福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）闽0304民初4005号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司莆田市荔城区支行，住所地福建省莆田市荔城区文献东路**。统一社会信用代码91350304676510334J。 负责人：宋素琼，行长。 委托诉讼代理人：潘碧霞、吴晓冬，福建律海律师事务所执业律师。 被告：陈金国，男，1964年9月29日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司莆田市荔城区支行（以下简称“邮储银行荔城支行”）与被告陈金国因信用卡纠纷一案，本院于2018年8月2日立案后，依法组成合议庭适用普通程序公开开庭进行了审理。原告邮储银行荔城支行的委托诉讼代理人吴晓冬到庭参加诉讼，被告陈金国经本院公告传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮储银行荔城支行向本院提出诉讼请求：1.陈金国偿还信用卡透支款本金56459.04元及截至2018年7月6日的利息、复利4045.33元，违约金、手续费17360.07元，并支付自2018年7月7日起至还清之日止按《合约》及《章程》中规定计付利息、复利、违约金；2.陈金国支付邮储银行荔城支行实现债权所支出的律师费2000元；3.本案其他诉讼费用由陈金国承担。事实和理由：2014年1月16日，陈金国向邮储银行荔城支行申请办理一张中国邮政储蓄银行信用卡，卡号为：62×××36，信用额度最初为50000元。双方在《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约》以及《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》中约定，持卡人当期消费交易可享受最长50天、最短20天的免息还款待遇，否则自交易入账日起计收透支利息；利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止，日利率万分之五，按月计收复利；持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿部分的5%支付滞纳金等内容。2016年9月30日，邮储银行荔城支行通过中国邮政储蓄银行网站对信用卡业务收费项目调整进行公告，公告的主要内容将陈金国申请信用卡时的章程中所约定的滞纳金更名为违约金，计算方式没有变更。2014年3月4日，陈金国首次持信用卡消费。2017年11月21日，陈金国进入逾期还款。截止至2018年7月6日，陈金国拖欠邮储银行荔城支行信用卡本金56459.04元，利息、复利4045.33元，违约金、手续费17360.07元，至今拒不偿还。补充事实：2016年3月21日，陈金国申请额度提高为60000元，后又多次申请临时额度，银行系统显示陈金国因其他原因申请的临时额度为75000元。另外，根据分期还款习惯，持卡人对账单申请分期还款，系统视为该笔账单还清，并将分期还款数额在信用卡的使用额度上补齐，当客户继续持卡消费并没有按时还款时，会出现拖欠款项高于信用卡使用额度的情况。陈金国在使用涉案信用卡过程中多次申请对账单分期还款，并有多笔账单未还清，故邮储银行荔城支行将陈金国的涉案信用卡额度降低至9500元。 陈金国不作答辩。 本院经审理查明：2014年1月16日，陈金国（持卡人）向邮储银行荔城支行申请办理中国邮政储蓄银行信用卡一张，并签字承诺遵守《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称“合约”）、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》（以下简称“章程”）的规定，该合约、章程主要规定：持卡人当期消费交易可享受最长50天、最短20天的免息还款待遇，否则自交易入账日起计收透支利息；持卡人未能于到期还款日足额偿还欠款的，已偿还部分计收自透支入账日至还款日的利息，未偿还部分自透支入账日继续计息，利息由交易入账日起按实际欠款金额计算，至还清全部欠款止，日利率万分之五，按月计收复利；持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿部分的5%支付违约金；相关内容修改时将进行公告，自公告之日起45日后生效，持卡人不接受修改，可在公告期内办理销户手续，公告期满，持卡人未办理销户手续的，视为同意章程的变更，修改后的条款对所有当事人具有同等效力等。 尔后，陈金国经邮储银行荔城支行审批通过，收到卡号为62×××36的信用卡一张，信用额度初始为50000元，并于2014年3月4日首次持信用卡进行透支消费。2016年3月21日，陈金国的涉案信用卡额度调整为60000元。陈金国持卡消费期间多次申请账单分期偿还。2017年11月21日，陈金国开始出现逾期还款。截至2018年7月6日，陈金国尚欠邮储银行荔城支行信用卡本金56459.04元及利息、复利4045.33元，违约金、手续费17360.07元和自2018年7月7日起的利息、复利、违约金未支付，致诉讼。 2018年6月20日，邮储银行荔城支行与福建律海律师事务所签订《委托代理合同》一份，委托该所律师代理诉讼，并为此支付律师代理诉讼费用2000元。 邮储银行荔城支行于2016年9月30日通过其官网发布《关于我行信用卡业务收费项目的调整公告》，公告体现2017年1月1日起邮储银行荔城支行以“违约金”取代“滞纳金”。 上述事实，有邮储银行荔城支行的庭审陈述及其提供的《邮储荔城支行营业执照复印件》、《法定代表人身份证明》、《法定代表人身份证复印件》、陈金国《身份证》、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）申请表》、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》、《关于我行信用卡业务收费项目的调整公告》、《陈金国客户级信息》、《客户交易信息明细》、《委托代理合同》、《福建省增值税专用发票》等证据在案为凭，经庭审审查，上述证据来源合法，真实有效，证据内容与证明对象具有关联性，可以作为认定本案事实的依据，证明力予以确认。陈金国经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未向本院提供书面材料，视为放弃举证、质证权利。 本院认为，涉案的《合约》、《章程》系双方当事人真实意思表示，合法有效，双方当事人应按照合同的约定全面履行各自的义务。陈金国透支使用信用卡后尚欠透支本金56459.04元及相应的利息、复利、手续费、违约金拒不偿还，已构成违约，应承担相应的违约责任，故邮储银行荔城支行诉求陈金国偿还透支本金56459.04元及截至2018年7月6日的利息4045.33元，违约金、手续费17360.07元，并支付自2018年7月7日起计算的利息、复利、违约金，有事实和法律依据，本院予以支持。另，依照《中华人民共和国合同法》第五条所确立的公平原则，并参照最高人民法院《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二款“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本”的要求，本案如果完全按照合同约定的标准计收利息、违约金，其合计的利率存在过高情形，应予以适当调整，即邮储银行荔城支行主张的利息、复利、违约金、手续费的总和不得超过按年利率24%计算的金额。邮储银行荔城支行委托福建律海律师事务所律师代理本案诉讼，并为此而支付的律师代理费用2000元，属于其为实现本案债权而支出的合理费用，该费用应由陈金国负担。陈金国经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃相应的抗辩权利。本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第三款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、陈金国应在判决生效之日起十日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司莆田市荔城区支行信用卡透支款本金56459.04元及截至2018年7月6日的利息、复利4045.33元，违约金、手续费17360.07元，并支付自2018年7月7日起至还清之日止按《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》规定计算的利息、复利、违约金（其中，透支利息按日利率万分之五计；违约金按每期最低还款额的未偿还部分的5%计；利息、复利、违约金、手续费的总和不得超过按月利率2%计算的金额）； 二、陈金国应在判决生效之日起十日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司莆田市荔城区支行为实现债权而支出的律师代理费用2000元。 如果陈金国未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1798元、公告费720元，由陈金国负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 长  林嘉伟 人民陪审员  郑绍平 人民陪审员  吴剑珊 二〇一八年十二月二十一日 书 记 员  程 航 一、附注法律条文 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、申请执行提示 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。