文书内容重庆市南岸区人民法院民 事 判 决 书（2018）渝0108民初18434号原告：重庆市南岸区金通小额贷款有限公司（原名重庆两江新区金通小额贷款有限公司），住所地重庆市南岸区复兴街****，统一社会信用代码91500000678689438A。法定代表人：吴惠兰，该公司董事长。委托诉讼代理人：李娟(特别授权)，女，1983年3月21日出生，汉族，住重庆市江**。被告：杨红，女，汉族，1991年8月8日出生，住重庆市万州区。原告重庆市南岸区金通小额贷款有限公司（以下简称金通公司）诉被告杨红民间借贷纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭适用普通程序公开开庭进行了审理。金通公司委托诉讼代理人李娟、被告杨红到庭参加诉讼。本案现已审理终结。金通公司向本院提出诉讼请求：1、杨红立即偿还借款本金人民币104638.81元，并支付罚息（以104638.81元为基数，从2018年4月28日，按照年利率24%计算至付清之日止）；2、杨红承担本案诉讼费；3、金通公司在上述请求范围内对被告杨红名下的车架号LDC973Y44F239xxxx的车辆（车牌号渝FPNx**）拍卖、变卖或者折价后所得价款享有优先受偿权。事实与理由：2018年2月28日，金通公司与杨红签订《借款合同》，该合同主要约定：借款金额106900元，借款期限36个月，借款年利率18%，还款方式等额本息、按月支付；借款人提供车辆抵押担保；逾期偿还借款本金的，以当期应还金额为基数，月利率1.5%的标准按照实际逾期天数计收罚息至本息还清为止；对借款人在借款期内不能按时支付的利息，自利息逾期之日起，按月利率1.5%的标准，按照实际逾期天数计收复利至全部借款欠息清偿完毕为止；出借人自行或委托律师为实现债权产生的财产保全费、财产担保费、案件受理费、律师费等由借款人承担。当日，杨红作为抵押人和金通公司签订《抵押担保合同》，约定杨红对其在《借款合同》项下的债务向金通公司提供抵押担保，主要内容为：抵押财产为车架号LDC973Y44F239xxxx的车辆，担保范围为《借款合同》项下的借款本金、利息、罚息、复利、损害赔偿金、违约金及实现债权的费用，实现债权的费用包括但不限于财产保全费、财产保全担保费、案件受理费、律师费、差旅费等。双方于2018年3月28日依法办理了上述车辆的抵押登记。金通公司于2018年3月28日按照《借款合同》的约定向杨红指定的收款账户支付借款本金106900元，到期日为2021年3月27日。但杨红并未按照约定付息还本，仅归还了一期借款本息。经原告多次催收，杨红未能归还欠付款项。鉴于杨红严重违约，金通公司依据《借款合同》的约定，于2018年8月2日向杨红邮寄《宣布贷款提前到期通知书》，要求杨红在2018年8月9日前结清全部贷款本息及应付款项。但至起诉之日，杨红仍未偿还全部债务。故金通公司诉至法院并提出上述诉讼请求。杨红辩称，1、金通公司存在违约行为，未履行完全出借义务，合同上的金额与实际到账金额相差太大，合同金额是106900元，杨红实际收到99000元。2、借款合同中有一个叫的唐声群与本人无关，杨红不认识。金通公司向其支付的7900元不应作为杨红的债务。3、在2018年3月28日在杨红收到99000元后，金通公司不知以什么名义从我账户扣除了5364元。杨红电话询问金通公司，金通公司告知该笔款项是风险金，该笔款项在合同中并未约定。4、在2018年3月28日金通公司一个叫张凯的工作人员打电话叫杨红当日下午6点左右去金通公司在万州的办公地点，叫杨红支付3年的利息22964元。当时杨红是通过微信给张凯转账22964元，具体利息怎么算的张凯未给杨红解释。杨红认为该利息根据合同约定应是按月支付的。5、杨红还有的还款是在2018年5月2日通过工商银行代扣向金通公司还款3864元。当时借款目的是用于投资。6、本案借款合同实际签订时间是2018年3月27日，但合同上书写的时间是2018年3月28日，所以杨红认为该合同是一个无效合同。金通公司举证如下：1、借款合同（2018.3.28日），拟证明该合同约定原被告双方的借款金额为106900元、利息年利率18%、借款期限36个月、还款日为每月27日、违约责任等权利义务；2、抵押担保合同、车辆登记证，拟证明杨红以其名下的车辆为与金通公司签订的借款合同提供抵押担保，并到车管所办理了抵押登记，若杨红违约金通公司有权对抵押车辆的拍卖、变卖等进行优先受偿。3、重庆三峡银行转账记账凭证2张，拟证明金通公司在2018.3.28日分别向杨红支付了99000元、向唐声群支付了7900元，金通公司已经按照合同约定履行了出借义务。4、宣布贷款提前到期通知书、EMS快递单、回执，拟证明由于杨红违约未能按期还款，金通公司向其邮寄宣布贷款提前到期通知书，要求其在指定期间归还所有款项。杨红质证意见：证据1的借款合同存在更改，杨红签订合同的尾部时间是2018年3月27日，但是该合同的首部写的是2018.3.28日，杨红认为该合同的签订时间就是2018年3月27日，在签订合同时金通公司未给杨红合同，在起诉时杨红才收到借款合同，杨红签合同的时候以为合同金额是99000元，当时金通公司员工张凯告诉杨红借款金额也为99000元。张凯电话是：18623******。唐声群，杨红也不认识。对证据2中抵押合同签字是杨红签字的，但是实际签订时间是2018年3月27日，办理抵押登记属实。对证据3，杨红收到99000元属实，另外7900元杨红并未收到。对证据4，收到属实。认证意见，证据1—4，均系原件，相互印证，予以采信。杨红举证如下：1、杨红工商银行流水15页（2018.1.3日-9.12日），拟证明2018年3月28日当日杨红在收到金通公司放款的99000元后，金通公司当日从杨红该账户扣取了5364元。广*金就是金通公司的代扣账户，其后杨红也询问过金通公司，金通公司表示该款项为风险金。在2018年3月28日通过微信转账向金通公司员工张凯预付了三年利息22964元，该流水上财*金显示为微信转账。在2018年4月27日通过工商银行扣款方式向金通公司偿还了3864.69元。2、微信交易记录截屏，拟证明在2018月3月28日杨红向金通工作人员张凯微信转账22964元，张凯告诉杨红这是预付的99000元借款三年的利息。3、微信聊天记录截屏1张，拟证明:该聊天对象是杨红朋友谭文凯的微信昵称为“星梦凯归”与微信昵称为“名鑫金服-张凯”的微信聊天截屏。该聊天证明张凯曾在金通公司上班。金通公司在万州经营时打的广告即是金通优车。金通公司质证意见：对该证据1的真实性认可，对其关联性不认可。理由：杨红陈述的支付的5364元以及微信转账给张凯的22964元均不是支付给金通公司，与本案无关。在2018年5月2日杨红通过工商银行扣款的3864.69元，收款账户为其*3，但杨红授权金通公司委托扣款的单位是中金支付有限公司，杨红在2018年4月27日向金通公司偿还借款3864.69元，金通公司办理小额贷款业务都是由中金支付有限公司。2018年3月28日的5364元不是金通公司扣取的。张凯也不是我公司的工作人员，也没有合作关系。对证据2关联性不认可，张凯不是金通公司员工，也未出具授权代为收取杨红的还款。对证据3，三性均不认可，理由：微信截屏的真实性无法核实，张凯也不是金通公司员工。认证意见，证据1系原件，对真实性予以确认；证据2能与证据1相互印证，真实性予以采信；证据3非原件，不予采信。经审理查明：2018年2月28日，金通公司与杨红签订《借款合同》，该合同主要约定：杨红向金通公司借款106900元，金通公司将借款98000元划入杨红账户，将借款7900元划入杨红指定的唐声群账户，借款期限36个月，借款年利率18%，还款方式为等额本息、按月支付，每笔借款还款日为每月27日，月还款金额3864.69元；除双方另有约定外，还款顺序为违约金、利息、本金；借款人提供车辆抵押担保；逾期偿还借款本金的，逾期期间的利息改为执行罚息，罚息标准为以当期应还金额为基数，月利率1.5%的标准按照实际逾期天数计收至本息还清为止；对借款人在借款期内不能按时支付的利息，自利息逾期之日起，按月利率1.5%的标准，按照实际逾期天数计收复利至全部借款欠息清偿完毕为止；若借款人未能按时支付利息或者先行到期本金的，出借人可随时以书面通知的方式解除本合同关于借款期限的约定，宣布借款提前到期，要求借款人立即偿还借款本息；出借人自行或委托律师为实现债权产生的财产保全费、财产保全担保费、案件受理费、律师费等由借款人承担；关于本合同项下任何通知或各种联系，包括但不限于诉讼和仲裁文书的送出均应以书面形式向合同开头列明的联系地址发出通知。2018年2月28日，杨红作为抵押人和金通公司签订《抵押担保合同》，约定杨红对其在《借款合同》项下的债务向金通公司提供抵押担保，主要内容为：抵押财产为车架号LDC973Y44F2399xxx、车牌号渝FPN7**的车辆，担保范围为《借款合同》项下的借款本金、利息、罚息、复利、损害赔偿金、违约金及实现债权的费用，实现债权的费用包括但不限于财产保全费、财产保全担保费、案件受理费、律师费、执行费、差旅费等。双方于2018年3月28日依法办理了上述车辆的抵押登记。金通公司于2018年3月2日按照《借款合同》的约定向杨红指定的杨红账户划入98000元，唐声群账户划入7900元，但杨红并未按照约定付息还本，仅于2018年5月2日向原告归还了3864元。金通公司于2018年8月2日向杨红合同约定的联系地址邮寄《宣布贷款提前到期通知书》，要求杨红在2018年8月9日前结清全部贷款本息及应付款项。上述事实，有《借款合同》、《抵押担保合同》、车辆登记证明、《宣布贷款提前到期通知书》、快递单及查询情况、银行转账凭证、清收计息表、贷款还款情况表、准许变更登记通知书以及当事人陈述为证，足以认定。本院认为：金通公司与杨红签订的《借款合同》、《抵押担保合同》，均系当事人真实意思表示，不违反法律禁止性规定，借款及担保关系依法成立并生效，双方当事人应按约定履行各自义务。杨红未按约履行归还本金及利息的义务，应当承担违约责任。杨红辩称其实际只收到99000元，但在《借款合同》杨红指定其本人账户收款99000元，指定唐声群账户收款7900元，金通公司按杨红指定进行了支付，对杨红的该项辩称不予采纳。故本院认定本案实际借款金额为106900元。杨红还辩称金通公司从其账户扣除了5364元，但未提供证据予以证明，对该辩称不予采纳。杨红还辩称金通公司的员工张凯向杨红收取了利息22964元，但是杨红未举证证明张凯系金通公司员工，未举证证明张凯系代表金通公司收取利息，对该辩称不予采纳。杨红于2018年5月2日通过工商银行代扣向金通公司还款3864.69元。经抵扣，截止2018年5月2日剩余借款本金为104933.15元、利息0元（详见本金及利息计算、抵扣表）。现原告主张剩余本金为104638.81元，系其自主选择诉讼权利，本院予以支持。杨红辩称本案借款合同实际签订时间是2018年3月27日，但合同上书写的时间是2018年3月28日，认为该合同是一个无效合同。本院认为，合同实际签订时间与合同落款时间不一致，并不导致合同无效，对该辩称不予采纳。原告主张按剩余借款本金为基数，按年利率24%为标准，从2018年4月28日起支付罚息。本院认为，原告主张罚息其本质为逾期利息，合同约定罚息月利率为1.5%即年利率18%，起算时间应自最后一次还款2018年5月2日的次日起算，本院对原告主张的超出部分不予支持。金通公司与杨红就杨红名下车辆签订《抵押担保合同》，为金通公司的该笔债务承担抵押担保，并依法办理了抵押登记，故本院对金通公司主张对杨红名下车架号LDC973Y44F2399xxx的车辆（宝马牌，车牌号渝FPxx**）的车辆拍卖、变卖或者折价所得价款享有优先受偿权的请求予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告杨红于本判决生效之日起10日内向原告重庆市南岸区金通小额贷款有限公司偿还借款本金104638.81元、逾期利息（以104638.81元为基数，按年利率18%为计算标准，从2018年5月3日起至付清之日止）。二、原告重庆市南岸区金通小额贷款有限公司在上述债权范围内对被告杨红名下车架号LDC973Y44F239xxxx车辆（宝马牌，车牌号渝FPNx**）拍卖、变卖或折价后所得价款享有优先受偿权。三、驳回原告重庆市南岸区金通小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2500元，由原告重庆市南岸区金通小额贷款有限公司承担250元，由被告杨红负担2250元（此款已由原告垫付，被告于本判决生效之日起10日内付给重庆市南岸区金通小额贷款有限公司）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  钟 原人民陪审员  陈作秀人民陪审员  邬文碧二〇一八年十二月二十六日书 记 员  陈 立附表：本金及利息计算、抵扣表            计息时间段              计息天数              尚欠本金（元）              年利率              应付利息（元）              实付利息（元）              抵扣本金（元）              累计尚欠      利息（元）                  2018.3.28-2018.5.2              36              106900              18%              1897.84              3864.69              1966.85              0                  截止2018年5月2日，被告尚欠原告借款本金104933.15元、利息0元。