湖北省武汉市武昌区人民法院民 事 判 决 书（2018）鄂0106民初5501号原告：平安银行股份有限公司武汉分行，住所地武汉市武昌区中北路**宏城金都**。负责人：邓红，行长。委托诉讼代理人：宁宁,北京德和衡（武汉）律师事务所律师。委托诉讼代理人：胡小枫,北京德和衡（武汉）律师事务所律师。被告：宋国蓉，女，1969年10月7日出生，汉族，居民身份证住址湖北省石首市，委托诉讼代理人：张斌，男，1969年3月13日出生，汉族，居民身份证住址湖北省石首市，系宋国蓉之夫。原告平安银行股份有限公司武汉分行（以下简称“平安银行武汉分行”）与被告宋国蓉金融借款合同纠纷一案，本院于2018年4月9日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行武汉分行的委托诉讼代理人宁宁、被告宋国蓉的诉讼代理人张斌到庭参加诉讼。本案现已审理终结。平安银行武汉分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告宋国蓉归还原告剩余贷款本金人民币126725.73元；2、判令被告宋国蓉支付拖欠利息人民币9224.31元，本金罚息人民币1168.07元、利息、复利人民币515.7元（截止2018年1月11日），并支付自2018年1月12日起至本息全部清偿之日止本金罚息，以剩余贷款本金人民币126725.73元为基数按照合同约定贷款同期执行贷款利率加收50%计付本金罚息，以拖欠利息人民币9224.31元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付利息复利，总计人民币137633.81元（截止2018年1月12日止）；3、判令被告宋国蓉支付原告为实现债权所支出的律师费人民币2300元；4、判令如被告宋国荣不履行上述第一、二、三项给付金钱义务，原告有权就被告宋国蓉所有的牌号为鄂Ｄ×××**，发动机号为V37759的大众牌小轿车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖所得价款不足债权数额部分由被告宋国蓉继续清偿；5、本案的诉讼费、公告费、保全费等由被告宋国蓉承担。事实和理由：原告与被告宋国蓉于2016年8月3日签订了《个人担保贷款合同》，合同约定贷款本金为人民币17.5万元；贷款期限为36个月，自2016年8月4日起至2019年8月4日止；现贷款年利率为18%，为固定利率；贷款用于经营；还款方式为按月等额还款；贷款逾期利息以所欠本金、利息之和为基数，按贷款同期执行利率加收50％计收；被告宋国蓉同意将其所有的牌号为鄂Ｄ×××**，发动机号为V37759的大众汽车牌小型轿车作为抵押物，抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用。合同还约定若被告没有按期偿还贷款的本金或利息，原告有权立即收回全部已发放的贷款并按约定对其计收逾期利息；有权以上述抵、质押物折价或者拍卖、变卖，所得价款优先受偿；有权要求被告承担原告催款所需费用，包括律师费、诉讼费、公告费、保全费等。后原告按约放款，并办理了抵押登记，但被告自2017年9月4日起就没有按时履行偿还贷款本金及利息的义务，经多次催讨未果。原告为保护其权益，特诉至法院，望判如所请。被告宋国蓉辩称，我的这笔贷款是用于经营用途，第一年我是正常还款的，后因为经济不景气导致没有还款；我不清楚现在还剩余多少钱没还，利息、罚息、复利的计算方式我也不清楚，但是贷款利率上浮50%超出了法律规定，我对此有异议；我收到法院的传票，同意通过法律手段解决。原告平安银行武汉分行为支持其诉讼请求，向本院提交如下证据：证据一、被告宋国蓉个人汽车消费贷款申请表，拟证明被告曾向原告申请汽车消费贷款；证据二、《个人担保贷款合同》，拟证明原告与被告之间确立了借款合同法律关系及担保合同法律关系；证据三、《机动车登记证书》内页——注册登记摘要信息栏，拟证明原告与被告就被告所有车辆办理了抵押登记；证据四、个人借款借据，拟证明原告按约履行了放款义务；证据五、贷款用途承诺书及收款收据，拟证明贷款用途；证据六、贷款罚息表，拟证明被告所欠本金、利息及罚息的具体金额；证据七、委托代理协议、委托案件请款明细表、律师费发票，拟证明原告为实现债权聘请律师支付律师费2300元。被告宋国蓉未向本院提交证据。被告宋国蓉对原告平安银行武汉分行提交的证据均无异议，本院对原告平安银行武汉分行提交的上述证据予以采信。经审理查明：2016年8月3日，宋国蓉向平安银行武汉分行提交《平安银行个人汽车消费贷款申请表》一份，载明贷款申请金额为175000元，贷款期限为36个月，还款方式为等额本息。2016年8月3日，平安银行武汉分行与宋国蓉签订《个人担保贷款合同》一份，约定：宋国蓉向原告贷款17.5万元,贷款期限为36个月,贷款利率为固定利率，贷款用途为经营性。贷款到期或提前到期,借款人未能按约定偿还贷款本息的,贷款人有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按本合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息,对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利;借款人到期没有偿还贷款本息，导致贷款人为催收贷款本息所需的合理费用，包括公告、律师费、诉讼费等，由借款人、担保人负担；抵押担保的范围为借款人所应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息、实现债权的费用及保管和维护抵押物所产生的费用;抵押物为大众帕萨特1.8TSI双离合至尊版[国5]汽车，数量壹辆，抵押物认定价值221000元，抵押人对抵押物份额100%，双方还对其他事项进行了约定。宋国蓉出具《个人借款借据》一份，载明：借款人宋国蓉，借款用途经营性，借款金额为175000元，起息日2016年8月4日，到期日2019年8月4日，贷款月利率15.0000‰，借款人宋国蓉在该借据上签字。2016年8月4日，平安银行出具《特种转账借方传票》载明：付款单位为汽车融资发放过渡户，收款单位为宋国蓉，转账金额为175000元，备注宋国蓉车贷。宋国蓉所有的机动车登记编号鄂Ｄ×××**的大众汽车牌小型轿车于2016年8月4日办理了抵押登记，抵押权人平安银行股份有限公司武汉分行。贷款发放后，宋国蓉足额偿还了2016年8月4日至2017年8月4日期间的借款本息，后平安银行武汉分行仅扣划借款利息8.46元。截至2018年1月12日，宋国蓉尚欠平安银行武汉分行贷款本金126725.73元及利息、罚息、复利未还。原告为此起诉至法院，并支付律师代理费2300元。本院认为：平安银行武汉分行与宋国蓉签订的《个人担保贷款合同》系双方当事人真实意思表示,且未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。平安银行武汉分行依约向宋国蓉发放贷款后，宋国蓉未按合同约定按期履行还款义务，应当承担违约责任，故对于平安银行武汉分行要求宋国蓉偿还剩余全部贷款本金的诉讼请求，本院予以支持。平安银行武汉分行请求宋国蓉按照合同约定的标准支付利息、复利及罚息，因平安银行武汉分行主张的贷款利息年利率为18%，复利及罚息的年利率为27%（18%*（1+50%）），该三项之和已经超过年利率24%，本院调整为三项之和以年利率24%为限；宋国蓉已经偿还2016年8月4日至2017年8月4日期间的利息，故平安银行武汉分行主张的利息应当自2017年8月5日开始计算（并扣除被告宋国蓉已经偿还的利息8.46元），因此，对于平安银行武汉分行的该项诉讼请求，本院予以部分支持。宋国蓉以其名下牌号为鄂Ｄ×××**的大众汽车牌小型轿车提供抵押担保应当承担相应责任,本院予以支持。原告平安银行武汉分行同时要求被告宋国蓉支付用于实现债权产生的律师代理费2300元符合法律规定，本院予以支持。宋国蓉未到庭，视为放弃答辩、举证、质证权利，应当承担对其不利的法律后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告宋国蓉于本判决生效之日起十日内偿还原告平安银行股份有限公司武汉分行借款本金126725.73元；二、被告宋国蓉于本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司武汉分行支付自2017年8月5日起至借款全部清偿之日止的利息、复利、罚息（以借款本金126725.73元为基数，按照《个人担保贷款合同》约定标准计付，且利息、复利、罚息三项之和以年利率24%为限，此款中应扣除被告宋国蓉已偿还的利息8.46元）；三、被告宋国蓉于本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司武汉分行支付律师费损失2300元；四、如果被告宋国蓉未按期履行上述第一、二、三项中的债务，原告平安银行股份有限公司武汉分行有权就被告宋国蓉所有的牌号为鄂Ｄ×××**的大众汽车牌小型轿车拍卖或者变卖的价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足清偿债权数额部分由被告宋国蓉继续清偿；五、驳回原告平安银行股份有限公司武汉分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债权利息。案件受理费3098元，公告费860元，合计3958元，由被告宋国蓉负担﹙此款原告平安银行股份有限公司武汉分行已垫付，被告宋国蓉应在给付上述款项时一并付给原告平安银行股份有限公司武汉分行﹚。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。发生法律效力的民事判决、裁定、调解书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。申请执行的期限为二年。逾期不申请的，即丧失向法院申请强制执行的权利。审 判 长  段一兵人民陪审员  钟秉诚人民陪审员  陆 军二〇一八年十二月二十六日法官助理朱庆玲书记员徐焱