福建省漳州市芗城区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）闽0602民初9097号 原告：中国工商银行股份有限公司漳州胜利支行，住所地福建省漳州市芗城区东南商贸城灯具市场A段17-19号店面，统一社会信用代码:91350600678471017X。 法定代表人：吴娟，行长。 委托诉讼代理人：刘元庆，福建思中律师事务所律师。 委托诉讼代理人：余媛，福建思中律师事务所实习律师。 被告：连聪贤，男，1990年12月18日出生，汉族，住福建省龙海市。 被告：漳州市云盛汽车销售有限公司，住所地福建省漳州市蓝田开发区科能二手车交易市场E区3号店面，统一社会信用代码：913506005895831052。 法定代表人：黄明强，总经理。 委托诉讼代理人：陈志鹏，福建杜伦律师事务所律师。 委托诉讼代理人：林贵洋，福建杜伦律师事务所律师。 原告中国工商银行股份有限公司漳州胜利支行（以下简称工行胜利支行）与被告连聪贤、被告漳州市云盛汽车销售有限公司（以下简称云盛公司）信用卡纠纷一案，本院于2018年10月11日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行胜利支行的委托诉讼代理人刘元庆、被告云盛公司的委托诉讼代理人林贵洋到庭参加诉讼，被告连聪贤经本院公告送达开庭传票，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告工行胜利支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即向原告偿还信用卡欠款本金28106.59元及透支利息、违约金（透支利息、违约金按中国工商银行牡丹卡信用卡章程、牡丹信用卡领用合约（个人卡）规定的计算标准计算至实际还款之日止，其中透支利息从银行记账日起按每月应还而未还款项的日万分之五计算，暂计至2018年6月1日利息为30053.22元，违约金按每月最低还款额未还部分的5%计算，暂计至2018年6月1日为23428.25元）；（上述债权暂计至2018年6月1日为81588.06元）;2、请求确认原告对被告连聪贤名下车牌号为闽Ｅ×××××的车辆（车架号为ＬＦＶ2Ａ11Ｋ973015433,发动机号：053312）享有折价、拍卖后变卖后所得价款优先受偿的权利；3、请求判令原告工行胜利支行对被告云盛公司保证金质押享有优先受偿的权利；4、请求判令被告云盛公司对前述被告连聪贤的债务承担连带还款责任；5、本案全部诉讼费用、公告费、保全费等由二被告承担。事实与理由：被告连聪贤于2013年4月16日向原告申领工行信用卡，用于向漳州市云盛汽车销售有限公司购买速腾牌汽车，被告连聪贤声明已阅读中国工商银行牡丹信用卡章程和牡丹信用卡领用合约（个人卡）等全部内容，充分了解并知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规定。2013年5月7日被告连聪贤与原告签订一份中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同和抵押合同，被告连聪贤以其所购买的汽车向原告提供抵押担保，并于2013年5月15日办理车辆抵押登记。被告云盛公司于2013年1月18日与原告签订一份担保合同，被告云盛公司为被告连聪贤购车提供连带责任保证担保和保证金质押担保。 原告经审查后于2013年4月22日向被告连聪贤发放卡号为62×××32的信用卡，被告连聪贤于2013年5月10日开卡使用信用卡过程中于2014年4月起开始出现逾期还款，根据中国工商银行牡丹信用卡章程第二十一条和牡丹信用卡领用合约（个人卡）第三条第3款第（2）项约定，被告连聪贤从银行记账日起按每月应还而未还款项的日万分之五计算透支利息以及按每月最低还款额为患部分的5%计算违约金。截至2018年6月1日，被告连聪贤累计未还原告欠款本金为28106.59元、利息为30053.22元、违约金为23428.25元。故经原告工作人员多次催款，两被告均未还款，为维护原告的合法权益，特依中华人民共和国民事诉讼法第一百一十九条的规定向贵院提起诉讼，恳请贵院判如所请。 被告连聪贤未提供答辩意见及证据。 被告云盛公司辩称，驳回原告对被告2的诉讼请求。一、本案主张最后一期2015年4月14日至原告起诉已经超过两年，过了答辩人的保证责任依法应当予以免除。二、答辩人代被告连聪贤偿还了共计33000元（2014年4月29日23000元，2014年9月29日2000元，2014年10月17日8000元）。三、原告主张的诉讼请求第三项，没有事实依据，答辩人在原告处存款为0，作为质押物已经不存在，该项请求应当驳回。本案借款有被告连聪贤抵押物作为担保，应当由抵押物优先受偿。 经审理查明，本院认定事实如下： 2013年4月，被告连聪贤向原告工行胜利支行提交一份信用卡申请表，申领信用卡一张，卡号为62×××32（以下称为涉讼信用卡），并在该申请表上书写其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则，并签名确认。 申请表背面的《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》记载（摘要）：（1）信用卡申请人除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款之日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准，申请人在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易之外的透支利息，申请人使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；（2）申请人可按照对账单标明的最低还款额还款，按照最低还款额还款的，银行只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，申请人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除了按照上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，最低还款额是上一期账单最低还款额未还部分和当期账单透支余额10%的总和；（3）信用卡章程由发卡机构负责制定和修改，如发卡机构对本章程进行修改，将通过营业网点或中国工商银行网站进行公告，修改后的章程自公告满45日即为生效，在公告期内，持卡人可以选择是否继续使用信用卡，持卡人如对章程变更有异议而决定不继续使用的，可按规定办理销户手续，公告期满持卡人未办理销户手续的，视为同意章程的变更；领用合约未尽事宜依据《中国工商银行牡丹信用卡章程》业务规定、使用指南办理。 2016年11月15日，中国工商银行发布关于修订《中国工商银行牡丹信用卡章程》的公告，告知新章程自2017年1月1日起正式实施，新章程关于透支利息的计收方法与旧章程一致，取消滞纳金改收违约金，违约金同样为最低还款额的5%，最低还款额=对账单中未偿还的一般交易（分期付款交易以外的透支消费、取现、转账以及相关利息、费用等）金额的10%+所有已入账未偿还的分期付款交易金额的100%+上期账单最低还款额未还部分金额，如当期账单透支余额低于上述金额之和，则最低还款额以当期账单透支余额为限。 2013年4月17日，被告连聪贤签署一份《中国工商银行信用卡购车专项分期付款商品订购单》，申请购车分期付款。2013年5月7日，原告工行胜利支行与被告连聪贤签订一份《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》（编号为20130095），合同约定（摘要）：被告连聪贤向被告云盛公司购买汽车（具体品牌型号FV7166E），总价11万元，被告连聪贤自行支付首付款4万元，剩余购车款申请通过其在工行胜利支行处申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额7万元，被告连聪贤不可撤销地授权原告工行胜利支行将上述透支资金划入其指定的汽车销售商云盛公司的银行账户，分期付款手续费4935元，被告连聪贤应一次性支付；（2）透支后，被告连聪贤分24期还款，并以按月分期等额方式偿还透支的金额，首期偿还的金额为2917元，以后每期偿还2917元，每期的透支款项应从透支次月起于每月的15日前偿还；（3）如被告连聪贤累计3次违约还款，原告工行胜利支行有权要求其立即偿还透支款项、利息、手续费、滞纳金、实现债权的费用等全部债务，取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入被告信用卡账户；（4）中国工商银行牡丹信用卡章程、牡丹信用卡领用合约（个人卡）为本合同附件，本合同未尽事宜按上述附件约定执行。 2013年5月7日，原告工行胜利支行与被告连聪贤签订一份《抵押合同》，约定（摘要）：被告连聪贤自愿以所购车辆闽Ｅ×××××号（车架号：ＬＦＶ2Ａ11Ｋ973015433，发动机号：053312）作为本案借款抵押物，抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。2013年5月15日，原告与被告连聪贤就抵押车辆办理了抵押登记手续。 2013年1月18日，原告工行胜利支行与被告云盛公司签订一份《担保合同》，合同记载（摘要）：（1）被告云盛公司为购车人提供连带责任保证，保证期间为主债务履行期限届满（即最后一期还款到期日届满）之次日起两年；（2）被告云盛公司在原告开立保证金账户，并在本协议生效之日起7个工作日内存入不低于0.7万元的资金作为保证金，担保责任未解除前，保证金余额不得低于其担保债务余额的10%，低于该比例时，云盛公司应在接到工行胜利支行通知后的10个工作日内补足；（3）担保的主债务范围为购车人因办理中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务而向银行所负的全部债务，包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金等费用；（4）如购车人未能清偿购车专项分期付款债务，银行可直接从保证金账户中扣划保证金以清偿购车人所欠款项；（5）主债权存在物的担保的，不论该物的担保是由购车人提供还是由第三人提供，银行均有权要求云盛公司先承担担保责任或与物的担保人同时履行担保责任；（6）合同有效期三年。 2013年4月10日，被告云盛公司向原告工行胜利支行出具《担保承诺函》，承诺根据双方2013年1月18日签订的《担保合同》，其为购车人被告连聪贤办理的中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务所产生的全部债务（包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金等）提供连带责任担保。保证期间、保证金质押担保等依照该合同约定履行。 原告工行胜利支行于2013年5月14日依约放款7万元。分期期限从2013年5月14日至2015年5月14日。办理分期还款后，被告连聪贤自2014年4月起未按期足额还款，截止至2018年6月1日，被告连聪贤尚结欠应还透支本金28106.59元、利息30053.22元、违约金23428.25元。 2014年4月29日、2014年9月29日、2014年10月17日，工行胜利支行分别从云盛汽车的保证金账户中扣划23000元、2000元、8000元，用于代偿连聪贤本案欠款。 以上事实有《工行信用卡申请表》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、购车专项分期商品订购单、《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《抵押合同》、机动车登记证书、欠款清单、担保承诺函、担保合同、信用卡历史明细、中国工商银行客户存款对账单等，以上证据经庭审举证、质证，本院对于证据的真实性和来源的合法性予以确认。 本院认为，被告连聪贤通过办理信用卡消费分期还款与工行胜利支行成立金融借款合同关系，但本案《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定的逾期利息及违约金等费用过高，其计付标准合计不得超过月利率2%；超过部分不合法，不受法律保护，除此之外，原告工行胜利支行与被告连聪贤的金融借款合同关系依法有效，受法律保护。依照合同约定，分期还款期限已届满，被告连聪贤从2014年4月起未依约按期足额还款，已构成违约，其应偿还尚欠借款本金28106.59元，并以每期逾期本金为基数从每期逾期还款之日起至实际还款之日止按《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定计付透支利息、违约金（合计不得超过月利率2%）。被告连聪贤提供所购闽Ｅ×××××号车辆作为借款抵押物，并已办理抵押登记，原告工行胜利支行对该抵押物的拍卖、变卖款享有优先受偿权。依《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》（编号20130095）的约定，保证期间为自主债务履行期届满（即最后一期还款到期日届满）之次日起两年，本案主债务最后一期还款时间为2015年5月14日，保证期间于2017年5月14日届满，工行胜利支行未能举证证明其于保证期间内向云盛公司主张权利，云盛公司依法免除保证责任。关于保证金质押，工行胜利支行已从云盛公司在工行胜利支行开立的保证金账户中扣划33000元用于偿还本案欠款，扣划金额已满足担保合同约定的不低于0.7万元，工行胜利支行已就云盛公司质押的保证金实现权利，工行胜利支行在本案中再次主张就质押保证金享有优先受偿权缺乏事实与法律依据，应予驳回。被告连聪贤经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。据此，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条规定，判决如下： 一、被告连聪贤应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司漳州胜利支行借款本金28106.59元，并以每期逾期本金为基数从每期逾期还款之日起至实际还款之日止按《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定计付透支利息、违约金（合计不得超过月利率2%）； 二、原告中国工商银行股份有限公司漳州胜利支行对抵押物闽Ｅ×××××号车辆（车架号：ＬＦＶ2Ａ11Ｋ973015433，发动机号：053312）的拍卖、变卖款享有优先受偿权； 三、驳回原告中国工商银行股份有限公司漳州胜利支行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1840元，由被告连聪贤负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于漳州市中级人民法院。 审 判 长  许华望 人民陪审员  洪添福 人民陪审员  张雅嫔 二〇一八年十二月二十九日 书 记 员  陈 丹 附主要法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。 在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》 第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。 没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。