广东省陆丰市人民法院民 事 判 决 书（2018）粤1581民初427号原告：陆丰市农村信用合作联社，住所地广东省陆丰市东海镇东海大道西侧路边，统一社会信用代码91441581617966008T。法定代表人：徐思宏，职务理事长。委托诉讼代理人：曾伟贤、黄烨，均系该联社职工。被告：杨振铸，男，1981年5月4日出生，汉族，住广东省深圳市罗湖区，被告：黄淑桢，女，1984年5月19日出生，汉族，住广东省深圳市罗湖区，被告：杨实，男，1952年12月28日出生，汉族，住广东省陆丰市，被告：李明，女，1957年7月22日出生，汉族，住广东省陆丰市，原告陆丰市农村信用合作联社（以下简称陆丰农信社）与被告杨振铸、黄淑桢、杨实、李明之间金融借款合同纠纷一案，本院于2018年4月4日立案后，依法适用简易程序进行审理。本案审理过程中，因发现被告杨振铸、黄淑桢下落不明，遂裁定转为普通程序，公开开庭进行了审理。原告陆丰农信社的委托诉讼代理人曾伟贤、黄烨到庭参加诉讼，被告杨实到庭参加诉讼，被告杨振铸、黄淑桢、李明无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。陆丰农信社向本院提出诉讼请求：1.判决杨振铸偿还陆丰农信社借款本息1483696.87元(其中借款本金135万元，截至2018年3月30日的贷款逾期罚息133696.87元)，以及自2018年3月31日起至还清款项之日止的贷款逾期罚息（以未还借款本金为基数，按年利率13.05%计算）；2.确认陆丰农信社对杨实、李明提供位于陆丰市大安镇大安圩埔姜山的房地产（房地产权证号：粤房地权证陆证字第××号）拍卖所得价款享有优先受偿权；3.判令黄淑桢对上述借款负连带偿还责任；4.判令杨实、李明对上述借款负连带偿还责任；5.本案诉讼费用由杨振铸、黄淑桢、杨实、李明共同承担。事实和理由：2013年12月17日，杨振铸与陆丰农信社签订了《个人借款合同》，合同约定借款金额为140万元，借款用于购钢筋，借款期限从2013年12月17日至2014年12月17日，贷款固定年利率为7.8%，还款方式为一次还本、按月付息，并约定贷款逾期罚息按贷款年利率上浮50%计算等事项。合同签订后，陆丰农信社于2013年12月19日向杨振铸发放贷款140万元，履行了放款义务。此借款发生于杨振铸和黄淑桢婚姻存续期间，且黄淑桢在借款合同配偶栏签名并捺手印确认，因此根据婚姻法及相关司法解释，此债务属于夫妻共同债务，黄淑桢应承担连带偿还责任。该笔借款由杨实和李明提供位于陆丰市大安镇大安圩埔姜山的房地产作抵押，杨实、李明向陆丰农信社出具抵押承诺书同意提供抵押担保并承担连带偿还责任，陆丰农信社与杨实、李明签订了《抵押担保合同》，并依法办理了抵押登记手续。2014年12月16日，陆丰农信社与杨振铸、杨实、李明签订了《借款展期协议》，约定将借款期限展期至2015年12月15日，并约定贷款展期年利率为8.7%等事项。杨振铸借款后，未按合同约定还款，截至2018年3月27日，杨振铸仅偿还借款本息593392.64元。截至2018年3月30日，杨振铸结欠陆丰农信社借款本金135万元，拖欠贷款逾期罚息133696.87元。杨实辩称，不同意陆丰农信社的诉讼请求。理由是杨振铸在借款时和陆丰农信社在签合同时均没有向本人解释清楚，且因现在本人经济困难，没有办法还清全部借款，故要求陆丰农信社给予本人多点时间来安排还款和要求对利息、罚息进行减免。陆丰农信社为证明其主张，向本院举证如下：证据1.《个人借款合同》（编号：10020139906775958），证明杨振铸向陆丰农信社借款140万元的事实；证据2.借款借据、放款凭证，证明陆丰农信社向杨振铸履行了放款的事实；证据3.《抵押保证合同》（编号：10120139906776631），证明杨实、李明提供房地产为借款作抵押的事实；证据4.《抵押承诺书》，证明杨实、李明同意为借款提供抵押并承担连带偿还责任的事实；证据5.房地产权证，证明杨实、李明对抵押房地产拥有处分权；证据6.他项权证，证明陆丰农信社与杨实、李明依法办理抵押登记，陆丰农信社是该抵押房地产的抵押权人；证据7.《借款展期协议》（编号：11420149906308519），证明陆丰农信社与杨振铸对贷款进行展期的事实；证据8.《抵押承诺书》，证明杨实、李明同意为借款展期继续提供抵押的事实；证据9.贷款还款明细表，证明杨振铸贷款还款明细；证据10.逾期未还款查询，证明杨振铸结欠陆丰农信社贷款本息情况。杨实没有提交证据，对陆丰农信社提交的所有证据的关联性、合法性、真实性均没有异议。杨振铸、黄淑桢、李明未到庭应诉，亦未向本院提交书面答辩及举证。经审查，陆丰农信社举证的证据均形式合法，杨振铸、黄淑桢、李明经本院传票传唤拒不到庭，视为自行放弃质证权利，不影响本院依据证据规则确认陆丰农信社所举证证据的真实性及证据与陈述事实的关联性。本院对陆丰农信社举证的证据予以效力确认并在卷佐证。但对于证据4《抵押承诺书》，本院认为，根据证据内容载明，杨实、李明向陆丰农信社承诺案涉借款无法按借款合同约定偿还时，其愿意将提供抵押担保的房地产交由陆丰农信社处置归还借款本息，不足部分，杨实、李明愿意继续承担偿还，并承担由此所产生一切法律责任及所有费用。该证据仅能证明杨实、李明同意为案涉借款提供抵押担保，在抵押财产不足以清偿案涉借款债务时，不足部分由杨实、李明承担保证责任。陆丰农信社以该证据用以证明杨实、李明同意为借款提供抵押担保，并承担连带偿还责任明显不能成立。故，对于该证据证明目的中关于杨实、李明同意为借款承担连带偿还责任的部分，本院不予认定。经审理查明，2013年12月17日，陆丰农信社与杨振铸签订了《个人借款合同》，合同约定杨振铸向陆丰农信社借款140万元，借款用途为购钢筋，借款期限从2013年12月19日至2014年12月17日，贷款固定年利率为7.8%，还款方式为一次还本、按月付息还款法，逾期贷款罚息利率在合同确定的贷款利率水平上上浮50%等事项。黄淑桢在《个人借款合同》配偶栏上签名并捺指印确认。同日，杨实与陆丰农信社签订了《抵押担保合同》，提供位于陆丰市大安镇大安圩埔姜山的房地产（房地产权证号：粤房地权证陆证字第××号）作为抵押担保财产，李明在《抵押担保合同》有权签章人（财产共有人）栏上签名并捺手印，并办理了抵押登记手续（他项权证号：粤房地他项权证陆他字第0100003062号）。贷款办理期间，杨实、李明向陆丰农信社出具了《抵押承诺书》，承诺若案涉借款无法按借款合同约定偿还时，其愿意将提供抵押担保的房地产交由陆丰农信社处置归还借款本息，不足部分，杨实、李明愿意继续承担偿还，并承担由此所产生一切法律责任及所有费用。合同签订后，陆丰农信社向杨振铸发放贷款140万元。2014年12月16日，陆丰农信社与杨振铸签订了《借款展期协议》，协议约定同意展期借款本金金额为140万元，借款展期至2015年12月15日止，调整借款固定年利率为8.7%。同时，杨实、李明也向陆丰农信社出具《抵押承诺书》承诺愿意继续将案涉抵押物抵押担保而且若该笔借款展期无法按期偿还，其愿意将该房地产由陆丰农信社处置归还借款本息及实现债权费用等，不足部分，愿意继续承担偿还，并承担由此所产生一切法律责任及所有费用。杨振铸借款后未按合同还本付息，截至2018年3月27日止，杨振铸仅偿还借款本息593392.64元。截至2018年3月30日，杨振铸结欠陆丰农信社借款本金135万元，逾期贷款的罚息133696.87元，本息合计1483696.87元。另查明，杨振铸和黄淑桢系夫妻关系，双方于2008年6月6日登记结婚。杨实和李明系夫妻关系，双方于1988年9月12日登记结婚。本院认为，本案系金融借款合同纠纷，陆丰农信社分别与杨振铸签订的《个人借款合同》《借款展期协议》，与杨实签订的《抵押担保合同》，均内容意思表示真实，不违反我国法律和行政法规的效力性强制性规定，合法有效，合同当事人均应恪守。陆丰农信社依约履行了放款义务，借款人杨振铸未按期履行还款义务，已构成违约，故陆丰农信社要求杨振铸偿还尚欠的贷款本金和逾期贷款罚息，具有事实依据，符合合同及法律规定，本院予以支持。逾期贷款罚息的利率按借款年利率8.7%上浮50%计算，即为13.05%。上述借款发生于杨振铸与黄淑桢的夫妻关系存续期间，黄淑桢在《个人借款合同》中的配偶栏上签名并捺指印确认，故该借款债务应属杨振铸与黄淑桢的夫妻共同债务。故，陆丰农信社主张黄淑桢应承担连带偿还责任依法有据，本院予以支持。抵押人杨实、李明自愿提供位于陆丰市大安镇大安圩埔姜山的房地产作为抵押担保，并与陆丰农信社签订了《抵押担保合同》和办理了抵押登记手续，双方抵押担保民事法律关系成立，合法有效。杨振铸不履行还款义务时，陆丰农信社有权从依法处理该抵押物所得价款中优先受偿。故，陆丰农信社主张其对案涉抵押房地产拍卖或变卖后所得价款享有优先受偿权依法有据，本院予以支持。杨实和李明向陆丰农信社出具的两份《抵押承诺书》内容意思表示真实，合法有效。根据《抵押承诺书》意思表示，杨实、李明承诺的事项均为同意提供案涉抵押物作为案涉借款的抵押担保财产，当抵押担保财产不足以清偿案涉借款债务时，其对不足部分继续承担偿还责任，因陆丰农信社与杨实、李明对该保证方式未作出约定，依法应认定该保证责任为连带保证责任。据此，对于陆丰农信社要求杨实和李明对案涉借款承担连带清偿责任的诉讼主张，本院不予支持，但杨实和李明应在抵押担保财产不足以清偿案涉借款债务时，对不足部分承担连带清偿责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十九条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条第一款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，缺席判决如下：一、被告杨振铸应于本判决生效之日起十五日内向原告陆丰市农村信用合作联社偿还借款本金135万元及计至2018年3月30日止的逾期贷款罚息133696.87元，并支付自2018年3月31日起至还清款项之日止的逾期贷款罚息（以未付借款本金为基数，按罚息年利率13.05%计算）；二、被告黄淑桢对本判决第一项确定的债务负连带偿还责任；三、原告陆丰市农村信用合作联社对被告杨实、李明位于陆丰市大安镇大安圩埔姜山的房地产（房地产权证号：粤房地权证陆证字第××号）依法拍卖或变卖所得价款在本判决第一项确定的债权范围内享有优先受偿权；四、被告杨实、李明对本判决第三项内容指定抵押物不足以清偿本判决第一项内容确定的债务部分承担连带清偿责任，被告杨实、李明在承担连带责任后有权向被告杨振铸追偿；五、驳回原告陆丰市农村信用合作联社的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费18153.27元，公告费560元，由被告杨振铸、黄淑桢、杨实、李明共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省汕尾市中级人民法院。审判长  温建豪审判员  黄金碧审判员  吴胜进二〇一八年十二月二十四日法官助理陈展葵书记员李秋霞附：本案所适用的法律条文《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国担保法》第十九条当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。