安徽省宿州市埇桥区人民法院民 事 判 决 书（2018）皖1302民初4921号原告：中国银行股份有限公司宿州分行，住所地宿州市银河一路**，统一社会信用代码9134130048600169469（1-1）。负责人：陈旭初，行长。委托诉讼代理人：张昆，男，1989年8月27日出生，汉族，住宿州市埇桥区，该行职工。被告：王鹤，男，1988年4月21日出生，汉族，住宿州市埇桥区。委托诉讼代理人：王昭华，男，1969年11月16日出生，汉族，住宿州市埇桥区，与被告王鹤系叔侄关系。被告：陈强，男，1968年2月3日出生，汉族，住宿州市。被告：刘峰，女，1970年4月5日出生，汉族，住宿州市，系被告陈强妻子。被告：关媛，女，汉族，1970年8月13日出生，住宿州市埇桥区。委托诉讼代理人：马述爱，安徽三联律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司宿州分行（以下简称中行宿州分行）与被告王鹤、被告陈强、被告刘峰、被告关媛金融借款合同纠纷一案，本院于2018年6月6日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行宿州分行的委托诉讼代理人张昆、被告王鹤的委托诉讼代理人王昭华、被告陈强、被告刘峰、被告关媛的委托诉讼代理人马述爱到庭参加诉讼。被告刘峰经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行宿州分行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告王鹤偿还原告贷款本金人民币709741.12元，利息2071.89元，本金罚息131915.61元，利息罚息1491.41元及还款之日止的利息，并承担违约金和实现债权支出的律师费、差旅费用等；2、依法判令被告陈强、刘峰及被告关媛抵押担保的房产拍卖或者变现优先偿还被告王鹤所欠原告的贷款本金、利息、违约金和实现债权支出的律师费、差旅费用等；3、本案的全部诉讼费用、保全费、执行费用由被告承担。2015年8月10日，原告与被告王鹤经协商，签订了一份《中国银行股份有限公司个人抵押循环借款合同》(编号2015年DL字0810号)。被告王鹤向原告借款人民币91万元用于其经营周转，借期11个月，合同还约定了借款的利率，借款支付方式、罚息、违约责任等内容。同时原告还与二被告签订《个人循环额度贷款协议》(编号2013年JPD1字50133号)、《个人循环贷款最高额抵押合同》（编号2013年JPD1字50134号），由被告陈强、刘峰、关媛用其所有的房产为被告王鹤的借款抵押担保（抵押的房产证号为房地权宿字第**、房地权宿字第××号），并办理了抵押登记，他项权证号码为房地产他证宿字第201304419号。合同生效后，原告按被告王鹤的要求全额发放贷款，但是还款期限到期后，被告王鹤却迟迟不愿还本付息，至今累计拖欠原告贷款本金和利息人民币845220.03元，现该笔借款已逾期多日，原告多次催要无果。被告王鹤对贷款事实无异议，但表示现无力还款。被告关媛辩称：一、本案的主合同即被告王鹤与原告的借款合同内容被告关媛不知悉。签订抵押合同时，原告工作人员及借款人王鹤均不在场，更没有向被告关媛明确该借款合同的相关内容。二、该合同只对借款数额作出约定，其他事项约定不明。依照《担保法司法解释》第五十六条规定，抵押关系不成立。三、2013年借款合同系格式合同，合同中2013年7月8日至2016年7月8日的借款日期通常应理解为借款、还款期限。被告王鹤与原告2015年的借款合同的还款期限超出约定范围。四、作为从合同的抵押合同第一款即该合同赖以依附的主合同编号中的“3”为中国银行后期自行涂改添加，无法排除其他借款合同的存在。合同主要内容作出修改应当由合同双方共同签字捺印确认或重新签订。五、2014年合同借款人发生变化，增加朱琳琳作为借款人并在合同上签字捺印。2015年借款合同虽系王鹤签订，但原告提供的相关借款手续表明朱琳琳也系实际借款人。依照《物权法》规定，最高额抵押为将来发生的“连续性”债务进行抵押担保，不必多次办理抵押手续。但基础要求是王鹤和中国银行这两个合同主体不能发生改变，因此2014年王鹤和朱琳借款后，应视为原签订的主合同已提前解除，2014年为新合同，即使2015年王鹤与中国银行再次签订借款合同，也只能认定为新成立的合同，而不是2013年合同的延续。综上，请求人民法院依法驳回原告中行宿州分行对关媛的诉讼请求。被告陈强表示同意被告关媛的答辩意见。被告刘峰未作答辩。本院经审理认定事实如下：2013年7月8日，原告与被告王鹤签订《个人循环额度贷款协议》(编号2013年JPD1字50133号)，约定被告王鹤向原告借款91万元，自2013年7月8日至2016年7月8日。签订该合同时，被告王鹤提供其单身证明。同时，原告与被告陈强、刘峰及被告关媛签订《个人循环贷款最高额抵押合同》（编号2013年JPD1字50134号），由被告陈强、刘峰、关媛用其所有的房产为被告王鹤的借款抵押担保（抵押的房房产证号为房地权宿字第**、地、地权宿字第××号并办理了抵押登记，他项权证号码为房地产他证宿字第201304419号。2014年7月29日，原告与王鹤、朱琳琳夫妻两人（二人于2014年5月20日登记结婚）签订贷款合同。2015年8月10日，原告与被告王鹤经协商，签订了一份《中国银行股份有限公司个人抵押循环借款合同》(编号2015年DL字0810号)。被告王鹤向原告借款本金人民币91万元用于其经营周转，借期11个月，合同还约定了借款的利率，借款支付方式、罚息、违约责任等内容。原告在办理面谈及居访记录、贷款额度用款申请表、贷款用途声明、客户贷后资金回笼承诺函等相关贷款发放手续时，被告王鹤及妻子朱琳琳全程参与并签字，上述行为原告及被告王鹤均未告知被告陈强、刘峰、关媛。贷款发放后至还款期限到期，被告王鹤现累计拖欠原告贷款本金和利息人民币845220.03元。本院认为，2015年8月10日，原告与被告王鹤之间的《个人抵押循环借款合同》(编号2015年DL字0810号)设定了原告与被告王鹤及其妻朱琳琳之间权利、义务关系，该合同合法有效，双方应予全面履行，对原告要求被告王鹤还本付息的诉讼请求及请求数额，被告王鹤无异议，本院予以支持。原告请求法院基于最高额抵押合同判令拍卖或变卖被告陈强、刘峰及被告关媛用于抵押的房产而优先受偿被告王鹤所欠本息及其他费用的诉讼请求，因2013年原告在审查被告王鹤单身身份后与之签订贷款合同用于经营，而2014年、2015年以王鹤名义与原告签订的两份贷款合同实际借款人为王鹤、朱琳琳，合同主体发生重大变化且未通知并征得担保人陈强、刘峰及关媛同意。原告此举目的系使自身权利得到更多额外保障，但却无视因此给担保人带来的风险扩张和担保人对王鹤个人的信任和情感基础，既有悖于诚实信用原则，也使最高额抵押合同所担保的目标合同因主体发生变化而不复存在。故对被告陈强、刘峰及被告关媛的答辩意见予以采纳，对原告的该诉讼请求本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第五十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一四十四条之规定，判决如下：一、被告王鹤于本判决书生效之日起二十日内偿还原告中国银行股份有限公司宿州分行借款本金及利息合计人民币845220.03元；二、驳回原告中国银行股份有限公司宿州分行对被告陈强、被告刘峰、被告关媛的诉讼请求；三、驳回原告中国银行股份有限公司宿州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取6125元，由被告王鹤负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省宿州市中级人民法院。上诉人在递交上诉状之日起7日内预缴上诉案件受理费，如银行汇款，收款单位：宿州市财政局；开户行：中国农业银行宿州城中支行；账号：12×××75-608。汇款时注明案号，并将银行回单交付本院。逾期未缴或未按规定办理减、免、缓上诉费手续的，按自动撤回上诉处理。审判员  王玉琳二〇一八年十二月十七日书记员  昌 凌附相关法条：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第五十二条抵押权与其担保的债权同时存在，债权消灭的，抵押权也消灭。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。