广西壮族自治区南宁市兴宁区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）桂0102民初6028号 原告：黄福伟，男，1957年8月12日，壮族，住广西壮族自治区南宁市兴宁区。 委托诉讼代理人：苏效腾，广西桂京律师事务所律师。 委托诉讼代理人：黎飞宇，广西桂京律师事务所律师。 被告：中国建设银行股份有限公司南宁长堽路支行，住所地广西壮族自治区南宁市燕子岭路**。 负责人：陶虹，该支行行长。 委托诉讼代理人：覃梦，广西锦康律师事务所律师。 委托诉讼代理人：戴红斌，广西锦康律师事务所律师。 案由：储蓄存款合同纠纷 适用程序：简易程序（√）普通程序（） 立案时间：2018年10月22日 开庭时间：2018年12月6日 当事人到庭情况： 原告黄福伟：委托诉讼代理人黎飞宇到庭。 被告中国建设银行股份有限公司南宁长堽路支行（以下简称建行长堽路支行）：委托诉讼代理人覃梦到庭。 原告诉请要点 原告向本院提出诉讼请求：1、被告退还私自扣划原告的养老金收入账户中的存款共计15530.04元；2、被告撤销上传原告为征信失信人员的记录，并消除把原告列入征信不良人员所造成的不良影响；3、本案的诉讼费用由被告承担。 事实和理由：2016年7月4日，原告在被告处申请办理了一张卡号为62×××28的结算通卡，在柜台领取卡时，被告的工作人员告诉原告该卡已损坏，并询问原告需要重新颁发或者要回原卡，原告表示等待重新制卡并于一段时间后领取。2017年10月21日，原告收you到建设银行短信提示称本人贷款5万元将到期。原告从被告处了解得知原告的结算卡作为在建设银行网上银行申请贷款担保卡，贷款卡于异地刷卡消费到期后未还款并向原告提供了相关资料，原告当即提出异议。2017年11月4日被告不顾原告的异议直接从原告的账户上扣划73.47元用于归还所谓“贷款”。此后双方多次协商仍无法达成一致，原告与被告负责人于2017年12月4日到南宁市公安局邕武派出所报案。报案后公安机关于当日作为电信诈骗刑事案件进行立案侦查并向原告送达了立案告知书，但报案后至2018年1月止，被告仍然共8次从原告的养老金收入账户扣划了15530.04元，并上传原告“失信”情况给征信机构。原告认为被告作为发卡银行，被告所发银行卡缺乏有效保密技术手段，在保护持卡人账户信息交易安全方面存在明显过错，应当由其自行承担因电信诈骗所造成的损失，被告扣划原告的存款完全没有事实和法律依据，应赔偿原告全部经济损失。 被告答辩要点 被告建行长堽路支行辩称：本案不存在盗刷行为，是原、被告之间合法有效的行为，被告没有任何过错，不应承担任何责任。 认定事实及法律适用 2016年7月4日，原告黄福伟在被告建行长堽路支行办理一张卡号为62×××28的结算通借记卡，开通ATM转账，每日转账限额50000元。同日，原告黄福伟在被告建行长堽路支行办理一张卡号为62×××86的结算通借记卡，同时开通手机银行，手机银行的手机号码为1331771****，短信银行的主手机号为1331771****，并开通ATM转账，每日转账限额50000元。 2016年11月4日，卡号为62×××86的结算通借记卡通过手机银行申请开户快贷业务，以原告账户62×××28作为还款首选账户，手机号码为13317XXXXX，授信额度50000元，授信期限12个月。2016年11月4日11时5分24秒、11时6分43秒，卡号为62×××28的结算通借记卡通过POS机分别消费30000元、20000元。2016年11月4日16时58分03秒、16时58分36秒，中国建设银行通过客服95533向原告发送提示短信。2016年11月16日11时05分14秒、16时06分37秒，中国建设银行中国建设银行通过客服95533向原告发送消费提示短信。 2017年11月2日，被告从原告6228480838306XXXXX的账户划款73.47元。2017年11月14日至2018年1月5日，被告先后从原告4500106043610000000XXXXXX账户划款共计15530.04元 2017年12月4日14时48分，原告向南宁市邕武派出所报警，同日，南宁市公安局兴宁分局以黄福伟被信用卡诈骗一案立案调查，但该案至今未作出处理结果。 还查明，中国建设银行快贷内容：在额度有效期内循环使用，随借随还，额度有效期到期日须结清全部贷款；其中快贷申请流程及步骤包含阅读、理解并同意《中国建设银行“快e贷”借款合同》及《中国建设银行“借贷通”服务协议》。《中国建设银行“借贷通”服务协议》载明：借款人申请成功后，约定开通服务的借款账户将与借记卡进行签约绑定，实现该账户在客户所选择的使用渠道的查询、支付、消费和还款等功能。《中国建设银行“快e贷”借款合同》载明：单笔借款期限起始日为借款款项发放到借款人指定账户之日，借款人无论何时（但最迟不得超过约定的借款额度到期日）支用借款，支用的所有借款的到期日都是不变的，还会根据起息日及约定的借款期限相应顺延，到期日为借款额度到期日；采用固定利率，利率按照5.6%执行；借款的约定还款日为借款额度到期日，借款可取委托扣款方式或客户自助还款方式偿还，委托扣款方式下，借款人未能在约定还款日的前一日柜面营业终了前将应还款项足额存入指定委托扣款账户造成借款拖欠的，贷款人有权自约定还款日开始计收逾期罚息和复利，并有权在任意时间直接从借款人在中国建设银行系统开立的任何账户中扣划应还款项，但该扣划并不构成贷款人的义务。 黄福伟个人信用报告载明：2016年11月4日，中国建设银行广西壮族自治区分行发放的50000元个人消费贷款，2017年11月4日到期，截至2018年2月，余额37532元，逾期金额37532元，最近5年内有4个月处于逾期状态，其中有1个月超过90天。 在审理过程中，原告表示：快贷业务的申请不一定是原告个人所为，原告没有申请办理过快贷，同时卡在原告身上，通过POS机刷卡可能为伪卡消费。 被告表示：原告申请快贷需要满足三个条件，1、开通了手机银行，且本人持身份证在柜台开通，被告提交的证据证实了原告本人开通了手机银行，2、要知道原告手机银行卡号密码机身份信息，密码才能操作，密码是个人设置，负有保管登陆密码的义务，3、必须要有原告预留电话的手机收到验证码才能完成操作，该手机是原告自行使用保管的，根据原告提供证据，体现了原告进行了身份核对的义务，上述条件同时满足后，必须在手机银行上勾选同意借款合同、协议才能申请成功，被告终端即默认该借款行为原告个人行为。 以上事实有《个人开户与银行签约服务申请书》、《个人客户渠道信息》、《贷款资金流向一览表》、《个人贷款对账单》、《报警回执》、《立案告知书》、《个人信用报告》、电话清单及庭审笔录等证据材料为证。 本院认为：原告黄福伟在被告开户申领借记卡并存入存款，被告出具借记卡由原告持有，双方之间的合同关系即依法成立，合法有效，受法律保护。被告作为商业银行，负有保证存款人所存款项的安全和承担随时支付的义务，原告作为持卡人也有妥善保管自己的借记卡和密码的义务。本案中，原告卡号为62×××28的结算通借记卡通过POS机分别消费30000元、20000元，合计50000元，原告认为上述款的支取系被他人电信诈骗、用伪卡消费，由于原告上述卡通过手机银行开通了快贷业务，该卡通过POS机消费50000元应视为原告的借款行为，快贷期限届满后被告依约从原告账户划款15530.04元，不存在过错，也没有任何违约行为。原告主张没有申请办理过快贷，与事实不符，本院不予采信。故原告要求被告退还15530.04元及撤销上传原告为征信失信人员的记录的诉讼请求，无事实和法律依据，本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下： 驳回原告黄福伟告对被告中国建设银行股份有限公司南宁长堽路支行的诉讼请求。 案件受理费198元，减半收取94元，由原告黄福伟负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 员  黄 艳 二〇一八年十二月二十四日 法官助理  朱力克 书 记 员  周嘉晖 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六条当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。