重庆市江北区人民法院 民 事 判 决 书 (2018)渝0105民初31291号 原告：长安汽车金融有限公司，住所地重庆市江**江北城西大街**12-1至12-6、13-1、31-2，统一社会信用代码9150000005172683XW。 法定代表人：崔云江，董事长。 委托诉讼代理人：李小英，女，公司员工。 委托诉讼代理人：肖妍，女，公司员工。 被告：蔡荣福，女，1989年1月1日出生，汉族，住贵州省安龙县。 原告长安汽车金融有限公司（以下简称汽车金融公司）与被告蔡荣福金融借款合同纠纷一案，本院于2018年7月12日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告汽车金融公司的委托诉讼代理人肖妍到庭参加诉讼，被告蔡荣福经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告汽车金融公司向本院提出诉讼请求：1.被告蔡荣福立即偿还截至2018年11月28日尚欠借款本金39516.10元、罚息1840.31元；2.被告蔡荣福支付自2018年11月29日起至借款本息结清之日止的罚息（以尚欠借款本金为基数，按合同约定的罚息利率计收）；3.被告蔡荣福支付自2018年11月29日起至借款本息结清之日止的复利（以未支付的罚息为基数，按合同约定的复利利率计收）；4.被告蔡荣福向原告汽车金融公司支付实现债权的催收费用700元；5.原告汽车金融公司有权对被告蔡荣福提供的抵押物（牌照为贵EGXX**的车辆）享有优先受偿权。 事实和理由：2017年5月4日，原被告双方签订《汽车消费抵押贷款合同》，约定被告向原告借款用于购车，双方对借款利率、借款期限等进行了约定，被告同意以所购车辆向原告设立抵押担保并办妥抵押登记手续。被告收到借款后未按时足额偿还本息，请求依法判决。 被告蔡荣福未作答辩。 本案查明的事实如下： 1、《汽车消费抵押贷款合同》签订时间：2017年5月4日。 2、贷款用途：向贵州万福汽车销售服务有限公司（以下简称汽车经销商）购买长安轿车壹辆。 3、贷款金额：60000元。 4、贷款期限：24个月，自贷款实际放款日起算。 5、利率标准：贷款年利率11.59%，罚息及复利利率为年利率17.39%，基于汽车经销商提供汽车贷款利息补贴计划，借款人实际承担的利率为年利率0%。 6、罚息和复利的约定：如果借款人未按时支付任何应付款项（包括应还款本金以及应由借款人向贷款人支付的其他款项，不包括利息），则借款人应就未付款项支付罚息，贷款逾期后，按照罚息利率计收利息；借款人未按约定支付贷款利息（包括罚息）的，从逾期之日起，贷款人有权对未支付的利息按复利利率计收复利。 7、还款计划：还款期数24期，每期还款金额本息共计人民币2500元。 8、提前收回贷款的约定：当借款人发生逾期还款超过三十日等严重违约时，贷款人有权宣布借款人在本合同项下的全部义务和责任立即到期，并要求借款人立即清偿本合同项下所有未付款项，包括但不限于未偿还的贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、为实现债权所发生的诉讼费、保全费、律师费等其他费用。 9、催收费用的约定：贷款人每次向借款人发送逾期催收函，借款人应当为此向贷款人支付人民币100元的催收费；贷款人每次向借款人发送起诉告知书，借款人应当为此向贷款人支付人民币200元的催收费等。 10、抵押担保的相关事实：借款人同意以本合同项下贷款所购买车辆作为抵押物为本合同项下的债务提供担保，抵押担保的范围包括全部贷款本金、利息、罚息、复利等和贷款人为实现债权所发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、保全费、律师费等）；抵押车辆的车牌号为贵EGXX**，已办理抵押登记手续。 11、贷款发放时间：2017年5月19日；贷款到期时间：2019年5月19日。 12、本案公告送达起诉状副本的时间：2018年10月24日。 13、其他事实：汽车经销商与汽车金融公司签订《汽车消费贷款合作协议》，并出具《贷款利息补贴承诺》，载明对向汽车金融公司申请个人汽车贷款并获核准的客户提供利息补贴；本案由汽车经销商代被告按年利率11.59%的标准向汽车金融公司支付截至借款到期日的利息，故被告实际承担的借款年利率为0%。 14、被告欠款事实：截至2018年11月28日，蔡荣福尚欠借款本金39516.10元、罚息1840.31元。 15、贷款提前到期情况：原告汽车金融公司自愿以2018年11月28日作为全部贷款提前到期日。 本院认为，蔡荣福因购买车辆向汽车金融公司申请借款，双方签订的《汽车消费抵押贷款合同》是双方真实意思表示，且未违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按合同约定履行各自的义务。蔡荣福借款后未依约还本付息，汽车金融公司有权宣布借款提前到期，汽车金融公司以2018年11月28日作为全部借款到期日，本院予以认可。借款到期后，蔡荣福应当偿还截至2018年11月28日尚欠的借款本金39516.10元、罚息1840.31元。 对汽车金融公司要求蔡荣福支付自2018年11月29日起至付清之日止按年利率17.39%的标准计算罚息的诉讼请求。本院认为，双方约定罚息的计收标准为年利率17.39%，但因汽车金融公司已经收到汽车经销商给予的借款期内11.59%的利息补贴，故截至2019年5月19日的罚息应扣除该部分贴息，即自2018年11月29日起至2019年5月19日止，蔡荣福应承担的罚息年利率为：17.39%-11.59%=5.8%，自2019年5月20日起至付清之日止的罚息按双方约定的年利率17.39%予以主张。 对汽车金融公司要求蔡荣福对未付利息和罚息按年利率17.39%的标准支付复利的诉讼请求，本院认为，双方在合同中约定对于借款人未按时支付贷款利息（包括罚息）时应当从逾期之日起支付复利，汽车金融公司的该项请求符合双方约定，本院予以主张。 对汽车金融公司要求蔡荣福支付催收费用700元的诉讼请求，本院认为，催收费用并非因借款人违约而产生的必要费用，且前述罚息等已足以弥补其损失，故本院对该项诉讼请求不予支持。 蔡荣福自愿提供登记在其名下车牌号为贵EGXX**的车辆作为履行债务的担保，并办妥抵押登记，汽车金融公司有权以该抵押车辆折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告蔡荣福于本判决生效之日起十日内返还原告长安汽车金融有限公司借款本金39516.10元并支付截至2018年11月28日的罚息1840.31元； 二、被告蔡荣福于本判决生效之日起十日内向原告长安汽车金融有限公司支付罚息（自2018年11月29日起至2019年5月19日止，以尚欠借款本金为基数，按年利率5.8%计算，利随本清；自2019年5月20日起至付清之日止，以尚欠借款本金为基数，按年利率17.39%计算，利随本清）； 三、被告蔡荣福于本判决生效之日起十日内向原告长安汽车金融有限公司支付复利（以尚欠罚息为基数，自2018年11月29日起至借款本息结清之日止，按年利率17.39%计算）； 四、若被告蔡荣福未按时履行前述付款义务，原告长安汽车金融有限公司有权以登记在被告蔡荣福名下车牌号为贵EGXX**车辆折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿； 五、驳回原告长安汽车金融有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费822.80元，由被告蔡荣福负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。 审 判 长  郭雪妍 审 判 员  陈丽蔚 人民陪审员  刘成均 二〇一八年十二月四日 法官 助理  陈宏亮 书 记 员  陈 瑶