重庆市江北区人民法院 民 事 判 决 书 (2018)渝0105民初32067号 原告：长安汽车金融有限公司，住所地重庆市江**江北城西大街**12-1至12-6、13-1、31-2，统一社会信用代码9150000005172683XW。 法定代表人：崔云江，董事长。 委托诉讼代理人：李小英，女，公司员工。 委托诉讼代理人：肖妍，女，公司员工。 被告：苏菡，女，1989年10月4日出生，汉族，住甘肃省靖远县。 原告长安汽车金融有限公司（以下简称汽车金融公司）与被告苏菡金融借款合同纠纷一案，本院于2018年8月6日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告汽车金融公司的委托诉讼代理人肖妍到庭参加诉讼，被告苏菡经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告汽车金融公司向本院提出诉讼请求：1.被告苏菡立即偿还截至2018年11月29日尚欠借款本金83139.64元、利息4813.52元、罚息2407.95元、复利354.38元；2.被告苏菡支付自2018年11月30日起至借款本息结清之日止的罚息（以尚欠借款本金为基数，按合同约定的罚息利率计收）；3.被告苏菡支付自2018年11月30日起至借款本息结清之日止的复利（以未支付的利息和罚息为基数，按合同约定的复利利率计收）；4.被告苏菡向原告汽车金融公司支付实现债权的催收费用800元；5.原告汽车金融公司有权对被告提供的抵押物（牌照为苏F5XX**的车辆）享有优先受偿权。 事实和理由：2016年12月28日，原被告双方签订《汽车消费抵押贷款合同》，约定被告向原告借款用于购车，双方对借款利率、借款期限等进行了约定，被告同意以所购车辆向原告设立抵押担保并办妥抵押登记手续。被告收到借款后未按时足额偿还本息，请求依法判决。 被告苏菡未作答辩。 本案查明的事实如下： 1、《汽车消费抵押贷款合同》签订时间：2016年12月28日。 2、贷款用途：向南通福联汽车贸易有限公司（以下简称汽车经销商）购买长安轿车壹辆。 3、贷款金额：120000元。 4、贷款期限：36个月，自贷款实际放款日起算。 5、利率标准：贷款年利率10.99%，罚息及复利利率为年利率16.49%，基于汽车经销商提供汽车贷款利息补贴计划，借款人实际承担的利率为年利率7.99%。 6、罚息和复利的约定：如果借款人未按时支付任何应付款项（包括应还款本金以及应由借款人向贷款人支付的其他款项，不包括利息），则借款人应就未付款项支付罚息，贷款逾期后，按照罚息利率计收利息；借款人未按约定支付贷款利息（包括罚息）的，从逾期之日起，贷款人有权对未支付的利息按复利利率计收复利。 7、还款计划：还款期数36期，第1到35期每期还款金额本息共计人民币3759.81元，第36期还款金额本息共计3759.79元。 8、提前收回贷款的约定：当借款人发生逾期还款超过三十日等严重违约时，贷款人有权宣布借款人在本合同项下的全部义务和责任立即到期，并要求借款人立即清偿本合同项下所有未付款项，包括但不限于未偿还的贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、为实现债权所发生的诉讼费、保全费、律师费等其他费用。 9、催收费用的约定：贷款人每次向借款人发送逾期催收函，借款人应当为此向贷款人支付人民币100元的催收费；贷款人每次向借款人发送起诉告知书，借款人应当为此向贷款人支付人民币200元的催收费等。 10、抵押担保的相关事实：借款人同意以本合同项下贷款所购买车辆作为抵押物为本合同项下的债务提供担保，抵押担保的范围包括全部贷款本金、利息、罚息、复利等和贷款人为实现债权所发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、保全费、律师费等）；抵押车辆的车牌号为苏F5XX**，已办理抵押登记手续。 11、贷款发放时间：2017年1月6日；贷款到期日：2020年1月6日。 12、本案公告送达起诉状副本的时间：2018年10月31日。 13、其他事实：汽车经销商与汽车金融公司签订《汽车消费贷款合作协议》，并出具《贷款利息补贴承诺》，载明对向汽车金融公司申请个人汽车贷款并获核准的客户提供利息补贴；本案由汽车经销商代被告按年利率3%的标准向汽车金融公司支付截至借款到期日的利息，故被告实际承担的借款年利率为7.99%。 14、被告欠款事实：截至2018年11月29日，苏菡尚欠借款本金83139.64元、利息4813.52元、罚息2407.95元、复利354.38元。 15、贷款提前到期情况：原告汽车金融公司自愿以2018年11月29日作为全部贷款提前到期日。 本院认为，苏菡因购买车辆向汽车金融公司申请借款，双方签订的《汽车消费抵押贷款合同》是双方真实意思表示，且未违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按合同约定履行各自的义务。苏菡借款后未依约还本付息，汽车金融公司有权宣布借款提前到期，汽车金融公司以2018年11月29日作为全部借款到期日，本院予以认可。借款到期后，苏菡应当偿还截至2018年11月29日尚欠的借款本金83139.64元、利息4813.52元、罚息2407.95元、复利354.38元。 对汽车金融公司要求苏菡支付自2018年11月30日起至付清之日止按年利率16.49%的标准计算罚息的诉讼请求。本院认为，双方约定罚息的计收标准为年利率16.49%，但因汽车金融公司已经收到汽车经销商给予的借款期内3%的利息补贴，故截至2020年1月6日的罚息应扣除该部分贴息，即自2018年11月29日起至2020年1月6日止，苏菡应承担的罚息年利率为：16.49%-3%=13.49%，自2020年1月7日起至付清之日止的罚息按双方约定的年利率16.49%予以主张。 对汽车金融公司要求苏菡对未付利息和罚息按年利率16.49%的标准支付复利的诉讼请求，本院认为，双方在合同中约定对于借款人未按时支付贷款利息（包括罚息）时应当从逾期之日起支付复利，汽车金融公司的该项请求符合双方约定，本院予以主张。 对汽车金融公司要求苏菡支付催收费用800元的诉讼请求，本院认为，催收费用并非因借款人违约而产生的必要费用，且前述罚息等已足以弥补其损失，故本院对该项诉讼请求不予支持。 苏菡自愿提供登记在其名下车牌号为苏F5XX**的车辆作为履行债务的担保，并办妥抵押登记，汽车金融公司有权以该抵押车辆折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告苏菡于本判决生效之日起十日内返还原告长安汽车金融有限公司借款本金83139.64元并支付截至2018年11月29日的利息4813.52元、罚息2407.95元、复利354.38元； 二、被告苏菡于本判决生效之日起十日内向原告长安汽车金融有限公司支付罚息（自2018年11月30日起至2020年1月6日止，以尚欠借款本金为基数，按年利率13.49%计算；自2020年1月7日起至付清之日止，以尚欠借款本金为基数，按年利率16.49%计算，利随本清）； 三、被告苏菡于本判决生效之日起十日内向原告长安汽车金融有限公司支付复利（以尚欠利息和罚息为基数，自2018年11月30日起至借款本息结清之日止，按年利率16.49%计算）； 四、若被告苏菡未按时履行前述付款义务，原告长安汽车金融有限公司有权以登记在被告苏菡名下车牌号为苏F5XX**车辆折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿； 五、驳回原告长安汽车金融有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费1962.84元，由被告苏菡负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。 审 判 长  郭雪妍 审 判 员  陈丽蔚 人民陪审员  刘成均 二〇一八年十二月五日 法官 助理  陈宏亮 书 记 员  毛 蕾