广东省清远巿清城区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤1802民初5873号原告：广发银行股份有限公司清远分行，住所地：清远市新城北江三路发展大厦。主要负责人：温涛，该行行长。委托诉讼代理人：彭剑涛，该行职员。委托诉讼代理人：高翔，该行职员。被告：陈新强，男，1974年3月19日出生，汉族，住广东省连州市。被告：陈桂香，女，1981年8月17日出生，汉族，住广东省清新区。委托诉讼代理人：陈新强，身份信息同上。系被告陈桂香的配偶。原告广发银行股份有限公司清远分行与被告陈新强、陈桂香金融借款合同纠纷一案，本院于2018年9月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告广发银行股份有限公司清远分行的委托代理人彭剑涛，被告陈新强、陈桂香的委托诉讼代理人陈新强均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行股份有限公司清远分行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告陈新强签订的《个人信用贷款生意人卡（生意红）申请表》贷款合同；2、被告向原告一次性归还借款本金400368.72元及利息12565.67元（利息暂计至2018年4月10日，此后按合同约定及中国人民银行同期同类逾期贷款利率规定计利息与罚息至清偿之日止）；3、查封被告陈桂香名下位于清远市房屋；4、被告承担本案诉讼费。庭审中，原告申请撤回其第3项请求。事实和理由：2014年3月26日，被告陈新强向原告申请个人信用贷款，并于同日与原告签订《生意人卡（生意红）申请表》（编号116149000584），约定原告向被告陈新强提供个人信用循环额度贷款，在授信额度范围内，贷款人可以使用该额度，无须逐次签订单笔贷款合同，额度项下每笔单笔贷款的最长期限是60个月。原告依据该申请表向被告陈新强发出《个人信用贷款核准通知书（额度）》，主要约定：1、原告向被告陈新强提供授信额度为500000元的循环额度贷款；2、该额度有效期限自2014年5月22日至2019年5月22日，用途为经营周转；3、被告陈新强按月等额本息还款，每期还款日为每月19日,2014年5月22日,原告向被告陈新强发出《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号：1161490005840001＜与借据号一致＞），向被告陈新强发放第一笔贷款500000元；借款人在个人信用循环额度内随借随还，借款人在2015年6月21日至2017年8月19日共有28笔贷款余额未归还，贷款余额共计400368.72元，贷款期限均为36个月。自2018年2月19日起，被告陈新强未依约履行还款付息义务，截至2018年4月10日止，被告陈新强已多次逾期。根据《生意人卡（生意红）申请表》第5条约定，被告未按约定归还贷款本息的，原告有权终止或解除本合同，有权宣布本合同项下全部或者部分贷款提前到期，并要求被告提前一次性偿还全部贷款本息及相关费用。根据《生意人卡（生意红）申请表》第2条约定，原告对被告逾期贷款部分（含本金、利息）按逾期贷款罚息利率按日计收罚息，罚息利率为约定贷款利率上加收30%,直至偿清本息为止。根据《生意人卡（生意红）申请表》总则第3条约定，本合同履行过程中发生争议应向原告所在地法院起诉。以上借款发生于被告陈新强、陈桂香夫妻关系存续期间，属夫妻共同债务，因此被告陈新强、陈桂香依法应共同承担偿还责任。为维护自身合法权益，原告根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定向贵院提起民事诉讼，恳请贵院依法支持上述全部诉讼请求。被告陈新强、陈桂香辩称，我方从2014年5月至2017年9月一直都按期还款，没有逾期，但2017年9月18日按账单还款后，无法再次申请循环用款。后联系原告客户经理，称风控部门不能放款了，无奈之下我方尽一切能力还至2018年2月，在此期间及之后我方一直与原告协商此事，但原告直接在9月份向法院起诉了我，而此时我方也无法查取到相关还款记录和可循环额度等证据。原告在未与我方协商的情况下，私自停我方额度，致使我方出现逾期还款的情况。我方不同意解除合同，原告应该免除我方利息、罚息和复息。本院经审理认定如下事实：2013年2月20日，原告与被告陈新强签订《个人信用贷款申请表（生意红）》（该申请表附《个人信用贷款条款》），被告向原告申请500000元贷款，贷款期限36个月，被告陈桂香作为借款人陈新强的配偶亦在该申请表上签名捺印。原告向被告陈新强发出《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，该通知书除上述贷款金额及期限外，还记载“贷款用途为经营周转，还款方式为等额本息，还款日为每月19日，贷款利率为月利率1.5%。”后原告又向被告发出《个人信用贷款核准通知书（额度）》，授信额度为500000元，循环额度有效期自2014年5月22日至2019年5月22，还款方式及利率约定与《个人信用贷款核准通知书（单笔）》相同。被告陈新强作为借款人在申请表上签字。原告在上述500000元额度范围内向被告陈新强发放了贷款，后被告陈新强多次未按约定还款，截止至2018年10月23日，被告陈新强共欠原告借款本金400368.72元、利息（包括罚息和复利）62937.25元。《个人信用贷款条款》约定，若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收50%；如借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用，原告可解除合同，要求借款人归还借款本息及相关费用。此外，就被告辩称原告私自停其额度导致其逾期还款的情况，原告书面回复称额度暂停的原因是被告在2014年9月19日、2017年12月20日至2018年1月20日期间出现多次逾期，系统自动暂停贷款额度，并提供了贷款管理系统额度控制明细。另查明，被告陈新强与陈桂香于2009年9月9日登记结婚。本院认为，被告陈新强向原告申请办理个人信用贷款，合同签订后原告按照约定在授信额度500000元范围内向被告发放了多笔贷款，双方之间形成了借款合同法律关系。被告陈新强没有按照约定归还借款本息，已构成违约，其虽辩称因原告私自暂停额度其才逾期还款，但根据原告提供的贷款管理系统额度控制查询明细，被告在2017、2018年期间确系存在逾期还款情况，导致系统自动暂停额度，且至今部分欠款仍未清偿。故被告该项抗辩，本院不予采纳。原告起诉要求解除与被告陈新强签订的《个人信用贷款申请表（生意红）》贷款合同，并要求其偿还欠款本金、利息的诉讼请求，理由充分，本院予以支持。计算至2018年10月23日，被告陈新强共欠原告借款本金400368.72元、利息（包括罚息和复利）62937.25元。从2018年10月24日起的利息、罚息及复利按合同约定计算至还清之日止。被告陈新强与陈桂香于2009年9月9日登记结婚，涉案借款发生在二被告的夫妻关系存续期间，被告陈桂香亦作为借款人配偶在《个人信用贷款申请表（生意红）》上签名捺印，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，涉案债务属于二被告的夫妻共同债务，被告陈桂香应承担共同还款责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十四条第（四）项、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司清远分行与被告陈新强于2013年2月20日签订的个人信用贷款申请表（生意红）》贷款合同；二、被告陈新强、陈桂香于本判决生效之日起10日内向原告广发银行股份有限公司清远分行归还借款本金400368.72元及利息（利息、罚息、复利计算至2018年10月23日为62937.25元，从2018年10月24日起的利息、罚息、复利按合同约定计至还清之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计3747元，由被告陈新强、陈桂香负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。审判员  曲洋逸二〇一八年十二月四日书记员  潘婉仪附法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则,根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中国人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。