福建省南安市人民法院 民 事 判 决 书 （2018）闽0583民初10782号 原告：福建南安农村商业银行股份有限公司省新支行，住所地福建省南安市省新镇省东村，统一社会信用代码91350583597868477L。 负责人：黄忠林，银行行长。 委托诉讼代理人：廖志昆，银行员工。 委托诉讼代理人：卓素治，银行员工。 被告：郑兰英，女，1979年4月14日出生，汉族，住福建省南安市。 原告福建南安农村商业银行股份有限公司省新支行（以下简称南安农商行省新支行）与被告郑兰英金融借款合同纠纷一案，本院于2018年11月2日立案后，依法适用简易程序，于2018年12月13日公开开庭进行了审理。原告南安农商行省新支行的委托诉讼代理人卓素治到庭参加诉讼，被告郑兰英经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 南安农商行省新支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令郑兰英立即偿还借款本金49001.41元及自2018年7月19日起至实际还款之日止结欠的利息、费用（费用包含滞纳金/违约金、手续费、年费、快递费等，利息、费用按中国人民银行的有关规定与合同的约定计算，其中截止2018年8月20日暂计结欠利息1554.67元、费用1260.52元）；2.由郑兰英承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：2014年2月13日，郑兰英因欠缺资金向南安农商行省新支行申请办理福万通贷记卡一张，授信额度5万元，月利率15‰，卡片到期日2022年3月，郑兰英声明已阅读全部申请材料，充分了解并清除知晓福万通贷记卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。合同签订后，南安农商行省新支行依约向郑兰英发放5万元贷记卡，郑兰英即采取预借现金、刷卡消费、转账交易等方式借款，现郑兰英尚欠南安农商行省新支行透支借款本金49001.41元及相应利息、费用。综上，为了维护南安农商行省新支行的合法权益，特向法院提起诉讼，请依法支持南安农商行省新支行的诉讼请求。 郑兰英未作答辩。 本院经审理查明：2014年2月13日，郑兰英向南安农商行省新支行申请办理一张信用额度为5万元的福万通贷记卡，南安农商行省新支行经核准同意信用额度为5万元，向其发放了一张贷记卡。该贷记卡领用合约第二条第3项约定“福万通贷记卡免息还款期最长为56天，甲方在免息还款期内全部偿还透支款的，无需支付消费透支交易的透支利息；甲方选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五……”、第二条第4项约定“甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元……”。另该贷记卡章程第二十六条第三款约定“持卡人选择最低还款方式还款时，不享受免息还款期待遇。若持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应按月支付5%滞纳金，最低5元”。郑兰英持该卡期间因陆续消费等方式透支款项，自2018年7月19日起逾期还款，截止2018年8月19日透支49001.41元，郑兰英自2018年8月20日起未偿还款项。另查明，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第二条明确规定“取消信用卡滞纳金,对于持卡人违约逾期未还款的行为,发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金,以及相关收取方式和标准”。该通知自2017年1月1日起实施。现南安农商行使用的《福建省农村信用社、农商银行福万通IC贷记卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通IC贷记卡章程》载明的违约金与之前约定的滞纳金的计算方式相同。 上述事实，有南安农商行省新支行的委托诉讼代理人在庭审中的陈述及南安农商行省新支行提供的营业执照、组织机构代码证，郑兰英的居民身份证复印件，福万通贷记卡申请表、《福建省农村信用社（农合行、农商行）福万通贷记卡（个人卡）领用合约》、《福建农村信用社农商银行福万通贷记卡章程》、贷记卡信息表、贷记卡交易明细账等证据为证。上述证据来源合法，内容真实，与本案具有关联性，且郑兰英未提出异议，本院予以确认。 本院认为，南安农商行省新支行与郑兰英之间建立的福万通贷记卡合同关系主体资格合格，当事人意思表示真实，内容合法，应确认为有效。郑兰英向南安农商行省新支行申办贷记卡,接受南安农商行省新支行提供的金融信用服务,同时负有遵守贷记卡领用合约的义务。郑兰英未依约履行义务,在使用该卡过程中透支后,未能及时偿还透支款,其行为已构成违约,应承担违约责任。南安农商行省新支行在郑兰英违约后,要求其偿还所欠的透支本金、利息、费用,其合理合法部分,应予支持。现南安农商行省新支行要求郑兰英立即偿还福万通贷记卡项下的透支本金49001.41元,符合法律规定和合同约定,本院予以支持。关于南安农商行省新支行要求郑兰英支付的利息、费用（费用包含违约金等）。本院认为,南安农商行主张的利息、费用（费用包含违约金等）,其性质均为逾期还款违约金,该逾期还款违约金的应参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率,又约定了违约金或者其他费用,出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用,也可以一并主张,但总计超过年利率24%的部分,人民法院不予支持”的规定及中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》来确定，即该逾期还款违约金总计不得超过年利率24%。综上，结合南安农商行省新支行的诉请，郑兰英应偿还南安农商行透支本金49001.41元及利息、费用[利息、费用(费用包含违约金等)自2018年7月19日起至实际还款之日止,按福万通贷记卡领用合约及章程的约定以及中国人民银行的有关规定计算,但总计不得超过年利率24%]。郑兰英经本院传票传唤,无正当理由拒不到庭参加诉讼,依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百九十六条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定,判决如下: 一、被告郑兰英应于本判决生效后十日内偿还原告福建南安农村商业银行股份有限公司省新支行透支本金49001.41元及利息、费用[利息、费用(费用包含违约金等)自2018年7月19日起至实际还款之日止,按福万通贷记卡领用合约及章程的约定以及中国人民银行的有关规定计算,但总计不得超过年利率24%]； 二、驳回原告福建南安农村商业银行股份有限公司省新支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费1095元，减半收取计548元，由被告郑兰英负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审 判 员 曾海根 二〇一八年十二月十八日 法官助理 沈筑银 书 记 员 颜文靖 附： 一、判决适用的主要法律、司法解释： 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同,自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的,依照其规定。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款,到期返还借款并支付利息的合同。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率,又约定了违约金或者其他费用,出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用,也可以一并主张,但总计超过年利率24%的部分,人民法院不予支持。 二、执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。