福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）闽0302民初5098号 原告:福建莆田农村商业银行股份有限公司，住所地：莆田市城厢区霞林街道南园西路246号、252号、260号、266号、274号、280号、290号。统一社会信用代码：91350300561692123U。 法定代表人：郑金滨，行长。 委托诉讼代理人：唐萍萍，女，汉族，1984年5月30日出生，住莆田市荔城区。系原告员工。 被告：徐金宗，男，汉族，1988年9月14日出生，住莆田市荔城区。 被告：齐甲育，女，汉族，1992年1月15日出生，住河南省嵩县。 被告：李辉武，男，汉族，1987年11月4日出生，住莆田市荔城区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司（以下简称“莆田农商行”）与被告徐金宗、齐甲育、李辉武银行卡纠纷一案，本院于2018年10月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人唐萍萍到庭参加诉讼，被告徐金宗、齐甲育、李辉武经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告莆田农商行向本院提出诉讼请求：1、被告徐金宗和被告齐甲育共同归还普惠金融卡透支款本金人民币100998.32元以及自2017年12月21日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止的透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之3.5计算，违约金为每期最低还款额未还部分的5%、最低收费为5元。）。其中，暂计至2018年9月21日的利息为人民币9477.36元、违约金人民币2712.07元；2、被告李辉武对上述债务承担连带偿还责任；3、本案诉讼费用由上述二被告承担。事实和理由：2016年2月14日，被告徐金宗向原告办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等做了约定，并约定：“客户选择最低还款额方式或超过发卡机构凭证的信用额度用卡时，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之三点五。客户未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付滞纳金。滞纳金按最低还款额未付部分的5%收取，最低5元。该笔普惠金融卡由被告李辉武提供连带保证责任。被告李辉武于2016年2月14日签订《担保函》，约定了：愿意对以上贷记卡、普惠金融卡所有结欠款项（包括单不限于预借本金、转账本金、消费本金、违约金、利息、相关费用）承担连带保证责任，保证期间为自福万通贷记专项卡起用之日起至卡到期后二年。合同签订后，原告于2016年3月17日向被告徐金宗发放贷记卡（卡号：62×××09）一张，授信额度为人民币80000元，授信期限3年。根据《普惠金融卡申请表》中领用合约约定，于2018年1月17日对上述福万通普惠金融卡额度增至101000元。被告徐金宗自2017年12月21日发生账单人民币80867.63元后，于2018年1月15日网银转入900元，2018年1月15日转账60元，2018年1月18日转账1000元，2018年1月19日转账13000元，2018年1月20日转账70元，2018年2月16日自扣还款0.52元，2018年4月16日自扣还款0.02元，2018年7月17日自扣还款0.83元后，再未偿还透支款项，其行为已经构成违约，应对本案债务及各项费用承担还款责任，经查，被告齐甲育系被告徐金宗的配偶，本案债务发生在二被告夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，被告齐甲育应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。原告于2018年10月15日向本院提起诉讼。 被告徐金宗、齐甲育、李辉武未作答辩。 在本院审理过程中，原告在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据： 一、三被告居民身份证复印件、被告徐金宗与被告齐甲育结婚证复印件、三被告法律文书送达地址确认书各1份，欲证明三被告的主体适格并确认法律文书送达地址，被告徐金宗与被告齐甲育系夫妻关系的事实。 二、《福万通普惠金融卡申请表》《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》各1份，欲证明被告徐金宗于2016年2月14日向原告申请办理福万通普惠金融卡，并填写申请表，签署《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》，对利息、滞纳金、违约责任等作出约定。被告齐甲育在申请人配偶一栏签字，被告李辉武作为保证人自愿为本案债务提供连带责任保证。 三、综合信息查询表、欠款清单、银行流水各1份，欲证明被告徐金宗未按照合同约定偿还欠款本息，截至2018年9月21日尚欠原告欠款本金100998.32元，利息人民币9477.36元、违约金人民币2712.07元。 四、福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告、莆田农商银行关于调整人民币存贷款利率的通知各1份，欲证明滞纳金自2017年1月1日调整为违约金及违约金、利息的收取标准。 经本院审查认为，三被告未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自动放弃诉讼权利。原告提供的上述证据真实、合法有效，本院依法予以确认。 经庭审举证、认证，本院认定本案事实如下： 2016年2月14日，被告徐金宗填写《福万通普惠金融卡申请表》，向原告莆田农商行申请办理福万通惠普金融卡。被告齐甲育在申请表中“申请人配偶”处签字，确认愿意对申请人使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任。被告李辉武在申请表“保证人”处签字，确认愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证，本保证为不可撤销担保。保证范围为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本金、利息、手续费、年费、超限费、滞纳金及律师费、鉴定费等实现债权所产生的一切费用。同日，被告徐金宗签署《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》。上述领用合约及章程约定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以甲方（即被告徐金宗，下同）的透支金额按日计收利息。甲方使用福万通普惠金融卡后，需要按照与乙方（即原告，下同）约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款。对甲方的超额还款（超过全额还款部分）不计付利息。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费。滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低1元。福万通普惠金融卡透支利息按年利率12.6%执行。福万通普惠金融卡的所有权属于乙方，甲方违反本合约及有关规定或超过两次逾期还款的，乙方无需通知甲方即可停止卡片的使用，同时可自行或授权有关银行或特约商户收回其福万通普惠金融卡，并要求甲方立即清偿所有欠款。最低还款额指各行社规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息，计息利率由各行社在监管部门及省联社规定的范围内、依据实际情况自行设定。持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还等内容。 原告向被告徐金宗发放卡号为62×××09的银行卡，被告徐金宗使用该卡产生债务。因被告徐金宗自2017年12月21日起未按照约定履行还款义务，先后于2018年2月16日、2018年4月16日、2018年7月17日、2018年10月17日分别偿还款项人民币0.52元、0.02元、0.83元、0.29元，截至2018年9月21日尚欠原告欠款本金人民币100998.32元、利息人民币9477.36元、违约金人民币2712.07元。故原告向本院提起诉讼。 另查明，原告于2016年11月11日发布关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告，公告内容：自2017年1月1日起，滞纳金调整为违约金，违约金的收取标准为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。调整透支利率，预借现金/消费/转账利率各行社自行决定，最高日息万分之五，最低日息万分之三点五。 另查明，被告徐金宗与被告齐甲育于2012年12月4日登记结婚。 综上所述，本院认为，被告徐金宗向原告申领并使用信用卡，债务人应按约定偿还使用信用卡产生的欠款。因被告徐金宗自2017年12月21日起未按照约定履行还款义务，先后于2018年2月16日、2018年4月16日分别偿还款项人民币0.52元、0.02元应按照约定用于抵扣欠款利息，先后于2018年7月17日、2018年10月17日分别偿还款项人民币0.83元、0.29元应按照约定用于抵扣欠款本金，截至2018年9月21日尚欠原告欠款本金人民币100998.32元、利息人民币9477.36元、违约金人民币2712.07元，故原告主张被告徐金宗偿还欠款人民币100998.32元及相应的利息、违约金，本院予以支持。被告齐甲育在《福万通普惠金融卡申请表》上签字确认的内容能够证明本案债务系被告徐金宗与被告齐甲育夫妻双方共同意思表示，故原告主张被告齐甲育共同偿还上述债务，本院予以支持。被告李辉武自愿为上述债务提供连带责任保证，故原告主张被告李辉武对上述债务承担连带清偿责任，本院予以支持。被告徐金宗、齐甲育、李辉武经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告徐金宗、齐甲育应于本判决生效之日起十日内共同偿还原告福建莆田农村商业银行股份有限公司欠款本金人民币100998.32元及自2017年12月21日起至还清之日止按合同约定计算的利息、违约金（被告徐金宗先后于2018年2月16日、2018年4月16日偿还的款项人民币0.52元、0.02元应当依约用于抵扣利息；上述利息、违约金合计不超过年利率24%的数额）； 二、被告李辉武对上述债务承担连带清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费人民币2564元，减半收取1282元，由被告徐金宗、齐甲育、李辉武负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员 刘 明 二〇一八年十二月四日 书记员 方怡青 附：本案相关的法律法规： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》 第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。