贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2018）黔0103民初4085号原告中国工商银行股份有限公司贵阳东山支行，住所地：贵州省贵阳市云岩区外环东路**。统一社会信用代码：91520100714383621F。负责人：林晅，职务：行长。委托代理人朱江,贵州胜腾律师事务所律师。被告吴洪英，女，1970年6月16日生，汉族，住贵州省贵阳市南明区。被告中天金融集团股份有限公司，住，住所地：贵州省贵阳市观山湖区中天路**一社会信用代码：91520000214466447K。法定代表人：罗玉平，职务：董事长。委托代理人胡菲琪，公司员工。原告中国工商银行股份有限公司贵阳东山支行（以下简称“工行东山支行”）诉被告吴洪英、中天金融集团股份有限公司（以下简称“中天公司”）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告工行东山支行委托代理人朱江，被告中天公司委托代理人胡菲琪庭参加诉讼。被告吴洪英经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工行东山支行诉称：为自身购房需要，被告向原告申请贷款。2014年3月11日，原告与被告吴洪英签订编号为A[借]字[工]行[东山]支行[2013]年[]号《个人购房借款/担保合同》约定：原告同意向被告发放贷款人民币89万元，期限25年（实际放款日与到期日以借款凭证为准），贷款利率合同约定及借款凭证记载为准，并以此计算。借款合同第十一条约定，本合同履行过程中发生纠纷，协商不成的，向贷款人所在地人民法院提起诉讼。第十七条约定，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追偿，并从贷款人垫付之日起计收活期存款利息。借款合同还约定罚息、复利、违约金及违约责任及其他权利义务。合同签订后，原告依约向被告发放贷款。借款合同抵押条款约定，被告吴洪英以其位于云岩区××路××号中天世纪新城六组团H2栋2单元负2层1号的房产作为抵押，抵押担保范围为本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。借款合同保证条款中约定，被告中天公司对该笔贷款提供保证，保证方式为连带保证责任。合同履行过程中，被告未依约履行还款义务，部分欠款至今尚未归还。经过多次催收，未果。为维护合法权益，故原告工行东山支行诉至本院，请求判令：1、被告吴洪英归还原告贷款本金人民币858132.53元，利息人民币2028.74元，本息共计860161.27元（利息暂计算至2016年4月11日,2016年4月12日起按合同约定计算至本息全部付清之日止，利随本清），被告中天金融集团股份有限公司对前述债务承担连带清偿责任；2、原告对被告吴洪英提供的抵押物享有抵押权，原告对抵押物折价、拍卖、变卖所得价款优先受偿；3、本案诉讼费用、律师费、公告费由被告承担。被告吴洪英未到庭参加诉讼，亦未提交证据及答辩状。被告中天公司辩称，中天公司已为吴洪英代偿了84403.42元，请法院核实原告诉请中是否扣除该笔费用。经审理查明：2013年3月26日，吴洪英与中天城投集团股份有限公司（以下简称“城投公司”）签订《商品房买卖合同》约定购买城投公司销售的位于贵阳市云岩区××路××号中天世纪新城六组团H2栋2单元负2层1号房屋。2014年3月11日，吴洪英作为借款人和抵押人，工行东山支行作为贷款人，城投公司作为保证人，各方共同签订编号为A[借]字[工]行[东山]支行[2013]年[]号《个人购房借款/担保合同》约定，1、贷款人向借款人发放个人购置住房贷款89万元，贷款期限为25年，实际放款日与到期日以借据为准；2、贷款利率以中国人民银行同期同档次贷款利率确定，贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日重新确定；3、借款人授权贷款人将贷款分一次划入城投公司账户内，贷款利息自实际放款日起计算，借款人按月等额本息还款法偿还贷款本息，每期还款日为实际放款日次月起的每期对应日；4、借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在贷款利率基础上加收30%确定，贷款利率按约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致；5、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；6、贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费等费用由借款人承担；7、抵押人以其所购房屋自愿向贷款人提供抵押担保，抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、贷款人实现债权的费用等；8、保证人自愿向贷款人提供连带保证责任，保证责任的范围阶段性连带责任保证，保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、贷款人实现债权的费用等承担连带保证责任，但满足正式抵押登记手续已办理完毕且贷款收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权利证书的，保证人对该条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任，保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年，贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提起到期之日起两年；9、贷款人宣布贷款提前到期的，无需担保人同意，担保仍应继续按照约定履行担保责任，主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是借款人提供还是第三人提供，贷款人有权自行选择实现担保的顺序，担保人放弃针对贷款人选择清偿顺序的抗辩权。上述合同签订之后，工行东山支行于2014年3月11日向吴洪英发放贷款89万元，吴洪英出具的借款凭证约定借款89万元，借款到期日为2039年3月11日，当期执行利率为年利率6.55%。2014年5月4日，工行东山支行与吴洪英在贵阳市房屋产权监理处对抵押房屋办理了预购商品房抵押权预告登记，取得编号为筑房预云岩字第Y1441755号的预购商品房抵押权预告登记证。在合同的履行过程中，吴洪英未按合同约定履行还款义务，从2015年8月11日开始出现逾期并陆续还款，之后有连续8个月、累计35次未按时足额偿还每期月供本息。中天公司分别于2017年3月31日、2017年9月29日、2018年6月29日代偿过部分本息。工行东山支行起诉后，债务人有过部分还款，已经清偿2018年11月11日前的月供本息及逾期费用。截止2018年11月11日，工行东山支行主张吴洪英尚欠贷款本金余额800649.47元，利息、罚息和复利均为0元。为追索本案债权，工行东山支行委托贵州胜腾律师事务所律师处理本案诉讼事宜，已实际发生并支付了律师费33304元。另查明，2017年3月30日，经工商部门核准中天城投集团股份有限公司名称变更为中天金融集团股份有限公司。涉案抵押房屋未办理产权证，亦未办理正式抵押登记。上述事实，有原、被告的陈述及其提交的原、被告身份信息材料、贷款申请材料、《商品房买卖合同》、《个人购房借款/担保合同》、借款凭证、预购商品房抵押权预告登记证、自营历史明细表、《委托代理合同》、律师费发票、银行支付凭证业务回单等证据在卷佐证，并由庭审笔录记录在卷，足以确认。本院认为，合法的借贷关系应受法律保护，债务应受清偿。原告工行东山支行与被告吴洪英、城投公司共同签订的《个人购房借款/担保合同》系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，又无导致合同无效的其他法定情形，均应认定为有效，各方当事人应按合同约定履行义务。现原告工行东山支行按约向被告吴洪英发放贷款89万元，被告吴洪英未按合同约定履行还款义务，已经连续超过三个月、累计超过六次未正常按时足额还款，其行为已构成违约，应承担相应违约责任。根据合同约定，原告工行东山支行有权宣布贷款提前到期，要求被告吴洪英提前清偿全部贷款本息，并支付相应罚息和复利。但从2018年7月11日起，吴洪英已按合同约定正常还款，未再出现逾期情形，吴洪英亦已按照合同约定向原告支付了逾期还款的罚息及复利等逾期费用，履行了还款义务，原告工行东山支行与吴洪英之间是可以继续按照每月的还款方式履行之前双方签订的金融借款合同。同时，吴洪英向工行东山支行借款目的在于购买住房，如要求吴洪英立即清偿全部借款，因吴洪英目前没有立即偿还全部借款的能力，若拍卖等方式来变卖房屋来实现原告的债权，将会影响吴洪英家庭生活和社会稳定。工行东山支行与吴洪英之间继续履行合同，吴洪英继续按月还款，工行东山支行能够收回贷款并获得利息，既能实现双方初始合同目的，也不会对工行东山支行造成损失。故工行东山支行要求吴洪英提前归还原告贷款本金800649.47元的诉请不予支持。对于律师费，因双方有合同约定，吴洪英有违约行为，工行东山支行提交证实律师费已经实际发生并支付，故吴洪英应承担律师费。此外诉讼费用亦应由吴洪英承担。城投公司自愿为借款人吴洪英的涉案债务向原告工行东山支行提供连带保证担保，现涉案房屋未办理正式抵押登记，城投公司的保证责任并未解除，仍应对被告吴洪英的涉案债务承担保证责任。因城投公司名称已经变更为中天金融集团股份有限公司即本案被告中天公司，故城投公司在涉案合同中的权利和义务应由被告中天公司享有。故对原告工行东山支行要求被告中天公司对被告吴洪英的上述债务承担连带清偿责任的诉请，于事实和法律有据，本院予以支持。因涉案房屋并未办理正式抵押登记，而抵押权预告登记并非现实的抵押权，只是当抵押物发生物权变动时候具有排他性的权利，但不因此具有正式抵押登记的效力。故对原告工行东山支行要求对被告吴洪英提供的抵押物享有优先受偿权的诉请，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条第二款“依法成立的合同，受法律保护。”第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”第二百零五条：“借款人应当按照约定的期限支付利息……”第二百零七条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”《中华人民共和国物权法》第二十条第一款“当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。”第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。”第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”之规定，判决如下：一、被告吴洪英于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司贵阳东山支行为实现债权而产生的律师代理费人民币33304元；二、被告中天金融集团股份有限公司对被告吴洪英的上述债务承担连带清偿责任；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司贵阳东山支行其余诉讼请求。案件受理费12402元，由被告吴洪英、中天金融集团股份有限公司共同负担（该费用原告已预交，二被告在履行上述判决内容时一并支付给原告）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期未上诉，本判决即发生法律效力。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  王先伟人民陪审员  涂正玲人民陪审员  罗华蓉二〇一八年十二月十九日法官助理刘川平书 记 员  余爽爽