湖南省株洲县人民法院民 事 判 决 书（2016）湘0221民初175号原告：株洲县融兴村镇银行有限责任公司。住所地：株洲县渌口镇江滨佳园小区***号。法定代表人：张乃刚，该行董事长。委托代理人：王志强，男，1972年12月2日出生，汉族，系公司员工。代理权限为特别授权。委托代理人：胡欢，女，1990年6月7日，汉族，系公司员工。代理权限为一般代理。被告：阳正国，男，1971年9月10日生，汉族，株洲市荷塘区人，自由职业。被告：苏莉，女，1974年12月16日生，汉族，株洲市荷塘区人，自由职业。原告株洲县融兴村镇银行有限责任公司（以下简称株洲县融兴村镇银行）与被告阳正国、苏莉金融借款合同纠纷一案，本院于2017年2月24日立案受理后，依法适用简易程序，于2017年5月22日公开开庭进行了审理。原告株洲县融兴村镇银行的委托代理人胡欢及被告阳正国到庭参加诉讼，被告苏莉经本院依法传票传唤，无正当理由未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告株洲县融兴村镇银行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告签订的《个人消费贷款借款合同》；2、判决被告阳正国偿还借款本金148517.63元，利息（暂计算至2017年2月21日止）21761.78元，共计170279.41元；3、依法拍卖、变卖位于株洲市荷塘区前进村14栋107号住宅（产权编号：株房权证株字第001748**号），拍卖、变卖所得款项原告享有优先受偿权；4、被告苏莉承担连带还款责任；5、被告承担原告为实现本债权发生的所有费用。在诉讼过程中，原告要求被告偿还计算至2017年5月20日止的利息及罚息28746.21元。事实和理由：被告阳正国因房屋装修所需向原告申请贷款，经审查，2015年10月28日，原告与被告阳正国签订《个人消费贷款借款合同》（合同编号：株洲县融兴村镇银行2015（个借）字第2015-0111号），双方约定：借款金额为人民币壹拾伍万元整（￥150000）；借款期限：自2015年10月28日至2025年10月27日；借款利率为年利率12%，在借款期限内，该利率保持不变；用款计划：按实际需求，随时申请用款；还款方式：按月等额本息法；担保方式：被告苏莉、阳正国提供抵押担保，被告苏莉提供连带责任还款保证。同日，被告苏莉、阳正国与原告签订《个人贷款抵押合同》（合同编号：株洲县融兴村镇银行2015年（个抵）字第2015-0131号），约定将位于株洲市荷塘区前进村14栋107号住宅（产权编号：株房权证株字第001748**号）抵押给原告，并于10月29日办理抵押登记，他项权证编号：株房他证他字第10006641**号。被告苏莉与原告签订了《保证合同》（合同编号：株洲县融兴村镇银行2015年（个抵）字第2015-0013号），对被告阳正国与原告签订的《个人消费贷款借款合同》下的全部债务承担连带保证责任。10月30日，原告依约向被告阳正国在原告开立的个人结算账户（帐号：6213500160100046200）发放贷款人民币壹拾伍万元整，至此，原告已履行完毕合同义务。贷款发放后，被告阳正国未如约还款，经催告后拒不履行，该行为已严重违约。原告为维护自身合法权益，故诉至法院，请求判如所请。被告阳正国辩称，原告所诉属实。同意解除原、被告签订的《个人消费贷款借款合同》，对于尚欠的借款本金148517.63元，利息及罚息28746.21元无异议，同意偿还。但是被告现在确实无钱偿还，请求原告给予一定的还款时间。被告与前妻苏莉已于2009年离婚，现在被告和儿子在设定抵押房子中居住，只有一套住房。如果房子进行拍卖、变卖，那被告和儿子就没有房子居住了。现被告在外有工程项目，如果有工程款到位，就会及时偿还。被告苏莉未向本院提交书面答辩意见，亦未提交任何证据材料。原告围绕诉讼请求提交了九份证据，本院经审查后认为，被告阳正国对原告提交的全部证据均无异议，而被告苏莉在收到本院送达的应诉材料后，无正当理由未到庭参加诉讼，视为对原告所举证据质证权利的放弃。原告提交的证据1、2、3、4、5、6、7、8、9均符合证据的属性，本院均予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年10月28日，被告阳正国作为借款人与原告株洲县融兴村镇银行作为贷款人签订《个人消费贷款借款合同》（合同编号：株洲县融兴村镇银行2015年（个借）字第2015-0111号），合同约定：借款用途为房屋装修；借款金额为人民币壹拾伍万元整（￥150000）；借款期限：自2015年10月28日至2025年10月27日；借款利率为年利率12%，在借款期限内，该利率保持不变；贷款逾期罚息利率为年利率18%；用款计划：按实际需求，随时申请用款；还款方式：按月等额本息法；在本合同有效期内，发生下列事项的，贷款人有权在以下任何一项或多项事情发生时，宣布本合同提前到期，要求借款人偿还全部贷款本息。……（四）借款人逾期未付本金或利息超过7日或逾期及挪用款项总额达1元人民币；……担保方式：被告苏莉、阳正国提供抵押担保，被告苏莉提供连带责任还款保证。同日，被告苏莉、阳正国与原告签订了《个人贷款抵押合同》（合同编号：株洲县融兴村镇银行2015年（个抵）字第2015-0131号），约定两被告将共有的位于株洲市荷塘区前进村14栋107号住宅（产权编号：株房权证株字第001748**号）抵押给原告，并于2015年10月29日办理了抵押登记，他项权证编号为株房他证他字第10006641**号。被告苏莉作为甲方与原告作为乙方签订了《保证合同》（合同编号：株洲县融兴村镇银行2015年（个抵）字第2015-0013号）。合同约定：被告苏莉对被告阳正国与原告签订的《个人消费贷款借款合同》下的全部债务承担连带保证责任；保证期间自本合同生效之日起至主合同项下债务履行期限届满之日后两年止。……；甲方确认，当债务人未按主合同约定履行其债务时，无论乙方对主合同项下的债权是否拥有其他担保权利，乙方均有权要求甲方在其合同约定的保证范围内承担保证责任，而无须先要求其他担保人履行担保责任；甲方明确放弃要求先履行债务人提供的物的担保的抗辩；如发生主合同约定的主合同提前到期或解除的情况，债务人又不及时还款的，甲方立即开始履行保证义务。2015年10月30日，原告与被告阳正国订立借据，并于当日向被告阳正国发放了贷款15万元。被告阳正国借款后，按约偿还了部分本金及支付了部分利息，自2016年1月起未按约向原告偿还贷款本息，故酿成本案纠纷。在庭审中，原告与被告阳正国一致确认截至2017年5月20日，被告尚欠原告借款本金148517.63元，利息及罚息28746.21元。另被告阳正国与被告苏莉于2009年5月7日已解除婚姻关系。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。本案的争议焦点为：1、原告与被告阳正国签订的《个人消费贷款借款合同》（合同编号：株洲县融兴村镇银行2015（个借）字第2015-0111号）是否可解除？2、如果合同可解除，原告诉请的本金及利息如何认定？3、原告是否对抵押财产享有优先受偿的权利；4、被告苏莉是否担责及如何担责？针对本案的争议焦点，本院作如下评述：1、原告与被告阳正国签订的《个人消费贷款借款合同》（合同编号：株洲县融兴村镇银行2015（个借）字第2015-0111号）是否可解除？原告与被告阳正国签订的《个人消费贷款借款合同》（合同编号：株洲县融兴村镇银行2015（个借）字第2015-0111号），该合同系原、被告双方的真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，应属合法有效。2015年10月30日，原告按照合同约定向被告阳正国发放贷款15万元，借款期限为10年，约定还款方式为按月等额本息还款。被告阳正国自2016年1月起未约向原告偿还借款本息，构成违约。现原告诉请要求解除与被告签订的《个人消费贷款借款合同》（合同编号：株洲县融兴村镇银行2015（个借）字第2015-0111号），被告阳正国当庭同意解除合同，本院予以确认，原告要求解除合同的诉请于法有据，本院予以支持。2、原告诉请的本金及利息如何认定？因原、被告双方对本案借款本金及利息一致认可，本院予以确认，故对原告要求被告阳正国偿还借款本金148517.63元，利息及罚息28746.21元的诉请，本院予以支持3、原告是否对抵押财产享有优先受偿的权利？被告阳正国、苏莉自愿将共有的位于株洲市荷塘区前进村14栋107号房屋（产权编号：株房权证株字第001748**号）及所占土地使用权为该借款提供担保，与原告签订了《抵押合同》，并办理了抵押手续，系其真实意思表示，该抵押行为合法有效。原告在该抵押财产折价或者拍卖、变卖所得价款中享有优先受偿权。4、被告苏莉是否担责及如何担责？本院经审查认为，2015年10月28日，被告苏莉与原告签订了《保证合同》（合同编号：株洲县融兴村镇银行2015年（个抵）字第2015-0013号）。为被告阳正国的债务承担连带责任保证，且明确放弃要求先履行债务人提供的物的担保的抗辩，并在《保证合同》上签字确认。上述合同系双方当事人真实意思表示，未违反法律规定，依法受法律保护。现被告阳正国未按约偿还本息，构成违约。根据《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”、第二十一条“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。……”及《中华人民共和国物权法》第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”之规定，被告苏莉应对被告阳正国未偿还的借款本金及利息承担连带偿还责任。被告苏莉在承担保证责任或抵押担保责任后有权向被告阳正国追偿。被告苏莉经本院依法传票传唤无正当理由未到庭，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第九十六条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十一条、第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、确认原告株洲县融兴村镇银行有限责任公司与被告阳正国于2015年10月28日签订的《个人消费贷款借款合同》（合同编号：株洲县融兴村镇银行2015（个借）字第2015-0111号）于2017年5月22日解除；二、被告阳正国于本判决生效之日起15日内偿还原告株洲县融兴村镇银行有限责任公司借款本金人民币148517.63元，利息及逾期罚息计人民币28746.21元，合计人民币177263.84元；三、原告株株洲县融兴村镇银行有限责任公司对被告阳正国、苏莉共有并为被告阳正国向株洲县融兴村镇银行有限责任公司借款提供抵押担保的财产，即位于株洲市荷塘区前进村14栋107号房屋（产权编号：株房权证株字第001748**号）一套在拍卖、变卖所得的价款中享有优先受偿权；四、被告苏莉对本判决第二项所涉借款本息承担连带偿还责任；被告苏莉在承担保证及担保责任后，有权向被告阳正国追偿。如果被告未按本判决指定的上述期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3705.59元，减半收取1852.79元，由被告阳正国、苏莉共同承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省株洲市中级人民法院。提起上诉的，应在递交上诉状后七日内，按照不服本判决部分的上诉请求数额向株洲市中级人民法院交纳案件受理费。现金交纳的，直接向农业银行株洲市荷塘支行驻株洲市中级人民法院收费点交纳；汇款或转帐的，开户行：农业银行株洲市荷塘支行，收款单位：代收法院诉讼费财政专户，帐号：18-161101040002686。逾期未交纳的，将承担按自动撤回上诉处理的后果。审判员  刘丹二〇一七年五月二十二日书记员  周培