黑龙江省哈尔滨市香坊区人民法院民 事 判 决 书（2018）黑0110民初3209号原告：中国工商银行股份有限公司哈尔滨和平支行，住所地黑龙江省哈尔滨市香坊区三大动力路**。负责人：陆大鹏，该行行长。委托诉讼代理人：李小平，黑龙江晟义律师事务所律师。委托诉讼代理人：王鼎，黑龙江晟义律师事务所律师。被告：刘振宇，男，1974年1月17日出生，汉族，住黑龙江省哈尔滨市呼兰区。被告：孙丽萍，女，1974年9月19日出生，汉族，住黑龙江省哈尔滨市呼兰区。原告中国工商银行股份有限公司哈尔滨和平支行与被告刘振宇、孙丽萍借款合同纠纷一案，本院于2018年4月18日受理后，依法组成合议庭，于2018年12月6日公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司哈尔滨和平支行委托诉讼代理人李小平到庭参加诉讼。被告刘振宇、孙丽萍经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司哈尔滨和平支行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告刘振宇签订的《个人购房借款/担保合同》；2、二被告偿还原告借款本金323706.83元；3、二被告支付原告借款利息、罚息、复利（自2014年11月15日起至实际给付之日止，以实际尚欠借款本金为基数，按合同约定计算利息；自2018年11月22日起至实际给付之日止，以实际尚欠借款本金为基数，按合同约定计算罚息、复利）；4、如二被告不能清偿原告上述债务，对未能偿还部分，对被告刘振宇所有的位于哈尔滨市呼兰区建国街东煤公司3楼2单元4楼2号房产抵押房产拍卖、变卖后所得价款优先受偿；5、案件受理费、公告费由二被告承担；事实和理由：2013年6月6日原告与被告刘振宇签订《个人购房借款/担保合同》，约定：被告刘振宇向原告贷款330000元，贷款期限为30年，贷款用途为购房。贷款抵押物位于哈尔滨市呼兰区建国街东煤公司3楼2单元4楼2号房产，并办理了抵押登记。2013年7月15日原告将贷款发放至被告刘振宇指定的收款人尤冬宇账户中，被告自2014年11月15日起至2018年11月21日，累计四十七期未按时足额偿还借款本息。被告刘振宇的该笔贷款违约后，原告多次电话及上门进行催收，被告均以各种理由推脱，未能按合同约定归还借款。截止到2014年10月15日被告已偿还原告借款本金6293.17元，已偿还原告利息25828.60元。截止2018年11月21日，被告尚欠原告借款本金323706.83元，利息65540.46元，故原告诉讼来院。被告刘振宇、孙丽萍未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据。原告中国工商银行股份有限公司哈尔滨和平支行向法庭提交了以下证据：证据一、《个人购房借款/担保合同》。证明1.2013年6月6日被告刘振宇与原告签订《个人购房借款/担保合同》，合同约定被告刘振宇向原告借款330000元，贷款期限为30年。2.合同约定由被告刘振宇以其名下坐落于哈尔滨市呼兰区建国街东煤公司3楼2单元4楼2号房产向原告抵押。3.合同第十四条第14.2款约定结合14.1（L）项规定，借款人存在连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权解除合同。证据二、中国工商银行个人借款凭证。证明原告向被告刘振宇指定的案外人尤冬宇依约发放了借款330000元。证据三、刘振宇与孙丽萍结婚证。证明二被告为夫妻关系，本案债务发生在夫妻存续期间内。证据四、自制的利息计算表。证明截止2018年11月21日，被告刘振宇尚欠原告借款利息65540.46元、尚欠借款本金323706.83元。证据五、房屋他项权证。证明被告刘振宇以其名下位于哈尔滨市呼兰区建国街东煤公司3楼2单元4楼2号房产作为抵押，并办理抵押登记。证据六、借款申请、谈话笔录、诚信保证函。证明二被告共同向原告申请借款，并保证将该笔借款用于购买住房。被告刘振宇、孙丽萍未到庭，亦未提交反驳和抗辩证据。本院对原告提交的以上证据，结合庭审调查及当事人陈述，对其证据的真实性均予以确认并在卷佐证。经审理查明，2013年6月6日原告与被告刘振宇签订《个人购房借款/担保合同》，约定：被告向原告贷款330000元用于购房，贷款期限为30年，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮15%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率下浮15%确定并执行新的利率。借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按约定的利率基础上加收50%确定。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的构成借款人违约，贷款人有权解除本合同。宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。贷款担保方式为抵押。被告刘振宇授权原告将贷款一次性划入尤冬宇的工行账户。还款方式为按月等额本息还款。被告为担保债务的履行将位于哈尔滨市呼兰区建国街东煤公司3楼2单元4楼2号房产抵押给原告，并办理了他项权证，抵押担保范围包括：贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应支付的费用。2013年7月15日原告将贷款发放至被告刘振宇指定的收款人尤冬宇账户中。截止至2018年11月21日被告刘振宇累计四十七期未足额偿还原告借款本息。截止到2014年10月15日被告刘振宇已偿还原告借款本金6293.17元，已偿还原告借款利息25828.60元。现被告刘振宇尚欠原告借款本金323706.83元，利息65540.46元未付。另查，二被告系夫妻关系，二被告自愿向原告申请贷款，并自愿同意用位于哈尔滨市呼兰区建国街东煤公司3楼2单元4楼2号房产作为借款330000元的抵押担保。2013年6月27日在哈尔滨市呼兰区房产事业管理局对抵押房产办理了不动产他项权证。本院认为，原告与被告刘振宇签订的《个人购房借款/担保合同》及二被告共同为原告出具诚信保证函，系当事人真实意思表示，内容不违反法律和行政法规禁止性规定，应为合法有效。《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款规定“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”。《个人购房借款/担保合同》约定发生“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的”构成借款人违约，贷款人有权“解除本合同”，提前收回贷款，现被告刘振宇截止至2018年11月21日，被告累计四十七期未足额偿还原告借款本息，已构成违约，故对原告要求解除原告与被告刘振宇签订的《个人购房借款/担保合同》的诉讼请求，本院予以支持。《中华人民共和国合同法》第九十七条规定“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取补救措施，并有权要求赔偿损失”，本案中原告向被告刘振宇发放贷款330000元，截止到2014年10月15日被告刘振宇已偿还原告借款本金6293.17元，已偿还原告利息25828.60元。现被告刘振宇尚欠原告借款本金323706.83元，利息65540.46元，二被告系夫妻关系，二被告自愿向原告申请贷款，并自愿同意用位于哈尔滨市呼兰区建国街东煤公司3楼2单元4楼2号的房产作为借款的抵押担保，故原告要求二被告偿还原告借款本金、利息、罚息、复利的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款规定“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”，本案中被告刘振宇将位于哈尔滨市呼兰区建国街东煤公司3楼2单元4楼2号房产抵押给原告，并办理了他项权证，原告对该房屋享有抵押权，有权就该财产优先受偿，故对原告主张以抵押房产拍卖、变卖的价款优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。综上所述，原告的诉讼请求。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司哈尔滨和平支行与被告刘振宇签订的《个人购房借款/担保合同》；二、被告刘振宇、孙丽萍于本判决生效后立即偿还原告中国工商银行股份有限公司哈尔滨和平支行借款本金323706.83元；三、被告刘振宇、孙丽萍于本判决生效后立即支付原告中国工商银行股份有限公司哈尔滨和平支行借款利息、罚息、复利（自2014年11月15日起至实际给付之日止，以实际尚欠借款本金为基数，按合同约定计算利息；自2018年11月22日起至实际给付之日止，以实际尚欠借款本金为基数，按合同约定计算罚息、复利）；四、如被告刘振宇、孙丽萍未能偿还上述债务，原告中国工商银行股份有限公司哈尔滨和平支行对被告刘振宇、孙丽萍不能清偿部分，应以本案所涉抵押物，即被告刘振宇位于哈尔滨市呼兰区建国街东煤公司3楼2单元4楼2号房产折价或拍卖、变卖的价款优先受偿。如果被告刘振宇、孙丽萍未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6855元、公告费560元（原告均已预交），均由被告刘振宇、孙丽萍共同负担，于本判决生效后立即给付原告中国工商银行股份有限公司哈尔滨和平支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于黑龙江省哈尔滨市中级人民法院。审 判 长  任丽娟人民陪审员  郑 丽人民陪审员  潘 静二〇一八年十二月六日法官助理王莹书记员刘丽莹附相关法律法规：《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取补救措施，并有权要求赔偿损失。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。