安徽省马鞍山市花山区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）皖0503民初4350号 原告：中国银行股份有限公司马鞍山分行，住所地安徽省马鞍山市花山区。 负责人：樊伶，该行行长。 委托诉讼代理人：叶发志，安徽鉴知律师事务所律师。 被告：鲁普飞，男，汉族，1983年6月18日出生，住安徽省和县。 原告中国银行股份有限公司马鞍山分行（简称中行马鞍山分行）诉被告鲁普飞金融借款纠纷一案，本院于2018年9月5日立案受理后，依法适用普通程序，于2018年11月29日公开开庭进行了审理。原告中行马鞍山分行的委托诉讼代理人叶发志到庭参加诉讼，被告鲁普飞经本院公告传唤未到庭参加诉讼。本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 中行马鞍山分行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告签订的直客式分期贷款合同；2、判令被告归还本金194022.66元、利息3143.57元、应收费用15603.90元，共计212770.13元（暂计算至2018年6月28日，请求按本金194022.66元为基数按日万分之五的利息并计收复利判决至被告实际还款之日止）；3、判令被告支付原告律师代理费10000元；4、判令被告承担本案诉讼费用。因被告在原告提起诉讼后偿还了部分欠款，原告对2项诉讼请求予以当庭变更，即要求判令被告归还本金193822.66元、利息7647.76元、应收费用18686.95元，共计220157.37元（暂计算至2018年11月8日，请求按本金193822.66元为基数按日万分之五的利息并计收复利判决至被告实际还款之日止）。事实与理由：2017年2月8日，被告在原告东源支行申请并办理爱家分期信用卡一张，卡号为62×××74。2017年2月24日，被告向原告申请直客式分期贷款用于家庭装修，额度为200000元，贷款分60期，月均等额还款，手续费37000元，亦均分60期支付。双方约定：被告需按月账单实际金额还款，逾期部分金额将转入银行卡透支余额，并按银行卡透支计收利息（日息为万分之五），如逾期达60天，原告有权将未到期部分应收分期付款款项全额转入银行卡透支余额，全额计收利息。2017年3月1日，原告依约通过ＰＯＳ机将20万元放款至其中国银行卡账户。但自2017年12月起，被告未按当期账单实际金额还款。经多次催告，被告至今仍拒不偿还贷款本息。故诉请法院判如所请。 鲁普飞未作答辩，亦未提供证据材料。 中行马鞍山分行围绕其诉讼请求，向本院提交如下证据：1、原告营业执照、被告身份证复印件，证明原、被告诉讼主体资格。2、信用卡专项分期付款告客户书；3、中国银行直客式分期业务申请表；4、中国银行爱家分期信用卡申请表；5、信用卡领用合约。以上证据证明双方之间存在金融借款合同关系，借款金额20万元，月等额本金、手续费还款；被告知悉并同意原告《信用卡专向分期付款告客户书》；被告向原告申请中国银行爱家分期信用卡一张；合约约定了被告使用信用卡应支付利息和违约金的情形、应支付利息和滞纳金的标准及付费项目的付费标准及支付律师费。6、中国银行转账凭证、POS机银联回单，证明原告依合同向被告交付借款金额200,000元的事实。7、信用卡交易明细、银行客服系统查询结果，证明被告欠款具体数额。8、委托代理合同、增值税发票，证明原告委托诉讼代理人的事实，代理费为10,000元。 经质证，中行马鞍山分行提交的上述证据来源合法，内容真实，与本案的事实具有关联性，本院依法予以采信，作为本案定案的证据。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院经审理查明：2017年2月8日，鲁普飞填写了《中国银行信用卡个人申请表》，在中行马鞍山分行东源支行申请并办理爱家分期信用卡一张，卡号为62×××74。2017年2月24日，鲁普飞向中行马鞍山分行申请直客式分期贷款。根据双方签订的《直客式分期业务申请表》载明，申请额度为贰拾万元，款项用途为房屋装潢，本金还款方式按月偿还，收款账号62×××75，申请人同意将使用此信用额度进行消费交易办理60期分期付款业务。双方另签订《信用卡领用合约》、《中国银行股份有限公司信用卡专项分期付款告客户书》，其中《信用卡领用合约》约定，申请人在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款，无需支付透支利息，在免息还款期内未全数偿还信用卡内全部欠款的，不适用免息还款规定，申请人应按本合约支付透支利息及滞纳金。申请人未能按时还款，申请人应承担因此给银行造成的损失（包括因催收而产生的损失）。根据《告客户书》，鲁普飞需按月账单实际金额还款，逾期部分金额将转入银行卡透支余额，并按银行卡透支计收利息（日息为万分之五），如逾期达60天，原告有权将未到期部分应收分期付款款项全额转入银行卡透支余额，全额计收利息。2017年3月1日，原告依约通过ＰＯＳ机将20万元放款至鲁普飞中国银行卡账户62×××75。金额200000元，期数60，首付金额3353元，月还金额3333元；手续费37000元。鲁普飞作为信用卡持卡人，在中国银行商户联回单上对上述予以签字确认。 另查明，中行马鞍山分行向本院提起诉讼后，鲁普飞又归还本金200元。截至2018年11月8日，鲁普飞欠信用卡本金193,822.66元，应收利息7,647.76元，应收费用18,686.95元，合计欠款220157.37元未还。中行马鞍山分行因本次诉讼产生律师代理费10,000元。 本院认为，鲁普飞向中行马鞍山分行领取牡丹信用卡，并承诺遵守《信用卡领用合约》、《信用卡专项分期付款告客户书》，案涉信用卡申请表、领用合约、告知书等均系签约双方的真实意思表示，且不违反法律法规的强制规定，系合法有效。中行马鞍山分行也向其发放了贷款，鲁普飞与中行马鞍山分行之间存在信用卡借款关系，双方应当按照约定全面履行各自义务。关于本案直客式分期付款合同是否应予解除。《中华人民共和国合同法》第九十四条第三项规定，当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行，当事人可以解除合同。鲁普飞已经逾期还款，符合法定解除合同的情形，中行马鞍山分行诉请解除与鲁普飞签订的直客式分期付款合同，本院予以支持。关于本案欠款利息如何计算。鲁普飞在进行透支消费后，未能按约及时还款，除应偿付中行马鞍山分行透支款本金外，尚需按双方约定支付利息。因原被告双方在《告客户书》、《信用卡领用合约》中约定了逾期达60天，中行马鞍山分行有权将未到期部分应收分期付款项全额转入银行透支金额，全额计收利息，利息按照日利率万分之五计算。对于中行马鞍山分行主张支付逾期利息的诉请，本院予以支持。关于其复利的诉请，《最高人民法院关于信用卡透支利息可否计算复利问题的批复》规定，关于信用卡透支利息的计算方法，中国人民银行银发[1992]298号《信用卡业务管理暂行办法》作了规定，应当按该办法规定的方法计算。该办法对透支利率的规定已含有惩罚性质。所以，信用卡透支利息不应当再计算复利。据此，对于中行马鞍山分行主张复利的诉请，本院不予支持。关于中行马鞍山分行的律师费诉请。鲁普飞未按约定还款，导致中行马鞍山分行提起诉讼，因此而产生的律师费属于双方在合约中约定的因催收而产生的损失，合约中约定该项损失由信用卡的申请人承担，故中行马鞍山分行的此项诉请本院予以支持。鲁普飞经本院合法传唤未到庭参加诉讼，且未提出抗辩意见及反驳证据，视为放弃抗辩权。 综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十四条第三项、第九十七条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告中国银行股份有限公司马鞍山分行与被告鲁普飞签订的直客式分期付款合同； 二、被告鲁普飞于本判决生效之日起十日内归还原告中国银行股份有限公司马鞍山分行透支本金人民币193822.66元、逾期利息7647.76元、应收费用18686.95元，合计人民币220157.37（截止2018年11月8日），并以透支本金人民币193822.66元为基数按日万分之五支付逾期利息，自2018年11月9日起至实际付清之日止； 三、被告鲁普飞于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司支付律师代理费10000元； 四、驳回原告中国银行股份有限公司马鞍山分行的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4642元，由被告鲁普飞承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省马鞍山市中级人民法院。 审 判 长  童映光 人民陪审员  赵 飞 人民陪审员  薛 玮 二〇一八年十二月十八日 书 记 员  朱玲玲