广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书(2018)粤0304民初39593号原告：王小成，男，汉族，住址湖北省通城县，被告：捷信消费金融有限公司，住所地天津经济技术开发区。法定代表人：RomanWojdyla。委托代理人：许永春，男，汉族，住址陕西省西安市雁塔区，系原告员工。原告王小成与被告捷信消费金融有限公借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，于2018年12月14日公开开庭进行了审理。原告王小成和被告的委托代理人许永春到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，原告于2018年6月份向被告借款7万元，分48期还款，原告于2018年7月份和8月份还款两期，共还款约5400元。2018年8月份，原告打电话向被告申请提前还款，被告不同意，要求原告再还款3个月（即2018年9月、10月、11月），每个月还2685.68元，到2018年12月1号再还本金加利息共计76212.17元。原告要求与被告解除合同提前还清借款，被告不同意，因此原告起诉，请求判令：解除原告与被告的借款合同，原告一次性还被告本金7万元本金。庭审时，原告称，因其过后已还清本金7万元，因此诉讼请求为：确认原告与被告的合同解除。被告答辩认为：原告不顾合同约定，明知自己不符合提前还款条件而强行还款，以此主张解除合同没有任何事实依据和法律依据，依照《消费信贷合同条款》第六条、《合同的重要事项提示》第三条的约定，其提前还款不生效；被告依约履行合同义务，并无违约，原告请求解除合同的诉讼请求没有任何事实依据及法律依据，不应获得支持，双方仍应依照合同的约定继续履行自己的义务，应驳回原告的全部诉讼请求。经审理查明，2018年5月31日，原告通过捷信金融APP客户端向被告申请贷款，以电子签名的方式签署了贷款资料，双方成立的贷款合同内容包括《个人贷款申请表（消费贷）》和《消费信贷合同条款》两部分，在线签署（生成）的上述贷款合同显示，该合同的当事人除原、被告双方外，还包括另一方当事人深圳捷信信驰咨询有限公司（以下简称信驰公司），原告为合同中的“借款人”、被告为“贷款人”、信驰公司为“客户服务供应商”。《个人贷款申请表（消费贷）》载明“借款人基本信息”、“贷款内容”、“银行账户信息”等内容。“贷款内容”部分显示：贷款本金70000元、分期期数48期、贷款每月还款额2685.68元、首次还款日为2018年7月1日、每月还款日每月1日、折算年化总和息费率34%、月贷款利率2%、月客户服务费率0.833%、贷款用途为家庭装修。“银行账户”部分显示：原告接收贷款及还款的账户（“借款人账户”）为其名下尾号为2873022的中国建设银行账户；被告的收款账户（“指定还款账户”）为其名下尾号为04673的招商银行账户；原告承诺其授权贷款人、客户服务供应商、接收上述二者委托进行代扣的机构从其还款账户将每月还款额及其他应还款项转入原告的收款账户。《消费信贷合同条款》首部内容载明：“本《消费信贷合同条款》（“本条款”）是捷信消费金融公司（下称“捷信消费金融”）、深圳捷信新村咨询有限公司（下称“客户服务供应商”，与捷信消费金融合称“企业方”）和借款人（“您”）之间的贷款合同的条款，与您的《个人贷款申请表》（“申请表”）一起构成消费信贷合同（“本合同”）。如捷信消费金额与其他金融机构（“合作金融机构”）联合作为贷款人向您发放本合同项下的贷款，则该合作金融机构也是本合同的一方，该合作金融机构的名称见申请表或借据，且借据也是本合同的组成部分。您应当仔细阅读并充分理解本条款的各项内容，特别是以加黑加粗形式提示您主要的内容。您签署、或在线点击确认、或以其他方式选择接受本合同即视为您同意接受本合同的全部内容，同意接受本合同的约束。”上述内容中“您应当仔细阅读并充分理解本条款的各项内容，特别是以加黑加粗形式提示您主要的内容。您签署、或在线点击确认、或以其他方式选择接受本合同即视为您同意接受本合同的全部内容，同意接受本合同的约束。”以加黑加粗字体载明。除首部内容外，附列了共计十二条约定条款，内容分为：“基本条款与定义”（第一条）、“服务及相关费用”（第二条）、“还款及相关事项”（第三条）、“其他事项”（第七至第十二条）。第一条内容载明：借款人可以通过销售代表在销售点或电话销售渠道提交贷款申请，也可以通过电脑终端（如捷信用户界面、捷信客服网站）、移动终端（如APP、微信服务）等以自助方式在线提交贷款申请，贷款人有权自行决定批准或拒绝借款人的贷款申请；本合同贷款本金、贷款利息、每月还款额、还款到期日均列明在申请表中；贷款利息为按月计息，每月应付利息等于贷款剩余的贷款本金乘以月贷款利率；每月还款额，也称“期款”，期款包括每月应偿付的贷款本金、利息、月客户服务费；贷款本金、利息、月客户服务费以按月等额本息方式偿还，即每月偿付的贷款本金、利息和客户服务费三项加总的金额相等，其中每月贷款利息和客户服务费按剩余的贷款本金计算，借款人应按时足额还款，如借款人有多笔贷款，借款人有义务每月按时偿还所有期款的总和；首次还款日为贷款第一期期款的到期日，每月还款日为其后每期期款的到期日，为每一日历月的同一天；贷款期间从借款人提交贷款申请之日起至该笔贷款最后一期期款的还款到期日为止。第二条内容载明：“客户服务：捷信消费金融为本合同项下贷款向您提供如下客户服务：个人贷款账户管理与维护、客户还款渠道维护、24小时客户热线咨询服务、更改还款渠道、个人信息维护及管理、办理提前还款申请、放款到账通知、发起银行代扣、提供还款提醒等，前述客户服务由客户服务供应商深圳捷信信驰咨询有限公司执行。您应按月向捷信消费金融支付客户服务费、月客户服务费为剩余贷款本金乘以月客户服务费率、月客户服务费率列明在申请表中。此外……。”第四条“逾期还款”载明：“如果您未按合同履行还款义务，从逾期之日起对逾期未偿付的金额按日利率上浮50%计收罚息，若贷款利率为零，则按日罚息利率0.067%计收罚息，其中，对于逾期利息及罚息，贷款人有权按前述罚息利率按月计收复利，直至您清偿所有欠款为止。……。”第五条“犹豫期”载明：“如您在提交贷款申请之日（含当日）起的15日内向贷款人申请取消贷款，并且在上述15日内（不晚于第15日的下午6点）将贷款本金全额付至指定还款账户，则贷款人不收取任何利息和费用。您应当确保在上述15日内将其他贷款合同项下全部到期应还期款和欠款（如有）和该笔贷款本金金额一并支付至指定还款账户，否则取消贷款的申请将自动失效。”第六条“提前还款”载明：“1.您可以申请提前偿还贷款，并应在提前还款申请生效当月的还款到期日当日或之前一次性支付以下款项（“提前还款金额”）：①该笔贷款截至提前还款当月的应付利息，客户服务费；②该笔贷款所有未偿还的贷款本金。捷信消费金融将告知您具体的提前还款金额。2.使用条件：如果您在某一还款到期日的至少3日前（不含该还款到期日）向捷信消费金融申请提前还款，您应当继续偿还3期期款后提前还款生效；如果您在某一还款到期日前3日内申请提前还款，则您应继续偿还4期期款后提前还款生效，使用灵活还款服务包服务、因保险标的发生全部损失引起的提前还款、以及犹豫期的情形除外。您申请提前还款时对企业方应该没有任何逾期未还款项或未支付的罚息或违约金。如果您提前还款申请生效当月的还款到期日前发生逾期，任何提前还款申请将自动取消。若在提前还款的申请生效前，您又办理了新的一笔贷款，因最后一笔贷款变更了所有未结贷款的还款日，申请提前还款的改变贷款的还款日也做相同的变更。”第七条“提前到期”载明：“1.若发生下列情形，贷款人有权通知您贷款提前到期并要求您立即一次性偿还全部款项：⑴您在本合同项下有重大违约行为；⑵您在与贷款人或其他贷款方签收的其他贷款合同项下有重大违约行为，或您提供的个人信息不实；⑶贷款人合理怀疑您有贷款相关的欺诈行为，或您可能无能力根据本合同还款；⑷贷款人有合理理由认为您可能对贷款人的权益造成负面影响，如包括但不限于贷款人无法联系到您。如上述提前到期的情形发生在打开发放前，贷款人有权解除本合同，无需发放贷款或者承担任何其他责任。如上述情形发生在贷款发放后，贷款人有权宣告已发放的贷款提前到期，您有义务立即一次性偿还本合同项下的全部款项。2.自动提前到期：若任何一期期款逾期90天仍未完全偿还，则您的贷款将自动提前到期，您应立即一次性偿还本合同项下全部款项。3.若您其他和本合同有相同客户服务供应商的贷款合同发生提前到期，本合同项下贷款也同时提前到期。4.本合同所称“提前到期”是银行业金融机构通用的违约救济手段，其含义并非指贷款合同提前终止，而是在发生约定的事由时，贷款人有权要求您按照合同约定提前还款。但是，虽然您履行全部还款义务的期限提前到期，但合同并未终止，除了适用还款期限提前到期的合同约定外，合同的状态并未发生变化，合同仍处于继续履行的状态。”原告提供的证据“签署合同结果”（手机截屏信息）、“借款人须知”、“合同的重要事项提示”和“授权书”显示：原告通过捷信金融APP客户端向被告申请贷款已办理成功，贷款软件提示“《消费信贷合同》及《客户保证服务协议（如有）已成功签署并生效》！合同号码60××××6003。您将分两次收到放款，一次50000元，一次20000元，总共70000元……”。办理涉案贷款时或办理成功之后原告可以看到“借款人须知”和“合同的重要事项提示”的内容。“借款人须知”内容主要为告知原告，其“当笔贷款合同和服务协议的详情”（详情包括：贷款本金70000元；每月还款额2685.68元；分期期数（月）48期；折算年化综合息费率34%；月贷款利率2%；月客户服务费率0.833%；除贷款本金外需要支付的金额58912.64元；贷款利率总额41590.30元；客户服务费总额17322.34元）以及还款应注意的相关事项等（包括被告的指定收款账户、客服热线、原告可以下载捷信手机客户端随时随地查询贷款及合同相关信息……等内容）。“合同的重要事项提示”内容包括“3.如果您想取消一笔贷款，可申请在该笔贷款后15天的犹豫期内一次性还清该笔贷款的全部贷款本金，无须支付利息以及额外费用；15天之后您仍然可以就该笔贷款申请提前还款，但在您继续偿还3期或4期期款后提前还款申请才生效。您可通过捷信金融ＡＰＰ客户端或致电服务热线预约办理提前还款。请您仔细阅读合同，确保您完全理解如何申请提前还款，以及相应款项应何时到账。”等。原告办理贷款手续时通过电子方式签署“授权书”，向被告作出授权，主要内容包括：同意被告向中国人民银行个人信用信息基础数据库查询、获取和报送原告个人信息、个人信用信息以及其他反应原告信用状况的信息；同意被告可以将部分消费贷款有关的服务外包给业务合作伙伴（包括深圳捷信信驰咨询有限公司，即消费信贷合同项下的客户供应商）……等。另查，原告于2018年5月31日收到被告发放的上述合同项下贷款70000元。原告提供的其名下尾号为2873022的建设银行账户的交易明细显示：被告于2018年7月1日和2018年8月1日通过该账户扣收原告两期还款，每期2685.68元，共计5371.36；原告2018年8月30日通过该账户向被告账户（涉案合同载明的被告指定收款账户）转账70000元，付款注明“本金已还完，合同终止”。原告提供的短信信息、微信信息显示，原告于2018年8月31日向被告的短信发送号码和微信服务号发送信息“你好！本人在你们捷信公司借了七万元，经过法院的处理方法我已经按照合同上的指定账户：，账户名：捷信消费金融有限公司，开户银行：招商银行股份有限公司天津高新区支行，已转本金七万，本金已还完，合同解除，如贵公司有什么问题可以到深圳福田法院开庭处理”。原告主张，其因家中急需用钱才向被告借款，借款时向被告客服询问过是否可以提前还款，客服说可以提前还款，而且没有告知提前还款还需再继续还3个月才可以一次性还清，其之前在2017年4月28日也向被告借过一笔贷款，该笔贷款在2017年5月13日就提前还款，该笔贷款被告就没有要求需要还几期之后才能提前还清，本案涉案的该笔贷款，其认为贷款利息过高，想提前向被告还款解除贷款关系，但在贷款软件申请提前还款，提示需要继续还款几期后才能一次性还清，其认为利息过高想与被告客服协商调解，因此，其在2018年8月通过被告方的客服热线电话打电话给被告方，要求提前还款，但被告方的客服不同意提前还款，要求继续还3期后才能提前还清，其与被告协商不成，因此，其向法院提交起诉资料向法院起诉，提交起诉资料后，其于2018年8月30日主动向被告账户付款70000元，还清了本案债务，解除合同。被告认为，涉案《消费信贷合同条款》及其附件为原告本人自愿签署，《消费信贷合同》系双方的真实意思表示，合法有效，《消费信贷合同条款》第六条和《合同的重要事项提示》第三条约定：“如果您在某一还款到期日的至少三日前（不含该还款到期日）向捷信消费金融申请提前还款，您应当继续偿还三期期款后提前还款生效；如果您在某一还款到期日前三日内申请提前还款，则您应继续偿还四期期款后提前还款生效……”原告在咨询客服时被明确告知其不符合提前还款条件，原告非但不按照合同约定的提前还款程序申请提前还款，还明知不符合还款条件而强行还款，按照《消费信贷合同条款》第六条、《合同的重要事项提示》第三条的约定，原告的提前还款不能生效；被告全面履行了合同义务，无违约违规之处，原告要求解除合同无事实依据和法律依据，被告无解除合同的权利。本院认为，原告于2018年5月31日以电子签名的方式与被告签署了消费信贷合同（《个人贷款申请表（消费贷）》、《消费信贷合同条款》），双方成立贷款合同关系。被告依约向原告发放了贷款70000元，其有权依约向原告收回贷款本金并收取不违反法律规定的利息。本案涉案贷款合同约定，原告除应偿还本金外，还应向原告偿还利息，向被告的合作方即客户服务供应商信驰公司支付客户服务费，涉案贷款本金、利息和客户服务费分48期还款，每期还款2685.68元，每期还款包括贷款本金、利息和客户服务费，月贷款利率2%、月客户服务费率0.833%，折算年化综合息费率34%。涉案消费贷款合同还对提前还款做了约定，《合同的重要事项提示》内容对提前还款的约定内容也向原告作出了提示，可以确定原告在办理涉案贷款时对提前还款的约定内容已经知晓。原告主张其急于用款才向被告借款，其还款两期后，认为利息过高，在2018年8月份向被告方主张要求提前还款，但不愿意按涉案消费贷款合同约定的内容进行提前还款，在被告方不同意其另主张的提前还款要求后，向本院起诉，并在起诉后于2018年8月30日向原告还款70000元，还款后于2018年8月31日向原告方告知已结清债务，合同解除。显然，原告认为涉案合同约定的利息过高，对其不利，其不愿按涉案合同的约定履行还款义务，并已实际作出解除合同的行为并通知了被告，双方合同解除，其对被告已不负有债务，要求本院判决予以确认。被告认为原告的提前还款行为和解除合同行为无效，要求驳回原告的诉讼请求。对此，本院认为，当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务。原告主张本案利息过高，因此其要求解除合同，其主张内容实质上已经认为本案涉案贷款合同约定的还款内容不公平。本案中，涉案合同约定被告及其合作方客户服务供应商信驰公司有权向原告收取的贷款本金之外的其他款项（包括利息和客户服务费）的综合息费率高达年利率34%，约定的利息和客户服务费的合计利率标准，远高于法律保护的民间借贷利率上限年利率24%的标准。根据涉案贷款合同载明内容，被告与其合作公司信驰公司合作，共同与借款人签订带有约定服务内容的贷款合同，由被告向借款人出借借款，由信驰公司向借款人提供借款相关服务，以此合作方式向借款人收取利息和服务费，所约定提供的所谓借款相关服务实质是为完成被告的相关贷款经营行为，系为被告利益所进行，所收取的利息和服务费为本金之外的款项，收取服务费变相加重了借款人的利息负担，所收取的利息和服务费应视为系实质上向借款人收取的利息。涉案合同约定的利息和服务费费率远高于法律保护的民间借贷利率上限，设定的还款义务明显不利于原告而利于被告及其合作方，使原告承担过高的资金使用成本，而使被告及其合作方获得高于一般贷款经营行为可获得的利益，双方权利义务不对等，损害原告的合法利益，有违公平。被告为专业贷款公司，在涉案合同关系中为资金出借方，涉案贷款合同通过被告方的贷款软件办理，被告在合同关系成立过程中处于优势地位，原告急于使用资金而接受被告提供的合同条款，承担不公平的还款义务，双方成立的涉案贷款合同约定的还款内容损害原告的合法利益。《中华人民共和国民法总则》第一百五十一条规定“一方利用对方处于危困状态、缺乏判断能力等情形，致使民事法律行为成立时显失公平的，受损害方有权请求人民法院或者仲裁机构予以撤销。”结合本案情况及上述司法解释规定，应当认定本案涉案贷款合同系显失公平的合同，原告有权要求撤销涉案合同。按合同约定的提前还款内容进行提前还款，显然仍使原告需要继续承担不公平的还款义务，原告为解除与被告之间不公平的权利义务关系，要求提前还款且不按合同约定的提前还款内容进行还款，在与被告沟通无果情况下，主动于2018年8月30日向被告支付70000元款项以偿还对被告的债务，结束双方的贷款合同关系，该还款行为本院认为符合公平原则，可以予以支持。本案贷款于2018年5月31日发放，截至2018年8月30日，原告向被告还款共计75371.36元，偿还的款项以70000元为本金抵扣，剩余部分款项的金额已超过截至2018年8月30日涉案贷款按年利率24%计算的利息金额，原告主张其已足额向被告履行了债务，本院予以支持。截至2018年8月30日，原告已实际向原告偿还了全部本金并支付了实际借款期间超过年利率24%计算的利息，涉案借款债务已结清，原告主张双方涉案贷款合同解除，本院予以支持，确认本案涉案贷款合同已于2018年8月30日解除，双方的债权债务已结清。综上，依照《中华人民共和国民法总则》第六条、第一百五十一条、《中华人民共和国合同法》第五条、第五十四条第一款第二项、《最高人民法院关于审理买卖合同纠纷案件适用法律问题的解释》第二十四条第四款、《中华人民共和国民事诉讼法》六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：确认本案原告王小成与被告捷信消费金融有限公司双方于2018年5月31日成立的涉案贷款合同解除，双方涉案贷款的债权债务已结清。本案案件受理费1550元（已由原告预交），由被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到交费通知之日起七日内向该法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员 张  焕  川二〇一八年十二月二十四日书记员 郑诗雯（兼）郭楚斌