贵州省毕节市中级人民法院 民 事 判 决 书 (2018)黔05民终3848号 上诉人（原审被告）：吕创，男，1979年9月10日出生，汉族，住所地贵州省毕节市。 被上诉人（原审原告）：贵州毕节农村商业银行股份有限公司，住所贵州省毕节市七星关区。 法定代表人：渠俊峰，系该公司董事长。 委托诉讼代理人：陈雄，贵州本芳律师事务所律师。 委托诉讼代理人：覃东海，贵州本芳律师事务所实习律师。 上诉人吕创因与被上诉人贵州毕节农村商业银行股份有限公司（以下简称农村商业银行）金融借款合同纠纷一案，不服贵州省毕节市七星关区人民法院（2018）黔0502民初3039号民事判决，向本院上诉。本院依法组成合议庭审理了本案。现已审理终结。 上诉人吕创的上诉请求是：撤销一审判决，改判或发回重审。事实及理由：一审法院认定事实错误，上诉人对一审法院认定的本金119891.38元贷款利息不持异议，对罚息、利息有异议，罚息是指处罚利息。被上诉人不具有行政处罚的权利，合同属于无效情形应不予支持。是因被上诉人重复扣划利息或还款产生争议分歧造成，多次找他们银行领导进行协商处理，没有跟上诉人进行处理及答复。造成上诉人征信受影响及贷款无法归还，所产生的利息应该由被上诉人承担。被上诉人在起诉状中提到上诉人不仅归还了30108.62元本金及截止2014年6月20日利息，之后未归还任何本金及利息，被上述人事实虚假，不切合事实依据。无法让百姓相信。本案诉讼费用由被上诉方承担。综上，上诉人只承担本金119891.38元，不承担违约责任及利息和罚息，请法院查清事实，支持上述人的诉请。 被上诉人答辩称，原审判决认定事实清楚，适用法律正确，请求驳回上诉人上诉请求，维持原判。 被上诉人农村商业银行向一审法院起诉请求：一、判决被告吕创立即偿还原告贵州毕节农村商业银行股份有限公司借款本金人民币119,891.38元及截至2018年4月6日的利息、罚息、复利115,899.15元，并以该借款本金为基数，按照双方所签编号：毕农信个业部借字（2010）第49号《借款合同》约定的标准支付原告从2018年4月7日起至全部款项付清之日止的利息、罚息、复利；二、原告贵州毕节农村商业银行股份有限公司对编号“毕农信个业部押字（2010）第49号《抵押合同》”项下的抵押财产即被告吕创提供抵押的位于毕节市XXX，证号为“毕节市房权证毕节市（初）字第（2009)XXX号”住宅享有抵押权，原告贵州毕节农村商业银行股份有限公司对该抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款在上述债务范围内享有优先受偿权。三、本案诉讼费用由被告承担。 一审查明，2010年4月13日，被告吕创以房屋装修为由与原告达成贷款150,000.00元合意，并签订编号为毕农信个业部借（2010）第49号《借款合同》,约定：被告吕创向原告贷款150,000.00元用于装修，借款期限为60个月，从2010年4月13日至2015年4月11日止（以借款借据为准）,贷款利率实行固定利率，为月利率8.64‰，借款人在本合同项下的贷款逾期的，按本合同载明的贷款利率的基础上加收50%罚息，贷款利息自贷款转存到借款人吕创账户之日起开始计算。为确保上述债务的实现，被告吕创与原告毕节农商行签订了编号为毕农信个业部押字（2010）第49号《抵押合同》，约定：被告吕创愿意为毕节农商行与其依主合同所形成的债权提供抵押担保，担保物为被告吕创位于毕节市XXX,证号为“毕节市房权证毕节市（初）字第（2009)XXX号”住宅，担保范围为债权本金150,000.00元及利息、违约金、赔偿金、复利和罚息等。合同签订后，双方办理了他项权证。2010年4月15日，原告将借款150,000.00元发放给被告。2015年5月22日，原告从被告账户扣划了两笔款项共计10,187.17元，2015年8月18日从被告账户扣划了两笔款项共计3,998.26元，以上款项共计14,185.43元。截止于起诉之日，被告返还了30,108.62元本金，利息按照约定按期支付至2013年9月21日利息。 一审法院认为，原告农村商业银行与被告吕创签订的《借款合同》、《抵押合同》，系双方当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，属于有效合同，依法应予确认。原告已依约向被告吕创发放贷款150,000.00元，被告吕创就应当按照合同的约定向原告履行还本付息的义务，截止于起诉之日被告吕创尚欠借款本金119,891.38元。故对原告诉请被告吕创偿还尚欠贷款本金119,891.38元的请求，一审法院予以支持。对于2013年9月21日起的利息、罚息，由被告吕创按照《借款合同》约定的计算方式向原告支付至全部款项还清之日止,2015年5月22日、8月18日原告扣划被告账户上的款项14,185.43元在执行时予以扣减。对原告主张被告支付复利的诉请，因复利与罚息性质相同，不应重复计算，一审法院不予支持。被告吕创用其所有的位于毕节市XXX,证号为“毕节市房权证毕节市（初）字第（2009)XXX号”住宅为该笔贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记。故原告要求对被告吕创位于毕节市XXX,证号为“毕节市房权证毕节市（初）字第（2009)XXX号”住宅享有抵押权，并对该抵押财产折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权的诉请，一审法院予以支持。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条，《中华人民共和国担保法》第四十一条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决：一、被告吕创于本判决生效之日起十日内支付原告贵州毕节农村商业银行股份有限公司贷款本金119,891.38元，并以119,891.38元贷款本金为基数计付原告贵州毕节农村商业银行股份有限公司从2013年9月21日起至全部款项付清之日止的利息、罚息，利息、罚息的计算方式由被告吕创按照毕农信个业部借（2010）第49号《借款合同》的约定计算（原告于2015年5月22日、8月18日扣划被告账户上的款项14,185.43元在执行时予以扣减）；二、原告贵州毕节农村商业银行股份有限公司对编号“毕农信个业部押字（2010）第49号《抵押合同》”项下的抵押财产即被告吕创提供抵押的位于毕节市XXX，证号为“毕节市房权证毕节市（初）字第（2009)XXX号”住宅享有抵押权，原告贵州毕节农村商业银行股份有限公司对该抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款在上述债务范围内享有优先受偿权；三、驳回原告贵州毕节农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。案件受理费2,418.00元，由被告吕创承担。 二审中，上诉人新提交的证据有：一、手机保存短信及通话记录。证明：到农商行寻找信贷管理部翟总和刘海行长协商还款事宜。二、还款凭证两份。证明：关于30100元、30000元两份还款凭证，不知是农商行计算有误，还是扣除利息、本金。 被上诉人质证认为，第一组证据与本案不具有关联性。第二组证据，对其三性不持异议，但对其证明目的有异议，至于其实际还款情况及银行扣划情况，一审判决均已查明，同时该组证据不属于新证据。 对上诉人吕创新提交的证据，其第一组证据欲证明的证明目的与一审判决是否正确没有直接的关联，不予确认；第二组证据，其证明目的是或然性的，与其二审诉讼请求没有直接的关联，故不予确认。 一审认定的事实，本院二审予以确认。 本院认为，针对上诉人吕创的上诉理由，《借款合同》约定的罚息、复利不是行政处罚，而是上诉人吕创贷款逾期以及未及时支付利息而承担的责任，其不违反法律法规的规定，合法有效，上诉人吕创主张罚息、复利的约定无效的理由本院不予支持。上诉人吕创主张的一审重复划扣利息、本金的问题，并不存在，故上诉人吕创以被上诉人重复划扣利息或还款导致上诉人吕创贷款无法归还的理由不能成立。对于上诉人吕创提出一审认定的上诉人吕创归还本金、利息有虚假的理由，本院认为，上诉人吕创现有还款证据，不能证明一审认定的还款情况有误，对该理由不予支持。 综上，上诉人吕创的上诉理由均不能成立，本院对其上诉请求不予支持。一审认定事实清楚，适用法律正确。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项的规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费4836元，由上诉人吕创负担。 本判决为终审判决。 审判长 张 雄 审判员 田 川 审判员 徐 洪 二〇一八年十二月二十四日 书记员 郑勤文