广西壮族自治区南宁市西乡塘区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）桂0107民初9996号 原告：南宁市区农村信用合作联社金陵信用社，住所地：南宁市西乡塘区金陵镇隆宁路**，统一社会信用代码：91450107662117355W。 负责人：曹骢，主任。 委托代理人：张剑华，男，1985年10月1日出生，汉族，住广西博白县，系该信用社职员。 委托代理人：刘皓，男，1994年5月15日出生，汉族，住广西博白县，系该信用社职员。 被告：淡宋国，男，1970年2月19日出生，汉族，住南宁市。 被告：廖燕，女，1971年3月14日出生，汉族，住南宁市江**。 原告南宁市区农村信用合作联社金陵信用社（以下简称金陵信用社）与被告淡宋国、廖燕借款合同纠纷一案，本院于2018年10月16日受理后，依法适用简易程序，由审判员梁红灿独任审判，于同年11月21日公开开庭进行了审理。原告金陵信用社的委托代理人张剑华、刘皓到庭参加诉讼，被告淡宋国、廖燕经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告金陵信用社诉称：2016年11月25日，原告与被告签订了《借款合同》、《保证合同》、《抵押合同》。《借款合同》约定:被告淡宋国向原告贷款109万元，贷款期限自2016年11月25日至2017年11月24日止，贷款年利率为8.7%，合同期内随中国人民银行人民币贷款基准利率的调整而相应调整。《借款合同》还约定了原告与被告的其它权利、义务。《保证合同》约定:被告廖燕对上述债务承担连带保证责任，保证担保的范围为主合同项下的债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、仲裁费、执行费等债权人实现债权和担保权的费用。《抵押合同》约定:被告淡宋国、廖燕提供其所有的位于建·水岸华府9号楼1号的商铺(下称房产，房产证号:邕房权证字第××号、邕房权证字第××号，产权人:廖燕、淡宋国)，作为《借款合同》项下的抵押担保物并办理了抵押登记，登记证号为:桂（2016）南宁市不动产证明第0076013号。抵押担保的范围为主合同项下的债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、仲裁费、执行费等债权人实现债权和担保权的费用。2016年12月23日，原告依约向被告淡宋国发放贷款109万元，原告已按《借款合同》约定履行了义务。但被告没有按合同约定履行义务，到2018年8月28日止被告尚欠原告贷款本金988481.51元及利息119172.93元未归还，被告已违反了《借款合同》的约定构成违约。根据《借款合同》的约定，被告淡宋国应立即向原告偿还尚欠的贷款本息，同时根据《保证合同》、《抵押合同》的约定，被告廖燕应对上述债务承担相应的保证担保责任和抵押担保责任。原告认为:涉案的《借款合同》、《保证合同》、《抵押合同》系各方真实意思表示，合法有效，各方均应按约定履行。原告已按合同约定履行了义务，但被告淡宋国、廖燕未按合同约定履行义务，构成了违约，损害了原告的合法权益。为维护自身的合法权益，原告诉至法院，请求判令：1、被告淡宋国立即归还原告贷款本金988481.51元及利息113522.46元，复利5650.47元（利息暂计算至2018年8月27日止），本息合计共1107654.44元。2018年8月28日起至贷款全部清偿期间的利息、复利、罚息按《广西农村信用社个人借款合同》（合同编号：176702161497243）约定的方式计算，直至贷款本息全部归还。2、被告廖燕对上述全部债务承担《广西农村信用社保证担保合同》（合同编号：176702161497243-1）项下的连带保证清偿责任；3、被告淡宋国、廖燕承担《广西农村信用社抵押担保合同》（合同编号：176704161900881）项下的抵押担保责任，原告对抵押物拍卖、变卖或其他方式处理所的价款享有优先受偿权；4、被告淡宋国、廖燕承担本案诉讼费及原告实现债权的其他费用。 原告提供以下证据：1、被告淡宋国的身份证复印件、被告廖燕身份证复印件、户口本复印件、结婚证复印件；2、南宁市区农村信用合作联社个人贷款中心贷款申请书、《广西农村信用社个人借款合同》（合同编号：176702161497243）、《广西农村信用社保证担保合同》（合同编号：176702161497243-1）、《广西农村信用社抵押担保合同》（合同编号：176704161900881）、抵押物清单、抵押承诺书、承诺书；3、邕房权证字第××号、邕房权证字第××号、桂（2016）南宁市不动产证明第0076013号；4、广西农村信用合作社贷款借据；5、贷款催收通知书、贷款分户查询、贷款分段利息查询、贷款交易明细查询。 被告淡宋国未作答辩，亦未提供证据。 被告廖燕未作答辩，亦未提供证据。 经审理查明：2016年11月25日，原告作为贷款人与被告淡宋国作为贷款人签订了《广西农村信用社个人借款合同》（合同编号为176702161497243），个人借款合同约定：第四条还款。4.6.3借款人的还款资金不足以清偿应付债务数额的，贷款人可以选择将还款资金按照实现债权费用、违约金、复息、罚息、利息、贷款本金的顺序进行清偿，直至还清全部贷款本息及其他一切相关费用为止。第六条借款人的权利义务。6.4按时足额归还贷款本息。6.6借款人应承担本合同生效应由其承担的各项有关费用，以及诉讼费、仲裁费等其他贷款人实现债权的费用。第十条违约责任。10.4对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期贷款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期贷款利率计算复利。第十六条借款。16.1本合同项下的借款金额为人民币（大写）壹佰零玖万元整，（小写）￥1,090,000.00。16.2本合同项下的借款用途为:用于偿还176703141845481合同项下借款人所欠债务。未经贷款人书面同意，贷款人不得改变本合同中确定的借款用途。16.3本合同项下的借款期限为壹年，自2016年11月25日起至2017年11月24日止。16.4货款利率。本合同项下贷款利率按以下第16.4.1种方式确定:16.4.1浮动利率。贷款利率执行年利率8.7%。合同期内如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，本笔借款采取以下第（1）种方式调整利率，因中国人民银行人民币贷款基准利率调整而相应调整本笔借款执行利率的，不另行通知借款人和担保人。（1）立即生效。自基准利率调整日起，借款按调整后相应期限档次的基准利率确定新的执行利率。16.5本合同项下的借款方式为担保。第十七条借款支付方式。借款采取自主支付方式进行支付。17.2自主支付方式。17.2.2借款人自主支付的额度为壹佰零玖万元整。第十八条还款。18.1借款人与贷款人约定按以下第18.1.2种方式还本付息。18.1.2按月结息，到期还本。结息日为每月的20日。借款人须于每一结息日结息，如借款本金的偿还日不在结息日，则未付利息应与本金一并结清。如借款人不能在付息日付息，则自付息日起计收复利。第二十条担保。20.1本合同项下借款的担保方式为:抵押、保证。20.2本合同的从合同编号为:176704161900881《抵押担保合同》、176702161497243-1《保证担保合同》。担保合同的具体内容详见从合同约定。第二十一条违约责任。21.1对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾（大写）计收罚息。21.3对借款人的违约行为，按本合同项下借款本金数额的百分之壹佰（大写）收取违约金。第二十二条其他约定事项。2、因借款人违约，贷款人采取维权措施支出的所有费用，如律师费、处置抵（质）押品的各种手续费、管理费、拍卖费等相关费用，由借款人及抵（质）押担保人承担。第二十三条对12.1的约定。争议解决按以下第（1）种方式执行。（1）诉讼。《广西农村信用社个人借款合同》还约定了其他事项。借款当日，原告作为债权人又与被告廖燕作为保证人签订了《广西农村信用社保证担保合同》（合同编号为176702161497243-1），保证担保合同约定：第三条保证方式。本合同保证方式为连带责任保证。第四条保证担保范围。本合同项下的保证担保范围包括：主合同项下的债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、仲裁费、执行费等债权人实现债权和担保权的费用。第五条保证期间。5.1一次性还款的，保证期间为债务到期日起两年。5.2分期偿还的，保证期间为最后一期还款日起两年。第七条保证人的承诺。7.3债务人提供了物的担保的，保证人愿就所担保的全部债务先于物的担保履行保证责任。第十条特别约定。10.1主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使，保证人不得以此抗辩债权人。10.2本合同项下债务同时存在物的担保（含债务人或第三人提供）和保证担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。债权人已经选择某一担保方式或担保物来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式或担保物来实现全部或部分债权。10.5因债务人、保证人违约致使债权人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，债务人和保证人应当承担诉讼费、仲裁费、执行费及其他债权人实现债权的有关费用。第十五条保证。15.1本合同担保的主合同为:淡宋国(以下简称债务人)与抵押权人于2016年11月25日签订的编号为176702161497243的《个人借款合同》(以下简称主合同)。15.2本合同项下保证的主债权为债务人在债权人处办理主合同项下约定业务所形成的债权，本金数额为人民币（大写）壹佰零玖万元整，（小写）￥1,090,000,00。15.3债务人履行债务的期限为壹年，自2016年11月25日起至2017年11月24日止如主合同实际履行债务的期限与本条约定不一致的，依主合同约定。15.4保证人在本合同项下违约，应向债权人支付违约金，违约金按主合同全部债务本金的叁拾%进行支付。第十六条对12.1的约定。争议解决按以下第（1）种方式执行。（1）诉讼。《广西农村信用社保证担保合同》还约定了其他事项。2016年11月25日，原告作为抵押权人还与被告淡宋国、廖燕作为抵押人签订了《广西农村信用社抵押担保合同》（合同编号为176704161900881），抵押担保合同约定：第四条抵押担保范围。本合同项下的抵押担保范围包括：主合同项下的债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、仲裁费、执行费等债权人实现债权和担保权的费用。第五条抵押的效力。本合同项下抵押权的效力及于其从物、从权利、代位权、附着物、附和物、混合物、加工物、孳息及代位物。第九条担保责任的发生。9.1如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人有权依法及本合同的约定，行使抵押权。9.3主债权在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响抵押权人本合同项下的任何权利及其行使，抵押人不得以此抗辩抵押权人。9.4主合同项下债权同时存在物的担保（含债务人或第三人提供）和保证担保的，抵押权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。主合同项下债权同时存在两个以上物的担保（含债务人提供物的担保），抵押权人有权就其中任意或者各个担保物行使担保物权。抵押权人已经选择某一担保方式或担保物来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式或担保物来实现全部或部分债权。第十七条担保。17.1本合同担保的主合同为:淡宋国(以下简称债务人)与抵押权人于2016年11月25日签订的编号为176702161497243的《个人借款合同》(以下简称主合同)。17.2本合同项下抵押担保的主债权为债务人在债权人处办理主合同项下约定业务所形成的债权，本金数额为人民币（大写）壹佰零玖万元整，（小写）￥1,090,000.00。17.3债务人履行债务的期限为壹年，自2016年11月25日起至2017年11月24日止，如主合同实际履行债务的期限与本条约定不一致的，依主合同约定。17.4抵押人自愿以本合同项下的编号为176713161705643抵押物清单项下所列财产作为抵押物设定抵押，具体详见抵押物清单。抵押物清单：抵押人为淡宋国、廖燕，抵押权人为金陵信用社，抵押物为坐落于建·水岸华府9号楼1号房，权属人为淡宋国、廖燕，房屋权属证号为邕房权证字第××号，邕房权证字第××号，该房评估价值为165.14万元，抵押金额为109万元。17.5抵押登记。本合同项下抵押物应当自本合同签订之日起10个工作日内与抵押权人共同到有关部门办理抵押登记。17.7抵押人在本合同项下违约，应向抵押权人支付违约金，违约金按主合同全部债务本金的叁拾%进行支付。第十八争议解决方式。争议解决按以下第（1）种方式执行。（1）诉讼。《广西农村信用社抵押担保合同》还约定了其他事项。《广西农村信用社个人借款合同》签订后，原告于2016年12月23日向被告淡宋国的银行账户转账1090000元。 另查明：2016年10月28日，被告淡宋国、廖燕向原告出具《抵押承诺书》，承诺书载明：1、在出具本承诺书之前，保证上述抵押物未抵押予任何单位或个人。3、在贷款本息未全部结清前，上述抵押物保证不出售、不转让、再抵（质）押或以其他方式处置，并办理全额财产保险，以贵社作为第一受益人。4、借款人到期不能归还贷款本息时，贷款人有权依法处理该抵押物，从中优先受偿，承诺人自愿搬出该抵押房产，以利于贵社依法拍卖抵押物，实现债权。《抵押承诺书》还记载了其他事项。被告淡宋国、廖燕均在《抵押承诺书》承诺人处签字捺印。 再查明：2016年12月6日，原告与被告淡宋国、廖燕前往南宁市国土资源局办理《不动产登记证明》，编号为桂（2016）南宁市不动产证明第0076013号，证明权利或事项为抵押权。权利人（申请人）为原告金陵信用社，义务人为被告廖燕、淡宋国，坐落为南宁市建·水岸华府9号楼1号，其他：不动产权证书号：邕房权证字第××号，邕房权证字第××号；抵押方式：一般抵押；担保债权数额：1090000元；债权起止时间:2016年11月25日起2017年11月24日止。 还查明：被告淡宋国未能按照借款合同约定还本付息，截至2018年8月28日，被告淡宋国拖欠原告借款本金988481.51元；截至2018年8月27日，被告淡宋国拖欠原告利息113522.46元，拖欠复利5650.47元。 经法庭询问，原告自述其主张的借款本金已经扣除被告转账还的款项，经计算得出本金为988481.51元，在起诉后被告又于2018年9月3日偿还本金20000元，其他就没有还过了。 本院认为：根据《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告淡宋国、廖燕经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，视为其放弃答辩和质证的权利。原告为主张被告淡宋国向其借款1090000元的事实，提供借款申请书、《广西农村信用社个人借款合同》、《广西农村信用社保证担保合同》、《广西农村信用社抵押担保合同》、广西农村信用社借款借据、贷款催收通知书、贷款分户查询、贷款分段利息查询、贷款交易明细查询等作为证据。原告提供的证据真实、合法，已形成完整的证据链，能够证明其陈述的事实，故本院对原告的证据予以采信，对其陈述的案件事实予以确认。原告与被告淡宋国签订的《广西农村信用社个人借款合同》是合法有效的合同，双方当事人应严格履行。借款合同签订后，原告已按照合同约定履行了发放贷款的义务，被告淡宋国应按照合同约定按时偿还借款本金、利息。截至2018年8月28日，被告淡宋国拖欠原告借款本金988481.51元，原告当庭自认被告又于2018年9月3日偿还本金20000元，故被告淡宋国尚欠原告借款本金为968481.51元，现原告主张被告淡宋国偿还借款本金988481.51元，于法无据，本院不予支持。本院确认的借款本金为968481.51元。 关于利息、复利、罚息的问题。原告与被告淡宋国签订的《广西农村信用社个人借款合同》是合法有效的合同，双方当事人应严格履行。借款合同签订后，原告已按照合同约定履行了发放贷款的义务，但被告淡宋国未能按照合同约定按时偿还借款本金、利息，已产生利息、复利、罚息，截至2018年8月27日，被告淡宋国拖欠原告利息113522.46元，拖欠复利5650.47元。原告据此要求被告淡宋国偿还相应的利息、复利、罚息，证据确实充分，亦符合法律规定及借款合同的约定，本院予以支持。被告淡宋国应付利息的计算方式为：截至2018年8月27日的利息为113522.46元、复利为5650.47元；从2018年8月28日起的利息、复利、罚息按照双方在《广西农村信用社个人借款合同》中约定的利息、复利、罚息计算方法计至本案债务清偿之日止。 关于廖燕是否需要承担担保的问题。原告与被告廖燕签订的《广西农村信用社保证担保合同》是双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性、禁止性规定，合法有效，双方当事人均应严格履行。为本案借款，被告淡宋国、廖燕向原告提供了抵押物的担保，被告廖燕向原告提供了保证。按照《广西农村信用社保证担保合同》和《广西农村信用社抵押担保合同》的约定，原告有权自行选择实现担保的顺序，被告淡宋国、廖燕均未到庭，视为放弃针对原告选择清偿顺序的抗辩权。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权”的规定，原告有权就抵押物的担保实现债权，也可以要求被告廖燕承担保证责任。按照《广西农村信用社保证担保合同》的约定，被告淡宋国的上述债务均属于被告廖燕承担保证责任的范围，故原告在保证期间内要求被告廖燕对被告淡宋国的债务承担连带保证责任的诉请，于法有据，本院予以支持。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条“提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿”的规定，被告廖燕承担上述保证责任后，有权向债务人淡宋国追偿。 关于抵押物的处理问题。原告与被告淡宋国、廖燕签订的《广西农村信用社抵押担保合同》是各方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性、禁止性规定，合法有效，各方当事人均应严格履行。被告淡宋国未按时偿还到期的借款本金、利息、复利，依据《广西农村信用社抵押担保合同》的相关约定及《中华人民共和国担保法》第五十三条的规定，原告有权以合同约定的抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿，即原告有权以被告淡宋国、廖燕抵押的坐落于南宁市建·水岸华府9号楼1号房折价或者以拍卖、变卖该房所得的价款优先受偿。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告淡宋国向原告南宁市区农村信用合作联社金陵信用社偿还借款本金968481.51元； 二、被告淡宋国向原告南宁市区农村信用合作联社金陵信用社支付借款利息、复利、罚息（截至2018年8月27日的利息为113522.46元、复利为5650.47元；从2018年8月28日起的利息、复利、罚息按照双方在《广西农村信用社个人借款合同》中约定的利息、复利、罚息计算方法计至本案债务清偿之日止）； 三、原告南宁市区农村信用合作联社金陵信用社有权以被告淡宋国、廖燕抵押的坐落于南宁市建·水岸华府9号楼1号房（不动产权证书号：邕房权证字第××号，邕房权证字第××号）折价或者以拍卖、变卖该房所得的价款优先受偿； 四、被告廖燕对被告淡宋国的上述债务承担连带清偿责任。被告廖燕承担上述保证责任后，有权向债务人淡宋国追偿。 案件受理费7384元（原告已预交，已减半收取），由被告淡宋国、廖燕共同负担。 上述义务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息，权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行财产所在地人民法院申请执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期限届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户行：中国农业银行南宁市竹溪支行，帐号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审判员  梁红灿 二〇一八年十二月七日 书记员  孙秋婷 附：相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。