浙江省金华市中级人民法院民 事 判 决 书（2017）浙07民终1486号上诉人（原审被告）：金华市金艺足浴会所，住所地：金华市婺城区金磐路960号。法定代表人：张如玉，经理。上诉人（原审被告）：张如玉，男，1965年4月15日出生，汉族，住金华市金东区，现住金华市婺城区。上诉人（原审被告）：金梦华，女，1975年2月25日出生，汉族，住金华市金东区。委托诉讼代理人：张如玉（系金梦华丈夫），现住金华市婺城区雅堂街新雅堂公寓*****室。被上诉人（原审原告）：金华银行股份有限公司开发区支行，住所地：金华市婺城区宾虹路938号。负责人：朱云俊，行长。委托诉讼代理人：钱行，男，系该支行员工。委托诉讼代理人：邵帅，男，系该支行员工。原审被告：金华林标商贸有限公司，住所地：金华市丹溪路103-105号。法定代表人：钱志海，总经理。原审被告：钱志海，男，1979年8月18日出生，汉族，住金华市婺城区，现住金华市婺城区。原审被告：徐小倩，女，1981年8月18日出生，汉族，住金华市婺城区。上诉人金华市金艺足浴会所（以下简称金艺足浴会所）、张如玉、金梦华因与被上诉人金华银行股份有限公司开发区支行（以下简称金华银行）、原审被告金华林标商贸有限公司（以下简称林标商贸公司）、钱志海、徐小倩金融借款合同纠纷一案，不服浙江省金华市婺城区人民法院（2016）浙0702民初13286号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭进行审理。本案现已审理终结。金艺足浴会所、张如玉、金梦华上诉请求：依法改判金艺足浴会所、张如玉、金梦华不承担金华林标商贸有限公司向金华银行借款保证责任。事实和理由：一、2015年3月上旬，一个自称金华银行信贷员倪俊到东关饭店拿出一份资料，说是调查报告让我和金梦华签字。没有和我们说是担保书，也没说担保的条件和责任。我们认为调查报告不会有什么责任，就签了各自的名字，倪俊不让我们签日期。银行为什么不对担保人进行资产调查、就叫我们签字。担保责任书为什么不在银行里签要在一个小饭店里签。这笔担保责任书有两份，有实力资产的不起诉、而单起诉没有实力资产的。签担保书的时候为什么不拍照、不录像、不合影。为什么签担保责任书时不说明责任和担保金额，也没有和我们说是担保责任书。我们的身份证、结婚证、营业执照等，从没有提供给银行过、银行这些证件哪里来的？为什么银行伪造资产证明（包括宝马5系和五间五层房子）。为什么我打电话问银行工作人员、行长说我们没有担保资格。为什么我有担保资格、行长也没有告知、2016年12月份收到法院起诉书才知道自己有担保资格。二、张如玉、金梦华既无资产也没有能力为别人担保200万元的借款、只是打工过日子的平民百姓。三、2015年3月下旬，张如玉打电话给倪俊、问钱志海公司贷款的事要不要办，倪俊在电话里说“行长说了，你们（包括金艺足浴会所、张如玉、金梦华）不具备担保资格、以前的资料都没用了。”张如玉说那把我们的资料还给我们、倪俊说“没用就毁掉算了。”接着张如玉打电话钱志海，钱志海说他也找过行长，行长说两个木桶、两块毛巾怎么能担保。行长说金艺足浴会所、张如玉、金梦华不具备担保资格。四、金华银行开发区支行用作张如玉、金梦华、金艺足浴会所具备担保条件和资格的资产证明都是银行伪造的。房产、宝马等等，签字日期不是张如玉、金梦华所写。五、现在我们得知钱志海的林标公司在此贷款前有一笔同等额的贷款，实际上这次贷款是以贷还贷。六、金华银行开发区支行等骗取张如玉、金梦华只签了名字的资料后，从没有主动和张如玉、金梦华联系，张如玉和金梦华收到法院通知后才知道钱志海向金华银行贷款，并由金艺足浴会所、张如玉、金梦华担保最高额度200万元的事。综上，这是一起银行工作人员恶意串通钱志海，为以贷还贷、转嫁风险和责任的欺骗行为。一审法院不予认定上述事实，就凭两个签字判决金艺足浴会所、张如玉、金梦华负有最高额200万元保证责任显失公平、太草率。我们认为我们的签字和向钱志海的林标公司会计提供的金艺足浴会所资料印章与这次钱志海的林标公司向金华银行开发区支行贷款150万元不应有任何责任。理由如下：1.张如玉、金梦华的签字是被骗的、倪俊当时说的是调查报告、并非保证合同，也不让写签字时的日期。2.2015年3月下旬张如玉曾打电话给倪俊、钱志海他们二人均说提供的金艺足浴会所、张如玉、金梦华签字都不具备担保资格，所有资料都没有作用。3.金华银行开发区支行为了转嫁责任、使金艺足浴会所、张如玉、金梦华担保资格伪造了资产证明、目的何在，为何银行工作人员甚至行长明确说过起不了担保作用的资料、最后又瞒着张如玉、金梦华用上了，目的何在。金华银行辩称，一、金华银行与上诉人之间所签订的是《最高额保证合同》而非调查报告。根据金华银行的相关规章制度及操作规范，调查报告不需要借款人与担保人签字确认，调查报告系金华银行内部对借款人和担保人情况的基本了解，属于单方意见，不具有任何的法律效力，所以作为客户经理也不会要求借款人与担保人对调查报告签字确认。上诉人称金华银行让其签字的是调查报告，与事实不符。二、金华银行在办理贷款的过程中严格按照相关法律规定与行内规章制度操作，无违法违规现象。金华银行在办理借款人为林标商贸公司的贷款过程中，按照行内规章制度收集了借款人与担保人的相关资料，并签订了相应的流动资金借款合同与最高额保证合同。担保人的身份证、户口本、营业执照、驾驶证等详细资料系其本人提供。金华银行核对相关资料原件并加盖与原件核对一致印章。如此详细的资料若非上诉人自己提供，金华银行根本无法获取，上诉人称从未提供相关证件资料与事实不符。林标商贸公司在金华银行确实有另外两笔合计150万元的抵押贷款，系2015年3月25日与2015年5月19日发放，且到目前为止尚未偿还，案涉贷款系2015年5月21日发放，借款人林标商贸公司的借款用途在借款合同中有明确约定系购买原材料，借款发放后，采用受托支付的方式将发放贷款转入金华市科诺捷安防设备有限公司账户中，并未用于偿还之前发放的借款。故上诉人称系属以贷还贷与事实不符。林标商贸公司、钱志海述称，这笔贷款就是以贷还贷的，并不是新增的贷款。去年的150万元前年就已贷了，前年贷了150万元，2014年至2015年是胡文杰担保的。本案的贷款因为胡文杰不符合担保条件，让钱志海重新找担保人，钱志海找到了张如玉，金华银行的客户经理叫倪俊跟钱志海及银行的一个女的到了人民东路的饭店（东关菜市场）找张如玉了解情况。面谈了之后问张如玉有无住房及车子，列了资料后让张如玉提供资料给钱志海，再转交给倪俊。在饭店的征信查询函及一些东西（包括借款合同上面没有内容）都让张如玉签了字。过了两天张如玉把身份证、户口本拿到林标商贸公司，钱志海打给倪俊过来拿的。过了一个星期，问倪俊手续好了没有，他说不符合担保条件，让重新找担保人。当时也马虎，没有把资料拿回来。文件上的签字是3月份，实际放贷为5月份。又重新找了胡文杰，5月份胡文杰又重新签了担保合同，银行才给我放贷的，张如玉没有担保资格，起诉的时候没有起诉胡文杰。5月17日倪俊跟我去了胡文杰家里签了担保合同，5月21日这笔贷款发放出来了。徐小倩未作陈述。金华银行向一审法院起诉请求：1.依法判令林标商贸公司立即归还金华银行借款本金150万元，利息202452.16元（利息暂计算至2016年11月30日，以后利息按14.4%的年利率计算至本案执行终结止），本息合计1702452.16元；2.判令钱志海、徐小倩在最高主债权限额400万元范围内对上述借款本息承担连带清偿责任；3.判令金艺足浴会所、张如玉、金梦华在最高主债权限额200万元范围内对上述借款本息承担连带清偿责任；4.由林标商贸公司、钱志海、徐小倩、金艺足浴会所、张如玉、金梦华共同承担诉讼费。一审法院认定事实：2014年4月8日，钱志海、徐小倩与金华银行签订《最高额保证合同》，合同编号：201499060保04731号，约定钱志海、徐小倩对林标商贸公司在金华银行处，于2014年4月8日至2016年3月20日期间，最高主债权限额人民币400万元范围内的债权，提供担保。本合同保证方式为连带责任保证，保证范围包括主合同项下的债务本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用（含律师费）和所有其他应付费用。保证期间为，自主合同确定的借款到期之次日起两年。2015年5月20日，林标商贸公司与金华银行签订《流动资金借款合同》，合同编号：201599060借04952号，约定林标商贸公司向金华银行借款人民币150万元，用于购买原材料，借款期限为2015年5月20日至2016年5月11日，借款利率为固定利率，按年利率9.6%，借款期间内不作调整。借款按月结息，结息日为每月20日。到期一次性偿还本金。借款到期或提前到期，借款人未按约定偿还借款本息的，金华银行有权要求借款人限期清偿全部借款和利息，有权对借款人在金华银行处开立的所有账户中扣划相应款项，同时对逾期借款在本合同当期约定的利率水平上加收50%的罚息。借款担保方式为保证及抵押（担保合同编号：201499060保04731号、201599060保05833号、201599060保05834号、201499060保04735号）。同日，金华银行向林标商贸公司发放借款150万元。同日，金艺足浴会所与金华银行签订《最高额保证合同》，合同编号为：201599060保05834号，合同约定金艺足浴会所对林标商贸公司在金华银行处，于2015年5月20日至2017年5月20日期间发生的，最高主债权限额在人民币200万元范围内的债权承担担保责任。保证方式为连带责任保证，保证范围包括主合同项下的债务本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用（含律师费）和所有其他应付费用。保证期间为自主合同确定的借款到期至次日起两年。同日，张如玉、金梦华与金华银行签订《最高额保证合同》，合同编号为：201599060保05833号。合同约定张如玉、金梦华对林标商贸公司在金华银行处，于2015年5月20日至2017年5月20日期间发生的，最高主债权限额在人民币200万元范围内的债权承担担保责任。保证方式为连带责任保证，保证范围包括主合同项下的债务本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用（含律师费）和所有其他应付费用。保证期间为自主合同确定的借款到期至次日起两年。截止2016年11月30日，本案借款尚欠本金150万元未归还，利息及复利202452.16元未支付。一审法院认为，林标商贸公司与金华银行签订《流动资金借款合同》，金华银行已按约发放借款，林标商贸公司应按约定还本付息。钱志海与徐小倩，金艺足浴会所，张如玉与金梦华分别和金华银行签订《最高额保证合同》，应在其承诺的最高额债权范围内对本案借款承担连带保证责任。金艺足浴会所与张如玉辩称的保证合同上签字有部分不是本人所签及事后银行告知其无保证资质，故该保证合同应无效，无证据佐证也无法律依据，不予认可。对于借款存在多个连带保证人的，金华银行可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十二条、第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条等规定，判决：一、林标商贸公司于判决生效之日起10日归还金华银行借款本金150万元，利息202452.16元（已算至2016年11月30日，之后仍按各合同约定算至清偿之日止）二、钱志海、徐小倩在最高主债权400万元限额内，金艺足浴会所、张如玉、金梦华在最高主债权200万元限额内对第一项款项承担连带清偿责任。三、金艺足浴会所、张如玉、金梦华在履行保证责任后，有权就代偿部分向林标商贸公司追偿。四、驳回金华银行的其他诉讼请求。如未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10061元，由林标商贸公司、钱志海、徐小倩、金艺足浴会所、张如玉、金梦华共同负担。本院二审期间，金华银行提供如下证据：证据1.行驶证一份。证明上诉人的证件资料系自己提供，金华银行不存在伪造资产证明。证据2.转账凭证一份。证明目的：贷款发放后，林标商贸公司将款项转入交易对手金华市科诺捷安防设备有限公司，而非金华银行处。证据3.林标商贸公司在金华银行的融资证明一份。证明目的：金华林标商贸有限公司在金华银行处尚有两笔合计150万元借款未偿还，以此证明上诉人所担保的借款并非以贷还贷，转嫁责任。林标商贸公司、钱志海对上述证据质证认为：证据1.张如玉确实未把行驶证给银行过，行驶证是提供给钱志海过的，倪俊从钱志海这里拿去的。针对证据2.真实性没有意见，贷款是这样发放下来的。针对证据3.真实性没有意见，50万元和100万元都是我房产抵押的，与本案是无关的。金艺足浴会所、张如玉、金梦华对上述证据质证认为：针对证据1、行驶证是我的，但没有提供给银行过。针对证据2.3，我不清楚这些事情。徐小倩未予质证。本院对上述证据认证认为，当事人对证据的真实性均无异议，本院对证据的真实性予以认定。本院经审理认定的事实与一审法院认定的事实一致。本院认为，2015年5月20日金艺足浴会所与金华银行签订的《最高额保证合同》，张如玉、金梦华与金华银行签订《最高额保证合同》真实有效。三上诉人主张上述合同系因被骗签字，其本身并无保证资质，但未提供相应的证据予以证明，本院不予采信。一审法院依照合同约定，判决三上诉人对本案借款承担连带保证责任，并无不当。综上所述，金艺足浴会所、张如玉、金梦华的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费20122元，由上诉人金华市金艺足浴会所、张如玉、金梦华负担。本判决为终审判决。审 判 长  吴 伟审 判 员  金佳卉代理审判员  李 茜二〇一七年五月二十六日代书 记员  张青青