江西省进贤县人民法院刑 事 判 决 书(2016）赣0124刑初412号公诉机关进贤县人民检察院。被告人胡斐，男，1985年9月10日出生于江西省进贤县，汉族，大学文化，原九江银行进贤支行客户经理，家住进贤县。2016年6月7日因涉嫌贷款诈骗罪被进贤县公安局刑事拘留，同年7月15日被逮捕，现羁押于进贤县看守所。辩护人万少锋，江西飞鹏律师事务所律师。进贤县人民检察院以进检公诉刑诉[2016]328号起诉书指控被告人胡斐犯骗取贷款罪、贷款诈骗罪、违法发放贷款罪，于2016年11月28日向本院提起公诉，本院审查受理后，依法组成合议庭，于2017年1月19日公开开庭进行了审理，期间延长审限一次，进贤县人民检察院代检察员童学谦出庭支持公诉。被告人胡斐及其辩护人到庭参加诉讼，现已审理终结。公诉机关指控：贷款诈骗罪、违法发放贷款罪2013年12月，时任九江银行进贤县支行客户经理的被告人胡斐找到吴某1，要求吴某1向九江银行申请人民币450万元（以下币种相同）贷款以此增加自己的揽贷业绩。吴某1听后表示同意并提交了其本人及妻子的身份证、结婚证、其母亲徐某1的房产证等相关证件。由于吴某1提交的抵押物价值不足，胡斐便瞒着吴某1购买了虚假的房屋产权证书和房屋他项权证书。据该房屋产权证书上记载，吴某1拥有进贤县民和镇云桥路民和工业一路路口一处1363.08平方米的房屋。其后，胡斐在贷款尽职调查报告中编造吴某1拥有该处房产的事实，将虚假的房屋产权证书和房屋他项权证书连同授信审批书等贷款材料一起提交给九江银行进贤县支行行长钟某审批。2014年2月24日，九江银行进贤县支行与吴某1签订借款合同、最高额抵押合同等贷款法律文书，同年3月5日，九江银行进贤县支行向吴某1发放450万元贷款。2015年3月23日，吴某1按照约定将该笔贷款本金和利息全部归还给九江银行，并注销了用于接收贷款的九江银行银行账户。2015年5月，由于在澳门赌博输了钱，胡斐萌生冒用吴某1名义向九江银行贷款用于赌博的想法。于是，胡斐瞒着吴某1沿用其前次申请450万元的贷款材料，冒用吴某1的名义向九江银行进贤县支行行长钟某提交了再次申请支用450万元贷款的授信审批书等贷款材料。钟某依照九江银行贷款审批权限和程序审核批准了该笔贷款。2015年5月5日，胡斐模仿吴某1的笔迹，以吴某1的名义与九江银行进贤县支行签订了借款合同等贷款法律文书。同日，九江银行进贤县支行向胡斐冒用吴某1名义开立的银行账户发放450万元贷款。胡斐将该笔450万元贷款支取后全部用于在澳门赌博和个人挥霍。骗取贷款罪2015年7月，胡斐与甘某（已判）商量一起合伙投资赚钱。因当时两人都没有资金，而胡斐时任九江银行进贤支行客户经理，熟悉九江银行抵押贷款申报审批流程，两人决定以甘某的名义向九江银行申请抵押贷款。甘某负责提供其本人身份证、户口本、房产证等材料，胡斐则帮助甘某提供虚假的工商营业执照、银行流水等贷款材料，指导甘某制作了虚假的房屋他项权证书，并以客户经理身份向九江银行出具了内容与甘某本人真实财产经营情况严重不相符的贷款调查报告。2015年7月23日，九江银行向甘某发放90万元个人创业贷款。由于没有合适的投资渠道，胡斐与甘某便未将该笔贷款用于投资，而是用于在澳门赌博和消费。2015年10月，胡斐与甘某再次商议一起投资，由于没有资金，两人便合谋冒用甘某的朋友刘某的名义向九江银行申请贷款。甘某便找到刘某，谎称自己在向银行申请贷款，请刘某帮忙提供保证担保。刘某信以为真，便应甘某要求将身份证、户口本等证件借给甘某使用。甘某将刘某的身份证等证件交给胡斐，由胡斐采取与前次骗取银行贷款的类似手段，向九江银行进贤支行申请抵押贷款。2015年10月26日，九江银行向刘某尾号为7049的银行账户发放80万元贷款。胡斐模仿刘某的笔迹，在九江银行支行借款凭证上签名并按捺指纹，以领取该笔贷款。贷款发放后，胡斐与甘某将该笔贷款再次用于在澳门赌博和消费。2015年8月，胡斐找到付某，问付某是否需要贷款，付某表示自己不清楚贷款的审批流程。于是，胡斐与付某两人商议以付某名义向九江银行申请抵押贷款。付某负责提供其本人身份证、户口本、房产证等材料，胡斐则帮助其按照九江银行申请贷款的要求提供其他虚假材料。此后，胡斐向九江银行出具了内容与付某真实财产和经营情况严重不相符的贷款调查报告。2015年9月2日，九江银行向付某发放90万元贷款。胡斐与付某将该笔贷款用于在澳门赌博。此后，付某在借款合同约定的期限内分多次将该笔贷款本金和利息归还给九江银行。2016年6月7日，胡斐主动到进贤县公安局投案。为证明上述事实，公诉机关当庭宣读、出示了抓获经过、人口信息、贷款资料、授信申请表、授信审批书、贷款额度的调查报告、最高额抵押合同（附件抵押物清单）、银行交易流水、工商营业执照、经营协议、合同、协议书、房屋他项权证、房产证、进贤县房管局出具的证明、借款合同、支行借款凭证、出入境记录、同案人供述、被告人供述和辩解等证据。公诉机关据此认为被告人胡斐以非法占有为目的，冒用他人名义向银行申请450万元贷款用于赌博和个人挥霍，数额特别巨大；违反国家规定，向具有贷款审批权限的银行工作人员隐瞒事实真相，明知吴某1不具备贷款条件而向其发放贷款450万元，数额巨大；被告人胡斐伙同甘某等人，采取虚构资产状况的手段，骗取银行贷款260万元，经银行造成重大损失170万元；其行为分别触犯了《中华人民共和国刑法》第一百九十三条、第一百八十六条、第一百七十五条之一之规定，构成贷款诈骗罪、违法发放贷款罪，骗取贷款罪，提请依法判处。被告人胡斐对上述犯罪指控没有异议。其辩护人对被告人胡斐与甘某共同骗取贷款170万元的犯罪事实没有异议，同时认为1、被告人与付某共同骗取贷款90万元的行为不构成犯罪，因为已经归还了贷款本息，该犯罪金额未骗取贷款罪的立案标准；2、被告人第一次向吴某1发放贷款，不构成违法发放贷款罪，而应是骗取贷款罪，被告人胡斐故意隐瞒真实情况，帮吴某1提供了虚假的贷款材料，且被告人只是主要调查人员，不是贷款发放的决定人员，其没有审批权限，故被告人不具有违法发放贷款的主体资格；3、被告人冒用吴某1的名义向九江银行进贤支行申请贷款不构成贷款诈骗罪，而是构成挪用资金罪，因被告人作为银行工作人员和贷款的主要调查人员，具有特殊身份，不符合贷款诈骗的一般主体身份，同时被告人主要是利用了职务便利，沿用了吴某1以前的贷款材料，以吴某1名义，冒用其签名，申请到了贷款，同时被告人一直在偿还贷款利息，并不具有非法占有的目的；4、被告人胡斐具有以下法定和酌定的从轻处罚情节：①被告人以前无违法犯罪前科记录，属初犯，可酌情从轻处罚；②被告人胡斐自动投案，归案后如实供述其犯罪事实，且当庭认罪、系自首，可从轻、减轻处罚；③被告人第一次帮吴某1骗取贷款，没有造成银行任何损失，可酌情从轻处罚；④本案中，银行的辅助调查人员没有尽到其职责，银行的行长也没有深入调查贷款的真实性，故银行存在制度缺陷，也存在一定过错，可对被告人酌情从轻处罚。综上，希望对被告人减轻处罚。经审理查明：（一）被告人胡斐编造事实帮吴某1贷款450万元及冒用吴某1名义贷款骗取贷款450万元的事实。2013年12月，时任九江银行进贤县支行客户经理的被告人胡斐为增加自己的揽贷业绩找到吴某1，要求吴某1向九江银行申请人民币450万元（以下币种相同）贷款。吴某1同意并提交了其本人及妻子的身份证、结婚证、其母亲徐某1的房产证等相关证件。由于吴某1提交的抵押物价值不足，胡斐便瞒着吴某1购买了记载吴某1拥有进贤县民和镇云桥路民和工业一路路口一处1363.08平方米房屋的虚假房屋产权证书和房屋他项权证书。其后，胡斐在贷款尽职调查报告中编造该事实，将虚假的房屋产权证书和房屋他项权证书连同授信审批书等贷款材料一起提交给行长钟某审批。2014年2月24日，九江银行进贤县支行与吴某1签订借款合同、最高额抵押合同等贷款法律文书，同年3月5日，九江银行进贤县支行向吴某1发放450万元贷款。2015年3月23日，吴某1按照约定将该笔贷款本金和利息全部归还给九江银行，并注销了用于接收贷款的九江银行银行账户。2015年5月，由于被告人胡斐在澳门赌博输了钱，便冒用吴某1名义向九江银行贷款用于赌博。胡斐瞒着吴某1沿用其前次申请450万元的贷款材料，冒用吴某1的名义向行长钟某提交了再次申请支用450万元贷款的授信审批书等贷款材料并获批准。2015年5月5日，胡斐模仿吴某1的笔迹与九江银行进贤县支行签订了借款合同等贷款法律文书。同日，九江银行进贤县支行向胡斐冒用吴某1名义开立的银行账户发放450万元贷款。胡斐将该笔450万元贷款支取后全部用于在澳门赌博和个人挥霍。上述事实，有公诉机关当庭出示的下列证据予以证实：1、证人吴某1的证言：证实2014年2月中旬，经胡斐介绍，他在九江银行进贤县支行申请了一笔450万元的个人创业贷款。他当时说没有足值的财产抵押，胡斐说他会想办法，至于什么办法他不知道。他使用了这笔450万元贷款两次，第一次使用了足额的一年时间，第二次使用了不到一个月的时间他就主动把本金和利息归还了。并且注销了接收这笔450万元的九江银行银行卡。其对于九江银行向其发放第三笔450万元贷款完全不知情。2、证人钟某的证言（原九江银行进贤支行行长）：证实该行发放个人创业贷款是抵押贷款，客户贷款需要提供房产或店面进行抵押。首先，需要两位或两位以上的客户经理，对客户提供的房产或店面进行贷前调查，核实客户提供的材料的真实性，以及对客户的还款能力进行评估，由主办客户经理撰写审批书，确定贷款能否发放，多少利率，多少金额期限，贷款发放的方式等。其次再将这些做好的材料上报审批，通过以后，客户的房产或店面要办好抵押手续，办好他项权证明。最后，发放贷款。3、证人卓某证言（九江银行南昌分行职员）：证实2014年3月3日之前，胡斐跟他联系说他的一个客户贷款450万元（当时按规定100万元以上的贷款领取他项权证，要南昌分行风险部的工作人员一同来领取），要领他项权证，后她和胡斐一同到进贤县办证中心领取他项权证。4、吴某12014年2月向九江银行申请个人创业贷款的贷款资料、授信申请表、授信审批书、关于自然人吴某1申请450万元贷款额度的调查报告、最高额抵押合同（附件抵押物清单）、吴某1银行交易流水、工商营业执照（吴某2）、吴某1与吴某2经营协议、钢结构工程承揽合同、进贤县基础设施配套工程投资建设合作框架协议书、吴某1、万某军身份证、结婚证复印件、吴某赣Ａ×××××、赣Ａ×××××机动车行驶证、编号为2014137号的房屋他项权证、编号为房权证进房字第××号房产证、进贤县房管局出具的证明：证实胡斐虚构吴某1拥有位于民和工业一路路口1363.08平方米价值726万余元的房产及相关虚假合同等材料，向九江银行申请抵押贷款、二个房屋他项权证是伪造的，实际抵押人为江强和王某1。5、借款合同、支行借款凭证：证实2014年2月24日，吴某1与九江银行进贤支行签订450万元借款合同。2014年3月5日，九江银行向吴某1尾号为012的银行账户发放450万元贷款。6、九江银行个人贷款再次支用申请审批单、个人结算账户转账凭条、借款合同、九江银行进账单：证实被告人胡斐冒用吴某1名义再次向九江银行申请支用450万元贷款，2015年5月5日，胡斐冒用吴某1名义与九江银行签订借款合同，贷款450万元。同日，九江银行向吴某1银行账户发放贷款450万元。7、个人业务委托书、江西平某公司某银行账户交易明细、王某2农业银行账户交易明细：证实2015年5月5日，吴某1九江银行账户（尾号为666）向江西平某公司转账450万元。2015年5月5日至5月6日期间，江西平某公司分3次向王某2农业银行账户转账近400万元。2015年5月8日至8月1日期间（胡斐在此段期间3次前往澳门，1次前往越南），有多笔大额消费。8、手印鉴定书：证实九江银行支行借款凭证上的借款单位指纹实际上是胡斐右手食指所留，胡斐冒用吴某1名义向九江银行450万元贷款。9、胡斐出入境记录：证实2015年5月8日，胡斐经由拱北口岸前往澳门。2015年5月10日，胡斐经由横琴口岸从澳门返回。2015年5月15日，胡斐经由横琴口岸前往越南。2015年5月17日，胡斐经由横琴口岸从越南返回。2016年6月27日，胡斐经由横琴口岸前往澳门。2016年6月28日，胡斐经由横琴口岸从澳门返回。2016年7月31日，胡斐经由横琴口岸前往澳门。2016年8月2日，胡斐经由横琴口岸从澳门返回。10、胡斐的供述与辩解：供认2013年12月份，他为了增加业绩，就找朋友吴某1要求他在九江银行进贤支行申请一笔贷款，吴某1当时同意了，当时吴某1办理的是抵押贷款，吴某1申报过来的材料中的抵押物价值不够，他考虑到吴某1当时生意做的很好，有偿还能力，所以就为吴某1办了一个假的房产证和房屋的他项权证，为吴某1申报了450万元的贷款，2014年3月初贷款发放下来后，吴某1于2015年3月份归还了贷款，由于吴某1不再需要继续贷款，就将贷款卡注销了。吴某1的贷款是三年循环使用的贷款，每年还一次，只需要在第一年的贷款材料中吴某1和她老婆万某军共同在授信审批书、借款合同书、不可撤销担保函、抵押合同、借据、授信申请表等材料中签名按手印。第二年还是沿用原来的材料，不需要再签名、按手印。第三次是他用吴某1的这套贷款材料继续贷款出来，只在借款的借据上模仿吴某1的签名，按指纹，并用吴某1的身份证复印件在九江银行补办了一张银行卡，用于接收450万元贷款资金的发放，在办这张银行卡时，他冒签了吴某1的姓名。将450万元转入他用吴某1的身份信息开设的银行卡内（吴某1不知情），然后通过转账（过账）到一家公司的账户内，再由这家公司的账号转入他母亲的银行卡账号内，然后带这张银行卡到澳门去赌博，用银行卡刷卡在澳门分两次输掉了450万元钱。之后他一直按时归还这笔450万元贷款的利息，月息4.5万元左右，所以在贷款未到期之前就看不出这笔贷款的异常情况，但是贷款到期时他没有偿还能力。他在担任九江银行客户经理时，审核客户的贷款资料要两个客户经理对客户提交的贷款资料进行审核，其中一个为主调，另外一个为辅调。主调负责对该客户的资料直接负责，辅调的作用是为了监督主调的工作，对客户提供的贷款资料的真实性进行审查。然后由将两个客户经理审核的材料交由有审批贷款权限的领导（钟某行长）审批发放贷款，之后再对这笔贷款进行发放。当时九江银行南昌分行风险管理部（简称风控部）派了卓某负责与他一同到进贤县办证中心房管局他项权证的发证窗口领取这笔贷款的抵押物贷款他项权证，但他跟卓某说他已经将吴某1贷款的房产抵押物的他项权证领到手了，并按照办事流程要求卓某在房屋他项权证入库单上签名，卓某出于对他工作的信任，没有提出质疑，就在入库单上签了名字。上述事实，经当庭质证，双方均无异议，双方争议的焦点在于，1、被告人胡斐为增加业绩，采取虚构资产状况为吴某1骗取银行贷款450万的行为，是构成违法发放贷款罪还是构成骗取贷款罪，本院认为，本案被告人胡斐无贷款审批权，其不是越权审批贷款，其在该案中是故意编造事实、帮助他人制作虚假贷款材料，从而使贷款得以审批通过，该行为符合骗取贷款罪的犯罪特征，公诉机关指控被告人胡斐该行为构成违法发放贷款罪，本院不予支持。辩护人该辩护意见予以采纳；2、吴某1归还了全部贷款后，被告人胡斐以吴某1原来贷款的材料冒用吴某1的名义向九江银行进贤支行申请贷款是否构成贷款诈骗罪，本院认为，被告人胡斐冒用他人名义，利用其银行客户经理工作便利，窃取客户资料，骗取上级领导审批，骗取了银行贷款，骗取银行贷款后全部用于赌博，具有非法占有的故意，其行为构成贷款诈骗罪。辩护人认为被告人胡斐该行为构成挪用资金罪的辩护意见不予以采纳。（2）被告人胡斐伙同甘某骗取贷款170万元事实2015年7月，被告人胡斐与甘某商量一起合伙投资赚钱。两人合谋以甘某的名义向九江银行申请抵押贷款。甘某负责提供其本人身份证、户口本、房产证等材料，被告人胡斐则帮助甘某提供虚假的工商营业执照、银行流水等贷款材料，指导甘某制作了虚假的房屋他项权证书，并以客户经理身份向九江银行出具了内容与甘某本人真实财产经营情况严重不相符的贷款调查报告。2015年7月23日，九江银行向甘某发放90万元个人创业贷款。因未找到合适的投资渠道，被告人胡斐与甘某未将该笔贷款用于投资，而是用于在澳门赌博和消费。2015年10月，胡斐与甘某再次商议一起投资，由于没有资金，两人商量冒用甘某的朋友刘某的名义向九江银行申请贷款。甘某便找到刘某，谎称自己在向银行申请贷款，请刘某帮忙提供保证担保。刘某便将身份证、户口本等证件借给甘某。甘某将刘某的身份证等证件交给胡斐，由胡斐采取与前次骗取银行贷款的类似手段，向九江银行进贤支行申请抵押贷款。2015年10月26日，九江银行向刘某尾号为7049的银行账户发放80万元贷款。胡斐模仿刘某的笔迹，在九江银行支行借款凭证上签名并按捺指纹，以领取该笔贷款。贷款发放后，胡斐与甘某将该笔贷款再次用于在澳门赌博和消费。上述事实，有公诉机关当庭宣读和出示的下列证据予以证实：1、甘某与江西平悦公司的卫浴产品（龙头）采购合同、不可撤销担保函、和解协议、九江银行个人经营授信申请表、甘某、车某、身份证、户口本、结婚证复印件、甘某（日丰卫浴经营部）营业执照复印件、车某房产证（董源路11**号3栋97.87平方米）、甘某机动车（赣Ａ×××××宝马汽车）、甘某房产证（编号：0057601，世纪名城18号楼136.24平方米）、甘某房产证（编号：0057128，金三角小区5号楼72.68平方米）：证实上述材料均系甘某为贷款向胡斐提交的相关材料及被告人胡斐编造的相关虚假材料。2、授信审批书：证实被告人胡斐在授信审批书上亲笔撰写“借款人甘某与配偶共同经营进贤县日丰卫浴经营部，目前经营状况良好。甘某拥有世纪名城18号楼136.24平米房产及金三角小区58号楼72.68平方米商铺等资产。”同意给予甘某90万元个人创业贷款。3、借款合同、最高额抵押合同、抵质押权利保管凭证：证实2015年7月23日，甘某与九江银行签订90万元借款合同。同日，甘某与九江银行签订最高额抵押合同，以世纪名城18号楼136.24平米房产及金三角小区58号楼72.68平方米商铺等资产作为抵押，为90万元贷款提供担保。4、支行借款凭证、个人贷款发放通知书、九江银行进账单：证实2016年7月27日，九江银行向甘某尾号为1621的九江银行账户发放贷款90万元。5、江西平某实业公司某银行交易明细、王某2农业银行交易明细：证实2015年7月28日，甘某向江西平某公司转账90万元。同日，江西平某公司向王某2农业银行账户转账89.9万余元。2015年7月28日，王某2农业银行账户收到一笔899,980元的汇款。2015年7月28日至8月1日期间（胡斐甘某辉在澳门期间）王某2芹银行账户分多笔消费或转支共计80余万元。6、不可撤销担保函、和解协议刘某莹与进贤县宏通建材营业部的螺纹钢采购合同刘某莹的营业执照刘某莹的身份证、户口本复印件刘某莹的房产证（编号为：0054978和0055390，湖桃苑小区31号楼69.17平方米商铺和11号楼48.07平方米）：证实上述材料均甘某辉与被告人胡斐为贷款80万元向九江银行提交的相关材料。7、授信审批书：证实被告人胡斐在该授信审批书上亲笔撰写刘某为从事五金商品零售的个体工商户。以其本人名下滨湖桃苑小区31号楼69.17平方米商铺和11号楼48.07平方米商品作为抵押。同意给予借款人个人创业贷款80万元。8、借款合同、最高额抵押合同：证实2015年10月23日，刘某莹”与九江银行签订80万元借款合同。同日“刘莹”以名下湖桃苑小区31号楼69.17平方米商铺和11号楼48.07平方米商铺作为抵押向九江银行贷款80万元。9、九江银行支行借款凭证、九江银行进账单：证实2015年10月26日，九江银行刘某莹尾号为7049的银行账户发放80万元贷款。次日刘某莹尾号为7049的九江银行账户向江西宏通建材经营部转账80万元。10、江西宏通建材公司某银行交易明细、被告人胡斐农业银行交易明细：证实2015年10月27日刘某莹九江银行账户向江西宏通建材公司某银行账户转账80万元。同日，江西宏通建材公司某银行账户向被告人胡斐农业银行账户转账79.9万余元。2015年10月27日，胡斐农业银行账户收到一笔799,980元的汇款。2015年10月27日至30期间（胡斐和甘某在澳门期间），胡斐农业银行账户分多笔消费或转支90余万元。11、被告人胡斐与甘某出入境记录：证实2015年7月31日，胡斐与甘某在同一时间由横琴口岸前往澳门，2015年8月2日，胡斐与甘某在同一时间由横琴口岸从澳门返回；2015年10月29日，胡斐与甘某在同一时间由横琴口岸前往澳门，2015年10月30日，胡斐与甘某在同一时间由拱北口岸从澳门返回。12、手印鉴定书：证实不可撤销担保函中“车某”的指纹实际上是被告人胡斐右手食指的指纹。九江银行支行借款凭证上的刘某指纹实际上是被告人胡斐右手食指的指纹。13、进贤县房产管理局出具的证明及情况说明：证实产权证号0057601、0057128、0055390、0054978的产权人分别为吴某3、龚某、杨某、黄水仙。14、证人车某的证言：证实车某对于胡斐伙同甘某骗取贷款的犯罪事实不知情，贷款材料中的车某签名和指纹并非其本人所留。15、刘某的证言：证实2015年端午节期间，甘某以为贷款提供担保为名向她借了其本人身份证、户口本，随后甘某以她的名义在九江银行办理了一张银行卡。刘某对于甘某冒用其名义骗取银行贷款不知情。16、证人钟某（原九江银行进贤支行行长）的证言：证实九江银行个人创业贷款申请审批流程客户到九江银行来贷款需要提供房产或店面进行抵押，首先需要两位或两位以上的客户经理，对客户提供的房产或店面进行贷前调查，核实客户提供的材料的真实性，以及对客户的还款能力进行评估，由主办客户经理撰写审批书，确定贷款能否发放，多少利率，多少金额期限，贷款发放的方式等。再将这些做好的材料上报审批，最后，发放贷款。17、同案人甘某的供述与辩解：证实2015年6月份，胡斐对他说其舅舅在贵州省接到一个建造三个水库项目，工程需耗资3亿元，启动资金要3000万元，说要和他合伙投资300万元。他说没有钱，胡斐说可以帮他想办法把钱贷出来，钱贷出来后他会直接转到他舅舅的账上去，算他们两人的投资。并叫他拿自己的身份证、结婚证、户口本等资料贷款90万元出来，投到他舅舅的这个项目中，2015年6月底，他就按照胡斐的要求提供了他及老婆的户口本，身份证、结婚证等证件的复印件给胡斐。然后，胡斐就给他提供了别人姓名的房产证、房产他项权证、车辆行驶证的复印件，叫他到复印店去扫描，将别人的姓名换成他的名字。并让他在一张已经填好的身份信息的90万元贷款材料中签名。没过几天，胡斐又将他的身份证原件和他之前在九江银行进贤县支行办理的银行卡拿去使用了，说是贷款批下来了转账要用。第二笔80万元的贷款，是在2015年9月份，胡斐对他说投资到他舅舅贵州工地的钱，要投的钱越多越好，最少都要200万-300万元钱，让他想办法从银行再贷点钱出来，又问他身边有多大年龄的人，他和胡斐两人在议论他身边的朋友，说到刘某时，胡斐就教他说借刘某的身份信息在九江银行贷款进行担保，第二天他就找到刘某，借她的身份证、户口本复印件到九江银行进贤县支行贷款进行担保，刘某将她的户口本、身份证复印件以及刘某自己在九江银行办的一张户名刘某的银行卡一同交给他。之后，他又按照胡斐第一次教的方法，将这些证件的复印件交到胡斐手中。他提供的材料有他和刘某的身份证、户口本、他本人的结婚证、他老婆的身份证复印件，以及胡斐叫他去复印的房产证、房屋他项权证、车辆行驶证复印件。（也是他人行驶证换成他的名字）还有一张完税的发票。贷款资料中的资金流水明细、工商营业执照、车某房产证、贷款采购合同、他和刘某的银行诚信报告等资料不是他提供的，是谁提供的他不知道。胡斐说这两笔钱都会投到他舅舅在贵州省六盘水工程项目中，胡斐没有跟他商量过用这两笔贷款的钱去赌博，但他跟胡斐去了两次澳门。（都是在贷款刚批下来之后），胡斐在澳门赌博时买筹码、下赌注时都没有和他商量过。18、被告人胡斐的供述与辩解:供认2015年6月份左右，甘某找到他，让他想办法从银行贷点钱出来，并且让他在审核材料的时候放松一点，他知道甘某提供的材料肯定有问题，就没有认真去审核他提供的抵押房产证的真实性，2015年7月15日甘某正式向九江银行进贤县支行申请了这笔90万元的贷款，2015年7月23日甘某与九江银行进贤县支行签订了《借款合同》，2015年8月分左右贷款发放下来，当时甘某想用这笔90万元的贷款去做生意，但是当时没有找到合适的项目，甘某提出一起到澳门去赌博赚点生活费，所以他和甘某约定赚了钱一人一半（当时没有提输的事情，但是输了钱我们也一人一半），但是在澳门这90万元贷款全部输光了。2015年10月份的时候，甘某想再贷款出来去澳门把输的钱赢回来，甘某说他有一个叫刘某的朋友有财产可以做抵押，可以再贷款，并且要他在审核材料的时候放松一点，他知道甘某提供了有问题的房产证及房屋他项权证，但是当时他也想去澳门把钱赢回来，就没有审核而直接把刘某的贷款材料提交上去了，2015年10月21日甘某以刘某的名义正式向九江银行进贤支行申请了这笔80万元贷款，他自始至终他没有见过刘某，也不知道甘某和刘某是什么关系，2015年10月底贷款发放后，他就又和甘某两人一起到澳门去赌博并且把钱输光了。甘某贷款的资金有90%过账到了他账上，甘某本人用了10%的资金，另外90%的资金是他们两人共同口头约定到澳门去赌博输掉了。甘某在第一笔贷款90万元中，提供了本人及其老婆车某的身份证，结婚证，户口本，房屋产权证的复印件等资料，他帮助甘某准备了工商营业执照，指导甘某并和他一同商量制作了房屋他项权证，贷款采购合同，资金流水等。第二笔80万元，以刘某的身份信息贷款的资料中，甘某提供了刘某的身份证、户口本、房屋产权证等资料复印件，他帮助甘某在第二笔贷款中准备好的资料有货物采购合同和甘某共同商量制作的房屋他项权证等资料。甘某贷款的这两笔资金，转入他控制的银行账户中，主要是为了方便，当初甘某这两笔资金接受的公司账号都是他去找的，走账合同是甘某签好的，交给他去操作转账的。每次钱批下来，他和甘某都通了气。甘某、刘某贷款的客户贷前调查报告书和授信审批书的内容及结果，都是他亲笔撰写出具的。上述证据，经当庭质证，对基本犯罪事实，被告人胡斐并无异议，同案人甘某也因该案被本院判刑，相关事实已确认，本院予以认可。（三）被告人胡斐为付某骗取贷款90万元事实2015年8月，被告人胡斐与付某商议以付某名义向九江银行申请抵押贷款。付某负责提供其本人身份证、户口本、房产证等材料，胡斐则帮助其按照九江银行申请贷款的要求提供其他虚假材料。此后，胡斐向九江银行出具了内容与付某真实财产和经营情况严重不相符的贷款调查报告。2015年9月2日，九江银行向付某发放90万元贷款。胡斐与付某将该笔贷款用于在澳门赌博。此后，付某在借款合同约定的期限内分多次将该笔贷款本金和利息归还给九江银行。上述事实，有公诉机关提交的下列证据予以证实：1、证人付某的证言：证实2015年7、8月份的时候，胡斐问他要不要贷款，可以很快批下来。只要提供身份证、户口本就可以将贷款办下来，贷款需要的其他材料他会去操作补齐。他不知道办贷款的程序，他就按照胡斐说的去做。在2015年8月底至9月初的样子，他将户口本、身份证原件及复印件、一套我家在青云谱区的房屋房产证提供给了胡斐。另外胡斐还叫制假证的人制作了一套他的名字为房屋所有权人的房产证，房屋坐落在进贤县民和镇人民大道世纪名城8号楼。贷款材料中的钢结构、网架、屋面工程承包合同、购销合同和工商营业执照都是胡斐去办的，这些材料中的“付某”签名及手印指纹都不是他的。胡斐提供的银行办理正规贷款所需要的填写的格式化的合同、表格、承诺书其他资料中的付某签名、指纹按捺都是他的。2-3天的时间，贷款就审批下来。胡斐答应帮他贷款90万元钱出来，提出他要用45万元。他同意了。（2）贷款资料、授信审批表、“付某”与金三角建材经营部的五金产品购销合同、付某工商营业执照、付某与宜春赣西农副产品批发市场的钢结构承包合同、付某名下青云谱澜花语岸小区房产证、机动车行驶证（赣Ｍ×××××宝马汽车）借款合同和最高额抵押合同、房屋他项权证、抵质押权利凭证保管收据、支行借款凭证：证实付某将相关证件交与胡斐，胡斐便帮助编造虚假材料，出具虚假的调查结果、2015年9月2日，九江银行向付某尾号为2485的银行账户发放90万元贷款。3、进贤县房产管理局出具的证明及情况说明：证实产权证号0028359、0027803、0027804的产权人分别为王某1、吴某4、姜某；房他证20153817、20153818的抵押人分别为王某3、徐某2。4、付某九江银行尾号为2485的银行账户交易流水：证实2015年9月2日，九江银行向付某发放90万元贷款。2015年9月4日，该银行账户通过POS机刷卡消费89.9万元。5、胡斐与付某的出入境记录：证实2015年9月3日，胡斐与付某在同一时间出现在横琴口岸（胡斐前往泰国、付某前往澳门）；2015年9月4日，胡斐与付某在同一时间出现在横琴口岸（胡斐与付某返回）。6、九江银行进贤支行出具的结清证明、客户回单和银行流水：证实付某已经于2016年8月26日将90万元贷款本金和利息全部还清。7、被告人胡斐的供述与辩解：证实2015年8月份，他和甘某从澳门回来之后，付某找到他，让我想办法能不能在银行贷点钱出来到澳门再去澳门把输的钱赢回来，他就让付某把材料提供过来，他知道付某提供的材料是有问题的房产证，没有仔细审查付某提供的房产证及该房产证办理的房屋他项权证的真伪，而是将付某提供的这些材料当做真实的材料上报行长钟某审批发放贷款，2015年9月1日付某与九江银行进贤支行签订《借款合同》。2015年9月贷款发放下来2、3天左右，付某和他到澳门，约定输赢各一半，后二人把这90万元贷款输光了。上述证据，经当庭质证，被告人胡斐均无异议，且证据真实、合法、关联，本院予以认可。对于被告人的辩护人辩称被告人与付某共同骗取贷款90万元，因为已经归还了贷款本息，未达骗取贷款罪的立案标准，不构成犯罪，本院认为，因被告人胡斐连续实施了一系列的骗取贷款行为，其犯罪金额应累计，不能分割计算，辩护人该辩护意见不予以采纳。就全案，公诉机关提交了下列证据：1、劳动合同书、九江银行出具的说明：证实2012年9月至2016年4月期间，胡斐担任九江银行客户经理，其工作职责为尽职调查、报送客户资料、办理相关抵押担保、核保及业务下柜。2、人口信息查询表：证实被告人胡斐出生于1985年9月10日。3、到案经过：证实2016年6月7日，胡斐主动到进贤县公安局投案。上述证据，经当庭质证，被告人胡斐均无异议，本院予以认可。本院认为，被告人胡斐编造材料帮助吴某1骗取贷款450万元、伙同甘某二次编造材料骗取贷款170万元、编造材料为付某骗取贷款90万元，三次编造虚假材料共计骗取了银行贷款710万元，该三次行为已构成骗取贷款罪；被告人胡斐不具备银行资金的管理、审批权限，其只是利用其银行客户经理工作便利，采取窃取客户资料，冒用客户名义的手段，骗取领导审批，骗取银行贷款450万元用于赌博，其行为已构成贷款诈骗罪。鉴于被告人胡斐骗取银行贷款710万元中有540万元已经归还了银行，可酌情从轻处罚，被告人胡斐案发后，主动投案，如实供述了基本犯罪事实，属自首，依法可从轻处罚，虽然银行在审批上存在制度漏洞，但不应成为被告人犯罪从轻处罚的理由，辩护人该辩护观点不予支持；依照《中华人民共和国刑法》第一百七十五条之一第一款、第一百九十三条、第六十七条第一款、第六十九条、第二十五条第一款之规定，经本院审判委员会讨论决定，判决如下：被告人胡斐犯骗取贷款罪，判处有期徒刑二年，并处罚金人民币100000元，犯贷款诈骗罪，判处有期徒刑十二年，并处罚金人民币200000元，决定执行有期徒刑十三年，并处罚金人民币300000元。（刑期从判决执行之日起计算。判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，即自2016年6月7日起至2029年6月6日止。罚金限本判决生效后三十日内一次性缴纳。）如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向江西省南昌市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本三份。审 判 长  毛国东人民陪审员  杨发文人民陪审员  马玉珍二〇一七年五月八日书 记 员  詹 巍