广东省云浮市云城区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤5302民初347号原告：中国工商银行股份有限公司云浮分行。住所地：云浮市云城区建设北路**。负责人：夏国杰。委托代理人：杨仕广，广东众达成律师事务所律师。被告：张树新，男，汉族，1981年10月10日出生，住广东省云浮市新兴县。被告：林伙英，女，汉族，1987年12月10日出生，住广东省云浮市新兴县。原告中国工商银行股份有限公司云浮分行（以下简称工行云浮分行）诉被告张树新、林伙英信用卡纠纷一案，本院于2018年2月8日立案后，依法由审判员林燕适用简易程序独任审理，因被告张树新、林伙英需要公告送达相关诉讼资料，本案转为普通程序审理，并依法组成合议庭，于2018年12月6日公开开庭进行了审理，原告的委托代理人杨仕广到庭参加了诉讼，被告张树新、林伙英经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。案件事实一、申办信用卡情况：2015年12月10日，被告张树新向原告申请开立牡丹信用卡，初始额度为1元，并填写了申请表及签名确认。原告经审核同意开卡，并将卡号为62223800********的信用卡交付被告使用。二、信用卡领用合约的主要内容：申请表所附的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》对原告（乙方）、被告张树新（甲方）的权利、义务作了详细约定，其中第三条对账及还款的第3项牡丹贷记卡条款规定：（1）甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期……甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按上述计算方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。甲方连续两次（含）以上到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用。（3）甲方超额使用乙方批准的信用额度，若在账户超限当日（即乙方对该笔交易金额的记账日）未偿还超额部分，应对超额部分按5%支付超限费。（4）乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从甲方账户中扣收（含透支扣收），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。（5）……。三、关于信用卡使用的其他约定：2016年2月4日，被告张树新与原告签订了《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》（编号：[云浮分]行[城南]支行[2016]年[信用卡0201]号），主要约定：第一条，乙方（被告张树新）向汽车销售商肇庆市端州邦民汽车销售服务有限公司购买汽车，车辆总价为348000元，乙方自行支付首付款148000元，剩余购车款，乙方申请通过其在甲方（原告）申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为200000元。第二条，甲方同意在乙方使用用于购车专项分期付款的中国工商银行信用卡进行刷卡并签署签购单记账扣款后，将透支资金一次性支付给汽车销售商。第五条，乙方使用信用卡透支支付购车款后，以按月分期等额方式偿还透支的资金。共分60期还款，首期还款金额为3909元，以后每期偿还的金额为3869元。每期透支款于每月的5日前偿还。四、信用卡透支情况：自2016年3月3日至2016年12月14日期间，被告张树新使用该信用卡透支共78笔，透支金额为366568.97元。自2016年7月5日起，被告张树新未能按约定归还上述信用贷款，截至2017年8月30日止，被告张树新尚欠透支本金178337.13元、利息11368.51元、违约金7013.10元，合共196718.74元。截止法庭辩论终结之日，被告未向原告结清上述款项。五、抵押情况：2016年2月4日，原告与被告张树新（抵押人）、林伙英（抵押物共有人）签订一份《抵押合同》，约定被告张树新以其购买的宝马牌汽车【车牌号：粤Wxxx**、型号：BMW7200HL（BMWxxxLi）、车架号码：LBV8V3106GMFXXX97、发动机号：219xxx25】作抵押担保。同日，双方办理了抵押登记。六、其他情况：2016年2月4日，被告林伙英向原告出具《共同偿债人承诺书》，承诺自愿作为被告张树新与原告签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》项下债务的共同债务人，承担无条件、不可撤销的共同偿债责任。七、原告的诉讼请求：1、判令被告张树新即时偿还所欠原告牡丹贷记卡（卡号：62223800********）透支款本金178337.13元、利息11368.51元、违约金7013.10元，共196718.74元（计至2017年8月30日）及从2017年8月31日起至透支本息还清之日止的欠款利息（利息按《中国工商银行牡丹信用卡信用合约（个人卡）》有关条款规定计算）；2、被告林伙英对被告张树新所欠的信用卡本息承担连带保证责任。3、拍卖被告张树新的抵押物BMW7200HL（BMWxxxLi）汽车【车牌号：粤Wxxx**、品牌：宝马牌、型号：BMW7200HL（BMWxxxLi）、车辆识别号：LBV8V3106GMFXXX97、发动机号：219xxx25】所得款由原告享有优先受偿权。4、本案诉讼费用由被告承担。八、被告张树新、林伙英未作答辩。裁判理由与结果本院认为，本案是信用卡纠纷。原告与被告张树新签订的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《抵押合同》，是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。双方应严格依照约定履行各自的义务。本案中，原告工行云浮分行已按照约定履行了向被告张树新发放牡丹信用卡并授予其相应透支额度的义务，但被告张树新透支信用卡后未依约按期足额还款，已构成违约，应承担继续履行、赔偿损失等违约责任。截至2017年8月30日止，被告张树新共拖欠原告透支本金178337.13元、利息11368.51元、违约金7013.10元，合计196718.74元。债务应当清偿。原告请求被告张树新偿还上述款项，理由成立，本院予以支持。对于从2017年8月31日起至还清款日止的利息，应按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第3款约定，按每日万分之五计算。被告林伙英向原告出具了《共同偿债人承诺书》，承诺自愿作为被告张树新与原告签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》项下债务的共同债务人，承担无条件、不可撤销的共同偿债责任。该承诺书是被告林伙英的真实意思表示，合法有效，本院予以确认。因此，原告请求被告林伙英对被告张树新所欠的信用卡本息承担共同清偿责任，理由成立，本院予以支持。被告张树新以其购买的宝马牌汽车【车牌号：粤Wxxx**、型号：BMW7200HL（BMWxxxLi）、车架号码：LBV8V3106GMFXXX97、发动机号：219xxx25】作抵押担保，并办理了抵押登记，该抵押合法有效，故原告请求对上述车辆享有优先受偿权，合理合法，本院予以支持。被告张树新、林伙英经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利，依法可缺席判决。依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十八条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告张树新、林伙英应于本判决发生法律效力之日起十日内归还透支本金178337.13元及利息、滞纳金（截至2017年8月30日止利息11368.51元、滞纳金7013.10元，利息从2017年8月31日起按日万分之五计算至还清款日止）给原告中国工商银行股份有限公司云浮分行。二、原告中国工商银行股份有限公司云浮分行对被告张树新的宝马牌汽车【车牌号：粤Wxxx**、型号：BMW7200HL（BMWxxxLi）、车架号码：LBV8V3106GMFXXX97、发动机号：219xxx25】在上述第一判项的借款本息范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4234元、公告费560元，合共4794元（该款原告中国工商银行股份有限公司云浮分行已预交），由被告张树新、林伙英共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审 判 长  林 燕人民陪审员  梁煜雄人民陪审员  刘伯云二〇一八年十二月八日书 记 员  李欣怡附本判决相关适用法律条文:《中华人民共和国民法通则》第九十条【借贷之债】合法的借贷关系受法律保护。第一百零八条【债务的清偿】债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第八条【依合同履行义务原则】依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条第一款【严格履行与诚实信用】当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条【违约责任】当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条【利息的支付】借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条【借款的返还期限】借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条【逾期利息】借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第四十六条【抵押担保的范围】抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条【抵押权基本权利】为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。第一百八十八条【动产抵押效力】以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条【缺席审判】被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。