江苏省无锡市新吴区人民法院民 事 判 决 书（2018）苏0214民初2629号原告：朱军，男，1985年11月24日生，汉族，住无锡市锡山区。委托诉讼代理人：林刚，江苏凡创律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈冬花，江苏凡创律师事务所律师。被告：中国人寿保险股份有限公司江苏省分公司，统一社会信用代码91320000834790029F，住所地南京市中山东路**。负责人：俞德本，该公司总经理。委托诉讼代理人：潘莹，北京大成（苏州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：马艳，北京大成（苏州）律师事务所律师。第三人：林永根，男，1948年12月23日生，汉族，住苏州市吴中区。委托诉讼代理人：薛丽娜，江苏久顺律师事务所律师。第三人：郭荷英，女，1964年7月18日生，汉族，户籍地无锡市锡山区，现住无锡市新吴区。原告朱军与被告中国人寿保险股份有限公司江苏省分公司（以下简称人保分公司）、第三人林永根、第三人郭荷英人寿保险合同纠纷一案，本院于2018年5月9日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告朱军及其委托诉讼代理人林刚，被告人保分公司的委托诉讼代理人潘莹，第三人林永根的委托诉讼代理人薛丽娜，第三人郭荷英到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告朱军向本院提出诉讼请求：1、判令人保分公司给付身故保险金150558元；2、判令人保分公司给付生存保险金27100.44元；3、判令人保分公司给付红利38102.34元。事实与理由：投保人郭荷英于2004年3月30日向人保分公司投保名称为国寿鸿鑫两全保险（分红型）的保险并签署了《保险合同》，被保险人朱洪昌在合同上签字同意。后郭荷英分3年足额交纳保险费共计15万元。朱洪昌于2006年7月28日经法院调解与郭荷英离婚，后于2018年3月6日在保险合同期内因病身故，之前朱洪昌父母均已去世。朱军系朱洪昌唯一子女，其作为朱洪昌唯一合法继承人依据《保险合同》向人保分公司主张身故保险金、生存保险金和红利时，却被告知合同已被林永根于2007年4月2日申请解除且保险费已被退领。而郭荷英未授权他人与人保分公司解除保险合同，且未领取过任何退保款项。诉讼中，郭荷英明确将《保险合同》项下其应得以复利累积生息方式计算的红利等所有债权转让给朱军，并已通知人保分公司。现朱军依据《保险合同》条款主张保险金及红利于法有据，故请求判如所请。被告人保分公司辩称：1、其与郭荷英之间的保险合同已经郭荷英授权林永根协商解除，其依据申请书以保险合同条款及现金价值表为基础，按规定计算方法确定了退保金12468.83元、生存给付金6775.11元、红利储存生息1691.02元（437.44+22.21+1231.37）并已交付给林永根，履行了退保义务，朱军无权再请求其支付保险金；2、朱军称郭荷英未委托林永根退保并领取退保金无事实依据；3、朱军未举证其为唯一继承人，且红利的领取人是郭荷英，朱军无权主张；保险合同未指定受益人，法定受益人受偿保险金属于继承被保险人的遗产，继承的同时要履行代偿被继承人债务的义务，否则不能继承遗产；4、如果林永根办理退保手续未经投保人授权，要求林永根承担赔偿责任。综上，其不应支付朱军诉请的款项，请求法院判决实际责任人承担责任。第三人林永根述称：郭荷英与人保分公司的保险合同已经解除，保险金已偿还2006年3月31日朱洪昌向其的借款，因退保后联系不到朱洪昌及郭荷英，剩余的款项无法退还。现其愿意将多余的款项16372.59元退还给郭荷英。其是经郭荷英授权办理解除保险合同的，人保分公司在审查过材料后作出了解除决定，所以其不应承担任何赔偿责任。第三人郭荷英述称：其签订保险合同时保险公司的经办人就是林永根，投保后其每年交保费5万元，3年共交了15万元，每年要交保费前林永根会催促其至银行交款。2006年6月后其从未见过林永根，也从未委托林永根，所谓苏州市洪昌钢结构有限公司、朱洪昌向林永根借款之事其不知情。其未委托林永根办理保险合同挂失、补发以及解除保险合同、领取保险金等款项，申请书上其的签名均是林永根伪造的。保险合同一直在其手上，林永根称保险合同遗失了，其实并未遗失。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理查明以下事实：2004年3月30日郭荷英与人保分公司签订合同号为3205010489002995的《保险合同》1份，明确投保人为郭荷英、被保险人为朱洪昌（公民身份号码），险种名称为国寿鸿鑫两全保险（分红型），保险金额75279元，保险期满日为2038年3月30日，交费期间3年，交费期满日为2007年3月30日，保险费（标准）5万元，交费方式为年交，合同生效日期为2004年3月31日。该险种保险条款第四条载明保险期间为本合同生效之日起至被保险人年满80周岁的年生效对应日止。第五条保险责任载明在合同有效期内，人保分公司负以下保险责任：一、自本合同生效之日起，被保险人生存至每三周年的年生效对应日，人保分公司按基本保险金额的9%给付生存保险金；二、被保险人…于本合同生效之日起一年后因疾病身故，人保分公司按基本保险金额的200%给付身故保险金，本合同终止。第六条红利事项载明在合同有效期内，在符合保险监管部门规定的前提下，人保分公司每年根据上一会计年度分红保险业务的实际经营状况确定红利分配方案。如果人保分公司确定本合同有红利分配，则该红利将分配给投保人。投保人可选择现金领取或累积生息的红利处理方式，累积生息为红利保留在人保分公司以复利方式累积生息，红利累积利率每年由人保分公司公布。第二十条投保人解除合同的处理载明投保人要求解除本合同时，应填写解除合同申请书，并提交保险合同、最近一次保险费交费凭证和投保人的户籍证明与身份证件。该《保险合同》中“客户服务指南”第9条明确若不能亲自前往人保分公司办理理赔申请…合同解除等事项，请亲笔填写《委托书》并签名确认，委托他人或业务员前往办理。该《保险合同》中《分红保险声明书》载明分红保险的红利将于保单年生效对应日派发；红利领取人为投保人；红利的多少根据当年度人保分公司分红保险的经营业绩确定；在红利派发日（保单年生效对应日）前合同终止，将不享受当年度红利；如选择累积生息方式，自红利派发日的次日开始计息，当年累积利率由人保分公司在《红利通知书》中告知等。作为《保险合同》组成部分的《个人保险投保单》由郭荷英、朱洪昌签名确认，其中红利领取方式选择了“累积生息”。郭荷英、朱洪昌未指定受益人。林永根系人保分公司业务员，负责郭荷英与人保分公司之间《保险合同》的相关业务。《保险合同》签订后，郭荷英自2004年至2006年按约向人保分公司每年各支付保险费5万元，共计15万元。2006年9月6日，林永根以郭荷英名义向人保分公司提交《保险合同补/换发申请书》，以合同遗失为由申请保险合同挂失、补发，申请书中“申请人（投保人）签名”栏由林永根书写“郭荷英”姓名。同时林永根填写同一页面中间位置的《授权委托书》，主要内容为郭荷英全权委托林永根代为办理保险合同补发/换发事项等。该委托书“委托人签名”栏由林永根书写“郭荷英”姓名。2007年4月2日，林永根以郭荷英名义向人保分公司提交《保险合同解除申请书》，申请解除保险合同，并选择“现金”形式领款。申请书中“申请人（投保人）签名”栏由林永根书写“郭荷英”姓名。同时林永根填写同一页面中间位置的《授权委托书》，主要内容为郭荷英全权委托林永根代为办理保险合同解除事项等。该委托书“委托人签名”栏由林永根书写“郭荷英”姓名。同日，林永根以郭荷英名义向人保分公司提交《生存保险金/利差/红利领取申请书》，申请领取生存金、红利，形式领款选择“现金”。申请书中“申请人签名”栏由林永根书写“郭荷英”姓名。同时林永根填写同一页面中间位置的《授权委托书》，主要内容为郭荷英全权委托林永根代为办理上述申请领款事项等。该委托书“委托人签名”栏由林永根书写“郭荷英”姓名。同日，林永根从人保分公司领取到案涉《保险合同》项下退保金124968.83元、其它生存给付6775.11元、红利储存生息1691.02元（437.44+22.21+1231.37），共计136372.59元。另查明，朱洪昌于1984年11月30日与郭荷英结婚，婚后育有唯一子女朱军。2006年7月28日朱洪昌与郭荷英离婚。朱洪昌父亲朱忠琪于二十世纪80年代去世，后于2018年8月14日补办户籍注销登记手续。朱洪昌母亲王惠珍（曾用名朱惠珍），于2013年7月2日去世。朱洪昌于2018年3月6日因病去世。朱洪昌与郭荷英婚前有过一次婚姻，并育有一子，但因火灾其该名妻子及孩子均死亡。朱洪昌去世时无配偶，亦无除朱军外的其他子女。诉讼中，郭荷英与朱军于2018年8月8日签订《债权转让协议》,约定郭荷英将案涉《保险合同》项下的到期红利债权转让给朱军。2018年8月21日郭荷英将该债权转让事项通知了人保分公司。诉讼中，朱军、人保分公司一致确认案涉《保险合同》项下郭荷英应获得的红利数额为38102.34元。上述事实，有《保险合同》、《保险合同补/换发申请书》、《保险合同解除申请书》、《生存保险金/利差/红利领取申请书》、《付款收据》、《授权委托书》、户籍登记资料、《死亡证明》、《独生子女证明》、《更正说明》、无锡市锡山区人民法院（2006）锡法民初字第1314号民事调解书、《债权转让协议》、《债权转让通知函》、邮寄凭证以及当事人陈述等证据证实。诉讼中，林永根为证明其主张，向本院提供日期为2006年3月31日的《借条》1份，内容为：“今借到黄村林永根现金人民币壹拾万元正，借期壹年正，到期全额归还”。落款书写有“苏州市洪昌钢结构有限公司朱洪昌”字样，并盖有“苏州市洪昌钢结构有限公司”字样的印章印文。林永根据此证明2006年3月31日朱洪昌和苏州市洪昌钢结构有限公司向其借款10万元，并口头约定利息每年2万元。林永根称借款地点在苏州市洪昌钢结构有限公司，当时郭荷英也在场，并承诺如到期还不了借款，还有一份保单，可以让其去退保并将钱拿出来抵作借款，当时郭荷英给了其一张身份证复印件，以完成委托解除保险合同的合意。后其发现朱洪昌、郭荷英都找不到了，厂也不开了，其在借款到期后仍联系不到朱洪昌、郭荷英，就去办理了退保手续。朱军质证认为，对借条的真实性、合法性、关联性均有异议，该借款是否实际产生未得到司法部门的判决认定，其无法认可，且借条上无投保人郭荷英签名，不属于夫妻共同债务，林永根无权以郭荷英名义解除保险合同，领取保险财产。人保分公司对借条的真实性予以认可。郭荷英质证认为，对借条的真实性不清楚，其不知道有没有发生借款，但肯定不存在其在场的情况下向林永根借款10万元的事实，其也未将身份证复印件给林永根。本院认为，本案争议焦点为：一、林永根以郭荷英名义解除与人保分公司之间《保险合同》的行为是否有效；二、人保分公司是否应向朱军给付保险金及红利。关于第一项争议焦点，本院认为，郭荷英与人保分公司订立的《保险合同》合法有效，非因约定或法定事由，不发生合同解除的后果。本案中，林永根身为人保分公司业务员，为达到获取案涉《保险合同》项下保险金及红利等利益之目的，未经郭荷英授权，自行填写并提交《保险合同解除申请书》、《生存保险金/利差/红利领取申请书》等文件及授权委托书，冒签郭荷英姓名，该等行为当属于无权代理行为。人保分公司在接收材料后，未尽审慎审查核实之义务，主观上亦存在过错。故林永根以郭荷英名义解除与人保分公司之间《保险合同》的行为不发生法律效力。关于第二项争议焦点，本院认为，根据保险条款规定，被保险人因疾病身故，《保险合同》终止。因被保险人朱洪昌于2018年3月6日因病去世，故案涉《保险合同》于2018年3月6日终止，人保分公司应按约承担保险责任。根据本案查明的事实，郭荷英、朱洪昌未指定受益人，朱洪昌去世时无配偶，父亲朱忠琪及母亲王惠珍均已故，朱军作为朱洪昌现有唯一子女系朱洪昌唯一法定继承人，在未有证据证明存在遗嘱继承、遗赠扶养协议的情形下，人保分公司应支付的保险金作为朱洪昌的遗产应由朱军继承，故朱军有权向人保分公司主张案涉《保险合同》项下的身故保险金、生存保险金。关于朱军主张的红利，虽合同约定红利领取人为投保人，但因诉讼中投保人郭荷英已将该权利转让给朱军，并已通知人保分公司，故朱军亦享有红利分配请求权。关于朱军主张的身故保险金、生存保险金及红利的数额，人保分公司并无异议，本院予以确认。关于人保分公司已向林永根给付的案涉《保险合同》项下的款项，可由人保分公司与林永根另行处理。关于林永根述称的朱洪昌、苏州市洪昌钢结构有限公司向其借款10万元的债务问题，与本案不属同一法律关系，本案不予理涉。综上，朱军的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第二十三条、第四十二条，《中华人民共和国继承法》第五条、第十条，《中华人民共和国合同法》第七十九条、第八十条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：中国人寿保险股份有限公司江苏省分公司于本判决发生法律效力之日起10日内给付朱军身故保险金150558元、生存保险金27100.44元、红利38102.34元，合计215760.78元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4536元（此款已由朱军预交），由中国人寿保险股份有限公司江苏省分公司负担（朱军同意其预交的诉讼费用4536元由中国人寿保险股份有限公司江苏省分公司向其直接支付，本院不再退还，由中国人寿保险股份有限公司江苏省分公司于本判决发生法律效力之日起10日内向朱军支付）。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江苏省无锡市中级人民法院。审 判 长  姚风华人民陪审员  唐振白人民陪审员  周为平二〇一八年十二月十日法官助理娄丛英书记员蒋云鹏本案援引法律条款《中华人民共和国保险法》：第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。第四十二条被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。《中华人民共和国继承法》：第五条继承开始后，按照法定继承办理；有遗嘱的，按照遗嘱继承或者遗赠办理；有遗赠扶养协议的，按照协议办理。第十条遗产按照下列顺序继承：第一顺序：配偶、子女、父母。第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承。没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继承。本法所说的子女，包括婚生子女、非婚生子女、养子女和有扶养关系的继子女。本法所说的父母，包括生父母、养父母和有扶养关系的继父母。本法所说的兄弟姐妹，包括同父母的兄弟姐妹、同父异母或者同母异父的兄弟姐妹、养兄弟姐妹、有扶养关系的继兄弟姐妹。《中华人民共和国合同法》：第七十九条债权人可以将合同的权利全部或者部分转让给第三人，但有下列情形之一的除外：（一）根据合同性质不得转让；（二）按照当事人约定不得转让；（三）依照法律规定不得转让。第八十条债权人转让权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力。债权人转让权利的通知不得撤销，但经受让人同意的除外。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国民事诉讼法》：第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。