贵州省贵阳市乌当区人民法院民 事 判 决 书（2018）黔0112民初2082号原告：贵州乌当农村商业银行股份有限公司，住所地贵州省贵阳市乌当区新添大道北段164号附9号臣功新天地15栋，统一社会信用代码9152010021459000XG。法定代表人：韩迪，该银行董事长。委托诉讼代理人：江毅，北京市中银（贵阳）律师事务所律师，执业证号15201200210367896。委托诉讼代理人：彭红，北京市中银（贵阳）律师事务所实习律师，证号2301180421107。被告：汪昌波，男，1986年11月6日出生，汉族，原住贵州省贵阳市南明区花溪大道北段168号帝豪名都B栋1单元18层3号，现住址不详。被告：汪治强，男，1968年8月19日出生，汉族，原住址同上，现住址不详。被告：谯小敏，女，1991年3月12日出生，汉族，原住址同上，现住址不详。原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司（以下简称乌当农商行）与被告汪昌波、汪治强、谯小敏金融借款合同纠纷一案，本院于2018年7月24日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告乌当农商行的委托诉讼代理人江毅、彭红到庭参加诉讼，被告汪昌波、汪治强、谯小敏经本院公告传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告乌当农商行向本院提出诉讼请求：1．判令被告汪昌波偿还原告借款本金600000元及至清偿之日止的利息、罚息、复利，截至2018年7月2日，利息、复利、罚息合计184602.78元，之后的利息、罚息、复利利随本清；2．判令被告汪昌波承担原告实现债权的费用27566.10元，支付违约金3000元；3．判令被告汪治强、谯小敏对被告汪昌波前述债务承担连带偿还责任；4．确认原告对被告汪昌波、汪治强位于贵阳市南明区××大道北段××号帝豪名都B栋1单元18层3号抵押房产拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；5．本案受理费、保全费等相关费用由三被告共同承担。事实和理由：2014年12月18日，原告与被告汪昌波签订《个人借款合同》（筑乌农信养马个贷字第20140101号），被告汪昌波向原告借款人民币600000元用于住房装修，借款期限为36个月（自2014年12月19日至2017年12月18日止），贷款利率为每月8.626‰。同时约定，若被告汪昌波未按约还款，罚息利率为在本合同载明的贷款利率基础上加收50%。如被告汪昌波不能按期付息，则自次日起计收复利，并应向原告支付贷款本金5‰的违约金；由被告汪昌波承担原告因实现债权而发生的包括但不限于诉讼费、仲裁费、公告费、催告费、执行费、鉴定费、评估费、律师费、查询费、差旅费等费用。同日，原告分别与被告汪治强、谯小敏签订《保证合同》（筑乌农信养马保字第2014010102号、筑乌农信养马保字第2014010101号），约定由被告汪治强、谯小敏分别为被告汪昌波前述贷款提供连带责任保证担保。担保范围包括本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、原告垫付的有关费用及原告实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。同日，原告与被告汪昌波、汪治强签订《抵押合同》（筑乌农信养马抵字第20140101号），约定被告汪昌波、汪治强为被告汪昌波前述债务提供抵押担保。抵押物为被告汪昌波、汪治强位于贵阳市南明区××大道北段××号帝豪名都B栋1单元18层3号房产，担保范围包括本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、原告垫付的有关费用及原告保管财产和实现债权和抵押权的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。随后，双方就前述抵押办理了抵押登记（他项权证号：筑房他证南明字第××号）。原告认为，原、被告签订的上述系列合同成立且生效，原告实际向被告汪昌波发放了贷款，而被告却未按约定偿还贷款本息，案涉保证人自愿为该笔贷款提供连带责任担保，对贷款负有连带赔偿义务；案涉抵押人自愿为该贷款提供抵押担保并办理了抵押登记，原告依法对抵押物享有优先受偿权。现诉请法院依法判决。被告汪昌波、汪治强、谯小敏经本院公告传唤未到庭参加诉讼。本院经审理认定事实如下：2014年12月18日，汪昌波与贵阳市乌当区农村信用合作联社养马分社（以下简称乌当农信社养马分社）签订了《个人借款合同》，合同约定，汪昌波向乌当农信社养马分社借款600000元用于住房装修，借款期限为36个月，即2014年12月18日至2017年12月17日，实际放款日、到期日以借款借据为准，借款月利率为8.626‰，同时约定汪昌波按季付息，分期还款，每半年偿还本金100000元，到期清偿本金及利息，结息日为每季末月的第20日，贷款按日计息，如汪昌波不能按期付息，则自次日起计收复利。双方在合同中还约定，合同项下贷款逾期的，罚息利率为在合同载明贷款利率基础上加收50%。同时借款的担保方式为抵押，担保合同由贷款人与担保人、借款人另行签订。对于违约责任，双方约定了汪昌波的违约责任情形，其中包括汪昌波出现了未按期归还债务本息等违约情形，乌当农信社养马分社有权提前终止合同，停止发放尚未发放的贷款，停止贷款资金的发放和支付，宣布贷款立即到期，要求汪昌波立即偿还合同项下的所有到期及未到期债务的本金、利息及费用，并按贷款本金的5‰向汪昌波收取违约金。为确保汪昌波与乌当农信社养马分社签订的《个人借款合同》能够履行，汪治强、谯小敏自愿为汪昌波的前述600000元债务承担连带责任保证。同日，汪治强、谯小敏作为保证人分别与乌当农信社养马分社签订《保证合同》，约定保证方式为连带保证责任，保证担保范围为债权本金600000元和利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和乌当农信社养马分社垫付的有关费用以及乌当农信社养马分社为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。合同还约定，保证期间为保证合同生效之日起至主合同（即《个人借款合同》）项下的债务履行期限届满之日后两年止，贷款到期乌当农信社养马分社同意债权展期的，保证期间至展期协议重新约定的债务履行期限届满之日后两年止。另查明，签订《个人借款合同》之日，汪治强、汪昌波与乌当农信社养马分社还签订《抵押合同》一份，约定汪治强、汪昌波以二人位于南明区××大道北段××号帝豪名都B栋1单元18层3号房屋向乌当农信社养马分社与汪昌波依《个人借款合同》形成的债权提供抵押担保，抵押范围为债权本金600000元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金乌当农信社养马分社垫付的有关费用以及乌当农信社养马分社保管担保财产和实现债权和抵押权而的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。合同还约定，抵押权的存续期间至被担保的债权诉讼时效届满为止。对于抵押权的实现，双方约定，在发生主合同（即《个人借款合同》）项下全部或者部分债务本金或利息履行期限届满，乌当农信社养马分社未受清偿、主合同约定乌当农信社养马分社可以提前实现债权的其他情形等，汪昌波、汪治强同意乌当农信社养马分社有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物，乌当农信社养马分社有权提前实现担保物权，并从中优先受偿。《抵押合同》签订次日，汪治强、汪昌波及乌当农信社养马分社就汪治强、汪昌波所有的前述房屋办理了抵押登记，乌当农信社养马分社取得筑房他证南明字第××号他项权利证书，该份他项权利证书中未载明抵押期限的截止时间。另查明，2014年12月19日，乌当农信社养马分社按约将贷款600000元发放给汪昌波，汪昌波在借款借据中签名捺印，该借款借据中载明借款日期为2014年12月19日，到期日期为2017年12月18日。履行借款合同过程中，汪昌波并未按期偿还借款本金及利息，2016年11月19日，因其还贷账户中尚有余额1.6元，乌当农信社养马分社将该款予以扣除，之后，汪昌波再未向乌当农信社养马分社支付利息，借款期限届满后，其亦未将借款本金归还给乌当农商行，汪治强、谯小敏亦未按照合同约定履行保证责任。截至2018年7月2日，除借款本金600000元未归还外，汪昌波尚有利息109895.24元、复利23986.66元、罚息50720.88元未支付给乌当农信社养马分社。同时查明，2015年9月23日，乌当农信社经核准后，将名称变更为贵州贵阳乌当农村商业银行股份有限公司，2016年10月25日，贵州贵阳乌当农村商业银行股份有限公司又将名称变更为乌当农商行，乌当农信社养马分社亦相应将名称变更为乌当农商行市府支行。本院认为，关于乌当农商行的诉讼主体资格问题。由于乌当农商行市府支行为乌当农商行的分支机构，不具备独立的法人资格，其权利、义务应由乌当农商行享有和承担，故乌当农商行具备本案的诉讼主体资格。本案中，乌当农商行与汪昌波、汪治强、谯小敏分别签订的《个人借款合同》、《保证合同》、《抵押合同》等均是双方当事人之间的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护，原、被告均应按照合同约定全面履行各自的义务。乌当农商行已依约向汪昌波发放了贷款600000元，汪昌波理应按照合同约定期限向乌当农商行还本付息，但贷款发放后，汪昌波未按约定期限归还借款本息，借款期限届满后至今仍未将借款本金600000元偿还给乌当农商行，其行为已经构成违约，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”、第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。……。”的规定，乌当农商行诉请汪昌波偿还借款本金600000元于法有据，本院予以支持。对于乌当农商行诉请汪昌波支付利息、复利、罚息的请求。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，乌当农商行诉请汪昌波支付借款利息于法有据，其该项请求，本院予以支持。对于利息，根据中国人民银行《人民币利率管理规定》第二十一条“中长期贷款（期限在一年以上）利率实行一年一定。贷款（包括贷款合同生效日起一年内应分笔拨付的所有资金）根据贷款合同确定的期限，按贷款合同生效日相应档次的法定贷款利率计息，每满一年后（分笔拨付的以第一笔贷款的发放日为准），再按当时相应档次的法定贷款利率确定下一年度利率。中长期贷款按季结息，每季度末月二十日为结息日。对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。”及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第一款“关于罚息利率问题。逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%～50%；……。”的规定，逾期偿还借款，除了要支付借款期限内应付而未付的利息之外，还应当支付复利及逾期罚息，但复利的计算基数为合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。对于本案逾期利息，根据《个人借款合同》约定，借款逾期后，逾期罚息月利率为在合同约定利率基础上加收50%，即原、被告约定的逾期罚息月利率为12.939‰[即8.626‰×（1+50%）]，该计算标准符合前述规定，本院予以采纳。庭审中，本院已查明截至2018年7月2日，汪昌波尚有利息109895.24元、复利23986.66元、罚息50720.88元未支付给乌当农商行，故乌当农商行要求汪昌波支付截至该日利息的请求，本院予以支持。对于其后的利息，则应以未偿还的借款本金600000元为计算基数，按逾期罚息月利率12.939‰计算支付至本金600000元清偿完毕时止。对于乌当农商行诉请汪昌波支付违约金3000元的请求。因本案系汪昌波违约所致，而双方在借款合同中对违约金的支付情形及支付标准进行了明确约定，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条第一款“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。”的规定，乌当农商行该项请求有法律依据和合同依据，本院予以支持。对于乌当农商行主张的实现债权的费用27566.10元。虽然乌当农商行委托的诉讼代理人已经出庭参与诉讼，但乌当农商行在庭审中并未举证证实该费用已经实际产生,根据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。”，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。”的规定，乌当农商行应承担举证不能的法律后果，其该项请求，本院不予支持。关于汪治强、谯小敏如何承担责任的问题。本案中，汪治强、谯小敏作为保证人分别与乌当农商行签订了《保证合同》，约定二人分别对汪昌波的前述债务承担连带责任保证。由于涉案借款的借款期限已经届满，汪昌波的前述债务本息尚处于保证期限内，而汪治强、谯小敏之间并未就各自的保证份额进行明确约定，根据《中华人民共和国担保法》第十二条“同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任，没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。”、第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”、第二十一条“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。”的规定，汪治强、谯小敏应对汪昌波尚未归还给乌当农商行的借款本息、违约金等承担连带清偿责任。关于乌当农商行诉请确认对汪昌波、汪治强所有的位于贵阳市南明区××大道北段××号帝豪名都B栋1单元18层3号的抵押房产拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权的请求。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十七条“有下列情形之一的，担保物权消灭：（一）主债权消灭；（二）担保物权实现；（三）债权人放弃担保物权；（四）法律规定担保物权消灭的其他情形。”、第一百八十条第一款“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；……”、第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”、第二百零三条“为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。”，《中华人民共和国担保法》第五十二条“抵押权与其担保的债权同时存在，债权消灭的，抵押权也消灭。”的规定，因汪昌波、汪治强用于抵押担保的房屋已经办理了抵押登记手续，但未约定抵押期限的截止时间，应认定抵押期限至主债权消灭时止，故乌当农商行作为抵押权人，有权从汪昌波、汪治强提供作为抵押担保的房屋拍卖、变卖所得价款中优先受偿，其该项请求，本院予以支持。被告汪昌波、汪治强、谯小敏经本院合法传唤未到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条、第五十二条，《中华人民共和国物权法》，第一百七十七条、第一百八十条第一款、第一百八十七条、第二百零三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告汪昌波于本判决生效之日起七日内偿还原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司借款本金人民币600000元，并支付利息、复利、罚息（截至于2018年7月2日的利息为109895.24元、复利为23986.66元、罚息为50720.88元，其后的利息以借款本金600000元为计算基数，按逾期罚息月利率12.939‰计算至本金600000元清偿完毕时止）；二、被告汪昌波于本判决生效之日起七日内支付原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司违约金人民币3000元；三、被告汪治强、谯小敏对上述第一、二项确定的款项承担连带清偿责任；四、原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司对被告汪昌波、汪治强用于抵押担保的位于贵阳市南明区××大道北段××号帝豪名都B栋1单元18层3号房屋的拍卖、变卖所得价款在上述第一、二项确定的债权额限度内享有优先受偿权；五、驳回原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司的其余诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11952元、财产保全费4596元，共计人民币16548元，由被告汪昌波、汪治强、谯小敏连带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。审 判 长  梁国辉人民陪审员  罗祯贵人民陪审员  万廷云二〇一八年十二月四日书 记 员  孙 毅