福建省永泰县人民法院 民 事 判 决 书 （2018）闽0125民初2659号 原告：永泰县农村信用合作联社。住所地：永泰县樟城镇南湖花园E区9号。 法定代表人：李茹辛，理事长。 委托诉讼代理人：张厚帆，该联社龙峰信用社主任。 被告：吴善健，男，1988年10月14日出生，汉族，永泰县人，住永泰县。 被告：严昌庭，男，1987年9月23日出生，汉族，永泰县人，住永泰县。 原告永泰县农村信用合作联社（以下简称“永泰农信社”）与被告吴善健、严昌庭信用卡纠纷一案，本院于2018年10月31日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人张厚帆、被告吴善健到庭参加诉讼。被告严昌庭经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 永泰农信社向本院提出诉讼请求：1.判令吴善健偿还永泰农信社福万通普惠金融贷记卡（以下简称“普惠卡”）透支本金49281.35元及利息、违约金（利息、违约金按双方合同约定从2017年12月21日起计算至还清欠款之日止，暂计至2018年7月20日止为3871.59元）；2.判令严昌庭对上述透支本金及利息承担连带偿还责任;3.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：吴善健于2015年8月5日向永泰农信社申请办理普惠卡，申请授信额度为50000元。合约约定透支月利率12‰，期限3年，并由严昌庭提供连带责任保证。吴善健开通使用该卡后，自2018年2月18日开始至今经永泰农信社多次催款不予归还普惠卡透支利息，严昌庭也未履行连带偿还责任，根据普惠卡领用合约约定：申请人超过到期还款日，未偿还透支款项或利息的，原告有权要求申请人全额偿还所欠款项。为此，特请求贵院判如所请。 吴善健辩称：办卡是事实，对拖欠的本金和利息无异议，现无能力偿还。 严昌庭未作答辩。 永泰农信社围绕诉讼请求向本院提交以下证据：福万通普惠金融卡申请表(背面领用合约、收费项目、章程)、《福万通普惠金融卡保证借款合同》、吴善健、严昌庭具名的身份证复印件、吴善健普惠卡总款情况表。上述证据来源合法，内容客观真实，符合有效证据的法定要件。严昌庭经本院合法传唤，无正当理由没有到庭应诉，亦无提供书面答辩意见并提交相应的证据证实，视为放弃自己的抗辩权利。经庭审审查，永泰农信社提供的证据与庭审陈述能够互相印证，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2015年7月16日，吴善健填写《福万通普惠金融卡申请表》一张，向永泰农信社申请开立卡种为“福万通普惠金融卡”的信用卡，申请信用额度为50000元，吴善健在阅读申请表背面《福建省农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》（以下简称“领用合约”）后，抄录以下文字并签名：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。该领用合约约定：1.普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期；2.普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据申请人的透支金额按日计收利息。申请人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若申请人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金；3.滞纳金收费标准为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元；4.申请人超过到期还款日，未偿还透支款项的，永泰农信社有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款、手续费等），申请人已支付分期付款手续费不作返还，等等。同日，吴善健、严昌庭在提供给永泰农信社的本人身份证、户口簿、复印件上签名、捺印。同月23日，吴善健、严昌庭与永泰农信社签订《福万通普惠金融卡保证借款合同》一份，约定：普惠卡授信额度50000元，使用范围为：消费、农户生产经营、非农户经营农、林、牧、副、渔等领域。不享受免息期，透支利息按日计算，透支日利率按万分之四执行，系统根据持卡人实际透支天数计收利息，按账单月结算，透支利息=透支本金×透支利率×透支天数，同时发卡社可根据客户资信状况动态调整卡片额度和透支利率；卡片有效期自系统开卡之日起3年。持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，发卡机构有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片。保证人自愿为发卡机构按本合同第一条与持卡人所形成的债权提供最高额保证担保，担保的债权本金最高余额为50000元，保证方式为连带责任保证，保证期间为本合同债务履行期限届满之日起二年，即普惠卡到期还款日的次日起两年。若发生法律法规规定或本合同约定的事项，导致本合同项下债务被发卡机构宣布提前到期，保证期间为发卡机构确定的债务提前到期之日起二年。保证担保范围包括本合同项下主债权本金、利息、滞纳金、超限费、年费等其他使用普惠金融卡产生的相关费用，以及实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。如发生下列情形之一，发卡机构有权在通知持卡人、保证人后，宣布本合同项下的普惠金融卡提前到期，要求持卡人提前偿还全部或部分透支本息，并有权解除合同，持卡人、保证人同意无条件放弃抗辩权。（一）持卡人在本合同项下使用普惠金融卡形成的任何一月账单逾期10日（含）以上。……（六）持卡人或保证人明确表示或以自己的行为表明不履行本合同项下的义务。吴善健、严昌庭分别在持卡人、保证人处签名、捺印。2015年8月4日，永泰农信社经审核同意发卡，信用额度为50000元。嗣后，吴善健开通并使用该卡，但自2017年12月21日至到期还款日起未再按约付息，经永泰农信社多次催讨，至今结欠透支本金49281.35元及自2017年12月21日起的利息、滞纳金未还，严昌庭也未履行担保责任。 本院认为，本案吴善键向永泰农信社申请办理了普惠卡，并通过该卡使用了银行款项，即进行透支，其与永泰农信社之间形成了以信用卡为表现形式的借款合同关系。合同中各方当事人的意思表示真实，内容不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，各方当事人均应按照合同的约定履行合同义务。双方在《福万通普惠金融卡申请表》约定银行向持卡人计收利息、滞纳金等情形，吴善键在申请办理普惠卡时也表示愿意受《福万通普惠金融卡领用合约》的约束。后吴善键使用普惠卡形成了对永泰农信社的欠款，应当在约定的到期还款日前向永泰农信社进行偿还。现吴善键未在还款期限内偿还所使用的银行款项，该行为已违反了合同的约定，故永泰农信社要求吴善键偿还普惠卡透支本金49281.35元并自2017年12月21日起支付相应的利息、违约金的诉讼请求于法有据，应予以支持；但总计年利率不得超过24%，超过部分不予保护。严昌庭作为吴善健向永泰农信社申领福万通普惠金融卡的连带责任保证人，保证借款合同中明确约定保证期间为债务履行期限届满之日起两年或发卡机构确定的债务提前到期之日起两年，故本案债务尚在保证期间内，严昌庭应对吴善健的上述债务承担连带清偿责任，在承担连带清偿责任后，有权向吴善健追偿。 综上，永泰农信社的诉讼请求，有事实和法律依据，予以支持。严昌庭经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利，不影响本院依据现有证据依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、吴善健于本判决生效之日十日内偿还永泰县农村信用合作联社福万通普惠金融卡透支本金49281.35元及利息、违约金（利息、违约金从2017年12月21日起至款项还清之日止按双方签订的合约、合同约定的相关利率计付，但总计年利率不得超过24%）； 二、严昌庭对上述债务承担连带清偿责任，在承担连带清偿责任后有权向吴善健追偿。 吴善健、严昌庭如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1128元，减半收取计564元。由吴善健、严昌庭负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审判员  林世文 二〇一八年十二月十七日 法官助理黄海燕 书记员黄丹 本案所适用的主要法律条文： 《中华人民共和国民法通则》第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 -11-