福建省宁德市中级人民法院 民 事 裁 定 书 （2018）闽09民终1745号 上诉人（原审被告）：中国人民财产保险股份有限公司屏南支公司，住所地：福建省屏南县城关环城路118号。统一社会信用代码：91350923857663209G。 负责人：陈彰绣，经理。 委托诉讼代理人：王静恬、陈玉男，福建之秀律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：黄兴秧，女，1982年12月15日出生，汉族，福建省屏南县人，住江苏省南京市栖霞区。 被上诉人（原审被告）：黄婵娟，女，1982年1月9日出生，汉族，福建省屏南县人，住屏南县。 上诉人中国人民财产保险股份有限公司屏南支公司（下称“人保财险屏南公司”）因与被上诉人黄兴秧、黄婵娟机动车交通事故责任纠纷一案，不服屏南县人民法院（2018）闽0923民初416号民事判决，向本院提起上诉。本院立案受理后，依法组成合议庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。 人保财险屏南公司上诉请求：撤销一审判决，依法改判减少其向黄兴秧支付后续治疗费、伤残赔偿金、住院津贴、护理费、误工费等共计108200元。事实与理由： 一、一审将后续治疗费列入伤残赔偿项目中予以赔付，法律适用错误。后续治疗费应属于医疗费用的赔偿项目，而不属于伤残赔偿项目。二、一审认定黄兴秧伤残等级达到十级，属认定事实不清，适用法律错误，且该计算残疾赔偿金适用的公式错误。根据驾乘人员意外伤害保险合同中意外伤害保险条款第2.2.2条约定，“残疾保险责任，是被保险人自该意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害造成《人身保险伤残评定标准及代码》所列伤残程度之一的，保险人按《人身保险伤残评定标准及代码》所对应伤残等级的给付比例乘以本保险合同上所载的该项意外伤害对应保险责任的保险额给付赔偿保险金。”黄兴秧的伤情为T12椎体压缩性骨折，损伤部位为胸椎，不在本伤残评定标准之内，因此其未构成伤残等级。即便黄兴秧构成十级伤残，其计算方式是根据伤残的呢估计的给付比例乘以残疾保险金限额计算的，也即100000元×10%=10000元。三、根据驾乘人员意外伤害保险约定，本案每次意外伤害住院津贴保险金=每日意外伤害住院津贴金额50元×（实际住院日数19天-免赔日数3天），即800元。一审却认定为9000元，错误。四、护理费、误工费、评残费用、交通费用等费用，不属于驾乘人员意外伤害保险赔偿范围，不应赔偿。一审却判决保险公司承担上述费用，亦属错误。 黄兴秧辩称，根据《团体驾乘人员意外伤害保险》约定，一审判决正确，应驳回保险公司上诉请求。 黄婵娟未答辩。 黄兴秧向一审法院起诉请求：一、判决黄婵娟赔偿其损失154354.1元；二、本案诉讼费用由被告承担。 一审法院认定事实： 2017年9月29日15时45分，黄婵娟驾驶闽Ｊ×××××小型轿车（车上乘员黄兴秧和黄小珍）途经天峰村村道时，车子翻下山坡，致车上人员黄兴秧受伤。事故经屏南县公安局交警大队认定，黄婵娟驾驶行为违反了《中华人民共和国道路交通安全法》有关“第二十二条第一款机动车驾驶人应当遵守道路交通安全法律、法规的规定：按照操作规范安全驾驶、文明驾驶”之规定，负本起事故全部责任，黄兴秧不负事故责任。2017年9月30日，黄兴秧被送到福建中医药大学附属人民医院住院治疗，经医生诊断为：Ｔ12椎体压缩性骨折，黄兴秧在该院住院19天。2018年3月份，经福建八闽司法鉴定所鉴定，黄兴秧因交通事故致Ｔ12椎体压缩性骨折，损伤达十级伤残。误工期为180日、营养期、护理期各90日、后续治疗费10000元。 黄婵娟系事故车辆闽Ｊ×××××小型客车的所有人，闽Ｊ×××××小型客车在人保财险屏南公司投有机动车交通事故责任强制保险和商业第三者险以及团体驾乘人员意外伤害险，事故发生在保险期限内。《团体驾乘人员意外伤害保险》保险内容有：1.《交通出行人身意外伤害保险条款》：驾驶或乘坐非营运汽车意外伤害身故、残疾给付，每人保险金额100000元；2.《附加意外伤害医疗保险（Ｂ款）条款》：意外医疗费用补偿，每人保险金额10000元；3.《附加意外伤害住院津贴保险（Ｂ款）条款》：意外住院津贴，每人保险金额9000元，每人每日住院津贴给付标准50元；4.《附加法定节假日意外伤害双倍给付保险条款》：法定节假日驾驶或乘坐非营运汽车意外伤害身故、残疾给付，每人保险金额100000元。 黄兴秧确认黄婵娟除支付医疗费52100元外，还另行支付了11600元，人保财险屏南公司已支付20800元给投保人黄婵娟。 一审另查明，黄兴秧因伤造成的各项损失有：医疗费57600元、误工费25174.2元、护理费10721元、伙食补助费950元、残疾赔偿金78002元、评残费用2600元、交通费500元、精神损害抚慰金3000元、营养费2700元、后续治疗费10000元，共计191247.2元。其中医疗费黄婵娟已经支付大部分，尚有5500元未获得赔偿。 一审法院认为： 涉案机动车交通事故经屏南县公安局交通警察大队认定，黄婵娟负事故的全部责任，黄兴秧不负事故责任。黄婵娟作为事故车辆所有者和驾驶员，对事故给黄兴秧造成的损失应承担赔偿责任。事故车辆在人保财险屏南公司投有机动车交通事故责任强制保险和商业第三者险以及团体驾乘人员意外伤害险，事故发生在保险期限内。因此，黄兴秧的损失应由人保财险屏南公司在其保险范围内先行承担赔偿责任，不足部分由黄婵娟按事故责任大小承担责任。人保财险屏南公司提供的证据福建行健司法鉴定所意见函仅是福建行健司法鉴定所针对人保财险屏南公司的咨询所作的答复函，并未对福建八闽司法鉴定所的鉴定结论作出推翻的鉴定结论，且在诉讼中明确表示不需对黄兴秧的伤残等级提出重新鉴定的申请，该意见函不能作为定案依据。黄婵娟驾驶的闽Ｊ×××××号轿车在中国人民财产保险股份有限公司宁德市分公司有投保机动车强制险、商业险及团体驾乘人员意外伤害保险，在该险种中，保险公司向社会公众明示的保险条款对保险责任、残疾保险责任、保险金额均作出了明确规定，特别是在责任免除条款中，免除保险人赔偿义务的13种情形中，与本案事故车辆驾驶人黄婵娟均不相符，且在附加意外伤害医疗保险条款中明确约定了免赔额、给付比例等由投保人、保险人双方约定，并在保险单中载明。其中《意外伤害保险条款》第2.2.2约定：“在保险期间内被保险人遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害造成本保险合同所附《人身保险伤残评定标准》所列伤残程度之一的，保险人按《评定标准》所对应伤残等级的给付比例乘以保险金额给付残疾保险金”的约定与条款中其他文字字体相同，未作特别加注加黑以提醒保险人，黄兴秧委托福建八闽司法鉴定所依据《人体损伤致残程序分级》标准对黄兴秧的伤残等级进行评定符合规定。人保财险屏南公司在与黄婵娟签订的案涉保险合同中对在保单中对免除自己责任的条款所设定的免责条款中，与本案中情形均不相符，仅精神损害抚慰金一条约定与本案有关联，因此，人保财险屏南公司应对黄兴秧因事故造成的损失在保险范围内承担赔偿责任，黄兴秧因事故造成的损失超出保险赔偿范围的部分应由黄婵娟负责赔偿。黄兴秧因事故造成的医疗费项下的损失为：医疗费、营养费、住院伙食补助费合计61250元，已超出意外医疗费用补偿每人保险金额10000元的限额。人保财险屏南公司应在意外医疗费用补偿费项下赔偿黄兴秧医疗费10000元，超出部分51250元由事故责任方按比例承担赔偿责任。黄兴秧的伤残赔偿项下的损失为：残疾赔偿金、误工费、护理费、交通费、精神损害抚慰金、评残费用、后续治疗费合计129997.2元，扣除人保财险屏南公司依保险合同免责的精神损害抚慰金3000元后，尚有126997.2元，已经超出《交通出行人身意外伤害保险条款》驾驶或乘坐非营运汽车意外伤害身故、残疾给付，每人保险金额100000元和《附加意外伤害住院津贴保险（Ｂ款）条款》意外住院津贴每人保险金额9000元之和的限额。因此，人保财险屏南公司在保险条款承保范围内对黄兴秧承担赔偿119000元责任后，超出部分由事故责任方按比例承担赔偿责任。人保财险屏南公司已经先期支付赔偿款20800元给投保人黄婵娟，因此，人保财险屏南公司还应对黄兴秧的损失赔偿98200元。本案交通事故中黄婵娟负事故全部责任，黄兴秧无责任。根据事故责任及本案实际，黄兴秧的医疗费项下的损失不足部分51250元，伤残赔偿项下的损失不足部分20997.2元，共计72247.2元应由黄婵娟负责赔偿，扣除黄婵娟先期支付的医疗费52100元、赔偿款11600元，黄婵娟还应赔偿黄兴秧8547.2元。依照《中华人民共和国民法通则》第一百零六条第二款、第一百一十九条、《中华人民共和国侵权责任法》第十六条、第二十二条、第四十八条、《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条第一款第（一）项、《最高人法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十六条、《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十七条第三款、第十八条、第三十条、第三十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条第二款的规定，判决：一、被告中国人民财产保险股份有限公司屏南支公司应于本判决生效之日起十五日内支付原告黄兴秧团体驾乘人员意外伤害保险赔偿款98200元；二、被告黄婵娟应于本判决生效之日起十五日内支付原告黄兴秧团体驾乘人员意外伤害保险不足部分的赔偿款8547.2元。案件受理费3673元，由中国人民财产保险股份有限公司屏南支公司负担。 二审期间，当事人没有提交新证据。对一审查明的事实，除黄兴秧伤情是否构成十级伤残有异议外，其余事实均无异议。本院对双方无争议事实予以确认。 本院认为，《团体驾乘人员意外伤害保险》属于人身保险，双方应按该保险合同的约定履行各自的权利与义务。该《团体驾乘人员意外伤害保险》中的《交通出行人身意外伤害保险条款》明确约定，“残疾保险责任，是被保险人自该意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害造成《人身保险伤残评定标准及代码》所列伤残程度之一的，保险人按《人身保险伤残评定标准及代码》所对应伤残等级的给付比例乘以本保险合同上所载的该项意外伤害对应保险责任的保险额给付赔偿保险金。”也即残疾赔偿保险金是根据伤残等级按比例支付，而以上保险条款系对本项保险理赔内容及标准的阐述，而非免责条款，保险人无需对此进行提示和明确说明，即可以发生法律效力。因此，本案保险公司应按伤残等级按比例支付伤残保险金。而一审却以道路交通事故赔偿责任的思路审理此案判决保险公司全额支付保险金，显然系对人身保险的误解，应予纠正。一审审理思路错误，导致本案事实不清及原审被告双方责任认定错误，而此二审又不宜直接予以改判，故本案应发回重审。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，裁定如下： 一、撤销屏南县人民法院（2018）闽0923民初416号民事判决； 二、本案发回屏南县人民法院重审。 上诉人中国人民财产保险股份有限公司屏南支公司预交的二审案件受理费3673元予以退回。 审判长  余梓安 审判员  易丽容 审判员  陈光华 二〇一八年十二月十一日 法官助理刘菊平 书记员林圆圆 附主要法律条文： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理： （一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定； （二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更； （三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判； （四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。 原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。