陕西省西安市中级人民法院民 事 判 决 书(2017)陕01民终7319号上诉人（原审被告）齐向前，男,汉族，1975年7月4日出生，住陕西省洛南县。委托代理人张钺，陕西泾渭律师事务所律师。被上诉人（原审原告）招商银行股份有限公司西安分行，住所地西安市高新区高新二路1号招商银行大厦。负责人任莉，该分行行长。委托代理人梁偲琪，陕西嘉捷律师事务所律师。原审被告刘梅，女，汉族，1975年7月4日出生，住陕西省雁塔区。上诉人齐向前因与被上诉人招商银行股份有限公司西安分行（以下简称招商银行西安分行）、原审被告刘梅金融借款合同纠纷一案，不服西安市雁塔区人民法院(2016)陕0113民初4736号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭进行了审理，现已审理终结。原审法院审理查明，2013年12月12日，招商银行西安分行与齐向前签订了《个人授信协议》并约定：由招商银行西安分行向齐向前提供总额为人民币2950000元的可循环授信额度，授信期限自2013年12月12日至2023年12月12日止，循环授信额度是指授信期间授信人根据本协议为授信申请人提供的可连续、循环使用的各类个人贷款授信本金余额之和的最高限额；对授信项下每笔贷款，双方应另行签署具体的借款合同，在授信期间内，循环授信额度授信申请人可循环使用，授信申请人必须逐笔申请；授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收利息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；未按授信协议或其项下“具体合同”等规定的还款日按时足额偿还贷款本金或利息，连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期并按合同约定采取措施进行处理，包括提前收回信用额度内已发放贷款的本息和相关费用。2013年12月12日，招商银行西安分行与齐向前签订《个人贷款借款合同》，约定招商银行西安分行向齐向前提供个人经营性贷款2950000元，用于经营周转，借款期限为60个月，从2013年12月12日至2018年12月12日止，年利率为8%，实际执行利率以借款借据为准，还款方式为等额还款；若借款人未按合同约定足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；齐向前未按合同规定的还款日按时足额偿还贷款本金或利息，贷款人有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用。同日，招商银行西安分行向齐向前发放了贷款，约定执行利率为8%。又查明，招商银行西安分行与齐向前、刘梅于2013年12月12日签订《西安市房地产抵押合同》，约定齐向前、刘梅以其所有的位于西安市××路××单元××、××、××室××房产为总计2950000元的债务提供担保，担保的范围包括主债权及相应的利息、违约金、损坏赔偿金、实现该债权的费用及其他应付的费用。2014年1月24日，该抵押房产办理了抵押登记，招商银行西安分行取得了他项权利证书。自2014年8月起，被告存在未按期还款情况，直至2016年1月后连续未按合同约定向招商银行西安分行按期足额偿还贷款。截至2016年4月21日，被告拖欠招商银行西安分行贷款本金1996627.42元，利息为12207.33元，罚息为50878.07元，复息为311.06元。庭审中，招商银行西安分行提供了齐向前与刘梅结婚证复印件一份，证明齐向前、刘梅系夫妻关系。但刘梅提供了其与齐向前的离婚证及离婚登记审查处理表，证明其与齐向前于2012年离婚。该离婚登记表显示，刘梅与齐向前于2012年8月13日在陕西省洛南县民政局婚姻登记处登记离婚。招商银行西安分行称其主张实现债权产生的费用为邮寄费及公告费。邮寄费为40元，公告费为300元。原审法院认为，招商银行西安分行与齐向前签订的《个人授信协议》、《个人贷款借款合同》，及招商银行西安分行与齐向前、刘梅签订的《西安市房地产抵押合同》，均系当事人真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，属于有效合同，应当受法律保护。应当受法律保护。合同签订后，招商银行西安分行已经履行了合同义务，齐向前理应按照个人贷款借款合同中的约定向招商银行西安分行还清贷款本息，但其未能按合同约定期限偿还借款，构成违约。故招商银行西安分行主张收回借款本金、支付利息并承担实现债权费用的诉讼请求符合双方合同约定及法律规定，应依法予以支持。齐向前应向招商银行西安分行支付剩余本金人民币1996627.42元，利息为12207.33元，罚息为50878.07元，复息为311.06元（截至2016年4月21日）及之后新产生的利息、罚息、复息。根据抵押合同的约定，因齐向前未按期还款，招商银行西安分行有权对齐向前、刘梅提供的位于西安市××路××单元××、××、××室××房产变现所得享有优先受偿权，招商银行西安分行该项诉请于法有据，应予以支持。刘梅辩称招商银行西安分行所主张的利息、罚息、复息和实现债权的费用明显超过了其自身实际经济损失，且该合同系招商银行西安分行提供格式条款，约定的费用明显加重了合同相对方的责任，招商银行西安分行提前要求被告偿还剩余贷款明显不公平、违反了法律规定，招商银行西安分行应按贷款实际期限2年计算利息，齐向前向招商银行西安分行多余支付的利息应折抵借款本金，以及刘梅承担房产抵押担保责任应先以齐向前房产份额予以清偿，不足清偿部分才以刘梅房产份额清偿等主张，因招商银行西安分行与齐向前签订合同对违约责任约定明确且合同条款合法有效，招商银行西安分行与齐向前、刘梅签订的《西安市房地产抵押合同》对抵押担保范围约定明确，故刘梅该辩称理由均不予支持。至于招商银行西安分行要求刘梅承担连带清偿责任一节，该院认为，根据刘梅提供证据，能够证明招商银行西安分行与齐向前签订《个人授信协议》、《个人贷款借款合同》时，刘梅与齐向前已经办理了离婚登记，已不具有夫妻关系，故招商银行西安分行要求刘梅承担连带担保责任无事实及法律依据，对招商银行西安分行该项主张，该院依法不予支持。综上所述，依照依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第九十四条、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条之规定，遂判决:一、被告齐向前应当于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司西安分行归还本金1996627.42元，利息12207.33元，罚息50878.07元，复息311.06元（截至2016年4月21日），并按合同约定支付自2016年4月22日起至债务实际清偿之日的利息、罚息及复息。二、被告齐向前应当于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司西安分行支付实现债权费用40元。三、如被告齐向前未履行上述义务，原告招商银行股份有限公司西安分行有权对抵押物西安市××路××单元××、××、××室××房产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。四、驳回原告其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费23280元、公告费300元，由被告共同承担。因原告已预交，故被告在给付上述款项时将其应负担数额一并支付原告。宣判后，齐向前不服，向本院提起上诉称，原审关于利息、罚息、复息的判处违反法律规定，显失公平。双方合同约定的利息、罚息、复息、实现债权的费用等超过了被上诉人实际损失。请求1、撤销原判第一项中利息、罚息、复息内容并依法予以改判；2、撤销原判第二项的内容，予以改判；3、本案的一、二审诉讼费用由被上诉人承担。招商银行西安分行答辩称，原审认定贷款利息及罚、复息的计算方式以及计算金额有法律依据，被上诉人有权要求上诉人提前偿还所欠全部贷款本息。请求驳回上诉，维持原判。本院经审理查明，原审法院查明的基本事实属实。本院认为，招商银行西安分行与齐向前签订的《个人授信协议》、《个人贷款借款合同》、与齐向前、刘梅签订的《西安市房地产抵押合同》均系双方当事人真实意思表示，其内容不违反法律和行政法规的强制性规定，应属有效合同，依法应予保护。合同签订后，招商银行西安分行依约履行了发放贷款的义务，但齐向前未按约定还款，已构成违约，应承担相应的违约责任。双方在合同中对利息、罚息、复息及实现债权的费用等约定明确，招商银行西安分行按照合同约定诉请齐向前支付欠款利息、罚息、复息及实现债权的费用40元符合法律规定，应予支持。综上，齐向前的上诉理由缺乏依据，本院依法不予支持。原审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费1386元，由齐向前负担。本判决为终审判决。审 判 长  杨柳审 判 员  罗怡代理审判员  孙哲二〇一七年五月二十二日书 记 员  王敏