广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2018）粤2071民初15363号原告：中国银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市中山三路**中银大厦，统一社会信用代码91442000898101827M。主要负责人：叶祝华，该分行行长。委托诉讼代理人：文建辉，广东厚诚律师事务所律师。委托诉讼代理人：梁泳仪，广东厚诚律师事务所律师助理。被告：高治家，男，1979年8月1日出生，汉族，身份证住址广东省中山市火炬开发区）有限公司宿舍，被告：马秋云，女，1987年8月15日出生，汉族，身份证住址河南省舞阳县，委托诉讼代理人：曾少晖，广东雅商律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司中山分行（以下简称中行中山分行）诉被告高治家、马秋云信用卡纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中行中山分行委托诉讼代理人文建辉及被告马秋云委托诉讼代理人曾少晖到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行中山分行因被告高治家拖欠信用卡款项，被告马秋云与被告高治家是夫妻关系且是涉案债务的共同还款人、涉案抵押财产的共有人，向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号HTJA2017100004654905号）；2.被告向原告中行中山分行偿还信用卡账户62×××77中本金18369.99元、未到期本金112482元，利息223.94元，违约金1200.79元【暂计至2018年6月28日共计132276.72元，之后的利息、违约金按申请表及申领用合约（章程）的约定计付至实际全部清偿之日】；3.原告中行中山分行对被告提供的抵押物奥迪牌汽车（车牌号：粤Ｔ×××**,发动机号：A09181号）享有优先受偿权。庭审中，原告中行中山分行请求将第1、2项诉讼请求更正为两被告，即被告高治家和马秋云，第3项诉讼请求更正为被告一，即高治家。被告马秋云辩称，1.两被告正在进行离婚诉讼，而高治家因赌博负债，将该车以105000元质押给民间借贷公司，所得款项也用于赌博，故该车的贷款一直没有偿还，马秋云认为涉案抵押物车辆属高治家个人财产，该车的车贷应由其偿还；2.按照《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的规定，已取消信用卡滞纳金，违约金的收取应由双方约定，但本案违约金是原告单方面网上公布的，对被告没有约束力，故不能收取违约金，已经收取的2365.04元要予以退回；3.因原告申请将马秋云名下的财产予以查封，马秋云愿意继续按分期偿还贷款，不愿意解除涉案的合同及提前清偿未到期本金；4.已到期的拖欠本金利息数额及计算标准由法院依法认定。被告高家治在法定答辩期限内未提交书面答辩状及证据，亦未到庭应诉、质证。经审理查明：开卡行:中行中山分行。信用卡申请人：高治家。信用卡卡号：62×××77。卡种：中银汽车卡。所涉业务：2017年9月18日，中行中山分行（贷款人）与高治家、马秋云（借款人）签订《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：HTJA2017100004654905号），约定中行中山分行授予信用卡借款人专向用于个人消费的信用额度150000元，用于借款人支付其购买奥迪Q3系列2.0T汽车的款项；该额度仅能一次性使用，分36期（一期为一个月）偿还，自贷款实际发放后信用卡对账单载明的分期交易建立之日起算；本合同项下分期手续费费率是使用分期额度的6.93%，金额为10395元；借款人未按期归还贷款本金及手续费，贷款人有权终止或解除本合同，并宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费等）全部或部分提前到期。同日，中行中山分行与高治家签订《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》（编号：HTDA2017100004654905号），约定高治家以所购汽车作为中行中山分行与高治家、马秋云之间自2017年9月18日起至2020年9月18日止签署的联合贷款、个人循环贷款、个人投资经营贷款、个人综合类贷款、信用卡合约、大额分期、购车分期、车位分期等业务借款合同及其它授信业务合同（含修订或补充）设立抵押，被担保最高债权本金余额为160000元；如果高治家未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，中行中山分行有权依法及本合同的约定行使抵押权，本合同规定的最高额内就抵押物优先受偿。2017年9月27日，中行中山分行向高治家指定商户发放款项150000元。利息计收标准：起息日以透支交易记账日为准，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。抵押担保情况：2017年9月28日，中行中山分行与高治家就奥迪牌小型轿车（车牌号码为粤Ｔ×××**号，车辆型号为FV7205HBDBG，车辆识别代号/车架号为LFV3B28U8G3079915，发动机号为A09181）办理了抵押登记手续，中行中山分行为第一顺序抵押权人。欠款情况：高治家于2017年9月9日向中行中山分行递交申请表申领信用卡，后持卡消费并发生透支，截至2018年6月28日，尚欠本金18369.99元、未到期本金112482元、利息223.94元，合计131075.93元。另查，中行中山分行提交证据，拟证明中国银行股份有限公司于2016年9月27日在其官网发布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，载明：2017年1月1日起，调整“滞纳金”项目为“还款违约金”。收费标准为按照最低还款额未还部分的5%收取。从2017年1月1日起暂计至2018年6月28日，涉案信用卡欠违约金1200.79元。又查，被告高治家与被告马秋云是夫妻关系，双方于2008年10月8日登记结婚。本院认为,本案为信用卡纠纷。高治家在信用卡申请表上签名确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则，后高家治、马秋云与中行中山分行签订《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》，上述约定均是双方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应当恪守履行。高治家持卡消费后未按时足额还款，已构成违约，应当按信用卡领用合约向中行中山分行承担偿还透支本息的违约责任，马秋云作为涉案债务的共同借款人，应对涉案债务承担共同清偿责任。虽然本案证据不足以证实中行中山分行在起诉前以适当方式告知高治家、马秋云提前收回全部贷款，但中行中山分行通过向本院提起诉讼的方式表达了提前收回全部借款的意图，本院已将起诉状副本送达给高治家、马秋云，中行中山分行宣布提前清偿全部贷款的意思表示已经到达高治家、马秋云。原被告之间的借款合同因高治家、马秋云的违约行为而被中行中山分行宣布了全部贷款提前清偿，中行中山分行通过发放贷款获取利息的合同目的已无法实现，双方约定解除合同的条件已经成就，故对于中行中山分行请求解除合同,要求高治家、马秋云偿还尚欠的全部借款本息和相应费用的诉求，本院予以支持。关于高治家、马秋云欠款数额，有中行中山分行提供的中国银行信用卡分行客服系统电脑截图、涉案信用卡欠款明细予以证实，且高治家、马秋云没有提供证据予以推翻，故本院对中行中山分行主张的本息数额予以确认。关于中行中山分行起诉要求高治家、马秋云偿还违约金，根据自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》关于“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”的规定，中行中山分行采用在官网上发布公告的方式调整滞纳金为违约金，属于单方法律行为，明显与前述中国人民银行通知规定的要求相悖，且本案证据不足以证实中行中山分行与高治家、马秋云就2017年1月1日后是否收取违约金以及相关收取方式和标准协商一致，故中行中山分行主张高治家、马秋云偿还计至款项清偿之日止的违约金诉求，本院不予支持。马秋云提出不同意支付违约金的抗辩意见，合理有据，本院予以采信。另外，马秋云辩称要求中行中山分行退还已收取的违约金2365.04元，但该主张其未在本案中提出反诉，故本院在本案中对涉案信用卡已收取的违约金不作处理。关于中行中山分行主张优先受偿权的问题。涉案车辆已抵押给中行中山分行且已办理抵押登记手续，当高治家不履行债务时，中行中山分行有权以该车辆折价或者以拍卖、变卖该车辆所得的价款优先受偿。高治家经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应自行承担相应的诉讼风险。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条，参照《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条之规定，缺席判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司中山分行与被告高治家、马秋云签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号HTJA2017100004654905号）；二、被告高治家、马秋云于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山分行清偿截至2018年6月28日的信用卡透支本息共计131075.93元，以及从2018年6月29日起至实际清偿之日止的利息（以实欠本金为基数，按日利率万分之五计算）；三、原告中国银行股份有限公司中山分行对被告高治家名下的奥迪牌小型轿车（车牌号码为粤Ｔ×××**号，车辆型号为FV7205HBDBG，车辆识别代号/车架号为LFV3B28U8G3079915，发动机号为A09181）折价或者拍卖、变卖该车辆所得的价款在本案债权范围内享有优先受偿权，抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告高治家所有；四、驳回原告中国银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2946元，财产保全费1181元，合计4127元（该款原告中国银行股份有限公司中山分行已预交），由原告中国银行股份有限公司中山分行负担37元，被告高治家、马秋云共同负担4090元并于本判决发生法律效力之日起七日内迳付原告中国银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  朱婉芬人民陪审员  冯艳玲人民陪审员  林 祺二〇一八年十二月六日书 记 员  李桦诗书 记 员  林雪莲