黑龙江省哈尔滨市香坊区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）黑0110民初4785号 原告：中国工商银行股份有限公司哈尔滨和平支行，住所地哈尔滨市香坊区三大动力路29号。 负责人：陆大鹏，该行行长。 委托诉讼代理人：李小平，黑龙江晟义律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陆丛珊，黑龙江晟义律师事务所律师。 被告：李志发，男，1974年9月19日出生，汉族，住哈尔滨市呼兰区。 被告：宫萍，女，1981年7月22日出生，汉族，住哈尔滨市呼兰区。 被告：哈尔滨呼兰瑞凯房地产开发有限公司，住所地哈尔滨市呼兰区新华街新华小区10#楼1层6号。 法定代表人：崔玉伟，该公司董事长。 委托诉讼代理人：孙会璎，黑龙江司和律师事务所律师。 原告中国工商银行股份有限公司哈尔滨和平支行与被告李志发、宫萍、哈尔滨呼兰瑞凯房地产开发有限公司（以下简称瑞凯公司）借款合同纠纷一案，本院于2018年6月12日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司哈尔滨和平支行的委托诉讼代理人李小平、被告哈尔滨呼兰瑞凯房地产开发有限公司的委托诉讼代理人孙会璎到庭参加诉讼。被告李志发、宫萍经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国工商银行股份有限公司哈尔滨和平支行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告李志发、瑞凯公司签订《个人购房借款／担保合同》；2、判令被告李志发、宫萍偿还原告借款本金54551.54元；3、判令被告李志发、宫萍给付原告借款利息、罚息、复利（自2015年2月7日起至实际给付之日止，以实际尚欠借款本金为基数，按合同约定计算利息、罚息、复利）；4、判令被告瑞凯公司对上述债务承担连带清偿责任。5、案件受理费、公告费由三被告承担。事实及理由：2011年7月7日原告与被告李志发、瑞凯公司签订了《个人购房借款/担保合同》，贷款金额为120000元，贷款用途为购房，贷款期限为120个月，还款方式为月等额本息还款法。被告瑞凯公司提供了阶段性担保。2011年7月7日，原告将借款120000元发放至被告瑞凯公司账户中，被告李志发自2015年2月7日至2018年12月4日，连续十四个月逾期偿还借款本息。被告李志发的该笔贷款违约后，原告多次电话及上门进行催收，被告李志发均以各种理由推脱，未能按合同约定归还借款。截止到2018年12月4日被告李志发已偿还原告借款本金65448.46元，已偿还利息35976.79元。截止2018年11月21日，被告李志发尚欠借款本金54551.54元，尚欠借款利息3520.89元，故原告诉讼来院。 被告李志发、宫萍未作答辩。 被告哈尔滨呼兰瑞凯房地产开发有限公司辩称，对事实与理由无异议，截止开庭之日，被告李志发、宫萍尚欠原告贷款本金54551.54元，被告李志发、宫萍承担的利息应自2015年2月7日起计算，被告瑞凯公司应在上述款项范围内承担连带清偿责任。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告中国工商银行股份有限公司哈尔滨和平支行为证明其主张的事实成立，举示了如下证据： 证据一、《个人购房借款/担保合同》。证明2011年7月7日原告与被告李志发签订《个人购房借款/担保合同》，合同约定被告李志发向原告借款120000元，借款期限为10年。由被告瑞凯公司作为担保人对被告李志发提供阶段性担保。合同第十四条第14.2款约定结合14.1（L）项规定，借款人存在连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权解除合同。经被告瑞凯公司质证，对其证据的真实性及证明问题均无异议。 证据二、中国工商银行个人贷款借款凭证。证明原告向被告李志发依约发放了借款。经被告瑞凯公司质证，对其证据的真实性及证明问题均无异议。 证据三、李志发与宫萍结婚证。证明二被告为夫妻关系。经被告瑞凯公司质证，对其证据的真实性及证明问题均无异议。 证据四、自制的利息计算表。证明截止2018年11月21日，被告李志发尚欠借款利息3520.89元、尚欠借款本金54551.54元，被告已经偿还借款本金65448.46元，偿还借款利息35976.79元。经被告瑞凯公司质证，对其证据的真实性无异议，如果以上数额的计算标准是按照原告与被告李志发签订的《个人购房借款/担保合同》约定的计算标准得出，被告瑞凯公司对以上数额均予以认可。 证据五、贷款申请表、客户谈话笔录、诚信保证函。证明被告宫萍与被告李志发共同向原告提出借款申请，并保证用于购买住房。经被告瑞凯公司质证，对其证据的真实性及证明问题均无异议。 被告李志发、宫萍未到庭，亦未提交反驳和抗辩证据。 被告瑞凯公司未提交证据。 本院对原告提交的以上证据，经被告瑞凯公司质证，对其证据的真实性均无异议，结合庭审调查及当事人陈述，对其证据的真实性均予以确认并在卷佐证。 经审理查明，2011年7月7日原告与被告李志发、瑞凯公司签订《个人购房借款/担保合同》，主要约定：被告李志发向原告贷款120000元用于购房，贷款期限为120个月，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率确定并执行新的利率。借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按约定的利率基础上加收50%确定。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的构成借款人违约，贷款人有权解除本合同。宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。还款方式为按月等额本息还款。被告瑞凯公司为保证人，保证方式为连带责任保证，保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年。2011年7月7日原告将贷款发放至被告瑞凯公司账户中。截止至2018年12月4日，被告李志发连续十四个月逾期偿还借款本息。截至2018年11月21日，被告李志发尚欠原告借款本金54551.54元，尚欠原告借款利息3520.89元。另查，被告李志发、宫萍系夫妻关系，二被告自愿向原告申请贷款，用于购买哈尔滨呼兰瑞凯世纪城小区6#楼4单元7层1号房产，为家庭首套住房。 本院认为，原告与被告李志发、瑞凯公司签订的《个人购房借款/担保合同》及被告李志发、宫萍共同为原告出具诚信保证函，系当事人真实意思表示，内容不违反法律和行政法规禁止性规定，应为合法有效。《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款规定“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”。《个人购房借款/担保合同》约定发生“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的”构成借款人违约，贷款人有权“解除本合同”，提前收回贷款，现被告李志发截止至2018年12月4日，连续十四个月未足额偿还原告借款本息，已构成违约，故对原告要求解除原告与被告李志发、瑞凯公司签订的《个人购房借款/担保合同》的诉讼请求，本院予以支持。《中华人民共和国合同法》第九十七条规定“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取补救措施，并有权要求赔偿损失”，本案中原告向被告李志发指定的被告瑞凯公司账户发放贷款120000元，截止到2018年12月4日被告李志发已偿还原告借款本金65448.46元，已偿还利息35976.79元。截止2018年11月21日，被告李志发尚欠原告借款本金54551.54元，利息3520.89元。被告李志发、宫萍系夫妻关系，被告李志发、宫萍自愿向原告申请贷款，故原告要求被告李志发、宫萍偿还原告借款本金、利息、罚息、复利的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。因被告瑞凯公司为该笔借款提供连带责任保证，故原告要求其对被告李志发、宫萍未偿还原告的借款本息承担连带清偿责任，亦符合法律规定，本院予以支持。 综上所述，原告的诉讼请求。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下： 一、解除原告中国工商银行股份有限公司哈尔滨和平支行与被告李志发、哈尔滨呼兰瑞凯房地产开发有限公司签订的《个人购房借款/担保合同》； 二、被告李志发、宫萍于本判决生效后立即偿还原告中国工商银行股份有限公司哈尔滨和平支行借款本金54551.54元； 三、被告李志发、宫萍于本判决生效后立即支付原告中国工商银行股份有限公司哈尔滨和平支行借款利息、罚息、复利（自2015年2月7日起至实际给付之日的利息、罚息、复利，以实际尚欠借款本金为基数，按合同约定利率计算利息、罚息、复利）； 四、被告哈尔滨呼兰瑞凯房地产开发有限公司对上述被告李志发、宫萍偿还原告中国工商银行股份有限公司哈尔滨和平支行借款本金、利息、罚息、复利承担连带保证责任。 如果被告李志发、宫萍未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1194元、公告费560元（原告均已预交），均由被告李志发、被告宫萍、被告哈尔滨呼兰瑞凯房地产开发有限公司共同负担，于本判决生效后立即给付原告中国工商银行股份有限公司哈尔滨和平支行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于黑龙江省哈尔滨市中级人民法院。 审 判 长  任丽娟 人民陪审员  王井红 人民陪审员  王丽芝 二〇一八年十二月十日 法官 助理  王 莹 书 记 员  刘丽莹 附相关法律法规： 《中华人民共和国合同法》 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取补救措施，并有权要求赔偿损失。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。 公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》 第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。