广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0104民初28217号原告：平安银行股份有限公司广州分行，住所地广州市天河区珠江新城华强路**珠控商务大厦**。负责人：张朝晖，行长。委托诉讼代理人：潘耀华，广东昆吾律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈晓燕，广东昆吾律师事务所实习律师。被告：梁永浩，男，1989年10月17日出生，汉族，身份证住址广东省罗定市。原告平安银行股份有限公司广州分行与被告梁永浩金融借款合同纠纷一案，本院于2018年7月25日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人潘耀华到庭参加了诉讼，被梁永浩经本院合法传唤未到庭应诉，依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告起诉请求判令：1、被告归还原告剩余贷款本金18204.02元；2、被告支付拖欠利息215.35元及罚息、复利（暂计至2018年11月26日，罚息为61.41元、复利为4.09元；自2018年11月27日起至本息全部清偿之日止的罚息及复利，以剩余贷款本金18204.02元为基数、按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付罚息，以拖欠利息215.35元为基数、按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付复利）；3、如被告不履行上述给付金钱义务，原告有权就被告所有的车牌号为粤Ｗ×××**、发动机号为091890596的别克牌小型轿车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由被告继续清偿；4、本案受理费751.70元、保全费400元由被告承担。事实与理由：2017年4月5日，原告与被告签订了《个人担保贷款合同》，约定贷款本金为70000元，贷款期限为24个月，自2017年4月10日至2019年4月10日止，年利率为10%，贷款用于支付购买别克牌小型汽车及相关费用，还款方式为按月等额还款，逾期利息以所欠本金、利息之和为基数，按贷款同期执行利率加收50%计收，被告将其所购买的小汽车作为抵押物，并办理了抵押登记。但被告自2018年4月10日起未按时还贷，经多次催讨未果，遂提起本案诉讼。被告无答辩。原告围绕其诉讼请求，提交了个人汽车消费贷款申请表、个人担保贷款合同、个人借款借据、机动车登记证书、贷款罚息表、个人账户交易明细清单、数字签名验证报告、电子认证许可证、电子认证服务使用密码许可证、关于平安银行股份有限公司广州东山支行终止营业的请示、关于平安银行广州东山支行终止营业的批复等证据。被告未到庭应诉，也未对上述证据提出异议，视为其放弃相应的诉讼权利。本院对上述证据予以采信，并认定如下事实：2017年4月5日，被告梁永浩向平安银行股份有限公司广州东山支行（以下简称平安银行东山支行）申请个人汽车消费贷款，并填写“个人汽车消费贷款申请表”，在该表上主要内容有：购车品牌为现代悦纳，贷款申请金额为70000元，贷款期限为2年，年利率为10%，贷还款方式为等额还款；特授权贵行将汽车贷款70000元全部划付给（经销商）广州鼎泽商务咨询有限公司的指定账户；本人授权贵行按贷款合同约定的还款方式，从本人存款账户（户名：梁永浩，账号62×××42）上直接自动扣账支付。2017年4月5日，平安银行东山支行（甲方、贷款人）与被告梁永浩（乙方、借款人、抵押人）签订《个人担保贷款合同》（合同编号：平银广州个担贷字第BC2017030700002088号），约定：贷款金额为70000元；贷款期限24个月；贷款利率为贷款发放日人民银行同期贷款基准利率上浮110.5263%，贷款利率为固定利率；贷款用途为购买汽车；贷款为壹次向乙方发放；还款方式为按月等额还款；贷款到期或提前到期，乙方未能按约定偿还贷款本息的，甲方有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按本合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；抵押担保范围为本合同项下所约定的乙方所应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息、实现债权的费用；抵押物为2010款别克君威2.0T6档手自一体运动型汽车；乙方违反本合同规定的其应履行的任何义务，甲方有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部；已发放贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于甲方为实现债权而支付的律师费、诉讼费、公告费、送达费、执行费等，并有权依法将该抵押物折价或者拍卖、变卖，所得价款优先受偿等。上述《个人担保贷款合同》为电子签章文本，在原告提交的中金金融认证中心有限公司《数字签名验证报告》中载明：验证此份pdf电子签章文档中，所验证的客户梁永浩，数字证书的序列号为5017576892，数字证书的有效期为2017年04月05日11:39:13至2017年04月05日12:39:13，截止2017年4月5日12:39:13，该证书为激活状态。2017年6月28日，被告将购买的别克牌小型轿车（车牌号为粤Ｗ×××**、发动机号为090890596）在广东省云浮市公安局交通警察支队车辆管理所办理了抵押登记手续，抵押权人为平安银行东山支行。在《个人账户交易明细清单》中显示，2017年4月10日，平安银行上海延东支行向被告约定的账户划入70000元。原告在庭审中表示，由于银行内部业务分工，广州地区相关的汽车消费贷款业务的款项均归属于上海延东支行发放。被告借款后，仅归还了十一期贷款，自2018年4月10日开始逾期还款，原告催收未果，遂诉至本院。截至2018年11月26日止，被告尚欠贷款本金18204.02元、利息215.35元、罚息61.41元及复利4.09元。2017年12月4日，原告以平安银行东山支行营业场所租赁的是军队产业、因地方军区全面停止有偿服务需提前终止租赁合同为由，向中国银行业监督管理委员会广东监管局（以下简称广东银监局）提交《关于平安银行股份有限公司广州东山支行终止营业的请示》，该局于2018年1月16日作出《关于平安银行广州东山支行终止营业的批复》，同意平安银行股份有限公司广州东山支行终止营业并由原告妥善处理网点终止营业后的清理及善后工作。原告据此向本院出具《情况说明》，表示鉴于该情况，平安银行东山支行停业后的业务、债权债务及诉讼、执行权利义务由原告承接。另，根据原告提交的上述证据，中金金融认证中心有限公司于2015年3月1日由国家密码管理局批准使用商用密码，并于2015年8月19日由国家工业和信息化部颁发《电子认证服务许可证》。原告为追索本案债权支付了财产保全费400元。本院认为：根据《中华人民共和国电子签名法》第十四条规定：“可靠的电子签名与手写签名或盖章具有同等的法律效力。”平安银行东山支行与被告签订的《个人担保贷款合同》系电子签章合同，合同中被告签名的真实性有具备电子认证资质的中金金融认证中心有限公司的认证，故本院认定平安银行股份有限公司广州东山支行与被告梁永浩签订的《个人担保贷款合同》是各方当事人的真实意思表示，合同内容无违反法律、行政法规的强制性规定，合同依法成立生效。该行已按《个人担保贷款合同》约定履行了发放贷款的义务，被告未能按合同约定履行还款付息义务构成违约，应偿还全部债务本息的违约责任。截至2018年11月26日，被告累计拖欠18204.02元、利息215.35元、罚息61.41元及复利4.09元。被告梁永浩自愿将陈牌号为粤Ｗ×××**、发动机号为091890596的车辆抵押给平安银行东山支行作为偿还贷款的担保，平安银行东山支行的抵押权成立，且该抵押权已经车辆管理部门登记。如被告不履行还款义务时，原告有权就拍卖、变卖抵押车辆所得价款优先受偿。由于广东银监局已批复同意平安银行东山支行终止营业并由原告处理网点终止营业后的清理及善后工作，该行停业后的债权债务及诉讼、执行权利义务由原告承接。因此原告向被告主张权利符合法律规定，本院予以支持。本案诉讼因被告未履行合同导致，故受理费及财产保全费由被告负担。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十八条、第一百九十五条规定，判决如下：一、在本判决发生法律效力之日起10日内，被告梁永浩向原告平安银行股份有限公司广州分行偿还贷款本金18204.02元、利息215.35元及罚息、复利（计至2018年11月26日止的罚息61.41元及复利4.09元，自2018年11月27日起的罚息、复利按《个人担保贷款合同》约定的标准计算至款项还清之日止，利息、罚息和复利总计不得超过年利率24%）；二、被告梁永浩不履行上述债务时，原告平安银行股份有限公司广州分行有权从依法处分被告梁永浩所有的粤Ｗ×××**车辆所得价款中优先受偿。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费751.70元、财产保全费400元，由被告梁永浩负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状的次日起七日内，按照不服本判决部分的上诉请求数额向广东省广州市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  李胜英人民陪审员  刘军梅人民陪审员  莫伟强二〇一八年十二月十八日书 记 员  谢明慧