.MsoNormal{margin-top:0cm;margin-bottom:0px}沈阳市和平区人民法院民事判决书（2018）辽0102民初12489号原告：招商银行股份有限公司沈阳分行，住所地：沈阳市和平区十一纬路**，统一社会信用代码：×××。负责人：王宁，系该行行长。委托诉讼代理人：郭诗琦，系北京市中银（沈阳）律师事务所律师。委托诉讼代理人：张翀宇，系北京市中银（沈阳）律师事务所律师。被告：徐颖，女，1979年3月1日出生，汉族，沈阳市皇姑区。被告：刘通，男，1978年3月16日出生，汉族，沈阳市和平区。原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告徐颖、刘通金融借款合同纠纷一案，本院于2018年8月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司沈阳分行委托诉讼诉讼代理人郭诗琦到庭参加诉讼，被告徐颖、刘通经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司沈阳分行向本院提出诉讼请求：1、解除原、被告于2014年1月28日签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》；2、被告偿还原告借款本金88万元，利息、罚息、复息合计19,620.54元，总计899,620.54元（以上本金及利息、罚息、复息截止日为2018年8月3日，具体偿还金额以实际发生为准）；3、原告对被告刘通名下位于沈阳市于洪区的房产行使抵押权，并在上述债权范围内享有优先受偿权；4、请求法院判令对被告提供的质押物（名称：一卡通，账号：×××，价值9万元整）优先受偿；5、请求法院判令被告刘通承担共同还款义务；6、请求法院判令被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：1、2014年1月28日，原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告徐颖、刘通签订《个人授信及担保协议》一份，协议约定，授信人同意向授信申请人提供总额为88万元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度；授信期间为60个月，即从2014年4月14日起到2019年4月14日止；授信申请人应在该期间内向授信人提出额度使用申请。同时约定授信申请人未按各具体合同约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。同日，被告刘通签订《共同还款承诺书》，自愿为授信申请人徐颖签订的编号为8140331928005号《个人授信及担保协议》项下的债务承担共同还款义务。2、被告刘通以登记在其名下的位于沈阳市于洪区的房产为该笔贷款进行抵押担保。2014年1月28日，被告徐颖签订《同意抵押声明书》，自愿以于洪区黄河北大街84-3号3-3-1作为授信申请人徐颖签订的编号为8140331928005号《个人授信及担保协议》项下对我行所负债务的抵押担保。2014年4月29日，被告按协议约定到登记机关为该房产办理了他项权利证，他项权利人为原告。协议同时约定授信申请人出现下列情形之一者，即视为已发生违约事件：......未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的......一旦发生本协议第37条规定的任何一种违约事件时，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用。抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和（即最高限额为本协议第2条所述授信额度金额），以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）。授信人与抵押人达成协议直接以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物；自出现本协议规定的任何违约事件之日起15日之内双方未就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的，授信人有权直接请求人民法院拍卖、变卖抵押物。依照本协议约定的纠纷解决方式按法律程序处理抵押物。以上述方式处理抵押物所得价款，授信人有权优先受偿。其价款超过本协议项下授信申请人所欠贷款本息及一切相关费用的部分，归抵押人所有。不足部分，授信人另行追索。3、2014年1月28日，原告与被告徐颖、刘通签订《个人授信最高额质押合同》，被告徐颖以活期存款人民币9万元为借款提供质押担保，账号为×××。质押担保的范围为质权人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和质权的费用，包括但不限于债权人根据授信协议项下具体合同发放贷款的本金余额及相应的利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金。质权人因向授信申请人及/或出质人追讨债务及实现债权和质权而发生的费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等。4、2014年1月28日，被告向原告申请个人贷款周转易功能，并签订《个人贷款周转易协议书》，约定授信人在授信额度内划拨一定额度到授信申请人的"周转易卡"，供授信申请人进行周转时使用。被告申请的授信额度为88万元，贷款期限12个月，还款方式为按月付息，到期还本。结息日为周转易所属授信额度规定的扣款日（以甲方个人贷款系统显示日期为准）的前一日。本合同贷款采用固定利率，贷款执行利率为贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率上浮50%（即本合同执行利率为年利率9%），利率调整方式为不变。协议签订后，被告使用原告提供的周转易功能，在授信额度内于2017年6月5日通过周转易功能对外支付1笔，于次日生成1笔1年期额贷款，共计88万元。贷款生成后，被告前期尚能按期偿还借款本息，但2018年6月1日被告开始出现逾期，截至2018年8月3日，被告尚拖欠贷款本金88万元，利息、罚息、复息合计19,620.54元未还。被告徐颖、刘通未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：1.2014年1月28日，原告招商银行股份有限公司沈阳分行（授信人）与被告徐颖（授信申请人）、刘通（抵押人）签订《个人授信及担保协议》一份，协议约定，授信人同意向授信申请人提供总额为88万元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度；授信期间为60个月，即从2014年4月14日起到2019年4月14日止；授信申请人应在该期间内向授信人提出额度使用申请。同时约定授信申请人未按各具体合同约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。协议同时约定，授信申请人出现下列情形之一的，即视为已发生违约事件：......未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的......一旦发生违约事件时，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用（包括......在授信申请人不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数负担......）。抵押人以登记在其名下的位于于洪区房产为该笔贷款进行抵押担保。抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金，保险费和授信人实现债权的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等），授信人与抵押人达成协议直接以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物；自出现本协议规定的任何违约事件之日起15日之内双方未就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的，授信人有权请求人民法院拍卖、变卖抵押物。依照本协议约定的纠纷解决方式按法律程序处理抵押物。以上述方式处理抵押物所得价款，授信人有权优先受偿。其价款超过本协议项下授信申请人所欠贷款本息及一切相关费用的部分，归抵押人所有。不足部分，授信人另行追索。2.2014年4月29日，被告刘通按协议约定到登记机关为抵押房产办理了他项权利证，他项权利人为原告。3.《个人授信及担保协议》签订当日，被告徐颖、刘通向原告申请个人贷款周转易功能，并签订《个人贷款周转易协议书》，约定授信人在授信额度内划拨一定金额的定向垫付限额（即周转易限额），授信申请人可通过POS、网上支付或转账汇款的方式用于定向支付。授信额度为88万元，贷款期限12个月，还款方式为按月付息、到期还本。贷款执行利率为贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率上浮50%，利率调整方式为不变。其他贷款要素以授信协议约定为准。4.鉴于上述《个人授信及担保协议》，被告徐颖、刘通（出质人）于同日与原告（质权人）签订《个人授信最高额质押合同》一份，约定出质人愿意以其所有的账号为×××账户内9万元活期存款作为质物，期限60个月，质押担保范围为质权人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和质权的费用，包括但不限于：质权人根据授信协议项下各具体合同发放贷款的本金余额及相应利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金......质权人因向授信申请人及/或出质人追讨债务实现债权和质权而发生的费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等。质押期间为质权设立之日起至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间。授信申请人出现授信协议所约定的违约时间之日的，质权人可以实现质权，处理质物所得价款，质权人有权优先受偿。5.同日，被告刘通向原告出具《共同还款承诺书》表示自愿为被告徐颖的上述债务承担共同还款责任。6.协议签订后，原告向被告徐颖、刘通发放贷款，被告徐颖、刘通自2018年6月1日起未能按时偿还贷款本息。截至2018年8月3日，被告徐颖、刘通拖欠借款本金880,000元、利息、罚息、复息合计19,620.54元未还。上述事实，除当事人陈述外，另有《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》、《个人授信最高额质押合同》、《共同还款承诺书》、房屋他项权证、账单明细等证据证明，本院予以确认。本院认为，根据我国民事诉讼法的规定，当事人有答辩并对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告徐颖、刘通经本院合法传唤，无正当理由拒不出庭应诉，视为其放弃了答辩和质证的权利。本院根据原告提供的证据对原告所述的案件事实予以认定。原告与被告徐颖、刘通签订的个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》、《个人授信最高额质押合同》，被告刘通出具的《共同还款承诺书》均系各方的真实意思表示，不违反法律的相关规定，合法有效，本院予以确认。被告未按上述协议的约定，履行按期偿还原告借款的义务，属违约行为，应承担相应的民事责任。根据上述约定，借款人未按协议约定按时足额还本或付息的，贷款人有权宣布贷款提前到期，提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用。要求共同债务人、保证人在规定的期限内清偿授信申请人在本协议及个具体合同项下的全部债务。授信人与抵押人达成协议直接以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物；自出现本协议规定的任何违约事件之日起15日之内双方未就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的，授信人有权请求人民法院拍卖、变卖抵押物。依照本协议约定的纠纷解决方式按法律程序处理抵押物。以上述方式处理抵押物所得价款，授信人有权优先受偿。质权人可以实现质权，处理质物所得价款，质权人有权优先受偿。本案，被告徐颖、刘通自2018年6月1日开始拖欠原告借款本息，原告有权依该协议的约定收回贷款，收回贷款即意味着合同的解除，故对原告要求解除与被告签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》，并要求被告偿还借款本金及利息、罚息、复息的诉讼请求，本院予以支持。如被告未能按期还款，原告有权对被告徐颖、刘通提供的抵押房产行使抵押权，对质押物行使质押权，在债权范围内优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《中华人民共和国物权法》第二百一十九条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、解除原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告徐颖、刘通于2014年1月28日签订的《个人授信及担保协议》及《个人贷款周转易协议书》；二、被告徐颖、刘通于本判决生效后十日内偿还原告招商银行股份有限公司沈阳分行借款本金88万元、利息、罚息、复息合计19,620.54元（以上本金及利息、罚息、复息截止2018年8月3日）；并自2018年8月4日起按《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》约定的计息办法给付原告上述借款利息、罚息及复息至本判决实际清偿之日止；三、若被告徐颖、刘通逾期给付原告招商银行股份有限公司沈阳分行上述款项，则原告招商银行股份有限公司沈阳分行可依法对被告刘通名下的位于沈阳市于洪区房产行使抵押权，并在上述债权范围内优先受偿；四、若被告徐颖、刘通逾期给付原告招商银行股份有限公司沈阳分行上述款项，则原告招商银行股份有限公司沈阳分行可依法对被告徐颖、刘通质押给原告的招商银行×××账户内9万元存款行使质权，并在上述债权范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12,796元、减半收取6,398元，保全费5,000元，均由被告徐颖、刘通负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审 判 员 李 珮 二〇一八年十二月十一日法官助理 黄 聪书 记 员 徐常宏书记员徐常宏本判决所依据的相关法律《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。《中华人民共和国合同法》第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国物权法》第二百一十九条债务人履行债务或者出质人提前清偿所担保的债权的，质权人应当返还质押财产。债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现质权的情形，质权人可以与出质人协议以质押财产折价，也可以就拍卖、变卖质押财产所得的价款优先受偿。质押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。