福建省南安市人民法院 民 事 判 决 书 （2018）闽0583民初11048号 原告：福建南安农村商业银行股份有限公司省新支行，住所地福建省南安市省新镇省东村，统一社会信用代码91350583597868477L。 负责人：黄忠林，银行行长。 委托诉讼代理人：廖志昆，银行员工。 委托诉讼代理人：洪鸿欣，银行员工。 被告：黄进兴，男，1980年2月29日出生，汉族，住福建省南安市。 被告：陈小龙，男，1987年2月9日出生，汉族，住福建省南安市。 原告福建南安农村商业银行股份有限公司省新支行（以下简称南安农商行省新支行）与被告黄进兴、陈小龙金融借款合同纠纷一案，本院于2018年11月14日立案后，依法适用简易程序，于2018年12月24日公开开庭进行了审理。原告南安农商行省新支行的委托诉讼代理人廖志昆到庭参加诉讼，被告黄进兴、陈小龙经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 南安农商行省新支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令黄进兴立即偿还借款本金39857.11元及自2016年12月21日起至实际还款之日止结欠的利息、费用（费用包含滞纳金/违约金、手续费、年费、快递费等，利息、费用按中国人民银行的有关规定与合同的约定计算，其中截止2018年10月20日暂计结欠利息10351.31元、费用7476.81元）；2.由陈小龙对上述款项承担连带清偿责任；3.由黄进兴、陈小龙承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：2015年10月24日，黄进兴因欠缺资金向南安农商行省新支行申请办理普惠金融卡一张，授信额度4万元，月利率12‰，经南安农商行省新支行及陈小龙同意后，三方签订了一份《最高额保证合同》，约定从2015年10月30日起至2018年10月31日止，由陈小龙对黄进兴办理的普惠金融卡业务形成的债权提供最高额担保，担保的债权本金最高余额为4万元，保证期间为主债务履行期限届满之日起两年。合同签订后，南安农商行省新支行依约于2015年10月30日向黄进兴发放了4万元的普惠金融卡，黄进兴即采取预借现金、刷卡消费、转账交易等方式进行了借款。普惠金融卡到期后，虽经南安农商行省新支行催讨，但黄进兴违约未能还款，至今尚欠南安农商行省新支行借款本金39857.11元及相应利息、费用，陈小龙也没有履行其相应的担保责任，综上，为了维护南安农商行省新支行的合法权益，依法起诉，请求支出南安农商行省新支行的诉讼请求。 黄进兴、陈小龙未作答辩。 本院经审理查明：2015年10月24日，黄进兴向南安农商行省新支行申请办理一张信用额度为4万元的福万通普惠金融卡，南安农商行省新支行经核准同意信用额度为4万元，向其发放了一张卡号62×××03的普惠金融卡。该普惠金融卡卡领用合约第二条第2项约定“福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期”、第3项约定“福万通普惠金融卡支持‘随借随还’，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金。若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金”。滞纳金收费标准为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。另该普惠金融卡章程第三十八条“持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还”。2015年10月30日，南安农商行省新支行与陈小龙签订编号ＤＢ9070712062015777052043的《最高额保证合同》一份，合同主要约定：南安农商行省新支行为债权人，陈小龙为保证人，保证人自愿为债权人自2015年10月30日起至2018年10月21日止，与债务人黄进兴办理约定的普惠金融卡业务所形成的债权提供担保，担保的债权本金最高余额为4万元，上述期间为最高额担保债权本金的确定期间，其到期日不超过2018年10月31日；保证担保范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；保证方式为连带责任保证；保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年；若发生法律法规规定或主合同约定的事项，导致主合同项下债务被债权人宣布提前到期，保证期间为债权人确定的债务提前到期之日起二年；等等。 黄进兴持该卡期间陆续通过转账、预借现金的方式借款，现尚欠透支本金39857.08元，黄进兴自2017年2月18日逾期还款。另查明，黄进兴、陈小龙于2015年10月24日均有对诉讼文书送达地址进行确认。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第二条明确规定“取消信用卡滞纳金,对于持卡人违约逾期未还款的行为,发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金,以及相关收取方式和标准”。该通知自2017年1月1日起实施。现南安农商行使用的福万通普惠金融贷记卡领用合约、章程载明的违约金与之前约定的滞纳金的计算方式相同。 上述事实，有南安农商行省新支行的委托诉讼代理人在庭审中的陈述及南安农商行省新支行提供的营业执照、组织机构代码证，黄进兴、陈小龙的居民身份证复印件，福万通普惠金融卡申请表、《福建农村信用社（农商行）福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠卡章程》、最高额保证合同、普惠金融卡信息表、交易明细账、诉讼文书送达地址确认书等证据为证。上述证据来源合法，内容真实，与本案具有关联性，且黄进兴、陈小龙未提出异议，本院予以确认。 本院认为，南安农商行省新支行与黄进兴之间建立的福万通普惠金融卡合同关系主体资格合格，当事人意思表示真实，内容合法，应确认为有效。黄进兴向南安农商行省新支行申办贷记卡,接受南安农商行省新支行提供的金融信用服务,同时负有遵守贷记卡领用合约的义务。黄进兴未依约履行义务,在使用该卡过程中透支后,未能及时偿还透支款,其行为已构成违约,应承担违约责任。南安农商行省新支行在黄进兴违约后,要求其偿还所欠的透支本金、利息、费用,其合理合法部分,应予支持。现南安农商行省新支行要求黄进兴立即偿还福万通普惠金融卡项下的透支本金39857.08元,符合法律规定和合同约定,本院予以支持。关于南安农商行省新支行要求黄进兴支付的利息、费用（费用包含违约金等）。本院认为,南安农商行主张的利息、费用（费用包含至违约金等）,其性质均为逾期还款违约金,该逾期还款违约金的应参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率,又约定了违约金或者其他费用,出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用,也可以一并主张,但总计超过年利率24%的部分,人民法院不予支持”的规定及中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》来确定，即该逾期还款违约金总计不得超过年利率24%。综上，结合南安农商行省新支行的诉请，黄进兴应偿还南安农商行透支本金39857.08元及利息、费用[利息、费用(费用包含违约金等)自2017年2月18日起至实际还款之日止,按福万通普惠金融卡领用合约及章程的约定以及中国人民银行的有关规定计算,但总计不得超过年利率24%]。陈小龙自愿为本案债务承担连带责任保证，该保证合同合法有效，保证尚在保证期间内，且本案债务在保证范围内，故南安农商行省新支行请求陈小龙对黄进兴的上述债务承担连带清偿责任，合法有据，本院予以支持。陈小龙承担连带保证责任后，有权向黄进兴追偿。黄进兴、陈小龙经本院传票传唤,无正当理由拒不到庭参加诉讼,依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百九十六条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条之规定,判决如下: 一、被告黄进兴应于本判决生效后十日内偿还原告福建南安农村商业银行股份有限公司省新支行透支本金39857.08元及利息、费用[利息、费用(费用包含违约金等)自2017年2月18日起至实际还款之日止,按福万通普惠金融卡领用合约及章程的约定以及中国人民银行的有关规定计算,但总计不得超过年利率24%]； 二、被告陈小龙对被告黄进兴的上述债务承担连带清偿责任；被告陈小龙承担保证责任后，有权向被告黄进兴追偿； 三、驳回原告福建南安农村商业银行股份有限公司省新支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费1242元，减半收取计621元，由被告黄进兴、陈小龙负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审判员  曾海根 二〇一八年十二月二十六日 法官助理沈筑银 书记员颜文靖 附： 一、判决适用的主要法律、司法解释： 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同,自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的,依照其规定。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款,到期返还借款并支付利息的合同。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率,又约定了违约金或者其他费用,出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用,也可以一并主张,但总计超过年利率24%的部分,人民法院不予支持。 二、执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。