黑龙江省克东县人民法院民 事 判 决 书(2018)黑0230民初833号原告：王淑珍，女，1938年7月15日出生，汉族，农民。原告：朱清江，男，1972年3月1日出生，汉族，农民。原告：朱全富，男，1995年10月4日出生，汉族，农民。上列原告共同委托诉讼代理人：周荣，黑龙江陈山律师事务所律师。被告：中国人寿保险股份有限公司克东支公司，住所地：黑龙江省齐齐哈尔市克东县克东镇春和社区客运站路口向西30米人和路284号。负责人：杜军，该公司经理。委托诉讼代理人：刘玉华，该公司法律顾问。原告王淑珍、朱清江、朱全富与被告中国人寿保险股份有限公司克东支公司人身保险合同纠纷一案，本院于2018年6月5日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告王淑珍、朱清江、朱全富的共同委托诉讼代理人周荣，被告中国人寿保险股份有限公司克东支公司的委托诉讼代理人刘玉华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。王淑珍、朱清江、朱全富向本院提出诉讼请求：1、请求法院判令中国人寿保险股份有限公司克东支公司给付人身重大疾病保险金200,000.00元；2、诉讼费用由中国人寿保险股份有限公司克东支公司负担。事实和理由：2017年2月28日，于桂影（已故）经中国人寿保险股份有限公司克东支公司业务员刘淑杰手在中国人寿保险股份有限公司克东支公司投保了“国泰康宁终身重大疾病保险”，保单号1132231010049372号，交费期限20年，年交费7,720.00元，已交足一年保费，合同生效日为2017年8月29日。合同生效后，于桂影于2018年3月20日感觉身体不适，到哈医大附属肿瘤医院检查为“盆腔恶性肿瘤”住院治疗，于2018年3月30日出院。根据“国泰康宁终身重大疾病保险”合同条款第五条第一项关于“恶性肿瘤”的规定和保险责任第一条规定，患有重大疾病“恶性肿瘤”给付保险理赔金的规定，中国人寿保险股份有限公司克东支公司应给付重疾保险金200,000.00元。出险后，于桂影于2018年5月11日向中国人寿保险股份有限公司克东支公司申请理赔，但中国人寿保险股份有限公司克东支公司以“投保时投保人未履行告知义务”为由，于2018年5月11日做出“拒绝给付保险金通知书”不予理赔，严重损害了被保险人的合法权益，故于桂影诉至法院。庭审中，于桂影的委托诉讼代理人周荣将被告中国人寿保险股份有限公司齐齐哈尔分公司变更为中国人寿保险股份有限公司克东支公司，撤回对本案第三人中国人寿保险股份有限公司齐齐哈尔分公司克东营销部的起诉。同时变更第一项诉讼请求为“判令被告给付重大疾病保险金20万元”。诉讼期间，于桂影于2018年8月27日因卵巢癌病逝。于桂影病逝后，其母亲王淑珍、丈夫朱清江、儿子朱全富于2018年11月13日向本院提出申请，要求以原告身份参加诉讼，要求共同依法享有民事诉讼权利，承担诉讼义务。中国人寿保险股份有限公司克东支公司辩称，一、（1）于桂影与我公司之间签订的保险合同系无效合同，于桂影投保的人身保险投保单显示，投保人系于桂影本人，被保险人系于桂影本人，经我公司调查投保单上签字不是一个人签的，投保时于桂影未到现场，办理投保的系案外人于春光夫妇，投保单生效的另一个重要条件就是我公司要进行电话回访、核实，给投保人犹豫期，电话回访时，经核实也不是于桂影本人。电子投保确认单均要求投保人本人签字，但是该份保单中签字部分都不是于桂影本人签字。（2）于桂影投保的国泰康宁终身重大疾病保险条款中关于投保范围明确规定，凡出生28日以上、60周岁以下，身体健康者可做为被保险人，我公司外调时发现于桂影身体特别不好，经常卧病在床，无法下地活动，村民称其有严重的风湿、类风湿，故于桂影不符合投保条件，在此前提基础上形成的投保合同自始无效。二、于桂影的一些行为涉嫌犯罪，现向法庭申请将本案移交到公安机关。主要原因如下：1、于桂影称与其儿子一起去哈尔滨市买车时感到腹胀，直接到肿瘤医院检查就医，不符合常理。2、于桂影家庭系低保家庭，每年收入很低，但在同一时间向九家保险公司投保终身寿险，且该险种每年都要缴纳6万余元的保险费，并需连续缴纳20年，这笔开销不是低保家庭所能承受的。3、我公司在外调时发现于桂影投保、理赔、申诉等一系列活动及留给我们的电话号码均不是于桂影本人的，我们公司业务员在拨打回访电话时，对方称是于桂影本人，经核实，不是于桂影本人，是一个叫魏艳波的人，初步核实，魏艳波与于春光是夫妻关系。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：一、2017年2月28日于桂影经他人宣传介绍后，在中国人寿保险股份有限公司克东支公司投保了“国泰康宁终身重大疾病”保险。合同约定：“基本保额200,000.00元，保险年限为终身、交费年限20年期，保费年缴7,720.00元。在合同中第七条约定了保险责任、第八条约定了责任免除等其他合同条款。合同订立后，中国人寿保险股份有限公司克东支公司于2017年8月28日给于桂影签发了1132231010049372号《保险单》，其合同生效日期为2017年8月29日。二、2018年3月20日投保人于桂影因病入住于哈尔滨医科大学附属第三医院治疗，被该院诊断为“盆腔恶性肿瘤”，于2018年3月30日出院。于桂影依据保险合同，向中国人寿保险股份有限公司克东支公司申请理赔，该公司于2018年5月11日做出《拒绝给付保险金通知书》和《解除保险合同通知书》以“被保险人投保时故意未履行如实告知义务”为由，拒绝给付保险金，故于桂影诉至法院。三、在诉讼中，于桂影于2018年8月27日因卵巢癌病逝。于桂影病逝后，其母亲王淑珍、丈夫朱清江、长子朱全富于2018年11月13日向本院提出申请，要求以原告身份参加诉讼，要求共同依法享有民事诉讼权利，承担诉讼义务。本院依法变更王淑珍、朱清江、朱全富为本案原告继续参加诉讼，中国人寿保险股份有限公司克东支公司对此不持异议。四、在办理投保过程中，保险业务员只对投保人是否患有疾病情况进行了询问，对其他事项未进行询问，对免赔事项风险条款未向投保人进行提示和说明，保险业务员只是将投保书填写后，通过保险介绍人交给了于桂影。上述事实有相关证人证言为证，其证词符合客观实际，故本院对此予以采信，而对中国人寿保险股份有限公司克东支公司称，投保时于桂影本人不在场，不是于桂影本人签字，于桂影身体有病不符合投保条件及回访电话不是于桂影本人接受回访，主张保险合同无效的抗辩理由，因其在庭审中未能向法庭提供充分证据予以证明，故本院不予采信。五、关于中国人寿保险股份有限公司克东支公司称于桂影投保前其家庭系低保户无能力支付每年近六万元保险费及于桂影投保、理赔、申诉等一系列活动及留的电话号码均不是于桂影本人的电话，是一个叫魏艳波的电话，经查，于桂影家在2015年8月被确定为低保贫困户，致贫原因为朱清江残疾，但于桂影家庭自有房屋三间，大型农用机车一辆及其他生活所用财物，且于桂影按约向保险公司缴纳了保费，亦履行了合同义务，同时法律、行政法规及其在保险合同中亦未禁止和约定因其投保人家庭经济状况不佳或由其他人代接回访电话或在多家投保，而不能给予投保，否则有悖于民事权利人人平等原则，有失公允，对于贫困人口所进行的民事活动，在不违反法律规定的情况下，应对其合法权益给予保护，因此，本院对中国人寿保险股份有限公司克东支公司的抗辩理由依法不予采信。六、于桂影在2017年6月至9月期间曾在其他九家保险公司投保了“人身疾病”险种的保险，合计保险金额1,330,000.00元，保费53,067.37元，于桂影按约履行了缴纳保险费义务，且于桂影家庭财产状况、投保情况均有相关档案材料及保险单予以证明，对此本院予以确定。七、关于中国人寿保险股份有限公司克东支公司称，于桂影在多家保险公司进行投保，其行为涉嫌“骗保”，要求本院将此案移交公安机关，对此，中国人寿保险股份有限公司克东支公司系具有完全民事行为能力的主体，其应自行向公安机关报案，该公司称其已向公安机关报案，但其未向本院提供公安机关的“立案材料”和其他相关材料予以证明，故本院对此不能给予采纳。八、于桂影投保后，其所患疾病系本案合同中约定的“重大疾病”，中国人寿保险股份有限公司克东支公司在拒绝给付保险金通知中告之解除合同，属单方行为，不符合解除合同的法定条件，故本院不予采纳。本院认为，于桂影与中国人寿保险股份有限公司克东支公司订立的1132231010049372号“国泰康宁终身重大疾病”保险合同系双方自愿订立而形成，其约定的内容未违反法律、行政法规强制性、效力性的规定，应认定该合同有效。于桂影投保时，虽然其家庭为“低保贫困户”，且又在多家保险公司进行了人身保险，但其按约向保险公司缴纳了保费，亦履行了合同义务，同时法律、行政法规及其在保险合同中亦未禁止和约定因其投保人家庭经济状况不佳而不得分别多次予以投保，否则有悖于民事权利人人平等原则，有失公允，对于贫困人口所进行的民事活动，在不违反法律规定的情况下，应对其合法权益给予保护。而且，在保险过程中，保险业务员未向投保人询问投保人是否在多家保险公司投保的情况，也未说明这一情况存在拒赔的风险，况且在保险负赔条款中也未有规定，且于桂影对投保书及投保单认可，说明于桂影已同意订立该保险合同。因此，对中国人寿保险股份有限公司克东支公司以此为由而解除合同并拒绝给付保险金的抗辩理由，本院依法不能给予支持。于桂影患病后，朱清江在互联网上进行了“爱心筹”募捐活动，其目的为了向社会筹集善款，救助危难中的病人，其行为符合公序良俗原则，不违反法律的规定，对本案的合同效力并不产生影响，对此本院不能给予否定。综上所述，于桂影与中国人寿保险股份有限公司克东支公司形成的人身保险合同关系合法有效。保险合同作为一种利益补偿性合同，当被保险人发生了约定的保险事故后，保险人应按照合同中约定的赔付条款履行赔付义务。王淑珍、朱清江、朱全富系于桂影的第一顺序合法继承人，在于桂影去世后，有权要求以原告身份参加诉讼，并有权共同享有于桂影应得到的保险赔偿金。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第十四条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第六条，判决如下：一、中国人寿保险股份有限公司克东支公司于本判决生效之日起十日内给付王淑珍、朱清江、朱全富保险赔偿金200,000.00元；二、王淑珍、朱清江、朱全富对上述保险赔偿金共同共有。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4,300.00元，由太平人寿保险有限公司齐齐哈尔中心支公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于黑龙江省齐齐哈尔市中级人民法院。审 判 长 苏 海人民陪审员 王 伟人民陪审员 王克星二〇一八年十二月二十六日书 记 员 李志伟