广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0606民初20354号原告：平安银行股份有限公司佛山分行，住所地广东省佛山市东平新城区裕和路佛山新闻中心**，统一社会信用代码914406008935499806。负责人：杨建军，该银行行长。委托诉讼代理人：钟晓，广东的信律师事务所律师。委托诉讼代理人：蒙晓清，广东的信律师事务所律师。被告：魏学仁，男，1979年10月10日出生，汉族，住广东省连州市。被告：李彩红，女，1979年6月8日出生，汉族，住广东省连州市。原告平安银行股份有限公司佛山分行（以下简称平安银行）与被告魏学仁、李彩红金融借款合同纠纷一案，本院于2018年10月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行的委托诉讼代理人蒙晓清到庭参加诉讼，被告魏学仁、李彩红经传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告平安银行向本院提出诉讼请求：1．判令魏学仁立即偿还尚欠平安银行的全部借款本息493666.21元（其中本金462241.69元、利息2956.41元、罚息27120.19元、复利1347.92元，利息、罚息、复利暂计至2018年8月6日），以及自2018年8月7日起计至实际全部清偿之日止的罚息、复利（罚息以本金462241.69元为基数按罚息年利率23.25%计算，复利以不能按时支付的利息为基数按罚息年利率23.25%计算）；2．判令李彩红对魏学仁的前述全部债务承担连带清偿责任；3．判令本案全部诉讼费用由魏学仁、李彩红承担。事实和理由：魏学仁于2016年8月5日与平安银行签订一份《贷款合同》，约定平安银行向魏学仁发放497519.81元贷款，贷款期限120个月，贷款执行年利率15.5%（系根据中国人民银行同期人民币贷款基准利率上浮155%），还款方式为等额还款法，贷款用于偿还之前所欠贷款。该合同第七条还约定，如本合同项下授权发生欠息、逾期或垫款，平安银行有权宣布贷款提前到期，要求魏学仁立即偿还已发生放的全部授信本金、利息及费用，并有权计收罚息（根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照贷款合同约定的利率加50%计收罚息），对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。李彩红与魏学仁为夫妻关系，本案的债务发生在其婚姻关系存续期间，属于夫妻共同债务，故李彩红应承担连带清偿责任。且同日，李彩红与平安银行签订《保证担保合同》，李彩红作为保证人向平安银行提供连带责任担保，保证担保范围包括魏学仁主合同项下的全部债务。上述合同签订后，平安银行依约履行了划款义务，但魏学仁却未依约履行还款义务，截止2018年8月6日，魏学仁共拖欠平安银行逾期本息493666.21元。经平安银行多次催收无果，故提起诉讼。诉讼中，平安银行变更第1项诉讼请求其中的利息为29564.05元、罚息512.55元。被告魏学仁、李彩红未作答辩。本院经审理认定事实如下：2014年3月12日，平安银行与魏学仁签订一份编号为RL20140314001549的《个人信用额度贷款合同》，约定平安银行向魏学仁授予可连续、循环使用的个人借款信用额度最高不超过1000000元，具体额度金额以平安银行终审意见为准且平安银行可以适时调整。2016年8月15日，平安银行（乙方）与魏学仁（甲方）签订一份编号为SW20160815010312的《贷款合同》，约定本笔贷款资金用途为贷款重组，用于归还编号为RL20140314001549的《个人信用额度贷款合同》项下的全部欠款，不得挪作他用，借款期限120个月，借款年利率为15.5%。该合同第7.1条还约定，“下列任一事件均构成本条款所称违约事件：…(2)本合同项下授信发生欠息、逾期、垫款或甲方未按双方约定的用途使用授信资金；…”第7.2条约定，“有违约事件发生时，乙方有权采取下列措施：…(2)宣布贷款提前到期，要求甲方立即偿还部分或全部授信本金、利息及费用，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部授信本金按罚息利率计收罚息，直至甲方清偿全部授信本金；费用包括但不限于与本合同有关的资信调查、检查、公证等费用，以及乙方为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费、过户费等所有费用。…(6)贷款到期或提前到期，甲方未能按约定偿还贷款的，乙方有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照本合同约定的利率加50%计收罚息。…(8)对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。…”同一天，李彩红与平安银行签订一份编号为SW20160815010312的《保证担保合同》，李彩红对魏学仁的债务向平安银行提供连带责任保证担保。上述合同签订后，平安银行于2016年8月31日向魏学仁发放借款497519.81元，个人贷款出账凭证上注明借款年利率15.5%，借款期限120个月，还款方式为等额还款法，借款到期日至2026年8月28日。初时，魏学仁能还清前期的本息，但自2018年3月28日起没有再按月还本付息，至2018年8月6日尚欠已到期借款本金11334.7元，还有未到期借款本金450906.99元，合共全部借款余额462241.69元。平安银行于2018年10月17日向本院提起诉讼。另查明，魏学仁和李彩红是夫妻关系。本院认为，本案所涉的合同均合法有效，应受法律保护。魏学仁通过贷款重组向平安银行借款497519.81元，在借款期内已经多期没有按月还本付息，构成违约，平安银行请求魏学仁归还已到期及未到期的全部借款本金余额462241.69元有理，本院予以支持。对于借款利息，《贷款合同》和个人贷款出账凭证上约定年利率为15.5%，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期还款按照约定的利率加50%为年利率23.25%计收罚息。因此，所欠的利息应分为借款期间的正常利息、正常利息的复利、逾期罚息。经审查，魏学仁自2018年3月28日开始欠付本息，平安银行请求魏学仁需要支付计算至2018年8月6日，尚欠借款期间的正常利息29564.05元、已经逾期本金的逾期罚息512.55元，没有超出法律规定及合同约定的标准，本院予以确认。对于平安银行请求的复利1347.92元，不仅包含对借款期间的正常利息计算复利，还包含对已经逾期本金的逾期罚息也计算复利，但用以计算逾期罚息的利率已增加50%，再对计得的逾期罚息计算复利，形成双重处罚，有失公平，故本院不予支持逾期罚息计算复利，只能对当月尚欠的正常利息自每月结息日的次日即28日起按罚息年利率23.25%计算复利。对于借款期间的正常利息，正常利息的复利，已经逾期本金的逾期罚息应续计至以下本院认定的合同解除时2018年10月26日。平安银行统一请求全部借款本金余额，自2018年8月7日起按逾期罚息利率计算，因本案的借款在此时未有宣布解除或全部到期，本院不予支持。平安银行提起本案诉讼，视为主张解除合同及借款全部提前到期，按照《中华人民共和国合同法》第九十六条规定，本院于2018年10月26日向魏学仁送达起诉状视为合同解除时间，故从2018年10月27日起才应全部计算逾期罚息。李彩红与平安银行签订《保证担保合同》，对魏学仁的债务向平安银行提供连带责任保证担保，经审查，本案债务属于担保范围，故李彩红对本案魏学仁的债务承担连带清偿责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十六条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告魏学仁应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告平安银行股份有限公司佛山分行归还借款本金462241.69元，并支付正常利息、正常利息的复利、逾期罚息（计算方法：1．截止至2018年8月6日，尚欠正常利息29564.05元、逾期罚息512.55元；自2018年8月7日起至2018年10月26日期间，继续按照《贷款合同》约定计算正常利息和逾期罚息；2．以上述第1点中即2018年3月28日至2018年10月26日期间每月尚欠的正常利息为基数，不包括逾期罚息，分别自每月28日起至清偿完毕日止按年利率23.25%计算正常利息的复利，计得数额需扣除已归还的21.03元；3．以借款本金462241.69元为基数，自2018年10月27日起至清偿完毕日止按年利率23.25%计算逾期罚息）；二、被告李彩红对上述债务承担连带清偿责任；三、驳回原告平安银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8705元，减半收取计4352.5元（原告平安银行股份有限公司佛山分行已预交），由被告魏学仁、李彩红负担（该费用由被告魏学仁、李彩红直接迳付给原告平安银行股份有限公司佛山分行，本院不另行收退）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  萧永宜二〇一八年十二月二十七日书记员  劳雪清