西安市莲湖区人民法院民事判决书 （2018）陕0104民初6258号原告：中国光大银行股份有限公司西安分行，住所地：陕西省西安市莲湖区（光大大厦），统一社会信用代码：XXXXXXXXXXXXXX9231。负责人：黄学军，该分行行长。委托诉讼代理人：刘凯，陕西锦路律师事务所律师。委托诉讼代理人：胡江记，陕西锦路律师事务所实习律师。被告：韩剑雄，男，汉族，1983年9月18日生，住陕西省府谷县，身份证号码：612XXXXXXXXXXXXXXX。被告：刘彩华，女，汉族，1985年12月12日生，住陕西省府谷县，身份证号码：612XXXXXXXXXXXXXXX。原告中国光大银行股份有限公司西安分行与被告韩剑雄、刘彩华金融借款合同纠纷一案，本院于2018年7月13日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国光大银行股份有限公司西安分行委托诉讼代理人刘凯到庭参加了诉讼，被告韩剑雄、刘彩华经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、宣告贷款立即到期，判令上述被告向原告清偿个人住房贷款本金1229809.4元，及截止2017年10月9日的利息及罚息46689.41元，合计1276498.81元，以及至付清之日借款合同约定的利息及罚息及实现债权的全部合理费用；2、判令被告拥有的为本案借款提供的抵押房产（西安市曲江新区XX路XX城XX号XX幢XX单元XX层XX号）的变现所得享有优先受偿权；3、判令被告承担本案诉讼等费用。事实与理由：2012年4月，被告韩剑雄以购买西安市曲江新区XX路XX城XX号XX幢XX单元XX层XX号住房为由向原告申请个人住房贷款。为此，被告向原告提供了《个人身份证明》、《户籍证明》、《婚姻证明》、《个人收入证明》等个人身份资料，提供了《购房合同》，填写了《个人贷款印章、签字见证确认书》、《无条件还款承诺书》等资料。原告经过信贷审核，于2012年4月26日，与被告韩剑雄签订了合同编号为78551216000092号《个人贷款合同》，其中合同约定，贷款金额为人民币131万元整，贷款利息率为年利率7.05%，贷款期限360个月，自2012年4月26日起至2042年4月26日止。另合同第二章第十六条“本抵押担保的范围包括：本合同项下贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现贷款项下债权及抵押权的必要费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）和所有其他应付的合理费用”。合同第四章第三十四条5、借款人承担因签订。执行本合同所需的所有费用支出，包括但不限于保险、公证、鉴定、评估、登记等费用。原告与被告韩剑雄、刘彩华签订了《西安市房地产抵押合同》，并办理了抵押登记。合同签订后，原告依约发放了个人住房贷款，但被告未按合同约定如期归还贷款。为保护银行金融资产安全，原告特向西安市莲湖区人民法院提起诉讼，恳请法院依法裁决，以维护原告的合法权益。被告韩剑雄、刘彩华未做答辩。原告围绕诉讼请求依法提交以下五组证据：证据一、个人身份证明、户籍证明、结婚证、个人收入证明、购房合同、《贷款申请暨面谈记录表》各1份。证明目的：被告韩剑雄、刘彩华是夫妻关系，二被告以购买西安市曲江新区XX路XX城XX号XX幢XX单元XX层XX号房屋为由向原告申请个人住房贷款，向原告提供了相应文件资料申请贷款。证据二、《个人贷款合同》、《贷款借据》、《中国光大银行个人住房贷款担保及回购承诺书》及《无条件还款承诺书》各1份。证明目的：1、《个人贷款合同》证明原告与被告韩剑雄在2012年4月26日签订了合同编号为78551216000092号《个人贷款合同（抵押、保证）》，其中合同约定：贷款金额为人民币131万元整，贷款利息率为年利率7.05%，贷款期限360个月，自2012年4月26日起至2042年4月26日止。《个人贷款合同》第二十二条至第三十条、第三十三条、三十四条证明：被告韩剑雄未按时足额还款，原告有权宣布贷款立即到期并有权要求被告韩剑雄偿还全部贷款本金、利息及其它应付款项。被告韩剑雄同意以附件一所描述的抵押物为借款人在本合同项下的贷款向贷款人提供抵押。《个人贷款合同附件：抵押物清单》证明了抵押房屋的具体情况。2、《贷款借据》证明原告依约于2012年4月28日向被告韩剑雄发放了贷款131万元整。3、《无条件还款承诺书》证明被告韩剑雄、刘彩华愿意以全部财产偿还贷款，且同意以西安市曲江新区XX路XX城XX号XX幢XX单元XX层XX号房屋作为抵押，向原告申请贷款。证据三:被告韩剑雄的还款明细1份。证明目的：1、被告韩剑雄未按合同约定履行偿还贷款本息义务，已构成违约；2、个人贷款本金1229809.4元，截止到2017年10月9日的利息及罚息46689.41元（合计1276498.81元），利息及罚息未超过年利率24%。证据四:《西安市地产抵押合同》，证明目的：被告韩剑雄、刘彩华自愿签署了《个人贷款合同（抵押、保证）》后，被告韩剑雄自愿将所购房屋抵押给原告，作为原告实现债权的担保。抵押担保的范围包括主债权的本金、利息、违约金、损害赔偿金和实现该债权的费用以及其他应付的费用。原告债权未受清偿或未受全部清偿的，原告有权行使抵押权且有权以被告抵押房地产折价或者拍卖、变卖抵押房地产所得价款优先受偿。证据五、预购商品房贷款抵押登记备案证明。2012年5月30日，该房产办理了预购商品房（预购集资房）贷款抵押登记备案，抵押人为韩剑雄，抵押权人为中国光大银行股份有限公司西安分行。该抵押登记备案载明，“在抵押期间，未经抵押权人同意，抵押房地产不得转让。”另外，该备案的备注栏记载：“根据《城市房地产抵押管理办法》第三十四条的相关规定，当事人应当自领取房产证30日内，重新办理房地产抵押登记，否则，责任自负。”另，经本院于2018年12月14日去西安市不动产登记服务中心查询得知：1、本案所涉房屋已经于2016年4月15日办理了初始登记；2、该房屋目前尚未办理房产权证。因被告韩剑雄、刘彩华未出庭应诉，经本院对原告提供的证据进行审查，认为上述证据符合法律规定的证据要件，故本院将其作为定案证据；又因原告提供的证据与其陈述相互印证，本院对原告所诉事实予以确认。本院认为，原告与被告韩剑雄、刘彩华签订的《贷款合同》、《抵押合同》系当事人真实意思表示，内容不违法律、法规的强制性规定，应为合法有效。各方当事人均应按照该贷款合同之约定履行各自义务。原告已按合同约定履行了发放贷款的义务，被告韩剑雄、刘彩华应按照合同约定按期还本付息。但被告韩剑雄、刘彩华在取得借款后，未按合同约定履行还款义务，其行为构成违约。根据《贷款合同》第三十六条约定，被告未按期归还贷款本息的，原告有权解除本合同。故对原告要求解除《贷款合同》的诉讼请求，本院予以支持。截止2017年10月9日，被告韩剑雄、刘彩华共拖欠原告贷款本金1229809.4元，利息及罚息46689.41元，以上合计1276498.81元。现原告起诉要求被告韩剑雄、刘彩华偿还借款本金、利息及罚息共计1276498.81元，并要求其支付利息、罚息至实际清偿完毕之日止，事实清楚，理由正当，本院予以支持。被告韩剑雄与被告刘彩华系夫妻关系，本次借贷行为发生在夫妻关系存续期间，且刘彩华于《贷款合同》、《无条件还款承诺书》上签字捺印，同意涉案贷款为夫妻共同债务。故被告刘彩华对该笔贷款应当按照夫妻共同债务承担责任。关于原告诉讼请求第二项，预购商品房（预购集资房）贷款抵押登记备案中明确记载，当事人应当自领取房产证30日内，重新办理房地产抵押登记，否则，责任自负。但该房产至今未办理房产证。且根据《中华人民共和国物权法》第二十条第一款规定：“当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。”根据物权法上述规定，预告登记使得登记的权利人对已经登记的不动产，具有对抗和排斥他人主张物权的效力。为此，经过预告登记的抵押权具有物权的属性。对于不可归责于预告登记的抵押权人的事由而导致未办理正式的抵押登记，则不应由抵押权人承担相应的法律后果。在本案中，原告称未办理房产权证的原因系被告怠于履行，导致原告无法办理抵押权证。现诉争抵押物已经办理了预告登记，目前无证据证明未办理正式登记系可归责于预告登记的抵押权人中国光大银行股份有限公司西安分行的事由所造成。因此，原告对抵押房产享有优先受偿权。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条、第五十四条第一款、《中华人民共和国物权法》第二十条第一款、第一百八十七条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四之规定，判决如下：一、被告韩剑雄、刘彩华于本判决生效之日起十五日内向原告中国光大银行股份有限公司西安分行偿还贷款本金1229809.4元、利息及罚息46689.41元，合计1276498.81元（截止2017年10月9日，此后利息及罚息按照双方签订的个人贷款合同的约定计算至借款清偿之日）；二、若被告韩剑雄、刘彩华未能履行上述还款义务，原告中国光大银行股份有限公司西安分行有权对被告韩剑雄、刘彩华所有的位于西安市曲江新区XX路XX城XX号XX幢XX单元XX层XX号房屋（不动产权证号：115XXXXXXX-10-0-17-32501～0）折价或以拍卖、变卖所得的价款优先受偿。如果未能在本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费16288元、公告费600元，由被告韩剑雄、刘彩华承担（原告均已预交，两被告在执行本判决时一并给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。   审    判    长        栾  震审    判    员        吉鹏飞审    判    员        孙龙君 二〇一八年十二月二十四日    书    记    员        赵梓佑 1