福建省建瓯市人民法院民 事 判 决 书(2017)闽0783民初383号原告：兴业银行股份有限公司建瓯支行，住所地福建省建瓯市。负责人：张德荣，行长。委托诉讼代理人：李书峰，福建联政律师事务所律师。被告：胡先旺，户籍地建瓯市。被告：刘丽青，户籍地福建省建瓯市。原告兴业银行股份有限公司建瓯支行与被告胡先旺、刘丽青金融借款合同纠纷一案，本院于2017年2月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托的诉讼代理人李书峰到庭参加诉讼，二被告经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。经缺席审理，本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令解除原、被告双方之间的《个人综合消费借款合同》；2、判令两被告共同偿还原告贷款本金人民币379043.88元，以及暂计至2017年2月10日止所欠的利息22271.56元和逾期罚息2776.64元，共计人民币404092.08元整；2017年2月11日起至实际清偿之日止的利息和逾期罚息另行计算（其中利息以剩余贷款本金为基数按同期人民银行贷款基准利率的2倍计算，逾期罚息以剩余贷款本金为基数按同期人民银行贷款基准利率的3倍计算）；3、判令两被告共同支付原告违约金人民币4500元；4、判令两被告共同支付原告为实现债权所支出的律师代理费3000元整；5、判令两被告如不按期偿还上诉债务时，原告对两被告提供抵押的位于福建省建瓯市新区28-29#地块良种场安置地2#楼402房（4、1层）的房产（瓯房权证字第2013011**号）以折价、拍卖、变卖等方式处分所得的价款享有优先受偿的权利；6、本案的案件受理费由两被告共同承担。事实与理由：被告胡先旺、刘丽青系夫妻关系，二人因住房装修的需要向原告建瓯兴业银行申请个人综合消费贷款，2013年11月11日，原告与两被告签订《个人综合消费借款合同》（合同编号：191339038701000），合同约定：借款金额为45万元整；借款期限120个月；借款利率按中国人民银行基准利率上浮50%计算（即实际利率等于基准利率乘以系数1.50）；采用等额本息偿还法的还款方式，并约定按固定日还本付息方式进行还款，即自借款发放次月起每个公历月的15日及借款到期日为还款日；同日，原告与两被告签订了《零售借款抵押合同》（合同编号：191339038703001），由两被告提供其位于福建省建瓯市新区28-29#地块良种场安置地2#楼402房（4、1层）的房产（瓯房权证字第2013011**号）为上述《个人综合消费借款合同》提供抵押担保，抵押有效期为120个月（自2013年11月11日起至2023年11月11日止），并就上述抵押房产进行了抵押登记，原告取得了《房屋他项权证》。借款合同签订后，原告于2013年11月12日向两被告发放了45万元贷款。之后两被告仅支付了该贷款的前28期的应偿还的本金及利息，从第29期至今止共有连续10期的本、息再没有按约定给予支付。二被告未作答辩，亦未提交证据材料。本院对本案主要事实认定如下：被告胡先旺、刘丽青系夫妻关系。2013年11月11日，原告与二被告签订编号为191339038701000的《个人综合消费借款合同》，约定：二被告因住房装修向原告申请贷款人民币45万元；借款期限120个月，采用等额本息还款方法，固定日还本付息；借款月利率为浮动利率，按中国人民银行基准利率上浮50%计算；借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行借款利率上浮50%等。合同第十一条“违约责任：一、债务人发生下列任一事件即构成违约：（一）债务人不按本合同规定按时偿还借款本息；……。二、违约发生后，债权人有权采取下列一项或多项措施：（三）解除借款合同，要求债务人清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用；（四）要求债务人支付本合同项下借款金额一定比例的违约金（见本合同第十五条特别约定条款七）”；第十五条特别约定条款第七款约定“债务人违约，债权人可要求债务人支付本合同项下借款金额1%的违约金”；第十五条第八款约定“发生3期违约后，本合同项下的借款执行利率调整为在调整当时中国人民银行公布的借款基准利率的基础上上浮100%”第十五条特别约定条款第三款借款利率（三）罚息利率规定：“2.借款逾期，罚息利率为借款利率上浮50%”。第十四条第七款约定“因债务人未履行本合同项下的义务而引起诉讼或其他法律纠纷的，则债权人所支付的实现债权的费用由债务人承担”。同日，原告与二被告签订编号为191339038703001的《零售借款抵押合同》，约定，二被告以其所有的座落于建瓯市新区28-29#地块良种场安置地2#楼402房（4、1层）的房产（房屋所有权证号为：瓯房权证字第2013011**号；土地使用权证号为：瓯国用（2013）第003391号）为上述借款设定抵押等，并办理抵押登记手续，原告取得瓯房他证字第201354**号他项权证书。2013年11月12日，原告依约发放贷款45万元。但二被告自2016年3月起不再依约还款。经原告电脑自动生成数据，截至2017年2月10日，二被告拖欠贷款逾期本金31662.38元、逾期利息（含罚息）25048.2元，总欠本金379043.88元。另查明，原告因本次诉讼支付律师代理费3000元。以上事实，有《个人综合消费借款合同》、《零售借款抵押合同》、房屋他项权证、房屋所有权证、土地使用权证、《借款借据》、客户还款明细清单、《个人贷款催收通知书》、《委托代理合同》、《律师费发票》等证据及到庭当事人的陈述佐证，被告胡先旺、刘丽青经传票传唤无正当理由未到庭，视为放弃相应的诉讼权利。经审查，本院对上述证据及事实依法予以确认。综上所述，本院认为，2013年11月，原告与二被告间签订的《个人综合消费借款合同》、《零售借款抵押合同》系双方真实意思表示，内容合法、形式有效，双方应当恪守合同约定。二被告依约取得贷款后，自2016年3月起即不再依约还款，二被告的该行为，已构成违约。根据借款合同第十一条约定，原告有权解除合同，并要求二被告提前清偿全部借款本息，即原告诉请解除借款合同及二被告偿还所欠的借款本金，合同约定的利息、罚息理由成立，本院予以支持。关于原告要求二被告支付违约金4500元的诉请，本院认为，违约金是以补偿性为主，兼具惩罚性的功能，本案合同为金融借款合同，原告未能举证除合同约定利息的损失外还存在其他损失，故本院确定原告的实际损失即合同约定的利息损失；原、被告在借款合同中已约定了被告逾期还款时，原告除合同约定的上浮利息外还可计收借款利率上浮50%的罚息，上浮的利息已足以弥补原告的损失，罚息亦是对借款人未按时足额还款行为的惩罚措施，原告计收的罚息是对借款人逾期归还贷款本金的违约行为的惩罚，如再计算违约金，无异对被告实施双重惩罚，不符合公平的原则；故对原告该诉请，本院不予支持。二被告以其座落于建瓯市新区28-29#地块良种场安置地2#楼402房（4、1层）的房产为涉案借款设定抵押担保，且办理了抵押登记手续，故原告对涉案房产依法享有抵押权。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告兴业银行股份有限公司建瓯支行与被告胡先旺、刘丽青签订的编号为191339038701000的《个人综合消费借款合同》；二、被告胡先旺、刘丽青应于本判决生效之日向原告兴业银行股份有限公司建瓯支行偿还借款本金379043.88元，算至2017年2月10日的利息、罚息25048.2元及此后按借款合同约定及中国人民银行相关规定计算至款项还清之日的利息、罚息；三、被告胡先旺、刘丽青应于本判决生效之日向原告兴业银行股份有限公司建瓯支行支付律师代理费人民币3000元；四、上述第二、三项逾期未还，原告有权申请折价、变卖或拍卖被告胡先旺、刘丽青座落于建瓯市新区28-29#地块良种场安置地2#楼402房（4、1层）的房产【房屋所有权证号为：瓯房权证字第2013011**号；土地使用权证号为：瓯国用（2013）第003391号】，原告对所得价款享有优先受偿权。不足部份，仍由二被告继续偿还；五、驳回原告兴业银行股份有限公司建瓯支行的其他诉讼请求。如未按法律文书指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付逾期履行期间的债务利息。案件受理费用7473元，减半收取3736元，由二被告共同负担，并应于本判决生效之日向本院交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于南平市中级人民法院。代理审判员  陈明耀二〇一七年五月八日书 记 员  王 莉判决依据的主要法律条文《中华人民共和国合同法》第一百九十六条：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。……第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。……第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条：本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条：抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条：债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。……第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条：被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。申请执行提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。