文书内容广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2018）粤2071民初6480号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路**平安金融中心**，统一社会信用代码914403007109307208。法定代表人：孙建平，该公司董事长。委托诉讼代理人：万晓红，广东雅商律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄俊韬，广东雅商律师事务所律师。被告：梁杰钊，男，1985年3月4日出生，汉族，住广东省中山市，原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财保公司）诉被告梁杰钊保证保险合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安财保公司的委托诉讼代理人黄俊韬到庭参加诉讼，被告梁杰钊经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安财保公司提出诉讼请求：1.被告向原告偿还理赔款321632.61元【含本金311579.58元（257351.97元+54227.61元）、利息8229.3元（6784.44元+1444.86元）、罚息1823.73元（1556.5元+267.23元）】；2.被告向原告偿还逾期保险费1400.4元（1195.2元+205.2元）；3.被告向原告支付滞纳金6111.02元（分别以265692.91元、55939.7元为基数，按每日0.1%的标准，从2018年3月5日起暂计至2018年3月24日分别为5048.17元、1062.85元；从2018年3月25日起，按照该标准计算至实际清偿之日止）；4.被告支付逾期服务费4201.2元（以贷款本金为基数，按月0.3%的标准计收服务费，两笔逾期服务费分别为3585.6元、615.6元）；5.被告向原告支付律师费10000元；6.被告就上述5项诉讼请求项下的债务向原告承担抵押担保责任，原告有权对被告名下的位于中山市黄圃镇康怡居6号楼302房的房地产【不动产权证书号：粤（2016）中山市不动产权第0167201号】折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。事实理由如下：2017年2月9日，深圳平安普惠小额贷款有限公司（以下简称平安普惠公司）与梁杰钊签订《授信及借款合同》，约定授信借款332000元，授信期限60个月，自2017年2月9日至2022年2月8日；若梁杰钊逾期而未发生保险人（即本案原告）全额代偿的，平安普惠公司有权就逾期款项中本金及利息部分自逾期之日起按日0.1%计收罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日；若梁杰钊逾期且发生保险人全额代偿的，保险人有权就代偿款项自代偿之日起按日0.1%计收滞纳金，直至清偿完毕之日；平安普惠公司有权要求梁杰钊以投保人身份向平安财保公司就该笔借款的偿还投保个人借款保证保险；如发生上述个人借款保证保险责任范围内的损失，平安财保公司自向平安普惠公司赔偿保险金之日起，在赔偿范围内享有代位求偿权。同日，平安普惠公司与梁杰钊签订《最高额抵押合同》，被告自愿提供其名下的位于中山市黄圃镇康怡居6号楼302房的房地产【不动产权证书号：粤（2016）中山市不动产权第0167201号】为抵押物，该抵押物已办理了抵押登记手续。同日，梁杰钊向平安财保公司投保，平安财保公司审查后出具了《平安个人借款保证保险保险单》，约定如梁杰钊拖欠任何一期贷款达到80天，则由平安财保公司向平安普惠公司进行理赔。上述合同签订后，根据梁杰钊的申请，平安普惠公司向梁杰钊出借332000元款项。2017年9月27日，平安普惠公司又与梁杰钊签订《借款合同》及《循环动用知晓书》，再次向梁杰钊出借57000元款项，且梁杰钊于当日就该笔借款向平安财保公司投保，平安财保公司予以承保。梁杰钊因未按借贷双方的约定还款，平安财保公司履行保险责任向平安普惠公司支付了两笔保险理赔款265692.91元、55939.7元。后平安财保公司与平安普惠公司签订《权益转让书》，将平安普惠公司在《授信及借款合同》、《最高额抵押合同》及《借款合同》中享有的权利全部转让给平安财保公司，平安财保公司之后多次要求被告履行付款义务未果。被告梁杰钊未在法定期限内向本院提交书面答辩及证据，亦未到庭应诉、质证、辩论。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年2月9日，梁杰钊（借款人）与平安普惠公司（出借人）签订《授信及借款合同》（编号为DY20170207002932），约定借款人向出借人申请借款授信332000元，出借人同意授信并出借款项，授信期限内额度可循环使用，授信期限为60个月，自2017年2月9日至2022年2月8日；借款人在授信有效期内可通过向出借人提交《额度动用申请表》申请借款，出借人审核通过后，将借款发放至借款人在平安普惠APP所绑定的收款账户；出借人在发放每笔借款前，有权要求借款人以投保人身份向平安财保公司就该笔借款的偿还投保个人借款保证保险，保险金额与该笔借款的本息合计金额相等；如果借款人逾期则保险人依据保险合同向被保险人（即出借人）理赔，此时本合同项下债权确定；保险人自向出借人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内根据保险法关于代位求偿权的规定行使出借人对借款人请求赔偿的权利，该代位求偿权的范围包括出借人所享有的借款主债权、抵押权及相关附属权益，借款人完全认可前述权益一并整体不可撤销地由出借人转让至保险人；借款人就每笔借款需向出借人支付借款手续费，按照实际放款金的3%收取，在借款发放日一次性支付；就每笔借款借款人每月仍需按照放款金额的一定比例向第三方交纳服务费，不足月的按比例收取；借款人逾期而未发生保险人全额理赔的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止；借款人逾期且发生保险人全额理赔的，保险人就理赔款项自理赔之日起按0.1%每日向借款人计收滞纳金，直至清偿完毕之日止；借款人不可撤销地授权出借人或出借人委托的第三方于约定的还款日从借款人在平安普惠APP上绑定的还款账户中直接划转（代扣）包括应交保险费、服务费、本金、利息在内的应还款项；任何一方不履行或不完全履行本合同所约定的义务的，应当依法承担违约责任并承担相关费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费等；合同还约定了其他事项。同日，梁杰钊向平安普惠公司出具资料代传递及入押服务委托书，委托平安普惠投资咨询有限公司及其各地分公司（以下简称受托方）向其提供资料代传递等服务，具体包括：为其个人借款申请提供资料代传递服务，将其提交的借款协议等相关资料和信息转递至出借人并协助其至房产抵押登记机关办理入押事宜、为其提供资料代传递服务及入押服务等相关的咨询服务、在其借款逾期时，为其提供关于逾期款项的代收代付服务；梁杰钊应在与出借人签署的《最高额授信及借款合同》项下每笔借款的借款期限内，每月需向受托方缴纳月服务费，还款期限为36个月的，月服务费率为0.3%；部分提前还款后，服务费仍按照全额实际放款金额收取。同日，梁杰钊向平安普惠公司申请动用额度332000元，期限为36个月，年利率为9.2%，月保险费率为0.1%，一次性手续费率为3%及服务费率为0.3%。2017年2月13日，平安普惠公司在扣收了手续费9960元（332000元×3%）后委托平安付科技服务有限公司向梁杰钊实际放款322040元。2017年9月27日，梁杰钊（借款人）又与平安普惠公司（出借人）签订《借款合同》，约定梁杰钊在前述编号为DY20170207002932的《授信及借款合同》的剩余可动用额度内向平安普惠公司借款57000元，还款方式为36期每月等额本息还款，年利率为9.2%。2017年9月27日，平安普惠公司委托平安付科技服务有限公司向梁杰钊放款57000元。另查明，为担保梁杰钊债务的履行，平安普惠公司于2017年2月9日与梁杰钊签订《最高额抵押合同》（合同编号为DY20170207002932），约定梁杰钊提供其名下的位于广东省中山市黄圃镇康怡居6号楼302房的房地产【不动产权证书号：粤（2016）中山市不动产权第0167201号】为梁杰钊与平安普惠公司签订的编号为DY20170207002932的《授信及借款合同》（“主合同”）项下所发生的所有债务提供抵押担保，所担保的最高本金余额为332000元，担保范围为主合同项下全部债务本金、利息、罚息及实现债权的费用。同日，平安普惠公司与梁杰钊办理了上述房地产的抵押登记手续，平安普惠公司领取了不动产登记证明，其上载明担保债权数额为332000元，属最高额抵押。根据前述《授信及借款合同》的约定，梁杰钊分别于2017年2月9日、2017年9月27日向平安财保公司投保平安个人借款保证保险，被保险人均为平安普惠公司，保险金额分别为394748元、67773元，每月保费分别为332元、57元，缴费日期为银行扣款之日，保险期间自借款发放之日起至借款本息全部清偿之日止。保险单“特别约定”一栏载明：投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；保险人根据保险法代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书；保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有借款债权和抵押权等从权利；保险人自理赔之日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一向投保人收取滞纳金；投保人委托保险人或保险人委托的银行/第三方支付机构从指定的账户中扣除每月应缴保险费；投保人出现逾期还款的，保险人有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用，若投保人还欠付第三方服务费，该费用的偿还顺序可在保费之前；未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。保险单所适用的《平安个人借款保证保险条款》第四条约定：“投保人在保险期间内发生未能按照与被保险人签订的个人借款合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到保险单约定的期限以上的，保险人对投保人未偿还的全部借款本金及相应的利息按照本合同的规定负责赔偿。……”梁杰钊自2017年12月13日起未能按期足额向平安普惠公司偿还借款本息。根据平安普惠公司单方出具的还款明细表，关于第一笔贷款，梁杰钊在借款期间已还9期款项（截至2017年12月13日共偿还本金74648.03元、利息20647.93元、罚息74.13元），截至2018年3月5日尚欠贷款本金257351.97元、利息6784.04元、罚息1556.5元、保费1195.2元及服务费3585.6元；关于第二笔贷款，梁杰钊在借款期间已还2期款项（截至2017年12月13日共偿还本金2772.39元、利息659.48元、罚息1.82元），截至2018年3月5日尚欠贷款本金54227.61元、利息1444.86元、罚息267.23元、保费205.2元及服务费615.6元。2018年3月5日，平安财保公司向被保险人平安普惠公司赔付了保险金265692.91元、55939.7元（为两笔贷款尚欠的本金、利息及罚息之和）。平安普惠公司向平安财保公司出具履行保证责任证明书，确认收到上述款项，并于当日与平安财保公司签订权益转让书，将其在《授信及借款合同》以及《最高额抵押合同》中的全部权利包括但不限于出借人所享有的借款主债权、抵押权及相关附属权利等全部转让给平安财保公司。再查明，平安财保公司向本院提交的平安个人借款保证保险保险单上没有梁杰钊的签名确认。为证明梁杰钊已知悉保险单“特别约定”的内容，平安财保公司举示了签有“梁杰钊”字样的保险单确认声明，该材料为电子打印件，其主要内容为“本人已知悉、理解、认可并仔细核对保险单号为DY20170207002932-001的《平安个人借款保证保险保险单》（即本案保险金额为394748元的保险单）的全部内容，愿意遵守该保险单的约定，没有异议。”该声明落款日期为2017年2月9日，字体为电子打印体。平安财保公司陈述梁杰钊系电子投保，但并未向本院提供证据证明电子投保的过程或者投保材料的真实性。又查明，平安财保公司委托广东雅商律师事务所为本案诉讼代理人，并于2018年4月8日支付了律师费10000元。本院认为，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条之规定，平安普惠公司与梁杰钊之间的借款合同关系应适用《中华人民共和国合同法》关于民间借贷的规定以及《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的调整。《中华人民共和国合同法》第二百条规定：“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款金额返还借款并计算利息。”本案中，平安普惠公司和梁杰钊签订的《授信及借款合同》中约定平安普惠公司需要收取手续费，根据该约定，平安普惠公司在向梁杰钊出借第一笔款项时，预先在借款本金中扣收了手续费9960元（332000元×3%），对于该预先扣收的手续费的性质平安财保公司无法做出合理解释。结合互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室和P2P网络信贷风险专项整治工作领导小组办公室于2017年12月1日联合下发的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》第一条第二项关于“各类机构以利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金成本应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定，禁止发放或撮合违反法律有关利率规定的贷款……”以及第四条第一项“……禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚金等”的规定，应认定平安普惠公司从借款本金中扣收手续费的行为违反法律规定，依法应当将实际出借的金额认定为本金并据此计算利息，故应按照平安普惠公司的实际放款金额322040元计算梁杰钊的借款本息。平安普惠公司和梁杰钊签订的《授信及借款合同》中还约定就逾期本金和利息按日0.1%的标准计收逾期罚息，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款关于“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。”的规定，逾期利息应以年利率24%计收。对于第一笔借款，因梁杰钊采用36期等额本息的方式已还款9期，以322040元为本金计算，截至2017年11月14日，梁杰钊应支付的借款本金为64425.99元、利息为20028.48元、罚息为47.26元，其已偿还的借款本息（含罚息）超出应支付部分10868.36元，多支付的费用10868.36元应用于抵扣后续拖欠的借款本息。经抵扣后，截至平安财保公司代偿日即2018年3月5日，梁杰钊尚欠的第一笔借款本金为249257.06元、利息为4266.09元、罚息为459.45元，金额共计253982.6元（详见附表一）。对于第二笔借款，同样逾期利息以年利率24%计收，经计算，截至平安财保公司代偿日即2018年3月5日，梁杰钊尚欠的第二笔借款本金为54227.61元、利息为1444.24元、罚息为182.85元，金额共计55854.7元（详见附表二）。梁杰钊向平安财保公司投保平安个人借款保证保险，平安财保公司予以承保，双方之间成立合法有效的保险合同关系。根据保险合同的约定，平安财保公司已为平安普惠公司代偿了借款本息（含罚息），故平安财保公司要求梁杰钊返还代偿的借款本息（含罚息）合理有据，但返还的金额应以本院核定的梁杰钊实际拖欠的金额为限。本院确认梁杰钊应向平安财保公司返还的理赔款金额为309837.3元（253982.6元+55854.7元）。关于平安财保公司主张的逾期保费1400.4元，理法有据，本院予以支持。关于平安财保公司主张的滞纳金，保险单“特别约定”载明，保险人自理赔之日开始以理赔金额为基数按每日千分之一的标准计收滞纳金，该滞纳金实为违约金性质的款项。平安财保公司提交的保险单上没有梁杰钊的签字确认，其举示的保险单确认声明仅为电子打印件，除此之外平安财保公司未能提供充足有效的证据证明梁杰钊已经明确知晓并同意该约定内容，双方就此已达成一致的意思表示，故平安财保公司应当承担举证不能的不利后果，本院认定平安财保公司主张依照上述标准计收滞纳金于法无据。关于平安财保公司主张的逾期服务费，根据梁杰钊出具的资料代传递及入押服务委托书，受托方为平安普惠投资咨询有限公司及其各地分公司，服务费的收款方亦为受托方，且平安财保公司的理赔款项中并未代梁杰钊支付服务费，故平安财保公司的该项诉请理据不足，本院不予支持。关于平安财保公司主张的律师费10000元，如上所述，平安财保公司并未充分有效佐证保险单“特别约定”的内容已被梁杰钊知悉并认可，该费用也并非是平安财保公司因梁杰钊违约所产生的必要损失，故本院对其该点诉讼请求不予支持。关于平安财保公司是否对梁杰钊提供的抵押物享有优先受偿权以及优先受偿权的范围的问题。梁杰钊提供其名下位于中山市黄圃镇康怡居6号楼302房的房地产【不动产权证书号：粤（2016）中山市不动产权第0167201号】为其与平安普惠公司签订的涉案《授信及借款合同》及其项下所有单笔借款合同项下所发生的债务提供抵押担保，并办理了最高额抵押登记，平安普惠公司合法取得抵押权。现因梁杰钊未能清偿借款本息，平安普惠公司在收到平安财保公司的保险理赔款后，已将其在《授信及借款合同》以及《最高额抵押合同》中的全部权利包括但不限于其所享有的借款主债权、抵押权等全部转让给平安财保公司。根据《中华人民共和国物权法》第一百九十二条关于“抵押权不得与债权分离而单独转让或者作为其他债权的担保。债权转让的，担保该债权的抵押权一并转让，但法律另有规定或者当事人另有约定的除外。”的规定，本案中的主债权已经转移给平安财保公司，抵押权也一并转移给了平安财保公司，故平安财保公司主张以前述抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿，本院予以支持，但其主张优先受偿的范围仍应以《最高额抵押合同》约定的范围为限。《最高额抵押合同》约定，抵押担保的范围限于主合同项下全部债务本金、利息、复利、罚息及实现债权的费用，平安财保公司主张的滞纳金、保险费明显是保证保险合同项下产生的债务，而非《授信及借款合同》项下的债务，故平安财保公司主张优先受偿权的范围应仅限于其代偿的借款本息，而不包括其主张的滞纳金及保险费。且涉案抵押的性质为最高额抵押，登记的金额为332000元，根据《中华人民共和国物权法》第二百零三条的规定，优先受偿的范围也应以最高债权额限度为限。被告梁杰钊经本院合法传唤无正当理由不到庭参加诉讼，亦未向本院说明正当理由，视为其放弃举证、质证和抗辩的权利，由此产生的诉讼风险应由其自行承担。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第二百条，《中华人民共和国保险法》第十条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十二条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告梁杰钊于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险理赔款309837.3元；二、被告梁杰钊于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付逾期保费1400.4元；三、如被告梁杰钊不履行债务，原告中国平安财产保险股份有限公司对被告梁杰钊名下的位于中山市黄圃镇康怡居6号楼302房的房地产【不动产权证书号：粤（2016）中山市不动产权第0167201号】折价或者拍卖、变卖所得价款在332000元的范围内对上述第一项保险理赔款309837.3元享有优先受偿权；抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额部分归被告梁杰钊所有；四、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6450元，减半收取为3225元，财产保全费2237元，合计5462元（原告中国平安财产保险股份有限公司已预交），由原告中国平安财产保险股份有限公司负担302元，被告梁杰钊负担5160元（于本判决发生法律效力之日起七日内径付原告中国平安财产保险股份有限公司）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  陶香琴二〇一八年十二月七日书记员  王姿雅附表一：借款322040元的还款情况表（单位：元）            还款期数              实际      还款日              已还本金              已还利息              已还罚息              应还本金              应还利息              应还罚息                  1              2017.3.14              8043.11              2545.33              10.59              7801.82              2468.97              6.75                  2              2017.4.13              8104.77              2483.67              0              7861.63              2409.16              0                  3              2017.5.13              8166.91              2421.53              0              7921.9              2348.89              0                  4              2017.6．14              8229.52              2358.92              10.59              7982.64              2288.15              6.75                  5              2017.7.14              8292.61              2295.83              10.59              8043.84              2226.95              6.75                  6              2017.8.13              8356.19              2232.25              0              8105.51              2165.28              0                  7              2017.9.16              8420.25              2168.19              31.77              8167.65              2103.14              20.26                  8              2017.10.13              8484.81              2103.63              0              8230.27              2040.52              0                  9              2017.11.14              8549.86              2038.58              10.59              8293.37              1977.42              6.75                  合计                            74648.03              20647.93              74.13              64425.99              20028.48              47.26                  梁杰钊多还费用：(74648.03+20647.93+74.13)-（64425.99+20028.48+47.26）=10868.36                  还款期数              还款日              应还本金              应还利息              应还罚息              未还本金              未还利息              未还罚息                  10              2017.12.13              8356.95              1913.84              0              0              0              0                  11              2018.1.13              8421.02              1849.77              0              8421.02              1849.77-（10868.36-8356.95-1913.84）=1252.2              0                  12              2018．2.13              8485.58              1785.21              （8421.02+1252.2）×24%÷365×31=197.17              8421.02+8485.58=16906.6              1252.2+1785.21=3037.41              197.17                  2018.3.5      （平安财保公司      代偿日）              322040-64425.99-8356.95=249257.06              3037.41+（1720.15÷28×20）=4266.09              （16906.6+3037.41）×24%÷365×20+197.17=459.45              249257.06              4266.09              459.45      附表二：借款57000元的还款情况表（单位：元）            还款期数              实际      还款日              已还本金              已还利息              已还罚息              应还本金              应还利息              应还罚息                  1              2017.10.13              1380.9              233.07              0              1380.9              233.07              0                  2              2017.11.14              1391.49              426.41              1.82              1391.49              426.41              （1391.49+426.41）×24%÷365×1≈1.2                  合计                            2772.39              659.48              1.82              2772.39              659.48              1.2                  梁杰钊多还费用：(2772.39+659.48+1.82)-（2772.39+659.48+1.2）=0.62                  还款期数              还款日              应还本金              应还利息              应还罚息              未还本金              未还利息              未还罚息                  3              2017.12.13              1402.15              415.75              0              1402.15              415.75-0.62=415.13              0                  4              2018.1.13              1412.9              405              （1402.15+415.13）×24%÷365×31≈37.04              1402.15+1412.9=2815.05              415.13+405=820.13              37.04                  5              2018．2.13              1423.74              394.16              （1412.9+405）×24%÷365×31≈37.06              2815.05+1423.74=4238.79              820.13+394.16=1214.29              37.06+（1402.15+415.13）×24%÷365×62≈111.14                  2018.3.5      （平安财保公司      代偿日）              57000-2772.39=54227.61              1214.29+229.95=1444.24              （4238.79+1214.29）×24%÷365×20+111.14=182.85              54227.61              1444.24              182.85