广东省惠州市惠城区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤1302民初9644号原告：中国建设银行股份有限公司惠州市分行，住所：惠州市云山西路**德赛大厦。负责人：范题。委托代理人：谢松富，广东达伦律师事务所律师。被告：刁伟清，男，汉族，1968年11月20日出生，，住址：广东省兴宁市原告中国建设银行股份有限公司惠州市分行与被告刁伟清金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司惠州市分行委托代理人谢松富到庭参加诉讼，被告刁伟清经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。当事人诉辩意见原告中国建设银行股份有限公司惠州市分行起诉称，2017年3月7日，被告刁伟清在原告处填写了《中国建设银行龙卡信用卡申请表》，并签名确认：本人已仔细阅读本申请表所附《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》和建设银行网站发布的《中国建设银行龙卡信用卡章程》，对协议和章程条款的含义及相应法律后果已全部知晓并充分理解，愿意遵守其全部内容。被告在申请人处签名确认，后原告向被告发放了信用卡（卡号为：62×××58)，该卡出现透支后，原告多次向被告进行催收，但被告从2017年7月31日开始，至今仍未能完全履行还款义务。依据《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》约定，双方知悉并同意共同遵守法律法规、监管政策和《中国建设银行龙卡信用卡章程》（以下简称“《章程》”)，甲方可能可通中国建设银行信用卡网站查询《章程》、《龙卡信用卡使用指南》（以下简称《使用指南》”）、本协议内容及信用卡相关业务规则。依据《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》第三条第6款约定，甲方（被告）在到期还款日（含）前可以选择按不低于对账单所载最低还款额还款，但当期对账单不享受免息还款待遇。乙方（原告）对甲方（被告）当期对账单全部交易款项从交易记账日起至还款记账日止计收透支利息，日利率上限为万分之五，下限为万分之五的0.7倍（折合年利率上限为18.25%，下限为18.25%的0.7倍），并按月计收复利，实际适用于甲方的利率由乙方根据甲方资信情况确定。乙方有权按照中国人民银行利率政策调整信用卡利率，并通知甲方。甲方截至到期还款日未清偿对账单所列示的最低还款金额，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按月向乙方支付违约金。违约金按当月最低还款额未还部分的5%支付，最低还款额未还部分的5%支付，最低为5元人民币或1美元或1欧元（币种与相应的最低还款额相同）；依据《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》第五条第1款第（5）条约定，甲方未依约于每月到期还款日前清偿当期最低还款额，乙方除有权采取为甲方更换卡片、降低甲方信用额度、限制或停用甲方信用卡、要求甲方立即偿还全部欠款，收回甲方信用卡一项或多项措施，还有权根据本协议约定要求甲方支付违约金。依据《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》第五条第2款约定，在适用法律许可范围内，因甲方未按约定履行本协议款项下义务，乙方为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等），由甲方承担；依据《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》第五条第3款约定，甲方同意，除法律法规另有规定，乙方有权对《章程》、本协议、信用卡业务约定条款及《使用指南》的内容进行调整，并按监管规定通过营业网点或官方网站公告后施行。公告期内如甲方对变更内容有疑问，可致电乙方客服服务电话进行查询。甲方有权在乙方公告期间选择是否继续使用信用卡相关服务，如甲方不接受乙方公告内容，应在调整施行前向乙方申请变更或终止相关服务；如果甲方未申请变更或终止相关服务，乙方将执行变更后的内容。若甲方不执行变更后的内容，乙方有权选择终止信用卡服务，并对甲方债务进行追索。依据《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》第五条第4款约定，甲方应主动及时关注乙方通过信函、短信、建设银行网点公告、网站公告等渠道向甲方明示的相关信息。建设银行公告内容构成本协议不可分割的一部分，与本协议具有同等效力。公告内容与本协议不一致的，以发布在后的公告为准。截止到2018年3月20日，被告拖欠原告欠款本息等共计人民币166635.65元，根据我国《民法总则》第一百八十六条、《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，以及原告与被告签订的《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》和《中国建设银行龙卡信用卡章程》的约定，被告应向原告偿还上述欠款。为了维护原告的合法权益，特向法院提起民事诉讼：一、判令被告立即偿还信用卡欠款本息等共计人民币166635.65元，2018年3月21日之后的利息、其他费用等按《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》和《中国建设银行龙卡信用卡章程》规定的标准计算。二、请求被告承担本案诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费等）。被告刁伟清经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状及证据。本院查明的案件事实经审理查明，2017年3月7日，被告在原告处填写了《中国建设银行龙卡信用卡申请表》，并在主卡申请人处签名确认：本人已仔细阅读了本申请表所附《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》和建设银行网站发布的《中国建设银行龙卡信用卡章程》，对协议和章程条款的含义及相应的法律后果已全部知晓并充分理解，愿意遵守其全部内容。《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》及《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》主要约定：甲方应按建设银行公布的收费标准承担各类费用，乙方费用标准调整生效后，甲方如继续使用乙方信用卡及相关服务，应按调整的标准承担各类费用；甲方（被告）在到期还款日（含）前可以选择按不低于对账单所载最低还款额还款，但当期对账单不享受免息还款待遇；乙方（原告）对甲方当期对账单全部交易款项从交易记账日起至还款记账日止计收透支利息，日利率上限为万分之五，下限为万分之五的0.7倍（折合年利率上限为18.25%，下限为18.25%的0.7倍），并按月计收复利，实际适用于甲方的利率由乙方根据甲方资信情况确定；乙方有权按照中国人民银行利率政策调整信用卡利率，并通知甲方；甲方截至到期还款日未清偿对账单所列示的最低还款金额，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按月向乙方支付违约金。违约金按当月最低还款额未还部分的5%支付，最低为5元人民币或1美元或1欧元（币种与相应的最低还款额相同）；甲方未依约于每月到期还款日前清偿当期最低还款额，乙方除有权采取为甲方更换卡片、降低甲方信用额度、限制或停用甲方信用卡、要求甲方立即偿还全部欠款，收回甲方信用卡一项或多项措施，还有权根据本协议约定要求甲方支付违约；因甲方未按约定履行本协议款项下义务，乙方为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等），由甲方承担；甲方同意，除法律法规另有规定，乙方有权对《章程》、本协议、信用卡业务约定条款及《使用指南》的内容进行调整，并按监管规定通过营业网点或官方网站公告后施行。公告期内如甲方对变更内容有疑问，可致电乙方客服服务电话进行查询。甲方有权在乙方公告期间选择是否继续使用信用卡相关服务，如甲方不接受乙方公告内容，应在调整施行前向乙方申请变更或终止相关服务；如果甲方未申请变更或终止相关服务，乙方将执行变更后的内容。若甲方不执行变更后的内容，乙方有权选择终止信用卡服务，并对甲方债务进行追索；甲方应主动及时关注乙方通过信函、短信、建设银行网点公告、网站公告等渠道向甲方明示的相关信息。建设银行公告内容构成本协议不可分割的一部分，与本协议具有同等效力。公告内容与本协议不一致的，以发布在后的公告为准。协议及章程还约定了其他事项。原告经审核后向被告发放了信用卡（卡号为：62×××58），该卡在使用过程中出现透支，截至2018年3月20日，被告拖欠本金人民币138629.17元、利息7022.08元、其他费用（包括手续费、违约金）20984.4元。裁判理由和结果本院认为，原告具有经营信用卡业务的资质，被告向原告申领中国建设银行信用卡，双方签订的《中国建设银行龙卡贷记卡领用协议》及《中国建设银行信用卡章程》是双方真实意思表示，内容未违反法律及行政法规强制性规定，合法有效。被告未依约还款，构成违约，应承担违约责任。原告要求被告偿还信用卡欠款本金并支付利息及其他费用（包括手续费、违约金），有事实与法律依据，予以支持。关于利息（含复利）、其他费用（包括手续费、违约金），被告对截至2018年3月20日的上述费用计算未提出异议，本院对原告诉请的该部分费用予以照准。2018年3月21日起的利息、违约金计算不得超过年利率24%。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告刁伟清自本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国建设银行股份有限公司惠州市分行偿还信用卡欠款本金138629.17元及支付利息、其他费用[至2018年3月20日的利息7022.08元、其他费用（包括手续费、违约金）20984.4元；自2018年3月21日起利息、违约金按《中国建设银行龙卡贷记卡领用协议》及《中国建设银行龙卡信用卡章程》的约定计至清偿之日止，但不得超过年利率24%]。二、驳回原告中国建设银行股份有限公司惠州市分行的其他诉讼请求。案件受理费3632.7元（原告已预交），由被告刁伟清负担。当事人应在本判决发生法律效力之日起七日内就其所负担的受理费直接向本院缴交，逾期未缴交，本院依法强制执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于惠州市中级人民法院。审 判 长  杨燕红人民陪审员  沈苏娜人民陪审员  邱淑萍二〇一八年十二月二十七日法官助理张岳灵书记员李诗琪