云南省弥勒市人民法院 民 事 判 决 书 (2018)云2504民初2592号 原告：中国农业银行股份有限公司弥勒市支行，住所地弥勒市弥阳镇冉翁西路58号。 负责人：缪秀忠，系该支行行长。 委托诉讼代理人：石光福，系该支行风险部员工。代理权限：特别授权。 委托诉讼代理人：昂燕，系该支行个人业务部客户经理。代理权限：特别授权。 被告：杨武，男，1986年9月4日出生，汉族，农民，住弥勒市。 被告：王云艳，女，1986年5月4日出生，汉族，农民，住弥勒市。 被告：云南昆润高宏投资有限公司，住所地弥勒市弥阳镇仕金街189号。 法定代表人：万俊，系该公司董事长。 委托诉讼代理人：陈诗霖，系该公司员工。代理权限：特别授权。 原告中国农业银行股份有限公司弥勒市支行与被告杨武、王云艳、云南昆润高宏投资有限公司(以下简称:昆润投资公司)金融借款合同纠纷一案，本院于2018年8月22日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司弥勒市支行的委托诉讼代理人石光福、昂燕，被告杨武、被告昆润投资公司的委托诉讼代理人陈诗霖到庭参加诉讼。被告王云艳经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国农业银行股份有限公司弥勒市支行向本院提出诉讼请求：一、请求判令解除我支行与三被告于2014年4月1日签订的《个人购房担保借款合同》(合同编号为:530220140049800)；二、由被告杨武、王云艳偿还我支行截至2018年8月1日所欠的借款本金253676.83元，支付利息2119.84元，其中正常利息2095.42元、逾期利息24.42元（罚息9.38元、复利15.04元），合计255796.67元；三、由被告杨武、王云艳偿还自2018年8月2日起至借款本金还清之日所产生的正常利息（按年利率4.9%计算）、逾期利息（按年利率7.35%计算），如遇利率调整，按调整后的同期同档次利率执行；四、若被告杨武、王云艳不能清偿借款本息时，我支行有权对被告杨武、王云艳用于抵押的房产（弥勒市县城西区生态园以东财富新天地湖景公寓14幢709号商品房）进行折价或者拍卖、变卖所得款项优先受偿，如抵押物处置不足以清偿上述款项时，由被告杨武、王云艳继续清偿；五、由被告昆润投资公司对被告杨武、王云艳的上述债务承担连带保证担保责任，代为偿还借款本息；六、由三被告承担案件受理费。事实和理由：2014年3月20日，被告杨武、王云艳购买被告昆润投资公司开发的位于弥勒市县城西区生态园以东财富新天地湖景公寓14幢709号商品房，因资金不足，向原告申请个人一手房贷款270000元。我支行根据国家的相关信贷政策和农行个人住房贷款有关规定，经过调查、审查、审批后，同意向被告杨武、王云艳发放个人一手房贷款270000元。2014年4月1日，我支行与被告杨武、王云艳、昆润投资公司签订《个人购房担保借款合同》（合同编号为：530220140049800）。合同约定：期限为30年，即2014年4月1日至2044年3月31日，还款方式为等额本息还款，还款日为每月的1日，月还款额为1715.47元，利率执行年息6.55%(基准利率)，逾期利率执行年息9.825%(执行利率6.55%上浮50%)。从2016年1月1日利率调整，正常利率执行年息4.9%(基准利率)，逾期利率执行年息7.35%(执行利率4.9%上浮50%)。被告杨武、王云艳同意将本人所拥有的房地产(位于弥勒市县城西区生态园以东财富新天地湖景公寓14幢709号商品房)作为贷款抵押物抵押给我支行，目前无产权证，未办理抵押登记相关手续；被告昆润投资公司同意提供担保，担保书承诺“……同意为弥勒财富新天地的购房借款人在你行的按揭贷款承担阶段性连带保证责任及无条件回购房屋责任，个人住房贷款担保期限直到购房借款人办妥房产抵押登记相关手续之日为止，……当购房借款人不能按期还本付息(含三期)以上时，由我公司代为偿还，并授权你行直接从保证金账户中扣收。”我支行于2014年4月1日将贷款打入被告所指定的账户。被告取得贷款后，至2018年5月1日前均能正常还款，从2018年6月1日起出现逾期，到2018年8月1日止，被告共逾期3期，逾期本金1222.99元，利息2119.84元，其中:正常利息2095.42元，逾期利息24.42元（罚息9.38元，复利15.04元），本息合计3342.83元。因被告不按合同约定按时偿还本金和支付利息，我支行要求解除合同，由被告杨武、王云艳提前偿还全部借款本金及利息。截止2018年8月1日被告已偿还我支行贷款本金16323.17元，利息60257.67元，但仍欠我支行贷款余额本金253676.83元及利息2119.84元，其中：正常利息2095.42元，逾期利息24.42元(罚息9.38元，复利15.04元)，合计本息255796.67元。贷款逾期后，我支行向被告杨武、王云艳进行催收，因杨武、王云艳二人都在外打工，至今无法联系到本人。经上门催收，借款人杨武、王云艳的母亲答复称被告杨武、王云艳已和家人失去联系。被告昆润投资公司因保证金账户无存款资金无法扣收，造成我支行贷款逾期。根据我支行与三被告签订的《个人购房担保借款合同》约定，本笔借款被告已违约，应当承担违约责任，应提前清偿所欠我支行的贷款本息。为维护合法权益，我支行只有起诉至法院。 被告杨武辩称：原告所述的事实和理由属实，尚欠的本息我认可，我不同意解除合同，要求继续履行，逾期的部分我会偿还。 被告昆润投资公司辩称：若解除原告与被告杨武、王云艳签订的《个人购房担保借款合同》，则我公司的担保合同也就不存在，即担保责任不存在，我公司不应该再承担连带偿还责任。合同解除后，原告与被告杨武、王云艳之间的权利义务与我公司无关。 被告王云艳未作答辩。 原告中国农业银行股份有限公司弥勒市支行围绕诉讼请求，依法向本院提交了以下证据： 1.营业执照、负责人身份证复印件及身份证明书各1份，欲证明原告是经国家有关部门批准的合法金融机构，诉讼主体合法。 2.被告身份证、户口簿、复印件各2份，营业执照、身份证明书各1份，结婚证、法定代表人身份证复印件各1份，欲证明被告的诉讼主体合法。 3.借款人收入证明书、共同还款责任书、房地产抵押承诺书、商品房购销合同、个人住房按揭贷款推荐及保证书、担保承诺书、个人信贷业务申请表、《个人购房担保借款合同》、借款人借款凭证、贷款逾期本息明细、贷款偿还明细、一手房贷款业务银企合作协议复印件各1份，欲证明被告向原告申请贷款，并向原告提供借款所需要的相关要件，原告根据国家相关信贷政策，经受理、调查、审查、审批后原告与三被告签订《个人购房担保借款合同》，原告向被告杨武发放贷款的事实，及目前被告杨武所欠贷款本息的数据。 4.借款人债务逾期通知书、担保人履行担保责任通知书复印件各1份，欲证明原告向被告进行催收，原告履行了向被告告知贷款逾期的义务。 经质证，对原告提交的证据1、4，被告杨武、昆润投资公司无异议。对证据2，被告昆润投资公司认为其公司的材料以其提交的为准，对该组的其他证据无异议。对证据3，被告杨武无异议；被告昆润投资公司对《个人担保借款合同》的真实性无异议，对证明力有异议，认为被告昆润投资公司只是担保人，若原告与三被告解除合同后担保责任就不存在，对其余无异议。 被告杨武、昆润投资公司未向本院提交证据。 被告王云艳未到庭发表质证意见，亦未向本院提交证据。 经举证、质证，本院认定如下：原告所提交的证据1、3、4，来源合法、内容真实，能相互印证证明原告欲证明的事实，予以采信。证据2，身份证、户口簿、结婚证复印件，能证明被告杨武、王云艳的身份信息情况及二人系夫妻，采信该证据；营业执照、法定代表人身份证、身份证明书，因被告昆润投资公司办理了名称变更登记，由“云南昆润高鸿投资有限公司”变更为“云南昆润高宏投资有限公司”，法定代表人由“余镕材”变更为“万俊”，原告提交的证据系变更前的材料，故不能证明原告欲证明的事实，不予采信。 本院经审理认定事实如下：被告杨武、王云艳系夫妻。2014年3月20日，被告杨武向原告申请贷款，填写了个人信贷业务申请表，被告王云艳作为（共同）申请人及配偶、抵/质押人（共有人）在该申请表上签名捺印。2014年4月1日，被告杨武作为借款人和抵押人、被告王云艳作为共同抵押人、被告昆润投资公司作为保证人与原告签订《个人购房担保借款合同》。合同约定：被告杨武向原告借款270000元用于购买位于弥勒市县城西区生态园以东财富新天地文化旅游综合建设项目第一期工程湖景公寓14幢709号房屋，借款期限为360个月，借款利率为借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自调整后的次年1月1日起调整，还款方式为等额本息还款，还款周期为1个月，担保方式为阶段性保证加抵押，由阶段性保证人昆润投资公司提供连带保证责任，保证期间为自借款发放之日起至借款人取得房地产权属证书并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续止，由杨武、王云艳以弥勒市县城西区生态园以东财富新天地文化旅游综合建设项目第一期工程湖景公寓14幢709号提供抵押担保。借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。合同还对借款提取、违约责任等进行了约定。同日，原告依约定将借款270000元打到合同约定的被告昆润投资公司的账户。2018年5月1日前，被告杨武均能正常还款，自2018年6月1日起出现逾期，截止2018年8月1日，尚欠原告贷款本金253676.83元、利息2119.84元，合计255796.67元。原告多次向被告进行催收未果。另查明，位于弥勒市县城西区生态园以东财富新天地文化旅游综合建设项目第一期工程湖景公寓14幢709号房屋尚未办理产权登记及抵押登记手续。 本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。原告与被告杨武、王云艳、昆润投资公司自愿签订《个人购房担保借款合同》，系各方当事人的真实意思表示，且未违反法律及行政法规的强制性规定，合同合法有效。合同签订后，各方当事人应全面履行各自的义务，原告已依约履行提供借款270000元的义务，被告杨武应依约履行偿还原告借款本息的义务。该借款系被告杨武、王云艳共同生活期间为购房所借的款项，且双方均在借款合同上签字确认，故本院确认该借款为该二被告夫妻关系存续期间的共同债务。被告杨武、王云艳未按约定按期足额偿还借款本息，经原告催要后仍未偿还，其行为已构成违约，且合同约定：借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿，贷款人有权宣布债权确定期间提前届满，故原告主张解除《个人购房担保借款合同》的诉讼请求，符合双方的约定及法律的规定，予以支持。原告主张由被告杨武、王云艳偿还借款本息255796.67元，并支付自2018年8月2日起至本金还清之日止所产生的利息、逾期利息（利息按年利率4.9%计算、按逾期利息按7.35%计算，如遇利率调整，按调整后的同期同档次利率执行）的诉讼请求，有事实和法律依据，予以支持。原告主张被告杨武、王云艳不能清偿借款本息时，折价或者拍卖、变卖位于弥勒市县城西区生态园以东财富新天地文化旅游综合建设项目第一期工程湖景公寓14幢709号房屋所得价款继续清偿，因该房屋未办理抵押登记手续，故抵押权未设立，不予支持。被告昆润投资公司作为该笔借款的保证人，自愿为该笔借款提供阶段性保证担保，保证期间为自贷款人借款发放之日起至借款人取得房地产权属证书并办妥以贷款人为抵押人的抵押登记手续止，现被告杨武未履行还款义务，且用于抵押的房屋尚未办理产权登记及抵押登记手续，故被告昆润投资公司应就被告杨武所欠债务承担连带清偿责任。关于被告昆润投资公司对解除《个人购房担保借款合同》，则担保合同不存在，其不应承担担保责任的辩解，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十条：“主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应承担担保责任。但是，担保合同另有约定的除外。”的规定，本案原告与三被告未就担保合同作出该条款的除外约定，故其辩解无事实及法律依据，不能成立。 依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第九十四条第（二）项、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、解除原告中国农业银行股份有限公司弥勒市支行与被告杨武、王云艳、云南昆润高宏投资有限公司于2014年4月1日签订《个人购房担保借款合同》（合同编号为：530220140049800）。 二、由被告杨武、王云艳于判决生效之日起五日内一次性偿还原告中国农业银行股份有限公司弥勒市支行截至2018年8月1日的贷款本金253676.83元，支付利息2119.84元，合计255796.67元，并支付自2018年8月2日起至借款本金还清之日止的利息、逾期利息（以实际欠款额为基数，利息按年利率4.9%、逾期利息按年利率7.35%计算，如遇利率调整，按中国人民银行调整后的同期同档次利率执行）。 三、由被告云南昆润高宏投资有限公司对上述债务承担连带清偿责任。 四、被告云南昆润高宏投资有限公司承担保证责任后，有权向被告杨武、王云艳追偿。 五、驳回原告中国农业银行股份有限公司弥勒市支行的其他诉讼请求。 如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5137元，由被告杨武、王云艳、云南昆润高宏投资有限公司负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省红河哈尼族彝族自治州中级人民法院。 审 判 长  解雯璇 审 判 员  舒永丽 人民陪审员  昂永昌 二〇一八年十二月十八日 书 记 员  黄 瑶