贵州省兴义市人民法院民 事 判 决 书（2017）黔2301民初2596号原告：贵州兴义农村商业银行股份有限公司仓更支行，住所地兴义市仓更镇仓更村街上。负责人：王再友，系该支行行长。委托诉讼代理人：张小高，男，1987年12月3日生，汉族，贵州兴义农村商业银行股份有限公司仓更支行工作人员，住贵州省兴义市，特别授权代理。被告：岑尚飞，男，1962年1月7日生，布依族，无业，住贵州省兴义市。被告：谢芳兰，女，1961年1月2日生，布依族，无业，住址同上，系岑尚飞之妻。被告：谢方林，男，1963年10月6日生，布依族，住贵州省兴义市。被告：岑尚向，女，1966年6月6日生，布依族，住址同上。原告贵州兴义农村商业银行股份有限公司仓更支行（以下简称兴义农商行仓更支行）与被告岑尚飞、谢芳兰、岑尚向、谢方林金融借款合同纠纷一案，本院于2017年4月6日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告兴义农商行仓更支行的委托诉讼代理人张小高，被告岑尚飞、谢芳兰到庭参加诉讼，被告岑尚向、谢方林经本院合法传唤后无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告兴义农商行仓更支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告岑尚飞、谢芳兰、岑尚向、谢方林偿还原告截止2017年2月21日贷款本息共计人民币305836.93元（其中本金286427.71元，正常利息及罚息18876.67元、复利532.55元），并清偿从2017年2月21日起至本息清偿之日止所产生的利息、罚息、复利；2、确认抵押合同合法有效，我行享有优先受偿权；3、由被告承担本案诉讼相关费用。事实及理由：被告岑尚飞于2014年11月12日向原告下属机构仓更支行沧江分理处申请贷款300000元，原告与被告于2014年11月12日签订了《个人借款合同》、《抵押合同》。后于2014年11月12向被告岑尚飞发放贷款300000元整，期限为二年，借款到期日2016年11月9日，月利率为9.635‰，按季结息，一次还本。2016年11月9日借款到期后，被告没有按约定归还贷款本金及利息，截止2017年3月21日，尚欠贷款本金286427.71元，尚欠利息18876.85元、复息532.55元。被告应从2016年11月10日起，按逾期利率月利率14.4525‰支付罚息。为维护原告的合法权益，故诉至法院，望判如所请。被告谢芳兰、岑尚飞共同辩称，向原告借款300000元是事实。我们愿意还款，但现在经济比较困难，我们要求慢慢还款，在两年之内还清。被告谢方林、岑尚向未到庭，也未向法庭提交书面答辩。经审理本院认定事实如下：2014年11月4日，被告岑尚飞、谢芳兰向原告的下属机构沧江分理处申请借款。2014年11月6日原告的下属机构沧江分理处与被告岑尚飞、谢芳兰签订了《个人借款合同》，合同约定：借款金额为300000元，借款期限为2014年11月10日至2016年11月9日，借款月利率为9.635‰，本合同项下的贷款逾期的，罚息利率为借款利率的基础上上浮50%；日利率=月利率/30=年利率/360；按季结息，结息日一般固定为每季末月的第20日；分期还本，2015年11月9日前还款100000元，剩余贷款到期前全部还清；未按期归还债务本息的，借款逾期后，对未按时还清的借款本金和利息，自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。同日，原告与被告谢方林、岑尚向签订了《抵押合同》，合同约定：被告谢方林、岑尚向用位于贵州省兴义市××路××房屋（土地使用权证：兴义国用（籍）字第XX号，使用权人：谢方林，使用权面积83.16平方米；房屋所有权证号：兴义房权证字第××号，房屋所有权人：谢方林，建筑面积203.35平方米）作为该笔贷款的抵押物，抵押担保范围为债权本金叁拾万元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金等。2014年11月10日原、被告为抵押房屋办理了他项权证，他项权证上登记的债权数额为300000元。2014年11月12日，原告按照合同约定向被告岑尚飞发放了贷款。从2016年9月21日起被告就未按期支付利息，借款到期后也没有按期偿还借款本金。后被告于2016年11月19日支付了利息293.44元，于2016年12月20日偿还了本金4572.29元、利息4427.71元、于2016年12月21日支付了利息0.18元、于2017年3月21日偿还了借款本金9000元。截止2017年3月21日，被告已偿还借款本金13572.29元、利息70142.98元，尚欠借款本金286427.71元及2016年11月10日后的利息和复利。上述债务，原告催要未果，向本院起诉，要求按上述诉求处理。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务。原、被告签订的借款合同和抵押合同，并未违反法律、法规的强制性规定，合同有效。合同签订后，原告按照约定向被告岑尚飞、谢芳兰发放了贷款，被告岑尚飞、谢芳兰应当按照约定向原告履行还款义务。被告应将尚欠的借款本息偿还给原告。被告岑尚飞、谢芳兰作为借款人，未按照约定的期限向原告返还借款，其行为已构成违约。原、被告在合同中约定：未按期归还债务本息的，借款逾期后，对未按时还清的借款本金和利息，自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利，逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%确定。而对于复利，我国禁止利滚利，允许金融机构计收复利，但该复利是指出借人将借款期间内计收的正常利息作为本金再计收的利息。故被告应以借款期限届满时尚欠的正常利息为基数按罚息利率计算复利。被告已经支付了2016年9月20日前的利息，2016年9月21日至2016年11月9日的利息4721.15元（借款本金300000元×月利率9.635‰÷30天×49天）。2016年11月9日至2016年11月19日期间的利息为1445.25元（借款本金300000元×月利率14.4525‰÷30天×10天）、复利22.74元（尚欠的借款期限内的正常利息4721.15元×月利率14.4525‰÷30天×10天）。被告于2016年11月19日支付了利息293.44元，2016年11月19日至2016年12月20日期间的利息4480.28元（借款本金300000元×月利率14.4525‰÷30天×31天）、复利66.12元（尚欠的借款期限内的正常利息4427.71元×月利率14.4525‰÷30天×31天）。被告于2016年12月20日偿还了本金4572.29元、利息4427.71元。被告尚欠的借款期限内正常利息已经付清。被告于2016年12月21日偿还利息0.18元，尚欠借款本金295427.71元、利息5925.35元，2016年12月20日至2017年3月21日期间的利息12951.33元（尚欠的借款本金295427.71元×月利率14.4525‰÷30天×91天）。2017年3月21日，被告偿还了借款本金9000元，尚欠借款本金286427.71元、罚息18876.67元、复利88.87元。2017年3月22日起的罚息，应以尚欠的借款本金286427.71元为基数按罚息利率月利率14.4525‰计算。原告与被告谢方林、岑尚向在合同中明确约定被告谢方林、岑尚向用位于贵州省兴义市××路××号房地产作为该笔贷款的抵押物，并办理了抵押登记手续。虽然双方在合同中约定抵押担保范围为债权本金叁拾万元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金等，但他项权证上登记的债权数额为300000元。第六十一条规定：抵押物登记记载的内容与抵押合同约定的内容不一致的，以登记记载的内容为准。故被告岑尚向、谢方林应当在300000元内对被告岑尚飞、谢芳兰所欠原告的上述债务向原告承担抵押担保责任。原告有权对被告岑尚向、谢方林用于抵押并登记的位于贵州省兴义市××路××号房地产享有优先受偿权。被告岑尚向、谢方林承担抵押担保责任后，有权向被告岑尚飞、谢芳兰追偿。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第五十三条、第五十七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九、第一百九十五条，第六十一条的规定，判决如下：一、由被告岑尚飞、谢芳兰在本判决生效之日起十日内偿还原告贵州兴义农村商业银行股份有限公司仓更支行2017年3月21日尚欠的借款本金286427.71元、罚息18876.67元、复利88.87元，并以尚欠的借款本金286427.71元为基数按月利率14.4525‰计算2017年3月22日起至本判决确定的履行期限届满之日止的罚息。二、如被告岑尚飞、谢芳兰不按上述期限还款，由被告岑尚向、谢方林承担抵押担保责任。原告贵州兴义农村商业银行股份有限公司仓更支行对被告岑尚向、谢方林用于抵押并登记的位于贵州省兴义市七星路附17号房屋[土地使用权证：兴义国用（籍）字第XX号，使用权人：谢方林，使用权面积83.16平方米；房屋所有权证号：兴义房权证字第××号，房屋所有权人：谢方林，建筑面积203.35平方米;他项权证号：市房他证兴字第××号]在300000元内享有优先受偿权。三、驳回原告贵州兴义农村商业银行股份有限公司仓更支行的其余诉讼请求。如果未按本判决确定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5888元，减半收取2944元，由被告岑尚向、谢方林、岑尚飞、谢芳兰共同承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。逾期不上诉，本判决即发生法律效力。审判员  邢成进二〇一七年五月十一日书记员  朱 艳