四川省成都市中级人民法院民 事 判 决 书(2017)川01民终4975号上诉人（原审被告）：王福田，男，汉族，1965年8月8日出生，住成都市��羊区。委托诉讼代理人：曾祥，四川星宏律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：招商银行股份有限公司信用卡中心，住所地：上海市浦东新区来安路686号。负责人：张东，总经理。委托诉讼代理人：黄静、曾秀君，四川泰益律师事务所律师。上诉人王福田与被上诉人招商银行股份有限公司信用卡中心（以下简称招商银行信用卡中心）信用卡纠纷一案，不服成都市青羊区人民法院（2016）川0105民初3177号民事判决，向本院提起上诉。本院于2017年3月27日立案后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理，上诉人王福田的委托诉讼代理人曾祥，被上诉人招商银行信用卡中心的委托诉讼代理人曾秀君到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。王福田上诉请求：撤销一审判决，依法改判“被告王福田于本判决发生法律效力之日起十日内向原告招商银行股份有限公司信用卡中心偿还人民币本金183091.54元，美元本金15134.01美元，并支付利息、费用（截止2016年3月15日的人民币利息5467.69元，费用4963.33元；美元利息714.88美元，费用342.76美元，从2016年3月16日起至所有欠款全部清偿之日止的利息、费用按《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》约定计算）”为“王福田于法院判决发生法律效力后，向招商银行股份有限公司信用卡中心偿还人民币本金183000元及欠付利息5140.03元、美元本金15100美元及欠付利息627.35美元，其余应付利息从2016年3月16日至付清之日止。”主要理由是：1、王福田使用信用卡向招商银行信用卡中心借款，无论是人民币还是美元，均为整数，没有尾数；2、基于上述事实，招商银行信用卡中心请求的利息不当，应按约定以实际借款本金为基数重新计算；3、一审判决王福田承担借款费用不当，招商银行信用卡中心作为金融机构，允许王福田通过其信用卡借支款项并收取每日万分之五的利息，不应当再收取费用。被上诉人招商银行信用卡中心辩称，一审认定事实清楚，适用法律正确，请求二审法院维持原判。理由如下：1、王福田的借款并非都是整数，其还款也非都是整数，因此剩余的欠款本金不可能为整数；2、双方形成的消费信用贷款合同关系真实合法有效，费用为合约中明确约定的，其收费符合法律法规，上诉人在接受服务后应当承担相应费用，而不应与利息混淆而拒绝履行义务。招商银行信用卡中心向一审法院起诉，请求判令王福田立即给付招商银行信用卡中心信用卡欠款本息共计人民��299092.39元（截止2016年03月16日，欠款人民币本金183091.54元，利息5467.96元，费用4963.33元；欠款美元本金15134.01美元，利息714.88美元，费用342.76美元），利息、费用按《信用卡领用合约》的约定计算至清偿之日止。一审法院经审理查明，王福田于2008年10月10日填写了《招商银行信用卡（个人卡）通用申请表》1份，申请成为招商银行信用卡用户，招商银行信用卡申请人申明条款载明：本人已阅读、理解并接受《招商银行信用卡章程》（以下简称《章程》），《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》（以下简称《领用合约》）及申请表的全部条款和内容，本人在申请表上签名即视为本人已知悉并理解《章程》和《领用合约》的内容，并同意接受其约束。王福田在《招商银行信用卡（个人卡）通用申请表》上称本人已阅读全部申请材料，充分了��并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则并亲自签名予以确认。王福田（乙方）与招商银行信用卡中心（甲方）在《领用合约》中对信用卡使用、利息与费用、对账、还款等均作了约定。《领用合约》第三条第三款约定：乙方及其附属卡持卡人的当期非现金交易自银行记账日至到期还款日（含）为免息还款期。在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息。否则，自甲方记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止。甲方按月计收复利。《领用合约》第三条第四款约定：乙方及其附属卡持卡人一经设置信用卡交易密码，则可使用预借现金功能，即可通过ATM机、网点柜面、客服热线语音系统。网上银行（限主卡人使用）以及其他可提供现金服务的机构或渠道提取现金或转账。以信用卡办理预借现金交易不享受免息还款期待遇，由甲方预借现金交易发生日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止。甲方按月计收复利，预借现金的起息日为预借现金交易发生日。《领用合约》第三条第八款约定：乙方可以选择最低还款额方式还款，即于当期到期还款日（含）前将不低于最低还款额的款项偿还甲方，选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇。乙方如未于每月到期还款日（含）前还清当期最低还款额，除应支付循环信用利息外，还应支付滞纳金。《领用合约》第三条第九款约定：每期最低还款额为以下部分金额之总和：信用卡账户所有一般交易的百分之十；账户内所有未结清的分期交易单期金额的百分之百；前期所有最低还款额未还部分；超过账户信用额度使用的全部款项；所有的费用和利息。《章程》上附有招商银行信用卡收费标准，约定滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低收取10元人民币或1美元；预借现金手续费：境内（含网银及电话预借现金）：预借现金交易金额的1%，最低收取每笔10元人民币（境内取现不分同城异地）；境外（含港、澳、台）：预借现金交易金额的3%，最低收取每笔30元人民币或每笔3美元。后招商银行信用卡中心为王福田办理了信用卡，截止2016年3月15日，欠款人民币本金183091.54元，利息5467.96元，费用4963.33元；欠款美元本金15134.01美元，利息714.88美元，费用342.76美元。以上事实有《招商银行信用卡（个人卡）通用申请表》、《领用合约》、《章程》、交易明细等证据在案佐证。一审法院认为，王福田与招商银行信用卡中心之间形成的消费信用贷款合同关系是双方当事人的真实意思表示，其合同内容不违反法律及行政法规的强制性规定，合法有��。《领用合约》对合同双方当事人均具有法律约束力，王福田作为持卡人，在使用信用卡消费后应该按照《领用合约》的约定履行偿还欠款本息的义务。故对招商银行信用卡中心要求王福田偿还截止2016年3月16日，欠款人民币本金183091.54元，利息5467.96元，费用4963.33元；欠款美元本金15134.01美元，利息714.88美元，费用342.76美元的诉讼请求，一审法院予以支持。王福田逾期还款，还应承担自2016年3月17日起至实际清偿之日止的利息及费用，计算方式按《领用合约》的约定计算。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，第一百一十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决：王福田于判决发生法律效力之日起十日内向招商银行股份有限公司信用卡中心偿还人民币本金183091.54元，美元本金15134.01美元，并支付���息、费用（截止2016年3月15日的人民币利息5467.96元，费用4963.33元；美元利息714.88美元，费用342.76美元，从2016年3月16日起至所有欠款全部清偿之日止的利息、费用按《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》约定计算）。案件受理费5786元，公告费187元，共计5973元，由王福田负担。本院二审中当事人均未提交新的证据。本案二审中查明的事实与一审一致。本院认为，王福田与招商银行信用卡中心之间形成的消费信用贷款合同关系是双方当事人的真实意思表示，其合同内容不违反法律及行政法规的强制性规定，合法有效。王福田上诉称其借支款项均为整数，没有尾数，因此招商银行信用卡中心所主张的本金利息有误，请求调整，但王福田并未提交证据证明，仅以自己记忆如此为由提起上诉，且本院在二审中经过核对招商银行信用卡中心提交的消费记录清单显示王福田有多笔交易均含尾数，而非整取整支，因此，对王福田的该项上诉请求本院不予支持。关于王福田上诉称招商银行信用卡中心向其主张每日万分之五的利息之外的费用过高的问题，本院认为，《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》中约定的利息、费用并未违反国家强制性法律法规之规定，王福田在签署合同时对因欠息或享受服务后将会被招商银行信用卡中心收取利息、费用的情形系明知，故王福田应当履行合同义务，对该上诉理由本院不予采纳。综上所述，王福田的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《最高人民法院关于适用的解释》第九十条，《中华人民共和国��事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费50元，由上诉人王福田负担。审判长  任文磊审判员  龙小丽审判员  王晓川二〇一七年五月五日书记员  周芋莲