广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书(2016)粤2071民初25129号原告：中国建设银行股份有限公司中山市分行，住所地广东省中山市中山三路45、47号，组织机构代码X3153397—7。主要负责人：张真理，职务：行长。委托诉讼代理人：兰支恒、陈艳，均系广东雅商律师事务所律师。被告：中山市吉雅房地产开发有限公司，住所地广东省中山市三乡镇圩仔猪仔巷。法定代表人：张其。委托诉讼代理人：张嘉慧，女，1991年2月10日出生，汉族，住广东省中山市，第三人：李某，男，1965年8月20日出生，汉族，住广东省中山市，第三人：李泳聪，男，2001年12月31日出生，汉族，住广东省中山市，法定代理人：李某，男，1965年8月20日出生，汉族，住广东省中山市，与李泳聪系父子关系。第三人：李泳莹，女，1996年8月3日出生，汉族，住广东省中山市，第三人：郑玉成，男，1936年7月10日出生，汉族，住广东省中山市，第三人：黎雪芳，女，1952年10月11日出生，汉族，住广东省中山市，原告中国建设银行股份有限公司中山市分行（以下简称建行中山市分行）诉被告郑婉媚、中山市吉雅房地产开发有限公司（以下简称吉雅公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，因被告郑婉媚已死亡，依法追加郑婉媚第一顺序法定继承人李某、李泳聪、李泳莹、郑玉成、黎雪芳作为本案无独立请求权第三人参加诉讼。本院依法组成合议庭公开开庭进行了审理，原告建行中山市分行委托代理人兰支恒、第三人李某到庭参加了诉讼，被告吉雅公司、第三人李泳聪、李泳莹、郑玉成、黎雪芳经本院传票传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行中山市分行向本院提出诉讼请求：判令被告郑婉媚、吉雅公司共同赔偿原告贷款损失330301.87元，并赔偿占用该款项造成原告的利息损失（暂计至2011年9月6日为94254.37元，该日起至还清之日止的利息按照中国人民银行公布的同期同档逾期贷款利率计算），共计424556.24元。诉讼中，原告明确被告郑婉媚已死亡，因李某与郑婉媚是夫妻关系，故变更请求判令第三人李某就前述夫妻共同债务承担清偿责任。事实和理由：被告郑婉媚与原告于2005年6月20日签订了《个人住房借款合同》，合同约定：原告为被告郑婉媚提供420000元，用于购买中山市三乡镇××综合市场××楼××号商铺，借款期限从2005年6月27日至2015年6月27日，月利率为5.1‰，被告郑婉媚从借款的次月开始，按月偿还贷款本息，如遇国家法定利率调整，原告可按中国人民银行有关规定相应调整。合同还约定，被告郑婉媚提供自有的位于中山市三乡镇××综合市场××楼××号商铺作为上述借款的抵押。合同约定，被告吉雅公司对被告郑婉媚的借款本金、利息（包括罚息）、违约金、赔偿金以及原告为实现债权而发生的费用提供连带责任保证。如被告郑婉媚未按合同还款，原告有权要求被告吉雅公司就全部债务承担保证责任。保证期间为合同生效之日起至抵押的房屋取得房屋所有权证，办妥房产保险和抵押登记，并将有关资料交原告代为保管之日止。截至原告起诉之日止，抵押房产尚未取得《房屋所有权证》和《房屋他项权证》。显然，保证人承担保证责任的条件已成就，且尚在保证期间。合同签订后，被告郑婉媚与原告办理了抵押房屋的抵押登记，原告依合同约定向被告郑婉媚发放贷款共计420000元。贷款发放后，被告郑婉媚并未按合同约定履行还款义务，截至2011年9月6日，共拖欠原告借款本金330301.87元，利息94254.37元，共计424556.24元。另根据已生效的（2010）中中法刑二初字第25号刑事判决书的认定，上述被告对本案商铺的买卖属虚假的商品房买卖，骗取原告的按揭（抵押）贷款，严重侵犯了原告对贷款的所有权。为维护自身的合法权益，原告据此向法院起诉。补充事实与理由为：因郑婉媚与李某是夫妻关系，故原告要求李某就其夫妻共同债务承担连带清偿责任。原告建行中山市分行围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1.借款合同；2.律师见证书；3.被告身份证明；4.划款凭证；5.直接划款凭证；6.抵押权属证明书；7.抵押物产权证明；8.对账单；9.第三被告营业执照。被告吉雅公司、第三人李泳聪、李泳莹、郑玉成、黎雪芳未到庭应诉答辩亦未提供证据。第三人李某辩称：距今七八年前，因张其未能继续供楼，原告曾要求郑婉媚放弃房产并签名，当时第三人李某也陪同郑婉媚一同前往办理相关手续，且当时建行行长称不再追究。郑婉媚已经去世，没有遗产分配。第三人李某未为其答辩提交证据。经审理查明：2005年6月20日，原告（贷款人即抵押权人）与郑婉媚（借款人即抵押人）、吉雅公司（保证人）签订编号为2005年乡供字第149号《个人住房借款合同》约定，郑婉媚向原告借款420000元用于购买被告吉雅公司开发的位于中山市三乡镇××综合市场××楼××号商铺。贷款期限为10年，月利率为5.1‰。借款人应从借款的次月开始，按月偿还贷款本息，如遇国家法定利率调整，原告可按中国人民银行有关规定相应调整。借款期间，借款人累计三个月未偿还贷款本息的，贷款人有权解除合同，提前收回已发放的贷款本息，并有权依法处分抵押物或要求保证人履行保证责任；借款人如未按约定的时间归还，贷款人将按国家有关规定对逾期贷款每日计收万分之二点一利息；郑婉媚以其所购买的位于中山市三乡镇××综合市场××楼××号商铺设定贷款抵押担保；被告吉雅公司为合同项下的贷款本息（含罚息）、违约金、赔偿金以及原告实现债权而发生的费用提供连带责任保证担保，保证期限为合同生效之日起至抵押物取得房地产权证，办妥房产保险和抵押登记，并将有关资料交原告代为保管之日止。签订合同后，2005年6月23日，郑婉媚购买的中山市三乡镇××综合市场××楼××号商铺办理了抵押登记备案，抵押权人为原告建设银行中山市三乡支行，抵押人为郑婉媚，原告依合同约定于2005年6月27日向郑婉媚发放了贷款420000元。郑婉媚从2008年4月3日开始，未按合同约定向原告归还贷款本息，至2011年9月6日，尚欠原告贷款本金330301.87元，应付利息94254.37元，本息合计424556.24元。原告经多次追收未果，于2016年12月2日向本院起诉，主张前述实体权利。另查：中山市商品房买卖合同、商品房抵押登记备案权属证书载明，涉案的中山市三乡镇××综合市场××楼××号商铺，购房总价为701200元，签约日期为2005年6月1日，已登记备案在郑婉媚名下；涉案房产于2005年6月23日抵押登记在建设银行中山市分行名下，贷款金额为420000元。又查：被告吉雅公司及其法定代表人张其等人因涉嫌非法吸收公众存款罪、合同诈骗罪，张其于2008年3月14日被羁押，同年3月15日被监视居住，同年3月25日被刑事拘留，同年4月25日被逮捕。中山市人民检察院以中检刑诉［2009］97号起诉书指控被告吉雅公司及其法定代表人张其等人犯非法吸收公众存款罪、合同诈骗罪于2009年7月30日向中山市中级人民法院提起公诉。中山市中级人民法院于2010年4月29日作出（2009）中中法刑二初字第47号刑事判决，张其、林华荣、梁华娣、梁伟坤提出上诉。广东省高级人民法院于2010年7月20日作出（2010）粤高法刑二终字第167号刑事裁定，撤销原判，发回重审。中山市中级人民法院依法另行组成合议庭对上述案件进行了重新审理，并于2011年6月9日作出（2010）中中法刑二初字第25号刑事判决，判处被告吉雅公司及其法定代表人张其犯非法吸收公众存款罪、骗取贷款罪。张其不服，提出上诉。广东省高级人民法院经审理后，于2011年7月28日作出（2011）粤高法刑二终字第177号刑事裁定，驳回上诉，维持原判。中山市中级人民法院（2010）中中法刑二初字第25号刑事判决书所附的非法吸收公众存款明细表、虚假按揭物业明细表中，虚假按揭物业明细表涉及涉讼房地产。根据已生效的（2010）中中法刑二初字第25号刑事判决的认定，郑婉媚与吉雅公司之间对涉案的中山市三乡镇××综合市场××楼××号商铺的买卖属虚假的商品房买卖，目的是为了办理虚假按揭，骗取银行的按揭（抵押）贷款。再查：根据郑婉媚与李某结婚证复印件、中山市公安局三乡分局出具的《证明》、《户口注销证明》、户口本等资料查明：郑婉媚（公民身份号码）于2009年1月12日下午14时死亡，属于自然死亡，户口已于2009年1月14日注销；李某（公民身份号码）与郑婉媚于1995年12月19日在中山市三乡镇人民政府登记结婚，生育一子李泳聪；郑婉媚父母为郑玉成（公民身份号码）、黎雪芳（公民身份号码）。诉讼中，李某确认李泳莹（）为郑婉媚的婚生女儿。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。根据已生效的（2010）中中法刑二初字第25号刑事判决的认定，郑婉媚与吉雅公司之间对涉案的中山市三乡镇××综合市场××楼××号商铺的买卖属虚假的商品房买卖，目的是为了办理虚假按揭，骗取银行的按揭（抵押）贷款。根据《中华人民共和国合同法》第五十二条“有下列情形之一的，合同无效：（一）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；（二）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益；（三）以合法形式掩盖非法目的；（四）损害社会公共利益；（五）违反法律、行政法规的强制性规定”之规定，郑婉媚与吉雅公司之间的行为违反了法律、行政法规的禁止性规定，应认定双方签订的商品房买卖合同无效；郑婉媚、吉雅公司以欺诈手段和建行中山市分行签订个人住房抵押贷款合同，以涉案房产作抵押，向建行中山市分行贷款420000元，系虚假按揭，郑婉媚、吉雅公司的行为，侵犯了建行中山市分行对贷款的所有权，同时侵犯了国家金融管理制度和信贷管理秩序，损害了国家利益，根据《中华人民共和国合同法》第五十二条第（一）项的规定，认定双方签订的个人住房抵押贷款合同无效。根据诉讼经济原则，本院一并判令建行中山市分行与吉雅公司协助办理注销涉案房地产的商品房抵押登记手续。《中华人民共和国合同法》第五十八条规定：“合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任”。建行中山市分行与郑婉媚、吉雅公司签订个人住房抵押贷款合同时，虽然不知其从事犯罪行为，但除此主观善意外，建行中山市分行还应遵守合理的商业准则和管理规范，履行相应的审慎经营义务。除对房屋权属登记审查外，建行中山市分行还应根据银监会的相关规定，在受理贷款申请后履行尽职调查职责。根据银监会颁布的《个人贷款管理办法》的相关规定，贷款人受理贷款申请后，应履行尽职调查职责，对个人贷款申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性进行调查核实；调查内容包括借款人的借款用途、收入情况、还款来源、还款能力等；调查应以实地调查为主、间接调查为辅，采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途经和方法。建行中山市分行在贷款交易过程中，没有严格按照银监会颁布的《个人贷款管理办法》对贷款事宜进行调查核实，未履行审慎审核义务，客观上存在过失，应承担相应责任，故不能适用善意取得制度获得涉案房产抵押权。《最高人民法院关于在审理经济纠纷案件中涉及经济犯罪嫌疑若干问题的规定》第二条“单位直接负责的主管人员和其他直接责任人员，以为单位骗取财物为目的，采取欺骗手段对外签订经济合同，骗取的财物被该单位占有、使用或处分构成犯罪的，除依法追究有关人员的刑事责任，责令该单位返还骗取的财物外，如给被害人造成经济损失的，单位应承担赔偿责任”。根据上述法律规定，郑婉媚、吉雅公司共同故意签订虚假的个人购房借款合同，骗取银行贷款，吉雅公司对上述贷款提供连带责任保证担保，故郑婉媚、吉雅公司应共同赔偿因此给建行中山市分行造成的贷款及逾期贷款利息损失。诉讼中，原告主张本案债务为夫妻共同债务，李某应对本案债务承担清偿责任。对此本院认为，郑婉媚与李某虽系夫妻关系，但郑婉媚所负债务并未用于夫妻家庭共同生活，也未将取得的贷款转化为夫妻共同财产。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条规定的“以个人名义所负债务”是指基于民事法律行为，包括单方民事法律行为（如单方承诺）或双方民事法律行为（如基于约定）而产生的债务，当然不包括因个人原因从事犯罪、违法侵权而产生的债务，故郑婉媚所负债务不属于夫妻共同债务，第三人李某不应当基于夫妻共同债务的关系对郑婉媚的该债务承担连带责任。另，根据《中华人民共和国继承法》第三十三条第一款之规定：“继承遗产应当清偿被继承人已发应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限”，以及《最高人民法院关于适用的解释》第五十五条之规定：“在诉讼中，一方当事人死亡，需要等待继承人表明是否参加诉讼的，裁定中止诉讼。人民法院应当及时通知继承人作为当事人承担诉讼，被继承人已经进行的诉讼行为对承担诉讼的继承人有效”之规定，本院依法向中山市公安局三乡分局及乌石村委会调取户籍资料，追加郑婉媚的法定继承人李某、李泳聪、李泳莹、郑玉成、黎雪芳作为本案第三人参加诉讼。由于原告因证据不足为由，未向除李某之外的其余第三人主张权利，被告吉雅公司未向本院提交郑婉媚法定继承人及遗产继承情况的证据，本院依法取证后亦无法查明李泳莹与郑婉媚的亲子关系及郑婉媚遗产继承情况。故本院对李泳聪、李泳莹、郑玉成、黎雪芳是否就继承郑婉媚遗产对本案债务承担清偿责任，在本案中不作处理。原告及被告吉雅公司可收集相关证据后，另行合法途径主张自己的相关权利。综上，原告主张被告吉雅公司赔偿贷款损失的诉讼请求合理部分，本院予以支持。第三人李泳聪、李泳莹、郑玉成、黎雪芳，被告吉雅公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视其自动放弃举证、质证和抗辩的权利，并应承担相应的诉讼风险。依照《中华人民共和国合同法》第五十二条第（一）项、第五十八条，《中华人民共和国民法通则》第一百一十七条第一款，《中华人民共和国继承法》第三十三条，《最高人民法院关于适用的解释》第五十五条，《最高人民法院关于在审理经济纠纷案件中涉及经济犯罪嫌疑若干问题的规定》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、确认原告中国建设银行股份有限公司中山市分行与郑婉媚签订的《个人住房借款合同》（编号：2005年乡供字第149号）无效；原告中国建设银行股份有限公司中山市分行与被告中山市吉雅房地产开发有限公司于本判决发生法律效力之日起十日内协助办理注销中山市三乡镇中心区综合市场6号楼11号商铺的商品房抵押登记手续；二、中山市吉雅房地产开发有限公司于本判决发生法律效力之日起十日内赔偿原告中国建设银行股份有限公司中山市分行贷款损失330301.87元，并赔偿占用该款项造成原告的利息损失（利息损失计算方法：以330301.87元为本金，从2008年4月4日起至清偿之日止，按中国人民银行同期同类逾期贷款利率计算）；三、驳回原告中国建设银行股份有限公司中山市分行的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7668元（原告已预交15336元，其中7668元应予以退还给原告中国建设银行股份有限公司中山市分行），由被告中山市吉雅房地产开发有限公司共同负担（被告中山市吉雅房地产开发有限公司于本判决生效之日起七日内向本院缴纳或迳付原告中国建设银行股份有限公司中山市分行）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判长  伍青花审判员  吴立和审判员  唐 群二〇一七年五月十六日书记员  李可任杨莉芳