湖北省武汉市武昌区人民法院民 事 判 决 书（2018）鄂0106民初5635号原告：平安银行股份有限公司武汉分行，住所地武汉市武昌区中北路**宏城金都**。负责人：邓红，行长。委托诉讼代理人：胡聪,湖北瀛楚律师事务所律师。委托诉讼代理人：韩裕雷，武汉今天律师事务所律师。被告：余三桂，女，1976年3月8日出生，汉族，居民身份证住址武汉市江汉区，被告：鲍凉东，男，1975年3月31日出生，汉族，居民身份证住址浙江省嵊州市，原告平安银行股份有限公司武汉分行（以下简称“平安银行武汉分行”）与被告余三桂、鲍凉东金融借款合同纠纷一案，本院于2018年4月10日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行武汉分行的委托诉讼代理人胡聪到庭参加诉讼。被告余三桂、鲍凉东经本院公告送达起诉状副本、举证通知书、应诉通知书及开庭传票，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。平安银行武汉分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告余三桂、鲍凉东归还原告贷款本金人民币336866.38元；2、判令被告余三桂、鲍凉东支付利息人民币69682.98元，逾期利息人民币23857.18元（截至2017年3月16日止），罚息人民币45470.05元（截至2017年3月16日）并支付自2017年3月17日起至本息全部清偿之日止的逾期利息，以贷款本金及利息之和人民币406549.36元为基数按照同期执行贷款利率上浮50%计付，总计为人民币475876.59元（截至2017年3月16日止）；3、判令如被告余三桂、鲍凉东不履行上述第一、二项给付金钱义务，原告有权就其所有的车牌号为鄂Ａ×××**的梅赛德斯-奔驰牌小型轿车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由被告余三桂、鲍凉东继续清偿；4、本案的诉讼费、保全费、公告费由被告余三桂、鲍凉东承担。事实与理由：原告与被告余三桂、鲍凉东于2014年11月20日签订了《个人担保贷款合同》，合同约定贷款本金为人民币41万元；贷款期限为36个月，自2014年11月21日起至2017年11月21日止；现贷款年利率18%，为固定利率；贷款用于支付购买梅赛德斯-奔驰牌小型轿车的价款及相关费用；还款方式为按月等额还款；贷款逾期利息以所欠本金、利息之和为基数，按贷款同期执行利率加收50%计收；被告余三桂、鲍凉东同意将其所有的车牌号为鄂Ａ×××**的梅赛德斯-奔驰牌小型轿车作为抵押物，抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用。合同还约定若被告没有按期偿还贷款的本金或利息，原告有权立即收回全部已发放的贷款并按约定对其计收逾期利息；有权以上述抵、质押物折价或者拍卖、变卖，所得价款优先受偿；有权要求被告承担原告催款所需费用，包括诉讼费、保全费、公告费等。后原告按约放款，并办理了抵押登记，但被告自2015年8月21日起就没有按时履行偿还贷款本金及利息的义务，经多次催讨未果。原告为保护其权益，特诉至法院，望判如所请。被告余三桂、鲍凉东未到庭陈述答辩意见，亦未向本院提交证据。原告平安银行武汉分行为支持其诉讼请求，向本院提交如下证据：证据一、被告余三桂、鲍凉东个人汽车贷款申请表，拟证明被告曾向我行申请汽车消费贷款；证据二、《个人担保贷款合同》，拟证明原告与被告之间确立了借款合同法律关系及担保合同法律关系；证据三、《机动车登记证书》内页-注册登记摘要信息栏，拟证明原告与被告就被告所有车辆办理了抵押登记；证据四、个人借款借据、客户授权及承诺（申请书）、转账凭证及流水，拟证明原告按约履行了放款义务；证据五、贷款罚息表，拟证明被告所欠本金、利息及罚息的具体金额；被告未到庭对原告平安银行武汉分行提交的证据提出异议或相反证据，本院对原告平安银行武汉分行提交的上述证据予以采信。经审理查明：余三桂、鲍凉东向平安银行武汉分行提交《平安银行个人汽车消费贷款申请表》一份，载明贷款事项为购买奔驰汽车，贷款申请金额为41万元，贷款期限为36个月，还款方式为等额本息。平安银行武汉分行与余三桂、鲍凉东签订《个人担保贷款合同》一份，约定：余三桂、鲍凉东向原告贷款41万元,贷款期限为36个月；贷款利率为固定利率，以贷款发放日人民银行同期贷款基准利率上浮192.683%确定；贷款用途为自购用车。还款方式为按月等额还款；贷款到期或提前到期,借款人未能按约定偿还贷款本息的,贷款人有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按本合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息,对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利;借款人到期没有偿还贷款本息，导致贷款人为催收贷款本息所需的合理费用，包括公告、律师费、诉讼费等，由借款人、担保人负担；抵押担保的范围为借款人所应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息、实现债权的费用及保管和维护抵押物所产生的费用;抵押物为奔驰S级S300汽车，数量壹辆，抵押物认定价值75.93万元，抵押人对抵押物份额100%。双方还对其他事项进行了约定。余三桂、鲍凉东出具《个人借款借据》一份，载明：借款人余三桂，贷款种类一手车，借款用途自用购车，借款金额为41万元，贷款月利率15‰，借款人余三桂、鲍凉东在该借据上签字。余三桂、鲍凉东所有的机动车登记编号鄂Ａ×××**的梅赛德斯-奔驰牌小型轿车于2014年11月21日办理了抵押登记，抵押权人平安银行股份有限公司武汉分行。贷款发放后，余三桂、鲍凉东足额偿还了2014年11月21日至2015年7月21日期间的借款本息，后仅扣划借款利息528.22元。截至2017年3月16日，余三桂、鲍凉东尚欠平安银行武汉分行贷款本金336866.38元、利息、复利及罚息未还。本院认为：平安银行武汉分行与余三桂、鲍凉东签订的《个人担保贷款合同》系双方当事人真实意思表示,且未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。平安银行武汉分行依约向余三桂、鲍凉东发放贷款后，余三桂、鲍凉东未按合同约定按期履行还款义务，应当承担违约责任，故对于平安银行武汉分行要求余三桂、鲍凉东偿还剩余全部贷款本金的诉讼请求，本院予以支持。平安银行武汉分行请求余三桂、鲍凉东按照合同约定的标准支付利息、复利及罚息，因平安银行武汉分行主张的贷款利息年利率为18%，复利及罚息的年利率为27%（18%*（1+50%）），该三项之和已经超过年利率24%，本院调整为三项之和以年利率24%为限；余三桂、鲍凉东已经偿还了2014年11月21日至2015年7月21日期间的利息，故平安银行武汉分行主张的利息应当自2015年7月22日开始计算，并扣除之后扣划的528.22元，因此，对于平安银行武汉分行的该项诉讼请求，本院予以部分支持。余三桂、鲍凉东以其名下车牌号为鄂Ａ×××**的梅赛德斯-奔驰牌小型轿车作为抵押物,提供抵押担保,并办理抵押登记,原告优先受偿抵押物的主张,本院予以支持。余三桂、鲍凉东未到庭，视为放弃答辩、举证、质证权利，应当承担对其不利的法律后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告余三桂、鲍凉东于本判决生效之日起十日内偿还原告平安银行股份有限公司武汉分行借款本金336866.38元；二、被告余三桂、鲍凉东于本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司武汉分行支付自2015年7月22日起至清偿之日止的利息、复利、罚息（以借款本金336866.38元元为基数，按照《个人担保贷款合同》约定标准计付，且利息、复利、罚息三项之和以年利率24%为限，此款中应扣除余三桂、鲍凉东已经扣划的借款利息528.22元）；三、如果被告余三桂、鲍凉东未按期履行上述第一、二项中的债务，原告平安银行股份有限公司武汉分行有权就被告余三桂、鲍凉东所有的牌号为鄂Ａ×××**的梅赛德斯-奔驰牌小型轿车拍卖或者变卖的价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足清偿债权数额部分由被告余三桂、鲍凉东继续清偿；四、驳回原告平安银行股份有限公司武汉分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债权利息。案件受理费8438元，公告费860元，合计9298元，由被告余三桂、鲍凉东负担﹙此款原告平安银行股份有限公司武汉分行已垫付，被告余三桂、鲍凉东应在给付上述款项时一并付给原告平安银行股份有限公司武汉分行﹚。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。发生法律效力的民事判决、裁定、调解书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。申请执行的期限为二年。逾期不申请的，即丧失向法院申请强制执行的权利。审 判 长  祝 宁人民陪审员  钟秉诚人民陪审员  陆 军二〇一八年十二月十九日法官助理朱庆玲书记员徐焱