广东省汕头市龙湖区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0507民初1371号原告：中国银行股份有限公司汕头分行，住所地汕头市龙湖区金砂路98号。负责人：邓文祥，该分行负责人。委托诉讼代理人：徐琳、林彦瑜，广东众大律师事务所律师。被告：王锡波，男，1975年9月26日出生，汉族，住广东省惠来县，被告：郑少文，女，1974年10月8日出生，汉族，住汕头市潮阳区，被告：汕头市荣盛汽车服务有限公司，住所地汕头市龙湖区天山路78号西幢101号房之一。法定代表人：王锡波。原告中国银行股份有限公司汕头分行与被告王锡波、郑少文、汕头市荣盛汽车服务有限公司（下称荣盛汽车公司）借款合同纠纷一案，本院于2018年7月3日立案后，依法由简易程序转为普通程序，于2018年11月13日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人林彦瑜到庭参加诉讼，被告王锡波、郑少文、荣盛汽车公司经公告开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告王锡波归还原告借款本金29,195.35元和透支利息、滞纳金（透支利息、滞纳金按合同约定的计算方式，主张至实际还清之日止）；2.判令被告郑少文、荣盛汽车公司对上述债务承担连带清偿责任；3.本案的全部诉讼费用由三被告承担。事实和理由：2015年4月10日，被告王锡波向中国银行股份有限公司汕头分行世贸支行（下称世贸支行）提交《长城环球通白金信用卡申请表》，申领中国银行长城环球通白金信用卡，《申请表》后附有《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》。2015年4月13日，被告王锡波向世贸支行提交《中国银行大额分期业务申请表》，申请大额借款分期业务。经审批后，2015年4月24日，世贸支行与被告王锡波签订《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》（编号：JSMDE20150019号）。《申请表》和《协议书》共同构成了世贸支行与被告之间的借款合同，双方在合同中约定：1.被告王锡波合同项下的中银信用卡品种为长城银联白金信用卡，该信用卡“大额分期”的授信额度为300,000元，授信额度有效期为24个月，自本协议生效日起算；2.被告选择信用卡的额度和手续费使用方式为：（1）世贸支行根据被告王锡波的要求，将上述授信额度300,000元划至被告王锡波指定交易对象的收款账户，世贸支行为被告王锡波的此笔交易办理一次性分期付款，本笔交易分期金额为300,000元，分期期限为24期，一个月为一期；（2）世贸支行向被告王锡波收取分期手续费，手续费率为9.5%，即28,500元，该手续费一次性全额缴交；3.透支利息、复利、滞纳金计算方式约定如下：（1）借款人非现金透支从交易记账日至贷款人规定的到期还款日止为免息还款期，免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期以贷款人申请的信用卡产品为准；（2）借款人在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息，在到期还款日前未全数偿还全部欠款的，不适用免息还款规定，应支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；（3）借款人在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，除按规定支付透支利息外，还应按最低还款部分的5%支付滞纳金；（4）信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；（5）透支利息日息万分之五，按月计收复利，滞纳金按照最低还款额未还部分的5%收取。2014年4月24日，被告郑少文出具《声明书》，承诺为被告王锡波签订的《协议书》项下债务承担连带责任保证。2014年4月24日，被告郑少文、荣盛汽车公司分别与世贸支行签订《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》（编号分别为：BSMDE20150019A号，BSMDE20150019B号），为被告王锡波与世贸支行签订的《协议书》项下的全部借款本息及相关费用提供最高额连带责任保证，保证期间为《协议书》生效之日起至最后一期债务的履行期限届满之日起两年。《协议书》签订之后，原告依约向被告王锡波发放大额分期借款300,000元。在该笔借款中，被告王锡波没有依约如期归还借款本金。现借款期限已届满，被告王锡波仍未还清，被告郑少文、荣盛汽车公司作为连带责任担保人，在被告王锡波没有还款时，也没有履行还款责任。原告据此提出了上述诉讼请求。三被告没有到庭，没有提出答辩意见。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，三被告无正当理由拒不到庭，视为放弃其权利，本院对原告提交的有原件核对的证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年4月10日，被告王锡波向原告属下的世贸支行申请中国银行长城环球通白金信用卡。2015年4月24日，原告与被告王锡波签订编号JSMDE20150019号的《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》，协议书约定：原告向被告王锡波发放大额分期借款300,000元，本金还款方式为24期等额还本，手续费率为9.5%即为28,500元，一次性收取。被告王锡波在申请表上签署“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同的各项规则”。《中国银行信用卡领用合约》中约定：甲方为发卡行，乙方为信用卡申请人；乙方在到期还款日前偿还全部应还数额的，无需支付透支利息，乙方未能按期偿还全部应还数额的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付利息相关费用，日利率为万分之五，按月计收复利；未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还款部分的5%支付滞纳金。2015年4月24日，被告郑少文、荣盛汽车公司分别与世贸支行签订编号分别为BSMDE20150019A号，BSMDE20150019B号的《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》，为被告王锡波与世贸支行签订的《协议书》项下的全部借款本息及相关费用提供最高额300,000元的连带责任保证，保证期间为主合同生效之日起至最后一期债务的履行期限届满之日起两年。原告于2015年4月24日按照合同的约定将款项300,000元发放到被告王锡波指定的账户。贷款发放后，被告王锡波偿还了部分款项，截至2018年5月17日，被告王锡波尚欠本金29,195.35元、利息11,074.61元、滞纳金1446.35元、违约金24,306.60元。本院认为：被告王锡波向原告申请中国银行信用卡，并用于办理大额分期借款，双方之间形成借款合同关系。原告已经按借款协议书的约定将款项发放到被告王锡波指定的账户，被告王锡波应当按照约定按期偿还借款。现被告王锡波只偿还了部分分期款项，原告请求被告王锡波偿还尚欠本金及利息、滞纳金，有事实和法律依据，本院予以支持。根据中国人民银行下发的银发（2016）111号通知，自2017年1月1日起取消滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原告诉请的滞纳金中包含了2017年1月1日之后的违约金，因其未能提供证据证明已与被告通过协议约定收取违约金，该部分违约金本院不予支持。两被告与原告签订了最高额保证合同，应当按照合同的约定在最高额度内承担连带清偿责任。三被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告王锡波应于本判决发生法律效力之日付还原告中国银行股份有限公司汕头分行的借款本金29,195.35元、截至2018年5月17日的利息11,074.61元、滞纳金1446.35元，自2018年5月18日起至实际还款之日止的利息按《中国银行信用卡领用合约》约定的日万分之五计算;二、被告郑少文、汕头市荣盛汽车服务有限公司在最高额300,000元内对上述判决承担连带清偿责任；三、驳回原告中国银行股份有限公司汕头分行其他的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费530元，公告费2000元，合计2530元（原告已预交），由原告负担130元，被告王锡波、郑少文、汕头市荣盛汽车服务有限公司负担2400元，并应于本判决发生法律效力之日直接付还原告。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审 判 长  杨自强人民陪审员  黄 翀人民陪审员  李莉嵘二〇一八年十二月三日书 记 员  廖馥仪