广西壮族自治区南宁市青秀区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）桂0103民初437号 原告：平安普惠融资担保有限公司，住所地：南京市汉中路**亚太商务楼****，统一社会信用代码：91320000717881554L。 法定代表人：YONGSUKCHO，该公司总经理。 委托诉讼代理人：卢上宁，北京市炜衡（南宁）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：江妍，北京市炜衡（南宁）律师事务所律师。 被告：黄晟，男，1986年5月4日出生，汉族，住南宁市青秀区。 委托诉讼代理人：黄皓，男，1977年8月7日出生，汉族，住南宁市青秀区。 被告：韦国瑛，女，1987年1月9日出生，汉族，住南宁市。 第三人：重庆金安小额贷款有限公司，住所地，住所地：重庆市渝**龙兴镇迎龙大道**会信用代码：914500000321703743E。 法定代表人：邹宣戈。 原告平安普惠融资担保有限公司(以下简称平安公司)与被告黄晟、韦国瑛、第三人重庆金安小额贷款有限公司（以下简称金安公司）追偿权纠纷一案，本院立案后依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人江妍、被告黄晟的委托诉讼代理人黄皓到庭参加了诉讼。被告韦国瑛、第三人金安公司经本院依法送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告平安公司向本院提出诉讼请求：1、被告黄晟向原告支付代偿款1282021.02元；2、被告黄晟以代偿款1282021.02元为基数、按0.1%/天向原告支付代偿滞纳金直至被告清偿完全部债务时止（代偿滞纳金从2017年1月26日至2017年12月18日，暂计为417938.85元）；3、被告黄晟向原告支付为实现债权支出的律师代理费10000元；4、被告黄晟、被告韦国瑛对上述债务承担连带责任；5、原告有权对拍卖、变卖被告黄晟、韦国瑛提供的坐落于南宁市青秀区凯悦国际17号楼3单元601号房屋的抵押物所得到的价款享有优先受偿权；6、不足部分，由被告黄晟、被告韦国瑛继续偿还；7、被告承担原告为实现债权支出的全部费用，包括但不限于诉讼费、保全费、公告费等费用。事实和理由：2016年4月26日，被告黄晟与第三人金安公司签订《授信及借款合同》（合同编号：DY20160426001673），约定：被告黄晟向出借人申请授信借款，出借人同意向被告授信借款人民币1179000元，授信额度使用期限从2016年4月26日至2021年4月26日止。出借人要求被告黄晟为本授信借款提供担保。被告黄晟逾期而未发生保证人全额代偿的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向被告黄晟计收逾期罚息。被告黄晟任意一期本金或利息逾期满80天，原告就全部的本金余额及其他被告黄晟的欠付款项向出借人履行担保责任。同日，原告与被告黄晟和出借人分别签订《最高额委托担保合同》（合同编号：DY20160426001673）和《最高额保证合同》（合同编号：DY20160426001673），约定：原告为被告黄晟借款本金、利息、罚息、违约金、实现债权的费用以及其他到期应付款项提供担保。同日，原告与被告黄晟、被告韦国瑛签订《最高额反担保抵押合同》（合同编号：DY20160426001673），约定：两被告以其名下房屋（房屋坐落于青秀区凯悦国际17号楼3单元601号）为被告黄晟向原告提供反担保。反担保的范围包括：原告履行担保责任为被告黄晟向出借人代偿的本金、利息、罚息、违约金、实现债权的费用以及借款合同项下其他到期应付的款项；原告为实现本合同项下的担保权益而产生的、包括但不限于催收费用、诉讼费（或仲裁费）、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、保管费、评估费、拍卖费、执行费、律师费、差旅费及其他费用。2016年5月3日，原被告在南宁市房屋产权交易中心办理房屋抵押登记。2016年5月6日，被告黄晟向出借人申请动用借款额度，明确借款金额1179000元，借款期限6个月，借款年利率8.2%。被告黄晟从2016年11月6日起至2017年1月26日，没有依约向出借人偿还借款本息。原告依约代被告黄晟向出借人偿还剩余借款本金1179000元、利息8056.5元、逾期罚息94964.52元，合计1282021.02元。原告履行担保责任后，有权依据《最高额反担保抵押合同》，就坐落于青秀区凯悦国际17号楼3单元601号房屋行使抵押权；并且，被告黄晟和被告韦国瑛系夫妻，借款发生在双方夫妻关系存续期间，若拍卖、变卖房屋所得款项不足以清偿被告黄晟债务的，对剩余债务，被告黄晟和被告韦国瑛承担连带清偿责任。综上所述，为了维护公司的合法权益，特向人民法院提起诉讼，请求人民法院判如所请。 被告黄晟辩称，1、对向第三人借款本金1179000元无异议，对尚欠第三人的本金1179000元无异议，对尚欠的利息及罚息有异议，认为过高；2、对本案原告主张的滞纳金过高，最多只能按照民间借贷的标准即月利率2%计算；3、对其他诉请无异议。 被告韦国瑛未作答辩。 第三人金安公司未作陈述。 原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织被告黄晟进行了质证。被告韦国瑛、第三人金安公司经本院合法传唤，既不提出答辩、陈述意见，也不到庭参加诉讼，应视为其已放弃答辩、陈述和质证的权利。被告黄晟对原告的证据的真实性、合法性、关联性均无异议，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 被告黄晟、韦国瑛于2014年10月23日登记结婚。 2016年4月26日，原告平安公司（乙方）与被告黄晟（甲方）签订了一份合同编号为DY20160426001673的《最高额委托担保合同》，约定：甲方与出借人签订了的编号为DY20160426001673的《授信及借款合同》，甲方委托乙方为其在该合同项下在2016年4月26日至2021年4月26日期间发生的借款在最高本金金额为1179000元的范围内向出借人提供连带责任保证担保；保证担保的范围包括甲方作为借款人在借款合同项下应向出借人支付的借款本金及利息、罚息、违约金、实现债权的费用（包括但不限于催收费用、律师费用、诉讼费用、公证费用、执行费用等一切费用）以及其他到期应付的款项；保证期间为两年，自借款合同最后一个还款日起计算；债务人的任何一期应付款项逾期满80日时，乙方应向出借人承担保证担保责任，无论出借人是否另行申请或提出要求；乙方应按约定向甲方支付担保费，从每一笔借款从实际发放日起按月计费，每月担保费金额=实际放款金额*月担保费率，还款期限为36个月的：月担保费率=0.4%，还款期限为24个月：月担保费率=0.38%，还款期限为12个月：月担保费率=0.56%，还款期限为6个月：月担保费率=0.5%；甲方将其所有及有权处分的房地产抵押给乙方作为反担保，房地产具体情况详见甲乙双方签署的编号为DY20160426001673的《最高额反担保抵押合同》中所含的抵押物清单；乙方履行保证责任后，甲方应自乙方履行担保责任（即代偿）之日起，以乙方代偿金额为基础，按每日1‰的标准向乙方支付代偿滞纳金；甲方未按时足额支付担保费、追偿款项或支付代偿滞纳金的，甲方应承担乙方为追偿所支付的一切费用，包括但不限于催收费、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公证费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他费用。 2016年4月26日，被告黄晟（甲方，抵押人）与原告平安公司（乙方，抵押权人）签订了编号为DY20160426001673的《最高额反担保抵押合同》，约定被告黄晟以房产向原告提供抵押反担保，抵押物为坐落于南宁市青秀区凯悦国际17号楼3单元601号房屋；担保最高本金金额为1179000元，抵押担保范围包括：乙方根据委托担保合同接受借款人委托提供连带责任保证担保并与出借人签订的保证合同所承担的连带保证担保责任项下代偿的全部款项（包括但不限于本金、利息、罚息、违约金、实现债权的费用[包括但不限于催收费用、律师费用、诉讼费用、公证费用、执行费用等一切费用]以及其他到期应付的款项）；借款人在委托担保合同项下全部义务及债务（包括但不限于担保费、代偿滞纳金以及乙方为追偿、催收上述款项所产生的其他一切费用）；乙方为实现本合同项下的担保权益而产生的一切费用，包括但不限于催收费用、诉讼费（或仲裁费）、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、保管费、评估费、拍卖费、执行费、律师费、差旅费及其它费用。被告黄晟、韦国瑛出具了《承诺书》，且被告韦国瑛作为抵押物共有人出具了《抵押物共有人声明》，称其已确认《最高额反担保抵押合同》，知悉并同意黄晟以上述房产作为抵押，向原告提供抵押担保。之后原告平安公司作为房屋他项权利人对被告黄晟名下坐落于南宁市青秀区凯悦国际17号楼3单元601号房屋办理了编号为邕房他字第××号《房屋他项权证》。 2016年4月26日，被告黄晟（借款人）与第三人金安公司（出借人）签订了编号为DY20160426001673的《授信及借款合同》，约定借款人向出借人申请借款授信，出借人同意向借款人授信并出借款项，授信金额1179000元，授信期限60个月，自2016年4月26日至2021年4月26日；借款期限为6个月的，按每月支付利息，并于最后一个月偿还全部本金；借款人在授信有效期内可通过向出借人提交《额度动用申请表》申请借款，提供《额度动用申请表》时，借款人应选定款项的使用方式（长期使用、中期使用或者是短期使用）。出借人审核通过后，出借人将借款发放至借款人在平安易贷APP所绑定的收款账户（包括借款人的银行卡账户或者第三方支付账户）；借款由保证人根据其与出借人签订的《最高额保证合同》，在其担保范围内承担连带保证责任；保证人的担保范围为借款人在本合同项下应向出借人支付的所有借款本金、利息、罚息、违约金、实现债权的费用（包括但不限于催收费用、律师费用、诉讼费用、公证费用、执行费用等一切费用）以及其他到期应付的款项；借款人根据不同借款使用方式向出借人支付借款利息：还款期限为6个月，年利率=8.2%，从借款实际发放日起（含本日）按月计息，每月利息金额=当月剩余本金金额*月利率（还款周期不足一个月的按日计息，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360），至借款全部结清日止；借款人就每笔借款需向出借人支付借款手续费，按照实际放款金额的3%收取，在借款发放日一次性支付，借款人授权出借人可以从放款账户中扣划每笔借款需缴纳的手续费；每月与每笔借款实际发放日相对应的日期为该笔借款的还款日，利息、本金、担保费均应在该还款日进行支付；借款人仅有一期应付款项未按时全额支付时，其还款资金支付顺序依次为：手续费（若有）、担保费、截止到该还款日的逾期罚息、利息、本金；借款人不可撤销地授权出借人或出借人委托的第三方于约定的还款日从借款人在平安易贷APP上绑定的还款账户（包括借款人的银行卡账户或者第三方支付账户或/与该第三方支付账户关联的银行卡账户）中直接划转（代扣）包括应交担保费在内的应还款项，借款人应至少在约定的还款日前一天，将应还款项存入其还款账户内，因未足额存入资金致无法按时扣收应还款项的，后果由借款人承担，一次性扣划不足的，可以多次扣划；借款人逾期而未发生保证人全额代偿的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止;借款人逾期且发生保证人全额代偿的，担保公司就代偿款项自代偿之日起按0.1%每日向借款人计收代偿滞纳金，直至清偿完毕之日止；借款人违反本合同约定的义务或发生其他影响其偿债能力的事件，出借人有权宣布本合同项下已发放的全部借款提前到期，借款人应在收到出借人要求提前到期通知的合理期限内足额归还本合同项下欠付的所有应付未付的款项，对未在该期限内归还的款项，出借人有权按逾期天数计收罚息。 2016年4月26日，原告平安公司（乙方）和第三人金安公司（甲方）签订了编号为DY20160426001673的《最高额保证合同》，约定为了担保借款人黄晟与甲方签订的编号为DY20160426001673的《授信及借款合同》项下债务的履行，保证人愿意向债权人提供保证；担保债权的最高本金余额为1179000元；保证担保期间为两年，自主合同最后一个还款日起计算；若借款人在主合同约定的付息日或还本日未按约定向甲方进行清偿，则无论甲方是否向乙方发出债务履行催告通知，乙方都应在主合同约定的付息日或还本日起第八十一日按本合同约定承担担保责任，即乙方将向甲方发出代偿通知告知其履行担保责任，乙方向甲方发出代偿通知之日为代偿日，若当发生本合同项下约定事项而由债权人（甲方）宣布全部贷款提前到期，或者当发生政策性原因或其他突发事件导致债权人单方提前终止本合同，但债务人未在要求的时限内结清债务时，乙方应在向甲方承担保证责任，无论甲方是否另行申请或提出要求。 被告黄晟于2016年5月6日取得贷款后未按约定还本付息，截止2016年11月6日，尚欠本金1179000元及利息8056.5元。原告平安公司于2017年1月26日代偿被告黄晟贷款本息合计1282021.02元。第三人金安公司为此出具了《履行保证责任证明书》。后原告诉至本院，提出诉请如前，并委托北京市炜衡（南宁）律师事务所指派律师参加诉讼，支出律师费10000元。 本院认为，一、对原告平安公司主张被告黄晟偿还代偿款1282021.02元的问题。本院认为，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。原告平安公司作为被告黄晟债务的保证人，代被告黄晟偿还第三人金安公司贷款，依法取得对该贷款的债权，有权向被告黄晟就贷款本金、利息等进行追偿。至于追偿数额的问题，截止2016年11月6日，被告黄晟尚欠本金1179000元及利息8056.5元。2016年11月6日之后为贷款逾期期间，根据《授信及借款合同》约定，借款人逾期而未发生保证人全额代偿的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止。本院认为，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款规定：“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持”，因此，对被告应付未付逾期利息、罚息，应按年利率24%计算，即以尚欠本金1179000元为基数，从逾期之日即2016年11月7日起按年利率24%计付至原告代偿日即2017年1月26日的应付逾期利息、罚息为63666元。加上之前尚欠本金、利息共计1250722.5元。因此，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十三条的规定，保证人自行履行保证责任时，其实际清偿额大于主债权范围的，保证人只能在主债权范围内对债务人行使追偿权。故本案中原告只能在本息金额合计1250722.5元的债权范围内对被告黄晟行使追偿权，对于超出部分的诉讼请求，本院不予支持。 二、对原告平安公司主张被告黄晟按每日0.1%支付代偿滞纳金的问题。本院认为，原告主张的代偿滞纳金实际为其因代偿而导致资金被占用的利息损失，虽然根据《最高额委托担保合同》约定，原告履行保证责任后，被告黄晟应自原告履行担保责任（即代偿）之日起，以原告代偿金额为基础，按每日1‰的标准向原告支付代偿滞纳金，但原告主张的代偿滞纳金已经明显超过其实际损失，本院根据原告的公司性质，民间融资成本与被告的违约情况，调整代偿滞纳金的计算方式为：以代偿款1250722.5为基数，从代偿日即2017年1月26日起按年利率24%计算至本案债务实际清偿之日止。 三、对原告主张被告支付律师费10000元的问题。根据《最高额委托担保合同》约定，被告未按时足额支付担保费、追偿款项或支付代偿滞纳金的，被告应承担原告为追偿所支付的律师费。且原告主张的律师费未超过广西司法厅规定的律师服务收费标准，该损失已经产生，故被告黄晟应赔偿律师费10000元给原告。 四、对原告主张对抵押物享有优先受偿权的问题。根据《最高额反担保抵押合同》约定，被告黄晟以其名下坐落于南宁市青秀区凯悦国际17号楼3单元601号房屋向原告提供抵押反担保，并办理了抵押登记，抵押担保范围包括上述债务。因此，为实现上述债权，原告有权对该房产经折价或拍卖、变卖的价款优先受偿。 五、对原告主张被告韦国瑛对本案债务承担连带责任的问题，本院认为，被告韦国瑛并未作为借款人共同签字立据，其作为抵押物共有人签字无法直接推定其具有共同举债的意思表示，原告亦未能举证证明该笔贷款用于被告黄晟、韦国瑛的夫妻共同生活、经营，故依据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外”的规定，原告主张被告韦国瑛对本案债务承担连带责任，依据不足，本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十三条第一款，《中华人民共和国担保法》第四条、第三十一条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条,《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十三条和《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条之规定，判决如下： 一、被告黄晟偿还原告平安普惠融资担保有限公司代偿款1250722.5元； 二、被告黄晟支付原告平安普惠融资担保有限公司代偿滞纳金（计算方式：以代偿款1250722.5为基数，从2017年1月26日起按年利率24%计算至本案债务实际清偿之日止）； 三、被告黄晟赔偿原告平安普惠融资担保有限公司律师费10000元； 四、为实现上述债权，原告平安普惠融资担保有限公司对被告黄晟名下坐落于南宁市青秀区凯悦国际17号楼3单元601号房屋（房屋他项权证号：邕房他证字第××号），有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿； 五、驳回原告平安普惠融资担保有限公司的其他诉讼请求。 上述各项债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费20190元、保全费5000元，由原告平安普惠融资担保有限公司负担2500元，被告黄晟负担22690元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 长  罗春海 人民陪审员  叶寿腾 人民陪审员  罗瑞安 二〇一八年十二月十一日 书 记 员  苏琼俏 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十三条第一款当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。 《中华人民共和国担保法》 第四条第三人为债务人向债权人提供担保时，可以要求债务人提供反担保。 反担保适用本法担保的规定。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第四十三条保证人自行履行保证责任时，其实际清偿额大于主债权范围的，保证人只能在主债权范围内对债务人行使追偿权。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。 借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。