福建省莆田市秀屿区人民法院 民 事 判 决 书 (2018)闽0305民初4800号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司忠门支行，地址福建省莆田市秀屿区忠门镇汉柄小区1010号。统一社会信用代码：91350305565379871Y。 负责人：金清锋，行长。 委托诉讼代理人：陈嘉，男，系该银行员工。 被告：林丽萍，女，1973年5月7日出生，汉族，住所地福建省莆田市秀屿区。 被告：蒋德春，男，1965年12月5日出生，汉族，住所地福建省莆田市秀屿区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司忠门支行（以下简称农商行忠门支行）与被告林丽萍、蒋德春银行卡纠纷一案，本院于2018年10月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行忠门支行的委托诉讼代理人陈嘉到庭参加诉讼，被告林丽萍、蒋德春经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行忠门支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令林丽萍立即归还普惠金融卡透支本金79982.72元以及该款自2018年2月22日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之3.5计收；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）。其中，暂计至2018年9月21日的利息、违约金共7452.41元，本金及相关费用共计87435.13元；2.依法判令蒋德春（担保人）对上述债务承担连带偿还责任。事实及理由：2016年5月3日（诉状中2016年5月30日为笔误），林丽萍向原告办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定：普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息、费用。透支利息按每账单期浮动计收，利率在中国人民银行公布同期1-5年贷款基准利率至日利率万分之五区间浮动，具体利率按原告核定的计费标准计收。持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。事实上，我行普惠金融卡执行利息为日利率万分之3.5；另外，福建省联社于2016年11月11日在官网上发布了《福建省农村信用社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，取消了“超限费”，将“滞纳金”调整为“违约金”，违约金的收取标准是最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。 该笔普惠金融卡由蒋德春提供连带保证责任。蒋德春于2016年5月3日，在林丽萍（持卡人）的《普惠金融卡申请表》“您的保证人”部分，认可并签字盖章确认了相应的担保事实，约定了：保证人愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证，保证额度为发卡行核定的持卡人的授信额度和调整的额度之和，本保证为不可撤销担保。保证范围为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金、手续费、年费、诉讼费、保全费、律师费等发卡行实现债权所产生的一切费用。保证期间为持卡人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。 此外，农商行忠门支行与林丽萍、蒋德春于2016年5月3日签订《法律文书送达地址确认书》，约定：“本确认书中所指法律文书包含但不限于贵行的催收函以及各个诉讼阶段（包括一审、二审、再审、执行等）的起诉状、应诉通知书、举证材料及补充举证材料、传票、告知笔录等法律文书”。 合同签订后，农商行忠门支行按照贷记卡申领审批程序通过林丽萍的申请（诉状中“被告按照贷记卡申领审批程序通过原告的申请”为笔误），于2016年5月30日农商行忠门支行向林丽萍发放贷记卡（卡号：62×××03）一张，授信额度为8万元（当庭提供普惠金融卡动态调整补充协议为证，最终发卡行核定的持卡人的授信额度和调整的额度之和为8万元），授信期限为3年。但林丽萍自2018年2月份发生账单后，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约，应对本案债务及各项费用承担偿还责任。 林丽萍、蒋德春均未作答辩，也未提供证据。 农商行忠门支行围绕诉讼请求提供下列证据： 1.普惠金融卡申请表附《莆田农商银行福万通普惠卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》一份（当庭提供信贷档案材料供法庭核对后退回），证明2016年5月3日，林丽萍向农商行忠门支行申领信用卡。2016年5月30日，农商行忠门支行依约向林丽萍发卡，授信额度为8万元（最终发卡行核定的持卡人的授信额度和调整的额度之和为8万元），透支日利率为0.35‰。林丽萍仅够足额偿还利息至2018年2月21日，本金尚欠79982.72元未还。 2.身份证复印件两份（当庭提供信贷档案材料供法庭核对后退回），证明林丽萍、蒋德春向农商行忠门支行提供本人身份及住址。 3.法律文书送达地址确认书两份（当庭提供信贷档案材料供法庭核对后退回），证明林丽萍、蒋德春已签订法律文书送达地址确认书。 4.信用卡明细账一份，证明林丽萍的违约情况。 5.《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》网上截图打印件一份，证明福建省联社于2016年11月11日在官网上发布了《福建省农村信用社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，取消了“超限费”，将“滞纳金”调整为“违约金”，违约金的收取标准是最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。 6.当庭提供《普惠金融卡动态调整协议》一份，证明发卡行最终核定的持卡人林丽萍的授信额度和调整的额度之和为8万元。 经审查，本院认为，农商行忠门支行提供的上述证据内容明确、来源合法，林丽萍、蒋德春缺席也未提出书面异议，均予确认。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定本案事实如下： 2016年5月3日，林丽萍向农商行忠门支行申领福万通普惠金融卡，并在申请表内签名捺印确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，知晓该卡无论消费、转账与取现均无免息期，本人愿意遵守领用合约和章程的各项规则”。蒋德春作为担保人，亦在该申请表保证人一栏签字确认。《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》对金融卡的使用、收费、缴款等作了约定。蒋德春为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证，该保证为不可撤销担保；保证担保范围为申请人因使用该卡而产生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本金、利息、手续费、年费、超限费、滞纳金及律师费、鉴定费等实现债权所产生的一切费用；保证期间为申请人因使用该卡而产生的全部债务履行期限届满之日起二年。2016年5月30日，农商行忠门支行向林丽萍发放贷记卡（卡号：62×××03），授信额度为8万元（最终发卡行核定的持卡人的授信额度和调整的额度之和为8万元），授信期限为3年。后林丽萍未能按时依约偿还透支款项，现尚欠农商行忠门支行透支本金79982.72元及自2018年2月22日起按合同约定的透支利息、违约金未偿还，致本案诉讼。另，截至2018年7月17日，林丽萍又共计偿还10.99元。案经审理，因林丽萍、蒋德春缺席，致无法调解。 本院认为，林丽萍尚欠农商行忠门支行普惠金融卡透支本金79982.72元以及该款自2018年2月22日起按合同约定的透支利息、违约金，有农商行忠门支行提供的普惠金融卡申请材料、信用卡明细账及其庭审陈述为凭，足以认定。《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》系本案合同组成部分，其已就透支利息、违约金等的计算方式作出约定。根据法律规定，金融借款合同的贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失的，总计超过年利率24%的部分应予调减。现农商行忠门支行主张透支利息、违约金折合应以年利率24%为限。庭审时，农商行忠门支行主张林丽萍已支付至2018年2月21日之前的利息、违约金，截至2018年7月17日又共计偿还10.99元，系自认，予以采纳。蒋德春在普惠金融卡申请表中以保证人的身份签字确认承担连带保证责任，农商行忠门支行在保证期间向其主张权利，蒋德春应按约定承担保证责任。林丽萍、蒋德春经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃相应的诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、第九十二条第一款和《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第三十四条第一款规定，判决如下： 林丽萍应在判决生效之日起五日内偿还给福建莆田农村商业银行股份有限公司忠门支行普惠金融卡透支本金79982.72元及以该款项为基数按合同约定计算自2018年2月22日起至还款之日止的利息、违约金（利息、违约金折合年利率24%为限，林丽萍已经偿还的10.99元予以抵扣）； 二、蒋德春对上述债务承担连带偿还责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1986元，减半收取计993元，由林丽萍、蒋德春负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  柯元海 二〇一八年十二月十一日 书记员  陈 婕 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 第九十二条一方当事人在法庭审理中，或者在起诉状、答辩状、代理词等书面材料中，对于己不利的事实明确表示承认的，另一方当事人无需举证证明。 对于涉及身份关系、国家利益、社会公共利益等应当由人民法院依职权调查的事实，不适用前款自认的规定。 自认的事实与查明的事实不符的，人民法院不予确认。 《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》 第三十四条当事人应当在举证期限内向人民法院提交证据材料，当事人在举证期限内不提交的，视为放弃举证权利。 对于当事人逾期提交的证据材料，人民法院审理时不组织质证。但对方当事人同意质证的除外。 当事人增加、变更诉讼请求或者提起反诉的，应当在举证期限届满前提出。 申请执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。