湖北省武汉市江汉区人民法院民 事 判 决 书(2018)鄂0103民初6502号原告：广发银行股份有限公司武汉分行，住所地武汉市江汉区建设大道**广发银行大厦。负责人：陶建全，行长。委托诉讼代理人：李洁、郭欢，湖北鼎力众邦律师事务所律师。特别授权。被告：余曹操，男，1985年11月27日出生，土家族，住址湖北省五峰土家族自治县，原告广发银行股份有限公司武汉分行（以下简称原告广发银行武汉分行）与被告余曹操信用卡纠纷一案，本院于2018年7月6日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告广发银行武汉分行的委托诉讼代理人李洁到庭参加诉讼。被告余曹操经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告广发银行武汉分行向本院提出诉讼请求：1、被告余曹操向原告广发银行股份有限公司武汉分行偿还欠款本金88760.89元；2、被告余曹操向原告广发银行股份有限公司武汉分行支付截止至2017年11月30日的欠款利息10475.22元，支付截止至2017年11月30日的滞纳金、违约金及其他费用合计22348.06元，此后的利息、滞纳金、违约金等其他费用按照《广发银行信用卡客户协议》和《“财智金”产品服务协议》约定标准计算，以欠款结清之日原告广发银行股份有限公司武汉分行信用卡结算系统计算的数据为准；3、本案的诉讼费由被告余曹操承担。事实和理由：2013年10月14日，被告通过提交《信用卡申请表》（申请表后载有《广发银行信用卡客户协议》、《广发信用卡章程》等条款）及其他申请办卡资料，向原告申请办理广发银行信用卡。原告经审核上述资料后，于2013年10月22日和2016年3月24日向被告发放了卡号为62×××70和52×××27的信用卡，此后被告开始使用该卡进行消费。2016年4月29日被告通过“客服电话申请或网上银行申请”方式办理“财智金”业务（此业务为信用卡项下的透支转账分期还款业务），被告声明同意接受《‘财智金’产品服务协议》的约束，并按照广发银行关于办理财智金业务的流程手续向原告提交了相关的资料及信息的确认，原告审核后同意被告上述申请，双方达成“财智金”业务产品服务合意，此后原告于2016年4月29日按约通过透支转账的方式从被告上述信用卡帐户中扣除一笔不超过被告总授信额度的现金55000元，划拨至被告指定的同名银行储蓄账户（卡号为62×××95）供被告消费使用。后被告未按时还款，截止至2017年11月30日，被告使用上述信用卡透支消费累计欠款人民币121584.17元。故原告广发银行武汉分行提起本案诉讼。被告余曹操未到庭应诉，亦未提交书面或口头答辩意见。原告广发银行武汉分行围绕诉讼请求依法提交了广发银行信用卡申请表、《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》、《广发银行信用卡章程》、《广发个人信用卡费率表》、《广发银行关于信用卡“财智金”产品的备案报告》、《“财智金”产品服务协议》、《广发银行关于对信用卡业务相关事项调整的公告》、财智金划款截屏、欠款构成明细、信用卡交易明细、广发银行催收记录等证据，本院已当庭进行审核属实，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述及本院审查核实的证据，本院确认事实如下：被告余曹操向原告广发银行武汉分行申请办理信用卡并签署了广发银行信用卡申请表，该表背面附有《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》、《广发银行信用卡章程》及《广发个人信用卡费率表》，被告余曹操在表中声明已阅读申请材料，愿意遵守客户协议的各项规则。《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》对信用卡的申请、批核及信用额度评估、使用、保管及挂失、更新及更换、存款利息、对账单、签购单、还款、欠款催收及抵欠、注销等内容进行了约定。根据《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》的约定及《广发银行信用卡章程》规定，原告核准发给被告信用卡后，被告持卡消费享有50天的免息还款待遇。被告如未在到期还款日前还清当月最低还款额或延误还款，原告将以日息万分之五收取利息，并按每期账单最低还款额未还清部分的百分之五收取滞纳金。被告超过信用卡额度消费，原告以账单最高超限金额的百分之五收取超限费。原告根据国家政策要求或银行经营管理和风险控制等需要，有权对本协议及附件作出修改，包括但不限于对利率、年费、手续费、免息还款等的调整。原告将提前至少四十五日，通过银行网站、网点公告等方式对修改的内容进行公布，客户如不能接受修改后的协议，可按规定办理销户手续；客户未办理销户手续的，视为同意协议的变更。修改后的条款对所有当事人具有同等约束力。原告广发银行武汉分行对被告余曹操申领资料进行审核批准后，向被告余曹操发放了广发银行信用卡，所涉信用卡账户号为10×××01和10×××02。后被告余曹操激活上述信用卡进行透支消费，并申请现金分期业务，且在透支消费及使用现金分期业务后自2017年3月17日开始未按约偿还相关款项。截止2017年11月30日，被告余曹操尚欠原告广发银行武汉分行本金88760.89元，利息10475.22元，滞纳金、违约金及其他费用22348.06元。其中，账户10×××01下欠本金8385.65元，利息1130.32元，滞纳金、违约金及其他费用2148.11元；账户10×××02下欠本金80375.24元，利息9344.90元，滞纳金、违约金及其他费用20199.95元。另，2012年5月9日，广发银行股份有限公司向中国银行业监督管理委员会广东监管局出具《广发银行关于信用卡“财智金”产品的备案报告》。2016年11月1日，广发银行股份有限公司在官网上发布《广发银行关于对信用卡业务相关事项调整的公告》：“我行将自2017年1月1日起对信用卡业务相关事项进行调整。具体如下：1、广发信用卡收费项目取消‘滞纳金’和‘超限费’项目。2、对未按时偿还最低还款额的客户收取违约金，违约金按每期账单最低还款额未还清部分的5%收取……”。本院认为，被告余曹操在原告广发银行武汉分行办理信用卡后，原告广发银行武汉分行与被告余曹操之间的信用卡合同关系即依法成立，双方应当按照信用卡《客户协议》的约定行使权利并履行义务。被告余曹操持信用卡透支消费及接受原告广发银行武汉分行提供的现金分期业务服务后，未在约定期限内归还欠款本息，属违约行为，应承担相应的违约责任。原告广发银行武汉分行主张被告余曹操偿还欠款本金的诉讼请求，具有事实和法律依据，本院予以支持。原告广发银行武汉分行主张被告余曹操支付利息、滞纳金、违约金及其他费用合计超过年利率24%的部分，本院不予支持，对利息、滞纳金、违约金及其他费用本院调减以不超过年利率24%为限。被告余曹操经本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉，视为放弃诉讼权利，应承担举证不能的法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告余曹操于本判决生效之日起十日内向原告广发银行股份有限公司武汉分行偿还账户10×××01项下欠款本金8385.65元、账户10×××02项下欠款本金80375.24元，合计88760.89元；二、被告余曹操于本判决生效之日起十日内向原告广发银行股份有限公司武汉分行支付欠款利息、滞纳金、违约金及其他费用（具体金额以实际欠款本金为基数，自2017年3月17日起分别按照《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》约定的利率标准和限额计算至欠款结清之日止，但合计不得超过年利率24%）；三、驳回原告广发银行股份有限公司武汉分行的其他诉讼请求。负有金钱给付义务的当事人，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2732元、公告费12元，共计2744元，由被告余曹操负担（此款原告广发银行股份有限公司武汉分行已预交本院，被告余曹操随同上述判决款项一并给付原告广发银行股份有限公司武汉分行）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审 判 长  李海燕人民陪审员  纪世荣人民陪审员  刘 芳二Ｏ二Ｏ一八年十二月二十九日法官助理叶俊速录员李莺