宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院民 事 判 决 书（2018）宁0104民初11171号原告：中信银行股份有限公司信用卡中心银川分中心，住所地宁夏回族自治区银川市兴庆区文化西街**银川国际贸易中心******办公用房。负责人：付强，该中心总经理。委托诉讼代理人：张钰，宁夏颢振德律师事务所律师。被告：赵海，男，1978年8月5日出生，汉族，个体从业人员，住宁夏回族自治区银川市兴庆区。原告中信银行股份有限公司信用卡中心银川分中心与被告赵海信用卡纠纷一案，本院于2018年9月11日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中信银行股份有限公司信用卡中心银川分中心的委托诉讼代理人张钰到庭参加诉讼，被告赵海经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中信银行股份有限公司信用卡中心银川分中心向本院提出诉讼请求：1、被告向原告偿还卡号为×××信用卡欠款本金115235.36元、零售利息2159.02元、分期手续费6920.15元、违约金523.47元，以上共计124838元（以上费用暂计算至2018年8月5日，以余额构成表项目为准），并按照《领用合约》的标准结算至清偿之日止；2、被告向原告偿还卡号为×××信用卡欠款本金12585.02元、零售利息346.39元、分期手续费960.74元、年费200元、违约金92.26元，以上共计14184.41元（以上费用暂计算至2018年8月5日，以余额构成表项目为准），并按照《领用合约》的标准结算至清偿之日止；3、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：被告于2013年7月31日、2016年3月1日在原告处申请办理了中信银行信用卡，卡号分别为×××、×××。被告开卡消费过程中多次逾期还款，截止2018年8月5日，被告累计欠款139022.41元。原告向被告多次催收无果，故诉至法院。赵海未作答辩。本院经审理认定事实如下：2013年8月9日，被告向原告申请办理中信银行信用卡，并填写《中信银行信用卡柜台确认申请表》1份。2016年3月1日被告又以该申请表向原告申请办理中信银行信用卡，该申请表所附的《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》规定，乙方（即被告）及其附属卡持卡人的非现金交易在免息还款期内偿还全部款项的，无须支付非现金交易的利息。免息还款期最长不超过50天。否则，应支付全部透支款项自甲方（即原告）记账日起至还款到账日的透支利息，甲方按日利率万分之五收取透支利息，并按月计收复利；乙方及其附属卡持卡人办理信用卡取现，须支付手续费，并不享受免息还款期待遇。甲方由银行记账日起按日利率万分之五计收利息至还款到账日止，并按月计收复利；乙方及其附属卡持卡人如于到期还款日未清偿所欠到期款项的，除按上述计息方法应付利息外，还应按月支付滞纳金；乙方及其附属卡持卡人超过到期还款日，甲方有权依法向乙方及其附属卡人催收、追索并有权停止乙方的卡片的使用，甲方向乙方催收欠款而引起的一切费用（包括但不限于诉讼费用等催收费用），均由乙方及其附属卡持卡人承担；本合约依据《中信银行信用卡章程》所作出的修改、收费项目或标准化、利率调整等，在按监管要求通知乙方后即为有效，修改后的条款对甲方、乙方及附属卡持有人均有约束力，乙方及其附属卡持有人如不接受修改后的协议内容，可在30天内申请注销信用卡；通知方式是指甲方与乙方及其附属卡持卡人约定的告知方式，包括但不限电视、电台、报纸、网站、网点、短信、彩信、邮件、口头（电话录音等）、账单等。该《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》的“中信银行信用卡产品及服务销售价格目录”载明：利息，日息万分之五，按月计收复利，最低为人民币1元或美元1元或港币1元或欧元1元；滞纳金，每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为人民币30元或美元3元或港币30元或欧元3元。原告对被告的上述申请审核后，向其发放了卡号为×××、×××的中信银行信用卡。被告分别于2013年8月20日、2016年5月16日开始使用该信用卡，在使用该信用卡的过程中，未按照《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》的规定归还透支款项及利息。截止2018年8月5日，被告尚欠原告信用卡透支本金127820.38元、零售利息2505.41元、分期手续费7880.89元、年费200元。原告向被告多次催收上述款项无果，故诉至本院。另查明，中国人民银行于2016年4月15日发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，该通知第三条规定：取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息；并规定该通知自2017年1月1日起实施，此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与该通知不一致的，以该通知为准；中信银行股份有限公司信用卡中心于2016年9月30日在其网站发布《关于调整信用卡相关服务项目的公告》，载明“为落实人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号）有关‘违约金和服务费用’的要求，我行拟于2017年1月1日起实行以下政策：（一）取消‘信用卡滞纳金’服务项目；（二）对于持卡人违约逾期未付还款的行为，我行拟向持卡人收取违约金，收费标准为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为20元人民币或2美元或20港币或2欧元，按账户每月收取；（三）我行已于2013年6月1日其取消‘信用卡超限费’服务项目，将继续采取免费策略；（四）对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用，将不再计收利息”。截止2018年8月5日，被告逾期还款已经产生违约金615.73元。本院认为，被告向原告提交的《中信银行信用卡柜台确认申请表》系其真实意思表示，原告与被告签订的《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》合法有效，双方均应严格按照约定履行各自的义务。原告按约向被告发放了信用卡，被告使用信用卡后，应当按照《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定归还透支款项并承担相关费用。截止2018年8月5日，被告尚欠原告信用卡透支本金127820.38元、零售利息2505.41元、分期手续费7880.89元、年费200元，现原告要求被告偿还信用卡透支本金127820.38元、零售利息2505.41元、分期手续费7880.89元、年费200元（利息截止2018年8月5日），于法有据，本院予以支持，被告还应按照《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》的标准继续支付利息至本判决确定的还款之日止。根据《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》的规定，该合约的内容发生变更并通过网站、网点、邮件等方式做出通知后，变更后的内容对被告产生约束力。中信银行股份有限公司信用卡中心于2016年9月30日在其网站发布《关于调整信用卡相关服务项目的公告》，对《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》的内容予以变更，即取消‘信用卡滞纳金’服务项目，对于持卡人违约逾期未付还款的，按账户每月收取违约金，标准为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为20元人民币或2美元或20港币或2欧元。该变更后的通知方式符合《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定。因被告未按照《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》的规定归还透支款项及利息等，已构成违约，截止2018年8月5日，被告欠原告违约金615.73元，故对于原告要求被告支付违约金615.73元，本院予以支持，被告还应按照《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》及《关于调整信用卡相关服务项目的公告》的约定继续支付违约金至本判决确定的还款之日止。被告经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，视为其放弃了答辩、举证和质证的诉讼权利。依照《中华人民共和国合同法》第一百一十四条、第二百零六条、第二百零七条、中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：被告赵海于本判决生效之日起七日内偿还原告中信银行股份有限公司信用卡中心银川分中心信用卡本金127820.38元、零售利息2505.41元、分期手续费7880.89元、年费200元、违约金615.73元，并按《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》及《关于调整信用卡相关服务项目的公告》约定的标准继续支付自2018年8月6日起至本判决确定的还款之日止的零售利息及违约金。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3080元，公告费400元，共计3480元，由被告赵海负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审 判 长  谷胜龙人民陪审员  李素霞人民陪审员  张颜芳二〇一八年十二月十七日法官助理曹丽君书记员牛娜书记员牛娜附：相关法律法规《中华人民共和国合同法》第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。