福建省泉州市丰泽区人民法院民 事 判 决 书（2017）闽0503民初1608号原告：中国工商银行股份有限公司泉州丰泽支行，住所地福建省泉州市丰泽区田安路金帝大厦一楼，统一社会信用代码：91350503705204804U。主要负责人：颜波湧，该支行行长。委托诉讼代理人：苏少奇、胡雪，福建衡兴明业律师事务所律师。被告：黄炳东，男，1988年12月31日出生，汉族，住福建省泉州市鲤城区，被告：杨清霞，女，1966年12月23日出生，汉族，住福建省泉州市鲤城区，原告中国工商银行股份有限公司泉州丰泽支行（以下简称“工行丰泽支行”）与被告黄炳东、杨清霞信用卡纠纷一案，本院于2017年2月27日立案后，依法适用简易程序，于2017年4月11日公开开庭进行了审理。原告工行丰泽支行的诉讼代理人苏少奇到庭参加诉讼，被告黄炳东、杨清霞经本院送达开庭传票，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工行丰泽支行向本院提出诉讼请求：1、请求黄炳东、杨清霞立即向工行丰泽支行偿还信用卡欠款本金人民币153862.32元及利息、违约金（利息、违约金按《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定的计算标准计算至实际还款之日止，暂计至2017年1月22日利息人民币3886.91元、违约金人民币3016.5元）；上述总债权共计人民币160765.73元（暂计至2017年1月22日）。2、请求确认工行丰泽支行对黄炳东提供的抵押物（机动车车牌号：闽Ｃ×××××，车架号：LFV3B28U2F3056306、发动机号：526358）经依法折价、拍卖或变卖后所得价款享有优先受偿的权利。3、请求本案所有诉讼费用由黄炳东、杨清霞承担，包括但不限于案件诉讼费、保全费等。事实与理由：2015年12月11日，黄炳东向晋江市博马汽车贸易有限公司订购型号为奥迪Q3汽车，总价款为23.55万元。后，黄炳东以办理购车专项分期付款业务的名义向工行丰泽支行申请办理牡丹信用卡，卡号为：62×××44。2015年12月11日，黄炳东与工行丰泽支行签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，约定除首期款外的剩余购车款黄炳东申请通过其在工行丰泽支行申办的购车专项分期业务以透支的方式支付，黄炳东透支支付购车消费款后分期36个月还款，每期的透支款项应从透支次月起于每月的15日偿还。黄炳东透支金额为15万元，手续费为15645元，均分期支付，其中首期偿还的透支金额为4190元，以后每期偿还透支金额为4166元；首期偿还的手续费金额为455元，以后每期偿还手续费金额为434元。杨清霞签署了共同偿债人承诺书，作为共同债务人承担该债务。2015年12月10日，黄炳东与工行丰泽支行签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款抵押合同》，约定黄炳东以其所购买的汽车为上述《分期付款合同》项下的全部债务提供抵押担保，并办理了抵押登记。黄炳东2015年12月16日于晋江市博马汽车贸易有限公司刷卡透支消费15万元后，未能按专项分期付款合同的约定如期还款，多次逾期还款，多期款项未付，根据黄炳东与工行丰泽支行签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，黄炳东的行为已经违反该合同的约定，构成违约。黄炳东、杨清霞未作答辩。工行丰泽支行围绕诉讼请求依法提交了证据，包括：营业执照、工行信用卡申请表、中国工商银行牡丹信用卡章程、牡丹信用卡领用合约（个人卡）、牡丹购车专用卡用卡须知、申请调查审批表、信用卡购车专项分期商品订购单、信用卡购车专项分期付款合同、共同偿债人承诺书、抵押合同、机动车注册登记证、查询分期付款凭证、代销说明、机动车销售统一发票、违约客户欠款清单、工商银行终端交易平台截图、信用卡交易明细等，黄炳东、杨清霞未提交任何证据及书面质证意见，视为放弃对工行丰泽支行主张的事实抗辩及举证、质证等权利。工行丰泽支行提供的上述证据，黄炳东、杨清霞未提出异议，本院依法对其真实性、合法性及关联性予以确认并在卷佐证。本院经审理查明的事实与工行丰泽支行的陈述基本一致。另查明，工行丰泽支行与郭建雄在签订信用卡申请表时的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》中载明：甲方按照最低还款额还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，甲方未能在到期还款日前偿还最低还款额的视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，透支利率按中国人民银行的有关规定执行；本章程由发卡机构负责制定和修改。发卡机构如对本章程进行修改的，将进行公告，修改后的章程自公告日满45日起即为生效。《牡丹购车专用卡用卡须知》约定：持卡人未能在到期还款日（含）前足额偿还当期应归还的款项，视为分期付款违约，按照《牡丹卡领用合约》（个人卡）规定，持卡人不享受免息还款期待遇，须支付自透支交易日起的透支利息，并支付滞纳金。双方签订的《抵押合同》约定：抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、实现债权的费用等。2016年11月15日，中国工商银行股份有限公司在其网站上发布关于修订《中国工商银行牡丹信用卡章程》的公告，载明：对现行《中国工商银行牡丹信用卡章程》进行了调整、完善，新的《中国工商银行牡丹信用卡章程》自2017年1月1日起正式实施。2017年1月1日起实施的《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定：持卡人在到期还款日（含）前偿还当期应还款项。则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息，持卡人使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息，透支利息按每日万分之五从银行记账日起至还款日止计算；持卡人可按照对账单表明的最低还款额还款。按照最低还款额还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付违约金，违约金比例按照发卡机构公布的服务价目表执行。信用卡收费标准载明：违约金按最低还款额未还部分的5%收取，每期最高500元人民币。2015年12月11日，杨清霞向工行宝洲路支行出具《共同偿债人承诺书》，约定杨清霞愿为黄炳东（分期）字（宝洲路支行）2015年130号《中国工商银行信用卡购车消费分期还款合同》项下的债务承担共同偿还责任。工行丰泽支行起诉后，黄炳东、杨清霞未偿还款项，截至2017年4月10日，黄炳东、杨清霞尚欠工行丰泽支行购车分期本金153862.32元、利息5385.04元、违约金4016.5元。本院认为，工行丰泽支行与黄炳东之间的信用卡合同关系，依法成立有效。黄炳东向工行丰泽支行申办信用卡，接受工行丰泽支行提供的金融信用服务，同时负有遵守信用卡领用合约的义务。黄炳东未依约履行义务，在使用该卡过程中透支后，未能依约还款，其行为已构成违约，依法应承担违约责任。工行丰泽支行在黄炳东违约后,依据合同约定及中国人民银行的有关规定要求其偿还所欠的透支本金及相应的利息、违约金，符合法律规定，应予支持。杨清霞向工行丰泽街支行出具共同偿债人承诺书，自愿为黄炳东的本案债务承担共同还款责任，因此，工行丰泽街支行请求杨清霞承担共同还款责任，予以支持。黄炳东自愿以其购买的轿车为其信用卡购车分期付款合同设定抵押，且办理了抵押物登记，该抵押合法有效。工行丰泽街支行请求对该抵押物折价或以拍卖、变卖的价款享有优先受偿权，符合法律规定，应予支持。黄炳东、杨清霞未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理和判决。依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告黄炳东、杨清霞应于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司泉州丰泽支行偿还信用卡透支本金153862.32元及截至2017年4月10日的利息5385.04元、违约金4016.5元，并支付自2017年4月11日起至实际还清款项之日止按中国人民银行逾期付款的有关规定及《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定计算的利息、违约金；二、若被告黄炳东、杨清霞未能履行上述第一项还款义务，原告中国工商银行股份有限公司泉州丰泽支行有权依照法律的规定，以被告黄炳东提供的抵押物即车牌号为闽Ｃ×××××小型轿车（车架号：LFV3B28U2F3056306，发动机号：526358）折价或以拍卖、变卖所得价款在上述第一项债务范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3515元，减半收取计1757.5元，由黄炳东、杨清霞负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。代理审判员  谢燕玉二〇一七年五月二十六日书 记 员  黄小青附本案引用的主要法律法规条文：《中华人民共和国民法通则》第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系。享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的。由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条黄炳东经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法(?javascript:SLC(183386,0)?)〉的解释》执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算