广东省中山市第二人民法院民 事 判 决 书（2018）粤2072民初8747号原告:中国农业银行股份有限公司中山东凤支行，住所地广东省中山市。主要负责人：梁满泉，系该行行长。委托诉讼代理人：兰支恒，系广东雅商律师事务所律师。委托诉讼代理人：蓝冰钦，系广东雅商律师事务所律师。被告：刘小雄，女，1984年3月17日出生，汉族，住广东省信宜市。原告中国农业银行股份有限公司中山东凤支行与被告刘小雄金融借款合同纠纷一案，本院于2018年7月17日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人蓝冰钦到庭参加诉讼，被告刘小雄经本院依法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告刘小雄立即向原告归还借款本金125974.75元、利息918.53元、罚息18.15元、复利11.82元（暂计至2018年6月12日，之后的从2018年6月13日起至还清款项之日止按合同约定计收）；2.被告刘小雄支付原告实现债权、抵押权所产生的律师费6346元；3.原告对处置被告刘小雄名下位于中山市东凤镇××佛××阳光花园××房的抵押物所得价款就诉求款项享有优先受偿权。诉讼中，因原告起诉后被告有偿还部分款项，故原告变更第一项诉讼请求为：截止2018年10月26日被告尚欠借款本金120507.02元、利息876.96元、罚息9.72元、复利8.7元；其余按诉状，无变更。事实和理由：2012年6月18日，贷款人原告与借款人、抵押人刘小雄签订个人购房担保借款合同，约定贷款金额、期限、还款方式、贷款执行利率、罚息计收标准、复利计收标准、提前收贷、抵押担保情况、实现债权的费用等。自2018年3月起被告刘小雄未能按时足额还款，截至2018年6月12日，被告刘小雄尚欠借款本金、利息、罚息、复利合计126923.25元。原告依据合同约定要求被告偿还尚欠的贷款本息。原告认为，被告拒还贷款的行为已严重违反了各方签订的贷款合同约定，应承担全部违约责任，向原告清偿全部债务。为了维护原告的合法利益，原告特向法院提起诉讼。被告未到庭应诉、答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，根据其陈述及证据，经审查本院认定事实如下：2012年6月18日，借款人（抵押人）刘小雄与贷款人（抵押权人）即原告签订《个人购房担保借款合同》，约定借款金额为314000元，用途为购买位于中山市××佛××阳光花园××房的房产，借款期限为180个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮百分之拾后确定；本合同记载的借款金额、期限、利率等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准，借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；借款人不可撤销地申请并授权贷款人将全部贷款直接划入以下账户，户名中山市东凤佛奥房地产开发有限公司、开户行中国农业银行股份有限公司中山东凤支行、账号44×××80；还款方式为等本递减还款法，还款周期为一个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日；抵押人和抵押物共有人同意以位于东海××佛××阳光花园××房担保本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按民事诉讼法有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用，抵押人应协助配合贷款人自本合同签订之日起30日内办妥抵押预告登记，抵押房屋满足借款人与售房人约定交付条件之日起360日内办妥房地产权属证书，自房地产权属证书办妥之日起一个月内向房地产登记管理机构申请办理抵押登记；出现债务履行期限届满，借款人未按约定足额清偿债务、贷款人按照法律规定或本合同约定提前收回全部或部分借款等情形之一时，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿，所得价款不足以清偿所担保的全部债权的，贷款人可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利或者实现债权、抵押权的费用；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止，逾期期间如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定的借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；发生借款人未按约定按期足额偿还借款等情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款、提前行使担保权、宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并在遭受损失时要求借款人全额赔偿；因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。同年6月19日，原告向被告刘小雄发放贷款并支付至收款人账号44×××80，被告刘小雄向原告出具借款凭证，该借款凭证载明：借款人刘小雄、借款金额314000元、用途为购买住房、借款日期2012年6月19日、到期日期2027年6月18日、还款方式为等额本金递减还款、还款周期为月、还款日19、执行利率6.12%、逾期利率9.18%。2013年12月25日，坐落于中山市东凤镇××佛××阳光花园××房[土地证号：中府国用（2013）第易0301592号；房产证号：粤房地权证中府字第××号]的抵押物办理了抵押登记，原告取得粤房地他项权证中府字第0213024642号他项权证，他项权证载明上述房地产权属人为被告，房地产他项权利人为原告，债权数额为314000元。欠款明细表载明，截至2018年6月12日止，借款人刘小雄欠本金125974.75元，其中逾期本金2701.53元、剩余本金123273.22元；欠利息918.53元、罚息18.15元、复利11.82元。另查，2017年5月2日，中国农业银行股份有限公司中山分行与广东雅商律师事务所签订委托代理协议，约定广东雅商律师事务所指派兰支恒、蓝冰钦等律师作为中国农业银行股份有限公司中山分行或其下属支行的代理人，代理中国农业银行股份有限公司中山分行或其下属支行从2017年5月2日至2019年5月1日期间委托的个人金融借款合同纠纷诉讼案件一审工作，具体代理案件名称以中国农业银行股份有限公司中山分行或其下属支行出具的授权委托书为准。……。2018年7月16日，中国农业银行股份有限公司中山分行向广东雅商律师事务所支付本案的律师费6346元。庭审中，原告述称：原告不要求解除合同，要求被告刘小雄立即归还借款本息的依据为个人购房担保借款合同第十二点四条；涉案房产已办理抵押登记并有他项权证，且不存在在先抵押权；被告刘小雄从2018年3月开始没有按约还款，起诉后被告刘小雄有还部分款项。原告保证提交的证据及所作陈述的真实性，并保证不存在虚假诉讼、恶意诉讼或有损第三人利益之情形。本院认为，原、被告签订的《个人购房担保借款合同》系双方真实意思表示，符合民事法律行为的生效要件，合法有效，双方均应恪守履行。根据原告提供的借款凭证可知，原告已依约向被告刘小雄发放贷款314000元，因此，被告刘小雄应按合同约定向原告履行还款付息的义务，现被告刘小雄从2018年3月开始未按合同约定还款，其行为已构成违约，根据《个人购房担保借款合同》的约定，原告有权提前收回已发放的借款，故原告要求被告刘小雄立即归还尚欠的借款本金120507.02元符合合同约定，本院予以支持。同理，对于原告主张被告刘小雄按合同约定计算贷款利息、罚息、复利的主张，按照人民银行《人民币利率管理规定》及《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，应根据合同约定据实计算具体数额。对于原告主张的律师费6346元，根据《个人购房担保借款合同》之约定，被告刘小雄理应向原告支付该律师费，原告的该诉求有理，本院予以支持。又由于被告刘小雄作为上述债务的抵押人，且抵押物已办理抵押登记，根据《个人购房担保借款合同》中有关抵押之约定，原告对被告刘小雄提供的位于中山市东凤镇××佛××阳光花园××房[土地证号：中府国用（2013）第易0301592号；房产证号：粤房地权证中府字第××号]的抵押物就折价、拍卖或变卖所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权。因此，原告诉求对被告刘小雄提供的位于中山市东凤镇××佛××阳光花园××房[土地证号：中府国用（2013）第易0301592号；房产证号：粤房地权证中府字第××号]的抵押物处置价款就诉求款项享有优先受偿权的主张，理据充分，本院予以支持。被告刘小雄经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为其放弃对本案的举证、抗辩等诉讼权利，不影响本院依法判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告刘小雄于本判决发生法律效力之日起三日内向原告中国农业银行股份有限公司中山东凤支行归还借款本金120507.02元，并支付计至清偿之日止的利息、罚息及复利[截至2018年10月26日止利息为876.96元、罚息为9.72元、复利为8.7元;自2018年10月27日至本判决生效之日止的利息以正常借款本金为基数按《个人购房担保借款合同》约定的借款利率计算，自2018年10月27日至本判决生效之日止的罚息以逾期本金为基数按《个人购房担保借款合同》约定的借款利率上浮50%计算；自2018年10月27日至本判决生效之日止的复利以所欠的正常利息为基数作为本金按《个人购房担保借款合同》约定的借款利率上浮50%计算;自本判决生效之日的次日起至清偿之日止的利息以所欠的借款本金120507.02元为基数按《个人购房担保借款合同》约定的借款利率上浮50%计算]；被告刘小雄于本判决生效之日起三日内向原告中国农业银行股份有限公司中山东凤支行支付律师费6346元；原告中国农业银行股份有限公司中山东凤支行对被告刘小雄提供的位于中山市东凤镇东海五路28号佛奥阳光花园78幢401房[土地证号：中府国用（2013）第易0301592号；房产证号：粤房地权证中府字第××号]的抵押物就折价、拍卖或变卖所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2966元、保全费1186元，合计4152元，由被告刘小雄负担（该款已由原告预交，被告应于上述付款期限内迳付原告，本院不另收退）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判长  谭凯航审判员  阮明俞审判员  高嘉敏二〇一八年十二月五日书记员  郭君意杨明山