云南省昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书（2018）云0102民初12361号原告:中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室，统一社会信用代码913100005574007652。法定代表人：黄志刚，董事长。委托诉讼代理人：杨旭，云南天外天律师事务所律师，特别授权代理。委托诉讼代理人：罗丽晶，云南天外天律师事务所律师，特别授权代理。被告：李雁梅，女，汉族，1976年2月5日出生，住云南省安宁市。原告中银消费金融有限公司与被告李雁梅金融借款合同纠纷一案，本院于2018年9月25日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人杨旭、罗丽晶到庭参加诉讼，被告经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法对其进行缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告截止2018年4月24日贷款余额79930.72元、利息15336.79元、滞纳费13170元，及自2018年4月25日起至实际清偿之日按月息1.55%计算的利息及每日40元计算的滞纳费；2.判令被告承担律师费、诉讼费及主张债权而发生的一切费用。事实和理由：2016年5月23日，原、被告签订信用贷款合约，合同约定：原告向被告提供贷款200000元整，清偿贷款分36次，期限为36个月，按固定月利率1.55%计息，逾期付款滞纳费按每日40元收取，发生争议由合同签订地人民法院管辖。原告依照合同约定于2016年5月25日向被告指定账户放款200000元，但被告未按合同约定履行还款义务，原告为维护合法权益，特诉至法院。被告未到庭，也未提交书面答辩意见。原告为支持其诉讼主张，提交了五组证据。被告未提交证据。本院认为，被告经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院视为其放弃对原告所举证据进行抗辩的权利。原告提交的证据形式合法，证据之间能够相互印证，与本案具有关联性，故本院予以采信并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年5月20日，被告填写《【新易贷】信用贷款额度申请表》，该申请表中载明贷款金额为200000元，选择36期的等额本息的月结还款方式。被告签字确认了《中银消费金融有限公司“新易贷-信用贷款”告客户书（云南）》，其中载明首次贷款偿还金额除该月还本付息额外还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息；自动扣款日：首次自动扣款日为贷款首次使用或发放的次月月末，此后为每月月末。2016年5月23日，被告填写《【新易贷】现金贷款申请表》，该申请表中载明被告授权账号为62×××01的中国银行借记卡作为【新易贷】现金放款账号。同日，原、被告签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》（以下简称合约），合约编号为2016年消借第0520005940号，约定原告同意向被告提供贷款额度为200000元；贷款用途为家装；审批后原告将贷款划入被告提供的个人银行结算账户；贷款动用收取动用金额的3%作为贷款动用费，该动用费在贷款发放后从被告账户中自动扣收；贷款使用期限自动用或放款日起36期；贷款执行固定月利率1.55%。还款方式为月结还款的，月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日，但首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日；月结还款方式为等额本息方式。原告有权按日收取逾期付款滞纳费，计算标准如下：逾期时贷款余额0-10000元，每日滞纳费5元；逾期时贷款余额10000-20000元，每日滞纳费10元；逾期时贷款余额20000-30000元，每日滞纳费15元；逾期时贷款余额30000-40000元，每日滞纳费20元；逾期时贷款余额40000-50000元，每日滞纳费25元；逾期时贷款余额50000-60000元，每日滞纳费30元；逾期时贷款余额60000-70000元，每日滞纳费35元；逾期时贷款余额70000-80000元，每日滞纳费40元；逾期时贷款余额80000-90000元，每日滞纳费45元；逾期时贷款余额90000-100000元，每日滞纳费50元；更高贷款余额依以上规则类推。合同另约定如被告未按期足额归还贷款本息，原告有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求被告提前结清贷款，并要求被告赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等。被告逾期还款在90天以内（含90天）的，应按照相关费用（包含实现债权的费用和滞纳费等费用）、利息、贷款本金的顺序依次向原告清偿；被告逾期还款超过90天的，应按照贷款本金、利息、相关费用（包括实现债权的费用和滞纳费等费用）的顺序依次向原告清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止。该合同还约定，合同适用中华人民共和国有关法律，发生争议时由双方协商处理，协商不成依法由合同签订地具有管辖权的人民法院管辖。合同签订地为昆明市东风西路18号中银大厦2201室。上述合同签订后，原告于2016年5月25日向被告的账户发放贷款200000元，并于同日在被告账户内扣收贷款动用费6000元。涉案贷款自2017年10月1日开始逾期（根据原告提交的交易明细单显示2017年10月1日被告尚欠原告贷款本金129920.72元），逾期后被告归还过本金共计49990元、利息共计0.7元，截止2018年5月18日根据原告提交的交易明细单显示被告尚欠原告贷款本金79930.72元。原告为实现债权支出律师代理费2168.75元、邮寄费18元。本院认为，原、被告签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》系双方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，对当事人具有法律约束力。原告已依约向被告发放了贷款，被告未按约定偿还本息构成违约，原告有权按约定要求被告立即偿还尚欠贷款本金，并赔偿相应损失。原告在向被告发放贷款当日，扣收涉案贷款金额200000元的3%即6000元作为“贷款动用费”，该款项无法律依据，其行为使被告实际得到的借款少于合同约定的贷款金额，加重了借款人的负担，损害了借款人的合法利益，实质上属于《中华人民共和国合同法》第二百条所规定的“借款的利息预先在本金中扣除”这一被法律明确禁止的情形，故本院依法认定截止2017年10月1日本案贷款本金欠款金额为123920.72元（原告账单显示的欠款129920.72元-贷款动用费6000元）、截止2018年5月18日本案贷款本金欠款金额为73930.72元（原告账单显示的欠款79930.72元-贷款动用费6000元）。对于原告主张的利息及滞纳费的诉请。本院认为，双方合同约定的利息为月利率1.55%，滞纳费按约定计算为每日40元，原告同时主张利息及滞纳费明显过高，违反了法律的限制性规定，本院调整为合计按年利率24%计算。对于利息及滞纳费的起算及收取：被告自2017年10月1日开始逾期，故逾期当日至2018年3月19日的利息及滞纳费之和应以123920.72元为基数按年利率24%计算，即13851.96元；被告于2018年3月20日归还本金10000元，故2018年3月20日至2018年4月4日的利息及滞纳费之和应以113920.72元为基数按年利率24%计算，即1198.51元；被告于2018年4月5日归还本金10000元，故2018年4月5日至2018年4月23日的利息及滞纳费之和应以103920.72元为基数按年利率24%计算，即1298.30元；被告于2018年4月24日归还本金9990元，故2018年4月24日至2018年5月17日的利息及滞纳费之和应以93930.72元为基数按年利率24%计算，即1173.49元。期间，被告共向原告支付0.7元利息，故被告自2017年10月1日至2018年5月17日应向原告支付利息及滞纳费之和共计17521.56元（被告2017年10月1日至2018年5月17日期间按年利率24%计算的的利息及滞纳费之和17522.26元-被告已经归还的0.7元利息）。同时，被告于2018年5月18日归还本金20000元，故其应向原告支付自2018年5月18日起至款项清偿之日止以本金73930.72元为基数按年利率24%计算的利息及滞纳费之和。关于原告主张律师费的诉请。本院认为,原、被告双方签订的合同中对原告为实现债权而支出的律师费承担有明确约定，且符合《云南省律师服务收费行业指引标准》的规定，故对原告要求被告承担律师费2168.75元的诉讼请求，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十八条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告李雁梅于本判决生效之日起十日内向原告中银消费金融有限公司归还借款本金73930.72元，及自2017年10月1日起至2018年5月17日止按年利率24%计算的利息及滞纳费之和17521.56元，并承担该借款本金自2018年5月18日起至该款项清偿之日止按年利率24%计算的利息及滞纳费之和；二、被告李雁梅于本判决生效之日起十日内向原告中银消费金融有限公司支付律师代理费2168.75元；三、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2512元、邮寄费18元，由被告李雁梅负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审 判 长  曾会康人民陪审员  张晓云人民陪审员  熊绍勤二〇一八年十二月二十八日法官助理姚荣书记员周爽