福建省南安市人民法院 民 事 判 决 书 （2018）闽0583民初3787号 原告：福建南安农村商业银行股份有限公司石井支行，住所地南安市石井镇石井街延平路，统一社会信用代码：91350583593489883K。 负责人：王家甜，系该支行行长。 委托诉讼代理人：吕文松，男，1978年10月26日出生，汉族，住福建省南安市。系该支行员工。 被告：陈水交，男，1962年10月6日出生，汉族，住南安市。 被告：许玉燕，女，1969年6月10日出生，汉族，住南安市。 原告福建南安农村商业银行股份有限公司石井支行（以下简称“南安农商银行石井支行”）与被告陈水交、许玉燕信用卡纠纷一案。本院于2018年4月20日立案受理后，依法组成合议庭并公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人吕文松到庭参加诉讼，被告陈水交、许玉燕经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告南安农商银行石井支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告陈水交、许玉燕共同偿还贷记卡透支本金19660.04元及自2015年5月21日起至实际还款之日止结欠的利息、罚息（利息、罚息按中国人民银行的有关规定与合同的约定计算，截止2018年3月21日利息、罚息暂计结欠77651.01元）；2、由全部被告承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费及公告费）。事实和理由:2013年6月7日，被告陈水交向原告南安农商银行石井支行申请办理一张福万通贷记卡，信用额度为50000元，截止2018年3月21日信用卡累计透支本息97311.05元，出现多次逾期记录，逾期期间虽经原告多次催讨，但被告陈水交违约，未能按合约约定在到期日之前偿还透支款项，至今尚欠原告贷记卡透支本金19660.04元及自2015年5月21日起的利息、罚息至今尚未归还。上述事实，被告陈水交违反合约相关约定，未能按合约约定履行债务。另，被告许玉燕作为被告陈水交妻子，对于其夫于婚姻关系存续期间透支贷记卡本金19660.04元及其相应的利息、罚息依法应承担偿还责任。 被告陈水交、许玉燕未作答辩。 本院经审理认定如下事实，被告陈水交于2013年6月7日向原告申请办理一张福万通贷记卡，双方签订《福万通贷记卡申请表》及《福建农村信用社（农商银行）福万通贷记卡（个人卡）领用合约》各一份。被告陈水交在申领福万通贷记卡时填写的申请表上附有《福建农村信用社（农商银行）福万通贷记卡（个人卡）领用合约》，被告陈水交在申请表上签名确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。按照《福建农村信用社（农商银行）福万通贷记卡（个人卡）领用合约》中有关利息和费用的规定，免息还款期最长为56天,在免息还款期限内全部偿还透支款的,无须支付消费透支交易的透支利息。被告选择最低还款方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五。原告于2013年6月10日向被告陈水交发放该卡，卡号为62×××02。2013年8月5日，被告陈水交向原告申请调整该卡信用额度，原告予以准许并将该卡信用额度调至210000元，之后，被告陈水交使用该卡在南安市展胜汽车服务有限公司进行透支消费并办理分期偿还，但被告陈水交并未按约定偿还上述款项，至今尚欠原告本金19660.04元及相应的利息、罚息。 另查明，被告许玉燕与被告陈水交系夫妻关系，被告陈水交使用原告发放的贷记卡透支本案所涉款项发生在其与被告许玉燕婚姻关系存续期间。 以上事实，有原告提供的营业执照副本、组织机构代码证复印件、身份证复印件、结婚证复印件、《福万通贷记卡申请表》复印件、《福建农村信用社（农商银行）福万通贷记卡（个人卡）领用合约》复印件、《南安农村商业银行福万通贷记卡调查审查审批表》、账户历史交易明细及原告委托代理人在庭审中的陈述为证，本院予以确认。被告陈水交、许玉燕经本院合法传唤，没有正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见，视为自愿放弃答辩、举证及质证的权利。 本院认为，本案是用卡人利用向发卡行申请的信用卡进行消费、透支，与发卡行之间产生的借贷法律关系，原告与被告陈水交之间签订的《福建农村信用社（农商银行）福万通贷记卡（个人卡）领用合约》不违反法律禁止性、强制性规定，属于当事人的真实意思表示，应确认为有效合同。被告陈水交开卡消费后，原告与被告陈水交双方建立借款合同关系。嗣后被告陈水交使用该信用卡进行消费，但并未按照约定按时足额归还本息，已构成违约，应承担违约责任。被告陈水交信用卡透支后，超过还款到期日未予还款，原告有权依约要求被告陈水交偿还透支金额并支付利息、罚息，故原告要求被告陈水交偿还信用卡透支欠款本金19660.04元及相应的利息、罚息的诉讼请求有事实和法律依据，本院予以支持，但原告计算透支利息及罚息的标准明显过高，本院依法予以调整，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”的规定，本院酌定被告陈水交应支付透支利息、罚息总计不得超过年利率24%。 本案所涉《福万通贷记卡申请表》及《福建农村信用社（农商银行）福万通贷记卡（个人卡）领用合约》上均只有被告陈水交签字，原告未能举证证明被告许玉燕事后对被告陈水交透支的款项进行追认，原告也未能证明被告陈水交在南安市展胜汽车服务有限公司透支消费的款项系用于夫妻共同生活、共同生产经营、购置夫妻共同财产或者是基于被告陈水交与被告许玉燕的共同意思表示，且被告陈水交以其个人名义向原告申领福万通贷记卡并利用该卡透支款项已明显超出家庭日常生活需要，故原告以夫妻共同债务为由要求被告许玉燕承担共同偿还责任，本院不予支持。被告陈水交、许玉燕经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条,最高人民法院《关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第九十二条、第一百四十四条,最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告陈水交应于本判决生效之日起十日内偿还原告福建南安农村商业银行股份有限公司石井支行信用卡欠款本金19660.04元及相应的利息、罚息（利息、罚息按中国人民银行的有关规定及双方签订的领用合约的约定计算，但总计不得超过年利率24%）； 二、驳回原告福建南安农村商业银行股份有限公司石井支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费2233元，由被告陈水交负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审 判 长  陈志斌 审 判 员  常 娟 人民陪审员  吴文明 二〇一八年十二月二十六日 速 录 员  黄伟瑜 附：引用的主要法律条文及执行申请提示 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 -2- -3-