陕西省澄城县人民法院民 事 判 决 书(2017)陕0525民初353号原告中国建设银行股份有限公司澄城县支行。住所地：澄城县东九路***号。负责人种茂生，职务行长。委托代理人党建斌，系该行客户经理。委托代理人张怀君，男，陕西赛高律师事务所律师。被告陈志龙，男，1967年7月8日出生，汉族，浙江省宁海县深甽镇龙宫村龙宫*组**号。现住澄城县工业园区。身份证号：3302261967********。委托代理人李贺锋，男，陕西秦澄律师事务所律师。原告中国建设银行股份有限公司澄城县支行（以下简称建设银行澄城支行）与被告陈志龙金融借款合同纠纷一案，原告于2017年3月21日向本院提起诉讼。本院受理后，依法组成由审判员成俊盈担任审判长，审判员韩进刚、闫刚参加的合议庭，于2017年5月10日公开开庭进行了审理。原告建设银行澄城支行委托代理人党建斌、张怀君，被告陈志龙的委托代理人李贺锋到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中国建设银行公分有限公司澄城县支行诉称：2012年7月27日，原告建设银行澄城县支行与被告陈志龙签订编号为61067909-011-2012000162号《个人住房借款合同》一份，约定被告陈志龙向原告借款20万元，用于购买位于澄城县兴澄大道烈士陵园西侧的博泰阳光住宅小区第1栋3单元18层03号房屋。借款期限19年，2012年7月27日至2031年7月27日。贷款利率为月利率，执行基准利率6.55%，并约定借款逾期的罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；还款采用等额本息还款方法，在合同签订时的贷款利率水平下，每月归还本息总额为人民币1535.53元；约定借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款，构成违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。2012年8月9日，被告陈志龙同建设银行澄城支行签订了《澄城县预购商品房抵押合同》（澄房预抵私字[2012]262号），被告陈志龙以位于澄城县兴澄大道烈士陵园西侧的博泰阳光住宅小区第1栋3单元18层03号房屋为其向原告的上述借款提供抵押担保，并办理了澄商房预购抵字第2012262号《抵押预告登记证明》。2015年2月13日，办理了澄房他证转抵字第20150**号《他项权证》，交付给原告。《个人住房借款合同》签订后，建设银行澄城支行向被告陈志龙发放贷款20万元，被告陈志龙仅按合同约定偿还部分借款本息。截至2017年1月16日，被告陈志龙尚欠原告贷款本金187636.66元，利息19960.98元（含罚息0.00元），以连续拖欠25期，累计拖欠25期，已构成违约。故涉诉1、要求被告陈志龙立即偿还建设银行澄城县支行贷款本金187636.66元、利息19960.98元（含罚息0.00元），共计207597.64元（截至2017年1月16日）及截至贷款清偿之日止产生的全部利息（按照个人住房贷款合同约定的利率标准计算，从2017年1月17日开始付止实际清偿之日）；2、依法判令原告对位于澄城县兴澄大道烈士陵园西侧的博泰阳光住宅小区第1栋3单元18层03号房屋在抵押物价值范围内优先受偿；3、依法判令被告承担本案诉讼费用。被告陈志龙辩称：原告起诉的本金，被告表示认可；关于利率，按合同约定的利率执行；对于罚息还未到期的不应该计算罚息。原告建设银行澄城支行为支持自己的主张，提供了下列证据：1、个人住房借款合同一份及贷款付款凭证一份。证明原、被告签订了个人住房借款合同，约定借款金额为20万元，借款期限为228个月，利息为基本利率6.55%，并约定了抵押财产。同时约定了罚息，为基本执行利率的水平上上浮50%。约定了违约情形及违约责任。贷款支付凭证证明2012年10月18日原告建设银行澄城支行向被告发放贷款20万元。2、预购商品房抵押合同，他项权证，证明被告购买的涉案房屋向原告提供了抵押担保，并办理了抵押登记，将他项权证交给原告。3、个人逾期借款对帐单，证明2015年3月21日之后被告再未还过款，构成违约。原告有权宣布合同到期，要求被告偿还剩余本金及逾期利息，并在抵押财产范围内优先受偿。被告对原告提供的证据发表了以下质证意见，对证据1、2，真实性合法性无异议。对证据3，因无被告签字，对合法性真实性有异议，同时对帐单不能证明行使优先受偿。被告陈志龙在诉讼中未提供证据。本院对原告提供的证据1、2，因被告对证据的合法性、真实性予以认可，本院予以确认。对证据3，虽然被告对真实性、合法性因被告未签字不予认可，对证明目的有异议，认为对帐单无法证明行使优先受偿权，但因对帐单系按照原告全国统一的操作系统自动生成，没有人有权利能改变，所以真实可靠，且与案件有关联性，本院予以认可。根据以上证据，经审理查明：被告陈志龙为了购买陕西博泰置业有限公司开发的位于澄城县兴澄大道烈士陵园西侧的博泰阳光住宅小区第1栋3单元18层03号商品房，于2012年7月27日与原告建设澄城县支行签订了个人住房借款合同，合同编号为610647909-011-2012000162，借款本金为20万元，期限228个月，即2012年7月27日至2031年7月27日。借款合同第31条约定了贷款的利息与罚息利率。贷款利率为月利率，执行基准利率政策，罚息利率在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。借款合同第34条约定了还款方式及还款日期，采用等额本息还款方法，在本合同签订时的贷款利率水平下，每一个月归还本息金额为人民币1535.53元。借款合同第十六条约定借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息及其他应付款，构成违约；借款合同第十七条约定了违约救济措施，出现违约时贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用。借款合同第十三条、第三十七条设定了抵押条款。2012年8月9日，原告建设银行澄城县支行与被告陈志龙签订了《澄城县预购商品房抵押合同》，合同编号为澄房预抵私字第（2012）262号，以位于澄城县兴澄大道烈士陵园西侧的博泰阳光住宅小区第1栋3单元18层03号房屋为被告向原告建设银行澄城县支行的上述借款提供抵押担保。抵押合同第七条再次约定了违约后抵押物的处分条款。2012年10月18日办理了澄商房预购抵字第2012262号《抵押预告登记证明》。2015年1月13日，办理了澄房他证转抵字第20150**号《他项权证》,交付给原告持有。合同签订后，原告建设银行澄城县支行于2012年10月18日向被告陈志龙发放贷款20万元。被告陈志龙在贷款发放后，仅按合同约定偿还部分借款本息。自2015年1月18日始，被告陈志龙再未按合同约定足额偿还借款本息，截至2017年1月16日，被告陈志龙尚欠原告贷款本金187636.66元，拖欠利息19960.98元（含罚息0.00元），累计拖欠25期，已构成违约。本院认为：被告为了购买房产，与原告签订借款合同，约定了借款金额、借款期限、利息及罚息计算办法，并约定了违约情形及违约责任，设定了合同的担保方式。原被告签订的借款合同是双方真实意思表示，不违反法律和行政法规的强制性规定，依法成立，对原被告产生约束力，双方应按照合同约定自觉履行。借款合同签订后，原告按照合同约定将借款支付给被告，被告应按照合同约定按时足额归还借款本息。被告在收到借款后，仅按合同约定偿还部分借款本息，自2015年1月18日开始再未足额按照合同约定向原告按时归还借款本息，至2017年1月16日，已累计拖欠25期，被告的行为按照借款合同第十六条约定已构成了违约。按照借款合同第十七条约定，在被告违约时，原告有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，并按照合同约定承担逾期部分的利息及罚息。原告请求被告陈志龙偿还贷款本金187636.66元及利息19960.98（含罚息0.00元），并按贷款合同约定的贷款利率计算止清偿之日，符合法律规定和合同约定，应予支持。如被告陈志龙在判决确定支付之日后仍未履行给付义务，迟延履行期间的债务利息应适用《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条“执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金”的规定。同时借款合同第十三条、第三十七条约定了抵押条款，原被告又签订了商品房抵押合同，办理了抵押登记，将商品房他项权证交由原告保管，被告用所购房屋为借款提供抵押担保。被告陈志龙与原告之间订立的抵押合同是双方真实意思表示，不违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”；根据《中华人民共和国物权法》第一百九十五条“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿”的规定，抵押权可以通过拍卖、变卖抵押财产的方式实现。原告请求确认在被告不履行上述贷款合同项下义务时，有权从拍卖、变卖被告陈志龙提供位于澄城县兴澄大道烈士陵园西侧的博泰阳光住宅小区第1栋3单元18层03号房屋价款中优先受偿，有法律和合同依据，应予支持。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、一百零八条、二百零五条、二百零六条、二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条之规定，判决如下：一、被告陈志龙偿还原告中国建设银行股份有限公司澄城县支行贷款本金187636.66元、利息19960.98元（含罚息0.00元），自2017年1月17日至被告实际支付之日止的利息按编号610647909-011-2012000162个人住房借款合同约定的贷款利率计算；二、在被告陈志龙不履行上述给付义务时，原告中国建设银行股份有限公司澄城县支行有权从拍卖、变卖位于澄城县兴澄大道烈士陵园西侧的博泰阳光住宅小区第1栋3单元18层03号房屋价款中优先受偿；以上金钱给付义务，应于本判决生效之日起10日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4413元，由被告陈志龙负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省渭南市中级人民法院。审判长  成俊盈审判员  韩进刚审判员  闫 刚二〇一七年五月十七日书记员  张 苹