福建省莆田市涵江区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）闽0303民初3088号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司涵江支行，住所地福建省莆田市涵江区新涵大街**，统一社会信用代码91350303567317244M。 主要负责人：蒋志雄，该行行长。 委托诉讼代理人：佘青宇，男，该行客户经理。 被告：詹江雨，男，1976年1月19日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 被告：陈美妹，女，1975年11月10日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司涵江支行（以下简称农商银行涵江支行）与被告詹江雨、陈美妹信用卡纠纷一案，本院于2018年8月6日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。农商银行涵江支行的委托诉讼代理人佘青宇到庭参加诉讼，詹江雨、陈美妹经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商银行涵江支行向本院提出诉讼请求：1.判令詹江雨归还农商银行涵江支行贷记卡透支本金98644.73元及该款自2018年1月18日起至还清款项之日止按领用合约、章程约定计算的透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之五计收，违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）；2.陈美妹对上述债务承担连带偿还责任。事实和理由：2015年3月15日，詹江雨向农商银行涵江支行申请办理福万通贷记卡，并签字承诺遵守《福建农村信用社农村商业银行农村合用银行福万通贷记卡（个人卡）领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建农村信用社农村商业银行农村合作银行福万通贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对贷记卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定：农商银行涵江支行有权根据持卡人的资信变动情况、用卡情况等，对持卡人总信用额度进行调整，并将调整结果通知持卡人。持卡人选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五。持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用发卡机构批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额未付部分的百分之五支付违约金。2015年4月4日，陈美妹向农商银行涵江支行出具《担保函》，其愿意对詹江雨贷记卡所有结欠款项（包括但不限于预借本金、转账本金、消费本金、滞纳金、超限费、利息、相关费用）承担连带责任保证，保证期间为自福万通贷记专项卡起用之日起至卡到期后二年。2015年5月15日，农商银行涵江支行向詹江雨发放卡号62×××05的福万通贷记卡，授信额度为5万元，授信期限3年。2017年1月13日，农商银行涵江支行将贷记卡的授信额度从5万元调整至10万元。自2017年12月份发生账单后，詹江雨至今仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约。 詹江雨、陈美妹均未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2015年3月15日，詹江雨向农商银行涵江支行申领福万通贷记卡，并填写《福万通贷记卡申请表》，参阅并同意遵守《领用合约》、《章程》，约定：福万通贷记卡免息还款期最长为56天，持卡人在免息还款期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息。持卡人选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率万分之五。持卡人支取现金发生的透支，不享受免息还款期待遇，并按上述利息支付透支部分的透支利息。上述所有计付利息的透支额均每月按实计收复利。持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用发卡机构批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；超限费按超信用额度部分的5%收取。发卡机构有权根据持卡人的资信变动情况、用卡情况等，对持卡人的总信用额度进行调整，并将调整结果通知持卡人。2015年4月4日，陈美妹向农商银行涵江支行出具《担保函》一份，其愿意对詹江雨于2015年3月15日在农商银行涵江支行申请福万通贷记专项卡（申请金额5万元）所有结欠款项（包括但不限于预借本金、转账本金、消费本金、滞纳金、超限费、利息、相关费用）承担连带保证责任，保证期间为自福万通贷记专项卡起用之日起至卡到期后二年。2015年4月8日，农商银行涵江支行经调查同意给予詹江雨贷记专项卡授信5万元，并约定月利率10.5‰。2015年5月15日，农商银行涵江支行经审核发放给詹江雨卡号62×××05的福万通贷记卡。詹江雨于2015年5月25日激活并使用该卡。2016年11月11日，福建省农村信用社联合社在官方网站上发布公告，取消福万通贷记卡“超限费”，将“滞纳金”调整为“违约金”，收费标准为最低还款额未偿还部分的5%，自2017年1月1日执行。2017年1月11日，农商银行涵江支行与詹江雨、陈美妹签订《普惠金融卡动态调整补充协议》，约定：发卡行有权适时对持卡人的授信额度进行调整，持卡人应承担因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务；保证人愿为调整前及调整后的授信额度提供连带责任保证，保证额度为发卡行核定的持卡人的授信额度和调升的额度之和等。2017年1月13日，农商银行涵江支行将詹江雨的贷记卡授信额度从5万元调整至10万元。自2018年1月18日起，詹江雨未能按约还款。截止2018年6月21日，詹江雨尚欠上述福万通贷记卡透支本金98644.73元，利息、违约金6871.13元未还。 本院认为，詹江雨向农商银行涵江支行申领福万通贷记卡，参阅并同意遵守《领用合约》及《章程》的条款，农商银行涵江支行经审查后核发福万通贷记卡，双方依法成立信用卡法律关系，系双方当事人真实意思表示，且未违反法律法规的相关规定，应当认定合法有效，双方均应依约履行。詹江雨作为福万通贷记卡领用人，在福万通贷记卡发生透支后，未能依照《领用合约》及《章程》的规定还款，已构成违约，应依照该《领用合约》、《章程》的有关规定承担还款责任及相应的违约责任。詹江雨不履行债务时，陈美妹作为保证人应在《担保函》、《普惠金融卡动态调整补充协议》约定的保证范围内对案涉债务承担连带保证责任。 综上所述，农商银行涵江支行要求詹江雨偿还福万通贷记卡透支本金98644.73元及利息、违约金，陈美妹对上述债务承担连带保证责任，合法有据，予以支持。因农商银行涵江支行审批的贷记卡月利率为10.5‰，故农商银行涵江支行诉求的透支利率按日利率万分之五计收，缺乏事实依据，应调整为按月利率 10.5‰计收。詹江雨、陈美妹经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担法》第十八条、第二十一条第一款及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、詹江雨应在本判决生效之日起五日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司涵江支行福万通贷记卡欠款本金98644.73元及该款自2018年1月18日起至还清之日止按《福建农村信用社农村商业银行农村合用银行福万通贷记卡（个人卡）领用合约》及《福建农村信用社农村商业银行农村合作银行福万通贷记卡章程》约定计算的利息、违约金（其中，利息按月利率10.5‰计收，违约金为每期最低还款额未还部分的5%；上述利息、违约金总和不得超过按月利率2%计算的金额）； 二、陈美妹对上述债务承担连带保证责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2410元，由詹江雨、陈美妹共同负担，公告费720元，由詹江雨负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 长  柯文林 人民陪审员  李剑萍 人民陪审员  余映红 二〇一八年十二月十日 书 记 员  杨婷婷 附：本案相关的法律法规及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带保证责任的债务人在主合同规定的债务履行期限届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》 第一条被执行人具有履行能力而不履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒： （一）以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的； （二）以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的； （三）违反财产报告制度的； （四）违反限制高消费令的； （五）被执行人无正当理由拒不履行执行和解协议的； （六）其他有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的。 第六条人民法院应当将失信被执行人名单信息，向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。 人民法院应当将失信被执行人名单信息向征信机构通报，并由征信机构在其征信系统中记录。 失信被执行人是国家工作人员的，人民法院应当将其失信情况通报其所在单位。 失信被执行人是国家机关、国有企业的，人民法院应当将其失信情况通报其上级单位或者主管部门。