广东省中山市第二人民法院民 事 判 决 书（2018）粤2072民初12334号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市顺义区马坡地区顺安路**。主要负责人：陈大鹏，该中心总裁。委托诉讼代理人：李浩仪，广东衡德律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨文，广东衡德律师事务所律师。被告：陈绮霭，女，1979年6月15日出生，汉族，住广东省江门市蓬江区。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称民生银行信用卡中心）与被告陈绮霭信用卡纠纷一案，本院于2018年9月27日立案后，依法适用简易程序，于2018年12月20日公开开庭进行审理。原告民生银行信用卡中心的委托诉讼代理人李浩仪到庭参加诉讼；被告陈绮霭经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。民生银行信用卡中心向本院提出诉讼请求：1.判令陈绮霭向民生银行信用卡中心清偿信用卡欠款本金97941.1元、利息及违约金（按信用卡领用合约、章程规定的标准计至全部清偿之日止，暂计至2018年7月21日的利息为17683.94元、违约金为29918.68元）；2.判令陈绮霭承担民生银行信用卡中心因实现债权所产生的律师费3500元。事实和理由：2014年5月30日，陈绮霭向民生银行信用卡中心递交信用卡申请表，申办民生白金理财信用卡1张，并在申请表上签名确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。民生银行信用卡中心向陈绮霭发放了卡号为62×××92的信用卡，授信额度为100000元。之后，陈绮霭持卡进行透支消费，但未按时偿还欠款本息，从2017年10月21日开始出现逾期。截止至2018年7月21日，陈绮霭拖欠民生银行信用卡中心欠款本金97941.1元、利息17683.94元、违约金29918.68元，合计145543.72元。为保障自身合法权益，民生银行信用卡中心诉至法院，请求依法公正判决。陈绮霭未作答辩，亦未提供证据。民生银行信用卡中心围绕诉讼请求依法提交如下证据：1.民生白金理财信用卡申请表（含民生白金理财信用卡领用合约、白金理财信用卡收费标准）1份、关于调整信用卡相关服务项目及修订《中国民生银行信用卡章程》及《中国民生银行信用卡领用合约》的公告1份；2.陈绮霭信用卡欠款电脑系统截图1份、中国民生银行信用卡交易明细1份；3.委托代理协议1份、律师费发票1份。本院对证据进行了审查，并在卷佐证。根据民生银行信用卡中心的陈述及其提交的证据，本院经审理认定事实如下：2014年5月30日，陈绮霭在中山市古镇镇向民生银行信用卡中心申请办理一张民生白金理财信用卡，填写了民生银行信用卡中心提供的“民生白金理财信用卡申请表”，并签名确认其本人已仔细阅读并了解民生信用卡章程、民生白金理财信用卡领用合约的全部内容，已充分了解且清楚知晓该信用卡产品的相关信息，自愿签署并遵守各项规定。申请表所附“民生白金理财信用卡领用合约”之“利息与费用”一项载有：持卡人所有交易不享受免息待遇，且所有交易自记账日起按透支利率计收利息；持卡人选择以最低还款额方式还款并经银行同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额（上期最低还款额未还部分的100%+超限部分100%+信用额度内其他未还消费款及预借现金的10%+其他全部应付款项的100%）的款项偿还，无论是否选择最低还款额方式，所有交易均不享受免息期还款待遇；预借现金不享受免息期，持卡人需支付手续费和自记账日期按透支利率计算的利息；持卡人未能于最后还款日（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金及承担其他违约责任；持卡人超过到期还款日未偿还透支款项的，民生银行信用卡中心有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片且全额偿还所欠款项，因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及为实现债权所产生的其他费用），均由持卡人承担；持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款时，自记账日起逾期1-90天（含）的按照先应收利息或各项费用后本金的顺序进行冲还，自记账日起逾期91天以上的，按照先本金后应收利息或各项费用的顺序进行冲还等。申请表所附“白金理财信用卡收费标准”载明：年费为主卡1500元、副卡750元按年预先收取；透支利率为每日0.5‰，自所有交易记账日起计算；预借现金手续费率为预借现金交易金额的1%（他行，在民生银行柜台或ATM预借现金不收手续费），最低每笔收取1元；持卡人如未于每月最后还款日前还清当期最低还款额或延误还款时，按最低还款额未还部分的5%计收滞纳金，最低10元等。办理了相关手续后，民生银行信用卡中心向陈绮霭发放了相关信用卡，卡号为62×××92。陈绮霭使用该卡进行了多次透支取现和消费，并陆续偿还透支款项及利息。民生银行信用卡中心提供的信用卡交易明细显示，陈绮霭自2014年6月25日起使用上述信用卡后，前两年一直能按约偿还透支款本金及利息，但于2016年12月、2017年2月开始断断续续出现还款不足额现象，并于2017年9月20日发生四笔透支取现及两笔还款后，再无其他透支消费、取现及还款的记录。因催收未果，民生银行信用卡中心于2018年9月27日以陈绮霭尚欠信用卡本金97941.1元及截止至2018年7月21日的利息17683.94元、违约金29918.68元为由，委托广东衡德律师事务所指派律师提起本案诉讼，并支出律师代理费3500元。另查明：2016年11月15日，民生银行信用卡中心在其官方网站，向民生信用卡持卡人发布了“关于调整信用卡相关服务项目及修订《中国民生银行信用卡章程》及《中国民生银行信用卡领用合约》的公告”。该公告主要内容为：按《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号）有关规定，于2017年1月起对信用卡相关服务项目进行调整，收费项目取消“超限费”及“滞纳金”项目，不提供超限服务；对于每月最后还款日前未还清当期最低还款额或延误还款的客户收取“违约金”，其收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低为人民币10元等。陈绮霭逾期还款后，民生银行信用卡中心以前述公告为依据向其计收违约金。根据信用卡交易明细显示，自2017年2月21日至2018年7月21日期间，合计违约金为32831.71元。再查明：截止至2018年7月21日，陈绮霭拖欠信用卡透支款本金97941.1元、利息17683.94元，且其于2017年1月至同年9月20日期间的还款中，有2913.03元（即累计违约金32831.71元-主张违约金29918.68元）被民生银行信用卡中心用于冲还违约金。本院认为，陈绮霭向民生银行信用卡中心申请办理信用卡，并签名确认其本人已仔细阅读并了解民生信用卡章程、民生白金理财信用卡领用合约等相关规定，民生银行信用卡中心也依约向其发放了白金理财信用卡及授信额度，双方就涉案信用卡形成了借款合同关系，且该合同关系所涉内容并不违反法律、法规的强制性规定，应为合法有效，双方当事人均应恪守履行。陈绮霭使用该信用卡进行了透支消费和取现，却未按约足额偿还欠款及利息已构成违约，应依法依约承担偿还透支款本金并支付相应利息等违约责任。现民生银行信用卡中心诉请陈绮霭偿还其因信用卡透支产生的尚欠本金97941.1元及相应利息，理据充分，本院予以支持。关于违约金应否计算的问题。2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”民生银行信用卡中心采用在官网上发布公告的方式调整滞纳金为违约金，属于其单方法律行为，与前述中国人民银行通知规定相悖，在其未举证其已与陈绮霭就2017年1月1日后逾期还款是否收取违约金及违约金收取方式和标准达成协议的情况下，其诉请陈绮霭支付违约金，理据不足，本院不予支持。关于尚欠利息的数额问题。如前理不应计收违约金，则民生银行信用卡中心用于冲还违约金部分的还款2913.03元依约应用于冲还利息，即截止2018年7月21日的尚欠利息应为14770.91元（即17683.94元-2913.03元）。故民生银行信用卡中心诉请的截止2018年7月21日的尚欠利息，应以本院核定的14770.91元为准，超出的部分，本院不予支持；自2018年7月22日起的交易手续费，依约应以尚欠透支款本金数额为基数每日按0.5‰的标准计至清偿之日止。领用合约已载明持卡人超过最后还款日未偿还透支款项的，民生银行信用卡中心因向持卡人催收欠款所支出的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及为实现债权所产生的其他费用）由持卡人承担。故民生银行信用卡中心诉请陈绮霭承担其因本案诉讼支出的律师费3500元，符合前述约定，本院予以支持。陈绮霭经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其放弃抗辩及质证的权利，不影响本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告陈绮霭于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心偿还信用卡透支款本金97941.1元及利息[截止至2018年7月21日为14770.91元；自2018年7月22日起至清偿欠款之日止，以尚欠透支款本金数额为基数按每日0.5‰计算]；二、被告陈绮霭于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心支付因本案诉讼产生的律师代理费3500元；三、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3280元，减半收取为1640元，由原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心负担361元，被告陈绮霭负担1279元（该款原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心已垫付，被告陈绮霭于本判决生效之日起七日内一并迳付1279元给中国民生银行股份有限公司信用卡中心，本院不另行收退）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  林钰琼二〇一八年十二月二十五日书记员  郭小兰