.MsoNormal{margin-top:0cm;margin-bottom:0px}沈阳市和平区人民法院民事判决书（2018）辽0102民初12556号原告：招商银行股份有限公司沈阳分行，住所地：沈阳市和平区十一纬路**。负责人：王默涵，系行长。委托诉讼代理人：王泽泓，系辽宁英林律师事务所律师。被告：徐经福，男，1974年1月22日出生，汉族，，住所地沈阳市东陵区被告：李秀敏，女，1974年1月13日出生，汉族，，住所地沈阳市东陵区原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告徐经福、李秀敏金融借款合同纠纷一案，本院于2018年8月21日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司沈阳分行委托诉讼诉讼代理人王泽泓到庭参加诉讼，被告徐经福、李秀敏经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案经合议庭评议，现已审理终结。原告招商银行股份有限公司沈阳分行向本院提出诉讼请求：1、解除原、被告于2004年11月16日签订的《个人住房借款合同》；2、被告偿还原告借款本金160,178.83元，利息、罚息、复息合计2,009.47元，总计162,188.30元（以上本金及利息、罚息、复息截止日为2018年8月2日，具体偿还金额以实际还款日结清额为准）；3、原告对登记在被告徐经福名下的位于沈阳市浑南新区房产行使抵押权，并在上述债权范围内享有优先受偿权；4、请求法院判令被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：1、2004年11月16日，原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告徐经福、李秀敏签订《个人住房借款合同》一份，协议约定，借款人从沈阳市浑南置业发展有限公司处购买沈阳市浑南新区房产，并以该房产作抵押向贷款人申请个人住房贷款，贷款人同意提供此项贷款。贷款金额为36万元，期限为240个月，即从2004年12月16日至2024年12月16日。贷款利率为月利率4.424‰，在合同有效期内，贷款利率根据中国人民银行的有关规定进行调整，贷款人无需就此另行通知借款人和保证人，还款方式为按月等额还本付息，共分240期还款，2005年1月8日为借款人首期还款日，以后每月同日为归还借款本息日，最后一期还款日为本合同约定的贷款到期日。如未按约定时间归还，贷款人将按中国人民银行有关规定对逾期贷款人民币本金每日计收万分之二点一的利息,借款人不能按期偿还贷款利息时，贷款人对借款人未支付的利息记收复息，若利息、复息标准变动，贷款人无需另行通知借款人和保证人。2、徐经福以登记在其名下的位于沈阳市浑南新区沈营路17-A号1-2-1，建筑面积176.02平方米的房产为该笔贷款进行抵押担保。2005年6月14日办理了他项权利证，他项权利人为原告。协议同时约定授信申请人出现下列情形之一的，即视为已发生违约事件：连续六个月或累计6次未按时足额偿还贷款本息的。一旦发生违约事件时，贷款人有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回发放贷款的本息和相关费用（包括贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担）。抵押担保的范围包括但不限于本合同项下贷款本金余额之和以及利息、罚息、复息以及实现债权的相关费用，自出现本合同规定的任何违约事件时，贷款人未收清偿的，有权提前处分抵押物。4、贷款生成后被告前期尚能按期偿还借款本息，但从2014年1月8日起不再按期足额偿还原告借款本息，截至2018年8月2日，累计逾期欠款本金160,178.83元，利息、罚息、复息合计2,009.47元，总计162,188.30元。被告徐经福、李秀敏未作答辩。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：1.2004年11月16日，原告招商银行股份有限公司沈阳分行（贷款人）与被告徐经福（借款人、抵押人）、李秀敏（抵押物共有人、抵押人）、保证人沈阳浑南置业发展有限公司签订《个人住房（抵押、保证）借款合同》一份，协议约定，借款人从保证人处购买沈阳市浑南新区房产，并以该房产作抵押向贷款人申请个人住房贷款。贷款金额为36万元，期限为240个月，即从2004年12月16日至2024年12月16日。贷款利率为月利率4.425‰，在合同有效期内，贷款利率根据中国人民银行的有关规定进行调整，贷款人无需就此另行通知借款人和保证人。贷款利率自贷款发放之日起计算，按月结息。选择按月等额还本付息的，每期还款本息为2417.92元。如未按约定的时间偿还贷款本息，贷款人将按中国人民银行有关规定对逾期贷款本金每日计收万分之2.1的利息。借款人不按期偿还贷款本息时，贷款人对借款人未支付的利息计收复息。借款人（即抵押人）愿意其其购买的房产全部权益抵押给贷款人（即抵押权人），作为偿还本合同借贷条款项下借款本息及其他相关费用的担保。抵押权设定日期为2004年12月16日，他项权利人为原告。协议同时约定，借款人连续六个月或在本合同期内累计六个月未按时偿还贷款本息的,贷款人有权宣布本合同提前到期，要求借款人或其继承人在规定的期限内清偿部分或全部贷款本息（包括复息和罚息），和/或处分抵押物。2.2004年11月16日，被告李秀敏出具声明书一份，内容为"本人与徐经福于1996年5月16日结婚，现我们夫妇向沈阳市浑南置业发展有限公司购买位于浑南新区商品房，因资金不足，向招商银行沈阳分行申请贷款人民币叁拾陆万元整，并以所购房屋提供抵押。现本人声明：在不能按期如数偿还贷款本息时，无条件地以上述抵押物承担全部债务责任，并依法接受人民法院的强制执行。"3.2004年12月16日，原告向被告发放贷款360,000元，期限自2004年12月16日至2024年12月15日。贷款生成后被告前期尚能按期偿还借款本息，但从2018年4月起不再按期足额偿还原告借款本息，至2018年8月2日，累计逾期欠款本金160,178.83元，利息、罚息、复息合计2,009.47元。上述事实，除当事人陈述外，另有《个人住房（抵押、保证）借款合同》、声明书、借款借据、房屋他项权证、账单明细等证据证明，本院予以确认。本院认为，根据我国民事诉讼法的规定，当事人有答辩并对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告徐经福、李秀敏经本院合法传唤，无正当理由拒不出庭应诉，视为其放弃了答辩和质证的权利。本院根据原告提供的证据对原告所述的案件事实予以认定。原告与被告徐经福、李秀敏签订的《个人住房（抵押、保证）借款合同》、被告李秀敏出具的声明书均系各方的真实意思表示，不违反法律的相关规定，合法有效，本院予以确认。被告徐经福、李秀敏未按上述协议的约定，履行按期偿还原告借款的义务，属违约行为，应承担相应的民事责任。根据上述约定，借款人连续六个月或在本合同期内累计六个月未按时偿还贷款本息的,贷款人有权宣布本合同提前到期，要求借款人或其继承人在规定的期限内清偿部分或全部贷款本息（包括复息和罚息），和/或处分抵押物。本案，被告徐经福、李秀敏自2018年4月起已连续六个月未按时足额偿还贷款本息，原告有权依该协议的约定收回贷款，收回贷款即意味着合同的解除，故对原告要求解除合同、被告徐经福偿还借款本金及利息、罚息、复息的诉讼请求，本院予以支持。如被告徐经福、李秀敏未能按期还款，原告有权对被告徐经福提供的抵押房产行使抵押权。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、解除原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告徐经福、李秀敏于2004年11月16日签订的《个人住房（抵押、保证）借款合同》；二、被告徐经福、李秀敏于本判决生效后十日内偿还原告招商银行股份有限公司沈阳分行借款本金160,178.83元，利息、罚息、复息合计2,009.47元（以上本金及利息、罚息、复息截止2018年8月2日；并自2018年8月3日起按《个人住房（抵押、保证）借款合同》约定的计息办法给付原告上述借款利息、罚息及复息至本判决实际清偿之日止；三、若被告徐经福、李秀敏逾期给付原告招商银行股份有限公司沈阳分行上述款项，则原告招商银行股份有限公司沈阳分行可依法对被告徐经福名下的位于沈阳市浑南新区房产行使抵押权，并在上述债权范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3,544元，保全费1,331元，公告费800元，均由被告徐经福、李秀敏负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审 判 长 李 珮人民陪审员 严永日人民陪审员 张乃晨 二〇一八年十二月六日法官 助理 黄 聪书 记 员 徐常宏书记员徐常宏本判决所依据的相关法律《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。《中华人民共和国合同法》第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。