广东省揭阳市榕城区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤5202民初1327号原告：中国建设银行股份有限公司揭阳市分行，住所：广东省揭阳市区临江北路西段以东环市北河大桥南侧宏和大厦东附楼。负责人：陈建辉，行长。委托诉讼代理人：张宇光、谢奕蔓，广东圣桥律师事务所律师。被告：张德旺，男，汉族，1978年7月出生，住福建省福鼎市，委托诉讼代理人：朱乃坚、温宇，福建秉坚律师事务所律师。被告：张秋花，女，汉族，1981年9月出生，住福建省福鼎市，委托诉讼代理人：朱乃坚、温宇，福建秉坚律师事务所律师。原告中国建设银行股份有限公司揭阳市分行（下称建行揭阳分行）诉被告张德旺、张秋花信用卡纠纷一案，本院于2018年7月25日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人谢奕蔓、二被告的委托诉讼代理人温宇到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告张德旺、张秋花立即连带付还原告截至2018年5月10日的信用卡欠款人民币321270.92元（从2018年5月10日起至还清之日止的利息、滞纳金按中国建设银行龙卡信用卡信用协议计算）；2.判决原告对被告张德旺、张秋花名下的位于广东省揭东县人民大道东侧、区一中西侧盛泰君和园房屋享有优先受偿权；3.本案的一切诉讼费用由二被告承担。事实和理由：2010年5月25日，被告张德旺向原告申请办理龙卡信用卡，卡号为43×××92，信用卡信用协议约定，甲方在对账单规定的到期还款日前偿还了全部欠款的，对账单所载消费交易可享受最长50天、最短20天的免息还款期，否则乙方自记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利；甲方未在到期还款之日前偿还全部欠款的，全部应还款项不享受免息还款期，自银行记账日起按规定利率计算透支利息；甲方未在到期还款日前偿还最低还款额的，除按前款规定计收利息外还须按月支付滞纳金。2015年4月30日，被告张德旺向原告申请信用卡安居分期付款业务，原告审批通过后，给予原告所持的上述信用卡专项信用额度20万元，双方于《龙卡信用卡安居分期付款业务约定条款》约定，被告张德旺在到期还款前未按账单列示全额还款，当期安居分期应还本金将依照龙卡信用卡领用协议计收利息；如未按账单列示最低还款额，另计收滞纳金，双方还约定，无须原告特别告知，被告张德旺的债务在发生债务不履行之时视为全部到期，被告张德旺应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项。双方还约定，上述龙卡信用卡安居分期付款业务的利息、滞纳金等计算规则依据《中国建设银行龙卡信用卡章程》、《中国建设银行龙卡信用卡申领协议》。同日，原告与被告张秋花签订《中国建设银行龙卡信用卡安居分期付款业务共同还款人约定书》及《中国建设银行个人住房按揭贷款房产承诺书》，被告张秋花自愿为安居分期付款业务项下债务提供全程连带责任保证，同时，被告张德旺、张秋花共同承诺，若其未按期偿还申请的安居分期款项，同意原告有权依法处置其在原告处抵押房产并用于偿还其全部欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项。被告张德旺刚开始还能如期还款，但自2016年6月13日之后便不再还款，己构成违约。张秋花与张德旺系夫妻关系，张德旺所负债务发生在两人夫妻关系存续期间，应按夫妻共同债务处理，被告张秋花也承诺共同还款。被告张德旺、张秋花辩称：1.张德旺、张秋花申请办理的安居分期付款业务是贷款业务而不是信用卡业务。张德旺、张秋花于2015年4月30日向原告申请办理20万元的安居分期付款业务，当时两人理解是贷款业务，在办理该项业务时，原告对两人说明的是贷款利息不高，三年利息是24000元，并于2015年6月30日一次性收取，每月还款本金是存到龙卡进行偿还，办理时原告并未向两人说明该笔20万元是按信用卡规定利息、复利、滞纳金进行收取。原告向张德旺、张秋花收取三年利息后，再按照信用卡规定计算利息、复利、滞纳金加重其两人的负担。2.关于利息、复利、滞纳金问题。张德旺与原告签订《中国建设银行龙卡汽车卡领用协议》和张德旺、张秋花与原告签订《中国建设银行龙卡信用卡安居分期付款业务申请人约定条款》均属于格式条款，且均附在申请书的背面，其中关于利息、复利、滞纳金的规定加重了张德旺和张秋花的负担，其两人在申请时未能注意及理解其中内容，而原告在为其两人办理申请时，也未尽到提示注意义务，应认定为无效。对于其中的复利，根据《最高人民法院关于信用卡透支利息可否计算复利问题的批复》，信用卡透支利息不应当再计算复利。即使约定的利息、复利、滞纳金合法，三者都是《合同法》中违约金的表现形式，原告方将利息、复利、滞纳金进行叠加计算，约定违约金也已经过分高于造成的损失，请求法庭依据《合同法》第一百一十四条第二款规定，对利息、复利、滞纳金进行相应的调整。3.关于原告请求对两被告名下揭东区人民大道东侧区一中西侧盛泰君和园15栋1703号房屋享有优先权问题。因原告与两被告签订的承诺书中关于房屋的按揭合同编号及按揭购房的《房地产权证》编码均是空白，缺少最重要的承诺标的内容，该份承诺书并未成立；两被告也并非因该笔20万元的安居业务将房屋抵押给原告，双方就该笔借款并未设立抵押权，原告请求对上述房产享有优先受偿权没有法律依据。4.被告己付还原告约93700元左右，请求对安居业务借款本金以20万元计，信用卡结欠本金以实际使用额度未还数额计。经审理查明：2010年5月25日，被告张德旺填写《中国建设银行龙卡汽车卡申请表》，向原告建行揭阳分行申请办理中国建设银行龙卡汽车卡，申请表中请仔细阅读后签名一栏有“本人己仔细阅读了《中国建设银行龙卡汽车卡领用协议》并特别注意了字体加黑的条款，对本协议条款的含义及相应的法律后果己全部知晓并充分理解，愿意遵守其全部内容”的字样，张德旺在该栏中签名。申请表还附有《中国建设银行龙卡汽车卡领用协议》和《中国建设银行龙卡汽车卡收费项目及标准》，对利息、滞纳金和收费等有明确约定：1.申请人应按中国建设银行公布的收费标准承担各类费用，申请人须妥善保管和正确使用密码，建行揭阳分行依据密码等电子信息为申请人办理的各类交易所产生的电子信息记录，均为该项交易的有效凭证；2.申请人因使用信用卡而发生的交易款项、利息和费用等（以下统称欠款），由建行揭阳分行在申请人账户内直接记收，申请人承担还款责任，并在对账单规定的到期还款日之前还款；3.在对账单规定的到期还款日前偿还了全部欠款的，对账单所载消费交易可享受最长50天、最短20天的免息还款期；4.未在到期还款日前偿还全部欠款的，全部应还款项（含已还部分款项）不享受免息还款期，自银行记账日起按规定利率计收利息；5.提取现金时须按笔支付手续费，透支取现交易不享受免息还款期，自记账日起计收欠款利息；6.利息按日利率万分之五计息并按月计收复利；7.未在到期还款日前偿还最低还款额的，除按前款规定计收利息外还须按月支付滞纳金，滞纳金按照最低还款额未偿还部分的5%计收，最低5元人民币；8.若出现申请人账户发生欠款后第一个账单日起连续三个月未还款或还款未达最低还款额的，建行揭阳分行无需事先通知或催告申请人，申请人所有欠款即刻视为全部到期并应一次清偿，并应赔偿建行揭阳分行因此受到的损失。原告建行揭阳分行于2010年5月26日受理该项申请，并随后通过邮寄方式向被告张德旺发放卡号为43×××14的信用卡。被告张德旺领卡后于2010年7月28日通过申请表中登记的电话激活该卡，尔后，被告张德旺多次使用该信用卡进行消费和还款。2013年9月1日，被告张德旺卡号为43×××14的信用卡到期，原告建行揭阳分行重新向被告张德旺寄发卡号为43×××92的信用卡，该卡与编号为43×××14的信用卡是同一信用卡账户。2015年4月30日，被告张德旺向原告提交其填写并签名的《中国建设银行龙卡信用卡安居分期付款业务申请表》，申请办理信用卡安居分期付款业务，声明己仔细阅读了《中国建设银行龙卡信用卡安居分期付款业务申请人约定条款》，并特别注意了字体加粗的条款，愿意遵守约定条款各项规则，申请金额人民币20万元。被告张德旺、张秋花向原告提交他们填写并签名的《中国建设银行个人住房按揭贷款房产解押承诺书》（下称《承诺书》），承诺未按期偿还申请的安居分期款项时同意建行揭阳分行有权处置抵押房产用于偿还全部欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项，但该《承诺书》中“按揭合同编号”栏、“按揭购房的商品房买卖合同或《房地产权证》编号”栏均为空白。张秋花还向原告提交其签名的《中国建设银行龙卡信用卡安居分期付款业务共同还款人约定书》（下称《约定书》），声明其与张德旺是夫妻，知晓并同意张德旺办理安居分期付款业务，承诺作为共同还款人履行还款义务。《承诺书》和《约定书》在同一页面，背面附有《中国建设银行龙卡信用卡安居分期付款业务申请人约定条款》，约定：1.申请人提交申请并经中国建设银行审批后，申请人通过专用POS机具或授权中国建设银行以后台划款方式向指定安居商户支付安居款项，或由中国建设银行将相关款项划至申请人在中国建设银行开立的特定消费借记卡，相应交易金额平均分成若干期，由申请人在约定期限内按月还款并支付一定手续费；2.申请人在龙卡信用卡对账单列示的到期还款日前全额归还账单列示的当期应还款额，当期安居分期应还本金可享受免息期，申请人在到期还款日前未按账单列示全额还款，当期安居分期应还本金将依照龙卡信用卡领用协议计收利息；如未按账单列示归还最低还款额，另计收滞纳金；3.若申请人发生债务不履行，无须经特别告知，申请人的分期付款债务于发生债务不履行之时视为全部到期，申请人应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项；4.安居分期每期应还本金金额在账单日入账并计入信用卡最低还款额，每期应还本金金额等于分期本金总额除以期数；5.龙卡信用卡安居分期付款业务的利息、滞纳金等计算规则依据《中国建设银行龙卡信用卡申领协议》及其他业务规定执行。原告受理该项申请并于2015年5月5日审批通过，给予张德旺所持的卡号为43×××92的信用卡专项信用额度20万元。根据原告提交的信用卡账户信息、账户流水显示：2015年5月5日，张德旺的卡号为43×××92的信用卡在原告批准其安居分期付款业务之前的余额为透支了33074.31元。2015年5月29日，原告向该信用卡支付安居款之前，该卡透支余额为15082.66元，原告当天向该卡支付安居款20万元，并收取专项分期付款手续费24000元。尔后，张德旺又多次使用该信用卡消费和还款。2017年7月1日，张德旺的信用卡余额为借方余额（即存款）1131元。随后，张德旺继续用该卡多次消费和还款。2015年10月28日，张德旺的信用卡账户因发生欠款后第一个账单日起连续三个月未还款情况，账户中的所有欠款（包括安居分期款）被视为全部到期，欠款额共268422.18元。2015年11月1日及同月3日张德旺分3笔共付还款项46000元后，于2015年11月18日重新办理分期业务。至2016年12月27日止，被告张德旺的信用卡逾期透支本息欠款为254580.62元，该款包含了透支本金（包括分期款）198737.66元、利息40436.59元、手续费5796元、滞纳金9401.37元、短信费9元、年费200元。另查明：被告张秋花与张德旺系夫妻关系，张德旺上述债务发生在两人夫妻关系存续期间。上述事实，有下列证据证明：原告的营业执照、金融许可证、单位负责人身份证明书，二被告的身份证、结婚证和户口簿，中国建设银行龙卡信用卡申请表（附有中国建设银行龙卡信用卡领用协议、中国建设银行龙卡信用卡收费项目及标准）、中国建设银行龙卡信用卡安居分期付款业务申请表（附有中国建设银行龙卡信用卡安居分期付款业务申请人约定条款）、中国建设银行个人住房按揭贷款房产解押承诺书、中国建设银行龙卡信用卡安居分期付款业务共同还款人约定书、中国建设银行龙卡信用卡账户信息、账户流水表以及当事人的陈述等为证，足资认定。原告虽提供了《房地产他项权证》，但被告张德旺、张秋花与原告签订的《承诺书》中“按揭合同编号”栏、“按揭购房的商品房买卖合同或《房地产权证》编号”栏均为空白，原告未能提供证据证实该《房地产他项权证》与本案的关联性，且遭二被告否认，本院对该《房地产他项权证》不予采信。本院认为，原告建行揭阳分行是取得中国人民银行核发《金融许可证》并经工商部门核发《营业执照》的金融机构，其经营信用卡金融业务符合我国法律法规的规定。被告张德旺向原告申请使用龙卡信用卡，原告向被告张德旺发放了卡号为43×××14的龙卡信用卡，后在该卡过期时又向其发放了卡号为43×××92的龙卡信用卡，应认定原告与被告张德旺对中国建设银行龙卡信用卡领用协议达成了合意，双方之间形成了信用卡合同法律关系，该合同是双方当事人的真实意思表示，内容合法，应确认有效，双方应按照约定履行各自的权利和义务。被告张德旺在原告批准的额度内透支消费并多次还款，张德旺于2015年5月5日经原告审批办理了龙卡信用卡安居分期付款业务，被告张秋花在张德旺办理安居分期业务时在共同还款约定书签名承诺作为共同还款人履行还款义务，且该卡债务的形成发生在其夫妻关系存续期间，属夫妻共同债务，应共同偿还。截至2016年12月27日止，被告张德旺的信用卡逾期透支本息欠款为254580.62元，其中包含透支本金（包括分期款）198737.66元、利息40436.59元、手续费5796元、滞纳金9401.37元、短信费9元、年费200元，事实清楚，证据充分，应予认定。被告张德旺未按约定偿还原告透支款本息及相关费用，已构成违约，应承担清偿透支款本息及相关费用的民事责任。原告要求被告张德旺偿还透欠款本息及相关费用，理由充分，本院予以支持。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。根据这一规定，该卡欠款中的手续费5796元、滞纳金9401.37元、短信费9元、年费200元等服务费用合共15406.37元，不能计收利息。原告诉讼请求中要求被告张德旺支付自2017年1月1日起至清偿之日止的滞纳金，因违反法律法规的强制性规定，本院不予支持。原告诉请对被告张德旺、张秋花名下的位于广东省揭东县人民大道东侧、区一中西侧盛泰君和园房屋享有优先受偿权，但就上述主张未能提供有效依据，提供的《房地产他项权证》未能证实与本案的关联性，不予采信，该请求缺乏依据，本院予以驳回。二被告的辩称，合理部分予以支持，不合理部分不予采纳。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：被告张德旺、张秋花应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司揭阳市分行信用卡透支欠款（截止至2016年12月27日）人民币254580.62元并支付利息（自2016年12月28日起至清偿之日止以为239174.25元为基数按日利率万分之五的标准计算）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币6263元，由二被告负担。二被告应于本判决生效之日起五日内向本院交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于揭阳市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向揭阳市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  张剑锋代理审判员  郑丽红人民陪审员  王少辉二〇一八年十二月二十六日书 记 员  杨 恬附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。