广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0606民初6987号原告：广东顺德农村商业银行股份有限公司，住所地广东省佛山市顺德区大良德和居委会拥翠路2号。法定代表人：姚真勇，董事长。委托诉讼代理人：谭万顺，原告的员工。委托诉讼代理人：黄颖婷，原告的员工。被告：左志銮，女，1964年12月30日出生，汉族，住广东省连州市。被告：陈美玉，女，1958年7月21日出生，汉族，住广东省揭西县。被告：孔石光，男，1951年2月26日出生，汉族，住广东省英德市。原告广东顺德农村商业银行股份有限公司与被告左志銮、陈美玉、孔石光金融借款合同纠纷一案，本院于2018年4月17日受理后，依法适用普通程序公开开庭对本案进行了审理。本案开庭时，原告的委托诉讼代理人谭万顺到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告左志銮立即偿还借款本金51373.05元，并支付利息6380.79元（利息包括正常期利息1643.52元，复利318.71元，罚息4418.56元，利息暂计至2018年4月4日），本息合计共57753.84元（其余利息按合同约定计至实际清偿完毕之日止）；2.被告陈美玉、孔石光对本案全部债务承担连带清偿责任；3.诉讼费由三被告承担。事实与理由：被告左志銮于2016年7月11日向原告借款20万元，该笔借款以被告陈美玉、孔石光作保证担保。原告依约发放了贷款后，被告左志銮没有依照合同约定归还贷款，目前已欠供贷款，经原告的工作人员多次催收均无果。截至2018年4月4日，被告左志銮尚欠原告贷款本金51373.05元及利息6380.79元（其余利息计至上述款项实际清偿完毕止）。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了举证和质证（三被告未到庭质证，也没有提供证据）。原告提供的证据均真实合法，能证明其举证所主张的内容，本院予以采信。本院经审理认定事实如下：2016年7月5日,三被告与原告签订《最高额担保借款合同》一份，约定在2016年7月5日起至2018年1月4日止，原告在总贷款期限内及折合人民币20万元的最高限额内，根据被告左志銮的需要及原告的可能，向被告左志銮发放贷款；单笔贷款到期日均指借款借据载明的“到期日期”；被告左志銮采取定额供款（等额本息）的分期还款方式偿还贷款本息，首次扣款日为发放贷款日的次日10日，以后每月同日为固定扣款日以偿还贷款本息；被告陈美玉、孔石光为被告左志銮提供连带责任保证担保，保证期间自本合同签订之日起至本合同项下最后一笔到期的债务履行期限届满之后两年。合同第3.1.1条约定：每笔贷款的初始利率由借贷双方在借款借据上签章确认。合同第3.2.2条约定：对逾期贷款，从逾期之日起，按相应罚息利率计收罚息，直至本息清偿完毕为止；逾期贷款罚息利率为在当期执行的贷款利率的基础上加收50%。合同第3.2.3条约定：对不能按时支付的正常利息、逾期贷款罚息，原告有权自本合同第5.2条约定的利息扣收日起计收复利，正常利息复利及逾期贷款罚息复利的利率为当期执行的逾期贷款罚息利率。2016年7月11日，原告依约发放了20万元贷款给被告左志銮，双方在借款借据上约定借款年利率16%，借款期限从2016年7月11日起至2018年1月10日。原告依约发放了贷款后，被告左志銮没有依照合同约定归还贷款，至2018年1月10日，拖欠借款本金51373.05元及利息1643.52元未偿还。借款期届满后，三被告未偿还全部借款本息给原告。原告多次催收无果后，遂于2018年4月17日提起本案诉讼。本院认为,原告与被告左志銮之间的借款合同合法有效，应受法律保护。原告已履行出借借款的义务，被告左志銮违反合同约定，没有按时偿还本息，已构成违约，应当根据合同的约定或法律的规定承担相应的违约责任。被告左志銮逾期未偿还全部借款本息，原告要求被告左志銮偿还借款本金51373.05元及支付借款期内所欠的利息1643.52元合法有据，本院予以支持。借款逾期后，根据合同约定，原告主张按罚息利率（年16%的1.5倍，即年利率24%）计收逾期罚息的诉讼请求，亦合法有据，本院予以支持。原告主张根据合同约定，对不能按时支付的正常利息、逾期贷款罚息，均有权自合同约定的利息扣收日起计收复利。根据上述约定，对于借款期内所欠的正常利息1643.52元，原告请求按罚息利率即年利率16%的1.5倍计收复利的诉讼请求，合法有据，本院予以支持；鉴于原告未具体说明借款期内所欠的正常利息是何时所欠，但可以确定的是贷款全部逾期后，被告左志銮仍未偿还借款期内所欠利息，因此本院从整笔贷款逾期之日起计算复利。对于整笔贷款逾期后，逾期贷款罚息是否应计算复利的问题。依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条第一款的规定，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任；当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。中华人民银行《人民币利率管理规定》（银发［1999］77号）第二十五条规定：“逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。对贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月）计收复利。如同一笔贷款既逾期又挤占挪用，应择其重，不能并处”。从上述规定及双方合同条款约定可知，借款人向贷款人支付的借款利息为其使用借款须支付的合同对价，合同中约定借款人未按时偿付借款本息，贷款人有权对借款人未按时支付的借款利息计收的复利，实质是借款人未按照合同约定支付正常利息时向贷款人承担的损害赔偿责任；而罚息的计付则属于借款人逾期还款而占用贷款人借款本金时需承担的一种违约金责任。该两项责任之负担分别指向不同的违约行为，因此计收复利的基数不应包括借款逾期后按罚息利率计收的利息，因该部分的违约责任已通过适用罚息利率作出了处理，故本院对原告该部分复利请求予以驳回。被告陈美玉、孔石光自愿为被告左志銮上述债务提供连带责任保证担保，原告要求被告陈美玉、孔石光承担连带清偿责任合法有据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告左志銮应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广东顺德农村商业银行股份有限公司归还借款本金51373.05元、支付利息（利息计算方法：计算至2018年1月10日的利息为1643.52元；2018年1月11日起的利息，以所欠的借款本金为基数，按年利率16%的1.5倍计算至被告左志銮还款之日止）及复利（复利计算方法：以借款期内所欠正常利息1643.52元为基数，自2018年1月11日起按年利率16%的1.5倍计算至被告左志銮还款之日止）；二、被告陈美玉、孔石光对上述债务承担连带清偿责任；三、驳回原告广东顺德农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1243.84元、财产保全费597.53元，两项合共1841.37元（原告已预交），由原告广东顺德农村商业银行股份有限公司负担41.37元，被告左志銮、陈美玉、孔石光共同负担1800元（三被告应连同上述款项一并支付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  梁 逵人民陪审员  邓雪珍人民陪审员  黎泽民二〇一八年十二月二十日书 记 员  范 文