福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）闽0302民初2527号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司华亭支行。住所地：莆田市城厢区华亭镇圳头村紫山东路**。统一社会信用代码：91350302567300928Y。 负责人：谢美华，行长。 委托诉讼代理人：彭赛腾，男，汉族，1987年8月6日出生，住莆田市荔城区。系原告员工。 被告：黄建辉，男，汉族，1965年12月4日出生，住仙游县。 被告：倪梅钦，女，汉族，1971年5月2日出生，住莆田市城厢区。 被告：谢国辉，男，汉族，1976年7月20日出生，住仙游县。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司华亭支行（以下简称：莆田农商行华亭支行）与被告黄建辉、倪梅钦、谢国辉银行卡纠纷一案，本院于2018年5月3日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人彭赛腾到庭参加诉讼。被告黄建辉、倪梅钦、谢国辉经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告莆田农商行华亭支行向本院提出诉讼请求：1、被告黄建辉、倪梅钦共同归还普惠金融卡透支本金人民币49998.34元及该款自2017年10月18日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之三点五计收；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费人民币5元）；2、本案诉讼费用由上述被告承担。事实和理由：2015年1月29日，被告黄建辉向原告办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《福万通贷记卡（个人卡）领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福万通贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等做了约定，并约定“客户选择最低还款额方式或超过发卡机构凭证的信用额度用卡时，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之三点五。客户未能在到期还款日之前偿还最低还款额度和超额使用原告批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未付部分的5%收取，最低5元；超限费按超信用额度部分5%收取。合同签订后，原告于2015年1月29日向被告发放卡号为62×××12贷记卡一张，授信额度为人民币50000元，授信期限3年。但被告自2017年10月18日起未按照合同约定还本付息，其行为已经构成违约。经查，被告倪梅钦系被告黄建辉之配偶，本案债务发生在两被告夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，故被告倪梅钦对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 被告黄建辉、倪梅钦、谢国辉未作答辩。 在本院审理过程中，原告在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据： 一、三被告居民身份证复印件及被告黄建辉、倪梅钦结婚证各1份，欲证明二被告主体适格及被告黄建辉、倪梅钦系夫妻关系的事实。 二、《福万通贷记卡申请表》《福万通贷记卡（个人卡）领用合约》及《福万通贷记卡章程》各1份，欲证明被告黄建辉向原告申请借款，并签署莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约、福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程，对利息、滞纳金等作出约定。 三、回执1份，欲证明被告倪梅钦作为被告黄建辉的配偶，对该借款是知晓的。 四、担保函1份，欲证明被告谢国辉对本案债务承担连带责任保证。 五、信息查询截屏1份、银行流水1份，欲证明被告黄建辉自2017年10月18日起未按照合同约定偿还借款本息。 六、公告1份，欲证明滞纳金于2017年1月1日起调整为违约金及违约金的计算方式。 本院审查认为，因被告黄建辉、倪梅钦、谢国辉未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自动放弃诉讼权利。原告提供的上述证据真实、合法有效，本院依法予以确认。 经庭审举证、认证，本院认定本案事实如下： 2014年12月25日，被告黄建辉填写《福万通贷记卡申请表》，向原告莆田农商行华亭支行申请办理福万通贷记卡。同日，被告黄建辉签署《福万通贷记卡（个人卡）领用合约》及《福万通贷记卡章程》。上述领用合约及章程约定：甲方（即被告黄建辉，下同）可选择最低还款额方式还款，即甲方应该偿还的最低金额，包括累计未还消费本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、取现本金、以及以前月份最低还款额未还部分的总和。福万通贷记卡免息还款期最长为56天，甲方在免息还款期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息。甲方选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五。甲方支取现金发生的透支（包括非消费转账），不享受免息还款期待遇，并按上述利率支付透支部分的透支利息。上述所有计付利息的透支额均每月按实计收复利。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元。甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方（即原告，下同）有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款、手续费等）甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均为甲方承担。最低还款额指发卡机构规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括累计未还消费本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、取现本金、以及以前月份最低还款额未还部分的总和。发卡机构对违反章程规定的持卡人，有权取消其持卡人资格，并追回欠款或可授权有关发卡机构和特约商户收回福万通贷记卡。持卡人应按照与发卡机构合约的规定，按时偿还透支款（包括交易本金、利息、费用等）等内容。 同日，被告倪梅钦签署回执，确认已获知家庭成员黄建辉（与本人夫妻关系）在原告处申请福万通贷记专项卡（贷记卡），金额人民币100000元，具体授信额度以原告审批为准。 同日，被告谢国辉出具担保函，确认黄建辉于2014年12月25日在原告处申请福万通贷记专项卡（贷记卡），金额人民币100000元（具体授信额度以原告审批为准），期限36个月。愿意对以上福万通贷记专项卡所有结欠款项（包括但不限于预借本金、转账本金、消费本金、滞纳金、超限费、利息、相关费用）承担连带保证责任。 原告向被告黄建辉发放卡号为62×××12的银行卡，被告黄建辉使用该卡产生债务。因被告黄建辉欠原告欠款本金人民币49998.34元及自2017年10月18日起计算的利息、违约金，故原告向本院提起诉讼。 另查明，原告于2016年11月11日发布关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告，公告内容：自2017年1月1日起，滞纳金调整为违约金，违约金的收取标准为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。调整透支利率，预借现金/消费/转账利率各行社自行决定，最高日息万分之五，最低日息万分之三点五。 另查明，被告黄建辉与被告倪梅钦于2008年8月26日登记结婚。 综上所述，本院认为，被告黄建辉向原告申领并使用信用卡，债务人应按约定偿还使用信用卡产生的欠款。因被告黄建辉自2017年10月18日起未按照约定履行还款义务，故原告主张被告黄建辉偿还欠款本金人民币49998.34元及相应的利息、违约金，本院予以支持。原告提供的回执能够证明本案债务系被告黄建辉与被告倪梅钦夫妻双方共同意思表示，故原告主张被告倪梅钦共同偿还上述债务，本院予以支持。被告谢国辉自愿为上述债务提供连带责任保证，故原告主张被告谢国辉对上述债务承担连带清偿责任，本院予以支持。被告黄建辉、倪梅钦、谢国辉经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告黄建辉、倪梅钦应于本判决生效之日起十日内共同偿还原告福建莆田农村商业银行股份有限公司华亭支行欠款本金人民币49998.34元及自2017年10月18日起至还清之日止按合同约定计算的利息、违约金（透支利息按日利率万分之三点五计算，违约金为每期最低还款额未还部分的百分之五、最低为人民币五元；以上利息、违约金合计不超过年利率24%的数额）； 二、被告谢国辉对上述债务承担连带清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费人民币1193元，由被告黄建辉、倪梅钦、谢国辉负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 长  刘 明 人民陪审员  陈国山 人民陪审员  俞学锋 二〇一八年十二月七日 书 记 员  方怡青 附：本案相关的法律法规： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》 第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 -6-