北京市朝阳区人民法院民 事 判 决 书（2015）朝民（商）初字第68014号原告：夏靖，男，1970年3月1日生，自由职业，住北京市朝阳区。委托诉讼代理人：侯晓宇，北京市盈科律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈雨婷，北京市盈科律师事务所律师。被告：张艳梅，女，1979年5月13日出生，北京亿昌晟农业科技有限公司总经理，住北京市朝阳区。委托诉讼代理人：占宏利（张艳梅之夫），男，1976年2月5日出生，住北京市朝阳区。被告：占宏利，男，1976年2月5日出生，北京亿昌晟农业科技有限公司副总经理，住北京市朝阳区。原告夏靖（以下简称原告）与二被告张艳梅、占宏利（以下简称二被告，分别称姓名）民间借贷纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人侯晓宇，二被告到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。原告提出如下诉讼请求：1.二被告偿还借款本金22505.60元；2.以未还本金为基数，二被告偿还自2014年3月30日至实际清偿之日起的罚息，按照年利率24%的标准计算；3.二被告支付律师费1872元。事实及理由：2013年7月3日，原告与二被告签订了《借款协议》，约定了二被告向原告借款67516.8元，每月偿还本息6301.57元，共计12期。上述协议签署之后，原告依约将相关款项借与二被告。如未按本协议约定的还款时间足额还款，应该按照当月应付未付金额的10%支付逾期违约金，违约金不足100元的按照100元计算；逾期支付还应按照每日0.2%的利率支付逾期罚息，直至支付到清偿本息为止；如二被告严重违反还款义务且逾期达到15天及以上，原告有权提前解除合同并要求二被告在原告提出解除协议要求的三日内一次性支付余下所有的本金、利息、罚息和逾期违约金；此外二被告承担原告为实现债权付出的调查费、诉讼费、律师费等。同时双方约定因履行该份《借款协议》引发争议时，需提交合同签署地的人民法院进行诉讼，即北京市朝阳区人民法院具有管辖权。二被告同意并授权原告将借款本金数额，在扣除代替二被告应交纳给信和汇金（北京）有限公司、信和汇诚（北京）有限公司、信和惠民投资管理（北京）有限公司的咨询费、审核费和服务费后剩余款项汇至二被告账户。咨询费等有关事项及具体金额参见二被告与上述公司签订的《信用咨询及管理服务协议》。二被告偿还部分欠款后不再继续还款。二被告辩称：我方已经偿还全部借款。原告围绕其诉讼请求提交了证据，本院认定本案事实如下：2013年7月3日，二被告（甲方、借款人）与原告（乙方、出借人）签订《借款协议》，约定：甲方向乙方借款，借款用途为经营，借款本金数额67516.80元，月偿还数额6301.57元，还款分期月数为12个月，还款日为每月30日,自2013年7月30日至2014年6月30日，二被告应每月足额偿还本金和利息。借款本金支付方式为网上银行汇款，由乙方通过网上银行汇款方式将款项汇入到本协议指定的甲方账户中；本协议签署后，经甲方同意及授权乙方将本协议借款本金数额，在扣除代替甲方应交给信和汇金信息咨询（北京）有限公司（以下简称信和汇金公司）的咨询费、信和汇诚信用管理（北京）有限公司（以下简称信和汇诚公司）的审核费以及信和惠民投资管理（北京）有限公司（以下简称信和汇金公司）的服务费（如有）后，剩余款项支付至本协议约定的甲方账号；如甲方晚于本协议约定的还款日还款，应向乙方支付罚息和逾期违约金；逾期违约金按当月应付未付金额的10%计算，不低于100元，每月单独计算；逾期每日按未还金额的0.05%收取罚息；如甲方未能按照本合同约定按期支付利息，就未还本金的利息应并入本金，从逾期之日起按罚息利率每日计收罚息，直至清偿本息为止；若甲方偿还金额不足，偿还的先后顺序为罚息、逾期违约金、应还利息、应还本金，乙方有权改变上述顺序；如甲方擅自改变借款用途或严重违反还款义务（逾期达到15天以上），乙方有权提前终止本协议，甲方须在乙方提出终止本协议要求的三日内一次性支付余下的所有本金、利息、罚息和逾期违约金；因甲方未还款而带来的调查及诉讼费用将由甲方承担。2013年7月3日，二被告（甲方）与信和汇金公司（乙方）、信和汇诚公司（丙方）、信和惠民公司（丁方）签署《信用咨询及管理服务协议（借款人）》，约定：甲方经丁方推荐，与特定的出借人2013年7月3日签署《借款协议》（借款金额为人民币67516.80元）；甲方应按照本协议的规定向乙方支付咨询费3833.57元，向丙方支付审核费601.34元，向丁方支付服务费3081.89元，三项共计7516.80元；经甲方同意，甲方授权出借人在向甲方提供借款本金的当日一次性将咨询费、审核费和服务费（如有）从借款本金中扣除，扣除的咨询费、审核费和服务费（如有）由出借人代为支付给乙方、丙方和丁方。该协议还详细约定了乙方、丙方和丁方的相关权利和义务。对于具体还款方式，当事人约定由信和惠民公司从约定的预留账户中直接汇款。原告提交《信访咨询费收取告知书》，称由于信和公司对借款人的家庭/企业进行了实地考察，需要收取200元的信访咨询费，从实际借款中一次性扣除。张艳梅签字确认。2013年7月3日，原告按照《借款协议》向张艳梅账户支付了59800元。后原告代二被告支付了《信用咨询及管理服务协议（借款人）》约定的咨询费、审核费、服务费。原告出具信和惠民公司的说明，主张2014年3月30日起二被告未将剩余本息打入约定的预留账号，代扣不成功，剩余未还本金22505.60元。经本院询问，原告表示每月还款金额中包括本金和利息，利率不浮动。二被告提交双方约定的还款账户明细，主张已经足额偿还借款，未扣款原因在于原告。账户明细显示还款情况如下：2013年7月30日显示信和扣款6301.57元，2013年9月2日显示信和扣款7347.63元，2013年9月30日显示信和扣款6301.57元，2013年10月30日显示信和扣款6301.57元，2013年11月30日显示信和扣款6301.57元，2014年3月3日显示信和扣款3笔，分别为20000元、12000元、6353.17元。另，被告提交的账户明细未显示2013年12月30日账户情况，2014年1月30日账户余额不足还款数额，2014年2月28日账户曾发生汇入款项至超过应还款金额，同日发生支出，当日最终余额为761.35元；2014年3月28日账户余额为2219.40元，至3月30日账户无交易；2014年4月30日账户发生多笔交易，多次超过应还款余额，最终余额为4216.26元；2014年5月23日账户余额为159.69元，至2014年5月30日账户无交易；2014年6月25日账户余额95.43元，至6月30日账户无交易。原告对上述还款事实予以认可，对于2014年3月集中扣款部分如何核算，原告称需要核实，但在本院指定的期间内未就此予以说明。为本次诉讼，原告委托北京盈科律师事务所律师代理，为此，原告支出律师费1872元。上述事实，有《借款协议》、《信用咨询及管理服务协议》、银行卡打款记录、咨询费收据、审核费收据、服务费收据、信访咨询费收取告知书、《委托代理协议》、律师费发票及当事人陈述等证据在案佐证。本院认为，原告与二被告签订的《借款协议》系双方的真实意思表示，不违反法律和行政法规的效力性强制性规定，原告亦已实际向二被告支付了借款，双方之间形成的民间借贷关系合法有效，应受到法律保护。二被告应按照《借款协议》的约定，按期清偿实际发生的借款本金及符合约定及法律规定的利息。但是，原告的计算方法有误。《借款协议》中载明还款方式每月还款额固定，还款金额中包括本金及利息，则本金及利息金额均有变化，实为等额本息还款法。按照现有每期还款额、还款期限条件计算，按照等额本息还款计算方法（设贷款额为a，月利率为i，年利率为I，还款月数为n，每月还款额为b，还款利息总和为Y）计算，Y＝（a×i－b）×〔（1＋i）^n－1〕÷i＋n×b，年利率为21.4571%，还款表如下：期数还款日期还款额本金利息剩余本金12013-7-306,301.575,094.301,207.2662,422.5022013-8-306,301.575,185.391,116.1757,237.1032013-9-306,301.575,278.111,023.4551,958.9942013-10-306,301.575,372.49929.0746,586.5052013-11-306,301.575,468.56833.0141,117.9462013-12-306,301.575,566.34735.2335,551.6072014-1-306,301.575,665.87635.7029,885.7382014-2-286,301.575,767.18534.3824,118.5592014-3-306,301.575,870.30431.2618,248.25102014-4-306,301.575,975.27326.3012,272.98112015-5-306,301.576,082.11219.456,190.87122015-6-306,301.576,190.87110.700.00原告提交的还款说明中载明二被告自2014年3月30日起未还款，说明原告认可二被告自2013年7月30日至2014年2月28日及时足额还款8期。从二被告提交的还款明细看，除2013年9月2日逾期偿还2013年8月30日期，2013年7月30日至2013年11月30日正常还款。2013年12月30日至2014年2月28日几期，被告未提交2013年12月30日还款记录，2014年1月30日余额不足，2014年2月28日余额不足，2014年3月3日扣款，应为抵扣2013年12月30日至2014年2月28日应还款。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”第二十六条第二款规定：“借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。”《借款协议》中对于未按时还款约定了逾期违约金、罚息，其中逾期违约金按当月应付未付金额的10%计算，不低于100元，每月单独计算；逾期每日按未还金额的0.05%收取罚息。则以二被告开始逾期的第6期为例，若该期逾期1月，逾期违约金应为6,301.57×10%＝630.16元；逾期1个月罚息应为未还本息×未还期数×逾期天数×0.05%即6,301.57×1×30×0.05%＝94.52元；当月应还利息为735.23元，故，第6期逾期1月，二被告需要支付的月利息、逾期违约金、罚息总额利率标将达到（630.16+94.52+735.23）／41,117.94＝3.55%，超过年利率36%的标准。嗣后各月因逾期本金数额占全部未清偿本金比例逐月增加，按合同约定的标准计算的利息、罚息、逾期违约金之和均将高于逾期首月的违约责任水平，亦将高于按全部未清偿本金年利率的36%计算的数额。二被告主张其还款数额已经覆盖全部应还款项，视为对超出36%利率部分的不予认可，故自2013年12月30日开始逾期，其罚息、逾期利率、利息不应超过36%。按照该标准计算，2013年12月30日、2014年1月30日、2014年2月28日至2014年3月3日应还本金、利息、罚息、逾期违约金总计应为6301.57+5566.34*36%/360*62+6301.57+5665.87*36%/360*31+6301.57+5767.18*36%/360*2=19436.99元，二被告在2014年3月3日被实际扣款38353.17元，多扣除款项应该抵扣二被告后期应还款项。二被告在2013年3月3日被多扣除的金额为38353.17-19436.99=18916.18元，该金额足以覆盖其之后三期应还款，故二被告主张其已经还清全部款项，本院予以支持，对原告的诉讼请求，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条第一款，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第九条第二项、第二十九条第一款、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：驳回原告夏靖的全部诉讼请求。案件受理费318元，由原告夏靖负担（已交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于北京市第三中级人民法院。审 判 长  孙铭溪人民陪审员  谢宝顺人民陪审员  赵翠霞二〇一七年五月三十日书 记 员  贾岐颖