山东省青岛市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2018）鲁02民初1056号 原告：中国长城资产管理股份有限公司山东省分公司，住所地济南市市中区经七路**。 法定代表人：刘学堂，总经理。 委托诉讼代理人：张志雷，山东融信律师事务所律师。 委托诉讼代理人：刘锋，女，1982年7月3日出生，汉族，住青岛市市**，系公司员工。 被告：青岛中能文化旅游投资有限公司，住，住所地青岛市城阳区仙山东路**甲/div> 法定代表人：乔伟利，总经理。 被告：青岛中能集团有限公司，住所，住所地青岛市李沧区黑龙江路**div> 法定代表人：乔伟利，总经理。 两被告共同委托诉讼代理人：孙萌，上海喜睦律师事务所律师。 原告中国长城资产管理股份有限公司山东省分公司（以下简称长城资管山东分公司）与被告青岛中能文化旅游投资有限公司（以下简称文化旅游投资公司）、被告青岛中能集团有限公司（以下简称中能集团公司）借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告张志雷、刘锋、两被告共同委托诉讼代理人孙萌到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。 原告长城资管山东分公司向本院提出诉讼请求：1、判令文化旅游投资公司偿还欠款本息合计100446103.26元（计算至2018年4月20日）及今后利息、罚息，根据流动资金借款合同及借款要素变更协议的约定计算至实际清偿之日；2、判令中能集团公司对上述借款承担连带保证责任；3、判决原告对文化旅游投资公司提供抵押的位于青岛市城阳区夏塔路118号的土地及在建工程（土地抵押权证号为青房地权市他字第2013158327号，土地证号为青房地权市字第2013739**；在建工程证号为青房地建字第20149788号，抵押权证号为青房地建市字第2013167240号）拍卖价款享有优先受偿权；4、由被告承担本案诉讼费。事实和理由：2013年12月12日中国工商银行股份有限公司青岛麦岛支行（以下简称工商银行麦岛支行）与文化旅游投资公司签订《房地产借款合同》，合同编号为38030534-2013年（麦岛）字0123号，约定文化旅游投资公司向工商银行麦岛支行借款26000万元，借款期限为3年，借款用于支付位于青岛市城阳区夏庄街道中经二路西、夏塔路南的瑞士小镇（英格堡家园）项目的工程款等。同日文化旅游投资公司与工商银行麦岛支行签订土地抵押合同及在建工程抵押合同，文化旅游投资公司将其位于城阳区夏塔路118号的土地及在建工程抵押给工行麦岛支行，抵押合同编号分别为38030534-2013年麦岛（抵）字0073号、38030534-2013年麦岛（抵）字0077号，土地抵押权证号为青房地权市他字第2013158327号，土土地证号为青房地权市字第2013739**在建工程证号为青房地建字第20149788号，抵押权证号为青房地建市字第2013167240号。2013年12月12日，工商银行麦岛支行又与中能集团公司签订《最高额保证合同》，合同编号为38030534-2013年麦岛（保）字0073号-66，合同约定中能集团公司为文化旅游投资公司在26000万元借款的最高余额内承担连带保证。工商银行麦岛支行如约发放了贷款。2016年12月15日，工商银行麦岛支行与文化旅游投资公司、中能集团公司签订《借款合同要素变更协议》，借款金额为人民币26000万元，文化旅游投资公司已偿还6000万元，借款要素变更涉及金额20000万元，并就原借款合同项下分次提款的借据对应的借款期限进行了调整，其中5000万元于2017年5月31日到期，5000万元于2017年11月30日到期，10000万元到期日变更为2018年5月31日。现借款已到期，文化旅游投资公司迟迟不能偿还借款，担保人也未履行担保责任。现根据工商银行与原告签订的《债权转让协议》，该笔债权现已转移至原告处。2018年5月11日，青岛市中级人民法院根据工商银行的申请，对本案进行了诉前财产保全，查封了被告的财产。 被告文化旅游投资公司、中能集团公司共同辩称，一、原告诉状中事实与理由部分所述“现借款早已到期，第一被告迟迟不能偿还欠款，各担保人也未履行担保责任”是虚假陈述，应当依法追究其法律责任。各被告与贷款人所签订的0123号借款合同期限截止日期为2018年5月31日。工商银行青岛分行违规内部降低被告的信用评级，并在2018年4月自行核销被告的借款予以核销，阻碍被告履行合同。在合同效力的框架范围内，被告善意、适当地履行了合同义务，贷款人违反合同约定，将借款核销的法律责任应当由工商银行青岛分行自行承担。二、在借款期限未到期的情形下，原告的诉讼主张应当建立在解除合同的前提下，但原告并不是金融借款合同的相对方，其无权主张滥用任意解除权，提前收回本金和利息。三、工行违反合同约定，未全部履行合同义务，实际发放的贷款为22400万元，与合同约定的26000万元不符，3600万元贷款差额不知去向，至今未给被告回复，甚至在工行出具的合同要素中仍然注明贷款金额为26000万元，因该事项涉及严重违法违规，依据《最高人民法院关于在审理经济纠纷案件中涉及经济犯罪嫌疑若干问题的规定》（法释（1998）7号)，贵院应当裁定驳回原告的起诉，并将案件移送公安机关进行立案调查。四、被告所提供的抵押财产远远超过借款余额。由被告提供的英格堡商业项目剩余近3亿元资产，该项目按揭贷款在工行办理，但工行无故停止按揭贷款，导致剩余楼盘销售严重受阻，给被告造成严重的经济损失，同时也导致被告就本笔贷款履行还款义务受阻，工行应当对该借款合同的履行给被告造成的经济损失承担损害赔偿责任。五、被告与工商银行签订的不良资产转让协议无效。被告认为，首先，该协议转让的标的不属于国务院金融监管机构所规定的不良资产范畴，债务人企业因借款向工商银行青岛市南第四支行的贷款提供的抵押物远远覆盖了该行的债权，工商银行青岛市南第四支行对于被告的2.6亿元债权不存在资产风险。同时依据中国人民银行《不良贷款认定暂行办法》（银发（2000）3号）第三条、第十条；财政部、银监会《关于金融企业不良资产批量转让管理办法》第七条、第八条；中国人民银行《贷款通则》第三十四条、中国银行业监督管理委员会《贷款风险分类指引》第六条、第九条、第十一条、第十二条、第十八条等规定，工行青岛分行与原告签订的资产转让协议其转让标的不符合国家金融监管部门对不良资产的认定标准。其次，在青岛银监局的领导下，由建设银行牵头成立债权人委员会，工商银行青岛分行作为成员之一在该协议中盖章确认。该公约第十六条约定，建立风险评价会议机制，债委会由各成员行派出风险评审人员，组成风险评价组，负责评审融资项目风险，并为债委会会议提供评审报告，第二十八条约定，公约内容变更修改，必须经债委会会议商讨决定，并至少获得三分之二签署成员机构表决同意。工商银行青岛分行2018年5月，违反公约内容，未向债委会提供评审报告，即自行决定将全部债权转让给原告。2016年5月10日第二次债委会会议纪要中，工商银行发言内容为：(1)中能集团目前存在财务管理混乱的情况，但还款意愿良好；(2)中能集团在工行办理开发贷的“英格堡花园”项目的按揭贷款在工行办理；(3)对中能集团到期债权办理展期，维持存量余额。2018年5月31日第三次债委会会议纪要中，认定被告还款意愿强烈，还款来源充足，全部贷款与负债相比，风险较小，暂时遇到的经营困难实属正常，且被告与各银行之间从未有过严重违约，应该给予支持。而工商银行青岛市南第四支行罔顾上述事实，任意降低被告债权评级，自行向长城公司转让债权的行为严重侵害了被告以及其他权利人的合法利益。依据《中华人民共和国合同法》第五十二条，贵院应当认定其与原告签订的转让协议无效。再次，工商银行青岛市南第四支行在与长城公司签订转让协议前，已将债务人企业的金融借款自行核销，核销债权的法律后果之一是免除了债务人企业的还款责任，该核销具有外部法律效力，债务人企业依据核销行为有权利拒绝履行合同义务，长城公司将核销后的债权向贵院提起的诉讼主张没有事实依据，应当立即驳回。综上所述，工商银行青岛市南第四支行违反公平诚信原则，与原告签订无效资产转让协议，被告请求依法判决驳回原告的诉讼请求，判决继续履行该借款合同。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人提交的证据和当事人的陈述，本院认定事实如下： 一、2013年12月12日，工商银行麦岛支行与文化旅游投资公司签订《房地产借款合同》（编号：38030534-2013年（麦岛）字0123号），约定文化旅游投资公司向工商银行麦岛支行借款26000万元，借款期限为3年，自实际提款日计算，实际提款日以借据为准。借款利率以基准利率上浮10%。借款利率以12个月为一期，一期一调整，分段计息。按月结息，借款到期，利随本清。逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%确定。借款人未按照约定偿还本合同项下借款本息及其他应付款项，借款人涉及或可能涉及重大经济纠纷、诉讼、仲裁，或资产被查封、扣押或被强制执行等，均构成借款人违约。借款人违约，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，立即收回未偿还款项。 二、2013年12月12日，文化旅游投资公司与工商银行麦岛支行签订《抵押合同》两份（编号分别为：38030534-2013年麦岛（抵）字0073号、38030534-2013年麦岛（抵）字077号），双方约定文化旅游投资公司以其所有的位于城阳区夏塔路118号的国有土地使用权及在建工程为其上述债务向工商银行麦岛支行提供抵押担保，抵押担保的范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、汇率损失及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费、拍卖费、变卖费等）。双方办理了抵押登记，抵押登记证号分别为：青房地权市他字第2013158327号、青房地建市字第2013167240号 三、2013年12月12日，工商银行麦岛支行与中能集团公司签订《最高额保证合同》（合同编号：38030534-2013年麦岛（保）字0073号-66），各保证人担保的主债权为自2013年12月1日至2016年12月1日期间在26000万元的最高余额内工商银行麦岛支行对文化旅游投资公司享有的债权，保证责任的方式为连带责任保证，保证担保的范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、汇率损失及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。 四、2016年12月15日，工商银行麦岛支行与文化旅游投资公司、中能集团公司签订《借款合同要素变更协议》，双方约定原借款合同项下借款金额为人民币26000万元，已偿还6000万元，借款要素变更涉及金额20000万元，并就原借款合同项下分次提款的借据对应的借款期限进行了调整，其中1、1200万元借款借款期限延长至2018年5月31日；2、1800万元借款借款期限延长至2017年11月30日；3、1200万元借款借款期限延长至2017年11月30日；4、2000万元借款借款期限延长至2017年11月30日；5、3000万借款借款期限延长至2017年5月31日；6、1040万元借款借款期限延长至2018年5月31日；7、1560万元借款借款期限延长至2018年5月31日；8、1200万借款借款期限延长至2017年5月31日；9、1800万元借款借款期限延长至2018年5月31日；10、1200万元借款借款期限延长至2018年5月31日；11、800万元借款借款期限延长至2017年5月31日；12、480万元借款借款期限延长至2018年5月31日；13、720万元借款借款期限延长至2018年5月31日；14、400万元借款借款期限延长至2018年5月31日；15、1600万元借款借款期限延长至2018年5月31日。以上借款借款利率均调整为5.7%。 工商银行麦岛支行实际向文化旅游投资公司发放贷款22400万元，截止2018年4月20日，文化旅游投资公司尚欠本金为10000万元，利息446103.26元。 六、2018年5月29日，中国工商银行股份有限公司青岛分行与长城资管山东分公司签订《资产转让协议》，中国工商银行股份有限公司青岛分行将其对债务人及其担保人享有的主债权及担保合同项下的全部权利转让给长城资管山东分公司，转让的债权截止2018年4月20，本金为10000万元，利息446103.26元。2018年6月5日，中国工商银行股份有限公司青岛分行与长城资管山东分公司通过报纸公告通知债权转让事宜。 本院认为：工商银行麦岛支行与被告文化旅游投资公司签订的《房地产借款合同》、《借款合同要素变更协议》是当事人双方的真实意思表示，其内容不违反法律法规的强制性规定，具有法律效力，本院予以确认。工商银行麦岛支行向被告文化旅游投资公司发放了借款，但文化旅游投资公司未按合同约定偿还借款，已构成违约。又工商银行麦岛支行将涉案债权转让给原告，并履行了债权转让通知义务，债权转让成立。被告虽抗辩债权转让协议无效，但被告未能证明工商银行将涉案债权转让给原告属于恶意串通，损害了第三人利益；该债权转让协议也并未违反法律、行政法规的强制性规定，因此，被告关于债权转让无效的抗辩，本院不予采纳。综上，原告主张被告文化旅游投资公司偿还借款本金并支付利息、罚息的诉讼请求，本院予以支持。 工商银行麦岛支行与中能集团公司签订《最高额保证合同》，均是当事人双方的真实意思表示，其内容不违反法律法规的强制性规定，具有法律效力，本院予以确认。中能集团公司应在主债权本金最高余额26000万元及相应的利息、复利、罚息及实现债权的费用等范围内对被告文化旅游投资公司的借款承担连带清偿责任。被告中能集团公司承担保证责任后，有权向被告文化旅游投资公司追偿。 工商银行麦岛支行与被告文化旅游投资公司签订的《抵押合同》均是当事人双方的真实意思表示，其内容不违反法律法规的强制性规定，具有法律效力，本院予以确认。被告文化旅游投资公司以其名下的国有土地使用权及在建工程为其借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，又因工商银行麦岛支行将涉案债权转让给原告，原告有权对被告文化旅游投资公司提供的抵押财产处分所得的价款享有优先受偿权。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条、第三十一条的规定,判决如下： 一、被告青岛中能文化旅游投资有限公司于本判决生效之日起十日内偿还原告中国长城资产管理股份有限公司山东省分公司借款本金10000万元、利息446103.26元及以10000万元为基数自2018年4月21日起至实际给付之日止按《房地产借款合同》、《借款合同要素变更协议》的约定计算的利息、罚息； 二、被告青岛中能集团有限公司对上述第一项给付义务在主债权最高余额26000万元及相应的利息、罚息和实现债权的费用的范围内承担连带清偿责任。被告青岛中能集团有限公司承担保证责任后，有权向被告青岛中能文化旅游投资有限公司追偿； 三、原告中国长城资产管理股份有限公司山东省分公司有权对被告青岛青岛中能文化旅游投资有限公司提供抵押担保的青房地权市他字第2013158327号、青房地建市字第2013167240号他项权证项下的国有土地使用权、在建工程处分所得的价款在上述第一项给付义务及实现债权的费用的范围内优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费544031元，由被告青岛中能文化旅游投资有限公司、被告青岛中能集团有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省高级人民法院。 审判长 宿 敏 审判员 张馨月 审判员 张仁珑 二〇一八年十二月二十日 书记员 冯耀辉