西安市莲湖区人民法院民事判决书 （2018）陕0104民初7561号原告：中国银行股份有限公司西安北大街支行，住所地：西安市。代表人：周锋，该支行行长。委托诉讼代理人：付士河，陕西朗恒律师事务所律师。委托诉讼代理人：周雷，陕西朗恒律师事务所律师。被告：党斌，男，汉族，1987年4月24日出生，住址陕西省咸阳市杨凌区，身份证号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX。被告：张玉玉，女，汉族，1989年5月4日出生，住址陕西省咸阳市杨凌区，身份证号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX。原告中国银行股份有限公司西安北大街支行（以下简称中行北大街支行）与被告党斌、张玉玉金融借款合同纠纷一案，本院于2018年9月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行北大街支行委托诉讼代理人付士河、周雷，被告党斌，被告张玉玉及其委托诉讼代理人王玉峰经传票传唤到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告党斌、张玉玉偿还原告借款余额人民币868724.94元、利息17695.9元、罚息540.09元，共计886960.9元（以上费用暂算至2018年6月7日），及至实际清偿之日的利息、罚息；2、依法判令原告对被告提供抵押的位于西安市曲江新区XX路以东、XX路XX线XX幢XX单元XX层XX号房屋拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3、判令被告党斌、张玉玉承担实现债权费用的诉讼费、公告费和保全费。事实与理由：2015年8月20日，原告与被告党斌、张玉玉签订《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》（下称《贷款合同》），《贷款合同》约定被告党斌、张玉玉从原告处贷款人民币90万元用于购买位于西安市曲江新区XX路以东、XX路XX线XX幢XX单元XX层XX号房屋，贷款期限为30年。同日，原告与被告党斌、张玉玉签订《西安市房地产抵押合同》（以下简称《抵押合同》），将前述房屋抵押给原告，用于担保贷款合同项下的全部债务，并办理了抵押登记。《贷款合同》中约定借款人未按期归还贷款本息时，贷款人有权提前收回已发放借款本息，即一次性清偿全部欠款本息及实现债权的费用，并行使抵押权利。《贷款合同》签订后，原告依约向被告党斌、张玉玉发放了贷款90万元，但被告党斌、张玉玉违反贷款合同约定已逾期6 期未依约还款，其行为已构成严重违约。借款逾期后，原告多次向被告催收无果，据此，原告有权依约要求被告党斌、张玉玉一次性清偿全部欠款，并就抵押物享有优先受偿权。现原告为维护自身合法权益，特诉至法院，请依法判决。被告党斌辩称：首先在原告起诉时，被告并未逾期还款，且无任何违约行为。在2018年6月29日，被告与原告已达成协议，将主还款人由党斌变更为张玉玉，并在当日将之前的逾期款项已全部清偿完毕，且至今均正常还款；其次，被告按照双方签订的《贷款合同》的约定履行合同，无任何违约行为，原告的诉请无任何法律依据；最后，被告要求原告承担的各项费用无任何法律依据。张玉玉辩称：在2018年6月29日，主还款人变更为张玉玉后，原、被告双方对被告的违约事宜，已达成协议，并由被告清偿完全部逾期欠款，且至原告起诉时，被告并无任何违约行为，故其要求被告一次性清偿全部欠款本息，无任何法律依据。其次原告要求被告承担各项费用，因被告未违约，不应承担各项费用。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告提交的证据一：《贷款合同》、借款凭证；证据内容：1、2015年8月20日，原告与被告党斌、张玉玉签订《贷款合同》，《贷款合同》约定被告党斌、张玉玉向原告借款人民币90万用于购买西安市曲江新区XX路以东、XX路XX线XX幢XX单元XX层XX号房屋，借款期限为30年。2、《贷款合同》附件一,个人一手住房贷款合同通用条款第3.1条及3.2条约定，借款人未按期归还贷款本息，贷款人有权宣布贷款全部到期，提前收回已发放借款本息，行使抵押权利。3、借款凭证证实，2015年9月16日，原告中行北大街支行已按照《贷款合同》约定将90万元支付至被告党斌、张玉玉指定账户中。证明目的：1、原告与被告签订的《贷款合同》合法有效，原告已按照《贷款合同》约定履行出借义务；2、在被告党斌、张玉玉逾期还款的情形下，原告有权宣布贷款全部到期，提前收回已发放借款本息，行使抵押权利。证据二：党斌、张玉玉逾期还款查询单；证据内容：逾期还款明细中显示被告党斌、张玉玉于2018年1月16日开始逾期，至今未能按期还款，被告党斌、张玉玉均未能按照《贷款合同》约定按期足额履行还款义务；证明目的：被告党斌、张玉玉已违反《贷款合同》约定，多次不按照《贷款合同》约定按期偿还借款本息，据此，原告有权依约提前收回全部借款，并向被告党斌、张玉玉主张利息、罚息及实现债权的全部费用。证据三：《抵押合同》、《不动产登记证明》；证据内容：1、2015年8月20日，被告党斌、张玉玉与原告《抵押合同》，《抵押合同》约定被告将其购买的西安市曲江新区XX路以东、XX路XX线XX幢XX单元XX层XX号房屋抵押给原告，用于担保其《贷款合同》项下的主债权及利息、违约金、损害赔偿金以及为实现抵押权的费用，利息及违约金按照《贷款合同》的约定计算。2、2017年8月14日，双方办理了抵押登记，取得了《不动产登记证明》（编号：陕（2017）西安市不动产证明第1035810号），抵押权人为中国银行股份有限公司西安北大街支行。证明目的：原告中行北大街支行依法对被告党斌、张玉玉提供的抵押物西安市曲江新区XX路以东、XX路XX线XX幢XX单元XX层XX号房屋拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。被告党斌对原告提供的证据一的真实性、证明目的均认可；对证据二、三的真实性认可，但证明目的不予认可，认为主还款人已变更为被告张玉玉，且已将逾期的欠款全部清偿，与原告已经协商处理完毕，争议已解决，无任何违约行为。被告张玉玉对原告提供的证据一、三的真实性、证明目的均予以认可，对证据二的真实性认可，证明目的不予认可，认为2018年6月29日，已与原告达成协议，将逾期欠款已全部清偿完毕，截止原告起诉时，无任何违约行为，且原告起诉的金额有误。被告党斌提供证据：银行流水单，证明目的：逾期欠款已全部清偿完毕，主还款人已变更为张玉玉，目前不存在逾期，针对逾期还款已达成协议，并已协商解决。原告对被告提供的证据的真实性认可，但证明目的不予认可，原告提起诉讼时基于2018年1月至6月期间，被告党斌、张玉玉未按照《贷款合同》约定履行还款义务，已构成违约，依据《贷款合同》的约定，原告有权要求被告一次性清偿全部欠款本息。被告张玉玉对被告党斌提供的证据的真实性、证明目的均予以认可，且认为原告第一条诉讼请求的金额有误。被告张玉玉提交的证据同被告党斌提交的证据，证明目的：2018年6月29日已经与原告达成协议，并已按约履行，被告张玉玉不存在欠款。原告对该证据的质证意见同对党斌提供的该证据的质证意见。被告党斌对该证据真实性和证明目的均无异议。本院对原告与被告提交的证据真实性、关联性确认。根据当事人陈述及经法院审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年8月20日，原告中行北大街支行与被告党斌、张玉玉签订《贷款合同》，《贷款合同》约定被告党斌、张玉玉向原告借款人民币90万元，借款期限为360个月，自贷款人实际发放之日起计算。该借款用于购买位于西安市曲江新区XX路以东、XX路XX线XX幢XX单元XX层XX号房屋（购房合同号为Y15099109）。《贷款合同》第十四条约定，本合同项下贷款利率经贷款人与借款人约定，按浮动利率方式执行；浮动利率，浮动周期为12个月。即从贷款人实际发放款日起每12个月重新定价一次。第一个浮动周期内，贷款利率为4.2917‰，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率作为下一个浮动周期的适用利率。按月结息和付息。第十八条约定，本合同项下的担保方式为：借款人以本合同项下贷款所购房屋（下称“抵押物”）向贷款人提供抵押担保，所购房屋为期房的，借款人应本合同签署后15日与贷款人到有关登记部门办理预告抵押登记，在该期房竣工交付使用取得房屋所有权证书后30日内办理正式抵押登记。《贷款合同》附件一《个人一手住房贷款合同通用条款》（以下简称《通用条款》）第三条第一款约定：1、借款人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：（2）未按期归还贷款本息。第三条第二款约定，出现欠款规定                                                  的违约事件，贷款人有权分别或同时采取下列措施：（2）宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期；（6）要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失；（8）依法及本合同约定抵押房屋行使抵押权。第七条约定，除依法另行确定或当事人另有约定外，因本合同订立、履行及解决发生的费用由借款人承担。《贷款合同》有被告党斌、张玉玉在借款人处签字盖章，原告在贷款人处盖章确认。同日，原告与被告党斌、张玉玉还签订了《抵押合同》，甲方（抵押人）党斌、张玉玉，乙方（抵押权人）中行北大街支行，抵押房产位于西安市曲江新区XX路以东、XX路XX线XX幢XX单元XX层XX号房屋。该合同第三条约定，本抵押合同所担保的债权范围包括主合同项下的主债权及利息、违约金（含罚息）、损害赔偿金和实现债权而产生的一切费用。第八条发生下列情况之一，乙方有权提前处分抵押物实现抵押权：1、甲方违反主合同约定未能按期归还借款达3期以上的。2017年8月14日，原、被告双方办理了抵押登记，并取得了《不动产登记证明》（编号：陕（2017）西安市不动产证明第1035810号），证明权利或事项：抵押权，权利人（申请人）：中国银行股份有限公司西安北大街支行，产权证号：  115XXXXXXX-24-11-21402～1。2015年9月16日，原告向被告党斌、张玉玉发放借款90万元。2018年1月16日开始，被告党斌开始逾期偿还贷款，截止截至2018年6月7日，被告党斌已逾期7期未按时还款，产生利息17695.9元、罚息540.09元。同年6月29日，被告党斌将逾期所欠本金7458.66元及利息21219.84元、罚息657.86元全部偿还完毕。7月12日，原告向本院申请对被告党斌、张玉玉名下价值886960.9元的财产进行了保全，原告交纳保全费4954元。8月20日，原告诉至本院，要求宣布本案借款提前到期。截止2018年10月29日，被告党斌和张玉玉尚欠借款本金余额为人民币856675.53元。另查，被告党斌与张玉玉系夫妻关系。本院认为，原告与被告党斌、张玉玉签订的《贷款合同》、《抵押合同》系当事人真实意思表示，内容不违反法律、法规强制性规定，合法有效，各方应当按合同约定履行义务。原告已按照合同约定履行了发放贷款的义务，被告党斌、张玉玉应按照合同约定按期还本付息，被告党斌、张玉玉在取得借款后自2018年1月16日连续七期逾期偿还贷款，虽被告党斌、张玉玉在原告起诉前偿还了逾期的借款本金及利息，但其逾期还款的行为已经违反合同约定，构成违约。原告依据《贷款合同》附件一《通用条款》）第三条第一款、第二款约定，要求宣布借款提交到期并支付合同约定的利息、罚息之请求，证据有效，理由正当，本院依法支持。被告党斌、张玉玉称已与原告达成协议继续按照合同履行还款义务，但并未提交任何证据予以证明，原告亦否认，故其辩称本院不予采信。截止2018年10月29日，被告党斌、张玉玉共计拖欠原告借款本金余额为人民币856675.53元。关于原告诉讼请求第二项，原、被告双方于2017年8月14日办理了抵押登记，并取得了《不动产登记证明》（编号：陕（2017）西安市不动产证明第1035810号），抵押合法有效，原告对被告提供的抵押房产拍卖、变卖所得价款应享有优先受偿权。根据《通用条款》第七条约定，除依法另行确定或当事人另有约定外，因本合同订立，履行及争议解决发生的费用（包括律师费、催收信息费用、资产评估及处置费用、鉴定费用、公告费用等）由借款人承担，因此应由借款人党斌、张玉玉承担本案的诉讼费，保全费及公告费。原告要求被告支付实现债权的其他费用，因未提交合法有效证据，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十六条之规定，判决如下：一、被告党斌、张玉玉于本判决生效十五日内支付原告中国银行股份有限公司西安北大街支行截止2018年10月29日的借款本金余额为人民币856675.53元，此后产生的利息、罚息按照双方签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》约定计算至贷款实际清偿之日止；二、被告党斌、张玉玉不能履行上述债务时，原告对被告提供的位于西安市曲江新区XX路以东、XX路XX线XX幢XX单元XX层XX号房屋（产权证号为：115XXXXXXX-24-11-21402～1）拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；三、驳回原告中国银行股份有限公司西安北大街支行其余请求。如果未按照本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍给付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费12670元、保全费4954元（原告已预交）由被告党斌、张玉玉承担，本判决生效后十五日内给付原告。如不服本院判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。 审    判    员     孙晓凤 二Ｏ一八年十二月三日  书    记    员     王丹妮  1