广西壮族自治区南宁市兴宁区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）桂0102民初6912号 原告：交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行，住所地南宁市人民东路228号。统一社会信用代码91450102898281063X。 代表人：杨红英，该分行行长。 委托诉讼代理人：黄潘羽，广西欣源律师事务所律师。 委托诉讼代理人：韦良峰，广西欣源（百色）律师事务所律师。 被告：刘凯，男，1985年5月5日出生，汉族，住环江毛南族自治县。 被告：韦珊珊，女，1983年2月21日出生，壮族，住南宁市武鸣区。 第三人：广西中榕房地产开发有限公司，住所地南宁市兴宁区厢竹大道６３号副楼6楼6０3号房。统一社会信用代码：91450000687764639H。 法定代表人：魏孝栋。 案由：金融借款合同纠纷 适用程序：简易程序（√）普通程序（） 立案时间：2018年11月20日 开庭时间：2018年12月20日 当事人到庭情况： 原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行（以下简称交行广西区分行）：委托诉讼代理人黄潘羽到庭 被告刘凯、韦珊珊：未到庭 第三人广西中榕房地产开发有限公司（以下简称中榕公司）：未到庭 原告起诉要点 诉讼请求：1、解除原告与被告刘凯、韦珊珊、第三人告签订的编号为2011451700001100769《个人房产抵押贷款合同》；2、被告刘凯、韦珊珊共同偿还原告的贷款本金358777.07元、利息39773.40元、罚息1729.83元、利息复利3515.10元、罚息复利97.21元（利息、罚息暂计算至2018年10月29日，以后利息、罚息另计至实际清偿之日止）；3、被告刘凯、韦珊珊赔偿原告支出的律师费用18675元；4、为实现上述债权，原告有权以被告刘凯提供抵押担保的位于南宁市兴宁区长堽路179号盛天果岭5号楼2单元403号房折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿；5、本案诉讼费用由被告承担。 事实和理由：原告根据与被告刘凯、韦珊珊、第三人于2011年1月26日签订的编号为2011451700001100769《个人房产抵押贷款合同》的约定，于2011年7月29日向被告刘凯发放了贷款384000元，借款当时的月利率为4.8‰，贷款到期日为2041年7月29日，还款方式为按月等额本息；抵押物是被告刘凯名下的位于南宁市兴宁区长堽路179号盛天果岭5号楼2单元403号房，抵押物办理了抵押登记。借款发放后，被告刘凯未依约还款，截止2018年9月21日，已逾期30期未归还到期贷款，已达到合同约定的解除条件，尚欠贷款本金358777.07元、利息39773.40元、罚息1729.83元、利息复利3515.10元、罚息复利97.21元，严重损害原告合法权益。根据合同约定，被告刘凯应赔偿原告为实现本案债权支付律师费18675元；被告刘凯向原告贷款时，被告刘凯、韦珊珊处于夫妻婚姻关系存续期间，属于夫妻共同债务。 被告答辩要点 被告刘凯、韦珊珊未作答辩。 第三人陈述要点 第三人中榕公司未作陈述。 认定事实及法律适用 一、认定事实 （一）合同的签订 1、合同：《个人房产抵押贷款合同》（编号：2011451700001100769） （1）签订日期：2011年1月26日 （2）签订主体：交行广西区分行（乙方、贷款人、抵押权人）、刘凯（甲方、借款人、抵押人）、中榕公司（丙方、保证人） （3）贷款金额、期限、利率、还款方式：38.4万元；30年；月利率4.8‰；采取等额本息还款法，本息按期支付，还款日为放款日的对应日。 （4）违约责任：借款人未按时足额偿还贷款本息的，贷款人按逾期贷款的罚息利率计收利息并对应付未付利息计收复利，逾期贷款的罚息利率按本合同约定利率上浮50%；同时由借款人承担贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、差旅费及其他费用。 （5）担保：丙方为本合同项下贷款提供连续连带责任保证；保证期间为贷款到期日之日起两年；分期还款的，保证期间按各期还款分别计算，自每期贷款到期日起，计至最后一期贷款到期之日后两年止；保证范围为本合同项下贷款本金及利息、复利、罚息及乙方实现债权的费用。实现债权的费用包括但不限于催收费用、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其它费用；甲方为按本合同约定足额偿还任一期款额或其他费用时，丙方应按乙方的要求立即支付甲方的全部到期应付款项；甲方取得抵押房屋的权利证明，且乙方取得抵押物的他项权利证明或证明抵押权设立的其他文件正本后，丙方的保证责任解除。但在乙方取得前述他项权利证明或证明抵押权设立的其他文件正本前，甲方已欠款或欠费的，丙方对该部分应付款项仍应承担保证责任。 （6）抵押：甲方以位于南宁市兴宁区长堽路179号盛天果岭5号楼2单元403号房作为抵押物为本合同项下贷款提供抵押担保，抵押范围为本主合同项下的贷款本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权及抵押权的费用。实现债权及抵押权的费用包括但不限于催收费用、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其它费用。 （7）其他：被告韦珊珊作为抵押房屋的共有人，同意为乙方在本合同项下债权提供抵押担保。 (二)合同的履行 2011年7月29日，原告依约向被告发放贷款38.4万元，截至2018年10月29日，被告逾期还款已达30期，尚欠贷款本金358777.07元，利息39773.40元、罚息1729.83元、利息复利3515.10元、罚息复利97.21元。另外，当事人已为案涉房屋办理了抵押登记，抵押权人为交行广西区分行。 （三）其他：被告刘凯、韦珊珊在向原告借款时处于婚姻关系存续期间。因被告违约，原告为实现本案债权支出律师费18675元。 上述事实，有《个人房产抵押贷款合同》、借款凭证、房屋他项权证、结婚证、被告欠款明细表、委托代理合同、律师费发票等证据在卷佐证。 二、法律适用 1、合同效力：当事人签订的《个人房产抵押贷款合同》，是当事人的真实意思表示，内容未违反法律的强制性规定，合法有效。 2、原告已经依约足额发放了贷款，但被告刘凯未依约还本付息，已构成违约，且在原告诉至本院后，其仍未采取相应补救措施以弥补原告的损失，其行为已危及原告债权，致使订立合同的意图不能实现。故原告要求解除合同，本院予以确认。由于解除权是形成权，根据权利人一方的行为就能够引起民事权利设立、变更和终止，故双方所签合同自起诉状到达被告之日（2018年11月30日）解除。 3、合同解除后的责任：合同解除后，被告应偿还全部借款本息，故原告有权要求被告刘凯偿还借款本金358777.07元及相应利息。关于利息，借期内的利息及罚息计算标准，合同有约定的从约定，故原告诉请借期内的利息及罚息按合同约定利率计付，符合合同约定和法律规定，本院予以支持；至于借款合同解除后的利息计算标准，因合同未明确约定合同解除后仍可按合同约定的利率计算，故关于利息计算的条款不应再适用，合同解除后，利息应按中国人民银行同期同类贷款利率计付。关于律师费。原告诉请的律师费有合同依据，也提交了律师费发票，且该收费符合律师服务收费标准，故对原告要求被告赔偿律师代理费18675元，本院予以支持。 4、被告韦珊珊的民事责任：《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”被告刘凯所举债务形成于被告刘凯、韦珊珊婚姻关系存续期间，贷款用于购买房产，且被告韦珊珊亦在《个人房产抵押贷款合同》上签名同意其作为抵押房屋的共有人，为乙方在本合同项下债权提供抵押担保。这足以证明被告韦珊珊知晓该笔债务，且愿意承担抵押担保责任，进而可以证明该债务是基于夫妻双方共同意思表示的，是用于夫妻共同生活的，现原告主张被告韦珊珊对案涉债务承担共同偿还责任，符合法律规定，本院予以支持。 5、关于原告主张对抵押物享有优先受偿权的问题：案涉合同合法有效，且双方已就合同项下抵押物办理了抵押登记手续，符合《中华人民共和国物权法》第一百八十七条的规定，抵押权自登记时设立。根据《中华人民共和国物权法》第二百零三条“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”的规定，被告刘凯如不能按本判决确定的履行期间清偿上述债务，则其依法应以其抵押物向原告承担抵押担保责任。 判决结果 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十四条、第九十六条第一款、第九十七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行与被告刘凯、第三人广西中榕房地产开发有限公司签订的《个人房产抵押贷款合同》（编号：2011451700001100769）于2018年11月30日解除； 二、被告刘凯、韦珊珊向原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行偿还借款本金358777.07元； 三、被告刘凯、韦珊珊向原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行支付借款利息（计算方式：1、截止至2018年10月29日的利息39773.40元、罚息1729.83元、利息复利3515.10元、罚息复利97.21元；2、从2018年10月30日起至2018年11月30日止，以358777.07元为基数，利息和罚息按合同约定利率计付；3、从2018年12月1日起至实际清偿之日止，以358777.07元为基数，利息按中国人民银行同期同类贷款利率计付）； 四、被告刘凯、韦珊珊向原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行支付了律师费18675元； 五、被告刘凯如不能履行上述第二至四项判决确定的给付义务，原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行有权对其位于南宁市兴宁区长堽路179号盛天果岭5号楼2单元403号房产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿； 六、驳回原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行的其他诉讼请求。 上述债务，义务人应于本判决生效之日起十日内履行完毕。逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费3819元，由被告刘凯、韦珊珊负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审判员  莫寿孟 二〇一八年十二月二十五日 书记员  罗欧阳 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同： （一）因不可抗力致使不能实现合同目的； （二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务； （三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行； （四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的； （五）法律规定的其他情形。 第九十六条第一款当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人们法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。 第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物； （二）建设用地使用权； （三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权； （四）生产设备、原材料、半成品、产品； （五）正在建造的建筑物、船舶、航空器； （六）交通运输工具； （七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。 抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。