山东省济南市历下区人民法院民 事 判 决 书(2018)鲁0102民初5198号原告：恒丰银行股份有限公司济南分行，住所地济南市。负责人：梁科杰，行长。委托诉讼代理人：徐征年，国浩律师（济南）事务所律师。委托诉讼代理人：孙英国，国浩律师（济南）事务所实习律师。被告：田丽，女，1971年9月2日出生，汉族，住济南市槐荫区。被告：青岛慧优众川信息技术有限公司，住所地青岛市。负责人：张雨田，总经理。被告：青岛慧优众川财富管理有限公司，住所地青岛市。负责人：王纬琦，总经理。被告：中华联合财产保险股份有限公司山东分公司，住所地济南市。负责人：田振华，总经理。委托诉讼代理人：王茜，泰和泰（济南）律师事务所律师。原告恒丰银行股份有限公司济南分行（以下简称恒丰银行济南分行）与被告田丽、青岛慧优众川信息技术有限公司（以下简称慧优众川信息技术公司）、青岛慧优众川财富管理有限公司（以下简称慧优众川财富管理公司）、中华联合财产保险股份有限公司山东分公司（以下简称联合保险山东分公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2018年7月23日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告恒丰银行济南分行的委托诉讼代理人徐征年、孙英国，被告田丽，被告联合保险山东分公司的委托诉讼代理人王茜到庭参加诉讼，被告慧优众川信息技术公司、慧优众川财富管理公司经依法送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告恒丰银行济南分行向本院提出诉讼请求：1.被告田丽偿还原告贷款本金99890.25元、罚息17335.09元、复利1413.74元（罚息、复利计算至2018年6月8日，之后利息按合同约定计算至借款实际清偿之日止）；2.判令被告慧优众川信息技术公司对第一项诉讼请求的债务在借款本金20000元范围内向原告承担连带清偿责任；3.判令被告慧优众川财富管理公司对第一项诉讼请求的债务在借款本金20000元范围内向原告承担连带清偿责任；4.判令联合保险山东分公司在总金额79912.2元范围内对诉讼请求第一项的债务向原告承担保险理赔责任，并承担违约责任（以总金额79912.2元为基数，按中国人民银行同期贷款利率计算违约金，自借款到期后第31日起计算至借款实际清偿之日止）；5.判令被告田丽承担律师费2000元；6.本案诉讼费、保全费由被告承担。事实与理由：2016年2月29日，原告恒丰银行济南分行与被告田丽签订借款合同，原告恒丰银行济南分行向被告田丽提供100000元借款，借款期限12个月，自2016年2月29日至2017年1月31日。原告恒丰银行济南分行与被告慧优众川信息技术公司、慧优众川财富管理公司分别签订《个人借款最高额保证合同》，约定两公司保证最高本金限额各为20000元，保证方式为连带责任保证，保证范围包括但不限于借款本金、利息、罚息、债权人实现债权的费用等。2015年10月8日，原告恒丰银行济南分行与被告联合保险山东分公司签订合作协议，约定事故发生后，承诺在收到书面索赔资料后的10个工作日内完成保险赔款核赔、理算工作，并最迟不晚于到期还款日后30天内赔付。被告联合保险山东分公司出具中小企业贷款保证保险单，投保人为田丽，被保险人为恒丰银行济南分行，保险人按照保险事故发生时投保人所欠被保险人贷款本息的80%向被保险人赔付。2016年7月21日,原告恒丰银行济南分行与被告联合保险山东分公司又就上述合作协议签订补充协议。后原告恒丰银行济南分行依约向被告田丽发放贷款100000元，但被告田丽未按照约定履行还款义务，其他被告未履行保证责任或保险赔付责任。原告恒丰银行济南分行为证明其诉讼请求，向本院提交了以下证据：证据1、《个人综合消费借款合同》；证据2、个人贷款借款凭证；证据3、欠款欠息清单；证据4、恒丰银行济南分行与慧优众川信息技术公司签订的《个人借款最高额保证合同》；证据5、恒丰银行济南分行与慧优众川财富管理公司《个人借款最高额保证合同》；证据6、《中小企业贷款保证保险单》；证据7、《中小企业贷款保证保险业务合作协议》；证据8、《中小企业贷款保证保险业务合作协议之补充协议》；证据9、恒丰银行济南分行向保险公司提供的书面索赔资料的回执；证据10、收款回单；证据11、律师费发票；证据12、公告费发票；证据13、被告签订的送达地址确认书。被告田丽辩称，贷款属实，期内利息每月偿还，本金偿还了一小部分，超期之后的利息没有偿还。目前没有偿还能力，剩余本金希望能够展期或分期偿还。被告联合保险山东分公司辩称，原告与被告慧优众川信息技术公司、慧优众川财富管理公司签订的担保合同保证金额分别为借款本息的20%即2万元，被告同意在以上被告承担保险责任以后对剩余借款本息承担担保责任；按照保险条款约定，罚息、复利、诉讼费、保全费等费用不应当由保险公司承担。被告慧优众川信息技术公司未提交书面答辩状，未提交证据。被告慧优众川财富管理公司未提交书面答辩状，未提交证据。原告提交的1-13项证据，真实、合法且与本案具有关联性，本院依法予以采信。经对原告恒丰银行济南分行提交的证据进行审核认定，结合当事人陈述，本院综合确认以下法律事实:2016年2月29日，被告田丽与原告恒丰银行济南分行签订恒银（济）个消借字（2016）年第（47）号《个人综合消费借款合同》，约定被告田丽作为主债务人向原告借款100000元，借款期限为12个月，自2016年2月29日至2017年1月31日，借款用途为购买家具，借款按月付息，到期偿还借款本金；借款利率为固定利率，按基准利率上浮95.4%确定，借款利率为8.5%；借款逾期的，罚息利率为借款利率上浮50%。2016年2月29日，被告慧优众川信息技术公司为债务人田丽与原告恒丰银行济南分行签订的《个人综合消费借款合同》，在最高本金限额20000元范围内提供担保，保证方式为连带责任保证，保证期间为36个月，自2016年2月29日至2019年1月31日。被告慧优众川财富管理公司亦与原告恒丰银行济南分行签订《个人借款最高额保证合同》，约定被告慧优众川财富管理公司为债务人田丽与原告恒丰银行济南分行之间的借款，在最高本金限额20000元范围内提供担保，保证方式为连带责任保证。2015年10月8日，原告恒丰银行济南分行与被告联合保险山东分公司签订《中小企业贷款保证保险业务合作协议》，约定对于恒丰银行济南分行开展的个体实体店主为借款人的个人贷款项目，在借款人通过恒丰银行济南分行与联合保险山东分公司分别对身份认证及资信审核的前提下，联合保险山东分公司同意其作为投保人购买中小企业贷款保证保险；对于借款人在保险期间内未按照与恒丰银行济南分行签订的借款合同的约定履行还款义务，联合保险山东分公司按照保险合同的约定，负责向恒丰银行济南分行赔偿借款合同项下借款人应偿还但未偿还的借款本金、利息以及罚息、复利；保险金额为投保人与被保险人达成的借款合同项下应偿还的全部借款本金、利息之和；单个借款人借款金额在10万（含）之内；保险费率为3.5%；保险期间与《个人借款合同》约定的借款起止时间相同，且不大于12个月；风险分担:联合保险山东分公司与恒丰银行济南分行按照80%：20%的比例共担风险。协议合作有效期为一年。2016年7月21日，原告恒丰银行济南分行与被告联合保险山东分公司针对上述合作协议签订补充协议，协议约定恒丰银行向投保人发放个人借款，无论借款具体种类为个人消费贷款还是个人生产经营贷款，均属于《中小企业贷款保证保险业务合作协议》的合作范围，联合保险山东分公司不得以借款人为个人以及借款种类、借款用途为由，拒绝履行保证保险责任。2016年2月4日,被告联合保险山东分公司出具《中小企业贷款保证保险单》一份，投保人为被告田丽，被保险人为原告恒丰银行济南分行，投保贷款金额为100000元，贷款利息为8.5%，保险期间：2016年2月5日零时起至2017年2月4日二十四时止,事故绝对免赔率为保险事故发生时投保人所欠被保险人贷款本息的20%。2016年2月29日，原告恒丰银行济南分行向被告田丽发放贷款100000元，被告田丽在《个人贷款借款凭证》中借款人处签字按印。截至2018年6月8日，被告田丽尚欠原告恒丰银行济南分行借款本金99890.25元，逾期归还借款产生罚息17335.09元、复利1413.74元,以上合计总额118639.08元。原告恒丰银行济南分行向本院出具说明称，2018年10月8日，被告联合保险山东分公司已向原告恒丰银行济南分行支付了涉案理赔款79912.2元。另查明，原告恒丰银行济南分行为处理包含本案的259个诉讼案件，共支付了律师费41万元。本院认为，被告田丽与原告恒丰银行济南分行签订的《个人综合消费借款合同》，被告慧优众川信息技术公司、慧优众川财富管理公司分别与原告恒丰银行济南分行签订的《个人借款最高额保证合同》，均合法有效，原告恒丰银行济南分行与被告田丽之间的借款合同关系成立，原告恒丰银行济南分行与被告慧优众川信息技术公司、慧优众川财富管理公司之间的保证合同关系成立。原告恒丰银行济南分行向被告田丽按约发放贷款，已履行完毕合同义务，被告田丽应履行按合同约定还款付息的义务。被告田丽现已逾期支付借款本金及利息，构成违约，原告恒丰银行济南分行作为出借人可依约要求被告田丽偿还借款本息。被告田丽应支付原告恒丰银行济南分行截至2018年6月8日的本息共计118639.08元，扣除被告联合保险山东分公司已经赔付的79912.2元，被告田丽还应支付38726.88元。被告田丽与原告恒丰银行济南分行签订的《个人综合消费借款合同》约定的逾期利息计算标准不超过法定标准，故原告恒丰银行济南分行主张按照合同约定计算自2018年6月9日起至借款实际给付之日止的罚息、复利，本院予以支持。关于原告恒丰银行济南分行要求被告慧优众川信息技术公司、慧优众川财富管理公司对被告田丽向原告的借款提供连带责任保证的问题，原告恒丰银行济南分行与被告慧优众川信息技术公司签订的保证合同明确约定保证期间为2016年2月29日至2019年1月31日，原告恒丰银行济南分行在保证期间内要求被告慧优众川信息技术公司在借款本金20000元范围内对被告田丽的上述借款承担连带责任保证，符合双方保证合同的约定，本院予以支持。原告恒丰银行济南分行与被告慧优众川财富管理公司签订的保证合同未明确约定保证期间，故保证期限应为自借款期限期满之日起六个月，原告恒丰银行济南分行未能提交有效证据证明其在法定保证期间内要求被告慧优众川财富管理公司履行保证责任，故2018年7月23日原告恒丰银行济南分行向本院提起诉讼要求被告慧优众川财富管理公司履行保证责任已过法定保证期间，被告慧优众川财富管理公司对涉案借款的保证责任免除，对原告恒丰银行济南分行要求被告慧优众川财富管理公司履行保证责任的诉讼请求，本院不予支持。被告田丽在原告恒丰银行济南分行处的借款在被告联合保险山东分公司处投保的保险合法有效，被告联合保险山东分公司应在总金额79912.2元（未偿付借款本金99890.25元×80%）范围内对被告田丽的涉案借款承担保险赔付责任。鉴于被告联合保险山东分公司已于2018年10月8日履行了赔付义务，故对于原告恒丰银行济南分行要求联合保险山东分公司支付理赔款的诉讼请求，本院不再支持。关于原告恒丰银行济南分行要求被告联合保险山东分公司支付违约金的问题，原告恒丰银行济南分行在被告田丽不按借款合同约定偿还借款后，已向被告联合保险山东分公司提交书面理赔材料，被告联合保险山东分公司应最迟不晚于借款到期还款日后第三十天17:00前向原告履行赔付义务，现被告联合保险山东分公司未按约履行赔付义务，原告恒丰银行济南分行要求被告联合保险山东分公司支付以总金额79912.2元为基数，按中国人民银行同期贷款利率计算自被告田丽向原告的借款到期日后第三十一天（即2017年3月3日）起至2018年10月8日止的逾期付款违约金有事实和法律依据，本院依法予以支持。原告恒丰银行济南分行为处理与本案争议类似的259个案件，共支付了律师费41万元，本案折合实际支付律师费1583元，按照借款合同的约定，该费用应由田丽承担。经本院依法传票传唤，被告慧优众川信息技术公司、慧优众川财富管理公司未到庭参加诉讼，视为放弃举证质证的权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、第一百五十二条之规定，判决如下：一、被告田丽于本判决生效之日起十日内支付原告恒丰银行股份有限公司济南分行截至2018年6月8日的欠款余额38726.88元；二、被告田丽于本判决生效之日起十日内向原告恒丰银行股份有限公司济南分行支付利息、罚息和复利（自2018年6月9日起至实际清偿之日止，按合同约定计算）；三、被告青岛慧优众川信息技术有限公司于本判决生效之日起十日内对第一、二判项确定的债务在借款本金20000元范围内向原告恒丰银行股份有限公司济南分行承担连带清偿责任；四、被告中华联合财产保险股份有限公司山东分公司于本判决生效之日起十日内向原告恒丰银行股份有限公司济南分行支付违约金（以总金额79912.2元为基数，按中国人民银行同期贷款利率计算，自2017年3月3日起计算至2018年10月8日止）；五、被告田丽于本判决生效之日起十日内支付原告恒丰银行股份有限公司济南分行律师费1583元；六、驳回原告恒丰银行股份有限公司济南分行的其他诉讼请求。若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2670元，由被告田丽负担；被告青岛慧优众川信息技术有限公司对案件受理费承担20%的连带清偿责任；被告中华联合财产保险股份有限公司山东分公司对案件受理费承担80%的连带清偿责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时预缴上诉费，上诉于山东省济南市中级人民法院。审 判 长 王 娟人民陪审员 锜 榕人民陪审员 丁衍琴二〇一八年十二月三日书 记 员 刘洪明