福建省尤溪县人民法院 民 事 判 决 书 （2018）闽0426民初2562号 原告：尤溪县农村信用合作联社，住所地福建省尤溪县城关镇解放路**。 法定代表人：李仁尚，尤溪县农村信用合作联社理事长。 委托诉讼代理人：曾令辉，男，尤溪县农村信用合作联社沈融信用社客户经理。 委托诉讼代理人：詹祥金，男，尤溪县农村信用合作联社沈融信用社主任。 被告：张仁恳，男，1978年11月25日出生，汉族，住福建省尤溪县。 被告：廖燕锋，男，1982年1月5日出生，汉族，住福建省尤溪县。 被告：张生斌，男，1990年2月5日出生，汉族，住福建省尤溪县。 原告尤溪县农村信用合作联社（以下简称尤溪县信用社）与被告张仁恳、廖燕锋、张生斌金融借款合同纠纷一案，本院于2018年10月9日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告尤溪县信用社的委托诉讼代理人曾令辉、詹祥金到庭参加诉讼，被告张仁恳、廖燕锋、张生斌经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 尤溪县信用社向本院提出诉讼请求：张仁恳、廖燕锋、张生斌偿还尤溪县信用社借款本金99,486.7元、利息7,132.01元（算至2018年8月21日止），以及从2018年8月22日起至还清借款之日止按福万通普惠金融卡申请表、福万通普惠金融卡调查审批表审批的收费标准计算的利息费用（具体金额以信管信息系统为准）。庭审中，尤溪县信用社明确诉讼请求为：1.张仁恳偿还尤溪县信用社借款本金99,486.7元、利息7,132.01元（算至2018年8月21日止），以及从2018年8月22日起至还清借款之日止按福万通普惠金融卡申请表、福万通普惠金融卡调查审批表审批的收费标准计算的利息费用（具体金额以信管信息系统为准）；2.廖燕锋、张生斌对张仁恳的上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：张仁恳于2016年3月14日向尤溪县信用社申请办理普惠金融卡（申请书编号：6085003074，额度100,000元，期限3年）。2016年3月15日，经尤溪县信用社审批，同意授信金额100,000元，年利率12.6%。该普惠金融卡发卡后至2017年8月21日前，张仁恳能按月付息，2017年8月22日起，张仁恳开始逾期，未按约定履行还款义务，截止2018年8月21日，张仁恳结欠总额106,618.71元，其中，本金99,486.7元、利息7,132.01元。廖燕锋、张生斌自愿为上述债务提供担保，应由其承担连带还款责任。张仁恳、廖燕锋、张生斌未按合同约定履行还款义务，已构成违约，为维护尤溪县信用社的合法权益，尤溪县信用社向法院提起诉讼。 张仁恳未作答辩。 廖燕锋未作答辩。 张生斌未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2016年3月14日，张仁恳向尤溪县信用社申请办理福万通普惠金融贷记卡，申请额度100000元，张仁恳在申请表上签名确认其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。申请表背面附有《福万通普惠金融贷记卡领用合约》和《福万通普惠金融贷记卡章程》。上述领用合约及章程约定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期；各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息，计息利率由各行社在监管部门及省联社规定的范围内，依据实际情况自行设定；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息。持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金；滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；滞纳金指当持卡人未在到期日（含）前还款或还款金额不足最低还款额时，按规定应向各行社支付的费用；持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、费用、利息的顺序依次偿还；等等。2017年3月15日，尤溪县信用社经审核，同意向张仁恳发卡，卡号为62×××00，额度为100000元，期限为三年，年利率为12.6%。2016年4月6日，廖燕锋、张生斌作为甲方（保证人）、尤溪县信用社作为乙方（发卡机构）、张仁恳作为丙方（被保证人），三方签订《普惠金融卡担保协议》一份，主要约定：为保证乙方债权的实现，甲方自愿为张仁恳申请的福万通金融卡提供保证担保，卡号为62×××00；保证责任范围：丙方根据其与乙方所签订的《普惠金融卡领用合约》项下因普惠金融卡而发生的全部债务（包括信用额度内及超信用额度透支本息、超限费、滞纳金、追索费用等）和乙方实现担保权利的费用；保证责任方式：连带责任保证；保证期间：自丙方普惠金融卡项下透支期限届满之次日起两年，《普惠金融卡领用合约》有效期内持卡人多次透支不还的，保证期间单独计算，甲方应无条件履行其相应的保证责任，否则乙方有权向甲方追索；等等。当日，各方在《普惠金融卡担保协议》签字、捺指印及盖章。张仁恳领用上述福万通普惠金融卡后于2016年4月6日起进行预借现金，但张仁恳未能按约偿还透支款项，截至2018年8月21日，张仁恳结欠尤溪县信用社借款本金99486.7元、利息6302.48元、违约金829.53元。经尤溪县信用社多次催讨，张仁恳未向尤溪县信用社还款，廖燕锋、张生斌亦未承担连带还款责任。 本院认为，尤溪县信用社与张仁恳之间虽然未签订金融借款合同，但张仁恳向尤溪县信用社申请福万通普惠金融卡，尤溪县信用社向其核发了金融卡，且张仁恳已实际领取并使用了金融卡，事实上已形成金融借款合同关系，应受到法律保护。尤溪县信用社按照合同约定履行了义务，张仁恳却未按照约定及时、足额偿还借款本息，已构成违约。尤溪县信用社提交的《历史交易明细》，能够反映张仁恳使用金融卡的情况，故尤溪县信用社关于要求张仁恳偿还借款本金99,486.7元、利息6,302.48元及透支本金99,486.7元自2018年8月22日起至还清款项之日止按年利率12.6%计算利息的诉讼请求，合法有据，予以支持。尤溪县信用社关于要求张仁恳支付违约金829.53元的主张，由于双方对违约金没有约定，该主张缺乏事实和法律依据，不予支持。廖燕锋、张生斌是上述借款的连带责任保证人，且在保证期间及保证范围内，廖燕锋、张生斌应对上述债务承担连带责任保证，故尤溪县信用社关于要求廖燕锋、张生斌对张仁恳的上述债务承担连带责任保证的诉讼请求，符合法律规定，予以支持。廖燕锋、张生斌承担连带清偿责任后，有权在其承担保证责任的范围内向张仁恳追偿。 综上所述，尤溪县信用社提出的诉讼请求，符合本院上述认定部分，予以支持，超出部分，不予支持。张仁恳、廖燕锋、张生斌经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，且未提出答辩并提交证据，应视为放弃对尤溪县信用社主张的抗辩权，本院依法缺席审理与判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、张仁恳应于本判决生效之日起五日内向尤溪县农村信用合作联社偿还福万通普惠金融卡透支本金99,486.7元、利息6,302.48元（暂计至2018年8月21日止），以及透支本金99,486.7元自2018年8月22日起至还清款项之日止按年利率12.6%计算的利息； 二、驳回尤溪县农村信用合作联社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2,432元，减半收取计1,216元，由尤溪县农村信用合作联社负担12元，由张仁恳、廖燕锋、张生斌负担1,204元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。 审判员  于文琼 二〇一八年十二月三日 书记员  姜 辛 附本判决依据的法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 申请执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。  2