广东省开平市人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0783民初3840号原告：中国银行股份有限公司江门开平支行，住所地：广东省开平市三埠街道办事处祥龙中银路**，统一社会信用代码：91440783894290560X。负责人：邝卫山，该行行长。委托代理人：谢振慧，该行职员。委托代理人：梁伟业，该行职员。被告：余祥愿，男，汉族，1992年1月2日出生，住广东省开平市，被告：开平恒威房地产开发有限公司，住所地：广东省开平市水口镇绿苑别墅区**，统一社会信用代码：91xxx68A。法定代表人：邝锦标。委托代理人：李荣森，公司职员。委托代理人：卢泽铭，广东永泽律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司江门开平支行（以下简称开平中行）诉被告余祥愿、开平恒威房地产开发有限公司（以下简称恒威公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2018年10月17日立案后，依法适用简易程序，于2018年12月5日公开开庭进行了审理。原告开平中行的委托代理人谢振慧、被告恒威公司的委托代理人李荣森、卢泽铭到庭参加诉讼，被告余祥愿经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告开平中行向本院提出诉讼请求为：1、判令解除《个人一手住房贷款合同》（编号Jxxx00），被告余祥愿立即偿还贷款本金399159.36元、利息4097.12元及罚息40.05元，合计贷款本息403296.53元（暂计至2018年10月9日止，此后的利息按照人民银行同期同类贷款利率计算至贷款本息清偿日止）；2、判令被告恒威公司对以上的贷款本息承担连带责任：3、判令被告承担本案的所有诉讼费用。事实和理由:2016年12月30日，被告余祥愿因购买住房需要向原告提出住房贷款42万元申请。2017年1月9日，原告与被告余祥愿签订合同编号：Jxxx300号《个人一手住房贷款合同》和合同编号：DYxxx0号《个人贷款抵押合同》，约定原告贷款42万元给被告余祥愿，用于购买位于开平市水口镇××山庄××区××房，贷款期限为20年，贷款利率为浮动利率，在基准利率下浮15%，贷款年利率为4.165%，还款方式采用按月等额本息还款。此后，根据与被告恒威公司签订的编号：{江中银房协}[xx6]年第[xx]号《个人房屋贷款合作协议》，原告于2017年1月10日发放了贷款42万元给被告余祥愿。贷款发放初期，被告余祥愿能正常还款，但从2018年1月份出现首次逾期，从6月份开始连续出现逾期。此后，原告多次通过电话、信函、上门等方式催收，初期被告余祥愿还能断续还款，但从8月起就没有继续还款，至今已欠款3期60多天。被告上述违约行为符合合同约定“解除合同”的条件。此外，由于该房屋未办妥他项权登记，根据原告与被告恒威公司签订的《个人房屋贷款合作协议》约定，被告恒威公司应承担连带还款责任。为维护原告的合法权益，特提起诉讼。原告提供的证据有：1、《营业执照》、《企业信用信息》、《居民身份证》、《户口本》复印件；2、《个人房屋贷款申请表》、《借款借据》、《个人一手住房贷款合同》、《个人贷款抵押合同》、《不动产登记证明》复印件；3、《个人房屋贷款合作协议》复印件；4、《贷款已还款明细清单》、《逾期未还款查询》复印件；5、《贷款账户查询》、复印件；6、《按揭业务担保合作协议》复印件。被告余祥愿没有答辩，在举证期限内两被告没有提供任何证据。被告恒威公司答辩认为：《个人房屋贷款合作协议》不完全是我方的真实意思表示，是原告利用优势而签订的，该协议将经营风险转嫁到开发商，是不平等的协议，希望法院考虑实际情况，依法处理。基于上述意见，我方认为应由债务人承担偿还责任后，我方对不足部分承担担保责任。被告恒威公司提供的证据有《营业执照》、《身份证》复印件。本院于2018年10月26日向被告余祥愿直接送达起诉状副本和开庭传票，但被告余祥愿无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利，对于原告开平中行起诉主张的事实和提供的证据，具有真实性、合法性和关联性，本院予以认定。根据认定的证据和庭审查明的事实，本院认定以下事实：2016年12月30日，被告余祥愿提交《个人房屋贷款申请表》向原告提出个人房屋贷款申请。2017年1月9日，原告与被告余祥愿签订合同编号：Jxxx0号《个人一手住房贷款合同》。合同约定，原告贷款42万元给被告余祥愿，贷款用途为购买位于开平市水口镇××山庄××区××房，贷款期限为240个月，贷款利率为浮动利率，按人民银行公布的相应期限贷款基准利率下浮15%，浮动周期为12个月，按月付息，还款方式为本金按月等额还款，逾期罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。合同并约定，借款人未按期归还贷款本息或应支付的其他费用的即构成违约，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期。同日，原告与被告余祥愿签订合同编号：Dxxx00号《个人贷款抵押合同》。合同约定，被告余祥愿提供座落于开平市水口镇××山庄××区××房为其上述的贷款提供抵押担保。同年6月19日，双方办理了抵押预告登记手续。同年1月10日，原告将贷款合同约定的贷款42万元按被告余祥愿的授权转入被告恒威公司的银行账户。此后，被告余祥愿从2018年1月开始出现逾期还款。原告通过电话、上门等方式催收，初期被告还能断断续续还款，但从2018年8月开始至原告起诉时已连续欠款3期60多天。截至2018年10月9日止，被告余祥愿欠原告到期和未到期的贷款本金399159.36元、利息4097.12元及罚息40.05元，本息合计403296.53元。为此，原告认为被告余祥愿缺乏还款意愿，遂诉至本院。还查明，2016年1月5日，原告的上级主管部门中国银行股份有限公司江门分行与被告恒威公司签订的编号为{江中银房协}[xxx]年第[xxx]号《个人房屋贷款合作协议》。协议约定，由被告恒威公司为其开发的座落于开平市水口镇石龙东路18号绿苑山庄的购房借款人提供全额不可撤销连带责任保证，担保期自借款合同生效之日起至原告取得购房借款人以《国有土地使用权证》、《房屋所有权证》或《房地产权证》所办抵押的《抵押登记证明》或《他项权利证》止，协议中的担保范围包括中国银行股份有限公司江门分行辖属各分支机构所做上述开发项目的个人按揭贷款业务。另查明，被告余祥愿提供上述的抵押担保房屋至今未办《抵押登记证明》或《他项权证》。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款规定“依法成立的合同，自成立时生效”；第六十条第一款规定“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”；第九十三条第二款规定“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”；第一百零七条规定“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”。本案中，被告余祥愿提交《个人房屋贷款申请表》向原告提出个人房屋贷款申请，及原、被告签订的《个人一手住房贷款合同》、《个人贷款抵押合同》、《个人房屋贷款合作协议》是各方当事人的真实意思表示，是合法有效的合同。合同的内容对各方均具有约束力，各方当事人应当按照约定全面履行各自的义务。被告余祥愿未依约还款，是被告余祥愿违约，被告余祥愿应承担违约责任。原、被告已在合同中约定了解除合同的条件，而被告余祥愿的违约行为已符合双方约定解除合同的条件。因此，原告请求判令解除《个人一手住房贷款合同》及判令被告余祥愿返还全部借款本息的理据充分，本院予以支持。《中华人民共和国担保法》第二十一条规定“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定”。本案中，被告恒威公司是合同履行的保证人，原、被告已在合同中明确约定了承担保证责任的方式。因此，原告请求判令被告恒威公司对被告余祥愿的贷款本息承担连带责任，本院予以支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，被告余祥愿经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，应依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第二十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司江门开平支行与被告余祥愿签订的编号为：JKxxx00号《个人一手住房贷款合同》；二、被告余祥愿应在本判决发生法律效力之日起十日内清还贷款本金399159.36元、截至2018年10月9日止的利息4097.12元及罚息40.05元，合计贷款本息403296.53元及从2018年10月10日起至还清本息之日止的利息（以本金399159.36元为基数，按照中国人民银行同期同类贷款利率计算）给原告中国银行股份有限公司江门开平支行；三、被告开平恒威房地产开发有限公司对上述第二款判项债务承担连带清偿责任。本案受理费3674元（原告已预交）,由被告余祥愿承担，被告开平恒威房地产开发有限公司承担连带清偿责任。原告预交的一审案件受理费3674元，由本院予以退回；被告余祥愿应向本院补缴一审案件受理费3674元。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审判员  张永进二〇一八年十二月二十四日书记员  潘振华关绮明