云南省曲靖市麒麟区人民法院民 事 判 决 书（2018）云0302民初846号原告招商银行股份有限公司曲靖分行。地址：曲靖市麒麟东路尚都豪庭一、二层。组织机构代码：68857407-9负责人夏智，该分行行长。委托代理人孔德安，云南和欣律师事务所律师。（一般授权）委托代理人韩霏菲，该分行员工。（特别授权）被告刘琼仙，女，1973年10月2日生，汉族，宣威市人，住宣威市，系张军之妻，（未到庭）被告张军，男，1973年8月20日生，汉族，宣威市人，住宣威市，系刘琼仙之夫，（未到庭）被告张恒，男，1965年10月27日生，汉族，宣威市人，住宣威市，系朱翠花之夫。委托代理人张妮，女，1990年9月1日生，汉族，宣威市人，住宣威市，系张恒女儿，（特别授权）被告朱翠花，女，1966年12月26日生，汉族，宣威市人，住宣威市，系张恒之妻。委托代理人张妮，女，1990年9月1日生，汉族，宣威市人，住宣威市，系朱翠花女儿，（特别授权）原告招商银行股份有限公司曲靖分行诉被告刘琼仙、张军、张恒、朱翠花金融借款合同纠纷一案，本院于2017年2月20日作出（2016）云0302民初2499号民事判决书，宣判后，被告张恒、朱翠花不服，向云南省曲靖市中级人民法院提出上诉。云南省曲靖市中级人民法院经审理后,于2017年12月18日作出（2017）云03民终1954号民事裁定书，裁定撤销原判，发回本院重审。本院于2018年2月2日受理后，依法适用普通程序，分别于2018年8月14日、12月5日公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司曲靖分行的委托代理人孔德安、韩霏菲，被告张恒、朱翠花的共同委托代理人张妮到庭参加诉讼，被告刘琼仙、张军经本院公告传唤，逾期无正当理由，拒不到庭参加诉讼，本案依法缺席审理，现已审理终结。原告诉称，2013年9月23日，被告向原告申请借款，经双方协商，于2013年10月11日原告与被告刘琼仙、张军签订《个人授信及担保协议》及《周转易协议书》，约定：被告刘琼仙以其所有的位于宣威市.06平方米的房屋一幢；被告张恒、朱翠花以其所有的位于宣威市的房屋作为抵押；原告向被告提供借款3300000元的授信额度贷款；授信期限120个月，即从2013年10月11日起至2023年10月11日止；还款方式、还款期限等其它相关权利义务。被告刘琼仙、张军分别于：2015年10月29日支用贷款1000000元；2015年10月30日支用贷款2000000元；2015年11月2日支用贷款296302.11元,除履行部分还款义务外，于2016年3月11日拒不还款,下欠本金3205696.07元。为维护原告的合法权益，请求依法判令：1、解除原告与被告签订的《个人授信及担保协议》及《周转易协议书》；2、被告偿还尚欠原告的借款本金3205696.07元、律师代理费78000元，合计人民币3283696.07元；3、被告支付自2016年3月11日起至借款清偿完毕之日止的利息、复息、罚息；4、被告对上述全部债务承抵押担保责任；若被告未履行上述一项还款义务,则依法拍卖、变卖抵押的宣威市.06平米房屋一幢、宣威市房屋，所得价款原告享有优先受偿权；5、被告承担本案诉讼费及其它为实现债权所支付的费用。庭审中，原告变更诉请：明确了公告费为700元。被告刘琼仙、张军经本院公告传唤，逾期无正当理由，拒不到庭参加诉讼，依法视为其放弃答辩的权利。被告张恒、朱翠花辩称，1、该抵押借款合同无效，答辩人无需承担抵押赔偿责任。理由是：经鉴定，原告提交的所有涉及我们的签名笔迹和指纹均不是我们本人所书写和所留；我们没有与原告签订过任何抵押担保协议。2、原告应当归还我们位于宣威市房屋及相关证件，解除对于该房屋的一切抵押手续，恢复我们对于该房屋的所有权。3、鉴定费应由原告承担。4、律师费、交通费、诉讼费由原告承担。5、原告应对我们赔偿名誉损失及精神损失费20万元。原告针对其诉求，向本院提交如下证据：1、营业执照、组织机构代码证、负责人身份证明、金融许可证复印件各一份，用于证明原告的基本情况；2、身份证复印件四份，用于证明被告的身份情况；3、贷款申请表一份，用于证明被告向原告申请贷款的事实；4、个人授信及担保协议、周转易协议书各一份，用于证明双方签订合同的事实，该合同合法有效；5、房屋他项权证一份，用于证明原告为抵押权人的事实；6、贷款关键信息表、已出、未出账单表各一份，用于证明原告提供贷款，被告支用贷款的事实，被告违反合同约定拒不履行还款义务。被告刘琼仙、张军经本院公告传唤，逾期无正当理由，拒不到庭参加诉讼，依法视为其放弃质证的权利，并承担逾期未到庭参加诉讼的法律后果。上述证据经庭审质证，被告张恒、朱翠花对上述证据1、2的真实性、合法性、关联性均无异议。对于证据3、4、5、6中涉及张恒、朱翠花的部分的真实性、合法性、关联性均不予认可。本院认为，上述证据来源合法，客观真实地证实了原、被告双方的基本信息、借款的时间、标的、借款的利率、逾期利率、还款期限、放款的时间，及担保人对借款人的借款本息承担抵押担保责任的事实，本院依法予以采信，但是，对于上述证据中涉及被告张恒、朱翠花签名和按手印的部分，本院依法不予采信。被告刘琼仙、张军经本院公告传唤，逾期无正当理由，拒不到庭参加诉讼，依法视为其放弃举证的权利，并承担举证不力的法律后果。被告张恒、朱翠花针对其辩解，向本院提交如下证据：1、鉴定意见书二份，用于证明合同上签字及手印不是被告张恒、朱翠花本人所为；2、鉴定费发票、手机银行互联电子回单各一份，用于证明因鉴定所产生的鉴定费9800元的事实；3、民事案件委托代理协议、代理费发票各一份，用于证明被告支付代理费10000元的事实。上述证据经庭审质证，原告对上述证据1的真实性、合法性、关联性均无异议；对证据2的真实性、合法性、关联性无意见，以发票为准；对于证据3的真实性、合法性无意见，对关联性不予认可，只能证实委托了律师支付了费用，无法确认就是本案。被告刘琼仙、张军经本院公告传唤，逾期无正当理由，拒不到庭参加诉讼，依法视为其放弃质证的权利，并承担逾期未到庭参加诉讼的法律后果。本院认为，上述证据1、2来源合法，客观真实地证实了《个人授信及担保协议》及《周转易协议书》上所涉及到被告张恒、朱翠花的签名和手印均不是其本人所为，以及被告张恒、朱翠花为鉴定向有资质的鉴定机构所支付鉴定费9800元的事实，与本案具有关联性，本院依法予以采信。对于证据3只能证明被告张恒、朱翠花与云南省泽典律师事务所签订《民事案件委托代理协议》，支付律师代理费10000元的事实，其载明的是“借贷纠纷”，无法确认其委托代理与本案具有关联性，本院依法不予采信。根据庭审与质证，本院确认如下法律事实：被告刘琼仙、张军暨是授信申请人，也是抵押人；被告张恒、朱翠花是抵押人。2013年9月23日，被告刘琼仙、张军向原告招商银行股份有限公司曲靖分行申请贷款，经双方协商一致，2013年10月11日被告刘琼仙、张军、张恒、朱翠花与原告签订授信协议编号为139999100588053411的《个人授信及担保协议》，其，及协议编号为139999100588053411的《周转易协议书》。《个人授信及担保协议》约定：授信额度为3300000元，可循环；授信期间为120个月，即从2013年10月11日起至2023年10月11日止；授信申请人未按约定足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日执行利率水平上加收50%的罚息；到期还本；授信申请人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用；授信申请人可以申请提前归还贷款，但应提前30天向授信人提出书面申请并取得授信人同意；抵押条款、抵押担保范围为：授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费）；各自的权利义务。《周转易协议书》约定：甲方（招商银行股份有限公司曲靖分行）根据乙方（刘琼仙、张军）的授信额度和资信状况，在授信额度内给予乙方总额为人民币3300000元的周转易限额；周转易限额期限为12个月；还款方式为：按月付息，到期还本；贷款执行利率为中国人民银行公布的同期基准利率上浮35%，及其他。被告刘琼仙以其个人所有的位于宣威市.06平米房屋一幢（房屋所有权证：宣房权证市区字第××号；产别：私产；房屋所有权人：刘琼仙；建筑面积：512.06平方米；使用面积：3391.80平方米），以及被告张恒、朱翠花以其共同共有的位于宣威市房屋（房屋所有权证：宣房权证市区字第××号；共有情况：共同共有；房屋所有权人：张恒、朱翠花；建筑面积：555.98平方米；使用面积：3391.80平方米），为被告刘琼仙、张军向原告招商银行股份有限公司曲靖分行申请的借款及利息等作为抵押担保，并在房屋管理部门办理了抵押担保登记手续。2015年10月29日，被告刘琼仙、张军与原告招商银行股份有限公司曲靖分行签订《个人贷款借款合同》，约定：被告刘琼仙、张军向原告借款人民币1000000元；借款期限60个月，从2015年10月29日起至2020年10月29日止；年利率7.125%；还款方式：等额本息，到期还本；借款人可以申请提前归还贷款，但应提前30天向贷款人提出书面申请并取得贷款人同意。同日。被告刘琼仙、张军支用借款人民币1000000元。2015年10月30日，被告刘琼仙、张军与原告招商银行股份有限公司曲靖分行签订《个人贷款借款合同》二份，约定：被告刘琼仙、张军向原告借款人民币2000000元；借款期限60个月，从2015年10月30日起至2020年10月30日止；年利率7.125%；还款方式：等额本息，到期还本；借款人可以申请提前归还贷款，但应提前30天向贷款人提出书面申请并取得贷款人同意。同日。被告刘琼仙、张军支用借款人民币2000000元。2015年11月2日，被告刘琼仙、张军与原告招商银行股份有限公司曲靖分行签订《个人贷款借款合同》，约定：被告刘琼仙、张军向原告借款人民币296302.11元；借款期限60个月，从2015年11月2日起至2020年11月2日止；年利率7.125%；还款方式：等额本息，到期还本；借款人可以申请提前归还贷款，但应提前30天向贷款人提出书面申请并取得贷款人同意。同日。被告刘琼仙、张军支用借款人民币296302.11元。上述四笔借款，合计人民币3296302.11元，被告刘琼仙委托原告招商银行股份有限公司曲靖分行将上述借款转入被告刘琼仙在招商银行曲靖汇宝支行开立的账户62×××93的账户。借款交易完成后，被告刘琼仙、张军除履行部分还款义务外，即“偿还借款本金90606.04元；利息68352.24元；罚息和复息22.36元”。被告刘琼仙、张军连续五个月未按合同约定的时间向原告足额偿还借款本息，截止2016年3月11日，被告刘琼仙、张军尚欠原告借款本金人民币3205696.07元，利息34748.30元。经原告多次催收未果。原告为了维护其合法权益，诉至本院，提出前述诉求。另查明，2018年4月20日，被告张恒、朱翠花向本院申请，要求对（2016）云0302民初2499号金融借款合同纠纷案中原告招商银行股份有限公司曲靖分行提交的证据中的“张恒、朱翠花”的签名及签名处的指纹进行鉴定，经双方协商一致，本院于2018年6月6日书面至函委托云南警官学院司法鉴定中心进行鉴定，经该鉴定中心鉴定，其中：笔迹鉴定结论是，1、检材1（即：签署日期为“2013年10月11日”的《招商银行个人授信及担保协议》）落款抵押人（公章/签字/名章）处和检材2【即：签署日期为“2013年9月23日”的《小微贷款申请表（个人借款适用）》】落款抵押人（签名）处的“张恒”签名笔迹不是张恒本人所书写；2、检材1落款抵押人（公章/签字/名章）处和检材2落款抵押人（签名）处的“朱翠花”签名笔迹不是朱翠花本人所书写。指纹鉴定结论是，1、遗留在签署日期为2013年10月11日，编号为100588053411的《个人授信及担保协议》第16页下方抵押人（公章/签字/名章）“张恒”签名处的指纹印痕不是张恒所留；2、分别遗留在签署日期为2013年10月11日，编号为100588053411的《个人授信及担保协议》第16页下方抵押人（公章/签字/名章）“朱翠花”签名处和签署日期为2013年9月23日，版本号为20130528的《小微贷款申请表》第2页下方抵押人（签字）“朱翠花”签名处的指纹印痕均不是朱翠花所留；3、遗留在签署日期为2013年9月23日，版本号为20130528的《小微贷款申请表》第2页下方抵押人（签字）“张恒”签名处的指纹印痕无同一认定的鉴定条件。并且，被告张恒、朱翠花为“笔迹和指纹”鉴定向鉴定机构支付鉴定费9800元，且有鉴定机构出具的云南增值税普通发票为凭。本院认为，原告招商银行股份有限公司曲靖分行与被告刘琼仙、张军之间订立的《个人授信及担保协议》是双方当事人的真实思想表示，未违反法律规定，合法有效，债务应当清偿。根据《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条“民事主体依法享有债权。债权是因合同、侵权行为、无因管理、不当得利以及法律的其他规定，权利人请求特定义务人为或者不为一定行为的权利。”、第一百一十九条“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。”、第一百二十条“民事权益受到侵害的，被侵害人有权请求侵权人承担侵权责任。”，《中华人民共和国合同法》第六十条“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”、第一百九十六条“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。”、第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。”的规定，本案中的原告按约履行了发放了贷款义务，被告刘琼仙、张军应按合同约定履行还款义务，现被告刘琼仙、张军未按合同约定履行还款义务，依法应当承担违约责任。被告刘琼仙、张军作为共同借款人，对《借款合同》项下的借款本息应承担相应的偿还责任，且原告与云南和欣律师事务所签订有《专项法律服务协议》及原告支付律师代理费的凭证，即云南增值税普通发票，载明的法律服务费为21934元。对于原告诉请“要求解除双方签订的《个人授信及担保协议》及《周转易协议书》，及被告刘琼仙、张军还贷款本金，及利息，以及为实现债权所支付的律师代理费、公告费”的主张，符合法律规定，理由成立，本院依法予以支持，但是，对于律师代理费和公告费的数额确定，本院依法予以支持“律师代理费、公告费”必须以所提交的云南增值税普通发票载明的金额为准，即律师代理人费为人民币21934元，公告费为700元。根据《中华人民共和国合同法》第二百零一条第二款“借款人未按照约定的日期、数额收取借款的，应当按照约定的日期、数额支付利息。”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，对于原告诉求“要求被告刘琼仙、张军支付复息、罚息”的主张，于法无据，理由不能成立，本院依法不予支持，本院依法予以支持的是：以被告刘琼仙、张军现在尚欠原告招商银行股份有限公司曲靖分行的借款本金3205696.07元为基数，按双方合同约定的逾期年利率10.6875%计算自2016年3月12日起至借款本息还清之日止的逾期利息。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”、第四十三条第一款“当事人以其他财产抵押的，可以自愿办理抵押物登记，抵押合同自签订之日起生效。”、第二款“当事人未办理抵押物登记的，不得对抗第三人。当事人办理抵押物登记的，登记部门为抵押人所在地的公证部门。”、第四十六条“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。”，最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”的规定，本案中的原告招商银行股份有限公司曲靖分行与被告刘琼仙、张军之间签订的《个人授信及担保协议》，是双方当事人的真实意思表示，未违反相关法律规定，合同合法有效。被告张军作为刘琼仙的配偶，自愿作为共同抵押担保人，应当共同承担抵押担保责任，对于原告诉请“若被告刘琼仙、张军未履行上述一项还款义务,则要求依法拍卖、变卖抵押的宣威市.06平米房屋一幢，原告享有优先受偿权”的主张，于法有据，理由成立，本院依法予以支持。对于原告诉求“若被告刘琼仙、张军未履行上述一项还款义务,则要求依法拍卖、变卖被告张恒、朱翠花共同共有的用于抵押的位于宣威市房屋，原告享有优先受偿权”的主张，于法无据，理由不能成立，本院依法不予支持。鉴于《个人授信及担保协议》及《周转易协议书》涉及被告张恒、朱翠花的签名和签名处的指纹均不属于被告张恒、朱翠花本人的行为所为，上述协议中涉及抵押担保的部分，对被告张恒、朱翠花没有发生法律意义上效力，对被告张恒、朱翠花也就没有法律约束力，也就不存在承担抵押担保的法律责任。对于被告张恒、朱翠花辩解“1、该抵押借款合同无效，答辩人无需承担抵押赔偿责任；2、解除对于抵押房屋的抵押手续；3、鉴定费应由原告承担”的主张，于法有据，理由成立，本院依法予以支持。但是，对于被告张恒、朱翠花辩解“要求原告赔偿我们名誉损失及精神损失费20万元”的主张，涉及另外的法律关系，不属于本案审理调整的范围，当事人可另行主张权利。综上所述，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百一十九条、第一百二十条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零一条第二款、第二百零五条、第二百零七条，及《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第四十三条第一款、第四十六条，以及最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条之规定，判决如下：一、解除原告招商银行股份有限公司曲靖分行与被告刘琼仙、张军、张恒、朱翠花于2013年10月11日签订的《个人授信及担保协议》及《周转易协议书》。二、由被告刘琼仙、张军偿还下欠原告招商银行股份有限公司曲靖分行借款本金人民币3205696.07元，及截止2016年3月11日的利息34748.30元，以及以借款本金3205696.07元为基数，按双方合同约定的逾期年利率10.6875%计算自2016年3月12日起至借款本息还清之日止的逾期利息。三、由被告刘琼仙、张军支付给原告招商银行股份有限公司曲靖分行为实现债权所支付的律师代理费人民币21934元。四、若被告刘琼仙、张军未按要求履行上述债务，依法拍卖、变卖被告刘琼仙所有的用于抵押的位于宣威市.06平米房屋一幢（房屋所有权证：宣房权证市区字第××号）所得价款，原告招商银行股份有限公司曲靖分行享有优先受偿权。五、驳回原告招商银行股份有限公司曲靖分行的其他诉讼请求。六、由原告招商银行股份有限公司曲靖分行支付给被告张恒、朱翠花鉴定费人民币9800元。上述第二、三、六项于判决生效后六十日内履行完毕。案件受理费33070元，及公告费700元，由被告刘琼仙、张军承担（原告已交纳，执行时由被告一并支付给原告）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省曲靖市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。审 判 长  甘志国人民陪审员  武昔花人民陪审员  许祥英二０一八年十二月六日书 记 员  李梦琳