广东省广州市花都区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0114民初10017号原告：中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行（原名称：中国银行股份有限公司广州花都支行），住所地广州市花都区新华街商业大道27号，统一社会信用代码91440101191198047J。负责人：黄凯，该分行行长。委托代理人：李倩雯，广东启源律师事务所律师。被告：苏可文，男，1979年3月27日出生，汉族，住广东省高要市，原告中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行（以下简称“中行花都分行”）诉被告苏可文信用卡纠纷一案，本院于2018年9月13日立案受理后，依法由审判员毕杰颖适用简易程序于2018年11月19日公开开庭进行了审理。原告中行花都分行的委托代理人李倩雯到庭参加诉讼，被告苏可文经本院合法传唤，没有到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。中行花都分行向本院提出诉讼请求：1.解除被告与原告于2018年3月26日签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》；2.被告立即向原告偿还本金为240310.43元、手续费44880元及至实际清偿之日止的利息及复利、违约金（暂计至2018年9月4日，利息及复利为300.38元、违约金为860.95元）；3.本案诉讼费由被告承担。庭审中，中行花都分行以被告起诉后有部分还款，确认被告尚欠本金为235442.43元、手续费43248元、违约金为2526.4元及暂计算至2018年11月1日的利息、复利为774.43元。事实和理由：2018年3月26日被告与原告签订了合同编号：HTJA2018100005633550号《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》及附件。合同约定：被告向原告申请开立中国银行信用卡，卡号为62×××13。该合同分期授信额度为24.5万元，分期期限为60期（一个月为一期），自贷款实际发放后信用卡对账单载明的分期交易建立之日起算，额度用途为购买汽车。手续费按分期额度的20%计收，即手续费合计为49000元，收取方式为分期扣收。分期款项一经划入被告账户即为原告完成放款，由被告依约履行分期还款义务。被告以该合同项下贷款所购汽车向原告提供抵押担保。合同还约定：被告未按约定按时足额还款或未办理车辆抵押登记的，应按中银信用卡领用合约规定支付利息（包括透支利息、复利）及还款违约金。原告有权分别或同时采取宣布该协议项下所有欠款全部提前到期、终止或解除该协议、要求被告赔偿因其违约而给原告造成的损失等违约责任。上述合同签订后，原告已依约向被告发放了24.5万元的贷款，但被告却没有依约还款。截止至2018年9月4日，被告已拖欠原告逾期欠款本息、手续费、违约金合计16906.76元。被告的逾期还款行为已严重损害到原告的合法权益。故向法院起请，请求法院判如所请。原告为证明其诉讼主张成立，在举证期限内提供，并经庭审质证的如下证据：1.《信用卡专向分期付款借款合同》，双方约定借款本金、利息、借款期间等，以及被告出现违约的，原告有权解除合同；2.《信用卡申请表及领用合约》，证明罚息、复利、违约金的计算方式；3.借款借据，证明原告已经足额发放贷款；4.信用卡交易明细，证明被告逾期情况；5.未还款查询，证明被告欠款明细。当庭补充提交证据：6.最新还款情况表，证明被告最新还款情况。被告苏可文没有到庭参加诉讼，也没有提供书面的答辩意见及证据。中行花都分行所举证据以及所作陈述无相反的证据反驳，也无影响证明效力的因素，且中行花都分行保证真实，本院对中行花都分行所举证据予以确认并在卷佐证。根据中行花都分行的陈述及提供的证据，本院认定事实如下：2018年3月14日，被告苏可文向中行花都分行申请个人信用卡，并填写了《中国银行信用卡个人申请表》（以下简称《信用卡申请表》），向中行花都分行申领了一张中国银行信用卡（卡号为62×××13）。该申请表所附的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（以下简称《信用卡领用合约》）第三条利息和收费约定：“18.除本合约另有规定，甲方（指苏可文，下同）非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方（指中行花都分行，下同）非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期，信用卡的免息还款一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计算。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%+分期付款约定的应计入账的最低还款额×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金[还款违约金=（最低还款额-您已还款金额）×5%]。19.甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准”。2018年3月26日，借款人苏可文与中行花都分行签订《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（以下简称《借款合同》），约定苏可文因购买奥迪Q5的需要向中行花都分行借款245000元，分期额度有效期为60月，分期手续费率是使用分期额度的20%，即分期手续费金额为49000元。该《借款合同》第十三条附件约定，中银信用卡领用合约等为该合同不可分割的组成部分，且有与该合同相同的法律效力。该《借款合同》通用条款第三条约定，如借款人未按约定归还贷款本金及手续费，贷款人可宣布本合同项下所有欠款[含本金、利息（包括透支利息、复利）手续费、还款违约金等]全部或部分立即到期。上述合同签订后，苏可文持该信用卡购车消费245000元，但其没有按期还款。中行花都分行主张苏可文归还剩余借款本金235442.43元，未付手续费43248元，利息、复利共计774.43元，违约金2526.4元。另查明，2018年前由中行花都分行制定的《信用卡领用合约》的所载明的滞纳金计算方式与本案违约金的计算方式基本一致，均为按最低还款额未还部分5%计算。本院认为：苏可文向中行花都分行申请办理中国银行信用卡，并填写《信用卡申请表》，之后双方又签订《借款合同》，是双方真实意思表示，双方均应依法、依约履行各自义务。上述合同签订后，苏可文已购车消费245000元，但其没有按期归还借款本金及支付手续费，已构成违约，依法依约应当承担相应违约责任。故现中行花都分行诉请解除《借款合同》，要求苏可文归还透支本金235442.43元、剩余手续费43248元、透支利息及复利（透支利息及复利的计算方式：暂计至2018年11月1日为774.43元，之后的透支利息及复利按《信用卡领用合约》约定计算至付清款日止），合法有据，本院予以支持。对于违约金：首先，苏可文逾期还款，本院已支持具有惩罚性质的透支利息及复利，现中行花都分行除要求对逾期还款计算透支利息及复利外，还要求苏可文支付违约金，属于重复归责；其次，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”本案中，违约金条款与中行花都分行之前制定的领用合约中滞纳金的计算方式基本一致，只是名称由“滞纳金”变更为“违约金”，《信用卡领用合约》属于格式条款，该领用合约中违约金条款并非由原、被告双方共同协商确定，故中行花都分行要求苏可文支付违约金，不符合上述通知精神，本院不予支持。被告苏可文经本院合法传唤无正当理由拒不履行到庭义务，违反法律规定，本院依法缺席判决。为此，依照《中华人民共和国民法总则》第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行与被告苏可文于2018年3月26日签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》；二、被告苏可文于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行偿付透支本金235442.43元、手续费43248元并支付透支利息、复利（透支利息、复利的计算方式：暂计至2018年11月1日的透支利息、复利为774.43元，之后的透支利息、复利按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定计算至还清款日止）；三、驳回原告中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付上述欠款，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2487.50元，由被告苏可文负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  毕杰颖二〇一八年十二月六日书记员  任静欣附本判决适用的法律条文：《中华人民共和国民法总则》第一百七十六条【民事主体依法承担民事责任】民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。《中华人民共和国合同法》第九十三条【合同约定解除】当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。