湖南省衡阳市蒸湘区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）湘0408民初1412号 原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地:广东省深圳市福田中心区福华三路星河发展中心酒店**。 法定代表人：孙建平，该公司董事长。 委托诉讼代理人：刘颖琼，湖南居安律师事务所律师。 委托诉讼代理人：刘纯，湖南居安律师事务所实习律师。 被告：陈平花，女。 被告：陈新格，男。 原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安公司）与被告陈平花、陈新格追偿权纠纷一案，本院于2018年8月8日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告平安公司委托诉讼代理人刘颖琼、刘纯到庭参加诉讼。被告陈平花、陈新格经本院合法传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告平安公司向本院提出诉讼请求：1、判决被告立即归还原告理赔款204026.94元（其中借款本金为199312.12元，利息3959.49元，罚息755.33元）；2、判决被告立即支付应付原告的逾期保险费642.6元;3、判决被告立即支付滞纳金16934元（自2018年5月10日暂计算至2018年8月1日期间，以后按理赔款204026.94元为基数按每日0.1%为计算标准计算至实际清偿之日止）；4、判决被告立即支付原告为实现债权所支出的律师代理费30000元;5、判决被告对第1项、第2项、第3项、第4项诉讼请求向原告承担抵押担保付款责任，且原告有权对被告所有的位于衡阳市雁峰区巷荫岭新家花苑新家村102号305室（房屋产权证号：湘（2017）衡阳市不动产权第00282**）房产折价或申请以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿；6、判决被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2017年7月18日，出借人重庆金安小额贷款有限公司（以下简称金安小贷公司）与被告陈平花签订了《授信及借款合同》（合同编号：DY20170717009281)，合同约定：被告陈平花向金安小贷公司申请借款授信金额为238000元，授信期限为60个月，从2017年7月18日至2022年7月17日。若被告陈平花逾期还款，则金安小贷公司有权就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按每日0.1%向被告陈平花计收逾期罚息，直至清偿完毕之日止。被告陈平花逾期且发生保险人全额代偿的，原告就代偿款项自代偿之日起按每日0.1%的标准向被告陈平花计收代偿滞纳金，直至清偿完毕之日止。金安小贷公司根据合同约定要求被告陈平花在原告处投保了个人借款保证保险。如发生上述个人借款保证保险责任范围内的损失，原告有权自向金安小贷公司赔偿保险金之日起，在赔偿范围内享有代位求偿权，该代位求偿权的范围包括出借人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益，被告陈平花承诺原告行使前述代位求偿权时，不得再以任何理由提出抗辩，且无条件予以配合。2017年7月19日，原告经被告陈平花的投保申请，出具了《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》（保险单号:DY20170717009281-001)。双方约定的每月保费费率为0.1%，每月保费为238元。如被告陈平花拖欠任何一期贷款达到80天的，或发生借款提前到期的，原告应向金安小贷公司进行理赔。原告自理赔之日起，以理赔总额为基数，按每日千分之一，向被告陈平花收取滞纳金至实际清偿之日止。同日，被告陈平花与金安小贷公司签订《最高额抵押合同》（合同编号：DY20170717009281），被告陈平花提供自己所有的位于衡阳市雁峰区巷荫岭新家花苑新家村102号305室房屋（不动产权登记号：湘（2017）衡阳市不动产权第002816号）为涉案借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，不动产登记证明号为湘（2017）衡阳市不动产证明第0035152号。上述合同签订后，金安小贷公司按约向被告陈平花发放了238000元的贷款，但被告陈平花自2018年2月19日起未再按约履行还款义务，已构成根本违约。据此，原告向金安小贷公司支付了理赔款项204026.94元。根据合同约定及相关法律的规定，原告取得了金安小贷公司对被告陈平花及抵押物享有的所有权利。此外，被告自2018年2月19日起未再按照合同约定支付保险费，截至理赔事实发生，被告陈平花欠原告保险费642.6元。被告陈新格系被告陈平花的配偶，上述债务发生在二人婚姻存续期间，且被告陈新格承诺以其共同财产为本案借款提供担保，故被告陈新格应对本案债务承担连带清偿责任。原告支付理赔款后，多次要求被告履行付款义务未果，遂酿成本案纠纷。 被告陈平花、陈新格未予答辩，亦未提供相关的证据。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据原告提供的证据及原、被告双方在庭审的陈述，本院认定事实如下： 2017年7月17日，被告陈平花在原告处投保了平安个人借款保证保险，投保金额不超过5000000元，保险期限最长不超过36个月，被保险人为金安小贷公司，实际承保的借款本金金额及期限根据被告陈平花在授信与借款合同项下申请的第一笔借款金额确认，并以原告签发的保险单为准。 2017年7月18日，被告陈平花与案外人重庆金安小额贷款有限公司（以下简称金安小贷公司）签订了合同编号为DY20170717009281的《授信协议》。协议约定：金安小贷公司向被告陈平花授信238000元额度的借款，授信期限为60个月，自2017年7月18日起至2022年7月17日，额度期限内，额度可循环使用；被告陈平花任一期本金或利息逾期满80天，原告就全部的本金及其他被告陈平花的欠付款项向金安小贷公司承担理赔责任；本协议项下所有单笔借款为固定还款日，当借款人申请单笔借款时，授信协议项下无未结清借款的，以授信协议项下首笔动用借款的放款日作为每月的固定还款日；当借款人申请单笔借款时，授信协议项下有未结清借款的，以目前未结清借款中借款动用时间在先的单笔借款还款日对应日作为每月的固定还款日；利息、本金、保险费、服务费均应在该还款日进行支付；若被告陈平花在本合同项下的任何一笔借款被原告理赔，则其他的所有借款将在当天全部提前到期，被告陈平花需立即归还本合同项下欠付的所有应付未付的款项，如未能按期还款的，金安小贷公司有权按逾期天数计收罚息，且无须再给予任何额外通知。 同日，被告陈平花与金安小贷公司签订了合同编号为DY20170717009281的《借款合同》。合同约定：借款金额为238000元，还款日以授信协议约定为准，还款方式为36期等额本息还款法，借款年利率为9.2%，被告陈平花逾期而原告未代偿的，金安小贷公司就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向被告陈平花计收逾期罚息，直至清偿完毕之日止，此次动用实际收取的手续费为7140元，手续费在发放日即刻支付，被告陈平花同意金安小贷公司从发放的借款中扣除。同日，被告陈平花、陈新格与金安小贷公司签订了《最高额抵押合同》。合同约定被告陈平花、陈新格为担保陈平花与金安小贷公司签订的合同编号为DY20170717009281的《授信协议》及其项下所有单笔借款合同项下所发生的所有债务提供抵押担保，担保财产为其共同所有的坐落于湖南省衡阳市雁峰区巷荫岭新家花苑新家村102号305室房屋，产权证号为湘（2017）衡阳市不动产权第0028216号，并办理了抵押登记，不动产登记证明号为湘（2017）衡阳市不动产证明第0035152号。同日，被告陈平花签署了贷款确认书，确认本次动用贷款金额为238000元，手续费按照动用金额的3%在放款时自动扣除。被告陈新格向金安小贷公司出具了声明，表示其对涉案授信协议项下各项授信及所有单笔借款所形成的债务与被告陈平花承担共同偿还责任，并同意以其夫妻共同财产为涉案借款提供抵押担保。 2017年7月18日，被告陈平花出具了一份《资料代传递及入押服务委托书》，委托案外人平安普惠投资咨询有限公司及其各地分公司向其借款申请提供资料代传递及入押服务。该委托书载明：被告陈平花在其与出借人前述的借款合同项下每笔借款期限内，每月向受托方交纳月服务费，还款方式为36期等额本息的月服务费率为0.3%，并应于借款合同中约定的还款日缴纳。 2017年7月19日，原告向被告陈平花签发了编号为DY20170717009281-001的保险单，保险单载明：保证保险金额为282982元，每月保费费率0.1%，保险费金额为238元，保险期间自借款发放之日起至该笔借款本息全部清偿之日止，缴费日期为借款合同载明的还款日；被告陈平花拖欠任何一期借款达到80天（不含），原告依据保险合同约定向金安小贷公司进行理赔，原告理赔后，被告陈平花需向原告归还全部理赔款项和未付保费；原告根据《中华人民共和国保险法》代位求偿权的相关规定代位行使金安小贷公司对被告陈平花请求赔偿的权益，金安小贷公司还应根据原告的需要向其出具权益转让书，原告通过前述方式所取得求偿权利包括但不限于金安小贷公司对被告陈平花所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利；原告自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一，向被告陈平花收取滞纳金；若发生被告陈平花与金安小贷公司签订的个人借款合同约定事项，金安小贷公司宣布全部借款提前到期（因被保险人未能取得投保人提供的足额财产担保及其权属凭证的情形除外），或发生政策性原因或其他突发时间导致金安小贷公司提前终止借款合同，但被告陈平花未在要求的时限内结清债务时，原告应向金安小贷公司理赔，无论金安小贷公司是否另行申请或提出要求；保险人理赔后，有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、滞纳金、违约金、理赔及催收产生的其他费用；未付保费是至投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费（即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30）。平安个人借款保证保险条款约定的保险责任为：投保人在保险期间内发生未能按照与被保险人签订的个人借款合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到保险单约定的期限以上的，保险人对投保人未偿还的全部借款本金及相应的利息按照本合同的规定予以赔偿。 2017年7月19日，金安小贷公司在扣除手续费7140元后，向被告陈平花提供了贷款230860元。被告陈平花自2018年2月19日起未按照合同约定偿还借款本金及利息。2018年5月10日，金安小贷公司公司向原告申请代偿，次日，原告为被告陈平花向金安小贷公司代偿了本金199312.12元、利息3959.49元、罚息755.33元，合计204026.94元。2018年5月11日，金安小贷公司与原告平安公司签订了《权益转让书》，约定金安小贷公司将其在前述《授信协议》、《最高额抵押合同》项下的全部权利包括但不限于其所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益等全部转让给原告平安公司。且金安小贷公司向原告出具了履行保证责任证明书，证明原告的保险责任已全部履行完毕，原告可依据权益转让之约定，代为金安小贷公司向被告陈平花行使包括但不限于主债权、抵押权等一切权利。 另查明，原告平安公司为实现本案债权已实际支付律师费用14606元。 以上事实，有原告提交的《授信协议》、《最高额抵押合同》、《借款合同》、承诺书、声明、不动产登记证明、收付款电子回单、资料代传递及入押服务委托书、平安个人借款保证保险投保单、保险单、保险条款、履行保证责任证明书、还款信息表、收付款业务回单、权益转让书、法律服务专项委托合同、律师费发票等证据及原告在庭审的陈述予以认定。 本院认为，原、被告双方签订的合同均系当事人真实意思表示，内容未违反法律法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按照合同约定履行义务。被告陈平花为其向金安小贷公司申请的借款在原告处投保了“平安个人借款保证保险”，因被告陈平花未能按约履行还款义务，导致保险事故的发生，致使原告平安公司向金安小贷公司支付了保险理赔款。根据合同约定，原告平安公司在支付理赔款后，有权代位行使金安小贷公司对被告陈平花请求赔偿的权利。金安小贷公司在向被告陈平花发放贷款时，扣划了手续费7140元，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条的规定，借款金额应以实际发放的金额230860元为准。根据原告平安公司与被告陈平花关于借款期限及年利率、还款方式的约定，被告陈平花每月应偿还7362.79元，被告陈平花前六期每期应分别偿还本金5592.86元、5635.74元、5678.95元、5722.49元、5766.36元、5810.57元，每期应分别偿还利息1769.93元、1727.05元、1683.84元、1640.3元、1596.43元、1552.22元，前六期偿还的利息为9969.77元；实际上被告陈平花前六期共支付了利息10278.11元，因此被告陈平花前六期多支付了308.34元利息。根据双方关于还款顺序的约定，该308.34元在第七期的利息中予以抵扣，故第七期未支付的利息为1199.33元。被告陈平花尚欠的本金金额为196653.01元（230860元-34206.99元）。被告陈平花自第七期（应还款日为2018年2月19日）开始未还款，故自2018年2月19日起计至代偿日2018年5月11日止的每期利息为1199.33元、1462.78元、1417.55元，合计4079.66元；每期应还款本息涉及的罚息合计为1145.40元【（7362.79元-308.34元）×0.1%×82天+7362.79元×0.1%×54天+7362.79元×0.1%×23天】，按0.1%每日计算每一期逾期本息的罚息加上应付利息，并未超过未还本金部分按年利率24%计算的标准，故本院依法采纳上述罚息计算标准。因此，原告应代偿的本金为196653.01元，利息为4079.66元，罚息为1145.40元，原告有权就此代偿的金额向被告陈平花追偿，故原告诉请被告陈平花偿还代偿本金196653.01元、利息3959.49元、罚息755.33元，合计201367.83元，于法有据，本院予以支持；对于原告诉请的超出部分，因缺乏相应的法律依据，本院不予支持。原告诉请滞纳金的计算标准超过了相关法律法规的强制性规定，本院依法予以核减，以原告应代偿的金额201367.83元为基数，自代偿之日2018年5月11日起，按照年利率24%的标准确定滞纳金。关于原告诉请的保险费，应以金安小贷公司实际放款的金额计算，即2247.04元（230860元×0.1%/月×9月+230860元×0.1%/月×22天÷30天），被告陈平花已支付1428元，尚欠保险费819.04元，故原告诉请被告陈平花支付保险费642.6元，本院予以支持。对于原告诉请被告陈平花支付其为实现债权支出的律师费30000元，因原告实际支付的律师费用为14606元，该 14606元律师费符合双方的合同约定，且未超过《湖南省律师服务费收取标准》之规定，本院予以支持。本案债务发生在被告陈平花与被告陈新格的婚姻存续期间，被告陈新格对被告陈平花的上述债务知情且承诺共同偿还，故本案债务属于两被告夫妻共同债务，应由被告陈平花、陈新格共同承担还款责任。根据涉案合同及权益转让书的约定，原告理赔后取得代位求偿权，其取得的求偿权利不仅为金安小贷公司对被告陈平花享有的借款权利，其相应的从权利抵押权亦应同时随附。因此，被告陈平花、陈新格未履行上述债务时，原告平安公司有权就被告陈平花提供的抵押房产［被告陈平花名下的坐落于湖南省衡阳市雁峰区巷荫岭新家花苑新家村102号305室房屋，产权证号：湘（2017）衡阳市不动产权第0028216号］折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。 综上所述，对于原告平安公司的诉讼请求，本院予以部分支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条、第一百九十二条、第一百九十五条，《中华人民共和国保险法》第六十条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条,《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告陈平花、陈新格于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国平安财产保险股份有限公司理赔款 201367.83元，并自2018年5月11日起至全部清偿之日止，以未付理赔款为基数，按照年利率24%向原告中国平安财产保险股份有限公司支付滞纳金； 二、被告陈平花、陈新格于本判决生效之日起十日内共同支付原告中国平安财产保险股份有限公司保险费用642.6元； 三、被告陈平花、陈新格于本判决生效之日起十日内共同支付原告中国平安财产保险股份有限公司为实现债权支出的律师费用14606元； 四、若被告陈平花、陈新格未履行上述第一、二、三项债务，原告中国平安财产保险股份有限公司有权就被告陈平花名下的坐落于湖南省衡阳市雁峰区巷荫岭新家花苑新家村102号305室房屋［产权证号：湘（2017）衡阳市不动产权第0028216号］折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿； 五、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5074元，保全费1780元，合计6854元，由原告中国平安财产保险股份有限公司负担654元，由被告陈平花、陈新格负担6200元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省衡阳市中级人民法院。 审 判 长  阳 林 审 判 员  李艳丽 人民陪审员  范召富 二〇一八年十二月十四日 代理书记员  谢唯涛 附：相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 《中华人民共和国物权法》 第一百八十条第一款第一项债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物； 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 第一百九十二条抵押权不得与债权分离而单独转让或者作为其他债权的担保。债权转让的，担保该债权的抵押权一并转让，但法律另有规定或者当事人另有约定的除外。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《中华人民共和国保险法》 第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。 保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第二十七条借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。