重庆市渝中区人民法院 民 事 判 决 书 (2018)渝0103民初12390号 原告:中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行，住所地重庆市渝中区五一路**，统一社会信用代码915001039028691782。 负责人：陈克，行长。 委托诉讼代理人：田景杰，重庆佳程律师事务所律师。 委托诉讼代理人：黄程程，重庆佳程律师事务所律师。 被告：周华梅，女，1976年7月3日出生，汉族，住重庆市綦江区。 被告：刘元伟，男，1972年5月13日出生，汉族，住重庆市綦江区。 被告：重庆首汇装饰工程有限公司，住，住所地重庆市南岸区海棠溪街道南兴路**万凯新都******一社会信用代码915001080661541840。 法定代表人：陈杰。 原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行（以下简称农业银行渝中支行）诉被告周华梅、被告刘元伟、被告重庆首汇装饰工程有限公司（以下简称首汇装饰公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告农业银行渝中支行的委托代理人黄程程到庭参加了诉讼，被告周华梅、刘元伟、首汇装饰公司经本院合法传唤，逾期未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告农业银行渝中支行基于与周华梅签订的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《ABC（2014）4035-1中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》，《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》（以下简称《担保借款合同》），刘元伟向农业银行渝中支行出具的《共同还款责任确认书》，首汇装饰公司农业银行渝中支行出具的《逾期催收承诺函》、《承诺书》等起诉，请求判决：1、周华梅、刘元伟向农业银行渝中支行偿还截至2018年5月10日的贷款本金34836.02元、分期手续费1023.08元、利息5351.28元、逾期还款违约金1151.93元，共计42362.31元；2、周华梅、刘元伟向农业银行渝中支行支付自2018年5月11日起至透支本息结清之日止的利息、复利及逾期还款违约金（利息以本金34836.02元为基数，按日利率万分之五计算；复利以未还利息5351.28元为基数，以日利率万分之五计算；逾期还款违约金按最低还款额未偿还部分的5%计算）；3、周华梅、刘元伟承担本案律师费1500元、诉讼费用等农业银行渝中支行为实现债权而产生的费用；4、首汇装饰公司对上述第1、2、3项诉讼请求周华梅所涉债务承担连带清偿责任。 被告周华梅、刘元伟、首汇装饰公司未答辩。 本案经审理查明的事实如下： 贷款人：农业银行渝中支行。 借款人（持卡人）：周华梅。 分期本金：300000元。 分期资金用途：购买装修商品。 分期期数：36期，自2014年9月16日起至2017年9月16日。 分期手续费：分期手续费费率为12.3%，分期手续费共计为36900元，偿还方式为分期偿还。 贷记卡卡号:62283600********。 欠款情况：截止2018年5月10日，周华梅尚欠农业银行渝中支行分期本金34836.02元、分期手续费1023.08元、利息5351.28元、逾期还款违约金1151.93元（计算自2017年9月6日至2018年1月6日）。 利息、复利的约定：持卡人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇，否则，银行有权按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《ABC（2014）4035-1中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用，分期手续费不收取利息。银行以日利率万分之五计息，按月计收复利。 关于滞纳金的约定：《ABC（2014）4035-1中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》及《担保借款合同》约定持卡人未能按期偿还全部应还款额的，应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。2016年11月15日，中国农业银行股份有限公司发布《关于修订的公告》，宣布自2017年7月1日起执行新的《中国农业银行金穗信用卡章程》。《ABC（2017）4035-1中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》及《中国农业银行金穗信用卡章程》（2017年版）约定持卡人未能按期偿还全部应还款额的，应就最低还款额的未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。 《逾期催收承诺函》约定：一、首汇装饰公司同意为周华梅的分期资金30万元、分期付款期数3年的36期付款承担逾期催收责任；二、催收方式为“逾期催收”+“连带还款责任”；催收范围包括借款本金、手续费、利息、罚息、复利、滞纳金、违约金、损害赔偿金以及律师费等银行实现债权的一切费用；催收期间为每期应还分期资金本金到期还款日起二年。若发生法律、法规规定或合同约定的事项，导致债务被银行宣布提前到期的，保证期间自分期付款人确定的债务提前到期之日起二年。如周华梅未按时偿付透支本息、手续费和相应费用，银行可要求首汇装饰公司履行催收责任，若首汇装饰公司不按承诺函履行催收责任，首汇装饰公司授权银行从本公司在该行开立的预垫资账户中扣收相应款项。 周华梅与刘元伟于2000年4月2日登记结婚，2014年6月22日，刘元伟在《共同还款责任确认书》上签字确认，同意周华梅申请金穗信用卡，申请额度为30万元，若借款人到期未履行还款义务，其与周华梅同意接受银行处置自有或共有权属的财产，刘元伟愿意与周华梅共同承担信用卡透支偿还责任及相关的法律责任并放充“先物后人”的法律申辩权。 关于律师费的约定：持卡人未按期偿还欠款、支付利息及其他应付款项和费用的，银行可委托催收机构向持卡人催收，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）由持卡人承担。农业银行渝中支行与重庆佳程律师事务所律师签订了《委托代理协议（主诉案件）》，委托重庆佳程律师事务所律师代理本案诉讼，并就本案支付了律师费1500元。 关于送达的约定：贷款人、借款人、保证人共同确认借款人提供的下列地址作为引发诉讼的法律文书送达地址：重庆市高新区。 本院认为，农业银行渝中支行与与周华梅签订的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《ABC（2014）4035-1中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》，《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》（以下简称《担保借款合同》），刘元伟向农业银行渝中支行出具的《共同还款责任确认书》，首汇装饰公司向农业银行渝中支行出具的《逾期催收承诺函》、《承诺书》等是各方当事人的真实意思表示，符合法律规定，合法有效。农业银行渝中支行按约向周华梅发放了分期资金，周华梅应当按照合同的约定按时足额履行分期还款义务，但在合同履行过程中，周华梅未按照合同约定履行还款义务，其行为已构成违约，应承担违约责任，农业银行渝中支行有权要求周华梅支付所欠款项。刘元伟作为周华梅的配偶，其在《共同还款责任确认书》上签字确认其同意此笔借款，并同意与周华梅共同承担偿还责任，因此刘元伟对周华梅的上述债务应承担共同清偿责任。 关于农业银行渝中支行要求周华支付逾期还款违约金的问题。农业银行渝中支行与周华梅签订的《ABC（2014）4035-1中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》及《担保借款合同》仅约定持卡人未能按期偿还全部应还款额的，应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金，并未约定逾期违约金。虽然中国农业银行股份有限公司于2016年11月15日发布《关于修订的公告》，宣布自2017年7月1日起执行新的《中国农业银行金穗信用卡章程》（2017年版），该章程与《ABC（2017）4035-1中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》均约定了逾期还款违约金，但该约定系单方变更，不能对持卡人产生合同变更的法律效力。因此本院对农业银行渝中支行要求周华梅、刘元伟支付逾期还款违约金的请求不予支持。 关于农业银行渝中支行要求首汇装饰公司对周华梅所涉债务承担连带清偿责任的问题。《中华人民共和国担保法》第十五条规定：保证合同应当包括被保证的主债权种类、数额、债务人履行债务的期限、保证的方式、期间、担保的范围等内容。首汇装饰公司向农业银行渝中支行出具的《逾期催收承诺函》约定了主债权的种类、金额、债务人履行债务的期限，催收方式、催收范围、催收期间等内容，从上述内容看，该《逾期催收承诺函》符合保证合同的内容要求，应当视为首汇装饰公司就周华梅的案涉债务向农业银行渝中支行提供连带责任保证。《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》第五条规定，当事人约定同一债务分期履行的，诉讼时效期间从最后一期届满之日起计算。参考上述规定，在确定保证期间的起算时，分期履行的债务应当以最后一期债务届满之日为主债务履行期限届满之日，故本案的保证期间为最后一期债务履行期届满之日起二年。农业银行渝中支行与周华梅签订的《担保借款合同》中约定最后一期债务履行期届满日为2017年9月16，本案保证期间应当自2017年9月16起二年。故农业银行渝中支行提起本案诉讼时，仍在有效的保证期限内，农业银行渝中支行有权要求首汇装饰公司对周华梅的案涉债务承担连带清偿责任。 被告周华梅、刘元伟、首汇装饰公司经本院公告送达传票传唤，逾期未到庭参加诉讼，本院依法可以缺席判决。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十五条、第十八条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告周华梅、刘元伟于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行分期贷款资金本金34836.02元，截止2018年5月10日的利息5351.28元、分期手续费1023.08元，并支付自2018年5月11日起至透支本息付清之日止，以未偿还的本金34836.02元为基数，按日利率万分之五计算的利息，以未偿还的利息5351.28元为基数，按日利率万分之五计算的复利； 二、被告周华梅、刘元伟支付原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行律师费1500元； 三、被告重庆首汇装饰工程有限公司对被告周华梅的上述债务承担连带清偿责任； 四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费896元，由被告周华梅、刘元伟负担，被告重庆首汇装饰工程有限公司负连带给付责任。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。 审 判 长  叶永忠 审 判 员  王真祥 人民陪审员  张爱萍 二〇一八年十二月二十日 书 记 员  胡梦霄