广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书(2018)粤0402民初10746号原告：中国建设银行股份有限公司珠海市分行，住所地珠海市香洲区九洲大道中******之****商铺，统一社会信用代码914404007079943284。负责人：杨伟明，行长。委托诉讼代理人：林苏云，北京德恒（珠海）律师事务所律师。委托诉讼代理人：葛南南，北京德恒（珠海）律师事务所律师。被告：梁进娟，女，汉族，1988年2月24日出生，住广东省高州市。原告中国建设银行股份有限公司珠海市分行（以下简称建行珠海分行）与被告梁进娟金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序公开开庭审理了本案。原告的委托诉讼代理人林苏云到庭参加诉讼。被告经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院进行缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告梁进娟支付卡号为62×××52的信用卡拖欠透支人民币本金63403.52元以及至还清全部欠款之日止的透支利息（以本金63403.52元为基数，按日利率万分之五的标准计算，暂计至2018年9月4日止金额为5247.89元）；2.判令被告梁进娟支付违约金1482.17元，手续费8800元；3.本案受理费、保全费、公告费等诉讼费用全部由被告梁进娟承担。事实和理由：梁进娟于2016年11月18日向建行珠海分行申请办理龙卡信用卡。双方就各自的权利义务进行了具体的约定，其中梁进娟在其递交申请表中签字确认其已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则。《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》（以下简称：领用协议）第三条第9款规定“申领人在对账单所载到期还款日前不能清偿全部欠款的，全部欠款不享受免息还款期。银行自记账日起根据申领人实际欠款天数，按每日累积欠款余额乘以日利率计息，日利率为万分之五，按月计收复利。申请人未在到期还款日前偿还对账单所载最低还款额的，还须按月支付滞纳金”。第三条第10款规定“申领人使用信用卡在规定限额内提取现金时，须按笔支付手续费。透支取现交易不享受免息还款期，银行自记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利。第八条第1款规定“申请人同意，建设银行有权对《章程》、信用卡业务约定条款及《使用指南》等涉及申请人权利义务的内容调整，并按照相关法律、法规或监管机构的要求通过网站公告一定时期后施行，无需另行通知申请人。”《龙卡信用卡领用协议》所附收费表还对收费项目及标准等进行了详细的规定,其中滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取。建设银行通过网站发布将“还款滞纳金”调整为“还款违约金”的公告，网站公告《中国建设银行龙卡信用卡章程》第二十二条规定“持卡人截至到期还款日未还款或还款金额不足最低还款额时，本行每次按最低还款额未还部分的5%收取还款违约金”。建设银行在其网站上公示账单分期付款手续费按照账单分期期数不同而执行不同的手续费率。2016年11月18日，梁进娟向建行珠海分行申请办理龙卡信用卡分期通业务，向建行珠海分行申请分期付款金额人民300000元用于购买大额耐用消费品及家私，经建行珠海分行审批同意梁进娟专项分期付款金额人民币100000元，还款期数为36期。双方就各自的权利义务进行了具体的约定，其中梁进娟在其递交申请表中签字确认其已阅读《龙卡信用卡分期通业务申请人约定条款》（以下简称：约定条款），并特别注意了字体加粗的条款，愿意遵守约定条款各项规则。中国建设银行已应其本人要求对相关进行了充分的提示和说明。约定条款第二条第一款第四项规定“申请人承诺按龙卡信用卡对账单所显示金额按期归还欠款，申请人未能按期偿还全部款项的，当期分期应还本金将依照龙卡信用卡领用协议计收利息，如未按对账单列示归还最低还款额，另计收滞纳金”第五款规定“申请人不履行债务或不履行与分期付款相关的协议，分期付款业务应于发生上述事项之时视为全部到期，申请人应一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项”。梁进娟的申请经建行珠海分行审核批准后，建行珠海分行为梁进娟办理了一张卡号为62×××52的龙卡信用卡。梁进娟持卡透支消费后，未能按约定的期限及时还款，经建行珠海分行催收，仍未完全清偿。截止至2018年9月4日，梁进娟累计透支本金63403.52元，暂计利息5247.89元、违约金1482.17元，手续费8800元，合计欠款为78933.58元。梁进娟迟延还款已构成违约，建行珠海分行向梁进娟主张欠款无果，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条等规定，提起诉讼。被告梁进娟未作答辩。原告建行珠海分行就所述被告梁进娟借款、未依约还款等事实提供了中国建设银行龙卡信用卡申请表、中国建设银行龙卡信用卡分期通业务申请表、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》、《龙卡信用卡分期通业务申请人约定条款》等证据予以印证，并附上账户资料查询、交易明细对被告梁进娟的欠款构成加以说明；原告提交的上述证据经本院审查符合法律规定，本院予以采信，且对原告所述被告梁进娟欠款的事实予以确认。2016年8月15日，原告在其官方网站发出《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，自2017年1月1日起，调整“还款滞纳金”项目为“还款违约金”，个人卡收费标准为：截至还款日，客户未还款或还款额不足最低还款额时，按最低还款额未还部分的5%/次收取，最低5元或1美元或1欧元，币种与相应的最低还款额相同或按协议定价。原告主张自2017年1月起，被告需支付逾期还款违约金。本院认为，原告建行珠海分行与被告梁进娟签订的《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》、《龙卡信用卡分期通业务申请人约定条款》系当事人的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，为依法成立的有效合同，各方均须按合同的约定行使权利，履行义务。原告建行珠海分行已按合同约定发放贷款，被告梁进娟在取得贷款后，未按照合同约定按时偿还贷款，被告梁进娟已构成违约，应承担相应的违约责任。原告要求被告梁进娟偿还截止2018年9月4日拖欠的贷款本金63403.52元、暂计利息5247.89元、手续费8800元，符合合同约定，有事实和法律依据，本院予以支持。至于自2018年9月5日起算的利息，应按照约定另行计付。关于违约金。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》明确规定，自2017年1月1日起取消滞纳金，对于持卡人违约逾期还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收费方式和标准。因此，原告收取违约金的前提条件是双方必须达成协议进行明确约定，如果合约中没有约定，则不具备收取违约金的条件。原告以公告的形式告知滞纳金变更为违约金的行为，不能视为双方已经达成协议，原告主张被告支付自2017年1月起的违约金，依据不足，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告梁进娟于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中国建设银行股份有限公司珠海市分行偿还贷款本金63403.52元以及计至2018年9月4日的利息5247.89元、手续费8800元；二、被告梁进娟于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中国建设银行股份有限公司珠海市分行支付自2018年9月5日起至款项付清之日止，以63403.52元为基数，按日利率万分之五计算的利息；三、驳回原告中国建设银行股份有限公司珠海市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1773元，由被告梁进娟负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  白 龙人民陪审员  何曼莉人民陪审员  姚燕萍二〇一八年十二月十一日书 记 员  黄家俊