广东省梅州市梅县区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤1403民初330号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司梅县支行，地址：梅州市梅县区。负责人：张淑芬，系该行行长。委托代理人：胡丹平、钟富旋，系该行职工。被告：吴玉龙，男，1981年4月30日出生，汉族，现住：梅州市梅县区。被告：吴金龙，男，1979年8月3日出生，汉族，现住：梅州市梅县区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司梅县支行与被告吴玉龙、吴金龙金融借款合同纠纷一案，本院于2017年2月22日受理后，依法适用简易程序，于2017年3月27日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人胡丹平、被告吴金龙到庭参加诉讼。被告吴玉龙经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司梅县支行向本院提出诉讼请求：一、请求依法解除原告与被告吴玉龙、吴金龙于2013年4月22日签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》。二、请求判令二被告偿还上述合同项下借款本金共计407785.34元，利息共计9597.62元，计至2017年2月17日本息合计为417382.96元：2017年2月18日后的利息按合同约定利率计付至款清之日止。三、请求处置被告提供的位于梅县华侨城中央大道××801复式房抵押物，房地产权证号码：粤房地证字第××、粤房地共证字第××号；所得价款原告享有优先受偿权。四、本案诉讼费用由二被告承担。事实和理由：我行于2013年4月22日与客户吴玉龙签订一份《个人额度借款合同》和《个人最高额抵押合同》，我行授信50万元个人商务贷款额度，2013年4月29日吴玉龙从我行支用50万元贷款，采用阶段性等额本息还款方式，期限为60个月，年利率为5.9375%；于2014年6月11日再次支用5万，采用阶段性等额本息还款方式，期限为60个月，年利率为5.9375%；于2015年4月3日再次支用9万，采用阶段性等额本息还款方式，期限为60个月，年利率为6.175%；于2016年2月24日再次支用10万，采用阶段性等额本息还款方式，期限为60个月，年利率为6.4125%；抵押物为吴玉龙、吴金龙（借款人哥哥）位于梅县华侨城中央大道××801复式房。客户2016年9月开始出现逾期，据催收了解，客户吴玉龙因应收款难收回，导致资金链断裂，经营失败，产生逾期。客户每月不定期存入部分欠款，但均不足以偿还全部欠款。根据前述事实，被告行为已严重违约致使不能实现上述合同目的，且不具有继续履约的合理期望及相应还贷能力。故原告为保障自己的合法权益，维护正常的金融秩序，依据《担保法》、《合同法》相关规定及双方签订的《个人额度借款合同》第四十二条、第四十七条、第四十九条的约定，请求人民法院判令解除双方合同，要求被告偿付贷款本息并承担损害赔偿责任；请求处置被告位于梅县华侨城中央大道××801复式房抵押物，房地产权证号：粤房地证字第××、粤房地共证字第××号；所得价款原告享有优先受偿权。清偿被告所欠上述债务及原告为实现债权的一切费用。经原告核算，截止2017年2月17日止，被告借款本金共计407785.34元，利息（含罚息）共计9597.62元，计至2017年2月17日本息合计为417382.96元；2017年2月18日后的利息按合同约定利率计付至款清之日止。被告吴金龙承认原告提出的全部诉讼请求。被告吴玉龙未到庭参加诉讼，亦未提出书面答辩意见。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司梅县支行围绕诉讼请求依法提交了如下证据：《贷款申请表》、《贷款借据》、《放款单》、《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》、《个人最高额综合授信合同》、《担保函》、催收材料、《房产证》、《他项权证》、《户口本》等。以上证据复印件，经当庭质证，本院予以确认并在卷佐证。两被告未向本院提交证据。经审理查明，被告吴玉龙、吴金龙系兄弟关系。2013年3月14日，被告吴玉龙作为借款人，填写《“好借好还”个人商务贷款额度/借款申请表》，向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司梅县支行申请额度授信50万元；用于增加品牌代理权，采购预包装食品；并提供梅县华侨城中央大道××801复式房作为抵押物。2013年4月22日，被告吴玉龙作为受信人（甲方）、原告作为授信人（乙方）签订《个人最高额综合授信合同》，约定：第一条最高综合授信限额：授信人向受信人提供的最高综合授信限额为人民币717000元。本合同所称之最高综合授信限额（简称“授信限额”），是指授信人依照信贷制度及受信人条件向受信人提供的，在一定期限内受信人按照合同约定的业务种类可以使用的信用额度。第二条适用范围：本合同项下授信限额适用于甲方与乙方发生的贷款业务及其他授信业务。第三条授信期限：本合同项下授信限额的有效期为2013年4月22日至2018年4月22日。甲方与乙方可在该期限内签订具体贷款及其他授信业务合同，具体授信业务的到期日不受该期限约束但应遵守具体贷款及授信业务的规定。授信期限届满，尚未使用的授信额度自动取消。第八条担保方式：本合同的担保方式包括：相关抵押人、保证人与我行签订的编号为44006825313041333765的《个人最高额抵押合同》，以上合同作为本合同的有效组成部分，为本合同项下各单项业务发生的全部债务提供最高额担保，担保范围包括全部贷款及授信业务本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用和其他有关费用。同日，被告吴玉龙作为抵押人（甲方）、被告吴金龙作为共有人（甲方）、原告作为抵押权人（乙方）签订《个人最高额抵押合同》（编号：44006825313041333765），约定：为确保吴玉龙与乙方于2013年4月22日签订的《个人最高额综合授信合同》及其项下各单项业务合同的履行，根据国家有关法律法规，甲方与乙方双方经协商一致，甲方愿意提供金额为人民币717000元的最高额抵押担保。抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭。本合同项下担保债权确定的期间为2013年4月22日至2023年4月22日。第一条、抵押人以抵押物全部价值担保抵押权人如下债权：（一）本最高额抵押的担保范围为债务人在主合同项下综合授信限额有效期间，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金；（二）因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于乙方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、乙方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。第四条、甲方以本合同附件1“抵押财产清单”所列之财产设定抵押。本合同项下抵押财产清单见附件1。第二十四条、债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定的，乙方有权处分抵押财产。在附件1抵押财产清单中显示，抵押财产权属证书编号为：粤房地证字第××、粤房地共证字第××号/梅府国用（2007）第3835号；权利人：吴玉龙、吴金龙；处所：梅县华侨城中央大道××801复式房。为此，原告于2013年4月27日对上述房产办理了他项权登记（粤房地他项权证梅县字第2220126175号）；他项权利范围：全部；他项权利种类：最高额抵押权；债权数额：717000元。同日，被告吴玉龙作为借款人（甲方）、原告作为贷款人（乙方）签订《个人额度借款合同》，约定：本合同系甲方、乙方于2013年4月22日签订的《个人最高额综合授信合同》项下的单项业务合同。第一条、授信额度：本合同项下授信额度金额为：人民币50万元。在额度支用期内，甲方可以循环使用上述额度。第八条、贷款用途：本额度借款合同项下所有贷款仅限于借款人用于生产经营。第十一条、（一）贷款利率：本合同项下所有贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，最低上浮25%。（二）罚息利率：对于甲方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本条第（一）款约定的利率基础上加收50%确定。第四十二条、发生以下情形之一的，甲方即构成违约：（一）甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用……。第四十七条、甲方发生本合同约定的违约情形的，乙方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：（一）宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿；（二）停止发放贷款；（三）单方面解除合同；（四）要求甲方限期纠正违约情形；……。为此，被告吴金龙于2013年4月10日向原告出具《担保函》，表示：我自愿为吴玉龙与你行签订的借款合同项下的所有贷款提供连带责任保证。在借款人没有按合同约定履行还款义务时，我承诺按你行要求履行还款义务。保证责任范围为本合同项下的贷款本金、利息、罚息以及你行实现债权的费用。保证担保期间为主合同履行期间至被担保的债权诉讼时效之日后两年止。上述合同签订后，原告根据被告吴玉龙申请，分别四次发放贷款：1、2013年4月29日向被告吴玉龙发放了50万元贷款，在《个人贷款借据》中载明：“借款期限60个月（从2013年4月29日至2018年4月29日）；年利率8%；还款方式阶段性等额本息”；2、2014年6月11日向被告吴玉龙发放了5万元贷款，在《个人贷款借据》中载明：“借款期限60个月（从2014年6月11日至2019年6月11日）；年利率8%；还款方式阶段性等额本息”；3、2015年4月3日向被告吴玉龙发放了9万元贷款，在《个人贷款借据》中载明：“借款期限60个月（从2015年4月3日至2020年4月3日）；年利率7.475%；还款方式阶段性等额本息”；4、2016年2月24日向被告吴玉龙发放了10万元贷款，在《个人贷款借据》中载明：“借款期限60个月（从2016年2月24日至2021年2月24日）；年利率6.4125%；还款方式阶段性等额本息”。借款期间，被告吴玉龙未按约定偿还借款本息，截止至2017年2月17日，尚欠原告借款本金407785.34元、利息9597.62元。原告催款未果下诉至本院，并提出上述诉讼请求。被告吴金龙作出上述答辩意见。被告吴玉龙未提出答辩意见。本院认为，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司梅县支行与被告吴玉龙、吴金龙签订的《个人最高额抵押合同》、《个人最高额综合授信合同》、《个人额度借款合同》均是当事人在平等、自愿、协商一致的基础上订立的，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，本院予以确认，各方当事人均应按约定履行权利义务。原告依约向被告吴玉龙发放了贷款，现被告未按约定履行还款义务构成严重违约，原告请求解除双方签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》，并要求被告吴玉龙偿还计至2017年2月17日的剩余借款本金407785.34元、利息9597.62元，本院依法予以支持，此后利息可按双方合同约定另计。关于原告要求被告吴金龙承担共同还款责任的请求，鉴于被告吴金龙向原告出具《担保函》，表示自愿为吴玉龙与原告签订的借款合同项下的所有贷款提供连带责任保证，根据《中华人民共和国担保法》第十八条规定，被告吴金龙所应承担的是连带清偿责任而非共同还款责任，因此，对于原告的该项请求本院不予支持。同时，根据《中华人民共和国担保法》第二十八条规定，同一债权既有保证又有物的担保的，被告吴金龙应对物的担保以外的债权承担保证责任。《个人最高额抵押合同》中约定两被告提供位于梅县华侨城中央大道××801复式房（房地产权证号：粤房地证字第××、粤房地共证字第××号）作为抵押，并依法办理了他项权登记，现原告请求处置被告提供的抵押物，所得价款原告享有优先受偿权，本院依法予以支持，但根据《中华人民共和国担保法》第三十三条规定，原告是有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿，同时，该抵押为最高额抵押，在《个人最高额担保合同》中约定抵押担保责任为主债权本金金额最高不超过人民币717000元，且房地产他项权证书中明确载明债权数额为717000元，因此，原告所享有的优先受偿权应以合同约定的最高债权额（717000元）限度内为限。被告吴玉龙经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩及质证权利，依法应作缺席判决。综上，本院依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第九十四条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条、第四十六条、第五十九条、第六十条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、依法解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司梅县支行与被告吴玉龙、吴金龙于2013年4月22日签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》；二、被告吴玉龙应偿还剩余借款本金407785.34元、利息9597.62元，本息合计417382.96元（利息计算至2017年2月17日止，此后利息按照双方合同约定另计）给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司梅县支行，限于本判决生效之日起五日内付清；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司梅县支行在最高债权额（717000元）限额内对被告吴玉龙、吴金龙提供的位于梅县华侨城中央大道华银苑B1栋801复式房（房地产权证号：粤房地证字第××、粤房地共证字第××号）的抵押物的变价款享有优先受偿权；四、被告吴金龙对被告吴玉龙所欠原告中国邮政储蓄银行股份有限公司梅县支行的上述借款本息在提供的上述抵押物的变价款以外的债务承担连带清偿责任；五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司梅县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7562元，减半收取3781元，由被告吴玉龙、吴金龙负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于梅州市中级人民法院。审判员  陈志雄二〇一七年五月十六日书记员  廖裕媛