湖南省绥宁县人民法院民 事 判 决 书(2017)湘0527民初225号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司绥宁县支行，住所地绥宁县长铺镇绿洲大道。负责人陆进鹏，该支行行长。委托代理人龙平，男，1966年8月2日出生，侗族，中国邮政储蓄银行股份有限公司绥宁县支行综合办公室业务主管。委托代理人周勇，湖南方剑律师事务所律师。被告陈林江，男，1968年4月7日出生，汉族，个体户。被告陆叶平，女，1975年1月3日出生，汉族，个体户。被告陆叶平的委托代理人陈林江，系陆叶平的丈夫。被告邱忠刚，男，1965年10月27日出生，汉族，个体户。被告邱忠刚的委托代理人陈海燕，系邱忠刚的妻子。被告陈海燕，女，1965年7月16日出生，汉族，个体户。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司绥宁县支行（以下简称邮政银行绥宁支行）与被告陈林江、陆叶平、邱忠刚、陈海燕金融借款合同纠纷一案，本院于2017年3月23日受理后，依法组成合议庭，于2017年5月11日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人龙平、周勇、被告陈林江、陈海燕及被告陆叶平、邱忠刚的委托代理人到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行绥宁支行向本院提出诉讼请求：1、判决解除原告与被告陈林江、陆叶平于2012年10月19日签订的《个人额度借款合同》；2、判令四被告连带偿还贷款本金205032.80元及利息（利息、罚息按照合同约定利率计算至本金还清之日）；3、由四被告承担本案诉讼费。事实与理由：被告陈林江、陆叶平系夫妻，2012年10月，被告陈林江、陆叶平因经营钢材进货向原告申请抵押额度贷款。2012年10月19日，被告陈林江、陆叶平（甲方）与原告（乙方）签订《个人额度借款合同》，同日，四被告与原告签订《个人最高额抵押合同》，四被告以自己座落在武冈市武强路商业街3栋121/122二处房产（产权证号710001307、710001214/7100001308、710001213）作为抵押，办理抵押登记，房屋他项权证为武房他证迎春亭字第5120010**号。依据以上合同，被告陈林江分别于2012年12月6日、2012年12月7日、2014年3月10日向原告三次出具借据分别贷款45万元、7万元、7万元，贷款年利率8.32%，还款方式为等额本息还款。双方合同具体约定：授信额度及类别、额度期限、额度使用、利息计算与还款约定、担保、抵押财产及相关约定，授信额度管理、甲方、乙方的权利与义务、违约及违约救济措施、争议和解决、其他条款等，合同中约定逾期罚息利率为借款利率基础上加收50%。其中《个人额度借款合同》第三条约定额度存续期最长为12年，自2012年10月19日至2014年10月19日，额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年；第二十条约定乙方有权提前收回贷款的情形；第四十二条规定：发生以下情形之一的，甲方即构成违约：（一）、甲方未按期支付乙方有关的到期未清偿债务，（十四）、甲方的资信情况或者还款能力出现其他重大变化足以影响偿债能力，（十五）、发生乙方认为足已影响债权实现的其他情形的；第四十七条规定“甲方发生本合同约定的违约情形的，乙方根据情节轻重调整减少暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或者全部措施：（一）宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿，（三）单方面解除合同，（八）以法律手段追偿贷款，并要求甲方承担乙方因实现债权而发生的各项合理费用，（九）处分抵押财产，实现抵押权等。”被告拿到贷款后，到2016年被告多次出现不能按照合同履行还款还息义务，严重违约，原告多次通过电话或者直接找到被告催收，但是被告按照合同被告仍多次逾期、拖延支付贷款本金和利息，至2017年3月16日尚欠合同的三笔贷款本金205032.80元，利息5363.02元、逾期违约罚息1815.77元，已经严重违约，原告合法权益受到侵害。由此，为维护正常金融秩序和原告合法权益，鉴于四被告的综合情况，原告只得宣布本借款提前到期，单方面解除合同，以法律手段追偿贷款，处分和实现抵押权。原告依《合同法》第198条、207条和《担保法》及相关法律规定特提出的诉讼。原告为支持其诉讼请求，在举证期限内提交了以下证据：1、原告营业执照、负责人身份证明复印件各1份；2、被告身份证、营业执照复印件各1份；证据1、2拟证明原、被告的身份情况及主体资格。3、额度贷款申请书、非唯一住宅申明、房屋产权抵押承诺书、谈话记录复印件各1份，拟证明被告向原告贷款并将房屋进行抵押的情况。4、个人额度借款合同复印件1份，拟证明原、被告双方签订了借款合同。5、个人最高额抵押合同复印件1份，拟证明被告将房屋进行抵押的情况。6、房屋所有权证复印件2份、国有土地使用证复印件2份，拟证明被告抵押房屋的情况，两证和抵押合同相互吻合。7、武冈市房地产抵押合同、现房抵押物清单、房屋他项权证复印件各1份，拟证明原、被告签订抵押合同后，办理了房屋他项权证。8、个人贷款放款通知书、个人贷款（手工）借据复印件，拟证明依据借款合同，原告履行了放款给被告的合同义务，被告出具了借据。9、个人商务贷款日常检查报告、个人贷款逾期催款记录、逾期贷款催收通知书复印件，拟证明本案被告违约，多次逾期没有偿还借款本金和利息，原告进行了多次催收，被告签收了催收通知书，催收后被告依然没有履行还款义务。10、贷款结算试算表打印件，拟证明原告银行内部电脑系统计算的被告借款情况的结算表。被告陈林江、陆叶平、邱忠刚、陈海燕对原告以上所有证据的真实性和合法性均无异议。原告提交的证据合法、客观真实、与本案有关联，本院予以采信。被告陈林江、陆叶平、邱忠刚、陈海燕承认原告在本案诉讼中所主张的全部事实，但认为：一、被告与原告签订的合同为格式合同，约定上浮30%借款利率过高。二、被告违约程度未达到足以解除合同的情况。三、被告的一般违约行为不影响原告债权的实现。被告抵押物的市场价值超100万元，即使被告在到期前不能还款付息，被告通过处置抵押物，足以收回贷款本息，从而实现被告的利益最大化。综上，被告认为，原、被告之间的《个人最高额抵押合同》是合法有效的，没有合同解除的约定条件和法律规定的情形。同时，也能充分保障被告的利益，被告要求解除合同实属不智之举，故建议被告能撤回起诉，或请求法院依法判决驳回被告的诉讼请求。被告未提交任何证据。本院认为，被告陈林江、陆叶平借款后于2016年后多次未按照合同约定的阶段性等额偿还原告贷款本息，其行为已违约。根据双方签订的《个人额度借款合同》约定，被告未按期归还原告贷款本息的，原告有权提前收回尚未到期的贷款即有权单方解除合同。现被告陈林江、陆叶平未按合同约定的阶段性等额偿还原告贷款本金及利息的违约行为促成解除合同条件的成就。故原告请求解除与被告陈林江、陆叶平于2012年10月19日签订的《个人额度借款合同》的诉讼请求，本院予以支持。合同的权利义务终止后，不影响合同中结算和清理条款的效力。被告陈林江与被告陆叶平系夫妻关系，其婚姻关系存续期间夫妻共同债务，依法应由其夫妻连带清偿；根据四被告与原告签订的《个人最高额抵押合同》，本案被告邱忠刚、陈海燕自愿为被告陈林江、陆叶平在原告处的贷款承担100%的连带保证责任的约定，原告要求四被告连带偿还借款本金及利息的诉讼请求合法，本院予以支持。被告的答辩理由无任何事实证据予以证明，本院不予采信。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十四条第四项、第九十八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十条，《最高人民法院关于适用一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司绥宁县支行和被告陈林江、陆叶平于2012年10月19日签订的《个人额度借款合同》。二、由被告陈林江、陆叶平、邱忠刚、陈海燕于本判决生效后5日连带偿还所欠原告中国邮政储蓄银行股份有限公司绥宁县支行贷款本金205032.80元及利息(利息包括罚息,按照合同约定的年利率8.32%与逾期罚息利率计算至本金还清之日止)。三、被告邱忠刚、陈海燕承担保证责任后，有权向被承担保证责任的被告陈林江、陆叶平追偿。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4483元，由四被告共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省邵阳市中级人民法院。审 判 长  钟晓月人民陪审员  陈香荣人民陪审员  刘希茜二〇一七年五月十一日书 记 员  刘 婕附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：(一)因不可抗力致使不能实现合同目的；(二)在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；(三)当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；(四)当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；(五)法律规定的其他情形。第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任第二百零三条借款人未按照约定的借款用途使用借款的，贷款人可以停止发放借款、提前收回借款或者解除合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。