福建省福州市马尾区人民法院民 事 判 决 书(2017)闽0105民初58号原告：福建福州农村商业银行股份有限公司马尾支行，住所地福建省福州市马尾区。负责人：郑建华，行长。委托诉讼代理人：郑栋梁，福建融成律师事务所律师。委托诉讼代理人：李平，福建融成律师事务所律师。被告：林道好，男，汉族，住福建省福州市马尾区。原告福建福州农村商业银行股份有限公司马尾支行“（下简称农商行马尾支行）”因与被告林道好信用卡纠纷一案，于2017年1月5日向本院起诉，本院于2017年1月10日立案受理后，依法适用普通程序于2017年5月12日公开开庭审理了本案。原告农商行马尾支行的委托诉讼代理人郑栋梁到庭参加了诉讼。被告林道好经公告传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商行马尾支行向本院提出诉讼请求:1、判令被告林道好偿还原告福万通贷记卡项下已结欠款项26140.46元；2、判令被告林道好赔偿原告为本案支出的律师代理费500.00元；3、判令被告林道好承担本案的一切诉讼费用。被告林道好未作书面答辩，亦未向本院提交任何证明材料。本院经审理查明：2012年12月7日，被告林道好向原告农商行马尾支行申请办理信用额度30000.00元的信用卡一张，并在申请表上签名确认已参阅并愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。申请表背面附有编号为2355000056《福万通贷记卡（个人卡）领用合约》，第二条规定：福万通贷记卡免息还款期限最长为56天；透支利率为0.05%/日，按月计收复利；甲方（指被告）未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分、超过信用额度部分5%支付滞纳金和超限费。滞纳金按照最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；超限费按照超信用额度部分的5%收取。第五条当事人的权利和义务第9款同时约定：甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并停止持卡人使用卡片，且乙方有权持卡人偿还所欠款项（包括但不限于分期付款、手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均为甲方承担。收费项目约定：透支利率为0.05%（每日）；滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元；超限费为超过信用卡额度部分的5%，最低5元，最高300元。《福建农村信用社、农村商业银行、农村合作银行福万通贷记卡章程》第五章计息和还款第二十五条约定：发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项从银行记账之日开始计算利息，日利率万分之五，按月计收复利，如有变动按照中国人民银行的有关规定执行。前述福万通贷记卡（个人卡）经原告审批通过后，原告向被告林道好发放了卡号为62×××06的信用卡。被告林道好领用上述信用卡后，于2012年12月20日开卡使用。2016年2月18日起，被告的信用卡开始出现未足额归还借款本金、利息等费用。截止2016年9月20日止，被告尚结欠原告透支款项26140.46元（其中本金20394.10元，利息2628.79元，滞纳金3117.57元）。经催收，被告林道好至今仍未还款，为追回欠款，原告诉至本院提出诉请如前。另，原告为实现债权委托福建融成律师事务所律师并支出律师费500.00元。以上事实，有原告的陈述、原告的营业执照、被告身份证复印件证明、《福万通贷记卡申请表》、《福万通贷记卡账户明细账》、《委托代理合同》、律师费发票等证据为证，足以认定。本院认为：信用卡是一种非现金交易付款的方式，是简单的信贷服务，由银行或信用卡公司依照用户的信用度及财力向其发放信用卡，持卡人持信用卡进行消费时无须支付现金，待账单日时再行还款。被告林道好向原告申领信用卡，其在填写信用卡申领表时已签名确认同意遵守领用合约的各项规则，依据中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十六条“银行卡申请表、领用合约是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项约定”的规定，可以认定被告林道好愿意接受领用合约相关条款的约束，同时原告也同意向被告林道好核发信用卡，由此，原告与被告林道好之间就信用卡的申领、使用及收回即形成了信用卡合同法律关系。该合同是双方当事人真实的意思表示，属于《中华人民共和国合同法》第一百二十四条规定的无名合同的范畴，适用《中华人民共和国合同法》总则的规定；且合同内容未违反法律、行政法规的强制性规定，属有效契约。据此，领用合约应当作为规范原告与被告林道好双方权利义务关系的依据。因本案系因信用卡透支逾期不还而产生的纠纷，结合被告林道好的主给付义务系归还透支款及支付相关费用的考虑，本案依法可以参照《合同法》分则或者其他法律最相类似的关于借款合同的有关规定。被告林道好领用信用卡应视为其接受原告提出的条件和约束，原告向被告林道好发放了信用卡，被告林道好在使用信用卡消费后，理应依约还款，否则应承担相应的法律责任。截至2016年9月20日，被告林道好尚结欠原告透支本金20394.10元、利息2628.79元及滞纳金3117.57元，已构成违约，根据合同约定，原告有权收回透支本金，并要求被告支付逾期利息及滞纳金。庭审中，原告自愿放弃对被告滞纳金的主张，仅向被告主张透支本金及利息，属于当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利，其行为合理合法，本院予以支持。同时，根据双方合约约定，被告林道好还应承担原告为本案支出的律师费用500.00元。被告林道好经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其自动放弃法律规定的诉讼权利，其消极的不作为不影响本院对证据真实性和证明效力的认定。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第七条、第八条、第六十条、第一百二十四条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国商业银行法》第四十二条第一款，中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十一条、第五十四条、第五十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条、第一百四十四条，以及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第二百零七条的规定，判决如下：一、被告林道好于本判决生效之日起五日内偿还原告福建福州农村商业银行股份有限公司马尾支行信用卡欠款本金20394.10元及利息2628.79元。以上二项合计23022.89元。二、被告林道好于本判决生效之日起五日内偿还原告福建福州农村商业银行股份有限公司马尾支行因本案支付的律师代理费500.00元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费466.00元，由原告负担90.43元，被告林道好负担375.57元。被告应负担的诉讼费应于本判决生效之日起七日内向本院交纳。当事人拒不交纳诉讼费用的，人民法院可以强制执行。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。审 判 长  吴敏东人民陪审员  纪秀花人民陪审员  郑守倩二〇一七年五月十七日书 记 员  刘 馨附：本案适用主要法律条文及执行申请提示《中华人民共和国合同法》第七条当事人订立、履行合同，应当遵守法律、行政法规，尊重社会公德，不得扰乱社会经济秩序，损害社会公共利益。第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百二十四条本法分则或者其他法律没有明文规定的合同，适用本法总则的规定，并可以参照本法分则或者其他法律最相类似的规定。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国商业银行法》第四十二条借款人应当按期归还贷款的本金和利息。借款人到期不归还担保贷款的，商业银行依法享有要求保证人归还贷款本金和利息或者就该担保物优先受偿的权利。商业银行因行使抵押权、质权而取得的不动产或者股权，应当自取得之日起二年内予以处分。借款人到期不归还信用贷款的，应当按照合同约定承担责任。中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十一条发卡银行的权利：（一）发卡银行有权审查申请人的资信状况、索取申请人的个人资料，并有权决定是否向申请人发卡及确定信用卡持卡人的透支额度。（二）发卡银行对持卡人透支有追偿权。对持卡人不在规定期限内归还透支款项的，发卡银行有权申请法律保护并依法追究持卡人或有关当事人的法律责任。（三）发卡银行对不遵守其章程规定的持卡人，有权取消其持卡人资格，并可授权有关单位收回其银行卡。（四）发卡银行对储值卡和IC卡内的电子钱包可不予挂失。第五十四条持卡人的义务：（一）申请人应当向发卡银行提供真实的申请资料并按照发卡银行规定向其提供符合条件的担保。（二）持卡人应当遵守发卡银行的章程及《领用合约》的有关条款。（三）持卡人或保证人通讯地址、职业等发生变化，应当及时书面通知发卡银行。（四）持卡人不得以和商户发生纠纷为由拒绝支付所欠银行款项。第五十六条银行卡申请表、领用合约是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项约定。发卡银行应当本着权利与义务对等的原则制定银行卡申请表及信用卡领用合约。《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条民事诉讼应当遵循诚实信用原则。当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第二百零七条判决生效后，胜诉方预交但不应负担的诉讼费用，人民法院应当退还，由败诉方向人民法院交纳，但胜诉方自愿承担或者同意败诉方直接向其支付的除外。当事人拒不交纳诉讼费用的，人民法院可以强制执行。（2017）闽0105民初58号共9页