广东省肇庆市端州区人民法院民 事 判 决 书(2017)粤1202民初986号原告：广发银行股份有限公司肇庆分行，住所地广东省肇庆市端州区天宁北路七十五号之一，统一社会信用代码91441200195270253P。负责人：陈里东，该行行长。委托诉讼代理人：叶良梅，广东曜政律师事务所律师。委托诉讼代理人：范丹霞，广东曜政律师事务所律师。被告：程国强，男，1974年3月4日出生，汉族，身份证住址广东省云浮市云城区，现住广东省云浮市云城区。被告：张林英（曾用名张娣），女，1988年11月2日出生，汉族，住广东省云浮市云安区。原告广发银行股份有限公司肇庆分行（以下简称广发银行肇庆分行）诉被告程国强、张林英金融借款合同纠纷一案，本院于2017年3月20日立案受理后，依法适用简易程序，于2017年5月23日公开开庭进行了审理。原告广发银行肇庆分行的委托诉讼代理人范丹霞，被告程国强、张林英到庭参加诉讼。本案现已审理终结。广发银行肇庆分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告程国强向原告归还借款本金186805.18元，按《个人信用贷款核准通知书》及“个人信用贷款条款”的约定如实向原告支付借款利息、罚息及复利至借款本息全部清偿完毕（暂计算至2017年1月5日所产生的利息、罚息、复利为18956.9元），以上暂合计205762.08元；2.判令被告程国强承担本案诉讼费、保全费；3.判令被告张林英对前述第1、2项诉讼请求承担连带清偿责任。事实和理由：2014年2月14日，被告程国强向原告申办生意人卡，并提交了《生意人卡（生意红）申请表》向原告申请信用贷款。经原告核准同意向被告发放贷款。于2014年2月21日，原告与被告程国强签订《个人信用贷款核准通知书（额度）》，确定被告程国强向原告借款20万元，贷款期限为2014年2月21日至2019年2月21日，贷款用途为生产经营，还款方式为等额本息，还款日为每月4日，贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息。同日，原告与被告程国强签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，原告向被告程国强发放了20万元贷款，并将该贷款转入被告程国强卡号为62×××77的广发银行卡。在双方的金融借款合同履行期间，被告程国强在贷款额度内，于2014年5月24日申请20000元的贷款，于2014年5月27日申请20000元的贷款，于2015年1月11日申请15800元的贷款，于2015年5月28日申请11000元的贷款，于2015年7月7日申请12000元的贷款，于2015年10月3日申请10000元的贷款，于2015年10月23日申请10000元的贷款，于2015年11月26日申请10000元的贷款，于2015年12月12日申请10000元的贷款，于2015年12月19日分五次各申请10000元的贷款，于2015年12月27日申请35000元的贷款，于2016年1月15日申请10000元的贷款，于2016年2月6日申请17000元的贷款，于2016年4月21日申请16300元的贷款，于2016年6月17日申请11900元的贷款，相应的款项皆转入被告程国强卡号为62×××77的广发银行卡。在合同履行期间，被告程国强自2016年7月起开始出现逾期还本付息。截至2017年1月5日，被告程国强拖欠原告借款本金人民币33479.46元，所产生的利息、罚息、复利为18956.9元。被告程国强的行为已经构成严重违约，原告根据《个人信用贷款条款》总则及第五条的约定，要求被告程国强应按合同约定归还全部借款本息并承担实现债权的全部费用。此外，因上述债务发生于被告程国强与被告张林英婚姻关系存续期间且用于夫妻共同生活，被告张林英亦对举债一事表示同意并签名确认，故上述债务属于被告程国强与被告张林英的夫妻共同债务，依法应由两被告共同偿还。程国强辩称，一是2016年7月之前一直都有按期还款的，后来因为母亲病重住院使家庭经济陷入困难，所以才会在2016年7月出现逾期还款。二是后来也有与原告协商，并在2016年年底，将17000元存入生意人卡中。张林英辩称，其和程国强于2014年11月28日已经离婚，对本案贷款情况不知情。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年2月14日，程国强向广发银行肇庆分行申请生意人卡（生意红），并填写申请表。程国强向广发银行肇庆分行申请循环额度信用贷款，额度有效期限自2014年2月21日起至2019年2月21日止，还款方式为等额本息，还款日期为每月4日。生意人卡第三部分个人信用贷款（生意红）第二条款约定：借款的月利率为1.5%。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分,从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为约定利率水平上加收30%。生意人卡第三部分第五条第二十九款和第三十款约定：借款人未按条款约定归还借款本息或支付相关费用即构成违约，贷款人有权宣布本条款下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。2014年2月21日双方分别签订了《个人信用贷款核准通知书（额度）》和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，同日，广发银行肇庆分行向程国强发放贷款200000元。另，广发银行肇庆分行又先后向程国强发放十九笔贷款，发放贷款金额分别是2014年5月24日20000元、2014年5月27日20000元、2015年1月11日15800元、2015年5月28日11000元、2015年7月7日12000元、2015年10月3日10000元、2015年10月23日10000万元、2015年11月26日10000元、2015年12月12日10000元、2015年12月19日五笔各10000元共50000元、2015年12月27日35000元、2016年1月15日10000元、2016年2月6日17000元、2016年4月21日16300元、2016年6月17日11900元，上述十九笔贷款金额合计259000元，均已转入程国强62×××77账户，程国强对此亦予以确认。2016年7月程国强开始出现逾期还本付息行为，截止至2017年1月5日，程国强尚欠广发银行肇庆分行借款本金186805.18元、利息16067.2元、罚息1825.35元、复利1064.35元，合计205762.08元。广发银行肇庆分行于2016年10月14日曾向程国强催收但未果，遂向本院提起诉讼。此外，张林英与程国强于2013年8月8日登记结婚，于2014年11月28日登记离婚，张林英在2014年2月14日提交给广发银行肇庆分行的生意人卡（生意红）申请表借款人配偶签名处签名予以确认。在双方夫妻关系存续期间，广发银行肇庆分行于2014年2月21日向程国强发放贷款200000元、2014年5月24日发放贷款20000元、2014年5月27日发放贷款20000元共三笔贷款。截止至2017年1月5日，在双方夫妻关系存续期间，程国强尚欠广发银行肇庆分行借款本金6916元、利息103.74元、罚息1.14元、复利0.08元，合计7020.96元。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。程国强与广发银行肇庆分行签订《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，系合法有效的合同,双方均应依照合同的约定履行义务。广发银行肇庆分行依约先后发放个人信用贷款给被告程国强，但被告程国强借款后未按约定偿还借款本息，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。关于广发银行肇庆分行要求被告程国强清偿借款本金和支付利息、复利、罚息的诉请认定。广发银行肇庆分行已依约向程国强履行了发放贷款的义务，但被告程国强未依约还本付息，显属违约。根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款”和《生意人卡（生意红）》第三部分第五条第二十九款和第三十款约定，广发银行肇庆分行有权要求程国强提前清偿余下借款本金。由于程国强存在迟延还本付息的行为，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息……”和第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”规定以及《生意人卡（生意红）》第三部分个人信用贷款第二条款约定，程国强应向广发银行肇庆分行支付相应的利息、罚息、复利。截至2017年1月5日，程国强尚欠广发银行肇庆分行借款本金186805.18元、利息16067.2元、罚息1825.35元、复利1064.35元，合计205762.08元，广发银行肇庆分行提交了广发银行个人对账单、贷款放款回单等证据在案证实，本院对此予以确认。关于张林英是否应承担连带清偿责任的认定。张林英与程国强在2013年8月8日至2014年11月28日夫妻关系存续期间，共发生2014年2月21日200000元、2014年5月24日20000元、2014年5月27日20000元三笔贷款，且张林英于2014年2月14日在《生意人卡（生意红）申请表》借款人配偶签名处签名予以确认。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条规定，本案上述三笔借款属于夫妻共同债务，截止至2017年1月5日，在双方夫妻关系存续期间，程国强尚欠广发银行肇庆分行的借款本金6916元、利息103.74元、罚息1.14元、复利0.08元，合计7020.96元。故张林英应对程国强在夫妻关系存续期间尚欠广发银行肇庆分行的上述债务承担连带清偿责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下：被告程国强应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司肇庆分行清偿发生在2014年11月28日前的借款本金6916元，利息103.74元、罚息1.14元、复利0.08元[上述利息、罚息、复利已计至2017年1月5日，之后的利息、罚息、复利依照《生意人卡（生意红）申请表》约定标准计付至款项还清之日止]；二、被告张林英对上述第一项判项确定的债务承担连带清偿责任；三、被告程国强应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司肇庆分行清偿发生在2014年11月28日后的借款本金179889.18元、利息15963.46元、罚息1824.21元、复利1064.27元[上述利息、罚息、复利已计至2017年1月5日，之后的利息、罚息、复利依照《生意人卡（生意红）申请表》约定标准计付至款项还清之日止]。四、驳回原告广发银行股份有限公司肇庆分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取2193元，由被告程国强负担,被告张林英对被告程国强承担的受理费在75元范围内承担连带清偿责任。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审判长 郑 君二〇一七年五月三十一日书记员 林嘉慧