河北省邯郸市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2018）冀04民终7046号 上诉人（原审原告）：邯郸银行股份有限公司铁西支行，住所地邯郸市复兴区百花大街66号。 负责人：张红宏，该支行行长。 委托诉讼代理人：郭利涛，男，1971年5月31日生，该支行职员。 委托诉讼代理人：韩冬，男，1975年11月8日生，汉族，邯郸银行股份有限公司职员。 被上诉人（原审被告）：耿金鹏，男，1981年10月22日生，汉族，现住邯郸市棉一生活区。 被上诉人（原审被告）：索海娟，女，1981年8月20日生，汉族，现住邯郸市棉一生活区。 被上诉人（原审被告）：邯郸市菲尔恩担保有限公司，住所地邯郸市丛台区人民东路98号招贤大厦24层2403号。 法定代表人：马超，该公司总经理。 委托诉讼代理人：王永晓，河北浩博律师事务所律师。 委托诉讼代理人：杨华，河北浩博律师事务所律师。 被上诉人（原审被告）：河北卓冠钢铁贸易有限责任公司，住所地邯郸市四季花城1号院2号楼1301、1303号。 法定代表人：陈风云。 被上诉人（原审被告）：邯郸市华标物资有限公司，住所地邯郸市四季花城1号院2号楼1201号。 法定代表人：马超。 上诉人邯郸银行股份有限公司铁西支行（以下简称邯郸银行铁西支行）因与被上诉人耿金鹏、索海娟、邯郸市菲尔恩担保有限公司（以下简称菲尔恩担保公司）、河北卓冠钢铁贸易有限公司（以下简称卓冠钢铁公司）、邯郸市华标物资有限公司（以下简称华标物资公司）借款合同纠纷一案，不服河北省邯郸市复兴区人民法院(2018)冀0404民初719号民事判决，向本院提起上诉。本院于2018年12月3日立案后，依法组成合议庭，不开庭进行了审理。本案现已审理终结。 邯郸银行铁西支行上诉请求：1、改判耿金鹏、索海娟偿还邯郸银行铁西支行利息或罚息250372.9元；2、改判菲尔恩担保公司对上述债务承担连带清偿责任；3、改判卓冠钢铁公司、华标物资公司均对菲尔恩担保公司不能清偿部分承担补充连带责任；4、判令耿金鹏、索海娟、菲尔恩担保公司、卓冠钢铁公司、华标物资公司承担一、二审诉讼费用，尤其是律师费等实现债权的费用。事实与理由：1、针对借款人耿金鹏、索海娟而言，一审判决对贷款到期十日后的资金占用期间的利息不予考虑，于法无据；2、对保证人菲尔恩担保公司而言，一审判决其对借款到期十日后的利息和罚息不承担责任，属对于法律条款的错误解读。首先根据合同相对性原则，《中华人民共和国合同法》第一百一十九条中的对方指的是借款人，不是其他人。其次扣与不扣是我行的权利，不是义务。利息不是损失，是使用资金的对价。菲尔恩担保公司担保的债务不是一笔，预存的保证金仅仅是所担保债务的五分之一，何时、为何笔债务扣除保证金，我方要通盘考虑。2014年9月9日邯郸银行股份有限公司与菲尔恩担保公司、卓冠钢铁公司、华标物资公司签订的《合作协议书》明确规定，菲尔恩担保公司担保方式是连带责任保证，对担保的本金、利息、违约金及我方为实现债权发生的费用承担保证责任。故菲尔恩担保公司应承担本息和实现债权费用的连带责任；3、对于卓冠钢铁公司和华标物资公司而言，他们是对菲尔恩担保公司的再担保，当菲尔恩担保公司不能履行义务时，卓冠钢铁公司和华标物资公司应当承担补充连带责任。《合作协议书》第十八条进行了规定。卓冠钢铁公司和华标物资公司的责任期限自菲尔恩担保公司合同责任期限届满之日后开始，并非某个具体借款合同中的借款期限届满之日计算。综上所述，一审判决认定事实不清，适用法律错误，故提起上诉。 菲尔恩担保公司辩称，我们只应承担一审判决确认的数额，有《合作协议书》的约定，所以应维持一审判决。 索海娟辩称，一审认定事实正确，应予维持。 耿金鹏、卓冠钢铁公司、华标物资公司未答辩。 邯郸银行铁西支行向一审法院起诉请求：1、依法判令耿金鹏、索海娟偿还邯郸银行铁西支行截止2017年8月2日借款利息及罚息250372.9元；2、依法判令耿金鹏、索海娟、菲尔恩担保公司、卓冠钢铁公司、华标物资公司承担本案的案件受理费、公告费、财产保全费、申请强制执行费等实现债权的费用；3、请求依法判令被告菲尔恩担保公司、卓冠钢铁公司、华标物资公司承担连带保证责任。 一审法院认定事实：2014年邯郸银行股份有限公司(甲方)与菲尔恩担保公司（乙方）、卓冠钢铁公司（丙方）、华标物资公司（丙方）共同签订《合作协议书》；约定由乙方为甲方的借款企业提供担保，乙方的担保方式为连带责任保证，具体担保条款见双方签订的保证合同；丙方作为乙方的再担保方，对乙方所有的担保业务承担连带保证责任。《合作协议书》第十八条约定：若贷款到期被保证企业不能按时偿还时，乙方应在10个工作日内代为偿付；在担保期间若被保证企业出现欠息时，乙方应在30个工作日内代为偿还，甲方应对乙方行使追索权予以协助。乙方未在规定时间内代偿的，甲方有权直接从乙方在甲方开立的一般账户或保证金账户上扣收贷款本息，不足部分甲方可采取法律手段予以清偿。未清偿前，甲方将暂停办理乙方担保的贷款。第十九条约定：建立保证金补偿机制。甲方从乙方扣收贷款本息后，乙方应于30日内向甲方补足保证金缺口部分资金，使之达到比例要求。在达到约定比例前，甲方暂停乙方担保的融资审批。第二十一条约定：本协议有效期为壹年，但乙方、丙方提供的担保不受协议有效期是否届满的影响。未尽事宜及条款的修改由三方协商解决。2014年9月25日邯郸银行铁西支行向耿金鹏发放一笔个人经营创业贷款100万元。邯郸银行铁西支行与被告菲尔恩担保公司就上述借款签订了连带保证合同。该笔贷款期限一年，利息9%，逾期罚息为利息上浮50%，一年期间利息尚欠997.9元，贷款期满后耿金鹏未予还款，至2017年7月21日邯郸银行铁西支行从菲尔恩担保公司在邯郸银行的保证金中扣收贷款本金1000000元。 一审法院认为，根据合同法第八十四条规定，债务人将合同的义务全部或者部分转移给第三人的，应当经债权人同意。邯郸银行铁西支行作为本案贷款债权人，菲尔恩担保公司作为该债务的连带责任保证人，当庭均不认可耿金鹏、索海娟对邯郸银行铁西支行的还款责任已转移给菲尔恩担保公司。故耿金鹏、索海娟作为贷款借款人和共同债务人应予对邯郸银行铁西支行承担还款责任。邯郸银行铁西支行与卓冠钢铁公司、华标物资公司在《合作协议书》中并未约定担保期限，根据担保法第二十六条规定，没有约定保证期间的，保证期间为主债务履行期届满之日起六个月内，故卓冠钢铁公司、华标物资公司已超过上述六个月保证期间，不再承担保证责任。根据《合作协议书》第十八条、第十九条约定条款，贷款到期后10个工作日内未还款，邯郸银行铁西支行有权直接从菲尔恩担保公司在邯郸银行开立的一般账户或保证金账户上扣收贷款本息，不足部分可采取法律手段予以清偿。根据合同法第一百一十九条规定，当事人一方违约后，对方应当采取适当措施防止损失的扩大，没有采取适当措施致使损失扩大的，不得就扩大的损失要求赔偿。邯郸银行铁西支行在贷款到期后10个工作日以后未采取双方约定的措施以防止损失扩大，其所主张贷款到期后10个工作日以后至今的罚息部分，属于就扩大的损失要求赔偿，对此不予支持。对于邯郸银行铁西支行贷款到期后10个工作日内的罚息计算为100万元×13.5%÷365×12＝4438元。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第八十四条、第一百零七条、第一百一十九条、《中华人民共和国担保法》第二十一条、第二十六条、第三十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定判决：一、被告耿金鹏、索海娟于本判决生效之日起十日内共同偿还原告邯郸银行股份有限公司铁西支行利息997.9元以及罚息4438元;二、被告邯郸市菲尔恩担保有限公司对上述第一项判决内容承担连带还款责任;三、驳回原告邯郸银行股份有限公司铁西支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5055元，由被告耿金鹏、索海娟、菲尔恩担保公司负担110元，邯郸银行铁西支行负担4945元。 本院二审期间，双方当事人均未提交新的证据。 本院查明的事实与一审一致,本院予以确认。 本院认为，根据邯郸银行与菲尔恩担保公司等所签《合作协议书》约定，菲尔恩担保公司未在规定时间内代偿的，邯郸银行铁西支行有权直接从菲尔恩担保公司在邯郸银行开立的保证金账户内扣收贷款本息，而邯郸银行铁西支行并未在规定的期限内行使其扣划权利，致使产生相应的借款罚息。扣划保证金条款，本身是对担保人的制约性条款，是保障邯郸银行铁西支行能够及时收回本息的有效条款，在保证金能够足以扣划的情况下，邯郸银行铁西支行应予以扣划。邯郸银行铁西支行虽称扣划是其权利可以放弃，但邯郸银行铁西支行在行使权利时应以不侵害借款人及担保人的利益为限，在菲尔恩担保公司提供的担保金并未明确是为哪笔借款提供担保，且菲尔恩担保公司保证金账户上存有的保证金数额足以满足本案借款本息的扣划，而邯郸银行铁西支行并未提供证据证明菲尔恩担保公司提供的保证金已不能清偿所担保的全部到期借款，况且，邯郸银行铁西支行也没有证据证明借款人比其他借款合同的借款人具有更强的还款能力而不扣划。故在此情况下，邯郸银行铁西支行如依约扣划，既保障了其及时收回本息的权利，也使借款人和担保人的义务终止，避免借款人或担保人的利益受到损害。故邯郸银行铁西支行以行使自己选择权为由怠于行使扣划保证金权利，导致借款人和担保人利益受损，既有违《合作协议书》约定，也有违诚实信用原则。《合作协议书》虽系邯郸银行与菲尔恩担保公司等所签订的总的合作协议，但从《合作协议书》约定的内容来看，适用于邯郸银行所辖各支行与菲尔恩担保公司所签订的具体保证合同，邯郸银行铁西支行根据该《合作协议书》与借款人及担保人菲尔恩担保公司之间签订了借款合同及保证合同，正是对《合作协议书》实际履行的具体体现，本案主体之间并不冲突，并未违反合同相对性。根据《中华人民共和国合同法》第一百一十九条规定，当违约发生后，受损害方不得怠于取得能够取得的利益。根据邯郸银行与菲尔恩担保公司签订的《合作协议书》约定，若贷款到期被担保人不能按时偿还时，菲尔恩担保公司应在10个工作日内代为偿付；在担保期间若被保证人出现欠息时，菲尔恩担保公司应在10个工作日内代为偿还，邯郸银行应对菲尔恩担保公司行使追索权予以协助，菲尔恩担保公司未在规定时间内代偿本息的，邯郸银行有权直接从菲尔恩担保公司在邯郸银行的存单（保证金）中扣收贷款本息，不足部分邯郸银行可采取法律手段予以清偿。未清偿前，邯郸银行将暂停办理菲尔恩担保公司担保的贷款。故邯郸银行铁西支行在能够足额扣划担保人借款本息情况下而采取消极不扣划的行为所导致的利息及逾期罚息,怠于行使自己的权利，当然属于其自行扩大的损失，不得请求赔偿，应依法由其自行承担。本案中，卓冠钢铁公司、华标物资公司亦在《合作协议书》上签章，虽然协议约定卓冠钢铁公司、华标物资公司作为菲尔恩担保公司担保方签订协议，但根据协议规定，作为菲尔恩担保公司担保方的卓冠钢铁公司、华标物资公司，对菲尔恩担保公司所有担保业务承担连带保证责任，即借款人一旦逾期，邯郸银行可以向菲尔恩担保公司主张权利，也可直接向卓冠钢铁公司、华标物资公司主张权利。但在本案借款逾期后，邯郸银行铁西支行并未在法律规定的期限内向卓冠钢铁公司、华标物资公司主张权利，故一审以保证期间已过，卓冠钢铁公司、华标物资公司不应承担保证责任的认定正确。 综上所述,邯郸银行铁西支行的上诉请求不能成立,应予驳回;一审判决认定事实清楚,适用法律正确,应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下： 驳回上诉,维持原判。 二审案件受理费4975元，由上诉人邯郸银行股份有限公司铁西支行负担。 本判决为终审判决。 审判长  赵建平 审判员  罗 琪 审判员  孙 佳 二〇一八年十二月二十六日 书记员  郭铜娅