河北省邯郸市中级人民法院 民 事 判 决 书 (2018)冀04民终7047号 上诉人（原审原告）：邯郸银行股份有限公司铁西支行，住所地：邯郸市复兴区百花大街66号。 主要负责人：张红宏，该支行行长。 委托诉讼代理人：郭利涛，该公司员工。 委托诉讼代理人：韩冬，邯郸银行股份有限公司员工。 被上诉人（原审被告）：任若亭，男，1964年4月22日出生，汉族，住邯郸市丛台区。 被上诉人（原审被告）：李亚军，女，1965年3月28日出生，汉族，住邯郸市丛台区。 被上诉人（原审被告）：邯郸市菲尔恩担保有限公司，住所地：邯郸市丛台区人民东路98号招贤大厦24层2403号。 法定代表人：马超，该公司总经理。 委托诉讼代理人：王充，河北浩博律师事务所律师。 委托诉讼代理人：杨华，河北浩博律师事务所律师。 被上诉人（原审被告）：河北卓冠钢铁贸易有限责任公司，住所地：邯郸市四季花城1号院2号楼1301、1303号。 法定代表人：陈风云，该公司经理。 被上诉人（原审被告）：邯郸市华标物资有限公司，住所地：邯郸市四季花城1号院2号楼1201号。 法定代表人：马超，该公司经理。 上诉人邯郸银行股份有限公司铁西支行（以下简称邯郸银行铁西支行）与被上诉人任若亭、李亚军、邯郸市菲尔恩担保有限公司（以下简称菲尔恩担保公司）、河北卓冠钢铁贸易有限公司（以下简称卓冠钢铁公司）、邯郸市华标物资有限公司（以下简称华标物资公司）借款合同纠纷一案，不服邯郸市复兴区人民法院(2018)冀0404民初720号民事判决，向本院提出上诉，本院立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 邯郸银行铁西支行上诉请求：1.依法改判任若亭、李亚军偿还该行利息或罚息250747.98元；2.依法改判菲尔恩担保公司对上述债务承担连带清偿责任；3.依法改判卓冠钢铁公司、华标物资公司均对菲尔恩担保公司不能清偿部分承担补充连带责任；4.依法判令诸被上诉人承担一、二审诉讼费用，尤其是律师费等实现债权的费用。上诉理由：一、就借款人而言，一审判决认定“任若亭、李亚军于本判决生效之日起十日内偿还邯郸银行铁西支行借款利息247.98元以及罚息4438元。”，只是计算到贷款到期后10个工作日，对此后资金占用期间的利息，不予考虑，于法无据。二、就借款人的保证人菲尔恩担保公司而言，一审判决对于借款到期10日之后的利息及罚息，不承担责任，属于对法律条款的错误解读。一审判决引用的法律条文是:《中华人民共和国合同法》第一百一十九条“当事人一方违约后，对方应当采取适当措施防止损失的扩大：没有采取适当措施致使损失扩大的，不得就扩大的损失要求赔偿。”首先，根据合同相对性原则，这里的“对方”，指的是借款人，不是其它人，诸如保证人或保证人的保证人，不能算作“对方”。其次，一是扣与不扣是我行的权利，不是义务：二是利息不是损失，是使用资金的对价；三是菲尔恩担保公司担保的债务不是一笔，预存的保证金仅仅是所担保债务的五分之一，何时、为何笔债务，扣除保证金，我方要通盘考虑。2014年9月9日，邯郸银行股份有限公司（以下简称邯郸银行）与菲尔恩担保公司、卓冠钢铁公司、华标物资公司签订了《合作协议书》，该合作协议书明确规定：乙方的担保方式是连带责任保证，对担保的本金、利息、违约金及甲方为实现债权发生的费用承担保证责任，并使用甲方制定的保证类合同文本。因此，作为乙方，也就是保证人的菲尔恩担保公司必须承担本息和实现债权费用的连带责任。三、就菲尔恩担保公司的保证人——丙方——(卓冠钢铁公司+华标物资公司)而言，后者是对前者的再担保，当前者不能履行义务时，后者应当承担补充连带责任。依据是:前述《合作协议书》第十八条还规定：作为乙方担保方的丙方对本协议项下乙方所有担保业务承担连带保证责任，即借款人借款一旦逾期，甲方可以向乙方主张权利，也可直接向丙方主张权利。需要指出，丙方的责任期限自乙方合同责任期限届满之日后开始，并非某个具体《借款合同》中的借款期限届满之日计算。综上所述，一审法院判决认定事实不清，适用法律错误，请求二审法院判如前述。 菲尔恩担保公司辩称，一审判决正确。请求二审法院驳回上诉，维持原判。 邯郸银行铁西支行向一审法院起诉请求：1.依法判令任若亭、李亚军偿还该行截止2017年8月2日借款利息及罚息250747.98元；2.依法判令任若亭、李亚军承担本案的案件受理费、公告费、财产保全费、申请强制执行费等实现债权的费用；3.依法判令菲尔恩担保公司、卓冠钢铁公司、华标物资公司承担连带保证责任。 一审法院认定事实：2014年邯郸银行(甲方)与菲尔恩担保公司（乙方）、卓冠钢铁公司（丙方）、华标物资公司（丙方）共同签订《合作协议书》；约定由乙方为甲方的借款企业提供担保，乙方的担保方式为连带责任保证，具体担保条款见双方签订的保证合同；丙方作为乙方的再担保方，对乙方所有的担保业务承担连带保证责任。《合作协议书》第十八条约定：若贷款到期被保证企业不能按时偿还时，乙方应在10个工作日内代为偿付；在担保期间若被保证企业出现欠息时，乙方应在30个工作日内代为偿还，甲方应对乙方行使追索权予以协助。乙方未在规定时间内代偿的，甲方有权直接从乙方在甲方开立的一般账户或保证金账户上扣收贷款本息，不足部分甲方可采取法律手段予以清偿。未清偿前，甲方将暂停办理乙方担保的贷款。第十九条约定：建立保证金补偿机制。甲方从乙方扣收贷款本息后，乙方应于30日内向甲方补足保证金缺口部分资金，使之达到比例要求。在达到约定比例前，甲方暂停乙方担保的融资审批。第二十一条约定：本协议有效期为壹年，但乙方、丙方提供的担保不受协议有效期是否届满的影响。未尽事宜及条款的修改由三方协商解决。 邯郸银行铁西支行向任若亭发放一笔个人经营创业贷款100万元。该行与菲尔恩担保公司就上述借款签订了连带保证合同。该笔贷款期限一年，利息9%，逾期罚息为利息上浮50%，一年期间利息尚欠247.98元，贷款期满后任若亭未予还款，至2017年7月21日邯郸银行铁西支行从菲尔恩担保公司在邯郸银行的保证金中扣收贷款本金1000000元。 一审法院认为，任若亭、李亚军作为贷款借款人和共同债务人应予对邯郸银行铁西支行承担还款责任，菲尔恩担保公司对此承担连带保证责任。邯郸银行与卓冠钢铁公司、华标物资公司在《合作协议书》中并未约定担保期限，根据担保法第二十六条规定，没有约定保证期间的，保证期间为主债务履行期届满之日起六个月内，故卓冠钢铁公司、华标物资公司已超过上述六个月保证期间，不再承担保证责任。根据《合作协议书》第十八条、第十九条约定条款，贷款到期后10个工作日内未还款，邯郸银行铁西支行有权直接从菲尔恩担保公司在邯郸银行开立的一般账户或保证金账户上扣收贷款本息，不足部分可采取法律手段予以清偿。根据合同法第一百一十九条规定，当事人一方违约后，对方应当采取适当措施防止损失的扩大，没有采取适当措施致使损失扩大的，不得就扩大的损失要求赔偿。邯郸银行铁西支行在贷款到期后10个工作日以后未采取双方约定的措施以防止损失扩大，其所主张贷款到期后10个工作日以后至今的罚息部分，属于就扩大的损失要求赔偿，对此不予支持。对于邯郸银行铁西支行贷款到期后10个工作日内的罚息计算为100万元×13.5%÷365×12＝4438元。菲尔恩担保公司在承担连带保证责任后，有权向任若亭、李亚军追偿。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十九条、《中华人民共和国担保法》第二十一条、第二十六条、第三十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决：一、任若亭、李亚军于判决生效之日起十日内共同偿还邯郸银行股份有限公司铁西支行利息247.98元以及罚息4438元。二、邯郸市菲尔恩担保有限公司对上述第一项判决内容承担连带还款责任；邯郸市菲尔恩担保有限公司对上述债务承担连带还款责任后，有权向任若亭、李亚军追偿。三、驳回邯郸银行股份有限公司铁西支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5061元，由任若亭、李亚军、菲尔恩担保公司负担95元，邯郸银行股份有限公司铁西支行负担4966元。 本院对一审查明的事实予以确认。 本院认为，借款人任若亭、李亚军及担保人菲尔恩担保公司、卓冠钢铁公司、华标物资公司应否对贷款人邯郸银行铁西支行有权扣划保证金之日起以后的相应利息及罚息承担偿还责任是本案当事人的主要争议焦点问题。根据菲尔恩担保公司和邯郸银行所签《合作协议书》第十八条约定，菲尔恩担保公司未在规定时间内代偿的，邯郸银行铁西支行有权直接从该公司在邯郸银行处开立的一般账户或保证金账户内扣收贷款本息，而邯郸银行铁西支行并未行使其扣划权利，致使产生后续的借款利息及罚息。扣划保证金条款，本身是对担保人菲尔恩担保公司的制约性条款，是保障邯郸银行能够及时收回本息的有效条款，在保证金能够足以扣划的情况下，邯郸银行铁西支行应予以扣划。邯郸银行铁西支行虽称扣划是其权利可以放弃，但邯郸银行铁西支行在行使权利时应以不侵害借款人任若亭、李亚军及担保人菲尔恩担保公司、卓冠钢铁公司、华标物资公司的利益为限，且截止到2017年7月21日邯郸银行铁西支行扣划菲尔恩担保公司保证金时，菲尔恩担保公司在邯郸银行保证金账户上仍存有保证金数额足以满足本案借款利息及罚息的扣划，在此情况下，邯郸银行铁西支行如依约扣划，既保障了其及时收回本息的权利，也使借款人和担保人的还款义务终止，避免借款人或担保人的利益受到损害，但邯郸银行铁西支行以行使自己选择权为由怠于行使该权利，导致借款人及保证人的利益受损，既有违《合作协议书》约定，也有违诚实信用原则。况且，邯郸银行铁西支行也没有证据证明任若亭、李亚军比其他借款合同的借款人具有更强的还款能力而不扣划。故对邯郸银行铁西支行的该上诉主张，不予采纳。 综上所述，因邯郸银行铁西支行的消极不扣划行为所导致的利息及罚息损失，属于其自行扩大的损失，其请求借款人任若亭、李亚军及担保人菲尔恩担保公司、卓冠钢铁公司、华标物资公司承担相应利息及罚息的主张，依法不予支持。故邯郸银行铁西支行的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决结果正确，应予维持。本院依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费4990元，由上诉人邯郸银行股份有限公司铁西支行负担。 本判决为终审判决。 审判长 罗 琪 审判员 孙 佳 审判员 贾梅录 二〇一八年十二月二十一日 书记员 杜志娇