文书内容广东省广州市南沙区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0115民初4508号原告：中邮消费金融有限公司，住所地广东省广州市南沙区海滨路**南沙金融大厦**1101之一J30。法定代表人：林茂新，该公司董事长。委托代理人：何火日，广东诚挚（广州）律师事务所律师。委托代理人：周倩炜，广东诚挚（广州）律师事务所律师。被告：魏俊康。原告中邮消费金融有限公司与被告魏俊康金融借款合同纠纷一案，本院于2018年8月2日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中邮消费金融有限公司委托代理人周倩炜到庭参加诉讼，被告魏俊康经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告于2016年6月3签订的《“邮你贷”个人消费贷款协议》；2、判令被告偿还原告贷款本金34948.04元及支付利息、手续、违约金暂计人民币3935.97元（从被告逾期还款之日起计至被告实际缴清之日止，暂计至2018年4月28日，其中利息按当期欠付的的总本金*月利率，按期计算；手续费按贷款总本金*手续费率*剩余期数计算；违约金以欠付款项为本金，按欠付款项的5%为标准，按逾期的期数计算）。以上两项暂合计人民币38884.01元；3、本案的全部诉讼费用由被告承担。事实与理由：原告与被告于2016年6月3日签订《“邮你贷”个人消费贷款协议》，约定被告向原告贷款50000元。原告按约定向被告发放了贷款。被告自2017年12月7日开始逾期还款，至今尚未结清且拒绝还款。截至2018年4月28日，被告已偿还本金共15051.96元。根据《“邮你贷”个人消费贷款协议》第5.4条的约定，原告有权宣布本合同项下全部债务立即到期并要求被告还清全部贷款本金和息费。原告提供证据：《个人消费贷款申请表》、《客户知情确认书》、《“邮你贷”个人消费贷款协议》、中邮消费金融业务系统截图、广东银联交易确认函、《还款计划表》、《欠款明细表》、《数据截图》。被告未答辩，亦未提供证据。经审理查明：2016年6月3日，被告向原告申请“邮你贷”个人消费贷款用于装修，申请金额150000元，贷款期数48期，并在申请表上签名确认已充分阅读并完全理解客户知情确认书及协议中记载的相关条款及该业务的各项规则和收费标准，愿意遵守协议条款中的所有内容。《“邮你贷”个人消费贷款协议》（以下简称《贷款协议》）约定：案涉贷款自贷款发放日起开始计算利息，贷款发放日为原告向借款人指定的放款账户划转贷款之日；本贷款的利率为固定利率，以原告向借款人提供的贷款确认书为准；利息计算公式为：当期利息=贷款本金余额×（贷款年利率/360）×计息天数，不足一期的以实际天数作为计息天数，满一期的以30天作为计息天数；本贷款按期向借款人收取月手续费，月手续费率值以公司向借款人提供的贷款确认书为准，计算公式为：月手续费=贷款发放金额×月手续费率；借款人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本金、利息、费用或其他应付款项时，应就欠付款项支付滞纳金，滞纳金按逾期的期数收取，每期收取标准为：欠付款项的5%且不少于50元；按照上述约定计收滞纳金的，不影响原告享有的其他违约救济权利；本贷款首期还款日为贷款发放后次月对应日，此后还款日每月类推，最后一个还款日为贷款期限届满日，具体以贷款发放后借款人向原告查询的还款计划表为准；借款人未能在贷款期限届满日偿还本合同项下所有相关本金、利息及其他相关费用的，则自贷款期限届满之日起，原告有权对借款人未偿还的款项按前述滞纳金收取规定继续收取滞纳金；借款人须在每期还款日前1日17:00前即确保还款账户中款项足额；原告按照时间顺序优先扣划最早应该偿还的每期贷款；借款人还款账户中的款项不足以支付本协议项下的到期应付款项的，原告按照费用、利息、本金的顺序划收；逾期达到规定时间的，原告按本金、利息、费用的顺序划收；借款人承诺按本协议条款的约定或原告要求按时按期足额按贷款币种归还贷款本息并支付任何其应付的其他款项和费用；如借款人未能完全适当地履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任，或借款人明确表示或以自身行为表明不履行本合同项下义务的，视为借款人违约；当借款人发生合同项下的违约情形时，原告有权根据法律法规、本合同的规定要求借款人承担支付滞纳金、违约金、补偿款以及赔偿损失等相关责任，并有权采取如下措施：随时冻结或终止信用额度，宣布本合同项下的全部或部分债务立即到期，要求借款人立即清偿；要求借款人偿还债务并承担原告为实现债权和担保权益而实际发生的费用（包括但不限于诉讼/仲裁费用、律师费用、调查取证费用、差旅费以及其他合理费用）。协议尾部附有《利率及收费项目一览表》，载明利率、月手续费率均以最终审批结果为准，滞纳金为欠付款项的5%且不少于人民币50元，按逾期期数收取。合同签订后，原告于2016年6月7日向被告发放贷款50000元。原告提供的《还款计划表》列明了48期还款的每期应还款日、计息天数、应还款金额、应还本金、应还利息及分期手续费，各期手续费均为150元，除第48期应还本息为1466.81元外，其余各期应还本息均为1466.69元，被告应自2016年7月起每月的7日还款，第48期即最后一期还款日为2020年6月7日。《还款计划表》所载第18期至第48期每期的应还款日、应还本金如本判决书附表所示。原告提供的《欠款明细表》记载：案涉借款年化利率为12%；逾期起始日2017年12月7日，截至2018年4月28日尚欠本金34948.04元、利息1859.81元、违约金1176.16元、手续费900元。另查明，原告经中国银行业监督管理委员会广东监管局批准颁发金融许可证，经营范围为货币金融服务。再查明，原告起诉后，本院向魏俊康邮寄送达本案应诉材料，应诉材料遭到退件处理，本院依法于2018年8月21日向魏俊康进行公告送达，于2018年10月22日公告送达期完毕。本院认为：原告具有从事货币金融服务的合法资质，本案为金融借款合同纠纷。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，应视为放弃相关诉讼权利。本院对原告提交的证据予以采信。原告与被告签订的《贷款协议》是双方的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应恪守履行。原告放款后，被告应依约还本付息，逾期还本付息的，应承担相应的违约责任。原告于2016年6月7日发放贷款，根据《贷款协议》的约定，被告应于此后每月9日还款，但被告自第18期起即未再按时足额偿还本息，已构成违约。根据《贷款协议》的约定，原告有权解除合同并宣布贷款提前到期。因此原告请求解除《贷款协议》，要求被告提前还清本金34948.04元并支付利息、违约金、手续费用，有合同依据，本院予以支持。《贷款协议》自本案起诉状副本送达被告之日即2018年10月22日解除。根据《还款计划表》推算，案涉借款利息年利率为12%（月利率1%），与《欠款明细表》所载一致，被告曾按该标准支付利息，现亦未对该标准提出异议，利息仍应按该标准计算。对于违约金，《贷款协议》约定了逾期还款情况下的滞纳金计算标准为月利率5%，原告要求违约金按该标准计算，有合同依据。对于手续费，《“邮你贷”个人消费贷款协议》约定了月手续费=贷款发放金额×月手续费率；借款人可以在合同约定的贷款期限内申请提前结清，但必须符合下列条件，借款人须支付提前还款手续费，提前还款手续费为提前偿还本金的3%且不少于人民币100元。在合同解除前，利息、违约金、手续费用应以每月当月到期的未还本金（详见附表）为基数从应还款日的次日起算；在合同解除后，利息、违约金、手续费用应以借款本金余额为基数从合同解除之日的次日起算。在原告同时主张的情况下，利息、违约金、手续费用之和应当不超过以解除时的借款本金余额34948.04元为基数按月利率2%为标准计算的结果，即每月不应超过698.96元（34948.04元×2%），否则明显过高，应予调整。因此，合同解除前的每月利息、违约金、手续费用之和应以698.96元为上限；合同解除后的利息、违约金、手续费用，如按原告主张的标准计算，则明显过高，调整为每月利息、违约金、手续费用之和以借款本金余额为基数按照月利率2%的标准计算至实际清偿之日止。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十六条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、原告中邮消费金融有限公司与被告魏俊康签订的《“邮你贷”个人消费贷款协议》于2018年10月22日解除；二、被告魏俊康于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中邮消费金融有限公司偿还借款本金34948.04元并支付利息、违约金、手续费用[从2017年12月开始，利息、违约金分别以每月当月到期的未还本金（详见附表）为基数从当月7日起按照月利率1%、月利率5%的标准计算，手续费用按每月150元标准计算，均计算至2018年10月22日止，且每月利息、违约金、手续费用之和以698.96元为上限；2018年10月23日起的利息、违约金、手续费用之和以借款本金尚欠部分为基数按照月利率2%的标准计算至实际清偿之日止]；三、驳回原告中邮消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费772.2元由被告魏俊康负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  王 仓人民陪审员  陈润彰人民陪审员  杜美月二〇一八年十二月十四日书 记 员  吴诗如附表：            期数              应还款日              应还本金（元）              当月到期的未还本金（元）                  18              2017年12月7日              967.21              967.21                  19              2018年1月7日              976.88              976.88                  20              2018年2月7日              986.65              986.65                  21              2018年3月7日              996.52              996.52                  22              2018年4月7日              1006.48              1006.48                  23              2018年5月7日              1016.55              1016.55                  24              2018年6月7日              1026.71              1026.71                  25              2018年7月7日              1036.98              1036.98                  26              2018年8月7日              1047.35              1047.35                  27              2018年9月7日              1057.82              1057.82                  28              2018年10月7日              1068.4              1068.4                  29              2018年11月7日              1079.09              1079.09                  30              2018年12月7日                1089.88                1089.88                  31              2019年1月7日              1100.77              1100.77                  32              2019年2月7日              1111.78              1111.78                  33              2019年3月7日              1122.9              1122.9                  34              2019年4月7日              1134.13              1134.13                  35              2019年5月7日              1145.47              1145.47                  36              2019年6月7日              1156.93              1156.93                  37              2019年7月7日              1168.49              1168.49                  38              2019年8月7日              1180.18              1180.18                  39              2019年9月7日              1191.98              1191.98                  40              2019年10月7日              1203.9              1203.9                  41              2019年11月7日              1215.94              1215.94                  42              2019年12月7日              1228.1              1228.1                  43              2020年1月7日              1240.38              1240.38                  44              2020年2月7日              1252.78              1252.78                  45              2020年3月7日              1265.31              1265.31                  46              2020年4月7日              1277.97              1277.97                  47              2020年5月7日              1290.74              1290.74                  48              2020年6月7日              1303.77              1303.77