西安市莲湖区人民法院民事判决书            （2018）陕0104民初2370号原告:中国邮政储蓄银行股份有限公西安市北关支行，住所地西安市莲湖区。法定代表人：刘李静，该行行长。委托诉讼代理人：周苏，女，1975年2月26日出生，汉族，西安市人，该行职员，住西安市雁塔区，身份证号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX。被告:谢水成，男，1976年6月22日出生，汉族，住陕西省宝鸡市渭滨区，身份证号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX。被告:岳艳妮，女，1981年10月28日出生，汉族，陕西省三原县人，无业，住西安市雁塔区，身份证号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX。委托诉讼代理人：杨红孝，陕西权诚律师事务所律师。委托诉讼代理人：李茹，陕西权诚律师事务所律师。  原告中国邮政储蓄银行股份有限公司西安市北关支行与被告谢水成、岳艳妮金融借款合同纠纷一案，本院于2018年3月12日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人周苏，被告岳艳妮委托诉讼代理人杨红孝，到庭参加了诉讼。被告谢水成经本院公告传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令二被告偿还原告贷款本金630114.91元人民币，截止2017年9月12日已产生的贷款利息20536.02元人民币以及上述贷款本金按实际结清之前依照合同编号为6199860Q115070075692号《个人购房借款及担保合同》之约定产生的利息；2、判令原告对被告提供的抵押物，即位于西安市雁塔区XX大街XX段XX号XX幢XX单元XX室（房屋所有权证号为：110XXXXXXX-1-13-11805-1）享有优先受偿权；3、判令二被告承担本案诉讼费用。事实与理由：2015年7月9日，原告与被告签订了编号为6199860Q115070075692的《个人购房借款及担保合同》，约定如下主要条款：1）被告向原告借款650000元人民币，用于购买坐落于西安市雁塔区XX大街XX段XX号XX幢XX单元XX室房屋。借款期限为2015年7月9日至2040年7月9日，借款年利率为5.94%，被告的还款方式为按月等额本息还款。2）被告未按合同约定还款期限、金额清偿的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在合同约定利率的基础上加收30%。3）借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他我违约情形的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或者部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用。（详见《个人购房/购车借款及担保合同》第十二条第二款之规定），为保障原告贷款债权的实现，签订《个人购房/购车借款及担保合同》的同日，被告与原告签订了《西安市房地产抵押合同》。合同约定，被告自愿以其购买的位于西安市雁塔区XX大街XX段XX号XX幢XX单元XX室房屋（房屋所有权证号为：110XXXXXXX-1-13-11805-1）为《个人购房/购车借款及担保合同》中的被告债务提供抵押担保，上述担保范围为合同项下的债务本金、利息（含复利）、违约金、损害赔偿金以及原告实现债权产生的一切费用（含担保债权），上述抵押担保已办妥抵押登记手续并发生法律效力。上述合同签订当日，原告根据合同约定，向被告发放了650000元人民币贷款，被告亦确认收到上述贷款。被告应当按照约定，在贷款期内的每月月底前向原告偿还借款。被告于2017年3月21日还款0.16元后再无任何还款行为。截止2017年9月12日，被告一共拖欠借款6期，本金630114.91元，以及利息20536.02元，经原告多次催收后，被告仍然拒绝履行还款义务。原告认为被告的行为属于恶意违约，已经严重侵害原告的合法权益。故此原告提起诉讼，请求法院判如所请。被告谢水成未作答辩。被告岳艳妮辩称，借款事实认可，同意偿还借款本息，按照借款合同按期继续归还，因是谢水成办理的借款，借款的事实及提交的材料岳艳妮均不知情，谢水成提交的为虚假资料，侵害了岳艳妮的合法权益，对岳艳妮造成了心理伤害。借款的目的是用于购买房屋，岳艳妮对该笔借款予以认可，愿意偿还借款，希望和原告协商处理解决。不认可房屋抵押合同，认为抵押合同是无效的。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，原告提交了：银行个人消费贷款申请表、个人单身证明、《个人购房借款及担保合同》、《西安市房地产抵押合同》、放款通知单、放款单、借据、还款计划表、他项权利证书、谢水成的离婚证。被告提交了结婚证、居间合同、房屋登记簿、结婚登记审查处理表、雁塔法院（2017）陕0113民初6407号判决书和公告。本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并记录在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：2015年5月8日，被告谢水成填写中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表，欲购买郭某某名下位于西安市雁塔区XX大街XX段XX号XX幢XX单元XX室房屋，同日填写了个人单身证明，称婚姻状况为离异。同时提交了加盖有宝鸡市渭滨区民政局印章的离婚证。2015年7月9日，原告与被告谢水成签订了编号为6199860Q115070075692的《个人购房购车借款及担保合同》，约定被告向原告借款650000元人民币，用于购买坐落于西安市雁塔区XX大街XX段XX号XX幢XX单元XX室房屋。借款期限为2015年7月9日至2040年7月9日。借款利率按照中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率。还款方式为按月等额本息还款。合同第十一条第一款约定，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在第四条约定的利率基础上加收30%确定。第十二条第二款约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人可宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用。本合同项下的担保方式为阶段性担保＋抵押。有西安泰信融资担保有限公司在正式抵押登记手续办理完毕前承担担保责任。同日，被告谢水成与原告签订了《西安市房地产抵押合同》。合同约定，被告谢水成自愿以其购买的位于西安市雁塔区XX大街XX段XX号XX幢XX单元XX室房屋（房屋所有权证号为：110XXXXXXX-1-13-11805～2）为《个人购房/购车借款及担保合同》中的被告债务提供抵押担保，上述担保范围为合同项下的债务本金、利息、违约金、损害赔偿金以及原告实现债权产生的费用及其他应付费用。上述合同签订后，原告向被告谢水成发放了650000元人民币贷款。2015年8月11日，原告取得了被告谢水成名下的抵押房屋他项权利证书（西安市房他证雁塔区字第2015082742号）。被告谢水成取得借款后，于2017年3月21日后未还款。截止2017年9月12日，被告拖欠原告本金630114.91元，以及利息20536.02元。2018年3月原告诉至本院，要求被告谢水成偿还借款。被告岳艳妮向本院递交申请，要求参加本案诉讼。原告遂申请将岳艳妮追加为本案被告。另查，被告谢水成与被告岳艳妮于2009年12月22日在西安市碑林区民政局登记结婚，2015年12月开始分居生活。岳艳妮向本院提交2018年10月17日西安市碑林区档案局出具的结婚登记审查处理表，证明二被告系夫妻关系。被告谢水成向原告提交的加盖有宝鸡市渭滨区民政局印章的离婚证，本院依据原告申请，向宝鸡市渭滨区民政局函询了该离婚证的真实性，该局向本院回复此离婚证系伪造。另，被告岳艳妮向本院提交了2014年11月28日谢水成与郭某某、杨阳签订的《房地产买卖居间合同》，合同约定总价款为720000元，签订合同当日谢水成支付200000元，剩余520000元以向银行按揭贷款方式支付。本院认为，原告与被告谢水成自愿签订《个人购房购车借款及担保合同》、《西安市房地产抵押合同》，均系各方当事人真实意思表示，不违反法律和行政法规强制性规定，合法有效。被告谢水成于2017年 9月开始逾期还款，未按照约定履行还款义务，构成违约，原告依据合同约定要求被告谢水成立即清偿全部贷款本息，截止2017年9月12日本金为630114.91元人民币利息20536.02元之诉讼请求，合法有据，本院予以支持。被告谢水成与被告岳艳妮系夫妻关系，被告谢水成贷款购买房屋，虽未告知被告岳艳妮，但是该贷款系用于双方共同生活的房屋，且被告岳艳妮对该债务亦表示认可为夫妻共同债务，故原告要求被告岳艳妮与被告谢水成共同承担还款责任之请求，本院依法支持。被告岳艳妮认为谢水成将涉案房屋抵押，未经共有人岳艳妮同意，应属抵押无效。原告认为，本案在办理贷款及抵押时，其离婚证明系被告系谢水成提交，原告在审查过程中尽到了审查义务，且涉案抵押权已经房地部门审查登记，因此抵押应属有效。因此对本案争议焦点为：首先，本案中，被告岳艳妮对房屋所有权享有合法权益，但原告对房屋的抵押权也享有合法权益，两者均无恶意，系谢水成隐瞒事实，提供虚假证明存在恶意。岳艳妮的财产安全与原告的交易安全发生冲突时，理应保护交易安全。另，岳艳妮与谢水成夫妻关系不睦，在谢水成购买其夫妻重大生活资料房屋时，均系谢水成一人以其个人名义完成，岳艳妮作为夫妻一方并未参与商洽、签订买卖合同，以及证明其支付购房款或者家庭有足够购买房屋的资金无需抵押贷款的事实。本案涉案房屋认定系谢水成与岳艳妮的夫妻共同财产，却以抵押权未经岳艳妮同意认定无效，显然无法保护原告交易安全性，显示公平。其次，抵押合同是否有效。根据《中华人民共和国合同法》第五十二条，有下列情形之一的，合同无效：（一）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；（二）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益；（三）以合法形式掩盖非法目的；（四）损害社会公共利益；（五）违反法律、行政法规的强制性规定。因此合同是否有效，应根据该规定予以判断，当事人对标的物是否具有所有权，并不影响合同的效力，尽关乎合同的履行，物权能否变动不影响物权合同的效力。本案中，谢水成将登记在自己名下的房屋抵押他人，并签订抵押而合同，该合同无法规定的无效情形，应属有效。 再者，对善意的认定标准。《中华人民共和国物权法》第一百零六条规定：无处分权人将不动产或者动产转让给受让人的，所有权人有权追回；除法律另有规定外，符合下列情形的，受让人取得该不动产或者动产的所有权：（一）受让人受让该不动产或者动产时是善意的；（二）以合理的价格转让；（三）转让的不动产或者动产依照法律规定应当登记的已经登记，不需要登记的已经交付给受让人。受让人依照前款规定取得不动产或者动产的所有权的，原所有权人有权向无处分权人请求赔偿损失。当事人善意取得其他物权的，参照前两款规定。该条规定了物权的善意取得制度，其中要求受让人受让财产时应为善意，善意取得其他物权的参照适用。具体到本案中，银行是否善意取得涉案房屋的抵押权，应当审理银行在接受涉案房屋作为抵押物时是否符合善意标准。根据《最高人民法院关于适用《中华人民共和国物权法》若干问题的解释（一）》第十五条至第十八条的规定，真实权利人应当举证证明受让人在取得物权时，知道登记薄上记载的权利主体错误，或者应当知道转让人无权处分，否则不能认定受让人不善意。本案中，原告取得涉案房屋抵押权时，涉案房屋产权登记的所有权人仅为谢水成一人，原告要求谢水成还提交了其离婚证明及其及单身承诺，在此情形下应认定原告系善意。综上，依照《中华人民共和国合同法》第五十二条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百零六条、第一百八十条第一款第一项、第一百九十五条、《最高人民法院关于适用《中华人民共和国物权法》若干问题的解释（一）》第十五条、第十六条、第十七条、第十八条《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第四十六条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告谢水成、岳艳妮于本判决生效后三十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司西安市北关支行借款本金630114.91元、利息（含利息、罚息、复利）20536.02元（截止2017年9月12日，此后利息按照双方签订的《个人购房借款及担保合同》的约定计算至借款清偿之日）；二、若被告谢水成、岳艳妮未能履行上述还款义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司西安市北关支行有权对被告谢水成、岳艳妮已办理抵押登记的西安市雁塔区XX大街XX段XX号XX幢XX单元XX室房屋（房屋所有权证号为：110XXXXXXX-1-13-11805～2，房屋他项权利证号：西安市房他证雁塔区字第2015082742）折价或者以拍卖、变卖后的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10307元，公告费560元，原告已预交，由被告谢水成、岳艳妮承担，在执行本判决时一并给付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。 审    判    长     孙晓凤 审    判    员     王  弘 人 民 陪 审 员     马梅丽  二Ｏ一八年十二月二十五日 书    记    员     王丹妮    1