沈阳市和平区人民法院民 事 判 决 书（2018）辽0102民初10183号原告：招商银行股份有限公司沈阳分行，住所地沈阳市和平区十一纬路12号，统一社会信用代码912100008175814019。负责人：王默涵，系该行行长。委托诉讼代理人：韩红梅，系辽宁正时律师事务所律师。委托诉讼代理人：李弘扬，系辽宁正时律师事务所律师。被告：徐亚军，女，1983年12月9日出生，汉族，住内蒙古赤峰市。被告：高振飞，男，1981年11月9日出生，汉族，住辽宁省抚顺市顺城区。委托诉讼代理人：于凤英，女，1955年3月27日出生，汉族，住辽宁省抚顺市顺城区，系其母亲。被告：李天晓，男，1970年4月8日出生，回族，住沈阳市于洪区。被告：马雪晖，女，1972年1月29日出生，回族，住沈阳市于洪区。原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告徐亚军、高振飞、李天晓、马雪晖借款合同纠纷一案。本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理，原告招商银行股份有限公司沈阳分行委托诉讼代理人韩红梅、李弘扬、被告徐亚军、高振飞及委托诉讼代理人于凤英到庭参加诉讼，被告李天晓、马雪晖经公告送达未到庭，本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司沈阳分行向本院提出诉讼请求：1、解除原、被告于2013年6月27日签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》；2、被告徐亚军、高振飞偿还原告借款本金457,629.28元，利息、罚息、复息合计41,503.35元，总计499,132.63元（以上本金及利息、罚息、复息截止日为2018年3月18日，具体偿还金额以实际发生为准）；3、原告对被告高振飞名下位于沈阳市东陵区，建筑面积85.47平方米的房产行使抵押权，并在上述债权范围内享有优先受偿权；4、被告李天晓、马雪晖在个人授信最高额不可撤销担保书的保证范围内对被告徐亚军、高振飞的所有债务承担连带保证责任；5、请求法院判令被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：1、2013年6月27日，原告招商银行股份有限公司沈阳分行（授信人、抵押权人）与被告徐亚军、高振飞、李天晓、马雪晖（授信申请人、抵押人）签订《个人授信及担保协议》一份，协议约定，授信人同意向授信申请人提供总额为900，000元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度；授信期间为120个月，即从2013年7月29日至2023年7月29日止；授信申请人应在该期间内向授信人提出额度使用申请。同时约定授信申请人未按各具体合同约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。2、被告高振飞以登记在其名下的位于沈阳市东陵区，建筑面积85.47平方米的房产和被告李天晓以登记在其名下的位于沈阳市于洪区，建筑面积108.85平方米的房产为该笔贷款进行抵押担保。2013年7月24日被告按协议约定到登记机关为该房产办理了他项权利证，他项权利人为原告。2017年7月5日双方变更抵押担保物，被告高振飞以其名下的位于沈阳市东陵区，建筑面积85.47平方米的一处房产为该笔贷款提供抵押担保，并重新办理了抵押登记。协议同时约定授信申请人出现下列情形之一的，即视为已发生违约事件：……未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的……一旦发生违约事件时，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用（包括……在授信申请人不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付费用情况下，授信人为实现债权而支付的诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数负担……）。抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费和授信人实现债权的相关费用。授信人与抵押人达成协议直接以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物；自出现本协议规定的任何违约事件之日起15日之内双方未就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的，授信人有权请求人民法院拍卖、变卖抵押物。依照本协议约定的纠纷解决方式按法律程序处理抵押物。以上述方式处理抵押物所得价款，授信人有权优先受偿。其价款超过本协议项下授信申请人所欠贷款本息及一切相关费用的部分，归抵押人所有。不足部分，授信人另行追索。3、2013年6月27日，被告李天晓、马雪晖出具《个人授信最高额不可撤销担保书》一份，承诺为被告徐亚军、高振飞在前述《个人授信及担保协议》项下所欠原告的所有债务承担连带保证责任（包括但不限于贷款本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金和实现债权的一切费用等），保证期间为《个人授信及担保协议》项下每笔贷款的到期日另加两年，任何一项具体贷款展期的，保证期间延续至展期期间届满后另加两年止。4、2013年6月27日，被告徐亚军、高振飞向原告申请个人贷款周转易功能，并签订《个人贷款周转易协议书》，约定授信人在授信额度内划拨一定金额的定向垫付限额（即周转易限额），授信申请人可通过POS、网上支付或转账汇款的方式用于定向支付。被告申请的授信额度为90万元，贷款期限12个月，还款方式为按月付息，到期还本，结息日为每月21日。贷款执行利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率上浮40%，利率调整方式为不变。协议签订后，被告在授信额度内于2016年3月-2017年1月期间通过“周转易”功能对外支付545,436.00元，于转款次日生成12笔1年期贷款。5、贷款发放后被告尚能正常还款，但从2017年3月贷款陆续到期，被告未按期足额偿还借款本息。截至2018年3月19日，被告尚拖欠原告贷款本金457,629.28元，利息、罚息、复息合计41,503.35元未还。被告徐亚军辩称，欠款事实属实，现在没法一次性还款，请求与银行调解解决。被告高振飞辩称，欠款事实属实，我不同意用抵押房产进行清偿，现正在处理其他房产，积极筹款。经审理查明，2013年6月27日，原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告徐亚军、高振飞、李天晓、马雪晖签订《个人授信及担保协议》。协议约定，原告向被告徐亚军、高振飞提供总额为900，000元的授信额度贷款，该授信额度为可循环授信额度。授信期间为120个月，即从2013年7月29日至2023年7月29日止。借款人应在该期间内向出借人提出额度使用申请。同时约定借款人未按各具体合同约定按时足额偿还贷款的，出借人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。合同约定，被告高振飞以登记在其名下的位于沈阳市东陵区，建筑面积85.47平方米的房产，和被告李天晓以登记在其名下的位于沈阳市于洪区，建筑面积108.85平方米的房产为该笔贷款提供抵押担保。抵押担保的范围为借款本金余额之和以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费和授信人实现债权的相关费用。协议同时约定，借款人未按本协议约定按时足额偿还贷款本息为违约行为，原告有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用。2013年6月27日，被告李天晓、马雪晖向原告出具《个人授信最高额不可撤销担保书》，承诺为被告徐亚军、高振飞在前述《个人授信及担保协议》项下所欠原告的所有债务承担连带保证责任（包括但不限于贷款本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金和实现债权的一切费用等），保证期间为《个人授信及担保协议》项下每笔贷款的到期日另加两年，并承诺担保责任的承担，不受债务有无其他抵押担保、保证等限制，原告可直接向担保人主张权利。2013年6月27日，被告徐亚军、高振飞向原告申请个人贷款周转易功能，并签订《个人贷款周转易协议书》。协议约定，原告在授信额度内划拨一定金额的定向垫付限额（即周转易限额），借款人可通过POS、网上支付或转账汇款的方式用于定向支付。被告申请的授信额度为900，000元。贷款期限12个月。还款方式为按月付息，到期还本，结息日为每月21日。贷款执行利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率上浮40%。上述协议签订后，被告高振飞将其登记在其名下的位于沈阳市东陵区，建筑面积85.47平方米的房产，被告李天晓将登记在其名下的位于沈阳市于洪区，建筑面积108.85平方米的房产进行抵押备案登记，房屋抵押权人为原告。2017年7月5日，原、被告变更抵押担保物，被告高振飞以其名下的位于沈阳市东陵区，建筑面积85.47平方米的房产为该笔贷款提供抵押担保，并重新办理了抵押登记。此后，被告徐亚军、高振飞在授信额度内，于2016年3月-2017年1月期间通过“周转易”功能对外支付12笔1年期，总计545,436元贷款。贷款发放后，被告徐亚军、高振飞尚能正常还款。但从2017年3月贷款陆续到期，被告徐亚军、高振飞未按期足额偿还借款本息。截至2018年3月19日，被告徐亚军、高振飞尚拖欠原告贷款本金457,629.28元，利息、罚息、复息合计41,503.35元。上述事实，有个人授信及担保协议、个人贷款周转易协议书、个人授信最高额不可撤销担保书、个人贷款周转易功能申请表、还款明细、房屋产权证、他项权证及原、被告开庭陈述笔录在卷佐证，本院予以确认。本院认为，原、被告签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》，系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、法规的强制性规定，协议有效。协议签订后，原告按协议约定向被告徐亚军、高振飞发放贷款，被告徐亚军、高振飞作为借款人，应依据协议约定，履行还款义务。因被告徐亚军、高振飞未按协议约定，履行还款义务，原告有权按照合同约定解除合同，提前收回贷款本息，并由被告徐亚军、高振飞依法承担相应的违约责任。因被告高振飞用其房产为其贷款进行抵押担保，并为原告办理了房屋抵押他项权利证，因此，原告对抵押房屋享有优先受偿的权利。由于李天晓、马雪晖在《个人授信及担保协议》、《个人授信最高额不可撤销担保书》中约定，无论主债务人有无抵押担保，债权人可直接向担保人主张担保责任。因此，被告李天晓、马雪晖作为贷款连带保证人，对被告徐亚军、高振飞所负债务承担连带保证责任。原告的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、解除原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告徐亚军、高振飞、李天晓、马雪晖签订的《个人授信及担保协议》、与被告徐亚军、高振飞签订的《个人贷款周转易协议书》；二、于本判决生效十日内，被告高振飞、徐亚军一次性偿还原告招商银行股份有限公司沈阳分行借款本金457,629.28元，利息、罚息、复息合计41,503.35元，总计499,132.63元（以上本金及利息、罚息、复息截止日为2018年3月18日）；并自2018年3月19日起，按协议约定的计息办法，给付逾期利息、罚息、复息至实际偿还之日止；三、原告招商银行股份有限公司沈阳分行有权对被告高振飞名下位于沈阳市东陵区，建筑面积85.47平方米的房产行使抵押权，并在上述债权范围内享有优先受偿权；四、被告李天晓、马雪晖对上述债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8,787元，保全费3,016元，公告费800元，由被告徐亚军、高振飞负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审 判 长  周福顺人民陪审员  蔡 军人民陪审员  刘光珍二〇一八年十二月二十二日书 记 员  陈美婷本判决所依据的相关法律《中华人民共和国合同法》第九十三条二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。《中华人民共和国合同法》第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额部分归抵押权所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。