太原市小店区人民法院民事判决书（2018）晋0105民初4867号原告：太原市磊晶企业管理咨询有限公司，住所地太原高新区南中环街**清控创新基地**1009，**，统一社会信用代码×××。法定代表人：仇凯，总经理。委托诉讼代理人：闫章凯，男，1993年2月22日出生，汉族，该公司法务，户籍地址山西省太原市小店区营盘狄村狄村****。被告：高伟峰，男，1984年4月17日出生，汉族，户户籍地址山西省吕梁市临县，太原市。原告太原市磊晶企业管理咨询有限公司（以下简称“磊晶公司”）与被告高伟峰借款合同纠纷一案，本院于2018年7月12日立案受理，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告磊晶公司的委托诉讼代理人闫章凯到庭参加了诉讼，被告高伟峰经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告磊晶公司向本院提出的诉讼请求为：1、判令被告归还借款本金88900元。2、判令被告立即向原告支付逾期利息、违约金40000元（按未还本金88900元年利率24%为标准，自2016年8月7日开始暂计至2018年6月14日）与本金合计128900元3、判令原告有权行使抵押权，以车牌号为×××、发动机号为0146611广汽菲亚特牌小轿车拍卖所得价款优先受偿。4、判令被告承担本案一切诉讼费用（包含但不限于案件受理费、保全费、公告费、拍卖费、执行费）。事实与理由：2016年6月8日，出借人王明强和被告高伟峰签订了编号为TYCLJKHT-20160608-001号借款合同，合同约定被告高伟峰向王明强借款92400元人民币，借款月利率1%，借款期限为24个月，即2016年6月8日至2018年6月7日，还款方式为等本等息，即被告按月支付借款本金与借款利息，借款合同同时约定了违约责任等内容。同日，王明强委托深圳投哪金融服务有限公司通过第三方支付公司（网银在线（北京）科技有限公司）向被告李万水账户支付了全部借款；其后，王明强将该笔债权全部转让给原告，并将债权转让的事实通知了被告，被告在债权转让通知书上签字表示知悉。为担保原告债权的实现，被告高伟峰与原告签订车辆抵押合同，约定将其所有的车牌号为车牌号为×××、发动机号为0146611广汽菲亚特牌小轿车抵押给原告，并办理了车辆抵押登记手续。但被告在按合同约定支付了1期本金和利息后，便不再履行其合同义务，未能继续按照合同约定向原告支付借款本金和利息。为此，根据合同约定，特诉至贵院，请求贵院判如所请。被告高伟峰经本院合法传唤均未到庭参加诉讼，在答辩期内未递交答辩状和书面证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。本院认定的事实如下：2016年6月8日被告高伟峰为借款方（甲方）、王明强为出借方（乙方）与深圳旺金金融信息服务有限公司为咨询服务方（丙方）签订编号为TYCLJKHT-20160608-001的借款咨询服务协议，主要内容为：丙方通过投哪网或其他第三方合作机构向甲方推荐出借人，双方经合议协商，达×××608-001的借款合同，具体借款信息以借款合同约定为准；（二）咨询服务费用详情1、丙方委托合作方深圳畅快商务咨询有限公司（以下简称“合作方”）为甲方办理借款的信息咨询、后期借款等服务，由甲方向乙方支付咨询服务费。2、丙方或第三方合作机构为甲方推荐出借人，由甲方向丙方咨询服务费；3、本合同项下咨询服务费0.3636%，合计总额为人民币8063.19元，借款发放当日支付首期咨询服务费0元，以后各期支付咨询服务费/管理费335.97元，每个月为一个还款期，各期支付日与借款合同约定的还款日一样……5、甲方于借款发放之日一次性向丙方支付咨询服务费8400元。该项服务费不计入前项咨询服务费的总额中……8、以上费用的支付方式，与借款合同中约定的还款支付方式一致。第二条三方权利与义务（二）乙方权利与义务4、乙方有权对外转让其对甲方的债权，无需征得甲方同意。债权转让后乙方对甲方的权利转移给债权受让方。乙方对外转让债权在丙方网站公布视为已通知甲方。2016年6月8日，被告高伟峰为借款方（甲方）与王明强为出借人（乙方）签订编号为TYCLJKHT-20160608-001号借款合同，主要内容为：甲乙双方经友好协商，就甲方以自有的、合法取得的车辆作为担保物向乙方借款一事，达成如下协议。第一条借款基本信息，（一）借款金额为92400元；（二）借款利率为月利率1%；（三）借款期限为24个月，自2016年6月8日至2018年6月7日，自乙方实际提供借款之日起计算利息；（四）借款用途为周转，未经乙方书面同意，甲方不得擅自改变借款用途。（五）借款放款及收款账户，1、乙方放款账号信息，乙方委托第三方支付机构网银在线（北京）科技有限公司，通过该机构的客户备付金账户/商户号向甲方付款。2、甲方借款的收款银行账号信息，开户行为中国光大银行，户名为高伟峰，账号为×××。（六）利息计算及还款方式，每一个月为一个还款期，还款日为每月与乙方放款日相对应的日期的前一日或甲乙双方另行约定的其他日期，借款期限不足一个月的按一个月计算利息。还款方式为等本等息。该笔借款首期还款额为4424元，以后每期支付的还款额为4424元，甲方应在本合同项下借款发放次月开始按月偿还借款本金、利息、其他各项费用。（七）还款支付方式为甲方授权乙方扣款，甲方授权乙方指定的银行从本人下列银行账户中扣划各期还款。开户行为中国光大银行，户名为高伟峰，账号为×××。甲方实际还款时间为乙方委托银行从甲方账户中扣划到相关款项的时间。甲方的还款按约定转入乙方指定的下列银行账户：户名为深圳旺金金融信息服务有限公司，账号为×××，开户行为广发银行广州分行营业部。第二条，特殊情形，（一）逾期还款，甲方逾期归还借款及利息的，除应按合同规定缴纳应还借款、利息外，每日还应按下列约定支付逾期违约金。1、甲方逾期归还借款本金及利息的，乙方按甲方未还本金的1%/天收取逾期违约金。2、逾期天数从甲方当期还款日起算，至甲方将当期应缴本金及利息、逾期违约金足额汇入还款账户且经乙方成功扣划或甲方自动将以上款项转入乙方指定的账户为止。第三条，担保条款，（一）担保物，1、甲方以自有的、合法取得的汽车及车牌作为本合同项下借款的抵押物或物，广汽菲亚特牌汽车GFA7140BKC型号汽车壹辆，车牌号×××、发动机号为0146611，车架号为×××。甲乙双方签订担保合同，包括但不限于抵押、保证等相关合同，需要办理登记手续的，自相关担保合同签订后二个工作日内到相关登记机关办理登记手续。（二）甲乙双方协商一致，特别约定如下：1、甲方违反本合同约定导致乙方需要行使抵押权时，由甲方授权乙方对甲方抵押物进行变卖，变卖的价款在扣除变卖费用及借款本息、违约金等相关费用后，如有剩余部分，则由乙方退还甲方，如有不足，则乙方有权向甲方就不足部分继续追索。……3、未经乙方同意而将抵押物出售、出租、转移、转让、隐匿、赠与、承包、再抵押、再托管、以实物形式联营或入股及其他方式处置抵押物时，乙方有权要求甲方交出抵押物转移至乙方占有，如果甲方拒绝交出，乙方有权采取自力救济等方式，控制抵押物。第四条合同违约情形及处理，1、甲乙双方达成借款合意后，甲方拒绝签订借款相关合同（包括但不限于借款合同、抵押/合同、借款借据等）；或甲方签订合同后，拒绝配合乙方办理担保物抵押/登记手续；或在签订合同后，甲方拒绝收取乙方借款，或者因甲方原因导致借款合同及其咨询服务协议、各项担保合同未能成立或未能生效的。乙方有权追究甲方的缔约过失责任，甲方应赔偿乙方的损失（包括但不限于乙方已经为履行合同所作准备而支出的一切费用），并按借款本金的5%向乙方支付违约金。2、甲方出现下列情形之一的，乙方有权单方面宣布合同提前到期，并有权单方面解除合同，甲方需立即清偿全部剩余未还本金、利息、各项违约金等，并承担乙方实际损失，同时乙方有权要求甲方将抵押车辆移交乙方占有，甲方拒不移交的，乙方有权采取自力救济的方式，占有甲方的抵押车辆：（1）甲方违反本合同任一条款约定的。（2）甲方在任一还款日未按时归还当期借款本息。……。3、甲方出现下列情形的，视为重大违约，应按本合同项下借款金额的50%向乙方支付违约金，并承担乙方实际损失（包括但不限于损失费或仲裁费、评估费、公告费、拍卖费、律师费……）。4、甲方逾期还款3天（含）以上的，应按本合同项下未还借款金额的20%支付逾期违约金。并约定，履行本合同中如发生争议，由双方协商解决，协商不成，任何一方有权将本合同提交合同签订地人民法院解决等其他权利义务内容。2016年6月8日，深圳投哪金融服务有限公司出具付款确认书，主要内容为：委托人，王明强，身份证号×××，受托人，深圳投哪金融服务有限公司。受托人受委托人委托，于2016年6月8日、2016年6月12日通过第三方支付机构网银在线（北京）科技有限公司分4笔向高伟峰（身份证号×××，开户行为中国光大银行，户名为高伟峰，账号为×××）支付借款，合计92400元。该款项系用于支付委托人与借款人高伟峰于2016年6月8日签订的编号为TYCLJKHT-20160608-001借款合同项下的借款本金等相关金额。特此确认。深圳投哪金融服务有限公司与网银在线（北京）科技有限公司签订网银在线代付支付服务协议，网银在线（北京）科技有限公司向深圳投哪金融服务有限公司提供代付支付服务。网银在线（北京）科技有限公司付款电子回单显示，2016年6月8日付款方户名为深圳投哪金融服务有限公司，付款方账号为×××，于19时41分13秒、20时35分33秒、20时35分34秒，2016年6月12日13时38分30秒，向收款方户名高伟峰，收款方账号×××分别转账支付13120元、50000元、16280元、13000元。2016年6月8日，王明强向被告高伟峰出具债权转让通知，主要内容为：高伟峰（借款人），2016年6月8日，你与王明强签订借款合同，合同编号为TYCLJKHT-20160608-001，现王明强将该笔债权全额转让给第三人磊晶公司，望接到通知后，将该笔借款项付至该第三人，债权转让后的权利义务，按原协议约定处理。被告高伟峰签字并捺印。2016年6月8日，被告高伟峰为抵押人（甲方）与原告磊晶公司为抵押权人（乙方）签订车辆抵押合同，主要内容为：第一条抵押物，甲方以自有的、合法取得的汽车及车牌作为本合同项下借款的抵押物或物，广汽菲亚特牌汽车GFA7140BKC型号汽车壹辆，车牌号×××、发动机号为0146611，车架号为×××。第二条，抵押担保的范围，主借款合同项下的借款，借款金额为92400元，及其咨询服务费、利息、各项违约金。（二）借款人应支付的违约金及债务不履行致乙方受损的赔偿。（三）乙方实现债权和抵押权的费用。第三条、抵押物的占有和保管，本合同项下的抵押物乙方同意在抵押期间由甲方占有和保管，但抵押物的财产凭证以及车辆保险单的正本应交由乙方保管。……。第四条、遇有下列情形之一时，甲方同意乙方有权行使权利，占有抵押物，……（六）借款人逾期归还任意一期借款本金、利息、咨询服务费、各项违约金及其他费用时。如出现本条的情形，乙方有权要求甲方交出抵押物，转移至乙方占有，如果甲方拒绝交出的，乙方有权采取自理救济等方式，控制抵押物。第八条抵押登记，甲乙方双方应当在本合同签订后到相应的登记部门办理抵押登记手续。……。并约定履行本合同中如发生争议，由双方协商解决，协商不成的，双方同意将争议交由合同签订地有管辖权的人民法院提起诉讼等其他权利义务内容。2016年6月8日，被告高伟峰将其所有的车牌号×××号广汽菲亚特牌小型轿车在山西省太原公安局交通警察支队车辆管理所办理抵押登记，抵押权人为原告磊晶公司。到合同约定的还款期，被告高伟峰未按约归还借款本金、利息。另查明，原告于2018年12月21日出具证明，主要内容为：因公司人员流动性大，工作交接上出现失误，导致庭审所述扣划金额与财务统计金额存在差异，现予以纠正。准确扣划款项为风险处置押金8400元、第一期利息924元、咨询服务费335.97元，GPS费用540.03元，放款手续费2920元合计13120元。被告偿还借期内一期本金3500元、两期利息1764元、管理费420元。本院确认以上事实的证据有，借款咨询服务协议、借款合同、借款借据、网银在线代付支付服务协议、委托扣款授权书、网银在线（北京）科技有限公司付款电子回单、付款确认书、债权转让通知、抵押合同、机动车登记证书、证明以及庭审笔录等在案为凭，可以采信。本院认为，王明强与被告高伟峰签订的借款合同、借款借据，网银在线代付支付服务协议、网银在线（北京）科技有限公司付款电子回单、付款确认书，以上证据可以相互印证王明强与被告高伟峰之间存在合法有效的借款合同关系，本院予以采信。王明强向被告高伟峰出具的债权转让通知，原告磊晶公司与被告李万水签订的抵押合同，可以证明王明强已向被告高伟峰履行其对被告高伟峰享有的债权转让给原告磊晶公司的通知义务，被告高伟峰并未提出异议。故原告磊晶公司依法取得对被告高伟峰到期债权的权利。被告高伟峰应当向原告磊晶公司履行按期足额归还借款本息的义务。被告高伟峰未履行按期足额归还借款本息的义务，已经构成违约，应当承担违约责任，继续履行还款义务。本案的争议焦点是：原告磊晶公司对被告高伟峰享有的借款数额即王明强出借给被告的借款数额应当如何认定。付款确认书可以证明王明强委托深圳投哪金融服务有限公司向被告高伟峰付款的事实，原告提供的网银在线（北京）科技有限公司付款电子回单显示，深圳投哪金融服务有限公司于2016年6月8日、2016年6月12日代王明强向被告高伟峰分别转账支付13120元、50000元、16280元、13000元。《中华人民共和国合同法》第二百条规定：“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”按照该法律规定，出借人在出借款项时不得利用优势地位预先扣除利息，虽然出借人扣除利息时经过了借款人的同意，但该意思表示是借款人为了能得到贷款而不得不同意的非真实意思表示，为维护公平、规范民间借贷秩序，禁止出借人预先扣除利息牟取不当利益。本案中，虽然王明强与被告高伟峰签订的借款合同中约定，“因被告借款而产生的相关费用（包括但不限于车辆GPS安装费用、车辆抵押登记费用、放款手续费等），应由被告实际承担。”被告应在深圳投哪金融服务有限公司支付借款前足额付清上述费用，但被告高伟峰并未履行该项义务，原告不应利用出借人的优势地位预先扣除13120元，向被告实际发放借款82200元。扣除相关费用（无论是利息或其他名义的费用）的行为也同样属于《中华人民共和国合同法》第二百条法律规定禁止的范围，因此预先扣除的相关费用13120元不能计入本金之内，借款的数额应当以实际出借给被告高伟峰的到账金额认定即借款本金为79280元（92400元-13120元），核减被告已偿还本金3500元，被告尚欠原告借款本金75780元。王明强与被告高伟峰在签订的借款协议中约定贷款利率为月利率1%，月利率1%即为年利率12%，被告高伟峰逾期归还借款及利息，除应按合同规定缴纳应还借款、利息外，每日还应按未还本金的1%/天收取逾期违约金，如按此计算支付违约金，超过《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条法律规定的年利率24%的强制性规定。原告要求被告按照年利率24%的标准支付利息、违约金，符合《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条关于出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计不得超过年利率24%的规定，故本院予以支持。截止2016年8月7日，被告高伟峰向原告归还一期本息金额3500元、两期利息1764元，剩余本息未支付，故被告高伟峰应当向原告磊晶公司支付借款本金75780元及该借款本金自2016年8月7日起至本判决确定给付之日止按年利率24%计算的利息、违约金。被告李万水以其所有的牌号为×××、发动机号为0146611广汽菲亚特牌为上述借款及利息向原告提供抵押担保，并办理抵押物登记，原告对该抵押物享有抵押权和优先受偿权，被告高伟峰未能按约履行还款义务构成违约，原告对被告高伟峰享有的债权范围内对车牌号为×××、发动机号为0146611广汽菲亚特牌享有优先受偿权的诉讼请求，理由和证据充足，本院予以支持。被告高伟峰经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃权利，应当缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第八十二条、第一百零七条、第二百条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告高伟峰于本判决生效后十日内偿还原告太原市磊晶企业管理咨询有限公司借款本金75780元，并支付借款本金75780元自2016年8月7日起至本判决确定给付之日止按照年利率24%计算的利息、违约金。二、原告太原市磊晶企业管理咨询有限公司在上述第（一）款项范围内对被告高伟峰抵押的×××、发动机号为0146611广汽菲亚特牌牌小型轿车享有优先受偿权。三、驳回原告太原市磊晶企业管理咨询有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2978元（原告已预交），由原告负担1227元，被告高伟峰负担1751元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审 判 长 郭 峰人民陪审员 陈慧莲人民陪审员 王丽萍 二〇一八年十二月二十二日书 记 员 宁晓丽