安徽省金寨县人民法院 民 事 判 决 书 (2018)皖1524民初83号 原告:安徽金寨农村商业银行股份有限公司,住所地安徽省金寨县新城区红军大道与燕子河路交叉口。统一社会信用代码91341500723312868Y。 法定代表人：张浩，系该公司董事长。 委托诉讼代理人：宋成虎，金寨农村商业银行油坊店支行副行长。 委托诉讼代理人：熊钦，北京盈科(合肥)律师事务所律师。 被告：段传群，女，1970年7月19日生，汉族，住安徽省金寨县。 委托诉讼代理人：郑大志，安徽事顺律师事务所律师。 被告：潘国平，男，1966年8月22日生，汉族，住安徽省金寨县。 原告安徽金寨农村商业银行股份有限公司(以下简称农商行)与被告段传群、潘国平金融借款合同纠纷一案,本院于2018年1月7日立案后,依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人宋成虎、熊钦，被告段传群及其委托诉讼代理人郑大志，被告潘国平到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 农商行向本院提出讼请求：1、要求被告偿还借款余额本金30万元，支付下欠利息及逾期罚息直至本息还清为止，并拍卖抵押物优先受偿；2、要求被告支付违约金6000元；3、要求被告承担本案诉讼费用。事实与理由：2011年10月25日,被告向原告下属的油店信用社借款本金30万元，借款期至2014年10月25日，年利率13.965%，逾期罚息为贷款利率上浮30%，约定违约金为本金的2%。被告以其房产作为抵押。双方签订了《个人借款合同》、《抵押合同》，办理了房地产他项权证。贷款到期后，被告仅支付部分利息，原告多次找被告催要欠款，被告拖延拒付。 农商行为支持自己的主张向法庭提交证据：1、营业执照及法人身份证明复印件，证明原告主体适格；2、被告信息复印件，证明被告的婚姻状况及个人信息等情况；3、申请原件，证明被告向原告申请贷款及个人信息情况；4、借款合同原件，证明被告向原告借款的数额、时间、利息等约定的情况；5、抵押合同原件，证明被告以其房产作为抵押的情况；6、房产证及他项权证复印件，证明被告的房产证办理的权属登记；7、借据凭证复印件，（于2012年2月29日、2015年6月22日、2018年1月5日总共金额12860元），证明被告支付的本金、利息情况及截止日期；8、(2012)金民二初字第00348号民事判决书和有权处分承诺书，证明有权处分承诺书是段传群本人签字。 段传群辩称，其从未收到油店信用社发放的30万元贷款。段传群虽于2011年10月25日在原告下属的油店信用社申请贷款的相关材料中签字，但是信用社未按原告在办理贷款时提供0016账户打人贷款本金，而贷款本金被信用社打入刘贤来冒用段传群的身份信息办理的4968账户，后由刘贤来将此笔贷款转入自己账户。原告起诉已超过诉讼时效，如按段传群签字的《个人借款合同》显示，该贷款期限为2011年10月25日至2014年10月25日，贷款到期后，原告从未向段传群催要贷款，段传群也未支付过此笔贷款的利息。原告于2017年11月18日向法院主张权利，已超过诉讼时效，依法应当驳回其诉讼请求。 段传群向法庭举证：1、(2012)金民二初字第00348号案件庭笔录（原卷宗91-92页），证明刘贤来冒用段传群的名义办理尾号为4968号银行卡，信用社将该卡号写在10月25号段传群签字的贷款合同里面；2、办理银行卡的申请，刘贤来一直持有这份银行卡，段传群不知道。 潘国平辩称，信用社弄虚作假，本人不在家，在不知道的情况下，代本人签字，按的手印，其不认可。 经当庭质证：被告段传群对原告的1、2号证据不持异议；对3号证据段传群陈述在10月25号到信用社，是信用社写好的申请让其抄的，另外段传群注明的日期是2011年10月24日；对4号证据贷款合同的名字是段传群签的，但是段传群在签贷款合同向信用社提供的账户是尾号0016账户，尾号4968的银行卡是刘贤来在2011年10月26日冒用段传群的身份信息，在油店信用社开办的，该卡在2013年法院审理段传群起诉本案农商行案件中，刘贤来仍然持有，并且说到了办卡签字都是其签的，因此段传群虽然签了贷款合同，但是信用社没有将30万元贷款转入段传群提供的0016号银行账户上，30万块钱转入他人名下4968号的账户；对5号证据潘国平没有在上面签字，潘国平的签字实际上是刘贤来代签的；对6号证据不持异议；对7号证据认为都是原告方自行填写的，从提供的农户短期贷款申请书显示贷款应该是短期的，该贷款放是长期，其不知道，借款借据2015年6月22日，机打的是扣本金0.39，是银行写的，2018年1月5日，还利息100元钱，也原告是工作人员填写，还款都是原告方自行填写的，不能作为诉讼时效中断的一个证据。实际是2012年的2月29日，刘贤来冒用段传群的名义还款11986.63元；对8号证据认为（2012）金民二初字第00348号判决书，认定借款合同申请表以及抵押合同的上面的所有的签名都是段传群签名的，但是段传群字日期是1月25号去签字的，银行提供的材料，需要签字有很多，30万元的打款凭证，实际上是空白的，当时叫段传群签的名字，上面的时间是2011年10月24日，2011年10月26日的时间实际都是银行在25号填写的，26号信用社办理贷款的转款，段传群未到场；申请（结算书）是段传群签字的，账户名称段传群，开户行是联社营业部，账号尾号是0016，信用社尾号是4968卡不是段传群签字的，是原告工作人员在10月26号自行填写的，2011年10月25日的农户短期贷款申请书，贷款人意见、经办人意见，领导意见实际上都是同一天，从银行内部程序来讲是不可能的。被告潘国平对原告的证据认为关于牵涉到其的签字，其都没有签，并且要求原告解释为什么会有其签字和信息。 原告对被告段传群的1号证据认为4968卡是否是刘贤来签字的，前案主审法官陈述的办卡的字是刘贤来签的，但没有刘贤来本人陈述，其实段传群明知道，油坊店宋行长确认是段传群的签字，退一步就算是刘贤来代签字，也不能证明段传群不知道。对有权处分承诺书的意见，潘国平签字即使没有显示是段传群代签，但潘国平与段传群的结婚时间是2007年，而段传群提供的土地使用权以及房产的时间在1998年，房产是段传群单独所有的。 庭后原告向法庭提交2011年10月26日的借方记账凭证，证明段传群将30万元借款转入刘贤来的账户。 被告段传群对2011年10月26日借方记账凭证上面“段传群”认为是本人所签，但在签名时，该借方记账凭证是一张空白凭证，签名时间是2011年10月25日，而不是10月26日，因本人借款合同提供的是信用社营业部存折，账号：1003249962610000000016，而不是尾号4968卡，所以这张记账凭证4968号卡中的30万元转到6229538106201124950账号中本人不知晓。 2018年6月6日，被告段传群申请对2011年10月26日由申请人签名领到的30万元的借款借据中段传群的签字、申请人提交的个人结算账户（银行卡）申请书中段传群的签字进行笔迹鉴定，对借款借据中指纹进行鉴定。2018年8月2日，南京金陵司法鉴定所出具司法鉴定意见书，鉴定意见：1、送检的日期为“2011年10月26日”，编号为“NO2003533531”的《安徽农村合作金融借款借据①》上“借款人签章”落款处检材一“段传群”签名字迹与样本字迹不是同一人所写；2、送检的日期为“2011年10月26日”的《安徽农村合作金融个人结算账户（银行卡）申请书》上“申请人”处检材二“段传群”签名字迹与样本字迹不是同一人所写；3、送检的日期为“2011年10月26日”的《安徽农村合作金融个人结算账户（银行卡）申请书》上“持卡人签名”处检材三“段传群”签名字迹与样本字迹不是同一人所写。 原告对鉴定结论认为虽然借款借据中段传群的签字不是本人所签，但其未否认其他的签字，借款合同是成立的。 两被告对鉴定结论无异议。 经合议庭评议：对原告1、2、4、5、7号证据予以认定，对3号证据申请人段传群否认是其签字，但其认可借款合同签名是其本人所签，不影响借款合同的成立。对被告的1、2号证据结合本案的案情，应视为段传群默认刘贤来为其办卡行为。对鉴定结论真实性予以认定，其证明目的与本案事实相符的部分予以认定。 本院查明事实：2011年10月17日，段传群将自己位于江店镇将军大道东侧的门面房（产权证号为0075/1197）评估70万元，2011年10月25日，段传群以该房抵押，以建房养羊为由向原告下属单位油坊店支行（原称信用社）申请贷款30万元，贷款期限为36个月，有效期间自2011年10月25日至2014年10月25日，双方签订了《借款合同》、《抵押合同》等相关协议，并办理了抵押登记。2011年10月26日，段传群借款后，经段传群签字同意原告将30万元贷款转至刘贤来的账户上。刘贤来于2012年2月29日以段传群名义还息11986.63元。刘贤来因交通肇事于2012年10月被押于河南省固始县看守所。2012年10月26日，段传群起诉来院，要求解除双方签订的借款合同及抵押合同，由农商行返还他项权证及房屋产权证书。2013年8月5日，金寨县人民法院判决驳回段传群的诉讼请求，双方均未上诉。2015年6月22日，原告扣本金0.39元，2018年1月5日，原告扣利息100元。 本院认为：本案争议焦点一：借款合同是否成立。被告段传群认可借款合同、抵押合同、房地产证及他项权证、转款凭证是其签字，同时提供了身份证、结婚证、户口本，说明被告段传群有借款的意思表示，其借款已转入被告段传群的账户，依据(2012)金民二初字第00348号生效民事判决书，原、被告签订的借款合同依法成立。争议焦点二：借款是否转入被告段传群的账户。从本案的实际情况看，被告段传群有委托刘贤来贷款的意思表示，刘贤来为其办理4968银行卡，其应该是明知的，且借款30万元是从新开的段传群的4968卡中由段传群签字转入刘贤来的账户，证明段传群已收到银行的借款30万元，只是转给刘贤来使用。对被告段传群辩称2011年10月26日借方记账凭证签名时，该借方记账凭证是一张空白凭证，本人签名时间是2011年10月25日，而不是10月26日，与事实不符，不予采信。争议焦点三：本案是否超过诉讼时效。2012年2月29日，刘贤来以段传群名义还息11986.63元，2012年10月26日，段传群起诉来院，要求解除原、被告签订的借款合同及抵押合同，由农商行返还他项权证及房屋产权证书。2013年8月5日，金寨县人民法院判决驳回被告段传群的诉讼请求，双方均未上诉。2015年6月22日，原告扣本金0.39元，2018年1月5日，原告扣利息100元，原告始终在主张权利，本案未超过诉讼时效。争议焦点四：段传群与刘贤来之间的转款问题，双方转款应视为双方的民间借贷行为，与本案无关联性。 综上，原告农商行在办理借款过程中虽然存在瑕疵，但不影响借款合同的成立，原告农商行、被告段传群借款合同合法有效，被告收到借款后转给他人使用，不影响被告段传群应承担的民事责任。被告段传群借款后未用于家庭生活，故被告潘国平不承担民事责任。依照《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第六十条、第一百九十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、被告段传群偿还原告安徽金寨农村商业银行股份有限公司借款余额本金29.999961万元，支付下欠利息及逾期罚息直至本息还清为止（按借款合同约定计算）； 二、原告安徽金寨农村商业银行股份有限公司对被告段传群抵押的房产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿权； 三、驳回原告安徽金寨农村商业银行股份有限公司其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5890元，原告安徽金寨农村商业银行股份有限公司负担190元，被告段传群负担5700元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于安徽省六安市中级人民法院。 审 判 长  陈德俊 人民陪审员  宋承佳 人民陪审员  詹 芃 二〇一八年十二月十四日 书 记 员  储友丹 附相关法律条文 《中华人民共和国合同法》第六条当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第三十三条 本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。