福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）闽0302民初5778号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司华亭支行，住所地：莆田市城厢区华亭镇圳头村紫山东路**，统一社会信用代码：91350302567300928Y。 负责人：谢美华，行长。 委托诉讼代理人：王庆棋（一般代理），男，1965年7月14日出生，汉族，住莆田市城厢区，系原告员工。 被告：陈智煌，男，汉族，1980年10月5日出生，住莆田市城厢区。 被告：李玉琴，女，汉族，1977年1月4日出生，住莆田市城厢区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司华亭支行（以下简称：农商行华亭支行）与被告陈智煌、李玉琴银行卡纠纷一案，本院于2018年10月30日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人王庆棋到庭参加诉讼，被告陈智煌、李玉琴经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告农商行华亭支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告陈智煌、李玉琴共同立即归还普惠金融卡透支本金人民币76000元及该款自2018年3月20日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之五计收；违约金为最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）；其中，暂计至2018年10月20日的利息、违约金共5490.71元，本金及相关费用共计81490.71元。2.判令案件受理费由被告承担。事实和理由：2016年9月19日，被告陈智煌向原告办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定：普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息、费用。透支利息按每账单期浮动计收，利率在中国人民银行公布同期1-5年贷款基准利率至日利率万分之五区间浮动，具体利率按原告核定的计费标准计收。持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额的未付部分的百分之五支付违约金。违约金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元。原告按照申请福万通普惠金融卡审批程序通过被告的申请，于2016年10月11日原告向被告发福万通普惠金融卡（卡号：62×××06）一张，授信额度为人民币50000元，授信期限3年；但被告自2018年3月份发生账单人民币78828元后，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已构成违约。经查，被告李玉琴系被告陈智煌的妻子，本案债务发生在二被告夫妻关系存续期间，该配偶也在《共同债务承诺书》中签字确认借贷事实，属于二人共同债务，被告李玉琴应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 被告陈智煌、李玉琴未作答辩。 在本院审理过程中，原告农商行华亭支行在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据： 一、原告营业执照、负责人身份证明复印件各一份，欲证明原告主体适格。 二、二被告身份证、户口本、送达地址确认书复印件各一份，欲证明被告主体适格，各被告确认诉讼送达地址。 三、福万通普惠金融卡申请表、《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》、共同债务承诺书、信用卡明细账各一份，欲证明2016年9月19日被告陈智煌及其配偶向原告申领信用卡，2016年10月11日原告依约给予持卡人50000元的授信额度，透支年利率4‰。 本院审查认为，因被告陈智煌、李玉琴未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自动放弃诉讼权利，原告提供的证据真实、合法有效，本院依法予以确认。 经庭审举证、认证，本院认定本案事实如下： 2016年9月19日，被告陈智煌填写《福万通普惠金融卡申请表》，向原告申领福万通普惠金融卡，原告审批同意发卡。福万通普惠金融卡申请人（持卡人）作为甲方与莆田农商银行作为乙方就个人申领、使用福万通普惠金融卡的有关事项达成《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》约定：福万通普惠金融卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照乙方核定的利率计收利息。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以甲方的透支金额按日计收利息。甲方使用福万通普惠金融卡后，需要按照与乙方约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款。对甲方的超额还款（超过全额还款部分）不计付利息。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元；超限费按超信用额度部分的5%收取。福万通普惠金融卡透支利息按年利率14.4%执行。福万通普惠金融卡有效期为3年，自乙方系统产生福万通普惠金融卡卡号当月起算。甲方违反本合约及有关规定或超过两次逾期还款，乙方无需通知甲方即可停止卡片的使用，同时可自行或授权有关银行或特约商户收回其福万通普惠金融卡，并要求甲方立即清偿所有欠款。《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》约定，最低还款额指各行社规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还。 被告李玉琴系被告陈智煌的妻子。2016年9月19日，被告李玉琴向原告出具《“普惠金融·惠民卡（惠商卡）”共同债务承诺书》，确认陈智煌使用2016年9月19日申请的普惠金融·惠民卡（惠商卡）而形成的各项债务（包含但不限于信用额度内及超信用额度的本金、利息、年费、超限费、滞纳金及律师费、鉴定费等实现债权所产生的一切费用），均属于共同债务，自愿承担连带清偿责任。原告有权根据自身经营情况、经营需要、业务安排、申请人及共同债务人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对申请人的授信额度进行调整（调整方式包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度）。授信额度一经调整，立即生效，本人自愿为调整后的授信额度承担连带清偿责任。 2016年11月11日，福建省农村信用社联合社发布《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，自2017年1月1日起，取消超限费，调整“滞纳金”为“违约金”，“违约金”的收取标准为最低还款额未偿还部分的5%。 原告向被告陈智煌发放卡号为62×××06的普惠金融卡。被告陈智煌使用该卡预借现金、消费，自2017年12月起未能按期足额还款。2018年1月4日至2018年11月13日期间，被告陈智煌有陆续偿还部分欠款，但未能还清账单，其偿还的款项仅够偿还利息、违约金至2018年5月份。截至2018年11月22日，被告陈智煌尚欠透支本金70938.9元、利息9092.88元、违约金2261.74元。庭审中，原告确认其主张的利息、违约金自2018年6月22日开始计算。 综上所述，本院认为，被告陈智煌向原告申领普惠金融卡并使用，所产生的欠款应当依约按时足额偿还。被告陈智煌自2017年12月起未能按期足额还款，已构成违约。经庭审查明，被告陈智煌尚欠原告透支本金70938.9元及相应的利息、违约金，被告陈智煌应当向原告偿还。被告李玉琴系被告陈智煌的妻子，向原告出具《“普惠金融·惠民卡（惠商卡）”共同债务承诺书》，确认被告陈智煌因使用普惠金融卡而形成的债务为共同债务，故原告主张被告李玉琴与陈智煌承担共同还款责任，本院予以支持。被告陈智煌、李玉琴经本院合法传唤，无正当理由，拒不到庭，本院依法缺席审理。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 被告陈智煌、李玉琴应于本判决生效之日起十日内共同偿还原告福建莆田农村商业银行股份有限公司华亭支行普惠金融卡透支本金70938.9元及该款按照约定计算的利息、违约金（利息、违约金自2018年6月22日起计算至还清之日止，合计不超过年利率24%的金额）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费人民币1837元，减半收取计918.5元，由原告福建莆田农村商业银行股份有限公司华亭支行负担61.5元，被告陈智煌、李玉琴负担857元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员 林 怡 二〇一八年十二月十三日 书记员 阮奕清 附：本案相关的法律法规： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。