福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）闽0302民初5062号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司常太支行，住所地：莆田市城厢区常太镇常太村常青西路**，统一社会信用代码：91350302567300821K。 负责人：林建新，行长。 委托诉讼代理人：曾志雄，男，1969年5月17日出生，汉族,住莆田市城厢区，系原告员工。 被告：陈观喜，男，1976年3月12日出生，汉族，住莆田市城厢区。   原告福建莆田农村商业银行股份有限公司常太支行与被告陈观喜银行卡纠纷一案，本院受理后，依法公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人曾志雄、被告陈观喜到庭参加诉讼，本案现已审理终结。   原告向本院提出诉讼请求：一、被告陈观喜立即归还贷记卡透支人民币99953.55元以及该款自2017年10月20日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之五计算，违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元；其中,暂计至2018年9月20日的利息、违约金共18873.76元，本金及相关费用共计99953.55元。）二、判令本案案件受理费由被告承担。事实和理由：2016年11月30日，被告陈观喜向原告办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》（以下简称“《领用合约》”）及《福建农村信用社农商银行普惠金融卡章程》（以下简称“《章程》”）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等做了约定，并约定“普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息、费用。透支利息按每账单期浮动计收，利率按原告中国人民银行公布同期1-5年贷款基准利率至日利率万分之五区间浮动，具体利率按原告核定的计费标准计收。持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付违约金。违约金按最低还款额未付部分的5%收取，最低5元。合同签订后，被告按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过原告的申请，于2016年12月30日原告向被告发放福万通普惠金融卡（卡号：62280271********）一张，授信额度为人民币10万元，授信期限3年。但被告自2017年9月份发生账单后，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约，应对本案债务及各项费用承担还款责任。故原告于2018年10月11日向本院提起诉讼。   被告陈观喜辩称，该张信用卡确系被告本人申请，但系案外人洪新阳至原告处拿取的，信用卡系案外人洪新阳利用被告手机开通，该张信用卡实际系案外人洪新阳在使用。实为洪新阳盗窃银行信用卡的行为，其本人从未收到莆田农商银行信用卡，信用卡的使用为洪新阳盗用所致。   在本院审理过程中，原告在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据：   一、原告营业执照、负责人身份证明复印件各一份，证明原告主体资格的事实；   二、被告身份证复印件一份，证明被告主体适格的事实；   三、福万通普惠金融卡申请表、《福万通普惠金融卡领用合约》及《普惠金融卡章程》各一份，证明：1、2016年12月30日，被告陈观喜向原告申领信用卡;2016年12月30日，原告依约给予持卡人10万元的授信额度，透支月利率千分之10.5%;2、陈观喜仅够足额偿还利息至2017年9月，本金分文未还的事实。   对原告提供的证据，被告陈观喜质证认为对证据的真实性无异议。对证明内容有异议，该信用卡系案外人洪新阳在使用，利息是案外人洪新阳偿还的。   本院审查认为，被告对原告提供的证据的真实性无异议，本院予以确认。   被告陈观喜在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据：   一、手机短信六张，证明该张信用卡系案外人洪新阳在使用的事实。   二、借条复印件两份，证明在本案诉争信用卡发放之间，案外人洪新阳已经欠被告款项的事实，被告不可能将本案诉争的信用卡借给案外人洪新阳使用。   三、信用卡还款明细二张，证明本案信用卡系案外人洪新阳偿还的事实。   对被告提供的证据，原告质证认为：对证据一的真实性有异议。对证据二的真实性不清楚；证据三的真实性没有异议，但不能证明信用卡欠款系案外人偿还的事实。   本院审查认为，对被告提供的证据一、二的真实性不予认可，对证据三的真实性予以认可。     经庭审举证、认证，本院认定本案事实如下：   2016年11月30日，被告陈观喜填写《福万通普惠金融卡申请表》，向原告申领福万通普惠金融卡，以被告陈观喜为甲方、原告为乙方就普惠金融卡的申领和使用等相关事宜签署《福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》），《领用合约》及《章程》约定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以甲方的透支金额按日计收利息。甲方使用福万通普惠金融卡后，需要按照与乙方约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款。对甲方的超额还款（超过全额还款部分）不计收利息。福万通普惠金融卡透支利息按年利率12.6%执行。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度的5%支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元；超限费按超信用额度部分的5%收取。   原告按照约定向被告陈观喜发放卡号为62280271********的普惠金融卡，原告提供的账户明细查询载明上述普惠金融卡的开户日期为2016年12月30日，被告陈观喜使用上述普惠金融卡产生债务。因被告陈观喜未按照合同约定还本付息，截至2018年11月5日尚欠借款本金人民币99953.55元及按合同约定计算的利息、违约金，利息、违约金已经结清至2017年9月16日。   原告发布福建农村信用社联合社关于部分贷记卡服务项目进行调整的公告，超限费项目自2017年1月1日起取消，滞纳金项目自2017年1月1日起调整为违约金，收取标准为最低还款额未还部分的5%，最低人民币5元。   综上所述，本院认为，被告陈观喜向原告申领普惠金融卡并使用消费，所产生的欠款应当依约按期足额偿还。被告陈观喜未能按时足额还款，已构成违约。故原告主张被告偿还普惠金融卡本金人民币99953.55元，有事实和法律依据，本院予以支持。被告陈观喜提供的证据不足以证明上述普惠金融卡系他人在使用，故本院对于其不应承担使用普惠金融卡所产生的债务的观点不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：   被告陈观喜应于本判决生效之日起十日内偿还原告福建莆田农村商业银行股份有限公司常太支行普惠金融卡透支款人民币99953.55元以及该款自2017年10月20日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支利息、违约金（以上利息、违约金合计不超过年利率24%的金额）。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费人民币2299元，减半收取计1149.5元，由被告陈观喜负担。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员 韩 文 二〇一八年十一月十九日 书记员 林淑萍 附：本案相关的法律法规： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 -7-