四川省富顺县人民法院 民 事 判 决 书 (2018)川0322民初3783号 原告：中国建设银行股份有限公司富顺支行，住所地四川省富顺县富世镇釜江大道东段**********。 负责人：徐婉玲，行长。 委托诉讼代理人：何遇君，男，中国建设银行股份有限公司富顺支行工作人员。 委托诉讼代理人：许永，男，中国建设银行股份有限公司富顺支行工作人员。 被告：杨健，男，1972年09月29日出生，汉族，居民，住四川省富顺县。 被告：廖英，女，1971年07月17日出生，汉族，居民，住四川省富顺县。 原告中国建设银行股份有限公司富顺支行（简称建行富顺支行）与被告杨健、廖英金融借款合同纠纷一案，本院于2018年11月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建行富顺支行的委托诉讼代理人许永和被告廖英到庭参加诉讼，被告杨健经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本院依法缺席审理，本案现已审理终结。 原告建行富顺支行向本院提出诉讼请求：1．判决二被告立即归还尚欠原告借款本金445,638.83元及按合同约定计算到贷款还清之日止的利息、罚息；2．判决原告对被告借款抵押房产，即坐落于富顺县房屋享有优先受偿权;3.原告实现债权的其他费用，由二被告承担。事实与理由：2018年01月12日，原告与二被告签订了《个人住房（商业用房）借款合同》，合同对借款用途、借款金额、借款期限、还款方式、利息、罚息、借款担保及违约责任等进行了约定;2018年01月22日,对借款抵押房屋办理了抵押登记。2018年01月15日,原告依约按二被告指定账户发放了借款450,000元。但二被告自2018年05月起未按约定还款，二被告已严重违约。依《个人住房（商业用房）借款合同》第十六条、第十七条等条款约定，原告依约宣布贷款全部立即到期，二被告立即归还借款本息及承担违约责任，原告对借款抵押房产享有优先受偿权。 被告廖英辩称，向原告借款450,000元是事实，借款时也确用二被告夫妻共有房产作了借款抵押担保。借款后，受国家政策调整的影响，二被告所经营的生意受挫，故仅按约定偿还了原告三期贷款，其余贷款暂无能力偿还。由于借款时已用二被告的房产作了抵押担保，故可以按照程序处置抵押房产偿还原告债务。 被告杨健未提出答辩意见。 原告围绕其诉讼主张提交了证据，被告廖英对原告提交的证据均不持异议，而被告杨健未出庭参加诉讼，应由其自行承担对原告所举证据不质证及不举证的不利法律后果。对原告提交的证据，本院确认后在卷佐证。根据原告和被告廖英的当庭陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 1.二被告系夫妻关系。2018年01月12日，二被告因购买富顺县住房一套，向原告申请个人住房购置贷款，双方签订了《个人住房（商业用房）借款合同》，约定：二被告向原告借款450,000元，贷款期限228个月（即2018年01月12日至2037年01月11日），每月还款日为借款日的对应日期。贷款利率为浮动利率——在中国人民银行基准利率水平上上浮5%。二被告向原告借款时年基准利率为4.9%;还款方式为按月等额本息还款法；被告有未按合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为，原告有权计收罚息，罚息利率为执行贷款利率的水平上上浮50%；如果被告不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，原告有权宣布贷款立即到期，要求被告立即清偿借款本息及相关费用，且对于被告未按时还清的任意一期借款本金和利息，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；如果被告违约，原告为实现债权而实际发生的全部费用（包括不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等），由二被告承担。合同签订后，原告于2018年01月15日按二被告指定账户发放了借款450,000元。 2．二被告用其所购房屋，即坐落于富顺县房屋为借款提供抵押担保，原、被告在签订的《个人住房（商业用房）借款合同》中对抵押关系的权利义务进行了约定，其中约定：抵押担保范围为——借贷本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）；抵押担保期限为——合同保证条款生效之日起至本合同项下借款人的债务履行期限届满之后两年止，如合同项下债务分期履行的，则每期债务的保证期间均至合同项下最后一期债务履行期限届满之日后两年止。若贷款人根据合同约定，宣布债务提前到期的，保证期间至贷款人宣布的债务提前到期日后两年止；抵押财产价值650,000元。双方于2018年01月22日办理了他项权利登记。 3.合同签订后,二被告偿还了2018年02、03、04月的贷款，2018年10月27日偿还了借款本金1,180元，2018年12月12日偿还借款本金1,000元。其余借款及利息、罚息未偿还。截止到2018年12月18日止，二被告尚欠借款本金443,458.83元，欠付利息罚息15,693.80元。 上述事实，有原告提交的《个人住房（商业用房）借款合同》、《他项权证》、《贷款放行通知单》、《个人贷款支付凭证》、《个人贷款对账单》、《房屋所有权证》、《土地使用权证》等证据相互佐证，足以认定。 本院认为，原告与二被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》的主体适格，意思表示真实，未违反法律、行政法规的强制性规定，为合法有效，应受法律保护。原告提供的证据足以证明双方之间存在金融借款合同关系，并且原告已依约定向二被告支付了借款450,000元，由于二被告未按照约定期限和还款方式还本付息，因此，二被告存在还款违约行为，应按合同约定承担违约责任。根据双方签订的《个人住房（商业用房）借款合同》的约定，原告有权宣布贷款立即到期，并要求二被告立即清偿借款本息及相关费用，提前收回尚未到期的贷款本息且计收罚息。原告已举证证明二被告尚欠借款本金445,638.83元及2018年04月12日起的借款应付利息、罚息，故二被告应向原告归还尚欠借款本金并按约定支付借款的未付利息及罚息。二被告向原告借款时，已将其所有坐落于富顺县房屋作为借款抵押担保，并进行了抵押权登记，因此，原告对二被告提供的借款抵押房屋享有优先受偿权。原、被告虽约定了因被告违约，导致原告实现债权产生的费用应由被告承担，但原告未举证证明该事实，应自行承担举证不能的不利法律后果。 综上所述，原告与二被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》与《担保抵押合同》有效。二被告还款违约，原告依约定有权提前收回尚未到期的贷款本息且计收罚息，即应归还尚欠借款本金443,458.83元及应付利息、罚息。原告对二被告提供的借款抵押房屋享有优先受偿权。但原告要求二被告支付实现债权的费用由于其证据不足，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告杨健、廖英在本判决生效后10日内归还所欠原告中国建设银行股份有限公司富顺支行借款本金443,458.83元及借款利息、罚息（利息、罚息计算方式为：2018年12月18日欠付的利息、罚息为15,693.80元，此后至付清本金之日止的利息、罚息以借款本金443,458.83元为基数，并按双方约定的利息、罚息的利率标准计算）； 二、原告中国建设银行股份有限公司富顺支行对被告杨健、廖英提供的借款抵押物，即坐落于富顺县XX号房屋享有优先受偿权； 三、驳回原告中国建设银行股份有限公司富顺支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计3,992元，由被告杨健、廖英负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省自贡市中级人民法院。 审判员 余 华 二〇一八年十二月十七日 书记员 雷金松 附件：相关法条： 1.《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2.《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 3.《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 4.《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。