沈阳市和平区人民法院民 事 判 决 书（2018）辽0102民初7331号原告：招商银行股份有限公司沈阳分行，住所地沈阳市和平区十一纬路12号，统一社会信用代码：912100008175814019。负责人：王默涵，该分行行长。委托诉讼代理人：郭斐，辽宁联胜律师事务所律师。委托诉讼代理人：富银杰，辽宁联胜律师事务所律师。被告：齐洪海，男，1962年7月26日出生，汉族，住沈阳市沈河区。原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告齐洪海金融借款合同纠纷一案，本院于2018年5月11日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人郭斐、被告齐洪海到庭参加诉讼，本案经合议庭评议，现已审理终结。原告招商银行股份有限公司沈阳分行向本院提出诉讼请求：1、请求法院判令解除原、被告于2015年4月23日签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款消费易协议书》；2、请求法院判令被告偿还原告贷款本金331,810.46元，利息、罚息、复息合计10,691.9元，总计342,502.36元（以上本金及利息、罚息、复息截止日为2018年4月14日，具体偿还金额自2018年4月14日起按个人授信及担保协议、个人贷款消费易协议书约定的计息办法给付逾期利息、罚息、复息至实际偿还之日止）；3、请求法院判令原告对被告名下位于铁西区，建筑面积为98.38平方米的房产行使抵押权，并在上述债权范围内享有优先受偿权；4、请求法院判令被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：1、2015年4月23日，被告与原告签订《个人授信及担保协议》一份，协议约定，授信人同意向授信申请人提供总额为40万元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度；授信期间为144个月，即从2015年7月1日起至2027年7月1日止；授信申请人应在该期间内向授信人提出额度使用申请。同时约定授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。2、被告齐洪海以登记在其名下的位于铁西区，建筑面积为98.38平方米的房产为该笔贷款进行抵押担保。2015年6月25日被告按协议约定到登记机关为该房产办理了他项权利证，他项权利人为原告。抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）。协议同时约定授信申请人未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的，视为已发生违约事件。一旦发生违约事件时，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用；授信人与抵押人达成协议直接以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物；自出现本协议规定的任何违约事件之日起15日之内双方未就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的，授信人有权直接请求人民法院拍卖、变卖抵押物。依照本协议约定的纠纷解决方式按法律程序处理抵押物。以上述方式处理抵押物所得价款，授信人有权优先受偿。其价款超过本协议项下授信申请人所欠贷款本息及一切相关费用的部分，归抵押人所有。不足部分，授信人另行追索。3、2015年4月23日，被告与原告签订《个人贷款消费易协议书》，约定此项贷款为个人贷款消费易。被告申请贷款金额为40万元，贷款期限120个月，还款方式为等额还款，贷款执行利率为贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率上浮40%，利率调整方式为次年对日调整。协议签订后，被告于2015年7月8日至2015年7月28日，通过“消费易”功能对外支付4笔，合计397,290元，次日分别生成4笔10年期贷款业务。4、贷款生成后在还款期间，被告未能按时归还贷款本息，截至2018年4月14日，被告尚欠贷款本金331,810.46元，利息、罚息、复息合计10,691.9元。综上，为了保护原告的合法权益，原告依据相关法律法规的规定，向贵院提起诉讼，恳请贵院支持原告的诉讼请求。被告齐洪海辩称，贷款属实，数额有异议，应该比33万少，希望能与原告调解，我现在没有经济收入，外面欠我的钱我也正在往回要，我投资的钱也报经侦大队，正在往回追要，并且家人生病，希望能继续履行合同，每月按时还款。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：1、2015年4月23日，被告与原告签订《个人授信及担保协议》一份，协议约定，授信人同意向授信申请人提供总额为40万元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度；授信期间为144个月，即从2015年7月1日起到2027年7月1日止；授信申请人应在该期间内向授信人提出额度使用申请。同时约定授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。协议约定授信申请人未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的，视为已发生违约事件。一旦发生违约事件时，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用；授信人与抵押人达成协议直接以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物；自出现本协议规定的任何违约事件之日起15日之内双方未就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的，授信人有权直接请求人民法院拍卖、变卖抵押物。依照本协议约定的纠纷解决方式按法律程序处理抵押物。以上述方式处理抵押物所得价款，授信人有权优先受偿。其价款超过本协议项下授信申请人所欠贷款本息及一切相关费用的部分，归抵押人所有。不足部分，授信人另行追索。抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）。2、被告齐洪海以登记在其名下的位于铁西区，建筑面积为98.38平方米的房产为该笔贷款进行抵押担保。2015年6月25日被告按齐洪海协议约定到登记机关为该房产办理了他项权利证，他项权利人为原告。3、2015年4月23日，被告与原告签订《个人贷款消费易协议书》，约定此项贷款为个人贷款消费易。被告申请贷款金额为40万元，贷款期限120个月，还款方式为等额还款，贷款执行利率为贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率上浮40%，利率调整方式为次年对日调整。协议签订后，被告于2015年7月8日至2015年7月28日，通过“消费易”功能对外支付4笔，合计397,290元，次日分别生成4笔10年期贷款业务。4、贷款生成后在还款期间，被告未能按时归还贷款本息，截至2018年11月14日，被告尚欠贷款本金331,810.46元，利息、罚息、复息合计10,014.39元。本院认为，原告与被告齐洪海签订的《个人授信及担保协议》及《个人贷款消费易协议书》均系各方的真实意思表示，不违反法律的相关规定，合法有效，本院予以确认。被告齐洪海未按上述协议的约定，履行按期偿还原告借款的义务，属违约行为，应承担相应的民事责任。本案，被告齐洪海拖欠原告借款本息，原告有权依该协议的约定收回贷款，收回贷款即意味着合同的解除，故对原告要求解除与被告签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款消费易协议书》，并要求被告齐洪海偿还借款本金、利息、罚息、复息的诉讼请求，本院予以支持。如被告齐洪海未能按期还款，原告有权对其提供的抵押房产行使抵押权，在债权范围内优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条规定，判决如下：一、解除原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告齐洪海于2015年4月23日签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款消费易协议书》；二、被告齐洪海于本判决生效之日起十日内偿还原告招商银行股份有限公司沈阳分行借款本金331,810.46元，利息、罚息、复息合计10,014.39元（以上本金及利息、罚息、复息截止日为2018年11月14日），并自2018年11月15日起，按《个人授信及担保协议》、《个人贷款消费易协议书》约定的计息办法给付原告招商银行股份有限公司沈阳分行逾期利息、罚息、复息至本判决实际清偿之日止；三、若被告齐洪海逾期给付原告招商银行股份有限公司沈阳分行上述款项，则原告招商银行股份有限公司沈阳分行可依法对被告齐洪海名下位于铁西区，建筑面积为98.38平方米的房产行使抵押权，并在上述债权范围内享有优先受偿权。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6,438元，保全费2,233元，由被告齐洪海负担，公告费300元，由被告齐洪海负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁沈阳市中级人民法院。审 判 长  程兴桥人民陪审员  刘世颜人民陪审员  马 欣二〇一八年十二月十七日书 记 员  赵文文本判决所依据的相关法律《中华人民共和国合同法》第九十三条二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。《中华人民共和国合同法》第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押权人所有，不足部分由债务人清偿。