江西省横峰县人民法院民 事 判 决 书（2018）赣1125民初803号原告：中国工商银行股份有限公司横峰支行，地址：横峰县岑阳镇解放中路**。组织机构代码：91361125F389577558。主要负责人：魏中，该支行行长。委托诉讼代理人：张宗保，该支行客户经理。被告：叶建民，男，汉族，1988年9月5日出生，江西省弋阳县人，住江西省弋阳县。被告：杨秀苹，女，汉族，1988年10月3日出生，重庆市酉阳县人，住江西省弋阳县。被告：邹琪，女，汉族，1989年10月3日出生，景德镇市人，住江西省。原告中国工商银行股份有限公司横峰县支行（以下简称横峰工行）与被告叶建民、杨秀苹、邹琪信用卡纠纷一案，本院于2018年6月4日立案后，依法适用普通程序，于2018年11月30日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人张宗保到庭参加诉讼，被告叶建民、杨秀苹、邹琪经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告横峰工行向本院提出诉讼请求：1、判令被告叶建民向原告偿还信用卡透支本金人民币178530.71元、截止到2017年6月25日的利息、滞纳金66653.76元，自2017年6月26日起至款项付清之日止的利息、滞纳金按信用卡合约规定计算；2、被告邹琪对上述债务承担连带担保责任；3、拍卖、变卖被告叶建民提供的抵押物赣Ｅ×××**号牌车辆，所得价款用于优先清偿担保之债；4、由被告承担诉讼费用。事实和理由：2013年4月，被告叶建民因到弋阳县宏运汽车销售有限公司购买华晨宝马牌小汽车需要贷款，弋阳县宏运汽车销售有限公司即向原告出具了《分期付款业务推荐函》，推荐被告叶建民到原告申请办理分期付款业务。同年6月1日，被告邹琪向原告出具了《担保承诺函》，自愿为被告叶建民购买汽车分期付款业务办理的牡丹卡债务提供连带保证责任，在被告违约的情况下，负责按时偿还此项业务产生的全部债务，保证期间为主债务履行期届满之日起（最后一期到期还款日届满）三年。原告横峰工行于2013年5月3日为被告叶建民办理了6222300445990669牡丹信用卡，被告叶建民于2013年7月2日与原告签订了信用卡消费分期付款业务合同和抵押合同，双方约定按照36期偿还，每期偿还金额为13888元，于每月25日前还款，2013年7月25日办理了车辆抵押登记手续。2013年7月3日，被告使用该卡在弋阳县金顺汽车销售有限公司用POS机刷卡透支50万元整，用于支付购车款。被告自2013年7月起开始还款，但自2014年3月起开始拖欠每月应还款额，且一直联系不上，截至2017年6月被告叶建民累计拖欠信用卡透支本金178530.71元、利息及滞纳金66653.76元。故原告诉至法院，请求人民法院支持诉求。被告被告叶建民、杨秀苹、邹琪经公告传唤未到庭，未提交答辩状及证据。原告围绕诉讼请求依法提交了四组证据，经审查，四组证据真实、合法，具有关联性，符合证据的法律规定，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年4月，被告叶建民因到弋阳县金顺汽车销售有限公司购买华晨宝马牌小汽车需要贷款，原告于2013年5月3日为被告叶建民办理了6222300445990669牡丹信用卡。同年6月1日，被告邹琪向原告出具了《担保承诺函》，自愿为被告叶建民购买汽车分期付款业务办理的牡丹卡债务提供连带保证责任，在被告违约的情况下，负责按时偿还此项业务产生的全部债务，保证期间为主债务履行期届满之日起（最后一期到期还款日届满）三年。2013年7月2日，被告叶建民与原告签订了信用卡消费分期付款业务合同和抵押合同，双方约定按照36期偿还，每期偿还金额为13888元，于每月25日前还款。次日，被告使用该卡在弋阳县金顺汽车销售有限公司用POS机刷卡透支50万元整，用于支付购车款。被告杨秀苹与叶建民系夫妻关系，系赣Ｅ×××**号牌华晨宝马小汽车共有权人，自愿以共有的赣Ｅ×××**号牌华晨宝马小汽车为该贷款提供抵押担保，并于2013年7月25日办理了车辆抵押登记手续。被告自2013年7月起开始还款，但自2014年3月起未履行还款义务，且一直联系不上，截至2017年6月被告叶建民累计拖欠信用卡透支本金178530.71元及利息、滞纳金66653.76元。故原告诉至法院，请求人民法院支持诉求。本院认为，被告叶建民与原告横峰工行签订信用卡消费分期付款业务合同，被告叶建民使用该卡在弋阳县金顺汽车销售有限公司用POS机刷卡消费透支50万元整，用于支付购车款，当事人双方意思表示真实，内容不违反法律强制性规定，合法有效，合同具有法律约束力。被告叶建民应当按照合同约定按36期还本付息，截至2017年6月25日，被告叶建民累计拖欠信用卡透支本金178530.71元及利息、滞纳金66653.76元。现分期付款期限已届满，根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条的规定，借款人应当按照约定的期限返还借款及支付逾期利息，原告横峰工商银行要求被告叶建民偿还信用卡透支本金178530.71元、利息及滞纳金（截至2017年6月25日的利息、滞纳金66653.76元，自2017年6月26日起至款项付清之日止的利息、滞纳金按信用卡合约规定计算）的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。被告叶建民与原告横峰工行签订信用卡消费分期付款抵押合同，被告叶建民与杨秀苹（夫妻）以共有的赣Ｅ×××**号牌华晨宝马小汽车为该贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记。当事人双方意思表示真实，内容合法，原告横峰工行与被告叶建民、杨秀苹签订的抵押担保合同有效，抵押权设立、生效。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十条的规定，担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。《中华人民共和国物权法》第一百九十五条第二款规定，抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。因被告叶建民在分期付款期限届满后，未履行还款义务，原告依照合同约定及法律规定行使抵押权，请求拍卖、变卖被告叶建民、杨秀苹提供的抵押物赣Ｅ×××**号牌华晨宝马小汽车，原告对所得价款享有优先受偿权，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。被告邹琪出具担保承诺函，自愿为被告叶建民的信用卡发生的此项债务提供连带保证担保，系当事人真实意思表示，合法有效，具有法律约束力。双方对抵押物担保和保证担保没有约定履行顺序，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定，没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权，提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。故原告应当先行受偿拍卖、变卖被告叶建民、杨秀苹提供的抵押物赣Ｅ×××**号牌华晨宝马小汽车的所得价款，不足部分债务再由被告邹琪承担连带清偿责任。被告叶建民、杨秀苹经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃自己的民事权利和诉讼权利，依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十六条、第一百九十五条第二款，《中华人民共和国担保法》《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、由被告叶建民于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国工商银行股份有限公司横峰县支行信用卡透支本金178530.71元、利息及滞纳金（截至2017年6月25日的利息、滞纳金66653.76元，自2017年6月26日起至款项付清之日止的利息、滞纳金按信用卡合约规定计算）；二、准予拍卖、变卖被告叶建民、杨秀苹的共有抵押物赣Ｅ×××**号牌华晨宝马小汽车，原告中国工商银行股份有限公司横峰县支行对所得价款享有优先受偿权（受偿范围：本判决第一项内容本息、实现债权的费用）；三、原告中国工商银行股份有限公司横峰县支行先行受偿拍卖、变卖被告叶建民、杨秀苹的共有抵押物赣Ｅ×××**号牌华晨宝马小汽车的所得价款后，不足部分债务再由被告邹琪承担连带清偿责任。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4977元、公告费300元，合计5277元，由被告叶建民、杨秀苹、邹琪共同负担；如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省上饶市中级人民法院。审 判 长  彭宪文审 判 员  李克水人民陪审员  李振兴二〇一八年十二月六日书 记 员  徐高鸣法律附页：1、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。3、《中华人民共和国担保法》第二十八条同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。4、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭；或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席审理。