广东省陆丰市人民法院民 事 判 决 书（2018）粤1581民初996号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司陆丰市支行，住所地广东省陆丰市东海镇东海大道东侧华贵路北侧，统一社会信用代码914415816715582405。负责人：吴杰坤，职务行长。委托诉讼代理人：林美讯，该行职员。委托诉讼代理人：余坤，北京市东元（广州）律师事务所律师。被告：温少君，女，1976年2月18日出生，汉族，住广东省陆丰市，被告：杨敬銮，男，1968年5月5日出生，汉族，住广东省陆丰市，被告：杨雪屏，女，1969年2月12日出生，汉族，住广东省陆丰市，被告：黄赛柃，女，1980年11月25日出生，汉族，住广东省陆丰市，被告：黄如霖，男，1974年8月22日出生，汉族，住广东省陆丰市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司陆丰市支行（以下简称邮政银行陆丰支行）诉被告温少君、杨敬銮、杨雪屏、黄赛柃、黄如霖小额借款合同纠纷一案，本院于2018年10月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行陆丰支行的委托诉讼代理人林美讯、余坤到庭参加诉讼，被告温少君、杨敬銮、杨雪屏、黄赛柃、黄如霖经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮政银行陆丰支行向本院提出诉讼请求：1.判决解除邮政银行陆丰支行与温少君在2016年12月17日签订的《小额贷款额度借款合同》；2.判决温少君向邮政银行陆丰支行偿还贷款本金116048.26元，截至2018年9月26日前所欠的利息14144.8元，罚息12951.15元；3.判决温少君向邮政银行陆丰支行偿还自2018年9月27日起至实际清偿之日止的利息、罚息（利息年利率按合同约定15.3%计算，罚息年利率按合同约定19.89%计算）；4.判决杨敬銮、杨雪屏、黄赛柃、黄如霖对上述款项承担连带清偿责任；5.判决温少君、杨敬銮、杨雪屏、黄赛柃、黄如霖承担本案的诉讼费用。庭审中，邮政银行陆丰支行撤回诉讼请求1并明确其诉讼请求为：1.判决温少君向邮政银行陆丰支行偿还贷款本金116048.26元，截至2018年9月26日所欠的利息14144.8元，罚息12951.15元；2.判决温少君向邮政银行陆丰支行偿还自2018年9月27日起至实际清偿之日止的罚息（以未偿还借款本息为基数，按罚息年利率19.89%计算）；3.判决杨敬銮、杨雪屏、黄赛柃、黄如霖对上述款项承担连带清偿责任；4.判决温少君杨敬銮、杨雪屏、黄赛柃、黄如霖承担本案的诉讼费用。事实和理由：温少君因购进汽车零配件、轮胎及润滑油的需要，向邮政银行陆丰支行借款15万元，双方于2016年12月17日签订《小额贷款额度借款合同》，合同约定借款年利率为15.3%，还款期限为24个月，自2016年12月19日至2018年12月19日，还款方式为“等额本息还款法”。同时温少君、杨敬銮、杨雪屏、黄赛柃、黄如霖自愿成立联保小组，自愿为各联保小组成员的贷款承担连带责任保证。2016年12月19日，邮政银行陆丰支行向温少君支付了15万元借款后，温少君虽归还了部分款项，但多次逾期，经多次催讨都未按照合同约定还款。根据借款合同约定，温少君已构成违约，邮政银行陆丰支行为维护其合法权益，故提起诉讼。邮政银行陆丰支行为证明其主张，向本院举证如下：证据1.《小额贷款额度借款合同》，证明邮政银行陆丰支行与温少君存在借款合同关系，其借款行为是真实有效的；证据2.《小额贷款联保协议书》，证明杨敬銮、杨雪屏、黄赛柃、黄如霖对该笔借款提供保证，承担连带还款责任；证据3.《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》及《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，证明邮政银行陆丰支行已向温少君发放贷款15万元，履行了出借义务；证据4.结婚证及户口本，证明杨敬銮和杨雪屏、黄赛柃和黄如霖是夫妻关系，该债务属夫妻共同债务，应承担共同还款责任；证据5.温少君贷款信息截屏，证明温少君尚欠邮政银行陆丰支行贷款本金116048.26元，以及截至2018年9月26日所欠的利息14144.8元，罚息12951.15元；证据6.温少君还款流水详情截图，证明温少君开始出现多次逾期还款的违约行为。温少君、杨敬銮、杨雪屏、黄赛柃、黄如霖未提交书面答辩及举证。经审查，邮政银行陆丰支行举证的证据均形式合法，温少君、杨敬銮、杨雪屏、黄赛柃、黄如霖经本院传票传唤拒不到庭，视为自行放弃质证权利，不影响本院依据证据规则确认邮政银行陆丰支行所举证证据内容的真实性及证据与陈述事实的关联性。本院对邮政银行陆丰支行举证的证据予以效力确认并在卷佐证。经审理查明，2016年12月17日，温少君与邮政银行陆丰支行签订《小额贷款额度借款合同》，合同约定：温少君向邮政银行陆丰支行借款15万元，借款用途为购汽车零配件、轮胎、润滑油，借款期限为2016年12月19日至2018年12月19日（实际放款日与到期日以借款借据为准），借款利率为固定年利率15.3%，还款方式为等额本息还款法。合同通用条款约定，借款人（温少君）未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，贷款人（邮政银行陆丰支行）有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按约定的利率基础上加收30%确定（即罚息年利率19.89%）。借款人未按期支付与贷款人有关的到期未清偿债务，包括但不限于合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用，即构成违约；借款人发生合同约定的违约情形后，贷款人有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求借款人立即清偿。同日，黄赛柃、温少君、杨敬銮与邮政银行陆丰支行签订《小额贷款联保协议书》，协议书约定：黄赛柃、温少君、杨敬銮自愿成立联保小组。从2016年12月17日起至2017年12月17日止，联保小组任一小组成员均可多次申请贷款，邮政银行陆丰支行在单一借款人最高贷款本金余额不超过15万元，不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过45万元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同（或额度借款支用审批单）和借据为准。在上述期间内，无须在每次借款前再通知联保小组成员或征得联保小组成员同意，联保小组成员对邮政银行陆丰支行因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证。任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担100%的连带责任保证。协议书通用条款约定，每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后二年。保证范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约邮政银行陆丰支行为实现债权而支付的费用和借款人所有其他应付费用。杨雪屏、黄如霖分别作为联保小组成员杨敬銮、黄赛柃的配偶在《小额贷款联保协议书》上签名确认，同意各自配偶作为本协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对各自配偶在本协议项下的义务承担共同还款责任。合同签订后，邮政银行陆丰支行向温少君发放贷款15万元，温少君却未按合同约定还款。截至2018年9月26日，温少君已还借款本金33951.74元、利息7289.6元、罚息64.18元，尚欠借款本金116048.26元、利息14144.8元、罚息12951.15元。另查明，杨敬銮与杨雪屏系配偶关系。黄赛柃与黄如霖系配偶关系，双方于2013年3月27日登记结婚。本院认为，本案系小额借款合同纠纷。邮政银行陆丰支行与温少君签订的《小额贷款额度借款合同》内容意思表示真实，不违反我国法律和行政法规的效力性、强制性规定，合法有效，合同当事人均应恪守。邮政银行陆丰支行已经履行了放款义务，借款人温少君未按期履行还款义务，已构成违约，邮政银行陆丰支行有权根据合同约定宣布温少君的贷款提前到期，并要求温少君立即清偿尚欠的借款本金、利息、罚息，故邮政银行陆丰支行要求温少君偿还尚欠的借款本金、利息及罚息，具有事实依据，符合合同及法律规定，本院予以支持。黄赛柃、温少君、杨敬銮与邮政银行陆丰支行签订的《小额贷款联保协议书》意思表示真实，合法有效。根据协议书约定，黄赛柃、杨敬銮自愿为温少君的案涉债务承担100%连带保证责任，该保证尚在保证期内，故邮政银行陆丰支行诉请黄赛柃、杨敬銮承担连带清偿责任，本院予以支持。黄如霖、杨雪屏分别作为联保小组成员的配偶在协议书上签字，表示同意对各自配偶在协议项下的义务承担共同还款责任，故对于邮政银行陆丰支行要求黄如霖、杨雪屏承担连带清偿责任的诉讼请求，本院依法予以支持。杨敬銮、杨雪屏、黄赛柃、黄如霖承担保证责任后，可依法向温少君追偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条第一款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，缺席判决如下：一、被告温少君应于本判决生效之日起十五日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司陆丰市支行偿还借款本金116048.26元及计至2018年9月26日的利息14144.8元、罚息12951.15元，并支付自2018年9月27日起至还清款项之日止的罚息（以未偿还借款本息为基数，按罚息年利率19.89%计算）；二、被告杨敬銮、杨雪屏、黄赛柃、黄如霖对本判决第一项确定的还款义务负连带偿还责任，被告杨敬銮、杨雪屏、黄赛柃、黄如霖在承担保证责任后有权向被告温少君追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3162.88元，减半收取为1581.44元，由被告温少君、杨敬銮、杨雪屏、黄赛柃、黄如霖共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省汕尾市中级人民法院。审判员  吴胜进二〇一八年十二月二十八日法官助理陈展葵书记员李秋霞附：本案所适用的法律条文《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第18当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。第18连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条第一款债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。