山东省青岛市即墨区人民法院民 事 判 决 书（2018）鲁0282民初10517号原告：中信银行股份有限公司信用卡中心青岛分中心，地址：青岛市市**南京路**府都大厦**，统一社会信用代码：91370202MA3CD39Y8M。负责人：于永杰，总经理。委托诉讼代理人：牟鑫，北京市京师（青岛）律师事务所律师。委托诉讼代理人：李鑫鑫，北京市京师（青岛）律师事务所实习律师。被告：朱光明，男，1984年9月4日出生,汉族，住青岛市即墨区。原告中信银行股份有限公司信用卡中心青岛分中心与被告朱光明信用卡纠纷一案，本院于2018年11月12日立案后，依法由审判员杨涛适用简易程序，于2018年12月11日公开开庭进行了审理。原告中信银行股份有限公司信用卡中心青岛分中心的委托代理人牟鑫到庭参加了诉讼。被告朱光明经本院传票合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。中信银行股份有限公司信用卡中心青岛分中心向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即支付原告信用卡欠款本息共计人民币104554.42元（截至2018年8月5日），欠本金97909.05元，零售利息1493.4元、分期手续费4782.26元，违约金369.71元。各项费用按《领用合约》的约定计算至清偿之日止；2、由被告承担诉讼费用。事实和理由：被告朱光明在原告处申请办理信用卡，并于2017年5月20日开户，卡号为62×××68，截至2018年8月5日，欠本息等共计人民币104554.42元未给付原告。经原告多次催收，被告仍不归还。为维护原告的合法权益，原告具状起诉，要求判如所请。朱光明未作答辩。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年5月20日，被告朱光明在原告处签署中信银行信用卡申请表，被告在原告处领用信用卡，卡号为62×××68。合约第四条约定：甲方核发信用卡后，乙方及其附属卡持卡人应按甲方的规定缴纳年费，年费一经收取，不予退还。乙方及其附属卡持卡人的非现金交易在免息还款期内偿还全部款项的，无须支付非现金交易的利息。免息还款最长不超过50天。否则，应支付全部透支款项自甲方记账日起至还款到账日的透支利息，甲方按日利率万分之五记收透支利息，并按月记收复利。乙方及其附属卡持卡人办理信用卡取现，须支付手续费，并不享受免息还款待遇。甲方由银行记账日起按日利率万分之五记收利息至还款到账日止，并按月记收复利。合约第五条约定：乙方及其附属卡持卡人可以选择以最低还款方式还款，即于当期还款日之前将不低于最低还款额的款项偿还给甲方。选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇，甲方对每笔交易按日利率万分之五记收从银行记账日起至还款到账日止的应付利息，按月记收复利，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。复利记收对象包括本金（消费透支款、取现透支款）、利息、费用（包括但不限于手续费、年费、滞纳金、超限费、增值服务费等各种费用）等全部欠款。乙方及其附属卡持卡人如于到期还款日前未还清当期最低还款额，除按上述计息方法支付应付利息外，还应按月支付滞纳金，该合约还约定了其他事宜。后原告依约向被告发放信用卡，但被告未依约偿还信用卡欠款。截至2018年8月5日，被告共拖欠原告信用卡欠款本金97909.05元，零售利息1493.4元，分期手续费4782.26元，违约金369.71元，合计欠款本息人民币104554.42元，原告催要未果，诉至本院。以上事实有原告提供的信用卡申请表、交易流水、余额构成表、身份证信息等证据在卷支持，本院予以确认。本院认为，依据有关银行卡业务的规定，银行卡申请表是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权利义务的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项约定内容。本案所涉银行信用卡申请表系原、被告订立的信用卡合同，该合同合法有效，对双方具有法律拘束力，原、被告应全面履行各自约定的义务。被告应根据合同的规定归还透支本金和利息，否则应承担支付逾期透支本息的违约责任。原告要求被告支付信用卡本金97909.05元（截至2018年8月5日），符合法律规定，本院予以支持。关于原告主张的零售利息1493.4元，分期手续费4782.26元，违约金369.71元及各项费用按《领用合约》的约定计算至清偿之日止的问题。本院认为，原告主张零售利息1493.4元，分期手续费4782.26元符合法律规定，本院予以支持。关于原告主张被告偿付违约金369.71元的问题。本院认为，被告应自2018年8月6日起至实际给付之日止，以97909.05元为基数，按照领用合约约定的计算方式计算利息损失。但计算的利息损失总和不得超过年利率24%。关于不超过年利率24%的问题，我国法律并没有针对银行贷款利率的直接规定，但《合同法》第二百一十一条规定：“自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。”《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十八条规定：“借贷双方对前期借款本息结算后将利息计入后期借款本金并重新出具债权凭证，如果前期利率没有超过年利率24%，重新出具的债权凭证载明的金额可认定为后期借款本金；超过部分的利息不能计入后期借款本金。约定的利率超过年利率24%，当事人主张超过部分的利息不能计入后期借款本金的，人民法院应予支持。按前款计算，借款人在借款期间届满后应当支付的本息之和，不能超过最初借款本金与以最初借款本金为基数，以年利率24%计算的整个借款期间的利息之和。出借人请求借款人支付超过部分的，人民法院不予支持。”该司法解释第二十九条第一款规定：“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。”该司法解释第三十条规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”从一系列规定中，能够看到自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的借贷利率、相关违约处罚受到上限的严格限制。当然《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》是排除在经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷中的适用的。不过从合同法的体系中可以甄别民间借款利率之所以被限定为年利率24%，是因为自然人之间的借款合同约定的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。并非因为借贷形式为民间借贷其年利率被限制在24%范围之内，而是因为国家有关限制借款利率规定的存在，民间借贷的利率才被限制在24%之内。故而，超出24%年利率的借款（无论自然人抑或金融借款）均违反了国家有关限制借款利率的规定，因此，对本案原、被告领用合约中约定的利息、滞纳金、分期手续费的计算不能超出24%年利率。故，本院对原告的诉讼请求，本金97909.05元，零售利息1493.4元，分期手续费4782.26元予以支持。自2018年8月6日起至实际给付之日止的利息及其它损失，应以97909.05元为基数，按照领用合约约定的计算方式计算，但计算的利息及其它损失总和不得超过年利率24%。被告朱光明经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，系放弃诉讼权利之行为，其法律后果自负。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零四条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国商业银行法》第三十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告朱光明于本判决生效后十日内偿还原告中信银行股份有限公司信用卡中心青岛分中心信用卡截止至2018年8月5日的本金97909.05元，零售利息1493.4元，分期手续费4782.26元及从2018年8月6日起的利息及其它损失（利息及其它损失计算方式为：以97909.05元为基数，按照不超过年利率24%计算至本息实际给付之日）；二、驳回原告中信银行股份有限公司信用卡中心青岛分中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2391元，减半收取1195.5由被告朱光明负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省青岛市中级人民法院。审判员  杨涛二〇一八年十二月十一日书记员  王玉附相关法条：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国商业银行法》第三十八条商业银行应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限,确定贷款利率。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。