广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0606民初7621号原告：徐红，女，1969年3月15日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区。委托诉讼代理人：杜子道，男，1969年5月2日出生，汉族，住海南省海口市龙华区。被告：罗均，男，1985年2月8日出生，汉族，住四川省仪陇县。原告徐红诉被告罗均民间借贷纠纷一案，本院于2018年4月25日受理后，依法适用简易程序审判，于2018年6月11日和2018年10月29日公开开庭进行了审理。两次庭审，原告徐红的委托代理人杜子道、被告罗均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告徐红的诉讼请求：1.被告罗均立即向原告归还借款本金123054.69元及利息（按年利率24%从2016年9月16日起计算至被告偿还所有借款为止）；2.本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2016年9月16日，被告通过人人行科技股份有限公司借贷宝分九次向原告借款134710元（除第9笔借款本金为14710元外，其余8笔借款本金均为15000元），双方签订了协议编号分别为643051082465529083、643052943314629559、643054651348443346、643053178170465303、643054651348444064、643052641018141597、643060066018345903、643064654432141181、643066499837815113的《借款协议》，均约定借款期限为2016年9月16日至2017年11月17日，还款日的次日为宽限期，宽限期间与借款期间的利息标准相同，为年化24%；宽限期的次日为逾期日，逾期罚息的标准为年化24%。现这些借款中，被告只在2016年11月25日分别对第一笔借款进行部分偿还，分别偿还4963.36元、4963.35元、1985.45元、433.53元，共计12345.69元。被告未按照协议履行还款义务。被告罗均辩称，1.本案与一般的民间借贷有明显的不同，因为所有的交易发生在网络，所有的协议、记录等也保存于网络，且无原告及被告的任何书面签名。本案中原告提供的纸质版证据来源于人人行科技股份有限公司提供的电子版，若电子版证据中不包含具有法律效力的有效电子信息或无确切有效来源，那么纸质版证据也就不具有法律效力。2.人人行科技股份有限公司提供给原告、被告的《用户注册协议》第2.5条载明：您通过借贷宝服务与其他用户或第三方机构达成的所有交易项下资金的存放和转移均通过与人人行合作的银行或第三方支付机构实现，人人行不涉及资金交易。另官方网站描述：借贷宝是一款打借条的工具，不经手用户资金，无资金池。借贷宝APP内描述：独立资金托管，由第三方支付机构和银行提供专业资金托管服务，实时点对点划转资金，平台不经手借贷资金。基于上述描述，原告出示的出借转账记录、还款转账记录还在相关支付机构或银行网络平台上无对应记录，因此无法证实原告履行了出借转账义务。综上，原告没有提供具备法律效力的借款交付证据，借款合同无效。请法院驳回原告的诉讼请求。原、被告围绕诉讼请求提供了证据，本院组织当事人进行了证据交换及质证。被告对原告提供的借款协议原件9份无异议，认可是其本人签订的，故本院对该9份借款协议的真实性予以采信。原告提供的转账记录打印件9份、还款记录打印件9份，能登陆借贷宝APP核实，与借款协议相互映证，且与原告提供的九派天下支付有限公司出具的转账记录相互映证。故本院对原告提供的转账记录打印件9份、还款记录打印件9份予以采信。被告提供的借贷宝页面打印件2张、借贷宝平台情况说明打印件1份、用户注册协议打印件1份，亦可登陆借贷宝APP核实，故本院对被告提供的证据的真实性予以采信。根据本院采信的证据，并结合原告陈述，本院对原告起诉的事实予以确认。另查，2016年9月16日，原、被告及人人行科技股份有限公司签订《借款协议》（协议编号：643051082465529083），约定被告向原告借款15000元，利率为年化24%，借款期限为62天，还款方式为借款期限届满后一次性偿还本金和利息，逾期罚息按年化24%计算。同日，原告向被告转入借款15000元。2016年9月16日，原、被告及人人行科技股份有限公司签订《借款协议》（协议编号：643052943314629559），约定被告向原告借款15000元，利率为年化24%，借款期限为62天，还款方式为借款期限届满后一次性偿还本金和利息，逾期罚息按年化24%计算。同日，原告向被告转入借款15000元。2016年9月16日，原、被告及人人行科技股份有限公司签订《借款协议》（协议编号：643054651348443346），约定被告向原告借款15000元，利率为年化24%，借款期限为62天，还款方式为借款期限届满后一次性偿还本金和利息，逾期罚息按年化24%计算。同日，原告向被告转入借款15000元。2016年9月16日，原、被告及人人行科技股份有限公司签订《借款协议》（协议编号：643053178170465303），约定被告向原告借款15000元，利率为年化24%，借款期限为62天，还款方式为借款期限届满后一次性偿还本金和利息，逾期罚息按年化24%计算。同日，原告向被告转入借款15000元。2016年9月16日，原、被告及人人行科技股份有限公司签订《借款协议》（协议编号：643054651348444064），约定被告向原告借款15000元，利率为年化24%，借款期限为62天，还款方式为借款期限届满后一次性偿还本金和利息，逾期罚息按年化24%计算。同日，原告向被告转入借款15000元。2016年9月16日，原、被告及人人行科技股份有限公司签订《借款协议》（协议编号：643052641018141597），约定被告向原告借款15000元，利率为年化24%，借款期限为62天，还款方式为借款期限届满后一次性偿还本金和利息，逾期罚息按年化24%计算。同日，原告向被告转入借款15000元。2016年9月16日，原、被告及人人行科技股份有限公司签订《借款协议》（协议编号：643060066018345903），约定被告向原告借款15000元，利率为年化24%，借款期限为62天，还款方式为借款期限届满后一次性偿还本金和利息，逾期罚息按年化24%计算。同日，原告向被告转入借款15000元。2016年9月16日，原、被告及人人行科技股份有限公司签订《借款协议》（协议编号：643064654432141181），约定被告向原告借款15000元，利率为年化24%，借款期限为62天，还款方式为借款期限届满后一次性偿还本金和利息，逾期罚息按年化24%计算。同日，原告向被告转入借款15000元。2016年9月16日，原、被告及人人行科技股份有限公司签订《借款协议》（协议编号：643066499837815113），约定被告向原告借款14710元，利率为年化24%，借款期限为62天，还款方式为借款期限届满后一次性偿还本金和利息，逾期罚息按年化24%计算。同日，原告向被告转入借款14710元。被告于2016年11月25日分别偿还4963.36元、4963.35元、1985.45元、433.53元，共计12345.69元。以上事实，还有本案开庭笔录在案佐证。本院认为，原告徐红与被告罗均间存在借贷关系，本院予以确认。关于被告主张未收到所借款项的问题。首先，被告称其未收到所借款项，正常被告会向借贷宝平台就未收到款项的情况进行沟通或反馈，但被告并未提供证据证明其向借贷宝平台进行过沟通。其次，原告提供的借款协议9份、转账记录9份、还款记录9份，虽是从借贷宝平台打印而来，但均能通过手机登陆借贷宝平台后进行核实，该第三方平台的记载亦具有一定的证明力。再次，原告提供的九派天下支付有限公司出具的转账记录能证实原告履行了出借转账义务。综上，原告提供的证据可以证实该9笔借款的存在。因双方约定的还款期限已届满，被告罗均理应承担归还借款的民事责任。故原告徐红要求被告罗均立即归还借款本金的诉讼请求合法，本院予以支持。关于利息，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条的规定，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。因双方书面约定借款的逾期利息为年利率24%，未超出法律的规定，本院予以支持。根据原告提供的还款转账记录显示，被告于被2016年11月25日分别偿还4963.36元、4963.35元、1985.45元、433.53元，共计12345.69元，而原告同意扣减了第1笔从2016年9月16日至2016年11月17日的利息621.36元后用于归还第1笔借款的本金，是对自身权益的处分，本院予以支持。另原告主张扣减罚息，因超出了法律的规定，本院不予支持。故被告另归还的11724.33元（12345.69元-621.36元=11724.33元）应视为归还第1笔借款的本金，故截止至2016年11月17日，第1笔借款未还的本金为3275.67元，原告主张从2016年11月18日起至实际还清之日止的利息按年利率24%计算，未超出双方的约定，故本院予以支持。另，第2笔至第9笔借款未还本金为119710元，原告主张从2016年9月16日起至实际还清之日止的利息按年利率24%计算，未超出双方的约定，故本院予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、被告罗均应自本判决发生法律效力之日起十日内向原告徐红归还借款本金3275.67元，并支付利息（利息按年利率24%，从2016年11月18日起计至实际清偿之日止）；二、被告罗均应自本判决发生法律效力之日起十日内向原告徐红归还借款本金119710元，并支付利息（利息按年利率24%，从2016年9月16日起计至实际清偿之日止）；三、驳回原告徐红的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息给原告。本案受理费减半收取为1853.42元（已由原告预交），由被告罗均负担（被告迳向原告支付，本院不另作退收）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  彭晓辉二〇一八年十二月十一日书记员  吕绮程