广东省陆丰市人民法院民 事 判 决 书（2018）粤1581民初994号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司陆丰市支行，住所地广东省陆丰市东海镇东海大道东侧华贵路北侧，统一社会信用代码914415816715582405。负责人：吴杰坤，职务行长。委托诉讼代理人：林美讯，该行职员。委托诉讼代理人：余坤，北京市东元（广州）律师事务所律师。被告：罗伊珊，女，1993年11月27日出生，汉族，住广东省陆丰市，被告：马容，女，1968年11月19日出生，汉族，住广东省陆丰市，被告：温广，男，1966年9月27日出生，汉族，住广东省陆丰市，被告：肖小云，女，1986年1月11日出生，汉族，住广东省陆丰市，被告：温锐行，男，1979年8月10日出生，汉族，住广东省陆丰市，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司陆丰市支行（以下简称邮政银行陆丰支行）诉被告罗伊珊、马容、温广、肖小云、温锐行小额借款合同纠纷一案，本院于2018年10月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行陆丰支行的委托诉讼代理人林美讯、余坤到庭参加诉讼，被告罗伊珊、马容、温广、肖小云、温锐行经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮政银行陆丰支行向本院提出诉讼请求：1.判决罗伊珊向邮政银行陆丰支行偿还贷款本金98896.66元，截至2018年9月26日所欠的利息10397.01元，罚息17158.52元；2.判决罗伊珊向邮政银行陆丰支行偿还自2018年9月27日起至实际清偿之日止的利息、罚息（利息年利率按合同约定15.3%计算，罚息年利率按合同约定19.89%计算）；3.判决马容、温广、肖小云、温锐行对上述款项承担连带清偿责任；4.判决罗伊珊、马容、温广、肖小云、温锐行承担本案的诉讼费用。庭审中，邮政银行陆丰支行明确其诉讼请求为：1.判决罗伊珊向邮政银行陆丰支行偿还贷款本金98896.66元，截至2018年9月26日所欠的利息10397.01元，罚息17158.52元；2.判决罗伊珊向邮政银行陆丰支行偿还自2018年9月27日起至实际清偿之日止的罚息（以未偿还借款本息为基数，按罚息年利率19.89%计算）；3.判决马容、温广、肖小云、温锐行对上述款项承担连带清偿责任；4.判决罗伊珊、马容、温广、肖小云、温锐行承担本案的诉讼费用。事实和理由：罗伊珊因购服装货品的需要，向邮政银行陆丰支行借款15万元，双方于2016年7月7日签订《小额贷款额度借款合同》，合同约定借款年利率为15.3%，还款期限为24个月，自2016年7月11日至2018年7月11日，还款方式为“等额本息还款法”。同时罗伊珊、马容、温广、肖小云、温锐行自愿成立联保小组，自愿为各联保小组成员的贷款承担连带责任保证。2016年7月11日，邮政银行陆丰支行向罗伊珊支付了15万元借款后，罗伊珊虽归还了部分款项，但多次逾期，经多次催讨都未按照合同约定还款。根据借款合同约定，罗伊珊已构成违约，邮政银行陆丰支行为维护其合法权益，故提起诉讼。邮政银行陆丰支行为证明其主张，向本院举证如下：证据1.《小额贷款额度借款合同》，证明邮政银行陆丰支行与罗伊珊存在借款合同关系，借款行为真实有效；证据2.《小额贷款联保协议书》，证明马容、温广、肖小云、温锐行对该笔借款提供保证，承担连带还款责任；证据3.《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》及《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，证明邮政银行陆丰支行已向罗伊珊发放贷款15万元，履行了出借的义务，罗伊珊也收到15万元；证据4.结婚证，证明温广与马容、肖小云和温锐行是夫妻关系，该债务属于夫妻共同债务，应当承担共同还款责任；证据5.罗伊珊贷款信息截屏，证明罗伊珊尚欠邮政银行陆丰支行贷款本金98896.66元，以及截至2018年9月26日所欠的利息10397.01元，罚息17158.52元；证据6.罗伊珊还款流水详情截图，证明罗伊珊出现多次逾期还款的违约行为。罗伊珊、马容、温广、肖小云、温锐行未提交书面答辩及举证。经审查，邮政银行陆丰支行举证的证据均形式合法，罗伊珊、马容、温广、肖小云、温锐行经本院传票传唤拒不到庭，视为自行放弃质证权利，不影响本院依据证据规则确认邮政银行陆丰支行所举证证据内容的真实性及证据与陈述事实的关联性。本院对邮政银行陆丰支行举证的证据予以效力确认并在卷佐证。经审理查明，2016年7月7日，罗伊珊与邮政银行陆丰支行签订《小额贷款额度借款合同》，合同约定：邮政银行陆丰支行向罗伊珊提供可以结清循环使用的额度借款15万元，借款用途为购服装货品，借款期限为24个月（借款期限以借据记载为准，即从2016年7月11日至2018年7月11日），借款利率为固定年利率15.3%，还款方式为等额本息还款法。合同同时约定，借款人（罗伊珊）未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，贷款人（邮政银行陆丰支行）有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按约定的利率基础上加收30%确定（即罚息年利率19.89%）。同日，温锐行、温广、罗伊珊与邮政银行陆丰支行签订《小额贷款联保协议书》，协议书约定：温锐行、温广、罗伊珊自愿成立联保小组。从2016年7月7日起至2018年7月7日止，联保小组任一小组成员均可多次申请贷款，邮政银行陆丰支行在单一借款人最高贷款本金余额不超过15万元，不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过45万元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同（或额度借款支用审批单）和借据为准。在上述期间内，无须在每次借款前再通知联保小组成员或征得联保小组成员同意，联保小组成员对邮政银行陆丰支行因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证。协议书同时约定，每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后二年；保证范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约邮政银行陆丰支行为实现债权而支付的费用和借款人所有其他应付费用。马容、肖小云分别作为联保小组成员温广、温锐行的配偶，均在《小额贷款联保协议书》上签名确认，同意各自配偶作为本协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对各自配偶在本协议项下的义务承担共同还款责任。合同签订后，邮政银行陆丰支行向罗伊珊发放贷款15万元，罗伊珊却未按合同约定还款。截至2018年9月26日，罗伊珊已还借款本金51103.34元、利息10474.79元、罚息47.4元，尚欠借款本金98896.66元、利息10397.01元、罚息17158.52元。另查明，温广与马容系夫妻关系，双方于1993年11月6日登记结婚。肖小云与温锐行系夫妻关系，双方于2010年3月3日补办结婚登记。本院认为，本案系小额借款合同纠纷。邮政银行陆丰支行与罗伊珊签订的《小额贷款额度借款合同》内容意思表示真实，不违反我国法律和行政法规的效力性、强制性规定，合法有效，合同当事人均应恪守。邮政银行陆丰支行已经履行了放款义务，借款人罗伊珊未按期履行还款义务，已构成违约，故邮政银行陆丰支行要求罗伊珊偿还尚欠的借款本金、利息及罚息，具有事实依据，符合合同及法律规定，本院予以支持。罚息利率按借款利率加收30%计，即罚息年利率19.89%。温锐行、温广、罗伊珊与邮政银行陆丰支行签订的《小额贷款联保协议书》意思表示真实，合法有效。根据协议书约定，温广、温锐行自愿为罗伊珊的案涉债务承担连带保证责任，该保证尚在保证期内，故邮政银行陆丰支行诉请温广、温锐行承担连带清偿责任，本院予以支持。马容、肖小云作为联保小组成员温广、温锐行的配偶分别在协议书上签名确认，表示同意对各自配偶在协议项下的义务承担共同还款责任，故对于邮政银行陆丰支行要求马容、肖小云承担连带清偿责任的诉讼请求，本院依法予以支持。温广、马容、温锐行、肖小云承担保证责任后，可依法向罗伊珊追偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条第一款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，缺席判决如下：一、被告罗伊珊应于本判决生效之日起十五日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司陆丰市支行偿还借款本金98896.66元及计至2018年9月26日的利息10397.01元、罚息17158.52元，并支付自2018年9月27日起至还清款项之日止的罚息（以未偿还借款本息为基数，按罚息年利率19.89%计算）；二、被告马容、温广、肖小云、温锐行对本判决第一项确定的还款义务负连带偿还责任，被告马容、温广、肖小云、温锐行在承担保证责任后有权向被告罗伊珊追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2829.04元，减半收取为1414.52元，由被告罗伊珊、马容、温广、肖小云、温锐行共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省汕尾市中级人民法院。审判员  吴胜进二〇一八年十二月二十九日法官助理陈展葵书记员李秋霞附：本案所适用的法律条文《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第18当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。第18连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条第一款债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。