的,罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮30%，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述调幅度同时进行相应调整，合同中借款逾期是指被告未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为；被告连续三个月或累计六次不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他相应付款项，原告有权宣布贷款立即到期，要求被告立即清偿借款本息及相关费用，行使担保权利，对未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被原告宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；原告为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、公告费等）均由被告承担。同时，被告作为抵押人在《个人购房借款及担保合同》上签字，约定以被告名下赖锦胜名下位于东莞市塘厦镇××科××房产为上述案涉借款提供抵押担保；抵押担保范围为案涉贷款本金、利息（包括复利、罚息）、违约金、赔偿金、被告应向原告支付的其他款项、原告实现债权与抵押权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费、财产保全费、公告费等）；被告不履行到期债务（包括依照主合同约定被宣布提前到期的债务），或违反主合同的其他约定，原告有权行使抵押权利。上述合同签订后，原告依约于2012年12月1日向被告发放了贷款930000元。案涉抵押房产已在东莞市房管局办理了抵押登记。合同履行过程中，被告未能按时供款，从2016年4月出现逾期情况，经原告多次催促，被告仍无法及时偿还各项还款。据此，原告为维护自身合法权益，提起诉讼，请求法院判令：1.被告立即归还贷款本金416666元及利息4235.61元、罚息本金54.51元、复利36.65元（前述利息、本金罚息、复利计至2016年7月28日，之后部分利息、罚息、复利自2016年7月28日起按《个人购房借款及担保合同》约定计至贷款本息全部偿清为止），以上暂计420992.77元；2.被告立即偿付原告因本案诉讼而支出的律师费21049元；3.原告有权对涉案抵押物（赖锦胜名下位于东莞市塘厦镇××科××号，房产证号：粤房地权证莞字第××号）享有抵押权，可对其折价、变卖或拍卖所得的价款，在上述债务范围内优先受偿权；4.本案诉讼费（含公告费、财产保全费）由被告承担。被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未提交答辩意见及证据。经审理查明，2012年11月30日，原、被告签订了《个人购房借款及担保合同》（编号：441901112110484699），合同约定：被告向原告贷款500000元用于购买位于东莞市塘厦镇××科××1102的房屋（房地产权证号：24××43）；贷款期限240个月；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款利率为基准利率下浮15%；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及约定的利率浮动比例执行新的利率；还款方式为按月等额本金还款法；被告未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在合同约定的利率基础上加收30%确定；被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权宣布已发放的贷款提前到期，要求被告提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及其他费用；本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其它规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。原告为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向被告追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息；被告自愿以所购房屋向原告提供抵押担保；担保范围为本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、原告实现债权和抵押权的费用和被告所有其他应付费用。案涉房产于2015年11月26日办理了抵押登记，房地产他项权证为：粤房地他项权证莞字第2400414072号。前述合同签订后，原告依约于2012年12月1日向被告发放了贷款50000元，双方在《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》签字，确认：借款期限为2012年12月1日至2032年12月1日。但被告自2016年5月1日开始拖欠贷款。截至2016年7月28日，被告尚欠原告贷款本金416666元、利息4235.61元、罚息54.51元、复利36.65元。庭审中，原告确认：复利的计收对象不包含罚息。上述事实，有原告提供的中国邮政储蓄银行个人房屋贷款申请表、个人购房借款及担保合同（附抵押物清单）、商品房他项权登记证明、房地产他项权证、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单、还款明细表、罚息计算说明、民事委托代理合同、律师费发票，及本院庭审笔录等附卷证实。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提交答辩意见，视为自愿放弃质证和抗辩的权利。原告与被告签订的《个人购房借款及担保合同》系其双方真实意思的表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应遵守履行。原告依约发放了贷款，但被告自2016年5月1日开始拖欠到期贷款本息，已构成违约，原告有权请求提前收回全部贷款本息，且被告应对逾期贷款本金按合同约定的贷款利率水平加收30%计付罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计付复利。故原告诉请被告偿还贷款本金416666元及利息、罚息、复利（暂计至2016年7月28日，利息4235.61元、罚息54.51元、复利36.65元，后续利息按中国人民银行规定的同期同档贷款基准利率下浮15%计算，罚息对逾期本金按前述利率加收30%计算，复利对不能按时支付的利息按罚息利率计算，均计至款项实际清偿之日止），合法有据，本院予以支持。因原告未能举证证明其与被告就追索债权所产生的律师费由被告承担达成一致意见，故对于原告要求被告承担律师费的诉请，本院依法不予支持。案涉房屋己办理抵押登记手续，原告依法取得抵押权，对其折价或拍卖、变卖所得价款在本案债权范围内享有优先受偿权。综上，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告赖锦胜应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东莞市分行偿还贷款本金416666元及利息、罚息、复利（暂计至2016年7月28日，利息4235.61元、罚息54.51元、复利36.65元，后续利息按中国人民银行规定的同期同档贷款基准利率下浮15%计算，罚息对逾期本金按前述利率加收30%计算，复利对不能按时支付的利息按罚息利率计算，均计至款项实际清偿之日止）；二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东莞市分行对被告赖锦胜名下位于东莞市塘厦镇环市东路562号万科朗润园1栋1102的房屋（房地产权证号：24××43）享有抵押权，对其折价或拍卖、变卖所得的价款在本案债权范围内享有优先受偿权；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东莞市分行的其它诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费7930.62元、保全费2730.2元，共计10660.82元（原告已预交），由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东莞市分行负担377.64元，由被告赖锦胜负担10283.18元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于东莞市中级人民法院。审 判 长  吴利琴审 判 员  邱桂珍人民陪审员  刘楹茵二〇一七年五月五日书 记 员  李伟婷