江苏省无锡市梁溪区人民法院民 事 判 决 书（2018）苏0213民初7281号原告：平安普惠融资担保有限公司，住所地江苏省南京市汉中路**亚太商务楼****，统一社会信用代码91320000717881554L。法定代表人：YONGSUKCHO，该公司总经理。委托诉讼代理人：孙辉、杜芳芳，上海上华律师事务所律师。被告：杨玉芳，女，1983年9月18日生，汉族，住江苏省淮安市清浦区。被告：孙孝安，男，1980年7月10日生，汉族，住江苏省淮安市清江浦区。原告平安普惠融资担保有限公司（以下简称担保公司）与被告杨玉芳、孙孝安追偿权纠纷一案，本院于2018年9月3日立案后，依法适用简易程序，于2018年10月11日公开开庭进行了审理。原告担保公司的委托诉讼代理人孙辉到庭参加诉讼，被告杨玉芳经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。依担保公司的申请，本院依法追加孙孝安为被告，于2018年12月17日公开开庭进行了审理。原告担保公司的委托诉讼代理人杜芳芳，被告孙孝安到庭参加诉讼，被告杨玉芳经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。担保公司向本院提出诉讼请求：1.杨玉芳向担保公司支付代偿款173304.54元（包含代偿本金168036.39元、代偿利息4051.93元、代偿罚息1216.22元）、担保费5100.41元、滞纳金（自2018年6月29日起至实际给付之日止，以173304.54元为基数，按0.1%/天计算）；2.对杨玉芳前述第一项债务，担保公司有权以杨玉芳、孙孝安提供抵押的苏（2016）无锡市不动产证明第xxxx号不动产证明项下的房屋所有权与杨玉芳、孙孝安协议折价或者以拍卖、变卖前述抵押财产的价款优先受偿；3.由杨玉芳承担担保公司为本案诉讼支出的律师代理费10000元。事实和理由：2016年8月5日，被告与重庆金安小额贷款有限公司（以下简称小贷公司）签订《授信及借款合同》（合同编号：ＤＹ2016xxxx5），贷款金额为243000元，贷款期限2016年8月10日至2019年8月10日止，合计36个月，约定被告按照还款计划偿还本金及足额支付利息。同日，被告与原告签订《最高额委托担保合同》。另原告与小贷公司签订《最高额保证合同》以担保《授信及借款合同》项下债务的履行，约定：借款人的任何一期应付款项逾期满80日时，原告承担连带责任保证，向债权人支付代偿款包括借款人尚未偿还的全部本金及结算至代偿日当天的应付未付利息及逾期罚息。另担保费约定分别为1190.70元／月、294元／月。2016年8月5日，被告与原告签订《最高额反担保抵押合同》，被告以其名下的位于江苏省无锡市房屋（无锡市房权证锡字第**）对于原告的保证责任提供反担保抵押并办理抵押登记。小贷公司于2016年8月10日在扣除3%的手续费后向被告发放借款235710元，于2017年6月28日发放借款60000元。被告仅还款至2018年4月19日，此后，未按约还款。原告根据《最高额保证合同》的约定履行保证责任，于2018年6月29日向小贷公司代偿了被告欠付的本息合计173304.54元。截止原告代偿之日，被告仍未支付贷款产生的担保费共计5100.41元。此外，被告应承担原告为本案诉讼支出律师代理费10000元。杨玉芳未予答辩。孙孝安辩称，对借款事实无异议，目前还款困难。本院经审理，担保公司对其诉称事实，提供了授信及借款合同、额度动用申请表、最高额委托担保合同、最高额保证合同、最高额反担保抵押合同、借款合同、不动产登记证明、客户电子回单、履行保证责任证明书、业务回单、客户交易明细、法律服务专项委托合同及发票等证据在卷佐证，杨玉芳未到庭答辩，孙孝安无异议，本院予以确认。本院认为，担保公司与杨玉芳签订的最高额委托担保合同、最高额反担保抵押合同，系双方当事人的真实意思表示，合法有效。杨玉芳在借款到期后未按约还款，担保公司在向小贷公司代偿后，有权向杨玉芳追偿垫付的借款本息及自代偿之日起的滞纳金，担保公司的律师代理费损失依约应由杨玉芳负担。小贷公司于放款当日收取贷款手续费，其实质是未足额放款，故本院认定杨玉芳于2016年8月10日的实际借款本金应为235710元，并据此认定杨玉芳每月应还本息为7517.52元，支付担保费为1154.98元；于2017年6月28日的借款本金为60000元，杨玉芳每月应还本息为1913.57元，支付担保费为294元。借款合同中约定出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按每日0.1%向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止，该计收标准过高；最高额委托担保合同中约定从担保公司承担责任之日起，以代偿金额为基数，按每日0.1%收取代偿滞纳金，直至杨玉芳偿还全部款项，该计收标准亦过高，本院现调整为按年利率24%计算，对超出部分，本院不予支持。经计算，对杨玉芳于2016年8月10日的借款，截至最后一期还款时，杨玉芳多支付利息4416.55元，该部分款项应抵充本金。截至2018年6月29日担保公司代偿时，对杨玉芳于2016年8月10日的借款，担保公司仅应代杨玉芳归还结欠小贷公司的借款本金114975.13元、利息3076.71元、罚息701.63元，计118753.47元；对杨玉芳于2017年6月28日的借款，担保公司仅应代杨玉芳归还结欠小贷公司的借款本金44952.43元、利息880.22元、罚息88.02元，计45920.67元；合计164674.14元。最高额委托担保合同约定担保费计算至贷款本息还清之日止，故担保公司有权主张至2018年6月29日期间的担保费，经计算，对杨玉芳于2016年8月10日的借款，截至最后一期还款时，杨玉芳多支付担保费678.68元，该部分款项予以抵扣后，杨玉芳尚应向担保公司支付担保费3517.75元；对杨玉芳于2017年6月28日的借款，杨玉芳尚应向担保公司支付担保费774.20元；合计4291.95元。依照《中华人民共和国担保法》第三十一条、第三十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、杨玉芳应于本判决发生法律效力之日起十日内向平安普惠融资担保有限公司返还代偿款164674.14元，并支付担保费4291.95元、滞纳金（自2018年6月29日起至实际给付之日止，以164674.14元为基数，按年利率24%计算），以及平安普惠融资担保有限公司为本案诉讼支出的律师代理费10000元。二、对杨玉芳前述第一项债务，平安普惠融资担保有限公司有权以杨玉芳、孙孝安提供抵押的苏（2016）无锡市不动产证明第xxxx号不动产证明项下的房屋所有权与杨玉芳、孙孝安协议折价或者以拍卖、变卖前述抵押财产的价款在24.3万元范围内优先受偿。三、驳回平安普惠融资担保有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4110元减半收取为2055元、保全费1472元，合计3527元，由平安普惠融资担保有限公司负担177元，由杨玉芳、孙孝安负担3350元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省无锡市中级人民法院。审判员  李家先二〇一八年十二月十八日书记员  段丽坤本案援引法律条款《中华人民共和国担保法》：第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国民事诉讼法》：第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。