云南省昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书（2018）云0102民初10968号原告：平安银行股份有限公司昆明分行，统一社会信用代码：91530100753579897K，营业场所：昆明市五华区青年路448号华尔顿大厦裙楼1-6层。负责人：徐鑫，行长。委托诉讼代理人：杨福刚、李勇，云南博政律师事务所律师，一般诉讼代理。被告：宋付中，男，1985年3月18日出生，汉族，广东省雷州市人，无固定职业，住云南省昆明市官渡区。原告平安银行股份有限公司昆明分行（以下简称“平安银行”）与被告宋付中金融借款合同纠纷一案，本院于2018年9月3日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行的委托诉讼代理人李勇、被告宋付中到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行向本院提出诉讼请求：1、被告立即偿还贷款本金：664000元，利息70639.86元，本金利息暂计算至2018年3月1日，2018年3月1日之后利息、罚息按合同约定计至还清之日止；2、本案的全部诉讼费用由被告承担。事实与理由：2015年7月2日，被告向原告申请个人信用贷款，经原告审查通过后，双方签订《个人信用额度贷款合同》，合同约定“合同项下授信发生欠息、逾期、垫款……原告有权宣布贷款提前到期，要求被告立即偿还部分或全部授信本金、利息及费用。”但在合同履行过程中，被告未能如约履行2017年11月29日以前偿还66.4万元贷款本金的还款义务，且未按时归还利息，原告依据合同约定宣布贷款提前到期，要求被告一次性归还全部贷款，原告多次与被告联系，要求归还贷款，但被告至今怠于履行还款义务。被告宋付中辩称，借款事实是认可的，也愿意偿还款项，但是需要一定的还款时间。原告平安银行在本案诉讼期间提交了以下证据材料：一、业务申请表一份；二、个人信用额度贷款合同一份、贷款用途承诺书一份；三、银行卡照片一份；补充提交银行对账单及个人贷款出账凭证、还款清单，拟证明原、被告之间借款关系、借款交付、被告违约等情况。被告宋付中发表质证意见：对原告提交的所有证据三性均认可，无异议。被告宋付中未向本院提交证据。本院审核证据后认为，当事人对真实、合法性未持异议的证据，本院对证据效力依法予以确认。经本院审理查明：一、2015年7月2日，被告宋付中填写原告平安银行的《贷贷平安商务卡业务申请书》，向原告申请100万元金额的贷款，还款方式为按月付息，到期还本。二、2015年7月2日，原告平安银行（额度授予人/乙方）与被告宋付中（额度申请人/甲方）签订《个人信用额度贷款合同》【合同编号：平银（昆明）个信额字（2015）第SW20150702000184号】，约定：1、个人信用额度是指乙方根据本合同为甲方提供的可连续、循环使用的个人信用贷款余额之和的最高限额，额度金额最高不超过100万元，具体金额以乙方终审意见为准且乙方可以适时调整；2、额度限期采用上限管理且最长不超过10年，具体额度限期以乙方终审意见为准且乙方可以适时调整；3、贷款利率采用固定利率且最高不超过日利率0.06%，并按借款实际天数计息；4、额度项下单笔单款还款方式甲方可在允许范围内自主选择、申请；5、额度项下单笔贷款的金额、期限、实际贷款利率、支付方式、还款方式等均在乙方审查通过后以具体贷款业务合同、贷款出账凭证为准，具体贷款业务合同形式包括但不限于出账确认书、网上银行、手机银行、数据电文等，贷款出账凭证的形式包括但不限于乙方单方面出具的进账凭证等；6、本合同项下授信发生欠息、逾期、垫款，乙方有权宣布贷款提前到期，要求甲方立即偿还部分或全部授信本金、利息及费用，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部授信本金按罚息利率计收罚息，直至甲方清偿全部授信本金，费用包括但不限于乙方为实现债权而支付的律师费、诉讼费、公告费、送达费等所有费用；7、贷款到期或提前到期，甲方未能按约定偿还贷款的，乙方有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照合同约定的利率加收50%罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。三、被告宋付中借款情况：被告宋付中2017年8月1日至2017年10月23日累计向原告借款66.4万元。1、原告平安银行2017年8月1日《个人贷款出账凭证》载明：借款人宋付中，合同编号SW20150702000184，贷款金额3万元，贷款年利率15.12%，贷款期限3个月，还款方式净息还款，起贷日2017年8月1日，到期日2017年11月1日；上述贷款已核准发放，并已转入借款人指定账户；借据号SW20170801005939；2、原告平安银行2017年8月9日《个人贷款出账凭证》载明：借款人宋付中，合同编号SW20150702000184，贷款金额3.5万元，贷款年利率15.12%，贷款期限3个月，还款方式净息还款，起贷日2017年8月9日，到期日2017年11月9日；上述贷款已核准发放，并已转入借款人指定账户；借据号SW20170809001275；3、原告平安银行2017年8月23日《个人贷款出账凭证》载明：借款人宋付中，合同编号SW20150702000184，贷款金额3万元，贷款年利率15.12%，贷款期限3个月，还款方式净息还款，起贷日2017年8月23日，到期日2017年11月23日；上述贷款已核准发放，并已转入借款人指定账户；借据号SW20170823001147；4、原告平安银行2017年8月23日《个人贷款出账凭证》载明：借款人宋付中，合同编号SW20150702000184，贷款金额3万元，贷款年利率15.12%，贷款期限3个月，还款方式净息还款，起贷日2017年8月23日，到期日2017年11月23日；上述贷款已核准发放，并已转入借款人指定账户；借据号SW20170823001198；5、原告平安银行2017年8月23日《个人贷款出账凭证》载明：借款人宋付中，合同编号SW20150702000184，贷款金额3万元，贷款年利率15.12%，贷款期限3个月，还款方式净息还款，起贷日2017年8月23日，到期日2017年11月23日；上述贷款已核准发放，并已转入借款人指定账户；借据号SW20170823001235；6、原告平安银行2017年9月4日《个人贷款出账凭证》载明：借款人宋付中，合同编号SW20150702000184，贷款金额5万元，贷款年利率15.12%，贷款期限3个月，还款方式净息还款，起贷日2017年9月4日，到期日2017年12月4日；上述贷款已核准发放，并已转入借款人指定账户；借据号SW20170904001591；7、原告平安银行2017年9月7日《个人贷款出账凭证》载明：借款人宋付中，合同编号SW20150702000184，贷款金额1.3万元，贷款年利率15.12%，贷款期限3个月，还款方式净息还款，起贷日2017年9月7日，到期日2017年12月7日；上述贷款已核准发放，并已转入借款人指定账户；借据号SW20170907000596；8、原告平安银行2017年9月7日《个人贷款出账凭证》载明：借款人宋付中，合同编号SW20150702000184，贷款金额0.6万元，贷款年利率15.12%，贷款期限3个月，还款方式净息还款，起贷日2017年9月7日，到期日2017年12月7日；上述贷款已核准发放，并已转入借款人指定账户；借据号SW20170907000693；9、原告平安银行2017年9月7日《个人贷款出账凭证》载明：借款人宋付中，合同编号SW20150702000184，贷款金额4.5万元，贷款年利率15.12%，贷款期限3个月，还款方式净息还款，起贷日2017年9月7日，到期日2017年12月7日；上述贷款已核准发放，并已转入借款人指定账户；借据号SW20170907000704；10、原告平安银行2017年9月7日《个人贷款出账凭证》载明：借款人宋付中，合同编号SW20150702000184，贷款金额6.3万元，贷款年利率15.12%，贷款期限3个月，还款方式净息还款，起贷日2017年9月7日，到期日2017年12月7日；上述贷款已核准发放，并已转入借款人指定账户；借据号SW20170907005259；11、原告平安银行2017年9月11日《个人贷款出账凭证》载明：借款人宋付中，合同编号SW20150702000184，贷款金额3万元，贷款年利率15.12%，贷款期限3个月，还款方式净息还款，起贷日2017年9月11日，到期日2017年12月11日；上述贷款已核准发放，并已转入借款人指定账户；借据号SW20170911004994；12、原告平安银行2017年9月11日《个人贷款出账凭证》载明：借款人宋付中，合同编号SW20150702000184，贷款金额3万元，贷款年利率15.12%，贷款期限3个月，还款方式净息还款，起贷日2017年9月11日，到期日2017年12月11日；上述贷款已核准发放，并已转入借款人指定账户；借据号SW20170911005002；13、原告平安银行2017年9月13日《个人贷款出账凭证》载明：借款人宋付中，合同编号SW20150702000184，贷款金额5万元，贷款年利率15.12%，贷款期限3个月，还款方式净息还款，起贷日2017年9月13日，到期日2017年12月13日；上述贷款已核准发放，并已转入借款人指定账户；借据号SW20170913001296；14、原告平安银行2017年9月27日《个人贷款出账凭证》载明：借款人宋付中，合同编号SW20150702000184，贷款金额3万元，贷款年利率15.12%，贷款期限3个月，还款方式净息还款，起贷日2017年9月27日，到期日2017年12月27日；上述贷款已核准发放，并已转入借款人指定账户；借据号SW20170927000750；15、原告平安银行2017年9月27日《个人贷款出账凭证》载明：借款人宋付中，合同编号SW20150702000184，贷款金额0.37万元，贷款年利率15.12%，贷款期限3个月，还款方式净息还款，起贷日2017年9月27日，到期日2017年12月27日；上述贷款已核准发放，并已转入借款人指定账户；借据号SW20170927000799；16、原告平安银行2017年9月27日《个人贷款出账凭证》载明：借款人宋付中，合同编号SW20150702000184，贷款金额3.33万元，贷款年利率15.12%，贷款期限3个月，还款方式净息还款，起贷日2017年9月27日，到期日2017年12月27日；上述贷款已核准发放，并已转入借款人指定账户；借据号SW20170927000807；17、原告平安银行2017年10月1日《个人贷款出账凭证》载明：借款人宋付中，合同编号SW20150702000184，贷款金额0.5万元，贷款年利率15.12%，贷款期限3个月，还款方式净息还款，起贷日2017年10月1日，到期日2018年1月1日；上述贷款已核准发放，并已转入借款人指定账户；借据号SW20171001004974；18、原告平安银行2017年10月18日《个人贷款出账凭证》载明：借款人宋付中，合同编号SW20150702000184，贷款金额4万元，贷款年利率15.12%，贷款期限3个月，还款方式净息还款，起贷日2017年10月18日，到期日2018年1月18日；上述贷款已核准发放，并已转入借款人指定账户；借据号SW20171018001547；19、原告平安银行2017年10月18日《个人贷款出账凭证》载明：借款人宋付中，合同编号SW20150702000184，贷款金额4万元，贷款年利率15.12%，贷款期限3个月，还款方式净息还款，起贷日2017年10月18日，到期日2018年1月18日；上述贷款已核准发放，并已转入借款人指定账户；借据号SW20171018001612；20、原告平安银行2017年10月19日《个人贷款出账凭证》载明：借款人宋付中，合同编号SW20150702000184，贷款金额4万元，贷款年利率15.12%，贷款期限3个月，还款方式净息还款，起贷日2017年10月19日，到期日2018年1月19日；上述贷款已核准发放，并已转入借款人指定账户；借据号SW20171019002140；21、原告平安银行2017年10月23日《个人贷款出账凭证》载明：借款人宋付中，合同编号SW20150702000184，贷款金额3万元，贷款年利率15.12%，贷款期限3个月，还款方式净息还款，起贷日2017年10月23日，到期日2018年1月23日；上述贷款已核准发放，并已转入借款人指定账户；借据号SW20171023001023；四、被告宋付中21笔款项借期内的利息、截止2018年11月4日归还的利息及未归还的本金：1、被告宋付中借据号SW20170801005939的借款借期内利息为1134元，截止2018年11月4日已还原告利息827.47元，尚欠本金3万元；2、被告宋付中借据号SW20170809001275的借款借期内利息为1323元，截止2018年11月4日已还原告利息793.80元，尚欠本金3.5万元；3、被告宋付中借据号SW20170823001147的借款借期内利息为1134元，截止2018年11月4日已还原告利息504元，尚欠本金3万元；4、被告宋付中借据号SW20170823001198的借款借期内利息为1134元，截止2018年11月4日已还原告利息504元，尚欠本金3万元；5、被告宋付中借据号SW20170823001235的借款借期内利息为1134元，截止2018年11月4日已还原告利息504元，尚欠本金3万元；6、被告宋付中借据号SW20170904001591的借款借期内利息为1890元，截止2018年11月4日已还原告利息588元，尚欠本金5万元；7、被告宋付中借据号SW20170907000596的借款借期内利息为491.40元，截止2018年11月4日已还原告利息136.50元，尚欠本金1.3万元；8、被告宋付中借据号SW20170907000693的借款借期内利息为226.80元，截止2018年11月4日已还原告利息63元，尚欠本金0.6万元；9、被告宋付中借据号SW20170907000704的借款借期内利息为1701元，截止2018年11月4日已还原告利息472.50元，尚欠本金4.5万元；10、被告宋付中借据号SW20170907005259的借款借期内利息为2381.40元，截止2018年11月4日已还原告利息661.50元，尚欠本金6.3万元；11、被告宋付中借据号SW20170911004994的借款借期内利息为1134元，截止2018年11月4日已还原告利息264.60元，尚欠本金3万元；12、被告宋付中借据号SW20170911005002的借款借期内利息为1134元，截止2018年11月4日已还原告利息264.60元，尚欠本金3万元；13、被告宋付中借据号SW20170913001296的借款借期内利息为1890元，截止2018年11月4日已还原告利息399元，尚欠本金5万元；14、被告宋付中借据号SW20170927000750的借款借期内利息为1134元，截止2018年11月4日已还原告利息63元，尚欠本金3万元；15、被告宋付中借据号SW20170927000799的借款借期内利息为139.86元，截止2018年11月4日已还原告利息7.77元，尚欠本金0.37万元；16、被告宋付中借据号SW20170927000807的借款借期内利息为1247.40元，截止2018年11月4日已还原告利息69.93元，尚欠本金3.33万元；17、被告宋付中借据号SW20171001004974的借款借期内利息为189元，截止2018年11月4日，尚欠本金0.5万元；18、被告宋付中借据号SW20171018001547的借款借期内利息为1512元，截止2018年11月4日，尚欠本金4万元；19、被告宋付中借据号SW20171018001612的借款借期内利息为1512元，截止2018年11月4日，尚欠本金4万元；20、被告宋付中借据号SW20171019002140的借款借期内利息为1512元，截止2018年11月4日，尚欠本金4万元；21、被告宋付中借据号SW20171023001023的借款借期内利息为1134元，截止2018年11月4日，尚欠本金3万元。本院认为，首先，原告与被告宋付中签订的《个人信用额度贷款合同》均系双方真实意思的表示，合同内容不违反国家法律规定，属合法有效的合同，应受法律保护，原、被告均应当按照合同约定全面履行各自的合同义务，现原告已经依约向被告宋付中发放了借款，双方在合同中对于违约责任有明确的约定，故原告要求被告宋付中归还借款本金66.4万元的诉讼请求，有事实和合同依据，本院予以支持；原告主张2018年3月1日之前的利息70639.86元实际包含了在该日期之前的利息、罚息及复利，按照合同约定被告宋付中应该自逾期之日起按照合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能支付的利息按照罚息利率计收复利，但合同约定的年利率为15.12%，故逾期年利率为22.68%，加上复利，已超过我国法律法规借款年利率不得超过24%的限制性规定，本院在年利率不超过24%的范围内予以支持，超过部分不予支持，21笔款项的利息、罚息、复利起算日分别自违约之日起计算至2018年3月1日，金额总计为33370.51元（2367.12＋2577.53＋1933.15＋1933.15＋1933.15＋2860.27＋718.03＋331.40＋2485.48＋3479.67＋1578.08＋1578.08＋2564.38＋1262.47＋155.70＋1401.34＋193.97＋1104.66＋1104.66＋1078.36＋729.86），同时，借期内的利息尚未归还部分18964.19元（1134－827.47＋1323－793.80＋1134－504＋1134－504＋1134－504＋1890－588＋491.40－136.50＋226.80－63＋1701－472.50＋2381.40－661.50＋1134－264.60＋1134－264.60＋1890－399＋1134－63＋139.86－7.77＋1247.40－69.93＋189＋1512＋1512＋1512＋1134）被告宋付中应一并归还；自2018年3月2日起，被告宋付中向原告的借款已经处于逾期的状态，应该按照合同的约定承担逾期利息（即利息加罚息）。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告宋付中于本判决生效后十日内向原告平安银行股份有限公司昆明分行偿还借款本金人民币66.4万元、借期内利息人民币18964.19元、2018年3月1日之前的利息、罚息、复利人民币33370.51元，并承担借款本金人民币66.4万元自2018年3月2日起至款项实际还清之日止的逾期利息（年利率22.68%计算）；二、驳回原告平安银行股份有限公司昆明分行的其他诉讼请求。如果义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，则应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币11146元，由被告宋付中负担。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审 判 长  李云会人民陪审员  钱志红人民陪审员  雷辉美二〇一八年十二月六日书 记 员  赵 琼