河南省西峡县人民法院民 事 判 决 书（2018）豫1323民初3444号原告：垫富宝投资有限公司，住所地：河北省邢台市新河县新兴街东侧。法定代表人：耿君彩，该公司总经理。委托诉讼代理人：刘兵，河南宇洋律师事务所律师。特别授权代理。被告：裴中文，男，汉族，生于1968年7月7日，住河南省邓州市。委托诉讼代理人：郝豪，西峡县方圆法律服务所法律工作者，执业证号：03770507。特别授权代理。被告：西峡县永通物流有限公司，住所地：西峡县五里桥镇大桥村。法定代表人：梁小侠，该公司经理。委托诉讼代理人：郝豪，西峡县方圆法律服务所法律工作者。特别授权代理。原告垫富宝投资有限公司（以下简称垫富宝公司）与被告裴中文、西峡县永通物流有限公司（以下简称永通公司）民间借贷纠纷一案，本院于2018年10月10日立案后，依法适用简易程序，于2018年11月19日公开开庭进行了审理。原告垫富宝公司的委托诉讼代理人刘兵、被告裴中文及永通公司的委托诉讼代理人郝豪均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告垫富宝公司向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告裴中文偿还原告垫付款本金32565.31元，并支付违约金3945.06元，合计36510.37元（违约金仅计算至2018年4月21日，并要求被告按约定标准支付至实际付清之日止）；2.判令永通公司对裴中文的还款义务承担13万元的最高额保证责任；3.诉讼费由被告承担。庭审中，原告变更诉讼请求为：请求二被告共同承担偿还原告垫付本金32565.31元、违约金3945.06元的责任；诉讼费由二被告承担。事实与理由：垫付宝（网址××）是由原告提供，由原告替用户会员向商户会员垫付消费款的服务。当用户会员在商户会员处购买物品时，原告将等额于消费款金额的垫付宝额度从用户垫付宝账户信用子账户中划拨给商户垫付宝账户现金子账户中，同时自商户收到的垫付宝额度中扣除少量额度作为垫付服务费。商户收到垫付宝额度后可随时向原告申请提现，商户申请提现时原告将提现金额以银行转账方式付到商户的银行账户中，或者商户也可用收到的垫付宝额度去其他垫付宝商户处消费，或用收到的垫付宝额度到轻易贷进行理财等，如果商户会员不申请提现，原告就无需对商户会员进行银行转账的操作。用户使用垫付宝额度消费后，在约定的每期还款日(还款日在用户垫付宝账户中可以看到)前须向原告偿还垫付款。2017年4月26日被告裴中文在被告永通公司购买卡车，通过前述垫付方式，原告为裴中文向永通公司垫付了部分购车款100000元。根据原被告双方约定及被告垫付宝账户中生成的该笔垫付服务账单，裴中文应当于每期还款日前向原告归还垫付款的1／12,12个月还清垫付款，但裴中文未依约履行还款义务。后经原告了解，案涉借款实际是由而二被告共同使用，故原告提起本案之诉。被告裴中文与永通公司共同答辩称，1.原告垫付购车款属实，但诉请中对于裴中文交付的保证金应当在借款本金中予以扣减。2.违约金不应当支持，原告在2017年12月之前曾扣被告部分违约金也应当在借款本金中予以扣减。3.对原告要求二被告共同承担还款责任无异议，案涉款确实由裴中文和永通公司共同使用。4.原被告之间签订的合同真实性无异议，但是合同中约定的违约责任由多种情形，且重复计算，比例过高，属于原告拟制的霸王条款，违约责任的约定不应支持。5.原告从事与营业范围无关的放贷经营行为，且谋取高额服务费及活动费，属于扰乱金融市场的超范围经营行为，该合同应认定为无效。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织双方当事人进行了举证和质证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：垫付宝是原告垫富宝公司推出的，由原告替买方会员（用户）向卖方会员（商户）垫付消费款，再由用户在还款日前偿还垫付款的服务。用户注册为会员后，要和原告签订《垫付宝（垫付卡）领用合约》，并签订授权书、担保函等，原告根据用户提供的财产情况，授予其一定的信用额度，并在其账户中形成账单日、还款日及授信额度等内容。在信用额度内，原告可以替用户垫付消费款给商户。垫付款项的方式是原告将与交易金额等额的垫付宝额度在扣除向商户收取的服务费后，划拨到商户的垫付宝账户中，商户收到额度后，既可用额度到其他商户处消费，也可以选择向原告申请提现。2017年4月18日，原告垫富宝公司与被告裴中文签订了《垫付宝（垫付卡）领用合约》，主要内容为：“甲方：垫富宝投资有限公司乙方：裴中文身份证号或营业执照号：，垫付卡卡号：80×××34，垫富宝投资有限公司（下称“甲方”）与垫付宝领用申请人（下称“乙方”）订立本合约，是基于乙方以下承诺达成的：1.乙方自愿在甲方指定的网络平台（包括但不限于垫付宝网站，网址为××等网站及各自的移动客户端）注册成为会员，授权垫付宝网站按照乙方在网上的指令进行操作，乙方不可撤销地承诺完全遵守本合约、指定网络平台发布的各项规则及网页提示。2.当乙方成为垫付宝网站会员并完成实名认证后，甲方及垫付宝网站即为乙方开通垫付宝账户，垫付宝账户是识别垫付宝会员身份的账户，垫付宝卡号（又称垫付卡卡号）是会员在垫付宝网站（含移动客户端）进行交易结算、收款、还款，提现的账户识别码。乙方在指定网络平台取得了会员资格并取得了信用额度，即领用了垫付宝（垫付卡）服务，乙方使用垫付宝账户内的信用额度进行消费时，甲方替乙方直接垫付消费款项给第三方，乙方对甲方负有偿还垫付款项的义务。……；第二条信用额度1.乙方向甲方提供符合甲方要求的授信资料后，甲方授权第三方审查乙方的授信资格、监督乙方的履约情况。当乙方通过审查后，甲方授予乙方一定的垫付宝信用额度用于垫付消费款项，乙方确认垫付行为在乙方领用的垫付宝账户中均进行了电子记录，且对电子记录的真实性准确性无异议，该电子记录甲方可作为替乙方垫付等额消费款项的证据使用，乙方对此完全认可。2.甲方有权在不通知乙方的情况下单方面调整乙方的垫付宝信用额度、还款期限、还款日、还款方式。3.乙方同意甲方可无需通知乙方，随时调整垫付宝授信规则及标准，并有权随时调整或冻结乙方的信用额度。第三条交易1.甲乙双方同意，会员在指定网络平台发货时呢过垫付宝账户额度在交易买方和卖方之间让渡，即视为会员对购买商品或服务交易行为的确认，且本交易行为不可撤销。2.乙方在发生交易时使用了垫付宝信用额度，及构成对甲方产生相应金额的债务，甲方因此对乙方拥有相应金额的债权。3.乙方确认在平台的消费交易必须是真实的，如有交易虚假或涉嫌虚假或未按规定使用垫付宝账户的行为，甲方有权终止乙方垫付宝账户的全部或部分功能并拒付交易提现费用，由此造成的一切损失，由乙方承担。4.乙方必须承担在指定网络平台上完成家以后的还款责任。第四条乙方应还款项乙方发生交易使用垫付宝信用额度进行消费后，甲方即替乙方垫付消费款项给交易或提供服务的另一方，乙方有义务按约定简广电付款定期归还乙方。1.乙方同意按照垫付宝网站上明确的还款期限及还款方式，按时足额偿还甲方代乙方垫付的消费款项。2.乙方同意按照垫付宝网站上列明的服务费收费标准，按时足额向甲方交纳服务费。3.乙方同意如乙方违约，甲方每扣留乙方提供的抵押物一次，乙方须向甲方交纳违约金10000元。第五条还款、代扣及违约责任1.乙方应按照垫付宝网站上乙方和甲方达成的其垫付宝账户账单日、还款日以及垫付宝网站上约定的时间、方式等核算账单，并按时足额还款，并遵守垫付宝网站发布的垫付宝还款规则。2.乙方须赔偿因违约给甲方造成的一切损失及甲方为维护和实现本合约项下的权利而发生的费用（包括但不限于实际发生的诉讼费、保全费、执行费、律师费、交通费、差旅费、鉴定费、变卖费、追偿费等）。3.乙方未按时足额偿还甲方代乙方的消费款项及其他款项的，乙方须按其欠款总额的10%向甲方交纳当月违约金，且乙方在未还清欠款之前，每逾期1日须按欠款额的1‰向甲方支付迟延履行违约金。4.如乙方逾期还款，甲方通过诉讼渠道向乙方追讨，乙方须对每个案件另行向甲方支付涉诉违约金10000元，第六条其他双方同意，因本合约所产生的或与本合约有关的一切争议，任何一方均有权向合约签署地人民法院提起诉讼。4.本合约一式两份，在南阳市西峡县签署，甲方执壹份，乙方执壹份，每份具有同等法律效力”。垫付宝公司在甲方盖章处加盖垫付宝投资有限公司合同专用章，裴中文在乙方自然人签字处签名捺印，西峡县永通物流有限公司在乙方企业盖章处加盖公章，李某分别在见证人、乙方公司法定代表人或负责人处签名捺印。2014年4月18日，永通公司向原告出具编号为垫000262784／豫南西峡21400001的垫付宝会员资料审核确认书（加盟店版），并加盖公章，李某在加盟店授权操作人员及加盟店负责人处签字捺印，该确认书主要内容为“我企业作为垫付宝公司加盟店，负责宣传垫付宝公司推出的产品，以及发展客户注册成为会员，协助垫付宝会员间进行交易。我企业授权操作人员在发展会员裴中文的过程中，与该垫付宝个人会员见面，核实其身份证证原件与本人相符，检查了该会员提供的车辆行驶证等授信资料真实无误。若该会员出现垫付宝违约欠款，我企业有义务协助垫付宝公司追回欠款，若因我公司的审核原因致使无法足额追回欠款的，我企业不可撤销地同意代偿该会员违约欠款”。2017年4月18日，垫付宝公司作为甲方、永通公司作为乙方、裴中文作为丙方共同签订卡车分期垫款服务及担保协议，主要内容为：“第一条合作方式丙方使用垫付宝分期账户额度在乙方处购车，甲方替丙方向乙方垫付车款，丙方按月分期向甲方偿还甲方垫付的购车款，乙方需为丙方如期归还购车款提供担保。第二条协议内容乙方和丙方均已成为甲方垫付宝的会员。经营车辆信息车牌号为豫Ｒ×××××，车辆类型为重型半挂牵引车，品牌型号为陕汽牌SX4250XC4Q2，发动机号为311B005920，车架号为LZGJL4Y42HX016710，车辆初始注册日期为2017年4月18日。丙方使用垫付宝账户完成支付后，须按照垫付宝（垫付卡）领用合约履行还款责任，垫付金额以实际分期订单支付的金额为准。乙方同意在丙方尚未偿还完经营车辆的分期垫款时，未经甲方书面许可，乙方不能为丙方的经营车辆办理车辆转出、转籍过户手续。第三条收费若丙方在本协议有效期内，垫付宝年消费未达到本次分期垫款额度的3倍，则甲方将按分期垫款额度的5%收取丙方的分期垫款服务费。第四条三方权利义务甲方有权对分期垫款业务的各种资费规则进行调整。乙方在丙方违约时，为丙方经营车辆的债务承担担保责任。丙方应按时足额向甲方进行还款，丙方还清经营车辆在甲方的分期垫付款及其他款项后，本协议自动终止。第五条违约责任任何一方未履行本协议的任何一个条款均被视为违约。甲方每扣留经营车辆一次，丙方同意向甲方交纳违约金10000元，丙方同意甲方无需通知丙方即可对经营车辆进行处置，处置价款和方式有甲方自行决定，丙方不提异议。……第八条其他本协议自三方加盖公章签字后生效，至甲方收到丙方所有应付款项止。本协议中出现的《合作服务协议》、《垫付宝（垫付卡）领用合约》及本协议，三者互为补充，其中任一条款如与现有法规抵触而无效的，该无效条款不影响其他条款的效力，其他条款仍然有效。”垫付宝公司在甲方签章处加盖合同专用章，永通公司在已放出加盖公章，李某在乙方授权代表签字处签名捺印，裴中文在丙方签字处签字捺印。2017年4月18日，永通公司向垫付宝公司出具编号为垫000262784号承诺函（LS4），承诺自愿为裴中文在领用合约项下的债务提供最高额保证，提供保证的最高额度为人民币130000元整。同日，裴中文向垫付宝公司出具承诺函（LS4-1），承诺同意将车辆（车牌号豫Ｒ×××××）抵押给垫款方，若不按时足额向垫款方还款，垫款方有权扣留抵押车辆。垫款方每扣留抵押车辆一次，裴中文同意向甲方交纳违约金10000元，且同意担保方无需通知本人即可对抵押车辆进行处置，处置价款和方式有担保方自行决定。裴中文作为承诺人、李某作为见证人在承诺书上签字捺印。2017年4月26日，被告裴中文通过垫付宝网络平台账户与被告永通公司垫付宝网络平台账户完成100000元的消费交易，用于购买豫Ｒ×××××重型半挂牵引车。该交易金额由原告先行垫付，被告裴中文采取分期付款的方式偿还原告垫付的资金，还款日为每月20日，还款共分为12期（自2017年5月至2018年4月），除2017年5月20日应还本金为8337元、2018年1月20日应还本金为16193.43元外，其他每月还款本金为8333元。截止分期付款期限结束，裴中文共还款69992.46元。同时，裴中文的垫付宝账户显示，其在该平台另有质押金8337元。另查，原告垫富宝公司经营范围为：对批发零售业；租赁和商务服务业；住宿和餐饮业；制造业；建筑业；信息传输、计算机服务和软件业；交通运输、仓储和邮政业；文化、体育和娱乐业企业进行投资；柴油的零售。（依法须经批准的项目，经相关部门批准后方可开展经营活动）本院认为，《中华人民共和国银行业监督管理法》第十九条规定“未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位或者个人不得设立银行业金融机构或者从事银行业金融机构的业务活动”，该规定直接关系国家金融管理秩序和社会资金安全，事关社会公共利益，属于效力性强制性规定；原告的营业执照中载明的经营范围中未明确记载其经营范围包括开展金融业务，而原告亦未取得金融业务从业资质，却通过设立网站向不特定对象授予信用额度用于消费支出，原告授予注册会员的信用额度，类似于种类物货币，会员之间用额度进行交易，卖方会员预支的是归属于原告的资金，到期需要偿还，买方会员收取的额度可以通过绑定的银行卡进行提现。会员在授信额度范围内可以通过收入或支出获得相应资金，因此原告的授信行为属于开展金融业务。原告持续性地开展此类金融业务，授信的会员众多，而且交易的金额较大且从中获取收益，违反了法律禁止性规定，损害了社会公共利益，扰乱了国家金融管理和信贷管理秩序。根据《中华人民共和国合同法》第五十二条关于“有下列情形之一的，合同无效：……（五）违反法律、行政法规的强制性规定”及《最高人民法院关于适用若干问题的解释（一）》第十条“当事人超出经营范围订立合同的，人民法院不因此认定合同无效，但违反国家限制经营、特许经营以及法律、行政法规禁止经营规定的除外”之规定，金融业务活动系国家特许经营业务，故依照上述规定应认定案涉领用合约、担保协议、承诺函等合同均属无效。被告裴中文因无效民事行为取得的财产，应当依法予以返还，故被告裴中文应返还原告代其垫付的消费款项。原告实际为被告裴中文垫付100000元，裴中文先后向原告还款合计69992.46元，且在原告垫付宝平台有质押金8337元未退回，故本院认定被告裴中文应向原告返还垫付款21670.54元。因合同无效，合同中关于违约金的约定亦无效，原告要求被告裴中文支付违约金的诉讼请求本院不予支持，但原告为被告裴中文垫付资金必然导致资金占用期间的利息损失，考虑到双方过错程度，本院认定被告裴中文应赔偿原告以中国人民银行同期存款基准利率计算，自款项垫付次日即2017年4月27日起算的利息损失。被告永通公司在庭审中认可原告的垫付款项由裴中文和永通公司共同使用，愿承担共同偿还责任，该主张不违反法律规定，本院予以采纳。综上，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第十九条，《中华人民共和国合同法》第五十二条第(五)项、第五十八条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（一）》第十条之规定，判决如下：一、被告裴中文、西峡永通物流有限公司于本判决生效后十日内返还原告垫富宝投资有限公司垫付款21670.54元，并自2017年4月27日起按中国人民银行同期存款基准利率支付原告利息至全部垫付款还清之日止。二、驳回原告垫富宝投资有限公司的其他诉讼请求。如未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费712元，减半收取356元，由原告垫富宝投资有限公司负担185元，由被告裴中文、西峡永通物流有限公司负担171元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于南阳市中级人民法院。审判员  田静二〇一八年十二月六日法官助理张菀纯书记员王冬