成都市新都区人民法院民 事 判 决 书(2016)川0114民初4911号原告成都农村商业银行股份有限公司新都天元支行,住成都市新都区新都镇电子路500-504号，统一社会信用代码：915101145510911646。负责人张某某，行长。委托代理人伍某某，男，1972年8月11日出生，汉族，住成都市新都区，系公司员工，一般授权代理。委托代理人夏某某，男，1983年3月4日出生，汉族，住成都市新都区，系公司员工，一般授权代理。被告桂某某，男，汉族，1965年1月2日出生，住成都市新都区，被告张某某2，女，汉族，1965年5月22日出生，住成都市新都区，原告成都农村商业银行股份有限公司新都天元支行（以下简称农商银行天元支行）与被告桂某某、张某某2关于金融借款合同纠纷一案，本院于2016年9月1日受理后，依法由审判员胡辟江独任审判，本案于2016年12月6日在第四审判法庭公开开庭进行了审理。原告的委托代理人伍某某、夏某某到庭参加诉讼。原告农商银行天元支行、被告桂某某、张某某2经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商银行天元支行诉称，2013年6月18日，桂某某与原告签订《个人借款合同》，约定原告向桂某某提供借款30万元，借款期限从2013年6月18日至2016年6月6日，借款期限36个月。同时，桂某某与原告签订《最高额抵押合同》约定以桂某某所有的房屋为该30万借款提供最高额抵押担保；张某某2与原告签订《最高额保证合同》，约定张某某2对该笔贷款承担连带保证责任。上述合同对借款的使用、双方权利义务、担保范围、抵押权的实现、违约责任等进行了约定，抵押房产办理了抵押登记。2013年6月18日桂某某向原告申请支用借款30万元并签订个人借款凭证，用款期限从2013年6月18日至2016年6月6日，原告履行了放款义务。2016年6月6日借款到期后，桂某某未及时清偿该借款的本金。综上，原告认为，被告已违反合同约定，为了维护原告的合法权益，原告向法院提起诉讼，请求法院依法判令：一、被告桂某某、张某某2立即归还借款本金30万元；二、被告桂某某、张某某2立即支付上述借款的利息、罚息，从2016年6月7日至本息实际清偿完毕之日止，按合同约定13.8375%为标准计算；三、被告支付结欠利息的复利，从2016年6月7日至本息实际清偿完毕之日止，按合同约定13.8375%为标准计算；四、被告支付违约金，按合同约定对未还本金的10%，计收违约金30000元；五、原告对被告用于抵押的房产享有抵押权，并有权在被告不履行上述诉讼请求的债务时，对抵押财产折价或者拍卖、变卖该抵押财产的价款优先受偿；六、被告支付应由被告承担而实际由原告垫付的本案的诉讼费、保全费、公告费等费用；七、被告支付原告为实现债权的其他费用。被告桂某某、张某某2未答辩。经审理查明，2013年6月7日，原告农商银行天元支行与被告桂某某签订《最高额抵押合同》。合同约定：被担保的债权是指自2013年6月7日至2016年6月6日期间因抵押权人（原告）为债务人（被告）办理约定的各类业务，而实际形成的一系列债权，其最高额为30万元。这一期间仅指债权发生时间，不包括债权到期时间。抵押物为位于成都市房产，且已办理抵押登记。同日，原告农商银行天元支行与被告张某某2（保证人）签订《最高额保证合同》。合同约定：被保证的债权是指自2013年6月7日至2016年6月6日期间，债权人（原告）为债务人（桂某某）办理约定的各类业务，而实际形成的一系列债权。其最高额为30万元。上述期间仅指债权发生时间，不包括债权到期时间。在上述期间内的任一时点，只要债权人对债务人尚未收回的债权余额不超过该最高额，债权人可以连续、循环地为债务人办理约定的各类业务。保证人在该最高额内，对债权人为债务人办理约定的各类业务而实际形成的债权均提供连带责任保证，而不论次数和每次的金额，也不论债务人单笔债务的履行期届满日是否超过上述期间。尚未收回的债权余额包括债权本金、利息（包括复利、罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向债权人支付的其他款项、债权人实现债权与担保权利而发生的费用。2013年6月18日，原告农商银行天元支行与被告桂某某签订《个人借款合同》。合同约定：原告向被告借款30万元，借款期限从2013年6月18日至2016年6月6日。贷款利率为变动利率，即年利率是在中国人民银行公布的人民币贷款基准年利率6.15%的基础上上浮50%，也就是执行利率为9.225%。本合同约定了若被告违约，则按贷款本金的10%向甲方收取违约金；若借款逾期，对原告未按时还清的借款本金和利息，自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率（贷款利率上浮50%来计收罚息，即13.8375%）和本合同约定的结息方式计收利息和复利，结息方式为按约结息，若被告不能及时支付利息，原告有权对未付利息按约定的贷款利率计收复利。同时也对各种费用的承担进行了约定。2013年6月18日，原告农商银行天元支行按约向被告桂某某支付了借款30万元，且桂某某将该笔款项于当日转入案外人张某账户。但借款期限届满后，被告桂某某未按约定履行还本付息义务。以上事实，有《最高额抵押合同》、《最高额保证合同》、《个人借款合同》、个人借款凭证、个人汇款凭证、新房权证他项权证书等在卷为证。本院认为，原告农商银行天元支行借款给被告桂某某30万元的事实客观存在，且被告桂某某未按约归还贷款本息，存在逾期违约行为。根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款规定“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”、第二百零五条规定“借款人应当按照约定的期限支付利息”、第二百零六条规定“借款人应当按照约定的期限返还借款”、第二百零七条规定“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”，被告桂某某应按照合同约定，向原告履行还本付息的义务。关于借期内利息，应为30万×9.225%×3=8.3025万元。关于罚息，根据合同约定，应以本金30万元为基数，从2016年6月7日起按年利率9.225%+9.225%×50%=13.8375%计算；关于复利，应按合同约定的对未付利息按约定的贷款利率计收复利，即以借期内的利息（30万×9.225%×3=8.3025万元）为基数，按年利率9.225%计算。因双方在合同中约定了违约金，并约定了按借款本金的10%支付，那么被告桂某某应向原告支付违约金为30万元×10%=3万元。因被告张某某2与原告农商银行签订的《最高额保证合同》真实有效，故被告张某某2应对桂某某所欠原告的借款承担连带清偿责任，但是按约定，其承担保证的最高限度为30万元。原告农商银行天元支行与被告桂某某就案涉借款进行了抵押担保，并办理了抵押登记。故根据《中华人民共和国担保法》第三十三条规定“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。”、第三十四条规定“下列财产可以抵押：（一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物……”，原告对案涉抵押物享有优先受偿权。因本案未涉及保全费、公告费等费用，故对原告的这一诉请，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条、第一百四十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告桂某某于本判决生效之日起十日内归还原告成都农村商业银行股份有限公司新都天元支行借款本金30万元；二、被告桂某某于本判决生效之日起十日内归还原告成都农村商业银行股份有限公司新都天元支行利息8.3025万元、罚息（罚息以借款本金30万元为基数，从2016年6月7日起按年利率13.8375%计算至借款本金实际付清之日止）；二、被告桂某某于本判决生效之日起十日内向原告成都农村商业银行股份有限公司新都天元支行支付复利（复利以8.3025万元为基数，从2016年6月7日起按年利率9.225%计算至利息付清之日止）；三、原告成都农村商业银行股份有限公司新都天元支行对被告桂某某所有的用于抵押位于成都市房屋享有优先受偿权；四、被告桂某某向原告成都农村商业银行股份有限公司新都天元支行支付违约金3万元；五、被告张某某2对上述判决第一项、第三项及案件受理费在30万元内负担连带清偿责任。被告张某某2在承担连带责任后，有权向被告桂某某追偿；六、驳回原告成都农村商业银行股份有限公司新都天元支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3125元，由被告桂某某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。审判员  胡辟江二〇一七年五月十六日书记员  马 睿