四川省乐山市市中区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）川1102民初1841号 原告：乐山市住房公积金管理中心。住所地：乐山市市中区。 法定代表人：钟丽华，主任。 委托诉讼代理人：龚伦，四川高贸律师事务所律师。 委托诉讼代理人：谢波，四川高贸律师事务所律师。 被告：罗凯征，男，1963年4月18日出生，汉族，住四川省峨边彝族自治县。 被告：韦秀华，女，1977年7月24日出生，汉族，住乐山市五通桥区。 第三人：中国银行股份有限公司乐山分行，住所地：四川省乐山市市中区。 负责人：高骏康，行长。 委托诉讼代理人：廖学军，女，1967年10月25日出生，汉族，住成都市高新区，系乐山该分行副行长。 原告乐山市住房公积金管理中心（以下简称：公积金管理中心）与被告罗凯征、韦秀华及第三人中国银行股份有限公司乐山分行（以下简称：中行乐山分行）借款合同纠纷一案，本院于2018年2月1日立案后，依法适用普通程序，于2018年12月17日15时14分公开开庭进行了审理。原告乐山市住房公积金管理中心的委托诉讼代理人龚伦、谢波，第三人中行乐山分行的委托诉讼代理人廖学军到庭参加诉讼，被告罗凯征、韦秀华经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告公积金管理中心向本院提出诉讼请求：1、请予判令被告罗凯征、韦秀华立即偿还住房公积金贷款本金191471.07元及未付利息、罚息（截止2017年12月11日，差欠的利息、罚息共计5983.29元，2017年12月12日起至付清之日止的罚息以尚欠本金为基数按月利率4.0625‰计算）；2、判令被告罗凯征、韦秀华支付原告律师代理费11400元；3、判令原告对被告罗凯征、韦秀华提供的抵押物（位于乐山市市中区***的住宅，产权证号：乐房权证乐市字第000****号，建筑面积130.1㎡）拍卖、变卖或折价所得价款在上述第1、第2项诉请的债权范围内享有优先受偿权；4、诉讼费用由被告承担。庭审中，原告将第三项诉讼请求变更为：“判令原告对被告罗凯征、韦秀华提供的抵押物（位于乐山市市中区***的住宅，产权证号：乐房权证乐市字第000****号和000****号，建筑面积130.1㎡）拍卖、变卖或折价所得价款在上述第1、第2项诉请的债权范围内享有优先受偿权”；其它诉讼请求不变。事实和理由：2015年10月22日，被告罗凯征、韦秀华因购买二手住房向原告申请个人住房公积金贷款，经审核通过后原告委托中国银行股份有限公司乐山分行（以下简称：中行乐山分行）向被告发放贷款。2016年7月20日，中行乐山分行与罗凯征签订《乐山市个人住房公积金委托贷款借款合同》，约定借款金额200000元，利率为年利率3.25％；贷款期限7年，从2016年7月20日起至2023年7月20日止，实际放款日和到期日以借款借据为准；还款实行月均等额本息还款方式；借款人如未按约定偿还本息，贷款人有权计收罚息和复利。合同还约定，罗凯征以其与被告韦秀华共有的住宅（乐山市市中区***，产权证证号：乐房权证乐市字第000****号和000****号，建筑面积130.1㎡）为抵押物，为合同项下的贷款本金、利息、罚息、复利及实现债权的费用提供抵押担保，并办理了抵押登记（乐房他证乐权字第000****号）。2016年8月11日，原告委托中行乐山分行向罗凯征发放贷款200000元。贷款发放后，被告偿还了4期本息，从2017年1月11日起开始逾期未还，截止2017年12月11日，尚欠本金191471.07元，已欠利息5835.57元、罚息147.72元，经催收未果。据此，原告为维护自身合法权益，故诉至法贵院。 第三人中行乐山分行的委托诉讼代理人辩称：原告委托我行向被告进行贷款，我行受原告的委托与二被告签订了借款合同，我行和原告之间有单独的委托协议，原告诉请的借款本息及抵押物的权利义务都是我行受原告的委托与被告签订的，其权利义务均由原告承担，因此对原告方请求对被告罗凯征、韦秀华提供的抵押物（位于乐山市市中区***的住宅，产权证号：乐房权证乐市字第0000***号和0000***号，建筑面积130.1㎡）拍卖、变卖或折价所得价款在上述第1、第2项诉请的债权范围内享有优先受偿权没有异议。 被告罗凯征、韦秀华未作答辩。 经审理查明：2015年10月22日，被告罗凯征、韦秀华在与原告处签订了《个人住房公积金贷款客户谈话备忘录（二手房）》，并确认二被告系夫妻关系，清楚了解上述谈话记录，同意申请人行为，愿意共同承担相应义务和责任。二被告在该谈话备忘录上签字并捺印。 2015年10月22日，被告罗凯征、韦秀华因购买二手住房向原告申请个人住房公积金贷款，经审核通过后原告委托中国银行股份有限公司乐山分行（下称中行乐山分行）向被告发放贷款。2016年7月20日，中行乐山分行与罗凯征、韦秀华签订《乐山市个人住房公积金委托贷款借款合同》，约定借款金额20万元，利率为年利率3.25％；贷款期限7年，自2016年7月20日起至2023年7月20日止，实际放款日和到期日以借款借据为准；还款实行月均等额本息还款方式；借款人如未按约定偿还贷款本息，贷款人有权按照中国人民银行的有关规定，对借款人未按合同约定归还的贷款本金，按逾期贷款计收利息；宣布本合同提前到期，并向借款人发出《提前还款函》，要求借款人在《提前还款函》规定的期限内清偿部分或全部贷款本息（包括逾期利息）。合同还约定，被告罗凯征、韦秀华以其共有的住宅位于乐山市市中区房产（产权证证号：乐房权证乐市字第0000***号和0000***号，建筑面积130.1㎡）为该笔借款作为抵押物，且为合同项下的贷款本金、利息、罚息、复利及实现债权的费用提供抵押担保，并依法办理了抵押登记（乐房他证乐权字第0000***号）。2016年8月11日，原告委托中行乐山分行向罗凯征发放贷款200000元。根据中国银行《借款借据》载明：“借款人：罗凯征；借款金额：200000元；借款期限：7年；借款起始84期；借款用途：购房；月利率：2.7083%”。贷款发放后，被告罗凯征、韦秀偿还了1-7期借款本金及部分利息共计18656.82元。 另查明：2004年6月16日，公积金管理中心（甲方）与中行乐山分行（乙方）签订《个人住房公积金委托贷款协议》，该协议约定：“甲方委托乙方代理事项：1、发放个人住房公积金贷款；2、办理个人住房公积金贷款业务；3、协助监督借款人按规定使用贷款；4、协助贷款本金和利息的回收；5、划转回收贷款；6、根据国家有关规定，代扣代缴甲方委托贷款业务应缴纳的有关税金。甲方的权利和义务：1、作为个人住房公积金贷款的债权人，对贷款的发放、管理、保证与回收全程工作负有全部决策责任；------3、承担个人住房公积金贷款的全部风险。------乙方的权利和义务：1、根据委托贷款协议发放个人住房公积金贷款；------4、不承担甲方委托发放贷款的风险、不垫付资金。” 另还查明，2016年5月9日，原告与四川高贸律师事务所签订《委托代理合同》，委托四川高贸律师事务所指派龚伦律师作为其诉讼代理人，就原告与被告罗凯征、韦秀华借款合同纠纷在授权范围内代理诉讼。此后，原告向四川高贸律师事务所实际支付了本案律师代理费11400元。 上述事实，有当事人的陈述及营业执照、组织机构代码、身份证复印件、《乐山市个人住房公积金贷款审批表》《乐山市个人住房公积金委托贷款借款合同》《个人住房公积金贷款客户谈话备忘录（二手房）》《同意划款通知书》《个人公积金委托贷款通知书》《个人住房公积金委托贷款协议》《抵押物清单》《房产证（乐房权证乐市字第000****号）》《房屋他项权征（乐房他证乐权字第000****）》《借款借据》《贷款职工还款明细》《委托代理合同》《客户电子回单打印》《四川增值税普通发票》等证据予以证明。 本院认为，合法的借贷关系应受法律保护。原告与罗凯征、韦秀华签订的《乐山市个人住房公积金委托贷款借款合同》系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，双方均应按照合同约定履行各自义务。原告按照合同约定向兰树平发放了借款200000元，罗凯征、韦秀华理应按照合同约定按期足额归还借款本息。罗凯征、韦秀华自第3期起未按月足额支付等额本息，现原告宣告借款提前到期，诉请被告罗凯征、韦秀华偿还尚欠本金并支付利息，本院予以支持。但根据原、被告双方合同约定：“宣布本合同提前到期，并向借款人发出《提前还款函》，要求借款人在《提前还款函》规定的期限内清偿部分或全部贷款本息（包括逾期利息）”本案中，原告未能提供其催告《提前还款函》的相关证据，但其起诉可以视为催告，但应该给对方合理的准备时间，本院酌定起诉后十五日为准备时间，即为2018年11月9日。 对于借款逾期利息的罚息如何认定的问题。本案中，本案涉借款合同约定借款年利率为3.25%。原、被告双方合同约定：“借款人应按期偿还贷款本息，如未按约的时间归还，借款人将按中国人民银行规定的标准对逾期贷款计收罚息。”但对逾期利率未作具体的约定。根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发【2013】251号）第三条之规定：“关于罚息利率问题。逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%—50%；借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率，由现行按日万分之五计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收50%—100%”。依据上述规定，根据公平原则，本院酌定该案的罚息在案涉借款合同约定借款年利率3.25%的基础上加收40%，即按年利率4.875%计收罚息及复利。 关于抵押合同是否有效，公积金管理中心能否行使抵押权？被告罗凯征、韦秀华为使用涉案资金，与公积金管理中心委托的中行乐山分行签订了《乐山市个人住房公积金委托贷款借款合同》，经委托人审查同意，向罗凯征、韦秀华发放贷款200000元，并按照合同约定对位于乐山市市中区房产（产权证证号：乐房权证乐市字第0000***号和0000***号，建筑面积130.1㎡）办理了抵押登记。在办理抵押登记时依据《乐山市个人住房公积金委托贷款借款合同》将中行乐山分行为抵押权人，因该抵押法律关系是为涉案资金设定的，在委托法律关系中，受托人中行乐山分行仅为居间代理，其代理行为产生的后果应当归属于委托人公积金管理中心。在本案庭审中，中行乐山分行也明确表示公积金管理中心享有涉案房产的抵押权。因罗凯征、韦秀华明确知道使用资金由公积金管理中心所提供，系公积金管理中心委托中行乐山分行贷款，公积金管理中心依法可以自己的名义直接向罗凯征、韦秀华主张权利，该权利包括以中国银行股份有限公司乐山分行名义设立的全部债权和担保物权等。现被告罗凯征、韦秀华未按期支付本息，原告作为抵押权人，对上述抵押房屋依法享有优先受偿权。 被告罗凯征、韦秀华经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，放弃了对原告所主张的事实和证据进行辩驳的权利，由此可能产生的不利后果应由其自行承担。 综上，原告的部分诉讼请求符合双方的约定及法律规定，本院对其符合合同约定及法律规定的部分予以支持，其余部分不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十三条、第十六条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告罗凯征、韦秀华于本判决生效之日起十日内偿还原告乐山市住房公积金管理中心借款本金191471.07元并支付利息、罚息（其中，借款期内利息从2016年11月12日起至2018年2018年11月9日的利息，按利率3.25%计算；罚息从2018年11月10日起至借款本金付清之日止，以所差欠的借款本金为基数，按年利率4.875%计算）； 二、被告罗凯征、韦秀华于本判决生效之日起十日内向原告乐山市住房公积金管理中心支付律师费11400元； 三、原告乐山市住房公积金管理中心对被告罗凯征、韦秀华所有的位于乐山市市中区（产权证证号：乐房权证乐市字第0000***号和0000***号，建筑面积130.1㎡）房产以折价、拍卖、变卖方式取得的价款在本判决第一项、第二项所确定的债权范围内享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费4432元、公告费300元，合计4732元，由被告罗凯征、韦秀华负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省乐山市中级人民法院。 审 判 长  成征帆 人民陪审员  毛文明 人民陪审员  潘丽彬 二〇一八年十二月十七日 书 记 员  周天文