重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0105民初8535号原告：兴业银行股份有限公司重庆分行,住所地重庆市江北区红旗河沟红黄路1号1幢兴业大厦（4至9层、16、17和19层），统一社会信用代码91500105709386748F。负责人：张旻，行长。委托诉讼代理人：邵磊、彭仕明，重庆瑞月永华律师事务所律师。被告：周渝，男，1982年10月4日出生，汉族，住重庆市九龙坡区。被告：曾庆芳，女，1982年11月3日出生，汉族，住重庆市九龙坡区。原告兴业银行股份有限公司重庆分行（简称兴业银行重庆分行）与被告周渝、曾庆芳金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告兴业银行重庆分行的委托诉讼代理人彭仕明，被告周渝到庭参加诉讼，被告曾庆芳经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告兴业银行重庆分行向本院提出诉讼请求：1.周渝、曾庆芳立即偿还借款本金351375.73元，支付截至2016年4月18日的罚息及复利18615.68元；2.周渝、曾庆芳支付自2016年4月19日起至付清之日止的罚息（以借款本金为基数，按本合同执行的借款利率年利率12.96%上浮50%计算）、复利（以未偿还的利息为基数，按罚息利率计算）；3.周渝、曾庆芳承担为实现债权而委托律师代理诉讼产生的律师服务费4000元。事实及理由：2015年1月13日，原告与被告签订了《零售授信额度借款合同》，约定我行向周渝、曾庆芳授予自助额度为40万元的贷款，双方对借款期限、结息等作出了明确约定。之后，我行依约向周渝、曾庆芳的借记卡发放了40万元贷款，双方约定以此卡作为被告信用贷款支用与偿还的结算工具。借款到期后，周渝、曾庆芳未按约归还借款，原告经催收未果后诉至法院。被告周渝辩称，借款属实，原告提供的系格式合同，原告未对利息、罚息、复利的相关条款进行解释说明，我方亦未仔细阅读相关条款，其主张的罚息、复利过高；律师费加重了我方的还款负担，应予以减免；我方曾申请借款延期，原告未予以明确答复，因此我方认为该笔借款尚未到期。被告曾庆芳未作答辩。本院经审理认定事实如下：2015年1月13日，兴业银行重庆分行（债权人）与周渝（债务人）、曾庆芳（共同债务人）签订《零售授信额度借款合同》，载明本合同项下额度授信最高本金限额为人民币40万元，额度授信有效期及自助额度期限为自2015年1月13日起至2016年1月13日止；各分合同贷款期限不得超过本合同约定的额度授信有效期，贷款到期日不得长于额度授信有效期到期日；本合同用于经营类贷款额度授信；债务人以其本人借记卡作为贷款支用与偿还的结算工具；借款基准利率为：借款期限7天-30天的借款日利率为0.05%/天，借款期限31天-365天的借款日利率为0.06%/天；借款利率按前述借款基准利率乘以系数0.6；贷款本息偿还方式为到期一次性还本付息，借款到期日为还款日；如债务人未按期还款且又未就展期事宜与债权人达成协议，即构成借款逾期，债权人有权对逾期的借款计收罚息，罚息利率为借款利率上浮50%；对不能按时支付的利息，债权人有权按本合同约定的罚息利率计收复利；债务人违约，债权人有权宣布债务人额度项下全部或部分债务提前届满，要求债务人清偿到期或未到期借款本金、利息及其他费用，并要求债务人承担债权人实现债权的费用并赔偿其他损失，实现债权的费用包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全申请费、律师费等，并明确该合同为在该授信额度内所签订的其他具体借款合同的总合同；共同债务人为自愿与主债务人共同承担债务的其他人，债务人和共同债务人均应履行本合同项下的所有义务。在“签约重要提示”部分载明：借款人在签署本合同之前仔细阅读，检查并确认已经认真阅读并充分理解合同条款及相应的法律后果等内同。前述合同签订后，周渝于2015年1月13日使用自助额度40万元。之后，周渝于借款到期日2016年1月13日付清了借款期限内的利息并归还借款本金47523.42元，于2016年2月4日归还借款本金1000元，于2016年3月8日归还借款本金100元，于2016年3月21日归还借款本金0.85元，其后再未还款，至今，尚欠借款本金351375.73元及相应罚息未付。另查明，兴业银行重庆分行为实现债权而支付重庆瑞月永华律师事务所律师费4000元。上述事实，有《零售授信额度借款合同》、兴业银行贷款账户信息查询单、还款记录、《委托代理合同》、律师费发票、支付凭证、签约照片等书面材料以及当事人的当庭陈述予以佐证，并经当庭质证，足以认定。本院认为，周渝、曾庆芳与兴业银行重庆分行签订的《零售授信额度借款合同》系双方真实意思表示，合法有效，双方之间的借款关系依法成立，双方均应按照合同约定履行义务。周渝、曾庆芳实际使用借款期限超过30天，依照合同约定借款利率应以0.06%/天×0.6计算（即年利率12.96%）。周渝、曾庆芳借款后，未按时足额归还借款本息，兴业银行重庆分行有权根据合同约定要求其返还借款本金并支付相应罚息。故兴业银行重庆分行要求周渝、曾庆芳返还借款本金351375.73元的诉讼请求，本院予以支持。借款到期后，周渝、曾庆芳未按约返还借款，应当自逾期还款之日起支付按合同约定的罚息利率计收罚息，但因周渝、曾庆芳已付清借期内利息，故对兴业银行重庆分行主张复利的诉讼请求不再支持。此外，兴业银行重庆分行为实现债权而支出律师费4000元，该笔费用实际产生并已支付，根据合同约定，此款应由周渝、曾庆芳负担，本院予以支持。对周渝提出的对合同条款未仔细阅读，罚息、律师费过高以及申请办理了借款展期事宜的答辩意见，本院认为，《零售授信额度借款合同》对借款金额、借款期限、借款利息、罚息等重要事项均采用了“特别条款”的方式进行载明，在该合同“签约重要提示”部分以加黑加粗字体的方式对借款人签字前的相关事项进行了提醒，周渝、曾庆芳作为借款人，在签订借款合同前应当对借款金额、借款期限、利率等基本事项清楚了解，故其在《零售授信额度借款合同》的签字应当视为其真实自愿的意思表示，兴业银行重庆分行依照合同约定收取利息、罚息、律师费等应当予以支持；此外，其向兴业银行重庆分行申请借款展期仅仅属于其单方的意思表示，兴业银行重庆分行未对此予以认可，应当视为双方未对借款展期事宜达成一致的意思表示，依照双方合同约定，前述借款已于2016年1月13日到期，对周渝就此提出的相关答辩意见，本院不予采纳。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告周渝、曾庆芳于本判决生效之日起十日内返还原告兴业银行股份有限公司重庆分行借款本金351375.73元；二、被告周渝、曾庆芳于本判决生效之日起十日内支付原告兴业银行股份有限公司重庆分行罚息（自2016年1月14日起至2016年2月3日期间，以借款本金352476.58元为基数；自2016年2月4日起至2016年3月7日期间，以借款本金351476.58元为基数；自2016年3月8日起至2016年3月20日期间，以借款本金351376.58元为基数；自2016年3月21日起至欠款还清之日止，以借款本金351375.73元为基数，均按年利率12.96%上浮50%计算，利随本清）；三、被告周渝、曾庆芳于本判决生效之日起十日内支付原告兴业银行股份有限公司重庆分行律师服务费4000元；四、驳回原告兴业银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费6908元、公告费78元，合计6986元，由被告周渝、曾庆芳负担。案件诉讼费已由原告兴业银行股份有限公司重庆分行预缴，被告周渝、曾庆芳于本判决生效之日起十日内直接支付原告兴业银行股份有限公司重庆分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长 张 静代理审判员 邹 涛人民陪审员 刘成均二〇一七年五月八日书 记 员 胡雅莉