江西省抚州市临川区人民法院民 事 判 决 书（2018）赣1002民初3647号原告抚州农村商业银行股份有限公司，住所地：抚州市临川大道中段。法定代表人苏海东，董事长。委托代理人邹莉，系抚州农村商业银行股份有限公司伍塘支行行长，代理权限：一般代理。委托代理人章友华，江西澍正律师事务所律师，代理权限：一般代理。被告吴建明，男，1976年10月3日出生，汉族，临川区人，住临川区，告何秋萍，女，1977年11月19日出生，汉族，临川区人，住址同上。被告江西富伟实业有限公司，住所地：临川区湖南乡孔桥农贸大市场。法定代表人何林荣，执行董事。原告抚州农村商业银行股份有限公司诉被告吴建明、何秋萍、江西富伟实业有限公司金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告抚州农村商业银行股份有限公司的委托代理人邹莉到庭参加诉讼，被告吴建明、何秋萍、江西富伟实业有限公司经本院公告送达应诉材料及开庭传票后未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告抚州农村商业银行股份有限公司诉称，2012年2月2日被告吴建明、何秋萍、江西富伟实业有限公司与原告签订一份《个人购房借款／担保合同》，合同约定被告吴建明、何秋萍申请住房按揭贷款35.9万元，借款期限为10年，贷款利率为年利率7.05%，按月等额本息还款法，并约定逾期利率在本合同约定的借款利率水平上加收50%，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还本息，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款及产生的利息罚息及其他费用，直至解除合同。江西富伟实业有限公司向贷款人提供阶段性连带责任保证担保，同时对其他事项进行了约定。原告发放贷款后，被告从2016年8月21日起未按期归还贷款，原告催问未果，遂诉至法院，要求被告吴建明、何秋萍立即提前偿还借款本225860.38元及利息（截止2018年4月20日的利息为19753.07元，之后的利息按合同约定的逾期利率计算），并要求江西富伟实业有限公司承担连带清偿责任。被告吴建明、何秋萍、江西富伟实业有限公司未应诉答辩。经审理查明，两被告吴建明与何秋萍系夫妻关系。2012年2月2日两被告吴建明、何秋萍购买了被告江西富伟实业有限公司开发的坐落在抚州市湖南乡孔桥农贸大市场第AB幢803号商业用房一套，房屋建筑面积为56.17平方米，房屋总价款为718976元，付款方式为合同签订日支付首付款359976元，按揭贷款35.9万元。2012年2月2日被告吴建明、何秋萍即向原告抚州农商行申请个人住房按揭贷款35.9万元。同日被告吴建明、何秋萍作为借款人、被告江西富伟实业有限公司作为保证人与贷款人抚州农商行签订了一份《个人购房借款／担保合同》，该份合同约定借款金额为35.9万元，贷款期限为10年，自2012年2月2日至2022年2月1日止，实际放款日与到期日以借款凭证为准，贷款利率为年利率7.05%（月利率为5.875‰），在当前利率水平下，每月归还本息4177.55元，借款期内，如遇中国人民银行利率调整，由贷款人相应调整每月还款额，如借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率计收利息，罚息利率按合同约定的借款利率基础上加收50%确定，并约定借款人出现连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息等违约情形的，贷款人有权宣布贷款提前到期，并要求借款人提前清偿全部贷款及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。合同还约定保证人自愿向贷款人提供连带责任保证，保证人承担保证责任的范围为阶段性连带责任保证，即保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但如本合同抵押房屋的正式抵押登记手续已办理完毕且贷款人收到房屋他项权证书时，保证人对该条件满足后到期的借款人债务免除保证责任，保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年。同日，被告吴建明在原告处办理了借款凭证，借款凭证中记载借款日期为2012年2月2日，借款月利率为5.875‰，借款到期日为2022年2月1日。上述借款合同及借款凭证签订后的当日，原告为被告吴建明发放了涉案贷款35.9万元，被告吴建明向原告签署了偿还贷款承诺书，承诺保证严格执行借款合同中的各项条款，被告杨冬梅向原告签署了共同还款承诺书，承诺愿意与吴新明共同承担还款责任，并严格执行涉案借款合同中的各项条款。借款初期被告吴建明尚能按合同约定支付每月应付的按揭款，但从2016年8月21日起未按约归还按揭贷款本息，原告催问未果，遂诉至本院。另查明，涉案房屋至今未办理不动产权证，也未办理抵押登记手续。以上事实，有原被告的企业法人营业执照、被告户籍信息、婚姻证明、承诺书、共同还款承诺书、原被告签订的个人购房担保借款合同、借款凭证、贷款余额欠息证明、庭审笔录等证据在卷，经庭审质证，足以认定。本院认为，原告与被告吴建明、何秋萍、江西富伟实业有限公司签订的《个人购房借款／担保合同》是当事人真实意思的表示，其内容合法有效，受法律保护。合同订立后，原告按合同约定向被告吴建明发放了涉案贷款35.9万元，被告吴建明理应按合同约定的时间及还款方式履行按期还本付息的义务，现被告吴建明已连续三个月以上未按合同约定按时足额偿还借款，原告依约有权提前收回全部尚欠借款本金，现原告要求被告吴建明归还尚欠贷款本金225860.38元的诉请，理由正当，于法有据，本院予以支持。对于原告诉请的逾期利率，双方订立的借款合同明确约定如遇中国人民银行利率调整，则由贷款人相应调整每月还款额，且约定逾期利率按合同约定的借款利率基础上加收50%确定，故涉案借款逾期利率应按中国人民银行同期贷款基准利率上加收50%标准计算。涉案贷款系两被告吴建明与何秋萍购买房屋之用，属于其夫妻共同债务，被告何秋萍作为被告吴建明的妻子，理应对涉案贷款本息承担共同还款责任。借款合同中约定被告江西富伟实业有限公司作为涉案借款的阶段性保证人，自借款发放之日起至借款人取得房地产权属证书并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日止，为借款人的债务承担连带保证责任，而被告吴新明至今未取得涉案房屋的房地产权属证书，也未在房管部门办理抵押登记手续，故被告江西富伟实业有限公司作为涉案贷款的保证人，依法应按上述借款合同的约定对涉案借款本息承担连带清偿责任。保证人承担保证责任后，有权向债务人吴建明、何秋萍追偿。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第四十二条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告吴建明、何秋萍在本判决生效后三日内归还原告抚州农村商业银行股份有限公司借款本金225860.38元及利息（截止2018年4月20日的利息为19753.07元，此后的逾期利率按中国人民银行同期贷款基准利率上加收50%标准计算至还清款时止）；二、被告江西富伟实业有限公司对上述第一款所欠借款本金225860.38元及利息承担连带清偿责任；三、被告江西富伟实业有限公司承担担保责任后，有权向被告吴建明、何秋萍追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4984元，由被告吴建明、何秋萍、江西富伟实业有限公司负担。如不服本判决，可在接到本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省抚州市中级人民法院。本判决发生法律效力后，当事人必须自觉履行，一方当事人不履行，对方当事人可以依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条之规定，在二年内向本院申请执行。审 判 长  邓 莉人民陪审员  张柏兰人民陪审员  万园秀二〇一八年十二月二十八日书 记 员  戴婷婷