四川省巴中市巴州区人民法院 民 事 判 决 书 (2018)川1902民初5272号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司巴中市巴州区支行，住所地：巴中市江北大道中段**。 负责人：何炜，该支行行长。 委托诉讼代理人(特别授权)：彭才荣，四川宏坤律师事务所律师。 被告：简江琴，男，生于1980年，汉族，初中文化，居民，住四川省巴中市巴州区。 被告：程林霞，女，生于1979年11月4日，汉族，高中文化，居民，住四川省巴中市巴州区。 被告：何定理，男，生于1960年1月1日，汉族，大专文化，居民，住四川省巴中市巴州区。 被告：何琼，女，生于1981年2月17日，汉族，高中文化，居民，住四川省巴中市巴州区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司巴中市巴州区支行与被告简江琴、程林霞、何定理、何琼金融借款合同纠纷一案，本院于2018年11月6日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司巴中市巴州区支行之委托诉讼代理人彭才荣，被告简江琴到庭参加诉讼，被告程林霞、何定理、何琼经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司巴中市巴州区支行（以下简称邮储银行巴州支行）向本院提出诉讼请求：1、提前终止简江琴、程林霞与我行签订的《小额贷款额度借款合同》；2、依法判令被告简江琴、程林霞偿还原告借款210924.06元及利息、罚息；3、依法判令被告何定理、何琼对被告简江琴、程林霞借款本息、罚息和违约金承担连带保证责任；4、依法判令由被告承担一切诉讼费、诉讼保全费等实现债权的费用。 事实与理由：2017年7月3日，被告简江琴、程林霞与原告签订了《借款合同》，该合同约定：借款金额40万元，借款期限24个月；借款年利率11%，罚息11%+11%×30%；还款方式为等额本息；该合同签订后，原告在2017年7月4日向被告简江琴、程林霞发放借款40万元。贷款发放后，被告简江琴、程林霞从第9期（还款日为2018年4月4日）开始逾期，经我单位贷后实际检查发现，被告简江琴、程林霞原经营实体存在重大经营风险。截止2018年10月28日，已偿还贷款本金189075.94元，现下差贷款本金210924.06元。2017年7月4日，原告与被告何定理、何琼签订了《保证合同》，该合同约定，被告何定理、何琼为被告简江琴、程林霞的该笔借款提供连带保证责任担保，担保范围：本金、利息、罚息、违约金和实现债权的费用，保证期间为债务履行期限届满之日后两年止。2017年6月14日、7月4日，原告分别与被告简江琴、程林霞、何定理、何琼签订了《中国邮政储蓄银行法律文书送达承诺书》，法律文书送达地址详见《中国邮政储蓄银行法律文书送达承诺书》。综上，为保护原告的合法权益，根据我国《合同法》、《担保法》的相关规定，特向贵院具状起诉，望及时秉公裁决为盼。 被告简江琴辩称，借款及下欠借款本息均属实。我是诚达公司员工，代诚达公司贷的款，该款是诚达公司用的，不应由我个人偿还。 被告程林霞、何定理、何琼未作答辩以及向本院提交证据。 经审理查明，被告简江琴、程林霞系夫妻关系。被告何定理、何琼系父女关系。 2017年6月14日，被告简江琴、程林霞以扩充经营资金周转为由向原告邮储银行巴州支行申请小额贷款40万元，被告何定理、何琼对此进行担保。 2017年7月3日，原告邮储银行巴州支行（为甲方）、被告简江琴、程林霞（为乙方）双方签订合同编号51032103217076023071的《小额贷款额度借款合同-商户保证贷款额度》，该合同约定：贷款金额40万元；额度存续期最长为25个月；第十二条贷款利率、罚息利率和计息:贷款利率（一）如采用固定利率，则在借款期限内该利率保持不变，该贷款利率在《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》中约定；(二)罚息利率（一）对于乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本条第12.1款约定的利率基础上加收30%确定;第十九条额度生效日;（二）本合同项下存在担保的，下列条件全部满足之日为额度生效日：合同合法有效签署并生效；本合同项下所有担保文件合法有效签署且生效；第二十二条额度的终止：（一）额度内任意一笔借款的最长逾期超过30天（含）或累计逾期次数超过5次（不含）；第四十九条发生以下情形之一的，乙方即构成违约：（一）乙方未按期支付与甲方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用；第五十四条乙方发生本合同约定的违约情形的，甲方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求乙方立即清偿；（三）单方面解除合同；（五）如乙方未按期还款且又未就展期事宜与甲方达成协议即构成贷款逾期，甲方有权按照合同约定的罚息利率计收罚息。原告邮储银行巴州支行在该合同签字盖章，被告简江琴、程林霞在该合同签字捺印。 2017年7月3日，原告邮储银行巴州支行与被告何定理签订合同编号51032103617076475729的《小额贷款最高额保证合同（适用于自然人）-商户保证贷款额度》，约定何定理对简江琴、程林霞的贷款本息、违约金及实现债权的费用提供连带责任保证。原告邮储银行巴州支行在该合同签字盖章，被告何定理在该合同签字捺印。 2017年7月4日，原告邮储银行巴州支行与被告何琼签订合同编号51032103617076475730的《小额贷款最高额保证合同（适用于自然人）-商户保证贷款额度》，约定何琼对简江琴、程林霞的贷款本息、违约金及实现债权的费用提供连带责任保证。原告邮储银行巴州支行在该合同签字盖章，被告何琼在该合同签字捺印。 2017年7月4日，被告简江琴、程林霞向原告邮储银行巴州支行出具个人贷款（手工）借据，载明借款40万元，年利率11%，借款期限24个月（2017年7月4日至2019年7月4日），借款用途扩充经营，还款方式阶段性等额本息。被告简江琴、程林霞在该借据上签名捺印。 2017年7月4日，原告邮储银行巴州支行通过银行转账的方式用《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》向被告简江琴的银行账户62×××82转款400000元。上面载明：正常利率（年）11%，逾期利率（年）14.3%，该个人贷款放款单上无被告简江琴、程林霞及被告何定理、何琼的签名确认。 从借款第13期（还款日2018年8月4日）起，被告简江琴、程林霞未按合同约定向原告邮储银行巴州支行足额履行还款义务。 截止2018年12月10日，被告简江琴、程林霞已经偿还借款本金189075.94元，尚下差借款本金210924.06元，下差利息8298.94元，罚息2489.68元。 审理中，原告邮储银行巴州支行当庭表示诉请中要求被告承担违约金在本案中并未有违约金，其诉请实现债权的一切费用就是指本案其预缴的诉讼费用4460元。 上述事实，有原告提供的身份证户籍证明、婚姻证明、借款申请表、《小额贷款借款合同》《小额贷款最高额保证合同》、借据、贷款放款单、还款说明，本院的庭审笔录等在卷佐证，本案事实清楚，足以认定。 本院认为，合法的借贷关系应受法律保护。原告邮储银行巴州支行与被告简江琴、程林霞签订《小额贷款额度借款合同》以及与被告何定理、何琼分别签订的《小额贷款最高额保证合同》，系各方当事人真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，对于其效力，本院依法予以确认。 原告邮储银行巴州支行在签订合同后按照合同的约定向被告简江琴、程林霞的银行账户转款40万元，履行了合同义务，而被告简江琴、程林霞在借款第13期（还款日2018年8月4日）起即未按照合同约定足额偿付贷款本息，其行为已构成违约。原告邮储银行巴州支行与被告简江琴、程林霞签订《小额贷款额度借款合同》约定的“第五十四条乙方发生本合同约定的违约情形的，甲方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求乙方立即清偿；（三）单方面解除合同”及《中华人民共和国合同法》第九十四条“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的”的规定，对原告邮储银行巴州支行要求终止与被告简江琴、程林霞签订的《小额贷款额度借款合同》和要求被告简江琴、程林霞立即偿还下差贷款本金210924.06元及利息、罚息的诉讼请求，因符合合同约定和法律规定，本院依法予以支持。 原告邮储银行巴州支行与被告简江琴、程林霞签订《小额贷款额度借款合同-商户保证贷款额度》约定：“罚息利率按在本条第12.1款约定的利率基础上加收30%确定”，其约定年利率为11%，加收30%的罚息后，利息、罚息共计为14.3%（11%+11%×30%），其综合执行利率未超过我国现行法律法规的强制性规定，本院依法确定为：由被告简江琴、程林霞支付截止2018年12月10日的下欠利息8298.94元，罚息2489.68元；由被告简江琴、程林霞支付截止2018年12月10日之后的借款利息、罚息（其借款利息、罚息的计算方式为：以下欠借款本金210924.06元为基数，从2018年12月11日起，按年利率14.3%计算至款项付清之日止）。 根据《中华人民共和国担保法》第十八条之规定:“连带责任的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”，对原告邮储银行巴州支行要求被告何定理、何琼对被告简江琴、程林霞的借款本息、罚息承担连带保证责任的诉请，本院依法予以支持。 原告邮储银行巴州支行当庭承认诉请中要求被告承担违约金在本案中并未有违约金，其诉请实现债权的一切费用就是指本案其预缴的诉讼费用4460元，故对原告邮储银行巴州支行的违约金及诉讼保全费等实现债权的费用主张，本院依法不予支持。 被告简江琴辩称借款是代诚达公司借的款，该款不应由其个人偿还，因无证据证明自己的这一辩称，根据证据规则，本院依法不予采信。 被告程林霞、何定理、何琼经本院送达起诉状副本、应诉通知书、举证通知书、开庭传票等法律文书后无正当理由拒不到庭参加诉讼，且至今对本案未向本院提出任何答辩和异议，视为对原告邮储银行巴州支行提供证据的认可，本院依法予以认定。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条第一款第（四）项、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下: 一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司巴中市巴州区支行与被告简江琴、程林霞2017年7月3日签订合同编号51032103217076023071的《小额贷款额度借款合同-商户保证贷款额度》； 二、由被告简江琴、程林霞在本判决生效后十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司巴中市巴州区支行偿还下欠借款本金210924.06元及支付截止2018年12月10日的下欠利息8298.94元，罚息2489.68元； 三、由被告简江琴、程林霞在本判决生效后十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司巴中市巴州区支行支付下欠借款本金210924.06元在截止2018年12月10日之后的借款利息、罚息，其借款利息、罚息的计算方式为：以下欠借款本金210924.06元为基数，从2018年12月11日起，按年利率14.3%计算至付清之日止。 四、被告何定理、何琼对被告简江琴、程林霞上述给付义务承担连带清偿责任。被告何定理、何琼承担给付义务后，在已给付的范围内有权向被告简江琴、程林霞进行追偿； 五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司巴中市巴州区支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费4460元，由被告简江琴、程林霞、何定理、何琼共同负担。 如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于巴中市中级人民法院。 审判员  赵勇 二〇一八年十二月十一日 书记员  赵雯 1/7