文书内容盐城经济技术开发区人民法院民 事 判 决 书（2018）苏0991民初1796号原告千微（杭州）科技有限公司盐城分公司，统一社会信用代码91320913MA1MB0RK4U，住所地盐城市城南新区黄海街道鹿鸣路6号1幢428室。负责人叶茂祥，该公司总经理。委托诉讼代理人徐乔（系该公司员工），男，1984年9月23日生，汉族，居民，住南京市。被告袁奉海，男，1989年10月6日生，汉族，居民，住城市盐都区。原告千微（杭州）科技有限公司盐城分公司（以下简称“千微盐城分公司”）与被告袁奉海民间借贷纠纷一案，本院于2018年10月24日立案受理后，依法适用小额诉讼程序，于2018年12月7日公开开庭进行审理。原告千微盐城分公司的委托诉讼代理人徐乔到庭参加诉讼，被告袁奉海经本院合法传唤无正当理由未到庭应诉。本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告千微盐城分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即支付原告本金及利息共计16656元；2.判令被告立即支付原告自2017年10月14日（逾期之日）起至实际还款之日止按年利率24%计算的违约金；3.判令原告有权就被告抵押的苏Ｊ×××××别克牌小轿车折价、拍卖、变卖等方式自由处分并优先受偿所得价款；4.本案诉讼费由被告承担。事实与理由：被告因资金周转困难，于2017年5月15日通过“微贷网”网络借款平台借款20000元，并签订《汽车抵押借款合同》，以其所有的别克牌小型轿车作为抵押，并至相关部门进行了抵押登记，抵押权人为原告。被告于2017年5月15日出具收条，表示收到上述款系那个，并签订《借款协议书》电子合同确认书，认可借款到期后“微贷网”将债权转让给不特定的第三人。借款到期后，被告偿还了部分借款利息，截止2017年10月14日被告仍欠本息及违约金16656元。原告与微贷网签订协议，将上述债权转让给原告，故诉至法院，请求判如所请。被告袁奉海未答辩，亦未向本院提交证据。原告千微盐城分公司围绕诉讼请求依法提交了证据。根据本院对证据的审核认定及当事人在庭审中的陈述，本院确认以下事实：2017年5月15日，被告袁奉海通过微贷（杭州）金融信息服务有限公司（以下简称“微贷网”）网签借款协议，通过微贷网的居间服务申请借款20000元，该借款协议书约定借款年利率4.8%，借款期限自2017年5月15日至2018年5月15日，还款方式为每月15日等额还本息。该协议第四条还约定：“逾期还款：1.若借款人逾期仍未还款，借款人除向出借人支付正常利息以外，还应每天承担逾期罚息（金额为未偿还本息的千分之八），且出借人有权提前终止合同要求借款人偿还全部借款本息。出借人和借款人均同意并认可，微贷网可以通过短信、电话、上门催收或委托第三方等方式对借款人逾期未偿还的本息进行催收，且上述逾期罚息，借款人和出借人均同意并认可作为催收服务费用由借款人直接向微贷网或债权受让方（如有）支付；2.借款人同意，其逾期还款造成出借人因此支付的费用（包括但不限于律师费）由借款人承担；3.借款人同意，如借款人逾期未偿还任何一期还款，出借人及借款人同意并支持微贷网采取以下措施之一或几项：（1）将借款人的有关身份资料及其他个人信息通过微贷网“逾期黑名单”等栏目对外公开；（2）将借款人的有关身份资料及其他个人信息正式本案在“不良信用记录”，列入全国个人信用评级体系的黑名单（“不良信用记录”数据将为银行、电信、担保公司、人才中心等有关机构提供个人不良信用信息）；（3）对借款人采取法律措施，由此所产生的所有法律后果由借款人来承担；（4）无需催告即可要求借款人偿还全部借款本息，并提前解除合同。”第七条约定：“违约责任：任何一方违约，违约方应承担对方因此支出的各种费用和损失，包括但不限于调查费、诉讼费、律师费等。若借款人逾期90天支付任何一期还款的，借款人应当按照借款余额的20%支付违约金。”同日，原告（甲方）、袁奉海（乙方）及微贷网（丙方）共同签订了《债权转让通知书及还款协议》，协议约定：乙方于2017年5月15日通过微贷网的居间服务向出借人借款并以电子数据形式于微贷网网站签订电子合同《借款协议书》。现微贷网受出借人委托将金额为20000元的借款债权转让给甲方，之后由乙方按《借款协议书》的约定向甲方履行付款义务，如逾期乙方应依逾期情况按约定向甲方支付各项罚息、违约金等款项。乙方应将全部款项支付至甲方指定的甲方总公司之账户，并以甲方总公司注册地为本协议履行地。乙方应承担甲方为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估鉴定费、拍卖费等）。袁奉海在该协议上签名、捺手印。同日，原、被告签订《汽车抵押借款合同》，被告同意自协议签订日起5年内，以其所有的别克牌SGM7165MTB型号轿车（车牌号为苏Ｊ×××××，车架号LSGJA52U9AS043177,发动机号A2280042）向原告设定抵押，以担保债务的履行，并就上述车辆到职能部门办理抵押登记手续。同日，微贷网在向被告收取居间服务费后，按照合同约定向被告袁奉海账号为62×××77的银行账户电子转账18258元。被告袁奉海出具收条一份，载明：“本人收到微贷网平台投资人借给本人的人民币现金￥20000元（大写叁万陆仟元）。”袁奉海于收款人处签名、捺手印。借款发生后，被告袁奉海分别于2017年6月14日、7月14日、8月14日、9月14日、10月14日分别偿还本息2082.67元、2082.67元、2082.67元、2082.67元、501.56元，合计8832.24元。本院认为，合法的借贷关系受法律保护，债务应当清偿。被告袁奉海未到庭参加诉讼，亦未提出答辩意见，应视为被告对原告提供的证据与所作的陈述，放弃质证与抗辩的权利，由此产生的法律后果理应由被告自行承担。原告对被告享有的债权虽因转让而取得，但债权转让合同系双方的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，依法应受法律保护，故被告应按借款合同及债权转让合同的约定向原告履行清偿义务。千微盐城分公司向本院提交的借款协议书、债权转让通知书及还款协议、新浪支付出款电子回单、收条等，能够证实原、被告之间存在债权债务关系的事实。关于被告欠付借款本金的数额。袁奉海与微贷网签订的《借款协议书》中约定的还款方式为“还款方式为每月15日等额还本息。”袁奉海借款的实际本金为18258元，双方约定的年利率为4.8%，借期为一年。根据案涉《借款协议书》约定的等额还本息法，袁奉海正常还款情况下每期还本息的金额如下表：            按月等额还款汇总                  年限              期数              年利率              月利率              贷款额              每期还款总额                  1年              共12期              4.8%              4‰              18258元人民币              1561.35元人民币                  按月等额还款详细计算结果                  还款期数              每期还款总额              本期应还本金              本期应还利息              剩余本金                  第1期              1561.35              1488.32              73.03              16769.68                  第2期              1561.35              1494.27              67.08              15275.41                  第3期              1561.35              1500.25              61.1              13775.16                  第4期              1561.35              1506.25              55.1              12268.91                  第5期              1561.35              1512.27              49.08              10756.64                  第6期              1561.35              1518.32              43.03              9238.32                  第7期              1561.35              1524.4              36.95              7713.92                  第8期              1561.35              1530.49              30.86              6183.43                  第9期              1561.35              1536.62              24.73              4646.81                  第10期              1561.35              1542.76              18.59              3104.05                  第11期              1561.35              1548.93              12.42              1555.12                  第12期              1561.35              1555.13              6.22              -0.01                  合计              18736.20              18258.01              478.19              -      本案中，袁奉海正常还款四期，第五期还款501.56元，还款金额合计为8832.24元，根据上述表格计算的袁奉海正常还款下每期还本付息的金额：第一期应还利息的金额为73.03元，第二期应还利息的金额为67.08元，第三期应还利息的金额为61.1元，第四期应还利息的金额为55.1元，第五期应还利息的金额为49.08元，合计305.39元。故上述还款金额中偿还本金部分的应当为8832.24元-305.39元=8526.85元，袁奉海尚欠借款本金数额即为18258元-8526.85元=9731.15元。关于原告主张自2017年10月14日起至实际还款之日止按照年利率24%的标准计算逾期利息的诉求。首先，根据协议载明“未偿还任何一期还款”即为逾期，原告仅有四期系正常依约还款，故自第五期开始被告即构成违约，因案涉《借款协议书》约定的月截止还款日为“每月15日等额还本息”，故原告主张的逾期利息的起算点应当自2017年10月16日起计算。案涉《借款协议书》关于逾期利息、违约金已有约定，现原告自愿将逾期利息计算的标准调整为法律保护的24%系对自身民事权利的处分，符合相关法律及司法解释规定，故本院亦依法予以支持。另外，在本案中，被告袁奉海第五期还款501.56元，故第五期在正常还款情况下应还利息49.08元已经偿还，根据上文论述，被告袁奉海第五期未足额还款，已构成逾期，即应当自逾期之日起按照年利率24%计算利息，然而，依照民间借贷相关司法解释的规定，法律保护利息的上限为年利率24%。因此，袁奉海第五期偿还的利息49.08元应当在逾期利息中予以扣减。关于千微盐城分公司主张的对袁奉海提供的牌号为苏Ｊ×××××的车辆折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权的问题。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十八条的规定：“以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。”本院认为，被告袁奉海与原告签订《汽车抵押借款合同》，并向原告出具《抵押情况声明》等书面文件，自愿因涉诉债务将其自有的车辆抵押给原告并办理了抵押登记，系其真实意思表示，合法有效，抵押权成立，故原告千微盐城分公司要求对上述车辆折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权的主张，具有事实和法律依据，本院予以支持。据此，根据《中华人民共和国合同法》第八十条、第二百零六条、二百零七条、二百一十条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告袁奉海于本判决生效之日起十日内向原告千微（杭州）科技有限公司盐城分公司偿还借款本金人民币9731.15元及相应逾期利息（逾期利息计算方式为：以9731.15元为基数自2017年10月16日起至实际还款之日止按照年利率24%计算，扣减被告袁奉海第五期清偿的利息49.08元）；二、原告千微（杭州）科技有限公司对被告袁奉海名下苏Ｊ×××××汽车的拍卖、变卖价款在抵押范围内享有优先受偿权；三、驳回原告千微（杭州）科技有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费316元，减半收取158元，由原告千微（杭州）科技有限公司负担65元，由被告袁奉海负担93元。按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十四条、第二百三十九条的规定，本判决生效后，权利人可向本院或者与本院同级的被执行财产所在地法院申请强制执行，申请强制执行期限为二年。本判决为终审判决。审 判 员 周琳苒二〇一八年十二月十七日法官助理 徐冬冬书 记 员 张文清附录法律条文1.《中华人民共和国合同法》第八十条债权人转让权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力。债权人转让权利的通知不得撤销，但经受让人同意的除外。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第二百一十条自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。2.《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。未约定逾期利率或约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持;（二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。3.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。