浙江省平阳县人民法院民 事 判 决 书（2017）浙0326民初1538号原告：浙江平阳浦发村镇银行股份有限公司，住所地浙江省平阳县昆阳镇京都花苑D幢大楼一至三层。法定代表人：何卫海，董事长。委托诉讼代理人：罗成盘，男，该公司工作人员。委托诉讼代理人：刘瑶瑶，女，该公司工作人员。被告：叶世贵，住浙江省平阳县。被告：周志女，住浙江省平阳县。被告：钱照柑，住浙江省平阳县。被告：包黎明，住浙江省平阳县。上列二被告共同委托诉讼代理人：包崇安，浙江横阳律师事务所律师。被告：钱仁学，住浙江省平阳县。被告：周艳艳，住浙江省平阳县。被告：叶友巧，住浙江省平阳县。被告：王亦微，住浙江省平阳县。原告浙江平阳浦发村镇银行股份有限公司与被告叶世贵、周志女、钱照柑、包黎明、钱仁学、周艳艳、叶友巧、王亦微金融借款合同纠纷一案，本院于2017年2月22日立案后，依法适用简易程序分别于2017年3月20日、5月16日公开开庭进行了审理。原告浙江平阳浦发村镇银行股份有限公司的委托诉讼代理人罗成盘及刘瑶瑶、被告钱照柑及被告钱照柑、包黎明的共同委托诉讼代理人包崇安、被告叶友巧（仅第一次到庭）到庭参加诉讼，被告叶世贵、周志女、钱仁学、周艳艳、王亦微经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告浙江平阳浦发村镇银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告叶世贵、周志女立即偿还借款本金250000元及期内利息13483.20元（截至2017年1月20日）、罚息（以本金250000元为基数，从2017年3月21日起按年利率16.182%计算至实际偿还之日止）、复息（以期内利息13483.20元为基数，从2016年8月21日起按年利率16.182%计算至实际偿还之日止）；2.判令被告钱照柑、包黎明、钱仁学、周艳艳、叶友巧、王亦微对上述债务以375000元为限承担连带偿还责任；3.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：被告叶世贵、周志女因个人需要向原告申请贷款250000元，并于2016年3月31日与原告签订编号为22032016131264的《个人借款合同》，合同约定借款利率为在同期人民银行基准利率4.35%的基础上上浮148%即年利率10.788%，借款期限自2016年3月31日至2017年3月20日，还款方式为按月付息，到期一次性还本，每月20日为结息日；借款人未按期偿还贷款本金或者未按期支付利息的，贷款人有权提前收回未到期贷款及结清未付利息，同时对于不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率为约定的贷款利率水平上加50%。同日，被告钱照柑、包黎明、钱仁学、周艳艳、叶友巧、王亦微作为保证人与原告签订了编号为DB22032016110364的《个人最高额保证合同》，约定各保证人在375000元范围内对被告叶世贵的债务承担连带担保责任，保证范围包括全部到期应付而未付的债务本金及利息、罚息、违约金、实现债权的费用等，保证期间为自每笔主合同债务履行期届满之日起至该主合同约定的债务履行期届满之日后两年。2016年4月1日，原告向被告叶世贵、周志女发放了贷款250000元。之后，被告叶世贵、周志女未按《个人借款合同》约定按时足额偿还利息且连续欠息，以实际行为表明不再履行还款义务，经原告催收仍未归还本息，已构成违约，作为保证人的其他被告也未履行还款义务。被告钱照柑、包黎明答辩称：（一）被告叶世贵、周志女在2016年3月前曾向原告借款100000元，到期后未能归还本息，之后原告借以贷还贷制造二人归还本息假象，擅自将二人以贷还贷的借款合同金额提高至250000元，被告钱照柑、包黎明对此并不知情。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十九条，本案新贷与旧贷不具有同一性，原告要求被告钱照柑、包黎明承担250000元借款本息的保证责任，于法无据，即使要承担责任也只限于原100000元借款本息。（二）本案《个人最高额保证合同》系原告提供的格式合同，签订时合同第一页填空部分为空白，担保的债权金额、期限等系原告事后擅自书写，对被告钱照柑、包黎明二人没有约束力，且原告未告知主合同即借款合同金额、期限、利率等主要条款，故该保证合同并非二人真实意思表示，应属无效。（三）本案《个人借款合同》约定的借款利率过高，违反了《中国人民银行关于不准擅自提高和变相提高存、贷款利率的十项规定》中的第四项，应属无效，故作为从合同的《个人最高额保证合同》亦属无效。综上，请求法院驳回原告对被告钱照柑、包黎明的诉讼请求。被告叶友巧答辩称：被告叶友巧、叶世贵、钱照柑等五人曾联保各向原告借款100000元，后无力偿还。原告审查后认为被告叶友巧负债率较高，建议由被告钱照柑、叶世贵各借款25万元，以偿还五人的原借款合计500000元本金及相应利息，其他均无异议。被告叶世贵、周志女、钱仁学、周艳艳、王亦微未作答辩，亦未提供证据。本院经审理，认定事实如下：被告叶世贵、周志女于2012年1月4日登记结婚，被告钱照柑、包黎明于1984年8月25日登记结婚，被告钱仁学、周艳艳于2014年3月10日登记结婚，被告叶友巧、王亦微于2000年3月3日登记结婚。2014年9月3日，被告叶世贵夫妇、被告钱照柑夫妇、被告钱仁学夫妇、被告叶友巧夫妇、张高敬（案外人）分别作为借款人与原告签订合同，各向原告借款金额100000元，均约定借款期限自2014年9月3日起至2015年8月20日，年利率为11.40%，按月付息，每月20日为付息日，到期一次性还本，逾期罚息、复利按年利率17.10%计收。上述五份合同均由上列九人中除借款人外的其他人作为担保人签字，提供连带责任保证。原告于2014年9月3日履行了上述五份合同的付款义务合计500000元，但各被告及张高敬均未按约履行还款义务。2016年3月28日，被告叶世贵、周志女签署贷款申请表，载明向原告申请期限为1年的贷款250000元，贷款用途为以贷还贷。同日，原告就上述情况以谈话调查笔录形式告知各被告，由被告叶世贵、周志女在借款人一栏签字确认，其他六名被告在担保人一栏签字确认。2016年3月31日，被告叶世贵、周志女与原告签订《个人借款合同》（编号为22032016131264），约定：借款金额250000元，借款期限自2016年3月31日起至2017年3月20日，用途为以贷还贷；年利率为10.788%，按月付息，每月20日为付息日，到期一次性还本；对于逾期还款的借款本金，自逾期之日按罚息利率计收，不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率为约定的贷款利率水平上加50%即年利率16.182%；借款支付方式为原告将资金直接发放至借款人账户（62×××33），并由借款人自主支付给符合本合同约定用途的借款人交易对象，贷款人的上述划付行为即为借款人的提款；借款人未按期偿还本息的，原告有权宣布本合同项下债务立即部分或全部提前到期。2016年3月31日，被告钱照柑、包黎明、钱仁学、周艳艳、叶友巧、王亦微与原告签订《个人最高额保证合同》（编号为DB22032016110364），约定：各保证人自愿对被告叶世贵在2016年3月31日至2018年3月30日期间向原告的借款等债务提供连带责任保证，最高担保债权金额为375000元，保证范围包括全部到期应付而未付的债务本金及利息、罚息、违约金、实现债权的费用等，保证期间为自每笔主合同债务履行期届满之日起至该主合同约定的债务履行期届满之日后两年。2016年4月1日，原告向被告叶世贵的卡号为62×××33的银行卡支付了250000元，由被告叶世贵在个人贷款借款凭证（借据）上签字确认。同日，叶丽丽（案外人）通过办理柜台取现及存款的方式将被告叶世贵、钱照柑收到的原告借款各250000元（约定用途均为以贷还贷）存入被告叶世贵、钱照柑、钱仁学、叶友巧及张高敬（案外人）账户分别100046元、100800元、99294元、100047元、100087元，还清了2014年9月3日五人各借的100000元尚欠本息部分。被告叶世贵、周志女足额偿还250000元借款的利息至2016年7月20日，后于2016年8月20日偿还利息1.78元，2016年9月21日偿还利息0.02元，借款本金250000元及期内利息13483.20元（以本金250000元为基数，从2016年7月21日起按年利率10.788%计算至2017年1月20日止，扣减已付的1.80元）、罚息及期内利息复利逾期未还，原告宣告该借款提前到期。另查明，2016年3月31日，各被告均与原告约定并确认了法律文书送达地址，被告钱照柑、包黎明确认地址为xxx，被告叶世贵、周志女、钱仁学、周艳艳、叶友巧、王亦微确认地址为xxx。以上事实有当事人的陈述、企业法人营业执照、法定代表人身份证明书、身份证及结婚证复印件、债务催收及诉讼文书送达地址确认书、《个人最高额保证合同》、《个人借款合同》、个人贷款借款凭证、利息支付单、业务凭证（填单）、个人业务存款凭条（代贷方凭证）、个人贷款谈话调查笔录、个人贷款申请表等证据予以证实，本院予以确认。本院认为：被告叶世贵、周志女与原告于2016年3月31日签订的《个人借款合同》系双方当事人真实意思表示，未违反法律法规规定，应认定合法有效。被告叶世贵、周志女未按约履行还款义务，原告宣告借款提前到期并于2017年2月22日起诉，要求二人偿还尚欠借款本金250000元及期内利息13483.20元，符合双方约定，合法有据，本院予以支持。上述《个人借款合同》载明，对于逾期还款的借款本金，自逾期之日按罚息利率计收，不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率为约定的贷款利率水平上加50%即年利率16.182%，故原告要求被告叶世贵、周志女支付罚息（以本金250000元为基数，从2017年3月21日起按年利率16.182%计算至实际偿还之日止）、复息（以期内利息13483.20元为基数，从2016年8月21日起按年利率16.182%计算至实际偿还之日止），均合法合理，本院予以支持。被告钱照柑、包黎明于2016年3月28日签署的谈话调查笔录与二人签订的《个人最高额保证合同》能够相互印证，证明二人明知被告叶世贵借款250000元用途是以贷还贷并自愿承担连带保证责任，二人辩称签订《个人最高额保证合同》时担保的债权金额、期限等均为空白，保证合同并非二人真实意思表示，对被告叶世贵以贷还贷的借款金额提高至250000元不知情，与事实不符，本院不予采纳。被告钱照柑、包黎明另辩称主合同借款利率过高应属无效，故作为从合同的《个人最高额保证合同》亦属无效，无事实和法律依据，本院亦不予采纳。被告钱照柑、包黎明、钱仁学、周艳艳、叶友巧、王亦微与原告签订《个人最高额保证合同》，自愿对被告叶世贵的上述债务提供连带责任保证，最高担保债权金额为375000元，现原告在保证期间内要求各保证人对上述债务以375000元为限承担连带偿还责任，符合法律规定，本院予以支持。被告叶世贵、周志女、钱仁学、周艳艳、王亦微经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，依法按缺席处理。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告叶世贵、周志女于本判决生效之日起十日内偿还原告浙江平阳浦发村镇银行股份有限公司借款本金250000元及利息[期内利息13483.20元、罚息（以本金250000元为基数，从2017年3月21日起按年利率16.182%计算至实际偿还之日止）、复息（以期内利息13483.20元为基数，从2016年8月21日起按年利率16.182%计算至实际偿还之日止）]；二、被告钱照柑、包黎明、钱仁学、周艳艳、叶友巧、王亦微对上述债务以375000元为限承担连带偿还责任。案件受理费5252元，减半收取计2626元，由叶世贵、周志女、钱照柑、包黎明、钱仁学、周艳艳、叶友巧、王亦微负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省温州市中级人民法院。本判决生效后，负有义务的一方当事人不履行判决确定的义务，另一方当事人应当在判决书确定义务履行之日起二年内向本院申请执行。审 判 员 李洁二〇一七年五月十九日代书记员 郑舟