福建省泉州市鲤城区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）闽0502民初3064号 原告：中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司，住所地泉州市区丰泽街保险大厦，统一社会信用代码:913505008561069455。 法定代表人：陈文俊，经理。 委托诉讼代理人：康志强，福建瑞朗律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王达文，福建瑞朗律师事务所律师。 被告：姚天清，男，1981年10月22日出生，汉族，住福建省泉州市鲤城区。 原告中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司（以下简称“人保财险泉州分公司”）与被告姚天清保证保险合同纠纷一案，本院于2018年8月2日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告人保财险泉州分公司的委托诉讼代理人王达文到庭参加诉讼。被告姚天清经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 人保财险泉州分公司向本院提出诉讼请求：1.姚天清赔偿人保财险泉州分公司代偿款项49048.29元并支付违约金（以49048.29元为基数，自代偿之日即2017年11月21日起至实际还清款项止，按日千分之一计算，暂计起诉之日止为11771.59元）；2.姚天清向人保财险泉州分公司支付剩余保险费28462.91元及违约金（以28462.91元为基数，自代偿之日即2017年11月21日起至实际还清款项止，按日千分之一计算，暂计起诉之日止为6831.1元）。事实和理由：姚天清因拟向中国光大银行股份有限公司泉州分行（以下简称“泉州光大银行”）申请个人贷款，于2017年4月21日向人保财险泉州分公司递交《个人信用贷款保证保险投保单》，请求人保财险泉州分公司为其在泉州光大银行的借款提供保证保险，人保财险泉州分公司经审核同意承保。2017年4月25日，人保财险泉州分公司向姚天清签发一份《个人信用贷款保证保险保险单》（保单号：PBBR201735050000000164），保单主要载明以下事项：投保人为姚天清，保险人为人保财险泉州分公司，被保险人为泉州光大银行，保险金额57502.83元，保险费共计31051.08元，每月支付保险费862.53元；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款和未付保费，从赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一向保险人缴纳违约金；同时，保险人基于投保人违约而理赔后，有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。人保财险泉州分公司向姚天清出具保单之后，姚天清从泉州光大银行取得贷款52000元。姚天清取得借款之后，因未能按照其与泉州光大银行借款合同的约定履行还款付息义务，逾期达到80天，致使泉州光大银行向人保财险泉州分公司索赔。2017年11月21日，人保财险泉州分公司向泉州光大银行支付了保险理赔款49048.29元。人保财险泉州分公司理赔之后，泉州光大银行向人保财险泉州分公司出具了《代偿债务与权益转让确认书》，确认将其对姚天清追偿的全部权益转让给人保财险泉州分公司。综上所述，姚天清作为投保人未能及时履行合同义务，致使人保财险泉州分公司向泉州光大银行支付保险赔款，其应当按照保单的约定向人保财险泉州分公司支付代垫的保险赔款、未付保费、违约金、理赔及催收产生的其他费用。故起诉至法院。 姚天清未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了人保财险泉州分公司营业执照、姚天清居民身份证、个人信用贷款保证保险投保单、个人信用贷款保证保险保险单、个人信用贷款保证保险（多年期）条款、个人贷款合同（无担保条款）、贷款借据、索赔申请书、理赔确认书、还款流水、代偿债务与权益转让确认书等证据。姚天清未提交证据。姚天清未到庭参加诉讼，又未书面提出异议或提交证据，视为自愿放弃举证质证的诉讼权利。人保财险泉州分公司提交的证据具有真实性、合法性及与本案的关联性，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：姚天清因拟向泉州光大银行申请个人贷款，2017年4月21日，姚天清向人保财险泉州分公司出具一份《个人信用贷款保证保险投保单》，请求人保财险泉州分公司为其向泉州光大银行的借款提供保证保险。2017年4月25日，人保财险泉州分公司经审核同意承保，人保财险泉州分公司向姚天清签发被保险人为泉州光大银行的《个人信用贷款保证保险保险单》（保单号：PBBR201735050000000164），保单主要载明以下事项：投保人为姚天清，被保险人为泉州光大银行，保险金额57502.83元，保险费共计31051.08元，每月缴纳保险费862.53元；赔偿等待期80天，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款和未付保费，从赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一向保险人缴纳违约金；同时，保险人基于投保人违约而理赔后，有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。个人信用贷款保证保险（多年期）条款中的第五条“保险责任”约定：在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（简称赔偿等待期）的，视为保险事故发生；保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。2017年4月28日，案外人泉州光大银行与姚天清签订合同编号为79521116000608的《个人贷款合同（无担保条款）》一份，约定：姚天清因生产生活所需向泉州光大银行贷款52000元，贷款期限36个月，自2017年4月28日至2020年4月28日，贷款利率为中国人民银行同期基准利率4.75%上浮40%，首期执行贷款年利率6.65%，贷款按每月等额本息还款法还款；借款人未按期归还贷款本金的，自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止按合同约定的贷款利率水平上浮50％计收罚息。 2017年5月2日，泉州光大银行按照约定向姚天清发放了贷款52000元。自2017年9月2日开始，姚天清未按合同约定履行还款义务和支付保险费义务。泉州光大银行向人保财险泉州分公司提出索赔申请，人保财险泉州分公司经审核后，于2017年11月21日按照保险合同的约定向被保险人泉州光大银行以支付保险金形式为姚天清代偿借款本息49048.29元。2017年11月22日，被保险人泉州光大银行向人保财险泉州分公司出具了《代偿债务与权益转让确认书》，同意将其对姚天清追偿的全部权益转让给人保财险泉州分公司。此外，姚天清仅按时足额支付人保财险泉州分公司保险费至2017年8月2日，2017年9月再支付保费0.58元。 综上所述，本院认为，人保财险泉州分公司作为保险人与姚天清作为投保人、泉州光大银行作为被保险人之间的保证保险合同关系，有个人信用贷款保证保险投保单、个人信用贷款保证保险保险单、个人信用贷款保证保险（多年期）条款为证，该保证保险合同系双方当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为合法有效。合同订立后，双方当事人均应按照约定履行合同。姚天清未完全履行在规定期间内向泉州光大银行的还款付息义务，且超过保险单载明的期限，视为保险事故发生。保险事故发生后，保险人即人保财险泉州分公司依约承担了赔偿责任，向泉州光大银行支付了保险赔款49048.29元，姚天清依约应归还全部赔偿款项。故人保财险泉州分公司要求姚天清支付代偿款49048.29元，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。本案《个人信用贷款保证保险保险单》约定保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。故姚天清应支付自本案贷款发放之日起至保险人理赔之日止未支付的应缴保费。根据查明的事实，泉州光大银行于2017年5月2日发放贷款，人保财险泉州分公司于2017年11月21日理赔，姚天清仅支付保费至2017年8月2日，故姚天清还应支付人保财险泉州分公司至2017年11月21日的保费共计3133.28元（已欠保费861.95元+862.53元/月×2月+当期应缴保费862.53元/月×当期实际承保天数19天÷30天/月）。人保财险泉州分公司请求姚天清支付剩余保费28462.91元，本院予以部分支持3133.28元。《个人信用贷款保证保险保险单》中约定，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。现姚天清已超过30天仍未归还全部赔偿款项，故应依约应支付尚欠全部款项52181.57元（49048.29元+3133.28元）的违约金。鉴于人保财险泉州分公司未提交证据证明其实际损失，其实际损失应认定为违约方逾期给付所造成的资金占用损失即利息损失，双方约定的日千分之一的违约金标准超过了法律所保护的借贷年利率24%的标准，故关于违约金本院予以调整为按照年利率24%计算为宜，人保财险泉州分公司关于违约金的诉求，本院予以部分支持。姚天清经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条、第六十条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下： 一、姚天清应于本判决生效之日起十日内偿还中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司代偿款49048.29元及尚欠保险费3133.28元，合计52181.57元，并支付以52181.57元为基数自2017年11月21日起至实际付款之日止按年利率24%计算的违约金； 二、驳回中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2203元，由中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司负担760元，姚天清负担1443元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审 判 长  黄聪利 人民陪审员  吴文财 人民陪审员  郑雅芳 二〇一八年十二月二十一日 书 记 员  庄 恺 判决书适用的主要法律条文及执行申请提示 一、民事判决书引用的主要法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 《中华人民共和国保险法》 第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。 保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。 保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。 依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 第六十条第一款因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 二、执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。