黑龙江省齐齐哈尔市铁锋区人民法院民 事 判 决 书（2017）黑0204民初1504号原告夏靖，男，1970年3月1日出生，汉族，无职业，住所地安徽省合肥市蜀山区。委托代理人李中华，黑龙江百烁律师事务所律师。被告赵蕊，女，1990年9月10日出生，汉族，无职业，住所地黑龙江省齐齐哈尔市富拉尔基区。原告夏靖与被告赵蕊民间借贷纠纷一案，于2017年8月1日诉至本院，本院受理后，依法组成合议庭，于2018年6月5日公开开庭进行了审理。原告夏靖的委托代理人李中华到庭参加诉讼，被告赵蕊经本院公告传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告夏靖诉称:2014年9月23日，原告与被告赵蕊在齐齐哈尔市铁锋区签订合同编号为0452010428的《借款协议》，被告赵蕊共计借款本金53,516.80元，还款起止日期为2014年10月15日起至2016年9月15日止，共分24个月，月偿还本息为2,684.76元。为了促成《借款协议》的签订，原告夏靖代被告赵蕊从借款本金中分别向信和汇金信息咨询（北京）有限公司（以下简称信和汇金公司）支付咨询费9,191.42元；信和汇诚信用管理（北京）有限公司（以下简称信和汇诚公司）支付审核费811.01元；信和惠民投资管理（北京）有限公司（以下简称信和惠民公司）支付服务费3,514.37元，另外，信和汇诚公司又追加一笔信访咨询费200.00元。原告于2014年9月23日，在扣除上述费用之后向被告赵蕊账户分三笔支付本金39,800.00元。现被告赵蕊在偿还五个月本息共计13,423.80元之后，未再履行还款义务，故原告诉至法院，请求判令：1、解除原、被告之间合同编号为0452010428的《借款协议》；2、被告返还剩余借款本金人民币42,367.47元；2、被告支付利息、违约金、罚息共计人民币6,468.10元，按年利率24%计算，暂计算至2015年10月31日，后续利息、违约金、罚息按年利率24%自2015年11月1日起计算至实际履行之日；3、被告承担律师费2,930.00元；4、由被告承担本案诉讼费用。（审理中原告申请变更诉讼请求，要求利息计算至开庭之日，此后至实际给付时止的利息按年息24%计算）。被告赵蕊未提交书面答辩意见。原告夏靖为证实其主张，向本院提交如下证据：证据一、借款协议及还款管理服务说明书一份，欲证实出借人为夏靖，借款人为赵蕊；借款总额为53,516.80元，月偿还本息额为2,684.76元，借款期限为2014年10月15日始至2016年9月15日止，共24个月；该协议第三条约定了经甲方赵蕊同意，授权乙方夏靖在借款本金中扣除三家中介机构的相关费用；该协议第六条约定了未按期偿还借款的违约责任，其中第（4）项因甲方赵蕊未按期偿还借款而带来的律师费等实现债权的合理费用由甲方赵蕊承担。证据二、信用咨询及管理服务协议一份，欲证实被告赵蕊为了实现借款的目的与信和汇金公司、信和汇诚公司、信和惠民公司签署了协议，根据协议的约定，被告赵蕊应当向该三家公司分别支付咨询费9,191.42元、审核费811.01元、服务费3,514.37元。证据三、借款申请表一份、资料清单表一份、签约检核表一份、赵蕊身份证复印件一份、赵蕊的农业银行卡复印件一份、信和还款事项客户告知书一份、委托扣款授权书一份，欲证实被告赵蕊借款时填写的相关文件和证明材料。证据四、夏靖付款凭证一份、收据三份、信访咨询费收取告知书一份，欲证实夏靖按照证据一、证据二的约定从借款本金中代赵蕊分别向三家中介公司支付咨询费9,191.42元、审核费811.01元、服务费3,514.37元、信访咨询费200.00元，并以汇款的方式支付给赵蕊39,800.00元，以上费用合计53,516.80元。证据五、关于赵蕊还款数额及期数的证明一份，欲证实赵蕊指定的扣款账户共计还款金额为13,423.80元。证据六、委托代理协议一份、黑龙江增值税普通发票一份，欲证实夏靖为了实现债权委托代理人以诉讼的方式追索借款，并为此支付了代理协议约定的律师费2,930.00元。被告赵蕊未向本院提交证据及书面质证意见。原告提交的上述证据均符合证据的真实性、合法性、关联性，本院予以确认。依据上述有效证据，结合当事人庭审陈述，可以确认如下事实：2014年9月20日，因被告赵蕊欲向原告夏靖借款，信和汇诚公司对赵蕊进行了实地考察，并为其送达了信访咨询收费告知书，告知赵蕊须缴纳200.00元信访咨询费，该费用将在被告赵蕊借款成功时从实际放款金额中一次性扣除，被告赵蕊在该告知书上签名进行了确认。2014年9月23日，原告夏靖与赵蕊签订一份《借款协议》（编号：0452010428），借款协议约定：1、赵蕊向原告夏靖借款本金53,516.80元，月偿还数额为2,684.76元，还款分期月数为24个月，还款起止日期为2014年10月15日至2016年9月15日；2、付款方式为网上银行汇款，由原告通过网上银行汇款方式将款项汇入到本协议约定的赵蕊专用账户中；3、经赵蕊同意及授权原告将借款本金数额在扣除代替赵蕊应缴纳给信和汇金公司的咨询费、信和汇诚公司的审核费、信和惠民公司的服务费后的剩余款项支付到赵蕊指定账户；4、赵蕊逾期还款，应向原告支付罚息和逾期违约金，罚息每日按未还金额的0.2%收取，违约金按当月应付未付金额的10%计算且每月单独计算；若逾期还款达15天以上，原告有权提前终止该借款协议，被告赵蕊须在原告提出终止本协议的三日内一次性支付余下的所有本金、利息、罚息及逾期违约金；5、因被告赵蕊未还款而带来的调查费、律师费、诉讼费等原告为实现债权需支付的合理费用均由被告赵蕊承担。同日，赵蕊与信和汇金公司、信和汇诚公司、信和惠民公司签订了一份《信用咨询及管理服务协议（借款人）》，协议约定：1、被告赵蕊在获得《借款协议》约定款项的同时应向信和汇金公司支付咨询费9,191.42元、向信和汇诚公司支付审核费811.01元、向信和惠民公司支付服务费3,514.37元，上述三项费用合计人民币13,516.80元；2、经被告赵蕊同意，被告赵蕊授权原告在向被告赵蕊提供借款本金的当日一次性将咨询费、审核费和服务费从借款本金中扣除，并由原告代为支付给以上三个公司。同日，原告将上述代扣款项支付给上述三个公司后将剩余借款39,800.00元分三笔通过中信银行北京朝阳支行转账汇款至被告赵蕊账户内。此后，被告赵蕊按照《借款协议》的约定偿还了原告借款本息共计13,423.80元后，再未予还款。2015年12月2日，原告夏靖与黑龙江百烁律师事务所签订了一份《委托代理协议》，委托该律师事务所李中华代理原告提起本案诉讼，并支付了律师费2,930.00元。另查明，夏靖均为信和汇金公司、信和汇诚公司、信和惠民公司的股东之一。本院认为：原告提供的《借款协议》和银行转账汇款业务回单可以充分证实其与被告赵蕊之间存在合法有效的借款合同关系，本院予以确认。被告借款后没有按约定偿还借款，已经构成违约，应当承担违约责任，继续履行还款义务。本案的争议焦点为：原告出借给被告的借款数额应当如何认定。《中华人民共和国合同法》第二百条规定：“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”按照该法律规定及立法精神，出借人在出借款项时不得利用优势地位预先扣除利息，虽然出借人扣除利息时经过了借款人的同意，但为维护公平、规范民间借贷秩序，禁止出借人预先扣除利息牟取不当利益。本案中，中介机构信和汇金公司、信和汇诚公司、信和惠民公司收取被告的咨询费、审核费及服务费等不违反法律规定，但应当由被告直接支付给中介机构，原告不得利用出借人的优势地位协助中介机构预先扣除相关费用，原告扣除相关费用（无论是利息或其他名义的费用）的行为也同样属于《中华人民共和国合同法》第二百条法律规定精神禁止的范围，因此原告预先扣除的相关费用不能计入本金之内，原告出借款项的数额应当以实际出借给被告的到账金额认定，即原告向被告实际出借的款项为39,800元。原、被告在协议中约定的还款本息金额为2,684.76元／月×24个月=64,434.24元，其中本金为39,800元，利息共计24,634.24元，年利率为30.95%（24,634.24元÷39,800元÷24个月×12个月）。赵蕊已偿还原告5个月借款本息13,423.80元中，应包含利息5,132.54元（39,800元×30.95%÷12个月×5个月）、本金8,291.26元（13,423.80元-5,132.54元）。故赵蕊尚欠借款本金31,508.74元（39,800元-8,291.26元）。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律的若干规定》第三十条规定：“出借人与借款人既约定了利率，又约定了违约金或者其他费用的，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”现夏靖要求原告偿还逾期利息、违约金、罚息已超过法律规定，经计算应为24,799.54元[31,508.74元×24%÷365×1197天（自2015年2月24日至2018年6月5日）]。夏靖提供证据证实其因本案诉讼支出律师费2,930.00元，要求被告负担，符合双方的约定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告赵蕊于本判决生效之日起十日内一次性偿还原告夏靖借款本金31,508.74元，利息24,799.54元（按照年利率24%计算自2015年2月24日至2018年6月5日），合计56,308.28元。自2018年6月6日起至给付时止的利息按照年利率24%计算。二、被告赵蕊于本判决生效之日起十日内一次性给付原告夏靖律师费2,930.00元。三、驳回原告夏靖的其他诉讼请求。当事人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1,280.00元，公告费560.00元，由被告赵蕊承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于齐齐哈尔市中级人民法院。审 判 长  张丽超审 判 员  崔 霞人民陪审员  李润荣二〇一八年十二月三十日书 记 员  王丽环附：《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。