广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0111民初9332号原告：中国银行股份有限公司广州白云支行，住所地广州市白云区云城西路882号101房、201房。负责人：强昕，行长。委托诉讼代理人：周华章，广东君信律师事务所律师。委托诉讼代理人：姚力平，广东君信律师事务所律师。被告：朱樟苟，男，1981年4月14日出生，汉族，身份证住址广东省仁化县，现下落不明。被告：区艳芬，女，1976年7月1日出生，汉族，身份证住址广东省仁化县，现下落不明。原告中国银行股份有限公司广州白云支行（以下简称中国银行白云支行）与被告朱樟苟、区艳芬金融借款合同纠纷一案，本院于2018年7月25日受理后，适用普通程序，依法组成合议庭,公开开庭进行了审理。原告中国银行白云支行的委托诉讼代理人姚力平到庭参加了诉讼。被告朱樟苟、区艳芬经本院公告送达起诉状副本及开庭传票，逾期未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行白云支行诉称：原告与朱樟苟于2015年12月8日签订《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：2015年JBYQF字2411号）及附件一、二、三，约定：原告向朱樟苟授予用于分期付款购置汽车的信用额度人民币250000元，分期期数为36期（一期为一个月）；购车分期手续费费率为使用购车分期额度的4.5%，即人民币11250元；朱樟苟采取月均等额、取整入账、免息还款方式，朱樟苟须在每期到期还款日前全数清偿所办理购车分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款，若朱樟苟在每期到期还款日前未全数清偿所提额度账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，朱樟苟应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；朱樟苟保证在所提额度账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期购车分期付款应还的本金款项，并在此授权原告无论朱樟苟是否在到期还款日前存入当期足额款项，原告于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如朱樟苟未按规定时间足额存入，原告有权收取透支利息及滞纳金；如朱樟苟未按期归还透支本金及手续费，及违反合同中关于当事人权利义务的其他约定，原告有权分别或同时采取下列措施：终止或解除合同；宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部提前到期；要求朱樟苟承担因其违约对原告造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等。为保证合同的履行，原告与朱樟苟于2015年12月8日签订了《中银信用卡分期付款最高额抵押合同》（编号：2015年DBYQF字2411号），约定：朱樟苟提供其贷款所购车辆作为偿还贷款和承担相应费的担保。签约后，原告依约向朱樟苟发放了贷款，但朱樟苟在履行合过程中违反了合同约定，逾期不偿还贷款本息。经查，区艳芬与朱樟苟为夫妻关系，该债务发生在其婚姻关存续期间，属于夫妻共同债务，区艳芬应对朱樟苟的债务承担连带清偿责任。为维护原告的合法权益，故诉至法院，请求法院判令：1、解除朱樟苟与原告签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：2015年JBYQF字2411号）；2、朱樟苟向原告支付借款本金67660.38元、手续费2812.32元及利息、还款违约金（滞纳金）[暂计至2018年6月6日，利息为571.96元，还款违约金（滞纳金）为1938.44元；从2018年6月7日起的利息、还款违约金（滞纳金）按照合同约定计算至欠款还清之日止]；3、朱樟苟向原告支付律师代理费人民币9000元（上述2、3项共计人民币81983.10元）；4、原告对依法处分朱樟苟所提供的抵押车辆（粤Ａ×××××）所得价款享有优先受偿权；5、区艳芬对朱樟苟的上述债务承担连带清偿责任；6、由两被告承担与本案相关之全部诉讼费用。被告朱樟苟无答辩。被告区艳芬无答辩。经审理查明：2015年12月8日，原告与被告朱樟苟签订编号2015年JBYQF字2411号《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》，约定：信用卡：中国银行中银信用卡，信用卡品种长城普，卡号62×××88；专向分期额度是中国银行授予信用卡借款人专向用于个人消费的信用额度；本合同项下分期额度为人民币250000元，该额度仅能一次性使用；本合同项下分期额度有效期为36月，自本协议生效日起算；本合同项下分期期数为36期（一期为一个月），自贷款实际发放后信用卡对账单载明的分期交易建立之日计算；本合同项下的专向分期额度用途为购车：借款人支付其购买路虎汽车的款项；本合同项下分期手续费费率为使用分期额度的4.5%，分期手续费金额为人民币11250元；本合同项下分期手续费的扣收方式为分期扣手。……如选择分期扣收，则手续费将在分期期限内于每个账单日进行扣帐；借款人同意并授权贷款人将交易金额（不含手续费）（即借款金额）划至借款人指定专用账户，账户名称：广州鸿粤锐虎汽车销售服务有限公司，开户行：中国银行广州白云支行，账号：71×××07；分期款项或者交易尾款一经划入上述专用账户即为中国银行向借款人实际发放了贷款，即构成借款人对贷款人的负债，借款人须按本合同第七条的约定向贷款人履行还款义务；本合同项下专向分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账）；借款人须在每期到期还款日前全数清偿所办理专向分期信用卡帐户账单提示的当期所有欠款；借款人在每期到期还款日前未全数清偿本协议项下信用卡账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，借款人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；借款人保证在本协议项下信用卡账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期专向分期付款应还的本金款项，并在此授权贷款人不论借款人是否在到期还款日前存入当期足额款项，贷款人于账单日起均有权直接将该账户的分期金额记入账户，如借款人未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金；借款人以本合同项下贷款购买汽车，向贷款人提供抵押担保，借款人应在本合同签署后30日内与贷款人到有关登记部门办理抵押登记。本款项下抵押物信息见附件二；下列附件及经双方共同确认的其它附件构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力。附件一：信用卡专向分期付款借款合同通用条款，附件二：抵押物清单，附件三：中银信用卡领用合约。《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号2015年JBYQF字2411号）的附件一《信用卡专向分期付款借款合同通用条款》约定：如果借款人在任何正常还款日或提前还款日未按约定向贷款人进行清偿，贷款人有权依法及本合同的约定，行使抵押权；借款人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：（2）未按期归还贷款本金及手续费；出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施：（2）宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期；（5）终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同；（7）依法及本合同约定对抵押物行使抵押权；要求借款人承担因其违约行为对贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等。在上述合同所附的附件二《抵押物清单》中载明：抵押物名称为路虎，车辆型号：CJL6440L1AW5，发动机号：031114155753，所有权人为朱樟苟。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》作为上述合同的附件三，该领用合约约定：除本合同另有规定，甲方（中国银行股份有限公司信用卡申请人/持卡人/附属卡申请人/附属卡持卡人）非现金透支交易从交易记账日至乙方（中国银行股份有限公司）规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品为准；甲方在到期还款日前偿还信用卡项下全部欠款的，无需支付透支利息，在到期还款日前未全数偿还信用卡项下全部欠款的，不适用免息还款规定；甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠数天数正常计息；甲方在到期还款之日前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），甲方除按规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金（滞纳金=（最低还款额-您已还款金额）×5%），甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡帐户，信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行，记息日以透支交易记账日为准；等等。同日，原告（抵押权人）与被告朱樟苟（抵押人）签订《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》（编号：2015年DBYQF字2411号），约定：主合同为抵押权人与债务人朱樟苟之间签署的编号为2015年JBYQF字2411号的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》及其修订或补充；除依法另行确定或约定发生期间外，在下列期间内主合同项下实际发生的债权，以及在本合同生效前抵押权人与债务人之间已经发生的债权，构成本合同之主债权：自本合同第一条所述主合同最早生效之日起，至主合同及其修订或补充所规定的额度有效期最晚届满之日止（备注说明：对应第一条第1种选项，并且仅在主合同有约定额度有效期的前提下适用）；本合同所担保债权人之最高本金余额为人民币250000元；在本合同第二条所确定的主债权发生期间届满之日，被确定属于本合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、手续费、违约金、滞纳金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等；抵押物有关情况见附件“抵押物清单”；依法需要办理抵押登记的，在本合同签订后30日内，抵押人与抵押权人应到有关登记部门办理抵押登记手续；如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债权或发生的约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人有权依法及本合同的约定行使抵押权，在本合同第三条规定的最高额内就抵押物优先受偿。在该合同所附的《抵押物清单》中载明：抵押物名称路虎，车辆型号CJL6440L1AW5，发动机号为031114155753，车辆识别代码/车架号为L2CVA2BG9FG106221，所有权人为被告朱樟苟。2016年1月27日，被告朱樟苟将上述车辆办理了抵押登记，登记的抵押权人为原告,车辆品牌为路虎牌，车辆类型为小型普通客车，车牌号：粤Ａ×××××，车辆识别代号/车架号：L2CVA2BG9FG106221，发动机号：031114155753。2015年12月14日，原告将借款本金250000元划入被告朱樟苟的指定帐户内。原告主张被告朱樟苟自2018年3月23日起未按约定履行还款义务，截至2018年6月6日，被告朱樟苟尚欠逾期本金25996.38元、未到期本金41664元，合计本金67660.38元，手续费2812.32元，利息571.96元，滞纳金1938.44元。原告提供结婚证复印件，内容显示被告朱樟苟与被告区艳芬于2008年9月10日登记结婚。另查明：因两被告下落不明，本院于2018年9月26日以公告方式向两被告送达本案起诉状副本，公告期为60天。再查明：自2017年1月1日起，涉案信用卡章程取消滞纳金约定，增加还款违约金的约定，还款违约金计付标准与滞纳金计付标准一致。庭审中，原告明确表示律师费并未实际发生。以上事实，有《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》及附件、《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》及附件、机动车登记证书、借款借据、交易流水、结婚证复印件及当事人陈述等证据证实。本院认为：原告与被告朱樟苟签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》、《中国银行信用卡分期最高额抵押合同》是缔约双方真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，内容合法有效，缔约双方应恪守履行。合同签订后，原告已经依约向被告朱樟苟发放了贷款250000元，履行了合同义务，其合法权益依法应予保护。根据原告提供的应还款资料显示：朱樟苟于2018年3月23日（第27期）开始逾期归还欠款后支付手续费，截止至2018年6月6日，朱樟苟尚欠逾期本金25996.38元、未到期本金41664元，合计本金67660.38元，手续费2812.32元，利息571.96元，滞纳金1938.44元未予清偿，亦无支付相应的利息、滞纳金、还款违约金。两被告无到庭就上述欠款事实及欠款数额进行答辩，故本院对原告的陈述及提交的证据均予以采信，确认被告朱樟苟尚欠原告贷款本金67660.38元及手续费2812.32元未予清偿。被告朱樟苟迟延归还贷款，已经构成违约，现原告依据《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》的约定，要求被告朱樟苟提前结清贷款，立即清偿上述借款本金并支付手续费具有合同及法律依据，本院予以支持。对于原告主张的利息、滞纳金、还款违约金问题，原告与被告朱樟苟已在《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》作出明确约定，该约定没有违反法律强制性规定，现原告要求其按照合同约定支付利息、还款违约金（滞纳金）具有合同依据，本院予以支持。对于上述款项的支付期间问题，《中华人民共和国合同法》第九十六条规定：“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。”本院于2018年9月26日以公告方式送达民事起诉状及开庭传票，公告期为60天，即本案起诉状副本于2018年11月26日送达被告朱樟苟，故原告宣布欠款到期的通知实际上在公告期满之日已经到达被告朱樟苟，被告朱樟苟未就此提出异议，故应当以该通知送达之日作为涉案贷款的到期日，本院予以确认。对于贷款到期前的利息、滞纳金、还款违约金可按照合同约定计算。贷款到期后，原告与被告朱樟苟之间的债权债务已经确定，原告再依据《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》主张利息、滞纳金及付款违约金缺乏法律依据，本院不予支持。借款到期日后的利息，可以尚欠借款本金67660.38元按照中国人民银行同期贷款利率，参照逾期罚息标准计付至上述借款本金实际清偿之日止。对于优先受偿权问题，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”被告朱樟苟未能履行到期债务，现原告主张对处分被告朱樟苟名下的抵押物粤Ａ×××××号路虎牌小型轿车（发动机号：031114155753，车辆识别代码/车架号：L2CVA2BG9FG106221）所得价款享有优先受偿权于法有据，本院予以支持。原告明确表示律师费没有实际发生，其要求被告朱樟苟负担律师费9000元缺乏事实依据，本院不予支持。原告可待实际发生后另行主张权利。原告仅提供结婚证复印件，无提供原件核对，不足以证明两被告为夫妻关系，也无举证证明涉案债务是两被告的夫妻共同债务，故对原告要求被告区艳芬承担连带清偿责任，缺乏事实和法律依据，本院不予支持，依法予以驳回。两被告因下落不明，经本院公告送达起诉状副本及开庭传票，逾期未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国合同法》第九十八条、第一百零七条、第一百一十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第九十二条、一百四十四条，参照《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《人民币利率管理规定》第二十一条、第二十五条之规定，判决如下：一、确认原告中国银行股份有限公司广州白云支行与被告朱樟苟于2015年12月8日签订的，编号为2015年JBYQF字2411号《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》于2018年11月26日解除；二、于本判决生效之日起五日内，被告朱樟苟向原告中国银行股份有限公司广州白云支行清偿借款本金67660.38元并支付手续费2812.32元；三、于本判决生效之日起五日内，被告朱樟苟支付原告中国银行股份有限公司广州白云支行截止至2018年11月26日的利息、滞纳金（还款违约金）[利息、滞纳金（还款违约金）按照《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定计付]；四、于本判决生效之日起五日内，被告朱樟苟支付原告中国银行股份有限公司广州白云支行借款到期后的利息（利息以尚欠借款67660.38元为本金，自2018年11月27日起按照中国人民银行同期同类贷款利率，参照逾期罚息标准计付至上述借款清偿之日止）；五、原告中国银行股份有限公司广州白云支行就上述判决第二项、第三项、第四项所涉债权对处分被告朱樟苟名下粤Ａ×××××号路虎牌小型轿车（发动机号：031114155753，车辆识别代码/车架号：L2CVA2BG9FG106221）后所得价款享有优先受偿权；六、驳回中国银行股份有限公司广州白云支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1849.6元、财产保全839.8元，由被告朱樟苟负担。上述受理费、财产保全费已经由原告中国银行股份有限公司广州白云支行预交，原告中国银行股份有限公司广州白云支行同意由被告朱樟苟在履行本判决时将其应承担部分直接支付给原告中国银行股份有限公司广州白云支行。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  杨月琴人民陪审员  温统斯人民陪审员  陈惠玲二〇一八年十二月二十八日书 记 员  黄静雯