山东省济南市天桥区人民法院 民 事 判 决 书 （2017）鲁0105民初2663号 原告:杜宇，男，1984年2月27日出生，汉族，槐荫区人民法院职工，住济南市。 委托诉讼代理人:闫信如，山东信如律师事务所律师。 被告:张某某，男，1980年1月30日出生，汉族，无业，住济南市。 委托诉讼代理人：张建海（系张某某之父），男，1952年12月30日出生，汉族，退休，住济南市。 被告:李某某，女，1983年3月8日出生，汉族，济南铁路局职工，住济南市。 委托诉讼代理人:高艳伟，山东千舜律师事务所律师。 原告杜宇与被告张某某、李某某民间借贷纠纷一案，本院于2017年6月14日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告杜宇的委托诉讼代理人闫信如、被告张某某的委托诉讼代理人张建海、李某某及其委托诉讼代理人高艳伟到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告杜宇诉称，2011年9月至2013年5月期间，被告从原告手中共借走22张信用卡，总透支额度为309000元。后被告陆续结清9张信用卡，并对剩余的部分信用卡进行分期还款。自2015年年初，被告不能如期对信用卡进行还款，每次都需原告多次催促才能将信用卡的透支额度按最低还款额度还清，还款后被告会将还款数额再次刷走。2015年11月30日，被告将其手中的8张信用卡归还原告，另有平安银行、中信银行两张信用卡要求原告向银行申请挂失。2015年12月1日、12月4日，被告分别还款1000元、3100元。在被告使用上述信用卡过程中，因还款不及时，原告多次收到银行催款信息，影响了原告的银行征信记录，故原、被告双方于2015年12月5日签订了信用卡交接说明，现原告已将被告使用过的13张信用卡陆续还清。另，2015年9月、10月两个月期间，被告因资金紧张，不能按时还信用卡，为了不影响原告的银行征信，原告为被告垫付11800元用于偿还其所使用的到期信用卡。为维护原告的合法权益，原告诉至法院，请求依法判令：1.被告偿还原告借款120295.23元、迟延还款滞纳金1213.19元及上述款项自立案之日起的利息；2.被告支付挂失费100元；3.诉讼费用由被告承担。庭审中，原告明确第一项诉讼请求的数额为122838.24元。 为证明其主张，原告杜宇提交以下证据： 1.信用卡交接说明1份，证明原、被告之间存在借用信用卡关系，涉案信用卡一直由被告张某某所持有并使用，截止到2015年11月30日，被告张某某透支信用卡额度共计111382.04元。 2.还款凭条13张，证明2015年9月至10月原告替被告张某某偿还了信用卡透支额11800元。 3.招商银行网上银行交易记录打印件1份，证明原告替被告张某某偿还信用卡透支额共计111670元。 4.银行还款信息打印件1宗，证明被告张某某作为持卡人使用信用卡的应还额度，及原告替张某某偿还的数额。 5.借条5张，证明被告称每月支付总额度5%的利息不属实，即使被告张某某偿还过原告款项，也是偿还其他借款的利息。 6.结婚登记审查处理表1份，证明被告张某某与被告李某某系夫妻关系。 被告张某某辩称，原告所诉借用信用卡属实，但对借款剩余数额有异议。对原告的诉讼主体资格有异议，因为22张信用卡中有部分不是杜宇本人的，杜宇却以22张信用卡全部的透支额度起诉，对于不是杜宇本人名下的信用卡中的数额，原告没有诉讼主体资格。 为证明其主张，被告张某某提交银行明细1份，证明被告张某某转账给杜宇储蓄卡4510元、转账给杨新储蓄卡263652元，还显示张某某自2012年1月1日就开始给杨新的储蓄卡转账，而原告主张的现金借条，最早一张是在2012年9月，证明储蓄卡转账在出借信用卡之后，为支付的好处费，每月支付原告高额利息。 被告李某某辩称，原告所诉的借款，不是夫妻共同债务，她与张某某于2013年5月离婚，后于2013年9月复婚，于2016年5月再次离婚,离婚的原因系被告张某某出轨，双方长期为此事争吵，张某某与之没有共同生活过，张某某所借款项也未用于家庭共同生活，而是用于与第三者的生活支出，故李某某不应当承担还款责任。她认为本案系借用信用卡合同纠纷，并非借款纠纷，假设合同成立，依据合同的相对性，也应由张某某一人承担还款责任，而且该款项也明显超出家庭生活所需，被告李某某有稳定的工作收入，经济状况良好，无需借用信用卡，因此，请求法院判决驳回原告对李某某的诉讼请求。 为证明其主张，被告李某某提交以下证据： 1.开房记录1份，证明两被告夫妻关系不好，被告张某某长期在酒店开房居住。 2.记账凭证及POS机刷卡明细复印件各1份，证明被告张某某刷卡为第三者购买汽车。 3.济南市中级人民法院民事判决书复印件1份，证明被告张某某将款项用于给第三者的消费。 经庭审质证，被告张某某对原告提交的证据1的形式有异议，认为该交接说明是打印稿，其是被杜宇等5人殴打后，在被胁迫的情况下签的字，其根本不知道交接说明的内容；对证据2的真实性无异议，但认为无法证明还款与本案有关；对证据3的真实性无异议，但认为该证据所显示的每笔客户转款无法证明与本案有关，该证据只能证明杜宇还款，无法证明是张某某用的，无法反应信用卡欠款状态，也就是说，在信用卡不欠款的状态下，也可以向该卡存款；对证据4的真实性有异议，认为该证据是截屏，而不是原件，只是部分信用卡的信息，而不是全部，银行的短信通知只能证明信用卡账户的现状，并没有证明张某某透支的额度及原告偿还的数额；对证据5，张某某认为确系他所写，但实际是为了掩盖信用卡套现所写的借条，数额包括套现的本金及好处费，该5张借条其实是一个借条，是不同时期写的，只是旧的没有收回，5张现金借条没有实际交付证明。信用卡交接说明中，张某某备注了一句：之前打的借条都作废。也是说明了，现金借条跟出借信用卡的关联；对证据6无异议；被告李某某对原告与被告张某某之间的借款用途及借款的事实均不清楚，对还款的情况也不清楚。认为信用卡交接证明可以证实张某某与杜宇之间存在信用卡借用合同关系，这种借用关系违反了人民银行对信用卡使用的相关规定，借用合同应认定为无效，且该交接说明上没有李某某的签字，该证据与李某某无关。还款凭条等证据也与李某某无关联性，无法证实原告替被被告张某某所偿还的所谓的欠款用在夫妻共同生活上，属于夫妻共同债务。其他质证意见同被告张某某。 原告对被告张某某提交的证据的真实性无异议，但证据中记载的数额不是信用卡透支款的利息，双方也未约定利息；对被告李某某提交的证据1的真实性有异议，无法看出是被告张某某在酒店的开房，即使能证明被告张某某在外开房，亦与本案无关；对证据2，认为系复印件，不予认可，且该证据也不能证明被告的主张。对证据3的真实性无异议，但该证据不能证明被告的借款没有用于夫妻共同生活，与本案无关。 关于是否是夫妻共同债务的问题。 原告提交了以下证据： 证据7.张某某名下卡号为XXXXXX建行流水1份，该流水显示两被告在2013年9月复婚前及复婚后，双方存在频繁资金往来，自2013年7月29日至12月17日往来交易达到37笔，其中张某某向李某某转款198020元，李某某向张某某转款131800元，证明被告张某某同李某某之间存在财务混同。 证据8.李某某名下光大银行尾号为7197的银行流水1份，该证据显示2012年11月27日存入现金22900元，2012年12月1日存入现金21000元，2013年2月14日续存13800元，2月25日续存3000元，3月1日理财转入6万元，7月13日续存2万元，7月14日续存3万元，7月15日理财转入11万元，9月6日汇入款项两笔5万元、4万元，该两笔款项结合张某某的建行流水第12页可以确认张某某向李某某转款的事实，证明被告张某某同李某某之间存在财务混同。 证据9.离婚协议书1份，该协议书内容显示两被告的夫妻共同财产归被告李某某所有，所有共同债务由被告张某某承担，该离婚协议约定明显属于两被告之间为逃避夫妻共同债务而恶意转移夫妻共同财产的行为，因此两被告应当对其婚姻存续期间涉案债务承担连带责任。 证据10.原告配偶杨新名下卡号为9212的建行卡流水1份，证明被告李某某曾于2015年9月24日向杨新转款，用于还款，因此李某某对涉案债务知情。 证据11.济南铁路局职工集资建房申请表及济南铁路局职工集资建房集资款交纳计算单各1份，载明2009年元月5日张某某与李某某向单位申请集资建房，2011年6月8日张某某在集资建房集资款计算单上签字，确认张某某与李某某需缴纳集资建房款410454元。该证据证明在双方夫妻关系存续期间，两被告为家庭购房有大额款项支出。 证据12.被告李某某二审中提交的银行还款短信通知2份，显示李某某每月需要还贷款1367.33元、2249.84元，合计3617.17元，证明其存在贷款，存在较大开支的事实。 以上证据证明两被告复婚前后存在频繁的资金往来，结合两被告的离婚协议可以证明两被告之间存在财务混同，双方是为了逃避债务而办理的离婚。 经庭审质证，两被告对证据7、8、9、10的真实性无异议，但对证明内容有异议，认为不能证明原告所要证明的内容，两被告频繁离婚、复婚是基于感情因素及被告张某某隐瞒被告李某某，欠下巨额非法债务的情形下造成的，双方存在交易往来，也仅是因为被告张某某给第三者买车，第三者到被告李某某的单位闹事，提出的条件是把被告张某某给她买的车赎回才可终止关系，当时被告李某某与被告张某某的父母多方借款、贷款22万元，将车赎回，转账系被告张某某父母出卖自住的老屯房屋，通过被告张某某账户将借款、贷款转给她，并且该转款发生在借信用卡之后，与本案无关。认为证据9是2016年的离婚协议，张某某与李某某曾于2013年5月离婚，同年9月复婚，复婚后发现张某某与第三者张丽成立公司，欠下累累债务，且都是套路贷性质的高利贷，两被告于2016年5月又离婚。认为证据10杨新的银行卡是储蓄卡而不是信用卡，该还款与本案无关，是杨新给被告李某某发了该卡号，李某某给她转了200元，转账的原因是，杨新为李某某提供了一条线索，李某某给她的好处费。对证据11、12的真实性无异议，但认为与本案无关。 被告李某某提交建设银行银行交易明细、收入证明各1份，证明其在2011年-2016年有稳定的工作和收入，经济状况良好，期间，她给张某某转过两笔款，但张某某没有给她转过钱。对张某某向杜宇借款的数额及用途或去向，她均不知情。经质证，原告对银行流水的真实性无异议，但认为其不能证明其证明的目的，恰恰证明了被告张某某、李某某之间存在财务混同，对收入证明的真实性有异议，该收入证明与李某某提供的建设银行工资卡流水相矛盾，该证明显示2013年李某某月平均收入为11911元，而工资卡体现2013年6月27日工资收入为4000元，并且其未提交个税证明。根据上述原告提交的张某某2013年以后的建设银行流水、李某某广大银行的流水、购房合同及还款记录，认为张某某的借款用于夫妻共同生活开支，且李某某是知情的。张某某对上述证据无异议。 综上，本院认定如下法律事实： 2011年9月至2013年5月期间，被告张某某向原告杜宇借用多张信用卡透支使用。2015年12月5日，原告杜宇与被告张某某对借用的信用卡进行清算，双方签订信用卡交接说明一份，记载：持卡使用人张某某，收卡人杜宇，收卡时间2015年12月5日。2011年9月至2013年5月期间，张某某在杜宇手中共借走22张信用卡，总透支额度为309000元。后使用人张某某陆续结清9张信用卡，并对剩余的部分信用卡进行分期还款。截至2015年11月30日仍有13张信用卡在使用人张某某手中（各卡明细见附件）。2015年11月30日双方查询13张信用卡的还款额度共计111382.04元，持卡使用人张某某与收卡人杜宇对上述13张信用卡还款额度无异议。双方约定因未按时还款所产生的银行利息及滞纳金均由张某某自愿承担。另：一、2015年9月、10月两个月，张某某因资金紧张，不能按时还款信用卡，为不影响银行信用，杜宇为张某某垫付11800元用于偿还到期信用卡。二、2015年11月30日，信用卡使用人张某某与杜宇交接的13张信用卡中，其中户名为杜喜强、许昊的三张卡于2015年5月交与杜宇；户名为杜宇的平安银行信用卡、中信银行信用卡，应张某某要求，于2015年11月30日挂失；信用卡使用人张某某将杨新名下光大信用卡、广发信用卡、天津信用卡、兴业信用卡于2015年11月30日中午交与杜宇。 附件：信用卡流水及还款额度如下：中信信用卡，户名杜宇，透支额度16000元，应还欠款16243.24元；兴业信用卡，户名杜宇，透支额度10000元，应还欠款7824.40元；光大信用卡，户名杜宇，透支额度10000元，应还欠款10128.45元；广发信用卡，户名杜宇，透支额度8000元，应还欠款8112.93元；天津信用卡，户名杜宇，透支额度11000元，应还欠款2032.31元；平安信用卡，户名杜宇，透支额度30000元，应还欠款13438.70元；光大信用卡，户名杨新，透支额度10000元，应还欠款9994.35元；华夏信用卡，户名杨新，透支额度10000元，应还欠款9274.53元；兴业信用卡，户名杨新，透支额度10000元，应还欠款8452.10元；中信信用卡，户名杨新，透支额度16000元，应还欠款16217.02元；光大信用卡，户名许昊，透支额度10000元，应还欠款2023元；华夏信用卡，户名许昊，透支额度10000元，应还欠款1741元；深发展信用卡，户名杜喜强，透支额度21000元，应还欠款5900元。上述信用卡持卡使用人张某某对上述信用卡流水及还款额度予以认可，无异议。此信用卡交接说明及明细待双方签字之日起生效。被告张某某在该信用卡交接说明下方写明，2015年12月5日之前和杜宇、杨新之间的其他借条均作废，以此合同为准。原告杜宇及被告张某某在该信用卡交接说明落款处签名捺印。 2015年9月8日、10月4日，原告偿还户名为杨新的光大银行信用卡2200元，偿还户名为许昊的光大银行信用卡1000元。2015年9月8日、9月30日偿还户名为杜宇的平安银行信用卡3200元。2015年10月4日偿还户名为杜喜强的平安银行信用卡1000元。2015年10月7日偿还户名为杜宇的兴业银行信用卡1000元。2015年9月2日、10月4日偿还户名为杨新的兴业银行信用卡1700元。2015年9月8日偿还户名为许昊华夏信用卡500元。 庭审中，被告张某某认可，截止2015年10月，其共透支信用卡额度111038.24元未还。未按时还款的原因系2015年与原告对账产生纠纷所致。 另查明，被告张某某与被告李某某于2006年12月12日登记结婚，于2013年5月离婚，后又于2013年9月复婚，于2016年再次离婚。 以上事实，有原告提交的信用卡交接说明、还款凭条、结婚登记审查处理表等证据及当事人的开庭陈述为证，本院据以认定。 本案双方当事人争议的焦点，一是原告杜宇与被告张某某之间是否存在民间借贷关系。二是被告李某某是否应对本案债务承担共同还款责任。 本院认为：原告杜宇将信用卡借给被告张某某，虽然不是出借现金，但因信用卡具有消费透支的功能，具有一定意义的金钱性质。被告张某某实际是借用了原告杜宇信用卡中一定信用额度范围内的资金，并在一定期限内使用该笔资金，符合《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第九条第四款，“出借人将特定资金账户支配权授权给借款人”的情形，本质上构成借用金钱的民间借贷关系。 原告杜宇与被告张某某签订的信用卡交接说明系双方对之前信用卡使用情况及透支额度的对账确认，系双方真实意思表示，合法有效。该信用卡交接说明确认被告张某某尚欠信用卡透支款111038.24元未还，此与庭审中被告张某某自认“截止2015年10月份共透支了111038.24元未还”相一致，本院予以认定。原告杜宇另主张其于2015年9月、10月因被告张某某未按期还款而代被告向银行还款11800元，并提交了银行还款凭证予以证实，此与信用卡交接说明中记载的“2015年9月、10月杜宇为张某某垫付11800元”相印证，故本院对此予以确认。被告张某某提交的银行还款明细日期均是在原、被告签订信用卡交接之前，对于是否签订信用卡交接说明之后是否还款，被告张某某未提交证据证明。故被告张某某主张已偿还原告信用卡借款，本院不予支持。故原告要求被告张某某偿还122838.24元，合法有据，本院予以支持。 原告主张的迟延还款滞纳金，系原告与信用卡发卡银行之间的关系，与本案民间借贷系不同的法律关系，原告要求被告支付迟延还款滞纳金，本院不予支持。原告要求被告支付利息，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条，借贷双方既未约定借期内利率，也未约定逾期利率，出借人主张自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间的利息的，应予支持。原告要求被告支付挂失费100元，未提交证据证明，本院不予支持。 根据《中华人民共和国婚姻法》第四十一条规定：“离婚时，原为夫妻共同生活所负的债务，应当共同偿还。”《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”根据信用卡交接说明记载，原告杜宇与被告张某某的借卡行为发生在2011年9月至2013年5月期间，可以认定本案借款发生在双方婚姻关系存续期间，但被告李某某未在借条中签字，从借款形式看，属于夫妻一方以个人名义对外举债。原告提供的证据不能证明张某某透支信用卡款项直接进入李某某的相关账户，被告张某某在上述期间使用信用卡总透支额度为309000元，根据被告李某某提供的证据，能够证明其在2011年-2016年有稳定的工作和收入，经济状况较好，无需上述款项用于家庭生活，且截止2015年10月，张某某尚有透支的111038.24元无法偿还，按常理分析，被告张某某透支的上述款项，明显超出家庭日常生活所需。本案中，原告提供的证据亦不足以证明被告张某某向其借款系用于夫妻共同生活、同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示，也没有证据证明李某某对张某某的借款行为知情且同意，或事后予以追认。故原告要求被告李某某承担共同还款责任的诉讼请求，证据不足，本院不予支持。 依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国婚姻法》第四十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第九条第四款、第二十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条之规定，判决如下： 一、被告张某某于本判决生效之日起10日内偿付原告杜宇借款122838.24元。 二、被告张某某支付原告杜宇逾期利息，以122838.24元为基数，按年利率6%标准，自2016年1月11日起计算至本判决生效之日止。与上述借款一并付清。 三、驳回原告杜宇的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2730元，财产保全费1135元，共计3865元，由原告杜宇负担50元，被告张某某负担3815元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省济南市中级人民法院。 审 判 长  王云华 人民陪审员  张士美 人民陪审员  徐照英 二〇一八年十二月二十七日 书 记 员  苏 峻