山东省青岛市中级人民法院民 事 判 决 书(2016)鲁02民终9609号上诉人（原审被告）：周军。被上诉人（原审原告）：招商银行股份有限公司青岛分行。主要负责人：王纪全，行长。委托诉讼代理人：秦英，山东元鼎律师事务所律师。委托诉讼代理人：徐文杰，山东元鼎律师事务所律师。原审被告：周进。原审被告：初伟娜。上诉人周军因与被上诉人招商银行股份有限公司青岛分行及原审被告周进、原审被告初伟娜金融借款合同纠纷一案，不服青岛市市南区人民法院（2015）南商初字第20766号民事判决，向本院提起上诉。本院于2016年11月10日立案后，依法组成合议庭，进行了审理。本案现已审理终结。上诉人周军上诉请求：撤销原审判决第三项、第四项中关于上诉人周军承担连带清偿责任的诉讼请求；本案一、二审诉讼费由被上诉人承担。事实和理由：一、上诉人对本案借款不知情，未向被上诉人提交贷款申请。二、《个人授信最高额不可撤销担保书》上“周军”的签字系伪造。三、在周进出现逾期还款的情形下，被上诉人未通知上诉人还款。被上诉人招商银行股份有限公司青岛分行辩称，一、一审法院送达程序合法，在一审时上诉人无正当理由缺席，当事人申请鉴定应当在举证期限内提出，如果在一审中没有申请笔迹鉴定的二审法院按照法律规定不应准许。二、本案业务发生时被上诉人已经尽到了谨慎审查的义务，业务办理时原审被告周进带周军一起到上诉人香港中路支行，上诉人提交了身份证原件、户口本原件、离婚协议原件及婚姻登记机关出具的婚姻关系证明，并按上诉人的要求提供自己的资产证明，以上事实足以使被上诉人认定上诉人身份合法，因此该担保行为合法有效。请求依法驳回上诉人的上诉请求。原审被告周进、原审被告初伟娜均未作陈述。被上诉人招商银行股份有限公司青岛分行向一审法院起诉请求：1、周进立即偿还截至到2015年8月3日的借款本金400万元及利息62158.13元、复息455.88元，自2015年8月4日起至实际清偿之日止的利息、罚息和复息按照双方的合同约定继续计算；2、周进赔偿律师代理费损失174905元；3、周军、初伟娜对上述款项承担连带保证责任；4、招商银行股份有限公司青岛分行对周进设定抵押的财产享有优先受偿权；5、本案诉讼费用由周军、周进、初伟娜共同承担。一审法院认定事实：周进、周军、初伟娜共同向招商银行股份有限公司青岛分行提出贷款申请。其中，周进系借款申请人、抵押人，周军、初伟娜系保证人，授信金额430万元，授信期限60个月。2012年12月26日，招商银行股份有限公司青岛分行与周进签订《个人授信及担保协议》，约定：经周进申请，招商银行股份有限公司青岛分行同意向周进提供总额为400万元的可循环授信额度。授信期间为60个月，从2012年12月26日起到2017年12月26日止。周进未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，招商银行股份有限公司青岛分行有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。周进愿意以其所有的位于青岛市市北区台东一路x号x号楼x—x户房产以及青岛市市南区燕儿岛路x号x户房产的全部权益抵押给招商银行股份有限公司青岛分行，作为偿还本协议项下贷款本息及其他一切相关费用的担保。抵押担保的范围为招商银行股份有限公司青岛分行根据本协议向周进提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、招商银行股份有限公司青岛分行实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）。抵押期间是指从抵押权设立之日起至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间。在周进不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付费用情况下，招商银行股份有限公司青岛分行为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由周进全数负担。如周进未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的，即视为已发生违约事件。招商银行股份有限公司青岛分行有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用，要求共同债务人、保证人在规定的期限内清偿周进在本协议及各具体合同项下的全部债务。2012年12月26日，周军、初伟娜分别向招商银行股份有限公司青岛分行出具《个人授信最高额不可撤销担保书》，自愿为周进在《授信协议》项下所欠招商银行股份有限公司青岛分行的所有债务承担连带保证责任。保证范围为招商银行股份有限公司青岛分行根据《授信协议》向周进提供的贷款本金余额之和（最高限额为人民币400万元整），以及利息、罚息、复息、违约金和实现债权的一切相关费用，包括但不限于：诉讼费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等。保证期间为自本担保书生效之日起至《授信协议》项下每笔贷款的到期日另加两年。任何一项具体贷款展期，则保证期间延续至展期期间届满后另加两年止。保证方式：周军、初伟娜确认对保证范围周进的所有债务承担经济上、法律上的连带责任。如周进未按《授信协议》和/或各具体合同约定及时清偿所欠招商银行股份有限公司青岛分行各项贷款债务的本息及相关费用，或者《授信协议》和/或各具体合同所规定的其他任何一项违约事件发生时，招商银行股份有限公司青岛分行有权直接向周军、初伟娜追索，而无需先行向周进追索或提起诉讼。即使为担保周进在《授信协议》项下的全部债务能得到及时偿还而另行设有抵押或质押或其他保证，招商银行股份有限公司青岛分行亦有权选择就周进在《授信协议》项下全部债务直接向周军、初伟娜追索，而无需先行处理抵押物、质物，亦无需先行追索其他保证人。即使在同时另有抵、质押担保或其他保证人的情况下招商银行股份有限公司青岛分行放弃或解除抵、质押担保或解除其他保证人保证责任，周军、初伟娜依然按本保证书的内容对招商银行股份有限公司青岛分行承担保证责任。如周进出现《授信协议》所约定的违约事件之一的，即视为已发生违约事件，招商银行股份有限公司青岛分行有权要求周军、初伟娜承担保证责任。2012年12月26日，招商银行股份有限公司青岛分行与周进就抵押物—青岛市市北区房产（房地产他项权证编号：青房地权市他字）以及青岛市市南区房产（房地产他项权证编号：青房地权市他字）办理了抵押登记手续。2012年12月28日，经周进申请，招商银行股份有限公司青岛分行为周进开通周转易功能并开通“直接转账”模式，双方签订的《周转易协议书》约定：周转易功能是指招商银行股份有限公司青岛分行在授信额度内划拨一定金额的限额（该限额下称“周转易限额”）由周进通过POS、网上支付或转账汇款的方式用于定向支付，招商银行股份有限公司青岛分行给予一定的延后结算期。延后结算期届满日，若周进未按照约定及时足额归还招商银行股份有限公司青岛分行定向垫付款项，招商银行股份有限公司青岛分行向周进发放一笔贷款（以下简称“周转易贷款”）用于归还上述款项。周进以其名下的一张卡号为62×××15的“一卡通”作为“周转易卡”，招商银行股份有限公司青岛分行根据周进的循环授信额度和资信状况，在授信额度内给予周进总额为400万元的周转易限额。周转易贷款期限为12个月，贷款还款方式为按月付息、到期还本，贷款执行利率为中国人民银行公布的同期基准利率上浮35%，即8.1%。周进出现任何形式的欺诈、套现、挪用资金行为，或违反本协议及/或授信协议的任何规定的，原告有权停止被告周进使用“周转易”功能，同时要求周进提前归还定向垫付款项及/或已发放“周转易”贷款。周进出具的《个人贷款周转易功能申请表》作为本协议书的附件，与本协议书具同等法律效力。本协议作为授信协议的附件，为授信协议不可分割的部分。2014年12月31日，周进通过周转易功能取得招商银行股份有限公司青岛分行提供的借款本金400万元。但在还款过程中，周进出现连续逾期还款的情形。截至到2015年8月3日，周进尚欠招商银行股份有限公司青岛分行借款本金400万元及利息62158.13元、复息455.88元未偿还。另查明，招商银行股份有限公司青岛分行为向周进追索拖欠的借款本息，支付给山东元鼎律师事务所律师代理费174905元。再查明，本案借款已于2015年12月31日到期，但周进也未能还款。一审法院认为，招商银行股份有限公司青岛分行与周进签订的《个人授信及担保协议》、《周转易协议书》以及周军、初伟娜向招商银行股份有限公司青岛分行出具的《个人授信最高额不可撤销担保书》均没有违反法律法规的规定，合同内容均是招商银行股份有限公司青岛分行、周进、周军、初伟娜真实的意思表示，因此上述合同依法成立，合法有效，招商银行股份有限公司青岛分行、周进、周军、初伟娜均应按照合同约定的内容完全、及时的履行合同义务。招商银行股份有限公司青岛分行如约提供贷款，周进即应依约及时还款。招商银行股份有限公司青岛分行与周进签订的《个人授信及担保协议》约定如周进未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的，即视为已发生违约事件。招商银行股份有限公司青岛分行有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用，要求共同债务人、保证人在规定的期限内清偿周进在本协议及各具体合同项下的全部债务。《周转易协议书》也约定如周进违反本协议及/或授信协议的任何规定的，招商银行股份有限公司青岛分行有权停止周进使用“周转易”功能，同时要求周进提前归还定向垫付款项及/或已发放“周转易”贷款。对于招商银行股份有限公司青岛分行如约发放的贷款，周进出现逾期还款的情形，且借款到期后，周进也未能还款，构成双方约定的违约事件。故招商银行股份有限公司青岛分行可要求周进提前归还剩余全部贷款本息及费用。关于招商银行股份有限公司青岛分行主张的律师代理费损失174905元，因双方签订的合同对此已作出明确约定，招商银行股份有限公司青岛分行就其该项主张也提交了银行转账凭证予以证明，且其主张的数额不超出法律允许的范围，故对其该项请求原审法院予以支持。依据周军、初伟娜向招商银行股份有限公司青岛分行出具《个人授信最高额不可撤销担保书》的约定，周军、初伟娜应当对本案债务承担连带责任保证，并自愿放弃要求招商银行股份有限公司青岛分行首先向周进或其他人士追索、对抵押物、质物先行处置或采取诉讼等法律手段的权利，故周军、初伟娜应当对本案债务承担连带清偿责任，周军、初伟娜在承担保证责任后有权向周进进行追偿。周进以其所有的位于青岛市市北区房产（房地产他项权证编号：青房地权市他字）以及青岛市市南区房产（房地产他项权证编号：青房地权市他字）为其借款提供抵押担保并办理了抵押登记手续，因此该抵押合法有效，招商银行股份有限公司青岛分行就所诉费用依法享有对抵押物的优先受偿权。周进、周军、初伟娜经合法传唤均未到庭，亦未提交答辩意见，是对自己答辩、质证权利的放弃，应当承担不利的法律后果。综上，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《中华人民共和国合同法》第九十四条、第二百零一条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第五十三条之规定，判决：一、周进于判决生效后十日内偿还招商银行股份有限公司青岛分行借款本金400万元及利息62158.13元、复息455.88元（利息、复息计算到2015年8月3日，此后至实际清偿之日止的利息、罚息和复息按照双方的约定继续计算）；二、周进于判决生效后十日内赔偿招商银行股份有限公司青岛分行律师代理费损失174905元。三、周军、初伟娜对上述第一、二项付款义务承担连带清偿责任，周军、初伟娜承担清偿责任后，有权向周进追偿。四、招商银行股份有限公司青岛分行就上述债权，对周进设定抵押的青岛市市北区房产（房地产他项权证编号：青房地权市他字）以及青岛市市南区房产（房地产他项权证编号：青房地权市他字）享有以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款的优先受偿权，不足清偿债权的剩余部分周进、周军、初伟娜应继续支付，超过部分归周进。如未按判决指定的期间履行本判决上述给付金钱的义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费40700元，保全费5000元，公告费600元，邮寄费150元，共计46450元，由周进、周军、初伟娜负担。本院二审期间，当事人围绕上诉请求依法提交了证据。本院组织当事人进行了证据交换和质证。被上诉人招商银行股份有限公司青岛分行提交证据一、周军户口本、身份证、婚姻登记记录证明、离婚财产分割协议书、房地产权证复印件，拟证明本案业务办理时，上诉人按照被上诉人的要求提交了相关材料，被上诉人尽到了审查义务。证据二、被上诉人申请证人许某出庭作证，拟证明原审被告周进与上诉人周军一起签订的《个人授信最高额不可撤销担保书》，上诉人周军带着居民身份证，并在《个人授信最高额不可撤销担保书》上签字捺印。上诉人质证称，对证据一的真实性无异议。对证据二，对证据的真实性有异议，上诉人的居民身份证一直在上诉人手中保管，上诉人签订过《个人授信最高额不可撤销担保书》。上诉人申请对涉案《个人授信最高额不可撤销担保书》第4页上保证人处“周军”签名是否为周军书写及保证人处“周军”签名上指印是否为周军所捺印进行鉴定。本院委托，青岛正源司法鉴定所进行鉴定，该所作出了青正司鉴（2017）文痕鉴字第135号、136号司法鉴定意见书。上诉人认为，对鉴定意见书的真实性及结论均无异议。被上诉人认为，对鉴定意见书的真实性无异议。但该鉴定报告不能免除上诉人的保证责任。被上诉人已经尽到了应尽的审查义务，且在一审中上诉人缺席放弃了申请鉴定的权利。本院对上述证据认定如下：对被上诉人提交的证据一，上诉人与被上诉人对其真实性均无异议，本院予以确认。对被上诉人提交的证据二，因证人许某系被上诉人的职员，与本案有利害关系，本院对该证人证言证明力不予认可。对于司法鉴定机构作出的鉴定意见书，上诉人与被上诉人对其真实性均无异议，鉴定程序不违反鉴定机构的相关法律规定，当事人对此未提出异议，本院对青正司鉴（2017）文痕鉴字第135号、136号司法鉴定意见书中作出的鉴定意见予以采信。二审经审理查明，青正司鉴（2017）文痕鉴字第135号司法鉴定意见书，鉴定意见为：检材《个人授信最高额不可撤销担保书》第4页上保证人处“周军”签名与提供的样本上周军书写的签名不是同一人所写。青正司鉴（2017）文痕鉴字第136号司法鉴定意见书，鉴定意见为：检材《个人授信最高额不可撤销担保书》第4页上保证人处“周军”签名上指印不是周军捺印形成。上诉人周军预缴鉴定费26000元。一审法院查明的其他事实属实，本院予以确认。本院认为，综合各方当事人的诉辩主张，本案争议焦点为上诉人周军是否承担保证责任。上诉人周军对《个人授信最高额不可撤销担保书》上保证人“周军”的签字及捺印不认可，申请司法鉴定。经本院委托，青岛正源司法鉴定所出具司法鉴定意见书，被上诉人提交的《个人授信最高额不可撤销担保书》第4页上保证人处“周军”签名及指印不是上诉人周军书写及捺印。本院对上诉人周军出具的《个人授信最高额不可撤销担保书》真实性不予认可。因合同中并非上诉人周军的签名及捺印，上诉人周军未作出保证的意思表示，双方签订的保证合同不成立，周军不应承担保证责任。被上诉人依据该《个人授信最高额不可撤销担保书》请求上诉人周军承担连带清偿责任，无事实依据，本院不予支持。综上，上诉人周军的上诉请求成立，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第三十二条，《中华人民共和国担保法》第十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一、二项之规定，判决如下：一、维持青岛市市南区人民法院（2015）南商初字第20766号民事判决书第一项、第二项；二、变更青岛市市南区人民法院（2015）南商初字第20766号民事判决书第三项为：原审被告初伟娜对上述付款义务承担连带清偿责任，原审被告初伟娜承担清偿责任后，有权向原审被告周进追偿；三、变更青岛市市南区人民法院（2015）南商初字第20766号民事判决书第四项为：被上诉人招商银行股份有限公司青岛分行就上述债权，对原审被告周进设定抵押的青岛市市北区房产（房地产他项权证编号：青房地权市他字）以及青岛市市南区房产（房地产他项权证编号：青房地权市他字）享有以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款的优先受偿权。四、驳回被上诉人招商银行股份有限公司青岛分行对上诉人周军的诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，被告应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费40700元，保全费5000元，公告费600元，邮寄费150元，由原审被告周进、原审被告初伟娜负担。二审案件受理费40700元，由被上诉人招商银行股份有限公司青岛分行负担。鉴定费26000元，上诉人周军已预交，由被上诉人招商银行股份有限公司青岛分行负担。本判决为终审判决。审 判 长  刘松云代理审判员  刘昭阳代理审判员  麻 丽二〇一七年五月二十三日书 记 员  杨竣童