安徽省合肥市庐阳区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）皖0103民初8402号 原告：中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司，住所地安徽省合肥市怀宁路1639号平安大厦，统一社会信用代码91340000849023631G。 主要负责人：程航，该公司总经理。 委托诉讼代理人：邢婧，安徽正申律师事务所律师。 被告：杨明之，男，1970年4月7日出生，汉族，住安徽省合肥市庐阳区。 被告：张会玲，女，1968年9月26日出生，汉族，住安徽省合肥市庐阳区。 上述两被告共同委托诉讼代理：汪建国，安徽品涵律师律师事务所律师。 上述两被告共同委托诉讼代理：陈诚，安徽品涵律师律师事务所实习律师。 原告中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司（以下简称平安财险安徽分公司）与被告杨明之、张会玲保证保险合同纠纷一案，本院立案后，依法组成合议庭适用普通程序公开开庭进行审理。原告平安财险安徽分公司的委托诉讼代理人邢婧，被告杨明之、张会玲共同委托诉讼代理人汪建国、陈诚到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告平安财险安徽分公司向本院提出诉讼请求：1.两被告支付原告理赔金额47089.75元、逾期保费8201.57元、律师费1500元、违约金8381.98元（违约金按日千分之一的标准自2018年3月15日起暂计算至2018年9月10日，之后顺延计算至款清之日止）；2.诉讼费用由被告承担。事实与理由：2015年12月25日，被告向原告投保，要求原告为被告在中国光大银行股份有限公司合肥分行（下称光大银行合肥分行）的12万元贷款提供个人消费信贷保证保险，原告接受投保后签发报险单（12594092600002859532），保费缴纳方式为期缴，每月2280元。保险期间为自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。该保单约定，被告拖欠任何一期贷款达到80天的，视为保险事故发生，原告依据保险合同约定对光大银行合肥分行进行赔偿。从保险人（原告）赔偿当日起开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一标准，向保险人缴纳违约金。被告向原告投保后从光大银行合肥分行处获得小额消费贷款共12万元，后被告未完全履行合同约定的还款义务。2018年3月15日，光大银行合肥分行向原告申请索赔，原告按保证保险合同的约定支付理赔金47089.75元。光大银行合肥分行在获得理赔款项后将保险标的一切权益转让给原告。原告理赔后一直向被告追索理赔金额及逾期保费、违约金，但被告未予清偿。因两被告系夫妻关系，该借款发生在夫妻关系存续期间，依法属于夫妻共同债务，两被告应共同向原告承担连带赔偿责任。 被告杨明之辩称：1.贷款用于案外人公司经营，非用于家庭共同生活。2.原告办理保险时，未向被告明确告知保险费及贷款利率。3.被告逐月还款，保险标的每月核减，保费也应当逐月核减。4.被告仅违约一期，在原告未催收和充分告知的情况下，擅自还款，侵害了被告合法权益。5.违约金应当自2018年4月15日开始起算。6.律师费无事实和法律依据。 原告平安财险安徽分公司围绕诉讼请求依法提交证据包括：证据1，身份证、结婚证复印件各一份，证明被告诉讼主体适格，涉案借款发生于两被告婚姻关系存续期间，属于夫妻共同债务，应由两被告共同承担还款责任。证据2，平安个人贷款保证保险保险单一份，证明被告为获得银行贷款向原告投保个人贷款保证保险。证据3，个人贷款合同、贷款借据各一份。证明被保险人向被告发放贷款的事实；证据4，代偿债务确认书一份，证明被保险人向原告索赔，原告依照保险合同的约定向被保险人支付理赔款的事实；证据5，还款明细一份，证明被告贷款逾期及被告应向原告支付的理赔款以及违约金金额。 被告杨明之、张会玲对上述证据除证据3、证据4的真实性有异议，其余证据的真实性不持异议，本院予以确认。原告未提交证据3的原件，本院对其真实性不予审查，被告对原告所提交证据4的真实性提出异议，但被告同时认可其在光大银行合肥分行贷款出现逾期，该确认书加盖光大银行合肥分行公章，内容载明保单号与投保单一致，形成证据锁链，本院对其真实性予以认定。结合证据，本院认定事实如下： 2015年12月25日，被告向原告投保，要求原告为被告在光大银行合肥分行的12万元贷款提供个人消费信贷保证保险，原告接受投保后签发报险单（12594092600002859532），保费缴纳方式为期缴，每月2280元。保险期间为：自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。该保单约定，被告拖欠任何一期贷款达到80天的，视为保险事故发生，原告依据保险合同约定对被保险人进行赔偿。从保险人（原告）赔偿当日起开始超过30天，投保人（被告）仍未向保险人归还全部赔偿款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一标准，向保险人缴纳违约金。被告杨明之向原告投保后从光大银行合肥分行获得小额消费贷款12万元，后杨明之未完全履行合同约定的还款义务。2018年3月15日，光大银行合肥分行向原告申请索赔，原告按保证保险合同的约定支付理赔金47089.75元。光大银行合肥分行在获得理赔款项后将保险标的一切权益转让给原告。 另查明，被告陈述涉案贷款每月还款6000元，共分36期归还完毕。 本院认为：杨明之与平安财险安徽分公司之间的保证保险合同关系合法有效，平安财险安徽分公司已按保险合同约定为杨明之向光大银行合肥分行履行了代偿义务，杨明之应向平安财险安徽分公司偿还上述理赔金额。关于保费，现有证据表明，本案的保费系每月定额2280元，被告已经实际履行23期，已履行部分系其正常履约行为，即使存在保费过高情形，亦不违反法律、行政法规的强制性规定，被告要求原告返还保费无法律依据，本院不予支持，原告主张自拖欠之日计算至实际理赔日的欠付保费，符合合同约定，本院予以支持。关于违约金，本院结合原告保费收取情况、已支持未付保费情况及被告的违约情形，将违约金予以酌情调整为按年利率6%的标准计算。杨明之虽然在贷款同时提供了结婚证件，但无证据表明张会玲对此知情，原告亦不能提供其他证据证明涉案贷款用于两被告的家庭生活，作为金融机构的银行，在确定夫妻共同债务时，应当尽到更多的事先谨慎注意义务，本案中张会玲未在贷款合同中签字，不符合夫妻共同债务“共债共签”原则，现原告以夫妻共同债务为由，要求张会玲承担还款责任，本院不予支持。关于平安财险安徽分公司主张的律师费，其未提供证据证明律师费已实际支付，本院不予支持。被告辩称原告的代偿行为损害其合法利益，但根据保险合同的保费约定，原告的代偿实则减少了被告的融资成本，被告辩称无事实依据，本院不予支持。 综上，依据《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告杨明之于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司支付逾期保费8201.57元、代偿款47089.75元，并支付违约金（违约金以47089.75元为基数按年利率6%的标准自2018年3月15日起计算至实际清偿之日止）； 二、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1430元，由原告中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司负担430元，被告杨明之负担1000元。保全费680元、公告费160元，合计840元，由被告杨明之负担。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省合肥市中级人民法院。 审 判 长  李一军 人民陪审员  闫艳华 人民陪审员  武 月 二〇一八年十二月二十六日 书 记 员  张亚利 附：本案适用的法律条文 1、《中华人民共和国保险法》 第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。 保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 2、《中华人民共和国担保法》 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 3、《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证明不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 4、《中华人民共和国合同法》第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。