苏州工业园区人民法院民 事 判 决 书（2018）苏0591民初7045号原告：上海浦东发展银行股份有限公司苏州分行，住所地江苏省苏州工业园区，统一社会信用代码9132059483775。主要负责人：詹定国，该行行长。委托诉讼代理人：李佳，江苏百年英豪律师事务所律师。委托诉讼代理人：王慧玲，江苏百年英豪律师事务所律师。被告：费佳,男,1990年8月26日生,汉族,住江苏省太仓市。原告上海浦东发展银行股份有限公司苏州分行（以下简称浦发银行）诉被告费佳信用卡纠纷一案，本院于2018年8月1日立案受理后，依法由代理审判员费美娟适用简易程序独任审理。因被告下落不明，本院依法公告送达起诉状副本、传票及相关材料，并组成合议庭适用普通程序进行审理。本院于2018年12月20日公开开庭进行了审理，原告浦发银行的委托诉讼代理人王慧玲到庭应诉。被告费佳经本院合法传唤无正当理由未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告浦发银行向本院提出诉讼请求：1．判令被告立即归还信用卡欠款本金69112.56元和利息、复利11655.35元（自记账之日起暂计算至2018年4月19日，之后的利息按日利率万分之五计算至实际付款之日止）、违约金11972.36元、其他费用1449元，以上合计94189.27元；2．判令由被告承担本案诉讼费用。事实与理由：原告批核被告办理信用卡的申请；被告于2016年7月6日开始刷卡消费，但未按时还款，故原告诉至法院。在案件审理过程中，原告明确诉请1：要求被告支付原告欠款本金69112.56元、违约金11972.36元、费用1449元，并偿付截至2018年12月12日的利息（含复利）11655.35元，以及自2018年12月13日起至清偿日止按领用协议约定计算的利息、复利；诉讼费仅指案件受理费。被告费佳未作答辩。原告围绕其诉讼请求依法提供了证据，本院对其提供的信用卡申请表、领用协议、官网公告、交易记录总表、本金费用确认表予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年6月20日，被告费佳向原告浦发银行申请办理信用卡，并在申请表上表明其已阅读申请材料，知晓本信用卡信息，愿遵守领用合约及申请表所列全部条款。《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》载明：浦发银行以下简称甲方，信用卡申领人以下简称乙方；乙方应在到期还款日之前及时偿还欠款，乙方可以选择全额或最低还款额还款方式，首月最低还款额比例为10%，选择最低还款额方式还款，将不再享受免息还款期待遇；乙方非现金透支交易自记账日起至甲方规定的到期还款日间为免息还款期，乙方在到期还款日当日截止时间前偿还当期对账单的全部款项的，即可享受免息还款期待遇，无须支付非现金透支交易的利息，如甲方未在到期还款日当日截止时间以前归还全部还款，乙方须支付全部非现金透支款项自记账之日起至实际还款日止按照每日0.05%的利率计付利息，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数计算，按月计收复利；乙方还款未达到当期对账单列明的最低还款额时，除按上述约定的计息方法支付利息外，还应按最低还款额未还部分的5%按月支付滞纳金；乙方可在甲方核定的取现额度内使用信用卡预借现金功能，预借现金交易不享受免息还款期待遇，应支付自甲方记账日起按规定利率计付的利息，同时按照收费标准支付手续费；乙方超过甲方核准的授信额度使用信用卡，不享受免息还款期待遇，应支付超过授信额度期间所有欠透支欠款，按甲方规定计收的利息和费用；如乙方超过甲方核准的授信额度使用信用卡，应支付超出信用额度部分5%的超限费。《上海浦东发展银行信用卡业务主要收费项目表》载明：预借现金按预借金额的2%，最低20元人民币收取；超限费按超限额的5%；滞纳金按逾期还款额的5%；万用金一次性提前还款违约金按一次性提前还款或提前到期本金部分的3%；客户可以选择迟延归还本金的时间（如3期、6期），并支付一次性迟延还本手续费，在到期后再一次性归还本金；分期业务每月为1期，按业务分为3期、6期、12期、15期、18期、24期及36期不等，不同期数手续费标准不同，手续费按照分期付款总额的一定比例收取，可一次性收取或分月收取。2016年被告费佳向原告申请现金分期业务，愿意遵守《现金分期业务条款与细则》。该条款与细则载明：现金分期业务是上海浦东发展银行为持卡人提供的分期服务，持卡人可在其信用卡预借现金额度内支取现金并分期偿还本金，同时持卡人须支付一定的分期手续费；持卡人对于支取的现金可申请的分期期数为3期、6期、12期、24期、36期（每期为一个月）；现金分期手续费提供分期收取和一次性收取两种方式，手续费总金额等于分期本金总额乘以对应期数的手续费率；分期收取手续费的现金分期产品，每月还款金额等于分期本金总额与手续费总金额的和除以分期期数，于成功申请分期后的第一个账单日开始分摊，在各期账单日逐期入账，余数记入最后一期分期；一次性收取手续费的现金分期产品，手续费总金额在分期后第一个账单日一次性入账，每期应还本金等于分期本金总额除以分期期数；每期应还本金，分期手续费将全额计入最低还款额；提前还款分期手续费处理，对于手续费分期收取的，原告可免除提前还款款项在剩余期数内的手续费，但将一次性扣收提前还款本金部分的3%的违约金，对于手续费一次性收取的，前期已收取的分期手续费将不予退还；持卡人于分期付款期间逾期还款，所有剩余未偿还的现金分期付款债务将于发生该事项之时视为全部到期，持卡人应当一次性偿还全部剩余未偿还的现金分期付款本金及手续费。2016年9月30日，浦发银行官网发布《浦发银行信用卡关于服务收费信息的公告》：取消信用卡超限费；将信用卡服务项目“滞纳金”变更为“逾期还款违约金”，服务价格为最低还款未还部分的5%，服务内容信用卡逾期还款；并表明自2017年1月1日起实施上述服务收费项目。上述合同签订后，原告向被告费佳发放卡号为62×××02的信用卡，被告使用该信用卡进行透支消费，又多次申请使用万用金分期业务。现因被告未能如能还本付息，故原告诉至法院。原告明确截至2018年12月12日，被告尚欠原告借款本金69112.56元、违约金11972.36元、费用1449元、利息（含复利）11655.35元；费用指万用金一次性记账手续费1393.71元、自由分期手续费55.29元，合计1449元。本院认为，原告浦发银行与被告费佳之间形成的银行卡服务合同关系，确系当事人真实意思表示，其内容不违反我国现行法律法规，应属有效民事合同关系。被告费佳在享受原告提供的金融服务后，应根据双方约定按期归还透支本金，并支付相关费用，被告费佳逾期还款的行为构成违约，依照约定原告有权要求被告一次性偿还全部欠款及相应利息、违约金，原告主张的欠款本息数额有银行流水予以证实，本院予以确认。原告主张的违约金虽有合同约定为依据，但在原告所主张的利息年利率已达18%的情况下，再主张远超出利息数额的违约金明显过分高于因被告的违约行为所造成的实际损失，本院予以相应调整，利息、违约金合并按年利率24%计算。依此计算，截至2018年12月12日，被告费佳尚欠本金69112.56元、利息（含复利）11655.35元，违约金（含费用）本院调整为3885.12元（即11655.35元/3），自2018年12月13日起，被告费佳应以欠付本金为基数，按年利率24%向原告浦发银行支付利息及违约金。被告费佳经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为放弃其抗辩权利。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：被告费佳应于本判决生效之日起十日内偿付原告上海浦东发展银行股份有限公司苏州分行欠款本金69112.56元、利息（含复利）11655.35元、违约金3885.12元，以及自2018年12月13日起至清偿日止以欠付本金为基数按年利率24%计算的利息、违约金。如被告未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2154元，由被告费佳负担（被告负担之款原告已预交，本院不再退还，由被告在履行本判决时一并支付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用缴纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。开户名：苏州市中级人民法院，开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76。审 判 长  王冬青代理审判员  费美娟人民陪审员  蔡 勇二〇一八年十二月二十六日书 记 员  王 玥附录：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯，履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。