四川省汉源县人民法院 民 事 判 决 书 (2018)川1823民初1924号 原告深圳市诚信祥融资担保有限公司，住所地：深圳市福田区福田街道金田路**荣超大厦****。 法定代表人蒋维成，系深圳市诚信祥融资担保有限公司执行董事。 委托代理人刘冰，系四川蜀卓律师事务所律师。 被告杨普明，男，生于1989年12月28日，汉族，四川省汉源县人，农民，住四川省汉源县。 原告深圳市诚信祥融资担保有限公司（以下简称诚信祥公司）诉被告杨普明追偿权纠纷一案，本院于2018年9月26日立案受理后，依法适用简易程序公开进行了审理。原告诚信祥公司的委托代理人刘冰到庭参加了诉讼，被告杨普明经本院依法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告诚信祥公司向本院提出诉讼请求：一、判决杨普明偿还由诚信祥公司代为支付的代偿款4128.49元；二、判令杨普明支付诚信祥公司代偿利息，以4128.49元为本金，按年利率6%为标准从代偿之日起计算至清偿完毕之日止；三、本案诉讼费由杨普明负担。事实与理由：2016年6月15日，被告杨普明为购买芦山县全天通讯设备经营部的手机ivviSS103金色32G而寻求借款，与借款服务中介深圳普惠快信金融服务有限公司(以下简称普惠快信公司)签署了《个人借款申请表》、《授权委托书》等相关文书，授权普惠快信公司以被告杨普明名义借款。依据被告杨普明授权，普惠快信公司通过北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司(“有利网”平台)签署《借款协议》进行借款，借款2879元，其中商品价款2399元，借款管理费480元，并由原告诚信祥公司承担担保责任。2016年6月15日，被告杨普明从商户处领取该商品，《借款协议》实际履行。后被告杨普明未依约还款，致使原告诚信祥公司于2018年4月27日支付代偿款4128.49元。现为维护其合法权益，遂诉请本院判如所请。 被告杨普明未作答辩。 原告诚信祥公司围绕诉讼请求依法提交了营业执照、法定代表人身份证明、法人身份证复印件、杨普明身份证复印件、授权委托书、个人借款申请表、个人借款合同条款与条件、借款协议、还款提示单、商品交付确认书、代偿通知书、代偿证明、附件、代偿转账凭证等证据，经审查，本院对上述证据予以确认，并在卷佐证。 本院根据上述确认的证据及当事人的陈述，对本案事实认定如下： 2016年6月15日，被告杨普明为购买芦山县全天通讯设备经营部的ivviSS103金色32G手机而寻求借款。为此，被告杨普明与借款服务中介普惠快信公司签订了《个人借款合同条款与条件》、《个人借款申请表》、《授权委托书》等相关文件。《个人借款申请表》载明：购买商品为ivviSS103金色32G，商品价格2399元，借款金额2399元，分18期还款，每期228元，于每月15日还款，指定还款户名北京弘合柏基信息科技有限责任公司四川分公司。《个人借款合同条款与条件》载明：借款人同意就普惠快信公司提供的服务支付“借款管理费”，“借款管理费”在借款发放时一次性收取。当日，被告杨普明从商户处领取所购手机。普惠快信公司遂将杨普明推荐至互联网金融“有利网”平台，该平台运营商为北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司。此后，“有利网”以普惠快信公司为杨普明代理人与借款出借方、担保人深圳市诚信祥融资担保有限公司及北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司多方共同于2016年6月16日签订《借款协议》，协议约定出借方向被告杨普明提供的借款本金为2879元，其中商品价款2399元，借款管理费480元，分18期还款，借款年化利率为10%，月还本息数额为172.90元，还款方式为等额本息，并约定：诚信祥公司对杨普明相关债务承担连带保证责任，责任范围有借款本金、利息、逾期罚息、违约金以及因借款方提前还款产生的提前结清补偿金以及为实现该等权利所支出的全部费用，诚信祥公司向出借人授权的北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司承担保证责任。“有利网”已依据出借人的委托以及被告杨普明的授权，支付了被告杨普明购买手机的借款本金及相关管理费等费用。被告杨普明从商户处领取所购手机后，只偿还了5期借款本息，每期228元，尚有13期未按约偿还。后原告诚信祥公司作为保证人已于2018年5月3日向北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司支付了代偿本息共计4128.49元。 本院认为：本案系追偿权纠纷。杨普明自愿通过分期付款方式购买手机，并签署《个人借款申请表》、《个人借款合同条款与条件》、《商品交付确认书》、《还款提示单》认可借款金额、利息、客户服务费、借款管理费及还款方式等，并出具《授权委托书》委托普惠快信公司签订《有利网借款协议》，此后杨普明已获得以借款购得的商品手机，出借人实际履行了与手机价款相当的借款的出借义务，故杨普明应按借款协议约定履行还款义务。杨普明未按约定履行还本付息义务，已构成违约。诚信祥公司作为保证人根据协议约定代其履行还款义务后，有权依照《中华人民共和国担保法》第三十一条，即“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”之相关规定，就代偿的金额中符合法律规定的部分向杨普明进行追偿。 法律禁止通过增加中介环节、增加收费项目的形式变相地增加借款利息，以达到超过法律及司法解释规定的利率上限的目的。借款的利息不得预先在本金中扣除，利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。本案中，当事人签订的《个人借款合同条款与条件》中虽约定借款本金为商品借款金额及一次性收取的借款管理费之和，但其中借款管理费480元是基于购买商品借款产生，属于通过增加中介环节收费的形式，变相地增加借款人的利息。原告诉称借款管理费480元由普惠快信公司及第三方服务方收取，但未举证证明该事实主张。故应认定借款管理费已在借款时扣除，不得计入借款本金。本院确认被告杨普明借款本金为2399元。 根据原、被告签订的合同约定，被告应从借款次月即2016年7月15日开始还款，以后每月15日还款。原、被告在《借款协议》中约定每月还款金额172.90元，该协议还款金额已经包含借款管理费的本息，实际还款过程中，被告连续5月每月还款228元，已经超出约定的还款金额，原告对被告超约定还款的行为予以认可，双方的行为应视作以实际行为对还款方式进行了新的约定。被告的还款金额在扣除当月利息后，超出部分视为偿还本金。经计算，杨普明2016年7月15日应支付利息19.99元，杨普明当月还款228元，故杨普明2016年7月15日偿还本金208.01元，剩余本金2190.99元，以此类推，截止2016年11月15日，杨普明尚欠本金1341.48元。此后，杨普明未偿还借款，已经构成违约，根据双方签订的协议，杨普明除应归还借款本金，还应支付违约金。 法律规定，出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。本案中，诚信祥公司所诉请的代偿款超过了年利率24%，对超过的部分本院不予支持，本院依法确认本案利息为：以借款本金1341.48元为基数，按照年利率24%自2016年11月16日计算至2018年5月3日止（共计534天），共计471.02元。诚信祥公司作为担保人有义务在履行代偿义务前审核借款已实际支付的事实、实际支付金额及利息计算的合法性等，其超过本院审定的范围支付的代偿款，应由其自行负担或另行向其他利害关系人主张。故本院依法确认被告杨普明应偿还原告诚信祥公司的借款本金及利息计算为1812.50元。 对于诚信祥公司关于以1812.50元为本金，按年利率6%的标准计算自2018年5月4日起至清偿完毕之日止的资金占用利息的诉讼请求，因不违反法律、司法解释的相关规定，本院予以确认。 杨普明经本院依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应当视为其自愿放弃相应诉讼权利，由此引起的法律后果，应当由其自行承担。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百一十一条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 被告杨普明于本判决发生法律效力之日起十五日内一次性支付原告深圳市诚信祥融资担保有限公司代偿款1812.50元，并以1812.50元为基数，按年利率6%向原告深圳市诚信祥融资担保有限公司支付从2018年5月4日起至实际付清之日止的利息。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费50元，减半收取25元，由被告杨普明负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省雅安市中级人民法院。 审判员  李俊 二〇一八年十二月十二日 书记员  尼娜 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第二百一十一条自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。 自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。 《中华人民共和国担保法》 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。 未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理： （一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持； （二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。 第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。