河南省南阳市卧龙区人民法院刑 事 判 决 书（2018）豫1303刑初947号公诉机关南阳市卧龙区人民检察院。被告人尹涛，男，1973年6月13日出生，汉族，专科毕业，住南阳市卧龙区。因涉嫌信用卡诈骗罪，2018年7月13日被南阳市公安局龙升分局刑事拘留，2018年7月27日经南阳市卧龙区人民检察院批准，同日由南阳市公安局龙升分局执行逮捕。辩护人高丹，河南通义律师事务所律师。南阳市卧龙区人民检察院以宛龙检公诉刑诉（2018）828号起诉书指控被告人尹涛犯信用卡诈骗罪，于2018年10月8日向本院提起公诉，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。南阳市卧龙区人民检察院指派检察员薛斌出庭支持公诉，被告人尹涛及其辩护人高丹到庭参加诉讼。现已审理终结。南阳市卧龙区人民检察院指控：2011年7月份，被告人尹涛在中国银行南阳分行银行卡部申请办理额度为十万元的信用卡。办理了信用卡之后，尹涛激活并使用该信用卡，2015年10月20日，尹涛最后一次还款9246.82元，但该次还款不够每月的最低还款额，为无效还款。根据中国银行的账单，截止2016年10月，尹涛的信用卡欠款156584.32元，其中本金100224.6元，利息及滞纳金费用5万余元。尹涛在信用卡长期欠款后，变动联系方式及住所，并未通知中国银行，且经过银行工作人员多次电话、上门催收还款无果。2018年8月23日，尹涛家属将尹涛拖欠信用卡欠款的本金部分结清。公诉机关认为，被告人尹涛以非法占有为目的，超过规定期限透支，数额巨大，并且经发卡银行催收后仍不归还，属于恶意透支，其行为已触犯《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第四项、第二款之规定，犯罪事实清楚，证据确实充分，应当以信用卡诈骗罪追究其刑事责任。公诉机关向法庭提供了相应的证据，要求依法判处。被告人尹涛对指控的事实和罪名不持异议，请求从轻判处。辩称其最后还款9000多元，未还本金应为9万余元。被告人尹涛的辩护人辩护人意见为：1、对公诉机关指控的事实和罪名均不持异议。对公诉机关指控的被告人尹涛透支信用卡的本金数额有异议：认为被告人尹涛透支的本金数额应为消费金额减去还款金额后为其所透支的本金数额；而起诉书指控被告人尹涛透支本金数额的计算方式将被告人还款金额部分用于偿还手续费、复利、滞纳金等费用，部分用于偿还本金。该计算方式违背《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条规定的恶意透支数额不包括复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。被告人尹涛拖欠信用卡本金数额应为88292.02元。2、被告人主观恶性不大、认罪悔罪；系初犯、偶犯；且在案发后已经归还了全部本金，建议从轻处罚。3、被告人尹涛委托南阳华必信律师事务所对尹涛中国银行南阳分行银行卡银行流水进行审计，审计结果为尹涛借款本金为101896.42元，已还本金为9246.82元、未还本金92649.60元，利息31863.19元，滞纳金24496.53元，分期消费7575元，最低还款额156584.32元。经审理查明：2011年7月份，被告人尹涛在中国银行南阳分行银行卡部申请办理额度为十万元的信用卡。办理了信用卡之后，尹涛激活并使用该信用卡，2015年10月20日，尹涛最后一次还款数额为人民币9246.82元。根据中国银行的账单，截止2016年10月，尹涛的信用卡欠款156584.32元，其中本金100224.6元，利息及滞纳金费用5万余元。尹涛在信用卡长期欠款后，变动联系方式及住所，并未通知中国银行，且经过银行工作人员多次电话、上门催收还款无果。2018年8月23日，尹涛家属将尹涛拖欠信用卡欠款的本金部分结清。上述事实，有下列证据予以证实：1.书证（1）户籍证明证明被告人尹涛生于1973年6月13日，案发时已达刑事责任年龄，具有刑事责任能力。（2）前科情况查询证明被告人尹涛无前科记录。（3）抓获经过证明被告人尹涛因涉嫌合同诈骗罪，2016年10月18日被高新分局刑事拘留，2016年11月25日被宛城区检察院批准，11月28日执行逮捕。龙升分局侦查员于2018年7月13日持拘留证在南阳市看守所将被高新分局释放的被告人尹涛抓获归案。（4）被告人尹涛办理中银白金信用卡手续。（5）中国银行南阳分行银行卡交易明细单，尹涛账号40×××91。显示截止2016年11月7日该账户需还款金额为人民币156584.32元。（6）中国银行南阳分行提供的被告人尹涛信用卡对账单七份。（7）中国银行南阳分行提供的南阳分行信用卡逾期客户催收记录：2015年7月13日至2015年11月20日催收尹涛八次。（其中2015年11月份催收四次）催收人员：李亚楠（8）中国银行南阳分行工作人员张贴催交还款通知书照片。(9)中国银行南阳分行银行中心收条一份证实2018年8月23日，尹涛家属将尹涛拖欠信用卡欠款的本金部分结清。2、证人许某的证言我是中国银行南阳分行银行卡部的工作人员。我来说说我行信用卡客户尹涛的信用卡使用及催收情况。2011年7月份，尹涛在中国银行南阳分行银行卡部申请办理的信用卡。当时给尹涛办的信用卡信用额度是十万元，当时是以尹涛本人的名义办理的，留的是尹涛本人的身份证信息，留的电话是135××******。尹涛留的家庭住址是南阳市卧龙区永安村100号，留的单位信息是郑州弘业建筑工程有限公司南阳分公司。亲属信息上是尹涛妻子喻晓红的名字，她的电话是135××******。办理了信用卡之后，尹涛激活并使用该信用卡。根据我银行的账单，到2016年10月，尹涛的信用卡欠款156584.32元，其中本金100224.6元，利息及滞纳金费用五万余元。尹涛信用卡欠款之后，2015年10月20日尹涛最后一次还款9246.82元，但不够每个月的最低还款额。截止到今天，尹涛再未向其信用卡还款。尹涛最后一次还款之后，我行工作人员多次给其打电话催收，始终无法通过尹涛的电话联系上他。我行工作人员还多次按照尹涛留下的住址及单位地址上门催收，尹涛也都不在这两个地方居住。自尹涛最后一次还款至今日，尹涛再未向其中国银行信用卡还款。我行认为尹涛的行为涉嫌信用卡诈骗犯罪，特委托我报案。（提供报案材料一份，询问人龙升分局：赵育李鹏）3、被告人的供述与辩解2016年11月18号，我因涉嫌诈骗罪被南阳市公安局高新分局刑事拘留，2016年11月28日因为涉嫌诈骗罪被高新分局逮捕，现关押在南阳市看守所。2011年7月份中国银行南阳分行给我办理的信用卡，当时给我办的信用卡信用额度是十万元。当时是以我本人申请办理的，卡号我不记得了，留的是我本人的身份证信息，留的电话是135××******。留的单位信息是郑州弘业建筑工程有限公司南阳分公司，留的亲属信息是我前妻喻小红。办理了信用卡之后，我激活并使用该信用卡。根据中国银行的账单，到2016年10月份，我的信用卡欠款十五万余元。具体数额以中国银行账单为准。这张信用卡是我本人消费的。用于我日常生活购物消费等。2015年的10月份，我最后一次向中国银行信用卡还款9000余元。之后一直到我被高新分局刑事拘留，我再没向信用卡还款。具体的还款信息以中国银行账单为准。我的信用卡欠款之后，这期间中国银行的工作人员通过电话催促我尽快还款，我有两三次接电话承诺还款，并且于2015年10月份最后一次还款9000余元，这之后我就没再还款了。并且我不再使用135××××****这个号码，只使用133××××****这个号码。中国银行南阳分行工作人员还多次按照我办卡留下的单位及住宅信息上门催收，我的住宅信息变更了，也没有告中国银行工作人员，他们按照留的住宅信息肯定找不到我。并且我也离开了弘业建筑工程公司南阳分公司，银行工作人员去单位也找不到我。自从2016年11月18日我被刑事拘留后更没有办法还款了。2011年7月份中国银行南阳分行给我办理的信用卡，当时给我办的信用卡信用额度是十万元。当时是以我本人申请办理的，卡号我不记得了，留的是我本人的身份证信息，留的电话是135××******。留的单位信息是郑州弘业建筑工程有限公司南阳分公司，留的亲属信息是我前妻喻小红。办理了信用卡之后，我激活并使用该信用卡。根据中国银行的账单，到2016年10月份，我的信用卡欠款十五万余元。具体数额以中国银行账单为准。这张信用卡一直是我本人掌控使用的，用于我日常生活购物消费等。2015年的10月份，我最后一次向中国银行信用卡还款9000余元。之后一直到2016年11月18日我被高新分局刑事拘留，我再没向信用卡还款。2017年1月份被高新分局取保候审，2018年6月15日被高新分局刑事拘留，取保候审期间我也没有能力偿还信用卡欠款。具体的还款信息以中国银行账单为准。我的信用卡欠款之后，这期间中国银行的工作人员通过电话催促我尽快还款，我有两三次接电话承诺还款，并且于2015年10月份最后一次还款9000余元，这之后我就没再还款了。并且我不再使用135××××****这个号码，只使用133××××****这个号码。中国银行南阳分行工作人员还多次按照我办卡留下的单位及住宅信息上门催收，我的住宅信息变更了，也没有告中国银行工作人员，他们按照留的住宅信息肯定找不到我。并且我也离开了弘业建筑工程公司南阳分公司，银行工作人员去单位也找不到我。信用卡欠款之后，我因为赌博输了很多钱，现在没有能力还信用卡欠款。上述证据，经庭审出示、质证，能相互印证，被告人尹涛不持异议，本院予以确认。本院认为，被告人尹涛以非法占有为目的，超过规定期限透支，数额较大，并且经发卡银行催收后仍不归还，属于恶意透支，其行为已构成信用卡诈骗罪。公诉机关指控被告人尹涛犯信用卡诈骗罪的事实清楚、证据充分，罪名成立，本院予以支持。关于被告人辩称其最后一次还款人民币9246.82元，应从其未还本金数额中扣除的辩解意见，经查，公诉机关指控的未还本金数额为人民币100224.6元，已经扣除其最后一次还款的人民币9246.82元。关于被告人尹涛自行委托华必信会计师事务所进行的审计，因其委托鉴定程序不合法，本院不予采信。关于被告人辩护人辩称被告人尹涛透支信用卡本金的数额为88292.02元的辩护意见，经查，被告人尹涛信用卡账户内自2015年5月开始逾期不还，2015年10月尹涛最后一次还款人民币9246.82元；公诉机关指控被告人尹涛透支本金数额自2015年6月后均已排除利息、滞纳金、手续费等费用，其透支的本金数额为100224.6元；该数额的认定有银行对账单、消费记录、被告人尹涛的供述等证据相互印证，本院予以确认。本院认为，持卡人在正常使用信用卡过程中,先期按照银行规定的期限和数额进行透支和还款,但在后期进行恶意透支。恶意透支数额的计算应当有一个时间界限的划分,在此之前的透支和还款行为,系持卡人和银行之间正常的民事借贷行为,持卡人先前的还款行为系其履行民事义务,即使其归还的钱款中包含部分利息、滞纳金等费用,也是其和银行双方基于信用卡申领协议的民事自愿行为,不能因其最终构成信用卡诈骗罪而将事前已归还的利息等费用予以排除。信用卡诈骗罪的犯罪数额应当以信用卡账户内最后一次结清本息日作为起算点,之后卡内还款应该按照《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条之规定排除对于利息、滞纳金、手续费等费用的归还。故被告人尹涛辩护人的辩护意见与事实不符，本院不予采信。被告人尹涛到案后能如实供述自己的罪行，有悔罪表现，依法可以从轻处罚。综合考虑被告人的犯罪事实、犯罪情节、犯罪性质、认罪态度、社会危害程度、归还本金等量刑情节，根据《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第四项、第二款、第四十二条、第四十四条、第五十二条、第五十三条、第六十七条第三款、最高人民法院、最高人民检察院《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条、第八条、第九条之规定，判决如下：被告人尹涛犯信用卡诈骗罪，判处拘役五个月，并处罚金人民币20000元。（刑期从判决执行之日起计算。判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日。刑期自2018年7月13日起至2018年12月12日止。罚金人民币20000元限判决生效后十日内缴纳，逾期强制缴纳。）如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或直接向河南省南阳市中级人民法院提出上诉，书面上诉的，应提交上诉状正本一份，副本两份。审 判 长  蔡 军审 判 员  王丽飞人民陪审员  王宏伟二〇一八年十二月五日书 记 员  董志超