湖北省武汉市武昌区人民法院民 事 判 决 书（2018）鄂0106民初8242号原告：中国工商银行股份有限公司武汉武昌支行，住所地武汉市武昌区彭刘杨路体育街口。负责人：胡国祥，行长。委托诉讼代理人：万钦忠、洪梦雪，湖北浩泽律师事务所律师。被告：陈霞。被告：袁安祥。被告：武汉市宝恒汽车销售服务有限公司，住所地武汉市江岸区金桥大道**。法定代表人：蔡伟军，经理。委托代理人：蔡勇，公司员工。被告：武汉品诚融资担保有限公司，，住所地武汉市江岸区高雄路**（平安二苑）******法定代表人：蔡汉芬。被告：何朝辉。原告中国工商银行股份有限公司武汉武昌支行（以下简称“工行武昌支行”）与被告陈霞、袁安祥、武汉市宝恒汽车销售服务有限公司（以下简称“宝恒公司”）、武汉品诚融资担保有限公司（以下简称“品诚公司”）、何朝辉信用卡纠纷一案，本院于2018年5月21日立案受理后，原告工行武昌支行于2018年5月28日向本院申请财产保全，本院于2018年5月29日作出（2018）鄂0106财保1350号民事裁定书，裁定：冻结被申请人陈霞、袁安祥、宝恒公司、品诚公司、何朝辉名下的银行存款28万元或查封等价值的其他财产。本院依法冻结了宝恒公司的银行账户。现依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行武昌支行的委托诉讼代理人万钦忠、洪梦雪、被告宝恒公司的委托诉讼代理人蔡勇到庭参加诉讼。被告陈霞、袁安祥、品诚公司、何朝辉经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告工行武昌支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告陈霞、袁安祥偿还原告工行武昌支行贷款本息合计人民币222568.02元及手续费、违约全部款项（包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等，以上贷款本息计算截止到2017年11月11日，其后至全部清偿之日利息按《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》约定计算）；2、判令被告宝恒公司承担连带保证责任；3、判令被告品诚公司承担连带保证责任；4、判令被告何朝辉承担连带保证责任；5、判令被告承担本案的诉讼费及原告的律师费。事实和理由：被告陈霞与被告宝恒公司于2016年12月6日签订《武汉市宝恒汽车销售服务有限公司汽车销售合同》购买一辆型号为A4L(2017款45FFSIquattro风尚型)的奥迪牌汽车一辆，并支付了定金一万元。后被告陈霞、袁安祥到原告处，申办工行信用卡购车专项分期业务，并与原告签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》，合同约定被告使用用于汽车专项分期的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额还款方式向分期款项发放人偿还透支的资金。分期还款共分36期，首期偿还的金额为人民币7611元，以后每期偿还的金额为人民币7611元。合同自签订之日起生效。被告于当天与原告签署授权委托书“本人因办理信用卡购车专项分期付款业务，已经向宝恒支付购车首付款，现委托贵行进行以下事项：将本人的专项购车信用卡进行启用，将车款贰拾伍万元，扣收后支付给该公司”。原告依照授权委托书的要求和合同的约定，于2016年12月28日将被告陈霞信用卡中从我行贷款的人民币25万元转给被告宝恒公司的账户，但被告未按照合同约定办理所购车辆抵押登记。截止至2017年11月11日，被告陈霞亦未按照合同的约定每月按期还款，累计透支本息合计222568.02元，已构成违约，为挽回被告违约给原告造成的巨大损失，依照《分期付款/担保合同》第9.3款的约定“本合同有效期内发生以下任一事项的，有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务”，因此原告有权要求被告提前清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务。依照《分期付款/担保合同》第8.5款的约定“乙方保证不得以其与销售商之间的购车合同纠纷、争议为由影响其在本合同项下的义务的履行”，因此被告不得以与销售商之间的合同纠纷为由不履行还款义务。被告袁安祥与被告陈霞为夫妻关系，且出具了共同承担还款责任承诺书，应共同承担偿还本案债务的责任。被告宝恒公司、品诚公司、何朝辉均与原告就汽车专项贷款合同签订担保合同及出具担保函，且均为连带责任保证，依《担保法》的规定和《保证合同》约定，均应承担连带保证责任。基于上述事实和理由，原告认为，原告已履行了合同义务，而被告陈霞、袁安祥未如约还款已构成违约，应及时偿还原告贷款本金及合同约定的利息、手续费、违约全部款项（包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等）并承担相应违约责任，被告宝恒公司、品诚公司、何朝辉作为保证人应当承担连带保证责任。原告认为，原告与各被告之间签订的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》和保证合同及被告出具的担保函均合法有效，原告已履行合同约定的义务，但被告等违反合同约定，拒不还款，应承担违约责任。故原告诉至法院，请求判如所请。被告宝恒公司辩称，对原告诉称的事实无异议，我公司现在无能力还款，希望借款人依承诺还款。被告陈霞、袁安祥、品诚公司、何朝辉未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见和相关证据。经庭审举证、质证，依据本院予以采信的证据及原告、被告宝恒公司的当庭陈述，本院确认以下事实：陈霞与袁安祥于2005年11月15日登记结婚，系夫妻关系。2014年7月1日，工行武昌支行（甲方）与宝恒公司（乙方）为促进工商银行信用卡购车专项分期付款业务的合作，签订了《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合作协议》,约定：合作内容由双方协商确定开展购车专项分期付款业务的产品或服务种类、宣传方案，以促进双方业务发展；协议第五条第二款约定“乙方确保对其他客户的专项优惠或服务，同样适用于甲方购车专项分期业务的持卡人”；协议第七条约定各期数乙方与持卡人手续费承担的标准，其中期数为36期，持卡人承担标准为10.98%；第八条第（二）款约定“乙方利用虚假交易套取信用卡资金的，应对全部款项（包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用）承担连带赔偿责任”。同日，工行武昌支行与宝恒公司签订《担保合同》，约定，宝恒公司同意为信用卡分期付款购买车辆的个人客户提供担保，担保方式包括连带责任保证担保、保证金质押担保；担保的主债务范围为购车人因办理中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务而向甲方所负的全部债务，包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等；与购车人之间的购车交易系真实、合法、有效,配合购车人向该行提交相关资料，并保证资料的真实性、合法性和完整性；在承担担保责任后，该行应在合理范围内协助宝恒公司对购车人进行追偿；合同自签字之日生效，有效期3年。同日，品诚公司还向工行武昌支行出具《共同承担担保责任承诺书》，载明，品诚公司自愿为宝恒公司与工行武昌支行的信用卡购车分期还款业务提供兜底担保，即宝恒公司因各种原因无法履行其对购车人所申请办理的分期还款业务的相关担保义务时，自愿代宝恒公司履行相关担保义务，担保事宜具体按照上述《担保合同》有关约定履行。2016年12月6日，宝恒公司向工行武昌支行出具《担保承诺函》，载明，宝恒公司同意为陈霞提供办理车贷业务所产生的全部债务（包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等）提供连带责任保证担保，保证期间为贵行根据约定要求购车人提前清偿主债务的，则保证期间为主债务提前到期日之次日起两年，保证金质押担保，承诺在工行武昌支行开立保证金专户，并存入相应金额的保证金，如购车人未按时履行债务的，有权扣划保证金以清偿购车人所欠款项；陈霞、宝恒公司共同向工行武昌支行出具《反担保承诺函》，载明，宝恒公司为陈霞提供连带责任保证担保，同时寻找有还款责任能力的人为购车人提供担保等反担保措施，降低本次购车风险系数。具体按《担保合同》的有关约定履行。陈霞与宝恒公司签订《汽车销售合同》，合同载明，所购车辆名称奥迪、车型A4L（2017款45FFSIquattro风尚型）、合同金额358000元、标的物交付时间3个月,宝恒公司出具收到陈霞购车定金1万元的收据。陈霞向工行武昌支行申请专项分期卡，并填写了工银信用卡申请表，该申请表背面载明《中国工商银行牡丹信用卡章程》，记结息规则，持卡人在到期还款日前偿还全部应付款项，无需支付透支利息，工商银行对持卡人不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从持卡人账户中扣收，透支利息按照中国人民银行的有关规定执行。章程还对信用额度、透支、银行记账日、还款日、到期还款日、当期应还款项、滞纳金等做了规定。陈霞还向工行武昌支行出具授权委托书，委托该行将其的专项购车信用卡（卡号尾号“2680”）进行启用、将车款25万元，扣收后支付给宝恒公司在工行东一路支行尾号为“3095”的结算账户内，并自愿承担由此引发的相关法律责任。之后，陈霞、袁安祥(分期付款申请人，下称申请人)与工行武昌支行(分期款项发放人，下称发放人)签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》，载明，申请人向汽车销售商宝恒公司购买奥迪A4L汽车，车辆总价358000元，申请人自行支付首付款108000元，剩余购车款，申请人申请通过其在发放人申请办理的汽车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为25万元；在同时满足以下条件的前提下，申请人同意在使用发放人用于购车专项分期付款的中国工商银行信用卡进行刷卡并签署签购单记账扣款后，将上述透支金额一次性划付给汽车销售商：（一）申请人已经与汽车销售商签订购车合同并以自有资金支付发放人认可的首付款、（二）申请人已经就汽车专项分期中国工商银行信用卡的申办与使用与发放人签署了《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、（三）申请人已经向发放人提供了发放人认可的合法有效的担保，并办理了有关担保手续，担保方式为抵押、（四）申请人已经按照发放人要求提供了有关资料；申请人授权委托发放人将用于汽车专项分期的工行信用卡（卡号尾号为“2680”）进行启用，发放人将汽车专项分期金额25万元，扣收后支付给汽车销售商宝恒公司尾号为“3095”的账户内；申请人使用用于汽车专项分期的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额还款方式向发放人偿还透支的资金，分期还款共分36期，首期偿还的金额为人民币7611元，以后每期偿还的金额为人民币7611元，每期的透支款项应从透支次月起于每月的25日前偿还；申请人应按分期收取的方式及三年9.5%的分期付款手续费率向发放人支付分期付款手续费为2.4万元；如申请人未按合同约定及时存入还款资金，发放人有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向申请人收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等；申请人按照合同约定足额归还透支资金，承担合同项下为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等），汽车销售商对申请人所购车辆承担所有产品品质、服务品质等与产品有关的所有责任，发放人仅提供分期付款业务，与提供商品和服务的经销商之间无代理、经销关系，申请人保证不得以其与汽车销售商之间的购车合同纠纷、争议为由影响其在本合同项下义务的履行；在本合同有效期内，申请人未按合同支付手续费、资信或财务状况发生恶化、与汽车销售商解除合同或终止购车合同，发放人有权要求申请人立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，将全部未扣款项一次性计入申请人信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责；抵押人自愿向分期款项发放人提供抵押担保，抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用和申请人所有其他应付费用，合同签订后，抵押人应及时到有关登记机关办理抵押登记手续，发生下列情形之一，发放人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿：（一）主债权到期（包括提前到期）乙方未予清偿的、（二）略、（三）分期款项发放人依法可以处分抵押物的其他情形；双方还对其他事项进行了约定；合同自双方签订之日起生效。陈霞作为申请人、抵押人，袁安祥作为分期付款共同偿债人、抵押物共有人在该合同上签字。2016年12月7日，陈霞向工行武昌支行提出信用卡分期付款信用额度申明，载明，陈霞申请信用卡分期付款信用额度为27.4万元、分期期数36期，所申请信用卡分期付款额度用于购车，并保证不以任何形式流入证券市场等法律法规不得经营的项目，如出现用途不实，愿意承担一切法律和经济责任，陈霞还填写了《同意办理抵押承诺书》，同意将所购车辆办理抵押登记。2016年12月28日，工行武昌支行按照合同约定将汽车专项分期金额25万元支付给汽车销售商宝恒公司尾号为“3095”的账户中。陈霞所购车辆未按合同约定在有关登记机关办理抵押登记手续，在支付部分分期款项后，陈霞再未还款，截至2017年11月1日陈霞尚欠信用卡透支款项本息222568.02元（其中本金218558.75元）未还。故工行武昌支行诉至本院，请求判如所请。另查明，2017年4月18日，何朝辉向工行武昌支行出具《担保函》，载明，何朝辉自愿为宝恒公司担保的信用卡分期客户提供个人连带责任保证，并作出不可撤销之承诺。保证责任范围：被保证人根据其与发卡机构所签订的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》及《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》项下因使用牡丹信用卡额度而发生的全部债务和发卡机构实现担保债权的费用；保证责任方式连带责任保证；保证期间为主债务履行期届满之次日起两年，发卡机构根据约定要求被保证人提前清偿主债务的，则保证期间为主债务提前到期日之次日起两年。2018年5月15日，工行武昌支行与湖北浩泽律师事务所签订《委托代理合同》，委托该所律师代理逾期车贷清收案件，为陈霞、袁安祥案该行支付了前期律师代理费2000元。本案在审理过程中，工行武昌支行主动放弃陈霞信用卡透支款项自2018年5月2日之后产生的利息、违约金及手续费等的主张。本院认为，工行武昌支行与陈霞、袁安祥签订的《信用卡汽车专项分期付款/担保合同》，系合同双方真实意思的表示，不违反法律法规的禁止性规定，合法有效，对双方均有约束力，陈霞应当按照合同的约定全面履行义务。陈霞持信用卡透支购车后，未在约定期限内分期归还透支本息，已构成违约，工行武昌支行有权要求陈霞提前归还分期付款合同项下的下欠本金及相应的利息，其诉讼请求有事实和法律依据，袁安祥作为陈霞的配偶、分期付款共同申请人在《分期付款/担保合同》上签字，应共同向工行武昌支行承担还款责任。截至2017年11月1日，陈霞信用卡欠款本息共计222568.02元未还，故对于工行武昌支行要求陈霞、袁安祥共同偿还信用卡欠款本息222568.02元的诉讼请求，本院予以支持。工行武昌支行主张的利息、手续费及其他费用，合计超过年利率24%，本院予以调减，故对于工行武昌支行的该项诉讼请求，本院予以部分支持，因工行武昌支行放弃主张2018年5月2日之后的利息及其他费用，故本院对案涉信用卡透支款项自2018年5月2日之后产生的利息及其他费用不再处理。另，依据合同约定，陈霞、袁安祥构成违约后，工行武昌支行有权要求陈霞、袁安祥负担工行武昌支行为实现债权支付的律师费损失。宝恒公司与工行武昌支行签订《担保合同》，并向该行出具《担保承诺函》，同意为信用卡分期付款购买车辆的个人客户（陈霞）提供担保，担保方式为连带责任保证担保，品诚公司亦出具《共同承担担保责任承诺书》、何朝辉出具《担保函》，自愿为宝恒公司担保的信用卡分期客户提供连带责任保证，上述被告的担保行为系有效的民事行为，且在担保期间内，故应由宝恒公司、品诚公司、何朝辉对陈霞、袁安祥应偿还的本金、利息、违约金等及律师费损失承担连带清偿责任。被告陈霞、袁安祥、品诚公司、何朝辉未到庭，视为放弃答辩、举证、质证权利，应当承担对其不利的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百零八条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国婚姻法》第四十一条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告陈霞、袁安祥于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司武汉武昌支行归还并支付截至2017年11月1日的信用卡透支本息合计222568.02元；二、被告陈霞、袁安祥于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司武汉武昌支行支付自2017年11月2日起至2018年5月2日止的欠款利息、手续费、滞纳金等费用（以本金218558.75元为基数，按《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定的利率标准和限额计算，但合计不得超过年利率24%）；三、被告陈霞、袁安祥于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司武汉武昌支行支付律师费损失2000元；四、被告武汉市宝恒汽车销售服务有限公司对上述判决一、二、三项确认的款项承担连带保证责任；五、被告武汉品诚融资担保有限公司对上述判决一、二、三项确认的款项承担连带保证责任；六、被告何朝辉对上述判决一、二、三项确认的款项承担连带保证责任。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4639元、保全费1920元，合计6559元，由被告陈霞、袁安祥、武汉市宝恒汽车销售服务有限公司、武汉品诚融资担保有限公司、何朝辉负担（上述款项已由原告中国工商银行股份有限公司武汉武昌支行垫付，上列被告在给付上述款项时一并支付给原告中国工商银行股份有限公司武汉武昌支行）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。审 判 长  李 红人民陪审员  钟秉诚人民陪审员  陆 军二〇一八年十二月三十日书 记 员  刘 茜