海南省海口市秀英区人民法院民事判决书（2018）琼0105民初6706号原告：中国银行股份有限公司海口秀英支行，住所地：海口巿滨海大道**，统一社会信用代码：×××。负责人：杨苇玲，支行行长。委托诉讼代理人：刘伟、金士优，海南外经律师事务所律师。被告：李丽群，女，1968年7月21日，壮族，住海南省儋州市。被告：梁永强，男，1965年7月20日出生，住海南省儋州市。被告：海口美视国际高尔夫俱乐部有限公司，住，住所地海口市秀英区滨海大道**一社会信用代码：×××。法定代表人：马麒，董事长。委托诉讼代理人：孟玉林，海口美视国际高尔夫俱乐部有限公司员工。原告中国银行股份有限公司海口秀英支行诉被告李丽群、梁永强、海口美视国际高尔夫俱乐部有限公司(以上简称美视公司)金融借贷合同纠纷一案，本院于2018年9月24日立案后，依法适用普通程序，并于2018年12月20日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人刘伟、金士优,被告美视公司委托诉讼代理人孟玉林到庭参加诉讼。被告李丽群、梁永强经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、确认原告中国银行股份有限公司海口秀英支行与被告李丽群签订的《个人房屋贷款合同》（2011消秀住字0012号）项下贷款全部提前到期；2、判令被告李丽群向原告中国银行股份有限公司海口秀英支行偿还贷款本金828462.12元及自2016年5月22日起至实际清偿之日止的利息、罚息（罚息按合同约定的水平加收50%计算）;3、判令被告梁永强、海口美视国际高尔夫俱乐部有限公司对被告李丽群的上述债务承担连带清偿责任;4、判令被告李丽群、梁永强、海口美视国际高尔夫俱乐部有限公司向原告中国银行股份有很公司支付律师代理费人民币2000元；5、确认原告中国银行股份有限公司海口秀英支行对被告海口美视国际高尔夫俱乐部有限公司名下保证金专用账户（账号：×××）内的保证金存款享有优先受偿权;5、本案全部诉讼费用（包括诉讼费、保全费、公告费等）由被告共同承担。事实与理由：2011年4月15日，原告与被告李丽群签订了《中国银行股份有限公司海南省分行个人房屋贷款合同》（合同编号：2011年消秀住0012号）（以下简称“《贷款合同》”），约定：被告李丽群向原告贷款人民币1000000元，用于支付海口美视国际高尔夫倶乐部有限公司购房余款，贷款期限为204个月。贷款期间，釆用浮动利率方式计息，浮动周期为12个月，从原告实际放款日起一年内按实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次贷款基准利率上浮10%计息，每满一个浮动周期（12个月）后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮10%作为下一个浮动周期的适用利率。还款方式为按月等额本息方式，还款期共计204期（一个月为一期）。未及时偿还贷款本息，被告李丽群在原告处开立账户并授权原告从该账户中直接扣收应还本息；若被告李丽群未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收50%，计算公式为罚息=（本金+应付未付利息）×实际天数×年罚息利率/360。个人房屋贷款合同通用条款构成合同不可分割的组成部分，与合同具有同等法律效力。同时，个人房屋贷款合同通用条款约定：被告李丽群如未按期归还贷款本息即构成或视为合同项下违约，原告有权分别或同时釆取宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期、终止或解除合同、要求被告李丽群赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等措施。被告美视公司与原告签订《中国银行股份有限公司海南省分行个人房屋贷款合同》（合同编号：2011年消秀住0012号）第十八条约定：“被告美视公司向被告李丽群提供阶段性连带责任保证”。《贷款合同》通用条款第四条开发商保证中约定：“借款人在任何正常还款日或提前还款日未按约定向贷款人清偿，贷款人有权要求保证人履行保证责任”。被告美视公司对主合同项下已发生的债务承担担保责任，至被告李丽群办妥所购房屋抵押登记手续并且原告收到他项权证正本之日止，主合同项下的债务构成主债务，包括本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息〕、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、公证费用、执行费用、律师费用、资产评估及处置费、鉴定费、公告费等）、因被告李丽群违约而给原告造成的损失和其他所有应付费用；如被告李丽群未按约定及时清偿主合同项下债务，原告有权要求被告美视公司履行保证责任；主债务在合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响原告行使合同项下的任何权利。2011年5月15日，被告美视公司作为出质人，与作为质权人的原告签订了《个人贷款保证金质押合同》（2011年秀英消保质字0012号）。合同主要内容为：被告美视公司自愿提供保证金为原告的债权设立质押担保；被告美视公司在原告处开立保证金专用账户，提供全程质押担保，主合同项下的全部债务均构成本合同之主债务，出质人以质押物对之承担担保责任。被告梁永强于2011年3月20日向原告出具了一份《个人消费贷款声明函》，主要声明：本人梁永强系借款人李丽群的配偶，与借款人商定以借款人的名义申请个人住房贷款，用于购买海口巿滨海西路88号秀英区3号楼（幢）5层3-8-601房房产，本笔贷款所产生的一切权利义务均由本人与借款人共同享受和承担；借款人的全部签名视同本人和借款人的共同签名，无论双方人身关系发生任何变化，双方均作为共同借款人和抵押人，并互相承担连带责任，直至所贷款项全部清偿及全部义务履行完毕。2011年7月22日，原告依约向被告李丽群指定的被告海口美视国际高尔夫倶乐部有限公司的银行账户发放了贷款人民币1000000元，并以贷款所购房屋作为抵押担保，依法办理了期房抵押申请备案，尚未办妥他项权证。但在偿还贷款过程中，因被告李丽群未依约履行还款义务，严重侵害了原告的合法权益。截止2017年8月22日，被告李丽群尚欠原告贷款本金人民币828462.12元，利息（包含罚息、复利等）为人民币118470.96元，本息合计946933.08元。综上所述，为维护原告合法权益，捍卫国家法律尊严，原告根据《中华人民共和国民事诉讼法》及其他有关法律法规的规定，特提出以上诉讼请求，恳请判如所请。被告李丽群、梁永强未到庭应诉，未作答辩。被告美视公司辩称，一、被告美视公司与原告签订的《个人贷款保证金质押合同》的合同目的已经实现，被告美视公司的担保责任已经免除。二、原告是否获得他项权证正本，实质上并没有损害原告对抵押物拍卖或变卖所得款项的优先受偿权的权益。三、被告美视公司不应承担连带保证责任。四、被告美视公司保留对李丽群所购的房屋所欠物业管理费的追缴权利。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2011年4月15日，原告与被告李丽群、被告美视公司签订一份《中国银行股份有限公司海南省分行个人房屋贷款合同》（合同编号：2011年消秀住0012号）（以下简称“《贷款合同》”），约定：被告李丽群向原告贷款人民币1000000元，用于支付海口美视国际高尔夫倶乐部有限公司购房余款，贷款期限为204个月。贷款期间，釆用浮动利率方式计息，浮动周期为12个月，从原告实际放款日起一年内按实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次贷款基准利率上浮10%计息，每满一个浮动周期（12个月）后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮10%作为下一个浮动周期的适用利率。还款方式为按月等额本息方式，还款期共计204期（一个月为一期）。未及时偿还贷款本息，被告李丽群在原告处开立账户并授权原告从该账户中直接扣收应还本息；若被告李丽群未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收50%，计算公式为罚息=（本金+应付未付利息）×实际天数×年罚息利率/360。个人房屋贷款合同通用条款构成合同不可分割的组成部分，与合同具有同等法律效力；被告李丽群如未按期归还贷款本息即构成或视为合同项下违约，原告有权分别或同时釆取宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期、终止或解除合同、要求被告李丽群赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等措施。另外，《房屋贷款合同》第十八条约定：“被告美视公司向被告李丽群提供阶段性连带责任保证”；《贷款合同》通用条款第四条开发商保证中约定：“借款人在任何正常还款日或提前还款日未按约定向贷款人清偿，贷款人有权要求保证人履行保证责任”。被告美视公司对主合同项下已发生的债务承担担保责任，至被告李丽群办妥所购房屋抵押登记手续并且原告收到他项权证正本之日止，主合同项下的债务构成主债务，包括本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、公证费用、执行费用、律师费用、资产评估及处置费、鉴定费、公告费等）、因被告李丽群违约而给原告造成的损失和其他所有应付费用；如被告李丽群未按约定及时清偿主合同项下债务，原告有权要求被告美视公司履行保证责任；主债务在合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响原告行使合同项下的任何权利。2011年5月15日，被告美视公司作为出质人，与作为质权人的原告签订了《个人贷款保证金质押合同》（2011年秀英消保质字0012号）。合同主要内容为：被告美视公司自愿提供保证金为原告的债权设立质押担保；被告美视公司在原告处开立保证金专用账户，提供全程质押担保，主合同项下的全部债务均构成本合同之主债务，出质人以质押物对之承担担保责任。被告梁永强于2011年3月20日向原告出具了一份《个人消费贷款声明函》，主要声明：本人梁永强系借款人李丽群的配偶，与借款人商定以借款人的名义申请个人住房贷款，用于购买海口市滨海西路88号秀英区3号楼（幢）5层3-8-601房房产，本笔贷款所产生的一切权利义务均由本人与借款人共同享受和承担；借款人的全部签名视同本人和借款人的共同签名，无论双方人身关系发生任何变化，双方均作为共同借款人和抵押人，并互相承担连带责任，直至所贷款项全部清偿及全部义务履行完毕。2011年7月22日，原告依约向被告李丽群指定的被告美视公司的银行账户发放了贷款人民币1000000元，并以贷款所购房屋作为抵押担保，依法办理了期房抵押申请备案，尚未办妥他项权证。由于在偿还贷款过程中，被告李丽群未依约履行还款义务，故原告提起本案诉讼。截止2017年8月22日，被告李丽群尚欠原告贷款本金人民币828462.12元，利息（包含罚息、复利等）为人民币118470.96元，本息合计946933.08元。因本案的诉讼，原告发生律师费用2000元。本院确认的上述事实有《中国银行股份有限公司海南省分行个人房屋贷款合同》（2011消秀住字0012号）、《个人消费贷款声明函》、《个人贷款保证金质押合同》（2011消秀住字0012号）、转账凭证及借款借据、逾期未还款查询单及贷款已还款明细清单、抵押物登记手续、委托代理合同及发票以及当事人的陈述笔录等在案为凭。这些证据材料经庭审质证和本院的审查，可以釆信本院认为，一、关于被告提前偿还全部借款本金、利息、罚息的问题。原告与被告李丽群、被告美视公司签订的《贷款合同》系双方的真实意思表示，内容并未违反法律及行政法规的强制性规定，属有效合同，双方均应按照合同约定履行义务。合同签订后，原告依约向被告李丽群发放了贷款，被告李丽群未按期足额归还贷款本息，已构成违约，应承担违约责任。根据双方约定，被告未按期归还贷款本息，银行有权宣布被告的贷款本息全部提前到期。原告向本院起诉之日（2018年9月18日）即为合同提前到期日。原告诉请要求确认原告与被告签订的《贷款合同》全部提前到期，要求被告李丽群偿还尚欠的贷款本金828462.12元及利息、罚息，有合同及法律依据，本院予以支持。关于利息及罚息。根据合同及结合原告提供的贷款已还款明细清单，被告应支付的利息及罚息如下：一、截止2017年8月22日，利息（包含罚息、复利等）为人民币118470.96元；二、自2017年8月23日开始至实际清偿之日止的利息，以本金828462.12元为基数，按中国人民银行发布的同期一年期贷款基准利率计算，罚息按上述利息标准加收50%计付。二、关于被告梁永强、海口美视国际高尔夫俱乐部有限公司对被告李丽群的上述债务的保证责任。因被告梁永强于2011年3月20日向原告出具的《个人消费贷款声明函》中明确表示对被告李丽群的《贷款合同》债务承担连带责任，故被告梁永强依其承诺应当对被告李丽群的上述债务承担连带责任。因为被告美视公司在《贷款合同》中明确约定被告美视公司向被告李丽群提供阶段性连带责任保证至被告李丽群办妥所购房屋抵押登记手续并且原告收到他项权证正本之日止，且被告李丽群并未办妥所购房屋抵押登记手续及原告并未收到他项权证正本，故被告美视公司仍应依合同约定对被告李丽群的上述债务承担连带责任。三、关于律师费用。原告因为被告李丽群违约委托律师提起诉讼，共发生律师费用2000元。依合同约定，上述费用应由被告李丽群、梁永强、海口美视国际高尔夫俱乐部有限公司共同承担。故原告请求三被告赔偿原告律师代理费2000元，有事实和合同依据，本院予以支持。四、关于优先受偿权。被告美视公司以其保证金专用账户（账号：×××）内的保证金存款对被告李丽群的《贷款合同》债权设立质押担保，该担保行为合法有效，故原告诉请要求确认其对质押物（保证金存款）享有优先受偿权，于法有据，本院予以支持。被告李丽群、梁永强经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其自动放弃抗辩,应依法承担相应的法律后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十一条第（七）项、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第二百零八条、《中华人民共和国担保法》第十八条、二十一条、第六十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、原告中国银行股份有限公司海口秀英支行与被告李丽群于2011年4月15日，签订的《个人房屋贷款合同》（2011消秀住字0012号）项下贷款于2018年9月18日全部提前到期。二、被告李丽群于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司海口秀英支行偿还贷款本金人民币828462.12元并支付利息、罚息（其中：一、截止2017年8月22日，利息（包含罚息、复利等）为人民币118470.96元；二、自2017年8月23日开始至实际清偿之日止的利息，以本金828462.12元为基数，按中国人民银行发布的同期一年期贷款基准利率计算，罚息按上述利息标准加收50%计付）。三、被告梁永强、海口美视国际高尔夫俱乐部有限公司对被告李丽群的上述债务承担连带清偿责任。四、被告李丽群、梁永强、海口美视国际高尔夫俱乐部有限公司于本判决生效之日起十日内共同向原告中国银行股份有限公司海口秀英支行支付律师代理费人民币2000元。五、若本判决第二、第四项所确定的债务履行期届满，原告中国银行股份有限公司海口秀英支行未受清偿的，原告中国银行股份有限公司海口秀英支行有权就被告海口美视国际高尔夫俱乐部有限公司名下保证金专用账户（账号：×××）内的保证金存款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费12615元，由被告李丽群、梁永强、海口美视国际高尔夫俱乐部有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于海南省海口市中级人民法院。审 判 长 潘孝赛人民陪审员 黄琼玲人民陪审员 吴爱凌 二〇一八年十二月二十五日法官 助理 荣子玲 《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十一条有下列情形之一的，合同的权利义务终止：（一）债务已经按照约定履行；（二）合同解除；（三）债务相互抵消；（四）债务人依法将标的物提存；（五）债权人免除债务；（六）债权债务同归于一人；（七）法律规定或者当事人约定终止的其他情形。第二百零七条借款人为按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十三条抵押、抵押人、抵押权人和抵押物本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以牌价、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第六十三条本法所称的动产质押，是指债务人或者第三人将其动产移交债权人占有，将该动产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该动产折价或者以拍卖、标卖该动产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为出质人、质权人为质权人，移交的动产为质物。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由聚、拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。