广东省珠海市金湾区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0404民初2250号原告：中国农业银行股份有限公司珠海金湾支行（原名中国农业银行股份有限公司珠海三灶支行），经营场所地址：广东省珠海市三灶镇三灶街。负责人：杨荣华，行长。委托诉讼代理人：解迎祥，北京德恒（珠海）律师事务所律师。委托诉讼代理人：李力华，北京德恒（珠海）律师事务所律师。被告：王小燕，女，1973年6月3日出生，汉族，住湖南省邵阳市。原告中国农业银行股份有限公司珠海金湾支行（简称农行金湾支行）与被告王小燕金融借款合同纠纷一案，本院于2018年8月10日立案后，依法适用简易程序，后因被告下落不明，本院依法转为普通程序，组成合议庭，于2018年12月10日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人解迎祥到庭参加诉讼，被告经本院公告传票传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行金湾支行向本院提出诉讼请求：一、判令被告向原告返还借款本金306,000元（其中逾期未还本金8000元，提前收回借款本金298,000元）；二、判令被告向原告支付借款利息4568.73元（暂计至2018年6月15日，其中正常息4454.1元，罚息73.5元，复利41.13元；2018年6月16日起至被告实际还清本息之日止的利息、罚息、复利按双方签订的借款合同约定计付）；三、判令被告偿还原告支付的律师费用20,000元；四、确认原告对被告名下位于XXX房享有优先受偿权。事实和理由：2015年10月10日，被告为购买住房向原告借款，双方签订《个人购房担保借款合同》（以下简称合同）。其中，合同第二部分特别条款第二十三条约定，借款金额为36万元整。合同第一部分通用条款第1.7条约定，本合同记载的借款金额、期限、利率等与借款凭证不一致时，以借款凭证为准。因此，根据借款凭证，借款期限自2015年1月16日至2030年11月15日，执行利率为4.41000%，逾期利率为6.61500%。合同第一部分通用条款第11.1条约定，借款人未按双方约定期限归还本金的，对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的执行利率基础上上浮50%计收罚息。第11.3条约定，对应付未付利息的，按中国人民银行规定计收复利。同时，被告同意提供其名下位于XXX房作为借款抵押担保。被告分别在合同落款“借款人”、“抵押人”处签字按指模。合同签订后，原告向被告指定的账户发放了借款。根据借款凭证，约定还款方式为等额本息。截至2018年6月16日，被告已逾4期欠供未还，未还借款本息暂合计310,568.73元。按照合同第11.4（2）条约定，原告有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，并要求被告承担其他违约责任。合同第9.2.1条约定，抵押担保的范围包括本合同下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。合同第11.8条约定，因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人应承担贷款人为此支付的律师费。原告认为，原告与被告签订的合同系双方真实意思表示，该合同合法有效，各方应遵照履行。原告已按照约定发放借款，但被告未履行按期归还借款本金的义务，该等行为均已构成违约，应承担相应违约责任。原告向本院提交了以下证据：1.个人购房担保借款合同；2.借款凭证；3.不动产登记证明；4.法律催收函；5.提前收回已发放借款通知书；6.EMS邮单；7.欠息清单；8.委托代理协议；9.律师费发票、收款凭证。被告王小燕未作答辩，也未向本院提交证据。经审理查明，2015年10月10日，原告农行金湾支行（贷款人）与被告王小燕（借款人）签订《个人购房担保借款合同》。该合同约定：被告向原告借款36万元整；借款用途为购买房产，该房产位于XXX房；借款期限为180个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮10%后确定，借款期间遇贷款基准利率调整，自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整；还款方式为等本递减还款法；逾期利率，借款人未按双方约定期限归还借款本金的，对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息的，依据中国人民银行规定计收复利；借款采用抵押担保，抵押物为XXX房，该房地产权属证书编号：粤房地预登珠字第XXX号；抵押担保的范围包括本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，并要求借款人承担其他违约责任。合同还约定了其他事项。该合同落款“借款人”处及“抵押人”处均有王小燕的签名捺印。《借款凭证》显示，2015年11月16日，原告向被告发放贷款360,000元，借款到期日为2030年11月15日，还款周期为月，执行利率为4.41%，逾期利率为6.615%。原告与被告对位于XXX房[不动产权证书号：粤（2017）XXX市不动产权第XXX号]在不动产登记部门办理了抵押登记，并办理《不动产权登记证明》[粤（2017）珠海市不动产证明第0075840号]。原告提交的《王小燕按揭计息明细表》显示，王小燕已偿还2018年2月15日前的本金54,000元及利息33,141元，自2018年2月16日起，未偿还借款本金及利息，尚欠本金余额306,000元及相应利息。2018年6月7日，原告分别向被告的身份证地址和上述购买的房产地址邮寄《法律催收函》、《提前收回已发放借款通知》。该两份文件主要内容为：被告截止到2018年5月30日，欠付本金6000元、利息3353.9元，原告决定提前收回已发放的借款，通知被告偿还全部所欠借款本息309,353.9元.原告提交的《委托代理协议》、律师费发票、律师费转账凭证显示，原告为本案支付律师费20,000元。以上事实有原告提供的证据及庭审笔录、原告陈述等在案佐证，被告经本院合法传唤不到庭对证据提出异议，本院采认。本院认为，原告农行金湾支行与被告王小燕签订的《个人购房担保借款合同》是双方真实意思表示，内容没有违反法律和行政法规的禁止性规定，合法有效，当事人应该按照合同约定全面履行各自的义务。一、关于借款本金及利息（包含正常利息、罚息、复利）的问题。原告按照合同的约定向被告放了贷款360,000元，被告应按照合同的约定按期归还借款本金及利息（包含正常利息、罚息、复利）。根据《个人购房担保借款合同》的约定，被告王小燕未按约定按期足额偿还借款，原告有权提前收回已发放借款。被告自2018年2月16日起未偿还借款本金及利息，至2018年8月10日本案起诉时，被告已超过连续五个月未按合同约定按期偿还贷款本息，其行为违反了合同的约定，应承担违约责任，合同约定的贷款人提前收回借款的条件已成就。被告至今尚欠借款本金306,000元及相应的利息（包含正常利息、罚息、复利），现无证据证明被告已经偿还该款项，对原告主张被告归还剩余贷款本金306,000元及相应利息（包含正常利息、罚息、复利），本院予以支持。二、关于赔偿律师费的问题。因《个人购房担保借款合同》约定借款人应承担提前收回借款产生的诉讼费、律师费等实现债权的费用，原告主张被告赔偿为本案支出的律师费20,000元，本院予以支持。三、关于优先受偿权的问题。原告以其所有的位于XXX房[不动产权证书号：粤（2017）XXX号]作为借款抵押担保，并在不动产登记部门办理抵押登记，原告拥有该房产的抵押权。根据《个人购房担保借款合同》的约定，被告未按约定按期足额偿还借款，原告有权提前行使担保权。《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款规定：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”现被告已超过连续五个月未按合同约定按期偿还贷款本息，则原告有权申请拍卖王小燕所有的抵押房产，用拍卖抵押房产的价款优先受偿上述债务。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告王小燕于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司珠海金湾支行偿还借款本金306,000元及利息（包含正常利息、罚息、复利）（利息计算方法：按照中国人民银行的规定及借款合同的约定利率计至本息清偿之日止）；二、被告王小燕于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司珠海金湾支行赔偿因本案支出的律师费20,000元；三、被告王小燕逾期不能清偿上述债务时，原告中国农业银行股份有限公司珠海金湾支行有权申请法院依法拍卖、变卖被告王小燕所有的抵押物即位于珠海市金湾区三灶镇金海岸大道205号1栋2单元501房[不动产权证书号：粤（2017）珠海市不动产权第0052696号]，对所得价款有优先受偿权。该房产拍卖、变卖后，其价款超过债权数额部分归被告王小燕所有，不足部分由被告王小燕继续承担清偿责任。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3179元、保全费2173元，由被告王小燕负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  陈德玉人民陪审员  戴丽霞人民陪审员  吴彦玲二〇一八年十二月二十四日法官助理房晓书记员余德明