广西壮族自治区桂林市象山区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）桂0304民初2536号 原告：中国工商银行股份有限公司桂林市西城支行，住所地广西桂林市中山南路86号，统一社会信用代码：91450300898862458P。 负责人：徐保林。 委托诉讼代理人：梁广辉，男，该行员工。 委托诉讼代理人：黄金付，广西立横律师事务所律师。 被告：周遵洪，男，汉族，1965年11月4日出生，住福建省福清市。 被告：陈明云，女，汉族，1971年2月6日出生，住福建省福清市。 原告中国工商银行股份有限公司桂林市西城支行（以下简称工行西城支行）与被告周遵洪、陈明云金融借款合同纠纷一案，本院于2018年7月30日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行西城支行的委托诉讼代理人梁广辉、黄金付到庭参加诉讼，被告周遵洪、陈明云经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告工行西城支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除借款合同；2.判令被告周遵洪归还原告贷款本金259559.51元，利息1112.86元（利息暂计至2018年7月3日，以后利息按照借款合同约定利息计算办法计付至清偿之日）；3.判令原告对被告为上述债务设定的抵押物（地址：桂林市象山区凯风路86号御林湾住宅小区二期35号1-6-2号，权证号：桂林市房预象山区字第00043949号）享有优先受偿权；4.判令被告陈明云（配偶）对被告周遵洪所欠贷款承担连带清偿责任；5.被告承担本案诉讼费及其它相关费用。在本案审理过程中，原告向本院申请增加诉讼请求：判令二被告给付原告为实现债权花费的律师代理费15595元。事实与理由：被告周遵洪于2015年1月16日与原告签订02103000092015一手贷0000012号《个人购房借款／担保合同》，合同约定：原告向周遵洪发放个人房屋按揭贷款308000元，期限为15年，采用按月等额本息还款法，借款人以位于桂林市象山区作抵押，该抵押物已于2015年1月29日在桂林市房管局办理了房屋预告抵押登记手续（桂林市房预象山区；合同履行期内，如被告周遵洪未按合同约定付足应付的任何款项、费用，原告有权解除借款合同，宣布贷款提前到期，并可通过诉讼方式向被告追索贷款本金、利息、罚息和复利，由此而引起的一切费用（包括但不限于催收费、律师费、诉讼相关费用及其它应付费用）由被告承担。上述合同签订后，原告按约定向被告发放了借款本金308000元，但被告屡屡违约，不按合同约定及时足额归还贷款本息。2015年5月3日开始出现第一次违约，经催收尚能还款，但2015年12月3日逾期后，借款人及其家人都已无法联系。截止2018年7月3日，借款人连续违约1期，累计违约36期，尚欠原告贷款本金259559.51元，利息1112.86元。鉴于被告的违约行为，被告应当立即向原告清偿全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的相关费用。被告陈明云与周遵洪为夫妻关系，被告周遵洪在夫妻关系存续期间所借借款，用于夫妻共同生活，属于夫妻共同债务，被告陈明云应当对该债务承担连带责任。原告多次向二被告催收借款本息未果，故诉至法院，望判如所请。 被告周遵洪未作答辩。 被告陈明云未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院在庭审中组织当事人进行了质证。根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩和对对方当事人提交的证据进行质证的权利。被告周遵洪、陈明云经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其已经放弃抗辩和质证的权利。对于当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年1月16日，被告周遵洪（借款人、抵押人）与原告工行西城支行（贷款人）、案外人桂林福泰房地产开发有限公司（保证人）签订《个人购房借款/担保合同》（编号：02103000092015一手贷0000012），约定（节选）：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人一手房购置贷款，金额为人民币308000元；贷款用于购买坐落于桂林市象山区，建筑面积88.55平方米的房屋；贷款期限为15年（2015年1月－2030年1月），实际放款日与到期日以借款凭证为准，借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，（上）浮5%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率＝年利率/12,日利率＝年利率/360；贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率在约定利率基础上加收50%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权解除本合同，并宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担；抵押人自愿为贷款人提供抵押担保，抵押物为桂林市象山区；抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；发生贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。2015年1月29日，原、被告就坐落于桂林市象山区办理了预购商品房抵押权预告登记手续（他项权证号：桂林市房预象山区字第00043949号），预告登记权利人为原告。2015年2月3日，原告依约向被告周遵洪发放贷款308000元。《个人借款凭证》载明（节选）：贷款发放日为2015年2月3日，到期日为2030年2月3日；采用等额本息还款方式，按月归还本息；当期执行利率（年）为6.4575%，采用浮动率方式，浮动值为5%；逾期利率（年）为9.68625%，逾期浮动值为50%。贷款发放后，被告周遵洪并未依约全面履行合同义务，未能按期归还借款本息，经原告统计，截至2018年12月3日，被告周遵洪累计逾期还款40期，尚欠贷款本金252717.29元，利息1083.53元。 查明，被告周遵洪与被告陈明云系夫妻关系。被告陈明云于2014年12月10日出具《授权书》一份,内容为(节选)：本人自愿以坐落于桂林市象山区的房产为周遵洪向工行西城支行申请308000元贷款作抵押担保，并共同归还银行贷款，同时全权委托周遵洪办理借款的相关手续，并承担由此带来的一切经济责任。 另查明，为处理包括本案纠纷在内系列案件，原告与广西立横律师事务所签订《个人不良贷款委托清收代理协议》，约定该律师事务所接受原告的委托，代为处理诉讼事宜，原告并已为本案支付律师代理费15595元。 另，二被告填写《送达地址确认书》，确认合同争议所涉诉讼文书的送达地址为福建省福清市龙江松潭村东段74号。在本案审理过程中，本院依据该地址以法院专递方式向二被告送达起诉状副本、开庭传票等诉讼文书，其未签收退回。 本院认为，原告与被告周遵洪签订的《个人购房借款/担保合同》（编号：02103000092015一手贷0000012），当事人意思表示真实，合同内容未违反法律法规禁止性规定，属合法有效合同，双方应当按照合同约定全面履行各自的义务。现原告已依约向被告周遵洪发放了贷款，但被告周遵洪却未能按照合同约定按期足额归还原告贷款，逾期还款40期，其行为已构成违约，《个人购房借款/担保合同》约定的解除条件已成就，故原告主张解除《个人购房借款/担保合同》的诉请，符合双方约定及法律规定，本院予以支持。如前所述，根据被告周遵洪的违约情形，原告有权宣布债务提前到期，并要求被告周遵洪承担违约责任。现原告主张被告周遵洪归还尚欠贷款本金252717.29元，截至2018年12月3日的利息1083.53元的诉请，于法有据，本院予以支持，其后利息按照《个人购房借款/担保合同》约定计至贷款实际清偿完毕之日止。 关于抵押优先受偿权。被告周遵洪以其名下位于桂林市象山区为借款提供抵押担保，与原告就该抵押房屋办理了抵押权预告登记，并未办理正式抵押登记，根据《中华人民共和国物权法》第二十条的规定：“当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。”预告登记所登记的不是现实的不动产物权，而是将来发生不动产物权变动的请求权，它是在确定的财产权登记条件还不具备时，为了保全将来财产权变动能够顺利进行，而就相关的请求权进行的登记，因此，原告作为涉案房屋抵押权预告登记权利人，在未办理房产抵押权登记之前，享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满时对该房屋办理抵押权登记的请求权，并可排他性地对抗他人针对该房屋的处分，但并非对该房屋享有现实抵押权，故原告有关享有涉案房屋抵押权的诉请，不符合相关法律规定，本院不予支持。 关于被告是否应负担律师代理费的问题。对此，原告提交的《个人不良贷款委托清收代理协议》及律师代理费发票能够证实律师代理费已实际发生，根据涉诉合同约定，律师代理费应由被告周遵洪负担。本案诉讼标的为260672.37元（本金259559.51元＋利息1112.86元），根据《广西壮族自治区律师服务收费标准》核算，本案律师代理费收费上限为12230.25元（100000×5%＋160672.37×4.5%），原告诉请的律师代理费15595元已超过上限标准，对于超出部分，本院不予支持，故被告周遵洪应向原告支付律师代理费12230.25元。 关于被告陈明云是否应承担还款责任的问题，《最高人民法院》第三条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”本院认为，首先，被告陈明云出具的《授权书》表明其知晓涉诉债务，愿意共同承担还款责任，涉诉债务基于双方共同意思表示；其次，涉诉贷款虽系被告周遵洪一方在婚姻关系存续期间以个人名义举债，但《个人购房借款/担保合同》载明借款用途为购置房屋，该房屋确为夫妻共同生活所需。因此，本案债务应为夫妻共同债务。故原告要求被告陈明云承担连带清偿责任的诉请，于法有据，本院予以支持。 另，《最高人民法院关于进一步推进案件繁简分流优化司法资源配置的若干意见》第三条规定，当事人在纠纷发生之前约定送达地址的，人民法院可以将该地址作为送达诉讼文书的确认地址。本案中，被告周遵洪、陈明云在涉诉合同中明确约定送达地址，本院以法院专递方式向二被告邮寄送达了起诉状副本、开庭传票等诉讼文书，其未签收退回，依据上述规定，应视为送达。被告周遵洪、陈明云未出庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见及相关证据，应视为其放弃所享有的民事抗辩权利,应自行承担法律责任。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条，《最高人民法院》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告中国工商银行股份有限公司桂林市西城支行与被告周遵洪签订的《个人购房借款/担保合同》（编号：02103000092015一手贷0000012）； 二、被告周遵洪应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司桂林市西城支行贷款本金252717.29元，并支付利息1083.53元（该利息暂计至2018年12月3日，其后利息按照合同约定计至贷款本息实际清偿完毕之日止）； 三、被告周遵洪应于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司桂林市西城支行律师代理费12230.25元； 四、被告陈明云对本判决第二项、第三项确定的债务承担连带清偿责任； 五、驳回原告中国工商银行股份有限公司桂林市西城支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6110元（原告已预交），由原告中国工商银行股份有限公司桂林市西城支行负担67元，被告周遵洪、陈明云共同负担6043元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于桂林市中级人民法院，同时预交上诉案件受理费［户名：桂林市中级人民法院，账号：20×××16，开户行：农行桂林七星支行高新支行］。递交上诉状后七日内未预交上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理，本判决即发生法律效力。 审 判 长  韦乐芳 人民陪审员  刘慧飞 人民陪审员  陈春燕 二〇一八年十二月十九日                                                                                                    法官助理 李楚云                                                                                                     书  记  员  刘翼