湖北省松滋市人民法院民 事 裁 定 书(2017)鄂1087民特2号申请人：中国邮政储蓄银行股份有限公司松滋市支行（以下简称松滋邮储银行），住所松滋市新江口镇民主路175号。负责人：张农军，该行行长。委托诉讼代理人：伍剑红，男，生于1966年2月20日，汉族，松滋市人，松滋邮储银行综合管理部副经理，住松滋市。特别授权代理。被申请人：马良，男，1975年9月21日出生，汉族，松滋市人，住松滋市。申请人松滋邮储银行与被申请人马良申请实现担保物权一案，本院于2017年4月19日立案后，依法适用特别程序进行了审查。现已审查终结。申请人松滋邮储银行称，2013年7月23日，被申请人马良、余容成夫妇因垫付货款需要向申请人贷款，双方签订了《个人额度借款合同》，合同编号：4299948Q213072761554，双方约定授信额度为贰拾肆万玖仟元整，额度存续期最长为10年，自2013年7月26日起至2023年7月26日止，额度存续期内前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年。同日申、被双方签订了《个人最高额抵押合同》，合同编号：4299948Q313071631258，被申请人马良、余容成夫妇为前述贷款提供抵押担保，抵押物为位于松滋市××××号房屋。随即办理了抵押登记，办理了他项权证，证号：松滋市房他证街河市镇第2××8号。贷款合同签订后，申请人向被申请人马良提供借款249000元（分壹笔），被申请人马良、余容成夫妇向申请人偿还部分贷款，从2016年11月1日至2017年4月5日共计逾期95天，下欠贷款本金壹拾壹万伍仟叁佰伍拾柒元陆角伍分（￥115357.65元）未付。根据《个人额度借款合同》第二十条的规定，被申请人逾期还款超过90日，申请人认为其有权决定提前收回贷款，遂根据《中华人民共和国民事诉讼法》的相关规定，向法院提出实现担保物权申请，请求实现担保物权，裁定对被申请人位于松滋市××××号的房屋（房屋所有权证号：街河市镇（2××3号）进行拍卖，用拍卖所得款偿还申请人贷款本金115357.65元及利息2068.39元（截止时间为2017年4月5日止）以及直至清偿之日止的利息和罚息。被申请人马良称，1、对申请人的实现担保物权事实主张和申请无异议；2、因资金周转困难无力偿还，要求申请人降低每月还款标准。本院经审查认为，通过听证，及有结婚证、离婚证、离婚协议书、个人额度借款合同、个人最高额抵押合同、抵押财产清单、房地产抵押估价报告、房屋所有权证、国有土地使用权证、房屋他项权证、个人额度借款支用单、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据、还款流水等证据佐证，可以认定，2013年7月23日，马良、余容成因资金周转需要向松滋邮储银行申请借款。同月26日，马良、余容成与松滋邮储银行签订了《个人额度借款合同》，合同编号：4299948Q213072761554，双方约定授信额度为249000元。在额度支用期内，马良、余容成可以循环使用该额度。额度存续期最长为10年，自2013年7月26日起至2023年7月26日止。额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。马良、余容成通过抵押担保方式为松滋邮储银行债权本息、违约金及相关费用提供担保。贷款利率采用浮动利率，以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率最低上浮30%。罚息利率在执行利率的基础上加收50%。该合同同时约定，额度有效期满，额度自行终止。若在额度有效期内，债务人发生下列情况之一的，债权人有权终止对债务人的授信额度；对已经发放的额度项下的贷款，债权人有权提前收回贷款：1、额度内任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次；2、人行征信报告显示债务人存在重大不良信用记录，被债权人认定为禁入类客户，且未能提供符合债权人要求的相关证明材料。同日，双方签订《个人最高额抵押合同》，合同编号为4299948Q313071631258。该合同约定，为确保马良与松滋邮储银行于2013年7月26日签订的编号为4299948Q213072761554的《个人额度借款合同》及其项下各单项业务合同的履行，双方协商一致，马良、余容成愿意提供金额为249000元的最高额抵押担保。抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭。马良、余容成以位于以位于松滋市××××号的房屋（房产证编号：松滋市房权证街河市镇字第××号）作为抵押物，抵押担保的范围为债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金及因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向债权人支付的其他款项（包括但不限于债权人垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、债权人为实现债权于担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。该合同同时约定，债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定的，债权人有权处分抵押财产。2013年8月1日，松滋邮储银行与马良将房产证编号为松滋市房权证街河市镇字第××号的房屋办理《他项权证》（编号：松滋市房他证街河市镇字第××号），债权数额249000元。合同签订后，马良于2013年8月1日向松滋邮储银行借支249000元，期限60个月，还款方式为等额本息，实际放款日与到期日以借款借据为准。贷款利率为年利率，采用浮动利率，即在人民银行同期同档次贷款基准利率（贷款发放日的基准利率）水平上浮30%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次。放款日的每月对日结息日，一次性还本付息按日计息，还款日为结息日。当日，松滋邮储银行向马良发放贷款249000元，借款到期日为2018年8月1日，执行年利率8.32%，逾期利率12.48%。嗣后，马良按期偿还借款本金及利息。马良于2014年8月5日再次向松滋邮储银行借支40000元，期限60个月，还款方式为等额本息，实际放款日与到期日以借款借据为准。贷款利率为年利率，采用浮动利率，即在人民银行同期同档次贷款基准利率（贷款发放日的基准利率）水平上浮30%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次。放款日的每月对日结息日，一次性还本付息按日计息，还款日为结息日。次日，松滋邮储银行向马良发放贷款40000元，借款到期日为2019年8月6日，执行年利率8.32%，逾期利率12.48%。然而，马良并未按照合同约定的时间及数额返还借款并支付利息。截止2017年4月6日，马良249000元的借款尚欠松滋邮储银行92241.12元、利息及罚息1576.86元，该笔借款从2016年10月1日开始逾期；马良40000元的借款尚欠松滋邮储银行23116.53元、利息及罚息491.53元，该笔借款从2016年10月6日开始逾期。同时查明，马良与余容成于2005年3月23日办理结婚登记，并于2014年2月18日办理离婚登记，双方协议约定位于松滋市××××号房屋归马良所有。马良、余容成与松滋邮储银行签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》系各方当事人的真实意思表示，内容亦未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人应当按照约定履行义务。马良与松滋邮储银行形成抵押借款合同关系。松滋邮储银行依约向马良发放借款，现马良未按照合同约定偿还借款本金并支付利息，马良构成违约，应按照《个人最高额抵押合同》的约定承担相应的民事责任。根据《中华人民共和国物权法》第一百九十五条的规定：“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。”申请人松滋邮储银行要求对抵押物实现抵押权，对其债权优先受偿，符合法律规定，对其申请本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百九十六条、第一百九十七条及最高人民法院《关于适用的解释》第三百七十二条第一项的规定，裁定如下：准许拍卖、变卖被申请人马良所有的位于松滋市街河市镇民主路11号的房屋（房产证编号：松滋市房权证街河市镇字第××号），变价后所得款项由申请人中国邮政储蓄银行股份有限公司松滋市支行在借款115357.65元及相应利息的范围内优先受偿（截止2017年4月6日的利息及罚息为2068.39元，从2017年4月7日起至清偿之日止按年利率12.48﹪支付利息）。申请费883元由被申请人马良负担。申请人不服本裁定，应当在收到本裁定书之日起十五日内，向本院提出异议。审判员 吴 华二〇一七年五月九日书记员 毛德军