苏州市相城区人民法院民 事 判 决 书(2017)苏0507民初155号原告：中国银行股份有限公司苏州相城支行,住所地苏州市相城区元和街道嘉元路618号。法定代表人：钱向军，董事长。委托诉讼代理人：汪天睐，上海小城（苏州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘川，上海小城（苏州）律师事务所律师。被告：程华生,男,1963年4月4日出生，汉族，住所地江西省上饶市鄱阳县，暂住地苏州市相城区。被告：曹三枝,女,1971年5月5日出生，汉族，住所地江西省上饶市鄱阳县，暂住地苏州市相城区。原告中国银行股份有限公司苏州相城支行（以下简称中行相城支行）与被告程华生、曹三枝金融借款合同纠纷一案，本院于2017年1月5日立案受理后，依法组成由审判员余琼琼担任审判长、审判员唐灿主审和人民陪审员邱玉芳参加评议的合议庭，于2017年5月23日公开开庭进行了审理。原告中行相城支行的委托代理人汪天睐、刘川到庭参加诉讼，被告程华生、曹三枝经本院传票及公告传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中行相城支行诉称，2012年7月，原告与两被告签订信用卡汽车专向分期付款合同、信用卡汽车专向分期付款抵押合同各一份，约定被告程华生购买汽车的分期付款额度为14万元，分期期数36个月，还款方式为月均等额。两被告以本合同项下所购汽车提供抵押担保，被告账户逾期60天后，原告有权将该账户下有效分期交易的剩余金额一次性记入账户，因本合同订立、履行及争议解决发生的费用由被告程华生承担。之后，原告按约将分期付款额度14万元划至被告程华生所购汽车的经销商之账户。双方对苏Ｅ×××××汽车办理了抵押登记，抵押权人为原告。截至起诉之日，被告的上述贷款期限已届满，但被告未能归还全部贷款本息。另，两被告系夫妻关系，被告程华生欠结债务发生在两被告婚姻关系存续期间，应属夫妻共同债务，被告曹三枝作为上述抵押物的共有人，与被告程华生共同将抵押物抵押给原告。因此，被告曹三枝应当履行抵押人的义务。现请求法院依法判令：1.判令被告程华生、曹三枝立即归还原告借款总额86316.26元（暂计至2016年11月28日，其中本金58096.1元，利息24156.35元，滞纳金4063.81元，之后至实际给付之日按《中银信用卡领用合约》之约定计收利息及滞纳金）；2.判令被告程华生、曹三枝向原告赔偿律师费损失5552元；3.判令当两被告不履行上述债务（包括本案诉讼费用）时，原告有权对借款抵押物苏Ｅ×××××汽车进行拍卖、协议折价、变卖，并从所得中优先受偿；4.本案诉讼费用由两被告承担。被告程华生、曹三枝未到庭应诉答辩。经审理查明，被告程华生、曹三枝系夫妻关系，二人于2005年登记结婚。2012年7月18日，被告程华生在中国银行信用卡申请表上签字，承诺其已经参阅并同意中银信用卡领用合约的条款、细则，本人同意中银信用卡领用合约的条款、细则将构成本人与中国银行就申请及使用信用卡的法律协议。领用合约（以原告中行相城支行为甲方，被告程华生为乙方）约定：除本合约另有规定，乙方非现金交易从交易记账日至甲方规定的到期还款日止为免息还款期，中银信用卡的免息还款期最长为50天，乙方在免息还款期内偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款的规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息，利息由记账日起以实际欠款金额计算至还请全部欠款为止，乙方使用信用额度支取现金的，不适用免息还款期和最低还款额规定，乙方需自交易记账日起按规定利率向甲方支付透支利息；信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；乙方应按照甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金、超限费；甲方依照国家有关规定有权制定并收取其他相关费用，包括年费、挂失费、补发新卡工本费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由甲方直接计扣乙方信用卡账户；乙方应在甲方指定的到期还款日之前及时偿还欠款，还款以甲方记账日为准；乙方若选择自动转账还款方式，甲方有权于约定日期从乙方指定的账户中按约定金额扣款，转入其信用卡账户以清偿欠款，如乙方指定的自动转账还款账户余额不足以清偿乙方应还款金额的，则自动还款失败，乙方须缴纳透支利息及滞纳金；乙方可选择全额或最低还款额的还款方式，乙方在到期还款日前全数清偿信用卡账户内所有欠款的，甲方免收乙方非现金交易透支利息，乙方在到期还款日前未全数清偿信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息，乙方在到期还款日之前未能偿付最低还款额或未能全额还款（如乙方选择全额还款方式）的，乙方除按甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金；乙方未能按时还款，甲方可采取信函、电话、上门等形式进行催收，并有权扣划乙方在本行开立的任何账户内的款项或处置乙方的抵、质押物以清偿其欠款。如乙方连续两个账单周期不能缴足最低还款额或与甲方失去联系，甲方有权停止其使用该卡；如果乙方在此之前有分期付款交易的，甲方将乙方账户下的分期交易所有剩余金额一次性记入账户一并作为乙方欠款；滞纳金按照最低还款额未还部分的5%收取，最低为人民币10元每笔或1美元每笔或125日元每笔。嗣后，原告核准后发卡，卡号为40×××65。2012年7月20日，被告程华生（甲方）与原告（乙方）签订信用卡汽车专向分期付款合同一份。该合同约定：额度为140000元，分期期数为36期，自甲方实际交易日起算；额度用途为甲方支付其购买别克汽车的款项；手续费金额为15400元；甲方授权乙方将交易金额（不包含手续费金额）划至甲方所购商品的经销商的专用账户（账户名称苏州东昌汽车销售服务有限公司，帐号51×××61）；本合同项下“汽车专向分期付款”本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式；甲方须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款；甲方在每期到期还款日前全数清偿所提账户当期所有欠款的，乙方免收甲方非现金交易透支利息；甲方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款货现金交易的，不适用免息还款规定，甲方应按照信用卡领用合约规定支付支付利息及滞纳金；甲方保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并足以全额偿还当期“汽车专向分期付款”应还的本金款项，并在此授权乙方不论甲方是否在到期还款日前存入当期足额款项，乙方于对账单日起均有权直接将该账户下的分期交易金额计入账户，如甲方未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由甲方全额承担由此而使乙方产生一切费用（包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；甲方信用卡账户逾期60天后，乙方将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性计入账户。同日，原告与被告程华生、曹三枝签订信用卡汽车专向分期付款抵押合同一份。该合同约定如下：本合同之主合同为抵押权人与持卡人程华生之间签订的信用卡汽车专向分期付款合同；主合同项下的债务构成本合同之主债务，抵押担保的主债务范围包括但不限于主债务人在主合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的所有费用（包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费（含评估费、拍卖费）等实现债权的费用），无论其是否占用该信用卡账户的原循环信用额度；抵押物为抵押人名下汽车，车牌号苏Ｅ×××××；抵押方式为全程抵押担保。2012年8月9日，原告与被告程华生至苏州市公安局交通巡逻警察支队车辆管理所办理了抵押登记手续，抵押物为车牌号为苏Ｅ×××××的别克牌小型轿车。2012年8月10日，原告向被告程华生指定的经销商账户支付140000元。嗣后，被告程华生持卡透支消费，透支后逾期未及时归还透支款，也未按时归还汽车分期付款本金。截止2016年11月28日，被告程华生拖欠原告借款本金58096.10元、利息24156.35元、滞纳金4063.81元，合计86316.26元。上述款项原告多次向被告催款未果，故诉至法院。庭审中，原告明确上述滞纳金共分为四次计收，其中，2014年8月14日计收645.69元，2014年9月14日计收882.48元，2014年10月14日计收1134.28元，2014年11月14日计收1401.36元。另查明，原告委托上海小城（苏州）律师事务所代理本案，双方约定律师费为5552元。以上事实有原告提供的信用卡申请表，含领用合约一份、汽车专向分期付款申请表一份、信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）一份、结婚证一份、pos签购单一份、汽车专向分期付款抵押合同一份和机动车信息登记证书复印件一份、欠款明细一份、聘请律师合同一份及原告当庭陈述相互印证予以证实，本院对上述事实及证据予以确认。本院认为，原告中行相城支行与被告程华生之间签订的中国银行股份有限公司信用卡领用合约、信用卡汽车专向分期付款合同、信用卡汽车专向分期付款抵押合同，均系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，依法成立且合法有效，双方当事人均应按约履行。被告使用信用卡造成透支后，未能及时归还透支款，及未按照信用卡汽车专向分期付款合同的约定及时还款，是造成本纠纷的主要原因。截止2016年11月28日，被告程华生共拖欠借款本金58096.10元、利息24156.35元，合计人民币82252.45元，事实清楚，证据充分，被告程华生理应及时支付。原告要求被告程华生承担上述欠款本金58096.10元自2016年11月29日计算至实际清偿之日止，按日万分之五标准计算的利息的诉讼请求，有事实依据和法律根据，且计算方式并无不当，本院予以支持。关于滞纳金4063.81元，本院审查后认为，依据双方签订的合同约定，滞纳金的计算方式为最低还款额未还部分的百分之五，但没有约定原告可按月计收滞纳金，原告只能向被告计收一次滞纳金，而不能每月重复计收。故被告结欠滞纳金的金额仅为1401.36元。被告曹三枝作为被告程华生的配偶，在信用卡汽车专向分期付款抵押合同上签字确认，应当视为知晓该信用卡的存在并认可被告程华生消费及购车系用于夫妻共同生活、经营，故应当对被告程华生的债务承担共同还款责任。根据信用卡汽车专向分期付款合同的约定，原告有权要求被告程华生、曹三枝承担因诉讼而导致的律师费等费用，原告为本案实际发生的律师费用5552元，理应由被告程华生、曹三枝承担。被告程华生、曹三枝自愿提供车牌号为苏Ｅ×××××的别克牌小型轿车作为抵押，并已依法办理抵押登记手续，抵押权有效设定，原告中国银行股份有限公司苏州相城支行有就该抵押物折价或拍卖、变卖的价款优先受偿。被告程华生、曹三枝在答辩期内未提出抗辩，也没有到庭对证据进行质证，应视为其已放弃抗辩和质证的权利，所产生的法律后果由其自负。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第一百九十八条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告程华生、曹三枝应支付原告中国银行股份有限公司苏州相城支行欠款本金58096.10元、利息24156.35元，滞纳金1401.36元，并赔偿原告因实现债权支出的律师费5552元。上述款项合计款项人民币89205.81元，应于本判决生效后十日内履行完毕。同时，被告程华生、曹三枝还应承担上述欠款本金58096.10元自2016年11月29日计算至实际清偿之日止，按日万分之五标准计算的利息。二、被告程华生、曹三枝不履行上述付款义务时，原告中国银行股份有限公司苏州相城支行对上述债权有以被告程华生、曹三枝所设定的抵押物即车牌号为苏Ｅ×××××的别克牌小型轿车折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿的权利。案件受理费人民币2097元，公告费600元，合计诉讼费用2697元，由被告程华生、曹三枝负担（该款原告已预交，本院不再退还，由被告在履行本判决时一并交付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时应向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（上诉案件受理费的数额由本院在收到上诉状之日起3日内，在区分财产类和非财产类案件并结合当事人上诉请求数额计算出应预交的上诉费用，并向上诉人催交）。苏州市中级人民法院开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76，户名：苏州市中级人民法院。审 判 长  余琼琼审 判 员  唐 灿人民陪审员  邱玉芳二〇一七年五月二十四日书 记 员  陆佳星附录：1.《中华人民共和国合同法》第六十条第一款：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。2.《中华人民共和国合同法》第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。3.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。4、《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。4、《中华人民共和国担保法》第七条具有代为清偿债务能力的法人、其他组织或者公民，可以作保证人。第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。5、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。