重庆市渝北区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）渝0112民初20463号 原告：重庆两江新区领达小额贷款有限公司，住所地重庆市渝**龙兴镇迎龙大道**，统一社会信用代码91500000086331176G。 法定代表人：庄鸿钧，董事长。 委托诉讼代理人：宋福文，公司员工。 被告：蒋莹，女，1973年11月15日生，汉族，住重庆市荣昌区。 原告重庆两江新区领达小额贷款有限公司与被告蒋莹民间借贷纠纷一案，本院于2018年9月14日受理后，依法由审判员杨琴适用简易程序于2018年11月2日公开开庭进行了审理。原告重庆两江新区领达小额贷款有限公司的委托诉讼代理人宋福文到庭参加了诉讼，被告蒋莹经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定作缺席审理。本案现已审理终结。 原告重庆两江新区领达小额贷款有限公司向本院提出诉讼请求：1、被告立即偿还原告本息余额76492元；2、被告自2018年9月1日起以67666元为基数按1.1%月支付违约金至本息之日止；3、被告对《抵押合同》项下的抵押物重庆市荣昌XX街道XX号及XX号的房产的拍卖价款优先受偿权；4、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2017年7月13日，原告与被告签订了《个人信用贷款合同》，约定：原告向被告一次性发放贷款80000元，贷款期限36个月，贷款月利率0.9%，还款方式为等额本息，每月偿还本息合计2942元，还款日为每月1日。被告逾期还款的，每逾期一日，须支付逾期款项的0.4%作为延迟支付的违约金。同日，原被告签订了《抵押合同》，被告以位于重庆市荣昌XX街道XX号及XX号的自有房屋为贷款合同项下原告的债权提供抵押担保。2017年8月1日，原告依约向被告名下的工商银行账户发放了全部贷款78400元（扣除了1600元贷款手续费）。被告从2017年9月起还款，2018年6月被告偿还2942元后不再还款，拖欠贷款本息余额共计2942×26=76492元（从2018年6月1日计算至2020年7月31日）。由于原告已经通知被告借款提前至2018年8月31日到期，而被告至今拒绝偿还全部借款本息，故被告应当自2018年9月1日起以67666元（2942×23）为基数按1.1%月支付原告违约金至本息清偿之日止。由于多次催促无果，故起诉来院。 被告蒋莹未出庭亦未提交书面答辩意见。 本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。被告蒋莹经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃举证、质证的权利。对原告提交的《个人信用贷款合同》、《借据》、东亚银行网上银行交易凭证、《抵押合同》、不动产登记证明、《借款提前到期通知书》及EMS查询单，本院予以确认并在卷佐证。 经审理查明：2017年7月13日，以被告蒋莹为甲方（借款人）、原告重庆两江新区领达小额贷款有限公司为乙方（贷款人）签订《个人信用借贷合同》，主要约定：1、甲方向乙方申请贷款，乙方同意向甲方发放贷款8万元用于补充流动资金；贷款期限36个月，贷款起始日为本合同项下贷款依乙方指令支付往本合同指定的账户之日，若本合同项下贷款进入本合同的指定账户之日晚于该贷款款项划离乙方账户之日的，则以该贷款款项划离乙方账户之日为乙方放款日。2、贷款月利率为0.9%，贷款手续费按贷款金额的2%计算，即人民币1600元，甲方同意乙方发放贷款时直接从贷款金额中一次性扣除该费用。3、甲方应在本合同项下贷款发放的次月起开始按月偿还贷款本金、利息及行政管理费，每一个月为一个还款期，共分36期偿还。本合同项下贷款的首期还款日为2017年9月1日，以后各期还款日为每月1日，每月偿还本息合计=【（贷款金额×贷款月利率×贷款期限）+贷款金额】/贷款期数，即每期还款2942元。4、如甲方违反本合同项下的任何一项还款义务，则乙方有权解除本合同，自乙方宣布解除本合同3日内，甲方应立即偿还全部贷款金额余额、利息、其他所有应付费用。5、如甲方逾期支付，每逾期一日须支付逾期款项的0.4%作为延迟支付的违约金。 同日，被告蒋莹出具《借据》同意原告从合同项下贷款中直接扣除1600元贷款手续费，以银行转账形式发放78400元至指定账户。 同日，为担保上述原告的主债权，原告作为抵押权人（甲方）与被告作为抵押人（乙方）签订了《抵押合同》（合同编号：52-16001-0101663702-A），约定：1、乙方提供两处住宅作为抵押物（包括：权证号为渝（2016）荣昌区不动产权第000254XXX号坐落在重庆市荣昌XX街道XX号建筑面积146.49㎡的住宅，和权证号为211房地证2009字第10XXX号坐落在重庆市荣昌XX街道XX号建筑面积151.15㎡的住宅）；2、乙方抵押担保的范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用（催收费用、诉讼费或仲裁费、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费、保险费、评估费、诉讼/仲裁财产保全费、财产保全担保费及其它费用）；3、发生主债权到期（包括提前到期）债务人未全额清偿的，甲方有权实现抵押权，甲方可将抵押物拍卖、变卖后以所得价款优先受偿，或协商将抵押物折价以抵偿债务人在主合同项下的债务，甲乙双方未就抵押权实现方式达成一致的，甲方可直接请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。前述房产并办理了抵押登记手续。 2017年8月1日，原告重庆两江新区领达小额贷款有限公司通过东亚银行向合同指定账户发放贷款78400元。 原告举示的被告蒋莹的借款人还款明细表显示，被告蒋莹共偿还贷款10期，每期金额2942元，付款时间分别为2017年9月1日、2017年10月1日、2017年11月1日、2017年12月1日、2018年1月2日、2018年2月1日、2018年3月1日、2018年4月2日、2018年5月2日、2018年6月1日。从第11期开始，未再支付任何款项。 2018年8月29日，原告重庆两江新区领达小额贷款有限公司通过EMS向被告蒋莹邮寄了《借款提前到期通知书》，主要载明：2018年7月1日是你的第十一期还款日，但是你未偿还借款本息，至今已经逾期60天，严重违约。由于你严重违约，且失去联系，现我公司正式通知你：上述贷款合同项下的借款提前至2018年8月31日到期，即贷款合同于2018年8月31日解除。请务必在收到本通知之日起2日内立即全部偿还我公司借款本息及相应罚息、利息、滞纳金、违约金等。 庭审中，原告称“每个月被告需还款2942元，被告只还了10期，从第11期-第36期，共计76492元未付（其中本金为62153元，利息为14339元，利息均是以80000元为计算基数按月利率0.9%计算所得）”。 本院认为：原告领达小贷公司与被告蒋莹签订的《个人信用贷款合同》、被告蒋莹向原告领达小贷公司出具的借据系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应当按照约定全面履行自己的义务。原告按约向被告发放贷款后，被告应当按约偿还借款本息。《借据》虽然约定了贷款手续费，但该手续费实质系原告出借款项而获得的收益，具有利息的性质，因此本院认定贷款手续费实质为利息。原告在发放贷款当日扣收贷款手续费1600元，根据法律规定，借款利息不得预先在本金中扣除，因此原告实际向被告发放的贷款数额为78400元。根据合同约定的还款方式，被告每期应支付原告本金2177.78元（78400元÷36期）、利息705.6元（78400元×0.9%），具体每期借款本金余额、应还利息及实际月利率见下表：                            期数                       本金余额                       应还利息                       实际月利率（保留两位小数）                               1                       76222.22                       705.6                       0.009                               2                       74044.44                       705.6                       0.010                               3                       71866.66                       705.6                       0.010                               4                       69688.88                       705.6                       0.010                               5                       67511.1                       705.6                       0.010                               6                       65333.32                       705.6                       0.011                               7                       63155.54                       705.6                       0.011                               8                       60977.76                       705.6                       0.012                               9                       58799.98                       705.6                       0.012                               10                       56622.2                       705.6                       0.012                               11                       54444.42                       705.6                       0.013                               12                       52266.64                       705.6                       0.014                               13                       50088.86                       705.6                       0.014                综上，该借款实际执行利率随每个还款期变大。被告未按期还款，构成违约，根据合同约定，原告有权解除合同。原告于2018年8月29日按被告提供的通讯地址向被告邮寄《借款提前到期通知书》，根据合同约定，该通知视为送达被告，故上述《个人信用贷款合同》于2018年8月31日解除，被告蒋莹应在2018年9月3日偿还原告全部借款本息。根据合同约定，被告的还款应先抵充利息再抵充本金。2017年9月1日，被告还款2942元，从借款之日至此时即第1期至第2期第1日，应付利息为731.73元（705.6元＋78400元×1%÷30天×1天），此时本金余额为76189.73元（78400元＋731.73元－2942元）；后面以此类推，2017年10月1日，被告还款2942元，从2017年9月2日起至此时即第2期第2日至第3期第1日，应付利息为761.9元，此时本金余额为74009.63元（76189.73元＋761.9元－2942元）；2017年11月1日，被告还款2942元，从2017年10月2日起至此时即第3期第2日至第4期第1日，应付利息为740.1元，此时本金余额为71807.73元（74009.63元＋740.1元－2942元）；2017年12月1日，被告还款2942元，从2017年11月2日起至此时即第4期第2日至第5期第1日，应付利息为718.08元，此时本金余额为69583.81元（71807.73元＋718.08元－2942元）；2018年1月2日，被告还款2942元，从2017年12月2日起至此时即第5期第2日至第6期第2日，应付利息为719.03元，此时本金余额为67360.84元（69583.81元＋719.03元－2942元）；2018年2月1日，被告还款2942元，从2018年1月3日起至此时即第6期第3日至第7期第1日，应付利息为675.85元，此时本金余额为65094.69元（67360.84元＋675.85元－2942元）；2018年3月1日，被告还款2942元，从2018年2月2日起至此时即第7期第2日至第8期第1日，应付利息为668.31元，此时本金余额为62821元（65094.69元＋668.31元－2942元）；2018年4月2日，被告还款2942元，从2018年3月2日起至此时即第8期第2日至第9期第2日，应付利息为741.29元，此时本金余额为60620.29元（62821元＋741.29元－2942元）；2018年5月2日，被告还款2942元，从2018年4月3日起至此时即第9期第3日至第10期第2日，应付利息为727.45元，此时本金余额为58405.74元（60620.29元＋727.45元－2942元）；2018年6月1日，被告还款2942元，从2018年5月3日起至此时即第10期第3日至第11期第1日，应付利息为700.87元，此时本金余额为56164.61元（58405.74元＋700.87元－2942元）；2018年6月2日至合同解除之日（2018年8月31日）期间的利息为2278.4元，综上，截至合同解除之日即2018年8月31日，被告尚欠原告借款56164.61元、利息2278.4元，合计58443.01元。根据合同约定，被告应在合同解除后三日内清偿全部借款本息，因此，被告应在2015年9月3日内向原告清偿借款本息58443.01元，故对原告要求被告清偿借款本息58443.01元的请求，本院予以支持。被告未按期清偿借款本息，构成违约，根据合同约定，应自逾期之日起支付原告延迟支付违约金。该违约金条款属于合同结算、清理条款，其效力不因合同权利义务的终止（合同解除）而受影响。原告要求被告支付违约金，符合合同约定，但起算时间应自2018年9月4日起，且原告第一项诉讼请求中主张的逾期利息与违约金之和应以年利率24%为限，故本院支持的逾期利率与违约金部分为以尚欠借款本金56164.61元为基数，自2018年9月4日起按年利率24%计算至本息清偿之日止；同时不超过12060.6元（14339元-2278.4元）并自2018年9月1日起以67666元为基数按1.1%月至本息之日止。对超出部分的逾期利息、违约金请求，本院不予支持。被告自愿以其名下位于重庆市荣昌区XX街道XX号及重庆市荣昌区XX街道XX号的房产向原告提供抵押担保，符合抵押合同的约定且已经办理抵押登记，故原告有权主张就前述抵押物在前述债权范围内享有优先受偿权。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十一条、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，之规定，判决如下： 一、被告蒋莹于本判决生效之日起三日内向原告重庆两江新区领达小额贷款有限公司偿还借款本息58443.01元； 二、被告蒋莹于本判决生效之日起三日内向原告重庆两江新区领达小额贷款有限公司支付利息及违约金（以欠付本金56164.61元为基数自2018年9月4日起按每月2%的标准支付至清偿之日止；同时不超过12060.6元并自2018年9月1日起以67666元为基数按1.1%月至本息之日止）； 三、原告对被告蒋莹名下位于重庆市荣昌区XX街道XX号（产权证号：渝（20**）荣昌区不动产权第000254XXX号）、重庆市荣昌区XX街道XX号（产权证号：**地证2009字第**）的房屋在上述第一、二项债权范围内享有优先受偿权； 四、驳回原告重庆两江新区领达小额贷款有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。 本案案件受理费1710元,减半收取855元，由原告重庆两江新区领达小额贷款有限公司负担25元，被告蒋莹负担830元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。 审判员 杨 琴 二〇一八年十二月三日 书记员 罗园园