阳江市江城区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤1702民初3990号原告：中国工商银行股份有限公司阳江分行。住所地：阳江市江城区新江北路488号,确认的送达地址为阳江市江城区安宁路135号五楼。负责人：陈泽鹏，该行行长。委托代理人：陈荣冠，该行员工。委托代理人：徐启航，广东众达成律师事务所律师。被告：林国勇，男，1979年10月10日出生，汉族，户籍地：广东省阳春市，经常居住地：广东省阳春市。原告中国工商银行股份有限公司阳江分行（以下简称工商银行阳江分行）诉被告林国勇信用卡纠纷一案，原告于2018年8月30向本院起诉，本院于同日受理立案后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告工商银行阳江分行的委托代理人徐启航到庭参加诉讼；被告林国勇经本院依法公告送达开庭传票，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行阳江分行诉称：被告林国勇于2012年4月24日与原告签订牡丹信用卡领用合约，向原告申请领用一张牡丹信用卡，发卡日期为2012年4月26日，卡号为62×××10，原始信用额度为3万元。被告林国勇应遵守《中国工商银行牡丹卡领用合约（个人卡）》中的有关规定。2012年5月21日，被告林国勇向原告申请将该信用卡提额至人民币20万元，用于消费、分期付款。截至2018年4月10日，被告林国勇使用该信用卡尚欠透支款本金28277.83元、利息7440.33元、违约金6413.18元，共42131.34元。被告林国勇最后一次还款时间为2018年1月24日，还款金额为1329.04元。根据《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《信用卡收费标准》之规定，利息按每日万分之五计算，按月计收复利，违约金按最低还款额未还部分的5%计算。2009年12月9日，被告林国勇与中国工商银行股份有限公司阳春支行签订一份《个人购房借款/担保合同（下称主合同,编号为自建阳春2009年056号）》，约定以被告林国勇自有的位于阳春市春城街道朝阳新城AN34-2-3的房屋（房地产权证号：粤房地权证字第××）为45万元的贷款作抵押担保。2012年5月21日，被告林国勇与原告签订一份《抵押补充协议》作为上述购房合同的补充协议。协议约定将上述抵押物的抵押担保范围变更范围：除包括主合同约定的范围外，还包括被告林国勇在原告的信用卡透支款本息，如被告林国勇不按时偿还原告信用卡透支款本息，被告林国勇同意原告可以处置上述抵押物，所得价款优先受偿。现原告为维护自身的合法权益，特诉至法院，请求判令：1、被告林国勇偿还尚欠的信用卡（卡号：62×××10）透支款本金28277.83元、利息7440.33元、违约金6413.18元，共42131.34元（计至2018年4月10日）和从2018年4月11日起至透支款本息还清之日止的利息和违约金（利息按每日万分之五计算，按月计收复利；违约金按最低还款额未还部分的5%计算）；2、本案诉讼费用由被告承担。被告林国勇没有答辩，在举证期限内亦没有向本院提供证据。本院查明：2012年4月24日，被告林国勇向原告提交信用卡申请表申领牡丹贷记卡一张，并签名确认愿意遵守《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》的约定，其中《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定：第三条、3、牡丹贷记卡条款（1）……甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。（3）甲方超额使用乙方批准的信用额度，若在账户超限当日未偿还超额部分，应对超额部分按5%支付超限费。因甲方在临时调高额度期限届满前未归还欠款导致超过信用额度，或因利息、费用等其他原因导致超过额度的，属于超额使用信用额度，甲方应对超额部分按5%支付超限费。（4）乙方对甲方不符合免息条件的交易款项，费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从甲方账户中扣取（含透支扣收，下同），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。其中《中国工商银行牡丹信用卡章程》主要约定：第十二条、贷记持卡人向发卡机构申请分期付款业务应遵守发卡机构分期付款业务相关规则。分期付款每期扣除金额入账后，还款规则，计息规则以及滞纳金，超限费等费用计收规则与普通消费相同，持卡人与发卡机构另有约定的除外。持卡人未全额偿还分期金额前，发卡机构可根据持卡人的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性记入持卡人信用卡账户，持卡人应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还。第二十条、（二）对于逾期1-90天（含）的信用卡账户，先偿还利息或各项费用，后偿还本金（除利息、费用义务的交易款项，下同）；对于逾期91(含）天以上的信用卡账户，先偿还本金，后偿还利息或各项费用。该章程附表《信用卡收费标准》记载：“滞纳金：牡丹人民币信用卡按最低还款额未还部分的5%收取，最高500元。原告审批同意后向被告林国勇发放了牡丹贷记卡（卡号为：62×××10）一张，信用额度30000元。领取信用卡后，被告林国勇于2012年5月21日向原告申请调整信用额度，原告审批后林国勇持有的该信用卡额度调整为20万元。被告林国勇持上述信用卡透支消费，截至2018年4月10日止，尚欠信用卡透支款本金28277.83元、利息7440.33元、违约金6413.18元。原告向被告催收上述欠款无果，为此诉至本院，请求如诉称。以上事实，有原告提供的《工银信用卡申请表》、《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、牡丹信用卡账户状态及历史明细、《意向书》、《牡丹信用卡业务申请书》、《临时调整信用额度凭证》、《信用卡分期付款业务调查报告书》等证据及当事人陈述证明。被告经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视其放弃质证和抗辩权利；原告的陈述及提供的证据无表面上的瑕疵，本院对上述事实和证据予以确认。本院认为：原告与被告林国勇双方在平等、自愿、协商一致的基础上签订信用卡申请表，双方一致同意遵守《中国工商银行牡丹卡信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》的约定，是双方的真实意思表示，原告与被告林国勇之间形成了信用卡合同关系，合同主体适格，内容合法，应认定合法有效。原告已依约向被告林国勇发放了信用卡（卡号为62×××10），被告林国勇应按约定使用并积极履行还款义务，但其在领取信用卡和透支后，未能按约定清偿透支款本息，至2018年5月7日止，尚欠原告信用卡透支款本金28277.83元、利息7440.33元、违约金6413.18元，已构成违约。现原告请求被告林国勇偿还尚欠的信用卡透支款本金28277.83、利息7440.33元、违约金11762.79元【上述款项计至2018年4月0日止，从2018年4月11日起至清偿日止的利息按约定的每日万分之五计算，按月计收复利；违约金按最低还款额未还部分的5%计算】，合法合理，本院予以支持。被告林国勇经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：被告林国勇尚欠原告中国工商银行股份有限公司阳江分行信用卡透支款本金28277.83元、利息7440.33元、违约金6413.18元【上述款项计至2018年4月10日止，从2018年4月11日起计至付清时止的利息、复利和违约金按《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》和《中国工商银行牡丹信用卡章程》的约定计算】，限在本判决发生法律效力之日起十日内付清。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费853元（该款原告已预交），由被告林国勇负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于阳江市中级人民法院。审 判 长  梁胜光人民陪审员  冯宏竞人民陪审员  李志伟二〇一八年十二月七日书 记 员  邹婷婷附相关法律条文《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。