河北省沧州市运河区人民法院民 事 判 决 书（2018）冀0903民初3989号原告：平安普惠融资担保有限公司，住所地南京市汉中路**亚太商务楼****。法定代表人：YONGSUKCHO(赵容奭)，公司总经理。统一社会信用代码：91320000717881554L。委托诉讼代理人：孙辉、刘璐，上海上华律师事务所律师。被告：白红艳，女，1979年9月25日出生，汉族，住河北省任丘市。委托诉讼代理人：闫益民，河北维则律师事务所律师。原告平安普惠融资担保有限公司（以下简称平安普惠公司）与被告白红艳追偿权纠纷一案，本院于2018年9月5日立案后，依法适用普通程序，于2018年10月24日公开开庭进行了审理。原告平安普惠融资担保有限公司委托诉讼代理人刘璐、被告白红艳及委托诉讼代理人闫益民到庭参加诉讼。本案现已审理终结。平安普惠融资担保有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付代偿金额479497.15元。2.判令被告向原告支付担保费8320元。3.判令被告向原告支付代偿滞纳金1917.99元（以代偿金额为基数，自2018年7年30日起，按照0.1%/天计算至被告偿清全部款项之日）（自2018年7月30日暂计算至2018年8月2日）。4.判令被告在抵押物（位于河北省房屋）的抵押范围内就诉讼请求第一项、第二项、第三项诉讼请求承担抵押担保付款责任，原告有权对于被告抵押房产（河北省沧州市房权证不动产权第62444号）房屋的处分款优先受偿。5.判令被告承担原告为实现债权所支付的全部费用包括但不限于本案诉讼费、保全费、担保费、公告费、律师费等（律师费为人民币10000元）。事实和理由：2017年7月5日，被告与重庆金安小额贷款有限公司签订《授信及借款合同》（合同编号：DY20170703016309），贷款金额为人民币伍拾玖万壹仟元整，贷款期限2017年7月11日至2020年7月11日止，合计36个月，约定被告按照还款计划偿还本金及足额支付利息。同日，被告与原告有限公司签订《最高额委托担保合同》。另原告与重庆金安小额贷款有限公司签订《最高额保证合同》以担保《授信及借款合同》项下债务的履行，约定：借款人的任何一期应付款项逾期满80日时，原告承担连带责任保证，向债权人支付代偿款包括借款人尚未偿还的全部本金及结算至代偿日当天的应付未付利息及逾期罚息。另担保费分别约定为2000元/月及400元/月。2017年7月5日，被告与原告签订《最高额反担保抵押合同》，被告以其名下的位于河北河北省沧州市房权证冀不动产权第62444号）对于原告的保证责任提供反担保抵押并办理相应他证。重庆金安小额贷款有限公司于2017年7月11日及2017年9月6日放款。至起诉时，被告仅还款至2017年6月1日，此后，被告再未预约还款。虽然原告多次催讨，被告拒绝承担还款义务，为此诉至贵院，请予支持。白红艳辩称，1.白红艳不是本案适格的被告，2017年7月5日，向重庆金安小额贷款有限公司借款之前已经和丈夫李贵有因感情不和而分居，分居后李贵有具体从事什么业务白红艳不知情。在李贵有的再三恳求下，白红艳以其名义向重庆金安小额贷款有限公司借款，考虑到李贵有没有固定工作，无法以其自己名义贷款，白红艳答应了李贵有的请求，以自己的名义与重庆金安小额贷款有限公司签订了借款合同。借款到账后，被李贵有全部用于个人消费，并没有用于家庭生活支出。所以李贵有是本案的实际债务人，涉案债务属于其个人债务，应当由其个人偿还。2.借款合同无效，相应担保合同也无效，2017年7月5日，签订借贷协议时，出借人重庆金安公司的法定代表人已经由何实变更为邹宣戈，何实无权代表签订合同，且事后没有的到公司的追认，该协议是无效协议，主合同无效担保合同也无效。3.两次借款本金应当以实际到账的金额为准，共计582400元，而不是591000元，罚息利率以及滞纳金利率约定太高，超过年利率24%的部分无效。应按每日0.06%的标准计算，担保费的计算依据错误，白红艳多支付担保费应当返还。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。经审理查明，2017年7月5日，出借人重庆金安小额贷款有限公司与借款人被告白红艳签订《授信协议》，合同约定：最高授信额度591000元，授信额度使用期限指借款人可向出借人申请使用授信额度的期限，为2017年7月5日至2022年7月4日。协议项下所有单笔借款为固定还款日，具体日期以平安普惠APP上显示的为准。利息、本金、担保费均应在该还款日进行支付。扣划授权载明借款人同意并不可撤销的授权出借人委托的第三方将还款及费用自借款人在平安普惠APP上绑定的还款账户中自动扣划，借款人需于还款日前足额存入。还款方式约定，授信协议项下的各项具体单笔借款业务中所需确定的还款方式，以及出借人应计收的各项费用，均由双方在具体单笔借款合同及相关协议中另行约定，并以双方签订的每一笔具体业务合同为准。违约责任罚息率载明参见借款合同。同日，原告作为保证人（乙方）接受了被告白红艳（甲方）担保委托，双方签署了《最高额委托担保合同》，约定每月担保费金额=实际借款放款本金金额×担保费率，甲方逾期且发生乙方代偿的，自乙方代偿之日起，以代偿金额为基数，按0.1%每日收取代偿违约金，直至借款人偿还全部款项。同时约定乙方履行保证责任后有权向甲方追偿乙方代偿的全部款项及乙方为实现追偿而产生的一切费用，包括但不限于评估鉴定费、差旅费、诉讼费、保全费、执行费、律师费、公正费等。原告（甲方保证人）在接受被告白红艳的委托担保申请后，与出借人重庆金安小额贷款有限公司（乙方）订立了《最高额保证合同》,原告为被告白红艳向出借人履行借款合同项下的债务提供连带保证责任，保证期间为自主合同项下最晚还款日之后两年。到期自动代偿，自借款人在主合同约定的付息日或还本日未按约定向乙方进行清偿或者出现乙方要求借款人提前还款条件后提前还款日期届满之日起第八十一日内，甲方无条件按该合同约定承担担保责任，无需乙方另行通知。同日，白红艳在《额度动用申请表》上签字，基于上述《授信协议》，白红艳申请动用金额500000元，动用期限36个月，年利率9.2%，月担保费率0.4%，一次性手续费率3%。同日，白红艳通过平安普惠APP以网签的方式与出借人签订《借款合同》、与保证人签订《最高额委托担保合同》补充协议，约定借款本金金额500000元，还款方式为36期等额本息。年利率9.2%，从借款实际发放日起按月计息，利息计收规则，日利率=年利率/360。逾期及罚息约定借款人逾期而未发生保证人全额代偿的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日。手续费率3%，手续费在借款发生日支付，借款人同意出借人从发放的借款中扣去。此次动用实际收取的手续费为15000元。《最高额委托担保合同》补充协议，载明36期担保费率0.4%，月担保费2000元，担保费支付时间36个月。2017年9月6日，白红艳再次通过平安普惠APP以网签的方式与出借人签订《借款合同》、与保证人签订《最高额委托担保合同》补充协议。《借款合同》约定该借款本金金额100000元，还款方式为36期等额本息，年利率9.2%。利息计收规则与罚息约定同2017年7月5日《借款合同》。另外载明申请出借人将手续费175.78元直接从发放的借款金额中扣减。因借款人与平安普惠投资有限公司签署的《信息咨询服务委托书》，需支付2460.83元手续费申请人申请将发放给借款人借款中的部分直接支付给平安普惠投资有限公司。《最高额委托担保合同》补充协议，载明36期担保费率0.4%，月担保费400元，担保费支付时间36个月。被告白红艳（甲方抵押人）及丈夫李贵有与原告（乙方抵押权人）订立了《最高额反担保抵押合同》，合同约定：针对乙方为借款人的上述主合同债务提供的保证，甲方自愿以其名下的位于河北省任丘市房屋为原告提供反担保抵押，抵押期限为2017年7月5日至2022年7月4日，反担保最高本金金额为591000元，抵押担保范围包括乙方与出借人签订的保证合同所承担的连带保证担保责任项下代偿的全部款项、借款人在委托担保合同项下全部义务及债务(包括但不限于担保费、代偿滞纳金以及乙方为追偿、催收上述款项所产生的其他一切费用)。原告就上述抵押房产办理了抵押登记，权利人为原告平安普惠公司。上述合同签订后，重庆金安小额贷款有限公司分别于2017年7月11日、2017年9月6日按照合同的约定在扣除手续费后向被告白红艳转账支付485000元、97363.39元人民币的贷款。两笔借款，白红艳分别还清至2018年4月11日前、2018年5月11日前的本金、利息及担保费，已还本金112421.77元、22484.36元。2018年7月30日，原告平安惠普公司为被告白红艳向重庆金安小额贷款有限公司代偿了400244.87元、79252.28元，共计479497.15元，用于偿还第一笔借款5至7月应还本金12975.02元、13074.49元、13174.73元、348353.99元；第二笔借款6至7月应还本金2595元、2614元。并由重庆金安小额贷款有限公司出具《履行保证责任证明书》。2018年8月18日，原告平安惠普公司与上海上华律师事务所签订《法律服务专项委托合同》，原告平安惠普公司委托上海上华律师事务所以诉讼方式代理原告与被告白红艳追偿权纠纷案件，原告平安普惠公司向上海上华律师事务所支付律师代理费10000元。上述事实有原告提供的《授信协议》、《最高额保证合同》、《最高额委托担保合同》、《最高额反担保抵押合同》、《借款合同》及《最高额委托担保合同》补充协议、客户电子回单、平安银行回单凭证、《履行保证责任证明书》、额度动用申请表、不动产登记证明、《法律服务专项委托合同》、律师费发票及转账记录以及到庭当事人的陈述等予以证实。本院认为，合法的债权债务关系受法律保护。本案所涉合同有当事人的签字及印章，均系当事人的真实意思表示，合法有效，本院予以确认。出借人与借款人在借款合同签订后，出借人重庆金安小额贷款有限公司向借款人白红艳指定银行账户打款并预先扣除手续费，两笔借款分别实际打款金额485000元、97363.39元。根据《中华人民共和国合同法》第二百条的规定，借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。故本案所涉两份主借款合同的借款本金应分别认定为485000元、97363.39元。关于原告主张代偿款项479497.15元。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。但履行保证责任及追偿应限于合理合法之范围。白红艳与出借人约定年利率9.2%分36期等额本息偿还，针对先后两笔借款，已按其与出借人的约定偿还了截至2018年4月11日、2018年5月11日本金、利息及担保费，针对已偿还的部分，系当事人自愿履行债务，且标准未超过法律保护的限度，本院不予干涉。借款合同约定日利率=年利率/360。就未偿还由原告代偿的部分应分别计算如下，一、就485000元借款，结合原告提交案件金额计算表及被告还款详情，尚未偿还全部本金为485000元-112421.77元=372578.23元，2018年4月12日至2018年5月11日利息：372578.23元×9.2%/12=2856.43元；2018年5月12日至2018年6月11日利息：（372578.23元-12975.02元）×9.2%/12=2756.96元；2018年6月12日至2018年7月11日利息：（359603.21元-13074.49元）×9.2%/12=2656.72元；2018年7月12日至2018年7月30日共计19天，利息：（346528.72元-13174.73元）×9.2%/360×19=1618.62元；应付利息共计：9888.73元。平安普惠于2018年7月30日代偿，期间罚息约定以未偿还本金及利息为基数按日0.1%，超过年利率24%的部分利率不予支持。罚息以未偿还本金及利息为基数，依年利率24%计算的本息之和未超过最初借款本金与以最初借款本金为基数按年利率24%的标准计算的本息之和。故对未偿还2018年5月至7月三期罚息，以每期未偿还本金和利息为基数，按24%年利率计算共计1529.82元。二、就97363.39元借款，案上述计算原理，尚未偿还全部本金为97363.39元-22484.36=74879.03元，利息计算为1466.53；2018年6月、7月两期罚息140.28元。则平安普惠应依法向出借人代偿的款项计算为460482.62(372578.23元+9888.73元+1529.82元+74879.03元+1466.53+140.28元)。原告平安普惠公司有权要求被告白红艳偿还其代偿款项460482.62元。原告平安普惠公司与被告白红艳签订的《最高额委托担保合同》约定，原告平安惠普公司在履行保证责任后，被告白红艳应当自原告履行担保责任(即代偿)之日起，以代偿金额为基数，按每日0.1%的标准支付代偿违约金。该标准已超过年利率24%，对于超过部分，本院不予支持。原告主张的律师代理费10000元，有委托合同、发票为证，符合合同约定，本院予以支持。原告主张被告欠付的2018年4月至7月30日的担保费，约定每月担保费金额=实际借款放款本金金额×担保费率，两笔借款欠付担保费计算为7048.67元、1025.56元，共计8074.23元。依据《最高额反担保抵押合同》约定，被告白红艳以位于河北省任丘市房屋作为借款债务的反担保抵押财产，并已办理抵押登记，原告平安普惠公司取得抵押权，并有权优先受偿。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条、第二百零三条、《中华人民共和国担保法》第四条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十八条、第三十条，判决如下：一、被告白红艳偿还原告平安普惠融资担保有限公司代偿款460482.62元及违约金（以460482.62元为基数，自2018年7月30日起至实际清偿之日止按年利率24%的标准计算），限判决生效后十日内履行完毕。二、被告白红艳给付原告平安普惠融资担保有限公司律师费10000元、担保费8074.23元，限判决生效后十日内履行完毕。三、原告平安普惠融资担保有限公司对被告白红艳位于河北省任丘市沧州市房权证不动产权第62444号）享有抵押权，有权优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8796元，由被告白红艳负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河北省沧州市中级人民法院。审 判 长  汪 珊人民陪审员  张建华人民陪审员  邱俊玲二〇一八年十二月十四日书 记 员  李奕洁