四川省巴中市巴州区人民法院 民 事 判 决 书 (2018)川1902民初2571号 原告：中国工商银行股份有限公司巴中分行。 负责人：彭浪，该行负责人。 委托代理人：杨和平，四川同善律师事务所律师。 被告：孙敏，女，生于1967年11月2日，汉族，居民，住四川省巴中市巴州区。 原告中国工商银行股份有限公司巴中分行与被告孙敏金融借款合同纠纷一案，本院于2018年5月17日立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司巴中分行的委托代理人杨和平到庭参加了诉讼，被告孙敏经本院合法传唤未到庭应诉。本案现已审理终结。 原告中国工商银行股份有限公司巴中分行诉称：2013年6月30日，被告孙敏与原告签订了编号：B﹝家居贷﹞字【巴中】行【回风】支行（2013）年【788】号《个人借款/担保合同》（简称本合同）贷款200000元，贷款期限5年，还款方式为按月等额本息还款，该贷款用于住房装修。被告向贷款人提供位于巴中市巴州区南池北路47号3幢1单元3楼10号住房作抵押担保【房权证号：巴州南字第××号、国有土地使用证：巴市国用（2013）第××号】，于2013年7月25日在巴中市国土资源局办理正式抵押登记【房屋抵押登记证号：房他证巴州2013字第××号，土地抵押登记证号：巴市他项（2013）第××号】。原告在2013年7月26日，将200000元划入被告受托支付施玉梅的账户，贷款到期日为2018年7月26日。被告至2018年4月26日，未按时等额还款，违约30个月，差原告本金116835.89元及利息24868.50元。 原告根据与被告孙敏签订的《个人借款、担保合同》的规定，宣布与被告签订的《个人借款、担保合同》立即到期并解除合同，被告立即偿还原告所贷款本金暨约定的利息、罚息。为了维护原告的合法权益，根据中华人民共和国有关法律的规定，特向巴中市巴州区人民法院提起以上诉讼。请求人民法院依法判决：1、被告孙敏立即偿还原告贷款本金116835.89元及约定的利息、罚息（利息、罚息算至本金还清之日止）；2、被告承担本案产生的一切诉讼费用。 被告孙敏未作答辩。 经审理查明，2013年6月30日原、被告签订《个人借款/担保合同》约定“第一条：贷款金额为人民币20万元；第二条：贷款用途为住房装修；第三条：贷款期限为5年；第四条：贷款利率：4.1贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同类档次贷款利率为基准利率，上（上∕下）浮30﹪，据此确定的利率以借款凭证记载为准；第五条：放款5.3借款人授权贷款人按以下第A种方式发放贷款，贷款利息自实际放款日起计算：A、将贷款一次性划入下列账户：户名：施玉梅，账号：95×××37；第六条：还款：6.4借款人指定其在贷款人处开立的下列个人结算账户作为还款账户：户名：孙敏，账号：62×××92开户行：工行；第九条：罚息9.1借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定;第十四条：违约及违约责任14.1发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：A、借款人未完全、适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任；11.2借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；（5）解除本合同。 被告以其单独所有的位于巴中市巴州区南池北路47号3幢1单元3楼10号住房【房权证号：巴州南字第××号、国有土地使用证：巴市国用（2013）第××号】作抵押担保，并办理了抵押登记【房屋抵押登记证号：房他证巴州2013字第××号，土地抵押登记证号：巴市他项（2013）第××号】。 2013年7月26日原告将20万元贷款发放到双方约定的户名施玉梅的账户，被告填写《个人贷款借款凭证》予以确认，贷款到期日为2018年7月26日，贷款年利率8.32%，正常利率浮动比率：30%。此后被告未按照合同约定按期偿还借款本金及利息，截止2018年4月26日，被告下欠原告本金116835.89元，利息24868.50元。原告遂诉至法院，提出前述诉请。 上述事实，有原告的陈述，原、被告身份信息，个人借款/担保合同复印件，个人贷款借款凭证复印件，房屋产权证复印件、土地使用证复印件、房屋他项权证复印件，自营历史明细列表等证据及庭审笔录在卷佐证。本案事实清楚，证据充分，足以认定。 本院认为，本案原、被告之间签订的《个人借款/担保合同》系合同当事人的真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，该合同合法有效。双方当事人应按合同约定全面履行自己的义务。原告已按照合同约定向被告发放了贷款，被告应按照合同约定向原告偿还下欠本金元116835.89及截止2018年4月26日的24868.50元利息并按约定支付罚息及复利。 关于利息（罚息）、复利的认定问题。原、被告签订的《个人借款/担保合同》约定贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同类档次贷款利率为基准利率，上（上∕下）浮 30﹪，据此确定的利率以借款凭证记载为准；2013年7月26日原告将20万元贷款发放到双方约定的户名施玉梅的账户，被告填写的《个人贷款借款凭证》予显示贷款年利率8.32%，虽自原告放款至今贷款利率有变动，但均未超过贷款年利率8.32%，符合法律规定，原告已收取的利息，本院予以认定；根据中国工商银行《自营历史明细列表》显示，从20160121至20180529实际执行利率为年利率6.175%，即原告还应支付2018年4月27日起至2018年7月26日的欠利息（利息计算方式为：以本金116835.89为基数，从2018年4月27日起，按照年利率6.175%的标准计算至2018年7月26日止）。 根据原、被告双方关于罚息、复利的约定：“借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定”，即罚息利率的计算方式：中国人民银行公布的同期同类档次贷款利率×（1+30%）×(1+50%)；被告应从逾期还款之日起即2018年7月27日起按照原、被告约定的罚息利率标准（中国人民银行公布的同期同类档次贷款利率×（1+30%）×(1+50%)）计算罚息至本金偿清之日止；复利的计算方式：欠利息×中国人民银行公布的同期同类档次贷款利率×（1+30%）×(1+50%)×逾期天数至借款本金偿清之日止。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十三条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条规定，判决如下： 一、被告孙敏在本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司巴中分行下欠贷款本金116835.89元及截止2018年4月26日的利息24868.50元； 二、被告孙敏在本判决生效后十日内支付原告中国工商银行股份有限公司巴中分行2018年4月27日起至2018年7月26日的欠利息（利息计算方式为：以本金116835.89为基数，从2018年4月27日起，按照年利率6.175%的标准计算至2018年7月26日止）； 三、被告孙敏在本判决生效后十日内支付原告中国工商银行股份有限公司巴中分行逾期还款的罚息及复利（罚息的计算方式：以借款本金116835.89元为基数，从2018年7月27日起按照原、被告约定的罚息利率标准（中国人民银行公布的同期同类档次贷款利率×（1+30%）×(1+50%)）计算至本金偿清之日止；复利的计算方式：欠利息×中国人民银行公布的同期同类档次贷款利率×（1+30%）×(1+50%)×逾期天数至借款本金偿清之日止）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费4300元，由被告孙敏负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省巴中市中级人民法院。 审 判 长  巩 麟 人民陪审员  王凤兰 人民陪审员  杨志高 二〇一八年十二月十日 书 记 员  黄雪晶