广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0111民初8668号原告：广州市时代物业管理有限公司，住所地广东省广州市越秀区东风中路**自编**。法定代理人：黎某，总经理。委托诉讼代理人：吴晓嘉，广东均桓律师事务所律师。委托诉讼代理人：胡亘周，广东均桓律师事务所实习律师。被告：刘克云，男，1971年10月29日出生，汉族，住湖南省汉寿县，被告：陈连杰，男，1994年8月16日出生，汉族，住湖南省新田县，原告广州市时代物业管理有限公司与被告刘克云、陈连杰民间借贷一案，本院于2018年7月12日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行审理。原告广州市时代物业管理有限公司的委托诉讼代理人吴晓嘉到庭参加了诉讼，被告刘克云、陈连杰经本院公告传唤，期满未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广州市时代物业管理有限公司向本院提出诉讼请求：1.解除被告刘克云与原告于2014年9月26日签订的《借款协议》；2.被告刘克云偿还借款本金136000元及违约金136000元（逾期未归还的借款按合同约定的标准计算违约金，直至实际清偿之日止，暂计至2018年7月2日违约金为761260元，计算明细见附表，违约金超出本金部分暂不主张）；3.被告陈连杰对被告刘克云的上述债务承担连带保证责任；4.被告刘克云、陈连杰承担本案诉讼费用。经审理查明：2014年9月25日，被告刘克云（买受人）与中山市万联房地产开发有限公司（出卖人）签订《中山市商品房买卖合同》，约定买受人向出卖人购买位于中山市沙溪镇××大道××时代××花园××房（预售商品房），合同总价款为673288元，其中应于2014年9月27日现金付款203288元，于2014年10月25日用商业贷款付款470000元。2014年9月26日，原告（乙方、贷款公司）与被告刘克云（甲方、业主）签订《借款协议》，约定：鉴于：1.甲方已于2014年9月24日与发展商中山市万联房地产开发有限公司签订了《认购书》，认购由发展商开发的时代倾成花园项目19幢2905房（以下称“该单元”）。2.甲方向发展商购买该单元的房价款总额为673288元，其中470000元由甲方向中国工商银行中山沙溪支行申请以按揭的形式支付，其余203288元为购买该单元的首期款项，需由甲方于2014年9月24日之前支付20000元，于2014年9月27日之前支付183288元。现双方就乙方为甲方提供借款，支付购买该单元甲方所需支付的部分首期房款事宜达成借款协议如下，以兹双方共同遵守：第一条借款数额及条件：在满足甲方与发展商就该单元已签订《商品房买卖合同》且甲方已按合同约定于2014年9月27日之前向发展商支付部分首期款项67288元的前提下，乙方同意向甲方提供无息借款136000元，并于2014年10月24日之前直接将该笔借款划至甲方指定的户名为刘克云、账号为62×××73的账户，该款仅用于甲方向发展商支付该单元部分首期款。第二条还款期限及逾期还款责任：2014年12月24日前甲方向乙方返还34000元；2015年3月24日前甲方向乙方返还34000元；2015年6月24日前甲方向乙方返还34000元；2015年9月24日前甲方向乙方返还34000元。甲方逾期返还前述任何一笔款项，每逾期一日应当按照逾期返还款项的千分之三向乙方支付逾期还款违约金；逾期返还超过三十日，每逾期一日应当按照逾期返还款项的千分之五向乙方支付逾期还款违约金，且乙方有权单方解除本协议，要求甲方立即清偿剩余的全部借款等。上述协议附件一为被告刘克云作为委托人出具的《付款及领取发票委托书》，委托原告代为保管其名下的银行卡（户名：刘克云，开户行：中国农业银行中山沙溪隆都支行，账号：62×××73），及委托原告在将借款136000元划至上述代管的银行卡当日，代为从代管银行卡内转出136000元向发展商支付该单元购房款，同时代为领取该笔购房款发票。上述协议附件二为被告刘克云出具的《关于收楼办证事宜的确认书》。上述协议附件三为被告陈连杰作为担保人向原告出具的《担保函》，内容为确认原告与被告刘克云于2014年9月26日签订的《借款协议》的各项条款，自愿作为被告刘克云的担保人向原告提供不可撤销连带责任保证，担保范围为《借款协议》项下被告刘克云所应承担的全部义务以及原告为实现《借款协议》约定权利而产生的各项费用；担保方式为不可撤销连带责任保证，保证期间为一年，自出具之日起计。上述协议附件四为被告刘克云向原告出具的《确认书》，内容为：“本人购买了中山市万联房地产开发有限公司开发的时代倾成花园项目19幢2905房（以下称‘该单元’），并于2014年9月26日与广州市时代物业管理有限公司签订了《借款协议》。本人确认广州市时代物业管理有限公司已按《借款协议》约定向本人出借了款项人民币136000元，本人于收到该笔借款当日向中山市万联房地产开发有限公司支付用于购买该单元的房款人民币136000元。本人同意待本人清偿全部借款后再向广州市时代物业管理有限公司领取上述购房款发票”。2014年11月11日，原告将借款136000元转入被告刘克云名下的银行账户。被告刘克云至今未向原告归还款项。诉讼中，经本院释明合同效力，原告变更诉讼请求为：1.被告刘克云立即返还136000元，并支付按中国人民银行同期贷款基准利率从款项出借之日起计至实际清偿之日止的资金占用费；2.被告陈连杰需要为前述债务的三分之一部分承担连带清偿责任。另查明：原告属有限责任公司，注册资本为伍亿元整，经营范围为物业管理，不具备向自然人发放贷款的资质。此外，原告提起类似本案性质的诉讼案件有一百多件，除借款人、借款金额不同外，合同的格式、内容与本案的情况基本一致，提供借款的对象均为购房资金不足的不特定人群。以上事实，有《借款协议》、《付款及领取发票委托书》、《关于收楼办证事宜的确认书》、《担保函》、《确认书》、《中山市商品房买卖合同》、《催还借款通知书》电子银行交易回单及当事人陈述等证据证实。本院认为：原告的经营范围不包括从事金融相关业务，依法不应从事发放贷款等金融业务活动。原告确认其公司提起类似本案性质的诉讼案件有一百多件，提供借款的对象均为购房资金不足的不特定人群。据此足可表明，原告出借款项给被告刘克云的行为，属于企业以借贷名义向社会公众发放贷款。现行的购房及购房贷款政策是为了维护房地产行业及金融行业健康稳定发展。原告通过出借借款给购房人充当购房款首付的行为使部分不具有购买房屋条件的人购买房屋，增加了房地产行业及银行业的风险，扰乱了金融秩序。根据《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》第五条、《最高人民法院关于如何确认公民与企业之间借贷行为效力问题的批复》、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（一）》第十条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条的相关规定，本院认定原告与被告刘克云签订的《借款协议》无效。根据《中华人民共和国合同法》第五十八条规定：“合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任”。结合本案实际，被告刘克云应向原告返还因《借款协议》取得的财产即款项136000元，并支付资金占用费。至于资金占用费的计付标准，根据公平和诚实信用原则，应从2014年11月11日（借款发放之日）起按中国人民银行规定的同期贷款基准利率计算至款项返还完毕之日止为宜。由于作为主合同的涉案《借款协议》无效，作为从合同的《担保函》亦无效。《借款协议》因违法而无效，被告陈连杰存在过错。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八条规定：“主合同无效而导致担保合同无效，担保人无过错的，担保人不承担民事责任；担保人有过错的，担保人承担民事责任的部分，不应超过债务人不能清偿部分的三分之一”，故被告陈连杰应对被告刘克云不能清偿原告债务部分的三分之一承担清偿责任。被告陈连杰承责后，有权向被告刘克云追偿。被告刘克云、陈连杰经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，是其二人对自身抗辩权利的放弃，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第六条、第五十二条、第五十六条、第五十八条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八条、第九条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条，《最高人民法院关于适用《中华人民共和国合同法》若干问题的解释(一)》第十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、在本判决生效之日起五日内，被告刘克云向原告广州市时代物业管理有限公司返还136000元并支付资金占用费（以136000元为本金，从2014年11月11日起按照中国人民银行同期贷款基准利率计付至实际返还之日止）；二、被告陈连杰对上述第一项判决中被告刘克云未能清偿部分的债务的三分之一承担连带清偿责任，并在承责后可向被告刘克云追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3020元（原告广州市时代物业管理有限公司已预交受理费5380元），由被告刘克云、陈连杰负担，并应于本判决生效之日起五日内向原告广州市时代物业管理有限公司直接支付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  谢晓婷人民陪审员  林广群人民陪审员  陈景荣二〇一八年十二月十一日异书记员陈泳