四川省成都市青羊区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）川0105民初12052号 原告:深圳市诚信祥融资担保有限公司,住所地：深圳市福田区福田街道金田路4036号荣超大厦08层03号。 法定代表人：蒋维成，执行董事。 委托诉讼代理人：黄小平，四川及第律师事务所律师。 被告：张帆，男，1994年8月22日出生，汉族，住四川省乐山市市中区。 原告深圳市诚信祥融资担保有限公司（以下简称诚信祥公司）与被告张帆追偿权纠纷一案，本院于2018年8月31日立案后，依法适用普通程序，于2018年12月27日公开开庭进行了审理。原告诚信祥公司的委托诉讼代理人黄小平到庭参加诉讼。被告张帆经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本院依法缺席审理，本案现已审理终结。 诚信祥公司向本院提出诉讼请求：1.张帆偿还代偿款7504.61元；2.请求判令张帆支付代偿利息，以7504.61元为本金，以年利率6%为标准从代偿之日期计算至清偿完毕之日止；3.本案实现债权的费用、诉讼费由张帆承担。 事实和理由：2015年7月27日，张帆为购买成都神玛科技有限公司的手机苹果6代而寻求借款，与借款服务中介--深圳普惠快信金融服务有限公司(以下简称普惠快信)签署了《个人借款申请表》、《授权委托书》等相关文书，并约定：张帆授权普惠快信代为其寻找借款人，代为签署借款合同，普惠快信向张帆收取客户服务费等费用。上述文件签署后，普惠快信将张帆推荐至互联网金融“有利网”平台（运营商为北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司），经由有利网复核通过后，有利网为其匹配相应的出借人及出借资金。匹配成功后，依据张帆授权，由普惠快信、张帆、出借方、诚信祥公司、北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司等多方共同签署《借款协议》。《借款协议》约定：借款4563元，其中商品价款3650元，借款管理费913元，诚信祥公司对张帆相关债务承担连带保证责任，责任范围：借款方的借款本金、利息、逾期罚息、违约金以及因借款方提前还款产生的提前结清补偿金以及为实现该等权利所支付的全部费用。2015年7月27日，张帆从商户处领取该商品。张帆还款期数18期，但未依约还款，致使诚信祥公司于2018年4月20日支付代偿款7504.61元（借款本金×年利率24%÷360天×逾期天数）。 张帆未到庭，也未提交书面答辩意见。 经审理查明：张帆为购买手机苹果6代，2015年7月27日与普惠快信签订《个人借款合同条款与条件》，由普惠快信负责审核并向互联网平台“有利网”（北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司）推荐借款人。若借款人在个人借款申请表上选择申请参加还款随心包，即表明其愿意在借款存续期间客户服务供应商每月向其收取15元附加费（与每期期款一并支付）。借款人惠普快信签订《个人借款申请表》，《个人借款申请表》中载明内容有身份信息、商品信息、借款信息、还款账户信息、个人资料、销售信息、客户签字、申请日期，即张帆借款信息为商品总价5150元、首付金额1500元、借款金额3650元、分期期数18、月还金额321元、首次还款日20150827、每月还款日27、购买了还款随心包等。 另查明，2015年7月27日，张帆向普惠快信出具授权委托书，授权代签借款协议电子文本并保管借款协议等事项。电子版《借款协议》载明的内容为张帆为借款人通过北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司运营的有利网平台向有利网注册用户借款，由诚信祥公司承担连带保证责任，保证期限为本协议项下借款发放之日起至借款到期后两年止。普惠快信提供借款服务，注册用户通过有利网平台向借款人发放借款，普惠快信向借款人收取咨询手续费和服务费、催收费等费用，收取方式由借款人和普惠快信双方另行约定。借款人的借款金额为4563元，借款年化利率12%，每期偿还总数额为278.26元，分期期数18期。每期还款期日为29日。还款起止期为2015年7月29日至2017年1月29日止。还款方式为等额本息。诚信祥公司根据上述规定承担担保责任后，出借人在本协议下所享的全部权利和主张，包括但不限于借款本息、逾期罚息、违约金、补偿金、费用等所享有的权利和主张均由诚信祥公司享有。同时，诚信祥公司有权向张帆进行追偿。9.2如诚信祥公司未及时履行代偿责任，从而造成逾期还款的，应当按照张帆尚未清偿的全部剩余本金与利息之和，自逾期之日按0.05%/日的利率计收逾期罚息，直至清偿完毕之日止，逾期罚息不计复利。同时，应当请按照张帆尚未清偿的剩余本金与利息之和，自逾期之日按0.05%/日的利率按日计收逾期违约金，逾期违约金不计复利。逾期罚息由出借人收取，逾期违约金由北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司收取。9.3如张帆未在每期还款日足额支付当期应还借款本息，但诚信祥公司及时履行保证（代偿）责任，从而并未造成出借人未按时收到当期应得本息还款的，则由此导致的逾期责任（包括但不限于催收费、逾期罚息、逾期违约金等）由张帆及诚信祥公司另行约定。 《个人借款合同条款与条件》第二项：2.客户服务供应商向借款人收取客户服务费和借款管理费，客户服务费的收取方式为期间内按月收取并包含在每期款中；借款管理费的收取方式为在借款发放时一次性收取。张帆于2015年7月27日签字确认《商品交付确认书》、《还款提示单》，确认了《个人借款合同条款与条件》借款用途及借款信息，即购买商品为手机苹果6代、商品总价5150元、首付金额1500元、借款金额3650元、交易日期2015年7月27日。 2018年3月28日，北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司向诚信祥公司发送《代偿通知书》，载明：经诚信祥公司担保且普惠快信所推荐的借款客户已逾期，现有391名借款人（含张帆）应支付总计欠款为2594230元（含本息、服务费等）。 2018年4月26日，诚信祥公司向北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司代偿了上述款项，并自认张帆还款351元。 本院认为，合法的民间借贷关系应受法律保护。对于互联网金融中正规经营的融资平台在促成融资过程中依据与借款方的合同约定收取的中介费、服务费等，应当依法予以保护。本案结合借款合同中的借款金额4563元及服务费直接从发放本金一次性扣除的约定方式，因其有悖于正常经营方式，故应手机的实际借款金额3650元作为借款本金。另，张帆向网络平台借款时约定年化利率12%。同时，张帆与惠普快信签订的《个人借款申请表》约定借款金额3650元、还款期数为18期、每月还款321元。根据北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司出具《代偿逾期借款情况证明》及诚信祥公司的还款对象得出张帆最终还款对象及诚信祥公司代偿的对象为北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司。诚信祥公司依据《借款协议》向本院提起诉讼，张帆与网络平台签订的《借款协议》中约定的年化利率12%。虽《借款协议》中约定借款人应支付多种费用，但除约定借款人向普惠快信每期款中支付客户服务费15元外，其余费用均未明确载明，故本院仅支持该费用，其余费用未明确约定，不予支持。因《借款协议》中约定的年化利率和客户服务费，总计折算年化利率为16.93%(12%+15元×12月÷3650元)，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持”。故本院确认的折算年化利率为16.93%。 因张帆已经向北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司还款351元，张帆还款起止期为2015年7月29日至2017年1月29日,即550天，折算还款天数约33天【351元÷（321元×18期÷550天）】。对张帆所支付351元，超过年利率16.93%部分抵扣借款本金，并以抵扣后的本金数额作为基数计算下一期转款时的利息。故超出16.93%部分的金额为76.13元，即已还本息351元-【本金（3650元÷550天）+支持利息（3650元×16.93%÷365）】×33；抵扣后本金余额为3354.87元【3650元-本金（3650元÷550天）×33-抵扣本金的金额76.13元】。故本院认可的张帆应归还借款本金为3354.87元。 同时，诚信祥公司为债务人张帆提供担保，在承担保证责任后，享有向债务人张帆追偿的权利，其作为担保人在承担保证责任时享有债务人所享有的抗辩权，保证人自行履行保证责任时，其实际履行清偿额大于主债务范围的，保证人只能在主债务范围内对债务人行使追偿权。且《借款协议》中虽约定了违约金，但没有逾期还款的违约金标准作出具体规定，且该协议中关于“0.05%/日”的逾期违约金的规定仅明确为因诚信祥公司逾期履行代偿责任而对出借人承担的违约责任，即未对因张帆逾期还款的违约金作出明确约定，因诚信祥公司逾期代偿而产生的违约金不应由张帆承担。故对诚信祥公司请求张帆偿还代偿款项的主张本院依法予以支持，对其偿还超过主债务的部分，本院依法不予保护。张帆还款起止期为2015年7月29日至2017年1月29日止。分期期数18期，还款33天，则张帆于2015年7月30日开始逾期。根据张帆与网络平台签订的《借款协议》中折算年化利率为16.93%，本院仅支持代偿的本金3354.87元及从借款人逾期之日至代偿之日（2015年7月30日至2018年4月26日，即1001天）的利息1506.31元（计算方式：3354.87元×16.93%÷365×（1001天-33天），合计4861.18元。诚信祥公司主张自2018年4月26日起至实际付清之日止的利息按照年利率6%计算，符合《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持；（二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持”的规定，本院支持以4861.18元为基数，自2018年4月27日起按年息6%计算至实际付清之日止。 对诚信祥公司要求张帆承担实现债权的费用，诚信祥公司未提交证据证明其实现债权的费用，本院不予支持。 综上所述，对诚信祥公司的诉讼请求，本院部分予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十八条、第二十九条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十三条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》二百四十一条之规定，缺席判决如下： 一、张帆于本判决生效之日起十日内偿还深圳市诚信祥融资担保有限公司代偿款4861.18元及资金占用期间利息（以4861.18元为基数，自2018年4月27日起按照年利率6%计算至实际付清之日止）； 二、驳回深圳市诚信祥融资担保有限公司其余诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费50元，由张帆负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长  李双华 人民陪审员  庞燕玲 人民陪审员  侯 波 二〇一八年十二月二十八日 书 记 员  孙中其