贵州省贵阳市乌当区人民法院民 事 判 决 书（2018）黔0112民初2638号原告：贵州乌当农村商业银行股份有限公司，住所地贵州省贵阳市乌当区新添大道北段**附**臣功新天地**，统一社会信用代码9152010021459000XG。法定代表人韩迪，该银行董事长。委托诉讼代理人：范阳，贵州衡一律师事务所律师，执业证号15201201711431578，一般代理。被告：惠延宏，男，1966年12月19日出生，汉族，住贵州省贵阳市南明区。被告：陈坚毅，男，1962年12月14日出生，汉族，住贵州省贵阳市云岩区。被告：李子华，女，1970年11月3日出生，汉族，住贵州省贵阳市云岩区。被告：宗文，男，1968年10月28日出生，汉族，住址同上。被告：丁力，女，1968年8月17日出生，汉族，住贵州省贵阳市南明区。被告：王新，男，1975年11月12日出生，汉族，住贵州省贵阳市南明区。被告陈坚毅、李子华、宗文、丁力、王新的共同委托诉讼代理人：惠延宏，身份信息同上，特别授权代理。原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司（以下简称乌当农商行）与被告陈坚毅、李子华、宗文、丁力、惠延宏、王新金融借款合同纠纷一案，本院于2018年9月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告乌当农商行的委托诉讼代理人范阳，被告惠延宏及被告陈坚毅、李子华、宗文、丁力、王新的共同委托诉讼代理人惠延宏到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告乌当农商行向本院提出诉讼请求：1．请求依法判令被告陈坚毅立即清偿所欠原告借款利息64096.34元、罚息59129.13元、复利35573.44元（从2014年9月30日起暂计算至2018年7月30日，借款合同期内的利息按合同约定计算，逾期借款罚息、复利按照双方合同约定及《人民币利率管理规定》的逾期借款罚息、复利的标准支付，直至本息付清时止）;2．请求依法判令被告陈坚毅向原告支付因实现债权遭受的经济损失人民币15000元；3．请求依法判令被告丁力、李子华、惠延宏、宗文对上述债务承担抵押担保责任，确认原告对丁力、李子华、惠延宏、宗文用于抵押的位于贵阳市××水路××单元××号的房屋（房屋产权证号：筑房权证南明字第**）、位于贵阳市××海大厦××号的房屋（房屋产权证号为：筑房房权证云岩字第**）有抵押权，原告有权就抵押房产拍卖、变卖的款项优先受偿；4．请求依法判令被告王新、惠延宏、丁力、李子华、宗文对上述第一、第二项债务承担连带保证担保责任；5、本案诉讼费用由被告承担（包括案件受理费、保全费、公告费、鉴定费、评估费、查询费、执行费等）。事实和理由：2014年9月28日，被告陈坚毅与原告签订了筑乌农信（蒿芝）社个借字2014年068号《个人借款合同》，合同约定：被告陈坚毅向原告借款200万元，借款期限为2014年9月28日至2015年9月27日，借款利率为每月9‰，因被告陈坚毅违约致使原告采取诉讼等方式实现债权的，被告陈坚毅承担原告为实现债权支付的律师费等费用。2016年10月19日，被告丁力、李子华与原告签订筑乌农信（蒿芝）社抵字2014年068号《抵押合同》，合同约定被告丁力以其名下位于贵阳市××水路××单元××号的房屋（房权证号筑房权房权证南明字第**）子华以其名下位于贵阳市××海大厦××号房屋（房权证号筑房权证房权证云岩字第**）毅《个人借款合同》下的债务向原告承担抵押担保责任，丁力的共有人惠延宏、李子华的共有人宗文分别出具了担保同意书，同意抵押。2015年10月9日，双方办理了抵押登记（他项权证号：筑房他证云岩字第××号）。2014年9月28日，被告王新、惠延宏、古力、李子华、宗文分别与原告签订筑乌农信（蒿芝）社保贷字2014年068号、068-1、068-3、068-4、068-5号《保证合同》，合同约定由王新、惠延宏、丁力、李子华、宗文对被告陈坚毅2014年068号《个人借款合同》下的债务向原告承担连带保证担保责任。2014年9月30日原告依约对被告陈坚毅发放了借款200万元。借款到期后，因被告陈坚毅无力偿还，与原告签订了筑乌农信蒿芝借展字第2015002号《借款展期合同》，合同约定将借款展期为2015年9月28日至2016年9月27日，展期利率为每月9.583‰，惠延宏、丁力、李子华、宗文作为丙方在合同上签字确认有关抵押的权利义务按抵押合同的约定执行。借款展期到期后，被告陈坚毅仍然无法偿还原告的借款，于2016年12月5日行签订了分期还款协议，协议签订后，陈坚毅通过续贷偿还了原告本金，但未按照分期还款协议的约定履行支付利息的义务，经原告多次催收未果。现诉请法院依法判决。被告惠延宏、陈坚毅、李子华、宗文、丁力、王新辩称，对于原告提交的证据没有异议，另外，原告的诉请既有利息，又有复利、罚息，对于计算的标准我们有疑问，希望与银行进行调解。本院经审理认定事实如下：2014年9月28日，陈坚毅与贵阳市乌当区农村信用合作联社蒿芝分社（以下简称乌当农信社蒿芝分社）签订了《个人借款合同》（编号：筑乌农信（蒿芝）社个借字2014年068号），合同约定，陈坚毅向乌当农信社蒿芝分社借款2000000元用于购买电线电缆，借款期限为12个月，即2014年9月28日至2015年9月27日，借款月利率为9.00‰，同时约定陈坚毅按季结息，结息日为每季末月的第20日，合同项下的贷款按日计息，如陈坚毅不能按期付息，则自次日起计收复利。双方还约定，合同项下贷款逾期的，罚息利率为在合同载明贷款利率基础上加收100%，借款的担保方式为抵押。对于违约责任，双方约定了陈坚毅的违约责任情形，其中包括陈坚毅出现了未按期归还债务本息等违约情形，乌当农信社蒿芝分社有权提前终止合同，停止发放尚未发放的贷款，停止贷款资金的发放和支付，宣布贷款立即到期，要求郭雨情立即偿还合同项下的所有到期及未到期债务的本金、利息及费用，借款到期前，对陈坚毅未按时还清的利息按合同约定的贷款利率和结息方式计收复利。借款逾期后，陈坚毅未按时还清的借款本金和利息，自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和合同约定的结息方式计收利息和复利。陈坚毅违约致使乌当农信社蒿芝分社采取诉讼等方式实现债权的，陈坚毅应承担该信用社为此支付的诉讼费、公告费、律师费、执行费、评估费、拍卖费等为实现债权的费用。对于贷款的展期或延期，双方约定，如陈坚毅需要将借款展期或者延期，应在借款到期前三十日内向乌当农信社蒿芝分社提出申请，乌当农信社蒿芝分社同意办理展期或延期手续后，借款期限和担保期限应有效至贷款本息全部完清为止或相应延长。同日，李子华、丁力与乌当农信社蒿芝分社签订《抵押合同》（编号：筑乌农信（蒿芝）社抵字2014年068号），约定李子华以其位于贵阳市××海大厦××号房屋（产相对说来上号：筑房权证云房权证云岩字第**）其位于贵阳市××水路××单元××号房屋（产权证号：筑房权证南明房权证南明字第**）述借款的抵押担保。合同约定，抵押范围为债权本金2000000元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和乌当农信社蒿芝分社垫付的有关费用以及该信用社保管担保财产和实现债权和抵押权而一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。合同还约定，抵押权的存续期间至被担保的债权诉讼时效届满为止,乌当农信社蒿芝分社与陈坚毅协议变更主合同（即《个人借款合同》）条款的，视为已征得李子华、丁力同意，其担保责任不因此减免，但增加债权本金金额的除外，乌当农信社蒿芝分社和陈坚毅对主合同的期限变更无须征得李子华、丁力同意，李子华、丁力仍继续按本合同确定的担保范围承担担保责任，担保期限应有效至本息全部完清为止或相应延长。对于抵押权的实现，双方约定，在发生主合同项下全部或者部分债务本金或利息履行期限届满，乌当农信社蒿芝分社未受清偿、主合同约定乌当农信社蒿芝分社可以提前实现担保物权的情形等，李子华、丁力同意乌当农信社蒿芝分社有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物，乌当农信社蒿芝分社有权提前实现担保物权，并从中优先受偿。同日，丁力提供作为抵押担保的房屋的共有人惠延宏向乌当农信社蒿芝分社出具了《担保同意书》，同意丁力以其共有的前述房屋作为陈坚毅前述借款的抵押担保财产；李子华提供作为抵押担保的房屋的共有人宗文亦向乌当农信社蒿芝分社出具《担保同意书》，同意李子华以其共有的前述房屋作为陈坚毅前述借款的抵押担保财产。2015年10月9日，李子华、丁力与乌当农信社蒿芝分社办理了抵押登记手续，该信用社取得他项权利证书（证号：筑房他证云岩字第××号），该证书中未明确载明抵押期限的截止时间。为确保陈坚毅与乌当农信社蒿芝分社签订的《个人借款合同》的履行，惠延宏、王新、丁力、李子华、宗文自愿为陈坚毅的前述2000000元债务承担连带责任保证。同日，惠延宏、王新、丁力、李子华、宗文作为保证人分别与乌当农信社蒿芝分社签订了《保证合同》，均约定保证方式为连带保证责任，保证担保范围为债权本金2000000元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和乌当农信社蒿芝分社垫付的有关费用以及乌当农信社蒿芝分社为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。合同还约定，保证期间为保证合同生效之日起至《个人借款合同》项下的债务履行期限届满之日后两年止，贷款到期乌当农信社蒿芝分社同意债权展期的，保证期间至展期协议重新约定的债务履行期限届满之日后两年止。另查明，2014年9月30日，乌当农信社蒿芝分社按约将贷款2000000元发放给陈坚毅。履行借款合同过程中，陈坚毅因经营原因无法按期偿还前述借款，遂向乌当农信社蒿芝分社申请延长还款期限。2015年9月28日，陈坚毅、乌当农信社蒿芝分社及丁力、惠延宏、李子华、宗文签订《借款展期合同》（编号：筑乌农信蒿芝借展字第2015002号），乌当农信社蒿芝分社同意《个人借款合同》项下借款展期，展期金额为2000000元，展期期限为2015年9月28日至2016年9月27日，展期期间贷款月利率为9.583‰。该合同还约定，如果陈坚毅不按期归还借款，对逾期借款在本合同载明的利率水平上加收50%的罚息；贷款展期后，陈坚毅还款计划为2016年9月27日偿还本金2000000元；丁力、惠延宏、李子华、宗文同意为展期后的借款提供担保。因涉案借款经乌当农信社蒿芝分社同意后展期，实际借款期限为2014年9月30日至2016年9月27日，展期期限届满后，陈坚毅于2016年12月5日将借款本金2000000元归还给了乌当农信社蒿芝分社，但借款期限内（即2016年9月27日前）已产生的利息64096.34元（包括利息欠款63567.23元及总未结利息529.11元）、复利6426.83元，其在借款期限届满时并未支付给乌当农信社蒿芝分社；同时，虽然陈坚毅已于2016年12月5日归还了借款本金，但其归还借款本金时已经逾期，2016年9月28日至2016年12月5日逾期期间产生了罚息59129.13元（以借款本金2000000元为计算基数，按展期期间贷款月利率9.583‰上浮50%计算），2016年9月27日之前应付而未付的利息等再次产生了复利1910.39元。由于陈坚毅一直未将前述累计131562.69元的利息、复利、罚息支付给乌当农信社蒿芝分社，截至于2018年7月30日，该131562.69元再次产生复利27236.22元（按展期期间贷款月利率9.583‰上浮50%计算）。还查明，2015年9月23日，乌当农信社经核准后，将名称变更为贵州贵阳乌当农村商业银行股份有限公司，2016年10月25日，贵州贵阳乌当农村商业银行股份有限公司又将名称变更为乌当农商行，乌当农信社蒿芝分社亦相应将名称变更为乌当农商行蒿芝支行。本院认为，关于乌当农商行的诉讼主体资格问题。由于乌当农商行蒿芝支行为乌当农商行的分支机构，不具备独立的法人资格，其权利、义务应由乌当农商行享有和承担，故乌当农商行具备本案的诉讼主体资格。本案中，乌当农商行与陈坚毅、李子华、宗文、丁力、惠延宏、王新分别签订的《个人借款合同》、《保证合同》、《抵押合同》、《借款展期合同》等均是双方当事人之间的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，原、被告均应按照合同约定全面履行各自的义务。乌当农商行已依约向陈坚毅发放了贷款2000000元，但贷款发放后，陈坚毅未按约定期限归还借款本息，经其申请并经乌当农商行同意后借款展期，但展期期限（即2016年9月27日）届满后，其并未如约还款，而是于2016年12月5日才偿还了借款本金，借款期限内及逾期期间产生的利息、罚息、复利等共计131562.69元亦未支付给乌当农信社蒿芝分社，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”、第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。……。”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，乌当农商行诉请陈坚毅支付借款利息、罚息、复利于法有据，且符合双方约定，其该项请求，本院予以支持。对于利息，根据中国人民银行《人民币利率管理规定》第二十一条“中长期贷款（期限在一年以上）利率实行一年一定。贷款（包括贷款合同生效日起一年内应分笔拨付的所有资金）根据贷款合同确定的期限，按贷款合同生效日相应档次的法定贷款利率计息，每满一年后（分笔拨付的以第一笔贷款的发放日为准），再按当时相应档次的法定贷款利率确定下一年度利率。中长期贷款按季结息，每季度末月二十日为结息日。对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。”及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第一款“关于罚息利率问题。逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%～50%；……。”的规定，逾期偿还借款，除了要支付借款期限内应付而未付的利息之外，还应当支付复利及罚息，复利的计算基数为借款期限内的应付利息，且按合同约定利率计算，该部分应付而未付的利息在借款期限届满后仍未支付，则应按罚息利率再次计算复利；罚息则是借款期限届满后，以未偿还的借款本金为计算基数并按罚息利率计算的利息。对于本案逾期利息，根据《个人借款合同》约定，借款逾期后，逾期罚息月利率为在合同约定利率基础上加收50%，即原、被告约定的逾期罚息月利率为14.3745‰[即9.583‰×（1+50%）]，该计算标准符合前述规定，本院予以采纳。庭审中，本院已查明截至2018年7月30日，陈坚毅除了应付而未付的利息、罚息、复利等131562.69元未支付外，还有该131562.69元在借款展期期限届满后按逾期罚息月利率14.3745‰计算的截至于2018年7月30日的利息27236.22元未支付，故乌当农商行要求陈坚毅支付截至该日利息的请求，本院予以支持。对于其后的利息，则应以未偿还的131562.69元为计算基数，按逾期罚息月利率14.3745‰计算支付至131562.69元清偿完毕时止。对于乌当农商行主张的实现债权的费用15000元。虽然乌当农商行委托的诉讼代理人已经出庭参与诉讼，但乌当农商行在庭审中并未举证证实该费用已经实际产生,根据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。”，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。”的规定，乌当农商行应承担举证不能的法律后果，其该项请求，本院不予支持。关于惠延宏、王新、丁力、李子华、宗文如何承担责任的问题。惠延宏、王新、丁力、李子华、宗文分别与乌当农商行签订了《保证合同》，自愿为陈坚毅的前述借款本金2000000元及利息（包括复利和罚息）等承担连带责任保证，且约定保证期间至《个人借款合同》项下的债务履行期限届满之日后两年止，同时约定贷款展期的，保证期间至展期协议重新约定的债务履行期限届满之日后两年止。由于涉案利息、罚息、复利等仍处于保证期限内，惠延宏、王新、丁力、李子华、宗文应承担保证责任。本案中，惠延宏、王新、丁力、李子华、宗文并未明确约定各自的保证份额，根据《中华人民共和国担保法》第十二条“同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任，没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。”、第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”、第二十一条“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。”的规定，惠延宏、王新、丁力、李子华、宗文均应对陈坚毅尚未归还给乌当农商行的利息、罚息、复利等承担连带清偿责任。关于乌当农商行诉请确认对丁力、李子华、惠延宏、宗文用于抵押的位于贵阳市××水路××单元××号的房屋、位于贵阳市××海大厦××号的房屋享有抵押权、原告有权就抵押房产拍卖、变卖的款项优先受偿的请求。本案中，丁力、李子华与乌当农商行签订了《抵押合同》，该合同约定，在乌当农商行与陈坚毅对《个人借款合同》的期限变更的情况下，李子华、丁力仍应继续按该《抵押合同》确定的担保范围承担担保责任，担保期限应有效至本息全部完清为止或相应延长，同时，惠延宏、宗文分别作为用于抵押房屋的共有人，亦同意前述房屋用于抵押担保，故《抵押合同》的效力及于惠延宏、宗文。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十七条“有下列情形之一的，担保物权消灭：（一）主债权消灭；（二）担保物权实现；（三）债权人放弃担保物权；（四）法律规定担保物权消灭的其他情形。”、第一百八十条第一款“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；……”、第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”、第二百零三条“为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。”，《中华人民共和国担保法》第五十二条“抵押权与其担保的债权同时存在，债权消灭的，抵押权也消灭。”的规定，因丁力、李子华、惠延宏、宗文用于抵押担保的房屋已经办理了抵押登记手续，且未约定抵押期限的截止时间，应认定抵押期限至主债权消灭时止，故乌当农商行作为抵押权人，有权从丁力、李子华、惠延宏、宗文提供作为抵押担保的房屋拍卖、变卖所得价款中优先受偿，其该项请求，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条、第五十二条，《中华人民共和国物权法》，第一百七十七条、第一百八十条第一款、第一百八十七条、第二百零三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告陈坚毅于本判决生效之日起七日内给付原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司利息、复利、罚息（其中2016年12月5日之前的利息、复利、罚息共计131562.69元；2016年12月6日至2018年7月30日的利息为27236.22元；2018年8月1日起的利息以131562.69元为计算基数，按逾期罚息月利率14.3745‰计算支付至131562.69元清偿完毕时止。）；二、被告惠延宏、王新、丁力、李子华、宗文对上述第一项确定的款项承担连带清偿责任；三、原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司对被告丁力、惠延宏用于抵押担保的位于贵阳市××水路××单元××号房屋及李子华、宗文用于抵押担保的位于的贵阳市××海大厦××号房屋的拍卖、变卖所得价款在上述第一项确定的债权额限度内享有优先受偿权；四、驳回原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司的其余诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1888元，由被告陈坚毅、惠延宏、王新、丁力、李子华、宗文连带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。审判员  梁国辉二〇一八年十二月四日书记员  孙 毅