阳江市江城区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤1702民初1008号原告：中国农业银行股份有限公司阳江江城支行。住所地：阳江市江城区金园路*******号。法定代表人：邢益玲，该行行长。委托诉讼代理人：谭乃忠，男，1965年10月7日生，汉族，住阳江市江城区。是该行员工。委托诉讼代理人：蔡计存，男，1962年9月12日生，汉族，住阳江市江城区。是该行员工。被告：张福祥，男，1973年10月21日生，汉族，住阳江市江城区。原告中国农业银行股份有限公司阳江江城支行（以下简称农行江城支行）诉被告张福祥金融借款合同纠纷一案，本院于2017年3月16日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行江城支行的委托诉讼代理人谭乃忠到庭参加了诉讼；被告张福祥经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行江城支行诉称：被告张福祥因购买阳江市××东门路××家园××房房屋，于2009年9月11日在原告农行江城支行贷款40万元，期限20年，年利率4.752%，还款方式为等额本息还款法，并用被告张福祥所有的坐落于阳江市××东门路××家园××房房屋（房地产权证号：阳字第××号）抵押担保，于2009年9月9日与原告签订了《个人购房担保借款合同》（合同编号：NO44105200900050653）。2016年9月11日在阳江市房地产管理局正式办理了《房地产他项权利证》（粤房地他项权证阳字第0100001216号）。原告于2009年9月11日依约借款40万元给被告张福祥（借款凭证号码：441200900147976）。被告张福祥依约清偿了84期本息，偿还本金100679元及利息127903.03元，但自2016年12月11日至2017年3月5日止连续3期没有清偿本息，违反了原告与被告所签订的《个人购房担保借款合同》第7页第十二条的约定，被告张福祥尚欠贷款本金299321元及利息2922.69元（利息计至2017年3月4日止）。经原告多次催收无果，为了维护原告合法权益，故向法院起诉，请求：一、解除原告中国农业银行股份有限公司阳江江城支行与被告张福祥所签订的《个人购房担保借款合同》（合同编号：NO44105200900050653）；二、判令张福祥立即偿还借款本金299321元及利息2922.69（利息计至2017年3月4日止，此后至清偿日止的利息按借款合同约定的利率计算）；三、判令原告中国农业银行股份有限公司阳江江城支行处置被告张福祥所有的坐落于阳江市××东门路××家园××房房屋抵押物价款中优先受偿；四、判令被告负责本案诉讼费及相关费用。被告张福祥没有答辩，在举证期限内亦没有向本院提供证据。经审理查明：被告张福祥因购买阳江市××东门路××家园××房房屋，于2009年9月3日向原告农行江城支行申请个人房地产贷款40万元。2009年9月9日，原、被告双方签订了《个人购房担保借款合同》（合同编号：NO44105200900050653）。合同主要约定：借款金额为40万元；借款用途为归还购买位于阳江市××东门路××家园××房房屋（房地产权证号：粤房地权证阳字第××号）的借款；借款期限为自2009年9月9日起至2029年9月8日止，共计240个月；借款利率采用浮动利率，在中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率5.94%的基础上下浮20%，执行年利率4.752%，自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起，贷款人按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行年利率，不另行通知借款人、保证人或抵押人；还款方式为等额本息还款法，借款人以每一个月为一个还款周期，共240期；本合同项下借款采用抵押担保方式，抵押人同意以位于阳江市××东门路××家园××房房屋（房地产权证号：粤房地权证阳字第××号）设定抵押；抵押担保范围包括本合同项下全部借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；本合同项下债务履行期限届满，贷款人未受清偿的，贷款人有权与抵押人协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。处分抵押物所得价款不足以清偿本合同项下所担保的债权的，贷款人可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息复利或者费用等；借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；在本合同有限期内，发生下列情形之一的，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施：(1)借款人未按本合同约定用途使用借款；(2)借款人未足额偿还借款本息超过90天；……。原告农行江城支行和被告张福祥分别在合同书签名盖章。合同签订后，原告农行江城支行与被告张福祥双方于2009年9月11日到阳江市房产管理局办理了上述房产的抵押登记手续，并取得房地产他项权证（房地产他项权证号：粤房地他项权证阳字第0100001216号，房地产他项权利人为农行江城支行，他项权利范围是全部房地产，债权数额为肆拾万元整）。2009年9月11日，原告农行江城支行向被告张福祥发放了借款40万元，并制作《个人借款凭证》。原告已按合同约定履行了发放借款的义务，但被告没有按时足额偿还借款本息，自2016年12月11日起，被告3期逾期清偿本息，截至2017年3月4日止，被告张福祥拖欠本息共7433.43元（其中逾期本金4510.74元、逾期正常息2918.64元、逾期罚息2.45元、逾期复利1.6元），被告张福祥尚欠原告借款本金299321元及利息2922.69元（其中利息2918.64元、罚息2.45元、复利1.6元）。原告经催收无果，遂诉至本院，请求如诉称。以上事实，有原告提供的被告身份证、户口簿复印件、《个人信贷业务申请表》、《个人借款凭证》、《个人购房担保借款合同》、房地产权证及他项权证、个人贷款凭证查询、个人逾期查询等证据证实，结合本案当事人的陈述，经综合分析，本院予以认定。本院认为：原告农行江城支行与被告张福祥在平等、自愿、协商一致的基础上签订《个人购房担保借款合同》，是原、被告双方真实的意思表示，合同主体适格，内容合法，应认定为合法有效，原告农行江城支行与被告张福祥之间形成了借款合同关系和抵押合同关系。签订合同后，原告已按合同的约定履行借款40万元给被告张福祥的义务，被告张福祥亦应按合同的约定履行还款义务。借款后，被告张福祥只偿还了部分借款本息，截至2017年3月4日止，被告张福祥尚欠借款本金299321元和利息2922.69元未还。根据合同的约定，被告已构成违约，原告有权提前收回未到期的借款，现原告请求解除其与被告张福祥签订的《个人购房担保借款合同》（合同编号：NO44105200900050653），并请求被告张福祥立即偿还尚欠的借款本金299321元及其利息、罚息、复利（计至2017年3月4日止的利息、罚息、复利共2922.69元，从2017年3月5日起至判决确定的履行期限届满时止的利息、罚息、复利按《个人购房担保借款合同》的约定计算）给原告，合法合理，本院予以支持。被告张福祥以其所有的坐落于阳江市××东门路××家园××房房屋（房地产权证号：阳字第××号）为上述借款作抵押担保，并办理了抵押登记手续，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条之规定，该抵押行为合法有效，抵押权已设定。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条之规定，当债务人不履行债务时，债权人有权从拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿，故原告请求对处理上述抵押房屋所得的价款享有优先受偿权，合法合理，本院予以支持。被告张福祥经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除中国农业银行股份有限公司阳江江城支行与被告张福祥签订的《个人购房担保借款合同》（合同编号：NO44105200900050653）；二、限被告张福祥在本判决发生法律效力之日起十日内偿还借款本金299321元及其利息、罚息、复利（计至2017年3月4日止的利息、罚息、复利共2922.69元，从2017年3月5日起至判决确定的履行期限届满时止的利息、罚息、复利按《个人购房担保借款合同》的约定计算）给中国农业银行股份有限公司阳江江城支行；三、中国农业银行股份有限公司阳江江城支行对被告张福祥所有的坐落于阳江市江城区东门路阳光家园A栋1108房房屋（房地产权证号：阳字第××号）的拍卖或变卖价款在上述判决第二项所确定的债权及原告实现债权的费用范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5934元（原告已预交），由被告张福祥负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于阳江市中级人民法院。审 判 长  徐英涛人民陪审员  李志伟人民陪审员  林 科二〇一七年五月二十三日书 记 员  周仙帮