抚顺市新抚区人民法院民 事 判 决 书（2018）辽0402民初1390号原告深圳市诚信祥融资担保有限公司，住所地:深圳市福田区福田街道金田路4036号荣超大厦08层03号。法定代表人蒋维成，公司执行董事。委托代理人商淑红，系抚顺市顺城区君赢法律服务所法律工作者。委托代理人张凤军，系抚顺市顺城区君赢法律服务所法律工作者。被告焦皎，女，1982年11月13日出生，汉族，住辽宁省抚顺市顺城区。原告深圳市诚信祥融资担保有限公司（以下简称诚信祥公司）诉被告焦皎追偿权纠纷一案，本院于2018年7月19日立案后，适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人商淑红到庭参加诉讼，被告焦皎经本院公告送达诉状及开庭传票传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诚信祥公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还由原告代被告支付的代偿款8915.52元；2.请求判令被告支付原告代偿款利息，以8915.52元为本金，按年利率6%标准从原告代偿之日（2018年5月8日）起计算到清偿完毕之日止；3.请求判令本案实现债权的费用由被告承担；4.请求判令本案的诉讼费用、公告费由被告承担。事实和理由：2015年7月2日，在抚顺市诚通讯器材经销部中央大街店，被告为购买苹果IPHONE6PLUS银色16G手机而寻求借款，与借款服务中介--深圳普惠快信金融信息服务有限公司（以下简称普惠公司）签署了《个人借款合同条款与条件》、《个人借款申请书》、《授权委托书》等相关文书，约定：被告授权普惠公司代为其寻找出借人，代为其签署借款合同，普惠公司向被告收取客户服务费等费用。上述文件签署后，普惠公司将被告推荐到互联网金融"有利网"平台（运营商为北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司，以下简称弘合公司），经由"有利网"复核通过后，有利网为其匹配相应的出借人及出借资金。匹配成功后，依据被告授权，由普惠公司、被告（借款方）、出借方、原告（担保方）、弘合公司（P2P平台公司、资金监管平台）等多方共同签署《借款协议》，约定：原告为被告相关债务承担连带保证责任，责任范围为借款方的借款本金、利息、逾期罚息、违约金、因借款方提前还款产生的提前结清补偿金以及为实现债权所支出的全部费用。同时约定出借方可将协议项下债权转让给第三方，被告（借款方）及原告（担保方）不可撤销的授权普惠公司（代理人）代为接收该等转让通知。2015年7月2日，被告从商户处领取了商品，有利网依据出借人的委托以及被告的授权，向商户指定账户支付了被告用于购买商品的借款5328元，其中商品价款4440元（由商家收取），借款管理费888元（普惠快信及第三方服务方收取），全面履行了出借义务。根据《个人借款申请表》约定，被告每月应还款金额为484元，还款期限为15期，首次还款时间为2015年8月2日，但被告在签署合同后至今未依约还款，截止2018年5月8日为其向出借人代偿了借款合同项下全部款项共计8915.52元。经原告催收，被告至今未偿还原告代偿款项，现特诉请人民法院支持原告的诉讼请求。被告焦皎未到庭答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了以下证据：1.营业执照、法定代表人身份证明、法定代表人身份证复印件、被告身份证复印件；2.授权委托书；3.个人借款申请表；4.个人借款合同条款与条件；5.借款协议；6.还款提示单；7.商品交付确认书；8.代偿通知书、已代偿证明及附件。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年7月2日，被告为在抚顺市诚通讯器材经销部中央大街店购买苹果IPHONE6PLUS银色16G手机寻求借款，并与借款服务中介--普惠公司签署了《授权委托书》、《个人借款申请书》、《个人借款合同条款与条件》等相关文书，约定：被告向商户购买苹果6PLUS银色16G手机，商品总价为5550元，首付1110元，借款5328元（其中商品价款4440元、管理费888元）。被告授权普惠公司代为其寻找出借人，代为其签署借款合同，分15期还款，每月还款金额为484元，首次还款时间为2015年8月2日；普惠公司向被告收取客户服务费（按月收取并包含在第一期期款中）和借款管理费（收取方式为在借款发放时一次收取）。当日，被告签署了商品交付确认书，确认交付商品为苹果IPHONE6PLUS银色16G手机、交付商品单价为5550元、交付时间为2015年7月2日。上述文件签署后，普惠公司将被告推荐到与其有合作关系的互联网理财服务平台"有利网"（所有人为弘合公司，该公司为P2P平台公司、资金监管平台），经有利网复核通过后，由有利网为其匹配相应的出借人及出借资金。匹配成功后，依据被告授权，被告、出借人、普惠公司、原告（担保方）、弘合公司等多方于2015年7月3日共同签署《借款协议》，约定：出借人（有利网用户名袁惠林）出借金额为5328元，原告为出借人出借给被告的相关债务承担连带保证责任，责任范围为借款方的借款本金、利息、逾期罚息、违约金、因借款方提前还款产生的提前结清补偿金以及为实现债权所支出的全部费用。连带担保责任保证期限为本协议项下借款发放之日起至借款到期后2年止。同时约定出借方可将协议项下债权转让给第三方，被告（借款方）及原告（担保方）不可撤销的授权普惠公司（代理人）代为接收该等转让通知。协议签署后，有利网依据出借人的委托以及被告的授权，向商户指定账户支付了被告用于购买商品的借款及管理费。截止2018年5月8日弘合公司向原告发出了《代偿通知书》，要求原告对包括被告在内的300名借款人尚欠的借款承担连带保证责任。2018年5月8日，原告代被告向出借人代偿了借款合同项下尚欠的全部款项共计8915.52元。经原告催收，被告至今未给付原告代偿款项，引发本案诉讼。本院认为，依法成立的合同，对双方当事人具有约束力，当事人应当按照合同的约定履行自己的义务。被告委托普惠公司向弘合公司"有利网"平台上的出借人借款，在被告逾期未偿还借款本息的情况下，原告代被告偿还了借款本息，原告代偿的金额中符合法律规定的部分有权向被告追偿。（一）通过互联网金融借款购买商品系近年来出现的新的商业模式，但不管何种商业模式，均不得规避法律的禁止性规定，法律禁止通过增加中介环节、增加收费项目的形式变相地增加借款利息，以达到超过法律及司法解释规定的利率上限的目的。借款的利息不得预先在本金中扣除，利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。本案中，原、被告双方签订的《个人借款合同条款与条件》中虽约定借款本金为商品借款金额及一次性收取的借款管理费之和，但其中借款管理费（888元）是基于购买商品借款（4440元）产生，属于通过增加中介环节收费的形式，变相地增加借款人的利息，且借款管理费因已在借款时扣除，故不得计入借款本金。（二）出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。本案中，原告所诉请的利息和借款管理费之和远远超过了年利率24%，对超过的部分本院不予支持，并依法确认本案利息及借款管理费为：以借款本金4440元为基数，按照年利率24%自2015年7月2日（实际借款之日）计算至2018年5月8日止（共计1041天），计算标准：本金4440元×年利率24%×（1041天÷365天）=3039.14元。本案中被告应偿还原告的借款本金、利息及借款管理费计算为4440元+3039.14元=7479.14元。原告对超出7479.14元代偿的部分，与被告无关，应当自行向弘合公司主张权利要求返还。关于原告要求支付代偿款的利息的诉讼请求，于法无据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条之规定，判决如下：一、被告焦皎于本判决生效之日起十五日内偿还原告深圳市诚信祥融资担保有限公司借款本金、利息共计7479.14元；二、驳回原告深圳市诚信祥融资担保有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费50元、公告费560元，由被告焦皎负担。此款原告已预交，被告随欠款一并给付原告。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于抚顺市中级人民法院。审 判 长  张博人民陪审员  芦迪人民陪审员  刘娇二〇一八年十二月二十四日代书 记员  王蔚