福建省南安市人民法院 民 事 判 决 书 （2018）闽0583民初8120号 原告福建南安农村商业银行股份有限公司省新支行，住所地：南安市省新镇省东村，统一社会信用代码：91350583597868477L。 代表人黄忠林，该支行行长。 委托代理人廖志昆、黄进强，该支行职员。 被告黄福生，男，1980年12月18日出生，汉族，经商，住南安市。 被告江米香，女，1983年10月2日出生，汉族，经商，住南安市。 被告黄森福，男，1972年2月17日出生，汉族，经商，住南安市。 原告福建南安农村商业银行股份有限公司省新支行因与被告黄福生、江米香、黄森福金融借款合同纠纷一案，于2018年9月3日向本院起诉。本院受理后，依法组成合议庭，于12月3日公开开庭进行了审理。原告委托代理人廖志昆、黄进强到庭参加诉讼。被告黄福生、江米香、黄森福经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告诉称：2015年4月20日，被告黄福生因欠缺资金，向原告申请办理普惠金融卡一张，授信额度150000元，月利率12‰。经原告及被告黄森福同意后，双方签订了一份《最高额保证合同》，约定从2015年4月20日至2018年5月31日止，由被告黄森福对黄福生办理的普惠金融卡业务形成的债权提供最高额担保，担保的债权本金最高余额为150000元，保证期间为主债务履行期限届满之日起两年。合同签订后，原告依约于同年5月4日向被告黄福生发放150000元的普惠金融卡。被告黄福生即采取预借现金、刷卡消费、转账交易等方式进行借款。普惠金融卡到期后，虽经原告催讨，但被告黄福生违约未能还款，至今尚欠原告借款本金148289.4元及相应的利息、费用，被告黄森福也没有履行其相应的担保责任。被告江米香作为黄福生的配偶，应对其夫于婚姻关系存续期间的债务承担共同还款责任。请求法院：1、判令被告黄福生、江米香共同偿还借款本金148289.4元及自2016年11月21日起至实际还款之日止结欠的利息、费用（费用包含滞纳金、违约金、手续费、年费、快递费等，利息、费用按中国人民银行的有关规定与合同的约定计算）；2、由被告黄森福对上述款项承担连带清偿责任；3、由三被告承担本案的全部诉讼费用。 被告黄福生、江米香、黄森福均未作答辩。 经审理查明：2015年4月20日，原告（债权人）与被告（保证人）黄森福就保证人为债权人与债务人黄福生的债权提供最高额保证担保签订《最高额保证合同》，约定：保证人自愿为债权人自2015年4月20日起至2018年5月31日止，与债务人办理的福万通普惠金融卡所形成的债权提供担保，担保的债权本金最高余额为150000元，保证担保范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；保证方式为连带责任保证；保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年。同日，被告（申领人、甲方）黄福生填写《福万通普惠金融卡申请表》,向原告（乙方）申请办理普惠金融卡一张，申请的信用额度150000元。《福万通普惠金融卡申请表》附《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》。《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》规定：“福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期。福万通普惠金融卡支持随借随还，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金。若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。福万通普惠金融卡卡片的有效期限最长为3年，过期自动失效，但甲方使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。甲方未按照本合约使用福万通普惠金融卡，导致对乙方利益的损害或存在造成损害的极大可能，经乙方通知或者警告，甲方未在规定时期内改正或采取补救措施的，乙方有收回或不发卡给甲方的权利，并可授权所属机构和特约商户没收福万通普惠金融卡，甲方应继续承担偿还全部欠款和利息的义务，且甲方未偿还的账款视为全部到期并一次偿清。甲方超过到期还款日未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项，甲方已支付分期付款手续费不作返还。”《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》规定：“福万通普惠金融卡是各行社面向个人客户发放，符合中国人民银行PBOC标准，给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先透支后还款的人民币支付工具。福万通普惠金融卡预借现金、消费、转账等资金类交易均不享受免息期。各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息，计息利率由各行社在监管部门及省联社规定的范围内，依据实际情况自行规定。”原告于同日审核，批准额度150000元。同年5月4日，原告发放福万通普惠金融卡一张给被告黄福生，号码为622××××4104，信用额度150000元，月利率12‰。自2015年5月9日起，被告黄福生以622××××4104号普惠金融卡预借现金，结欠借款本金148289.4元及2016年11月21日起的利息未还。另查明，被告黄福生、江米香于2007年2月16日登记结婚，系夫妻关系。 上述事实，有原告的营业执照，黄福生、江米香、黄森福的身份证，黄福生、江米香的结婚证，《最高额保证合同》、福万通普惠金融卡申请表》、《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》、《南安农商银行福万通普惠金融卡调查审查审批表》、622××××4104号普惠金融卡历史交易明细账，及原告法庭陈述为证，经庭审质证，具有真实性、合法性、关联性，本院予以确认。 综上所述，本院认为：2015年4月20日，原告与保证人黄森福就保证人为黄福生向原告办理的福万通普惠金融卡形成的债权提供连带责任保证签订《最高额保证合同》，该合同双方主体资格合法，当事人意思表示真实，内容合法，应确认有效。同日，被告黄福生填写《福万通普惠金融卡申请表》，向原告申请普惠金融卡。原告经审核，于同年5月4日发放622××××4104号福万通普惠金融卡给被告黄福生。被告黄福生使用该普惠金融卡预借现金，结欠借款本金148289.4元及2016年11月21日起的利息未还。根据《福万通普惠金融卡申请表》所附《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》规定，被告黄福生应于每月到期还款日前偿还借款利息，否则，原告有权要求其全额偿还所欠款项。现原告请求被告黄福生偿还借款本金148289.4元，并根据领用合约规定，按月利率12‰支付自2016年12月21日起的利息，符合约定和有关法律规定，本院予以支持。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金及相关收取方式和标准。但原告未根据该规定，与被告黄福生对收取违约金及违约金的收取方式和标准达成协议。现原告请求被告黄福生支付的滞纳金中计至2016年12月31日的滞纳金，本院予以支持，自2017年1月1日起的滞纳金没有法律依据，本院不予支持。原告主张黄福生的上述债务系黄福生、江米香的夫妻共同债务，因江米香没有在《福万通普惠金融卡申请表》上签字，黄福生向原告申请办理福万通普惠金融卡形成的债务事后未经江米香追认，是黄福生以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，原告没有证据证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于黄福生、江米香夫妻双方共同意思表示。原告以该债务属于夫妻共同债务为由向江米香主张权利，不符合有关法律规定，本院不予支持。被告黄福生的上述债务属于《最高额保证合同》约定期间和额度内因福万通普惠金融卡形成的债务，黄森福应承担连带保证责任。现原告在保证期间内向本院起诉，请求保证人黄森福承担连带保证责任，符合有关法律规定，本院予以支持。被告黄森福承担保证责任后，有权向被告黄福生追偿。被告黄福生、江米香、黄森福经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条的规定，判决如下： 一、被告黄福生应于本判决生效后十日内偿还原告福建南安农村商业银行股份有限公司省新支行借款本金148289.4元及其利息、滞纳金［利息、滞纳金按《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》规定计算，透支利息按月利率12‰自2016年11月21日计至实际还款日止，滞纳金自2016年11月21日计至2016年12月31日止］； 二、被告黄森福对被告黄福生的上述债务承担连带清偿责任；被告黄森福承担保证责任后，有权向被告黄福生追偿； 三、驳回原告福建南安农村商业银行股份有限公司省新支行的其他诉讼请求。 本案受理费4528元，由被告黄福生、黄森福负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 长  尤江岚 人民陪审员  林寿辉 人民陪审员  傅南泽 二〇一八年十二月四日 书 记 员  吴桂菊 速 录 员  洪毓莹 附：本案适用的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第九十三条当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》 三、违约金和服务费用 取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 -11-