江苏省南京市中级人民法院民 事 判 决 书（2018）苏01民终9667号上诉人（原审原告）：中国工商银行股份有限公司南京分行（原名称为中国工商银行股份有限公司江苏省分行营业部），住江苏省南京市秦淮区中山南路**。主要负责人:田耕，该分行行长。委托诉讼代理人：李建英，江苏君伴行律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：郑新，男，1987年9月8日出生，汉族，住，住江苏省盱眙县/div>上诉人中国工商银行股份有限公司南京分行（原名称为中国工商银行股份有限公司江苏省分行营业部，以下统一简称为工行南京分行）因与被上诉人郑新信用卡纠纷一案，不服江苏省南京市秦淮区人民法院（2018）苏0104民初4209号民事判决，向本院提起上诉。本院于2018年11月6日立案受理后，依法组成合议庭审理了本案。本案现已审理终结。工行南京分行上诉请求：撤销一审判决第二项，依法改判支持其全部诉讼请求，本案诉讼费用由郑新承担。事实和理由：一审法院认定工行南京分行就收取违约金与郑新之间没有达成合意的事实认定错误，双方在签订信用卡领用合约和章程时已经约定了关于滞纳金的收取标准以及相关条款变更后予以告知的方式。首先，工行南京分行作为一家金融机构，按照《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条要求，取消滞纳金，执行违约金，并按照第六条规定履行了信息披露义务。其收取违约金有合法、合规的依据。其次，双方之间是平等的法律关系，郑新申请信用卡并使用是出于自发自愿，并签订《中国工商银行牡丹信用卡章程》（以下简称《章程》）、《牡丹信用卡领用合约》（以下简称《合约》），对双方的权利义务进行规范、明确，相关约定合法有效，应受法律保护。按照《章程》第三十条约定：“本章程由发卡机构负责制定和修改。发卡机构如对本章程进行修改，将通过营业网点或中国工商银行网站进行公告，修改后的章程自公告满45日即为生效。在公告期内，持卡人可以选择是否继续使用牡丹信用卡，持卡人如对章程变更有异议而决定不继续使用牡丹信用卡，可按照规定办理销户手续。公告期满，持卡人未办理销户手续的，视为同意章程的变更。”工行南京分行按照该约定，将取消滞纳金、执行违约金事宜在总行官网进行了公告并同时附新《章程》的内容。工行南京分行已经履行完毕告知义务，并同时承担郑新可能接受或销户的法律后果。协议中双方可以约定具体权利义务，也可以约定送达方式，只要该约定不是无效条款，即应受法律保护，一方按照约定送达方式送达而不能被实际接收，应承担相应不利后果。并且郑新于2017年9月5日首次逾期后,2017年9月8日工行南京分行进行催收,此时已经无法联系上郑新，不利后果应该由郑新自行承担。郑新未到庭，亦未发表答辩意见。工行南京分行向一审法院起诉请求：1.郑新立即偿还截至2018年1月31日的信用卡欠款本金59884.36元、利息5864.78元、违约金2299.42元；以及自2018年2月1日起至还款之日止的利息、违约金（按信用卡领用合约的规定计算）；2.郑新承担本案诉讼费用。一审法院认定事实如下：郑新于2016年2月26日向工行南京分行申请办理信用卡，郑新在《工银信用卡申请表》中声明：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定：信用卡申领人除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。信用卡申领人在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。信用卡申领人使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。信用卡申领人可按照工行南京分行对账单标明的最低还款额还款，信用卡申领人按照最低还款额规定还款的，工行南京分行只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，信用卡申领人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，信用卡申领人连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，工行南京分行有权停止其牡丹信用卡的使用。工行南京分行对信用卡申领人不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从信用卡申领人账户中扣收（含透支扣收），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。本合约由工行南京分行负责制定和修改，工行南京分行可根据政府有关部门的相关规定调整透支利率、滞纳金和超限费，对于其他收费项目和收费标准，工行南京分行可根据《商业银行服务价格管理暂行办法》或其他适用法律法规、监管规定决定或调整，工行南京分行如对上述关于透支利率、滞纳金、超限费及其他收费项目和收费标准进行调整的，将进行公告，公告期满即为生效，无需另行通知信用卡申领人。公告期内，信用卡申领人可以选择是否继续使用牡丹信用卡，信用卡申领人如不同意有关变更，可按照规定办理销户手续，公告期满未办理销户手续的，视为信用卡申领人同意有关变更。经核准，工行南京分行于2016年2月29日向郑新发放卡号为62×××95的工银信用卡。郑新在使用该卡透支消费后，自2017年9月5日起未能按约定还款。截至2018年1月31日，郑新欠工行南京分行信用卡透支本金59884.36元、利息5864.78元、违约金2299.42元。另查明，中国工商银行股份有限公司于2016年11月在官方网站发布《关于修订的公告》，告知其信用卡客户，该行对现有章程进行了调整、完善，形成了新章程。新章程于自2017年1月1日起正式实施，该行此前及此后发行的牡丹信用卡均适用新章程。新章程规定：持卡人在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息，持卡人使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款，按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的一定比例支付违约金，违约金比例按照发卡机构公布的服务价目表执行。新章程所附《中国工商银行服务价目表（2017年版）》载明违约金为按最低还款额未还部分的5%收取，每期最高500元。一审法院认为，银行卡申请表、领用合约、章程是发卡银行向持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项约定。本案中，郑新在向工行南京分行申请办理信用卡时承诺知悉并遵守领用合约，故领用合约即成为双方之合同，当事人均应当按约定全面履行。郑新向工行南京分行申领信用卡后进行透支消费未按约还款，截至2018年1月31日，尚欠工行南京分行信用卡透支本金59884.36元及利息，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。工行南京分行主张郑新偿还信用卡透支本金59884.36元及利息的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，应予支持。关于违约金的主张，双方在信用卡申领合同文件中均未作出约定，工行南京分行主张依据银行网站公布的《关于修订的公告》中关于违约金的规定进行计收。对此，一审法院认为，当事人协商一致，可以变更合同。工行南京分行仅将合同变更的内容在官网上进行公告，该合同变更的意思表示并未到达合同相对方郑新，故不能由此认定工行南京分行与郑新就是否收取违约金一事达成合意，故不能产生合同变更的法律效果。工行南京分行未能举证证明其与郑新就收取违约金一事达成协议，因此，工行南京分行关于违约金的诉讼请求于法无据，不予支持。郑新经一审法院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提供反驳工行南京分行主张的证据，视为自愿放弃抗辩权利，应自行承担相应的法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，一审法院判决：郑新于判决发生法律效力之日起十日内偿还工行南京分行截至2018年1月31日的信用卡透支本金59884.36元、利息5864.78元；并以59884.36元为基数，自2018年2月1日起至实际清偿之日止，按牡丹信用卡领用合约的约定支付利息；二、驳回工行南京分行的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费1501元，减半收取为750.5元，由郑新负担。本院经审理查明，一审判决查明的事实属实，本院予以确认。本院认为，合同变更是指当事人对已经发生法律效力，但尚未履行或尚未完全履行的合同，进行修改或补充所达成的协议。《中华人民共和国合同法》第七十七条规定：当事人协商一致，可以变更合同。故合同变更也应适用合同法关于要约、承诺的规定，要约是一方向对方发出的与对方订立合同的意思表示，承诺是另一方向要约方发出的同意订立合同的意思表示，承诺到达对方时合同成立。本案中工行南京分行仅将合同变更的内容在官网上进行公告，依据要约、承诺的规定，讼争双方并未就违约金事项达成合同变更的合意，一审法院据此对工行南京分行所主张的违约金不予支持并无不当，本院予以维持。综上，工行南京分行的上诉请求不能成立，应予驳回。依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费50元，由工行南京分行负担。本判决为终审判决。（此页无正文）审判长  吴劲松审判员  夏奇海审判员  朱永刚二〇一八年十二月二十一日书记员  杨文艳