福建省福州市鼓楼区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）闽0102民初10377号 原告：中国工商银行股份有限公司福州吉祥支行，住所地：福州市鼓楼区八一七中路**吉祥大厦**。 负责人：张军，行长。 委托诉讼代理人：上官炳祥，福建衡兴明业律师事务所律师。 委托诉讼代理人：苏少奇，福建衡兴明业律师事务所律师。 被告：刘礼平，男，汉族，1974年3月20日出生，住福建省福州市晋安区。 被告：郑玉梅，女，汉族，1976年4月30日出生，住福建省福州市晋安区。 原告中国工商银行股份有限公司福州吉祥支行（以下简称“工商银行吉祥支行”）诉被告刘礼平、郑玉梅信用卡纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告工商银行吉祥支行的委托诉讼代理人上官炳祥到庭参加诉讼。被告刘礼平、郑玉梅经本院送达开庭传票，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 工商银行吉祥支行向本院提出诉讼请求：1.判令刘礼平、郑玉梅立即向工商银行吉祥支行支付拖欠的信用卡欠款本金98913.6元及利息、滞纳金、违约金【利息、滞纳金、违约金按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定的计算标准计算至款项还清之日止，其中利息从银行记账日起按每日未还款项的万分之五计算，暂计至2018年6月12日为43609.55元，滞纳金及违约金按每月最低还款额未还部分的5%计算，计至2016年12月31日的滞纳金为5415.26元，暂计至2018年6月12日的违约金为8500元】；2.请求确认工商银行吉祥支行对刘礼平提供的抵押物（车牌号：闽Ａ×××××、车架号：***、发动机号码：***）经依法折价、拍卖或变卖后所得价款享有优先受偿的权利；3.请求本案所有诉讼费用由刘礼平、郑玉梅承担，包括但不限于案件受理费、公告费、保全费等。 事实与理由：2014年3月24日，刘礼平向福州中机中泰汽车销售有限公司订购品牌型号为别克君威的汽车，车辆总价款为24.99万元。2014年3月3日，刘礼平以办理购车专项分期付款业务为由向工商银行吉祥支行申请办理牡丹信用卡，卡号为62×××18。2014年3月26日，刘礼平与工商银行吉祥支行签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》（下称“分期付款合同”）。约定除首期款外的剩余购车款由刘礼平申请通过其在工商银行吉祥支行处申办的购车专项分期业务以透支的方式支付，透支金额为17.4万元，透支后分期36个月还款，首期偿还的金额为4845元，以后每期偿还金额为4833元，每期的透支款项从透支次月起于每月的15日前偿还，若刘礼平没有按合同约定及时存入还款资金，工商银行吉祥支行有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向其收取透支利息、复利、滞纳金、违约金、超限费等。2016年11月15日，中国工商银行根据中国人民银行的规定，修改了《中国工商银行牡丹信用卡章程》并在中国工商银行的官网上进行公告，新章程约定自2017年1月1日起不再计收滞纳金，而按最低还款额未还部分的5%计收违约金。另郑玉梅与刘礼平为夫妻关系，且郑玉梅向工商银行吉祥支行出具《共同偿债人承诺书》，自愿为刘礼平所负的分期付款合同项下全部债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。 此外，刘礼平与工商银行吉祥支行又于2014年3月25日签订《抵押合同》，约定刘礼平以其所购买汽车为上述《分期付款合同》项下的全部债务提供抵押担保，并办理了抵押登记。 上述合同生效后，刘礼平以刷卡透支消费的方式在福州中机中泰汽车销售有限公司消费17.4万元，但刷卡消费后刘礼平、郑玉梅未能按照合同约定如期还款，多次逾期还款，多期款项未付，根据《分期付款合同》，刘礼平、郑玉梅的行为构成违约。 刘礼平、郑玉梅未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩。 刘礼平、郑玉梅经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见及证据，视为自愿放弃抗辩权利。工商银行吉祥支行提交的刘礼平、郑玉梅身份信息、结婚证明、工银信用卡申请表、中国工商银行牡丹信用卡章程、牡丹信用卡领用合约（个人卡）、牡丹购车专用卡用卡须知、工商银行终端交易平台牡丹卡卡片信息查询、信用卡购车专项分期商品订购单、中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同、共同偿债人承诺书、抵押合同、机动车登记证书、查询分期付款凭证、机动车销售发票、中国工商银行违约客户欠款清单、工商银行终端交易平台记录、查询信用卡交易明细均系书证，并能与原件核对一致或能与其他证据相互印证，本院对其真实性予以确认。工商银行吉祥支行提交的关于修订《中国工商银行牡丹信用卡章程》的公告同样能够得到核实，本院对其真实性予以确认。经本院审查，工商银行吉祥支行提交的上述证据内容真实，与待证事实相关联，来源与形式符合法律规定，可以作为认定本案事实的依据。 根据当事人的庭审陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下： 经审理查明，2014年3月3日，刘礼平以购车为由向工商银行象园路支行（2017年5月12日经公告整体并入工商银行吉祥支行）递交了《工银信用卡申请表》，《工银信用卡申请表》附有《重要提示》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《信用卡收费标准》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《自动还款业务协议书（个人卡）》、《安全用卡须知》。协议主要约定：1.工商银行象园路支行收到刘礼平还款时，按照以下顺序对其牡丹信用卡账户的各类欠款（含交易款项、费用及利息等）进行偿还，同类欠款按银行记账先后顺序偿还：（一）对于未逾期的信用卡账户，先偿还已过免息还款期或不享受免息还款期的欠款，后偿还未过免息还款期欠款；（二）对于逾期1-90天（含）的信用卡账户，先偿还利息或各项费用，后偿还本金；对于逾期91天（含）以上的信用卡账户，先偿还本金，后偿还利息或各项费用；2.刘礼平在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息，刘礼平使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；3.刘礼平可按照对账单标明的最低还款额还款，按照最低还款额规定还款的，工商银行象园路支行只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；4.未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的约定比例支付滞纳金；5.信用卡收费标准载明，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元，最高500元。 2014年3月26日，工商银行象园路支行与刘礼平共同签订了《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，合同主要约定：1.刘礼平向福州中机中泰汽车销售有限公司订购品牌型号为别克君越的汽车，其自行支付首付款75900元，剩余购车款174000元由刘礼平通过其在工商银行象园路支行申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付；2.刘礼平使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向工商银行象园路支行偿还透支的资金，共分36期，首期偿还金额为4845元，以后每期偿还的金额为4833元，刘礼平每期的透支款项应从透支次月起于每月的15日前偿还；3.若刘礼平未按合同约定及时足额存入还款资金，工商银行象园路支行有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡信用合约（个人卡）》规定向刘礼平收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等，并有权要求刘礼平承担其为实现债权而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）；4.在合同有效期内，刘礼平累计3次违约的，工商银行象园路支行有权要求刘礼平立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入刘礼平信用卡账户；5.本合同履行中发生争议的，协商不成的，向工商银行象园路支行所在地人民法院提起诉讼。 同日，工商银行象园路支行与刘礼平、郑玉梅共同签订了《抵押合同》。合同主要约定：刘礼平以所购车辆（车辆品牌：别克牌、机动车车牌号闽Ａ×××××9、车架号：***、发动机号码：***）为其向工商银行象园路支行申请办理中国工商信用卡购车专项分期付款提供抵押担保。担保的主债权系工商银行象园路支行为刘礼平办理的中国工商信用卡购车专项分期付款业务而形成的债权。抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。郑玉梅在抵押物共有人处签名。同时，郑玉梅亦于当天向工商银行象园路支行出具了一份《共同偿债人承诺书》，其承诺对刘礼平的上述债务承担共同清偿责任。同日，工商银行象园路支行与刘礼平在福建省福州市公安局交通巡逻警察支队就上述车辆办理了抵押登记手续。 2014年3月29日，刘礼平在福州江铃全顺汽车销售服务有限公司消费174000元，但刷卡消费后，刘礼平、郑玉梅未能按约定如期还款。截止至2018年6月12日，刘礼平、郑玉梅累计违约13次，尚欠工商银行象园路支行本金98913.6元、利息43609.55元。此外，截至2016年12月31日的滞纳金为5415.26元，2017年1月1日至2018年6月12日的违约金为8500元。 本院另外查明，中国工商银行于2016年11月15日修改了《中国工商银行牡丹信用卡章程》，新的章程取消了2016年12月31日之后的滞纳金，而是按照最低还款额未还部分的5%的标准向持卡人收取违约金。中国工商银行还将新的章程在其官网上进行公告。2017年5月12日，中国工商银行股份有限公司福建省分行在《东南快报》上发布公告，确定工商银行象园路支行因为机构调整，整体并入工商银行吉祥支行，工商银行象园路支行的原债权债务由工商银行吉祥支行承接。 本院认为，《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《抵押合同》等系双方当事人真实的意思表示，其内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效。刘礼平使用信用卡一次性透支消费174000元后，未能依约偿还透支款项，且逾期次数已超过三次，其已构成违约。鉴于工商银行象园路支行整体并入工商银行吉祥支行，案涉合同项下的权利义务理应转由工商银行吉祥支行概括承受。故工商银行吉祥支行有权要求刘礼平立即向工商银行吉祥支行支付拖欠的全部信用卡欠款本金，并按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》与《牡丹信用卡信用合约（个人卡）》规定计付透支利息以及截至2016年12月31日止的滞纳金。此外，郑玉梅自愿作为郑礼平上述债务共同偿债人，故工商银行吉祥支行要求郑玉梅对郑礼平的上述债务承担共同清偿责任的诉讼请求，本院依法予以支持。 《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金及收取的方式、标准。该通知自2017年1月1日起实施。本案中，尽管工商银行吉祥支行根据上述规定修改了《中国工商银行牡丹信用卡章程》，并在官网上进行公告。但工商银行吉祥支行并未与持卡人刘礼平就违约金的收取方式及标准进行过协商，故工商银行吉祥支行要求刘礼平支付自2017年1月1日起至款项还清之日止的违约金的诉讼请求，本院依法不予支持。 刘礼平自愿以其所购买的车辆为其案涉债务提供抵押担保且已办理抵押登记手续，抵押担保法律关系成立，故工商银行吉祥支行有权以刘礼平提供抵押的车辆拍卖、变卖或折价所得价款优先受偿其债权。 刘礼平、郑玉梅经本院送达开庭传票，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利，本院依法缺席审理并判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、刘礼平、郑玉梅应于本判决生效之日起十日内向中国工商银行股份有限公司福州吉祥支行偿还信用卡透支本金98913.6元，并支付其滞纳金、利息【计至2016年12月31日的滞纳金为5415.26元；暂计至2018年6月12日的利息为43609.55元，此后的利息按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《信用卡收费标准》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押）合同》约定的标准计至款项还清之日止】； 二、中国工商银行股份有限公司福州吉祥支行对刘礼平、郑玉梅提供抵押的车辆（车辆品牌：别克牌、机动车车牌号闽Ａ×××××9、车架号：***、发动机号码：***）有权以折价、拍卖、变卖所得价款，对本判决第一项确定的债权优先受偿； 三、驳回中国工商银行股份有限公司福州吉祥支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3528元，由刘礼平、郑玉梅负担3337元，由中国工商银行股份有限公司福州吉祥支行负担191元；公告费560元，由刘礼平、郑玉梅负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本,上诉于福建省福州市中级人民法院。 审 判 长  任建坤 人民陪审员  陈 虎 人民陪审员  傅超真 二〇一八年十二月十八日 书 记 员  林 舒 附本案相关法律条文 一、《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第九十条当事人订立合同后合并的，由合并后的法人或者其他组织行使合同权利，履行合同义务。当事人订立合同后分立的，除债权人和债务人另有约定的以外，由分立的法人或者其他组织对合同的权利和义务享有连带债权，承担连带债务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 二、《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 三、《中华人民共和国民事诉讼法》 第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。 公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。