河北省邯郸市中级人民法院 民 事 判 决 书 (2018)冀04民终7048号 上诉人(原审原告）:邯郸银行股份有限公司铁西支行，住所地：邯郸市复兴区百花大街66号。 主要负责人：张红宏，该支行行长。 委托诉讼代理人：郭利涛，该支行信贷员。 委托诉讼代理人：杜伟，该支行职工。 被上诉人（原审被告）：索海娟，女，1981年8月20日出生，汉族，现住邯郸市棉一生活区。 被上诉人（原审被告）：耿金鹏，男，1981年10月22日出生，汉族，现住邯郸市棉一生活区。与索海娟系夫妻关系。 被上诉人（原审被告）：邯郸市菲尔恩担保有限公司，住所地：邯郸市丛台区人民东路98号招贤大厦24层2403号。 法定代表人：马超，该公司总经理。 委托诉讼代理人：杨华，河北浩博律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王充，河北浩博律师事务所律师。 被上诉人（原审被告）：河北卓冠钢铁贸易有限责任公司，住所地：邯郸市四季花城1号院2号楼1301、1303号。 法定代表人：陈风云，该公司总经理。 被上诉人（原审被告）：邯郸市华标物资有限公司，住所地：邯郸市四季花城1号院2号楼1201号。 法定代表人：马超，该公司总经理。 上诉人邯郸银行股份有限公司铁西支行（以下简称邯郸银行铁西支行）因与被上诉人索海娟、耿金鹏、邯郸市菲尔恩担保有限公司（以下简称菲尔恩担保公司）、河北卓冠钢铁贸易有限责任公司（以下简称卓冠钢贸公司）、邯郸市华标物资有限公司（以下简称华标物资公司）借款合同纠纷一案，不服邯郸市复兴区人民法院(2018)冀0404民初721号民事判决，向本院提起上诉。本院于2018年12月3日立案后，依法组成合议庭，不开庭进行了审理。本案现已审理终结。 邯郸银行铁西支行上诉请求：1.依法改判索海娟、耿金鹏偿还邯郸银行铁西支行利息或罚息262,389.37元；2.依法改判菲尔恩担保公司对上述债务承担连带清偿责任；3.依法改判卓冠钢贸公司、华标物资公司均对菲尔恩担保公司不能清偿部分承担补充连带责任；4.依法判令索海娟、耿金鹏、菲尔恩担保公司、卓冠钢贸公司、华标物资公司承担一、二审诉讼费用，尤其是律师费等实现债权的费用。上诉理由：一、就借款人而言，一审判决“索海娟、耿金鹏于本判决生效之日起十日内偿还邯郸银行铁西支行借款利息997.90元以及罚息4438元”，只是计算到贷款到期后10个工作日，对此后资金占用期间的利息，不予考虑，于法于理，都说不过去，天底下哪有用银行的钱白用的道理啊？二、就借款人的保证人菲尔恩担保公司而言，一审判决对于借款到期10日之后的利息及罚息，不承担责任，属于对法律条款的错误解读。一审判决引用的法律条文是：《中华人民共和国合同法》（以下简称合同法）第一百一十九条“当事人一方违约后，对方应当采取适当措施防止损失的扩大：没有采取适当措施致使损失扩大的，不得就扩大的损失要求赔偿。”首先，根据合同相对性原则，这里的“对方”，指的是借款人，不是其他人，诸如保证人或保证人的保证人，不能算作“对方”。显然，作为“对方”的借款人不还钱，就免除责任，贻笑大方！其次，一是扣与不扣是银行的权利，不是义务；二是利息不是损失，是使用资金的对价；三是菲尔恩担保公司担保的债务不是一笔，预存的保证金仅仅是所担保债务的五分之一，何时、为何笔债务，扣除保证金，银行要通盘考虑。2014年9月9日，邯郸银行与菲尔恩担保公司、卓冠钢贸公司、华标物资公司签订了《合作协议书》，该合作协议书明确规定：乙方的担保方式是连带责任保证，对担保的本金、利息、违约金及甲方为实现债权发生的费用承担保证责任，并使用甲方制定的保证类合同文本。因此，作为乙方，也就是保证人的菲尔恩担保公司必须承担本息和实现债权费用的连带责任。三、就菲尔恩担保公司的保证人一丙方一（卓冠钢贸公司＋华标物资公司）而言，后者是对前者的再担保，当前者不能履行义务时，后者应当承担补充连带责任。依据是：前述《合作协议书》第十八条还规定：作为乙方担保方的丙方对本协议项下乙方所有担保业务承担连带保证责任，即借款人借款一旦逾期，甲方可以向乙方主张权利，也可直接向丙方主张权利。需要指出，丙方的责任期限自乙方合同责任期限届满之日后开始，并非某个具体《借款合同》中的借款期限届满之日计算。综上，一审判决认定事实不清，适用法律错误，模糊了权利和义务的界线，忽视了借款合同中关于合同利息、逾期罚息的自由约定，以及担保合同中银行对相关权利处分的明确约定，最终做出了有违公平、正义的判决。特依据法律向二审法院提起上诉，望二审法院以事实为依据、以法律为准绳，查明案情依法改判。 菲尔恩担保公司辩称，一审判决认定正确，请求二审法院驳回上诉，具体理由同一审答辩意见。 索海娟、耿金鹏、卓冠钢贸公司、华标物资公司均未作答辩。 原审原告邯郸银行铁西支行向一审法院起诉请求：1.依法判令索海娟、耿金鹏偿还邯郸银行铁西支行截止2017年8月28日借款利息及罚息262,389.37元；2.依法判令索海娟、耿金鹏、菲尔恩担保公司、卓冠钢贸公司、华标物资公司承担本案的案件受理费、公告费、财产保全费、申请强制执行费等实现债权的费用；3.依法判令菲尔恩担保公司、卓冠钢贸公司、华标物资公司承担连带保证责任。事实和理由：邯郸银行铁西支行于2014年9月25日向索海娟发放一笔个人经营贷款。菲尔恩担保公司、卓冠钢贸公司、华标物资公司为该笔借款提供连带保证责任。双方签订了借款合同、保证合同以及《合作协议书》。该笔借款金额为100万元，借款期限为2014年9月25日至2015年9月25日，借款利率9%，还款方式为按月付息，一次还本。截止2017年8月28日借款本金已还清，欠利息、罚息共计262,389.37元，故诉至法院。 原审被告索海娟、耿金鹏辩称，1.二人对借款事实没有异议，但是该借款相关费用均应该由菲尔恩担保公司偿还。二人与菲尔恩担保公司之间有经济纠纷，向邯郸银行铁西支行所借款项实则由菲尔恩担保公司法人马超与其老板郑磊使用；2017年5月18日，二人与菲尔恩担保公司达成协议，本案借款由菲尔恩担保公司代为偿还，用以抵销双方之间的债务纠纷；代偿办法是从菲尔恩担保公司存在邯郸银行处的保证金中扣除借款本息，银行仅扣除了本金，应视为银行已同意本案二人的债务由菲尔恩担保公司承担，但银行未扣除利息。2.邯郸银行与菲尔恩担保公司之间的合作协议中约定：若贷款到期被保证企业不能按时偿还时，乙方（菲尔恩担保公司）应在10个工作日内代为偿付；在担保期间若被保证企业出现欠息时，乙方应在30个工作日内代为偿还，甲方（邯郸银行）应对乙方行使追索权予以协助。乙方未在规定时间内代偿的，甲方有权直接从乙方在甲方开立的一般账户或保证金账户上扣收贷款本息，不足部分甲方可采取法律手段予以清偿。未清偿前，甲方将暂停办理乙方担保的贷款。本案邯郸银行铁西支行诉求为借款到期后至本金扣除时止的利息、罚息，系因其在借款到期后没有及时履行上述合作协议之约定从菲尔恩担保公司的保证金中扣收贷款本息所致，故应予以驳回。 原审被告菲尔恩担保公司辩称，1.邯郸银行无权提起诉讼，按照双方之前签订的《合作协议书》第十八条约定，菲尔恩担保公司为贷款企业提供担保，贷款到期后邯郸银行有权依照合同约定直接从菲尔恩担保公司在邯郸银行的人民路支行所开立的保证金账户上扣收贷款本息，菲尔恩担保公司在邯郸银行人民路支行所开立的保证金账户中有24,682,047.61元，直至现在剩余保证金仍远远大于本案涉案款项，在有权扣划的基础上提起诉讼，明显是权利的滥用。2.关于诉状上的罚息和利息，按照合同约定若贷款到期被保证企业不能偿还时，银行应在10个工作日内扣划本金，欠付利息之日起30日之内划扣所拖欠的利息。按照合同法第一百一十九条的规定，当事人一方违约后，对方应当采取合理的措施防止损失的扩大，没有采取适当措施致使损失扩大的，不得就扩大的损失要求赔偿。邯郸银行无权主张从其有权划扣之日起之后的利息和罚息。综上所述，菲尔恩担保公司不承担贷款到期10个工作日后的利息及罚息。 原审被告卓冠钢贸公司、华标物资公司未提交答辩。 一审法院认定事实：2014年，邯郸银行(甲方)与菲尔恩担保公司（乙方）、卓冠钢贸公司（丙方）、华标物资公司（丙方）共同签订《合作协议书》；约定由乙方为甲方的借款企业提供担保，乙方的担保方式为连带责任保证，具体担保条款见双方签订的保证合同；丙方作为乙方的再担保方，对乙方所有的担保业务承担连带保证责任。《合作协议书》第十八条约定：若贷款到期被保证企业不能按时偿还时，乙方应在10个工作日内代为偿付；在担保期间若被保证企业出现欠息时，乙方应在30个工作日内代为偿还，甲方应对乙方行使追索权予以协助。乙方未在规定时间内代偿的，甲方有权直接从乙方在甲方开立的一般账户或保证金账户上扣收贷款本息，不足部分甲方可采取法律手段予以清偿。未清偿前，甲方将暂停办理乙方担保的贷款。第十九条约定：建立保证金补偿机制。甲方从乙方扣收贷款本息后，乙方应于30日内向甲方补足保证金缺口部分资金，使之达到比例要求。在达到约定比例前，甲方暂停乙方担保的融资审批。第二十一条约定：本协议有效期为壹年，但乙方、丙方提供的担保不受协议有效期是否届满影响。未尽事宜及条款的修改由三方协商解决。 2014年9月25日，邯郸银行铁西支行向索海娟发放一笔个人经营创业贷款100万元。邯郸银行铁西支行与菲尔恩担保公司就上述借款签订了连带保证合同。该笔贷款期限一年，利息9%，逾期罚息为利息上浮50%，一年期间利息尚欠997.90元，贷款期满后未予还款，至2017年5月8日邯郸银行铁西支行从菲尔恩担保公司在邯郸银行保证金中扣收贷款本金18,112.40元，至同年8月24日再次从该保证金中扣收贷款本金981,887.86元。 一审法院认为，根据合同法第八十四条规定，债务人将合同的义务全部或者部分转移给第三人的，应当经债权人同意。邯郸银行铁西支行作为本案贷款债权人，菲尔恩担保公司作为该债务的连带责任保证人，当庭均不认可索海娟、耿金鹏对邯郸银行铁西支行的还款责任已转移给菲尔恩担保公司。故索海娟、耿金鹏作为贷款借款人和共同债务人应予对邯郸银行铁西支行承担还款责任。邯郸银行铁西支行与卓冠钢贸公司、华标物资公司在《合作协议书》中并未约定担保期限，根据《中华人民共和国担保法》（以下简称担保法）第二十六条规定，没有约定保证期间的，保证期间为主债务履行期届满之日起六个月内，故卓冠钢贸公司、华标物资公司已超过上述六个月保证期间，不再承担保证责任。 根据《合作协议书》第十八条、第十九条约定条款，贷款到期后10个工作日内未还款，邯郸银行铁西支行有权直接从菲尔恩担保公司在邯郸银行开立的一般账户或保证金账户上扣收贷款本息，不足部分可采取法律手段予以清偿。根据合同法第一百一十九条规定，当事人一方违约后，对方应当采取适当措施防止损失的扩大，没有采取适当措施致使损失扩大的，不得就扩大的损失要求赔偿。邯郸银行铁西支行在贷款到期后10个工作日以后未采取双方约定的措施以防止损失扩大，其所主张贷款到期后10个工作日以后至今的罚息部分，属于就扩大的损失要求赔偿，法院对此不予支持。对于邯郸银行铁西支行贷款到期后10个工作日内的罚息计算为100万元×13.5%÷365×12＝4438元。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第八十四条、第一百零七条、第一百一十九条、《中华人民共和国担保法》第二十一条、第二十六条、第三十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决： 一、索海娟、耿金鹏于本判决生效之日起十日内共同偿还邯郸银行铁西支行利息997.90元以及罚息4438元；二、菲尔恩担保公司对上述第一项判决内容承担连带还款责任；三、驳回邯郸银行铁西支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5236元，由索海娟、耿金鹏、菲尔恩担保公司负担108元，邯郸银行铁西支行负担5128元。 本院二审对一审法院查明的事实予以确认。 本院认为，借款人索海娟、耿金鹏及担保人菲尔恩担保公司、卓冠钢贸公司、华标物资公司应否对贷款人邯郸银行铁西支行有权扣划保证金之日起以后的相应罚息承担偿还责任是本案当事人争议的主要焦点问题。根据邯郸银行与菲尔恩担保公司所签《合作协议书》第十八条约定，菲尔恩担保公司未在规定时间内代偿的，邯郸银行铁西支行有权直接从菲尔恩担保公司在邯郸银行处开立的一般账户或保证金账户内扣收贷款本息，而邯郸银行铁西支行并未行使其扣划权利，致使产生后续的借款罚息。扣划保证金条款，本身是对担保人菲尔恩担保公司的制约性条款，是保障邯郸银行能够及时收回本息的有效条款，在保证金能够足以扣划的情况下，邯郸银行铁西支行应予以扣划。邯郸银行铁西支行虽称扣划是其权利可以放弃，但邯郸银行铁西支行在行使权利时应以不侵害借款人索海娟、耿金鹏及担保人菲尔恩担保公司、卓冠钢贸公司、华标物资公司的利益为限，且截止到本案借款期限届满时即2015年9月25日，菲尔恩担保公司在邯郸银行保证金账户上存有的保证金数额足以满足本案借款本息的扣划，在此情况下，邯郸银行铁西支行如依约扣划，既保障了其及时收回本息的权利，也使借款人索海娟、耿金鹏和担保人菲尔恩担保公司的还款义务终止，避免借款人或担保人的利益受到损害，但邯郸银行铁西支行以行使自己选择权为由怠于行使该权利，导致索海娟、耿金鹏和菲尔恩担保公司的利益受损，既有违《合作协议书》约定，也有违诚实信用原则。况且，邯郸银行铁西支行也没有证据证明索海娟、耿金鹏比其他借款合同的借款人具有更强的还款能力而不扣划。故对邯郸银行铁西支行的该上诉主张，不予采纳。 关于本案法律适用问题。本院认为，当违约发生后，受损害方不得怠于取得能够取得的利益。邯郸银行铁西支行在能够足额扣划担保人菲尔恩担保公司借款本息情况下而采取消极不扣划的行为所导致的利息及逾期罚息,怠于行使自己的权利，当然属于其自行扩大的损失，不得请求赔偿，应依法由其自行承担，一审法院适用法律符合合同法第一百一十九条规定的立法原意，并无不当。故对邯郸银行铁西支行该上诉主张，不予采纳。 综上所述,因邯郸银行铁西支行的消极不扣划行为所导致的利息及罚息损失,属于其自行扩大的损失,其请求借款人索海娟、耿金鹏及担保人菲尔恩担保公司、卓冠钢贸公司、华标物资公司承担相应利息及罚息的主张，依法不予支持。故邯郸银行铁西支行的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决结果正确，应予维持。本院依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费5155元，由上诉人邯郸银行股份有限公司铁西支行负担。 本判决为终审判决。 审判长 罗 琪 审判员 贾梅录 审判员 孙 佳 二〇一八年十二月十七日 书记员 李建树