江西省永新县人民法院民 事 判 决 书（2016）赣0830民初191号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司永新县支行。住所地：永新县禾川镇湘赣大道城****号。统一社会信用代码：9136083067241250XX。负责人高英健，该行行长。委托诉讼代理人刘江新，男，1969年8月25日生，江西省永新县人，该行员工，代理权限为特别授权。被告：朱洪明，男，1982年8月22日出生，汉族，江西省永新县人。被告：文金梅，女，1982年8月24日出生，汉族，江西省永新县人,系被告朱洪明妻子。被告：盛忠慧，男，1967年10月23日出生，汉族，江西省永新县人。被告：汪海英，女，1974年11月12日出生，汉族，江西省永新县人，户籍，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司永新县支行（以下简称邮政银行永新县支行）与被告朱洪明、朱洪明、文金梅金融借款合同纠纷一案，本院2016年2月9日立案后，依法适用普通程序，于2016年5月10日公开开庭进行了审理。原告邮政银行永新县支行委托诉讼代理人刘江新，被告朱洪明、文金梅到庭参加诉讼。被告盛忠慧、被告汪海英经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行永新县支行向本院提出诉讼请求：1、四被告连带偿还借款本金650000元和所欠利息、罚息及实现债权的相关费用，具体为被告朱洪明、文金梅共同偿还原告借款本金650000元和所欠利息、罚息及实现债权的相关费用，被告盛忠慧、汪海英对上述债务承担连带清偿责任；2、诉讼费用由四被告承担。庭审后，经本院释明，原告表示请求法院确认原告具有申请以抵押财产折价或者以拍卖、变卖抵押财产的价款优先受偿的权利。事实和理由：2015年12月8日，被告朱洪明以永新县新豪轩门窗销售为经营项目，被告盛忠慧、汪海英以位于永新县××永××门窗××街的店铺（房产证编号为：永房权证私字第××号）作为抵押，向原告申请房产抵押个人商务贷款，申请额度金额680000元。经原告调查、审查、审批后，同意向被告朱洪明授信650000元，额度支用期为5年，额度内最长贷款期限为5年，利率在人民银行同期基准利率上最低上浮30%。2015年12月21日，被告朱洪明、文金梅与原告签订了《个人额度借款合同》。同日，被告盛忠慧、汪海英与原告签订了《个人最高额抵押合同》，并在永新县房地产管理局办理了抵押登记。2015年12月22日，朱洪明在原告办理贷款支用650000元，期限12个月，年利率6.96%，还款方式为按周期结存到期还本（前11个月只还利息，第12个月归还本金及当期利息）。借款后，被告在还利息期间基本比较正常，但2016年12月22日未按合同约定在支用到期日归还本金及当期利息，原告多次催收仍拒不归还，抵押人也表示无力代偿。原告认为，被告朱洪明未依据合同约定按时归还贷款本息，违约在先，根据我国《合同法》、《担保法》相关条文及被告朱洪明、文金梅与原告签订的《个人额度借款合同》相关条款约定，原告有权要求被告朱洪明、文金梅偿还全部贷款本金并偿还利息、罚息及承担实现债权的相关费用；被告盛忠慧、汪海英作为抵押人依据《个人最高额抵押合同》中的相关条款约定，以抵押房产全部价值对被告朱洪明所欠原告贷款本金、利息、罚息及原告为实现债权与担保权利发生的费用承担连带保证责任。被告朱洪明、文金梅辩称：对原告所主张的案件事实和诉讼请求无异议。但本案所涉借款实际借款人为他人，实际借款人的处理意见是拍卖抵押房屋用于偿还借款本息，也不申请追加实际借款人为本案共同被告。原告邮政银行邮政银行永新县支行对于两被告上述意见表示被告方作为借款合同和担保合同相对人，只向本案被告方主张权利。被告盛忠慧、被告汪海英未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织到庭当事人进行了质证。被告盛忠慧、被告汪海英经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利。对有争议的证据和事实，本院认定如下：1、原告提供的被告朱洪明、文金梅身份证、户口簿、结婚证复印件，证明被告朱洪明、文金梅的身份情况及上述二被告借款时系夫妻关系。2、原告提供的被告盛忠慧、汪海英身份证、户口簿、结婚证复印件各1份，证明被告盛忠慧、汪海英身份情况及上述二被告在为借款提供抵押时系夫妻关系。3、原告提供的《“好借好还”个人商务贷款额度/借款申请表》复印件1份，证明被告朱洪明向原告申请商户保证小额贷款。4、《中国邮政储蓄银行个人商务贷款抵押人》谈话记录复印件1份，房产证复印件1份，土地证复印件1份，证明被告盛忠慧、汪海英夫妻同意将永房权证私字第××号房产抵押用于朱洪明向原告申请贷款；5、《个人额度借款合同》复印件1份，证明被告朱洪明向原告申请的贷款额度期限、支用方式、利率、用途、还款方式、双方权利义务、违约责任约定情况；6、《个人最高额抵押合同》复印件1份，证明原告与被告盛忠慧、汪海英约定抵押物抵押用途、抵押性质、担保范围、双方权利义务、违约责任约定情况；7、《抵押权证》复印件1份，证明抵押权人为中国邮政储蓄股份有限公司永新县支行；8、《中国邮政储蓄银行个人贷款借据》、《额度借款支用单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、放款卡复印件各1份，证明原告向被告朱洪明发放了贷款650000元；9、《中国邮政储蓄银行个人还款计划表》及《客户还款记录》复印件各1份，证明被告朱洪明未按照还款计划表归还贷款；10、被告朱洪明、文金梅、盛忠慧、汪海英面签及合影影像资料，证明原、被告签订本案所涉相关合同时候的情形。11、《账户余额实时查询》打印件1份，证明截止至2017年5月10日，被告朱洪明、文金梅尚欠原告借款本金650000元、利息、罚息30037.20元。被告朱洪明、文金梅对上述证据无异议。被告盛忠慧、汪海英经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利。本院认为，该证据具有真实性、合法性和关联性，本院依法予以确认。被告朱洪明、文金梅、盛忠慧、汪海英未向本院提交证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年12月8日，被告朱洪明以永新县新豪轩门窗销售为经营项目，以位于永新县××义××街被告盛忠慧所有的店铺（房产证编号为：永房权证私字第××号）作为抵押，向原告提交《“好借好还”个人商务贷款额度/借款申请表》，申请房产抵押个人商务贷款，申请额度金额680000元。被告文金梅作为借款人配偶在《“好借好还”个人商务贷款额度/借款申请表》签名，并同意《“好借好还”个人商务贷款额度/借款申请表》关于“本人是借款人朱洪明的配偶，同意借款人向你行申请贷款，……本人承诺与借款人共同偿还借款”的约定。同日，原告工作人员与被告盛忠慧及被告汪海英进行贷款抵押人谈话，被告盛忠慧作为房屋所有人和抵押人、被告汪海英作为抵押共有人表示同意以坐落于永新县××义××街面积为92.47平方米房产证号为永房权证私字第××号店铺为上述借款提供抵押。2015年12月21日，被告朱洪明、文金梅与原告签订了《个人额度借款合同》（合同编号：36012260215124635），《个人额度借款合同》约定：原告向被告朱洪明授信650000元，额度支用期为5年，额度内最长贷款期限为5年，利率在人民银行同期基准利率上最低上浮30%；罚息利率在利率基础上加收50%；被告朱洪明如未按合同约定的日期还款，原告自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。2015年12月22日，朱洪明在原告办理贷款支用650000元。原告与被告朱洪明在《中国邮政储蓄银行个人贷款借据》及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》上约定：借款期限12个月（2015年12月22日至2016年12月22日），年利率6.96%，还款方式为按周期结存到期还本（前11个月只还利息，第12个月归还本金及当期利息）；贷款受托支付账号为农商银行18×××40账户。被告朱洪明借款后至2016年12月22日期间按合同约定分别支付相应利息。2016年12月22日，被告朱洪明未按合同约定在支用到期日归还本金，只支付当期利息82.93元。2017年5月10日，被告朱洪明尚欠原告借款本金650000元、利息、罚息30037.20元。2015年12月21日，被告盛忠慧、汪海英分别以抵押人和共有人的名义与原告签订了《个人最高额抵押合同》（合同编号：360122603151241032），并在永新县房地产管理局办理了抵押登记。双方约定：为确保被告朱洪明与原告2015年12月21日签订的个人额度借款合同的履行，被告盛忠慧、汪海英愿意提供650000元的最高额抵押担保；担保期限为抵押权与被担保的所有债权同时存在。本合同项下担保债权确定的期间为2015年12月21日至2025年12月21日；最高额抵押的担保范围为债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金、因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向原告支付的其他款项、原告为实现债权担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）；抵押财产为本合同附件1“抵押财产清单”所列之财产：坐落于永新县××义××街面积为92.47平方米房产证号为永房权证私字第××号店铺为上述借款提供抵押。另查明，被告朱洪明与被告文金梅在借款时系夫妻关系；被告盛忠慧与被告汪海英在提供抵押担保时系夫妻关系。本院认为，原告邮政银行永新县支行与被告朱洪明签订的《中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同》、原告与被告盛忠慧、汪海英签订的《中国邮政储蓄银行小额贷款保证合同》均合法有效，应受法律保护。原告邮政银行永新县支行已依法履行了发放贷款的义务。被告朱洪明在借款期间未按合同约定偿还借款本息，系违约行为，应当承担违约责任；被告文金梅在借款时系被告朱洪明配偶，在《“好借好还”个人商务贷款额度/借款申请表》签名，并同意《“好借好还”个人商务贷款额度/借款申请表》关于“本人是借款人朱洪明的配偶，同意借款人向你行申请贷款，……本人承诺与借款人共同偿还借款”的约定，并在《中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同》作为借款人配偶签名确认借款事实，对原告主张的事实也无异议，在庭审中也表示愿意承担还款及支付利息义务，故原告邮政银行永新县支行要求被告朱洪明、文金梅共同偿还借款本息、罚息的诉讼请求于法有据，本院依法予以支持；原告与被告盛忠慧、汪海英签订的《中国邮政储蓄银行小额贷款保证合同》合法有效，原告邮政银行永新县支行依据担保合同约定，要求被告盛忠慧、汪海英履行保证义务的诉讼请求，具有事实根据和法律依据，本院依法予以支持。被告朱洪明、文金梅表示其不是实际借款人的辩称意见，因未提供证据证明其主张成立，也未主张由实际借款人承担相应责任，本院对其上述辩称意见，不予采纳。据此，依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，判决如下：一、被告朱洪明、文金梅在本判决生效之日起7日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司永新县支行借款本金650000元；二、被告朱洪明、文金梅在本判决生效之日起7日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司永新县支行本案所涉借款暂计至2017年5月10日止的利息、罚息、利息复利合计30037.20元，并支付未还借款本金及利息按《中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同》约定的罚息利率标准计算自2016年5月11日至借款本金实际清偿完毕之日止的借款本金罚息及利息复利。三、被告盛忠慧、汪海英以其抵押的坐落于永新县禾川镇义山西路茗园街房产证号为永房权证私字第××号的房屋抵押财产对被告朱洪明、文金梅上述债务承担清偿责任；原告中国邮政储蓄银行股份有限公司永新县支行有权申请以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10300元，由被告朱洪明、文金梅、盛忠慧、汪海英负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于江西省吉安市中级人民法院。审 判 长  肖 镇人民陪审员  陈忠泉人民陪审员  郭小平二〇一七年五月二十六日书 记 员  曹 婷附:本案适用的有关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。