浙江省嘉兴市南湖区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）浙0402民初4123号 原告：平安银行股份有限公司嘉兴支行。住所地：浙江省嘉兴市禾兴南路89号（梅湾街20号A座101、301室）。统一社会信用代码：913304026845312235。 负责人：陆钧，该支行行长。 委托代理人：许妙芳，公司法务。 委托代理人：吕钟怿，浙江圣文律师事务所律师。 被告：程刚，男，1986年11月25日出生，汉族，住安徽省。 原告平安银行股份有限公司嘉兴支行（以下简称平安银行嘉兴支行）因与被告程刚金融借款合同纠纷一案，向本院提起诉讼，本院于2018年6月13日受理后，依法适用简易程序审理，后因被告下落不明采用公告送达，依法转为普通程序并组成合议庭，于2018年12月3日公开开庭进行了审理。原告委托代理人许妙芳到庭参加诉讼，被告程刚经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告平安银行嘉兴支行向本院提出诉讼请求：1.被告立即归还原告贷款本金924301.85元、利息（含罚息）及复利320205.25元，合计1244507.10元（利息暂计至2018年6月4日，以后要求按照合同约定计算至实际清偿之日止）；2.被告承担本案诉讼费。事实和理由：2014年2月20日，被告向原告申请贷贷平安信用贷款，办理了贷贷平安商务卡，并填写了《贷贷平安商务卡业务申请书》。2014年2月20日，双方签订了合同编号为平银杭嘉个信额字（2014）第RL20140225000880号《个人信用额度贷款合同》。合同约定原告向被告提供额度最高不超过1000000元的可连续、循环使用的个人信用贷款，贷款利率采用固定利率且最高不超过日利率0.06%，并按借款实际天数计息。额度项下单笔贷款的金额、期限、利率、支付方式、还款方式等均在原告审查通过后以具体贷款业务合同、贷款出账凭证为准，具体贷款业务合同形式包括但不限于出账确认书、网上银行、手机银行、数据电文等，贷款出账凭证包括但不限于被告签署的纸质凭证、原告单方面出具的进账凭证、从原告网上打印的进账单等。同时合同对违约事件及违约责任作出了详细约定。被告于2016年10月7日分两次向原告申请并提取了贷款930000元，期限为三个月，约定年利率为15.12%，还款方式为净息还款，按日计息，按月付息，到期一次性还本。贷款到期后，被告未能如期归还贷款本息。 被告程刚未作答辩。 针对自己的主张，原告平安银行嘉兴支行提供了贷贷平安商务卡业务申请表、个人信用额度贷款合同、借款借据台账截屏打印件、个人贷款业务贷款账户对账单及还款清单，被告程刚未到庭质证，也未提供证据。以上证据真实合法，且与本案直接相关，符合证据采信要件，本院予以认定并作为认定相关事实的依据。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 被告程刚向原告申请贷贷平安信用贷款，双方于2014年2月20日签订《个人信用额度贷款合同》一份，约定：原告为被告提供可连续的、循环使用的个人信用贷款余额的最高限额不超过人民币1000000元，贷款利率采用固定利率且最高不超过日利率0.06%，并按借款实际天数计息；额度项下单笔贷款还款方式被告可在允许范围内自主选择、申请；额度项下单笔贷款的金额、期限、实际贷款利率、支付方式、还款方式等均在原告审查通过后以具体贷款业务合同、贷款出账凭证为准，具体贷款业务合同形式包括但不限于出账确认书、网上银行、手机银行、数据电文等，贷款出账凭证包括但不限于被告签署的纸质凭证、原告单方面出具的进账凭证、从原告网站打印的进账单等；被告应按时足额归还本合同项下的贷款本金及利息，本合同项下授信发生欠息、逾期、垫款等，原告有权停止发放本合同项下尚未发放的任何款项，宣布贷款提前到期，要求被告偿还部分或全部授信本金、利息及费用，并自违约事件发生之日起对已发放的授信本金按罚息利率计收罚息，费用包括但不限于原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费等所有费用；有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按照合同约定的利率加收50%计收罚息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利等。被告于2016年10月7日、2016年10月13日分别提取贷款430000元、500000元，共计提取贷款930000元，贷款期限均为自贷款之日起三个月，还款方式均为净息还款法，即按日计息、按月付息、到期一次性还本，贷款执行固定年利率15.12%，默认还款日为每月的21日。但被告未按期还本付息，其中430000元的借款已经支付利息至2017年2月8日，尚欠借款本金425520.78元；500000元的借款已经支付利息至2017年2月7日，尚欠借款本金498781.07元，两笔借款合计欠本金924301.85元。 本院认为，本案系金融借款合同纠纷，原、被告签订的《个人信用额度贷款合同》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应恪守约定履行各自义务。被告支取贷款后未按期还本付息，已构成违约，故原告有权要求被告归还剩余借款本金924301.85元并支付利息（含罚息、复利）。合同约定贷款年利率为15.12%，平安银行嘉兴支行在此基础上再加收罚息和复利，其实际收取的利息已经超过法律保护的民间借贷利息的上限（年利率24%）。虽然金融借款有别于民间借贷，但是从控制高息、维护市场秩序的立法目的而言，银行作为纳入国家监管的专业信贷机构，其所约定的利率更应当处于合理的范围。故本院参照《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条的规定，酌情将本案借款的利息之和调整为按年利率24%计算。本案中430000元的借款已经支付利息至2017年2月8日，尚欠借款本金425520.78元；500000元的借款已经支付利息至2017年2月7日，尚欠借款本金498781.07元。该两笔借款均按年利率24%暂计至2018年6月4日的利息为136450.33元和160274.98元，合计296725.31元，对于原告主张的超过该部分的诉讼请求不予支持；之后利息（含罚息）、复利之和以借款本金924301.85元为基数，按年利率24%计算至实际清偿之日止。诉讼中，被告程刚经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为放弃一审抗辩权，应自行承担由此带来的法律后果，本案依法可以缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告程刚于本判决生效之日起十日内归还原告平安银行股份有限公司嘉兴支行贷款本金924301.85元并支付利息（含罚息、复利）296725.31元(暂计至2018年6月4日，此后利息、罚息、复利总和以借款本金924301.85元为基数，按年利率24%计算至实际清偿之日止)； 二、驳回原告平安银行股份有限公司嘉兴支行其他诉讼请求。 如果被告未按上述期限履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费16000元，财产保全申请费5000元，合计21000元，由原告平安银行股份有限公司嘉兴支行负担396元，由被告程刚负担20604元，于本判决生效之日起十日内交纳。公告费560元，由被告程刚负担，于本判决生效之日起十日内直接支付原告。 如不服本判决，可在判决书送达次日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数递交上诉状副本，上诉于浙江省嘉兴市中级人民法院。 审 判 长  朱 梅 人民陪审员  段菊萍 人民陪审员  郜玉根 二〇一八年十二月五日 书 记 员  赵雯霆 附页 1、如当事人不服本院判决提起上诉的，需交纳上诉案件受理费，上诉案件的案件受理费由上诉人向人民法院提交上诉状时预交，具体交纳数额以《预交上诉案件受理费通知书》为准。 逾期不交纳诉讼费用又未提出司法救助申请，或申请司法救助未获批准，在人民法院指定的期限内未交纳诉讼费用的，按自动撤诉处理。 2、一方当事人拒绝履行发生法律效力的判决书、裁定书、调解书规定的义务，对方当事人可以向人民法院申请执行。当事人申请执行的期间为二年，申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。上述期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。