四川省都江堰市人民法院 民 事 判 决 书 (2018)川0181民初3146号 原告：成都农村商业银行股份有限公司都江堰玉堂支行。住所地：四川省成都市都江堰市玉堂镇玉府路**永康小区********。 负责人：倪敏，该支行行长。 委托诉讼代理人：张文科，系该行员工。 委托诉讼代理人：王前云，系该行员工。 被告：王峡，男，1972年8月13日出生，汉族，住四川省都江堰市科技开发区。 被告:刘元芬，女，1973年11月30日出生，汉族，住四川省都江堰市科技开发区。 被告:王国程，男，1990年5月4日出生，汉族，住四川省都江堰市科技开发区。 原告成都农村商业银行股份有限公司都江堰玉堂支行（以下简称玉堂支行）与被告王峡、刘元芬、王国程金融借款合同纠纷一案，本院于2018年8月3日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告玉堂支行的委托诉讼代理人王前云到庭参加诉讼，被告王峡、刘元芬、王国程经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 玉堂支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令王峡、刘元芬立即向玉堂支行偿还借款本金69万元，以及至全款还清之日止的利息、罚息及复利【截至2018年6月20日已欠息101181.91元（其中正常利息4872.5元，罚息90068.56元，复利6240.85元），从2018年6月21日起至全款还清之日止的罚息按人民银行人民币贷款基准利率上浮50%基础上上浮50%利率计收，2018年6月21日后的复利按人民银行人民币贷款基准利率上浮50%基础上上浮50%利率计算至全款还清之日止】。2、请求判令王峡、刘元芬按《个人贷款授信合同》（编号：成农商堰玉个授20140006）第十条第四款第三项约定支付未清偿本金10%违约金；3、请求判令王峡、刘元芬、王国程按《最高额抵押合同》（编号：成农商堰玉个高抵20140003）第十一条第一款第一项约定支付主债权金额5%的违约金。4、请求判令玉堂支行对王峡、刘元芬提供的位于都江堰市滨江街道办事处安轻路135号16栋1层7号商业用房（房产证号：都房权监证字第××、04××06号，土地证号:都国用（2003）第0458号）及位于都江堰市安轻路12栋1单元2层2号住房（房产证号：都房权监证字第××、03××33号，土地证号：都国用（2003）第04**）享有抵押权，并有权在王峡、刘元芬不履行上述债务时，对抵押房屋折价或者拍卖、变卖，并对所得价款优先受偿；5、请求判令玉堂支行对王国程提供的位于都江堰市滨江街道办事处安轻路170号19栋1层8号商业用房（房产证号：都房权监证字第××号，土土地证号:都国用（2003）第04**享有抵押权，并有权在王峡、刘元芬不履行上述债务时，对抵押房屋折价或者拍卖、变卖，并对所得价款优先受偿；6、请求判令王峡、刘元芬、王国程承担本案全部诉讼费用、财产保全费用等玉堂支行实现债权所产生的一切费用。事实和理由：1、签订《最高额授信合同》的事实：2014年3月17日，王峡与玉堂支行签订《最高额授信合同》（合同编号：成农商堰玉个高授20140003）约定玉堂支行向王峡提供最高额授信额度为人民币104万元整，其中授信业务本金80万元，授信业务利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和玉堂支行实现债权及担保权利发生的费用24万元。授信期限36个月，到期日为2017年3月16日。2、签订《最高额抵押合同》的事实：2014年3月17日，王峡、刘元芬、王国程与原告签订《最高额抵押合同》（合同编号：成农商堰玉个高抵20140003），约定以约定用以下3套房产作抵押担保：1.王峡、刘元芬共有的位于都江堰市滨江街道办事处安轻路135号16栋1层7号商业用房（房产证号：都房权监证字第××、04××06号，土地土地证号:都国用（2003）第04**并取得了编号0042303-2号的房屋他项权证。2.王峡、刘元芬位于都江堰市安轻路12栋1单元2层2号住房（房产证号：都房权监证字第××、03××33号，土地证土地证号：都国用（2003）第04**取得了编号0042303-1号的房屋他项权证；3.王国程单独所有位于都江堰市滨江街道办事处安轻路170号19栋1层8号商业用房（房产证号：都房权监证字第××号，土地证号土地证号:都国用（2003）第04**得了编号0042303-3号的房屋他项权证。合同对抵押担保范围、抵押权的实现、违约责任等进行约定。上述合同签订后，原告依约于2016年3月15日向被告王峡、刘元芬发放70万元贷款。2017年3月14日贷款到期后，经玉堂支行多次催收，王峡于2017年1月及2017年3月共计归还了6800元利息，2017年8月16日归还贷款本金1万元，后王峡、刘元芬末归还贷款本金、利息，经玉堂支行多次催收未果。遂诉至本院请依法裁决。 王峡、刘元芬、王国程未到庭参加诉讼，亦未提交书面的答辩意见。 玉堂支行围绕诉讼请求依法提交证据如下：第一组：1、原告的营业执照、金融许可证、中国银监会四川监管局文件、法人身份证明、被告王峡、刘元芬、王国程的身份证复印件及王峡、刘元芬结婚证复印件，证明当事人主体适格。第二组：1、个人贷款授信合同、最高额授信合同、最高额抵押合同、借款申请书、借款借据、房屋他项权证、利息、罚息、复利计算表，证明双方之间的法律关系以及放款的事实，抵押房产画理抵押登记的事实。第四组：催收通知书，证明原告催收事实。王峡、刘元芬、王国程未到庭参加诉讼，视为其放弃举证、质证的权利。本院对以上的关联性、合法性和真实性予以采信。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 一、2014年3月17日，王峡与玉堂支行签订《最高额授信合同》，合同约定：第一条，乙方向甲方提供的最高额授信额度为人民币（大写）壹佰零肆万元正，其中授信业务本金人民币（大写）捌拾万元，授信业务利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和乙方实现债权及担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费执行费、评估费、拍卖费、律师代理费等）（大写）贰拾肆万元正；第二条：授信期限从2014年3月17日起至2017年3月16日止。 二、2014年3月17日，王峡、刘元芬、王国程与原告签订《最高额抵押合同》，与本案有关的约定：1、合同第二条约定被担保的债权是指自2014年3月17日至2017年3月16日期间因抵押权人为债务人办理约定的各类业务，而实际形成的一系列债权，其最高额为人民币金额壹佰零肆万元。上述期间仅指债权发生时间，不包括债权到期时间。上述各类业务具体包括人民币贷款；2.合同第十六条约定由以下三宗房产为被告王峡、刘元芬在原告处的贷款做抵押担保。第一宗：王峡、刘元芬共有的位于都江堰市滨江街道办事处安轻路135号16栋1层7号商业用房；第二宗：王峡、刘元芬位于都江堰市安轻路12栋1单元2层2号住房；第三宗：王国程单独所有位于都江堰市滨江街道办事处安轻路170号19栋1层8号商业用房。3、合同第十一条违约责任：抵押人违反本合同任一约定或陈述与保证的事项存在任何虚假、错误、遗漏，均属于违约，乙方有权采取以下一项或多项措施：要求抵押人赔偿损失并支付主债权金额5%的违约金。合同对抵押担保范围、抵押权的实现等进行约定。原被告双方于2014年3月21日就上述房屋办理了抵押登记，他项权证号分别为“都房他证他权字第××号”、“都房他证他权字第××号”、“都房他证他权字第××号”。 三、2014年3月17日，（甲方）王峡与(乙方)玉堂支行签订《个人贷款授信合同》，合同约定：第一条、乙方给予甲方的授信额度为人民币（大写）捌拾万元整；第二条、授信额度有效期限为36个月，即自2014年3月17日至2017年3月16日止；具体每笔贷款的贷款期限以“借款借据”或其他债权债务凭证所载明的贷款发放日和到期日为准。“借款借据”或其他债权债务凭证和甲方申请文件等资料为本合同的附件，与本合同具有同等法律效力。第三条贷款利率、罚息利率、计息、结息，在借款期限内，贷款利率按人民银行同期同档次基准利率上浮50%，罚息利率为贷款利率上浮50%，按月结息，乙方于结息日未足额收到相应的利息，即视为甲方未按时付息，乙方有权对未付利息按本合同约定的罚息利率计收复利……；第十条第四项第三款约定按未清偿本金的一定比例向甲方收取违约金，其中，出现第（一）项情形成的，违约金为5%，出现第三款中第（二）至第（十）项情况的，违约金为10%；第六款约定：借款逾期的，对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息），自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利，借款逾期是指甲方未按期清偿或超过本合同约定的分次还本计划期归还借款的行为。本合同担保方式为抵押担保。 四、2016年3月15日玉堂支行向王峡、刘元芬发放贷款70万元，期限12个月，刘元芬在编号为00565139号借据上共同借款人处签字捺印。截止2018年6月20日，王峡、刘元芬尚欠玉堂支行贷款本金69万元及利息、罚息、复利101181.91元。借款期限届满后，经玉堂支行多次催收未果，遂诉至本院。 五、2014年11月12日，成都农村商业银行股份有限公司都江堰玉堂分理处名称变更为成都农村商业银行股份有限公司都江堰玉堂支行。 本院认为，玉堂支行与王峡、刘元芬、王国程签订的上述合同，系双方当事人真实意思表示，不违反国家法律、法规的禁止性规定，属有效协议，双方均应按照合同约定履行各自的义务。玉堂支行依约履行其放款义务，王峡、刘元芬作为借款人应当依约承担其还款义务及其合同约定的利息、罚息及复利，刘元芬作为借款人配偶且在《个人授信业务借款申请书》上作为共同申请人签字，应当依约与王峡共同清偿借款。对玉堂支行的第一项的诉讼请求，本院予以支持。 王峡、刘元芬、王国程自愿以其所有的房屋向玉堂支行提供抵押担保，且已办理了抵押登记，故王峡、刘元芬、王国程与玉堂支行之间的抵押权成立并生效，在王峡、刘元芬未能付清贷款本息的情况下，玉堂支行有权就王峡、刘元芬、王国程提供的抵押物要求实现抵押权并优先受偿，故对原告的第四、五项的诉讼请求，本院予以支持。 关于玉堂支行的第二、三项诉讼请求，玉堂支行、王峡、刘元芬、王国程签订的合同中约定的罚息在期内利率之上上浮之部分即体现了对违约方的惩罚性，已经涵盖了违约金的功能，因此本院对玉堂支行的该项诉讼请求不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百一十三条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、第六十三条、第六十七条、第七十五条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下： 一、被告王峡、刘元芬于本判决生效后十日内偿还原告成都农村商业银行股份有限公司都江堰玉堂支行借款本金人民币690000元； 二、被告王峡、刘元芬于本判决生效后十日内支付原告成都农村商业银行股份有限公司都江堰玉堂支行截止2018年6月20日的利息、罚息、复利共计101181.91元，从2018年6月21日起，按照《个人贷款授信合同》约定的标准支付罚息、复利至全款清偿之日止； 三、原告成都农村商业银行股份有限公司都江堰玉堂支行对都房他证他权字第××号（位于都江堰市安轻路********住房）、都房他证他权字第××号（位（位于都江堰市滨江街道办事处安轻路********商业用房下抵押物享有抵押权，即在被告王峡、刘元芬不履行上述第一、二向判决内容时，原告成都农村商业银行股份有限公司都江堰玉堂支行有权以都房他证他权字第××号、都房他证他权字第××号项下抵押房屋折价或者拍卖、变卖价款优先受偿； 四、原告成都农村商业银行股份有限公司都江堰玉堂支行对都房他证他权字第××号（位于都江（位于都江堰市滨江街道办事处安轻路********商业用房物享有抵押权，即在被告王峡、刘元芬不履行上述第一、二向判决内容时，原告成都农村商业银行股份有限公司都江堰玉堂支行有权以都房他证他权字第××号项下抵押房屋折价或者拍卖、变卖价款优先受偿； 五、被告王峡、刘元芬、王国程承担本案全部诉讼费用、财产保全费用等原告成都农村商业银行股份有限公司都江堰玉堂支行实现债权所产生的一切费用； 六、驳回原告成都农村商业银行股份有限公司都江堰玉堂支行的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费11712元，财产保全费5000元，合计16712元由被告王峡、刘元芬、王国程承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长  何加敏 人民陪审员  罗寨京 人民陪审员  陈晓辉 二〇一八年十二月二十六日 书 记 员  詹有玉