重庆市巴南区人民法院 民 事 判 决 书 (2018)渝0113民初14887号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆巴南区支行,住所地重庆市巴南区龙洲大道100号附42号,统一社会信用代码915001136786957070。 负责人：胡恩琼，行长。 委托诉讼代理人：何劲松（系银行员工）,男，1987年7月14日出生，汉族，住重庆市巴南区。 被告：王灵通，男，1984年8月20日出生，汉族，住重庆市渝北区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆巴南区支行与被告王灵通金融借款合同纠纷一案，本院于2018年10月25日受理后，依法适用简易程序于2018年12月3日公开开庭进行审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆巴南区支行的委托诉讼代理人何劲松到庭参加诉讼，被告经本院传票传唤，无正当理由，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告王灵通立即偿还原告借款本金631978.16元及截止2018年9月16日的利息11527.66元，共计643505.82元，并支付自2018年9月17日起至借款本息全部清偿之日止的罚息和复利，利随本清；2、判令被告王灵通承担本案原告为实现债权和抵押权的相关费用即本案诉讼费；3、判决原告对被告王灵通名下位于重庆市九龙坡区黄桷坪滩子口X号X幢X号的房屋享有抵押权，有权以前述房产拍卖、变卖的价款在担保债权范围内优先受偿。事实和理由：2016年7月20日，原告与被告王灵通签订《个人购房／购车借款及担保合同》，约定：原告同意向被告发放个人购置房屋的贷款，金额为人民币650000元，贷款仅用于购买坐落于重庆市九龙坡区黄桷坪滩子口X号X幢X号的房屋，贷款期限为360个月，自2016年7月20日至2046年7月20日，实际放款日与到期日以借据为准（实际借款期限为2016年8月19日至2046年8月19日）。借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款利率为人民银行公布的同期同档次人民币贷款基本利率下浮10%，实际利率以借据为准（4.41%）；被告未按合同约定日期（包括宣布提前到期）、金额偿还贷款的，原告有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在借款利率基础上加收30%；被告同意以所购房屋提供抵押担保，担保范围包括但不限于：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权及抵押物的费用和借款人应承担的其他费用。2016年8月19日，被告王灵通与原告签订了《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，同日，原告按约向被告发放了650000元贷款，借款期限360个月，自2016年8月19日至2046年8月19日，履行了合同约定的职责，但被告王灵通未按照合同约定按时偿还贷款，截止目前已连续逾期3期以上。为了维护原告的合法权益，遂起诉到法院。 被告王灵通未到庭，未作答辩。 原告围绕诉讼请求依法提交了《个人购房/购车借款及担保合同》、抵押物清单、中国邮政储蓄银行贷款（手工）借据、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单、中国邮政储蓄银行放款通知单、中国邮政储蓄银行个人贷款受托支付转账凭证、不动产登记证明、房产证复印件、中国邮政储蓄银行还款流水详情打印单等证据，本院予以确认后在卷佐证。 本院经审理认定事实如下：2016年7月20日，原、被告签订《个人购房/购车借款及担保合同》，约定被告因购买位于重庆市九龙坡区黄桷坪滩子口X号X幢X号的房屋向原告借款650000元，贷款期限为360个月，实际放款日与到期日以借据为准。借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基本利率下浮10%执行，实际利率以借据为准；还款方式为按月等额本息；被告同意原告贷款发放至户名唐杰，账号XXXX邮储银行账户中；若被告未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮10%基础上加收30%确定。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；若被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，原告有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；同时约定被告以其所有的坐落于重庆市九龙坡区黄桷坪滩子口X号X幢X号的房屋向原告提供抵押担保，担保范围包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。该房屋已依法办理抵押登记。 2016年8月19日，原告按约定向被告发放贷款650000元。合同履行中，被告从2016年8月至2018年4月按约定共计归还原告借款本金18021.84元及利息47282.85元，自2018年5月起至今未按约定履行还款义务，被告已存在连续三个月未按时足额偿还贷款本息的情形。截止2018年9月16日，被告尚欠原告借款本金631978.16元。 另查明，2016年7月20日，被告在签订的《个人购房/购车借款及担保合同》中约定：被告确认重庆市渝北区两路回兴兴科一路X号附X号为原告及司法机关向被告送达书面文件的邮箱地址及联系方式。若发生变更被告应立即书面告知原告，否则被告及司法机关向前述地址送达书面文件均视为送达。 本院受理此案后，依法通过邮政特快专递方式向被告送达诉状副本、应诉通知书、举证通知书及传票等诉讼材料，后该邮件因无法送达于2018年11月22日退回本院。 本院认为，原告与被告签订《个人购房/购车借款及担保合同》，是双方的真实意思表示，合法有效，对合同双方当事人均具有法律约束力，双方均应按合同约定履行各自义务。被告未按约履行与原告之间签订的《个人购房/购车借款及担保合同》约定的按期偿还借款义务，原告依约宣布贷款全部到期要求被告归还借款631978.16元并支付利息、罚息及复利的主张，符合《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，本院予以支持。 关于原告宣布全部贷款于2018年9月16日提前到期的问题。原告依据合同约定宣布贷款提前到期，应尽到通知义务，因原告未向本院提交其向被告宣布贷款全部提前到期的证据，本院认定剩余贷款全部提前到期日应为本院向被告送达起诉状副本退回之日即2018年11月22日。因此，对原告主张截止2018年9月16日的利息11527.66元及从2018年9月17起计算全部贷款宣布提前到期后的罚息和复利的诉讼请求，本院认定应以2018年11月22日为节点，故本院对原告诉请的截止2018年11月22日前以高于每月到期本金为基数计算的利息及相应罚息和复利，本院不予支持。对截至2018年11月22日的利息、罚息和复利，因以《个人购房/购车借款及担保合同》的约定以实际差欠的到期本金为基数计算；对2018年11月22日后罚息和复利，以差欠的全部贷款本金为基数计算。 另，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产（抵押人所有的房屋）的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”以及第四十六条“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定”的规定，原告依据《个人购房/购车借款及担保合同》要求对被告所有的位于重庆市九龙坡区黄桷坪滩子口X号X幢X号的房屋以折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿的诉请，本院应予支持。被告王灵通经本院依法送达开庭传票，无正当理由未在规定时间到庭应诉，应承担不到庭的法律后果。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第三十四条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告王灵通于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆巴南区支行借款本金631978.16元及截至2018年11月22日的期内利息、罚息及复利（按《个人购房/购车借款及担保合同》约定的等额本息还款方式，期内利息按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮10%计算；罚息以未付的本金为基数和复利以应付而未付的利息为基数均以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮10%加收30%计算）； 二、被告王灵通于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆巴南区支行借款宣布到期后的罚息和复利（按《个人购房/购车借款及担保合同》约定的等额本息还款方式，罚息以631978.16元为基数，复利以应付而未付的利息为基数，均从2018年11月23日起按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮10%加收30%计算至本息还清之日止）； 三、被告王灵通未能按时履行前述第一、二项债务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆巴南区支行对被告王灵通所有的位于重庆市九龙坡区黄桷坪滩子口X号X幢X号的房屋折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权； 四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆巴南区支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5118元，由被告王灵通负担（此款原告已垫付，被告在履行上述义务时一并支付原告，本院预收金额不作清退，原告就该部分案件受理费在前述所涉抵押房产折价、拍卖或变卖所得价款中亦享有优先受偿权）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。 审判员  郑明洁 二〇一八年十二月二十六日 书记员  唐海洋