广西壮族自治区南宁市江南区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）桂0105民初7731号 原告：平安银行股份有限公司上海延东支行，住所地上海市虹口区吴淞路130号一层商务中心、七层701、702单元，统一社会信用代码91310109832844927U。 负责人：符寅健，该支行行长。 委托诉讼代理人：江冰，北京市盈科（南宁）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：刘冠萍，北京市盈科（南宁）律师事务所实习律师。 被告：刘荣春，男，住浙江省苍南县。 被告：向桃红，女，住浙江省苍南县。 原告平安银行股份有限公司上海延东支行（以下简称平安银行上海延东支行）与被告刘荣春、向桃红金融借款合同纠纷一案，本院于2018年10月9日立案受理后，依法组成合议庭，于2018年12月18日公开开庭进行了审理。原告平安银行上海延东支行的委托诉讼代理人江冰、刘冠萍到庭参加诉讼。被告刘荣春、向桃红经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告平安银行上海延东支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告刘荣春、向桃红归还原告剩余贷款本金人民币193836.96元；2.判令被告刘荣春、向桃红支付拖欠利息人民币23126.5元、本金罚息人民币11037.79元、利息复利人民币3733.29元（截至2018年8月27日止），并支付自2018年8月28日起至本息全部清偿之日止的本金罚息及利息复利，以剩余贷款本金人民币193836.96元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付本金罚息，以拖欠利息人民币23126.5元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付利息复利，总计诉讼标的为人民币231734.54元（截至2018年8月27日止）；3.判令如被告刘荣春、向桃红不履行上述第一、第二项给付金钱义务，原告有权就其所有的牌号为桂Ａ×××××，发动机号为×××的途锐牌小型越野客车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由被告刘荣春、向桃红继续清偿；4.本案的诉讼费由被告刘荣春、向桃红承担。事实和理由：原告与被告刘荣春、向桃红于2016年9月6日签订了《个人担保贷款合同》，合同约定贷款本金为人民币240000元；贷款期限为36个月，自2016年9月7日起至2019年9月7日止；现贷款年利率为12%，为固定利率；贷款用于购买途锐牌小型越野客车的价款及相关费用；还款方式为按月等额还款；贷款逾期利息所欠本金、利息之和为基数，按贷款同期执行利率加收50%计收；被告刘荣春、向桃红同意将其所有的牌号为桂Ａ×××××，发动机号为×××的途锐牌小型越野客车作为抵押物，抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用。合同还约定若被告没有按期偿还贷款的本金或利息，原告有权立即收回全部已发放的贷款并按约定对其计收逾期利息；有权以上述抵、质押物折价或者拍卖、变卖，所得价款优先受偿；有权要求被告承担原告催款所需费用，包括律师费、诉讼费等。后原告按约放款，并办理了抵押登记，但被告自2017年6月7日起就没有按时履行偿还贷款本金及利息的义务，经多次催讨无果。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，被告应偿还原告贷款本金、利息及逾期利息。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第二百零八条的规定，原告有权就抵、质押物折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条的规定，特向人民法院提起诉讼，请求保护原告的合法权益 被告刘荣春、向桃红未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见及证据。 依照《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告刘荣春、向桃红经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其已放弃答辩和质证的权利，应当承担由此引起的不利后果。原告提交的各项证据来源合法，且均为原件，与案件事实存在关联，能够证明其主张，本院予以认可。 结合本案证据及当事人陈述，本院查明以下案件事实：被告刘荣春、向桃红向原告申请贷款，双方为此于2016年9月6日签订一份《个人担保贷款合同》（合同编号：平银南宁个担贷字第×××号，以下简称贷款合同），原告为贷款人，被告刘荣春、向桃红为借款人，被告刘荣春为抵押人。贷款合同主要约定：原告向两被告发放贷款240000元用于购买汽车，贷款期限36个月；贷款利率按贷款发放日人民银行同期贷款基准利率上浮152.6316%；还款方式为按期等额还款，被告每期还本付息日为贷款发放日后每月同日，最后一期还本付息日为贷款到期日；贷款到期或提前到期，被告未能按约定偿还贷款本息的，原告有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按本合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；被告刘荣春以其名下的途锐牌小型越野客车（车牌号为桂Ａ×××××，发动机号为×××，车架号为×××）为贷款提供抵押担保，抵押担保的范围为本合同项下第一条所约定的被告所应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息、实现债权的费用及保管和维护抵押物所产生的费用，利息及罚息按本合同的约定计算；被告到期没有偿还贷款本息，导致原告为催收贷款本息所需的合理费用，包括公告、送达、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费等，由被告负担；被告违反本合同规定的其应履行的任何义务，或被告明确表示或以自己的行为表示不履行其在本合同项下的任何义务的，视为违约，原告有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于原告为实现债务而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费等所有费用，有权行使担保权利，通过处分抵押物实现债权。2016年9月9日，被告刘荣春以上述抵押物办理抵押登记，抵押权人登记为原告，原告向被告发放贷款240000元。贷款发放后，被告刘荣春、向桃红自2017年6月7日起未能如约向原告偿还贷款本息。截至2018年8月27日，被告尚欠原告借款本金193836.96元、利息23126.5元、复利3733.29元、罚息11037.79元。 本院认为，民事活动应当遵循自愿、公平、等价有偿、诚实信用的原则。原告与被告签订的《个人担保贷款合同》系当事人的真实意思表示，其内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应按照合同约定全面履行义务。 关于原告诉请的借款本金及截至2018年8月27日的利息、罚息、复利问题。本案中，原告已足额发放贷款，而被告作为借款人怠于履行还款义务，拖欠贷款本息，经催告后仍不予偿还，其行为已经构成违约，应承担相应的民事责任。原告诉请被告归还借款本金193836.96元，截至2018年8月27日的利息23126.5元、罚息11037.79元、复利3733.29元，合法有据，本院对此予以支持。 关于原告诉请2018年8月28日起的罚息及复利问题。由于合同约定“贷款到期或提前到期，被告未能按约定偿还贷款本息的，原告有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按本合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利”，原告诉请的2018年8月28日起的罚息和复利有合同依据，本院予以支持。 关于原告诉请对抵押车辆拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权的问题。被告自愿以其名下车辆为本案借款提供抵押担保，并已依法办理车辆抵押登记手续，因此，为实现上述债权，原告有权对抵押物折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下: 一、被告刘荣春、向桃红向原告平安银行股份有限公司上海延东支行归还借款本金193836.96元； 二、被告刘荣春、向桃红向原告平安银行股份有限公司上海延东支行支付截至2018年8月27日的利息、罚息、复利合计37897.58元； 三、被告刘荣春、向桃红向原告平安银行股份有限公司上海延东支行支付2018年8月28日起的罚息及复利[计算方式为：以193836.96元为基数，按《个人担保贷款合同》（合同编号：平银南宁个担贷字第×××号）分段计付罚息；以23126.5元为基数，按《个人担保贷款合同》（合同编号：平银南宁个担贷字第×××号）分段计付复利；从2018年8月28日起，计至本案债务实际清偿之日止]； 四、为实现上述债权，原告平安银行股份有限公司上海延东支行有权以被告刘荣春、向桃红的抵押物（即途锐牌小型越野客车一辆，车牌号为桂Ａ×××××，发动机号为×××，车架号为×××）折价或者拍卖、变卖之价款优先受偿。 本案案件受理费4776元，保全费1679元，由被告刘荣春、向桃红负担。 上述应付款项，义务人应于本案民事判决书生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息，权利人可在本案生效民事判决书规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行财产所在地人民法院申请执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或南宁市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人人数提供副本，并在上诉期限届满后七日内预交上诉案件受理费，汇款：南宁市中级人民法院；开户行：中国农业银行南宁市竹溪支行（网银转账请点选“中国农业银行古城支行”，再在备注栏里注明“竹溪支行”）；账号：20×××28。逾期不交又不提出缓交、减交和免交申请的，按自动撤回上诉处理。 审 判 长  杨有荣 人民陪审员  汪丽英 人民陪审员  奚荫强 二〇一八年十二月二十日 书 记 员  唐永韬 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。