云南省昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书（2018）云0102民初11170号原告：中信银行股份有限公司昆明分行，住所地云南省昆明市宝善街福林广场，统一社会信用代码：91530000727294134D。负责人：盛飚，行长。委托诉讼代理人：叶梦宇、赵娅楠，云南直度律师事务所律师，特别授权代理。被告：何桂琼，女，壮族，1971年11月24日出生，身份证住址云南省文山壮族苗族自治州砚山县，被告：张恩文，男，汉族，1967年4月5日出生，身份证住址云南省文山壮族苗族自治州砚山县，原告中信银行股份有限公司昆明分行（以下简称中信银行昆明分行）与被告何桂琼、张恩文金融借款合同纠纷一案，本院于2018年9月5日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中信银行昆明分行的委托诉讼代理人叶梦宇、赵娅楠到庭参加了诉讼，被告何桂琼、张恩文经本院依法传唤，无正当理由没有到庭参加诉讼，本院依法对二被告缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告中信银行昆明分行向本院提出诉讼请求：1、判令二被告归还贷款本金893916.1元，并支付暂计至2018年9月3日的利息、复利、罚息合计216325.01元；2、判令二被告支付自2018年9月4日起至还清贷款之日止的贷款利息、罚息、复利；3、判令二被告支付本案的律师费16102元；4、判令原告对二被告所有的抵押物位于昆明市博园上东区19幢501号（昆房权证字第**）房屋拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权；5、本案诉讼费、保全费、保全担保或保险费、公告费、差旅费以及其他实现债权的费用由二被告承担。事实和理由：2014年4月28日，原告与二被告签订《中信银行个人房产抵押综合授信协议》，约定原告向二被告提供总额为100万元的授信额度，授信期限自2014年4月起至2024年4月止。同日，原告与二被告签订《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》，约定二被告以其所有的位于昆明市博园上东区19幢501号（昆房权证字第**）的房产作为抵押物，为原告在上述授信协议项下对二被告所享有的全部债权提供最高额抵押担保。双方办理了抵押登记并取得他项权证(他项权证号：昆房他证字第2014033**）。2014年5月，原告与二被告签订《中信银行个人房产抵押综合授信专项支付综合消费贷款协议》，合同约定，原告向二被告提供总额为100万元的贷款，贷款期限自2014年5月起至2024年5月止。贷款利率为在贷款发放日中国人民银行同期贷款基准利率的基础上上浮60%,即年利率10.48%；还款方式为按月等额本息还款。贷款逾期的，从逾期之日起，在贷款利率的基础上加收50%的罚息，对不能按时支付的利息（包括罚息）按照罚息利率计收复利。2014年5月6日，原告按约定向二被告发放了该笔贷款，但二被告未按合同约定偿还借款本息。经原告多次催收，二被告一直拖延不付，原告故诉至人民法院。被告何桂琼、张恩文未到庭，无答辩。审理中，原告中信银行昆明分行围绕诉讼请求提交了以下证据：第一组：《中信银行个人综合授信合同》、《中信银行个人房屋抵押综合授信最高额抵押合同》、《他项权证》。证明原告向二被告提供100万元的授信额度，授信期限自2014年4月起至2024年4月止。二被告以其所有的位于昆明市博园上东区19幢501号的房产作为抵押物，为原告在上述授信协议项下对二被告所享有的全部债权提供最高额抵押担保。双方办理了抵押登记并取得他项权证。第二组：《中信银行个人房产抵押综合授信专项支付综合消费贷款协议》、《借据》。证明原告向二被告提供总额为100万元的贷款，贷款期限自2014年5月6日起至2024年5月6日止。贷款利率为年利率10.48%；还款方式为按月等额本息还款。贷款逾期的，从逾期之日起在贷款利率的基础上加收50%的罚息，对不能按时支付的利息（包括罚息）按照罚息利率计收复利；本合同项下贷款占用上述综合授信合同项下的授信额度。2014年5月6日，原告依约向二被告发放贷款100万元。第三组:个人逾期明细表及个人贷款银行流水。证明二被告于2016年2月6日开始逾期未归还贷款本息。第四组：《委托代理协议》、诉讼费收据、律师费发票、邮寄费发票。证明原告为实现债权支出的律师费、诉讼费、邮寄费。被告何桂琼、张恩文未提交证据。本院认为，原告为证明自己诉讼主张提交的上述证据，二被告未到庭质证，应视为放弃质辩权。原告提交的证据，其证据形式具备，内容相互印证，记载内容与原告主张的事实一致，本院予以确认。本院根据原告陈述及原告所提交的证据，确认本案法律事实如下：2014年4月28日，原告与二被告签订《中信银行个人综合授信协议》，约定由原告向二被告提供100万元的综合授信额度，授信期限为120个月，即自2014年4月起至2024年4月止。二被告未按本协议及具体借款合同、具体业务申请书及借款借据或相应凭证的约定按期偿还贷款本息的，原告有权宣布综合授信额度内已发放的贷款提前到期并收回已发放的贷款本金及相应利息和相关费用；依照法律法规和本协议的规定实现抵押权。在二被告不能按期归还本协议项下所欠原告债务的情况下，原告为实现债权而支付的所有费用，均由二被告承担。同日，原告又与二被告签订《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》，合同约定二被告以其所有的位于昆明市博园上东区19幢501号房产（昆房权证字第**）作为抵押物，在上述授信协议约定的授信期限和最高额度内为原告在上述授信协议项下对二被告所享有的全部债权提供最高抵押担保。抵押担保的主债权为《授信协议》项下各具体合同/协议所形成的全部债权，包括因原告向二被告申请综合授信而形成的一系列债权本金、利息及费用等。抵押担保的范围包括根据授信协议项下各具体合同、协议、业务申请书、借款借据等发放的贷款本金余额、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及为实现债权及抵押权等而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估拍卖或变卖费、保全费、公告费、执行费等）及其他所有应付的费用。2014年5月4日，双方办理了房屋抵押登记(他项权证号：昆房他证字第2014033**）。2014年5月，原告与二被告签订《中信银行个人房产抵押综合授信专项支付综合消费贷款协议》，协议约定原告向二被告提供总额为100万元的贷款，贷款期限为120个月，即自2014年5月起至2024年5月止。贷款利率以贷款发放日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率的基础上上浮60%，二被告逾期还款的，原告有权在本协议约定的贷款利率的基础上加收50%的罚息，对不能按时支付的利息（包括罚息）按照逾期贷款罚息利率计收复利。二被告若出现未按本协议、申请表及借款借据等文件的约定按时足额偿还贷款本息的情形，即视为违约。原告有权要求二被告提前清偿已发放的贷款本息和相关费用；对二被告收取罚息或合并计收复利。在二被告不能按期偿还本协议项下债务的情况下，原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、保全费、差旅费等所有费用，均由二被告承担。二被告委托原告于2014年5月将金额为100万元的贷款资金划转至交易对象为廖萍，开户行为中信银行昆明武成支行，账号为62×××24的银行账户中。2014年5月6日，原告按约定发放了100万元的贷款，并在个人借款凭证中注明起息日期为2014年5月6日，到期日期为2024年5月6日，贷款利率为10.48%。贷款发放后，截止2018年12月11日，二被告共拖欠原告借款本金893916.1元、逾期利息168007.77元、罚息38860.07元、复利37366.37元。另确认，原告为实现债权产生律师费16102元、邮寄费221元。本院认为：本案原告系依法成立，具有经营人民币信贷业务资格的金融机构，二被告系具有完全民事行为能力的自然人，原告与二被告签订的《中信银行个人房产抵押综合授信协议》、《中信银行个人房产抵押综合授信最高额抵押合同》及《中信银行个人房产抵押综合授信专项支付综合消费贷款协议》从主体到内容均不违反国家法律、行政法规的强制性规定，各方当事人在所涉合同上签字的行为视为对合同内容的一致认可，合同均为有效。在授信期限内，原告根据与二被告签订的《中信银行个人房产抵押综合授信专项支付综合消费贷款协议》的约定，于2014年5月6日向二被告发放了贷款100万元，履行了放贷义务。现二被告在借款期限内未按时归还原告借款本息，依照合同约定已经构成违约，现原告主张二被告偿还全部剩余借款本金893916.1元和截至2018年12月11日止的利息168007.77元、罚息38860.07元、复利37366.37元的诉讼请求，本院予以支持。自2018年12月12日起，二被告的借款已经处于逾期状态，应当按照合同约定的罚息利率承担逾期利息，对未能按期支付的利息按照罚息利率计收复利，故原告主张的2018年12月12日之后的利息，因逾期利息已包含基础利息，故不再重复计算利息。本案二被告为本案所涉借款提供了房产抵押担保，作为抵押权人的原告与作为抵押人的二被告签订了《中信银行个人房产抵押综合授信最高额抵押合同》，明确了抵押权行使的范围和方式，抵押房产也办理了抵押登记手续，原告已依法取得了抵押房产的他项权证，抵押权也已依法设立。在主债务人不能按期履行债务的情况下，原告享有就抵押房产实现抵押权并优先受偿的权力。对于原告主张的律师费，在原告与二被告签订的《中信银行个人房产抵押综合授信协议》及《中信银行个人房产抵押综合授信专项支付综合消费贷款协议》中对此已有约定，原告的主张也符合标准。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十八条、第六十二条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告何桂琼、张恩文于本判决生效后十日内向原告中信银行股份有限公司昆明分行偿还借款本金893916.1元和截至2018年12月11日止的利息168007.77元、罚息38860.07元、复利37366.37元，并承担自2018年12月12日起至款项全部清偿之日止的逾期利息及欠付利息的复利（按照合同约定的贷款利率上浮50%计算）；二、被告何桂琼、张恩文于本判决生效后十日内向原告中信银行股份有限公司昆明分行支付其实现债权而产生的律师代理费16102元；三、若被告何桂琼、张恩文到期不能履行上述债务，原告中信银行股份有限公司昆明分行有权以被告何桂琼、张恩文所有并提供担保抵押的坐落于昆明市博园上东区19幢501号房屋（昆房权证字第**）折价或者拍卖、变卖后的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费14937元，邮寄费221元，由被告何桂琼、张恩文负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审 判 长  贾 军人民陪审员  余小兵人民陪审员  王天慧二〇一八年十二月十三日书 记 员  罗娅琼