广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0104民初28237号原告：平安银行股份有限公司广州分行，住所地广州市天河区珠江新城华强路**珠控商务大厦**。负责人：张朝晖，行长。委托诉讼代理人：潘耀华，广东昆吾律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈晓燕，广东昆吾律师事务所实习律师。被告：杨水兵，男，1988年1月20日出生，汉族，身份证住址广东省吴川市。原告平安银行股份有限公司广州分行与被告杨水兵金融借款合同纠纷一案，本院于2018年7月25日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人潘耀华到庭参加了诉讼，被告杨水兵经本院合法传唤未到庭应诉，依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告起诉请求判令：1、被告归还原告剩余贷款本金27688.16元；2、被告支付拖欠利息、罚息、复利（暂计至2018年11月26日的利息230.73元；自2018年11月27日起至本息全部清偿之日止的罚息及复利，以剩余贷款本金为基数、按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付罚息，以拖欠利息为基数、按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付复利）；3、如被告不履行上述给付金钱义务，原告有权就被告所有的车牌号为粤Ｇ×××**、发动机号为06737050N54B30A的宝马牌小型轿车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由被告继续清偿；4、本案受理费4510.90元、保全费1590元由被告承担。事实与理由：2017年6月13日，原告与被告签订了《个人担保贷款合同》，约定贷款本金为226080元，贷款期限为36个月，自2017年6月26日至2020年6月26日止，年利率为10%，并按月浮动，贷款用于支付购买宝马牌小型汽车及相关费用，还款方式为按月等额还款，逾期利息以所欠本金、利息之和为基数，按贷款同期执行利率加收50%计收，被告将其所有的车牌号为粤Ｇ×××**、发动机号为06737050N54B30A的宝马牌小型轿车作为抵押物，并办理了抵押登记。但被告自2017年11月26日起未按时还贷，经多次催讨未果，遂提起本案诉讼。被告无答辩。原告围绕其诉讼请求，提交了个人汽车消费贷款申请表、个人担保贷款合同、个人借款借据、机动车登记证书、数字签名验证报告、电子认证许可证、电子认证服务使用密码许可证、贷款罚息表、个人账户交易明细清单、关于平安银行股份有限公司广州东山支行终止营业的请示、关于平安银行广州东山支行终止营业的批复、平安银行股份有限公司东莞分行的《情况说明》等证据。被告未到庭应诉，也未对上述证据提出异议，视为其放弃相应的诉讼权利。本院对上述证据予以采信，并认定如下事实：2017年6月13日，被告杨水兵向平安银行股份有限公司广州东山支行（以下简称平安银行东山支行）申请个人汽车消费贷款，并填写“个人汽车消费贷款申请表”，该表主要内容有：购车品牌为宝马7系，贷款申请金额226080元，贷款期限3年，年利率10%，还款方式为等额还款；特授权贵行将汽车贷款226080元全部划付给（经销商）广州怡莹涛汽车有限公司的指定账户；本人授权贵行按贷款合同约定的还款方式，从本人存款账户（户名：杨水兵，账号62×××06）上直接自动扣账支付。2017年6月13日，平安银行东山支行（甲方、贷款人）与被告杨水兵（乙方、借款人、抵押人）签订《个人担保贷款合同》（合同编号：平银广州个担贷字第BC2017060700003304号），约定：贷款金额为226080元；贷款期限36个月；贷款利率为贷款发放日人民银行同期贷款基准利率上浮110.5263%，贷款利率的调整方式为按月浮动；贷款用途为购买汽车；贷款为壹次向乙方发放；还款方式为按期等额还款（具体为按月还款）；贷款到期或提前到期，乙方未能按约定偿还贷款本息的，甲方有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按本合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；抵押物为宝马7系740Li-3.0T-A/MT后驱豪华型汽车，抵押担保范围为本合同项下所约定的乙方所应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息、实现债权的费用；乙方违反本合同规定的其应履行的任何义务，甲方有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部；已发放贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于甲方为实现债权而支付的律师费、诉讼费、公告费、送达费、执行费等，并有权依法将该抵押物折价或者拍卖、变卖，所得价款优先受偿等。上述《个人担保贷款合同》为电子签章文本，在原告提交的中金金融认证中心有限公司《数字签名验证报告》中载明：验证此份pdf电子签章文档中，所验证的客户杨水兵，数字证书的序列号为5035715260，数字证书的有效期为2017年06月13日11:05:22至2017年06月13日12:05:22，截止2017年06月13日12:05:22，该证书为激活状态。2017年12月2日，用于抵押的机动车牌号为粤Ｇ×××**、发动机号为06737050N54B30A的宝马牌小型轿车在广东省湛江市公安局交通警察支队车辆管理所办理了机动车抵押登记手续，在该车辆管理所的《注册登记摘要信息栏》显示：所有权人为被告，抵押权平安银行股份有限公司东莞分行。在诉讼中，平安银行股份有限公司东莞分行出具《情况说明》：因涉案车辆在湛江市上牌登记，根据车管所规定，每个银行当地车管所只能有一个分行或支行备案，在湛江市车管所登记备案的是平安银行股份有限公司东莞分行，因此本案车辆的抵押权只能登记在平安银行股份有限公司东莞分行名下，导致债权和抵押权分属于平安银行股份有限公司名下不同公司的分支行，现杨水兵所属牌号为G99G25，发动机号为06737050N54B30A的宝马牌小型轿车的抵押权应归属于案涉借款的出借方，平安银行股份有限公司东莞分行同意原告诉讼请求，故本行不参与本案诉讼。在《个人账户交易明细清单》中显示，2017年6月26日，平安银行上海延东支行向被告约定的账户划入226080元。原告在庭审中表示，由于银行内部业务分工，广州地区相关的汽车消费贷款业务的款项均归属于上海延东支行发放。被告借款后，仅归还了四期贷款，自2017年11月26日开始逾期，原告催收未果，遂诉至本院。截至2018年11月26日止，被告尚欠贷款本金27688.16元、利息230.73元。2017年12月4日，原告以平安银行东山支行营业场所租赁的是军队产业、因地方军区全面停止有偿服务需提前终止租赁合同为由，向中国银行业监督管理委员会广东监管局（以下简称广东银监局）提交《关于平安银行股份有限公司广州东山支行终止营业的请示》，该局于2018年1月16日作出《关于平安银行广州东山支行终止营业的批复》，同意平安银行股份有限公司广州东山支行终止营业并由原告妥善处理网点终止营业后的清理及善后工作。原告据此向本院出具《情况说明》，表示鉴于该情况，平安银行东山支行停业后的业务、债权债务及诉讼、执行权利义务由原告承接。另，根据原告提交的上述证据，中金金融认证中心有限公司于2015年3月1日由国家密码管理局批准使用商用密码，并于2015年8月19日由国家工业和信息化部颁发《电子认证服务许可证》。原告为追索本案债权支付了财产保全费1590元。本院认为：根据《中华人民共和国电子签名法》第十四条规定：“可靠的电子签名与手写签名或盖章具有同等的法律效力。”平安银行东山支行与被告签订的《个人担保贷款合同》系电子签章合同，合同中被告签名的真实性有具备电子认证资质的中金金融认证中心有限公司的认证，故本院认定平安银行东山支行与被告杨水兵签订的《个人担保贷款合同》是各方当事人的真实意思表示，合同内容无违反法律、行政法规的强制性规定，合同依法成立生效。该行已按《个人担保贷款合同》约定履行了发放贷款的义务，被告未能按合同约定履行还款付息义务构成违约，应承担偿还全部债务本息的违约责任。截至2018年11月26日，被告累计拖欠本金27688.16元及利息230.73元。被告杨水兵自愿将车牌号为粤Ｇ×××**、发动机号为06737050N54B30A的车辆作为偿还本贷款的抵押担保，虽然该车辆的抵押权登记在平安银行股份有限公司东莞分行名下，但该行已书面说明债权与抵押权分离系车辆登记部门的管理规定所致，并表明该抵押车辆的抵押权属于涉案出借方，结合本案相关证据，本院认定平安银行东山支行为该案车辆的抵押权人。如被告不履行还款义务时，原告有权就拍卖、变卖抵押车辆所得价款优先受偿。由于广东银监局已批复同意平安银行东山支行终止营业并由原告处理网点终止营业后的清理及善后工作，该行停业后的债权债务及诉讼、执行权利义务由原告承接。因此原告向被告主张权利符合法律规定，本院予以支持。本案诉讼因被告未履行合同导致，故受理费及财产保全费由被告负担。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十八条、第一百九十五条规定，判决如下：一、在本判决发生法律效力之日起10日内，被告杨水兵向原告平安银行股份有限公司广州分行偿还贷款本金27688.16元、利息230.73元及罚息、复利（自2018年11月27日起的罚息、复利按《个人担保贷款合同》约定的标准计算至款项还清之日止，利息、罚息和复利总计不得超过年利率24%）；二、被告杨水兵不履行上述债务时，原告平安银行股份有限公司广州分行有权从依法处分被告杨水兵所有的粤Ｇ×××**车辆所得价款中优先受偿。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4510.90元，财产保全费1590元，由被告杨水兵负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状的次日起七日内，按照不服本判决部分的上诉请求数额向广东省广州市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  李胜英人民陪审员  刘军梅人民陪审员  何彤香二〇一八年十二月十八日书 记 员  谢明慧