江苏省靖江市人民法院民 事 判 决 书（2017）苏1282民初2281号原告：中国农业银行股份有限公司靖江市支行，统一社会信用代码91321282703991947J，住所地靖江市中洲路5号。负责人：刘月江，行长。委托诉讼代理人：盛晓江，该单位工作人员。被告：王正生,男,1971年1月17日出生,汉族，住所地泰兴市。被告：刘美兰，女，1964年9月11日出生，汉族，住所地泰兴市。原告中国农业银行股份有限公司靖江市支行与被告王正生、刘美兰为金融借款合同纠纷一案，本院于2017年4月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人盛晓江到庭参加诉讼,被告王正生、刘美兰经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告王正生归还原告贷记卡透支款44245.63元（含本金40766.07元、至2017年3月10日的利息2833.05元、滞纳金646.51元）及自2017年3月11日起至还款之日止的利息、滞纳金；2.确认原告对被告王正生名下牌号为苏Ｍ×××××奇瑞牌轿车享有优先受偿权；3.被告刘美兰对上述债务承担连带清偿责任；4.本案诉讼费用由两被告承担。事实和理由：2015年1月13日，被告王正生向原告申请办理金穗贷记卡汽车分期付款65000元，分36期偿还业务，原告与两被告签订了金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同，王正生以牌号为苏Ｍ×××××奇瑞牌轿车提供抵押担保，刘美兰为王正生欠款提供连带责任保证。后王正生使用贷记卡进行了购车消费，但却未按约还款。至2017年3月10日，王正生结欠原告本金40766.07元、利息2833.05元、滞纳金646.51元。被告王正生、刘美兰未答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了以下证据：1.金穗贷记卡专项商户分期业务申请表、金穗贷记卡汽车分期付款业务内部审批表各1份；2.金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同、《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（以下简称章程、领用合约）各1份；3.同意抵押承诺书、承诺函、机动车销售发票、机动车行驶证、机动车登记证书；4.承担连带责任保证承诺书1份；5.账户详细信息1份。本院审查后认为，原告提供的上述证据来源合法、内容互相印证，形成证据链，能够作为本案认定事实的依据。根据原告陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年1月13日，王正生向原告递交金穗贷记卡专项商户分期业务申请表，向原告申请办理汽车专项分期业务。同日，王正生向原告出具承诺函，自愿将其向泰州市安奇汽车销售服务有限公司购买的车辆抵押给原告，为汽车分期借款提供担保，赵美兰向原告出具承担连带责任保证承诺书，承诺为王正生欠款提供连带责任保证。原告与王正生、刘美兰签订金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同，约定王正生向泰州市安奇汽车销售服务有限公司购买奇瑞牌多用途乘用车，总价96500元，王正生自行支付首付金额31500元，剩余购车款通过王正生在原告处办理的专项商户分期业务以透支方式支付。分期金额为65000元，分期期数36期，每期应还分期资金≈分期资金金额÷分期期数。分期手续费费率10.8%，分期手续费7020元，分期手续费一次性支付。每期应还分期资金及每期应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额，分期手续费如为一次性支付，则所有期数手续费全部计入第一期账单的最低还款额，持卡人在贷记卡当期账单到期还款日前全部归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇，否则，银行有权按《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用。合同还约定担保范围包括，合同项下分期资金、利息、复利、滞纳金、迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费、律师费等银行实现债权和担保权的一切费用。借款同时存在物的担保（含持卡人或第三人提供）和保证担保的，银行可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任，银行已经选择某一担保方式来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式来实现全部或部分债权。2015年2月10日，原告办理了车辆抵押登记。2015年2月26日，原告为王正生建立专项分期账户，账号为10×××53，同日，王正生信用卡账户一次性划给汽车销售商65000元，原告收取分期手续费7020元。后王正生每月未按约向信用卡中存入应还款项，原告每月将利息、滞纳金记入王正生的信用卡账户。至2017年3月10日，原告账面反映王正生结欠本金40766.07元、利息2833.05元、滞纳金646.51元，合计44245.63元。章程、领用合约载明，申请人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。发卡行以日利率万分之五计息，按月计收复利。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金，滞纳金收费标准为最低还款额未偿还部分的5%。本院认为，原告与被告王正生、刘美兰签订的金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同，符合法律规定，当事人均应按合同约定履行各自的义务。王正生使用透支额度支付购车款后，应当按合同约定偿还原告透支款，其未按约还款，已构成违约，需承担逾期还款的违约责任，即按借款合同、金穗贷记卡领用合约规定支付原告透支款利息、滞纳金。现原告要求被告王正生归还全部欠款并按约定给付利息、滞纳金，符合合同约定且不违反法律规定，本院依法予以支持。我国法律规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权。涉案合同中，约定借款同时存在物的担保和保证担保的，银行可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任，银行已经选择某一担保方式来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式来实现全部或部分债权。被告刘美兰在连带责任保证承诺书上签字，对本案债务应当承担连带清偿责任。被告王正生以牌号为苏Ｍ×××××奇瑞牌轿车为本案债务提供抵押担保，原告依法办理了抵押登记，故在王正生未按约还款时，原告对抵押物的拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。两被告经本院传票传唤无正当理由未到庭应诉，视为放弃了抗辩原告主张的权利，应承担相应的法律后果。综上，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条第一款第六项、第一百八十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王正生于判决生效后十日内归还原告中国农业银行股份有限公司靖江市支行欠款44245.63元及至还清之日的利息、滞纳金[利息以本金43599.12元自2017年3月11日起按日利率万分之五计算；滞纳金按《中国农业银行金穗贷记卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定计算]，被告赵美兰承担连带清偿责任；二、原告中国农业银行股份有限公司靖江市支行对登记在王正生名下车牌号为苏Ｍ×××××奇瑞牌小型普通客车拍卖、变价、折价后的价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费906元，减半收取计453元，由两被告负担（原告已交纳，被告在履行判决义务时一并付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状正本一份，副本三份，上诉于江苏省泰州市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费906元（户名：江苏省泰州市中级人民法院，开户行：中国银行泰州分行营业部，账号：47×××53）。代理审判员  吴阳晨二〇一七年五月二十六日书 记 员  朱盈譞本案所涉相关法律条文《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定金额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。……第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返回借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十八条以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。