海南省海口市美兰区人民法院   民事判决书   （2018）琼0108民初11950号   原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路**平安金融中心**，统一社会信用代码×××。   法定代表人：孙建平，总经理。   委托诉讼代理人：王龙、熊婷婷，海南海地律师事务所律师。   被告：黄琼生，男，1970年10月10日出生，汉族，无业，户籍住址海口市，现住海南省儋州市，公民身份号码×××。   原告中国平安财产保险股份有限公司诉被告黄琼生保证保险合同纠纷一案，本院于2018年8月23日立案，依法适用普通程序，于2018年12月19日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人王龙、被告黄琼生到庭参加诉讼，本案现已审理终结。   原告中国平安财产保险股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付理赔款共计人民币22015.66元（包括本金21512.52元、利息503.14元）；2.判令被告向原告支付逾期保费共计人民币7355.59元；3.判令被告向原告支付违约金6138.59元（违约金以保险理赔款22015.66元、逾期保费7355.59元之和为基数，自2018年1月18日起按照每日千分之一的标准暂计至2018年8月15日，实际主张至款项还清之日止）；4.判令被告向原告支付原告因提起本案诉讼所支付的律师费1000元；5.本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2015年5月18日，被告与中国光大银行股份有限公司海口分行签署《个人贷款合同》（以下简称“贷款合同”），被告向中国光大银行股份有限公司海口分行贷款人民币14.2万元，贷款利率按照中国人民银行公布的同期基准利率5.5%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为7.7%，借款期限36个月（自2015年5月18日至2018年5月18日），还款方式为按月等额还本付息。2015年5月15日，被告（投保人）就该笔借款向原告投保信用保证保险，以中国光大银行股份有限公司海口分行为被保险人，与原告签署《平安个人贷款保证保险保险单》（以下简称“保险合同”）每月保费率为1.4%，被告（投保人）应按投保时约定，每月交付保险费。2015年5月18日，中国光大银行股份有限公司海口分行按照贷款合同约定向被告发放共计人民币14.2万元的贷款。但自2018年1月18日开始，被告再未履行合同约定还款义务。根据保险合同约定“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费”，原告于2018年4月8日按照保险合同的约定向被保险人中国光大银行股份有限公司海口分行进行理赔，理赔金额共计人民币22015.66元，中国光大银行股份有限公司海口分行向原告出具了《代偿债务确认书》。同时，根据保险合同约定“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金”，理赔后，原告多次向被告进行催收，被告始终不予偿还全部理赔款项和未付保费。因此截止2018年8月15日，被告除未付理赔款和保费外，尚欠原告违约金共计人民币6138.59元。综上所述，被告拒绝支付理赔款和保费，已构成严重违约，现原告为了维护自身合法权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，依法向贵院提起诉讼，恳请贵院依法判如所请。   被告黄琼生辩称：我确认曾跟银行贷款14.2万元，当时在银行签订合同时，银行拿了一大堆材料让我签字，我就签了，详细的材料内容我也没有仔细看，保险单上确实是我本人的签字，当时并不清楚保险公司要收取保费，到现在我才知道还款中有部分款项支付的是保费。我的这笔款是属于续贷的，因为之前我曾经和银行贷款过，他们认为我还款能力比较好，就问我是否要续贷，我就同意了。涉案合同是我续贷时签订的，贷款14.2万元银行也发放给我了。2015年5月18日贷款14.2万元发放到账后，当天银行就扣走了我55891.7元，银行称扣这笔钱是偿还上笔贷款的余额，另外还扣收了追加贷款保费933.33元，扣除这两笔费用之后我实际能使用的款项是85174.97元。从2015年6月18日起至2017年12月18日，我总共还款31期，总还款额为197669.91元，但我无法区分其中本金、利息以及保费的金额。但我能确定每个月都向银行足额还款了。2017年12月18日之后我没有能力再继续偿还贷款，就没有还款。我已经足额还款给原告，都已经超额还款了，故我不同意原告提出的各项诉讼请求。   原告中国平安财产保险股份有限公司围绕诉讼请求依法提交如下证据：《个人贷款合同（无担保条款）》、《中国光大银行海口分行贷款借据》、《平安个人贷款保证保险保险单》（附平安个人消费信贷保证保险条款）、《客户授权委托书》、《索赔申请书》、《代偿债务确认书》、《消费信贷对账单》、琼价费管[2016]78号《海南省物价局、海南省司法厅关于印发和的通知》、海南省律师协会琼律协[2016]09号《关于印发的通知》、律师服务费发票。   被告黄琼生依法提交证据：《中国光大银行对私活期账户对账单》。   本院组织当事人进行了证据交换和质证，本院经审理认定事实如下：   2015年5月15日，原、被告签署《平安个人贷款保证保险保险单》，主要约定：保证保险金额为168838元，每月保险费金额为1988元，每月保费率1.4%，于每月按时交付保险费，缴费日期为银行扣款之日；另特别约定：投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约；投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费；投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；等等。   2015年5月18日，中国光大银行股份有限公司海口分行（以下简称“光大银行海口分行”、贷款人）与被告（借款人）签订《个人贷款合同（无担保条款）》（合同编号：789XXXXXXXX289），主要约定：贷款人同意向借款人发放个人小额信用贷款，贷款用途为日常生活消费，贷款金额壹拾肆万贰仟元整；贷款期限自2015年5月18日至2018年5月18日；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率5.5%上浮40%执行，即本合同项下首期执行贷款年利率为7.7%；借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；贷款发放至指定账户内，户名黄琼生，账号×××。同日，被告签署《中国光大银行海口分行贷款借据》，确认贷款金额壹拾肆万贰仟元整，首期执行贷款年利率7.7%，贷款用途为日常生活消费，贷款发放日为2015年5月18日，贷款到期日为2018年5月18日，放/还款账号为×××。据此，光大银行海口分行向被告发放贷款14.2万元。被告偿还了31期的贷款本息并支付了31期的保费，即截止2017年12月18日的贷款本息和保费，保费由原告委托光大银行海口分行从被告指定的还贷账户中自动扣款，贷款本息和保费同步划扣。但此后，被告未再偿还贷款本息，截止2018年4月8日，被告未偿还贷款本金21512.52元、利息503.14元（含罚息），合计22015.66元。此后，光大银行向原告提出索赔申请，申请理赔金额22015.66元。2018年4月8日，原告向光大银行理赔了22015.66元，光大银行向原告出具《代偿债务确认书》，确认已收取个人消费信贷保证保险NO.×××保险单项下的代偿款22015.66元。另，被告尚未交纳自2017年12月19日至2018年4月8日期间的保费7355.60元，2018年3月21日光大银行从被告账户划扣保费0.01元，被告尚余保费7355.59未付。   另查：一、庭审中，原告称，原告与海南海地律师事务所每年签订一份总的大额律师服务合同，委托海南海地律师事务所催收大批量案件包括本案在内的理赔款项及保费，按每个案件1000元的标准结算律师服务费；原告已向海南海地律师事务所支付本案律师服务费1000元。二、原告提供的证据《消费信贷对账单》中记载的各笔收还款与被告提供的证据《中国光大银行对私活期账户对账单》中记载的各笔还款可以相互对应。   本院认为：原、被告签署《平安个人贷款保证保险保险单》，被告向原告投保，由原告对被告在一定范围内的个人贷款予以保证担保，此约定是双方真实意思表示，不违反法律法规限制性规定，合法有效，双方均应依约履行各自的义务。原告已在被告未向贷款银行履行还款义务之时，于2018年4月8日代被告向贷款银行偿还了被告拖欠的借款本金、利息（含罚息）共计22015.66元，履行了保证义务。按照保险单的特别约定，被告应在原告理赔当日起30日内向原告归还上述理赔款，但被告未依约向原告归还上述款项，且在原告提起本案诉讼后，被告亦未积极履行还款义务，仍拖延还款，已构成违约，原告主张被告支付理赔款22015.66元，符合约定，本院予以支持。被告辩称所指以续贷偿还前一笔贷款余额的问题，属另一借款合同关系所涉事宜，被告以此为由拒不履行还款义务，不符合约定，本院对被告的辩解意见不予采信。另，在原告履行保证担保义务前，被告有义务依约支付至原告履行保证担保义务之日止的保费，现被告尚拖欠原告自2017年12月18日至2018年4月8日期间的保费7355.59元，原告主张被告支付有理，被告也应一并予以给付。按照保险单的特别约定，从原告理赔当日超过30日，被告未归还全部款项，还需“以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”，故原告主张被告以理赔款和逾期保费之和即29371.25元（22015.66元＋7355.59元）为基数，自2018年4月8日起按每日千分之一计付违约金至实际还清款项之日止，符合约定，本院予以支持。此外，由于被告违约，原告委托海南海地律师事务所指派律师向被告催收理赔款及保费，并向海南海地律师事务所支付了律师服务费1000元，此为原告因催收产生的费用，原告主张被告一并承担该费用，符合《平安个人贷款保证保险保险单》的特别约定，属于合理支出的费用，本院予以支持。   综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十   一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：   被告黄琼生须于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付理赔款人民币22015.66元、保费人民币7355.60元、律师服务费1000元和违约金（以未付理赔款和逾期保费之和为基数，以每日千分之一，自2018年4月8日起计至被告实际还清之日止）。   如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费人民币712.75元（原告已预付），由被告黄琼生负担。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于海南省海口市中级人民法院。   审 判 长 詹海灵   人民陪审员 黄亚六   人民陪审员 吴崎霞     二0一八年十二月二十一日       《中华人民共和国合同法》   第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。   第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。   《中华人民共和国担保法》   第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。   当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。   第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。   《中华人民共和国民事诉讼法》   第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。   第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。   《最高人民法院关于适用   的解释》   第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。