四川省达州市通川区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）川1702民初3764号 原告：深圳市诚信祥融资担保有限公司，住所地：深圳市福田区福田街道金田路**荣超大厦****。 统一社会信用代码：914403000515489154 法定代表人：蒋维成，执行董事。 委托诉讼代理人：周映宏，四川果然律师事务所律师。 被告:谭周伟，男，1981年9月17日出生，汉族，达州市达川区人，户籍地四川省达州市达川区。 原告深圳市诚信祥融资担保有限公司(以下简称诚信祥公司)与被告谭周伟追偿权纠纷一案，本院于2018年10月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告诚信祥公司的委托诉讼代理人周映宏庭参加诉讼，被告谭周伟经合法传唤，逾期未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告诚信祥公司向本院提出诉讼请求：1、被告谭周伟偿还由原告代被告支付的代偿款7930.80元；2、被告谭周伟支付原告代偿款利息，利息从2018年4月27日起以7930.80元为本金，按年利率6%计算至清偿完毕之日止(截止2018年5月11日利息金额为18.51元)；3、本案实现债权的费用、诉讼费由被告承担。事实和理由：2016年4月24日，被告欲借款在达州市通川区太地通讯门市购买苹果6sPLUS16G手机，遂与借款服务中介深圳普惠快信金融服务有限公司(以下简称普惠公司)签署了《个人借款申请表》、《授权委托书》等相关协议,授权普惠公司以被告名义借款。依据被告授权，普惠公司通过北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司（以下简称弘合柏基金公司，“有利网”平台）签署《借款协议》进行借款，约定借款5400元，其中商品价款4000元（由商家收取），借款管理费1400元（普惠公司及第三方服务方收取）。并由原告承担担保责任。2016年4月24日，被告从商户处领取该商品，《借款协议》实际履行。《借款协议》签署后，被告未按约还款，致使原告于2018年4月27日支付代偿款（本金+本金×24%360×逾期天数）7930.80元。故原告应向被告追偿。 原告诚信祥公司所举证据如下：1、原告的营业执照复印件；2、法定代表人身份证明书及其身份证复印件；3、被告的身份证复印件；4、授权委托书；5、《个人借款合同条款与条件》复印件；6、《个人借款申请表》复印件；7、有利网借款协议复印件；8、还款提示单复印件；9、商品交付确认书复印件；10、代偿通知书复印件、逾期客户信息及应还款明细、平安银行业务回单（付款通知）。 被告未答辩亦未举证。 本案经审理认定如下事实：被告为购买价值5500元的苹果金色6SPLUS手机差款而寻求借款。被告自行支付现金1500元，就下差款向与深圳普惠快信金融服务有限公司（以下简称深圳普惠公司）签署了编号51170201604243114的《个人借款申请表》、《个人借款合同条款与条件》及授权委托书。《个人借款申请表》中载明：谭周伟购买商品为苹果6SPLUS金色手机一个，商品总价5500元，其首付金额1500元，借款金额4000元，分期基数18，月还款金额398元，首次还款日为2016年5月24日，每月还款日为24日，选择银行代扣还款，指定收款人账户名称：北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司（以下简称北京信息服务公司）四川分公司，收款人账户：12×××02，收款人开户行：招商银行成都分行益州大道支行；谭周伟个人还款账户名称：谭周伟，还款人账户：62×××79，还款人开户行：工商银行。《个人借款合同条款与条件》约定：鉴于（1）深圳普惠公司（客户服务供应商）与互联网理财服务平台“有利网”的所有人北京信息服务公司建立有合作关系，负责审核并向有利网推荐借款人；（2）借款人拟通过客户服务供应商（即深圳普惠公司）及有利网向有利网平台的注册投资用户申请一笔《个人借款申请表》（《个人借款申请表》与《个人借款合同条款与条件》统称为“本合同”）中所列明的借款，用于从《个人借款申请表》上所列的商家购买申请表上所列的货物或服务，并且由深圳普惠公司向借款人提供与该借款相关的客户服务。服务商、借款人现就借款一事共同确认以下条款。一、基本借款条款与定义借款本金：以个人借款申请表所列“借款金额”及服务商根据下述第二条约定一次性收取的借款管理费之和为准。每月还款金额：其中包括应支付予出借人的本金、利息及应支付予深圳普惠公司的客户服务费和相应的保险手续费。每一期期款的到期日，以个人借款申请表所列每月还款日为准。借款人在此不可撤销地授权出借人及有利网向深圳普惠公司划付借款本金且授权深圳普惠公司代表借款人接收借款本金并进而向商家代付该借款本金，以作为借款人购买商品的对价。二、客户服务1、就本合同，深圳普惠公司向借款人提供以下服务：（1）分期服务咨询；（2）咨询、销售及服务点维护；（3）客户咨询服务；（4）个人信息及联系/通讯信息更改、管理；（5）客户纸质文档保额和调阅服务；（6）客户合同付清证明文件服务；（7）客户还款渠道维护服务；（8）客户还款信息查询服务；（9）还款结算与错误还款后续跟进服务；（10）溢缴款处理。2、就以上服务，深圳普惠公司向借款人收取“客户服务费”和“借款管理费”，“客户服务费”的收取方式为期间内按月收取并包含在每一期期款中。“借款管理费”的收取方式为在借款放发时一次性收取。三、附加服务1、保险；2、还款随心包。四、借款、费用的偿还与支付借款人在个人借款申请上选择银行代扣，借款人在此不可撤销地授权深圳普惠公司及/或有利网从个人借款申请表上列明的借款人银行账户扣划到期的期款及所有本合同项下到期应付的其他款项，而无需进一步通知借款人或者得到其同意。银行代扣将不早于还款到期日，若因未在中午12点前存入足额款项导致当天银联代扣失败，因此所产生的责任与相关费用由借款人本人承担。如果任何本合同项下的银行代扣失败，无论何种原因所致，借款人在本合同项下的还款义务不得因此而减免，如有必要借款人应采用其他合理方式继续清偿债务，且为保证按时履行每月还款义务，借款人在此同意并授权从其提供的其他银行卡上进行银行代扣。五、逾期还款1、如借款人未履行本合同项下的还款义务，其应立即偿还拖欠款项并应当按照本条规定向出借人支付滞纳金。滞纳金按照逾期天数计算，逾期天数是指最早一笔未全额支付的期款已逾期的天数。2、逾期第5天，产生30元人民币的滞纳金；逾期第30天，在已产生的滞纳金基础上再额外产生80元人民币的滞纳金；逾期第60天，再额外产生130元人民币的滞纳金；逾期第90天，再额外产生130元人民币的滞纳金。3、借款人逾期后，其支付的款项将优先用于清偿已经拖欠的期款和滞纳金，故其逾期天数可能因此有减少。但是，如若拖欠的期款并未全额清偿，其逾期天数将会继续累加计算并且达到上述时间段时，更多的滞纳金将会产生。4、借款人仍应将逾期的期款和滞纳金支付至个人借款申请表中所列的指定还款账户。5、甲方逾期支付任意一笔约定款项达60天，还需支付全部款项的19%作为公司额外支出费用及损失费。七陈述与保证……5、借款人承认，本合同产生的法律关系与借款人与商家之间的买卖合同关系是完全独立的。该买卖合同关系的无效或变更并不影响本合同的法律效力。除深圳普惠公司书面同意解除或变更本合同外，借款人不得以与商家之间的任何纠纷为由拒绝履行本合同项下的任何义务。八、提前到期。以下任何事件发生，出借人可要求借款人立即一次性偿还本合同项下的全部款项。（1）借款人违约；……。同日，被告签收《商品交付确认书》和《还款提示单》，商品交付确认书记载了被告确认其已取得所购买的商品，商品类型为；手机，商品品牌：苹果，商品型号：金色，商品单价：5500元，首付金额：1500元，借款金额：4000元，交易日期：2016年4月24日。商品与个人借款服务合同条款与条件中的描述一致。还款提示单上提示被告其借款金额4000元，分18个月定额还款，每月还款金额为398元，借款期间为2016年5月24日－2017年10月24日，每月还款日为24日。 2016年4月24日，被告向深圳普惠公司出具《授权委托书》，委托该司及/或有利网运营公司在向其发放借款时，代其接收借款本金并直接支付至借款申请文件项下的商户，按照借款申请文件的内容直接扣除其应支付给该司的费用，并进行还款管理。在约定日期代扣应支付给有利网出借人的本金、利息以及支付给有利网运营公司的费用（具体费用标准、支付时间由该司与有利网运营公司协商确定，但不得增加其在借款申请文件项下的费用总和），并代付给相关个人及公司。同意采用电子文本形式制作《借款协议》，授权该司及/或有利网运营公司通过有利网账户操作，以被告名义代为签署《借款协议》电子文本，并代为保管，相关协议即对被告发生效力，受相关内容约束。授权该司代为接收有利网运营公司向被告发送的全部相关信息，该信息在该公司接受时即视为已送达被告本人。 2016年4月25日，深圳普惠公司根据被告的授权，通过由北京信息服务公司运营管理的有利网签订了《有利网借款协议》电子文本。借款协议载明的签订主体为：谭周伟（甲方、借款客户）、有利网注册账户的三会员（乙方、出借人）、深圳普惠公司（丙方）、原告深圳诚信祥公司（丁方）、北京信息服务公司（戊方）。协议约定：就甲方通过戊方运营管理的有利网平台向乙方借款，并由丁方承担连带保证责任等事宜，各方根据平等、自愿的原则，达成本协议如下，乙方给甲方借款5400元，借款年化利率10.50%，还款分期期数：18期，还款起止日期：2016年4月25日起至2017年10月25日止，每期偿还本息数额：325.55元。丙方有权就为本协议借款所提供的服务向甲方收取咨询手续费和服务费、催收费等费用，上述费用的收取方式由甲、丙双方另行约定。戊方有权就为本协议借款所提供的服务向甲方收取相应费用，收取方式由甲、戊另行约定。甲方必须按照本协议的约定按时、足额偿还对乙方的借款本金和利息，乙方授权丙方及戊方按如下方式代为收取上述费用：甲方同意，丙方在每期还款日当日或之前根据乙方的授权代为向甲方收取甲方当期应支付的款项，具体代收方式由甲、丙双方另行约定。丙方将代为收取的款项划转至戊方银行监管账户后，戊方根据与乙方之间的约定银行或第三方支付机构向乙方支付该等资金。若因丙方或丙方合作机构的原因导致戊方未能按时收到上述款项，由此产生的各种纠纷与戊方无关。丙方应按本协议约定的逾期情况，支付相应的逾期罚息及逾期违约金。丙方同意为本协议下甲乙双方的债权债务提供咨询服务和贷后管理工作，丁方同意在甲方未按时偿还债务时立刻承担连带保证责任。丁方保证责任范围为：甲方的借款本金、利息、逾期罚息、违约金以及因甲方提前还款产生的提前结清补偿金，以及为实现该等权利所支出的全部费用。丁方的连带担保责任保证期限：自本协议项下借款发放之日起至借款到期后2年止。如在约定还款日甲方未按时还款，丁方应立即向戊方地监管账户转账等同于甲方当期应还的借款本金及利息的金额，以及根据本协议第9.2款计算的逾期罚息和逾期违约金。丁方根据上述规定承担保证责任后，乙方在本协议项下的所有权利视为已经得到满足和实现，乙方在本协议下所享的全部权利和主张，均由丁方享有。同时丁方有权向甲方进行追偿，乙方、丙方及戊方应提供合理及必要的协助，丁方有权以诉讼、债权转让等方式处理丁方对甲方的债权。如丁方未及时履行代偿责任，从而造成逾期还款的，应按照甲方尚未清偿的全部剩余本金与利息之和，自逾期之日按0.05%/日的利率按日计收逾期罚息，直到清偿完毕。逾期罚息不收复利。同时，按照甲方尚未清偿的全部剩余本金与利息之和，自逾期之日起发0.05%/日计收逾期违约金，逾期违约金不计复利，逾期罚息由乙方收取，逾期违约金由戊方收取。 被告获得借款并购买手机后，未按约定支付借款本息。 2018年4月27日，北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司向原告发出《代偿通知书》，内容为：经贵公司提供担保且深圳普惠公司所推荐的借款客户，现借款客户已逾期，根据贵司与出借人、借款人、深圳普惠公司以及我司签订的有利网平台生成的借款协议，贵司应对借款人的剩余欠款承担连带保证责任。我司作为出借人的合法授权人处置相关借款，因借款人违约，计算至发函日，现有69借款人应支付欠款为499893元（含本息、服务费等，具体借款名单和欠款明细详见附件），请贵司收到本通知后及时履行担保义务，将借款人应付款项转入出借人与借款约定的银行如下账户，账户名：北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司四川分公司，账户号：12×××02，开户行：招商银行成都分行益州大道支行。该司提供的《逾期客户信息及应还款明细》共记载69名逾期还款客户信息，其中本案原告的金额为本金5400元，利息2530.80元，起算利息时间为2016年5月24日。2018年5月3日，原告深圳诚信祥公司通过平安银行向北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司开设于招商银行股份有限公司成都益州大道支行账号：12×××02转款499893元，转款备注：代偿款（网银）。 本院认为，被告就购买苹果手机下差的4000元与深圳普惠公司于2016年2月2日签订《个人借款申请表》、《个人借款合同条款与条件》，向该司出具《授权委托书》。授权该司以被告名义代为签署《借款协议》电子文本。被告于当日签署的《个人借款申请表》中记载了被告申请的借款金额是4000元，借款期限为自2016年4月25日起至2017年10月25日止，选择银行代扣，指定收款人账户为北京信息服务公司。 本案争议焦点一、被告应否或是否给付借款管理费等费用的问题。 原告主张被告借款中有1400元系深圳普惠公司和第三方服务方收取的借款管理费，该借款管理费1400元占比借款本金4000元的35%。本院认为，虽被告与深圳普惠公司所签订的《个人借款合同条款与条件》中约定深圳普惠公司向被告提供咨询、销售及服务点维护等服务，并向被告收取客户服务费和借款管理费。但其未约定客户服务费和借款管理费的金额和标准。《借款申请表》中载明的借款金额是4000元，也没有其他项收费目的名称、标准或金额。深圳普惠公司根据被告的授权委托，代表被告作为甲方（借款客户）签订《有利网借款协议》，同时该公司又作为丙方共同参与协议的签订。协议约定丙方有权就为本协议借款所提供的服务向被告收取咨询手续费和服务费、催收费等费用，收取方式由双方另行约定。北京信息服务公司也有权就为本协议借款所提供的服务向被告收取相应费用，收取方式由双方另行约定。但协议未明确被告应支付咨询手续费和服务费、催收费的金额和标准，也无证据证实双方就收取相关费用已另行达成了约定。原告主张被告借款中有1400元系深圳普惠公司和第三方服务方收取的借款管理费，原告未提供收费单位是否提供了该收费项目的服务、有无收费审批手续以及支付借款管理费等费用的途径和收取费用的有效票据，故不能认定被告应当支付或已经支付第三方借款管理费等费用。 本案争议焦点二、如何认定被告借款金额及应支付的借款利息。 本院认为，被告授权深圳普惠公司代其签订借款协议，根据《中华人民共和国民法总则》第一百六十八条：“代理人不得以被代理人的名义与自己实施民事法律行为，但是被代理人同意或者追认的除外。”的规定，被告的授权中没有明确其同意该公司以被代理人名义与其自己实施民事法律行为，故深圳普惠公司没有获得被告谭周伟同意或追认，代理谭周伟与其自己签订的《个人借款协议》违反法律规定，对协议中关于深圳普惠公司与谭周伟之间的约定不予确认，对普惠公司超出被告授权内容的代理不予认定。该借款协议载明被告借款金额为5400元，与被告签字认可的借款申请表中的借款金额4000元不符，超出1400元未获得被告认可。应当认定被告借款金额为4000元，借款年利率为10.5%，借款期限为2016年2月25日至2017年10月25日。 本案争议焦点三、原告深圳诚信祥公司自行履行保证责任，是否对其履行内容享有全额追偿权。 原告深圳诚信祥公司为被告借款提供担保，承担连带责任保证，其应当在2017年10月25日前履行保证义务，代偿借款本息。原告未在该期间内履行保证责任，延期于2018年5月3日清偿完毕，由此产生违约金和逾期罚息，该项损失系保证人怠于履行保证责任产生，且借款协议也明确约定系保证人未按期履行代偿义务所承担的责任。原告自行履行保证责任时未对深圳普惠公司违法代理以及该公司超出债务人申请借款金额1400元行使主债务人抗辩权。根据最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第四十三条：“保证人自行履行保证责任时，其实际清偿额大于主债权范围的，保证人只能在主债权范围内对债务人行使追偿权。”的规定，原告应自行承担超出主债权范围以及逾期履行保证责任所产生的损失。 被告未按约定履行还款义务，原告代为偿还借款本息，其资金占用期间，被告应按中国人民银行同期贷款基准利率计付资金利息。原告主张按年利率6%支付资金利息与法无据，本院不予支持。 综上，为维护当事人合法权益，依照《中华人民共和国民法总则》第一百六十八条、高人民法院《关于适用若干问题的解释》第四十三条的规定，判决如下： 一、被告谭周伟于本判决生效后次日起三日内支付原告深圳市诚信祥融资担保有限公司代偿的借款本金4000元及资金利息（自2016年4月25日起按年利率10.5%计算到2017年10月25日止，2017年10月26日起按中国人民银行同期贷款基准利率计算到全部付清时止）； 二、驳回原告深圳市诚信祥融资担保有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费50元，减半收取25元，由被告负担。 如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于四川省达州市中级人民法院。 审判员  向锷 二〇一八年十二月三日 书记员  柏维