北京市西城区人民法院民 事 判 决 书(2017)京0102民初9612号原告:招商银行股份有限公司北京分行，营业场所北京市西城区复兴门内大街156号。负责人：汪建中，行长。委托诉讼代理人：吴志强，北京观韬中茂律师事务所律师。被告：王左义，男，1964年1月27日出生，汉族，户籍地北京市平谷区。原告招商银行股份有限公司北京分行（以下简称招商银行）与被告王左义金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行的委托诉讼代理人吴志强到庭参加诉讼，被告王左义到庭参加诉讼。本案现已审理终结。招商银行向本院提出诉讼请求：1．王左义偿还招商银行借款本金200000元、截至2017年2月22日的利息705．92元、罚息14032．67元、复息49．5元，以及自2017年2月23日起至本息实际清偿之日止的罚息、复息；2．王左义承担招商银行为本次诉讼所支付的律师费10000元；3．本案案件受理费由王左义承担。事实与理由：2013年8月2日，招商银行与王左义签订了《个人授信协议》，该协议约定，招商银行向王左义提供41万元的授信额度，授信期间为36个月。同日，招商银行与王左义签订《个人贷款随借随还协议书》，约定招商银行同意为王左义开通自助借款功能。上述协议签订后，招商银行依王左义申请向其发放贷款20万元，但王左义未依约按时足额偿还借款本息，故招商银行起诉至本院。本案诉讼过程中，招商银行撤回第二项诉讼请求，即要求王左义承担律师费10000元。本院经审查认为，招商银行撤回部分诉讼请求，符合法律规定，本院予以准许，本院对该诉讼请求不予审查。王左义辩称，同意偿还借款本金和利息，不同意偿还罚息和复利。招商银行授予王左义的授信期限3年、额度41万元，招商银行第一年放款41万，王左义到期还清后，招商银行抽贷第二年仅放款20万元，王左义履行还款义务的过程中，没有任何逾期，招商银行不应当无故抽贷，因此不同意招商银行的诉讼请求。招商银行围绕诉讼请求依法向本院提交以下证据：1．《个人授信协议》；2．《个人贷款随借随还协议书》；3．《个人贷款“随借随还”功能申请审批书》；4．账户历史交易明细表；5．贷款附属信息、贷款关键信息、项下贷款列表；6．《民事诉讼委托代理协议》及律师费发票。王左义未向本院提交证据材料。经庭审质证，王左义认可招商银行提交的证据2、证据3、证据4的真实性，本院对上述证据的真实性予以确认。王左义对招商银行提交的以下证据持有异议：1．招商银行提交的证据1《个人授信协议》，用以证明王左义与招商银行成立授信关系。王左义认可该份合同的真实性，但是认为该合同是空白的。经本院审查，该份合同就授信期限、用途、扣款账户等均进行了明确约定，王左义所称该份合同为空白合同与事实不符，本院不予认可。2．招商银行提交的证据5贷款附属信息、贷款关键信息、项下贷款列表，用以证明王左义的欠款情况。王左义不认可该证据的真实性，要求银行提供2014年王左义偿还银行借款利息的数额，认为其在偿还2014年贷款的时候，银行存在多扣利息的行为。本院认为，该份证据系招商银行系统打印，用以记录王左义在2015年8月20日向招商银行申请的借款，并载明借款的金额、利率、期限、欠款数额等要素，招商银行作为大型商业银行，其结算系统收到监管，基于对商业银行结算系统的信任，本院对该份证据的真实性予以认可。对于王左义所述招商银行2014年存在多扣其利息的情形，与本案贷款无关，王左义可另行主张。3．招商银行提交的证据6《民事诉讼委托代理协议》及律师费发票，用以证明其支出律师费10000元。王左义不认可该份证据的真实性。本院认为，因招商银行撤回了要求王左义支付律师费的诉讼请求，本院对该份证据不予确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：一、2013年8月2日，招商银行与王左义签订《个人授信协议》。《个人授信协议》约定，招商银行同意向王左义提供总额为41万元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度，授信期间为36个月，即从2013年8月2日起到2016年8月2日止；王左义未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，招商银行有权对王左义未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复息；王左义按照招商银行的有关规定办妥贷款手续后，招商银行将贷款划入王左义第一扣款账户内，王左义委托招商银行从第一扣款账号×××中直接扣划贷款本金和利息，具体扣款账户以借款借据为准；对授信项下每笔贷款，招商银行与王左义应另行签订具体的借款合同、王左义提交并经招商银行确认的借款申请书、借款借据及/或其他凭证予以约定；招商银行有权定期对王左义个人资信、还款能力、财产状况、抵押物价值、保证人担保能力重新评估，且有权对王左义的授信额度进行调整；本协议有效期内，如遇国家相关政策或者招商银行自身贷款政策发生变化，或者出于对招商银行自身风险管理和控制的要求，招商银行有权随时根据其自主判断对额度项下贷款利率中基准利率基础上的“浮动比例”部分及相关要素进行调整；王左义若未按本协议或各项具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的的，视为发生违约事件，则招商银行有权提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用；在王左义不能按期归还授信协议项下所欠贷款本息和应付费用的情况下，招商银行为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由王左义全数承担。二、王左义填写《个人贷款“随借随还”功能申请审批书》向招商银行申请开通自助借款功能。该《个人贷款“随借随还”功能申请审批书》载明，申请人王左义、自助借款额度占授信额度的比例100%（该比例以招商银行核定为准。王左义在该《个人贷款“随借随还”功能申请审批书》中确认其填写的资料准确无误，同意本审批书及功能开通后王左义通过招商银行网上银行、电话银行等自助渠道的贷款为王左义与招商银行签署的个人授信协议不可分割的组成部分。王左义在“申请人签名”处签字。2013年8月2日，招商银行与王左义签订《个人贷款随借随还协议书》。该协议书约定，鉴于招商银行与王左义签订了授信协议，经双方协商，就王左义申请使用个人贷款“随借随还”功能及由此产生的贷款关系，达成如下协议：自助借款功能开通后，王左义可以通过招商银行网上个人银行（专业版）、电话银行“快易理财”渠道等自助设备申请贷款；本协议有效期为1年，到期后招商银行有权根据王左义使用情况决定是否给予延期,如果招商银行决定延期，王左义同意不再另行签订延期协议，除另有约定外，双方权利义务仍按照本协议有关规定执行；本协议确认王左义有权使用自助设备向招商银行申请贷款，并不表示王左义提出贷款申请后招商银行有必须发放贷款的义务，王左义获得贷款应满足授信人的审批条件；王左义通过自助设备办理贷款业务时，在自助借款限额内获得的每一笔贷款的产生、存在、延续、消灭，除王左义有充分证据证明存在明显错误外，均以招商银行自助设备记录作为双方借贷关系成立的依据及本协议履行的相关证据；招商银行通过自助设备向王左义发放贷款的转账记录作为王左义贷款的有效依据；王左义通过自助设备办理还款业务时，每一笔贷款的归还均以招商银行自助设备记录作为依据，王左义应及时查询还款交易是否成功；自助借款具体金额、期限、贷款利率、还款方式等要素，由王左义通过招商银行的自助设备提出申请确认，以招商银行最终核批为准；授信申请人按照招商银行自助设备的提示输入申请贷款的金额、期限等内容，经招商银行核批后，发放贷款；王左义授权招商银行将通过自助渠道获得的贷款发放至授信协议或其他授信文件所指定的第一扣款账户内；王左义出具的“随借随还”申请书作为本协议的附件，具有同等的法律效力；本协议作为授信协议的附件，本协议约定事项与授信协议不一致的，以本协议为准，本协议未约定的，按授信协议的约定执行。三、2015年8月20日，招商银行向王左义放款20万元至授信协议中约定的第一扣款账号×××。招商银行提交的贷款关键信息载明：放款日2015年8月20日，贷款金额20万元，贷款期限11个月，还款方式为按月结息、到期还本，贷款执行利率为年利率7．76%。该笔借款到期时，王左义未能足额偿还借款本息，构成违约。截至2018年12月12日，王左义在上述贷款项下尚欠招商银行借款本金20万元、利息705．92元、罚息56583．33元、复息199．69元。本院认为：招商银行与王左义签订的《个人授信协议》和《个人贷款随借随还协议书》，均系双方当事人的真实意思表示，经审查亦无导致合同无效的情形，均属合法有效合同，双方当事人均应按照约定行使权利和履行义务。招商银行依约发放贷款后，王左义应按期足额支付贷款本息。现贷款期限已经届满，王左义未依约还清贷款本息的行为构成违约，故招商银行要求王左义清偿所欠借款本金、利息并支付罚息、复息的诉讼请求，符合合同约定，本院予以支持。关于王左义提出的，招商银行无故抽贷，因此不同意偿还罚息、复利的答辩意见。本院认为，《个人授信协议》约定出于对招商银行自身风险管理和控制的要求，招商银行可以调整王左义的授信额度，本案中，招商银行调整王左义的授信额度系基于对自身贷款业务风险的判断，具有合同依据，本院不持异议，对于王左义前述答辩意见，本院不予认可。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：王左义于本判决生效后十日内偿还招商银行股份有限公司北京分行截至2018年12月12日的借款本金20万元、利息705．92元、罚息56583．33元、复息199．69元，及自2018年12月13日起至上述款项实际清偿之日止的罚息、复息（罚息、复息按《个人授信协议》《个人贷款随借随还协议书》约定及相应的贷款关键信息确定的标准计算）；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4521元，由王左义负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于北京市第二中级人民法院。审判长 陈 婵审判员 周 韬审判员 郭高明二〇一八年十二月十四日书记员 何宗遥