四川省成都市青羊区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）川0105民初8471号 原告:深圳市诚信祥融资担保有限公司,住所地：深圳市福田区福田街道金田路**荣超大厦****。 法定代表人：蒋维成，执行董事。 委托诉讼代理人：高洁，四川盛豪律师事务所律师。特别授权。 被告：汪于博，男，汉族，1983年12月6日出生，住成都市青羊区。 原告深圳市诚信祥融资担保有限公司（以下简称诚信祥公司）与被告汪于博追偿权纠纷一案，本院于2018年7月3日立案后，依法适用普通程序，于2018年12月4日公开开庭进行了审理。原告诚信祥公司的委托诉讼代理人高洁到庭参加诉讼。被告汪于博经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本院依法缺席审理，本案现已审理终结。 诚信祥公司向本院提出诉讼请求：1.汪于博偿还诚信祥公司代其支付的代偿款5462元；2.汪于博向诚信祥公司支付代偿款产生的资金占用利息，按中国人民银行同期贷款利率为标准从诚信祥公司代偿之日起计算至清偿完毕之日止；3.本案律师费、差旅费等为实现债权的费用由汪于博承担；4.本案诉讼费、公告费、保全费等诉讼所形成的费用由汪于博承担。庭审中，诚信祥公司明确了第二项诉讼请求中的利息起算时间为2018年5月3日；当庭撤回第三项诉讼请求；明确第四项诉讼请求中诉讼所形成的费用实际为诉讼费50元。事实和理由：2015年12月11日，汪于博与深圳普惠快信金融服务有限公司(以下简称普惠快信)签署了《授权委托书》等相关文书，约定汪于博授权普惠快信代其签署借款合同，普惠快信向汪于博收取客户服务费等费用。依据授权，2015年12月14日，普惠快信、汪于博、出借方、诚信祥公司、北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司（以下简称柏基金融公司）等多方共同签署《借款协议》。《借款协议》约定：有利网依据借款人的委托以及汪于博的授权，借款3680元，并打至汪于博指定的账户。诚信祥公司对汪于博相关债务承担连带保证责任，汪于博及诚信祥公司不可撤销其授权普惠快信代为接收该转让通知。协议签署后，汪于博未依约还款，诚信祥公司于2018年5月2日代偿款共计5462元。诚信祥公司多次催要未果，为维护自身合法权益，特诉至本院。 汪于博未到庭，也未提交书面答辩意见。 诚信祥公司围绕诉讼请求依法向本院提交了《个人借款申请表》《个人借款合同与条件》《授权委托书》《借款协议》《代偿通知书》《商品交付确认书》《还款提示单》、银行历史交易明细清单、回单凭证、代偿逾期借款情况证明等证据。因汪于博经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为对所举证据放弃质证。对于当事人无争议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 对于事实和证据，本院认定如下:2015年12月11日，汪于博与借款服务中介普惠快信签订《个人借款合同条款与条件》，由普惠快信负责审核并向互联网平台“有利网”（由柏基金融公司运营）推荐其为借款人，借款人汪于博向网络平台的注册投资用户申请借款并填写《个人借款申请表》。该协议第二项第二款及第三项第二款约定：客户服务供应商普惠快信向借款人汪于博收取客户服务费和借款管理费，客户服务费的收取方式为期间内按月收取15元并包含在每期款中；借款管理费的收取方式为在借款发放时一次性收取。《个人借款申请表》中载明内容有身份信息、商品信息、借款信息、还款账户信息、个人资料、销售信息、客户签字、申请日期，载明汪于博借款信息为商品类型手机苹果6S(64G)、商品总价6080元、首付金额2400元、借款金额3680元、分期期数18、月还金额367元、首次还款日2016年1月11日、每月还款日11号、选择购买随心包等。上述《个人借款合同条款与条件》《个人借款申请表》落款处，汪于博签字并捺印。 2015年12月11日，汪于博签字确认《商品交付确认书》《还款提示单》，确认了《个人借款合同条款与条件》借款用途及借款信息，即商品类型手机苹果6S(64G)、商品总价6080元、首付金额2400元、借款金额3680元、借款期数18、月还款金额367元、每月还款日11、交易日期2015年12月11日。 2015年12月11日，汪于博向普惠快信出具《授权委托书》，载明：汪于博同意采用电子文本形式制作《借款协议》，授权普惠快信及有利网提通过有利网账户操作，以汪于博的名义代为签署《借款协议》电子文本。落款处，汪于博作为授权人签字并捺印。电子版《借款协议》于2015年12月14日签订，载明的内容为汪于博为借款人通过柏基金融公司运营的有利网平台向有利网注册用户借款，由诚信祥公司承担连带保证责任，保证期限为本协议项下借款发放之日起至借款到期后两年止。普惠快信提供借款服务，注册用户通过有利网平台向借款人发放借款，普惠快信向借款人收取咨询手续费和服务费、催收费等费用，收取方式由借款人和普惠快信双方另行约定。借款人的借款金额为4968元，借款年化利率10.5%，每期偿还总数额为299.51元，分期期数18期。每期还款期日为14日。还款起止期为2015年12月14日至2017年6月14日止。还款方式为等额本息。7.2、7.3、7.4诚信祥公司根据上述规定承担担保责任后，出借人在本协议下所享的全部权利和主张，包括但不限于借款本息、逾期罚息、违约金、补偿金、费用等所享有的权利和主张均由诚信祥公司享有。同时，诚信祥公司有权向汪于博进行追偿。9.2如诚信祥公司未及时履行代偿责任，从而造成逾期还款的，应当按照汪于博尚未清偿的全部剩余本金与利息之和，自逾期之日按0.05%/日的利率计收逾期罚息，直至清偿完毕之日止，逾期罚息不计复利。同时，应当请按照汪于博尚未清偿的剩余本金与利息之和，自逾期之日按0.05%/日的利率按日计收逾期违约金，逾期违约金不计复利。逾期罚息由出借人收取，逾期违约金由柏基金融公司收取。9.3如汪于博未在每期还款日足额支付当期应还借款本息，但诚信祥公司及时履行保证（代偿）责任，从而并未造成出借人未按时收到当期应得本息还款的，则由此导致的逾期责任（包括但不限于催收费、逾期罚息、逾期违约金等）由汪于博及诚信祥公司另行约定。 2018年5月2日，柏基金融公司向诚信祥公司发送《代偿通知书》，载明：经诚信祥公司担保且普惠快信所推荐的借款客户已逾期，根据诚信祥公司与出借人、借款人、普惠快信以及柏基金融公司签订的有利网平台生成的借款协议，诚信祥公司应对借款人的剩余欠款承担连带保证责任。因借款人违约，请诚信祥公司收到本通知后及时履行担保义务将首批借款人应付款项转入约定的银行账户。同日，诚信祥公司向柏基金融公司支付代偿款共计971964.81元（含多个逾期客户还款）。同日，柏基金融公司向诚信祥公司出具《代偿逾期借款情况证明》，其中包含代汪于博偿还欠款本金3503.06元、逾期利息1959.38元，共计5462.44元。 庭审中，诚信祥公司陈述，《借款协议》上载明的借款金额为4968元，其中3680元由柏基金融公司转给手机商户，另外1288元是直接转给普惠快信。转款1288元给普惠快信的依据是《个人借款合同与条件》第一款“借款本金以个人借款申请表所列借款金额及普惠快信一次性收取的借款管理费之和为准”，该笔费用的收取并未直接告知汪于博。诚信祥公司同时陈述，汪于博仅还款一期，还款367元，于2016年1月11日还款。诚信祥公司另陈述，第二项诉讼请求中主张从代偿之日按同期贷款利率标准计算资金占用利息并无合同依据，而是按同类案件审判惯例主张。 本院认为，合法的民间借贷关系应受法律保护。对于互联网金融中正规经营的融资平台在促成融资过程中依据与借款方的合同约定收取的中介费、服务费等，应当依法予以保护。 （一）本金。本案《借款协议》中载明的借款金额4968元，但协议约定服务费直接从发放本金一次性扣除，该方式有悖于正常经营方式，同时结合汪于博与惠普快信签订的《个人借款申请表》约定借款金额为3680元，以及柏基金融公司实际向手机商户支付3680元的情况，故应以实际借款金额3680元作为借款本金。 （二）利息和未还本金。虽汪于博与惠普快信签订的《个人借款申请表》约定借款金额3680元、还款期数为18期、每月还款367元，但《借款协议》签订时间在后，为各方最终达成的借贷合意，故应按《借款协议》中约定计算利息，即汪于博向网络平台借款约定年化利率为10.5%，虽《借款协议》中约定借款人应支付多种费用，但除约定借款人因购买随心包向普惠快信每期款中支付客户服务费15元外，其余费用均未明确载明，故本院仅支持该费用，其余费用未明确约定，不予支持。因《借款协议》中约定的年化利率和客户服务费，总计折算年化利率为15.39%(10.5%+15元×12月÷3680元)，该利率未超过法律规定上限，本院予以确认。因汪于博已经向柏基金融公司还款1期，还款金额为367元。对汪于博所支付的一期款项367元超过年利率15.39%部分，应抵扣借款本金。故超出15.39%部分的金额为115.36元，即已还本息367元-【本金（3680元÷18期）+支持利息（3680元×15.39%÷12）】×1；抵扣后本金余额为3360.2元【3680元-本金（3680元÷18期）×1-抵扣本金的金额115.36元】。故本院认可的汪于博未还借款本金为3360.2元。 （三）追偿权。诚信祥公司为债务人汪于博提供担保，在承担保证责任后，享有向债务人汪于博追偿的权利，其作为担保人在承担保证责任时享有债务人所享有的抗辩权，保证人自行履行保证责任时，其实际履行清偿额大于主债务范围的，保证人只能在主债务范围内对债务人行使追偿权。《借款协议》中虽约定了借款人逾期还款应支付违约金，但没有对逾期还款的违约金标准作出具体规定，故借款逾期后应按借款期限内利率标准继续对借款人计息，该协议中9.2条中关于“日/0.05%”的逾期违约金的规定，仅明确为因诚信祥公司逾期履行代偿责任而对出借人承担的违约责任，即未对因汪于博逾期还款的违约金作出明确约定，故诚信祥公司逾期至2018年代偿而产生的违约金不应由汪于博承担。故对诚信祥公司请求汪于博偿还代偿款的主张本院依法予以支持，对其偿还超过主债务的部分，本院依法不予保护。《借款协议》中约定汪于博每期还款日为14日24:00前，还款起止期为2015年12月14日至2017年6月14日止，分期期数18期。而汪于博现还款一期，最后还款日为2016年1月11日（归还的2016年1月14日的应还款），则汪于博于2016年1月15日开始逾期。根据汪于博与网络平台签订的《借款协议》中折算年利率为15.39%，本院仅支持代偿的实际未还本金3360.2元及从借款人逾期之日至代偿之日（2016年1月15日至2018年5月2日，即839天）的利息1188.7元（计算方式：3360.2元×15.39%÷365×839天），合计4548.9元。诚信祥公司主张自2018年5月3日起至实际付清之日止的利息按照中国人民银行同期贷款利率计算，符合《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持；（二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持”的规定，本院支持以4548.9元为基数，自2018年5月3日起按中国人民银行同期贷款利率计算至实际付清之日止。 综上所述，对诚信祥公司的诉讼请求，本院部分予以支持。依照《中华人民共和国合同法法》第八条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十八条、第二十九条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十三条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》二百四十一条之规定，缺席判决如下： 一、汪于博于本判决生效之日起十日内偿还深圳市诚信祥融资担保有限公司代偿款4548.9元及资金占用期间利息（以未付代偿款为基数，自2018年5月3日起按照中国人民银行同期同类贷款利率计算至实际付清之日止）； 二、驳回深圳市诚信祥融资担保有限公司其余诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费50元，由汪于博负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长 邱 雪 人民陪审员 赵 虹 人民陪审员 李 祥 二〇一八年十二月十八日 书 记 员 梁江眉