福建省龙岩市新罗区人民法院民 事 判 决 书（2017）闽0802民初1749号原告：中国工商银行股份有限公司龙岩交易城支行,住所地龙岩市新罗区北城龙昌路26号（新地标金色家园）1层04、05号店，统一社会信用代码91350800775392900H。主要负责人：陈跃明，行长。委托诉讼代理人：卢龙章，男，该公司客户经理。委托诉讼代理人：吴海，男，该公司客户经理。被告：黄荣彬，男，1968年8月2日出生，汉族，居民，住龙岩市新罗区，被告：林幼美，女，1970年11月19日出生，汉族，居民，住龙岩市新罗区，原告中国工商银行股份有限公司龙岩交易城支行（以下简称工行交易城支行）与被告黄荣彬、林幼美金融借款合同纠纷一案，本院于2017年3月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行交易城支行的委托诉讼代理人卢龙章、吴海及被告林幼美到庭参加诉讼。被告黄荣彬经传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。工行交易城支行向本院提出诉讼请求：1．判令黄荣彬、林幼美归还贷款本金187269.99元、利息4110.24元(利息算至2017年2月20日，其中：正常利息3896.1元、罚息153.11元、复利61.03元），及支付自2017年2月21日起至贷款本息全部支付完毕止按合同约定利率计算的罚息、复利（罚息以本金187269.99元为基数，按合同约定年利率6.37%再加收40%即8.918%的年利率计算；对未支付的利息4110.24元按8.918%的年利率计算复利）；2.判令抵押合法有效，工行交易城支行就拍卖、变卖黄荣彬所有的，位于龙岩市××××A2-2幢第2层B2-105号房地产所得款项在上述诉求中的债权范围内享有优先受偿权。事实和理由：2011年7月黄荣彬以购买商用房资金不足为由，向工行交易城支行申请个人商用房贷款。2011年12月16日，工行交易城支行与黄荣彬（借款人、抵押人）、林幼美(共同借款人、抵押物共有人）签订一份编号为：A[龙岩]行[交易城]支行[2011]年[住房025]号的《个人购房借款/担保合同》，合同约定：黄荣彬、林幼美向工行交易城支行借款30万元，借款期限为10年，实际放款日与到期日以借款借据为准；借款利率执行中国人民银行规定的基准利率上浮30%,为年利率9.165%（根据借款合同约定，贷款期限在一年以上的，如遇利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，执行新的利率）;借款人应按月等额本息还款，如未按约定的时间归还，贷款人有权在合同约定的利率基础上加收40%计收罚息；借款人不按期偿还贷款利息时，贷款人有权对借款人未支付的利息按罚息利率计收复利;借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。黄荣彬以其所有的坐落于龙岩市××××A2-2幢B2-105号，建筑面积25.18平方米、土地使用权面积10.65平方米[房屋所有权证号为：龙房权证字第××号；土地使用证号为：龙国用（2011）第XX号]房地产抵押担保，抵押担保范围为本合同项下的贷款本金、利息、罚息、复利、实现债权的费用等。在2011年12月28日及2011年12月30日，工行交易城支行与黄荣彬在龙岩市房地产交易服务中心、龙岩市国土资源局办理了上述房地产的抵押登记,登记号为：龙房他证字第××号、龙他项（2011）第XX号,债权数额为30万元。2012年1月6日工行交易城支行按约发放了贷款30万元，此笔贷款资金工行交易城支行转入黄荣彬指定的卖房户--连超账户上（开户行：工行交易城支行，账号：62×××37）,贷款期限至2022年1月6日。贷款发放后，黄荣彬、林幼美在2016年11月开始违约，未按合同约定还款。后经工行交易城支行工作人员多次电话催收，仍未还款，已连续逾期4期。工行交易城支行在2016年3月2日依据合同约定的违约事由，通过EMS国内标准快递向黄荣彬邮寄《个人贷款提前到期还款函》，要求其在收到本函7日内归还工行交易城支行逾期的贷款本息及未到期的贷款本金，但其知悉后仍未履行还款义务。截至2017年2月20日，黄荣彬、林幼美仍欠工行交易城支行贷款本金187269.99元、利息4110.24元(其中：正常利息3896.1元、罚息153.11元、复利61.03元），已严重违约，侵害了工行交易城支行的合法权益。现工行交易城支行依据合同的约定以及有关法律的规定提起诉讼，请求判如所请。林幼美辨称，没有答辩意见。黄荣彬未作答辩。本院经审理认定事实如下：黄荣彬经本院于2017年4月26日依法送达起诉状副本、传票、应诉通知书、举证通知书等应诉材料，未到庭参加诉讼，亦未在法定答辩、举证期限内提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。工行交易城支行主张的事实均提供了相应的证据证明，本院予以确认。本院认为，工行交易城支行与黄荣彬、林幼美签订的《个人购房借款/担保合同》系双方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律与行政法规，合法有效。该合同约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。因此，工行交易城支行要求黄荣彬、林幼美返还借款本金187269.99元并支付利息4110.24（其中：利息3896.1元、罚息153.11元、复利61.03元）及自2017年2月21日起以本金187269.99元为基数按年利率8.918%计算的罚息，具有合同依据，本院依法予以支持;工行交易城支行要求黄荣彬、林幼美支付自2017年2月21日起以未支付的利息4110.24元为本金按年利率8.918%计算的复利，因该部分利息4110.24元包含了罚息153.11元及复利61.03元，而对罚息及复利再进行复利的计算，于法无据，因此，本院仅对扣除前述二项罚息及复利之后的利息3896.1元为本金进行复利计算的部分予以支持。黄荣彬、林幼美自愿以其所有的不动产为本案借款提供担保并依法办理了抵押登记手续，因此，工行交易城支行作为抵押权人，有权以抵押物折价或者申请以拍卖、变卖所得价款优先受偿。黄荣彬经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第一百九十八条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、黄荣彬、林幼美应于本判决生效之日起十日内返还中国工商银行股份有限公司龙岩交易城支行借款本金187269.99元，并支付相应利息（1.截至2017年2月20日的利息3896.1元、罚息153.11元、复利61.03元，合计4110.24元；2.以187269.99元为本金，从2017年2月21日起至款清之日止，按8.918%计算的罚息；3.以3896.1元为本金，从2017年2月21日起至款清之日止，按8.918%计算的复利）；二、黄荣彬、林幼美到期不履行上述付款义务，中国工商银行股份有限公司龙岩交易城支行有权以位于龙岩市新罗区××谢洋村××交易城××房产[房屋所有权证号为：龙房权证字第××号；土地使用证号为：龙国用（2011）第XX号]折价或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿；三、驳回中国工商银行股份有限公司龙岩交易城支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4146元，减半收取计2073元，由黄荣彬、林幼美负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。代理审判员  赖芳芳二〇一七年五月二十四日书 记 员  张燕榕附：一、主要法律条文《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；借款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。二、执行申请提示申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。三、主动履行生效法律文书提示（一）具有金钱给付内容的生效法律文书，履行义务人可以在生效法律文书确定的履行期间内将相应的款项通过法院转交给权利人；款项转入或存入法院指定的履行款账户后，应当及时告知案件承办人，并提供银行转入或存入凭证复印件。履行款存入以下账户开户单位：龙岩市新罗区人民法院开户行：兴业银行龙岩新兴支行账号：17×××01支付款项时，请在摘要栏写明款项内容、案件承办人、案号、当事人姓名等。（二）生效法律文书确定应当负担诉讼费用的当事人，应当在法律文书生效后七日内，自觉到办结案件的开票窗口开具网络版的《福建省政府非税收入缴款通知书》到代收银行缴款，缴款后及时到法院开票窗口领取相应的诉讼费票据；也可通过现场POS机刷卡直接缴款，现场领取相应的诉讼费票据。主动缴款后，应及时向案件承办人提供银行转入或存入凭证复印件，否则法院将依法定程序向当事人追缴。（三）履行义务人未及时告知已自动履行，导致案件进入执行程序，造成的负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。