辽宁省葫芦岛市中级人民法院民 事 判 决 书（2018）辽14民终2216号上诉人（原审被告）中国太平洋人寿保险股份有限公司葫芦岛中心支公司。法定代表人：陈景东，该公司总经理。委托诉讼代理人：冯笑，男，该公司职员。委托诉讼代理人：庞然，男，该公司职员。被上诉人（原审原告）绥中县农村信用合作联社。法定代表人：高永伟，该联社理事长。委托诉讼代理人：张昊，辽宁兴连律师事务所律师。上诉人中国太平洋人寿保险股份有限公司葫芦岛中心支公司（以下简称太平洋保险葫芦岛支公司）因与被上诉人绥中县农村信用合作联社财产保险合同纠纷一案，不服绥中县人民法院(2017)辽1421民初4607号民事判决，向本院提起上诉。本院于2018年11月14日立案后，依法组成合议庭，对本案进行了审理。上诉人太平洋保险葫芦岛支公司的委托诉讼代理人冯笑、庞然，被上诉人绥中县农村信用合作联社的委托诉讼代理人张昊到庭参加诉讼。本案现已审理终结。太平洋保险葫芦岛支公司上诉请求：撤销一审判决，改判驳回绥中县农村信用合作联社诉讼请求或将本案发回重审。事实和理由：按照双方合同约定，被保险人酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车，导致被保险人身故，上诉人不负给付保险金责任。本案中，庞志民无驾驶证驾驶无牌照车辆上路行驶，发生交通事故身亡，按照双方保险合同约定，太平洋保险葫芦岛支公司不应承担给付保险金责任。太平洋保险葫芦岛支公司已经履行了明确说明义务，太平洋保险葫芦岛支公司将该事由的免责条款作出提示即可。案涉保险合同的免责条款内容已经进行了加粗加黑并通过附加阴影进行提示。太平洋保险葫芦岛支公司与绥中县农村信用合作联社之间为代理销售关系。案涉保险由绥中县农村信用合作联社代理销售。即使存在未履行明确说明义务导致免责条款不发生法律效力，该责任也应由绥中县农村信用合作联社承担。请求二审法院支持上诉请求。绥中县农村信用合作联社答辩称，1、案涉保险合同系双方当事人真实意思表示，合同真实有效。2、对于保险合同中规定的有关保险人责任免除条款，保险公司应在订立保险合同时向投保人明确说明，未履行说明义务，该条款不产生效力。太平洋保险葫芦岛支公司应当按照合同约定予以赔偿。3、太平洋保险葫芦岛支公司与绥中县农村信用合作联社之间是代理关系，绥中县农村信用合作联社所有的责任应当由太平洋保险葫芦岛支公司承担。请求二审法院依法判决。绥中县农村信用合作联社向一审法院起诉请求：判令太平洋保险葫芦岛支公司给付保险金54，950.00元并承担诉讼费用。一审法院认定事实：2017年3月1日，庞志民（因意外事故已故）在绥中县农村信用合作联社贷款54,950.00元，该社作为太平洋保险葫芦岛支公司的代理人，在庞志民办理贷款的同时给其办理了安贷宝意外伤害保险，保险期限为一年。保险金额为54950.00元。在保险合同中用格式化条款约定：本合同意外伤害保险金的第一受益人为发放贷款的金融机构，其受益额度为保险金额。在责任免除条款中约定：被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车，致被保险人身故或残疾的，保险公司不负给付保险金责任。2017年6月14日14时43分左右，石立军驾驶冀C225**/冀CM9**号半挂车，沿电厂路由北向南行驶，当行驶至渔村风情度假村门前路段时，与由东向北右转弯庞志民（无驾驶证）未戴安全头盔驾驶的无牌照两轮摩托车相撞，造成两车均有不同程度的损坏，庞志民当场死亡的交通事故。经交警部门认定，庞志民（无驾驶证）未戴安全头盔驾驶无牌照车辆上路行驶，遇相对方向来车，未减速靠道路右侧行驶，应负事故的主要责任，石立军负事故的次要责任。一审法院认为,保险合同是最大的诚信合同，当事人应当严格按照合同约定行使权利、履行义务。庞志民在贷款同时投保的安贷宝意外伤害保险，合同约定绥中县农村信用合作联社作为第一受益人，其既是贷款的发放机构，又是太平洋保险葫芦岛支公司的代理方，理赔金优先用于支付庞志民与绥中县农村信用合作联社之间的贷款合同债务，超出部分赔付给法定继承人，其合同合法有效，应予保护。被保险人庞志民因无驾驶证而发生交通事故死亡，绥中县农村信用合作联社作为第一受益人有权要求太平洋保险葫芦岛支公司按保险合同履行赔偿义务，在保险合同中的免责条款中，太平洋保险葫芦岛支公司虽然用黑体字以示提醒，但被保险人并未在其附近签字，且太平洋保险葫芦岛支公司亦未有证据证明其对投保事项和保险条款的所有内容做详细解释和明确说明，但仅仅依此格式化的记载，并不足以证明对被保险人履行了告知说明义务，不足以对被保险人产生约束力。综上，绥中县农村信用合作联社的诉讼请求，本院予以支持。故依照《中华人民共和国保险法》第十七条、第三十一条、第一百二十七条之规定，判决如下：中国太平洋人寿保险股份有限公司葫芦岛中心支公司给付绥中县农村信用合作联社保险理赔款54,950.00元。此款于本判决生效后10日内给付。（开户行：中国建设银行股份有限公司绥中支行，户名：绥中县人民法院执行款专户，开户账号：2105,0110,3207,0000,0173，行号：105227100017）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1,170.00元，减半收取585.00元，由中国太平洋人寿保险股份有限公司葫芦岛中心支公司负担。二审中，当事人没有提交新证据。对当事人二审争议的事实，本院认定如下：太平洋保险葫芦岛支公司在《中国太平洋人寿保险股份有限公司安贷宝意外伤害保险（B款）条款》中，用字体加黑及增加文字暗色背景的方式对责任免除条款进行了提示。其他事实与一审判决认定的事实一致。本院认为，《中华人民共和国道路交通安全法》第十九条第一款规定：“驾驶机动车，应当依法取得机动车驾驶证。”本案中，庞志民无驾驶证情况下驾驶无牌照车辆上路行驶，违反了《中华人民共和国道路交通安全法》中的禁止性规定。对此，双方当事人亦予以认可。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十条规定：“保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持。”因太平洋保险葫芦岛支公司已在其保险条款中用字体加黑及增加文字暗色背景的方式对责任免除条款进行了提示，绥中县农村信用合作联社以太平洋保险葫芦岛支公司未履行明确说明义务为由主张该免责条款不生效，不予支持。此外，太平洋保险葫芦岛支公司与绥中县农村信用合作联社之间存在保险代理销售关系，案涉保险的投保事宜由绥中县农村信用合作联社具体办理。在案涉保险的办理过程中，是否就责任免除条款对被保险人进行了详细解释和明确说明，该举证责任应由绥中县农村信用合作联社承担。即使绥中县农村信用合作联社没有履行上述合同义务，其也应自担不利后果。综上所述，太平洋保险葫芦岛支公司的上诉请求，有事实和法律依据，本院予以支持。一审判决认定事实清楚，但适用法律错误，判决结果不当，本院依法予以纠正。依照《中华人民共和国道路交通安全法》第十九条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、撤销绥中县人民法院（2017）辽1421民初4607号民事判决；二、驳回被上诉人绥中县农村信用合作联社诉讼请求。一审案件受理费1170元，减半收取585元，二审案件受理费300元，合计885元，由绥中县农村信用合作联社负担。本判决为终审判决。审判长 宋   冬   梅审判员 赵明航审判员薛丽二〇一八年十二月十四日书记员 刘   诗   茜本判决援引的相关法律条款：《中华人民共和国道路交通安全法》第十三条第一款“对登记后上道路行驶的机动车，应当依照法律、行政法规的规定，根据车辆用途、载客载货数量、使用年限等不同情况，定期进行安全技术检验。对提供机动车行驶证和机动车第三者责任强制保险单的，机动车安全技术检验机构应当予以检验，任何单位不得附加其他条件。对符合机动车国家安全技术标准的，公安机关交通管理部门应当发给检验合格标志。”第十九条第一款“驾驶机动车，应当依法取得机动车驾驶证。”《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十条“保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持。”《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条“第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：……（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；……”