广东省台山市人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0781民初2581号原告：富德财产保险股份有限公司。住所地：广东省深圳市宝安区西乡街道铁岗水库路**桃花源科技创新园****。统一社会信用代码：914403005956511439。法定代表人：龚志洁，该公司董事长。委托诉讼代理人：莫岩，广东国信信扬律师事务所律师。委托诉讼代理人：张帆，广东国信信扬律师事务所律师。被告：黄荣秀，女，1976年12月17日出生，汉族，住广东省台山市。原告富德财产保险股份有限公司（以下简称富德保险公司）与被告黄荣秀保证保险合同纠纷一案，本院于2018年8月21日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告富德保险公司的委托诉讼代理人莫岩到庭参加诉讼，被告黄荣秀经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。富德保险公司向本院提出诉讼请求：1.黄荣秀向富德保险公司归还赔偿款22497.01元；2.黄荣秀向富德保险公司支付拖欠的保险费1980元；3.黄荣秀向富德保险公司支付违约金17133.91元（以24477.01元为基数，自2016年8月9日起按日千分之一的标准计算，往后计至付清所有款项之日止）。事实和理由：黄荣秀拟向广东华兴银行股份有限公司（以下简称华兴银行）借款，并在富德保险公司为该笔借款投保个人贷款保证保险，即黄荣秀作为投保人、华兴银行作为被保险人、富德保险公司作为保险人，在黄荣秀逾期向华兴银行还款达一定期限后，富德保险公司代黄荣秀向华兴银行偿还借款本金、利息和罚息。富德保险公司代偿后可依投保单、保险单的约定向黄荣秀追偿，并在黄荣秀不履行时要求其承担违约责任。2015年7月14日，黄荣秀签订了《个人贷款保证保险投保单》；2015年8月31日，黄荣秀签订了《个人贷款保证保险单》（保险单号为No.CP000000000001292），约定每月保费金额为540元，缴费期数为24期。2015年9月9日，黄荣秀与华兴银行签订《个人微贷合同》（合同编号为：华兴微贷字第UPL2015090900000003号），贷款金额为30000元，贷款期限为24期，年利率为9.625%，还款方式是等额还款。华兴银行依约于2015年9月9日将30000元划入黄荣秀指定的账户。黄荣秀于2015年10月21日开始向华兴银行还款，于2016年5月21日出现逾期（不再还款）；富德保险公司于2016年8月9日向华兴银行理赔22497.01元（贷款余额21835.91元、利息578.87元，罚息82.23元）。截止到理赔之日，黄荣秀尚欠富德保险公司保险费1980元。依据黄荣秀签署的《个人贷款保证保险投保单》“特别约定”第2条和《个人贷款保证保险单》“特别约定”第3条“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述款面的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”的约定，黄荣秀应向富德保险公司归还理赔款，未归还的，则应承担违约责任。富德保险公司多次催促黄荣秀还款，黄荣秀拒不归还。黄荣秀未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。黄荣秀经本院公告传票传唤未到庭参加诉讼，视为放弃质证的权利，不影响本院对证据的认定。经审查，富德保险公司提交的下列证据来源、形式合法，与本案有关联性，本院予以确认并在卷佐证：个人贷款保证保险投保单、个人贷款保证保险单、代偿债务确认书、个人微贷合同、广东华兴银行出账通知书、华兴银行客户账户交易明细、还款计划表、索赔申请书。根据采信的证据，结合当事人的陈述，本院查明事实如下：2015年7月14日，黄荣秀向富德保险公司投保个人贷款保证保险。富德保险公司、黄荣秀共同于2015年8月31日签订《个人贷款保证保险单》，投保人为黄荣秀，保险人为富德保险公司，被保险人为华兴银行。《个人贷款保证保险单》约定：保险金额为34800元，每月保费费率为0.0180，每月保险费金额为540元；保险期间为自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止。投保人委托被保险人从指定账户中扣除每月应缴保险费，扣划贷款本息同时扣除每月应缴保费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部欠款的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费＝已欠保费＋当期应缴保费×当期实际承保天数／30。2015年9月9日，黄荣秀与华兴银行签订《个人微贷合同》，约定：黄荣秀向华兴银行借款3万元用于装修，借款期限24个月，自贷款实际发放之日起开始计算，借款年利率为9.625%，还款方式为等额本息还款法，按月还款；每月的21日为结息日和付息日。《个人微贷合同》签订后，华兴银行于2015年9月9日向黄荣秀发放贷款3万元。黄荣秀借款后从2015年10月21日起向华兴银行还本付息，向富德保险公司支付保费。至2016年5月21日，黄荣秀出现逾期还款。2016年8月9日，富德保险公司向华兴银行理赔黄荣秀所欠贷款本息22497.01元。富德保险公司代偿后向本院提起本案诉讼。本院认为，本案是保证保险合同纠纷。富德保险公司与黄荣秀共同签订的《个人贷款保证保险单》是双方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的规定，是有效的保险合同。富德保险公司已代黄荣秀向华兴银行偿还贷款本息22497.01元，根据保险合同的约定，其有权向黄荣秀追偿。截止到理赔日，黄荣秀尚欠富德保险公司2016年5月21日起至2016年8月9日期间的保险费1980元（540×3＋540×20÷30），根据保险合同的约定，富德保险公司有权请求黄荣秀支付。黄荣秀至今未向富德保险公司返还理赔款22497.01元及支付保险费1980元，根据保险合同的约定应从理赔之日起向富德保险公司支付违约金。保险合同约定违约金计算标准为每日千分之一，折合年利率36%，过分高于富德保险公司的实际损失，本院酌情予以调整至按年利率24%计算，即案涉违约金应以黄荣秀尚欠全部款项24477.01元（富德保险公司已支付的保险理赔款22497.01元及黄荣秀未支付的保险费1980元之和）为基数，按年利率24%计算。综上所述，富德保险公司请求黄荣秀返还理赔款22497.01元及支付保险费1980元，理据充足，本院予以支持。富德保险公司请求黄荣秀支付违约金17133.91元（从2016年8月9日起按每日千分之一计算至实际还清款项日止），计算标准过高，本院予以调整。依照《中国人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告黄荣秀于本判决生效之日起十日向原告富德财产保险股份有限公司归还保险理赔款22497.01元，并支付保险费1980元及违约金（违约金以24477.01元为本金，自2016年8月9日起，按年利率24%计算至还清全部欠款之日止）；二、驳回原告富德财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费840元（已由原告富德财产保险股份有限公司预交），由原告富德财产保险股份有限公司负担131元，被告黄荣秀负担709。原告富德财产保险股份有限公司多预交的案件受理费709元，由本院予以退回；被告黄荣秀应向本院补缴案件受理费709元。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长  陈方**人民陪审员  苏海波人民陪审员  容东享二〇一八年十二月二十五日书 记 员  陈翠珍