江西省萍乡市安源区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）赣0302民初3999号 原告：中国农业银行股份有限公司萍乡开发支行，住所地：江西省萍乡市萍乡经济技术开发区安源中大道**法莱德生活广场****，统一社会信用代码：91360300794754874H。 主要负责人：李响，该行行长。 委托诉讼代理人：陈颖明，男，该行工作人员。 被告：陈军，男，汉族，1985年7月30日出生，户籍地：江西省。 原告中国农业银行股份有限公司萍乡开发支行与被告陈军金融借款合同纠纷一案，本院于2018年11月27日立案受理后，依法适用简易程序，于2018年12月25日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人陈颖明到庭参加诉讼。被告陈军经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国农业银行股份有限公司萍乡开发支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告陈军归还原告欠款合计441840.19,其中借款本金436407.44元及利息5432.75元,利息暂计算至2018年10月15日，2018年10月16日至全部清偿日止的利息、罚息、复利等按双方签订的借款合同另行计算，以我行会计核算为准。其中利息=本金×实际天数×日利率，逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止，对应付未付利息，依据中国人民银行规定计收复利，合同约定应付未付利息包含罚息。2、请求拍卖或变卖被告陈军位于安源区长××北路××号塞纳名城5区3-8栋7单元603-703号的房产，不动产权证书编号：赣（2017）萍乡市不动产权第0004874号，并以拍卖价款优先用于偿还我行欠款。3、请求判令由被告承担本案全部诉讼费用等。事实与理由：2017年4月11日，被告陈军向原告申请贷款用于购买位于安源区长××北路××号塞纳名城5区3-8栋7单元603-703号的房产，2017年5月19日原告与被告陈军签订了编号为36020120170054517的个人购房担保借款合同，借款金额45万元，借款期限240月，并以贷款所购房产办理了不动产抵押，抵押权的不动产登记证明编号为赣（2017）萍乡市不动产证明第0009419号。合同签订后，原告依约发放了45万元贷款，借款日期2017年06月15日，到期日2037年06月14日，执行利率为4.9%，还款方式为等额本息还款，还款周期为壹个月。由于被告陈军自2018年2月起多次未按约定还款，现已拖欠多期贷款本息。经原告多次催收，被告仍未履行还款义务，根据合同第十一条11.4约定，我行有权提前收回已发放借款。我行已于2018年10月16日向其签发《贷款提前到期通知书》，并邮寄至约定送达地址。截至2018年10月15日，陈军尚欠我行本息合计441840.19元，其中本金436407.44元，利息5432.75元。原告为确保自身债权，特向法院提起诉讼，请求法院判令被告陈军归还我行借款本息至清偿日止，请法院依法公正判决。 被告陈军未作答辩，亦未提供证据。 原告中国农业银行股份有限公司萍乡开发支行为证明其诉讼请求，依法提供了个人信贷业务申请表、身份证复印件、收入证明、银行流水、授权书（个人征信业务）、萍乡市存量房买卖合同（网签）、首付款付款凭证、江西增值税普通发票、税收完税证明、同意房产抵押承诺书、不动产登记证明、偿还贷款承诺书、个人购房担保借款合同、贷款发放通知书、借据、个贷凭证基础信息、还款明细信息、贷款合约信息、未还款信息、债务逾期催收通知书证据，被告陈军经合法传唤无正当理由未到庭，视为其自行放弃举证、质证权利，经本院依法审查上述证据形式与来源合法，内容真实，本院依法予以采信。 综合当事人陈述、经审查确认的证据和庭审情况，本院认定如下法律事实： 一、签约情况 （一）《个人购房担保借款合同》 2017年5月19日，被告陈军与原告签订《个人购房担保借款合同》，约定：借款本金四十五万元（小写：450000），借款用途为个人购买住房，借款期限为240个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮0%后确定，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日调整；借款人授权贷款人将全部借款直接划入林华账户；还款方式为等额本息还款，还款周期为一个月，还款日为每期未月的20日；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同执行借款利率基础上上浮50%确定计收罚息，直至本息清偿为止，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；借款人未按约定按期足额偿还借款，构成违约，原告有权宣布合同项下借款立即到期，提前收回已发放的贷款，提前行使担保权；本合同项下由借款人以其购买的安源区长××北路××号5区房屋提供抵押担保，抵押担保范围包括本合同项下的贷款本金、利息、复利、罚息、违约金等贷款人为实现债权的费用等条款。 （二）抵押情况 2017年5月23日，被告陈军将其名下的位于安源区长××北路××号5区等2户的房产抵押登记给原告，不动产登记证明号为萍赣（2017）萍乡市不动产证明字第0009419号，债权数额为450000元。 二、放款情况 2017年6月15日，被告陈军向原告办理了借款手续，原告依约将贷款450000元发放至林华账户。借款凭证载明执行利率为4.9%，逾期利率为7.35%。 三、违约欠款情况 被告陈军从2018年2月开始未能按约足额还本付息，2018年10月16日，原告向被告陈军发出债务逾期催收通知书，债务逾期催收通知书载明至2018年10月15日，被告陈军尚欠原告贷款本金436407.44元，利息5432.75元，被告陈军签名确认。该案诉讼中，被告陈军归还了前期合同约定期间内产生的部分本息，截至2018年12月20日，被告陈军尚欠原告贷款本金430544.74元，利息1758.06元。 本院认为，本案为金融借款合同纠纷。《个人借款/担保合同》不存在无效情形,受法律保护,合同双方要严格依约履行。 违约责任 原告依约履行了放款义务，被告陈军未按期足额偿还本息，根据双方的合同约定，被告陈军构成违约。虽然原告起诉时借款合同约定的借款期限未到，但根据双方的合同约定，借款人未按约定按期足额偿还借款，原告有权宣布合同项下未偿还的借款立即到期，提前收回已发放的贷款，提前行使担保权，故原告诉请被告提前清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息，符合双方合同约定及法律规定，且提供了充分的证据，本院对此予以支持。关于复利。涉案合同对复利收取有明确规定，也符合中国人民银行《人民币利率管理规定》要求，在合同到期之前，原告对贷款按照约定利率收取利息，并对不能按期支付的利息收取复利，符合双方的约定且未明显增加借款人的负担，并无不当。合同到期之后，按照罚息标准计算利息，该罚息标准已经足以制裁借款人逾期归还贷款本息的行为，如再计收复利，无异对借款人实施多重惩罚，不符合公平原则。故本院确定，自合同到期后，利息按照罚息标准计算，不再计算复利。原告请求超出部分，本院不予支持。 二、担保责任 被告陈军将其所有的房产抵押登记给原告,原告取得抵押权，原告依法享有优先受偿权。 被告陈军未到庭反驳且未提供反驳证据，由其承担不利后果。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，第一百四十八条之规定，判决如下： 一、被告陈军于本判决生效后三十日内归还原告中国农业银行股份有限公司萍乡开发支行借款本金430544.74元，利息1758.06元；承担自2018年12月21日起至实际清偿日止按合同约定计算的利息、罚息； 二、被告陈军如未偿还本判决第二项所确定的债务，原告中国农业银行股份有限公司萍乡开发支行可与被告陈军协议将其名下的位于安源区长兴北路1号5区等2户【不动产登记证明号为萍赣（2017）萍乡市不动产证明字第0009419号】抵押物折价，或者申请人民法院拍卖、变卖该抵押物所得价款在450000元范围内优先受偿； 三、驳回原告中国农业银行股份有限公司萍乡开发支行其他诉讼请求。 如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费7928元，保全费2770元，由被告陈军负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省萍乡市中级人民法院。 审 判 员  刘丛国 二〇一八年十二月二十五日 代理书记员  谢雨妮