福建省泉州市丰泽区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）闽0503民初4345号 原告：中国银行股份有限公司泉州滨城支行，住所地福建省泉州市丰泽区金帝花园泉秀路30、31号店面，统一社会信用代码91350503779604050Q。 主要负责人：董金恋，该支行行长。 委托诉讼代理人：卢朝民，男，该行工作人员。 被告：郭志娇，女，1976年9月3日出生，回族，住福建省惠安县。 被告：郭荣枝，男，1975年10月21日出生，回族，住福建省惠安县。 原告中国银行股份有限公司泉州滨城支行（以下简称中行滨城支行）与被告郭志娇、郭荣枝信用卡纠纷一案，本院于2018年5月15日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中行滨城支行的委托诉讼代理人卢朝民到庭参加诉讼，被告郭志娇、郭荣枝经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 中行滨城支行向本院提出诉讼请求：1、郭志娇偿还卡号为6259××××5412信用卡透支款本金309995元及相应利息、费用（利息、费用按双方签订的贷款合同约定计至实际还款之日止，暂计至2018年4月10日，利息为105132.01元、费用为33443.22元）；2、郭志娇偿还卡号为6259××××9952信用卡透支利息、费用（利息、费用按双方签订的贷款合同约定计至实际还款之日止，暂计至2018年4月10日，利息为7953.02元、费用为11686.50元）；3、郭荣枝对郭志娇上述第一、二项债务承担共同还款责任；4、中行滨城支行对郭志娇提供的抵押物，即透支信用卡购置的闽ＣＢ××××号汽车享有优先受偿权；5、郭志娇、郭荣枝承担本案诉讼费用。中行滨城支行于庭审中明确费用指滞纳金。事实和理由：郭志娇于2014年5月5日向中行滨城支行申请办理信用卡一张（卡号为：6259××××5412），双方在《信用卡领用合约》中“对账单及还款”第3、5条及“附则”第4条中约定：郭志娇应在到期还款日之前及时偿还欠款、如未能按时偿还还应支付透支利息、费用等各种相关费用等；若发生争议由中行滨城支行所在地的人民法院管辖即由丰泽区人民法院管辖。郭志娇在信用卡申请表中签名确认其已参阅并同意信用卡领用合约的条款。中行滨城支行与郭志娇于2014年5月15日签订了一份《中国银行股份有限公司信用卡分期付款合同（本车抵押类）》（下称分期付款合同），约定由中行滨城支行向郭志娇提供“分期付款”用于购买闽ＣＢ××××号汽车的款项，“分期付款”额度为840000元，分期期数为36期，一期为一个月，自郭志娇实际交易日起算。根据《分期付款合同》第六条第1、2、3款约定：“分期付款”本金采用月均等额、取整入账、免息还款（取整入账即总额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣帐）；郭志娇在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，郭志娇应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；如郭志娇未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由郭志娇全额承担由此而使中行滨城支行产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。根据《分期付款合同》附件《信用卡“分期付款”（本车抵押类）通用条款》第四条第一款第2项、第四条第二款第2、8、10项、第六条的约定，如郭志娇未按期归还透支本金、利息、手续费，中行滨城支行有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，依法对本合同约定对抵押物行使抵押权、要求保证人承担保证责任，因本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用）由郭志娇承担。中行滨城支行和郭志娇、郭荣枝同时又签订《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》一份，约定由郭志娇以闽ＣＢ××××号汽车，就前述分期付款合同向中行滨城支行提供抵押担保，担保范围包括前述分期付款合同项下的信用卡帐户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的所有费用【包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费（含评估费、拍卖费）等实现债权的费用】，上述抵押物已依法办理了抵押登记。此外，郭荣枝与郭志娇系夫妻关系，本案诉争的信用卡债务发生于双方婚姻存续期间，系夫妻共同债务。据《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》显示，郭荣枝系本案信用卡贷款购买的闽ＣＢ××××号汽车的共有权人，其对此是知情的，故郭荣枝应对郭志娇的上述债务承担共同还款责任。合同签订后，中行滨城支行依约履行合同义务，郭志娇持卡于2014年6月5日向中行滨城支行透支84万元用于支付购车款，后郭志娇并未依约按期足额还款。郭志娇于2015年12月7日向中行滨城支行申请债务重建（债务重建使用卡号：6259××××9952）并签订了《中国银行股份有限公司信用卡分期付款合同（本车抵押类）补充协议》，中行滨城支行于2015年12月16日将其拖欠的汽车分期款项100853.73元进行了债务重建，分期24期，但郭志娇还是没有按期足额还款，截止2018年4月10日，郭志娇累计拖欠中行滨城支行本金309995元、利息113085.03元、费用45129.72元。郭志娇的行为已构成违约，根据《分期付款合同》附件《信用卡“分期付款”（本车抵押类）通用条款》第四条第二款第2、8、10项的约定，中行滨城支行有权宣布《分期付款合同》项下的所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部提前到期，并对本合同约定的抵押物即闽ＣＢ××××号汽车行使抵押权。 郭志娇、郭荣枝未作答辩。 中行滨城支行围绕诉讼请求依法提交了证据，包括身份证、结婚证、长城环球通系列信用卡申请表、中国银行信用卡个人申请表、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、中国银行信用卡汽车专向分期付款申请表、分期付款业务客户须知、《中国银行股份有限公司信用卡分期付款合同（本车抵押类）》、《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》、机动车抵押登记证、POS签购单、中国银行信用卡历史交易明细、信用卡分期重建申请表、中行信用卡专向分期付款还款计划清单、《信用卡债务个性化分期还款承诺书》、《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）补充协议》等。郭志娇、郭荣枝未到庭参加诉讼，又未书面提出异议或提交证据，应视为其自愿放弃举证、质证等相关诉讼权利。中行滨城支行提供的上述证据具备形式真实性，郭志娇、郭荣枝亦未提出异议，本院依法对其真实性、合法性和关联性予以确认并在卷佐证。 本院经审理查明的事实与中行滨城支行诉称的基本一致。另查明，1、中行滨城支行与郭志娇签订的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定：申请人在免息还款期内偿还全部信用卡欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，应按本合约支付透支利息及滞纳金。透支利息为日息万分之五，按月计收复利；滞纳金按照最低还款额未还部分的5%收取，最低10元。中行滨城支行于庭审中明确自2016年9月11日起不再收取滞纳金。 2、2014年6月5日，郭志娇持卡号6259××××5412信用卡透支84万元。2015年12月7日，郭志娇就该卡尚欠的逾期透支本息及费用100853.73元向中行滨城支行申请债务重建，并向中行滨城支行出具一份《信用卡债务个性化分期还款承诺书》，载明：本人郭志娇，结清卡号6259××××5412，目前欠款金额为100853.73元。本人承诺在24个月内还清上述所欠款项，首月还款金额为4253.73元，其余各月的还款金额为4200元。若本人未按约定期限还款，本人愿意承担按照所持信用卡滞纳金收取标准支付滞纳金，中行滨城支行有权宣布本人的全部或部分欠款提前到期及本人在其他合同项下尚未清偿的贷款本息和其他应付款项全部或部分立即到期。同日，中行滨城支行与郭志娇签订一份编号为2015年专项补充字001号《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）补充协议》，约定：双方于2014年5月15日签订编号2014年借字012号《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》，就该合同做如下补充协议：一、原合同项下大额分期（卡号：6259××××5412）当前账面应收账款（含本金、利息、滞纳金、分期手续费）全部重建至新卡项下，原卡（卡号：6259××××5412）大额分期未抛账金额仍按原分期计划每期按时还款，两张卡债务总金额为526150.87元。借款人同意继续以编号2014年借字012号《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》项下抵押物为原合同及本补充协议项下债务提供抵押担保。二、借款人应按分期期数，按时还清上述两张卡所欠款项，若借款人未按约定期限还款，则应按照信用卡领用合约，支付透支利息、滞纳金以及相关诉讼费用（含律师费）……六、其余条款仍按编号2014年借字012号《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》执行。2015年12月16日，中行滨城支行经审批同意郭志娇的信用卡分期重建申请，结清卡号6259××××5412，新卡卡号6259××××9952，分期重建金额为100853.73元，申请重建分期期数为24期。上述信用卡分期重建后，郭志娇未依约按时足额还款，截至2018年4月10日，尚欠中行滨城支行卡号为6259××××5412信用卡项下的透支本金309995元、利息105132.01元、费用33443.22元；尚欠卡号为6259××××9952信用卡项下的透支利息7953.02元、费用11686.50元。 3、郭志娇与郭荣枝于2002年3月8日登记结婚。郭荣枝分别在郭志娇签订的《中国银行信用卡汽车专向分期付款申请表》“申请人配偶签名”处及中行滨城支行与郭志娇签订的《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》“有权签字人”落款处签名捺印。 本院认为，中行滨城支行与郭志娇签订的《中国银行股份有限公司信用卡分期付款合同（本车抵押类）》、《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》、《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）补充协议》，系双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规规定，合同依法成立有效，双方均应按合同约定履行义务。中行滨城支行与郭志娇之间的信用卡合同关系，依法成立有效。郭志娇向中行滨城支行申办信用卡，并接受中行滨城支行提供的金融信用服务，同时负有遵守领用合约的义务；郭志娇在使用该卡过程中透支，且未及时还款，其行为构成违约，依法应承担违约责任。中行滨城支行据此要求其偿还所欠的透支本金、利息及费用，合理合法，应予支持。本案借款发生于郭志娇、郭荣枝夫妻关系存续期间，虽然郭荣枝未在借款合同上签字，但其在分期付款申请表上签字及在抵押合同中作为抵押物共有人签字，自愿以涉案车辆为本案借款提供抵押担保，表明其知晓并同意本案债务的设立，对本案债务的形成作出了共同意思表示，因此，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外”的规定，应认定本案债务系郭志娇与郭荣枝的夫妻共同债务，郭荣枝应对本案债务承担共同还款责任。郭志娇用办理的信用卡购车分期付款，将所购车辆即闽ＣＢ××××小型轿车作为抵押物抵押担保分期付款的本息及费用，郭荣枝作为共有权人亦在抵押合同上签名捺印，并已办理抵押登记，该抵押合法有效。若郭志娇、郭荣枝未能履行上述还款义务，中行滨城支行有权依照法律的规定以该抵押物折价或以拍卖、变卖抵押物的价款在担保范围内优先受偿。郭志娇、郭荣枝经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理和判决。 依照《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十八条、第一百九十五条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条第一款、第一百四十四条规定，判决如下： 一、郭志娇、郭荣枝应于本判决生效之日起十日内向中国银行股份有限公司泉州滨城支行偿还卡号为6259××××5412信用卡项下的透支本金309995元、利息105132.01元、费用33443.22元，并支付自2018年4月11日起至款项还清之日止按《信用卡领用合约》及《中国银行股份有限公司信用卡分期付款合同（本车抵押类）》约定计算的利息； 二、郭志娇、郭荣枝应于本判决生效之日起十日内向中国银行股份有限公司泉州滨城支行偿还卡号为6259××××9952信用卡项下的透支利息7953.02元、费用11686.50元，并支付自2018年4月11日起至款项还清之日止按《信用卡领用合约》及《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）补充协议》约定计算的利息； 三、若郭志娇、郭荣枝未能履行上述还款义务，中国银行股份有限公司泉州滨城支行有权依照法律的规定，以郭志娇提供的抵押物即车牌号为闽ＣＢ××××号小型轿车进行折价或以拍卖、变卖抵押物的价款在本判决第一、二项确定的债务范围内优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费8323元，由郭志娇、郭荣枝负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 长  杨 伟 审 判 员  魏鋆妮 人民陪审员  陈慧娜 二〇一八年十二月十日 书 记 员  方灵杰 附注所引用的法律条文： 1.《中华人民共和国物权法》 第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物； （二）建设用地使用权； （三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权； （四）生产设备、原材料、半成品、产品； （五）正在建造的建筑物、船舶、航空器； （六）交通运输工具； （七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。 抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 第一百八十八条以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 2.《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 3.《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 4.《中华人民共和国民事诉讼法》 第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。 公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。