福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 (2018)闽0304民初5812号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司荔城支行，住所地福建省莆田市荔城区英龙居委会八二一中街301号一层。统一社会信用代码913503045653754759。 负责人：邱元勋，支行行长。 委托代理人：占越崎，男，1983年9月6日出生，汉族，该公司员工，住福建省莆田市城厢区。 被告：黄建锦，男，1986年6月20日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。 被告：周碧芳，女，1983年12月25日，汉族，住福建省莆田市秀屿区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司荔城支行（以下简称“农商银行荔城支行”）与被告黄建锦、周碧芳因信用卡纠纷一案，本院于2018年10月25日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农商银行荔城支行的委托诉讼代理人占越崎到庭参加诉讼，被告黄建锦、周碧芳经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商银行荔城支行向本院提出诉讼请求：1.黄建锦、周碧芳共同归还贷记卡透支本金44029.33元以及该款自2018年6月22日按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之四计收；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）；2.案件受理费由黄建锦、周碧芳承担。事实与理由：2015年2月10日，黄建锦向农商银行荔城支行申请办理福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《福建省农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息、费用。透支利息按每账单期浮动计收，持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。”自2017年1月1日起取消“超限费”，“滞纳金”调整为“违约金”。合同签订后，黄建锦按照贷记卡申领审批程序通过农商银行荔城支行的申请，于2015年3月5日，农商银行荔城支行向黄建锦发放贷记卡（卡号：62×××07）一张，授信额度为3万元，授信期限3年。2017年1月10日签订了普惠金融卡动态调整补充协议后授信额度提高到5万元，但黄建锦自2018年6月份发生账单54029.88元后，仅偿还10000元，其行为已经构成违约，应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。经查，周碧芳系黄建锦的妻子，本案债务发生在夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，周碧芳应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 黄建锦、周碧芳未作答辩。 经审理查明：2015年2月10日,黄建锦向农商银行荔城支行申请办理福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《领用合约》、《章程》的规定，该合约、章程主要规定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期，支持随借随还，系统根据透支金额按日计收利息；持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据资金使用情况全部或部分归还本金；若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金；持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，发卡行有权依法向持卡人催讨，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且发卡行有权要求持卡人全额偿还所欠款项，因催收欠款所引起的一切费用均由持卡人承担；预借现金、消费、转账利率由各行社自行决定，申请信用额度5万元，同意发卡信用额度3万元，期限3年，滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计收，最低5元；福建省农村信用社联合社根据业务发展需要，有权依据有关规定对章程等进行修改，在相关场所公告，持卡人未提出异议的，视同接受等内容。同日，农商银行荔城支行向周碧芳送达《信用卡告知书》，周碧芳在回执上签字明确其知晓黄建锦申请贷记卡，金额5万元，同意将督促申请人按合约约定归还信用卡透支款项及相关费用。2015年3月5日，农商银行荔城支行向黄建锦发放卡号为62×××07的普惠金融卡一张,授信额度为3万元，授信期限3年，账单日为每月21日。黄建锦使用该卡后陆续进行透支消费。之后，2017年1月10日，农商银行荔城支行与黄建锦签署《普惠金融卡动态调整补充协议》，约定同意提升黄建锦的信用卡额度。尔后，农商银行荔城支行将黄建锦的信用卡额度提至5万元。但自2018年6月22日起该卡开始发生逾期，截至2018年10月21日，黄建锦尚欠农商银行荔城支行透支款本金44029.33元及利息、违约金11807.36元和自2018年10月22日起按合约、章程约定计算的利息、违约金至今未还，致诉讼。 另查明，2016年11月10日，福建省农村信用社联合社发布关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告，发布的主要内容为自2017年1月1日起，将福万通贷记卡、福万通普惠金融卡中所约定的超限费取消，并将滞纳金调整为违约金，违约金的计算方式与原滞纳金的计算方式一致；透支利率各行社自行决定，最高日息万分之五，最低日息万分之三点五。 上述事实，有农商银行荔城支行提供的《营业执照》、黄建锦、周碧芳的《身份证》、《结婚证》、《普惠金融卡申请表》、《普惠卡领用合约》、《普惠金融卡章程》、《信用卡告知书》、《银行流水》、《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》、《普惠金融卡动态调整补充协议》、《莆田农商银行关于调整人民币存贷款利率的通知》等材料在案为据。上述证据均除《身份证》、《结婚证》系复印件外，其他证据均有原件核对，来源合法，载明内容与证明对象具有关联性，故本院对上述除《结婚证》以外的证据的真实性、合法性、关联性及证明对象均予以确认。另，农商银行荔城支行提供黄建锦与周碧芳的《结婚证》复印件，没有原件核对，不符合民事诉讼证据特征，且农商银行荔城支行亦无申请本院向民政部门调取该二人的婚姻登记信息，怠于举证，故本院对该证据的真实性、合法性及证明对象均不予确认。 本院认为，涉案的《领用合约》、《章程》、《普惠金融卡动态调整补充协议》等系双方当事人的真实意思表示，合法有效，应当予以保护。黄建锦透支使用贷记卡后尚欠透支本金44029.33元及相应的息费未及时归还，已构成违约，故农商银行荔城支行诉求黄建锦归还透支本金44029.33元并按合约、章程规定支付相应的利息、违约金，有事实与法律依据，本院予以支持。另，依照《中华人民共和国合同法》第五条所确立的公平原则，并参照最高人民法院《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二款“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本”的要求，本案如果完全按照合同约定的标准计收利息、违约金，其合计的利率存在过高情形，应予以适当调整，即农商银行荔城支行主张的利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额。农商银行荔城支行诉求周碧芳共同承担上述债务，涉案债务应认定为夫妻共同债务，但其提供的黄建锦与周碧芳《结婚证》系复印件，没有积极提供其他证据证实，又未申请法院调取该二人的结婚登记信息，怠于举证，应由其自行承担不利后果，故农商银行荔城支行诉求周碧芳对本案债务承担共同偿还责任，没有事实依据，本院不予支持。黄建锦、周碧芳经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃抗辩权利。本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、黄建锦应在本判决生效之日起十日内归还福建莆田农村商业银行股份有限公司荔城支行福万通普惠金融卡透支本金44029.33元及截止2018年10月21日止的利息、违约金11807.36元和自2018年10月22日起至还清款项之日止按《福建农村信用社农商行普惠金融卡领用合约》、《福建农村信用社农商行普惠金融卡章程》约定计算的利息、违约金（其中，透支利息按日利率万分之四计；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元；利息、违约金总和不得超过以尚欠的透支本金为基数按年利率24%计算的金额）； 二、驳回福建莆田农村商业银行股份有限公司荔城支行对周碧芳的诉讼请求； 如果黄建锦未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1196元，减半收取598元，由黄建锦负担。 如不服本判决，可在判决书送达生效之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上述于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  林嘉伟 二〇一八年十二月三日 书记员  程 航 附相关法条： 《中华人民共和国合同法》 第五条当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务。 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行金钱给付义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。