重庆市巴南区人民法院民 事 判 决 书(2018)渝0113民初6803号原告：中国农业银行股份有限公司重庆巴南支行,住所地重庆市巴**龙海大道****1－1，统一社会信用代码91500113903427953U。负责人：王乐，行长。委托诉讼代理人：谭晓理，重庆佳程律师事务所律师。委托诉讼代理人：韩思宇，重庆佳程律师事务所律师。被告：伍昌艳，女，1968年4月1日出生，汉族，住重庆市九龙坡区。被告：方明，男，1962年6月8日出生，汉族，住重庆市巴**。被告：重庆万兆汽车销售服务有限公司，住所地重庆市九龙坡区谢家湾正街**22-4，统一社会信用代码91500107590540655D。法定代表人：高建峰。原告中国农业银行股份有限公司重庆巴南支行（以下简称农行巴南支行）与被告伍昌艳、方明、重庆万兆汽车销售服务有限公司（以下简称万兆公司）信用卡纠纷一案，本院于2018年5月16日立案后，由审判员涂恩独任审判，因被告伍昌艳、方明下落不明，依法转为适用普通程序，由审判员涂恩担任审判长，与人民陪审员徐静、谢光碧组成合议庭审理。因工作调整，变更为由审判员王霭姣担任审判长，与人民陪审员徐静、谢光碧组成合议庭，于2018年9月10日公开开庭进行审理。原告农行巴南支行的委托诉讼代理人谭晓理、韩思宇到庭参加诉讼。被告伍昌艳、方明、万兆公司经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行巴南支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告伍昌艳、方明偿还本金61244.91元、分期手续费1021.53元（截至2018年3月10日，分期手续费按每期应付分期资金为基数按分期手续费率9.6%计收至2018年4月10日止）、利息439.75元（暂计至2018年3月10日，利息以尚欠本金61244.91元为基数按日利率万分之五计收至本息付清之日止）、复利（以尚欠利息为基数按日利率万分之五计收至本息付清之日止）、逾期还款违约金663.43元（暂计至2018年3月9日，逾期还款违约金以最低还款额未偿还部分的5%计算至全部欠款付清时止）；2.判令被告伍昌艳、方明承担律师费1500元、诉讼费等原告为实现债权而支出的费用；3.判令原告对被告伍昌艳提供抵押的车辆（车牌号：渝DR81**）的拍卖、变卖所得价款在上述第1.2项诉讼请求所涉债权范围内享有优先受偿权；4.被告万兆公司对被告伍昌艳的上述第1.2项诉讼请求所涉债务承担连带清偿责任。事实和理由：2016年7月22日，被告伍昌艳向原告农行巴南支行提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，申请办理农行金穗贷记卡用于汽车分期额度授信。在申请办理金穗贷记卡时，被告伍昌艳本人签字确认已阅读全部申请资料，愿意遵守领用合约的各项规则。之后，原告农行巴南支行作为贷款人，被告伍昌艳作为借款人和抵押人，被告万兆公司作为保证人共同签订了《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定由原告农行巴南支行为被告伍昌艳购买汽车提供信用卡分期资金105000元，分期期数为36期，每期应还分期资金2917元。每期应付分期手续费280元。若被告伍昌艳未按期足额偿还合同项下款项，原告农行巴南支行有权提前收回分期资金，并按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人）》的相关条款收取利息、复利、滞纳金等费用，且原告农行巴南支行因实现合同债权而支付的律师费、诉讼费等由被告伍昌艳承担。合同另约定，被告伍昌艳以渝DR81**号车辆为其债务提供抵押担保，约定了担保范围，并办理了抵押登记。之后，原告农行巴南支行依据原2014版领用合约及章程约定，通过在网站公告的方式对领用合约及章程进行了变更。被告伍昌艳在约定的公告期内未提出异议且未办理注销手续，视为接受领用合约及章程的修改，双方应适用修改后的2017版领用合约及章程、收费标准，自2017年1月1日起，被告伍昌艳未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，按最低还款额未偿还部分的5%计收逾期还款违约金。2017年4月26日，被告万兆公司向原告农行巴南支行出具《担保承诺函》，承诺对原告农行巴南支行与被告伍昌艳之间形成的汽车分期借款债务提供连带责任保证，并约定了保证范围及保证期间。被告伍昌艳、方明系夫妻关系，被告方明于2016年7月22日出具《共同还款责任确认书》，同意为被告伍昌艳所涉本案债务承担共同还款责任。2016年8月2日，原告农行巴南支行将105000元分期资金发放至被告伍昌艳指定账户。合同履行中，被告伍昌艳连续多期未还清分期资金及支付分期手续费，原告农行巴南支行遂依据借款合同约定向被告伍昌艳宣布剩余分期资金全部于2018年4月10日提前到期。截至2018年3月10日，被告伍昌艳欠原告农行巴南支行本金61244.91元、分期手续费1021.53元、利息439.75元和截至2018年3月9日的逾期还款违约金663.43元。经原告农行巴南支行多次催促，被告伍昌艳仍未履行还款义务。原告农行巴南支行遂诉请如上。被告伍昌艳未到庭答辩，亦未提交证据。被告方明未到庭答辩，亦未提交证据。被告万兆公司未到庭答辩，亦未提交证据。原告农行巴南支行围绕诉讼请求依法提交了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》[ABC(2014)4035-X]、《中国农业银行金穗信用卡领用合约》[ABC(2017)4035-X]、《关于修改中国农业银行信用卡章程的公告》、《中国农业银行金穗信用卡章程》、《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》、机动车登记证书、《担保承诺函》、结婚证、《共同还款责任确认书》、《交易查询表》、《专项分期账户详细信息表》、《贷款提前到期通知书》、《收付款业务回单》、《委托代理协议》、邮政快递回单、发票等证据。被告伍昌艳、方明、万兆公司无质证意见，也未举示证据。本院对原告农行巴南支行举示的上述证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年7月22日，被告伍昌艳向原告农行巴南支行申请办理金穗贷记卡，并填写了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，该申请表附有《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》[ABC(2014)4035-X]、《中国农业银行金穗信用卡章程》及《收费标准》，约定：原告农行巴南支行给予持卡人一定授信额度，持卡人可在授信额度内先交易后还款。对当期账单发生的除取现及转账交易外的其他透支交易（含分期付款），被告伍昌艳在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇（免息还款期最长为56天）；未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息待遇，交易款项自银行记账日起以日利率万分之五计算的利息，并按月计收复利；未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金；若被告伍昌艳未按期偿还欠款，原告农行巴南支行为追索债权而支付的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由被告伍昌艳承担。同时规定原告农行巴南支行可基于执行国家法律法规、维护客户权益等原因变更本合约，并通过营业场所和门户网站公示等方式通知被告，持卡人不同意的，可在清偿透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务的前提下终止服务，解除本合约。被告伍昌艳在《中国农业银行金穗贷记卡申请表》尾部主卡申请人处签字确认。该申请经审核通过后，原告农行巴南支行向被告伍昌艳发放了信用卡。原告农行巴南支行（贷款人）与被告伍昌艳（借款人、抵押人）、万兆公司（保证人）签订了《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，主要约定：中国农业银行股份有限公司对持卡人（借款人）的本合同约定的贷记卡授予用于分期付款购买商品或服务的专项商户分期额度，持卡人在获得该额度后，在银行指定的期限内通过指定销售门店POS机具或银行专用机具使用该额度支付购买款项，按约定一次性或分期透支借款；持卡人在使用该贷记卡分期偿还资金，并支付分期手续费；每期应还分期资金及每期应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额；持卡人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇，否则，银行有权按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用，分期手续费不收取利息；担保范围包括本合同项下分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、银行依本合同约定代交保险费、按《民事诉讼法》有关规定确定由持卡人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用；持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其相关费用中任何一项，银行有权前收回分期资金或收回贷记卡分期额度；分期资金为105000元，分期手续费费率为9.6%，分期手续费金额为10080元；分期期数为36期；被告伍昌艳同意以本合同所购商品提供担保。2016年7月22日，被告方明作为共同还款人与被告伍昌艳向原告农行巴南支行出具了《共同还款责任书》，载明“我同意（借款人）伍昌艳（与本人系夫妻关系）在贵行申请金穗贷记卡，额度为105000元，我们愿用家庭收入作为还款来源，若借款人到期未履行还款义务，我们愿接受贵行处置自有或共同有权属的财产，用以支付处置财产所产生的费用和归还贷款本息，直至贷款本息还清为止。同时承诺如借款人不能按合同约定期归还贷款，我愿与借款人共同承担贷款偿还责任及相关的法律责任并放弃“先物后人”的法律申辩权。借款人：伍昌艳，共同还款人：方明”。2016年9月6日，被告伍昌艳就渝DR81**号车辆向原告农行巴南支行办理了抵押登记。2016年6月28日，原告农行巴南支行向被告伍昌艳发放了分期资金105000元。2016年11月15日，原告农行巴南支行在其官方网站中发布了关于修订《中国农业银行金穗信用卡章程》的公告，对原《中国农业银行金穗信用卡章程》进行了修订，修订后的新《中国农业银行金穗信用卡章程》于2017年1月1日正式执行。新《中国农业银行金穗信用卡章程》第五条载明“逾期还款违约金指持卡人出现未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额等违约行为，按约定向发卡银行支付的费用”。此外，原告农行巴南支行在其官方网站中发布了《金穗信用卡领用合约（个人卡）》[ABC(2017)4035-X]，主要载明：最低还款额＝信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+所有费用和利息×100%+超过信用额度消费金额×100%；透支金额从银行记账日计息，透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍。透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行。甲方按月计收复利，特定产品计收单利；乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款额待遇。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。2017年4月26日，被告万兆公司向原告农行巴南支行出具了《担保承诺书》，主要载明“本公司承诺自2015年7月1日起为贵行的汽车分期客户提供连带责任担保，担保范围以每个被担保客户与中国农业银行股份有限公司重庆巴南支行、重庆万兆汽车服务有限公司签订的“中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同”为准，保证期间为被担保客户的每期账单到期还款日起二年”。合同履行中，被告伍昌艳未按约定偿还分期资金。2018年4月10日，原告农行巴南支行向被告伍昌艳发出《贷款提前到期通知书》，主要载明“根据合同约定，我行宣布合同项下贷款于2018年4月10日提起到期，请贵方立即筹措资金，归还该合同项下全部结欠本金61244.91元以及相应利息、逾期还款违约金、手续费（截至2018年3月10日利息439.75元，截至2018年3月9日逾期还款违约金663.43元，截至2018年3月10日手续费1021.53元”。另查明，原告农行巴南支行为实现本案债权与重庆佳程律师事务所签订了《委托代理协议》，支付律师费1500元。本院认为，依法成立的合同受法律保护。原告农行巴南支行与被告伍昌艳之间所形成的信用卡合同关系是当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规禁止性规定，合法有效。被告伍昌艳未按时偿还分期资金，已构成违约。根据约定，原告农行巴南支行有权提前收回分期资金。由于《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡章程》等明确约定了逾期偿还透支款项的利息、复利、滞纳金及律师费等内容，故被告伍昌艳应承担相应的违约责任。被告方明作为被告伍昌艳上述债务的共同还款人，应承担共同还款义务。原告农行巴南支行对被告伍昌艳、方明的全部诉讼请求，符合约定，本院予以支持。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债务人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”，故对原告农行巴南支行要求对被告伍昌艳所有的渝DR81**号车辆在其应承担的债务范围内优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第十八条第二款规定“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”，由于被告伍昌艳未按时偿还分期资金，由此产生的上述债务应由被告万兆公司承担连带清偿责任。被告伍昌艳、方明、万兆公司经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，应承担相应的法律后果。为此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百一十四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第十八条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告伍昌艳、方明于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆巴南支行本金61244.91元、分期手续费1021.53元、利息439.75元、逾期还款违约金663.43元,共计63369.62元；二、被告伍昌艳、方明明于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆巴南支行从2018年3月11日起至本息还清之日止的利息及复利（利息以尚欠本金为基数，按日利率万分之五计算；复利以应付未付的利息为基数，按日利率万分之五计算）；三、被告伍昌艳、方明于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆巴南支行逾期还款违约金（从2017年3月10日起按最低还款额未偿还部分的5%计算至全部欠款付清之日止）；四、被告伍昌艳、方明于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆巴南支行律师费1500元；五、原告中国农业银行股份有限公司重庆巴南支行对被告伍昌艳所有的渝DR81**号车辆折价或拍卖、变卖所得价款在被告伍昌艳上述第一项、第二项、第三项、第四项债务范围内享有优先受偿权；六、被告重庆万兆汽车销售服务有限公司对被告伍昌艳所负上述第一项、第二项、第三项、第四项债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1384元，由被告伍昌艳、方明、重庆万兆汽车销售服务有限公司负担（此款原告已垫付，三被告在履行上述义务时径付原告）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  王霭姣人民陪审员  谢光碧人民陪审员  徐 静二〇一八年十二月二十六日书 记 员  王 欣