襄阳市樊城区人民法院民 事 判 决 书（2018）鄂0606民初3419号原告：汉口银行股份有限公司襄阳分行，住所地：襄阳市春园路**。负责人：黄治峰，该分行行长。委托诉讼代理人：孙曙光、李玉书，该行员工。被告：赵守保，男，1977年9月29日出生，汉族，南漳县人，住南漳县。被告：赵守奎，男，1981年12月13日出生，汉族，南漳县人，住南漳县。被告：湖北玉隆居家具有限公司，住所地：南漳县涌泉工业园威利帮大道以西。法定代表人：赵传友，该公司执行董事兼总经理。上列赵守奎、湖北玉隆居家具有限公司共同委托诉讼代理人：刘晓波，湖北君谐律师事务所律师。原告汉口银行股份有限公司襄阳分行（以下简称汉口银行襄阳分行）与被告赵守保、赵守奎、湖北玉隆居家具有限公司（以下简称玉隆居家具公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2018年7月2日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告汉口银行襄阳分行的委托诉讼代理人孙曙光、被告赵守保到庭参加诉讼，被告赵守奎、玉隆居家具公司经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，但向本院提交了书面答辩意见。本案现已审理终结。原告汉口银行襄阳分行向本院提出诉讼请求：1、赵守保偿还原告截至2018年1月3日的贷款本金290万元、利息169529.15元、罚息366850元、复利28098.54元，合计3464477.69元，并支付从2018年1月4日起至被告清偿完结之日止以本金290万元为基数、按年利率10.35%计算应付的罚息，以利息169529.15元为基数，按年利率10.35%计算应付的复利；2、汉口银行襄阳分行对赵守保提供抵押的位于南漳县东巩镇星文路269号的不动产［房产证号：房权证南东字第**，土地证号：南漳国用（2007）字第244号］以折价或者拍卖、变卖后所得价款优先受偿的方式实现抵押权；3、赵守奎、玉隆居家具公司对上述第1项诉讼请求中的债务承担连带清偿责任；4、本案案件受理费、财产保全费5000元、公告费560元，由被告共同承担。事实与理由：2014年6月13日，汉口银行襄阳分行与赵守保签订了《最高额融资协议》，约定：汉口银行襄阳分行同意向赵守保提供最高300万元的融资额度，融资期间从2014年6月16日起至2017年6月16日；融资种类包括贷款、汇票承兑及法律许可的其他方式。2014年6月13日，汉口银行襄阳分行与赵守保签订《最高额房地产抵押合同》，合同约定：汉口银行襄阳分行依据与赵守保签订的《最高额融资协议》及与赵守保已经或将要签订的多个具体融资合同的约定，在从2014年6月16日起到2017年6月16日止的期间内，在金额300万元的最高融资余额限度内连续向赵守保融资而形成的债权，由赵守保以其名下位于南漳县东巩镇星文路269号的不动产［房房产证号：房权证南东字第**，地证号：南漳国用（2007）字第244号］提供最高额抵押担保。2015年10月21日，汉口银行襄阳分行与赵守保签订了《个人借款合同》，约定：汉口银行襄阳分行同意向赵守保提供个人经营性贷款，借款本金为290万元，借款期限12个月，具体期限以借款凭证为准，实际执行的贷款利率为基准利率基础上上浮50%即年利率6.9%，遇基准利率调整的，仍执行约定贷款利率；如赵守保未按约定日期偿还本金，汉口银行襄阳分行有权按日计收罚息，罚息利率为在约定的贷款利率基础上加收50%，对赵守保不能按时支付的利息，汉口银行襄阳分行有权按罚息利率计收复利。同日，汉口银行襄阳分行与赵守奎签订《个人担保合同》，与玉隆居家具公司签订《保证合同》，约定：由赵守奎和玉隆居家具公司分别为赵守保与汉口银行襄阳分行已经签订的《个人借款合同》项下汉口银行襄阳分行享有的全部主债权提供连带责任保证担保。同日，汉口银行襄阳分行依约向赵守保放款290万元。贷款到期后，赵守保未按合同约定履行还本付息的义务，截至2018年1月3日，赵守保尚欠贷款本金290万元、利息169529.15元、罚息366850元、复利28098.54元，合计3464477.69元。赵守保辩称：对借款本金290万元无异议，利息超出银行基准利率，超出部分不认可，罚息和复利不认可，其他无异议。赵守奎、玉隆居家具公司辩称：1、汉口银行襄阳分行与赵守保签订《最高额房地产抵押合同》中约定在从2014年6月16日起到2017年6月16日止的期间内，在金额300万元的最高融资余额限度内，由赵守保以其名下位于南漳县东巩镇星文路269号的不动产［房产房产证号：房权证南东字第**，证号：南漳国用（2007）字第244号］提供最高额抵押担保。本案中涉及的债务关系是2015年10月21日产生的，正处于以上最高额抵押担保期间，因此本案的债权债务关系存在债务人提供物保和保证人提供保证的情形，根据物权法第一百七十六条的规定：被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就物的担保实现债权。本案中赵守奎、玉隆居家具公司作为担保人承担的不是真正连带责任，只需对实现抵押担保之后的债务承担连带担保责任，而不是承担所有债务的连带清偿责任。2、原告提出的罚息和复利虽然是合同约定的内容，但本案中的复利应以合同期限内的利息作为基数，而不应包括逾期罚息，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。综上，原告主张的罚息、逾期利息属违法计收、重复计算，请求法庭依法予以核减。二被告作为担保人在主债务人提供的抵押物未被拍卖或抵押物清偿债务是否足额的不确定情况下，不应该承担连带清偿责任。本院经审理认定事实如下：2014年6月13日，汉口银行襄阳分行与赵守保签订《最高额融资协议》，约定：汉口银行襄阳分行向赵守保提供最高300万元的融资额度，融资期间从2014年6月16日起至2017年6月16日止；融资种类包括贷款、汇票承兑及/或法律许可的其他方式。同日，汉口银行襄阳分行（乙方，抵押权人）与赵守保（甲方，抵押人）签订《最高额房地产抵押合同》，合同约定：乙方依据其与债务人（赵守保）已经签订的《最高额融资协议》及与赵守保已经或将要签订的多个具体融资合同的约定，在从2014年6月16日起至2017年6月16日止的期间内，在300万元的最高融资余额限度内连续向赵守保融资而形成的债权，由赵守保以其名下位于南漳县东巩镇星文路269号的不动产［房产证房产证号：房权证南东字第**，号：南漳国用（2007）字第244号］提供最高额抵押担保，债务人不履行到期债务或者发生合同约定的实现抵押权的情形时，乙方有权在最高融资余额限度内，就该担保财产优先受偿；乙方依据本合同享有的抵押权独立于为主合同项下债权已经或者将会设置的其他担保权利，乙方有权独立决定各担保权利的实现顺序。2014年6月16日，双方就上述抵押物办理抵押登记，房屋他项权证号为南漳县房东巩镇他字第××号。2015年10月21日，汉口银行襄阳分行与赵守奎签订《个人担保合同》，与玉隆居家具公司签订《保证合同》，合同约定：赵守奎、玉隆居家具公司分别为汉口银行襄阳分行与赵守保签订的编号为B6160115000181的《个人借款合同》项下汉口银行襄阳分行对赵守保享有的全部主债权提供连带责任保证担保；保证人承担保证责任的保证期间为两年，自被担保债务的履行期届满之日起算。其中《个人担保合同》还约定：担保范围为主债权及其利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和汉口银行襄阳分行为实现债权而发生的费用（包括但不限于保险、评估、鉴定、保管、提存、公证、税款等而产生的费用，以及汉口银行襄阳分行为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、差旅费、财产保全费、过户费、拍卖费等所有费用）；主债权有多个担保的，汉口银行襄阳分行有权自行决定向各个担保人主张权利的先后顺序，主债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生本合同约定的实现担保物权的情形时，无论该物的担保是否由债务人自己提供，汉口银行襄阳分行均有权就任一物的担保实现债权，或者要求任一保证人承担保证责任。《保证合同》还约定：担保范围为主债权及其利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和汉口银行襄阳分行为实现债权而发生的费用（包括但不限于汉口银行襄阳分行为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、差旅费、财产保全费、过户费、拍卖费等所有费用）；汉口银行襄阳分行依据合同享有的担保权独立于为主合同项下债权已经或者将会设置的其他担保权利，汉口银行有权独立决定各担保权利的实现顺序，汉口银行襄阳分行向玉隆居家具公司主张权利不以实现其他担保权利为前提。2015年10月21日，汉口银行襄阳分行（贷款人）与赵守保（借款人）签订了编号为B6160115000181的《个人借款合同》，约定：汉口银行襄阳分行同意向赵守保提供个人经营性贷款290万元，贷款用于买原材料，贷款期限12个月（具体期限以借款凭证记载为准，借款凭证为合同附件）；贷款利率为贷款发放日中国人民银行基准利率基础上上浮50%，即年利率6.9%，贷款期限内利率不调整；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的本金，贷款人有权按日计收罚息，罚息利率在贷款利率基础上加收50%，对借款人不能按时支付的利息，贷款人有权按罚息利率计收复利；还款方式为定期结息，一次还本。同日，汉口银行襄阳分行如约向赵守保发放贷款290万元，并出具借款凭证，该凭证记载借款期限从2015年10月21日至2016年10月21日。赵守保未按约定还本付息，截至2018年1月3日，赵守保尚欠贷款本金290万元、利息169529.15元、罚息366850元、复利28098.54元，合计3464477.69元。本院认为，汉口银行襄阳分行与赵守保签订的《最高额融资协议》、《最高额房地产抵押合同》、《个人借款合同》，与赵守奎签订的《个人担保合同》、与玉隆居家具公司签订的《保证合同》，均系各方当事人的真实意思表示，且内容不违反法律法规的效力性禁止规定，合法有效。各方当事人均应按照合同约定全面履行义务。汉口银行襄阳分行依约向赵守保发放贷款290万元，但赵守保未按照合同约定履行还本付息义务，各保证人亦未按照保证合同履行保证责任，应承担违约责任。截至2018年1月3日，赵守保尚欠贷款本金290万元、利息169529.15元、罚息366850元、复利28098.54元，合计3464477.69元，赵守保应当向汉口银行襄阳分行偿还。汉口银行襄阳分行请求赵守保支付从2018年1月4日起至清偿完毕之日止以本金290万元为基数、按年利率10.35%计算应付的罚息，以利息169529.15元为基数，按年利率10.35%计算应付的复利，符合合同约定且不违反法律规定，本院予以支持。对赵守保关于利息超出银行基准利率部分、罚息、复利不认可的抗辩意见，以及对赵守奎、玉隆居家具公司关于复利计算基数错误的抗辩意见，本院不予采纳。赵守奎、玉隆居家具公司作为保证人应对赵守保所负汉口银行襄阳分行上述债务承担连带清偿责任。赵守奎与汉口银行襄阳分行签订的《个人担保合同》、玉隆居家具公司与汉口银行襄阳分行签订的《保证合同》明确约定：“主债权有多个担保的，汉口银行襄阳分行有权自行决定向各个担保人主张权利的先后顺序，主债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生本合同约定的实现担保物权的情形时，无论该物的担保是否由债务人自己提供，汉口银行襄阳分行均有权就任一物的担保实现债权，或者要求任一保证人承担保证责任”，“汉口银行襄阳分行依据合同享有的担保权独立于为主合同项下债权已经或者将会设置的其他担保权利，汉口银行有权独立决定各担保权利的实现顺序，汉口银行襄阳分行向玉隆居家具公司主张权利不以实现其他担保权利为前提”，故对赵守奎、玉隆居家具公司关于应当先就物的担保实现债权的抗辩意见，本院不予采纳。依据汉口银行襄阳分行与赵守保签订的《最高额房地产抵押合同》关于“在从2014年6月16日起至2017年6月16日止的期间内，在300万元的最高融资余额限度内连续向赵守保融资而形成的债权，由赵守保以其名下位于南漳县东巩镇星文路269号的不动产［房产证号房产证号：房权证南东字第**，：南漳国用（2007）字第244号］提供最高额抵押担保”的约定，及双方在抵押合同签订后对抵押财产办理了抵押登记，汉口银行襄阳分行依法对抵押物享有抵押权，赵守保作为抵押人，应承担抵押担保责任。本案未采取财产保全措施，也未公告送达，对汉口银行襄阳分行主张的财产保全费5000元和公告费560元，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第三十一条、第三十三条、第五十三条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告赵守保在本判决发生法律效力后十日内偿还原告汉口银行股份有限公司襄阳分行贷款本金290万元、截至2018年1月3日的利息169529.15元、罚息366850元、复利28098.54元，合计3464477.69元，并支付从2018年1月4日起至清偿完毕之日止的罚息（以本金290万元为基数，按年利率10.35%计算）、复利（以利息169529.15元为基数，按年利率10.35%计算）；二、原告汉口银行股份有限公司襄阳分行对被告赵守保提供抵押的位于南漳县东巩镇星文路269号的不动产［房产证号：房产证号：房权证南东字第**，南漳国用（2007）字第244号］以折价或者拍卖、变卖后所得价款在人民币300万元的范围内优先受偿；三、被告赵守奎、湖北玉隆居家具有限公司对本判决第一项所确认的债务均在300万元的范围内承担连带清偿责任；四、被告赵守奎、湖北玉隆居家具有限公司在承担保证担保责任后，有权向被告赵守保追偿；五、驳回原告汉口银行股份有限公司襄阳分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费34516元，由被告赵守保、赵守奎、湖北玉隆居家具有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。审 判 长  杨全胜人民陪审员  祁卫林人民陪审员  何传礼二〇一八年十二月十七日书 记 员  李嘉惠