广东省东莞市第三人民法院民 事 判 决 书（2016）粤1973民初11791号原告：广发银行股份有限公司东莞横沥支行，住所地：广东省东莞市横沥镇双龙舫景观步行街第三幢309A-316A。负责人：钟旺弟，行长。委托诉讼代理人：吴云，广东理而行律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈志娥，广东理而行律师事务所实习律师。被告：傅满霖，男，1952年9月9日出生，香港特别行政区居民，被告：俞文英，女，1979年6月17日出生，汉族，住广西北流市，被告：东莞市横沥镇房地产开发公司，住所地：广东省东莞市横沥镇沿江路发展中心五楼。法定代表人：温国福。原告广发银行股份有限公司东莞横沥支行（以下简称广发银行横沥支行）与被告傅满霖、俞文英、东莞市横沥镇房地产开发公司（以下简称横沥房地产公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2016年9月19日立案后，依法适用简易程序，后由于被告傅满霖、俞文英下落不明，本案依法转为普通程序，于2017年5月9日公开开庭进行了审理。原告广发银行横沥支行的委托诉讼代理人吴云到庭参加诉讼，被告傅满霖、俞文英、横沥房地产公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行横沥支行请求:1.解除原被告签订的房屋抵押贷款合同；2.被告傅满霖、俞文英偿还原告借款本金66499.56元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利按合同约定计算至清偿之日）；3.原告对被告傅满霖、俞文英提供抵押的房产（位于东莞市××镇××花园××世纪××湖泊××号）享有抵押权，并以抵押财产折价或者以拍卖、变卖、抵押财产的价款优先受偿；4.被告横沥房地产公司对上述款项承担连带清偿责任；5.本案诉讼费由被告承担。庭审中，原告明确截止2017年4月20日，被告傅满霖、俞文英拖欠的贷款本金为62296.61元、利息为904.58元、罚息25.51元、复利11.28元。被告傅满霖、俞文英、横沥房地产公司未作答辩。本院经审理查明：一、房屋抵押贷款合同签订时间：2005年1月27日原告与三被告签订，合同编号为N27D05009。二、贷款金额、期限：贷款114000元，贷款期限为20年，每月20日还款。三、贷款发放时间：2005年2月2日。四、费用计算标准：利息按月息4.425‰计收，实行一年一定，每年1月1日按当期相应档次的法定贷款利率确定下一年度利率；罚息按万分之二点一每日计收；复利：双方在合同中未约定何种情形下应计收复利以及复利的计算标准，仅是在权利义务中约定“乙方（被告傅满霖、俞文英）授权甲方（原告）从乙方的任何银行账户中划收依本合同约定乙方应偿付的债务本金、利息、复利、罚息及所有其他应付费用”。原告广发银行横沥支行主张根据《人民币利率管理规定》第二十五条、第二十七条的规定，被告逾期还款，没有按期支付利息，原告有权向被告计收复利。五、抵押：被告傅满霖、俞文英提供其位于东莞市××镇××花园××世纪××湖泊××号房屋作为抵押，房地产抵押他项权证明书编号为东房抵字第2005-343号，抵押权人为广发银行横沥支行。六、担保：被告横沥房地产公司为被告傅满霖、俞文英的前述债务（包括但不限于本金、罚息、复利、违约金、实现抵押权的费用等）提供连带责任保证，保证期限为合同生效之日起至贷款期限届满之日起两年。七、约定解除合同的情况：出现下列情况之一的，原告有权提前终止履行合同，要求被告傅满霖、俞文英提前偿还部分或全部贷款本息：被告傅满霖、俞文英不遵守合同的任何条款或不支付合同约定的任何应付款，原告发出催收通知后被告傅满霖、俞文英未能在通知发出后一个月内履行还款义务；被告傅满霖、俞文英连续60天未能清缴全部应付欠款。八、违约情况：2016年4月20日至2016年7月20日被告傅满霖、俞文英连续四期未按时履行还款义务；原告起诉后，被告傅满霖、俞文英归还了部分欠款，2017年1月20日至2017年4月20日又连续四期未按时履行还款义务。九、尚欠金额：截至2017年4月20日，尚欠本金62296.61元、利息904.58元、罚息25.51元、复利11.28元。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。本案的争议焦点为：一、合同应否解除，被告傅满霖、俞文英应否提前偿还的借款本息；二、原告对被告傅满霖、俞文英提供抵押的房产是否享有优先受偿权；三、被告横沥房地产公司应否对被告傅满霖、俞文英的债务承担连带清偿责任。关于焦点一。案涉房屋抵押贷款合同有原、被告双方盖章及签名确认，系双方的真实意思表示，未违反法律强制性规定，合法有效，本院予以确认。房屋抵押贷款合同约定“借款人连续60天未能清缴全部应付欠款贷款人有权提前终止履行合同，要求借款人立即提前偿还部分或全部贷款本息”，被告傅满霖、俞文英在2016年4月至2016年7月、2017年1月至4月未按时偿还贷款本息，其逾期还款时间已超过60天，已经严重违反了双方当事人的约定，同时也违反了《中华人民共和国合同法》第九十四条的规定，构成了根本违约，原告广发银行横沥支行有权解除双方签订的房屋抵押贷款合同，并要求傅满霖、俞文英一次性归还剩余贷款本金和利息。本院已向被告送达起诉状，被告已收到原告解除合同的意思表示，故双方的合同已解除。截至2017年4月20日，被告傅满霖、俞文英共计拖欠原告贷款本金62296.61元、利息904.58元、罚息25.51元，被告傅满霖、俞文英应予偿还。另从2017年4月21日开始按照双方签订的房屋抵押贷款合同的约定及中国人民银行规定支付相应的利息、罚息至实际清偿之日止。对于复利，虽然《人民币利率管理规定》规定金融机构有权计收复利，但原被告对于何种情形下可以计收复利以及复利的计算标准没有约定，合同条款“乙方（被告傅满霖、俞文英）授权甲方（原告）从乙方的任何银行账户中划收依本合同约定乙方应偿付的债务本金、利息、复利、罚息及所有其他应付费用”中也明确应偿付的债务是“依本合同约定乙方应偿付的债务”，因此，在双方的合同未对复利作出明确约定的情况下，原告诉请复利缺乏事实依据，本院不予支持。关于焦点二。被告傅满霖、俞文英以其名下的东莞市××镇××花园××世纪××湖泊××号房屋为前述债务提供抵押担保，并办理了抵押登记（房地产抵押他项权证明书编号为东房抵字第2005-343号），抵押担保的范围为合同项下借款人欠贷款人的全部债务，包括但不限于贷款本金、利息、复利、罚息、借款人实现债权和抵押权的费用等。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”的规定，原告广发银行横沥支行作为抵押权人有权对被告傅满霖、俞文英位于东莞市××镇××花园××世纪××湖泊××号的房产折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿。关于焦点三。被告横沥房地产公司作为案涉房屋抵押贷款合同的保证人，在合同上签名及盖章，是其真实意思表示，本院予以确认。被告横沥房地产公司自愿为被告傅满霖、俞文英的案涉债务连带保证责任，保证范围包括合同项下借款人所欠贷款人的全部债务，保证期间为自合同生效之日起至贷款期限届满之日后两年止。根据《中华人民共和国担保法》第十八条的规定，在被告傅满霖、俞文英在约定的履行期限没有，原告可以要求连带责任保证人在其保证范围内承担保证责任。同时，原被告未约定实现担保物权的顺序，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿”的规定，横沥房地产公司应对案涉抵押物不足清偿被告傅满霖、俞文英所欠债务的部分承担连带保证责任。被告横沥房地产公司履行保证责任后，依法享有向被告傅满霖、俞文英追偿的权利。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、确认原告广发银行股份有限公司东莞横沥支行和被告傅满霖、俞文英、东莞市横沥镇房地产开发公司签订的房屋抵押贷款合同已解除；二、限被告傅满霖、俞文英在本判决发生法律效力之日起五日内偿还原告广发银行股份有限公司东莞横沥支行贷款本金62296.61元以及利息、罚息（2017年4月20日之前产生的利息为904.58元、罚息为25.51元，另从2017年4月21日开始按照双方签订的房屋抵押贷款合同的约定及中国人民银行规定的计算方式计算利息、罚息至实际清偿之日止）；三、原告广发银行股份有限公司东莞横沥支行作为抵押权人有权对被告傅满霖、俞文英设定抵押的东莞市横沥镇裕宁城市花园之新世纪华庭二期湖泊俊园K座7B号的房产（房地产抵押他项权证明书编号为东房抵字第2005-343号）折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿；四、被告东莞市横沥镇房地产开发公司对案涉抵押物不足清偿被告傅满霖、俞文英所欠债务的部分承担连带清偿责任。被告东莞市横沥镇房地产开发公司承担清偿责任后，有权向被告傅满霖、俞文英进行追偿；五、驳回原告广发银行股份有限公司东莞横沥支行的其他诉讼请求。如未按本判决书指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1484元、保全费693元，由被告傅满霖、俞文英、东莞市横沥镇房地产开发公司负担。如不服本判决，被告傅满霖可在判决书送达之日起三十日内，其他当事人可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。审 判 长  钟凤媚人民陪审员  骆红招人民陪审员  丁德彪二〇一七年五月十五日书 记 员  钟小敏邬东琴附本案适用法律法规条文：1.《中华人民共和国合同法》第九十四条：有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。2.《中华人民共和国合同法》第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。3.《中华人民共和国物权法》第一百七十六条：被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事犬约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。4.《中华人民共和国物权法》第一百七十九条：为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。5.《中华人民共和国担保法》第十八条：当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。6.《中华人民共和国担保法》第三十一条：保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。7.《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条：当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。8.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。