湖北省武汉市江岸区人民法院民 事 判 决 书（2018）鄂0102民初13896号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地：广东省深圳市福田区益田路**平安金融中心**。法定代表人：孙建平，董事长。委托诉讼代理人：刘征（特别授权代理），湖北今天律师事务所律师。被告：刘毅，男，1975年5月5日出生，汉族，住湖北省武汉市武昌区。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财险公司）诉被告刘毅保证保险合同纠纷一案，本院于2018年10月23日立案受理后，依法适用普通程序，组成由审判员许丽莎担任审判长，人民陪审员周宁、刘念参加的合议庭，于2018年12月3日公开开庭进行了审理，原告平安财险公司的委托诉讼代理人刘征、被告刘毅到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安财险公司向本院提出诉讼请求：1、刘毅向我公司支付代偿款本息736,696.87元（人民币，下同），包括本金713,244.53元、利息18,928.40元、罚息4,523.94元；2、刘毅向我公司支付逾期保险费3,458.93元；3、刘毅向我公司支付逾期服务费4,496.61元；4、刘毅向我公司支付滞纳金7,366.97元（自2018年9月15日暂计算至2018年9月25日，以后按代偿款736,696.87元为基数，按日0.1%计算至实际清偿之日止）；5、刘毅承担我公司支付的律师费10,000元；6、刘毅对上述请求承担抵押担保付款责任，且我公司有权对刘毅所有的位于湖北省武汉市武昌区徐东路小区三期12栋3单元1层2号房产折价或申请予以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿；7、刘毅承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2017年7月25日，出借人深圳平安普惠小额贷款有限公司（以下简称深圳平安普惠公司）与借款人刘毅签订《授信协议》（合同编号：DY20170724006564）一份，约定：借款人向出借人申请最高授信，出借人同意向借款人授信借款952,000元，授信期限为60个月，从2017年7月25日至2022年7月24日。当借款人申请单笔借款时，授信协议下无未结清借款的，以授信协议项下首笔动用借款的放款日作为每月的固定还款日。利息、本金、保险费、服务费均应在还款日进行支付。同日，出借人与借款人签订《借款合同》，约定：借款952,000元，还款方式为36期等额本息，借款年利率9.2%，借款人逾期而未发生保证人全额代偿的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按每日0.1%向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止。同日，刘毅还与出借人签订《最高额抵押合同》，将其所有的位于武汉市武昌区徐东路小区三期12栋3单元1层2号房屋为出借人提供抵押担保，同时在产权登记机关办理了抵押登记，合同约定：最高额抵押担保的范围包括债务人主合同项下全部债务（包括或有债务）本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用。实现债权的费用包括但不限于公告费、送达费、鉴定费、律师费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费、保全担保费等。2017年7月27日，我公司接受了刘毅投保的平安个人借款保证保险，出具保险单号为DY20170724006564-001的《平安个人借款保证保险保险单》（以下简称《保险单》），约定：每月保费率为0.1%，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，保险人根据《中华人民共和国保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。保险人通过前述方式取得的求偿权利包括但不限于被保险人对保险人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.1%向投保人收取滞纳金。刘毅同时向我公司签署了《资料代传递及入押服务委托书》,约定刘毅委托平安惠普投资咨询有限公司（以下简称平安普惠咨询公司）及其各地分公司为受托方向刘毅提供资料代递等服务，刘毅应根据与出借人签署的《借款合同》中确定的本息偿还模式对应的月服务费率0.13%向受托人支付月服务费。上述合同签订以后，根据刘毅的申请，出借人按约向其发放总计952,000元的贷款，但刘毅自2018年6月27日起再未依约履行剩余的还款义务，其行为己经构成根本违约。我公司根据《保险单》履行保证贵任，为刘毅代偿了《借款合同》项下所有的借款本金、利息以及罚息共计736,696.87元。此外，刘毅自2018年6月27日至保险理赔事实发生，尚欠我公司保险费3,458.93元及服务费4,496.61元。我公司履行保证保险责任后取得代位求偿权，且多次要求刘毅履行付款义务，但其一直置若罔闻.为此，我公司诉至法院。被告刘毅辩称，贷款时约定可以循环贷款，还款期限5年，但实际上涉案借款到账后我就不能循环贷款了，实际贷款期限是3年，而且约定的利息较高，对方违约在先。基于上述原因导致我现在资金压力较大，我只能分期偿还代偿款中的本金，其他款项希望协商予以减免。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告平安财险公司提交的《授信协议》《借款合同》《最高额抵押合同》《资料代传递及入押服务委托书》《平安个人借款保证保险投保单》《保险单》《平安个人借款保证保险条款》《房屋所有权证》《国有土地使用证》《不动产登记证明》《客户电子回单》《履行保证责任证明书》《权益转让书》《法律服务专项委托合同》《湖北增值税专用发票》、审批及还款信息表、付款凭证等证据，来源合法、内容真实、与待证事实具有关联性，本院依法予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年7月25日，刘毅（借款人）与深圳平安普惠公司（出借人）签订《授信协议》，约定：授信期限自2017年7月25日起至2022年7月24日止；最高授信额度952,000元，额度可循环使用，但每次借款本金金额与尚未结清的借款本金金额余额之和不得超过最高授信额度；具体单笔借款金额以双方签署借款合同等相关文件或平安普惠APP上显示的为准；借款均在每月的固定日（含借款发放当月）还款，具体日期以平安普惠APP上显示的为准，还款当月如无该日，则以该月的最后一日为该月还款日，遇节假日不顺延。2017年7月25日，刘毅（借款人）与深圳平安普惠公司（出借人）签订《借款合同》，约定：借款金额952,000元，年利率9.2%，还款方式为36期等额本息，从借款实际发放日起（含本日）按月计息至借款全部结清日止，每月利息金额=当月剩余本金余额×月利率，还款周期不足一个月的按日计息，每日利息金额=当日剩余本金金额×日利率，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360；借款人逾期而未发生保证人全额代偿的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止；首次动用借款的手续费=信用额度×手续费率，36期等额本息的手续费率为3%，在借款发放日支付，借款人同意出借人从发放的借款中扣除，此次动用实际收取的手续费为28,560元；本合同下单笔借款还款顺序，当借款人存在多期应付款项未按时全额支付时，须优先偿还其所欠的手续费（若有）、多期保险费及服务费（总和），支付完毕后，其余剩余还款资金应根据应付款项拖欠的时间，从拖欠时间最长的应付款项开始支付，依期偿还；同一期应付款项的支付顺序均为，截止到该还款日的逾期罚息、利息、本金。同日，抵押人刘毅（甲方）与抵押权人深圳平安普惠公司（乙方）签订《最高额抵押合同》，约定：甲方自愿以抵押物提供抵押担保，担保的范围包括债务人主合同项下全部债务本金、利息、复利、罚息、实现债权的费用；担保最高本金金额952,000元，利息、罚息、复利按主合同的约定计算，并计算至债务还清之日止，实现债权的费用包括担不限于公告费、送达费、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费、保全担保费等；抵押物坐落于武汉市武昌区徐东路小区三期12栋3单元1层2号，房屋所有权证号：武房权证昌字第**，国有土地使用证号：武昌国用（商2010）商字第××号。2017年7月27日，上述房屋在武汉市不动产登记局办理了抵押登记，不动产登记证明编号：鄂（2017）武汉市武昌不动产证明第0018626号。同日，刘毅以深圳平安普惠公司为被保险人，在平安财险公司投保平安个人借款保证保险，《保险单》载明：保险金额1,131,928元，保险期间自借款发放之日起至借款本息全部清偿之日止，月保险费率0.1%，保费按月缴纳952元，缴费日期为借款合同载明的还款日。特别约定：投保人委托保险人或保险人委托的银行/第三方支付机构从指定的账户中每月扣除应交保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费（指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费）；保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人的权利；被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书；保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利；保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.1%向投保人收取滞纳金。同日，刘毅出具《资料代传递及入押服务委托书》，委托平安普惠咨询公司及其各地分公司向其提供资料代传递及入押服务，本人根据《借款合同》确定的本息偿还模式对应的月服务费率0.13%于还款日向受托方缴纳月服务费，从借款实际发放日起（含本日）按月计算至该笔借款全部结清日止。2017年7月27日，深圳平安普惠公司实际向刘毅转账支付借款923,440元。刘毅还款情况如下：2017年8月27日、2017年9月27日、2018年1月28日、2018年3月27日各32,551.64元，2017年10月28日、2017年11月28日、2018年2月28日、2018年4月28日各32,582元，2017年12月29日32,612.36元，2018年6月5日32,794.25元。因刘毅未依约还本付息，平安财险公司于2018年9月17日为其向深圳平安普惠公司支付保险理赔款736,696.87元。同时，深圳平安普惠公司向平安财险公司出具《履行保证责任证明书》，载明保险责任已全部履行完毕。双方还签订《权益转让书》，约定深圳平安普惠公司将其对刘毅的全部权利，包括借款主债权、抵押权及相关附属权益等全部转让给平安财险公司。2018年9月30日，平安财险公司（甲方）与湖北今天律师事务所（乙方）签订《法律服务专项委托合同》，约定：甲方因委托乙方代理刘毅保证保险合同纠纷案件事务。甲方同意并出具相应委托授权书后，甲方按如下标准向乙方支付服务费：案件获得立案通知后，支付10,000元律师费；案件发生回款到账后，按比率计算委托服务费。本案中湖北今天律师事务所于2018年10月9日向平安财险公司开具了10,000元的律师费发票。平安财险公司因向刘毅催要代偿款项未果，诉至本院。本院认为，涉案的《授信协议》《借款合同》《资料代传递及入押服务委托书》《保险单》《最高额抵押合同》《权益转让书》系各方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。就平安财险公司的各项诉讼请求，本院分述如下：1、因刘毅未按《借款合同》的约定还本付息，平安财险公司依约向深圳平安普惠公司支付了保险理赔款，根据保险条款的约定有权要求刘毅偿还该款，因深圳平安普惠公司仅向刘毅发放贷款923,440元，保险理赔金额应以实际放款金额为计算依据。经过计算（计算方式见附表及说明），代偿款总额应为712,546.51元。虽然平安财险公司举证其向深圳平安普惠公司代偿了736,696.87元，但其清偿额超出了实际债权范围，故本院对平安财险公司要求刘毅偿还代偿款736,696.87元的诉讼请求予以部分支持，刘毅应向该公司偿还代偿款712,546.51元。2、刘毅依约应向平安财险公司支付保险费及向平安普惠咨询公司支付服务费，因《借款合同》约定还款顺序为先支付保险费、服务费再罚息然后再利息、本金，故刘毅还款中多余部分应首先用于支付保险费和服务费。经过计算（计算方式见附表及说明），刘毅已不差欠保险费和服务费，故本院对平安财险公司主张的逾期保险费3,458.93元和逾期服务费4,496.61元的诉讼请求不予支持。3、因刘毅的违约行为导致平安财险公司为其代偿，刘毅应向平安财险公司支付滞纳金，该滞纳金系违约金性质，违约金应以弥补损失为主、惩罚为辅，平安财险公司的实际损失主要表现为资金融通中的利息损失，民间借贷中将年利率24%作为法定保护上限已综合考量逾期利息、违约金和其他费用，本案双方约定按日0.1%的标准计算滞纳金明显过高，故本院予以调整，故刘毅应向平安财险公司支付的滞纳金为：以代偿款712,546.51元为基数，按月利率2%的标准计算，自2018年9月17日起至清偿完毕之日止。4、因刘毅的违约行为导致本次诉讼发生，平安财险公司委托律师参与诉讼并已实际支出的律师费10,000元，依约应由刘毅赔偿，故本院对平安财险公司要求刘毅赔偿律师费损失10,000元的诉讼请求予以支持。5、刘毅以其所有的位于武汉市武昌区徐东路小区三期12栋3单元1层2号的房屋为深圳平安普惠公司的借款提供抵押担保并办理抵押登记，抵押权已设立。基于深圳平安普惠公司将其对刘毅享有的借款主债权、抵押权等全部权利转让给平安财险公司，故刘毅应以其抵押房屋向平安财险公司承担抵押担保责任，平安财险公司以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分由刘毅所有，不足部分由刘毅清偿。综上所述，平安财险公司的诉讼请求，本院予以部分支持。依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条第一款，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十二条、第一百九十五条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告刘毅于本判决生效之日起五日内向原告中国平安财产保险股份有限公司偿还代偿款712,546.51元；二、被告刘毅于本判决生效之日起五日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付滞纳金（以712,546.51元为基数，按月利率2%的标准计算，自2018年9月17日起至款项清偿完毕之日止）；三、被告刘毅于本判决生效之日起五日内向原告中国平安财产保险股份有限公司赔偿律师费损失10,000元；四、被告刘毅如不履行上述第一至三项的给付义务，原告中国平安财产保险股份有限公司有权对被告刘毅抵押的位于湖北省武汉市武昌区徐东路小区三期12栋3单元1层2号房屋[房屋所有权证号：武房房权证昌字第**，有土地使用证号：武昌国用（商2010）商字第××号，不动产登记证明编号：鄂（2017）武汉市武昌不动产证明第0018626号]依法折价或者以拍卖、变卖后的价款优先受偿，抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告刘毅所有，不足部分由被告刘毅清偿；五、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11,420元、公告费260元，共计11,680元，由被告刘毅负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审 判 长  许丽莎人民陪审员  周 宁人民陪审员  刘 念二〇一八年十二月二十九日书 记 员  王 露