南京市鼓楼区人民法院民 事 判 决 书（2018）苏0106民初7628号原告：深圳市优卓资产管理有限公司，统一社会信用代码******************，住所地深圳市。法定代表人：陈草根。委托诉讼代理人：陆永健，江苏素彤律师事务所律师。被告：张伟，男，汉族，1976年8月27日出生，居民身份证号码******************，住南京市。原告深圳市优卓资产管理有限公司（以下简称深圳优卓公司）与被告张伟民间借贷纠纷一案，本院于2018年7月4日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告深圳优卓公司的委托诉讼代理人陆永健到庭参加诉讼，被告张伟经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。深圳优卓公司向本院提出诉讼请求：判令被告归还借款本金24262.98元，并支付利息、违约金、罚息（按年利率24%的标准，自2014年2月26日起计算至实际清偿之日止）。事实和理由：2013年10月25日，被告因资金周转需要，经友众信业金融信息服务（上海）有限公司南京第一分公司（以下简称友众金融服务南京分公司）推荐，与易源俏签订借款协议，约定被告向易源俏借款27000元，借款期限36个月，还款日为每月25日，还款期限自2013年11月25日至2016年10月25日止，被告应按月向易源俏偿还本息912.34元。合同签订后，易源俏代被告向友众金融服务南京分公司支付服务费，并将借款本金一次性支付给张伟。张伟按照合同约定的时间偿还2737.02元本金后，自2014年2月26日起不再履行还款义务。易源俏多次催要未果，后将债权转让给友众信业金融信息服务（上海）有限公司（以下简称友众金融服务公司），友众金融服务公司又将该债权转让给原告，并通知被告债权转让事宜。但被告至今未向原告还款。故原告诉至法院，请求支持原告的诉讼请求。诉讼中，原告放弃对律师费的诉讼请求。原告围绕诉讼请求提交了《信用咨询及管理服务协议（借款人）》、《借款协议》、客户电子回单、债权转让通知、确认函、EMS邮件跟踪查询电子信息截屏。被告张伟未到庭进行证据交换和质证。经审理查明：友众金融服务南京分公司是友众金融服务公司的分支机构。友众金融服务公司、友众信业商务顾问（北京）有限公司（以下简称友众商务顾问北京公司）的法定代表人均系易源俏。2013年10月25日，被告（甲方、借款人）与友众金融服务南京分公司（乙方）签订一份《信用咨询及管理服务协议（借款人）》（编号为131858），约定乙方为甲方提供信用咨询及管理服务，向特定出借人提供乙方对甲方借款资质的评价，促成甲方与特定出借人之间的交易；甲方经乙方推荐与特定出借人于2013年10月25日签署的《借款协议》，借款金额为人民币27000元，借款协议编号为131858；鉴于在协助甲方事先借款过程中，乙方会利用自有的数据库和数据分析能力对甲方的信用等级、资产状况和还款能力进行评估，将评估分析的结果告知特定借款人，特定借款人会利用乙方的评估结果作为贷款与否的主要依据之一，同时，乙方会在整个服务期内对甲方的上述信息进行持续评估和分析，及时将信息反馈至特定出借人，为此甲方应当按照本协议的约定向乙方支付咨询费，金额为7000元；甲方同意咨询服务费由特定出借人在交付借款本金的当日一次性从借款本金中扣除，并授权出借人代为向乙方支付咨询费；等等。同日，被告（甲方、借款人）与易源俏（乙方、出借人）签订《借款协议》（编号为131858），约定：甲方向乙方借款27000元，每月偿还本息数额912.34元；还款期限36个月，自2013年11月25日起至2016年10月25日止；还款日为每月25日；借款年利率13.2%；甲方须在每月的还款日当日（不得迟于18:00）或之前将月偿还本息额存入协议中规定的甲方专有账户（户名张伟，开户行招商银行江苏省南京市鼓楼支行，账号****************）；甲方同意并授权乙方将本协议约定的借款本金数额，在扣除代替甲方应缴纳给友众金融服务公司或其分公司咨询费后的剩余款项支付到甲方账户；甲方逾期还款，应向乙方支付罚息和逾期违约金，逾期违约金按照当月应还本息的10%计算，若计算所得低于100元的，按100元计，每月单独计算，罚息每日按应还本息的0.05%收取，每月单独计算；如果甲方逾期支付任何一期还款超过15天，或连续逾期三期以上（含三期），或累计逾期达五期以上（含五期）等情形，本协议项下的全部借款本息提前到期，甲方应立即清偿本协议下未偿付的全部本金、利息、罚息及根据本协议产生的其他全部费用；因追回逾期借款及有关费用导致乙方、友众金融服务公司或第三方代理人产生费用支出的（包括但不限于律师费、诉讼费等），该费用支出应由甲方承担；甲方确认，乙方可以根据自己的意愿进行本协议下其对甲方的部分或全部债权的转让，无需另行通知甲方，乙方特此授权友众金融服务公司或其分公司可以视情况（必要时）将债权转让事项通知甲方；等等。同日，易源俏委托友众商务顾问北京公司向被告转账支付20000元，原告陈述余款7000元已作为应支付给友众金融服务南京分公司的咨询服务费予以扣除；款项出借后，被告偿还借款本金2737.02元后，自2014年2月26日起不再履行还款义务。2016年11月22日，易源俏（甲方）与友众金融服务公司（乙方）签订《确认函》，确认被告已严重违约，上述借款本息提前到期，乙方已代为偿还被告所借款项，并已取得上述《借款协议》下债权人全部权利和权益等等。2016年12月22日，友众金融服务公司向被告发出债权转让通知，通知被告已将上述《借款协议》中的债权转让给原告，请被告向原告履行剩余全部还款义务。本院认为，当事人订立合同应当遵守法律、行政法规的规定。依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务。当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。本案中，原告主张被告向易源俏借款，提供了《信用咨询及管理服务协议（借款人）》、《借款协议》及相关款项交付凭证，可以认定易源俏与被告之间的借款合同成立，且合法有效。根据法律规定，格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定双方之间的权利和义务。提供格式条款一方免除其责任，加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。对借款人的信用等级、资产状况和还款能力进行评估是出借人自身的义务，易源俏将其自身义务转由其担任法定代表人的友众金融服务公司的分公司承担，并由该分公司据此收取借款人的咨询服务费，同时约定易源俏扣除咨询服务费后再将相应款项给付被告，后易源俏又将债权转让给友众金融服务公司，应当认定《借款协议》关于扣除咨询服务费的约定系免除易源俏义务、加重被告责任的格式条款，该条款无效，故应将实际出借的金额20000元认定为本金。因被告逾期还款，出借人有权收回全部借款本息。被告已经归还本金2737.02元，尚欠17262.98元，应予归还。出借人与借款人既约定了逾期利息，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。本案中，《借款协议》约定被告逾期还款，应向出借人支付罚息和逾期违约金，罚息和逾期违约金总和超过年利率24%，现原告主张按照年利率24%的标准自2014年2月26日开始计算至实际还款之日止，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。债权人可以将合同的权利全部或者部分转让给第三人。债权人转让权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力。法律规定了债权转让的通知义务，以及不履行通知义务的后果，属于效力性强制性法律规定。本案中，《借款协议》约定免除出借人的通知义务，违反效力性强制性规定，该约定免除条款无效。故易源俏将债权转让给友众金融服务公司对被告不发生效力。但此后友众金融服务公司又将债权转让给原告，并通知被告债权转让事宜，应当认定被告已经知晓两次债权转让的事宜，第一次未通知的效力已得到补正，故债权转让有效，被告应向原告履行还款义务。诉讼中，原告放弃对律师费的主张，符合法律规定，本院予以准许。被告张伟经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，也未提交答辩意见及举证，视为其放弃在一审中举证、质证的权利，应承担相应不利后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第三十九条、第四十条、第七十九条、第八十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十条、第二百一十一条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：被告张伟于本判决生效之日起三日内偿还原告深圳市优卓资产管理有限公司借款本金17262.98元，并支付利息（按照年利率24%的标准，自2014年2月26日起计算至实际还款之日止）。案件受理费407元，公告费600元，合计1007元，由原告深圳市优卓资产管理有限公司负担407元，被告张伟负担600元（原告已预交，被告在履行上述还款义务时加付此款）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院。审 判 长 王 东人民陪审员 于 璐人民陪审员 汪勤华二〇一八年十二月二十六日书 记 员 梁莞欣