江苏省常熟市人民法院民 事 判 决 书（2016）苏0581民初12223号原告：中国建设银行股份有限公司常熟分行，住所地常熟市海虞北路34号，统一社会信用代码9132058184201381X9。主要负责人：高雪峰，该行行长。委托诉讼代理人：黄旭东，江苏世纪天合律师事务所律师。委托诉讼代理人：赵军，江苏世纪天合律师事务所律师。被告：钱雪云，男，1965年11月17日出生，汉族，住常熟市。被告：程军，女，1970年8月1日出生，汉族，住常熟市。原告中国建设银行股份有限公司常熟分行（以下简称建设银行常熟分行）诉被告钱雪云、程军金融借款合同纠纷一案，本院于2016年10月31日立案受理，依法适用普通程序于2017年4月10日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人赵军到庭参加了诉讼，被告钱雪云、程军经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建设银行常熟分行向本院提出的诉讼请求:1、判令被告钱雪云、程军迅即归还借款本金人民币650179.20元，并支付借款利息、罚息、复利人民币10086.93元，合计660266.13元（计算至2016年10月9日），根据借款合同约定支付自2016年10月10日起至实际付款之日的利息、罚息和复利。2、判令被告钱雪云、程军支付律师费21000元。3、原告有权以折价、拍卖或者变卖两被告抵押的常熟市××山镇××世纪中心××梦世纪××单元××室房屋所得价款优先受偿本案所涉债务。4、诉讼费用由被告承担。事实与理由：被告钱雪云和程军系夫妻关系。2006年1月26日，被告钱雪云与原告订立《个人住房借款合同》一份，约定被告钱雪云向原告借款107万元，借款期限为20年，自2006年1月26日至2026年1月25日，用于购买常熟市××山镇××世纪中心××梦世纪××单元××室房屋。同时被告钱雪云、程军提供常熟市××山镇××世纪中心××梦世纪××单元××室房屋为上述借款提供抵押担保，上述担保已办理抵押手续。2006年1月26日，原告向被告钱雪云发放了107万元，现被告钱雪云未能按期还本付息。至2016年10月9日，被告钱雪云已发生逾期，共欠借款本息660266.13元。原告已向被告钱雪云、程军宣布借款提前到期，并要求被告钱雪云、程军归还全部贷款本息。上述借款系被告钱雪云、程军夫妻关系存续期间的共同债务，应由被告钱雪云、程军共同承担。为维护原告合法权益不受侵犯，原告只能提起诉讼，望能判准上述诉请。被告钱雪云、程军未作答辩，亦未提供证据。经审理查明：被告钱雪云和被告程军于1992年10月7日登记结婚。2006年1月26日，被告钱雪云与程军向原告申请个人住房贷款107万元，用于购买位于常熟市××山镇××世纪中心××梦世纪××单元××室房屋。2006年1月26日，被告钱雪云(借款人、抵押人)、被告程军（抵押人）、常熟世茂房地产开发有限公司（保证人）与原告（贷款人）签订编号为322986136-011-2006000145的《个人住房借款合同》一份，约定：被告钱雪云向原告借款107万元，借款期限为240个月，自2006年1月26日至2026年1月25日；本合同所载的借款期限起始日与贷款转存凭证（借款借据）所载日期不一致的，借款期限起始日以首次划款时的贷款转存凭证（借款借据）所载日期为准，借款到期日根据借款期限相应调整。贷款转存凭证（借款借据）为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。本合同项下的贷款利率为月利率，即在基准利率水平上下调10%。在借款期限内，如遇中国人民银行调整个人住房贷款利率，借款期限为一年（含一年）以内的，本合同项下贷款利率和罚息利率不作调整；借款期限在一年以上的，自下年1月1日起，执行新的贷款利率和罚息利率。本合同项下借款逾期的，罚息利率为在贷款利率水平上上浮50%。贷款利息自划款之日（即起息日）起计算，借款人从贷款发放的次月起按月偿还借款本息。借款按月计息和结息，当月本息当月清偿，借款人在借款期限内每个还款期内的任何一天还款，均按30天计息。结息日为借款期限起始日在借款期限内每月对日的前一日。如当月没有借款期限起始日对日的前一日的，则当月最后一日为结息日。借款人采用等额本息还款方法，在本合同签订时的贷款利率水平下，每月归还本息金额为7365.23元；借款人采用委托扣款方式还款，借款人指定委托扣款账户为20×××44，首次扣款日为2006年2月25日。本合同项下的担保方式为阶段性保证和抵押。第十二条保证条款规定：本条款适用于合同包含有保证担保方式的情形，如本合同不包含保证担保方式，则下列约定对合同当事人不具有约束力。保证人提供连带责任保证。当借款人未能按本合同约定履行其债务时，无论贷款人对本合同项下的债权是否拥有其他担保，贷款人均有权直接要求保证人在其保证范围内承担保证责任。保证范围包括本合同所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金以及贷款人为实现债权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费等）。对于保证人在保证范围内的全部应付款项，贷款人有权从保证人在中国建设银行股份有限公司系统开立的账户中予以划收。保证期间为本合同保证条款生效之日起至抵押物的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止。第十三条抵押条款规定：本条款适用于合同包含有抵押担保方式的情形，如本合同不包含抵押担保方式，则下列约定对合同当事人不具有约束力。抵押物为被告钱雪云、程军名下位于常熟市××山镇××世纪中心××梦世纪××单元××室房屋；抵押担保范围包括本合同所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金以及贷款人为实现债权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费等）。当借款人未能按本合同约定履行其债务时，无论贷款人对本合同项下的债权是否拥有其他担保，贷款人均有权直接要求抵押人以抵押物在其担保范围内承担担保责任。第十五条违约情形规定：借款人未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用；借款人个人及家庭财务状况恶化，卷入或即将卷入重大的诉讼或仲裁程序及其他法律纠纷，贷款人认为可能或已经影响或损害贷款人在本合同项下的权益……。第十六条规定：出现上述任一违约情形，贷款人有权行使下列一项或几项权利：原告有权停止发放本合同项下的贷款；宣布贷款立即到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；向借款人收取违约金；借款人未按本合同约定用途使用贷款的，对借款人挪用的部分，自未按合同约定用途使用贷款之日起至本息全部清偿之日止按对应的罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利；对借款人未按时还清的借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利；从借款人在中国建设银行股份有限公司系统开立的账户上划收任何币种的款项；要求借款人对本合同项下所有债务提供符合贷款人要求的新的担保；行使担保权利。其他约定条款：第十八条规定借款人如请求确认其与售房人签订的商品房买卖合同无效或变更、撤销、解除该合同的，应提前10个工作日书面通知贷款人，贷款人有权在上述合同被确认无效或变更、撤销、解除后，根据情况单方面解除与借款人的借贷关系或采取其他相应措施。贷款人依上款约定解除与借款人的借贷关系后，借款人应当立即返还其所欠贷款人的贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用，或委托售房人直接将上述款项归还贷款人。若借款人未能履行归还义务，贷款人保留提起诉讼的权利。2010年1月11日，原告与被告钱雪云、程军就提供抵押的位于常熟市××山镇××世纪中心××梦世纪××单元××室房屋至常熟市房屋产权登记发证中心办理了抵押物登记，设定的债权数额为107万元。2006年1月27日，原告向被告钱雪云发放借款107万元，借款期限为240个月，自2006年1月27日至2026年1月26日，贷款执行月利率为4.59‰，逾期罚息利率浮动比例为50%，还款方式为等额本息还款，当期分期还款额为7365.23元。因被告钱雪云自2016年6月起未按约还本付息，原告于2016年9月20日向被告钱雪云寄送《宣布到期通知书》，宣布本合同项下的借款提前到期，被告应于2016年9月23日前归还尚未结清的全部借款本息及费用。被告钱雪云收到上述宣布到期通知书后，未能履行还本付息义务。庭审中，原告明确：原告主张的利息是指按照《个人住房借款合同》约定每期应还而未还的利息，罚息是指按照《个人住房借款合同》约定，以每期应还未还的本金为基数，按罚息利率计收；复利是指按照《个人住房借款合同》约定，以每期应还未还的利息为基数，按罚息利率计收。截至2016年10月9日，被告钱雪云结欠原告借款本金650179.20元、利息9806.08元、罚息188.90元、复利90.70元，合计660264.88元。另查明：原告为本起纠纷，与江苏世纪天合律师事务所签订委托代理合同，约定原告应支付江苏世纪天合律师事务所律师费21000元。上述事实，有营业执照、居民身份证、结婚证、个人住房借款合同、他项权证、开立贷款账户通知书、个人贷款支付凭证、宣布到期通知书及邮寄凭证、个人贷款对账单、贷款账户基本信息表、委托代理合同、入账通知书及本院庭审笔录等在卷佐证，本院予以认定。本院认为：原告与被告钱雪云、程军签订的《个人住房借款合同》，系当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，且双方就被告钱雪云、程军抵押的位于常熟市××山镇××世纪中心××梦世纪××单元××室的房产至常熟市房屋产权登记发证中心办理了抵押物登记，上述合同依法成立并生效，对原、被告均产生法律约束力。原告依约发放贷款后，被告钱雪云自2016年6月起未能按约还本付息，原告有权依约宣布贷款提前到期，并要求被告钱雪云立即偿还全部的贷款本息并承担违约责任。原告要求被告钱雪云归还借款本息的诉讼请求，本院认为：对借款人未归还的本金按罚息利率计算相应的罚息，对借款人未归还的利息按罚息利率计算相应的复利，符合合同的约定，因逾期产生的罚息或复利已经带有违约惩罚性质，再以此为基数计收复利有双重处罚之嫌，对借款人明显不公平，原告主张的复利中包含了罚息的复利和复利的复利，故本院对于原告要求被告钱雪云支付罚息的复利和复利的复利的诉讼请求，不予支持。原告要求被告钱雪云支付律师费21000元的诉讼请求，本院认为：原、被告于2006年1月26日签订的《个人住房借款合同》，在担保条款中就保证人的保证范围或抵押人的抵押担保范围均明确包括贷款人为实现债权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费等），在违约责任条款中明确贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用，被告钱雪云作为借款人和抵押人，在与原告签订《个人住房借款合同》时，对于未能按照合同约定归还借款本息时引起的法律后果是明知的，对于因其违约造成贷款人的相关损失（包括实现债权的相关费用）也是可预见的，原告主张的律师费符合约定且金额符合律师收费标准的规定，本院予以支持。上述债务发生于被告钱雪云和程军婚姻关系存续期间，且被告程军作为抵押人和被告钱雪云共同向原告借款，对借款明知，涉案债务属夫妻共同债务，应由被告钱雪云、程军共同承担清偿责任。被告钱雪云、程军将涉案房屋为被告钱雪云的涉案债务提供抵押担保，并办理了抵押登记，故原告要求以折价或拍卖、变卖被告钱雪云、程军抵押的房产后的所得价款优先受偿本案债务的诉讼请求，本院予以支持。被告钱雪云、程军经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃质证和抗辩的权利，应承担由此产生的不利法律后果。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国婚姻法》第十九条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告钱雪云、程军共同归还原告中国建设银行股份有限公司常熟分行借款本金人民币650179.20元，支付计算至2016年10月9日利息、罚息、复利人民币10085.68元，并支付自2016年10月10日起至实际支付之日止按《个人住房借款合同》约定计算的利息、罚息、利息的复利。二、被告钱雪云、程军共同支付原告中国建设银行股份有限公司常熟分行律师代理费人民币21000元。上述款项，被告钱雪云、程军于本判决生效之日起十日内履行。如采用转账方式支付，请汇入原告中国建设银行股份有限公司常熟分行指定账号；或汇入常熟市人民法院，账号10×××62；开户银行：常熟农行方塔支行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。三、原告中国建设银行股份有限公司常熟分行有权以折价或拍卖、变卖被告钱雪云、程军抵押的位于常熟市虞山镇××室房屋后的所得价款优先受偿涉案债权。案件受理费人民币10613元、财产保全费人民币4020元，公告费904.30元，合计诉讼费人民币15537.30元，由被告钱雪云、程军共同负担（原告同意其预交的诉讼费由被告在本判决生效之日起十日内向原告直接支付，本院不再退还）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于苏州市中级人民法院。根据《诉讼费用交纳办法》的规定，向该院预交上诉案件受理费。（户名：苏州市中级人民法院,开户行：中国农业银行苏州苏福路支行,账户：10×××76）。审 判 长  江彩英人民陪审员  俞祚永人民陪审员  瞿元栋二〇一七年五月二十二日书 记 员  陈 铭附法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国婚姻法》第十九条夫妻可以约定婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产归各自所有、共同所有或部分各自所有、部分共同所有。约定应当采用书面形式。没有约定或者约定不明确的，适用本法第十七条、第十八条的规定。夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产的约定，对双方具有约束力。夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。