广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2016）粤2071民初26387号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行，住所地广东省中山市**中山四路**盛景****（**）首层**1-5卡，统一社会信用代码91442000668247505C。负责人：陈国梁，行长。委托诉讼代理人：熊睿，男，员工。委托诉讼代理人：黄伟恩，女，员工。被告：关玉琼，女，1964年1月12日出生，汉族，身份证住址广东省中山市。被告：冯坤财，男，1958年4月25日出生，汉族，身份证住址广东省中山市。被告：冯钊鸿，男，1986年12月16日出生，汉族，身份证住址广东省中山市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行（以下简称邮储银行中山分行）诉被告关玉琼、冯坤财、冯钊鸿金融借款合同纠纷一案，本院于2016年12月21日立案受理后，适用普通程序公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告邮储银行中山分行因被告关玉琼拖欠借款未按时归还，被告冯钊鸿是保证人，被告冯坤财与被告关玉琼是夫妻关系，向本院提出诉讼请求：1.解除原告邮储银行中山分行与被告关玉琼签订的《个人额度借款合同》；2.被告关玉琼偿还贷款本金3000000元，暂计至2016年11月24日拖欠的利息（含罚息）15080.9元，本息合计3015080.9元；上述贷款实际利息（含罚息）自2016年11月25日起，按《个人额度借款合同》的约定计算至清偿之日止；3.确认原告邮储银行中山分行对抵押物享有抵押物权及抵押物处置后的优先受偿权；4.被告冯钊鸿承担连带保证责任；5.被告冯坤财承担连带清偿责任。诉讼期间，原告邮储银行中山分行称借款期限已满，撤回第1项诉讼请求；并称起诉时所主张的金额未把之后的借款期限内的利息计算在内，故明确截至2017年5月4日，被告关玉琼尚欠本金3000000元，利息（含罚息）107884.07元。原告邮储银行中山分行围绕诉讼请求提交了证据。被告关玉琼、冯坤财、冯钊鸿经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭应诉，也无提交答辩意见及证据。经审理查明：2013年12月24日，邮储银行中山分行作为乙方、贷款人与关玉琼作为甲方、借款人签订《个人额度借款合同》（合同编号:44005672213123051865）约定：本合同所称的额度借款，系指借款人按本合同约定使用额度所发生的借款。本合同项下授信额度为300万元。额度存续期最长为7年，自2013年12月24日起至2020年12月24日。甲方每次提款的借款期限自乙方将贷款发放至甲方放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准。对于贷款利率，乙方有权确定本合同的贷款利率，一般高于中国人民银行公布的基准贷款利率，具体利率水平以乙方公布的为准。本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中的约定为准。对于甲方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按照前述约定的贷款利率基础上加收50％确定。贷款利息自单笔贷款发放到甲方账户之日起计算。合同还约定了其他事项。之后，邮储银行中山分行向关玉琼发放了以下一笔贷款，但关玉琼未能按时足额还款，邮储银行中山分行遂诉至本院，主张前述权利。具体情况如下：2015年12月23日，邮储银行中山分行作为贷款银行与关玉琼作为借款人签订《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》约定：经审核，借款人的个人额度借款合同（合同编号:44005672213123051865）总额度为300万元，符合借款支用条件。同意借款人申请借款300万元，借款期限12个月，还款方式为按月付息，到期一次性还本。实际放款日与到期日以借款借据为准。本笔贷款利率为固定利率5.655%，在借款期限内，该利率保持不变。分期还款按月计息，放款日的每月对日为结息日。2015年12月23日，邮储银行中山分行向关玉琼发放贷款300万元，借据载明借款期限从2015年12月23日至2016年12月23日，个人贷款放款单载明指定还款日为23日。关玉琼从2016年9月23日开始未能按时足额还款，之后陆续有还款但不足额，截至2017年5月4日，该笔借款尚欠本金3000000元、利息（含罚息）107884.07元。另查:2013年12月24日，邮储银行中山分行作为乙方、抵押权人与关玉琼作为甲方、抵押人签订《个人最高额抵押合同》约定：为确保债务人关玉琼与乙方签订的编号为44005672213123051865的《个人额度借款合同》及其项下各单项业务合同的履行，甲方愿意提供金额为300万元的最高额抵押担保。本合同项下担保债权确定的期间为2013年12月24日至2020年12月24日。抵押物为中山市小榄镇民安北路60号维港湾8幢2501房的房地产。抵押人以抵押物全部价值担保抵押权人如下债权：（一）债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金；（二）因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）等。合同还约定了其他事项。此后，该抵押物办理了最高额抵押登记，抵押权人为邮储银行中山分行【他项权证号：粤房地他项权证中府字第**；土地证号：中府国用（2012）第易05027**；房产证号：**××71】，抵押金额为300万元。又查：2013年12月24日，冯钊鸿签订《中国邮政储蓄银行担保补充协议书》，冯钊鸿愿意作为关玉琼的担保人，对关玉琼向贷款人偿还贷款本息承担连带保证责任。再查：关玉琼与冯坤财是夫妻关系，双方于1986年2月15日登记结婚。本院认为：邮储银行中山分行与关玉琼签订的《个人额度借款合同》《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》《个人最高额抵押合同》是双方当事人真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应恪守履行。邮储银行中山分行依约发放贷款，已履行了出借款项的义务，关玉琼应当全面履行还款义务，但其未能按时足额还款，至今借款期限已届满仍未能还清拖欠贷款本息，已构成违约，应承担偿还借款本金及按合同约定支付利息（含罚息）的违约责任。对于关玉琼拖欠的借款本息金额，有邮储银行中山分行提供的证据为证，关玉琼无到庭应诉且无提供证据予以推翻，在此情况下，本院采信邮储银行中山分行的主张，确认其主张的数额，并计算至实际清偿之日止。关玉琼的上述债务发生在其与冯坤财婚姻关系存续期间，在关玉琼、冯坤财不到庭应诉的情况下，应按夫妻共同债务处理，故冯坤财对关玉琼的上述债务与关玉琼承担共同清偿责任。关玉琼提供的抵押物已办理抵押登记，当关玉琼不履行债务时，邮储银行中山分行有权在最高债权余额300万元范围内折价或者以拍卖、变卖该房地产所得的价款享有优先受偿权。并且，冯钊鸿自愿为关玉琼与邮政储蓄银行中山分行的贷款本息承担连带保证责任，该意思表示明确，没有歧义，是该协议当事人的真实意思表示，协议书合法有效。因协议书没有约定保证期间，根据《中国人民共和国担保法》第二十六条关于“连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任”的规定，关玉琼所欠邮政储蓄银行中山分行的本案债务属于冯钊鸿连带责任保证范围且尚在保证期间，未超过抵押担保债权的最高额，冯钊鸿应对关玉琼的本案债务承担连带保证责任。邮储银行中山分行与关玉琼并无约定被担保的债权既有物的担保又有人的担保时实行担保权的顺序。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条关于“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权”的规定，邮储银行中山分行有权就关玉琼提供的抵押物实现债权，不足部分由冯钊鸿承担连带保证责任。冯钊鸿承担保证责任后，有权向关玉琼、冯坤财追偿。综上，邮储银行中山分行的诉讼请求，理据充分，本院予以支持。关玉琼、冯坤财、冯钊鸿经本院合法传唤而不到庭应诉，视其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，缺席判决如下：一、被告关玉琼、冯坤财于本判决发生法律效力之日起七日内共同向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行清偿本金3000000元及利息（含罚息）【利息（含罚息）暂计至2017年5月4日为107884.07元，之后至清偿之日止，以实欠本金为基数按照罚息利率8.4825%（即贷款年利率5.655%的1.5倍）计算罚息】。二、被告关玉琼、冯坤财逾期履行上述债务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行有权对被告关玉琼提供的抵押物即位于中山市小榄镇民安北路60号维港湾8幢2501房的房地产【他项权证号：粤房地他项权证中：粤房地他项权证中府字第**用（2012）第易0502708号；房产证号：**××71】在300万元范围内折价或者以拍卖、变卖该房地产所得的价款享有优先受偿权。三、对处分上述抵押物仍不足以清偿被告关玉琼、冯坤财本案债务的部分，由被告冯钊鸿承担连带保证责任。被告冯钊鸿承担保证责任后，有权向被告关玉琼、冯坤财追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费30920元，诉讼保全费5000元，合计35920元（原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行已预交35920元），由被告关玉琼、冯坤财、冯钊鸿负担并于本判决生效之日起七日内直接返回给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  区瑞樱人民陪审员  陈明玉人民陪审员  郭泳欣二〇一七年五月二十六日书 记 员  何惠怡吕叶童