云南省弥勒市人民法院 民 事 判 决 书 (2018)云2504民初1896号 原告:云南弥勒农村商业银行股份有限公司。住所地:弥勒市弥阳镇弥勒大道与二环南路交叉口。 法定代表人:缪志刚，系该公司董事长。 委托诉讼代理人：师阿霞，系云南弥勒农村商业银行股份有限公司弥阳支行员工。代理权限：特别授权代理。 委托诉讼代理人：黎佳，云南湖泉律师事务所律师。代理权限：一般授权代理。 被告:徐永燕，女，1981年1月18日出生，汉族，居民，住弥勒市。 被告：李文富，男，1976年10月12日出生，彝族，居民，住弥勒市。 原告云南弥勒农村商业银行股份有限公司诉被告徐永燕、李文富信用卡纠纷一案，本院于2018年06月28日立案后，依法适用简易程序审理，因被告徐永燕下落不明裁定转为适用普通程序审理，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人师阿霞、黎佳到庭参加诉讼。被告徐永燕经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。被告李文富经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告云南弥勒农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求，要求判令：一、二被告及时向原告清偿自2017年2月20日至2018年5月25日止的信用卡透支款本金19407.25元、利息4304.01元、违约金5425.98元，合计人民币29137.24元。二、二被告支付原告自2018年5月26日起至实际还清透支款之日止的利息(利息按未还款金额每日万分之五计算),违约金(违约金按月最低还款额未还部分的5%计算，最低5元，最高500元，按月计收)。三、本案诉讼费用全部判决由二被告承担。事实和理由:二被告系夫妻。2013年11月22日，被告徐永燕在原告处办理了消费额度为人民币2万元的信用卡(普卡)一张(卡号为:62×××188)。至2018年5月25日止，被告刷卡消费的信用卡透支尚欠本金19407.25元、利息4304.01元、违约金5425.98元，合计人民币29137.24元未予清偿。鉴于该笔欠款发生在夫妻关系存续期间，且用于夫妻共同经营生活，故应由二被告共同偿还。为维护原告的合法权益，原告特向人民法院提起诉讼，请依法判决。 被告徐永燕、李文富经本院依法传唤，无正当理由未到庭应诉，被告徐永燕亦未提交书面答辩意见及证据。 被告李文富庭审前向本院递交答辩意见称：我是一名在职18年的公办老师，在教师生涯中，我获过多次教学目标质量奖，也多次被评为优秀班主任、优秀教育工作者，是一名合格的老师，同时也是遵纪守法的好公民，我于2016年6月18日与徐永燕办理离婚手续，离婚前我曾办过工商银行信用卡额度2万元、建设银行信用卡额度2.3万元、富滇银行信用卡额度3万元、农村商业银行信用卡额度3万元、邮政储蓄银行信用卡额度1.5万元、农业银行信用卡额度2万元、平安银行信用卡额度1.2万元共计15万元。离婚时叫她还我信用卡，她说:“她暂时用一下”，就一直没还我。到2017年5月份就没再还我信用卡上的钱，我到处借钱还信用卡，现在我自己一人已还清工商银行卡、农业银行卡、邮政储蓄卡共三张卡。农村商业银行信用卡分期还款，其它三张卡还没还，如果徐永燕的信用卡我有法律责任还，那么我的信用卡所欠的钱，徐永燕也有法律责任来还，我要起诉我的信用卡，银行不能都让我一个人来还。更何况徐永燕的卡是我离婚后才透支，我有一个9岁的女儿，离婚时是归徐永燕抚养，现在徐永燕下落不明，小孩由我抚养。我不仅一无所有还，负债累累，我现在每月只有900多元的生活费，我无能力请律师，恳请法官明鉴。 同时被告李文富并提交与徐永燕离婚的离婚证和离婚协议书。 原告因本次诉讼向本院提交了《云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡）领用合约》、《金碧贷记卡（个人卡）申请表》、《云南省农村信用社金碧贷记卡收费标准》、交易流水、催收历史及原告当庭陈述等证据，证明双方之间建立了信用卡借贷关系。上述证据具有真实性、关联性和合法性，本院予以认证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告徐永燕于2013年11月22日向原告云南弥勒农村商业银行股份有限公司申请办理云南农村信用社金碧贷记卡，并填写了《云南省农村信用社金碧贷记卡申请表》，被告在“申明签署”一栏申明：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该金碧贷记卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。上述申请表附有《云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡）领用合约》、《云南省农村信用社金碧贷记卡收费项目及标准》。《云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡）领用合约》第三条“利息与费用（参照收费标准表）”载明：“(一)乙方在到期还款日前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。乙方使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方对乙方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，日利率为万分之五，按月计收复利并从乙方账户中扣收，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。(二)乙方可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，甲方计收从银行记账日起至还款日止的透支利中息，乙方未能在到期还款日前偿还最低还款额的，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应对最低还款额未还部分，按月支付5%的滞纳金。(三)乙方申请并开通超信用额度用卡服务的，可以采用口头(客户服务电话录音)、电子书面的方式开通或取消超授信额度用卡服务。如在账户超限当日(即甲方对该笔交易金额的记账日)未偿还超额部分,应对超额部分按月支付5%的超限费。(四)贷记卡账户内存款不计付利息。(五)甲方按照对外统一规定的收费项目及标准收取费用，收费项目及标准如有变动，以甲方最新公告为准。 《云南省农村信用社金碧贷记卡收费项目及标准》载明：利息日息为万分之五。合同签订后，被告徐永燕持622XXX1118的云南省农村信用社金碧贷记卡透支消费，对所消费的款项未按约定偿还。截止2018年5月25日被告徐永燕欠原告云南弥勒农村商业银行股份有限公司本金人民币19407.25元、利息人民币4304.01元、违约金人民币5425.98元，本息合计人民币29137.24元。 另查明，被告徐永燕与被告李文富于2016年6月18日登记离婚，并签订离婚协议约定：双方婚姻关系存续期间各自所欠债务由其自行承担，与对方无任何关系。 本院认为，经被告徐永燕申请，原告云南弥勒农村商业银行股份有限公司为被告办理了信用卡，双方同意按照《云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡）领用合约》及《云南省农村信用社金碧贷记卡收费项目及标准》执行，原、被告双方形成了信用卡使用合同关系。该合同的形成是双方真实意思表示，内容不违反法律、法规的强制性规定，合同合法有效，对双方当事人均具有法律约束力。被告徐永燕持卡消费后未按照约定履行还款义务，酿成本案纠纷，应当承担相应责任。关于原告主张的利息和违约金的请求是否应当得到支持的问题，本院认为，在《云南省农村信用社金碧贷记卡收费项目及标准》中，双方对于利息的约定标准为日息万分之五，按月计收复利，原告收取的利息、复利均是原告基于被告的逾期还款违约行为进行收取，其作用是补偿原告因被告的违约行为所产生的损失，兼顾惩罚作用，故原告请求被告支付2018年5月25日前的零售利息（含复利）4304.01元和违约金5425.98元的请求合理，本院予以支持；关于原告诉请被告李文富是否与被告徐永燕共同清偿信用卡本息的问题，本院认为，被告李文富与被告徐永燕原系夫妻，但已经于2016年6月18日登记离婚，并签订离婚协议约定：双方婚姻关系存续期间各自所欠债务由其自行承担，与对方无任何关系。而被告徐永燕透支原告的信用卡的期间是2017年2月20日至2018年5月25日，被告徐永燕透支信用卡消费系在二被告离婚后，故被告徐永燕与原告产生的债务不在二被告婚姻关系存续期间，原告不应以夫妻共同债务要求被告李文富承担责任。原告的该请求与事实法律不相符，本院对该请求存疑，故对原告的该项诉讼请求不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下： 一、被告徐永燕于本判决生效之日起十日内向原告云南弥勒农村商业银行股份有限公司偿还信用卡欠款本金人民币19407.25元、截止2018年5月25日前所产生的利息人民币4304.01元，违约金人民币5425.98元，本息合计人民币29137.24元及自2018年5月26日起的利息按《云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡）领用合约》的约定计算至本金付清之日止； 二、驳回原告云南弥勒农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费人民币528元，由被告徐永燕负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人人数提出副本，上诉于云南省红河哈尼族彝族自治州中级人民法院。 审 判 长  王建生 人民陪审员  谢树昆 人民陪审员  昂开亮 二〇一八年十二月十六日 书 记 员  李 瑞