江苏省张家港市人民法院民 事 判 决 书（2017）苏0582民初3950号原告：闻早英,女,1954年1月9日出生，汉族,住张家港市。原告：王季娣,女,1927年4月5日出生，汉族,住张家港市。原告：阚晓冬,女,1979年10月4日出生，汉族,住张家港市。原告：阚晓彬,男,1981年9月26日出生，汉族,住张家港市。上述四原告共同委托诉讼代理人：何兴武，江苏润众律师事务所律师。被告：中国平安财产保险股份有限公司张家港支公司,住所地张家港市杨舍镇华昌路28号。负责人：马曾扣，总经理。委托诉讼代理人：钱志伟，江苏颐华（张家港）律师事务所律师。委托诉讼代理人：陆军，江苏颐华（张家港）律师事务所律师。原告闻早英、王季娣、阚晓冬、阚晓彬诉被告中国平安财产保险股份有限公司张家港支公司（以下简称平安财险公司）保险合同纠纷一案，本院于2017年3月30日立案受理后，依法适用简易程序，于2017年4月14日、5月15日公开开庭进行审理。原告闻早英、王季娣、阚晓冬、阚晓彬的共同委托诉讼代理人何兴武，被告平安财险公司的委托诉讼代理人陆军到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告闻早英、王季娣、阚晓冬、阚晓彬向本院提出诉讼请求：1、被告支付原告意外身故保险金50000元；2、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2016年1月13日，投保人陈志浩为被保险人阚永祥向被告投保了个人短期健康保险和意外伤害保险，保险期间为12个月。2016年9月23日上午9时左右，被保险人阚永祥在张家港市东沙制刷厂内上班时头部意外受伤，后送医院抢救无效死亡。2016年10月，四原告作为被保险人阚永祥的法定继承人向被告申请理赔，但被告于2017年2月4日通知四原告，认为出险时阚永祥从事职业和投保时告知的职业不一致，职业风险程度升高，足以影响被告是否承保，故不予给付保险金。原告认为，被保险人阚永祥在保险期间意外身故，被告应给付保险金，被告的拒赔理由不能成立。被告平安财险公司辩称：1、投保人陈志浩对被保险人不具有保险利益，投保人既不是阚永祥的近亲属，也非与阚永祥具有劳动关系的用工单位，且投保时也未经阚永祥本人同意，故案涉保险合同属于无效合同。2、投保人订立保险合同时，没有如实告知阚永祥的职业，阚永祥实际为技工，但投保人陈述为监工或领班，职业分类表中技工的类别为4，领班、监工的类别为3，技工的危险系数高于领班和监工的危险系统，这足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保费。3、原告于事故发生后的2016年9月26日报案，超出保险条款约定的48小时之内，导致保险人无法查清阚永祥死亡原因。本院经审理认定如下事实：张家港市东沙制刷厂系个人独资企业，顾玉芳为投资人。陈志浩与顾玉芳系夫妻关系，与顾玉芳一起经营张家港市东沙制刷厂。阚永祥是是张家港市东沙制刷厂的工人。2016年1月13日，陈志浩作为投保人为阚永祥（被保险人）等人向平安财险公司投保个人短期健康保险和意外伤害保险。保险单载明的阚永祥的职业为领班、监工，保险起期为2016年1月16日，保险期间为12个月，其中平安个人意外伤害保险中的意外伤害身故保险金额为50000元。保险单下方特别约定：被保险人职业类别以保单载明为准，出险时职业类别高于保单载明职业类别的不属于保险责任。相应的保险条款中约定：第四条、被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：1、没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；……第五条、在保险期间内，被保险人因遭受意外伤害导致身故、伤残、医疗费用支出或住院治疗的，保险人依照下列约定给付保险金：（一）身故保险责任，在保险期间内，被保险人遭受意外伤害事故，并自事故发生之日起180日内因该事故身故的，保险人按意外伤害保险金额给付身故保险金，对该被保险人的保险责任终止；……第十六条、投保人因重大过失未履行告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金责任，但应当退还保险费。第十七条、被保险人所变更的职业或工种，依照保险人职业分类其危险性增加，且未依本条约定通知保险人而发生保险事故的，保险人按其原交保险费比新职业或工种所对应的保险费率计算并给付保险金；被保险人所变更的职业或工种依照保险人职业分类在拒保范围内，保险人不承担给付保险金的责任。第十九条、投保人、被保险人或者保险金受益人知道保险事故发生后，应当在48小时内及时通知保险人，故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担给付保险金责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。2016年9月23日10时，阚张家港市××余镇送至张家港市乐余镇人民医院，10时55分送至张家港市第一人民医院急诊。张家港市第一人民医院对其体格检查为：神志昏迷，右侧额部可见皮肤凹痕，伴少量皮肤出血，双瞳散大，光反应消失，胸廓轻度塌陷，未及呼吸音，未及心中，腹平软；初步诊断为：心跳呼吸骤停；处理意见为：继续予以胸外以及按压，呼吸机辅助呼吸主，肾上腺素每5min静推一次，到11：25患者心中呼吸仍未恢复，心电图示一直线，宣布患者死亡。2016年9月23日，张家港市第一人民医院出具居民死亡医学证明（推断）书，内容为：阚永祥，出生日期1954年2月23日，死亡日期2016年9月23日11时23分，死亡地点来院途中，死亡原因头部外伤。张家港市公安局南丰派出所也在该证明书上盖章。2016年10月15日，张家港市公安局南沙派出所出具户口注销证明一份，主要内容为：本辖区居民阚永祥因2016年9月23日死亡，于2016年9月24日注销常住户口，注销原因为死亡注销。阚永祥的法定继承人闻早英（系阚永祥妻子）、阚晓彬、阚晓冬（系阚永祥子女）、王季娣（系阚永祥母亲）向平安财险公司申请理赔。2017年2月4日，平安财险公司向其出具拒绝给付保险金通知书，拒赔理由为：本次出险时所从事的职业和投保时告知的职业不一致，职业风险程度升高，足以影响本公司决定是否承保，故本次不予给付保险金。关于阚永祥的死亡情况，陈志浩作如下陈述：2016年9月23日上午，陈志浩不在厂里，厂里工人打来电话，说阚永祥晕倒了，不能说话了。陈志浩赶紧回厂里，工人找了辆面包车把阚永祥送到医院，陈志浩跟着去的。阚永祥头上有个凹进去的伤口，但没有流血。送到乐余医院，抢救了半个多小时，没有反应，就又转到第一人民医院抢救，还是没有救过来。医生说是撞到了头部太阳穴位置，内出血。张家港市东沙制刷厂的工人秦永祥作如下陈述：2016年9月23日上午九点左右，秦永祥路过车间时，发现阚永祥一个人倒在操作台旁边的地上，头上有个伤口，但没有流血。秦永祥喊他没有反应，就喊其它人过来了。那个车间里只有一张木制的操作台，这个操作台是用来吹灰的，尼龙刷子做好后可能有些灰尘污垢，就在操作台上用吹风机吹掉。阚永祥头上的伤口估计是撞在操作台的桌角上，凹进去了。另查明，2016年9月23日9时24分，张家港市公安局南丰派出所接到报警，民警到达现场查系，晕倒的人名叫阚永祥，已被厂里同事送往医院。关于投保情况，投保人陈志浩作如下陈述：阚永祥是张家港市东沙制刷厂的工人，实际上是张家港市东沙制刷厂替厂里工人买的保险，保费是陈志浩交的，保险单上就写了陈志浩的名字。张家港市东沙制刷厂是做工业用刷的，阚永祥是带班的，有时候忙不过来也做做工，比如打眼、植毛、剪毛、吹灰等。平安财险公司的销售员到厂里推销保险，陈志浩不懂被保险人的职业怎么选，就跟销售员介绍了工人的工作情况，由销售员帮陈志浩选的。张家港市东沙制刷厂的工人秦永祥、曹兰娣作为闻早英等申请出庭作证的证人。秦永祥的证人证言如下：2016年1月东沙制刷厂的老板陈志浩给厂里的工人大概十来个人都投保了保险，投保后保单就给了工人本人，当时陈志浩讲过意外伤亡赔多少钱，讲的时候车间里的人都在场的，阚永祥也在场的。曹兰娣的证人证言如下：2016年1月东沙制刷厂的老板陈志浩给厂里人都保了保险，阚永祥是同一批保的，大家都是同意投保的。老板把保险单给大家的时候讲过保什么，曹兰娣知道保险里有意外身故险，但具体金额记不清楚了。平安财险公司陈述，涉案保险是通过电话销售途径投保的，以保险人死亡为条件的保险在电销途径中不需要取得被保险人签字的承诺书。投保声明免责条款是通过投保人在网上确认来告知的。在业务员办理保险时，把投保人和被保险人等基本信息录入投保系统，投保系统会自动跳出相关免责条款告知内容，只有鼠标点击确认，才能完成投保；原则上投保人在业务员的指导下操作完成投保。由于时间太长，无法提供电话录音。以上事实，有保险单、意外死亡证明、居民死亡医学证明（推断）书、户口注销证明、拒绝给付保险金通知书、营业执照、证明、接处警工作登记表、保单抄件、保险条款、职业分类打印件、调查笔录、证人证言及本院庭审笔录等予以证明。本院认为：被告平安财险公司确认涉案保险属于电话销售保险，不需要取得被保险人的书面同意。与阚永祥同一批成为被保险人的张家港市东沙制刷厂的工人秦永祥、曹兰娣的证人证言表明，投保人陈志浩在投保后已及时告知了秦永祥、曹兰娣、阚永祥等被保险人投保险种及金额，并将保险单交给了被保险人本人，被保险人均同意该保险单上的保险险种及金额。阚永祥在陈志浩告知投保险种及金额时并没有表示不同意见，拿到保单后也未提出过异议，应认为其已同意涉案保险并认可了保险金额。因此，投保人陈志浩与被告平安财险公司之间的涉案保险合同关系合法有效。另外，张家港市东沙制刷厂是个人独资企业，陈志浩与投资人顾玉芳系夫妻关系，共同经营该厂。陈志浩为阚永祥等工人投保，系希望通过保险福利保障阚永祥等员工的人身安全，亦符合常识。张家港市公安局南丰派出所接到有关阚永祥晕倒的报警后，并未作为刑事案件处理；张家港市第一人民医院出具的居民死亡医学证明（推断）书载明的死亡原因为头部外伤，体格检查为“右侧额部可见皮肤凹痕”，与陈志浩、秦永祥陈述的发现阚永祥头部有凹进去外伤、估计是撞在操作台上的情况吻合。结合以上情况，阚永祥的死亡排除了自杀或他杀的可能，应定性为意外事故。被告平安财险公司主张原告未在保险合同约定的48小时内及时报案，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定，但被告平安财险公司并未有证据证明原告系故意或者因重大过失未及时通知，且并未致使保险事故的性质、原因等难以确定。关于被告平安财险公司提出阚永祥出险时所从事的职业和投保时告知的职业不一致，职业风险程度升高，属于保险人免责情形的抗辩，本院认为不能成立，理由如下：1、保险条款中记载的“被保险人所变更的职业或工种依照保险人职业分类在拒保范围内，保险人不承担给付保险金的责任”，被告制定的职业分类表中对拒保的职业有明确的记载，领班、监工与技工风险类别仅是3和4的区别，并不属于拒保的范围。2、职业分类表是被告制定的，投保人陈志浩陈述其无法识别领班、监工与技工在职业类别上的划分，是向被告业务员介绍工人工作情况后由业务员帮助选择的，这与被告平安财险公司陈述的原则上投保人是在业务员的指导下操作完成投保的这一情况相符。投保人在被告业务员指导下选择被保险人的职业类别，此时能否正确判断职业类别的责任不应归于投保人；3，虽然被告平安财险公司在保险单中有“被保险人职业类别高于保单载明职业类别的不属于保险责任”的记载，但被告未有证据证明已就上述内容尽到提示和告知义务。综上，被告平安财险公司抗辩的理由均不能成立。阚永祥在保险期间内因意外事故死亡符合涉案保险理赔的条件。原告闻早英、王季娣、阚晓冬、阚晓彬作为阚永祥的法定继承人，有权要求被告平安财险公司根据保险合同约定赔偿保险金。原告闻早英、王季娣、阚晓冬、阚晓彬的诉讼请求具有事实和法律依据，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十七条、第二十三条第一款、第三十一条、第三十四条第一款、第四十二条第一款，最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（三）第一条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条及相关法规，判决如下：被告中国平安财产保险股份有限公司张家港支公司给付原告闻早英、王季娣、阚晓冬、阚晓彬保险金50000元，限于判决生效后10日内履行。（如采用转账方式支付，请汇入当事人指定账户；或汇入张家港市人民法院，开户行：中国银行股份有限公司张家港46×××84）如果未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1050元减半收取525元，由被告中国平安财产保险股份有限公司张家港支公司负担，该费原告闻早英、王季娣、阚晓冬、阚晓彬已预交，限被告中国平安财产保险股份有限公司张家港支公司在履行本判决时直接给付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用缴纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。苏州市中级人民法院开户行：中国农业银行苏州10×××76。代理审判员  陈静超二〇一七年五月二十三日书 记 员  李文君本判决附录法律条文：《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。第三十一条投保人对下列人员具有保险利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；（四）与投保人有劳动关系的劳动者。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。第三十四条以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效。第四十二条被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的。……最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（三）第一条当事人订立以死亡为给付保险金条件的合同，根据保险法第三十四条的规定，“被保险人同意并认可保险金额”可以采取书面形式、口头形式或者其他形式；可以在合同订立时作出，也可以在合同订立后追认。……（三）有证据足以认定被保险人同意投保人为其投保的其他情形。《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。