广东省茂名市电白区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0904民初2804号原告电白县农村信用合作联社海滨信用社（以下简称海滨信用社），地址:茂名市电白区水东镇人民路***号（盈翠生态花园首层*******号）。负责人李好，主任。委托代理人张桂洪、黄子铖，分别系广东海日律师事务所律师、实习律师。被告吴庆安，男，1992年9月17日出生，住广东省茂名市电白区。原告海滨信用社诉被告吴庆安金融借款合同纠纷一案，本院于2016年9月1日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告海滨信用社的委托代理人张桂洪到庭参加诉讼，被告吴庆安经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告海滨信用社起诉认为，2015年3月16日，被告向原告申请个人住房贷款，用于购买茂名市电白区水东镇迎宾大道××花园××房，房产建筑面积为153.94平方米，套内建筑面积为132.42平方米。2015年3月17日，原告与被告签订了《个人购房按揭贷款合同》（编号：10020159911122085），约定借款人为被告，借款额为人民币44万元，贷款年利率为6.195%，月供2693.24元，违约利息按双方签订的《个人购房按揭贷款合同》第十八条第2款第（7）项计算。另外，被告同意以上述房屋为贷款提供抵押担保，担保范围包括本金、利息、罚息、违约金、赔偿金及为实现债权而支付的各项费用。贷款合同签订后，原告即按照合同约定向被告支付了贷款，然而被告却未按合同约定履行还款义务，经原告反复催促，被告仍未能支付，现已断供。被告的行为已经对原告债权构成损害，按照贷款合同第十八条第1款及第2款的约定，为保障原告的债权利益，原告决定提前收回该笔贷款并解除与被告的借贷关系。为维护原告的合法权益，特向人民法院提起诉讼，请求：1、判令解除原告与被告于2015年3月17日签订的《个人购房按揭贷款合同》（编号：1002015991112085）；2、判令被告立即清偿原告贷款本金437868.40元，利息28627.55元，本利合计466495.95元（利息暂计至2016年8月3日，此后利息按年利率6.195%再加收40%罚息即年利率8.673%计，直计至还清贷款之日止）；3、确认原告有权申请人民法院处置被告提供的抵押物（电白区水东镇迎宾大道98号合富花园6幢1201房），并有权就处置所得价款享有优先受偿权；4、被告承担本案全部诉讼费用。被告吴庆安不到庭参加诉讼，也不作答辩。经审理查明,原告海滨信用社与被告吴庆安于2015年3月17日签订了《个人购房按揭贷款合同》，合同编号为：1002015991112085，约定被告吴庆安向原告借款人民币44万元，用于购买位于电白区水东镇迎宾大道98号合富花园6幢1201房，借款期限为360个月，借款利率为年利率6.195%，还款方式为分期归还本息，以每一个月为一个还款周期，共360期。自借款发放后，每月的21日（21日/借款对应日）为还款日。没有对应日的，以每月的最后一日为还款日。借款采用等额本息还款法规定的方式归还借款本息，每期应还本息金额为2693.24元。原、被告在《个人购房按揭贷款合同》的“违约责任条款”中约定：如果被告出现未按本合同约定偿还或支付到期借款本息，费用及其他任何应付款项等违约情形，则原告有权分别或同时采取下列一项或多项措施：宣布借款立即到期，要求被告立即归还全部借款本息及相关费用；逾期贷款（借款人未按本合同约定日期还款的借款）的罚息利息在本合同确定的贷款利率水平上加收40%。对逾期贷款，从逾期之日起按相应罚息利率计收利息，直至本息清偿完毕为止；原告有权解除与被告的借贷关系等……。原、被告双方还约定被告自愿以其购买的位于电白区水东镇迎宾大道98号合富花园6幢1201房为贷款提供抵押担保，担保范围包括本金、利息、罚息、违约金、赔偿金及为实现债权而支付的各项费用。双方于2015年3月25日办理了上述商品房的预购商品房抵押权预告登记，登记号为：粤房地预登电预押字第0300002187号，预告登记权利人为原告，预告登记义务人为被告。贷款合同签订后，原告于2015年3月26日向被告发放了贷款44万元。2016年9月1日，原告以被告未按合同约定履行还款义务，经原告反复催促，被告仍未能支付，现已断供为由，向本院提起本案诉讼。庭审中，原告确认未向被告通知解除双方签订的《个人购房按揭贷款合同》，被告借款后已向原告偿还借款本金2131.6元，至2016年8月3日止，尚欠借款本金437868.40元、利息28627.55元。本院认为，原告海滨信用社与被告吴庆安签订的《个人购房按揭贷款合同》，系双方的真实意思表示，合同内容不违反法律法规的强制性规定，应属合法有效，对原、被告双方具有法律约束力。原告按照合同约定向被告发放了贷款，履行了合同义务，被告吴庆安未按合同约定按期偿还借款本息，是对合同义务的不履行，属违约行为，应承担违约责任。原告主张被告至2016年8月3日止尚欠原告借款本金437868.40元、利息28627.55元的事实，原告提供了《个人购房按揭贷款合同》、《借款借据》等证据在案为证，被告吴庆安没有提出异议，本院予以认定。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”的规定，原告与被告签订的《个人购房按揭贷款合同》约定，如果被告违约，原告有权解除与被告的借贷关系。据此，原告起诉请求解除其与被告签订的《个人购房按揭贷款合同》，合法有据，本院予以支持。关于本案借款的利息问题。根据《中华人民共和国合同法》第九十七条“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。”和第九十八条“合同权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。”的规定，由于本案原、被告双方签订的《个人购房按揭贷款合同》解除，其法律后果是该合同效力终止，合同所约定的双方的权利义务关系消灭，原、被告之间应恢复原状，由原告收回贷款本息。但《个人购房按揭贷款合同》中的“违约责任条款”约定，逾期贷款（借款人未按本合同约定日期还款的借款）的罚息利息在本合同确定的贷款利率水平上加收40%。对逾期贷款，从逾期之日起按相应罚息利率计收利息，直至本息清偿完毕为止。该违约责任条款是属于合同中的清理条款，双方仍应依约履行。据此，原告诉讼请求主张按该约定计算逾期利息，依据充分，本院予以支持。被告以其购买的位于电白区水东镇迎宾大道98号合富花园6幢1201房的房屋为本案贷款提供抵押担保，并已办理了预购商品房抵押权预告登记，该抵押合法有效，当被告不履行本案债务时，原告主张有权就处置该抵押物所得价款享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。被告吴庆安经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利，不影响本案的审理，本院依法缺席审理和判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第二款、第九十六条、第九十七条、第九十八《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告电白县农村信用合作联社海滨信用社与被告吴庆安于2015年3月7日签订的《个人购房按揭贷款合同》（编号：10020159911122085）；二、限被告吴庆安在本判决发生法律效力之日起十日内，向原告电白县农村信用合作联社海滨信用社偿还借款人民币437868.40元及利息（利息计至2016年8月3日止为28627.55元；以后利息按年利率6.195%再加收40%计算，从2016年8月4日起计至还清款之日止）。三、如果被告吴庆安不履行上述第一项债务，则原告有权就处置被告提供抵押的位于茂名市电白区水东镇迎宾大道98号合富花园6幢1201房的价款优先受偿；如果被告吴庆安未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》笫二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费8297元（原告已预交），由被告吴庆安负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于茂名市中级人民法院。审 判 长  李洁梅人民陪审员  欧 合人民陪审员  刘国令二〇一七年五月八日书 记 员  梁慧玲速 录 员  黄嘉怡