宁夏回族自治区平罗县人民法院民事判决书（2018）宁0221民初3078号原告：中国农业银行股份有限公司平罗县支行。负责人：黄某。委托诉讼代理人：李某。特别授权代理。被告：张某，住平罗县。被告：袁某，住平罗县。原告中国农业银行股份有限公司平罗县支行（以下简称农行平罗县支行）与被告张某、袁某金融借款合同纠纷一案，本院于2018年8月3日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行平罗县支行的委托诉讼代理人李某到庭参加诉讼，被告张某、袁某经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.依法判令解除《中国农业银行个人购房担保借款合同》（合同号64020120120120026908）；2.判令被告偿还贷款本金70082.57元，利息4757.49元（欠息计算至2018年8月2日），以及从2018年8月3日至贷款本息全部还清之前按照合同约定计算的全部利息（含复利、罚息）；3.依法判决原告对贷款抵押物变现后的价款享有优先受偿权；4.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：经被告张某、袁某申请，用其名下位于××县面积为105.88平方米的住房（房产证号：房权证平字第**）抵押，向原告申请一笔个人住房抵押贷款12万元，经原告个人贷款中心审查后，原、被告于2012年5月3日在农行平罗县支行个人贷款中心签订《中国农业银行个人购房担保借款合同》（合同号64020120120026908）。合同约定：该项借款金额为12万元，借款期限自2012年5月3日至2022年5月2日，借款用途为购房，按月等额本息还款，还款日为每月3日。贷款方式为被告名下位于××县面积105.88平方米的住房抵押担保。合同签订后，原告按约于2012年5月3日向被告发放贷款12万元，并按照个人购房担保借款合同第二部分特别条款第二十八条约定，经被告授权，12万元借款直接划入收款人宁夏平罗县陈桥房地产开发有限公司账户，借款（年）利率为7.755%，到期日为2022年5月2日。以上贷款已逾期15期，455天，欠款19669.44元。借款逾期后，经原告多次催要，被告始终未还，且无还款意愿。截止2018年8月2日，欠贷款本金70082.57元，欠息4757.49元。原告认为，被告未按月偿还本息，构成违约，原告为维护其合法权益，现诉至法院。被告张某、袁某经本院合法传唤未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见及证据。经审理查明：2012年5月3日,原告农行平罗县支行与被告张某、袁某签订《中国农业银行个人购房担保借款合同》（合同号64020120120026908）。合同约定，被告张某、袁某为购买位于××县住房向原告借款12万元；借款期限为120个月，自2012年5月3日至2022年5月2日；借款利率：执行利率为浮动利率，在中国人民银行贷款基准利率基础上浮10%，遇中国人民银行贷款基准利率调整，执行利率在下个周期首月的贷款发放日对应日进行调整，无借款发放日对应日，则自该月最后一天调整；还款方式为：按月等额本息还款，还款日为每月3日；被告张某、袁某以其购买的位于平罗县团结东路东段南侧唐徕水岸10幢2单元501室住房（房产证号：平房：平房权证平罗县字第**笔借款设立抵押担保，并办理了抵押登记。宁夏平罗县陈桥房地产开发有限公司在保证人处盖章并签字，为该笔借款提供阶段性保证＋抵押担保，自借款发放之日起至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押手续之日止，为借款人的债务承担连带保证责任。合同还约定，借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在合同约定的执行利率基础上浮50%计收罚息；借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。原告按约定于当日向被告张某、袁某发放贷款12万元，借款凭证记载合同执行利率为年利率7.755%。因被告张某、袁某未能按约定期限足额偿还借款本息，截止2018年8月2日欠借款款本金70082.57元、利息4757.49元。原告催要无果，提起本案诉讼。上述案件事实，有原告农行平罗县支行提供的个人购房担保借款合同、房权证、房屋他项权利证、结婚证、户口本、身份证复印件、贷款应还未还明细、债务逾期催收通知书、借款凭证等证据在卷佐证，本院予以确认。本院认为，借款人应当按照约定的期限返还借款并支付利息。原告农行平罗县支行与被告张某、袁某签订的《中国农业银行个人购房担保借款合同》合法、有效，双方应按约履行。本案中，原告如约向被告张某、袁某发放了12万元借款，履行了借款义务，被告张某、袁某没有按照借款合同约定的期限及时足额返还借款并支付利息，违反了合同约定，构成违约。借款合同中明确约定，借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回发放借款，有权提前行使担保权，故对原告要求解除借款合同及偿还贷款本金70082.57元、支付利息4757.49元（利息计至2018年8月2日）的诉讼请求，本院予以支持；对原告要求被告张某、袁某支付2018年8月3日至贷款本息全部清偿之日的利息（含复利、罚息）的诉讼请求，本院按年利率11.6325%（年利率7.755%上浮50%）支持至本判决确定的履行期届满之日。被告张某、袁某以其购买的的位××县共有房产为借款设立抵押担保，原告对该房产折价或者以拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。被告张某、袁某经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩、质证等诉讼权利，应承担相应的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告中国农业银行股份有限公司平罗县支行与被告张某、袁某于2012年5月3日签订《中国农业银行个人购房担保借款合同》（合同号64020120120026908）于判决生效之日解除；二、被告张某、袁某于判决生效之日起十日内返还原告中国农业银行股份有限公司平罗县支行借款本金70082.57元、支付利息4757.49元（利息计至2018年8月2日）；2018年8月3日本判决确定的履行期届满之日的利息按年利率11.6325%计算支付；三、原告中国农业银行股份有限公司平罗县支行对被告张某、袁某提供抵押的的位××县字第2015-56676号）折价或者以拍卖、变卖所得的价款在抵押额度内享有优先受偿权。如果未按判决书指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1672元、公告费600元，由被告张某、袁某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区石嘴山市中级人民法院。审 判 长 张宁喜人民陪审员 吴金萍人民陪审员 周翠梅 二〇一八年十二月二十六日法官 助理 马玉林书 记 员 王 颖 附件一：本判决依据的法律条款一、《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。三、《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。四、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。附件二：《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。