广东省广州市海珠区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0105民初10872号原告：中国农业银行股份有限公司广州城南支行，住所地广东省广州市海珠区昌岗中路*号信和广场。负责人：叶智坚，职务行长。委托代理人：邱莉莉、覃莉莉，分别是广东正大方略律师事务所律师和实习律师。被告：黄新界，男，1977年出生，汉族，住广东省陆河县，原告中国农业银行股份有限公司广州城南支行诉被告黄新界借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司广州城南支行的委托代理人邱莉莉到庭参加了诉讼。被告黄新界下落不明，本院依法公告送达起诉书副本、开庭传票，期限届满被告没有到庭参加诉讼，本案依法缺席进行了审理，现已审理终结。原告诉称，2012年6月5日，原告与被告签订了编号为*的《个人购房担保借款合同》。合同通用条款约定：合同记载的借款金额、借款期限、利率等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准。抵押担保的范围包括本合同项下的借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费、律师费等原告实现债权和抵押权的一切费用；如合同项下债务履行期限届满，被告未按约定足额清偿债务，原告有权行使抵押权，并可与抵押人协议以抵押物折价，或以拍卖变卖抵押物的价款优先受偿。被告未按合同约定期限归还借款，原告有权按合同借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息。对应付未付利息，原告依据中国人民银行规定计收复利。如被告未按约定按期足额偿还借款的，原告有权限期纠正违约行为、停止发放借款，提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布被告与原告签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。合同特别条款约定：原告向被告提供叁拾贰万元贷款，贷款期限为180个月，执行利率在中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上下浮百分之壹拾伍，还款方式为等额本息，借款利率采用浮动利率；被告用位于清远市经济开发区××林场××工区××大道××号恒大银湖城七号楼××号房为上述借款提供抵押担保。合同签订后，原告于2012年6月11日向被告发放贷款32万元，借款凭证载明执行利率为5.78%，逾期利率为8.67%，到期日期为2027年6月10日。2015年11月13日，原告与被告办理了粤房地他项权证清字第200105043号他项权利证书。但是，被告自2016年9月11日起未依约还款，至今已连续4期未还，截止2016年12月11日，欠供8868.58元。被告的行为严重违反合同约定，已构成根本违约，故起诉要求判令：1、被告按*《个人购房担保借款合同》约定，提前偿还原告借款本金人民币253932.86元，利息2619.76元，罚息1.21元，复利0.15元，本息暂合计人民币256553.98元（利息暂计至2016年12月11日，此后各类利息按合同约定标准计至清偿之日止）；2、原告有权对依法处置被告提供的抵押物的（位于清远市经济开发区××林场××工区××大道××号恒大银湖城七号楼××号房产）所得价款享有优先受偿权；3、被告支付全部诉讼费用（包括但不限于诉讼费用、公告费、速递费等）。被告没有提出答辩意见。经审理查明，2012年5月30日，原告向被告提交个人信贷业务申请表，申请贷款320000元，担保房屋清远市经济开发区恒大银湖城*号房，法人保证人清远市银湖城投资有限公司。2012年6月5日，原告与被告签订合同编号为*的《个人购房担保借款合同》，合同约定：1.7本合同记载的借款金额、借款期限、利率等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准。借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。10.2.1抵押人与抵押物共有人同意以本合同第三十四条所列财产担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。10.2.7抵押权实现10.2.7.1出现以下情形之一时，原告有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价，或以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。所得价款不足以清偿所担保的全部债权的，贷款人可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利或者实现债权、抵押权的费用。（1）债务履行期限届满，借款人未按约定足额清偿债务；（2）贷款人按照法律法规规定或本合同约定提前收回全部或部分借款。第十二条借款人的违约责任12.1借款人未按合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调。12.3对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。12.4发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款，提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。（1）借款人未按本合同约定用途使用借款；（2）借款人未按约定按期足额偿还借款。特别条款约定：原告向被告提供320000元贷款，借款期限为180个月，借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮百分之壹拾伍后确定，还款方式为等额本息还款法，还款周期为壹个月，每期末月的借款发放日对应日。被告用位于清远市经济开发区××林场××工区××大道××号恒大银湖城七号楼××号房为上述借款提供抵押担保。合同签订后，原告于2012年6月11日向被告发放贷款320000元，借款凭证载明执行利率为5.78%，逾期利率为8.67%，到期日期为2027年6月10日。2015年11月13日，原告与被告办理了粤房地他项权证清字第200105043号他项权利证书，抵押物清远市经济开发区××林场××工区××大道××号恒大银湖城七号楼××号房，抵押权人为原告。被告从2016年9月11日起未能依约按期归还借款本息，截止2016年12月11日，被告尚欠原告借款本金253932.86元、利息2619.76元、罚息1.21元、复利0.15元。原告因催收款项未果，遂于2016年12月30日向法院提起诉讼。本院认为，原告与被告签订的《个人房屋担保借款合同》没有违反国家法律及行政法规的规定，是合法、有效的合同。按照合同约定，被告黄新界本应在每期到期还款日前清偿当期借款本息给原告，但被告黄新界从2016年9月11日起未按期归还借款本息，故被告黄新界行为已构成违约，应承担相应违约责任。现原告主张被告黄新界提前偿还借款本金、支付利息、罚息、复利，符合双方合同约定和相关法律规定，本院予以支持。被告黄新界截至2016年12月11日止，尚欠原告借款本金253932.86元、利息2619.76元、罚息1.21元、复利0.15元，该欠款应由被告黄新界清偿给原告。至于2016年12月11日后产生的利息、罚息和复利，则按合同约定的计算办法计付。在被告不能清偿债务时，原告有权行使抵押权，以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。另外，本案纠纷因被告不履行合同约定引起，故原告为追讨讼争欠款实际支出了诉讼费，应由被告负担。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条第一款的规定，判决如下：一、被告黄新界在本判决生效之日起10日内清偿借款本金253932.86元、利息2619.76元、罚息1.21元、复利0.15元,合计256553.98元给原告中国农业银行股份有限公司广州城南支行，并从2016年11月12日起至实际清偿之日止，按合同约定的计算办法计付利息、罚息和复利给原告；二、如被告黄新界逾期不能履行本判决主文第一项所确定的债务时，原告有权以被告黄新界名下清远市经济开发区银盏林场银中工区金碧大道001号恒大银湖城七号楼2层04号房折价或拍卖、变卖该房屋的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5148元，由被告黄新界负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  蔡华强人民陪审员  邓志达人民陪审员  王颖仪二〇一七年五月二十三日书 记 员  易 芳陈秋贻