重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2018)渝0105民初34731号原告：兴业银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市江**红旗河沟红黄路****兴业大厦（**、16、17和**），统一社会信用代码91500105709386748F。代表人：才智斌，分行行长。委托诉讼代理人：叶峥嵘，重庆睿通律师事务所律师。委托诉讼代理人：叶佳熙，重庆睿通律师事务所实习律师。被告：阮莉萍，女，1973年1月26日出生，土家族，住重庆市渝**。被告：徐廷宽，男，1972年9月1日出生，汉族，住重庆市彭水县。上述二被告共同委托诉讼代理人：易超，重庆津台律师事务所律师。原告兴业银行股份有限公司重庆分行（下称兴业银行重庆分行）与被告阮莉萍、徐廷宽金融借款合同纠纷一案，本院于2018年10月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告兴业银行重庆分行的委托诉讼代理人叶峥嵘、叶佳熙及被告阮莉萍、徐廷宽的共同委托诉讼代理人易超均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告兴业银行重庆分行向本院提出诉讼请求：1.阮莉萍返还借款本金2968323.77元，支付截至2018年9月20日所欠的利息84321.48元、罚息及复利2445.72元；2.阮莉萍支付自2018年9月21日起至借款本息付清之日止，以尚欠借款本金2968323.77元为基数，按中国人民银行公布的基准贷款利率300个月期限档次上浮50%计收罚息，并对所有未支付的利息、复利、罚息按照罚息利率计收复利，按月结息；3.阮莉萍承担兴业银行重庆分行为实现债权而支付的律师服务费2万元；4.兴业银行重庆分行有权就阮莉萍所有的位于重庆市南岸区桂雨路X号X幢（产权证号：**地证2015字第**）的房屋折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿；5.徐廷宽对阮莉萍所负上述债务承担共同还款责任。事实和理由：2015年5月20日，阮莉萍与兴业银行重庆分行签订《个人购房抵押（保证）借款合同》约定，阮莉萍向兴业银行重庆分行借款315万元用于购房，借款期限300个月，该合同对借款利率、借款期限、还款方式、双方的权利义务、违约责任等进行了约定。除此之外，还特别约定阮莉萍提供其名下位于重庆市南岸区桂雨路X号X幢的房屋为前述借款作抵押担保，抵押担保范围有明确约定，随后办理了抵押登记。2015年6月1日，兴业银行重庆分行依约向阮莉萍发放了315万元贷款，阮莉萍未按约还本付息，兴业银行重庆分行要求提前收贷。徐廷宽与阮莉萍系夫妻关系，应承担共同还款责任。被告阮莉萍辩称，借款属实，但对于利息、罚息、复利、律师费等均不认可，同时认为其有抵押物，原告无权提前收贷。被告徐廷宽辩称，涉案房屋未接房、未装修，不属于夫妻共同财产，其不应当承担共同还款责任。本院经审理认定事实如下：2015年5月20日，阮莉萍（主债务人/抵押人）与兴业银行重庆分行（债权人/抵押权人）签订《个人购房抵押（保证）借款合同》约定，阮莉萍向兴业银行重庆分行借款315万元；借款期限300个月，自2015年5月20日至2040年5月20日止，若前款规定的借款期限起止日与借款借据所记载的借款期限起止日不一致的，则以借款借据中的记载为准；若债权人提前收贷的，则视为借款到期日相应提前；借款利率为中国人民银行公布的贷款基准利率300个月期限档次乘以系数1，固定日浮动，利率浮动周期为月；借款逾期，罚息利率为借款利率上浮50%，借款利率采用浮动利率的，罚息利率也为浮动利率，其利率调整周期与借款利率调整周期一致；还款方式为等额本息偿还法，自借款发放次月起每个公历月的19日及借款到期日为还款日；债务人不按本合同规定按时偿还借款本息，债权人有权提前收贷，要求债务人清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用；债务人未按期还款且又未就展期事宜与贷款人达成协议，即构成借款逾期的，债权人有权对逾期的借款计收罚息；债务人不能按时支付利息的，债权人有权按本合同约定的借款逾期罚息利率对欠息计收复利，罚息和复利的计结息方式与本合同约定的借款计结息方式一致；因债务人未履行合同义务而引起诉讼或其他法律纠纷的，债权人所支付的为实现债权的费用由债务人承担，实现债权的费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、申请执行费、律师代理费、办案费用、公告费、评估费、拍卖费、鉴定费、变卖费、差旅费、电讯费、处置费等。本合同项下的借款担保为抵押担保，债务人提供位于重庆市南岸区桂雨路X号X幢的房屋作抵押。抵押担保范围包括但不限于本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、保管担保财产及抵押权人实现债权的费用等；抵押权与主债务同时存在，主债务清偿完毕后，抵押权才消灭。随后，阮莉萍与兴业银行重庆分行对上述抵押物办理了抵押登记。2015年6月1日，兴业银行重庆分行向阮莉萍发放了315万元借款，借款借据载明借款期限为2015年6月1日至2040年6月1日。阮莉萍在履行合同过程中多次未按约偿付本息，兴业银行重庆分行起诉来院，要求宣布借款提前到期。本院于2018年11月17日向阮莉萍邮寄送达了开庭传票。截至2018年11月17日，阮莉萍尚欠借款本金2968323.77元，利息96265.80元，罚息及复利5018.52元。另查明，兴业银行重庆分行因本案诉讼向重庆睿通律师事务所支付了律师服务费2万元。以上事实有《个人购房抵押（保证）借款合同》、《房屋产权证》、借款借据、还款明细表、个人贷款催收通知书、《委托代理合同》、律师费发票、回单以及当事人的陈述等证据在卷为证，并经当庭质证，足以认定。本院认为，兴业银行重庆分行与阮莉萍签订的《个人购房抵押（保证）借款合同》系双方真实意思表示，合法有效，双方均得按约履行合同义务，兴业银行重庆分行在依约向阮莉萍发放315万元借款后，阮莉萍未按时还本付息，已构成违约，兴业银行重庆分行有权根据《个人购房抵押（保证）借款合同》的约定提前收贷。因兴业银行重庆分行起诉前，未能将提前收回全部贷款的意思表示有效送达阮莉萍，故应以法院送达之日，即2018年11月17日作为全部贷款到期日。贷款到期后，阮莉萍应返还全部尚欠借款本金2968323.77元，支付截止2018年11月17日的利息96265.80元、罚息及复利5018.52元，并支付自2018年11月18日起至还清借款之日止的罚息、复利。被告阮莉萍的答辩意见不能成立，本院不予采纳。兴业银行重庆分行要求阮莉萍自2018年9月21日起支付罚息及复利的诉讼请求无合同依据，本院不予支持。根据《个人购房抵押（保证）借款合同》的约定，债务人不能按时支付利息的，债权人有权按借款罚息利率对欠息计收复利，但未明确约定对逾期罚息和复利计收复利，故对兴业银行重庆分行要求阮莉萍对罚息、复利支付复利的诉讼请求，本院不予支持。兴业银行重庆分行为实现债权而实际支付律师服务费2万元，根据前述合同约定，应由阮莉萍承担，本院亦予以确认。阮莉萍自愿以其名下的位于重庆市南岸区桂雨路X号X幢的房屋为上述债务设立抵押，并办妥抵押登记，在其未按约履行还款义务的情况下，兴业银行重庆分行有权就该房屋折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿，本院予以确认。兴业银行重庆分行未举示有效证据证明阮莉萍与徐廷宽系夫妻关系，故对兴业银行重庆分行要求徐廷宽承担共同清偿责任的诉讼请求，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告阮莉萍于本判决生效之日起十日内返还原告兴业银行股份有限公司重庆分行借款本金2968323.77元，支付截至2018年11月17日的利息96265.80元、罚息及复利5018.52元；二、被告阮莉萍于本判决生效之日起十日内支付原告兴业银行股份有限公司重庆分行自2018年11月18日起至欠款付清之日止的罚息、复利（罚息以尚欠借款本金2968323.77元为基数，按照中国人民银行公布的贷款基准利率300个月期限档次上浮50%计算，若遇基准利率调整按照《个人购房抵押（保证）借款合同》约定的调整方式作相应调整，分段计息，利随本清；复利以未付利息96265.80元为基数，按照中国人民银行公布的贷款基准利率300个月期限档次上浮50%计算，若遇基准利率调整按照《个人购房抵押（保证）借款合同》约定的调整方式作相应调整，分段计息，按月计收）；三、被告阮莉萍于本判决生效之日起十日内支付原告兴业银行股份有限公司重庆分行因本案诉讼而产生的律师服务费2万元；四、若被告阮莉萍未履行前述第一、二、三项付款义务，原告兴业银行股份有限公司重庆分行有权就阮莉萍名下的位于重庆市南岸区桂雨路X号X幢的房屋折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿；五、驳回原告兴业银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如果义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取15700.36元，由被告阮莉萍负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 陈丽蔚二〇一八年十二月二十日法官助理 蒋思斯书 记 员 陶 艳