四川省井研县人民法院 民 事 判 决 书 (2018)川1124民初1153号 原告：深圳市诚信祥融资担保有限公司，住所地广东省深圳市福田区福田街道金田路**荣超大厦****，统一社会信用代码914403000515489145。 法定代表人：蒋维成，执行董事。 委托诉讼代理人：童佳，四川理明律师事务所律师。 被告：毛永红，男，1973年2月27日出生，汉族，农民，住四川省井研县。 原告深圳市诚信祥融资担保有限公司（以下简称：诚信祥担保公司）与被告毛永红追偿权纠纷一案，本院于2018年7月23日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告诚信祥担保公司的委托诉讼代理人童佳到庭参加诉讼，被告毛永红经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告诚信祥担保公司向本院提出诉讼请求：1.请求法院判令被告毛永红偿还由原告代为支付的代偿款6718.72元；2.请求判令被告毛永红支付原告代偿款资金占用利息，以6718.72元为本金，按年利率6%为标准从原告代偿之日（2018年4月20日）起计算至清偿完毕之日止（暂计至2018年4月25日，5.6元，1、2项合计6724.32元）；3.请求判令本案实现债权的费用、诉讼费由被告承担。事实和理由：2015年5月1日，被告为购买乐山市中心城区宏信通讯器材经营部（以下简称：宏信通讯经营部）的手机苹果6银色16G而寻求借款，与借款服务中介深圳普惠快信金融服务有限公司（以下简称：普惠快信公司）签署了《个人借款申请表》《授权委托书》等相关协议，授权普惠快信公司以被告名义借款。依据被告授权，普惠快信公司通过北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司（“有利网”平台）签署《借款协议》进行借款，借款金额为3946元，其中商品价款3288元（由商家收取），借款管理费659元（普惠快信公司及第三方服务方收取），并由原告承担担保责任。2015年5月1日，被告从商户处领取该商品，《借款协议》实际履行。根据被告签署的《借款协议》约定，被告还款期数12期，但被告未依约还款，致使原告于2018年4月20日支付代偿款6718.72元。原告为维护其合法权益，特提起诉讼。 被告毛永红未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，但被告毛永洪未到庭发表质证意见，视为放弃质证的权利。对原告提交《有利网借款协议》《个人借款申请表》《个人借款合同条款与条件》《还款提示单》《商品交付确认书》《授权委托书》《平安银行业务回单》《代偿通知书》《逾期客户信息及应还款明细》《代偿逾期借款情况证明》及被告的身份证和银行卡复印件等，本院予以采信。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年4月30日，被告在宏信通讯经营部购买苹果6银色16G手机寻求借款，并与借款服务中介--普惠快信公司签署了《授权委托书》《个人借款申请书》《个人借款合同条款与条件》等相关文书，双方约定：被告向商户宏信通讯经营部购买苹果6银色16G手机，商品总价款为5288元，借款金额3288元；借款分12期还款，每月还款金额为416元，首次还款时间为2015年6月1日；被告授权普惠快信公司代为其寻找出借人，代为其签署借款合同；普惠快信公司向被告收取客户服务费（按月收取并包含在第一期期款中）和借款管理费（收取方式为在借款发放时一次收取）；被告逾期还款应向出借人支付滞纳金，滞纳金按逾期天数计算，逾期天数是指最早一笔未全额支付的期数已逾期的天数，逾期第5天产生30元滞纳金，逾期第30天在已产生的滞纳金基础上再额外产生80元的滞纳金，逾期第60天在已产生的滞纳金基础上再额外产生130元的滞纳金，逾期第90天在已产生的滞纳金基础上再额外产生130元的滞纳金，逾期支付任意一笔约定款项达60天，还需支付全部款项的19%作为公司额外支出费及损失费。 同日，被告签署了《商品交付确认书》，确认交付商品为苹果6银色16G手机，交付商品单价为5288元，交付时间为2015年4月30日。 2015年5月5日，普惠快信公司根据被告毛永红的委托，以毛永红名义（协议称甲方）与出借人（协议称乙方，有利网用户名为彼此守候)、普惠快信公司（协议称丙方）、诚信祥担保公司（协议称丁方）、北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司（以下简称：弘合公司）（协议称戊方）共同签订编号为51110201504301183的《有利网借款协议》，协议主要约定：1.出借人出借金额为3946.00元，借款期限12月，从2015年5月5日起至2016年5月5日止，每期应偿还本息（等额本息）350.60元。2.丙方同意为本协议下甲、乙双方的债权债务提供咨询服务和贷后管理工作。3.丁方同意在甲方未按时偿还债务时立刻承担连带保证责任，保证范围为甲方的借款本金、利息、逾期罚息、违约金以及为实现权利所支出的全部费用（包括但不限于律师费、诉讼费等），保证期限自本协议项下借款发放之日起到借款到期后两年止。4.丁方根据上述规定承担保证责任后，有权向甲方进行追偿。5.如丁方未及时履行代偿责任，从而造成逾期还款的，应按照甲方尚未清偿的全部剩余本金与利息之和，自逾期之日按日利率0.05%计收逾期罚息，并按按日利率0.05%计收逾期违约金。逾期罚息由乙方收取，逾期违约金由戊方收取。若甲方未按照协议约定按时足额偿还任何一期借款本息超过60天，乙方授权戊方作为代表宣告甲方的剩余借款提前到期并向丁方发起提前代偿要求。协议签订后，弘合公司经营的“有利网”依据出借人的委托以及被告的授权，向商户指定账户支付了被告用于购买商品的借款及管理费。 被告毛永红在借款后未按照合同约定履行还本付息义务。原告基于上述《有利网借款协议》内容，依约承担了连带保证责任，于2018年4月20日代被告偿还了6718.72元。 庭审中，原告陈述被告从未归还过款项。 本院认为，依法成立的合同，对双方当事人具有约束力，当事人应当按照合同的约定履行自己的义务。本案中，被告委托普惠快信公司向弘合公司的“有利网”平台上的出借人借款，在被告逾期未偿还借款本息的情况下，原告代被告偿还了借款本息，根据合同约定及法律规定，原告代偿的金额中符合法律规定的部分有权向被告追偿。 一、关于代偿金额中符合法律规定的部分应如何确定的问题。（一）消费者通过互联网金融借款购买商品系近年来出现的新的商业模式，但不管何种商业模式，均不得规避法律的禁止性规定。法律禁止通过增加中介环节、增加收费项目的形式变相地增加借款利息，以达到超过法律及司法解释规定的利率上限的目的。同时，借款的利息不得预先在本金中扣除，利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。案涉《有利网借款协议》约定的借款本金3946元包含有购买商品借款3288元和借款管理费658元，而借款管理费在本案中高达到商品借款金额的20%，属于通过增加中介环节收费的形式，变相地增加借款人的利息，且借款管理费已在借款时扣除，故不得计入借款本金。（二）出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。本案中，本院依法确认本案代偿款中的利息及借款管理费合计为2380.51元[2015年5月5日（实际借款之日）至2018年4月20日（计1086天），以商品借款金额3288元为基数，按年利率24%计算，为2380.51元（3288元×24%÷360天×1086天）]，故本案中被告应偿还原告代偿的商品借款本金、利息、借款管理费合计为5668.51元（3288元+2380.51元）。 二、关于原告主张的代偿款资金占用利息应如何认定问题。被告逾期未归还借款本息，致使原告承担保证责任，其行为构成违约，依法应承担违约责任。原告主张的代偿款资金占用利息其实质为违约造成的资金占用损失。原、被告未对原告承担保证责任后行使追偿权的违约损失进行约定，原告主张按年利率6%计算，与其实际损失相当，本院予以支持，但计算基数应以前述确定的符合法律规定的代偿金额为准。 综上所述，原告的部分诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十三条、第二百条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告毛永红在本判决生效后十日内向原告深圳市诚信祥融资担保有限公司支付商品借款本金、借款管理费、利息5668.51元及资金占用利息（以5668.51元为基数，自2018年4月21日起按年利率6%计算至付清之日止）； 二、驳回原告深圳市诚信祥融资担保有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费50元，公告费260元，由被告毛永红负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省乐山市中级人民法院。 审 判 长  何 岸 审 判 员  曹艳斌 人民陪审员  曹安明 二〇一八年十二月二十日 书 记 员  谢 玲