广西壮族自治区玉林市玉州区人民法院民 事 判 决 书（2016）桂0902民初833号原告（反诉被告）：周福祥，男，1947年7月20日出生，汉族，住玉林市玉州区，原告（反诉被告）：陈进娟，女，1948年10月10日出生，汉族，住玉林市玉州区，（系周福祥之妻子）原告（反诉被告）：陈思羽，女，2010年5月5日出生，汉族，住玉林市，（系周福祥之外孙女）法定代理人：陈某，男，1982年10月11日出生，汉族，住玉林市人民中路***号，身份证号码：4525011982********。（系陈思羽之父亲）以上三原告（反诉被告）的委托代理人：潘妮，广西金大地律师事务所律师。被告（反诉原告）：中国平安人寿保险股份有限公司玉林中心支公司。住所地：玉林市人民东路***号蚕种场***楼。统一社会信用代码：9145090075123887X6。负责人：陶克平，副总经理。委托代理人：许玉婷，女，1982年5月24日出生，壮族，中国平安人寿保险股份有限公司广西分公司法律岗人员，住广西南宁市青秀区，原告（反诉被告）周福祥、陈进娟、陈思羽诉被告（反诉原告）中国平安人寿保险股份有限公司玉林中心支公司（以下简称人寿保险玉林支公司）保险纠纷一案，本院于2016年4月6日立案后，依法适用简易程序，于2016年7月1日公开开庭进行了合并审理。三原告的委托代理人潘妮、原告陈思羽的法定代理人陈某，被告的委托代理人许玉婷到庭参加诉讼。本案现已审理终结。本诉部分：原告周福祥、陈进娟、陈思羽诉称，2013年5月，其亲属周红在被告处购买了智慧星保险（832），附加长险：智慧星重疾（833）、无忧豁免B（835）、无忧豁免C（836），并于2013年5月2日与被告签订了人身保险合同（保险合同号码：P140000005345410），被告以格式合同予以承保，投保人是周红，被保险人是陈思羽。合同签订后，周红即向被告交纳保险费5000元。该格式合同附加无忧豁免B中1.3款约定：主险合同的投保人与被保险人不为同一人时，该投保人可以投保本附加保险，且作为本附加合同的被保险人。2.1款中约定：被保险人经医院诊断初次发生“重大疾病”，我们免予收取自本条款约定确诊日起保险期间内剩余的各期保险费。2013年7月19日，周红因停经三个月，到玉林市第二人民医院就诊，经医院拟诊断为卵巢肿瘤收入院。经过住院治疗于2013年8月16日确诊为胃癌。经过医院治疗后于2013年8月21日出院。周红在确诊后及时的向被告申请理赔，被告于2014年6月17日向其发出理赔决定通知书，理由是周红属于无忧豁免B中约定的等待期，而在投保时被告却未书面告知及明确说明，并且周红确诊之日也超过了等待期。为此，其诉至法院，要求被告履行合同的义务。请求法院判令：1、被告依照人身保险合同的约定免予收取自确诊日起保险期间内剩余的十四期保险费共70000元，人身保险合同继续生效；2、被告赔偿原告因本次事故而造成的经济损失17220元；3、被告承担本案的诉讼费用。原告周福祥、陈进娟、陈思羽对其陈述的事实在法院指定的举证期间内提供证据有：1、《户口簿》复印件2份、2、《居民身份证》复印件2份、3、《玉州区城北街道钟周村委会证明》复印件1份、4、《出生医学证明》复印件1份，以上1-4证据，证明原告的诉讼主体资格；5、《玉林市第二人民医院病历入院、出院、手术记录》、《玉林市第二人民医院12导联同步心电图项目报告单》复印件各1份，《报告单》复印件15份，证明周红因停经三个月，于2013年7月19日到玉林市第二人民医院就诊，经医院拟诊断为卵巢肿瘤收入院，于2013年8月16日确诊为胃癌；6、《中国平安人寿保险股份有限公司人身保险合同》复印件1份，证明周红于2013年5月2日购买被告的智慧星保险（832），附加长险：智慧星重疾（833）、无忧豁免B（835）、无忧豁免C（836），（保险合同号码：P140000005345410）；7、《理赔决定通知书》复印件1份，证明周红属于无忧豁免B中约定的等待期，而在投保时被告却未书面告知及明确说明；8、《广西正地建设发展有限公司证明》复印件1份，证明周红亲属因本次理赔而造成的经济损失共17220元；9、《查询单》复印件1份，证明中国平安人寿保险股份有限公司玉林中心支公司的基本信息。庭审后，原告陈思羽的法定代理人向本院提供证据如下：1、《居民死亡医学证明（推断）书》复印件1份；2、《离婚证》复印件1份。被告人寿保险玉林支公司辩称，根据《平安附加无忧豁免保险费重大疾病保险（B）条款》第2.1条等待期的约定，被保险人周红在合同生效日起90日的等待期内为治疗盆腔包块疾病就医，之后发现患恶性肿瘤重大疾病，根据条款约定被保险人在等待期内因与重大疾病相关的疾病就诊的，我方有权终止本附加险合同并将保障成本（现金价值）退还至主险合同保单帐户。投保时保险公司对免责条款已经尽到了明确说明义务，原告无任何证据能够证明保险公司未尽到明确说明义务，应由原告承担不利的法律后果。由于原告超过解除通知到达之日起三个月以后才向人民法院起诉，因此本案附加险的合同的解除效力已经生效，对原告的诉请，法院不予支持，应予驳回。被告人寿保险玉林支公司相对其反驳的事实于2016年5月3日提供证据如下：1、P140000005345410号《平安综合保障计划书》复印件1份；2、P140000005345410号《人身保险投保书（电子版）》复印件1份，3、P140000005345410号《电子投保申请确认书》、《人身保险投保提示书》，证据1-3，证明投保人周红投保的时间，保险公司对免责条款尽到了明确说明义务，投保人在投保书等材料上亲笔签字确认；4、《平安智慧星终身寿险（万能型）条款》复印件1份，证明投保人不履行如实告知义务，保险人有权解除合同；5、《平安附加无忧豁免保险费重大疾病保险（B）条款》复印件1份，证明保险合同中对“等待期”条款进行了添加底色、字体加黒加粗，保险公司对免责条款尽到了明确说明义务；6、《理赔申请材料》复印件10份，证明保险公司于2014年5月15日受理被保险人周红的理赔申请，周红没有如实告知既往病史；7、《玉林市第二人民医院病历》复印件2份、《病理检查报告单》复印件5份，证明2013年7月23日经快速冰冻切片病理检查结果回报：交界性肿瘤；《玉林市第二人民医院病历》（2014年1月20日）显示周红既往史：既往有慢性××病史；8、《理赔决定通知书》复印件1份，证明保险公司于2014年6月17日终止P140000005345410号《平安附加无忧豁免保险费重大疾病保险（B）》保险合同，并送达原告陈某签收。经过开庭质证，原告对被告提供的证据1、2、3、6、7、8的来源真实性无异议；被告对原告提供的证据1、2、3、4、5、6、7、9的来源真实性无异议；本院对上述当事人均无异议的证据予以认定。原告对被告提供的证据4、5有异议，认为投保人周红在投保时没有得到完整的保险合同细看，仅是业务员告知如何交钱购买保险，没有尽到明确说明义务，本院认为，该证据与被告提供的证据3中提示部分“本人已阅读保险条款”相一致，因此，对该证据，本院予以确认其证明效力。被告对原告提供的证据8有异议，认为计算的依据没有相关社保机构的证明，与本案无关联，因为保险合同只对发生的保险事故予以理赔，对于不是合同的被保险人的其他人员的损失没有约定赔付内容，本院认为，被告异议成立，双方没有约定，也没有法律依据，因此，对该证据，本院不予确认其证明效力。反诉部分：被告（反诉原告）人寿保险玉林支公司诉称，投保人周红在投保附加险《平安附加无忧豁免保险费重大疾病保险（B）》保险合同时，未如实告知既往病史“××”、“慢性××”，根据合同约定反诉人有权解除保险合同。投保人周红在合同生效日起90日的等待期内因导致重大疾病的相关疾病就诊：2013年7月20日至2013年8月21日，周红在玉林市第二人民医院住院就诊，B超检查发现盆腔包块与后来确诊的“右卵巢低分化腺癌”相关的疾病，符合合同条款中“因导致“重大疾病”的相关疾病就诊”情形，根据《平安附加无忧豁免保险费重大疾病保险（B）条款》第2.1条等待期的约定，反诉人有权解除本附加险合同。根据最高院《合同法司法解释（二）》第24条的规定，由于被反诉人超过解除通知到达之日（2014年6月19日送达陈某签收）起三个月以后才向人民法院起诉（2016年3月），因此本案附加险的合同的解除效力已经生效，请法院予以确认。现请求法院判令：1、请求确认保险合同号为P140000005345410号的附加险《平安附加无忧豁免保险费重大疾病保险（B）》合同已解除；2、本案诉讼费由被告反诉人承担。被告（反诉原告）人寿保险玉林支公司对其陈述的事实在法院指定的举证期间内提供的证据与本诉部分提供的证据一致。原告（反诉被告）周福祥、陈进娟、陈思羽针对反诉辩称，人寿保险公司不履行如实说明义务，保险人不能解除合同。本案的保险条款是保险公司制作的格式条款。根据《合同法》第39条、《保险法》第17条、第18条的规定，保险人对一般条款尽“说明”义务不是“提示”义务，而对最重要的免责条款，保险人负有“明确说明”的义务。保险公司并没有任何证据证实其在出具保险单时向周红进行过明确的提示或是进行过说明，仅用在相关的签字来证实尽了说明义务是远远不够的，保险公司不能以此作为抗辩的理由。投保人周红已经向保险公司履行了如实告知义务，并没有隐瞒事实。周红到医院就诊确诊为胃癌并不是在保险公司所说的在合同生效日起90天的等待期内，已经超出了90天等待期。本案保险合同生效时间为2013年5月2日，周红于2013年7月20日不适到玉林市第二人民医院就诊，当时医院拟诊断为卵巢肿瘤收入院，直至2013年8月16日才确认为胃癌。说明周红在入院就诊检查时还是在等待期，但到了确诊是重大疾病时已经过了保险等待期，保险公司应该理赔。本案不存在三个月提出异议期，保险公司出具的《理赔决定通知书》中并没有明确的告知周红要解除本案的附加险合同，更何况周红确诊为胃癌时过了等待期，保险公司无权解除合同。原告（反诉被告）周福祥、陈进娟、陈思羽相对其反驳的事实在法院指定的举证期间内提供的证据与本诉部分提供的证据一致。原告（反诉被告）周福祥、陈进娟、陈思羽与被告（反诉原告）人寿保险玉林支公司对证据的质证意见与本诉部分对证据的质证意见一致。综合全案证据以及当事人的陈述进行分析，本院确认以下法律事实：2013年5月2日，原告的亲属周红向被告投保，《人身保险合同》（保险合同号码：P140000005345410）约定：投保人周红，被保险人陈思羽；投保主险：智慧星保险（832），终身保期、保险费5000元。附加长险：智慧星重疾（833），终身保期；无忧豁免B（835），15年保期；无忧豁免C（836），15年保期；附加一年期短险：无忧医疗A（529）。注明：首期保险费合计：（年交）人民币伍仟元，以上无忧豁免B所豁免的保险费为“智慧星”的年交保险费5000元，以上无忧豁免C所豁免的保险费为“智慧星”的年交保险费5000元。保险合同附随合同条款，加上《保险单》，周红得到完整书面材料一份合计88页。主险智慧星保险（832）中7.1款明确说明与如实告知（见第10页）约定：“如果您故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响我们决定是否同意承保、提高应扣除的保障成本或者降低基本保险金额的，我们有权解除本主险合同”。7.2款本公司合同解除权的限制（见第10页）约定：“前条规定的合同解除权，自我们知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。”附加无忧豁免B中1.3款投保对象（见第40页）约定：“主险合同的投保人与被保险人不为同一人时，该投保人可以投保本附加保险，且作为本附加险合同的被保险人”。等待期（见第41页2.1款）约定：“从本附加险合同生活（或最后复效）之日起90日内，被保险人因疾病发生下列情形之一的：（一）重大疾病（见8.2）……这90日的时间称为重大疾病等待期”。重疾豁免保险费约定：“被保险人经医院诊断初次发生“重大疾病”，我们免予收取自本条款约定确诊日起保险期间内剩余的各期保险费。”“重大疾病”的释义（见第45页8.2款）“重大疾病是指被保险人初次发生符合下列定义的疾病，或初次接受符合下列定义的手术，该疾病或手术应当由专科医生明确诊断”。7.5适用主险合同条款（见第45页）约定：“下列各项条款，适用主险合同条款……（3）明确说明与如实告知；（4）本公司合同解除权的限制……”当日，周红即向被告交纳保险费5000元。2013年7月19日，周红因停经三个月，到玉林市第二人民医院就诊，经医院门诊拟诊“卵巢肿瘤”收入院。2013年7月23日，第二人民医院为周红行腹腔镜下右侧卵巢肿瘤剔除+右侧输卵管切除术，术后，周红的病理经第二人民医院送往广西医科大学附属肿瘤医院、南宁金域医学检验所检验、会诊。2013年8月16日，经反复会诊病理诊断：（胃体）低分化腺癌。2013年8月21日，周红经治疗后出院。2014年5月14日，周红委托辛杰向被告申请理赔。2014年6月17日，被告经审核后向周红发出《理赔决定通知书》，通知：“歉难豁免保险费1、终止P140000005345410号保险合同……经审核，本次申请属于上述保险合同中约定的“等待期”期间内的保险事故，故做出上述决定……”落款客户签字是陈某。另查明，原告周福祥与陈进娟系夫妻关系，周红系原告周福祥与陈进娟的婚生女儿。原告陈思羽系周红与陈某的婚生女儿，周红与陈某于2012年5月2日经协议后登记离婚。2014年12月17日，周红因胃癌晚期，全身衰竭而去世。本院认为，原告的亲属周红与被告之间签订的《人身保险合同》，是双方的真实意思表示，没有违反法律规定，是依法成立、有效的合同，本院予以确认。周红按约向被告缴交了一年的保险费5000元，而被告也经审查后按照公司设立的投保章程和程序向周红出具了保险单，因此，双方应严格按照保险协议履行。一、关于原告的亲属周红在投保附加险《平安附加无忧豁免保险费重大疾病保险（B）》合同时，有否违约，被告是否有权解除该保险合同的问题。被告举证的证据7中的《玉林市第二人民医院病历》（2014年1月20日）显示周红既往史：既往有慢性××病史；查阅被告举证的证据2，确如被告辩称投保人周红存在未如实告知既往病史的情形。但根据双方签订的主险智慧星保险（832）中7.1款明确说明与如实告知（见第10页）约定：“如果您故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响我们决定是否同意承保、提高应扣除的保障成本或者降低基本保险金额的，我们有权解除本主险合同”。7.2款本公司合同解除权的限制（见第10页）约定：“前条规定的合同解除权，自我们知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。”截止于2014年6月17日作出《理赔决定通知书》之前后，被告已知悉投保人周红有违约的行为，超过三十日不据此理由行使合同解除权，被告该权利消灭，因此，被告在反诉中据此理由主张《平安附加无忧豁免保险费重大疾病保险（B）》合同已解除，不符合双方签订的合同约定，本院不予支持。二、关于被告主张原告超过解除合同通知到达之日起三个月以后才向人民法院起诉而致合同解除效力已经生效的问题。附加无忧豁免B中1.3款投保对象（见第40页）约定：“主险合同的投保人与被保险人不为同一人时，该投保人可以投保本附加保险，且作为本附加险合同的被保险人”。《中华人民共和国合同法》第九十六条规定：“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方，合同自通知到达对方时解除。”《平安附加无忧豁免保险费重大疾病保险（B）》的投保人是周红，也是该附加险合同的被保险人。被告经审核后如认为投保人周红存在违约行为而要求解除合同的，应依法定程序向投保人周红发出正式书面的解除合同的通知，由投保人周红本人签收或周红的委托代理人辛杰签收，该通知才能生效。而被告向投保人周红发出解除合同通知（《理赔决定通知书》）时，投保人周红尚在世，且有委托代理人辛杰办理理赔事宜，被告却通知投保人周红的前夫陈某（于2012年5月2日与周红协议离婚）并由其签字，不符合法律程序，该解除合同通知没有依法生效。因此，被告在反诉中以解除通知告知原告已超过三个月时间而主张《平安附加无忧豁免保险费重大疾病保险（B）》合同已解除，不符合法律的规定，本院不予支持。三、关于原告的亲属周红在《平安附加无忧豁免保险费重大疾病保险（B）》生效后因重大疾病是否符合条款第2.1条约定的等待期90日，被告是否有权解除该保险合同的问题。2013年5月2日，原告的亲属周红向被告投保。2013年7月19日，周红因停经三个月，到玉林市第二人民医院就诊，经医院门诊拟诊“卵巢肿瘤”收入院。2013年7月23日，第二人民医院为周红行腹腔镜下右侧卵巢肿瘤剔除+右侧输卵管切除术，术后，周红的病理经第二人民医院送往广西医科大学附属肿瘤医院、南宁金域医学检验所检验、会诊。2013年8月16日，经反复会诊病理诊断：（胃体）低分化腺癌。以上事实有原、被告提供的周红就诊的医院《病历》及各医院的《病理检查报告单》为据。自2013年5月2日《平安附加无忧豁免保险费重大疾病保险（B）》合同成立生效，至2013年8月16日，经医院专科医生反复会诊确定的（胃体）低分化腺癌（符合保险合同约定的“重大疾病”定义），已超过保险合同约定的等待期90日。关于如何确定“重大疾病”，是被告自行制定的格式条款合同约定的，被告应严格遵守约定。以下为被告格式条款的规定：等待期（见第41页2.1款）约定：“从本附加险合同生活（或最后复效）之日起90日内，被保险人因疾病发生下列情形之一的：（一）重大疾病（见8.2）……这90日的时间称为重大疾病等待期”。重疾豁免保险费约定：“被保险人经医院诊断初次发生“重大疾病”，我们免予收取自本条款约定确诊日起保险期间内剩余的各期保险费。”“重大疾病”的释义（见第45页8.2款）“重大疾病是指被保险人初次发生符合下列定义的疾病，或初次接受符合下列定义的手术，该疾病或手术应当由专科医生明确诊断”。综上，被告在反诉中据等待期为由主张《平安附加无忧豁免保险费重大疾病保险（B）》已解除，理由不足，证据不充分，本院不予支持。根据《人身保险合同》的约定：“首期保险费合计：（年交）人民币伍仟元，以上无忧豁免B所豁免的保险费为“智慧星”的年交保险费5000元，”及《平安附加无忧豁免保险费重大疾病保险（B）》的约定：重疾豁免保险费：“被保险人经医院诊断初次发生“重大疾病”，我们免予收取自本条款约定确诊日起保险期间内剩余的各期保险费。”无忧豁免B（835），15年保期，而保险费每年即每期5000元，扣除周红已交第一期保险费5000元，周红据保险合同约定可得豁免剩余的十四期保险费共70000元。现投保人周红已去世，无忧豁免B附加险的受益人为周红的第一顺序继承人即原告周福祥、陈进娟、陈思羽，因此，原告周福祥、陈进娟、陈思羽在本诉中要求被告依照《人身保险合同》的约定免予收取自确诊日起保险期间内剩余的十四期保险费共70000元，《人身保险合同》（保险合同号码：P140000005345410）继续生效之主张，符合合同约定，没有违反法律规定，证据充分，本院予以支持。四、关于原告要求被告赔偿因本次事故而造成的经济损失17220元的问题。原告在本诉中要求被告赔偿因本次事故而造成的经济损失17220元的主张，没有合同约定，无法律依据，本院不予支持。依照《中华人民共和国保险法》第十条，《中华人民共和国合同法》第九十六条的规定，判决如下：一、被告中国平安人寿保险股份有限公司玉林中心支公司继续履行《人身保险合同》（保险合同号码：P140000005345410）；二、被告中国平安人寿保险股份有限公司玉林中心支公司豁免原告周福祥、陈进娟、陈思羽的保险费70000元；三、驳回原告周福祥、陈进娟、陈思羽的其他诉讼请求；四、驳回反诉原告中国平安人寿保险股份有限公司玉林中心支公司的诉讼请求。本案本诉受理费1981元，减半收取为990.5元，由原告周福祥、陈进娟、陈思羽承担198.5元，被告中国平安人寿保险股份有限公司玉林中心支公司负担792元（该款原告已预交，由被告支付给原告）。本案反诉受理费100元，减半收取为50元，由反诉原告中国平安人寿保险股份有限公司玉林中心支公司负担。上述义务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状一式五份，上诉于玉林市中级人民法院，于上诉期限届满之日起七日内预交上诉案件受理费1981元(开户银行：中国农业银行股份有限公司玉林城东支行，户名：广西壮族自治区玉林市中级人民法院，账号:20×××57)，逾期不交也不提出免交、缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。审判员  包智慧二〇一七年五月二日书记员  吕玉凤