广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0402民初9950号原告：中国建设银行股份有限公司珠海市分行，住所地：珠海市香洲区九洲大道中******之****商铺,统一社会信用代码：914404007079943284。负责人：杨伟明，行长。委托诉讼代理人：林苏云，北京德恒（珠海）律师事务所律师。被告：孙玲，女，汉族，1982年9月17日出生，身份证住址：湖南省桃源县，被告：彭军，男，汉族，1981年11月19日出生，身份证住址：湖南省道县，原告中国建设银行股份有限公司珠海市分行（以下简称建行珠海分行）与被告孙玲、被告彭军金融借款合同纠纷一案，本院于2018年9月26日立案后，依法适用普通程序，于2018年12月13日公开开庭进行了审理。原告建行珠海分行的委托诉讼代理人林苏云到庭参加诉讼。被告孙玲、被告彭军经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告建行珠海分行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告孙玲、彭军签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2.被告孙玲、彭军向原告支付借款本金425383.57元及暂计至2018年9月3日止的利息7603.28元、罚息91.23元和复利102.39元；3.被告孙玲向原告支付自2018年9月4日起至借款本息全部清偿之日止的罚息及复利（以本金425383.57元为基数，按借款合同约定贷款利率水平上上浮50%计收罚息；以正常利息7603.28元为基数，按借款合同约定贷款利率水平上上浮50%计收复利）；4.被告彭军队上述债务承担连带清偿责任；5.确认原告对依法处分抵押房产(珠海市××灶镇××月路××单元××房)所得价款享有优先受偿权；6.本案受理费、保全费、公告费等诉讼费用全部由被告孙玲、彭军承担。事实和理由：2016年6月17日，原告中国建设银行股份有限公司珠海市分行（以下简称建行珠海分行）与被告孙玲签订了《个人住房（商业用房）借款合同》，合同第二十八条约定，被告孙玲申请该笔借款用于购买位于珠海市××灶镇××月路××单元××房房产；合同第二十九条约定，原告建行珠海分行向被告孙玲提供借款45万元整；合同第三十条约定，借款期限为240个月，自2016年6月17日至2036年6月17日；合同第三十七条第一款约定，被告孙玲以其购买的上述房产作为该笔借款抵押担保；合同第十三条第二款约定，抵押担保的担保范围包括：借款本金、利息（含复利和罚息）、违约金、赔偿金、被告孙玲应向原告支付的其他款项、原告为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）；合同第三十一条第一款约定，贷款利率采用浮动利率，即在基准利率水平上下调10%，即月利率为3.675‰，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮/下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次；合同第三十一条第三款约定，贷款的利率调整日于每年的1月1日调整；合同第三十四条第三款约定，采取等额本息还款方式；合同第三十一条第二款第二项约定，贷款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率水平上上浮50%；合同第十六条第一款第一项约定，借款人未按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，构成违约；合同第十七条第二款、第三款约定，出现违约情形，原告建行珠海分行有权解除与借款人的借贷关系，宣布贷款立即到期并要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；合同第十七条第六款约定，对于未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被原告宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按借款逾期罚息利率和合同约定的结息方式计收罚息和复利。合同签订后，原告建行珠海分行与被告孙玲办理了抵押房屋的抵押登记手续。2016年7月14日，原告建行珠海分行依约已将贷款45万元全部发放给被告孙玲。但从2018年4月14日起被告孙玲未能按时履行还本付息义务，截至2018年9月3日，被告孙玲拖欠原告建行珠海分行贷款本金425383.57元，贷款利息7603.28元、罚息91.23元、复利102.39元，共计433180.47元。经原告建行珠海分行多次催收，但催收无果。此外，被告彭军与被告孙玲于2010年10月8日结婚。且被告孙玲在在2016年2月29日向原告建行珠海分行声明本次贷款申请属于夫妻共同债务。同日，被告彭军、孙玲共同向原告建行珠海分行出具《个人征信客户授权书》。因此，被告孙玲向原告申请的上述贷款是发生在两被告婚姻关系存续期间，故被告彭军依法应对上述借款债务承担连带清偿责任。被告孙玲迟延还款已构成违约，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条、第九十八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条等法律规定，原告特向贵院提起诉讼，请求人民法院支持原告诉讼请求，依法作出判决。被告孙玲、被告彭军未作答辩。原告建行珠海分行就所述被告孙玲借款、未依约还款、承担抵押担保责任等事实提供了《个人住房（商业用房）借款合同》、不动产登记证明、个人贷款支付凭证等证据予以印证，并附上贷款账户基本信息单、结算欠款金额明细单对被告孙玲的欠款构成加以说明；原告就所述被告彭军承担连带保证责任提供了个人征信客户授权书、声明予以印证；原告提交的上述证据经本院审查符合法律规定，本院予以采信，且对原告所述被告孙玲欠款的事实，被告孙玲承担抵押担保责任的事实及被告彭军承担连带保证责任的事实予以确认。起诉后，被告偿还本金296.42元。暂计至2018年12月3日，被告尚欠原告贷款本金425087.15元，利息12203.86元，罚息225.38元，复利260.01元。本院认为，两被告经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，也未向法院提出抗辩及提供任何证据，应当承担由此产生的不利法律后果，本案事实根据原告提供的证据审查认定。原告建行珠海分行与被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》系当事人的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，为依法成立的有效合同，各方均须按合同的约定行使权利，履行义务。原告建行珠海分行已按合同约定发放贷款，被告孙玲在取得贷款后，未按照合同约定按时偿还贷款，被告孙玲已构成违约。原告主张解除与被告孙玲签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，并要求被告孙玲偿还截止2018年12月3日拖欠的贷款本金425087.15元、暂计利息12203.86元、罚息225.38元、复利260.01元，符合合同约定，有事实和法律依据，本院予以支持。至于自2018年8月22日起的罚息、复利，根据《个人住房（商业用房）借款合同》的约定，被告孙玲应向原告支付以未付本金425087.15元为基数，并按照中国人民银行上年度最后一次公布的贷款基准利率下浮10%（每年1月1日调整一次）水平上上浮50%计算的罚息以及以未付利息3293.7元为基数，并按照中国人民银行上年度最后一次公布的贷款基准利率下浮10%（每年1月1日调整一次）水平上上浮50%计算的复利。被告孙玲以位于珠海市××灶镇××月路××单元××房的房产作为抵押物为上述贷款提供抵押担保，并已办理抵押登记，抵押已经生效，且《个人住房（商业用房）借款合同》也明确约定了抵押担保范围、抵押登记、抵押权实现，原告请求对处分上述抵押物的所得价款享有优先受偿权，符合合同的约定，本院予以支持。被告彭军与被告孙玲为夫妻关系，该笔债务发生在双方婚姻关系存续期间，且被告彭军在《个人征信客户授权书》上签字及按印确认，孙玲声明该笔贷款属于夫妻共同债务，因此原告要求被告彭军承担连带清偿责任，有事实和法律依据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十一条、第四十二条、四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司珠海市分行与被告孙玲签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；二、被告孙玲、彭军于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中国建设银行股份有限公司珠海市分行偿还贷款本金425087.15元以及计至2018年12月3日的利息12203.86元、罚息225.38元、复利260.01元；三、被告孙玲、彭军于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中国建设银行股份有限公司珠海市分行支付自2018年12月4日计至实际清偿之日止，并按照中国人民银行上年度最后一次公布的贷款基准利率下浮10%（每年1月1日调整一次）水平上上浮50%计算的罚息、复利（罚息以未付本金425087.15元为基数，复利以未付利息12203.86元基数）；四、确认原告中国建设银行股份有限公司珠海市分行就上述第二、三判项确定的债权，对处分担保物即被告孙玲名下位于珠海市金湾区三灶镇的房产所得价款享有优先受偿权；五、驳回原告中国建设银行股份有限公司珠海市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7798元，由被告孙玲、被告彭军负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  白 龙人民陪审员  黄毅江人民陪审员  郑秀云二〇一八年十二月十三日法官助理韦鹏书记员谢金玲黄家俊