湖南省湘潭市雨湖区人民法院民 事 判 决 书（2018）湘0302民初2512号原告：深圳市诚信祥融资担保有限公司，住所地深圳市福田区。法定代表人：蒋维成，执行董事。委托诉讼代理人：刘四文，湖南湘鼎律师事务所律师。被告：王兴龙，男，汉族，1982年6月11日出生，住湘潭市雨湖区。原告深圳市诚信祥融资担保有限公司（以下简称诚信祥公司）诉被告王兴龙追偿权纠纷一案，本院于2018年8月28日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告诚信祥公司的委托诉讼代理人刘四文到庭参加诉讼。被告王兴龙经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诚信祥公司向本院提出诉讼请求：：1.判令被告王兴龙偿还由原告支付的代偿款5120.92元；2.判令被告支付资金占用利息（以5120.92元为本金，按年利率6%，从2018年5月8日起算至偿清之日止）；3.本案诉讼费、实现债权的费用由被告承担。事实与理由：2016年7月27日，被告为购买湘潭市雨湖区魔方通讯器材店的手机OPPOR964G（金色）而寻求借款，与借款服务中介—深圳普惠快信金融服务有限公司（以下简称普惠快信）签署《个人借款申请表》、《授权委托书》等相关协议，授权普惠快信以被告名义借款。依据被告授权，普惠快信通过北京弘合柏基金融信息服务有限公司（“有利网”平台）签订《借款协议》，约定借款3625元，其中商品价款2788元（由商家收取），借款管理费837元（普惠快信及第三方服务方收取），并由原告承担连带担保责任。同日，被告在商家领取了商品，协议实际履行。但之后被告未依协议还款，原告于2018年5月8日代被告支付5120.92元（代偿款计算标准：借款本金+借款本金×年利率24%/360×逾期天数）。依照《担保法》相关规定，诚信祥公司已依约履行了担保责任。被告王兴龙未到庭进行答辩，也未向本院提交书面答辩意见。原告诚信祥公司向本院提交了如下证据：证据1，原告营业执照、法定代表人身份证书、法定代表人身份证、被告身份证复印件；证据2，授权委托书、个人借款合同条款与条件、个人借款申请表；证据3，有利网借款协议、商品交付确认书；证据4，代偿通知书及《逾期客户信息及应还款明细》、代偿转账凭证、《代偿逾期借款情况证明》。被告王兴龙未到庭对原告诚信祥公司提交的上述证据进行质证，亦未向本院提交证据。对原告诚信祥公司提交的上述4组证据，本院认定如下：被告王兴龙经本院传票传唤未到庭对原告诚信祥公司提交的上述证据进行质证，本院视为被告王兴龙放弃质证权利并认可上述证据，故本院对该4组证据的真实性予以采信。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年7月27日，被告拟在湘潭市雨湖区魔方通讯器材店购买手机OPPOR964G（金色）1台，因资金不足，向客户服务供应商深圳普惠快信金融服务有限公司（以下简称“普惠快信”）申请借款，并与普惠快信签订《个人借款申请表》、《个人借款合同条款与条件》，其中《个人借款申请表》载明：商品信息为OPPOR964G（金色）手机、商品总价为2788元、首付金额为0元、借款金额为2788元、分期期数为12期、月还款金额为355元、首次还款日为2016年8月27日、每月还款日为27日。《个人借款合同条款与条件》主要内容为：借款本金以个人借款申请表所列“借款金额”及客户服务供应商一次性收取的借款管理费之和为准，该借款本金不含借款人向商家自行支付的首付金额；每月还款金额包括应支付予出借人的本金、利息及应支付予客户服务供应商的客户服务费和相应的保险手续费；本借款应以按月等额本息还款的方式偿还；全额偿还本借款所需的分期期数以及每期应支付的期数以个人借款申请表所列“分期期数”和“每月还款金额”为准；借款人在此不可撤销地授权出借人及有利网向客户服务供应商划付借款本金且授权客户服务供应商代表借款人接收借款本金并进而向商家代付该借款本金，以作为借款人购买商品的对价；客户服务供应商向借款人收取“客户服务费”和“借款管理费”，“客户服务费”的收取方式为期间内按月收取并包含在每一期期款中，“借款管理费”的收取方式为在借款发放时一次性收取；如果借款人未履行本合同项下的还款义务，其应立即偿还拖欠款项并应当按照本条规定向出借人支付滞纳金，滞纳金按照逾期天数计算，逾期第5天，产生30元的滞纳金，逾期第30天，在已产生的滞纳金基础上再额外产生80元的滞纳金，逾期第60天，再额外产生130元的滞纳金，逾期第90天，再额外产生130元的滞纳金；逾期支付任一笔约定款项达60天。被告王兴龙还于当日出具《授权委托书》，授权普惠快信以本人名义在有利网注册账户及进行管理，并就所借款项进行代收及代付。2016年7月28日，被告王兴龙作为借款客户（甲方）经普惠快信审核并推荐（丙方），通过由北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司（戊方，以下简称“弘合柏基”）运营管理的有利网平台向出借人小飘昼颜（以上均为有利网用户名、系乙方，即出借人）借款，由原告诚信祥公司（丁方）承担连带保证责任，并签订《有利网借款协议》，约定：1.甲方同意通过有利网平台向乙方借款，乙方同意通过有利网平台向甲方发放该笔借款，借款年化利率为9.50%、借款本金为3625元、每期偿还本息数额为317.85元、还款分期期数为12期、每期还款日为28日、还款起止日期为2016年7月28日起至2017年7月28日止、还款方式为等额本息；甲方必须按照本协议的约定按时、足额偿还对乙方的借款本金和利息；丁方同意在甲方未按时偿还债务时立刻承担连带保证责任，保证范围为甲方的借款本金、利息、逾期罚息、违约金等，保证期间为自本协议项下借款发放之日起至借款到期后2年止；如在约定还款日甲方未按时还款，丁方应立即向戊方银行监管账户转账等同于甲方当期应还的借款本金及利息的金额，以及逾期罚息和逾期违约金，即如丁方未及时履行代偿责任，应按照甲方尚未清偿的全部剩余本金与利息之和，自逾期之日按0.05%/日的利息按日计收逾期罚息，直至清偿完毕之日止，逾期罚息不计复利，同时，应按照甲方尚未清偿的全部剩余本金与利息之和，自逾期之日按0.05%/日的利息按日计收逾期违约金，逾期违约金不计复利，逾期罚息由乙方收取，逾期违约金由戊方收取；乙方在此不可撤销的授权戊方作为其代表，在丁方承担担保责任后，由戊方为丁方向甲方进行追偿出具相应的借款证明文件。该协议还对其他事项进行了约定。弘合柏基委托相应的第三方支付机构在扣除借款管理费837元后将剩余款项2788元划转至被告王兴龙指定的手机销售商户。被告王兴龙借款后，并未依约偿还借款，尚欠12期未还。2018年5月8日，弘合柏基向原告诚信祥公司发出《代偿通知书》及《逾期客户信息及应还款明细》，要求原告诚信祥公司对借款人的剩余欠款承担连带保证责任。《逾期客户信息及应还款明细》载明被告王兴龙欠款本金为3625元、应还总额5120.92元。2018年5月16日，弘合柏基向原告诚信祥公司出具《代偿逾期借款情况证明》，用以证明原告诚信祥公司已于2018年5月11日代被告王兴龙偿还其应还款项5120.92元。此后，原告诚信祥公司起诉至本院。本院认为，被告王兴龙与原告诚信祥公司及案外人普惠快信、弘合柏基、有利网匹配的出借人签订的《有利网借款协议》，虽系当事人真实意思表示，但因上述协议中约定了被告易湘龙除承担借款利息外，还应承担服务费、管理费等其他费用，上述费用虽名目不同，但其实质上仍属于借款人为获得借款支付的成本，而借款人获得借款的成本应主要以利息形式体现，约定的其他费用系为了规避对利率上限的规定而设，如折算每期还款超过年利率24%的部分，本院不予支持。根据原告诚信祥公司提供的被告王兴龙的还款情况，出借人授权弘合柏基于2016年7月27日向被告王兴龙出借款项当天即扣除了借款管理费837元，属于变相预先扣除利息，与预先在本金中扣除利息的实质相同，故本院依法认定本案实际交付借款金额为2788元。之后，被告王兴龙并未偿还借款本息，以尚欠借款本金2788元为基数，自2016年8月27日起至2018年5月8日止，按年利率24%计算，期间利息为1134.75元（2788元×24%÷365天×619天），故上述本息合计为3922.75元。保证人自行履行保证责任时，其实际清偿额大于主债权范围的，保证人只能在主债权范围内对债务人行使追偿权，故本院确认被告王兴龙应当返还原告诚信祥公司代为清偿的贷款本息合计3922.75元。关于原告主张从代偿之日起按年利率6%计算代偿款的资金占用利息的请求，本院认为，被告王兴龙未及时向原告诚信祥公司偿还代偿款，应当向原告诚信祥公司支付自代偿次日起计算的资金占用期间利息，现原告诚信祥公司主张按年利率6%的标准计算，符合法律规定，应予支持，但根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十八条之规定，只能以2788元为计算本金。因此，将资金占用利息计算如下：以2788元为本金，按照年利率6%，自2018年5月11日起算至本案偿清之日止。综上，依照《中华人民共和国民法总则》第三条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十一条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十七条、第二十八条、第二十九条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王兴龙于本判决生效之日起十日内偿付原告深圳市诚信祥融资担保有限公司代偿款3922.75元及资金占用期间的利息（利息以2788元为本金，按照年利率6%，自2018年5月11日起算至本案偿清之日止）；二、驳回深圳市诚信祥融资担保有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费50元，由深圳市诚信祥融资担保有限公司负担10元，由王兴龙负担40元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖南省湘潭市中级人民法院。审 判 长  夏 丹审 判 员  苏 刚人民陪审员  涂志文二〇一八年十二月十七日代理书记员  陈 含附相关法律条文：《中华人民共和国民法总则》第三条：民事主体的人身权利、财产权利以及其他合法权益受法律保护，任何组织或者个人不得侵犯。《中华人民共和国合同法》第六十条：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百九十六条：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第二百一十一条：自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。《中华人民共和国担保法》第六条：本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十八条：当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条：保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条：保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条：借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。第二十七条：借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。第二十九条：借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持；（二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。第三十条：出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条：被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。