广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0606民初18894号原告：广东顺德农村商业银行股份有限公司，住所地广东省佛山市顺德区大良德和居委会拥翠路2号。法定代表人：姚真勇。委托诉讼代理人：何倩雯，女，1989年4月13日出生，汉族，住址广东省佛山市顺德区，系原告的工作人员。委托诉讼代理人：李永康，男，1974年11月26日出生，汉族，住址广东省佛山市顺德区，系原告的工作人员。被告：梁高栋，男，1971年5月15日出生，汉族，住址广东省佛山市顺德区，原告广东顺德农村商业银行股份有限公司与被告梁高栋信用卡纠纷一案，本院于2018年10月8日立案后，依法适用简易程序，于2018年11月27日、12月20日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人何倩雯、被告梁高栋均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告清偿贷记卡透支本金16418.1元，透支利息5600.1元，费用（含手续费401.17元，滞纳金（违约金）5778.44元）6179.61元，利息按日万分之五计算，按月计收复利，滞纳金（违约金）按每月最低还款额未还部分的5%计算，利息及费用暂计至2018年8月10日，之后按上述规则计至所有欠款清偿完毕之日止，合计28197.81元；2.判令本案诉讼费由被告承担。事实和理由：被告梁高栋于2013年9月向原告申请开立恒通贷记卡，经原告审批通过后开立卡号为62×××07的恒通贷记卡，信用额度为人民币17000元，账单日为每月10日。被告梁高栋于2013年11月对卡片进行激活，随后进行了消费、取现、转账及还款等使用行为。截至2018年8月10日，被告梁高栋尚欠贷记卡其中透支本金16418.1元，透支利息5600.1元，费用（含手续费401.17元，滞纳金（违约金）5778.44元）6179.61元，利息按日万分之五计算，按月计收复利，滞纳金（违约金）按每月最低还款额未还部分的5%计算，利息及费用暂计至2018年8月10日，之后按上述规则计至所有欠款清偿完毕之日止，合计28197.81元，逾期欠供期数较多，构成违约。原告为维护自身合法权益，遂向法院提起诉讼。后因被告在2018年10月1日有进行还款，原告在第一次庭审变更第一项诉讼请求为：判令被告清偿贷记卡透支本金16408.1元，透支利息6628.33元，费用（含手续费401.17元，截至2016年12月31日的滞纳金是300.14元，2017年1月1日至2018年11月10日的违约金是5478.3元），利息按日万分之五计算，按月计收复利，滞纳金（违约金）按每月最低还款额未还部分的5%计算，利息及费用暂计至2018年11月10日，之后按上述规则计至所有欠款清偿完毕之日止，合计29216.04元。诉讼中，原告明确逾期还款违约金为5478.3元，滞纳金为300.14元，手续费是指分期手续费401.17元。被告梁高栋答辩称，对计算过程无异议，对金额无异议，因为被告梁高栋所有的物业没有收入，希望银行减免滞纳金及利息，被告梁高栋可以分期还款本金。当事人围绕诉讼请求依法提交了以下证据：原告提供的证据：1.原告营业执照复印件、金融许可证复印件、被告身份证复印件各1份；2.恒通贷记卡申请表原件（含领用合约）、欠款明细表打印件各1份；3.催收函复印件、寄送单原件各1份。被告梁高栋没有提交任何证据。本院组织当事人进行了质证。经审查，对上述证据，本院认定如下：对原告提供的证据，被告梁高栋均无异议，本院予以确认。根据上述有效的证据及结合当事人的陈述，本院认定事实如下：2013年9月11日，被告梁高栋向原告申领恒通贷记卡，签订了《恒通贷记卡申请表》并表示愿意遵守及履行《广东顺德农村商业银行股份有限公司恒通贷记卡领用合约》的约定。后经原告受理后开立了号码为62×××07的信用卡，被告领取该信用卡后进行消费透支，截至2018年11月10日，共产生透支本金16408.1元，透支利息6628.33元，分期手续费401.17元，截至2016年12月31日的滞纳金300.14元，2017年1月1日开始计算的逾期还款违约金5478.3元，合计29216.04元。经催收无果，原告遂向本院提起诉讼。另查，《广东顺德农村商业银行股份有限公司恒通贷记卡领用合约》第三条第2点约定，贷记卡透支利息日利率为万分之五，按月计收复利。复利计收对象包括本金、利息、滞纳金及其他手续费等全部欠款，如有变动按金融监管机构的规定执行。同时，被告可通过原告网站及客服热线查询贷记卡收费信息；第4点约定，被告可按不低于对账单标明之最低还款额的任意还款金额还款，未能按对账单标明的全部还款额还款的，原告将对对账单标明的应还款额自银行记账日起至实际还款日止，按透支利率计收透支利息，并按月计收复利。被告未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按照上述计息方法支付透支利息及复利外，还应支付滞纳金。恒通贷记卡费率表显示，滞纳金为最低还款额未还部分的5%。本院认为，被告梁高栋向原告申领贷记卡拟进行消费透支、取现等使用行为，原告经审核后予以批准，双方形成金融借款合同关系，该金融借款合同关系合法有效，应受法律保护。被告利用信用卡透支消费后，未能按照约定还本付息。截至2018年11月10日，被告累计拖欠原告透支本金16408.1元，透支利息6628.33元，滞纳金300.14元，分期手续费401.17元，合计23737.74元。被告上述行为显属违约，故原告要求被告偿付透支本金、利息、滞纳金、其他费用符合双方的约定及法律规定，本院予以支持。根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第2项的规定，原告主张的透支利息、复利、滞纳金及其他费用总计以不超过年利率24%为限，超出年利率24%的部分不予保护。另，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息”的规定，2017年1月1日后信用卡业务不得再收取滞纳金。原告没有提供证据证明被告从2017年1月1日起对逾期未还款的行为有通过协议约定是否收取违约金，原告称仅通过官方网站发出公告，即使原告发布公告，该公告属格式合同，效力并不及于被告，因此，对原告提出2017年1月1日之后的逾期还款违约金的请求，没有法律依据，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第三十九条、第四十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、被告梁高栋于本判决发生法律效力之日起十日内，一次性向原告广东顺德农村商业银行股份有限公司偿还信用卡透支本金16408.1元、分期手续费401.17元及透支利息、复利、滞纳金（透支利息、复利计至2018年11月10日止合计为6628.33元，并从2018年11月11日起至清偿完毕之日止，按日利率万分之五计付透支利息及复利；滞纳金计至2016年12月31日止为300.14元。前述透支利息、复利、滞纳金总计以不超过年利率24%为限，超过年利率24%的部分不予计收）；二、驳回原告广东顺德农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为277.47元（原告广东顺德农村商业银行股份有限公司已预交），由原告广东顺德农村商业银行股份有限公司负担52.03元，被告梁高栋负担225.44元。被告梁高栋负担的受理费连同欠款一并迳付给原告，本院不另行退收。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  陈晓红二〇一八年十二月二十一日书记员  周海琪