江西省武宁县人民法院民 事 判 决 书（2017）赣0423民初858号原告江西武宁农村商业银行股份有限公司，住所地：武宁县豫宁大道62号。法定代表人夏四新，该公司董事长。委托代理人朱锡斌，系公司朝阳支行行长。被告叶满红，女，1973年8月18日出生，汉族，江西省武宁县人，无业，被告邓林淼，男，1961年10月5日出生，汉族，江西省武宁县人，农业局干部，住武宁县。原告江西武宁农村商业银行股份有限公司（简称武宁农商行）与被告叶满红、邓林淼借款合同纠纷一案，本院于2017年4月28日立案受理。依法由审判员罗冬曙适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托代理人朱锡斌、被告叶满红、邓林淼到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，1、要求两被告共同偿还借款本金200000元、利息及罚息共计6004.24元（算至2017年5月23日止）；2、要求两被告支付后期逾期贷款罚息（以200000元为基数按年利率10.1355%水平上加收20%从2017年5月24日计算至付清之日止）；3、要求对抵押物（黄塘巷14号5栋3-502）享有优先受偿权。事实和理由是，2015年3月30日，被告叶满红因进货需资金周转在原告处抵押贷款200000元，且双方签订了《个人借款合同》。合同约定，借款期限为2015年3月30日至2017年3月29日止，具体借款期限及日期以借款凭证为准，借款利率为中国人民银行同期贷款利率上浮90%，逾期还款罚息利率为借款利率水平上加收20%。此外，原告与被告叶满红签订了《最高额抵押合同》，被告叶满红将其所有位于黄塘巷14号5栋3-502为该笔贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记。此外，被告邓林淼作为被告叶满红朋友自愿为该笔贷款承担共同还款责任，且签署了共同还款承诺书。后原告在借款期限内即授信期限内向原告申请发放贷款。原告按约向被告叶满红发放贷款，且出具了借款凭证一张，并约定借款期限为1年。借款期限届满后，被告叶满红按约偿还了借款本息。2016年3月29日，被告叶满红又申请原告发放贷款200000元。原告向被告叶满红出具借款凭证一张，且被告叶满红在该借款凭证上签字认可。借款凭证约定，借款期限为2016年3月29日至2017年2月28日止，借款年利率为10.1355%，结息方式为按月结息。原告按约向被告叶满红发放贷款，被告叶满红每月按约偿还借款利息。借款期限届满后，被告未按约偿还借款本息。后原告多次向两被告催要借款本息，但两被告至今未付，故原告诉诸本院。被告叶满红辩称，借款属实，抵押属实，但现在无钱支付，只能将抵押房屋拍卖抵偿借款本息。被告邓林淼辩称，借款属实，但答辩人认为其系担保人，其只对抵押物不足以清偿借款本息部分负有偿还责任。原告为证明其诉讼主张，提交了如下证据：第一组证据：营业执照副本一份、法人身份证明一份、授权委托书一份，用以证明原告主体资格的事实。第二组证据，《个人借款合同》复印件一份（与原价核对无异）、《最高额抵押合同》复印件一份（与原价核对无异）、共同还款承诺书复印件一份（与原价核对无异）、借款凭证复印件一份（与原价核对无异）、被告叶满红户口本复印件一份、被告邓林淼户口本复印件一份、同意抵押意向书复印件一份、房屋权属证书复印件一份、他项权证复印件一份，用以证明2015年3月30日，被告叶满红在合同约定的2年授信期限内向原告申请发放贷款200000元，借款期限为2016年3月29日至2017年2月28日止，借款年利率为10.1355%，且被告叶满红将其所有位于黄塘巷14号5栋3-502为该笔贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记。此外，被告邓林淼自愿为该笔贷款承担共同还款责任。经质证，两被告均无异议，本院予以认定。两被告均未提交证据。经审理查明，2015年3月30日，被告叶满红因进货需资金周转在原告处抵押贷款200000元，且双方签订了《个人借款合同》。合同约定：“第一条金额借款金额：（大写）贰拾万元整（小写）200000第二条借款期限24个月，自2015年3月30日起至2017年3月29日止。借款日期自实际提款(即办理借款凭证，下同)日起算，具体借款期限及日期以借款凭证为准；若为分期提款，借款期限自第一个实际提款日起算。第三条用途借款用途：进货周转。第四条借款利率与计结息1、借款利率借款利率为下列第2种：（2）浮动利率，每笔提款利率为实际提款日当日中国人民银行公布施行的年期贷款基准利率上浮90%……4、罚息（1）若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止……（6）罚息利率逾期贷款罚息利率为本条第1款约定的借款利率水平上加收20%……第六条提款时间及方式1、借款人应按下列第1种时间和方式提款：（3）借款人分期提出申请，经贷款人同意后提款，但借款人最晚应于2015年3月30日前提清借款。”。该合同约定的借款期限实为授信借款期限，被告叶满红可在授信期限内随时向原告申请发放贷款200000元，但还款期限不能超过1年。同日，被告叶满红与原告签订了《最高额抵押合同》。合同约定“第一条被保证担保的主债务为乙方（原告）依据主合同规定的期间和最高贷款余额内连续发放的借款，借款最高额为人民币（大写）贰拾万元整，借款用途为进货周转，借款期限为24个月，自2015年3月30日起至2017年3月29日止。如有变更，依主合同约定。第二条保证担保范围甲方（被告叶满红）抵押担保的范围包括主合约项下的借款本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、赔偿金和法律服务、评估、登记、保险、保管、鉴定、公证以及乙方为实现债权的所有费用。第三条抵押物抵押物详见“抵押物明细表”……抵押物明细表抵押物名称房屋抵押物数量一套抵押物所在地黄塘巷14号5栋3-502室权属证书编号472882013-1544”。合同签订后，原告与被告叶满红办理了房屋抵押登记（他项权证号：武房他证新宁字第××号）。此外，被告邓林淼作为被告叶满红朋友自愿为该笔贷款承担共同还款责任，且签署了共同还款承诺书。后原告在借款期限内即授信期限内向原告申请发放贷款，原告按约向被告叶满红发放了贷款。借款期限届满后，被告叶满红按约偿还了借款本息。2016年3月29日，被告叶满红又申请原告发放贷款200000元。原告向被告叶满红出具借款凭证一张，且被告叶满红在该借款凭证上签字认可。借款凭证约定，借款期限为2016年3月29日至2017年2月28日止，借款年利率为10.1355%，结息方式为按月结息。原告按约向被告叶满红发放贷款，被告叶满红每月按约偿还借款利息。借款期限届满后，被告未按约偿还借款本息。截至2017年5月23日，被告叶满红共拖欠原告借款本金200000元、利息及罚息共计6004.24元。后原告多次向两被告催要借款本息，但两被告至今分文未付，故原告诉诸本院。另查明，武宁县农村信用合作联社更名为江西武宁农村商业银行股份有限公司。本院认为，被告叶满红因进货需资金周转在原告江西武宁农村商业银行股份有限公司处抵押贷款200000元，且双方签订了《个人借款合同》，应认定双方形成了借款合同法律关系。庭审中，被告邓林淼抗辩其为担保人并只对抵押物不足以清偿借款本息部分负有偿还责任，本院认为，被告邓林淼自愿签署了共同还款承诺书，且承诺书明确约定其自愿承担共同还款责任而非担保责任，此外，承诺书并未注明其只对抵押物不足以清偿借款本息部分负有共同偿还责任，故本院对被告邓林淼的抗辩意见不予采纳，其应对本案借款本息承担共同还款责任。原告按约向被告叶满红发放借款本金200000元，被告叶满红应按约偿还借款本金及支付相应利息。借款期限届满后至今，两被告未偿还借款本金分文，故对原告要求两被告共同偿还借款本金200000元的诉请，本院予以支持。其次，原告要求两被告依约按年利率10.1355%支付借款期限内的利息及按年利率10.1355%水平上加收20%支付期限外的逾期贷款罚息，该请求符合合同约定，且不违反法律规定，本院亦予以支持。另外，原告请求对被告叶满红用于抵押的位于黄塘巷14号5栋3-502行使抵押物权，本院认为，原告与被告叶满红就被告以该房屋用于借款抵押进行约定，并办理了抵押登记。该行为是双方真实意思表示，且符合法律规定，抵押有效。依据相关法律规定及约定，两被告未履行债务，原告可行使抵押物权，故对于原告该请求本院予以支持。依据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、二百零四条、二百零五条、二百零六条、二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十八条、四十一条、四十二条、五十三条之规定，判决如下：一、被告叶满红、邓林淼于本判决生效之日起三日内共同偿还原告江西武宁农村商业银行股份有限公司借款本金200000元、前期利息及罚息共计6004.24及后期逾期贷款罚息（以200000元为基数按年利率10.1355%水平上加收20%从2017年5月24日计算至付清之日止）。二、原告在上述债权数额范围内对抵押物即黄塘巷14号5栋3-502享有抵押权，被告叶满红、邓林淼不履行债务时，原告有权依据法律规定以抵押财产折价或拍卖、变卖抵押财产的价款优先受偿。其价款超过债权款部分归抵押人（被告叶满红）所有，不足部分由债务人偿还。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4300元，减半收取2150元，由两被告共同承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省九江市中级人民法院。审判员  罗冬曙二０一七年五月二十三日书记员  张仙凤