沈阳市和平区人民法院民 事 判 决 书（2018）辽0102民初11670号原告：招商银行股份有限公司沈阳分行，住所地沈阳市和平区十一纬路12号，组织机构代码：81758140-1。负责人：王默涵，职务：行长。委托诉讼代理人：任成业，系辽宁卓政律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘加康，系辽宁卓政律师事务所律师。被告：苗蕊女，1982年4月5日出生，汉族，住沈阳市铁西区。被告：梅涵男，1980年8月19日出生，汉族，住沈阳市大东区。原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告苗蕊、梅涵金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司沈阳分行的委托诉讼代理人任成业到庭参加诉讼，被告苗蕊、梅涵经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司沈阳分行向本院提出诉讼请求：1、解除原、被告于2015年4月13日签订的《个人授信及担保协议》及《个人贷款周转易协议书》；2、被告偿还原告借款本金人民币434,300.76元，利息、罚息、复息合计9,678.12元，总计443,978.88元（以上本金及利息、罚息、复息截止日为2018年7月17日，具体偿还金额以实际发生为准）；3、原告对被告梅涵、苗蕊名下的位于沈阳市东陵区，建筑面积130.31平方米的房产行使抵押权，并在上述债权范围内享有优先受偿权；4、请求法院判令被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：1、2015年4月13日，原告招商银行股份有限公司沈阳分行（授信人、抵押权人）与被告苗蕊（授信申请人、抵押人）、梅涵（授信申请人、抵押人）签订《个人授信及担保协议》一份，协议约定，授信人同意向授信申请人提供总额为460,000元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度；授信期间为120个月，即从2015年4月29日起至2025年4月29日止；授信申请人应在该期间内向授信人提出额度使用申请。同时约定授信申请人未按各具体合同约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。2、被告苗蕊、梅涵以登记在其名下的位于沈阳市东陵区，建筑面积130.31平方米的房产为该笔贷款进行抵押担保。2015年5月4日被告按协议约定到登记机关为该房产办理了他项权利证，他项权利人为原告。协议同时约定授信申请人出现下列情形之一的，即视为已发生违约事件：……未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的……一旦发生违约事件时，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用（包括……在授信申请人不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数负担……）。抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金，保险费和授信人实现债权的相关费用，授信人与抵押人达成协议直接以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物；自出现本协议规定的任何违约事件之日起15日之内双方未就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的，授信人有权请求人民法院拍卖、变卖抵押物。依照本协议约定的纠纷解决方式按法律程序处理抵押物。以上述方式处理抵押物所得价款，授信人有权优先受偿。其价款超过本协议项下授信申请人所欠贷款本息及一切相关费用的部分，归抵押人所有。不足部分，授信人另行追索。3、2015年4月13日，被告苗蕊、梅涵向原告申请个人贷款周转易功能，并签订《个人贷款周转易协议书》，第2.1条约定授信人在授信额度内划拨一定金额的定向垫付限额（即周转易限额），授信申请人可通过POS、网上支付或转账汇款的方式用于定向支付；第4条约定被告申请的授信额度为460,000元；第5条约定贷款期限12个月，还款方式为按月付息，到期还本。结息日为周转易所属授信额度规定的扣款日的前一日；第5.3条约定贷款执行利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率上浮50%；第5.5条约定利率调整方式为不变。5、协议签订后，被告使用原告提供的周转易功能，在授信额度内于2017年4月29日通过周转易贷款188，000元、于2017年5月6日通过周转易贷款99,477.00元、于2017年5月7日通过周转易贷款172,523元，3笔共计460,000.00元，于转款次日生成3笔1年期等额贷款。6、贷款生成后被告前期尚能按期偿还借款，但从2018年5月起未按期足额偿还原告借款本息，截至2018年7月17日，被告尚拖欠贷款本金人民币434,300.76元，利息、罚息、复息合计9,678.12元，总计443,978.88元。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：1、2015年4月13日，原告招商银行股份有限公司沈阳分行（授信人、抵押权人）与被告苗蕊（授信申请人、抵押人）、梅涵（授信申请人、抵押人）签订《个人授信及担保协议》一份，协议约定，授信人同意向授信申请人提供总额为460,000元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度；授信期间为120个月，即从2015年4月29日起至2025年4月29日止；授信申请人应在该期间内向授信人提出额度使用申请。同时约定授信申请人未按各具体合同约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。2、被告苗蕊、梅涵以登记在其名下的位于沈阳市东陵区，建筑面积130.31平方米的房产为该笔贷款进行抵押担保。2015年5月4日被告按协议约定到登记机关为该房产办理了他项权利证，他项权利人为原告。协议同时约定授信申请人出现下列情形之一的，即视为已发生违约事件：……未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的……一旦发生违约事件时，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用（包括……在授信申请人不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数负担……）。抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金，保险费和授信人实现债权的相关费用，授信人与抵押人达成协议直接以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物；自出现本协议规定的任何违约事件之日起15日之内双方未就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的，授信人有权请求人民法院拍卖、变卖抵押物。依照本协议约定的纠纷解决方式按法律程序处理抵押物。以上述方式处理抵押物所得价款，授信人有权优先受偿。其价款超过本协议项下授信申请人所欠贷款本息及一切相关费用的部分，归抵押人所有。不足部分，授信人另行追索。3、2015年4月13日，被告苗蕊、梅涵向原告申请个人贷款周转易功能，并签订《个人贷款周转易协议书》，第2.1条约定授信人在授信额度内划拨一定金额的定向垫付限额（即周转易限额），授信申请人可通过POS、网上支付或转账汇款的方式用于定向支付；第4条约定被告申请的授信额度为460,000.00元；第5条约定贷款期限12个月，还款方式为按月付息，到期还本。结息日为周转易所属授信额度规定的扣款日的前一日；第5.3条约定贷款执行利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率上浮50%；第5.5条约定利率调整方式为不变。4、协议签订后，被告使用原告提供的周转易功能，在授信额度内于2017年4月29日通过周转易贷款188,000.00元、于2017年5月6日通过周转易贷款99,477.00元、于2017年5月7日通过周转易贷款172,523元，3笔共计460,000.00元，于转款次日生成3笔1年期等额贷款。5、贷款生成后被告前期尚能按期偿还借款，但从2018年5月起未按期足额偿还原告借款本息，截至2018年7月17日，被告尚拖欠贷款本金人民币434,300.76元，利息、罚息、复息合计9,678.12元，总计443,978.88元。本院认为，根据我国民事诉讼法的规定，当事人有答辩并对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告苗蕊、梅涵经本院合法传唤，无正当理由拒不出庭应诉，视为其放弃了答辩和质证的权利。本院根据原告提供的证据对原告所述的案件事实予以认定。原告与被告苗蕊、梅涵签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》系双方的真实意思表示，不违反法律的相关规定，合法有效，本院予以确认。协议约定，如被告出现违约行为，原告可以解除合同，提前收回借款，并由被告承担违约责任。因被告苗蕊、梅涵于2018年4月29日起开始拖欠原告借款本息，且该笔贷款已到期，原告有权依该协议的约定解除与被告签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》，收回贷款本息，并对被告的抵押房屋行使抵押权，在债权范围内优先受偿。原告的诉讼请求，符合法律规定，本院予以确认。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告苗蕊、梅涵于2015年4月13日签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》；二、被告苗蕊、梅涵于本判决发生法律效力后10日内，偿还原告招商银行股份有限公司沈阳分行借款本金434,300.76元及利息、罚息、复息9,678.12元（截至2018年7月17日）；并自2018年7月18日起，按《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》约定的计息办法给付原告招商银行股份有限公司沈阳分行逾期利息至本判决实际清偿之日止；三、若被告苗蕊、梅涵未能给付原告招商银行股份有限公司沈阳分行上述款项，则原告招商银行股份有限公司沈阳分行可依法对被告梅涵、苗蕊名下的位于沈阳市东陵区，建筑面积130.31平方米的房产行使抵押权，并在上述债权范围内享有优先受偿权。如果被告苗蕊、梅涵未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7，960元，保全费2，740元，公告费800元，由被告苗蕊、梅涵负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审判长  周福顺陪审员  蔡 军陪审员  刘光珍二〇一八年十二月二十日书记员  陈美婷本判决所依据的相关法律《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。