广东省阳西县人民法院民 事 判 决 书（2018）粤1721民初961号原告：叶汝全,男,1949年1月23日出生,汉族,住广东省阳西县,委托诉讼代理人：麦国宽，广东彖典律师事务所律师律师。被告：韦湛，男，1978年6月14日出生，汉族，住广东省阳春市，被告：邓丽娟，女，1973年5月19日出生，汉族，住广东省阳春市，被告：中国人民财产保险股份有限公司阳江市分公司，住所地：阳江市江城区漠江路180号保险大楼。负责人：林良方，该公司总经理。委托诉讼代理人：利雅静，该公司职员。原告叶汝全如被告韦湛、邓丽娟、中国人民财产保险股份有限公司阳江市分公司机动车交通事故责任纠纷一案，本院于2018年4月27日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告叶汝全的委托诉讼代理人麦国宽、被告韦湛、被告中国人民财产保险股份有限公司阳江市分公司的委托诉讼代理人利雅静到庭参加诉讼，被告邓丽娟经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。叶汝全向本院提出诉讼请求：1、中国人民财产保险股份有限公司阳江市分公司赔偿582298.74元给叶汝全；2、韦湛、邓丽娟对上述第一项承担连带赔偿责任；3、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2017年7月21日13时许，韦湛驾驶粤Ｑ×××××号中型普通货车沿X748线由平岗往程村方向行驶，行驶至线××村镇荔枝××村路段，碰撞到同向前方叶汝全驾驶的自行车，造成自行车损坏和叶汝全受伤的交通事故。阳西县公安局交通警察大队对该起事故作出西公交认字[2017]第00186号事故认定书，认定韦湛承担此事故的全部责任，叶汝全不承担此事故责任。叶汝全受伤后被送至阳西县人民医院住院治疗，经诊断为：1、颈6椎体骨折；2、颈5水平颈髓挫伤；3、颈4/5、颈5/6、颈6/7椎间盘突出症；4、全身多处软组织挫伤；5、脑震荡。住院期间为2017年7月21日至2018年4月9日，共263天，住院期间留陪人一人，医嘱：1、休息6个月，行功能康复锻炼；2、加强营养；3、因病情需要，患者自费药费非那雄胺片。事故造成原告的损失有医疗费160148.74元、住院伙食补助费26300元、营养费6000元、护理费39450元、残疾赔偿金102570元、精神损害抚慰金25000元、后期护理费219000元、后续治疗费10000元、鉴定费3830元，合计592298.74元。韦湛驾驶的粤Ｑ×××××号中型普通货车在中国人民财产保险股份有限公司阳江市分公司投保了交强险和商业险，故原告的损失应由保险公司赔偿。为维护合法权益，原告特向法院提起诉讼。诉讼过程中，原告变更诉请医疗费损失数额为161181.74元及营养费数额为4967元。韦湛辩称，一、我方车辆在中国人民财产保险股份有限公司阳江市分公司投保了交强险和商业险，原告的损失应由保险公司予以赔偿；二、事故发生后，答辩人为为原告垫付了医疗费13285.92元及伙食费8000元，应在赔偿总额中予以扣减。邓丽娟不作答辩。中国人民财产保险股份有限公司阳江市分公司辩称，一、粤Ｑ×××××号车辆在我司投保了交强险及商业三者险（保额50万元，含不计免赔），被保险人系邓丽娟，保险期间自2017年3月18日至2018年3月17日，事故发生在保险期限内。本案事故发生后，我司于2017年8月3日在交强险医疗费用限额内为原告垫付了10000元，应予扣减；二、根据《中华人民共和国道路运输条例释义》、《道路货物运输及站场管理规定》及《道路旅客运输及客运站管理规定》，道路运输是指在道路上通过交通运载工具运送旅客或者货物的活动。其中，经营性道路运输主要是指为社会提供服务、发生费用结算或者获取报酬的道路运输。经营性道路运输过程中发生各种方式结算除运费单独结算这种方式外，还包括运费、装卸费与货价并计，运费与劳务费、承包费并计等结算方式。而非经营性道路运输是指为本人生产、生活服务，不发生费用结算或者不收取报酬的道路运输。本案中，粤Ｑ×××××号车辆驾驶员韦湛在我司的调查中称“我主要是向阳江市的罗非鱼养殖户收罗非鱼，再转卖给阳西顺欣罗非鱼加工厂，从中赚取差价，从不收取运输费用，只赚取差价”。结合经营性及非经营性道路运输的释义，其运输的目的不是为本人生产或生活服务，而是为社会提供服务。虽不收取运输费，但其运输的结果是产生了费用结算。对于阳西顺欣罗非鱼加工厂来说，其运输赚取差价的行为已经将运输过程产生的费用作为成本计算。因粤Ｑ×××××号车辆在运输过程中产生了费用结算，故该车的运输行为系经营性道路运输；三、粤Ｑ×××××号车辆的投保单显示该车系以非营运货车进行投保，而其实际使用性质系营运货车。根据《中国人民财产保险股份有限公司机动车综合商业保险条款》第二章第二十五条（三）“被保险机动车被转让、改装、加装或者改变使用性质等，被保险人、受让人未及时通知保险人，且因转让、改装或者改变使用性质等导致被保险机动车危险程度显著增加导致人身伤亡、财产损失和费用，保险人不负责赔偿”，故我司在商业三者险限额内对本案人身伤亡不承担赔偿责任；四、根据《道路运输从业人员管理规定》第十条规定，货物运输驾驶员应当符合下列条件“1、取得相应的机动车驾驶证；2、年龄不超过60周岁；3、掌握相关道路货运运输法规、机动车维修和货物装载保管基本知识；4、经考试合格，取得相应的从业资格证件”。本案中，韦湛不具有相应的从业资格证，根据《中国人民财产保险股份有限公司机动车综合保险条款》第二章第二十四条（二）“6、驾驶出租车或营业性机动车无交通运输管理部门合法的许可证书或其他必备证书的，保险人不负责赔偿”，故我司无需在商业三者险限额内承担赔偿责任；五、原告的部分诉请不合理。1、医疗费用160148.74元不合理。根据《中国人民财产保险股份有限公司机动车第三者责任保险条款》的规定：非医保用药不属于保险责任，依法应由侵权人承担。再者，卫生部关于印发《道路交通事故受伤人员临床诊疗指南》的通知及《道路交通事故受伤人员临床诊疗指南》第二编第三条规定，对交通事故受伤人员进行临床诊疗在当地基本医疗保险规定的范围内选择。保险公司并非医疗服务合同的当事人，无法对医疗机构的行为提出异议，同时也无法决定医疗机构的医疗行为。使用国家医疗标准外用药，根据卫生部的规定属于不合理用药，属于因道德风险产生的损失。保险条款对于非医保用药的医疗费用不予承担的条款约定，合法合理。最后，根据《广东省基本医疗保险、工伤保险和生育保险》以及阳江社保基本管理局相关文件，即应扣除非医保用药部分共24266.65元（外购非那雄胺片677元、自费药1232.07元、乙类药2931.11元、化验费31.35元、CT费367.35元、MRI费404.7元、单人舱治疗127.8元、自费项目228.05元、床位1461.6元、脊柱钉棒固定系统16805.62元），故医疗费应为135882.09元。2、住院伙食补助费26300元，原告住院262天，应为26200元。3、营养费6000元，原告的伤情被评定为六级伤残，按照《关于广东省道路交通事故损害赔偿的纪要》，营养费最多不应超过2500元。4、残疾赔偿金102570元过高，至定残时原告已年满69周岁，其残疾赔偿金应按11年计算为86790元。5、护理费34190元，原告住院262天，应计算为26200元。6、精神损害抚慰金25000元过高，应酌定为20000元。7、后期护理费219000元过高，原告已年满69周岁，应先计算五年，待实际发生后另行主张，后续护理费应计为109500元。8、鉴定费3830元，按发票原件认定。9、后续治疗费10000元，无异议.综上，请法院依法判决。本院经审理认定如下事实：2017年7月21日，韦湛驾驶粤Ｑ×××××号中型货车沿X748线从平岗往程村镇方向行驶，行驶至线××村镇荔枝××村路段，碰撞到同向前方叶汝全驾驶的自行车，造成自行车损坏和叶汝全受伤的道路交通事故。阳西县公安局交通警察大队经勘验、调查对该起事故作出西公交认字[2017]第00186号《道路交通事故认定书》，认定韦湛驾驶机件不符合技术标准的机动车未按操作规范安全驾驶，违反《中华人民共和国道路交通安全法》第二十一条、第二十二条第一款的规定，是导致此事故发生的全部过错；无证据证明叶汝全有导致此事故发生的过错。根据《中华人民共和国道路交通安全法》第九十一条和《交通事故处理程序规定》第四十六条的规定，韦湛承担此事故的全部责任，叶汝全不承担此事故的责任。事故发生当天，叶汝全即到阳西县××村镇卫生院进行救治，用去医疗费285.92元。因伤情严重，原告随即被送至阳西县人民医院治疗，至2018年4月9日出院，住院治疗262天，用去医疗费159471.74元。原告经诊断为：1、颈6椎体骨折；2、颈5水平颈髓挫伤；3、颈4/5、5/6、6/7椎间盘突出症；4、全身多处软组织挫伤；5、右侧桥脑区腔隙性脑梗塞；6、胸3椎体血管瘤；7、前列腺增生症；8、脑震荡。医院处理意见为：1、休息6个月，行功能康复锻炼；2、留陪人一个，加强营养；3、不适门诊随诊；4、因病情需要，患者自费药物非那雄胺片。因购买非那雄胺片，原告用去677元。另查明，叶汝全属农业家庭户籍；粤Ｑ×××××号车辆登记的所有人是邓丽娟，该车在中国人民财产保险股份有限公司阳江市分公司投保了机动车交通事故责任强制保险及商业第三者责任保险，事故发生在保险期限内。其中，商业第三者责任保险的保险限额为100万元，附加了不计免赔险,约定车辆使用性质为非营业货车，并在《中国人民财产保险股份有限公司机动车综合商业保险条款》第二章第二十五条约定“下列原因导致的人身伤亡、财产损失和费用，保险人不负责赔偿：……（三）被保险机动车被转让、改装、加装或者改变使用性质等，被保险人、受让人未及时通知保险人，且因转让、改装或者改变使用性质等导致被保险机动车危险程度显著增加。”该条款使用加粗黑体字标示；车辆所有人邓丽娟与韦湛是夫妻关系，投保时邓丽娟于2017年2月23日在保险人出具的格式声明书上签名确认“保险人已向本人详细介绍并提供了投保险种所适用的条款，并对其中免除保险人责任的条款（包括但不限于责任免除、免赔率与免赔额、投保人被保险人义务、赔偿处理、通用条款等），以及本保险合同中付费约定和特别约定的内容及其法律后果向本人作了明确说明，本人已充分理解并接受上述内容，同意以此作为订立保险条款的依据……”；韦湛于2018年6月21日接受保险公司工作人员的询问时自认粤Ｑ×××××号车辆日常由其管理、使用，因其从事罗非鱼贩卖业，主要向本市内的养殖户收购罗非鱼再转卖给阳西顺欣罗非鱼加工厂从中赚取差价，故该车辆平时用于运输其收购来的罗非鱼到加工厂，但从不收取运输费。事故发生时，韦湛持有B2驾驶资格。事故发生后，韦湛为原告垫付了医疗费13285.92元及向原告支付伙食费8000元，合计21285.92元；中国人民财产保险股份有限公司阳江市分公司在交强险限额内为原告垫付医疗费10000元。此后，原、被告就赔偿事宜协商无果，原告遂诉至本院。庭审中，叶汝全请求精神损害抚慰金在交强险限额内优先受偿。本案审理过程中，本院分别依原告的申请及中国人民财产保险股份有限公司阳江市分公司的申请，委托广东漠江法医临床司法鉴定所对叶汝全伤情构成的伤残等级、后续治疗费、护理依赖程度以及住院治疗期间的用药合理性、合理治疗时间、误工期、护理费等事项进行鉴定。广东漠江法医临床司法鉴定所于2018年11月1日作出两份粤漠司鉴所[2018]临鉴字第402号司法鉴定意见书。其中，就叶汝全提出的申请事项作出如下评定：1、被鉴定人叶汝全的损伤为钝物暴力作用所致；2、三肢瘫（肌力4级一下），评定为人体损伤六级伤残；3、后续治疗费评定为壹万元；4、评定为部分护理依赖。就中国人民财产保险股份有限公司阳江市分公司提出的申请事项作出评定为：被鉴定人叶汝全的合理治疗期（也即误工期）评定为262天；护理期评定为262天（护理费按国家相关标准定，当地三甲医院护理费用为每天150元）；住院期间所用的药物合理。因鉴定，叶汝全支出检查费1033元，支出鉴定费3830元。本院认为，韦湛驾驶机件不符合技术标准的机动车未按操作规范安全驾驶，是导致此事故发生的全部过错。阳西县公安局交通警察大队对该起事故作出西公交认字[2017]第00186号《道路交通事故认定书》符合客观事实，程序合法，本院予以采信。本案主要的争议焦点是：一、原告请求的赔偿项目和计算标准是否合理合法；二、中国人民财产保险股份有限公司阳江市分公司在第三者商业保险范围内是否具有约定的免责事由。关于焦点一。本案于2018年12月12日法庭辩论终结，应适用《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》规定的赔偿项目和计算标准，并参照《广东省2018年度人身损害赔偿计算标准》计算赔偿数额。故此，本院对原告主张的损失确认如下：1、医疗费，原告因抢救治疗用去159471.74元，该事实有韦湛提交的医疗费票据证实，应予认定。叶汝全提交的出院记录、诊断证明、医药费用清单等证据足以证实其住院期间用去医疗费159471.74元。叶汝全因本次交通事故受伤住院治疗的合理用药费用，经广东漠江法医临床司法鉴定所评定为合理，该鉴定意见是具备相应资质的专业机构对叶汝全用药合理性作出的核定结论，符合客观事实，本院予以采信。据此，本院确认叶汝全因本案交通事故受伤住院治疗用去的合理医疗费为159471.74元。此外，原告遵医嘱在住院期间使用外购用药非那雄胺片用去677元，该外购用药行为与治疗伤情有关联，本院予以确认。故本院认定叶汝全因本案交通事故受伤用去的合理医疗费为160434.66元；2、住院伙食补助费，叶汝全因伤住院治疗的合理治疗期经广东漠江法医临床司法鉴定所评定为262天，其住院伙食补助费应按100元/天计为100元/天×262天=26200元；3、营养费，根据叶汝全的伤情及治疗情况，原告请求营养费合法合理，但其主张营养费4967元过高，本院酌情支持2500元；4、护理费，（1）住院期间护理费：根据叶汝全的伤情结合医嘱可确定其在住院期间的护理人数为1人，其护理费应按住院护理标准120元/天计算。叶汝全因伤需护理的期限经广东漠江法医临床司法鉴定所鉴定为262日，故护理费计为120元/天×262天×1人=31440元。（2）出院护理费：叶汝全因伤长期康复护理经广东漠江法医临床司法鉴定所评定为部分护理依赖，至定残时原告为69周岁，故其护理费应根据护理系数（50%）按出院护理标准100元/天暂计算10年为100元/天×50%×10年×365天=182500元。（1）（2）项合计213940元；5、残疾赔偿金，原告的伤情经广东漠江法医临床司法鉴定所评定为六级伤残，叶汝全属农业家庭户籍，至定残时已年满69周岁，其残疾赔偿金应根据其伤残等级（伤残赔偿指数为50%）按照广东省农村居民人均纯收入15780元/年计算11年为15780元/年×11年×50%=86790元；6、精神损害抚慰金，鉴于此次交通事故造成叶汝全六级伤残，确会对其身体和心理带来一定的伤害，也会对其今后的生活带来一定的困难，其要求赔偿精神损害抚慰金并在交强险中优先受偿，依法应以支持。依据侵权人在事故中的过错程度及受诉法院所在地平均生活水平等因素综合考虑，叶汝全请求精神损害抚慰金25000元，合法合理，本院予以支持；7、鉴定费，该项损失系叶汝全为评定其伤残等级所实际支付的必要、合理费用，应属赔偿范围。因鉴定，叶汝全支出检查费1033及鉴定费3830元，合计4863元，并有相应的发票证实，应予认定；8、后续治疗费，根据粤漠司鉴所[2018]临鉴字第402号司法鉴定意见，叶汝全后续治疗需费用10000元，该项费用是原告日后治疗确定必然发生的费用，可以与已经发生的医疗费一并予以赔偿，故原告请求后续治疗费10000元，本院予以支持。上述1-8项合计529727.66元。关于焦点二。粤Ｑ×××××号车辆在中国人民财产保险股份有限公司阳江市分公司投保了机动车交通事故责任强制保险，根据《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条：“机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险限额内予以赔偿。超过责任限额的部分，按照下列方式承担赔偿责任：（一）机动车之间发生交通事故的，由有过错的一方承担责任；双方都有过错的，按照各自过错的比例分担责任。……”以及《机动车交通事故责任强制保险条款》第八条“……保险人按照交强险合同的约定对每次交通事故在下列赔偿限额内负责赔偿：（一）死亡伤残赔偿限额为110000元；（二）医疗费用赔偿限额为10000元；（三）财产损失赔偿限额为2000元；……”的规定，作为承保人的中国人民财产保险股份有限公司阳江市分公司应在交强险限额内对原告的损失直接予以赔偿。叶汝全列入交强险医疗费用赔偿限额的项目有医疗费160434.66元、住院伙食补助费26200元、营养费2500元、后续治疗费10000元，合计199134.66元；列入交强险死亡伤残赔偿限额的项目有护理费213940元、伤残赔偿金86790元、鉴定费4863元、精神损害抚慰金25000元，合计330593元。叶汝全上述损失合计已超出交强险医疗费用及死亡伤残赔偿限额，故中国人民财产保险股份有限公司阳江市分公司应在交强险医疗费用赔偿限额内向梁崇店赔偿10000元，在交强险死亡伤残赔偿限额内赔偿110000元，共款120000元。此前，中国人民财产保险股份有限公司阳江市分公司已在交强险限额内为陈换垫付了医疗费10000元，故还应向叶汝全赔偿110000元（120000元-10000元）。余下的赔偿款529727.66元-120000元=409727.66元,因韦湛在事故中承担全部责任，其应对叶汝全超出交强险范围内的损失按照100%的责任比例计赔为409727.66元×100%=409727.66元。粤Ｑ×××××号车辆为厢式货车，主要用于全密封运输大件或批量货物，邓丽娟、韦湛夫妇使用该车辆用于运输收购的罗非鱼转卖他人，系为家庭生产、生活服务，其赢利模式是转卖货物从中赚取差价，这种报酬不仅仅是运输的劳动力价值，更多地包含有一定商业风险的利润成份，明显区别于以载客拉货方式牟利的道路运输经营活动，按通常理解不属于运输营业行为；保险公司辩称肇事车辆用于经营活动且产生费用结算不符保险合同约定的非营业车辆用途，其依《中国人民财产保险股份有限公司机动车综合商业保险条款》第二章第二十五条第（三）项的约定不负责赔偿，因其提供的保险格式条款未对“营业车辆”作出解释，在对该非保险术语存在不同理解的情况下，应适用不利解释原则，即应作出不利于提供格式合同条款的保险人一方的解释，故本院不予认定该车辆为营业车辆；且保险公司亦无证据证实车辆使用人该行为导致被保险机动车危险程度显著增加，故对保险公司上述抗辩意见本院不予采纳。粤Ｑ×××××号车辆在中国人民财产保险股份有限公司阳江市分公司投保了第三者责任险，根据《中华人民共和国保险法》第六十五条第二款“责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的，根据被保险人的请求，保险人应当直接向该第三人赔偿保险金。被保险人怠于请求的，第三者有权就其应获得赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金”的规定，韦湛对叶汝全所负的赔偿款409727.66元尚在第三者保险赔偿限额内，故应由中国人民财产保险股份有限公司阳江市分公司负责赔偿。中国人民财产保险股份有限公司阳江市分公司以粤Ｑ×××××号车辆为营业货车为由拒绝赔付，理据不足，本院不予支持。因此前韦湛已向原告赔偿了21285.92元，故中国人民财产保险股份有限公司阳江市分公司尚应向叶汝全赔偿409727.66元-21285.92元=388441.74元。对于韦湛向原告赔偿的21285.92元,可由其向中国人民财产保险股份有限公司阳江市分公司追偿。邓丽娟经本院合法传唤，没有出庭应诉，视为放弃相应的诉讼权利，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国侵权责任法》第六条、第十六条、第四十八条、第四十九条、《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条、《中华人民共和国保险法》第六十五条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条、第十一条、第十七条、《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十六条和《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十七条、第十八条、第十九条、第二十一条、第二十三条、第二十四条、第二十五条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、中国人民财产保险股份有限公司阳江市分公司在机动车交通事故强制保险限额内赔偿护理费、残疾赔偿金、精神损害抚慰金、鉴定费共计110000元给叶汝全，限在本判决生效之日起十日内履行完毕；二、韦湛对叶汝全所负的赔偿款388441.74元，由中国人民财产保险股份有限公司阳江市分公司在第三者保险限额内直接赔偿给叶汝全，限在本判决生效后十日内履行完毕；三、驳回叶汝全的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4812元（原告缓交4184元），由叶汝全负担628元，由中国人民财产保险股份有限公司阳江市分公司负担4184元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于阳江市中级人民法院。审判员  程美然二〇一八年十二月二十八日法官助理施春丽书记员陈昌成附相关法条：《中华人民共和国侵权责任法》第六条行为人因过错侵害他人民事权益，应当承担侵权责任。根据法律规定推定行为人有过错，行为人不能证明自己没有过错的，应当承担侵权责任。第十六条侵害他人造成人身损害的，应当赔偿医疗费、护理费、交通费等为治疗和康复支出的合理费用，以及因误工减少的收入。造成残疾的，还应当赔偿残疾生活辅助具费和残疾赔偿金。造成死亡的，还应当赔偿丧葬费和死亡赔偿金。第四十八条机动车发生交通事故造成损害的，依照道路交通安全法的有关规定承担赔偿责任。第四十九条因租赁、借用等情形机动车所有人与使用人不是同一人时，发生交通事故后属于该机动车一方责任的，由保险公司在机动车强制保险责任限额范围内予以赔偿。不足部分，由机动车使用人承担赔偿责任；机动车所有人对损害的发生有过错的，承担相应的赔偿责任。《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿。超过责任限额的部分，按照下列方式承担赔偿责任：（一）机动车之间发生交通事故的，由有过错的一方承担责任；双方都有过错的，按照各自过错的比例分担责任。（二）机动车与非机动车驾驶人、行人之间发生交通事故的，由机动车一方承担责任；但是，有证据证明非机动车驾驶人、行人违反道路交通安全法律、法规，机动车驾驶人已经采取必要处置措施的，减轻机动车一方的责任。交通事故的损失是由非机动车驾驶人、行人故意造成的，机动车一方不承担责任《中华人民共和国保险法》第六十五条保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损害，可以依照法律的规定或者合同的约定，直接向该第三者赔偿保险金。责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的，根据被保险人的请求，保险人应当直接向该第三者赔偿保险金。被保险人怠于请求的，第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金。责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人未向该第三者赔偿的，保险人不得向被保险人赔偿保险金。责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。第六十五条投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定向其他享有权利的受益人退还保险单的现金价值。受益人故意造成被保险人死亡或者伤残的，或者故意杀害被保险人未遂的，丧失受益权。最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第九条保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。保险人因投保人、被保险人违反法定或者约定义务，享有解除合同权利的条款，不属于保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。第十一条保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务。第十七条保险人在其提供的保险合同格式条款中对非保险术语所作的解释符合专业意义，或者虽不符合专业意义，但有利于投保人、被保险人或者受益人的，人民法院应予认可。《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十六条同时投保机动车第三者责任强制保险（以下简称“交强险”）和第三者责任商业保险（以下简称“商业三者险”）的机动车发生交通事故造成损害，当事人同时起诉侵权人和保险公司的，人民法院应当按照下列规则确定赔偿责任：（一）先由承保交强险的保险公司在责任限额范围内予以赔偿；（二）不足部分，由承保商业三者险的保险公司根据保险合同予以赔偿；（三）仍有不足的，依照道路交通安全法和侵权责任法的相关规定由侵权人予以赔偿。被侵权人或者其近亲属请求承保交强险的保险公司优先赔偿精神损害的，人民法院应予支持。《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十七条受害人遭受人身损害，因就医治疗支出的各项费用以及因误工减少的收入，包括医疗费、误工费、护理费、交通费、住宿费、住院伙食补助费、必要的营养费，赔偿义务人应当予以赔偿。受害人因伤致残的，其因增加生活上需要所支出的必要费用以及因丧失劳动能力导致的收入损失，包括残疾赔偿金、残疾辅助器具费、被扶养人生活费，以及因康复护理、继续治疗实际发生的必要的康复费、护理费、后续治疗费，赔偿义务人也应当予以赔偿。受害人死亡的，赔偿义务人除应当根据抢救治疗情况赔偿本条第一款规定的相关费用外，还应当赔偿丧葬费、被扶养人生活费、死亡补偿费以及受害人亲属办理丧葬事宜支出的交通费、住宿费和误工损失等其他合理费用。第十八条受害人或者死者近亲属遭受精神损害，赔偿权利人向人民法院请求赔偿精神损害抚慰金的，适用《最高人民法院关于确定民事侵权精神损害赔偿责任若干问题的解释》予以确定。精神损害抚慰金的请求权，不得让与或者继承。但赔偿义务人已经以书面方式承诺给予金钱赔偿，或者赔偿权利人已经向人民法院起诉的除外。第十九条医疗费根据医疗机构出具的医药费、住院费等收款凭证，结合病历和诊断证明等相关证据确定。赔偿义务人对治疗的必要性和合理性有异议的，应当承担相应的举证责任。医疗费的赔偿数额，按照一审法庭辩论终结前实际发生的数额确定。器官功能恢复训练所必要的康复费、适当的整容费以及其他后续治疗费，赔偿权利人可以待实际发生后另行起诉。但根据医疗证明或者鉴定结论确定必然发生的费用，可以与已经发生的医疗费一并予以赔偿。第二十一条护理费根据护理人员的收入状况和护理人数、护理期限确定。护理人员有收入的，参照误工费的规定计算；护理人员没有收入或者雇佣护工的，参照当地护工从事同等级别护理的劳务报酬标准计算。护理人员原则上为一人，但医疗机构或者鉴定机构有明确意见的，可以参照确定护理人员人数。护理期限应计算至受害人恢复生活自理能力时止。受害人因残疾不能恢复生活自理能力的，可以根据其年龄、健康状况等因素确定合理的护理期限，但最长不超过二十年。受害人定残后的护理，应当根据其护理依赖程度并结合配制残疾辅助器具的情况确定护理级别。第二十三条住院伙食补助费可以参照当地国家机关一般工作人员的出差伙食补助标准予以确定。受害人确有必要到外地治疗，因客观原因不能住院，受害人本人及其陪护人员实际发生的住宿费和伙食费，其合理部分应予赔偿。第二十四条营养费根据受害人伤残情况参照医疗机构的意见确定。第二十五条残疾赔偿金根据受害人丧失劳动能力程度或者伤残等级，按照受诉法院所在地上一年度城镇居民人均可支配收入或者农村居民人均纯收入标准，自定残之日起按二十年计算。但六十周岁以上的，年龄每增加一岁减少一年；七十五周岁以上的，按五年计算。受害人因伤致残但实际收入没有减少，或者伤残等级较轻但造成职业妨害严重影响其劳动就业的，可以对残疾赔偿金作相应调整。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。