阳江市江城区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤1702民初4002号原告:广发银行股份有限公司阳江分行。住所地：阳江市江城区东风三路**景湖花园综合楼（《诉讼文书送达地址确认书》确认的送达地址是阳江市江城区东风三路38号景湖花园13楼罗军代收，联系电话13302******）。负责人：谢创江，该行行长。委托代理人：陈俏霖，该行员工。委托代理人：黄平松，该行员工。被告：何素雅，女，1984年5月2日出生，汉族，户籍地阳江市江城区,原告广发银行股份有限公司阳江分行（以下简称广发行阳江分行）诉被告何素雅金融借款合同纠纷一案，本院于2018年8月30日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行审理。原告广发行阳江分行的委托代理人陈俏霖到庭参加诉讼；被告何素雅经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发行阳江分行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告何素雅签订的《生意人卡（生意红）申请表》（编号为：1412290129）、《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号为：119149001973）和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号为：1191490019730001）。2、判令被告何素雅归还给原告本金人民币109385.76元和利息、罚息、复利（计至2018年8月23日为止利息4233.88元、罚息243.13元、复利78.32元,合计113941.09元，从2018年8月24日起按按《生意人卡（生意红）申请表》及《个人信用贷款核准通知书》约定的计收逾期贷款利息、罚息的标准计算至还清欠款之日止）。3、判令被告何素雅承担本案所有诉讼费用。事实与理由如下：2014年11月9日，原告与被告何素雅签订《生意人卡（生意红）申请表》（编号为：1412290129）。该申请表订明：被告何素雅向原告申请贷款30万元。经原告审批后，在《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号为：119149001973）核准发放给被告的贷款额度为15万元，额度期限5年，月利率为1.5%，循环额度，逾期需缴交罚息，罚息额按逾期欠款部分在原利率基础上加收30%计算罚息直到还清止。《生意人卡（生意红）申请表》和《个人信用贷款核准通知书》共同构成个人信用贷款合同的内容。建立借贷关系后，原告与被告何素雅签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号为：1191490019730001），原告于2014年12月30日发放了人民币贷款15万元给被告何素雅,履行了合同约定义务。被告何素雅偿还款项后，在15万循环额度有效期内，原告先后于2016年6月28日发放1万元、于2016年7月29日发放1万元、于2016年8月5日发放1万元、于2016年9月22日发放1万元、于2016年10月26日发放1万元、于2016年11月4日发放3万元、于2016年11月8日发放1万元、于2016年11月15日发放1万元、于2017年2月2日发放1万元、于2017年2月3日发放1万元、于2017年2月21日发放1万元、于2017年2月26日发放1万元、于2017年5月14日发放2万元、于2017年8月10日发放1.65万元、于2017年10月26日发放1万元，共15笔给被告何素雅。被告何素雅借款后供款至2018年7月1日，从2018年7月2日至今拖欠供款，计至2018年8月23日，被告何素雅尚拖欠原告贷款本金109385.76元、利息4233.88元、罚息243.13元、复利78.32元,合计113941.09元，已构成违约。为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请支持原告的诉讼请求。被告何素雅没有答辩，在举证期限内亦没有向本院提供证据。经审理查明：2014年11月2日，被告何素雅向原告提交了《生意人卡（生意红）申请表》（编号为：1412290129）。该申请表注明：被告何素雅向原告申请贷款300000元，用于生产经营。该申请表还附有《个人信用贷款（生意红）条款》，该条款主要约定：贷款的发放以原告的审核并出具《个人信用贷款核准通知书》为准；贷款的利率以固定利率执行，以月利率1.5%计算，合同有效期内合同利率不变；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，至清偿本息止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；贷款发放当月不扣收本息，到首次还款日进行扣款，首次还款日为贷款发放后次月的还款日；授信额度是指额度有效期内给予借款人的授信余额的最高限额，并非指额度有效期内历次使用额度的累计额，在授信额度范围内，借款人可以使用该额度，无须逐次签订单笔借款合同；每笔授信额度的最长有效期为60个月，额度项下每笔单笔贷款的最长期限为36个月；贷款人存在未按规定用途使用借款或未按约定归还本息或支付费用或其他危及本行权益的违约情形等，视为借款人违约，贷款人有权采取责令改正、终止、解除合同等措施；特别提醒：本信用贷款条款、《个人信用贷款核准通知书》及本申请书与信用贷款有关的约定共同构成信用贷款合同内容；等等。2014年12月30日，原告向被告何素雅发出了《个人信用贷款核准通知书（额度）》，核准被告何素雅的贷款申请，确定授信额度为壹拾伍万元正，有效期从2014年12月30日起至2019年12月30日止，还款方式为等额本息，还款日为每月2日，以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息。同日，原告向被告何素雅发出《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，核准该次单笔贷款为壹拾伍万元正，有效期为36个月，还款方式为等额本息，以月利率1.5%计息；等等。同日，原告发放了贷款150000元给被告何素雅。被告何素雅偿还上述款项后，原告于2016年6月28日至2017年10月26日期间，在15万元循坏额度有效期内，发放了15笔贷款给被告何素雅。被告何素雅借款后陆续还款至2018年6月13日，截至2018年7月1日止，被告何素雅尚拖欠原告贷款本金109385.76元、利息4233.88元，罚息243.13元、复利78.32元，合计113941.09元。原告向被告催收无果，遂向本院提起诉讼，请求如诉称。庭审中，原告称被告在起诉后没有偿还过欠款，变更第二项诉讼请求为：判令被告何素雅归还给原告本金人民币109385.76元，利息9240.97元，罚息1841.27元，复利610.29元，合计121078.29元（上述款项计至2018年12月17日止，从2018年12月18日起按《生意人卡（生意红）申请表》及《个人信用贷款核准通知书》约定的计收逾期贷款利息、罚息的标准计算至还清欠款之日止）。为此，原告提交了截至2018年12月17日的广发银行零售贷款欠款明细予以证明。以上事实，有原告提供的《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、身份证、借据欠款明细、对账单、借据台账明细及庭审笔录证实。上述证据来源合法，被告何素雅经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，视其放弃质证、辨证权利，本院经综合分析，予以认定。本院认为，被告何素雅为向原告申请借款，填写了《生意人卡（生意红）申请表》，该表记载了被告何素雅申请贷款金额，借、还款事项以及违约责任等条款，原告以《核准通知书》的形式核准被告借款的申请，故该申请表和两份《通知书》实为借款合同的组成部分。从本院查明的事实，被告何素雅填写的《申请表》以及原告出具的两份《通知书》，均为双方的真实意思表示，主体适格，内容合法，应认定为有效，即原告与被告何素雅之间形成了合法有效的金融借款合同关系。合同签订后，原告依约履行了发放贷款的义务，但被告何素雅未依约定按时偿还借款本息给原告。截至2018年12月17日，被告何素雅尚欠原告贷款本金109385.76元、利息9240.97元，罚息1841.27元，复利610.29元，合计121078.29元，构成违约。根据《生意人卡（生意红）申请表》第29、30条的约定，被告违反合同的约定，原告可以解除合同。现被告没有依约还款，解除合同的条件已成就，故原告请求解除合同，本院予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条的规定及《生意人卡（生意红）申请表》“贷款的利率以固定利率执行，以月利率1.5%计算；若借据人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，至清偿本息止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%”的约定，被告何素雅应当按照约定支付利息、罚息以及复利。现原告请求被告归还借款本金109385.76元、利息9240.97元，罚息1841.27元，复利610.29元，合计121078.29元（该款项计至2018年12月17日止，2018年12月18日起至还清之日止的利息、罚息以及复利按《生意人卡（生意红）申请表》及《个人信用贷款核准通知书》约定的标准计算），本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条和第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、自本判决生效之日起解除原告广发银行股份有限公司阳江分行与被告何素雅签订的《生意人卡（生意红）申请表》（编号：1412290129）、《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号：119149001973）和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号：1191490019730001）；二、限被告何素雅在本判决发生法律效力之日起十日内偿还贷款本金109385.76元、利息9240.97元，罚息1841.27元，复利610.29元，合计121078.29元（上述款项计至2018年12月17日止，此后至还清之日止的利息、罚息和复利按《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》和《个人信用贷款核准通知书（额度）》约定的标准计算）给原告广发银行股份有限公司阳江分行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2578元（原告已预交），由被告何素雅负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于阳江市中级人民法院。审 判 长  陈龙高人民陪审员  冯宏竞人民陪审员  林 科二〇一八年十二月十九日书 记 员  黄 婷书 记 员  冯奕馨附相关法律条文《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。