陕西省白河县人民法院民 事 判 决 书（2018）陕0929民初1016号原告：陕西白河农村商业银行股份有限公司，住所地陕西省白河县城关镇人民路69号,统一社会信用代码：91610900223227165E。法定代表人：余维增，系该行董事长。委托诉讼代理人：邱德博，系该公司职员。被告：杨光兴，男，汉族，1956年5月10日出生，住陕西省白河县茅坪镇。被告：孙彩梅（被告杨光兴之妻），女，汉族，1973年7月18日出生，住陕西省白河县茅坪镇。被告：郭兴义，男，汉族，1961年12月9日出生,住陕西省白河县宋家镇。被告：黄风兰（被告郭兴义之妻），女，汉族，1962年4月23日出生，住陕西省白河县宋家镇。原告陕西白河农村商业银行股份有限公司（以下简称白河农商银行）与被告杨光兴、孙彩梅、郭兴义、黄风兰金融借款合同纠纷一案，本院于2018年7月9日受理后，依法适用普通程序于同年10月15日公开开庭进行了审理，原告委托诉讼代理人邱德博到庭参加了诉讼外，被告杨光兴、孙彩梅、郭兴义、黄风兰经本院公告送达应诉通知书、开庭传票等法律文书，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告白河农商银行向本院提出诉讼请求：1、被告杨光兴、孙彩梅偿还原告贷款本金50000元并支付利息（包括借期内利息及逾期罚息），被告郭兴义、黄风兰对上述本息承担连带保证责任；2、四被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2013年3月18日，被告杨光兴以买房为由向原告下属机构茅坪支行申请借款50000元。当日，被告杨光兴、孙彩梅与原告签订《个人借款合同》，根据合同约定，原告向借款人发放中期借款50000元，借款期限自2013年3月18日起至2016年3月15日止；借款月利率为9.738‰，到期一次归还。借款到期不能按时归还的，自逾期次日起计收罚息，罚息利率为本合同执行利率上浮50%；被告郭兴义、黄风兰为该借款提供连带责任保证，并与原告签订了《保证担保合同》。后原告依约提供了借款，但被告杨光兴、孙彩梅未按期还款付息，被告郭兴义、黄风兰亦未履行担保责任，故原告提起本次诉讼。被告杨光兴、孙彩梅、郭兴义、黄风兰未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见。当事人依法提交了证据，对于原告提交的中国银监会银监复（2012）731号关于筹建陕西白河农村商业银行股份有限公司的批复，中国银行业监督管理委员会陕西监管局陕银监复（2013）17号关于陕西白河农村商业银行股份有限公司开业及董事和高级管理人员任职资格的批复，白河农商银行营业执照，借款申请，被告身份证、常住人口登记卡、结婚证，个人贷款业务面谈面签记录，陕农信茅借字[2013]第120328号《个人借款合同》，保证担保承诺书，保证担保合同，放贷通知书逾期贷款催收通知书，本院予以确认并在卷佐证。根据原告的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告系原白河县农村信用合作联社改制企业。2012年12月11日，中国银行业监督管理委员会批准筹建陕西白河农村商业银行股份有限公司，2013年5月16日，经中国银行业监督管理委员会陕西监管局批准，准予领取《金融许可证》，领取营业执照。原白河县农村信用合作联社所有债权债务由陕西白河农村商业银行股份有限公司继承。2013年3月18日，被告杨光兴以买房为由向原白河县农村信用合作联社茅坪信用社书面申请借款50000元。当日，原白河县信用联社茅坪信用社与被告杨光兴、孙彩梅夫妇签订陕农信茅借字[2013]第120328号《个人借款合同》，合同主要约定：借款金额：50000元。借款期限：自2013年3月18日至2016年3月15日，到期一次性归还。借款用途：买房。借款利率：中期借款执行浮动利率，一年一定；本年度月利率为9.738‰，以后年度以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基准，按贷款人规定的浮动系数进行浮动，不再通知借款人。违约责任：借款到期不能按时归还的，自逾期次日起计收罚息。罚息利率为本合同执行利率上浮50%。被告郭兴义、黄风兰为该借款提供保证担保。同日，被告郭兴义向原白河县农村信用合作联社茅坪信用社出具保证担保承诺书，并与该社签订了《保证担保合同》，合同主要约定：1、本合同项下的保证为连带责任保证；2、保证范围为：借款合同项下全部借款本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。实现债权的费用包括但不限于催收费用、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他费用；3、保证期间为借款到期之日起两年。如借款展期，则为展期协议约定的债务期限届满之次日起两年。合同达成后，原白河县农村信用合作联社茅坪信用社依约向被告杨光兴账户27071012011090xxxxxxxx内发放借款50000元。另查明，被告杨光兴已经偿还利息4748.63元。本院认为，本案原告作为原白河农村信用合作联社的改制企业，继承了原白河农村信用合作联社的全部债权债务，依法有权提起诉讼。根据法律规定，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。被告杨光兴、孙彩梅与原白河农村信用合作联社签订的借款合同是双方真实意思表示，该借款合同合法有效，双方均应按照合同约定履行各自的合同义务。原白河农村信用合作联社已依约向被告杨光兴、孙彩梅发放了借款，二被告未按合同约定履行偿还借款及支付借款利息的合同义务，属于违约，应当承担继续偿还借款、支付利息并按合同约定承担逾期利息的合同责任。经审查，原白河农村信用合作联社与二被告约定的借期内利率及逾期罚息均未违反法律规定的利率上限，本院予以支持。《中华人民共和国担保法》第二十五条第二款规定：在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未对债务人提起诉讼或者申请仲裁的，保证人免除保证责任。根据被告郭兴义与原告签订的《保证担保合同》约定，保证期间为借款到期之日起两年、即从2016年3月15日起算，原告未在保证期间两年内按照法律规定主张权利，担保人已免除保证责任。现原告诉请被告郭兴义、黄风兰承担保证责任，本院不予支持。关于借期内利息，根据借款合同约定，借款期间自2013年3月18日至2016年3月15日，2013年3月18日至2014年12月21日，月利率为9.738‰；2014年12月22日至2016年3月15日，月利率为10.25‰，故借期内利息共计18106.31元，被告杨光兴已支付利息4748.63元，冲减后还应支付借期内利息13357.68元。根据借款合同约定，逾期利率为本合同执行利率上浮50%，但该借款合同执行了两种借款利率，双方对逾期利率的约定不明，本院确定逾期利率标准按照借款合同首次执行的借款利率即月利率9.738‰上浮50%，即逾期利率为14.607‰，自被告逾期还款之日即2016年3月16日起至本案诉前即2018年4月18日，逾期利息确定为18599.58元（借款本金50000元×逾期利率14.607‰/30×764天）。另被告杨光兴、孙彩梅还应自2018年4月19日起按照上述逾期利率标准支付逾期利息至上述借款本息完全清偿之日止。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、二百零六条、二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十五条第二款，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款、第二十九条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杨光兴、孙彩梅于本判决生效之日起三十日内偿还原告陕西白河农村商业银行股份有限公司借款本金50000元，支付借期内利息13357.68元、逾期利息18599.58元；并以借款本金50000元为基数，自2018年4月19日起按照月利率14.607‰标准支付逾期利息至上述借款本息完全清偿之日止。二、驳回原告陕西白河农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决确定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1050元，由被告杨光兴、孙彩梅共同负担。如不服本判决，可自判决书送达之日起十五日内，通过本院提出上诉，并按对方当事人人数提供副本，上诉于陕西省安康市中级人民法院。审 判 长  庞 勇审 判 员  田 波人民陪审员  卫晓玲二〇一八年十二月七日法官 助理  马祥艳书 记 员  陈飞飞