成都市郫都区人民法院 民 事 判 决 书 （2016)川0124民初4271号 原告：成都农村商业银行股份有限公司西区支行，住所地：成都市郫都区犀浦镇双铁路1号、3号。 负责人：谭迅，行长。 委托诉讼代理人：郭晶，女，1984年4月9日出生，汉族，住成都市青羊区，系该银行员工。（一般代理） 委托诉讼代理人：康红，女，1989年9月9日出生，汉族，住四川省郫县，系该银行员工。（一般代理） 被告：邝素琼，女，1965年3月14日出生，汉族，住四川省郫县。 被告：杨彦彬，男，1963年7月29日出生，汉族，住四川省郫县。 被告：宋南峡，女，1983年3月8日出生，汉族，住四川省郫县。 委托诉讼代理人：何平，四川法佑律师事务所律师。（一般代理） 原告成都农村商业银行股份有限公司西区支行（以下简称农商行西区支行）与被告邝素琼、杨彦彬、宋南峡借款合同纠纷一案，本院于2016年11月22日受理后，依法适用普通程序，组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告农商行西区支行的委托诉讼代理人郭晶、康红，被告宋南峡的委托诉讼代理人何平到庭参加诉讼。被告邝素琼、杨彦彬经本院传唤未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告农商行西区支行向本院提出诉讼请求：1、依法确认《个人贷款授信合同》（以借据为准）及全部相关债权提前于原告起诉之日到期；2、判令被告邝素琼、杨彦彬、宋南峡立即归还原告借款本金人民币5000000元及至全款还清之日止的利息、罚息及复利（截至2016年11月14日已欠息107995.65元，从2016年11月15日起至全款还清之日止的利息、复利及罚息按合同约定计算）；3、判令被告邝素琼、杨彦彬立即向原告支付违约金500000元；4、判令确认原告对被告宋南峡单独所有的位于XXXX的两套商业房产享有抵押权，并有权在被告邝素琼、杨彦彬不履行上述第一项诉讼请求的债务时，对上述抵押财产折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿；5、判令被告宋南峡立即向原告支付违约金250000元；6、被告承担本案全部诉讼费用。诉讼中，原告增加诉讼请求为：判令被告宋南峡对被告邝素琼、杨彦彬所欠原告借款本金5000000元及至全款还清之日止的利息、罚息和复利（截至2016年11月14日已欠息107995.65元，从2016年11月15日起至全款还清之日止的利息、复利及罚息按合同约定计算）承担连带保证责任。事实和理由：原告与被告邝素琼、杨彦彬于2013年12月10日签订了《个人贷款授信合同》（合同编号：成农商西营个授201350XX），合同约定：被告邝素琼、杨彦彬向原告借款5000000元，授信期限为2013年12月10日至2016年12月9日，利率为：年利率8.4%，实际分为两笔发放，一笔为2450000元（借款期限2015年12月21日至2016年12月9日，年利率为8.4%），另一笔为2550000元（借款期限2015年12月16日至2016年12月9日，年利率为8.4%）。同日，原告与被告宋南峡签订了《最高额抵押合同》（合同编号：成农商西营个高抵201350XX），约定以被告宋南峡单独所有的位于XXXX的两套商业房产为上述5000000元贷款提供抵押担保，并分别办理了抵押登记：郫房他证他权字第××号、郫房他证他权字第××号。同日，原告与被告宋南峡签订了《最高额保证合同》（合同编号：成农商西营个高保20135001）为上述5000000元贷款提供连带责任担保。合同签订后，原告依约履行了划款义务，借款到期后，被告邝素琼、杨彦彬未归还本金，经多次催收，被告邝素琼、杨彦彬拒不还款，被告宋南峡也未履行其担保义务以及保证义务。为此，原告诉至本院。 被告邝素琼、杨彦彬未作答辩。 被告宋南峡辩称，借款金额以实际放款为准，签订合同5000000元，实际履行是4500000元，本案是原告违约；违约金太高，加重了被告的负担；诉讼请求第二、四项同时主张，金额太高；被告确认签订了保证合同，诉讼请求第五项不明确。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。当事人提交的《个人贷款授信合同》、《最高额授信合同》、《最高额保证合同》、个人借款凭证（借据）、银行交易流水、还款记录、郫房权证监证字第××号房屋产权证、郫国用（2009）第1-XXXX号国有土地使用证、郫房权证监证字第××号房屋产权证、郫国用（2009）第1-XXXX号国有土地使用证、郫房他证他权字第××号他项权证、郫房他证他权字第××号他项权证、（2018）川01行终660号行政判决书、（2018）川01行终658号行政判决书等证据本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年12月10日，农商行西区支行作为乙方与邝素琼、杨彦彬作为甲方签订了一份《最高额授信合同》（合同编号：成农商西营个高授201350XX），合同约定：1、乙方向甲方提供的最高额授信额度为陆佰伍拾万元，该授信由宋南峡与乙方签订的《最高额抵押合同》（合同编号：成农商西营个高抵201350XX）提供抵押担保具体的担保范围以最高额担保合同约定的为准；2、授信业务本金伍佰万元整，授信业务利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和乙方实现债权及担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、律师代理费等）壹佰伍拾万元。本合同项下担保物对不超过最高担保额范围内的实际发放的本金、利息、罚息和实现债权的费用承担担保责任；3、授信期限从2013年12月10日起至2016年12月9日止。 同日，农商行西区支行作为乙方与邝素琼、杨彦彬作为甲方签订一份《个人贷款授信合同》（编号：成农商西营个授201350XX），该合同约定：1、乙方给予甲方的授信额度为人民币伍佰万元整，其结构为：个人生产经营贷款人民币伍佰万元整；甲方须按约定用途使用贷款，贷款用途须符合国家宏观调控政策、产业政策及环保政策等。甲方不得利用该授信获得的贷款认购和买卖股票，不得将该授信获得的贷款用于违法犯罪获得，并不可撤销地授权乙方将该授信项下的贷款转入甲方指定的在乙方开立的户名为邝素琼，账号为62×××44的结算账户；2、授信额度的有效期限为36月，即自2013年12月10日起至2016年12月9日止；贷款利率为年利率，利率为固定利率8.4%，在借款期限内，该利率保持不变；甲方未按合同用途使用贷款的，视为违约，自改变用途之日起计收改变用途部分的罚息，罚息利率为贷款利率上浮100%；本合同项下贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%；按月结息，结息日固定为每月的第20日；3、甲方于本合同生效日前在乙方开立还款账户（账号：62×××44），甲方应于每一还款日18点以前在该账户内存入足以偿还当期还款额的存款，专项用于偿还贷款本、息；还款方式为到期一次性还本付息；4、本授信合同采取担保授信方向，采用担保借款方式，担保方式为抵押；5、其他约定：每笔支用贷款的利率执行标准以借据为准；本合同依据成农商西营个高授201350XX号《最高额授信合同》订立，本合同项下的债权一并纳入农商西营个高抵201350XX号《最高额抵押合同》担保范围。 2013年12日10日，农商行西区支行作为抵押权人与宋南峡作为抵押人签订了一份《最高额抵押合同》（合同编号：成农商西营个高抵201350XX），合同约定：1、为保障抵押权人债权的实现，抵押人愿意为抵押权人与债务人邝素琼在一定期限内所形成的一系列债权提供最高额抵押担保，被担保的债权是指自2013年12月10日至2016年12日9日期间因抵押权人为债务人办理约定的各类业务，而实际形成的一系列债权，其最高额为陆佰伍拾万元整；2、抵押权的存续期间至被担保的债权诉讼时效届满之日止；债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定，抵押权人有权选择下列任意方式处分抵押财产：以抵押物折价方式实现抵押权；以变卖抵押物方式实现抵押权；以拍卖方式实现抵押权；3、抵押人违反本合同的任一约定或陈述与保障的事项存在任何虚假、错误、遗漏、均属于违约，抵押权人有权采取以下一项或多项措施：要求抵押人限期纠正违约行为；要求抵押人提供新的担保；要求抵押人赔偿损失并支付主债权金额百分之五的违约金；宣布最高额抵押合同项下全部借款到期，提前收回本息，处分抵押财产；法律许可的其他救济措施。4、抵押物为宋南峡所有的XXXX房屋。 同日，农商行西区支行作为债权人与宋南峡作为保证人签订了一份《最高额保证合同》（合同编号：成农商西营个高保201350XX），合同约定：1、为保证债权人债权的实现，保证人愿意为债权人与债务人邝素琼在一定期限内所形成的一系列债权提供最高额保证担保，被保证的债权是指自2013年12月10日至2016年12月9日期间，债权人为债务人办理约定的各类业务，而实际形成的一系列债权，本担保债权的本金最高额为人民币陆佰伍拾万元整，保证范围则覆盖上述本金及产生的利息、复利、罚息和实现债权产生的所有费用；2、保证方式为连带责任保证；3、保证人违约的，除了应当继续承担保证责任外，还应当支付主债权金额百分之五的违约金。 合同签订后，邝素琼和杨彦彬于2015年12月16日在农商行西区支行处借款2550000元，并出具了借据，借据上载明借款日期从2015年12月16日起至2016年12月9日止，按年利率8.4%计算，按月结息；邝素琼和杨彦彬于2015年12月21日在农商银行西区支行处借款2450000元，并出具了借据，借据上载明借款日期从2015年12月21日起至2016年12月9日止，按年利率8.4%计算，按月结息。2016年1月19日，宋南峡与农商行西区支行就XXXX房屋办理了抵押登记，郫县房产管理局出具了郫房他证他权字第××号、郫房他证他权字第××号房屋他项权利证。此后，邝素琼、杨彦彬还息至2016年8月20日后再未还息。2017年5月18日和2018年4月24日，农商行西区支行分别扣划本金1758.75元和3400元，合计5158.75元。因邝素琼、杨彦彬未按约定偿还借款和利息，农商行西区支行诉至本院。 案件审理过程中，宋南峡以郫县房产管理局作出的郫房他证他权字第××号、郫房他证他权字第××号房屋他项权登记违法为由，向四川省都江堰市法院提起了行政诉讼。四川省都江堰市人民法院作出（2017）川0181行初47、49号行政判决，判决驳回宋南峡的诉讼请求。宣判后，宋南峡不服，向四川省成都市中级人民法院提起上诉，四川省成都市中级人民法院分别作出（2018）川01行终658、660号行政判决书，判决：驳回上诉，维持原判。 本院认为，农商行西区支行与邝素琼、杨彦彬签订的《个人贷款授信合同》、《最高额授信合同》、借据以及与宋南峡签订的《最高额抵押合同》、《最高额保证合同》均是双方当事人真实意思表示，且不违反法律、法规强制性规定，应属合法有效。案件审理中，案涉借款已经到期，故确认债权已经到期已无必要，对农商行西区支行提出的确认债权提前到期的主张，本院不予支持。农商行西区支行履行了支付借款的义务，邝素琼、杨彦彬应当按约履行还款和支付利息的义务。本案中，邝素琼、杨彦彬未就已还款项进行举证，应当承担举证不能的法律后果。农商行西区支行认可偿还本金5158.75元。因此，对农商行西区要求邝素琼、杨彦彬偿还借款本金4994841.25元的主张，本院予以支持。根据合同约定，邝素琼、杨彦彬在合同履行期限届满后未按约履行还款义务，应当承担违约责任。根据合同约定和《人民币利率管理规定》第二十条、《中国人民银行关于对逾期贷款计收复利有关问题的复函》（银货政［1999］46号）、《中国人民银行关于人民币利率有关问题的通知》（银发［2003］251号）第三条二款之规定，邝素琼、杨彦彬借款期限内的利息按年利率8.4%；借款期限届满后的利息，按罚息利率年利率8.4%上浮50%即年利率12.6%计算。对欠付的利息应当按照罚息利率计收复利。关于被告宋南峡是否承担担保责任问题。宋南峡为邝素琼、杨彦彬的借款提供连带保证责任担保，意思表示真实。农商行西区支行在保证期间内向保证人主张，符合《中华人民共和国担保法》第十八条的规定，故宋南峡应对被告邝素琼、杨彦彬应承担的还款责任在最高额6500000元范围内承担连带保证责任。宋南峡在承担连带保证责任后可向邝素琼、杨彦彬追偿。对农商行西区支行要求宋南峡承担连带保证责任的主张，本院予以支持。宋南峡以其所有的位于成都市郫都区的房屋为被告邝素琼、杨彦彬的借款提供抵押担保，并在房产管理部门办理了抵押登记，该抵押合法、有效。农商行西区支行有权在邝素琼、杨彦彬不履行偿还借款本息义务时，对抵押财产折价或者拍卖、变卖的价款在最高额6500000元范围内优先受偿。关于农商行西区支行主张的违约金问题。因农商行西区支行并未举证证明借款人逾期还款及保证人、抵押人未承担担保责任所造成的损失大于本院已确认的罚息及复利，且合同也并未约定逾期还款需要支付额外的违约金。故对农商行西区支行提出的该主张，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、第五十三条、第五十九条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下: 一、被告邝素琼、杨彦彬在本判决生效之日起十日内向原告成都农村商业银行股份有限公司西区支行偿还借款本金4994841.25元，并支付利息（利息计算方式为：以本金5000000元为基数，自2016年8月21日起按年利率8.4%计算至2016年12月9日止；自2016年12月10日起按年利率8.4%上浮50%计算至2017年5月17日止。以本金4998241.25元为基数，自2017年5月18日起按年利率12.6%计算至2018年4月23日止。以本金4994841.25元为基数，从2018年4月24日按年利率12.6%计算至实际还款之日止。未支付的利息还应按年利率12.6%计算复利）。 二、被告宋南峡对本判决第一项确定的被告邝素琼、杨彦彬应承担的债务在6500000元范围内承担连带还款责任。被告宋南峡在承担连带还款责任后，可向被告邝素琼、杨彦彬追偿。 三、在被告邝素琼、杨彦彬不履行上述第一项判决义务时，原告成都农村商业银行股份有限公司西区支行有权就被告宋南峡所有的位于成都市郫都区房屋折价或者拍卖、变卖的价款在6500000元范围内优先受偿。被告宋南峡在承担担保责任后，可向被告邝素琼、杨彦彬追偿。 四、驳回原告成都农村商业银行股份有限公司西区支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费52806元，诉讼保全费5000元，共计57806元，由被告邝素琼、杨彦彬负担（此款已由原告成都农村商业银行股份有限公司西区支行垫付）。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长  刘 娟 人民陪审员  李德志 人民陪审员  黄秀萍 二〇一八年十二月二十六日 书 记 员  李海林