福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2018）闽0521民初9614号 原告：中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司，住所地泉州市区丰泽街保险大厦,统一社会信用代码913505008561069455。 代表人：陈文俊。 委托诉讼代理人：康志强、王达文，福建瑞朗律师事务所律师。 被告：龚万杰，男，1983年10月28日出生，汉族，住惠安县。 原告中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司（简称人保泉州分公司）与被告龚万杰保证保险合同纠纷一案，本院于2018年11月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保泉州分公司的委托诉讼代理人王达文到庭参加诉讼。被告龚万杰经传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告人保泉州分公司向本院提出诉讼请求：1、判决被告赔偿原告代偿款16859.53元并支付自2018年5月25日代偿之日起至实际还清款项止按日千分之一计算的违约金；2、判决被告向原告支付剩余保险费7738.27元及自2018年5月25日代偿之日起至实际还清款项止按日千分之一计算的违约金。事实与理由：被告因拟向中国光大银行股份有限公司泉州分行（简称泉州光大银行）申请个人贷款需要，于2016年3月25日向原告出具《个人信用贷款保证保险投保单》。原告经审核于2016年3月28日向被告签发被保险人为泉州光大银行的《个人信用贷款保证保险保险单》（保单号：PBBR201635050000000246）1份。该保险单约定：原告为被告在泉州光大银行的贷款40000元提供个人信用贷款保证保险，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保险费为19904.4元，缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费为552.9元；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2016年4月6日，被告与被保险人泉州光大银行签订《个人贷款合同(无担保条款)》，约定贷款40000元，该贷款于当日发放至被告指定账户。2018年5月24日，被保险人泉州光大银行以被告未能按照借款合同的约定履行还本付息的义务为由向原告提出索赔申请，原告经审核后于2018年5月25日予以理赔，代被告偿还了拖欠的贷款本息合计16859.53元。其后，被保险人向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》一份，同意将其对被告的全部权益转让给原告。根据中国人民财产保险股份有限公司《个人信用贷款保证保险（多年期）》条款及特别约定，被告的行为已构成违约，依法应承担赔偿原告代为偿还的贷款本息合计16859.53元；此外，被告仅支付保费12166.13元，尚欠保险费7738.27元。因被告违约，原告多次催讨，被告至今未能承担相应的违约责任。 被告龚万杰未作答辩。 本案在审理过程中，原告提供了下列证据： 1、营业执照1份，以此证明原告的基本情况。 2、居民身份证复印件1份，以此证明被告的身份情况。 3、《个人信用贷款保证保险投保单》、《个人信用贷款保证保险保险单》、保险条款各1份，以此证明原告根据被告提交的投保申请，经审核后向被告签发保险单1份，保险单对被保险人、保险费金额、保险费的支付方式、保险期间、违约责任等权利义务进行了确认。 4、《个人贷款合同（无担保条款）》、贷款借据各1份，以此证明被告因生产生活需要，向泉州光大银行申请贷款40000元，泉州光大银行于2016年4月6日发放贷款的事实。 5、索赔申请书1份，以此证明被保险人泉州光大银行因被告未能依约履行还本付息的义务，向原告提出索赔申请。 6、理赔确认书、还款明细各1份，以此证明原告代被告偿付其拖欠泉州光大银行的贷款本息16859.53元。 7、代偿债务与权益转让确认书1份，以此证明被保险人泉州光大银行同意将其对被告的全部权益转让给原告。 8、保险费缴交银行明细1份，以此证明被告仅支付保费12166.13元、尚欠7738.27元。 本院经审查认为，被告龚万杰未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，应视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提供的上述证据，具有真实性、合法性，能够证明各自举证所主张的事实，应予采信。 经庭审认证，结合原告的陈述，对本案事实作如下认定： 原告具有从事保证保险业务的主体资格。被告因拟向泉州光大银行申请个人贷款需要，向原告出具《个人信用贷款保证保险投保单》1份。2016年3月28日，原告经审核向被告签发被保险人为泉州光大银行的《个人信用贷款保证保险保险单》（保单号：PBBR201635050000000246）1份，载明：投保人为被告龚万杰，被保险人为泉州光大银行；贷款金额40000元，保险费19904.4元、每月缴纳552.9元；保险金额44232.95元，赔偿等待期80天，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；原告赔偿后，被告需向原告归还全部赔偿款和未付保费，从原告赔偿当日开始超过30天，被告仍未归还全部赔偿款项则视为违约，被告需以尚欠全部款项为基数从原告赔偿当日开始按日千分之一向原告缴纳违约金，原告基于被告违约而理赔后，原告有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。保险条款则约定：在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或泉州光大银行宣布的贷款提前到期日，被告仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（简称赔偿等待期）的，视为保险事故发生；原告对保险事故发生时被告在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。2016年4月6日，被告与泉州光大银行签订《个人贷款合同（无担保条款）》1份，约定：贷款用途为生产生活所需，贷款金额40000元，贷款期限36个月（自2016年4月6日起至2019年4月6日），贷款利率按中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行；借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率上浮50%，并自逾期之日起计至当期应付本息全部清偿之日止。泉州光大银行依约发放贷款，但被告未能按合同约定履行还款义务和支付保险费义务。2018年5月24日，泉州光大银行就被告所欠本息16859.53元向原告索赔，原告次日予以理赔代被告偿还了上述款项，泉州光大银行同时将向被告追偿的全部权益转让给原告。另查明，被告仅支付保险费12166.13元，尚欠保险费7738.27元。 综上，本院认为，被告因贷款需要向原告申请个人信用贷款保证保险，原告审核后签发被保险人为泉州光大银行的《个人信用贷款保证保险保险单》，双方保证保险合同关系成立。原告作为保险人、被告作为投保人、泉州光大银行作为被保险人之间的保证保险合同，主体适格，意思表示真实，除双方约定的违约金标准偏高外，其他内容未违反法律法规的强制性规定，应认定合法、有效。因被告未能依约向泉州光大银行偿还贷款本息，造成保险事故发生，致原告于2018年5月25日依合同约定承担保险责任，向泉州光大银行支付赔偿款16859.53元。被告在原告赔偿后超过30天，仍未能支付原告赔偿款和尚欠保险费，已构成违约。原告请求被告支付代偿款16859.53元及自2018年5月25日代偿之日起至实际付款之日止的违约金，应予支持，但因双方约定的违约金偏高，依法调整按年利率24%计算为宜。被告未能付清原告剩余保险费，应承担偿付责任，原告请求被告支付尚欠保险费7738.27元，予以支持，但原告请求被告支付该尚欠保险费的违约金，其依据不足，不予支持。被告龚万杰经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第十条、第十一条、第十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告龚万杰应于本判决生效之日起十五日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司代偿款16859.53元及尚欠保险费7738.27元，并按年利率24%计算代偿款16859.53元自2018年5月25日起至实际还款之日止的违约金。 二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司的其他诉讼请求。 如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费507元，减半收取计253.5元，由被告龚万杰负担，应于本判决生效五日内缴交。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 员 曾伟清 二〇一八年十二月二十七日 法官助理 陈细鹏 书 记 员 张寅超 附本案引用的主要法律条文及执行申请提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。 《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同约定负有支付保险费义务的人。 保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 《中华人民共和国保险法》第十一条订立保险合同，应当协商一致，遵循公平原则确定各方的权利和义务。 除法律、行政法规规定必须保险的外，保险合同自愿订立。 《中华人民共和国保险法》第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。 保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。 依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 5