.MsoNormal{margin-top:0cm;margin-bottom:0px}   包头市中级人民法院   民事判决书   （2018）内02民终2851号   上诉人(原审原告)：辛美丽，女，汉族，1963年9月8日出生，住包头市。   委托诉讼代理人：张晓勇（系辛美丽儿子），男，住包头市。   上诉人（原审原告）：张晓燕，女，汉族，1984年10月20日出生，住包头市。   委托诉讼代理人：张晓勇（系张晓燕弟弟），男，住包头市。   上诉人（原审原告）：张晓勇，男，汉族，1988年5月19日出生，包头市金隅冀东水泥营销有限公司水泥销售人员，住包头市。   被上诉人（原审被告）：紫金财产保险股份有限公司内蒙古分公司包头中心支公司。   负责人：张韬，系该公司总经理。   委托诉讼代理人：王旭，男，系该公司员工。   上诉人辛美丽、张晓燕、张晓勇因与被上诉人紫金财产保险股份有限公司内蒙古分公司包头中心支公司意外伤害保险合同纠纷一案，不服包头铁路运输法院（2018）内7101民初238号民事判决，向本院提起上诉。本院于2018年11月14日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。   辛美丽、张晓燕、张晓勇上诉请求：撤销包头铁路运输法院作出的（2018）内7101民初238号民事判决，改判被上诉人支付上诉人保险金33万元及自起诉之日起至付清时止的利息（利息按照中国人民银行同期同类贷款利率计算），并由被上诉人承担本案一、二审诉讼费用。其主要上诉理由为：一审法院认定事实不清、证据不足，适用法律错误。一审法院仅依据被上诉人当庭出示的保险单中第一联的“特别约定”第三条记载的“其他未尽事项执行紫金财产保险股份有限公司《紫金人身意外伤害保险条款》及本条款所附的《人身保险伤残鉴定标准》、《附加人身意外伤害医疗保险条款》”这一内容，便认定被上诉人将免责条款告知了投保人，属认定错误。按照《中华人民共和国保险法》第十七条的规定，订立保险合同如果采用保险人提供的格式条款的，保险人提供的保单应当附格式条款，且向投保人说明合同内容。对免责条款，保险人应当在投保单、保险单或其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或明确说明的，该条款不产生效力。本案中被上诉人并未按照保险法该条规定将格式条款附在保单中，且保单中没有任何关于免责条款的约定，被上诉人也未就免责条款向投保人履行提示或明确的说明义务。此外，在上述“特别约定”中只是列举了《紫金人身意外伤害保险条款》、《人身保险伤残鉴定标准》、《附加人身意外伤害医疗保险条款》这三个条款的名称，并未将免责条款的概念、内容及法律后果按照法律规定向投保人做出提示或明确解释，无论在上诉人提供的保单中还是被上诉人提供的投保单中，被上诉人均未将免责条款的具体内容以书面形式充分告知投保人，也没有证据证明被上诉人对免责条款的具体内容以口头形式向投保人作出了说明。因此，被上诉人所依据的免责条款在本案中不发生效力，被上诉人不应免责，应向上诉人全额赔付保险金。一审法院仅依据“特别约定”第三条中没有具体内容的条款名称便认定保险人对免责条款尽到了明示、说明义务无事实和法律依据，由此认定“张小奴无证驾驶且驾驶无行驶证的机动车属保险单中免责条款约定的范畴”更是错误的。综上，一审法院认定事实不清、证据不足，适用法律错误，请求二审法院依法查明事实，支持上诉人的上诉请求，维护上诉人的合法权益。   被上诉人紫金财产保险股份有限公司内蒙古分公司包头中心支公司辩称，1.我公司一审中提交的投保单可以证实我公司已尽到告知及给付条款义务。投保单中“投保单位声明”可以证实我方在投保时不仅就责任免除部分做了详细说明，且向投保人提交了保险条款，投保人收到并知晓后盖章确认。2.依据保险条款责任免除部分第六条第四款的约定，我公司对张小奴不承担赔偿责任有事实依据且证据充足。3.就上诉人提出的保险单客户验收回执部分无投保单位签章一事，因保险单是保险公司向投保人出示的单据，故只显示保险公司的签章，且投保人在投保单中已就该部分内容签章确认。综上，一审法院认定事实清楚，证据充足，适用法律正确，恳请二审法院驳回上诉，维持原判。   辛美丽、张晓勇、张晓燕向一审法院起诉请求：1.判令被告支付原告保险金33万元以及自起诉之日起至付清时止的利息（利率按照中国人民银行同期贷款利率计算）；2.诉讼费用由被告承担。   一审法院经审理查明：对于当事人双方没有争议的保险单、道路交通事故认定书、死亡证明、户籍证明、身份证明等事实和证据，一审法院予以确认。对于当事人双方有争议的事实：1.关于“特别约定”中《人身意外伤害保险条款》、《附加人身意外伤害医疗保险条款》是否属于本案保险单中的保险条款的问题以及“免责条款”是否尽到“明示义务”的问题。经查，被告当庭出示的保险单的原件，在保险单第一联的“特别约定”第3条明确记载：“其他未尽事项执行紫金财产保险股份有限公司《紫金人身意外伤害保险条款》及本条款所附《人身保险伤残鉴定标准》《附加人身意外伤害医疗保险条款》”。2016年10月16日，宏源酒业为其职工（含张小奴）与被告签订为期一年的《短期健康保险和意外伤害保险单》一份，张小奴属该保险单中的被保险人之一。在保险合同签订时，保险人将“免责条款”的有关内容已经充分告知了投保人宏源酒业，且有宏源酒业的签章。保险单签订后，宏源酒业是否将免责的相关保险条款告知其职工，不影响“特别约定”的成立，故对原告辩称其“未收到该保险条款、该保险条款属于格式条款以及被告没有尽到明示义务”的辩解，不予采纳。2.关于张小奴“不承担事故责任”能否抗辩免责条款的问题。经查，道路交通事故发生后，内蒙古包头市交通管理支队土右旗交通管理大队作出包公交土认字[2017]第0034号《道路交通事故认定书》，认定书中明确记载：张小奴未取得机动车驾驶证，所驾驶的四轮拖拉机为其所有但未登记注册。张小奴虽有交通违法行为但与该起事故无因果关系，故张小奴不承担事故责任。而在《紫金人身意外伤害保险条款》、《附加人身意外伤害医疗保险条款》中均提到“被保险人酒后驾驶、无有效驾驶证照驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车交通工具”应予免责。本案中，张小奴既无证驾驶，又驾驶无行驶证的机动车，应属免责事项约定的范畴。《道路交通事故认定书》中“无因果关系”的认定，只在道路交通事故责任划分当中起作用，不能作为保险责任认定的依据，故对原告提出“张小奴意外死亡属于保险事故，应予赔偿”的辩解，不予采纳。综上所述，保险人对“免责条款”已尽到明示、说明义务，张小奴无证驾驶且驾驶无行驶证的机动车属于保险单中免责条款约定的范畴。原告辛美丽、张晓燕、张晓勇请求被告紫金财产保险股份有限公司内蒙古分公司包头中心支公司承担保险责任的诉求，于法无据，不予支持。依照《中华人民共和国保险法》第十三条、第十七条之规定，判决：驳回原告辛美丽、张晓燕、张晓勇的全部诉讼请求；案件受理费6250元，减半收取3125元，由原告辛美丽、张晓燕、张晓勇负担。   二审中，上诉人提交一份涉案投保人包头市宏源酒业有限公司的书面说明，证明对本案保险合同的免责内容不知情，对该书面说明，被上诉人不予认可。   本院认为，本案双方争议的主要焦点为保险人对保险合同中免责条款的内容是否尽到了提示说明义务，该免责条款对被保险人是否生效。   首先，按照保险合同的约定，被保险人无有效驾驶证照驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车交通工具发生意外事故，保险人不负责给付保险金。该约定属于合同的免责条款。按照《中华人民共和国保险法》第十七条的规定，订立保险合同如果采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，且应当向投保人说明合同内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人应当在投保单、保险单或其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或明确说明的，该条款不产生效力。   本案中虽然投保人在投保单“投保单位声明”处签章，但其否认保险公司在给其保险单时附合同条款，保险公司从未就免责内容进行提示和说明。从本案查证情况看，投保单、保险单等保险凭证中均没有免责条款的内容，在合同“特别约定”中只是列举了《紫金人身意外伤害保险条款》、《人身保险伤残鉴定标准》、《附加人身意外伤害医疗保险条款》这三个条款的名称，并没有免责条款的具体内容，被上诉人当庭提供的保险合同中“责任免除”条款部分也未以加粗、加黑字体、放大字号等方式作出明确提示。因此，被上诉人对免责条款已尽到明确提示说明义务证据不足，该条款对被保险人不生效。   其次，双方对保险合同第六条的约定即“因下列情形之一，造成被保险人身故、残疾的，保险人不负给付保险金的责任”的理解发生争议。被上诉人认为，只要存在列举情形的，保险公司均可免责，本案被保险人没有驾驶证且驾驶无证拖拉机，不论事故原因是什么，保险公司都应免责。上诉人对该条的理解为，虽然被保险人没有驾驶证且驾驶无证拖拉机，但依据交警部门的责任认定书，被保险人在此次涉案事故中无责，被保险人没有驾驶证且驾驶无证拖拉机与事故发生没有因果关系，只有在两者存在因果关系的情况下，才能成为保险公司的免责事由。依据《中华人民共和国保险法》第三十条的规定，采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院应当作出有利于被保险人或受益人的解释。综合该条款的文字内容和法律规定，本院采信上诉人的解释。   另外，上诉人诉讼请求中包括30万元的人身意外伤害保险和3万元的人身意外伤害医疗保险，现被保险人已死亡，对30万元人身意外伤害保险，本院予以支持。上诉人就医疗部分的费用没有提供相应证据，本院对该部分不予支持。   综上所述，上诉人上诉请求成立，本院予以支持。依照《中华人民共和国保险法》第十七条、第三十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：   一、撤销包头铁路运输法院（2018）内7101民初238号民事判决；   二、被上诉人紫金财产保险股份有限公司内蒙古分公司包头中心支公司给付上诉人辛美丽、张晓燕、张晓勇30万元保险赔偿金；   一、二审案件受理费9375元，由上诉人辛美丽、张晓燕、张晓勇负担852元，被上诉人紫金财产保险股份有限公司内蒙古分公司包头中心支公司负担8523元。   本判决为终审判决。   审判长 赵晓丽   审判员 杜 军   审判员 马文基     二〇一八年十二月二十日   书记员 付瑞娟   附本判决引用的法律条文：   《中华人民共和国保险法》   第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。   对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。   第三十条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。   《中华人民共和国民事诉讼法》   第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：   （一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；   （二）原判决、裁定认定事实错误或适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；   （三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；   （四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。   原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。