福建省泉州市洛江区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）闽0504民初2833号 原告：泉州农村商业银行股份有限公司马甲支行，住所地福建省泉州市洛江区马甲镇西街湖景豪园**楼****店。 负责人：吴旭东，该行行长。 委托诉讼代理人：张少东，男，系该支行员工。 委托诉讼代理人：郭建结，男，系该支行员工。 被告：杜结速，男，1983年1月7日出生，汉族，住福建省泉州市洛江区。 被告：杜昭德，男，1976年5月15日出生，汉族，住福建省泉州市洛江区。 原告泉州农村商业银行股份有限公司马甲支行（以下简称农商行马甲支行）与被告杜结速、杜昭德金融借款、保证合同纠纷一案，本院于2018年9月17日立案后，依法适用简易程序,分别于2018年11月19日、2018年11月30日公开开庭进行了审理。原告农商行马甲支行委托诉讼代理人张少东到庭参加诉讼，郭建结到庭参加第一次庭审，被告杜结速、杜昭德经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行马甲支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除农商行马甲支行与杜结速、杜昭德签订的《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡申请表》（申请书编号：5357002229号）；2.判令杜结速立即偿还普惠卡套用本金61486.15元及自2016年11月18日起至实际还清款项之日止尚欠的透支利息、违约金、滞纳金（暂计至2018年9月13日止为28467.04元），本息暂计89953.19元；3.判令杜昭德对上述全部欠款承担连带清偿责任；4.判令杜结速、杜昭德承担与本案相关的一切诉讼费用。事实与理由：2015年10月20日，杜结速向农商行马甲支行申请办理普惠卡，杜昭德自愿为杜结速提供连带责任保证担保，承诺为持卡人因使用普惠卡而发生的全部债务，包括信用额度内套用超信用额度套用及超信用额度套用的本金、手续费、超限费，滞纳金、追索费用等承担连带保证责任，担保的主债权发生期间为自普惠卡发卡日至因普惠卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡日止。两人均亲笔填写了编号为5357002229的《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡申请表》。2015年12月23日，经农商行马甲支行审批，同意给予杜结速办理“刺桐红”普惠卡一张，额度为8万元，普惠卡有效期自发卡之日起至2018年12月23日止，持卡人无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取套用利息，套用利息为日万分之四，按月结息，结息日为每月21日；杜结速未能在到期还款日之前偿还最低还款额除应支付套用利息外，还应按最低还款额的未付部分支付滞纳金。领取卡片后，杜结速多次通过柜面、自助终端以及电子设备循环使用普惠卡本金，但自2016年11月18日起未能按约偿还利息，截至2018年9月13日尚欠套用本金为61486.15元及相应的利息、违约金、滞纳金28467.04元。农商行马甲支行多次催讨，但杜结速未能履行偿还责任，杜昭德也未能履行担保义务。农商行马甲支行故起诉。 庭审中，农商行马甲支行称起诉后，杜结速偿还本金11000元，请求将诉讼请求第二项本金减少为50486.15元；诉讼请求第二项及事实和理由中陈述的利息、滞纳金、超限费的起算点2016年11月18日系笔误，应改为2016年9月21日。 杜结速、杜昭德未作答辩。 当事人围绕诉讼请求向本院提供了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。农商行马甲支行围绕诉讼请求提交如下证据： 1.农商行马甲支行营业执照、金融经营许可证各一份，证明农商行马甲支行的诉讼主体资格； 2.杜结速、杜昭德的身份证一份，证明杜结速、杜昭德的主体资格； 3.《泉州农商银行“刺桐红”农贷卡申请表》各一份，证明杜结速向农商行马甲支行申请“刺桐红”农贷卡及杜昭德提供连带保证担保的事实及相关约定； 4.账单交易历史明细一份，证明杜结速已经全额套用“刺桐红”农贷卡本金的事实。 5.欠息证明一份，证明杜结速拖欠利息和相关费用的事实及金额； 6.卡片交易明细，证明杜结速在农商行马甲支行起诉后偿还本金11000元的事实。 对上述证据，本院认证如下：杜结速、杜昭德未依传票时间到庭参加诉讼，又未在本院指定的期限内提出异议并提交证据，视为自愿放弃举证、质证的权利。农商行马甲支行提供的上述证据来源合法、内容真实、与本案具有关联性，本院予以确认。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2015年10月20日，杜结速向农商行马甲支行申请办理“刺桐红”农贷卡，并填写编号为5357002229《泉州农商银行“刺桐红”农贷卡申请表》，约定：1.无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取手续费，手续费最高为每日万分之五；2.杜结速未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用农商行马甲支行批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；3.“刺桐红”农贷卡卡片的有效期一般不超过3年，过期自动失效，但杜结速使用“刺桐红”农贷卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止；4.杜结速超过到期还款日，未偿还透支款项的，农商行马甲支行有权向持卡人催收，并要求持卡人偿还所欠款项（包括不限于分期付款、手续费等），农商行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生其它费用），均为杜结速承担；5.保证人杜昭德为申请人杜结速因使用农贷卡而发生的全部债务，包括信用额度内透支超信用额度透支及超信用额度透支的本息、手续费、超限费、滞纳金、追索费用等，保证期间为农贷卡透支信用额度到期还款日之日起二年。杜结速、杜昭德分别在申请人、保证人处签字。2015年12月23日，农商行马甲支行向杜结速发放“刺桐红”农贷卡一张，额度为8万元，手续费为0.4‰∕日，有效期自2015年12月24日至2018年12月23日，结息日为每月21日，还款日为结息日下一个月的16日。合同签订后，杜结速透支本金8万元，偿还手续费至2016年9月20日。截至2018年9月13日，杜结速尚欠借款本金61486.15元及相应的手续费、滞纳金。2018年9月30日，杜结速偿还本金11000元，尚欠借款本金50486.15元及相应的手续费、滞纳金。庭审中，农商行马甲支行称滞纳金即为违约金，利息即为手续费。 本院认为,农商行马甲支行与杜结速之间的借款合同关系，与杜昭德之间的保证合同关系，主体适格，双方真实意思表示，内容未违反法律法规效力性强制性规定，应认定合法有效，具有法律约束力，双方必须按照合同的约定，全面履行自己的义务。现杜结速未按合同约定履行义务，农商行马甲支行依合同行使权利，符合法律规定。依照《中华人民共和国合同法》第九十四条“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务”的规定，杜结速在借款期限内未能依约偿还手续费的行为已构成违约，农商行马甲支行有权要求解除合同，故农商行马甲支行主张解除合同的诉求，应予支持。根据“刺桐红”农贷卡领用合约关于杜结速未依约还款的，农商行马甲支行有权要求杜结速全额偿还所欠款项的约定，因杜结速未依约偿还最低还款额，农商行马甲支行有权要求杜结速偿还尚欠的本金及手续费并承担违约责任，故农商行马甲支行要求杜结速立即偿还尚欠的借款本息、滞纳金的诉求，应予支持。因杜结速于2018年9月30日偿还本金11000元，农商行马甲支行要求杜结速偿还手续费、滞纳金的计算标准为以61486.15元为基数自2016年9月21日起至2018年9月30日止，以50486.15元为基数自2018年10月1日起至实际还清款项之日止，均按合同约定和中国人民银行有关规定计算，故农商行马甲支行要求杜结速偿还利利息（手续费）、滞纳金（违约金）的诉求，应予支持。杜昭德以保证人的身份签名捺印，其保证担保行为成立，依约应在保证范围内对本案债务的清偿承担连带保证责任。 综上，杜结速在合同签订后未能依约还本付息，其行为已构成违约，农商行马甲支行要求解除合同，并要求其偿还借款本息、滞纳金的诉求，符合双方约定，本院予以支持。杜昭德为杜结速的本案全部债务提供连带责任保证，现农商行马甲支行要求其承担连带清偿责任，于法有据，本院予以支持，其承担保证责任后，有权向杜结速追偿。杜结速、杜昭德经合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百一十九条、第一百三十一条、第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第八条、第九十四条第二项、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条规定，判决如下： 一、解除泉州农村商业银行股份有限公司马甲支行与杜结速、杜昭德签订的编号为5357002229的《泉州农商银行“刺桐红”农贷卡申请表》； 二、杜结速应在本判决生效之日起十日内偿付泉州农村商业银行股份有限公司马甲支行借款本金50486.15元及按合同约定和中国人民银行有关规定计付的利息（手续费）、滞纳金（违约金）（以61486.15元为基数自2016年9月21日起至2018年9月30日止，以50486.15元为基数自2018年10月1日起至实际还清款项之日止）； 三、杜昭德对上述债务的清偿承担连带保证责任，在承担保证责任后，有权向杜结速追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1774元，减半收取计887元，由杜结速、杜昭德共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审判员  林晓玲 二〇一八年十二月四日 书记员  杜泉毅 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国民法总则》 第一百一十八条民事主体依法享有债权。 债权是因合同、侵权行为、无因管理、不当得利以及法律的其他规定，权利人请求特定义务人为或者不为一定行为的权利。 第一百一十九条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。 第一百三十一条民事主体行使权利时，应当履行法律规定的和当事人约定的义务。 第一百七十六条民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同： （一）因不可抗力致使不能实现合同目的； （二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务； （三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行； （四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的； （五）法律规定的其他情形。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。