广东省珠海市斗门区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0403民初2141号原告：珠海农村商业银行股份有限公司乾务支行，住所地广东省珠海市斗门区，统一社会信用代码91440400797758686G。负责人：吴永超，副行长。委托诉讼代理人：谭勤生，员工。委托诉讼代理人：叶文聪，员工。被告：朱昌营，男，1977年9月20日出生，汉族，住广东省汕尾市陆河县。原告珠海农村商业银行股份有限公司乾务支行（以下简称：原告）与被告朱昌营（以下简称：被告）金融借款合同纠纷一案，本院于2018年7月10日立案后，依法适用普通程序，于2018年11月26日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人谭勤生、叶文聪到庭参加诉讼，被告朱昌营经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告签订的编号为10020159915635311的《房产按揭担保贷款合同（二手楼）》；2.判令被告向原告偿还所欠借款本金1144016.04元、截止2018年6月20日的利息13915.89元，本息合计1157931.93元，以及自2018年6月21日至借款本息全部清偿之日止的全部利息（含逾期利息、复利等，逾期利息以本金1144016.04元为基数，复利以拖欠的全部利息为基数，利率以中国人民银行公布的同档次贷款利率基础上加收50%计算，即目前为年利率7.35%）；3.判令被告以抵押物位于珠海市斗门区白蕉镇开发区银和巷35号对所欠原告的上述借款本息及实现债权所有费用承担抵押担保责任，原告对处置该抵押物后所得的价款优先受偿。事实和理由：2015年12月10日，原告与被告签订编号为：10020159915635311的《房产按揭担保贷款合同（二手楼）》，合同约定：原告向被告发放房产按揭贷款120万元整，借款利率为年利率4.9%（中国人民银行公布的同档次贷款利率），借款期限25年，即从2015年12月10日至2040年12月10日止（按借款发放实际日期为准），还款方式为等额还款，同时约定由被告以其所购买的位于珠海市斗门区白蕉镇开发区银和巷35号提供抵押担保，原告和被告于2015年12月24日在珠海市不动产登记中心办理了不动产抵押权登记双方还在合同中约定：被告未按期足额偿还贷款本息的，原告有权根据国家相关规定对该笔借款计收罚息和复利；被告违反本合同约定或法律、法规规定的，原告有权采取立即解除本合同、停止发放本合同尚未发放的借款、要求被告立即清还全部欠款、提前收回尚未到期的借款、依法处置抵押物、或采取其他相应方式实现全部债权，并有权要求被告承担违约责任（《房产按揭担保贷款合同（二手楼）》第八条）。被告未按时足额偿还贷款本金，原告有权从逾期之日起在合同约定当期贷款利率基础上加收50%作为逾期贷款利率计收逾期贷款利息，直至本息清偿完毕为止；被告未按时偿付贷款利息，原告有权对被告未支付的利息从逾期之日起在合同约定的贷款利率基础上加收50%作为复利利率计收复利。上述合同签订后，原告按约于2015年12月24日向被告发放了贷款，但被告未能按照合同约定偿还借款本金及利息。截至2018年6月20日，被告拖欠原告按揭贷款本金1144016.04元，利息13915.89元，本息合计1157931.93元。原告通过多种渠道多次要求被告偿还借款本息，但被告均未履行，导致原告合法权益受损。原告认为，根据《中华人民共和国合同法》及原、被告签订的贷款合同之约定，被告的行为已经构成违约，原告有权解除合同，要求被告立即清偿全部本息及本案全部诉讼费用和其他相应费用，并有权就抵押物处置款优先。原告为了维护自身的合法权益，特向贵院提起诉讼，请求贵院依法判决。原告围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1.《房产按揭担保贷款合同（二手楼）》（编号为：10020159915635311号）；2.房地产抵押物清单、担保品入库通知书、《广东农村信用合作社借款借据》；3.《不动产权证》；4.《不动产登记证明》；5.结欠利息明细表；6.银行流水；7.《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》。被告缺席，并未提交书面答辩意见和证据。原告围绕诉讼请求提供了证据，因被告缺席，无法进行庭审质证。经本院审查认为，原告提供的证据1-4、6、7来源合法，内容客观真实，证据间能相互印证，与本案有关联并能起到证明案件事实的作用，本院予以认定，可作为本案的定案依据；原告提交的证据5虽系原告单方制作，但该计息明细表中对于正常利息、罚息及复利的计算标准及方法符合双方在合同中的约定，亦未违反中国人民银行的相关规定，本院予以认定。本院根据确认的证据及庭审笔录，对原告所起诉主张的事实予以确认。另查明，涉案《房产按揭担保贷款合同（二手楼）》（以下简称《贷款合同》）第十一条附则第四款第（三）项第3点约定，贷款利率“一年一定”，在发放贷款后本合同有效期内，如遇中国人民银行调整贷款基准利率，本合同项下的贷款利率随之作相应的调整，即自次年一月一日起，以中国人民银行上年最后一次公布调整施行的同档次贷款利率为基准利率，按此基准利率执行并相应地调整计息。《贷款合同》第十一条附则第四款第（五）项第2点约定，结息日为原告每期向被告归还贷款本金之日，即自贷款划付至被告账户之日起满一个月的当日为首月还本付息日，以后每满一个月的当日为该月还本付息日。案涉《借款借据》载明，借款期限为自2015年12月24日至2040年12月24日，借款利率为4.9%。本院认为，原告与被告的《贷款合同》为双方的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的效力性强制性规定，合法有效，各方应自觉履行。原告已按约向被告发放贷款120万元，被告未按期足额偿还借款本息，已构成违约。依据涉案《贷款合同》第八条第二款的约定，若被告违反合同约定或法律、法规规定的，原告有权采取立即解除本合同、停止发放本合同尚未发放的贷款，要求被告立即清还全部欠款、提前收回尚未到期的贷款。原告要求解除涉案《贷款合同》，要求被告偿还合同项下尚欠贷款本金1144016.04元及利息，理由充分，本院予以支持。涉案《贷款合同》应自本判决生效之日解除。依据涉案《贷款合同》第八条第一款和第十一条附则第四项第（四）款的约定、《中华人民共和国合同法》第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”、中国人民银行颁发的《人民币利率管理规定》第二十五条“逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。对贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月）计收复利”及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银行发【2003】251号）第三条“关于罚息利率问题。逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％；对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”的规定，被告应偿还原告贷款本金1144016.04元、截至2018年6月20日的利息13915.89元、自2018年6月21日起至本判决生效之日止的利息（包含正常利息、逾期贷款利息和复利，其中正常利息以被告实际拖欠的借款本金为基数，按中国人民银行公布的同期同类人民币贷款基准利率计算；逾期贷款利息以被告尚欠的借款本金为基数，按中国人民银行同期同类人民币贷款基准利率上浮50%计算；复利以被告未按时偿付的利息为基数，按中国人民银行同期同类人民币贷款基准利率上浮50%计算）、自本判决生效之日次日起至实际清偿之日止的利息（包含逾期贷款利息和复利，其中逾期贷款利息以被告尚欠的借款本金为基数，按中国人民银行同期同类人民币贷款基准利率上浮50%计算；复利以被告未按时偿付的利息为基数，按中国人民银行同期同类人民币贷款基准利率上浮50%计算）。关于原告对涉案房产即位于珠海市斗门区白蕉镇开发区银和巷35号房产是否享有优先受偿权的问题。被告自愿以其名下的位于珠海市斗门区白蕉镇开发区银和巷35号房产为《贷款合同》项下全部欠款作抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权依法生效，故原告有权从依法处分上述抵押物所得价款中优先受偿。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告珠海农村商业银行股份有限公司乾务支行与被告朱昌营签订的编号为10020159915635311的《房产按揭担保贷款合同（二手楼）》自本判决生效之日解除；二、被告朱昌营于本判决生效之日起十日内向原告珠海农村商业银行股份有限公司乾务支行偿还借款本金1144016.04元、截至2018年6月20日的利息13915.89元、自2018年6月21日起至本判决生效之日止的利息（包含正常利息、逾期贷款利息和复利，其中正常利息以被告朱昌营实际拖欠的借款本金为基数，按中国人民银行公布的同期同类人民币贷款基准利率计算；逾期贷款利息以被告朱昌营尚欠的借款本金为基数，按中国人民银行同期同类人民币贷款基准利率上浮50%计算；复利以被告朱昌营未按时偿付的利息为基数，按中国人民银行同期同类人民币贷款基准利率上浮50%计算）、自本判决生效之日次日起至实际清偿之日止的利息（包含逾期贷款利息和复利，其中逾期贷款利息以被告朱昌营尚欠的借款本金为基数，按中国人民银行同期同类人民币贷款基准利率上浮50%计算；复利以被告朱昌营未按时偿付的利息为基数，按中国人民银行同期同类人民币贷款基准利率上浮50%计算）；三、原告珠海农村商业银行股份有限公司乾务支行有权对被告朱昌营名下位于珠海市斗门区白蕉镇开发区银和巷35号房产[不动产权证号：粤（2015）珠海市不动产权第0006408号]折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款在本判决第二项确定的债务范围内优先受偿。如果未按照本判决指定的期限履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费15221元、保全费5000元，合计20221元（原告珠海农村商业银行股份有限公司乾务支行已预交），由被告朱昌营负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  刘嘉华审 判 员  何 莹人民陪审员  杨明雪二〇一八年十二月二十七日书 记 员  张凯东附：裁判依据法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。