广东省中山市中级人民法院民 事 判 决 书（2018）粤20民终6128号上诉人（原审原告）：兴业银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市东区中山三路3号首层及二层部分、十六至二十层全层，统一社会信用代码91442000669819579W。主要负责人：林梓东，该分行行长。委托诉讼代理人：袁芦生，广东孚道律师事务所律师。委托诉讼代理人：许勇，广东孚道律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：区润松，男，1974年8月6日出生，汉族，住广东省中山市。被上诉人（原审被告）：区润权，男，1971年10月17日出生，汉族，住广东省中山市。被上诉人（原审被告）：蔡越安，女，1974年2月23日出生，汉族，住广东省中山市。被上诉人（原审被告）：何浩春，男，1972年4月3日出生，汉族，住广东省中山市。被上诉人（原审被告）：中山市松立照明电器有限公司，住所地广东省中山市古镇海洲北海工业区两益宿舍楼首层之2，统一社会信用代码91442000692477693J。法定代表人：区润松，执行董事。上诉人兴业银行股份有限公司中山分行（以下简称为兴业银行中山分行）因与被上诉人区润松、区润权、蔡越安、何浩春、中山市松立照明电器有限公司（以下简称为松立电器公司）金融借款合同纠纷一案，不服广东省中山市第一人民法院（2017）粤2071民初9143号民事判决，向本院提起上诉。本院于2018年10月10日立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。兴业银行中山分行上诉请求：1.撤销一审判决第一项，改判区润松应向兴业银行中山分行清偿贷款本金3955217.68元及罚息（含复利），罚息及复利按《零售经营类借款合同》约定计算至贷款本息全部清偿之日止，暂计至2018年3月5日为779879.29元；2.撤销一审判决第二项，改判区润松应向兴业银行中山分行清偿贷款本金3820000元及利息、罚息（含复利），利息、罚息及复利按《零售经营类借款合同》约定计算至贷款本息全部清偿之日止，暂计至2018年3月5日为763035.44元；3.撤销一审判决第三项，改判兴业银行中山分行对区润松提供抵押的位于中山市古镇镇XXX号和位于中山市古镇镇XXX号路xxx号的抵押物处置所得价款享有优先受偿权。事实和理由：（一）一审判决在判项一、二中忽略了对复利计算方式的判决，存在错误，应予纠正，兴业银行中山分行与区润松于2014年11月25日签订的两份《零售经营类借款合同》中第八条第八款约定罚息和复利的计结息方式；（二）一审判决判项三中判决区润权、蔡越安的抵押担保责任，错误地将最高本金限额认定为最高债权限额，属于认定事实错误、适用法律错误，应当予以纠正，兴业银行中山分行与区润权、蔡越安于2012年12月25日签订《个人借款最高额抵押合同》中约定区润权、蔡越安应对本金（在最高限额内）及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、抵押权人实现债权的全部费用承担抵押担保责任，兴业银行中山分行有权就上述抵押物处理所得价款享有优先受偿权；（三）中山市中级人民法院曾针对同类型案件支持了兴业银行中山分行的主张，根据同案同判的原则，应该予以支持兴业银行中山分行的诉请。区润松、区润权、蔡越安、何浩春、松立电器公司均没有参加诉讼，亦均未提交书面答辩意见。兴业银行中山分行向一审法院起诉请求：1.区润松向兴业银行中山分行偿还贷款本金3955217.68元及利息、罚息、复息（暂计至2017年5月5日，利息、罚息、复息共计477888.43元，之后的利息、罚息、复息按《零售经营类借款合同》约定计算至贷款本息全部清偿之日止）；2.区润松向兴业银行中山分行偿还贷款本金3820000元及利息、罚息、复息（暂计至2017年5月5日，利息、罚息、复息合计497493.69元，之后的利息、罚息、复息按《零售经营类借款合同》约定计算至贷款本息全部清偿之日止）；3.区润松向兴业银行中山分行支付违约金800000元；4.兴业银行中山分行对区润权、蔡越安提供的位于中山市古镇镇XXX号和位于中山市古镇镇XXX号路xxx号的抵押物处置所得价款享有优先受偿权；5.何浩春和松立电器公司对区润松所欠上述债务承担连带清偿责任。一审法院认定事实：2012年12月25日，兴业银行中山分行作为债权人，区润松作为债务人，双方签订《个人授信额度借款合同》【合同编号：兴银粤个抵保授字（中山）第391XXXX110000号】，约定：本合同项下额度授信最高本金限额为800万元整，有效期36个月，自2013年1月5日起至2016年1月5日止，为经营类贷款额度授信。本合同和分合同的担保合同为【编号：兴银粤个授保字（中山）第391XXXX110000号】的《个人借款最高额保证合同》、【编号：兴银粤个授保字（中山）第391XXXX110000-1号】的《个人借款最高额保证合同》、【编号：兴银粤个授抵字（中山）第391XXXX110000号】的《个人借款最高额抵押合同》。债务人未按本合同及各分合同约定偿还借款本息即视为违约，债权人有权要求债务人清偿到期或未到期的借款本金、利息及其他费用。此外还约定了其他事项。2014年11月25日，区润松与兴业银行中山分行签订《零售经营类借款合同》【编号：兴银粤个授借字（中山）第391XXXX701000号】，借款金额为400万元，约定若本合同为授信额度项下具体借款合同，则本合同作为【编号：兴银粤个抵保授字（中山）第391XXXX110000号】《个人授信额度借款合同》（总合同）的分合同，与总合同具有同等的法律效力，本次借款金额计入授信额度。借款期限为12个月，自2014年11月26日至2015年11月26日止。还款方式到期还本法，即到期一次性归还本金、分期付息，自借款发放次月起每个公历月的10日及借款到期日为还款日。借款利率为浮动利率，借款定价基准利率按央行人民币贷款基准利率一年以内（含一年）期限档次约定执行，借款利率等于定价基准利率乘以系数1.5，以自借款发放起每个公历月的第一天为利率调整日，随定价基准利率调整相应调整，分段计息。借款逾期，罚息利率为借款利率上浮50%。债务人不能按时支付利息的，债权人有权按本合同约定的借款逾期罚息利率对欠息计收复利。罚息和复利的计结息方式与本合同约定的借款计结息方式一致。债务人不按合同规定按时偿还借款本息，债权人有权要求债务人清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用，要求债务人支付本合同项下借款金额10%的违约金。此外还约定了其他事项。2014年11月26日，兴业银行中山分行向区润松放款400万元。区润松于2015年11月26日开始出现逾期还款，截至2017年5月5日，区润松尚欠本金3955217.68元、利息0元、罚息(含复利)477888.43元。2014年11月25日，区润松与兴业银行中山分行签订《零售经营类借款合同》【编号：兴银粤个授借字（中山）第39XXX3401000号】，借款金额为400万元，约定若本合同为授信额度项下具体借款合同，则本合同作为【编号：兴银粤个抵保授字（中山）第391XXXX110000号】《个人授信额度借款合同》（总合同）的分合同，与总合同具有同等的法律效力，本次借款金额计入授信额度。借款期限为12个月，自2014年11月27日至2015年11月27日止。还款方式到期还本法，即到期一次性归还本金、分期付息，自借款发放次月起每个公历月的10日及借款到期日为还款日。借款利率为浮动利率，借款定价基准利率按央行人民币贷款基准利率六个月至一年（含一年）期限档次约定执行，借款利率等于定价基准利率乘以系数1.5，以自借款发放起每个公历月的第一天为利率调整日，随定价基准利率调整相应调整，分段计息。借款逾期，罚息利率为借款利率上浮50%。债务人不能按时支付利息的，债权人有权按本合同约定的借款逾期罚息利率对欠息计收复利。罚息和复利的计结息方式与本合同约定的借款计结息方式一致。债务人不按合同规定按时偿还借款本息，债权人有权要求债务人清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用，要求债务人支付本合同项下借款金额10%的违约金。此外还约定了其他事项。2014年11月27日，兴业银行中山分行向区润松放款400万元。区润松于2015年11月27日开始出现逾期还款，截至2017年5月5日，区润松尚欠本金3820000元、利息28573.33元、罚息（含复利）468920.36元。另查，2012年12月25日，债权人兴业银行中山分行与保证人何浩春签订《个人借款最高额保证合同》【编号：兴银粤个授保字（中山）第391XXXX110000号】，约定：为确保债权人与债务人在一定期限内连续发生的债务的清偿，保证人自愿向债权人提供保证担保；主合同是指保证额度有效期内，债权人与债务人签订的具体约定每笔债务金额、债务履行期限及其他权利、义务的合同；本合同项下被保证担保的债权为债权人与债务人区润松在保证额度有效期内发生的在保证最高本金限额项下的所有债权；保证人在本合同项下承担连带保证责任；保证额度有效期自2013年1月5日至2016年1月5日止；本合同项下的保证最高本金限额为800万元，在该最高本金限额内，不论债权人与债务人发生债权的次数和每次的金额，保证人的保证责任及于该最高本金限额项下的所有债权余额（包括但不限于借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、债权人实现债权的费用等）；保证期间自每笔主债务履行期限届满之日起两年；当债务人未依约履行本合同项下债务时，无论债权人对合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用证及其他任何形式的担保方式），债权人均有权直接要求保证人承担全部担保责任，而无须先行行使其他担保权利。此外还约定了其他事项。2012年12月25日，债权人兴业银行中山分行与保证人松立电器公司签订《个人借款最高额保证合同》【编号：兴银粤个授保字（中山）第391XXXX110000-1号】，约定：为确保债权人与债务人在一定期限内连续发生的债务的清偿，保证人自愿向债权人提供保证担保；主合同是指保证额度有效期内，债权人与债务人签订的具体约定每笔债务金额、债务履行期限及其他权利、义务的合同；本合同项下被保证担保的债权为债权人与债务人区润松在保证额度有效期内发生的在保证最高本金限额项下的所有债权；保证人在本合同项下承担连带保证责任；保证额度有效期自2013年1月5日至2016年1月5日止；本合同项下的保证最高本金限额为800万元，在该最高本金限额内，不论债权人与债务人发生债权的次数和每次的金额，保证人的保证责任及于该最高本金限额项下的所有债权余额（包括但不限于借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、债权人实现债权的费用等）；保证期间自每笔主债务履行期限届满之日起两年；当债务人未依约履行本合同项下债务时，无论债权人对合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用证及其他任何形式的担保方式），债权人均有权直接要求保证人承担全部担保责任，而无须先行行使其他担保权利。此外还约定了其他事项。2012年12月25日，区润权、蔡越安（抵押人）与兴业银行中山分行（抵押权人）签订《个人借款最高额抵押合同》【编号：兴银粤个授抵字（中山）第391XXXX110000号】，约定：本合同项下被抵押担保的债权为抵押权人与债务人区润松在抵押额度有效期内发生的在抵押最高本金限额项下的所有债权，本合同项下的抵押最高本金限额为800万元；抵押额度有效期自2012年12月26日至2015年12月26日止，抵押权与主债务同时存在，主债务清偿完毕后，抵押权才消灭；抵押人自愿以登记在区润权名下的中山市古镇镇XXX号路xxx号房地产、中山市古镇镇XXX号房地产设定抵押。此外还约定了其他事项。2012年12月27日，兴业银行中山分行与区润权就位于中山市古镇镇XXX号路xxx号房地产【他项权证编号：粤房地他项权证中府字第011XXX17号，土地证号：中府国用（2010）第易1XXX2号，房产证号：01××77】、中山市古镇镇XXX号房地产【他项权证编号：粤房地他项权证中府字第01XXX0号，土地证号：中府国用（2006）第10XXX7号，房产证号：01××19】办理了抵押登记手续，属最高额抵押，总抵押金额为800万元。一审法院认为：涉案的《个人授信额度借款合同》、《零售经营类借款合同》、《个人借款最高额保证合同》、《个人借款最高额抵押合同》，是各方当事人真实的意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应按合同约定履行义务。兴业银行中山分行依约向区润松发放了贷款，履行了出借款项的义务。区润松借款后未按期足额还款，属于违约，应按照合同约定承担清偿借款本息的违约责任。关于区润松欠款的数额，有兴业银行中山分行提交的个贷系统截图、客户还款明细清单予以证明，且区润松没有证据予以推翻，故予以确认。至于违约金，作为债权人兴业银行中山分行与区润松在合同约定债务人逾期还款时按借款利率上浮50%支付逾期利息（即罚息），已经足以弥补其因债务人逾期还款所造成的损失，而违约金与罚息均具有违约惩罚的性质，若同时对债务人就同一违约行为主张同一性质的违约惩罚，为双重的同一违约惩罚，有违公平原则。基于此，在一审法院前述认定并支持兴业银行中山分行要求区润松按罚息利率支付逾期利息的诉讼请求的情况下，不再另行支持其要求区润松支付违约金的诉讼请求。抵押人区润权、蔡越安提供的抵押房地产已办理了抵押登记手续，当区润松不履行债务时，兴业银行中山分行有权以该财产折价或者拍卖、变卖该财产所得的价款在债权数额800万元范围内优先受偿。何浩春、松立电器公司承诺对区润松《个人授信额度借款合同》、《零售经营类借款合同》项下的债务提供连带责任保证，本案债务属于何浩春、松立电器公司提供的连带责任保证范围且尚在保证期间内，故何浩春、松立电器公司应当在最高本金限额800万元范围内对本案债务承担连带保证责任。现兴业银行中山分行在保证期间内要求其承担连带清偿责任，予以支持。何浩春、松立电器公司承担保证责任后，有权向区润松追偿。兴业银行中山分行可优先行使抵押权或要求保证人承担保证责任，即物的担保和人的担保两者的顺位是并立的，故本案暂不处理两者的顺位，由兴业银行中山分行在执行阶段再行选择实现担保债权的顺序。区润松、区润权、蔡越安、何浩春、松立电器公司经一审法院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第二百零三条、第二百零七条,《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，缺席判决：一、区润松于判决发生法律效力之日起七日内向兴业银行中山分行清偿编号为兴银粤个授借字（中山）第391XXXX701000号《零售经营类借款合同》项下贷款本金3955217.68元及罚息（含复利）【暂计至2017年5月5日，罚息为477888.43元，从2017年5月6日起至债务清偿之日止，罚息以实欠本金为基数按央行人民币贷款基准利率一年以内（含一年）期限档次乘以1.5水平上浮50%计算】。二、区润松于判决发生法律效力之日起七日内向兴业银行中山分行清偿编号为兴银粤个授借字（中山）第39XXX3401000号《零售经营类借款合同》项下贷款本金3820000元及利息、罚息（含复利）【暂计至2017年5月5日，利息为28573.33元、罚息(含复利)为468920.36元，从2017年5月6日起至债务清偿之日止，罚息以实欠本金为基数按央行人民币贷款基准利率六个月至一年（含一年）期限档次乘以1.5水平上浮50%计算】；三、兴业银行中山分行对登记在区润权名下的位于中山市古镇镇XXX号路xxx号房地产【他项权证编号：粤房地他项权证中府字第011XXX17号，土地证号：中府国用（2010）第易1XXX2号，房产证号：01××77】、中山市古镇镇XXX号房地产【他项权证编号：粤房地他项权证中府字第01XXX0号，土地证号：中府国用（2006）第10XXX7号，房产证号：01××19】折价或以拍卖、变卖该房地产所得价款在最高债权额800万元范围内享有优先受偿权；四、何浩春对区润松的上述债务在最高本金限额800万元的范围内承担连带清偿责任；何浩春承担保证责任后，有权向区润松追偿。五、松立电器公司对区润松的上述债务在最高本金限额800万元的范围内承担连带清偿责任；松立电器公司承担保证责任后，有权向区润松追偿。六、驳回兴业银行中山分行的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费78654元，财产保全费5000元，合计83654元，由兴业银行中山分行负担7007元，区润松、区润权、蔡越安、何浩春、松立电器公司负担76647元。二审诉讼中，当事人没有提交新证据。本院对一审查明的事实予以确认。本院认为，本案是金融借款合同纠纷。结合双方诉辩意见，本案的争议焦点是：一、兴业银行中山分行要求涉案两份《零售经营类借款合同》计算复利，理据是否充分；二、区润松的抵押担保范围应如何认定。关于争议焦点一，本案债权债务法律关系为金融借款合同法律关系，作为债权人的金融机构兴业银行中山分行在合同中约定债务人逾期付款时按罚息利率支付逾期利息（即罚息）及复利，现兴业银行中山分行主张计算复利弥补其因债务人逾期还款所造成的损失，且复利的计算标准并未超出法律法规限制的范围，因此兴业银行中山分行主张兴银粤个授借字（中山）第391XXXX701000号《零售经营类借款合同》、兴银粤个授借字（中山）第39XXX3401000号《零售经营类借款合同》应该按罚息利率计收复利，并无不妥，本院予以支持。关于争议焦点二，首先，区润权、蔡越安与兴业银行中山分行签订《个人借款最高额抵押合同》，约定区润权将其所有的位于中山市古镇镇XXX号路xxx号房地产及中山市古镇镇XXX号房地产抵押给兴业银行中山分行，用于担保区润松在兴业银行中山分行借款的履行；同时约定抵押担保范围为抵押额度有效期内发生的在最高本金限额项下的所有债权余额（包括但不限于借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、抵押权人实现债权的费用等）。上述约定合法有效，并对抵押物已办理了抵押登记手续，区润权、蔡越安应依约承担相应的抵押担保责任。其次，根据双方约定，抵押担保范围为抵押额度有效期内发生的在最高本金限额项下的所有债权余额（包括但不限于借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、抵押权人实现债权的费用等）。因此，兴业银行中山分行对涉案抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款应在最高本金限额8000000元以及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、抵押权人实现债权的费用等费用范围内享有优先受偿权。一审判决对此认定不当，应予纠正。综上所述，兴业银行中山分行的上诉请求，理据充分，本院予以支持。一审判决认定事实清楚，对主债务、利息、罚息承担等处理正确，但对复利认定及区润权、蔡越安的抵押担保责任范围处理不当，本院予以纠正。依照《《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条、第五十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十四条第一款第二项之规定，判决如下：一、维持广东省中山市第一人民法院（2017）粤2071民初9143号民事判决第四项、第五项；二、撤销广东省中山市第一人民法院（2017）粤2071民初9143号民事判决第六项；三、变更广东省中山市第一人民法院（2017）粤2071民初9143号民事判决第一项为：被上诉人区润松于本判决发生法律效力之日起七日内向上诉人兴业银行股份有限公司中山分行清偿编号为兴银粤个授借字（中山）第391XXXX701000号《零售经营类借款合同》项下贷款本金3955217.68元及罚息（含复利）【暂计至2017年5月5日，罚息为477888.43元，从2017年5月6日起至债务清偿之日止，罚息以实欠本金为基数按央行人民币贷款基准利率一年以内（含一年）期限档次乘以1.5水平上浮50%计算；对应付未付的利息，按罚息利率计收复利至本判决指定的履行期限之日止】；四、变更广东省中山市第一人民法院（2017）粤2071民初9143号民事判决第二项为：被上诉人区润松于本判决发生法律效力之日起七日内向上诉人兴业银行股份有限公司中山分行清偿编号为兴银粤个授借字（中山）第39XXX3401000号《零售经营类借款合同》项下贷款本金3820000元及利息、罚息（含复利）【暂计至2017年5月5日，利息为28573.33元、罚息(含复利)为468920.36元，从2017年5月6日起至债务清偿之日止，罚息以实欠本金为基数按央行人民币贷款基准利率六个月至一年（含一年）期限档次乘以1.5水平上浮50%计算；对应付未付的利息，按罚息利率计收复利至本判决指定的履行期限之日止】；五、变更广东省中山市第一人民法院（2017）粤2071民初9143号民事判决第三项为：上诉人兴业银行股份有限公司中山分行对登记在被上诉人区润权名下的位于中山市古镇镇XXX号路xxx号房地产【他项权证编号：粤房地他项权证中府字第011XXX17号，土地证号：中府国用（2010）第易1XXX2号，房产证号：01××77】、中山市古镇镇XXX号房地产【他项权证编号：粤房地他项权证中府字第01XXX0号，土地证号：中府国用（2006）第10XXX7号，房产证号：01××19】折价或者拍卖、变卖所得价款在最高本金限额8000000元以及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、债权人实现债权的费用等费用范围内享有优先受偿权；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案一审案件受理费78654元，诉讼保全费5000元，合计83654元，由被上诉人区润松、区润权、蔡越安、何浩春、中山市松立照明电器有限公司共同负担。二审案件受理费18686元，由被上诉人区润松、区润权、蔡越安、何浩春、中山市松立照明电器有限公司共同负担。本判决为终审判决。审判长  陈亦和审判员  阮碧婵审判员  刘运充二〇一八年十二月二十九日法官助理何冠涛书记员曾鑫