江西省吉安市吉州区人民法院民 事 判 决 书（2018）赣0802民初4481号原告：吴祖芬，男，1982年08月24日出生，汉族，住江西省吉安市永丰县。委托诉讼代理人：李海军、罗彪，江西文修律师事务所律师，（李）。被告：安邦财产保险股份有限公司吉安中心支公司，住所地江西省吉安市吉州区吉州大道******店面**，统一社会信用代码913608007841389473。法定代表人：肖钢，总经理。委托诉讼代理人：钟德超，公司法务。原告吴祖芬与被告安邦财产保险股份有限公司吉安中心支公司（以下简称吉安安邦）财产保险合同纠纷一案，本院于2018年11月7日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告吴祖芬的委托诉讼代理人李海军、罗彪，被告吉安安邦的委托诉讼代理人钟德超到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告吴祖芬向本院提出诉讼请求：1、被告赔付原告车损69300元、路政损失16825元、车上人员责任保险20000元，事故车辆抢救费10300元，合计116425元；2、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2018年9月17日，原告驾驶赣Ｄ×××**箱式运输车行驶到厦蓉高速公路316＋100米时，车辆冲出高速公路侧翻到高速公路路基下，导致车辆、高速护栏受损及车上人员受伤的交通事故。事故发生后，被告对原告受损车辆进行定损，定损金额为69300元。同时，事故造成路产损失，原告与江西省赣州高速公路路政管理支队五大队达成路损赔偿确认书，原告合计赔偿路政损失16825元。原告与伤者曾菊云、冯燕辉达成调解，共向伤者赔付100000元。为了抢救事故车辆，原告支付车辆抢修费800元、拖吊费9500元。原告车辆在被告处投保了机动车损失保险、商业第三者责任保险和机动车车上人员责任保险。原告向被告提出理赔要求，被告以原告改变车辆使用性质为由拒赔。被告以此理由拒赔毫无依据。原告在被告处购买的保险系车行代买，车行具体怎么办理的原告不知情，原告也没有出具委托书给他人，就算认可车行代办保险，但原告对免责条款并未认可，保险公司没有审查委托书就办理保险，不利后果应由保险公司承担。签订保险条款时原告未签字，如无法查明签名，要求笔迹鉴定，被告也未就商业险中的免责条款向原告进行说明解释，原告事后也未收到相关保险条款，因而被告所述免责条款对原告不生效。根据事故认定书，不存在改变车辆使用性质，被告主张原告改变车辆使用性质导致危险程度显著增加证据不足，原告车辆本身性质为货车，其功能主要为货物运输，事故发生时原告未饮酒、未超载，未对车辆进行改装、加装，且车辆是新车，检验合格，不存在“导致车辆危险程度显著增加”的情形，双方就免责条款中的危险程度增加的理解存在异议，依法应做出有利于投保人的解释。要求依法支持原告的各项诉讼请求。被告吉安安邦辩称，对事故责任划分无异议。原告诉请中的部分损失存在错误。原告认可被告定损金额，原告主张的路政损失也应以被告定损金额为准，被告对路政损失的定损金额为16600元。原告起诉的车上人员责任险20000元应提供车上人员合理损失每人各超出10000元且已履行支付义务的凭证，否则起诉车上人员责任保险金20000元无依据。原告起诉的事故车辆抢救费10300元属于重复起诉，根据定损单69300元包含了车辆施救费2800元。被告不承担保险理赔责任，具体理由为，原告车辆确实在被告处投保了相关保险，但原告车辆投保性质为非营运车辆，行驶证也载明了使用性质为非营运。原告向案外人冯燕辉、曾菊云收取了送货费用，将车辆用于营运，营运车辆在道路上行驶的时间更多，致使车辆危险程度增加，投保人未就增加的危险向被告履行通知义务。原告委托车行代办保险，保险公司向车行履行了告知义务，等同于向原告履行了告知义务，根据法律规定和保险合同约定，原告行为导致被保险机动车危险程度显著增加，被告不承担保险赔偿责任。要求依法驳回原告的诉讼请求。本院经审理认定事实如下：2018年9月17日，原告驾驶赣Ｄ×××**轻型箱式货车行驶到厦蓉高速公路316㎞＋100m处，车辆撞上高速公路侧翻，造成赣Ｄ×××**号乘车人曾菊云和冯燕辉受伤，车辆、该车所载货物及高速公路路产设施不同程度受损的交通事故。交警部门经现场勘察和调查确取证认为，原告驾驶机动车在高速公路上行驶时，过度疲劳仍继续驾驶，导致发生道路交通事故，其行为违反了《中华人民共和国道路交通安全法实施条例》第六十二条第一款第七项之规定，是造成此次道路交通事故发生的直接原因。认定原告负事故全部责任，乘车人冯燕辉、曾菊云不负事故责任。另查明，赣Ｄ×××**号货车的登记车主为原告，车辆登记性质为非营运车辆。该车在被告处投保了赔偿限额为105000元的机动车损失保险、两座赔偿限额分别为10000元的车上人员责任保险（均含不计免赔率）以及其他保险，保险期限为2018年4月1日至2019年3月1日。保险单载明的使用性质为非营业个人货车。被告提交的《机动车综合商业保险条款》第九条、第四十一条均以加粗字体载明：“被保险机动车被转让、改装、加装或改变使用性质等，被保险人、受让人未及时通知保险人，且因转让、改装、加装或改变使用性质等导致被保险机动车危险程度显著增加……”，保险人不负责赔偿。被告陈述事故车辆的保险由货车销售公司代办，投保声明上的签名非原告本人签名。投保声明载明：“本人确认收到条款及《机动车综合商业保险免责事项说明书》，保险人已明确说明免除保险人责任条款的内容及法律后果。”事故发生在保险期限内，原告已缴纳保险费。事故发生时，原告以每公里3元的价格为冯燕辉送货去广州，事发前原告未将此事实通知被告。原告获得道路货物运输资格的时间为2018年4月8日，原告在投保时不具有营运资格，后未将该变更事项通知被告。以上事实，由经庭审质证，原告提交行驶证、驾驶证、保险单、道路运输证复印件，江西省公安厅道路交通管理局高速公路交通警察总队直属八支队第四大队出具的第363804420180000711号《道路交通事故认定书》原件，被告吉安安邦提交的询问笔录，以及原、被告相应陈述予以印证。本院认为，原告车辆保险由销售公司代买，但其事后缴纳了保险费，且现以存在保险关系为由起诉，依法应视为原告对保险合同法律关系的追认，原、被告之间已形成合法有效的保险合同关系。根据原告诉请及本案法律关系，原告的车损及车上人员损失对应的险种为机动车损失保险和机动车车上人员责任保险，交强险和三者险等均不在本案审理范围。原告投保时的车辆使用性质为非营运货车，事故发生时，原告改变车辆性质，将非营运车辆用于为他人营运，且未通知被告，非法改变与被告约定的投保标的用途，行政法规明确禁止将非营运车辆用于营运，营运车辆在道路上行驶的危险程度高于非营运车辆，原告擅自改变车辆使用性质未通知被告，导致保险标的危险程度增加，被告享有不承担保险赔偿的法定权利。将非营运车辆用于营运属于改变车辆性质范畴，而原告关于车辆为新车、未超载等不能混同抵消原告车辆使用性质改变的事实。因改变车辆用途的行为严重违反了保险诚实信用原则，法律赋予保险人法定免责权利，即使原、被告未在合同中进行约定，被告仍可根据法律规定而非合同约定要求不承担赔偿责任。投保后，原告未对代办人的代办行为提出异议，并且缴纳了保险费，目前也认可与被告之间的保险合同法律关系，因而代办人的签字行为对原告依法生效，根据投保声明、加粗免责条款，应视为被告已对免责条款尽到说明解释义务。并且具体结合本案，被告关于使用性质的条款实际上暗含了行政法规关于非营运车辆不得用于营运的禁止性规定，对于该禁止性规定，被告依法只需在合同中提示，被告不能以条款未做说明解释进行抗辩。因而对原告关于免责条款不知晓、免责条款不生效等辩解不予采纳。综上，依法驳回原告的全部诉讼请求。依据《中华人民共和国保险法》第五十二条，《中华人民共和国道路运输条例》第六十三条，《最高人民法院关于若干问题的解释（二）》（法释〔2013〕14号）第三条、第十条、第十一条，《最高人民法院关于若干问题的解释（四）》（法释〔2018〕13号）第四条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，第一百六十四条第一款之规定，判决如下：驳回原告吴祖芬的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2628元，减半收取1314元，由原告吴祖芬承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省吉安市中级人民法院。判决生效后，负有义务的当事人不自动履行义务，享有权利的当事人可在上述履行期限的最后一日起二年内向本院申请强制执行。审判员  王婉冰二〇一八年十二月二十五日（）书记员  黄 琳附相关主要法律链接：《中华人民共和国保险法》第五十二条在合同有效期内，保险标的的危险程度显著增加的，被保险人应当按照合同约定及时通知保险人，保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的，应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。被保险人未履行前款规定的通知义务的，因保险标的的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。