重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2018)渝0105民初33597号原告：中信银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市江**江北城西大街**，统一社会信用代码9150000090290195A。负责人：陈以平，行长。委托诉讼代理人：胡仁兵，重庆原驰律师事务所律师。委托诉讼代理人：邹长美，重庆原驰律师事务所律师。被告：吴仕军，男，1974年8月28日出生，汉族，住重庆市大足区。原告中信银行股份有限公司重庆分行（下称中信银行重庆分行）与被告吴仕军金融借款合同纠纷一案，本院于2018年9月13日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中信银行重庆分行的委托诉讼代理人胡仁兵到庭参加诉讼，被告吴仕军经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中信银行重庆分行向本院提出诉讼请求：1.吴仕军返还贷款本金16万元，支付截至2018年9月6日的利息4200.39元、复利81.41元；2.吴仕军支付自2018年9月7日起至贷款本息付清日止的罚息（以未还本金16万元为基数按照约定贷款年利率6.525%的150%计收），以未还利息（截至2018年9月6日的利息4200.39元及2018年9月7日起至还清贷款本息之日止的罚息）为基数，按约定利率6.525%的150%计收复利。事实及理由：2017年11月30日，中信银行重庆分行与吴仕军网络在线签订了《中信银行个人在线消费贷款借款合同》，约定吴仕军向中信银行重庆分行借款16万元，借款期限1年，还款方式为按月付息到期一次还本，合同中还对贷款利率、罚息、复利等的计算方式和违约责任及管辖法院做出了约定。随后，中信银行重庆分行依约向吴仕军指定账户发放了16万元贷款，吴仕军未按期还本付息。被告吴仕军未作答辩。本院经审理认定事实如下：2017年11月30日，吴仕军在原告下辖的三峡广场支行柜台申请办理银行卡，同时开通了网银证书版和手机银行。办卡时，吴仕军在《业务凭证／客户回单》签名确认：“本人已阅知《中信银行个人电子银行业务章程》、《中信银行电子银行个人客户服务协议》”以及“本人已阅知同意《个人银行结算账户开户须知》、《储蓄管理条例》、《个人存款账户实名制规定》、《中信银行理财宝IC卡领用合约》、《中信银行理财宝IC卡章程》、本凭证背面的《客户须知》，确认上述打印内容与本人申请办理业务内容一致”。其中，《客户须知》载明：中信银行USBkey指中信银行客户在银行网点开通证书版网银时，办理并领取的USBkey电子证书。2017年11月30日，吴仕军网上申请原告的在线贷款产品，并对在线生成的《中信银行股份有限公司在线贷款客户授权书》、《中信银行个人在线消费贷款借款合同》使用USBkey签字确认。其中，《中信银行个人在线消费贷款借款合同》载明：本合同使用USBkey数字签名方式签订，与亲笔签名具有同等法律效力；借款人：吴仕军；住所：重庆市大足区；贷款金额160000元，贷款用于家用电器，贷款日利率为0.01813%，月利率为0.54375%；贷款期限自2017年11月30日起至2018年11月30日止，自贷款发放日起计息；还款方式为按月付息到期一次还本方式，付息日为每月21日；甲方在乙方开立放／还款账户，账户名称：吴仕军；逾期贷款罚息利率为合同利率的150%；甲方违反本合同约定，逾期或未按约定归还借款的，自违约之日起，乙方按照本合同借款利率的150%对逾期贷款加收罚息；甲方违反本合同约定，逾期或未按约定的金额足额归还贷款，乙方有权按照中国人民银行的规定对逾期贷款加收罚息；对未按时支付的利息（包括罚息），自逾期之日起至全部清偿之日止，按逾期罚息利率每月计收复利。乙方为实现债权而支付的所有费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、差旅费、律师费、财产保全费、公证认证费、翻译费、评估拍卖费等），均由甲方负担。甲方未按本合同及借款借据等文件按时足额偿还任意一笔贷款本息或任何一笔贷款的任意一期本息及相关费用的，乙方有权停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期，要求甲方立即偿还全部贷款本息并支付相关费用；本合同项下的通知、要求、本合同所涉之债务催收、诉讼（仲裁）的法律文书或其他通信可按照本合同首部所约定的住所等方式进行交付或送达；邮政信函于投递之日起第三日视为已送达。2017年11月30日，名下的账号发放16万元贷款。借款期限内，吴仕军未按期足额还本付息。2018年9月11日，中信银行重庆分行于通过邮政EMS向吴仕军在《中信银行个人在线消费贷款借款合同》所留的地址重庆市大足县龙水镇黄泥村5组邮寄《宣布贷款提前到期通知书》，主要内容：“截至2018年9月6日，已累计拖欠借款本金16万元、利息4200.39元、复利81.41元，违反了《中信银行个人在线消费贷款借款合同》的约定。现正式宣布合同项下贷款于2018年9月6日提前到期。请立即筹措资金，归还全部结欠本息”。庭审中，中信银行重庆分行陈述，截至2018年9月14日吴仕军尚欠借款本金16万元、利息4432.39元、复利81.41元。另查明，中信银行重庆分行因本案委托重庆原驰律师事务所律师参加诉讼。但截至2018年12月15日庭审当日，律师费用尚未实际支付。上述事实，有《业务凭证／客户回单》、现场签约照片、《中信银行在线消费贷款客户须知》、《中信银行股份有限公司在线贷款客户授权书》、《中信银行个人在线消费贷款借款合同》、《个人账户明细查询》、《宣布贷款提前到期通知书》及邮政EMS快递单、个人贷款综合对账单、《逾期贷款明细》、《法律服务协议》以及当事人陈述等证据材料在卷佐证，并经当庭质证，足以认定。本院认为，吴仕军与中信银行重庆分行签订的《中信银行个人在线消费贷款借款合同》系各方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法、有效，对各方当事人均有拘束力，各方当事人均应按照合同的约定履行各自的义务。合同签订后，中信银行重庆分行已向吴仕军发放了贷款16万元，履行了合同义务。吴仕军逾期未足额还本付息，已经构成违约，根据《中信银行个人在线消费贷款借款合同》，中信银行重庆分行有权宣布贷款提前到期。但根据《中信银行个人在线消费贷款借款合同》，应将投递《宣布贷款提前到期通知书》后的第三日即2018年9月14日作为宣告贷款提前到期日，即应从2018年9月15日起对尚欠借款本金计收罚息，对中信银行重庆分行超出部分的诉讼请求，本院不予支持。经审理查明，截至2018年9月14日吴仕军尚欠借款本金16万元、利息4432.39元、复利81.41元，上述金额系按《中信银行个人在线消费贷款借款合同》约定计得，本院予以确认。中信银行重庆分行因本案委托重庆原驰律师事务所律师参加诉讼。但截至2018年12月15日庭审当日，律师费用尚未实际支付，故对中信银行重庆分行主张律师费的诉讼请求，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告吴仕军于本判决生效之日起十日内返还原告中信银行股份有限公司重庆分行借款本金16万元、利息4432.39元；二、被告吴仕军于本判决生效之日起十日内支付原告中信银行股份有限公司重庆分行自2018年9月15日起至欠款本金付清之日止的罚息（以尚欠借款本金为基数，按年利率9.7875%计算，利随本清）；三、被告吴仕军于本判决生效之日起十日内支付原告中信银行股份有限公司重庆分行截至2018年9月14日的复利81.41元，并支付自2018年9月15日起至尚欠利息、罚息付清之日的复利（以应付未付的利息及罚息为基数，按年利率9.7875%计算，按月计收）；四、驳回原告中信银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费3745.64元，由被告吴仕军负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  李 骏审 判 员  毛亚男人民陪审员  刘成均二〇一八年十二月二十五日书 记 员  余思珈