广西壮族自治区南宁市兴宁区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）桂0102民初6917号 原告：交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行，住所地南宁市人民东路228号。统一社会信用代码91450102898281063X。 代表人：杨红英，该分行行长。 委托诉讼代理人：黄潘羽，广西欣源律师事务所律师。 委托诉讼代理人：韦良峰，广西欣源（百色）律师事务所律师。 被告：徐凭华，男，1979年9月11日出生，壮族，住天等县。 被告：广西鑫凤置业投资有限公司，住所地南宁市良庆区玉龙二街一号。统一社会信用代码：91450000791312632L。 法定代表人：熊庆安。 案由：金融借款合同纠纷 适用程序：简易程序（√）普通程序（） 立案时间：2018年11月20日 开庭时间：2018年12月20日 当事人到庭情况： 原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行（以下简称交行广西区分行）：委托诉讼代理人黄潘羽到庭 被告徐凭华：未到庭 被告广西鑫凤置业投资有限公司（以下简称鑫凤公司）：未到庭 原告起诉要点 诉讼请求：1、解除原告与二被告签订的编号为东葛2008-425《个人住房抵押贷款合同》；2、被告徐凭华偿还原告的贷款本金132282.95元、利息9357.12元、罚息1230.55元（利息、罚息暂计算至2018年9月21日，以后利息、罚息另计至实际清偿之日止）；3、被告徐凭华赔偿原告支出的律师费用6929元；4、被告鑫凤公司对上述债务承担连带清偿责任；5、本案诉讼费用由被告承担。 事实和理由：原告根据与二被告于2008年5月21日签订的编号为东葛2008-425《个人房产抵押贷款合同》的约定，于2008年6月2日向被告徐凭华发放了贷款188000元，借款当时的年利率为5.22%，贷款到期日为2028年6月2日，还款方式为按月等额本息；抵押物是被告徐凭华名下的位于南宁市星光大道68-1号天筑丽城22号楼C单元102号房，抵押物办理了预抵押登记，被告鑫凤公司为借款提供阶段性连带保证责任。借款发放后，被告徐凭华未依约还款，截止2018年9月21日，已逾期29期未归还到期贷款，已达到合同约定的解除条件，尚欠贷款本金132282.95元、利息9357.12元、罚息1230.55元，严重损害原告合法权益。根据合同约定，被告徐凭华应赔偿原告为实现本案债权支付律师费6929元；被告鑫凤公司应对被告徐凭华的上述债务承担连带偿还责任。 被告答辩要点 被告徐凭华未作答辩。 被告鑫凤公司未作答辩。 认定事实及法律适用 一、认定事实 （一）合同的签订 1、合同：《个人住房抵押贷款合同》（编号：东葛2008-425） （1）签订日期：2008年5月21日 （2）签订主体：交行广西区分行（乙方、贷款人、抵押权人）、徐凭华（甲方、借款人、抵押人）、鑫凤公司（丙方、保证人） （3）贷款金额、期限、利率、还款方式：18.8万元；240个月；年利率5.22%，遇人民银行调整基准利率的以次年1月1日为合同利率调整日；采取等额本息还款法，本息按期支付，还款日为放款日的对应日。 （4）违约责任：借款人未按时足额偿还贷款本息的，贷款人按逾期贷款的罚息利率计收利息并对应付未付利息计收复利，逾期贷款的罚息利率按本合同约定利率上浮50%；同时由借款人承担贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、差旅费及其他费用。 （5）担保：丙方为本合同项下贷款提供连续连带责任保证；保证期间为贷款到期日之日起两年；分期还款的，保证期间按各期还款分别计算，自每期贷款到期日起，计至最后一期贷款到期之日后两年止；保证范围为本合同项下贷款本金及利息、复利、罚息及乙方实现债权的费用。实现债权的费用包括但不限于催收费用、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其它费用；甲方为按本合同约定足额偿还任一期款额或其他费用时，丙方应按乙方的要求立即支付甲方的全部到期应付款项；甲方取得抵押房屋的权利证明，且乙方取得抵押物的他项权利证明或证明抵押权设立的其他文件正本后，丙方的保证责任解除。但在乙方取得前述他项权利证明或证明抵押权设立的其他文件正本前，甲方已欠款或欠费的，丙方对该部分应付款项仍应承担保证责任。 （6）抵押：甲方以位于南宁市星光大道68-1号天筑丽城22号楼C单元102号房作为抵押物为本合同项下贷款提供抵押担保，抵押范围为本主合同项下的贷款本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权及抵押权的费用。实现债权及抵押权的费用包括但不限于催收费用、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其它费用。 (二)合同的履行 2008年6月2日，原告依约向被告发放贷款18.8万元，截至2018年9月21日，被告逾期还款已达29期，尚欠贷款本金132282.95元、利息9357.12元、罚息1230.55元。另外，当事人已为案涉房屋办理了抵押权预告登记，预告登记权利人为交行广西区分行。 （三）其他：因被告违约，原告为实现本案债权支出律师费6929元。 上述事实，有《个人住房抵押贷款合同》、借款凭证、房屋预抵押登记证、被告欠款明细表、委托代理合同、律师费发票等证据在卷佐证。 二、法律适用 1、合同效力：当事人签订的《个人住房抵押贷款合同》，是当事人的真实意思表示，内容未违反法律的强制性规定，合法有效。 2、原告已经依约足额发放了贷款，但被告徐凭华未依约还本付息，已构成违约，且在原告诉至本院后，其仍未采取相应补救措施以弥补原告的损失，其行为已危及原告债权，致使订立合同的意图不能实现。故原告要求解除合同，本院予以确认。由于解除权是形成权，根据权利人一方的行为就能够引起民事权利设立、变更和终止，故双方所签合同自起诉状到达被告之日（2018年12月5日）解除。 3、合同解除后的责任：合同解除后，被告应偿还全部借款本息，故原告有权要求被告徐凭华偿还借款本金132282.95元及相应利息。关于利息，借期内的利息及罚息计算标准，合同有约定的从约定，故原告诉请借期内的利息及罚息按合同约定利率计付，符合合同约定和法律规定，本院予以支持；至于借款合同解除后的利息计算标准，因合同未明确约定合同解除后仍可按合同约定的利率计算，故关于利息计算的条款不应再适用，合同解除后，利息应按中国人民银行同期同类贷款利率计付。关于律师费。原告诉请的律师费有合同依据，也提交了律师费发票，且该收费符合律师服务收费标准，故对原告要求被告赔偿律师代理费6929元，本院予以支持。 4、担保责任：被告鑫凤公司为本案债务提供阶段性连带保证责任，且案涉房屋尚未办理抵押权登记，故被告鑫凤公司的保证责任尚未解除。因此，原告要求被告鑫凤公司对本案债务承担连带担保责任，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。被告鑫凤公司承担保证责任后，有权向借款人追偿。 判决结果 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十四条、第九十六条第一款、第九十七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行与被告徐凭华、广西鑫凤置业投资有限公司签订的《个人住房抵押贷款合同》（编号：东葛2008-425）于2018年12月5日解除； 二、被告徐凭华向原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行偿还借款本金132282.95元； 三、被告徐凭华向原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行支付借款利息（计算方式：1、截止至2018年9月21日的利息9357.12元、罚息1230.55元；2、从2018年9月22日起至2018年12月5日止，以132282.95元为基数，利息和罚息按合同约定利率计付；3、从2018年12月6日起至实际清偿之日止，以132282.95元为基数，利息按中国人民银行同期同类贷款利率计付）； 四、被告徐凭华向原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行支付律师费6929元； 五、对上述第二至四项判决确定的给付义务，由被告广西鑫凤置业投资有限公司承担连带清偿责任。被告广西鑫凤置业投资有限公司承担保证责任后，有权向被告徐凭华追偿； 六、驳回原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行的其他诉讼请求。 上述债务，义务人应于本判决生效之日起十日内履行完毕。逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费1648元，由被告徐凭华、广西鑫凤置业投资有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审判员  莫寿孟 二〇一八年十二月二十五日 书记员  罗欧阳 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同： （一）因不可抗力致使不能实现合同目的； （二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务； （三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行； （四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的； （五）法律规定的其他情形。 第九十六条第一款当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人们法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。 第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。