广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书(2016)粤0112民初6674号原告：中国银行股份有限公司广州开发区分行，住所地广州市经济技术开发区青年路2号，统一社会信用代码9144010189042033XP。负责人：任奔滔，该分行行长。委托诉讼代理人：童波，广东启源律师事务所律师。被告：何红敏，女，1987年9月13日出生，汉族，住新疆阿克苏市。被告：彭晓阳，男，1970年10月10日出生，汉族，住广州市番禺区。原告中国银行股份有限公司广州开发区分行诉被告何红敏、彭晓阳金融借款合同纠纷一案,本院于2016年12月14日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司广州开发区分行的委托诉讼代理人童波到庭参加诉讼，被告何红敏、彭晓阳经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司广州开发区分行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》；2、判令被告立即向原告偿还全部贷款本金及手续费116302.19元、滞纳金6662.79元及利息（截至2017年5月24日的利息为5853元，自2017年5月25日起至还清之日止，以欠款额为本金，按日万分之五计算）；3、判令原告对抵押物粤Ｂ×××××牌小车享有优先受偿权；4、判令本案诉讼费由两被告共同承担。事实和理由：2014年8月28日原告与两被告签订编号为2014年JKFQF字0898号《中银信用卡购车分期付款借款合同》，合同约定：被告向原告贷款200000元用于购车，还款期限为36个月，购车分期手续费为贷款额的11%，购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款的还款方式。被告须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款；当被告出现未按期归还透支本金及手续费的情况，原告有权宣布合同项下所有欠款全部提前到期，解除本合同，同时有权对逾期贷款收取透支利息及滞纳金，并有权按本合同约定对抵押汽车行使抵押权。此外，合同还约定因合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用）由被告承担。同日，原告与被告签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，被告何红敏将其贷款购买的粤Ｂ×××××宝马牌小型轿车抵押给原告，用于担保贷款合同项下全部债务，并在深圳市公安局交通警察支队办理了抵押登记手续。合同签订后，原告依约向被告发放了200000元的贷款，但被告没有依约还款，截止2016年11月8日，被告的贷款已逾期超过90天。原告曾多次向其催收，但均未果。而被告亦未履行其担保义务。两被告的违约行为严重损害了原告的合法权益，故原告依约提起诉讼。被告何红敏、彭晓阳未到庭应诉，亦未提交证据材料。本院经审理认定事实如下：2014年8月28日，原告中国银行股份有限公司广州开发区分行与被告何红敏、彭晓阳签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2014年JKFQF字0898号），其中约定，被告以其持有的中银信用卡向原告申请分期付款借款购车，本合同项下购车分期额度为200000元，分期期数为36期（一期为一个月），自持卡人实际交易日起算；购车分期额度用途为持卡人支付其购买宝马320i汽车的款项，购车分期手续费费率为使用购车分期额度的11%，即手续费金额为22000元，购车分期手续费可一次性扣收以及在分期期限内逐月平均扣收两种方式，由借款人自行选择；购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式；持卡人须在每期到期还款日前全数清偿所办理购车分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款。持卡人在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，中国银行免收持卡人非现金交易透支利息。持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。该合同附件一《中银信用卡购车分期业务通用条款》中约定，持卡人未按期归还透支本金及手续费视为违约，经办行有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，并有权解除本合同，依法及本合同约定对抵押汽车行使抵押权等。该合同附件二《中国银行长城人民币贷记卡领用合约》中约定，原、被告分别为甲方、乙方，乙方持长城卡透支消费可享有最多不超过50天的免息期，即交易记账日至当月账单日后的20天为还款期，还款以甲方入账日为准。如乙方在对账单规定的还款日前还清欠款，甲方免收利息；如逾期未还清，则甲方自交易记账日起按规定利率在当月月结时向乙方计收利息。长城卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，起息日以透支交易记账日为准。乙方在还款期内没有交足最低还款额，甲方按最低还款额未还部分的5%加收滞纳金。若乙方选择最低还款额方式还款，所有透支款项均自记账日起以人民银行规定的利率计算利息等。同日，原告与被告何红敏签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（编号：2014年DKFQF字0898号），约定被告何红敏以其所有的粤Ｂ×××××宝马牌小型轿车为上述借款设立抵押担保，担保之主债务包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用。上述抵押车辆于2014年10月17日在广东省深圳市公安局交通警察支队车辆管理所办理了抵押登记，抵押权人为原告。2014年8月29日，原告依约发放了贷款200000元，但被告何红敏、彭晓阳从2016年1月开始出现逾期还款情形，截至2017年5月24日的利息为5853元，另，原告在庭审中陈述称自2016年12月31日之后不再计收滞纳金，滞纳金为6662.79元。因被告未按时偿还欠款，原告于2016年12月14日向本院提起诉讼，本院于2017年4月23日通过公告的方式向两被告送达了本案的相关诉讼材料。以上事实，有《中银信用卡购车分期付款借款合同》、《借款借据》、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》、车辆抵押登记证书、还款流水单和欠款明细表以及当事人当庭陈述所证实，本院予以确认。本院认为，原告中国银行股份有限公司广州开发区分行与被告何红敏、彭晓阳签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》是当事人的真实意思表示，该合同合法有效，双方均应依约履行。原告已按约定发放了200000元借款，被告何红敏逾期至今未归还到期信用卡本息及手续费，构成违约，应承担违约责任。依据《中华人民共和国合同法》第九十三条“当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”之规定，两被告违约，原告可根据合同约定解除本合同，并提出涉案欠款全部提前到期。另依据《中华人民共和国合同法》第九十六条“合同自通知到达对方时解除”之规定，本院于2017年4月23日向两被告送达相应的诉讼材料，故《中银信用卡购车分期付款借款合同》于2017年4月23日解除。合同解除后，两被告应及时向原告偿还尚欠的全部借款本金及手续费116302.19元，故原告的主张，具有事实与法律依据，本院予以支持。另根据《银行卡业务管理办法》的规定，对于透支部分按日利率万分之五计算利息，同时原告和两被告在《中国银行长城人民币贷记卡领用合约》中明确约定原告有权就透支部分按月计收复利，日利率为万分之五；且若两被告在还款期内没有交足最低还款额的，原告有权按最低还款额未还部分的5%加收滞纳金。现原告主张滞纳金计到2016年12月31日，共计为6662.79元，于法有据，故原告要求两被告清偿尚欠的利息、滞纳金，合法有据，本院予以支持。原告与被告何红敏自愿签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，并依法办理了抵押登记，该抵押担保符合我国法律规定，依法有效。原告因被告不履行债务，有权按该合同主张对抵押物粤Ｂ×××××宝马牌小型轿车行使优先受偿权，以该抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿。被告何红敏、彭晓阳未出庭应诉，亦未提供答辩意见，视为放弃自己抗辩和质证的权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第一百零七条，第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、原告中国银行股份有限公司广州开发区分行与被告何红敏、彭晓阳于2014年8月28日签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》自2017年4月23日起解除；二、被告何红敏、彭晓阳在本判决生效之日起十日内，向原告中国银行股份有限公司广州开发区分行偿还借款本金及手续费116302.19元、滞纳金6662.79元、利息（截至2017年5月24日的利息为5853元，自2017年5月25日起至还清之日止，以欠款额为本金，按日万分之五计算）；三、被告何红敏不履行上述第一项判决义务时，原告中国银行股份有限公司广州开发区分行对被告何红敏所有的粤Ｂ×××××宝马牌小型轿车折价或者拍卖、变卖的所得价款，在上述债权范围内优先受偿。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2824元、保全费1151元，均由被告何红敏、彭晓阳共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  黎雪梅人民陪审员  李少芳人民陪审员  张 敏二〇一七年五月二十六日书 记 员  廖慈芳附一：本判决主要法律条文《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。附二：申请执行期限《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。