广东省深圳市福田区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）粤0304民初22159号 原告：捷信消费金融有限公司，住所地天津经济技术开发区第一大街79号泰达MSD-C区Cl座26-27层，统一社会信用代码91120116636067462H。 法定代表人：OndrejFrydrych，董事长。 原告：深圳捷信信弛咨询有限公司(原深圳捷信金融服务有限公司)，住所地广东省深圳市福田区福华一路6号免税商务大厦10楼2-8单元和11楼整层，统一社会信用代码91440300796638527A。 法定代表人：VLADIMIRNYC，执行董事。 二原告共同委托诉讼代理人：朱嘉慧，广东仁皓律师事务所律师。 二原告共同委托诉讼代理人：谷丽惠，广东仁皓律师事务所律师。 被告：王颖丹等27人。 上列原告诉被告王颖丹等借款合同纠纷二十七案，本院立案受理后，依法组成合议庭，适用普通程序于2018年8月16日公开开庭进行了审理，二原告委托诉讼代理人朱嘉慧、谷丽惠、22026号案被告刘伟兵、22062号案张海军到庭参加诉讼。其余各案被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。二十七案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、各案被告偿还原告捷信消费金融有限公司（以下简称捷信金融公司）贷款本金、利息、贷款管理费、月灵活还款服务包费、违约金；2、各案被告支付原告深圳捷信信弛咨询有限公司（以下简称信弛公司）客户服务费、保险手续费；3、各案被告承担本案全部诉讼费用和公告费等费用。事实和理由：各案被告向原告捷信金融公司申请贷款，并与二原告签订了《消费/现金信贷合同条款与条件》，约定原告捷信金融公司向各被告发放贷款，并为各案被告提供与贷款相关的管理服务，收取相应的本金和利息、贷款管理费、月灵活还款服务包费等；原告信弛公司为各案被告提供与贷款相关的客户服务、办理参保手续，收取相应的客户服务费及保险手续费等。合同签订后，原告捷信金融公司依约向各案被告发放贷款及提供了贷款管理服务，原告信弛公司为各案被告提供了客户服务及参保，但各案被告却未能按时向两原告偿还贷款本息及相关费用，因此产生了违约金。根据合同约定，各案被告的行为已经构成违约，应一次性向二原告偿还所有款项。 22026号案被告刘伟兵、22062号案张海军均当庭辩称，确实应还款，但利息不认可。 21995号被告王颖丹提交答辩状称，1、原告信驰公司不是本案的适格主体。其从未与信驰公司签订过合同，不存在该公司为其提供客户服务的事实。个人贷款申请表系其与原告捷信金融公司签订，原告信驰公司并未参与合同订立的过程，也未在个人贷款申请表上盖章。原告信驰公司在消费信贷合同条款尾部的标注，只是原告捷信金融公司对其的信息告知义务。消费信贷合同第六条载明的客户服务，属于原告捷信金融公司维持自身业务运转的必然需要，原告信驰公司提供的客户服务对象是原告捷信金融公司，而非借款人；2、原告捷信金融公司主张贷款管理费不合理，违背公平原则。根据消费信贷合同条款第三条，贷款管理服务共七项，其中消费金融咨询、贷款方案设计并不属于管理服务范畴，而是贷款人向借款意向人提供的借款前一般性服务，目的是为了招揽和吸引借款人，且服务发生在借贷关系成立前，与借款人无关；个人信用管理及维护、文件准备、咨询、销售及服务点维护是原告作为贷款人出于维持业务运转的单方需要，服务对象是其自身，而不是借款人。3、原告捷信金融公司的诉讼主张违反法律规定。根据相关法律规定，借款人在借款期间届满后应当支付的本息之和，不能超过最初借款本金与以最初借款本金为基数，以年利率24%计算的整个借款期间的利息之和。出借人请求借款人支付超过部分的，人民法院不予支持。本人与原告捷信金融公司达成的借贷合同本金为5万元，截至贷款期间提前到期时的2017年4月21日，借款期限为9个月，且本人已经偿还了本息共9654元，对于原告捷信金融公司主张的超过利率红线的利息和以贷款管理费、客户服务费、违约金等名义变相收取的利息，请法院依法驳回。 其余各案被告未提交书面答辩状，开庭时缺席。 经审理查明，各案被告填写了《个人贷款申请表（现金贷/消费贷）》，上述申请表载明了贷款本金、分期期数、每月还款额、月贷款利率、月贷款管理费率、月灵活还款服务包费、月客户服务费率、月保险手续费等，各案被告同意并授权贷款人和客户服务供应商从本人指定银行账户将每月还款额及其他应还款项转入指定还款账户，并同意此扣款授权适用于之前已签订的贷款合同，贷款人和客户服务供应商可从上述银行账户内扣划本人在各合同项下应偿还的款项，确认其本人已仔细阅读并完全了解本申请表背面的《消费信贷合同条款》，自愿遵守及履行。 之后，原告捷信金融公司按约发放贷款，各案被告未按约还款。 原告提交了《消费信贷合同条款》，主张按照合同条款计收贷款管理费、服务费、保险费、违约金等，但上述《消费信贷合同条款》无被告签名。 原告向本院提交了中意人寿保险有限公司深圳分公司出具的《保险费支付确认函》及明细表，证明附表所列消费信贷客户作为被保险人的相应保险费全额支付给了保险人，被保险人在个人保险期间因意外伤害事故或疾病导致身故，或因意外伤害事故导致全残时，保险人以该被保险人发生保险事故时的保险金额为限，向受益人给付保险金。 本案审理过程中，二原告明确其诉求主张的利息、灵活还款服务包费、保险手续费、贷款管理费及客户服务费的计算方式为：各项应付总计金额减去实际已还总计金额（其中利息、灵活还款服务包费、保险手续费应付总计金额未计至贷款期限届满时；贷款管理费及客户服务费应付总计金额计至贷款期限届满时止）。各案被告仍欠付原告捷信消费金融公司贷款本金、利息、管理服务费、月灵活还款服务包费，欠付原告信弛公司客户服务费、保险手续费。 另查，《消费金融公司试点管理办法》第二条规定，本办法所称消费金融公司，是指经银监会批准，在中华人民共和国境内设立的，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。原告捷信消费金融公司于2013年01月06日经中国银行业监督管理委员会天津监管局核准，颁发《金融许可证》，许可该公司经营个人耐用消费品贷款、一般用途个人消费贷款等人民币业务。 深圳捷信金融服务有限公司于2017年4月17日变更为深圳捷信信弛咨询有限公司。 以上事实，有原告提交的《个人贷款申请表（现金贷/消费贷）》、《消费信贷合同条款》、主张金额表、滞纳金明细、银行转账凭证、保险费支付确认函、保险费支付明细等证据及庭审笔录为证，本院予以确认。 本院认为，本案所涉《个人贷款申请表（现金贷/消费贷）》系各方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应为有效。原告捷信金融公司已按约履行提供贷款及与贷款相关的管理服务的合同义务，原告信弛公司已按约履行提供与贷款相关的客户服务的合同义务，各案被告应按合同约定的期限偿还相应款项。但各案被告仅偿还部分款项，且均已逾期90天以上，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。 依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条的规定，如各被告已偿还的利息等各项费用，超过以本金为基数按年利率36%计算的部分，应予以抵扣剩余的未偿还本金。如未超过，本院采信原告关于被告应偿还本金的金额。 各案《个人贷款申请表（现金贷/消费贷）》载明了利息、客户管理费、客户服务费、月灵活还款服务包费的相关费率及是否参加保险等内容，二原告有权要求各案被告支付利息、贷款管理费、灵活还款服务包费、客户服务费、保险手续费，但上述费用的总金额不能超过以抵扣后的未偿还本金为基数、按年利率24%计至合同届满之日止的金额，二原告如有超过上述部分的诉讼请求，本院不予支持；二原告的诉讼请求如未超过上述计算标准，本院予以支持原告的诉请请求。涉案《消费信贷合同条款》并无各被告签名确认，故二原告主张按照上述合同条款计算违约金，本院不予采纳，各被告已经支持的违约金，应予以抵扣未偿还本金。21995号案被告辩称其未与原告信驰合同签订，但被告签名确认的《个人贷款申请表（现金贷/消费贷）》已载明客户服务供应商需收取的客户服务费等费用，被告亦授权贷款人和客户服务供应商从其银行账户扣款，故21995号案被告的上述抗辩主张，本院不予采纳。21995号、22026、22062号被告关于利息的抗辩主张，本院予以采纳。 因原告未支出除案件受理费以外的费用用于涉案债权，故对原告提出的第三项诉讼请求，本院仅支持案件受理费部分，其他部分予以驳回。 综上，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、各案被告应于本判决生效之日起十日内向原告捷信消费金融有限公司、深圳捷信信弛咨询有限公司偿还借款本金、利息及其他费用； 二、驳回原告捷信消费金融有限公司、原告深圳捷信信弛咨询有限公司其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 各案案件受理费（已由原告预交），由各案被告负担。 如不服本判决，应在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到预交上诉费通知之日起七日内预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。 审 判 长 郭 卫 人民陪审员 高 羚 人民陪审员 郭丙英 二〇一八年十二月二十七日 书 记 员 曾宇文