陕西省府谷县人民法院民 事 判 决 书（2018）陕0822民初2421号原告中国银行股份有限公司府谷县支行，住所地XXXXXXXXX。负责人张成雄，系该行行长张成雄，系该行行长。委托代理人杨正国，陕西至正律师事务所律师。被告武买喜，男，1970年3月14日出生，汉族，居民，住府谷县府谷镇中汇家园。公民身份号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX武买喜，男，1970年3月14日出生，汉族，居民，住府谷县中汇家园，公民身份号码XXXXXXXXXX********。被告戴俊利，女，1971年11月9日出生，汉族，居民，住址同上。公民身份号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX戴俊利，女，1971年11月9日出生，汉族，居民，住址同上，公民身份号码XXXXXXXXXX********。被告陕西铭锋房地产开发有限公司，住所地西XXXXXXXXXXXXXXXXXXX。法定代表人苏乃怀，该公司董事长。原告中国银行股份有限公司府谷县支行（以下简称“中行府谷支行”）与被告武买喜、戴俊利、陕西铭锋房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托代理人杨正国、被告戴俊利到庭参加了诉讼，原告中行府谷支行负责人张成雄、被告武买喜、被告陕西铭锋房地产开发有限公司法定代表人苏乃怀经合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，被告武买喜因购房向原告申请个人一手住房贷款，并于2012年8月27日与原告签订了《个人一手住房贷款合同》（编号：2012年府零字第房003号）（以下简称《贷款合同》）。《贷款合同》约定：武买喜向原告贷款103万元人民币，利息按浮动利率计算，贷款期限180个月，还款方式为按月等额本息还款；合同履行期内，如未按期归还贷款本息，原告有权要求其提前清偿全部贷款本息，如未按照约定期限还款，原告有权对逾期部分计收罚息。贷款合同签订后，原告依约发放了该笔贷款。但是武买喜多次未按约定还款，已严重违约。鉴于被告武买喜的违约行为，原告已无法与其继续履行借款合同，根据我国《合同法》的规定及《贷款合同》的约定，原告有权宣布与其签订的《贷款合同》项下本息全部提前到期。武买喜作为借款人应按合同约定，立即向原告一次性偿付剩余借款本金利息罚息及实现债权的相关费用。陕西铭锋泛地产开发有限公司作为保证人，应对上述款项承担连带清偿责任。为保障原告的金融资产安全，原告提起诉讼，请求法院依法判令：1、贷款提前到期，被告武买喜、戴俊利一次性偿还截止2018年11月19日欠付的本金、利息、罚息共计278990.19元及从2018年11月19日至全部清偿之日的利息、罚息；2、被告武买喜承担本案实现债权的费用；3、被告陕西铭锋房地产开发有限公司上述款项承担连带清偿责任；4、原告就抵押物享有优先受偿权；5、本案全部诉讼费用由被告负担。原告向本院提交了以下证据：1、原告营业执照、金融许可证、法定负责人身份证明、法定负责人身份证复印件，证明原告起诉主体适格；借款人身份证明、结婚证复印件各一份，证明被告借款人主体适格，具备签订合同的主体条件及参与诉讼的权利能力。2、中国银行股份有限公司榆林分行个人住房、商业用房借款申请表、中国银行榆林分行《个人一手住房贷款合同》、转款凭证、房屋抵押他项权证各一份，证明原告根据借款人申请同意了借款人贷款申请的法律事实；合同中约定了借款金额、借款期限、还款方式及利率等，并约定保证人的保证方式为连带责任保证；原告按照合同约定向借款人划付贷款；借款人为履行合同设立了抵押担保，原告对抵押物享有优先受偿权。3、贷款已还款明细清单一份，证明被告逾期还款，尚欠原告贷款本金及利息、罚息的事实。被告戴俊利辩称，借款是事实，但是其现在没有能力偿还，只能将下欠的借款清偿完毕，剩余借款依照合同约定继续偿还。被告戴俊利未向本院提交证据。被告武买喜、被告陕西铭锋房地产开发有限公司未进行答辩，亦未向本院提交证据。经庭审质证，对原告提交的证据1、2、3，该证据形式合法、内容客观真实，证据之间相互印证，本院予以确认。经审理查明：2012年8月27日被告武买喜为支付其购买的坐落于府谷县府谷镇中央大道XX镇XX大道中汇家园房屋一套向原告中行府谷支行借款，双方签订了《个人一手住房贷款合同》，合同约定被告武买喜向原告借款103万元，借款期限为15年，贷款月利率为0.546%，贷款逾期罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收50%，还款方式为按月等额本息还款。同时约定，合同履行期内，如未按期归还贷款本息，原告有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期。被告陕西铭锋房地产开发有限公司在借款合同的保证人一栏签字，双方约定保证人承担连带保证责任，保证期间为借款人债务履行期届满（包括贷款提前到期的情形）之日起两年；若主债务为分期履行的，则保证期间为本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年。同时约定借款人武买喜以其所属房产位于府谷县府谷镇中央大道XX镇XX大道中汇家园房屋一套（陕西府谷房房建府谷镇字第0135号XX房XX镇XX号）为贷款提供抵押担保并办理房屋抵押登记。贷款合同签订后，原告依约发放了该笔贷款，被告武买喜获得该笔借款后未按约及时归还借款本金及利息。截止2018年11月19日，拖欠本金153806.07元、拖欠本金的罚息14301.12元、应收利息100905.76元、应收利息的罚息9977.24元，逾期合计278990.19元。本院认为，合法的借款合同应受法律保护，合同双方应当按照法律规定和合同约定履行相应的义务。本案中，被告武买喜因购买商品房而向原告中国银行融资借款发生的金融借款合同纠纷，原告已经履行了借款的发放义务，被告武买喜作为借款人应当按照约定及时足额向原告履行相应批次的还本付息义务，而被告不按时履行还本付息义务，构成违约，但双方贷款合同约定的贷款全部提前到期条款显著增加了被告的负担，且一次性还款之约定属格式合同条款，原告方无证据证明其履行了提请被告注意之义务，显著加重被告方责任，同时该约定违背了签订该住房贷款合同的目的，故原告主张宣布贷款提前到期，要求被告一次性偿还全部剩余贷款本息、罚息，所抵押房屋优先受偿的诉讼请求，本院不予支持。其次，被告武买喜、戴俊利系夫妻，上述借款系两被告在夫妻关系存续期间所欠的债务，且用二人共有的房屋作抵押，被告戴俊利作为房屋共有人签名认可，足以认定该债务属夫妻共同债务，被告戴俊利有义务与被告武买喜共同偿还，故原告要求武买喜、戴俊利共同偿还借款的诉讼请求，本院予以支持。再次，被告陕西铭锋房地产开发有限公司自愿为被告武买喜、戴俊利的该笔借款承担连带保证责任，保证期间为最后一期债权履行期届满之日后两年，原告于2018年9月18向本院起诉主张权利，并未超过保证合同的保证期间，故被告陕西铭锋房地产开发有限公司的保证责任依法并未免除。被告陕西铭锋房地产开发有限公司承担保证责任后有权向借款人追偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国担保法》第二十一条第一款、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告中国银行股份有限公司府谷支行与被告武买喜签订的《个人一手住房贷款合同》有效，继续按期履行；二、被告武买喜、戴俊利于本判决生效之日起三日内共同向原告中国银行股份有限公司府谷县支行偿还截至2018年11月19本金、利息、罚息共计278990.19元；及从2018年11月20日起至本判决生效之日止所拖欠的借款本金、利息、罚息（以原告的系统数据为准，利率按照贷款合同约定的利率计算）；三、被告陕西铭锋房地产开发有限公司对上述还款义务承担连带清偿责任，被告陕西铭锋房地产开发有限公司承担连带保证责任后有权向被告武买喜、戴俊利追偿；四、驳回原告中国银行股份有限公司府谷县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5484元，适用简易程序审理减半收取2742元，由被告武买喜、戴俊利共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省榆林市中级人民法院。审判员  杜焕二〇一八年十二月十一日书记员  张妮