广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书(2018)粤0112民初4689号原告：广州农村商业银行股份有限公司，住所地广州市黄埔区映日路**，统一社会信用代码914401017083429628。法定代表人：王继康，该公司董事长。委托诉讼代理人：黄少国，广东安华理达律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈宝珊，广东安华理达律师事务所律师。被告：金希全，男，1972年12月25日出生，汉族，住福建省寿宁县，原告广州农村商业银行股份有限公司（以下简称农商银行）与被告金希全信用卡纠纷一案,本院于2018年8月15日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告农商银行的委托诉讼代理人陈宝珊,被告金希全到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即偿还信用卡欠款本金225835.55元、利息（截至2018年10月25日为129838.97元，自2018年10月26日至实际清偿之日止，以225835.55元为基数，利息按日利率万分之五计算）、滞纳金（截至2016年12月31日为134515.8元）、其他费用即分期手续费31575.15元；2、判令被告承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：被告金希全向原告申领了一张信用卡，卡号为：62×××45。被告在使用该卡过程中发生透支欠款并逾期严重，至今仍未全额清还，截止至2018年5月8日，欠款金额已达490890.07元（其中本金225835.55元，利息98963.57元），截至2016年12月31日止的滞纳金134515.8元，其他费用31575.15元。对此，原告曾多次向被告催讨未果。为了维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，恳请判如所请。被告金希全答辩称：1、我对本金中的211839.55元没有异议，但对被盗刷的13996元有异议，不应视为我的欠款，对利息、滞纳金、其他费用有异议。2016年1月3日时，我的信用卡在江西的便利店被人盗刷13996元，我向公安机关报案后，海珠区公安分局予以立案，把立案通知书给我。我向原告打电话告知此事，原告让我写一份申请书说明此笔交易与我无关，这笔费用就不用我承担，我将资料递交后，原告让我等通知，15天后，原告没有回复我，我又致电原告咨询，原告回复称该事情是属于我个人原因，但我对这种说法有异议，原告又说公司要再商量，让我再等通知。我等了1个月后，原告没通知我，我收到原告发的短信，短信内容是：我欠原告20多万本金，要我还利息1万多元。此后原告每个月都会给我发短信，让我还本付息，金额非常高。因为此事发生后，我对农商行有意见，所以没有还本付息。原告每个月都增加高额费用，我不清楚该还多少钱了。另外，原告还请了第三方追债公司骚扰我们生活；2、我现在因为生意失败，经济困难，已经将房子拍卖了。我对利息、滞纳金、其他费用有意见，希望可以减免；3、我对利息的计算方法有意见，同时因为该合同是格式合同，我不清楚利息、滞纳金是如何计算的。原告农商银行围绕诉讼请求依法提交了信用卡申请表（含《广州农商银行太阳信用卡领用合约》）、欠款构成、交易明细等作为证据，被告金希全提供了报警回执、立案告知书、信用卡账单信息查询打印清单、短信通知作为证据，本院经核实予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：被告金希全于2013年5月24日向原告农商银行递交《太阳信用卡申请表》申领信用卡，被告在申请表的其他功能设定一栏勾选了选择开通消费交易密码，在声明及签署一栏手写签字确认，表示自己已知悉并愿意遵守信用卡领用合约、信用卡章程和收费标准的各项规定。该申请表载明有利息、滞纳金、分期手续费等收费项目及其收费标准,其中利息为日利率万分之五，滞纳金为最低还款未还部分的5%，太阳缤“分”购（自由分期）手续费：每期手续费按申请分期付款总金额的一定比例收取，6，12期每期费率为0.6%，18,24期每期费率为0.65%，如提前还款需一次性收取剩余期数手续费；太阳智多金（现金分期）手续费：每期手续费按申请分期付款总金额的0.7%收取，如提前还款需一次性收取剩余期数手续费。原告经审核后向被告核发卡号为62×××45的信用卡。经原、被告（分别为甲方、乙方）确认的《广州农商银行太阳信用卡领用合约》约定，乙方消费交易的记账日至到期还款日（遇节假日不顺延，下同）为免息还款期，乙方若在免息还款期内偿还全部月结欠款，则无须支付消费交易的利息，否则，须按日息万分之五支付自记账之日起至还款日止全部交易的透支利息，透支利息按月计收复利；选择最低还款或部分还款方式后所有交易将自记账日起按透支利率计收利息；乙方于到期还款日前偿还金额未达到最低还款额，应按不足最低还款额部分的规定比例支付滞纳金；乙方签署本合约即表明接受申请表所载全部收费项目和条件，须按甲方确定的费率和利率支付因持有和使用信用卡产生的全部费用和利息，包括但不限于透支利息、年费、挂失费、超限费、滞纳金、预借现金手续费等。被告金希全在使用该信用卡期间出现逾期还款行为，据原告农商银行提交的《按身份证号查询交易历史》、《广州农商银行信用卡欠款构成数据》记载，截止至2018年10月25日，被告拖欠本金225835.55元、利息129838.97元，滞纳金（至2016年12月31止）134515.8元，其他费用31575.15元。另查明：案涉信用卡于2016年1月3日14时许在小康便利百货超市消费支出了13996元。被告称该笔支出款项属于被盗刷，被告在2016年1月4日12时许到广州市公安局海珠区分局新港派出所报案。2016年1月19日，广州市公安局海珠区分局向被告出具一张《立案告知书》，决定对金希全被信用卡诈骗一案立案侦查，但截至本案庭审结束之日尚未侦查终结。本院认为，被告金希全因领用原告农商银行核发的涉案信用卡，双方达成《广州农商银行太阳信用卡领用合约》，该合同没有违反法律的禁止性规定，也符合《银行卡业务管理办法》的相关规定，应为合法有效。被告使用信用卡后逾期还款，构成违约，应当承担违约责任。原告要求被告清偿所欠本金，并按合同约定的标准支付利息、截至2016年12月31日的滞纳金以及其他费用，具有合同依据，本院予以支持。原告主张被告上述所欠本金、利息、其他费用的数额，被告抗辩案涉信用卡的一笔支出款项13996元属于被盗刷，不应计入欠款本金，本院对此认为，由于在案证据报警回执、立案告知书仅能证明该笔支出款项存在诈骗、被盗刷的嫌疑，而侦查机关至今对此案也尚未侦查完毕；而且案涉信用卡也开通了消费交易密码，密码具有私密性，一般由持卡人或其授权的人所知晓，故根据全案现有证据，尚不能证明该笔13996元支出款项属于被盗刷而非被告本人使用，根据证据规则，当事人对所提出的事实负有举证证明责任，否则应承担举证不能的不利后果，故本院对被告的该项抗辩不予采信，截止至2018年10月25日，被告尚欠欠款本金225835.55元，被告应予支付，若其中该笔13996元支出款项被告偿还过后经调查确定属于被盗刷情形，被告可另寻途径向原告或者相应侵权人主张返还。被告另抗辩信用卡合同是格式合同，不清楚利息和滞纳金是如何计算的，本院对此认为，被告在申请信用卡时明确表示已知悉并愿意遵守信用卡领用合约、信用卡章程和收费标准的规定；原告提交的《按身份证号查询交易历史》清晰记载了涉案信用卡的每笔交易时间、交易内容、交易金额，被告确实有消费和申请现金分期，被告对原告主张的利息、滞纳金和其他费用金额有异议，但未能提交相反证据予以反驳，不能证明原告主张的上述欠款金额与约定的收费标准不一致，根据证据规则，被告应承担举证不能的不利后果，故本院对原告根据《按身份证号查询交易历史》主张的以上各项欠款金额予以采信，截止至2018年10月25日，被告拖欠的利息为129838.97元、其他费用为31575.15元，被告应予支付，并从2018年10月26日起至实际还款日止以欠款本金为基数按日利率万分之五计付利息给原告。另，虽然信用卡的滞纳金是兼有赔偿和惩罚性质的违约金，高违约金与银行承担的义务是相对应的。但鉴于被告因逾期还款的违约行为，每年需向原告支付年化利率约18%的利息，如果再按合同约定的标准支付滞纳金，滞纳金的金额高达所欠本金金额的50%以上，则原告在短期内收取的利息及滞纳金明显过分高于原告的实际损失，对被告的违约惩罚也较为严苛。本院从以上实际情况综合考量，兼顾双方当事人的利益，根据公平原则和诚实信用原则，将本案滞纳金适当调整为原告主张的截至2016年12月31日的滞纳金总额50%，即134515.8*50%=67257.9元。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第六条、第八条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告金希全在本判决发生法律效力之日起五日内，向原告广州农村商业银行股份有限公司清偿信用卡欠款本金225835.55元、利息（截至2018年10月25日利息为129838.97元，从同年10月26日起至实际清偿之日止，以225835.55元为基数，按日利率万分之五计付）、滞纳金67257.9元、其他费用31575.15元。二、驳回原告广州农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8663.4元，由原告广州农村商业银行股份有限公司负担1126.2元，由被告金希全负担7537.2元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  陈 蓉人民陪审员  潘新标人民陪审员  李少芳二〇一八年十二月二十六日书 记 员  何子甜附一：本判决主要法律条文《中华人民共和国合同法》第五条当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务。第六条当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。附二：申请执行期限《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。