广东省惠州市惠城区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤1302民初12209号原告：中国建设银行股份有限公司惠州市分行，住所地：惠州市云山西路12号德赛大厦。负责人：范题。委托诉讼代理人：谢松富，广东达伦律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈敏伦，广东达伦律师事务所律师助理。被告：赵树财，男，汉族，1989年6月4日出生，住贵州省桐梓县。委托诉讼代理人：王解涛，广东百勤律师事务所律师。委托诉讼代理人：卢焕谦,广东百勤律师事务所实习律师。原告中国建设银行股份有限公司惠州市分行与被告赵树财金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员李军适用简易程序独任审判，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。当事人诉辩意见原告中国建设银行股份有限公司惠州市分行向本院提出诉讼请求：一、判令被告立即偿还信用卡欠款本息等共计人民币184127.57元，[暂计至2018年3月20日为本金人民币79766.42元、利息人民币93709.02元、其他费用人民币10652.13元（含取现手续费、账单分期手续费、滞纳金）]，2018年3月21日之后的利息、其他费用等按《中国建设银行龙卡IC信用卡领用协议》和《中国建设银行龙卡信用卡章程》规定的标准计算；二、请求被告承担本案诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费等）。事实与理由：2012年12月6日，被告赵树财在原告处填写了《中国建设银行龙卡IC信用卡申请表》，并签名确认：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则。被告在申请人处签名确认，后原告向被告发放了信用卡（卡号为62×××077），该卡出现透支后，原告多次向被告进行催收，但被告从2013年6月2日开始，至今仍未能完全履行还款义务。依据《中国建设银行龙卡IC信用卡领用协议》第一条约定，甲方（被告）知悉并同意遵守《中国建设银行龙卡信用卡章程》（包括此后不时所作的修改，下同）,履行本协议。依据《中国建设银行龙卡IC信用卡领用协议》第八条约定，乙方（原告）有权依据国家有关规定及业务需要对《中国建设银行龙卡信用卡章程》、信用卡收费项目及标准，信用卡使用指南、产品权益及服务规则进行调整，通过中国建设银行网站对外公告后执行并适用于本协议，无需另行通知甲方，如有需要，乙方将在公告前报经有关金融监管部门核准或备案。信用卡的所有收费项目及标准，均以乙方最新公告为准。依据《中国建设银行龙卡IC信用卡领用协议》第三条第8款约定，甲方在对账单规定的到期还款日或之前偿还了全部欠款的，对账单所载消费交易可享受最长50天的免息还款期，否则乙方自银行记账日起计收利息，日利息为万分之五，按月计收得利；依据《中国建设银行龙卡IC信用卡领用协议》第五条第3款约定，甲方未在到期还款日或之前偿还全部欠款的，全部应还款项（含甲方已还部分款项）不享受免息还款期，自银行记账日起按规定利率计算透支利息；依据《中国建设银行龙卡IC信用卡领用协议》第五条第4款以及《中国建设银行龙卡信用卡章程》第五条约定，甲方未在到期还款日或之前偿还最低还款额的，除按前款规定计收利息外还须按月支付滞纳金。截止到2018年3月20日，被告拖欠原告欠款本息等共计人民币184127.57元[包括本金人民币79766.42元、利息人民币93709.02元、其他费用人民币10652.13元（含取现手续费、账单分期手续费、滞纳金）]。根据我国《民法总则》第一百八十六条、《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，以及原告与被告签订的《中国建设银行龙卡IC信用卡领用协议》和《中国建设银行龙卡信用卡章程》的约定，被告应向原告偿还上述欠款。被告赵树财辩称，一、被答辩人在未协商并通知答辩人的情况下，擅自上调了信用卡的信用额度；在出现无法偿还借款时，既未提醒答辩人合理消费，又未及时冻结答辩人的信用额度，也没有依约向答辩人寄发对账单，被答辩人自身存在一定过错和违约行为，应减轻答辩人支付取现手续费、账单分期手续费等违约责任；二、《领用协议》、《中国建设银行龙卡信用卡章程》、《信用卡章程》等收费标准是被答辩人单方制作的格式条款，被答辩人并未尽到对答辩人进行解释、说明的义务，其中约定的手续费、利息、滞纳金、违约金和复利等条款约定的标准过高且违规、无效；三、答辩人办理信用卡后一直主动履行还款义务，目前已累计向被答辩人至少偿还了借款35009.09元；应优先抵扣所欠借款本金；四、2017年1月1日，中国人民银行颁布实施的银发[2016]111号《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》已经明确要求各金融机构(发卡行）不得对其收取的违约金和年费、取现手续费等服务费用计收利息，并取消了信用卡滞纳金。因此，被答辩人不得向答辩人收取复利和滞纳金；五、2017年1月1日，中国人民银行颁布实施的银发[2016]111号《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第一条规定信用卡透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍，但未允许计收复利。被答辩人主张的利息过高，按日利率万分之五收取利息，并按月计收复利，另外收取还款违约金，最终年利率将至少已高达36.1%，应当予以调低；六、答辩人认为应参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，依法调低利息和其他服务费等收费标准。答辩人认为应参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条的规定，“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”，对被答辩人收取高额利息及其他费用的行为予以调低。本院查明的案件事实经审理查明，2012年12月6日，被告在原告处填写信用卡申请确认书，并签名承诺：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则。被告在主卡申请人处签名确认。《信用卡领用协议》及《中国建设银行龙卡信用卡章程》主要约定：乙方有权依据国家有关规定及业务需要对《中国建设银行龙卡双币种信用卡章程》、《中国建设银行龙卡双币种信用卡使用指南》、《中国建设银行龙卡信用卡收费项目及标准》进行调整，正式对外公告后执行并适用于本协议，无需另行通知甲方，如有需要，乙方将在公告前经有关金融监管部门核准或备案。信用卡的所有收费项目及标准，均以乙方最新公告为准；甲方未在对账单规定的到期还款日或之前偿还全部欠款的，全部应还款项（含甲方已还部分款项）不享受免息还款期待遇，自银行记账日起按规定利率计算利息（日利率为万分之五，按月计收复利）；甲方未在到期还款日前清偿对账单所载最低还款额的，除按上述计算方法计收透支利息外，还须按月支付滞纳金，滞纳金为最低还款额未还部分的5%/次收取，最低5元；甲方账户发生欠款后的第一个账单日开始计算，连续三个月未还款或还款未达最低还款额的，甲方所有欠款视为全部到期并应一次清偿，并应赔偿乙方因此受到的损失。原告经审核后向被告发放信用卡，被告在使用该卡的过程中出现透支，从2013年6月2日开始，仍未能完全履行还款义务，截至2018年3月20日，被告拖欠原告本金79766.42元、利息93709.02元、其他费用10652.13元（含滞纳金、手续费）。2018年8月至2018年11月，原告共还款400.40元。另查，中国人民银行文件（银发[2016]111号）《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》：“……三、违约金和服务费用。取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。……本通知自2017年1月1日起实施。此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准。……”。裁判理由和结果本院认为，原告具有经营信用卡业务的资质，被告向原告申领中国建设银行信用卡，双方签订的《信用卡领用协议》是双方的真实意思表示，其内容未违反法律及行政法规强制性规定，合法有效，双方当事人的合同权利义务应当受到法律的保护。被告领用信用卡后进行了透支消费，被告作为还款义务人，应按照《信用卡领用协议》约定归还透支的费用、利息及手续费等。被告未按协议约定履行还款义务，已构成违约，应当承担相应的违约责任。原告要求被告偿还信用卡欠款本金并支付相应利息及其他费用，理由充分，本院予以支持。利息应按《信用卡领用协议》和《中国建设银行龙卡信用卡章程》规定的标准计算。关于原告诉请违约金（滞纳金）的问题，按照《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号）第三条：“违约金和服务费用。取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。……本通知自2017年1月1日起实施。此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准。……”的规定，原告提交的对账单显示其自2017年后未收取违约金（滞纳金），故原告要求被告偿还2017年1月1日之前的违约金（滞纳金）的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告赵树财自本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司惠州市分行偿还信用卡欠款本金79766.42元、利息93709.02元、其他费用（取现手续费、账单分期手续费）10251.73元（利息、其他费用暂计至2018年3月20日止，之后的利息、其他费用按信用卡领用协议及章程约定计至清偿之日止，总计不能超过年利率24%）。二、驳回原告中国建设银行股份有限公司惠州市分行的其他诉讼请求。案件受理费1991元（原告已预交1991元），由被告赵树财负担。当事人应缴纳的诉讼费应在本判决发生法律效力之日起七日内直接向本院缴交，逾期未缴交，本院依法强制执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省惠州市中级人民法院。审判员  李军二〇一八年十二月二十八日法官助理吴伟经书记员谭少君