河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书（2018）豫0105民初29653号原告：中信银行股份有限公司信用卡中心郑州分中心，营业场所：河南省郑州市金水区经三路26号思达数码大厦二楼北厅。统一社会信用代码91410100MA3X4HBD7K。负责人：何璐彤，女，1976年3月23日出生，汉族，住郑州市中原区。委托诉讼代理人：韩粮旭，河南英泰律师事务所律师。委托诉讼代理人：王家圆，河南英泰律师事务所实习律师。被告：赵振亚，男，1989年11月30日出生，汉族，住河南省巩义市。委托诉讼代理人：景福保，河南并智律师事务所律师。原告中信银行股份有限公司信用卡中心郑州分中心诉被告赵振亚信用卡纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人韩粮旭，被告委托代理人景福保到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告向原告偿还信用卡欠款本金232824.17元，零售利息3817.16元，分期手续费13092.08元，违约金3156.37元，合计252889.78元（零售利息、分期手续费、违约金暂计至2018年6月16日，之后的零售利息、分期手续费、违约金按《领用合约》的约定计算至欠款实际还清之日止）；2、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：被告在原告处申请办理了中信信用卡。被告开卡消费后，对信用卡用款一直不予清偿。经原告多次催收，被告仍不归还。为维护原告的合法利益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》相关规定，特诉至法院，望判如所请。被告赵振亚答辩称：认为被答辩人请求法院判决答辩人向其支付分期手续费、违约金于法无据，一、答辩人在办理分期业务时被答辩人没有对分期手续费及违约金进行约定。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息”。被答辩人没有对答辩人的信用卡分期手续费及违约金进行协议约定，其诉讼请求不应得到支持。二、被答辩人为了其业绩目标，反复向答辩人推销，没有对答辩人的还款能力进行调查，就为其发放大额贷款对其损失应当承担过错责任。被答辩人为了业绩目标反复通过电话推销其贷款业务，在明知答辩人没有还款能力的同时，向答辩人推销大额贷款，利用答辩人没有经验，且没有尽到充分提示说明义务，使答辩人与其订立合同，答辩人办理信用卡后对利息计算方式、分期手续费、违约金、一无所知。答辩人有权要求法院对领用信用卡的合同进行变更或撤销。答辩人与被答辩人是平等的民事主体，关于违约责任应在合同中双方平等协商约定，而不是被答辩人单方约定。且违约责任本质上是为了弥补非违约方的财产损失，本案中被答辩人的损失仅仅是本金和利息，使被答辩人在一定期限内不能放贷获利，其损失数额远远低于其请求的数额。答辩人认为应该按照实际发生的损失计算答辩人应支付的金额。为支持其诉请，原告提交了以下证据：1、申领表一份；2、领用合约一份；3、交易流水、催收历史各一份；4、余额构成表一份。被告赵振亚质证称：对证据1、2真实性无异议，分期手续费、违约金并未做约定，原告该两项诉请没有法律依据。对交易流水和余额构成表，不能清楚显示本金构成，违约金、分期手续费没有依据。被告为支持答辩意见，向本院提交如下证据：电子账单截屏4张，证明被告自2015年至今信用卡额度在4万至7万之间，根据合同相对性，领用合约只能规范起额度范围内的权利义务，对额度以外的借款本金没有约定利息、分期手续费、违约金，原告的诉请没有法律依据。原告质证称：对截屏真实性有异议，没有提交电子账单，截屏也是断章取义，被告说的没有法律依据，被告存在实际消费的事实，额度大小不能成为被告拒绝还款的理由。经审理查明：2015年6月18日，被告向原告申请办理信用卡，并签署声明称，其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。中信银行信用卡（个人卡）领用合约主要显示：被告保证向原告提供的所有申请资料是正确、完整、真实、合法而且有效的，同意原告向任何有关方面了解和查询其财产、资信等情况；原告按被告及其附属卡申领人确定的通信地址寄出卡片后，即履行完发卡义务，持卡人应确保该地址准确无误并能正常收取邮件，否则，由此产生的损失由被告及其附属卡申领人承担；被告的非现金交易在免息还款期内偿还全部款项的，无须支付非现金交易的利息，免息还款期最长不超过50天，否则应支付全部透支款项自银行记账日起至还款到账日的透支利息，原告按日利率万分之五计收透支利息，并按月计收复利；被告办理信用卡取现，须支付手续费，并不享受免息还款期待遇，原告由银行记账日按日利率万分之五计收利息至还款到账日止，并按月计收复利；被告及其附属卡持卡人超过信用额度用款包括但不限于信用卡交易、利息、费用等，不享受免息还款期待遇；被告及其附属卡持卡人如发生工作变动、通讯地址或电话变更、身份证件号码变更等，应当及时与原告联系并办理资料变更手续，否则，由此产生的损失由被告及其附属卡持卡人自行承担；被告及其附属卡持卡人账单所列明的款项，其还款顺序为利息、费用（手续费、年费、滞纳金等）、消费透支款、透支取现款，原告有权根据情况单方变更上述顺序；选择最低还款额方式还款不享受免息还款期待遇，原告对每笔交易按日利率万分之五计收从银行记账日起至还款到账日止的应付利息，并按月计收复利；被告及其附属卡持卡人如于到期还款日前未还清当期最低还款额，除上述计息方式支付应付利息外，还应按月支付滞纳金。原告向被告发放信用卡后，被告多次使用。原告提交的余额构成表显示：截至2018年6月16日，被告累计欠原告信用卡透支款本金232824.17元，零售利息3817.16元，分期手续费13092.08元，违约金3156.37元，合计252889.78元。另查明，2016年4月15日，中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，其中第三条明确规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本院认为，原、被告双方签订的《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》系双方真实的意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。当事人各方应当根据合同内容全面履行权利和义务。根据本案现有证据查明的事实，被告在信用卡透支后，超过还款日未予还款，构成违约，故对被告辩称，本院不予采信。故原告主张被告偿还原告信用卡欠款本金、零售利息，有据、合法，本院予以支持。关于分期手续费，原告虽称向被告电话告知收取，但原告并未提交相关证据，故本院对于对原告关于分期手续费的主张不予采纳。关于滞纳金、违约金，根据中国人民银行发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起取消滞纳金，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。现原告未能提供证据证明其已与被告通过协议约定收取违约金，故本院对原告关于滞纳金、违约金的主张不予采纳。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告赵振亚于本判决生效后十日内偿还原告中信银行股份有限公司信用卡中心郑州分中心本金232824.17元，零售利息3817.16元，并支付自2018年6月17日起至实际清偿完毕之日止的利息（利息以232824.17元为基数，按照中国人民银行公布的有关逾期贷款规定及领用合约约定标准计算）；二、驳回原告中信银行股份有限公司信用卡中心郑州分中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5093元，减半收取2546.5元，由原告中信银行股份有限公司信用卡中心郑州分中心负担163元，由被告赵振亚负担2383.5元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状及副本一式十份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院交纳上诉费，并将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员  李雯二〇一八年十二月十九日书记员  彭倩