河北省唐山市丰润区人民法院 民 事 判 决 书 （2018)冀0208民初5300号 原告：吴某，女，1977年8月3日出生，汉族，农民，住唐山市丰润区。 原告：刘某，男，2001年1月17日出生，汉族，农民，住唐山市丰润区。 法定代理人：吴某（刘某母亲），1977年8月3日出生，汉族，农民，住唐山市丰润区。 二原告委托诉讼代理人：康福臣，河北福山律师事务所律师。 二原告委托诉讼代理人：王斌，河北鸿翔律师事务所律师。 被告：光大永明人寿保险公司，注册地：天津市和平区南京路75号国际大厦37层。现实际办公地：北京市丰台区西三环南路14号院首科大厦B座。 法定代表人：吴富林，董事长。 委托诉讼代理人：李镇，该公司员工。 委托诉讼代理人：程剑锋，河北俱时律师事务所律师。 原告吴某、刘某与被告光大永明人寿保险公司保险合同纠纷一案，本院受理后，于2017年12月25日作出（2017）冀0208民初5621号民事判决书，被告光大永明人寿保险公司不服该判决，向唐山市中级人民法院提出上诉，唐山市中级人民法院于2018年6月13日作出（2018）冀02民终3656号民事裁定书，裁定撤销原判决，将本案发回唐山市丰润区人民法院重审。本院依法另行组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告吴某、刘某的委托诉讼代理人康福臣、王斌，被告光大永明人寿保险公司的委托诉讼代理人程剑锋、李镇到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告吴某、刘某向本院提出如下诉讼请求：要求被告支付原告保险金1501458元并承担本案诉讼费用。事实与理由：2016年8月27日1时10分许，原告吴某丈夫刘占山驾驶冀Ｂ×××××号小型面包车沿102国道由东向西行驶至丰润区铁城坎铁路桥下时撞上桥墩，造成刘占山死亡的交通事故。该事故经交警部门认定，刘占山承担本次事故的全部责任。刘占山生前于2016年8月18日在被告处投保了一份光大永明嘉和Ａ两全保险，保险金额50万元，和一份光大永明附加嘉和Ａ意外伤害保险，保险金额50万元。保险期间至2036年8月18日，保费1215元。根据该保险的约定对于被保险人刘占山的意外死亡，保险人应向受益人即本案的两名原告支付1501458元的保险金。因被告未按合同约定支付上述保险金，故原告诉至法院。 被告光大永明人寿保险公司辩称，一、投保人投保时故意未履行如实告知义务，答辩人已行使合同解除权解除合同，无需支付保险金。根据答辩人调查情况来看，投保人在其家庭条件并非特别富裕的情况下，短期内在多家保险公司为自己投保了类似的意外伤害保险，保险金额近千万元。对该事实投保人投保时并未如实告知。我公司可以《光大永明嘉和A两全保险》第十九条和《光大永明附加嘉和A意外伤害保险》第二十条约定和保险法的规定行使合同解除权，并已经行使合同解除权。二、根据答辩人调查情况来看，投保人存在自杀情形，根据《光大永明嘉和A两全保险》第十条3的约定和《光大永明附加嘉和A意外伤害保险》第十条3的约定属于免责条款。同时，根据保险法第四十四条规定，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任。三、本案《光大永明嘉和A两全保险》中不存在支付50万元身故保险金情况。《光大永明嘉和A两全保险》合同条款第二部分第九条保险责任一、身故保险金…，若被保险人因意外事故或者于本合同生效曰起一百八十天以后因疾病导致身故，我们按照已交本合同以及《光大永明附加嘉和A意外伤害保险》的保险费之和的120%向身故保险金受益人给付身故保险金，本合同终止。目前投保人共计交纳保费为1215元，本合同身故保险金应为1215x120%=1458元。四、本案不符合《光大永明附加嘉和A意外伤害保险》私家车意外身故保险金的条件。《光大永明附加嘉和A意外伤害保险》第二部分、第九章保险责任：二、私家车意外身故保险金“被保险人于本附加合同有效期内，因驾驶或乘坐私家车时遭受意外事故，…，导致身故的，我们将在给付意外身故保险金的同时，额外给付一倍保险金额，本附加合同终止。”该条明确约定驾驶私家车造成意外。第六部分名词解释私家车：“…，不收取任何形式费用的非商业盈利性用途的车辆…。”而根据我公司调查情况来看，投保人驾驶的车辆为从车辆租赁公司租赁的车辆，该车辆明显是收取租金用于出租的营运性车辆，不是私家车，不符合支付私家车意外身故保险金的条件。五、本案不符合《光大永明附加嘉和A意外伤害保险》法定节假日意外身故保险金的条件。《光大永明附加嘉和A意外伤害保险》第二部分、第九章保险责任：四、法定节假日意外身故保险金“被保险人于本附加合同有效期内的法定节假日内遭受意外事故，…导致身故的，我们将在给付意外身故保险金的同时，额外给付两倍保险金额，本附加合同终止。”第六部分名词解释法定节假日：指全体公民放假的节日，仅包括：元旦、春节（农历除夕、正月初一、初二）、清明节当日、劳动节当日、端午节当日、中秋节当日、国庆节（10月1日、10月2日、10月3日）。国务院《全国年节及纪念日放假办法》规定的法定节假日也不包括周六日。因此，本案被保险人虽然去世在周六，但不符合《光大永明附加嘉和A意外伤害保险》法定节假日意外身故保险金的条件。六、本案如无免赔事由，我公司应以50万元为限向受益人支付意外身故保险金。《光大永明附加嘉和A意外伤害保险》第二部分、第九章保险责任：一、意外伤害保险金2、意外身故保险金“被保险人于本附加合同有效期内遭受意外事故，…导致身故的，我们将在给付身故保险金的同时，按照本附加合同的保险金额向身故保险金受益人给付意外身故保险金，本附加合同终止。”保险单记载保险金额为50万元，因此如无免赔事由，我公司应以50万元为限向受益人支付意外身故保险金。 经审理查明，2016年8月18日，投保人刘占山在被告光大永明人寿保险公司为其本人投保了一份人寿人身保险，保单号为130003581698，险种为《光大永明嘉和Ａ两全保险》和《光大永明附加嘉和Ａ意外伤害保险》，保险期间至2036年8月18日。光大永明嘉和Ａ两全保险的保险金额为500000元，保险费1012.50元／月，光大永明附加嘉和Ａ意外伤害保险的保险金额为500000元，保险费202.50元／月，交费期限均为10期。投保人与被保险人均为刘占山，身份证号码为1302061974××××××××，联系地址河北省唐山市丰润区常庄乡大杨庄村委会，指定身故保险金受益人为其子刘某和其妻吴某，二人均为第一顺位受益人，受益比例均为50%。该保险投保书中载明“相关保险事项告知：您在电话投保时对以下告知事项的回答均为否，请您再次确认以免影响您所申请保单的承保。1.被保险人是否有下列情形之一：冠心病、脑血管病、癫痫、精神异常、血友病、肝硬化、肾功能不全、恶性肿瘤、器官移植、吸毒、酒精或药物成瘾。2.被保险人是否有视力残疾、肢体残疾？是否曾申请重大疾病赔偿？是否曾被寿险公司拒保、延期投保？是否正在住院治疗？” 《光大永明嘉和A两全保险》合同约定：“……第九条保险责任一、身故保险金若被保险人因意外事故或于本合同生效（或复效）日起一百八十天以后因疾病导致身故，我们按已交的本合同以及《光大永明附加嘉和A意外伤害保险》的保险费之和的120%向身故保险金受益人给付身故保险金，本合同终止。第十条责任免除因下列情形之一导致被保险人身故的，我们不承担给付身故保险金的责任：……3、被保险人自本合同成立或者合同效力恢复之日起2年内自杀或自残，但被保险人自杀或自残时为无民事行为能力人的除外。……第十九条明确说明和如实告知义务……我们就您和被保险人的有关情况提出询问，您应当如实告知。如果您故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响我们决定是否同意承保或者提高保险费率的，我们有权解除本合同。……第六部分名词释义意外事故：指外来的、突然的、非本意的、非疾病的使被保险人身体受到伤害的客观事件。猝死不属于意外事故。” 《光大永明附加嘉和A意外伤害保险》合同约定：“……第九条保险责任在本附加合同有效期内，我们对被保险人承担下列保险责任：一、意外伤害保险金……2、意外身故保险金被保险人于本附加合同有效期内遭受意外事故，并自事故发生之日起一百八十日内因该事故为直接且单独原因导致身故的，我们在给付身故保险金的同时，按本附加合同的保险金额向身故保险金受益人给付意外身故保险金，本附加合同终止。二、私家车意外身故保险金被保险人于本附加合同有效期内，因驾驶或乘坐私家车时遭受意外事故，并自事故发生之日起一百八十日内，因该事故为直接且单独原因导致身故的，我们将在给付意外身故保险金的同时，额外给付一倍保险金额，本附加合同终止。……特别提示您：被保险人发生的保险事故同时符合本条第二至五款保险责任的，我们仅承担其中一项保险责任，受益人有权选择其中一项保险责任进行理赔申请。第十条责任免除因下列情形之一导致被保险人身故或残疾的，我们不承担给付意外伤害保险金或私家车意外身故保险金、公共交通意外身故保险金、法定节假日意外身故保险金、航空意外身故保险金的保险责任：……3、被保险人自杀或自残，但被保险人自杀或自残时无民事行为能力的除外。……第二十条明确说明和如实告知义务……我们就您和被保险人的有关情况提出询问，您应当如实告知。如果您故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响我们决定是否同意承保或者提高保险费率的，我们有权解除本附加合同。……第六部分名词释义私家车：（1）符合汽车分类国家标准（GB/T3730,1-2001）中的乘用车定义；（2）有合法有效行驶执照的，不收取任何形式费用的非商业盈利性用途的车辆，车主必须为自然人；（3）主要用于载运乘客及其随身行李或临时物品；（4）包括驾驶员座位在内最多不超过9个座位。……” 刘占山交纳了2016年8月的光大永明嘉和A两全保险的保险费1012.50元和光大永明附加嘉和A意外伤害保险的保险费202.50元，共计1215元。 2016年8月27日1时10分许，被保险人刘占山驾驶从唐山市丰润区鑫鑫汽车租赁站租赁的所有人为段久健的冀Ｂ×××××号小型面包车沿102国道由东向西行驶至丰润区铁城坎铁路桥下时，撞上桥墩，造成车辆受损，刘占山死亡的交通事故。2016年8月27日，唐山市公安局丰润分局物证鉴定室受唐山市公安局交警支队第九大队的委托对刘占山的死亡原因进行鉴定，并于2016年8月29日作出（唐润）公（刑技）鉴（法医）字［2016］092号《法医学尸体检验鉴定报告》，检验意见为死者刘占山系因身体受外力作用造成颅脑损伤合并胸腹腔脏器损伤致呼吸循环衰竭而死亡。2016年9月15日，唐山市公安交通警察支队第九交警大队作出唐公交认字［2016-9-3］第213号《道路交通事故认定书》，认定刘占山承担此次事故全部责任。 另查明，原告吴某系被保险人刘占山的妻子，原告刘某系被保险人刘占山的儿子。 以上事实有原被告陈述、保险合同、身份关系证明、户口登记卡、身份证复印件、结婚证复印件、道路交通事故认定书、尸检报告、死亡证明、调查笔录等证据予以证实。 本院认为，关于被告光大永明人寿保险公司是否应承担保险责任的问题。被保险人刘占山与被告光大公司签订的保单号为130003581698的保险合同，系双方在平等自愿的基础上签订，该合同合法有效，双方应依照合同约定履行各自义务。现被保险人已履行了交纳保险费的义务，且在保险合同期间内，被保险人刘占山因交通事故意外死亡，作为保险人被告光大永明人寿保险公司应当依照保险合同的约定向指定受益人本案原告吴某、刘某支付保险金。被告辩称投保人存在自杀的高度盖然性，应认定为自杀，被告不应支付保险金。依据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（三）》第二十一条第一款的规定，保险人以被保险人自杀为由拒绝给付保险金的，由保险人承担举证责任。本院认为被告光大永明人寿保险公司的证据多数是推测所得，不能提供直接证据充分证明被保险人系自杀，无力抗辩原告对刘占山身体健康、无巨额债务、无情感纠纷、无异常表现等证据。故对被告的该辩解本院不予采信。 关于投保人是否履行如实告知义务的问题。被告辩称投保人投保时故意未履行如实告知义务，未将其在多家保险公司为自己投保了类似意外伤害保险的情况如实向被告告知。《中华人民共和国保险法》第十六条第一款规定“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。”如实告知的前提是保险人就相关问题提出询问的，投保人应当如实告知。本案中，保险投保书中载明了相关询问内容并进行了再次确认，其中并未询问“是否在其它寿险公司投保”等相关问题，故不能认定投保人未履行如实告知义务。 关于被保险人所驾驶车辆是否属于私家车的问题。原告主张私家车意外身故保险金500000元，被告辩称投保人驾驶的车辆为从车辆租赁公司租赁的车辆，该车辆明显是收取租金用于出租的营运性车辆，不是私家车，不符合支付私家车意外身故保险金的条件。本院认为，根据《公路运输管理暂行条例》第五条规定：公路运输分为营业性、非营业性两种。营业性运输指为社会提供劳务、发生各种方式费用结算的公路运输；非营业性运输则指为本单位生产、生活服务，不发生费用结算的公路运输。汽车租赁公司的车辆必须是营运手续的车辆，这样才能合法获取因业务而产生的收益。投保人刘占山发生事故时驾驶的冀Ｂ×××××号机动车行驶证上登记的机动车使用性质虽为非营运，但被保险人刘占山是在鑫鑫汽车租赁站租用的，就车辆本身性质而言属于营运车辆范畴。故本院就原告诉请的私家车意外身故保险金50万元不予支持。 关于被告光大永明人寿保险公司应给付原告保险金数额的问题。根据投保人与被告签订的保险合同约定，《光大永明嘉和A两全保险》的身故保险金为《光大永明嘉和A两全保险》和《光大永明附加嘉和A意外伤害保险》的保险费之和的120%，即身故保险金应为（1012.50+202.50）元×120%=1458元；《光大永明附加嘉和A意外伤害保险》的意外身故保险金约定为“给付身故保险金的同时，按本附加合同的保险金额向身故保险金受益人给付意外身故保险金”，本合同保险金额为500000元，故被告光大永明人寿保险公司应给付原告意外身故保险金500000元。综上，两项合计应为501458元。 依照《中华人民共和国合同法》第四十一条、《中华人民共和国保险法》第十四条、第十六条第一款、《最高人民法院关于适用若干问题的解释(三)》第二十一条第一款的规定，判决如下： 一、被告光大永明人寿保险公司于本判决生效后十日内给付原告吴某、刘某身故保险金1458元、意外身故保险金500000元，合计501458元； 二、驳回原告吴某、刘某其它诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费9157元，由被告光大永明人寿保险公司负担4579元，由原告吴某、刘某负担4578元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于河北省唐山市中级人民法院。 审判员 李 宏 二〇一八年十二月四日 书记员 王利英