重庆市大渡口区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）渝0104民初5991号 原告:中国工商银行股份有限公司重庆大渡口支行,住所地重庆市大渡口区钢花路350号，统一社会信用代码91500104902955762W。 负责人:高兵，系该行行长。委托诉讼代理人：汪志军（系原告工作人员），男，1963年9月16日出生，住重庆市大渡口区，特别授权代理。 委托诉讼代理人:胡静，重庆钜沃律师事务所律师，一般代理。 被告：陈常彬，男，1977年12月8日出生，住重庆市綦江区。 被告：王菊芳，女，1969年11月6日出生，住重庆市綦江区。 原告中国工商银行股份有限公司重庆大渡口支行（以下简称“工行大渡口支行”）诉被告陈常彬、王菊芳信用卡纠纷一案，本院于2018年11月6日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工行大渡口支行的委托诉讼代理人胡静到庭参加了诉讼；被告陈常彬、王菊芳经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审判。本案现已审理终结。 原告工行大渡口支行向本院提出诉讼请求：一、请求判令被告立即向原告清偿所欠信用卡透支借款本金10万元，手续费8875元；二、请求判令被告自2018年4月10日起至信用卡透支本金、手续费还清时止按《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人）》的约定标准向原告支付透支利息、违约金，截止2018年10月10日算得违约金及利息共计1630.57元；三、请求确认原告的上述债权对被告提供的抵押物（车牌号：渝XXXXXX，车架号：XXXXXXXXXXXXXXXXX)具有优先授偿权；四、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：原被告于2017年8月17日签订了《信用卡购车专项分期付款/担保合同》，约定由被告以其在原告处办理的牡丹信用卡刷卡透支14.4万元用于购买汽车，手续费12787.2元，被告应按月等额还款分36期偿还透支款项及手续费。双方还约定以该车辆为付款合同中原告享有债权提供抵押担保。上述合同签订后，原告履行了自己的放款义务，但被告出现多次逾期还款，且从2017年9月10日开始约就未再向原告支付款项。为维护自己的合法权益，原告起诉到法院。 被告陈常彬、王菊芳未出庭参加诉讼，也未向本院提交书面答辩意见。 原告工行大渡口支行围绕诉讼请求依法提交了下列证据：《信用卡购车专项分期付款/担保合同》、工银信用卡申请表、中国工商银行签购单、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、机动车所有权登记证书、工商银行汽车消费贷款还款清单。 被告陈常彬、王菊芳未向本院提交证据。 因被告陈常彬、王菊芳无故不出庭参加诉讼，故对原告提交的证据没有进行质证，这是被告陈常彬、王菊芳对自己权利的放弃。本院对原告提交的证据进行审查后，认为原告提交的证据内容真实、来源合法且与本案具有关联性，故本院对原告提交的证据予以采信并作为本案定案依据。 依据上述采信的证据，结合原告的有效陈述，本院查明以下事实：2017年8月17日，被告陈常彬、王菊芳向原告申请办理信用卡，被告填写了工银信用卡申请表（个人卡），并注明：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》中约定的主要内容有：一、最低还款额，指发卡机构规定的贷记卡持卡人在到期还款日（含）前应该偿还的最低金额，是上一期账单中最低还款额未还部分和当前对账单日账户透支余额10%的总和；二、持卡人使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元；三、对不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从账户中扣收，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。经审核后，原告向被告发放了信用卡（卡号：XXXXXXXXXXXXXXXX）。此后，原被告签订了《信用卡购车专项分期付款/担保合同》，约定的内容有：一、被告向汽车销售商重庆豪韵汽车销售有限公司购买汽车，车辆总价为187800元，被告支付首付款43800元，剩余购车款被告申请通过其在原告申办的购车专项分期付款业务以透支的方式支付，透支金额为14.4万元；二、在满足条件后，原告同意被告使用用于购车专项分期付款的中国工商银行信用卡进行刷卡并签署签购单记账扣款后，将上述透支资金一次性划付给汽车经销商；三、被告使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡支付购车消费款后，以按月分期等额方式向原告偿还透支的资金，分期还款共分36期，首期偿还的金额为人民币4362.2元，以后每期偿还的金额为4355元；被告每期的透支款项应从透支次月起于每月的10日前偿还，被告应在购车消费分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销地授权原告从中直接扣款受偿；汽车专项分期每期扣款金额入账后，计息规则以及违约金等费用计收规则与普通消费相同；四、被告应按分期支付的方式及8.88%的费率向原告支付分期付款手续费12787.2元；五、如被告没有按合同约定及时足额存入还款资金，或者被告用于购车消费分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致原告无法扣款受偿的，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向被告收取透支利息、复利、违约金等；六、被告未按时足额归还透支资金或未按本合同约定支付手续费时，原告有权要求被告立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的汽车专项分期，将全部未扣款项一次性计入被告信用卡账户；七、被告以所购车辆（车牌号：渝XXXXXX，车架号为XXXXXXXXXXXXXXXXX）提供抵押担保，担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用和申请人所有其它应付费用；八、双方因履行合同发生争议的，向原告所在地人民法院提起诉讼。 上述合同签订后，被告通过使用原告为其办理的信用卡透支14.4万元支付了购车款。2017年9月14日，被告将所购车辆（车牌号：渝XXXXXX，车架号：XXXXXXXXXXXXXXXXX)办理了抵押权登记，抵押权人为原告。被告偿还了11期透支本息和手续费后从2018年9月10日开始就未按时足额还款。截止本案辩论终结时，被告尚欠透支本金10万元、手续费8875元；截止2018年10月10日，被告尚欠利息397.98元、违约金1232.59元。 本院认为，依法成立的合同受法律保护。原被告就工商银行信用卡领取、使用而签订的协议系双方真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，因此依法成立并有效，双方均应全面、诚信履行各自的合同义务。合同订立后，原告按约为被告提供了信用卡，并提供了透支服务，被告理应在约定时间内偿还透支本息。但被告从2018年4月10日开始就未再按合同约定按时足额支付每期应还透支本金和手续费，其行为已经构成违约，依据合同约定，原告有权将全部未扣款项一次性计入被告信用卡账户并要求被告立即清偿。截止本案辩论终结时，被告尚欠透支本金10万元、手续费8875元，故本院对原告要求被告偿付上述金额的诉求予以支持。截止2018年10月10日，被告尚欠利息397.98元、违约金1232.59元，原告也有权要求被告清偿，同时被告应从2018年10月11日起按《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定继续向原告支付透支利息和违约金，但因原告于2018年11月6日起诉要求被告一次性偿还全部透支本金，故被告从2018年11月6日起每月就不能再享受偿还最低还款额的待遇，因此原告向被告收取2018年11月6日后的违约金的诉求没有法律依据，本院不予支持。被告以所购车辆（车牌号：渝XXXXXX，车架号：XXXXXXXXXXXXXXXXX）向原告提供抵押担保，并办理了抵押权登记，故原告主张依法对该抵押车辆享有优先受偿权的诉求符合法律规定，本院予以支持。 综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告陈常彬、王菊芳于本判决生效之日起十日内共同向原告中国工商银行股份有限公司重庆大渡口支行偿还信用卡透支本金10万元； 二、被告陈常彬、王菊芳于本判决生效之日起十日内共同向原告中国工商银行股份有限公司重庆大渡口支行支付拖欠的手续费8875元； 三、被告陈常彬、王菊芳于本判决生效之日起十日内共同向原告中国工商银行股份有限公司重庆大渡口支行支付截止2018年10月10日拖欠的利息397.98元，并支付在2018年10月11日至本息付清之日期间按《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人）》的约定计算的利息、复利； 四、被告陈常彬、王菊芳于本判决生效之日起十日内共同向原告中国工商银行股份有限公司重庆大渡口支行支付截止2018年10月10日拖欠的违约金1232.59元，并支付在2018年10月11日至2018年11月5日期间按《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人）》的约定计算的违约金； 五、原告中国工商银行股份有限公司重庆大渡口支行对车牌号为渝XXXXXX（车架号：XXXXXXXXXXXXXXXXX）的车辆享有抵押权；若被告陈常彬、王菊芳未能按时履行本判决第一、二、三、四项所确定的偿付义务，则原告中国工商银行股份有限公司重庆大渡口支行有权对该抵押车辆的拍卖、变卖款在本判决第一、二、三、四项确定的债权范围内享有优先受偿权； 六、驳回原告中国工商银行股份有限公司重庆大渡口支行的其它诉讼请求。 如果被告陈常彬、王菊芳未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2510元，减半收取1255元（已由原告中国工商银行股份有限公司重庆大渡口支行预缴），由被告陈常彬、王菊芳共同负担（于本判决生效之日起十日内缴纳）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。 审判员  刘毅 二〇一八年十二月二十七日 书记员  李敏