广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0402民初9948号原告：中国建设银行股份有限公司珠海市分行，住所地：珠海市香洲区九洲大道中******之****商铺,统一社会信用代码：914404007079943284。负责人：杨伟明，行长。委托诉讼代理人：林苏云，北京德恒（珠海）律师事务所律师。被告：周民，男，汉族，1976年11月7日出生，身份证住址：湖北省当阳市，被告：王姗，女，汉族，1982年9月23日出生，身份证住址：湖北省当阳市，原告中国建设银行股份有限公司珠海市分行（以下简称建行珠海分行）与被告周民、被告王姗金融借款合同纠纷一案，本院于2018年9月26日立案后，依法适用普通程序，于2018年12月13日公开开庭进行了审理。原告建行珠海分行的委托诉讼代理人林苏云到庭参加诉讼。被告周民、被告王姗经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告建行珠海分行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告周民、王姗签订的《个人住房组合借款合同（公积金贷款及商业性贷款）》；2.被告周民、王姗向原告支付商业性贷款本金194170.82元及暂计至2018年8月29日止的利息5048.12元、罚息37.37元和复利84.48元，以及继续支付从2018年8月30日起至借款本息全部清偿之日止的罚息及复利（以本金194170.82元为基数，按借款合同约定商业性贷款利率水平上上浮50%计收罚息；以正常利息5048.12元为基数，按借款合同约定商业性贷款利率水平上上浮50%计收复利）；3.被告周民、王姗向原告支付公积金贷款本金221927.33元及暂计至2018年8月29日止的利息1200.41元、罚息338.67元和复利10.8元，以及继续支付从2018年8月30日起至借款本息全部清偿之日止的罚息及复利（以本金221927.33元为基数，按借款合同约定公积金贷款利率水平上上浮30%计收罚息；以正常利息1200.41元为基数，按借款合同约定公积金贷款利率水平上上浮30%计收复利）；4.确认原告对依法处分抵押房产(珠海市香××区前山××单元××房)所得价款享有优先受偿权；5.本案受理费、保全费、公告费等诉讼费用全部由被告周民、王姗承担。事实和理由：2014年1月3日，原告中国建设银行股份有限公司珠海市分行（以下简称建行珠海分行）与被告周民、王姗签订了《个人住房组合借款合同（公积金贷款及商业性贷款）》，合同第二十九条约定，被告周民、王姗申请该笔借款用于购买位于珠海市香××区前山××单元××房房产；合同第三十条约定，原告建行珠海分行向被告周民、王姗提供借款46万元整，其中商业性贷款21万元，公积金贷款25万元；合同第三十一条约定，商业性贷款及公积金贷款借款期限均为300个月，自2014年1月7日至2039年1月7日；合同第四十一条第一款约定，被告周民、王姗以其购买的上述房产作为该笔借款抵押担保；合同第十四条第二款约定，抵押担保的担保范围包括：借款本金，利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向原告支付的其他款项、原告为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）；合同第三十六条第二款约定，商业性贷款及公积金贷款均采取等额本息还款方式；合同第三十二条第一款第一项约定，商业性贷款利率采用浮动利率，即在基准利率水平上上浮15%，即月利率为6.27709‰，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮/下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次；合同第三十二条第一款第三项约定，贷款的利率调整日为每年的1月1日调整；合同第三十二条第一款第二项约定，贷款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率水平上上浮50%；合同第三十二条第二款第一项约定，公积金贷款利率执行中国人民银行公布的公积金贷款利率，月利率为3.75000‰，本合同签订后、贷款首次发放前，如遇国家人民银行调整利率，则本合同将按新的利率政策执行；合同第三十二条第二款第三项约定，借款期限在一年以上的借款，贷款利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止在每年1月1日，依据利率调整日当日施行的中国人民银行公布的个人住房公积金贷款利率调整；合同第三十二条第二款第二项约定，公积金贷款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率水平上上浮30%；合同第十七条第一款第一项约定，借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，构成违约；合同第十八条第二款、第三款约定，出现违约情形，原告建行珠海分行有权解除与借款人的借贷关系，宣布贷款立即到期并要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；合同第十八条第六款约定，对于未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被原告宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按借款逾期罚息利率和合同约定的结息方式计收罚息和复利。合同签订后，原告建行珠海分行与被告周民、王姗办理了抵押房屋的抵押登记手续。2014年3月12日，原告建行珠海分行依约已将公积金贷款25万元、商业性贷款21万元全部发放给被告周民、王姗。但分别从2018年7月13日、2018年4月12日起被告周民、王姗未能按时履行还款付息义务。截至2018年8月29日，被告周民、王姗拖欠原告建行珠海分行公积金贷款本金221927.33元、利息1200.41元、罚息338.67元和复利10.8元；拖欠原告建行珠海分行商业性贷款本金194170.82元、利息5048.12元、罚息37.37元和复利84.48元，共计422818元。经原告建行珠海分行多次催收，但催收无果。被告周民、王姗迟延还款已构成违约，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条、第九十八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条等法律规定，原告特向贵院提起诉讼，请求人民法院支持原告诉讼请求，依法作出判决。被告周民、被告王姗未作答辩。原告建行珠海分行就所述被告周民借款、未依约还款等事实提供了《个人住房组合借款合同（公积金贷款及商业性贷款）》、个人贷款支付凭证等证据予以印证，并附上贷款账户基本信息单、结算欠款金额明细单对被告周民的欠款构成加以说明；原告就所述被告周民、王姗承担抵押担保责任的事实提供了房地产他项权证、房地产权证等证据予以印证；原告提交的上述证据经本院审查符合法律规定，本院予以采信，且对原告所述被告周民、王姗欠款的事实，被告周民、王姗承担抵押担保责任的事实予以确认。本院认为，两被告经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，也未向法院提出抗辩及提供任何证据，应当承担由此产生的不利法律后果，本案事实根据原告提供的证据审查认定。原告建行珠海分行与被告签订的《个人住房组合借款合同（公积金贷款及商业性贷款）》系当事人的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，为依法成立的有效合同，各方均须按合同的约定行使权利，履行义务。原告建行珠海分行已按合同约定发放贷款，被告周民、王姗在取得贷款后，未按照合同约定按时偿还贷款，被告周民、王姗已构成违约。原告主张解除与被告周民、王姗签订的《个人住房组合借款合同（公积金贷款及商业性贷款）》，并要求被告周民、王姗偿还截止2018年8月29日拖欠商业性贷款本金194170.82元、暂计利息5048.12元、罚息37.37元、复利84.48元以及偿还截止2018年8月29日拖欠公积金贷款本金221927.33元、暂计利息1200.41元、罚息338.67元和复利10.8元，符合合同约定，有事实和法律依据，本院予以支持。至于自2018年8月30日起的罚息、复利，根据《个人住房组合借款合同（公积金贷款及商业性贷款）》的约定，被告周民、王姗应向原告支付以未付商业性贷款本金194170.82元为基数，并按照中国人民银行上年度最后一次公布的贷款基准利率上浮15%（每年1月1日调整一次）水平上上浮50%计算的罚息以及以未付利息5048.12元为基数，并按照中国人民银行上年度最后一次公布的贷款基准利率上浮15%（每年1月1日调整一次）水平上上浮50%计算的复利；被告周民、王姗应向原告支付以未付公积金贷款本金221927.33元为基数，并按照中国人民银行上年度最后一次公布的公积金贷款基准利率（每年1月1日调整一次）上浮30%计算的罚息以及以正常利息1200.41元为基数，按照中国人民银行上年度最后一次公布的公积金贷款基准利率（每年1月1日调整一次）水平上上浮30%计算的复利。被告周民、王姗以位于珠海市香××区前山××单元××房的房产作为抵押物为上述贷款提供抵押担保，并已办理抵押登记，抵押已经生效，原告请求对处分上述抵押物的所得价款享有优先受偿权，符合合同的约定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十一条、第四十二条、四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司珠海市分行与被告周民、王姗签订的《个人住房组合借款合同（公积金贷款及商业性贷款）》；二、被告周民、王姗于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中国建设银行股份有限公司珠海市分行偿还商业性贷款本金194170.82元以及计至2018年8月29日的利息5048.12元、罚息37.37元、复利84.48元；三、被告周民、王姗于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中国建设银行股份有限公司珠海市分行偿还公积金贷款本金221927.33元以及计至2018年8月29日的利息1200.41元、罚息338.67元、复利10.8元；四、被告周民、王姗于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中国建设银行股份有限公司珠海市分行支付自2018年8月30日计至实际清偿之日止，并按照中国人民银行上年度最后一次公布的贷款基准利率上浮15%（每年1月1日调整一次）水平上上浮50%计算的罚息、复利（罚息以未付本金194170.82元为基数，复利以未付利息5048.12元基数）；五、被告周民、王姗于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中国建设银行股份有限公司珠海市分行支付自2018年8月30日计至实际清偿之日止，并按照中国人民银行上年度最后一次公布的公积金贷款基准利率（每年1月1日调整一次）上浮30%计算的罚息、复利（罚息以未付本金221927.33元为基数，复利以未付利息1200.41元基数）；六、确认原告中国建设银行股份有限公司珠海市分行就上述第二至五项判项确定的债权，对处分担保物即被告周民、王姗名下共有的位于珠海市香洲区前山的房产所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7642元，由被告周民、被告王姗负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  白 龙人民陪审员  黄毅江人民陪审员  郑秀云二〇一八年十二月十三日法官助理韦鹏书记员谢金玲黄家俊