安徽省黄山市屯溪区人民法院民 事 判 决 书（2018）皖1002民初2552号原告：中国建设银行股份有限公司黄山市分行，住所地安徽省黄山市屯溪区。主要负责人：方志明，行长。委托诉讼代理人：江学真，安徽雄风律师事务所律师。委托诉讼代理人：方成友，安徽雄风律师事务所律师。被告：朱建辉，男，1982年12月21日出生，汉族，住安徽省徽州区。原告中国建设银行股份有限公司黄山市分行(以下简称建行黄山分行)与被告朱建辉金融借款合同纠纷一案，本院于2018年10月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建行黄山分行的委托诉讼代理人方成友到庭参加诉讼，被告朱建辉经本院依法送达传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。建行黄山分行向本院提出诉讼请求：1.朱建辉立即归还建行黄山分行信用卡购车分期贷款125749.26元、消费透支本金9919.67元及其手续费13300.77元、利息19712.13元、违约金11090元，合计人民币179771.83元（该利息、违约金等计算至2017年11月12日，此后利息按照合同约定计算至实际给付日止）；2.建行黄山分行支出律师费7000元及本案诉讼费由朱建辉承担；3.建行黄山分行对抵押物折价、变卖、拍卖的价款在上述1、2项贷款本息及费用范围内享有优先受偿权。事实与理由：朱建辉因购车需要，于2016年7月25日向建行黄山分行申请信用卡购车分期贷款业务，信用卡购车分期业务申请表载明朱建辉向建行黄山分行借款人民币14万元，分期期数为48期（每月为一期〉。该笔分期付款业务的手续费为分期付款本金金额的0.31%，本金及手续费均按月收取。该笔贷款审批通过后，建行黄山分行与朱建辉签订了龙卡信用卡购车分期付款及抵押合同，在登记部门办理了该北京牌小型普通客车（车牌号为皖J***5号）抵押登记。建行黄山分行按照约定将该笔贷款14万元全部发放至朱建辉账户中。但自2016年10月开始，朱建辉开始拖欠贷款本息，截至2017年12月己累计6个月未还款。建行黄山分行经过多次电话催收、上门催收均无果。鉴于朱建辉的违约行为，依据法律法规规定及信用卡购车分期业务约定条款，建行黄山分行已宣布信用卡购车分期业务提前到期，朱建辉应向建行黄山分行一次性偿付剩余借款本金、手续费、利息、违约金等。为维护自身合法权益，建行黄山分行向法院提起诉讼。朱建辉未作答辩。本院经审理认定事实如下：2016年7月25日，朱建辉（甲方）向建行黄山分行（乙方）申领中国建设银行龙卡信用卡，在申请表上申请人处签名，确认阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则。中国建设银行龙卡信用卡领用协议约定，甲方在对账单所载到期还款日前清偿全部欠款的，当期对账单所载消费可享受免息还款期。否则，全部欠款不享受免息还款期，乙方自银行记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利。甲方未在到期还款日清偿对账单所载最低还款额的，还须支付滞纳金。滞纳金为最低还款额未还部分的5%。建行黄山分行自2017年1月1日起滞纳金变更为违约金。2016年7月25日，朱建辉向建行黄山分行提出信用卡购车分期业务申请，申请金额14万元，分期期数48期，手续费率0.31%，确认已仔细阅读了龙卡信用卡购车分期业务申请人约定条款，特别注意了字体加粗的条款，愿意遵守约定条款各项规则。龙卡信用卡购车分期业务申请人约定条款载明自申请人账户发生欠款后第一个账单日开始计算，连续两个月未还款或还款未达最低还款额视为全部到期，申请人应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项。申请人提前还款，须一次性支付剩余本金，并按已入账分期期数承担相应手续费，对于申请人采用手续费分期支付方式的，建行黄山分行不再收取申请人剩余未入账期数对应的手续费。2016年8月1日，建行黄山分行为朱建辉开通了卡号为4***7的信用卡，约定还款日为每月1日，账单日为每月12日。此后，建行黄山分行（乙方）与朱建辉（甲方）签订龙卡信用卡购车分期付款及抵押合同，约定分期本金为14万元，用途购买北京牌汽车（皖J***5号小型轿车）1辆，分期期数为48期（每月一期），具体分期期限以本合同生效后，朱建辉实际支用分期付款金额至最后一期账单所列明的最后还款日。分期手续费为分期付款本金的0.31%。乙方将于甲方完成交易后的第一个账单日起，在信用卡账户上分期扣除分期付款金额，并由甲方承担还款责任；甲方承诺按信用卡对账单所显示金额按期归还欠款；甲方应按期偿还分期付款金额，在到期还款日前全部归还账单列示当期应还款额时，当期分期付款应还本金可享受免息期。甲方违反合同约定的，乙方有权宣布合同项下的分期付款债务全部到期，要求甲方立即清偿剩余分期付款本息及相关费用、行使担保权利。抵押担保范围为本合同项下的甲方全部债务，包括不限于购车分期金额本金、手续费、利息（包括复利和罚息）、滞纳金、实现债权的费用等。2016年8月19日，双方办理了抵押登记。2016年8月19日，建行黄山分行向朱建辉发放了贷款14万元。朱建辉于2016年10月开始逾期，建行黄山分行于2017年2月13日宣布信用卡购车分期业务款提前到期，朱建辉最后一次还款时间为2017年4月20日，还款0.36元。截至2017年11月12日朱建辉共欠汽车专向分期借款金125749.26元、消费透支本金9919.67元，利息10881.88元、违约金4809.35元，共计151360.16元；违约金计算至2017年4月4日，之后不再计收。朱建辉逾期后建行黄山分行催收未果。再查明：2018年10月8日，建行黄山分行为实现本次债权与安徽雄风律师事务所签订委托代理协议，约定律师费7000元。本院认为，朱建辉在建行黄山分行申领信用卡，并接受建行黄山分行提供的金融信用服务，其负有履行相应的还款义务。朱建辉在使用信用卡消费透支后，未及时补足透支款，应承担归还透支款本息、违约金的违约责任。同时，朱建辉因购车需要向建行黄山分行申请信用卡购车分期业务，采用信用卡方式分期偿还购车透支款，并签订龙卡信用卡购车分期付款及抵押合同，信用卡购车分期业务系双方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律、法规的强制性规定，当属合法有效。建行黄山分行依约履行了放款义务，朱建辉有义务按约定逐月足额偿付透支款，但其自2016年10月起未能按时还款，并累计逾期还款超过2个月以上，依龙卡信用卡购车分期业务申请人条款约定案涉分期业务视为全部到期，建行黄山分行有权要求朱建辉承担违约责任。朱建辉在逾期后虽有还款行为，但一直未能足额还清当期欠款。中国建设银行龙卡信用卡领用协议和信用卡购车分期业务约定透支利息（含复利）、手续费、违约金的计付基数和计算标准，建行黄山分行在朱建辉逾期还款后积极主张权利，但其自2017年2月13日提前收回购车分期业务时将剩余未入账期数对应的手续费一并计收，以及2017年2月12日计收利息及手续费、2017年3月4日计收违约金，使当月手续费、利息、违约金之和超出信用卡项下未还款项2%/月利率，应当扣减手续费13300.77元，违约金6280.65元，利息8830.25元。复利的计算基数应仅为正常利息即提前收回信用卡分期业务款前朱建辉应付未付的利息，不应包括之后所产生的利息，故建行黄山分行仍有权对朱建辉提前收回信用卡购车分期业务前应付未付的利息计收复利。截至2017年11月12日朱建辉未还信用卡购车分期业务款为125749.26元、消费透支本金9919.67元、利息10881.88元、违约金4809.35元。双方就案涉车辆签订抵押合同，在朱建辉未能依约履行还款义务的情况下，建行黄山分行要求对抵押物优先受偿，有相应的事实及法律依据，本院亦予以支持。双方约定了实现债权费用由朱建辉承担，本院依据本案难易程度、费用的收取标准、实现债权难度、支付情况等因素酌情确定本案律师费4000元，故建行黄山分行的该项诉讼请求，本院予以部分支持。综上所述，建行黄山分行的诉讼请求，本院予以部分支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告朱建辉于本判决生效后十五日内偿还原告中国建设银行股份有限公司黄山市分行信用卡购车分期业务款125749.26元、消费透支本金9919.67元，利息10881.88元、违约金4809.35元，共计151360.16元；二、被告朱建辉于本判决生效后十五日内支付原告中国建设银行股份有限公司黄山市分行自2017年11月13日起至实际付清之日止的利息（以145591.27元为基数，按年利率18%计算）；三、被告朱建辉于本判决生效后十五日内支付原告中国建设银行股份有限公司黄山市分行律师费4000元；四、如被告朱建辉在本判决指定付款期限未履行本判决第一至三项确定的还款义务时，原告中国建设银行股份有限公司黄山市分行有权请求人民法院对被告朱建辉所有的皖J***5号小型轿车以折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿；五、驳回原告中国建设银行股份有限公司黄山市分行其他诉讼请求。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2018元，由中国建设银行股份有限公司黄山市分行负担315元，朱建辉负担1703元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省黄山市中级人民法院。审判员 张 怡二〇一八年十二月二十五日书记员 陈进红附本案法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。……第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。……第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以按撤诉处理；被告反诉的，可以缺席判决。