文书内容湖北省武汉市江岸区人民法院民 事 判 决 书（2018）鄂0102民初8214号原告：平安普惠融资担保有限公司，住所地：江苏省南京市汉中路**亚太商务楼****。法定代表人：YONGSUKCHO，总经理。委托诉讼代理人：刘征（特别授权代理），湖北今天律师事务所律师。被告：罗颖，女，1986年10月30日出生，汉族，住湖北省武汉市武昌区。原告平安普惠融资担保有限公司（以下简称平安普惠公司）诉被告罗颖追偿权纠纷一案，本院于2018年6月6日立案受理后，依法适用普通程序，组成由审判员许丽莎担任审判长，人民陪审员葛一红、周宁参加的合议庭进行审理。原告平安普惠公司向本院申请诉讼保全，本院作出（2018）鄂0102民初8214号民事裁定，并依法采取了保全措施。本院于2018年8月15日公开开庭审理本案，原告平安普惠公司的委托诉讼代理人刘征到庭参加诉讼，被告罗颖经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席进行审理。本案现已审理终结。原告平安普惠公司向本院提出诉讼请求：1、罗颖向我公司支付代偿本息484,276.08元（人民币，下同），包括本金469,141.86元、利息12,391.61元、罚息2,742.61元；2、罗颖向我公司支付逾期担保费7,090.20元；3、罗颖向我公司支付滞纳金37,289.26元（自2018年3月5日起暂计算至2018年5月21日，以后以代偿款484,276.08元为基数，按每日0.1%的标准计算至实际清偿之日止）；4、罗颖承担我公司支付的律师费10,000元；5、罗颖对上述请求承担抵押担保付款责任，且我公司有权对罗颖所有的位于湖北省武汉市东湖新技术开发区龙城路7号中谷苑11栋2单元10层02室房产折价或申请以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿；6、罗颖承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2016年4月27日，出借人重庆金安小额贷款有限公司（以下简称金安小贷公司）与借款人罗颖签订《授信及借款合同》（合同编号：DY20160426001739）一份，约定：借款人向出借人申请借款授信，出借人同意向借款人授信借款541,000元，授信期限为60个月，从2016年4月27日至2021年4月27日。每月与每笔借款实际发放日相对应的日期为该笔借款的还款日，如果没有对应日的，每月的最后一日为还款日。利息、本金、担保费均应在该还款日进行支付。借款人逾期而未发生保证人全额代偿的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按每日0.1%向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止。借款人逾期且发生保证人全额代偿的，担保公司就代偿款项自代偿之日起按每日0.1%向借款人计收代偿滞纳金，直至清偿完毕之日止。同日，我公司（保证人）接受了罗颖的担保委托，双方签署了合同编号为DY20160426001739的《最高额委托担保合同》，约定：还款期限为36个月时，每月保费率为0.4%；因借款人借款需要委托我公司为其与出借人之间借款的履行提供连带责任保证，保证担保的范围为借款人在借款合同项下应向出借人支付的借款本金、利息、罚息、违约金、实现债权的费用（包括但不限于催收费用、律师费用、诉讼费用、公证费用、执行费用等一切费用）以及其他到期应付的款项。我公司在接受罗颖的委托担保申请后，与出借人订立了《最高额保证合同》，我公司为罗颖向出借人履行借款合同项下的债务提供连带保证责任。同日，罗颖与我公司订立《最高额反担保抵押合同》，将其所有的位于武汉市东湖新技术开发区龙城路7号中谷苑11栋2单元10层02室房屋为我公司的连带保证担保提供反担保，同时在产权登记机关办理了抵押登记。上述合同签订以后，根据罗颖的申请，出借人按约向罗颖发放借款共计585,000元，其中2016年12月15日285,000元、2017年6月2日150,000元、2017年8月14日150,000元。但罗颖自2017年12月15日起再未按约履行剩余的还款义务，其行为已经构成根本违约。我公司根据《最高额保证合同》履行保证责任，为罗颖代偿了《授信及借款合同》项下所有的借款本金、利息以及罚息共计484,276.08元。此外，罗颖自2017年12月15日起再未向我公司支付担保费，截至代偿事实发生，罗颖尚欠我公司担保费7,090.20元。我公司履行保证责任后取得追偿权，且多次要求罗颖履行付款义务，但罗颖对我公司的合理主张却一直置若罔闻。为此，我公司诉至法院。被告罗颖在法定期限内未到庭应诉，未作任何答辩，亦未向本院提供证据。原告平安普惠公司围绕诉讼请求依法提交了《授信及借款合同》《最高额委托担保合同》《最高额保证合同》《最高额反担保抵押合同》《房屋所有权证》《国有土地使用证》《不动产登记证明》《履行保证责任证明书》《客户电子回单》《回单凭证》《法律服务专项委托合同》《湖北增值税专用发票》、审批及还款信息表等证据，上述证据来源合法、内容真实、与待证事实具有关联性，本院依法予以采信。被告罗颖未到庭应诉，视为放弃了举证、质证的权利。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年4月27日，罗颖（借款人）与金安小贷公司（出借人）签订《授信及借款合同》（合同编号：DY20160426001739），约定：授信金额541,000元，授信期限60个月，自2016年4月27日至2021年4月27日；长期使用（24或36个月）的本息偿还方式为每月等额本息还款；还款期限为36个月的借款年利率为9.2%，从借款实际发放日起（含本日）按月计息，每月利息金额=当月剩余本金余额×月利率（还款周期不足一个月的按日计息，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360），至借款全部结清日止；借款人就每笔借款需向出借人支付借款手续费，按照实际放款金额的3%收取，在借款发放日一次性支付；当借款人存在多期应付款项未按时全额支付时，须优先偿还其所欠的手续费（若有）、多期担保费（总和），支付完毕后，其余剩余还款资金应根据应付款项拖欠的时间，从拖欠时间最长的应付款项开始支付，依期偿还，同一期应付款项的支付顺序均为截止到还款日逾期罚息、利息、本金；借款人逾期而未发生保证人全额代偿的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按每日0.1%向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止；借款由保证人根据其与出借人签订的《最高额保证合同》，在其担保范围内承担连带保证责任。同日，金安小贷公司（甲方）与平安普惠公司（乙方）签订《最高额保证合同》，约定：主合同为借款人罗颖与甲方签订的上述《授信及借款合同》，担保债权之最高本金余额541,000元，主债权发生期间届满之日，被确定属于本合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用等）、因债务人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权，上述确定的债权金额之和，即为本合同所担保的最高债权额；若借款人在主合同约定的付息日或还本日未按约定向甲方进行清偿，则无论甲方是否向乙方发出债务履行催告通知，乙方都在主合同约定的付息日或还本日起第81日按本合同约定承担担保责任，即乙方将向甲方发出代偿通知告知其履行担保责任，乙方向甲方发出代偿通知之日为代偿日。同日，罗颖（甲方）与平安普惠公司（乙方）签订《最高额委托担保合同》，约定：甲方委托乙方为上述《授信及借款合同》项下在2016年4月27日至2021年4月27日期间发生的借款在最高本金金额为541,000元的范围内向出借人提供连带责任保证担保，保证担保的范围为甲方作为借款人在借款合同项下应向出借人支付的借款本金、利息、罚息、违约金、实现债权的费用（包括但不限于催收费用、律师费用、诉讼费用等一切费用）以及其他到期应付的款项；保证期间为两年，自借款合同最后一个还款日起计算；甲方同意乙方有权收取担保费，从每一笔借款实际发放日起按月计费，每月担保费金额＝实际放款金额×月担保费率，还款期限为36个月的，月担保费率为0.4%；甲方同意并确认乙方有权委托出借人或其委托的第三方每月从甲方的还款账户中扣收担保费、代偿款（如有）及其他应付款项；若乙方、出借人或其委托的第三方未能从上述甲方银行账户中扣收该笔担保费的，甲方仍应承担付款义务，除按照本合同的约定支付代偿滞纳金外，甲方确认乙方有权委托出借人或其委托的第三方从甲方支付的款项中优先扣收该笔担保费，即担保费的支付优先于利息与本金；借款合同项下出借人实际发放的借款本金金额低于借款合同约定的借款本金金额的，担保费金额根据出借人实际发放的借款本金金额计算；从乙方承担担保责任之日起，以代偿金额为基数，按每日0.1%收取代偿滞纳金，直至乙方偿还全部款项；乙方履行保证责任后有权向甲方追偿代偿的全部款项，包括但不限于本金、利息、罚息及违约金等，乙方为追偿、催收上述款项所产生的其他一切费用，包括但不限于评估鉴定费、差旅费、诉讼费、保全费、执行费、律师费、公证费等。同日，抵押人罗颖（甲方）还与抵押权人平安普惠公司（乙方）签订《最高额反担保抵押合同》，约定：甲方自愿以抵押物提供反担保抵押，担保最高本金金额541,000元；抵押物坐落于湖北省武汉市东湖新技术开发区龙城路7号中谷苑11栋2单元10层02室，房屋所有权证号为武房权证湖字第**，土地使用权证编号为武新国用（商2013）第09621号。嗣后双方办理了不动产登记手续，2016年5月1日，武汉市不动产登记局向平安普惠公司出具编号为鄂（2016）武汉市东开不动产证明第0011795号的《不动产登记证明》。合同签订后，金安小贷公司向罗颖发放三次贷款，还款方式均为36期等额本息、年化利率均为9.2%、手续费率均为3%。第一笔贷款：2016年12月15日扣手续费8,550元、支付借款276,450元，月担保费率0.27%，罗颖在2017年1月15日至2017年11月15日期间每月15日还款9,858.98元。第二笔贷款：2017年6月2日扣手续费3,448.33元、支付借款146,551.67元，月担保费率0.4%，罗颖于2017年6月15日还款4,392.26元，此后每月15日还款5,383.93元至2017年11月15日。第三笔贷款：2017年8月14日扣手续费3,849.08元、支付借款146,150.92元，月担保费率0.4%，罗颖于2017年8月15日还款3,692.26元，此后每月15日还款5,383.93元至2017年11月15日。因罗颖未按约向金安小贷公司偿还借款本息，平安普惠公司承担保证责任，于2018年3月6日向金安小贷公司转账212,817.49元、131,863.41元、139,595.18元，分别偿还以上三笔借款，合计484,276.08元。2018年5月24日，金安小贷公司向平安普惠公司出具《履行保证责任证明书》，载明因罗颖未按期还款，平安普惠公司根据《最高额保证合同》代偿本息484,276.08元，保证责任已全部履行完毕。2018年5月24日，平安普惠公司（甲方）与湖北今天律师事务所（乙方）签订《法律服务专项委托合同》，约定：甲方因委托乙方代理罗颖担保追偿案件事务。甲方同意并出具相应委托授权书后，甲方按如下标准向乙方支付服务费：案件获得立案通知后，支付10,000元律师费；案件发生回款到账后，按比率计算委托服务费。湖北今天律师事务所于2018年6月4日向平安普惠公司开具了10,000元的律师费发票。平安普惠公司因向罗颖催要代偿款项未果，诉至本院。本院认为，平安普惠公司为罗颖向金安小贷公司的借款提供保证担保，罗颖作为借款人，在借款后未能如期履行债务，平安普惠公司依约向金安小贷公司履行保证责任，清偿了到期债务，根据《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”的规定，其有权向罗颖追偿。关于平安普惠公司各项诉讼主张，本院分述如下：1、罗颖未能依约还本付息，导致平安普惠公司向金安小贷公司承担保证责任，因金安小贷公司仅向罗颖发放贷款569,152.59元，根据《中华人民共和国担保法》第二十一条第一款“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。”的规定及双方《最高额委托担保合同》的约定，担保及代偿金额应以实际放款金额为计算依据。经过计算（计算方式见附表及说明），三笔贷款的代偿款总额应为471,279.19元。虽然平安普惠公司举证其向金安小贷公司代偿了484,276.08元，但其清偿额超出了实际债权范围，故本院对平安普惠公司要求罗颖偿还代偿款484,276.08元的诉讼请求予以部分支持，罗颖应向该公司偿还代偿款471,279.19元。2、罗颖依约应向平安普惠公司支付担保费，因双方约定还款顺序为先支付担保费再罚息然后再利息、本金，故罗颖还款中超付部分应首先用于支付担保费。经过计算（计算方式见附表及说明），罗颖还差欠担保费2,419.40元，故本院对平安普惠公司主张担保费6,580.80元的诉讼请求予以部分支持，罗颖应向该公司支付担保费2,419.40元。3、因罗颖的违约行为导致平安普惠公司为其代偿，罗颖应向平安普惠公司支付滞纳金，该滞纳金系违约金性质，违约金应以弥补损失为主、惩罚为辅，平安普惠公司的实际损失主要表现为资金融通中的利息损失，民间借贷中将年利率24%作为法定保护上限已综合考量逾期利息、违约金和其他费用，本案双方约定按日0.1%的标准计算滞纳金明显过高，故本院予以调整，罗颖应向平安普惠公司支付的滞纳金为：以代偿款471,279.19元为基数，按月利率2%的标准计算，自2018年3月6日起至款项清偿完毕之日止。4、因罗颖的违约行为导致本次诉讼发生，平安普惠公司委托律师参与诉讼并已实际支出的律师费10,000元，依约应由罗颖赔偿，故本院对平安普惠公司要求罗颖赔偿律师费损失10,000元的诉讼请求予以支持。5、罗颖以其名下位于武汉市东湖新技术开发区龙城路7号中谷苑11栋2单元10层02室的房屋为平安普惠公司的担保提供反担保，双方签订的《最高额反担保抵押合同》是其真实意思表示，合法有效。罗颖自愿以上述房屋向平安普惠公司设定不动产抵押，并办理了抵押登记手续，该抵押行为有效，故罗颖应以其抵押房屋向平安普惠公司承担抵押担保责任，该抵押物应由平安普惠公司优先变价受偿。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分由罗颖所有，不足部分由罗颖清偿。综上所述，平安普惠公司的诉讼请求，本院予以部分支持。罗颖经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃诉讼权利。依照《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条第一款及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告罗颖于本判决生效之日起五日内向原告平安普惠融资担保有限公司偿还代偿款471,279.19元；二、被告罗颖于本判决生效之日起五日内向原告平安普惠融资担保有限公司支付担保费2,419.40元；三、被告罗颖于本判决生效之日起五日内向原告平安普惠融资担保有限公司支付滞纳金（以471,279.19元为基数，按月利率2%的标准计算，自2018年3月6日起至款项清偿完毕之日止）；四、被告罗颖于本判决生效之日起五日内向原告平安普惠融资担保有限公司赔偿律师费损失10,000元；五、被告罗颖如不履行上述第一至四项的给付义务，原告平安普惠融资担保有限公司有权对被告罗颖抵押的位于湖北省武汉市东湖新技术开发区龙城路7号中谷苑11栋2单元10层02室房屋[房屋所有权证号：武房房权证湖字第**，地使用，地使用权证号用（商2013）第09621号，不动产登记证明号：鄂（2016）武汉市东开不动产证明第0011795号]依法折价或者以拍卖、变卖后的价款优先受偿，抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告罗颖所有，不足部分由被告罗颖清偿；六、驳回原告平安普惠融资担保有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9,087元、保全费3,270元、公告费300元，共计12,657元，由被告罗颖负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审 判 长  许丽莎人民陪审员  葛一红人民陪审员  周 宁二〇一八年十二月二十九日书 记 员  王 露附表一：            期数              还款日              实还金额              应还本息              应还本金              应还利息              应付      担保费              超付金额                  1              2017/1/15              9,858.98              8,816.84              6,697.30              2,119.54              746.42              295.72                  2              2017/2/15              9,858.98              8,816.84              6,748.65              2,068.19              746.42              295.72                  3              2017/3/15              9,858.98              8,816.84              6,800.39              2,016.45              746.42              295.72                  4              2017/4/15              9,858.98              8,816.84              6,852.53              1,964.31              746.42              295.72                  5              2017/5/15              9,858.98              8,816.84              6,905.06              1,911.78              746.42              295.72                  6              2017/6/15              9,858.98              8,816.84              6,958.01              1,858.83              746.42              295.72                  7              2017/7/15              9,858.98              8,816.84              7,011.35              1,805.49              746.42              295.72                  8              2017/8/15              9,858.98              8,816.84              7,065.11              1,751.73              746.42              295.72                  9              2017/9/15              9,858.98              8,816.84              7,119.28              1,697.56              746.42              295.72                  10              2017/10/15              9,858.98              8,816.84              7,173.86              1,642.98              746.42              295.72                  11              2017/11/15              9,858.98              8,816.84              7,228.86              1,587.98              746.42              295.72                  12              2017/12/15              --              8,816.84              7,284.29              1,532.55              746.42              --                  13              2018/1/15              --              8,816.84              7,340.14              1,476.70              746.42              --                  14              2018/2/15              --              8,816.84              7,396.41              1,420.43              746.42              --                  15              2018/3/15              --              8,816.84              7,453.12              1,363.72              746.42              --      说明：1、本金：出借本金为276,450元，罗颖已还十一期本金76,560.40元，剩余本金199,889.60元；2、利息：2017年11月16日-2018年3月5日期间应付利息为1,532.55元+1,476.70元+1,420.43元+1,363.72元/30天×18天=5,247.91元；3、逾期罚息：每期未还本金与利息之和×0.1%×当期逾期天数，12-15期逾期罚息为8,816.84元×0.1%×80天+8,816.84元×0.1%×49天+8,816.84元×0.1%×18天=1,296.08元；4、担保费：实际放款金额×月担保费率，即每月应付担保费为276,450元×0.27%=746.42元，2017年11月16日-2018年3月5日期间未付的担保费为746.42元/月×3个月+746.42元/30天×18天=2,687.11元；5、超付款项：295.72元/月×11个月=3,252.92元；6、应付代偿款：剩余本金199,889.60元+应付利息5,247.91元+逾期罚息1,296.08元=206,433.59元。附表二：            期数              还款日              实还金额              应还本息              应还本金              应还利息              应付      担保费              超付金额                  1              2017/6/15              4,393.26              4,037.27              3,550.37              486.90              254.02              101.97                  2              2017/7/15              5,383.93              4,673.98              3,577.59              1,096.39              586.21              123.75                  3              2017/8/15              5,383.93              4,673.98              3,605.02              1,068.96              586.21              123.75                  4              2017/9/15              5,383.93              4,673.98              3,632.66              1,041.32              586.21              123.75                  5              2017/10/15              5,383.93              4,673.98              3,660.51              1,013.47              586.21              123.75                  6              2017/11/15              5,383.93              4,673.98              3,688.58              985.40              586.21              123.75                  7              2017/12/15              --              4,673.98              3,716.86              957.12              586.21              --                  8              2018/1/15              --              4,673.98              3,745.35              928.63              586.21              --                  9              2018/2/15              --              4,673.98              3,774.07              899.91              586.21              --                  10              2018/3/15              --              4,673.98              3,803.00              870.98              586.21              --      1、本金：出借本金为146,551.67元，罗颖已还六期本金21,714.73元，剩余本金124,836.94元；2、利息：2017年11月16日-2018年3月5日期间应付利息为957.12元+928.63元+899.91元+870.98元/30天×18天=3,308.25元；3、逾期罚息：每期未还本金与利息之和×0.1%×当期逾期天数，7-10期逾期罚息为4,673.98元×0.1%×80天+4,673.98元×0.1%×49天+4,673.98元×0.1%×18天=687.08元；4、担保费：实际放款金额×月担保费率，即每月应付担保费为146,551.67元×0.4%=586.21元，2017年11月16日-2018年3月5日期间未付的担保费为586.21元/月×3个月+586.21元/30天×18天=2,110.36元；5、超付款项：101.97元+123.75元/月×5个月=720.72元；6、应付代偿款：剩余本金124,836.94元+应付利息3,308.25元+逾期罚息687.08元=128,832.27元。附表三：            期数              还款日              实还金额              应还本息              应还本金              应还利息              应付      担保费              超付金额                  1              2017/8/15              3,692.26              3,578.17              3,540.66              37.51              19.49              94.60                  2              2017/9/15              5,383.93              4,661.20              3,567.81              1,093.39              584.60              138.13                  3              2017/10/15              5,383.93              4,661.20              3,595.16              1,066.04              584.60              138.13                  4              2017/11/15              5,383.93              4,661.20              3,622.73              1,038.47              584.60              138.13                  5              2017/12/15              --              4,661.20              3,650.50              1,010.70              584.60              138.13                  6              2018/1/15              --              4,661.20              3,678.49              982.71              584.60              --                  7              2018/2/15              --              4,661.20              3,706.69              954.51              584.60              --                  8              2018/3/15              --              4,661.20              3,735.11              926.09              584.60              --      1、本金：出借本金为146,150.92元，罗颖已还四期本金14,326.36元，剩余本金131,824.56元；2、利息：2017年11月16日-2018年3月5日期间应付利息为1,010.70元+982.71元+954.51元+926.09元/30天×18天=3,503.57元；3、逾期罚息：每期未还本金与利息之和×0.1%×当期逾期天数，5-8期逾期罚息为4,661.20元×0.1%×80天+4,661.20元×0.1%×49天+4,661.20元×0.1%×18天=685.20元；4、担保费：实际放款金额×月担保费率，即每月应付担保费为146,150.92元×0.4%=584.60元，2017年11月16日-2018年3月5日期间未付的担保费为584.60元/月×3个月+584.60元/30天×18天=2,104.56元；5、超付款项94.60元+138.13元/月×3个月=508.99元；6、应付代偿款：剩余本金131,824.56元+应付利息3,503.57元+逾期罚息685.20元=136,013.33元。综合以上三笔贷款及代偿情况，应付代偿款为206,433.59元+128,832.27元+136,013.33元=471,279.19元；超付款项为3,252.92元+720.72元+508.99元=4,482.63元，应付担保费为2,687.11元+2,110.36元+2,104.56元=6,902.03元，尚欠担保费6,902.03元-4,482.63元=2,419.40元。