广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0605民初19614号原告：中国银行股份有限公司佛山南海支行，住所地广东省佛山市南海区，统一社会信用代码。负责人：黎炳强，任行长。委托诉讼代理人：范俊杰，广东德法理律师事务所律师。委托诉讼代理人：方晓东，广东德法理律师事务所律师。被告：陈文生，男，1984年2月29日出生，汉族，住广东省广宁县，被告：黄志宁，男，1981年4月19日出生，汉族，住广东省广宁县，被告：覃小丹，女，1984年2月10日出生，汉族，住广西贵港市覃塘区，原告中国银行股份有限公司佛山南海支行与被告陈文生、黄志宁、覃小丹金融借款合同纠纷一案，本院于2018年9月20日立案后，依法适用简易程序，于2018年10月24日公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人及被告黄志宁到庭参加了诉讼，被告陈文生、覃小丹经本院传票传唤无正当理由没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1．被告陈文生、黄志宁支付至欠款清偿之日止的本金、手续费、利息、滞纳金、还款违约金，暂计至2018年8月16日共计59353.09元（其中本金46141.14元、手续费2360元、利息3335.2元、还款违约金7516.75元），其后利息按日息万分之五计收、还款违约金按照每月最低还款额未还部分的5%计收，利息及还款违约金均计至欠款清偿之日；2．原告对涉案抵押物（小汽车）享有优先受偿权；3．被告覃小丹对被告黄志宁的债务承担共同还款责任。事实和理由：2015年11月10日，原告和被告陈文生、黄志宁签订《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》，约定被告以信用卡为媒介向原告借款74000元，分36期还清，并约定了手续费、利息、滞纳金及还款违约金的计算方法（自2017年1月1日起滞纳金更名为还款违约金，计算标准一致）。被告陈文生、黄志宁领用信用卡后，曾进行过还款或消费，但后续未能按期还款，截至2018年8月16日共欠本金、手续费、利息、滞纳金、还款违约金等共计59353.09元。原告与被告陈文生于同日又签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，约定被告陈文生以其所购的小汽车作为抵押，以保证清偿全部借款。若被告陈文生不能按合同约定还款，原告有权就抵押物拍卖所得优先受偿。原告依约向被告陈文生、黄志宁支付了借款，但被告陈文生、黄志宁未能依约按期偿还欠款，违反了合同约定，经原告多次催收，仍未归还。因此，原告依据合同约定向被告陈文生、黄志宁主张一次性收回所有欠款。被告黄志宁在签约时向原告提交了配偶的身份证明及婚姻关系证明材料，这些材料证明在借款时被告覃小丹与被告黄志宁为夫妻关系。如此，被告黄志宁所负的还款责任为夫妻共同责任，应由双方共同承担偿还全部欠款的责任。原告认为，被告应按合同约定向原告履行还款义务。为此，原告依据《民事诉讼法》以及《合同法》等法律法规的有关规定，特向贵院提起诉讼，请法院依法裁判。庭审中，原告补充称，截止至2018年10月6日，被告陈文生、黄志宁尚欠利息4746.58元，本金为46141.14元，违约金为10128.95元、手续费2360元。被告黄志宁答辩称，对原告所诉没有异议，涉案信用卡及汽车都是被告陈文生个人使用。被告陈文生、覃小丹没有答辩，也没有提交证据。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织到庭当事人进行了证据交换和质证。被告黄志宁对原告的证据无异议，本院予以确认并在卷佐证。原告提供的证据来源合法、内容真实，与本案相关联，本院予以确认并据此认定原告所诉事实属实。并查明，截止至2018年10月6日，被告陈文生、黄志宁欠原告汽车分期本金18495元、汽车分期手续费2360元、汽车分期利息1892.27元、汽车分期违约金4038元，被告陈文生欠原告一般消费本金27646.14元、消费利息2854.31元、消费违约金6090.95元。本院认为，本案《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》、借款借据、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》系原告与被告陈文生、黄志宁的真实意思表示，双方均应依约履行。原告已经履行了合同约定的贷款义务，但被告陈文生、黄志宁未按照合同约定的期限和数额偿还借款本息，已构成违约，故原告要求被告陈文生、黄志宁归还所有汽车分期借款本金、利息、分期手续费的主张，符合双方合同约定，没有违反法律规定，本院予以支持。被告陈文生除上述汽车分期贷款外，亦有使用涉案信用卡进行消费。原告与被告陈文生之间的信用卡领用合约和章程已明确约定银行收取客户贷款利息等费用的情形，被告陈文生在申请办理贷记卡时也表示愿意受原告贷记卡领用合约的约束。现被告陈文生领取原告的信用卡后多次透支后未在约定的时间内还款，已构成违约，故原告依照领用合约要求被告立即偿还欠款本息等费用，本院予以支持。被告陈文生的信用卡消费欠款，与被告黄志宁无关，原告要求被告黄志宁清偿该部分消费欠款，没有事实依据，本院不予支持。因根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。而原告没有证据证明原、被告对是否收取违约金以及相关收取方式和标准另行作出了约定，因此，对原告主张的2017年1月1日之后的逾期还款违约金的请求，本院不予支持。被告陈文生自愿将自有的车辆抵押给原告作为偿还购车分期贷款的担保，原告的抵押权成立，且该抵押权已经车辆管理部门登记，具有公信力。在被告陈文生、黄志宁不履行购车分期付款义务时，原告有权就处分抵押车辆所得价款优先受偿。另外，本案信用卡用于其他消费的欠款本息，不属于本案抵押合同约定的抵押担保范围，故原告对不属于购车分期合同项下的欠款不具有优先受偿权，原告主张该部分款项优先受偿，没有事实及法律依据，本院不予支持。原告以被告覃小丹与黄志宁系夫妻关系为由主张被告覃小丹共同承担本案责任，因涉案借款是黄志宁以个人名义所负的债务，原告没有证据证明涉案借款确有用于夫妻共同生活、共同生产经营或基于两被告共同的意思表示，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条的规定，对原告主张被告覃小丹承担偿还责任的诉请，本院不予支持。被告陈文生、覃小丹经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，依法可作缺席判决。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告陈文生、黄志宁应于本判决发生法律效力之日起十日内归还《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》项下暂计至2018年10月6日的汽车分期本金18495元、汽车分期手续费2360元、汽车分期利息1892.27元，及以本金从2018年10月7日起至实际付款日止按日万分之五计算的利息予原告中国银行股份有限公司佛山南海支行；二、被告陈文生应于本判决发生法律效力之日起十日内归还信用卡项下暂计至2018年10月6日的消费本金27646.14元、消费利息2854.31元，及以本金从2018年10月7日起至实际付款日止按日万分之五计算的利息予原告中国银行股份有限公司佛山南海支行；三、原告中国银行股份有限公司佛山南海支行对被告陈文生所有的小型轿车享有抵押权，在被告陈文生、黄志宁不履行上述第一项付款义务时，可以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；四、驳回原告中国银行股份有限公司佛山南海支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取641.91元（原告已预交），由被告陈文生负担565.6元（被告黄志宁对其中184.34元承担连带清偿责任），原告负担76.31元。经原告同意，被告陈文生、黄志宁应于给付上述款项时一并支付给原告，本院不另收取。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  曾婉慧二〇一八年十二月十四日书记员  吴嘉荣