湖北省襄阳市中级人民法院民 事 裁 定 书（2018）鄂06民申81号申诉人（原审被告、上诉人)：张明祥，男，1958年10月15日出生，汉族，武汉铁路局退休职工，住襄阳市樊城区，申诉人（原审被告、上诉人)：石静，女，1959年9月10日出生，汉族，武汉铁路局退休职工，住襄阳市樊城区，被申诉人(原审被告、被上诉人)：王伟，男，1970年5月23日出生，汉族，住襄阳市樊城区，原审原告：招商银行股份有限公司襄阳分行（下称招商银行襄阳分行），住所地襄阳市樊城区长虹路20号。负责人：张钊，招商银行襄阳分行行长。申诉人张明祥、石静因与被申诉人王伟，原审原告招商银行襄阳分行金融借贷纠纷一案，不服本院于2017年9月20日作出的（2017）鄂06民终0019号民事判决，向本院提出申诉。本院依法组成合议庭，对本案进行了审查，现已审查终结。申诉人张明祥、石静申诉称，张明祥被王伟恶意串通招商银行襄阳分行以“小微抵押贷款”发放80万元的经过和事实真相是：2013年7月份，王伟找我说他有关系能办大额信用卡，向我索要我和我老婆的身份证、户口本、结婚证等，说是到银行办信用卡用，看能否给你们一人办一个，2013年8月15日，王伟带我在招商银行襄城分行开了62×××03和62×××11两张银行卡，并把这两张银行卡都拿去申办信用卡用，王伟说到那家银行申办首先要是这家银行的客户，王伟还要我打印了3个月的建行账户流水给他。几天后，王伟带了一沓子招商银行的空白格式文本给我说，招行有关系能办到大额信用卡，但有个条件要存50万元定期一年，我表示没有这么多钱，王伟说在招行做贷款，把贷出来的钱当存款一年就解决了。我表示没有这个必要，不愿出贷款利息，办不成就算了。王伟说那好办，用50万元贷款存定一年，再用50万元定存办个质押贷45万元出来他做工程用，利息他出，到期他还本，另外他付我年息10万元的利息，押给我10万作为45万元质押贷款的还款保证金，他付息还本后我再退还给他。王伟还说9月份他有一笔80万元的工程劳务费要到账，到时候把80万元直接打到你建行账户上，把10万元利息和10万元押金从这80万中支付给你。你只需要在我带来的这些招行文本签字就行了，其他的事情都由他去办理。我当时说，这么多格式文本的空白处银行都没有填写内容和文字，没有贷款金额，也没有盖章签字，我先在这些空白处的格式文本签字不妥吧？王伟给我解释说，他在很多家银行办过贷款，银行贷款业务都是这样办的，贷款审批同意后，银行才在你签过名的文本空白处填写文字内容并盖章，如果银行没有审批同意，这些你签名的文本不过是废纸而已。我当时给王伟说，那我只需要32万元就可以了，我自己有18万，这样我就在王伟带来的那些招商银行的格式文本上签了名，我记得是信用卡和贷款用的格式文本。又过几天，王伟又找我说，他工程急用，要我借30万元给他周转一下，按月息1万5千元付息，等9月份他的80万元工程劳务费一到账就连本带息还给我，让我费个心尽快筹钱。8月27日，王伟打电话说今天要用钱，我说凑不够只有26万元，王伟说那就26万吧，当天我就把26万元借给了王伟，通过石静的卡转账到王伟的建行43×××37账户上。2013年9月初，王伟找我说你想贷的32万元没有那么快，最好筹够50万元先存到招行去，错过了办信用卡的机会以后就不太好办了。9月9日王伟给了我一份打印好的已经签了王伟名字的《保证书（待借据收据）》一份，内容如下：本人王伟，身份证号：，以张明祥的招商银行襄阳分行50万元一年定存存款为质押，贷款45万元为王伟使用，由王伟付息还本。为此王伟支付给张明祥年利息10万元，押给张明祥45万元质押贷款还款保证金10万元。本人郑重承诺：按时足额在每月21日前把贷款利息转存到张明祥的招行账户：62×××11，用于招行划扣利息，保证不给张明祥的银行信用征信造成不良和损害，否则由王伟承担一切法律和经济责任。在王伟如此保证下，我自筹50万元于9月10日按王伟要求存入本人的招行账户62×××03，并在王伟带领下办理了定存一年的存单和45万元质押贷款手续。2013年9月11日午后王伟电话我说，他的80万元工程劳务费转到了我的建行账户上，他在火车站建行等我。我到火车站建行见到王伟时，王伟把一张工程款劳务费结算单给我看了一下，内容是支付工程劳务费，金额80万元，收款账户是我的建行账户。王伟说扣除他应归还给我的26万元及利息1万元（应该是1.3万元，王伟说凑个整数算一万元，因只用了16天，还没有到一个月）计27万元和他支付给我的10万元利息及45万元质押贷款还款保证金10万元、共47万元，把其他33万元取现金给他。当时我说我转账给他，他说转到他卡上还是要取现金急用，再说他的卡忘记带了，要是转的话他还要回家拿卡，太浪费时间耽误事了，这样我就在柜台取了30万现金给了王伟（因为没有预约，当时银行只有30万元现金），我办完取现手续后，银行柜员把30万元放在了柜面上，当时我就起身对王伟说，我有事先走了，你自己直接清点吧，30万元现金根本没有经我手，是王伟直接在柜台拿的30万元现金特别需要说明的是，我只知道80万元是王伟结算回来的工程劳务费，当时根本不清楚他恶意串通招行利用我和我老婆身份证及签名，进行的贷款审批及贷款发放资金转账业务。而且我当时也不知道这80万元是招行发放给“湖北昊森节能环保工程有限公司”的小微企业流动资金贷款。招行根本没有通知我有这笔贷款，也没有通知我有这笔贷款到账。据襄阳银监分局到招行核查80万元贷款（因2015年2月15日我向襄阳银监分局投诉被招行贷款，才发生的核查）的工作工作人员说，2013年9月10日发放的这笔80万元小微抵押贷款审批资料显示：企业法人营业执照的公司名称：湖北昊森节能环保工程有限公司，法人代表：张明祥，营业执照上“年度检验情况”处盖有工商注册局的年检章；审批贷款的用途是：湖北昊森节能环保工程有限公司承建的工程项目合同（工程合同标的金额一千多万元）；和用于该工程项目的电缆采购合同（合同金额300万元），合同都盖有湖北昊森节能环保工程有限公司的印章。从这些80万元贷款档案资料可以证明招行银行伪造和使用国家工商营业执照和国家机关印章及企业印章，违反刑法186条和280条。而本人从市工商局注册分局查证的事实是：湖北昊森节能环保工程有限公司是2009年8月30日注册的，股东为：郭利文、王伟，其中郭利文为公司法人。2010年9月10日，郭利文和王伟将股权转让给了陈军、陈威，公司名称变更为：襄阳鑫军威玻璃有限公司。从80万元贷款审批使用的这些材料可以证明，是王伟串通招行襄阳分行在2013年使用已经于2010年就注销变更登记的公司名称及其法人营业执照办理违规的贷款审批和发放，同时还把张明祥伪造成公司法人转嫁其他法律和经济责任。还使用伪造的虚假材料虚构贷款用途。法律明确规定，由于银行资金源于合法吸收公众存款，因此，其发放的贷款使用用途也必须合法合规真实有效。2013年9月16日，45万元质押贷款到账后（该贷款已于2014年9月11日由王伟归还），按王伟事先说好的留下1万元用于扣划贷款利息，44万元转账到了王伟的建行43×××37账户上。王伟告诉我：这1万元足够支付9、10两个月的利息了，从11月起每月21日前他都按计息月是30天的7450元；计息月是31天的7700元（实扣7698.33元）转存到我的招行62×××11的划息的账户上。2014年8月上旬，王伟找我说专门从内蒙鄂尔多斯回来，为了还他借用的45万元质押贷款，另外他在招行有80万元用他自己的房产为抵押的贷款，9月10日到期，他9月上旬能收回来50万元工程款，还了45万元的贷款，他那个80万元贷款就还不了，他和招行说好了就可以转贷，2015年2月份还清就可以了，有半年时间他就可以收回工程款来还这笔80万的贷款了。由于80万元贷款的扣息账户是你的，因此80万的本金同样要从你的账上来还款，所以你需要在转贷协议上签名。我当时就说你自己的贷款你签名不就好了？为什么要我签名？王伟说80万贷款是他用他还，只不过是登记在了你的名下而已，我要有钱按时还款就不用转贷了，也不用麻烦你签名了。再说也是为你好，你不签名招行就不办转贷，到时一旦逾期你自己的银行个人征信就为不良了。我说你要说清楚怎么把你用的80万元贷款记在我名下的？王伟说就用我签名的招行格式合同申请两笔贷款，即80万和32万元，32万元你用你还，80万元我用我还。我说我招行账上只有32万元贷款发放到账上，没有80万元贷款到账，王伟说者80万元贷款是按招行的要求，于2013年9月10日由招行以委托支付的方式发放到你的招行62×××11账户上，就是2013年9月11日我从你账上取走的80万元。我当时要王伟给我打80万元的借条，王伟说你不要担心，也不用打借条给你，因为这80万元是他用自己的房子抵押给银行才贷来的，他肯定会还的，不然房子就要不回了。我写份保证书给你，保证由我王伟来归还80万元贷款本息，一切责任由我王伟承担。2014年8月12日王伟给了我一份打印的已经签名的“保证书（代借据收据）”给我：“本人王伟，身份证号：。于2013年9月10日以张明祥伟借款人，以本人名下房产王伟抵押，在招商银行襄阳分行办理小微贷款捌拾万元为本人使用，由本人承担还本付息责任。本次贷款所需全部材料、证照等由本人提供并送达银行，由本人承担全部责任。为此，本人保证按照借款合同规定，按时足额支付利息和本金。否则本人承担一切经济赔偿和法律责任。并按合同约定无条件配合银行变卖抵押物和本人其他资产，以履行还款付息还本及经济赔偿和法律责任。同时，本人负责赔偿由此给张明祥造成的名誉损失和精神及经济损失。本人郑重声明：张明祥有权行使与招商银行同等的贷款人权力。本人保证按时足额将借款利息（每月21日前）划入张明祥子啊招商银行开立的还款账户：62×××11，用于招行划扣利息。”在此情况下我就在王伟拿来的招商银行转贷私立医院格式文本上签了名。2014年8月20日，我要王伟归还我替他垫付的4、5、6、7月份招行贷款利息和8月21日将要扣划的利息，王伟说确实没有钱先欠着，随后当面给我写了个欠条，欠四个月利息245350元。2014年8月27日，王伟给我打电话说，招行通知他了，80万元转贷已批准，这两天可以做转贷业务了，要我无论如何都要转存5000到招行尾号为4511的划扣利息的账上。随后发了一条短信：“张哥你好！刚招行刘阳说往利息扣款卡里存足5000元这两天要扣走，不清楚的地方你可直接打电话给他：382×××3有事发短信，我现在澳门。”随后还发了一个他在澳门的位置图给我，当天我转存5000后告知了王伟，我打印的招行尾号4511交易记录显示，2014年8月27日这天确实有80万元划进划出和利息划扣记录。从这条短信可以说明，80万元贷款招行从来都和王伟在联系办理所有业务事项。本人只是被他们双方利用的第三人，招行和王伟才是80万元小微贷款的借贷双方当事人。综上可以非常清楚的说明，招行与王伟恶意串通使用伪造贷款材料，利用张明祥的身份证件和签名及其银行账户，进行违法违规的贷款审批和发放及其资金转账业务，同时还把其他法律和经济责任转嫁给了张明祥。本人强烈恳求法院重审本案，让本案的事实真相水落石出，充分暴露在阳光下，保护本人的合法权益不受侵犯，使每个人都得到法律的公平公正对待，综上所述，申诉人认为，原审判决认定事实不清，请求法院依法对该案重审，依法做出公正判决。本院经审查认为，本案已查明的事实是，2013年9月3日，张明祥、王伟与招商银行襄阳分行签订《个人授信及担保协议》，约定招商银行襄阳分行向张明祥提供总额为800000元的可循环授信额度，授信期间为36个月，即从2013年9月3日起至2016年9月3日止，张明祥应在该期间内向招商银行襄阳分行提出额度使用申请。王伟以其所有的位于襄阳市樊城区汉江大道特1号闽发汉江国际3幢3单元17B层1号的房屋为本协议项下的贷款提供最高额抵押担保。石静向招商银行襄阳分行出具《共同还款承诺书》，承诺与张明祥共同偿还上述授信协议项下贷款。2013年9月10日，招商银行襄阳分行以受托支付方式向张明祥发放贷款800000元，张明祥出具了借款借据，载明的借款期限为2013年9月10日至2014年9月10日，贷款年利率为7.8%。2014年8月14日，张明祥向招商银行襄阳分行申请对授信额度项下贷款开通自动转贷功能，并同意将原贷款年利率7.8%变更为8.1%。2014年8月27日招商银行襄阳分行向张明祥发放了转贷贷款800000元，转贷贷款利率仍按年利率7.8%执行。张明祥从2015年1月21日起未按合同约定及时足额偿还借款利息，借款到期后也未依约偿还借款本金。截止到2016年3月29日，尚欠借款本金800000元，利息（含罚息、复息）103612.43元。对上述事实，张明祥、石静没有异议。张明祥与招商银行襄阳分行自愿签订《个人贷款借款合同》、《零售贷款“自动转贷”协议书》，合法有效。张明祥与招商银行襄阳分行分别作为合同的借贷主体，双方形成了金融借款的合同关系，张明祥系借款人，石静签字确认承诺承担共同还款责任。因此，该债务系张明祥、石静夫妻共同债务。招商银行襄阳分行已依合同约定发放贷款，张明祥、石静应当偿还该借款本息。张明祥、石静认为招商银行襄阳分行与王伟恶意串通使用伪造贷款材料，利用张明祥的身份证件和签名及其银行账户，进行违法违规的贷款审批和发放，把其法律和经济责任转嫁给张明祥。对此，张明祥可依法向相关部门反映并主张权利，但以此理由不承担向招商银行襄阳分行偿还债务的责任，没有法律依据。综上，原审判决认定事实清楚，适用法律正确，程序合法。申诉人张明祥、石静申诉请求再审的理由不符合法律规定，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百零四条第一款的规定，裁定如下：驳回张明祥、石静的申诉。如不服本裁定，可在收到裁定书后向人民检察院申请检察建议或抗诉。审判长 张 强审判员 王启飞审判员 刘 敏二〇一八年十二月七日书记员 姜竞帆