甘肃省临泽县人民法院民 事 判 决 书（2017）甘0723民初309号原告：何玉桂，女，汉族，1964年5月15日出生，无业，身份证号6222241964********，住临泽县沙河镇五三村四社，电话1326934****。原告：张莉，女，汉族，1986年6月27日出生，个体户，身份证号6222241986********，住临泽县民政局家属楼***室，电话1301411****。原告：张钰，女，汉族，1989年8月10日出生，个体户，身份证号6222241989********，住临泽县五湖小区*号楼*单元***室，电话1351906****。三原告委托诉讼代理人：魏烈霞，甘肃民申律师事务所律师。被告：中国人民人寿保险股份有限公司临泽县支公司。代表人：桑吉伟，系公司经理。公司地址:临泽县东关街387号。统一社会信用代码：91620000561115035G。委托诉讼代理人：苏亚娜，甘肃正峰律师事务所律师。委托诉讼代理人：韩小燕，甘肃正峰律师事务所律师。原告何玉桂、张莉、张钰与被告中国人民人寿保险股份有限公司临泽县支公司（以下简称“寿险临泽公司”）保险合同纠纷一案，本院于2017年2月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告何玉桂及三原告委托诉讼代理人魏烈霞、被告寿险临泽公司代表人桑吉伟及委托诉讼代理人苏亚娜和韩小燕到庭参加诉讼。本案现已审理终结。三原告向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告按照贷款借款人保险投保单及保险单的约定向原告赔付保险金50000元；2.本案诉讼费由被告承担。事实与理由：三原告系母女关系。原告何玉桂丈夫张建国于2015年9月30日与甘肃临泽农村商业银行股份有限公司（以下简称“临泽农商银行”）签订《农户小额信用贷款自动循环借款合同》，向该行借款5万元，借款期限2年。贷款发放的当日，张建国通过临泽农商银行向被告投保人保寿险贷款借款人保险一份，张建国缴纳保险费150元，被告给张建国出具保险单一份。保险单载明：保险金额5万元，保险期间2015年10月1日至2016年9月30日。2016年6月24日，张建国在玉门打工过程中“突发胸背部疼痛不适并右下肢麻木”，被送酒泉市人民医院救治，经抢救无效于2016年6月25日凌晨3点40分死亡。2016年9月2日，临泽农商银行以“张建国贷款时投保保险，死亡时未还贷款5万元为由”向被告申请理赔，被告受理后于2016年12月3日作出拒付且保险责任终止的通知。临泽农商银行已将涉诉保险单受益权转让给了原告，被告应按照保险单载明的保险金额和投保须知第四条第六项《人保寿险附加急性病身故定期寿险》保险责任给付原告保险金5万元，请求依法判处。被告寿险临泽公司辩称，被告授权临泽农商银行与张建国签订了涉诉人保寿险贷款借款人保险合同，保险合同约定临泽农商银行为第一顺序受益人，因此原告如未还清借款，则不具有该案诉讼主体资格，无权主张理赔。张建国所投保保险险种为《人保寿险贷款借款人意外伤害保险（新标准版）》，系意外伤害保险，张建国因疾病死亡，不属于涉诉保险合同约定的承保范围。综上，被告没有理赔义务，应驳回原告的诉讼请求。本院经审理认定事实如下：三原告系母女关系。原告张莉、张钰系张建国女儿。原告何玉桂系张建国妻子。2015年1月29日，被告与临泽农商银行签订保险兼业代理协议、保险兼业代理产品及手续费补充协议、补充协议各一份，保险兼业代理协议约定临泽农商银行在从事自身业务的同时，为被告代理销售保险业务，被告按协议约定给临泽农商银行支付兼业代理手续费。保险兼业代理产品及手续费补充协议约定被告委托临泽农商银行代理销售的保险产品为人保寿险贷款借款人意外伤害保险（新标准版），被告按30%给临泽农商银行支付手续费。补充协议第二条约定，临泽农商银行受被告委托办理人保寿险借款人意外伤害保险，如客户发生意外事故和急性重大疾病身故，应及时做好服务和理赔（详见重大疾病补充协议）。2015年9月30日，张建国与临泽农商银行签订《农户小额信用贷款自动循环借款合同》一份，向该行借款5万元，借款期限为2015年9月30日至2017年9月29日。同日，张建国通过临泽农商银行购买被告为保险人的人保寿险贷款借款人保险一份，张建国缴纳保险费150元，被告通过临泽农商银行给张建国出具人保寿险贷款借款人保险投保单暨保险单一份。保险单载明：（保险合同号）620035282265360；（保险金额）伍万元整；保险费150元；（保险期限）2015年10月1日零时至2016年9月30日24时；本保险单身故保险金、伤残保险金或者全残保险金第一顺序受益人为向被保险人发放贷款的金融机构，其受益份额为保险金申请当时被保险人依借款合同约定未偿还的借款本金和利息之和，但以本保险单约定的应给付保险金额为限。保险单背面附投保须知。投保须知第四条保险责任简介对《人保寿险贷款借款人意外伤害保险（新标准版）》、《人保寿险小额贷款借款人定期寿险》、《人保寿险贷款借款人定期寿险》、《人保寿险附加贷款借款人疾病定期寿险》、《人保寿险附加安祥意外伤害医疗保险（A款）》、《人保寿险附加急性病身故定期寿险》保险责任进行了介绍。其中《人保寿险贷款借款人意外伤害保险（新标准版）》保险责任条款规定，被保险人遭受意外伤害，并且自意外伤害之日起180日内因该意外伤害导致身故，保险人按身故保险金额给付保险金，本合同终止。《人保寿险附加贷款借款人疾病定期寿险》保险责任条款规定，被保险人在本附加合同约定的等待期后因疾病导致身故，保险人按本附加合同的身故保险金额给付身故保险金，本附加合同终止；被保险人在本附加合同约定的等待期内因疾病导致身故，保险人按被保险人所交保险费（不计利息）给付身故保险金，本附加合同终止。《人保寿险附加急性病身故定期寿险》保险责任条款规定，被保险人因急性病发作，并且自急性病发作之日起10日内因该疾病导致身故，保险人按本附加合同的基本保险金额给付身故保险金，本附加合同终止。2016年6月24日，张建国在玉门打工过程中无明显诱因出现胸背部疼痛不适，呈持续性撕裂样痛，急诊于玉门市第一人民医院急救中心，同日转入酒泉市人民医院治疗，经抢救无效于6月25日凌晨3点40分许死亡。医院对张建国死亡诊断为“1.心跳、呼吸骤停，2.主动脉夹层动脉瘤，3.3级高血压（极高危），4.慢性乙型病毒性肝炎”。沙河派出所于2016年7月1日出具户籍注销证明，以张建国于2016年6月25日由于各种疾病死亡原因注销其户口。临泽农商银行因张建国死亡以受益人身份向被告申请理赔，被告于2016年11月23日受理后，于2016年11月29日出具理赔拒付通知书，理赔结论通知如下：保险合同号620035282265360下的人保寿险小额贷款借款人意外伤害保险（代码6413114），理赔结论：拒付且保险责任终止，拒付理由为根据保险合同，此次事故不属于保险责任。2017年1月15日，临泽农商银行给原告出具关于张建国投保《人保寿险贷款借款人保险保险单》之保险金由张建国的继承人受益的证明，将张建国在该行借款时投保的《人保寿险贷款借款人保险投保单暨保险单》的受益权转让给张建国的继承人。上述事实，由原、被告当庭陈述，借款合同（复印件）、借款借据（复印件）、投保单暨保险单（复印件）、投保须知（复印件）、酒泉市医院诊断证明、住院病案、居民死亡医学证明（推断）书、理赔拒付通知书、临泽农商银行出具的保险金由张建国的继承人受益的证明，原、被告分别提交的保险兼业代理协议（复印件）、保险兼业代理产品及手续费补充协议（复印件）、补充协议（复印件）证实。上述证据经原、被告质证，均对证据的真实性无异议，本院予以采信。本院认为，本案争议焦点：一、原告主体是否适格？二、被告应否对被保险人张建国死亡承担保险责任，即是否应支付保险金？第一个焦点：原告主体是否适格问题。因保险合同约定身故保险金第一顺序受益人为向被保险人张建国发放贷款的金融机构，临泽农商银行出具书面证明将保险金受益权转让给张建国的继承人，三原告系张建国的法定继承人，因此，三原告主体适格，被告认为原告主体不适格的抗辩主张不能成立。第二个焦点：被告应否对被保险人张建国死亡承担保险责任，即是否应支付保险金问题。本案中，原告主张投保险种为《人保寿险附加急性病身故定期寿险》，被告主张投保险种为《人保寿险贷款借款人意外伤害保险（新标准版）》，而原、被告签订的人保寿险贷款借款人保险投保单暨保险单中并没有注明具体的保险险种，从投保单暨保险单看，只能确定为“人保寿险贷款借款人保险”，具体是何险种无法判断。被告提交的产品费率表系其收取保险费的计算依据，不能直接证明涉诉保险险种。而保险单背面附的投保须知包含有《人保寿险贷款借款人意外伤害保险（新标准版）》和《人保寿险附加急性病身故定期寿险》等六种保险险种，被告与临泽农商银行签订的保险兼业代理协议、保险兼业代理产品及手续费补充协议、补充协议系协议双方对各自权利和义务的约定，对被保险人张建国及其他被保险人不具约束力，且补充协议第二条约定临泽农商银行受被告委托办理人保寿险借款人意外伤害保险，如客户发生意外事故和急性重大疾病身故，应及时做好服务和理赔。被告也没有提交其他确实有效证据证明涉诉投保单暨保险单的保险险种就是《人保寿险贷款借款人意外伤害保险（新标准版）》。根据《中华人民共和国保险法》第三十条“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释”的规定，本院确认原、被告签订的投保单暨保险单保险的险种为《人保寿险附加急性病身故定期寿险》，被告应按照该种保险责任进行理赔，应赔偿三原告保险金50000元。综上，依照《中华人民共和国民法通则》第六十三条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第三十条之规定，判决如下：被告中国人民人寿保险股份有限公司临泽县支公司于本判决生效后向原告何玉桂、张莉、张钰支付保险金50000.00元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1050元，减半收取525元，由被告中国人民人寿保险股份有限公司临泽县支公司负担。如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于甘肃省张掖市中级人民法院。审判员  姜干兵二〇一七年五月十日书记员  宋艳琴附法律条文《中华人民共和国民法通则》第六十三条公民、法人可以通过代理人实施民事法律行为。代理人在代理权限内，以被代理人的名义实施民事法律行为。被代理人对代理人的代理行为，承担民事责任。依照法律规定或者按照双方当事人约定，应当由本人实施的民事法律行为，不得代理。《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第三十条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。