广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2017）粤2071民初4508号原告：中国工商银行股份有限公司中山孙文支行，住所地广东省中山市石岐区康华路**3、4卡，统一社会信用代码91442000982120166B。主要负责人：郑凯雄，支行行长。委托诉讼代理人：文建辉，广东厚诚律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄俊栋，广东厚诚律师事务所律师。被告：杨伟，男，1971年9月5日出生，汉族，住江西省樟树市，被告：张雪兰，女，1973年5月17日出生，汉族，住江西省樟树市，被告：杨白兰，女，1977年1月17日出生，汉族，住江西省樟树市，被告：张飞云，男，1978年12月4日出生，汉族，住湖北省浠水县，原告中国工商银行股份有限公司中山孙文支行（以下简称工商银行孙文支行）与被告杨伟、张雪兰、杨白兰、张飞云信用卡纠纷一案，本院于2017年3月16日立案后，依原告申请追加张飞云作为被告参加诉讼，并依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行孙文支行委托诉讼代理人文建辉、被告杨白兰到庭参加诉讼。被告杨伟、张雪兰、张飞云经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行孙文支行向本院提出诉讼请求：1．被告杨伟、张雪兰立即归还拖欠原告的信用卡62×××40账户借款透支款债务[截止至2016年12月17日拖欠的债务合计为139930.25元（其中：借款本金为88906.3元、利息37125.06元、违约金13898.89元），以及自2016年12月18日起至债务清偿之日止的利息、违约金等（按合同约定及中国人民银行规定计算）];2．被告杨白兰、张飞云对被告杨伟关于本案的标的债务承担连带清偿责任；3．被告杨伟对上述债务承担抵押担保责任，确认原告对抵押物（歌诗图牌汽车，车牌号码：粤Ｔ×××**）处理所得价款享有优先受偿权。庭审中，原告工商银行孙文支行撤销对律师费11894.07元的主张。事实和理由：因杨伟拖欠信用卡款项未依约归还。被告杨白兰辩称，合同中的签名不是本人所签。被告杨伟、张雪兰、张飞云未到庭应诉、答辩，亦未向本院提交证据。本院经审理认定事实如下：信用卡卡号：62×××40。信用卡种类：工行牡丹信用卡。所涉业务：2012年11月1日，贷款人（发卡行、抵押权人）工商银行孙文支行与借款人（持卡人、抵押人杨伟）保证人杨白兰签订牡丹信用卡购车消费分期还款担保合同（编号：[信用卡]字[中山分]行[孙文]支行[2012]年[123301]号），约定：贷款人根据持卡人申请，同意向其提供牡丹信用卡购车消费分期付款额度，金额160000元，用于购买车辆分期付款；分期付款期限36期，分期手续费率11.28%。贷款提前到期：如借款人未按约定偿还本合同项下信用卡欠款及其他应付款项，则贷款人有权宣布本合同项下借款立即到期，立即收回未偿还款项。利息计收标准：日利率为万分之五，按月计收复利。滞纳金计收标准：按照最低还款额未还部分的5％收取。抵押担保情况：2012年11月26日，工商银行孙文支行与杨伟就机动车登记证书编号为440019922977的小型轿车办理了抵押登记；牡丹信用卡购车消费分期还款担保合同中约定：抵押范围包括合同项下全部分期付款本金、手续费、利息、滞纳金、超限费、违约金、补偿金、贷款人为实现债权的费用及其他费用；抵押物共有人张雪兰签名确认将抵押物设立抵押，担保合同项下债务。欠款情况：截至2016年12月17日，杨伟尚欠信用卡本金88906.3元、利息37125.06元；截至2016年12月31日的滞纳金14398.89元。保证担保责任：根据工商银行孙文支行（甲方、抵押权人）与杨伟（乙方、抵押人）、张雪兰（丙方、抵押物共有人、保证人）、杨白兰（丙方、保证人）、张飞云（丙方、保证人）签订的牡丹信用卡购车消费分期还款担保合同的约定，保证人自愿为乙方在本合同项下债务提供连带责任保证；保证期间为担保的债务到期之日起两年；甲方主债权存在物的担保的，不论该物的担保是由乙方提供还是第三人提供，甲方有权要求丙方先承担保证责任，丙方承诺不因此提出抗辩。本院认为,本案系信用卡纠纷。杨伟在信用卡申请表及牡丹信用卡购车消费分期还款担保合同上签名确认愿意遵守工商银行股份有限公司信用卡领用合约、章程、合同的相关规定，上述协议是双方当事人真实的意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。杨伟持卡透支消费，未按约定偿还透支款项给工商银行孙文支行，该行为已构成违约，应承担偿还透支本金、利息、滞纳金的违约责任。其欠款的具体数额，有工商银行孙文支行提交的历史明细清单及终端交易平台截图佐证，且杨伟没有提供相反证据予以反驳，故本院予以认定。关于违约金的问题。根据自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条关于“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”的规定，工商银行孙文支行未提交相关证据证明与持卡人签订收取违约金的协议，对该项请求，本院依法不予支持。涉案的车辆已抵押给工商银行孙文支行并办理了抵押登记手续，当杨伟不履行债务时，工商银行孙文支行有权以该财产折价或者拍卖、变卖所得的价款优先受偿。杨伟的上述债务属于张雪兰、杨白兰、张飞云提供的连带责任保证范围内，张雪兰、杨白兰、张飞云签名确认自愿为杨伟在本合同项下债务提供连带责任保证。故张雪兰、杨白兰、张飞云应承担连带清偿责任。张雪兰、杨白兰、张飞云承担保证责任后，有权向杨伟追偿。庭审中，杨白兰辩称牡丹信用卡购车消费分期还款担保合同中签名系伪造并申请鉴定，进入鉴定程序后，杨白兰未在规定期限内交费，鉴定机构予以退回。杨白兰的该项辩解理没有证据证明，本院不予采纳。杨伟、张雪兰、张飞云经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应承担相应的诉讼风险。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，缺席判决如下：一、被告杨伟于本判决生效之日起七日内向原告中国工商银行股份有限公司中山孙文支行清偿截至2016年12月17日的信用卡透支本金88906.3元、利息37125.06元、滞纳金14398.89元，以及从2016年12月18日起至债务清偿之日止的利息（利息以实欠本金为基数按日利率万分之五计算，并按月计收复利）；二、原告中国工商银行股份有限公司中山孙文支行对被告杨伟提供的机动车登记证书编号为440019922977的小型轿车折价或者拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；三、被告张雪兰、杨白兰、张飞云对被告杨伟的上述债务承担连带清偿责任，被告张雪兰、杨白兰、张飞云承担保证责任后，有权向被告杨伟追偿；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司中山孙文支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3336元（原告中国工商银行股份有限公司中山孙文支行已预交），由原告中国工商银行股份有限公司中山孙文支行负担261元，由被告杨伟、张雪兰、杨白兰、张飞云负担3075元（被告杨伟、张雪兰、杨白兰、张飞云负担款项于本判决生效之日起七日内迳付原告中国工商银行股份有限公司中山孙文支行）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  陈 睿人民陪审员  陈香玲人民陪审员  冼超群二〇一八年十二月十三日书 记 员  滕云龙