河北省秦皇岛市山海关区人民法院民事判决书（2018）冀0303民初5341号原告：中国建设银行股份有限公司秦皇岛山海关支行。负责人：王雷，行长。委托诉讼代理人：徐丽丽，河北渤海明达律师事务所律师。委托诉讼代理人：温国仲，河北渤海明达律师事务所律师。被告：吴海光，男，1962年11月22日出生，朝鲜族，住秦皇岛市。委托诉讼代理人：李娜，河北昊宇律师事务所律师。被告：邵靖涵，女，1971年9月26日出生，汉族，住秦皇岛市。被告：吴海君，男，1968年6月20日出生，朝鲜族，住秦皇岛市。被告：李春艳，女，1971年11月21日出生，朝鲜族，住秦皇岛市。原告中国建设银行股份有限公司秦皇岛山海关支行与被告吴海光、邵靖涵、吴海君、李春艳借款合同纠纷一案，本院于2018年11月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司秦皇岛山海关支行委托诉讼代理人徐丽丽、被告吴海光委托诉讼代理人李娜、被告邵靖涵到庭参加诉讼。被告吴海君、李春艳经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国建设银行股份有限公司秦皇岛山海关支行向本院提出诉讼请求：1.请求依法判令被告立即清偿借款本金1200000元及至借款全部清偿之日止的利息、罚息、复利；2.请求依法判令被告支付律师费23718元；3.请求依法确认原告对被告提供的抵押物：⑴秦皇岛市海港区碧海云天小区12-3104号房屋；⑵秦皇岛市经济技术开发区孟营二区20-5-9号房屋；⑶秦皇岛市海港区迎宾路阳光大厦9-B号房屋享有优先受偿权；4.诉讼费用由被告承担。事实与理由：2016年4月11日，原告与被告吴海光、邵靖涵签订130635508-9430-20163034818号《个人助业借款合同》，同日，原告与被告吴海光、邵靖涵及被告吴海君、李春艳二人的委托人刘闯签订130635508-9430-20163034818号《个人助业借款最高额抵押合同》。《个人助业借款合同》约定：原告向被告吴海光、邵靖涵提供循环支用借款120万元人民币，借款期限为2016年4月11日至2018年4月11日，实际借款期限为2017年4月18日至2018年4月19日。贷款利率为浮动利率即在基准利率水平上上浮30%，借款逾期的罚息利率上浮50%。还款方法为一次还本付息还款法。《个人助业借款最高额抵押合同》约定：被告吴海光、邵靖涵以秦皇岛市海港区碧海云天小区12-3201号房屋作为抵押物为前述债权提供抵押担保，房权证号为秦房字第XXXX号，房他证号为秦房字第00081025号，房他证办理时间为2016年4月13日；被告吴海君、李春艳以秦皇岛市经济技术开发区孟营二区20-5-9号房屋为前述债权提供抵押担保，房权证号为秦开私字第XXXX号，房他证号为秦开房字第00042896号，房他证办理时间为2016年4月14日；被告吴海光、邵靖涵以秦皇岛市海港区迎宾路阳光大厦9-B号房屋作为抵押物为前述债权提供抵押担保，房权证号为秦私房字第XXXX号，房他证号为秦房字第00081066号，房他证办理时间为2016年4月13日。《个人助业借款合同》第十一条约定了违约情形及违约救济措施。第十三条第一款约定了费用的负担。《个人助业借款最高额抵押合同》第十六条第一款约定了抵押担保的范围，包括借款本金、利息（包括利息和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等），第九条约定了抵押权的实现。2017年4月18日，原告依约向被告足额发放了贷款120万元人民币，履行了全部合同义务。但借款到期后，被告未按时足额偿还借款本息，已构成严重违约。现原告根据《个人助业借款合同》第十一条之约定，要求二被告立即清偿借款本息1317687.11元（暂计算至2018年9月26日）及至借款全部清偿之日止的利息及罚息、复利，支付原告为实现债权而产生的相关费用（包括律师费23718元），并对抵押物优先受偿。为维护自身合法权益，原告特向贵院提起诉讼，请依法支持原告的诉讼请求。被告吴海光辩称，一、答辩人认可从被答辩人处贷款120万元的事实，答辩人也一直在积极筹措资金还款。答辩人逾期还款并不是恶意拖欠，而是因为在贷款到期后，答辩人突发脑出血，入院抢救，虽经医院全力治疗但身体至今仍右侧偏瘫，还在接受康复治疗。在答辩人突发疾病后，家属将资金与精力均用于答辩人的救治之上，导致贷款逾期实属无奈。现答辩人及家属正在积极筹措资金，以求尽快还款;二、借款合同未约定复利，也未约定对逾期罚息计收复利，更未约定逾期罚息支付期限，故被答辩人要求答辩人同时支付复利和罚息的主张没有事实和法律依据，请求人民法院依法驳回；三、从被答辩人主张的逾期罚息的计算方法来看，逾期罚息利率上浮50%，已高于借款合同约定的正常利率标准，由于逾期罚息本质上是一种违约责任的承担方式，已经体现了对答辩人逾期还款行为的惩罚性，若再计收复利，有违公平和补偿原则；四、逾期罚息作为违约责任的一种承担方式，过分高于被答辩人的实际损失，请求人民法院依法调整。根据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释(二)》第二十九条的规定，约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院予以适当减少。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”。本案中，被答辩人主张罚息利率为上浮50%，已明显超过前述规定，故答辩人请求人民法院依法予以下调。被告邵靖涵辩称，答辩人对借款事实认可，但因被告吴海光生病一直未还钱。借款用于做生意，答辩人没有参与。筹钱需要被告吴海光想办法，被告吴海光5月8日突发脑出血，答辩人没有能力处理这件事。答辩人会尽快想办法还钱，但能力不够，答辩人患抑郁症，公司瘫痪了，答辩人也没有工作，希望给答辩人时间。被告吴海君、李春艳未作答辩。本院经审理认定事实如下：被告吴海光与被告邵靖涵系夫妻，被告吴海君与被告李春艳系夫妻。2016年4月11日，被告吴海光、邵靖涵（甲方，借款人）与原告中国建设银行股份有限公司秦皇岛山海关支行（乙方，贷款人）签订编号为130635508-9430-20163034818的《中国建设银行个人助业借款合同》，约定：乙方向甲方提供循环支用的借款额度人民币120万元，借款期限24个月，自2016年4月11日起至2018年4月11日止，本合同项下的第一笔借款实际放款的日期在约定的借款额度有效期的起始日期之后的，则本条约定的借款额度有效期到期日相应顺延；贷款利率、罚息利率、还款方法以《中国建设银行个人助业借款支用单》中约定为准；借款利息自单笔借款发放到双方约定账户之日起计算，按日计息；对于一次还本付息的借款，借款到期后如仍有未清偿的本金、利息或罚息的，乙方将按照每月一次的结息频率，于约定还款日的前一日在每月的对日结计甲方当期应还本金、利息及罚息；甲方未按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的构成违约，出现违约情形，乙方有权要求甲方立即归还借款本息及相关费用，对甲方未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利，并行使担保权利；乙方为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）由甲方承担。合同还约定了其他内容。2017年4月18日，原告与被告吴海光、邵靖涵签订编号为130635508-9430-20163034818的《中国建设银行个人助业借款支用单》，约定：申请支用借款金额为120万元，借款用途为生产经营周转；借款期限12个月，约定的借款期限起始日与贷款人首次将款项划入账户×××之日（即“起息日”）不一致的，借款期限起始日以起息日为准，到期日相应顺延；贷款利率执行浮动利率即在基准利率水平上上浮30%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止；本支用单项下贷款逾期的，罚息利率为在贷款利率水平上上浮50%；还款方法为一次还本付息还款法。支用单还约定了其他内容。2016年3月22日，被告吴海君、李春艳到秦皇岛市第一公证处办理委托公证，委托刘闯全权代理二人办理秦皇岛市经济技术开发区孟营二区20-5-9号房屋抵押贷款事宜。2016年4月11日，被告吴海光、邵靖涵、被告吴海君、李春艳委托人刘闯（甲方，抵押人）与原告（乙方，抵押权人）签订编号为130635508-9430-20163034818的《个人助业借款最高额抵押合同》，约定：甲方为主合同项下所形成的的债权提供最高额抵押担保，“主合同”系指：吴海光、邵靖涵与乙方签订的编号为130635508-9430-20163034818的《中国建设银行个人助业借款合同》和该合同项下的《中国建设银行个人助业借款支用单》、各类凭证、形成债权债务关系的其他法律性文件；吴海光、邵靖涵不履行主合同项下到期债务时乙方有权行使抵押权；抵押财产如下：邵靖涵名下的秦皇岛市海港区碧海云天小区12栋3104号房屋、吴海君名下的秦皇岛市经济技术开发区孟营二区20-5-9号房屋、吴海光名下的秦皇岛市海港区迎宾路阳光大厦9-B号房屋；抵押担保范围为主合同项下全部债务，包括借款本金以及由此产生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、抵押权人为实现债权和担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公估费、律师费等）。合同还约定了其他内容。2016年4月13日，被告邵靖涵就秦皇岛市海港区碧海云天小区12栋3104号房屋办理了不动产抵押权登记，房屋他项权证编号：秦房字第000081025号。同日，被告吴海光就秦皇岛市海港区迎宾路阳光大厦9-B号房屋办理了不动产抵押权登记，房屋他项权证编号：秦房字第000081066号。2016年4月14日，被告吴海君就秦皇岛市经济技术开发区孟营二区20-5-9号房屋办理了不动产抵押权登记，房屋他项权证编号：秦开房字第00042896号。原告于2017年4月18日向被告吴海光、邵靖涵履行了120万元借款的出借义务,但借款到期后，被告吴海光、邵靖涵未按时清偿借款本息。被告吴海光、邵靖涵已偿还借款本金7208.78元，现尚有借款本金1192791.22元及相应利息未偿还。另查明，原告因本次诉讼花费律师费23718元。庭审后，本院对原告询问时原告表示只对借期内未按期支付的利息计收复利，不对罚息计收复利。原告提交了被告身份证复印件、户口本复印件、结婚证复印件、《中国建设银行个人助业借款合同》、《个人助业最高额抵押合同》、公证书、刘闯身份证复印件、《中国建设银行个人助业借款支用单》、房屋所有权证复印件、房屋他项权证、个人贷款支付凭证、开立贷款账户通知书、对账单、结清试算表、委托代理合同、律师费发票、中国建设银行单位客户专用回单，以上证据具有真实性、合法性并与本案具有关联性，本院予以采信。本院认为，原、被告签订的借款合同及抵押合同是双方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，为合法有效合同，原、被告应按合同约定履行各自义务。原告已于2017年4月18日向被告吴海光、邵靖涵履行了出借义务，但借款到期后，被告吴海光、邵靖涵未按时清偿借款本息，依据双方借款合同的约定，被告吴海光、邵靖涵已构成违约，原告有权要求被告吴海光、邵靖涵立即偿还借款本息，并按合同约定的罚息利率和结息方式支付自借款逾期之日至拖欠本息全部清偿之日的罚息和复利。因借款合同对复利进行了约定，故对被告吴海光关于借款合同未约定复利，其不应支付复利的主张，本院不予采信。因被告已偿还借款本金7208.78元，故对原告要求被告偿还借款本金1200000元的诉讼请求，本院不予支持，被告应偿还原告借款本金1192791.22元(1200000元-7208.78元)并支付利息、罚息和复利。被告吴海光主张借款合同约定的罚息过分高于原告的损失，应予以调整,但被告吴海光未提交相应证据，故对被告吴海光的上述主张，本院不予采信，罚息应按借款合同的约定计算。原告为实现债权诉至法院，依据双方借款合同的约定，原告有权要求被告吴海光、邵靖涵承担其为实现债权而发生的相关费用（包括律师费），故对原告要求被告吴海光、邵靖涵支付律师费23718元的诉讼请求，本院予以支持。依据双方抵押合同的约定，被告吴海光、邵靖涵不按时清偿借款本息时，原告有权行使抵押权利，故对原告要求对抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告吴海光、邵靖涵于本判决生效后十日内归还原告中国建设银行股份有限公司秦皇岛山海关支行借款本金1192791.22元，并支付利息、罚息和复利（利息、罚息和复利按《中国建设银行个人助业借款合同》的约定计算）；二、被告吴海光、邵靖涵于本判决生效后十日内向原告中国建设银行股份有限公司秦皇岛山海关支行支付律师费23718元；三、如被告吴海光、邵靖涵未能按期履行上述义务，原告中国建设银行股份有限公司秦皇岛山海关支行享有以抵押物即秦皇岛市海港区碧海云天小区12栋3104号房屋、秦皇岛市海港区迎宾路阳光大厦9-B号房屋、秦皇岛市经济技术开发区孟营二区20-5-9号房屋折价或者拍卖、变卖所得的价款优先受偿的权利;四、驳回原告中国建设银行股份有限公司秦皇岛山海关支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8436元，由原告中国建设银行股份有限公司秦皇岛山海关支行负担45元，被告吴海光、邵靖涵负担8391元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河北省秦皇岛市中级人民法院。审判员 申 妍 二〇一八年十二月二十四日书记员 赵晟博