福建省南安市人民法院 民 事 判 决 书 （2018）闽0583民初9099号 原告中国建设银行股份有限公司南安支行，住所地：南安市柳城普莲路**，统一社会信用代码：913505838563031990。 代表人林新宇，该支行行长。 委托代理人王艳，该支行职员。 被告林吓俤，男，1970年7月10日出生，汉族，经商，住闽侯县。 被告程吓平，女，1974年7月10日出生，汉族，经商，住闽侯县。 原告中国建设银行股份有限公司南安支行因与被告林吓俤、程吓平信用卡纠纷一案，本院于2018年10月8日立案受理，依法由审判员尤江岚适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托代理人王艳到庭参加诉讼。被告林吓俤、程吓平经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告诉称：被告林吓俤于2016年6月16日在中国建设银行股份有限公司南安支行开户办理了信用卡，卡号为62×××31。双方签署《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》。被告声明已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则。《领用协议》规定：甲方在到期还款日（含）前不能或不愿偿还全部应还款的，可按不低于最低还款额的任意金额还款，但应还款中的消费、分期付款、圈存交易款项不再享受免息还款待遇；乙方对甲方不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日起，根据甲方实际欠款天数，按每日累计欠款金额（不含费用）乘以日利率计息，日利率为万分之五，按月计收复利；甲方未在到期还款日前清偿对账单所载最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息处，还须按月支付滞纳金；甲方使用信用卡在规定限额内提取现金（包换溢缴款）时，除乙方另有规定外，须按笔支付手续费；透支取现交易不享受免息还款，乙方自银行记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利。为落实《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》有关规定，2017年1月1日起我行调整部分服务项目，将还款滞纳金调整为还款违约金，同时进一步规范我行用户服务卡业务管理，我行对《中国建设银行龙卡信用卡章程》进行了修订，于2017年1月1日起实施。该两项变更均在我行的网站、柜面从2016年8月15日起开始进行公告。2016年7月27日，被告林吓俤使用上述信用卡，向原告办理了中国建设银行龙卡信用卡装修分期付款业务，用于装修位于南安市的房产，分期金额180000元。2016年9月18日、11月7日分别刷卡消费90000元、90000元，两笔支用均分48期，每期装修分期手续费率为0.33%，每期装修分期手续费297元。被告林吓俤签署声明已阅读并接受《龙卡信用卡装修分期付款业务申请人约定条款》，并特别注意了字体加粗的条款，愿意遵守领用协议的各项规则。依条款规定：中国建设银行龙卡信用卡装修分期付款业务是指申请人因家庭住宅装修需要，向中国建设银行申请专用分期额度，用于支付装修相关费用，经中国建设银行核准后，申请人一次或分次支用贷款资金，在指定机构刷卡按约定支付手续费并按月还款；申请人刷卡资金转入该申请人名下装修借记卡，申请人至指定类型银联客户持该借记卡刷卡消费的业务。若申请人的龙卡信用卡被停卡，或申请人主动申请销户或要求停卡，或申请人不履行债务，或申请人不履行与分期付款相关的协议，或申请人出现债务履行能力或信用程度降低的情形时，申请人的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，申请人应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项。被告林吓俤的妻子程吓平签署《共同还款约定》，承诺作为林吓俤的装修分期业务的共同还款人，履行还款义务。林吓俤在使用龙卡信用卡过程中，于2016年6月27日开始透支，办理日常消费及装修分期业务，但未按约定按时还款。我行曾向被告多次催收要求还款无果，现已停用被告信用卡，2017年4月10日装修分期终止。我行要求林吓俤一次性偿还全部剩余款项及相应利息、违约金，但林吓俤均未能全额归还，至2018年8月9日共拖欠原告本金176616.44元，费用及利息累计79626.98元，其行为违反了领用协议，造成原告的经济损失。被告程吓平与林吓俤系夫妻关系，根据《婚姻法》等法律规定，婚姻关系存续期间，夫妻一方以个人名义所负债务，应当按夫妻共同债务处理。程吓平应对林吓俤信用卡债务承担共同还款责任。请求法院：1、判令被告林吓俤向原告偿还所欠龙卡信用卡本金176616.44元，结至2018年6月17日的利息49072.15元、违约金3527.83元、装修分期手续费27027元，自2018年8月10日起至清偿之日止，按《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》及《中国建设银行龙卡信用卡章程》约定的标准计算利息；2、判令被告承担本案诉讼费及原告为实现债权所产生的费用。 被告未作答辩。 经审理查明：2016年6月16日，被告（信用卡申请人、甲方）林吓俤填写《中国建设银行龙卡信用卡申请表》，向原告（乙方）申请信用卡一张。《中国建设银行龙卡信用卡申请表》所附《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》主要内容为：“甲方知悉并同意遵守《中国建设银行龙卡信用卡章程》。甲方在到期还款日（含）前不能或不愿偿还全部应还款额的，可按不低于最低还款额的任意金额还款，但应还款中的消费、分期付款、圈存交易款项不再享受免息还款待遇。乙方对甲方不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日起，根据甲方实际欠款天数，按每日累积欠款余额（不含费用）乘以日利率计息，日利率为万分之五，按月计收复利。甲方未在到期还款日前清偿对账单所载最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还须按月支付滞纳金。”原告经审核，经审核，于同日发62×××311号信用卡给被告林吓俤。同年7月27日，被告林吓俤签署《中国建设银行龙卡信用卡装修分期业务申请表》，向原告申请240000元用于装南安市室；分期期数48期。申请表所附《龙卡信用卡装修分期业务申请人约定条款》规定“中国建设银行龙卡信用卡装修分期付款业务是指申请人因家庭住宅装修需要，向中国建设银行申请专用分期额度，用于支付装修相关费用，经中国建设银行核准后，申请人一次或分次支用贷款资金，在指定机构刷卡按约定支付手续费并按月还款；申请人刷卡资金转入该申请人名下安居借记卡，申请人至指定类型银联客户持该借记卡刷卡消费的业务。龙卡信用卡分期付款业务的利息、滞纳金等计算规则以及其他未尽事宜依据《中国建设银行龙卡信用卡章程》、《中国建设银行龙卡信用卡申领协议》及其他业务规定执行。申请人承诺按龙卡信用卡对账单所显示金额按期归还欠款。申请人在到期还款日前全额归还对账单列示的当期应还款额时，当期应还本金可享受免息期；申请人在到期还款日前未按对账单列示全额还款，当期分期应还本金将依照龙卡信用卡领用协议计收利息；如未按对账单列示归还最低还款额，另计收滞纳金。若申请人的龙卡信用卡被停卡，或申请人不履行债务，申请人的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，申请人应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项。”被告程吓平出具《中国建设银行龙卡信用卡分期付款业务共同还款人约定书》给原告，承诺作为共同还款人，履行还款义务。被告林吓俤即使用该信用卡进行消费，并于2016年9月18日、11月7日各支用装修贷款90000元，合计180000元。2016年6月27日，被告开始透支，未在到期还款日前偿还，经原告催讨，至今未还。原告遂于2017年4月10日停止该信用卡的使用。截至2018年8月9日，该信用卡透支本金176616.44元及相应利息、违约金，其中普通消费本金5991.44元、利息1664.70元、违约金119.68元；装修分期本金170625元，利息47407.45元、违约金3408.15元、装修分期手续费27027元。 另查明，《中国建设银行龙卡信用卡章程（2016年版）》的主要内容为：“龙卡信用卡是中国建设银行向社会公开发行的、持卡人可在本行核定的信用额度内先用款后还款、并可在中国境内和境外使用的信用支付工具。持卡人在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，其当期对账单上本期发生的消费交易款项享受自银行记账日至还款日期间的免息待遇。持卡人在到期还款日（含）前未能偿还全部应还款额的，可按不低于最低还款额的任意金额还款，但应还款中的消费交易款项不再享受免息还款待遇。持卡人预借现金交易不享受免息还款待遇。对持卡人不符合免息还款条件的交易款项，本行从银行记账日开始计算利息，日利率上限为万分之五、下限为万分之五的0.7倍，并按月计收复利。持卡人截至到期还款日未还款或还款金额不足最低还款额时，本行每次按最低还款额未还部分的5%收取还款违约金，最低5元或1美元或1欧元。持卡人办理分期付款的，分期付款本期入账本金和本期入账手续费全额计入当期最低还款额。若持卡人未依约还款，本行有权停止该卡使用。”又查明，被告林吓俤、程吓平于1995年12月31日登记结婚，系夫妻关系。 上述事实，有原告的营业执照，林吓俤、程吓平的身份证、结婚证，《中国建设银行龙卡信用卡章程（2016年版）》、《中国建设银行龙卡信用卡申请表》、《中国建设银行龙卡信用卡装修分期业务申请表》、《中国建设银行龙卡信用卡分期付款业务共同还款人约定书》、《龙卡信用卡账单分期付款业务约定条款》、《龙卡信用卡装修分期业务额度支用申请表》、中国建设银行《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》、《诉讼文书送达地址确认书》、应还款额信息、62×××31号信用卡交易明细、贷记卡催收记录登记簿，及原告法庭陈述为证，经庭审质证，具有真实性、合法性、关联性，本院予以确认。 综上所述，本院认为：被告林吓俤与原告签订的《中国建设银行龙卡信用卡申请表》、《中国建设银行龙卡信用卡装修分期业务申请表》主体资格合法、当事人意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应确认有效。原告据此向被告林吓俤发放62×××31号信用卡。被告林吓俤使用该信用卡进行消费并办理装修分期业务，支用装修贷款180000元。根据《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》、《龙卡信用卡装修分期业务申请人约定条款》、《中国建设银行龙卡信用卡章程（2016年版）》关于还款期限的规定，被告林吓俤应于到期还款日前偿还透支款项。但被告林吓俤逾期未偿还透支款。截至2018年8月9日，该信用卡透支本金176616.44元及相应利息、违约金，其中普通消费本金5991.44元、利息1664.70元、违约金119.68元；装修分期本金170625元，利息47407.45元、违约金3408.15元、装修分期手续费27027元。原告有权要求被告林吓俤一次性偿还全部剩余欠款。上述债务发生在被告林吓俤、程吓平夫妻关系存续期间。其中本金5991.44元用于普通消费，装修分期本金170625用于装修房产。在被告林吓俤向原告申请装修分期业务时，程吓平作为林吓俤的妻子，出具《中国建设银行龙卡信用卡分期付款业务共同还款人约定书》给原告，确认对林吓俤办理的装修分期业务知晓并同意，并承诺作为共同还款人，履行还款义务。故上述欠款属于夫妻共同债务，程吓平应共同承担还款责任。现原告请求被告林吓俤、程吓平偿还透支款本金176616.44元，并根据领用协议、章程的有关规定，支付透支款利息、违约金、装修分期手续费，符合合同约定和有关法律规定，本院予以支持。被告林吓俤、程吓平经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第三条的规定，判决如下： 被告林吓俤、程吓平应于本判决生效后十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司南安支行信用卡透支款本金176616.44元，结至2018年8月9日的普通消费利息1664.70元、违约金119.68元、装修分期利息47407.45元、违约金3408.15元、装修分期手续费27027元，自2018年8月10日起至实际还款日止，按《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》及《中国建设银行龙卡信用卡章程》约定的标准计付利息。 本案受理费5144元，减半收取为2572元，由被告林吓俤、程吓平负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  尤江岚 二〇一八年十二月二十日 书记员  吴桂菊 速录员  洪毓莹 附：本案适用的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第九十三条当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法(?javascript:SLC(35339,0)?)》若干问题的解释(二) 第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法(?javascript:SLC(35339,0)?)第十九条(?javascript:SLC(35339,19)?)第三款规定情形的除外。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 -11-