宁夏回族自治区彭阳县人民法院民事判决书 （2018）宁0425民初2199号  原告：安某，住宁夏回族自治区彭阳县。委托诉讼代理人：郭某，宁夏朔北律师事务所律师。特别授权代理。被告：黄某，住宁夏回族自治区彭阳县。被告：刘某，住宁夏回族自治区彭阳县。原告安某与被告黄某、刘某民间借贷纠纷一案，本院于2018年10月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告安某的委托诉讼代理人郭某、被告黄某、刘某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。安某向本院提出诉讼请求：黄某、刘某返还原告借款70000元，并按月利率2%支付自2018年6月1日起至实际给付之日止的利息。事实和理由：2016年6月1日，黄某、刘某向安某借款70000元，约定2017年4月30日到期，月息1250元，逾期月利率2%。黄某、刘某未返还借款本金，亦未支付2018年6月1日之后的利息。黄某辩称，本案借款人系黄某及其丈夫张有才，但实际借款金额为50000元。刘某为借款的担保人。现张有才已去世，黄某无力偿还。刘某辩称，自己系本案借款的担保人，实际借款金额为50000元，不同意承担还款责任。当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。借款合同、借款借据符合证据属性，予以采信；录音与刘某主张的自己系担保人之间无关联性。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年6月1日，张有才、黄某、刘某向安某借款70000元，约定借款期限自2016年6月1日至2017年4月30日，月息1250元。张有才、黄某、刘某共同向安某出具金额为70000元的借款借据，该借据上载明“张有才当场提现金”。审理中，安某自认黄某、刘某按约定将利息支付至2018年5月31日，即支付利息30000元。另查明，2017年4月25日，本院作出（2017）宁0425民初185号民事判决书，该判决查明，2015年12月21日，姬龙、买星星、马军向安某借款80000元，约定借款期限6个月，月利息1500元，未约定逾期利息。2017年3月23日，本院作出（2017）宁0425民初186号民事判决书，该判决查明，2015年3月23日，安某与时万双、郑霞签订借款合同，约定时万双、郑霞共同向安某借款60000元，约定借款期限至2015年9月22日，按月利率2.084%计算利息，采取按月付息、到期还本的还款方式；逾期利息按合同期内利率基础上上浮3%的利率计算。马慧霞为上述借款提供连带保证担保，约定保证范围为借款本金、利息及逾期罚息，保证期限为借款期限届满之日起2年。在履行合同过程中，时万双、郑霞依照合同约定给付了借款期限内利息，并将逾期利息支付至2016年1月23日。2017年4月20日，本院作出（2017）宁0425民初420号民事判决书，该判决查明，2015年11月12日，马学军、张万义在安某处借款36000元，双方约定借款期限1个月，借款利率为月利率2.084%，借款后，张万义按月利率2.084%将利息清偿至2016年4月11日。2017年6月20日，本院作出（2017）宁0425民初421号民事判决书，该判决查明，2016年12月7日，闫东、杨秀丽向安某借款180000元，约定借款利息为月利率2.084%即每月利息3750元，借款期限为6个月即2014年12月7日起至2015年6月6日止，并约定逾期按未支付部分本金的5%加收违约金。合同签订后，闫东、杨秀丽将借款利息清偿至2016年11月6日。蔡丁明、黄君等三人与安某签订了保证担保合同，三人作为该笔借款的连带责任保证人，保证期间为借款到期之日起2年，担保范围为借款本金、利息、逾期利息、违约金等。后安某将借款合同、借款借据上第三个担保人的签名去除。2017年8月21日，本院作出（2017）宁0425民初647号民事判决书，该判决查明，2015年4月13日，贺志浩、杨小英向安某借款100000元，约定借款期限至2016年4月12日，月利率2.5%，月利息2500元。贺志浩、杨小英支付利息至2016年5月12日。马科贵、杨建平为该借款提供保证担保，约定保证方式为连带责任保证，保证期间为两年，保证人承担连带共同保证。2017年10月11日，本院作出（2017）宁0425民初1355号民事判决书，该判决查明，2013年10月11日，安某与魏效春、徐宏亮签订借款合同和借款借据，约定由安某向魏效春提供借款70000元，借款期限自2013年10月11日至2015年8月11日，月利率2.5%，即每月利息1750元，逾期按日利率3%收取利息。徐宏亮为该笔借款提供连带责任担保，保证期间为借款到期之日起2年，保证范围为借款本金、利息、违约金及实现债权的一切费用。借款后，魏效春将利息清偿至2017年6月10日，但对借款本金及逾期利息未返还。本院认为，本案争议焦点为：如何认定涉案借条的效力；刘某系共同借款人还是担保人；已经支付安某的30000元应如何处理。（一）关于涉案借款合同的效力问题根据本案查明的事实，安某贷款对象主体众多，除了本案债务人以外，安某于2013年至2016年间分别向姬龙、买星星、马军、时万双、郑霞、马学军、张万义、闫东、杨秀丽、贺志浩、杨小英、魏效春、徐宏亮等出借资金，通过向社会不特定对象提供资金以赚取高额利息，出借行为具有反复性、经常性，借款目的也具有营业性，未经批准，擅自从事经常性的贷款业务，属于从事非法金融业务活动。《中华人民共和国银行业监督管理法》第十九条规定：“未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位和个人不得设立银行业金融机构或者从事银行业金融机构的业务活动”，该强制性规定直接关系国家金融管理秩序和社会资金安全，事关社会公共利益，属于效力性强制性规定。根据合同法第五十二条关于“有下列情形之一的，合同无效：……（五）违反法律、行政法规的强制性规定”的规定，以及合同法解释二第十四条关于“合同法第五十二条第（五）项规定的‘强制性规定’，是指效力性强制性规定”的规定，应认定涉案借款合同无效。（二）关于刘某系共同借款人还是担保人的问题当事人对自己的主张，有责任提供证据。安某提供的借款合同、借款借据，刘某均在借款人处签名捺印。刘某主张自己系担保人，但未提供证据证实，本院对刘某的该主张不予采纳。（三）关于已经支付的30000元应如何处理的问题根据查明的事实，截止2018年5月31日，黄某、刘某已向安某支付借款利息30000元，涉案借款合同认定无效，鉴于安某与黄某、刘某之间为民间借贷关系，有别于向金融机构借款，本院酌定将利率调整为按照资金占用期间年利率6%计算，即资金占用期间的利息为8400元（计算方式：以70000为基数，自2016年6月1日至2018年5月31日期间，按照资金占用期间年利率6%计算）。因此，截至2018年5月31日，涉案借款的利息共计8400元，已经支付的30000元，先冲抵上述利息8400元，剩余余款21600元依法冲抵借款本金后，黄某、刘某尚欠安某48400借款本金。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第五十二条、第五十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：被告黄某、刘某于本判决生效之日起十日内返还原告安某48400元及利息（利息计算方式：以48400元为基数，自2018年6月1日起至实际给付之日止，按照年利率6%计算）。如未按本判决指定的期间履行上述给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1690元，减半收取计845元，由原告安某负担319元，被告黄某、刘某负担526元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区固原市中级人民法院。   审  判  员    查安                                      二〇一八年十二月十八日 法官助 理    白昊书  记  员    张云霞