云浮市云城区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤5302民初538号原告：云浮市云城区农村信用合作联社。住所地：云浮市翠石路农信大厦。法定代表人：吴亚雁。委托代理人：覃建新，该社职员。委托代理人：徐志敏，该社职员。被告：黄译宽，男，汉族，1983年12月20日出生，户籍地广东省云浮市云城区，现住云浮市云城区。被告：黄伟全，男，汉族，1956年5月25日出生，户籍地广东省云浮市云城区。被告：谭瑞云，女，汉族，1954年12月12日出生，住云浮市云城区。原告云浮市云城区农村信用合作联社诉被告黄译宽、黄伟全、谭瑞云金融借款合同纠纷一案，本院于2018年3月22日立案受理后，依法组成合议庭，于2018年9月18日公开开庭进行了审理。原告云浮市云城区农村信用合作联社的委托代理人覃建新、徐志敏到庭参加了诉讼，被告黄译宽、黄伟全、谭瑞云经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、请求法院判令被告黄译宽立即归还借款本金600000元和暂计至2018年2月20日的利息19745.62元给原告。2、请求法院判令被告黄译宽以600000元为本金，从2018年2月20日起至还清日止，按合同约定的年利率8.075%基础上上浮40%计算逾期利息、复利给原告。3、请求法院判令被告黄伟全、被告谭瑞云对上述第一、第二项诉讼请求承担连带清偿责任。4、请求法院确认原告对被告黄伟全、被告谭瑞云提供的抵押物[位于云浮市市区××路××新村××号的房地产及国有土地使用权，【证号为：粤房地权证云字第**、粤【2016】云浮巿不动产证明第**、云府国用（2012）第003XXX号】享有优先受偿权。5、本案诉讼费用由上述被告共同负担。事实和理由：2016年12月15日，原告与被告黄译宽签订一份《个人借款合同》，合同约定被告黄译宽向原告借款人民币（下同）600000元，借款用途是贷款重组（购买灯具），借款期限从2016年12月15日起至2018年12月14日止。借款利率为年利率8.75%。根据《个人借款合同》第二条第二点第（二）、（五）借款人未按合同约定还款日还款的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮40%，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。按月结息，结息日为每月的第20日。借款人未按《分期还款计划书》之内容偿还贷款本息。借款人未按合同约定归还贷款本息或支付相关费用即构成违约。借款人违约的，贷款人有权以法律手段追偿借款本息，且由此产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）由借款人承担。同日，原告和被告黄伟全、被告谭瑞云签订《抵押担保合同》。被告黄伟全、被告谭瑞云提供位于云浮市市区××路××新村××号的房地产[证号为：粤房房地权证云字第**、府国用（2012）第003075号]作为本次借款的抵押担保。抵押担保范围包括但不限于贷款本金、利息、罚息、复利、诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等，于2016年12月29日登记不动产证明，证号为粤（2016）云浮市不动产证明第0000024XXX号。上述合同签订后，原告按约定发放贷款600000元给被告黄译宽。借款发放后，被告黄译宽未能按《分期还款计划书》约定归还借款本息。据此，原告特向本院提起诉讼。原告为支持其诉讼请求，向本院提交以下证据：第8被告人身份证、户口簿、结婚、离婚证明，证明被告主主体身份。第8借款申请表，证明申请借款事实。第8第一次抵押还款凭证，证明还请第一次抵押借款。第8房地产、他项权证、土地证，证明产权权属。第8评估明细表，证明评估价格。第8借款合同，证明原告与被告签订借款合同、并约定借款金额、期限、责任。第8抵押担保合同，原告与被告签订借款合同、并约定借款金额、期限、责任。第8借款借据，证明原告按合同的约定履行发放贷款义务。第8分期还款计划书，证明原告与被告签订借款合同、并约定借款金额、期限、责任。第8同意财产抵押证明书，抵押人同意情况。第8本金、利息结欠明细表，证明被告结欠明细表，证明被告结欠原告本金利息。第8催收通过书，证明对被告进行贷款催收。第8档案查询答复书，证明现抵押物情况。被告黄译宽、黄伟全、谭瑞云均没有提出答辩意见，在诉讼中亦没有提供证据。经审理查明：2016年12月1日，被告黄译宽向原告提交《借款申请书》，载明被告黄译宽父亲即本案被告黄伟全于2013年9月18日向原告借款的500000元已逾期，黄译宽承接黄伟全债务，向原告申请借款600000元。2016年12月15日，原告云浮市云城区农村信用合作联社下辖网点都骑信用社（贷款人）与被告黄译宽（借款人）签订了编号为都骑农信（2016）个借字第19627XXX号的《借款合同》，约定：“借款人在本合同项下的借款类型是新增借款；借款人向贷款人借款600000元，将用于贷款重组（购买灯具）。本合同约定借款期限为二年，即从2016年12月15日至2018年12月14日。贷款利率为浮动利率，贷款利率＝基准利率×（1＋上浮比例），贷款利率＝基准利率×（1－下浮比例），上浮比例为70%，基准利率指中国人民银行施行的同档次贷款利率；如果中国人民银行不再公布同期同档次贷款利率，基准利率是指银行同业公认的通常的同期同档次贷款利率，双方另有约定的除外；基准利率是指贷款划转之日中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率；本合同签订时的基准利率为4.75%，贷款利率为8.075%；逾期贷款（借款人未按本合同约定还款日还款的借款）的罚息利率在贷款利率水平上上浮40%；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；贷款按日计息（利息和罚息），贷款利率按年度调整，利率调整日为次年1月1日；借款按月结息，结息日为每月的第20日；借款人按借款凭证和/或附件《分期还款计划书》所载的分期还款计划偿还借款本金。2016年12月30日，原、被告各方签订了《分期还款计划书》，约定：2017年6月30日还款10000元，2017年12月30日还款10000元，2018年6月30日还款10000元，2018年12月14日还款570000元。借款的担保方式及担保的具体内容详见本合同中担保条款及包括但不限于都骑农信2016抵字第19628XXX号担保合同的约定。借款人未按合同约定归还贷款本息或支付相关费用的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即归还全部借款本息及相关费用；有权向借款人收取违约金；有权对借款人未按时还清的借款本金和利息[包括被贷款人宣布全部或部分（提前）到期的借款本金和利息]，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利；有权行使担保权利；有权以法律手段追偿借款本息，且由此产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产诉讼费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）由借款人承担。”双方还对还款、违约等内容作了详细约定，原告与被告黄译宽在合同上盖章及签名捺印。同日，原告云浮市云城区农村信用合作联社下辖网点都骑信用社（抵押权人）与被告黄伟全（抵押人）、被告谭瑞云（抵押人）签订了编号为都骑农信（2016）抵字第19628XXX号《抵押担保合同》，约定：“抵押人应债务人黄译宽的要求，为确保抵押权人与债务人签订的编号为都骑农信2016个借字第19627980号的《个人借款合同》主合同的履行，抵押人自愿为债务人履行主合同项下的债务向抵押权人提供抵押担保。本合同项下被担保债权为抵押权人在主合同项下所享有的全部债权；债权本金和计总额为600000元，债务利息期限从2016年12月15日起至2018年12月14日止，债权本金的实际金额和债务履行期限以主合同及其相关债权凭据所记载的为准。抵押担保范围为主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和抵押权人为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。抵押人同意以抵押物清单中所列的财产（权属人黄伟全、谭瑞云座落于云浮市市区××路华侨新村××号的房地产权，证号：粤房地房地权证云字第**）抵押物，该抵押物清单为本合同组成部分，抵押物价值为人民币1102294元。抵押权的存续期间自本合同签订之日起至主合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止。债务人未按时足额偿还债务或违反主合同约定，抵押权人有权以协议折价、变卖、拍卖或法律允许的任何方式处置抵押物，并以所得价款优先受偿。”双方还对抵押物的处分、抵押物的实现、违约责任等内容作了详细约定，原告与被告黄伟全、谭瑞云在合同上盖章及签名捺印。同日，被告黄伟全、谭瑞云出示《同意财产抵押证明书》，愿意将二人名下位于云浮市市区××路华侨新村××号的房地产权（粤房地权房地权证云字第**）款人黄译宽在原告借款600000元的借款抵押。上述抵押房产已于2013年9月17日办理抵押登记手续，2016年12月20日办理的涉案抵押属于二次抵押[证号：粤（2016）云浮市不动产证明第0000024XXX号]，用房地产剩余价值作抵押担保借款600000元。2016年12月30日，原告依约向被告黄译宽发放了贷款600000元，借款借据载明“借款日期为2016年12月30日，到期日期为2018年12月14日，还款方式为按月结息，到期还本”。原告出借贷款后，被告黄译宽未按《分期还款计划书》还款，原告遂于2017年12月25日向其发放《贷款催收通知书》，并告知黄译宽截至2017年12月20日结欠本金600000元，结欠利息37901.46元。庭审中，原告确认截至2018年2月20日，被告黄译宽只支付利息36510.18元，拖欠借款本金600000元、利息19745.62元。经原告多次催收，被告仍未履行还款义务，原告遂向本院提起诉讼。本院认为，本案是金融借款合同纠纷。原告云浮市云城区农村信用合作联社与被告黄译宽签订的《个人借款合同》、《分期还款计划书》，与被告黄伟全、谭瑞云签订的《抵押担保合同》是各方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律法规的强制性规定，上述合同均合法有效，本院予以确认。依据《中华人民共和国合同法》第六十条的规定，各方当事人均应当按照合同约定履行自己的义务。关于债务数额的问题。原告云浮市云城区农村信用合作联社履行了发放贷款600000元义务后，被告黄译宽未按约定归还借款本金，且没有按照合同约定履行付息义务，其行为已违反了合同约定，构成违约，对此应承担违约责任；按照合同约定，原告云浮市云城区农村信用合作联社有权宣布尚未归还的贷款本息提前到期。原告于2018年3月22日向本院提起诉讼，应视为原告宣布借款立即到期，故原告云浮市云城区农村信用合作联社请求被告黄译宽归还借款本金600000元及按合同约定支付利息，理由成立，应予支持。对于贷款利息、罚息的计算标准，原告请求的借款本金600000元的利息计至2018年2月20日为19745.62元，该计算标准符合合同约定，本院予以支持。之后的利息计算方法：以借款本金600000元为基数，从2018年2月21日至起诉前一日即2018年3月21日止，按合同约定的年利率8.075%计算；罚息从2018年3月22日起至还清之日止，按合同约定的年利率8.075%的基础上上浮40%计算（浮动周期为一年，从贷款人实际放款日起每一年重新定价一次）。关于担保责任的问题。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产”；第一百八十七条规定：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”。《中华人民共和国担保法》第四十六条规定：“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定”。被告黄伟全、谭瑞云以其二人名下位于云浮市市区××路华侨新村××号的房地产权（粤房地权证房地权证云字第**）款作抵押担保，并在相关部门办理了抵押登记，该抵押合法有效，本院予以确认。《中华人民共和国物权法》第一百八十二条规定：“以建筑物抵押的，该建筑物占用范围内的建设用地使用权一并抵押。以建设用地使用权抵押的，该土地上的建筑物一并抵押。抵押人未依照前款规定一并抵押的，未抵押的财产视为一并抵押。”为此，原告有权依照法律规定对被告黄伟全、谭瑞云以其抵押的房地产及国有土地使用权折价或者拍卖、变卖所得的价款有权请求在被告黄译宽欠原告上述借款及利息范围内优先受偿。关于被告黄伟全、谭瑞云是否承担连带清偿责任的问题。本案中，被告黄伟全、谭瑞云与原告未签订保证合同，未在借款合同上作为保证人签名。因此，原告主张被告黄伟全、谭瑞云对涉案债务及利息范围内承担连带清偿责任，于法无据，本院不予支持。被告黄译宽、黄伟全、谭瑞云经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利，依法作缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告黄译宽应于本判决发生法律效力之日起十五日内归还借款本金600000元及利息(利息的计算方法：至2018年2月20日，尚欠利息19745.62元；自2018年2月21日起至该款清偿之日止以600000元为本金按年利率8.075%基础上上浮40%计算)给原告云浮市云城区农村信用合作联社。二、原告云浮市云城区农村信用合作联社对被告黄伟全、谭瑞云二人所有的位于云浮市市区XX路XX村XXX号的房地产权及国有土地使用权[房产证号：粤房地权证云房地权证云字第**、云府国用（2012）第003XXX号]折价或者拍卖、变卖所得的价款在上述第一判项的借款本息范围内享有优先受偿权。三、驳回原告云浮市云城区农村信用合作联社的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费9998元，公告费560元（原告均已预交），由被告黄译宽、黄伟全、谭瑞云承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审 判 长  吴杳明审 判 员  蓝秀生人民陪审员  杜亚全二〇一八年十二月十三日书 记 员  冯秋梅附本判决相关适用法律条文:《中华人民共和国合同法》第8【依合同履行义务原则】依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。第8依法成立的合同，受法律保护。第六十条第一款【严格履行与诚实信用】当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条【违约责任】当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条【利息的支付】借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条【借款的返还期限】借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条【逾期利息】借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条【抵押权基本权利】为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。第一百八十七条【不动产抵押登记】以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国担保法》第三十三条【抵押、抵押人、抵押权人和抵押物】本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条【抵押担保的范围】抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条【证明责任】当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条【缺席审判】被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。