广东省潮州市湘桥区人民法院民 事 判 决 书(2016）粤5102民初1110号原告：广发银行股份有限公司潮州分行，住所地潮州市湘桥区潮州大道凤新大厦北侧（潮州大道中段）。主要负责人：ＸＸ生，该分行行长。委托诉讼代理人：杨奕敏，该分行职员。委托诉讼代理人：徐琳，广东众大律师事务所律师。被告：林洁，女，汉族，1971年11月29日出生，住潮州市湘桥区，被告：柯汶伟，男，汉族，1967年9月18日出生，住潮州市湘桥区，原告广发银行股份有限公司潮州分行（下称“广发银行”）诉被告林洁、柯汶伟金融借款合同纠纷一案，本院2016年9月23日立案受理后，依法适用普通程序，于2017年4月7日公开开庭进行了审理，原告广发银行的委托诉讼代理人徐琳、被告林洁到庭参加诉讼，被告柯汶伟经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行诉称：2015年11月2日，被告林洁向原告提交《广发银行生意通贷款申请表》，并于2015年11月4日与原告签订《个人贷款合同》（编号105159002088），向原告贷款303000元，合同约定该款用途系“借新还旧”，用于清偿广发银行编号为105139000740生意红流水贷的个人贷款，当日，原告依约向被告林洁放款303000元，当日被告林洁向原告出具《借款借据》。《个人贷款合同》约定了如下权利义务：1.被告林洁贷款额度为303000元，借款期限为60个月；2.还款方式为等额本息，总共60期，还款日为每月20日；3.贷款利率以固定利率方式执行，以年利率15%计算，逾期贷款罚息利率为本合同约定的借款利率水平上加收50%；4.借款人未按照约定期限还款的，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。5.借款人未按照条款约定归还贷款本息或支付相关费用的为违约情形，贷款人有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。原告与被告林洁同时在《个人贷款合同》中第三十二条争议解决中约定，双方有争议的同意采取向原告方所在地法院提起诉讼的方式解决。被告林洁依约归还了6期借款本息后，自第7期开始就没有依约归还本息。根据上述合同约定计算，至2016年8月20日止，被告林洁欠原告的逾期借款本金共为11195.49元和逾期利息10281.51元、逾期罚息338.76元、逾期复利318.87元，以上4项暂计22134.63元。在该笔借款中，还款期限尚未届满的正常借款本金为270627.20元，但根据《个人贷款合同》第十五条第二款及第十六条第三款，因被告林洁未按照条款约定归还贷款本息，构成违约，故原告有权要求被告林洁提早立即归还正常借款本金，并于原告向其主张还款之日开始计收逾期利息。被告柯汶伟作为被告林洁的担保人，在《个人贷款合同》上签名确认为上述债务提供连带保证责任，且被告柯汶伟系被告林洁的合法配偶，借款行为发生于两被告婚姻存续期间，系夫妻共同债务，故被告柯汶伟应对被告林洁的借款承担连带清偿责任。综上所述，两被告拒不还本付息的行为已经严重损害了原告的合法利益，故特提起诉讼。请求：1.判令被告林洁立即归还原告逾期借款本金11195.49元和逾期利息10281.61元、逾期罚息338.76元、逾期复利318.87元，以上4项暂共计22134.63元（逾期利息、逾期罚息、逾期复利暂计至2016年8月20日，主张至实际还清之日）；2.判令被告林洁立即归还原告正常借款本金270627.20元和逾期利息（逾期利息按照年利率15%自起诉之日起计算至实际还清之日止）；3.判令被告柯汶伟对上述第1、2项债务承担连带清偿责任。原告广发银行为其起诉的事实提供了如下证据：1-4.营业执照、金融许可证、组织机构代码证、负责人身份证及身份证明。证明原告诉讼主体适格。5-7．林洁、柯汶伟身份证、结婚证。证明两被告诉讼主体适格，及借款发生于两被告夫妻婚姻存续期间。8-10．《广发银行生意通贷款申请表》、《个人贷款合同》、《借款借据》。证明原、被告签订《个人贷款合同》，约定贷款具体内容，及被告柯汶伟为被告林洁的借款提供连带责任保证，原告向被告林洁放款303000元。11-12．林洁借款明细表、广发银行个人对账单。证明被告林洁借款情况及欠款情况。13.催收回执及照片。证明被告林洁收到原告的催收通知书。被告林洁辩称：其于2016年12月左右付还原告5000元。被告林洁为其辩称的事实没有提供证据。经开庭质证，被告林洁对原告广发银行提供的证据没有异议。被告柯汶伟没有提交答辩状，也没有提交证据。被告柯汶伟没有到庭参加诉讼，视为其放弃质证权利，本院对原告广发银行提供的上述证据予以确认。经审理查明：2015年11月2日，林洁向广发银行申请办理广发银行生意通贷款申请，申请贷款总金额303000元，还款方式为按月等额本息还款，柯汶伟在广发银行生意通贷款申请表中以借款人配偶名义签名。2015年11月4日，林洁、柯汶伟与广发银行签订《个人贷款合同》（编号105159002088），约定借款金额为303000元，借款期限为60个月，采用固定利率，以年利率15%计息，合同有效期内合同利率不变；逾期贷款罚息利率为本合同约定的借款利率水平上加收50％；借款为借新还旧以清偿广发银行编号为105139000740个人生意红流水贷款项下债务；采用按月等额本息方式还款，还款期数共60期，每月的20日为还款日；柯汶伟提供全程连带责任保证，保证期间为自本合同生效之日起至债务人履行债务期限届满之日后两年，若债务为分期履行的，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；乙方（林洁）未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用的为违约情形，如发生上述违约情形，甲方（广发银行）有权宣布本合同项下借款全部或部分提前到期，要求乙方（林洁）立即归还借款本息及相关费用等。上述合同签订后，广发银行于2015年11月4日向林洁发放贷款303000元。林洁借款后付还了广发银行前6期借款本息，自第7期开始没有依约还款，至2016年8月20日止，林洁共计结欠广发银行逾期借款本金11195.49元、逾期利息10281.51元、逾期罚息338.76元、逾期复利318.87元，未到期的借款本金为270627.20元。另查明：林洁于2016年12月23日诉讼期间付还广发银行5000元，其中付还借款本金3685.57元，利息1314.43元，至2017年3月20日止，林洁共计结欠广发银行逾期借款本金35313.88元、逾期利息31621.57元、逾期罚息3494.58元、逾期复利3593.92元，未到期的借款本金为242823.24元。又查明：林洁、柯汶伟于xx年xx月xx日在潮州市××西湖街道办事处办理婚姻登记，系夫妻关系。本案借贷合同关系发生在林洁与柯汶伟夫妻关系存期间。本院于2017年2月18日分别将广发银行的起诉状副本送达给林洁、柯汶伟。诉讼期间，本院于2016年11月30日依据原告广发银行的申请，依法作出(2016）粤5102民初1110号民事裁定：一、查封被申请人柯汶伟位于潮州市××春路××潮市场××号铺面（证号：2010010882，限额人民币292761.83元）。二、被申请人负责保管其被查封的财产。在查封期间内，被申请人可以使用被查封财产；但因被申请人的过错造成被查封财产损失的，应由自己承担责任。在查封期间内，被申请人不得转移被查封的财产，不得对被查封财产设定权利负担。三、上述查封期限为3年。案件申请费人民币1984元，由申请人广发银行股份有限公司潮州分行负担。本院认为：林洁向广发银行借款，柯汶伟为借款提供连带责任保证，共同签订了《个人贷款合同》，林洁、柯汶伟与广发银行之间的借贷、担保合同关系合法、有效，应受法律保护。林洁向广发银行借款后，自第7期开始没有依约还款，至2017年3月20日止，林洁共计结欠广发银行逾期借款本金35313.88元、逾期利息31621.57元、逾期罚息3494.58元、逾期复利3593.92元，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零六条第一款“公民、法人违反合同或者不履行其他义务的，应当承担民事责任”的规定，林洁应将上述欠款付还广发银行；至于各分期未到期的借款本金242823.24元及该款自2017年3月21日起的应计利息，由于《个人贷款合同》中约定林洁未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用为违约情形，广发银行有权宣布本合同项下借款全部或部分提前到期，要求林洁立即归还借款本息及相关费用等，该约定是对解除合同条件的约定，林洁已出现借款没有偿还已到期应还借款本息的情形，该行为已表明林洁不履行尚未到期的债务，《个人贷款合同》中约定解除合同的条件已成就，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”、第一百零八条“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任”之规定，广发银行有权解除合同，解除合同时间应以本院将广发银行的起诉状副本送达给林洁的时间2017年2月18日认定，因此，广发银行关于林洁偿还未到期借款本息的诉讼请求合法，应予支持。林洁没有依约付还贷款，应负本案纠纷的责任。柯汶伟为林洁向广发银行借款提供连带责任保证，保证关系合法、有效，应受法律保护。依据《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”的规定，柯汶伟应对林洁在本案中的上述债务承担连带清偿责任。此外，本案债权债务发生在林洁与柯汶伟夫妻关系存续期间，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理”的规定，柯汶伟应当对其与林洁婚姻关系存续期间林洁以个人名义所负债务承担共同清偿责任。由于广发银行选择主张柯汶伟承担连带清偿责任，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条“合法的借贷关系受法律保护”、第一百零八条“债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还”、第一百零六条第一款、《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零八条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国担保法》第十八条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，判决如下：一、被告林洁应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行逾期借款本金35313.88元及计至2017年3月20日止的逾期利息31621.57元、逾期罚息3494.58元、逾期复利3593.92元；二、被告林洁应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行未到期借款本金242823.24元及该款自2017年3月21日起至判决确定还款之日止的的应计利息、罚息、复利[应计利息、罚息、复利按《个人贷款合同》（编号105159002088）中的约定另计，其中合同约定的各分期借款在各分期借款期限内的利息按借款利率15%/年计，超过借款期限的罚息、复利按逾期借款罚息利率22.5%/年计]；三、被告林洁应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行保全申请费1984元；四、被告柯汶伟对上述第一、二、三项判决中被告林洁的债务承担连带清偿责任。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5691元，由被告林洁负担。被告林洁负担的受理费5691元应于本判决生效之日起五日内向本院缴纳。服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省潮州市中级人民法院。审 判 长  翁仕芳人民陪审员  李潮生人民陪审员  李伟松二〇一七年五月十七日书 记 员  宋佳瑜