.MsoNormal{margin-top:0cm;margin-bottom:0px}沈阳市和平区人民法院民事判决书（2018）辽0102民初12493号原告：招商银行股份有限公司沈阳分行，住所地：沈阳市和平区十一纬路**。负责人：王默涵，系行长。委托诉讼代理人：郭诗琦，系北京市中银（沈阳）律师事务所律师。委托诉讼代理人：张翀宇，系北京市中银（沈阳）律师事务所律师。被告：赵强，男，1978年9月13日出生，满族，住沈阳市东陵区。被告：张润军，女，1981年4月13日出生，汉族，住沈阳市东陵区。原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告赵强、张润军金融借款合同纠纷一案，本院于2018年8月21日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司沈阳分行委托诉讼诉讼代理郭诗琦到庭参加诉讼，被告赵强、张润军经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案经合议庭评议，现已审理终结。原告招商银行股份有限公司沈阳分行向本院提出诉讼请求：1、解除原、被告于2013年12月5日签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》；2、被告偿还原告借款本金576,635.22元，利息、罚息、复息合计16,404.92元，总计593,040.14元（以上本金及利息、罚息、复息截止日为2018年8月3日，具体偿还金额以实际发生为准）；3、原告对被告赵强名下位于沈阳市东陵区房产行使抵押权，并在上述债权范围内享有优先受偿权；4、请求法院判令被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：1、2013年12月5日，原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告赵强、张润军签订《个人授信及担保协议》一份，协议约定，授信人同意向授信申请人提供总额为60万元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度；授信期间为120个月，即从2014年3月21日起到2024年3月21日止；授信申请人应在该期间内向授信人提出额度使用申请。同时约定授信申请人未按各具体合同约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。2、被告赵强以登记在其名下的位于沈阳市东陵区房产为该笔贷款进行抵押担保。2014年3月17日，被告按协议约定到登记机关为该房产办理了他项权利证，他项权利人为原告。协议同时约定授信申请人出现下列情形之一者，即视为已发生违约事件：......未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的......一旦发生本协议第35条规定的任何一种违约事件时，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用。抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）。授信人与抵押人达成协议直接以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物；自出现本协议规定的任何违约事件之日起15日之内双方未就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的，授信人有权直接请求人民法院拍卖、变卖抵押物。依照本协议约定的纠纷解决方式按法律程序处理抵押物。以上述方式处理抵押物所得价款，授信人有权优先受偿。其价款超过本协议项下授信申请人所欠贷款本息及一切相关费用的部分，归抵押人所有。不足部分，授信人另行追索。3、2013年12月5日，被告向原告申请个人贷款周转易功能，并签订《个人贷款周转易协议书》，约定授信人在授信额度内划拨一定额度到授信申请人的"周转易卡"，供授信申请人进行转账时使用。被告申请的授信额度为60万元，贷款期限12个月，还款方式为按月付息，到期还本。结息日为每月21日。贷款执行利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率上浮40%，利率调整方式为不变。协议签订后，被告使用原告提供的周转易功能，在授信额度内，分别于2017年3月25日、26日、27日、28日通过周转易功能累计对外支付4笔，分别于次日生成4笔1年期额贷款，共计60万元。贷款发放后，借款人前期尚能按时还款，但从2018年3月26日贷款本金陆续到期，被告未能按期还款，截至2018年8月3日，被告尚拖欠贷款本金576,635.22元，利息、罚息、复息合计16,404.92元未还。被告赵强、张润军未作答辩。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：1.2013年12月5日，原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告赵强、张润军（授信申请人、抵押人）签订《个人授信及担保协议》一份，协议约定，授信人同意向授信申请人提供总额为60万元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度；授信期间为120个月，即从2014年3月21日起到2024年3月21日止；授信申请人应在该期间内向授信人提出额度使用申请。同时约定授信申请人未按各具体合同约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。抵押人以登记在其名下的位于沈阳市沈河区房产为该笔贷款进行抵押担保。2014年3月17日，被告赵强、张润军按协议约定到登记机关为该房产办理了他项权利证，他项权利人为原告。协议同时约定授信申请人出现下列情形之一者，即视为已发生违约事件：......未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的......一旦发生本协议第37条规定的任何一种违约事件时，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用。抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和（即最高限额为本协议第2条所述授信额度金额），以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）。授信人与抵押人达成协议直接以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物；自出现本协议规定的任何违约事件之日起15日之内双方未就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的，授信人有权直接请求人民法院拍卖、变卖抵押物。依照本协议约定的纠纷解决方式按法律程序处理抵押物。以上述方式处理抵押物所得价款，授信人有权优先受偿。其价款超过本协议项下授信申请人所欠贷款本息及一切相关费用的部分，归抵押人所有。不足部分，授信人另行追索。2.《个人授信及担保协议》签订当日，被告赵强、张润军向原告申请个人贷款周转易功能，并签订《个人贷款周转易协议书》，约定授信人在授信额度内划拨一定金额的定向垫付限额（即周转易限额），授信申请人可通过POS、网上支付或转账汇款的方式用于定向支付。授信额度为60万元，贷款期限12个月，还款方式为按月付息、到期还本。贷款执行利率为贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率上浮40%，利率调整方式为不变。其他贷款要素以授信协议约定为准。3.协议签订后，被告循环使用原告提供的授信额度，分别在2017年3月26日、2017年3月27日、2017年3月28日、2017年3月29日通过原告提供的周转易功能对外付款，并于次日生成4笔一年期贷款共计60万元。上述贷款本金到期后，被告未按时足额偿还原告借款本息，截至2018年11月11日，被告尚拖欠贷款本金536,635.22元，利息、罚息、复息合计30,228.42元未还。上述事实，除当事人陈述外，另有《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》、房屋他项权证、账单明细等证据证明，本院予以确认。本院认为，根据我国民事诉讼法的规定，当事人有答辩并对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告赵强、张润军经本院合法传唤，无正当理由拒不出庭应诉，视为其放弃了答辩和质证的权利。本院根据原告提供的证据对原告所述的案件事实予以认定。原告与被告赵强、张润军签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》均系各方的真实意思表示，不违反法律的相关规定，合法有效，本院予以确认。被告赵强、张润军未按上述协议的约定，履行按期偿还原告借款的义务，属违约行为，应承担相应的民事责任。根据上述约定，借款人未按协议约定按时足额还本或付息的，贷款人有权宣布贷款提前到期，提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用。要求共同债务人、保证人在规定的期限内清偿授信申请人在本协议及个具体合同项下的全部债务。授信人与抵押人达成协议直接以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物；自出现本协议规定的任何违约事件之日起15日之内双方未就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的，授信人有权请求人民法院拍卖、变卖抵押物。依照本协议约定的纠纷解决方式按法律程序处理抵押物。以上述方式处理抵押物所得价款，授信人有权优先受偿。本案，被告赵强、张润军于贷款到期时未依约偿还全部贷款本息，原告有权依该协议的约定收回贷款，收回贷款即意味着合同的解除，故对原告要求解除合同、被告赵强、张润军偿还借款本金及利息、罚息、复息的诉讼请求，本院予以支持。如被告赵强、张润军未能按期还款，原告有权对被告赵强提供的抵押房产行使抵押权。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、解除原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告赵强、张润军于2013年12月5日签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》；二、被告赵强、张润军于本判决生效后十日内偿还原告招商银行股份有限公司沈阳分行借款本金536,635.22元，利息、罚息、复息合计30,228.42元（以上本金及利息、罚息、复息截止2018年11月11日）；并自2018年11月12日起按《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》约定的计息办法给付原告上述借款利息、罚息及复息至本判决实际清偿之日止；三、若被告赵强、张润军逾期给付原告招商银行股份有限公司沈阳分行上述款项，则原告招商银行股份有限公司沈阳分行可依法对被赵强、名下的位于沈阳市沈河区房产行使抵押权，并在上述债权范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9,730元，保全费3,485元，公告费800元，均由被告赵强、张润军负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审 判 长 李 珮人民陪审员 张乃晨人民陪审员 严永日 二〇一八年十二月六日法官 助理 黄 聪书 记 员 徐常宏书记员徐常宏本判决所依据的相关法律《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。《中华人民共和国合同法》第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。