文书内容江苏省镇江市中级人民法院民 事 判 决 书（2018）苏11民终2959号上诉人（原审被告）：中国平安人寿保险股份有限公司江苏分公司，统一社会信用代码9132000074558045X7，地址：南京市建邺区庐山路****楼******，**，**。负责人：郭钢锋，该分公司总经理。委托诉讼代理人：卜浩彦，该公司镇江中心支公司员工。委托诉讼代理人：陈冰，江苏德升汇律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：祝青芳，女，汉族，1977年11月8日生，丹阳市人，住丹阳市。委托诉讼代理人：景菊祥，江苏言竹律师事务所律师。上诉人中国平安人寿保险股份有限公司江苏分公司与被上诉人祝青芳保险纠纷一案，因上诉人中国平安人寿保险股份有限公司江苏分公司不服丹阳市人民法院（2016）苏1181民初9483号民事判决，向本院提起上诉。本院立案受理后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。上诉人中国平安人寿保险股份有限公司江苏分公司上诉请求：1、撤销一审法院的民事判决，并依法改判；2、一、二审诉讼费用由被上诉人承担。事实与理由:投保人蒋叶军自2011年3月购买保险以来，每年按时正常缴纳保费。根据相关司法解释规定，即使保险合同并非蒋叶军本人所签，蒋叶军已经交纳保险费，视为其已追认代签字行为。蒋叶军从未对签字事宜表示异议。蒋叶军生前曾在上诉人处投保了《智盈人身终身寿险万能型合同》及《平安附加无忧意外伤害保险合同》，而该两份合同免责条款中“酒后驾车、无有效驾驶证、无合法有效行驶证”都进行了加粗加黑，已尽到了提示义务。上诉人只需尽到提示义务即可，一审法院所作判决不当。被上诉人祝青芳答辩：上诉人上诉理由不成立，请求依法维持原判。祝青芳向一审法起诉请求：1.判令中国平安人寿保险股份有限公司江苏分公司给付保险金15万元；2、由中国平安人寿保险股份有限公司江苏分公司承担本案诉讼费用、鉴定费用。一审法院认定事实：2016年9月15日12时30分许，蒋叶军驾驶“正好”牌普通二轮摩托车沿丹阳市吕城镇花龙村塘里村村级道路由北往南行驶，行至该道路“10KV运镇124线塘里村支线6号电杆”附近路段处时，与从东侧支路由东向北右转弯进入该道路的中国平安人寿保险股份有限公司江苏分公司陆燕强驾驶的苏Ｄ×××**号小型轿车相撞，造成两车受损，蒋叶军受伤的道路交通事故。蒋叶军经医院救治无效于同月19日死亡。经检测，蒋叶军血液中乙醇含量为0.86mg/ml。交警部门认定造成该事故的原因中可归责于陆燕强的原因为其驾驶机动车右转弯进入道路时，未让在道路内正常行驶的车辆先行。可归责蒋叶军的原因为蒋叶军持注销可恢复的驾驶证未戴安全头盔醉酒后驾驶未经注册登记的二轮摩托车上道路行驶。交警部门认定陆燕强承担事故主要责任，蒋叶军承担该事故次要责任。蒋叶军生前曾在中国平安人寿保险股份有限公司江苏分公司投保了保险合同号码为P104500005826540的人身保险合同。该保险合同保险项目包括名为“智盈人身（810）”的主险以及名为“智盈重疾（811）”的附加长险、名为“无忧意外（523）”以及“无忧医疗B（530）”的附加一年期短险。其中“智盈人身（810）”主险保险金额12万元，“无忧意外（523）”附加险保险金额为3万元，“无忧医疗B（530）”的附加险保险金额为1万元。保险合同约定的生存保险金受益人为蒋叶军，身故保险金受益人为蒋叶军的配偶祝青芳。“平安智盈人生终身寿险（万能型）条款”保险金额部分约定主险合同的保险金额等于保单账户价值的105%和基本保险金额两者的较大者。保险责任部分约定，在主险合同有效期内，被保险人身故，保险公司按照身故当时的保险金额给付“身故保险金”，主险合同终止。合同责任免除部分约定，因下列情形之一导致被保险人身故的，我们不承担给付保险金的责任：……；（5）被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车；……。发生上述情形导致被保险人身故的，本主险合同终止，保险公司向受益人退还被保险人身故当时本主险合同的现金价值。“平安附加无忧意外伤害保险条款”保险责任部分约定，在本附加险合同有效期内，保险公司承担如下保险责任：意外身故保险金，被保险人因遭受意外伤害，并自事故发生之日起180日内身故的，保险公司按基本保险金额给付“意外身故保险金”，本附加合同终止。保险条款责任免除部分约定，因下列情形之一导致被保险人身故的，我们不承担给付保险金的责任：……；（4）被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车；……。祝青芳因认为案涉事故属于上述人身保险的保险事故，故曾向中国平安人寿保险股份有限公司江苏分公司要求支付保险金。中国平安人寿保险股份有限公司江苏分公司曾向祝青芳出具理赔决定通知书，主张对P104500005826540号保险单做终止处理，其中主险《智盈人生》退还现金价值30031.48元；附件险《智盈重疾》退还保障成本6.66元至主险合同保单价值；附件险《无忧意外》退还保障成本2.22元至主险合同保单价值；附件险《无忧医疗B》退还保障成本3.7元至主险合同保单价值；附件险《健享人生B》退还181.47元。共计退还30212.95元。保险公司还认为被保人本次事故属于保险条款约定的责任免除之酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶情形，故不支付《智盈人生》、《无忧意外》保险的保险金。一审另查明，在祝青芳方制作的保险合同书中“人身保险投保书”、“人身保险（个险渠道）投保提示书”及“中国平安人寿保险股份有限公司医疗保险附加特别说明”尾部投保人签名处均有“蒋叶军”字样签名。在本案审理过程中，经祝青芳申请，一审法院委托苏州同济司法鉴定所对于上述三份材料中蒋叶军签名的真实性进行司法鉴定。上述鉴定的比对样本中包括一份名为《江苏省社会保障卡个人信息采集确认表（居民）》的文件原件。该文件原件系一审法院从蒋叶军居住地当地人力资源保障部门调取，并向配合出具该文件的人员蒋冬清作出询问笔录。经蒋冬清确认，该信息采集确认表中蒋叶军的签字是蒋冬清本人到蒋叶军家中由蒋叶军当面所签。2017年12月21日，苏州同济司法鉴定所出具司法鉴定意见书，该鉴定意见书载明如下鉴定意见：根据现有样本材料检验，送检的落款日期均为2011年3月30日的《中国平安人寿保险股份有限公司人身保险投保书》、《中国平安人寿保险股份有限公司人身保险（个险渠道）投保提示书》、《中国平安人寿保险股份有限公司医疗保险附加特别说明》上落款处“蒋叶军”签名字迹与比对材料字迹均不是同一人书写。祝青芳垫付鉴定费用6600元。一审法院认为，本案争议焦点在于中国平安人寿保险股份有限公司江苏分公司中国平安人寿保险股份有限公司江苏分公司是否可以因事故发生时，被保险人蒋叶军存在醉酒后驾驶机动车及持注销可恢复的驾驶证驾驶未经注册登记的二轮摩托车的情形，而免除保险责任。我国法律规定，订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。相关司法解释载明，保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持。醉酒后驾驶机动车、未持有效驾驶证件驾驶机动车及驾驶的机动车未经有效登记的情形均明显属于法律、行政法规中规定的禁止性规定情形，但即便是上述禁止性规定情形，中国平安人寿保险股份有限公司江苏分公司作为保险人将其列为保险合同免责事由也应当履行提示义务。中国平安人寿保险股份有限公司江苏分公司提供的人身保险合同书中《中国平安人寿保险股份有限公司人身保险投保书》、《中国平安人寿保险股份有限公司人身保险（个险渠道）投保提示书》、《中国平安人寿保险股份有限公司医疗保险附加特别说明》尾部投保人签名经司法鉴定确定为非蒋叶军本人所签，故中国平安人寿保险股份有限公司江苏分公司不能以上述三份材料佐证其已经履行了相应提示义务。保险合同中关于酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶及驾驶无有效行驶证机动车的免责事由对应的免责条款未产生效力，中国平安人寿保险股份有限公司江苏分公司以上述条款主张免除保险责任的抗辩意见不予支持。被保险人蒋叶军因案涉交通事故死亡属于本案涉及保险合同的保险事故，根据《智盈人生》、《无忧意外》保险合同保险金额的约定，祝青芳作为被保险人身故保险金受益人，要求中国平安人寿保险股份有限公司江苏分公司支付保险金15万元的诉求应予支持。判决：中国平安人寿保险股份有限公司江苏分公司向祝青芳支付保险金15万元。在二审审理中，双方当事人均未提交证据。本院对一审法院查明的事实，予以确认。本院认为，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问的解释（二）》第三条规定：投保人或者投保人的代理人订立保险合同时没有亲自签字或者盖章，而由保险人或者保险人的代理人代为签字或者盖章的，对投保人不生效。但投保人已经缴纳保费的，视为其对代签字或者盖章行为的追认。蒋叶军已经交纳保险费，视为其已追认订立保险合同。《中华人民共和国保险法》第十七条规定：订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。上诉人中国平安人寿保险股份有限公司江苏分公司无据证实其对被上诉人蒋叶军将保险合同中免除保险人责任的条款作出足以引起投保人蒋叶军注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人蒋叶军作出明确说明。故本案所涉免除保险人责任的条款不产生效力。因此，上诉人中国平安人寿保险股份有限公司江苏分公司认为其已尽到了提示义务，一审法院所作判决不当的上诉理由，不能成立。一审法院所作判决，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费3300元，由上诉人中国平安人寿保险股份有限公司江苏分公司负担。本判决为终审判决。审判长  樊华勇审判员  黄 甦审判员  孙 毅二〇一八年十二月十日书记员  连绍泽