河南省洛阳市西工区人民法院民 事 判 决 书（2018）豫0303民初2960号原告:洛阳银行股份有限公司西工支行，住所地洛阳市西工区凯旋路与八一路交叉口凯旋西路**。负责人：李伟，该行行长。委托诉讼代理人：邱霖，该行员工。委托诉讼代理人：王双双，河南中冶律师事务所执业律师。被告：孙丽丽，女，1979年8月20日出生，汉族，住河南省宜阳县。被告：王峰伟，男，1979年12月3日出生，汉族，住河南省宜阳县。被告：孙小丽，女，1986年6月4日出生，汉族，住河南省宜阳县。被告：卫武，男，1967年9月2日出生，汉族，住河南省栾川县。被告：孙文焕,男，1953年6月17日出生，汉族，住河南省栾川县。委托诉讼代理人：王森、乔晓敏，河南洛太律师事务所执业律师。原告洛阳银行股份有限公司西工支行（以下简称洛阳银行西工支行）与被告孙丽丽、王峰伟、孙小丽、卫武、孙文焕金融借款合同纠纷一案，本院于2018年7月13日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行审理。原告洛阳银行西工支行的委托诉讼代理人邱霖、王双双，被告孙文焕的委托诉讼代理人乔晓敏到庭参加诉讼，被告王峰伟、孙小丽、卫武经传票传唤拒不到庭参加诉讼，被告孙丽丽经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。洛阳银行西工支行向本院提出诉讼请求：1.孙丽丽和王峰伟向洛阳银行西工支行偿还借款本金351088元及利息55347.02元（该利息包含期内正常利息欠息32507.96元，逾期利息为19142.66元、复利3696.4元，利息暂计算至2018年6月11日），从2018年6月12日起至本息还清之日止的利息按照借款合同约定执行；2.孙小丽、卫武、孙文焕对于第一项诉讼请求中孙丽丽、王峰伟应当承担的义务承担连带清偿责任；3.诉讼费、保全费及其他实现债权的全部费用由孙丽丽、王峰伟、孙小丽、卫武、孙文焕承担。事实和理由：2017年3月24日，洛阳银行西工支行与各被告签订《“富民宝”小额贷款借款合同》（个人类）、《“富民宝”小额贷款个人保证合同》，合同约定，孙丽丽、王峰伟向洛阳银行西工支行借款人民币390000元，孙小丽、卫武、孙文焕为借款提供连带担保责任。合同签订后，洛阳银行西工支行依约发放贷款，经洛阳银行西工支行多次催促，各被告未依约还款，洛阳银行西工支行遂诉至法院。孙文焕辩称，1、对借款及担保事实无异议。但按照银行贷款流程，借款人和共同借款人通常系夫妻关系才能贷款，孙丽丽和王峰伟在签订借款合同前已经离婚，其二人隐瞒婚姻事实，担保人对此并不知情。2、保证合同中借新还旧手写内容不是本人所写，担保人对借款人的借款金额用于借新还旧的，担保人不承担责任。3、借款约定利息过高。孙丽丽、王峰伟、孙小丽、卫武未到庭、未答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对于双方无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对双方有争议的证据和事实，本院认定如下：2017年3月24日，洛阳银行西工支行（贷款人）与孙丽丽（借款人）、王峰伟（共同借款人）签订《“富民宝”小额贷款借款合同》（个人类），合同约定，孙丽丽、王峰伟向洛阳银行西工支行贷款390000元用于偿还洛银（2015）年小企业金融服务中心（6）借字第157701C1101329号合同项下借款人所欠债务。借款期限自2017年3月24日至2018年3月24日，固定利率按年利率14.4％，逾期贷款罚息利率为贷款利率水平上加收50%，还款方式为按月付息，后三期等额本息。合同约定按罚息利率计收利息的计息公式为：利息＝（本金+应付未付利息）×实际天数×日罚息利率。对借款人未按时还清的利息，按合同约定的利率和结息方式计收复利。同日，洛阳银行西工支行（贷款人）与孙小丽、卫武、孙文焕（保证人）签订《“富民宝”小额贷款个人保证合同》，为上述《“富民宝”小额贷款借款合同》（个人类）（主合同）项下债务提供连带保证。保证人保证范围包括但不限于：主合同项下本金、利息、复利、补偿金、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、保全费、公证费、差旅费、评估费、拍卖费、律师费等）。保证期间为主债务履行期届满之日后两年止。合同签订后，洛阳银行西工支行依约发放贷款。孙丽丽、王峰伟未依约还款。截止2018年6月11日，扣除已还款5320.62元，仍拖欠本金351088元及利息55347.02元未清偿。另查明，宜阳县民政局档案中记载王峰伟与孙丽丽于2009年11月30日在宜阳县民政局登记结婚（结婚证字号为豫洛宜结010905402），于2013年5月10日登记离婚。孙丽丽、王峰伟向洛阳银行西工支行提交的结婚证复印件中结婚证字号与民政局档案中字号相同，但结婚登记日期为2009年11月20日，与民政局档案中记载的结婚日期不同。本院认为，孙丽丽、王峰伟作为共同借款人在《“富民宝”小额贷款借款合同》上签名确认，系其二人真实意思表示，其婚姻关系是否存续并不影响其承担共同还款责任。孙丽丽、王峰伟向洛阳银行西工支行提交结婚证复印件，洛阳银行西工支行并不具备认定其结婚证真伪的条件，其亦无义务审核结婚证的真伪。孙文焕作为保证人在《“富民宝”小额贷款个人保证合同》上签名确认，其系为主合同项下的债务提供担保，孙丽丽、王峰伟的婚姻关系是否存续并不影响其担保责任的承担，故其辩称理由不予采信。孙文焕辩称保证合同中手写内容不是其所写，不应承担保证责任。孙文焕作为担保人，核实债权人及真实债务情况，是保证人应尽的审慎注意义务，孙文焕在合同上签字确认，应视为其对担保债务的相关信息已经知晓，由此产生的不利后果应由保证人承担。综上孙文焕辩称其不应承担保证责任的理由，不予采信。关于孙文焕辩称利息过高问题。本院认为，中国人民银行对于金融机构贷款利率管制的开放并不意味着可以无限上浮贷款利率，国家法律及政策层面对高利贷或变相高利贷均持否定态度，因限制金融机构借款利率上限尚无明文规定，应参照民间借贷利率的保护上限即年利率24%予以保护，超出部分不予支持。截止2018年6月11日，洛阳银行西工支行主张的借款本金351088元及利息55347.02元（该利息包含期内正常利息欠息32507.96元，逾期利息为19142.66元、复利3696.4元），该利息并未超过年利率24%的标准，该部分予以支持。此后的利息、罚息、复利总和超过年利率24%的部分，不予支持。孙丽丽、王峰伟对尚欠洛阳银行西工支行本金及不超过年利率24%的利息承担清偿责任。孙文焕、孙小丽、卫武作为保证人理应履行连带清偿责任。各担保人履行清偿责任后，可向孙丽丽、王峰伟追偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百一十二条、第一百一十三条第一款、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告孙丽丽、王峰伟于本判决生效后十日内偿还原告洛阳银行股份有限公司西工支行借款本金351088元及利息（期内利息、罚息、复利以洛阳银行信贷风险管理系统V7记载的数据为准，自2017年3月24日起算至实际清偿之日止，超过年利率24%的部分不予支持）（已履行部分应予扣除）；二、被告孙文焕、孙小丽、卫武对上述债务承担连带清偿责任；三、驳回原告洛阳银行股份有限公司西工支行的其他诉讼请求。如被告孙丽丽、王峰伟、孙小丽、卫武、孙文焕未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7397元、保全费4520元，共计11917元，由被告孙丽丽、王峰伟、孙小丽、卫武、孙文焕负担（已由原告垫付，待执行时由被告向原告一并清结）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并根据对方当事人的人数提交副本，上诉于河南省洛阳市中级人民法院。审 判 长  杨 峥人民陪审员  索思渊人民陪审员  党书芳二〇一八年十二月十二日书 记 员  孙伊梦