江苏省靖江市人民法院民 事 判 决 书（2018）苏1282民初6058号原告：江苏长江商业银行股份有限公司，统一社会信用代码91321200141122765E，住所地靖江市靖城骥江路**。法定代表人：朱惠健，董事长。委托诉讼代理人：沈倩，原告工作人员。委托诉讼代理人：邵银军，江苏骥江律师事务所律师。被告：江阴盛丰置业有限公司，统一社会信用代码91320281089343594B，住，住所地江阴市周庄镇周庄西大街**/div>法定代表人：吉伯明，执行董事。委托诉讼代理人：葛乃林，该单位工作人员。被告：吉伯明，男，1952年9月17日出生，汉族，户籍地海安县，确定的送达地址江阴市。被告：吉云华，男，1972年11月6日出生，汉族，户籍地海安县，确定的送达地址江阴市。原告江苏长江商业银行股份有限公司与被告江阴盛丰置业有限公司（以下简称盛丰公司）、吉伯明、吉云华为金融借款合同纠纷一案，本院于2018年9月26日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人沈倩、邵银军，被告盛丰公司委托诉讼代理人葛乃林，被告吉云华到庭参加诉讼，被告吉伯明经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告盛丰公司立即清偿原告贴现贷款本金1416万元及至还款之日止的利息（截至2018年9月20日欠息387639元，之后按本金1416万元、年利率7.56%计算）；2.被告吉伯明、吉云华承担连带清偿责任；3.原告对被告盛丰公司名下位于江阴市周庄镇学东路51号、53号、55号、57号、61号、63号、65号、67号、69号、71号、73号、75号、79号、81号、83号、至公东路252号、256号、258号、260号、262号、264号、268号、270号、272号、274号及位于至公东路250号、学东路49号的抵押物拍卖、变卖、折价后所得价款享有优先受偿权;4.本案诉讼费用由三被告负担。事实和理由：2016年10月28日，原告与被告盛丰公司签订商业承兑汇票保贴最高限制余额贷款合同（以下简称保贴贷款合同），约定原告以购买保贴申请人即盛丰公司签发的未到期商业承兑汇票方式发放贷款。原告核定保贴申请人签发的商业承兑汇票保贴最高限制余额为4000万元，若原告在托收过程中发生拒付或者延付等情况，原告有权要求盛丰公司清偿，盛丰公司应承担拒绝付款的票据金额及自到期日起至实际清偿之日止按日利率万分之二点一计算的利息。同日，原告与被告盛丰公司签订最高限制余额抵押担保合同（以下简称抵押担保合同），约定盛丰公司以位于江阴市周庄镇至公路南侧、周庄实验小学校区东侧，项目名称为海洲御园的在建工程项目抵押给原告，为盛丰公司在2016年10月28日至2018年10月27日期间，在最高限制保贴余额4000万元内，依据与原告签订的保贴贷款合同办理的商业承兑汇票贴现贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。同日，原告与被告吉伯明、吉云华签订最高限制余额保证担保合同（以下简称保证担保合同），吉伯明、吉云华承诺为盛丰公司上述贴现贷款提供连带责任保证。合同签订后，贴现申请人持保贴人（被告盛丰公司）作为出票人票号为2313****4145、2313****3358、2313****1205、2313****1457的商业承兑汇票向原告申请贴现。原告按照合同约定依约支付了贴现款项1526万元。汇票到期后，原告进行托收因商业承兑汇票账户余额不足遭拒。原告被拒后，要求被告盛丰公司支付剩余贴现款1416万元，盛丰公司未能支付，被告吉伯明、吉云华亦未承担保证责任。被告盛丰公司辩称：双方签订保贴贷款合同、抵押担保合同是事实，原告分三次支付贴现款项给我司业务单位，分别为：2016年11月11日支付3300万元（已偿还）、2017年5月11日及5月15日共支付2339万元（已偿还）、2017年11月11日至12月13日期间共支付1526万元（我司于2018年2月11日偿还44万元、2月26日偿还26万元、3月13日偿还40万元，均系提前还款）。但我司认为双方签订的保贴贷款合同无效，理由如下：1.原告违规操作，无贷款授信及贷款审批书；2.商业承兑汇票应属于企业间行为，商票应由接收方自行处理，而原告封闭处理贴现；3.商票贴现率超过中国人民银行规定的银票贴现利率标准，实际贴现率为年利率9%。请求驳回原告的诉讼请求。被告吉伯明未答辩。被告吉云华辩称：双方签订保证担保合同是事实，但合同所约定的抵押物价值足以清偿欠款，故我不同意承担保证责任。请求驳回原告对我的诉讼请求。原告围绕诉讼请求依法提交了以下证据：1.2016年10月28日原告与被告盛丰公司签订的商业承兑汇票保贴最高限制余额贷款合同1份；2.同日原告与被告盛丰公司签订的最高限制余额抵押担保合同1份、不动产登记证明26份；3.同日原告与被告吉伯明、吉云华签订的最高限制余额保证担保合同1份；4.票据号为2313****4145、2313****3358、2313****1205、2313****1457电子商业承兑汇票及贴现凭证各1份；5.利息计算表1份；6.地址确认书3份。被告盛丰公司、吉伯明质证对上述证据真实性均无异议。本院审查后认为，原告提供的上述证据来源合法、内容互相印证，形成证据链，能够作为本案认定事实的依据，本院依法予以确认并在卷佐证。根据原告及到庭被告的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年10月28日，原告（保贴银行）与被告盛丰公司（保贴申请人）签订编号为（2016）长商银商保贴字第G10021号商业承兑汇票保贴最高限制余额贷款合同，约定本合同中商业承兑汇票保贴，系指贴现银行以购买保贴申请人签发的未到期商业承兑汇票的方式发放的贷款，到期由贴现银行负责收款的业务行为。在贴现商业承兑汇票到期日，贴现银行若不能收足票款，贴现银行将按《中华人民共和国票据法》及本合同的有关约定向商业承兑汇票签发人、贴现申请人、保证人追索。保贴期限为24个月，自2016年10月28日起至2018年10月27日止，在合同有效期内，贴现银行核定保贴申请人签发的商业承兑汇票保贴最高限制余额为4000万元，用于支付工程款。保贴票据贴现的利率在中国人民银行规定的范围内由双方在办理保贴业务时，根据市场利率确定。本合同项下的全部债务由盛丰公司向贴现银行提供海州御园项目在建工程抵押担保，由吉伯明、吉云华提供连带责任保证。贴现银行若在商业承兑汇票到期日（不包括到期日）后的10个营业日中仍不能收到票款，贴现银行将向保贴申请人、贴现申请人、担保人发出书面追索通知，保贴申请人、贴现申请人、担保人应保证在收到贴现银行的追索通知（不包括收到通知日）后的3个营业日内将下列款项划入贴现银行指定的账户，否则，贴现银行将依法追究保贴申请人、贴现申请人、担保人的违约责任：（1）被拒绝付款的汇票金额；（2）汇票金融自到期日或提示付款日起至清偿日止，按日万分之二点一计算的利息。同日，原告（抵押权人）与被告盛丰公司（抵押人）签订合同编号为（2016年）长商银保贴高抵字第G10021号最高限制余额抵押担保合同，约定盛丰公司为其在2016年10月28日至2018年10月27日期间为保贴人签发的商业承兑汇票在最高限制余额人民币4000万元内向抵押权人申请办理的连续贴现提供抵押担保，保贴合同编号（2016）长商银商保贴字第G10021号。抵押期限自本合同生效之日起至保贴合同项下每笔商业承兑汇票贴现款最终到期日之后二年，但在保贴合同项下任何债务未获清偿之前，抵押持续有效。抵押人抵押担保的范围包括保贴合同项下全部贴现本金、利息、复利、罚息、违约金以及诉讼费、律师费、抵押物处置费、过户费等抵押权人实现抵押权的一切费用。抵押房屋坐落于江阴市周庄镇至公路南侧、周庄实验小学校区东侧，项目名称为海州御园，保贴合同的债务履行期届满抵押权人未受清偿的，抵押权人有权立即实现抵押权。同年7月31日，原告领取了苏（2016）江阴市不动产证明第0015268号、0015269号、0015270号、0015271号、0015272号、0015274号、0015275号、0015276号、0015209号、0015211号、0015212号、0015213号、0015214号、0015219号、0015222号、0015223号、0015224号、0015225号、0015226号、0015227号、0015228号、0015229号、0015230号、苏（2017)江阴市不动产证明第0033401号、0032392号、0032405号房屋他项权证，载明权利人江苏长江商业银行股份有限公司，抵押方式为最高额抵押，担保债权依次分别为95万元、38万元、14万元、35万元、44万元、40万元、44万元、44万元、44万元、44万元、50万元、48万元、40万元、80万元、42万元、80万元、100万元、90万元、80万元、50万元、50万元、80万元、35万元、60万元、60万元、29万元。2016年10月28日，原告（债权人）与被告吉伯明、吉云华(保证人)签订合同编号为（2016年）长商银靖高保字第G10021号最高限制余额保证担保合同，约定吉伯明、吉云华在2016年10月28日至2018年10月27日期间为保贴申请人盛丰公司签发的由贴现申请人向债权人申请最高限制余额人民币4000万元内的连续贴现贷款提供连带责任保证，保贴合同编号（2016）长商银商保贴字第G10021号。保证方式为连带责任保证，保证范围为贴现申请人在本合同期限内向债权人连续申请由保贴人签发的商票贴现贷款的款项、票据延付利息、罚息、违约金、赔偿金、诉讼费、律师费以及实现债权的费用等，每笔贴现凭证的保证期间单独计算，自每笔贴现凭证内的票据到期日之次日起二年。合同签订后，2017年11月14日，持票人江苏省恒兆业贸易有限公司持编号为231331230002620171114127491457、汇票金额为224万元的商票（汇票到期日2018年5月14日）向原告申请贴现，原告实付贴现金额2138640元；持票人南通晋亦乐贸易有限公司持编号为231331230002620171114127491205、汇票金额为348万元的商业承兑汇票（到期日2018年5月14日）向原告申请贴现，原告实付贴现金额3322530元；持票人南通市桃李园园林绿化有限公司持编号为231331230002620171113127034145、汇票金额为787万元的商票（到期日2018年5月13日）向原告申请贴现，原告实付贴现金额7513882.50元，同年11月15日，持票人南通晋亦乐贸易有限公司持编号为231331230002620171115127703358、汇票金额为167万元的商票（到期日2018年5月15日）向原告申请贴现，原告实付贴现金额1594432.50元。四笔贴现贴现率均为月利率7.5‰。2018年2月11日盛丰公司偿还原告44万元、2月26日偿还26万元、3月13日偿还40万元。上述商业承兑汇票到期后（剩余总金额1416万元），因承兑人账户余额不足原告进行托收遭拒付。保证人吉伯明、吉云华亦未承担保证之责。本案争议焦点在于：2016年10月28日原告与被告盛丰公司签订的商业承兑汇票保贴最高限制余额贷款合同效力；同时存在债务人自己提供的物的担保及第三人提供的保证时，原告能否就盛丰公司提供的抵押物的实现债权的同时，要求吉伯明、吉云华承担保证责任。本院认为，原告与被告盛丰公司签订的商业承兑汇票保贴最高限制余额贷款合同、最高限制余额抵押担保合同，原告与被告吉伯明、吉云华签订的最高限制余额保证担保合同均符合法律规定，合法有效，各方当事人均应按合同约定履行各自的义务。被告盛丰公司辩称保贴贷款合同无效，对此本院认为：首先，被告盛丰公司所述原告违规操作，无贷款授信及贷款审批书，审批手续系银行内部工作流程并非原、被告间合同成立、生效要件，是否有贷款审批书等并不影响合同的效力；其次，双方签订的保贴贷款合同不违反法律、行政法规的强制性规定；第三，根据中国人民银行《电子商业汇票业务管理办法》第四十九条“贴现和转贴现利率、期限等由贴出人与贴入人协商确定。再贴现利率由中国人民银行规定”的规定，可以看出我国法律对于贴现利率并未作出明确规定，由贴出人与贴入人协商确定，本案中四笔贴现贴现率为月利率7.5‰，是原告与贴现申请人协商一致的结果，且并未加重被告盛丰公司的合同义务。综上，被告盛丰的抗辩意见无事实及法律依据，本院不予采信。原告以购买保贴申请人即被告盛丰公司签发的未到期商业承兑汇票的方式向被告盛丰公司发放了贷款，被告盛丰公司应当在合同约定的汇票到期日返还借款，现案涉商业承兑汇票均已到期，原告根据合同约定要求盛丰公司返还贷款本金1416万元的诉讼请求，具有事实及法律依据，本院依法予以支持。保贴贷款合同还约定，商业承兑汇票到期后，保贴申请人未将款项划入贴现银行指定账户的，自汇票到期日或提示付款日起至实际清偿日止，按日万分之二点一计算利息。现原告主张自汇票到期日起按年利率7.56%（日利率万分之二点一*360日）计收利息，符合合同及法律规定，本院依法亦予以支持。我国法律规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权。本案中，既有债务人盛丰公司提供的物的担保，又有吉伯明、吉云华提供的保证担保，且未对债权的实现顺序进行约定，因此，原告应当就盛丰公司提供的抵押物先实现债权，吉伯明、吉云华仅对物的担保以外的债权承担保证责任。债务人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高额限度内就该担保财产优先受偿。本案中，被告盛丰公司以其名下位于学东路、至公东路房产提供抵押担保，原告均依法办理了抵押登记，抵押权自登记时设立。在债务人盛丰公司不履行债务时，原告有权以盛丰公司担保的财产在不动产登记证明记载的债权金额内享有优先受偿权。被告吉伯明经本院传唤未到庭应诉，视为放弃抗辩原告主张的权利，由此产生的法律后果应由被告自行承担。综上，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条第一款第五项、第一百八十七条、第二百零三条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告江阴盛丰置业有限公司于判决生效后10日内，归还原告江苏长江商业银行股份有限公司贴现贷款本金1416万元及至实际还款之日止的利息（至2018年9月20日欠息387639元，以后按年利率7.56%计算）；二、原告江苏长江商业银行股份有限公司对被告江阴盛丰置业有限公司抵押的位于学东路、至公东路不动产权证号分别为苏（2016）江阴市不动产证明第0015268号、0015269号、0015270号、0015271号、0015272号、0015274号、0015275号、0015276号、0015209号、0015211号、0015212号、0015213号、0015214号、0015219号、0015222号、0015223号、0015224号、0015225号、0015226号、0015227号、0015228号、0015229号、0015230号、苏（2017)江阴市不动产证明第0033401号、0032392号、0032405号的房产拍卖、变卖、折价后所得的价款分别在95万元、38万元、14万元、35万元、44万元、40万元、44万元、44万元、44万元、44万元、50万元、48万元、40万元、80万元、42万元、80万元、100万元、90万元、80万元、50万元、50万元、80万元、35万元、60万元、60万元、29万元限额内享有优先受偿权，不足部分由被告吉伯明、吉云华承担连带还款责任；三、驳回原告江苏长江商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费109086元减半收取计54543元、财产保全费5000元，合计59543元，由被告盛丰公司负担（原告已垫付，五被告在履行判决义务时一并付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状正本一份、副本五份，上诉于江苏省泰州市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费109086元（户名：江苏省泰州市中级人民法院，开户行：中国银行泰州分行营业部，帐号：47×××53；行号：104312800123）。审判员  尤莉二〇一八年十二月二十七日法官助理吴阳晨书记员张颖本案援引法律条款《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间未满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。第二百零六条有下列情形之一的，抵押权人的债权确定：（一）约定的债权确定期间届满；（二）没有约定债权确定期间或者约定不明确，抵押权人或者抵押人自最高额抵押权设立之日起满二年后请求确定债权；（三）新的债权不可能发生；（四）抵押财产被查封、扣押；（五）债务人、抵押人被宣告破产或者被撤销；（六）法律规定债权确定的其他情形。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十三条最高额保证合同的不特定债权确定后，保证人应当对在最高债权额限度内就一定期间连续发生的债权余额承担保证责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。