江苏省沭阳县人民法院 民 事 判 决 书 （2018）苏1322民初11704号 原告：江苏银行股份有限公司泗阳支行，住所地江苏省泗阳县众兴镇北京中路1号。 负责人：陈茂林，该行行长。 委托诉讼代理人：马丁，江苏雅凯律师事务所律师。 委托诉讼代理人：解晓瑞，江苏雅凯律师事务所律师。 被告：周道芹，男，1964年9月8日出生，江苏省沭阳县人，居民，住江苏省沭阳县。 被告：韦梅荣，女，1964年3月29日出生，江苏省沭阳县人，居民，住江苏省沭阳县。 原告江苏银行股份有限公司泗阳支行（以下简称江苏银行泗阳支行）与被告周道芹、韦梅荣金融借款合同纠纷一案，本院于2018年7月12日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告江苏银行泗阳支行的委托诉讼代理人马丁、解晓瑞到庭参加诉讼。被告周道芹、韦梅荣经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告江苏银行泗阳支行向本院提出诉讼请求：1、判令二被告偿还贷款本金79555.62元及利息24209.24元、手续费、滞纳金和违约金130828.57元（前述利息、手续费、滞纳金和违约金计算至2018年5月25日，之后的利息按照日利率万分之五计算至实际给付之日止并按月计收复利；手续费每期360元；滞纳金和违约金按最低还款额未还部分的5%计算至实际给付之日止），判令被告承担原告支出的律师代理费1000元。暂计235593.43元。2、判令二被告承担本案诉讼费用。事实和理由：二被告系夫妻关系。2014年7月1日原、被告签订汽车分期合同，被告向原告借款112000元，申请期数36期，手续费按申请金额的11.4%计算，由首期一次性扣除。二被告于2015年1月9日向原告申请办理江苏银行聚宝信用卡大额消费分期业务，并于2015年1月26日签订分期付款业务合同。合同约定，申请金额为人民币8万元，分期期限为36期，按逐期等额分摊本金，并逐期等额支付分期手续费，每月手续费率0.45%，即360元。经审批，原告向二被告发放贷款8万元，二被告应按约定分期还款，2016年10月31日，二被告最后一次还款，后原告多次向被告催收未果。 被告周道芹、韦梅荣未作答辩。 原告围绕诉讼请求向本院提供如下证据：江苏银行信用卡申请表、领用合约及章程、江苏银行消费金融业务汽车分期申请单、汽车消费分期付款业务合同、资金转账委托书及对公账户交易明细、装修分期业务申请单、装修分期业务合同、资金转账委托书和对公账户交易明细、信用卡逾期账户催收情况登记表和银行对账单。本院认为，上述证据真实、合法，与本案具有关联性，对该证据的证明效力应予认定。结合原告当庭陈述，本院认定如下事实： 2014年6月17日，被告周道芹在原告处填写江苏银行信用卡申请表，向原告申请办理信用卡。江苏银行聚宝信用卡章程主要约定：持卡人在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按我行规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金；如持卡人未能在到期还款日之前全额还款，不再享有免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率为万分之五，按月计收复利。同日，被告周道芹在原告处填写江苏银行聚宝信用卡分期付款业务申请单，用于汽车分期付款，申请金额112000元，申请期数36期，每期为1个月，分期本金还款方式为逐期等额分摊本金，首期一次性扣收手续费，手续费率11.4%。 2014年7月1日，被告周道芹作为甲方，原告作为乙方，双方签订了一份《江苏银行聚宝信用卡汽车消费分期付款业务合同》。主要约定：甲方向乙方申请信用卡汽车消费分期业务，申请分期的金额为112000元，申请分期的期数为36期，逐期等额支付分期付款手续费，手续费率为申请分期金额的11.4%，手续费共计12768元。如甲方未按期归还分期付款本金、手续费及其他应支付的费用，乙方有权将本合同项下所有甲方未分摊本金一次性从甲方江苏银行聚宝信用卡账户扣收，并要求甲方按时还款，有权从甲方在乙方处开立的其他账户直接扣划款项用于清偿本合同项下欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）。同日，被告周道芹出具江苏银行聚宝信用卡汽车消费分期付款业务资金转账委托书，委托原告将112000元直接转账给泗阳长隆汽车销售服务有限公司，用于被告周道芹购买汽车。原告按约交付了上述款项。 2015年1月9日，被告周道芹因家装在原告处填写江苏银行聚宝信用卡分期付款业务申请单，申请金额80000元，申请期数36期，每期为1个月，还款方式为逐期等额分摊本金，逐期等额扣收手续费，每月0.45%。 2015年1月26日，被告周道芹作为甲方，原告作为乙方，双方签订了一份《江苏银行聚宝信用卡汽车消费分期付款业务合同》。主要约定：甲方向乙方申请信用卡大额消费分期业务，申请分期的金额为80000元，申请分期的期数为36期，逐期等额支付分期付款手续费，逐期等额支付付款手续费，月手续费为本金的0.45%%，手续费共计12960元。如甲方未按期归还分期付款本金、手续费及其他应支付的费用，乙方有权将本合同项下所有甲方未分摊本金一次性从甲方江苏银行聚宝信用卡账户扣收，并要求甲方按时还款，有权从甲方在乙方处开立的其他账户直接扣划款项用于清偿本合同项下欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）。同日，被告周道芹出具江苏银行聚宝信用卡大额消费分期付款业务资金转账委托书，委托原告将80000元直接转账给泗阳我爱我家装饰工程有限公司，用于被告周道芹支付大额消费款。原告按约交付了上述款项。 被告周道芹取得款项后,最后一次还款时间为2016年10月31日，截至2018年5月25日，被告周道芹尚欠本金79555.62元、利息24209.24元、手续费及违约金等130828.57元未归还。 本院认为，原告江苏银行泗阳支行与被告周道芹签订的信用卡分期付款业务合同等合同，系当事人真实意思的表示，且未违反法律和行政法规的强制性规定，应合法有效。原告履行出借款项义务后，被告周道芹作为借款人应当依约归还借款及手续费，逾期还款原告有权宣布贷款全部到期，并要求被告依约承担本金、利息、违约金、手续费等。双方约定透支利率为日万分之五，按月计收复利，此透支利率的约定明显高于中国人民银行同期同类逾期贷款利率标准，双方还约定按最低还款额未还部分的5%支付违约金，上述约定明显高于因被告不履行合同义务给原告造成的损失，故本院对透支利息、违约金等应当进行调整。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》将民间借贷的年利率限制在24%范围之内，是因为超出24%年利率的借款属于牟取高利的行为，违反了国家有关限制借款利率的规定。鉴于上述理由，金融机构以借款本金为基数主张的利息、逾期利息、违约金、手续费以及复利等费用也不应成为其牟取高利的众多名目，前述各项费用的总和也应不超过借款本金的年利率24%。本案中，原告主张截止2018年5月25日被告周道芹尚欠原告借款本金79555.62元，故本院对于原告主张各项费用的总和在以79555.62元为基数自2016年11月1日起，按照年利率24%计算至实际还清之日止所产生的数额予以支持，对于超出该部分的主张不予支持。原告主张代理费及被告韦梅荣承担还款责任，未提供证据证明，本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告周道芹于本判决生效之日起十日内归还原告江苏银行股份有限公司泗阳支行借款本金79555.62元及利息、违约金（以79555.62元为基数，自2016年11月1日起至实际给付之日止，按年利率24%计算）； 二、驳回原告江苏银行股份有限公司泗阳支行的其他诉讼请求。 如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4834元（原告已预交2417元），由被告周道芹负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省宿迁市中级人民法院,同时向该院预交上诉案件受理费4834元。 审 判 长  王俊伟 人民陪审员  葛亚峰 人民陪审员  徐维明 二〇一八年十二月二十八日 书 记 员  吕梦月 附录法律条文 《中华人民共和国合同法》 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。