宁夏回族自治区石嘴山市大武口区人民法院民 事 判 决书（2018）宁0202民初3254号原告：冯金平，女，1973年2月13日出生，汉族，农民，住宁夏回族自治区石嘴山市大武口区。委托诉讼代理人：郗景彦，宁夏大潮人律师事务所律师。被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司石嘴山中心支公司，住所地宁夏回族自治区石嘴山市大武口区文明南路****。负责人：王瑞，系中国太平洋人寿保险股份有限公司石嘴山中心支公司经理。委托诉讼代理人：张琴，女，系中国太平洋人寿保险股份有限公司石嘴山中心支公司理赔部职工。委托诉讼代理人：王旭华，北京市盈科（银川）律师事务所律师。被告：石嘴山市第二人民医院，住，住所地石嘴山市大武口区游艺西街**/div>法定代表人：陶立，系石嘴山市第二人民医院院长。委托诉讼代理人：石宏成，宁夏崇源律师事务所律师。委托诉讼代理人：白光耀，宁夏崇源律师事务所律师。原告冯金平与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司石嘴山中心支公司（以下简称太平洋寿险石嘴山支公司）、石嘴山市第二人民医院（以下简称二医院）人身保险合同纠纷一案，本院于2018年9月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告冯金平的委托诉讼代理人郗景彦，被告太平洋寿险石嘴山支公司的委托诉讼代理人张琴、王旭华，被告石嘴山市第二人民医院的委托诉讼代理人石宏成、白光耀到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告冯金平向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告中国太平洋人寿保险股份有限公司石嘴山中心支公司支付原告赔偿保险金180000元；2.判令被告石嘴山市第二人民医院承担连带赔偿责任；3.本案诉讼费由二被告承担。事实及理由：原告丈夫王忠于2016年5月7日在第一被告处购买了一份该公司的安行宝两全保险，保险金额为100000元，一份该公司的太平如意卡（2001）短期意外伤害保险，保险金额为80000元，并且王忠按照合同约定足额缴纳了保费。2018年6月24日，王忠因给同村的老乡帮忙盖房子时，意外滑到，未及抢救就已死亡。事故发生后经石嘴山市第二人民医院出具的《死亡证明》为心性猝死。但是被告太平洋寿险石嘴山支公司认为该结论不能说明王忠系意外身故，不属于保险赔偿范围，因此只给原告退回了已经缴纳的保费。而第二被告石嘴山市第二人民医院认为其出具的死亡证明是正确的，该表述明白准确的说明王忠死亡原因是心脏猝死，属于意外死亡。被告太平洋寿险石嘴山支公司答辩称，原告冯金平与我公司人身保险理赔纠纷一案，我公司认为原告的诉讼请求缺乏事实和法律依据，依法应予驳回，理由如下：一、保险合同履行情况，2016年5月6日，投保人王忠为其投保了一份《安行宝两全保险》、《附加祥和幸福保意外伤害保险》（360081602884177），保险期限自2016年5月7日至2046年5月6日。安行宝两全保险约定的意外身故基本保额100000元，幸福祥和意外身故保额为80000元。保险合同送达时，被保险人在送达回执中签字确认收到。2016年5月13日，中国太平洋人寿总公司通过手机APP回访保单，被保险人在回访单中明确已了解保险责任和责任免除内容，并明确电子投保确认书和投保提示书中为本人亲笔签名。2018年6月24日，被保险人王忠干活时不慎摔倒，后被其家属送至石嘴山市第二人民医院抢救。石嘴山市第二人民医院危重病人抢救记录表述，患者因突发意识不清于12:54呼叫120急救，急救于13:13到达现场。患者意识丧失，对光反应消失，呼吸骤停，心电图呈直线。家属诉患者“胸部憋胀2小时”，亲属要求抢救，120车送医院抢救。14:00经抢救无效宣布死亡。石嘴山市第二人民医院出具的《居民死亡医学证明书》中记录死亡原因为“心源性猝死”。2018年7月25日，原告向我公司申请理赔，要求保险公司支付安行宝理赔金100000元、幸福祥和保理赔金80000元。保险公司经过调查核实确认被保险人死亡原因为心源性猝死，并非意外伤害事故，不属于意外伤害保险的责任范围。公司按照安行宝条款2.3条之约定向保险受益人赔付了身故保险金（已交保费105％），原告已收到该笔保险金，双方已经履行完毕，该保险合同终止。二、我公司尽到了保险合同条款的解释说明及提示义务，涉案保险合同订立时，被保险人在保单的个人人身保险投保提示书和投保单的末尾处签字，明确知晓保险责任及责任免责等保险合同内容。保险合同送达时，被保险人在手机APP上通过电子签名的方式签收保单回执确认收到。保单送达被保险人后，中国太平洋人寿总公司客服人员于2016年5月13日通过客户APP端回访被保险人，被保险人对涉案保险合同的产品说明书、投保提示内容、保险责任及责任免除等保险条款主要内容明确知晓。回访中被保险人还明确认可电子回执为本人签名。因此，涉案人身保险合同依法成立并生效，在保险合同的保险责任、责任免除以及条款释义部分，保险人通过字体加黑、加粗以及背景加黑的形式向投保人特别提示注意，保险人在被保险人投保时尽到了保险合同条款的解释说明及提示投保人注意的法定义务。三、按照医院出具的医学证明证实，被保险人死亡原因为心源性猝死，并非意外身故，不属于涉案保险合同约定的意外伤害保险责任。保险公司经调查核实后以涉案事故不属于意外伤害保险责任范围为由，按照安行宝条款2.3条之约定向保险受益人赔付身故保险金（已交保费105％）的做法符合保险合同的约定和保险法的规定。涉案保险合同中对意外伤害的解释为，遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接导致身体受到的伤害。在安行宝保险条款10.7条表述为本合同所述的因意外伤害导致身故，不包括猝死。猝死是指貌似健康的人因潜在疾病、机能障碍或其他原因在出现症状后24小时内发生的非暴力性突发死亡。幸福祥和保合同条款8.2条也表述为本合同所述的因意外伤害导致的身故，不包括猝死。保险条款还约定，猝死的认定，以司法机关、医疗机构的诊断书为准。《法学词典》对“猝死”的解释，是指外观上健康的人突然发生的非暴力死亡。多因体内潜在的进行性疾病在某种因素作用下突然发生而造成。猝死是由疾病引起的，不符合人身意外伤害的构成要件，即遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接致使身体受到的伤害，因而不属于人身意外伤害保险责任范围。同时，保险条款中约定对猝死的认定，以司法机关、医疗机构的诊断书为准。石嘴山市第二人民医院作为合法的医疗机构有权作出是否猝死的认定，该死因认定结论合法有效。因此，我公司根据石嘴山市第二人民医院《居民死亡医学证明书》对被保险人“心源性猝死”的认定，认为涉案事故不符合保险合同约定的意外伤害事故，由此按合同约定向原告赔偿身故保险金的做法符合保险合同的约定和保险法的规定。鉴于上述事实和理由，请求驳回原告对我公司的诉讼请求。被告二医院答辩称，1.本案的案由是人身保险合同纠纷，原告要求第二被告与第一被告承担连带赔偿责任没有事实根据及法律依据，原告的丈夫王忠生前并未与第二人民医院订立保险合同，二者之间不存在人身保险合同法律关系，无合同的相对性；2.被告二医院依据原告丈夫王忠的病情进行临床抢救，抢救行为符合临床治疗常规，依法出具的《居民死亡医学证明（推断）书》依据抢救过程及其临床病情所出具，该证明书并非认定书，它是一个推断诊疗心源性猝死，所以医学死亡证明书上明确标明“推断”二字，故被告二出具的该《医学证明（推断）书》并无不妥之处，据此原告要求第二被告承担对保险合同的连带责任实属无理，应驳回原告对第二被告的诉求。本院经审理认定事实如下：1.2016年5月7日，投保人暨被保险人王忠从被告太平洋寿险石嘴山支公司处购买主险“安行宝两全保险”一份，附加险“祥和幸福保意外伤害保障计划”一份，双方对保险合同的权利、义务等都进行了约定，该保险合同的保单号为360081602884177，主险保险期间自2016年5月7日零时起至2046年5月6日二十四时止，投保份数为1份，投保人就上述保险向被告太平洋寿险石嘴山支公司按约交纳了前三次的保险费，本案原告冯金平是该保险的受益人。“安行宝两全保险”的基本保险金额为100000元，“祥和幸福保意外伤害保障计划”意外伤害身故、残疾的基本保额为80000元；2.投保人暨被保险人王忠于2018年6月24日，在给同村乡邻帮工盖房时倒地，后经被告二医院抢救无效死亡；3.2018年6月29日，被告二医院出具《居民死亡医学证明（推断）书》，确认投保人暨被保险人王忠死因系心源性猝死。4.涉案保单的受益人原告冯金平于事故发生后的2018年6月28日向被告太平洋寿险石嘴山支公司报案,被告太平洋寿险石嘴山支公司于2018年7月25日立案,于2017年7月25日初审,于2018年7月26日完成调查核实；5.被告太平洋寿险石嘴山支公司按照合同约定于2018年7月26日向保险受益人原告冯金平支付了身故保险金5600.7元。本院组织原、被告进行了举证、质证，原告冯金平及被告太平洋寿险石嘴山支公司围绕诉讼请求、事实理由依法提交了证据，本院记明原、被告举、质证意见并在卷佐证。本院认为，投保人暨被保险人王忠与被告太平洋寿险石嘴山支公司签订的《人身保险合同》系双方真实意思表示、合法有效，双方应依约全面履行。现“安行宝两全保险”在合同10.7条款、“祥和幸福保意外伤害保障计划”在合同8.2条款处均注明，“本合同所述意外伤害导致身故，不包括猝死。猝死是指貌似健康的人因潜在疾病、机能障碍或其他原因在出现症状后24小时内发生的非暴力性突发死亡。猝死的认定，如有司法机关的法律文书、医疗机构的诊断书等，则以上述法律文件、诊断书等为准。”2018年6月29日，被告二医院出具《居民死亡医学证明（推断）书》，确认投保人暨被保险人王忠死因系心源性猝死。被告二医院作为三级乙等诊疗机构，在无其他直接证据推翻其认定死因的情形下，其出具的《居民死亡医学证明（推断）书》合法有效，本院予以认可。被告太平洋寿险石嘴山支公司以投保人暨被保险人王忠在帮工盖房的过程中猝死，不属于意外伤害导致的身故，不应承担保险理赔责任的抗辩意见成立，本院予以采纳。故，对于原告主张的被告太平洋寿险石嘴山支公司赔付180000元保险赔偿金的诉讼请求，本院不予支持。现，被告太平洋寿险石嘴山支公司已按照“安行宝两全保险”合同2.3条款约定，向保险受益人即本案原告冯金平给付了身故保险金5600.7元，完全履行了合同约定义务，再无其他请求其履行的合理性。另，被告二医院与投保人暨被保险人王忠既非合同相对方，又不存在诊疗过错责任，其要求承担连带责任于法无据，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十一条、第十二条第一、三、五、六款、第十三条、第十四条、第十六条第七款、第二十三条第一款及《中华人民共和国合同法》第三十九条、第四十条、第六十条第一款规定，判决如下：驳回原告冯金平全部诉讼请求。案件受理费3900元，减半收取计1950元，由原告冯金平负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于石嘴山市中级人民法院。   审 判 员    王文亮二〇一八年十二月七日书 记 员    仇娟宁    附：本判决适用的有关法律条款如下《中华人民共和国保险法》 第十条 保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。  投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。  保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 第十一条 订立保险合同，应当协商一致，遵循公平原则确定各方的权利和义务。  除法律、行政法规规定必须保险的外，保险合同自愿订立。第十二条 人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。  财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。  人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。  财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。  被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。  保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。第十三条 投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。  保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。  依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。 第十四条 保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。  投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。  前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。  投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。  投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。  保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。  保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。  保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。  任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。《中华人民共和国合同法》第三十九条采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。  格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。第四十条格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。第六十条 当事人应当按照约定全面履行自己的义务。  当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条  人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。本院特别提醒：当事人上诉的，应当于递交上诉状之日起至上诉期届满后七日内，向石嘴山市中级人民法院交纳上诉案件受理费，逾期则视为放弃上诉。