云南省通海县人民法院民 事 判 决 书（2018）云0423民初2229号原告：中国工商银行股份有限公司通海县支行，营业场所云南省玉溪市通海县秀山街道南街4号。统一社会信用代码：91530423217750988H。负责人王万吕，任行长。委托诉讼代理人：宋祥、周玉琳，云南滇玉律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。被告：李文鸿，男，1979年1月3日生，彝族，住云南省大理白族自治州漾濞彝族自治县。被告：云南通印房地产开发有限公司，住所地：通海县秀山街道福泉路**。统一社会信用代码：915304235527230989。法定代表人：李亚波，任董事长兼总经理。委托诉讼代理人：黄登雄，云南铭众律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。原告中国工商银行股份有限公司通海县支行（以下简称通海工行）与被告李文鸿、云南通印房地产开发有限公司（简称通印公司）借款合同纠纷一案，本院于2018年11月15日立案受理后，依法适用简易程序于2018年12月18日公开开庭进行了审理。原告通海工行委托诉讼代理人宋祥，被告李文鸿、被告通印公司委托诉讼代理人黄登雄到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告通海工行向本院提出诉讼请求：1.解除原、被告签订的〔玉溪分〕行〔通海〕支行〔2013〕年〔141〕号个人购房借款/担保合同；2.判令被告李文鸿立即偿还原告借款本金234010.26元，支付截止2018年10月25日的欠息7020元，本息合计241030.26元。2018年10月26日起至款付清之日止的利息按合同约定利率计算，利随本清；3.判令通印公司对第2项诉讼请求中列明的借款本息承担连带清偿责任。事实与理由：2013年3月25日，原、被告签订《个人借款/担保合同》，合同约定：原告向李文鸿发放个人购置住房贷款25.4万元用于购买坐落于福泉嘉园1期3幢1801室，建筑面积83.472平方米的房屋；贷款期限360个月；贷款利率以贷款发放适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮10%确定，自每月基准利率调整之日的次年1月1日按调整后的基准利率及本合同约定的浮动比例确定执行新的利率；贷款一次性划入通印公司账户；按月等额本息还款法还款，每月还日与贷款实际发放日对应；借款人未按合同约定日期（包括提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在合同约定利率基础上加收40%确定；保证人通印公司承担阶段性连带责任保证。保证范围包括本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金，贷款人实现债权的费用等。保证期间至本合同约定的正式抵押登记手续办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的不动产登记证明（或房屋他项证书）之日后到期的借款人债务免除保证责任；抵押物坐落于福泉嘉园1期3幢1801室，建筑面积83.472平方米；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款到期，要求还本付息及其它费用、解除合同等。以上合同签订后，原告于2013年3月25日依合同约定将全部借款25.4万元，一次性划入通印公司账户。贷款发放后，被告李文鸿于每月25日偿还当月应付的借款本息。还款记录显示，自2015年10月25日起，李文鸿已多次未按约及时足额付款。目前抵押房屋的抵押登记手续尚未办理，通印公司仍应承担连带保证责任。望判如所请。诉讼中，原告明确第一、二项诉讼请求为：1.原、被告签订的【玉溪分】行【通海】支行【2013】年【141】号《个人购房借款/担保合同》于2018年11月26日解除；2.判令被告李文鸿立即偿还原告借款本金234010.26元及利息、复利（其中：截止2018年10月25日的未付利息及复利共计7020元；2018年10月26日至2018年11月25的利息及复利分别按年利率4.41%计收；2018年11月26日起至款实际付清之日止的利息按年利率6.174%计收）。被告李文鸿当庭辩称：原告所诉的借款及担保是事实，对原告主张的欠款本息有异议，借款本金25.4万元，逾期7000多，已付11.8万元，原告主张的欠款本息不符。被告通印公司当庭辩称：原告所诉的借款及担保是事实。李文鸿逾期还款，本公司一直催促其履行还款义务。被告未按期履行，本公司也找不到李文鸿。原告主张解除合同，本公司表示尊重，原告向本公司主张连带保证责任，本公司愿意按法律规定承担。根据诉辩，本院归纳本案争议焦点为原、被告主张的欠款本息是否属实。原告针对其争议焦点，举证如下：一、营业执照、法定代表人身份证明书、法定代表人身份证复印件1份，以证明原告的主体适格；二、被告的身份证复印件、《国家企业信用信息公示系统企业信用信息公示报告》各1份，以证明二被告的身份信息；三、贷款业务申请表、《个人购房借款/担保合同》、借款凭证、借据历史处理明细本地查询各1份，以证明被告向原告申请贷款，本案的借款合同关系、抵押合同关系、保证合同关系及具体合同约定。原告已发放贷款25.4万元及被告欠付贷款本息的情况。经质证，被告李文鸿、通印公司无异议。被告通印公司出示营业执照、法定代表人身份证明及身份证各1份。经质证，原告工行通海支行、被告李文鸿无异议。被告李文鸿未举证。经审查，本院认为原告的三组证据，内容真实、来源合法，与本案有关联性，且二被告质证无异议，能够证明被告向原告借款、担保及欠款本息的事实成立，本院对其内容予以采信。被告李文鸿认为欠款本息与其实际还款金额不符，但未举证证明，本院对李文鸿的该事实主张不予采纳。综上，本院认定本案的法律事实如下：2013年3月7日，被告李文鸿向原告申请借款254000元购买福泉嘉园1期3幢1801室房屋，并自愿用该房屋设定抵押。2013年3月25日，原告（贷款人）与被告（借款人、抵押人）李文鸿，被告（保证人）李文鸿签订合同编号A：【房】字【玉溪分】行【通海】支行【2013】年【141】号《个人购房借款/担保合同》，合同主要约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置住房贷款，贷款用途购买坐落于福泉嘉园1期3幢1801室房屋；贷款担保方式为抵押；贷款期限为360个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准。借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮10%确定。贷款发放后遇基准利率调整，据此确定利率以借款凭证记载为准。贷款期限在一年（含）以下的，执行合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）；借款人授权贷款人将贷款一次性划入下列账户：户名云南通印房地产开发有限公司，账号25×××15，开户行中国工商银行股份有限公司通海支行；借款人按月等额本息还款法（按月计息）偿还贷款本息。借款人指定李文鸿在通海工行开立的账户（账号62×××73）为还款账户；借款人提前还款按原贷款利率计息；借款未按合同约定日期偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收40%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下的贷款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用或解除本合同；本合同如涉及二人以上（含）共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人追索未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用；抵押人自愿用福泉嘉园1期3幢1801室房屋提供借款抵押。抵押担保的范围包括：本合同项下借款本金、利息、复利、罚息、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。抵押人应及时到有关机关办理抵押登记手续，抵押登记证明在贷款全部还清之前由贷款人保管。抵押物为尚未取得产权的房屋的，应在本合同签订之日起30天或贷款人另行要求的合理期间内办妥预售登记备案或抵押权预告登记手续。保证人提供阶段性连带责任保证：抵押人自愿用福泉嘉园1期3幢1801室房屋提供借款抵押。保证人对本合同项下全部借款本金、利息、复利、罚息、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任。保证人在满足下列条件时，保证人在条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任：A、正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书。B、抵押权预告登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述抵押权预告登记信息的证明文件。2013年3月25日，原告以转账方式向被告交付借款本金254000元。同日，被告李文鸿在原告提供的借款凭证上签字确认：借款人李文鸿、账号25×××26、开户行工行；收款人云南通印房地产开发有限公司，收款账号25×××15；借款金额25.4万元，借款当期执行年利率5.895%；借款期限360月，借款到期日2043年3月25日；还款账号62×××73，还款方式月等额本息还款。之后，李文鸿按月等额本息还款法于每月的25日正常还款至2015年9月25日。自2015年10月25日起，被告的等额本息还款出现逾期。截止至2018年10月25日，被告李文鸿尚欠原告借款本金234010.26元及利息、复利共计7020元。上述欠款本息，原告催收未果，诉至本院。另查明，本案的抵押房屋至今尚未办理抵押登记。本院认为，本案的《个人购房借款/担保合同》由借款、抵押、保证三部分构成，合同系合同当事人的真实意思表示，且未违反法律的禁止性规定，合同合法、有效，应当履行。被告李文鸿借款后，未按等额本息还款法持续还款，已构成违约，原告据此要求解除未到期的合同，符合合同的约定，本院予以支持。关于合同解除的时间，《中华人民共和国合同法》第九十六条规定：“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。”原告未于起诉前通知被告李文鸿解除合同。诉讼中，原告明确合同解除的时间为2018年11月26日。由于原告要求解除本案合同的意思表示已随本案诉状于2018年11月26日送达被告李文鸿，故本院确定本案合同的解除时间为2018年11月26日。合同解除后，被告李文鸿应当偿还尚欠原告的借款本金及利息。原告要求被告偿还借款本金234010.26元及利息、复利（其中：截止2018年10月25日的未付利息及复利共计7020元；2018年10月26日至2018年11月25的利息及复利分别按年利率4.41%计收；2018年11月26日起至款实际付清之日止的利息按年利率6.174%计收），符合合同约定及法律规定，本院予以支持。关于保证人通印公司的保证责任。保证人承担的保证责任系连带责任保证，其保证期间依合同约定至“正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书”现本案的抵押物尚未办理抵押登记手续，保证人的保证期间未逾约定的期间。故本院对原告要求通印公司承担连带保证责任的诉讼请求予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》四十四条、第六十条、第九十三条、第九十六条、第九十七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第二十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定。判决如下：一、原告中国工商银行股份有限公司通海县支行与被告李文鸿签订的《个人购房借款/担保合同》于2018年11月26日解除；二、被告李文鸿于判决生效后三十日内清偿原告中国工商银行股份有限公司通海县支行借款本金人民币234010.26元及利息、复利（其中：截止2018年10月25日的未付利息及复利共计7020元；2018年10月26日至2018年11月25的利息及复利分别按年利率4.41%计收；2018年11月26日起至款实际付清之日止的利息按年利率6.174%计收），利随本清；三、被告云南通印房地产开发有限公司对上述欠款本息承担连带清偿责任。被告云南通印房地产开发有限公司实际承担连带清偿责任后，有权向被告李文鸿追偿。案件受理费4920元，减半收取2460元，由被告李文鸿、被告云南通印房地产开发有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于玉溪市中级人民法院。本案生效判决书确定的履行期限届满，当事人向人民法院申请强制执行的期限为两年。审判员  刘焕玲二〇一八年十二月十八日书记员  王 灿