宁夏回族自治区灵武市人民法院 民 事 判 决 书 （2018）宁0181民初3460号 原告：中国银行股份有限公司灵武支行，住所地宁夏回族自治区灵武市嘉源路中银欧景豪庭小区营业房。 法定代表人：李小溪，男，该支行行长。 委托诉讼代理人：李莉，宁夏灵州律师事务所律师。 被告：余福，男，1961年3月16日出生，汉族，住宁夏回族自治区灵武市。（被告基本信息由原告提供） 被告：王福萍，女，1969年4月21日出生，汉族，住宁夏回族自治区灵武市。（被告基本信息由原告提供） 被告：刘英，男，1977年3月18日出生，汉族，个体，住宁夏回族自治区灵武市。 被告：李平，女，1978年4月5日出生，汉族，住宁夏回族自治区灵武市。（被告基本信息由原告提供） 原告中国银行股份有限公司灵武支行（以下简称中行灵武支行）与被告余福、王福萍、刘英、李平金融借款合同纠纷一案，本院于2018年7月20日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中行灵武支行的委托诉讼代理人李莉、被告刘英到庭参加诉讼。被告余福、王福萍、李平经合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中行灵武支行向本院提出诉讼请求：1.解除原、被告签订的《中国银行股份有限公司信用卡专项分期付款合同》（原告于庭审中以合同已到期为由放弃该项诉请）；2.被告余福、王福萍向原告偿还借款本金467864.39元及利息106414.18元、违约金22693.69元（利息、罚息暂计算至2018年7月3日），本息共计596972.26元，并按合同约定承担2018年7月4日至借款本息还清之日的利息、罚息；3.原告对被告余福、王福萍提供的抵押物折价或拍卖、变卖的款项在上述第二项债权范围内享有优先受偿权；4.被告刘英、李平在上述第二项债权范围内承担连带清偿责任；5.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2015年2月9日，被告余福与原告签订《中国银行股份有限公司信用卡专项分期付款合同》，该合同项下“专项分期付款”额度为人民币90万元，贷款额度使用期限为36期（一期为一个月）。同日，被告刘英与原告签订《中国银行股份有限公司信用卡专项分期付款保证合同》，自愿为余福提供担保。担保范围为本合同项下借款人全部债务，包括本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等），保证方式为全程连带责任保证。原告按照合同约定，向被告余福透支90万元信用卡，但余福并未按照合同约定还本付息。根据本合同相关约定，原告有权按照中国银行的规定及本合同约定计收罚息和复利，宣布合同项下借款提前到期并要求余福立即偿还全部到期贷款本息，同时按照约定及相关法律规定实现抵押权。为此，原告提起诉讼。 被告刘英辩称，我提供担保属实。但是担保时原告称这是个人消费贷款，并不是信用卡贷款。合同上我的签名是我自己签的。我向原告偿还过借款本金，2016年8月，因未正常还款，原告联系了我，我于2016年9月8日还了两个月的借款本金5万元，2016年11月23日偿还2万元，2016年12月6日偿还5000元。还完以上三笔借款后，我多次找原告沟通希望原告找余福或者处置担保的车辆，但原告均不予处理，对此期间产生的利息我不承担连带责任。之后我再未还过款。 被告余福、王福萍、李平未作答辩。 原告围绕诉讼请求，依法提交了证据中国银行信用卡个人申请表、中国银行股份有限公司信用卡专项分期付款合同、中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款保证合同、中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款抵押合同、结婚证复印件（被告余福与被告王福萍）、结婚证复印件（被告刘英与被告李平）、信用卡专向分期担保承诺书、机动车登记证书、利息清单，能够证实被告余福于2015年1月9日向原告申请信用卡，原告信用卡领用合约中对年费、滞纳金、透支利息做出了明确约定。2015年2月9日，被告余福为了购置路虎览胜越野车，申请向原告透支信用卡额度90万元，分期期数36期。同日，被告余福将名下宁AX**号路虎览胜抵押给原告，被告刘英为余福在上述分期付款中承担连带责任保证。被告刘英、李平另向原告出具担保承诺书。被告余福与被告王福萍于2010年7月2日登记结婚，被告刘英与被告李平于1997年2月3日登记结婚。后被告未按期清偿贷款本息，被告尚欠原告本金467864.39元，利息106414.18元、违约金22693.69元的事实，予以采信。 本院经审理认定事实如下：2015年1月9日，被告余福向原告申请办理了信用卡，并填写了中国银行信用卡个人申请表一份，信用卡领用合约中对信用卡的利息、收费进行了约定：非现金透支交易从交易记账日至原告规定的到期还款日止为免息还款期，免息还款期一般为20至50天，具体以被告申请信用卡产品规则为准。被告在到期还款日前偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡项下全部欠款的，不适用免息还款规定，被告应按合约及原告相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数计息。被告在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，被告除按规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五。后原告向被告余福发放了信用卡。2015年2月9日，原告与被告余福签订《中国银行股份有限公司信用卡专项分期付款合同》一份，约定合同项下“专项分期付款”额度为90万元，分期期数为36期，额度用途为被告余福支付其购买商品的款项。同日，原告与被告余福另签订《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款抵押合同》一份，约定该抵押合同的主合同为上述原告与被告余福签署的《信用卡“专项分期付款”合同（抵押类）》，被告以其名下路虎览胜车辆（宁AX**号）抵押给原告，并于2015年2月12日办理了抵押登记。被告李平、刘英于2015年2月3日向原告出具信用卡专向分期担保承诺书，承诺自愿为被告余福在原告处办理的信用卡汽车专向分期金额为90万元提供连带责任保证，保证金额为该笔专向分期项下所有的本金及产生的利息。原告与被告刘英于2015年2月9日签订《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款保证合同》一份，约定被告刘英对上述被告余福与原告签订的分期付款合同提供全程连带责任保证，即主合同项下的全部债务均构成本合同之主债务，保证人应对之承担保证责任。同时约定如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务，债权人有权要求保证人履行保证责任，主债务在本合同之外存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利行使。约定保证期间为主债务履行期届满之日起两年，保证范围包括但不限于主债务人在主合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下承担的所有费用（包括但不限于公告费、公证费、律师代理费、诉讼费、保全费、执行费等实现债权的费用）。原告认可被告余福的涉案信用卡于2016年9月8日收到现金存入5万元、2016年11月23日收到2万元、2016年12月6日收到5000元，但均已清偿欠款本息。截至2018年7月3日，被告余福尚欠原告本金467864.39元、利息106414.18元、违约金22693.69元，共计596972.26元。 另查明，被告余福与被告王福萍于2010年7月2日登记结婚，被告余福持信用卡购买路虎车辆发生在被告余福、王福萍婚姻关系存续期间。 本院认为，被告余福向原告申请办理了信用卡，并填写了信用卡申请表，所附领用合约对利息、费用、违约金亦进行了约定，原告为此给被告余福办理了信用卡，上述行为系原、被告真实的意思表示，约定内容合法有效，双方均应按约履行合同义务。原告与被告余福签订的分期付款合同、分期付款抵押合同并不违反法律法规的有关规定，应认定为合法有效。相关车辆的抵押已办理了抵押物登记，抵押权人的抵押物权已依法设立。被告余福在使用信用卡消费后应当按期全额还款，被告逾期不还款的行为构成违约，原告有权按照合同的约定要求被告余福立即偿还剩余借款本金、利息、罚息和违约金，亦有权依约在余福不履行债务时对抵押物行使优先受偿权，故对原告主张被告余福偿还本金467864.39元、利息106414.18元、违约金22693.69元，支付后续利息、罚息并对抵押物折价或者拍卖、变卖所得款项在上述债权范围内享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持，2018年7月4日之后的利息、罚息，按合同约定利率支付至判决确定的给付之日止。关于原告主张被告王福萍承担共同还款责任的诉讼请求，因被告余福消费用途为购买路虎览胜车辆，且消费产生于二者婚姻关系存续期间，应属用于家庭共同生活开支，属于夫妻共同债务，被告王福萍应承担共同还款责任。被告刘英、李平自愿为余福上述债务承担连带责任保证，双方对担保范围、保证期间作出约定，现二被告保证责任尚在保证期间，应当对上述借款本息承担连带清偿责任。被告刘英抗辩因原告怠于处置担保车辆导致利息增加，其不应对增加利息部分承担连带责任的意见，因其未提交证据证实，本院不予采纳。被告余福、王福萍、李平经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为自动放弃抗辩权。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第二百零三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告余福、王福萍于本判决生效后十日内向原告中国银行股份有限公司灵武支行偿还信用卡透支本金467864.39元、利息106414.18元、违约金22693.69元，合计596972.26元；并以本金467864.39元为基数，按照合同约定利率支付自2018年7月4日起至本判决确定的给付之日期间的利息及罚息； 二、原告中国银行股份有限公司灵武支行对被告余福提供的抵押物（被告余福名下的宁AX**号路虎览胜小型越野客车）折价或者拍卖、变卖的款项在上述借款本息范围内享有优先受偿权。 三、被告刘英、李平对上述第一项借款本息承担连带清偿责任，被告刘英、李平承担保证责任后，有权向被告余福、王福萍追偿； 四、驳回原告中国银行股份有限公司灵武支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费9770元，公告费600元，合计10370元，由被告余福、王福萍、余福、刘英、李平负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。 审 判 长  闫 清 人民陪审员  王桂芳 人民陪审员  杨月兵 二〇一八年十二月五日 书 记 员  高 琴 本案适用的法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年，申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释 第二百零三条承担连带责任的当事人败诉的，应当共同负担诉讼费用。