福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2018）闽0521民初7040号 原告：惠安县农村信用合作联社，住所地惠安县螺城镇建设南路**，统一社会信用代码9135052126002712XA。 代表人：林集琪，该联社理事长。 委托诉讼代理人：黄彬彬，男，1989年2月23日出生，该社职员。 被告：何龙坤，男，1965年2月16日出生，汉族，住惠安县。 被告：何美珍，女，1964年7月21日出生，汉族，住惠安县。 被告：钟龙忠，男，1968年10月10日出生，畲族，住泉州市泉港区。 被告：王家庆，男，1985年10月9日出生，汉族，住泉州市泉港区。 原告惠安县农村信用合作联社（以下简称惠安信用联社）与被告何龙坤、何美珍、钟龙忠、王家庆信用卡纠纷一案，本院于2018年8月9日立案，依法由简易程序转入普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人黄彬彬到庭参加诉讼，被告何龙坤、何美珍、钟龙忠、王家庆经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告惠安信用联社向本院提出诉讼请求：一、解除原告与被告何龙坤签订的《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》；二、被告何龙坤偿还原告信用卡透支本金64599.62元及利息、违约金（利息自2018年2月21日起，违约金自2018年4月21日起，均按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》的约定计付至款项还清之日止）；三、被告何美珍对被告何龙坤的上述债务承担共同偿还责任；四、被告钟龙忠、王家庆对被告何龙坤的上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：被告何龙坤于2015年5月1日在原告处办理“普惠卡”信用卡一张，卡号6228××××3101，有效期限36个月，双方签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》。《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》约定：普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照乙方核定的利率计收利息。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超限使用乙方批准的信用额度的，除应支支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元；超限费按超信用额度部分的5%收取。合约成立后，原告为被告何龙坤提供初始额度5万元的信用卡一张，该卡于2018年4月1日续卡。被告何龙坤用款后，没有按照约定支付利息，其利息仅全额支付至2018年2月20日止，其余均未支付，尚欠本金64599.62元及自2018年2月21日起的利息、自2018年4月21日起的违约金。后经原告多次催讨，被告何龙坤、何美珍拒不履行还款责任，被告何龙坤、王家庆也未履行保证责任。 被告何龙坤、何美珍、钟龙忠、王家庆均未作答辩。 本案在本院审理过程中，原告提供了下列证据： 1、营业执照、金融许可证各1份，以此证明原告具有从事金融业务的主体资格和诉讼主体资格。 2、被告何龙坤、何美珍、钟龙忠、王家庆居民身份证复印件各1份，以此证明四被告的身份情况。 3、《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》、《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》各1份，以此证明被告何龙坤向原告申请办理普惠信用卡，信用额度5万元，被告何美珍自愿承担共同还款还责任，被告钟龙忠、王家庆自愿为其提供保证担保，担保范围为被告何龙坤因使用普惠卡而发生的全部债务，包括信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、年费、超限费、滞纳金、律师费等追索费用。 4、福建省农村信用合作联社发布的公告1份，以此证明2017年1月1日起调整透支利率档次，并将滞纳金改为违约金。 5、贷记卡台账信息、贷记卡交易明细各1份，以此证明被告何龙坤因案涉信用卡自2015年5月12日至今累计拖欠信用卡本金64599.62元及自2018年2月21日起的利息及自2018年4月21日起的违约金等。 本院经审查认为，四被告未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提交的上述证据，具有真实性、合法性，能够证明原告举证所主张的事实，本院予以采信。 经庭审认证，结合原告的陈述，对本案主要事实作如下认定： 经审理查明的事实与原告的陈述基本一致。另查，原告具有从事金融业务的主体资格。《普惠金融信用卡申请表》表附载《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》及《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》。其中福万通普惠金融卡章程规定：福万通普惠金融卡是给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先透支后还款的人民币支付工具。福万通普惠金融卡预借现金、消费、转账等资金类交易均不享受免息期；信用额度指各行社根据持卡人的资信情况等为其核定的、持卡人在卡片有效期内可循环使用的最高限额；到期还款日指各行社规定的持卡人应该偿还其全部应还款额或最低还款额的最后日期；各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息，利率由各行社在监管部门及省联社规定的范围内，依据实际情况自行设定。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息。持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。普惠金融信用卡领用合约约定：普惠卡有效期为3年，自乙方系统产生普惠卡卡号当月起算。普惠卡逾期自动失效，但持卡人使用普惠卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。若持卡人违反本合约及有关规定或超过两次逾期还款，则惠安信用联社无需通知持卡人即可停止卡片的使用，并要求持卡人立即清偿所欠款项。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社在网站上发布《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，调整“滞纳金”为“违约金”，违约金按最低还款额未偿还部分的5%收取，自2017年1月1日执行。 综上事实，本院认为，被告何龙坤向原告申领使用信用卡，双方之间形成借款合同关系，不违反法律法规的强制性规定，应认定有效。被告何龙坤未依约偿还信用卡借款本息，已构成违约，应承担相应的民事责任。被告何美珍自愿对被告何龙坤的本案债务承担共同还款责任，应予认定。原告请求被告何龙坤、何美珍偿还尚欠借款本息，依据和理由充分，应予支持。被告钟龙忠、王家庆为被告何龙坤在使用案涉信用卡过程中形成的债务提供连带责任保证，原告在保证期间内要求钟龙忠、王家庆承担连带偿还责任，故其应依约承担连带清偿责任。被告钟龙忠、王家庆承担保证责任后，有权向被告何龙坤追偿。因被告何龙坤违反合约及有关规定且超过两次逾期还款，原告有权停止案涉信用卡的使用并要求被告何龙坤立即清偿所有欠款，原告无需解除双方签订的《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》，故对原告的该项请求，不予支持。原告的诉讼请求合理部分，应予支持，不合理部分应予驳回。四被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告何龙坤、何美珍应于本判决生效之日起十五日内偿还原告惠安县农村信用合作联社信用卡透支本金64599.62元及利息、违约金（利息自2018年2月21日起，违约金自2018年4月21日起，均按《惠安县农村信用合作联社普惠金融卡领用合约》的约定计付至款项还清之日止）。 二、被告钟龙忠、王家庆对被告何龙坤的上述债务承担连带清偿责任。被告钟龙忠、王家庆承担保证责任后，有权向被告何龙坤追偿。 三、驳回原告惠安县农村信用合作联社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1520元，由被告何龙坤、何美珍、钟龙忠、王家庆负担，应在本判决生效后五日内缴交。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 长  曾伟清 人民陪审员  陈爱莲 人民陪审员  黄惠芬 二〇一八年十二月十日 法官 助理  陈细鹏 书 记 员  张寅超 附本案引用的主要法律条文及执行申请： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按其约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。