黑龙江省齐齐哈尔市富拉尔基区人民法院民 事 判 决 书（2018）黑0206民初676号原告:中国邮政储蓄银行股份有限公司齐齐哈尔市分行，住所地黑龙江省齐齐哈尔市铁锋区军校街1号。统一社会信用代码：91230200669047273D。代表人:姚大鹏，该行行长。委托诉讼代理人:李兴齐，系中国邮政储蓄银行股份有限公司齐齐哈尔市分行资金保全部清收岗职员。委托诉讼代理人:张达治，系黑龙江端纪律师事务所律师。被告:崔连山，男，汉族，1962年10月27日出生，住黑龙江省齐齐哈尔市富拉尔基区。被告:董美华，女，汉族，1965年11月11日出生，住黑龙江省齐齐哈尔市富拉尔基区。被告:梁宏，男，汉族，1968年7月25日出生，住黑龙江省齐齐哈尔市富拉尔基区。委托诉讼代理人:赵云鹏，系黑龙江嵩岩律师事务所律师。委托诉讼代理人:张延安，系黑龙江嵩岩律师事务所律师。被告:魏学琴，女，汉族，1968年10月25日出生，住黑龙江省齐齐哈尔市富拉尔基区。委托诉讼代理人:赵云鹏，系黑龙江嵩岩律师事务所律师。委托诉讼代理人:张延安，系黑龙江嵩岩律师事务所律师。被告:崔伟，男，汉族，1989年2月5日出生，住黑龙江省齐齐哈尔市富拉尔基区。被告:国婷婷，女，汉族，1989年7月10日出生，居民身份证号码：230206198907101925，住黑龙江省齐齐哈尔市富拉尔基区长青乡前海格村1组。委托诉讼代理人:明光，系黑龙江嵩岩律师事务所律师。被告：刘宝珠，女，1978年4月13日出生，住黑龙江省齐齐哈尔市富拉尔基区。委托诉讼代理人:贾百成，系黑龙江嵩岩律师事务所律师。委托诉讼代理人:赵云鹏，系黑龙江嵩岩律师事务所律师。被告:于冲涛，男，1974年1月18日出生，居民身份证号码：230206197401181919，住黑龙江省齐齐哈尔市富拉尔基区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司齐齐哈尔市分行（以下简称邮政储蓄银行）与被告崔连山、董美华、梁宏、魏学琴、崔伟、国婷婷、刘宝珠、于冲涛金融借款合同纠纷一案，本院于2018年4月18日立案后，依法适用普通程序，于2018年11月6日公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄银行的委托诉讼代理人李兴齐、张达治；魏学琴的委托诉讼代理人赵云鹏、张延安；国婷婷的委托诉讼代理人明光；刘宝珠的委托代理人贾百成、赵云鹏到庭参加了诉讼。被告崔连山、董美华经本院公告送达开庭传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政储蓄银行诉称，原告邮政储蓄银行与被告梁宏、魏学琴、崔连山、董美华、崔伟、国婷婷、于冲涛、刘宝珠于2013年3月15日签订《小额贷款联保协议书》和《小额联保借款合同》，依据约定，邮政储蓄银行向梁宏、魏学琴发放5万元贷款，约定年利率14.58%，期限为12个月。梁宏、魏学琴未能按期还款，依据我国法律相关规定及《小额联保借款合同》第十六条等约定，梁宏、魏学琴违约，应返还本金和利息合计人民币91323.83元，崔连山、董美华、崔伟、国婷婷、于冲涛、刘宝珠为连带责任保证人，依据法律及司法解释的规定，对该款负有连带清偿责任。现邮政储蓄银行诉至法院，要求梁宏、魏学琴偿还邮政储蓄银行借款本金5万元，并支付截至2018年1月12日的贷款利息41323.83元及贷款本息实际还清前产生的利息（范围包括全部贷款本金、利息、复利、罚息、违约金和实现债权产生的所有费用）。被告崔连山等保证人负连带清偿责任，本案诉讼费由崔连山等被告负担。原告邮政储蓄银行提交的证据有：1、小额联保借款合同复印件、小额贷款联保协议书复印件、小额贷款手工借据复印件、个人贷款放款单各1份，证明双方签订合同是真实意思表示，崔连山、董美华、梁宏、魏学琴、崔伟、国婷婷、刘宝珠、于冲涛对合同均知情，明确知道贷款合同数额履行方式、履行方式等基本贷款合同条款，并且邮政储蓄银行已经完成贷款款项支付。贷款合同依法有效，合法成立。；2、2013年2月28日、3月2日银行转账凭单各1份证明两个案外人代替偿还2012年贷款本息该人多次从事倒贷业务。、3、申请法院调取的富区公安分局调查张鹏笔录6份，证实梁宏贷款是为了借给张鹏使用，2011年开始贷款，借助倒贷还款的过程梁宏知情并同意的情况下才能完成。4、申请法院调取的富区公安分局调查崔伟的笔录，证实崔连山贷款给张鹏使用。被告梁宏、魏学琴辩称，借款合同并没有成立生效，原告邮政储蓄银行并没有向被告崔连山发放贷款，因此借款人不承担还款责任，担保人也不应承担责任。请求驳回邮政储蓄银行的诉讼请求。被告梁宏、魏学琴申请法院调取的证据有：1、2015年1月27日、1月28日富区公安分局讯问张鹏笔录各1份，证实包括本案崔连山在内的7组23户村民的贷款发放存折都被张鹏冒领，张鹏骗取贷款总金额为112万元。2、2015年2月10日原告邮政储蓄银行的信贷员王亮笔录1份，证明王亮承认其将7组23户贷款户的放款存折亲自交给了张鹏，王亮承认其违反贷款流程向张鹏发放贷款的事实，张鹏向邮政银行出具了由张鹏本人归还贷款的保证字据。3、2015年2月9日富区公安分局讯问张鹏笔录1份，证实张鹏冒领放款存折的农户在17到23户之间。4、富区公安分局询问王亮、邢纪云、杨宇询问笔录各1份，邮政储蓄银行信贷部主任邢纪云的询问笔录和经理杨宇的询问笔录，证实根据原告邮政储蓄银行贷款发放流程，发放存折原则上不可以代领，特殊情况需要代领的必须有借款人的授权；在2013年5月至2013年6月邮政银行发现了包括本案在内的7组23户农户贷款钱全部被张鹏冒领使用，共计112万元，邮政储蓄银行随即报案。6、邮政储蓄银行发布的小额贷款流程办理程序，证实邮政储蓄银行违反贷款流程办理贷款手续。7、个人开户申请书、取款凭证各1份，证实均非崔连山本人签名和申请，崔连山本人未开户和取款。被告崔伟、国婷婷辩称，本案的借款合同联保协议没有依法成立和生效。邮政储蓄银行并没有向借款人发放贷款，因此不同意偿还借款。被告于冲涛、刘宝珠辩称，与梁宏、魏学琴、崔伟、国婷婷的答道意见一致，再加一条，已超过担保期间，担保人不应承担担保责任。被告崔连山、董美华经本院公告送达开庭传票未到庭作出答辩。经审理查明，被告崔连山、董美华系夫妻关系，被告梁宏、魏学琴系夫妻关系，崔伟、国婷婷系夫妻关系，被告刘宝珠、于冲涛系夫妻关系，2013年3月15日，原告邮政储蓄银行与被告崔连山、董美华签订《小额联保借款合同》，贷款5万元，约定年利率14.58%，期限为12个月，贷款用途为包地；还款方式为阶段性等额本息还款法。当日，原告邮政储蓄银行与被告梁宏、魏学琴、崔伟、国婷婷、于冲涛、刘宝珠签订《小额贷款联保协议书》，约定梁宏、魏学琴、崔伟、国婷婷、刘宝珠、于冲涛成立联保小组，联保小组的任一成员自愿为邮政储蓄银行向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，联保小组成员的配偶对联保小组成员在本协议项下的义务承担共同还款责任。贷款发放时，邮政储蓄银行的信贷员王亮将此笔贷款的存折发放给了张鹏，该存折取款凭单上的签名不是本人所签。2013年5、6月份，因发放到富拉尔区××乡××村的贷款批量逾期了，邮政储蓄银行去催款的时候，贷款农户表示没有拿到贷款，贷款钱被张鹏花了，应该由张鹏还，经其核实，贷款发放时，邮政储蓄银行的信贷员王亮将此笔贷款的存折发放给了张鹏，崔连山没有收到邮政储蓄银行的贷款，7组23户贷款全部被张鹏领取使用，总金额是112万元。为此邮政储蓄银行到公安机关报案，指控张鹏涉嫌骗取银行贷款。7组23户贷款中包括本案诉争的贷款，此笔贷款的实际使用人系张鹏。上述事实，有原告邮政储蓄银行的陈述，有被告梁宏、魏学琴、崔伟、国婷婷、刘宝珠、于冲涛的答辩；有邮政储蓄银行提交的小额联保借款合同复印件、小额贷款联保协议书复印件、小额贷款手工借据复印件、个人贷款放款单、2013年2月28日、3月2日银行转账凭单、申请法院调取的富区公安分局调查张鹏笔录、调查崔伟的笔录；有梁宏、魏学琴申请法院调取的2015年1月27日、1月28日富区公安分局讯问张鹏笔录、2015年2月10日邮政储蓄银行的信贷员王亮笔录、2015年2月9日富区公安分局讯问张鹏笔录、富区公安分局询问王亮、邢纪云、杨宇笔录、邮政储蓄银行发布的小额贷款流程办理程序、个人开户申请书、取款凭证及本案庭审笔录在卷证实，足以认定。本院认为，合同是双方当事人之间就其权利义务的设立、变更、终止达成的一致意见，依法成立的合同对当事人具有法律约束力，当事人应当按照合同约定履行自己的义务。被告崔连山、董美华在《小额联保借款合同》签名，该合同即对原告邮储银行和被告崔连山、董美华发生了法律效力。双方应按照合同约定履行自己的义务。梁宏、魏学琴提出当时合同是空白的，借款合同不成立的抗辩意见，因其未提供充分证据证实，故本院不予采信。借款合同系双务合同，合同签订后，邮政储蓄银行作为贷款方应当将约定的借款实际支付给借款人崔连山、董美华，在合同约定的还款期限到期后，邮政储蓄银行才有权利要求崔连山、董美华偿还借款本金及利息。从法院查明的事实可知，邮政储蓄银行没有提供确实、充分的证据证明其已经将约定的借款支付给崔连山、董美华，邮政储蓄银行也就没有权利要求崔连山、董美华向其偿还该笔借款的本金及利息和罚息。故本院对邮政储蓄银行要求崔连山、董美华偿还借款及利息和罚息的诉讼请求没有事实依据，不予支持。担保系担保人对主债务人所负债务的履行做出的保证，因崔连山、董美华没有偿还借款的义务，因而该担保也失去其存在的基础，对邮政储蓄银行要求梁宏等保证人负连带清偿责任的诉讼请求，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第三十二条、第四十四条、第六十条、第一百九十六条；《中华人民共和国担保法》第二十一条；《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、九十二条、第一百四十四条；《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司齐齐哈尔市分行的诉讼请求。案件受理费2083.10元，由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司齐齐哈尔市分行负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于齐齐哈尔市中级人民法院。审判长  孙大伟审判员  杨 力审判员  高 波二〇一八年十二月二十六日书记员  郭 冲