广东省中山市第二人民法院民 事 判 决 书（2018）粤2072民初13101号原告：中国银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市。主要负责人：叶祝华，系该行行长。委托诉讼代理人：姚力平，广东君信律师事务所律师。委托诉讼代理人：周华章，广东君信律师事务所律师。被告：吕亚娇，女，1968年4月14日出生，汉族，住广东省罗定市。委托诉讼代理人：吕均靖，男，1962年1月7日出生，汉族，住广东省罗定市，系罗定市连州镇万车村民委员会推荐人员。被告：中山市民森房地产发展有限公司，住所地广东省中山市三角镇高平村。法定代表人：李立，系该公司总经理。委托代理人：梁翠莹，广东正日律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司中山分行与被告吕亚娇、中山市民森房地产发展有限公司（以下简称民森公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2018年10月19日立案后，依法适用简易程序，于2018年11月23日公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司中山分行的委托诉讼代理人姚力平、被告吕亚娇及其委托诉讼代理人吕均靖、被告民森公司的委托诉讼代理人梁翠莹到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与两被告签订的《个人一手住房贷款合同》（合同编号JG×××26）；2.判令被告吕亚娇立即归还贷款本金353793.05元及利息、罚息（利息、罚息暂计至2018年8月30日止分别为3952.27元、148.89元，从2018年8月31日的利息、罚息按合同约定的标准计至贷款实际清偿之日止）；3.判令被告吕亚娇偿付原告为追索上述贷款本息而支付的律师费21689元；4.判令原告对处置被告吕亚娇提供的抵押房地产（中山市××镇××大道××号×××商品房5幢×××房）所得款项在上述款项范围内享有优先受偿权；5.判令被告民森公司对被告吕亚娇的上述债务承担连带清偿责任；6.本案诉讼费用由两被告负担。事实和理由：原告辖属分支机构中国银行股份有限公司中山三角支行（以下简称中行中山三角支行）于2015年9月29日与被告吕亚娇、民森公司签订《个人一手住房贷款合同》（合同编号JG×××26），该合同就贷款本金、贷款利率、罚息计收标准、还款方式、还款日、提前收贷、实现债权的费用、抵押情况作了详细约定。原告辖属分支机构中行中山三角支行依约向被告吕亚娇发放贷款，但被告吕亚娇截至2018年8月30日尚欠贷款本金353793.05元、利息3952.27元、罚息148.89元。原告认为，被告吕亚娇拒还贷款的行为已严重侵犯了原告的合法权益，应承担全部的违约责任，向原告清偿全部债务。被告民森公司作为保证人应承担连带清偿责任，同时，原告对处置抵押物所得价款享有优先受偿权。原告为维护其自身合法权益，特诉至本院。原告对其诉请提交的证据有：1.《个人一手住房贷款合同》及附件；2.借款借据；3.《个人房屋贷款合作协议》；4.贷款已还款明细清单；5.《中山市商品房抵押登记备案证明》；6.民事委托代理合同、广东增值税普通发票（律师费）。被告吕亚娇辩称：我方请求原告可以与我方继续履行合同，不要解除合同；我方愿意承担延期应支付利息及罚息在一个月内将上述款项清偿给原告；律师费是原告与广东君信律师事务所之间的约定，对我方没有约束；若原告坚持要清偿本案的款项，请求原告给予被告两个月时间对涉案房产进行处置，所得款项可以优先偿还原告的贷款。被告民森公司辩称：1.原告提供的《个人房屋贷款合作协议》并不适用涉案债务保证条款约定，该协议于2015年11月23日生效，而涉案债务的连带保证责任是基于《个人一手住房贷款合同》在2015年9月29日生效，合作协议并非贷款合同的变更或补充，两者相互独立，因此，合作协议仅适用于生效后业主所购买金爵豪庭的按揭贷款的保证责任约定；2.我方应当承担的责任不是连带清偿责任，而是抵押物担保范围之外的连带清偿责任，被告吕亚娇已经提供房产作为抵押物，原告应当就该抵押物先行受偿，不足部分才由我方承担责任；3.《个人一手住房贷款合同》中并无约定被告民森公司的保证范围，而担保法亦无规定保证担保的范围包括律师费，故被告民森公司无需对律师费承担连带保证责任。被告吕亚娇、民森公司未提交任何证据。本院经审理认定事实如下：2015年9月29日，原告辖属分支机构中行中山三角支行（贷款人）与被告吕亚娇（借款人、抵押人）、被告民森公司（保证人）签订了一份《个人一手住房贷款合同》（含附件一：特别签订条款、附件二：个人一手住房贷款合同通用条款），约定：借款人向贷款人借款450000元用于购买其位于中山市××镇××大道××号×××商品房5幢×××房；贷款期限为144个月；本合同项下的贷款利率为浮动利率，贷款利率的参考利率选择中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率，在首次定价日的贷款利率基础下浮8%，在重新定价日的贷款利率基础上下浮8%；每12个月为一个浮动周期，按月付息，还款方式采取等额本金按月还款；借款人应自发放贷款后首期还款日开始按期还款，借款人与贷款人约定适用的还款周期；利息按贷款人适用的计息方式计算，具体付息方式以实际放款日确定的还款计划为准；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；贷款支付方式为受托支付，由贷款人支付至被告民森公司的中国银行账号67×××22；抵押人以本合同项下贷款所购房屋（位于中山市××镇××大道××号×××商品房5幢×××房）向贷款人提供抵押担保；如抵押人以本合同项下贷款所购房屋提供抵押，则本担保项下担保范围为本合同项下的全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用；在担保责任发生后，借款人不履行到期债务或者发生本合同约定的实现抵押权的情形，贷款人可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先清偿本合同项下的债务，协议不成的，贷款人有权依法请求人民法院拍卖、变卖抵押物；处分抵押物所得款项在优先支付抵押物处分费用和本合同项下借款人应偿付给贷款人的费用后，用于清偿本合同项下贷款；出现下列事件之一即构成或视为借款人或抵押人在本合同项下违约：……（2）未按期归还贷款本息或应支付的其他费用……；出现前述规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施：……（2）宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期……（5）终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人或抵押人与贷款人之间的其他合同……（6）要求借款人或抵押人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等；保证人应按照本合同的约定承担连带保证责任，本合同项下保证期间为借款人债务履行期届满（包括贷款提前到期的情形）之日起两年；若主债务为分期履行的，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年；若保证人提供阶段性连带责任保证的，则自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再承担新的保证义务和责任，但对于该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或/及借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或/及保证责任；主债务在本保证之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人本保证项下的任何权利及其行使；本合同贷款人与借款人解除本合同或者使本合同提前到期的，保证人对于本合同项下已发生的债务承担担保责任等内容。该合同还约定了其他事宜。上述合同签订后，原告辖属分支机构中行中山三角支行依约向指定的被告民森公司的银行账户发放了贷款450000元。2015年10月21日，被告吕亚娇名下的位于中山市××镇××大道××号×××商品房5幢×××房[合同编号HT×××55]办理了抵押登记备案于原告辖属分支机构中行中山三角支行名下，抵押证号为易房抵字第××号。被告吕亚娇贷款后，并没有按时足额偿还贷款本息。后原告以被告吕亚娇多次逾期还款构成违约为由诉至本院，请求判如所请。另查，2015年11月23日，原告（作为甲方）与被告民森公司（作为乙方）签订协议编号为2015年第20150×××号《个人房屋贷款合作协议》，约定乙方同意对所有购买“金爵豪庭”项目住房、商铺及车位的购房人在甲方取得的贷款提供无条件、不可撤销的阶段性连带责任保证担保，其中，除公积金贷款及组合贷款（按相关规定执行）外的商业贷款自购房借款人所购房屋抵押登记手续办妥并且甲方收到他项权证之日起，乙方在该笔借款合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对于该日之前已到期的该笔借款合同项下债务，以及该日之前发生乙方或/及购房借款人违约而引起的该笔借款合同项下的债务，乙方仍应承担相应的违约责任或/及保证责任；乙方的担保范围包括贷款本金、利息、罚息、复利、违约金以及甲方实现债权的合理费用，如诉讼费、律师费、处分抵押物等费用。若贷款同时存在物的担保或保证的，不影响甲方要求乙方承担保证责任，甲方有权决定各担保权利的行使顺序，乙方不得以存在其他担保及行使顺序等抗辩甲方。该协议还约定了其他内容。2018年10月18日，原告与广东君信律师事务所签订民事委托代理合同，约定委托广东君信律师事务所周华章律师作为本案代理人，原告为此支付了律师费21689元。又查，被告吕亚娇截至2018年8月30日尚欠原告贷款本金353793.05元、利息3952.27元、罚息148.89元。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。原告辖属分支机构中行中山三角支行与被告吕亚娇、民森公司签订的《个人一手住房贷款合同》（含附件一特别签订条款、附件二个人一手住房贷款合同通用条款），系双方的真实意思表示，内容没有违反法律及行政法规的强制性规定，合法有效，受法律保护，双方应予恪守。合同签订后，原告辖属分支机构中行中山三角支行依约将被告吕亚娇的贷款450000元支付至指定的被告民森公司的银行账户，但被告吕亚娇多次没有依约按时足额偿还贷款本息。现由原告主张其辖属分支机构中行中山三角支行涉案的借款债权，符合相关法律规定，本院予以支持。根据合同约定，“借款人未按期归还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期并终止或解除本合同”，被告吕亚娇逾期还款的行为已构成违约，应承担相应的违约责任，原告有权提前收回被告吕亚娇的剩余贷款本金并要求其支付利息、罚息及解除合同。故原告请求被告吕亚娇清偿截至2018年8月30日的贷款本金353793.05元、利息3952.27元、罚息148.89元及2018年8月31日起至实际清偿之日止的利息、罚息并解除双方签订的本合同，符合合同约定及法律规定，本院依法予以支持。关于律师费的问题。因被告吕亚娇未按期归还贷款本息构成违约，导致原告诉至本院实现债权，支出了律师费21689元。对此，原告提供了律师费发票及民事委托代理合同作为证据予以证明，本院予以认定。根据合同关于“借款人违约的，贷款人有权要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失”的约定，该律师费21689元应由被告吕亚娇承担。故原告请求被告吕亚娇支付律师费21689元，符合约定及法律规定，本院予以支持。关于抵押担保的问题。被告吕亚娇在合同上签字自愿以其名下的位于中山市××镇××大道××号×××商品房5幢×××房对本合同项下的借款本金、利息、罚息承担担保责任，并办理了抵押备案登记，现被告吕亚娇未按期归还贷款本息构成违约。根据合同的约定“借款人不履行到期债务，贷款人可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先清偿本合同项下的债务，协议不成的，贷款人有权依法请求人民法院拍卖、变卖抵押物，处分抵押物所得款项在优先支付抵押物处分费用和本合同项下借款人应偿付给贷款人的费用后，用于清偿本合同项下贷款”，故原告对被告吕亚娇名下的位于中山市××镇××大道××号×××商品房5幢×××房以折价、拍卖、变卖所得价款就其上述欠款范围内享有优先受偿权。关于被告民森公司责任承担问题。被告民森公司在合同上自愿签字盖章对被告吕亚娇合同项下的贷款承担连带保证责任，但并没约定保证担保的范围，故被告民森公司应当对被告吕亚娇合同项下的全部债务承担责任，现被告吕亚娇未按期归还贷款本息构成违约，被告民森公司应承担连带保证责任。另，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条关于“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不能履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权……”的规定及合同关于“主债务在本保证之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人本保证项下的任何权利及其行使”的约定，故原告现要求被告民森公司对被告吕亚娇的债务承担连带责任，符合约定及法律规定，本院予以支持。综上所述，原告诉请合理，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司中山分行辖属分支机构中国银行股份有限公司中山三角支行与被告吕亚娇、被告中山市民森房地产发展有限公司于2015年9月29日签订的《个人一手住房贷款合同》（合同编号JG×××26、含附件一：特别签订条款、附件二：个人一手住房贷款合同通用条款）；二、被告吕亚娇于本判决生效之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山分行清偿截至2018年8月30日的贷款本金353793.05元、利息3952.27元、罚息148.89元及2018年8月31日起至实际清偿之日止的利息、罚息[利息、罚息的计算标准按《个人一手住房贷款合同》（含附件一特别签订条款、附件二个人一手住房贷款合同通用条款）及中国人民银行的有关规定执行]；三、被告吕亚娇于本判决生效之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山分行支付律师费21689元；四、原告中国银行股份有限公司中山分行对被告吕亚娇名下的位于中山市××镇××大道××号×××商品房5幢×××房[合同编号HT×××55、抵押证号为：易房抵字第××号]以折价、拍卖、变卖所得价款就被告吕亚娇上述欠款范围内享有优先受偿权；五、被告中山市民森房地产发展有限公司对被告吕亚娇的上述第二、三项的债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6994元，减半收取3497元，由被告吕亚娇、中山市民森房地产发展有限公司负担（该款原告已预付，两被告应在本判决生效之日起七日内径付给原告，本院不另收退）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  陈觉天二〇一八年十二月十四日书记员  杨 慧庞增博