河南省南阳市卧龙区人民法院民 事 判 决 书（2018）豫1303民初6734号原告:中信银行股份有限公司南阳分行。负责人:张晓东，任行长。委托诉讼代理人：赵新，河南青剑律师事务所律师。代理权限为特别授权。委托诉讼代理人：林丽，女，汉族，生于1985年10月20日，住镇平县。该行职工，代理权限为特别授权。被告：肖林华，女，汉族，1987年7月17日，住南阳市宛城区。被告：侯东峰，男，汉族，1980年10月14日，住南阳市宛城区。系肖林华丈夫。原告中信银行股份有限公司南阳分行与被告肖林华、侯东峰金融借款合同纠纷一案，本院于2018年9月21日受理后，并于2018年12月7日依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人赵新、林丽到庭参加诉讼，被告肖林华、侯东峰经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中信银行股份有限公司南阳分行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告肖林华、侯东峰偿还原告借款本金168609．76元及至本息还清之日的利息、罚息、复利。2、依法判决原告对抵押物位于南阳市××山路××小区××单元××室房屋优先受偿。判决以房屋折价或者拍卖变卖的价款优先清偿原告借款本金168609.76元及至本息还清之日的利息、罚息、复利。3、本案全部诉讼费用、律师费由二被告承担。事实与理由：2012年4月20日，被告肖林华、侯东峰因购房向原告申请个人住房贷款。2012年6月5日，原告与被告肖林华、侯东峰签订了《中信银行个人购房借款合同》，借款人为肖林华，共同借款人是侯东峰，抵押人是肖林华、侯东峰。根据合同的约定，被告肖林华的贷款用途是用于购买位于南阳市××山路××小区××单元××室房屋，贷款金额为192000元，贷款期限240个月，被告肖林华、侯东峰将该房屋抵押给原告，并在房管局办理了抵押登记。2012年6月13日，原告依合同约定发放了此笔贷款，被告肖林华、侯东峰也依合同约定按月偿还贷款。但自2016年12月21日被告肖林华、侯东峰不再还款，依据原告与二被告签订的《中信银行个人购房借款合同》的约定，出现合同约定借款人违约情形的，原告有权宣布合同项下贷款本息全部到期，被告的行为已构成违约。因此，为了维护法律的权威和原告方的合法权益，特向贵院起诉，要求二被告偿还本合同项下全部贷款本息，并对抵押物位于南阳市××××小区××单元××室房屋享有优先受偿权，望判如所请。被告肖林华未到庭，未作答辩。被告侯东峰未到庭，未作答辩。本院经审理认定事实如下：被告肖林华为购房向原告申请贷款，2012年6月5日，原告（乙方）与被告肖林华（甲方）签订了编号为（2012）豫银房贷字第124003号《中信银行个人购房借款合同》（抵押无阶段性保证2011版）。该合同约定，贷款用途为购买宛城区明山路鸿宇小区6幢1单元303室房屋，借款金额为19.2万元，本合同支付对象为崔旭，借款期限为240个月，自2012年6月5日-2032年6月5日，贷款利率为年利率7.755%，按月等额本息还款法，还款日为每月20日，还款总期数为240期，每月还款本息为1576.81元，逾期贷款罚息利率为合同利率的150%，对不能按时支付的利息（包括罚息），按逾期贷款罚息利率计收复利。其中，该借款合同约定“第五条贷款发放与支付，5.2甲方授权乙方在经审查同意发放贷款后，将贷款划入甲方指定并经乙方认可的账户（账户名称、账号详见第18.6条），贷款从乙方账户划出即视为乙方的贷款义务履行完毕，贷款划出日即为实际贷款发放日，乙方自此日起开始计收利息。第六条贷款偿还，6.13，按月等额本金还款法，即贷款期限内每月以相等的额度偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减并逐月结清……6．2甲方应当于本合同规定的每期还款日（详见第18．7条）前，将当期应偿还的贷款本息及其他款项足额存入在乙方开立的还款账户（账户名称及账号详见第18．8条），并不可撤销地授权乙方于当期还款日直接从该账户划收应收款项。还款账户被有权机关冻结时，甲方应及时提供其他账户作为新的还款账户或到乙方规定的营业柜台办理还款手续。6．3甲方违反本合同约定，途期或未按约定的金额足额归还贷款，乙方有权按照中国人民银行的规定对逾期贷款加收罚息（逾期贷款罚息利率详见第18．9条）。甲方未按合同约定用途使用贷款，乙方有权按中国人民银行的规定对甲方加收罚息（挪用贷款罚息利率详见第18．9条）。对逾期或未按合同约定用途使用贷款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息（包括罚息），按罚息利率计收复利。第八条，抵押8．1抵押物，本合同中的抵押物是指本合同第18．11条约定的房屋。8．2抵押担保范围，8．2．1本合同项下的贷款本金、利息（含复利）、罚息。8．2．2违约金、赔偿金、补偿金。8．2．3为实现债权和抵押权而发生的费用（包括但不限于律师费、评估费、拍卖费、诉讼费、保全费、差旅费等）。8．3抵押物共有人。本合同抵押物的共有人同意将本合同项下的抵押物作抵押，并同意受本合同的约束。8．4甲方取得所购房屋的所有权证之日起，甲乙双方必在本合间第18．13条约定的时限内依照法律规定办理抵押物的登记手续。抵押登记费由甲方承担。8，5抵押权的行使，8．5抵押权的行使，出现下列情形之一，乙方可以行使抵押权，并有权以处分抵押物所得价款清偿或提前清偿本合同项下的债务：8．5．1，甲方不按照本合同的规定偿还到期应付贷款和／或其他应付款项；8．5．2，甲方违反本合同的约定，乙方宣布提前收回贷款，乙方未受清偿或未受完全清偿的。8．6乙方可选择下列方式之一实现抵押权：8．6．1与甲方协议以抵押物折价受偿。8．6．2拍卖受偿。8．6．3变卖受偿。8．6．4法律允许的其他方式。8．7甲方应向乙方提供抵押物的权利证书及其他有效证明文件和相应资料，经甲方和乙方确认后，由乙方保管。8．8抵押关系终止，甲方还清全部贷款本息及其它应付款项，并履行了本合同的全部条款，则抵押关系终止。第十一条乙方的权利和义务。11．1乙方及其授权代理人有权对本合同项下甲方所购买的房产进行查询和核实。11．2乙方有权检查贷款的使用情况。11．3乙方有权按本合同约定收取贷款本息、罚息、复利及违约金，并有权按约定行使担保权利；11．4乙方应按本合同约定及时发放贷款；11．5乙方有要善保管抵押物的权利证书及其他有效证明文件和相应资料的责任。11．6乙方承诺严格按照本合同约定诚实信用地履行相关义务，并承诺对获知的甲方及其配偶的情况及还款信用信息保密，但依据法律法规的规定或应监管部门的要求进行披露的除外。甲方及其配偶的情况米源于甲方及其配偶提供的资料，甲方及其配偶保证对资料的真实性负责：还款信用信息以乙方记录为准。乙方有权将前述情况及信息录入金融监管机构及其他政府机构建立和或认可的个人信用信息数据系统。第十三条违约责任。13．1发生下列情况之一即构成违约：13．1．1，甲方改变贷款用途。13．1．2，甲方违反本合同约定，期或未按约定的金额归还贷款本息；13．1．3，甲方提供的证明、资料等文件存在不完整、虚假、非法的情况；13．1．4，甲方未按本合同约定进行贷款资金支付；13．1．5，甲方死亡、被宣告死亡、被宣告失踪、丧失民事行为能力后无继承人、受遗赠人、财产代管人、监护人或者其继承人、受遗赠人、財产代管人、监护人拒绝履行本合同。13．1．6，甲方违反本合同第八条的规定，未及时依照法律规定办理抵押物的登记手续。13．1，7，合同履行期间，甲方自处分抵押物，或者甲方的行为足以使抵押物价值减少，乙方要求恢复原状、提供担保遭拒绝。13．1．8合同履行期间，甲方中断、撤销乙方要求投保的保险。13．1．9甲方不履行本合同或怠于履行本合同或其他可能影响归还乙方贷款的行为。13．2发生违约情时，乙方有权采取以下一种或多种措施：13．2．1要求甲方限期组正违约行为；13．2．2按中国人民银行的规定和本合同约定计收到息和复利；13．2，3停止发放贷款，宜布本合回项下已发放贷款提前到期，要求甲方立即偿还全部到期贷款及相应利息；13，2．4依法处分本合同项下的抵押房产以清偿全部贷款及相应利息；13．2．5从甲方在中信银行股份有限公司任何营业机构处开立的任何账户中直接扣款以抵偿甲方在本合同项下的债务。13．2．6其他法律允许的措施。13．3乙方因实现债权所发生的各项费用（包括但不限于诉讼费、差旅费（本合同第18．12条约定的）律师费、財产保全费、公证认证费、翻译费、评估拍卖费等），均由甲方承担。17．4凡乙方就本合同给予甲方的任何通知、要求或其它通信，包括但不限于电传、电报、传真等函件，一经发出即被视为已送达甲方；邮政信函于挂号邮寄之日起第三日即被视为已递交给甲方。第十八条具体约定。18．4本合同贷款年利率为7.755％，月利率（年利率／12）为6.4625‰（月利率保留4位小数）。本合同履行期间，贷款利率的调整采取以下第（1）种方式：（1）浮动利率，本合同利率以贷款发放日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率，按照人民银行的利率政策，在基准利率的基础上，上浮成10%或BPS确定，即月利率为6.4625‰（月利率保留位小数）执行。执行浮动利率期间，贷款利率按照以下第A种方式进行调整，调整后的贷款利率为利率调整日所适用的中国人民银行同期同档次的基准利率按照本合同约定方式进行浮动后所确定的利率，利率调整不再另行书面或口头通知甲方。A．自贷款发放日起，首次利率调整日确定为2015年1月1日，并从首次利率调整日后每12个月（1个月／3个月／6个月／12个月）调整一次利率，利率调整日为首次利率调整日在调整当月的对应日，调整当月没有首次利率调整日对应日的，则调整当月最后一日为利率调整日，调整后的贷款利率为利率调整日所适用的中国人民银行同期同档次的基准利率按照本合同约定方式进行浮动后所确定的利率。”2012年6月5日，被告侯东峰在《抵押物共有人兹此承诺》上签名。该承诺内容为：“本人作为本合同抵押物的共有人，同意将本合同约定的抵押房产用于抵押，并同意接受前述个人购房借款合同各项有关抵押的条款。本合同甲乙双方协议本更合同的，除展期或增加债权金额外，其他变更事项无须取得本人方同意，本人不因此免除承担本合同下的抵押担保责任。抵押物共有人签字：侯东峰，身份证件名称及号码,2012年6月5日”2012年6月11日，该房屋办理了抵押登记手续，并出具了《宛房他证字第12030020**》，该证书载明：“房屋他项权利人：中信银行股份有限公司南阳分行，房屋所有权人：肖林华，房屋所有权证号：1201004230-1，房屋坐落宛城区明山路鸿宇小区，他项权利种类：抵押权，债权数额：192000.00元.登记时间：2012-.6-11，附记：连同该房屋占用范围内的土地使用权一并抵押，且申请登记时该土地未设定抵押。评估价值总和（万元）：32.09，此债期限：2012-06-05至2032-06-05.1201004230-1-2号房屋所有权证注记后退回。”2012年4月20日，在《个人借款申请表》中，“借款申请人及配偶声明载明……1.以上申请表内所提供的资料及所附资料全部属实，本人承担因填写不实所引致的一切法律责任。2.借款申请人及其配偶知悉并承认依次申请表作为借款申请人向中信银行以下简称银行借款的依据，且申请表及所附资料复印件可留存银行，无须退还。3，借款申请人及其配偶授权银行向有关方面咨询各项祥情，并授权银行向中国人民银行个人信用信息基础数据库查询本人信用报告，用于审核借款申请。5.借款申请人保证在取得银行贷款后，按时足额偿还贷款本息。7.借款申请人同意银行给予本贷款的任何担保人（保证人）有关本贷款的协议书、催收函的副本，及应保证人要求给予本贷款的结单。8.借款申请人同意银行以手机短信、电话、电子邮件、传真、信函等各种方式向本人发送与贷款有关的通知、通告及函件，本人联系方式如有变更，保证及时通知银行。9.如果贵行根据本人与贵行签署的《抵押合同》处置抵押房产时，本人同意接受安置，并承诺不以抵押房屋系“本人及本人所抚养的家属所必需的居住房屋”为由阻止贵行行使抵押权。借款申请人签字：肖林华2012年4月20日，申请人配偶签字：侯东峰，2012年4月20日”2012年4月20日，在《个人借款申请表》中，“担保人、抵押人及抵押房产共有人声明，该声明显示：1.上述申请表内所提供的资料及所附资料全部属实，本人承担因填写不实所引致的一切法律责任。2.抵押人及上述房产的共有人知悉并同意将上述房产的全部权益用作上述借款借款人向中信银行（以下简称银行）借款的抵押担保，且本申请表及所附资料复印件可留存银行，无须退还。3.担保人及其配偶知悉并承认以此申请表作为同意为本贷款提供担保的依据，且本申请表及所附资料复印件可留存银行，无须退还。7.担保人及其配偶同意银行以及手机短信、电话、电子邮件，传真、信函等各种方式向本人发送与贷款有关的通知、通告及函件，本人联系方式如有变更，保证及时通知银行。抵押人及共有人签字：肖林华、侯东峰。2012年4月20日。”2012年6月13日，被告肖林华与原告签订个人借款凭证，该借款凭证约定借款期限为2012年6月13日到2032年6月13日，年利率7.48%。原告依合同约定向被告指定崔旭的帐户73×××12发放贷款192000元。原告已履行了出借义务，截止2018年12月6日，未偿还借款本金168609．76元，已支付利息54795.48元，未支付利息17791.47元，罚息1161.13元，复利1570.21元。另查明，被告肖林华和被告侯东峰于2008年9月26日在南阳市宛城区办理结婚登记手续，并领取了结婚证。上述事实，由当事人陈述、原告的营业执照复印件、被告身份证复印件、《中信银行个人购房借款合同》、房屋他项权证、借据、转账凭证、欠款明细等予以证实，经庭审举证、认证，并记录在卷。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。一、原告与被告肖林华的《中信银行个人购房借款合同》是在平等自愿、协商一致的基础上签订的，且内容不违背法律法规的强制性约定，为有效合同，各方当事人均应按合同约定自觉履行各自的权利和义务。现原告已按约履行支付192000元的出借义务，被告使用借款后，没有按约定的还款方式及时足额偿还，已构成违约，故原告请求被告肖林华按合同约定承担偿还借款本金168609．76元的请求，本院予以支持。二、关于利息、罚息、复利的计算，双方签订的借款合同、个人借款凭证（借据）中约定利率为年利率7.48%，罚息、复利利率为借款利率的150%，该约定不超过法律规定的年利率24%，故原告要求被告肖林华应依约定支付利息、罚息，复利的请求符合法律规定，本院予以支持。三、依据被告侯东峰在《中信银行个人购房借款合同》后的《抵押物共有人兹此承诺》和《个人借款申请表》中的“借款申请人及配偶声明”、“担保人、抵押人及抵押房产共有人声明”中的签字可以看出，被告侯东峰对此借款是知情的，并且是用于和被告肖林华的共同购房中的，对此笔债务，应为夫妻共同债务，原告请求被告侯东峰和被告肖林华共同偿还的请求，本院予以支持。四、关于律师费。根据原、被告双方签订的《中信银行个人购房借款合同》约定：乙方因实现债权所发生的各项费用（包括但不限于诉讼费、执行费、保险费、差旅费、律师费、财产保全费、公证认证费、翻译费、评估拍卖费等），均由甲方承担。本案中，原告向本院提交外聘诉讼律师事务所服务协议及银行实际支付律师费的转款凭证，原告为实现包括案涉债权，委托河南青剑律师事务所提起诉讼，并依约实际支付了律师费1800元。故对于该项请求，本院予以支持。五、被告将房屋及该房屋占用范围内的土地使用权一并抵押给原告，并在房管部门办理抵押登记，原告应当在该抵押物变卖或拍卖所得价款范围内优先受偿，原告请求依法判决原告对抵押物位于南阳市××××小区××单元××室房屋优先受偿和以房屋折价或者拍卖变卖的价款优先清偿原告借款本金168609.76元及至本息还清之日的利息、罚息、复利的主张，本院予以支持。六、关于通知与送达部分。《中信银行个人购房借款合同》和《个人借款申请表》作了明确的约定。因此，本院在不能或无法要求其确认送达地址的情况下按照合同约定的地址向二被告送达起诉书、开庭传票等法律文书，符合法律规定，二被告无正当理由不到庭参加诉讼，也未向本院提交书面答辩状和相关证据材料，系其对自身诉讼权利义务的处分，应承担不利后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百五十二条之规定判决如下：本判决生效后十日内，被告肖林华和被告侯东峰向原告中信银行股份有限公司南阳分行偿还截止2018年12月6日的剩余贷款本金168609．76元，利息17791.47元，罚息1161.13元，复利1570.21元，并支付自2018年12月7日起至贷款本息结清之日止的罚息、且对未支付的利息计收复利（罚息及复利利率均按照合同约定利率上浮50%）。本判决生效后十日内，被告肖林华和被告侯东峰向原告中信银行股份有限公司南阳分行支付律师费1800元。三、变卖或拍卖被告设定抵押的他权证号为《宛房房他证字第12030020**的房产所得价款，原告中信银行股份有限公司南阳分行优先受偿。四、驳回原告其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3672元，减半收取1836元，保全费1520元，由被告肖林华、侯东峰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判员  王建业二〇一八年十二月十七日书记员  王 静