广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书(2018)粤0104民初19313号原告：中国银行股份有限公司广州越秀支行，住所地：广州市越秀区环市东路**首层。负责人：韦海铭，行长。委托诉讼代理人：黄琼华、冯科，广东君信律师事务所律师。被告：周涛，男，汉族，1978年8月5日出生，云南省怒江傈僳族自治州福贡县****。被告：和秀春，女，怒族，1979年1月18日出生，云，云南省怒江傈僳族自治州福贡县****/div>原告中国银行股份有限公司广州越秀支行与被告周涛、和秀春金融借款合同纠纷一案，本院于2018年5月7日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人黄琼华到庭参加诉讼。被告周涛、和秀春经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、解除原告与两被告签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号分别为HTJA2016100002729681、HTJA2016100002729681-Y）;2、两被告偿还贷款本金166250元、手续费22715.61元及利息、还款违约金（暂计至2018年4月9日的利息为456.36元，还款违约金为1512.42元，从2018年4月10日起至实际清偿之日止的利息、还款违约金按合同约定计算）;3、两被告支付原告的律师费16000元;4、两被告承担本案诉讼费及保全费。事实与理由：两被告与原告于2016年8月15日签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号为：HTJA2016100002729681）及附件，合同约定：原告向两被告授予购车分期信用额度270000元，分期期限为36期（一期为一个月）；购车分期手续费费率为使用购车分期额度的13%，即35100元。同时，原告与两被告还签订了《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号为：HTJA2016100002729681-Y）及附件，合同约定：原告向两被告授予分期信用额度45000元，用于支付汽车延伸消费的款项，分期期限为36期（一期为一个月）；购车分期手续费费率为使用购车分期额度的13%，即5850元。两份合同均约定了两被告采用月均等额、取整入账、免息还款方式；两被告须在每期到期还款日前全数清偿所办理购车分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款，如两被告在到期还款日前未全部偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息规定，原告有权收取透支利息及滞纳金，并有权要求两被告承担因此而产生的一切费用（包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。协议签署后，原告依约向两被告发放了授信额度，但两被告在履行贷款协议过程中违反了合同约定，逾期不偿还贷款本息。原告认为，两被告的行为已构成根本违约，原告有权解除合同，两被告应向原告偿还所诉金额。综上所述，原告恳请法院支持原告的诉讼请求，以维护原告的合法利益。两被告无答辩，无提交证据。经审理查明：2016年8月15日，原告（经办行）与被告周涛、和秀春（持卡人）签订编号为HTJA2016100002729681的《中银信用卡购车分期付款借款合同》，约定本合同项下购车分期额度为270000元，分期期数为36期（一期为一个月）；本合同项下的购车分期额度用途为持卡人支付其购买宝马汽车的款项；本合同项下购车分期手续费费率为使用购车分期额度的13%，手续费为35100元。同日，原告（经办行）与被告周涛、和秀春（持卡人）还签订编号为HTJA2016100002729681-Y的《中银信用卡购车分期付款借款合同》，约定本合同项下购车分期额度为45000元，分期期数为36期（一期为一个月）；本合同项下的购车分期额度用途为持卡人支付其购买车辆购置税、保险、汽车美容精品等汽车延伸消费的款项；本合同项下购车分期手续费费率为使用购车分期额度的13%，手续费为5850元。上述两份借款合同均约定购车分期手续费可一次性扣收以及在分期期限内逐月平均扣收两种方式，由借款人自行选择；逐月平均扣收的将于购车分期交易生效后的首个账单日起在借款人信用卡账户每月平均扣账；购车分期手续费自借款人信用卡的长期信用额度、临时信用额度或贷方余额中扣除；经办行将视情况在业务办理过程中通知借款人在信用卡中存入手续费金额，借款人接到通知后需在一个工作日内根据经办行的指引将手续费金额存入信用卡账户中，否则，因借款人不存、晚存等原因导致信用卡正常消费额度的可用余额低于转向分期付款手续费而产生的超限费、利息等费用，由借款人全部承担；经办行向持卡人授予的购车分期额度生效后，经办行将负责分期购车尾款的清算工作，经办行将交易金额（不含手续费）划至所购车辆经销商的专用账户；本合同项下购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账）；持卡人须在每期到期还款日前全数清偿所办理购车分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款；持卡人在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，中国银行免收持卡人非现金交易透支利息；持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；持卡人保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期购车分期付款应还的本金款项，并在此授权经办行不论持卡人是否在到期还款日前存入当期足额款项，经办行于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如持卡人未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由持卡人全额承担由此而使经办行产生一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；双方共同确认的其它附件构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力；附件一：《中银信用卡购车分期业务通用条款》；附件二：《中银信用卡领用合约》。附件一《中银信用卡购车分期业务通用条款》订明：持卡人出现未按期归还本金及手续费即构成或视为本合同项下违约；出现前款规定的违约事件时，经办行有权分别或同时采取下列措施：宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期；终止或解除本合同等。附件二《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》订明：甲方（持卡人，即被告）在到期还款期日前偿还信用卡项下全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡项下全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及持卡人（即中国银行股份有限公司）相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+当前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金[滞纳金=（最低还款额-您已还款金额×5%）]等。上述合同签订后，原告依约于2016年8月18日向两被告发放了贷款270000元及45000元。两被告从2018年2月9日开始逾期未依约还款，成讼。截至2018年4月9日止，两被告尚欠本金166250元，手续费22715.61元，利息456.36元，滞纳金1512.42元。另查明，中国人民银行于2016年4月15日发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》，规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准；本通知自2017年1月1日起实施，此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准。中国银行股份有限公司于2016年9月27日发出《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，公告内容包括信用卡收费项目取消“超限费”项目，以及调整“滞纳金”项目，将“滞纳金”调整为“还款违约金”，还款违约金按照最低还款额未偿还部分的5%收取等。上述取消及调整项目自2017年1月1日起执行。原告在本案中主张滞纳金即为逾期还款违约金，但未提供原告与两被告约定计收逾期还款违约金的证据。原告主张被告支付律师代理费，但未向本院提交委托代理合同、律师费支付凭证及发票。本院认为，原告是具有贷款资格的金融机构，其与两被告签订的两份《中银信用卡购车分期付款借款合同》均是双方当事人协商一致形成的合意，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合同依法成立生效，对双方当事人具有法律约束力。原告履行了合同约定的贷款义务，享有按时收回贷款本金、手续费等收益的权利。两被告未依约按月偿还贷款本金及手续费，构成违约，应承担违约责任。根据《中银信用卡购车分期付款借款合同》的约定，两被告未按协议约定按时足额偿还信用卡债务，即构成本合同项下违约，原告有权宣布本合同项下的所有欠款全部或部分提前到期，并解除本合同。故原告要求解除《中银信用卡购车分期付款借款合同》，并要求两被告清偿债务本金、手续费、利息等，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。关于原告主张的还款违约金部分，原告以公告形式对其信用卡收费项目进行调整，将“滞纳金”项目调整为“还款违约金”项目，但是，原告收取还款违约金所依据的公告方式，与中国人民银行通知要求的“通过协议约定”的方式不符。故原告主张的“还款违约金”依据不充分，本院不予支持。至于原告诉请被告承担律师费的问题，由于原告未提交委托代理合同、律师费支付凭证及发票等证实该费用确已实际发生，原告的该项诉讼请求缺乏事实依据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第一百零九条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，以及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、原告中国银行股份有限公司广州越秀支行与被告周涛、和秀春于2016年8月15日签订的编号为HTJA2016100002729681、HTJA2016100002729681-Y《中银信用卡购车分期付款借款合同》自本判决发生法律效力之日起解除；二、被告周涛、和秀春应自本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中国银行股份有限公司广州越秀支行清偿借款本金166250元、手续费22715.61元及利息（暂计至2018年4月9日，利息为456.36元，自2018年4月10日起至欠款全部还清之日止的利息按合同约定计算标准计算至款项清偿之日止）；三、驳回原告中国银行股份有限公司广州越秀支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4404元、财产保全费1554元，合计5958元；由原告中国银行股份有限公司广州越秀支行负担504.21元，由被告周涛、和秀春负担5453.79元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  曾东明人民陪审员  徐 芳人民陪审员  张友辉二〇一八年十二月二十四日书 记 员  刘乃铭