山西省长治市城区人民法院   民事判决书   （2018）晋0402民初2131号   原告：平安普惠融资担保有限公司，住所地:南京市汉中路**亚太商务楼****。统一社会信用代码：×××。   法定代表人：YONGSUKCHO（赵容奭），总经理。   委托诉讼代理人：宁旭杰，山西锋镝律师事务所律师。   被告：李慧，女，1983年2月10日出生，汉族，山西省屯留县人，山西省长治市移动公司职工，现住山西省长治市。   原告平安普惠融资担保有限公司诉被告李慧追偿权纠纷一案，本院于2018年9月27日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的特别授权代理人宁旭杰，被告李慧到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。   原告平安普惠融资担保有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付代偿金额514735.47元（代偿本金498425.66元、利息13254.24元、罚息3055.57元）；2、判令被告向原告支付担保费9344.93元；3、判令被告向原告支付从2018年8月22日起至实际付清全部款项之日止，以代偿金514735.47元为基数，按照0.1%/天计算的代偿滞纳金（截止2018年9月3日为6176.83元)；4、判决确认原告就抵押物【位于山西省长治市××区房，房产证为晋（2017）城区不动产权第XX**】的处分价款享有优先受偿权；5、判令被告承担原告需要支付的律师费10000元；6、判令被告承担原告为实现债权所支付的全部费用，包括但不限于本案诉讼费、保全费、担保费等费用。事实与理由：2017年7月31日，重庆金安小额贷款有限公司（以下简称金安小贷公司）与被告签订编号20170726005466《授信协议》，约定：金安小贷公司向被告的授信额度为643000元，授信期限为60个月，自2017年7月31日至2022年7月30日，借款人逾期而未发生保证人代偿的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%/天向借款人计收逾期罚息，直到清偿完毕之日或代偿之日止。2017年7月31日，原告与被告签订编号×××《最高额委托担保合同》，约定：被告委托原告对其与金安小贷公司签订的借款合同项下2017年7月31日至2022年7月30日期间的最高本金金额643000元、利息、罚息、违约金、实现债权的费用（包括但不限于催收费用、律师、诉讼、公证等费用）以及其他到期应付款项承担连带责任担保；被告应支付原告担保费（每月担保费金额=实际放款金额×0.4%）、代偿滞纳金（自原告承担担保责任之日起，以代偿金额基数，按0.1%天收取，直至被告偿还全部款项）。同时，原告在履行完担保责任后，有权在担保范围内向被告追偿原告代偿的全部款项。2017年7月31日，原告与金安小贷公司签订编号×××《最高额保证合同》，约定：原告对被告与金安小贷公司签订借款合同项的本金、利息、罚息、违约金等承担连带保证责任，保证期间为主合同最后一个还款日起两年。2017年7月31日，原告与被告签订编号为×××《最高额反担保抵押合同》，被告以其与孙波共有的位于长治市××区号房屋作为抵押物提供了反担保抵押，孙波作为房屋共有人也签署了抵押物共有人声明。并办理了抵押登记即晋（2017）城区不动产证明第0030635号。2017年6月1日，经被告与金安小贷公司协商，在《授信协议》、《最高额委托担保合同》的基础上签订了单项借款合同及《最高额委托担保合同》补充协议。实际贷款金额为643000元，期限为36个月，年利率为9.2%，还款方式为等额本息，月担保费率为0.4%。金安小贷公司于2016年8月2日向被告李慧发放了借款，被告在归还9期本金144574.34元后，自2018年6月2日开始逾期。2018年8月22日，原告依据《最高额保证合同》为被告代偿514735.47元。代偿后，原告多次向被告催要无果，特依据相关法律规定提起诉讼，望依法支持诉讼请求。   被告辩称，被告并没有和原告签订借款合同。原告提供的系格式条款，加重了被告的负担，故加重被告负担部分无效。逾期还款罚息按照每日千分之一计收，明显过高，要求人民法院进行调整。合同约定利息、违约金、罚息，违法强制性规定。原告并没有提供代偿凭证，无法证明其已代偿。律师费、担保费等实系变相收取的利息，该约定明显违法。原告不具备放贷主体资格，没有在银监局备案，也没有备案许可证。   当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对双方争议的原告提供的：营业执照、法定代表人身份证明、法定代表人护照，被告的身份证复印件、结婚证复印件，授信协议，借款合同、还款计划书、共有及共同债务声明、放款回执、最高额委托担保合同及补充协议，最高额保证合同，最高额反担保抵押合同、承诺书、不动产登记证明、履行保证责任说明书，代偿金额说明，银行业务回单、还款计划及实际还款明细，上述证据来源合法，各证据之间能够形成完整的证据链，证明被告向金安小贷公司借款、逾期还款及原告代偿逾期款，孙波及被告李慧以其共有的房屋为贷款提供抵押担保，原告委托山西锋镝律师事务所向被告行使追偿权的事实，本院予以确认。   根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年7月31日，李慧（借款人）与金安小贷公司（出借人）签订一份《授信协议》，就借款人向出借人申请借款事宜进行了约定：借款人向出借人申请借款事宜，授信金额643000元，授信期限为2017年7月31日至2022年7月30日止。借款人可多次向出借人申请借款使用，但每次借款本金金额与尚未结清的借款本金余额之和不得超过授信金额。授信协议项下的各项具体单笔借款业务中所需确定的利率、费率，以及出借人应计收的各项费用，均由双方在具体单笔借款合同及相关协议中另行约定，并以双方签署的每一笔具体业务合同为准。同日，原告（甲方即保证人）与金安小贷公司（乙方即出借人）签订一份《最高额保证合同》，就甲方为借款人（指李慧）与乙方签订的《授信协议》的履行提供连带保证责任事宜进行了约定：担保的债权最高本金余额643000元及基于该主债权本金所发生的利息（包括但不限于本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金）；借款人与甲方在《最高额委托担保合同》及其修订或补充中约定借款人应当支付的费用、违约金、滞纳金、赔偿金；甲方为代偿主合同项下的债务而产生的费用，包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行等费用；保证期间为自主合同项下首笔借款发放之日起至主合同项下最晚还款日之后两年。同日，李慧（甲方）与原告（乙方）签订一份《最高额委托担保合同》，就甲方委托乙方向其提供担保事宜约定：甲方就其与出借人（金安小贷公司）签订的《授信协议》委托乙方为其在该合同项下在2017年7月31日至2022年7月30日期间发生的借款在最高本金金额为643000元的范围内向出借人提供连带责任保证；具体担保范围等相关内容以乙方与出借人签订的《最高额保证合同》为准；从主合同项下单笔借款实际发放日起至借款全部结清日止按月计算；担保费率为0.4%；甲方逾期且发生乙方代偿的，自乙方代偿之日起，以代偿金额为基数，按0.1%/日收取代偿违约金，直至借款人偿还全部款项。同日，李慧（抵押人，甲方）与原告（抵押权人，乙方）签订一份《最高额反担保抵押合同》，约定：李慧自愿以其所有的位于长治市××路号房产设定抵押为乙方提供连带责任保证担保提供反担保；担保最高本金金额为643000元，抵押期限自2017年7月31日至2022年7月30日；担保范围包括代偿的全部款项（包括但不限于本金、利息、罚息、违约金及实现债权的费用）、代偿滞纳金、诉讼费、律师费等等。同日，抵押物的共有人孙波向原告出具共有及共同债务声明，同意借款人李慧以该房产作为抵押物向原告提供抵押担保。同年8月2日，双方办理了不动产登记证明，该证明其他项下记载了抵押方式、最高债权数额、债权确定时间及不动产的证书号、房屋面积。同年8月2日，李慧（借款人）与金安小贷公司签订《借款合同》，就出借人向借款人发放进行了约定：借款本金643000元；还款日见《授信协议》相关规定；还款方式一：6期先息后本；方式二：12期阶梯式还款；方式三：24期等额本息；方式四：36期等额本息。上述合同签订后，金安小贷公司于2017年8月2日扣除3%借款手续费19290元后实际向李慧放款623710元。李慧借款后已向金安小贷公司付清9期计本金144574.34元。后因李慧未履行还款义务，金安小贷公司遂向平安担保公司要求履行保证责任。2017年6月26日，平安担保公司为被告李慧向金安小贷公司代偿514735.47元。次日，金安小贷公司向平安担保公司出具《履行担保责任证明书》，证明原告已向其支付了代偿款本息514735.47元，保证责任已全部履行完毕。本案在审理过程中，原告向本院书面申请，撤销了对被告孙波的起诉；被告李慧申请对上述合同中“李慧”的签名是否系其本人所为进行司法鉴定，于2018年11月30日向本院书面申请撤回了鉴定申请事项。2018年9月4日，平安担保公司与山西锋镝律师事务所签订《法律服务专项委托合同》，委托该所代为办理本案诉讼事宜，合同约定案件立案后支付律师费1万元，不再支付风险代理费。律师费在取得立案通知三日内由山西锋镝律师事务所向平安担保公司提供相应金额的发票，甲方收到乙方发票三十个工作日内向乙方支付律师费。本案审理过程中，原告陈述金安小贷公司按年利率9.2%收取利息，明确其向金安小贷支付的代偿款514735.47元的构成为本金498425.66元、利息13254.24元、罚息3055.57元。根据原告所提供金安小贷公司出具的还款信息汇总表，本院核算被告李慧偿还的前9期款项中含本金144574.34元、利息39989.83元、担保费23148元、罚息82.03元。   本院认为，被告李慧与金安小贷公司签订的《授信及借款合同》、原告与被告李慧签订的《最高额委托担保合同》、《最高额反担保抵押合同》及原告与金安小贷公司签订的《最高额保证合同》系各方当事人真实意思表示，对各方具有约束力，各方均应按合同约定履行各自的权利义务；被告孙波出具的《抵押物共有人声明》系被告孙波真实意思表示，对其具有约束力。金安小贷公司已按照约定向被告李慧支付借款，被告李慧应按照合同约定履行还款义务。被告李慧未及时清偿金安小贷公司的到期借款本息，导致原告平安担保公司为其代偿借款本息，其原告有权向被告李慧追偿。（一）关于原告主张的代偿本金498425.66元、利息13254.24元、罚息3055.57元。因金安小贷公司向被告李慧出借款项时扣除3%手续费19290元后实际发放的贷款为623710元，而非合同约定的643000元，故本案借款本金应以金安小贷公司实际发放给被告李慧的623710元确定借款金额，金安小贷公司预扣的借款手续费19290元系预先自借款中扣除，依法不应计入本金。因此，该19290元借款手续费应当从原告的代偿款中予以扣减；关于利息和罚息。《授信及借款合同》约定的罚息利率0．1％／天，折合年利率为36％，该利率标准过高，但经本院核算，金安小贷公司在合同履行过程中收取的全部罚息与利息金额之和未超过未还贷款总额按年利率24％标准计算的金额，故本院不再予以调整。故原告代偿的金额扣除19290元手续费后应为495545.47元。（二）于原告主张的担保费，《最高额委托担保合同》补充协议中约定担保费率0.4%/月即每月担保费2572元，被告李慧已支付2017年9月2日至2018年5月2日的担保费，因原告于2018年8月22日代偿剩余全部借款，故担保费应当自2018年5月3日起计算至2018年8月22日止即9314.07元（借款本金623710元×0.4%÷30天×112天）。（三）关于原告主张滞纳金的问题。案涉合同中约定按照代偿款的0．1％/天支付滞纳金过高，已违反强制性规定，本院依法予以调整。即自代偿之日起以495445.47元为基数，按照年利率24％计算。（四）关于原告主张抵押权的问题。原、被告及抵押物的共有人孙波在不动产登记机关办理了抵押登记，现在被告未履行还款义务的情况下，原告有权就上述债权对被告提供抵押的位于长治市××路号房屋[不动产权证书号：晋（2017）城区不动产权第XXXX号]折价，或者以拍卖、变卖所得价款在643000元范围内优先受偿。（五）关于原告主张的律师费10000元的问题。因双方约定在取得立案通知三日内由山西锋镝律师事务所向平安担保公司提供相应金额的发票，原告收到山西锋镝律师事务所发票三十个工作日内向山西锋镝律师事务所支付律师费，但截止本案宣判前一日，原告亦未提供该部分费用已实际发生的证据，故对该费用，本院不予保障。综上，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百条，《中华人民共和国物权法》第九条、第一百七十条、第一百七十三条、第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第四条、第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十六条、第五十三条、第五十九条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：   一、被告李慧应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告平安普惠融资担保有限公司支付代偿款495445.47元：以495445.47元为基数，自2018年8月22日起至实际给付之日止，按年利率24%计算的滞纳金；   二、被告李慧应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告平安普惠融资担保有限公司支付担保费9314.07元；   三、如被告李慧未能按期履行上述一、二项判决义务，原告平安普惠融资担保有限公司有权就被告李慧与孙波抵押的位于长治市××路号房屋[不动产权证书号：晋（2017）城区不动产权第XXXX号]折价，或者以拍卖、变卖所得价款在643000元范围内优先受偿。   四、驳回原告平安普惠融资担保有限公司的其他诉讼请求。   如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费9203元，由被告李慧承担。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于山西省长治市中级人民法院。   审 判 长 韦庆彪   人民陪审员 张剑鑫   人民陪审员 王惠岗     二零一八年十二月十九日   书 记 员 王佳琪