四川省江安县人民法院民 事 判 决 书(2017)川1523民初177号原告冯思勇，男，1990年9月14日出生，汉族，居民，四川省住江安县。原告张俊英，女，1966年7月29日出生，汉族，居民，住四川省江安县。以上二原告共同委托代理人张兴邦，四川戎星律师事务所律师，执业证号15115201310491092。原告冯川雷,男,2009年4月13日出生,汉族,居民,住四川省江安县。法定代理人冯思勇，男，1990年9月14日出生，汉族，居民，住四川省江安县。系原告冯川雷的父亲。被告中国平安财产保险股份有限公司宜宾中心支公司。住所地，宜宾市翠屏区沿江路树高富邻金沙3-1。统一社会信用代码：91511500744695546C。负责人蒲强，总经理。委托代理人陈驰宇，四川胜邦律师事务所律师。第三人四川江安农村商业银行股份有限公司。住所地，四川省宜宾市江安县江安镇信合路**号。统一社会信用代码：91511500MA62A5892B。法定代表人刘刚，董事长。委托代理人罗松涛，该公司员工。原告冯思勇、张俊英、冯川雷与被告中国平安财产保险股份有限公司宜宾中心支公司（以下简称平安财保宜宾公司）、第三人四川江安农村商业银行股份有限公司（以下简称江安农商行）意外伤害保险合同纠纷一案，依法组成合议庭适用普通程序公开开庭进行了审理。原告冯思勇及原告诉讼委托代理人张兴邦，被告平安财保宜宾公司的诉讼委托代理人陈驰宇，第三人江安农商行的诉讼委托代理人王知华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告冯思勇、冯川雷、张俊英诉称，2015年8月24日，原告冯思勇在第三人处贷款300000元，第三人建议其购买购买被告的平安个人贷款综合保障计划保险单。原告就在第三人处缴纳了保险费900元购买保险。该保险的保险单约定为夫妻共保，约定的第一受益人为第三人，除此以外无其特别约定。2016年4月25日，原告冯思勇再次向第三人贷款了150000元，并在第三人处再次购买了保险并支付保险费225元。2016年7月11日，被保险人李霞发生交通事故后死亡。原、被告就保险理赔未达成一致意见，原告诉来法院请求判决被告支付保险金315569.14元；案件受理费由被告承担。被告平安财保宜宾公司辩称，保险合同约定受益人是第三人，原告不是本案的适格主体；被保险人因无证驾驶发生交通事故死亡，根据保险合同的约定，无证驾驶机动车属于保险公司免赔情形。综上，请求驳回原告的诉讼请求。第三人江安农商行述称，原告在第三人处贷款是事实，第三人代原告销售保险也是事实。事故发生后，原告已偿还贷款，第三人放弃收益权。经审理查明，原告冯思勇系死者李霞的丈夫，原告张俊英系死者李霞的母亲，原告冯川雷系死者李霞之子。2016年7月11日，受害人李霞驾驶的无号牌普通二轮摩托车从江安县阳春镇滥坝场镇方向往江安县桐梓镇方向行驶，当日9时55分许行驶至阳春镇湾头村堰岩组境内时，与刘家奎驾驶的川15A22**号大中型拖拉机发生碰撞，造成了车辆部分受损、受害人李霞受伤后经抢救无效后死亡的道路交通事故。江安县公安局交通管理大队于2016年8月3日作出公交认字【2016】第00057号道路交通事故认定书，确定李霞在此次事故中负主要责任，刘家奎在此事故中负次要责任。2015年8月24日，原告冯思勇在第三人处办理贷款时，在被告处购买了一份“平安个人贷款综合保障险”。原告冯思勇在编号为132600000210的“平安个人贷款综合保障计划投保单”在投保人声明栏签名，该投保单背面“平安意外伤害还贷责任保险条款”4.2责任免除部分，未载明有“被保险人酒后驾车、无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车期间”的内容。被告平安财保宜宾公司于2015年12月8日出具单号为12632353900119649221的保险单。保险期限为2015年9月10日至2017年8月23日，保险责任限额为300000元，夫妻共保。特别约定“本保单第一受益人为四川江安农村商业银行股份有限公司无其它特别约定”。其中保险责任条款载明“……事故发生时相关贷款合同项下的未了还贷责任”。其中责任免除部分载明“被保险人酒后驾车、无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车期间”。该保险单上无原告冯思勇签名。2016年4月25日，原告冯思勇在第三人处办理贷款时，在被告处购买了一份“平安个人贷款综合保障险”，保险期限为2016年4月25日至2017年4月24日，保险责任限额为150000元，夫妻共保。特别约定“本保单第一受益人为四川江安农村商业银行股份有限公司无其它特别约定”。其中保险责任条款载明“……事故发生时相关贷款合同项下的未了还贷责任”。原告冯思勇在编号为132600034554的“平安个人贷款综合保障计划投保单”在投保人声明栏签名，该投保单背面“平安意外伤害还贷责任保险条款”4.2责任免除部分，未载明有“被保险人酒后驾车、无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车期间”的内容。被告平安财保宜宾公司出具单号12632353900149756932的保险单，确认原告冯思勇为投保人，保险责任限额为150000元。截止于2016年7月11日原告在第三人处未了还贷本息金额合计为315569.14元（其中保险责任限额为300000元的保险未偿还本息为189390.18元，保险责任限额为150000元的保险未偿还本息为126178.96元）。事故发生后，原告自述为了避免个人征信出现不良记录，已将上述贷款本息偿还给第三人，第三人当庭确认该事实。上述事实有原告提供的原告身份证明，被告、第三人工商登记信息；李霞身份证复印件、居民死亡医学证明书、交通事故认定书；平安个人贷款综合保障计划保险单、投保单、个人财产保险通用保险单、投保单、结婚证；贷款本息余额明细。第三人提供的投保单，以及各方当事人当庭陈述在卷佐证，足以认定。本院认为，本案系意外伤害保险合同纠纷，原、被告之间签订的保险合同真实、合法、有效，本次保险事故发生在保险期间，依照《中华人民共和国保险法》第十四条“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任”的规定，原告按照约定向被告交付保险费后，被告应当按照约定履行承担保险责任的义务。被告主张被保险人李霞因无证驾驶发生交通事故死亡，无证驾驶机动车属于保险公司免赔情形，故被告不承担保险责任。根据庭审查明的事实，原告冯思勇在购买上述两份保险时，投保单上均未载明“被保险人酒后驾车、无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车期间”的内容。即使被告在2015年12月8日出具单号为12632353900119649221的保险单上载明有上述免责事项，也是被告事后单方对保险合同的确认，被告也未提供证据证明证明在原告投保时对原告尽到提示义务。原告也不承认知晓该免责条款。依照《中华人民共和国保险法》第十七条“订立保险合同时，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的保险单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”的规定，被告主张免责的理由不成立，本院不予以采纳。根据保险合同的约定，被告的保险责任为“……事故发生时相关贷款合同项下的未了还贷责任”，而在事故发生时，原告在第三人处未了还贷本息金额合计为315569.14元（其中保险责任限额为300000元的保险未偿还本息为189390.18元，保险责任限额为150000元的保险未偿还本息为126178.96元），故本院确定被告在本案中应承担的保险赔偿金为315569.14元。虽然原告冯思勇在购买上述两份保险时，都特别约定“本保单第一受益人为四川江安农村商业银行股份有限公司无其它特别约定”，但事故发生后，为了避免个人征信出现不良记录，已将上述贷款本息偿还给第三人，第三人当庭表示放弃受益权。依照《中华人民共和国保险法》第四十二条“被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：……（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。”之规定，三原告请求判决被告给付保险赔偿金符合法律规定，本院依法予以支持。据此，依据《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条、第四十二条的规定，判决如下：被告中国平安财产保险股份有限公司宜宾中心支公司于本判决生效后十日内赔偿原告冯思勇、张俊英、冯川雷保险金315569.14元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6034元，由被告中国平安财产保险股份有限公司宜宾中心支公司负担。此款原告冯思勇、张俊英、冯川雷已预交，被告中国平安财产保险股份有限公司宜宾中心支公司在给付上述款项时一并给付原告冯思勇、张俊英、冯川雷。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。审 判 长  李小波人民陪审员  周乾高人民陪审员  王 强二〇一七年五月十一日书 记 员  杨 美