嘉兴市秀洲区人民法院民 事 判 决 书（2018）浙0411民初4985号原告：浙江禾城农村商业银行股份有限公司。住所地：嘉兴市中山西路**。统一社会信用代码：91330400146466356E。法定代表人：景文学，董事长。委托诉讼代理人（特别授权代理）：董霞云，女，系。被告：应华民，男，1974年5月7日出生，汉族，住嘉兴市秀洲区。原告浙江禾城农村商业银行股份有限公司（以下简称禾城银行）与被告应华民信用卡纠纷一案，本院于2018年10月19日受理后，依法适用简易程序，于2018年11月30日公开开庭审理本案，原告委托诉讼代理人董霞云到庭参加诉讼，被告应华民经传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告禾城银行向本院提出诉讼请求：1、判决被告立即归还丰收信用卡福农卡本金10万元，利息7782.19元、手续费1725.1元、违约金2572.3元（利息、费用等暂计算至2018年7月23日，此后按浙江农村合作金融机构丰收信用卡章程及丰收信用卡福农卡领用合约约定计算至实际清偿之日）；2、判决被告立即归还丰收信用卡标准个人卡本金20659.03元，利息2121.86元、费用100.33元（利息、费用等暂计算至2018年7月23日，此后按浙江农村合作金融机构丰收信用卡章程及丰收信用卡标准个人卡领用合约约定计算至实际清偿之日）。事实及理由：2017年2月12日，被告向原告申请丰收信用卡福农卡。原告经审查，受领了被告申请，并核准了被告10万元的信用额度，卡号为：6222********，丰收信用卡章程及福农卡领用合约即刻生效。2017年3月6日，被告向原告申请丰收信用卡标准个人卡。原告经审查，受领了被告申请并核准了被告2万元的信用额度，卡号为：6222********，丰收信用卡章程及标准个人卡领用合约即刻生效。自2017年12月23日、2018年1月23日起，被告构成逾期、透支，产生逾期利息和费用等。经原告多次催讨，被告仍未还款。原告认为：被告逾期、透支的行为已经侵犯了原告的合法权益，故提起诉讼。原告提供了如下证据：1.丰收信用卡福农卡申请表【含《浙江省农村合作金融机构丰收信用卡章程（2017-1版）》及《丰收信用卡福农卡领用合约（2017-1版）》】；2.被告持有的卡号为6222********的丰收信用卡福农卡的交易明细；3.被告持有的上述证据2中的丰收信用卡福农卡的利息及费用说明；4丰收信用卡标准个人卡申请表【含《浙江省农村合作金融机构丰收信用卡章程（2017-1）》及《丰收信用卡标准个人卡领用合约（2017-1）》】；5被告持有的卡号为6222********的丰收信用卡标准个人卡的交易明细；6被告持有的上述证据5中的丰收信用卡标准个人卡的利息及费用说明。被告未作答辩，未提供证据，也未对原告提供的证据发表质证意见，视为其对相关诉讼权利的放弃。本院认证认为：原告所提供的证据符合证据真实、合法，具有证明效力，目前亦无相反证据足以推翻其真实性，本院予以确认。根据举证责任分配规则，本案中有关还本付息事实的证明责任在被告方，负有举证责任的一方未提供相应证据，应承担对其不利的诉讼后果。本院对原告起诉陈述的案件基本事实予以认定，同时，根据原告提供的证据及相关说明，认定如下事实：关于卡号为6222********的丰收信用卡福农卡。根据《丰收信用卡福农卡领用合约（2017-1版）》第四条第9款约定，原告以短信形式通知被告贷款费率为7.83%，被告同意并于2017年3月2日申请贷款，于2017年8月29日归还，并归还了贷款费用。当日，被告又向原告申请福农卡借款10万元，约定还款日期为2018年2月23日，贷款费用合计3871.5元（10万元＊7.83%＊178天／360天＝3871.5元）。至2017年12月23日，被告有376.6元费用未归还。根据《丰收信用卡福农卡领用合约（2017-1版）》第四条第5款约定：客户未通知在到期还款日（含）前全额还款的，不享受免息还款期待遇，已偿还部分按透支利率计收自银行记账日至还款的利息，未偿还部分按透支利率自银行记账日持续计息，即被告不再享受最低还款额待遇。自2018年2月23日贷款到期后，透支利率为日利率万分之五。根据《丰收信用卡福农卡领用合约（2017-1版）》第四条第六款约定：客户未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除应支付透支利息外，还应对最低还款额未还部分按收费表规定的收费标准即55支付违约金，最低1元，最高500元。由此，被告就上述丰收信用卡福农卡结欠原告的债务为：1、本金10万元；2、借款期限内利息，尚结欠1050.85元；3、借款期限内违约金72.31元；4、逾期利息，计算方法为：（10万元＋累计未还利息）＊日利率万分之五＊实际天数，自2018年2月24日起计算至实际清偿之日；5、借款逾期后的违约金，自2018年3月24日起，每月23日计收500元。关于卡号为6222********的丰收信用卡标准个人卡。根据《丰收信用卡标准个人卡领用合约（2017-1）》第四条第7款约定：标准卡透支利率实行浮动利率管理，在中国人民银行规定的浮动幅度内，发卡机构根据内部评估结果确定客户标准卡账户适用的透支日利率标准。透支利息的结算日为账单日，在次日起息，按月计收复利，复利计收对象包括本金、利息等欠款。原告按中国人民银行规定的标准利率即日利率万分之五计算。又根据《丰收信用卡标准个人卡领用合约（2017-1）》第四条第4款约定：客户未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除应支付透支利息外，还应对最低还款额未还部分按收费表规定的收费标准支付违约金，即：最低还款额未还部分＊5%，最高500元。由此，被告就上述丰收信用卡标准个人卡结欠原告的债务为：1、透支本金。截止2018年2月23日，透支本金为20659.03元；2、透支利息。2018年2月23日前结欠透支利息17.05元，自2018年2月24日起，透支利息以透支本息为基数，按日利率万分之五逐月计算至实际清偿之日；3、违约金（费用）。自2018年2月23日起，每月23日按未还金额＊5%计算，最高每月不超过500元。本院认为：被告向原告分别申领丰收信用卡福农卡和丰收信用卡标准卡，并表示愿意遵守《浙江省农村合作金融机构丰收信用卡章程（2017-1版）》及《丰收信用卡福农卡领用合约（2017-1版）》、《丰收信用卡标准个人卡领用合约（2017-1）》的规则，双方建立了两张信用卡的使用合同关系，上述章程、领用合约对双方均有约束力。被告在使用信用卡过程中，未按约定按期足额向原告支付款项及相关费用，构成违约，原告有权要求其继续履行章程、合约中确定的义务，故对原告的诉讼请求，本院予以支持。因原被告之间的信用卡使用关系的实质是借款合同关系，故原告主张的利息、违约金等各项费用并列计算后，折算出的综合利率不应超过年利率24%，超过部分本院不予支持。被告应华民经传票传唤，无正当理由拒不到庭，可以缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告应华民于本判决生效后十日内归还原告浙江禾城农村商业银行股份有限公司丰收信用卡福农卡本金10万元及利息、违约金（按《浙江省农村合作金融机构丰收信用卡章程（2017-1版）》及《丰收信用卡福农卡领用合约（2017-1版）》约定的方式计收，但利息及违约金并列计算后，综合利率以年利率24%为限）；二、被告应华民于本判决生效后十日内归还原告浙江禾城农村商业银行股份有限公司丰收信用卡标准卡本金20659.03元及利息、违约金（《浙江省农村合作金融机构丰收信用卡章程（2017-1版）》及《丰收信用卡标准卡领用合约（2017-1版）》约定方式计收，但利息及违约金并列计算后，综合利率以年利率24%为限）；三、驳回原告浙江禾城农村商业银行股份有限公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1520元，由被告应华民负担，于本判决生效后七日内交纳本院。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省嘉兴市中级人民法院。（后附页）审判员  吴海峰二〇一八年十二月十日书记员  沈月勤1、如当事人不服本院判决提起上诉的，需交纳上诉案件受理费，上诉案件的案件受理费由上诉人向人民法院提交上诉状时预交。逾期不交纳诉讼费用又未提出司法救助申请，或申请司法救助未获批准，在人民法院指定的期限内未交纳诉讼费用的，按自动撤诉处理。2、一方当事人拒绝履行发生法律效力的判决书、裁定书、调解书规定的义务，对方当事人可以向人民法院申请执行。当事人申请执行的期间为二年，申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。上述期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。