湖南省保靖县人民法院 民 事 判 决 书 （2018）湘3125民初851号 原告：湖南保靖农村商业银行股份有限公司，住所地保靖县迁陵镇北门路**，统一社会信用代码：91433100MA4L2ATC4Q。 法定代表人：许信，该公司董事长。 委托诉讼代理人：向显鹏，湖南茶源律师事务所律师。 委托诉讼代理人：彭彪，男，土家族，湖南省龙山县人。 被告：龙大才，男，苗族，湖南省保靖县人。 被告：彭家梅，女，土家族，湖南省保靖县人（系被告龙大才之妻）。 被告：龙大权，男，苗族，湖南省保靖县人（系被告龙大才之弟）。 被告：吴春秀，女，苗族，湖南省保靖县人（系被告龙大权之妻）。 原告湖南保靖农村商业银行股份有限公司（以下简称保靖农商行）与被告龙大才、彭家梅、龙大权、吴春秀金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告保靖农商行委托诉讼代理人向显鹏、彭彪，被告龙大才到庭参加诉讼,被告彭家梅、龙大权、吴春秀经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告请求判令：1、提前解除原、被告签订的《最高额借款合同》；2、被告龙大才、彭家梅偿还原告贷款本金43万元及同期利息和罚息；3、被告龙大权、吴春秀承担连带保证责任；4、被告承担本案全部诉讼费用。 被告龙大才答辩要点:1、被告龙大才2017年7月与原告贷款45万元属实，龙大才一直按时支付利息并未违约，不应解除与原告签订的《最高额借款合同》；2、该贷款系原告保靖农商行大妥支行系违规发放，原大妥信用社主任向帮辉违规使用13万元未归还，龙大才本身系受害者，应由向帮辉承担全部违约责任。2013年龙大才到原大妥信用社办理信用额度为45万元的便民卡。2014年4月，向帮辉以一客户信用贷款发生问题为由,要求龙大才从便民卡内转借13万元至向帮辉私人账户。但向帮辉未在承诺的一周内归还款，龙大才为自身信用将贷款利息支付至2016年底。龙大才到原告单位反映向帮辉欺诈客户的违规事实，并要求原告提供向帮辉个人基本情况，准备向法院起诉，终因原告未能配合未果。2017年与原告所借贷款全部到期，龙大才在原告协调下，由龙大才先行偿还全部贷款，2017年7月再由原告方大妥支行给龙大才贷出款项。期间龙大才又多次找向帮辉催取借款；3、担保人龙大权系肢体残疾人，不符合担保人条件。 被告彭家梅、龙大权、吴春秀未应诉答辩。 根据双方当事人的诉辩主张和举证质证情况，本院确认如下法律事实： 2017年7月1日，被告龙大才向原告保靖农商行大妥支行申请便民卡贷款45万元用于经商周转。同年7月4日，被告龙大才与原告签订合同编号：（1893096100）最高额借字〔2017〕第00000078号《最高额借款合同》（福祥便民卡），主要约定最高借款本金额度为45万元，期限自2017年7月4日起至2020年7月4日止。在上述期限内，借款人可循环使用上述借款额度，单笔贷款期限不得超过一年且不得超过最高额度借款额度剩余使用期限，贷款月利率为7.8‰，按月结息，逾期加收50%罚息。2017年7月3日，原告方工作人员组织被告方在《保靖农村商业银行大妥支行个人便民卡贷款面谈记录》签字，其中龙大才在借款人栏签名、彭家梅在借款人配偶栏签名、龙大权在保证或抵押人栏签名、吴春秀在保证或抵押人配偶栏签名，对贷款的授信金额及期限进行确认。同月4日，被告龙大才配偶彭家梅作为共同借款人签订了一份《共同债务确认书》，确认贷款为共同债务。同月4日，被告龙大权与原告保靖农商行签订合同编号：（1893096100）最高额保字〔2017〕第00000002号《最高额保证合同》（福祥便民卡），自愿在《最高额借款合同》约定的期间和最高借款额度内发生的业务承担连带责任保证。合同签订后，原告保靖农商行依约于2017年7月4日至7月29日5次向被告龙大才福祥便民卡62153920130800366285内发放贷款共计45万元（2017年7月4日发放3次贷款，分别为13万元、13万元、70000元。7月5日发放贷款50000元，7月29日发放贷款70000元）。被告龙大才提取使用该笔贷款后，偿还贷款本金20000元、支付利息26844.57元。后因被告龙大才未按合同约定按期履行义务，导致贷款利息按合同约定加收50%罚息并形成不良贷款。截至2018年10月20日，被告龙大才尚欠借款本金43万元，应付借款利息31617.73元。2018年11月5日，原告以被告方违约为由诉至本院，请求法院判如所请。 另查明，被告龙大才所借上述贷款，系龙大才之前与原告保靖农商行大妥支行所借贷款逾期，重新办理贷款手续后发放的贷款；被告龙大权系肢体残疾人，在签订《最高额保证合同》时能够正常表达意志，被告吴春秀在《最高额保证合同》未签名。 本院认为，原告保靖农商行与被告龙大才签订的《最高额借款合同》、与被告龙大权签订的《最高额保证合同》，被告彭家梅签署的《共同债务确认书》均系各方当事人真实意思表示，内容未违反法律强制性规定，合法有效。当事人应当按照约定全面履行自己的义务。被告龙大才、彭家梅未按约定履行还本付息义务，属违约行为，应承担违约责任，根据《中华人民共和国合同法》相关规定，当事人可以解除合同。故原告要求解除与被告龙大才签订的《最高额借款合同》及要求被告龙大才、彭家梅偿还借款本金及利息与罚息的诉请于法有据，本院予以支持；被告龙大权应按《最高额保证合同》约定，承担连带保证责任。故原告要求被告龙大权承担连带偿还借款本息责任，于法有据，本院予以采纳；被告龙大才辩称意见“龙大才并未违约，系向帮辉所借13万元未按时还款和支付利息造成违约，并直接导致龙大才所借款项利率上浮50%罚息损失，龙大才也系本案受害者，不应解除《最高额借款合同》，应由向帮辉承担全部违约责任”。本院认为，原告并未与向帮辉签订《最高额借款合同》，被告龙大才在提取原告贷款后，即负有如期按合同约定履行还本付息义务。至于被告龙大才辩称将部分借款转账给向帮辉使用，向帮辉未按时还本付息造成龙大才自身所借款项加收50%罚息的经济损失，系龙大才与向帮辉之间的法律关系，根据合同相对性原则，被告龙大才不能以此对抗不承担违反《最高额借款合同》约定的责任。被告龙大才的上述辩称意见于法律和客观事实不符，本院不予采纳。被告龙大才如认为他人原因导致自身民事权益受到损害，可依法另案主张权利，维护合法权益。 被告龙大才辩称“龙大权系肢体残疾人，不符合担保人条件”，本院认为，龙大权虽系肢体残疾人，但在签订《最高额保证合同》时能够正常表达意志，是完全民事行为能力人，《中华人民共和国民法总则》第一百四十三条规定，具备下列条件的民事法律行为有效：（一）行为人具有相应的民事行为能力；（二）意思表示真实；（三）不违反法律、行政法规的强制性规定。本院对被告龙大才的该辩称意见不予采纳；被告龙大才辩称该贷款系违规发放，龙大才一直按时支付借款利息亦证据不足，本院不予采纳；被告吴春秀只在《个人便民卡贷款面谈记录》“保证或抵押人配偶签字”栏签字，并未在《最高额保证合同》签名确认，保证合同对被告吴春秀尚未成立生效，依法不应承担连带保证责任，本院对原告要求被告吴春秀承担连带保证责任的诉请不予采纳。 综上，对原告保靖农商行的诉讼请求，本院部分予以支持。依据《中华人民共和国民法总则》第一百四十三条、《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、解除原告湖南保靖农村商业银行股份有限公司于2017年7月4日与被告龙大才签订的《最高额借款合同》； 二、被告龙大才、彭家梅于本判决生效后十日内偿还原告湖南保靖农村商业银行股份有限公司借款本金43万元及利息（截至2018年10月20日利息共计31617.73元，后续利息自2018年10月21日起按月利率7.8‰上浮50%计收至借款本金还清之日止）； 三、被告龙大权对上述借款本金及利息的不足部分承担连带责任。被告龙大权承担连带保证责任后，有权向被告龙大才、彭家梅追偿； 四、驳回原告湖南保靖农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费7750元，减半收取3875元，由被告龙大才、彭家梅负担。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省湘西土家族苗族自治州中级人民法院。 审判员  彭文昕 二〇一八年十二月十三日 书记员  刘和妮 附页 本判决适用法律条文如下： 《中华人民共和国民法总则》 第一百四十三条具备下列条件的民事法律行为有效： （一）行为人具有相应的民事行为能力； （二）意思表示真实； （三）不违反法律、行政法规的强制性规定，不违背公序良俗。 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的； （二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务； （三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行； （四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的； （五）法律规定的其他情形。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；借款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。