广东省茂名市茂南区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0902民初3319号原告：广发银行股份有限公司茂名分行，住所地茂名市。负责人：周立德，该行行长。委托诉讼代理人：谢锡祥、邹庆技，广东海法律师事务所律师。被告：严全党，男，汉族，住茂名市电白区。被告：黄小燕，女，汉族，住茂名市电白区。原告广发银行股份有限公司茂名分行（以下简称广发银行茂名分行）诉被告严全党、黄小燕借款合同纠纷一案，本院于2016年11月18日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告广发银行茂名分行的委托诉讼代理人邹庆技到庭参加诉讼，被告严全党、黄小燕经传票合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。《个人信用贷款核准通知书（额度）》和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，该额度为循环额度，额度期限自2014年5月22日起至2019年5月22日止。依据原、被告双方签订的《个人信用贷款（生意红）条款》第7条约定：“……借款人最终获得的贷款金额、期限……还款方式及还款日期取决于本行的贷款审核结果，以本行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书》为准。”而《个人信用贷款核准通知书（额度）》第1条、第2条约定还款方式为等额本息，还款日为每月28日，以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息。《个人信用贷款（生意红）条款》第11条约定：“借款采用固定利率方式执行，以月利率1.5%计息，合同有效期内贷款利率不变。”第12条约定：“若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%。”第29条约定：“以下情形约定为违约事件：……（2）借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用……”。第30条约定：“如发生上述违约情形，本行有权行使下列一项或几项权利：……（3）宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。（5）终止或解除本条款，全部、部分终止或解除借款人与本行之间的其他合同。”2015年8月6日，被告向原告贷款100000元；2015年8月8日，被告向原告贷款135000元；2016年1月22日，被告向原告贷款47000元；2016年3月20日，被告向原告贷款11900元；2016年4月29日，被告向原告贷款13297元。截至2016年11月6日止，被告已还贷款本金60563.68元，利息39841.72元，罚息52.31元，复利21.78元，尚欠该笔贷款本金246633.32元，利息13019.99元，罚息998.48元，复利461.54元。被告黄小燕是严全党的妻子，上述借款发生在两被告的婚姻关系存续期间，属于两被告的夫妻共同债务。因此，被告黄小燕依法应当对上述债务承担共同偿还责任。被告的行为，显属违约，该行为严重损害了原告的合法权益。依据上述约定及被告违约的事实，原告有权选择提前解除贷款合同，收回全部借款本息。原告为维护自己的合法权益，诉至本院，望判如所请。被告严全党、黄小燕均不作答辩。原告广发银行茂名分行围绕诉讼请求依法提交了原告的营业执照、负责人证明、身份证及金融许可证复印件，被告的身份证、结婚证复印件、《生意人卡（生意红）申请表》、《广发银行关于严全党300000元人民币生意红简易版的批复》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、《广发银行个人对账单》等证据；被告严全党、黄小燕未向本院提交证据。经庭审证据交换和质证，对原告提交的证据本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年5月5日，被告严全党向原告广发银行茂名分行递交《生意人卡（生意红）申请表》申请循环额度贷款，总申请金额为300000元，额度期限为60个月，还款方式为等额本息，指定还款日为每月28日，借款用途为生产经营，被告严全党在借款人处签名，被告黄小燕在配偶栏处签名确认。该申请表附有个人信用贷款（生意红）条款，主要约定：借款人按约定的期限向银行按时足额偿还借款本金和利息；借款计息日自借款发放日开始，即银行将借款划入借款人在该行开立的放款账户之日开始计息；借款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%（即年利率18%）计息，合同有效期内合同利率不变；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%为月利率1.95%（即年利率23.4%）；授信额度和有效期限以银行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书（额度）》为准；在授信额度范围内，借款人可以使用该额度，无须逐次签订单笔借款合同，具体借款期限以《个人信用贷款核准通知书（单笔）》或电子凭证所载明的借款发放日和到期日为准；每笔授信额度的最长有效期限是60个月，额度项下每笔单笔借款的最长期限是36个月；额度由借款人根据需要使用，在可用额度范围内，由借款人采用签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》或通过电子渠道的方式办理单笔借款。借款人未按条款约定归还借款本息或支付相关费用即构成违约；借款人违约的，银行有权宣布借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用，并终止或解除本条款，全部、部分终止或解除借款人与银行之间的其他合同。原告广发银行茂名分行经过审批，同意贷款250000元给被告，并向被告严全党发放《个人信用贷款核准通知书（额度）》，同意被告严全党办理循环额度借款，授信额度为250000元，额度有效期限自2014年5月22日起至2019年5月22日止，还款方式为等额本息，还款日为每月28日，借款利率为固定利率月利率1.5%。同时，原告广发银行茂名分行经过审批，向被告严全党发放了《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，同意向被告严全党支付借款200000元，借款期限为36个月。《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》均已注明本核准通知书与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容。被告严全党在上述通知书上签名确认。在贷款循环额度内，被告严全党于2015年8月6日向原告贷款100000元；于2015年8月8日向原告贷款135000元；于2016年1月22日向原告贷款47000元；于2016年3月20日向原告贷款11900元；于2016年4月29日向原告贷款13297元。被告严全党使用贷款后按约定还款，但从2016年7月28日起未能依约及时足额偿付借款本息，截至2016年11月6日止，被告严全党共拖欠原告广发银行茂名分行借款本金246633.32元，利息13019.99元，罚息998.48元，复利461.54元。为此，双方致成纠纷，原告广发银行茂名分行于2016年11月17日起诉至本院，请求判如所诉。另查明，被告严全党与被告黄小燕于2011年6月17日登记结婚，上述债务发生在其夫妻关系存续期间。本院认为，本案《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》及《个人信用贷款核准通知书（单笔）》共同组成了原告广发银行茂名分行和被告严全党之间的借款合同，该合同系双方当事人的真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，依法有效，原、被告双方均应根据约定享受权利和履行义务。被告严全党在原告广发银行茂名分行依约发放借款后，未能依约及时足额偿付借款本息，构成违约，原告广发银行茂名分行有权宣布借款全部提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用，并解除合同。现原告广发银行茂名分行请求解除双方签订的《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》及《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，并请求被告严全党偿付全部借款本金246633.32元，利息13019.99元，罚息998.48元，复利461.54元（利息、罚息、复利暂计至2016年11月6日，自2016年11月7日起至借款清偿日止的利息、罚息、复利按合同约定另计），具有合同依据，不违反法律规定，本院予以支持。本案债务发生在被告严全党与被告黄小燕夫妻关系存续期间，被告严全党、黄小燕没有充分证据证明原告广发银行茂名分行与被告严全党明确约定为个人债务，被告严全党、黄小燕也没有属于《婚姻法》第十九条第三款规定的情形，故被告严全党、黄小燕婚姻关系存续期间所产生的债务，属夫妻共同债务，应由被告严全党、黄小燕共同清偿。现原告广发银行茂名分行请求被告黄小燕对被告严全党以上债务承担共同偿还责任，合理合法，本院予以支持。被告严全党、黄小燕经合法传唤无正当理由拒不到庭，不影响本案的审理，本院依法缺席判决。根据《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第九十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条第一款及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司茂名分行与被告严全党签订的《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》以及《个人信用贷款核准通知书（单笔）》;二、限被告严全党、黄小燕于本判决发生法律效力之日起十日内共同偿付借款本金246633.32元，利息13019.99元，罚息998.48元，复利461.54元（利息、罚息、复利暂计至2016年11月6日，自2016年11月7日起至借款清偿日止的利息、罚息、复利按合同约定另计）给原告广发银行股份有限公司茂名分行。如未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5217元（原告广发银行股份有限公司茂名分行已预付），由被告严全党、黄小燕负担。被告严全党、黄小燕应负担之金额在履行本判决义务时一并迳付原告广发银行股份有限公司茂名分行，本院不作另行退收。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审 判 长  程柳梅人民陪审员  吴建邦人民陪审员  龙 婷二〇一七年五月九日书 记 员  陈培君速 录 员  杜兆晟