襄阳高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书(2018)鄂0691民初2344号原告:中国农业银行股份有限公司襄阳经开区支行。住所地:襄阳市。主要负责人:杨进,该行行长。委托诉讼代理人:杨汉霞，湖北三顾律师事务所律师。代理权限：一般代理。委托诉讼代理人:马拥军，湖北三顾律师事务所律师。代理权限：一般代理。被告：孟会，男，汉族，1978年12月25日出生，户籍所在地襄阳市，现住址不详。被告：陈芳，女，汉族，1975年7月12日出生，户籍所在地襄阳市，现住址不详。被告:襄阳市中昌实业有限公司。住所地:襄阳市。法定代表人:冯守用,该公司经理。委托诉讼代理人:王明鹏,湖北巨天律师事务所律师。代理权限:一般代理。原告中国农业银行股份有限公司襄阳经开区支行（以下简称农行襄阳经开区支行）与被告孟会、陈芳、襄阳市中昌实业有限公司（以下简称中昌实业公司）金融借款合同纠纷一案,本院于2018年8月24日立案受理后,依法适用普通程序,公开开庭进行审理。原告农行襄阳经开区支行的委托诉讼代理人马拥军、被告中昌实业公司的委托诉讼代理人王明鹏到庭参加诉讼。被告孟会、陈芳经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。农行××区支行向本院提出诉讼请求:1.判令孟会偿还金穗贷记卡透支借款本金260627.69元、利息29521.01元、逾期违约金5085.90元、手续费10397.36元（利息、逾期违约金、手续费计算截至2018年8月17日），合计305631.96元。之后的利息、逾期违约金、手续费按借款合同约定计算至本息付清之日；2.判令陈芳、中昌实业公司对上述第1项请求的借款本息等款项承担连带清偿责任;3.判令以孟会提供的担保财产折价，或者担保财产拍卖、变卖后的价款由原告优先受偿。4.本案诉讼费、律师代理费等费用由三被告承担。事实和理由:2013年9月3日，孟会与原告签订了《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定孟会可使用金穗贷记卡信用额度支付购车款，分期还款，陈芳、襄阳市中昌实业有限公司对上述借款承担连带责任担保。合同签订后，孟会申领了金穗乐分卡，并于2013年12月24日刷卡消费460000元购车，原告履行了支付借款义务，孟会却未按合同约定按期履行还款义务。截止2018年8月17日，尚欠原告本金、利息、逾期还款违约金、手续费合计305631.96元。虽经原告多次催要欠款，被告至今未还。故诉至法院，请求依法裁定。中昌实业公司辩称，本案涉嫌贷款诈骗，主合同无效，担保合同也无效。即使担保合同有效，保证期间也已过，中昌实业公司的保证责任免除。中昌实业公司一直在经营，原告采用公告方式向中昌实业公司主张权利，显然不能使中昌实业公司知晓，不能达到主张权利并中止、中断诉讼时效的效果。应驳回对中昌实业公司的诉讼请求。农行××区支行围绕其诉讼请求向本院提交了证据。庭审中，本院组织到庭当事人对证据进行了质证。经当事人举证、质证、陈述及本院的认证，认定事实如下：2013年9月3日,孟会与中昌实业公司签订《汽车产品贷款定购合同》,约定孟会在中昌实业公司处购买大众辉腾汽车一辆,车辆总价为725000元,贷款495000元,首付款230000元。中昌实业公司出具收据载明“收到孟会首付款230000元”。同日，孟会填写《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》及《中国农业行金穗贷记卡申请表》,申请办理乐分卡（金穗贷记卡的一种），申请分期金额为495000元,用于在中昌实业公司购买大众辉腾汽车。分期期数为36期,分期手续费费率为13.5%,分期手续费金额为66825元。并在《乐分卡还款常识告知函》中签字。该告知函载明：乐分卡的账单日为每月23日,还款日为账单日后推25天。只要有逾期,就会有5%的滞纳金、复利、超限费等。逾期60天后系统将会自动锁卡,锁卡后将终止分期付款计划。持卡人须立即偿还所有欠款,已收取的一次性分期手续费将不退还。同日,孟会作为抵押人，陈芳与中昌实业公司作为保证人在农行××区支行提供的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》上签字。合同主要约定:孟会在中昌实业公司购买大众辉腾汽车一辆,总价格为725000元,分期资金为495000元，分期手续费为66825元,分36期偿还。合同第五条“还款”中5.3条的约定，持卡人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇。否则，银行有权按《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用。第十条“违约责任”中10.2和10.3条的约定，孟会如未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中任何一项，银行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度，已收取的持卡人分期手续费不予退还。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼费、律师费等银行实现债权和担保权的一切费用，并有权直接从持卡人在中国农业银行各机构开立的任何账户划收……。根据该合同第八条“担保方式”中8.3条的约定，保证方式为连带责任保证。保证期间为每期账单到期还款日起两年。持卡人与银行达成还款变更合同的，保证人继续承担保证责任，保证期间自还款变更合同约定的债务到期届满之日起两年。另，《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》第4条“利息和费用”第4项约定：本合约按日利率万分之五计息，按月计收复利，如有变动，按中国人民银行的有关规定执行。《中国农业银行金穗信用卡章程》第二十二条“贷记卡计息规定”：贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收，透支利率如有变动，按中国人民银行与发卡银行的有关规定执行。对当期账单本期发生的除取现透支、转账透支交易外的其他透支，持卡人在到期还款日前偿还全部应还款额的，则无需支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长为56天，……未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的滞纳金。章程还载明：“记账日”指发卡银行定期对持卡人的交易款项或根据规定将费用、利息登记入其信用卡账户的日期;“最低还款额”指发卡银行规定的贷记卡持卡人在到期还款日(含)前应偿还的最低金额,包括累计未还各类交易本金、费用及利息的一定比例、超过账户信用额度的欠款金额、发卡机构规定的持卡人应该偿还的其他欠款金额以及以前月份最低还款额未还部分的总和。“超限费”指贷记卡持卡人累计未还交易金额超过发卡银行为其核定的授信额度时,按规定向发卡银行支付的费用。“滞纳金”指贷记卡持卡人未能在到期还款日前偿还最低还款额,按规定向发卡银行支付的费用。孟会在章程末尾持卡人处签字，表示：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该产品的相关信息，愿意遵守合同（协议）的各项规则。同日,陈芳、中昌实业公司分别向农行××区支行出具担保书，均承诺为孟会在农行××区支行办理的专项分期业务提供长期全面不可撤销的连带责任担保。合同签订后，农行××区支行为孟会办理了授信额度为490000元的信用卡。孟会于2013年12月24日在中昌实业公司刷卡消费460000元。按照合同约定，分36期偿还，每期应还本金12777元，应还手续费1725元。其后，孟会在2014年1月30日至2015年6月20日期间还款多笔，金额在6100元到36000元不等。2015年3月9日之后，由于孟会未按金额及时还款，农行××区支行扣收相应金额的滞纳金。2015年6月20日之后，孟会未再还款。农行××区支行提供的银行系统自动生成的孟会信用卡账户详细信息显示，截止2018年8月17日,孟会尚欠农行××区支行借款本金260627.67元、利息29521.01元、逾期还款违约金5085.90元、手续费10397.36元，合计305631.96元。另查明，2016年2月1日，农行××区支行向襄阳晚报申请刊登信用卡透支催收公告，向包括孟会、陈芳、中昌实业公司在内的一批逾期不还款的借款人和保证人催收，要求自公告之日起30日内归还透支本息。次日，襄阳晚报上予以刊登了此公告。诉讼中，农行××区支行工作人员吴继承出庭作证，证言主要内容为：每一笔业务发生逾期后，农业银行均向借款人、担保人及时发出催告还款的要求，催告形式有多种，有电话催收，也有上门催收。在对担保人中昌实业公司的催收过程中，中昌实业公司在初期还积极协助寻找借款人和向借款人催收，也有代借款人垫付欠款的情形，之后因出现大量借款人逾期不还款的情形，中昌实业公司开始怠于配合农业银行的催收，并拒签对其发出的催收函。农业银行在这种情况下，对逾期不偿还欠款的借款人、担保人进行统计后，于2016年2月2日在襄阳晚报上登报催收。该证人另提交一份加盖中昌实业公司公章的“关于对所担保的信用卡分期客户垫付资金的有关情况说明”扫描件，载明“本公司自与中国农业银行襄阳分行所属三个支行、与中国银行襄阳分行合作开展信用卡购车分期业务几年来，我公司共为逾期信用卡客户（包括但不限于农行口的乐分卡客户），共垫付资金9299346.01元，对农行客户垫付6760313.51，对中行客户垫付2539032.5元。目前公司资金十分紧张，经营难以为继。特此说明。中昌实业公司。2015年4月21日。”本院认为,本案涉及的担保借款合同、担保书均系当事人真实意思表示且内容不违反法律、行政法规的强制性规定,合法有效,合同各方均应依约全面履行各自义务。孟会在使用农行××区支行为其办理的金穗贷记卡在中昌实业公司刷卡消费后，未在约定期限内足额偿还借款,其行为已构成违约,除应偿还欠付的本金及相应利息外，还应依照合同约定承担逾期还款违约金和手续费。农行××区支行主张孟会支付尚欠借款本金260627.67元、利息29521.01元、逾期还款违约金5085.90元、手续费10397.36元及支付从2018年8月18日开始按日万分之五计算的利息,符合合同约定,本院予以支持。农行××区支行还主张孟会按照合同约定支付2018年8月18日起的逾期还款违约金。根据合同约定，逾期还款违约金即滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%收取，但农行××区支行未提供证据确定计算基数，即2018年8月18日之后最低还款额未偿还部分的金额，故本院对该部分诉讼请求不予支持。农行××区支行还要求陈芳、中昌实业公司对上述第1项请求的借款本息等款项承担连带清偿责任。经查，孟会在偿还借款期间，虽于2015年3月9日之后出现过未按时还款的情形，但其后的还款又补足了前期欠付的金额和因此产生的滞纳金，故尚不构成根本违约。孟会自2015年6月20日之后未再还款，构成根本违约，导致贷款加速到期，农行××区支行有权要求借款人孟会立即偿还全部借款。对于保证人而言，主合同即借款合同的履行期于2015年6月20日届满，故案涉借款自2015年6月21日开始计算保证期间。陈芳、中昌实业公司向农行××区支行出具担保书，承诺“为孟会在农行××区支行办理的金穗乐分卡提供长期全面不可撤销的连带责任担保”，该担保的保证方式为连带责任保证，保证期间约定不明。依据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条第二款“保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起2年”的规定，案涉借款的保证期间应为两年。2016年2月2日，襄阳晚报上刊登农行××区支行对借款人及保证人承担还款责任的催收公告时，在保证期限届满前，故农行××区支行要求陈芳、中昌实业公司对孟会的债务承担连带清偿责任，符合法律规定，本院予以支持。陈芳、中昌实业公司承担保证责任后,有权在各自承担保证责任的范围内向孟会追偿。农行××区支行又主张以孟会提供的担保财产折价或拍卖、变卖后的价款优先受偿。经查明,案涉合同仅约定由孟会作为抵押人提供担保,但并未明确抵押物,亦未办理抵押登记手续,故对农行××区支行的该项请求,本院不予支持。农行××区支行另主张律师代理费，未提交证据予以证实，本院亦不予支持。中昌实业公司辩称“本案涉嫌贷款诈骗，主合同无效，担保合同也无效”。对此，中昌实业公司未提交证据予以证明，故本院对该抗辩意见不予采信。中昌实业公司还抗辩称其一直正常经营，农行××区支行采用登报方式催告，不能达到主张权利并中止、中断诉讼时效的效果。庭审中，农行××区支行方证人出庭陈述，贷款客户出现逾期还款情形后，农业银行曾派工作人员对借款人和保证人进行电话催收或上门催收，在对方拒不配合、催收无果的情况下才登报公告催收。对此，本院认为，担保法并未对债权人向保证人主张权利的方式作出限定，登报催收也是主张权利的方式之一。且农行××区支行证人证言也初步举证其对保证人进行过催收，若要求其进一步证明保证人在被催收时拒不配合，则是对银行一方苛以过高的举证标准，有失公允。况且农行××区支行对为何选择登报催收的解释符合常情。农行××区支行在保证期间内以合法方式向保证人催收，保证人即应当依照合同约定承担保证责任，故中昌实业公司关于担保期限已过的抗辩意见本院不予采信。孟会、陈芳经本院合法传唤，拒不到庭参加诉讼，依法予以缺席判决。综上,依据《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条第一款、第一百九十八条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十条、第三十一条,《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条第二款,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定,判决如下：一、孟会于本判决生效之日起十日内偿还中国农业银行股份有限公司襄阳经开区支行借款本金260627.69元、利息29521.01元、逾期还款违约金5085.90元、手续费10397.36元，合计305631.96元；并从2018年8月18日起至实际付清之日止,以欠付的借款本金260627.69元为基数,按日利率万分之五支付利息;二、陈芳、襄阳市中昌实业有限公司对孟会的上述债务承担连带清偿责任。陈芳、襄阳市中昌实业有限公司承担清偿责任后,有权在各自承担责任的范围内向孟会追偿；三、驳回中国农业银行股份有限公司襄阳经开区支行的其他诉讼请求。案件受理费5880元,公告费560元，共计6440元，由孟会、陈芳、襄阳市中昌实业有限公司共同负担。如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。上诉人应在提出上诉状时预交上诉案件受理费，款汇至湖北省襄阳市中级人民法院，开户行：中国农业银行襄阳万山支行，账号：17×××56，户名：湖北省襄阳市中级人民法院。上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交诉讼费的，按自动撤回上诉处理。本判决发生法律效力后，在判决规定的履行期限届满之日起，权利人向本院申请执行的法定期限为二年，未在法定期限内申请的，视为放弃申请执行的权利。审 判 长 刘 桢人民陪审员 刘 虹人民陪审员 沈照强二〇一八年十二月二十日法官助理赵冉冉书记员周琼