江苏省如皋市人民法院民 事 判 决 书(2017)苏0682民初1793号原告：中国银行股份有限公司如皋支行，住所地如皋市如城街道海阳中路185号。负责人：孙小飞，行长。委托诉讼代理人：姚锦平（特别授权），系原告单位员工。被告：费国强，男，1967年6月16日生，汉族，户籍所在地如东县，住如皋市。被告：江苏鼎泰融资担保有限公司，住所地南通市华丽大厦802室（工农路6号）。法定代表人：杨磊。原告中国银行股份有限公司如皋支行（以下简称如皋中行）诉被告费国强、江苏鼎泰融资担保有限公司（以下简称鼎泰担保公司）金融借款合同纠纷一案，本院2017年2月7日立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告如皋中行的委托代理人姚锦平到庭参加诉讼。被告费国强、鼎泰担保公司经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行审理。本案现已审理终结。原告如皋中行诉称的诉讼请求为：1、被告费国强偿还原告借款本金69336.02元，利息及滞纳金38677.67元，合计人民币108013.69元。（计算至2015年12月18日，此后至实际清偿之日止的利息及滞纳金等仍按合同约定计算）；2、被告费国强向原告偿还信用卡消费透支本金2000元利息及罚息1115.65元，合计人民币3115.65元（计算至2015年12月18日，此后至实际清偿之日止的利息及滞纳金等仍按合同约定计算）；3、被告鼎泰担保公司对被告费国强的上述全部债务承担连带清偿责任；4、原告有权对被告费国强的抵押物行使抵押权；5、被告承担本案的全部诉讼费用及原告实现债权的费用。事实与理由：被告费国强为购买东风本田CRV轿车，于2011年9月2日与原告签订信用卡专向分期付款合同与抵押合同。费国强向原告借款，其信用卡“专向分期付款”额度为人民币15万元，分期期数为36期（一期为一个月），自实际交易日起算，还款方式为“专向分期付款”，本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式，由费国强以东风本田CRV轿车提供抵押担保。被告鼎泰担保公司提供连带责任保证。合同签订后，原告按约放款，费国强未依约履行义务，被告鼎泰担保公司亦未承担保证责任。被告费国强、鼎泰担保公司未应诉答辩，亦未提供证据。经审理查明，2011年8月24日，费国强向原告申请信用卡专向分期付款，信用卡现有额度（循环额度）2000元，申请专向分期额度15万元，手续费（客户支付）17250元。费国强在申请表上签名。2011年9月2日，原告（乙方）与费国强（甲方）签订信用卡专向分期付款合同，约定：“专向分期付款”额度为15万元，分期36期（一期为一个月），自实际交易日起算；额度用途为购买东风本田CRV轿车；手续费费率为使用额度的11.5%，金额为17250元；费国强须在额度生效后3个工作日内至原告指定的POS机具办理信用卡分期付款交易，原告将交易金额（不包含手续费金额）划至费国强所购商品的经销商的专用账户（如皋益昌汽车销售服务有限公司账号）。同时约定，还款方式为：“专向分期付款”本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式；在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，免收非现金交易透支利息；在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，应按信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；甲方授权乙方，不论甲方是否在到期还款日前存入当期足额款项，乙方于对账单日起均有权直接将该账户下的分期交易金额记入账户，如甲方未按规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由甲方全额承担由此使乙方产生的一切费用。合同附件包括信用卡“专向分期付款”（抵押类）通用条款、信用卡领用合约。其中通用条款约定，未按期归还透支本金、利息及手续费的，乙方有权宣布欠款提前到期、行使担保物权、要求保证人承担保证责任等。信用卡领用合约第三条利息和收费约定：信用卡的免息还款期一般为20-50天。在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，被告应按合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。透支利息为日息万分之五、按月计收复利；滞纳金按照最低还款额未还款部分的5%收取。同日，原告与费国强签订了信用卡专向分期付款抵押合同，约定费国强以其所购CRV轿车为前述借款提供抵押担保，担保的本金金额为15万元，担保范围包括分期付款本金、透支利息、滞纳金、违约金、诉讼费等实现债权的费用，抵押物行驶证号为苏Ｆ×××××，并于2011年9月2日至江苏省南通市公安局交通巡逻警察支队办理了抵押登记。同年9月5日，原告与鼎泰担保公司签订信用卡专向分期付款保证合同，约定，鼎泰担保公司为费国强前述借款合同产生的债务提供连带责任保证，担保的本金金额为15万元，担保范围包括本金、透支利息、滞纳金等以及实现债权的费用，保证期间为主债务全部到期后两年，如债权又有物的担保的，在如皋中行要求鼎泰担保公司承担保证责任时，鼎泰担保公司自愿放弃要求如皋中行先行使担保物权的抗辩，并严格按照如皋中行的要求履行担保责任。协议订立后，原告如皋中行为被告费国强办理信用卡，卡号为62×××21。2011年9月7日，被告费国强给付原告手续费17250元（2011年9月8日入帐）。2011年9月8日，原告将15万元款项发放至如皋益昌汽车销售有限公司账户。被告费国强于当月通过其在如皋中行办理的信用卡按月偿还借款本金，9月18日偿还4190元，此后每月应还款金额为4166元，被告费国强2012年8月18日前均每月按时偿还4166元，此后开始陆续逾期，至2013年9月4日偿还3000元后再未还款。另费国强持信用卡消费及取现等合计19756元（最后一次消费时间为2012年10月16日，金额1500元）。费国强总共偿还原告如皋中行款项98420元，其中偿还信用卡消费及取现等的费用17756元（信用卡透支金额2000元），偿还借款80664元（均为本金），其余款项未能偿还。原告索款无着，诉至法院。上述事实，有原告提供的费国强身份证复印件、信用卡专向分期付款申请表、信用卡专项分期付款合同、信用卡专项分期付款抵押合同、信用卡专项分期付款保证合同、车辆抵押登记证、特种转账借方传票、费国强账户的交易明细清单及原告的陈述等证据在卷佐证。本院认为，原、被告签订的信用卡专项分期付款合同、信用卡专项分期付款抵押合同、信用卡专项分期付款保证合同系当事人真实意思的表示，内容不违反法律法规的强制性规定，均应确认合法有效。关于借款本金，原告划款15万元至被告费国强指定的帐户，但原告同时收取被告费国强手续费17250元。本院认为，办理相关贷款手续是原告发放贷款赚取利息的当然职责，收取手续费的行为事实上侵犯了借款人按照合同约定提取和使用全部借款的权利，与预先在借款本金中扣除利息的行为并无本质上的差异，而根据法律规定，利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息，故该手续费应从借款本金中扣减，费国强的实际借款本金为132750元。后费国强偿还借款本金80664元，故费国强实际结欠原告本金为52086元。关于利息及滞纳金，被告未按约还款，构成违约，应承担相应的还款付息责任。合同约定透支利息为日万分之五，即年息18.25%，同时约定滞纳金为最低还款额未还款部分的5%，该约定符合法律规定，本院予以确认。合同约定，“专向分期付款”本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式；分期36期（一期为一个月）。费国强未还款本金为52086元，逾期利息应按合同约定分期还款的逾期之日起分段计算，滞纳金按最低还款额未还款部分的5%计算为2604.30元。另费国强信用卡透支金额为2000元，最后一次消费时间为2012年10月16日，原告主张该透支款的透支利息及滞纳金符合合同约定，本院予以支持。被告费国强以其所购买的汽车为借款作抵押，与原告签订了抵押合同，抵押担保的债权为借款15万元，并办理了抵押登记，抵押权自抵押合同生效时设立，原告现要求依法行使抵押权，于法有据，本院予以支持。被告鼎泰担保公司为案涉借款15万元提供连带责任保证，则应按约承担连带保证责任，在承担保证责任后可依法向债务人费国强追偿。担保合同约定了鼎泰担保公司放弃要求原告先行使担保物权的抗辩，并同意按原告的要求承担保证责任，原告现一并主张物的担保与保证责任，不违反双方的约定，本院照准。被告费国强、鼎泰担保公司经本院传唤，未应诉答辩，亦未提供证据，视为其放弃相关权利。综上，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条第一款、第五十三条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条第一款、第一百八十条第六款、第一百八十八条、第一百九十五条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告费国强偿还原告中国银行股份有限公司如皋支行借款本金52086元、滞纳金2604.30元及逾期利息（以月均等额还款法，从逾期之日起以日万分之五为标准分段计算逾期利息至实际给付之日）；二、被告费国强偿还原告中国银行股份有限公司如皋支行信用卡透支本金2000元及透支利息、滞纳金1115.65元（计算至2015年12月18日，此后至实际给付之日止的利息及滞纳金等仍按合同约定计算）；上述两项给付义务，由被告费国强于本判决生效之日起十日内履行。三、被告江苏鼎泰融资担保有限公司对被告费国强的上述第一项债务承担连带偿还责任，其在承担保证责任后可依法向债务人费国强追偿。四、原告中国银行股份有限公司如皋支行对抵押物——被告费国强所有的苏Ｆ×××××汽车折价或者拍卖、变卖所得的价款在借款本金15万元范围内对上述第一项债务享有优先受偿权。被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2520元，公告费560元，合计3080元，由原告中国银行股份有限公司如皋支行负担400元，被告费国强、江苏鼎泰融资担保有限公司负担2680元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费2520元（户名：南通市财政局；帐号：47×××82；开户行：中国银行南通市西被闸支行）。审 判 长  吴剑平人民陪审员  沈丽华人民陪审员  汪 平二○二○一七年五月二十六日见习书记员  范云婕