天津市滨海新区人民法院民 事 判 决 书（2016）津0116民初83370号原告：招商银行股份有限公司天津滨海分行，住所地天津经济技术开发区第二大街33号101、301室。负责人：聂伟，行长。委托诉讼代理人：蒋翠翠，天津津港律师事务所律师。被告：韩伟，男，1985年4月17日出生，汉族，户籍地河北省邯郸市临漳县。被告：康少云，女，1986年11月2日出生，汉族，户籍地天津市滨海新区。原告招商银行股份有限公司天津滨海分行（以下简称招行滨海分行）与被告韩伟、康少云借款合同纠纷一案，本院于2016年10月10日立案受理，受理后依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告招行滨海分行委托诉讼代理人蒋翠翠到庭参加了诉讼，被告韩伟、康少云经本院合法传唤无正当理由未到庭。本案现已审理终结。原告招行滨海分行向本院提出诉讼请求：1、判决两被告共同偿还原告借款本金410万元以及截至2016年8月18日的逾期利息183620.91元、罚息724675元、复利37687.74元，共计5045983.65元以及自2016年8月19日起至实际清偿之日止的利息、罚息及复利；2、确认原告有权就位于天津市滨海新区中心商务区旷世国际大厦1-1005号房屋依法拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权；3、诉讼费、保全费、律师费6150元由被告承担。事实与理由：2013年3月28日，原告与被告韩伟签订编号滨海2013循个贷抵字122089004473《个人授信协议》，约定原告向被告韩伟提供410万可循环授信额度，授信期间2013年3月28日至2023年3月28日，被告康少云承诺对该笔借款承担共同还款责任。两被告将其名下位于天津市滨海新区中心商务区旷世国际大厦1-1005室的房屋抵押给原告，原告于2013年4月1日取得他项权证书。上述合同签订后，原告与被告韩伟签订《个人贷款周转易协议》，约定原告向被告韩伟提供贷款410万元，贷款期限12个月，按月付息，贷款利率按贷款实际发放时中国人民银行公布的银行同期贷款基准利率上浮40%标准执行。协议签订后，原告依约发放贷款，被告未能足额偿还。故，原告起诉来院。审理中，原告出示了如下证据：证据1、个人授信协议、个人贷款周转易协议，证实原告与被告韩伟就贷款相关权利义务内容的约定；证据2、抵押合同、他项权证，证实原告主张抵押权的依据；证据3、声明、确认函，证实两被告韩伟、康少云共同确认抵押，被告康少云承诺共同还款；证据4、欠款明细，证实原告主张债权的构成；证据5、委托合同、律师费发票、回单，证实原告主张律师费损失的构成。被告韩伟、康少云经本院合法传唤，其后既未应诉答辩，亦未提交证据，本院视为被告放弃了质证权利。经审理查明，2013年3月28日，原告招行滨海分行（以下简称授信人）与被告韩伟（授信申请人）签订了编号滨海2013循个贷抵字122089004473《个人授信协议》，约定原告同意向被告提供总额为410万元整的授信额度，该授信额度为可循环额度；授信期间120个月，即从2013年3月28日起到2023年3月28日止，授信申请人未按各具体合同约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，依罚息利率标准按日计收复利；本协议项下授信申请人所欠授信人的一切债务由康少云以其所有或依法有权处分的财产设定抵押，双方另行签订最高额抵押合同；对授信项下的每笔贷款，双方应另行签订具体的借款合同、授信申请人提交并经授信人确认的借款申请书、借款借据及/或其他凭证予以约定；授信申请人不能按期归还本协议项下所欠贷款本息和应付费用的情况下，授信人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数承担；授信申请人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成违约，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，并直接扣收授信申请人结算账户或其账户上的存款，以清偿授信申请人在本协议及各具体合同项下的全部债务，并依照本协议约定的纠纷解决方式按法律程序处理抵押物。原告招行滨海分行（授信人、甲方）与被告韩伟（授信申请人、乙方）亦签订了《个人贷款周转易协议书》，约定甲方审核并同意在授信协议项下为乙方开通周转易功能。一、“周转易”功能是指甲方在授信额度内划拨一定金额的限额（该限额下称“周转易限额”），由乙方通过POS、网上支付或转账汇款的方式用于定向支付，甲方给予一定的延后结算期。延后结算期届满日，若乙方未按照约定及时足额归还甲方定向垫付款项，甲方向乙方发放一笔贷款（以下简称“周转易贷款”）用于归还上述款项。二、乙方以其名下的一张“一卡通”作为“周转易卡”。甲方根据乙方的授信额度和资信状况，在授信额度内给予乙方总额410万元的周转易限额。“周转易”的贷款期限为12个月，还款方式为按月付息、到期还本，结息日为每月21日，贷款执行利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期贷款基准利率基础上上浮40%，利率固定不变。乙方在甲方处的任何一笔贷款（并不限于周转易贷款）发生逾期，甲方将暂停其使用周转易功能，逾期贷款清偿后，周转易功能自动恢复。三、本协议有效期为1年。到期后，甲方有权根据乙方使用情况决定是否给予延期。如果甲方决定延期，乙方同意不再另行签订延期协议，除另有约定外，各方权利义务仍按本协议有关规定执行。“周转易”项下所有定向垫付款项，周转易贷款本息及其他一切相关费用清偿完毕后，“周转易”功能终止时失效。同时，原告招行滨海分行（抵押权人）与被告康少云（抵押人）签订了《个人授信最高额抵押合同》，约定鉴于被告韩伟向原告申请授信额度410万元整，双方签订了《个人授信协议》。为担保授信协议项下所有债务本息及其他一切相关费用能得到按时足额偿还，抵押人愿意以其所有的或依法有权处分的财产作为抵押物。一、抵押物位于滨海新区中心商务区旷世国际大厦1-1005室、建筑面积329.72平方米、购置价521.2万元、评估价521.2万元、抵押价值410万元、抵押率78.66%，抵押期限2013年3月28日至2023年3月28日。二、抵押担保的范围包括抵押权人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用。包括但不限于抵押权人根据授信协议项下各具体合同发放贷款的本金余额及相应利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金；抵押权人因向授信申请人或抵押人追讨债务及实现债权和抵押权而发生的费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等。三、本合同签订后，抵押人须在抵押权人规定的时限内到相应的抵押登记管理机关办理抵押登记，并将抵押权利证书交由抵押权人保管。另查，2013年3月12日，被告康少云向原告招行滨海分行出具《共同还款确认函》，内容鉴于借款人韩伟向贵行申请人民币贷款410万元整用于经营，本人与借款人系夫妻，作为共同还款人确认已知悉上述情况，并向贵行作出如下声明与保证：1、本人同意借款人向贵行借款，承诺与借款人对该项借款承担共同还款责任，保证与借款人依照借款合同约定向贵行按月归还借款本息；2、本人在此以主债务人身份声明，一旦借款人违反借款合同约定，本人将无条件及时全部清偿借款人在借款合同项下包括但不限于所欠贵行本金、利息及实现债权的费用；3、本确认函的有效期截至借款人或本人代借款人全部清偿包括但不限于所欠贵行的本金、利息及实现债权的费用之日止。当日，被告韩伟亦向原告出具了《抵押物共有人承诺书》，内容如下：1、本人与康少云女士是夫妻关系，同意以双方共有房产作为抵押，向贵行申请个人住房贷款410万元整，贷款期限1年；2、本人与康少云女士郑重声明，上述作为抵押物的房产，不存在任何所有权争议，若产生任何纠纷，由本人与康少云女士承担因此引起的一切法律责任。2013年4月1日，原告取得涉案房屋的抵押权证，房屋登记于被告康少云名下，位于滨海新区中心商务区旷世国际大厦1-1005，建筑面积329.72平方米。再，额度有效期内，原告于2014年4月1日向被告韩伟发放贷款410万元，贷款利率为基准利率基础上上浮40%后计年利率8.4%，首次扣款日为2014年5月21日，被告韩伟自2014年10月21日第六期开始未再还款，截至2015年4月1日“周转易”到期，被告韩伟尚欠贷款本金410万元，贷款利息183620.91元、复利5232.76元，共计4288853.67元。2016年9月1日，原告（甲方）与案外人天津津港律师事务所（乙方）签订《委托协议》，约定甲方委托乙方提供“韩伟、康少云借款合同纠纷一案”的代理服务，乙方接受委托，指派蒋翠翠、李映霞作为诉讼代理人，代理权限以授权委托书记载为准；代理费用为6150元，由甲方向乙方先期支付。此后，原告支付律师服务费6150元，并收取了律师费发票。上述事实有个人授信协议、个人贷款周转易协议、抵押合同、他项权证、声明、确认函、欠款明细、委托合同、律师费发票、回单及当事人庭审陈述予以证实。本院认为，原告招行滨海分行与被告韩伟签订的《个人授信协议》、《个人贷款周转易协议》及原告与被告康少云签订的《个人授信最高额抵押合同》均系各方真实意思表示，其效力应予确认。前述协议项下，被告韩伟获准贷款额度410万元，并在额度期内循环使用了前述信用额度，故，其应当如约履行还款义务，否则，其行为即构成违约，应承担继续履行及赔偿损失等违约责任。经查，被告韩伟自2014年10月开始拖欠贷款，此后未再还款，其行为已构成违约，应承担违约责任。涉案《个人授信协议》、《个人贷款周转易协议》系根据被告韩伟资信状况而签订的贷款额度使用框架协议，额度的终止因单笔违约而条件成就，经查，被告韩伟逾期还款，客观属实，原告有权终止前述合同项下被告的信用额度，但不影响原告依据合同约定主张违约责任承担。被告韩伟应于2015年4月1日单笔贷款到期时偿还贷款本金410万元及贷款利息183620.91元，原告相关诉请，依据充分，本院予以支持。关于复利一节，本案所涉债务为金钱给付之债，当事人对逾期还款的行为约定了违约金承担的计算方法，因此，债权人（原告）在债务人不履行债务时，可以在请求合同项下既定给付的同时，要求债务人（被告韩伟）支付违约金。依据上述查明事实，当事人关于违约金计算的条款内容包括：被告未按照合同约定期限还款的，原告有权按照中国人民银行相关规定收取罚息及复利，利率为本合同借款执行利率基础上上浮50%。前述违约金条款，系双方特别协商之真实意思表示，未违反银发[2003]251号《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》所规定之标准，其效力应予确定。基于此，被告韩伟尚应向原告支付合同期内复利5232.76元。同时，被告韩伟尚应向原告支付因迟延偿还贷款本息产生的逾期利息，贷款利息属于原告享有金钱债权所产生的法定孳息，被告迟延给付该款项的行为导致原告利益受损，应当按合同约定赔偿原告相应损失。鉴于涉案贷款合同中，对逾期偿还贷款本息的违约行为，均约定了加收50%的罚息标准，如前所述，该项约定明确具体，且于法无悖，其效力应予确认。故，被告韩伟应支付原告相应逾期利息：以贷款本金410万元及正常贷款利息183620.91元之和为基数，按合同约定罚息利率标准，自2015年4月2日计算至本判决生效之日止。关于债务主体一节，贷款发放时，被告康少云以共同债务人身份向原告出具还款承诺，并同意以夫妻共有房屋提供抵押担保，故，被告康少云应对被告韩伟的涉案债务承担共同还款责任。关于抵押权一节，抵押房屋坐落于滨海新区中心商务区旷世国际大厦1-1005室（建筑面积329.72平方米），为被告康少云名下财产，被告韩伟出具共同抵押声明，借贷双方实际办理了抵押权登记手续，原告亦取得了房管部门颁发的房地产他项权证书。关于抵押权的担保范围一节，双方在合同中约定了抵押担保的范围包括贷款的本金、利息和实现债权的费用，现两被告怠于还款，损及原告债权，抵押权实现条件成就，故，原告对涉案抵押房屋在担保范围内享有优先受偿权。关于律师费损失一节，原告聘请律师参加了诉讼，且实际支付了律师费用，增加了履约成本，与被告的违约行为具有一定关联性，双方在借款合同中对律师费负担有明确约定，被告对此应予预见。故，本院确定两被告赔偿原告律师费损失6150元。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十三条第一款、第一百一十四条第三款，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告韩伟、康少云共同偿还原告招商银行股份有限公司天津滨海分行贷款本金410万元，截至2015年4月1日的贷款利息183620.91元、复利5232.76元，共计4288853.67元；二、被告韩伟、康少云共同偿还原告招商银行股份有限公司天津滨海分行逾期利息（逾期利息以本判决第一项确认的贷款本息之和4283620.91元为基数，按合同约定的罚息利率标准年利率12.6%，自2015年4月2日计算至本判决生效之日止）；三、被告韩伟、康少云如未在本判决指定期间内履行上述给付义务时，原告有权对滨海新区中心商务区旷世国际大厦1-1005室房屋（建筑面积329.72平方米）在担保范围内优先受偿（具体以不动产登记簿记载为准）；四、被告韩伟、康少云共同赔偿原告招商银行股份有限公司天津滨海分行律师费损失6150元；五、驳回原告招商银行股份有限公司天津滨海分行的其他诉讼请求。上述给付义务应于本判决生效之日起十日内履行，如果被告未按本判决指定的期间履行，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费47166元，保全费5000元，公告费900元，共计53066元，由两被告共同负担。被告负担部分，应于本判决生效之日起十日内迳行给付原告，原告已预交的费用，本院不再退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于天津市第二中级人民法院。审 判 长  石攀清代理审判员  杨 婧人民陪审员  李莉莉二〇一七年五月二十六日书 记 员  钟丽婷附：法律释明1．《中华人民共和国合同法》第四十四条：“依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定”。第六十条第一款：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”。第一百零七条：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”。第一百一十三条第一款：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失”。第一百一十四条第三款：“当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务”。2．《中华人民共和国物权法》第一百七十九条：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产”。第一百八十条：“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”。3.《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条：“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据”。第一百四十四条：“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”。