湖北省通城县人民法院民 事 判 决 书(2018)鄂1222民初2066号原告：黎辉，男，1982年10月8日出生，汉族，湖北省通城县人，经商，住本县。委托诉讼代理人：方宏亮，通城县法律援助中心律师。特别授权代理。被告：中国太平洋财产保险股份有限公司咸宁中心支公司。住所地：咸宁市银泉大道**劲风大厦第**。负责人：凌毅，该公司总经理。委托诉讼代理人：黎明，该公司员工。特别授权代理。原告黎辉与被告中国太平洋财产保险股份有限公司咸宁中心支公司（以下简称太平洋财险公司）保险合同纠纷一案，本院于2018年10月17日立案后，依法适用简易程序，于2018年11月7日、11月28日两次公开开庭进行了审理，原告黎辉委托诉讼代理人方宏亮、被告太平洋财险公司委托诉讼代理人黎明均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告黎辉向本院提出诉讼请求：1、请求判决被告太平洋财险公司赔偿原告车辆损失维修费、拖车费17.1万元；2、由被告承担本案的诉讼费。事实和理由：原告所有的川Ａ-×××**号牌小客车，多年来在被告处办理机动车综合保险，每年交纳保险费1万余元，其中包括机动车损失保险。在保险期内的2018年7月5日下午3时许，原告允许的驾驶员黎哲，驾驶川Ａ-×××**号牌小客车前往原告投资的湖北恒盛有机硅有限责任公司新厂区（地（地址：通城县隽水镇坪山工业园因突降暴雨，路面积水，加之又是泥土路面，车辆侧滑入水沟。事故发生后，驾驶人立即向被告及交警部门报案，驾驶人黎哲谎称是已赶到现场帮助救援的本单位司机戴雄辉驾驶的。黎哲一直在事故现场协助被告保险公司及交警勘查事故和车辆施救工作，次日就主动向交警如实地作了陈述。被告工作人员到达事故现场后，确定是保险范围赔偿事故，决定将事故车辆拖到武汉其指定的4S店，被告与4S店双方签订了定损维修协议。同年9月20日，当原告的车辆修复之后，被告要求原告先行垫付定损维修费用。原告为了防止损失的进一步扩大，只有按被告签订的协议，支付了17万元的定损维修费用，当原告再找被告时，被告工作人员只同意按50%赔偿。当原告不同意协议时，被告于9月28日做出了不予受理的决定。原告认为，双方的保险合同已依法成立并生效，应受法律保护，被告不予受理或拒绝保险赔偿违反了双方保险合同的约定。为此特向法院提起诉讼，请求判决支持原告的诉讼请求。被告太平洋财险公司口头辩称，本次交通事故的实际驾驶人是黎哲，事故发生后黎哲逃离现场，故意由戴雄辉顶包代替，根据《中华人民共和国道路交通安全法》第七十条规定和双方签订的机动车商业保险条款第八条第（一）、第（二）1项约定，我公司不予以赔付。同时保险公司不承担诉讼费和鉴定费。本案争议焦点为：本案中机动车综合商业保险示范条款第八条的免责条款是否具有法律效力？是否符合保险人免责情形?当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。经审理查明：原告所有的川Ａ-×××**号牌小客车，多年来在被告投保机动车交强险和商业综合保险，其中商业综合保险包括机动车损失险。2017年9月30日，原告又通过电销方式在被告投保机动车交强险和商业综合保险，期限1年，其中机动车损失险保险金额为559436元且不计免赔，被告向原告提供神行车保机动车保险单（正本），该保单明示告知：3.请您详细阅读所附保险条款，特别是加黑突出标注的、免除保险人责任部分的条款内容。2018年7月5日15时许，黎哲驾驶川Ａ-×××**号牌小客车前往原告投资的湖北恒盛有机硅有限责任公司新厂区（地（地址：通城县隽水镇坪山工业园因突降暴雨，路面积水，加之又是泥土路面，车辆侧滑入水沟。事故发生后，黎哲用手机立即向通城县公安局交警大队报案，及向被告报险，黎哲开始谎称是已赶到现场帮助救援的本单位司机戴雄辉驾驶的。被告工作人员到达事故现场后，决定将事故车辆拖到武汉其指定的武汉市康顺世捷汽车销售服务公司4S店，黎哲垫付了吊车费1000元，被告与武汉市康顺世捷汽车销售服务公司4S店签订了定损维修协议。当时黎哲一直在事故现场协助被告保险公司及交警勘查事故和车辆施救工作，次日下午16时许，黎哲到通城县公安局交警大队自认由其驾驶发生事故的事实。2018年7月5日通城县公安局交警大队出具了一份道路交通事故证明。同年9月20日，当原告的车辆修复之后，被告要求原告先行垫付定损维修费用。原告为了防止损失的进一步扩大，只有按被告签订的协议，支付了17万元的定损维修费用和1000元拖车费。后来原告找被告理赔时，被告工作人员只同意赔偿50%的损失。原告不同意，被告于9月28日以事故发生后被保险人或其允许的驾驶人故意破坏、伪造现场、毁灭证据为由，做出了不予受理的决定。故原告向法院起诉。同时查明：被告黎哲有机动车驾驶证，准驾车型C1，有效起始日期2015年10月16日，有效期限6年。诉讼中，原告提供证据：1、原告身份证复印件；2、神行车保机动车保险单及缴费凭证复印件；3、通城县公安局交警大队出具了一份道路交通事故证明；4、通城县公安局交警大队交通事故案卷，包括制作勘查事故现场图、分别询问戴雄辉、黎哲的笔录，戴雄辉、黎哲各自的驾驶证，川Ａ-×××**号牌小客车行车证，以上证据3、4欲证明黎哲有合法驾驶证，未离开现场，一直在场参与抢救事故车辆；5、被告与武汉市康顺世捷汽车销售服务公司签订的定损协议书；6、维修费17万元发票及拖车费1000元发票；7、被告不予受理通知书。另原告补充提供证据：8、黎哲身份证复印件及手机号码缴费凭证、黎哲报警和报险通话记录；9、黎哲当场用手机支付拖车费1000元记录；10、现场手机拍照3张照片及交警执法仪U盘视频，以上3份证据欲证明黎哲未离开现场，一直在场参与抢救事故车辆。被告太平洋财险公司提供证据：1、2018年7月6日11时21分许，被告工作人员分别询问戴雄辉、黎哲的笔录；2、2018年7月6日原告向被告机动车辆保险索赔申请书，以上1、2证据欲证明事故的实际驾驶人是黎哲，事故发生后黎哲逃离现场，故意由戴雄辉顶包代替。3、中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款一份，其中第八条：在上述保险责任范围内，下列情况下，不论任何原因造成被保险机动车的任何损失和费用，保险人均不负责赔偿：（一）事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人故意破坏、伪造现场、毁灭证据；（二）驾驶人有下列情形之一者：1、事故发生后，在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车离开事故现场。机动车综合商业保险示范条款全部用一般普通字体印刷，免责条款包括第八条没有加深加粗或者斜纹体予以突出标注。欲证明原告投保时，被告太平洋财险公司已经明确告知原告有关保险人责任免除条款。经过庭审质证，对原告提供10份证据，被告太平洋财险公司对其真实性全部无异议，但对其证据3、4、8、9、10证明目的有异议。对被告太平洋财险公司提供3份证据，原告对其真实性无异议，但对其证明目的有异议。本院认为，原告提供10份证据，和被告太平洋财险公司提供3份证据，对方对其真实性均无异议，对于事实部分，本院予以认定。关于争议焦点，本院认为，1、机动车综合商业保险示范条款属于格式合同，根据《中华人民共和国合同法》第三十九条第一款：采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。《中华人民共和国保险法》第十七条：订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。机动车综合商业保险示范条款，包括商业车损险条款，虽然是中保协会制定的统一格式条款，但毕竟是保险人和投保人双方之间的合同约定条款，不是法律、法规、规章或者其他具有约束力规范性文件。特别是对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示和说明的法定义务，目的是保护投保人或者被保险人作为相对弱者的合法权益。本案中，机动车综合商业保险示范条款全部用一样普通字体印刷，免责条款包括第八条没有加深加粗或者斜纹体予以突出标注，就被告目前提供证据，无法证明在订立合同时被告作为保险人向原告作出足以引起投保人注意的提示和说明，应承担举证不利的法律后果。2、投保人购买机动车综合商业保险的目的，是为车辆发生交通事故后，将赔偿风险责任转移给保险公司，从而减少自己的损失，确保自己或者第三者及时有效得到赔偿，当保险事故即交通事故的发生意味着保险合同约定的赔偿条件成就，保险人的赔偿义务从或然转变为应然，保险人即应承担赔偿义务。本案中，事故发生后驾驶人黎哲用手机立即向通城县公安局交警大队报案，及向被告报险，一直未离开现场，在场参与抢救事故车辆，只是当时谎称是已赶到现场帮助救援的本单位司机戴雄辉驾驶的，次日下午16时许黎哲就到通城县公安局交警大队自认由其驾驶发生事故的事实。可以看出，驾驶人黎哲既没有故意破坏、伪造现场、毁灭证据，也没有离开现场，不符合机动车综合商业保险示范条款第八条第（一）、第（二）1项约定保险人免责情形。本案事实清楚，只是戴雄辉替黎哲顶包，没有导致本案事实无法查清，更没有逃避事故责任和扩大事故损失，戴雄辉、黎哲的不诚实行为，有可能要承担一定的行政责任，但并不影响被告承担保险赔偿责任。综上，该机动车综合商业保险示范条款第八条免责条款应属无效条款，也不符合保险人免责情形，被告太平洋财险公司应当承担保险赔偿责任。本院认为，原、被告签订的机动车交强险和商业综合保险已经成立，原告按约缴费，被告向原告提供保险单，保险合同发生法律效力。现原告在保险期内发生交通事故，导致投保机动车车损维修费、拖车费17.1万元，因未超过保险金额为559436元且不计免赔，被告按约承担全部赔偿责任。综上所述，原告的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第十七条、第二十一条、第二十三条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十一条、第十三条之规定，判决如下：由被告太平洋财险公司一次性赔偿原告黎辉的车损维修费、拖车费17.1万元，于本判决生效之日起十日内履行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3700元，减半收取1850元，由被告太平洋财险公司负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省咸宁市中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第十三条第一款的规定预交上诉案件受理费。湖北省咸宁市中级人民法院诉讼费专户名称：湖北省咸宁市中级人民法院；开户行：农行咸宁市金穗支行；账号：17×××50。上诉人在上诉期满后七日内仍未预交诉讼费的，按自动撤回上诉处理。本判决生效后，当事人必须履行，一方拒绝履行的，对方当事人可以在规定履行期间的最后1日起计算，2年内向本院书面申请执行。否则，按自动放弃执行申请权处理。审判员  杜开文二〇一八年十二月六日书记员  吴 帆附：相关法律条款及司法解释1、《中华人民共和国保险法》第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。第二十一条投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。2、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十一条保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务。第十三条保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。投保人对保险人履行了符合本解释第十一条第二款要求的明确说明义务在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认的，应当认定保险人履行了该项义务。但另有证据证明保险人未履行明确说明义务的除外。温馨提示：请各位当事人按照执行款、诉讼费向以下账户转款或者缴费。1、湖北省通城县人民法院执行款专用账户：开户行：中国银行通城县银山支行账户：通城县人民法院账号：52、湖北省通城县人民法院诉讼费账户：开户行：中国农业银行通城县星火支行账户名称：通城县人民法院账号：13、湖北省咸宁市中级人民法院诉讼费专户：开户行：中国农业银行咸宁市金穗支行账户：湖北省咸宁市中级人民法院账号：1