广东省开平市人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0783民初2895号原告：中国银行股份有限公司江门开平支行，住所地：广东省开平市三埠街道办事处祥龙中银路**。负责人：邝卫山，该行行长。委托代理人：谢振慧，该行职员。委托代理人：梁伟业，该行职员。被告：李文恩，男，汉族，1980年2月24日出生，住广东省开平市，被告：陈月明，女，汉族，1987年12月19日出生，住广东省开平市，原告中国银行股份有限公司江门开平支行（以下简称开平中行）诉被告李文恩、陈月明金融借款合同和信用卡纠纷一案，本院于2018年8月3日立案受理后，依法组成合议庭，于2018年12月4日公开开庭进行了审理。原告开平中行的委托代理人谢振慧到庭参加诉讼，被告李文恩、陈月明经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告开平中行向本院提出诉讼请求为：1、判令被告李文恩立即偿还截至2018年7月11日止其长城环球通IC金卡（卡号：62×××45）欠款人民币46693.58元（其中到期本金37345.28元、违约金6379.47元、利息2742.83元、分期手续费226.00元）给原告，此后利息及违约金按照信用卡领用合约计算（根据合约中利息和收费条款，违约金是按最低还款额未还款部分的5%支付，透支利息是按月计收复利，日利率为万分之五）；2、判令被告李文恩所持信用卡如不履行还款义务时，则以被告李文恩购车分期贷款提供抵押的车牌号为粤Ｊ×××**丰田牌轿车折价或拍卖、变卖所得的价款优先偿还给原告；3、判令被告陈月明已经确认为该贷款属夫妻共同债务，根据婚姻法规定，应由两被告共同偿还；4、判令两被告承担本案的一切诉讼费用。事实和理由：2015年5月14日，被告李文恩向原告申请开立长城环球通IC金卡（卡号：62×××45）。2015年5月20日，被告李文恩向原告申请办理中银信用卡购车分期业务。同时由被告陈月明签订《消费类贷款同意抵押声明书》及《个人信用信息查询使用授权书》。经审批，在2015年5月14日与原告签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：Jxxx23号）、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（编号：Dxxx23）后，原告按约定向被告李文恩发放分期贷款人民币71000，用于购买车牌号为粤Ｊ×××**丰田牌轿车，贷款期限为3年，手续费率11.5%，通过信用卡入账后还款方式，分36个月等额偿还，每期还本金1972元、手续费226元。此后被告将所购车辆抵押给原告，并办理以原告为抵押权人的抵押登记手续。被告领取信用卡后，在约定此卡作为分期贷款还款卡号的同时，也在额度内持卡进行消费使用。初期被告还款正常，但从2018年2月出现逾期，且在2018年2月20日最后还款3000元后没有继续还款。拖欠发生后，我行催收人员及委外催收机构对该透支户通过电话、信函的方式，持续对被告进行追索，但被告拒不接听电话，目前逾期欠款已超5期。截至2018年7月11日止，其信用卡欠款人民币46693.58元（其中本金37345.28元、违约金6379.47元、利息2742.83元、分期手续费226.00元）。为维护原告的权益，特提起诉讼。原告提供的证据有：1、《营业执照》复印件；2、《居民身份证》、《常住人口登记卡》、《结婚证》复印件；3、《信用卡申领表（含中国银行信用卡领用合约）》复印件；4、《购车分期申请表》、《中国银行股份有限公司中银长城人民币信用卡购车分期付款借款合同》、《中银长城人民币信用卡购车分期付款抵押合同》、《借款借据》、《消费类贷款同意抵押声明书》、《个人信用信息查询报送授权书》、《房地产权证》、《机动车注册登记卡》复印件；5、《信用卡用卡情况记录》、《中国银行信用卡分行客服系统》打印件。被告李文恩、陈月明没有答辩，两被告在举证期限内没有提供任何证据。本院分别于2018年8月23日和同年9月10日、20日向被告李文恩、陈月明邮寄和公告送达起诉状副本和开庭传票，但被告李文恩、陈月明无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利，对于原告开平中行起诉主张的事实和提供的证据，具有真实性、合法性和关联性，本院予以认定。根据认定的证据和庭审查明的事实，本院认定以下事实：2015年5月14日，被告李文恩提供《信用卡申领表》、《居民身份证》、《常住人口登记卡》、《结婚证》等材料向原告申请领用长城环球通IC信用卡，并签名确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的多项规则”。此后，原告将卡号为62×××45，户名为李文恩的信用卡发放给被告李文恩。同月20日，被告李文恩向原告申请办理中银信用卡购车分期业务。同日，被告陈月明签署《消费类贷款同意抵押声明书》，同意李文恩将所购的汽车抵押给原告。同年6月19日，被告李文恩与原告签订《中国银行股份有限公司中银长城人民币信用卡购车分期付款借款合同》、《中银长城人民币信用卡购车分期付款抵押合同》。《购车分期付款借款合同》约定原告贷款人民币71000元给被告李文恩，用于支付购买丰田汽车的款项，贷款期限为分期36个月（一期为一个月），手续费率11.5%，手续费金额8165元，还款方式为分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式。持卡人（即被告）在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银长城人民币贷记卡领用合约规定支付利息及滞纳金。合同还约定了如被告李文恩未按期归还透支本金及手续费的，原告有权宣布本合同项下所有欠款全部或部分提前到期。《抵押合同》约定，借款人李文恩提供所购买的丰田牌汽车抵押给原告，作为上述借款合同履行的保证。同月23日，原、被告办理了抵押登记手续。合同签订后，原告将贷款71000元转入被告李文恩指定的开平市九鼎汽车贸易有限公司（所购车辆经销商）的银行账户。此后，被告李文恩在放款初期还款正常，但从2018年2月出现逾期，最后一次是在2018年2月20日还款3000元，之后就再没有存入款项。透支拖欠发生后，原告的催收人员及委外催收机构通过电话、邮寄信函等方式向被告催收欠款，持续对被告进行追索，仍未见偿还。2018年6月，分期付款借款合同期限届满。截至2018年7月11日止，卡号62×××45的信用卡欠款人民币40314.11元（其中本金37345.28元、利息2742.83元、分期手续费226.00元）。原告多次追讨无果，遂成本案诉讼。另查明，被告李文恩与被告陈月明于2012年11月6日办理了结婚登记手续。卡号为62×××45的信用卡，原、被告在2017年1月1日后并没有协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本院认为，本案属金融借款合同和信用卡纠纷。《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款规定“依法成立的合同，自成立时生效”；第六十条第一款规定“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”；第一百零七条规定“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”。本案中，被告李文恩向原告递交的《信用卡申领表》、与原告签订的《中国银行股份有限公司中银长城人民币信用卡购车分期付款借款合同》、《中银长城人民币信用卡购车分期付款抵押合同》及被告陈月明签署《消费类贷款同意抵押声明书》是各方当事人的真实意思表示，是合法有效的合同。合同的内容对各方均具有约束力，各方当事人应当按照约定全面履行各自的义务。被告李文恩未依合同约定偿还本息，是被告李文恩违约，被告李文恩应承担违约责任。因此，原告请求判令李文恩偿还贷款本金、利息、手续费，及此后利息按照信用卡领用合约计算（根据合约中利息和收费条款，透支利息是按月计收复利，日利率为万分之五）的理据充分，本院予以支持。此外，2017年1月1日起施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准……”。由于原、被告在2017年1月1日后并没有签订任何协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。因此，原告请求判令被告李文恩支付逾期还款违约金的依据不足，本院不予支持。《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”；第四十一条“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效”；第四十六条“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定”。本案中，原、被告约定了以被告李文恩名下的车牌号为粤Ｊ×××**丰田牌轿车作抵押担保，并办理抵押登记手续。因此，原告诉请对抵押担保物享有优先受偿权，本院予以支持。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条规定“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法十九条第三款规定情形的除外”和《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条规定“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持”。本案中，被告陈月明签署的《消费类贷款同意抵押声明书》，可据此认定该债务为两被告的共同意思表示所负的债务，应认定为夫妻共同债务。因此，原告请求判令被告陈月明对被告李文恩的上述债务承担共同偿还责任，本院予以支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，两被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，应依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第四十六条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告李文恩、陈月明应在本判决发生法律效力之日起十日内共同清还截至2018年7月11日止信用卡透支款40314.11元（其中本金37345.28元、利息2742.83元、分期手续费226.00元），及从2018年7月12日起至还清款项之日止的利息（根据合约中利息和收费条款，透支利息是按月计收复利，日利率为万分之五）给原告中国银行股份有限公司江门开平支行；二、原告中国银行股份有限公司江门开平支行对被告李文恩名下的车牌号为粤Ｊ×××**丰田牌轿车的价款享有优先受偿权；三、驳回原告中国银行股份有限公司江门开平支行的其他诉讼请求。本案受理费967元、财产保全费485元，合计1453元（原告已预交）,由原告中国银行股份有限公司江门开平支行承担53元，由被告李文恩、陈月明承担1400元。原告中国银行股份有限公司江门开平支行多预交的1400元，由本院予以退回；被告李文恩、陈月明应向本院补缴一审案件受理费、财产保全费合计1400元。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长  戚锦洪审 判 员  张永进人民陪审员  张荫星二〇一八年十二月十七日书 记 员  潘振华关绮明