四川省简阳市人民法院 民 事 判 决 书 (2018)川0180民初4502号 原告：中国农业银行股份有限公司简阳市支行，住所地：四川省简阳市简城镇建设中路**，统一社会信用代码91512081206858416P。 负责人：严静，行长。 委托诉讼代理人：付静，女，该银行法律顾问。 委托诉讼代理人：谭雪娇，四川公生明律师事务所律师。 被告：秦攀，男，1983年4月10日出生，汉族，住四川省简阳市。 被告：四川简阳银河房地产开发有限公司，住所地：简阳市简城镇公园后街**，统一社会信用代码915120817939879325。 法定代表人：彭公学，董事长。 委托诉讼代理人：冯蓝，四川阳安律师事务所律师。 委托诉讼代理人：张栩苇，四川阳安律师事务所律师。 原告中国农业银行股份有限公司简阳市支行（以下简称原告农业银行简阳支行）诉被告秦攀、四川简阳银河房地产开发有限公司（以下简称被告简阳银河公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2018年10月15日立案受理。本案依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农业银行简阳支行的委托诉讼代理人付静、谭雪娇，被告简阳银河公司的委托诉讼代理人冯蓝、张栩苇到庭参加了诉讼，被告秦攀经本院传票传唤未到庭。本案现已审理终结。 原告农业银行简阳支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告秦攀立即偿还原告借款本金326947.59元及合同约定的利息、罚息、复利至履行完毕之日（利息、罚息、复利依照合同约定计算方法及标准计算至付清全部款项日止。2017年5月12日起逾期开始起计罚息，暂计至2018年9月12日尚欠原告利息、罚息、复利合计12178.81元）；2.判令原、被告办理的房屋抵押权预告登记合法，确认原告享有办理正式抵押登记的权利，并强令二被告配合。被告秦攀对上述全部债务承担抵押担保责任，原告对拍卖、变卖抵押物所得的款项在抵押担保范围内享有优先受偿权；在本院审理过程中，原告撤回了对该项诉讼请求中关于确认房屋抵押权预告登记合法，确认原告享有办理正式抵押登记的权利，并强令二被告配合的该部分诉讼请求。3.判令被告简阳银河公司对326947.59元本金及利息、复利等全部债务承担连带保证担保责任；4.判令二被告承担本案诉讼费、保全费及原告实现债权的全部费用。事实和理由：2016年8月30日，原告与被告秦攀、被告简阳银河公司签订了金额为34万元的20年期《个人购房担保借款合同》，期限从2016年9月12日起至2036年9月11日止。还款方式为等额本息还款法，还款周期为1个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日。利率以借款合同第1.4条和第二十六条的约定为准，采用浮动利率，借款利率以借款发放当日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮10%确定。逾期复利的约定详见合同第十一条11.1条、11.3条的规定。借款人秦攀以按揭所购的位于简阳市新海上花园1,2,3,号楼2单元23楼5号的房地产（现地址变更为简阳市简城街道办事处渡口街16号1栋2单元23层5号）作抵押，愿为借款人秦攀按《个人购房担保借款合同》的约定所贷的贷款提供抵押担保，并办理了抵押权预告登记和抵押权登记。抵押担保的范围以《个人购房担保借款合同》第九条第9.2.1条的约定为准。同时，本楼盘开发商被告简阳银河公司为上述34万元贷款提供了阶段性保证担保，该阶段从借款发放之日起至办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续后两年，担保方式为连带保证担保。2016年9月12日，原告依照合同约定，将34万元贷款发放至借款人秦攀账户上。从2017年5月12日起，被告开始多次出现逾期行为，经原告催收，仍多次未按时偿还。从2018年7月12日起归还了第16期的部分贷款后，至今未再归还。被告的行为已严重违约，迫使原告通过向法院起诉的方式宣告余下未到期贷款于诉讼立案日提前到期，并立即履行还款义务。原告为维护自己的合法权益，请求人民法院依法支持原告的诉讼请求。 被告秦攀未作答辩。 被告简阳银河公司辩称，被告公司的保证期已过，不应当承担责任。简阳银河公司只是承担的阶段性担保，担保期间是贷款发放之日起至贷款人办妥抵押之日的两年，在2018年9月2日已经超过了保证期间。根据担保法的规定，简阳银河公司将免除保证担保责任。因同时存在保证和物的担保，即便简阳银河公司要承担责任，原告也应先对物行使担保权，对于不足部分再由简阳银河公司承担责任，并且简阳银河公司可以对被告秦攀行使追偿权。对于原告请求的利息、罚息、复利以及诉讼费用等，简阳银河公司都不应当承担责任。 本院经审理认定事实如下：2016年8月30日，原告与作为借款人、抵押人的被告秦攀，作为保证人的被告简阳银河公司签订《个人购房担保借款合同》，约定：原告为被告秦攀购买位于简城镇国道312城北入口新海上花园2-23-5号住房提供贷款34万元，借款期限为20年，还款方式为等额本息还款，还款周期为1个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日。借款利率以借款发放当日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮10%，自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整。该合同11.1条约定：“借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。”该合同11.3条约定：“对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。”合同第三十一条约定：“本合同项下借款采用阶段性保证+抵押。由阶段性保证人四川简阳银河房地产开发有限公司按9.1和9.3约定提供保证担保，由在本合同签章的抵押人提供抵押担保。”9.1条约定：保证方式为连带责任保证，保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金等。本合同项下借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。第三十五条约定：阶段性保证人自借款发放之日起，至办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续后2年。 2016年9月2日，原告与被告秦攀在简阳市房地产管理局办理了简阳市新海上花园1,2,3,号楼2单元23楼5号房屋的预购商品房抵押预告登记证明，预告登记号简房预抵简阳市字第××号号。2016年9月12日，原告依约将34万元贷款发放到了被告秦攀账户。从2017年5月12日起，被告秦攀开始多次出现逾期行为，经原告催收，仍然多次未按时偿还。2018年7月12日，被告偿还了部分贷款后未再履行还款义务。截止2018年9月12日，被告秦攀尚欠原告贷款本金326947.59元，贷款利息12178.81元。后原告依约通过诉讼方式宣布余下贷款提前于起诉之日到期，并请求判令如诉讼请求。2018年12月11日，被告秦攀取得了该房屋的不动产权属证书，证号为：川（2018）简阳市不动产权第0091988号，其地址变更为简阳市简城街道办事处渡口街16号1栋2单元23层5号。同日，简阳市国土资源局为原告办理了该房屋的不动产登记证明，原告取得了抵押权。 以上事实，有原、被告的陈述，原告提交的营业执照、被告的身份证、企业法人营业执照，《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》、借款凭证，房地产抵押清单、房屋预告登记证明，贷款合约基本信息、贷款还款流水、不动产权属证书、不动产登记证明等证据予以佐证，经庭审质证，符合法律规定，本院依法予以确认和采信。 本院认为，合法的借贷关系受法律保护。本案中，原告与被告秦攀、简阳银河公司签订的《个人购房担保借款合同》，是当事人的真实意思表示，且其不违反国家强制性法律、法规和金融机构的禁止性规章制度，该合同合法有效。根据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条：“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。”和第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款。”的规定，原告提供的借款凭证、贷款还款流水等已足以证明其向被告秦攀履行了出借340000元借款的义务。但被告秦攀未按照合同约定按期偿还本金、支付利息，原告有权依照合同约定要求其偿还借款，并支付相应的利息和罚息及复利。故原告有权要求被告秦攀偿还剩余本金326947.59元，支付截止2018年9月12日的贷款利息12178.81元，并按合同约定利率标准支付自2018年9月13日起至付清之日止的罚息和复利（罚息以本金326947.59元为基数，按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮10%再上浮50%；复利以应付未付利息为基数，按罚息利率标准计算）。 对于原告对被告秦攀的抵押物优先受偿的问题。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”和第一百七十九条：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”之规定，借款合同的约定，被告秦攀将其所有的位于简阳市新海上花园1,2,3,号楼2单元23楼5号（现地址为简阳市简城街道办事处渡口街16号1栋2单元23层5号）房屋为其在原告处签订的借款合同项下的借款提供担保，办理了预购商品房抵押预告登记证明，且现已办理了抵押登记手续，该抵押担保合法有效。故原告在被告秦攀未履行还款义务时，有权在借款合同约定的担保范围内就抵押物优先受偿。但对于其中原告诉请的实现债权的费用，因原告目前尚未实际产生该笔费用，故本院对原告诉请的对实现债权的费用优先受偿的诉讼请求不予支持。 关于被告简阳银河公司承担连带清偿责任的问题。根据《中华人民共和国担保法》第十八条第二款：“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”、第二十一条第一款：“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。”的规定，被告简阳银河公司作为保证人在贷款合同中签字盖章，为被告秦攀的债务提供连带保证担保，该担保合法有效。故原告有权要求被告简阳银河公司在约定的保证范围内承担连带保证责任。对于被告简阳银河公司辩称已超过保证期限应免除保证责任的问题，根据借款合同的约定，该保证期限以办妥抵押登记手续后两年，故尚在保证期限内，其辩称主张不成立。对于被告简阳银河公司辩称原告应先对物行使担保权的问题，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；”的规定，原、被告在借款合同中明确约定原告可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。故本院对其该抗辩理由不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条第一款，《中华人民共和国担保法》第十八条第二款、第二十一条第一款，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条，第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告秦攀于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司简阳市支行偿还借款本金326947.59元，支付截止2018年9月12日的贷款利息、罚息及复利计12178.81元，并按合同约定利率标准支付罚息和复利自2018年9月13日起至本判决确定的给付之日（罚息以本金326947.59元为基数，按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮10%再上浮50%；复利以应付未付利息为基数，按罚息利率标准计算），如未按判决确定的时间给付，则计算至实际清偿之日止； 二、原告中国农业银行股份有限公司简阳市支行在326947.59元本金及本判决确定的利息范围内就被告秦攀用于抵押的位于简阳市简城街道办事处渡口街16号1栋2单元23层5号房屋[证号:川（2018）简阳市不动产权第0091988号]折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿； 三、被告四川简阳银河房地产开发有限公司在被告秦攀应承担的上述金额范围内向原告中国农业银行股份有限公司简阳市支行承担连带清偿责任； 四、驳回原告中国农业银行股份有限公司简阳市支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3193元，由被告秦攀、四川简阳银河房地产开发有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  曾文敏 二〇一八年十二月十九日 书记员  朱科洋