广东省肇庆市端州区人民法院民 事 判 决 书(2017)粤1202民初684号原告：中国工商银行股份有限公司肇庆第一支行，住所地广东省肇庆市端州五路10号，统一社会信用代码91441200895280786P。负责人：李伟军，该行行长。诉讼委托代理人：李卫东，该行员工。诉讼委托代理人：魏涛，该行员工。被告：黄耀武，男，1968年10月15日出生，汉族，居民身份证登记住址广东省肇庆市端州区。被告：尹蔚，女，1970年10月21日出生，汉族，居民身份证登记住址广东省肇庆市端州区。原告中国工商银行股份有限公司肇庆第一支行诉被告黄耀武、尹蔚金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭，于2017年5月5日公开开庭进行了审理。原告的诉讼委托代理人李卫东、魏涛，被告黄耀武到庭参加了诉讼，被告尹蔚经本院传票依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：2012年7月17日，被告黄耀武、尹蔚与我行签订《个人借款/担保合同》，被告黄耀武、尹蔚向我行借款190万元，借款用于居家消费，借款期限5年。同日，我方与被告黄耀武签订《个人借款最高额抵押合同》，被告王耀武提供肇庆市端州区建设一路南侧81区和成豪庭D9号房地产作为抵押担保。此后，我方依约向被告黄耀武发放借款190万元。截至2016年7月20日，被告黄耀武贷款违约11期，该笔借款本金余额为761305.92元（未到期本金436998.23元、逾期本金324307.69元），利息53639.71元。原告向被告黄耀武催收无果。根据《个人借款/担保合同》的约定，我方请求被告归还上述欠款。综上，原告请求法院判令：1、被告黄耀武、尹蔚向原告偿还贷款本金761305.92元、利息53639.71元（利息截至2016年7月20日，以后的利息（包括罚息、复利）按中国人民银行规定和《个人借款/担保合同》的约定计算至借款本息还清之日）；2、原告对被告黄耀武提供作为借款抵押物下列财产享有优先受偿权：位于肇庆市端州区建设一路南侧81区和成豪庭D9号房地产（房地产权证：粤房地证字第××号；国有土地使用证：肇国用（2006）第01033号）；3、被告承担本案的诉讼费用以及实现债权的费用诉讼中，原告明确第一项诉讼请求中的利息53639.71元包括利息、罚息、复利；其明确第三项诉讼请求的费用仅为诉讼费用，不包括其他实现债权的费用。被告黄耀武辩称：我对原告起诉的事实、理由以及金额均无异议，我方请求法院依法判决。被告尹蔚没有出庭应诉，也没有提交书面的答辩意见。经审理查明，被告黄耀武、尹蔚为夫妻关系。2012年7月17日，原告中国工商银行股份有限公司肇庆第一支行（贷款人）与被告黄耀武（借款人、抵押人）签订《个人借款/担保合同》（编号B：[消费]字[肇庆]行[第一]支行[2012]年[0271]号），主要内容为：第一条约定贷款人根据借款人的申请，同意发放贷款190万元；第三条约定贷款期限为5年，实际放款日与到期日以借款凭证为准；第四条约定贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮20%确定；第九条约定借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在第四条约定利率基础上计收50%；第十四条约定借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息以及其他费用；第十五条约定本合同如涉及二人以上（含）共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人追索未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用；第十八条约定抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》，《抵押物清单》作为本合同附件，与本同具有同等法律效力；第十九条约定抵押担保范围为本合同项下全部贷款本金、利息、付息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。被告尹蔚作为共同借款人在上述合同签名予以确认。同日，原告中国工商银行股份有限公司肇庆第一支行（抵押权人）与被告黄耀武（抵押人）签订《个人借款最高额抵押合同》（编号E：[消费]字[肇庆]行[第一]支行[2012]年[0271]号），约定黄耀武根据本合同第一条约定对贷款人所负有的债务得到切实履行，抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，其中第一条约定所担保的债权包括自2012年7月17日至2017年7月16日期间，在250万元的最高额度内，贷款人依据与借款人签订的个人借款/担保合同等以及其他文件而享有的对借款人的债权；第二条约定最高额抵押担保的范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）；第三条约定的抵押物详见《抵押物清单》；第七条约定当主债权到期（包括提前到期），借款人未予清偿，贷款人有权实现抵押权。此外，根据《抵押物清单》的约定，抵押物包括：1、房产1，粤房地证字第××号，地址为肇庆市端州区建设一路南侧81区和成豪庭D9号；2、房产2，肇国用（2006）第01033号，肇庆市端州区建设一路南侧和成豪庭D9号。2012年7月17日，原、被告根据《个人借款最高额抵押合同》的约定办理涉案标的物的抵押登记手续，其中根据《他项权证》（粤房地他项权证肇字第××号）的登记内容，房地产他项权利人为中国工商银行股份有限公司肇庆第一支行，房地产权属人为黄耀武，房地产权证号为Ｃ4××99，房屋坐落为端州区建设一路南侧81区和成豪庭D9号；根据《他项权证》[肇府他项（2012）第0184号]的登记内容，土地他项权利中国工商银行股份有限公司第一支行，义务人黄耀武，坐落为端州区建设一路南侧和成豪庭D9号。2012年7月18日，被告黄耀武向原告出具《借款凭证》，其中载明：借款金额为190万元，借款利率为浮动利率，还款方式为等额。随后，原告依约向被告黄耀武发放贷款。此后，被告黄耀武存在逾期还本付息的行为，经原告多次催收，被告黄耀武仍未依约偿还本金及利息，截至2016年7月20日，被告黄耀武尚欠原告贷款本金761305.92元、利息、罚息、复利合计53639.71元。原告催收未果，遂向本院提起诉讼。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。被告尹蔚经本院传票传唤，既不到庭参加诉讼，亦未向法庭说明正当理由，视为放弃质证和抗辩的权利。原告中国工商银行股份有限公司肇庆第一支行与被告黄耀武、尹蔚签订的《个人借款/担保合同》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，系合法有效的合同,双方均应依照合同的约定履行义务。对于原告要求被告黄耀武清偿借款本金的诉讼请求。签订《个人借款/担保合同》后，原告已依约向被告黄耀武履行了发放贷款的义务，但被告黄耀武未依约还本付息，显属违约。根据《个人借款/担保合同》的约定，原告有权要求被告黄耀武提前清偿余下借款本金。截至2016年7月20日，被告黄耀武尚欠原告贷款本金761305.92元，且被告黄耀武对借款本金余额没有异议，本院对此予以确认。原告该项诉讼请求，合理合法，本院予以支持。对于原告要求被告黄耀武支付利息、复利、罚息的诉讼请求。由于被告黄耀武存在迟延还本付息的行为，显属违约，根据《个人借款/担保合同》的约定，被告黄耀武应向原告支付相应的利息、罚息、复利（截至2016年7月20日，被告黄耀武尚欠利息、罚息、复利合计53639.71元），且被告黄耀武对上述利息、复利、罚息的金额及其计算标准并无异议，本院对此予以确认。原告该项诉讼请求，合理合法，本院予以支持。对于原告主张的优先受偿权的问题。根据《物权法》第一百七十九条的规定“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”根据《个人借款最高额抵押合同》，被告黄耀武提供房屋坐落为端州区建设一路南侧81区和成豪庭D9号的房屋（粤房地他项权证肇字第××号）、端州区建设一路南侧和成豪庭D9号的国有土地使用权[肇府他项（2012）第0184号]作为涉案借款的抵押物，双方办理上述标的物的抵押权登记手续，故原告依法享有上述房产的抵押权。故对原告的该项请求，合理合法，本院予以支持。对于被告尹蔚的责任问题。被告黄耀武、尹蔚为夫妻关系。根据《个人借款/担保合同》的约定，被告尹蔚以共同借款人的名义在《个人借款/担保合同》签名予以确认，因此，被告尹蔚应对《个人借款/担保合同》约定的债务承担共同清偿责任。故对原告的该项请求，合理合法，本院予以支持。被告尹蔚经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告黄耀武、尹蔚应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司肇庆第一支行清偿贷款本金761305.92元及利息、罚息、复利53639.71元[上述利息、罚息、复利已计至2016年7月20日；之后的利息、罚息、复利依照《个人借款/担保合同》约定的标准计付至本院指定债务清偿之日止]。二、原告中国工商银行股份有限公司肇庆第一支行对被告黄耀武所有的位于端州区建设一路南侧81区和成豪庭D9号的房屋[粤房地他项权证肇字第××号]以及对被告黄耀武所有的位于端州区建设一路南侧和成豪庭D9号的土地使用权[肇府他项（2012）第0184号]的折价或者拍卖、变卖的价款在被告黄耀武未清偿债权范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费人民币11949元，财产保全申请费4620元，合计（原告已预交），合计16569元，由被告黄耀武、尹蔚负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审 判 长  郑 君审 判 员  林 达人民陪审员  陈雁萍二〇一七年五月二十四日书 记 员  林嘉慧