江苏省射阳县人民法院民 事 判 决 书（2018）苏0924民初3427号原告：中国农业银行股份有限公司射阳县支行，住所地江苏省射阳县合德镇人民路160号。法定代表人：王礼宏，该支行行长。委托诉讼代理人：孙德明，男，该支行客户经理。被告：刘军，男，1980年11月12日出生，汉族，住江苏省射阳县。被告：兰先妹，女，1982年7月5日出生，汉族，住江苏省射阳县。原告中国农业银行股份有限公司射阳县支行（以下至判决主文前简称“农行射阳支行”）诉被告刘军、兰先妹金融借款合同纠纷一案，本院于2018年5月18日立案后，依法适用普通程序，于2018年12月20日公开开庭进行了审理。原告农行射阳支行的委托诉讼代理人孙德明、被告刘军到庭参加诉讼。被告兰先妹经公告送达开庭传票，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行射阳支行向本院提出诉讼请求：1.判令刘军、兰先妹立即归还个人住房按揭贷款本金75413.33元、截止2018年4月3日的利息1423.91元，合计76837.24元，并承担自2018年4月4日起至偿清之日止，按借款合同约定计算的利息、罚息、复利（以每年1月1日人民银行同期同档贷款基准利率下浮10%的1.5倍支付利息、罚息，未付利息1423.91元及每月未还利息以每年1月1日人民银行同期同档贷款基准利率下浮10%的1.5倍支付复利）；2.农行射阳支行对刘军、兰先妹位于射阳县城文泽康城6幢502号抵押房产拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；3.诉讼费、保全费、公告费由刘军、兰先妹负担。事实与理由：2011年1月，刘军、兰先妹因购买射阳县城文泽康城6幢502号房屋需要，在农行射阳支行申请住房按揭贷款20万元，农行射阳支行于2011年1月4日向刘军、兰先妹发放贷款，约定借款期限10年，还款方式等额本息，利率执行同期基准利率下浮10%，刘军、兰先妹以上述所购房屋作为抵押，并办理他项权登记。刘军、兰先妹自2017年12月起，连续5个月未按期归还贷款本息，严重违约，截止2018年4月3日，刘军、兰先妹欠贷款本金75413.33元、利息1423.91元。依合同约定，贷款人有权提前收回已发放借款，农行射阳支行催要无果，诉至本院。刘军辩称，农行射阳县诉称事实存在，希望与原告调解，请求分期还款。兰先妹未作答辩，亦未提交证据。农行射阳支行围绕诉讼请求依法提交了借款人身份证、户口簿、婚姻证明、贷款合约基本信息、贷款逾期清单、贷款提前到期通知书、个人贷款逾期催收通知书、贷款催收快递、个人借款凭证、个人购房担保借款合同、他项权利证明书。上述证据符合证据的真实性、合法性要件，与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：刘军、兰先妹于2006年1月6日登记结婚。2010年12月3日，农行射阳支行（贷款人、抵押权人）与刘军（借款人、抵押人）、兰先妹（抵押人）签订《个人购房担保借款合同》1份，合同编号32020520100000293，合同主要内容为：1.借款金额贰拾万元整，借款用途购买合德镇文泽康城6幢502室房产，借款期限120个月；借款利率为浮动利率，在基准利率基础上下浮10%，还款方式为等额本息，还款周期为1个月，还款日为每期借款发放日对应日，贷款发放后，遇中国人民银行贷款基准利率调整，本合同执行借款利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整，贷款人按调整后的相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动确定新的执行利率，不另行通知借款人、保证或抵押人；借款人未按本合同约定期限归还借款或未按本合同约定用途使用借款的，贷款人有权按中国人民银行有关规定计收罚息。其中未按合同约定期限归还借款的罚息利率为在本合同借款执行利率基础上上浮百分之伍拾，未按合同约定期限归还借款期间，如遇中国人民同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调；本合同记载的借款金额、期限、利率等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；借款人未足额偿还借款本息超过90天，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人之签订的其他借款合同项下的借款立即到期或采取其他资产保全措施。2.本合同的担保方式为阶段性保证+抵押，由盐城宏业置业有限公司提供保证担保，由抵押人刘军、兰先妹以位于射阳县的房产提供抵押担保，担保范围为本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。2011年1月4日，刘军出具个人借款凭证1份，主要内容为：借款用途购买住房，借款合同编号NO32020520100000293，借款日期2011年1月4日，到期日期2021年1月3日，金额20万元，还款方式等额本息还款，执行利率5.76%，逾期利率9.6%。2015年9月18日，农行射阳支行与刘军、兰先妹就位于射阳县城后羿传说文泽康城6号楼502室房产依法办理抵押登记，房屋他项权证号为射房他证县城字第××号，抵押担保债权数额贰拾万元整。借款后，刘军自2017年12月起未按约还款，截止2018年4月3日止，尚欠本金75413.33元、利息1423.91元，合计76837.24元。农行射阳支行索款未果，遂起诉至本院，要求判如所请。本案审理过程中，经农行射阳支行申请，本院依法对刘军、兰先妹所有的位于射阳县城文泽康城6幢502室房屋（他项权证号为射房他证县城字第××号）价值85000元部分予以查封。本院认为,1.农行射阳支行与刘军、兰先妹之间的《个人购房担保借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。借款后，刘军未能按期归还借款本息，构成违约，农行射阳支行有权宣布合同提前到期，并要求借款人提前清偿剩余贷款本金及所产生的利息、罚息、复利等其他费用。2.案涉借款系刘军为购买住房所借，且兰先妹作为配偶在个人购房担保借款合同中的抵押人栏签字，故应认定为夫妻共同债务，兰先妹与刘军承担共同还款责任。3.刘军、兰先妹以共同共有房产为案涉借款提供抵押担保，并依法办理抵押登记，抵押权自登记时设立。刘军、兰先妹未能按约偿本付息，农行射阳支行对刘军、兰先妹提供的抵押房产，在抵押合同约定的抵押担保范围内就刘军、兰先妹的还款义务享有优先受偿权。综上，农行射阳支行的诉讼请求，具有事实和法律依据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第三条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘军、兰先妹于本判决发生法律效力之日起十日内共同向中国农业银行股份有限公司射阳县支行归还借款本金75413.33元，算至2018年4月3日的利息1423.91元，合计76837.24元，及自2018年4月4日起至清偿之日止按合同约定计算的利息、罚息、复利（执行利率随中国人民银行公布的贷款基准利率作相应调整，利息、罚息、复利之和以不超过年利率24%为限）；二、原告中国农业银行股份有限公司射阳县支行对被告刘军、兰先妹用以抵押的位于射阳县城文泽康城6幢502室，他项权证号为射房他证县城字第××号的房产，就本判决第一项确定的债权享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1722元，保全费870元，合计2592元（已由原告中国农业银行股份有限公司射阳县支行预交），由被告刘军、兰先妹负担（在履行本判决主文确定的义务时一并给付原告中国农业银行股份有限公司射阳县支行）。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。审 判 长  杨文涛代理审判员  蔡琳琳人民陪审员  王锦源二〇一八年十二月二十一日法官 助理  秦来娣书 记 员  何苏阳附录法律条文1.《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。3.《中华人民共和国物权法》第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。4.《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》法释〔2015〕18号第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持；（二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。5.《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》法释〔2018〕2号第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。6.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。