太原市小店区人民法院民事判决书（2018）晋0105民初5079号原告：浩天国际融资租赁有限公司，住所地深圳市前海深港合作区前湾一路******（入驻深圳市前海商务秘书有限公司），统一社会信用代码×××。法定代表人：唐双发，董事长。委托诉讼代理人：蔚慧星，男，1988年9月8日出生，汉族，该公司法务，住太原市迎泽区傅家巷******。被告：冀鹏超，男，1990年5月21日出生，汉族，户籍地址河北省邯郸市临漳县。原告浩天国际融资租赁有限公司（以下简称“浩天国际公司”）与被告冀鹏超借款合同纠纷一案，本院于2018年7月14日立案受理，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告浩天国际公司的委托诉讼代理人蔚慧星到庭参加了诉讼，被告冀鹏超经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告浩天国际公司向本院提出的诉讼请求为：1、请求人民法院判令被告立即向原告清偿剩余未还借款本金46600元及从2017年6月28日起至实际归还之日止按年利率24%计算的利息和违约金，暂计至2018年5月31日为11309元，合计57909元。2、请求人民法院判令原告有权行使抵押权，以车牌号为×××，发动机号为363462的朗逸牌汽车拍卖所得价款在权利价值范围内优先受偿。3、判令被告承担本案全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费等）事实与理由：2016年12月28日被告与出借人王某签订了编号为TYDBJKHT-×××的《借款合同》，约定被告向王某借款52800元用于周转，月利率为0.92%，借款期限6个月，自2016年12月28日至2017年6月27日。还款方式为先息后本，即被告按月先支付借款利息，到期后一次性归还本金。借款合同约定了违约责任等内容。合同签订后，出借人王某委托深圳投哪金融服务有限公司通过第三方支付公司（网银在线（北京）科技有限公司）向被告冀彭超账户支付了全部借款，之后王某将该笔债权全额转让给原告并通知了被告冀彭超，被告在《债权转让通知书》上签字表示知悉。为保障债权的是实现，被告冀彭超与原告签订了车辆抵押合同，自愿将其自有车辆（车牌号为×××，发动机号为363462的朗逸牌汽车）抵押给原告，并且办理了抵押登记。后被告未按合同约定归还借款本金和利息，经多次催要均无果。为维护原告合法权益，根据合同约定，原告向贵院提起诉讼，请贵院依法判决。被告冀鹏超经本院合法传唤未到庭参加诉讼，在答辩期内未提交答辩状和书面证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院认定的事实如下：2016年12月28日被告冀鹏超为借款方（甲方）、王某为出借方（乙方）与深圳旺金金融信息服务有限公司为咨询服务方（丙方）签订编号为TYDBJKHT-×××的借款咨询服务协议，主要内容为：丙方通过投哪网或其他第三方合作机构向甲方推荐出借人，双方经合议协商，达×××-×××的借款合同，具体借款信息以借款合同约定为准；（二）咨询服务费用详情1、丙方委托合作方深圳袋吧商务咨询有限公司太原分公司（以下简称“合作方”）为甲方办理借款的信息咨询、后期借款等服务，由甲方向乙方支付咨询服务费。2、丙方或第三方合作机构为甲方推荐出借人，由甲方向丙方咨询服务费；3、本合同项下咨询服务费1.352727%，合计总额为人民币4285.44元，借款发放当日支付首期咨询服务费714.24元，以后各期支付咨询服务费/管理费714.24元，每个月为一个还款期，各期支付日与借款合同约定的还款日一样。……5、甲方于借款发放之日一次性向丙方支付咨询服务费15300元。……8、以上费用的支付方式，与借款合同中约定的还款支付方式一致。第二条三方权利与义务（二）乙方权利与义务4、乙方有权对外转让其对甲方的债权，无需征得甲方同意。债权转让后乙方对甲方的权利转移给债权受让方。乙方对外转让债权在丙方网站公布视为已通知甲方。2016年12月28日，被告冀鹏超为借款方（甲方）与王某为出借人（乙方）签订编号为TYDBJKHT-×××的借款合同，主要内容为：甲乙双方经友好协商，就甲方以自有的、合法取得的车辆作为担保物向乙方借款一事，达成如下协议。第一条借款基本信息，（一）借款金额为52800元；（二）借款利率为月利率0.92%；（三）借款期限为6个月，自2016年12月28日至2017年6月27日，自乙方实际提供借款之日起计算利息；（四）借款用途为周转，未经乙方书面同意，甲方不得擅自改变借款用途。（五）借款放款及收款账户，1、乙方放款账号信息，乙方委托第三方支付机构网银在线（北京）科技有限公司，通过该机构的客户备付金账户/商户号向甲方付款。2、甲方借款的收款银行账号信息，开户行为中国邮政储蓄银行，户名为冀鹏超，账号为×××。（六）利息计算及还款方式，每一个月为一个还款期，还款日为每月与乙方放款日相对应的日期的前一日或甲乙双方另行约定的其他日期，借款期限不足一个月的按一个月计算利息。还款方式为先息后本。该笔借款应收利息合计2914.56元，发放当日支付利息485.76元，以后各期支付利息485.76元，当期当日一次性归还全部借款。（七）还款支付方式为甲方授权乙方扣款，甲方授权乙方指定的银行从本人下列银行账户中扣划各期还款。开户行为中国邮政储蓄银行，户名为冀鹏超，账号为×××。甲方实际还款时间为乙方委托银行从甲方账户中扣划到相关款项的时间。甲方的还款按约定转入乙方指定的下列银行账户：户名为深圳旺金金融信息服务有限公司，账号为×××，开户行为广发银行广州分行营业部。（八）因甲方借款而产生的相关费用（包括但不限于车辆GPS安装费用、车辆抵押登记费用、放款手续费等），应由甲方实际承担。甲方应在乙方支付借款前足额付清上述费用，因甲方未能足额支付上述费用，导致乙方在支付借款时抵扣上述费用后再向甲方发放借款的，甲方不得以乙方未足额发放借款为由，拒绝按本合同约定的借款金额还款。第二条，特殊情形，（一）逾期还款，甲方逾期归还借款及利息的，除应按合同规定缴纳应还借款、利息外，每日还应按下列约定支付逾期违约金。1、甲方逾期归还借款本金及利息的，乙方按甲方未还本金的1%/天收取逾期违约金。2、逾期天数从甲方当期还款日起算，至甲方将当期应缴本金及利息、逾期违约金足额汇入还款账户且经乙方成功扣划或甲方自动将以上款项转入乙方指定的账户为止。第三条，担保条款，（一）担保物，1、甲方以自有的、合法取得的汽车及车牌作为本合同项下借款的抵押物或物，朗逸牌SVW7167MSD型号汽车一辆，车牌号为×××，发动机号为363462，车架号为×××。甲乙双方签订担保合同，包括但不限于抵押、保证等相关合同，需要办理登记手续的，自相关担保合同签订后二个工作日内到相关登记机关办理登记手续。（二）甲乙双方协商一致，特别约定如下：1、甲方违反本合同约定导致乙方需要行使抵押权时，由甲方授权乙方对甲方抵押物进行变卖，变卖的价款在扣除变卖费用及借款本息、违约金等相关费用后，如有剩余部分，则由乙方退还甲方，如有不足，则乙方有权向甲方就不足部分继续追索。……3、未经乙方同意而将抵押物出售、出租、转移、转让、隐匿、赠与、承包、再抵押、再托管、以实物形式联营或入股及其他方式处置抵押物时，乙方有权要求甲方交出抵押物转移至乙方占有，如果甲方拒绝交出，乙方有权采取自力救济等方式，控制抵押物。第四条合同违约情形及处理，1、甲乙双方达成借款合意后，甲方拒绝签订借款相关合同（包括但不限于借款合同、抵押/合同、借款借据等）；或甲方签订合同后，拒绝配合乙方办理担保物抵押/登记手续；或在签订合同后，甲方拒绝收取乙方借款，或者因甲方原因导致借款合同及其咨询服务协议、各项担保合同未能成立或未能生效的。乙方有权追究甲方的缔约过失责任，甲方应赔偿乙方的损失（包括但不限于乙方已经为履行合同所作准备而支出的一切费用），并按借款本金的5%向乙方支付违约金。2、甲方出现下列情形之一的，乙方有权单方面宣布合同提前到期，并有权单方面解除合同，甲方需立即清偿全部剩余未还本金、利息、各项违约金等，并承担乙方实际损失，同时乙方有权要求甲方将抵押车辆移交乙方占有，甲方拒不移交的，乙方有权采取自力救济的方式，占有甲方的抵押车辆：（1）甲方违反本合同任一条款约定的。（2）甲方在任一还款日未按时归还当期借款本息。……。3、甲方出现下列情形的，视为重大违约，应按本合同项下借款金额的50%向乙方支付违约金，并承担乙方实际损失（包括但不限于损失费或仲裁费、评估费、公告费、拍卖费、律师费……）。4、甲方逾期还款3天（含）以上的，应按本合同项下未还借款金额的20%支付逾期违约金。履行本合同中如发生争议，由双方协商解决，协商不成，任何一方有权将本合同提交合同签订地人民法院解决等其他权利义务内容。当日，被告冀鹏超向深圳旺金金融信息服务有限公司出具委托扣款授权委托书，同意被授权人在合同约定的期限内委托银行或第三方支付机构从本授权书指定的账户内以约定的资费标准划付应付的费用。2016年12月29日，深圳投哪金融服务有限公司出具付款确认书，主要内容为：委托人，王某，身份证号×××，受托人，深圳投哪金融服务有限公司。受托人受委托人委托，于2016年12月29日通过第三方支付机构网银在线（北京）科技有限公司分2笔向冀鹏超（身份证号×××，开户行中国邮政储蓄银行，账号为×××）支付借款，合计52800元。该款项系用于支付委托人与借款人冀鹏超于2016年12月28日签订的编号为TYDBJKHT-×××借款合同项下的借款本金等相关金额。特此确认。深圳投哪金融服务有限公司与网银在线（北京）科技有限公司签订网银在线代付支付服务协议，网银在线（北京）科技有限公司向深圳投哪金融服务有限公司提供代付支付服务。网银在线（北京）科技有限公司付款电子回单显示，2016年12月29日，付款方户名为深圳投哪金融服务有限公司，付款方账号为×××，于15时27分27秒、15时48分03秒向收款方户名冀鹏超，收款方账号×××分别转账支付43500元、9300元。2016年12月29日，王某向被告冀鹏超出具债权转让通知，主要内容为：冀鹏超（借款人），2016年12月28日，你与王某签订借款合同，合同编号为TYDBJKHT-×××，现王某将该笔债权全额转让给第三人浩天国际公司，望接到通知后，将该笔借款项付至该第三人，债权转让后的权利义务，按原协议约定处理。被告冀鹏超签字并捺印。2016年12月29日，被告冀鹏超为抵押人（甲方）与原告浩天国际公司为抵押权人（乙方）签订车辆抵押合同，主要内容为：第一条抵押物，甲方以自有的、合法取得的如下车辆、车牌号码作为主合同项下借款的抵押物：朗逸牌SVW7167MSD型号汽车一辆，车牌号为×××，发动机号为363462，车架号为×××。第二条，抵押担保的范围，主借款合同项下的借款，借款金额为52800元，及其咨询服务费、利息、各项违约金。（二）借款人应支付的违约金及债务不履行致乙方受损的赔偿。（三）乙方实现债权和抵押权的费用。第三条、抵押物的占有和保管，本合同项下的抵押物乙方同意在抵押期间由甲方占有和保管，但抵押物的财产凭证以及车辆保险单的正本应交由乙方保管。……。第四条、遇有下列情形之一时，甲方同意乙方有权行使权利，占有抵押物，……（六）借款人逾期归还任意一期借款本金、利息、咨询服务费、各项违约金及其他费用时。如出现本条的情形，乙方有权要求甲方交出抵押物，转移至乙方占有，如果甲方拒绝交出的，乙方有权采取自理救济等方式，控制抵押物。第八条抵押登记，甲乙方双方应当在本合同签订后到相应的登记部门办理抵押登记手续。……。并约定履行本合同中如发生争议，由双方协商解决，协商不成的，双方同意将争议交由合同签订地有管辖权的人民法院提起诉讼等其他权利义务内容。同日，被告冀鹏超将其所有的车牌号为×××朗逸牌小型轿车在山西省太原市公安局交通警察支队车辆管理所办理抵押登记，抵押权人为原告浩天国际公司。截止到合同约定的还款期，被告冀鹏超未按约归还借款本金、利息。原告认可2016年12月29日，扣划被告风险处置押金4800元、第一期利息485.76元、第一期咨询服务费714.24元、GPS费用500元、放款手续费2400元，以上合计9300元。被告冀彭超已归还借期内6期利息合计2914.56元、6期管理费4285.44元、GPS费用600元。另查明，原告申请证人王某出庭作证。证人王某陈述：其与被告冀彭超签订的借款合同及与原告浩天国际公司签订的债权转让通知系王某真实意思的表示。资金为之前做生意积累的大约两三百万，通过出借资金获取一定的利息，与被告是通过深圳投哪金融服务有限公司平台撮合形成借款关系。本院确认以上事实的证据有，借款咨询服务协议、借款合同、网银在线代付支付服务协议、委托扣款授权书、网银在线（北京）科技有限公司付款电子回单、付款确认书、债权转让通知、抵押合同、机动车登记证书、证明以及庭审笔录等在案为凭，可以采信。本院认为，王某与被告冀鹏超签订的借款合同、网银在线代付支付服务协议、网银在线（北京）科技有限公司付款电子回单、付款确认书，以上证据可以相互印证王某与被告冀鹏超之间存在合法有效的借款合同关系，本院予以采信。王某向被告冀鹏超出具的债权转让通知，原告浩天国际公司与被告冀鹏超签订的抵押合同，可以证明王某已向被告冀鹏超履行其对被告冀鹏超享有的债权转让给原告浩天国际公司的通知义务，被告冀鹏超并未提出异议。故原告浩天国际公司依法取得对被告冀鹏超到期债权的权利。被告冀鹏超应当向原告浩天国际公司履行按期足额归还借款本息的义务。被告冀鹏超未履行按期足额归还借款本息的义务，已经构成违约，应当承担违约责任，继续履行还款义务。本案的争议焦点是：原告浩天国际公司对被告冀鹏超享有的借款数额即王某出借给被告的借款数额应当如何认定。付款确认书可以证明王某委托深圳投哪金融服务有限公司向被告冀鹏超付款的事实，原告提供的网银在线（北京）科技有限公司付款电子回单显示，深圳投哪金融服务有限公司于2016年12月29日代王某向被告冀鹏超分别转账支付43500元、9300元。《中华人民共和国合同法》第二百条规定：“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”按照该法律规定，出借人在出借款项时不得利用优势地位预先扣除利息，虽然出借人扣除利息时经过了借款人的同意，但该意思表示是借款人为了能得到贷款而不得不同意的非真实意思表示，为维护公平、规范民间借贷秩序，禁止出借人预先扣除利息牟取不当利益。本案中，虽然王某与被告冀彭超签订的借款合同中约定，“因被告借款而产生的相关费用（包括但不限于车辆GPS安装费用、车辆抵押登记费用、放款手续费等），应由被告实际承担。”被告应在深圳投哪金融服务有限公司支付借款前足额付清上述费用，但被告冀鹏超并未履行该项义务，原告不应利用出借人的优势地位预先扣除9300元，向被告实际发放借款52800元。扣除相关费用（无论是利息或其他名义的费用）的行为也同样属于《中华人民共和国合同法》第二百条法律规定禁止的范围，因此预先扣除的相关费用9300元不能计入本金之内，借款的数额应当以实际出借给被告冀鹏超的到账金额认定即借款本金为43500元（52800元-9300元）。王某与被告冀鹏超在签订的借款协议中约定贷款利率为月利率0.92%，月利率0.92%即为年利率11.04%，被告冀鹏超逾期归还借款及利息，除应按合同规定缴纳应还借款、利息外，每日还应按未还本金的1%/天收取逾期违约金，如按此计算支付违约金，超过《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条法律规定的年利率24%的强制性规定。原告要求被告按照年利率24%的标准支付利息、违约金，符合《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条关于出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计不得超过年利率24%的规定，故本院予以支持。被告冀鹏超至2017年6月28日已向原告支付借期内利息合计2914.56元，剩余借款本金未支付，故被告冀鹏超应当向原告浩天国际公司支付借款本金43500元及该借款本金自2017年6月28日起至本判决确定给付之日止按年利率24%计算的利息、违约金。被告冀彭超以其所有的车牌号为×××梅赛德斯奔驰牌小型轿车为上述借款及利息向原告提供抵押担保，并办理抵押物登记，原告对该抵押物享有抵押权和优先受偿权，被告冀鹏超未能按约履行还款义务构成违约，原告对被告冀鹏超享有的债权范围内对车牌号为×××朗逸牌小型轿车享有优先受偿权，故原告主张对被告抵押的×××朗逸牌小型轿车享有优先受偿权的诉讼请求，理由和证据充足，本院予以支持。关于原告要求被告支付律师费3000元的请求，合同中有相关规定，于法有据，本院予以支持。被告冀鹏超经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃权利，应当缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第八十二条、第一百零七条、第二百条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、被告冀鹏超于本判决生效后十日内偿还原告浩天国际融资租赁有限公司借款本金43500元，并支付借款本金43500元自2017年6月28日起至本判决确定给付之日止按照年利率24%计算的利息、违约金。二、原告浩天国际融资租赁有限公司在上述第（一）款项范围内对被告冀鹏超抵押的车牌号为×××朗逸牌小型轿车享有优先受偿权。三、驳回原告浩天国际融资租赁有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费收取1348元（原告已预交），由原告浩天国际融资租赁有限公司负担337元，被告冀鹏超负担1011元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审 判 长 郭 峰人民陪审员 陈慧莲人民陪审员 王丽萍 二〇一八年十二月二十二日书 记 员 宁晓丽