四川省自贡市大安区人民法院民 事 判 决 书（2018）川0304民初2411号原告：自贡农村商业银行股份有限公司，住所地四川省自贡市自流井区汇川路南湖印象**营****。法定代表人：吴利，董事长。委托诉讼代理人：陈强，男，员工。被告：郭仲金，男，汉族，1964年11月12日出生，住四川省自贡市大安区。被告：张德芬，女，汉族，1964年8月14日出生，住四川省自贡市大安区。原告自贡农村商业银行股份有限公司（以下简称“市农商行”）与被告郭仲金、张德芬金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告市农商行的委托诉讼代理人陈强到庭参加诉讼，被告郭仲金、张德芬经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告市农商行向本院提出诉讼请求：一、被告郭仲金偿还原告贷款本金余额24.5万元及暂计至2018年2月28日的利息（含罚息、复利）110247.49元，暂合计金额355247.49元，之后至实际清偿之日止的利息（含罚息、复利）按借款合同和借据约定的计算方式和利率计付；二、确认原告对被告郭仲金、张德芬用于贷款抵押担保的房地产享有优先受偿权；三、二被告承担本案诉讼费用（含案件受理费、保全费、公告费等）。事实和理由：被告郭仲金、张德芬夫妻于2015年4月30日向原告申请借款事项并与原告签订了《个人借款合同》（编号：XXXX），约定在原告处借款27.5万元，期限为2015年4月30日至2016年4月29日，贷款执行利率为固定月利率9.3625‰。同时，借款合同约定，贷款逾期时，逾期罚息利率在贷款利率基础上上浮50%，逾期罚息和复利均按逾期罚息利率计收。2013年1月28日，被告郭仲金、张德芬与原告签订了《最高额抵押合同》[合同编号：大信联何市分社个高抵（2013）X号]，约定二被告以其位于自流井区XXXX的房地产[房产证号：自房权证2012字第**；国有土地使用权证号：自国用（2013）第XXXX号]对被告郭仲金在2013年1月28日至2018年1月27日期间与原告签订的所有借款合同项下全部债务作抵押担保并于2013年2月7日办理了抵押登记（他项权证号：自房：自房他证2013字第**015年4月30日，被告张德芬与原告协商签订了《个人保证合同》[合同编号：大信联何市分社个保（2015）XX号]，约定对被告郭仲金与原告签订的《个人借款合同》项下全部债务（含贷款本金、利息、债权实现费用等）提供连带责任保证。被告郭仲金于2015年4月30日向原告申请支用《个人借款合同》项下贷款27.5万元，原告按合同约定履行了自己的义务，将27.5万元贷款发放至被告郭仲金指定的银行账户，借据编号为XXXX。贷款到期后，原告于2017年10月25日进行了催收，二被告签字确认债务及担保责任，仅于2018年2月28日偿还了贷款本金3万元。截止2018年2月28日，被告尚欠原告贷款本金余额24.5万元，利息110247.49元。现原告诉至本院，请求支持其主张。被告郭仲金、张德芬未到庭，也未提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：被告郭仲金于2015年4月30日向原自贡市大安区农村信用合作联社何市分社（以下简称“原联社何市分社”）申请借款事项并与其签订了《个人借款合同》（编号：XXXX），约定：在原联社何市分社处借款27.5万元，借款期限为2015年4月30日至2016年4月29日；贷款执行利率为固定月利率9.3625‰，按日计息，日利率=月利率/30=年利率/360；结息方式为按月结息，结息日固定为每月20日；若借款逾期，罚息利率为贷款利率上浮50%。2013年1月28日，被告郭仲金、张德芬（二人系夫妻关系）与原自贡市大安区农村信用合作联社签订了《最高额抵押合同》[合同编号：大信联何市分社个高抵（2013）X号]，约定二被告以其位于自流井区XXXX的房地产[房屋所有权证号：自房权证2：自房权证2012字第**用权证号：自国用（2013）第XXXX号]对被告郭仲金在2013年1月28日至2018年1月27日期间签订的所有借款合同项下全部债务在最高限额50万元内作抵押担保并于2013年2月7日办理了抵押登记（他项权证号：自房他证2013：自房他证2013字第**div style='LINE-HEIGHT: 25pt; TEXT-INDENT: 30pt; MARGIN: 0.5pt 0cm;FONT-FAMILY: 宋体; FONT-SIZE: 15pt;'>2015年4月30日，被告张德芬与原联社何市分社协商签订了《个人保证合同》[合同编号：大信联何市分社个保（2015）XX号]，约定对被告郭仲金与原联社何市分社签订的《个人借款合同》项下全部债务（含贷款本金、利息、债权实现费用等）提供连带责任保证。被告郭仲金于2015年4月30日向原联社何市分社申请支用《个人借款合同》项下贷款27.5万元，原联社何市分社按合同约定履行了自己的义务，将27.5万元贷款发放至被告郭仲金指定的银行账户，借据编号为XXXX。贷款到期后，自贡农村商业银行股份有限公司何市支行于2017年10月25日进行了催收，二被告签字确认债务及担保责任，仅于2018年2月28日偿还了贷款本金3万元。截止2018年2月28日，被告尚欠原告贷款本金余额24.5万元、利息23628.27元、罚息70801.50元。现原告诉至本院，请求支持其主张。2017年6月6日，中国银监会四川监管局出具川银监复﹝2017﹞191号关于自贡农村商业银行股份有限公司开业的批复，该批复载明：“……一、同意自贡农村商业银行股份有限公司及自贡农村商业银行股份有限公司自流井支行等80家分支机构开业……二、自贡农村商业银行股份有限公司开业的同时，……大安区农村信用合作联社……自行终止，其债权债务转为自贡农村商业银行股份有限公司债权债务……”。市农商行于2017年6月28日成立。以上事实有原告提交的以下证据予以证明：企业法人营业执照、法定代表人身份证明书、银监局关于自贡农村商业银行股份有限公司开业的批复、身份证、结婚证、个人借款申请书、《个人借款合同》、《最高额抵押合同》、《个人保证合同》、房屋所有权证、国有土地使用权证、他项权证、抵押承诺书、借款支用申请书、借款借据、债权确认书、欠息明细清单。原告提交的上述证据符合证据的法定要件，本院予以确认。本案在诉讼过程中，原告称：一、在《最高额抵押合同》的担保期限内与原告未发生其他债务，只有本案所涉及的这一笔；二、本案中《个人借款合同》所涉及债务是经过了转贷的，所以本案中的《最高额抵押合同》签订在前。本院认为，原大安区农村信用合作联社（含分支机构）经银行业监管机构批准后终止，其原债权债务转为自贡农村商业银行股份有限公司债权债务，依法律规定，自贡农村商业银行股份有限公司作为本案原告起诉，其主体资格适格。原联社何市分社与被告郭仲金、张德芬之间签订的《个人借款合同》、《最高额抵押合同》、《个人保证合同》意思表示真实，内容合法，依法具有法律效力，双方当事人均应严格遵守、全面履行。原联社何市分社已按约发放借款，但在借款到期后被告未履行还款义务，已构成违约，应偿还贷款本金及利息，并承担违约责任。双方约定的违约责任即罚息和复利，其中罚息双方进行了明确约定，该约定不违反法律和中国人民银行的相关规定，本院予以支持；双方对复利的计算方式约定不明，本院不予支持。本案原告未向借款保证人张德芬主张保证责任，系其对自己所享有的权利的处分，不违反法律规定，本院予以确认。同时，被告郭仲金、张德芬以其所有的房屋作为借款的抵押担保，并办理了他项权登记，该抵押权成立。综上，依照《中华人民共和国民法总则》第三条、第一百一十三条，《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第五十三条、第五十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：被告郭仲金于本判决生效之日起十日内偿还尚欠原告自贡农村商业银行股份有限公司借款245000元及利息、罚息（截止2018年2月28日，被告郭仲金尚欠利息23628.27元、罚息70801.50元，同时按合同约定支付自次日起至清偿借款之日止的利息和罚息）；二、若被告郭仲金未按上述期限偿还借款本息，原告自贡农村商业银行股份有限公司可依照法律规定和合同约定处分《最高额抵押合同》[合同编号：大信联何市分社个高抵（2013）X号]所指向的抵押财产，变现所得价款在最高限额50万元范围内优先对上述借款本息受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3314元、财产保全费2296元，合计5610元，由被告郭仲金、张德芬负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省自贡市中级人民法院。审 判 员 林晓宇二〇一八年十二月四日法官助理 曹 畅书 记 员 陈阳圻