广东省湛江市霞山区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0803民初138号原告:湛江市麻章区农村信用合作联社美林分社,住所地湛江市霞山区银苑路1号华信城市美林花园1区*幢住宅楼*层********号商铺。负责人：陈伟文，主任。委托诉讼代理人：陈康锵，湛江市麻章区农村信用合作联社美林分社信贷员。委托诉讼代理人：洪德林，湛江市麻章区农村信用合作联社资产保全部办事员。被告：许仁卫，男，1979年11月28日出生，汉族，住湛江市霞山区。被告：麦春菊，女，1979年11月12日出生，汉族，住址同上，系许仁卫的妻子。原告湛江市麻章区农村信用合作联社美林分社与被告许仁卫、麦春菊金融借款合同纠纷一案，本院于2017年1月23日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈康锵、洪德林到庭参加诉讼，被告许仁卫、麦春菊经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令许仁卫、麦春菊向原告支付拖欠贷款本息合计384174.21元，其中本金350000元及利息34174.21元（利息暂计至2016年12月20日，以后续计。其中利息从2016年4月12日起按贷款年利率10.1475%计算至2016年6月15日；从2016年6月16日起按贷款逾期年利率15.22125%算至该笔借款本息还清为止）。2、判令原告对被告许仁卫位于湛江市霞山区文明××路××楼××房（房地产权证：粤房地证字第××号，面积104.87平方米）在抵押担保价值范围内享有优先受偿权。3、判令两被告承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于受理费、财产保全费、公告费等费用）。事实和理由:2014年6月11日，两被告与原告签订《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》，合同约定，原告授予被告许仁卫在2014年6月11日至2016年6月10日内使用最高额贷款额度350000元，被告许仁卫通过自助借款方式，循环使用贷款。被告麦春菊在上述《借款合同》配偶栏签名盖章，同时向原告出具《同意借款意见书》，同意丈夫借款350000元，该笔债务由家庭共同承担。同日，被告许仁卫与原告签订《最高额抵押担保合同》，自愿以其位于湛江市霞山区文明××路××商住楼××楼××房作为上述最高使用额贷款额度的抵押物，并办理抵押登记手续。同日，被告麦春菊与原告签订《保证合同》，并向原告出具《保证担保书》，自愿作为借款的连带保证人，负连带清偿责任。6月16日，原告依约将350000元的信贷资金与被告许仁卫银行卡绑定，之后被告许仁卫在原告提供的自助终端上支用贷款金额共计350000元。借款期限届满后，两被告违反合同的约定，未按期归还贷款本息，仅清息至2016年4月12日止。为了维护原告的合法权益，特此起诉，请求法院依法判决，支持原告的诉讼请求。被告许仁卫、麦春菊既未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见及证据。经审理查明：2014年6月3日，两被告以收购海产品为由，向湛江市麻章区农村信用合作联社观海分社（以下简称观海分社）提交《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款申请书》，申请借款350000元。6月11日，被告许仁卫与观海分社签订编号为湛麻观海农信（2014）循借字第012号《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》。合同主要约定：贷款人授予借款人在2014年6月11日至2016年6月10日内使用最高额贷款额度350000元，上述期间为本合同最高额债权确定期间；在此期间和最高额贷款余额内，借款人通过自助借款方式，循环使用贷款；借款用途为收购海产品；贷款利率为固定利率，即年利率10.1475%，逾期贷款的罚息利率则在贷款利率水平上加收50%；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收利息；还款方式为利随本清,即按月结息,每月的20日为结息日,到期结清贷款本息，如果借款人提前归还本金，应首先偿还拖欠利息，再归还本金及本金所产生的当期利息；借款的担保方式为最高额抵押担保，担保的债权本金最高余额为350000元；发生合同项下任一债务履行期限届满，贷款人未受清偿的，贷款人有权要求担保人承担担保责任。贷款人可以与担保人协议以担保物折价，或以拍卖、变卖担保物的价款优先受偿；最高额保证担保的保证方式为连带责任保证，保证期间为本合同约定的债务履行期限届满之日起两年，保证人承诺按合同约定履行保证责任；担保人同意以合同附件《抵押物品清单》所列财产提供最高额担保。同日，被告许仁卫与观海分社签订一份《最高额抵押担保合同》。合同载明，被告许仁卫愿意以其名下位于湛江市霞山区文明××路××楼××房（房地产权证：粤房地证字第××号，面积104.87平方米）作为向观海分社借款350000元的借款抵押物，约定出现债务人未按时足额偿还债务或违反主合同约定等情形的，抵押权人有权以协议折价、变卖、拍卖或法律允许的方式处置抵押物，并以所得价款优先受偿。同日，被告麦春菊与观海分社签订《保证合同》，表示愿意对编号为湛麻观海农信（2014）循借字第012号《借款合同》项下债务向债权人提供不可撤销的连带责任保证担保，保证范围包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权及担保权而发生的一切费用。该月12日，观海分社和被告许仁卫等为抵押房产办理了抵押登记，观海分社取得证号为粤房地他项权证湛江TX字第01××3Ｄ号《房地产他项权证》。该月16日，被告许仁卫妻子即被告麦春菊向观海分社提交《同意借款意见书》，同意被告许仁卫向观海分社借款350000元，并表示该笔借款为家庭的真实意思表示，由家庭共同承担。观海分社随后按约向被告许仁卫发放了350000元贷款。观海分社和被告许仁卫签订的《借款借据》中，双方对借款期限作了相应变更，即借款期限自2014年6月16日起至2016年6月15日止。被告许仁卫自2014年6月16日至2014年6月29日期间，共分5笔支取了全部贷款金额共350000元。被告借得款项后，仅清息至2016年4月11日。约定的借款期限届满，被告并未按期偿还借款和利息。截止2016年12月20日，被告许仁卫尚欠借款利息34174.21元。其后，观海分社向被告许仁卫、麦春菊追还全部借款，但均无效果，遂提起本案诉讼。另查明，被告许仁卫、麦春菊系2002年7月2日登记结婚的夫妻。再查明，观海分社于2016年10月9日经中国银监会湛江监管分局批准，变更名称为湛江市麻章区农村信用合作联社美林分社。上述事实，有原告营业执照、《关于湛江市麻章区农村信用合作联社观海分社变更名称的批复》、被告身份证、户口簿、结婚证、《个人贷款面谈记录》、《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款申请书》、《同意借款意见书》、《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》、《最高额抵押担保合同》、《保证合同》、《保证担保书》、《房地产权证》、《房地产他项权证》、《借款借据》、个人自助循环贷款放款凭证、《借款本金利息情况说明书》、《借款欠息清单》、《金融业务收入凭证》及《贷款催收通知书》等证据以及庭审笔录等在卷佐证。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。被告许仁卫、麦春菊与原告签订的《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》系双方真实意思表示，内容没有违反法律、法规的禁止性规定，应为合法有效合同。当事人均应按合同的约定履行自己的义务。被告许仁卫、麦春菊取得贷款后，未依合同的约定按期偿还贷款利息，显属违约，依法应当承担相应的民事责任。原告请求被告许仁卫、麦春菊按照合同规定偿还全部贷款本金350000元及相应利息，本院予以支持。涉案《最高额抵押担保合同》亦是原告、被告许仁卫的真实意思表示，内容不违反法律禁止性规定，故合同亦属有效。涉案抵押房产已办理了抵押登记，依法抵押权成立。原告请求对被告许仁卫位于湛江市霞山区文明××路××楼××房在抵押物价值范围内享有优先受偿权的诉讼请求，符合法律规定，本院亦予以支持。被告麦春菊以保证人身份在《保证合同》上盖章或签名，依法保证合同成立。被告麦春菊同时是被告许仁卫妻子，原告请求被告麦春菊对被告许仁卫上述债务承担清偿责任的诉讼请求，亦符合法律规定，本院亦予以支持。被告许仁卫、麦春菊经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十六条、第一百九十五条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告许仁卫、麦春菊应自本判决书发生法律效力之日起十日内，向原告湛江市麻章区农村信用合作联社美林分社偿还贷款本金350000元及利息（自2016年4月12日至2016年6月15日止，按年利率10.1475%计付；2016年6月16日起按年利率15.22125%计至借款本金清偿之日止）。二、原告湛江市麻章区农村信用合作联社美林分社对被告许仁卫位于湛江市霞山区文明西路1号泰华轩4号楼303房（房地产权证：粤房地证字第××号）以折价或者以拍卖、变卖抵押物所得的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费7062元，财产保全费2520元，合计9582元由被告许仁卫、麦春菊负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湛江市中级人民法院。审判长 蔡 毅审判员 叶秋波审判员 王玉燕二〇一七年五月五日书记员 于 江附：相关法律条文及司法解释《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。