广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0111民初8193号原告：中国农业银行股份有限公司广州白云支行，住所地广东省广州市白云区机场路春暖花园K座。负责人：郑晓忠，行长。委托诉讼代理人：施广俊，上海锦添城（广州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：章燕，上海锦添城（广州）律师事务所律师。被告：余铭锋，男，1989年4月16日出生，汉族，身份证住址广东省广州市番禺区，现下落不明。原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行（以下简称农行白云支行）与被告余铭锋金融借款合同纠纷一案，本院于2018年7月4日立案后，依法组成合议庭,公开开庭进行了审理。原告农行白云支行的委托诉讼代理人章燕到庭参加了诉讼。被告余铭锋下落不明，经本院公告送达起诉状副本及开庭传票，逾期未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行白云支行诉称：2017年8月21日，被告向原告申请办理信用卡，在充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息后，填写并签署了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（下称合约），根据合约约定，被告未能在免息还款期内偿还全部欠款的，需支付全部透支款项自银行记账日起的利息，未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还需就最低还款额的未偿还部分支付逾期还款违约金（根据收费标准，逾期还款违约金按最低还款额未偿还部分的百分之五计算），本合约逾期还款利息按日利率万分之五计收。被告不可撤销的授权原告划扣分期资金。2017年8月21日，被告向原告申请办理家装分期，并与原告签订了《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》【编号：44270120170090240】（下称借款合同>，该合同约定，家装分期本金金额拾玖万元，分期手续费费率为15%，即贰万捌仟伍佰元，分期期数60期，每期应还分期本金及每期应付分期手续费计入信用卡（卡号：62×××83）当期账单的最低还款额，被告在信用卡账单到期还款日前全额归还账单列示本期全部应还款额，否则，原告有权按领用合约之约定收取利息等其他相关费用。被告成功办理了家装分期并按时还款，但自2018年3月起出现持续逾期，根据借款合同之约定，被告逾期还款行为属违约行为，原告有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，并视被告还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金及诉讼费、律师费等原告实现债权之费用。经原告数次催告后，被告至今仍未清偿逾期欠款。为保障原告的合法权益，请求法院判令：1、解除被告与原告签订的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》【编号：44270120170090240】；2、被告向原告支付借款本金人民币174165元、利息143.20元（按逾期款项每日万分之五计算）、逾期还款违约金565.79元（按每月最低还款额未还部分的5%计算）、手续费1302.07元，以上暂计至2018年5月9日，合计为176176.06元；从2018年5月10日起的利息、逾期还款违约金按合同约定的标准计算至欠款清偿之日止；3、由被告承担本案诉讼费用（包括案件受理费、诉前财产保全费1401元）。被告余铭锋无答辩。经审理查明：2017年8月21日，被告向原告提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》及《中国农业银行金穗卡领用合约》，申请办理农业银行金穗信用卡。上述《中国农业银行金穗领用合约》第四条利息和费用约定：……4.3乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款的，还应就最低还款额未偿还部分的5%（最低1元人民币……）支付逾期还款违约金；逾期还款违约金的收费标准：最低还款额未还部分的5%。同时，被告向原告提交《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》，申请办理信用卡190000元分期60期，专项家装分期商品四五年期。2017年8月28日，原告（贷款人）与被告（持卡人、借款人）签订编号为：44270120170090240号《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定：第四条、还款。4.1持卡人以本合同第十八条记载信用卡账户作为还款账户。每期应还分期本金及每期应付手续费计入信用卡当期账单的最低还款额。分期手续费如未一次性支付，则所有期数手续费全都计入第一期账单的最低还款额。第十条违约责任。10.2持卡人。担保人出现下列事件之一即视为本合同项下违约：……（2）持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项。10.3持卡人、担保人出现本合同约定的违约事件时，银行有权分别或同时采取下列措施：（1）有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度；若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用，并有权直接从持卡人在中国农业银行各机构开立的账户中划收，依据法律法规和双方约定不得划收的账户除外……；第十五条分期资金。用于家装分期，家装物业地址：番禺区市桥街东涌路70号2座806；15.2分期本金金额190000元。15.3本合同项下被授予专项商户分期额度的信用卡卡号为62×××83；第十六条分期手续费。16.1本合同项下分期手续费费率为15%。16.2分期手续费计算公式：分期手续费=分期本金金额×分期手续费率。16.3本合同项下分期手续费金额为28500元，该金额为含税价。16.4分期手续费偿还方式：分期偿还；第十七条分期期数。60期；第十八条还款信用卡。本合同项下持卡人使用信用卡卡号为62×××83偿还分期资金等；第二十四条争议的解决。本合同履行中发生争议，由银行所在地人民法院管辖。同时，被告向原告提交支付委托书，委托原告将分期资金190000元划入指定收款人颜志健在兴业银行广州江南支行收款账户：62×××13。上述合同签订后，原告于2017年8月30日按约定向被告指定账户汇入款项190000元并按月计收被告分期还款及手续费。诉讼中，原告主张被告自2018年3月起开始逾期归还欠款或支付手续费，截止至2108年5月9日，被告尚欠本金174165元、手续费1302.07元未予清偿，亦无支付利息143.2元、逾期还款违约金565.79元。为此原告提供了被告信用卡交易流水清单为证。另查明：原告在本案起诉之前向本院申请诉前财产保全，案号为（2018）粤0111财保101号，原告为此支付了财产保全费1401元。被告下落不明，本院于2018年11月26日向被告送达本案传票及起诉状副本等材料。以上事实，有《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗卡领用合约》、《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、个人业务凭证、中国农业银行客户基本资料、信用卡交易流水清单及当事人陈述等证据证实。本院认为：原告与被告签订的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》是双方真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，内容合法有效，双方均应恪守履行。原告在合同签订后，已经依约向被告发放了贷款190000元，履行了合同义务，其合法权益应予保护。根据原告提供的应还款资料显示：被告于2018年3月起开始逾期归还欠款或支付手续费，截止至2108年5月9日，被告尚欠本金174165元、手续费1302.07元未予清偿，亦无支付相应的利息、滞纳金、还款违约金。被告无到庭就上述欠款事实及欠款数额进行答辩，故本院对原告的陈述及提交的证据均予以采信，确认被告尚欠原告贷款174165元、手续费1302.07元未予清偿。被告迟延归还贷款，已经构成违约，现原告依据《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》的约定，要求被告提前结清贷款，立即清偿上述借款本金并支付手续费具有合同及法律依据，本院予以支持。对于原告主张的利息、滞纳金、还款违约金问题，原告与被告已在《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》作出明确约定，该约定没有违反法律强制性规定，现原告要求其按照合同约定支付利息、滞纳金及还款违约金具有合同依据，本院予以支持。对于上述款项的支付期间问题，《中华人民共和国合同法》第九十六条规定：“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。”本院于2018年9月26日以公告方式送达民事起诉状及开庭传票，公告期为60天，即本案起诉状副本于2018年11月26日送达被告，故原告提前收回分期资金、解除合同的通知实际上在公告期满之日已经到达被告，被告未就此提出异议，故应当以该通知送达之日作为涉案贷款的到期日，本院予以确认。对于贷款到期前的利息、滞纳金、还款违约金可按照合同约定计算。贷款到期后，原告与被告之间的债权债务已经确定，原告再依据《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》主张利息、滞纳金及付款违约金缺乏法律依据，本院不予支持。借款到期日后的利息，可以尚欠借款本金174165元按照中国人民银行同期贷款利率，参照逾期罚息标准计付至上述借款本金实际清偿之日止。原告因本案而支出诉前财产保全费1401元，现原告要求被告承担该项费用符合双方合同约定，该请求合理合法，本院予以支持。被告因下落不明，经本院公告送达起诉状副本及开庭传票，逾期未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十八条、第一百零七条、第一百一十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、一百四十四条，《人民币利率管理规定》第二十一条、第二十五条之规定，判决如下：一、确认原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行与被告余铭锋于2017年8月28日签订的，编号为44270120170090240号《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》于2018年11月26日解除；二、于本判决生效之日起五日内，被告余铭锋向原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行清偿借款本金174165元并支付手续费1302.07元；三、于本判决生效之日起五日内，被告余铭锋支付原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行截止至2018年11月26日的利息、滞纳金、还款违约金（利息、滞纳金、还款违约金按照《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》约定计付）；四、于本判决生效之日起五日内，被告余铭锋支付原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行借款到期后的利息（利息以尚欠借款174165为本金，自2018年11月27日起按照中国人民银行同期同类贷款利率，参照逾期罚息标准计付至上述借款清偿之日止）；五、驳回原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3823.6元、诉前财产保全费1401元，由被告余铭锋负担。上述受理费、诉前财产保全费已经由原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行预交，原告同意由被告在履行本判决时将其应承担部分直接支付给原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  杨月琴人民陪审员  谢兰英人民陪审员  吴湘萍二〇一八年十二月二十八日书 记 员  黄静雯