云南省昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书（2018）云0102民初8838号原告:深圳市诚信祥融资担保有限公司，统一社会信用代码：914403000515489145。住所地：深圳市福田区福田街道金田路**荣超大厦****。法定代表人：蒋维成，该公司执行董事。委托诉讼代理人：张春兰，云南振润律师事务所律师，一般授权代理。被告:孙晓波，男，1984年10月22日出生，汉族，住云南省昆明市五华区光华街沙朗巷********，身份证号码：5301021984********。原告深圳市诚信祥融资担保有限公司（以下简称诚信祥公司）与被告孙晓波追偿权纠纷一案，本院于2018年7月18日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告诚信祥公司的委托诉讼代理人张春兰到庭参加诉讼，被告孙晓波经本院公告传唤逾期未到庭应诉，本院依法对其缺席审理。本案现已审理终结。原告诚信祥公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告孙晓波偿还由原告代被告支付的代偿款6474.21元；2、判令被告孙晓波支付原告代偿款利息，以6474.21元为本金，按年利率6%为标准从原告代偿之日(2018年2月27日)起计算至清偿完毕之日止；3.判令本案实现债权的费用、诉讼费由被告承担。事实与理由：2015年5月27日，被告为购买昆明市五华区伟群通讯器材经营部的手机而寻求借款，与借款服务中介深圳普惠快信金融服务有限公司(以下简称“普惠快信”)签署了《个人借款申请表》、《授权委托书》等相关协议,授权普惠快信以被告名义借款。依据被告授权，普惠快信通过北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司（“有利网”平台）签署《借款协议》进行借款，借款4200元，其中商品价款3500元（由商家收取），借款管理费700元（普惠快信及第三方服务方收取），并约定由原告承担担保责任。2015年5月27日，被告从商户处领取该商品,《借款协议》实际履行。根据被告签署的《借款协议》约定，被告还款期数12期，但被告未依约还款，尚欠12期未还，致使原告于2018年2月27日支付代偿款（包括剩余未还本金、欠款利息及逾期利息）6474.21元。依据《担保法》相关规定，原告已依约履行了担保责任,为维护原告自身合法权益，特向法院提起诉讼，请求法院支持原告的诉讼请求。被告孙晓波未作答辩。原告诚信祥公司围绕诉讼请求提交了如下证据材料：1、营业执照、法定代表人身份证明书、法定代表人身份证复印件，、被告身份证复印件，欲证明原、被告主体资格；2、授权委托书，个人借款合同条款与条件、个人借款申请表，欲证明被告授权原告与有利网平台注册帐户、发出借款需求及被告对电子平台签约事实予以确认；3、借款协议，欲证明借款事实；4、还款提示单、商品交付确认书，欲证明被告已经实际取得所借款项购买之产品，借款已经履行的事实；5、代偿证明、代偿转账凭证，欲证明原告已经实际履行担保责任。本院审核证据后认为，首先，被告无质证意见和答辩，应视为其放弃抗辩的权利；其次，原告提交的证据1、2、4、5的形式、来源均符合法律规定，并能够反映客观真实情况，本院予以采信。对于原告提交的《借款协议》，本院在后文予以评述。被告孙晓波未提交证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年5月27日，被告孙晓波为购买昆明市五华区伟群通讯器材经营部的苹果牌手机而寻求借款，与案外人深圳市普惠快信金融服务有限公司（以下简称普惠公司）签署了《个人借款申请表》，载明借款信息为商品总价3500元，借款金额3500元，分期期数12期，月还款金额442元，首次还款日2015年6月27日。同日，双方签订了《个人借款合同条款与条件》、《授权委托书》，对与本案有关的事项约定如下：1、借款本金以《个人借款申请表》所列“借款金额”及客户服务供应商约定的借款管理费之和为准，该借款本金不含借款人向商家自行支付的金额（即个人申请表所列的”首付金额“）；2、本借款以按月等额本息的方式偿还，每月还款金额包括应支付予出借人的本金、利息及应支付予客户服务供应商的客户服务费和相应的保险手续费；3、普惠公司作为客户服务供应商为被告借款提供中介服务，并收取服务费和借款管理费，其中客户服务费的收取方式为期间内按月收取并包含在每一期的款项中，借款管理费的收取方式为一次性收取；4、被告授权普惠公司按照相关法律、法规和监管要求，向中国人民银行金融信用信息基础数据库查询和获取其个人信息、个人征信相关信息及其他反映其信用状况的信息；5、被告授权普惠公司或有利网运营公司以其名义在有利网或有利网合作机构发布年化收益率不高于《个人借款申请表》、《个人借款合同条款与条件》中规定的全部借款费用之和的借款信息，如在前述借款信息发布之日起2个工作日后仍未能实现匹配借款，授权普惠公司独立判断是否取消已经发布的借款信息；6、被告授权普惠公司或有利网运营公司在向被告发放借款时，代被告接收借款本金并直接将借款本金支付至借款申请文件项下的商户，按照借款申请文件的内容直接扣除被告应支付给普惠公司的费用，并进行还款管理。同日，被告签署了《商品交付确认书》，载明商户确认商品信息与个人借款确认单一致，并已交付客户。另，普惠公司与互联网理财服务平台“有利网”的所有人北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司（以下简称弘合公司）建立有合作关系，负责审核并向有利网推荐借款人，并由借款人拟通过普惠公司及有利网向有利网平台的注册投资用户申请一笔《个人借款申请表》及《个人借款合同条款与条件》中所列明的借款，用于从个人借款申请表上所列的商家处购买个人借款申请表上所列的商品或服务。同年6月1日，被告孙晓波（借款客户、甲方）与利友_72141（乙方、出借人）、普惠公司（丙方）、原告（丁方）、弘合公司（戊方）签订《有利网借款协议》，对与本案有关的事项约定如下：1、借款金额4200元，借款年化利率12%，月还本息373.16元，还款分期数12期，还款起止期限为2015年6月1日起至2016年6月1日止；2、甲方通过有利网平台向乙方借款，乙方通过有利网平台向甲方发放该笔借款；3、丙方为本协议下甲、乙双方的债权债务提供咨询服务和贷后管理工作，丁方在甲方未按时偿还债务时立即承担保证责任，丁方保证责任范围为甲方的借款本金、利息、逾期利息、违约金以及因借款方提前还款产生的提前结清补偿金，以及为实现该权利所支出的全部费用；4、丁方根据上述规定承担保证责任后，丁方有权向甲方追偿；5、如甲方未在每期还款日足额支付当期应还借款本息，但丁方及时履行保证责任，从而并未造成乙方未按时收到档期应得本息还款的，则由此导致的逾期责任（包括但不限于催收费、逾期罚息、逾期违约金等）由甲方及丁方另行约定等。原、被告及其余各方均未在该份协议上签名或盖章。协议签订后，被告未按协议约定偿还款本息，剩余12期本息未偿还。2018年3月5日，弘合公司出具《代偿逾期借款情况证明》，载明“我公司作为出借人之合法代理人在此证明：深圳诚信祥融资担保有限公司已向我公司支付下列借款客户之借款本息及相关费用。”该证明中的借款客户包括本案被告在内，原告已代偿孙晓波下欠的借款本息。本院认为，首先，关于《有利网借款协议》的效力问题。根据《中华人民共和国合同法》第三十七条之规定，采用书面形式订立合同，在签字或盖章之前，当事人一方已经履行主要义务，对方接受的，合同成立。本案借款协议虽没有当事人签字或盖章，但根据已查明的案件事实，被告已从商户领取手机，被告借款购买手机的目的已实现，原告已按照合同约定承担了担保责任，可以确认当事人已履行了主要义务，该合同成立，应受法律保护，当事人均应当按照合同约定全面履行各自的合同义务。其次，被告系因购买手机而寻求借款，借款金额为3500元，但借款协议约定借款金额为4200元，根据《个人借款申请表》、《个人借款合同条款与条件》约定内容及原告诉状中自认的事实，借款本金中的700元属于借款管理费。该管理费系借款人使用借款支付的对价，具有利息性质，按照法律规定，借款利息不得预先在本金中扣除，利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款金额返还借款并计算利息，故本院确认被告的借款本金为3500元。第三、关于原告追偿数额。被告未偿还借款，原告在被告逾期后应立即承担担保责任，但原告2018年2月27日才向弘合公司支付代偿款，且原告未对代偿数额进行核实，故原告对未及时承担担保责任产生的损失及代偿的不符合法律规定的部分应自行承担。被告自借款之日起至原告代偿之日期间的利息应按合同约定的年利率12%计算。原、被告对代偿后的责任承担未另行约定，原告按年利率6%主张从代偿之日起的利息符合法律规定，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国担保法》第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十八条、第一百四十四条规定，判决如下：一、由被告孙晓波于本判决生效后十日内向原告深圳市诚信祥融资担保有限公司支付借款本金3500元及利息（利息计算方式：以3500元为本金，自2015年6月1日起至2018年2月26日止按年利率12%计算，自2018年2月27日起至实际清偿之日按年利率6%计算）；二、驳回原告深圳市诚信祥融资担保有限公司的其他诉讼请求。案件受理费50元，由被告孙晓波负担。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审 判 长  屠永瑞审 判 员  郭琼华人民陪审员  陈莎薇二〇一八年十二月二十八日法官助理李林友书记员刘芳