重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书(2017)渝0115民初623号原告：重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行，住所地重庆市长寿区，统一社会信用代码91500115203354386J。负责人：赵国忠，该支行行长。委托诉讼代理人：李颖，女，该支行工作人员。委托诉讼代理人：张峰铭，男，该支行工作人员。被告：胡伟，男，1981年5月7日出生，汉族，住重庆市长寿区，公民身份号码5102211981********。原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行（以下简称农商行长寿支行）与被告胡伟信用卡纠纷一案，本院于2017年1月13日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农商行长寿支行的委托诉讼代理人李颖、张峰铭到庭参加诉讼。因无法按《中华人民共和国民事诉讼法》规定的其他方式向被告胡伟送达，经本院依法公告送达应诉通知书、起诉状副本、举证通知书、开庭传票等法律文书，期满后未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告农商行长寿支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告胡伟立即偿还原告借款本金3365.48元和截止2016年12月4日的利息（含复利）1312.4元、费用（含滞纳金、手续费、年费等）2806.44元，从2016年12月5日起至信用卡欠款清偿时利息、复利、费用（包含滞纳金、年费等）按《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）申请表》、《重庆农村商业银行信用卡章程》约定标准计算；2.本案诉讼费由被告胡伟负担。事实和理由：2012年5月27日，被告胡伟向原告农商行长寿支行申请办理信用卡，填写了信用卡申请表，并同意遵守《重庆农村商业银行信用卡章程》和《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）申请表》等内容。《重庆农村商业银行信用卡章程》规定了总则、申领、使用、计息、还款及账户管理等内容。《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）申请表》规定了信用卡的重要提示、使用、利息、费用及还款、收费标准等内容。依被告胡伟的申请，原告农商行长寿支行向被告胡伟发放了额度为20000元的信用卡，被告胡伟激活后多次使用该信用卡消费。截至2016年12月4日，尚欠借款本金3365.48元、利息1312.4元、滞纳金2806.44元。原告农商行长寿支行多次电话催收，被告胡伟未履行还款义务。被告胡伟未按照约定归还欠款已构成违约，应按合同约定承担相应民事责任。被告胡伟未答辩。原告农商行长寿支行围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据质证。本院对证据认定如下：1.《重庆农村商业银行信用卡章程》和《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）申请表》；2.信用卡交易明细、银行流水清单；3.情况说明。以上证据符合证据的一般形式，被告胡伟未到庭应诉，视为放弃抗辩、举证、质证等权利，故对以上证据的真实性、合法性、关联性，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2012年5月27日，被告胡伟向原告农商行长寿支行申请办理信用卡（金卡），并填写了《申请表》，该表后附《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称领用合约）和《江渝信用卡普卡/金卡收费标准》（以下简称收费标准）及在《信用卡章程》申请人处签名确认。其中，《领用合约》载明：“……最低还款额：是指本行规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括累计未还消费交易本金和取现交易本金的一定比例，所有费用、利息、超过账户信用额度的欠款金额，本行规定的持卡人应该偿还的其他欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。……1.信用卡核发后，持卡人应在激活后的第一个最后还款日支付首年年费。此后每年年费均列入当年首个账单期的应缴款内。持卡人不得以任何事由要求减免或退还已记账年费。2.除章程或本合约另有约定的情形之外，对持卡人的非现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期限内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息。免息还款期的最长期限由本行在有关金融规章许可的范围内确定。持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息。3.持卡人选择以最低还款方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额的款项偿还本行。选择最低还款额方式后所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息。4.预借现金是指持卡人使用信用卡在银行柜台或ATM或其他本行认可的交易方式在银行核定的预借现金额度内提取现金的信用卡交易。预借现金不享受免息期，持卡人需支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息。5.持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人进行预借现金交易或者办理本合约或本行规定的相关事宜，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布的最新费率表执行，透支利息按月计收复利。6.持卡人存入信用卡内的资金不计存款利息，若欲领回扣减到期应付款项之后的溢缴款项，可在银行柜台或自动银行提取。7.持卡人与本行约定通过持卡人开立于本行的账户自扣还款的，本行有权在最后还款日前一日或当日从约定账户中扣收持卡人应还款项，扣收不足的部分持卡人应及时通过其他方式还款，差额部分不再另行补扣。8.持卡人未能及时足额偿还的，本行有权依法从持卡人在本行任何营业机构开立的账户中扣收，或处置本行保管或持有的持卡人资产并以处置所得受偿，或将本行对持卡人负有的债务进行抵销，并可依法采取其他催收措施及行使调整额度、收回卡片等权利；由于本行行使权利而引起的费用和损失由持卡人承担。持卡人偿还的款项不足以清偿全部到期应还款项时，还款的顺序依次为利息、费用（年费、手续费、滞纳金、违约金、催收费用等）和其他应付款项、预借现金本金、消费透支款；本行有权视情况就某一笔或多笔还款变更上述顺序。……”；《收费标准》载明：“年费……按年预先收取，收取后不再退还，不足一年的按一年计算；……透支利率日息万分之五，按月计收复利；……滞纳金最低还款额未还部分的5%，最低10元。……”；《信用卡章程》载明：“……最低还款额指发卡银行规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括累计未还消费交易本金和取现交易本金的一定比例，所有费用、利息、超过账户信用额度的欠款金额，发卡银行规定的持卡人应该偿还的其他欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。……滞纳金指持卡人在最后还款日（含）前还款金额不足最低还款额时，按规定向发卡银行支付的费用。……第二十四条对持卡人不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，日利率为万分之五，按月计收复利。第二十五条持卡人办理分期付款的，分期付款单期金额全额计入当期最低还款额。第二十六条持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应支付5%滞纳金。……”。后原告农商行长寿支行向被告胡伟发放信用额度为20000元的信用卡。被告胡伟激活该卡后进行消费。截至2016年12月4日，被告胡伟尚欠原告农商行长寿支行借款3365.48元、利息1312.4元、滞纳金2806.44元。本院认为，原告农商行长寿支行根据被告胡伟的申请向其发放信用额度为20000元的信用卡，被告胡伟激活并使用该卡，双方形成了合法有效的信用卡合同关系。被告胡伟多次使用信用卡消费、取现后，未按时履行还款义务，已构成违约，应承担相应的违约责任。被告胡伟承诺自愿遵守《信用卡章程》、《领用合约》、《收费标准》的约定，意思表示真实，且不违反法律、行政法规的强制性规定，该约定对其具有约束力。现原告农商行长寿支行按照上述相关约定要求被告胡伟偿还截至2016年12月4日的借款本金3365.48元、利息1312.4元、滞纳金2806.44元，并按照约定的收费项目和标准支付自2016年12月5日至本息付清时止的利息、复利、滞纳金，符合法律规定和合同约定，但利息应以借款本金3365.48元为基数，复利以尚欠的利息、滞纳金按月计收，滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计收。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告胡伟于本判决生效后五日内返还原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行借款本金3365.48元，并支付截至2016年12月4日的利息1312.4元、费用2806.44元，以上共计7484.32元；二、被告胡伟于本判决生效后五日内支付原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行从2016年12月5日起至本息还清时止的利息、复利、费用（利息以3365.48元为基数按日利率万分之五计算，并对尚欠利息按日利率万分之五计收复利，复利按月计收，滞纳金按《重庆农村商业银行信用卡章程》、《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》、《江渝信用卡普卡/金卡收费标准》的约定计算）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费50元，由被告胡伟负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  邬 涛代理审判员  李中梁人民陪审员  余治敏二〇一七年五月二十二日书 记 员  何孟岭