山东省费县人民法院民 事 判 决 书（2017）鲁1325民初651号原告：山东费县农村商业银行股份有限公司。住所地：费县钟山路***号。法定代表人：殷学远，董事长。委托诉讼代理人：孙从武，男，1969年2月出生，汉族，山东费县农村商业银行股份有限公司职工，住费县。委托诉讼代理人：王庆立，山东信誉永恒律师事务所律师。被告：太平养老保险股份有限公司山东分公司。住所地：济南市英雄山路***号祥泰广场*号楼**层。负责人：王京，经理。委托诉讼代理人：高建强，男，1976年7月出生，汉族，太平养老保险股份有限公司山东分公司职工，住。原告山东费县农村商业银行股份有限公司（以下至判决主文前简称“费县农商行”）与被告太平养老保险股份有限公司山东分公司（以下至判决主文前简称“太平养老山东公司”）保险合同纠纷一案，本院于2017年2月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告费县农商行委托诉讼代理人孙从武、王庆立、被告太平养老山东公司的委托诉讼代理人高建强到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告费县农商行向本院提出以下诉讼请求：1、请求法院依法判令被告承担保险责任，向原告支付保险金150000元及利息。2、由被告承担诉讼费用。事实与理由：2015年10月9日，借款人王光连与原告费县农商行上冶支行签订“个人借款合同”，并依据该合同向原告借款150000元。同时，借款人王光连与被告签订借款人意外伤害保险合同一份，约定保险期间自2015年10月10日零时起至2016年10月9日二十四时止。2016年4月8日11时40分，借款人王光连因意外交通事故受伤并于2016年4月8日死亡。事故发生后，原告及时向被告报案，后被告拒绝履行保险合同的赔偿责任，故请求法院依法判令被告支付原告保险金150000元及利息，并承担本案的诉讼费用。被告太平养老山东公司辩称，本案所涉及的被保险人王光连系无合法有效驾驶证驾驶无有效行驶证的机动车发生交通事故导致死亡，属于我公司责任免除范围，请求法院依法驳回原告的诉讼请求。本院经审理认定事实如下：被告太平养老山东公司曾委托原告费县农商行代为办理借款人意外伤害保险。2014年10月30日，借款人王光连与原告费县农商行的下属单位上冶支行签订“个人借款合同”，2015年10月9日，原告依约向借款人王光连发放贷款150000元。在与王光连办理借款手续的同时，原告工作人员代理被告向王光连推销了太平盛世安贷无忧借款人意外伤害保险（201308）一份，原告代为收取了借款人王光连的保险费，并为借款人王光连出具了被告提供的格式投保单暨保险单一份，借款人王光连在保险单投保人/被保险人签名处签了名。保险单载明：如被保险人因发生意外伤害导致死亡、××身故的，保险公司承担的保险金限额为150000元，保险金的第一受益人为贷款发放机构，其受益额度为被保险人出险时未偿还贷款的本息总额和保险限额低者为准，即第一受益人的收益额度在任何情况下不超过本合同的保险金额。保险期限自2015年10月10日0时起至2016年10月9日24时止。在保险单的背面保险责任说明里载明“……三、责任免除：因下列情形之一，导致被保险人身故或残疾的，本公司不负给付保险金责任：……9、被保险人酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶，或者驾驶无有效行驶证的机动车……”，但未以加大字体、字体加粗、加框或采用不同颜色印刷等足以引起投保人注意的醒目设计和印刷形式。当时原告的工作人员作为被告的保险代理人未对保险单的注意事项栏目中的相关免责条款等内容向被保险人王光连进行明确说明。2016年4月8日11时40分，借款人王光连驾驶其所有的鲁Ｑ×××××号普通二轮摩托车由南向北行驶至费县费城街道办事处埠南湖村路段，与前方顺行左拐弯的张夫伟驾驶的鲁Ｑ×××××号小型汽车相撞，致王光连受伤、车辆部分受损，王光连后经医院抢救无效于当日死亡。至借款人王光连因发生意外伤害死亡之日止，其在原告处的贷款本金150000元本息尚未偿还。依据保险合同的约定，原告作为保险合同的第一受益人于2016年11月3日依据保险合同的约定向被告提交申请理赔材料，被告以保险单背面保险责任说明里有关于“三、责任免除：因下列情形之一，导致被保险人身故或残疾的，本公司不负给付保险金责任：……9、被保险人酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶，或者驾驶无有效行驶证的机动车”的约定为由，于2016年11月7日作出个人理赔结案通知书，理赔结论说明为：“被保险人本次因交通事故意外身故，根据我司《太平盛世安贷无忧借款人意外伤害保险（201308）条款》中责任免除的约定，无合法有效驾驶证驾驶，或者驾驶无有效行驶证的机动车出险的不承担保险责任，故歉难给付保险金”。原告遂诉至本院。另查明，王光连取得的驾驶证号为372831196506031914，有效起始日期为2008年6月26日，有效期至2014年6月26日,状态为注销可恢复。庭审中，被告提交保险条款，证实王光连所投保保险的保险责任及责任免除内容；并提交保险单背面上的保险责任说明，被告以该说明中“三、责任免除：因下列情形之一，导致被保险人身故或残疾的，本公司不负给付保险金责任：……9、被保险人酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶，或者驾驶无有效行驶证的机动车”的约定为由，认为王光连驾驶证未经年审，系无证驾驶，属于保险责任免除范围，并且对字体进行了加黑加大的处理，拒绝赔付原告保险金。原告对被告提交的保险条款提出异议，认为不能证明被告向王光连进行了责任免除条款明确的提示说明告知义务；对于被告提交的保险单背面的保险责任说明内容，原告无异议，但原告认为：王光连在购买保险时，原告并没有向投保人王光连进行提示、明确说明和告知，并且该说明文字密集、集中，字体很小，投保人王光连不可能留意或者进行详细的阅读，该免责条款依法无法律效力。上述事实，主要是根据本院的庭审查证，原、被告陈述、辩论，原告提交保险单，王光连的死亡证明，临沂市公安局交通警察支队费县大队的道路交通事故认定书，原告与王光连签订的借款合同、借款凭证，个人理赔结案通知书、山东省临沂市公安局交通警察支队车辆管理所出具的王光连驾驶证信息等书证材料认定的。其全部证据材料均已收集、记录在卷。本院认为，原告受被告太平养老保险山东公司的委托与借款人王光连签订了借款人意外伤害保险合同属实，被告太平养老保险山东公司对与借款人王光连之间形成的保险合同关系无异议，其保险合同成立且合法有效。合同签订后，双方当事人应当按照《中华人民共和国合同法》第六十条的规定全面履行自己的义务。根据原、被告的陈述、辩论，公安机关出具的证明，王光连的死亡证明等能够认定借款人王光连在保险合同约定的保险期限内发生意外事故死亡的事实，被告太平养老保险山东公司应按合同约定的赔偿限额履行给付保险金的义务。《机动车驾驶证申领和使用规定》第七十七条第一款规定：“机动车驾驶人具有下列情形之一的，车辆管理所应当注销其机动车驾驶证：……（七）超过机动车驾驶证有效期一年以上未换证的；……。有第一款第七项情形被注销机动车驾驶证未超过二年的，机动车驾驶人参加道路交通安全法律、法规和相关知识考试合格后，可以恢复驾驶资格。”王光连取得的驾驶证有效期至2014年6月26日,2016年4月8日王光连驾驶该车发生道路交通事故时该驾驶证有效期虽超过1年以上，但因目前其驾驶证状态为注销可恢复，并不是注销状态，故王光连2016年4月8日驾驶该车辆，其驾驶证虽有效期届满，但不属于无证驾驶的情形。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十条规定，“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”。被告提交的保险单背面上的保险责任说明里虽载明了“三、责任免除：因下列情形之一，导致被保险人身故或残疾的，本公司不负给付保险金责任：……9、被保险人酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶，或者驾驶无有效行驶证的机动车”的免责条款，但从该投保单来看，以上内容并未采用足以引起投保人注意的文字、符号、字体等特别标识进行提示，且原告在代理被告签发保单时未对该免责条款的概念、内容及其法律后果等对投保人王光连作出解释，以使其明了该条款的真实含义和法律后果，王光连在保险单投保人/被保险人处签名，仅系其同意投保的意思表示，不是其对保险合同免责条款的认可，同时在庭审中被告亦未提交充分证据证实其已对投保人王光连就该免责条款尽到明确说明义务，故该条款不产生法律效力。故被告关于“被保险人王光连系无合法有效驾驶证驾驶无有效行驶证的机动车发生交通事故导致死亡，属于我公司责任免除范围”的抗辩证据不足，本院不予支持。原告在2016年11月3日依据保险合同的约定向被告提交申请理赔材料，被告于2016年11月7日作出拒赔通知。在原告索赔时，投保人王光连的借款150000元及利息尚未偿还，因被告未及时履行给付保险金的义务，给原告造成的一定的损失，故被告除在保险合同约定的150000元限额内赔付原告保险金外，还应当自拒赔之日的次日即2016年11月8日起赔偿原告的损失，按中国人民银行同期同类贷款利率标准计付为宜。原告主张自2016年11月7日起计算利息，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、参照第十七条第二款、第二十三条第一款、第二款，参照《机动车驾驶证申领和使用规定》第七十七条第一款之规定，判决如下：一、被告太平养老保险股份有限公司山东分公司赔付原告山东费县农村商业银行股份有限公司保险金150000元。二、被告太平养老保险股份有限公司山东分公司赔偿原告山东费县农村商业银行股份有限公司损失（以150000元为基数，自2016年11月8日起按中国人民银行同期同类贷款利率计付至本判决确定的履行期限届满之日止）。三、驳回原告山东费县农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。上述一、二项均于本判决生效后五日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3300元减半收取1650元，由被告太平养老保险股份有限公司山东分公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于山东省临沂市中级人民法院。审判员  邹庆艳二〇一七年五月二日书记员  季海燕