重庆市开州区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）渝0154民初6389号 原告：重庆市小微企业融资担保有限公司，住所地重庆市渝**龙兴镇迎龙大道**，统一社会信用代码91500000331675811Y。 法定代表人：陈苏苏，系公司董事长。 委托诉讼代理人（特别授权）：王勇，重庆弘全律师事务所律师。 委托诉讼代理人（特别授权）：周敏，重庆弘全律师事务所律师。 被告：贺学双，男，汉族，生于1964年4月5日，住重庆市开州区。 原告重庆市小微企业融资担保有限公司（以下简称小微公司）与被告贺学双借款合同纠纷一案，本院于2018年8月3日立案后，依法适用普通程序，进行了公开开庭审理。原告小微公司的委托诉讼代理人周敏到庭参加诉讼。被告贺学双经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。 小微公司向本院提出诉讼请求：1、请求判令贺学双立即偿还小微公司借款本金99,726.25元以及截止2018年5月9日的利息7,478.23元；2、请求判令贺学双立即偿还小微公司从2018年5月10日起至借款本息还清之日止的罚息及复利（罚息以借款本金99,726.25元为基数，按贷款执行利率7.35%上浮50%后的11.025%的利率计收；复利以利息7,478.23元为基数，按贷款执行利率7.35%上浮50%后的11.025%的利率计收）；3、请求判令小微公司对贺学双所有的位于开县巫山镇中桥村的房屋【产权证号：J312房地证2011字第（巫）04XXXX号】的折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4、请求判令贺学双承担本案的案件受理费2,508元和律师费3,216元。事实和理由：贺学双与重庆农村商业银行股份有限公司开县支行于2016年8月24日签订《个人贷款合同》，约定由前述银行向贺学双发放贷款100,000元，借款期限一年，即自2016年8月24日起至2017年8月23日止。双方亦约定贷款执行的年利率为7.35%，按季付息，到期还本。逾期还贷的，罚息利率在贷款利率上加收50%。贺学双以其自有抵押物提供抵押担保，并办理抵押登记手续。双方还约定如因合同履行发生争议，由承贷银行所在地人民法院管辖。合同签订后，前述银行于2016年9月6日按约向贺学双发放100,000元贷款。此后，贺学双未按约还本付息，构成违约。截止2018年5月9日，贺学双尚欠银行借款本金99,726.25元，共计尚欠利息7,478.23元（即尚欠罚息7,458.88元，尚欠复利19.35元）。2018年3月22日，承贷银行将上述债权转让给小微公司，双方就此签订了《债权转让协议》。小微公司在支付协议约定的债权转让款后，获得承贷银行对贺学双的全部债权。而贺学双至今没有向小微公司清偿债务。 贺学双未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2016年8月24日，贺学双（借款人，乙方；抵押人，丙方）与重庆农村商业银行股份有限公司开县支行（贷款人，甲方，现更名为重庆农村商业银行股份有限公司开州支行）签订《个人贷款合同》（合同编号：开县支行2016年个贷字第3420012016200073号）。该合同主要约定贺学双向重庆农村商业银行股份有限公司开县支行贷款100,000元，贷款期限12个月，即自2016年8月24日起至2017年8月23日止。实际贷款上账日和到期日以贷款凭证记载为准。贷款支用有效期间为2016年8月24日至2017年8月23日止，超过支用有效期间未使用的贷款额度自动失效。贷款用途为进百货、五金。贷款利率采用固定利率，为年利率7.35%，在贷款期限内如遇基准利率调整或计息方法变更，仍按合同利率执行，不分段计息。贺学双在甲方开立个人结算账户（账号：62288510********），用于甲方向贺学双发放贷款的贷款转存和按约定条件、方式对外支付，并作为贺学双不可撤销地授权甲方直接扣收与本笔贷款有关的各种款项的委托扣款账户。贺学双采用按期结息、到期还本法的方式还款，即贺学双在每季末月的20日，按季结付利息，本金和最后一期利息到期后一次性归还。贺学双应在当期规定时间前将当期应偿还的贷款本息足额存入委托扣款账户内。若贺学双逾期，则从逾期之日起，按罚息利率计收利息，直到清偿本息为止。罚息利率为在贷款利率上加收50%。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。该《个人贷款合同》亦约定贷款方式为担保贷款，贺学双作为抵押人提供全程担保。即贺学双以其名下位于开县巫山镇中桥村的宅基地住房【房产证号：J312房地证2011字第（巫）04XXX号】作抵押物，为《个人贷款合同》项下贺学双所欠的全部债务提供抵押担保。抵押担保范围包括贷款本金、利息（含罚息和复利）、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及相应担保权利的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、评估费、律师代理费等）。《个人贷款合同》项下的全部或部分债务本金或利息履行期限届满，甲方未得到清偿，则甲方有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物，并以所得价款优先受偿。该《个人贷款合同》还约定贺学双未按合同约定归还任一期贷款本息或支付相关费用，均构成违约，甲方有权要求贺学双立即归还贷款本息及相关费用，限期纠正违约行为并赔偿相应损失，收取逾期罚息、违约金、应付未付利息的复利，以及行使担保权利。该《个人贷款合同》第二部分特别条款的第三十五条其他约定事项载明“若到期借款人未能全额偿还合同约定的本息，则至贷款逾期第70天起我行将本合同项下所有债权（主债权及相关抵质押权、保证债权等全部从权利）转让至重庆市小微企业融资担保有限公司名下。我行无需另行通知借款人及担保人，借款人及担保人已知悉若自贷款逾期70天仍未向我行还清本息的，则应向重庆市小微企业融资担保有限公司履行合同项下全部义务”。 同日，贺学双在前述《个人贷款合同》的附件《房地产抵押清单》上作为抵押人签名。同年9月1日，重庆市开州区国土资源和房屋管理局就前述抵押，颁发了312房地证（押）2016字第T01XX号的他项权证，准予设立他项权利。该证书载有“抵押权人：重庆农村商业银行股份有限公司开县支行，抵押人：贺学双，抵押房地产坐落：开县巫山镇中桥村，抵押房地产权证号：J3122011巫04XXXX”。同月6日，重庆农村商业银行股份有限公司开县支行向贺学双发放100,000元贷款。贺学双亦于当日在该银行的《借款借据》上作为借款人签名确认。该《借款借据》载明的主要内容有“借款人名称：贺学双，借款合同编号：3420012016200073，贷款金额：壹拾万元整，贷款日期：2016年9月6日，到期日期2017年8月23日，年利率7.35%”。贷款到期后，贺学双未按约清偿本息。截止2018年5月9日，贺学双尚欠借款本金99,726.25元，尚欠罚息7,458.88元，尚欠复利19.35元，但不欠借期内利息。 另查明，小微公司（受让方，甲方）与重庆农村商业银行股份有限公司开州支行（转让方，乙方，原登记名称为重庆农村商业银行股份有限公司开县支行）签订了《债权转让协议》，该协议主要有“甲方将乙方与借款人贺学双签订的编号为开县支行2016年个贷字第3420012016200073号的贷款合同及该主合同项下的担保合同（包括抵质押合同、保证合同等）所有债权（主债权及相关抵质押权、保证债权等全部从权利）转让至甲方”，“二、债权转让款的支付：本协议签订并收到上述相关资料后10日内，甲方应按债权转让金额107,204.48元（其中本金99,726.25元，利息7,478.23元）等价支付乙方债权转让款。若甲方具体划款日代偿金额有变化，以乙方重新出具的通知书为准。当乙方收妥甲方支付的全部债权转让款后，主债权及相关抵质押权、保证债权等全部从权利即转让至甲方名下”，“四、本协议自双方法定代表人或授权代理人签字或签章并加盖公章或合同专用章且乙方收妥全部债权转让款之日起生效，若乙方在本协议第二条约定的时间内未收妥全部债权转让款，则本协议不生效。”等内容。2018年5月9日，小微公司向重庆农村商业银行股份有限公司开州支行转账支付了107,204.48元债权转让款。同日，重庆农村商业银行股份有限公司开州支行出具《贷款收回凭证》，其载明贺学双的前述贷款于当日收回107,204.48元（其中，归还本金99,726.25元，归还利息7,478.23元）。 还查明，小微公司为实现本案债权而产生律师费3,216元。 上述事实有原、被告身份信息材料、《个人贷款合同》、《房地产抵押清单》、《借款借据》、房屋产权证书、房屋他项权证书、《债权转让协议》、《贷款回收凭证》、银行交易明细、《委托代理合同》、发票以及当事人的陈述等证据在卷予以佐证，足以认定。 本院认为，依法成立的合同，受法律保护。 重庆农村商业银行股份有限公司开州支行（原登记名称为重庆农村商业银行股份有限公司开县支行）于2016年8月24日与贺学双签订的《个人贷款合同》，能证明双方的金融借款合同关系，亦能证明贺学双与前述银行形成的抵押担保合意。该合同系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的禁止性规定，依该合同约定，其自银行与贺学双签字或盖章后即发生法律效力。小微公司提交的银行交易记录，与贺学双签字确认的《借款借据》能相互印证，可证明银行已履行足额发放贷款的义务。即重庆农村商业银行股份有限公司开州支行对贺学双享有借款债权。同时，贺学双自愿以其名下的宅基地住房【房产证号：J312房地证2011字第（巫）04XXX号】为前述借款提供抵押担保，虽该抵押房屋为宅基地住房，但依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权国务院在北京市大兴区等232个试点县（市、区）、天津市蓟县等59个试点县（市、区）行政区域分别暂时调整实施有关法律规定的决定》载明的“在天津市蓟县等59个试点县（市、区）行政区域暂时调整实施《中华人民共和国物权法》、《中华人民共和国担保法》关于集体所有的宅基地使用权不得抵押的规定。上述调整在2017年12月31日前试行。”之规定，在宅基地住房上设立抵押权系试点地区的农民住房财产权抵押试点，故前述《个人贷款合同》有关宅基地住房抵押的约定并非无效。且该抵押亦于2016年9月1日办理抵押登记，并由登记机关颁发了他项权证书，故该抵押权已经设立。即重庆农村商业银行股份有限公司开州支行对贺学双提供的抵押物享有抵押权。审理中，贺学双未向本院提交任何证据证明在本案《债权转让协议》生效前已发生借款债权和抵押权消灭的情形，故本院确认在本案《债权转让协议》生效前，重庆农村商业银行股份有限公司开州支行对贺学双享有借款债权，并享有为借款债权所抵押担保的从权利。 重庆农村商业银行股份有限公司开州支行就前述债权与小微公司签订了《债权转让协议》，该协议系双方的真实意思表示。本案中并无证据证明协议约定的转让债权存在不得转让的情形，即该协议亦不违反法律、行政法规的禁止性规定。依该协议约定的生效条件，小微公司已于2018年5月9日向对方全额支付了107,204.48元的债权转让款，银行亦于当日出具《贷款收回凭证》，足见协议约定的生效条件已成就，故前述《债权转让协议》已发生法律效力。同时，依据《中华人民共和国合同法》第八十条“债权人转让权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力。”之规定，本案债权转让对贺学双发生效力，需将债权转让之事通知贺学双。对此，本院认为，前述《个人贷款合同》特别条款中的第三十五条的其他约定事项，已明确约定“若到期借款人未能全额偿还合同约定的本息，则至贷款逾期第70天起我行将本合同项下所有债权（主债权及相关抵质押权、保证债权等全部从权利）转让至重庆市小微企业融资担保有限公司名下。我行无需另行通知借款人及担保人，借款人及担保人已知悉若自贷款逾期70天仍未向我行还清本息的，则应向重庆市小微企业融资担保有限公司履行合同项下全部义务”。贺学双在载有该约定的合同上签字确认，显然其已知晓该约定，其亦能依此约定和自己履约的情况，预见债权是否已转让给小微公司。即贺学双足以预见、能够知晓债权转让的事实。该约定和债权转让通知均能产生让债务人知晓新债权人的效果。且在本案诉讼中，本院亦向贺学双依法送达了含起诉状副本在内的法律文书。综上分析，本院认为，贺学双作为债务人已知晓债权转让的事实，可视为银行已向债务人履行债权转让的通知义务。故本案债权转让对贺学双发生法律效力。小微公司已继受取得重庆农村商业银行股份有限公司开州支行对贺学双享有的借款债权。同时，依据《债权转让协议》的约定，以及《中华人民共和国合同法》第八十一条“债权人转让权利的，受让人取得与债权有关的从权利，但该从权利专属于债权人自身的除外。”之规定，小微公司亦已继受取得重庆农村商业银行股份有限公司开州支行享有的贺学双为借款债权所抵押担保的从权利。 如前所述，重庆农村商业银行股份有限公司开州支行与小微公司的《债权转让协议》已生效，并对贺学双产生法律效力。即小微公司已取代重庆农村商业银行股份有限公司开州支行作为新债权人，成为《个人贷款合同》的权利主体。本案中，并无有关新债权人与贺学双在债权转让后变更《个人贷款合同》约定的证据，则《个人贷款合同》约定的权利义务未发生变化，其对新债权人和贺学双均具有约束力。 由以上分析，对小微公司的诉讼请求，本院逐一评判如下： 对于小微公司要求贺学双偿还借款本金99,726.25元及截止2018年5月9日的利息7,478.23元的诉讼请求。本院认为，贺学双未向本院提交任何证据证明其已清偿借款，其应承担不利后果。相反地，小微公司提交的银行交易明细能证明贺学双作为借款人未能按约偿付借款本息，亦与其诉请的本金金额并无矛盾。审理中，小微公司陈述截止2018年5月9日的罚息尚欠7,458.88元，复利尚欠19.35元，亦陈述不欠借期内利息。对上述陈述，小微公司能合理说明，本院予以采信。故小微公司诉请的截止2018年5月9日的利息7,478.23元，与截止当日的尚欠罚息、复利之和相符，（即7,478.23元=7,458.88元+19.35元）。现约定的还款期限均已届满，小微公司的前述诉讼请求，符合《个人贷款合同》关于“按期结息、到期还本”的还款约定，本院予以支持。 对于小微公司要求贺学双支付从2018年5月10日起至借款本息还清之日止的罚息及复利的诉讼请求。本院认为，贺学双未按合同约定清偿借款本息，系未能诚信、全面地履行义务，其行为已符合《个人贷款合同》中约定的“未按本合同约定归还任一期贷款本息或支付相关费用”的违约情形，已构成违约，其应承担合同约定的违约责任。即小微公司有权向贺学双收取逾期后的罚息以及应按时支付而未付的借期内利息的复利。《个人贷款合同》已明确约定了罚息的计算标准及适用情形，该约定并不违反法律、行政法规的禁止性规定，且符合中国人民银行有关贷款利率管理的规定。现小微公司诉请贺学双支付从2018年5月10日起，以借款本金99,726.25元为基数，按贷款执行利率7.35%上浮50%后的利率（即年利率11.025%）计收罚息，实为对逾期利息的主张，该主张符合合同约定和法律规定，本院予以支持。对于小微公司诉请的复利，本院认为，《个人贷款合同》约定对不能按时支付的利息计收复利。该“不能按时支付的利息”指应按结息日支付而未支付的借期内利息，不包括已产生的复利和逾期后产生的罚息。由此，小微公司陈述的截止2018年5月9日尚欠的7,458.88元罚息和尚欠的19.35元复利，均不能再计算复利。且小微公司亦认可截止2018年5月9日并不欠借期内利息。故小微公司诉请以7,478.23元利息为基数计收复利，本院不予支持。 对于小微公司要求贺学双负担律师费3,216元的诉讼请求。本院认为，小微公司提交的《委托代理合同》、发票能佐证小微公司为实现其债权客观上已支出律师费，该费用系因贺学双未能按约清偿借款本息而引起诉讼所产生的费用。依《个人贷款合同》所约定的小微公司有权要求立即归还贷款相关费用和有权要求限期纠正违约行为并赔偿相应损失，以及该合同所约定的担保范围包括为实现债权及相应担保权利的全部费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费等），现小微公司诉请贺学双支付因实现债权而产生的律师费3,216元，符合前述合同约定，且不违反法律规定，本院予以支持。 对于小微公司要求对贺学双所有的位于开县巫山镇中桥村的房屋【产权证号：J312房地证2011字第（巫）04XXX号】折价或者拍卖、变卖所得折价款享有优先受偿权。本院认为，贺学双提供的抵押物上的抵押权已设立，现借款期限届满，贺学双未能按约清偿借款本息，已符合《个人贷款合同》约定的“本合同项下全部或部分债务本金或利息履行期限届满，甲方未得到清偿，则甲方有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物，并以所得价款优先受偿。”的实现抵押权的情形，小微公司依该合同行使担保权利的违约救济措施，符合合同约定以及法律规定，本院予以支持。即小微公司对贺学双的抵押房屋的处置所得价款在约定的担保范围内优先受偿。 综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第四十四条、第四十五条、第六十条、第七十九条、第八十条、第八十一条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第二百零二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告贺学双在本判决生效后三日内偿还原告重庆市小微企业融资担保有限公司借款本金99,726.25元，并支付截止2018年5月9日的借款利息7,478.23元（即罚息7,458.88元、复利19.35元）； 二、被告贺学双在本判决生效后三日内支付原告重庆市小微企业融资担保有限公司逾期利息（从2018年5月10日起，以本金99,726.25元为基数，按年利率11.025%计算至还清借款本金之日止）； 三、被告贺学双在本判决生效后三日内支付原告重庆市小微企业融资担保有限公司因实现债权所产生的律师费3,216元； 四、如果被告贺学双未在本判决上述第一、二、三项指定的期间内履行金钱给付义务，则原告重庆市小微企业融资担保有限公司对被告贺学双名下的位于开县巫山镇中桥村的宅基地住房【产权证号为：J312房地证2011字第（巫）04XXX号】的折价或者拍卖、变卖的价款在上述债权范围内优先受偿； 五、驳回原告重庆市小微企业融资担保有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2,508元，由被告贺学双负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。 审 判 长 高 鸿 人民陪审员 成 进 人民陪审员 王开发 二〇一八年十二月四日 法官 助理 魏久江 书 记 员 刘爱思