阳江市江城区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤1702民初3404号原告:广发银行股份有限公司阳江分行。住所地：阳江市江城区东风三路38号景湖花园综合楼。《诉讼文书送达地址确认书》确认的送达地址是阳江市江城区东风三路38号景湖花园13楼罗军代收。负责人：谢创江，该行行长。委托诉讼代理人：陈俏霖，该行员工。委托诉讼代理人：黄平松，该行员工。被告：钟荣格，女，1967年9月12日出生，汉族，住广东省阳西县，被告：刘再强，男，1965年1月21日出生，汉族，住广东省阳西县，原告广发银行股份有限公司阳江分行（以下简称广发行阳江分行）诉被告钟荣格、刘再强金融借款合同纠纷一案，本院于2018年7月26日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行审理。原告广发行阳江分行的委托诉讼代理人陈俏霖到庭参加诉讼；被告钟荣格、刘再强经本院依法公告送达传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发行阳江分行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告钟荣格、刘再强签订的《个人贷款合同》（编号为：11900416403）；2、判令被告钟荣格归还原告本金143126.88元和利息、罚息、复利（计至2018年6月12日为止利息19044.53元、罚息427.34元、复利1863.28元，合计164462.03元，从2018年6月13日起按《个人贷款合同》约定的计收逾期贷款利息、罚息、复利至还清欠款之日止）；3、判令被告刘再强对被告钟荣格所欠原告的上述债务承担共同清偿责任；4、判令两被告承担本案所有诉讼费用。事实与理由如下：2014年12月3日，原告与被告钟荣格签订《生意人卡（生意红）申请表》，该申请表订明：被告钟荣格向原告申请贷款50万元。经原告审批后，在《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号为：119159000003）核准发放给被告的贷款额度为20万元，额度期限5年，月利率为1.5%，循环额度，逾期需缴交罚息，罚息额按逾期欠款部分在原利率基础上加收30%计算罚息直到还清止。《生意人卡（生意红）申请表》和《个人信用贷款核准通知书》共同构成个人信用贷款合同的内容。建立信贷关系后，原告与被告钟荣格签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号为：1191490000030001），原告于2015年1月7日发放了贷款20万元给被告钟荣格,履行了合同约定义务。为了减少每月供款压力，被告钟荣格于2016年10月25日向原告申请借新还旧贷款，借款金额为148000元，期限120个月，按照等额本息方式每月偿还贷款。经原告审批后，2016年11月3日，原告与被告钟荣格、刘再强签订了《个人贷款合同》（编号为：11900416403），该贷款合同订明：由原告向被告钟荣格提供贷款人民币148000元用于偿还合同编号为119159000003（即上述《生意红》申请表）的个人贷款，期限60个月，年利率18%，还款方式为分月等额本息偿还，逾期需缴交罚息，罚息额按逾期欠款部分在原利率基础上加收50%计算罚息直至还清止；同时，被告刘再强对上述《个人贷款合同》的贷款担保，担保方式为承担连带保证责任。合同签订后，原告于2016年11月3日发放了贷款148000元给被告钟荣格，被告钟荣格借款后供款至2017年10月11日，从2017年10月12日起至今拖欠供款，计至2018年6月12日，被告钟荣格尚拖欠原告贷款本金143126.88元、利息19044.53元、罚息427.34元、复利1863.28元，合计164462.03元，已构成违约。为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请支持原告的诉讼请求。被告钟荣格、刘再强没有答辩，在举证期限内亦没有向本院提交证据。经审理查明：2014年12月3日，被告钟荣格向原告提交了《生意人卡（生意红）申请表》（编号为：1501040295），该申请表注明：被告钟荣格向原告申请借款500000元，申请循环额度，等额方式为等额本息。该申请表还附有《个人信用贷款（生意红）条款》，该条款主要约定：本条款自借款人在《个人信用贷款核准通知书》上签字之日起生效；以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；借款人存在不按规定用途使用借款或不按约定归还本息或支付费用或出现了影响原告权益的情形等，视为借款人违约，贷款人有权采取责令改正、终止、解除合同等措施；等等。被告钟荣格在《生意人卡（生意红）申请表》“借款人”处签名并捺指模，被告刘再强在“借款人配偶”处签名并捺指模。2015年1月7日，原告向被告钟荣格发出了《个人信用贷款核准通知书（额度）》，核准被告钟荣格的贷款申请，确定授信额度为20万元正，有效期从2015年1月7日起至2020年1月7日止，还款方式为等额本息，还款日为每月12日，以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息。同日，原告向被告钟荣格发出《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，核准该次单笔贷款为20万元正，有效期为36个月，贷款用途为购进货物，还款方式为等额本息，以月利率1.5%计息；等等。同日，原告发放了贷款20万元给被告钟荣格。2016年10月25日，被告钟荣格向原告提交《广发银行零售贷款借新还旧申请书》，向原告借款148000元。2016年11月3日，被告钟荣格（借款人、乙方）、刘再强（担保人、丙方）与原告（贷款人、甲方）签订《个人贷款合同》（编号：11900416403），该合同主要内容为：本合同项下的借款金额为148000元，借款期限为120个月；借款利率采用固定利率，以年利率18.00%计息，合同有效期内合同利率不变；逾期贷款罚息利率为本合同约定的借款利率水平上加收50%。本合同项下受托支付金额148000元；支付范围为借新还旧以清偿编号为119159000003《个人信用贷款核准通知书》项下债务，支付对象为钟荣格；由丙方提供全程连带责任保证；乙方未按合同约定归还贷款本息或支付相关费用，甲方有权要求乙、丙方限期纠正，终止或解除本合同，要求乙方立即归还借款本息及相关费用，要求丙方承担担保责任；等等。被告钟荣格在“乙方”处签名并捺指模，被告刘再强在“丙方一”处签名并捺指模。2016年11月3日，原告发放贷款148000元给被告钟荣格，并出具《借款借据》，该《借款借据》载明借款人钟荣格、借款金额148000元，借款期限自2016年11月3日起至2026年11月3日，年利率为18%，借款用途为借新还旧以清偿编号119159000003《个人信用贷款核准通知书》项下债务。被告钟荣格借款后陆续还款至2017年10月11日，从2017年10月12日起没有按约还款，截至2018年6月12日止，尚拖欠原告借款本金143126.88元、利息19044.53元、罚息427.34元，复利1863.28元，合计164462.03元。原告向两被告催收无果，遂向本院提起诉讼，请求如诉称。另查明，被告钟荣格与刘再强于1987年10月17日登记结婚，上述债务是两被告婚姻关系存续期间所欠。以上事实，有原告提供的《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、《广发银行零售贷款借新还旧申请书》、个人贷款合同、借款借据、身份证、对账单、借据台账明细、合同信息台账及庭审笔录证实。上述证据来源合法，被告钟荣格、刘再强经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，视其放弃质证、辨证权利，本院经综合分析，予以认定。本院认为，原告与被告钟荣格为借新还旧签订的《个人贷款合同》（编号：11900416403），是双方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律法规的强制性规定，属于合法有效的合同，应受法律保护，双方均应按照合同的约定享受权利和履行义务。合同签订后，原告依约履行了发放借款的义务，但被告钟荣格未依约定按时偿还借款本息给原告，截至2018年6月12日，被告钟荣格尚欠原告贷款本金143126.88元、利息19044.53元，罚息427.34元、复利1863.28元，构成违约。根据《个人贷款合同》的约定，被告钟荣格违反合同的约定，原告请求解除《个人贷款合同》，并要求被告钟荣格归还尚欠的借款本金143126.88元、利息19044.53元、罚息427.34元、复利1863.28元（上述款项计至2018年6月12日止，此后至还清之日止的利息、罚息以及复利按《个人贷款合同》约定的标准计算），合法合理，本院予以支持。本案借款发生在被告钟荣格与被告刘再强的夫妻关系存续期间，被告刘再强作为保证人在《个人贷款合同》中签名确认，同意对被告钟荣格用于借新还旧的借款承担连带担保责任，现原告请求被告刘再强对被告钟荣格上述债务承担连带担保责任,理据充分,本院予以支持。被告钟荣格、刘再强经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十四条第（四）项、第九十七条、第九十八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司阳江分行与被告钟荣格签订的《个人贷款合同》（编号：11900416403）；二、限被告钟荣格在本判决发生法律效力之日起十日内偿还贷款本金143126.88元、利息19044.53元，罚息427.34元、复利1863.28元，合计164462.03元（上述款项计至2018年6月12日止，从2018年6月13日起至还清之日止的利息、罚息和复利按《个人贷款合同》约定的标准计算）给原告广发银行股份有限公司阳江分行；三、被告刘再强对上述判决第二项确定的债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3589元，（原告已预交），由被告钟荣格负担，被告刘再强连带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于阳江市中级人民法院。审 判 长  梁胜光人民陪审员  冯宏竞人民陪审员  李志伟二〇一八年十二月十日书 记 员  邹婷婷附相关法律条文《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十条一般保证和连带责任保证的保证人享有债务人的抗辩权。债务人放弃对债务的抗辩权的，保证人仍有权抗辩。抗辩权是指债权人行使债权时，债务人根据法定事由，对抗债权人行使请求权的权利。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。