昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书（2018）云0102民初11981号原告：中国银行股份有限公司昆明市新闻路支行，统一社会信用代码：91530100709776332U。营业场所：云南省昆明市新闻路264号-266号。负责人：徐成勋,该支行行长。委托诉讼代理人：周秘，云南博凡律师事务所律师，特别授权代理。被告：彭健，男，汉族，1988年2月19日出生，身份证住址为重庆市铜梁区。被告：昆明胜意房地产开发有限公司，统一社会信用代码：91530100772696538R。住所地：昆明市盘龙区云山社区云山村股份合作社（园博路**）。法定代表人：程娟。委托诉讼代理人：刘爱荣，女，汉族，1983年10月6日出生，身份证住址为云南省昆明市西山区，系昆明胜意房地产开发有限公司员工，特别授权代理。原告中国银行股份有限公司昆明市新闻路支行（以下简称中国银行）诉被告彭健、昆明胜意房地产开发有限公司（以下简称胜意公司）信用卡纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中国银行的委托代理人周秘、被告胜意公司的委托代理人刘爱荣到庭参加诉讼。被告彭健经本院公告传唤未到庭参加诉讼，本院依法对其缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即偿还原告的信用卡欠款本金50485.81元及截至2018年9月4日止拖欠利息5888.37元、违约金9617.39元，合计65991.57元，此后的利息、违约金按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的计算方式计算至款项全部清偿之日止；2、判令由被告承担本案的诉讼费。3、昆明胜意房地产开发有限公司对上述债务承担连带担保责任。事实和理由：被告向原告申请使用原告方信用卡，双方签订了《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，该合约约定了信用卡使用的费用、分期还款方式、利息及不按时归还透支款额时违约金的产生方式，原告向被告发放了卡号为62×××74的信用卡，被告从2017年9月27日起未按约定按时归还透支款额。经原告多次催收，仍拒不履行还款义务，为保护原告的合法债权，故诉至法院，请求支持原告诉请。被告胜意公司答辩：根据我方与原告签订的协议，同意承担合同约定的担保责任。被告彭健未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状。经审理，本院依法确认以下案件事实：被告彭健向原告中国银行申办信用卡并填写了相应的申请表，注明：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规定。”《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（甲方为中国银行股份有限公司信用卡申请人/持卡人，乙方为中国银行股份有限公司）（以下简称领用合约）第三条规定的利息和收费标准为：1、甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按照本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起至实际欠款天数正常计息。甲方在其到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金（滞纳金=（最低还款额-已还款金额）×5%）。2、甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方计入甲方信用卡账户，该账户存款不足发生透支时，乙方对透支额适用上一条款关于免息和收计透支利息等相关规定，信用卡透支利息按月收计复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行。原告向被告发放了卡号为62×××74的信用卡。另查明，原告提交的被告的涉案信用卡账户对账单记载：在被告信用卡账户的交易种类中，除透支项目外还列有分期手续费、分期付款利息、消费利息、还款违约金。自2017年9月27日起，被告在使用信用卡消费后未按照约定在到期还款日前足额清偿信用卡欠款。截止2018年12月4日，被告彭健尚欠原告中国银行信用卡本金人民币50485.81元、利息人民币8341.99元、费用（违约金）人民币9617.39元。其中，专项额度本金人民币31104元，利息人民币3790.91元，费用（违约金）人民币5925.22元。截至开庭之日，被告未再偿还本金、利息、违约金。原告中国银行与被告彭健签订《中国银行股份有限公司信用卡车位专项分期付款合同》（以下简称专项分期付款合同），约定：本合同项下“车位专项分期付款”额度为70000元，分期期数36期，用于购买胜意嘉园地下室车位E068车位。手续费费率为使用额度的11.5%，手续费金额为8050元。同时还约定若被告未在每期到期还款日前清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，应按照信用卡领用合约支付利息及滞纳金，并承担原告为实现债权而产生的所有费用。胜意公司作为保证人与中国银行（债权人）签订《中国银行股份有限公司信用卡车位专项分期付款保证合同》（以下简称专项分期付款保证合同），约定：为担保主合同即债权人与主债务人（即持卡人）彭健之间签署的分期付款合同及其修订或补充协议项下债务的履行，保证人愿意向债权人提供保证，担保范围包括但不限于主债务人在主合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费及所产生透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的所有费用。保证方式为阶段性连带保证责任，即自本合同生效之日起至办妥所购车位抵押登记手续且债权人收到他项权证正本期间，由保证人对该期间内所发生的主合同项下所有债务承担连带保证责任。保证期间为主债务履行期限届满之日起两年。以上事实，有庭审笔录、原告提交的中国银行个人信用卡申请表、领用合约、信用卡对账单、逾期金额证明、专项分期付款合同、专项分期付款保证合同等证据予以证实。本院认为，信用卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款的一种银行卡。被告彭健向原告中国银行申请办理了信用卡，并通过信用卡使用了银行款项，其与原告之间形成了信用卡合同关系。被告在透支信用卡后未依约履行还款义务，已构成违约，应当向原告偿还相应欠款。关于偿还借款本金的诉请。被告尚欠原告信用卡本金50485.81元，故原告该项诉请，有事实和法律依据，本院予以支持。关于支付利息的诉请。根据《中华人民共和国商业银行法》第三十八条规定：“商业银行应当按照中国人民银行规定的贷款利率上下限，确定贷款利率。”第二十三条规定：贷记卡透支按月收计复利，准贷记卡透支按月收计单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行此项利率调整而调整。2017年1月1日起开始实施的中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》第一条利率标准规定：“对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五。”本案中，被告与原告签订的《信用卡领用合约》关于利息的约定未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告按照《信用卡领用合约》的约定主张利息，符合双方约定和法律规定，本院予以支持。关于支付违约金的诉请。根据2017年1月1日起开始实施的中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》第三条违约金和服务费用规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”本案中，原告诉请的违约金均产生于2017年1月1日之后，虽然原告主张其已通过银行官网公告的方式告知持卡人将滞纳金变更为还款违约金，但该公告仅系原告方的单方声明，并未取得持卡人的认可，对持卡人不产生法律效力。故原告诉请被告支付违约金，于法无据，本院不予支持。关于被告胜意公司承担连带保证责任的诉请。原告中国银行与被告胜意公司签订的《分期付款保证合同》，约定被告胜意公司对债务人彭健与原告中国银行签订的《专项分期付款合同》项下的债务承担连带担保责任，该约定系双方真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效。债务人彭健未按约履行主债务，故债权人中国银行有权要求被告胜意公司在担保范围内承担保证责任。即被告胜意公司应当对被告彭健信用卡专项额度欠款本金人民币31104元，利息人民币3790.91元，及以本金人民币31104元为基数自2018年12月5日起按照日利率万分之五计算的利息承担连带保证责任。被告彭健经本院公告传唤未到庭参加诉讼，视为其自动放弃诉讼权利，不影响本院根据查明的事实依法裁判。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十八条、一百四十四条，参照中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》第一条、第三条之规定，判决如下：一、被告彭健在本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司昆明市新闻路支行偿还信用卡本金人民币50485.81元、利息人民币8341.99元，并支付以剩余本金为基数自2018年12月5日起至上述款项还清之日止按日利率万分之五计算的利息；二、同期，被告昆明胜意房地产开发有限公司对上述债务中本金人民币31104元，利息人民币3790.91元，及以本金人民币31104元为基数自2018年12月5日起按照日利率万分之五计算的利息承担连带保证责任，被告昆明胜意房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告彭健追偿。三、驳回原告中国银行股份有限公司昆明市新闻路支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币1450元，由被告彭健、昆明胜意房地产开发有限公司承担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审 判 长  张薰文人民陪审员  徐 浩人民陪审员  周桂芬二〇一八年十二月十九日书 记 员  王怡荔