福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）闽0304民初3823号 原告：中国建设银行股份有限公司莆田荔城支行，住所地福建省莆田市荔城区胜利北路818号。统一社会信用代码9135030474381593XG。 负责人：易元霖，行长。 委托诉讼代理人：陈宗贤、黄妙灵，福建鹏翼律师事务所执业律师。 被告：陈孝希，男，1967年10月10日出生，汉族，住福建省罗源县。 原告中国建设银行股份有限公司莆田荔城支行（以下简称“建设银行荔城支行”）与被告陈孝希因信用卡纠纷一案，本院于2018年7月24日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告建设银行荔城支行的委托诉讼代理人黄妙灵到庭参加诉讼，被告陈孝希经本院公告传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 建设银行荔城支行向本院提出诉讼请求：1.陈孝希偿还信用卡（卡号：53×××99）欠款本金95815.19元,并自2017年4月22日起支付按协议和章程约定的标准计算的利息（按月计收复利）、违约金及手续费至还清欠款之日止；2.本案诉讼费用由陈孝希承担。事实与理由：2007年1月6日，陈孝希与建设银行荔城支行签署了《信用卡申请表》，向建设银行荔城支行申领了信用卡一张，信用卡卡号为53×××99。同时，根据《中国建设银行龙卡信用卡章程》和《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》之约定，持卡人未归还到期欠款的，建设银行荔城支行自银行记账日起，根据陈孝希实际欠款天数，按每日累计欠款余额乘以日利率计息，日利率为万分之五，按月计收复利；陈孝希未在到期还款日前清偿最低还款额的，还须按月支付违约金。在建设银行荔城支行为陈孝希核准后，陈孝希用上述信用卡进行刷卡消费，但却未依约归还上述信用卡到期本息，拖欠建设银行荔城支行本金95815.19元。建设银行荔城支行多次与陈孝希联系还款事宜，但陈孝希态度非常敷衍,至今仍未归还欠款本息。 陈孝希不作答辩。 本院经审理查明：2007年1月6日，陈孝希（甲方）向建设银行荔城支行（乙方）申请办理信用卡一张，并签字承诺遵守《中国建设银行龙卡领用协议》（以下简称“协议”）、《中国建设银行龙卡信用卡章程》（以下简称“章程”）的规定，该合约、章程主要规定：甲方在账单规定的到期还款日前偿还了全部应还款项的，账单所载当期消费交易可享受最长50天、最短20天的免息还款待遇，否则乙方自记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利；甲方提取现金时，须按笔支付手续费，透支取现不享受免息还款期，乙方自记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利；甲方未在到期还款日前偿还最低还款额的，须按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；乙方以合法方式发布的公告均同样适用于龙卡信用卡申请人及持卡人，如公告与章程相关内容不一致的，以发布在后的为准，公告期内，甲方有权选择是否接受相关修改或调整，如不接受应办理销户手续，否则视为接受等内容。尔后，陈孝希经建设银行荔城支行审批通过，收到卡号为53×××99的信用卡一张，并于2007年3月1日激活开卡，于2007年3月22日起开始使用该卡进行透支消费。期间，陈孝希多次为账单欠款办理分期手续，其中期数为12期、18期的每期手续费率均为0.6%。但陈孝希自2017年4月22日起开始出现逾期还款，截至2018年6月22日，陈孝希尚欠建设银行荔城支行信用卡本金95815.19元（其中消费金额为39291.49元，分期金额为56523.7元）及利息、复利24116.69元，违约金、手续费14253.82元未还，致诉讼。 中国建设银行于2016年11月16日通过其官网发布《关于更新的公告》，公告体现2017年1月1日起中国建设银行以“违约金”取代“滞纳金”。 上述事实，有建设银行荔城支行的庭审陈述及其提供的《建设银行荔城支行营业执照》、《法定代表人身份证明》、《陈孝希身份证复印件》、《信用卡申请表》、《中国建设银行信用卡领用协议》、《陈孝希信用卡53×××99综合信息》、《交易明细》、《分期手续费的计算标准》等证据在案为凭，经庭审审查，上述证据来源合法，真实有效，证据内容与证明对象具有关联性，可以作为认定本案事实的依据，证明力予以确认。陈孝希经本院合法传票无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未向本院提供书面材料，视为放弃举证、质证权利。 本院认为，涉案的《协议》、《章程》系双方当事人的真实意思表示，合法有效，建设银行荔城支行与陈孝希应按照合同的约定全面履行各自的义务。陈孝希透支使用信用卡后至今尚欠透支本金95815.19元及相应的利息、复利、手续费、违约金拒不偿还，已构成违约，应承担相应的违约责任。现建设银行荔城支行诉求陈孝希偿还信用卡欠款本金95815.19元及按协议和章程约定计算的利息、复利、手续费、违约金，有事实与法律依据，本院予以支持；但依照《中华人民共和国合同法》第五条所确立的公平原则，并参照最高人民法院《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二款“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本”的要求，本案如果完全按照合同约定的标准计收利息、违约金，其合计的利率存在过高情形，应予以适当调整，即建设银行荔城支行主张的利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额。陈孝希经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃相应的抗辩权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第三款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 陈孝希应在判决生效之日起十日内偿还中国建设银行股份有限公司莆田荔城支行信用卡透支款本金95815.19元及按《中国建设银行龙卡人民币信用卡领用协议》、《中国建设银行龙卡信用卡章程》规定计算至还清款项之日的利息、复利、违约金、手续费（截至2018年6月22日尚欠的利息、复利为24116.69元，违约金、手续费为14253.82元；透支利息按日利率万分之五计；违约金按每期最低还款额的未偿还部分的5%计；利息、复利、违约金总和不得超过按月利率2%计算的金额）。 如果陈孝希未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2984元、公告费720元，由陈孝希负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 长  吕玉珍 审 判 员  林嘉伟 人民陪审员  郑绍平 二〇一八年十二月二十一日 法官助理郑家楠 书记员程航 一、附注法律条文 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、申请执行提示 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。