广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0304民初24615号原告华夏银行股份有限公司深圳泰然支行，住所地深圳市福田区车公庙工业区泰然工业区503厂房第一层，统一社会信用代码91440300680396917M。负责人彭星。委托代理人刘有名，广东广深律师事务所律师。委托代理人邓浩樟，广东广深律师事务所实习律师。被告曾科峰，男，汉族，1979年9月21日出生，住址湖北省松滋市，被告大中华实业（惠州）有限公司，住所地惠州大亚湾澳头中兴中路1号东方新天地大厦，统一社会信用代码914413007864678322。法定代表人黄世再。委托代理人李旭东，广东恒吉捷龙律师事务所律师。被告王亚君，女，汉族，1981年10月2日出生，住址湖北省天门市，上列原告华夏银行股份有限公司深圳泰然支行诉被告曾科峰、被告大中华实业（惠州）有限公司、被告王亚君金融借款合同纠纷一案，本院于2018年6月1日立案受理，依法组成合议庭，于2018年12月12日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人刘有名，被告大中华实业（惠州）有限公司的委托代理人李旭东到庭参加诉讼，被告曾科峰和被告王亚君经本院依法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，被告曾科峰和被告王亚君为夫妻关系，双方于2010年1月13日签署《个人借款申请书》向原告提出贷款购买住房的申请，被告王亚君同意为申请的贷款承担连带还款责任，且同意以位于惠州市××区××大道东方××天地大厦××单元××室房屋提供抵押。2010年2月22日，被告曾科峰与原告签订了《个人房屋抵押借款合同》，合同约定被告曾科峰向原告借款309000元用于购买坐落于惠州市××区××大道东方××天地大厦××单元××的房产，贷款期限15年，利率为年利率4.158%及利息调整方式，采用按月还本付息，还款日为每月20日，最后一次还款日为合同到期日。合同第8条约定被告大中华实业（惠州）有限公司自愿且不可撤销地为自该合同约定的被告曾科峰应偿还贷款本息开始之日至该合同项下办理完毕房屋所有权证及房屋抵押登记手续为止产生的所有被告曾科峰应付的贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用及被告曾科峰应付的其他款项承担连带保证责任。合同第十二条第12.5款的规定，被告未按本合同约定还本付息的，原告有权宣布已发放的贷款提前到期，提前收回贷款本息，并有权处分抵押财产。合同第十二条第12.3款规定，本合同项下贷款发生逾期的，按月计逾期利息和复利。合同第十二条第12.4规定，因被告违约致使原告采取诉讼方式实现债权的，被告应承担原告为此支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费律师费及其他实现债权的费用。合同还约定了其他权利义务内容的条款。原告依约向被告曾科峰发放了全部贷款。但自2018年1月开始，原告未能再扣划到被告曾科峰的应还本息。根据合同第12.5.1条之约定，如被告曾科峰未按合同约定还本付息，则原告有权宣布合同项下已发放的全部贷款提前到期，提前收回贷款本息，并有权处分抵押财产和/或要求保证人承担连带保证责任。涉案房产目前尚未办理房产证，根据合同第8条约定，被告大中华实业（惠州）有限公司应对被告曾科峰的债务承担不可撤销的连带保证责任。被告曾科峰和被告王亚君是夫妻关系，上述债务属于夫妻共同债务，被告王亚君应承担连带清偿责任。2010年3月5日，涉案房产办理了抵押权预告登记，抵押权人为原告，原告对涉案房产依法享有抵押权。鉴于以上事实，《个人房屋抵押借款合同》已经成立，且具有法律效力。被告曾科峰应依约及时足额还款，现被告曾科峰已经违约，原告有权依约提前收回贷款本息并追究其违约责任，同时，原告有权要求被告大中华实业（惠州）有限公司按约承担连带保证责任，并对己经办理抵押权预告登记的房产享有抵押权，原告还有权要求被告王亚君对夫妻共同债务承担连带还款责任。为维护自身合法权益，请求法院判令：1、原告与被告曾科峰签订的《个人房屋抵押借款合同》发放的全部贷款提前到期；2、被告曾科峰偿还原告贷款本金173677.74元及相应利息、罚息、复利至实际结清日（暂计至2018年3月14日，利息1344.47元、罚息18.89元及复利5.3元），被告未按判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息；3、被告曾科峰承担原告为办理此次诉讼案件支付的律师费用共计12000元；4、被告曾科峰承担本案诉讼费用；5、原告对登记于被告曾科峰名下的位于惠州市××区××大道东方××天地大厦××单元××室房产享有抵押权，且原告对处置上述房产所得价款享有优先受偿权，优先受偿的范围包括但不限于贷款本息、诉讼费、律师费、保全费等实现债权的全部费用；6、被告大中华实业（惠州）有限公司为被告曾科峰的上述债务承担连带保证责任；7、被告王亚君为被告曾科峰的上述债务承担连带还款责任。被告曾科峰和被告王亚君未作答辩。被告大中华实业（惠州）有限公司辩称，一、涉案房产早可以办理他项权证，但抵押权人及借款人曾科峰一直不办理，致使担保期限被不当地延长。答辩人已完全履行协助配合义务，不应承担保证责任。《个人房屋抵押借款合同》第五条对抵押财产及抵押登记等作了明确约定，甲乙双方应共同到法定登记机关办理相应的抵押登记、房屋所有权证、房地产他项权证等。《个人房屋抵押借款合同》于2010年2月22日签署，借款随即发放，借款人房产所在项目也早于2010年6月竣工，其他业主均早已于2011年前后办理房产证及房地产他项权证。根据《个人房屋抵押借款合同》第8.2款规定，丙方（即大中华公司）提供的仅为阶段性担保，即对本合同约定的甲方应偿还贷款本息开始之日至本合同项下办理完毕房屋所有权证及房屋抵押登记手续为止产生的所有甲方应付款项承担连带保证责任。大中华公司承担的是附解除条件的阶段性保证，房屋所有权证、房地产他项权证因华夏泰然支行或借款人等原因一直未能办理，担保期限被不当地延长，答辩人已完全履行协助配合义务，故而请求法院确认答辩人无需承担连带责任保证。二、借款人曾科峰自借款发放后恶意断供，福田法院已就2013年12月前曾科峰应向答辩人偿还的代偿款及利息作出生效判决（2014）深福法民三初字第234号，但被告曾科峰至今仍不履行。且从2013年12月至今，答辩人已累计为被告曾科峰代偿113333.77元。被告曾科峰恶意断供多年，原告早该提前收回贷款，然而原告怠于行使，同时也导致答辩人的担保期限被不当地延长，答辩人故而不应承担担保责任。三、退一步而言，即使答辩人需承担保证责任，答辩人也仅应对物的担保以外的债权承担保证责任。本案存在多个法律关系：主合同关系为借款合同关系。曾科峰是主债务人，同时也是担保物的提供人。涉案房产早于2010年3月办理了抵押权预告登记，原告对案涉房产依法享有抵押权，且对处置案涉房产所得价款享有优先受偿权。《担保法》第二十八条规定：“同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任”。依据上述规定，人保与物保并存时，物的担保优先清偿，人的担保在物的担保不足以清偿时承担补充清偿责任。《物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿”。依据上述规定，债务人是最终债务承担者，保证人在承担了担保责任后，对债务人享有追偿权。在债务人自己提供物的担保的情况下，应先以担保物清偿债务，可以避免日后出现追偿权问题。因涉案房产为债务人曾科峰提供的担保物，且已依法设立，保证人大中华公司只对物的担保以外的债权承担保证责任，这是保证人大中华公司依法所享有法定的顺位利益。同时，基于诚实信用、公平原则以及债务人最终责任原则，答辩人也仅对物的担保以外的债权承担保证责任。四、再退一步而言，法院在判定答辩人对物的担保以外的债权承担保证责任的，应同时明确答辩人的法定追偿权，以避免日后出现追偿权问题，徒增诉累。由于债务人曾科峰和王亚君才是本位上的债务承担者，其他担保人仅是代替其承担责任，在他们承担责任后仍然对债务人享有求偿权，故判定保证人只对物的担保以外的债权承担保证责任，同时依据《物权法》第一百七十六条关于“提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿”规定，明确保证人承担担保责任后，有权向债务人追偿也避免了日后的求偿权诉讼，符合公平原则。五、《个人房屋抵押借款合同》中有关利息、复利、罚息等，其实均是属于违约金范畴，答辩人认为违约金过高，请求法院依法进行调整。所有本息和费用计算是否准确，请法院依法审查并核实，另应扣除答辩人已实际代偿款项。六、原告在审核被告曾科峰的还款能力以及征信方面存在有过错和失误，导致案涉个人房屋抵押还款合同无法履行，被告曾科峰在签订借款抵押合同之后，即由担保人对其每月的房贷进行代偿直至2013年12月31日，已经造成了答辩人的相应损失。七、原告在被告曾科峰拒绝履行个人房屋抵押借款合同之后，并未积极向其进行追索，在本案中原告也未提供相关的证据证明其已经采取合理的措施方式向其追索应当偿还的贷款，而是直接从答辩人保证金账户进行划扣，在长达三年的时间内原告怠于履行自己的义务，已经造成了答辩人的相应损失。因此，答辩人认为原告在前期审核被告资质、偿还能力、征信方面存在过失，在发生被告曾科峰拒绝偿还贷款，长时间内没有做出相应的回应，也没有采取积极的补救措施，即将责任转嫁到答辩人的身上。因此答辩人认为原告方存在过错。经审理查明，原告起诉陈述的内容与本院查明的内容一致，本院予以确认。同时借款合同第八条第8.2款约定：本合同项下保证为阶段性保证，即被告大中华实业（惠州）有限公司对本合同约定的被告曾科峰应偿还贷款本息开始之日至本合同项下办理完毕房屋所有权证及房屋抵押登记手续为止产生的所有被告曾科峰应付款项承担连带保证责任。第八条第8.4款约定：若除被告大中华实业（惠州）有限公司提供的保证担保之外，本合同项下还存在其他担保（包括但不限于上述主合同债务人向原告提供的房屋抵押等物的担保）的，原告有权选择要求被告大中华实业（惠州）有限公司首先承担保证责任，被告曾科峰对原告承担的担保责任不受任何其他担保的影响，其担保责任的承担也不以原告向被告曾科峰及其他任何人提出权利主张或进行诉讼为前提，若原告因任何原因放弃、变更被告曾科峰向其提供物的担保，变更担保的顺位，造成其在上述物的担保项下的优先受偿权丧失或减少，被告大中华实业（惠州）有限公司同意其在本合同项下的担保责任并不因之而免除或减少。被告曾科峰与被告王亚君为夫妻关系，被告曾科峰在申请贷款时，被告王亚君承诺对被告曾科峰的借款承担连带还款责任。2010年3月5日，原告和被告曾科峰针对惠州大亚湾××号房产在惠州大亚湾区房产管理局办理了预购商品房抵押权登记，抵押权人为原告，抵押人为被告曾科峰。原告于2010年3月1日向被告曾科峰发放了309000元贷款，但被告曾科峰并未按照借款合同约定履行还款义务，原告根据合同约定从被告大中华实业（惠州）有限公司的账户划扣了相应的按揭贷款，但自2018年1月20日起，被告曾科峰和被告大中华实业（惠州）有限公司未向原告偿还任何款项，被告王亚君也未向原告履行还款责任。原告提交的委托代理合同及中国民生银行电子转账凭证显示原告因本案诉讼已支付律师费12000元。又查，原告起诉后本院依法向被告曾科峰公告送达了原告的起诉状、借款合同等书面证据材料。依法视为被告收到上述材料的时间为2018年11月7日。本院认为，原告与被告曾科峰及被告大中华实业（惠州）有限公司签订的《个人房屋抵押借款合同》系各方当事人的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。借款合同签订后，原告依约向被告曾科峰发放了贷款，但三被告自2018年1月份起就不再履行还款义务，三被告已构成违约，原告依据合同约定有权宣布借款提前到期，因原告未提交证据证明其在起诉前已经书面通知被告曾科峰借款提前到期，故本案原告宣布借款提前到期的日期为本案起诉状送达被告曾科峰的日期，即为2018年11月7日。根据借款合同的约定，被告曾科峰违约后，被告曾科峰应向原告偿还借款本金、利息并承担罚息和复利等违约责任，原告起诉主张被告曾科峰返还贷款本金及相应的利息、罚息、复利，符合合同约定，本院予以支持。因本院前述认定原告宣布借款合同提前到期日为2018年11月7日，故被告曾科峰应向原告支付至2018年11月7日的利息、罚息和复利，之后的罚息以拖欠本金为基数，复利以截止2018年11月7日仍拖欠的利息为基数，均按照合同约定的罚息利率计算至实际清偿之日止。原告主张被告曾科峰支付实现债权的费用即支付律师费12000元，该主张双方已在借款合同中明确约定，故被告曾科峰应将该律师费12000元支付给原告。被告曾科峰将位于惠州市××区澳头××路××东方××天地大厦××单元××房产抵押给原告用于上述借款的担保，且已办理抵押登记手续，故原告就该房产享有抵押权并有权对依法处置该抵押物所得价款享有优先受偿权。被告大中华实业（惠州）有限公司作为案涉借款的保证人，根据合同约定，其应当对被告曾科峰的上述债务承担连带保证责任。被告大中华实业（惠州）有限公司辩称因原告和被告曾科峰一直不办理房产证，导致担保期限被不当延长，故其不应当承担保证责任，因办理房产证的义务是被告大中华实业（惠州）有限公司和被告曾科峰而非原告，被告大中华实业（惠州）有限公司以此抗辩不承担保证责任，缺乏依据，且借款合同也未约定被告大中华实业（惠州）有限公司可以据此免除保证责任，故对被告大中华实业（惠州）有限公司该辩称，本院不予采信。被告大中华实业（惠州）有限公司辩称根据《物权法》第一百七十六条和《担保法》第二十八条的相关规定，案涉债务存在债务人自己提供物的担保和被告大中华实业（惠州）有限公司提供担保的情况下，被告大中华实业（惠州）有限公司仅对物的担保以外的债务承担保证责任，因借款合同中被告大中华实业（惠州）有限公司已承诺对原告承担的担保责任不受任何其他担保的影响，因此，原告有权要求被告大中华实业（惠州）有限公司对被告曾科峰的全部债务承担保证责任，被告大中华实业（惠州）有限公司辩称仅对物的担保以外的债权承担保证责任，缺乏事实依据，本院不予采信。被告大中华实业（惠州）有限公司辩称其承担保证责任后，有权向被告曾科峰追偿，该答辩意见符合法律规定，本院予以采纳。被告大中华实业（惠州）有限公司还辩称借款合同约定的违约金过高，因双方约定的利息和罚息、复利符合《人民币利率管理规定》的要求，且约定的罚息和复利标准也未超过合理范畴，被告答辩认为过高并主张予以调整，没有依据，本院不予支持。原告主张被告王亚君为被告曾科峰向原告所负担的上述债务承担连带清偿责任，因被告王亚君已在《借款申请书》签字同意为被告曾科峰的借款承担连带还款责任，故对原告该请求，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国物权法》第二十条，《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第二十一条第一款、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、确认原告华夏银行股份有限公司深圳泰然支行与被告曾科峰签订的《个人房屋抵押借款合同》项下的全部借款已于2018年11月7日全部到期；二、被告曾科峰应自本判决发生法律效力之日起十日向原告华夏银行股份有限公司深圳泰然支行偿还贷款本金173677.74元及至2018年11月7日的利息、罚息、复利，之后的罚息以拖欠本金为基数，复利以截止2018年11月7日仍拖欠的利息为基数，均按照合同约定的罚息利率计算至实际清偿之日止；三、被告曾科峰应自本判决发生法律效力之日起十日内向原告华夏银行股份有限公司深圳泰然支行支付律师费12000元；四、原告华夏银行股份有限公司深圳泰然支行就依法处置抵押物位于惠州大亚湾××房产所得价款享有优先受偿权；五、被告王亚君应对被告曾科峰的上述第二和第三项债务承担连带清偿责任；六、被告大中华实业（惠州）有限公司对被告曾科峰上述第二和第三项债务承担连带保证责任，被告大中华实业（惠州）有限公司承担保证责任后有权向被告曾科峰追偿。如果当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，则应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费4014元（已由原告预交），由被告曾科峰负担，被告王亚君和被告大中华实业（惠州）有限公司负连带支付责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。并应在收到预交上诉费通知次日起七日内预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长 赵  明  升人民陪审员 杨  海  涛人民陪审员 叶  钧  如二〇一八年十二月二十四日书 记 员 陈秋媚（代）附法律条文：《中华人民共和国物权法》第二十条当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机关申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。