安徽省马鞍山市花山区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）皖0503民初2776号 原告：招商银行股份有限公司马鞍山分行，住所地安徽省马鞍山市花山区。 负责人：宋献文，该分行行长。 委托诉讼代理人：许进，安徽鉴知律师事务所律师。 委托诉讼代理人：魏小芳，安徽鉴知律师事务所实习律师。 被告：祝子星，男，1987年4月21日出生，汉族，身份证载明住址安徽省当涂县护河镇，现羁押于白湖农场潜川监狱。 被告：李晓露，女，1989年6月20日出生，汉族，身份证载明住址安徽省当涂县护河镇，现住安徽省马鞍山市。 被告：张明玉，女，1963年10月1日出生，汉族，身份证载明住址安徽省当涂县护河镇。 原告招商银行股份有限公司马鞍山分行（简称招行马鞍山分行）诉被告祝子星、李晓露、张明玉金融借款合同纠纷一案，本院于2018年6月10日立案受理后，依法适用普通程序，于2018年9月21日、2018年9月26日公开开庭进行了审理。原告招行马鞍山分行的委托诉讼代理人许进、被告祝子星参加了第一次庭审，原告招行马鞍山分行的委托诉讼代理人许进、被告李晓露参加了第二次庭审。被告张明玉经本院公告送达出庭传票无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 招行马鞍山分行向本院提出诉讼请求：1、祝子星、李晓露、张明玉归还本分行借款本金379170.06元、支付利息10936.95元（截止2018年2月6日），并自2018年2月7日起按年利率9.9225%支付利息至本息还清之日止；2、祝子星、李晓露归还本分行借款本金440000元、支付利息11792.86元（截止2018年2月6日），并自2018年2月7日起按年利率9.135%支付利息至本息还清之日止；3、祝子星、李晓露、张明玉承担实现债权费用15700元；4、本分行有权行使抵押权，在祝子星、李晓露、张明玉所抵押的房产拍卖、折价、变卖所得价款中优先受偿；5、祝子星、李晓露、张明玉承担本案诉讼费用。事实和理由：祝子星、李晓露系夫妻关系。2014年4月10日，本分行与祝子星签订《个人授信及担保协议》，约定：本分行给予祝子星可循环授信440000元，授信期限为72个月，逾期还款按贷款利息上浮50%支付利息；祝子星以所有的位于安徽省马鞍山市开发区马鞍山汽配大市场XX号房产作为借款抵押担保。同日，本分行与祝子星签订《个人贷款借款合同》，约定：祝子星向本分行贷款440000元，贷款利率为年利率8.4%，贷款期限12个月。本分行于2017年2月25日向祝子星发放贷款440000元。现祝子星未按时归还该笔借款本息。祝子星、张明玉系母子关系。2014年7月29日，本分行与祝子星签订《个人授信及担保协议》，约定：本分行给予祝子星可循环授信400000元，授信期限为120个月，逾期还款按贷款利息上浮50%支付利息；祝子星、张明玉以所有的位于安徽省马鞍山市雨山区昕源佳苑X栋XX室房产作为借款抵押担保。2015年7月29日，本分行与祝子星签订《个人贷款借款合同》，约定：祝子星向本分行贷款400000元，贷款利率执行年利率7.29%，贷款期限107个月。本分行于2015年7月30日向祝子星发放贷款400000元。现祝子星未按时归还借款本息。 祝子星辩称：1、合同约定借款840000元，但实际只收到740000元，另外100000元作为保证金被扣除；2、2015年7月30日发放的400000元贷款还完了又循环贷出来了，已经还了几万元，2017年2月25日发放的440000元贷款尚未还款；3、2015年7月29日签订的合同并非本人签字，但是贷款是循环贷，本人认同贷款事实；4、2015年7月的两份共同还款承诺书上的“李晓露”和“张明玉”的签字好像不是她们本人签署，并且当时是2014年办理的，当时的日期是空着的，日期是银行后期补上去的，不申请笔迹鉴定；5、对招行马鞍山分行的诉请无意见。 李晓露辩称：1、贷款是祝子星个人贷款，与本人没有关系，本人不知道该笔贷款，且贷款并没有用于家庭生活，不应当由本人承担责任。 张明玉未作答辩。 招商银行马鞍山分行围绕诉讼请求，向本院提交如下证据：1、营业执照副本复印件，证明招行马鞍山分行登记注册情况；2、祝子星、李晓露、张明玉的身份证、祝子星和李晓露的结婚证复印件，证明该三被告自然身份情况及关系；3、《个人授信及担保协议》、《个人贷款借款合同》、《声明书》、《抵押房产清场承诺书》、《周转易协议书》，证明招行马鞍山分行与祝子星、李晓露、张明玉签订了《个人授信及担保协议》、《个人贷款借款合同》、《声明书》、《抵押房产清场承诺书》、《周转易协议书》，合同真实、合法、有效，依法应受保护；4、贷款信息打印件、借款借据，证明招行马鞍山分行已按约放款及祝子星目前欠款的事实；5、他项权证，证明祝子星、李晓露以其所有的安徽省马鞍山市开发区马鞍山汽配大市场XX号房产，祝子星、张明玉以其所有的安徽省马鞍山市雨山区昕源佳苑X栋XX室房产作为借款担保抵押给招行马鞍山分行；6、发票，证明招行马山分行为主张债权而实际发生的律师费。 祝子星、李晓露、张明玉未提供证据。 本院认证意见：招行马鞍山分行提供的证据均具有真实性、合法性、关联性，应予以认定。 根据当事人陈述及经本院审查确认的证据，本院认定如下事实：祝子星、张明玉为母子关系。祝子星、李晓露于2013年1月4日登记结婚，2017年9月4日离婚。2014年4月10日，祝子星作为授信申请人、祝子星和李晓露作为抵押人，与招行马鞍山分行签订《个人授信及担保协议》（简称4月10日授信协议），约定：招商银行马鞍山分行同意向祝子星提供总额为440000元可循环授信额度；授信期限72个月，自2014年4月10日起至2020年4月10日止；授信申请人未按各具体合同约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；祝子星、李晓露以所有的位于安徽省马鞍山市开发区马鞍山汽配大市场XX号房产为上述借款提供抵押担保；抵押担保范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）；抵押期间为抵押权设立之日起至授信协议项下授信债权诉讼时效届满期间；授信申请人出现连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息、未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息等情形，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，并提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用。2014年4月16日，双方对上述设定抵押的房屋办理了抵押登记。2014年4月17日，祝子星向招行马鞍山分行交纳保证金50000元。2015年4月9日，祝子星与招行马鞍山分行签订《个人贷款周转易协议书》，约定：授信人招商银行马鞍山分行在授信额度内给予授信申请人祝子星总额为440000元的周转易限额贷款；周转易贷款期限为12个月；还款方式为按月付息、到期还本，结息日为每月21日；贷款利率为贷款发放日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率，利率调整在基准利率基础上浮40%；借款人未按本合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在合同执行利率水平上加收50%计收罚息。2015年4月14日，招行马鞍山分行向祝子星发放贷款440000元。祝子星于2016年3月18日偿还440000元，招行马鞍山分行于当日又向祝子星发放贷款440000元，祝子星于2017年2月23日偿还440000元。2017年2月25日，招行马鞍山分行向祝子星发放贷款440000元。后祝子星未按时归还借款本息。至2018年2月6日，祝子星欠涉及上述4月9日《个人贷款周转易协议书》的借款本金440000元、利息11792.86元。另，2014年7月，祝子星作为授信申请人、祝子星和张明玉作为抵押人，与招行马鞍山分行签订《个人授信及担保协议》（简称7月授信协议），约定：招商银行马鞍山分行同意向祝子星提供总额为400000元可循环授信额度；授信期限120个月，自2014年7月29日起至2024年7月29日止；祝子星、张明玉以所有的位于安徽省马鞍山市雨山区昕源佳苑X栋XX室不动产为上述借款提供抵押担保。其他约定与4月10日授信协议内容一致。2014年8月1日，双方对上述设定抵押的马鞍山市雨山区昕源佳苑X栋XX室房屋办理了抵押登记。2014年8月4日，祝子星向招行马鞍山分行交纳保证金50000元。2015年7月29日，祝子星作为借款人、招行马鞍山分行作为贷款人，双方签订《个人贷款借款合同》，约定：招行马鞍山分行向祝子星提供400000元的贷款用于借新还旧；贷款期限为107个月，期限为2015年7月29日起至2024年6月29日止；贷款利率以贷款发放日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基准利率，执行年利率7.29%，利率调整幅度为在基准利率上上浮35%；借款人未按本合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息；还款方式为等额本息还款；借款人发生未按合同约定足额还本或付息等违约行为，贷款人有权宣布合同提前到期，并提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用。2015年7月24日，李晓露、张明玉各签署《共同还款承诺书》一份，承诺对上述7月《个人授信及担保协议》或借款合同项下的债务承担共同还款义务。2015年7月30日，招行马鞍山分行向祝子星发放贷款400000元。在有祝子星签名的贷款借款借据中载明：借款期限自2015年7月30日至2024年6月30日，贷款执行年利率7.29%。后祝子星未按时归还借款本息。至2018年2月6日，祝子星欠涉及上述《个人贷款借款合同》的本金3729.04元、利息10936.95元，其未到期本金为375441.02元。又，招行马鞍山分行为本次诉讼产生律师代理费15700元。 本院认为，张明玉经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，且未提出抗辩意见及反驳证据，视为放弃抗辩权。案涉《个人授信及担保协议》、《个人贷款借款合同》、《个人贷款周转易协议书》、《共同还款承诺书》等系各方真实意思表示，且不违反法律、行政法规禁止性规定，合法有效。招行马鞍山分行按约履行了发放贷款的义务，祝子星应按约归还借款本息，未履行，应承担继续履行、赔偿损失等违约责任。祝子星未按约还款，招行马鞍山分行有权要求收回已发放的贷款、要求债务人偿还已到期借款本息、赔偿其他损失，并有权要求实现抵押权，即对祝子星、李晓露及祝子星、张明玉所抵押的不动产经拍卖、折价或者变卖后所得价款享有优先受偿权。依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告祝子星于本判决生效后十日内返还原告招商银行股份有限公司马鞍山分行借款本金440000元、支付至2018年2月6日的利息11792.86元，并以440000元为基数，按年利率9.135%为计算标准，支付自2018年2月7日至本息实际还清之日止的利息。 二、被告祝子星、李晓露、张明玉于本判决生效后十日内返还原告招商银行股份有限公司马鞍山分行借款本金379170.06元（其中到期本金为3729.04元、未到期本金为375441.02元）、支付至2018年2月6日的利息10936.95元，并以3729.04元为基数，按年利率9.9225%为计算标准，支付自2018年2月7日至本息实际还清之日止的利息。 三、被告祝子星于本判决生效后十日内向原告招商银行股份有限公司马鞍山分行支付律师代理费15700元。 四、如被告祝子星不履行上述第一、三项义务，原告招商银行股份有限公司马鞍山分行有权就被告祝子星、李晓露所抵押的位于安徽省马鞍山市开发区马鞍山汽配大市场XX号不动产折价、拍卖或变卖后所得价款优先受偿。 五、如被告祝子星、李晓露、张明玉不履行上述第二项义务，原告招商银行股份有限公司马鞍山分行有权就被告祝子星、张明玉所抵押的位于安徽省马鞍山市雨山区昕源佳苑X栋XX室不动产折价、拍卖或变卖后所得价款优先受偿。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费12376元、公告费600元，均由被告祝子星承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省马鞍山市中级人民法院。 审判长 许 林 审判员 刘明荣 审判员 汪继春 二〇一八年十二月二十五日 书记员 朱爱琴