广西壮族自治区横县人民法院 民 事 判 决 书 （2018）桂0127民初4010号 原告：中国银行股份有限公司横县支行。住所地：横县横州镇环城西路120号。统一社会信用代码：914501278995658856。 法定代表人：赵志坚，行长。 委托诉讼代理人：李静，广西双贺律师事务所律师。 被告：孙恩民，男，1970年7月3日出生，汉族，横县人，住横县。 被告：郑冬梅，女，1975年10月9日出生，汉族，横县人，住横县。 被告：广西圣达房地产开发有限公司。住所地：横县横州镇魁星路002号。 法定代表人：蒙宗新。 原告中国银行股份有限公司横县支行与被告孙恩民、郑冬梅、广西圣达房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2018年11月6日立案后，依法组成合议庭，于2018年12月18日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李静、被告孙恩民、郑冬梅到庭参加诉讼，被告广西圣达房地产开发有限公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 本案相关事实如下： 一、原告的诉讼请求：1．判令解除原告与被告孙恩民、广西圣达房地产开发有限公司于2013年5月27日签订的《个人一手住房贷款合同》；2．判令被告孙恩民、郑冬梅归还原告借款本金62192.49元，拖欠本金的罚息376.73元，应收利息2837.2元，应收利息的罚息116.47元，合计65522.89元(利息、罚息暂计至2018年9月17日，最终逾期利息及罚息计至还清欠款时止)，被告广西圣达房地产开发有限公司作为保证人，应承担连带还款责任；3．判令被告孙恩民、郑冬梅、广西圣达房地产开发有限公司向原告支付律师代理费3276元；4．依法判令原告对登记在被告孙恩民名下位于横县xx号房的房产（横房抵字第××号）享有抵押权，有权从财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款中优先受偿两被告在本案所欠的债务；5.判令被告孙恩民、郑冬梅、广西鑫盟房地产开发有限公司承担本案的诉讼费用。 二、案涉合同：合同编号为2013年横中银零房贷字第229号《个人一手住房贷款合同》及附件二《抵押物清单》、横房抵字第××号《房屋（按揭）抵押证明》、NO0005219号《商品房买卖合同登记备案证明》；0565号《委托代理合同》。 三、出借人：中国银行股份有限公司横县支行。 四、借款人：孙恩民。 五、保证人及保证方式、范围：保证人：广西圣达房地产开发有限公司；保证方式：阶段性连带责任保证；保证范围：合同项下借款人全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用。 六、签订借款合同的时间：2013年5月27日。 七、借款金额、借款期间的约定：95000元；贷款期限为10年/120个月，自贷款人实际放款日起算。 八、借款期限内利率的约定：浮动利率，每12个月重新定价一次，第一个浮动周期内，贷款月利率为5.4583‰。每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率作为下一个浮动周期的适用利率。 九、罚息的约定：若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的借款利率水平上加收50%。 十、还款方式：按月等额本息还款，每期还本息金额为1081.13元,还款日为每月的18日。 十一、借款的支付方式：贷款人受托支付。放款账户名称为广西圣达房地产开发有限公司在原告处开设的账户，账号为00×××06。 十二、出借人的实际支付时间、金额：2013年6月7日支付95000元。 十三、逾期情况：截止2018年9月止，被告孙恩民、郑冬梅连续12期未按约定归还借款本息。 十四、借款人还款情况：截止2018年9月17日，归还本金32807.51元，支付利息、罚息19986.51元。 十五、借款人尚欠的款项金额：截止2018年9月17日，尚欠本金62192.49元及相应利息。 十六、其他案件事实：被告孙恩民与被告郑冬梅2011年1月13日登记结婚;郑冬梅于2013年3月3日出具《共同还款承诺书》，承诺自愿与孙恩民共同承担还款责任；被告孙恩民、郑冬梅,广西圣达房地产开发有限公司分别于2018年11月16日、2018年11月13日签收本案应诉材料。 本案裁判意见如下： 本院认为，根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案的被告广西圣达房地产开发有限公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，视为其已放弃答辩和质证的权利。 原告与被告孙恩民、广西圣达房地产开发有限公司签订的《个人一手住房贷款合同》，主体适格，当事人的意思表示真实一致，内容未悖法律、行政法规的强制性规定，应为有效合同，双方当事人均应按合同的约定严格履行。原告已依约向被告孙恩民发放了借款95000元，而被告孙恩民未按约定偿还贷款本息，已构成根本性违约，应承担违约责任。本案借款发生在被告孙恩民与被告郑冬梅夫妻关系存续期间，为夫妻共同债务，且被告郑冬梅承诺自愿与被告孙恩民共同承担还款责任，故被告郑冬梅依法应承担共同偿还责任。根据《个人一手住房贷款合同》通用条款第三条第1、2款约定，被告孙恩民的违约行为已符合双方约定的解除合同的条件。本院于2018年11月16日向被告孙恩民邮寄送达法律文书，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第九十六条的规定，原告与被告孙恩民、广西圣达房地产开发有限公司签订的合同编号2013年横中银零房贷字第229号《个人一手住房贷款合同》自2018年11月16日通知到对方时解除。合同自解除之日起借款利息应以尚欠的本金为基数，按中国人民银行同期同档次人民币贷款利率计收。故原告请求解除双方签订的合同并要求被告孙恩民、郑冬梅偿还尚欠原告借款本金62192.49元及相应的利息、罚息，于法有据，本院予以支持。根据《个人一手住房贷款合同》通用条款第三条第2款第（6）项、第四条第7款第二项第（5）的约定以及《广西壮族自治区律师服务收费标准》的规定，原告请求被告孙恩民、郑冬梅、广西圣达房地产开发有限公司支付3276元律师代理费，于法有据，本院予以支持。关于抵押担保问题。《个人一手住房贷款合同》约定被告以所购房产作为借款抵押担保，原告对此项请求权办理了预购商品房抵押权登记备案，并取得《房屋（按揭）抵押证明》，由于被告对抵押房屋尚未取得产权证并完成现实物权的本登记，原告作为该房屋抵押权登记备案的权利人，在未办理房屋抵押权登记之前，其享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满对被告抵押房屋办理抵押权登记的请求权，并可排他性地对抗他人针对被告抵押房屋的处分，但并非对被告抵押房屋已享有现实的抵押权。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”的规定，不动产抵押不登记不发生物权效力，故本案抵押权并未设立，对原告主张的优先受偿权，本院不予支持。被告广西圣达房地产开发有限公司作为被告孙恩民的本案借款的阶段性连带责任保证人，依约应对被告孙恩民的债务承担连带责任，被告广西圣达房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告孙恩民、郑冬梅追偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十四条、第九十六条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告中国银行股份有限公司横县支行与被告孙恩民、广西圣达房地产开发有限公司于2013年5月27日签订的合同编号为2013年横中银零房贷字第229号《个人一手住房贷款合同》； 二、被告孙恩民、郑冬梅共同偿还原告中国银行股份有限公司横县支行的借款本金62192.49元； 三、被告孙恩民、郑冬梅向原告中国银行股份有限公司横县支行支付借款的利息、罚息（利息、罚息计算：1、以95000元为基数，按编号为2013年横中银零房贷字第229号《个人一手住房贷款合同》约定的利率标准，自2013年6月7日计至2018年11月16日止，被告已归还的借款本金32807.51元及支付的利息19986.51元作相应扣除；2、自2018年11月17日起至借款本息清偿之日止，以本金62192.49元为基数，按中国人民银行规定的同期逾期贷款利率分段计付）； 四、被告孙恩民、郑冬梅向原告中国银行股份有限公司横县支行支付律师代理费3276元； 五、被告广西圣达房地产开发有限公司对被告孙恩民、郑冬梅的上述二、三、四项债务承担连带清偿责任。被告广西圣达房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告孙恩民、郑冬梅追偿； 六、驳回原告中国银行股份有限公司横县支行的其他诉讼请求。 案件受理费1520元，由被告孙恩民、郑冬梅、广西圣达房地产开发有限公司负担。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或者与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 长  卢才德 人民陪审员  黄丽萍 人民陪审员  陈 欢 二〇一八年十二月十九日 书 记 员  梁港萍