湖南省长沙市开福区人民法院民 事 判 决 书（2018）湘0105民初6828号原告：上海浦东发展银行股份有限公司长沙分行，住所地湖南省长沙市开福区芙蓉中路一段478号运达国际广场。负责人：李征，该行行长。委托诉讼代理人：陈霸，湖南天地人律师事务所律师。委托诉讼代理人：龙汉，湖南天地人律师事务所律师。被告：刘昕，男，1983年8月12日出生，汉族，住湖南省郴州市苏仙区。委托诉讼代理人：吴海龙，湖南银光律师事务所律师。原告上海浦东发展银行股份有限公司长沙分行（以下简称浦发银行长沙分行）诉被告刘昕金融借款合同纠纷一案，本院于二〇一八年十月九日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告浦发银行长沙分行的委托诉讼代理人陈霸、被告刘昕及委托诉讼代理人吴海龙到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告浦发银行长沙分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即偿还原告借款本金人民币150000元和利息(含罚息)861.09元（利息计算至2018年6月30日，此后的利息按合同约定利率计算至本息全部清偿完毕之日止）；2、判令被告承担原告为实现上述债权所支付费用7543.05元；上述第1、2两项金额总计158404.14元。3、判令被告承担本案诉讼费用及其他实现债权的一切费用。事实和理由：2017年7月11日，被告通过网络在线签署的方式与原告签订《个人“点即贷”借款合同》。合同约定：原告向被告发放个人消费贷款150000元，用于住房装修，贷款期限1年，自2017年7月11日至2018年7月11日止，合同执行利率为6.96%/年，逾期罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收50.00%执行，分期付息，到期一次还本。同日，原告向被告发放贷款人民币150000元。现被告未及时全面履约，累计多期未偿还贷款利息。原告认为，原告与被告签订的《个人“点即贷”借款合同》系各方真实意思表示，原告依约发放了贷款，被告未按时足额偿还借款本息，已构成违约，原告有权按照合同约定，要求被告立即归还全部贷款本金，所欠利息和费用结清。原告特诉至法院，请求判如所请。被告刘昕答辩称：本案原告诉请的贷款本金并非被告所借，也非被告所用。而是案外人靳晓淞冒用被告的名义对原告实施的贷款诈骗行为。被告通过调取自已在原告所开设的帐户信息及交易明细，终于弄明白了事情的真伪。2017年7月2日被告在上海浦东发展银行郴州分行营业部办理了卡号(帐号)为:62×××54的储蓄卡，此外被告再没有在浦发银行的任何网点开设帐户及办理业务。当时办理储蓄卡时，案外人靳晓淞一直陪同被告，因案外人靳晓淞与被告是战友关系，在办理储畜卡时，同时留了案外人靳晓淞与被告的手机号作为联系方式。案外人靳晓淞说要用被告的这张卡去刷流水，方便做生意。于是被告就将卡交给了案外人靳晓淞使用并告之了其密码。但是案外人靳晓淞拿着这张卡并未刷什么流水。而是在2017年7月11日冒用被告的名字使用案外人靳晓淞自己的手机号181××××3302通过网贷从原告处贷款150000元，该款进入了户名为刘昕帐号为:14×××15的帐户里。随后被申请人分几次将该150000元转入了其建行62×××43的帐号里。因案外人靳晓淞没有被告的身份证原件，故每次转款不能超过5万，所以案外人靳晓淞于2017年7月11日转5万，7月12日转5万，7月17日转4.5万。后来案外人靳晓淞怕被银行和被告短时间内发现就陆续通过其建行帐户62×××43每月归还个贷利息870元至户名为被申请人的14×××15的帐户里，共计归还了10个月就再未还款了。被告认为本案是案外人靳晓淞有预谋的冒用被告的名义骗取原告贷款的诈骗犯罪行为，该案依法应移送公安机关立案侦查，以免更多的人和银行上当受骗。原告向他人发放贷款通则必须遵守国家法律法规，具体是个人贷款管理暂行办法和贷款通则的发放贷款的流程。但本案原告发放贷款违背了上述强制法律规定，具体条款是贷款通则规定了贷款协议必须签订书面的合同，即使是电子银行贷款，贷款额度在20万元以下的小额贷款，必须有质押。因此，本案原告发放的贷款严重违反法律强制性的规定。原、被告之前不存在借款关系，请求法庭驳回原告的诉讼请求。原告针对其诉讼请求依法提交了原、被告身份材料、《个人“点即贷”借款合同》、银行流水、欠贷情况说明、催收证明、最新的欠贷情况、公证书、委托代理合同及律师费发票等证据，被告针对其答辩意见依法提交了案外人靳晓淞的户籍资料、中国手机号缴费凭证、对于上述证据，本院予以确认并在卷佐证，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年7月11日，被告通过网络在线签署的方式与原告签订《个人“点即贷”借款合同》。合同约定：原告向被告发放个人消费贷款150000元，用于住房装修，贷款期限1年，自2017年7月11日至2018年7月11日止，合同执行利率为6.96%/年，逾期罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收50.00%执行，分期付息，到期一次还本。上述《个人“点即贷”借款合同》约定：被告未按合同约定按时足额偿还贷款本息和相关费用即构成违约；被告未按合同约定日期归还贷款本金或利息的，原告有权按合同约定的逾期罚息利率计收罚息，宣布合同项下的被告已提用贷款部分的本息立即部分或全部提前到期，未提用部分取消；被告在合同有效期内，不能依照合同规定履行还本付息及其他有关责任义务，致使原告决定通过其他途径采取补救或追索措施的，由此引起的包括但不限于诉讼费、律师费在内的一切费用概由被告承担。上述借款合同生效后，原告浦发银行长沙分行按照合同约定于2017年7月11日向被告刘昕发放了贷款150000元。截至2018年6月30日，上述借款到期后，被告刘昕欠原告浦发银行长沙分行借款本金150000元、逾期利息（含罚息）861.09元。本案在审理过程中，原告浦发银行长沙分行向本院提交其与湖南天地人律师事务所签订的《诉讼业务法律服务委托合同》及律师费发票，拟证明原告浦发银行长沙分行因实现本案债权产生律师费3000元。本院认为，一、原告浦发银行长沙分行与被告刘昕签订的《个人“点即贷”借款合同》，系双方真实意思表示，其贷款流程经中华人民共和国上海市东方公证处公证，约定的内容未违反法律、法规的强制性规定，合法有效，合同双方均应按合同约定履行。合同签订后，原告依约向被告名下的银行帐号为62×××54的银行卡发放了贷款，现借款期限已届满，被告未按时足额偿还贷款本息，已构成违约，被告提出贷款本金并非被告所借，也非被告所用的抗辩理由，因没有相关证据予以佐证，本院不予采信，故对于原告要求被告偿还借款本金150000元，及主张逾期利息、逾期罚息（逾期利息、逾期罚息按照合同约定的方式计算至被告全额清偿借款本金、利息、罚息等应付款项及原告为实现债权所支出的费用之日）的诉讼请求，本院予以支持，但利息、罚息等应付款项以不超过年利率24%为限；二、关于律师费。因原告浦发银行长沙分行与被告刘昕在合同中对原告浦发银行长沙分行为实现债权的费用有约定，且原告浦发银行长沙分行委托律师起诉并无不当，其委托律师发生的费用属于原告浦发银行长沙分行要求被告刘昕归还借款本息及实现债权花费的合理费用，本案中原告浦发银行长沙分行因实现债权产生律师费3000元，符合《湖南省律师服务收费标准》，对原告浦发银行长沙分行主张要求被告刘昕承担律师费3000元的诉讼请求，本院予以支持，对于超出3000元律师费的部分不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十八条第一款、第二款、第三款之规定，判决如下：一、被告刘昕在本判决生效之日起十日内向原告上海浦东发展银行股份有限公司长沙分行偿还借款本金150000元，逾期利息（含罚息）861.09元（自2018年7月1日至借款实际清偿完毕之日止产生的利息、罚息依照合同约定继续计算，但以不超过年利率24%为限）；二、被告刘昕在本判决生效之日起十日内向原告上海浦东发展银行股份有限公司长沙分行支付律师代理费3000元；三、驳回原告上海浦东发展银行股份有限公司长沙分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3468元，由被告刘昕负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审 判 长  殷文武审 判 员  黄仲平审 判 员  陈 进二〇一八年十二月十七日代理书记员  王 丽附相关法条：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十八条人民法院对公开审理或者不公开审理的案件，一律公开宣告判决。当庭宣判的，应当在十日内发送判决书；定期宣判的，宣判后立即发给判决书。宣告判决时，必须告知当事人上诉权利、上诉期限和上诉的法院。