广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书(2017)粤0112民初1660号原告：中国工商银行股份有限公司广州黄埔支行，住所地广州市黄埔区大沙地东41号，统一社会信用代码91440101890661117H。负责人：何宝敏，该支行行长。委托诉讼代理人：蔡树强，该公司员工。委托诉讼代理人：简锦浩，该公司员工。被告：胡炜，男，1970年3月21日出生，汉族，住河南省息县，原告中国工商银行股份有限公司广州黄埔支行（以下简称“工行黄埔支行”）诉被告胡炜金融借款合同纠纷一案，本院于2017年3月31日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人蔡树强到庭参加诉讼，被告胡炜经本院合法传唤无正当理由未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工行黄埔支行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告签订的《个人购房借款/担保合同》（合同编号：2014年252号）；2、判令被告立即向原告偿还借款本金2120367.4元及支付利息、罚息及复利（截止至2017年5月23日的利息、罚息、复利合计为91805.02元，2017年5月24日至还清之日止，以2120367.4元为本金，按中国人民银行规定的同期同类贷款基准利率上浮5%再行上浮50%计算罚息及以所欠罚息为本金，按中国人民规定的同期同类贷款基准利率上浮5%再行上浮50%计算复利）；3、判令确认原告对被告提供的位于广州市天河区龙口XXX的抵押房产享有抵押权，被告不清偿上述第2、3项债务时，原告有权依法处分该抵押物所得价款优先受偿；4、判令被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2014年6月26日，被告胡炜因购买位于广州市天河区龙口XXX的房产，向原告提出个人二手住房购置贷款申请。2014年7月31日，原告与被告签订了《个人购房借款/担保合同》。合同约定原告向被告发放贷款2200000元，贷款用途为购买房屋，贷款期限为自实际放款日起25年，还款方式为按月等额本息还款法，并以其所购买的广州市天河区龙口西路67号508号房作为抵押。合同签订后，双方办理了房地产抵押登记，指明该房产权利人为原告。2014年8月13日原告依约履行了相应的放款义务，被告于2016年8月起便中断偿还借款，至2017年2月21日，其实际违约7期，累计违约次数已达8期，经原告多次催收，被告仍然没有履行还款义务。被告逾期未偿还贷款的行为已构成违约，并侵害到原告的合法权益，因此，原告诉至法院，请求法院支持原告的诉讼请求。被告胡炜未到庭应诉，亦未提交证据材料。本院经审理认定事实如下：2014年6月26日，被告胡炜向原告工行黄埔支行提交了《中国工商银行个人住房贷款申请表》，被告为购置广州市天河区龙口XXX向原告申请贷款2200000元。2014年7月31日，原告（贷款人）与被告（借款人、抵押人）签订《个人购房借款/担保合同》（合同编号：2014年252号），合同约定：第九条、罚息。9.1、借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收息利。罚息利率具体约定见本合同第五十一条。第十四条、违约及违约责任。14.1、发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：A、借款人未完全、适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任；L、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的；14.2、借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；（5）解除本合同。第十九条、抵押担保范围。抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。第三十九条、对第一条的约定。贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人住房贷款，金额为人民币2200000元（大写：贰佰贰拾万元）。第四十条、对第二条第一款的约定。本合同项下贷款用于购买坐落于广州市天河区龙口XXX，建筑面积127.6336平方米的房屋。本合同项下贷款为个人购置住房贷款的，所贷款项用于购买家庭第1套住房。第四十三条、对第四条第一款的约定。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮5%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。第四十六条、对第五条第三款的约定。借款人授权贷款人将贷款一次性划入户名为张艳的账户。第四十七条、对第六条第一款的约定。经协商一致，借款人按照按月等额本息还款法偿还贷款本息。第五十二条、对第九条第一款的约定。罚息利率按在第四条约定利率基础上加收50%确定。签订合同后，原、被告于2014年8月4日办理了涉案房屋的抵押登记手续。2014年8月13日，原告将2200000元贷款发放至被告指定账户，涉案贷款到期日为2039年8月13日。但被告自2016年8月后未再偿还款项，经催讨，被告仍未偿还，截至2017年5月23日，被告尚欠本金2120367.4元，利息、罚息、复利合计为91805.02元。原告于2017年3月31日向本院提起诉讼，要求解除原、被告签订的合同并要求被告立即偿还全部欠款本息。本院于2017年4月14日向被告送达了起诉状副本和证据材料。以上事实，有《个人住房贷款申请表》、《个人购房借款/担保合同》、《个人借款凭证》、房地他项权证、历史明细表以及当事人当庭陈述所证实，本院予以确认。本院认为：原告工行黄埔支行与被告胡炜签订的《个人购房借款/担保合同》（合同编号：2014年252号）是合同当事人的真实意思表示，不违反我国法律法规效力性、强制性规定，合法有效，本院予以确认。本案中，原告已依约向被告发放贷款2200000元，但被告自2016年8月起未按合同约定偿还贷款，已构成违约，原告有权解除合同及提前收回已发放贷款的剩余本金。解除合同应当通知对方，合同自通知到达对方时解除，本案应以原告起诉状副本送达被告之日（2017年4月14日），视为原告通知被告解除合同，故原、被告签订的《个人购房借款/担保合同》自2017年4月14日起解除。《个人购房借款/担保合同》解除后，被告应将拖欠的借款本金2120367.4元及利息偿还原告。根据合同约定，原告有权在原合同约定的贷款利率基础上加收50%计算被告逾期还款的罚息，故利息计算如下：截止至2017年5月23日的利息、罚息、复利合计为91805.02元；自2017年5月24日至还清之日止，以2120367.4元为本金，按中国人民银行规定的同期同类贷款基准利率上浮5%再行上浮50%计算罚息，至于此后的复利问题，因原告已对逾期还款本金计收罚息，如再计收复利，则涉嫌双重处罚，故对原告计收复利的诉讼请求，本院不予支持。同时根据《个人购房借款/担保合同》的约定，被告以其名下位于广州市天河区龙口西路67号508房为上述借款作抵押担保并办理了抵押登记，故原告对广州市天河区龙口XXX折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。被告胡炜未出庭应诉，亦未提供答辩意见，视为放弃自己抗辩和质证的权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、原告中国工商银行股份有限公司广州黄埔支行与被告胡炜签订的《个人购房借款/担保合同》（合同编号：2014年252号）自2017年4月14日起解除；二、被告胡炜于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司广州黄埔支行偿还贷款本金2120367.4元，并支付利息、罚息（截止至2017年5月23日的利息、罚息、复利合计为91805.02元；自2017年5月24日至还清之日止，以2120367.4元为本金，按中国人民银行规定的同期同类贷款基准利率上浮5%再行上浮50%计算罚息）；三、对上述判项所确定的债权，原告中国工商银行股份有限公司广州黄埔支行对被告胡炜位于广州市天河区龙口XXX的房产折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司广州黄埔支行的其余诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12133元、保全费5000元，均由被告胡炜负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提交副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  黎雪梅二〇一七年五月二十五日书记员  廖慈芳附一：本裁判所依据法律《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。附二：申请执行事项根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条的规定：“申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。”