云南省曲靖市麒麟区人民法院民 事 判 决 书（2018）云0302民初6322号原告秦桂红，男，汉族，1979年12月20日生，现租住曲靖市麒麟区。委托代理人曹竹英，女，汉族，1979年3月18日生，住址同上，系原告秦桂红之妻。（特别授权代理）被告中国农业银行股份有限公司曲靖金穗分理处。统一社会信用代码91530302917240655C。住所：曲靖市麒麟区潇湘时代广场B座一层1号。负责人刘桂花，行长。委托代理人唐异杉、张珊，云南卢启云律师事务所律师。（特别授权代理）原告秦桂红诉被告中国农业银行股份有限公司曲靖金穗分理处储蓄存款合同纠纷一案，本院于2018年9月30日受理后，依法组成合议庭，2018年12月18日，本院公开开庭审理了本案。原告秦桂红及其委托代理人曹竹英，被告中国农业银行股份有限公司曲靖金穗分理处的委托代理人唐异杉、张珊到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告秦桂红诉称，2018年6月28日，原告在被告处申办了一张中国农业银行储蓄卡，卡号尾号为2077，开通了手机短信提醒业务，未开通网银功能。该卡只在曲靖范围使用过，且都是一般的现存现支业务。2018年9月4日22时57分至9月5日0时33分，原告连续收到被告发来的多条银行卡交易短信，原告于9月5日9时05分拿着银行卡到被告处说明情况后，要求被告将原告银行卡的所有交易流水打印出来。被告将交易流水打印出来后得知，原告银行卡于2018年9月4日分别被现支盗刷2笔，9月5日分别被现支盗刷5笔。被告告诉原告，交易地点在阿联酋和美国，是在国外发生的。原告拿着银行卡和交易流水到曲靖市麒麟区益宁派出所报案，派出所以银行卡被盗刷作为刑事案件立案侦查。原告多次找被告协商赔偿，被告让原告到法院起诉。据此，请求判令被告赔偿原告银行卡被盗刷的损失20070.74元及自2018年9月5日起至偿还之日止的银行活期存款利息；诉讼费用由被告承担。审理中，原告放弃要求被告支付银行存款利息的诉求。被告中国农业银行股份有限公司曲靖金穗分理处辩称，一、原告对银行卡内资金损失具有重大过错，损失应由原告自行承担。第一、银行卡在交易时，是否由原告保管尚不明确，存在原告对银行卡及密码保管不当的高度盖然性。第二、原告在接到第一条交易信息时，未及时对交易情况作出准确判断，并采取有效的防范措施，致使损失进一步扩大，对账户资金未尽到基本的注意义务。二、被告在诉争的交易过程中，无违规行为及过错。在交易发生后及时以短信方式将交易告知原告，原告打客服电话后，工作人员给予正确指导，并及时办理了口头挂失手续，被告已尽到合理必要的账户管理义务，不应承担赔偿责任。三、即使本案确实存在伪卡盗刷，就目前技术水平看，尚不能完全杜绝卡片被复制，对于因技术原因造成的损失，并非被告的过错。此外，交易行为并非发生在被告的交易场所及设备上，卡片的识别责任，不应由被告承担，也不应由被告承担赔偿责任。四、原告主张的利息并非实际损失，同时不具有确定性，不应当予以支持。原告为证明其诉讼主张，向本院举证如下：1、原告身份证复印件一份，用于证明原告的身份及诉讼主体资格。2、企业信用信息截图一份，用于证明被告具备诉讼主体资格。3、银行卡和卡交易明细清单各一份，用于证明原告于2018年6月28日在被告处申办了一张尾号为2077的银行卡，该卡一直在原告手里。原告银行卡于2018年9月4日至9月5日在国外被盗刷20070.74元。4、《受案回执》、《立案告知书》各一份，用于证明原告银行卡被盗刷后，及时到公安机关报案，曲靖市公安局麒麟分局已立案侦查。5、交易短信提示六页，用于证明原告的银行卡被盗刷20070.74元。经质证，被告对原告提交的证据1、2无异议。对证据3的真实性、合法性无异议，但提出原告起诉时才提交，而发生交易是2018年9月4日、9月5日，时间间隔较长，不能证明是否是此卡发生的交易。对证据4的真实性、合法性无异议，但只能证明原告向派出所报案，不能证明原告的待证事实，公安机关只是立案侦查，并无侦查结果。对证据5无异议，从短信记录来看，银行在第一时间将交易信息告知了原告。但原告在第二笔交易时未采取措施，原告对银行卡未尽到基本的义务。被告对其答辩理由，向本院提交证据如下：1、个人开卡业务申请书二页、金穗借记卡章程一份，用于证明原告在被告处开通金穗储蓄卡的开卡信息及双方约定遵守《中国农业银行金穗借记卡章程》的规定。银行卡设有交易密码，任何交易行为均需要正确的密码方能完成，凡密码相符的交易均视为持卡人本人的合法交易。交易密码的保管义务在持卡人，因密码泄露或卡片保管不当造成的损失，由持卡人自行负责。2、历史数据查询报告、个人挂失登记簿查询各一页，用于证明原告账户2018年9月4日22：57：40至9月5日0：36：12发生现支交易7笔；原告2018年9月5日0：39：04才办理了口头挂失，原告未及时办理挂失手续，未在第一笔交易发生后采取有效措施，对进一步扩大部分的损失具有重大过错。经质证，原告对被告提交的证据1无异议，但对被告的证明内容有意见。对证据2的证明内容有意见，提出我把钱存在银行卡内，不可能随时关注银行卡内的金额。当发现信息提示后，我已第一时间报警，且第一时间在ATM机上按了报警电话，告知我打客服电话95××9。本院认为，原、被告向本院提交的证据，真实、合法，与本案有关联，经本院审理予以确认。根据庭审和质证，本院确认如下法律事实：2018年6月28日，原告在被告处开户，领取尾号为2077的银行借记卡一张，并开通个人消息服务业务，双方建立了储蓄合同关系。2018年9月2日20时23分，原告在ATM机上取现2000元。此时，原告持有的尾号2077的银行卡内余额为44728.1元。2018年9月4日22时57分，原告手机接收到95××9号农业银行发送的短消息提示，内容为：【中国农业银行】您尾号2077账户09月04日22：57完成现支交易人民币-9412.91，余额35315.19。同时，原告手机接收到另一条短消息提示，内容为：【中国农业银行】您尾号2077账户09月04日22：57完成手续费交易人民币-106.13，余额35209.06。在随后的1小时36分钟内，原告的手机陆续接收到短信提示12条，分别为六条现支交易，金额分别为：564.77元、157元、2750.88元、2750.88元、2750.88元、1385.68元。六条手续费交易，金额分别为：17.65元、13.57元、39.51元、39.51元、39.51元、25.86元。另有四笔查询费共16元，至此，原告银行卡七次现支19773元、七次扣划手续费281.74元、四次扣划查询费16元，合计20070.74元。原告接收到短信提示后，拨打了110报警电话，并向农业银行客服中心报案。农业银行客服中心于9月5日0时39分对尾号2077的银行卡作了挂失停止支付。9月5日9时05分，原告赶赴被告处查询打印了9月2日至9月5日的交易明细清单，原告银行卡内余额为24657.36元。9月5日11时，原告向曲靖市公安局麒麟分局益宁派出所报案，曲靖市公安局麒麟分局决定作为刑事案件进行侦查，现尚未侦破。9月6日11时25分，原告向被告办理尾号2077的银行卡注销，被告对该卡作剪角处理。随后，原告要求赔偿，被告拒绝赔偿。原告于2018年9月30日向本院提起民事诉讼，提出了前述诉求。审理中，原告称被告营业厅工作人员查询后，告知该七笔取款交易系在境外阿联酋、美国的ATM机上取款。被告认可该七笔取款业务系在ATM机取款。本院认为，储蓄存款是指个人将属于其所有的货币存入储蓄机构，储蓄机构开具存折、存单或者借记卡作为凭证。个人凭存折、存单或者借记卡可以支取存款本金和利息；储蓄机构支付存款本金和利息的活动。原告选择了将货币存入被告，被告为原告设立了储蓄账户，办理了借记卡业务，双方形成了储蓄存款合同关系，该合同符合法律的规定，系有效合同，具有法律约束力。原告具有存取款自由，并有获得利息的权利，同时负有妥善保管银行卡及保守密码的义务。被告具有按存款数额收取货币的权利，并负有保证储户存款安全、支付储户货币及利息，为储户保守秘密的义务。原告存入被告的货币于2018年9月4日22时57分至9月5日0时33分，在ATM机上七次取款19773元、七次扣划手续费281.74元、四次扣划查询费16元，合计20070.74元。七次取款和扣划手续费均为带有元角分的零钞，现今我国的ATM机存取款业务，均是以100元的倍数进行存取款操作。因此，本案应是在境外的ATM机上提取外币后，按当日外汇牌价折算扣减人民币。原告在收到短信提示后，拨打了110报警电话，并向农业银行客服中心报案，农业银行客服中心于9月5日0时39分对尾号2077的银行卡作了挂失停止支付处理。自第一条手机短息提示至挂失停止支付的1小时42分钟内，客观上原告不可能做到从境外持卡取款后，再持卡返回曲靖市麒麟区报案。因此，本院确认，本案的取款行为非原告本人所为，非原告持有的银行卡所为。被告未尽到保证原告货币安全的义务，应承担违约责任。原告要求被告赔偿损失的诉求，理由正当合法，本院予以支持。原告自愿放弃利息的诉求，本院予以准许。被告提出原告对银行卡内资金损失具有重大过错，存在对银行卡及密码保管不当的高度盖然性。原告在接到第一条交易信息时，未及时采取有效防范措施，致使损失进一步扩大，对账户资金未尽到基本的注意义务，被告不应承担赔偿责任的辩解，因无证据证明，本院不予采纳。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第四十四条；《中华人民共和国民法通则》第七十五条的规定，判决如下：被告中国农业银行股份有限公司曲靖金穗分理处赔偿原告秦桂红储蓄存款人民币20070.74元。案件受理费302元，（原告已预交），由被告中国农业银行股份有限公司曲靖金穗分理处负担。上述款项，被告中国农业银行股份有限公司曲靖金穗分理处应支付原告秦桂红人民币合计20372.74元，于本判决发生法律效力后十五日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省曲靖市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行：申请强制执行的期限为二年。审 判 长  郭聪辉人民陪审员  刘 波人民陪审员  代联芳二〇一八年十二月二十五日书 记 员  李桃仙