四川省成都市新都区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）川0114民初4909号 原告：成都住房公积金管理中心，住所地成都市青羊区人民中路一段**。 法定代表人：黄勤，主任。 委托诉讼代理人：周慧，泰和泰律师事务所律师。 委托诉讼代理人：张琴，泰和泰律师事务所律师。 被告：杨敏，男，1977年7月6日出生，汉族，住成都市高新区。 被告：梁婕，女，1985年3月11日出生，汉族，住四川省自贡市贡井区。 原告成都住房公积金管理中心（以下简称公积金中心）与被告杨敏、梁婕借款合同纠纷一案，本院于2018年6月1日立案后，依法适用普通程序于11月15日公开开庭进行了审理。原告公积金中心的委托诉讼代理人周慧、张琴到庭参加诉讼，被告杨敏、梁婕经公告送达开庭传票等诉讼文书（公告发布于2018年8月8日四川法院司法公开网）未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 公积金中心向本院提出诉讼请求：1.判令杨敏、梁婕立即偿还公积金中心借款本金325475.80元及相应利息、罚息（利息、罚息从逾期还款之日起算至全部借款本息付清之日止，按合同约定的标准计算，暂计算至2018年11月13日利息为13680元、罚息1218.32元）；2.判令杨敏、梁婕向公积金中心支付实现本案债权的律师费19026元；3.公积金中心对杨敏、梁婕提供的位于成都市新都区斑竹园镇兴茂路599号8栋1单元10楼1006号抵押房屋享有优先受偿权；4.本案诉讼费用由杨敏、梁婕承担。事实和理由：2013年4月25日，公积金中心与中国银行股份有限公司四川省分行（以下简称中行四川省分行）签订《住房公积金贷款委托协议》，次日公积金中心与中国银行股份有限公司新都支行等签订了《住房公积金贷款“一站式”合作协议》，约定了公积金中心委托中行四川省分行及所属分支机构按照公积金中心审批意见以银行名义与借款人签订借款合同，以银行名义与担保人签订担保合同，并协议借款人办理公证、抵押（备案）登记等贷款手续、按照公积金借款合同的约定发放公积金贷款并生成扣款计划等。2013年7月18日，公积金中心与杨敏、梁婕签订了《个人住房公积金借款合同》，约定由公积金中心向杨敏、梁婕提供借款378000元，用于购买位于成都市新都区斑竹园镇杨柳村五社同泰千叶郡8幢1单元10层6号房屋（现住址为成都市新都区斑竹园镇兴茂路**********），贷款利率执行贷款发放时中国人民银行公布的同期同档次个人住房公积金贷款利率，如遇利率调整，每年利率调整日为1月1日。杨敏、梁婕以其所购上述房屋向公积金中心提供抵押担保，担保范围包括借款本金、利息（含复利、罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、执行费、评估费、拍卖费等），同时还约定了如杨敏、梁婕未按月足额偿还借款本息的，公积金中心有权宣布贷款立即到期，要求杨敏、梁婕立即清偿全部借款本息及相关费用。公积金中心委托银行依约向杨敏、梁婕提供了借款378000元，杨敏、梁婕依约将其所购上述房屋抵押给公积金中心并办理了抵押登记手续。合同履行过程中，杨敏、梁婕未依约履行还款义务，故公积金中心依约有权要求杨敏、梁婕清偿全部借款本金、利息及罚息，并有权就上述抵押房屋优先受偿。现公积金中心诉至本院，请求判如所请。 杨敏、梁婕未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2013年4月10日，杨敏作为申请人、梁婕作为杨敏的配偶向公积金中心提出公积金贷款378000元用于购房的申请。同年4月25日，公积金中心作为委托人（甲方）与中行四川省分行签订《住房公积金贷款委托协议》，约定了委托办理事项（1.为职工提供住房公积金贷款政策、办理程序等方面的宣传和咨询。受理个人住房公积金贷款申请，代甲方进行初审，甲方负责复审、审批，组合贷款由甲、乙双方分别审批；按照甲方的审批意见以乙方名义与借款人签订住房公积金借款合同，以乙方名义与担保人签订担保合同，并协助借款人办理公证、保险、评估、抵押登记、注销抵押登记等其他贷款手续；办理新增公积金贷款的委托提款还贷协议签订。2.按照住房公积金借款合同的约定发放公积金贷款并生成扣款计划，扣收公积金贷款本金和利息，办理公积金贷款结算业务。3.协助甲方对借款人、担保人实施贷后监督检查和催收公积金逾期贷款，协助进行逾期贷款清收和资产保全事务，办理借款人申请提前还款等变更借款合同事宜，按乙方内部个人住房贷款档案管理的规定对公积金贷款档案进行管理。4.按甲方的要求在综合业务系统中录入借款人基本信息、相关产权证、他项权证、抵押物等公积金贷款管理所需要的相关信息，建立贷款管理台账，并将电子信息及凭证、报表等书面资料按约定的方式及要求送交甲方。）、委托贷款的用途（住房公积金贷款定向用于职工购买自住住房）、贷款利率（按照国家有关规定执行）、贷款账户（甲方在乙方开立住房公积金存款账户，乙方为甲方设立住房公积金委托贷款基金账户。）、甲方的权利义务（1.对贷款的发放、回收、结算、管理等全过程拥有决策权。2.按规定在乙方开立用于住房公积金贷款的专门账户。3.审批贷款合作项目、审批个人公积金贷款。4.按时足额提供发放贷款所需的委贷基金。……）、乙方的权利义务（1.有权拒绝甲方违反本协议及国家相关规定的委托事项。2.不承担委托贷款风险，不垫付发放委托贷款的资金。……5.按照与甲方约定的扣款计划扣收贷款本金和利息，并按双方约定的时间将已扣收的贷款本金和利息划入甲方指定的存款账户。……）、违约责任、保密约定、委托业务手续费、其他约定内容（……3.因委托贷款而设定的债权、担保权均以乙方名义享有或承担，但权利义务最终由甲方享有或承担。）、争议解决方式（协商解决，协商不成时，任何一方可以向有管辖权的人民法院提起诉讼）等内容并由公积金中心与中行四川省分行签字、盖章，同时确认了2013年住房公积金贷款受托银行为中行成都锦江支行、温江支行、新都支行、金堂支行、双流分行、崇州支行及邛崃支行。2013年4月26日，公积金中心作为甲方（委托人）与中行新都支行在内的8家中行下属支行作为乙方（受托方）及成都市住房置业融资担保有限公司作为丙方（保证人）就为正常缴纳住房公积金的职工提供办理住房公积金贷款的事宜签订了《住房公积金贷款“一站式”合作协议》，确定了为借款人提供住房公积金贷款时的各方权利义务。同年7月18日，杨敏、梁婕作为借款人与公积金中心委托的中行新都支行作为贷款人签订了《个人住房公积金借款合同》，合同约定了借款用途（购买位于成都市新都区斑竹园镇杨柳村五社同泰千叶郡8幢1单元10层6号商品房屋）、借款金额（378000元）、借款期限（240个月，自2013年6月4日起至2033年6月4日止，若本合同所载的借款期限起始日与贷款凭据所载日期不一致的，借款期限起始日以首次划款时的贷款凭据所载实际放款日期为准，借款到期日根据借款期限相应调整。）、贷款利率（以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次个人住房公积金贷款利率为基准利率，据此确定的利率以贷款凭据记载为准。借款期限在一年以上的借款，在借款期限内，如遇中国人民银行调整个人住房公积金贷款利率，该贷款利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止在每年利率调整日1月1日，依据利率调整日当日施行的中国人民银行公布的同期同档次个人住房公积金贷款利率调整一次。利率调整当期按照实际天数分段计收利息。）、罚息利率（本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上加收50%。）、借款发放（借款人不可撤销地授权贷款人按照合同约定将借款款项直接划入约定的账户）、计息和结息（借款按月计息，但提前还款、利率调整当期等特殊情况按日计算。对于本合同项下借款，贷款人将按照约定的还款法及当期应执行的利率在每期约定还款日的前一日结计借款人当期应还本金、利息及罚息。借款到期后如仍有未清偿的本金、利息或罚息的，贷款人将按照与借款到期前相同的结息频率，在每个约定还款日的前一日结计借款人当期应还本金、利息及罚息直至全部应还本金、利息及罚息清偿完毕。）、还款（对贷款本金和利息的还款原则约定为本合同项下借款人的还款按照先还息后还本、息随本清的原则偿还。本合同项下借款的约定还款日为：借款期限起始日在借款期限内每月对日，如当月没有借款期限起始日对日的，则当月最后一日为约定还款日；选择一次性还本付息还款法的，约定还款日为本合同借款到期日。还款方式为等额本息还款。）、双方权利义务、违约责任（借款人未按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；对借款人未按时还清的借款本金和利息，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，贷款人按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息、复利。以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用。）、争议解决方式（由贷款人所在地人民法院管辖）、贷款人声明（1.本借款合同项下的贷款系贷款人根据委托人成都住房公积金管理中心的委托，向借款人提供的住房公积金委托贷款。2.贷款人根据与委托人签订的《住房公积金贷款业务委托协议》和《住房公积金贷款“一站式”合作协议》与立约人签订本借款合同，贷款人有权按照委托人的委托要求履行本借款合同项下的权利和义务。3.根据委托人与贷款人的委托约定，委托人拥有本借款合同项下贷款人拥有的全部权利包括合同债权、抵押权等，委托人可以自行向除贷款人以外的其他借款合同立约人直接行使和主张合同权利。）等内容。合同签订当日，公积金中心依照杨敏的指示将发放的贷款378000元支付给四川同泰置业有限责任公司并确定了借款期限20年（自2013年7月18日至2033年7月17日），借款月利率3.7‰。2016年9月28日，杨敏、梁婕与中行新都支行就所购位于成都市新都区斑竹园镇兴茂路599号8栋1单元10楼1006号商品房屋（原合同地址为成都市新都区斑竹园镇杨柳村五社同泰千叶郡8幢1单元10层6号）办理了抵押登记手续并取得了新房他证他权字第××号他项权证，其中杨敏、梁婕为抵押人、中行新都支行为抵押权人，抵押债权数额378000元。杨敏、梁婕于2017年7月18日开始未依约偿还借款本息，中行新都支行于2017年11月21日向杨敏、梁婕邮寄了《逾期贷款催收通知书》，要求其偿还截至2017年11月18日已逾期5次的借款本金6465.49元、借款利息4372.56元及罚息165.82元，合计11003.87元。因杨敏、梁婕仍未清偿前述所欠借款本息，中行新都支行于同年12月4日向杨敏、梁婕邮寄了《个人住房公积金贷款终止借款合同通知书》，宣布提前收回全部剩余贷款本息并要求杨敏、梁婕于2017年12月18日前结清未归还的全部贷款本金325475.80元及相应利息（包括逾期利息、罚息）。案涉贷款利率于2018年1月1日进行调整后执行月利率为2.7083‰，罚息月利率按约定确定为4.06245‰。截止2018年11月13日，杨敏、梁婕未归的还剩余借款本金总额325475.80元、借期内利息13680.66元、罚息1218.32元。公积金中心为向杨敏、梁婕实现本案债权与泰和泰律师事务所签订了委托代理合同并支付了律师代理费19026元。中行新都支行于庭后向本院递交的《情况说明》中声明了公积金中心享有中行新都支行基于受托发放案涉贷款所享有的贷款人的全部权利与义务（包括主张清偿全部借款本息、行使抵押权等）。杨敏、梁婕在法定答辩期间内未提出抗辩及未到庭参加诉讼的行为，视为其对公积金中心所举《成都市住房公积金贷款申请表》、《个人住房公积金贷款审批表》、《住房公积金贷款委托协议》、《2013年住房公积金贷款受托银行名单（中行）》、《住房公积金贷款“一站式”合作协议》、《个人住房公积金借款合同》、《中国银行新都支行借款借据》、新房他证他权字第××号他项权证、《成都住房公积金管理综合业务系统借款人明细查询单》、《中国银行股份有限公司新都支行个人贷款业务查询单》、《中国银行股份有限公司新都支行逾期贷款催收通知书（2017）中新催字第10号》及邮政快递单、《个人住房公积金贷款终止借款合同通知书》及邮政快递单、《委托代理合同》及律师费据等证据的认可，本院对上述证据予以采信。 本院认为，公积金中心所举本案证据及庭审查明的事实，足以证实公积金中心委托中行新都支行与杨敏、梁婕之间签订的《个人住房公积金借款合同》系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律强制性规定，合法有效，各方均应依照合同约定全面履行合同义务，享受合同权利。公积金中心委托中行新都支行依约将其管理的住房公积金向杨敏、梁婕发放了住房贷款378000元，杨敏、梁婕亦按照合同约定履行分期偿还借款本息义务，但杨敏、梁婕自2017年7月18日开始未依约履行归还借款义务且在公积金中心起诉后至今仍未依约按期偿还贷款，根据《中华人民共和国合同法》第四百零二条“受托人以自己的名义，在委托人授权范围内与第三人订立的合同，第三人在订立合同时知道受托人与委托人之间的代理关系的，该合同直接约束委托人和第三人，但有确切证据证明该合同只约束受托人和第三人的除外。”的规定及本案杨敏、梁婕向公积金中心提出公积金贷款申请并与中行新都支行签订《个人住房公积金借款合同》且该合同“贷款人声明”中已明确载明了公积金中心与中行新都支行之间的委托代理关系，根据双方所签上述合同中就违约责任条款中明确约定有“借款人未按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用。”的内容，公积金中心作为实际贷款人依约有权提前收回对杨敏、梁婕的本案贷款。杨敏、梁婕未依约按期足额偿还贷款的行为已构成违约，依法应承担相应的违约责任。公积金中心诉请杨敏、梁婕立即偿还借款本金325475.80元及相应利息、罚息（利息、罚息从逾期还款之日起算至全部借款本息付清之日止，暂算至2018年11月13日利息为13680元、罚息1218.32元）的主张，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。”及第二百零六条“借款人应按照约定的期限返还借款。”的规定，结合公积金中心所举本案证据已载明了截至2018年11月13日杨敏、梁婕未归还的剩余借款本金325475.80元、借期内利息13680.66元、罚息1218.32元及杨敏、梁婕未到庭参加诉讼视为对证据认可的事实，本院对上述诉请中的偿还借款本金及截至2018年11月13日的利息（含借款期内利息、罚息）予以支持；对上述诉请中按照合同约定支付直至全部借款本息付清之日止的利息、罚息的主张，鉴于公积金中心所主张的利息为借款期限内的正常利息、案涉贷款已宣布提前到期及宣布到期后已主张借款期内利息，故本院对上述诉请中要求支付直至借款本息付清之日止，按合同约定计算利息的主张不予支持；根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，公积金中心有权要求杨敏、梁婕依照《个人住房公积金借款合同》的约定支付罚息，结合案涉借款罚息利率于2018年1月1日经调整后确定为月利率4.06245‰，本院对罚息的诉请支持以未归还的贷款本金325475.80元为基数，自2018年11月14日起至借款本金付清之日止，按月利率4.06245‰计付。对公积金中心诉请杨敏、梁婕支付其实现债权的律师代理费19026元的主张，鉴于案涉合同约定有“以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用。”且公积金中心为追索本案债权与泰和泰律师事务所签订《委托代理合同》并已支付律师代理费19026元的事实，故本院对此诉请予以支持。公积金中心诉请对杨敏、梁婕提供的位于成都市新都区斑竹园镇兴茂路599号8栋1单元10楼1006号抵押房屋享有优先受偿权的主张，杨敏、梁婕将案涉借款用于了购买位于成都市新都区斑竹园镇兴茂路599号8栋1单元10楼1006号商品房屋（原合同地址为成都市新都区斑竹园镇杨柳村五社同泰千叶郡8幢1单元10层6号）并就该房屋依法办理了抵押登记手续，虽本案他项权证（新房他证他权字第××号）登记的抵押权人为中行新都支行，但中行新都支行系受公积金中心委托将该中心管理的专项资金发放给杨敏、梁婕用于购房且杨敏、梁婕借款时亦知晓其所借款项的实际贷款人系公积金中心，结合上述房屋系杨敏、梁婕对所借案涉公积金贷款确保还款所提供的抵押担保且中行新都支行出具的《情况说明》亦表明了公积金中心基于与中行新都支行的委托代理关系，依法对杨敏、梁婕为担保借款所提供的抵押房屋享有行使抵押权的事实，本院对此诉请支持为公积金中心对杨敏、梁婕提供的位于成都市新都区斑竹园镇兴茂路599号8栋1单元10楼1006号抵押房屋折价或者拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第一百零七条、第三百九十六条、第四百零二条，《中华人民共和国担保法》第四十一条、第四十六条、第五十条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告杨敏、梁婕于本判决生效之日起十日内归还原告成都住房公积金管理中心借款本金325475.80元、截至2018年11月13日的利息13680.66元及罚息1218.32元，并支付罚息（罚息以325475.80元为基数，自2018年11月14日起至借款本金付清之日止，按月利率4.06245‰计付。）； 二、被告杨敏、梁婕于本判决生效之日起十日内支付原告成都住房公积金管理中心律师代理费19026元； 三、原告成都住房公积金管理中心对被告杨敏、梁婕提供的位于成都市新都区斑竹园镇兴茂路599号8栋1单元10楼1006号抵押房屋的折价或者拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权； 四、驳回原告成都住房公积金管理中心其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6448元，由被告杨敏、梁婕负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长  孙丰 人民陪审员  李军 人民陪审员  谭燕 二〇一八年十二月六日 书 记 员  马玲