四川省成都高新技术产业开发区人民法院 民 事 判 决 书 (2018)川0191民初7390号 原告：广发银行股份有限公司成都分行，住所地：成都市高新区天泰路**四川投资大厦******。 负责人：洪文健，该行行长。 委托诉讼代理人：刘丹，北京盈科（成都）律师事务所律师，一般授权代理人。 委托诉讼代理人：寇翼，北京盈科（成都）律师事务所律师。一般授权代理人。 被告：郑建恩，男，汉族，1979年12月23日出生，住浙江省文成县。 被告：兰玉碧，女，土家族，1980年年5月18日出生，住浙江省瑞安市。 原告广发银行股份有限公司成都分行与被告郑建恩、兰玉碧金融借款合同纠纷一案，本院于2018年4月16日立案受理后，依法适用普通程序，由本院审判员罗莎,人民陪审员夏琪、何蓉丽组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人刘丹到庭参加诉讼，被告郑建恩、兰玉碧经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本案现已缺席审理终结。 原告向本院提出诉讼请求:1、被告偿还原告贷款本金338378.57元及相应利息、罚息、复利31741.32元（暂计算至2018年2月2日，最终应计算至全部债务还清之日止）；2.被告承担本案实现债权的费用（包括但不限于律师费1500元及诉讼费、保全费、公告费等）；以上款项暂计371619.89元。事实与理由：2014年8月25日，被告向原告申请40万元额度的生意红贷款。2014年8月29日起，原告授信被告36万元，月利率1.34%，原、被告约定若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率水平上加收30%。原告共分59次向被告放款，其中14次已经偿清。2017年8月23日起，被告逾期未还款，按照合同约定，原告有权宣布本条款项下借款全部到期，并要求借款人立即归还借款本息及相关费用。原告同与被告签订的合同合法有效，被告不能如期还款的行为已严重违反了合同约定。 被告郑建恩、兰玉碧未予答辩，亦未提交证据材料。 经审理查明，2014年8月25日，被告郑建恩向原告申请贷款，双方填写的《个人信用贷款申请表（生意红）》主要约定：申请贷款额度为40万元，循环额度，额度期限60个月，还款方式为等额本息，还款日为每月23日；贷款利息和罚息：以固定利率方式执行，以月利率1.34%计息，合同有效期内合同利率不变。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用为违约事件，贷款人有权宣布借款全部或部分立即到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；由于借款人违约，为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等，由借款人承担；借款人承诺向贷款人提供详实的一切其他与贷款有关的文件及资料，保证有关文件、资料及有关身份证明文件的真实性、合法性、有效性，以上资料如有变更或失效的，借款人应在有关事项变更后5个工作日内通知贷款人。因借款人提供资料失实、不详尽或资料更新不及时导致的后果及损失，由借款人承担。在发生伤残、失业、婚姻变动、工作变动时，应及时通知贷款人，如认为可能对债权产生不利影响的状况，应根据贷款人要求提前归还全部借款本息、承担全部费用。 原告核准了被告郑建恩的贷款申请，出具的《个人信用贷款核准通知书（额度）》载明：贷款的授信额度为36万元，该额度为循环额度，额度有效期限自2014年8月29日起至2019年8月29日止，贷款用途为生产经营，还款方式为等额本息，还款日为每月23日，贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.34%计息；本人理解并同意接受本核准通知书及“广发银行股份有限公司个人信用贷款条款”的所有内容，本核准通知书与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容。被告郑建恩对该核准通知书进行了签名确认。 上述合同签订后，原告向被告郑建恩循环发放了59笔贷款，其中14笔贷款已结清，剩余45笔贷款未结清。未结清的贷款包括：2014年11月21日发放贷款110000元，2014年11月28日发放贷款70000元，2014年12月24日发放贷款40000元，2014年12月27日发放贷款50000元，2015年2月14日发放贷款50000元，2015年3月16日发放贷款10000元，2015年3月28日发放贷款10000元，2015年3月29日发放贷款10000元，2015年4月9日发放贷款20000元，2015年5月4日发放贷款10000元，2015年5月19日发放贷款10000元，2015年5月22日发放贷款10000元，2015年5月24日发放贷款10000元，2015年7月1日发放贷款10000元，2015年7月28日发放贷款10000元，2015年10月25日发放贷款10000元，2015年11月1日发放贷款20000元，2015年11月24日发放贷款10000元，2015年12月24日发放贷款10000元，2016年1月24日发放贷款20000元，2016年2月24日发放贷款10000元，2016年3月15日发放贷款10000元，2016年3月24日发放2笔贷款各10000元，2016年4月24日发放2笔贷款各10000元，2016年5月24日发放2笔贷款各10000元，2016年6月24日发放2笔贷款各10000元，2016年7月24日发放2笔贷款各10000元，2016年8月24日发放贷款10000元，2016年8月25日发放贷款10000元，2016年9月24日发放2笔贷款各10000元，2016年12月18日发放贷款30000元，2016年12月24日发放贷款18000元，2017年1月12日发放贷款10200元，2017年1月24日发放贷款17400元，2017年2月24日发放贷款10000元，2017年2月26日发放贷款10000元，2017年3月24日发放贷款18800元，2017年4月24日发放贷款19500元，2017年5月25日发放2笔贷款20000元和10000元，2017年6月24日发放贷款20800元。被告郑建恩自2017年8月起未按合同约定归还贷款本息，截至2018年10月11日，原告系统显示被告郑建恩尚欠原告借款本金338378.57元、利息42853.24元、罚息30781.21元、复利9226.38元。 另查明，被告郑建恩与被告兰玉碧于2002年6月登记结婚，在申请案涉贷款时向原告提交了结婚证复印件，被告兰玉碧在案涉《生意人卡（生意红）申请表》借款人配偶处签名确认。 上述事实，有原告的当庭陈述，原告提交的《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、贷款出账单、广发银行个人对帐单、广发银行零售贷款欠款明细、结婚证复印件、《结婚登记申请书》、《审查处理结果》等证据在案佐证，本院予以认定。 本院认为，被告郑建恩向原告申请贷款，原告核准贷款，双方形成了金融借款合同关系，《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，共同构成金融借款合同的内容，应属合法有效，对双方当事人均具有法律约束力。原告依约向被告郑建恩发放了贷款，被告郑建恩未按合同约定偿还贷款本息酿成了本案纠纷。鉴于被告郑建恩自2017年8月起未按约偿还贷款本息，构成违约，按照《生意人卡（生意红）申请表》的约定，原告有权宣布贷款全部提前到期。本案第一次庭审时，案涉45笔贷款中，其中15笔贷款已到期，30笔贷款未到期，原告明确主张以2018年10月11日作为贷款提前到期日，要求被告郑建恩偿还全部剩余借款本金并支付利息、罚息、复利，符合合同约定，本院予以支持。但本庭注意到，原告主张的罚息利率为月利率1.742%，同时还要针对借期内利息和罚息收取复利，复利的利率亦为月利率1.742%。随着每月罚息不断累计，除非借款人及时偿清了欠付的利息和罚息，否则后续罚息、复利总额所对应的利率标准将呈上升趋势，即越到后期，利率标准会越高，借款人的负担越会加重。然而，罚息和复利从本质上而言属于违约责任的一种，应以补偿性为主，惩罚性为辅，从公平原则出发，参照民间借贷的相关利率规定，本院对按照合同约定计算产生的利息、罚息、复利总额在年利率24%的范围内予以支持，超过部分不予支持。《生意人卡（生意红）申请表》虽对律师费的承担有明确约定，但原告未提交证据证明已实际支付该笔费用，本院对该损失是否实际发生及金额存疑，故对原告主张的律师费不予支持。 关于原告主张被告郑建恩、兰玉碧应共同偿还贷款本金及利息、罚息、复利的请求，案涉借款发生于二被告夫妻关系存续期间，被告郑建恩申请贷款时向原告提供了结婚证复印件，被告兰玉碧作为借款人配偶在《个人信用贷款申请表（生意红）》上签字确认，其对借款明知未提出异议，故本院对原告主张按夫妻共同债务处理的请求予以支持，贷款本金及利息、罚息、复利应由二被告共同偿还。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下： 一、被告郑建恩、兰玉碧于本判决生效之日起十日内向原告广发银行股份有限公司成都分行偿还借款本金338378.57元、利息42853.24元及罚息、复利（截至2018年10月11日的罚息为30781.21元、复利为9226.38元，2018年10月12日起的罚息、复利，分别以借款本金338378.57元和欠付的利息、罚息为基数，按照原、被告签订的《生意人卡（生意红）申请表》约定的利率计算至借款本息偿清之日止。）上述利息、罚息和复利总额不超过以欠付的借款本金为基数，按照年利率24%计算所得的数额； 二、驳回原告广发银行股份有限公司成都分行的其它诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费收取6874元，公告费300元，由被告郑建恩、兰玉碧负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长 罗 莎 人民陪审员 夏 琪 人民陪审员 何蓉丽 二〇一八年十二月二十八日 书 记 员 赵 轩