福建省莆田市秀屿区人民法院 民 事 判 决 书 (2018)闽0305民初5665号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司忠门支行，地址福建省莆田市秀屿区忠门镇汉柄小区1010号。统一社会信用代码：91350305565379871Y。 负责人：金清锋，行长。 委托诉讼代理人：陈嘉，男，系该银行员工。 被告：冯振西，男，1989年11月28日出生，汉族，住所地福建省莆田市秀屿区。 被告：黄凤蓉，女，1991年3月22日出生，汉族，住所地福建省莆田市秀屿区。 被告：冯钦，男，1992年6月16日出生，汉族，住所地福建省莆田市秀屿区。 被告：林春兴，男，1964年11月28日出生，汉族，住所地福建省莆田市秀屿区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司忠门支行（以下简称农商行忠门支行）与被告冯振西、黄凤蓉、冯钦、林春兴银行卡纠纷一案，本院于2018年10月29日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行忠门支行的委托诉讼代理人陈嘉到庭参加诉讼，被告冯振西、黄凤蓉、冯钦、林春兴经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行忠门支行向本院提出诉讼请求：1、依法判令冯振西和黄凤蓉（借款人配偶）共同立即归还普惠金融卡透支本金299982.47元以及该款自2018年2月23日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支利息、违约金。其中，暂计至2018年9月22日的利息、违约金共25834.09元，本金及相关费用共计325816.56元；2、依法判令林春兴、冯钦（担保人）对上述债务承担连带偿还责任。事实及理由：2017年10月20日，冯振西向农商行忠门支行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定：普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息、持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息费用，对不足部分，按规定支付违约金。若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准变化调整的，我行有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网点、自助机具、手机银行、网上银行以及柜台等对外发布公告，一经公示即视为持卡人及保证人知悉通知。另外，福建省联社于2016年11月11日在官网上发布了《福建省农村信用社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，取消了“超限费”，将“滞纳金”调整为“违约金”，违约金的收取标准是最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。 该笔普惠金融卡由林春兴、冯钦提供连带保证责任。林春兴、冯钦于2017年10月20日，在冯振西（持卡人）的《普惠金融卡申请表》“您的保证人”部分，认可并签字盖章确认了相应的担保事实，约定了：保证人愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证，保证额度为发卡行核定的持卡人的授信额度和调整的额度之和，本保证为不可撤销担保。保证范围为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金、手续费、年费、诉讼费、保全费、律师费等发卡行实现债权所产生的一切费用。保证期间为持卡人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。 此外，农商行忠门支行与冯振西、黄凤蓉、冯钦、林春兴于2017年10月20日签订《法律文书送达地址确认书》，约定“本确认书中所指法律文书包含但不限于贵行的催收函以及各个诉讼阶段（包括一审、二审、再审、执行等）的起诉状、应诉通知书、举证材料及补充举证材料、传票、告知笔录等法律文书”。 合同签订后，农商行忠门支行按照普惠金融卡（诉状中“贷记卡”为笔误，下同）申领审批程序通过冯振西的申请（诉状中“被告按照贷记卡申领审批程序通过原告的申请”为笔误），于2017年10月26日农商行忠门支行向冯振西发放普惠金融卡（卡号62×××077）一张，授信额度为人民币30万元，授信期限为3年。但冯振西自2018年3月份发生账单后，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约，应对本案债务及各项费用承担偿还责任。经查，黄凤蓉系冯振西妻子，本案债务发生在冯振西、黄凤蓉夫妻关系存续期间，该配偶也在《普惠金融卡申请表》中签字确认借贷事实，属于夫妻共同债务，黄凤蓉应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 冯振西、黄凤蓉、冯钦、林春兴均未作答辩，也未提供证据。 农商行忠门支行围绕诉讼请求提供下列证据： 普惠金融卡申请表附《莆田农商银行福万通普惠卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》一份（当庭提供信贷档案材料供法庭核对后退回），证明2017年10月20日，冯振西向农商行忠门支行申领信用卡。2017年10月26日，农商行忠门支行依约向冯振西发卡，授信额度为30万元，透支日利率为0.35‰。冯振西仅够足额偿还利息至2018年2月22日，本金尚欠299982.47元未还款。 身份证复印件四份（当庭提供信贷档案材料供法庭核对后退回），证明冯振西、黄凤蓉、冯钦、林春兴向农商行忠门支行提供本人身份及住址。 结婚证复印件一份（当庭提供信贷档案材料供法庭核对后退回），证明2014年8月15日，冯振西与黄凤蓉办理结婚登记。黄凤蓉系冯振西的妻子，本案债务发生在冯振西、黄凤蓉夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，黄凤蓉应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 4.信用卡明细账一份，证明冯振西的违约情况。 5.《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》网上截图打印件一份，证明福建省联社于2016年11月11日在官网上发布了《福建省农村信用社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，取消了“超限费”，将“滞纳金”调整为“违约金”，违约金的收取标准是最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。 经审查，本院认为，农商行忠门支行提供的上述证据内容明确、来源合法，冯振西、黄凤蓉、冯钦、林春兴缺席也未提出书面异议，均予确认。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定本案事实如下： 2014年8月15日，冯振西与黄凤蓉办理结婚登记。2017年10月20日，冯振西向农商行忠门支行申领福万通普惠金融卡，并在申请表内签名捺印确认“本人已阅读全部申请材料，愿意遵守领用合约和章程的各项规则”。黄凤蓉在申请表中的“申请人配偶/家属”一栏中签名捺印确认。冯钦、林春兴作为担保人，亦在该申请表保证人一栏签字确认。《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》对金融卡的使用、收费、缴款等作了约定。冯钦、林春兴为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证，该保证为不可撤销担保；保证担保范围为申请人因使用该卡而产生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本金、利息、手续费、年费、超限费、滞纳金及律师费、鉴定费等实现债权所产生的一切费用；保证期间为申请人因使用该卡而产生的全部债务履行期限届满之日起二年。2017年10月26日，农商行忠门支行向冯振西发放贷记卡（卡号62×××077），授信额度为30万元，授信期限为3年。后冯振西未能按时依约偿还透支款项，现尚欠农商行忠门支行透支本金299982.47元及自2018年2月23日起按合同约定的透支利息、违约金未偿还，致本案诉讼。另，截至2018年9月6日，冯振西又共计偿还0.87元。案经审理，因冯振西、黄凤蓉、冯钦、林春兴缺席，致无法调解。 本院认为，冯振西尚欠农商行忠门支行普惠金融卡透支本金299982.47元以及该款自2018年2月23日起按合同约定的透支利息、违约金，有农商行忠门支行提供的普惠金融卡申请材料、信用卡明细账及其庭审陈述为凭，足以认定。《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》系本案合同组成部分，其已就透支利息、违约金等的计算方式作出约定。根据法律规定，金融借款合同的贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失的，总计超过年利率24%的部分应予调减。现农商行忠门支行主张透支利息、违约金折合应以年利率24%为限。庭审时，农商行忠门支行主张冯振西已支付至2018年2月22日之前的利息、违约金，截至2018年9月6日，冯振西又共计偿还0.87元，系自认，予以采纳。2017年10月20日冯振西申领福万通普惠金融卡时，黄凤蓉以其配偶的身份在申请表中签字，并向农商行忠门支行提供了自己的身份信息及送达地址确认书，故应认为本案贷款系基于冯振西、黄凤蓉的共同意思表示，该债务应当按其夫妻共同债务处理，黄凤蓉应承担共同偿债责任。冯钦、林春兴在普惠金融卡申请表中以保证人的身份签字确认承担连带保证责任，农商行忠门支行在保证期间向其主张权利，冯钦、林春兴应按约定承担保证责任。冯振西、黄凤蓉、冯钦、林春兴经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃相应的诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、第九十二条第一款和《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第三十四条第一款规定，判决如下： 冯振西、黄凤蓉应在判决生效之日起五日内偿还给福建莆田农村商业银行股份有限公司忠门支行普惠金融卡透支本金299982.47元及以该款项为基数按合同约定计算自2018年2月23日起至还款之日止的利息、违约金（利息、违约金折合年利率24%为限，冯振西已经偿还的0.87元予以抵扣）； 二、冯钦、林春兴对上述债务承担连带偿还责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6187元，减半收取计3093.5元，由冯振西、黄凤蓉、冯钦、林春兴负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  柯元海 二〇一八年十二月二十四日 书记员  陈 婕 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 第九十二条一方当事人在法庭审理中，或者在起诉状、答辩状、代理词等书面材料中，对于己不利的事实明确表示承认的，另一方当事人无需举证证明。 对于涉及身份关系、国家利益、社会公共利益等应当由人民法院依职权调查的事实，不适用前款自认的规定。 自认的事实与查明的事实不符的，人民法院不予确认。 《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》 第三十四条当事人应当在举证期限内向人民法院提交证据材料，当事人在举证期限内不提交的，视为放弃举证权利。 对于当事人逾期提交的证据材料，人民法院审理时不组织质证。但对方当事人同意质证的除外。 当事人增加、变更诉讼请求或者提起反诉的，应当在举证期限届满前提出。 申请执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。