广东省郁南县人民法院民 事 判 决 书(2018)粤5322民初1385号原告：郁南县农村信用合作联社。住所地：广东省郁南县都城镇江滨东路**。法定代表人：蔡碧伟，该社理事长。委托诉讼代理人：谢海清，男，郁南县农村信用合作联社员工。委托诉讼代理人：叶勇生，男，郁南县农村信用合作联社员工。被告：黄志生，男，汉族，1968年8月1日出生，住广东省郁南县。原告郁南县农村信用合作联社与被告黄志生金融借款合同纠纷一案，本院于2018年11月2日立案后，依法适用简易程序，于2018年12月19日公开开庭进行了审理。原告郁南县农村信用合作联社的委托诉讼代理人谢海清到庭参加诉讼，被告黄志生经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告郁南县农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：1.被告黄志生偿还借款本金199600元、计至2018年8月20日的利息350515.85元及2018年8月20日后至清偿之日的利息。2.原告对被告黄志生提供用于借款抵押的房地产权[座落于××镇××路××号的房地产，房地产权证号为：粤房地证字第**，土地证号：国土证字（××）**]在借款本金、罚息、利息、复利、律师费范围内享有优先受偿权。3.被告承担案件诉讼费用。事实和理由：2009年3月27日，被告黄志生以购车欠缺资金为由向郁南县农村信用合作联社连滩信用社申请借款200000元。2009年3月30日，原告与被告黄志生签订《借款合同》[合同编号：连滩农信（2009）借字第0330005号]，合同约定，借款金额200000元，借款期限为2年，从2009年3月30日起至2011年3月27日止，借款利率实行浮动利率，一年一定，在同期同档次贷款基准利率基础上上浮57%，即月利率为7.065‰，借款按月结息，到期还本。同日，郁南县农村信用合作联社连滩信用社与被告黄志生签订《抵押担保合同》[合同编号：连滩农信（2009）抵字第0330005号]，约定被告黄志生提供其单独所有的房地产权[座落于××镇××路××号的房地产[房房地产权证号为：粤房地证字第**，地证号：国土证字（××）××号]作为黄志生本次借款的抵押担保。上述合同签订后，郁南县农村信用合作联社连滩信用社发放借款本金200000元给被告黄志生。贷款发放后，被告支付了借款期限内的利息，但未能按期归还贷款本息，按照被告的申请，郁南县农村信用合作联社连滩信用社与被告黄志生于2011年3月26日签订《借款展期协议》(协议编号：11420118445500077号)，协议约定将贷款展期至2012年3月26日止，借款展期利率实行浮动利率，在中国人民银行公布的1-3年贷款基准利率基础上上浮67%，即借款展期时利率为8.4892‰。被告继续用其名下的房产作抵押担保。贷款展期后，被告未能在贷款到期前归还贷款本息。贷款展期到期后，经郁南县农村信用合作联社连滩信用社向被告多次催收未果，为维护原告的合法权益，特提起诉讼，请求法院依法判决。被告黄志生未作答辩。本院经审理认定事实如下：郁南县农村信用合作联社连滩信用社（以下简称连滩信社）是郁南县农村信用合作联社依法设立的分支机构。2009年3月30日，贷款人郁南县农村信用合作联社连滩信用社与借款人黄志生签订连滩农信（2009）借字第0330005号《借款合同》。合同约定，借款用途购车，借款金额200000元，借款期限为自2009年3月30日起至2011年3月27日止，借款利率在中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上上浮57%，确定月利率7.065‰，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360；利率实行一年一定（即实行浮动利率），在借款期限内分段计息；借款利息自实际放款之日（即起息日）起按实际借款额和实际借款天数计算，借款按月结息，结息日固定为每月的第20日；借款人在借款到期日一次性偿还全部借款本金，借款人应于本合同约定的结息日及还款日前备足款项并存入在贷款人处开立的还款账户，借款人未按时还款的，贷款人有权直接从还款账户及借款人在贷款人所属的农村信用社系统内开立的任何账户中扣收应还的借款本息、违约金等款项；借款人未按时足额偿还借款本金，贷款人有权从逾期之日起按约定借款利率加收50%计收利息；借款人未按时偿付借款利息，贷款人有权对借款人未支付的利息按约定借款利率计收复利。2009年3月30日，抵押权人连滩信社与抵押人黄志生签订连滩农信（2009）抵字第0330005号《抵押担保合同》。抵押担保合同约定，抵押人黄志生（以下简称债务人）为确保抵押权人与债务人签订连滩农信（2009）借字第0330005号《借款合同》（以下简称主合同）的履行，以座落于郁南县××镇××路××号房屋的房地产[国有土地使用证号：国土证字（××）××号，房地房地产权证号：粤房地证字第**、面积58.51平方米、建筑面积215.51平方米]为其借款提供抵押担保；本合同项下被担保债权为抵押权人在主合同项下所享有的全部债权，债权本金为200000元，债权本金的实际金额和债务履行期限以主合同及其相关债权凭据所记载为准；另外，双方还对主合同变更、抵押物保管、抵押物处分、抵押权实现、抵押物的登记及注销等作了约定。《抵押担保合同》订立后，双方到郁南县房地产管理局对借款抵押物办理抵押登记，抵押登记部门颁发粤房地他证字第**《房地产他项权证》给连滩信社收执。《借款合同》、《抵押担保合同》订立后，连滩信社依约向黄志生发放借款200000元。黄志生借款后，按期支付2011年3月26日前借款利息。借款到期前，黄志生申请借款展期，并继续提供座落于郁南县××镇××路××号房屋的房地产作为展期借款抵押物。2011年3月26日，连滩信社（贷款人）与黄志生（借款人）签订《借款展期协议》。借款展期协议约定，展期借款金额200000元，借款展期至2012年3月26日止，展期期间借款利率在中国人民银行公布的一至三年（借款期限档次）贷款基准利率基础上上浮67%，确定月利率为8.4892‰，并按下列公示换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360；展期利率实行一年一定（即实行浮动利率），在借款期限内分段计息，展期期间借款利息自实际展期之日（即起息日）起按实际借款额和实际借款天数计算，借款按月结息，结息日固定为每月的第20日；借款人同意继续为其展期后的借款提供抵押担保，借款人在借款到期日一次性偿还全部借款本金；借款人未按时足额偿还借款本金，贷款人有权从逾期之日起按约定借款利率加收50%计收利息；借款人未按时偿付借款利息，贷款人有权对借款人未支付的利息按约定借款利率计收复利。借款展期期限内，黄志生共支付利息245.42元。借款展期届满时，黄志生借款本金200000元未归还及2011年3月27日起借款利息未付清。展期逾期后，黄志生共支付借款利息400元。2014年间，郁南县农村信用合作联社向本院提起诉讼后撤回。2014年3月11日，本院作出（2014）云郁法连民初字第133号民事裁定书，准予郁南县农村信用合作联社撤诉。2015年1月4日，黄志生还借款本金400元，实欠借款本金199600元。经原告向被告黄志生催还借款未果，遂再次向本院提起诉讼。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。案涉《借款合同》、《抵押担保合同》、《借款展期协议》是双方的真实意思表示，合法有效，双方当事人应当按照合同约定履行各自的义务。上述合同订立后，连滩信社依约履行了发放贷款义务，黄志生未按《借款展期协议》约定履行返还借款及支付借款利息义务，显属违约。连滩信社是郁南县农村信用合作联社依法设立的分支机构，郁南县农村信用合作联社作为本案原告的诉讼主体适格。对原告要求被告黄志生返还借款本金199600元的诉讼请求，本院予以支持。关于借款利息，黄志生借款后支付清2011年3月26日止利息，2011年3月27日起借款利息未付清。对于2011年3月27日起至2012年3月26日止的借款利息，以借款本金200000元为基数，按中国人民银行公布的一至三年（借款期限档次）贷款基准利率基础上上浮67%计算为21090.76元，扣减期间已支付利息，尚欠20845.36元（21090.78元-245.42元），该利息为合同期限内正常应付利息，黄志生未支付；合同期限内计至2012年3月26日的复利为1759.02元。据此，截止至2012年3月26日，黄志生尚欠原告借款利息22604.38元（合同期限内正常应付利息20845.36元+复利1759.02元）；2012年3月27日起至借款款项付清之日止的复利，以合同期限内正常应付利息20845.36元为基数，利率按中国人民银行公布的一至三年（借款期限档次）贷款基准利率基础上上浮67%再上浮50%计算。《借款展期协议》约定，借款人未按时足额偿还借款本金，贷款人有权从逾期之日起按约定借款利率加收50%计收利息。该部分利息为逾期贷款利息亦称罚息，按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利计算基数仅为合同期限内正常的应付利息，不包括逾期罚息；《借款合同》约定的逾期贷款利息是按合同期限内约定利率加收50%计算，已高于合同期限内正常应付利息的标准，由于逾期利息本质上是一种违约责任的承担方式，已经体现了对黄志生逾期还款行为的惩罚性，若再对逾期贷款产生的利息即罚息计收复利，有违公平和补偿原则。据此，逾期利息从2012年3月27日起至2015年1月4日，以借款本金200000元为基数，2015年1月5日至借款款项付清之日止，以借款本金199600元为基数，利率均按中国人民银行公布的一至三年（借款期限档次）贷款基准利率基础上上浮67%再上浮计算，对罚息不应再计收复利；原告在借款展期期满后已收取的借款利息400元应予扣减。关于抵押担保。黄志生以座落于郁南县××镇××路××号房屋的房地产[国有土地使用证号：国土证字（××）××号，房地产房地产权证号：粤房地证字第**、积58.51平方米、建筑面积215.51平方米]为其借款的全部债务提供抵押担保，并办理抵押登记，且同意其抵押物继续为展期借款提供抵押担保。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款的规定，原告要求对抵押物价款享有优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。综上所述，原告要求黄志生返还借款及对借款抵押物价款在抵押担保债权范围内优先受偿的诉讼请求理据成立，其合理部分予以支持，不合理部分本院依法予以驳回。被告黄志生经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未说明正当理由，视为放弃质证和抗辩的权利。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条、第一百四十四条规定，缺席判决如下：一、被告黄志生在本判决发生法律效力之日起七日内清偿借款本金199600元及利息（利息计算：1、截止至2012年3月26日，尚欠利息22604.38元；2、逾期利息从2012年3月27日起至2015年1月4日，以借款本金200000元为基数，2015年1月5日至借款款项付清之日止，以借款本金199600元为基数，利率均按中国人民银行公布的一至三年（借款期限档次）贷款基准利率基础上上浮67%再上浮50%计算；3、复利从2012年3月27日起至借款款项付清之日止，以20845.36元为基数，利率按中国人民银行公布的一至三年（借款期限档次）贷款基准利率基础上上浮67%再上浮50%计算；原告在借款逾期后已收取的借款利息400元应予扣减）给原告郁南县农村信用合作联社。二、原告郁南县农村信用合作联社对被告黄志生的座落于郁南县××镇××路××号房屋的房地产[国有土地使用证号：国土证字（××）××号，房地产权房地产权证号：粤房地证字第**、58.51平方米、建筑面积215.51平方米]的抵押物折价或者拍卖、变卖的价款在抵押担保债权范围内优先受偿；三、驳回原告郁南县农村信用合作联社的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9301.16元，减半收取计4650.58元，由原告郁南县农村信用合作联社负担1430.58元，被告黄志生负担3220元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审判员  谢郁清二〇一八年十二月二十八日书记员  严灿盛