云南省元江哈尼族彝族傣族自治县人民法院民 事 判 决 书（2018）云0428民初621号原告：元江哈尼族彝族傣族自治县农村信用合作联社。住所地：元江县红河街道文化路101号。法定代表人：赵宗正，理事长。委托诉讼代理人：温航，云南玉源律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。委托诉讼代理人：普芳艳，云南玉源律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。被告：姚茂顺，男，1960年出生，住云南省玉溪市元江县。现下落不明。被告：吕琼玉，女，1963年出生，住云南省玉溪市元江县。被告：江荣科，男，1977年出生，住云南省玉溪市元江县。被告：姚菊香，女，1979年出生，住云南省玉溪市元江县。被告：叶建才，男，1958年出生，住云南省玉溪市元江县。被告：姚双凌，女，1985年出生，住云南省玉溪市元江县。被告：叶涛，男，1985年出生，住云南省玉溪市元江县。原告元江哈尼族彝族傣族自治县农村信用合作联社（以下简称元江农村信用社）与被告姚茂顺、吕琼玉、江荣科、姚菊香、叶建才、姚双凌、叶涛金融借款合同纠纷一案，本院于2018年8月24日立案后，依法适用普通程序于2018年12月20日公开开庭进行了审理。原告元江农村信用社的委托诉讼代理人普芳艳，被告吕琼玉、叶建才、姚双凌、叶涛到庭参加诉讼，被告姚茂顺、江荣科、姚菊香经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告元江农村信用社向本院提出诉讼请求：1.判令被告姚茂顺、吕琼玉偿还原告借款本金人民币2448000元及利息、罚息、复利257827.47元（利息自2017年4月21日起计算至2018年5月3日止，罚息自2018年5月4日起计算至2018年7月20日，复利自2017年5月21日起计算至2018年7月20日止），本息合计2705827.47元，并支付2018年7月20日后的罚息及复利（罚息以未偿还的借款本金为基数，自2018年7月21日起计算至款项付清之日止，按罚息利率月利率12.6773‰计收；2018年7月20日后的复利以未偿还的利息为基数，自2018年7月21日起计算至款项付清之日止，按罚息利率月利率12.6773‰计收）。2.判决原告有权以被告吕琼玉、姚茂顺共有并设定抵押担保的位于元江县,房屋所有权证号为“元房权证字第××号”的房屋折价或者以拍卖、变卖所得价款在最高额58万元限额内优先受偿。3.判决原告有权以被告吕琼玉、姚茂顺共有并设定抵押担保的位于元江县农场，土地使用权证号为“元国用（2016）第ＸＸＸＸ号”的土地折价或者以拍卖、变卖所得价款在最高额36万元限额内优先受偿。4.判决原告有权以被告姚茂顺、吕琼玉共有并设定抵押担保的位于元江县，房屋所有权证号为“元房权证澧字第××号”的房屋折价或者以拍卖、变卖所得价款在最高额17万元限额内优先受偿。5.判决原告有权以被告姚茂顺、吕琼玉共有并设定抵押担保的位于元江县，房屋所有权证号为“元房权澧字第××号”的房屋折价或者以拍卖、变卖所得价款在最高额30万元限额内优先受偿。6.判决原告有权以被告江荣科、姚菊香共有并设定抵押担保的位于元江县，房屋所有权证号为“元房权证澧字第××号”的房屋折价或者以拍卖、变卖所得价款在最高额40万元限额内优先受偿。7.判决原告有权以被告叶建才所有并设定抵押担保的位于元江县苑）ＸＸ幢Ｘ-ＸＸ号，房屋所有权证号为“元房权证澧字第××号”的房屋折价或者以拍卖、变卖所得价款在最高额15万元限额内优先受偿。8.判决原告有权以被告姚双凌、叶涛所有并设定抵押担保的位于玉溪市ＸＸ区，房屋所有权证号为“玉房权证市字第××号”的房屋折价或者以拍卖、变卖所得价款在最高额50万元限额内优先受偿。9.判令七被告承担本案全部诉讼费用（包括但不限于诉讼费、保全费及公告费）。事实与理由：2015年5月4日，因种植香蕉，姚茂顺、吕琼玉与元江农村信用社签订了一份《个人循环借款合同》。约定：由元江农村信用社向姚茂顺、吕琼玉发放贷款，额度为人民币300万元，借款期限为36个月，自2015年5月4日起至2018年5月4日止。利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮76.3791%确定为月利率8.4515‰，具体执行利率以借款凭证记载为准，逾期按合同利率基础上加收50%的利率计收罚息，并对未支付的利息按合同利率加收50%的利率计收复利。还款方式为按月结息，借款到期，利随本清。同日，姚茂顺、吕琼玉与元江农村信用社签订了4份《最高额抵押合同》，约定以姚茂顺和吕琼玉共有的位于元江县房屋分别在最高额58万元、36万元、17万元、30万元限额内对上述借款本息承担抵押担保责任，并办理了房屋抵押登记。同日，江荣科、姚菊香、叶建才、姚双凌、叶涛分别与元江农村信用社签订了《最高额抵押合同》，约定以江荣科、姚菊香共有的位于元江县房屋，以叶建才所有的位于元江县苑）ＸＸ幢Ｘ-ＸＸ号房屋，以姚双凌、叶涛所有的位于玉溪市ＸＸ区房屋，分别在最高额40万元、15万元、50万元限额内对姚茂顺、吕琼玉的上述借款本息承担抵押担保责任，并办理了房屋抵押登记。上述合同签订后，元江农村信用社按照约定向姚茂顺、吕琼玉发放了贷款人民币300万元。但姚茂顺、吕琼玉并未履行还本付息义务，截止2018年7月20日，累计拖欠利息257827.47元，本金尚欠2448000元，本息合计2705827.47元。姚茂顺、吕琼玉等人未按约定还本付息的行为已给元江农村信用社的正常经营造成严重影响，为维护自身合法权益特提起诉讼，望依法判决。被告吕琼玉辩称，其对借款的事实没有异议，也同意用相应的房产实现抵押权。被告江荣科向本院提交书面答辩状称，其名下房产系姚茂顺所购买，当年为了办理户口迁移才登记在其名下。房屋平时由姚茂顺的大女儿使用。其在抵押合同上签字属实，现同意诉讼请求中对该房产的处理意见。被告叶建才辩称，其愿意积极筹钱把其房产抵押的贷款部分偿清。但希望给予还款时间上的宽限，不要拍卖其房产。对元江农村信用社所主张的利息、罚息和复利，请依法认定。被告姚双凌辩称，对元江农村信用社的诉讼请求无异议。被告叶涛辩称，其对元江农村信用社的诉讼请求无异议，但对利息、罚息和复利数额是否合理请依法查明。被告姚茂顺、姚菊香未提交书面答辩，也未向法庭提交证据。本院经审理认定法律事实如下：2015年5月4日，姚茂顺与元江农村信用社经协商共同签订了一份合同编号为14080208831505044100ＸＸＸＸＸ的《个人循环借款合同》。约定：姚茂顺向元江农村信用社借款，循环借款额度为300万元，使用期限自2015年5月4日起至2018年5月4日止，用途为香蕉种植。利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮76.3791%确定，具体执行利率以借款凭证记载为准，如遇人民银行在一个日历年度内进行两次或两次以上利率调整的，以该日历年度内最后一次调整的利率为基础，利率浮动不变。逾期按合同利率基础上加收50%的利率计收罚息，并按罚息利率计收复利。还款方式为按月付息，借款期限内不定期还本。违约条款约定，借款人连续两次或累计三次未按时足额偿还贷款本息或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息和其他费用，直至解除合同。双方还约定了其他合同条款。吕琼玉作为共同借款人在《个人循环借款合同》上签名捺指模。同日，姚茂顺、吕琼玉与元江农村信用社签订了4份《最高额抵押合同》，分别约定以姚茂顺、吕琼玉名下的下列不动产为上述借款提供抵押担保并办理了房屋抵押登记：1.位于元江县房屋（房屋所有权证号为元房权证澧字第××号）。2.位于元江县农场的城镇单一住宅用地（土地使用权证号为元国用（2016）第ＸＸＸＸ号、土地使用权人为吕琼玉，地上房屋即红河华侨农场场部105号房）。3.位于元江县（房屋所有权证号为元房权证澧字第××号）。4.位于元江县的房产（房屋所有权证号为元房权澧字第××号）。上列抵押担保的债权最高额分别为58万元、36万元、17万元和30万元。江荣科和姚菊香、叶建才、姚双凌和叶涛分别与元江农村信用社签订了一份《最高额抵押合同》（共3份）并均办理了相应的抵押登记手续，约定：以江荣科、姚菊香名下位于元江县（房屋所有权证号为元房权证澧字第××号）为姚茂顺、吕琼玉的上述借款在债权最高额40万元限额内提供抵押担保；以叶建才名下位于元江县苑）ＸＸ幢Ｘ-ＸＸ号房产（房屋所有权证号为元房权证澧字第××号）为姚茂顺、吕琼玉的上述借款在债权最高额15万元限额内提供抵押担保；以姚双凌名下位于玉溪市ＸＸ区的房产（房屋所有权证号为玉房权证玉溪市字第××号）为姚茂顺、吕琼玉的上述借款在债权最高额50万元限额内提供抵押担保。上述7份抵押担保的债权包括借款本金、利息、罚息和复利等。上述借款合同、抵押合同签订后，元江农村信用社按约定向姚茂顺发放了300万元，姚茂顺于同年5月14日在元江农村信用社提供的借款借据上签名捺指模对该事实予以确认，该借据载明月利率为8.4515‰。还款期限届满后，除偿还了部分本息，至2018年7月20日止，姚茂顺、吕琼玉尚欠本金2448000元、利息（含罚息）和复利257827.47元，合计2705827.47元。另查明，姚茂顺、吕琼玉于1988年10月26日登记结婚，2015年9月29日协议离婚，双方的离婚协议约定上述用于抵押的二人名下的不动产均归吕琼玉所有。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。借款人应当按照约定的期限返还借款和支付利息。借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付罚息、复利等合理费用。本案中，涉案的《个人循环借款合同》、《最高额抵押合同》，均系合同当事人在自愿基础上订立的，不违反法律规定，应为有效合同。上述各合同当事人均应按约定严格履行各自的义务。元江农村信用社已按合同约定履行了发放贷款300万元的义务，姚茂顺、吕琼玉作为借款人逾期未清偿借款本息，已构成违约，应按约定及时清偿借款本金，并承担相应的利息、罚息、复利。元江农村信用社要求姚茂顺、吕琼玉及时偿还至2018年7月20日止的借款本息2705827.47元的诉讼请求，符合双方的合同约定，于法有据，应予支持。对要求支付之后的罚息、复利的诉讼请求，未超过合同约定的部分，应予支持。对于借款利息、罚息、复利的计算方式，按双方在《个人循环借款合同》中的约定标准确定，但每一年合计不能超过以未清偿本金2448000元为基数按年利率24％计算的数额，即587520元。姚茂顺和吕琼玉、江荣科和姚菊香、叶建才、姚双凌以各自名下相应的不动产为姚茂顺、吕琼玉的上述债务提供抵押担保，元江农村信用社有权要求按照与各当事人签订的《最高额抵押合同》约定享有优先受偿权。元江农村信用社在实现最高额抵押权时，如实际发生的债权余额低于最高限额的，以实际发生的债权余额为限对抵押物优先受偿。本案中设定了多项抵押财产担保，但双方对抵押财产所担保的债权顺序没有约定，故抵押权人可以就其中任一或各个财产行使抵押权。因姚双凌名下抵押房产的产权登记中叶涛并未登记为共有权人，故本案中不宜认定叶涛为该不动产的抵押人。江荣科、姚菊香、叶建才、姚双凌作为抵押人，在抵押权人实现抵押权后，有权向债务人姚茂顺、吕琼玉追偿。姚茂顺、江荣科、姚菊香经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃举证、质证等相关权利，由此产生的法律后果应自行承担。综上所述，元江农村信用社的诉讼请求成立，本院依法予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条、第五十七条、第五十九条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八十三条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告姚茂顺、吕琼玉于判决生效之日起二十日内连带偿还原告元江哈尼族彝族傣族自治县农村信用合作联社借款本金2448000元并支付至2018年7月20日止的利息（含罚息）和复利257827.47元，合计2705827.47元，还应连带支付上述本金自2018年7月21日起的罚息和复利至借款本金还清之日止（罚息以本金2448000元作为基数、复利以未付清的罚息为基数均按双方签订的《个人循环借款合同》的约定计算），每一年的利息、罚息、复利之和以不超过587520元为限；二、如被告姚茂顺、吕琼玉不履行本判决第一项确定的清偿义务，则原告元江哈尼族彝族傣族自治县农村信用合作联社有权以被告姚茂顺、吕琼玉名下位于元江县的房屋（房屋所有权证号为元房权证澧字第××号）折价或者以拍卖、变卖所得价款，在借款本息（按本判决第一项确定）最高额58万元内优先受偿；三、如被告姚茂顺、吕琼玉不履行本判决第一项确定的清偿义务，则原告元江哈尼族彝族傣族自治县农村信用合作联社有权以被告吕琼玉名下位于元江县农场的城镇单一住宅用地（国有土地使用权证号为元国用（2016）第ＸＸＸＸ号）折价或者以拍卖、变卖所得价款，在借款本息（按本判决第一项确定）最高额36万元内优先受偿；四、如被告姚茂顺、吕琼玉不履行本判决第一项确定的清偿义务，则原告元江哈尼族彝族傣族自治县农村信用合作联社有权以被告姚茂顺、吕琼玉名下位于元江县的房产（房屋所有权证号为元房权证澧字第××号）折价或者以拍卖、变卖所得价款，在借款本息（按本判决第一项确定）最高额17万元内优先受偿；五、如被告姚茂顺、吕琼玉不履行本判决第一项确定的清偿义务，则原告元江哈尼族彝族傣族自治县农村信用合作联社有权以被告姚茂顺、吕琼玉名下位于元江县的房产（房屋所有权证号为元房权澧字第××号）折价或者以拍卖、变卖所得价款，在借款本息（按本判决第一项确定）最高额30万元内优先受偿；六、如被告姚茂顺、吕琼玉不履行本判决第一项确定的清偿义务，则原告元江哈尼族彝族傣族自治县农村信用合作联社有权以被告江荣科、姚菊香名下位于元江县的房产（房屋所有权证号为元房权证澧字第××号）折价或者以拍卖、变卖所得价款，在借款本息（按本判决第一项确定）最高额40万元内优先受偿；七、如被告姚茂顺、吕琼玉不履行本判决第一项确定的清偿义务，则原告元江哈尼族彝族傣族自治县农村信用合作联社有权以被告叶建才名下位于元江县苑）ＸＸ幢Ｘ-ＸＸ号的房产（房屋所有权证号为元房权证澧字第××号）折价或者以拍卖、变卖所得价款，在借款本息（按本判决第一项确定）最高额15万元内优先受偿；八、如被告姚茂顺、吕琼玉不履行本判决第一项确定的清偿义务，则原告元江哈尼族彝族傣族自治县农村信用合作联社有权以被告姚双凌名下位于玉溪市ＸＸ区的房产（房屋所有权证号为玉房权证玉溪市字第××号）折价或者以拍卖、变卖所得价款，在借款本息（按本判决第一项确定）最高额50万元内优先受偿。如果负有履行义务的当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费28447元（原告已全额预交），由被告姚茂顺、吕琼玉连带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省玉溪市中级人民法院。本判决发生法律效力后，负有履行义务的一方当事人不自动履行本判决，另一方当事人可在本判决规定履行期限届满后二年内申请本院强制执行。审 判 长  李田兵人民陪审员  黄继业人民陪审员  刀建明二〇一八年十二月二十八日书 记 员  龙 霄