重庆市铜梁区人民法院民 事 判 决 书(2017)渝0151民初1551号原告沈传珍，女，1974年2月8日出生，汉族，住重庆市铜梁区。委托诉讼代理人韩春荣，重庆竞豪律师事务所律师。被告中国人寿保险股份有限公司重庆市铜梁区支公司，住所地重庆市铜梁区巴川街道办事处龙都路5号，统一社会信用代码91500224903747199F。负责人曾佑均，总经理。委托诉讼代理人陈俊波、时渝，重庆奕平律师事务所律师。原告沈传珍诉被告中国人寿保险股份有限公司重庆市铜梁区支公司（以下简称“人寿保险铜梁支公司”）人寿保险合同纠纷一案，本院于2017年3月27日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告沈传珍及其委托诉讼代理人韩春荣，被告人寿保险铜梁支公司的委托诉讼代理人陈俊波、时渝均到庭参加了诉讼。证人杨XX出庭作证。本案现已审理终结。沈传珍向本院提出诉讼请求：1、被告立即给付原告国寿鑫瑞两全保险（分红型）身故保险金33450.16元；2、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：原告的丈夫杨XX于2014年6月8日在被告处投保了国寿瑞鑫两全保险（分红型）、国寿附加瑞鑫提前给付重大疾病保险、国寿附加瑞鑫长期意外伤害保险。该保险合同于2014年6月9日生效，原告缴纳了2014年度、2015年度、2016年度三年的保费。2017年1月12日杨XX因患肺癌在重庆市铜梁区中医院治疗，2017年1月18日出院，2017年1月24日死亡。杨XX购买的国寿瑞鑫两全保险（分红型）保险的受益人沈传珍于2017年2月7日向被告提出理赔申请，被告予以拒绝理赔，原告的丈夫杨XX患重大疾病且死亡的事实发生在保险有效期内。被告人寿保险铜梁支公司辩称，一、投保人杨XX2014年6月8日在被告处参加了国寿瑞鑫两全保险（分红型）属实，并于2016年8月14日申请复效。二、被告根据该保险利益条款第五条第三款之约定，已向原告支付了身故保险金8847.91元；根据该条款第六条（免责条款）之约定，被保险人在本合同最后复效之日起180日内因疾病身故的，本公司不承担给付保险金的责任。本案中，被保险人杨XX于2016年8月14日在被告处申请复效，并于2017年1月24日身故，尚在复效之日起180日内，故被告不应承担给付保险金的责任。三、投保人在知道保险合同中的免责条款后，再向被告缴纳保险费，且被告向杨XX口头说明及解释了免责条款，故免责条款是有效的。四、即使免责条款未生效，按照约定，答辩人应当赔付的金额为19823.66元（9557.19×3-8847.91），原告诉请金额错误。经审理查明，杨XX从2014年6月8日起在人寿保险铜梁支公司投保国寿瑞鑫两全保险（分红型）（2013版）。该保险利益条款载明“……第五条保险责任……三、身故保险金……被保险人于年满十八周岁的年生效对应日起身故，本合同终止，本公司按下列约定给付身故保险金：被保险人于本合同生效之日起一百八十日内因疾病身故，本公司按本合同所交保险费（不计利息）×105%（以下简称“105标准”）给付身故保险金；被保险人因前述以外情形身故，本公司按基本保险金额的300%（以下简称“300标准”）给付身故保险金。第六条责任免除因下列任何情形之一导致被保险人身故，本公司不承担给付保险金的责任：……六、被保险人在本合同最后复效之日起一百八十日内因疾病……无论上述何种情形发生，导致被保险人身故，本合同终止，本公司向投保人退还本合同的现金价值。”该保险的受益人是沈传珍，保险费付款账户授权为杨XX的银行账户。案涉保险2016年的保险费缴费日为2016年6月9日，2016年6月10日2016年8月8日为宽限期，在此期间，人寿保险铜梁支公司未能在约定的银行账户上扣划到保险费，保单失效。该公司曾于2016年6月4日和2017年8月4日以短信方式向通知杨XX缴纳保险费。保险经理杨XX于2016年8月14日代杨XX办理了复效申请，并将保险款项收付形式中的银行账户变更为重庆农村商业银行账户（户名：沈传珍），该账户于2016年8月15日被扣划保险费3002.23元。杨XX于2017年1月12日因身体不适至重庆市铜梁区中医院治疗，被诊断为：1、急性胰腺炎；2、中央型肺Ca伴多处转移……于2017年1月24日死亡。沈传珍以杨XX因肺癌医治无效死亡为由，于2017年2月7日向人寿保险铜梁支公司提出理赔。该公司“因未按时缴纳保险费，导致保单失效，复效后180内出险”为由，按照该保险《利益条款》第五条第三款约定的105标准向沈传珍赔付了8847.91元保险费。人寿保险铜梁支公司保险经理杨XX出庭证实：证人代表公司与杨XX签订了《国寿瑞鑫两全保险（分红型）（2013版）》合同，最初的合同由沈传珍代签，杨XX后来又到公司进行了补签。签订合同时，公司未要求杨XX体检。由于杨XX夫妻是公司老客户，证人未就免责条款向二人作提示或明确说明。2016年6月至2016年7月之间，沈传珍要求证人将杨XX缴纳保费的账户变更为沈传珍在重庆农村商业银行账户,并将保费存入该账户。由于证人未能及时办理变更业务，保险失效。在代杨XX办理复效通过后180日内，杨XX死亡。另查明，杨XX生前与沈传珍系夫妻关系。2016年6月13日，沈传珍的重庆农村商业银行账户：中存入3000元；2016年7月22日，该账户再次存入2200元。庭审中，沈传珍将诉讼请求金额变更为19823.66元。上述事实，有原、被告的陈述、原告提供《保险合同》复印件、《电子投保单》、《理赔计算书》、《重庆农村商业银行人民币个人结算账户》存折、《个人保险合同变更申请书》、《保险费发票》、《按保单号查询收付费流水记录》、《诊断证明书》、《出院证明》、重庆市铜梁区福果镇西山村村民委员会出具的《证明》、《死亡注销户口证明》、《情况说明》、证人证言、被告举示的《保险合同》、催收保险费信息打印件等证据材料存卷为据，具有真实性、合法性和关联性，本院予以采信。关于被告举示的《证明》，系复印件，其真实性无法核实，本院不予采信。关于原告举示的无核对人签字的保险合同内容，与本案不具有关联性，本院不予采纳。被告举示的《国寿瑞鑫两全保险（分红型）（2013版）利益条款》，本院对其真实性予以确认，但达不到被告的证明目的。本院认为，杨XX向人寿保险铜梁支公司签订投保单并向人寿保险铜梁支公司交纳保险费，人寿保险铜梁支公司向杨XX发放保险单，双方之间建立的《国寿瑞鑫两全保险（分红型）（2013版）保险合同关系成立，该合同系双方真实意思表示，其内容不违反有关法律法规的规定，合法有效，对双方均具有法律约束力，双方均应当按合同的约定履行各自的义务。双方争议的焦点是应当按105标准还是300标准赔付？根据合同约定，案涉保险费在2016年6月9日至2016年8月8日期间缴纳，则合同有效。人寿保险铜梁支公司辩称，杨XX缴纳保费的时间为2016年8月15日，超过缴纳保险费的宽限期，在保险复效的180日内发生保险事故，根据免责条款的约定，只能按105标准赔付。本院认为，沈传珍在宽限期内要求人寿保险铜梁支公司的保险经理杨XX变更杨XX保险费缴款账户，并在此期间内向该账户存入了相应的保险费，杨XX在履行职务的过程中未及时办理变更手续，导致保险费被超期扣划、从而引起合同失效、复效的后果不应由杨XX承担。杨XX已经按照约定在宽限期内履行了缴费义务，保单有效，且保险事故发生在合同有效期内，符合“被保险人因前述以外情形身故，本公司按基本保险金额的300%给付身故保险金”的约定，人寿保险铜梁支公司应当按照300标准赔付。同时，《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或明确说明的，该条款不产生效力。”由于杨XX未向杨XX夫妇尽到免责条款的提示或明确说明的义务，案涉保险的免责条款不产生效力。人寿保险公司认可在免责条款不产生效力的前提下，其按300标准应当再赔付的保险金额为19823.66元，本院对此予以确认。故，沈传珍要求人寿保险铜梁支公司赔付19823.66元，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十条、十三条、第十七条第二款规定，判决如下：被告中国人寿保险股份有限公司重庆市铜梁区支公司于本判决生效之日起十日内支付原告沈传珍《国寿瑞鑫两全保险（分红型）（2013版）保险的保险金19823.66元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行的债务利息。案件受理费295.60元，减半收取147.80元，由被告中国人寿保险股份有限公司重庆市铜梁区支公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员  李坤二〇一七年五月十五日书记员  李鸣