广东省茂名市茂南区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0902民初2686号原告：广发银行股份有限公司茂名分行，住所地茂名市迎宾路159号的一层以及十二层至十五层、161和163号的一、二层。负责人：罗玉瑾，该分行行长。委托诉讼代理人：李盛武，广东法申律师事务所律师。委托诉讼代理人：郑燕，广东法申律师事务所律师。被告：曾亚广，男，1966年3月29日出生，汉族，住化州市。被告：宁苑伶，女，1970年11月24日出生，汉族，住化州市。原告广发银行股份有限公司茂名分行（以下简称广发茂名分行）诉被告曾亚广、宁苑伶借款合同纠纷一案，本院于2018年7月19日立案后，经审理发现有不宜适用简易程序的情形，于2018年9月12日裁定转换为普通程序，公开开庭进行了审理。原告广发茂名分行的委托诉讼代理人郑燕到庭参加诉讼，被告曾亚广、宁苑伶经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发茂名分行向本院提出诉讼请求：1、判决被告曾亚广偿还借款本金244846.61元及利息9821.68元、罚息646.54元、复利202.78元（以上利息、罚息、复利计至2018年6月13日；自2018年6月14日起至还清贷款之日止，按逾期贷款罚息年利率23.4%计付利息；利息清还前，按照逾期贷款利率年利率23.4%计付复利）给原告广发茂名分行；2、判决被告宁苑伶对被告曾亚广上述债务承担连带清偿责任；3、本案诉讼费用由两被告承担。事实和理由：2013年11月1日，被告曾亚广向原告广发茂名分行申请“生意人卡（生意红）”贷款业务，经批准获得贷款300000元。双方约定贷款循环额度自2013年11月6日起至2018年11月6日止。被告曾亚广使用贷款后未能正常偿还借款本息，构成违约，截至2018年6月13日，被告曾亚广拖欠原告广发茂名分行借款本金244846.61元、利息9821.68元、罚息646.54元、复利202.78元。被告宁苑伶系被告曾亚广的妻子，在申请表上签名并出具《借款人配偶同意贷款声明书》，因此，被告宁苑伶应对上述欠款本息承担连带清偿责任。原告广发茂名分行追讨欠款无果，故诉至本院，请求判如所请。被告曾亚广、宁苑伶均未作答辩。原告广发茂名分行围绕诉讼请求依法提交了证据，被告曾亚广、宁苑伶未提交证据材料。鉴于被告曾亚广、宁苑伶未到庭，本院对原告广发茂名分行提交的证据经审核予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年11月1日，被告曾亚广（借款人）、宁苑伶（借款人配偶）与原告广发茂名分行签订《生意人卡（生意红）申请表》，约定被告曾亚广申请循环额度500000元，借款人最终所获得的贷款金额、期限、利率等以《个人信用贷款核准通知书》为准；额度期限60个月，还款方式为等额本息，还款日为每月5日，贷款用途为生产经营。借款人申请表后附有个人信用贷款（生意红）条款，约定：借款以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息，合同有效期内合同利率不变；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率的水平上加收30%；借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用，则构成违约，原告广发茂名分行有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息或相关费用，终止或解除本条款，全部、部分终止或解除借款人与本行之间的其他合同。同时对其他权利义务做出相关约定。此后，原告广发茂名分行与被告曾亚广、宁苑伶签订《个人信用贷款核准通知书（额度）》，约定贷款额度为300000元，该额度为循环额度，额度有效期自2013年11月6日起至2018年11月6日；本核准通知书与《个人信用贷款申请书》共同构成个人信用贷款合同的内容。同时，原告广发茂名分行、被告曾亚广、宁苑伶签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，约定单笔贷款金额为300000元，贷款期限为36个月，贷款用途为生产经营，以月利率1.5%计息，还款方式为等额本息还款；本核准通知书与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容。被告曾亚广在额度内循环使用贷款后未能依约还款。截至2018年6月13日，被告曾亚广拖欠本金244846.61元，利息9821.68元，罚息646.54元，复利202.78元。2013年11月1日，被告宁苑伶签署《借款人配偶同意贷款声明书》，声明作为合法配偶同意为被告曾亚广在银行的贷款承担连带债务清偿责任。另查明，被告曾亚广与被告宁苑伶于2003年2月21日登记结婚，本案的贷款发生在两被告婚姻关系存续期间。本院认为，《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》等均系双方当事人真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，依法有效，双方应依约履行。依据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二项“……金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予以支持，以有效降低实体经济的融资成本……”的规定，原告广发茂名分行同时主张的透支利息、罚息、复利和其他费用总计不超年利率24%为限。因此，被告曾亚广应偿付借款本金244846.61元，利息9821.68元，罚息646.54元，复利202.78元（暂计至2018年6月13日，之后的利息、罚息、复利按合同约定另计。以上利息、罚息、复利总计不超过年利率24%为限）。被告曾亚广、宁苑伶为夫妻关系，被告宁苑伶签署《个人信用贷款申请表（生意红）》、《借款人配偶同意贷款声明书》，声明知情并同意对被告曾亚广的本笔贷款承担连带债务清偿责任。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条及《最高人民法院关于适用若干问题解释（二）》第二十四条的规定，被告曾亚广、宁苑伶共同签订《个人信用贷款申请表（生意红）》，且均未能提供证据证明被告曾亚广所欠上述债务为其个人债务或属于婚姻法第十九条第三款规定的情形，原告广发茂名分行据此请求被告宁苑伶对被告曾亚广上述债务承担共同还款责任，本院予以支持。被告曾亚广、宁苑伶经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为放弃诉讼权利，自行承担举证不能和放弃诉讼权利的不利后果，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《最高人民法院关于适用中华人民共和国婚姻法若干问题的解释（二）》第二十四条第一款，和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：限被告曾亚广、宁苑伶于本判决发生法律效力之日起十日内共同偿还借款本金244846.61元，利息9821.68元，罚息646.54元，复利202.78元（以上利息、罚息、复利暂计至2018年6月13日，之后的利息、罚息、复利按合同约定另计，以上利息、罚息、复利总计不超过年利率24%为限）给原告广发银行股份有限公司茂名分行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5132元,诉讼保全费1820元，合计6952元（原告广发银行股份有限公司茂名分行已预交6952元），由被告曾亚广、宁苑伶负担。被告曾亚广、宁苑伶应负担之金额在履行本判决义务时一并迳付原告广发银行股份有限公司茂名分行，本院不作另行退收。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审 判 长  吴俏丽人民陪审员  罗 文人民陪审员  张志清二〇一八年十二月十四日法官助理李殷仪书记员莫丽娜