四川省自贡市大安区人民法院民 事 判 决 书（2018）川0304民初1111号原告：中国农业银行股份有限公司自贡盐都支行，营业场所四川省自贡市大安区广华路58号附2号。负责人：王正，行长。委托诉讼代理人：张立，男，员工。委托诉讼代理人：黄红宇，男，员工。被告：廖雪峰，男，汉族，1981年8月31日出生，住四川省隆昌县。被告：郑洁，女，汉族，1980年3月16日出生，住四川省成都市青羊区。被告：四川众汇非融资担保有限公司，住所地四川省成都市武侯区二环路南二段******。法定代表人：马志均。原告中国农业银行股份有限公司自贡盐都支行（以下简称农行盐都支行）与被告廖雪峰、郑洁、四川众汇非融资担保有限公司（以下简称众汇非公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2018年6月5日立案受理后，依法适用简易程序公开进行了审理。因不宜使用简易程序，本案于2018年7月2日裁定转为普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人张立到庭参加诉讼。被告廖雪峰、郑洁、众汇非公司经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行盐都支行向本院提出诉讼请求：一、判令被告廖雪峰立即归还原告借款本金人民币79375元，并支付利息37706.48元、手续费10266.88元、违约金6750.51元（利息暂计至2018年1月18日），合计金额人民币134098.87元。以及从2018年1月18日起至本息付清之日止的利息、手续费以及违约金（按借款合同约定标准计算）等，并承担实现债权的一切费用；二、判令被告郑洁对被告廖雪峰的借款本金人民币79375元、利息、手续费、违约金以及实现债权的费用承担共同还款责任；三、判令被告众汇非公司对被告廖雪峰的借款本金人民币79375元、利息、手续费、违约金以及实现债权的费用承担连带清偿责任；四、判令被告廖雪峰、被告郑洁承担抵押担保责任，确认原告享有抵押登记项下抵押物折价或者拍卖、变卖价款的优先受偿权利；五、判令三被告共同承担本案全部诉讼费用和保全费用及原告实现债权的相关费用。事实和理由：2013年9月16日，被告廖雪峰向原告申请汽车分期借款77万元，9月22日，原告与三被告签订《贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，合同金额77万元，借款期限3年，被告廖雪峰向自贡正旭汽车贸易有限公司购买汽车，原告对该车办理了抵押登记。依据合同，原告向被告廖雪峰发放了77万元的汽车分期借款，该笔信用卡分期借款截止2018年1月18日尚欠本金79375.00元、利息37706.48元、手续费10266.88元、违约金6750.51元未支付。2013年9月16日，被告郑洁向原告出具了《共同偿债人承诺书》，对被告廖雪峰的汽车分期借款自愿承担共同还款责任。2013年8月6日，原告与被告众汇非公司签订《贷记卡专项商户分期业务担保合作协议》，被告众汇非公司在2013年9月16日向原告出具了《担保承诺函》，同意对被告廖雪峰在原告处办理的金穗贷记卡专项商户分期业务形成的债务提供不可撤销连带责任保证担保。以上借款到期后经原告多次催收，三被告至今未履行相关责任。被告廖雪峰、郑洁、众汇非公司未到庭答辩，也未提供书面答辩状。本院经审理认定事实如下：被告廖雪峰为向自贡正旭汽车贸易有限公司购买奔驰XX豪华型汽车一辆，于2013年9月16日向原告申请办理金穗贷记卡及金穗贷记卡专项商户分期业务，申请汽车分期借款77万元。2013年9月22日，原告与被告廖雪峰、郑洁及原四川众汇融资担保有限公司（以下简称原众汇公司）签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定:被告廖雪峰在原告处办理分期汽车贷款77万元，用于在分期商户自贡正旭汽车贸易有限公司购买奔驰XX豪华型汽车一辆；分期手续费费率为12%，分期手续费金额为92400元，手续费分期收取，分期期数为36期；分期付款账单逾期未还，满60天后银行将终止分期付款计划，持卡人须立即偿还所有欠款，已收取的手续费不退还；被告廖雪峰以其购买的奔驰XX豪华型汽车抵押给原告，抵押人廖雪峰（登记的所有人）、郑洁（共有人）；原众汇公司为贷款提供连带责任担保，保证期间为每期账单到期还款日起二年；本合同项下借款同时存在物的担保（含持卡人或第三人提供）和保证担保的，银行可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任；持卡人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇，否则，银行有权按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用，分期手续费不收取利息。合同签订后，被告廖雪峰、郑洁向原告出具抵押承诺书，原众汇公司向原告出具担保承诺函，被告郑洁向原告出具共同偿债人承诺书。被告廖雪峰购买的奔驰小型轿车号牌为川XXX**号、机动车登记证书编号为XXXX，2013年10月10日，该车办理了抵押登记，抵押权人为原告。合同签订后，原告按合同约定向被告廖雪峰发放了汽车分期借款77万元，被告廖雪峰按约向原告偿还了部分借款本、息及手续费。截止2018年1月18日，被告廖雪峰尚欠原告借款本金79375.00元、利息37706.48元、手续费10266.88元、违约金6750.51元未支付。2017年2月12日，原告通过EMS向被告廖雪峰发出了催收通知。另查明：上述分期汽车贷款业务系被告廖雪峰在其与郑洁夫妻关系存续期间办理的；原众汇公司于2017年12月26日更名为四川众汇非融资担保有限公司；《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》规定，对于非现金交易，乙方（债务人）在免息还款期内偿还全部款项，享受免息待遇；未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息；未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金；滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%。以上事实有原告提交的当事人身份证明材料、客户告知书、借款申请、贷记卡申请表、《购车合同》、《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》、抵押清单、抵押承诺书、抵押登记信息、财产共有人承诺书、共同偿债人承诺书、担保承诺函件、催收通知书、EMS催收邮件、欠本息清单、还款记录等证据予以证明。被告廖雪峰、郑洁、众汇非公司未向本院提交证据。原告提交的证据符合证据的法定要件，本院予以确认。本案在庭审过程中，原告称：一、第五项诉讼请求中“实现债权的一切费用”是指诉讼费、保全费、公告费；二、主张的尚欠手续费金额固定，不会继续产生，主张2018年1月18日后的手续费系笔误，本案中不再主张；三、主张的违约金实指滞纳金，因中国人民银行发文于2017年1月1日取消滞纳金，故其后的不再主张。本院认为，原众汇公司更名为四川众汇非融资担保有限公司，原众汇公司与被告众汇非公司实为同一个法律主体，故原众汇公司的债权债务应由被告众汇非公司承继。原、被告之间签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，不违反法律及行政法规的强制性规定，合法有效，本院予以认定。双方当事人均应按合同约定，全面履行合同义务。原告按约向被告廖雪峰发放了77万元借款，而被告廖雪峰未依照合同约定返还借款本金并支付手续费构成违约，应依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”的规定，承担继续履行、赔偿损失等违约责任。关于原告要求被告廖雪峰归还借款本金79375元及手续费10266.88元的诉讼请求，由于合同义务的履行应由义务人提供证据加以证明，而被告均未提供相应证据，故本院予以支持。本案中的手续费为固定金额，原告在庭审中明确表示2018年1月18日之后的手续费不再主张，本院予以确认。由于借款合同约定借款逾期后不再免收利息，故被告廖雪峰亦应按照合同约定，支付借款逾期后的利息，故原告要求支付利息的诉讼请求，本院予以支持。原告主张截止2018年1月18日止的利息37706.48元，由于合同义务的履行应由义务人提供证据加以证明，而被告均未提供相应证据，故本院予以确认。根据原告陈述，原告主张的违约金实际为滞纳金，其自愿放弃自2017年1月1日起的滞纳金，仅主张之前的滞纳金，不违反法律规定，本院予以确认。上述债务发生于被告廖雪峰、郑洁夫妻关系存续期间，且被告郑洁出具了共同偿债人承诺书，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”之规定，被告郑洁应对被告廖雪峰的上述债务承担共同偿还责任；由于被告众汇非公司为被告廖雪峰的上述债务提供了连带责任担保、放弃了物的保证优先的抗辩权以及原告提起诉讼时正处保证责任期间，故原告要求被告众汇非公司承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。被告众汇非公司承担保证责任后，有权向债务人即被告廖雪峰、郑洁追偿。由于按揭车辆已经抵押给原告，且已办理了抵押登记，故原告可要求实现抵押权，以该车辆折价或者以拍卖、变卖该车辆的价款优先受偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条第一款、第二十一条第一款、第三十三条第一款，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告廖雪峰、郑洁于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司自贡盐都支行返还借款本金79375元、支付手续费10266.88元以及截止2018年1月18日止的利息37706.48元；并以到期本金79375元为基数，按借款合同约定的计算方式，计付自2018年1月19日起至本金实际返还之日止的利息；并以合同约定的方式计付违约金（滞纳金），计算至2016年12月31日止；二、被告四川众汇非融资担保有限公司对以上债务承担连带清偿责任；三、原告中国农业银行股份有限公司自贡盐都支行对车牌号为川XXX**号、机动车登记证书编号为XXXX的车辆折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2981.98元，财产保全费1270元、公告费300元，共计4551.98元，由被告廖雪峰、郑洁、四川众汇非融资担保有限公司负担。如不服本判决，可在本判决送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省自贡市中级人民法院。审 判 长  林晓宇人民陪审员  罗顺苹人民陪审员  游凤仙二〇一八年十二月四日法官 助理  曹 畅书 记 员  陈阳圻