云南省昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书（2018）云0102民初7228号原告：中信银行股份有限公司昆明分行，统一社会信用代码：91530000727294134D。负责人：盛飚，行长。营业场所：云南省昆明市宝善街福林广场。委托诉讼代理人：蒋静、高雅芬，云南海合律师事务所律师，特别授权代理。被告：卯时洲，男，汉族，1984年8月24日出生，住云南省昭通市鲁甸县。被告：周琼，女，汉族，1981年2月1日出生，住云南省昭通市鲁甸县。二被告共同委托诉讼代理人：钟俊、马欣，云南俊泰律师事务所律师，特别授权代理。原告中信银行股份有限公司昆明分行诉被告卯时洲、周琼金融借款合同纠纷一案，本院受理后依法组成合议庭适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中信银行股份有限公司昆明分行的委托代理人高雅芬，被告卯时洲，被告卯时洲、周琼的共同委托诉讼代理人钟俊到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中信银行股份有限公司昆明分行诉称：被告卯时洲、周琼（系夫妻关系）向原告申请个人房产抵押综合授信，双方于2014年8月1日签订《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》约定：二被告向原告申请综合授信额度人民币220万元，其中基础贷款额度200万元、附加贷款额度20万元，授信期限自2014年8月至2024年8月止，在上述期限内二被告申请使用额度的，原告与二被告签订借款合同或经原告认可的其他法律性文件；二被告以位于昆明市广福路9公里世纪半岛三期3幢第1-2层商铺1号（产权证号：昆房权证西山字第**）为授信期限内发生的多笔债务向原告提供最高额抵押担保，担保范围包括借款合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及实现债权、抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费、公告费、翻译费、执行费等）和其他所有应付的费用，原告及二被告为该房产办理了抵押登记手续（他项权证号：昆房他证西山字第××号）。合同签订并办理登记手续后，二被告根据合同约定向原告申请专项支付综合消费贷款，双方于2014年8月1日签订《中信银行个人借款合同》约定：原告向二被告发放人民币200万元的贷款，期限自2014年8月20日至2024年8月20日止；利率在中国人民银行公布的同期同档次的贷款基准利率基础上上浮40%，即年利率8.61%，在次年的1月1日，原告可根据人民银行同期同档次贷款基准利率对贷款利率进行调整；采按月等额本息的还款方式，还款日为每月10日；如二被告未按约定偿还贷款本息，则原告有权要求二被告立即偿还全部贷款及相应利息，计收罚息和复利及承担原告为实现债权及担保权利而支付的所有费用（包括但不限于诉讼费、差旅费、律师费、财产保全费、公证认证费、翻译费、评估拍卖费等）。同时，根据《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》约定：二被告为上述贷款提供最高额抵押担保；对逾期的贷款，从逾期之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息（包括罚息）按罚息利率计收复利，罚息利率按贷款利率150%计算。借款合同签订后，原告依约发放了20万元资金给二被告，但自原告发放贷款后，二被告经常逾期偿还原告利息，贷款到期后，二被告未按约定偿还贷款本息，并且对原告的催收行为予以回避，造成原告损失。为维护原告的合法权益，特诉至法院，请求判令：1、二被告偿还原告借款本金128178.65元及该款自2015年10月1日起至清偿之日止的利息、罚息及复利（暂算至2018年4月10日共计32208.6元）；2、原告对二被告的财产位于昆明市广福路9公里世纪半岛三期3幢第1-2层商铺1号（产权证号：昆房房权证西山字第**）有抵押权，有优先受偿的权利；3、二被告承担本案律师费用5000元；4、判令二被告承担本案送达费用；5、二被告承担本案案件受理及保全费用。被告卯时洲、周琼共同答辩称：二被告没有使用过本案贷款，罗超月以二被告的名义向银行贷款，罗超月涉嫌犯罪，二被告准备报案。审理中，原告提交以下证据：一、《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》、公证书、中信银行个人借款合同、个人借款凭证（借据），证明原、被告双方之间借贷、担保关系真实、合法、有效；原告已按约定发放了贷款，被告已经使用贷款。二、房产证、他项权证，证明被告抵押的房产信息；原告与被告为抵押房产办理了抵押登记手续。三、身份证、结婚证，证明被告身份信息。四、个人贷款逾期欠款说明，证明原告向被告计收逾期费用明细及被告还款情况。五、民事诉讼委托代理合同及发票，证明原告实现债权的费用，我方本次起诉多个案件一共是8万元律师费，本案的费用是5000元。六、邮寄费发票，证明本案诉讼过程中产生的邮寄费。经被告卯时洲、周琼共同质证认为，证据一中《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》中没有二被告的签名；对公证书中二被告签名的真实性无异议，但二被告在签名时存在重大误解，二被告文化程度较低，当时仅是认为公证书内容是办理房产转移手续，并没有委托办理抵押贷款；对中信银行个人借款合同及个人借款凭证（借据）的三性均不认可，均系案外人罗超月代签，没有二被告签名。对证据二、证据三的三性均无异议。对证据四不了解，不予质证。对证据五、证据六的真实性无异议，至于是否应由二被告承担由法院审核。为查明案件事实，经二被告申请，本院依法向云南省鲁甸县公证处调取了（2014）云鲁证字第86号公证书公证业务档案，原、被告双方对法院调取证据的真实性均无异议。本院认为，原告提交全部证据均符合有效证据的形式要件，且能够形成完整证据链，被告未能提交相反证据予以反驳，本院对原告提交全部证据的三性及证明目的予以确认。被告卯时洲、周琼均未举证。经过法庭审理及对证据的分析认定，本院确认以下事实为本案的法律事实：2014年5月29日，二被告向案外人罗超月出具《委托书》载明：二被告与罗超月系朋友关系，二被告用座落于昆明市广福路9公里世纪半岛三期3幢第1-2层商铺1号（昆房权房权证西山字第**）作抵押，欲向银行等金融机构申请借款或为他人借款提供抵押担保，二被告自愿作为共同借款人或共同还款人参与上述银行贷款的后续还款，委托罗超月办理相关事宜；委托范围为：1、以上述房屋为抵押物向银行申请抵押借款，贷款银行及贷款金额、期限、品种由受托人选择、决定；2、签署银行借款抵押合同，并办理合同公证；3、办理其他与银行抵押贷款有关的事宜。上述《委托书》经云南省鲁甸县公证处公证。2014年8月1日，案外人罗超月作为二被告的委托人与原告签订《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》约定：二被告向原告申请综合授信额度人民币220万元，其中基础贷款额度200万元、附加贷款额度20万元，授信期限自2014年8月至2024年8月止，在上述期限内二被告申请使用额度的，原告与二被告签订借款合同或经原告认可的其他法律性文件；二被告以位于昆明市广福路9公里世纪半岛三期3幢第1-2层商铺1号（产权证号：昆房权证房权证西山字第**）期限内发生的多笔债务向原告提供最高额抵押担保，担保范围包括借款合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及实现债权、抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费、公告费、翻译费、执行费等）和其他所有应付的费用。原告及二被告为该房产办理了抵押登记手续（他项权证号：昆房他证西山字第××号）。上述《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》经云南省昆明市明信公证处公证。《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》签订并办理登记手续后，二被告根据合同约定向原告申请附加贷款的具体约定，双方于2014年8月1日签订《中信银行个人借款合同》约定：原告向二被告发放人民币20万元的贷款，期限自2014年8月20日至2024年8月20日止；利率在中国人民银行公布的同期同档次的贷款基准利率基础上上浮40%，即年利率8.61%，在次年的1月1日，原告可根据人民银行同期同档次贷款基准利率对贷款利率进行调整；采按月等额本息的还款方式，还款日为每月10日；如二被告未按约定偿还贷款本息，则原告有权要求二被告立即偿还全部贷款及相应利息，计收罚息和复利及承担原告为实现债权及担保权利而支付的所有费用（包括但不限于诉讼费、差旅费、律师费、财产保全费、公证认证费、翻译费、评估拍卖费等）；二被告为上述贷款提供最高额抵押担保；对逾期的贷款，从逾期之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息（包括罚息）按罚息利率计收复利，罚息利率按贷款利率150%计算。2014年8月22日，经二被告指定，原告向案外人蔡德权账户支付借款200000元。起息日为2014年8月22日，到期日为2017年8月22日。截至2015年10月1日，二被告实际偿还借款本金71821.35元，剩余应还本金128178.65元。原告为实现债权产生律师费5000元、邮寄费60元。本院认为，依法成立的合同，受法律保护。《中华人民共和国民法总则》第一百六十二条规定：“代理人在代理权限内，以被代理人名义实施的民事法律行为，对被代理人发生效力。”由二被告签署的《委托书》内容清楚详实，二被告系完全民事行为能力人，故本院对二被告认为其因重大误解签署《委托书》的辩称不予采信。二被告向案外人罗超月出具《委托书》，委托其代为办理向银行申请抵押借款相关手续，故案外人罗超月代二被告与原告签订的《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》及《中信银行个人借款合同》，对二被告具有约束力。原、被告双方签订的《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》及《中信银行个人借款合同》约定内容不存在违反相关法律、行政法规的强制性规定，原告依约发放了贷款，履行了约定义务，故二被告应当依约如期向原告归还贷款本息。以《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》、《中信银行个人借款合同》及“个人贷款逾期欠款说明”为据，截至2015年10月1日，二被告实际偿还借款本金71821.35元，故二被告还应偿还原告贷款本金128178.65元以及该款自2015年10月1日起至实际偿清之日止的利息、罚息及复利（利息、罚息及复利的利率按《中信银行个人借款合同》计算）。二被告自愿将其名下位于昆明市广福路9公里世纪半岛三期3幢第1-2层商铺1号（产权证号：昆房权证西房权证西山字第**）款进行抵押并办理了抵押登记（他项权证号：昆房他证西山字第××号），故原告要求对抵押物行使优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。原告为实现本案债权，产生律师费5000元及邮寄费60元。以《中信银行个人借款合同》约定为据，该费用应由二被告承担。据此，《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、一百八十七条、一百九十五条、一百九十八条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条，判决如下：一、由被告卯时洲、周琼于本判决生效之日起十五日内偿还原告中信银行股份有限公司昆明分行贷款本金人民币128178.65元以及该款自2015年10月1日起至实际偿清之日止的利息、罚息及复利（利息、罚息及复利的利率按《中信银行个人借款合同》计算）；二、由被告卯时洲、周琼于本判决生效之日起十五日内支付原告中信银行股份有限公司昆明分行律师费人民币5000元及邮寄费人民币60元；三、若被告卯时洲、周琼到期不履行上述债务，原告中信银行股份有限公司昆明分行对被告卯时洲、周琼所有的位于昆明市广福路9公里世纪半岛三期3幢第1-2层商铺1号（他项权证号：昆房他证西山字第××号）房产折价、拍卖或者变卖后的价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币3608元，由被告卯时洲、周琼承担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审 判 长  李 静人民陪审员  鲁朝云人民陪审员  肖 琳二〇一八年十二月二十五日书 记 员  俞雄艳