河北省河间市人民法院民 事 判 决 书（2018）冀0984民初2190号原告：中国银行股份有限公司河间支行，住所地河间市曙光中路。统一社会信用代码：91130984809601302B法定代表人：张斌，行长。委托诉讼代理人：代锐，该行副行长。委托诉讼代理人：丁承先，河北一力律师事务所律师。被告：张宏，女，1977年10月27日出生，汉族，住河间市。被告：李双乐，男，1979年11月21日出生，汉族，住河间市。被告：王继伟，男，1978年4月14日出生，汉族，住河间市。被告：河北旺佳房地产开发有限公司。住所地：石家庄市开发区长江大道13号。统一社会信用代码：911301007288334271法定代表人：魏朋彬。被告：河北旺佳房地产开发有限公司河间市分公司。住所地：河间市新华南大街东侧。统一室主任信用代码：91130984789830510U法定代表人：张永。原告中国银行股份有限公司河间支行(以下简称河间中行)与被告张宏、李双乐、王继伟、河北旺佳房地产开发有限公司(以下简称河北旺佳公司)、河北旺佳房地产开发公司河间市分公司(以下简称河间旺佳公司)借款合同纠纷一案，本院于2018年5月15日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告河间中行的委托诉讼代理人代锐、丁承先与被告王继伟到庭参加诉讼、被告张宏、被告李双乐、被告河北旺佳公司、被告河间旺佳公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。河间中行向本院提出诉讼请求：一、要求解除我行与被告签订的住房贷款合同。二、被告偿还我行贷款本金155455.7元，利息、罚息7375.41元（暂计算到2018年4月10日），合计162831.11元，并给付2018年4月11日至清偿之日的利息、罚息；三、被告负担诉讼费等费用。事实与理由：被告张宏和李双乐系夫妻关系，2008年I1月，张宏、李双乐向我行申请贷款，之后，我行与张宏签订了个人一手房住房贷款合同，合同约定张宏向我行借款220000元。贷款期限20年，利率为浮动利率月息5.1%。若借款人未按约定期限还款，从逾期之日起按照贷款利率加收50%的罚息。借款人未按期归还贷款本息，贷款人有权终止解除合同，提前收回贷款。被告河北旺佳房地产开发有限公司作为保证人在合同上盖了章。同时，我行与被告王继伟签订了个人贷款保证合同，王继伟为张宏向我行借款承担连带保证责任，保证期限为2年。签订合同后，我行向张宏发放了贷款，张宏从2017年4月违反合同约定，不再还款。虽经我行催要，张宏未履行还款义务，为此，我行要求解除与被告签订的住房贷款合同，要求被告偿还我行贷款本金、利息、罚息，特提起诉讼。请依法判处。王继伟辩称：一、我为张宏提供担保，保证期限为两年，我们签订保证合同时间是2008年，原告在2018年起诉，要求我承担保证责任，已经超过十年，已经远远超过合同约定的保证期限，我依法不应再承担保证责任。二、原告为被告张宏做的是住房借款，该借款合同有物的担保，根据《担保法》第二十八条规定，同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。即使应承担保证责任，也应在担保抵押物楼房以外，对债务承担保证责任。三、保证人河间旺佳公司是房屋的开发商、出售方，有对外可供执行的财产，作为保证人，也依法应承担保证责任。综上，请法院依法判决驳回原告要求我承担保证责任的诉讼请求。张宏、李双乐、王继伟、河北旺佳公司及河间旺佳公司未提交答辩亦未提交证据。碑为支持自己的主张，向本院提交的证据有：1、个人住房借款申请表一份，借款人是张宏，配偶为李双乐。2、个人住房借款审批经表一份，贷款人是张宏，保证人是王继伟。3、个人一手住房贷款合同一份。4、个人贷款担保合同一份。5、借款借据一份。6、用款通知书一份。7、2008年11月3日张宏和李双乐的承诺书一份。8、张宏和李双乐的收入证明各一份。9、王继伟的收入证明各一份。10、张宏与河间旺佳公司签订的商品房买卖合同一份。11、张宏和李双鎃结婚证复印件一份。被告王继伟未提交证据。对于原告提交的证据，被告王继伟的质证意见为：当时是叫我云签了字，只是签了字，但是我没有看内容。本院认为原告提交证据符合证据形式要件，除证据3不中河间旺佳公司的担保因无其它证据佐证其有被告河北旺佳公司的授权，本院不予采信以外，该证据的其它部分及原告提交的其它证据均不违反法律规定，本院予以采信。本院经审理认定事实如下：被告张宏和李双乐系夫妻关系，2008年I1月，张宏、李双乐为购买位于河间市旺佳华庭B2-2-502的房屋向原告申请贷款，之后，原告与张宏签订了个人一手房住房贷款合同，合同约定张宏向原告借款220000元。贷款期限20年利率为浮动利率月息5.1%。若借款人未按约定期限还款，从逾期之日起按照贷款利率加收50%的罚息。借款人未按期归还贷款本息，贷款人有权终止解除合同，提前收回贷款。张宏与原告约定以张宏和李双乐所购的以上房屋做为抵押，但未做抵押登记，该房屋已被河间市人民法院因另案拍卖。同时被告河间旺佳公司在合同的保证人一栏上盖了章。另原告与被告王继伟签订了个人贷款保证合同，王继伟为张宏向原告借款承担连带保证责任，保证期限为2年。签订合同后，原告向张宏发放了贷款，张宏偿还借款本息到2017年4月10日，之后经原告催要不再还款。现尚欠原告借款本金155455.7元及相应的利息、罚息。本院认为，债务应当清偿，被告张宏在与原告签订住房贷款合同后，从2017年4月10日起即不向原告履行还款义务，经原告多次催要，至今仍未向原告履行还款义务，已构成违约。《中华人民共和国合同法》第九十四条规定：“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：。(三)当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；(四)当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；”故原告请求解除与被告张宏签订的住房借款合同的主张，本院予以支持。解除合同后，被告张宏所欠原告的借款本息，应予偿还，因被告李双乐与被告张宏为夫妻关系，且借款系为二人购买住房所欠，故该债务为二人夫妻共同债务，二人应共同偿还且互负连带清偿责任。被告王继伟为被告张宏提供连带保证担保，其辩称：一、本案已过担保时效。经本院对担保合同审查，王继伟签订的保证合同的保证期间项明确规定：若主债务为分期履行的，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年。而主合同的债务分期履行期间从2008年起二十年，故未过保证期间。二、原告为被告张宏做的是住房借款，该借款合同有物的担保，根据《担保法》第二十八条规定，同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。即使应承担保证责任，也应在担保抵押物楼房以外，对债务承担保证责任。本院认为，依照《中华人民共和国担保法》第四十一条规定：当事人以本法第四十二条第二款规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十二条第二款：以城市房地产或者乡(镇)、村企业的厂房等建筑抵押的。本案中的标的房屋没有办理抵押登记，故主合同中关于抵押的内容未生效，原告不对房屋享有抵押权，也就无所谓是否怠于行使抵押权，故王继伟的该项抗辩不成立，本院不予支持。三、保证人河间旺佳公司是房屋的开发商、出售方，有对外可供执行的财产，作为保证人，也依法应承担保证责任。本院认为，《中华人民共和国担保法》第十条第一款规定：企业法人的分支机构、职能部门不得为保证人。企业法人的分支机构有法人书面授权的，可以在授权范围内提供保证。河间旺佳公司为河北旺佳公司的分支机构，当事人未能提供证据证明分公司有书面授权，故该分公司不具有担保人的资格，其所做的担保无效。故王继伟对原告的债权负连带保证责任。关于被告河间旺佳公司提供担保问题。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十七条第一款规定：企业法人的分支机构未经法人书面授权提供保证的，保证合同无效。因此给债权人造成损失的，应当依照担保法第五条第二款的规定处理。担保法第五条第二款：担保合同被确认无效后，债务人、担保人、债权人有过错的，应当根据其各自的过错承担相应民事责任。本案中的原告为国有机融企业，对于借款发放事宜应有严格的查制度，其与未提供企业授权的企业分支机构签订担保协议，该协议无效，其本身有一定过错，被告河间旺公司无权担保而提供担保，其亦有一定过错，双方的过错各占一半，对于原告的损失各应负担一半的责任。因原告在本案中的债权有被告王继伟提供担保，原告又与河北旺佳房地产开发有限公司河间市分公司签订担保协议的目的是为其债权设置多重保险，以防债务人履行不能或其它担保人无能力履行担保责任，而使债权能由河间旺佳公司的保证得以履行。故该无效协议所致原告的损失为预期损失，即被告张宏、李双乐无力偿还原告债务而被告王继伟又无能力履行担保责任的部分，对于该损失，应再由被告河间旺佳公司承担二分之一的赔偿责任，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十七条第三款规定：企业法人的分支机构经营管理的财产不足以承担保证责任的，由企业法人承担民事责任。故如果河间旺佳公司的财产不足以承担其以上应承担的责任，则由河北旺佳公司对于其无力承担的部分对原告承担赔偿责任。综上所述，并依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十二条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第五条、第十条、第十八条、第二十一条、最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司河间支行与被告张宏所签订的编号为2008年河中银个消房字××号中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同。二、被告张宏与被告李双乐于本判决生效之日起五日内偿还原告中国银行股份有限公司河间支行借款本金155455.7元及利息、罚息(利息、罚息按双方约定计算，从2017年4月11日计算至还清之日止)；被告王继伟负连带清偿责任。三、被告河北旺佳房地产开发有限公司河间分公司对于本判决第二项中履行不能的部分对原告中国银行股份有限公司河间支行承担二分之一的赔偿责任，河北旺佳房地产开发有限公司河间分公司的财产不足赔偿的部分由被告河北旺佳房地产开发有限公司对原告承担赔偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3556元、诉讼保全费1370元由被告张宏、李双乐互负连带责任共同负担，被告王继伟承担连带责任。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向河北省沧州市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河北省沧州市中级人民法院。审 判 长  李雁彬人民陪审员  何连增人民陪审员  顿晨芳二〇一八年十二月七日书 记 员  刘 畅