重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2018）渝0103民初26007号原告：重庆银行股份有限公司，住所地重庆市渝中区邹容路**,统一社会信用代码91500000202869177Y。法定代表人：林军，董事长。委托诉讼代理人：彭丹，重庆翰墨律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘歆琪，重庆翰墨律师事务所实习律师。被告：刘增艳，女，1974年11月29日出生，汉族，住重庆市铜梁县。被告：谢英，女，1974年6月25日出生，汉族，住重庆市铜梁区。原告重庆银行股份有限公司（以下简称重庆银行）与被告刘增艳、被告谢英信用卡纠纷一案，本院于2018年10月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告重庆银行的委托诉讼代理人彭丹、刘歆琪，被告刘增艳、被告谢英到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告重庆银行向本院提出诉讼请求：1.刘增艳立即偿还重庆银行截至2017年9月18日的信用卡消费本金19288.35元，消费利息3819.09元，消费复利371.74元，截至2016年12月18日的消费滞纳金1601.24元，消费违约金9218.3元；以及信用卡分期本金83236.26元，分期利息11788.18元，分期复利774.58元，截至2016年12月18日的分期滞纳金659.30元，分期违约金58607.89元，分期手续费16125元；并支付自2017年9月19日起至欠款付清时止，以本金102524.61元为基数，按日万分之五计算的利息；2.谢英对前述债务承担连带清偿责任；3.本案诉讼费用全部由刘增艳、谢英承担。事实和理由：2014年6月23日，刘增艳在重庆银行处签订了《重庆银行信用卡申请表》，申请办理了信用卡。2016年3月18日刘增艳向重庆银行提交《重庆银行信用卡现金分期功能申请表》，申请办理现金分期业务。2016年3月29日，谢英向重庆银行出具《信用卡客户他人保证函》，承诺对刘增艳办理的信用卡及信用卡现金分期业务承担连带保证责任。经重庆银行审查批准，对刘增艳授信12万元，其中信用卡消费额度2万元，信用卡现金分期业务10万元。另刘增艳还通过刷卡消费等方式进行透支。由于刘增艳违约，重庆银行根据约定于2016年12月18日要求清偿剩余分期本金余额83333.36元，剩余分期手续费15000元。截至2017年9月18日刘增艳累计欠本息、滞纳金、违约金、分期手续费共计人民币205489.93元未给付。谢英作为保证人，对刘增艳的信用卡及信用卡现金分期债务提供连带责任担保，应当对刘增艳所负债务承担连带清偿责任。经重庆银行多次催收，刘增艳、谢英拒不归还欠款。为维护重庆银行的合法利益，特诉至贵院。被告刘增艳辩称，信用卡是刘增艳本人办理的，消费属实，对分期本金余额83333.36元没有异议，觉得利息、复利、滞纳金和违约金过高，希望可以减免。现在经济困难无法一次性还款，之后经济好转会尽力还款。被告谢英辩称，谢英只是在保证函上签了字，其他的一概不知。经审理查明，2014年6月23日，刘增艳向重庆银行提交信用卡申请表，申请办理信用卡。该申请表所附信用卡领用合约约定了信用卡的使用以及发生欠款的偿还办法，并载明：刘增艳及其附属卡持卡人的非现金交易（不含转账交易）在免息还款期内偿还全部款项的，无须支付非现金交易的利息，免息还款期最长不超过57天，否则，应支付透支款项自从记账日至还款到账日的透支利息，透支款项按月计收复利，透支利率为日利率0.05%；刘增艳及其附属卡持卡人以信用卡办理预借现金，应支付手续费，并不享受免息还款期待遇，刘增艳及其附属卡持卡人应当支付透支款项从记账日至还款到账日的透支利息，透支款项按月计收复利，透支利率为日利率0.05%；刘增艳及其附属卡持卡人如未于每月到期还款日前（含）还清当期最低还款额或延误还款，除应支付透支利息外，还应支付滞纳金等。该申请表所附信用卡业务收费表同时载明了滞纳金按每期最低还款额未还部分的5%收取及其他收费标准。刘增艳在该申请表上签字确认：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。之后，经重庆银行审批向刘增艳发放了信用卡。2016年3月18日，刘增艳向重庆银行提交《重庆银行信用卡现金分期功能申请表》、《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》，申请办理信用卡现金分期业务，分期金额100000元，分期期数48期，手续费率18%。其中《重庆银行信用卡现金分期功能申请表》所附《重庆银行信用卡现金分期功能持卡人约定条款》载明，若持卡人的重庆银行信用卡被停卡、持卡人有其他信用程度降低（重庆银行拥有“信用程度降低”的自主判断权利）、债务人不履行或持卡人主动要求停卡时，无须经重庆银行特别告知，持卡人的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，持卡人应当一次性偿还全部剩余本金、分期手续费及产生的利息、滞纳金。本约定条款构成对重庆银行与持卡人之间达成的领用合约的补充，并须被视为领用合约的一部分，本约定条款未尽事宜依领用合约处理。刘增艳在该申请表上签字确认：本人已仔细阅读、充分理解并愿意遵守《重庆银行信用卡现金分期功能持卡人约定条款》的全部内容。《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》中客户确认栏载明：本人自愿申请重庆银行信用卡现金分期业务，现同意重庆银行在分期业务申请成功后代为激活信用卡并根据分期期数及分期手续费约定，在信用卡账户中按分期约定金额划款至本人在重庆银行开立的借记卡账户；本人同意按照重庆银行账单所显示金额，如期归还应付款项，若逾期两期以上未归还应还款项，重庆银行有权要求全额收回剩余分期款项及由此产生的所有息费等款项。刘增艳在该授权书上签字确认：本人已阅读并同意接受重庆银行信用卡分期计划之条款及细则所约束，了解手续费收取方式。2016年3月29日，谢英向重庆银行出具了《信用卡客户他人保证函》。其中客户基本情况栏载明：客户姓名：刘增艳；具体业务品种：分期业务10万（期数48）。保证人信息及意见栏载明：保证理由：同事关系，同意担保;本人对刘增艳办理以下信用卡业务承担连带保证责任：申办信用卡或调额，保证额度为20000元人民币，申办分期业务，保证额度为100000元人民币。谢英在该保证函保证人签字处签字确认：本人愿意以个人财产对上述保证额度范围内为上述客户对贵行的债务承担连带保证责任，保证范围包括：保证额度项下信用卡账户内发生的逾期欠款、因此而产生的其他费用（包括但不限于利息、滞纳金、实现贵行债权的费用）以及其他损失。之后,重庆银行为刘增艳办理了信用卡现金分期业务，分期金额为100000元，分期期数48期。此后，刘增艳未能按时还款，截至2017年9月18日，刘增艳尚欠重庆银行信用卡消费本金19288.35元，消费利息3819.09元，消费复利371.74元，截至2016年12月18日的消费滞纳金1601.24元，消费违约金9218.3元；以及信用卡分期本金83236.26元，分期利息11788.18元，分期复利774.58元，截至2016年12月18日的分期滞纳金659.30元，分期违约金58607.89元，分期手续费16125元。另查明，2016年4月15日，中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，第三条明确规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本通知自2017年1月1日起实施。上述事实，有原、被告双方当事人的陈述，《重庆银行信用卡申请表》、《重庆银行信用卡领用合约》、《重庆银行信用卡现金分期功能申请表》，《重庆银行信用委托激活及现金分期授权书》，《信用卡客户他人保证函》、持卡人交易流水、欠款系统截图，欠款构成说明等证据载卷为凭，并经庭审质证，可以作为定案的依据。本院认为，刘增艳与重庆银行签订的《重庆银行信用卡（个人卡）领用合约》，系双方当事人真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。重庆银行按约向刘增艳发放了信用卡，刘增艳使用该卡透支消费后，理应及时还清欠款，其拖欠不还，构成违约，应当承担违约责任。结合本案相关证据，刘增艳应当偿还重庆银行透支本金，并按照相关约定支付利息、复利、滞纳金及分期手续费。但重庆银行收取的利息、复利、滞纳金及分期手续费总和不宜超过年利率24%。关于违约金，经本院查实，根据央行下发通知，滞纳金自2017年1月1日起正式取消，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。重庆银行诉请的违约金，因其未能提供证据证明已与刘增艳通过协议约定收取违约金，故其违约金的主张，本院不予支持。谢英自愿作为保证人，为本案债务提供连带责任保证，故其应在约定的保证范围内，对刘增艳的上述债务承担连带清偿责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告刘增艳在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆银行股份有限公司截至2017年9月18日的信用卡消费本金19288.35元，并支付截至2017年9月18日尚欠的消费利息、复利、截至2016年12月18日的滞纳金（按领用合约据实计算，但总计不得超过年利率24%），并支付自2017年9月19日起至付清时止，以消费本金19288.35元为基数，按日万分之五计算的利息；二、被告刘增艳在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆银行股份有限公司截至2017年9月18日的信用卡分期本金83236.26元，并支付截至2017年9月18日尚欠的分期利息、复利、分期手续费、截至2016年12月18日的滞纳金（按领用合约据实计算，但总计不得超过年利率24%），并支付自2017年9月19日起至付清时止，以分期本金83236.26元为基数，按日万分之五计算的利息；三、被告谢英对被告刘增艳的上述消费业务项下债务在保证额度20000元限额内承担连带清偿责任，对被告刘增艳的上述分期业务项下债务在保证额度100000元限额内承担连带清偿责任；四、驳回原告重庆银行股份有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案减半收取案件受理费2191元，由被告刘增艳负担，被告谢英对此承担连带给付责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审判员  来攀峰二〇一八年十二月二十四日法官助理王飞书记员马嘉