广东省深圳前海合作区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0391民初1411号原告：中国工商银行股份有限公司前海分行，住所地：深圳市前海深港合作区前湾一路**前海企业公馆**，组织机构代码：689413365。代表人：陈卫平，行长。委托诉讼代理人：邓人武，广东太上律师事务所律师。委托诉讼代理人：易长翱，广东太上律师事务所实习律师。被告：温浩天，男，1979年10月3日出生，汉族，住广东省河源市源城区，被告：王晓燕，女，1987年8月9日出生，汉族，住广东省潮安县，委托诉讼代理人：宁艳丽，广东君一律师事务所律师。原告中国工商银行股份有限公司前海分行与被告温浩天、王晓燕信用卡纠纷一案，本院2018年5月11日立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序，于2018年11月23日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人邓人武，被告王晓燕的委托诉讼代理人宁艳丽到庭参加诉讼，被告温浩天经本院公告传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出的诉讼请求：1.被告温浩天、王晓燕立即清偿原告信用卡欠款本金人民币21万元；2.被告温浩天、王晓燕共同向原告偿还信用卡欠款分期手续费23227.69元、滞纳金7076.13元、利息以及违约金（利息暂计至2018年1月1日为79440.29元、违约金暂计至2018年1月1日为6000元，之后的利息违约金继续按《牡丹信用卡领用合约》的约定计算至清偿之日止）；3.原告对被告温浩天名下的粤Ｂ×××**号车享有抵押权，并就抵押物享有优先受偿权；4.本案全部诉讼费由两被告负担。事实和理由：2014年3月5日，被告温浩天填写《工银信用卡申请表（个人卡）》向原告申请办理信用卡用于办理购车专项分期付款业务，后又填写《中国工商银行购车分期付款业务申请书》，拟通过办理购车专项分期付款业务以透支方式向原告申请透支人民币41万元用于购置汽车。2014年3月3日，原告与被告温浩天签订了《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》以及《补充协议》，并将牡丹购车贷记卡用卡相关事项告知了被告温浩天。依据双方签订的合同等相关资料的约定，被告温浩天申请通过其在原告申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付剩余购车款，透支金额为36万元；透支金额分期为36期，每期偿还的金额为1万元，每期的透支金额从透支次月起于每月的25日前偿还；分期手续费费率为11.47%，分期手续费为人民币41292元，分期手续费按月分36期支付，每月支付1147元。另外，合同还对还款方式、违约责任等进行了约定。为保障原告债权，原告与被告温浩天于2014年3月5日签订《抵押合同》（合同编号为：消费贷[深]字[2014]年[TT003]），约定被告温浩天将其所有的粤Ｂ×××**号车(机动车登记证书编号为440024594798)抵押给原告；抵押担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等；主债权到期（包括提前到期）被告温浩天未予清偿的，原告有权实现抵押权。2014年5月7日，双方办理了抵押登记。两被告是夫妻关系，被告王晓燕向原告出具了《配偶同意抵押声明》，同意将上述车辆提供抵押担保，并向原告出具了《信用卡购车分期付款共同还款承诺书》，承诺对被告温浩天的借款承担连带责任。原告对被告温浩天的信用卡申请资料审批后，向被告温浩天发放卡号为62×××16的信用卡。被告温浩天于2014年3月24日使用该信用卡在深圳市得耀汽车贸易有限公司通过透支方式购车消费人民币36万元。原告依约就该消费支出办理了分期付款业务。分期业务办理后，被告温浩天多次逾期还款，经原告多次联系催收后，被告温浩天仍拖延不还。原告屡次催收未果，直至具状之日，两被告均未向原告偿还任何款项。被告王晓燕辩称，两被告之间的婚姻关系存在欺诈行为。被告温浩天自与被告晓燕结婚以来，一直未履行作为丈夫的义务。被告温浩天通过被告王晓燕的关系开立了各种银行卡、信用卡，包括用被告王晓燕的名义购买车辆，但所开立的银行卡、信用卡及购买的车辆全部都被被告温浩天非法占有、处分。以致婚姻关系存续七年内，被告王晓燕由一个大学毕业生变成了××患者。至于被告王晓燕的××发病期到底是什么时候，代理人不清楚。看到案卷后，有很多违反常理的情况，所以向公安机关进行了报备，公安机关要求我方提交基础材料，以证明存在婚姻诈骗。综上，被告王晓燕在违背自己真实意思表示作出的财产处分，均不具有法律效力，且被告温浩天占有使用了原告的贷款，应由被告温浩天承担全部的法律责任。被告王晓燕作为婚姻诈骗的受害人，不应承担相应的法律责任。被告温浩天未答辩，开庭时缺席，亦未提交证据。原告为其诉讼主张，提交了以下证据：1、《工银信用卡申请表》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《信用卡收费标准》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《自动还款业务协议书（个人卡）》；2.《中国工商银行购车分期付款业务申请书》、《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》及其《补充协议》、《牡丹购车专用卡用卡须知》；3、网页公示版《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》；3.结婚证复印件、《信用卡购车分期付款共同还款承诺书》；4.《抵押合同》、《配偶同意抵押声明》、《机动车登记证书》；5.信用卡、贷记卡历史明细以及查询单。被告王晓燕提交了以下证据：1、离婚协议书、离婚证；2、被执行人情况查询单；3、诊断证明、病例证明；4、被告王晓燕名下的建设银行银行卡交易明细；5、证人刘某、梅某的证言。经庭审审核，原告提交的证据均与原件核对无异，并能够相互印证，本院予以确认。依据本院认定的上述证据以及庭审笔录，本院确认原告所诉称的有关信用卡购车专项分期付款的借款事实。另查明：被告温浩天填写《工行信用卡申请表》时，在该申请表声明事项一栏内签名，确认已阅读全部申请材料并充分了解、清楚该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。该申请表背面附有《中国工商银行信用卡章程》、《信用卡收费标准》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》等内容。上述信用卡领用合约约定：除了取现及转账透支交易外，其他透支交易自记账日至到期还款日止为免息还款期，被告在免息还款期内偿还全部款项，无须支付透支利息；使用信用卡额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，且应按每日万分之五支付所有款项从银行记账日起至还款日的透支利息；被告可按照对账单表明的最低还款额还款，原告只对未清偿部分计收银行记账日起至还款日的透支利息；被告未能在到期还款日偿还最低还款额的，视为违约，除了按上述计息方法计收透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，被告连续两次以上在到期还款日前未能足额偿还最低还款额的，原告有权停止其牡丹信用卡的使用。信用卡收费标准约定，分期付款按不低于同期贷款利率收取费用；牡丹人民币贷记卡按最低还款额未还部分的5%收取滞纳金，最低1元，最高500元。原告、被告温浩天签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》还约定，如果被告没有按照合同约定及时足额存入还款资金或者还款账户被冻结等导致原告无法扣款受偿的，原告有权按照《中国工商银行信用卡章程》、《信用卡收费标准》、《牡丹信用卡领用合约》规定向被告收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。如被告温浩天存在违约行为，原告有权要求被告立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入被告的信用卡账户。被告王晓燕在《共同还款承诺书》、《配偶同意抵押声明》上签名、捺印，并承诺对于借款人温浩天的购车分期付款的贷款债务，自愿履行与温浩天在借款合同中的同等义务，并对该笔贷款承担偿还贷款本息包括本金、利息、罚息、滞纳金以及实现债权的费用等的连带责任。粤Ｂ×××**号车于2014年3月26日登记在被告温浩天名下；2014年5月7日，上述车辆办理了抵押登记手续，抵押权人为原告。原告提交的被告温浩天名下信用卡（卡号62×××16）历史明细查询单显示，2014年3月24日，被告温浩天刷卡消费36万元，原告为上述款项办理分期付款手续，产生分期手续费41292元，均分36期还款；被告从2014年4月8日开始，每月支付消费欠款1万元，以年费方式支付每期手续费1147元，被告从2015年2月开始首次逾期还款，从2015年9月25日还款之后未再向原告还款。原告主张截至2018年1月1日，被告尚欠的欠款本金21万元、分期手续费23227.69元、滞纳金7076.13元、利息79440.29元、违约金6000元；其中滞纳金计至2016年12月31日为7076.13元，2017年1月1日起，原告收取违约金，违约金标准为滞纳金标准相同，原告以网络公告方式将违约金标准进行公示。又查：两被告原系夫妻关系，双方于2009年11月20日登记结婚，双方于2016年2月15日登记离婚。同日，双方签订一份离婚协议书，对夫妻共同财产约定如下：1、各自名下的现有银行存款归各自所有；2、婚前双方各自的财产归各自所有，男女双方各自的私人物品以及首饰柜各自所有；3、双方确认在婚姻关系存续期间发生所有债权债务由被告温浩天享有和承担。被告王晓燕对《共同还款承诺书》、《配偶同意抵押声明》上其本人的签名、捺印的真实性予以确认；但主张两被告结婚后，被告温浩天经常对其进行殴打，导致被告王晓燕的精神状态出现问题；当时是被告温浩天要办卡，逼着王晓燕去银行签字；被告王晓燕并不知道被告温浩天借款用于买车，当时其精神状态不正常，不清楚自己在上述文件上签字的意义是什么，在上述文书上签字并不是其真实意思表示；涉案车辆也是被告温浩天实际占用和使用，涉案借款与被告王晓燕无关。被告王晓燕提交的门诊病历显示被告王晓燕去门诊治疗时间在2018年11月19日。2018年11月20日，深圳深科门诊部出具疾病诊断证明，诊断被告王晓燕为抑郁状态，伴××症状。被告王晓燕提交其名下的建设银行交易明细主张被告王晓燕在2014年3月前后将自己的工资转账给被告温浩天，前后有近8万元转账给温浩天，王晓燕还多次转其他款项给温浩天，不符合常理。被告王晓燕确认其2014年在建设银行工作，2014年7月以后，建设银行未再向其发放工资。证人刘某出庭作证，证言的主要内容是，证言的主要内容是，证人是王晓燕的朋友，2011年，王晓燕称其丈夫家暴，后在证人的家里住了几个月，期间，证人精神状态不好，很恍惚，后来才知道她流产了；被告王晓燕是学财务的，在建设银行做贷款方面的工作；2012年，证人到外地去了，两人就联系少了。证人梅某出庭作证，证言的主要内容是，证人与王晓燕是2013年认识的朋友关系，2014年，王晓燕在建行工作，证人听王晓燕说其丈夫对其家暴，其丈夫让其在车贷时签字，不签字就打她，当时她的精神状态时好时坏，现在精神状态也不好。本院认为：原告与被告温浩天签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》是双方的真实意思表示，对双方均具有约束力，双方应按照约定履行合同义务。被告温浩天在原告处办理上述信用卡购车专项分期业务，向原告申领信用卡，原告经审核同意向被告发放信用卡以及被告持卡消费的意思表示真实、有效，双方成立信用卡合同关系，涉案信用卡领用合约对双方具有法律约束效力。原告主张被告温浩天自2015年9月之后未再还款，截至2018年1月1日，尚欠欠款本金21万元、分期手续费23227.69元以及利息、滞纳金等款项；被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，亦未提交任何证据证明其实际还款情况，应承担举证不能的法律后果。被告温浩天持卡消费产生欠款后，未按照上述合同按期还款，已构成违约，应承担相应的违约责任。根据分期付款合同以及信用卡领用合约等约定，被告温浩天应向原告偿还欠款本金、利息及滞纳金等上述合同约定的款项。关于原告请求的违约金，根据中国人民银行的规定自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，由持卡人与发卡机构通过协商约定是否收取违约金以及违约金的相关收取标准。原告主张其已通过单方发布网络版信用卡章程、合约方式将滞纳金调整为违约金，违约金收费标准与滞纳金收费标准一致，其行为实际仍为变相收取滞纳金；且原告单方发布网络版信用卡章程、合约的行为，不能视为原、被告对是否收取违约金、违约金标准进行了协商并达成一致意见。但被告确系存在违约行为，被告应向原告支付违约金，本院酌定违约金按日万分之一点七五的标准，以欠款本金为基数，从2017年1月1日起算。对于原告过高部分的违约金请求，本院不予支持。涉案债务发生两被告夫妻关系存续期间，被告向原告出具《配偶同意抵押声明》、《信用卡购车分期付款共同还款承诺书》，表示愿意对被告温浩天的上述信用卡债务承担同等还款义务和连带还款责任，原告要求被告王晓燕对被告温浩天的上述债务承担共同清偿责任，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。被告王晓燕主张被告温浩天逼迫其在上述文件上签名、捺印，并非其真实意思表示，其当时有精神疾病，并不了解签名、捺印的意义，被告王晓燕应对此承担举证责任；其提交的门诊病历和诊断证明书都是在2018年11月进行诊疗形成的，证人证言仅为证人的个人陈述，上述证据并不能证明被告王晓燕在签订上述文件时精神状态异常和没有行为能力；且办理购车贷款时被告王晓燕当时在建设银行工作，也应能对其在上述文件上签名的法律后果有足够认知能力。被告王晓燕未能举证证明上述主张，应承担举证不能的法律后果，对被告王晓燕的上述主张本院不予采信。被告温浩天以其名下的粤Ｂ×××**号车向原告提供抵押并办理了抵押登记手续。故原告对该车辆享有抵押权并就处分该车辆所得价款享有优先受偿权。综上，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十三条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条、第五条、第六十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告温浩天、王晓燕应在本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司前海分行信用卡欠款本金21万元、分期手续费23227.69元、利息79440.29元、滞纳金7076.13元（上述利息暂计至2018年1月1日，之后的利息继续按照信用卡领用合约约定和中国人民银行规定计至实际清偿之日止）；二、被告温浩天、王晓燕应在本判决发生法律效力之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司前海分行违约金（违约金以欠款本金为基数，按照每日万分之一点七五的标准从2017年1月1日开始起算，计至实际清偿之日止）；三、原告中国工商银行股份有限公司前海分行对被告温浩天名下的粤Ｂ×××**号车享有抵押权，并就处分该车辆所得价款享有优先受偿权；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司前海分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，则应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费6168元（已由原告预交），由原告负担90元，两被告负担6096元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审 判 长  王 云人民陪审员  张丙林人民陪审员  王 明二〇一八年十二月十七日书 记 员  张 良书 记 员  鲁丽莉