昆明市西山区人民法院民 事 判 决 书（2018）云0112民初10130号原告：李某，女，藏族，2011年3月4日生，户籍住址：云南省迪庆香格里拉县。法定代理人：次某，女，藏族，1981年6月8日生，身份证住址：云南省迪庆香格里拉县，原告母亲。委托诉讼代理人：汤荣，王迪，云南上义律师事务所律师，特别授权代理。被告：中国平安人寿保险股份有限公司云南分公司，营业场所：云南省昆明市西山区前兴路妇产科医院以南蓝光昆仑中心19-21层。负责人：周爱工。委托诉讼代理人：张薇，女，汉族，1988年12月1日生，身份证住址：云南省昆明市西山区，被告公司员工，特别授权代理。委托诉讼代理人：崔红丽，女，汉族，1991年6月8日生，身份证住址：云南省曲靖市沾益区，被告公司员工，特别授权代理。原告李某诉被告中国平安人寿保险股份有限公司云南分公司人身保险合同一案，本院于2018年8月30日立案。依法适用普通程序，于2018年12月7日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人汤荣，王迪，被告委托诉讼代理人张薇、崔红丽参加了诉讼。本案现已审理终结。原告李某向本院提出下列诉讼请求：1、由被告支付保险金100000元并支付逾期利息6293.75元（自2017年5月10日日至2018年8月30日，按年利率4.75%计算），2、诉讼费由被告承担。事实和理由：2015年12月1日，原告之父李本华向被告购买“平安鑫盛终身寿险”，双方于当日签订保险合同号为P160800016652422的《人身保险合同》。双方约定：“合同成立日为2015年12月1日，投保人：李本华，被保险人：李本华，身故保险金受益人：李某100%。投保主险：鑫盛12（996)，保险期间：终身，保费：1672元，基本保险金额：80000元；附加一年期短险：附加意外13(551)，保费40元，基本保险金额：20000元。”合同签订后，李本华依约按年依次缴纳了保险费用。2017年1月10日，李本华在个旧市住所猝死。事情发生后，其妻次某（原告母亲）通知了被告，并向被告提出保险金理赔申请，但被告至今未支付受益人、原告李某相应保险金100000元，故提起诉讼。被告中国平安人寿保险股份有限公司云南分公司辩称，猝死不属于本案保险合同约定的保险事故。投保人（被保险人）存在故意不履行如实告知义务的情况，被告有权解除保险合同，不承担保险责任。被告2017年4月10日收到理赔申请资料后进行调查，发现被保险人李本华有多年癫痫病史但投保时未如实告知，致使被告作出错误承保决定。被告2017年5月9日作出解除本案保险合同，不退还保险费，不支付保险金的决定，于2017年5月10日将理赔决定书邮寄给原告的法定代表人。被告已经依法行使了合同解除权，应当驳回原告诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。原告提交的结婚证、出生医学证明、原告户口册、保险合同、保险单和保险费发票、死亡医学证明书、户口注销证明、理赔申请材料交接凭证；被告提交的本案保险合同相关条款、理赔申请材料；双方对真实性无异议，本院予以确认并在卷佐证。对于原、被告有争议的证据和事实主张，本院认定如下：原告提交刘昌桂的查询信息，证明本案保险合同由被告员工刘昌桂代为办理。被告对查询记录真实性无异议，认为刘昌桂是被告公司保险代理人，不是员工。原告提交阿墩子酒店《个体工商户营业执照》、《证明》、阿墩子酒店2014年-2015年的现金账和收支账、云昆华信证字第3069号《公证书》和相应贷款合同。证明李本华2015年12月份一直在德钦县管理阿墩子酒店，本案保险合同订立时不在现场。保险合同中的所有签字不是本人书写，被告没有对其健康状况、既往病史进行询问，没有对责任免除条款、解除条款进行提示、说明。被告对上述证据不予认可。原告提交《困难证明》、照片。证明原告和母亲次某生活贫困。被告认为上述证据和本案无关。被告提交《投保前特别提示》、《人身保险投保提示书》、《人身保险投保书（电子版）》、《电子投保申请确认书》、回执、回访录音。证明李本华投保时，被告履行了提示和说明义务，李本华声明已如实告知。原告认为上述材料中“李本华”的签名由刘昌桂代签字。被告没有证明拨打过李本华的电话。即使进行了电话回访，被告也没有进行健康和既往病史的询问，没有对免责条款进行提示或明确说明，对此不予认可。被告提交报案录音，证明保险代理人刘昌桂2017年4月6日电话报案。原告认为录音不能完整反映刘昌桂和被告工作人员的通话内容，刘昌桂的陈述不真实不客观。被告提交李本华云南省第二人民医院、昆明医学院第一附属医院的病历资料。证明李本华的癫痫病史。原告对此不予认可。被告提交理赔决定通知书、EMS快递详情单。原告表示没有收到理赔决定书，本案保险合同没有解除，不予认可。被告提交对刘昌桂的询问笔录，证明刘昌桂认识李本华的姐姐，刘昌桂对李本华也比较熟悉，是李本华主动找的刘昌桂投保。原告对笔录不予认可。原告提交的阿墩子酒店《个体工商户营业执照》、《证明》、阿墩子酒店现金账和收支账与本案缺乏关联性，不能证明李本华2015年12月一直在德钦县，本院不予确认。公证书和相应合同的真实性予以确认。原告提交的困难证明、照片和本案没有关联性，不予确认。原告提交的保险中介查询信息，不能证明刘昌桂是被告员工。被告对刘昌桂保险代理人的身份无异议，本院予以确认。被告提交的《人身保险投保提示书》、《人身保险投保书（电子版）》、《电子投保申请确认书》是本案保险合同所附的资料副本，真实性予以确认。《投保前特别提示》、《回执》与保险合同印证，真实性予以确认。对投保人进行电话回访询问是当前保险公司经营中的通常做法。2015年12月11日的回访录音的通话双方均表明了各自的身份，是平安保险公司服务人员和李本华本人。谈话围绕本案保险合同投保时的相关事项。被告虽然没有提供拨打李本华电话的记录，但回访录音没有疑点，被告伪造录音的可能性远远小于正常电话回访的可能，真实性予以确认。被告提交的病历治疗从相关医院调取，真实性予以确认。被告提交的EMS特快专递详情单是“寄件人存”原件，邮件说明注明是理赔通知书，寄件人签名时间是2017年5月10日。理赔决定书与EMS特快专递详情单印证，真实性予以确认。该邮件没有寄交收件人次某的记录，被告认为理赔决定书已邮寄送达的主张不予确认。刘昌桂的询问笔录属于书面证言，原告不予认可，不予确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年12月1日，被告的保险代理人刘昌桂为李本华办理人身保险合同。李本华的投保的主险为平安鑫盛终身寿险，身故保险金为80000元，保险期为终身。附加一年短险，包括附加意外、意外医疗、住院日额、健享人生A，其中附加意外险的身故保险金为20000元。投保人和被保险人是李本华，生存、身故保险金的受益人为李某。合同生效时间为2015年12月1日，年交保险为2630元。本案保险采用电子化投保方式。询问情况通过手机等电子化平台形成《人身保险投保书（电子版）》，并以数据电文的形式上传给被告。《人身保险投保书（电子版）》中，询问事项栏的08项“是否患有下列疾病或手术史（包括癫痫）”中，被保险人答复处均勾选为“否”。投保时形成的《投保前特别提示》、《人身保险投保提示书》、《电子投保申请确认书》、回执中投保人、被保险人处的签字为“李本华”，代理人处的签字为“刘昌桂”。《电子投保申请确认书》第二条记载，本人确认通过电子化投保提交《人身保险投保书电子版》信息并交费成功后，贵公司对上述电子版信息进行审核，决定是否同意承保。本人确认《人身保险投保书电子版》信息与本《电子投保申请确认书》信息均为本人自愿提供的真实信息且两者完全一致。李本华支付了第一年的保险费2630元，收到了本案保险合同。2015年12月11日，平安保险公司服务人员对李本华进行电话回访。李本华在电话中表示收到了保单，电子投保申请确认书、投保提示书、回执中的签名是本人所签。2017年1月10日，李本华死亡，《死亡医学证明》记载的死因为猝死。李本华家属通过刘昌桂向被告电话报案。原告法定代理人次某委托刘昌桂，于2017年4月10日向被告提交保险理赔申请和资料。被告调取了李本华2007年在云南省第二人民医院，2009年在昆明医科大学第一附属医院的病历资料，显示李本华投保前有癫痫病史。被告于2017年5月9日作出《理赔决定书》。认为李本华投保本保险合同前存在严重影响被告承包决定的健康状况，投保人投保时未如实告知，决定解除本案保险合同，不退还保险费、不支付保险金、不豁免保险费。李本华与次某于2012年10月28日登记结婚，李某为李本华和次某的女儿。李本华2016年5月25日签署的借款合同、补充协议中的签名与本案保险合同投保时“李本华”的签名明显不一致。本院认为：《中华人民共和国保险法》第十三条第一款规定，投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。李本华是被保险人，对本人的生命、健康具有保险利益。被告接到李本华的投保要求，签发了保险单。虽然原告和被告就李本华本人投保还是刘昌桂代为投保存在争议，但双方均认可李本华和被告建立了人身保险合同，保险合同成立生效。李本华是投保人和被保险人，被告是保险人，原告是受益人。李本华在保险期间死亡，原告作为受益人享有保险金请求权。原告请求被告支付平安鑫盛终身寿险、附加意外险项下两笔身故保险金共100000元。2017年5月9日，被告以李本华故意隐瞒病史，违反如实告知义务为由，决定解除本案保险合同。本案的核心争议在于被告是否有权解除本案保险合同。《中华人民共和国保险法》第十六条第一、第二款规定，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。李本华作为投保人和被保险人，应如实回答保险人就保险标的或者被保险人有关情况提出的询问。《人身保险投保书（电子版）》中，询问事项栏的08项“是否患有下列疾病或手术史（包括癫痫）”中，被保险人答复处均勾选为“否”。李本华2007年在云南省第二人民医院，2009年在昆明医科大学第一附属医院的病历资料显示其投保前患有癫痫。《人身保险投保书（电子版）》以上答复不符合事实。被告认为，本案保险合同由李本华本人投保。原告主张，本案合同系李本华委托刘昌桂代为投保，李本华不再现场，所有签名是刘昌桂代签。被告没有向李本华进行询问，李本华没有故意或重大过失不履行如实告知义务的情况。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第三条第一款规定，投保人或者投保人的代理人订立保险合同时没有亲自签字或者盖章，而由保险人或者保险人的代理人代为签字或者盖章的，对投保人不生效。但投保人已经交纳保险费的，视为其对代签字或者盖章行为的追认。本案保险合同如果由李本华本人投保，其勾选询问事项时作出不实选择，当然属于不履行如实告知义务。如果由刘昌桂代为投保，所有投保文件均由刘昌桂代为签名。由于李本华已经交纳保险费，视为对刘昌桂代签字行为的追认。即使电子版人身保险投保书中李本华的不实病史信息由刘昌桂代为填写。没有证据证明投保时刘昌桂或被告已经知道李本华既往病史，李本华追认刘昌桂在《电子投保申请确认书》中的签字，刘昌桂代填《人身保险投保书（电子版）》的法律后果应由李本华承担。投保人如实告知保险人保险标的及被保险人的有关情况是投保人的主要法定义务。李本华收到保险合同，知道保险合同所附的《人身保险投保书电子版》与《电子投保申请确认书》内容。其明知刘昌桂代填的《人身保险投保书电子版》信息不实，回答平安保险公司服务人员电话回访时仍然表示相关签字是其本人签名，再次追认了刘昌桂的代签名行为。因此，刘昌桂代李本华投保并签名的情况下，《人身保险投保书电子版》中对相关问题的答复亦应视为李本华的答复。李本华投保时没有履行对保险人的如实告知义务。本案保险合同以李本华死亡及身体健康为保险标的。李本华隐瞒投保前身患癫痫的既往病史，对被告是否承保及保险费率有直接影响，被告庭审中也明确表示如果知道李本华的真实健康状况，不会承保。被告本案保险合同享有合同解除权。《中华人民共和国保险法》第十六条第三、第四款规定，前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。李本华2017年1月10日死亡，原告2017年4月10日向被告申请保险理赔。被告于2017年5月9日作出解除本案保险合同的决定，拒绝理赔。被告解除合同时没有超过法定期限。被告依法行使了保险合同解除权，虽然没有证明理赔决定书邮寄送达原告，但本案中原告已经知悉被告解除合同的决定，本案保险合同于2017年5月9日解除。被告拒绝支付100000元保险金的理由成立，原告的诉讼请求本院不予支持。综上所述，依据《中华人民共和国保险法》第十三条、第十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：驳回原告李某的全部诉讼请求。本案受理费2426元（原告已预交），由原告承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审 判 长 武 云人民陪审员 冉 勇人民陪审员 陈曹兰二○一八年十二于十四日书记员陈文华