云南省昆明市西山区人民法院民 事 判 决 书（2018）云0112民初10058号原告：中信银行股份有限公司信用卡中心昆明分中心，住所：云南省昆明市西山区环城西路368号华海新境界商务大厦B座7楼。负责人：杨阳，职务：总经理。委托诉讼代理人：陈先林，云南东陆律师事务所律师，特别授权代理。被告：王洪昆，男，汉族，1979年5月12日生，身份证住址：云南省昆明市晋宁县。委托诉讼代理人：陈永健，云南陈永键律师事务所律师，特别授权代理。原告中信银行股份有限公司信用卡中心昆明分中心（以下简称中信银行）与被告王洪昆信用卡纠纷一案，本院于2018年8月29日立案后，依法适用普通程序于2018年10月18日公开开庭进行了审理。原告中信银行的诉讼代理人陈先林、被告王洪昆的诉讼代理人陈永健到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中信银行向本院提出以下诉讼请求：1、判令被告支付信用卡贷款余额33785.01元，贷款本金29860.66元、零售利息1703.39元、分期手续费871.87元、年费0元、违约金1349.09元、滞纳金0元、杂费0元、现金利息0元、分期手续费0元（截至2018年7月17日），以上所主张的费用按《领用合约》的规定结算至清偿之日止；2、判令被告支付本案全部诉讼费用。事实和理由：被告向原告申请办理信用卡，卡号为62×××73，被告开卡消费后，可对信用卡用款一直不予清偿，至今已发生贷款余额33785.01元（截至2018年7月17日），经原告多次催收被告仍不归还。为维护原告的合法权益，特提起诉讼，请求依法判如所请。被告王洪昆辩称：其认为贷款本金应该是20000元，但原告起诉的本金是29860.66元，可能存在利息计入到本金的情况，对零售利息和分期手续费没有异议，违约金双方都没有约定，不符合法律规定，不应当予以支持。经审理，本院确认下列事实：被告向原告申请办理了卡号为62×××73的信用卡，并申明被告已阅读了解了《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》，自愿遵守合约约定。《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》约定：“原、被告双方约定的告知方式，包括但不限于电视、电台、报纸、网站、网点、短信、采信、邮件、口头、账单等；从原告记账日到原告规定的到期还款日之间为免息还款期；主卡申领人或附属卡持卡人的非现金交易在免息还款期内偿还全部款项的，无须支付非现金交易的利息，免息还款期最长不超过50天，否则，应支付全部透支款项自中信银行记账日起至还款到账日的透支利息，按日利率万分之五计收透支利息，并按月计收复利;办理信用卡取现，须支付信用卡取现手续费，并不享受免息还款期待遇，由银行记账日起按日利率万分之五计收利息至还款到账日止，并按月计收复利;被告可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日之前将不低于最低还款额的款项偿还给原告，选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇，原告对每笔交易按日利率万分之五计收从银行记账日起至还款日止的应付利息，应付利息按月计收复利，最低收费为1元；被告如未于到期还款日前还清当期最低还款额或延误还款，除按上述计息方法支付应付利息外，还应按最低还款额未还部分的百分之五支付滞纳金，最低收费为30元；账单所列明的款项，其还款顺序为利息、费用（手续费、年费、滞纳金等）、消费透支款、透支款取现；本合约的解释权归属于原告，本合约依据《中信银行中信信用卡章程》所作出的修改、收费项目或标准变化、利率调整等，在按监管要求通知被告后即为有效，修改后的条款对原、被告及其附属卡持卡人均有约束力，被告及其附属卡持卡人如不接受修改后的协议内容，可以在三十天内申请注销信用卡。”中信银行股份有限公司官网发布的《账单分期付款计划条款及细则》和《单笔分期付款计划条款及细则》约定，申请当期账单、未出账单单笔分期业务需要按约定分期期数手续费率支付手续费，《账单分期付款计划条款及细则》和《单笔分期付款计划条款及细则》为《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》的附加条款。2016年11月1日，原告在其官方网站上发出公告载明自2017年1月1日起对信用卡循环利率等业务规则进行调整，其中包括取消滞纳金、新增违约金收费，违约金收费标准为每期最低还款额未还部分的百分之五，最低收费为每账户20元。被告王洪昆尚有一笔账单分期未结清，分为36期，每期分期手续费率均为0.75%。原告提交的交易流水及余额构成表显示，被告截至2018年7月17日欠付原告借款本金29860.66元、零售利息1703.39元、分期手续费871.87元、违约金1349.09元。以上有中信银行信用卡申请资料（申请表、领用合约）、交易流水、余额构成表以及原、被告的陈述在案佐证。庭审中,原告表示，被告可通过电话、短信、官网或手机APP向原告申请账单分期等信用卡产品，上述产品条款均需被告确认阅读或原告工作人员在电话中告知确认后，才可办理。关于被告所说的利息计入本金的问题，在领用合约中第三条对额度进行了约定，在使用过程当中可以由被告提出申请，或者是原告根据被告的用卡情况进行一个调整；另外本案被告办理的是一笔两万多的账单分期，分36期，被告办理了账单分期之后，分期金额是不占用被告原本的信用卡额度的，所以欠款本金会高于授信额度，我方主张的借款29860.66元全部是消费的本金，不存在利息计入本金的情形。本案中除已产生的分期手续费871.87元外，不会再产生手续费；本案没有产生滞纳金。本院认为，信用卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的一种银行卡。被告向原告申领了信用卡，并通过信用卡使用了银行款项即进行透支，其与原告之间形成了借款合同关系。该借款合同未违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效。同时，账单分期产品为信用卡项下的衍生产品，故亦属于信用卡业务范畴，原告有权一并主张。被告在使用信用卡过程中应遵循其声明遵守《中信银行信用卡(个人卡)领用合约》、《账单分期付款计划条款及细则》的约定，全面履行自己的合同义务。但从原告提交的交易流水及余额构成表显示，被告截至2018年7月17日，其卡号62×××73的信用卡项下所欠应还款额为借款本金29860.66元、零售利息1703.39元、分期手续费871.87元、违约金1349.09元，本案亦无将利息计入本金的情形，现被告逾期还款，已属违约，原告有权要求被告及时偿还欠付的本金、利息、手续费。关于违约金，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，从2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本案中,原告与被告并未就违约金事宜协商一致,仅在原告的官网发布公告,即开始向被告计收违约金,系原告利用自己的优势地位不恰当地加重了被告的责任,原告上述行为不符合公平原则，故对原告主张的自2017年1月1日起的违约金本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第七十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，判决如下：一、被告王洪昆于本判决生效后十五日内偿还原告中信银行股份有限公司信用卡中心昆明分中心截止至2018年7月17日欠付的借款本金29860.66元、零售利息1703.39元、分期手续费871.87元，以及自2018年7月18日起至实际清偿之日止按《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》约定计算的利息；二、驳回原告中信银行股份有限公司信用卡中心昆明分中心的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付原告延迟履行期间的债务利息。本案案件受理费645元，原告已预交，由被告王洪昆负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力，若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可以在本判决规定的履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行。申请强制执行的期限为两年。审 判 长  杨国娟人民陪审员  张 晓人民陪审员  张世勤二〇一八年十二月十二日书 记 员  符慧芸