福建省漳州市芗城区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）闽0602民初7190号 原告：中国工商银行股份有限公司漳州胜利支行，住所地福建省漳州市芗城区。 负责人：吴娟，行长。 委托诉讼代理人：刘元庆，福建思中律师事务所律师。 委托诉讼代理人：余媛，福建思中律师事务所律师。 被告：佘喜平，男，1988年5月23日出生，汉族，住福建省东山县。 被告：漳州市云盛汽车销售有限公司，住所地福建省漳州市蓝田开发区。 法定代表人：黄明强，经理。 委托诉讼代理人：陈志鹏，福建杜伦律师事务所律师。 委托诉讼代理人：林贵洋，福建杜伦律师事务所律师。 原告中国工商银行股份有限公司漳州胜利支行（以下简称工行胜利支行）与被告佘喜平、被告漳州市云盛汽车销售有限公司（以下简称云盛公司）信用卡纠纷一案，本院于2018年8月1日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行胜利支行的委托诉讼代理人余媛、被告云盛公司的委托诉讼代理人林贵洋到庭参加诉讼，被告佘喜平经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 工行胜利支行向本院提出诉讼请求：1、判令佘喜平偿还信用卡欠款本金22995元、截止2018年5月3日的利息19833.84元，违约金18772.25元，并从2018年5月4日起至还款之日止按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定继续计付利息、违约金；2、工行胜利支行对抵押物闽号车辆的折价、拍卖、变卖款享有优先受偿权；3、工行胜利支行对云盛公司质押的保证金享有优先受偿权；4、云盛公司对本案债务承担连带责任。事实与理由：2013年7月3日，佘喜平因向云盛公司购买汽车向工行胜利支行申请信用卡一张，并声明已阅读《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》等全部内容，充分了解并知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规定。2013年7月17日，工行胜利支行与佘喜平签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》及《抵押合同》各一份，约定佘喜平以所购车辆提供抵押担保，并于2013年11月8日办理车辆抵押登记。2013年7月17日，工行胜利支行与云盛公司签订一份《担保合同》，约定云盛公司为佘喜平购车提供连带责任保证和保证金质押担保。工行胜利支行审查后于2013年7月8日向佘喜平发放信用卡（卡号为62×××35），佘喜平于2013年7月17日开卡使用，从2014年2月起出现逾期还款，根据《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十一条、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条的约定，佘喜平应从记账日起按每月应还而未还款项的日万分之五计算透支利息并按每月最低还款额未还部分的5%计算违约金。截止2018年5月3日，佘喜平累计未还工行胜利支行欠款本金22995元、利息19833.84元，违约金18772.25元。 佘喜平未作答辩。 云盛公司辩称，1、本案的主张诉讼期限是2015年6月22日，工行胜利支行于2018年8月8日起诉，已超过两年的保证期间，云盛公司的担保责任依法应当予以免除；2、云盛公司代偿还共计17500元，其中2014年6月30日代偿还10000元，2014年9月29日代偿还1000元，2014年12月31日代偿还6500元；3、本案云盛公司在工行胜利支行保证金存款余额为0元，作为质物的保证金不存在，工行胜利支行对此享有的质权随之消灭。综上，云盛公司请求驳回工行胜利支行对其的诉讼请求。 工行胜利支行围绕诉讼请求依法提交了以下证据：两被告的主体信息，信用卡申请表，《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，关于修订《中国工商银行牡丹信用卡章程》的公告、购车专项分期商品订购单、《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《抵押合同》、机动车登记证书、担保承诺函、担保合同、授信调查审批表、工商银行终端交易记录平台记录、中国工商银行违约客户欠款清单、《中国工商特约单位POS清单往来》、信用卡交易明细各一份。两被告未提供证据。佘喜平未到庭参加诉讼未对证据作出质证，视为自愿放弃诉讼权利，云盛公司对工行胜利支行提供的证据真实性均无异议，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 1、2013年7月2日，佘喜平向工行胜利支行提交一份信用卡申请表，申领信用卡一张，卡号为62×××35（以下称为涉讼信用卡），并在该申请表上书写其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则，并签名捺印确认。申请表背面的《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》记载（摘要）：（1）信用卡申请人除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款之日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准，申请人在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易之外的透支利息，申请人使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；（2）申请人可按照对账单标明的最低还款额还款，按照最低还款额还款的，银行只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，申请人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除了按照上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，最低还款额是上一期账单最低还款额未还部分和当期账单透支余额10%的总和；（3）信用卡章程由发卡机构负责制定和修改，如发卡机构对本章程进行修改，将通过营业网点或中国工商银行网站进行公告，修改后的章程自公告满45日即为生效，在公告期内，持卡人可以选择是否继续使用信用卡，持卡人如对章程变更有异议而决定不继续使用的，可按规定办理销户手续，公告期满持卡人未办理销户手续的，视为同意章程的变更；领用合约未尽事宜依据《中国工商银行牡丹信用卡章程》业务规定、使用指南办理。2016年11月15日，中国工商银行发布关于修订《中国工商银行牡丹信用卡章程》的公告，告知新章程自2017年1月1日起正式实施，新章程关于透支利息的计收方法与旧章程一致，取消滞纳金改收违约金，违约金同样为最低还款额的5%，最低还款额=对账单中未偿还的一般交易（分期付款交易以外的透支消费、取现、转账以及相关利息、费用等）金额的10%+所有已入账未偿还的分期付款交易金额的100%+上期账单最低还款额未还部分金额，如当期账单透支余额低于上述金额之和，则最低还款额以当期账单透支余额为限。 2、2013年7月2日，佘喜平签署一份《中国工商银行信用卡购车专项分期付款商品订购单》，申请购车分期付款。2013年7月17日，工行胜利支行与佘喜平签订一份《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》（编号2013055），合同约定（摘要）：佘喜平向云盛公司购买汽车，总价90000元，佘喜平自行支付首付款40000元，剩余购车款申请通过其在工行胜利支行处申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额50000元，佘喜平不可撤销地授权工行胜利支行将上述透支资金划入其指定的汽车销售商云盛公司的银行账户，透支手续费3525元，佘喜平应一次性支付；（2）透支后，佘喜平应以按月分期等额方式偿还透支的金额，分期还款共分24期，每期偿还2083元，于每月的15日前偿还；（3）如佘喜平累计4次违约，工行胜利支行有权要求佘喜平立即偿还透支款项、利息、手续费、滞纳金、实现债权的费用等全部债务，取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入被告信用卡账户；（4）中国工商银行牡丹信用卡章程、牡丹信用卡领用合约（个人卡）为本合同附件，本合同未尽事宜按上述附件约定执行。同日，工行胜利支行与佘喜平签订一份《抵押合同》，约定（摘要）：佘喜平自愿以所购车辆作为本案借款抵押物，抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。2013年7月23日，工行胜利支行与佘喜平就抵押车辆闽号车辆办理了抵押登记手续。 3、2013年7月17日，工行胜利支行与云盛公司签订一份《担保合同》。2013年7月4日，云盛公司向工行胜利支行出具一份《担保承诺函》。合同及承诺函记载（摘要）：（1）云盛公司为购车人提供连带责任保证，保证期间为主债务履行期限届满（即最后一期还款到期日届满）之次日起两年；（2）云盛公司在工行胜利支行开立保证金账户，并在本协议生效之日起7个工作日内存入不低于0.5万元的资金作为保证金，担保责任未解除前，保证金余额不得低于其担保债务余额的10%，低于该比例时，云盛公司应在接到工行胜利支行通知后的10个工作日内补足；（3）担保的主债务范围为购车人因办理中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务而向银行所负的全部债务，包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金等费用；（4）如购车人未能清偿购车专项分期付款债务，银行可直接从保证金账户中扣划保证金以清偿购车人所欠款项；（5）主债权存在物的担保的，不论该物的担保是由购车人提供还是由第三人提供，银行均有权要求云盛公司先承担担保责任或与物的担保人同时履行担保责任。 4、2013年7月22日，佘喜平采用涉讼信用卡于云盛公司刷卡5万元。2013年7月22日，佘喜平向工行胜利支行交纳手续费3525元，分期还款期限自2013年7月22日起至2015年6月22日止。办理分期还款后，佘喜平自2014年2月15日起未依约按期足额还款，还款期限已于2015年6月22日届满，截止2018年5月3日，佘喜平尚欠工行胜利支行借款本金22995元。 5、2014年6月30日、2014年9月29日、2014年12月31日，工行胜利支行分别从云盛公司的保证金账户中扣划10000元、1000、6500元，合计17500元，用于代偿佘喜平本案欠款。 综上所述，本院认为，佘喜平通过办理信用卡消费分期还款与工行胜利支行成立金融借款合同关系，但本案《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定的逾期利息及违约金过高，其计付标准合计不得超过月利率2%；超过部分不合法，不受法律保护，除此之外，工行胜利支行与佘喜平的金融借款合同关系依法有效，受法律保护。依照合同约定，还款期间于2015年6月22日已届满，佘喜平从2014年2月15日起未依约按期足额还款，已构成违约，尚欠到期借款本金22995元其应予偿还，并应从逾期还款之日起至还清款项之日止以尚欠借款本金为基数按合同约定计付利息、违约金（但计付标准合计不得超过月利率2%）。佘喜平提供所购闽号车辆作为借款抵押物，并已办理抵押登记，工行胜利支行对该抵押物的折价、拍卖、变卖款享有优先受偿权。云盛公司与工行胜利支行签订的《担保合同》及担保承诺函明确约定保证期间为自主债务履行期届满（即最后一期还款到期日届满）之次日起两年，本案主债务最后一期还款到期日为2015年6月22日，保证期间于2017年6月22日届满，工行胜利支行未能举证证明其于保证期间届满前向云盛公司主张权利，云盛公司依法免除保证责任。关于保证金质押，工行胜利支行已从云盛公司在工行胜利支行开立的保证金账户中扣划17500元用于偿还本案欠款，扣划金额已满足担保合同约定的不低于0.5万元，故工行胜利支行已就云盛公司质押的保证金实现权利，且经本院询问，双方均陈述该保证金账户中的资金用于云盛公司向工行胜利支行提供保证金质押的所有案件，现该保证金账户已没有余额用于本案，故工行胜利支行在本案中再次主张就质押保证金享有优先受偿权缺乏事实与法律依据，应予驳回。佘喜平经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审判。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条和《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，判决如下： 一、被告佘喜平应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司漳州胜利支行信用卡欠款本金22995元，并从2014年2月15日起至还款之日止以尚欠本金为基数按《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定计付利息、违约金（但合计金额不得超过按月利率2%计付的金额）； 二、原告中国工商银行股份有限公司漳州胜利支行对抵押物闽号车辆的折价、拍卖、变卖款享有优先受偿权； 三、驳回原告中国工商银行股份有限公司漳州胜利支行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费1340元，由被告佘喜平负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于漳州市中级人民法院。 审 判 长  林宝平 人民陪审员  王阿水 人民陪审员  王海龙 二〇一八年十二月十二日 书 记 员  肖嘉慧 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。 在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》 第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。 没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。