广东省阳江市江城区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤1702民初3994号原告:中国工商银行股份有限公司阳江分行。住所地：阳江市新江北路488号。（《诉讼文书送达地址确认书》载明原告的送达地址为安宁路135号五楼，代收人徐启航，联系电话18902523139）负责人：陈泽鹏，该行行长。委托诉讼代理人：陈荣冠，该行员工。委托诉讼代理人：黄理福，广东众达成律师事务所律师。被告：罗云，男，1987年4月24日生，汉族，户籍住所地阳春市，经常居住地阳春市，被告：肖芸，女，1986年5月30日出生，汉族，户籍住所地阳春市，经常居住地阳春市，原告中国工商银行股份有限公司阳江分行（以下简称工行阳江分行）诉被告罗云、肖芸信用卡纠纷一案，本院于2018年8月29日立案受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告工商银行阳江分行的委托诉讼代理人黄理福到庭参加诉讼；被告罗云、肖芸经本院公告传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行阳江分行向本院提出诉讼请求：一、被告罗云偿还所欠原告信用卡(卡号：53×××50)透支款本金12×××27.38元、利息122087.74元、违约金23945.77元，共271560.89元（计至2018年4月10日）和从2018年4月11日起至透支本息还清之日止的新欠款利息和违约金（利息按每日万分之五计算，按月计收复利；违约金按最低还款额未还部分的5%计算）；二、被告肖芸对上述债务承担共同清偿责任；三、本案诉讼费用由两被告承担。事实与理由：被告罗云于2013年1月7日与原告签订牡丹信用卡领用合约，向原告申请领用一张牡丹信用卡，发卡日期为2013年3月5日，卡号为53×××50,原始信用额度为2000元。2013年3月20日，被告罗云向原告申请信用卡提额至人民币20万元，用于消费分期付款。被告罗云使用牡丹信用卡透支后没有按时足额归还，自2014年5月25日起开始逾期，逾期当天透支本金、利息、违约金合计57028.02元。截至2018年4月10日其已逾期1416天,已逾期91天以上，此后的还款先偿还本金，因偿还本金不够，被告罗云在该信用卡尚欠透支款本金12×××27.38元、利息122087.74元、违约金23945.77元，共271560.89元。被告罗云最后一次还款时间为2018年3月30日，还款金额为300元。根据《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《信用卡收费标准》之规定，利息按每日万分之五计算，按月计收复利，违约金按最低还款额未还部分的5%计算。2012年11月21日，被告肖芸、罗云与原告中国工商银行股份有限公司阳江分行签订《个人购房借款/担保合同》（下称主合同，编号A:[二手房]字[阳江分]行[阳春]支行[2012]年[045]号），以位于阳春市春城街道××花园商住楼××房为贷款作抵押担保。2013年3月20日，被告罗云、肖芸与原告签订一份《抵押补充协议》作为上述《个人购房借款/担保合同》（编号A:[二手房]字[阳江分]行[阳春]支行[2012]年[045]号）的补充协议。协议约定，将上述的抵押房产的抵押担保范围变更为：除《个人购房借款/担保合同》（编号A:[二手房]字[阳江分]行[阳春]支行[2012]年[045]号）约定的范围外，还包括被告罗云在原告的信用卡透支款本息。如被告罗云不按时偿还原告信用卡透支本息，被告罗云、肖芸同意原告可以处置上述抵押物，所得价款优先受偿。因此，被告肖芸知晓并同意被告罗云使用卡号为53×××50的牡丹信用卡进行透支消费。被告肖芸与被告罗云是夫妻关系，被告罗云透支信用卡是用于家庭生活与消费，透支的用途去向，被告罗云的牡丹信用卡账户历史明细也可以佐证，所欠透支款是被告肖芸与被告罗云两夫妻的共同债务。被告肖芸对被告罗云所欠原告上述信用卡债务承担共同清偿责任。现原告为维护自身合法权益，特向法院提起民事起诉，请支持原告的诉讼请求。被告罗云、肖芸没有答辩，在举证期限内也未向本院提供证据。经审理查明：被告罗云于2013年1月7日向原告提交牡丹航空宝信用卡申请表，向原告申请牡丹信用卡，该申请表首部“产品说明”部分载明：“牡丹航空宝信用卡产品包括南航明珠牡丹信用卡、国航知音牡丹信用卡、牡丹艺龙信用卡，共用同一授信额度”，其中“产品编码”部分载明：“1、46000026；2、46000039；3、46000075”，原告在该申请表上签名确认愿意遵守《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》的约定，其中《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定：……第三条……3、牡丹信用卡条款（1）……甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）……甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。……”其中《中国工商银行牡丹信用卡章程》主要约定：“……第十二条贷记持卡人向发卡机构申请分期付款业务应遵守发卡机构分期付款业务相关规则。分期付款每期扣除金额入账后，还款规则，计息规则以及滞纳金，超限费等费用计收规则与普通消费相同，持卡人与发卡机构另有约定的除外。持卡人未全额偿还分期金额前，发卡机构可根据持卡人的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性记入持卡人信用卡账户，持卡人应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还。……第二十条……对于逾期1-90天（含）的信用卡账户，先偿还利息或各项费用，后偿还本金（除利息、费用义务的交易款项，下同）；对于逾期91(含）天以上的信用卡账户，先偿还本金，后偿还利息或各项费用。”该协议附表《信用卡收费标准》记载“滞纳金：牡丹人民币信用卡按最低还款额未还部分的5%收取，最高500元。……”。原告经审核后向被告罗云发放了牡丹信用卡一张，卡号为53×××50。2013年3月20日，被告罗云向原告提交意向书，申请将上述信用卡额度提升至20万元，原告经审核后同意将被告罗云的信用卡（卡号：53×××50）额度提升至20万元。2013年3月20日，原告工行阳江分行（甲方）与被告罗云、肖芸（乙方）签订《抵押补充协议》，载明：“甲乙双方原于2012年11月21日签订了编号为二手阳江分行阳春支行2012年045号的《个人购房借款/担保合同》，约定以乙方自有的位于阳春市春城街道××花园商住楼××房的房产为乙方在甲方37万元的贷款做抵押担保，并办理了合法有效的抵押登记手续。现因业务需要，乙方向甲方申请了信用卡并调高了信用额度，办理了分期付款手续，为保证乙方按时偿还信用卡透支款本息，甲乙双方经协商一致，就上述抵押物的抵押担保范围达成以下补充协议：一、甲乙双方同意，上述抵押物的抵押担保范围除包括主合同约定范围外，还包括乙方在甲方的信用卡透支款本息，如乙方不按时偿还甲方信用卡透支款本息，乙方同意甲方可以处置上述抵押物，所得价款优先受偿；二、本协议是《个人购房借款/担保合同》的补充协议，与《个人购房借款/担保合同》具有同等法律效力”。被告罗云、肖芸均在《抵押补充协议》尾部“乙方”处签名并按指模确认。被告罗云领取信用卡后，被告罗云使用信用卡透支后没有按时足额归还透支款项，原告提供的信用卡管理系统查询的账户资料信息表以及交易流水中记录：“卡号：53×××50；账户本金：-12×××27.380元；表内利息：0元；表外利息：-122087.74元；表内违约金：-4500元，表外违约金：-19445.77元。”原告据此称被告罗云截至2018年4月10日尚欠信用卡（卡号：53×××50）透支款本金12×××27.380元、利息122087.74元、违约金23945.77元，共271560.89元。原告向被告催收上述信用卡透支款本息无果，为此原告诉至本院，请求如诉称。另查明，被告罗云与被告肖芸是夫妻关系。经审查原告提交的系统截图显示卡号为53×××50的信用卡检索卡片项下还有一个卡号为53×××68，两张卡的对应账户均为20×××89，其中信用卡交易流水显示卡号为53×××50及53×××68的信用卡刷卡消费记录均使用同一授信额度，刷卡消费尚欠透支款本息连续且互通，所有消费透支本息最后均通过卡号为53×××50的账户进行显示。被告罗云使用上述信用卡用于购买陶瓷的分期付款。诉讼中，原告向本院提供《说明》一份，载明：“在罗云信用卡违约透支诉讼案中，罗云于2013年1月7日与我行签订一份航空宝信用卡领用合约，该信用卡申请表同时申请南航明珠信用卡、国航知音牡丹信用卡和牡丹艺龙信用卡，卡号分别是37×××19（产品编号46000026）、53×××50（产品编号46000039）、53×××68（产品编号46000075）。其中37×××19无欠款。因53×××50和53×××68的账号是20×××89，且53×××50和53×××68的消费会计入主账户卡，即是53×××50”。庭审中，原告自认被告在起诉后于2018年9月27日还款200元，同年10月24日还款200元，同年11月26日还款200元。截至2018年12月6日，被告罗云尚欠原告信用卡透支款本金123827.38元，利息153816.89元，违约金24945.77元，共计302590.04元。以上事实，有原告提供的身份证、两被告结婚证复印件、信用卡申请表、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《牡丹信用卡业务申请书》、牡丹信用卡账户状态、牡丹信用卡历史明细、意向书、牡丹信用卡业务申请书、临时调整信用额度凭证、信用卡分期付款业务调查报告书、《个人购房借款/担保合同》、抵押补充协议和庭审笔录等证据证明，证据充分，本院予以确认。本院认为：原告与被告罗云在平等、自愿、协商一致的基础上签订信用卡申请表，双方一致同意遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定，是双方的真实意思表示，合同主体适格，内容合法，应认定合法有效，原告与被告罗云之间形成了信用卡合同关系。原告已依约向被告发放了牡丹信用卡，被告罗云应按约定使用并积极履行还款义务，被告罗云逾期偿还信用卡透支款本金后原告有权按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定计算利息及违约金。现被告罗云未能按约定清偿透支款项，截至2018年12月6日尚欠信用卡（卡号：53×××50）透支款本金123827.38元，利息153816.89元，违约金24945.77元，共计302590.04元。故被告罗云应向原告偿还信用卡（卡号：53×××50）透支款本金123827.38元及利息、违约金（截至2018年12月6日，利息为153816.89元，违约金为24945.77元，从2018年12月7日起至被告还清之日止的利息、违约金按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定计算）。本案涉诉信用卡透支款本息发生在被告肖芸与被告罗云的夫妻关系存续期间，且被告肖芸在《抵押补充协议》中“乙方”一栏签名确认，同意用坐落于阳春市春城街道××花园商住楼××房的房产为被告罗云的信用卡透支款提供抵押担保，故被告肖芸对于罗云申请本案信用卡并透支的情况知晓并同意，且被告罗云使用涉案信用卡用于购买陶瓷的分期付款，依照《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外”的规定，上述债务应认定为被告肖芸与罗云的夫妻共同债务，被告肖芸应对被告罗云的上述债务承担共同清偿责任。被告罗云、肖芸经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、限被告罗云在本判决发生法律效力之日起十日内偿还信用卡（卡号：53×××50）透支款本金123827.38元及利息、违约金（截至2018年12月6日，利息为153816.89元，违约金为24945.77元，从2018年12月7日起至被告还清之日止的利息、违约金按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定计算）给原告中国工商银行股份有限公司阳江分行；二、被告肖芸对上述第一项中被告罗云的债务承担共同偿还责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5373元，公告费300元，共计5673元（原告已预交），由被告罗云、肖芸负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于阳江市中级人民法院。审 判 长  林显驹人民陪审员  李志伟人民陪审员  冯宏竞二〇一八年十二月二十九日书 记 员  敖圣欣附相关法条：《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。