广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0703民初4320号原告：广发银行股份有限公司江门分行，住所地：江门市蓬江区建设路**之五。负责人：陈峻晖。委托代理人：朱炜剑，广东华南律师事务所律师。委托代理人：陈朝宏，广东华南律师事务所律师。被告：黄云东，男，1972年12月24日出生，汉族，住广东省江门市蓬江区.被告：项丽琼，女，1975年10月14日出生。汉族，住广东省江门市蓬江区.原告广发银行股份有限公司江门分行（以下简称“广发行江门分行”）诉被告黄云东、项丽琼金融借款合同纠纷一案，本院于2018年7月5日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告的委托代理人朱炜剑到庭参加诉讼，被告黄云东、项丽琼经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告江门广发银行诉称：2016年1月4日，原告与两被告签订了编号103169000040《自信卡（自信一贷）申请表》，经原告审批，同意向两被告提供18万元循环额度贷款，额度有效期自2016年1月15日起至2021年1月15日止。每笔借款期限为36个月，贷款利率为固定月利率1.1%，采用等额本息还款法，每月24日为还款日。合同签订后，原告依约发款。两被告于2017年8月24日开始出现逾期还款，截止到2018年4月17日，两被告尚未归还本金159344.13元，逾期利息11262.35元、罚息4294.39元和复利815.50元。上述借款是在两被告夫妻关系存续期间所产生的债务，且被告项丽琼也在《自信卡（自信一贷）申请表》上签名确认，根据《婚姻法》及《婚姻法司法解释》的相关规定应认定为夫妻共同债务，应由夫妻双方共同偿还。鉴于两被告的违约行为已经严重侵犯了原告的合法权益，给原告的经营及管理带来了不良影响，特提起本诉，请求判令：一、依法解除原告和被告签订的《个人信用贷款合同》（由编号：103169000040《自信卡（自信一贷）申请表》、《个人信用贷款核准通知书》共同构成）；二、两被告向原告偿还贷款本金人民币159344.13元及逾期利息11262.35元、罚息4294.39元和复利815.50元，合计175716.37元（利息、罚息和复利暂计算至2018年4月17日，余下计至偿还之日为止）；三、本案受理费、保全费及公告费等相关诉讼费用由两被告承担。原告江门广发银行在举证期限内提供的证据有：1.个人信用贷款核准通知书（单笔）1份；2.个人信用贷款核准通知书（额度）、《自信卡（自信一贷）申请表》各1份；3.两被告身份证明、结婚证复印件各1份；4.欠供款清单原件1份；5.广发银行个人对账单原件1份。被告黄云东、项丽琼没有答辩，也没有在举证期限内提供相关证据。经审理查明:2014年7月21日，黄云东、项丽琼填写《自信卡（自信一贷）申请表》，向广发行江门分行申请贷款。该申请表中条款主要约定：本次贷款是否发放由本行审核决定，借款人最终所获得的贷款金额、期限、利率、放款账户、还款账户、支付要素、提前还款违约金及贷款用途、还款方式及还款日取决于本行的贷款审核结果，以本行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书》为准；本条款项下借款利率以固定利率方式执行，以月利率1.1%计息，按月进行收取，若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；以下情形定义为违约事件：…（2）借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用…；如发生上述违约情形，本行有权行使下列一项或几项权利：…（3）宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用…（5）终止或解除本条款。广发行江门分行批准其申请后，于2016年1月15日与黄云东签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》及《个人信用贷款核准通知书（额度）》，约定：黄云东此次贷款的授信额度为18万元，该额度为循环额度，额度有效期自2016年1月15日起至2021年1月15日止；黄云东此次贷款金额为18万元，贷款期限为36个月，贷款月利率为固定利率1.1%，采取等额本息方式还款，还款日为每月24日。广发行江门分行在2016年1月15日发放18万元给黄云东。从2017年8月24日起开始出现逾期还款，截至2018年4月17日，被告黄云东尚欠未归还的本金159344.13元，逾期利息11262.35元、罚息4294.39元和复利815.50元，合计175716.37元。本院认为：本案是金融借款合同纠纷。黄云东向广发行江门分行申请贷款，广发行江门分行审核批准后，与黄云东订立《个人信用贷款合同》（由《自信卡（自信一贷）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》及《个人信用贷款核准通知书（额度）》构成），双方的意思表示真实，且没有违反法律、法规的禁止性规定，该《个人信用贷款合同》合法有效，本院依法予以确认。广发行江门分行向黄云东发放贷款后，黄云东从2017年8月24日起没有按时足额偿还欠款，已构成违约，依法应承担相应的违约责任。现广发行江门分行根据《自信卡（自信一贷）申请表》条款的有关约定，请求解除与黄云东之间的《个人信用贷款合同》，以及请求黄云东偿还尚欠的本金159344.13元、逾期利息11262.35元、罚息4294.39元和复利815.50元，于法有据，本院予以支持。关于项丽琼承担责任的问题。黄云东与项丽琼是夫妻关系，黄云东的上述贷款发生在双方婚姻关系存续期间。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”的规定，黄云东的上述借款应属其与项丽琼的夫妻共同债务，且本案贷款是黄云东与项丽琼共同向广发行江门分行申请的，项丽琼也有在《自信卡（自信一贷）申请表》上签名，因此项丽琼应与黄云东承担共同偿还的责任。黄云东、项丽琼经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和答辩的权利，本院依法可缺席判决。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司江门分行与被告黄云东、项丽琼签订的《个人信用贷款合同》（由编号103169000040《自信卡（自信一贷）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》及《个人信用贷款核准通知书（额度）》构成）；二、被告黄云东、项丽琼应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司江门分行偿还贷款本金159344.131元、暂计至2018年4月17日的逾期利息11262.35元、罚息4294.39元和复利815.50元（逾期利息、罚息和复利自2018年4月18日起继续按照《个人信用贷款合同》的约定计算至本判决确定的履行期限届满之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3814元，保全费1420元，合共5234元，由被告黄云东、项丽琼负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。如不上诉,被告拒不在判决书规定期限内履行义务的,原告可在判决书发生法律效力后,上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审 判 长  梁慧敏人民陪审员  区少卉人民陪审员  吕少兰二〇一八年十二月七日法官助理任惠娟书记员李晓瑜