甘肃省陇南市武都区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）甘1202民初2022号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司陇南市分行，地址：陇南市武都区建设东路电信大厦，统一社会信用代码：×××。 法定代表人：牛满仓，行长。 委托诉讼代理人：尚智童，该行风险部经理。 委托诉讼代理人：卢文江，该行资产保全中心主任。 被告：李玉生，男，汉族，1968年2月1日生，住址：甘肃省陇南市。 被告：姚火女，男，汉族，1969年3月13日生，住址：甘肃省陇南市。 被告：卢岁林，男，汉族，1964年12月11日生，住址：甘肃省陇南市。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司陇南市分行与被告李玉生、姚火女、卢岁林金融借款合同纠纷一案，本院于2018年6月12日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司陇南市分行委托代理人尚智童、卢文江，被告李玉生到庭参加诉讼，被告姚火女、卢岁林经公告传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司陇南市分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告李玉生偿还原告截止2018年5月9日的借款本金21687.84元，利息9427.24元，本息合计31125.08元；2.判决被告李玉生支付2018年5月10日至贷款结清日的利息和罚息；3.判令被告姚火女、卢岁林对上述债务承担连带清偿责任；4.判令被告李玉生、姚火女、卢岁林承担本案的诉讼费用。事实和理由：2014年9月10日，李玉生、姚火女、卢岁林组成小额贷款保小组，并推选姚火女为联保小组牵头人，向原告申请农户联保小额贷款各一笔，经审批通过，于2014年9月28日原告分别与李玉生、姚火女、卢岁林签订小额贷款联保协议书及小额贷款借款合同，合同约定：李玉生、姚火女、卢岁林分别向原告借款5万元，小组总额度为15万元，期限12个月，自2014年9月28日至2015年9月28日，年利率15.3%，逾期年利率19.89%。还款方式为阶段性等额本息还款法，宽限期10个月，合同签订后的当日，原告将借款资金分别发放到李玉生、姚火女、卢岁林个人账户，履行了合同义务。贷款发放后的还款期间，姚火女、卢岁林二人结清了贷款，但李玉生的贷款发生逾期，截止2018年5月9日，李玉生偿还借款本金28302.16元，利息7560.21元，尚欠借款本金21697.84元，利息9427.24元，本息合计31125.08元，李玉生的贷款已于2015年9月28日到期，该笔贷款长期逾期已形成不良资产。基于上述事实，为维护原告的合法权益，现依法提起诉讼，请求法院支持原告的诉讼请求。 被告李玉生辩称，原告所述借款属实，但借款我没有使用，是我亲戚谢存德当时需用钱，借用我的户口本，身份证办理的贷款，办理贷款的手续都是我亲自办理签字的，这笔借款我将督促谢存德尽快归还。 被告姚火女、卢岁林未作答辩。 中国邮政储蓄银行股份有限公司陇南市分行围绕诉讼请求向本院提交如下证据： 1.营业执照复印件、法定代表人身份证明书及身份证复印件。 2.李玉生、姚火女、卢岁林身份证复印件各一份； 3.李玉生、姚火女、卢岁林小额贷款业务申请表各一份； 4.李玉生、姚火女、卢岁林小额贷款联保协议书一份； 5.李玉生、姚火女、卢岁林小额贷款借款合同各一份；贷款借据及贷款发放单各一份。 李玉生、姚火女、卢岁林未向本院提交证据。 对中国邮政储蓄银行股份有限公司陇南市分行所举上述证据，经庭审质证，李玉生、姚火女、卢岁林未出庭质证，视为其放弃质证权利。本院审查认为，中国邮政储蓄银行股份有限公司陇南市分行所举上述证据，来源合法，客观真实，与本案有关联，符合有效证据的相关属性，本院予以采信。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年9月28日，中国邮政储蓄银行股份有限公司陇南市分行作为甲方，李玉生、姚火女、卢岁林及其配偶作为乙方，双方签订小额贷款联保协议书，该协议第一、二、三条约定：乙方成员自愿成立联保小组，推选姚火女为联保小组牵头人，负责配合甲方进行贷前调查，督促小组成员按时还款，配合甲方进行贷款逾期催收等。从2014年9月28日起至2016年9月28日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，多次签订借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币50000元，不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币150000元内发放贷款，具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准。该协议第五条约定：乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任。协议第六条（三）项约定：根据本协议发放的每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后二年，借款人申请展期的，联保小组成员继续承担连带责任保证，保证期间顺延至展期或延期贷款到期后二年。 2014年9月28日，中国邮政储蓄银行股份有限公司陇南市分行分别与李玉生、姚火女、卢岁林签订小额贷款借款合同及贷款借据，其签订的小额贷款借款合同约定：李玉生、姚火女、卢岁林分别向中国邮政储蓄银行股份有限公司陇南市分行借款50000元，期限自2014年9月至2015年9月，贷款利率为固定利率即年利率为15.3%，逾期年利率19.89%。贷款用途收购花椒。实际放款日与到期日以借款借据为准，借款借据为本合同的附件，与本合同具有同等法律效力。还款方式为阶段性等额本息还款法，借款前10个月按期偿还当期利息，不还本金，此后期间，按照等额本息还款法偿还。合同第十六条违约责任，借款人不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息；不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利；借款人违反本合同任一条款时，贷款人有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求借款人赔偿贷款人的全部损失包括但不限于本合同项下贷款本金、利息罚息、违约金。其签订的借款借据及个人贷款发放单载明，借款期限12个月，自2014年9月28日至2015年9月28日，年利率15.3％，合同签订当日，中国邮政储蓄银行股份有限公司陇南市分行将贷款分别发放到李玉生、姚火女、卢岁林个人账户，履行了发放贷款的合同义务。 2015年9月28日借款到期，姚火女、卢岁林已清偿其名下贷款本息，李玉生贷款发生逾期，截至2018年5月9日，李玉生偿还借款本金28302.16元，利息7560.21元，尚欠借款本金21697.84元，利息9427.24元，本息合计31125.08元，上述款项中国邮政储蓄银行股份有限公司陇南市分行催要未果，后诉至本院。 本院立案后，李玉生、姚火女、卢岁林下落不明，本院依法对其公告送达了诉状副本、应诉通知书、举证通知书及开庭传票，李玉生按期到庭参加诉讼，姚火女、卢岁林未按期到庭参加诉讼。 本院认为，中国邮政储蓄银行股份有限公司陇南市分行与李玉生、姚火女、卢岁林自愿签订的小额贷款联保协议书、小额贷款借款合同及借据，双方意思表示真实，内容不违反国家法律法规的禁止性规定，均合法有效，双方均应按合同约定履行各自的权利与义务，合同签订后，中国邮政储蓄银行股份有限公司陇南市分行已按约发放贷款给李玉生、姚火女、卢岁林，履行了贷款方发放贷款的合同义务。借款到期后，姚火女、卢岁林已按期偿还借款，履行了合同义务。李玉生未按期偿还借款本金及利息,其行为已构成违约，应承担违约责任。经审理确认，李玉生拖欠借款本金21697.84元，事实清楚，证据充分，本院予以确认。中国邮政储蓄银行股份有限公司陇南市分行诉请李玉生偿还借款本金21697.84元，于法有据，本院予以支持。 关于借款利息及罚息。经查，涉案小额贷款借款合同均约定了本案借款计收利息和罚息的内容，本院认为，中国人民银行是金融机构借款利息管理机关，其制定颁布的《关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）第三条第二款规定，对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。从上述规定看，本案借贷双方关于借款计收罚息的合同约定并不违反国家关于金融机构借款利率的相关规定，中国邮政储蓄银行股份有限公司陇南市分行主张按逾期利率19.89％计收利息及罚息的诉讼请求，符合合同约定及上述法规规定，本院予以支持。经审理确认，截止2018年5月9日，李玉生尚欠利息9427.24元，该部分利息，李玉生应当清偿，并从2018年5月10日起以未付本金为基数按年利率19.89%计付利息至清偿之日止。 关于中国邮政储蓄银行股份有限公司陇南市分行要求姚火女、卢岁林对本案债务承担连带清偿责任的问题。本院认为，李玉生、姚火女、卢岁林自愿组成联保小组，向中国邮政储蓄银行股份有限公司陇南市分行申请贷款，根据其签订的小额贷款联保协议书约定，姚火女、卢岁林应当对李玉生名下贷款承担连带清偿责任，保证期间从借款之日起至借款到期后二年。借款人申请展期的，联保小组成员继续承担连带责任保证，保证期间顺延至展期或延期贷款到期后二年。经查，本案借款于2015年9月28日到期，借款到期后，借款人李玉生未曾申请展期，根据联保协议约定，保证期间于2017年9月28日届满，中国邮政储蓄银行股份有限公司陇南市分行于2018年6月12日向本院提起诉讼，已超过联保协议约定的保证期间，故对中国邮政储蓄银行股份有限公司陇南市分行该项诉讼请求，本院依法不予支持。 综上所述，对中国邮政储蓄银行股份有限公司陇南市分行的诉讼请求，本院部分支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条，第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十六条之规定，判决如下： 一、李玉生于本判决生效之日起十日内返还中国邮政储蓄银行股份有限公司陇南市分行借款本金21697.84元，支付利息9427.24元，本息合计31125.08元；并从2018年5月10日起以未付本金为基数按年利率19.89%计付利息至清偿之日止； 二、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司陇南市分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费580元，公告费560元，由李玉生负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于甘肃省陇南市中级人民法院。 审 判 长  张武寿 人民审判员  袁新林 人民陪审员  杨晓燕 二〇一八年十二月六日 法官 助理  王菊云 书 记 员  兰亚峰