河南省高级人民法院民 事 判 决 书（2018）豫民再1430号再审申请人（一审被告、二审上诉人）：中国太平洋人寿保险股份有限公司周口中心支公司。住所地：周口市车站路中段17号。负责人：许廷永，该公司总经理。委托诉讼代理人：郁龙，该公司法务专员。代理权限：特别授权。委托诉讼代理人：董明，该公司法律顾问。代理权限：特别授权。被申请人（一审原告、二审被上诉人）：井艳红，女，汉族，1978年12月15日出生，住河南省商水县。委托诉讼代理人：高保华，河南睿东律师事务所律师。代理权限：一般代理。再审申请人中国太平洋人寿保险股份有限公司周口中心支公司（以下简称太平洋人寿周口公司）因与被申请人井艳红保险合同纠纷一案，不服周口市中级人民法院（2017）豫16民终1417号民事判决，向本院申请再审。本院作出（2018）豫民申2262号民事裁定，提审本案。本院依法另行组成合议庭，公开开庭审理了本案。再审申请人太平洋人寿周口公司诉讼代理人郁龙、被申请人井艳红诉讼代理人高保华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。太平洋人寿周口公司申请再审称，一、双方签订保险合同时，太平洋人寿周口公司已就保险条款向井艳红尽到了明确的说明解释义务，井艳红隐瞒被保险人张杨有既往病史的事实，其故意不履行如实告知义务，太平洋人寿周口公司对张杨的死亡后果不应承担保险理赔责任。二、双方为有效的保险合同关系，投保人缴纳保费，双方保险合同成立，该公司不存在缔约过失。双方签订的安行宝两全保险保障范围是意外，被保险人是因××综合症等疾病死亡，且未过保险合同180天的观察期，不在安行宝两全保险的保障期间和保障范围，不符合理赔条件。一、二审法院以缔约过失认定该公司承担保险责任错误，请求：依法撤销周口市川汇区人民法院（2016）豫1602民初272号民事判决及周口市中级人民法院（2017）豫16民终1417号民事判决，驳回井艳红的诉讼请求，一、二审诉讼费用由井艳红承担。井艳红答辩称，一、其投保时并不知道被保险人张杨患病的事实，所以不存在隐瞒病情的情况。被保险人张杨因××综合症死亡，××，在保险责任范围内。按照保险合同约定，人身保险期间至2016年4月16日，保险事故发生时，该合同已经成立生效。太平洋人寿周口公司称未超过该合同180天犹豫期，合同没生效，该理由不成立。依据保险法的规定，采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，应当作出有利于被保险人和受益人的解释。二、2016年11月22日，其向太平洋人寿周口公司支付安行宝两全保险保险费1880元，安行宝两全保险也已经成立生效，因太平洋人寿周口公司自身的原因，2017年1月1月才向其出具保险合同，该期间被保险人张杨已经死亡。即使安行宝两全保险合同成立而未生效，也是太平洋人寿周口公司的行为所致，太平洋人寿周口公司承担其缔约过失责任并无不当。请求维持原生效判决。2017年1月，井艳红向河南省周口市川汇区人民法院起诉，请求：1、依法判令太平洋人寿周口公司向井艳红支付保险金暂定100000元；2、本案诉讼费用由太平洋人寿周口公司承担。在一审诉讼过程中，井艳红变更其诉讼请求第一项为：依法判令太平洋人寿周口公司向井艳红支付保险金201974元。河南省周口市川汇区人民法院一审查明事实：2016年10月16日，井艳红在太平洋人寿周口公司以投保人为井艳红，被保险人为张杨，××保险，并购买了安行宝两全保险，同时按照合同的约定缴纳了保险费，××保险基本保险金额每份10000元，共10份，安行宝两全保险基本保险金额100000元，另加身故支付保险费的105%，××保险，保险期间自2016年10月16日起至终身止或本合同列明的终止性保险事故发生时止，每期保费4400元。安行宝两全保险，保险期间自2017年01月01日起至2046年12月31日止或本合同列明的终止性保险事故发生时止。保险合同签订后，2016年11月30日被保险人张杨因身体不适，入院治疗，经抢救无效死亡，××综合症。现井艳红依据保险合同的约定，要求太平洋人寿周口公司支付保险金，××与合同约定不符，拒绝支付保险金。河南省周口市川汇区人民法院认为，井艳红在太平洋人寿周口公司以投保人为井艳红，××保险，并购买了安行宝两全保险，双方建立了合法有效的保险合同关系。发生保险事故后，井艳红作为受益人有权要求太平洋人寿周口公司按照保险合同的约定支付保险赔偿金。××保险太平洋人寿周口公司以该合同2.3项未过180天犹豫期为由拒绝支付保险赔偿金，其理由不能成立。依据保险法的规定，采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明，未做提示或者明确说明的，该条款不产生效力，井艳红投保的安行宝两全保险，于2016年11月22日向太平洋人寿周口公司支付保险费1880元，太平洋人寿周口公司于2017年1月1日才向井艳红出具保险合同，该期间被保险人已经死亡，因太平洋人寿周口公司过错原因致使该保险合同不能成立生效，太平洋人寿周口公司应承担其缔约过失责任，故井艳红要求太平洋人寿周口公司支付保险金的诉讼请求，理由正当，应予支持。依据《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条、第三十条、《中华人民共和国合同法》第四十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，作出（2016）豫1602民初272号民事判决：中国太平洋人寿保险股份有限公司周口中心支公司于判决生效之日起十日内支付井艳红保险理赔金共计201974元。如果未按判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十九条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4330元，减半收取2165元。由中国太平洋人寿保险股份有限公司周口中心支公司承担。太平洋人寿周口公司不服一审判决，向周口市中级人民法院上诉，请求：1、依法撤销原审判决，改判驳回井艳红的一审诉讼请求；2、本案一、二审诉讼费用由井艳红承担。周口市中级人民法院二审认定事实与一审法院认定事实一致。周口市中级人民法院认为，井艳红与太平洋人寿周口公司之间的人身保险合同系双方真实意思表示，内容也无违反法律法规之处，应为有效合同，双方均应按合同的约定履行各自的权利义务。井艳红已按合同约定向太平洋人寿周口公司缴纳了相应保险费，那么在被保险人张杨发生保险事故身亡后，井艳红作为受益人，有权要求太平洋人寿周口公司按合同约定履行相应的赔付义务。井艳红投保的安行宝两全保险，其于2016年11月22日向太平洋人寿周口公司支付保险费1880元，但太平洋人寿周口公司于2017年1月1日才向井艳红出具保险合同，该期间被保险人张杨已经死亡，因太平洋人寿周口公司过错原因致使该保险合同不能成立生效，太平洋人寿周口公司应承担其缔约过失责任，故原审判决太平洋人寿周口公司支付井艳红保险理赔金201974元并无不当。太平洋人寿周口公司未向法庭提交充分证据证明井艳红在投保时其尽到了特别说明及明确告知的义务，故太平洋人寿周口公司称其不应承担赔付的上诉理由，与法庭所查明的事实及法律不符，不能成立，该院不予采信。综上所述，太平洋人寿周口公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，作出（2017）豫16民终1417号民事判决：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费4330元，由中国太平洋人寿保险股份有限公司周口中心支公司负担。本院再审查明，井艳红投保的安行宝两全保险、金佑人生终身寿险（分红型）A款（2014版）及附加金佑人生提前给付重大疾病保险A款（2014版）中，对于犹豫期、保险公司责任免除条款、××提前给付保险金条款有明确约定，××保险金条款予以加黑标注。井艳红以其丈夫张杨为被保险人投保时，在健康告知事项是否患××、××综合症、肾功能异常、××一栏中涂黑均确认“否”。在投保金佑人生终身寿险（分红型）A款及附加金佑人生提前给付重大疾病保险A款个人人身保险投保单第七部分“声明与授权”条款后，井艳红书写“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性”，下面有井艳红和其丈夫张杨签名确认。在投保安行宝两全险投保单上第七部分“声明与授权”条款后，亦有井艳红和其丈夫张杨签名确认。在投保上述保险的《太平洋人寿保险投保提示书》相关条款后面，有井艳红签字确认。另查明，井艳红上述投保的保险合同注明的保险业务员均是井艳红本人。井艳红丈夫张杨的死亡记录及病程记录记载：张杨于2016年11月30日12：15入院，于同日13:00死亡。死亡原因是呼吸心跳骤停。死亡诊断：1、呼吸心跳骤停，心肺复苏术后；2、××综合症；3、慢性××急性复发；4、慢性支气管炎合并肺部感染，急性呼衰；5、××；6、高尿酸血症。病程记录其有××史3年余，××病史4年余，高尿酸血症病史1年余。其余查明事实与原一、二审相同。本院再审认为，被保险人张杨有××史3年余，××病史4年余，高尿酸血症病史1年余，其死亡亦因其所患疾病。××合同2.3条约定，××，而张杨有长期病史，××时均涂写确认为“否”，且张杨病逝也因为其在投保前所患疾病，××合同应当承担保险责任的范围。而井艳红投保的安行宝两全保险，保险合同的保障期间自2017年01月01日起至2046年12月31日止，张杨死亡时保险合同的有效保证期间尚未到，且该险承保的范围是意外导致被保险人人身伤亡的情况，张杨死亡是因为疾病，亦不符合该保险合同承保范围。本案中，井艳红投保上述保险，均是以自己为保险业务员和投保人的双重身份，井艳红作为保险业务员对所投保险的险种保险范围、保险期间、生效时间、免责条款等应为明知，且保险公司在免责条款、保险合同约定事项等均作了加黑标注和提示，井艳红和其丈夫在提示条款后签名确认，应当认定保险公司已经尽到相关条款的说明、告知义务。井艳红在明知其丈夫有长期病史，不符合保险合同保险范围，仍然隐瞒其丈夫真实病情投保，存在重大过错，保险公司不存在缔约过失。原判认定事实和适用法律均有错误，应予纠正。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百零七条、第一百七十条第一款第（二）项的规定，判决如下：一、撤销周口市中级人民法院（2017）豫16民终1417号民事判决和周口市川汇区人民法院（2016）豫1602民初272号民事判决；二、驳回井艳红的诉讼请求。一、二审诉讼费用均由井艳红承担。本判决为终审判决。审判长  徐薇审判员  邵炜审判员  孙明二〇一八年十二月二十九日法官助理范巧霞书记员李皓婧