广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书(2018)粤0112民初4124号原告：中国银行股份有限公司广州开发区分行，住所地广州市经济技术开发区青年路**，统一社会信用代码9144010189042033XP。负责人：任奔滔,该分行行长。委托诉讼代理人：童波，广东启源律师事务所律师。被告：陈啟华（曾用名陈灼华），男，1992年12月2日出生，汉族，住广东省佛山市南海区，原告中国银行股份有限公司广州开发区分行与被告陈啟华金融借款合同纠纷一案,本院于2018年7月26日立案后,依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司广州开发区分行的委托诉讼代理人童波到庭参加诉讼，被告陈啟华经本院依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司广州开发区分行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》；2、判令被告立即向原告偿还贷款本金及手续费173867元及按合同约定计至实际清偿日的利息（截止至2018年6月12日为1087.27元，自2018年6月13日起至实际清偿之日止，以173867元为基数，按日利率万分之五计付）和还款违约金（截止至2018年6月12日为3605.80元，自2018年6月13日起至清偿之日止，以每月最低还款额未还部分的百分之五计算），合计178560.07元；3、判令原告对抵押物粤Ｘ×××**奥迪牌小车享有优先受偿权；4、判令本案诉讼费、保全费由被告承担。事实和理由：2016年5月26日，被告陈啟华与原告签订了一份编号为2016年JKFQF字4016号《中银信用卡购车分期付款借款合同》。合同约定：被告向原告贷款37万元用于购车，还款期限为36个月，购车分期手续费为贷款额的12%，购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款的还款方式。被告须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款。当被告未按期归还透支本金及手续费的情况，原告有权宣布本合同项下所有欠款全部提前到期，解除合同，同时有权对逾期贷款收取透支利息和滞纳金，并有权按合同约定行使抵押权。此外，合同还约定因合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费）由被告承担。同日，被告还与原告签订了一份《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，将其贷款所购买的粤Ｘ×××**小车（登记车主为陈灼华）抵押给了原告，用于担保贷款合同项下的全部债务，其中包括本金、利息、违约金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、执行费等）等，并在广东省佛山市公安局交通警察支队办理了抵押登记手续。然而合同签订后，原告依约向被告发放37万元的贷款，但被告却没有依约还款。截止2018年6月12日，被告仍拖欠贷款本息178560.07元未还。原告曾多次向其催收，但均未果。被告的违约行为已严重损害到原告的合法权益。为此，原告依约提起诉讼，请求法院判如所请。被告陈啟华未作答辩，亦未向本院提供证据材料。本院经审理认定事实如下：2016年5月26日，被告陈啟华（持卡人）与原告（经办行）签订一份《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2016年JKFQF字4016号），其中约定购车分期额度为370000元，分期期数为36期（一期为一个月），自持卡人实际交易日起算，分期额度用途为购买奥迪Q540TFSI豪华版汽车，分期手续费费率为使用购车分期额度的12%即370000元*12%=44400元，购车分期手续费可一次性扣收以及在分期期限内逐月平均扣收两种方式，由持卡人自行选择，经办行向持卡人授予的购车分期额度生效后，经办行将负责分期购车尾款的清算工作，经办行将交易金额（不含手续费）划至所购车辆经销商的专用账户（账户名称:佛山市奥里航汽车贸易有限公司，开户行:平安银行佛山顺德支行，账号:11×××08）。分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款的还款方式，持卡人在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，经办行免收持卡人非现金交易透支利息，持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。持卡人以本合同项下所购汽车（下称抵押物）向经办行提供抵押担保，持卡人应在本合同签署后60日内与经办行到有关登记部门办理抵押登记，附件一、附件二构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力。合同附件一《中银信用卡购车分期业务通用条款》约定：持卡人出现未按期归还透支本金及手续费，经办行有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期、终止或解除本合同，全部、部分终止或解除持卡人与经办行之间的其他合同。合同附件二《中国银行信用卡领用合约》约定：持卡人非现金透支交易从交易记账日至经办行规定的到期还款日止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20-50天。持卡人在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息，在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，持卡人应按经办行相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算至还清全部欠款止。持卡人在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，持卡人除按照经办行规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金，信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，起息日以透支交易记账日为准。同日，被告陈啟华（抵押人）与原告（抵押权人）签订了《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（编号：2016年DKFQF字4016号），其中约定为担保本合同之主合同即编号为2016JKFQF4016的《中银信用卡购车分期付款借款合同》项下债务的履行，抵押人自愿将其享有合法处分权的发动机号219581、车架号LFV3B28R7G3O43385的粤Ｘ×××**奥迪牌汽车为抵押权人的债权设立抵押担保，主债务包括主合同项下的本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用。上述合同签订后，原告于2016年5月31日按约定发放了贷款370000元。《借款借据》中载明，借款金额为370000元，借款期限为叁年，期数为36期，借款用途为汽车分期付，手续费率为12%，被告陈啟华在借款人处签字确认。原、被告于2016年8月15日对涉案车辆粤Ｘ×××**办理了抵押登记。根据原告提交的还款流水及欠款明细表显示，被告自2018年3月12日开始逾期还款，截至2018年6月12日被告欠本金及手续费共46036元、利息1087.27元，截至2016年12月31日的滞纳金0元，自2018年3月12日起至2018年6月12日止的还款违约金3605.8元。原告诉至本院后，本院于2018年11月10日将起诉状及证据副本送达被告。自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中通知“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息”。以上事实，有《中银信用卡购车分期付款借款合同》《中银信用卡购车分期付款抵押合同》《借款借据》、还款流水单和欠款明细表等证据以及当事人当庭陈述所证实，本院予以确认。本院认为，原告中国银行股份有限公司广州开发区分行与被告陈啟华签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》是双方当事人的真实意思表示，合同内容没有违反法律规定，合法有效，双方当事人应当按照合同的约定履行各自的义务。原告依合同约定发放了贷款370000元，被告应依约按月还款。现被告未按期足额偿还贷款本金及手续费，已经构成根本违约，原告有权按照合同约定，宣布贷款提前到期并要求被告提前偿还所欠的本金及手续费，以及按合同约定支付利息。本院于2018年11月10日将起诉状及证据副本送达被告，故原、被告之间的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2016年JKFQF字4016号）自2018年11月10日起解除，合同项下贷款提前到期，故原告要求被告偿还所欠的全部借款本金及手续费以及支付利息的主张，具有事实与法律依据，本院予以支持。因《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》通知，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原、被告双方并没有就上述变更事项签订书面协议或达成口头协议，故原告主张收取2017年1月1日起的还款违约金并无依据，本院不予支持。原告与被告自愿签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，并依法办理了抵押登记，该抵押担保符合我国法律规定，依法有效。原告因被告不履行债务，有权按该合同约定主张对抵押物粤Ｘ×××**奥迪牌汽车行使优先受偿权，以该抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十六条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、原告中国银行股份有限公司广州开发区分行与被告陈啟华签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2016年JKFQF字4016号）自2018年11月10日起解除；二、被告陈啟华在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州开发区分行偿还借款本金及手续费173867元，并支付利息（截至2018年6月12日利息为1087.27元，自2018年6月13日起至还清之日止，利息以173867元为基数按照每日万分之五计付）；三、被告陈啟华不履行上述第二项判决义务时，原告中国银行股份有限公司广州开发区分行对被告陈啟华名下的粤Ｘ×××**奥迪牌汽车折价或者拍卖、变卖的所得价款，在上述债权范围内优先受偿；四、驳回原告中国银行股份有限公司广州开发区分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3871.2元，由原告中国银行股份有限公司广州开发区分行负担78.2元，被告陈啟华负担3793元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  王新喜人民陪审员  王丽云人民陪审员  张 帆二〇一八年十二月二十四日书 记 员  龙焰桦附一：本判决主要法律条文《中华人民共和国合同法》第九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。附二：申请执行期限《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。