广西壮族自治区桂林市象山区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）桂0304民初2431号 原告：中国农业银行股份有限公司桂林象山支行，住所地桂林市象山区翠竹路11号，统一社会信用代码：91450300982690206Q。 负责人：吴翔，该行行长。 委托诉讼代理人：陈永凤，女，该行风险部经理。 委托诉讼代理人：谭兆新，男，该行个人金融部副经理。 被告：刘助明，男，1974年6月18日出生，汉族，住广西桂林市叠彩区。 原告中国农业银行股份有限公司桂林象山支行（以下简称农行象山支行）与被告刘助明信用卡纠纷一案，本院于2018年8月24日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行象山支行委托诉讼代理人陈永凤、谭兆新到庭参加诉讼，被告刘助明经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告农行象山支行向本院提出诉讼请求：1．判令被告归还欠款本金45016.64元、利息10857.55元、逾期还款违约金2276.49元、消费手续费756.1元，合计58906.78元。利息、逾期还款违约金、消费手续费从2017年2月10日起计算至2018年8月10日，按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人版）》计算，以后利息另计至欠款还清时止；2．本案诉讼费、公告费、邮寄费用均由被告承担。事实和理由：2005年8月30日，被告向原告申请开立金穗信用卡（贷记卡），原告受理申请后将账号20×××57、卡号51×××09，授信额度1.5万元的信用卡交付给被告。被告在2005年11月14日至2017年3月4日期间进行了多笔现金取现及消费。期间，被告向原告信用卡中心申请额度调整，从原来的1.5万元提升到5万元。被告于2010年1月1日通过农行卡系统办理了附卡，卡号：51×××87，与主卡共享额度。被告使用信用卡消费后未及时还款，截至2018年8月18日，被告尚欠原告本金37206.82元、利息8904.68元、逾期还款违约金2019.09元、消费手续费655.86元，共计48786.45元。2007年9月13日，被告再次向原告申请开立金穗信用卡（贷记卡），原告受理申请后将账号20×××08、卡号62×××98，授信额度10万元的信用卡交付给被告。被告使用该卡在2007年11月25日至2017年1月20日期间进行了多笔现金取现及消费。透支消费后，被告未及时还款，截至2018年8月10日，被告尚欠原告本金7809.82元、利息1952.87元、逾期还款违约金257.4元、消费手续费100.24元，共计10120.33元。上述两张信用卡欠款合计58906.78元。原告多次催收未果，故原告诉至法院，请求判如所请。 被告刘助明未作答辩。 原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告经合法传唤未到庭行使证据交换与质证等诉讼权利，视为自行放弃该权利。经审查原告证据符合民事诉讼证据规则要求，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2005年8月30日，被告向原告申请办理中国农业银行金穗贷记卡，并填写申请表，在“本人已仔细阅读《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》和《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）领用合约》的全部内容，并愿意遵守章程和领用合约的规定”下方“主卡申请人签名”处签名确认。《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）领用合约》约定：被告同意缴付信用卡发生的全部欠款及各种费用、利息，费用收取和利息计算按照原告在《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》中规定的标准和方法执行。被告未能如期偿还全部欠款的，应支付全部欠款的贷款利息，若最低还款额也未能足额偿还，还应按最低还款额未还部分支付滞纳金。原告经审核后向被告发放卡号为51×××09的金穗贷记卡，初始授信额度为15000元，后逐步调整提高至50000元。被告在申领卡片后，多次刷卡消费及取现。2010年1月1日，被告开通附卡，卡号为51×××87，与主卡共享额度。被告在使用上述信用卡过程中，未按约履行还款义务。截至2018年8月18日，上述信用卡透支本金37206.82元、利息8904.68元、逾期还款违约金2019.09元、消费手续费655.86元，合计48786.45元。 2007年9月13日，被告再次向原告申请办理金穗贷记卡，并填写申请表，在“本人已阅读和了解《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的全部内容，并自愿遵守章程、领用合约的规定”下方“申请人签名”处签名确认。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定：对于被告未能按期偿还全部消费贷款，应支付全部消费贷款自银行记账日起的利息；若最低还款额也未能足额偿还，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；预借现金和消费贷款均按日利率万分之五计收利息。收费标准载明：滞纳金的标准为最低还款额未偿还部分的5%。原告经审核后向被告发放卡号为62×××98的金穗贷记卡。被告在使用该信用卡过程中，未按约履行还款义务。截至2018年8月10日，该信用卡透支本金7809.82元、利息1952.87元、逾期还款违约金257.4元、消费手续费100.24元，合计10120.33元。 另查明，中国农业银行股份有限公司于2016年9月29日在其官网发布《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，载明：2017年1月1日起，调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%。 本院认为，被告向原告申领信用卡并签订《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）领用合约》，该合约是双方真实的意思表示，内容合法，双方应当按约定履行各自的义务。被告使用信用卡进行消费后，未按约定还款，应承担相应的违约责任。对于卡号为51×××09的贷记卡。案涉领用合约仅约定可以计算利息，但并未约定利息的计算标准，在双方未约定利息计算标准的情况下利息按中国人民银行贷款基准利率计算为宜。故被告应归还原告该信用卡透支本金37206.82元，并支付利息（按中国人民银行同期贷款基准利率自逾期还款之日起计算至案涉信用卡欠款实际清偿之日止）、消费手续费655.86元。对原告要求被告偿还卡号62×××98信用卡透支本金7809.82元、利息1952.87元、消费手续费100.24元的诉讼请求，本院予以支持。 关于原告是否有权收取逾期还款违约金的问题。中国人民银行于2016年4月15日发布，于2017年1月1日起施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准……”。该通知是中国人民银行为规范信用卡业务而发布的规范性文件，对包括中国农业银行在内的各银行均具有约束力。本案中，原告未举证证明其已根据上述规定对于是否收取违约金及收取方式、标准与被告达成了协议；且原告在其网站上单方公布的将滞纳金变更名称为违约金的公告，并不足以当然视作其已与被告达成了收取违约金的协议，故本院对原告的该项主张不予支持。 被告经本院合法传唤，未出庭应诉，依法应缺席判决。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告刘助明于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司桂林象山支行信用卡（卡号51×××09、附卡51×××87）透支本金37206.82元、利息（按中国人民银行同期贷款基准利率自逾期还款之日起计算至案涉信用卡欠款实际清偿之日止）、消费手续费655.86元； 二、被告刘助明于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司桂林象山支行信用卡（卡号62×××98）透支本金7809.82元、利息1952.87元、消费手续费100.24元（利息暂计至2018年8月10日，此后利息按照《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》约定利率计算至款项还清之日止）； 三、驳回原告中国农业银行股份有限公司桂林象山支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1272元（原告已预交），由原告中国农业银行股份有限公司桂林象山支行负担242元，被告刘助明负担1030元；公告费600元，由被告刘助明负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于桂林市中级人民法院，同时预交上诉案件受理费［户名：桂林市中级人民法院，账号：20×××16，开户行：农行桂林七星支行］。对财产案件提起上诉的，案件受理费按照不服一审判决部分的上诉请求数额预交。在上诉期满后七日内未预交上诉费的，按自动撤回上诉处理，本判决即发生法律效力。 审 判 长  蒙晓霞 人民陪审员  马黎娟 人民陪审员  陈春燕 二〇一八年十二月十四日 书 记 员  黄程素