广东省云浮市云城区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤5302民初2079号原告：中国工商银行股份有限公司云浮分行，住所地：云浮市云城区建设北路3号，统一社会信用代码：91445302895775084N。负责人：夏国杰，系该行行长。委托诉讼代理人：杨仕广，广东众达成律师事务所执业律师。委托诉讼代理人：徐启航，广东众达成律师事务所执业律师。被告：钟蕴媚，女，1990年10月21日出生，汉族，户籍所在地：广东省罗定市，现住广东省罗定市。被告：陈立，男，1987年11月9日出生，汉族，户籍所在地：广东省罗定市，现住广东省罗定市。原告中国工商银行股份有限公司云浮分行（以下简称工行云浮分行）与被告钟蕴媚、陈立信用卡纠纷一案，本院于2018年10月12日立案后，依法适用简易程序于2018年11月27日公开开庭进行了审理。原告工行云浮分行的委托诉讼代理人杨仕广到庭参加诉讼，被告钟蕴媚、陈立经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。案件事实一、申办信用卡情况：2017年1月17日，被告钟蕴媚向原告申请办理贷记卡，并填写了《工银信用卡申请表（个人卡）》。经原告审核同意开卡，并将卡号为62×××30的贷记卡交付被告钟蕴媚使用。2017年5月4日，被告钟蕴媚向原告申请信用卡额度提高至35万元，用于购买汽车。被告提额后办理了分期还款，期限为60期。二、信用卡透支情况：截至2018年8月2日，被告尚欠原告信用卡透支本金277904、利息1917.86元、违约金1990.84元，共281812.7元。截至辩论终结之日，被告钟蕴媚未向原告结清上述款项。三、信用卡领用合约的主要内容：原告工行云浮分行（甲方）与被告钟蕴媚（乙方）签订的《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第三款规定：（1）甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用。……（4）乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从甲方账户中扣收（含透支扣收），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。四、保证情况：2017年5月4日，被告陈立与原告签订《不可撤销担保书》一份、《银行卡透支保证担保合同》一份，被告陈立作为连带保证人同意为被告钟蕴媚信用卡（卡号:62×××30）透支承担连带保证责任，保证责任范围为透支本金、利息（含罚息、复息、滞纳金、超限费）和发卡银行实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等），保证期限从该卡开出到该卡透支本息以及有关费用还清并销卡为止。五、抵押情况：2017年2月11日，被告陈立、钟蕴媚与原告签订《个人借款最高额抵押合同》【编号:[云浮分]行[罗定]支行（2017）年[00260002]号】一份，约定被告陈立提供位于广东省××城街道××城区宝城中路××号【房地产权证证号：粤（2017）罗定市不动产权第2000573号】的房地产作抵押物，担保的主债权为被告钟蕴媚办理的中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务而形成的债权，最高额抵押担保的范围包括：主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用(包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）。2017年5月4日，被告陈立、钟蕴媚与原告签订《同意抵押证明（声明）书》一份，约定被告陈立愿以自有位于罗定市××城街道××城区宝城中路××号【房地产权证证号：粤（2017）罗定市不动产权第2000573号】的房地产为被告钟蕴媚向原告申请信用卡提额至35万元作抵押担保，抵押担保期限至借款本息还清时止。2017年5月17日，原告办理了房屋抵押登记，领取了《不动产登记证明》【证号：粤（2017）罗定市不动产证明第1001091号】。六、原告的诉讼请求：1、判令被告钟蕴媚即时偿还所欠原告牡丹贷记卡（卡号：62×××30）透支款本金277904元、利息1917.86元、违约金1990.84元，共281812.7元（暂计至2018年8月2日）和从2018年8月3日起至透支本息还清之日的新欠款利息和违约金（利息、违约金按《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》有关条款规定计算）；2、判令原告在《个人借款最高额抵押合同》的抵押物【位于罗定市××城街道××城区宝城中路××号的房地产，房地产权证证号为粤（2017）罗定市不动产权第2000573号）】的折价或拍卖、变卖价值范围内优先受偿；3、判令被告陈立对上述第一项债务承担连带清偿责任；4、本案诉讼费用由两被告承担。七、被告钟蕴媚、陈立未作答辩，亦未提交证据。裁判理由与结果本院认为，本案是信用卡纠纷。被告钟蕴媚向原告申领信用卡及双方签订合同，是双方的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，故原告工行云浮分行与被告钟蕴媚成立有效的信用卡合同关系，双方当事人应严格依照合同的约定履行各自的义务。原告按约定向被告钟蕴媚发放信用卡，被告钟蕴媚使用信用卡透支后并办理分期还款义务后，未按约定及时还款，其行为已经构成违约，应承担相应的民事责任。现原告请求被告钟蕴媚归还截至2018年8月2日的透支本金277904元、利息1917.86元、违约金1990.84元，共281812.7元，理据充分，本院予以支持。对于2018年8月3日起至透支本息清偿之日止的利息，根据《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条约定，被告钟蕴媚理应按照每日万分之五支付透支利息，且以透支本金277904元为基数。对于原告请求的违约金，虽然涉案合同使用滞纳金的名称，实质上双方约定的是在持卡人迟延还款时应承担的违约金，2018年8月3日起至透支款项清偿之日止的违约金按照最低还款额未偿还部分的5%计算。关于被告陈立对涉案债务承担连带清偿责任的问题。被告陈立与原告签订《银行卡透支保证担保合同》《不可撤销担保书》，约定被告陈立对被告钟蕴媚的透支金额承担连带保证责任，保证期限从该卡开出到该卡透支本息以及有关费用还清并销卡为止，原告请求被告陈立承担连带清偿责任理由成立，本院予以支持。关于原告请求在案涉抵押物范围内优先受偿权的问题。被告陈立提供其名下位于罗定市××城街道××城区宝城中路××号【房地产权证证号：粤（2017）罗定市不动产权第2000573号】的房地产为本案债务作抵押担保，并办理抵押登记手续，不动产登记证明证号为粤（2017）罗定市不动产证明第1001091号。《个人借款最高额抵押合同》约定上述抵押物的担保责任范围为全部分期付款透支本金、利息（含罚息、复息、滞纳金、超限费）和发卡银行实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等），根据《中华人民共和国担保法》第四十六条规定，原告请求在上述被告钟蕴媚拖欠原告信用卡本金、利息、违约金的范围内处置上述抵押物所得价款优先受偿，合理合法，本院予以支持。被告钟蕴媚、陈立经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利，由此引起的不利后果由其自行承担，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、第四十六条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十八条第一款以及《中华人民共和国民事诉讼法》六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告钟蕴媚于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司云浮分行归还信用卡透支本金277904元；二、被告钟蕴媚于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司云浮分行支付利息、违约金（暂计至2018年8月2日利息为1917.86元、违约金1990.84元，并自2018年8月3日起至欠款清偿之日止对欠款按日利率万分之五计付利息、按最低还款额未还部分的5%支付违约金）；三、被告陈立对上述第一、二判项所确定的债务承担连带清偿责任；四、原告中国工商银行股份有限公司云浮分行对被告陈立名下位于罗定市附城街道新城区宝城中路西五巷7号的房地产【房地产权证证号：粤（2017）罗定市不动产权第2000573号】在上述第一、二判项所确定的债务范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5528元，适用简易程序审理减半收取为2764元（该款原告已预交），由被告钟蕴媚、陈立负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审判员  杨清岚二〇一八年十二月十九日书记员  符月文附本判决适用法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十八条第一款同一债权既有保证又有第三人提供物的担保的，债权人可以请求保证人或者物的担保人承担担保责任。当事人对保证担保的范围或者物的担保的范围没有约定或者约定不明的，承担了担保责任的担保人，可以向债务人追偿，也可以要求其他担保人清偿其应当分担的份额。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。