广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0402民初6103号原告：平安普惠融资担保有限公司。住所：南京市汉中路**亚太商务楼****，统一社会信用代码：91320000717881554L。法定代表人：YONGSUKCHO（赵容奭），总经理。委托诉讼代理人：汤建彬，广东商达律师事务律师。委托诉讼代理人：李娅莉，广东诚公（龙华）律师事务律师。被告：胡绝宇，女，汉族，1986年8月11日出生，住广东，住广东省深圳市福田区iv>委托诉讼代理人：杨浩，系被告丈夫。被告：杨浩，男，汉族，1983年2月18日出生，住广东，住广东省深圳市福田区iv>原告平安普惠融资担保有限公司与被告胡绝宇、被告杨浩追偿权纠纷一案，本院受理后，依法由审判员林雯担任审判长、与人民陪审员张雅红、易洪娇组成合议庭公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李娅莉、被告胡绝宇的委托诉讼代理人杨浩、被告杨浩到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、二被告立即归还代偿人民币544700.37元（其中代偿本金为524000元，利息10742.01元，罚息9958.36元）；二、二被告支付应付原告的逾期担保费人民币10218元；三、二被告立即支付滞纳金人民币37584.33元（自2018年3月8日暂计至2018年5月16日，之后按代偿款544700.37元为基数按日0.1%为计算标准计算至实际清偿之日止）；四、二被告支付原告为实现债权所支出的律师代理费人民币10000元；五、原告有权以二被告提供抵押的位于珠海市××区白蕉镇××房的房产折价或以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿涉案全部债务；六、二被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2017年8月17日，出借人深圳平安普惠小额贷款有限公司（下称“出借人”）与被告胡绝宇签订《授信协议》（合同编号：DY20170816003102），合同约定出借人向被告胡绝宇授信人民币524000元，期限为60个月，从2017年8月17日至2022年8月17日。同时还约定被告逾期还款，出借人有权就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向被告胡绝宇计收逾期罚息，直至借款清偿完毕。同日出借人与被告胡绝宇按照《授信协议》签订《借款合同》，申请借款315000元贷款。2017年9月7日，出借人与被告胡绝宇按照《授信协议》签订《借款合同》，申请借款209000元，约定借款年利率8.2%；同日，出借人向被告胡绝宇发放了209000元贷款。2017年8月17日，原告与被告胡绝宇签订了一份《最高额委托担保合同》，委托原告为其在《授信协议》项下的借款提供连带责任担保，约定具体担保内容以原告与出借人签订的《最高额保证合同》为准，合同还约定了一下内容：第一，逾期支付代偿款的滞纳金，被告胡绝宇应自原告履行担保责任之日起，以代偿金额为基数，按每日0.1%的标准向原告支付代偿滞纳金；第二，代偿款及其他费用，原告履行保证责任后，有权向被告追偿代偿的全部款项以及原告为追偿所支付的一切费用（包括但不限于崔收费、诉讼费、律师费、保全费、公证费、公告费、执行费、差旅费及其他费用）。同日，原告又与被告胡绝宇订立了一份《最高额保证合同》，为被告胡绝宇向出借人履行借款合同项下的债务提供连带保证责任。同日，原告又与被告胡绝宇签订《最高额委托担保合同补充协议》为《借款合同》借款提供担保，约定月保费率为0.65%。2017年9月7日，原告与被告胡绝宇签订《最高额委托担保合同补充协议》为《借款合同》借款提供担保，约定月保费率为0.65%。2017年8月17日，两被告与原告订立《最高额反担保抵押合同》，将其所有的位于珠海市××区白蕉镇××房（房地产权证号：粤（20**）珠海市不动产权第0012095号）为原告的连带保证担保提供反担保抵押，并在产权登记机关办理了抵押登记，取得编号为粤（2017）珠海市不动产证明第0067540号《不动产登记证明》。同日，被告杨浩出具《共有及共同债务声明》及婚姻承诺书，承诺涉案债务为夫妻共同债务。自2017年12月18日起，被告胡绝宇未根据《授信协议》约定履行还款义务，构成根本违约。2018年3月12日，原告根据《最高额保证合同》履行保证责任，为被告胡绝宇代偿了《借款合同》项下所有的借款本金、利息以及罚息共计544700.37元。自2017年12月18日起，被告胡绝宇再未向原告支付担保费，截至代偿事实发生之日止，被告胡绝宇尚欠原告其应支付的担保费10218元。此外，被告胡绝宇还应支付因代偿事实引起的滞纳金、诉讼费用。两被告系夫妻关系，涉案债务发生在其夫妻关系存续期间，属夫妻共同债务，故两被告应当对涉案债务承担共同还款责任。原告有权要求以两被告偿还涉案全部债务，并以两被告提供抵押的位于珠海市××区白蕉镇××房的房产折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿涉案全部债务。原告履行保证责任后，多次要求两被告履行付款义务未果，基于上述事实和理由，为维护原告合法权益，原告依照《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，向法院提起诉讼，请求法院支持原告的全部诉讼请求。原告提供了以下证据：1.授信协议；2.借款合同；3.客户贷款确认书；4.宅E贷额度动用确认函；5.还款计划书；6.交易明细；7.借款合同；8.循环动用知晓书最高额委托担保合同补充协议2份；9.还款计划书；10.交易明细；11.最高额委托担保合同；12.最高额保证合同；13.最高额委托担保合同补充协议；14.最高额委托担保合同补充协议；15.履行保证责任证明书；16.最高额反担保抵押合同；17.房产证；18.不动产登记表；19.不动产登记证明；20.被告胡绝宇出具的《承诺书》；21.被告杨浩出具的《承诺书》；22.履行保证责任证明书；23.结婚证；24.共有及共同债务声明；25.电子回单；26.光盘。被告胡绝宇、被告杨浩辩称：我欠款时准备卖房还款，因为原告的第三方催收以及电话骚扰导致我没有卖出去房，原告借款的具体金额记不清楚了。因为钱是打在被告胡绝宇的账户上，一共给了524000元，是分了两次，我们还了三期，但一共还了多少记不清了。两被告没有提交证据。经审理查明：2017年8月17日，被告胡绝宇（借款人）与深圳平安普惠小额贷款有限公司（出借人）签订《授信协议》（合同编号：DY20170816003102）。合同约定，出借人给予被告胡绝宇524000元授信额度，授信期间自2017年8月17日至2022年8月16日。协议项下所有单笔借款为固定还款日，即借款均在每月的固定日还款，每月还款日遇节假日不顺延，还款当月无该日，以该月最后一日为还款日。利息、本金、担保费均应在该还款日进行支付；借款人任一期本金或利息逾期满80天，保证人就全部的本金余额及其他借款人的欠付款项向出借人履行担保责任。同日，原告（乙方）与被告胡绝宇（甲方）签订《最高额委托担保合同》，由原告为被告胡绝宇在上述《授信协议》项下发生的借款在最高本金金额524000元范围内向出借人提供连带责任保证担保。原告收取被告胡绝宇担保费，从主合同项下单笔借款实际发放日起（含本日）至借款全部结清日止按月计费；每月担保费金额=实际借款放款本金金额×担保费率（还款周期不足一个月的按日计息，日担保费率=月担保费率/30）；甲方逾期且发生乙方代偿的，自乙方代偿之日起，以代偿金额为基数，按0.1%/日收取代偿违约金，直至借款人偿还全部款项；乙方履行保证责任后有权向甲方追偿以下款项：乙方代偿的全部款项，包括但不限于本金、利息、罚息及违约金等；乙方为追偿、催收上述款项所产生的其他一切费用，包括但不限于评估鉴定费、差旅费、诉讼费、保全费、执行费、律师费、公证费等；甲方违反主合同约定，未按期偿还主债务，出借人要求乙方承担担保责任和其他民事责任的，乙方除依法向甲方追偿代偿的本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、出借人实现债权的费用及乙方向出借人承担的其他民事责任外，还有权要求甲方承担本合同约定的甲方应当支付的费用、违约金、赔偿金、乙方为实现追偿而产生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、与财产保全相关的费用、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费）等。原告接受被告胡绝宇的担保委托后，也于2017年8月17日与出借人深圳平安普惠小额贷款有限公司签订了《最高额保证合同》，确认替被告胡绝宇在《授信协议》项下发生的最高本金金额524000元及所发生的利息（包括但不限于本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金）等；借款人与甲方在《最高额委托担保合同》及其修订或补充中约定借款人应当支付的费用、违约金、滞纳金、赔偿金等；甲方为代偿主合同项下的债务而产生的费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、与财产保全相关的费用、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等向出借人提供连带责任保证担保；自借款人在主合同约定的付息日或还本日未按约定向乙方进行清场或出现乙方要求借款人提前还款条件后提前还款日期届满之日起第八十一日内，甲方无条件地按本合同约定承担担保责任，无需乙方另行通知，但甲方也可在不到第八十一日时提前代偿。为了保证原告权益，原告（乙方、抵押权人）与被告胡绝宇、被告杨浩（甲方、抵押人）于2017年8月17日签订了《最高额反担保抵押合同》。合同约定，甲方同意以其所有及有权处分的房地产设定抵押为乙方提供连带责任保证担保提供反担保，抵押期限自2017年8月17日到2022年8月16日；两被告自愿以其所有的珠海市××区白蕉镇××房[房地产权证号：粤（2017）珠海市不动产权第00120**]提供反担保抵押，并办理抵押登记，原告为受益人。抵押担保最高本金金额为524000元。抵押担保范围包括：乙方根据委托担保合同接受借款人委托提供连带责任保证担保并与出借人签订的保证合同所承担的连带保证担保责任项下代偿的全部款项（包括但不限于本金、利息、罚息、违约金、实现债权的费用[包括催收费用、律师费用、诉讼费用、公证费用、执行费用等一切费用]以及借款合同项下其他到期应付的款项）、被告在委托担保合同项下全部债务（包括但不限于担保费、代偿滞纳金以及原告为追偿、催收上述款项所产生的其他一切费用），乙方为实现本合同项下的担保权益而产生的一切费用，包括但不限于催收费用、诉讼费（或仲裁费）、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、保管费、评估费、拍卖费、执行费、律师费、差旅费及其他费用。原告履行保证合同项下担保责任后，有权行使抵押权，可以以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。同日，被告杨浩出具《共有及共同债务声明》，认可其系被告胡绝宇配偶，承认被告胡绝宇自2017年8月17日至2022年8月16日期间向深圳平安普惠小额贷款有限公司签署申请的合同编号DY20170602018041《授信协议》项下各项授信及所有单笔借款所形成的债务均为夫妻共同债务，同意共同偿还，向深圳平安普惠小额贷款有限公司承担连带清偿责任，同意以夫妻共同财产以及本人个人财产予以清偿。被告胡绝宇和被告杨浩均出具《承诺书》，承诺以名下位于珠海市偶们××白蕉镇××房的房产为原告为《授信协议》提供连带责任保证担保的反担保抵押物，且认可二被告自2012年12月18日结婚，婚姻状态持续至今。上述合同签订后，被告胡绝宇于2017年8月25日为抵押物珠海市××区白蕉镇××房[权证号码：粤（2017）珠海市不动产证明第0067540号]办理了抵押登记，抵押权人为原告，最高额抵押金额为524000元。2017年8月17日被告胡绝宇与出借人深圳平安普惠小额贷款有限公司签订《借款合同》，根据《授信协议》约定向出借人借款315000元，合同约定借款期限及还款方式为6期先息后本，借款年利率为8.2%，借款人逾期而未发生保证人全额代偿的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止。通通日，被告胡绝宇与原告签订《最高额委托担保合同补充协议》约定本合同项下的担保费率为0.65%，月担保费为2047.5元，担保费支付时间6个月。被告胡绝宇认可收到出借人发放的贷款315000元，但被告胡绝宇称《借款合同》和《最高额委托担保合同补充协议》上落款处的电子签名并非其本人所签。2017年9月7日被告胡绝宇再次与出借人深圳平安普惠小额贷款有限公司签订《借款合同》，根据《授信协议》约定向出借人借款209000元，合同约定的内容与2017年8月17日签订的《借款合同》内容一致。同日，被告胡绝宇与原告签订《最高额委托担保合同补充协议》约定本合同项下的担保费率为0.65%，月担保费为1358.5元，担保费支付时间6个月。被告胡绝宇亦认可收到出借人发放的贷款209000元，但被告胡绝宇称该份《借款合同》和《最高额委托担保合同补充协议》上落款处的电子签名亦非其本人所签。被告胡绝宇收到借款后，从2017年9月18日开始按照合同约定偿还款项，但在按照合同约定的标准偿还了3期利息及担保费后于2017年12月18日开始出现逾期还款，至2018年3月12日累计逾期超过80天。原告依据《最高额保证合同》，于2018年3月12日主动向出借人深圳平安普惠小额贷款有限公司履行了连带保证责任，代被告清偿了债务544700.37元，其中包括借款本金524000元、利息10742.01元、罚息9958.36元。出借人向原告出具了《履行保证责任证明书》，确认原告于2018年3月12日代偿本息合计544700.37元，保证责任已全部履行完毕。根据被告胡绝宇的还款明细显示，被告胡绝宇支付了2017年9月至2017年11月三期的担保费，尚欠三期担保费10218元未支付。被告对本案合同中显示的电子签名真实性不予认可，但在庭审中对原告的第一项、第二项、第三项的诉讼请求金额均无异议。原告称被告签订合同时手机上下载了APP程序，进入该程序可以看见全部合同文本及还款明细、还款清单，原告还提供了从后台进入被告胡绝宇账户的情况视频，以证明被告的电子签名和手写签名具有相同的法律效力。原告主张其为本案支出律师费10000元，但并未提供证据予以证明。本院认为，被告虽对《借款合同》、《最高额委托担保合同补充协议》上被告胡绝宇电子签名的真实性提出异议，但被告认可其向出借人深圳平安普惠小额贷款有限公司借款的事实，亦按照合同约定的标准支付了三期的利息和担保费，且被告对原告主张的代偿金额和担保费金额均无异议，可见被告认可原告主张的借款事实和代偿款项事实。故原、被告签订的《最高额委托担保合同》、《最高额反担保抵押合同》是签约双方的真实意思表示，未违反法律与行政法规的强制性规定，合同合法成立，合同双方应当按照合同约定全面履行各自的权利义务。出借人深圳平安普惠小额贷款有限公司依被告胡绝宇的申请，向被告胡绝宇发放了贷款524000元，但被告胡绝宇未按照合同约定向出借人偿还借款逾期还款超过80天，原告依据合同约定主动向出借人深圳平安普惠小额贷款有限公司履行连带保证责任，为被告代偿了本息共计544700.37元。依照《中华人民共和国担保法》第三十一条规定，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。故原告要求被告偿还代偿款544700.37元，有事实和法律依据，本院予以支持。同时，根据原告与被告胡绝宇签订的《最高额委托担保合同》约定，原告为被告胡绝宇提供借款担保，被告胡绝宇需按照月利率0.65%的标准向原告支付担保费。但被告胡绝宇仅支付了三期担保费，至2018年3月12日原告代偿之日，被告还欠原告担保费人民币10218元未支付，原告要求被告胡绝宇支付拖欠的担保费，符合合同约定，本院亦予支持。《最高额委托担保合同》第2.6条约定，被告胡绝宇逾期且发生原告代偿的，自原告代偿之日起，以代偿金额为基数，按0.1%/日收取代偿违约金。被告对该违约金计收标准并未提出异议。现被告胡绝宇未按《授信协议》和《借款合同》约定按时偿还借款，原告代被告胡绝宇偿还欠款后，原告依据上述合同约定要求被告胡绝宇支付从2018年3月12日起至实际清偿之日止的违约金（以代偿金额544700.37元为基数，按每日0.1%的标准计算），有合同依据，应予以支持。原告主张其为本案诉讼支出律师费10000元，但并未提供证据予以证明，本院对律师费的主张不予支持。被告杨浩和被告胡绝宇均认可二人为夫妻关系，涉案借款发生于二被告婚姻关系存续期间。被告杨浩于借款时签署《共有及共同债务声明》，认可涉案借款所形成的债务均为夫妻共同债务，并同意以夫妻共有财产以及个人财产予以清偿。故原告主张被告杨浩就上述债务与被告胡绝宇承担共同清偿责任，有事实和法律依据，本院予以支持。另被告胡绝宇以其名下位于珠海市××区白蕉镇××房[权证号码：粤（2017）珠海市不动产证明第0067540号]作为抵押物，向原告提供了反担保抵押，并已办理抵押登记，原告为抵押权人。且《最高额反担保抵押合同》约定：抵押担保最高本金金额为524000元；抵押担保范围为原告代偿的全部款项、被告在委托担保合同项下全部债务（包括但不限于担保费、代偿滞纳金以及原告为追偿、催收上述款项所产生的其他一切费用）；当原告已履行保证合同项下的担保责任时，原告有权行使抵押权，可以以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。故原告在履行完连带保证责任之后，要求对处理被告胡绝宇名下位于珠海市××区白蕉镇××房[权证号码：粤（2017）珠海市不动产证明第0067540号]所得价款主张包括代偿金额、逾期担保费、违约金在内的债权享有优先受偿权，有合同与法律依据，本院予以支持，但应以最高抵押金额524000元为限。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条、第三十三条第一款，《中华人民共和国物权法》第二百零三条第一款的规定，判决如下：一、被告胡绝宇、被告杨浩于本判决发生法律效力之日起十日内向原告平安普惠融资担保有限公司支付代偿款544700.37元和逾期担保费10218元；二、被告胡绝宇、被告杨浩于本判决发生法律效力之日起十日内向原告平安普惠融资担保有限公司支付从2018年3月12日起至实际清偿之日止的违约金（以代偿金额544700.37元为基数，按每日0.1%的标准计算）；三、原告平安普惠融资担保有限公司在上述第一、第二、第三判项范围内，对处分被告胡绝宇名下位于珠海市××区白蕉镇××房[权证号码：粤（2017）珠海市不动产证明第0067540号]所得的价款在最高抵押金额524000元范围内享有优先受偿权；四、驳回原告平安普惠融资担保有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费收取9726元、保全费3520元，合计13246元，由被告胡绝宇、被告杨浩负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  林 雯人民陪审员  张雅红人民陪审员  易洪娇二〇一八年十二月二十六日书 记 员  王心乐刘雪芳