福建省莆田市中级人民法院民 事 判 决 书（2017）闽03民终877号上诉人（原审被告）：中国农业银行股份有限公司莆田分行，住所地福建省莆田市城厢区凤凰山街道文献西路499、503号，统一社会信用代码91350300855341054F。负责人：翁华人，行长。委托诉讼代理人：林志广、许莉莉，福建普阳律师事务所律师，委托权限一般代理。被上诉人（原审原告）：陈文春，男，1962年7月10日出生，汉族，住福建省莆田市城厢区，上诉人中国农业银行股份有限公司莆田分行（以下简称农行莆田分行）因与被上诉人陈文春信用卡纠纷一案，不服福建省莆田市城厢区人民法院（2016）闽0302民初368号民事判决，向本院提起上诉。本院于2017年3月2日立案后，依法组成合议庭，对本案进行了审理。本案现已审理终结。农行莆田分行上诉请求：1、撤销原审判决第一项，改判驳回陈文春原审第二项诉讼请求；2、维持原审判决第二项；3、本案一、二审诉讼费用由陈文春承担。事实和理由：1、卡号为62×××71的信用卡截至2015年12月25日止的滞纳金、利息，系陈文春未及时偿还于2015年9月16日消费的卡号为62×××16的信用卡而产生的相应的利息与滞纳金，农行莆田分行收取该费用符合领用合约约定及法律规定。2、农行莆田分行已向原审法院提供充分证据，证明农行莆田分行已多次告知陈文春及时偿还信用卡欠款，并明确告知陈文春在无卡的情况下如何办理还款手续。3.陈文春向原审法院提供的《中国农业银行信用卡交易明细查询业务回单》，系其在无卡的情况下凭其个人身份证件到农业银行网点办理查询其信用卡账户的具体信息，由此可知陈文春是知道且应当知道在无信用卡情况下可以在农业银行网点办理信用卡相关业务，包括无卡还款业务。综上，农行莆田分行对陈文春未及时偿还欠款没有过错。陈文春辩称，1、陈文春未向农行莆田分行申请卡号为62×××71的信用卡。2、卡号为62×××16的信用卡挂失后，农行莆田分行未给陈文春发放新卡。3、农行莆田分行在未发放新卡情况下，没有书面告知陈文春还款方式、手续，致使陈文春未能按期持卡偿还相应欠款，对此农行莆田分行存在过错，故农行莆田分行应承担责任。4、陈文春向农行莆田分行申请办理、使用信用卡期间，无欠息、罚息、滞纳金，信用正常符合发卡的条件，陈文春向一审法院起诉请求：1、陈文春原卡额度卡号62×××16的农行信用卡一张归陈文春持有使用管理；2、农行莆田分行注销登记在陈文春名下非卡号为62×××71未实际使用产生的信用卡贷款手续费20元、其他费用20元，至2015年12月25日止滞纳金203.34元、利息606.3元、利息1082.44元，滞纳金196.94元以及其他费用50元；3、农行莆田分行承担本案诉讼费用。一审法院认定事实：2009年3月9日，陈文春向农行莆田分行申领信用卡，填写《金穗贷记卡个人卡申请表》，并由陈文春作为申领人、农行莆田分行作为发卡人签订《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》，约定：1、申领人已知悉并全面理解《中国农业银行金穗贷记卡章程》的内容，自愿向发卡人申领具有消费信贷、预借现金、还款等功能的金穗贷记卡；2、同意发卡人保留并处理申领人的个人资料，授权中国农业银行及其分支机构根据中国人民银行有关规定，通过个人信用信息基础数据库查询、打印、保存申领人的个人基本信息和信用报告，或向个人信用信息基础数据库提供申领人个人基本信息和信用情况；3、按章程、本合约以及发卡人公布的金穗贷记卡收费标准中规定的标准和方式及时缴纳因使用贷记卡产生的全部欠款、利息及各种费用等……；4、发卡人根据申领人的资信状况核定申领人的信用额度，视申领人的消费、还款情况及资信情况的变化调整其信用额度，并在对账单中或以其他方式通知申领人，该通知视为本合约的组成部分；5、申领人贷记卡遗失或被盗，应通过客服电话办理挂失，挂失自挂失手续完成后即时生效，生效后不能撤销，发卡人将为申领人补发新卡……；6、贷记卡所有权属发卡人，申领人资信状况恶化、或违反有关法律法规、章程、本合约及相关规定，发卡人有权停止申领人继续使用贷记卡……；7、挂失手续费为50元∕卡。后农行莆田分行查询陈文春个人信用报告后向陈文春发放00×××65号信用卡，该信用卡对应的账户为00×××65。陈文春持该尾号7465的信用卡使用后，办理了多次挂失手续，分别为：陈文春将所持的卡号为00×××65的信用卡挂失后，农行莆田分行为其补发卡号为00×××09的信用卡；陈文春将所持的卡号为00×××09的信用卡挂失后，农行莆田分行为其补发卡号为00×××36的信用卡；陈文春将其持有的卡号为00×××36的信用卡挂失后，农行莆田分行为其补发卡号为00×××16的信用卡。上述信用卡号所对应的信用卡账户均为00×××65。2015年9月16日，陈文春持卡号为00×××16的信用卡消费本金40000元，后通过农行莆田分行客服挂失00×××16号信用卡。在陈文春与客服的对话中有以下内容：“客服：挂失的话卡号会变更，您看可以吗？陈文春：卡号变更没问题。”农行莆田分行为陈文春办理挂失手续后，银行系统产生新的信用卡号62×××71，该卡号所对应的信用卡账户亦为00×××65。后农行莆田分行在查询陈文春的个人信用情况后，认为其不符合继续发卡的条件，故未向陈文春发放62×××71号信用卡。2015年10月30日，农行莆田分行客服致电陈文春，告知无法发放新卡，在双方的对话中有以下内容：“客服：这张卡建议您还清了，销户处理。陈文春：好了，欠你3万多，我4号之前还给你了，你也不要说了。”农行莆田分行提供的2016年2月29日的陈文春个人信用报告上显示陈文春被莆田市荔城区人民法院列入失信被执行人名单。陈文春庭审时陈述其诉讼请求中的“贷款手续费用20元”、“其他费用50元”，农行莆田分行已退还；诉讼请求中的“其他费用20元”系其计算错误，不存在该笔费用。庭审中农行莆田分行与陈文春双方均确认陈文春提供的62×××71卡号账单中所显示的应还款额即为已挂失的00×××16号信用卡中的欠款，陈文春对62×××71号信用卡项下的欠款本金无异议。另查明，陈文春诉讼请求中的“至2015年12月25日止滞纳金203.34元、利息606.3元、利息1082.44元，滞纳金196.94元”，系未偿还62×××16号信用卡消费本金而产生。至起诉之日止，陈文春尚未偿还00×××16号信用卡中的欠款。一审法院认为，陈文春填写的《金穗贷记卡个人卡申请表》及与农行莆田分行签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》意思表示真实、内容合法有效，各方当事人应按合同约定全面履行自己的义务。根据合约约定，信用卡挂失自挂失手续完成后即时生效，生效后不能撤销，卡号为00×××16的信用卡挂失手续已由陈文春完成，故陈文春请求判令原卡额度卡号62×××16的农行信用卡归其持有使用管理于法无据，不予支持。合同约定“同意发卡人保留并处理申领人的个人资料，授权中国农业银行及其分支机构根据中国人民银行有关规定，通过个人信用信息基础数据库查询、打印、保存申领人的个人基本信息和信用报告，或向个人信用信息基础数据库提供申领人个人基本信息和信用情况”、“贷记卡所有权属发卡人，申领人资信状况恶化、或违反有关法律法规、章程、本合约及相关规定，发卡人有权停止申领人继续使用贷记卡……”，故农行莆田分行在查询陈文春的个人信用报告后认为其不符合发卡条件，未再给陈文春发放新卡符合合同约定。陈文春未能及时偿还00×××16号信用卡的消费本金，农行莆田分行收取相应的利息及滞纳金有合同依据。但按常理，持卡人一般不知道自己的信用卡账户，且农行莆田分行未能提供证据证明其在00×××16号信用卡已挂失并未向陈文春发放62×××71号信用卡的情况下，有告知陈文春如何办理无卡还款手续，致使陈文春未能按期持卡偿还欠款本金，该过错在于农行莆田分行。陈文春主张由此产生的62×××71号信用卡项下“至2015年12月25日止的滞纳金203.34元、利息606.3元、利息1082.44元，滞纳金196.94元”欠款损失不应由其承担的理由成立，予以支持，该部分欠款应由农行莆田分行予以注销。陈文春请求判令农行莆田分行注销登记在其名下非卡号为62×××71未实际使用产生的信用卡贷款手续费20元、其他费用20元、其他费用50元，因“贷款手续费用20元”、“其他费用50元”，农行莆田分行已退还给陈文春，“其他费用20元”系陈文春计算错误，不存在该笔费用，故该请求不予支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决：一、农行莆田分行应于本判决生效之日起十日内注销62×××71号信用卡中截至2015年12月25日止的滞纳金203.34元、利息606.3元、利息1082.44元，滞纳金196.94元；二、驳回陈文春对农行莆田分行的其他诉讼请求。案件受理费150元，由陈文春负担100元，由农行莆田分行负担50元。本院二审期间，双方当事人均没有提交新证据。对于一审查明的事实，上诉人农行莆田分行没有异议，陈文春认为尾号为4871的信用卡与本案不具有关联性。对当事人二审争议的事实，本院认定如下：从农行莆田分行提供的通话录音、账户的基本信息情况及银行对账单等相互印证，足以证明卡号尾号为4871的信用卡系因挂失卡号为00×××16的信用卡而产生的，原审法院对此认定并无不当。本院认为，第二审人民法院应当围绕上诉请求的有关事实和适用法律进行审查，当事人没有提出请求的，不予审理。对于农行莆田分行的上诉请求，分析如下：农行莆田分行与陈文春均对讼争的滞纳金、利息系陈文春未及时偿还62×××16号信用卡消费本金而产生这一事实无异议，本院予以确认。因农行莆田分行未能提供证据证明其在卡号为62×××16的信用卡已挂失但并未向陈文春发放新卡的情况下，已通过书面或口头等方式明确告知陈文春在无卡情况下如何办理还款手续，故农行莆田分行对陈文春未及时偿还该信用卡消费本金存在过错。农行莆田分行诉称陈文春在无卡情况下有办理信用卡账户查询业务，推定陈文春知道且应当知道如何办理无卡还款业务，缺乏依据，对该主张，不予支持。如上所述，因农行莆田分行未告知陈文春如何无卡还款，致陈文春未能及时还款，故农行莆田分行应承担62×××71号信用卡中截至2015年12月25日止的滞纳金、利息。综上所述，本院认为，农行莆田分行的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费150元，由中国农业银行股份有限公司莆田分行负担。本判决为终审判决。审 判 长  林天明代理审判员  林容萍代理审判员  翁国山二〇一七年五月二十二日书 记 员  刘浪云附：与本案适用的主要法律条文《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项第二审人民法院对上诉人案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；