广东省东莞市第二人民法院民 事 判 决 书（2018）粤1972民初15552号原告：杨碧珍，女，1945年9月2日出生，侗族，住湖南省芷江侗族自治县，原告：李应球，男，1938年6月15日出生，侗族，住湖南省芷江侗族自治县，两原告的共同委托诉讼代理人：钱红岩，湖南紫鑫律师事务所律师。被告：中国平安财产保险股份有限公司东莞市厚街支公司。住所地：广东省东莞市厚街镇体育东路广东发展银行厚街支行综合楼301号之（302-303）室。统一社会信用代码：914419007564550213。负责人：占应亮。委托诉讼代理人：莫耀荣，广东尚智和律师事务所律师。原告杨碧珍、李应球诉被告中国平安财产保险股份有限公司东莞市厚街支公司人身保险合同纠纷一案，本院2018年9月18日立案受理后，依法由审判员陈燕玲适用简易程序于2018年11月20日公开开庭审理。两原告的委托诉讼代理人钱红岩及被告的委托诉讼代理人莫耀荣到庭参加庭审。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告在承保范围内支付原告各项经济损失150000元；2.判令被告承担本案诉讼费。事实和理由：2017年11月，原告杨碧珍、李应球的儿子李某外出到东莞市××镇东莞市宏富包装制品有限公司务工。2017年12月1日上午，李某被人发现在工厂附近死亡。经东莞市公安局桥头分局桥头派出所对死者李某的死亡原因进行鉴定，鉴定结论为猝死（死亡原因不明）。李某生前务工的东莞市宏富包装制品有限公司为其投有短期健康和意外伤害保险，保险合同约定意外伤害身故和残疾保险责任为150000元。原告多次找到被告要求保险公司承担保险责任，被告以无法确定死者李某是否意外死亡为由拒绝赔付。被告答辩称：原告没有证据证明李某的死亡系意外伤害事故导致的，被告不承担保险责任。《平安团体意外伤害保险》条款第五条约定：“在保险期间内，被保险人因遭受意外伤害事故导致身故或伤残的，保险人依照下列约定给付保险金”，由此可见保险责任范围应当仅限于“被保险人因遭受意外伤害事故导致身故或伤残”，而《中华人民共和国保险法》第二十二条第一款规定：“保险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料”，因此，应由原告举证证明死者的死亡原因属于“因遭受意外伤害事故导致。”条款第二十五条“释义”部分对意外伤害的解释是“指以外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害”，而就原告提供的证据来看，死者的死亡是不明原因的猝死，既然是不明原因，那就说明原告尚不能证明其所主张的保险事故的原因，在此情况下，自然不能证明属于保险责任范围。退一步讲，被告已经对“意外伤害”作出明确的释义，投保人也在投保单中明确理解，原告必须提供证据证明李某的猝死原因同时符合“以外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件为直接且单独的原因导致其死亡。”综上，请求驳回原告的诉请。经审理查明：原告李应球、杨碧珍分别是死者李某的父亲、母亲。根据原告提交的证明显示，李某并无配偶、子女。2017年7月4日，案外人东莞市宏富包装制品有限公司（以下简称宏富公司）向被告购买了团体短期健康保险和意外伤害保险，投保险种具体包括：1.平安附加意外伤害住院团体收入保障保险，因意外住院津贴的保险金额为每人18000元；2.平安团体意外伤害保险，因意外伤害身故和残疾的保险金额为每人150000元；3.平安附加意外伤害团体医疗保险（B款），因意外住院和门急诊的保险金额为每人20000元。上述保单的生效日期从2017年7月7日零时起，保险期为12个月；被保险人共31人，其中包括了死者李某。被告承保后向宏富公司出具了号码为13512001900350195903的短期健康保险和意外伤害保险保险单，在保险单下方记载“本保险单具体免责条款详见所附条款”，“特别约定”处还记载：意外伤害残疾赔付标准，按照保单主险条款所附《人身保险伤残评定标准（行业标准）》中意外伤害残疾一至十级对应给付比例分别为意外伤害保额的100%，75%，50%，30%，20%，15%，10%，8%，5%，3%；保险合同中其他条款与本条特别约定不一致，以本特别约定为准。根据被告提交的《客户回执表》记载，被告已送达“短期健康保险和意外伤害保险”团体保险单及保费发票、保险方案、涉及条款各一份，保险合同号码与被告向宏富公司出具的保险合同号码相同，该《客户回执表》上加盖了宏富公司的印章。被告提交一份《中国平安财产保险股份有限公司平安团体意外伤害保险条款》（以下简称《保险条款》），并称该条款即为《客户回执表》及保险单上所记载的条款。《保险条款》总则第一条载明“本保险合同由保险条款、投保单、保险单、保险凭证以及批单等组成。凡涉及本保险合同的约定，均应采用书面形式。”第六条用黑色字体进行了加粗，内容为“因下列原因造成被保险人身故或伤残的，保险人不承担给付保险金责任：（一）投保人的故意行为；（二）被保险人自致伤害或自杀，但被保险人自杀事为无民事行为能力人的除外；（三）因被保险人挑衅或故意行为而导致的打斗、被袭击或被谋杀；（四）被保险人妊娠、流产、分娩、疾病、药物过敏、中暑、猝死……”。第十九条记载：“保险金申请人向保险人申请给付保险金时，应提交以下材料。保险金申请人因特殊原因不能提供以下材料的，应提供其他合法有效的材料。保险金申请人未能提供有关材料，导致保险人无法核实该申请的真实性的，保险人对无法核实部分不承担给付保险金的责任：……6.保险金申请人所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。”在第二十五条释义部分第二项记载：“意外伤害，指以外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。”另查明，在保险期限内，被保险人李某死亡。派出所出具给两原告的《居民死亡医学证明（推断）书》显示，李某的死亡原因为“猝死（具体死因不明）”。为进一步核实李某的死亡原因，本院发函至东莞市公安局桥头分局桥头派出所进行调查，该所回函称：2017年12月1日，东莞市公安局桥头分局桥头派出所接巡警队巡逻队员报称，在巡逻经过××东××路红花岭路边时，听见旁边草丛有手机铃声，前去查看发现一名男子（即死者李某）睡在草丛中，怀疑有死亡，故上报并拨打120赶往现场；民警到现场后经勘查，发现死者的身份证、现金等财物；经东莞市公安局技术员及法医勘查现场，暂未发现可疑情况，初步排除他杀；经法医检验分析，死者尸体体表未见明显致死性机械性损伤，颅骨及四肢长骨未见骨折，内脏器官未见破裂，部分自溶，病理检验及理化检验未见明显异象，尸体因部分脏器腐败自溶死因无法查明。被告认为从法院向派出所核实的死亡情况可见，死因无法查明，可见死者是非外来性死亡，是内在性死亡，故不符合保险条款中对意外伤害致死的定义，尤其不符合“外来的”要件；两原告则主张曾看到死者身上有很多被打伤的痕迹，并称尸检时曾口头向公安部门提出异议，但意见未被采纳，死者遗体已经火化。庭审中，两原告表示，其所诉求的150000元具体指的是保险单所约定的因意外伤害身故的理赔金额150000元；两原告还认为，猝死可以分为自源性猝死、外来性猝死及不明原因的意外死亡，由于被告在保险条款中对“意外伤害”未进行明确解释，当条款出现不同解释时，应作出不利于格式条款提供者的解释。以上事实，有原告提交的中国平安保险股份有限公司短期保险和意外伤害保险保险单、被保险人清单、证明、居民死亡医学证明（推断）书、户口注销证明，被告提交的投保单、保险单、被保险人清单、客户回执单、保险条款，本院调取的李某死亡情况汇报、情况说明及以及本院的庭审笔录等附卷为据。本院认为：本案为人身保险合同纠纷。死者李某生前没有配偶及子女，根据《中华人民共和国继承法》第十条以及《中华人民共和国保险法》第四十二条的规定，两原告有权提起本案诉讼。本案的焦点为：死者李某的死亡情形是否属于被告的理赔范围，被告是否应向两原告支付保险金150000元。对于该焦点，本院分析如下：宏富公司在向被告投保时，被告已向宏富公司出具了投保单以及《保险条款》，《保险条款》第六条当中对免责条款的内容作出解释，且用黑色字体进行了加粗提示，而免责条款中所约定的免责情形包含了“猝死”。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十三条第二款的规定，足以认定被告已经对免责条款的内容履行了告知义务。又根据《保险条款》第二十五条的释义，意外伤害是指以外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。具体到本案中，被保险人李某被发现死亡在路边，原告向本院提交的死亡医学证明（推断）书中死亡原因一栏载明原因为“猝死（具体死因不明）”；本院进一步向公安机关核实，从公安机关的复函亦无法判断李某系因受到外来的伤害引致猝死。综合本案的证据，确无法判断李某在死亡之前是否遭受了外来的伤害；但从现有证据显示，李某的直接死亡原因为“猝死”，而“猝死”明确属于《保险条款》所规定的保险公司责任免除的情形。故原告要求被告赔付保险金150000元，缺乏事实及法律依据，本院不予支持。综上所述，本院依照《中华人民共和国继承法》第十条，《中华人民共和国保险法》第四十二条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十三条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条以及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下：驳回原告杨碧珍、李应球的全部诉讼请求。本案适用简易程序减半收取受理费为1650元，由原告李应球、杨碧珍负担。如不服本判决，原、被告可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。审判员  陈燕玲二〇一八年十二月十九日书记员  邓玉廷