四川省泸州市江阳区人民法院民 事 判 决 书(2017)川0502民初190号原告:泸州江阳农村商业银行股份有限公司邻玉支行，住所地：泸州市江阳区邻玉街道办事处迎宾路126号，组织机构代码：07614397-2。负责人：周林，行长。委托诉讼代理人：汤巍，女，1972年6月17日生，汉族，泸州市江阳区号。被告：刘作银，男，1975年9月20日生，汉族，四川省富顺县号，现于四川省嘉州监狱服刑。原告泸州江阳农村商业银行股份有限公司邻玉支行（以下简称江阳农商银行邻玉支行）诉被告刘作银金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告江阳农商银行邻玉支行的委托代理人汤巍，被告刘作银到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告江阳农商银行邻玉支行向本院提出诉讼请求：1、被告立即归还原告贷款520万元及利罚息（按合同约定计算，息随本清）；2、原告对被告位龙马潭区号的商业房在折价或拍卖、变卖的价款优先受偿；3、案件受理费由被告承担。事实和理由：2015年8月1日，被告刘作银因经营茶楼资金不足，原借款到期不能按时偿还，向原告申请收旧贷新借款520万元，并以单独所有的位泸州市龙马潭区号的商业房作抵押。8月4日，原、被告双方签订了《个人借款合同》、《抵押合同》，约定借款期限为2015年8月4日至2017年8月3日，并约定该笔借款利率为5.5％.结息方式为按月结息，结息日固定为每月的20日，之后，双方办理了不动产登记证明登记。原告发放贷款后，被告从2015年12月至今一直未付息，为此，原告特诉至本院，维护自己的合法权益。被告刘作银辩称，对原告的诉讼请求、事实和理由均无异议。双方围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。根据当事人的当庭陈述和经审查确认的证据，本院认定以下事实：2015年8月1日，被告刘作银向原告江阳农商银行邻玉支行贷款的520万元即将到期，但因资金周转困难，向原告申请收旧贷新5**万元。2015年8月4日，被告刘作银（甲方）、原告江阳农商银行邻玉支行（乙方）签订《个人借款合同》（合同编号：1416022015000076），约定：乙方向甲方提供非循环使用借款额度共计520万元，甲方将借款用于经营周转，未经乙方书面同意，不得改变借款用途；借款额度支用有效期自2015年8月4日至2017年8月3日，年利率为5.5％；贷款利息自贷款发放之日起计算，本合同项下的贷款按日计算，日利率=月利率/30=年利率/360，如甲方不能按照本合同的结息日付息，则自次日起计收复利，贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%；贷款按月结息，结息日固定为每月第20日，甲方应于每个结息日前，在乙方开立账户中提前备足相应金额，供乙方按时从该账户中扣收利息，甲方如选择其他方式向乙方支付利息，应确保利息按时到账，如结息日不是银行工作日，则提前至前一个银行工作日汇入，乙方于结息日未足额收到相应利息，即视为甲方未按时付息；如甲方未按合同约定归还贷款本息或支付相关费用，乙方有权宣布贷款立即到期，要求甲方立即归还借款本息及相关费用，对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利；乙方有权将甲方的还款首先用于偿还本合同约定的应有甲方承担的而由乙方垫付的各项费用以及乙方实现债权的费用，剩余款项按照先还息后还本，利随本清的原则偿还；同时，原告与被告刘作银签订《抵押合同》（合同编号：141620150000088），被告刘作银以其所有的位龙马潭区号商业用房为上述《个人借款合同》所形成的债务提供抵押担保，抵押担保的范围包括主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、实现债权与担保权利而发生的费用等，被告不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定，原告有权处分或提前处分抵押财产。本合同《抵押财产清单》记载的或双方另行约定的抵押财产价值，无论是否记载于登记机关的登记博，均不表明抵押财产的最终价值，其最终价值为原告处分抵押财产所得的价款在扣除各项税费后的净额。2015年8月7日，被告刘作银在《借款借据》上签字确认收到借款金额520万元，借款期限自2015年8月7日至2017年8月3日，借款期限内按月付息，月利率为4.5833‰。被告刘作银从2015年12月21日起开始拖欠利息未支付。另查明，被告刘作银所有的位龙马潭区号商业用房于2015年8月6日以原告为抵押权人办理了抵押登记。上述事实，有当事人陈述、《个人借款合同》、《抵押合同》、《借款借据》、不动产登记证明、房屋产权证、土地使用权证等证据在案佐证，本院予以采信。本院认为：原、被告签订的《个人借款合同》及其《抵押合同》系各方真实意思表示，且未违反法律法规禁止性规定，为有效合同，对合同各方均具有法律约束力。合同签订后，原告按约履行了向被告刘作银发放贷款的义务，被告刘作银应当按照合同约定按时足额偿还借款本息，被告刘作银从2015年12月21日起开始未按约定按月支付利息，已构成违约，应承担违约责任。关于原告江阳农商银行邻玉支行主张被告支付利息、罚息、复利的问题，本院认为，按照双方签订的《个人借款合同》的约定，每月20日是双方的结息日，被告刘作银从2015年12月21日开始就没有及时支付利息，因此应从2015年12月21日起按照年利率5.5％计付利息至借款本金清偿为止；双方还约定，被告刘作银未按期偿还贷款的，对其未偿还部分从逾期之日起改按在原利率基础上加收50％计息。虽然被告刘作银借款期限届满日期为2017年8月3日，但被告刘作银未按时归还利息，原告已于2016年9月24日向被告刘作银主张偿还借款，其实质是向被告刘作银宣布贷款提前到期，因此从2016年9月24日起被告刘作银应按合同约定支付罚息，即按年利率2.75％计付罚息至借款本金清偿为止。同时双方也约定了，乙方未按时付息，甲方有权就未付利息加收复息。因此，原告复息的计算标准分借期内的计算标准和借期外的计算标准。借期内复利应按贷款年利率5.5％计算，借期外复利应在原贷款利率5.5％基础上加收50％即按贷款年利率8.25％计算。借期内的复利应从2015年12月21日起以每段结息日的利息为基数计算至清偿为止。借期内的最后一段结息日截止期限计算至2016年9月24日，借期外的复利的起始时间为2016年9月25日，并以每段结息日的利息为基数计算至清偿为止。被告刘作银以自有房屋提供抵押担保，并办理了抵押登记，原告有权在抵押担保范围内行使权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条以及《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条之规定，判决如下：一、被告刘作银于本判决生效之日起十日内偿还原告泸州江阳农村商业银行股份有限公司邻玉支行借款本金520万元及利息（利息以借款本金520万元为基数，从2015年12月21日起按照年利率5.5％计付至清偿为止）。二、被告刘作银于本判决生效之日起十日内支付原告泸州江阳农村商业银行股份有限公司邻玉支行罚息（罚息以借款本金520万元为基数，从2016年9月25日起按照年利率2.75％计付至清偿为止）。三、被告刘作银于本判决生效之日起十日内支付原告泸州江阳农村商业银行股份有限公司邻玉支行复利（借期内的复利从2015年12月21日起以对应的结息日以年利率5.5％计算出的利息为基数，按照年利率5.5％计付至清偿为止，并各项加总；借期外的复利从2016年9月25日起以对应的结息日以年利率8.25％计算出的利息为基数，按照年利率8.25％计付至清偿为止，并各项加总）。四、泸州江阳农村商业银行股份有限公司邻玉支行有权对被告刘作银用作抵押的位龙马潭区商业用房，在抵押担保范围内以该财产折价或者拍卖、变卖该财产所得价款优先受偿；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费49600.00元，本院减半收取计24800.00元，由被告刘作银承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省泸州市中级人民法院。审判员 王 俊二〇一七年五月三十一日书记员 赖宏志