安徽省六安市金安区人民法院民 事 判 决 书（2017）皖1502民初1298号原告:中国银行股份有限公司六安分行,住所地六安市人民路84号。统一社会信用代码91341500704997718P。负责人：赵平，该分行行长。委托诉讼代理人（特别授权）：潘勇，该分行员工。委托诉讼代理人（特别授权）：吴义坤，该分行员工。被告:潘正军,男,1967年12月1日出生,汉族,住安徽省六安市金安区。被告:刘大华,女,1967年10月12日出生,汉族,住安徽省六安市金安区。被告:安徽凯鸿置业投资有限公司,住所地六安市皖西西路华安新宇1号楼904室。组织机构代码68975508-2。法定代表人：汪开南，该公司董事长。委托诉讼代理人（特别授权）：刘翔，该公司副总经理。原告中国银行股份有限公司六安分行（以下简称中行六安分行）与被告潘正军、刘大华、安徽凯鸿置业投资有限公司（以下简称安徽凯鸿公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2017年2月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行六安分行的委托诉讼代理人潘勇、吴义坤，被告潘正军、刘大华，被告安徽凯鸿公司的委托诉讼代理人刘翔均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行六安分行向本院提出诉讼请求：1、请求法院依法判令被告潘正军、刘大华偿还原告借款本金460593.46元，截止2017年2月13日利息和罚息20059.53元，以及依据借款合同约定至本清止的全部利息和罚息，被告安徽凯鸿公司承担连带清偿责任；2、请求法院依法判令如被告不能偿还原告诉讼请求第1项借款本息，原告对抵押物享有优先受偿权；3、请求法院依法判令被告潘正军、刘大华、安徽凯鸿置业投资有限公司承担本案的诉讼费，以及依据借款合同约定应由被告承担的其他费用。事实与理由：2014年2月12日，原告与被告潘正军、刘大华和安徽凯鸿公司签订了《个人商业用房贷款合同》，合同约定原告向被告潘正军、刘大华提供545000元商业用房按揭贷款，期限10年，合同对借款利息、罚息、违约责任等事项作了约定，同时约定合同项下贷款由被告以贷款合同项下贷款所购商铺提供抵押担保，并由被告安徽凯鸿公司提供阶段性连带责任保证担保。合同签订后，借贷双方对贷款合同办理了预告抵押登记，取得了编号为六房预六安市字第4××4号他项权预告抵押登记证。在落实了保证和抵押后，原告于2014年3月5日向被告潘正军、刘大华发放贷款545000元，并直接支付给被告安徽凯鸿公司。贷款发放后，被告潘正军、刘大华没有按照贷款合同约定的还款期限归还贷款，经原告对被告潘正军、刘大华和安徽凯鸿公司催收，但被告一直不履行还款义务。原告为维护合法权益，提起诉讼，请求判如所请。被告潘正军、刘大华辩称，贷款属实，逾期还款也是事实，因为被告安徽凯鸿公司不守信用，房屋租金没有及时给我们，我们现在没有能力还款。被告安徽凯鸿公司辩称，1、本案事实清楚，借贷及担保法律关系明确，借款人有义务按《个人商业用房贷款合同》的约定，向出借人偿还借款本金和利息；2、出借人对借款人逾期罚息过高，且没有提供相关利息计算的明细和依据，同时，出借人应根据借款人的实际情况，对罚息部分酌情给予减免或适当降低；3、由于借款人自己提供了物的担保，且依法办理了抵押登记，根据法律规定，原告应当先就该物的担保实现债权，作为担保人的安徽凯鸿公司依法对抵押物的不足部分承担责任。原告中行六安分行围绕其诉讼请求向本院提交的《中国银行股份有限公司个人商业用房贷款合同》、放款凭证（借款借据）、预告登记证书，被告潘正军、刘大华、安徽凯鸿公司对其真实性均不持异议，本院依法予以确认，并在卷佐证。原告中行六安分行提交的本金、利息清单，被告安徽凯鸿公司虽提出异议，但结合《贷款合同》，本院对其真实性予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年2月12日,被告潘正军与原告中行六安分行签订了《中国银行股份有限公司个人商业用房贷款合同》，合同约定被告潘正军向原告贷款545000元，用于购买被告安徽凯鸿公司开发的×××购物广场××楼××铺，期限120个月。贷款利率采用浮动利率，以中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率上浮10%计息。按月结息和付息，每月的1日为结息日和付息日。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收50%。还款方式采用按月等额本息还款。同时约定借款人潘正军以合同项下贷款所购房屋提供抵押担保，并由被告安徽凯鸿公司提供全程连带责任保证。合同签订后，借贷双方办理了他项权预告登记（登记证号为：六房预六安市字第4××4号）。2014年3月5日，原告向被告潘正军发放贷款545000元，并直接汇至被告安徽凯鸿公司账户。贷款发放后，被告潘正军于2016年6月起即未按贷款合同约定归还贷款本息，原告的查询系统显示，截止2017年2月13日，被告潘正军尚欠原告贷款本金460593.46元，利息、罚息计20059.53元，后该款经原告多次催要，被告至今未履行还款义务。另查明，被告潘正军与刘大华系夫妻关系。本院认为，被告潘正军、安徽凯鸿公司与原告中行六安分行签订的《中国银行股份有限公司个人商业用房贷款合同》是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，合法有效，双方均应全面履行合同义务。原告中行六安分行如约履行了自己的放贷义务，被告潘正军理应履行还款义务。现因被告潘正军逾期还款，原告中行六安分行要求被告潘正军偿还尚未偿还的所有借款本息的诉请，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。被告潘正军与刘大华系夫妻关系，该笔借款发生在夫妻关系存续期间，应为夫妻共同债务，两被告对该笔借款本息应承担共同清偿责任。关于借款利息，借款合同有明确约定，该约定不违反法律规定，应依约定履行。同时，被告潘正军、刘大华以所购房产提供抵押担保，原告中行六安分行对该抵押担保财产拍卖、变卖所得价款享有优先受偿的权利。被告安徽凯鸿公司为被告潘正军借款提供连带责任保证，应对被告潘正军应偿付的借款本息承担连带清偿责任。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条的规定，判决如下：一、被告潘正军、刘大华共同偿还原告中国银行股份有限公司六安分行借款本金460593.46元及截止至2017年2月13日的借款利息、罚息计20059.53元，并承担借款本金460593.46元自2017年2月14日起至本清时止的借款利息及罚息（利息按中国人民银行同期贷款基准利率上浮10%计算，罚息按贷款利率水平上加收50%计算）；二、原告中国银行股份有限公司六安分行对被告潘正军、刘大华设定抵押担保的位于六安市皖西路与梅山路交叉口西南角×××购物广场××楼××铺房产拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；三、被告安徽凯鸿置业投资有限公司对上述借款本息承担连带清偿责任。上述第一项借款本息于本判决生效之日起十日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8710元，减半收取计4355元，由被告潘正军、刘大华共同负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省六安市中级人民法院。审判员  郁莉二〇一七年五月二日书记员  张邃附：本案相关法律条文：《中华人民共和国民法通则》第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系。享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。第九十条合法的借贷关系受法律保护。第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期间届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。