重庆市綦江区人民法院 民 事 判 决 书 (2018)渝0110民初8850号 原告：中国工商银行股份有限公司綦江支行，住所地重庆市綦江区古南街道中山路**，统一社会信用代码91500222903495737Q。 负责人：赵淳，该支行行长。 委托诉讼代理人：王晨光，重庆言实律师事务所律师。 委托诉讼代理人：綦欣，重庆言实律师事务所实习律师。 被告：刘明惠，女，1966年12月30日出生，汉族，住重庆市九龙坡区。 被告：重庆恒诺赛鑫投资有限公司，，住所地重庆市綦江区文龙街道金兰街**统一社会信用代码9150022269659757XR。 法定代表人：吴宪强，该公司总经理。 委托诉讼代理人：蒋晓波，男，该公司员工。 原告中国工商银行股份有限公司綦江支行（以下简称工商银行綦江支行）与被告刘明惠、重庆恒诺赛鑫投资有限公司（以下简称恒诺赛鑫公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2018年9月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行綦江支行之委托诉讼代理人王晨光、綦欣，被告刘明惠、被告恒诺赛鑫公司之委托诉讼代理人蒋晓波到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告工商银行綦江支行向本院提出诉讼请求：一、判令被告刘明惠立即归还原告借款本金426291.34元及截止2018年9月10日的利息（含罚息、复利）58769.20元，并从2018年9月11日起按《个人购房借款/担保合同》约定利率标准计付利息（含罚息、复利）至所欠款项还清时止；二、判令被告恒诺赛鑫公司对第一条诉讼请求所述的被告刘明惠的债务承担连带责任；三、若被告刘明惠、恒诺赛鑫公司未能按时足额归还第一条诉讼请求中的借款本金及利息（含罚息、复利），则原告有权就位于重庆市綦江区古南街道古剑山的房产拍卖、变卖的价款优先受偿。四、本案诉讼费用由二被告承担。事实和理由：2014年11月12日,原告与二位被告签订鉴山字重庆行綦江支行2014年0003号《个人购房借款/担保合同》（下称合同）。合同约定：原告为被告刘明惠提供贷款人民币453000元，用于购置住房；贷款利率以贷款发放时中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮10%确定，据此确定年利率为6.765%；贷款发放后基准利率调整的，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日起按调整后的基准利率下浮20%确定；贷款期限为15年；还款方式为按月等额本息还款；被告刘明惠未按合同约定日期偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按约定的利息基础上加收30%确定；如被告刘明惠连续3个月或累计6次未按时足额偿还贷款本息的构成违约，原告有权宣布未偿还的借款立即到期，要求其立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息以及其他费用；被告刘明惠以其位于重庆市綦江区古南街道古剑山鉴山的房产作为被告贷款的抵押担保。被告恒诺赛鑫公司承担阶段性连带责任保证，在正式抵押登记手续办理完毕且贷款人收到记载有正式抵押登记信息的房屋他项权证书前，对合同项下全部贷款本金、利息（含罚息、复利）等相关费用承担连带保证责任；保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年，贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。2014年12月2日，原告与二被告签订《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，并就位于重庆市綦江区古南街道古剑山鉴山国际72幢3－1的房产办理了房屋抵押预告登记手续。合同签订后，原告于2014年12月4日为被告刘明惠发放了贷款人民币453000元，贷款发放时执行利率为6.765%。合同履行期间，被告已有连续3个月且累计有超过6次未按约归还借款。至2018年9月10日，被告有借款本金426291.34元、利息58769.20元未偿还。综上所述，被告刘明惠的行为已经构成违约，原告现通过诉讼方式向被告刘明惠宣布其未偿还贷款提前到期（到期日以被告收到法院依法送达的起诉状副本之日为准），要求被告刘明惠立即归还借款本金、利息（含罚息、复利）；对被告刘明惠所欠的本金及利息（含罚息、复利）被告恒诺赛鑫公司应当承担连带责任。为此，原告诉至法院，请依法判决。 被告刘明惠辩称，被告刘明惠确实曾因为买古南街道古剑山鉴山国际72幢3-1的房子而在原告处贷款，贷款时金额是453000元，还了近1年的分期还款，到现在有两三年没还过了。银行从被告刘明惠在工商银行办的其他卡（不是还诉争贷款的账户）上扣了20000多元，没有通知过刘明惠，具体是否用于抵扣贷款被告刘明惠也不是很清楚。现在被告刘明惠没有能力还钱，银行直接用房子抵账，差额退还给被告刘明惠就行了。 被告恒诺赛鑫公司辩称，被告恒诺赛鑫公司按法律途径办理了相关抵押登记手续，恒诺赛鑫公司不应当再承担连带责任。如果恒诺赛鑫公司要承担责任，应该先将房屋变卖、拍卖用于抵扣。 经审理查明，2014年11月12日，由原告工商银行綦江支行作为贷款人，被告刘明惠作为借款人、抵押人，被告恒诺赛鑫公司作为保证人，三方签订了《个人购房借款/担保合同》（合同编号：鉴山字重庆行綦江支行2014年0003号）。在该合同中，载明：本合同各方根据有关法律、法规及规章，在平等、自愿的基础上，为明确责任，恪守信用，签订本合同，并保证共同遵守。第一部分基本约定。第一条贷款种类与金额。见本合同第三十九条。第二条贷款用途与担保方式。2.1见本合同第四十条……2.3本笔贷款担保方式具体约定见本合同第四十一条及相关担保条款。第三条贷款期限。见本合同第四十二条。第四条贷款利率。4.1贷款利率具体约定见本合同第四十三条。4.2贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率处理方式包括但不限于以下两种，具体约定见本合同第四十四条：A、贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率……4.4本合同签订时确定贷款利率按照中国人民银行公布的相关贷款基准利率下浮一定比例执行的，贷款人有权每年重新评估给予借款人的利率优惠，根据国家政策、借款人资信状况及借款担保变化等情况，自行决定全部或部分取消给予借款人的利率优惠，并及时通知借款人……5.2根据法律、法规、规章及贷款人的相关管理规定，贷款采用受托支付方式的，贷款人可根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付至借款人指定的符合本合同约定用途的借款人交易对象账户。借款人对其提供的收款账户的性质与真实性负责……5.3贷款发放方式包括但不限于以下两种，具体约定见本合同第四十六条：A、将贷款一次性划入本合同第四十六条约定的账户……5.4贷款从贷款人账户划出即视为贷款人的贷款义务履行完毕，划出日即为实际放款日……第六条还款。6.1借款人可以从包括但不限于以下还款方式中选择一种偿还贷款本息，具体约定见本合同第四十七条：A、按月等额本息还款法（按月计息）；如借款人未指定还款日，则还款日与贷款实际发放日相对应，无对应日的，当月最后一日为还款日。最后一期还款日为贷款到期日。借款人应从贷款人发放的次月开始还款……6.3本合同项下贷款发放日和约定的还款日为非对应日的，其首期和末期还款按第四条约定的利率和实际占用天数计收利息。6.4借款人指定还款账户具体约定见本合同第四十九条。6.5在每期还款日前，借款人应向还款账户中足额存入应偿还的贷款本息，并授权贷款人于每期还款日按照先还款账户A后还款账户B的次序从还款账户中划收；借款人有未偿付的贷款本息或其他费用的，应及时存入还款账户，并授权贷款人随时划收。如果还款账户中的款项不足以支付本合同项下的到期应付款项，贷款人有权决定费用、利息（包括罚息、复利）、本金的清偿顺序……第九条罚息。9.1借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率具体约定见本合同第五十二条……9.3贷款利率按第四条的约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致。第十条保证担保。保证人承担保证责任的范围包括但不限于以下两种，具体约定见本合同第五十四条：……10.2阶段性连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但满足包括但不限于以下条件的，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任，具体约定见本合同第五十四条：A、本合同第20.2条约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书……第十一条争议解决。见本合同第五十五条……第二部分具体条款。第十四条违约及违约责任。14.1发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：A、借款人未完全、适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任……C、以未取得产权的房屋做抵押的，抵押人未在约定时间内办妥预售登记备案或抵押权预告登记手续，或未在约定时间内办妥正式抵押登记手续……L、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的……14.2借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：……（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；（5）解除本合同；（6）要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失；（7）法律法规规定、本合同约定或贷款人认为必要的其他措施……第十六条扣收。16.1借款人未按照约定偿还本合同项下到期（包括被宣布提前到期）贷款本金、利息、罚息、违约金、补偿金或其他费用的，贷款人有权从借款人开立在中国工商银行的所有本外币账户中扣收相应款项用以清偿，直至借款人在本合同项下的所有债务全部清偿完毕为止……第十七条费用。贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追偿，并从贷款人垫付之日起计收活期存款利息。本合同项下贷款由借款人或第三方提供抵押担保时，抵押人承诺并遵守如下条款：第十八条抵押物。18.1抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》（《抵押物清单》中载明：房产抵押物地址为綦江区古南街道古剑山，抵押人为刘明惠，建筑面积为77.91平方米，抵押物价值为647286元）。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。18.2《抵押物清单》对抵押物价值的约定，不作为贷款人处分该抵押物时的估价依据，不对贷款人行使抵押权构成任何限制。18.3贷款人抵押权的效力及于抵押物产生的孳息、抵押物的从物、从权利、附属物、添附物，以及因抵押物毁损、灭失或被征用等而产生的保险金、赔偿金、补偿金或其他形式的替代物（该18.3条为黑体字）……18.9抵押人所获得的抵押物的赔偿金、补偿金、保险金以及处分抵押物所得收益，贷款人有权选择下列方式进行处理：A、清偿或提前清偿借款人在本合同项下的债务……第十九条抵押物担保范围。抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。第二十条抵押登记……20.2抵押物为尚未取得产权的房屋的，应在本合同签订之日起30天或贷款人另行要求的合理时间内办妥预售登记备案或抵押权预告登记手续。抵押人获得房屋所有权证书后，应在30天或贷款人要求的合理时间内办妥正式抵押登记手续。抵押人同意贷款人代为申请抵押权预告登记和正式抵押登记，相关登记事项如需抵押人协助，抵押人应履行必要的协助义务……第二十一条抵押物的处分。21.1发生下列情形之一，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按第18.9条约定的其他方式处理；双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。A、贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿……21.4贷款人在处分抵押物过程中产生的实现债权的费用，应当从拍卖或者变卖价款中优先扣除……本合同项下贷款由第三方提供保证担保时，保证人承诺并遵守如下条款：第二十六条保证方式。保证人自愿为贷款人提供连带责任保证……第二十七条保证期间。保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年；贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年……第三十条借款人和担保人承诺。30.1贷款发放后，借款人与售房人就所购房屋质量、权属或其他事宜发生的任何纠纷，均不减少或免除借款人的还款责任，也不限制、减少或免除担保人的担保责任，本合同应正常履行。30.2发生下列情形之一，无需经担保人同意，担保人仍应继续按照约定履行担保责任：……B、贷款人宣布贷款提前还期的；C、贷款利率依据第四条约定进行调整而导致利息增加的……30.3主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是由借款人提供还是由第三人提供，贷款人有权自行选择实现担保的顺序，即贷款人有权选择先就任何物的担保实现债权，或先要求保证人承担保证责任，或同时要求借款人与保证人、物的担保人同时履行担保责任，担保人放弃针对贷款人选择清偿顺序的抗辩权……第三十五条独立性。35.1除非法律另有规定，本合同任何条款的无效或不可执行，不影响其他条款的有效性和可执行性，也不影响整个合同的效力。本合同借贷条款全部无效/被撤销或被解除，不影响保证条款的效力，保证人仍应按照约定承担保证责任。本合同抵押条款、质押条款因本合同借贷条款全部无效、被撤销或被解除而无效的，抵押人、出质人应依法承担相应民事责任。35.2本合同各条款的标题仅为方便查阅而设，不对合同条款的内容和解释构成任何限制和影响。本合同中的“担保人”分别指抵押人、出质人或保证人；本合同项下有两种或两种以上担保的，“担保人”指所有提供担保的合同当事人。35.3贷款人未行使或部分行使或迟延行使本合同项下的任何权利，不构成对该权利或任何其他权利的放弃或变更，也不影响其进一步行使该权利或任何其他权利……第三十九条对第一条的约定。贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人一手房购置贷款，金额为453000元。第四十条对第二条第一款的约定。本合同项下贷款用于购买/自建坐落于綦江区古南街道古剑山鉴山国际，建筑面积77.91平方米的房屋。本合同项下贷款为个人购置住房贷款的，所贷款项用于购买家庭第1套住房（相关认定标准按照监管规定处理）。第四十一条对第二条第三款的约定。本笔贷款的担保方式为抵押+保证。第四十二条对第三条的约定。本合同项下贷款期限为15年，实际放款日与到期日以借款凭证为准。借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。第四十三条对第四条第一款的约定。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率＝年利率/12，日利率＝年利率/360。第四十四条对第四条第二款的约定。贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按A处理。第四十五条对第五条第一款的约定。贷款发放或继续发放的前提条件是A。第四十六条对第五条第三款的约定。借款人授权贷款人按A发放贷款，贷款利息自实际放款日起计算。户名：重庆恒诺赛鑫投资有限公司；账号：31000831190********；开户行：工行。第四十七条第六条第一款的约定。经协商一致，借款人按照A偿还贷款本息。第四十八条对第六条第二款的约定。借款人不享有宽限期。第四十九条对第六条第四款的约定。借款人指定其在中国工商银行开立的以下个人结算账户为还款账户：还款账户A：户名：刘明惠；账号：62122631000********；开户行：工行……第五十一条对第七条第四款的约定。未偿还部分按照A确定贷款利率。第五十二条对第九条第一款的约定。罚息利率按在第四条约定利率基础上加收30%确定……第五十四条对第十条的约定。保证人承担保证责任的范围按10.2确定。满足A条件的，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任。第五十五条对第十一条的约定。本合同履行过程中发生纠纷，各方应积极协商解决；协商不成，按下列第B种方式解决：……B、向贷款人所在地人民法院提起诉讼……贷款人已提请借款人和担保人对本合同各条款，特别是黑体部分作全面、准确的理解，并应借款人和担保人的要求对相应条款作了说明，借款人和担保人确认对本合同内容不存在误解或疑义（此部分文字为黑体字）。在该《个人购房借款/担保合同》上，原告工商银行綦江支行作为贷款人加盖该行个人信贷业务合同专用章及肖黎的名章，被告刘明惠作为借款人、抵押人签字捺指印确认，被告恒诺赛鑫公司作为保证人加盖该公司合同专用章及许吉明的名章。 2014年11月21日，重庆市綦江区国土资源和房屋管理局制发了213渝预告[2014]字第10189号《重庆市土地房屋预告登记证明》。在该证明中，载明：预告登记权利人为刘明惠，预告登记义务人为恒诺赛鑫公司，房地产坐落于綦江区古南街道古剑山鉴山国际，预告登记业务种类为预购商品房。 随即，由原告工商银行綦江支行作为甲方（贷款方、抵押权人），被告刘明惠作为乙方（借款方、抵押人），被告恒诺赛鑫公司作为丙方（担保方、开发商），三方签订了《重庆市预购商品房抵押贷款合同》（编号：201411200120007）。在该抵押贷款合同中，载明：一、总则。甲、乙、丙三方就乙方申请购房贷款事宜，经协商一致，共同签订本合同。二、贷款金额、期限、利率及还款方式。1.贷款金额人民币453000元。2.甲方将上述贷款金额全数以乙方购房款名义，交存（转）入丙方在工商银行綦江支行的存款账户上。3.贷款期限：从2014年11月12日至2029年11月11日……三、抵押物状况。房屋坐落于綦江区古南街道古剑山鉴山国际一期72－X－X号，层次为3层，结构为钢混，单价为8788元/平方米，成交金额为647286元，预售许可证号为2013－00018，土地使用期限至2060年8月24日，交房时间为2014年9月30日。四、权利和义务。1.甲方应按合同约定提供贷款。2.乙方应按合同约定归还贷款本息。3.丙方应将贷款用于乙方所购商品房建设工程并保证按期交付房屋。4.甲方和乙方有权检查和监督贷款资金的使用情况。5.在领取《房屋所有权证》之前，如乙方不按期清偿债务，丙方保证代乙方履行该项义务。若丙方履行该项义务后，丙方可按有关规定处分抵押物。五、违约责任……2.乙方到期不清偿债务，丙方又未履行代乙方还款义务时，甲方有向丙方追偿乙方所欠全部债务的权利并可申请处分抵押物……六、争议的解决方式。本合同在履行中若发生争议，双方应采取协商的办法解决。协商不成时双方选择以下第2种方式解决……2.向人民法院起诉……八、附则。1.本合同正本一式肆份，甲、乙、丙三方各执壹份，房地产登记机关存壹份。2.合同经甲、乙、丙三方签章，并经房地产管理机关登记后生效。3.附件。借款合同鉴山字重庆行綦江支行2014年0003号。在该抵押贷款合同上，原告工商银行綦江支行作为甲方加盖该行个人信贷业务合同专用章及肖黎的名章，被告刘明惠作为乙方签字捺指印确认，被告恒诺赛鑫公司作为丙方加盖该公司合同专用章及许吉明的名章。2014年12月2日，重庆市綦江区国土资源和房屋管理局在该抵押贷款合同上“登记机关意见”一栏，签注“准予登记”字样并加盖重庆市綦江区国土房管土地房屋登记业务专用章。 2014年12月2日，重庆市綦江区国土资源和房屋管理局制发了213渝预告[2014]字第10190号《重庆市土地房屋预告登记证明》。在该证明中，载明：预告登记权利人为工商银行綦江支行，预告登记义务人为刘明惠，房地产坐落于綦江区古南街道古剑山鉴山国际72幢X－X，预告登记业务种类为预购商品房抵押权。 2014年12月4日，原告工商银行綦江支行根据前述《个人购房借款/担保合同》约定，发放了453000元贷款。在原告为发放该笔贷款而形成的借款凭证中，载明：借款种类为个人自营性住房贷款，担保方式为抵押，借款用途为购房，借款人名称刘明惠，收款人名称恒诺赛鑫公司，基准利率为年利率6.15%，利率变动方式为浮动，浮动率为10%，借款当期执行利率为年利率6.765%，借款逾期利率为年利率8.7945%，限定贷款发放日为2014年12月4日，起息日期为2014年12月4日，借款期限为180个月，借款到期日为2029年12月4日，结息方式为按月，分次发放时间标志为一次性发放，还款账号为62122631000********，还款方式为等额本息，还款周期为按月归还本金，借款金额为人民币453000元。在该借款凭证上，被告刘明惠作为借款人在“本人同意将上述借款转入收款人账户”等文字的下方签字捺指印确认。 被告刘明惠在原告工商银行綦江支行发放453000元贷款后，根据《个人购房借款/担保合同》约定偿还了一段时间的贷款本息，之后即未再履行偿还义务（被告刘明惠自己也认可到现在有两三年没还过了）。截至2018年9月10日，被告刘明惠尚欠原告借款本金426291.34元、积欠利息合计58769.20元。2018年9月28日，原告为收回发放的贷款，诉至本院，请求如前。审理中，原告表示至今未能收到房屋他项权证书（即房屋抵押权登记证书）；被告恒诺赛鑫公司对此表示不清楚现在房屋他项权证书下来没有，并表示该公司按法律途径办理了相关抵押登记手续，不应再承担连带责任。被告刘明惠也表示房屋的房产证至今都还没有下来。 以上事实，有当事人陈述笔录，身份证明材料，《个人购房借款/担保合同》，编号为201411200120007号的《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，证号为213渝预告[2014]字第10189号、10190号的《重庆市土地房屋预告登记证明》，借款凭证，刘明惠贷款相关的自营历史明细列表等证据在案为凭，并经庭审质证和审查，可以认定。 本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。保证是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。本案中，被告刘明惠向原告工商银行綦江支行借款453000元，但在根据《个人购房借款/担保合同》约定偿还了一段时间的贷款本息后，之后即未再履行偿还义务（被告刘明惠自己都表示到现在有两三年没还过了）。截至2018年9月10日，被告刘明惠尚欠原告贷款本金426291.34元、积欠利息合计58769.20元，已构成违约，应依法承担相应的违约责任。现原告要求被告刘明惠立即归还尚欠借款本息，符合法律规定和合同约定，本院应予支持。根据当事人签订的《个人购房借款/担保合同》，被告恒诺赛鑫公司作为保证人，对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担“阶段性连带责任保证”，其免除保证责任的条件是“正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书”。现原告至今未能收到记载有正式抵押登记信息的房屋他项权证书，被告恒诺赛鑫公司的保证责任依约不能免除。此外，虽然重庆市綦江区国土资源和房屋管理局制发了213渝预告[2014]字第10190号《重庆市土地房屋预告登记证明》，对预购商品房抵押权进行了预告登记，但预告登记并不产生抵押权登记的法律后果，在未变更为正式抵押权登记前，原告尚未取得该预购商品房的抵押权。现原告要求对至今未收到房屋他项权证书（即房屋抵押权登记证书）的抵押物享有优先受偿权，本院不应支持。对恒诺赛鑫公司提出的该公司不应当再承担连带责任等抗辩意见，因不符合法律规定和合同约定，本院不予采信。 依照《中华人民共和国民法总则》第三条，《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百零九条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三条、第六条、第七条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下： 一、被告刘明惠在本判决生效后立即偿还原告中国工商银行股份有限公司綦江支行尚欠借款本金426291.34元及利息、罚息、复利（截至2018年9月10日的积欠利息合计58769.20元,从2018年9月11日起至所欠款项还清时止的利息、罚息、复利按编号为鉴山字重庆行綦江支行2014年0003号的《个人购房借款/担保合同》约定计付）； 二、被告重庆恒诺赛鑫投资有限公司对被告刘明惠应负的上述债务承担连带清偿责任（被告重庆恒诺赛鑫投资有限公司承担保证责任后，有权在其承担保证责任的范围内向被告刘明惠进行追偿）； 三、驳回原告中国工商银行股份有限公司綦江支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4288元，由被告刘明惠、重庆恒诺赛鑫投资有限公司负担（此费原告中国工商银行股份有限公司綦江支行已预交，由被告刘明惠、重庆恒诺赛鑫投资有限公司在履行前述判决义务时一并支付给原告中国工商银行股份有限公司綦江支行；若被告重庆恒诺赛鑫投资有限公司承担了该款，则有权在其承担该款的范围内向被告刘明惠进行追偿）。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状,并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。 审判员  张万 二〇一八年十二月九日 书记员  陈璐