广东省肇庆市端州区人民法院民 事 判 决 书(2018)粤1202民初4840号原告：深圳袋吧商务咨询有限公司肇庆分公司，住所地肇庆市天宁北路**之**商场广发银行大厦第**A008。负责人：尹宇翔。委托诉讼代理人：邱东英，女，该公司员工。被告：罗海泉，男，1973年12月5日出生，汉族，身份证住址广东省四会市。原告深圳袋吧商务咨询有限公司肇庆分公司（以下简称深圳袋吧肇庆分公司）与被告罗海泉民间借贷纠纷一案，本院2018年11月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭审理。原告委托诉讼代理人邱东英到庭参加了诉讼，被告罗海泉经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结原告深圳袋吧肇庆分公司向本院提出诉讼请求：1、判决被告偿还原告借款本金64998元，并以64998元为标准按年利率24%向原告支付从2018年7月19日借款提前到期之日起至全部本息实际还清之日止的利息和逾期违约金，暂计至2018年10月19日为3986.54元，合计68984.54元；2、判令原告有权就被告提供抵押的车辆（牌号为粤Ｈ×××**的2012款轩逸1.6L自动XL豪华版牌汽车）行使抵押权，并就上述车辆以拍卖、变卖、折价方式获得的价款优先受偿；3、本案的诉讼费、公告费、保全费、保全担保费（保函费）、执行费等原告为实现债权支付的相关费用由被告承担。事实与理由：2018年1月18日被告与案外人许意签订编号为ZQDB2018011812012492的《借款合同》，约定被告向案外人许意借款66000元用于经营，月利率为0.98%，借款期限36个月（自2018年1月18日起至2021年1月17日止），还款方式为等本等息，即合同生效后，被告按月等额支付借款本金、利息。合同同时约定，如被告逾期归还本金及利息的，以未还本金按1%/天收取逾期违约金。合同还约定，如被告在任一还款日未按时归还当期借款本息的，对方有权宣布合同提前到期，有权单方解除合同。上述合同签订后，案外人许意委托深圳投哪金融服务有限公司通过第三方支付公司，即网银在线（北京）科技有限公司向被告代付了借款。之后案外人许意将该笔债权全额转让给原告，并将债权转让事宜通知了被告并经其签字确认。为保障债权的实现，被告将其自有车辆（牌号为粤Ｈ×××**的2012款轩逸1.6L自动XL豪华版牌汽车）抵押给原告，原被告签订了《车辆抵押合同》并办理了抵押登记。之后被告仅支付了6个月的本金、利息，未按约定偿还全部借款本金及利息，已严重侵害了原告的合法权益，为维护原告自身的合法权益，现向法院提起诉讼，请判如所请。被告罗海泉经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，无质证和答辩意见。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年1月18日，罗海泉作为借款方（甲方）与许意作为出借人（乙方）签订《借款合同》，约定借款金额66000元，月利率0.98%，借款期限从2018年1月18日至2021年1月17日，自乙方实际提供借款之日起计算利息；每一个月为一个还款期，还款日为每月与乙方放款日相对应的日期的前一日或甲、乙双方另行约定的其他日期，借款期限不足一个月的按一个月计算利息；还款方式为等本等息，该笔借款首期还款额为2336.8元，以后每期支付的还款额为2312.8元，甲方应在本合同项下借款发放的次月起开始按月偿还借款本金、利息、其他各项费用；甲方授权第三方支付机构（包括但不限于宝付网络科技（上海）有限公司）从其广东发展银行尾数为6972的账户中扣划各期还款；因甲方借款而产生的相关费用（包括但不限于车辆抵/质押登记费用、放款手续费等），应由甲方承担，甲方授权深圳恒盈金融服务有限公司及其合作的第三方支付机构对上述相关费用进行扣划，甲方应在乙方支付借款前足额付清上述费用，因甲方未能足额支付上述费用，导致乙方在支付借款时抵扣上述费用后再向甲方发放借款的……甲方逾期偿还借款及利息的，除应按合同规定缴纳应还借款、利息外，每日还应按其未还本金的1%/天向乙方支付逾期违约金；甲方出现如下任一违约情形时，甲方需立即清偿全部剩余未还本金、利息、各项违约金等，并承担乙方实际损失（包括但不限于诉讼费或仲裁费、评估费、公告费、拍卖费、律师费、执行费等实现债权的费用），同时乙方有权要求甲方将抵/质押车辆移交乙方占有……。同日，许意委托深圳投哪金融服务有限公司代付该笔借款款项，深圳投哪金融服务有限公司提供第三方网银在线（北京）科技有限公司向罗海泉的尾数为6972的广发银行账户分三笔支付了6100元、9900元、50000元，合计66000元。2018年1月25日，许意通知罗海泉签署《债权转让通知书》，告知罗海泉将上述债权转让给深圳袋吧肇庆分公司。同日，罗海泉作为抵押人（甲方）与深圳袋吧肇庆分公司作为抵押权人（乙方）签订《车辆抵押合同》，甲方以粤Ｈ×××**的2012款轩逸1.6L自动XL豪华版牌汽车作为主合同项下借款的抵押物，抵押担保范围包括主借款合同项下的借款66000元及其咨询服务费、利息、各项违约金、借款人应支付的违约金及债务不履行致乙方蒙受损害的赔偿、乙方实现债权和抵押权的费用。同时约定本合同的效力独立于被担保的《借款合同》等其他任何法律文件，《借款合同》或其他法律文件的无效不影响本合同的效力。深圳袋吧肇庆分公司与罗海泉于当天就前述借款抵押物办理了抵押登记手续。庭审中，深圳袋吧肇庆分公司陈述其是深圳投哪金融服务有限公司线下服务商，罗海泉已偿还六个月等本等息合计13900.8元（本金10020元和利息3880.8元），2018年7月19日之后再没有还款，其仅向罗海泉收取了上述六个月的借款本息，并未另外收取其他款项。另查明，深圳袋吧肇庆分公司在2017年4月26日登记成立，经营范围为：商务咨询、企业管理咨询；计算机系统集成及软硬件技术开发与销售、技术咨询、技术服务、技术转让；数据处理（依法须经批准的项目，须相关部门批准后方可开展经营活动）。深圳袋吧肇庆分公司没有取得金融经营许可证也没有经营金融业务范围。再查明，深圳袋吧公司在郑州、成都、南宁等城市成立分公司。2018年，深圳袋吧公司各分公司以同样的接受债权转让经营运作方式的民间借贷纠纷诉至法院共有60多件。本院认为，本案系民间借贷纠纷。罗海泉经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未向法庭说明正当理由，视为放弃质证和抗辩的权利。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，本院依法缺席审判。综观深圳袋吧公司相关的民间借贷纠纷案件，基本案情均为：出借人是自然人，均委托深圳投哪金融服务有限公司代为支付借款款项，深圳投哪金融服务有限公司再与网银在线（北京）科技有限公司签订《网银在线代付支付服务协议》，委托网银在线（北京）科技有限公司向借款人支付借款款项，出借人在与借款人签订借款合同当天或者几天后将债权转让给深圳袋吧公司，深圳袋吧公司在受让债权时与借款人签订相应的《抵押合同》。在该过程中，未有证据证明出借人（委托人）与深圳投哪金融服务有限公司（受托人）之间的涉案款项的往来、深圳袋吧公司在受让债权时向出借人支付相应的对价、深圳投哪金融服务有限公司在划扣借款人相应的本息后支付给深圳袋吧公司的相关款项往来。综上，不能排除深圳袋吧各分公司在其经营过程中，以自然人名义签订借款合同，再通过受让债权的方式向社会不特定主体出借资金，该借款行为具有反复性、经常性，借款目的也具有营业性，足以认定深圳袋吧各分公司从事以发放贷款作为日常经营活动。深圳袋吧肇庆分公司从事该业务，已经超出其经营范围，依照《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国合同法﹥若干问题的解释（一）》第十条规定：“当事人超出经营范围订立合同的，人民法院不因此认定合同无效。但违反国家限制性经营、特许经营以及法律、行政法规禁止经营规定的除外。”及《中华人民共和国银行业监督管理法》第十九条规定：“未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位和个人不得设立银行业金融机构或者从事银行业金融机构的业务活动”的规定，深圳袋吧肇庆分公司超出其经营范围签署发放贷款业务的相关合同，违反了国家限制经营、特许经营的规定，故许意与罗海泉签订的《借款合同》应属无效。罗海泉因该合同取得的财产，应当返还给深圳袋吧肇庆分公司。深圳袋吧肇庆分公司在庭审中确认罗海泉已偿还13900.8元（包括本金10020元和利息3880.8元），故罗海泉还应向深圳袋吧肇庆分公司返还52099.2元（66000元-13900.8元）。关于利息和逾期违约金的请求，由于深圳袋吧肇庆分公司未经批准擅自从事金融活动，其对合同无效存在主要过错责任，应自行承担因此导致的利息损失，故其该诉请，本院不予支持。对于对抵押车辆优先受偿的诉请，根据《中华人民共和国担保法》第五条:“担保合同是主合同的从合同，主合同无效，担保合同无效。担保合同另有约定的，按照约定……”的规定，虽然主债权债务的借款合同无效，但深圳袋吧肇庆分公司与罗海泉在《车辆抵押合同》第十条中约定：“本合同的效力独立于被担保的《借款合同》等其他任何法律文件，《借款合同》或其他法律文件的无效不影响本合同的效力……”，故本案应按照双方约定进行处理。深圳袋吧肇庆分公司与罗海泉于2018年1月25日签订的《车辆抵押合同》，罗海泉以粤Ｈ×××**汽车作为主合同项下借款的抵押物，双方到登记机关办理了抵押登记手续，该抵押关系成立，故深圳袋吧肇庆分公司要求对抵押车辆享有优先受偿权有据，本院予以支持。对于深圳袋吧肇庆分公司起诉的公告费、保全费、保全担保费、执行费等费用，因其未能提供凭证证明已经实际发生，故本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国银行业监督管理法》第十九条，《中华人民共和国合同法》第五十二条、第五十八条，《中华人民共和国担保法》第五条、第三十三条、第四十六条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国合同法﹥若干问题的解释（一）》第十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告罗海泉应在本判决发生法律效力之日起七日内返还52099.2元给原告深圳袋吧商务咨询有限公司肇庆分公司;二、原告深圳袋吧商务咨询有限公司肇庆分公司对被告罗海泉的粤Ｈ×××**小型轿车的折价或拍卖、变卖所得的价款在第一判项确定的债务范围内享有优先受偿权;三、驳回原告深圳袋吧商务咨询有限公司肇庆分公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费762元（原告已预交），由原告深圳袋吧商务咨询有限公司肇庆分公司负担210.76元,被告罗海泉负担551.24元并在本判决发生法律效力之日起七日内迳付原告深圳袋吧商务咨询有限公司肇庆分公司。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审判员  肖静丽二〇一八年十二月二十五日书记员  朱梁凤