阳江市江城区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤1702民初4001号原告:中国工商银行股份有限公司阳江分行。住所地：阳江市新江北路488号。（《诉讼文书送达地址确认书》载明原告的送达地址为安宁路135号五楼，代收人徐启航，联系电话18902523139）负责人：陈泽鹏，该行行长。委托诉讼代理人：陈荣冠，该行员工。委托诉讼代理人：黄理福，广东众达成律师事务所律师。被告：邱文丹，女，1976年6月20日出生，汉族，户籍住所地广东省阳西县，经常居住地广东省阳西县，原告中国工商银行股份有限公司阳江分行（以下简称工行阳江分行）诉被告邱文丹信用卡纠纷一案，本院于2018年8月30日立案受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告工商银行阳江分行的委托诉讼代理人黄理福到庭参加诉讼；被告邱文丹经本院公告传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行阳江分行向本院提出诉讼请求：一、被告邱文丹偿还所欠原告信用卡(卡号：62×××16)透支款本金9727.28元、利息10321.09元、违约金21910.52元，共41958.89元（计至2018年6月7日）和从2018年6月8日起至透支本息还清之日止的新欠款利息和违约金（利息按每日万分之五计算，按月计收复利；违约金按最低还款额未还部分的5%计算）；二、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：被告邱文丹于2011年4月13日与原告签订牡丹信用卡领用合约，向原告申请领用一张牡丹信用卡，发卡日期为2011年5月6日，卡号为62×××16,原始信用额度为100000元，被告邱文丹使用牡丹信用卡透支后没有按时足额归还，自2014年7月5日起开始逾期，逾期当天透支本金、利息、违约金合计9971.15元。截至2018年6月7日其已逾期1433天,已逾期91天以上，被告邱文丹在该信用卡尚欠透支款本金9727.28元、利息10321.09元、违约金21910.52元，共41958.89元。被告邱文丹最后一次还款时间为2018年01月24日，还款金额为194.26元。根据《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《信用卡收费标准》之规定，利息按每日万分之五计算，按月计收复利，违约金按最低还款额未还部分的5%计算。现原告为维护自身合法权益，特向法院提起民事起诉，请支持原告的诉讼请求。被告邱文丹没有答辩，在举证期限内也未向本院提供证据。经审理查明：被告邱文丹于2011年4月13日向原告提交申请表，申请牡丹信用卡，并签名确认愿意遵守《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》的约定，其中《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定：……第三条……3、牡丹信用卡条款（1）……甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）……甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。……”其中《中国工商银行牡丹信用卡章程》主要约定：“……第十二条贷记持卡人向发卡机构申请分期付款业务应遵守发卡机构分期付款业务相关规则。分期付款每期扣除金额入账后，还款规则，计息规则以及滞纳金，超限费等费用计收规则与普通消费相同，持卡人与发卡机构另有约定的除外。持卡人未全额偿还分期金额前，发卡机构可根据持卡人的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性记入持卡人信用卡账户，持卡人应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还。……第二十条……对于逾期1-90天（含）的信用卡账户，先偿还利息或各项费用，后偿还本金（除利息、费用义务的交易款项，下同）；对于逾期91(含）天以上的信用卡账户，先偿还本金，后偿还利息或各项费用。”该协议附表《信用卡收费标准》记载“滞纳金：牡丹人民币信用卡按最低还款额未还部分的5%收取，最高500元。……”。原告经审核后向被告邱文丹发放了牡丹信用卡一张，卡号为62×××16。被告邱文丹领取信用卡后，被告邱文丹使用信用卡透支后没有按时足额归还透支款项，原告提供的信用卡管理系统查询的账户资料信息表以及交易流水中记录：“卡号：62×××16；账户本金：-9727.280元；表内利息：0元；表外利息：-10321.09元；表内违约金：-6000元，表外违约金：-15910.52元。”原告据此称被告邱文丹截至2018年6月7日尚欠信用卡（卡号：62×××16）透支款本金9727.280元、利息10321.09元、违约金21910.52元，共41958.89元。原告向被告催收上述信用卡透支款本息无果，为此原告诉至本院，请求如诉称。经审查原告提交的涉案信用卡交易流水，被告于2014年6月3日通过ATM机存款还清涉案信用卡尚欠的所有透支款本息，被告于2014年6月4日进行如意通刷卡消费后，该信用卡透支款本金为9921.54元，该信用卡于2014年7月5日收取滞纳金49.61元，于2014年7月12日收取透支利息189.16元，之后利息、滞纳金逐月增加，滞纳金从2015年3月5日开始每月收取500元。后原告于2018年1月24日通过代理业务转账扣收194.26元，原告自认该款项在被告涉案信用卡透支款本金中予以扣除。以上事实，有原告提供的身份证、信用卡申请表、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《牡丹信用卡业务申请书》、牡丹信用卡账户状态、牡丹信用卡历史明细和庭审笔录等证据证明，证据充分，本院予以确认。本院认为：原告与被告邱文丹在平等、自愿、协商一致的基础上签订信用卡申请表，双方一致同意遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定，是双方的真实意思表示，合同主体适格，内容合法，应认定合法有效，原告与被告邱文丹之间形成了信用卡合同关系。原告已依约向被告发放了牡丹信用卡，被告邱文丹应按约定使用并积极履行还款义务，被告邱文丹逾期偿还信用卡透支款本金后原告有权按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定计算利息及违约金。现被告邱文丹未能按约定清偿透支款项，截至2018年6月7日尚欠信用卡（卡号：62×××16）透支款本金9727.28元、利息10321.09元、违约金21910.52元，共41958.89元。其中原告关于该卡透支款本金部分的请求，合法合理，本院予以支持。关于原告请求被告偿还信用卡（卡号：62×××16）透支款的利息、违约金的问题。依照我国法律对贷款法律关系的理解，贷款利率应当受到限制。《中华人民共和国商业银行法》第三十八条规定：“商业银行应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限，确定贷款利率。”《中华人民共和国合同法》（以下简称《合同法》）第二百零四条规定：“办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。”由此可见，对贷款利率进行限制是我国法律体系的基本要求和精神。银行贷款利率上限如何确定，对此法律没有针对银行贷款利率的直接规定。《合同法》第二百一十一条规定：“自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。”可见，自然人之间的借款上限即是国家有关限制借款利率的规定。换言之，法律对于自然人借贷利率的限制并非因为借贷关系发生在非经批准的主体之间，而是将国家有关限制借款利率的普遍规定扩展到民间借贷范畴。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款规定：“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。”该司法解释第二十八条规定：“借贷双方对前期借款本息结算后将利息计入后期借款本金并重新出具债权凭证，如果前期利率没有超过年利率24%，重新出具的债权凭证载明的金额可认定为后期借款本金；超过部分的利息不能计入后期借款本金。约定的利率超过年利率24%，当事人主张超过部分的利息不能计入后期借款本金的，人民法院应予支持。按前款计算，借款人在借款期间届满后应当支付的本息之和，不能超过最初借款本金与以最初借款本金为基数，以年利率24%计算的整个借款期间的利息之和。出借人请求借款人支付超过部分的，人民法院不予支持。”该司法解释第二十九条第一款规定：“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。”该司法解释第三十条规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”从一系列规定中，能够看到自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的借贷利率、相关违约处罚受到上限的严格限制。当然《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》是排除在经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷中的适用的。不过从合同法的体系中可以甄别民间借款利率之所以被限定为年利率24%，是因为自然人之间的借款合同约定的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。并非因为借贷形式为民间借贷其年利率被限制在24%范围之内，而是因为国家有关限制借款利率规定的存在，民间借贷的利率才被限制在24%之内。因此，超出24%年利率的借款（无论自然人抑或金融借款）均违反了国家有关限制借款利率的规定。本案中，信用卡合约中设定了每月计利为本的利率计算及滞纳金，从法律上看其中既包含利率也包含违约金及其他费用，不过从前述体系可以看出，这些约定均具有法律效力，但其总额不得超出年24%。从原告提交的合约来看，合约依照相关职能部门规定在合约中约定滞纳金及利息，这一规定本质上属于违背合约义务的违约责任，《合同法》第一百一十四条第一款规定：“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。”滞纳金、利息、复利，尤其是滞纳金及复利在法律属性上为违约金性质。《合同法》第一百一十四条第二款规定：“约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。”信用卡透支贷款，滞纳金、利息、每月的复利，纵使只是具有基本常识也断然不能否定其极强的惩罚性质，违约金约定在约定违约金远远超过实际损失的情况下，可以依当事人申请进行调整，故而由人民法院进行调整、限制高额、高息也为正当。信用卡透支作为信用贷款业务之一种，贷款需接受利率上限，滞纳金、复利作为合约违约金条款，人民法院有权对超过法定的违约责任进行调整。本案中原告收取信用卡（卡号：62×××16）滞纳金逐月上涨，每月收取正常透支利息外，还收取高达500元/月的滞纳金，利息及滞纳金总和已超出国家有关限制借款利率年利率24%的最高限额，本院不予支持。结合原告提交的信用卡交易流水，原告于2014年6月4日的尚欠透支款本金为9921.54元，原告在2014年7月5日收取被告透支款滞纳金49.61，7月12日收取利息189.16元，已明显超出年利率24%的限额，故本院调整为从2014年6月5日起以透支款本金9921.54元为基数，按年利率24%计算违约金（包含利息、复利、滞纳金）。原告于2018年1月24日通过代理业务转账扣收了被告194.26元，该款项在涉案信用卡透支款本金中予以扣减，截至2018年1月24日止，被告尚欠原告信用卡透支款本金9727.28元，故应从2018年1月25日起以透支款本金9727.28元为基数，按年利率24%计算违约金（包含利息、复利、滞纳金）。即被告邱文丹应向原告偿还信用卡透支款本金9727.28元及违约金[按照年利率24%计算违约金（包含利息、复利、滞纳金），从2014年6月5日起至2018年1月24日止以尚欠透支款本金9921.54元为基数计算，从2018年1月25日起至被告付清之日止以尚欠透支款本金9727.28元为基数计算]。原告请求超出部分，于法无据，本院不予支持。被告邱文丹经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国商业银行法》第三十八条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、限被告邱文丹在本判决发生法律效力之日起十日内偿还信用卡（卡号：62×××16）透支款本金9727.28元给原告中国工商银行股份有限公司阳江分行；二、限被告邱文丹在本判决发生法律效力之日起十日内偿还信用卡（卡号：62×××16）透支款违约金[按照年利率24%计算违约金（包含利息、复利、滞纳金），从2014年6月5日起至2018年1月24日止以尚欠透支款本金9921.54元为基数计算，从2018年1月25日起至被告付清之日止以尚欠透支款本金9727.28元为基数]给原告中国工商银行股份有限公司阳江分行；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司阳江分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费849元，公告费300元，共计1149元（原告已预交），由原告中国工商银行股份有限公司阳江分行负担608元，由被告邱文丹负担541元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于阳江市中级人民法院。审 判 长  林显驹人民陪审员  李志伟人民陪审员  冯宏竞二〇一八年十二月二十六日书 记 员  敖圣欣附相关法律条文《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依其规定。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国商业银行法》第三十八条商业银行应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限，确定贷款利率。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。