广东省东莞市第二人民法院民 事 判 决 书（2018）粤1972民初14232号原告：兴业银行股份有限公司信用卡中心。住所地：上海市浦东新区来安路**。统一社会信用代码：91310115676249009H。负责人：汪宇，该中心总经理。委托诉讼代理人：王巍恒，广东凡立（东莞）律师事务所律师。委托诉讼代理人：卢敏强，广东凡立（东莞）律师事务所律师。被告：付景辉，男，1978年9月10日出生，汉族，住江西省高安市，原告兴业银行股份有限公司信用卡中心与被告付景辉信用卡纠纷一案，本院于2018年9月5日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人卢敏强到庭参加了诉讼，被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告立即给付原告信用卡欠款本息85601.87元（截止2018年7月19日，欠款本金55204.23元，利息9927.67元，费用20469.97元，包括：滞纳金13491.47元，违约金3747.35元，分期手续费3231.15元），利息、费用按《信用卡领用合约》的约定计算至清偿完毕之日止；2.被告承担本案的诉讼费。事实和理由：被告付景辉于2012年11月20日在原告处申请办理万事达标准双币白金信用卡，卡号为52×××09，额度为人民币53000元。开始被告尚能按时还款，可是截止2018年7月19日被告累计欠款本息共计85601.87元未给付。原告自2016年5月4日开始多次催促，被告仍未清偿，故诉至法院。庭审中，原告明确其诉请计算至清偿之日止的是指违约金和利息，分期手续费均已停止计算，不会再产生。被告没有提出答辩意见，也没有提供证据及提出质证意见。原告对其诉请提交了有“付景辉”字样签名且签名上方手写载明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”等内容的《兴业银行白金信用卡申请表》，该表背面附有《兴业银行信用卡申请重要提示》、《兴业银行信用卡（个人卡）领用合约》、《兴业银行信用卡个人卡收费标准》。原告并提交了《付景辉名下卡的交易明细》、《账单分期付款业务条款及细则》、《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》、《关于将“信用卡滞纳金”调整为“信用卡违约金”的公告》等证据。被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其放弃对原告陈述的事实及出示的证据进行抗辩及质证的权利。本院对事实认定如下：信用卡申办时间：2012年11月3日。信用卡申领人：被告付景辉。三、卡号：52×××09。四、信用额度：原告主张为53000元。五、费用计算标准：1.利息：《兴业银行信用卡（个人卡）领用合约》第三条第2点约定，对于现金交易（指任何以货币形式进行的资金支付，包括但不限于取现、转账等），申请人应按交易金额的一定比例缴纳手续费，因此而形成透支的，原告将从记账日起按日利率万分之五计收利息至该笔款项获得清偿时止，并按月计收复利。《兴业银行信用卡（个人卡）领用合约》第三条第3点约定，对于非现金交易，申请人在免息还款期内偿还全部款项，则无须支付利息，否则，原告将全部透支交易从记账日起按照日利率万分之五计收利息至该项获得清偿时止，并按月计收复利。免息还款期指申请人的非现金交易从记账日起至月结账单的到期还款日止。2.滞纳金、违约金：申请表背面所附的《兴业银行信用卡（个人卡）领用合约》有关于滞纳金的约定，但没有违约金的约定。《兴业银行信用卡（个人卡）领用合约》（甲方为原告，乙方为主卡申请人和附属卡申请人）第四条第5点约定，乙方可以按照甲方对账单标明的最低还款额在最后还款日前还款，乙方选择最低还款额方式还款即不享受免息还款期待遇，甲方将对当期已出账单的全部款项从记账日起按照日利率万分之五计收利息至该款项获得清偿时止，并按月计收复利，若乙方在到期还款日前未能还清当期最低还款额，除按上述计息标准支付利息外，还应按最低还款额未还部分的5%向甲方支付滞纳金。每期最低还款额为以下述金额总和：信用额度内累计未还消费金额的5%与预借现金金额的5%、超过信用额度的全部消费金额和预借现金金额、分期付款每期应缴金额的100%、前期所有最低还款额未还部分、当期全部费用和利息。如有变动，以甲方最新规定为准。《兴业银行信用卡（个人卡）领用合约》第六条第11点约定，兴业银行信用卡申请表、《兴业银行信用卡章程》、《兴业银行信用卡（个人卡）收费标准》是本合约组成部分的，甲方对本合约进行修改（包括但不限于对《兴业银行信用卡章程》的修改、增减或变更服务内容、收费项目或标准的变化、利率的调整），一经公布（包括但不限于甲方的网站公告、对账单、客户服务热线等方式）立即生效，无需另行单独通知乙方，无论甲方公布公告的时间在乙方签署本合约之前或之后，公告内容对双方均有约束力。如公告内容与乙方签署的合约条款不一致的，以甲方公告为准。《兴业银行信用卡（个人卡）收费标准》载明滞纳金收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低20元或3美元。另，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（2017年1月1日起实施）第三条规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原告提交其官网上于2016年11月2日发布的《关于将“信用卡滞纳金”调整为“信用卡违约金”的公告》，显示：为进一步提高持卡人用卡体验，依据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》有关要求，2017年1月1日起，兴业银行将“信用卡滞纳金”调整为“信用卡违约金”，收取标准不变。原告主张滞纳金已在2017年1月1日调整为违约金，计收标准不变，已通过电话联系方式告知被告2017年1月1日将滞纳金调整为违约金，也告知被告自行查看原告发布的公告，原告有收取过被告的违约金，被告从来没有提出异议。3.分期手续费：《账单分期付款业务条款及细则》第2条约定，持卡人可申请的分期期数为3期、6期、12期、18期、24期、36期（每期为一个月）。《账单分期付款业务条款及细则》第7条约定，每期应还本金等于分期本金总额除以分期期数，精确到分，于分期后第一个账单日开始分摊，在各期账单日逐期入账。信用卡账单分期业务手续费提供一次性收取和分期收取两种方式，其中分期收取每期手续费等于分期本金总额乘以分期每期手续费率，在分期后各期账单日逐期入账。分期期数3期、6期、12期、18期、24期、36期的分期手续费率为0.85%/期、0.75%/期、0.75%/期、0.75%/期、0.75%/期、0.72%/期。《账单分期付款业务条款及细则》第17条约定，如本行信用卡中心在其认为合适的情况下认定持卡人的账户不再适合进行账单分期付款业务，持卡人的未付分期月则全部为到期应付，该情况包括但不限于（信用卡因任何原因被本行信用卡中心取消、冻结、终止或不被续期；持卡人未能按期交付未付金额或信用卡账户中的其他结欠款项）。《账单分期付款业务条款及细则》第18条约定，如本行信用卡中心行使本条款及细则第17条的权利时，持卡人的所有未还分期金额视为全部到期，持卡人须立即向本行信用卡中心支付一切信用卡账户之欠款，包括未偿付分期余额和未偿付分期手续费，且前期已经扣收的分期手续费不予退还。六、欠款情况：原告提交《付景辉名下卡的交易明细》列表显示的数据截止至2017年6月3日，在2017年1月1日之后出现违约金事项，有载明违约金的金额，但没有载明计收标准。下方“备注”一栏记载：截至2018年7月19日，该账户累计欠款85601.87元，其中欠款本金55204.23元，利息9927.67元、滞纳金等费用合计20469.97元。原告称，“备注”栏中的费用20469.97元包括滞纳金13941.47元、违约金3747.35元、分期手续费3231.15元。原告称，其诉请的滞纳金13941.47元是2017年1月1日前产生的滞纳金，其诉请的违约金3747.35元是在2017年1月1日之后产生的违约金。本院认为，本案为信用卡纠纷。被告在《兴业银行白金信用卡申请表》中签名表示其充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。该《兴业银行信用卡（个人卡）领用合约》系双方当事人真实意思表示，内容及形式均没有违反法律及行政法规的强制性规定，依法应认定有效，双方应当按照约定全面履行自己的义务。被告在原告处申办了信用卡，原告依约发放借款给被告，被告应当按照约定归还借款并支付利息等费用，现被告没有按约定向原告偿还上述信用卡欠款，其行为构成违约，应承担违约责任。根据原告提交的持卡人交易明细表显示，截止2018年7月19日，被告尚欠原告欠款本金55204.23元，利息9927.67元、滞纳金13941.47元（产生于2017年1月1日之前）。被告未举证证明其已归还上述款项，原告诉请被告归还上述款项，并支付计算至清偿之日止的利息，有事实和法律依据，本院予以支持。至于违约金，首先，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的规定，信用卡滞纳金自2017年1月1日起取消，而非以违约金的形式替代滞纳金，故原告收取违约金是增加收费项目，未有证据显示该收费项目在被告申领案涉信用卡时所知悉的领用合约或《兴业银行信用卡（个人卡）收费标准》等其他材料中有约定，而《兴业银行信用卡（个人卡）领用合约》第六条第11点关于收费项目或标准变化一经公布立即生效，无需另行通知乙方的约定，适用范围应以被告申领信用卡时双方约定的收费项目为限。其次，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准，现有证据不能显示原告有将违约金计付标准与滞纳金一致的情况告知被告并与被告协商一致。故，原告向被告收取自2017年1月1日起的违约金缺乏事实和法律依据，对原告诉请的违约金，本院依法不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、限被告付景辉于本判决发生法律效力之日起五日内向原告兴业银行股份有限公司信用卡中心偿还欠款本金55204.23元、滞纳金13941.47元、分期手续费3231.15元及利息（截至2018年7月19日的利息为9927.67元，之后的利息按《兴业银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定计算至付清之日止）。二、驳回原告兴业银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1940元（原告已预交），由原告兴业银行股份有限公司信用卡中心负担148元，被告付景辉负担1792元。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。审 判 长  陈映华人民陪审员  李少华人民陪审员  袁桂康二〇一八年十二月二十四日书 记 员  彭立文