太原市小店区人民法院民事判决书（2018）晋0105民初5077号原告：浩天国际融资租赁有限公司，住所地深圳市前海深港合作区前湾一路******（入驻深圳市前海商务秘书有限公司），统一社会信用代码×××。法定代表人：唐双发，董事长。委托诉讼代理人：蔚慧星，男，1988年9月8日出生，汉族，该公司法务，住太原市迎泽区傅家巷******。被告：韩小娟，女，1983年12月31日出生，汉族，户籍地址山西省太原市。原告浩天国际融资租赁有限公司（以下简称“浩天国际公司”）与被告韩小娟借款合同纠纷一案，本院于2018年7月14日立案受理，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告浩天国际公司的委托诉讼代理人蔚慧星到庭参加了诉讼，被告韩小娟经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告浩天国际公司向本院提出的诉讼请求为：1、请求解除合同编号为TYDBJKHT-×××号的借款合同。2、请求判令被告立即向原告清偿剩余未还的借款本金263300元及从2018年3月25日起至全部借款本息清偿之日止按年利率24%支付逾期还款的利息和违约金，暂计至2018年5月31日为11414元，合计274714元。3、请求判令原告有权行使抵押权，以车牌号为×××，发动机号为1770315的丰田汽车拍卖所得价款在权利价值范围内优先受偿。4、请求判令被告承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费等）。事实与理由：2018年1月25日，被告韩小娟与梁利平签订了编号为TYDBJKHT-×××号的《借款合同》，约定被告向梁利平借款263300元用于生产，月利率为0.82%，借款期限12个月，即自2018年1月25日起至2019年1月24日止，还款方式为先息后本，即被告按月先支付借款利息，到期后一次归还本金。借款合同还约定了违约责任等内容。合同签订后，出借人梁利平分别委托深圳投哪金融服务有限公司和浩天国际公司通过第三方支付公司（网银在线（北京）科技有限公司和上海富友支付服务股份有限公司）向被告韩小娟账户支付了借款26300元，后梁利平将该笔债权转让给原告并通知了被告韩小娟，被告在《债权转让通知书》上签字表示知悉。为保障债权的实现，被告韩小娟与原告签订了《车辆抵押合同》，自愿将其自有车辆（牌号为×××，发动机号为1770315的丰田汽车）抵押给原告，并且办理抵押登记。被告未按合同约定归还借款本金及利息，经原告多次向被告催收未果，为维护原告的合法权益，特向人民法院提起诉讼。被告韩小娟经本院合法传唤未到庭参加诉讼，在答辩期内未提交答辩状和书面证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院认定的事实如下：2018年1月25日，被告韩小娟为借款方（甲方）与咨询服务方拉萨润荣信息科技有限公司（乙方）、深圳旺金财富信息咨询服务有限公司（丙方）在太原市小店区南内环98-2号1幢1单元9层905签订编号为TYDBJKHT-×××号的借款咨询服务协议，主要内容为：丙方通过投哪网或其他网贷机构的互联网金融平台向甲方推荐出借人，双方经合议协商，达×××-×××号的借款合同，具体借款信息以借款合同约定为准；（二）咨询服务费用详情1、乙方、丙方为甲方提供撮合服务，由甲方向乙方、丙方支付咨询服务费、风险处置押金、风险金、其他费用等。2、本合同项下咨询服务费1.452727%，合计总额为人民币46597.67元，借款发放当日支付首期咨询服务费3883.14元，以后各期支付咨询服务费/管理费3883.14元，每个月为一个还款期，各期支付日与借款合同约定的还款日一样。3、甲方于借款发放之日一次性向乙、丙方支付风险处置押金人民币24300元。该预付金不计入前项咨询服务费的总额中。……6、以上费用的支付方式，与借款合同中约定的还款支付方式一致。第三条违约责任2、甲方违反借款合同及本合同的约定的，出借人、乙方、丙方有权宣布借款提前到期的。……4、甲方确认并同意，甲方违反借款合同及本合同项下的任一约定情形的，乙方和/丙方无需通知甲方，及有权采取自理救济方式占有抵押车辆，以保障合法债权。5、甲方不按约定使用借款或借款期间拒不接受丙方监督的，丙方有权按揭款金额的0.1%每日向甲方计收违约金。第四条争议解决，三方发生争议应协商解决。协商不成，各方同意将争议提交合同签订地人民法院诉讼解决。2018年1月25日，被告韩小娟为借款方（甲方）与梁利平为出借人（乙方）签订编号为TYDBJKHT-×××号的借款合同，主要内容为：甲乙双方经友好协商，就甲方向乙方借款一事，达成如下协议。第一条借款基本信息，（一）借款金额为267300元；（二）借款利率为月利率0.82%；（三）借款期限为12个月，自2018年1月25日至2019年1月24日，自乙方实际提供借款之日起计算利息；（四）借款用途为生产，未经乙方书面同意，甲方不得擅自改变借款用途。（五）借款放款及收款账户，1、乙方放款账号信息，乙方委托第三方支付机构网银在线（北京）科技有限公司，通过该机构的客户备付金账户/商户号向甲方付款。2、甲方借款的收款银行账号信息，开户行为中国银行，户名为韩小娟，账号为×××。（六）利息计算及还款方式，每一个月为一个还款期，还款日为每月与乙方放款日相对应的日期的前一日或甲乙双方另行约定的其他日期，借款期限不足一个月的按一个月计算利息。还款方式为先息后本。该笔借款应收利息26302.32元，发放当日支付利息2191.86元，以后各期支付利息2191.86元，到期当日一次性归还全部借款。（七）还款支付方式为甲方授权乙方扣款，甲方授权乙方指定的银行从本人下列银行账户中扣划各期还款。开户行为中国银行，户名为韩小娟，账号为×××。甲方实际还款时间为乙方委托银行从甲方账户中扣划到相关款项的时间。（八）因甲方借款而产生的相关费用（包括但不限于车辆GPS安装费用、车辆抵押登记费用、放款手续费等），应由甲方实际承担。甲方应在乙方支付借款前足额付清上述费用，因甲方未能足额支付上述费用，导致乙方在支付借款时抵扣上述费用后再向甲方发放借款的，甲方不得以乙方未足额发放借款为由，拒绝按本合同约定的借款金额还款。第二条，特殊情形，（一）逾期还款，甲方逾期归还借款及利息的，除应按合同规定缴纳应还借款、利息外，每日还应按未还本金的1%/天向乙方支付逾期违约金。逾期天数从甲方当期还款日起算，至甲方将当期应缴本金及利息、逾期违约金足额汇入还款账户且经乙方成功扣划或甲方自动将以上款项转入乙方指定的账户为止。第三条，担保条款，详见借款人与担保人签订的担保协议，包括但不限于抵/质押合同。第四条合同违约情形及处理，甲方出现如下任一违约情形时，甲方需立即清偿全部剩余未还本金、利息、各项违约金等，并承担乙方实际损失（包括但不限于诉讼费或仲裁费、评估费、公告费、拍卖费、律师费、执行费等实现债权的费用），同时乙方有权要求甲方将抵/质押车辆移交乙方占有，甲方拒不移交的，乙方有权采取自理救济的方式，占有甲方的抵/质押车辆。2、甲方出现下列情形之一的，乙方有权单方面宣布合同提前到期，并有权单方面解除合同，并按上述约定的违约处理条款处理：（1）甲方违反本合同任一条款约定的。（2）甲方在任一还款日未按时归还当期借款本息。……。3、甲方出现下列情形的，视为重大违约，应按本合同项下借款金额的50%向乙方支付违约金，并约定，履行本合同中如发生争议，由双方协商解决，协商不成，任何一方有权将本合同提交合同签订地人民法院解决等其他权利义务内容。2017年4月27日，原告浩天国际公司为甲方与上海富有支付有限公司为乙方签订代付款业务合作协议，乙方向甲方提供代付款业务。深圳投哪金融服务有限公司与网银在线（北京）科技有限公司签订网银在线代付支付服务协议，网银在线（北京）科技有限公司向深圳投哪金融服务有限公司提供代付支付服务。2018年1月25日，深圳投哪金融服务有限公司出具付款确认书，主要内容为：委托人，梁利平，身份证号×××，受托人，深圳投哪金融服务有限公司。受托人受委托人委托，于2018年1月25日通过第三方支付机构网银在线（北京）科技有限公司分3笔向韩小娟（身份证号×××，开户行中国银行，银行账号×××）支付借款，合计67300元。该款项系用于支付委托人与借款人韩小娟于2018年1月25日签订的编号为TYDBJKHT-×××借款合同项下的借款本金等相关金额。特此确认。同日，原告浩天国际公司出具付款确认书，主要内容为：委托人，梁利平，身份证号×××，受托人，深圳投哪金融服务有限公司。受托人受委托人委托，于2018年1月25日通过第三方支付机构上海富有支付有限公司分5笔向韩小娟（身份证号×××，开户行中国银行，银行账号×××）支付借款，合计19600元。该款项系用于支付委托人与借款人韩小娟于2018年1月25日签订的编号为TYDBJKHT-×××借款合同项下的借款本金等相关金额。特此确认。当日，被告韩小娟向拉萨润荣信息科技有限公司出具委托扣款授权委托书，同意被授权人在合同约定的期限内委托银行或第三方支付机构从本授权书指定的账户内以约定的资费标准划付应付的费用。网银在线（北京）科技有限公司付款电子回单显示，2018年1月25日，付款方户名为深圳投哪金融服务有限公司，付款方账号为×××，于12时42分29秒、12时55分14秒、12时55分14秒向收款方户名韩小娟，收款方账号×××分别转账支付9735元、7565元、50000元，合计67300元。同日，上海富有支付有限公司电子回单显示，付款方户名上海富有支付服务有限公司客户备付金，付款方账号为×××，于向收款方户名韩小娟，收款方账号×××分别转账支付28930元、50000元、17070元、50000元、50000元，合计196000元。以上共计263300元。2018年1月25日，梁利平向被告韩小娟出具债权转让通知，主要内容为：韩小娟（借款人），2018年1月25日，你与梁利平签订借款合同，合同编号为TYDBJKHT-×××，现梁利平将该笔债权全额转让给第三人浩天国际公司，望接到通知后，将该笔借款项付至该第三人，债权转让后的权利义务，按原协议约定处理。被告韩小娟签字并捺印。2018年1月25日，被告韩小娟为抵押人（甲方）与原告浩天国际公司为抵押权人（乙方）签订车辆抵押合同，主要内容为：第一条抵押物，甲方以自有的、合法取得的如下车辆、车牌号码作为主合同项下借款的抵押物：2016款普拉多2.7L自动豪华版丰田牌SCT6484TR车辆一辆，车牌号为×××，发动机号为1770315，车架号为×××。第二条，抵押担保的范围，主借款合同项下的借款，借款金额为168300元，及其咨询服务费、利息、各项违约金。（二）借款人应支付的违约金及债务不履行致乙方受损的赔偿。（三）乙方实现债权和抵押权的费用。第三条、抵押物的占有和保管，本合同项下的抵押物乙方同意在抵押期间由甲方占有和保管，但抵押物的财产凭证以及车辆保险单的正本应交由乙方保管……。第四条、遇有下列情形之一时，甲方同意乙方有权行使权利，占有抵押物……（六）借款人逾期归还任意一期借款本金、利息、咨询服务费、各项违约金及其他费用时。如出现本条的情形，乙方有权要求甲方交出抵押物，转移至乙方占有，如果甲方拒绝交出的，乙方有权采取自理救济等方式，控制抵押物。第八条抵押登记，甲乙方双方应当在本合同签订后到相应的登记部门办理抵押登记手续……。并约定履行本合同中如发生争议，由双方协商解决，协商不成的，双方同意将争议交由合同签订地有管辖权的人民法院提起诉讼等其他权利义务内容。同日，被告韩小娟将其所有的×××丰田牌普拉多汽车在山西省太原市公安局交通警察支队车辆管理所办理抵押登记，抵押权人为原告浩天国际公司。截止到合同约定的还款期，被告韩小娟未按约归还借款本金、利息。原告认可合同约定借款金额267300元，实际向被告支付263300元，扣除4000元处理车辆违章。另查明，原告于2018年12月21日出具证明，主要内容为：因公司人员流动性大，工作交接上出现失误，导致庭审所述扣划金额与财务统计金额存在差异，现予以纠正。准确扣划款项为风险处置押金24300元、第一期利息2191.86元、第一期咨询服务费3883.14元、GPS费用500元、车辆评估费100元、放款手续费7290元，合计38665元。被告韩小娟于2018年2月24日归还借期内一期利息2191.86元、咨询管理费3883.14元、GPS费用100元。本院确认以上事实的证据有，借款咨询服务协议、借款合同、借款借据、网银在线代付支付服务协议、委托扣款授权书、网银在线（北京）科技有限公司付款电子回单、付款确认书、债权转让通知、抵押合同、机动车登记证书、证明以及庭审笔录等在案为凭，可以采信。本院认为，梁利平与被告韩小娟签订的借款合同、借款借据，网银在线代付支付服务协议、网银在线（北京）科技有限公司付款电子回单、付款确认书，以上证据可以相互印证梁利平与被告韩小娟之间存在合法有效的借款合同关系，本院予以采信。梁利平向被告韩小娟出具的债权转让通知，原告浩天国际公司与被告韩小娟签订的抵押合同，可以证明梁利平已向被告韩小娟履行其对被告韩小娟享有的债权转让给原告浩天国际公司的通知义务，被告韩小娟并未提出异议。故原告浩天国际公司依法取得对被告韩小娟到期债权的权利。被告韩小娟应当向原告浩天国际公司履行按期足额归还借款本息的义务。被告韩小娟未履行按期足额归还借款本息的义务，已经构成违约，应当承担违约责任，继续履行还款义务。被告韩小娟未履行按期足额归还借款本息的义务，致使合同目的不能实现，应当承故原告主张解除借款合同和被告继续履行还款义务的诉讼请求，理由与证据充分，本院予以支持。本案的争议焦点是：原告浩天国际公司对被告韩小娟享有的借款数额即梁利平出借给被告的借款数额应当如何认定。付款确认书可以证明梁利平委托深圳投哪金融服务有限公司向被告韩小娟付款的事实，原告提供的网银在线（北京）科技有限公司、上海富有支付有限公司付款电子回单显示，深圳投哪金融服务有限公司于2018年1月25日代梁利平向被告韩小娟分别转账支付9735元、7565元、50000元，合计67300元；上海富有支付有限公司代梁利平向被告韩小娟分别转账支付50000元、28930元、17070元、50000元、50000元，合计196000元，以上共计263300元。《中华人民共和国合同法》第二百条规定：“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”按照该法律规定，出借人在出借款项时不得利用优势地位预先扣除利息，虽然出借人扣除利息时经过了借款人的同意，但该意思表示是借款人为了能得到贷款而不得不同意的非真实意思表示，为维护公平、规范民间借贷秩序，禁止出借人预先扣除利息牟取不当利益。本案中，虽然梁利平与被告韩小娟签订的借款合同中约定，“因被告借款而产生的相关费用（包括但不限于车辆GPS安装费用、车辆抵押登记费用、放款手续费等），应由被告实际承担。”被告应在深圳投哪金融服务有限公司支付借款前足额付清上述费用，但被告韩小娟并未履行该项义务，原告不应利用出借人的优势地位预先扣除38665元，向被告实际发放借款263300元。扣除相关费用（无论是利息或其他名义的费用）的行为也同样属于《中华人民共和国合同法》第二百条法律规定禁止的范围，因此预先扣除的相关费用38665元不能计入本金之内，借款的数额应当以实际出借给被告韩小娟的到账金额认定即借款本金为224635元（263300元-38665元）。梁利平与被告韩小娟在签订的借款协议中约定贷款利率为月利率0.82%，月利率0.82%即为年利率9.84%，被告韩小娟逾期归还借款及利息，除应按合同规定缴纳应还借款、利息外，每日还应按未还本金的1%/天收取逾期违约金，如按此计算支付违约金，超过《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条法律规定的年利率24%的强制性规定。原告要求被告按照年利率24%的标准支付利息、违约金，符合《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条关于出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计不得超过年利率24%的规定，故本院予以支持。被告韩小娟至2018年2月24日向原告归还借期内利息2191.86元，未向原告履行支付剩余借款本息义务，故被告韩小娟应当向原告浩天国际公司支付借款本金224735元及该借款本金自2018年3月25日起至本判决确定给付之日止按年利率24%计算的利息、违约金。被告韩小娟以其所有的车牌号为×××，发动机号为1770315的丰田牌汽车为上述借款及利息向原告提供抵押担保，并办理抵押物登记，原告对该抵押物享有抵押权和优先受偿权，被告韩小娟未能按约履行还款义务构成违约，原告对被告韩小娟享有的债权范围内对车牌号为×××，发动机号为1770315的丰田汽车享有优先受偿权，故原告主张对被告抵押的×××，发动机号为1770315的丰田汽车享有优先受偿权的诉讼请求，理由和证据充足，本院予以支持。被告韩小娟经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃权利，应当缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第八十二条、第一百零七条、第二百条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、解除梁利平与被告韩小娟于2018年1月25日签订的借款合同。二、被告韩小娟于本判决生效后十日内偿还原告浩天国际融资租赁有限公司借款本金224635元，并支付借款本金224635元自2018年3月25日起至本判决确定给付之日止按照年利率24%计算的利息、违约金。三、原告浩天国际融资租赁有限公司在上述第（二）款项范围内对被告韩小娟抵押的车牌号为×××，发动机号为1770315的丰田牌汽车享有优先受偿权。四、驳回原告浩天国际融资租赁有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5520元（原告已预交），由原告浩天国际融资租赁有限公司负担1006元，被告韩小娟负担4514元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审 判 长 郭 峰人民陪审员 陈慧莲人民陪审员 王丽萍 二〇一八年十二月二十二日书 记 员 宁晓丽