四川省绵阳市游仙区人民法院 民 事 判 决 书 (2018)川0704民初2922号 原告：绵阳市游仙国汇科技小额贷款股份有限公司。 法定代表人：邱照，该公司董事长。 委托诉讼代理人：杨皎，女，该公司员工。 被告：杨昌华，男。 被告：林光琼，女。 被告：杨竞，男。 被告：高洁，女。 被告：梓潼县润民市场开发服务有限公司。 法定代表人：林光琼。 原告绵阳市游仙国汇科技小额贷款股份有限公司（以下简称国汇公司）与被告杨昌华、被告林光琼、被告杨竞、被告高洁、被告梓潼县润民市场开发服务有限公司（以下简称润民公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2018年10月11日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行审理。原告国汇公司的委托诉讼代理人杨皎与被告杨竞、被告杨昌华到庭参加诉讼。被告高洁、被告林光琼、被告润民公司经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案依法缺席审理，现已审理终结。 原告绵阳市游仙国汇科技小额贷款股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.判决被告杨昌华、被告林光琼向原告国汇公司偿还所欠利息1946964.6元。2.判令被告杨竞、被告高洁、被告润民公司承担连带清偿责任。3.本案诉讼费用由五被告承担。事实和理由：2015年6月16日，被告杨昌华、被告林光琼夫妻因流动资金周转向原告国汇公司申请借款人民币400万元，期限自2015年6月16日至2016年7月16日止，月利率18.3333‰，由被告杨竞、被告高洁为该笔借款承担连带责任保证担保，并用梓潼县润民市场开发服务公司位于梓潼县文昌镇中和街土地的余值作为该笔借款抵押。原告按照约定于2015年6月16日向被告杨昌华发放了借款400万元整，约定还款方式按月结息到期还本，于2017年4月7日归还200万元借款本金，又于2017年12月22日归还200万元借款本金，期间未支付利息，利息尚欠1946964.6元。原告多次向被告催告还款，但被告杨昌华、被告林光琼一直拖延履行还款义务，被告杨竞、被告高洁、被告润民公司未履行保证担保责任。五被告的行为严重损害了原告的合法权益，违反了三方签订的保证担保借款合同第五条权利、义务及违约责任，为维护原告的合法权益，故诉至法院望判如所诉。 被告杨昌华辩称，利息计算方式并不明确，国汇公司应当提供计算清单。 被告杨竞辩称，同意被告杨昌华的辩称意见。 被告高洁未作答辩。 被告林光琼未作答辩。 被告梓潼县润民市场开发服务有限公司未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2015年6月16日，原告国汇公司（贷款人）与被告杨昌华、被告林光琼（共同作为借款人）签订《借款合同》（编号：游国汇借20150616097）一份，约定：借款人向贷款人借款400万元，借款期限为2015年6月16日至2016年7月16日，借款利率按月利率18.3333‰执行，直至本息还清为止，按月结息，结息日为每月的15日；借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止；本合同项下借款的担保方式为抵押担保，担保合同另行签订担保合同编号为游国汇高抵20150616008、游国汇保借A20150616097。同日，被告杨昌华、被告林光琼（共同作为借款人），被告杨竞、被告高洁（共同作为保证人）与原告国汇公司（贷款人）签订《保证担保借款合同》（编号：游国汇保借A20150616097）一份，被告林光琼（抵押人）与原告国汇公司（抵押权人）签订《最高额抵押合同》（编号：游国汇高抵20150616008）一份，分别约定：被告杨竞、被告高洁为被告杨昌华、林光琼向原告借款400万元（借款期限2015年6月16日至2016年7月16日，借款月利率18.3333‰）提供连带责任保证担保，保证期间自本合同生效之日起至本合同项下贷款本息全部还清为止，保证范围：本合同项下借款本金、利息、违约金以及贷款人实现债权的费用，且借款人自身提供有抵押、质押等其他形式担保的，保证人在该担保范围内不免除保证责任,保证人和借款人承担连带责任。被告润民公司以其所有的位于梓潼县文昌镇XX街的梓国用（2013）第XX号4931.65㎡国有土地使用权的余值为抵押权人自2015年6月16日至2017年6月16日止与债务人杨昌华办理约定的各类业务所形成的债权提供抵押担保，担保债权最高余额为400万元，并载明“抵押人自愿对抵押担保的主债权承担连带担保责任”，但以上抵押未办理登记。 2015年6月16日，原告向被告杨昌华出借款项，共计400万元。2017年4月17日、12月22日被告杨昌华分两次向原告国汇公司偿还贷款，每次200万元，共计400万元。被告杨昌华当庭陈述：2015年6月16日的借款400万元未支付过利息。 2017年12月20日借款人杨昌华、林光琼签名确认《关于借款人杨昌华、林光琼欠息确认函》一份，载明：借款人杨昌华、林光琼于2014年1月27日在原告公司借款400万元（借款合同号：游国汇保借20150616097）于2015年6月16日偿还本金400万元，欠息245333.34元。2015年6月16日被告又向原告借款400万元（借款合同号：游国汇保借20150616097）于2017年4月17日偿还本金200万元，欠息1943329.8元，截止2017年12月20日上述两笔借款累计欠息2188663.14元。 另查明，原告国汇公司是经四川省人民政府金融办公室以川府金函（2009）62号批复批准设立，并经四川省绵阳市工商行政管理局依法登记成立并颁发了企业法人营业执照具有发放贷款及相关的咨询活动经营范围的股份有限公司，于2015年6月30日，由绵阳市游仙国汇小额贷款有限责任公司更名为绵阳市游仙国汇小额贷款股份有限公司，于2016年5月19日，再次更名为绵阳市游仙国汇科技小额贷款股份有限公司。 上述事实,有原被告当庭陈述、营业信息、身份信息、《借款合同》《保证担保借款合同》《最高额抵押合同》、借款凭证、贷款还款凭证、欠息确认函等在卷佐证，事实清楚，足以认定。 本院认为：原告国汇公司是经四川省人民政府金融办公室批准，具有发放贷款的主体资格，被告与其签订的《借款合同》、《保证担保借款合同》是当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的禁止性规定，合同关系成立并有效。借款期限届满后，被告已向原告偿还了借款本金，尚剩利息未结清，被告杨昌华对此也予认可。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息”之规定及双方合同约定，被告杨昌华、被告林光琼应对所欠利息承担清偿责任。虽然被告杨昌华、被告林光琼给原告国汇公司出具的《欠息确认函》中确定：截止2017年12月20日，被告杨昌华、被告林光琼于2015年6月16日向原告国汇公司借款400万元的欠息金额为1943329.8元。但由于约定罚息利率为月利率18.333‰上浮50%，已超过年利率24%的标准，比照《中国银行业监督管理委员会中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见》银监发〔2008〕23号“小额贷款公司按照市场化原则进行经营，贷款利率上限放开，但不得超过司法部门规定的上限，下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍，具体浮动幅度按照市场原则自主确定”、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”之规定，原告主张罚息以月利率20‰的标准计算为宜，对于原告主张的超出部分不予支持。则利息及罚息具体计算方式为：以本金400万元为基数，从2015年6月16日起至2017年4月17日止；以本金200万元为基数，从2017年4月18日起至2017年6月15日止，均以月利率18.333‰的标准计算利息。以本金200万元为基数，从2017年6月16日起至2017年12月22日止，以月利率20‰为标准计算罚息。 关于保证责任承担的问题。双方在合同中约定“保证人保证期间为自本合同生效之日起至本合同项下贷款本息全部还清为止”，但根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十二条第二款“保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期限届满之日起2年”之规定，本案合同约定的保证期间应视为约定不明，保证期间应为主债务履行期限届满之日起2年，未超过保证期间。另，根据《中华人民共和国担保法》第十八条“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期限满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”之规定及合同约定，被告杨竞、被告高洁应按照约定对相应借款利息承担连带清偿责任。本案被告润民公司以其所有的位于梓潼县文昌镇中和街的国有土地使用权剩余价值为被告杨昌华、林光琼所借款项设定最高额抵押担保，但未办理抵押登记，依据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”之规定，原告国汇公司与被告润民公司签订的《最高额抵押合同》的抵押权并未设立。但根据《最高额抵押合同》中的约定“抵押人自愿对抵押担保的主债权承担连带担保责任”、“被担保的主债权包括尚未受偿的债权本金、利息、罚息、复利、费用等…”，被告润民公司也应对所担保的主债权即本案的利息承担连带清偿责任。 综上，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”之规定，判决如下： 一、被告杨昌华、被告林光琼于本判决生效后十日内向原告绵阳市游仙国汇科技小额贷款股份有限公司偿还借款利息及罚息，利息及罚息的计算方式为：以本金400万元为基数，从2015年6月16日起至2017年4月17日止；以本金200万元为基数，从2017年4月18日起至2017年6月15日止，均以月利率18.333‰的标准计算利息。以本金200万元为基数，从2017年6月16日起至2017年12月22日止，以月利率20‰为标准计算罚息。 二、被告杨竞、被告高洁、被告梓潼县润民市场开发服务有限公司对本判决第一项确定的债务利息承担连带清偿责任。 三、驳回原告绵阳市游仙国汇科技小额贷款股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费22323元，由被告杨昌华、被告林光琼、被告杨竞、被告高洁、被告梓潼县润民市场开发服务有限公司共同负担（该款原告已预交，五被告在履行给付义务时一并支付给原告）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于四川省绵阳市中级人民法院。 审 判 长  谌 臻 审 判 员  贾武君 人民陪审员  邹永强 二〇一八年十二月十日 书 记 员  冯 缤