河北省昌黎县人民法院民事判决书（2018）冀0322民初3516号原告：深圳市诚信祥融资担保有限公司，住址：深圳市福田区福田街道金田路**荣超大厦****，统一社会信用代码：×××。法定代理人：蒋维成，职务公司执行董事。委托代理人：徐丽平，河北高俊霞律师事务所律师。委托代理人：贾新刚，河北高俊霞律师事务所律师。被告：乔博，男，1995年10月24日出生，汉族，农民，住昌黎县，住昌黎县证号码：×××。原告深圳市诚信祥融资担保有限公司（以下简称“诚信祥公司”）与被告乔博追偿权纠纷一案，本院于2018年10月22日受理后，依法适用简易程序，于2018年11月29日公开开庭进行了审理。原告深圳市诚信祥融资担保有限公司委托代理人贾新刚、被告乔博到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告深圳市诚信祥融资担保有限公司诉讼请求:1请求被告乔博偿还由原告代被告支付的代偿款4707.61元；2请求判令被告乔博支付原告代偿款资金占用利息，以4707.61元为本金，按年利率6%为标准从原告代偿之日（2018年5月8日）起计算至清偿完毕之日止（暂计至2018年6月15日，29.81元，1、2项合计4737.42元）；3.请求判令本案实现债权的费用、诉讼费由被告承担。事实与理由：2016年3月4日，被告为购买昌黎县通利通信有限公司的手机而寻求借款，与借款服务中介深圳普惠快信金融服务有限公司（以下简称“普惠快信公司”）签署了《个人借款申请表》《授权委托书》等相关协议，授权普惠快信公司以被告名义借款。依据被告授权，普惠快信公司通过北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司（“有利网”平台）签署《借款协议》进行借款。约定借款3119元，其中商品价款2599元（由商家收取），借款管理费520元（普惠快信公司及第三方服务方收取），并由原告承担连带担保责任。2016年3月4日，被告从商户处领取该商品，《借款协议》实际履行。《借款协议》签署后，被告未依约还款，致使原告于2018年5月8日支付代偿款4707.61元（代偿款计算标准：借款本金+借款本金*年利率24%/360*逾期天数）。依据《担保法》相关规定，原告已依约履行了担保责任。为此，原告为维护自身合法权益，依法向贵院提请诉讼追偿，请求贵院依法判如所请。被告乔博辩称，我已经还款了。原告为支持其主张向本院提交了以下证据：1、个人借款申请表一份，附授权委托书、个人借款合同条款与条件加以佐证,显示2016年3月4日乔博为从昌黎县通利通信有限公司购买手机，向普惠快信公司提交借款申请，借款2599元，约定分18期偿还，每期还款246元，首期还款日为2016年4月4日，以后每月4日为还款日。同日，与普惠快信公司签订授权委托书及个人借款合同条款与调解各一份，授权普惠快信公司通过有利网，以本人名义代为签署《借款合同》电子文本，并代为保管《借款协议》；个人借款合同条款与条件中第二条约定，普惠快信公司为借款人提供分期服务咨询等服务，普惠快信公司向借款人收取客户服务费和借款管理费，客户服务费的收取方式为期间内按月收取并包含在每一期期款中，借款管理费的收取方式为在借款发放时一次性收取。2、有利网借款协议一份，显示2016年3月7日，普惠快信公司以乔博（甲方，借款客户）名义与“有利网”平台（乙方，出借人，该方系戊方网络平台）、普惠快信公司（丙方）、原告诚信祥担保公司（丁方）、北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司（戊方）签署《借款协议》，约定：借款3119元，借款年化利率为10.50%，还款分期为18期，起止日期为2016年3月7日至2017年9月7日，每期还款188.04元。并由原告诚信祥担保公司（丁方）承担连带保证责任，保证期限为借款发放之日起至借款到期后2年止。其中合同7.2约定，如在约定还款日甲方未按时还款，丁方应立即向戊方银行监管账户转账等同于甲方当期应还的借款本金及利息的金额，以及根据本协议第9.2款计算的逾期罚息和逾期违约金。9.2约定，如丁方未及时履行代偿责任，从而造成逾期还款的，应按甲方尚未清偿的全部剩余本金与利息之和，自逾期之日按0.05%/日的利率按日计收逾期罚息，直至清偿完毕之日止，逾期罚息不计复利，同时，应按甲方尚未清偿的全部剩余本金与利息之和，自逾期之日按0.05%/日的利率按日计收逾期违约金，逾期违约金不计复利。逾期罚息由乙方收取，逾期违约金由戊方收取。3、还款提示单、商品交付确认书各一份。还款提示单显示借款金额为2599元，借款期数18期，月还款金额360元，每月26日还款，计划借款期间2016年4月4日至2017年9月4日，指定还款开户行招商银行成都分行益州大道支行、户名北京弘合柏基金融信息服务有限公司四川分公司、账户×××。商品交付确认书显示乔博于2016年3月4日收到手机一部，显示借款金额为2599元。4、代偿通知书、代偿逾期借款情况证明、逾期客户信息及应还款明细各一份。均为北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司（以下简称“弘合柏公司”）出具，记载了乔博等300名借款人的借款及偿还情况，显示2018年5月8日诚信祥公司为乔博代偿了本息共计4707.61元。经被告质证，其表示没看懂。被告为支持其主张向本院提交如下证据：1、分期还款协议书1份，主要内容为：分期还款协议书，乔博于2016年3月4日欠惠普快信公司贷款2599元，分为3期，首期为2017年9月22日，首期金额1500元。第二期10月21日为1500元，第三期11月28日为1400元，共结清金额4400元，结清日期为2017年11月28日，还款人（乔博）身份证信息，收款人（卞明）身份证信息，2017年9月22日。2、工作人员信息1份，主要内容为：标记惠普快信字样工作证件，姓名，王满昌，部门，销售部，职位，催收员，编号，秦皇岛。被告用上述两份证据证实已经还清欠款。经原告质证，其发表如下质证意见：被告提交的是分期还款协议书，签订日期为2017年9月22日，并且首期还款日期也是2017年9月22日，结清日期为2017年11月28日，并不能证明被告已经还清该笔款项，另外公司公章不具有真实性，和普惠快信公司公章不一致，对于证据2，我们不是普惠快信人员，不能证明此人是普惠快信的员工，对被告提交的两份证据真实性、合法性不认可，被告提交的都是照片，不是原件。本院审核后认为，原告所提交的证据1-4，证据形式来源合法，内容客观真实，能反映出本案的相关事实，本院予以采纳；被告证据1仅为还款协议，被告未能提供证据证实其已经按照该协议完全履行，故本院不予采纳；被告证据2，无其他证据相佐证，且原告不予认可，本院不予采纳。庭审中，原告自认被告于2016年4月4日、2016年5月4日、2016年6月4日分三期每期偿还了246元，共计738元，本院予以确认。根据以上原、被告的举证、质证及当事人当庭陈述，本院对本案事实认定如下：2016年3月4日，被告乔博为从昌黎县通利通信有限公司购买手机，与普惠快信公司签署《个人借款申请表》、《个人借款合同条款与条件》、《授权委托书》等相关协议，授权普惠快信公司以本人名义代为签署《借款协议》电子文本，同日，被告与普惠快信公司签署了商品交付确认书及还款提示单，借款2599元，借款期数18期，月还款金额246元，每月4日还款，计划借款期间2016年4月4日至2017年9月4日。2016年3月7日，依据被告乔博授权,普惠快信公司以被告乔博（甲方，借款客户）名义与“有利网”平台（乙方，出借人，该方系戊方网络平台）、普惠快信公司（丙方）、原告诚信祥担保公司（丁方）、弘合柏公司（戊方）签署《借款协议》，约定：借款3119元，借款年化利率为12%，还款分期为18期，起止日期为2016年3月7日至2017年9月7日，每期还款188.04元。并由原告诚信祥担保公司（丁方）承担连带保证责任，保证期限为借款发放之日起至借款到期后2年止。合同签订后弘合柏公司通过“有利网”平台支付了相关费用。被告于2016年4月4日、2016年5月4日、2016年6月4日分三期每期偿还了246元，共计738元，其余还款义务尚未履行。原告作为保证人于2018年5月8日向弘合柏公司代偿本息共计4707.61元。本院认为，被告乔博与第三人普惠快信签订的《个人借款申请表》、《个人借款合同条款与条件》、《授权委托书》、《商品交付确认书》、《还款提示单》及第三人普惠快信根据被告乔博授权代被告与“有利网”平台、普惠快信、原告诚信祥公司、北京弘合柏基融信息服务有限责任公司签订的《借款协议》应属于民间借贷的法律关系，该借贷担保合同均系合同各方真实意思表示，应依法履行。被告乔博获得借款并确认已收到购买手机，故被告乔博应在上述协议约定内依法履行还款义务。原告诚信祥担保公司作为保证人根据协议约定代为被告乔博履行了还款义务，有权向被告乔博依法进行追偿。但是，原告诚信祥担保公司与普惠快信公司、弘合柏公司等数家公司合作，向消费者提供信贷服务，应遵守法律规定，不得突破法律规定的利率水平。各家公司无论以何种名义收取费用，最终消费者负担的费用不得超过本金以及按年息24%计算出的利息之和。具体到本案，被告乔博购买手机真实消费数额为2599元，并于2016年4月4日、2016年5月4日、2016年6月4日分三期每期偿还了246元，共计738元，按照年息24%的利率计算，乔博所欠剩余本金约为2005.2元（计算方法为2016年4月4日剩余本金为：2599-（246-2599×2%）=2404.98元，2016年5月4日剩余本金为：2404.98-（246-2404.98×2%）≈2207.08元，2016年6月4日剩余本金为：2207.08-（246-2207.08×2%）≈2005.22元）。至借款到期日（2017年9月4日），该笔借款剩余本息合计应为2606.79元（2005.22元+2005.22元×2%/月×15月），原告现在的诉讼请求已超过以上数额，对超出部分本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《中华人民共和国合同法》第二百一十一条第二款、《中华人民共和国担保法》第三十一条、《最高人民法院》第二十六条、第二十九条、第三十条之规定判决如下：一、被告乔博于本判决生效后十日内给付原告深圳市诚信祥融资担保有限公司代偿的借款本息2606.79元及违约金（违约金的计算方法：本金2606.79元按年利率6%为标准，从2018年5月8日起计算至本判决确定的履行期限内实际给付之日止的利息损失）。二、驳回原告深圳市诚信祥融资担保有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费25元，由被告乔博负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河北省秦皇岛市中级人民法院。审判员 肖 民 二〇一八年十二月六日书记员 郝兴昆