广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2017）粤2071民初4226号原告：中国银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市中山三路18号中银大厦，统一社会信用代码：91442000898101827M。负责人：叶祝华，该行行长。委托诉讼代理人：韦业君，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：符健，广东东方昆仑律师事务所律师助理。被告：黎小敏，男，1967年9月2日出生，汉族，住广西柳州市柳南区，被告：王志英，女，汉族，1988年5月3日出生，汉族，住江西省吉安市吉安县，被告：中山宏日房地产开发有限公司，住所地广东省中山市沙溪镇新濠路62号平湖秋月花园1期1幢12卡商铺，注册号442000000374793。法定代表人：何元希，该公司董事长。委托诉讼代理人：周维坤，广东森科律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄雅程，广东森科律师事务所实习律师。原告中国银行股份有限公司中山分行（以下简称为中行中山分行）诉被告黎小敏、王志英、中山宏日房地产开发有限公司（以下简称为宏日房地产公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告中行中山分行诉称：因被告黎小敏拖欠住房贷款未依约归还，请求判令：1.解除原告中行中山分行与被告黎小敏、王志英、宏日房地产公司签订的《个人一手住房贷款合同》合同编号JG7CAA20123522；2.被告黎小敏、王志英立即归还贷款本金218850.34元及利息、罚息（利息、罚息暂计至2017年3月3日分别为3201.21元、74.12元，从2017年3月4日起至借款还清之日止按合同约定和中国人民银行规定的同期逾期贷款利率计付）；3.被告黎小敏、王志英偿付原告中行中山分行为追索上述贷款本息而支付的律师费14942.52元；4.原告中行中山分行对处置被告黎小敏、王志英提供的抵押房产（中山市××××之一苏荷雅居2幢201房）所得款项在上述款项范围内享有优先受偿权；5.被告宏日房地产公司对被告黎小敏、王志英的上述债务承担连带清偿责任。被告黎小敏辩称：去年因生病，钱没有还上，希望缓一缓把钱还上。被告王志英未提交书面答辩状，亦未到庭应诉。被告宏日房地产公司辩称：1.其承担的是阶段性的保证责任，如果涉案房屋已经办理权属证书，那么其不再承担保证责任，原告中行中山分行应该给出证明，涉案房屋是否办理权属证书以及抵押登记；2.债务人确实有特殊原因导致少量的供款没有还清，原告中行中山分行的贷款合同，没有达到合同违约的状态，希望法庭考量特殊情况，债务人也表示还上欠款；3.本案既有房屋的抵押又有其的保证，按照物权法的规定，其在这个抵押物处分之后仍不能清偿部分，其才承担垫付或者清偿责任；4.其不应该对律师费承担连带责任。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据。经审理查明：贷款人：中行中山分行借款人：黎小敏、王志英。保证人：宏日房地产公司。签约情况：2012年7月27日签订《个人一手住房贷款合同》（编号：JG7CAA20123522）。贷款金额：252000元。贷款期限：20年/240个月，自2012年8月1日起至2032年7月31日止。约定还款方式：等额本息还款。贷款执行利率：4.9125‰（浮动利率），浮动周期为12个月，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率下浮10%作为下一个浮动周期的适用利率。罚息计收标准：从逾期之日起在借款执行利率基础上加收50%。欠款情况：中行中山分行称自2016年2月1日起，黎小敏、王志英未能按时还款，截至2017年5月4日，黎小敏、王志英欠中行中山分行借款本金217367.22元、利息3285.04元、罚息122.41元。从2017年5月5日起，利息、罚息至全部款项清偿之日止按购房合同约定的利率计收。对此，黎小敏予以确认。提前收贷约定：借款人未按其归还贷款本息，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期；依法及本合同约定对抵押房屋行驶抵押权；要求保证人承担保证责任。抵押担保情况：中行中山分行与黎小敏、王志英就位于中山市××××之一苏荷雅居2幢201房的房地产办理了商品房抵押登记备案手续。保证担保情况：中行中山分行与被告黎小敏、王志英、宏日房地产公司签订的《个人一手住房贷款合同》约定，宏日房地产公司作为阶段性连带责任保证（即自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对于在该日之前已经到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应该承担相应的违约责任及保证责任）。本合同项下主债务在本保证之外同时存在其他物的担保或者保证的，不影响贷款人本保证项下的任何权利及其行使。实现债权的费用：《个人一手住房贷款合同》约定，若借款人违约，则贷款人有权要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失。诉讼期间，中行中山分行提交民事委托代理合同及发票证明其支出律师费14942.5元。诉讼中，黎小敏表示涉案房产已申请房地产权证书，但还没有办好，中行中山分行则表示涉案房产没有办到房产证也没有办到他项权证。本院认为：黎小敏、王志英借款后未按期还款，构成违约，中行中山分行有权依照合同约定解除合同并要求黎小敏、王志英提前清偿全部借款本息。关于黎小敏、王志英欠款的数额，有中行中山分行提交的欠供明细表予以证实，且黎小敏予以确认，故本院予以确认。关于律师费，有中行中山分行提交的委托代理合同、律师费发票为证，因《个人一手住房贷款合同》中约定贷款人为实现债权的律师费由借款人承担，故中行中山分行主张黎小敏、王志英支付律师费14942.5元的诉讼请求，本院予以支持。涉案房地产为预售商品房，并办理了商品房抵押登记备案手续，该登记合法有效，具有公示性，可以产生对抗第三人的效力。当黎小敏、王志英不履行上述债务时，中行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款优先受偿。宏日房地产公司作为阶段性连带保证人在贷款人中行中山分行收到房地产权属证书前提供连带责任保证，现黎小敏、王志英的上述债务发生在约定的保证期间内，因被担保的债权既有黎小敏、王志英自己提供物的担保又有宏日房地产公司提供的保证，且合同对担保履行的先后顺序未作明确约定，故中行中山分行应先就黎小敏、王志英提供的抵押物实现债权，不足部分，则由宏日房地产公司承担连带清偿责任。宏日房地产公司承担保证责任后，有权向黎小敏、王志英追偿。王志英经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上，中行中山分行的诉求，有理有据，本院予以支持；黎小敏的辩解，本院不予采纳，宏日房地产公司的辩解，合理部分，本院予以采纳。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、解除中国银行股份有限公司中山分行与被告黎小敏、王志英、中山宏日房地产开发有限公司签订的《个人一手住房贷款合同》（合同编号：JG7CAA20123522）；二、被告黎小敏、王志英于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山分行清偿借款本金217367.22元，以及利息、罚息（暂计至2017年5月4日，利息为3285.04元、罚息为122.41元，从2017年5月5日起至借款清偿之日止，利息、罚息按合同约定计算）；三、被告黎小敏、王志英于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山分行支付律师费14942.5元；四、原告中国银行股份有限公司中山分行对被告黎小敏、王志英提供的抵押物即位于中山市沙溪镇宝珠东路6号之一苏荷雅居2幢201房的房地产【合同业务编码HTN2012033310】折价或者拍卖、变卖该房地产所得的价款享有优先受偿权；五、原告中国银行股份有限公司中山分行以被告黎小敏、王志英提供的抵押物受偿后，不足部分由被告中山宏日房地产开发有限公司承担连带清偿责任；被告中山宏日房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告黎小敏、王志英追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4856元，减半收取2428元（原告中国银行股份有限公司中山分行已预交2428元），由被告黎小敏、王志英、中山宏日房地产开发有限公司负担2428元并于本判决生效之日起七日内直接返还原告中国银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  廖鑑财二〇一七年五月二十四日书记员  梁宝兴刘志鹏