湖南省新化县人民法院 民 事 判 决 书 （2018）湘1322民初2353号 原告中国农业银行股份有限公司新化县支行，住所地：新化县。 法定代表人：段恒锋，系该行行长。 委托诉讼代理人蔡超，女，1976年2月15日出生，汉族，系该行副行长，住湖南省新化县。 委托诉讼代理人何益岚，女，1974年4月20日出生，汉族，系该行个人金融部客户经理，住湖南省新化县。 被告邹少华，男，1962年4月9日出生，汉族，居民，住新化县。 被告宁志平，女，1962年7月13日出生，汉族，居民，住址同上，系被告邹少华之妻。 上述二被告共同委托诉讼代理人罗国球，男，1958年9月10日出生，汉族，退休干部，系被告邹少华姐夫，住新化县。 被告湖南德如鑫投资担保有限公司(曾用名：湖南喜得利投资担保有限公司)，住所地：湖南省常德市柳叶湖旅游度假区。 法定代表人：王杏桃。 被告黄小林，男，1962年8月23日出生，汉族，居民，原湖南省喜得利投资担保有限公司法定代表人，户籍地：浙江省温州市鹿城区。 被告徐玉燕，女，1966年1月5日出生，汉族，居民，住址同上，系被告黄小林之妻。 原告中国农业银行股份有限公司新化县支行（以下简称农行新化支行）与被告邹少华、宁志平、湖南德如鑫投资担保有限公司、黄小林、徐玉燕信用卡纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人蔡超、何益岚，被告宁志平及被告邹少华、宁志平的委托诉讼代理人罗国球均到庭参加了诉讼，被告湖南德如鑫投资担保有限公司、黄小林、徐玉燕经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告请求本院判令：1、请求判令被告邹少华、宁志平偿还信用卡透支欠款132523.70元，其中透支本金70085.74元、利息52153.70元、逾期还款违约金10293.26元，并按合同约定支付至实际清偿之日止的利息、手续费、逾期还款违约金等费用；2、请求判令被告湖南德如鑫投资担保有限公司、黄小林、徐玉燕对上述债务向原告承担连带清偿责任。3、请求判令被告承担本案的全部诉讼费用。 被告邹少华、宁志平的委托诉讼代理人罗国球的答辩要点：信用卡透支欠款是事实，但因被告邹少华、宁志平目前经济紧张，被告邹少华、宁志平愿意分期分批偿还本金，请求原告根据现有情况减免利息。 被告宁志平的答辩要点：欠款是事实，但当时邹少华办卡透支了这么多钱，我根本就不清楚的。而且现在邹少华另外出了状况，所以对于借款本金，请求能分期分批偿还，对于利息，请求原告予以减免。 被告湖南德如鑫投资担保有限公司、黄小林、徐玉燕未作答辩。 查明的事实 根据双方当事人的诉讼主张和举证、质证情况，本院确认如下事实： 1、2012年12月7日，被告邹少华向原告提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，申请领用金穗乐分信用卡，并在中国农业银行金穗信用卡(贷记卡)章程上抄录签名：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同(协议)的各项规则”。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》，该合约主要内容：第一条，申领（1）乙方已知悉、理解并同意《中国农业银行金穗贷记卡章程》……；第四条利息和费用，（1）对当期账单发生的除取现及转账透支交易外和其他透支交易，乙方在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享有自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长为56天，甲乙双方另有约定的除外；（2）乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款待遇，不符合免息条件的交易款项目银行记账日计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金，乙方申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还部分的，还应就超额部分支付超限费。（3）乙方使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。（4）甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利。利率如有变动，甲方通过门户网站、营业网点公示等方式通知乙方…..。 2、被告邹少华、宁志平系夫妻。2012年12月7日，被告宁志平向原告出具“共同还款责任承诺书”，承诺对被告邹少华在原告处申请的金额为壹佰万元金穗乐分信用卡所负债务为夫妻共同债务，承担连带清偿责任。 3、2012年12月13日，湖南喜得利投资担保有限公司与原告签订《金穗贷记卡(个人卡)保证合同》，自愿为被告邹少华申领贷记卡之日起五年(及可能发生的延展期)内因使用贷记卡所实际形成债务的最高余额折合人民币壹佰万元整提供担保。同时向原告出具“担保承诺书”，承诺对被告邹少华在原告处申请的金额为壹佰万元金穗乐分信用卡提供还款连带责任担保，若借款人不能履行还款责任时，由此而产生的一切经济或法律责任由其公司承担。 4、2012年10月12日，被告黄小林、徐玉燕与中国农业银行股份有限公司常德分行、娄底分行签订《最高额保证合同》，承诺为湖南喜得利投资担保有限公司所担保的汽车按揭贷款业务及信用卡分期业务的借款人所形成的债权提供最高额保证担保。担保的主债权为：债权人自2012年10月12日起至2015年10月11日止所形成的债权。担保的债权最高余额折合人民币拾亿元，保证方式为连带责任保证，保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年。 5、2017年4月28日，湖南喜得利投资担保有限公司变更为湖南德如鑫投资担保有限公司。法定代表人由黄小林变更为王杏桃。 6、2013年2月26日，原告经审批向被告邹少华发放金穗乐分信用卡一张，授信额度950000元，后授信额度降为369330元。2013年2月至2015年9月，被告邹少华一直在用该卡。经原告多次催收，2015年9月至2016年4月，被告邹少华一直未还款。2016年5月11日，被告邹少华与原告签订了还款协议，2016年5月31日，被告邹少华还款100000元。此后，原告多次催讨，被告邹少华、宁志平及担保人被告湖南德如鑫投资担保有限公司、黄小林、徐玉燕均未履行还款义务。截至2018年7月31日，被告邹少华使用的信用卡分期透支欠款共计132523.70元，其中透支本金70085.74元、利息52153.70元、逾期还款违约金10293.26元。为此，原告遂诉至法院。 判决的理由与结果 本院认为，被告邹少华向原告中国农业银行股份有限公司新化县支行申请办理信用卡，并填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，原告根据被告的申请为其办理了信用卡并交给被告使用，双方据此形成合同关系。合同依法成立后，即具有法律效力。根据合同约定，被告邹少华在使用信用卡后应在约定的还款期限内及时还款。现被告邹少华透支后，未按约还款，其行为构成违约，依法应承担违约责任。故对原告要求被告邹少华偿还透支本金70085.74元的诉求请求，本院予以支持。原、被告约定日利率为万分之五，即月利率为1.5%，不违反法律规定，予以准许，原告要求被告支付至2018年7月31日止的利息共计52153.70元，本院予以支持。根据《领用合约》及被告使用的贷记卡多维度交易分析明细表，原告要求被告支付逾期还款违约金10293.26元，亦不违反法律规定，本院予以支持。根据被告宁志平向原告出具“共同还款责任承诺书”的承诺，被告邹少华的上述债务系其夫妻共同债务，被告宁志平负有连带偿还义务，故对原告要求被告邹少华、宁志平共同偿还信用卡透支欠款的诉讼请求，本院予以支持。被告湖南德如鑫投资担保有限公司系湖南喜得利投资担保有限公司变更登记所致，原湖南喜得利投资担保有限公司所具有的权利义务，依法应由被告湖南德如鑫投资担保有限公司享有和承担。本案中，湖南喜得利投资担保有限公司系被告邹少华在原告办理的金穗乐分卡消费贷款人民币壹佰万提供还款连带责任的担保人，被告黄小林、徐玉燕又是湖南喜得利投资担保有限公司所担保的汽车按揭贷款业务及信用卡分期业务的借款人所形成的债权提供最高额保证担保的保证人，据此，湖南喜得利投资担保有限公司及被告黄小林、徐玉燕均对被告邹少华的信用卡透支欠款负有连带偿还责任。故对原告要求被告湖南德如鑫投资担保有限公司、黄小林、徐玉燕对被告邹少华的上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。被告被告湖南德如鑫投资担保有限公司、黄小林、徐玉燕经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席判决。基此，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、由被告邹少华、宁志平在本判决生效后三日内偿还原告中国农业银行股份有限公司新化县支行信用卡透支欠款本金70085.74元，支付原告中国农业银行股份有限公司新化县支行信用卡透支欠款至2018年7月31日止的利息52153.70元、逾期还款违约金10293.26元，以上共计132532.70元；之后的利息按本金70085.74元、月利率1.5%的标准计算支付至透支欠款清偿之日止； 二、由被告湖南德如鑫投资担保有限公司、黄小林、徐玉燕对被告邹少华的上述债务承担连带清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费2950元，由被告邹少华、宁志平、湖南德如鑫投资担保有限公司、黄小林、徐玉燕负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省娄底市中级人民法院。 审 判 长  罗振东 审 判 员  罗小乐 人民陪审员  晏爱娣 二〇一八年十二月二十日 代理书记员  王雄紫 附相关法律条文： 对《中华人民共和国合同法》的适用 第六条当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 对《中华人民共和国担保法》的适用 第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。 对《中华人民共和国民事诉讼法》的适用 第一百四十四条被告经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。