重庆市石柱土家族自治县人民法院民 事 判 决 书(2018)渝0240民初432号原告：中国邮政银行股份有限公司石柱土家族自治县支行，住所地重庆市石柱土家族自治县南宾镇万寿大道**，统一社会信用代码：91500240671014112P。负责人：付文江，该行行长。委托诉讼代理人：刘玉，女，系该公司职工。委托诉讼代理人：吴正琼，女，系该公司职工。被告：江华山，男，1971年4月1日出生，土家族，居民，住重庆市土家族自治县。被告：冉华蓉，女，1970年10月23日出生，土家族，居民，住重庆市土家族自治县。被告：江华坤，男，1959年4月23日出生，土家族，居民，住重庆市石柱土家族自治县。被告：王朝秀，女，1960年5月26日出生，汉族，居民，住重庆市石柱土家族自治县。原告中国邮政银行股份有限公司石柱土家族自治县支行与被告江华山、冉华蓉、江华坤、王朝秀金融借款合同纠纷一案，本院于2018年1月17日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中国邮政银行股份有限公司石柱土家族自治县支行（以下简称邮政银行石柱支行）的委托诉讼代理人刘玉，被告江华坤到庭参加了诉讼，被告江华山、王朝秀经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，被告冉华蓉经本院公告传唤，期满后未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。邮政银行石柱支行向本院提出诉讼请求：1、请求人民法院依法判令被告江华山、冉华蓉立即偿还原告贷款本金153436.72元及利息2459.51元（截止2018年1月15日，后续利息、罚息等按合同约定计算至全部贷款还清之日）；2、判令被告江华坤以其名下位于重庆市石柱县某处的房屋（证书编号为石柱县房地证2010字第X号，房屋所有权人为江华坤）履行抵押担保责任，原告对其抵押财产依法行使抵押权拍卖价款优先受偿。事实和理由：被告江华山、冉华蓉于2010年9月6日以自己经营的家具销售、用于扩大规模、购买原材料为由，向原告申请贷款20万元，原告经审查后，认为符合放贷条件，于是在2011年3月4日原告和被告签订了“个人额度借款合同”和“个人额度抵押合同”，合同约定：贷款金额20万元，额度贷款期限10年，江华坤自愿用自己所有的坐落于石柱县某处的房屋作抵押，并在国土局办理了抵押登记（石房地押2011字第X号），上述合同经各方签字生效后，原告按照合同约定为江华山、冉华蓉发放了贷款，前几次支用全部还清。2016年2月25日支用一笔金额18万元，期限60个月，采取阶段性等额本息还款方式，原告全面履行了合同义务，然而在该合同履行过程中，贷款出现逾期，借款人已无还款能力。截止2018年1月15日，尚欠本金153436.72元及利息2459.51元。被告江华山、冉华蓉拒还此款，原告多次催收无果，综上所述，被告不按约定归还借款，其行为严重侵犯原告合法利益，请求依法裁判。江华坤辩称，1、江华坤只承认帮江华山的第一次贷款作抵押担保，如果第一次贷款还清了抵押担保责任就免除了，如果后面江华山贷款继续需要作抵押担保，应当再次通知江华坤办理相关手续；2、签合同的时候银行并未就相关条款作出解释，也未就贷款的使用方式作出说明。江华山未作答辩，在举证期限内亦未提交证据。冉华蓉未作答辩，在举证期限内亦未提交证据。王朝秀未作答辩，在举证期限内亦未提交证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院经审理认定事实如下：2011年3月4日，邮政银行石柱支行作为甲方与江华山作为乙方签订了《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》，冉华蓉作为共同借款人在合同上签字，该合同约定甲方向乙方提供可以循环使用的借款额度200000.00元，借款额度有效期为2011年2月26日至2016年2月26日，贷款利率以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》约定为准，罚息利率以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》约定为准，其中第十条第一款第一项约定额度下任意一笔借款最长逾期超过90天或累计逾期次数超过6次，甲方有权提前收回贷款。2011年3月4日，邮政银行石柱支行作为甲方与江华坤作为乙方签订了《中国邮政储蓄银行个人额度借款抵押合同》，王朝秀作为抵押物共有人在合同上签字，合同约定被担保的债权为《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》和该合同项下的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、各类凭证以及形成债权债务关系的其他法律文件而形成的债权，抵押期限从2011年2月26日至2023年2月26日。2011年3月7日双方到石柱县国土资源和房屋管理局为涉案房屋办理了抵押权登记，抵押房地产权证号为房地证2010字第X号，抵押房地产编号为石柱县房地证（押）2011字第X号，抵押人为江华坤，抵押权人为邮政银行石柱支行，抵押权设定日期为2011年2月26日至2023年2月26日。江华山分别于2011年3月9日向邮政银行石柱支行借款200000.00元（借款期限为2011年3月9日至2011年9月9日）、2011年9月27日借款200000.00元（借款期限为2011年9月27日至2013年9月27日）、2012年11月27日借款30000.00元（借款期限为2012年11月27日至2014年11月27日）、2013年2月27日借款20000.00元（借款期限为2013年2月27日至2018年2月27日）、2013年6月27日借款73000.00元（借款期限为2013年6月27日至2018年6月27日）、2013年7月26日借款37000.00元（借款期限为2013年7月26日至2018年7月26日）、2014年11月21日借款75000.00元（借款期限为2014年11月21日至2019年11月21日）、2014年11月24日借款50000.00元（借款期限为2014年11月24日至2019年11月24日）、2014年11月26日借款35000.00元（借款期限为2014年11月26日至2019年11月26日），以上借款均以清偿。2016年2月25日，江华山再次向邮政银行石柱支行借款180000.00元，借款期限为2016年2月25日至2021年2月25日，采用阶段性等额本息还款方式还款，正常年利率为7.125%，逾期年利率为10.6875%，截止2018年11月28日，江华山已逾期368天，尚欠贷款本金146616.01元，拖欠利息、罚息等11958.44元。本院认为，合同是当事人之间设立、变更、终止民事权利义务的协议，依法成立并生效的合同，受法律保护，对合同各方具有约束力，就本案而言，江华山、冉华蓉与邮政银行石柱支行之间签订的《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》，系当事人真实意思表示且不违反法律规定、合法有效，现江华山、冉华蓉未按时归还借款，已构成违约，应归还借款并承担相应的违约责任。江华坤、王朝秀与邮政银行石柱支行签订《中国邮政储蓄银行个人额度借款抵押合同》亦属于有效合同，江华山、冉华蓉尚欠邮政银行石柱支行的债务在抵押期间内，江华坤、王朝秀应当按照合同约定承担抵押担保责任。江华坤辩称其仅是为江华山第一笔贷款提供抵押担保，现第一笔贷款已经清偿，邮政银行石柱支行后期贷款未再次要求其承担抵押担保责任，江华坤、王朝秀的抵押担保责任已经免除，对江华坤的辩称本院作如下评析：首先，从《中国邮政储蓄银行个人额度借款抵押合同》约定的担保债务看，被担保的债务为《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》和该合同项下的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、各类凭证以及形成债权债务关系的其他法律文件而形成的债权，涉案贷款属于江华山、冉华蓉依据《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》而形成的债务，属于被担保债务；其次，从《中国邮政储蓄银行个人额度借款抵押合同》约定的抵押期限和抵押权登记设定期限看，该债务尚在抵押担保期间内；再者，从《中国邮政储蓄银行个人额度借款抵押合同》第二条第二款约定的内容看，只要邮政银行石柱支行对债务人尚未收回的借款本金余额不超过借款额度，邮政银行石柱支行可以连续、循环地向债务人提供借款，不论次数和金额，抵押人均应对上述发放贷款而形成的债权提供抵押担保；最后，江华坤属于完全民事行为能力人，其对自己所作出的民事行为应当具有审慎义务，对其民事行为所产生的法律后果应当具有预见性，其疏忽大意未尽审查注意义务不能成为免责事由，邮政银行石柱支行提供的合同条款虽然属于格式条款，但是并不具备歧义，也未排除或加重江华坤责任，不属于法定解释的情形，也不具备无效的情形，江华坤、王朝秀应当按照《中国邮政储蓄银行个人额度借款抵押合同》的约定承担抵押担保责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十条、第四十一条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告江华山、冉华蓉于本判决生效后十五日内偿还原告中国邮政银行股份有限公司石柱土家族自治县支行借款本金146616.01元及利息（利息包含2018年1月15日前的利息2459.51元和2018年1月15日后的利息，2018年1月15日后的利息按照《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》约定计算）；二、被告江华坤、王朝秀以其所有的房屋为江华山、冉华蓉所负本判决第一项债务向原告中国邮政银行股份有限公司石柱土家族自治县支行承担抵押担保责任，原告中国邮政银行股份有限公司石柱土家族自治县支行对涉案抵押房屋（房地产权证号为房地证2010字第X号）享有优先受偿权；三、驳回原告中国邮政银行股份有限公司石柱土家族自治县支行的其余诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3418.00元，由被告江华山、冉华蓉负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第四中级人民法院。审 判 长  谭 伟人民陪审员  张道武人民陪审员  谭其贵二〇一八年十二月七日书 记 员  陈燕秋