上海市金山区人民法院民 事 判 决 书（2018）沪0116民初8293号原告：上海农村商业银行股份有限公司金山支行被告：尹小茶被告：周旭光原告上海农村商业银行股份有限公司金山支行与被告尹小茶、周旭光金融借款合同纠纷一案，本院于2018年7月23日立案，依法适用简易程序，因审理中发现有不适宜适用简易程序的情形，依法转为普通程序，于2018年12月10日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人李欢到庭参加诉讼，被告尹小茶、周旭光经本院公告传票传唤，无正当理由未到庭，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告尹小茶、周旭光立即归还拖欠个人按揭贷款本金116,250元，截至2018年12月10日拖欠利息11,551.69元、本金罚息2,402.65元、利息罚息994.17元及自2018年12月11日起至实际清偿日止按照逾期贷款罚息利率计算的逾期罚息；2、若被告尹小茶、周旭光不能清偿上述债务,则请求对被告尹小茶名下坐落于上海市金山区亭林镇林吉路XXX号一层房地产实现抵押权。事实与理由：2014年8月6日，二被告与原告共同签订《个人房屋抵押借款合同》一份，约定向原告申请借款150,000元,被告按月支付本息，直至还清，并以上海市金山区亭林镇林吉路XXX号一层的房产作抵押担保。合同签订后,原告按约发放了贷款，但二被告却未履行按约归还的责任。二被告未作答辩，且未向本院提供证据。原告为证明其诉讼主张，向本院提交了个人房屋抵押借款合同、上海市房地产登记证明、借据、个人贷款还款对账单、拖欠明细清单、结婚证作为证据。二被告未到庭应诉，依法视为放弃对证据进行质证的权利。本院依法对原告提供的证据进行核对，上述证据符合真实性、合法性、关联性的要求，本院予以认定。根据审查确认的证据，本院查明事实如下：2014年8月6日，原告(甲方、贷款人及抵押权人)与被告尹小茶、周旭光(乙方、借款人及抵押人)签订《个人房屋抵押借款合同》，通用条款第五条约定：各方确认，实际发放本合同项下的首笔贷款时，甲方将根据中国人民银行当日公布的本合同项下人民币贷款适用的基准利率和本合同特别约定条款十四约定的利率浮动幅度确定借款利率并执行，甲方不再书面通知乙方，各方确认，借款期内，如遇中国人民银行调整本合同项下人民币贷款适用的基准利率，该项调整自中国人民银行公布之日起视为乙方已知晓，甲方不再书面通知乙方，具体变更方式如下：借款期限在一年以上的，借款利率采取一年一定的方法，分段计息，首笔借款当年(首笔借款发放日至首笔借款发生所在年度的12月31日)执行首笔借款发放日所确定的借款利率；以后各年度1月1日，甲方根据当日适用的中国人民银行公布的基准利率和特别约定条款十四所确定的利率浮动幅度确定该年度的借款利率，执行期限从该年度的1月1日起至该年的12月31日或借款期限届满之日止。日利率=年利率/360，月利率=年利率/12。第十二条违约责任约定：1、出现下列任一情况的，甲方有权立即取消全部或部分借款，宣布合同/借款提前到期，提前收回借款本金和相应利息，并行使抵押权。A、借款人累计三个月拖欠应还借款本金和/或利息的。2、乙方未履行或未全部履行本合同约定的任何义务，甲方有权采取以下全部或部分措施。A、甲方有权宣布合同/借款提前到期，和/收回已经发放的借款和相应的利息。B、借款人未按本合同约定按期足额归还借款本金或利息的(包括被甲方宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息)，从逾期之日起按逾期贷款罚息利率计收利息，直至本息清偿为止。逾期贷款罚息利率见特别约定条款二十二。如遇借款利率调整的，罚息利率随之调整。D、甲方对借款人的应付未付利息按照逾期贷款罚息利率计收复利。第十四条抵押担保的具体事项约定：1、本合同项下抵押担保的范围包括全部借款本金、利息、逾期利息、罚息、复息等。特别约定条款明确：借款人为购置经营用房需要借款，该房屋位于上海市金山区亭林镇林吉路XXX号一层，借款金额15万元，借款期限自2014年8月6日至2024年8月6日，具体期限以借款凭证记载为准。第十四条约定：本合同约定的借款利率在中国人民银行公布的同期五年以上人民币贷款基准利率基础上上浮20%，合同签订当日，中国人民银行公布的同期五年以上人民币贷款基准利率为6.55%。借款采取按月等额本金还款法，还款期数120期。第二十二条约定：逾期贷款罚息利率为本合同约定的借款利率基础上加收40%。上海市房地产抵押权登记证明载明，房地产抵押权人为原告，房地产权利人为被告尹小茶，房地产坐落于上海市金山区亭林镇林吉路XXX号一层，登记日：2014年9月3日，登记证明号：金XXXXXXXXXXXX。2014年9月15日，原告向被告尹小茶、周旭光发放借款15万元。2017年1月15日，被告开始出现逾期还款，至2018年12月10日已累计逾期23期，截至2018年12月10日拖欠利息11,551.69元、拖欠本金罚息2,402.65元、拖欠利息罚息994.17元，原告确认提前收贷日为2018年12月10日，借款本金余额为116,250元。本院认为：原告与被告尹小茶、周旭光签订的《个人房屋抵押借款合同》，系当事人真实意思表示，合法有效。原告按约发放贷款，而被告尹小茶、周旭光拖欠借款本息至今未还，已符合合同约定的提前收贷条件，原告依据抵押借款合同约定，宣布借款提前到期，要求被告尹小茶、周旭光归还借款本金、支付借款利息、罚息，并要求行使抵押权的主张，于法有据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告尹小茶、周旭光应于本判决生效之日起十日内归还原告上海农村商业银行股份有限公司金山支行借款本金116,250元；二、被告尹小茶、周旭光应于本判决生效之日起十日内支付原告上海农村商业银行股份有限公司金山支行截至2018年12月10日拖欠的利息11,551.69元、拖欠的本金罚息2,402.65元、拖欠的利息罚息994.17元及自2018年12月11日起至实际清偿日止的逾期罚息(以借款本金116,250元为基数、按照中国人民银行公布的同期五年以上人民币贷款基准利率基础上上浮20%再加收40%计算，如遇利率调整，按合同约定)；三、如果被告尹小茶、周旭光未按期足额履行上述第一项、第二项确定的付款义务，则原告上海农村商业银行股份有限公司金山支行可与被告尹小茶协议，以“金XXXXXXXXXXXX”抵押权登记证载明的房地产(位于上海市金山区亭林镇林吉路****)折价，或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿，抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过还款义务部分，归被告尹小茶所有，不足部分由被告尹小茶、周旭光继续清偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2,626元，公告费690元，合计3,316元，由被告尹小茶、周旭光共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 长  孙衍荣审 判 员  唐旭田人民陪审员  朱非白二〇一八年十二月十日书 记 员  宋春燕附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。