广东自由贸易区南沙片区人民法院民 事 判 决 书(2017)粤0191民初40号原告：中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行,住所地广东省广州市南沙区。负责人：翁作林，该分行行长。委托代理人：范俊杰、范爱玲，广东德法理律师事务所律师。被告：叶振东，住广东省东莞市。被告：吴小玲，住广东省东莞市。被告：叶庆华，住广东省东莞市。被告：叶小红，住广东省东莞市。原告中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行（以下简称中行广东自贸区南沙分行）诉被告叶振东、吴小玲、叶庆华、叶小红金融借款合同纠纷一案，本院于2017年3月23日立案受理后，根据原告中行广东自贸区南沙分行的申请，作出(2017)粤0191民初40号民事裁定书，裁定对四被告价值317325.51元的财产采取保全措施，并予以实施。本案依法由代理审判员谭茗适用简易程序，于2017年5月9日公开开庭审理。原告中行广东自贸区南沙分行的委托代理人范俊杰到庭参加诉讼。四被告经本院合法传唤未到庭，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告中行广东自贸区南沙分行起诉称：2015年12月27日，原告中行广东自贸区南沙分行与被告叶振东、叶庆华签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》，约定被告叶振东、叶庆华以卡号为62×××87的信用卡向原告中行广东自贸区南沙分行借款356000元、分36期偿还，并约定了手续费、利息及滞纳金的计算方法。同日，原告中行广东自贸区南沙分行与被告叶振东再签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，约定被告叶振东将其名下车牌号码为粤Ｓ×××××的车辆（以下简称案涉车辆）为前述借款提供抵押。被告叶振东、叶庆华领用信用卡后曾偿还部分款项，但后续出现逾期还款现象。截至2017年2月6日止，被告叶振东、叶庆华尚欠本金（含手续费）、利息、复利、滞纳金等共计317325.51元未付，原告中行广东自贸区南沙分行依据约定可要求被告叶振东、叶庆华一次性偿还所有欠款并主张抵押权。被告吴小玲与被告叶振东为夫妻关系，被告叶小红与被告叶庆华为夫妻关系，案涉债务发生在双方夫妻关系存续期间，被告吴小玲、叶小红应对案涉债务承担连带清偿责任。原告中行广东自贸区南沙分行故诉至本院，请求判令：1.被告叶振东、叶庆华偿还原告中行广东自贸区南沙分行透支款本金309807.73元，并支付利息、滞纳金（利息及滞纳金按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的规定计付至全部款项清偿之日止，暂计至2017年2月6日的利息为1644.69元，滞纳金为5873.09元）；2.原告中行广东自贸区南沙分行对案涉车辆享有折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿的权利；3.被告吴小玲对被告叶振东的债务、被告叶小红对被告叶庆华的债务承担连带清偿责任；4.四被告承担本案诉讼滞纳金。庭审中，原告中行广东自贸区南沙分行主张四被告于本案起诉后曾偿还部分债务，故变更第1项诉讼请求为：被告叶振东、叶庆华偿还原告中行广东自贸区南沙分行透支款本金309657.73元，并支付利息、滞纳金（利息及滞纳金按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的规定计付至全部款项清偿之日止，暂计至2017年4月6日的利息为3511.26元，滞纳金为12874.51元）。原告中行广东自贸区南沙分行提交证据：《中银长城人民币信用卡轻松购车易申请表》、结婚证复印件、《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号为2015年JNSQF字××号）及附件、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（编号为2015年DNSQF字××号）及附件、机动车登记证书、《借款借据》、中国银行POS签购单、还款明细表、信用卡未还款查询表、《律师函》、国内标准快递详情单及投递查询结果、公告。被告叶振东、吴小玲、叶庆华、叶小红没有提出答辩意见，亦没有提供任何证据及提出任何质证意见。经审理查明：中行广东自贸区南沙分行原名称为中国银行股份有限公司广州南沙支行，于2016年1月19日依法变更为现名。2015年12月16日，叶振东、叶庆华向中行广东自贸区南沙分行提交《中银长城人民币信用卡轻松购车易申请表》，申请办理信用卡。申请表“申请人声明”栏载明“同意遵守贵行的信用卡购车分期管理办法”，并载有“叶振东、叶庆华”字样的签名。2015年12月27日，中行广东自贸区南沙分行与叶振东、叶庆华签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》，并发放卡号为62×××87的信用卡。该合同约定：经办行同意授予持卡人购车分期额度356000元，用途为购买“宝马335li风尚型”汽车的款项；经办行根据持卡人的要求将该款项划至持卡人指定的交易对象案外人东莞市鑫诺汽车销售有限公司的收款账户，持卡人分36期（一个月为一期）偿还透支款；经办行按分期金额的11.5%计收手续费，共计40940元；若持卡人未按时还款则构成违约，经办行有权分别或同时采取下列措施：宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，依法对本合同约定对抵押汽车行使抵押权。另合同附件《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》规定，信用卡透支利息的计算标准为日息万分之五、按月计收复利，起息日以透支交易记账日为准，除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金;中国银行股份有限公司有权根据法律规定和监管规定及业务发展实际对本合约、收费项目、收费标准、利率等进行修改、变化和调整，并将提前公告通知，若持卡人有异议，有权选择办理信用卡销户手续，若持卡人选择不办理信用卡销户手续的，视为同意接受并按上述修改、变化和调整后的内容执行；双方同意，本合约的通知均指中国银行股份有限公司通过其官方网站等对外发布公告。另于该合同载明叶振东、叶庆华住址位于“东莞道滘镇金牛新村××路×巷×号”。同日，中行广东自贸区南沙分行向指定的账户发放贷款356000元，双方签订《借款借据》，所载借款金额、借款期限、还款期数及手续费计费标准等事项与前述协议书载明的内容一致。合同及《借款借据》借款人落款处有“叶振东、叶庆华”字样的签名。2015年12月27日，中行广东自贸区南沙分行与叶振东签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（编号为2015年DNSQF字××号），约定叶振东以案涉车辆抵押给中行广东自贸区南沙分行，抵押担保的范围包括前述合同项下的透支款本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权滞纳金等。广东省东莞市公安局交通警察支队出具机动车登记证书，该证书抵押登记栏注明抵押权人为中行广东自贸区南沙分行，抵押登记日期为2016年1月20日。中行广东自贸区南沙分行提供的查询记录显示，叶振东、叶庆华自2016年1月6日起陆续还款及支付手续费，但自2016年11月6日开始出现逾期还款、不还款等情况，截至2017年4月6日止，叶振东、叶庆华拖欠透支款本金309657.73元（其中到期本金77017.73元、未到期本金232640元）、利息3511.26元、滞纳金12874.51元未付。2017年2月16日，中行广东自贸区南沙分行委托代理人范俊杰律师通过邮政特快专递按照叶振东前述地址向其寄送律师函，告知所持案涉信用卡已出现严重的透支欠款未还，截至2017年2月16日止欠款金额共计约317325.51元，中行广东自贸区南沙分行将采取包括向人民法院提起民事诉讼在内的催款措施。另查明，中国银行股份有限公司于2016年9月27日通过其官方网站发布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，以落实《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发〔2016〕111号）有关规定为由，调整服务收费“滞纳金”（编号231103006）名称为“还款违约金”，编号不变，收费标准不变。再查明，中行广东自贸区南沙分行提交的结婚证复印件显示：叶振东、吴小玲为夫妻关系，二人于2013年5月20日结婚；叶庆华、叶小红为夫妻关系，二人于1983年3月3日结婚。以上事实，有原告中行广东自贸区南沙分行提交的前述证据以及相关陈述附卷为据。本院认为：本案为信用卡纠纷。四被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其放弃对中行广东自贸区南沙分行提交的证据进行质证和对中行广东自贸区南沙分行陈述的事实进行抗辩的权利。本院对中行广东自贸区南沙分行提交的前述证据予以认可。《中银长城人民币信用卡轻松购车易申请表》、《中银信用卡购车分期付款借款合同》及附件、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》及附件、《借款借据》为中行广东自贸区南沙分行与叶振东、叶庆华的真实意思表示，内容没有违反法律法规的禁止性规定，属有效合同，双方当事人均应严格依约履行各自义务。中行广东自贸区南沙分行依约履行了发放透支款的义务，叶振东、叶庆华未按期还款及支付手续费，已构成违约。中行广东自贸区南沙分行可以提前收回全部透支款，并要求叶振东、叶庆华支付利息及滞纳金等。叶振东、叶庆华的上述债务发生于婚姻关系存续期间。现无证据显示叶振东、吴小玲约定该债务为叶振东个人债务或夫妻双方有财产分割的协议，叶庆华、叶小红约定该债务为叶庆华个人债务或夫妻双方有财产分割的协议，故依照《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，叶振东、叶庆华以个人名义欠付中行广东自贸区南沙分行的上述债务应按夫妻共同债务处理。因此，吴小玲、叶小红对上述债务应承担清偿责任。叶振东自愿以案涉车辆为上述债务设定抵押，并办理抵押登记，该抵押合法有效。四被告不履行上述债务时，中行广东自贸区南沙分行有权行使抵押权。据此，中行广东自贸区南沙分行的诉讼请求具有事实依据及法律依据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零九条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十八条、第一百九十五条、第一百九十八条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告叶振东、吴小玲、叶庆华、叶小红于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行偿还透支款本金309657.73元及支付利息、复利、还款违约金（截至2017年4月6日止的利息、复利为3511.26元、还款违约金为12874.51元，自2017年4月7日起的利息、复利、还款违约金按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》记载的方式计至还清透支款本息之日止）；二、原告中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行有权以登记在被告叶振东名下的抵押物车牌号码为粤Ｓ×××××的车辆折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款在本判决第一项确定的债权范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3030元、财产保全费2107元，合计5137元，由被告叶振东、吴小玲、叶庆华、叶小红负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。代理审判员 谭 茗二〇一七年五月十九日书 记 员 周晓宇