广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0304民初27233号原告中国建设银行股份有限公司深圳市分行，住所地深圳市福田区益田路6003号荣超商务中心A栋05整层、06整层、11至14整层、23至26整层、35至38整层，统一社会信用代码914403004557663795。负责人王业，该行行长。委托代理人刘军华，广东邦罡律师事务所律师。被告叶兵，男，汉族，1966年1月28日出生，住址广东省深圳市福田区，委托代理人龙金灵，广东万勤律师事务所律师。委托代理人刘小凤，广东万勤律师事务所实习律师。上列中国建设银行股份有限公司深圳市分行诉被告叶兵金融借款合同纠纷一案，本院于2018年6月19日立案受理后，依法组成合议庭，于2018年11月5日公开开庭进行了审理。原告委托代理人刘军华，被告委托代理人龙金灵、刘小凤到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，2015年7月22日，原告与被告签订了《个人住房（商业用房）借款合同》，合同约定：原告向被告提供借款人民币611万元，借款期限为240个月，即2015年06月19日至2035年06月19日。贷款利率采用浮动利率，即起息日基准利率下调5%，并自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述下调幅度，在合同约定的每个利率调整日调整一次。借款利率于起息日起在每年的对月对日调整，当月无起息日对日的，则以当月的最后一日为利率调整日。借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。被告采用“等额本金还款法”的方式还款。为担保债务的履行，被告将其名下位于深圳市福田区××与××处××花园××房产抵押给原告，并已在相关部门办理了抵押登记。合同签订后，原告依合同约定于2015年8月12日发放了贷款人民币611万元。但被告并未如约履行还款义务，截至2018年5月10日，己累计3期没有按约还款。为维护原告的合法债权，原告依法起诉至法院，请求法院判令：1、确认原告与被告之间签订的《个人住房（商业用房）借款合同》于本案诉状送达被告的日期解除；2、被告立即偿还原告贷款本息（结清）合计5428278.23元,其中本金(当前本金)5366191.25元，利息（当前应付利息）60551.28元，罚息（延迟费用到期）[罚息已含复利]1535.70元（利息、罚息暂计至2018年5月10日，之后按合同约定计至本息还清之日止）；3、确认原告对被告名下位于深圳市福田区××与××处××花园××房产享有抵押权，并有权就处置抵押物所得优先受偿；4、被告承担本案全部诉讼费、保全费及其他相关费用。被告答辩称，因被告暂时的经济原因，导致被告未能按约偿还房贷，被告请求原告给予两个月的宽限期筹措逾期未归还的房贷，希望可以与原告继续履行合同。经审理查明，2015年6月19日，原告（贷款人）与被告（借款人、抵押人）签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定：被告向原告借款611万元用于购置位于深圳市福田区××与××处××花园××商品住房，借款期限为240个月，即2015年6月19日至2035年6月19日。合同第二条约定，借款期限起始日与贷款支付凭证所载日期不一致的，借款期限起始日（即起息日）以首次划款时的贷款支付凭证所载实际放款日期为准，借款到期日根据借款期限相应调整。合同第十二条第一款第（一）项约定，借款人违约情形包括借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项。合同第十三条第一款第2、3项约定，出现借款人任一违约情形，贷款人有权同时宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，并解除与借款人的借贷关系。合同第二十六条约定，贷款利率执行浮动利率，即起息日基准利率下调5%，并自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次；本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%，借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为；贷款利率调整日于起息日在每年的对月对日调整。合同第二十九条约定，还款日为起息日在每月的对应日期，借款人的还款方法为等额本金还款法。合同第三十条约定，本合同项下的抵押财产为位于深圳市福田区××与××处××花园××房产。此外，合同还就双方的其他权利义务进行了约定。上述合同签订后，原告于2015年8月12日向被告发放了611万元的借款，原告的还款日为每月12日。自2018年2月12日起，被告未再偿还任何款项。截至2018年5月10日，被告拖欠借款本金5366191.25元、利息60551.28元、罚息（含复利）1535.70元。另查，位于深圳市福田区××与××处××花园××房产登记在被告名下，于2015年8月6日办理了抵押登记，抵押权人为原告。本院认为，原告与被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》系双方当事人的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。借款合同签订后，原告依约向被告发放了贷款，被告初期尚能按照约定每月偿还按揭贷款，但自2018年2月份起，被告就不再履行合同义务，被告的行为已构成违约，原告依据合同约定有权解除合同。因原告起诉后本院采取公告送达的方式向被告送达起诉状，送达日期为2018年10月3日，故原、被告之间的借款合同解除日期为2018年10月3日。原告主张确认双方合同解除时间为起诉状送达被告的日期，本院予以支持。原告起诉主张被告返还贷款本金及相应的利息、罚息（含复利），符合合同约定，本院予以支持。因贷款合同解除时间为2018年10月3日，故被告应向原告支付至2018年10月3日的利息、罚息和复利，之后的罚息以拖欠本金为基数，复利以截止2018年10月3日仍拖欠的利息为基数，均按照合同约定的罚息利率计算至实际清偿之日止。被告已将位于深圳市福田区××与××处××花园××房产抵押给原告用于上述借款的担保，且已办理抵押登记手续，故原告就该房产享有抵押权并有权对依法处置该抵押物所得价款享有优先受偿权。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、确认原告中国建设银行股份有限公司深圳市分行与被告叶兵签订的《个人住房（商业用房）借款合同》已于2018年10月3日解除；二、被告叶兵应于本判决生效之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司深圳市分行偿还借款本金5366191.25元及至2018年10月3日的利息、罚息、复利，之后的罚息以拖欠本金为基数，复利以截止2018年10月3日仍拖欠的利息为基数，均按照合同约定的罚息利率计算至实际清偿之日止【算至2018年5月10日，利息60551.28元、罚息（含复利）1535.70元】；三、原告中国建设银行股份有限公司深圳市分行就依法处置抵押物【位于深圳市福田区××房产（不动产证号：深房地字第××号）】所得价款享有优先受偿权。如果当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，则应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费49798元，案件保全费5000元，合计54798元（已由原告预交），由被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。并应在收到预交上诉费通知次日起七日内预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长 赵  明  升人民陪审员 杨  海  涛人民陪审员 叶  钧  如二〇一八年十二月二十四日书 记 员 陈秋媚（代）附法律条文：《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。