广西壮族自治区阳朔县人民法院民 事 判 决 书(2017)桂0321民初444号原告：广西阳朔农村合作银行，住所地广西壮族自治区阳朔县阳朔镇荆凤路**号。法定代表人：袁福生，该行董事长。委托诉讼代理人：阳宇凌，该行风险管理部经理助理。委托诉讼代理人：周顺龄，该行营业部信贷员。被告：赵慧，女，1981年4月20日出生，汉族，居民，户籍登记住所广西壮族自治区阳朔县，经常居住地广西壮族自治区阳朔县阳朔镇石马路藏珑沃府*幢*单元***室。被告：黄斌，男，1972年8月7日出生，汉族，居民，住广西壮族自治区阳朔县。原告广西阳朔农村合作银行（简称阳朔农合行）与被告赵慧、黄斌金融借款合同纠纷一案，本院于2017年3月20日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告阳朔农合行的委托诉讼代理人阳宇凌、被告赵慧到庭参加诉讼。被告黄斌经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告阳朔农合行向本院提出诉讼请求：1.判令被告赵慧立即归还原告借款本金110万元、计至2017年3月8日的利息2177.08元、及自2017年3月9日起至借款清偿之日止的利息；2.判决被告黄斌对上述债务承担连带清偿责任；3.判决原告对被告位于阳朔县普益乡普益街中心小学对面的房产依法处分所得的价款享有优先受偿权；4.诉讼费及其他为实现债权而产生的费用由被告承担。事实和理由：原告与被告赵慧于2016年12月8日签订《个人借款合同》约定，原告向该被告提供贷款110万元用于房屋装修，贷款期限为同日至2021年12月7日，贷款年利率为4.75%，借款人未按约定用途使用借款的，贷款人有权宣布合同提前到期及行使担保权，等等。被告黄斌签署了借款承诺书，承诺共同参与对上述借款的归还，直至还清借款本息。同日，原告与被告签订《抵押担保合同》约定，被告以其共有的位于普益乡普益街中心小学对面的房产为上述借款提供抵押担保，等等。双方并办理了抵押登记。原告与被告还签订了关于借款和担保合同履行及纠纷处理中文书送达的补充协议。合同签订后，原告依约向被告赵慧发放了贷款110万元。此后，原告发现，被告未按照合同约定用途使用借款，被告黄斌因涉嫌诈骗罪卷款外逃，被告涉及多宗借贷纠纷案件，其相关财产被查封、冻结，被告赵慧已无能力依约偿还借款本息。2017年2月15日，原告向被告发出《贷款提前到期通知书》，要求被告在同年3月7日前归还贷款。被告赵慧承诺按期归还借款，但其未能归还。被告赵慧辩称，赵慧没有意见，希望法院尽快处理。被告黄斌没有提出答辩。本院经审理认定事实如下：原告在诉讼中提交了如下证据：1.被告赵慧的身份证和户口本、被告黄斌的身份证和户口本、被告的结婚证，拟证明被告的身份及诉讼主体资格。2.《借款申请书》、《个人借款合同》，拟证明被告赵慧向原告申请借款并签订借款合同，及双方的借款权利义务关系。3.《借款承诺书》，拟证明被告黄斌承诺借款为家庭共同债务，自愿参与清偿借款。4.《抵押担保合同》、《房地产抵押物清单》、房屋所有权证、土地使用权证、《不动产登记证明》，拟证明原告与被告签订担保合同，办理抵押登记，及双方的担保权利义务关系。5.《借款借据》，拟证明原告向被告赵慧发放了借款110万元。6.《补充协议》，拟证明原告与被告签订补充协议，明确文书送达的权利和义务。7.贷款还款明细登记簿、贷款情况查询单，拟证明被告赵慧的本案借款状况。8.《贷款提前到期通知书》、《无法归还借款说明》，拟证明原告向被告送达借款提前到期通知书，及被告自认借款被挪用，无法继续履行合同。9.《调取证据通知书》，拟证明被告黄斌涉嫌刑事诈骗犯罪。被告赵慧、黄斌在诉讼中没有提交证据。经开庭质证，被告赵慧对原告提交的证据无异议。被告黄斌对原告提交的证据没有提出质证意见。被告黄斌对证据不提出质证意见，是其对其质证权利的放弃。原告提交的证据，其中的证据1、及证据4中的房屋所有权证和土地使用权证，是国家机关颁发的证件；其余证据，则是书证。上述证据，被告或对其无异议，或放弃对其质证的权利。上述证据，具备客观性、关联性和合法性，本院作为认定本案事实的根据。根据当事人提交的证据，结合其陈述，本院确认如下法律事实：二被告是夫妻，其于2012年9月3日登记结婚。2016年11月，被告赵慧向原告提交借款申请书，申请借款110万元用于房屋装修；被告黄斌则为此向原告提交借款承诺书、有被告赵慧签名的借款抵（质）押承诺书、房地产抵押物清单，承诺同意被告赵慧的上述借款行为，同意以朔房权证普益乡字第××号房屋所有权证、朔国用（2013）第767号土地使用权证所载房地产为借款抵押担保，承诺借款为夫妻共同债务，愿共同参与对上述借款的清偿，及借款抵（质）押承诺书和房地产抵押物清单是抵押担保合同的组成部分，等等。同年12月8日，原告与被告赵慧签订《个人借款合同》（合同编号：37232016120801）约定：第十五条：原告为贷款人，被告赵慧为借款人。第十六条：借款金额110万元，用途为房屋装修；借款期限为2016年12月8日至2021年12月7日；贷款利率按照中国人民银行公布的同期人民币贷款基准利率4.75%执行，合同期内如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整后的下个借款发放日的对月对日起，按照调整后相应期限档次的基准利率确定新的执行利率。第十八条：还款方式为按月结息，分期还本，2020年12月7日偿还本金10万元，2021年12月7日偿还本金100万元。第十九条：借款人提前归还贷款本金的，借款人应按照提前归还贷款本金的1%向贷款人支付补偿金。第二十条：借款的担保方式为抵押。第二十一条：对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息；对违约使用借款从违约使用之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮100%计收罚息，借款人不配合贷款人核查贷款用途或违约使用之日无法查明的，从贷款发放之日起计收罚息。第五条：贷款人同意借款人提前还款的，借款人在还款时对提前还款部分按照实际借款天数和本合同约定利率支付利息，提前还款应先偿还逾期及当期借款本息，再偿还其他款项。第六条：借款人未按约定提供借款用途证明，或提供虚假用途证明，或贷款用途不符合约定的，贷款人随时有权宣布终止本合同、提前收回借款，并按约定向借款人计收相应罚息。第七条：借款人出现足以影响借款安全的重大不利情形，贷款人可以停止发放借款或提前收回借款。第十条：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）；借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期贷款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期贷款利率计算复利；在本合同有效期内，发生下列事项之一的，贷款人有权停止发放借款，宣布本合同提前到期，行使担保权，并有权要求借款人按本合同约定支付违约金：（1）借款人未按照本合同约定用途使用借款；（9）借款人、担保人违反本合同其他约定或发生其他影响贷款人债权实现的事项；因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担诉讼费、仲裁费、执行费及其他贷款人实现债权的有关费用。第十一条：本合同所称“到期或届满”包括但不限于：（3）贷款人宣布提前到期的情形，本合同规定的还本付息日及贷款被宣布提前到期均视为主债务履行期届满；双方当事人约定终止本合同或因借款人违约导致合同中止或解除合同时，本合同之规定仍可以适用于合同项下任何尚未归还的借款。同日，被告赵慧、被告黄斌与原告签订《抵押担保合同》（合同编号：37232016120802）约定：第十六条：抵押人为赵慧、黄斌，抵押权人为原告。第十七条：抵押人自愿以位于普益乡普益街中心小学对面、产权人为黄斌和赵慧、房产证号为朔房权证普益乡字第××、土地证号为朔国用（2013）第767号、土地使用面积为144㎡、建筑面积为801.**㎡的五层房屋一栋（已出租）作为抵押物，担保上述合同编号为37232016120801的《个人借款合同》所形成的债权。第四条：抵押担保范围包括主合同项下的债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、仲裁费、执行费等债权人实现债权和担保权的费用。第五条：抵押权的效力除及于抵押物本身，还及于其从物、从权利、代位权、附着物、附合物、混合物、加工物、孳息及代位物。第九条：有下列情形之一的，抵押权人有权要求抵押人承担担保责任，抵押权人有权直接依法拍卖、变卖抵押物，并从所得价款优先受偿，或与抵押人协商，将抵押物折价抵偿主合同债务，也可以请求人民法院依法拍卖、变卖抵押物：（3）抵押权人依据主合同约定提前收回主债权；担保期间，抵押物被查封、扣押、监管或被采取其他强制措施。第十二条：有下列情形之一的：（11）抵押人或其法定代表人从事违法活动、涉及重大诉讼或仲裁，抵押权人有权视具体情形采取以下一项或多项措施：（6）有权停止授信，宣布合同提前到期，行使抵押权。上述抵押于同年12月19日在阳朔县国土资源局办理了抵押登记。同日，原告与被告赵慧、黄斌就文书送达还签订了《补充协议》。同年12月28日，原告依据上述合同向被告赵慧发放了贷款110万元。其借款借据载明：贷款起始日为2016年12月28日。被告赵慧偿还了上述借款的2017年1月和2月的利息，至2017年3月8日，其尚欠借款利息2177.08元。同年2月，桂林市公安局叠彩分局因侦办刑事诈骗案向原告调取被告黄斌、赵慧等人的账户信息。同年2月15日，原告向被告赵慧、黄斌发出《贷款提前到期通知书》，通知书宣布原告与被告的上述贷款提前到期，要求被告于2017年3月7日前履行贷款归还义务。被告赵慧签收了通知书，承诺按照借款合同的约定及通知书的要求履行还款义务。同年3月8日，被告赵慧向原告递交《无法归还借款说明》，承认本案的借款发放后即被黄斌挪作他用，黄斌因涉案已卷款外逃，以赵慧的个人经济能力已无法按期足额偿还贷款本息，请原告通过诉讼处置抵押物提前收回贷款。本案的焦点为：原告的诉讼请求是否有事实和法律依据。本院认为，原告的诉讼请求1，即被告赵慧是否应当立即归还原告借款本金、利息及应归还的具体金额。《中华人民共和国合同法》(简称合同法)第八条规定：依法成立的合同，对当事人具有法律约束力；当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同；依法成立的合同，受法律保护。合同法第二百零三条规定：借款人未按照约定的借款用途使用借款的，贷款人可以停止发放借款、提前收回借款或者解除合同。合同法第二百零七条规定：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。原告与被告赵慧签订的《个人借款合同》，没有违反法律、法规的效力性的强制性规定，合同合法有效。上述合同的当事人应当按照上述合同的约定及上述法律的规定享受权利、履行义务。原告依约履行了贷款发放义务，被告赵慧取得借款后，依约依法应当将其用于合同约定的用途。被告赵慧没有将借款用于约定的用途，违反了合同的约定及法律的规定，且被告赵慧、黄斌在公安机关侦办诈骗案件中被调查，被告赵慧明确表示，以其个人的经济能力已无法按期足额偿还贷款本息，请原告通过诉讼处置抵押物提前收回贷款，即影响贷款人债权实现的事项已经发生，原告按照合同的约定和法律的规定，有权提前收回借款。被告赵慧应当归还的借款本金、计至2017年3月8日的利息，本院按照查明的事实及原告的请求，分别按照110万元、2177.08元确定。根据原告送达被告的《贷款提前到期通知书》，及《个人借款合同》关于合同所称的“到期或届满”包括贷款人宣布贷款提前到期的情形，贷款被宣布提前到期视为主债务履行期届满的约定，原告与被告赵慧的上述借款的到期日为2017年3月7日。因此，2017年3月8日（含该日，下同）以后的借款利息，为逾期利息。根据《个人借款合同》关于应付未付利息、逾期罚息、违约使用借款罚息、及复利计算的约定，2017年3月8日以后的借款利息，应当按照中国人民银行公布的同期人民币贷款基准利率4.75%计算利息，按照基准利率4.75%上浮150%计算罚息，按照基准利率4.75%上浮50%计算上述利息和罚息的复利，遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整的，自基准利率调整后的下个借款发放日的对月对日即12月28日起，按照调整后相应期限档次的基准利率及上述上浮比例确定新的执行利率。原告的诉讼请求2，即被告黄斌是否应当对被告赵慧向原告的本案借款承担连带清偿责任。被告黄斌在被告赵慧向原告借款时向原告递交借款承诺书，承诺同意被告赵慧的借款行为，承诺借款为共同债务，愿共同参与对借款的清偿。被告黄斌递交的借款承诺书，具有夫妻共同债务确认和保证担保的双重属性，原告收受该承诺书并履行了相应义务后，被告黄斌应当按照承诺书及法律的相关规定承担借款清偿责任。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条规定：债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。对于夫妻共同债务，依照相关法律的规定，夫妻应当承担连带清偿责任。《中华人民共和国担保法》（简称担保法）第十八条规定：当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证；连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。据此，被告黄斌应当对被告赵慧向原告的本案借款承担连带清偿责任。原告的诉讼请求3，即原告对被告位于阳朔县普益乡普益街中心小学对面的房产依法处分所得的价款是否享有优先受偿权。原告与被告赵慧、被告黄斌签订的《抵押担保合同》，没有违反法律、法规的效力性的强制性规定，合同合法有效。上述抵押担保合同约定的不动产抵押，依法办理了登记，根据《中华人民共和国物权法》（简称物权法）第一百八十七条的规定——以不动产抵押的，抵押权自登记时设立，该合同约定的不动产抵押权，已经依法设立。上述抵押担保合同的当事人应当按照合同的约定享受权利、履行义务。根据抵押担保合同的约定，原告依主合同约定提前收回主债权，或者抵押人或其法定代表人从事违法活动、涉及重大诉讼或仲裁的，原告有权行使担保物权，且对依法处分抵押物所得的价款，享有优先受偿权。上述约定，亦符合物权法第一百七十九条、第一百九十五条、担保法第三十三条、第五十三条的相关规定。原告对被告位于阳朔县普益乡普益街中心小学对面的房产依法处分所得的价款享有优先受偿权。原告的诉讼请求4，即诉讼费及其他为实现债权而产生的费用是否应当由被告承担。诉讼费用的负担，是由人民法院决定的诉讼程序性事项，不是人民法院裁判的当事人的实体权利义务范畴。但原告与被告赵慧签订的个人借款合同关于诉讼费用负担的约定，其在本案中的适用与民事诉讼法关于诉讼费用负担的相关规定相符，本院在作相关决定时予以采用。综上所述，原告的诉讼请求，符合法律的规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零三条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告赵慧偿还原告广西阳朔农村合作银行借款本金1100000元、计至2017年3月8日的利息2177.08元、及自2017年3月9日起至借款清偿之日止按照中国人民银行公布的同期人民币贷款基准利率4.75%计算的利息、按照基准利率4.75%上浮150%计算的罚息、按照基准利率4.75%上浮50%计算的上述利息和罚息的复利（遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整的，自基准利率调整后的下个12月28日起，按照调整后相应期限档次的基准利率及上述上浮比例确定新的执行利率）。二、被告黄斌对本判决第一项债务承担连带清偿责任。三、原告广西阳朔农村合作银行对依法处分位于普益乡普益街中心小学对面、产权人为黄斌和赵慧、房产证号为朔房权证普益乡字第××号、土地证号为朔国用（2013）第767号、土地使用面积为144㎡、建筑面积为801.**㎡的五层房屋一栋所得的价款，优先受偿。上述应付款项，义务人应于本判决发生法律效力之日起十日内履行给付完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可以在本判决规定的履行期限届满之日起二年内向本院申请执行。案件受理费14720元，适用简易程序审理减半收取，即实际收取7360元，由被告赵慧、被告黄斌共同承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或桂林市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时预交上诉案件受理费［户名：桂林市中级人民法院，帐号：20×××16，开户行：农行桂林高新支行］，上诉于桂林市中级人民法院。递交上诉状后七天内未预交上诉费的，按自动撤回上诉处理，本判决即发生法律效力。审判员  彭松二〇一七年五月九日书记员  黎超