福建省南安市人民法院 民 事 判 决 书 （2018）闽0583民初7240号 原告：福建南安农村商业银行股份有限公司洪濑支行，住所地福建省南安市洪濑镇江滨东路75-77号，统一社会信用代码：91350583597851018G。 负责人：黄清珍，系该行行长。 委托诉讼代理人：黄伟龙，男，1991年8月25日出生，汉族，系该行员工，住福建省南安市。 委托诉讼代理人：黄晓彬，男，1991年3月11日出生，汉族，系该行员工，住福建省南安市。 被告：张联辉，男，1965年6月21日出生，汉族，住福建省南安市。 被告：苏秀丽，女，1965年10月15日出生，汉族，住福建省南安市。 被告：苏翠华，女，1973年7月27日出生，蒙古族，住福建省南安市。 原告福建南安农村商业银行股份有限公司洪濑支行（以下简称“洪濑农商行”）与被告张联辉、苏秀丽、苏翠华信用卡纠纷一案，本院于2018年8月2日立案受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告洪濑农商行的委托诉讼代理人黄晓彬及被告苏翠华到庭参加诉讼，被告张联辉、苏秀丽经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 洪濑农商行向本院提出诉讼请求：1.判令张联辉、苏秀丽偿还借款本金人民币56806.49元及自2016年9月22日起至实际还款之日止结欠的利息、费用（费用包含滞纳金/违约金、手续费、年费、快递费等，利息、费用按中国人民银行的有关规定与合同的约定计算，其中截止2018年5月21日暂计结欠利息13829.62元、费用14897.1元）；2.判令由苏翠华对上述款项承担连带清偿责任；3.由张联辉、苏秀丽、苏翠华承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费用及公告费用）。事实和理由：2015年1月23日，张联辉因欠缺资金向洪濑农商行申请办理普惠金融卡一张，授信金额10万元，月利率12‰。经洪濑农商行及张联辉、苏翠华同意后，三方签订了一份《最高额保证合同》，约定从2015年2月4日起至2018年2月29日止，由苏翠华对张联辉办理的普惠金融卡业务形成的债权提供最高额担保，担保的债权本金最高余额为10万元，保证期间为主债务履行期限届满之日起两年。合同签订后，洪濑农商行依约于2015年2月4日向张联辉发放了10万元的普惠金融卡，张联辉即采取预借现金、刷卡消费、转账交易等方式进行借款。普惠金融卡到期后，虽经洪濑农商行催讨。但张联辉违约未能还款，至今尚欠洪濑农商行借款本金人民币56806.49元及相应利息、费用，苏翠华也没有履行其相应的担保责任。另，苏秀丽作为张联辉配偶，应对其夫于婚姻关系存续期间的债务承担共同还款责任。 苏翠华辩称，答辩人是做担保，当时没跟答辩人说是签什么，就是叫答辩人签字。张联辉是答辩人的姐夫，苏秀丽是答辩人的姐姐。张联辉叫答辩人去签字，答辩人也没看，不知道是做什么的。当时担保的时候银行也没有读给答辩人听。 张联辉未作答辩。 苏秀丽未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2015年1月23日，张联辉向洪濑农商行申领福万通普惠金融卡，双方于当日签订《福万通普惠金融卡申请表》。张联辉向洪濑农商行申办金融卡时，亲笔签字表示：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。双方在《福万通普惠金融卡申请表》的附件福万通普惠金融卡领用合约中约定：“若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。滞纳金按最低还款额未还部分的5%计算，最低5元”。2015年1月28日，经洪濑农商行审查同意授予张联辉信用额度为100000元的普惠金融卡，卡号为62×××06，并约定利率标准按月利率12‰执行。2015年2月4日，洪濑农商行与苏翠华签订了合同编号为ＤＢ9070726032015776170002号的《最高额保证合同》1份，合同约定由苏翠华自愿为洪濑农商行自2015年2月4日起至2015年2月29日止，与张联辉办理约定的各类业务包括福万通普惠金融卡所形成的债权提供担保，担保的债权本金最高余额为人民币100000元。保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年，保证担保范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等），保证方式为连带责任保证。普惠金融卡开户后，张联辉多次使用该卡进行消费，截止2018年5月21日，张联辉累计透支消费本金56806.49元，自2016年9月22日起，张联辉未能依约偿还款项，苏翠华亦未履行其连带保证责任。 另查明，张联辉与苏秀丽系夫妻关系。 上述事实，有洪濑农商行提供的营业执照（副本）、负责人身份证明、负责人身份证复印件、张联辉、苏翠华的身份证复印件、结婚证复印件、福万通普惠金融卡申请书、南安农商银行福万通普惠金融卡调查审查审批表（支行）、最高额保证合同、交易明细账及到庭当事人的庭审陈述为据。张联辉、苏秀丽未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃答辩、举证及质证的权利。洪濑农商行提供的上述证据，来源合法，内容客观真实，且能够证明案件事实，本院予以确认。 本院认为，洪濑农商行向张联辉发放普惠金融卡，双方之间形成了事实上的借款合同关系，后苏翠华自愿为该借款提供最高额保证。洪濑农商行与张联辉、苏翠华之间形成的借款合同与担保合同主体合格，当事人意思表示真实，内容合法且没有违反法律强制性规定，应确认为合法有效。洪濑农商行依约向张联辉发放额度为100000元的普惠金融卡，张联辉随即采取转账交易等方式进行透支，至今尚欠洪濑农商行借款本金人56806.49元及相应的利息、费用未能偿还，其行为显属违约，依法应当承担逾期还款的违约责任。苏翠华在最高为100000元的限额内为借款提供连带责任保证，在保证期间内，依法应当承担连带清偿责任。因此，洪濑农商行请求判令张联辉偿还欠款本金并由苏翠华承担连带清偿责任的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。关于洪濑农商行要求张联辉支付自2016年9月22日起按福万通普惠金融卡领用合约中约定的利息、费用，本院认为，关于滞纳金，其性质为逾期还款违约金，虽福万通贷普惠金融卡领用合约中约定到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金，但参照最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”的规定及中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，本院酌定张联辉应支付的透支利息及费用总计不得超过年利率24%。洪濑农商行请求苏秀丽对本案款项承担共同还款责任，于法无据，本院不予支持。张联辉、苏秀丽经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。 依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，最高人民法院关于《审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，判决如下： 一、被告张联辉应于本判决生效后十日内，偿还尚欠原告福建南安农村商业银行股份有限公司洪濑支行借款人民币56806.49元及利息、费用（利息、费用自2016年9月22日起至实际还款之日止，按双方签订的《福万通普惠金融卡领用合约》及章程的约定以及中国人民银行的有关规定计算，但总计不得超过年利率24%）； 二、被告苏翠华对上述借款本息承担连带清偿责任；被告苏翠华承担保证责任后，有权向被告张联辉追偿； 三、驳回原告福建南安农村商业银行股份有限公司洪濑支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费人民币1939元，由张联辉、苏翠华负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 长  余善根 人民陪审员  王志刚 人民陪审员  戴吉成 二〇一八年十二月十九日 法官助理王美丽 速录员洪玉玲 附页：本案引用的主要法律条文和执行申请提示： 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 最高人民法院关于《审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》 第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。 没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。