四川省广元市昭化区人民法院 民 事 判 决 书 (2018)川0811民初749号 原告：深圳市诚信祥融资担保有限公司，住所地深圳市福田区福田街道金田路**荣超大厦****。 法定代表:蒋维成,执行董事。 委托诉讼代理人：邓荣，四川力发律师事务所律师。 被告：熊明军，男，1988年9月15日出生，汉族，住四川省广元市昭化区。 原告深圳市诚信祥融资担保有限公司（以下简称诚信祥融资担保公司）与被告熊明军追偿权纠纷一案，本院于2018年7月19日立案后,依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人邓荣到庭参加诉讼，被告熊明军经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告诚信祥融资担保公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告熊明军偿还原告代被告支付的代偿款3594.41元；2.判令被告支付原告代偿款利息，以3594.41元为本金，按年利率6%为标准从原告代偿之日（2018年2月27日）起计算至清偿完毕之日止（暂计至2018年3月20日,12.41元，1、2项合计3606.82元）；3.本案实现债权的费用、诉讼费由被告负担。事实和理由：2015年4月2日，被告为购买广元市城区完美通讯器材经营部的手机（苹果5plus金色16G）而寻求借款，与借款服务中介——深圳普惠快信金融服务有限公司（以下简称普惠快信公司）签署了《个人借款申请表》、《授权委托书》等相关协议，授权普惠快信公司以被告名义借款。依据被告授权，普惠快信公司通过北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司（以下简称弘合柏公司，即“有利网”贷款平台）签署《借款协议》进行借款，借款3936.00元，其中商品价款3280.00元（由商家收取），借款管理费656.00元（由普惠快信公司及第三方服务方收取）。并由原告承担担保责任。2015年4月2日，被告从商户处领取该商品，《借款协议》实际履行。 根据被告签署的借款协议的约定，被告还款期数12期，但被告未依约还款，尚欠7期未还，致使原告于2018年2月27日支付代偿款（包括剩余本金、欠款利息和逾期利息）3594.41元。 被告熊明军未应诉，亦未提供书面答辩意见。 原告为了证明自己的主张，主要向本院提交了下列证据： 1、原告的营业执照、法定代表人身份证明、法定代表人身份证复印件，被告身份证复印件。用以证明原、被告的主体身份； 2、授权委托书、个人借款合同条款、个人借款申请表。用以证明被告授权原告与有利网平台注册账户，发出借款需求以及被告对电子平台签约事实予以确认； 3、借款协议（在线协议）。用以证明被告借款事实成立； 4、还款提示单、商品交付确认书。用以证明被告已经实际取得所借款项购买之产品，借款已经履行的事实； 5、代偿通知书、代偿证明及其附件。用以证明原告已经履行担保责任,代被告偿还了下欠的借款本息。 经审查，原告提交的第1组证据能够反映原、被告的身份信息，本院予以采信；第2、4组证据均系书证原件，有被告的签字和捺印，能够客观地反映被告授权原告代偿及有利网平台提供借款及购买商品服务的事实，彼此之间能够相互印证，本院予以采信；第3组证据虽为打印件，但与其他证据相互印证，本院予以采信；第5组证据能够证明原告已代被告支付商品借款本息。 本院对原告提交的证据综合分析认定事实如下：2015年4月2日，被告熊明军为购买手机，向普惠快信公司出具《授权委托书》、《个人借款申请表》并签订《个人借款合同条款与条件》，授权普惠快信公司以被告的名义向“有利网”贷款平台申请借款。约定：被告向“有利网”贷款平台申请借款用于购买手机（苹果5plus金色16G）,商品价格为4280.00元,首付1000.00元，借款金额为3280.00元，分12期偿还，每期/月还款金额为415.00元，被告通过在《还款提示单》上签名进行了确认，同日被告在《商品交付确认书》上签名确认收到了《个人借款申请表》上载明的商品。2015年4月3日，原、被告与普惠快信公司、弘合柏公司达成《有利网借款协议》（网签电子协议），约定还款起止时间为2015年4月3日起至2016年4月3日止，年利率12%，原告为该笔借款提供连带清偿的担保。 在审理过程中原告自认被告熊明军在取得商品后，归还了5期借款后未再按照约定还本付息，原告于2018年2月27日为被告代偿商品借款总额3594.41元，其中商品借款金额为2352.91元，利息164.70元，逾期利息1076.79元。 本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。对于互联网金融中正规经营的融资平台在促成融资过程中依据与借款方的合同约定收取的中介费、服务费、管理费等，应当依法予以保护。但如果出借方与借款方约定由借款方将其应向第三人支付的中介费、服务费、管理费等在还款时直接支付给出借方，或者由出借方在支付借款时直接从本金中预先扣除的，因其有悖于正常经营方式，在很大程度上存在变相约定高额利息的风险，人民法院在审理中应当结合出借方与第三人之间的关系、第三人是否真正提供了融资中介服务等事实予以审慎审查，如能够认定为变相利息，则应当参照四川省高级人民法院《关于审理民间借贷纠纷案件若干问题的指导意见》第38条“出借人与借款人在借款合同中约定借款人应向出借人支付服务费、咨询费、中介费、管理费等其他费用的，出借人一并主张逾期利息、违约金和其他费用时，总计不应超过年利率的24%”之规定处理，如在实际支付借款金额中预先扣除上述费用的，以实际交付金额作为借款本金进行处理。结合本案，被告与“有利网”贷款平台之间的关系属于民间借贷的范畴，应当受民间借贷相关法律法规的调整。而普惠快信公司与“有利网”贷款平台建立有合作关系，负责审核并向“有利网”贷款平台推荐借款人，被告（借款人）拟通过客户服务供应商及“有利网”贷款平台的注册投资用户（出借人）申请借款，用于从个人借款申请表上所列的商家处购买个人借款申请表上所列的货物或服务，并且由客户服务供应商向借款人提供与该借款相关的客服服务。普惠快信公司依据被告的授权，向被告提供了推荐出借人及购买商品客户服务供应商的中介服务，故应当依据合同约定收取管理费，但本应由普惠快信公司收取的服务管理费656.00元及其他费用等，实际上由“有利网”贷款平台（出借人）直接收取，因此，“有利网”贷款平台收取的管理费、利息等费用，总计不应超过年利率的24%，即3280.00元×2%/月×12月＝787.20元，对“有利网”贷款平台收取的管理费、利息等费用中，超过787.20元的部分依法不受法律保护。故本案借款本金及利息等合计为4067.20元（本金3280.00元+利息787.20元），因被告熊明军已归还5期，按《还款提示单》应认定已还2075.00元（415.00元/期×5期），下欠1992.20元未归还，被告未按照约定按月偿还借款已经构成违约，原告依照约定承担保证责任及履行代偿义务后，享有追偿权。对于原告主张的逾期利息及2018年2月27日至还款之日的利息损失，因原告提供的证据不能明确其已向“有利网”贷款平台支付相关利息损失的金额，原、被告就原告承担保证责任后的合同约定也不明确，其主张缺乏事实依据。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告熊明军于本判决生效之日起十日内支付原告深圳市诚信祥融资担保有限公司代其偿还的借款本金及利息等共计1992.20元； 二、驳回原告深圳市诚信祥融资担保有限公司的其他诉讼请求。 若未按判决指定的期间履行金钱给付义务的，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费50.00元，由被告熊明军负担。 如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于四川省广元市中级人民法院。 审 判 长  王明鸿 审 判 员  黄 慧 人民陪审员  袁泽文 二〇一八年十二月三日 书 记 员  陈小霞