广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0111民初10658号原告：富德财产保险股份有限公司，住所地深圳市宝安区西乡街道铁岗水库路171号桃花源科技创新园A栋317-318室。法定代表人：龚志浩。委托诉讼代理人：叶智芬，国信信扬律师事务所律师。委托诉讼代理人：张帆，国信信扬律师事务所律师。被告：陈敏宜，女，1977年1月7日出生，汉族，身份证地址广州市白云区，原告富德财产保险股份有限公司（以下简称富德保险公司）与被告陈敏宜保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告富德保险公司的委托诉讼代理人叶智芬到庭参加了诉讼，被告陈敏宜下落不明，经本院公告送达起诉状副本和开庭传票，公告期满无正当理由没有到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告归还原告支付的赔偿款23189.61元；2、被告向原告支付拖欠的保费1435元；3、被告支付违约金（以24624.61元为基数，自2016年11月11日起按照千分之一的标准计算，往后计至付清所有款项之日止,暂计为14922.51元）；4、被告承担本案的受理费、保全费、公告费等全部诉讼费用。事实和理由：2015年9月8日，被告签订《个人贷款保证保险投保单》；2015年9月15日，被告签订《个人贷款保证保险单》，约定每月保费525元，缴费期数36期，由原告作为保险人就以下贷款本息提供保证保险。2015年9月24日，被告与案外人广东华兴银行股份有限公司（以下简称华兴银行）签订《个人信用贷款合同》，贷款金额为30000元，贷款期限为36期，年利率为9.625%，还款方式为等额还款。之后，华兴银行于2015年9月24日将30000元划入被告指定账户。被告于2016年8月21日出现逾期（不再还款），原告于2016年11月11日向华兴银行理赔23189.61元（其中贷款余额22512.56元、利息629.47元、罚息47.58元）。截止至理赔之日，被告尚欠保费1435元。按照《个人贷款保证保险单》特别约定条款约定，投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人应依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费；从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述款项的，则视为违约，需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始按每日千分之一向保险人缴纳违约金。被告至今未向原告支付理赔款及保费，已构成违约，原告遂提起本案诉讼。被告陈敏宜无答辩，无提交证据。原告围绕其诉讼请求，提交了《个人贷款保证保险投保单》《个人贷款保证保险单》、代偿债务确认书、《个人微贷合同》、广东华兴银行出账通知书、华兴银行客户账户交易明细、索赔申请书等证据。被告陈敏宜经本院合法传唤未到庭应诉，视为放弃相关诉讼权利。本院对原告提交的上述证据予以确认，并认定事实如下：2015年9月8日，被告陈敏宜因需贷款拟向原告投保，并向原告提交《个人贷款保证保险投保单》。2015年9月15日，被告作为投保人与原告（保险人）签订了编号为No.310020004152的《个人贷款保证保险单》，该保险单载明被保险人为华兴银行，保险金额为38662.5元，保险期间自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止，每月保费率0.0175，每月保费金额为525元，缴费期数为36期。特别约定：投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。2015年9月24日，被告陈敏宜（乙方、借款人）与华兴银行（甲方、贷款人）签订《个人微贷合同》（微贷字第UPL2015092400000007），约定：贷款金额30000元，贷款期限36个月，自贷款实际发放之日开始计算，贷款利率为固定利率，按年利率9.625%计算；还款方式为等额本息，按月还款，其中每月21日为结息日和付息日；乙方逾期归还贷款的，对逾期归还的本金自逾期之日起按本合同约定的利率上浮50%计收罚息；乙方违反本合同规定的其应履行的任何义务，甲方有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用，行使担保权利要求保证人履行保证责任等。同日，华兴银行依约将30000元贷款划入被告账号。合同履行过程中，被告自2016年8月21日开始逾期未归还贷款本息，华兴银行于2016年11月10日向原告申请理赔，原告于2016年11月11日向华兴银行支付代偿款（理赔款）23189.61元，包括贷款本金余额22512.56元，利息是629.47元，罚息是47.58元。原告代偿银行贷款后，被告至今未向原告偿付代偿款，成讼。另查明，根据华兴银行客户账户交易明细显示，保费由被告通过转账支付，原告每月扣收保费，最后一期保费于2016年7月20日扣收。庭审中，原告表示被告支付了共10期的保费共计5250元，被告未付自2016年7月21日至2016年11月11日的保费共计1435元，按525元/期×2期＋525元/期÷30天/期×22天计算。本院认为：被告陈敏宜向原告富德保险公司购买个人贷款保证保险，原告出具《个人贷款保证保险单》予以承保，各方之间存在保险合同关系，保险合同合法有效，各方当事人应当按约履行义务。根据该合同的内容，保证保险合同的主体是原告作为保险人，被告作为投保人，合同目的是借款人为债权人即被保险人华兴银行购买保证保险作为对自己借款的担保，使债权人的债权得以实现，因此保证保险实质是保险人对债权人的一种担保行为，属于财产保险范围。在保险期间，因发生被告逾期向被保险人华兴银行偿还贷款的保险事故，原告按保险合同的约定向华兴银行支付了保险赔偿金23189.61元后，取得追偿权。上述保险合同的特别约定条款订明，保险人向被保险人支付保险赔偿金之后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金等，并有权要求投保人自理赔当日起支付违约金。因此，原告要求被告偿还原告已支付的赔偿款23189.61元及未付保费1435元符合保险合同约定，本院予以支持。原告主张的违约金有合同依据，本院予以支持，但根据公平原则，被告需支付的违约金总额以尚欠的理赔款及保费为限为宜。原告在本案中未支付保全费、公告费，对该部分的诉讼请求，本院不予支持。被告经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十四条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第三十一条及《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、在本判决生效之日起十日内被告陈敏宜向原告富德财产保险股份有限公司清偿其代偿的理赔款23189.61元；二、在本判决生效之日起十日内被告陈敏宜向原告富德财产保险股份有限公司支付尚欠保费1435元；三、在本判决生效之日起十日内被告陈敏宜向原告富德财产保险股份有限公司支付违约金（违约金以理赔款及尚欠保费的总数24624.61元为本金，按每日千分之一的标准，从2016年11月11日起计算至实际付清之日止，且违约金总额以24624.61元为限）；四、驳回原告富德财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费788.6元，由被告陈敏宜负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。发生法律效力的民事判决，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，申请执行的期间为二年。审 判 长  张秋月人民陪审员  龙展鹏人民陪审员  何就娟二〇一八年十二月十三日书 记 员  梁玉霞