江苏省盐城市亭湖区人民法院民 事 判 决 书(2018)苏0902民初5884号原告：中国平安财产保险股份有限公司，统一社会信用代码914403007109307208，住所地广东省深圳市福田区。法定代表人：孙建平，该公司董事长。委托诉讼代理人：高俊，江苏中湖律师事务所律师。委托诉讼代理人：常成，江苏中湖律师事务所律师。被告：陈玉桂，男，1971年11月5日生，住江苏省盐城市亭湖区。被告：潘群兰，女，1969年1月24日生，住江苏省盐城市亭湖区。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财险公司）与被告陈玉桂、潘群兰追偿权纠纷一案，本院于2018年9月26日立案受理后，依法适用简易程序由审判员蔡永平独任审理，于同年12月6日公开开庭进行了审理。原告平安财险公司的委托诉讼代理人常成到庭参加诉讼；被告陈玉桂、潘群兰经本院传票合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。平安财险公司向本院提出诉讼请求：1、判决被告陈玉桂立即归还原告代偿金额94087.13元（包括代偿借款本金91145.58元、代偿利息2436.5元、代偿罚息505.05元）；2、判决被告陈玉桂向原告支付代偿滞纳金（以代偿金额94087.13元为基数，自2018年5月31日起，按照年利率24%计算至被告偿清全部款项之日）；3、判决被告陈玉桂向原告支付保险费67.77元；4、判决被告陈玉桂承担原告支付的律师费10000元；5、判决被告对第1—4项诉讼请求向原告承担抵押担保责任，且原告有权对被告所有的位于盐城市区不动产（不动产权证书号：盐城市不动产权第0062596号）折价，或就前述抵押物拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；6、判令被告潘群兰对被告陈玉桂的上述还款义务承担连带清偿责任。事实与理由：2017年8月9日，被告陈玉桂以重庆金安小额贷款有限公司（以下简称金安小贷公司）为被保险人向原告投保个人借款保证保险，原告于同日签发保险单，为陈玉桂向金安小贷公司借款及利息承担保险责任，申请投保的借款金额最高不超过500万元。同日，被告陈玉桂与金安小贷公司签订《授信及借款合同》，授信金额为107000元，到期日为2022年8月9日。同日，被告陈玉桂、潘群兰与金安小贷公司签订《最高额抵押合同》，以其自有房产为上述借款提供了抵押担保。后被告陈玉桂向金安小贷公司贷款107000元，但被告陈玉桂自2018年3月11日起未能按约履行还款义务。2018年5月31日，原告根据保单向金安小贷公司支付本息合计人民币94087.13元，原告的保险责任已经全部履行完毕。根据保险合同约定及相关法律规定，原告有权向两被告就上述代偿款进行追偿，原告多次向两被告催要上述款项，两被告始终未履行其还款义务，请求法院支持原告诉请。陈玉桂、潘群兰未答辩。经审理查明：2017年8月9日，陈玉桂以金安小贷公司为被保险人向平安财险公司投保个人借款保证保险，平安财险公司于同日签发了保险单，载明的主要内容为：申请投保的借款金额最高不超过500万元，期限最长不超过36个月；投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，保险人根据《保险法》有关代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书，保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利；保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一向投保人收取滞纳金；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、滞纳金、违约金、理赔及催收产生的其他费用。同年8月10日，陈玉桂、潘群兰与金安小贷公司签订了编号为DY20170809009802的《最高额抵押合同》，合同主要内容为：1、抵押担保范围为债务人与抵押权人即金安小贷公司签订的编号为DY20170809009802的《授信及借款合同》项下所发生的所有债务，包括本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用，担保最高本金金额（余额）为107000元；2、抵押物为陈玉桂、潘群兰所有的位于盐城市区的不动产，抵押期限为2017年8月10日至2022年8月9日；3、陈玉桂违反合同义务的，金安小贷公司有权行使抵押权。上述抵押不动产于次日在盐城市国土资源局不动产登记中心办理了不动产登记证明，编号为苏（2017）盐城市不动产证明第0037276号，载明担保债权数额为107000元。同日，陈玉桂与金安小贷公司签订了编号为DY20170809009802的《授信协议》约定，授信期限自2017年8月10日至2022年8月9日，授信额度为107000元；同时约定，额度类别为可循环额度，即在授信期限内，额度可循环使用，但每次借款本金金额与尚未结清的借款本金余额之和不得超过最高授信额度；费用收取，授信协议项下的各项具体单笔借款业务中所需确定的利率、费率，以及出借人应计收的各项费用，均由双方在具体单笔借款合同及相关协议中另行约定，并以双方签署的每一笔具体业务合同为准；借款人与出借人签订《最高额抵押合同》，且借款人已根据《最高额抵押合同》的约定落实担保措施，包括但不限于借款人已办理抵押（或质押）登记手续，并且出借人已获取证明完成该等抵押（或质押）登记手续的文件；借款人按照出借人的要求为单笔借款投保了个人借款保证保险，且保险公司同意承保并出具了保单；借款人承担本合同项下有关费用的支出，包括但不限于用于公证、鉴定、评估、登记、快递等事项的费用；发生变更住所、联系地址、经营事项或工作单位等事项时，借款人应于有关事项变更后三日内书面通知出借人，若未履行通知义务，则本合同记载的联系地址仍为有效送达地址，向该地址发送的文件均视为送达有效；发生对其履行本合同项下还款义务产生不利影响的其他事件，包括但不限于财务状况恶化、婚姻状况变化、陷入经济纠纷、辞（退）职、开除、除名、解雇、重大违纪事件时，借款人应于事件发生后三日内书面通知出借人；出借人有权依本合同约定或者法律规定，收取借款人应偿付的借款本金、利息、罚息、违约金及所有其他应付费用，出借人有权了解、核实有关借款人身份、还款能力、个人信用和家庭财务状况，有权要求借款人提供相关文件资料；借款人的资信情况或还款能力出现其他重大变化（包括但不限于工作调整、收入降低、失踪、失业、重大疾病、拖欠其他债务等），足以影响其偿债能力或使其已经不再符合出借人借款条件的，出借人或其委托的第三方有权立即宣布借款提前到期，借款人应立即偿还所有应付未付款项；出借人有权将本合同项下债权转让给第三人，且无需事先通知借款人；本合同双方均应履行本合同所约定的义务。任何一方不履行或不完全履行本合同所约定义务的，应当依法承担违约责任并承担相关费用，包括但不限于登记费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、交通费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、保管费、过户费等费用；借款人如发生下列情形之一时，则视为借款逾期，逾期款项借款人不可撤销地授权出借人或出借人委托的第三方于借款逾期日后的任一天从借款人在平安普惠APP上绑定的还款账户（包括借款人的银行卡账户或者第三方支付账户或/与该第三方支付账户关联的银行卡账户）中直接划转（代扣）包括应交保险费在内的应还款项。一次性扣划不足的，可以多次扣划；借款人任一期本金或利息逾期满80天，保险人就全部的本金余额及其他借款人的欠付款项向出借人承担理赔责任。同日，潘群兰出具声明，本人潘群兰现就陈玉桂与金安小贷公司的借款作出声明：本人系陈玉桂的配偶，承认陈玉桂自2017年8月10日至2022年8月9日期间向金安小贷公司的申请人的编号为DY20170809009802的《授信协议》项下所形成的债务为夫妻共同债务，本人同意共同偿还，向金安小贷公司承担连带责任。同日，陈玉桂向金安小贷公司提交额度动用申请表，申请动用金额107000元，期限36个月，并承诺承担年利率9.2%、月保险费率0.1%、一次性手续费3%、服务费率0.39%。同日，陈玉桂与金安小贷公司签订借款合同约定，借款金额107000元，36期等额本息还款，年利率9.2%；同日，被告陈玉桂（借款人）与金安小贷公司（出借人）签订《借款合同》一份，载明：借款本金金额为107000元整；借款还款方式为36期等额本息；本次借款年利率9.2%；利息收取规则：从借款实际发放日起（含本日）按月计息，每月利息金额=当月剩余本金金额*月利率，还款周期不足一个月的按日计息，每日利息金额=当日剩余本金金额*日利率。月利率=年利率/12，日利率=年利率/360；逾期及罚息：借款人逾期而未发生保证人全额代偿的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.10%每日向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止；手续费费率36期等额本息手续费率=3.00%，此次动用实际收取的手续费3210元整。同日，金安小贷公司向陈玉桂放款107000元，陈玉桂交纳了手续费3210元。还款计划书载明还款期限为36期，每期还本息、保险费、服务费合计3936.84元。陈玉桂、潘群兰借款后正常还款六期，从2018年3月11日开始不再还款，金安小贷公司按约向平安财险公司进行催收，平安财险公司于2018年5月31日向金安小贷公司代偿了陈玉桂的欠款94087.13元，金安小贷公司于同日向平安财险公司出具《履行保证责任证明书》，证明平安财险公司已按约定于2018年5月31日向出借人支付本息合计人民币94087.13元，保险责任已全部履行完毕。同日，金安小贷公司（甲方）与平安财险公司（乙方）签订《权益转让书》一份，载明：……截止本协议签订之日，借款人未按照《授信合同及借款合同》约定归还借款本息，拖欠出借人款项已超过80天，甲方通知乙方要求乙方履行保证保险合同义务，2018年5月31日，乙方向甲方支付了理赔款94087.13元；甲方依据与借款人签订的《授信协议》、《借款合同》以及《最高额抵押合同》的约定，将甲方在上述合同中的全部权利包括但不限于出借人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益等全部转让给乙方；乙方同意受让上述全部权利，并依据保险法关于代位求偿权的相关规定，代位行使甲方对投保人请求赔偿的权利；乙方与借款人的其他纠纷，由乙方自行向借款人主张。后平安财险公司向陈玉桂、潘群兰催要代偿款及相关费用未果，遂诉至本院。因本次诉讼，平安保险公司委托江苏圣典律师事务所代理诉讼，并向江苏圣典律师事务所支付律师代理费1万元。本案在审理中，平安财险公司向本院申请财产保全，本院经审查于同年10月8日作出(2018)苏0902民初5884号裁定，并依法采取了保全措施。以上事实，有《授信协议》、《借款合同》、《最高额抵押合同》、《不动产登记证明》、承诺书、《平安个人借款保证保险投保单》、《平安个人借款保证保险保险单》、放款手续、代偿详情单、《履行保证责任证明书》、《权益转让书》、汇款凭证、代偿凭证、《法律服务专项委托合同》及当事人陈述等证据证明，上述证据符合证据真实性、合法性要件，与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。本院认为，当事人应当按约定全面履行自己的义务。案涉《授信协议》、《借款合同》、《最高额抵押合同》、《权益转让书》、《保险合同》均系各方当事人的真实意思表示，不违反法律、法规的规定，合法有效。根据保险法的规定，因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代为行使被保险人对第三者请求赔偿的权利，本案被告陈玉桂向金安小贷公司借款，并以金安小贷公司为被保险人投保了个人借款保证保险，被告陈玉桂的逾期还款行为导致保险事故发生，原告于2018年5月31日向其支付了全部理赔款94087.13元，履行了全部保险责任，原告按照保险合同约定向被告陈玉桂主张代偿款94087.13元及滞纳金，具有事实和法律依据，本院对其主张予以支持。原告实际向金安小贷公司支付保险金的时间为2018年5月31日，故滞纳金应自该日起计算至代偿款全部付清之日止。被告陈玉桂借款行为发生在两被告夫妻关系存续期间，且被告潘群兰向债权人承诺以夫妻共有房产为抵押对所借款项进行担保，承诺对上述债务承担连带责任，故原告有权要求其对陈玉桂的借款本息承担连带责任。两被告以其自有的不动产向金安小贷公司提供抵押担保，并且办理了不动产抵押登记证明，现金安小贷公司已根据合同约定将该权益一并转让给原告，根据相关法律规定，原告有权就被告抵押的不动产折价或拍卖、变卖所得的价款在抵押担保的债权范围内享有优先受偿权；根据被告陈玉桂与原告的保险合同约定，被告陈玉桂应按月交纳0.1%的保险费的服务费，但被告自2018年3月11日起逾期未再履行付款义务，已构成违约，原告在同年5月31日代偿了被告的欠款本息，在2018年5月11日还款日起至5月31日代偿之日止的保险费66.77元应当由被告陈玉桂承担；关于律师代理费的问题，虽然保险合同约定保险人理赔后保险人有权要求投保人支付催收产生的费用，但律师代理费并非其诉讼主张权利所必须支出的费用，故不能要求被告陈玉桂承担。据此，依照《中华人民共和国民合同法》六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第六十条，《中华人民共和国物权法》第一百九十二条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈玉桂应于本判决发生法律效之力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付代偿款94087.13元，并从2018年5月31日起至实际还款之日止按年利率24%承担滞纳金。二、被告陈玉桂于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险费66.77元。三、被告潘群兰对上述第一、二项债务承担连带责任。四、原告中国平安财产保险股份有限公司对被告陈玉桂、潘群兰所有的位于盐城市区不动产折价或拍卖、变卖所得价款在抵押担保的债权范围内享有优先受偿权。五、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2382元、依法减半收取1191元，财产保全申请费1020元，合计2211元，由原告负担114元，被告陈玉桂负担2197元（原告已预交，被告陈玉桂应于本判决生效后十日内直接支付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本一式四份，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。审判员  蔡永平二〇一八年十二月七日书记员  张爱敏附录法律条文1、《中华人民共和国合同法》第六十条：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。2、《中华人民共和国保险法》第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代为行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。3、《中华人民共和国物权法》第一百九十二条抵押权不得与债权分离而单独转让或者作为其他债权的担保。债权转让的，担保该债权的抵押权一并转让，但法律另有规定或者当事人另有约定的除外。4、《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止，借款人逾期且发生保险人全额理赔的，保险人就理赔款项自理赔之日起按0.1%每日向借款人计收滞纳金，直至清偿完毕之日止。