四川省西昌市人民法院 民 事 判 决 书 （2018）川3401民初4912号 原告：西昌市东升惠车商务信息咨询有限公司。统一社会信用代码：91513401MA62HA3W0Q。住所地：西昌市健康路2号绿宝石酒店4楼403号404号405号。以下简称东升公司。 法定代表人：肖跃辉，该公司总经理。 委托诉讼代理人：张**安，男，汉族，1994年9月15日出生，四川省绵阳市人，住四川省三台县，该公司员工，委托权限为特别授权。 被告：方健，男，汉族，1994年2月22日出生，四川省冕宁县人，住四川省冕宁县，未到庭。 本院于2018年10月18日立案受理了原告东升公司诉被告方健民间借贷纠纷一案，依法独任审判于2018年11月14日公开开庭进行了审理，原告东升公司的委托诉讼代理人张**安到庭参加了诉讼，被告方健经本院传票传唤未到庭，依法缺席审理，本案现已审理终结。本案现已审理终结。 原告东升公司向本院提出诉讼请求：1、请求判决编号为ＰＺＨＣＬＪＫＨＴ-20170405-004的《借款合同》于2017年11月5日解除。2、判决被告偿还未还借款本金156388元及从2017年11月5日起至全部借款本息清偿之日止按年利率24%支付逾期还款的利息和滞纳金，暂计至2018年9月25日为33625.56元，合计190013.56元。3、判决原告有权就被告提供抵押的车辆（牌号为川ＷＹ××××012款奥迪Ａ6Ｌ30ＦＳＩ舒适型牌汽车）行使抵押权，并就上述车辆以拍卖、变卖、折价方式获得的借款在权利价值范围内优先受偿。4、判决被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2017年4月5日，被告方健和齐素敏签订《借款合同》，向齐素敏借款202400.00元，月利率为0.92%，借款期限24个月，还款方式为等本等息。违约责任：以未归还本金每天1%计算违约金。合同签订后，齐素敏委托深圳市投哪金融服务有限公司向被告方健账户付款202400.00元。当日齐素敏将该笔债权转让给原告东升公司，并通知了被告方健。被告方健与原告签订了《车辆抵押合同》，约定将被告方健自有的川ＷＹ××××奥迪车抵押给原告，并办理了抵押权登记。被告方健仅归还了本金46012.00元，就未再还款。 被告方健未到庭，也未提供答辩。 原告围绕诉讼请求依法提交了证据。经本院审查，原告出示的《借款合同》、网银在线电子回单、投哪金融与网银在线的代收付协议、付款确认书、债权转让通知书、抵押合同、抵押登记证、法律文书送达地址确认书等证据，符合证据的真实性、关联性、合法性要求，本院予以采信。 经审理查明，2017年4月5日，被告方健和齐素敏签订《借款合同》，约定被告方健向齐素敏借款202400.00元，月利率为0.92%。并约定了违约责任。合同签订后，齐素敏委托深圳市投哪金融服务有限公司于2017年4月6日，向被告方健账户付款202400.00元。当日齐素敏将该笔债权转让给原告东升公司，并通知了被告方健。同时，被告方健与原告东升公司签订了《车辆抵押合同》，约定将被告方健自有的川ＷＹ××××奥迪车抵押给原告，并办理了抵押权登记。借款后，被告方健于2017年5月5日归还10295.08元；2017年6月5日归还10295.08元；2017年7月5日归还10295.08元；2017年8月5日归还10295.08元；2017年9月5日归还10295.08元；2017年10月5日归还5709.08元。 另查明，原告东升公司在本院除了起诉本案外，尚起诉有同类型案件6件。 本院认为，根据本案查明的事实，齐素敏不具有发放贷款的资格，但其发放的贷款对象主体众多，除了本案被告方健外，在本院尚有其他6件同类型案件，齐素敏通过向社会不特定对象提供资金赚取高额利息，出借行为具有反复性、经常性，借款目的也具有营业性，未经批准擅自从事经常性的贷款业务，属于从事非法金融业务活动。《中华人民共和国银行业监督管理法》第十九条规定：“未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位和个人不得设立银行业金融机构或者从事银行业金融机构的业务活动”，该强制性规定直接关系国家金融管理秩序和社会资金安全，事关社会公共利益，属于效力性强制性规定。《中华人民共和国合同法》第五十二条关于“有下列情形之一的，合同无效：（五）违反法律、行政法规的强制性规定”。故对案涉《借款合同》应当认定为无效。齐素敏将债权转让给本案原告东升公司，并通知了被告方健，该转让合法、有效。《借款合同》约定的月利率为0.92%，本院不予调整已经给付的利息，但未支付的利息仁按月利率0.92%计算，不符合法律关于无效合同的处理原则。鉴于原告东升公司与被告方健之间为民间借贷关系，本院酌定将未履行部分按中国人民银行同期同类贷款利率计算。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条规定：“债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。”据此，被告方健归还的57184.48元应当优先冲抵利息，尚有剩余冲抵本金。本院依据归还款项时间按每月利率0.92%进行计算，有剩余部分冲抵本金，本金冲抵后不再计算冲抵了的本金的利息，经计算截止2015年10月5日被告方健尚欠原告东升公司借款本金 155209.88元。 原告东升公司关于解除《借款合同》、计算违约金、行使抵押权的诉讼请求，因《借款合同》无效，本院均不予支持。 被告方健经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第五十二条、第五十八条、第七十九条、第八十条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条，《中华人民共和国担保法》第五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告方健于本判决生效次日起十日内，归还原告西昌市东升惠车商务信息咨询有限公司借款155209.88元及利息（利息计算方式：以155209.88元为基数，自2017年10月6日起至本判决确定给付之日止，按中国人民银行同期同类贷款基准利率计算）。 二、驳回原告西昌市东升惠车商务信息咨询有限公司其他诉讼请求。 案件受理费4100.00元，减半收取2050.00元，由原告西昌市东升惠车商务信息咨询有限公司负担350.00，由被告方健负担 1700.00元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于凉山彝族自治州中级人民法院。 本案申请执行的期限为二年。 如被告方健未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 审判员  杨波 二〇一八年十二月二十日 书记员  辛雯 证据目录： 原告举证：一、借款合同，证明目的：被告与原出借人齐素敏合意建立借款关系。二、网银在线电子回单，证明目的：原出借人齐素敏履行了借款合同约定的出借义务。三、投哪金融与网银在线的代收付协议，证明目的：深圳投哪金融服务有限公司和网银在线（北京）科技有限公司签订了代付协议并建立了代付合作业务关系。四、付款确认书，证明目的：由委托人委托深圳投哪金融服务有限公司通过第三方支付机构网银在线（北京）科技有限公司向借款人履行了出借义务。五、债权转让通知书，证明目的：原出借人齐素敏将债权转让于原告，并通知了被告的事实。六、抵押合同，证明目的：原告对被告的车辆享有抵押权。七、抵押登记证，证明目的：双方就抵押车辆办理了合法抵押登记手续的事实。八、法律文书送达地址确认书，证明目的：被告确认有效送达地址。 本案利息计算清单： 2017年4月5日借款本金202400.00。2017年5月5日归还10295.08元借款期间30天，其中支付利息1862.08元，归还本金8433元，本金剩余193967.00元。2017年6月5日归还10295.08元，借款期间30天，其中支付利息1784.50元，归还本金8510.58元，本金剩余185456.42元。2017年7月5日归还10295.08元，借款期间30天，其中支付利息1706.20元，归还本金8588.88元，本金剩余176867.54元。2017年8月5日归还10295.08元，借款期间30天，其中支付利息1627.18元，归还本金8667.90元，本金剩余168199.64元。2017年9月5日归还10295.08元，借款期间30天，其中支付利息1547.44元，归还本金8747.64元，本金剩余159452.00元。2017年10月5日归还5709.08元，借款期间30天，其中支付利息1466.96元，归还本金4242.12元，本金剩余155209.88元。 附相关法条： 《中华人民共和国合同法》 第五十二条有下列情形之一的，合同无效： （一）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益； （二）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益； （三）以合法形式掩盖非法目的； （四）损害社会公共利益； （五）违反法律、行政法规的强制性规定。 第五十八条合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。 第七十九条债权人可以将合同的权利全部或者部分转让给第三人，但有下列情形之一的除外： （一）根据合同性质不得转让； （二）按照当事人约定不得转让； （三）依照法律规定不得转让。 第八十条债权人转让权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力。 债权人转让权利的通知不得撤销，但经受让人同意的除外。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》 第二十一条债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充： （一）实现债权的有关费用； （二）利息； （三）主债务。 《中华人民共和国担保法》 第五条担保合同是主合同的从合同，主合同无效，担保合同无效。 担保合同另有约定的，按照约定。 担保合同被确认无效后，债务人、担保人、债权人有过错的，应当根据其过错各自承担相应的民事责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。