广东省恩平市人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0785民初1411号原告：广东顺德农村商业银行股份有限公司恩平支行。负责人：曾伟，行长。委托诉讼代理人：吴艺干，该行员工。委托诉讼代理人：梁慧婷，该行员工。被告：何敏玲，女，住恩平市。原告广东顺德农村商业银行股份有限公司恩平支行（以下简称顺德农商行恩平支行）与被告何敏玲信用卡纠纷一案，本院于2018年8月8日立案后，依法适用简易程序进行审理。因被告何敏玲需公告送达，本院依法将本案转为普通程序，并公开开庭进行了审理。原告顺德农商行恩平支行的委托诉讼代理人梁慧婷到庭参加诉讼。被告何敏玲经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告顺德农商行恩平支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告清偿贷记卡透支本金19021.23元，利息4310.22元，费用（含滞纳金）6530.50元（利息按日万分之五计算，按月计收复利，滞纳金按每月最低还款额未还部分的5%计算，利息及费用暂计至2018年6月25日，之后按上述规则计至所有欠款清偿完毕之日止），合计29861.95元；2、判令被告承担本案诉讼费用。庭审中，原告顺德农商行恩平支行明确其第一项诉讼请求为：判令被告清偿贷记卡透支本金19021.23元，透支利息4310.22元，费用（含滞纳金）6530.50元（利息及费用暂计至2018年6月25日，2018年6月26日后，利息按日息万分之五计算，按月计收复利，按上述规则计至所有欠款清偿完毕之日止，滞纳金计算至2017年12月25日）；明确第二项诉讼请求的诉讼费用包括公告费。事实与理由：被告于2015年3月31日向原告申请开立恒通贷记卡，经原告审批通过后开立玫瑰紫卡，卡号为62×××09，信用额度为人民币16000元，账单日为每月25日。经审批后，被告进行了消费、还款的使用。截至2018年6月25日，被告尚欠透支款项合共29861.95元，其中透支本金19021.23元，透支利息4310.22元，费用（含滞纳金）6530.50元。被告的行为已经构成违约，原告采取多种催收方式催收均无果。为保障原告的合法权益，特提起本案诉讼。被告何敏玲未到庭，未答辩亦未提供证据。本院经审理认定如下事实：2015年3月31日，被告何敏玲填写《恒通贷记卡申请表》一份，向原告顺德农商行恩平支行申请贷记卡一张，并明确表示“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该贷记卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。《佛山顺德农村商业银行股份有限公司恒通贷记卡领用合约》载明：佛山顺德农村商业银行股份有限公司（甲方）、申领人（乙方），就乙方向甲方申领使用佛山顺德农村商业银行股份有限公司恒通贷记卡（以下简称贷记卡）的有关事宜达成本合约。乙方在恒通贷记卡申请表上签名即视为知悉、理解《佛山顺德农村商业银行股份有限公司恒通贷记卡章程》及本合约的条款，并同意接受其约束。……③计息与费用2、贷记卡透支利息日利率为万分之五，按月计收复利，复利计收对象包括本金、利息、滞纳金及其他手续费等全部欠款……3、……甲方对乙方不符合免息条件的交易款项、费用等，从甲方记账日起计收透支利息，计息按日利率万分之五计收，同时按月计收复利……4、乙方可按不低于对账单标明之最低还款额的任意还款金额还款，未能按对账单标明的全部还款额还款的，甲方将对对账单标明的应还款额自银行记账日起至实际还款日止，按透支利率计收透支利息，并按月计收复利。乙方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按照上述计息方法支付透支利息及复利外，还应支付滞纳金。5、贷记卡账户内的溢缴款不计付利息，乙方跨行或境外取款时均需向甲方支付手续费。6、乙方应向甲方交纳年费、工本费等费用……滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低10元。原告顺德农商行恩平支行审核通过后，将卡号为62×××09的恒通贷记卡发放给被告何敏玲使用。被告何敏玲取得上述信用卡后，于2015年4月2日激活该贷记卡并使用该卡进行消费、分期等交易，该卡信用额度为16000元，在使用过程中，其通过电话银行的方式提高其临时信用额度，该临时信用额度在原额度基础上提高30%（即为20800元）。被告何敏玲于2016年9月25日起开始出现逾期还款的行为，但其仍继续使用该卡亦陆续进行还款，其于2017年3月27日偿还了3000元后再无还款。截至2018年6月25日，被告何敏玲尚欠原告顺德农商行恩平支行透支款项合共29861.95元，其中透支本金19021.23元，透支利息4310.22元，费用（含滞纳金）6530.50元。另，原告顺德农商行恩平支行自2017年12月26日起再无向被告何敏玲计收滞纳金，且滞纳金于2017年1月25日至2017年12月25日期间改称为违约金。原告顺德农商行恩平支行现以多次向被告何敏玲催收，但其未依约清偿的行为已构成根本违约为由，向本院提起诉讼，并提出前述诉讼请求。本院认为，本案属信用卡纠纷。被告何敏玲向原告顺德农商行恩平支行申请领取信用卡，并在《《恒通贷记卡申请表》中签名，表示知悉及理解并遵守《佛山顺德农村商业银行股份有限公司恒通贷记卡领用合约》和《佛山顺德农村商业银行股份有限公司恒通贷记卡章程》的各项规则的行为，视为其同意上述条款的约定。因此，应认定该《佛山顺德农村商业银行股份有限公司恒通贷记卡领用合约》和《佛山顺德农村商业银行股份有限公司恒通贷记卡章程》是双方当事人真实意思的表示，并无违反法律、法规的规定，应该确认为有效，原、被告双方应严格按照上述约定履行其权利义务。原告顺德农商行恩平支行向被告何敏玲发放信用卡后，被告何敏玲应按照《佛山顺德农村商业银行股份有限公司恒通贷记卡领用合约》及《佛山顺德农村商业银行股份有限公司恒通贷记卡章程》的条款使用信用卡，在使用信用卡过程中出现透支情形后，应按照合约的要求及时还款。被告何敏玲使用该信用卡消费、还款，未能按时还款，是属于透支的行为。因此，被告何敏玲在使用信用卡出现透支后，未能够按时还款，其行为已经构成违约，依法应当承担还款付息的违约责任。原告顺德农商行恩平支行起诉请求被告何敏玲偿还涉案恒通贷记卡透支人民币本金19021.23元及截至2018年6月25日利息4310.22元、费用（含滞纳金）6530.50元（自2018年6月26日起的利息按日息万分之五计算且按月计收复利）的主张，证据确实，理由充分，本院予以支持。被告何敏玲经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，放弃抗辩和质证的权利，不影响本案的审理。综上，依照《中华人民共和国合同法》六十条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告何敏玲应在本判决发生法律效力之日起十日内偿还恒通贷记卡透支本金19021.23元、费用（含滞纳金）6530.0元和利息（截至2018年6月25日的利息为4310.22元，自2018年6月26日起至本判决确定的还款日止的利息按日息万分之五计算且按月计收复利）给原告广东顺德农村商业银行股份有限公司恩平支行。被告如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务的利息。一审案件受理费546元（已由原告广东顺德农村商业银行股份有限公司恩平支行预交），由被告何敏玲负担。原告广东顺德农村商业银行股份有限公司恩平支行预交的一审案件受理费546元，由本院予以退回；被告何敏玲应向本院补缴一审案件受理费546元。本案公告费300元，由被告何敏玲负担（原告已预交）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长  郝登荣审 判 员  陈婷婷人民陪审员  何玉持二〇一八年十二月十二日法官助理朱明亮书记员吴洁莹