北京市西城区人民法院民 事 判 决 书2016年京01**民初6229号原告：北京华信宝来投资控股有限公司，住所地北京市东城区。法定代表人：李素荣，董事长。委托诉讼代理人：谢敏民，北京市双立律师事务所律师。被告：陈环，女，1972年11月15日出生，住北京市东城区。委托诉讼代理人：梁涛，北京市天资律师事务所律师。被告：叶菁，女，1969年5月19日出生，住北京市西城区。委托诉讼代理人：李岩，北京市京翰律师事务所律师。原告北京华信宝来投资控股有限公司（以下简称华信宝来公司）与被告陈环、叶菁金融不良债权追偿纠纷一案，本院受理后，依法组成由法官冯武担任审判长，法官甘琳、张志毅参加的合议庭审理本案，公开开庭进行了审理。原告华信宝来公司的委托代理人谢敏民，被告陈环的委托代理人梁涛，被告叶菁的委托代理人李岩到庭参加了诉讼，本案现已审理完毕。原告华信宝来公司的诉讼请求为，请求判令：1、被告陈环、叶菁偿还原告华信宝来公司借款311万元及截至2014年12月26日的利息243997.78元；2、被告陈环、叶菁支付原告华信宝来公司至实际清偿之日的利息、罚息；3、原告华信宝来公司对抵押房产享有优先受偿权；4、被告陈环、叶菁承担本案诉讼费。事实及理由：2013年2月1日，招商银行股份有限公司北京分行（招行北京分行）与被告陈环、叶菁签署《招商银行个人授信协议》，授信额度311万元。同时，招行北京分行与叶菁签订《个人授信最高额抵押合同》，叶菁将名下位于东城区xxx号房产做抵押，担保陈环、叶菁从2013年2月1日起至2023年2月1日止与招行北京分行发生的信贷业务。抵押担保范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、复息、罚息、违约金、损害赔偿金和授信人实现债权的费用。2013年8月1日招行北京分行与陈环、叶菁签署《个人贷款借款合同》，贷款期限为12个月，合同签订当日，招行北京分行向陈环、叶菁支付了相关款项。借款期限届满，陈环、叶菁未向招行北京分行履行还款义务。201４年12月26日，招行北京分行将前述债权转让给北京旺兴佳盛投资资产管理有限公司（以下简称旺兴佳盛公司）。后旺兴佳盛公司将前述债权转让给华信宝来公司，债权转让均己通过邮政快递的方式通知陈环、叶菁。陈环、叶菁怠于还款的行为已经严重侵害了华信宝来公司的合法权益。被告陈环辩称：实际使用人不是陈环，是紫禁红贸易公司。被告叶菁辩称：叶菁不是实际借款人，未收到款项和使用，华信宝来公司未提交证据证明向陈环、叶菁发放任何款项，在东城法院庭审时陈环曾还款，但本次诉讼请求没有涉及，债权转让通知的邮寄地址不是现居住地址，没有通知叶菁，陈环不承认收到借款，主债务不存在，华信宝来公司对抵押房产没有优先受偿权。原告华信宝来公司向本院提交以下证据予以证明：证据一、《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》；证据二、《个人贷款借款合同》；证据三、《房屋他项权证》；证据四、借款借据；证据五、招行北京分行债权转让通知函两份及快递单；证据六、旺兴佳盛公司债权转让通知函两份及快递单；证据七、招行个北京分行转让合同及转让明细；证据八、个人贷款特殊交易处理通知。被告陈环对原告华信宝来公司提交的证据一、证据二、证据四、证据六、证据七、证据八的真实性予以认可，对证据三未发表质证意见，对证据五真实性不予认可。被告叶菁对原告华信宝来公司提交的证据一、证据二、证据三、证据四、证据七的真实性予以认可，对证据五、证据六、证据八的真实性不予认可。本院对原告华信宝来公司提交的上述证据的真实性予以确认。被告陈环未向本院提交证据。被告叶菁向本院提交以下予以证明：证据一、开庭笔录。原告华信宝来公司、被告陈环对开庭笔录的真实性予以认可。本院对被告叶菁提交的证据的真实性予以确认。本院向北京分行零售信贷部调取明细单，陈环、叶菁认可其真实性、关联性和合法性。经审理查明：2013年2月1日，招商银行与被告陈环、叶菁签订xxx号《个人授信协议》，协议中约定：招商银行向陈环、叶菁提供人民币311万元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度；授信期限为120个月，即从2013年2月1日起至2023年2月1日止；陈环、叶菁未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。陈环、叶菁连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的视为发生违约事件，一旦发生违约，招商银行有权宣布本协议项下债权提前到期，有权提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用，有权依照本协议约定的纠纷解决方式按法律程序处理抵押物；招商银行无需征得陈环、叶菁的同意，可将其在本协议项下的权益全部转让给他人，并有权采取其认为适当的方式，包括但不限于传真、邮寄、专人送达、在公众媒体上公告等方式通知陈环、叶菁转让事宜，招商银行转让债权的，本协议项下债权的担保从权利跟随一同转让，授信人与债权人受让人办理抵押登记变更手续；招商银行与本协议有关的任何信函一经按本协议确定的授信申请人的住所地址发出、任何邮政信函一经按上述地址送交邮寄即被视为已送达当事人；授信申请人、抵押人变更上述地址时应及时通知授信人，否则自行承担因此可能产生的损失和责任，授信人以在公众媒体上公告的方式通知或催收授信申请人、抵押人的，自公告之日视为送达。同日，招商银行与叶菁签订xxx号《个人授信最高额抵押合同》抵押物为叶菁名下位于东城区xxx号房屋；抵押担保的范围为招商银行根据本协议向陈环、叶菁提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、招商银行实现债权的费用。抵押期间为抵押权设立之日起至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间。2013年8月1日,招商银行与陈环、叶菁签订xxx《个人贷款借款合同》，双方约定：此贷款为授信项下贷款，只能用于经营，贷款金额为311万元，期限为12个月，自2013年8月1日至2014年8月1日；执行利率以国家公布的贷款基准年利率6%为基础上浮30%，即为年利率7.8%，实际执行利率以借款借据为准，贷款的利息与利率不变；陈环、叶菁未按本合同约定按时足额偿还贷款的，招商银行有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；借款人以到期还本的方式归还贷款本息，并委托招商银行从账号×××中直接扣划贷款本息；本合同项下贷款本息及其他一切费用由叶菁以其所有或依法有权处分的东城区xxx号房产作为抵押；在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担；陈环、叶菁连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的即视为发生违约事件；一旦违约，招商银行有权宣布本合同提前到期，有权提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用，有权按本合同约定的纠纷解决方式按法律程序处理抵押物所得价款有权优先受偿；贷款人无需征得陈环、叶菁同意，可将本合同项下的权益转让给他人，并有权采取其认为适当的方式，包括但不限于传真、邮寄、专人送达、在公众媒体上公告等方式通知陈环、叶菁转让事宜；招商银行转让债权的，本合同项下债权的担保从权利跟随一同转让，无需征得陈环、叶菁的同意，可与债权受让人（新抵押权人）办理抵押登记的变更手续；招商银行与本合同有关的任何信函一经按本合同确定的陈环、叶菁的住所地址发出、任何邮政信函一经按上述地址送交邮寄即被视为已送达陈环、叶菁；陈环、叶菁变更上述地址时应及时通知招商银行，否则自行承担因此可能产生的损失和责任，招商银行以在公众媒体上公告的方式通知借款人债权转让事宜或对借款人进行催收的，自公告之日视为送达。个人贷款借款借据载明，借款日期为2013年8月1日，借款人为陈环、叶菁，借款金额为311万元，期限自2013年8月1日至2014年8月1日，借款用途为经营；支付方式为贷款人受托支付，陈环、叶菁向招商银行借到上述贷款后，转入陈环、叶菁在招商银行开立的账号×××中，并委托招商银行将该笔贷款转入北京巨伟合益商贸有限公司在建设银行北京金安支行开立的账户×××中。2014年12月25日，招商银行（甲方）与旺兴佳盛公司（乙方）签订《债权转让协议》，双方约定：本协议项下转让标的为甲方对于陈环享有的因xxx《个人贷款借款合同》产生的合法主债权以及相关从权利（以下简称“转让债权”）共计人民币3353997.78元。作为受让本协议第一条所列债权的对价，乙方应向甲方支付转让价款共计人民币1509299元。乙方应在本协议签订之日起五日内向甲方一次性支付全部转让价款。转让债权于甲方收到全部转让价款之日起归乙方享有和行使。甲方应在收到全部转让价款之日起十个工作日内，以书面通知或者其他方式将债权转移事宜通知相关的债务人。编号为招银转字第xxx号招商银行个人贷款债权转让通知函载明：截至2014年12月26日，编号为xxx号《个人授信及担保协议》项下借款人陈环尚欠我行贷款全部债权共计3353997.78元；根据《个人授信及担保协议》第38条规定，招商银行正式通知陈环，其已于2014年12月26日将《个人授信及担保协议》项下全部权益转让给旺兴佳盛公司，根据该转让协议约定，自转让协议生效之日起，陈环须将还款款项按时足额付至债权受让方账户。上述通知函招商银行已通过EMS向陈环邮寄。编号为招银转字第xxx号招商银行个人贷款债权转让通知函载明：截至2014年12月26日，编号为xxx号《个人授信及担保协议》项下借款人叶菁尚欠我行贷款全部债权共计3353997.78元；根据《个人授信及担保协议》第38条规定，招商银行正式通知叶菁，其已于2014年12月26日将《个人授信及担保协议》项下全部权益转让给旺兴佳盛公司，根据该转让协议约定，自转让协议生效之日起，陈环须将还款款项按时足额付至债权受让方账户。上述通知函招商银行已通过EMS向叶菁邮寄。2014年12月29日旺兴佳盛公司将上述债权转让予华信宝来公司，旺兴佳盛公司将上述债权转让通知通过EMS向陈环、叶菁邮寄。华信宝来公司宝来公司己按约定履行支付债权转让的款项。综上，截止至2014年12月26日，陈环、叶菁尚欠华信宝来公司借款本息共计3353997.78元，其中本金311万元、利息243997.78元。上述事实，还有当事人陈述和庭审笔录在案佐证。本院认为：招商银行与陈环、叶菁签订的《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》、《个人贷款借款合同》，招商银行与旺兴佳盛公司签订的《债权转让协议》、华信宝来公司与旺兴佳盛公司签订的《债权转让协议》，系双方当事人真实意思表示，亦不违反相关法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。招商银行、陈环、叶菁、华信宝来公司作为合同的当事人，均应当自觉履行合同义务。陈环、叶菁在庭审中提出其不是该笔借款的实际使用人，但借款合同及借款借据上均有陈环的签字，表明陈环已实际收到该笔贷款。陈环在收到招商银行发放的贷款之后，应当按照合同约定偿还借款本息，叶菁应承担保证责任。根据《中华人民共和国合同法》规定：债权人可以将合同的权利全部或者部分转让给第三人；债权人转让权利的，应当通知债务人。根据《中华人民共和国担保法》规定：抵押权不得与债权分离而单独转让或者作为其他债权的担保。且招商银行与陈环、叶菁在《个人授信协议》中约定：招商银行无需征得陈环、叶菁同意，可将本合同项下的权益转让给他人，并有权采取其认为适当的方式通知陈环、叶菁转让事宜；招商银行转让债权的，本合同项下债权的担保从权利跟随一同转让。现招商银行与华信宝来公司签订转让合同将其对陈环、叶菁所享有的债权及抵押权一并转让给华信宝来公司，并已通过邮寄和公告的方式通知了陈环、叶菁，故华信宝来公司依法取得招商银行在《个人授信协议》及《个人授信最高额抵押合同》、《个人贷款借款合同》中对陈环、叶菁所享有的债权及抵押权。综上，对华信宝来公司要求陈环、叶菁偿还借款本息并行使抵押权的诉讼请求本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十条、第五十三条，判决如下：一、被告陈环、叶菁于本判决生效之日起10日内给付原告北京华信宝来投资控股有限公司截止至2014年12月26日的借款本息共计3353997.78元；并支付自2014年12月27日起至实际清偿之日止的利息、罚息和复息（按照xxx号《招商银行个人授信协议》、《招商银行个人贷款借款合同》约定的标准计算）；二、如被告陈环、叶菁不履行债务，原告北京华信宝来投资控股有限公司有权以被告叶菁名下位于东城区xxx号房产折价或者以拍卖、变卖该房产所得价款优先受偿，房产折价或者拍卖、变卖后，在《个人授信最高额抵押合同》约定的限额内优先受偿。如果被告陈环、叶菁未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费33632元，由被告陈环、叶菁负担（于本判决生效之日起七日内交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时按照不服本判决部分的上诉请求数额，交纳上诉案件受理费，上诉于北京市第二中级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，视为放弃上诉权利。审 判 长  冯 武审 判 员  甘 琳助理审判员  张志毅二〇一七年五月三十一日书 记 员  王佳宁