福建省漳州市芗城区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）闽0602民初7677号 原告：福建石狮农村商业银行股份有限公司漳州支行，营业场所福建省漳州市芗城区九龙大道与水仙大街交汇处新城苑北区1幢1-2号楼（1-3层），统一社会信用代码：91350602597855537K。 负责人：林全进，行长。 委托诉讼代理人：郑洪财，系原告员工，男，1991年2月1日出生，住福建省漳浦县。 委托诉讼代理人：詹征辉，系原告员工，男，1991年7月13日出生，住福建省漳州市芗城区。 被告：杨妙卿，女，1974年12月26日出生，汉族，住福建省漳浦县。 被告：谢春城，男，1972年2月13日出生，汉族，住福建省漳浦县。 原告福建石狮农村商业银行股份有限公司漳州支行（以下简称“石狮农商行”）与被告杨妙卿、被告谢春城银行卡纠纷一案，本院于2018年8月13日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人郑洪财到庭参加诉讼，被告杨妙卿、被告谢春城经本院公告传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 石狮农商行向本院提出诉讼请求：1、请求法院判决被告杨妙卿立即偿还截止2018年7月21日的银行卡透支产生的本金、透支手续费、违约金合计180967.39元（其中本金170473.96元，透支手续费及违约金合计10493.43元），并按约定支付透支手续费和滞纳金至实际结清之日止；2、请求法院判决被告谢春城对被告杨妙卿上述债务承担连带清偿责任。事实与理由：2014年3月，杨妙卿向石狮农商行申请办理福万通贷记卡，并签订了《石狮农商银行福万通贷记卡（福农宝）申请表》、《石狮农商银行福万通贷记卡（福农宝）使用须知》，谢春城签订了《福建石狮农村商业银行股份有限公司福万通贷记卡（福农宝）担保协议》，谢春城自愿为杨妙卿向石狮农商行申领的福万通贷记卡（福农宝）承担连带责任保证。《使用须知》第三条约定，首次申请的福农宝透支手续费月费率为12‰，按季调整；第七条约定还款期限为每月账单日（即每月21日）起25天内；第八条约定，被告发生工作调整、收入降低，涉及诉讼、任何其他借款、担保偿债责任到期未履行，丧失还款能力等情形的，原告有权要求还所有债务。《领用合约》约定，持卡人按实际透支天数支付透支手续费，透支手续费＝透支本金×当期费率×透支天数；持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支手续费外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付滞纳金，最低5元；最低还款额包括所有费用、透支手续费、以及以前月份最低还款额未还部分的总和。2014年4月，石狮农商行向杨妙卿发放银行卡，额度为人民币20万元。2016年12月20日，原告发布《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，将滞纳金调整为违约金，收费标准不变，仍是按照最低还款额的未付部分的5%收取。杨妙卿已无力继续履行还款义务，严重威胁原告债权的实现，谢春城也未履行相应连带担保责任，为此，原告依照《使用须知》的约定，宣布债务提前到期，要求被告谢春城立即偿还银行卡全部透支本息及费用，要求被告杨妙卿履行连带保证责任。截止2018年7月21日，银行卡透支产生的本金、透支手续费、违约金合计180967.39元（其中本金170473.96元，透支手续费及违约金10493.43元）。现为维护原告合法权益，根据《申请表》、《担保协议》、《使用须知》第九条等约定和《中华人民共和国民事诉讼法》第119条等法律规定，依法向贵院提起诉讼，请求判令如所请。 杨妙卿、谢春城未作答辩。 石狮农商行围绕本案诉讼提交如下证据：谢春城及杨妙卿的结婚证复印件、身份证复印件各一份，《石狮农商银行福万通贷记卡（福农宝）申请表》、《石狮农商银行领用合约》、《石狮农商银行福万通贷记卡（福农宝）使用须知》、《福建石狮农村商业银行股份有限公司福万通贷记卡（福农宝）担保协议》、《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》、《福建石狮农村商业银行股份有限公司贷记卡交易明细》各一份。杨妙卿、谢春城未到庭参加诉讼且未对证据作出质证，对石狮农商行提交的证据，本院予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定事实如下： 1、2014年3月，杨妙卿向石狮农商行申请办理福万通贷记卡，并签订了《石狮农商银行福万通贷记卡（福农宝）申请表》、《领用合约》、《石狮农商银行福万通贷记卡（福农宝）使用须知》，申领福万通贷记卡一张，并声明其已阅读《领用合约》的全部内容，自愿签署并依约履行该合约，充分了解并清楚知晓普惠金融卡的使用、升级、降级规则等相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。《领用合约》记载（摘要）：福万通贷记卡年费为每年200元；持卡人按实际透支天数支付透支手续费，透支手续费＝透支本金×当期费率×透支天数；持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支手续费外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付滞纳金，最低5元；最低还款额包括所有费用、透支手续费、以及以前月份最低还款额未还部分的总和。《使用须知》第三条约定（摘要）：首次申请的福农宝透支手续费月费率为12‰，按季调整；还款期限为每月账单日（即每月21日）起25天内，超过还款期限还款的属违约行为；第八条约定，被告发生工作调整、收入降低，涉及诉讼、任何其他借款、担保偿债责任到期未履行，丧失还款能力等情形的，原告有权要求还所有债务。 同月，谢春城签订了《福建石狮农村商业银行股份有限公司福万通贷记卡（福农宝）担保协议》，自愿为杨妙卿向石狮农商行申领的福万通贷记卡（福农宝）承担连带责任保证，并约定担保范围为被担保人积极附属卡持卡人因使用福万通贷记卡（福农宝）而发生的全部债务，包括但不限于实际透支本金（包括信用额度内透支及超信用额度透支的本金）、透支手续费、超限费、滞纳金、追索费用等，保证期间为被担保人福万通贷记卡（福农宝）项下债务履行期限届满之日起两年。 2、2016年12月20日，石狮农商行发布《石狮农商银行关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，将滞纳金调整为违约金，收费标准不变。 3、石狮农商行向杨妙卿发放了卡号为62×××08的贷记卡，杨妙卿自2017年1月21日起开始出现逾期还款，截止2018年7月21日透支本金170473.96元、透支手续费9259.59元、违约金1233.84元。上述欠款，两被告至今未还。2018年8月13日，石狮农商行因此诉至本院。 本院认为，石狮农商行与杨妙卿之间的金融借款合同关系依法成立，但本案《领用合约》、《石狮农商银行福万通贷记卡（福农宝）使用须知》约定的透支手续费及违约金过高，其计付标准合计不得超过年利率24%；超过部分不合法，不受法律保护，除此之外，石狮农商行与杨妙卿之间的金融借款合同关系依法有效，受法律保护。杨妙卿从2017年1月21日起逾期还款，已构成违约，尚欠借款本金170473.96元其应予偿还，并应从逾期还款之日起至还清款项之日止按《领用合约》、《石狮农商银行福万通贷记卡（福农宝）使用须知》的约定计付透支手续费及违约金（但计付标准合计不得超过年利率24%），石狮农商行上述诉讼请求合法有据，应予支持；余诉讼请求缺乏法律依据，不予支持。保证人谢春城应对本案债务承担连带责任，保证人清偿保证债务后，有权向谢春城追偿。杨妙卿、谢春城经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审判。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告杨妙卿应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告福建石狮农村商业银行股份有限公司漳州支行借款本金170473.96元，并从2017年1月21日起至还款之日止按《领用合约》、《石狮农商银行福万通贷记卡（福农宝）使用须知》的约定计付透支手续费、违约金等费用（但合计金额不得超过按年利率24%计付的金额）； 二、被告谢春城应对本案债务承担连带责任，其清偿本案债务后，有权向被告谢春城追偿； 三、驳回原告福建石狮农村商业银行股份有限公司漳州支行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费3919元，由被告杨妙卿、被告谢春城负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于漳州市中级人民法院。 审 判 长  邱志强    人民陪审员  杨莲金 人民陪审员  林文婷 二〇一八年十二月十三日 书 记 员  曾雅静 附主要法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百一十五条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。