江苏省无锡市梁溪区人民法院民 事 判 决 书（2018）苏0213民初10896号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层（统一社会信用代码：914403007109307208）。法定代表人：孙建平，该公司总经理。委托诉讼代理人：孙辉、刘璐，均系上海上华律师事务所律师。被告：刘素仙，女，1973年4月26日生，汉族，住四川省资中县。被告：官暑国，男，1967年10月25日生，汉族，住四川省资中县。被告：官海，男，1995年7月23日生，汉族，住四川省资中县。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称保险公司）诉被告刘素仙、官暑国、官海保证保险合同纠纷一案，本院于2018年12月3日立案后，依法适用简易程序，于2018年12月26日公开开庭进行了审理。原告保险公司的委托诉讼代理人刘璐到庭参加诉讼，被告刘素仙、官暑国、官海经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。保险公司向本院提出诉讼请求：1、刘素仙、官暑国、官海立即向保险公司支付代偿款232606.83元（包括代偿本金227424.67元、代偿利息4401.07元、代偿罚息781.09），并支付滞纳金（自2018年11月6日起至实际给付之日止，以232606.83元为基数，按每日0.1％计算）；2、刘素仙、官暑国、官海立即向保险公司支付保险费490元；3、刘素仙、官暑国、官海承担保险公司为实现债权支付的全部费用（包括但不限于诉讼费、保全费、担保费800.01元、公告费、律师费10000元）；4、对刘素仙、官暑国、官海前述第1、2、3项债务，保险公司有权以刘素仙、官暑国、官海提供抵押的苏（2017）无锡市不动产证明第0XXXXX7号不动产登记证明项下的房屋所有权与刘素仙、官暑国、官海协议折价或者以拍卖、变卖前述抵押财产的价款优先受偿。事实和理由：2017年10月17日，刘素仙与重庆金安小额贷款有限公司（以下简称金安公司）签订《授信协议》，约定金安公司向刘素仙提供授信借款，授信金额为38.4万元，授信期限为2017年10月17日至2022年10月16日。同日，刘素仙、官暑国、官海与金安公司签订《最高额抵押合同》，约定刘素仙、官暑国、官海用属其所有的座落于无锡市芙蓉山庄Ａ区房屋为刘素仙的上述借款提供最高额抵押担保。该抵押房屋办理了抵押物登记手续。同日，刘素仙与金安公司签订《借款合同》1份，约定刘素仙向金安公司借款30万元，借款期限为36个月，借款年利率为9.2％，还款方式为等额本息还款法。官暑国、官海承诺与刘素仙承担连带责任，是该借款的共同借款人。2017年10月18日，保险公司向刘素仙签发平安个人借款保证保险单1份，保险公司为上述借款及利息承担保险责任，保证保险金额为356700元，每月保险费金额为300元，被保险人为金安公司。上述合同签订后，金安公司按约履行了借款义务，刘素仙未按约还款，保险公司于2018年11月6日向金安公司代偿232606.83元。刘素仙应承担保险公司为本案诉讼支出的律师代理费10000元。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年10月17日，刘素仙与金安公司签订《授信协议》，约定刘素仙向金安公司申请借款授信，授信金额为38.4万元，授信期限为2017年10月17日至2022年10月16日；金安公司在发放每笔借款前有权要求刘素仙以投保人身份向保险公司就该笔借款的偿还投保个人借款保证保险；合同双方均应履行合同所约定的义务，任何一方不履行或不完全履行合同所约定的义务的，应当依法承担违约责任并承担相关费用，包括但不限于诉讼费、保全费、律师费等；刘素仙任一期本金或利息逾期满80天，保险人就全部的本金金额及其他刘素仙的欠付款项向金安公司承担理赔责任；若刘素仙违反本合同约定的义务或发生其他影响偿债能力的事件，则金安公司有权宣布本合同项下的全部借款提前到期。同日，官暑国、官海向金安公司出具《共同借款人承诺书》，载明官暑国、官海与上述授信协议项下的共同借款人，就本授信协议项下发生的所有借款的清偿，与其他共同借款人承担连带责任。同日，刘素仙、官暑国、官海与金安公司签订《最高额抵押合同》，约定刘素仙、官暑国、官海以属其所有的座落于无锡市芙蓉山庄Ａ区房屋提供抵押担保，抵押担保范围为授信协议及其项下所有单笔借款合同项下所发生的所有债务，包括全部债务本金、利息、复利、罚息及实现债权的费用（含诉讼费、律师费等）；担保最高本金金额为38.4万元。上述房产已办理抵押登记，不动产登记证明编号为苏（2017）无锡市不动产证明第0XXXXX7号。同日，刘素仙与金安公司签订《借款合同》，约定刘素仙向金安公司借款30万元，期限为36个月，还款方式为36期等额本息；利率为年利率9.2%；刘素仙逾期而未发生保证人全额代偿的，金安公司就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向刘素仙计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止。2017年9月30日，刘素仙向保险公司投保平安个人借款保证保险，保险公司于2017年10月18日向刘素仙签发《个人借款保证保险保险单》，载明：投保人为刘素仙，被保险人为金安公司，保险金额为356700元，保险期间自借款发放之日起至该笔借款本息全部清偿之日止；按月缴纳保费，每月保费费率为0.1%，每月保险费金额为300元。特别约定栏载明：刘素仙拖欠任何一期借款达到80天（不含），保险公司依据保险合同约定向金安公司进行理赔；保险公司理赔后，刘素仙需向保险公司归还全部理赔款项和未付保费；保险公司根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使金安公司对刘素仙请求赔偿的权利，金安公司还应根据保险公司的需要向其出具权益转让书；保险公司通过前述方式取得的求偿权利包括但不限于金安公司对刘素仙所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利；保险公司自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一，向刘素仙收取滞纳金；若发生刘素仙与金安公司签订的个人借款合同的约定事项，被保险人宣布借款提前到期，保险公司应向金安公司理赔。刘素仙出现逾期，保险公司有权要求刘素仙支付未付保费；保险公司理赔后，有权要求刘素仙支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等，未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应交保费，即未付保费＝已欠保费＋当期应交保费×当期实际天数/30。上述借款合同签订后，金安公司于同日向刘素仙发放借款291000元（已扣除手续费9000元），刘素仙归还了9期本息及相应的保险费，自2018年8月18日起未再向金安公司还款。保险公司于2018年11月6日向金安公司支付理赔款232606.83元（包括代偿本金227424.67元、代偿利息4401.07元、代偿罚息781.09）。刘素仙尚结欠2018年9月18日至2018年11月6日期间的保险费未付。金安公司收到理赔款后向保险公司出具《权益转让书》，约定金安公司依据与刘素仙签订的《授信协议》、《借款合同》以及《最高额抵押合同》的约定，将刘素仙在上述合同中的全部权利包括但不限于金安公司所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益等全部转让给保险公司。2018年11月29日，保险公司与上海上华律师事务所签订《法律服务专项委托合同》，约定保险公司委托上海上华律师事务所代理本案诉讼，并支付律师代理费1万元。另查明，保险公司为本案财产保全提供担保，于2018年12月25日向中国大地财产保险股份有限公司投保诉讼财产保全责任保险，财产保全被申请人为刘素仙、官暑国、官海，保险金额为23.5万元，并支付保单保函费800.01元。上述事实，有《授信协议》、《借款合同》、《共同还款承诺书》、《最高额抵押合同》、声明、不动产登记证明、《平安个人借款保证保险投保单》、保险单、保险条款、放款回单、履行保证责任证明书、《权益转让书》、代偿回单、客户交易明细、《法律服务专项委托合同》、保单保函发票及当事人陈述等证据在卷证实。本院认为，刘素仙与与保险公司签订的保证保险合同系双方当事人的真实意思表示，合法有效。刘素仙未按约还款，保险公司代刘素仙履行还款义务、承担保险责任后，有权按照保证保险合同及权益转让书的约定向刘素仙主张代偿本息、保险费、滞纳金，并就抵押财产享有优先受偿权。保险单约定的按每日千分之一计算滞纳金的标准过高，故本院调整为按照年利率24%的标准计算，对超过部分，本院不予支持。刘素仙与金安公司签订《借款合同》，金安公司直接扣除了手续费9000元，故本院认定金安公司未足额发放借款，刘素仙的实际借款本金金额应为291000元，刘素仙已归还的9期中多支付的本息应当冲抵本息。经计算，截至保险公司代偿时，刘素仙结欠金安公司《借款合同》项下的借款本金224841.31元、利息4215.56元，故保险公司仅应代刘素仙偿还结欠金安公司的借款本金224841.31元、利息4215.56元，保险公司无权就理赔款中的超出部分向刘素仙追偿。《借款合同》中约定逾期罚息按每日千分之一计算的标准过高，故本院调整为按年利率24%计算，保险公司应向金安公司代偿罚息为701.7元，对超过部分，本院不予支持。综上保险公司应代偿金额合计为229758.57元。《授信协议》约定任何一方不履行或不完全履行合同所约定的义务的，应当依法承担违约责任并承担相关费用，包括但不限于诉讼费、保全费、律师费等，故对保险公司要求刘素仙支付律师代理费的主张，予以支持。《授信协议》、《借款合同》及保险单中均未约定保险公司为财产保全支出的保单保函费用由债务人承担，保险公司要求刘素仙支付担保费的主张，无合同依据及法律依据，本院不予支持。保险合同约定保险费按月收取，依照保险单约定，刘素仙每月应支付保险费291元，刘素仙已支付的2700元保险费中，多支付的81元应当在保险公司主张的保险费中扣除，保险公司有权向刘素仙收取的保险费应为394.3元。官暑国、官海承诺为《授信协议》项下借款的共同借款人，保险公司有权要求官暑国、官海就上述债务承担共同还款责任。综上所述，对保险公司的诉讼请求，本院予以部分支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十三条，《最高人民法院》第二十九条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、刘素仙、官暑国、官海应于本判决发生法律效力之日起10日内向中国平安财产保险股份有限公司支付代偿款229758.57元、保险费394.3元、滞纳金（自2018年11月6日起至实际给付之日止，以229758.57元为基数，均按年利率24%计算）。二、刘素仙、官暑国、官海应于本判决发生法律效力之日起10日内向中国平安财产保险股份有限公司支付律师费10000元。三、对刘素仙、官暑国、官海前述第一、二项债务及本案诉讼费，中国平安财产保险股份有限公司有权以刘素仙、官暑国、官海提供抵押的苏（2017）无锡市不动产证明第0XXXXX7号不动产登记证明项下的房屋所有权与刘素仙、官暑国、官海协议折价或者以拍卖、变卖前述抵押财产的价款优先受偿。四、驳回中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4981元减半收取为2490.5元、保全费1747元，合计4237.5元（已由中国平安财产保险股份有限公司预交），由中国平安财产保险股份有限公司负担91元，刘素仙、官暑国、官海负担4146.5元，刘素仙、官暑国、官海负担部分于本判决发生法律效力之日起10日内直接支付给中国平安财产保险股份有限公司。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于江苏省无锡市中级人民法院。审 判 员 杨利丹二〇一八年十二月二十六日法官助理 茆倩娣书 记 员 张 欣本案援引法律条款《中华人民共和国合同法》：第二百条借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》：第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国物权法》：第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》：第四十三条保证人自行履行保证责任时，其实际清偿额大于主债权范围的，保证人只能在主债权范围内对债务人行使追偿权。《最高人民法院》：第二十九条第一款借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。《中华人民共和国民事诉讼法》：第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。