广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0104民初19307号原告：中国银行股份有限公司广州越秀支行，住所地:广州市越秀区环市东路339号首层。负责人：韦海铭，行长。委托诉讼代理人：黄琼华、冯科，广东君信律师事务所律师。被告：刘万藕，男，1977年11月28日出生，汉族，身份证住址:广西昭平县。被告：谭秋丽，女，1984年5月20日出生，汉族，户籍地址：广西昭平县。原告中国银行股份有限公司广州越秀支行（以下简称中行越秀支行）与被告刘万藕、谭秋丽金融借款合同纠纷一案，本院于2018年5月7日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中行越秀支行的委托诉讼代理人黄琼华到庭参加了诉讼，被告刘万藕、谭秋丽经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告中行越秀支行向本院提出诉讼请求：1、解除原告中行越秀支行与被告刘万藕签订的两份《中银信用卡购车分期付款借款合同》；2、被告刘万藕向原告中行越秀支行立即偿还贷款本金106336.70元、手续费19145元及利息、还款违约金（暂计至2018年11月24日的利息为90.06元、还款违约金176.42元；从2018年11月25日起的利息、还款违约金按合同约定的标准计算至款项清偿之日止）；3、被告刘万藕支付原告中行越秀支行律师费14000元；4、被告谭秋丽对被告刘万藕的上述债务承担连带责任；5、两被告承担本案受理费及财产保全费。事实和理由：2016年8月17日，原告中行越秀支行与被告刘万藕签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》，约定原告中行越秀支行向被告刘万藕授予购车分期额度150000元，分期期数为60期，购车分期手续费率为使用购车分期额度的的17.5%，即26250元。2016年8月17日，原告与被告刘万藕还签订第二份《中银信用卡购车分期付款借款合同》及两份附件约定：原告向被告刘万藕授予分期额度38000元，用于支付汽车延伸消费的款项，分期期数为60期，购车分期手续费率均为17.5%，即6650元（分期扣收）。借款合同约定，被告刘万藕采取月均等额、取整入账、免息还款方式。被告刘万藕须在每期到期还款日前全数清偿所办理购车分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款；如被告刘万藕未按规定时间足额存入，原告有权收取透支利息及滞纳金（还款违约金），并由被告刘万藕承担由此发生的一切费用，包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费等；如被告刘万藕未按期归还透支本金及手续费，及违反合同中关于当事人权利义务的其他约定，原告有权分别或同时采取下列措施，终止或解除合同，宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金）全部提前到期等；因本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用）由被告刘万藕承担。签约后，原告依约向被告刘万藕发放了贷款，但原告认为，被告刘万藕的行为已经构成根本违约，原告有权解除合同，被告刘万藕应向原告偿还诉请金额。另，被告谭秋丽与被告刘万藕系夫妻关系，上述债务发生在婚姻存续期间，被告谭秋丽应承担连带清偿责任。被告刘万藕、谭秋丽无答辩，无提交证据材料。经审理查明，2016年8月17日，原告中行越秀支行（贷款人）与被告刘万藕（借款人）签订了编号为HTJA2016100002717567的《中银信用卡购车分期付款借款合同》和编号为HTJA2016100002717567的《中银信用卡购车分期付款借款合同》，合同均订明：信用卡是指中国银行中银信用卡；账单日是指中银信用卡出具账单之日，亦即信用卡对账单上注明的账单日期；购车分期专向分期额度是指中国银行授予信用卡借款人专向用于分期付款购置汽车的信用额度；提额是指中国银行因借款人申办信用卡购车分期付款业务，对借款人实施的在借款人信用卡中设置专向用于购车分期的额度设置行为；合同项下分期额度为150000元和38000元，分期期数均为60期（一期为一个月），自借款人实际交易日起算；分期额度用途分别为购买宝马汽车以及车辆购置税、保险、汽车美容精品等；分期手续费均为17.5%，即26250元和6650元；原告中行越秀支行将交易金额（不含手续费）划至所购车辆经销商的专用账户，被告刘万藕对购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式，在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款，被告刘万藕保证在所提额账户每期还款日前存入并优先偿还当期购车分期付款应还的本金款项；被告刘万藕按期履行上述义务的，原告中行越秀支行免收被告非现金交易透支利息，未全数清偿当期欠款的，不适用免息还款规定，被告刘万藕应按照中银信用卡领用合约规定支付透支利息及滞纳金，和由此产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；中银信用卡购车分期业务通用条款、中银信用卡领用合约均为合同不可分割的组成部分，具有与合同相同的法律效力。附件一《中银信用卡购车分期业务通用条款》订明：持卡人出现未按期归还透支本金及手续费情形的属违约，原告中行越秀支行有权宣布合同项下所有欠款全部到期、解除合同、对抵押汽车行使抵押权。本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用）由持卡人承担。附件二中银信用卡领用合约订明：持卡人在到期还款日前偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息，在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，持卡人应按原告中行越秀支行相关规定支付透支利息及滞纳金。持卡人在到期还款日前未能偿还最低还款额的，除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。上述合同签订后，根据原告中行越秀支行提供的借款借据和被告刘万藕欠款明细表显示，被告刘万藕使用其中银信用卡购买上述车辆，由原告中行越秀支行发放两笔贷款分别为150000元及38000元至车辆销售商账户为被告刘万藕支付购车款，但被告刘万藕只归还部分款项，未按期履行分期还款的义务，并因而产生信用卡透支欠款本息。截至2018年11月24日，被告刘万藕尚欠本金106336.70元、手续费19145元、利息90.06元及还款违约金，成讼。在庭审中，原告中行越秀支行陈述其主张的律师费尚未实际支付，本案不涉及滞纳金。中国银行股份有限公司于2016年9月27日发出《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，公告内容包括调整服务收费“滞纳金”名称为“还款违约金”，收费标准不变。该调整项目自2017年1月1日起执行。另查明，中国人民银行于2016年4月15日发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》，规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准；本通知自2017年1月1日起实施，此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准。原告在本案中未提供与被告书面约定计收逾期还款违约金的证据。再查，被告刘万藕与被告谭秋丽于2006年2月13日登记结为夫妻关系。原告中行越秀支行围绕诉讼请求依法提交了《中银信用卡购车分期付款借款合同》及附件、借款借据、贷款欠付明细表及交易流水、结婚证等证据，被告刘万藕、谭秋丽未到庭应诉，视为放弃抗辩及质证的权利，本院对上述证据予以确认并在卷佐证。本院认为，原告中行越秀支行与被告刘万藕签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》是双方当事人的真实意思表示，合同内容无违反法律、行政法规的强制性规定，合同依法成立生效。原告中行越秀支行已按合同约定履行了发放贷款的义务，被告刘万藕未能按合同约定履行还款付息义务构成违约，致使合同目的无法实现，故原告中行越秀支行主张解除合同，要求被告刘万藕偿还借款本金及手续费、利息的诉讼请求合法合理，本院予以支持。虽然原告中行越秀支行主张的还款违约金的收取标准与原“滞纳金”一致，但双方并未在合同中作出明确约定，与人民银行通知要求的“通过协议约定”的方式不符，故原告中行越秀支行要求计收还款违约金依据不充分，本院不予支持。另原告中行越秀支行陈述其主张的律师费尚未实际发生，故原告中行越秀支行要求被告刘万藕支付律师费的诉请，依据不足，本院不予支持。被告谭秋丽为被告刘万藕的配偶，两被告的本案债务形成于婚姻关系存续期间，借款用途为购车，属于家庭生活共同开支，故被告谭秋丽应对被告刘万藕的上述债务承担共同清偿责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：一、自本判决发生法律效力之日起，原告中国银行股份有限公司广州越秀支行与被告刘万藕于2016年8月17日签订的编号为HTJA2016100002717567的两份《中银信用卡购车分期付款借款合同》予以解除；二、在本判决发生法律效力之日起十日内，被告刘万藕向原告中国银行股份有限公司广州越秀支行偿还贷款本金106336.70元、手续费19145元及利息（计至2018年11月24日的利息90.06元；从2018年11月25日起的利息按照《中银信用卡购车分期付款借款合同》约定的标准计算至款项清偿之日止）；三、被告谭秋丽对被告刘万藕的上述债务承担共同清偿责任；四、驳回原告中国银行股份有限公司广州越秀支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3687元、保全费1366元，由原告中国银行股份有限公司广州越秀支行负担283.04元、保全费70.01元，由被告刘万藕、谭秋丽负担受理费3403.96元、保全费1295.99元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按照不服本判决部分的上诉请求数额向广东省广州市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  王丽娟人民陪审员  冯金爱人民陪审员  何国梅二〇一八年十二月二十九日书 记 员  郑文豪