黑龙江省齐齐哈尔市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2018）黑02民终2890号 上诉人（原审被告）：中国人寿保险股份有限公司齐齐哈尔分公司，住所地齐齐哈尔市铁锋区景新大街**。 负责人：王洪涛，该公司总经理。 委托诉讼代理人：王巍，黑龙江广朋律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：王岭，男，1982年5月4日出生，汉族，金安押运公司押运员，住齐齐哈尔市铁锋区。 委托诉讼代理人：刘阳，黑龙江龙韵律师事务所律师。 上诉人中国人寿保险股份有限公司齐齐哈尔分公司（以下简称中国人寿保险齐分公司）因与被上诉人王岭保险合同纠纷一案，不服黑龙江省齐齐哈尔市铁锋区人民法院（2018）黑0204民初746号民事判决，向本院提出上诉。本院受理后，依法组成合议庭审理了本案。本案现已审理终结。 中国人寿保险齐分公司上诉请求及理由。上诉请求：1、请求依法撤销黑龙江省齐齐哈尔市铁锋区人民法院（2018）黑0204民初746号民事判决中给付王岭意外伤害保险金12,000.00元部分，改判中国人寿保险齐分公司承担王岭意外伤害保险金2,400.00元；2、一审、二审诉讼费用由王玲负担。事实和理由：一审法院认定，中国人寿保险齐分公司依据《人身保险伤残评定标准（行业标准）》的规定计算赔偿金，对该条款未作出明确说明，同时也未将《人身保险伤残评定标准（行业标准）》出示给王岭。一审法院该项事实认定错误。依据《人身保险伤残评定标准（行业标准）》的规定计算赔偿金的保险条款在“全家福卡B”明确做了约定，且保险条款、《人身保险伤残评定标准（行业标准）》均在保险卡激活过程中向投保人告知，只有投保人对条款内容签字确认后，保险卡才能激活生效。故王岭称不了解条款内容及《人身保险伤残评定标准（行业标准）》的说法不应予以支持。一审法院认为，《人身保险伤残评定标准（行业标准）》对赔偿额度起了限制作用，是免责条款，这是过度畸形的解读《中华人民共和国保险法》第十七条的免责无效条款。《人身保险伤残评定标准（行业标准）》是一种理赔参照标准，是利益实际的依据，不是免责条款，要求保险公司举证证实“履行了明确告知义务”是加重保险公司举证义务，是举证责任分配错误，是一审法院适用法律错误。《人身保险伤残评定标准（行业标准）》中规定的伤残赔付比例，是广为应用的赔付比例，不仅被法院采用，也被社会大众广为接受。按《人身保险伤残评定标准（行业标准）》中规定的伤残赔付比例进行赔偿理算，符合社会大众的广泛认知，否则就意味着十级残与一级残得到的赔付金额完全相同，这不仅对保险公司不公平，对不特定人群也是一种不公平。 王岭辩称：一审判决认定事实清楚，适用法律正确，请求维持原判。 王岭向一审法院起诉请求及事实理由。诉讼请求：1请求判决中国人寿保险齐分公司向王岭支付意外伤害保险金12,000.00元、意外住院医疗保险金6,000.00元，意外医疗保险金2,000.00元，合计20,000.00元；2、诉讼费由中国人寿保险齐分公司承担。事实和理由：2016年5月，王岭妻子姜洋经中国人寿保险齐分公司业务员推荐购买了中国人寿保险齐分公司的“全家福卡B”，约定意外伤害保险金额为60,000.00元/份；意外伤害住院医疗保险限额为30,000.00元/份、意外医疗保险金额为10,000.00元/份；被保险人包括王岭在内共五人，即意外伤害保险金额为12,000.00元/份/人、意外伤害住院医疗保险限额为6,000.00元/份/人、意外医疗保险金额为2,000.00元/份/人，保险期间1年，自2016年5月21日起生效。王岭已按时缴纳保险费并激活保险卡。2016年6月10日，王岭在工作过程中不慎摔伤左腿，被他人帮助前往齐齐哈尔市中医医院进行住院治疗，两次住院共计35天、花费医疗费共计24,464.36元。后经司法鉴定，王岭所受损伤已经达到伤残九级。 一审法院认定的事实：2016年5月，王岭妻子姜洋投保了中国人寿保险齐分公司的“全家福卡B”，约定意外伤害保险金额为60,000.00元/份；意外住院医疗保险金为30,000.00元/份、意外医疗保险金额为10,000.00元/份；被保险人包括王岭在内共五人，即意外伤害保险金额为12,000.00元/份/人、意外住院医疗保险金为6,000.00元/份/人；意外医疗保险金为2,000.00元/份/人。王岭缴纳保险费并激活保险卡，保险期间1年，自2016年5月21日起。2016年6月10日，王岭在工作过程中不慎摔伤左腿，在齐齐哈尔市中医医院住院治疗，第一次住院是2016年6月10日至29日，花费医疗费16,427.99元，统筹基金支付8146.45元，王岭自付8,281.54元。第二次住院是2017年6月6日至22日，花费医疗费共计6,787.87元，统筹基金支付3468.94元，王岭自付3,298.93元。后经齐齐哈尔市第一医院司法鉴定所司法鉴定，王岭伤残九级。王岭请求中国人寿保险齐分公司按其保险份额比例支付保险金。 一审法院经审理认为：王岭妻子姜洋投保的“全家福卡B”，保险合同成立并生效，双方当事人均应按合同约定履行相应义务。关于中国人寿保险齐分公司提出根据《人身保险伤残评定（行业标准）》的规定，对应所受伤残等级按该标准给付伤残保险金，王岭所受伤害不符合该评定标准其不承担赔付责任。本院认为，该保险合同采用的是中国人寿保险齐分公司提供的格式条款，其中保险责任对被保险人获得意外伤害保险金的数额和范围进行了限制，排除了被保险人获得意外伤害保险金的权利，因此《人身保险伤残评定（行业标准）》等规定属于免除保险人责任，根据《保险法》第十七条的规定，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。保险公司的免责条款未在主合同“全家福卡B”中予以体现，而是该卡在网上激活流程中呈现，保险激活过程中保险人并非以完整的强制投保人阅读等方式展现于投保人面前，故不能说明保险人已对该条款的内容以书面或口头形式向投保人作出明确说明，中国人寿保险齐分公司也未提供证据证实其以对该条内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明，故《人身保险伤残评定（行业标准）》的规定对王岭不产生效力。关于中国人寿保险齐分公司主张医疗费系财产损失，并非人身赔偿，依法适用补偿原则，王岭巳获得赔偿后再次主张权利系重复赔偿，无权再向保险公司主张该利益。本院认为，“全家福卡B”特别约定若被保险人参加公费医疗人、社会医疗保险，本卡《国寿全家福意外伤害保险（2013版）利益条款》意外伤害住院医疗保险免赔额为0元，给付比例为90%；本卡《国寿附加绿舟意外费用补偿医疗保险利益条款》意外伤害医疗保险金免赔额为0元，给付比例为95%。中国人寿保险齐分公司应按约定履行合同义务，王岭请求意外伤害住院医疗保险限额为6,000.00元/份/人、意外医疗保险金额为2,000.00元/份/人符合合同约定，故中国人寿保险齐分公司的这一主张不予支持。关于中国人寿保险齐分公司提出的其不承担本案诉讼费的主张，诉讼费是根据国务院制定的《诉讼费用交纳办法》第二十九条规定，诉讼费用的负担应由人民法院决定，保险合同无权决定诉讼费用的分担。综上，王岭基于保险合同关系，向中国人寿保险齐分公司在保险范围内请求给付保险金的请求应予支持。依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条、第四十条，《诉讼费用交纳办法》第二十九条的规定，判决：被告中国人寿保险股份有限公司齐齐哈尔分公司于本判决生效十日内一次性给付原告王岭意外伤害保险金12,000.00元、意外住院医疗保险金6,000.00元、意外医疗保险金2,000.00元，以上合计20,000.00元。本案受理费300.00元由中国人寿保险齐分公司承担。 二审审理期间，双方当事人均未提交新的证据。 经二审审理查明，二审查明的事实与一审认定的事实一致，不再赘述。 本院认为，本案中王岭妻子姜洋为包括王岭在内的五人在中国人寿保险齐分公司投保了“全家福卡B”，投保人已足额缴纳了保费，保险合同合法、有效。在保险期间内，被保险人王岭发生了保险事故，经鉴定构成了九级伤残，因此，中国人寿保险齐分公司应依据保险合同的约定全面履行理赔义务。保险公司虽上诉主张应依据相关的保险条款的约定，按照《人身保险伤残评定（行业标准）》评定伤残等级并按给付比例表中对应的比例进行赔付，但至本案二审审理中保险公司均未能提供充分证据证明已向投保人或被保险人提供了该保险条款，并对该条款中的免责条款的概念、内容及法律后果进行明确说明。王岭所受伤残已经司法鉴定机关作出鉴定意见，确定为九级伤残，该鉴定依据是国家规定的标准。而保险公司提出的鉴定依据标准系其行业内部规定的标准，案涉鉴定意见无不当。中国人寿保险齐分公司的以上上诉理由不予支持。关于保险金给付数额问题，本案认为，中国人寿保险齐分公司作为提供格式条款的一方，应对格式条款中免除或者限制其责任的内容，在合同订立时采用足以引起对方注意的文字、符号、字体等特别标识，并按照对方的要求对该格式条款予以说明，根据现有证据，无法证明中国人寿保险齐分公司已经履行了应尽的提示义务，应承担对其不利的法律后果。综上所述，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项的规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 如果未按判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 二审案件受理费300.00元，由中国人寿保险股份有限公司齐齐哈尔分公司负担。 本判决为终审判决。 审判长  孙宪军 审判员  董 铭 审判员  王 雷 二〇一八年十二月五日 书记员  刘 洋