广东省鹤山市人民法院民 事 判 决 书(2017)粤0784民初682号原告：中国银行股份有限公司江门鹤山支行，地址：广东省鹤山市沙坪镇新城路228号。负责人：古俊豪，该支行行长。委托诉讼代理人：刘建勋，男，该支行员工。委托诉讼代理人：麦洁莹，女，该支行员工。被告：冯建联，男，1970年10月21日出生，汉族，住址：广东省鹤山市，被告：麦玉红，女，1975年12月23日出生，汉族，住址：广东省鹤山市，被告：麦国斌，男，1983年9月20日出生，汉族，住址：广东省鹤山市，委托诉讼代理人：司徒宇锋，由鹤山市沙坪街南山社区居民委员会推荐。被告：陈艳玲，女，1984年4月1日出生，汉族，住址：广东省鹤山市，委托诉讼代理人：麦国斌，男，1983年9月20日出生，系被告陈艳玲的丈夫。原告中国银行股份有限公司江门鹤山支行（以下简称：“中行鹤山支行”）诉被告冯建联、麦国斌、麦玉红、陈艳玲金融借款合同纠纷一案，本院于2017年3月6日立案受理后，依法适用普通程序,公开开庭进行了审理。原告中行鹤山支行的委托诉讼代理人刘建勋、麦洁莹，被告麦国斌及其委托诉讼代理人司徒宇锋、被告陈艳玲的委托诉讼代理人麦国斌到庭参加诉讼，被告冯建联、被告麦玉红经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，故本案系缺席审理，现已审理终结。原告中行鹤山支行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与冯建联签订的《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议》；2、判令被告冯建联立即偿还信用卡卡号：62×××00欠款人民币本息149871.31元（暂计至2016年12月31日，从2017年1月1日起的利息按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的费率计算计至被告将借款本息、滞纳金清偿日止），其中本金124180.38元，应收费用21319.43元，利息4371.50元，合共149871.31元；3、判令被告麦国斌、麦玉红、陈艳玲对以上的欠款本息承担连带清偿责任；4、判令四被告承担本案的一切诉讼费用。事实和理由：2015年2月，被告冯建联向原告申请开立信用卡，原告同意后向其发放了卡号为62×××00的信用卡，信用卡最高额度为20万元。2015年3月2日，被告冯建联与原告签订了编号为2015年JHSDF字第0040号《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》，向我行申请“大额分期”贷款20万元用于购物，贷款期限3年，分期36个月。同日，被告麦国斌与原告签订了编号为2015年BHSDF字0040号《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》，约定由其对被告冯建联所签订的编号为2015年JHSDF字第0040号《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》生效之日起至本协议所规定的信用卡额度有效期届满之日所发生的债务在最高本金余额20万元范围内承担连带责任保证。2015年3月2日，原告依据协议约定向被告冯建联发放了款项20万元，并按照协议约定将款项付至麦水洪名下账户。后被告没有按合同约定及时足额向我行归还欠款，截至2016年12月31日，被告冯建联欠我行信用卡款项合计人民币149871.31元（其中本金124180.38元，应收费用21319.43元，利息4371.50元）。被告麦玉红与被告冯建联是夫妻关系，被告冯建联涉诉债务发生在两被告夫妻关系存续期间，根据有关法律规定，被告麦玉红应对被告冯建联的涉诉债务承担共同还款责任。被告陈艳玲与被告麦国斌系夫妻关系，夫妻双方对被告冯建联所欠原告的债务承担保证责任，应承担连带清偿责任。就上述款项，原告经多次追收未果，遂诉至法院。被告麦国斌辩称，被告冯建联与原告的借款事实请求法院依法核实；原告请求的应收费用和利息均没有明确约定和法律依据，请求法院依法予以驳回；原告没有在被告冯建联未能依约还款时及时通知担保人，担保人应免除除本金和手续费以外之债的担保责任；手续费依约无论本金剩余多少，按期计收【每期收取833.33元（20万元×10%÷36期）】，既然原告要求还款期限立即到期，那么往后23期手续费应以一期计收，只能收取833.33元；银行不是行政单位，不应向债务人收取滞纳金。被告陈艳玲辩称，其答辩意见与被告麦国斌意见一致。被告冯建联无答辩,在举证期限内无证据提供。被告麦玉红无答辩，在举证期限内无证据提供。本院经审理认定事实如下：被告冯建联向原告递交一份《长城环球通白金信用卡申请表》,申请开立环球通白金信用卡一张，并在申请表上明确了申请卡片的类型以及个人基本信息等情况，并签名声明：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。”经审核同意后，原告向被告冯建联发放了卡号为62×××00的长城银联白金信用卡。2014年12月7日，被告冯建联向原告中行鹤山支行递交《中国银行大额分期业务申请表》一份，申请办理分期付款，麦国斌也以担保人的身份在该申请表上签名予以确认。2015年3月2日，原告作为甲方，被告冯建联作为乙方，双方签订编号为2015年JHSDF字0040号《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》，主要内容约定如下：本协议主要适用的业务模式为乙方因资金周转需要，向甲方申请开立中银系列信用卡或提升其已有中银系列信用卡长期信用额度，经甲方审批通过，并落实本协议中约定的担保方式后，甲方为乙方开立信用卡或将乙方中银系列信用卡提升长期信用额度，根据乙方需要办理分期付款，并向乙方收取一定的手续费；该卡的具体使用细则等适用乙方申请该卡时与甲方签署的相应的中银信用卡申请表中领用合约（包括章程等合约附则/附件）的具体内容；本合同项下乙方中银信用卡品种为长城银联白金信用卡，卡号：62×××00；甲方同意授予乙方该卡“大额分期”授信额度为人民币20万元；本合同项下额度有效期为36个月，自协议生效日起算；本合同项下的额度用途为购物；甲方根据乙方需求，将乙方信用卡“大额分期”额度授信人民币20万元，划至乙方指定交易对象的收款账户；甲方向乙方收取分期手续费，手续费率为15%，手续费金额为消费分期的分期金额×手续费率，为人民币30000元；对于依据本协议发生的乙方对甲方的全部债务（乙方使用该信用卡消费、转账、取现、办理分期业务等产生的本金、利息、手续费、滞纳金等所有乙方应向甲方支付的款项），双方同意由被告麦国斌提供最高额保证担保，并签订《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》；乙方出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：……（2）未按甲方要求按时进行信用卡还款；……出现前款规定的违约事件时，甲方有权分别或者同时采取下列措施：……（2）将乙方信用卡已办理的分期付款提前结算；……（4）宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期……（7）终止或解除本合同，全部、部分终止或解除乙方与甲方之间的其他合同……此外，在该协议书第十条，双方共同确认双方签署的《中银信用卡申请表》领用合约是该合同不可分割的组成部分，具有与合同相同的法律效力。该领用合约对利息、复利及滞纳金等进行了具体的约定。被告麦国斌、被告陈艳玲为夫妻关系，两人于2006年5月12日登记结婚。2015年3月2日，原告中行鹤山支行为债权人，被告麦国斌作为保证人，被告陈艳玲则在保证人（配偶）栏签名，双方签订了一份编号为2015年BHSDF字0040号《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》，主要内容约定如下：为了担保本合同所述主合同项下债务的履行，保证人愿意向债权人提供保证；本合同之主合同为债权人与冯建联签署的编号为2015年JHSDF字0040号《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》和《中银信用卡申请表领用合约》及其修订或补充；除依法另行确定或约定发生期间外，《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》生效之日至该协议所规定的信用卡额度有效期届满之日，主合同项下实际发生的债务，构成本合同之主债权；本合同项下所担保债权之最高本金余额为人民币20万元；在本合同所确定的主债权发生期间届满之日，被确定属于本合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、手续费、违约金、滞纳金、损害赔偿金、实现债权的费用、因债务人违约而给保证人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权，其具体金额在其被清偿时确定；依据上述两款确定的债权金额之和，即为本合同所担保的最高债权额；保证方式为全程连带责任保证，主合同项下的全部债务均构成本合同之主债务，保证人应对之承担保证责任；如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务，债权人有权要求保证人承担保证责任；本合同项下的保证期间为主合同生效之日起至主合同中最后一期债务的履行期届满之日起两年；在该保证期间内，债权人有权就主债权的全部或部分、多笔或单笔，一并或分别要求保证人承担保证责任；以下情况之一即构成或视为保证人在本合同项下违约：（1）未按本合同的约定及时履行保证责任……出现规定的违约事件时，债权人有权视具体情形分别或同时采取下列措施：……（2）终止或解除本合同，全部、部分终止或解除保证人与债权人之间的其他合同，或宣布合同提前到期；（3）要求保证人赔偿因其违约而给债权人造成的损失……。该保证合同尾页处还附有《同意函》一份，被告陈艳玲同意以其与保证人麦国斌的夫妻共同财产承担前述最高额保证合同项下的担保责任。2015年3月2日，原告即根据被告冯建联的授权将借款20万元转账至其指定的收款人账户内，冯建联向原告立下了借款借据。被告冯建联通过卡号为62×××00的信用卡分期向原告归还借款了部分本金和手续费，截至2016年12月31日，被告冯建联尚欠原告借款本金124180.38元，手续费15360.22元，利息4371.50元，滞纳金5959.21元，合共149871.31元。被告在原告起诉后于2017年4月1日偿还原告借款本金10000元，尚欠原告借款本金114180.38元。被告麦玉红与被告冯建联是夫妻关系，两人于1998年3月12日登记结婚。2014年12月7日，被告麦玉红签名并按捺指纹确认《同意函》一份，确认其与被告冯建联为夫妻关系，被告冯建联与原告签订的编号为2015年JHSDF字0040号《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》项下借款为其与被告冯建联的共同债务，同意为该协议项下债务承担连带保证责任。本院认为，本案为金融借款合同纠纷，原告与被告冯建联签订的《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》和《中国银行信用卡领用合约》均是双方当事人真实的意思表示，且无违反法律法规的强制性规定，合法有效，受法律保护，合同各方应依约履行各自的义务。原告已将借款20万元转账到被告冯建联指定的收款人账户内，履行了出借义务；但被告冯建联没有按期还款，其行为已构成了违约，依照《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》第七条的约定，原告有权将被告冯建联信用卡已办理的分期付款提前结清并宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部提前到期以及解除借款协议书，其中滞纳金自2017年1月1月起调整为违约金。对尚欠原告的全部借款本金114180.38元、手续费15360.22元、暂计至2016年12月31日的利息4371.50元、滞纳金5959.21元以及2017年1月1日起至被告冯建联付清本案欠款之日止的利息、违约金，被告冯建联应承担偿还责任。因被告冯建联所欠原告的债务是发生在其与被告麦玉红的夫妻关系存续期间，且被告麦玉红亦出具《同意函》确认上述债务为夫妻共同债务，愿意承担连带保证责任。根据《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条关于“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理”的规定，被告麦玉红应对被告冯建联所欠原告的借款本息承担清偿的责任。关于被告麦国斌、被告陈艳玲应否承担的责任问题。原告与被告麦国斌、陈艳玲签订的《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》是双方当事人的真实意思表示，合法有效，受法律保护。被告冯建联尚欠原告的款项均是基于涉案的借款协议书和领用合约所实际发生的债务，且上述债务的最高本金余额并没有超过20万元，保证债务处于保证期限内，为此，被告麦国斌作为保证人应按保证合同的约定对上述债务承担连带清偿责任，被告陈艳玲依约应在其与麦国斌的夫妻共同财产范围内对麦国斌的上述保证债务承担清偿责任。综上所述，本案纠纷是被告冯建联向原告借款后无按约定还款，被告麦玉红也无履行共同还款义务，被告麦国斌、陈艳玲也未能依约履行连带保证责任所致，各被告应承担相应的法律责任。被告冯建联、麦玉红、麦国斌、陈艳玲经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本案可缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、原告中国银行股份有限公司江门鹤山支行与被告冯建联于2015年3月2日签订的编号为2015年JHSDF字0040号《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》自本判决发生法律效力之日起解除；二、被告冯建联、麦玉红共同于本判决发生法律效力之日起十日内一次性向原告中国银行股份有限公司江门鹤山支行偿还借款本金114180.38元、手续费15360.22元、利息4371.50元、滞纳金为5959.21元及相应的费用（利息、滞纳金暂计至2016年12月31日；从2017年1月1日起至2017年3月31日止的利息、违约金，以实欠借款本金124180.38元为基数；从2017年4月1日起至被告冯建联、麦玉红付清本案欠款日止的利息、违约金，以实欠借款本金为基数，均按照按原、被告双方签订的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的计算方法另行计付）；三、被告麦国斌对本判决第二项所确定的被告冯建联、麦玉红欠原告中国银行股份有限公司江门鹤山支行的债务承担连带清偿责任；被告陈艳玲在与被告麦国斌的夫妻共同财产范围内对对本判决第二项所确定的被告冯建联、麦玉红欠原告的债务承担连带清偿责任；四、驳回原告中国银行股份有限公司江门鹤山支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3298元，财产保全费1269.50元，合共诉讼费4567.50元，由被告冯建联、麦玉红、麦国斌、陈艳玲共同负担（诉讼费原告已预交，四被告负担的诉讼费于给付欠款时一并付给原告，本院不再收退）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审判长  罗启全审判员  刘东经审判员  袁金淑二〇一七年五月八日书记员  吕昊霖