广东省阳西县人民法院民 事 判 决 书（2017）粤1721民初517号原告：阳西县农村信用合作联社程村信用社，住所地：广东省阳西县程村镇新程大道*号。负责人：陈亮辉，该社主任。委托代理人：陈慧华，阳西县农村信用合作联社员工。委托代理人：吴东，阳西县农村信用合作联社员工。被告：袁建伟，男，汉族，1987年4月18日出生，住广东省阳西县。被告：郑喜爱，女，汉族，1991年8月5日出生，户籍地广东省阳西县，经常居住地广东省阳西县。被告：叶顺丰，男，汉族，1974年8月26日出生，住广东省阳西县。被告：袁志欣，男，汉族，1987年4月17日出生，住广东省阳西县。被告：袁家劲，男，汉族，1978年10月7日出生，住广东省阳西县。原告阳西县农村信用合作联社程村信用社诉被告袁建伟、郑喜爱、叶顺丰、袁志欣、袁家劲借款合同纠纷一案，本院于2017年3月14日立案受理。依法由审判员简晓华适用简易程序公开开庭进行了审理。原告阳西县农村信用合作联社程村信用社的委托代理人陈慧华到庭参加诉讼，被告袁建伟、郑喜爱、叶顺丰、袁志欣、袁家劲经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告阳西县农村信用合作联社程村信用社诉称：被告袁建伟以购饲料为由，于2014年6月4日向原告借款70000元整，约定期限二年，按月清息、分期还本，年利率按10.80%计付，被告郑喜爱、叶顺丰、袁志欣、袁家劲承担连带保证担保责任。借款期满后，被告袁建伟没有按期还本付息，违反借款合同的约定，至2017年2月28日止被告袁建伟拖欠原告应还未还总金额66159.12元（其中借款本金55000元，利息11159.12元）。原告经多次向被告催还无果，为此诉至法院，请求判决：一、被告袁建伟偿还借款本金55000元整及利息（计至2017年2月28日止尚欠利息11159.12元）给原告，以后利息按合同约定计算，直至本息还清为止；二、郑喜爱、叶顺丰、袁志欣、袁家劲承担连带偿还责任；三、本案诉讼费用由被告承担。被告袁建伟、郑喜爱、叶顺丰、袁志欣、袁家劲均不作答辩。经审理查明：2014年5月14日，被告袁建伟向原告阳西县农村信用合作联社程村信用社出具《借款申请书》，申请向原告借款70000元。2014年6月4日，袁建伟、叶顺丰、袁志欣、袁家劲与原告阳西县农村信用合作联社程村信用社签订了一份《农户联保协议》[编号：程村农信(2014)联保协字第115201402569024号]，该协议载明：贷款人同意自2014年6月4日起至2016年4月20日止，根据任一联保小组成员的申请和需要及贷款人的可能，对任一联保小组成员在最高借款本金70000元，分次向联保人发放各种类别的贷款，从而形成一系列借贷关系合同；联保小组的所有成员均自愿为联保小组的所有其他成员在本协议第一条所述期间和最高额本金余额内向贷款人申请取得的各种类别之借款（即其他联保人主合同项下对贷款人所负之债务），向贷款人提供不可撤销的连带责任保证担保；保证范围为本协议及每份主合同项下作为借款人的联保小组其他成员应承担的全部债务，包括但不限于全部借款本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和贷款人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；联保人之间承担连带责任，贷款人可以要求任何一个联保人承担全部保证责任，联保人都负有担保全部债权实现的义务；本协议项下的保证不受贷款人持有主合同项下借款人及联保人以外其他第三人任何方式的担保的影响，即当主合同项下借款人未能按主合同约定履行其债务时，无论贷款人对本合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用信用证、保证金、履约保险等），贷款人均有权直接要求联保人在其担保范围内承担担保责任，且承担担保责任不分先后顺序；本协议的保证期间自本协议签订之日起至最后一笔到期的主合同项下的债权债务之诉讼时效届满之日止。原告在该协议中“贷款人”一栏盖章确认，袁建伟、袁志欣、袁家劲、叶顺丰在“联保人”一栏签名及加盖指模确认。同日，被告袁建伟以还旧借新为由向原告阳西县农村信用合作联社程村信用社申请贷款，并由被告袁志欣、袁家劲、叶顺丰提供保证，四人签订了一份《联保借款合同》[编号：程村农信(2014)借字第10020149902950715]，该合同约定：借款用于购饲料；借款金额为70000元；借款期限为二年，自2014年6月4日起至2016年4月20日止；贷款利率为固定利率，利率为年利率10.8%，贷款利率在期限内不调整；逾期贷款（借款人未按本合同约定日期还款的借款）的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上加收50%，借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上加收100%，对逾期或未按本合同约定用途使用借款贷款，从逾期或未按本合同约定用途使用借款之日起，按相应罚息利率计收利息，直至本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；本合同项下的借款利息自实际放款之日（即起息日）起按实际用款额和实际用款天数计算，按月结息，结息日固定为每月末的第20日，借款人应在结息日向贷款人支付到期利息。签订借款合同的同时，被告袁建伟与原告就上述借款的还款方式签订了一份《分期还款计划书》，该计划书载明：在借款期限内按下列分期还款计划还上述借款本金合同：2014年10月20日前伍仟元，2015年4月20日前伍仟元，2015年10月20日前伍仟元，2016年4月20日前伍万伍仟元。合同签订后，原告于2014年6月4日按约定向被告袁建伟发放了贷款70000元，并由被告袁建伟在借款借据上签名及加盖指模确认。借款到期后，被告袁建伟未能按约定清偿本息，至2017年2月28日止，尚欠本金55000元及利息11159.12元（包括利息2430.33元、拖欠本金罚息7771.5元、应收利息罚息407.77元及复利549.52元）。原告经多次向被告袁建伟催收无果，遂诉至本院，请求如诉请。庭审中，本院就《贷款明细》中的拖欠本金罚息、应收利息、应收利息罚息、复利的含义询问原告，原告陈述：拖欠本金罚息指拖欠本金所产生的利息；应收利息指借期内利息；应收利息罚息是指未按期偿还利息产生的利息；复利指应收利息及拖欠本金的罚息所产生的利息。另查明，被告郑喜爱与被告袁建伟为夫妻关系，双方于2011年12月21日办理结婚登记手续。本案债务发生在婚姻关系存续期间。本院认为：原告阳西县农村信用合作联社程村信用社与被告袁建伟于2014年6月4日签订的《联保借款合同》，系双方真实意思表示，该合同具体约定了借款金额、用途、期限、利率及违约责任等条款，内容不违反国家法律、行政法规的强制性规定，属合法有效，借贷双方均应依约全面履行合同义务。被告袁建伟收取原告贷款70000元，该项事实有原告提供的《联保借款合同》和借款借据等证据证实，本院予以确认。被告袁建伟收取原告贷款后理应在约定的借款期限届满时积极偿还借款本息给原告，其没有依约履行还款义务，截至2017年2月28日止，尚欠借款本金55000元，显属违约。原告诉请被告袁建伟偿还尚欠借款55000元，合法合理，本院予以支持。据合同约定，被告未能如时偿还借款本息，原告有权计收借款利息、罚息和应收利息罚息（即合同中约定的复利），故原告请求被告支付利息、罚息和应收利息罚息，本院亦予以支持。根据原告提供的《贷款明细》，本院确认截至2017年2月28日，尚欠本金55000元及利息11159.12元（包括利息2430.33元、拖欠本金罚息7771.5元、应收利息罚息407.77元及复利549.52元），其中贷款明细中载明的“复利”是指在应收利息罚息及拖欠本金罚息基础上加收的复利，按照《人民币利率管理规定》第二十一条和中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条的规定，复利的计数基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括欠息罚息，同时参照《广东省高级人民法院关于审理金融机构借贷纠纷案件的指导意见》第二十一条“借款合同约定计算复息，金融机构请求借款人支付复息的，应予支持，但约定的复息超出中国人民银行规定的部分除外。借款合同没有约定计算复息，金融机构请求借款人支付复息的，不予支持，但借款人明确同意的除外。借款到期后，借款人没有归还应付本金和利息，对逾期本金部分按同期贷款的罚息标准计收逾期罚息；对逾期罚息不再计收复息”的规定，原告计收复利即549.52元不当，应从中予以扣减。据此，本院确认截至2017年2月28日，被告尚欠原告本金55000元及利息10609.68元（包括利息2430.33元、拖欠本金罚息7771.5元和应收利息罚息407.77元），此后即自2017年3月1日起的利息则应按借款合同的约定计至还清款日止。本案债务发生在被告郑喜爱与被告袁建伟婚姻关系存续期间，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按照夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”的规定，本案债务应按夫妻共同债务处理，即被告郑喜爱应对本案被告袁建伟负担的债务承担共同偿还责任。被告叶顺丰、袁志欣、袁家劲共同为被告袁建伟上述债务提供保证，并明确约定了担保范围、保证期间、保证方式等条款，当事人之间成立合法有效的保证合同关系。因本案债务在合同约定的担保范围及保证期间内，三被告依法应按约定的连带保证责任方式向原告担责。故原告主张被告叶顺丰、袁志欣、袁家劲对被告袁建伟所欠借款本息承担连带清偿责任，本院亦予以支持。五被告经本院传票传唤，没有到庭应诉也没有进行答辩，视为放弃相应的抗辩权利，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国担保法》第十二条、第十三条、第十四条、第十五条、第十六条、第十八条、第二十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、限被告袁建伟、郑喜爱在本判决生效之日起十日内共同偿还借款本金55000元及利息（包括计至2017年2月28日止的利息、拖欠本金罚息、应收利息罚息共10609.68元及2017年3月1日后的利息按双方签订的合同的约定计付至本判决确定的给付之日止）给原告阳西县农村信用合作联社程村信用社；二、被告叶顺丰、袁志欣、袁家劲对本判决第一项判决主文的借款本金及利息共同承担连带清偿责任；三、驳回原告阳西县农村信用合作联社程村信用社的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费727元，由被告袁建伟、郑喜爱、叶顺丰、袁志欣、袁家劲共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于阳江市中级人民法院。审判员  简晓华二〇一七年五月十六日书记员  陈 思