广东省广州市增城区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0118民初5518号原告：兴业银行股份有限公司广州新塘支行，住所地广东省广州市增城区新塘镇汇纺路1号首层116、118、17、20、21、53、54号铺。负责人：朱健平，该支行行长。委托诉讼代理人：汪道伟，广东神朗律师事务所律师。委托诉讼代理人：周雪，广东神朗律师事务所实习律师。被告：黄芳，女，1989年11月4日出生，汉族，住广东省广州市越秀区。被告：邹由，男，1982年3月27日出生，汉族，住广东省广州市越秀区。原告兴业银行股份有限公司广州新塘支行诉被告黄芳、邹由金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭，适用普通程序公开开庭进行审理。原告兴业银行股份有限公司广州新塘支行的委托诉讼代理人汪道伟、周雪到庭参加诉讼；被告黄芳、邹由经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告兴业银行股份有限公司广州新塘支行向本院提出诉讼请求：1、二被告立即偿还原告贷款本金35726.70元及至还清全部欠款之日止的利息（包括利息、罚息）【暂计至2018年6月27日，逾期利息为2598.3元，罚息为48092.56元，本息合计86417.56元；2018年6月28日起至实际清偿完毕之日止，罚息以欠款余额为基数，每期月利率在上期借款利率基础上加0.5%再上浮30%计算】。2、二被告立即向原告支付违约金30000元。3、二被告承担本案的全部诉讼费用。事实与理由：2014年9月12日，原告作为债权人，被告黄芳作为主债务人，被告邹由作为共同债务人，共同签订了《个人旅游借款合同》（合同编号：兴银粤个借字(新塘)第391416375201000号，下称“《借款合同》”)。双方约定：1、借款用途为支付旅游消费支出，借款金额为人民币30万元整，借款期限为12个月，自2014年9月12日至2015年9月12日止，借款利率采用固定利率方式，年利率为8%（《借款合同》第十四条二）；2、借款逾期的，罚息利率为对应借款利率上浮30%（《借款合同》第十四条三）；3、借款还款方式为按月付息，还本付息日期为固定日还本付息，自借款发放本月起每个公历月的10日及借款到期日为还款日（《借款合同》第十四条五）；4、针对债务人的其他每一项违约行为，债权人可要求债务人支付本合同项下借款金额10%的违约金（《借款合同》第十四条六）；5、争议解决方式选择向债权人所在地人民法院提起诉讼（《借款合同》第十四条七）；6、债务人同意：如未按本合同约定期限偿还借款本金或利息，自欠款之日起，每欠款一期，本合同借款利率在上期借款利率基础上加0.5%；本合同约定的违约责任及罚息、复利也相应按合同约定比例在此基础上上浮，直至贷款本息结清为止；债务人对此借款利率变更所产生的利息承担还款责任（《借款合同》第十四条十）7、合同还约定了其他条款。同日，原告作为被保证人，被告黄芳、邹由作为保证人，共同签订了《29031-6.0：兴业银行个人贷款保证金协议》（下称“《保证金协议》”)。双方约定：1、保证金的主合同为《个人旅游借款合同》；2、保证金数额：保证金应占主合同项下贷款金额的20%，即60000元；3、保证金存管期限：12个月，自2014年9月16日至2015年9月16日止；4、保证金利息：按年利率3%计息；5、保证金结息方式：到期一次性结息，即在保证金存管期限届满时结息；6、争议解决方式选择向被保证人人所在地人民法院提起诉讼；还约定了其他条款。2014年9月18日，二被告向原告签署《兴业银行广州新塘支行借款借据》，确认借到人民币30万元整，借款期限为2014年9月18日至2015年9月18日，原告同日发放了借款。两被告是夫妻关系。借款偿还过程中，被告没有依约还款，暂计至2018年6月27日，逾期利息为2598.3元，罚息为48092.56元，本息合计86417.56元。被告还同时存在其它多项违约行为。经多次催收无果，现具状起诉，恳请依法判决，维护原告的合法权益。原告为证明其主张成立，向本院提交了以下证据：1、《个人旅游借款合同》，证明借款合同相关约定；2、《兴业银行广州新塘支行借款借据》，证明借款合同履行情况；3、《结婚证》，证明被告黄芳、邹由是夫妻关系；4、《逾期明细清单》，证明被告违约情况。被告黄芳、邹由未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩及证据。原告所举证据以及所作陈述无相反的证据反驳，也无影响证明效力的因素，且原告方保证真实，经本院核证，予以认定。经审查核证后，本院确认如下事实：2014年9月12日，原、被告双方签订编号为兴银粤个借字(新塘)第391416375201000号的《个人旅游借款合同》，该合同约定，原告向被告提供30万元的贷款，贷款用途为支付旅游消费支出，贷款期限为12个月，自2014年9月12日起至2015年9月12日止，借款期限起止日与借款借据所记载的借款期限起止日不一致的，则以借款借据中的记载为准；借款利率采用固定利率方式，年利率为8%；借款逾期的，罚息利率为对应借款利率上浮30%；被告按月付息，借款发放后的第9个月开始逐月归还剩余贷款本金的5%，剩余本金到期归还。自借款发放本月起每个公历月的10日及借款到期日为还款日。同时约定，借款本息清偿前，被告未及时通知原告其涉入或即将涉入诉讼、仲裁或其他法律纠纷，未按本合同规定按时偿还借款本息等均构成违约；如被告违约，原告有权采取解除借款合同，要求被告清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用，亦同时有权要求被告支付本合同项下借款金额一定比例的违约金等；本合同针对债务人的具体违约行为有具体违约责任约定的，适用相应具体违约责任约定，除已适用具体违约责任的违约行为外，针对被告的其他每一项违约行为，原告可要求被告支付本合同项下借款金额10%的违约金；还约定，如未按本合同约定期限偿还借款本金或利息，自欠款之日起，每欠款一期，本合同借款利率在上期借款利率基础上加0.5%，本合同约定违约责任及罚息、复利也相应按合同约定笔录在此基础上上浮，直至贷款本息结清为止，被告对此借款利率变更所产生的利息承担还款责任。该合同还就其他事项进行了约定。上述合同签订后，原告于2014年9月18日将合同约定的300000元贷款发放至被告银行账户。自2015年6月10日起，被告开始逾期还款，截止到本合同借款期限届满之日即2015年9月18日，两被告拖欠原告利息2598.3元。截止2018年6月27日，被告拖欠原告借款本金35726.70元，利息2598.3元，罚息48092.56元；且自2018年6月28日至今，两被告未向原告清偿款项。原告多次追讨未果，遂诉至本院成讼。另，被告黄芳、邹由系（2017）粤0106执6642号、（2016）粤0183执1584号、（2018）粤0118执1106号案件的被执行人，被告黄芳系（2017）粤0106执11633号案件被执行人，被告邹由系（2018）粤0605执15689号案件被执行人。原告明确表示其无证据证实两被告系在涉案合同借款期限届满前涉诉。另，在庭审中，原告明确表示涉案违约金由法院酌情处理。本院认为：原、被告双方签订编号为兴银粤个借字(新塘)第391416375201000号的《个人旅游借款合同》，系双方真实意思表示，且未违反法律、行政法规强制性规定，亦未违背公序良俗原则，故上述合同依法成立、有效。原、被告双方均应按照合同约定履行各自的义务。原告已按照合同约定向两被告履行了发放贷款的义务，两被告理应按约定履行付息还本的义务，现两被告逾期还款的行为，违反合同约定，依法应当承担违约责任。为此，原告要求两被告清偿贷款本金35726.70元、利息2598.3元、罚息的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。关于罚息，2018年6月27日前的罚息为48092.56元；因借款期满届满，故两被告拖欠的利息系确定的，同时，本金及利息均可作为罚息的计算基数，为此，2018年6月28日起计算罚息的基数应为38325元；同时，涉案合同约定的罚息利率系按照还款周期简单累加的，故从公平角度而言，该利率应以年利率24%为限。为此，两被告应自2018年6月28日起至还清款日止以38325元为基数按合同约定的标准计算向原告支付罚息，但年利率不得超过24%。对原告主张的违约金。根据涉案合同的约定，两被告的主要合同义务系如期向原告偿还借款本息，对两被告逾期还款行为，合同已经对逾期利息、罚息作了约定，且原告亦根据涉案合同的约定主张了上述款项，故逾期利息、罚息客观上对原告的损失进行了赔偿；就两被告而言，其最严重的违约行为系逾期还款，由此导致的违约责任显然应重于其他违约行为导致的违约责任，就公平而言，重的违约责任应当吸收轻的违约责任，即原告主张了重的违约责任后不宜再行就其他较轻的违约行为主张违约责任。现合同约定了两被告的涉诉等情形的报告义务，并基于此再行计收合同标的额10%的违约金，有违合同的公平原则，同时，原告亦同意法院对违约金酌情处理，为此，对原告要求两被告支付违约金30000元的诉讼请求，本院不予支持。综上，对于原告要求两被告清偿贷款本金35726.70元、利息2598.3元、罚息（其中，2018年6月27日前的罚息为48092.56元；自2018年6月28日起至还清款日止的罚息以38325元为基数按合同约定的标准计算，但年利率以24%为限）的诉讼请求，本院予以支持。对于原告主张的超过上述部分的款项，本院不予支持。被告黄芳、邹由经本院合法传唤无正当理由拒不履行到庭义务，违反法律规定，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零一条、第二百零七条《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，以及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告黄芳、邹由于本判决发生法律效力之日起十日内向原告兴业银行股份有限公司广州新塘支行清偿贷款本金35726.70元、利息2598.3元、罚息（其中，2018年6月27日前的罚息为48092.56元；自2018年6月28日起至还清款日止的罚息以38325元为基数按合同约定的标准计算，但年利率以24%为限）；二、驳回原告兴业银行股份有限公司广州新塘支行其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2628.4元，保全费1102元，由原告兴业银行股份有限公司广州新塘支行负担961.30元；被告黄芳、邹由负担2769.10元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。（此页无正文）审 判 长  彭碧波人民陪审员  吴转君人民陪审员  吴艺敏二〇一八年十二月七日书 记 员  成映思附本判决相关法律规定《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零一条贷款人未按照约定的日期、数额提供借款，造成借款人损失的，应当赔偿损失。借款人未按照约定的日期、数额收取借款的，应当按照约定的日期、数额支付利息。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。