山东省青岛市即墨区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）鲁0282民初10092号 原告：交通银行股份有限公司青岛分行，住所地青岛市市**中山路**，统一社会信用代码：91370209649211892。 负责人杨勇，行长。 委托诉讼代理人：王同庆，山东齐鲁（青岛）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王雪岩，山东（青岛）律师事务所实习律师。 被告：刁吉宗，男，1970年4月1日出生，汉族。 原告交通银行股份有限公司青岛分行与被告刁吉宗信用卡纠纷一案，本院于2018年10月26日立案后，依法由审判员董燕适用简易程序，于2018年12月25日公开开庭进行了审理。原告交通银行股份有限公司青岛分行的委托代理人王同庆、王雪岩到庭参加了诉讼。被告刁吉宗经本院传票合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 交通银行股份有限公司青岛分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告支付信用卡欠款本金31499.69元，利息38739.13元，费用1938.22元，合计72177.04元（暂计算至2018年5月2日，之后利息、滞纳金等其他费用按《领用合约》的规定结算至实际清偿之日止）；2.判令被告承担本案的诉讼费、保全费、邮寄送达费及律师费等原告为实现债权支付的合理费用。 刁吉宗未到庭，无答辩。 原告围绕诉讼请求依法提交了证据：交通信用卡申请表及交通银行太平洋个人贷记卡领用合约、信用卡消费明细、被告身份信息。 对原告提交的证据本院予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定事实如下：被告刁吉宗在原告处签署交通银行信用卡申请表申请办理锦江之星信用卡，2012年3月8日被告在原告处领用信用卡并签署领用合约，卡号为62×××52。被告激活后多次使用该信用卡消费并透支。《交通银行太平洋个人贷记卡领用合约》记载：该信用卡的使用仅用于个人消费，并根据持卡人的资信状况、用卡情况和风险随时调整其信用额度；交易记账日至原告规定的到期还款日为免息还款期。免息还款期最长不超过60天。否则，应支付全部透支款项自交易记账日至还款到账日的透支利息，按日万分之五计收透支利息，并按月计收复利。未能在到期还款日前全额偿最低还款额的，对最低还款额未还部分的5%收取滞纳金。截至2018年5月2日被告共欠原告信用卡本金31499.69元，利息38739.13元，费用1938.22元，合计72177.04元。原告催要未果，诉至本院。 本院认为，依据有关银行卡业务的规定，银行卡申请表是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权利义务的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项约定内容。本案所涉银行信用卡申请表系原、被告订立的信用卡合同，该合同合法有效，对双方具有法律拘束力，原、被告应全面履行各自约定的义务。被告应根据合同的规定归还透支本金和利息，否则应承担支付逾期透支本息的违约责任。原告要求被告支付信用卡本金31499.69元（截至2018年5月2日），符合法律规定，本院予以支持。原告主张利息38739.13元，费用1938.22元及各项费用按《领用合约》的约定计算至清偿之日止的问题，本院认为，原告主张利息38739.13元，符合法律规定，本院予以支持。关于原告主张被告支付费用1938.22元的问题，被告应自2018年5月3日起至实际给付之日止，以31499.69元为基数，按照领用合约约定的计算方式计算利息损失，但计算的利息损失总和不得超过年利率24%。关于不超过年利率24%的问题，我国法律并没有针对银行贷款利率的直接规定，但《合同法》第二百一十一条规定：“自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。”《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十八条规定：“借贷双方对前期借款本息结算后将利息计入后期借款本金并重新出具债权凭证，如果前期利率没有超过年利率24%，重新出具的债权凭证载明的金额可认定为后期借款本金；超过部分的利息不能计入后期借款本金。约定的利率超过年利率24%，当事人主张超过部分的利息不能计入后期借款本金的，人民法院应予支持。按前款计算，借款人在借款期间届满后应当支付的本息之和，不能超过最初借款本金与以最初借款本金为基数，以年利率24%计算的整个借款期间的利息之和。出借人请求借款人支付超过部分的，人民法院不予支持。”该司法解释第二十九条第一款规定：“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。”该司法解释第三十条规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”从一系列规定中，能够看到自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的借贷利率、相关违约处罚受到上限的严格限制。当然《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》是排除在经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷中的适用的。不过从合同法的体系中可以甄别民间借款利率之所以被限定为年利率24%，是因为自然人之间的借款合同约定的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。并非因为借贷形式为民间借贷其年利率被限制在24%范围之内，而是因为国家有关限制借款利率规定的存在，民间借贷的利率才被限制在24%之内。故而，超出24%年利率的借款（无论自然人抑或金融借款）均违反了国家有关限制借款利率的规定，因此，对本案原、被告领用合约中约定的利息、滞纳金的计算不能超出24%年利率。故本院对原告主张本金31499.69元，利息38739.13元的诉讼请求，本院予以支持；自2018年6月29日起至实际给付之日止的利息及其它损失，应以31499.69元为基数，按照领用合约约定的计算方式计算，但计算的利息及其它损失总和不得超过年利率24%。被告刁吉宗经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，系放弃诉讼权利之行为，其法律后果自负。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零四条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国商业银行法》第三十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告刁吉宗于本判决生效后十日内偿还原告交通银行股份有限公司青岛分行信用卡截止至2018年5月2日的本金31499.69元，利息38739.13元及从2018年5月3日起的利息及其它损失（利息及其它损失计算方式为：以31499.69元为基数，按照不超过年利率24%计算至本息实际给付之日）； 二、驳回原告交通银行股份有限公司青岛分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1604元，减半收取802元，由被告刁吉宗负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省青岛市中级人民法院。 审判员 董 燕 二〇一八年十二月二十五日 书记员 于梦娇 附相关法条： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国商业银行法》 第三十八条商业银行应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限,确定贷款利率。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。