云南省楚雄市人民法院民 事 判 决 书(2017)云2301民初695号原告：楚雄市农村信用合作联社，住所地：云南省楚雄州楚雄市鹿城镇，统一社会信用代码：xxx。法定代表人：李建树，该合作联社理事长。委托诉讼代理人：周雪勇，云南精益律师事务所律师（特别授权）。被告：李某春，男，1973年生，彝族，初中文化，云南省楚雄市人，个体工商户（楚雄市苍岭镇李某春养殖场经营者），住云南省楚雄市。被告：郑某祥，男，1971年生，汉族，中专文化，云南省姚安县人，楚雄监狱在职警察，住云南省楚雄市。被告：李某芳，女，1969年生，彝族，中专文化，云南省楚雄市人，云南省地质工程第二勘察院职工，住云南省楚雄市，系郑某祥之妻）。原告楚雄市农村信用合作联社与被告李某春、郑某祥、李某芳金融借款合同纠纷一案，本院于2017年3月2日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告楚雄市农村信用合作联社的诉讼代理人周雪勇、被告李某春、郑某祥到庭参加诉讼，被告李某芳经本院依法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告楚雄市农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：1、判令三被告立即向原告清偿借款本金人民币129669元，以及该借款本金从2017年1月21日起至借款还清之日止按合同约定计算的借款利息、罚息和复利；2、判决确认原告对被告郑某祥、李某芳提供抵押担保的位于楚雄市××××村，房产所有权证号为楚雄市房权证永安字第××号的房产、国有土地使用证号为楚国用（2000）字第xx号的土地使用权享有抵押权，有权以处置该抵押物所得款优先受偿被告所欠原告的全部债务；3、判令三被告承担本案的诉讼费用。事实和理由：2013年11月1日，被告李某春向原告下属苍岭信用社申请贷款20万元用于生猪养殖，被告郑某祥、李某芳同时向原告出具了工资收入证明和《共同还贷承诺书》，承诺会同李某春积极筹集资金，按借款合同及附件材料约定的还款计划，履行还款义务；被告李某春在任何情况下不能按约定的还款计划履行还款时，由承诺人单独履行还款义务。同时，被告郑某祥、李某芳还向原告出具了《抵押承诺书》，愿意用二被告人共有的位于楚雄市××××村，房产所有权证号为楚雄市房权证永安字第××号的房产为被告李某春向原告借款20万元进行抵押担保。2014年2月26日，原告作为贷款人，与被告李某春（借款人）签订了合同编号为2014年苍岭字第xx号的《个人借款合同》一份，合同约定：借款金额为人民币20万元，借款用途养猪；借款期限为24个月，自2014年2月26日起至2016年2月26日止，实际放款日与到期日、利率、具体用途等以借款凭证记载内容为准；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮40%，确定为月利率7.1750‰；借款期限内如遇中国人民银行调整相应贷款利率，借款期限在一年以上的，于次年的1月1日，按当期同档次基准利率及约定的浮动比例确定调整后的利率；还款方式为按月结息，结息日为每月20日，分期还本；借款人未按期偿还借款本金的，在合同约定利率基础上加收50%作为罚息利率计收逾期期间的利息；不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按罚息利率计收复利；因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为实现债权和相关从权利而产生的费用。同日，原告作为抵押权人，与被告郑某祥、李某芳（抵押人）签订了编号为2014年苍岭字第xx号的《抵押合同》一份，合同约定抵押担保的主债权为原告依据与李某春签订的个人借款合同而享有的对债务人的债权；抵押担保范围包括主债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用；抵押物为被告郑某祥、李某芳所有的位于楚雄市××××村的房产一套。该抵押物已经于2014年1月23日办理了抵押登记，原告取得了楚雄市房他证2014第xx号他项权证。合同签订后，原告于2014年2月26日按约定向被告李某春支付了借款20万元，被告李某春签署了贷款凭证。贷款于2016年2月26日到期后，三被告仅归还了本金70331元，尚欠本金129669元，利息支付至2017年1月20日止。被告李某春答辩称：原告诉请的事实及理由真实，对诉请没有意见，我同意归还原告欠款，但是现在破产了，没有能力清偿。被告郑某祥答辩称：1、原告对当事人提出赔偿的责任主次不清，贷款人是李某春，而不是郑某祥，作为担保人，只是负一定的连带责任，主要责任是李某春；2、对此笔贷款的抵押物主次未分清，起诉标的物有重大遗漏。当初贷款时，主要抵押物是李某春养殖场，并非我金盾小区的房产，我金盾小区的房产仅作为补充抵押物，并不是主要抵押物。在此笔贷款审批时，苍岭信用社及楚雄市农村信用联社曾多次到李某春养殖场实地调查，并进行照相，并没人到我金盾小区住所查看。当时还口头声明，此笔贷款以李某春养殖场为主要抵押物，我金盾小区房产为补充抵押物；3、此笔贷款的贷款人是李某春，并非郑某祥，且现在贷款人李某春未发生失踪、死亡的情况，责任人是贷款人李某春。李某春现仍在从事生猪养殖，同时，李某春还抽出一部分资金从事烤酒、养鸡，凭李某春现有财物，足够偿还此笔贷款；4、此笔贷款当初约定只能用于生猪养殖，而李某春挪作他用，进行烤酒与养鸡，违背初衷，李某春负有重要责任，原告未对此笔款项用途进行回访，属监督不力，在被李某春长时间挪为他用的情况之下，仍未提出整改意见，违背当初约定。因此，原告负有一定的责任，应承担相应的过错责任。由于贷款人李某春不履行义务，2015年1月起，贷款利息一直是由担保人李某芳在支付，并在贷款到期后，担保人主动赔偿原告七万元整，担保人已尽全力履行义务；5、原告提到担保人工资收入证明，只能说明担保人的收入状况，并未表示用工资进行抵押担保，与本案无关。被告李某芳未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。原告楚雄市农村信用合作联社为证明自己的诉讼主张，向本院提交了如下证据：1、三被告身份证、户口册、结婚证、营业执照及相关证照，欲证明被告的身份情况、郑某祥和李某芳系夫妻关系；2、借款申请书1份、郑某祥及李某芳的共同还贷承诺书2份、抵押声明1份、抵押承诺书1份、李某春及郑某祥工资证明2份，欲证明被告收入情况、申请借款及共同还款、抵押的承诺；3、个人借款合同1份、抵押合同1份，欲证明双方于2014年2月26日签订的个人借款合同，约定被告向原告借款20万元，还款期限、还款方式，合同对借款利率、担保、违约责任等事项进行了约定的事实；4、房产证1份、土地使用权证1份和他项权证1份，欲证明被告抵押的房产已经办理了抵押登记；5、借款凭证和电汇凭证1份，欲证明原告已经按约定支付了20万元借款的事实；6、个人逾期催收通知书1份、催收通知书及签收照片1份，欲证明被告未及时还款，原告向被告催收贷款的情况；7、贷款帐1份，欲证明被告欠款、还款金额明细。经质证，被告李某春、郑某祥对原告提交的证据均无异议；被告李某芳未到庭，亦未对原告提交的证据发表书面质证意见。经审核，本院认为原告提交的证据客观、真实，能证实原告欲证明内容，本院予以采信。被告李某春、李某芳未向本院提交证据。被告郑某祥向本院提交了个人住房档案1份，欲证明本案中抵押给银行的房屋所有权是郑某祥100%所有，李某芳对房屋没有处置权限。经质证，原告楚雄市农村信用合作联社认为应以房产证上的信息为准，对该证据的真实性无法核实，对三性均不认可。经审核，本院认为本案涉案抵押房产的产权应以房屋所有权证上记载为准，对该份证据不予采信。根据庭审和质证，本院确认本案法律事实如下：2013年11月1日，被告李某春向原告下属苍岭信用社申请贷款20万元用于生猪养殖，被告郑某祥、李某芳同时向原告出具了工资收入证明和《共同还贷承诺书》，承诺与李某春一起按借款合同及附件材料约定的还款计划，履行还款义务；被告李某春在任何情况下不能按约定的还款计划履行还款时，由承诺人单独履行还款义务。同时，被告郑某祥、李某芳还向原告出具了《抵押承诺书》，愿意用二被告共有的位于楚雄市××××村，房产所有权证号为楚雄市房权证永安字第××号的房产为被告李某春向原告借款20万元进行抵押担保。2014年2月26日，原告作为贷款人，与被告李某春（借款人）签订了合同编号为2014年苍岭字第xx号的《个人借款合同》一份，合同约定：借款金额为人民币20万元，借款用途养猪；借款期限为24个月，自2014年2月26日起至2016年2月26日止，实际放款日与到期日、利率、具体用途等以借款凭证记载内容为准；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮40%，确定为月利率7.1750‰；借款期限内如遇中国人民银行调整相应贷款利率，借款期限在一年以上的，于次年的1月1日，按当期同档次基准利率及约定的浮动比例确定调整后的利率；还款方式为按月结息，结息日为每月20日，分期还本；借款人未按期偿还借款本金的，在合同约定利率基础上加收50%作为罚息利率计收逾期期间的利息；不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按罚息利率计收复利；因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为实现债权和相关从权利而产生的费用。同日，原告作为抵押权人，与被告郑某祥、李某芳（抵押人）签订了编号为2014年苍岭字第xx号的《抵押合同》一份，合同约定抵押担保的主债权为原告依据与李某春签订的个人借款合同而享有的对债务人的债权；抵押担保范围包括主债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用；抵押物为被告郑某祥、李某芳所有的位于楚雄市××××村的房产一套。该抵押物已经于2014年1月23日办理了抵押登记，原告取得了楚雄市房他证2014第xx号他项权证。合同签订后，原告于2014年2月26日按约定向被告李某春支付了借款20万元，被告李某春签署了贷款凭证。贷款于2016年2月26日到期后，三被告仅归还了本金70331元，尚欠本金129669元，利息支付至2017年1月20日止。本院认为，原告楚雄市农村信用合作联社与被告李某春、郑某祥、李某芳签订的《个人借款合同》、《抵押合同》系双方当事人的真实意思表示，当事人应遵循诚实信用原则，按照合同约定履行自己的义务。合同对还款期限作了明确约定，被告李某春、郑某祥、李某芳未按合同约定及时足额偿还本金及利息，原告可以提前收回贷款。按照双方的约定，登记在郑某祥、李某芳名下坐落于楚雄市××村xx号房屋作为抵押物已经办理了抵押登记，原告可就该房屋实现抵押权，享有优先受偿权。被告郑某祥、李某芳系共同还款人，对差欠原告的债务应共同偿还。对原告的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告李某春、郑某祥、李某芳共同偿还原告楚雄市农村信用合作联社借款本金人民币129669元，并支付2017年1月21日起至本息还清之日止的利息（按合同约定计算）;二、被告李某春、郑某祥、李某芳届期不履行上述付款义务，原告楚雄市农村信用合作联社可以用登记在被告郑某祥、李某芳名下的坐落于楚雄市xx村xx号房产、土地【房屋所有权证号为：楚雄市房权证永安字第××号，国有土地使用权证号为：楚国用（2000）字第xx号，房屋他项权证号为：楚雄市房他证2014字第××号】进行抵押财产折价或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过上述优先受偿权数额（本判决第一项确定的债务金额）的部份归被告郑某祥、李某芳所有，不足部份由被告李某春、郑某祥、李某芳继续清偿。案件受理费1447元（已减半收取），由被告李某春、郑某祥、李某芳承担（未交）。以上应由被告李某春、郑某祥、李某芳承担的执行款项，限于本判决生效后五日内一次性付清，款交本院。如未按照本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于楚雄彝族自治州中级人民法院。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后二年内向本院或者与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请强制执行。审判员  吴晓琼二〇一七年五月十日书记员  李凌翔