广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0703民初6742号原告：中国工商银行股份有限公司江门分行，住所地江门市。负责人：刘勇。委托诉讼代理人：雷军，男，1969年6月4日出生，汉族，住江门市蓬江区，系中国工商银行股份有限公司江门分行员工。委托诉讼代理人：蔺绍晖，男，1974年11月17日出生，汉族，住江门市蓬江区，系中国工商银行股份有限公司江门分行员工。被告：余丽霞，女，1978年2月28日出生，汉族，住广东省连平县，原告中国工商银行股份有限公司江门分行（下简称工行江门分行）诉被告余丽霞金融借款合同纠纷一案，本院于2018年9月26日立案受理后，依法适用简易程序，于2018年11月28日公开开庭进行审理。工行江门分行的委托诉讼代理人雷军到庭参加了诉讼。被告余丽霞经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行江门分行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告余丽霞签订的2016年营住自第0452号《个人购房借款/担保合同》，被告余丽霞立即偿还贷款本金372716.71元及利息6645.84元（计至2018年8月21日，从2018年8月22日起至该笔贷款还清之日至的相关利息按照上述合同约定的利率标准计算）；2.被告余丽霞对上述债务承担抵押担保责任，原告对位于江门市××室处置后所得款项享有优先受偿权；3.本案诉讼费用由被告承担。庭审中，原告工行江门分行补充于2018年8月21日解除其与被告签订的《个人购房借款/担保合同》。事实和理由：被告余丽霞于2017年1月9日与原告签订编号2016年营住自第0452号《个人购房借款／担保合同》一份，向原告借款用于向他人购买位于江门市××室的房屋，贷款金额为418000元，借款期限为10年，自2017年2月14日起至2027年2月14日止，约定还款日期为每月10日；同时，被告余丽霞同意将上述所购房屋为其上述借款提供抵押担保，该房屋已办理不动产抵押登记手续。上述合同签订后，原告依照合同约定于2017年2月14日向被告余丽霞发放了418000元贷款，履行了合同义务。截至2018年8月21日，被告余丽霞已连续5个月未按合同约定足额偿还原告贷款本息，其积欠贷款本金17416.65元及利息6645.84元。根据以上事实，被告余丽霞的行为已构成违约。原告与被告余丽霞所签订的合同内容合法，形式有效，依法具有法律效力，被告余丽霞未能依法履行合同义务，按照2016年营住自第0452号《个人购房借款／担保合同》第十四条关于违约和违约责任的约定；第十七条关于费用的约定；第十九条抵押担保范围和第二十一条关于抵押物的处分的约定，请求法院判令被告余丽霞应立即向原告偿还贷款本金372716.71元及相关利息6645.84元（暂计至2018年8月21日，从2018年8月22日起至该笔贷款还清之日止的相关利息按照上述合同约定的利率标准计算），且就上述债务承担抵押担保责任。为维护原告合法权益，现提起诉讼。原告工行江门分行在举证期限内提供的证据有：1.被告身份证、户口簿（复印件）各1份；2.《个人购房借款/担保合同》、住房贷款借据（原件）各1份；3.《房地产权证书》（复印件）1份、《房地产他项权证书》（原件）1份；4.自制还款明细情况表（原件）1份。被告余丽霞在答辩期内未答辩，在举证期限内未举证。经审理查明：2017年1月9日，工行江门分行与余丽霞签订编号为2016年营住自第0452号《个人购房借款/担保合同》，约定：1.工行江门分行根据余丽霞申请，同意向其发放个人购置住房贷款，金额为418000元；2.贷款用于购买江门市××室房屋，贷款担保方式为一般抵押；3.贷款期限为10年；4.贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮15%确定；5.贷款发放或几项发放的前提条件是以取得产权的房屋做抵押的，已取得不动产登记证明；6.余丽霞同意工行江门分行将贷款一次性划入李达旋中国工商银行名下6222022012011910406账户；7.余丽霞采用按月等额本金还款法偿还贷款本息；8.还款账户为余丽霞名下工行江门分行62×××21账户；9.余丽霞出现未完全、适当遵守或履行其在合同项下的任何承诺、保证、义务或责任等违约情形，工行江门分行有权解除本合同等内容，余丽霞在“借款人”、“抵押人”一栏签名确认，工行江门分行在“贷款人”一栏盖有公章确认。2017年2月14日，工行江门分行向余丽霞指定的李达旋账户发放贷款418000元。现工行江门分行以余丽霞未偿还贷款本金372716.71元为由向本院起诉，并提出上述诉求。另查明，余丽霞名下位于江门市××室房屋，已登记抵押给工行江门分行，不动产登记证明证号为粤（2017）江门市不动产证明第0003341号。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。工行江门分行是具有金融业务经营权的企业，余丽霞与工行江门分行签订《个人购房借款/担保合同》，后工行江门分行向余丽霞发放贷款418000元，双方当事人之间金额借款合同关系，系双方当事人真实意思表示，且未违反法律、法规的强制性规定，合法有效，本院依法予以确认。（一）关于涉案《个人购房借款/担保合同》应否解除的问题。工行江门分行主张其与余丽霞签订的2016年营住自第0452号《个人购房借款/担保合同》于2018年8月21日解除。本院认为，如前查明事实，工行江门分行、余丽霞在《个人购房借款/担保合同》明确约定，若余丽霞未完全、适当遵守或履行其在合同项下的任何承诺、保证、义务或责任等违约情形，工行江门分行有权解除本合同。而根据工行江门分行所举的还款明细情况表显示，余丽霞自2018年4月10日起未按合同约定偿还贷款，且余丽霞经本院合法传唤无正当理由拒不出庭参加诉讼的行为，视为放弃答辩及质证的权利，即对工行江门分行陈述的事实及所举的证据均无异议。故本院认定余丽霞未按约定偿还贷款的事实，即出现合同约定的解除合同情形，工行江门分行有权解除编号为2016年营住自第0452号《个人购房借款/担保合同》。现工行江门分行主张于2018年8月21日解除其与余丽霞签订的编号为2016年营住自第0452号《个人购房借款/担保合同》的诉求，合理有据，本院予以支持。（二）关于余丽霞应否向工行江门分行偿还贷款、利息及金额的问题。工行江门分行主张余丽霞偿还贷款372716.71元及支付暂计至2018年8月21日利息6645.84元，余下利息从2018年8月22日起按《个人购房借款/担保合同》的约定计至贷款偿还之日止。本院认为，工行江门分行所举的《个人购房借款/担保合同》、住房贷款借据均为原件，另余丽霞拒不出庭参加诉讼的行为，即对工行江门分行陈述的事实及所举的证据均无异议。《个人购房借款/担保合同》、住房贷款借据显示余丽霞与工行江门分行已对贷款偿还时间及利息的计算方式进行约定，且未违反法律、法规的强制性规定。另余丽霞经本院合法传唤无正当理由拒不出庭参加诉讼的行为，视为放弃答辩及质证的权利，即对工行江门分行陈述的事实及所举的证据均无异议。根据《中华人民共和国合同法》第九十四条第（二）项“在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务，当事人可以解除合同。”、第一百零八条“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。”、第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。”及第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，余丽霞依法应按照《个人购房借款/担保合同》的约定履行合同义务，向工行江门分行偿还贷款本金及支付利息。另一方面，工行江门分行所举的还款明细情况表显示，截至2018年7月21日，余丽霞尚未偿还贷款本金372716.71元、利息5288.13元，且余丽霞无正当理由拒不出庭参加诉讼即对工行江门分行上述证据无异议。如前述，根据《中华人民共和国合同法》第九十四条第（二）项、第一百零八条的规定，余丽霞至今仍未偿还涉案贷款372716.71元的行为属于预期违约，工行江门分行有权请求余丽霞偿还贷款372716.71元及支付截至2018年7月21日利息5288.13元，2018年7月22日起的利息，继续按《个人购房借款/担保合同》约定计至贷款清偿之日止。故对工行江门分行主张的上述诉求，合理有据，本院予以支持。（三）关于工行江门分行应否对余丽霞名下的位于江门市××室房屋享有抵押权并对其折价、拍卖或变卖的价款在上述债权范围内优先受偿的问题。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”的规定，如前查明事实，余丽霞已向工行江门分行提供其名下位于江门市××室房屋并办理抵押登记，本院确认该抵押权合法有效，债务人余丽霞不履行债务时，债权人工行江门分行对处置该抵押物价款有优先受偿权。故对工行江门分行主张对余丽霞名下位于江门市××室房屋享有抵押权并对其折价、拍卖或变卖的价款在上述债权范围内优先受偿的诉求，于法有据，本院依法予以支持。余丽霞经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零七条,《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、原告中国工商银行股份有限公司江门分行与被告余丽霞在2017年1月9日签订的编号为2016年营住自第0452号《个人购房借款/担保合同》于2018年8月21日解除；二、被告余丽霞应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司江门分行偿还贷款本金372716.71元及支付利息（包括截至2018年7月21日的利息5288.13元及从2018年7月22日起按《个人购房借款/担保合同》的约定计至贷款实际清偿之日止的利息）；三、被告余丽霞不履行第二项判决，原告中国工商银行股份有限公司江门分行有权以抵押物位于于江门市××室房屋折价或者以拍卖、变卖该房屋的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6990元，减半收取3495元，保全费2520元，两项合计6015元，由被告余丽霞负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院，并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。如不上诉，义务人拒不在判决书规定的期限内履行义务的，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审判员  杨文彬二〇一八年十二月四日法官助理余韵欣书记员周戊喜