广西壮族自治区南宁市青秀区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）桂0103民初4516号 原告：广西北部湾银行股份有限公司，住所地：南宁市青秀区青秀路10号。 代表人：罗军，董事长。 委托诉讼代理人：陈春伶，该公司职员。 委托诉讼代理人：毛林涛，该公司职员。 被告：王小芬，女，1972年10月16日出生，汉族，住南宁市。 被告：文灵燕，女，1973年9月16日出生，汉族，住广西桂林市七星区。 被告：岑巨禅，男，1985年10月10日出生，汉族，住广西平南县。 被告：王帅伟，男，1991年8月1日出生，汉族，住南宁市江南区。 原告广西北部湾银行股份有限公司与被告王小芬、文灵燕、岑巨禅、王帅伟金融借款合同纠纷一案，原告诉请：1、被告王小芬偿还原告的借款本金1950000元、利息17875元、罚息406656.25元、复利45434.14元（利息、罚息、复利暂计至2018年3月27日，以后按合同约定计至实际清偿之日止）；2、被告文灵燕、岑巨禅对上述债务承担连带保证责任；3、为实现上述债权，原告有权对被告王小芬、王帅伟提供的抵押物即南宁市西乡塘区大学东路27号嘉州华都B座5单元808号房折价或者以拍卖、变卖抵押物所得的价款优先受偿；4、本案全部诉讼费用由被告王小芬、文灵燕、岑巨禅、王帅伟负担。本院于2018年5月4日立案受理后，依法适用普通程序进行了审理。原告的委托诉讼代理人毛林涛到庭参加诉讼。被告王小芬、文灵燕、岑巨禅、王帅伟经本院依法传唤后无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 本案相关情况： 一、借款人：王小芬 二、借款本金：1950000元 三、借款期限：2015年12月28日至2016年12月28日 四、还款方式：按还款计划表还款 五、借款利率：借款年利率为11%；逾期贷款的罚息利率按本合同约定利率上浮50%，挪用贷款的罚息利率按本合同约定利率上浮100%；对不能按时支付的利息，按合同约定计收复利。 六、保证人及担保方式：文灵燕、岑巨禅为借款承担连带保证责任，保证担保的范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、债务人应向债权人支付的其他款项及债权人实现债权与担保权利的费用，保证期间为合同项下借款到期之日起两年。 七、抵押物：王小芬、王帅伟以所有的南宁市嘉州华都B座5单元808号房（房屋所有权证号：邕房权证字第××号、邕房共字第××号）为贷款人与王小芬从2014年10月1日至2018年12月31日期间（包括该期间的起始日和届满日），在1950000元的最高借款额度内签订的《个人借款/担保合同》而形成的债务向贷款人承担抵押担保责任，于2015年12月10日办理房屋他项权证。 八、逾期情况：王小芬获得借款后，未依约偿还借款本息。借款到期后，王小芬亦未履行还款义务。 九、尚欠本息：截止2018年3月27日，王小芬尚拖欠贷款人借款本金1950000元、利息17875元、罚息406656.25元、复利45434.14元。 十、其他查明问题：本案贷款人是广西北部湾银行股份有限公司小企业金融服务中心，广西北部湾银行股份有限公司小企业金融服务中心为原告广西北部湾银行股份有限公司下属分支机构。 十一、合同违约责任：本院认为，根据涉案借款合同约定，贷款人在借款人未按合同约定偿还借款本息的情况下，有权要求借款人清偿全部借款本金及所产生的利息、罚息、复利，有权要求保证人承担保证责任。因广西北部湾银行股份有限公司小企业金融服务中心系广西北部湾银行股份有限公司的分支机构，不具法人资格，其民事责任应由广西北部湾银行股份有限公司承担，故广西北部湾银行股份有限公司为本案适格原告。因此，原告主张王小芬偿还借款本金并支付利息、罚息，于法有据，本院予以支持。关于复利问题，按照中国人民银行公布的《人民币利率管理规定》及《关于人民币贷款利率有关问题的通知》相关规定，复利计算基数仅为借款期内应付利息而不包含逾期后的罚息，原告以罚息为基数计收复利，缺乏依据，本院不予支持。对复利的计算，应以借款期内利息17875元为基数。关于原告主张的优先受偿权，因涉案抵押物已办理了抵押登记，抵押权已依法设立，原告主张以抵押物处置价款优先受偿，本院予以支持。关于保证人的保证责任，文灵燕、岑巨禅自愿为借款提供连带保证责任，但涉案借款合同没有明确约定债权人实现债权的顺序，且本案债务亦有债务人自己提供物的担保，故债权人应当先就该物的担保实现债权，不足部分由文灵燕、岑巨禅承担保证责任。文灵燕、岑巨禅承担保证责任后，有权向王小芬追偿。 判决结果： 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条、第五十七条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告王小芬偿还原告广西北部湾银行股份有限公司借款本金1950000元，； 二、被告王小芬向原告广西北部湾银行股份有限公司支付借款利息、罚息、复利（计算方法：至2018年3月27日的利息为17875元、罚息为406656.25元，此后至本案债务实际清偿之日止，罚息以本金1950000元为基数，复利以利息17875元为基数，按《个人借款/担保合同》约定利率计付）； 三、为实现上述第一、二项债权，原告广西北部湾银行股份有限公司对被告王小芬、王帅伟提供南宁市嘉州华都B座5单元808号房（房屋所有权证号：邕房权证字第××号、邕房共字第××号），有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款在1950000元范围内优先受偿。被告王帅伟承担抵押担保责任后，有权向被告王小芬追偿； 四、被告文灵燕、岑巨禅对被告王小芬的上述第一、二项债务在抵押物价值不足清偿范围内承担连带清偿责任，被告文灵燕、岑巨禅承担保证责任后，有权向被告王小芬追偿； 五、驳回原告广西北部湾银行股份有限公司的其他诉讼请求。 本案案件受理费26160元、保全费5000元，合计31160元，由被告王小芬负担，被告文灵燕、岑巨禅对该费用承担连带清偿责任。被告文灵燕、岑巨禅承担责任后，有权向被告王小芬追偿。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提交副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费,逾期未预交又不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 长 关 熠 人民陪审员 李 麟 人民陪审员 石 坚 二〇一八年十二月二十八日 书 记 员 苏琼俏 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担连带保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第五十七条为债务人抵押担保的第三人，在抵押权人实现抵押权后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。