陕西省山阳县人民法院民 事 判 决 书(2017)陕1024民初322号原告:陕西山阳农村商业银行股份有限公司（以下简称“山阳农商行”），住所:山阳县城关街道办事处南大街73号。法定代表人:贺观虎，系该公司董事长。委托诉讼代理人:张书斌，男，1974年10月11日生，汉族，住山阳县中村镇沟口村*组。被告:陈远义，男，1980年8月2日生，汉族，住陕西省山阳县延坪镇李家河村三关庙组。被告：陈秀英，女，1980年1月16日生，汉族，住陕西省柞水县营盘镇药王堂村*组。被告：朱显德，男，1971年2月17日生，汉族，住陕西省山阳县双河镇靳家河村东沟组。原告山阳农商行与被告陈远义、陈秀英、朱显德金融借款合同纠纷一案，本院于2017年3月16日立案受理后，依法适用简易程序，于2017年4月27日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人张书斌及被告朱显德到庭参加了诉讼。被告陈远义、陈秀英经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告山阳农商行向本院提出诉讼请求:1、依法解除原告与被告陈远义、陈秀英签订的《个人借款合同》；2、判令被告陈远义、陈秀英偿还原告借款本金30万元，并按合同约定承担利息，被告朱显德对上述借款本息承担连带担保责任；3、确认《抵押担保合同》合法有效，原告依法实现20万元贷款抵押权；4、诉讼费及实现债权的费用由被告承担。事实与理由：2015年7月23日，原告与被告陈远义、陈秀英签订《个人借款合同》，在原告处借款10万元，合同约定月息为10.8‰，期限3年,按季结息（详见合同）。同日，原告与被告朱显德签订一份《保证担保合同》，承诺对被告陈远义、陈秀英的10万元借款本息承担连带责任担保。2015年9月22日，被告陈远义、陈秀英又与原告签订《个人借款合同》，在原告处借款20万元，合同约定月息为9.3‰，期限3年,按季结息（详见合同）;同日，原告与陈远义签订《抵押担保合同》，被告承诺用合同项下自有房屋为原告20万元贷款债权实现设定抵押担保，并进行了抵押登记,且原告又与朱显德签订了《保证担保合同》，承诺对被告陈远义、陈秀英的20万元借款本息承担连带责任担保。合同签订后，山阳城关信用社如约在2015年7月27日、2015年9月22日向陈远义、陈秀英发放了10万元、20万元款项。10万元借款利息清偿至2015年12月27日；20万元借款利息清偿至2016年11月28日，该20万元借款于当日下欠利息4216元；该两笔借款其余利息至今未付，故诉至本院。原告为支持其诉讼请求，向本院提交了以下证据：1、银监局“商银监复（2015）21号”文件，证明原山阳县农村信用合作联社的债权债务由原告承担；2、三被告的身份证复印件及陈远义、陈秀英婚姻关系证明，证实三被告的身份情况；3、陈远义借款申请书、陈秀英承诺书各2份，证明陈远义、陈秀英的贷款意愿；4、《个人借款合同》2份，以证明原、被告之间借款合同合法真实，合同约定双方权利义务及违约责任等；5、陈远义、陈秀英抵押承诺书和《抵押担保合同》，证明抵押担保合法有效；6、朱显德担保承诺书和《保证担保合同》，证明被告朱显德作为该两笔借款的担保人，朱显德应承担担保责任；7、贷款面谈面签影像资料，以证明借款和担保的真实性；8、客户谈话备忘录2份，证明原告向被告履行了应尽的告知义务；9、信用社抵押借款契约2份，证明借款人的借款用途及归还清算的记录；10、贷款发放凭证，证明原告履行了合同义务及时发放两笔贷款的事实；11、2015年12月27日清息凭证，证明借款清息到2015年12月27日；12、房产证复印件及他项权证等证据，证明房产抵押合法有效。被告陈远义、陈秀英未到庭参加诉讼，也未提供证据。被告陈秀英在应诉谈话时辩称，陈远义与陈秀英系夫妻关系，夫妻二人借款属实。被告朱显德辩称，原告所述属实，但要求先以陈远义、陈秀英抵押的房产偿还借款，剩余部分由朱显德承担担保责任。被告朱显德为支持其辩解，向本院提交贷款清息凭证三份，证明2015年12月27日偿还10万元借款利息5952元；2016年11月28日偿还20万元借款利息16678元，结欠利息4216元。经当庭举证、质证和本院审核，对原、被告各自提供的证据，双方当事人均无异议，上述证据客观、真实，故本院对原、被告提供的上述证据均予以认定。根据上述认定的证据及当事人陈述，可以确认以下案件事实：被告陈远义、陈秀英系夫妻关系。2015年7月23日，被告陈远义、陈秀英夫妇向原山阳信用联社城关信用社（以下简称“城关信用社”）递交贷款申请书，申请贷款10万元，同日，城关信用社与陈远义、陈秀英签订“陕农信城关社借字【2015】第072302号个人借款合同”，借款人陈远义，共同借款人陈秀英。合同约定，陈远义、陈秀英向城关信用社借款10万元，借款期限三年，即从2015年7月23日到2018年7月22日，月利率为10.8‰，结息方式为按季结息，借款自逾期次日计收罚息，罚息利率为合同执行利率上浮50％；合同还约定，如借款人违反关于用途、发放和支付、付息、还款以及承诺与保证条款中的任何一项约定即构成违约，则贷款人有权解除合同，宣布本合同项下未偿还借款立即到期，立即收回未偿还的借款本息。2015年7月23日，被告朱显德向城关信用社出具“担保承诺书”承诺为陈远义10万元借款本息提供保证担保，并与城关信用社签订陕农信城信保字【2015】第072301号《保证担保合同》，合同约定保证责任为连带责任保证，保证的范围为借款的本金及利息、复息、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用，保证期间为借款到期之日起2年。2015年7月27日，城关信用社向陈远义发放借款10万元。2015年9月22日，城关信用社与陈远义、陈秀英又签订陕农信城信借字【2015】第09-22号《个人借款合同》，借款人陈远义，共同借款人陈秀英。合同约定，陈远义、陈秀英向城关信用社借款20万元，借款期限三年，即从2015年9月22日到2018年9月21日，月利率为9.3‰，结息方式为按季结息，借款自逾期次日计收罚息，罚息利率为合同执行利率上浮50％；合同还约定，如借款人违反关于用途、发放和支付、付息、还款以及承诺与保证条款中的任何一项约定即构成违约，则贷款人有权解除合同，宣布本合同项下未偿还借款立即到期，立即收回未偿还的借款本息。2015年9月22日，城关信用社与陈远义、陈秀英签订陕农信城信抵字【2015】第09-22号《抵押担保合同》为当日的20万元借款提供抵押担保，抵押财产为被告陈远义所有的位于城关镇南新街信用联社西侧四楼北的房屋一套，并已于2015年9月16日办理了房屋抵押登记；2015年9月22日，被告朱显德与城关信用社签订陕农信城信保字【2015】第09-22号《保证担保合同》为陈远义20万元借款提供保证担保，合同均约定，保证责任为连带责任保证，保证的范围为借款的本金及利息、复息、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用，保证期间为借款到期之日起2年。合同签订之后，城关信用社向陈远义发放借款20万元。借款后，2015年12月27日被告偿还10万元借款利息3456元，以后未按约定按季结息；2016年11月28日，被告偿还20万元借款利息16678元，当日下欠利息4216元，后未再偿还利息。原告诉至本院。另查明，山阳县农村信用合作联社于2015年9月18日经中国银行业监督管理委员会商洛监管分局“商银监复（2015）21号”文件批复依法变更为山阳农商行。本院认为,依法成立的合同应受法律保护，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。城关信用社与被告陈远义、陈秀英2015年7月23日、2015年9月22日签订的两份《个人借款合同》、2015年9月22日的《抵押担保合同》及山阳城关信用社与被告朱显德所签订的两份《保证担保合同》，均系当事人真实意思表示，依法成立且合法有效，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务。合同签订后，山阳城关信用社依约向被告陈远义发放了10万元和20万元的两笔借款，被告陈远义、陈秀英应当按照合同约定向城关信用社按季偿还利息，现被告陈远义、陈秀英未按合同约定按时偿还借款利息，已经构成违约，按照合同约定，原告有权要求解除合同。故原告要求解除与被告陈远义、陈秀英签订的《个人借款合同》符合合同约定和法律规定，本院予以支持。关于借款利息，因双方未对合同提前解除后的利息进行明确约定，故合同中关于利息的约定对双方仍具有约束力。2015年7月23日的借款，被告已清偿该利息至2015年12月28日，在合同约定的期限内（2015年12月29日至2018年7月22日）应按合同约定月利率10.8‰计息，2018年7月23日起到实际清偿之日以月利率10.8‰上浮50％计息。2015年9月22日20万元的借款利息，被告已清偿该笔借款利息至2016年11月28日，当日下欠利息4216元,合同约定的期限内（从2016年11月29日起2018年9月21日）利息以月利率9.3‰计息，从2018年9月22日起到实际清偿之日以月利率9.3‰上浮50％计息。被告陈远义、陈秀英与城关信用社签订陕农信城信抵字【2015】第09-22号《抵押担保合同》，将位于城关镇南新街信用联社西侧四楼北的房屋一套为2015年9月22日20万元借款提供担保，并办理了房屋抵押登记，依据法律规定，该抵押担保合同成立且生效，合同对当事人具有法律约束力。被告陈远义、陈秀英不能清偿20万元借款本息，原告有权以设定抵押的房屋折价、拍卖或变卖后的价款优先受偿，所得价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。被告朱显德与原告签订了两份《保证担保合同》，承诺为陈远义、陈秀英的两笔借款本息承担连带责任担保，依据合同约定和法律规定，被告朱显德应对陈远义、陈秀英的2015年7月23日10万元的借款本息承担连带清偿责任；2015年9月23日20万元借款，因陈远义、陈秀英为该笔借款提供抵押担保，合同中并未对保证人保证与抵押物担保共存时作约定，根据《中华人民共和国担保法》第二十八条规定“同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任”，故被告朱显德对该20万元借款抵押物担保以外的债务承担担保责任，故被告朱显德的辩解理由本院予以采纳。被告陈远义、陈秀英经本院传票传唤未到庭参加诉讼，依法可以缺席判决。山阳县农村信用合作联社经批准变更为陕西山阳农村商业银行股份有限公司,即本案原告，依据法律规定，原山阳县农村信用合作联社的权利和义务由变更后的法人陕西山阳农村商业银行股份有限公司享有和承担。综上，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十八条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条、第一百九十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除被告陈远义、陈秀英与城关信用社2015年7月23日签订的陕农信城关社借字【2015】第072302号及2015年9月22日签订的陕农信城信借字【2015】第09-22号《个人借款合同》；二、被告陈远义、陈秀英于本判决生效之日起30日内偿还原告借款本金30万元及利息（其中10万元利息计算方式为：从2015年12月29日起至2018年7月22日止，按月利率10.8‰计息，从2018年7月23日起至实际清偿之日止，以月利率10.8‰上浮50％计息；20万元利息计算方式为：2016年11月28日前下欠的利息4216元，从2016年11月29日起至2018年9月21日止以月利率9.3‰计息，从2018年9月22日起至实际清偿之日止，以月利率9.3‰上浮50％计息）；三、城关信用社与被告陈远义、陈秀英于2015年9月22日签订的《抵押担保合同》有效，被告陈远义、陈秀英不能清偿20万元借款本息，原告可以抵押房屋折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿；四、被告朱显德对陈远义、陈秀英2015年7月23日10万元的借款本息承担连带清偿责任；对陈远义、陈秀英2015年9月22日20万元借款抵押物担保以外的债务承担担保责任。若被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5800元，减半收取2900元，由三被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省商洛市中级人民法院。审判员  李传宏二〇一七年五月四日书记员  崔 泽附：法律条款《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第二十八条同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有。将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：(一)建筑物和其他土地附着物；(二)建设用地使用权；(三)以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；(四)生产设备、原材料、半成品、产品：(五)正在建造的建筑物、船舶、航空器；(六)交通运输工具；(七)法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形。抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。