广西壮族自治区防城港市防城区人民法院 民 事 判 决 书 (2018)桂0603民初1550号 原告：中国工商银行股份有限公司防城港市防城支行，住所地防城港市防城区防北路**，统一社会信用代码：91450603901181638F。 法定代表人：曾芳，该支行行长。 委托诉讼代理人：蒙鹏宇，广西海狮律师事务所律师。 委托诉讼代理人：方创，广西海狮律师事务所律师 被告：钟镇旭，男，1983年9月11日出生，汉族，住址防城港市防城区。 被告：许志佳，女，1985年3月11日出生，汉族，医生，身份证住址防城港市防城区，现住防城港市防城区。 原告中国工商银行股份有限公司防城港市防城支行（简称工行防城支行）诉被告钟镇旭、许志佳金融借款合同纠纷一案，本院于2018年10月22日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工行防城支行的委托诉讼代理人方创，被告许志佳到庭参加诉讼，被告钟镇旭经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本院缺席审理本案，现已审理终结。 原告工行防城支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告钟镇旭、许志佳于2011年12月31日签订的《个人借款/担保合同》【合同编号A:(房抵贷）字（防城港分）行（防城）支行（2011)年（0221)号】；2.判令解除原告与被告钟镇旭、许志佳于2012年2月24日签订的《个人借款/担保合同》【合同编号B:(房抵贷）字（防港分）行（防城）支行（2012)年（115)号】；3.判令被告钟镇旭、许志佳偿还拖欠原告（编号0221合同）贷款本金人民币1007241.39元及利息81408.13元(利息暂计至2018年8月31日，之后的利息、罚息按合同约定另计至本案贷款偿清之日止）；4.判令被告钟镇旭、许志佳偿还拖欠原告（编号0115合同）贷款本金人民币1524986.96元及利息172462.49元（利息暂计至2018年8月31日，之后的利息、罚息按合同约定另计至本案贷款偿清之日止）；5.判决原告对被告钟镇旭、许志佳提供的位于防城区防城镇山海大道房地产【房屋所有权证号：防港房权证防城区字第××号，土地使用权证号：防区国用（2005)第0511758号】抵押房产享有抵押权，并从处置该抵押财产所得价款享有优先受偿权；6.判令被告钟镇旭、许志佳支付原告律师代理费101257元；7.本案案件受理费由两被告承担。原告当庭变更第4项诉讼请求，判令被告钟镇旭、许志佳偿还拖欠原告贷款本金人民币1572407.82元及利息195642.47元，利息暂计至2018年11月28日，之后的利息、罚息按合同约定另计至本案贷款偿清之日止）。事实与理由：原告与被告钟镇旭、许志佳于2011年12月31日签订的《个人借款/担保合同》【合同编号B:(房抵贷）字（防城港分）行（防城）支行（2011)年（221)号】。合同约定被告钟镇旭、许志佳向原告申请贷款人民币130万元，贷款期限自2012年1月19日至2022年1月19日止，贷款期限为10年；贷款用途为装修房屋，两被告以防城区防城镇山海大道房地产作为上述贷款抵押担保财产，于2012年1月9日在防城港市不动产登记局办理了抵押登记手续（房屋他项权证：防港房他证防城区字第××号），办理抵押登记手续后，原告依约于2012年1月19日向被告履行放款义务。 原告与被告钟镇旭、许志佳于2012年2月24日再次签订的《个人借款/担保合同》【合同编号B:(房抵贷）字（防港分）行（防城）支行（2012)年（115)号】及《个人借款最高额抵押合同》，合同约定被告钟镇旭、许志佳向原告申请贷款人民币170万元，贷款期限自2012年2月28日至2022年2月28日止，贷款期限为10年;贷款用途为购买商用房，贷款还款方式为按月等额本息还款法，该笔贷款被告以位于防城区防城镇山海大道房地产作为本笔贷款抵押担保财产，双方于2012年2月28日在防城港市不动产登记局办理了抵押登记手续（房屋他项权证号：防港房他证防城区字第D201202** 号），房屋他项权利人为原告。办理抵押登记手续后，原告依约于2012年2月28日向被告履行放款义务。两笔个人购房借款/担保合同合同条款均做出了详细约定，就被告逾期偿付贷款本息的，逾期还款原告(贷款人）有权在执行利率基础上加收50%计收罚息；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权解除借款/担保合同；发生合同纠纷后向贷款人所在地人民法院提起诉讼，贷款人为实现债权而产生的律师代理费等费用由借款人承担等；截至2018年8月31日止，被告已经连续/累计额违约20余期，拖欠原告本息：1、拖欠（编号0221号）贷款本金1007241.39元及利息81408.13元；2、拖欠原告(编号0115合同）贷款本金人民币1524986.96元及利172462.49元，本息合计1697449.45元。被告的行为已严重违约，为保障贷款人的合法权益，保障金融信贷秩序，原告特向贵院提出诉请，请求贵院判决如诉请。 被告钟镇旭未作答辩。 被告许志佳辩称，涉案债务不该认定为夫妻共同债务。两被告已于2016年4月26日协议离婚，协议中约定债务均由被告钟镇旭个人承担。涉案两笔贷款虽发生在两被告婚姻存续期间，但是从未用于夫妻共同生活，也从未用于夫妻共同经营，贷款批复下来后已全部上交予以被告钟镇旭的父母钟恒杰及唐光梅使用。并且通过转交账号分别为钟雨嘉和徐良，均为钟镇旭的亲戚，与被告许志佳无任何关系。被告许志佳自2009年结婚后一直与被告钟镇旭父母共同生活，被告钟镇旭没有正式工作及固定收入，被告许志佳为医生，月收入有4000元，两人婚后的财务都是各归个人管理，所欠银行的债务均由被告钟镇旭及其父母偿还，被告许志佳一直从未参与还贷款。被告许志佳未主动去工商银行申请贷款，贷款发生时被告许志佳正是哺乳期，当时是一个信贷员拿着几张纸到家中给被告许志佳签字，对合同具体约定根本不了解。合同中约定贷款逾期3个月便追讨，目前为止贷款已经逾期两年，但银行并没有直接向被告许志佳追讨过，被告许志佳直至被诉至法院才知道被告钟镇旭欠下的巨额贷款，导致两被告离婚时进行债务处理是未能及时联系银行更改共同借贷人。被告许志佳目前为单亲妈妈，无力偿还巨额借款，希望法院公正判决。涉案抵押物实为被告钟镇旭个人财产，被告对该房产的处置无异议。另外，被告钟镇旭的父母钟恒杰、唐光梅在山海大道尚有2处房产，他们同意由他们负责偿还涉案债务。 本院经审理认定事实与原告主张的事实一致。另查，原告与被告钟镇旭、许志佳于2011年12月31日签订的《个人借款/担保合同》【合同编号B:(房抵贷）字（防城港分）行（防城）支行（2011)年（221)号】的合同中，截止2018年8月21日止，被告已经累计额违约20期，拖欠原告贷款本金1007241.39元及利息81408.13元。原告与被告钟镇旭、许志佳于2012年2月24日再次签订的《个人借款/担保合同》【合同编号B:(房抵贷）字（防港分）行（防城）支行（2012)年（115)号】，截止2018年11月28日，被告已经累计额违约30期，拖欠原告贷款本金1572407.82元及利息195642.47元。 两被告原系夫妻关系，于2016年4月26日办理离婚，离婚协议中约定如对外有债务的，由负债方自行承担。 2018年8月31日，广西海狮律师事务所接受原告的委托指派蒙鹏宇、方创律师为原、被告之间的金融借款合同纠纷一案的代理人，并签订了《委托代理合同》，合同中约定律师代理费为101257元。 以上事实有原告提供的营业执照、身份证、结婚证、个人借款/担保合同、他项权利证明、房屋所有权证、个人借款凭证、欠款欠息明细，被告许志佳提供的离婚证、离婚协议书及庭审陈述在案佐证，并经开庭质证，本院予以确认。对于原告提供的委托代理合同、代理费票据，结合《广西壮族自治区律师服务费收费标准》综合予以认定。对于被告许志佳提供的借条，不能证明涉案债务为被告钟镇旭的个人债务，对此本院不予采纳。对于被告许志佳提供债务承担协议书，因原告对此不予认可，本院对此不予采纳。 本院认为，原告工行防城支行与被告钟镇旭、许志佳签订的两份《个人借款/担保合同》是依法成立的合同，合同约定的条款是双方当事人的真实意思表示，该合同对当事人具有法律约束力，合同双方应当依约履行自己的义务。原告已依约向被告发放贷款，被告应依约还款。原告与被告钟镇旭、许志佳于2011年12月31日签订的《个人借款/担保合同》【合同编号B:(房抵贷）字（防城港分）行（防城）支行（2011)年（221)号】的合同中，截止2018年8月21日止，被告已经累计额违约20期，拖欠原告贷款本1007241.39元及利息81408.13元；原告与被告钟镇旭、许志佳于2012年2月24日再次签订的《个人借款/担保合同》【合同编号B:(房抵贷）字（防港分）行（防城）支行（2012)年（115)号】，截止2018年11月28日，被告已经累计额违约30期，拖欠原告贷款本金1572407.82元及利息195642.47元，显属违约。根据合同的约定：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权解除借款/担保合同，现原告请求解除合同并要求两被告共同偿还借款本息，于法有据，应予以支持。被告钟镇旭以其所有的房屋为本案贷款提供抵押担保，与原告签订了《个人借款最高额抵押合同》并且办理了抵押登记，故原告主张对担保物的处理所得价款行使优先受偿权也具有事实和法律依据，应一并予以支持。 对于原告请求两被告支付律师代理费101257元的问题，合同中已约定贷款人为实现债权而产生的律师代理费由借款人承担，现因两被告违约导致原告通过诉讼方式予以追偿，应当承担原告为本案所支付的律师费用。根据2018年《广西壮族自治区律师服务费收费标准》民事案件争议标的收费比例“100-500万元（含500万元）费率为3%”，本案的争议标的为2856699.81元，按照费率为3%，律师服务费应为85701元（2856699.81元×3%），原告主张超出的部分，本院不予支持。 对于被告许志佳抗辩两被告已离婚，涉案债务为被告钟镇旭使用，与其无关，且离婚协议中约定如对外有债务的，由负债方自行承担，故涉案不应为夫妻共同债务，被告许志佳不应承担偿还责任。根据《中华人民共和国婚姻法》第四十一条“离婚时，原为夫妻共同生活所负的债务，应当共同偿还。”及《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外”的规定，涉案债务发生在两被告婚姻存续期间，虽夫妻双方离婚时对婚姻关系存续期间债务进行约定，由被告钟镇旭负责偿还，但两被告之间的约定未经债权人的同意，不能对抗善意债权人，两被告应共同偿还涉案债务。对于被告许志佳提出的被告钟镇旭的父母钟恒杰、唐光梅在山海大道尚有2处房产，他们同意由其负责偿还涉案债务，因涉及债务人转移义务的问题，应当经债权人同意，现原告对此不表态，本案中不予处理。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八十四条、第九十三条第二款、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国婚姻法》第四十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，参照《广西壮族自治区律师服务费收费标准》（2018年）之规定，判决如下： 一、原告中国工商银行股份有限公司防城港市防城支行与被告钟镇旭、许志佳于2011年12月31日签订的《个人借款/担保合同》予以解除【合同编号B:(房抵贷）字（防城港分）行（防城）支行（2011)年（221)号】； 二、原告中国工商银行股份有限公司防城港市防城支行与被告钟镇旭、许志佳于2012年2月24日签订的《个人借款/担保合同》予以解除【合同编号B:(房抵贷）字（防港分）行（防城）支行（2012)年（115)号】； 三、被告钟镇旭、许志佳偿还拖欠原告中国工商银行股份有限公司防城港市防城支行【合同编号B:(房抵贷）字（防港分）行（防城）支行（2012)年（221)号】贷款本金1007241.39元及利息81408.13元（2018年8月22日以后的利息按双方签订的合同约定的利率另计至实际清偿之日止）； 四、被告钟镇旭、许志佳偿还拖欠原告中国工商银行股份有限公司防城港市防城支行【合同编号B:(房抵贷）字（防城港分）行（防城）支行（2011)年（115)号】贷款1572407.82元及利息195642.47元（2018年11月29日以后的利息按双方签订的合同约定的利率另计至实际清偿之日止）； 五、原告中国工商银行股份有限公司防城港市防城支行有权以被告钟镇旭用以位于防城区防城镇山海大道房地产【房屋所有权证号：防港房权证防城区字第××号，土地使用权证号：防区国用（2005)第0511758号】折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿； 四、被告钟镇旭、许志佳支付原告中国工商银行股份有限公司防城港市防城支行律师代理费85701元。 上述应付款项，义务人应于本判决生效之日起十日内履行完毕，逾期则应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息，权利人可于生效判决确定的履行期间最后一日起二年内向人民法院申请执行。 案件受理费14597.85元，减半收取7298.92元，由被告钟镇旭、许志佳负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提交副本，上诉于防城港市中级人民法院。 审判员  黄淑玲 二〇一八年十二月二十六日 书记员  叶淑新 附相关法条： 《中华人民共和国合同法》第八十四条债务人将合同的义务全部或者部分转移给第三人的，应当经债权人同意。 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。 解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 《中华人民共和国婚姻法》第四十一条离婚时，原为夫妻共同生活所负的债务，应当共同偿还。共同财产不足清偿的，或财产归各自所有的，由双方协议清偿；协议不成时，由人民法院判决。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《广西壮族自治区律师服务费收费标准》（2018年）五、按比例收费（一）适用范围：适用于涉及财产关系的民事、行政诉讼和国家赔偿案件。 （二）争议标的收费比例 10万元以下的（含10万元）费率为5% 每件低于1000元的按1000元收取 10万-50万元(含50万元)费率为4.5% 50万-100万元(含100万元)费率为4% 100万-500万元(含500万元)费率为3% 500万-1000万元(含1000万元)费率为2% 1000万元以上费率为1% 温馨提示 如提起上诉，请在上诉期限届满后七日内预交上诉案件受理费。汇款账户名称：广西壮族自治区防城港市中级人民法院诉讼费专户，开户行：中国农业银行防城港分行营业室，账号：20×××13。逾期不交也不提出缓交申请的，防城港市中级人民法院则按自动撤回上诉处理。