重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0105民初11110号原告：重庆农村商业银行股份有限公司江北支行，住所地重庆市江北区观音桥步行街7号1-2号，组织机构代码67613391-1。代表人：张崇义，行长。委托诉讼代理人：张明兴，重庆渝峰律师事务所律师。被告：蒋军秀，女，1965年8月25日出生，汉族，住重庆市渝北区。原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行（下称农商行江北支行）与被告蒋军秀信用卡纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行江北支行的委托诉讼代理人张明兴、被告蒋军秀均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商行江北支行向本院提出诉讼请求：1.蒋军秀返还信用卡透支款165000元、支付截止2016年4月20日的利息389.74元、滞纳金3761.30元、分期手续费15840元；2.蒋军秀支付自2016年4月21日起至还清信用卡透支款之日止按日利率万分之五计算的利息，并对欠付利息按日利率万分之五计收复利；3.蒋军秀支付按未还透支款165000元的5%计算的滞纳金8250元；4.蒋军秀支付律师服务费7730元。事实和理由：2014年9月4日，农商行江北支行与蒋军秀签订《重庆农村商业银行江渝捷分卡汽车分期合同》，约定农商行江北支行向蒋军秀核发江渝捷分卡并授予汽车分期额度，蒋军秀在约定的汽车经销商处购买指定型号的车辆，并以信用卡分期还款方式逐月还款，若蒋军秀汽车分期业务逾期两期以上未全额归还的，农商行江北支行有权要求蒋军秀提前归还剩余的汽车分期款项及费用，且需承担农商行江北支行支出的全部费用（包括但不限于律师费、诉讼费）。合同签订后，农商行江北支行依约向汽车经销商指定账户划款，蒋军秀购得指定型号车辆，但蒋军秀在购车后未能依约足额还款。被告蒋军秀辩称，重庆凌凡资产管理有限公司欺骗蒋军秀以零首付的形式申请车贷信用卡，蒋军秀收到信用卡后亦交给重庆凌凡资产管理有限公司法定代表人肖玲，有关款项应由重庆凌凡资产管理有限公司承担。经审理查明，2014年9月4日，蒋军秀向农商行江北支行申请办理重庆农村商业银行大额分期信用卡—江渝捷分卡，填写相关信息后，蒋军秀在《江渝捷分卡申请表》申请人处签名。《江渝捷分卡申请表》申请人声明及签名栏载明“本人已阅读并同意接受重庆农村商业银行列印于申请表背面的《重庆农村商业银行信用卡章程》、《重庆农村商业银行江渝捷分卡领用合约》及收费标准”，并由蒋军秀抄录“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”字样。《江渝捷分卡收费标准》载明：“滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低10元，持卡人在最后还款日前未偿还最低还款额时收取；透支利率为日息万分之五，按月计收复利，持卡人在未全额还款，逾期情况下计收”。《重庆农村商业银行信用卡章程》有关条款载明，持卡人可按照发卡银行规定的最低还款额还款，持卡人未能在最后还款日前全额还款的，不享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分自记账日起计息。持卡人在账户信用额度内提取现金和超过账户信用额度用卡时，不享受免息还款期待遇，自记账日起计息；对持卡人不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，日利率为万分之五，按月计算复利；持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应支付5%的滞纳金。《重庆农村商业银行江渝捷分卡领用合约》主要载明：最低还款额是指本行规定的持卡人应当偿还的最低金额，包括累计未还消费交易本金和取现交易本金的一定比例，所有费用、利息、超过账户信用额度的欠款金额，本行规定的持卡人应该偿还的其他欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和；持卡人未能于最后还款日前足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人办理本合约或本行规定的相关事宜，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用，透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布的最新费率表执行，透支利率按月计收复利；透支利率为日息万分之五，按月计收复利；滞纳金的收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低10元。随后，农商行江北支行（甲方）与蒋军秀（乙方）签订《重庆农村商业银行江渝捷分卡汽车分期合同》，主要约定：乙方经甲方同意购买指定型号车辆，汽车总价372000元，向甲方申请办理“江渝捷分卡汽车分期业务”；分期总金额297000元，分期期数36期（月），分期手续费费率9.6%，分期手续费=分期总金额*分期手续费费率；乙方同意按等额分期还款方式，即每期偿还汽车分期款项=汽车分期总金额/分期期数，本合同中乙方每期偿还汽车分期款项为8250元；乙方同意甲方按月收取汽车分期手续费，即按乙方所选择的汽车分期期数，将汽车分期手续费进行分摊后记入乙方每期最低还款额，即本合同中乙方每期应偿还分期手续费792元；乙方可向甲方申请提前偿还汽车分期未偿款项，乙方经甲方同意后须一次性全额偿还汽车分期未偿款项，因乙方原因导致甲方要求乙方提前偿还汽车分期未偿款项的，乙方也应一次性全额偿还汽车分期未偿款项；若乙方提前偿还汽车分期未偿款项，则乙方已支付的汽车分期业务手续费甲方不予退还，乙方未支付的汽车分期业务手续费甲方不再收取，但乙方需向甲方支付未支付的汽车分期业务手续费的50%作为提前还款手续费；乙方允许甲方从乙方重庆农村商业银行江渝捷分卡账户中扣划297000元转入汽车销售公司开立的对公结算账户内用于支付江渝捷分卡汽车分期款项；因乙方原因导致抵押登记失败或乙方汽车分期业务逾期两期以上未全额归还应还款项的，则无须经甲方通知或催告，乙方的汽车分期款项视为全部到期，甲方有权要求乙方提前归还剩余的汽车分期款项，乙方应当按照甲方要求提前一次性向甲方支付全部剩余款项，甲方也有权对抵押物行使抵押权；乙方若未依约还款或有违法违规、欺诈等行为造成甲方经济损失的，甲方有权向乙方催收、追索，甲方因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方承担等内容。《重庆农村商业银行江渝捷分卡汽车分期合同》签订后，农商行江北支行按约向汽车销售公司支付了297000元购车款。截止2016年4月20日，蒋军秀连续两期未能按时足额归还相应款项，农商行江北支行遂根据合同约定要求蒋军秀提前归还剩余的汽车分期款项。截至2016年4月20日止，蒋军秀信用卡项下尚欠汽车分期款165000元、利息389.74元、滞纳金3761.30元、分期手续费15840元。上述事实，有《江渝捷分卡申请表》、《重庆农村商业银行江渝捷分卡汽车分期合同》、机动车销售统一发票、《重庆农村商业银行信用卡章程》、《重庆农村商业银行江渝捷分卡领用合约》、《江渝捷分卡收费标准》、收据、信用卡交易明细等书面证据以及当事人陈述予以佐证，并经当庭质证，足以认定。本院认为，农商行江北支行与蒋军秀签订的《汽车分期合同》系双方真实意思表示，且未违反法律、行政法规强制性规定，应属有效，农商行江北支行与蒋军秀应按约定履行各自的义务。农商行江北支行按约支付汽车分期款项后，蒋军秀应按约定履行还款义务。截止2016年4月20日，蒋军秀逾期两期以上未能按时足额归还相应款项，根据《汽车分期合同》的约定，汽车分期款项视为全部到期，农商行江北支行有权要求蒋军秀提前返还剩余的汽车分期款项165000元，并依据《领用合约》、《收费标准》及《信用卡章程》的相关规定，要求蒋军秀支付截止2016年4月20日的利息389.74元、滞纳金3761.30元。农商行江北支行要求蒋军秀支付自2016年4月21日起至还清汽车分期款之日止按日利率万分之五计算的利息，并对欠付利息按日利率万分之五计收复利及支付按未还分期款的5%计算滞纳金的诉讼请求，符合《领用合约》、《收费标准》及《信用卡章程》的规定，本院予以支持。根据《汽车分期合同》关于提前还款的约定，无论是蒋军秀申请提前还款，或者因蒋军秀原因导致农商行江北支行要求提前还款，未支付的汽车分期手续费农商行江北支行不再收取，故农商行江北支行要求蒋军秀支付尚欠分期手续费15840元的诉讼请求与《汽车分期合同》的约定相悖，本院不予支持。农商行江北支行要求蒋军秀支付律师服务费的请求，因其未举示证据证明已实际产生，故本院不予主张。蒋军秀之抗辩属另一法律关系，不能免除其应承担的信用卡项下的民事义务。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，判决如下：一、被告蒋军秀于本判决生效之日起十日内返还原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行汽车分期款项165000元，支付截至2016年4月20日止的利息389.74元、滞纳金3761.30元；二、被告蒋军秀于本判决生效之日起十日内支付原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行自2016年4月21日起至还清汽车分期款项之日止的利息（以未返还汽车分期款165000元为基数，按日利率万分之五计算，利随本清），并对欠付利息按日利率万分之五计收复利至结清时止；三、被告蒋军秀于本判决生效之日起十日内支付原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行按未还分期款165000元的5%计算的滞纳金8250元；四、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取2157元、诉前财产保全费1520元，合计3677元，由被告蒋军秀负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员  李世军二〇一七年五月八日书记员  李 画