河北省沧州市中级人民法院民 事 判 决 书（2018）冀09民终6171号上诉人（原审被告）：王艳玲，女，1973年6月8日出生，汉族，住海兴县。上诉人（原审被告）：周庆元，男，1974年1月15日出生，汉族，住址同上。委托诉讼代理人：张恩亮，孟村回族自治县法律援助中心法律援助律师。上诉人（原审被告）：海兴县金元宝超市。住所地：海兴县兴融街东。统一社会信用代码：92130924MA096AAK2E。经营者：王艳玲，女，1973年6月8日出生，汉族，住海兴县。被上诉人（原审原告）：沧州银行股份有限公司市场支行。住所地：沧州市运河区天成明月洲B5商业101-106铺。统一社会信用代码：911309001066904921。负责人：赵丽，该行行长。委托诉讼代理人：李国庆、张玉林，该行职员。上诉人王艳玲、周庆元、海兴县金元宝超市因与被上诉人沧州银行股份有限公司市场支行借款合同纠纷一案，不服河北省沧州市运河区人民法院（2018）冀0903民初2852号民事判决，向本院提起上诉。本院于2018年10月23日立案后，依法组成合议庭进行了审理。上诉人王艳玲、周庆元委托诉讼代理人张恩亮，上诉人海兴县金元宝超市经营者王艳玲，被上诉人沧州银行股份有限公司市场支行委托诉讼代理人李国庆、张玉林到庭参加诉讼。本案现已审理终结。王艳玲、周庆元、海兴县金元宝超市上诉请求：1、原审判决认定逾期贷款利率过高（多判利息约1万元），请二审法院予以查明，撤销原判，依法改判；2、诉讼费用由被上诉人承担。事实和理由：1、原审判决逾期贷款利率为原贷款利息基础上加收50%，已过分高于造成的损失，请二审法院予以酌减。根据《关于适用（中华人民共和国合同法）若干问题的解释（二）》第二十九条规定，违约损失应以实际损失为基础，当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”。2、上诉人与被上诉人存在多年合作关系，被上诉人应诚信履行“交易习惯”，即习惯做法倒约，因此，违约方实质上是被上诉人。再者，由于沧州建投担保有限责任公司违法查封上诉人房产的事件，被上诉人也不能归责于上诉人。3、原审判决计算至2018年4月21日的利息数额，判词未予列载数据如何计算形成。沧州银行股份有限公司市场支行辩称，在借款合同第3.3条已对利率利息明确载明，上诉人称利率过高，根据中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知，银发2003-251号第三条专门对银行贷款的罚息利率进行了阐述，关于罚息利率问题，逾期贷款罚息利率由现行日万分之2.1计收利息，改为加收30%-50%。请求驳回上诉，维持原判。沧州银行股份有限公司市场支行向一审法院起诉请求：1、依法判令被告王艳玲、周庆元偿还原告借款本金2649885元，利息319129.69元（截至2018年4月21日，以后利息以2700000为基数，按照合同约定利率11.1%计算至履行完毕止）。2、依法判令被告王艳玲、周庆元在原告处的抵押为有效抵押，抵押物处置后原告优先受偿。3、依法判令被告海兴县金元宝超市承担连带还款责任。4、依法判令以上被告承担案件受理费、律师费等相关费用。一审法院认定事实：2016年3月9日，被告王艳玲（借款人）与原告沧州银行（贷款人）签订《个人用款借款合同》（编号为2016年借字第03290007号），主要约定借款金额为2700000元，借款期限为12个月，（自2016年3月29日至2017年3月28日），借款用途为购进货架等。借款利息按固定利率计算，年利率为7.4%，在合同有效期内利率不变，借款自实际提款日起按日计息，计息周期为按月结息，逾期罚息利率自原借款利息基础上加收50%确定。同日，被告王艳玲与原告签订《提款通知书》，写明“我拟于2016年3月29日向贵行提取金额为人民币贰佰柒拾万元的借款，本笔借款采用贷款人受托支付。”同日，原告沧州银行（贷款人）与被告王艳玲（借款人）、被告海兴县金元宝超市（保证人）签订《最高额保证合同》，主要约定保证人海兴县金元宝超市自愿为借款人王艳玲在贷款人处债务提供最高额保证。被保证的主债权是指自2016年3月29日至2017年3月28日期间因贷款人与借款人之间签署的一系列借款合同、综合授信合同、协议等形成的一系列债权，其最高额为人民币贰佰柒拾万元整。2016年3月29日，原告向被告王艳玲发放贷款2700000元，被告王艳玲在贷款借据上签字，借据载明借款年利率为7.4%。2014年4月8日，原告沧州银行（抵押权人）与被告周庆元（抵押人）、被告王艳玲（债务人）签订《最高额抵押担保借款合同》，主要约定为确保抵押权人即债权人与债务人在2014年4月8日至2019年4月7日内连续发生的债务的清偿，抵押人自愿以其享有所有权或合法处分权的财产向抵押权人即债权人提供最高额抵押担保。本合同所担保债权之最高本金余额为340000000。抵押物为被告周庆元与被告王艳玲名下的位于海兴县的东方商务中心房屋四套（产权证号分别为：海房权证海兴字第××号、海房权证海兴字第××号、海房权证海兴字第××号、海房权证海兴字第××号）。同日，原告与被告周庆元与被告王艳玲就前述房产办理了抵押登记（海房他证海兴字第××号）。另查明，被告王艳玲与被告周庆元系夫妻关系。另，截止到2018年4月21日，被告王艳玲未偿还原告借款本金2649885元，利息319129.69元。以上事实有原告提交的《个人用款借款合同》、《最高额抵押担保借款合同》、《最高额保证合同》、《提款通知书》、房产抵押手续、借款借据、被告剩余贷款明细表以及当事人的陈述等予以证实。一审法院认为，本案所涉《个人用款借款合同》、《最高额抵押担保借款合同》均系当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，一审法院予以确认。原告向被告王艳玲支付了借款本金，借款到期后，被告王艳玲未按时偿还借款，构成违约，原告有权按合同约定要求被告王艳玲偿还剩余贷款本金2649885元并要求其支付相应利息。关于利息的计算方式，因《个人用款借款合同》约定逾期罚息利率自原借款利息基础上加收50%，现被告王艳玲已构成逾期，逾期利息为年利率11.1%（借款年利率为7.4%+加收部分7.4%÷2），该利率符合法律规定，一审法院予以支持。被告海兴县金元宝超市作为保证人，应对被告王艳玲的借款本金及利息承担连带偿还责任。同时，被告周庆元与被告王艳玲用其共同所有的位于海兴县的东方商务中心房屋四套（产权证号分别为：海房权证海兴字第××号、海房权证海兴字第××号、海房权证海兴字第××号、海房权证海兴字第××号）作为上述借款提供抵押担保，且原告办理了抵押登记，原告对该抵押物享有抵押权，并有权优先受偿。原告在庭审中放弃了律师代理费，一审法院予以支持。依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条之规定，判决如下：一、被告王艳玲与被告周庆元共同偿还原告沧州银行股份有限公司市场支行贷款本金2649885元及利息319129.69元（以上利息计算至2018年4月21日；自2018年4月21日以后的利息以本金2649885元为基数，按照合同约定利率11.1%计算至被告履行完毕之日止）。二、被告海兴县金元宝超市对上述款项承担连带责任。三、原告沧州银行股份有限公司市场支行对被告周庆元、王艳玲提供的抵押物（位于海兴县的东方商务中心房屋四套，产权证号海房权证海兴字第××号、海房权证海兴字第××号、海房权证海兴字第××号、海房权证海兴字第××号）享有抵押权，有权优先受偿。四、驳回原告的其他诉讼请求。以上给付内容限判决生效后十日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费30555元，由三被告共同负担。本院二审期间，当事人没有提交新证据，本院所查事实与原审一致。本院认为，根据《中华人民共和国合同法》第二百零四条规定：“办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。”而双方合同约定的罚息利率，并未超过中国人民银行规定的30％-50％利率上限，依法应予保护。《中华人民共和国合同法》第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”中国人民银行属于国家机关，由其制定的逾期贷款利率为原贷款利息基础上加收50%，属于国家规定，借款人应按此履行。上诉人主张被上诉人加收的50%逾期贷款利率，过分高于其损失，应予以酌减，不符合法律规定，本院不予支持。是否同意上诉人倒约换据，继续使用贷款，是被上诉人的权利，上诉人主张被上诉人未履行“交易习惯”属于违约，没有法律依据，本院不予支持。至于是否有其他单位违法查封上诉人房产，不是上诉人不予还款的法定事由，该事实与本案没有关联性，原审法院对此没有审查义务。2018年4月21日前的利息数额，原审判决是按双方合同约定的利率和期间计算而来，合法有据，应予支持。综上所述，上诉人王艳玲、周庆元、海兴县金元宝超市上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费50元，由上诉人王艳玲、周庆元、海兴县金元宝超市负担。本判决为终审判决。审判长  张友僧审判员  余志刚审判员  穆庆伟二〇一八年十二月十七日书记员  马 君