河南省孟州市人民法院民 事 判 决 书(2017)豫0883民初216号原告：程保林，男，1967年12月8日出生，回族，住济源市。委托诉讼代理人：常兴武，济源市承留镇法律服务所法律工作者。被告：泰康人寿保险股份有限公司河南分公司，地址：郑州市金水大道69号未来大厦，社会信用代码91410000727015959H。负责人：甄洪流，系公司总经理。委托诉讼代理人：崔永晨、吴桐彬，系公司员工。原告程保林诉被告泰康人寿保险股份有限公司河南分公司（以下简称泰康人寿河南分公司）保险合同纠纷一案，本院于2017年2月13日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告程保林及其委托诉讼代理人常兴武、被告泰康人寿河南分公司的委托诉讼代理人崔永晨、吴桐彬到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告程保林向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告泰康人寿河南分公司支付原告因意外受伤造成的医疗费、伤残赔偿金等各项损失20万元；2、诉讼费用由被告承担。事实与理由：2014年元月8日原告在河南济源农村商业银行股份有限公司北海支行（以下简称济源农商行北海支行）贷款时，由该行为原告代办了一份期限为一年的泰康借款人意外伤害保险，保单上加盖是被告公司的印章。后原告于2015年元月5日因交通事故意外受伤，因赔偿问题与被告多次协商未果，故诉至法院。被告辩称，原告在被告处投保“泰康借款人意外伤害保险”一份属实，被告只在保险合同约定的范围内承担赔付责任。根据双方当事人的诉辩意见，本院归纳本案的争执焦点为：原告要求被告泰康人寿保险有限责任公司河南分公司赔偿的200000元有无事实和法律依据。原告向本院提交的证据有：一、被告出具的意外保险单一份、事故证明一份以及原告的驾驶证和驾驶车辆的行车证各一份。证明：1、原告在被告处购买了一份人身意外保险，保险金额为20万元，保险期限为2014年1月8日至2015年1月7日；2、原告与李号亮发生事故的时间、地点等经过；3、原告持有驾驶证且驾驶的车辆合法有效。二、济源市人民医院票据3张，诊断证明一份，出院证及病历一份；河南科技大学第二附属医院票据1张，河南省洛阳正骨医院、河南省骨科医院票据3张，诊断证明两份、出院证两份及病历两份。证明：原告因本次事故造成的伤害情况及住院治疗情况和医疗费花费情况。三、原告的结婚证一份及济源市恒信投资有限公司证明一份及2014年10、11、12月三个月工资表各一份。证明：1、原告与马贤系夫妻关系；2、马贤平均月工资为3315元，每天工资为127.5元，原告受伤期间由马贤护理，其未发工资；四、河南金剑司法鉴定中心鉴定意见一份，证明原告在2015年6月8日被鉴定为八级伤残。五、鉴定费票据一份，证明原告支付鉴定费700元。六、居委会证明一份及户口本一份，证明：1、原告母亲袁明英现年89岁；2、原告兄妹共四人；3、原告及其母亲均为城镇户口。七、济源市双桥康鑫大药房发票30张，证明原告受伤期间，因需用护理床、气床垫等器具共损失3000元。八、打字复印部票据6张，证明复印费损失300元。九、交通费票据，证明原告因该事故检查、鉴定所花费交通费用。十、证人袁某1、袁某2的当庭证言，能够证明在办理保险时，被告及银行并未就保险条款向原告作出明确说明。被告发表的质证意见为：对证据四、五真实性无异议，但对证明指向有异议，对八级伤残无异议，我方同意按保额200000元乘以30%等于60000元赔偿原告。其他证据按合同约定与本案无关我方不予质证。关于证据十证人证言，两证人只能证明在贷款时在我公司办理了意外险，对于保单是否附加保险条款、是否履行告知均以不清楚来回答，不能证明其贷款时未附加保险条款。原告说我公司在给保险单时未附加保险条款和未履行告知义务，我认为公司在投保上已加黑加粗字体来注明投保人已知悉、理解保险单投保须知、保险条款等相关内容。根据原告从事职业、文化水平应当真实理解所投保险之相关责任。本院对原告的证据综合分析后认为，对于证据四、五，由于被告对其真实性没有异议，本院对其真实性予以采信。对于原告的证据一、二、三、六，因被告并未对其真实性提出异议，也未提交相反的证据予以反驳，本院对其真实性予以采信。原告的证据七、八中，均没有开具持票人的名字，不能证明系原告本人的损失，故该证据与案件没有关联性，本院不予采信。关于原告的证据十，虽然其在治疗和鉴定过程中确需支付交通费用，但原告未能说明具体的支付明细，故本院酌定其中的1000元为合理费用，对该证据中的其余费用不予采信。关于原告的证据十，两证人已明确证明在办理贷款及保险时，被告和银行并未向其给付和明确说明保险条款，该证言较为客观、真实，本院对其真实性予以采信。被告未向本院提交证据。依据原被告陈述和上述有效证据，本院确认如下案件事实：2014年元月8日，原告在济源农商行北海支行办理贷款时，由被告委托该银行为原告代办了一份由该行为原告代办了一份期限为一年的泰康借款人意外伤害保险，保单号为：9081800066321，保险限额为200000元，保险期间自2014年1月9日至2015年1月8日，保单上加盖了被告公司的印章。后原告于2015年元月5日因交通事故意外受伤，造成左髋骨臼粉碎性骨折、左胫骨骨折以及全身多处软组织损伤等伤情，先后在济源市人民医院、河南省洛阳正骨医院河南省骨科医院住院治疗，共花去医疗费80084.36元，住院43天。原告住院期间由其妻子马贤护理，马贤的月平均工资为3315元。2015年6月8日河南金剑司法鉴定中心出具鉴定意见一份，认定原告的伤情为八级伤残，原告为此支付鉴定费700元。审理中另查明，原告母亲袁明英现年89岁，原告兄妹共四人，原告及其母亲均为城镇户口。原告受伤后，为治疗和鉴定伤情共花费交通费用1000元。本院认为，本案中，原、被告所签订的保险合同系双方真实意思表示，且不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，双方应按合同约定履行各自合同义务。原告在本次事故中的合理损失为：1、医疗费80084.36元；2、护理费20782.5元【原告妻子马贤日平均工资127.5元×护理时间163天（住院43天+酌定出院休息时间4个月×30天/月）】；3、住院伙食补助费1290元（30元/天×43天）；4、营养费300元（10元/天×43天）；5、残疾赔偿金163398元（2016年河南省城镇居民人均可支配收入27233元/年×20年×30%）；6、精神损失费9000元；7、被抚养人生活费6783元（2016年河南省城镇居民人均消费18088元/年人×5年×30%÷4人）；8、交通费1000元。以上损失合计为282637.86元，由于医疗费不属于残疾保险金的理赔范围，扣除该项损失后，原告的剩余损失202553.5元属于本案双方合同约定的残疾保险金的理赔范围。原告依据合同约定要求被告在保险限额内赔偿200000元，依据充分，本院予以支持。对于原告主张的的损失，被告认为应当按保额200000元乘以30%即60000元赔偿原告，本院认为根据法律规定，合同中关于按比例赔付的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”，而根据《保险法》第十七条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”。结合本案，被告并未提供证据证明其在与原告签订保险合同时已向原告交付了保险条款，也不能证明已就免责条款以书面或者口头形式向原告作出明确说明,因此，被告所辩称的按比例赔付的条款在本案中不产生效力，被告依据免责条款而认为应当按比例赔付原告损失的观点不能成立，本院依法不予支持。依据《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第十七条和最高人民法院关于适用中华人民共和国保险法若干问题的解释（二）第九条第一款之规定，判决如下：限被告泰康人寿保险股份有限公司河南分公司于判决生效后三日内给付原告程保林保险金200000元。如果未按本判决指定期间履行金钱给付义务，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4300元，减半收取为2150元，由被告泰康人寿保险股份有限公司河南分公司承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省焦作市中级人民法院。审判员  李来保二〇一七年五月十三日书记员  胡晓芬