沈阳市和平区人民法院民 事 判 决 书（2018）辽0102民初11497号原告：招商银行股份有限公司沈阳分行，住所地沈阳市和平区十一纬路**，统一社会信用代码912100008175814019。负责人：王默涵，系该行行长。委托诉讼代理人：王泽泓，辽宁英林律师事务所律师。被告：王德富，男，1968年11月18日出生，汉族，住辽宁省东港市。被告：周丽，女，1968年11月23日出生，满族，住辽宁省东港市。委托诉讼代理人：张志平，男，1975年4月4日出生，汉族，住沈阳市皇姑区。被告：谢艳霞，女，1980年3月18日出生，满族，住沈阳市大**。委托诉讼代理人：张志平，男，1975年4月4日出生，汉族，住沈阳市皇姑区。原告招商银行股份有限公司沈阳分行诉被告王德富、周丽、谢艳霞金融借款合同纠纷一案。本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司沈阳分行委托诉讼代理人王泽泓，被告王德富、被告周丽和谢艳霞的共同委托诉讼代理人张志平到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司沈阳分行向本院提出诉讼请求：1、解除原、被告于2013年06月07日签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》。2、被告偿还原告借款本金1,052,131.02元，利息、罚息、复息合计102,875.33元，总计1,155,006.35元（以上本金及利息、罚息、复息截止日为2018年7月15日，具体偿还金额以实际还款日结清额为准）；3、原告对被告王德富名下单独所有的位于沈阳市大东区（5门），建筑面积158.37平方米的房产行使抵押权，并在上述债权范围内享有优先受偿权；4、被告谢艳霞在《个人授信最高额不可撤销担保书》约定的范围内承担保证责任。5、请求法院判令被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：1、2013年6月7日，原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告王德富（授信申请人及抵押人）、周丽（授信申请人）签订《个人授信及担保协议》一份，协议约定，授信人同意向申请人提供总额为1,330,000.00元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度；授信期间为72个月,即为2013年7月1日至2019年7月1日止；授信申请人应在该期间内向授信人提出额度使用申请。同时约定授信申请人未按各具体合同约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。2、被告王德富以其名下单独所有的位于沈阳市大东区（5门），建筑面积158.37平方米的房产为该笔授信贷款进行抵押担保。2013年07月03日被告王德富按协议约定到登记机关为该房产办理了他项权利证，他项权利人为原告。协议同时约定授信申请人出现下列情形之一的，即视为已发生违约事件：连续三个月或累计6次未按时足额偿还贷款本息的；未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的。一旦发生违约事件时，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用（包括在授信申请人不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数负担）。抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金，保险费和授信人实现债权的相关费用，授信人与抵押人达成协议直接以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物；自出现本协议规定的任何违约事件之日起15日之内双方未就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的，授信人有权请求人民法院拍卖、变卖抵押物。依照本协议约定的纠纷解决方式按法律程序处理抵押物。以上述方式处理抵押物所得价款，授信人有权优先受偿。其价款超过本协议项下授信申请人所欠贷款本息及一切相关费用的部分，归抵押人所有。不足部分，授信人另行追索。3、2013年6月7日，被告向原告申请个人贷款周转易功能，并签订《个人贷款周转易协议书》，约定授信人在授信额度内划拨一定金额的定向垫付限额（即周转易限额），授信申请人可通过POS、网上支付或转账汇款的方式用于定向支付。被告申请的授信额度为1,330,000.00元，贷款期限12个月，还款方式为按月付息，到期还本。结息日为每月21日。贷款执行利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率上浮40%，利率调整方式为不变。协议签订后，被告在2013年7月2日至2017年6月29日期间，循环使用原告提供的授信额度，多次通过周转易功能对外付款，并于分别次日生成7笔1年期贷款，目前有3笔结清，尚余四笔未清偿。4、2013年6月7日，被告谢艳霞向原告出具了《个人授信最高额不可撤销担保书》，自愿为被告王德富、周丽在《授信协议》项下所欠原告的所有债务承担连带保证责任，保证范围为原告向被告王德富、周丽提供的贷款本金余额之和，以及利息、复息、罚息、违约金和实现债权的一切相关费用。保证期间为本担保书生效之日起至《授信协议》项下每笔贷款的到期日另加两年。任何一项具体贷款展期，则保证期间延续至展期期间届满后另加两年止。如授信申请人未按《授信协议》和/或具体合同所规定的其他任何一项违约事件发生时，原告有权直接向保证人谢艳霞追索，而无需先行向授信申请人追索或提起诉讼。即使为担保授信申请人在《授信协议》项下的全部债务能得到及时偿还而另行设有抵押或质押或其他保证，原告亦有权选择就授信申请人在《授信协议》项下全部债务直接向保证人追索，而无需先行处理抵押物、质物，亦无需先行追索其他保证人。5、贷款生成后被告前期尚能按期偿还借款本息，但从2017年6月25日开始，被告不再足额偿还原告借款本息，截至2018年7月15日，被告尚拖欠贷款本金1,052,131.02元，利息、罚息、复息合计102,875.33元，总计1,155,006.35元未还。被告王德富辩、周丽、谢艳霞承认原告在本案中所主张的事实。但认为罚息过高。被告授信六年，不能在第三年有违约就不给贷款了。违约并不是恶意的。本院认为，被告王德富辩、周丽、谢艳霞承认原告在本案中所主张的事实，故对原告主张的事实予以确认。原告与被告王德富、周丽、谢艳霞签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》、《个人授信最高额不可撤销担保书》，系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、法规的强制性规定，合法有效。合同签订后，原告按合同约定向被告王德富、周丽发放了贷款。被告王德富、周丽作为借款人，应依据合同约定，履行还款义务。因被告王德富、周丽未按合同约定，履行还款义务，原告有权按照合同约定解除合同，提前收回所欠贷款本息，并由被告王德富、周丽依合同承担相应的违约责任。因被告王德富以其房屋为原告的债权设定抵押担保，并为原告办理了抵押权登记。原告作为抵押权利人，对被告王德富抵押担保财产拥有抵押权，享有优先受偿的权利。因被告谢艳霞向原告出具了《个人授信最高额不可撤销担保书》，为被告王德富、周丽在授信协议项下所欠原告的债务，在无需先行追索其他抵押物、质物、保证人的担保责任情况下，承担连带保证责任。因此，在被告王德富、周丽在不能清偿债务时，被告谢艳霞应对王德富、周丽所负债务承担连带保证责任。由于贷款合同约定的贷款执行利率为年6.9%，罚息利率为执行利率上浮50%，该贷款的利率及罚息利率，符合法律规定，对被告王德富辩、周丽、谢艳霞关于原告收取罚息过高的抗辩，本院不予支持。综上，原告的诉讼请求，符合法律规定。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《中华人民共和物权法》第一百七十条之规定，判决如下：一、解除原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告王德富、周丽2013年6月7日签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》；二、于本判决生效后10日内，被告王德富、周丽一次性偿还原告招商银行股份有限公司沈阳分行借款本金1，052，131元，利息、罚息、复息合计102，875.33元，总计1，155，006.33元（以上截止2018年7月15日）;并于2018年7月16日起，按合同约定的利率计息标准支付债务利息、罚息、复息，至债务实际清偿时止；三、原告招商银行股份有限公司沈阳分行对被告王德富所有的位于沈阳市大东区（5门），建筑面积158.37平方米的房产行使抵押权，并在上述债权范围内享有优先受偿权；四、被告谢艳霞对被告王德富、周丽所负上述债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费15，195元，减半收取为7，597.5元，保全费5，000元，由被告王德富、周丽、谢艳霞负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审判员  周福顺二〇一八年十二月十二日书记员  陈美婷本判决所依据的相关法律《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。《中华人民共和物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。