阳江市江城区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤1702民初4212号原告：广发银行股份有限公司阳江分行。住所地：阳江市江城区东风三路38号。（《诉讼文书送达地址确认书》载明原告的送达地址为阳江市江城区东风三路38号景湖花园13楼，联系人罗军，联系电话13302525988）负责人：谢创江，该行行长。委托诉讼代理人：陈俏霖，该行员工。委托诉讼代理人：黄平松，该行员工。被告：卢昌华，女，1985年11月3日生，汉族，户籍住所地阳江市江城区，经常居住地阳江市江城区，被告：谭瑞隆，男，1988年6月30日生，汉族，户籍住所地阳江市阳东区，经常居住地阳江市江城区，（《诉讼文书送达地址确认书》载明被告的送达地址为阳江市江城区石湾北路华苑花园5幢305，联系）原告广发银行股份有限公司阳江分行（下简称广发银行阳江分行）诉被告卢昌华、谭瑞隆金融借款合同纠纷一案，本院于2018年9月12日立案受理后，先适用简易程序，后依法转为普通程序公开开庭进行了审理。原告广发银行阳江分行的委托诉讼代理人陈俏霖到庭参加诉讼；被告谭瑞隆经本院传票传唤，被告卢昌华经本院公告传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行阳江分行向本院提出诉讼请求：一、解除原告与被告卢昌华签订的《生意人卡（生意红）申请表》（编号为：1507210576）、《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号为：119159001153）和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号为：1191590011530001）；二、被告卢昌华偿还原告借款本金179999.71元和利息、罚息、复利（计至2018年8月27日止，利息7220.31元、罚息409.71元、复利139.09元,合计187768.82元，从2018年8月28日起按《生意人卡（生意红）申请表》及《个人信用贷款核准通知书》约定的计收逾期贷款利息、罚息的标准计算至还清欠款之日止）；三、被告谭瑞隆对被告卢昌华所欠原告的上述债务承担共同清偿责任；四、被告承担本案所有诉讼费用。事实与理由：2015年7月15日，原告与被告卢昌华签订《生意人卡（生意红）申请表》（编号为：1507210576）。该申请表订明：被告卢昌华向原告申请贷款20万元。经原告审批后，在《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号为：119159001153）核准发放给被告的贷款额度为18万元，额度期限5年，月利率为1.5%，循环额度，逾期需缴交罚息，罚息额按逾期欠款部分在原利率基础上加收30%计算罚息直到还清止。《生意人卡（生意红）申请表》和《个人信用贷款核准通知书》共同构成个人信用贷款合同的内容。原告与被告卢昌华建立借贷关系是在被告卢昌华与被告谭瑞隆婚姻关系存续期间，该贷款属被告卢昌华和被告谭瑞隆的共同债务，被告谭瑞隆应对被告卢昌华所负的债务承担共同清偿责任。建立借贷关系后，原告与被告卢昌华签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号为：1191590011530001），原告于2015年7月24日发放了人民币贷款18万元给被告卢昌华,履行了合同约定义务。被告卢昌华偿还款项后，在18万循环额度有效期内，原告先后于2017年1月7日发放2.84万元、于2017年5月3日发放1.5万元、于2017年5月29日发放3.1万元、于2017年7月12日发放1万元、于2017年7月19日发放1万元、于2017年8月2日发放1.53万元、于2017年8月3日发放1.29万元、于2017年9月5日发放1.37万元、于2017年10月10日发放1.4万元、于2017年11月4日发放1.48万元、于2017年12月4日发放1.5万元、于2018年1月3日发放1.6万元、于2018年2月8日发放1.6万元、于2018年3月10日发放1.2万元、于2018年4月3日发放1.17万元、于2018年5月3日发放1.11万元、于2018年6月3日发放11591元，共17笔给被告卢昌华。被告卢昌华借款后供款至2018年7月2日，从2018年7月3日至今拖欠供款，计至2018年8月27日，被告卢昌华尚拖欠原告贷款本金179999.71元、利息7220.31元、罚息409.71元、复利139.09元,合计187768.82元，已构成违约。为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请支持原告的诉讼请求。被告卢昌华、谭瑞隆未答辩，在举证期间内亦未向本院提供证据。经审理查明：2015年7月15日，被告卢昌华向原告广发银行阳江分行提交《生意人卡（生意红）申请表》（编号：1507210576），《生意人卡（生意红）申请表》中约定：申请贷款金额为20万元，还款方式为等额本息法，以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息，合同有效期内合同利率不变；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；等等内容。被告卢昌华在“借款人”一栏签名确认。被告谭瑞隆在“借款人配偶”一栏签名确认。原告广发银行阳江分行审查被告卢昌华的申请材料后，与被告卢昌华签订《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号：119159001153），《个人信用贷款核准通知书（额度）》约定：原告授信被告卢昌华的额度为180000元，额度为循环额度，有效期限自2015年7月23日起至2020年7月23日止，用途为购进货物，还款方式为等额本息法，还款日为每月3日，贷款利率为月利率1.5%，放款卡号和还款卡号均为62×××63；等等内容。被告卢昌华与原告于同日签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号：1191590011530001），原告于当天将贷款180000元发放至被告卢昌华的账户。后被告在借款额度内多次向原告申请借款，原告先后于2017年1月7日发放28400元、于2017年5月3日发放15000元、于2017年5月29日发放31000元、于2017年7月12日发放10000元、于2017年7月19日发放10000元、于2017年8月2日发放15300元、于2017年8月3日发放12900元、于2017年9月5日发放13700元、于2017年10月10日发放14000元、于2017年11月4日发放14800元、于2017年12月4日发放15000元、于2018年1月3日发放16000元、于2018年2月8日发放16000元、于2018年3月10日发放12000元、于2018年4月3日发放11700元、于2018年5月3日发放11100元、于2018年6月3日发放11591元，共17笔借款给被告卢昌华。被告卢昌华借款后正常供款至2018年7月2日，从2018年7月3日至今拖欠供款，计至2018年8月27日止尚欠贷款本金179999.71元，利息7220.31元，罚息409.71元，复利139.09元。经原告催收无果，遂向本院提起诉讼，请求判如诉称。另查明，被告卢昌华与谭瑞隆于2014年6月30日登记结婚，与2018年3月29日登记离婚。庭审中，原告自认被告卢昌华在起诉后偿还了部分欠款本息，截至2018年12月14日，被告卢昌华尚欠原告欠款本金179849.71元，利息15171.82元，罚息2621.97元，复利962.10元。经审查原告提交的对账单，被告卢昌华尚欠的透支款本息为2017年1月7日至2018年6月3日期间的17笔借款。被告卢昌华于2015年7月24日签署《生意人卡（生意红）申请表》时所借的第一笔贷款180000元已经还清。诉讼中，被告谭瑞隆主张其只是在《生意人卡（生意红）申请表》中的“借款人配偶”一栏签名，后被告卢昌华多次在借款额度内借款，其均不知情，亦不清楚其借款的用途，且其在广东奇正科技有限公司工作，每月工资超过5000元，足够家庭生活支出，其不应对被告卢昌华的涉案债务承担共同偿还责任。并提供广东奇正公司出具的《工作收入证明》及2017年至2018年的工资流水予以证实。经质证，原告认为被告谭瑞隆在《生意人卡（生意红）申请表》中“借款人配偶”一栏签名确认，故本案借款属于夫妻共同签字确认，涉案债务应属于两被告的夫妻共同债务。诉讼中，依据原告的申请本院于2018年10月10日作出（2018）粤1702民初4212号民事裁定：查封被申请人卢昌华、谭瑞隆共同所有的坐落于阳江市江城区××华苑××房[产权证号：00056646、阳0100047857]，查封期限为三年。以上事实有原告提供《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书》、借据台账明细、被告卢昌华、谭瑞隆的身份证复印件、个人对账单、结婚证，被告谭瑞隆提供的离婚证、离婚协议、工作收入证明、工资流水等证据和庭审笔录证实，本院予以确认。本院认为：被告卢昌华向原告提交《生意人卡（生意红）申请表》，原告与被告卢昌华签订《个人信用贷款核准通知书》，双方形成借款合同关系，是双方的真实意思表示，主体适格，内容合法，是有效的合同，应受法律保护。原告广发银行阳江分行按照合同约定向被告卢昌华发放借款180000元，并在借款额度内多次向被告发放贷款，被告卢昌华没有按照合同约定如期还款，已构成违约，截至2018年12月14日，被告卢昌华尚欠贷款179849.71元，利息15171.82元，罚息2621.97元，复利962.10元，事实清楚，证据充分，本院予以认定。因被告未依照约定按期偿还借款，构成违约，根据《生意人卡（生意红）申请表》载明条款的约定，原告有权解除合同及宣布贷款本息提前到期，现原告请求解除与被告卢昌华签订的《生意人卡（生意红）申请表》（编号为：1507210576）、《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号为：119159001153）和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号为：1191590011530001），并请求被告卢昌华偿还借款本金179849.71元及利息、罚息、复利（截至2018年12月14日，利息15171.82元，罚息2621.97元，复利962.10元，从2018年12月15日起至被告还清之日止的利息、罚息、复利按照《生意人卡（生意红）申请表》及《个人信用贷款核准通知书》的约定计算），合法合理，本院予以支持。至于被告谭瑞隆应如何承担责任的问题。被告卢昌华在签订《生意人卡（生意红）申请表》后多次在额度内申请借款，其现在尚欠的透支款本息为2017年1月7日至2018年6月3日期间的17笔借款产生的借款本息，其数额已经明显超出家庭日常生活需要，在被告卢昌华的上述借款期间内被告谭瑞隆有正常的工作收入，家庭亦未进行大额的消费支出。依照《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外”的规定，原告应承担责任证明被告卢昌华的上述借款用于家庭共同生活，现原告未能提供证据就上述借款的用途，应承担举证的不利责任，故原告请求被告谭瑞隆对涉案债务承担共同偿还责任，证据不足，本院不予支持。被告卢昌华、谭瑞隆经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司阳江分行与被告卢昌华签订的《生意人卡（生意红）申请表》（编号为：1507210576）、《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号为：119159001153）和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号为：1191590011530001）；二、限被告卢昌华在本判决发生法律效力之日起十日内偿还本金179849.71元及利息、罚息、复利（截至2018年12月14日，利息15171.82元，罚息2621.97元，复利962.10元，从2018年12月15日起至被告还清之日止的利息、罚息、复利按照《生意人卡（生意红）申请表》及《个人信用贷款核准通知书》的约定计算）给原告广发银行股份有限公司阳江分行；三、驳回原告广发银行股份有限公司阳江分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4055元，保全费1459元，公告费300元，共计5814元（原告已预缴），由被告卢昌华负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于阳江市中级人民法院。审 判 长  林显驹人民陪审员  冯宏竞人民陪审员  李志伟二〇一八年十二月二十八日书 记 员  敖圣欣附相关法条：《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。