广东省中山市第二人民法院民 事 判 决 书（2018）粤2072民初8749号原告:中国农业银行股份有限公司中山东凤支行，住所地广东省中山市。主要负责人：梁满泉，系该行行长。委托诉讼代理人：兰支恒，系广东雅商律师事务所律师。委托诉讼代理人：蓝冰钦，系广东雅商律师事务所律师。被告：纪可新，男，1983年5月22日出生，汉族，住黑龙江省安达市。被告：中山市万隆房地产开发有限公司，住所地广东省中山市。法定代表人：余庆培。原告中国农业银行股份有限公司中山东凤支行与被告纪可新、中山市万隆房地产开发有限公司（以下简称万隆公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2018年7月17日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人兰支恒到庭参加诉讼，被告纪可新、万隆公司经本院依法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告纪可新立即向原告归还借款本金298907.68元、利息3467.92元、罚息31.01元、复利39.28元（暂计至2018年6月12日，之后的从2018年6月13日起至还清款项之日止按合同约定计收）；2.被告纪可新支付原告实现债权、抵押权所产生的律师费15122元；3.原告对处置被告纪可新名下位于中山市东凤镇金××广场××房的抵押物所得价款享有优先受偿权；4.被告万隆公司对被告纪可新的本案全部债务承担连带清偿责任。事实和理由：2015年9月24日，贷款人原告与借款人、抵押人纪可新及保证人万隆公司签订个人购房担保借款合同，约定贷款金额、期限、还款方式、贷款执行利率、罚息计收标准、复利计收标准、提前收贷、抵押担保情况、保证担保情况、实现债权的费用等。自2018年3月起被告纪可新未能按时足额还款，截至2018年6月12日，被告纪可新尚欠借款本金、利息、罚息、复利合计302445.89元。原告依据合同约定要求被告偿还尚欠的贷款本息。原告认为，被告拒还贷款的行为已严重违反了各方签订的贷款合同约定，应承担全部违约责任，向原告清偿全部债务。为了维护原告的合法利益，原告特向法院提起诉讼。诉讼中，原告补充事实如下：截止2018年10月26日，被告纪可新尚欠借款本金293386.3元、利息2272.57元、罚息9.42元、利息11.47元。被告纪可新、万隆公司未到庭应诉、答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，根据其陈述及证据，经审查本院认定事实如下：2015年9月24日，借款人（抵押人）纪可新、保证人万隆公司、贷款人（抵押权人）即原告三方共同签订《个人购房担保借款合同》，约定借款金额为323000元，用途为购买位于中山市东凤镇金××广场××房的房产，借款期限为240个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮百分之伍后确定；本合同记载的借款金额、期限、利率等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准，借款凭证为本合同的组成部分；借款人不可撤销地申请并授权贷款人将全部贷款直接划入以下账户，户名中山市万隆房地产开发有限公司、开户行中国农业银行股份有限公司中山东凤支行、账号44×××35；还款方式为等额本息还款法，还款周期为一个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日，还款账号/卡号为62×××79；本合同项下的借款由阶段性保证人万隆公司承担自借款到期日起二年的连带责任保证，阶段性保证人自借款发放之日起至借款人取得房地产权属证书并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日止，为借款人的债务承担连带保证责任，保证范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按民事诉讼法有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权的一切费用；出现债务履行期限届满，借款人未按约定足额清偿债务、贷款人按照法律规定或本合同约定提前收回全部或部分借款等情形之一的，贷款人有权要求保证人承担担保责任，保证人支付的款项不足以清偿本合同项下所担保的债权的，贷款人可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利或者费用；抵押人和抵押物共有人同意以位于中山市东凤镇金××广场××房担保本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按民事诉讼法有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用，抵押人应协助配合贷款人自本合同签订之日起30日内办妥抵押预告登记，抵押房屋满足借款人与售房人约定交付条件之日起720日内办妥房地产权属证书，自房地产权属证书办妥之日起一个月内向房地产登记管理机构申请办理抵押登记；出现债务履行期限届满，借款人未按约定足额清偿债务、贷款人按照法律规定或本合同约定提前收回全部或部分借款等情形之一时，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿，所得价款不足以清偿所担保的全部债权的，贷款人可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利或者实现债权、抵押权的费用；本合同项下借款同时存在两个以上的担保人的（含借款人提供物的担保），贷款人有友就其中任一或者各个担保物行使担保物权。贷款人已经选择某一担保方式/担保人/担保物来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式/担保人/担保物来实现全部或部分债权；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期贷款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止，逾期期间如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括贷款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定的借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；发生借款人未按约定按期足额偿还借款等情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款、提前行使担保权、宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿；因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。同年10月14日，原告向被告纪可新发放贷款并支付至收款人账号44×××35，被告纪可新向原告出具借款凭证，该借款凭证载明：借款人纪可新、借款金额323000元、用途为购买住房、借款日期2015年10月14日、到期日期2035年10月13日、还款方式为等额本息还款、还款周期为月、还款日14、执行利率4.8925%、逾期利率7.33875%。欠款明细表载明，截至2018年6月12日止，借款人纪可新欠本金298907.68元，其中逾期本金2744.66元、剩余本金296163.02元；欠利息3467.92元、罚息31.01元、复利39.28元。另查，2017年5月2日，中国农业银行股份有限公司中山分行与广东雅商律师事务所签订委托代理协议，约定广东雅商律师事务所指派兰支恒、蓝冰钦等律师作为中国农业银行股份有限公司中山分行或其下属支行的代理人，代理中国农业银行股份有限公司中山分行或其下属支行从2017年5月2日至2019年5月1日期间委托的个人金融借款合同纠纷诉讼案件一审工作，具体代理案件名称以中国农业银行股份有限公司中山分行或其下属支行出具的授权委托书为准。……。2018年7月16日，中国农业银行股份有限公司中山分行向广东雅商律师事务所支付本案的律师费15122元。庭审中，原告述称：原告不要求解除合同，要求被告纪可新立即归还借款本息的依据为个人购房担保借款合同第十一条；涉案房产已办理抵押登记备案手续，但未取得房产证；被告纪可新从2018年3月开始没有按约还款，起诉后被告纪可新有还款，现在只拖欠两期；要求被告万隆公司根据个人购房担保借款合同的约定承担阶段性担保责任。原告保证提交的证据及所作陈述的真实性，并保证不存在虚假诉讼、恶意诉讼或有损第三人利益之情形。本院认为，原、被告签订的《个人购房担保借款合同》系各方真实意思表示，符合民事法律行为的生效要件，合法有效，各方均应恪守履行。根据原告提供的借款凭证可知，原告已依约向被告纪可新发放贷款323000元，因此，被告纪可新应按合同约定向原告履行还款付息的义务，现被告纪可新从2018年3月开始未按合同约定还款，其行为已构成违约，根据《个人购房担保借款合同》的约定，原告有权提前收回已发放的借款，故原告要求被告纪可新立即归还尚欠的借款本金293386.3元符合合同约定，本院予以支持。同理，对于原告主张被告纪可新按合同约定计算贷款利息、罚息、复利的主张，按照人民银行《人民币利率管理规定》及《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，应根据合同约定据实计算具体数额。对于原告主张的律师费15122元，根据《个人购房担保借款合同》之约定，被告纪可新理应向原告支付该律师费，原告的该诉求有理，本院予以支持。又由于被告纪可新、万隆公司分别作为上述债务的抵押人、连带责任担保人，且抵押物已办理登记备案，根据《个人购房担保借款合同》中有关抵押及保证责任之约定，原告对被告纪可新提供的位于中山市东凤镇金××广场××房[土地证号：中府国用（2011）第0300612号]的抵押物就折价、拍卖或变卖所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权，且被告万隆公司应对被告纪可新的上述债务承担连带清偿责任。因此，原告诉求对被告纪可新提供的位于中山市东凤镇金××广场××房[土地证号：中府国用（2011）第0300612号]的抵押物处置价款就诉求款项享有优先受偿权，并由被告万隆公司对被告纪可新的上述债务承担连带清偿责任的主张，理据充分，本院予以支持。被告纪可新、万隆公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为其放弃对本案的举证、抗辩等诉讼权利，不影响本院依法判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告纪可新于本判决发生法律效力之日起三日内向原告中国农业银行股份有限公司中山东凤支行归还借款本金293386.3元，并支付计至清偿之日止的利息、罚息及复利[截至2018年10月26日止利息2272.57元、罚息9.42元、利息11.47元;自2018年10月27日至本判决生效之日止的利息以正常借款本金为基数按《个人购房担保借款合同》约定的借款利率计算；自2018年10月27日至本判决生效之日止的罚息以逾期本金为基数按《个人购房担保借款合同》约定的借款利率上浮50%计算；自2018年10月27日至本判决生效之日止的复利以所欠的正常利息为基数作为本金按《个人购房担保借款合同》约定的借款利率上浮50%计算;自本判决生效之日的次日起至清偿之日止的利息以所欠的借款本金293386.3元为基数按《个人购房担保借款合同》约定的借款利率上浮50%计算]；二、被告纪可新于本判决生效之日起三日内向原告中国农业银行股份有限公司中山东凤支行支付律师费15122元；三、原告中国农业银行股份有限公司中山东凤支行对被告纪可新提供的位于中山市东凤镇金怡南路68号世宝广场7幢3205房[土地证号：中府国用（2011）第0300612号]的抵押物就折价、拍卖或变卖所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权；四、被告中山市万隆房地产开发有限公司对上述被告纪可新所负债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6064元、保全费2108元，合计8172元，由被告纪可新、中山市万隆房地产开发有限公司负担（该款已由原告预交，两被告应于上述付款期限内迳付原告，本院不另收退）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判长  谭凯航审判员  阮明俞审判员  高嘉敏二〇一八年十二月十日书记员  郭君意杨明山