江苏省如皋市人民法院民 事 判 决 书(2017)苏0682民初1906号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司如皋市支行，住所地如皋市如城街道福寿西路3号。负责人：黄新，行长。委托诉讼代理人：徐平，中国邮政储蓄银行股份有限公司如皋市支行员工。被告：蔡俐，女，1967年7月9日生，汉族，住如皋市。委托诉讼代理人：葛俭，男，1968年9月18日生，汉族，住如皋市，系被告蔡俐之夫。被告：葛俭，男，1968年9月18日生，汉族，住如皋市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司如皋市支行（以下简称邮储银行）与被告蔡俐、葛俭金融借款合同纠纷一案，本院于2017年2月7日立案后，依法适用简易程序，于2017年3月16日公开开庭进行审理。原告邮储银行委托诉讼代理人徐平、被告葛俭同时作为被告蔡俐的委托诉讼代理人到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行向本院提出诉讼请求：1、被告蔡俐、葛俭立即偿还原告借款本金169万元及截止2017年1月20日的利息12880.23元；自2017年1月21日起至上述贷款本息实际还清前产生的利息（含罚息）仍由被告承担；2、原告对被告葛俭所有的位于如皋市如城街道红星村2组的房屋（他项权证号为：皋房他证字第201500**号）拍卖、变卖、折价所得的价款享有优先受偿权；3、被告承担本案全部诉讼费用及原告实现债权的全部费用。事实和理由：2015年1月4日，原告与被告蔡俐签订了《个人最高额综合授信合同》、《个人额度借款合同》，同日，原告与被告蔡俐、葛俭签订了《个人最高额抵押合同》；2015年1月5日，办理了房屋抵押登记，原告依法取得了房屋他项权证；2016年1月9日，原告与被告蔡俐、葛俭签订了《小额贷款借款合同》，被告葛俭作出共同还款承诺；2016年1月9日，被告蔡俐向原告申请借款119万元，期限12个月，从2016年1月9日至2017年1月9日，年利率为6.264%，还款方式为按月付息、到期一次性还本还款法。2017年1月9日贷款逾期未还，截止2017年1月20日尚欠贷款本金119万元、利息（含罚息）9707.12元。2016年1月15日，被告蔡俐向原告申请借款50万元，期限12个月，即从2016年1月15日至2017年1月15日，年利率为6.525%，还款方式为按月付息，到期一次性还本还款法。2017年1月15日，贷款逾期未还。截止2017年1月20日，尚欠贷款本金50万元、利息（含罚息）3173.11元。被告蔡俐、葛俭未依约还款，亦未履行抵押担保义务，均已构成违约，原告多次催要未果。被告蔡俐、葛俭辩称：1、2016年1月9日向原告借款119万元，2017年1月9日已到期，利息（含罚息）9710.12元，2016年1月15日向原告借款50万元，至2017年1月20日尚欠贷款本金50万元及利息（含罚息）3173.11元是事实；2、我们每月都准时将利息存入还款账户，最后一期应归还借款本金及当期利息，因资金断裂才发生逾期，连续还了11个月，从没有想过逾期，我们没有主观恶意；3、我们自2001年办厂到2016年11月份一直信誉良好，几十笔贷款从违约，这次违约属于首次，我们夫妻都是下岗职工，从未向国家伸手要钱，没有拖国家后腿，还解决了几十个工人的就业问题；4、造成目前这个状况的主要原因是实体经济受到冲击，是大气候的影响，利润越来越薄，工人工资越来越高，加上欠债追收不利，销售严重受阻，经营形势不好，生意做不下去了，加上民生银行的贷款还进去没有能借出来周转。另外响应国家号召，小微企业积极转型升级，我们在关停门市部后办了一个服装公司和一个驾校，前期投入资金造成了资金链断裂，目前运行刚刚正常，我们对此很有信心；5、红星村2组36号的住房是我们全家五口的唯一住房，第二套住房已经倒塌，无法住人。家中有两位老人年事已高，身体不好，需要人照顾；孩子刚刚毕业还没有找到工作，为防止老人知道情况后经不起打击以及照顾我们的信誉，请求不要上网公示；6、我们目前正在多方面、多渠道努力阻止生产自救，目前运转正常，面对逾期的债务，我们不逃避，不回避，坚决用行动来偿还。恳请延期偿还，且利息照付，五年内还清。经审理查明:2015年1月4日，受信人蔡俐（甲方）与授信人邮储银行（乙方）签订编号为ZGSX3299973Q215013860874《个人最高额综合授信合同》，约定授信人向受信人提供最高综合授信限额2617000元。本合同项下授信限额的有效期为2015年1月4日至2023年1月4日。有效期内的前5年，借款人可以支用贷款。受信人使用本合同项下授信限额的，应根据授信人提供的各业务品种提交单项业务申请；授信人依照相关具体业务规定对该申请进行审核，经审核同意的，双方另行签订单项业务合同；授信人根据单项业务合同向受信人提供贷款及其他授信服务。担保方式为抵押人与原告签订的《个人最高额抵押合同》。2015年1月4日，被告葛俭出具《共同还款承诺书》一份，作为被告蔡俐的配偶，承诺按时归还所负债务，并承担共同还款义务。同日，抵押人葛俭、财产共有人蔡俐（甲方）与××邮储银行（乙方）签订编号为3299973Q315012957101的《个人最高额抵押合同》，约定为确保蔡俐（债务人）与乙方（××）于2015年1月4日签订的《个人最高额综合授信合同》及其项下各单项业务合同（主合同）的履行，甲方愿意提供2617000元的最高额抵押担保。抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭。本合同项下担保债权确定的期间为2015年1月4日至2023年1月4日。抵押担保范围为主合同项下发生各项信贷业务的本金、因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于乙方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、乙方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。抵押财产为被告蔡俐、葛俭所有的位于如皋市如城街道红星村2组的房屋及土地。个人最高额抵押合同后附抵押财产清单，清单记载抵押财产名称分别为个人房屋和土地，权属证书及其他有关证书编号为皋房权证字第××号、皋国用（2003）字第125号，权利人为葛俭、蔡俐，处所为如城街道红星村2组，面积或数量分别为344平方米、232平方米，抵押财产的价值分别为2478000元、139000元。2015年1月4日，被告蔡俐（甲方）与原告邮储银行（乙方）签订《个人额度借款合同》一份，约定本合同项下授信额度金额为120万元，在额度支用期内，甲方可以循环使用上述额度。本额度合同项下所有贷款仅限于借款人用于生产经营，合同项下单笔借款具体用途由《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》约定。本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或浮动利率，以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中的约定为准。对于甲方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，乙方有权自预期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定结息方式计收复利。罚息利率在贷款利率基础上计收50%确定。还款方式及结息日按《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》的约定执行。甲方通过抵押担保方式为乙方债权本息、违约金及相关费用提供担保。2015年1月5日，原告邮储银行与两被告在如皋市房地产监理所办理了抵押登记手续，原告依法取得了房屋他项权证，证号为皋房他证字第201500**号，房屋他项权证记载：房屋他项权利人为原告邮储银行，房屋所有权人为被告葛俭，房屋所有权证号为39082，房屋坐落为如城红星二组，他项权利种类为抵押权，债权数额为261.7万元，附记记载：四址共有，产权共有人蔡俐，最高额抵押权登记。审理中，原告书面向本院陈述，房屋他项权证记载的抵押财产价值高于原、被告签订的个人最高额抵押合同约定的房屋抵押价值，故本案中，原告按照个人最高额抵押合同约定的房屋抵押价值247.8万元主张优先受偿权。2016年1月9日，被告蔡俐签署《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单（个人商务贷款适用）》一份，向原告申请支用借款119万元，借款期限12个月，借款用途进家电，归还贷款本息的方式为按月付息、到期一次性还本，实际还款日与到期日以借款借据为准；贷款利率采用固定利率，年利率6.264%，借款期限内，该利率保持不变。同日，原告出具个人贷款放款单，载明：贷款自2016年1月9日至2017年1月9日止，指定还款日为每月9日，正常利率为6.264%，逾期利率为9.396%，还款方式为按周期结息到期还本。当日，被告蔡俐在个人贷款借据上签字、捺印确认，借款119万元，借款期限自2016年1月9日至2017年1月9日，年利率为6.264%，借款用途为进家电，还款方式为按月付息、到期一次性还本。上述借款出借后，被告蔡俐仅偿还了至2016年12月9日的前11期的借款利息，2017年1月9日，被告蔡俐应偿还借款本金119万元及当期利息6418.86元，但被告蔡俐仅偿还利息28.23元（尚欠当期利息6390.63元），此后未还款。2016年1月15日，原告邮储银行（甲方）与被告蔡俐（乙方）、葛俭（乙方配偶）签订《小额贷款借款合同》，约定被告蔡俐向原告借款50万元用于进家电，固定利率为年利率6.525%，期限自2016年1月至2017年1月，实际放款日与到期日以借款借据为准；还款方式按月付息，到期一次性还本；担保由蔡俐、葛俭提供抵押担保，另行签订《个人最高额抵押合同》（编号：3299973Q315012957101）；本合同系甲方、乙方于2015年1月4日签订的编号为ZGSX3299973Q215013860874的《个人最高额综合授信合同》项下的单项业务合同。乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息；不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利；借款人违反合同任一条款时，贷款人有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求借款人赔偿贷款人全部损失，包括但不限于本合同项下的贷款本金、利息、罚息、违约金；借款人违反合同约定的，贷款人有权强制提前收回贷款。被告蔡俐、葛俭分别在合同下方乙方及乙方配偶处签名。当天，被告蔡俐（借款人）、葛俭（借款申请人配偶）还在《小额贷款客户承诺书》上签名、捺印，承诺：蔡俐按约偿还贷款本息等事项，葛俭作为配偶对蔡俐小额贷款借款合同等项下的全部借款承担共同归还义务。同日，原告出具个人贷款放款单，载明：贷款自2016年1月15日至2017年1月15日止，指定还款日为每月17日，正常利率为6.525%，逾期利率为8.4825%，还款方式为按周期结息到期还本。当日，被告蔡俐在个人贷款借据上签字、捺印确认，借款50万元，借款期限自2016年1月15日至2017年1月15日，年利率为6.525%，借款用途为进家电，还款方式为按月付息、到期一次性还本。上述借款出借后，被告蔡俐仅偿还了至2016年12月17日的前11期的借款利息，2017年1月15日，被告蔡俐应偿还借款本金50万元及当期利息2592.12元，但被告蔡俐未按约还款，此后亦未还款。另查明，案涉借款发生于被告蔡俐与被告葛俭婚姻关系存续期间。上述事实有个人最高额综合授信合同、个人最高额抵押合同、房屋他项权证、个人额度借款合同、小额贷款借款合同、共同还款承诺书、小额贷款客户承诺书、两被告的身份证、结婚证复印件、个人额度借款支用单、个人贷款放款单、放款通知单、个人贷款借据、还款计划表、账户交易明细、尚欠本息清单以及原、被告的当庭陈述等证据在卷佐证。本院认为，依法成立的合同对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中，原、被告签订《个人最高额综合授信合同》、《个人最高额抵押合同》、《个人额度借款合同》、《小额贷款借款合同》均系当事人真实意思表示，并不违反法律法规的强制性规定，故上述合同合法有效。原告已按约定将款项出借给被告蔡俐，被告蔡俐应当按照约定如期全额偿还原告借款本息。借款期内被告蔡俐仅偿还借款期内的部分利息，本金未偿还，造成纠纷，被告蔡俐应承担全部责任。关于2016年1月9日的借款，根据个人额度借款合同、个人贷款放款单及个人贷款借据的约定，借款利率为年利率6.264%，逾期年利率为6.264%×（1+50%）=9.396%，该约定符合法律规定，本院予以支持。被告蔡俐偿还了至2016年12月9日的前11期的借款利息，2017年1月9日，被告蔡俐应偿还借款本金119万元及当期利息6418.86元，但被告蔡俐仅偿还利息28.23元，尚欠当期利息6390.63元，故被告蔡俐应偿还原告借款本金119万元、借款期内利息6390.63元及以119万元为本金自2017年1月10日至实际给付之日止按年利率9.396%计算的利息。关于2016年1月15日的借款，根据小额贷款借款合同、个人贷款放款单及个人贷款借据的约定，借款利率为年利率6.525%，逾期年利率为6.264%×（1+30%）=8.4825%，该约定符合法律规定，本院予以支持。被告蔡俐偿还了至2016年12月17日的前11期的借款利息，2017年1月15日，被告蔡俐应偿还借款本金50万元及当期利息2592.12元，但被告蔡俐未能按约偿还，故被告蔡俐应偿还原告借款本金50万元、借款期内利息2592.12元及以50万元为本金自2017年1月16日至实际给付之日止按年利率8.4825%计算的利息。被告蔡俐、葛俭以其共同所有的位于如皋市如城街道红星村2组的房屋提供抵押担保，并在有权部门进行抵押登记，原告主张按照个人最高额抵押合同约定的房屋抵押价值247.8万元优先受偿，该价值不超过登记的抵押价值，本院照准。《个人最高额抵押合同》中约定的抵押担保债务范围包括本金、利息及其他实现债权的费用，如被告未按期归还案涉债务，则原告有权对抵押物折价或者以拍卖、变卖所得的价款在247.8万元的限额内享有优先受偿权。被告葛俭出具共同还款承诺书、小额贷款客户承诺书，承诺对被告蔡俐的债务承担共同还款义务，且案涉债务发生在两被告夫妻关系存续期间，原告有权要求被告葛俭依约对被告蔡俐上述债务承担共同偿还责任，故对原告的上述诉讼请求，本院予以支持。关于被告蔡俐、葛俭辩称的因实体经济受到冲击，民生银行的贷款还进去没能再借出来周转，导致资金断裂，案涉贷款才发生逾期，且属于首次违约；被告夫妻均是下岗职工，目前正响应国家号召进行小微企业积极转型升级，目前企业运转正常，希望五年内还清贷款本息。但原、被告双方未能就分期还款事宜达成一致，故对于被告蔡俐、葛俭的上述辩解，本院难以支持。关于被告蔡俐、葛俭辩称的红星村2组36号的住房系一家五口的唯一住房，第二套住房已经倒塌，无法住人，本院认为，案涉抵押房屋是否系被告家庭的唯一住房，不影响抵押合同的效力，且案涉房屋经有权部门进行抵押登记，故原告有权就案涉房屋折价或者以拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。关于本案法律文书是否上网的问题，待法律文书生效后，根据当事人的申请，按照相关规定处理。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条第一款、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条第一款、第一百九十八条、第二百零三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告蔡俐、葛俭偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司如皋市支行借款本金169万元、借款期内欠付的利息8982.75元。二、被告蔡俐、葛俭偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司如皋市支行逾期利息（其中119万元借款本金的逾期利息自2017年1月10日按年利率9.396%计算至实际给付之日止，50万元借款本金的逾期利息自2017年1月16日按年利率8.4825%计算至实际给付之日）。上述两项金钱给付义务，被告蔡俐、葛俭于本判决生效之日起十日内履行。被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司如皋市支行对被告蔡俐、葛俭共有的位于如皋市如城街道红星村2组的房屋（他项权证号为：皋房他证字第201500**号）折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款在247.8万元限额内优先受偿。案件受理费20125元，减半收取10062.5元，由被告蔡俐、葛俭负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费20125元（户名：南通市财政局；帐号：47×××82；开户行：中国银行南通市西被闸支行）。代理审判员 洪 宇二〇一七年五月五日见习书记员 范云婕附：本案适用法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条第一款借款人应当按照约定的期限支付利息。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百九十五条第一款债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，××可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，××有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。