文书内容重庆市荣昌区人民法院民 事 判 决 书(2018)渝0153民初6155号原告:重庆农村商业银行股份有限公司荣昌支行,住所地荣昌区,统一社会信用代码91500226676129189R。负责人：荣增富，行长。委托诉讼代理人:廖婷婷，女，系原告工作人员，一般代理。委托诉讼代理人:张益恺,男，系原告工作人员，一般代理。被告:罗凤先,女,汉族,1953年12月4日生,住重庆市荣昌区。委托诉讼代理人：喻漫林，重庆渝荣律师事务所律师，特别授权。被告:梁长华,男,汉族,1952年10月25日生,住重庆市荣昌区。委托诉讼代理人：喻漫林，重庆渝荣律师事务所律师，特别授权。原告重庆农村商业银行股份有限公司荣昌支行（以下简称为农商行荣昌支行）与被告罗凤先、梁长华金融借款合同纠纷一案，本院于2018年10月23日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告农商行荣昌支行的委托代理人张益恺与被告罗凤先、梁长华的委托代理人喻漫林到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商行荣昌支行提出诉讼请求：1、请求法院判令被告罗凤先立即偿还原告贷款本金690000元，利息27575.03元(截止2018年9月5日)，并从2018年9月6日起以690000元为基数按照中国人民银行贷款基准利率上浮60%再上浮50%计算罚息至清偿时止，从2018年9月6日起按合同约定的计结息方式以未付利息为基数按照中国人民银行贷款基准利率上浮60%再上浮50%计算复利至清偿时止；2、请求法院判令原告对该笔贷款的抵押物(1、位于荣昌县昌元街道昌州中段**，建筑面积14.01平方米；2、位、位于荣昌县昌元街道昌州中段**附**筑面积40.33平方米；3、位于荣、位于荣昌县昌元街道学院路**积43.89平方米，房屋产权证号:x；4、荣昌县昌元镇广场路北段，建筑面积22.46平方米，享有优先受偿权；3、被告梁长华对该笔贷款承担连带清偿责任；4、本案案诉讼费由被告承担。事实及理由:被告罗凤先于2017年5月3日向农商行荣昌支行借款990000元，现有贷款余额690000元，用于归还原贷款。用被告的房屋作为抵押(1、位于荣昌县、位于荣昌县昌元街道昌州中段**4.01平方米；2、位于荣昌县昌元、位于荣昌县昌元街道昌州中段**附**33平方米；3、位于荣昌县昌元街道、位于荣昌县昌元街道学院路**建筑面积43昌县昌元镇广场路北段，建筑面积22.46平方米。原告与被告签订了《重庆农村商业银行借款借据》、《个人贷款合同》(合同编号荣昌支行2017年个贷字第1905012017200125号)，并办理抵押登记。前述合同签订后，原告按时足额履行了放款义务，被告却未按合同履行还款义务。原告为维护自身合法权益，现根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国民事诉讼法》等相关规定向贵院提起诉讼，请贵院依法支持原告诉讼请求。被告罗凤先、梁长华共同答辩称，借款是事实，共计还款30万元也是事实，贷款人是罗凤先，梁长华只是抵押人，不应承担连带清偿责任，而应在抵押范围内承担责任。利率计算过高，应按照约定利率计算。本院经审理认定事实如下：2017年4月10日，罗凤先向农商行荣昌支行提交申请表，申请贷款100万元用于归还其欠农商行荣昌支行的其他贷款，在提交的申请资料中，梁长华作为罗凤先配偶与罗凤先共同声明“申请人及配偶授权申请人代表本人作为以上贷款的借款人，同贷款人办理与贷款相关的一切手续，包括签订借款主从合同、公证、保险、出具委托书、归还贷款等，由此产生的债务由申请人及配偶承担连带清偿责任。”，梁长华与罗凤先均在办理贷款的申请资料上签名捺印。2017年4月13日，罗凤先与农商行荣昌支行签订《个人贷款合同》，该合同约定的贷款金额为100万元，贷款期限为12个月，贷款用途为归还农商行荣昌支行1905012015200164项下贷款。该笔贷款的贷款利率为浮动利率，贷款利率在基准利率水平上上浮60%，在贷款期内如遇基准利率调整，该贷款利率保持不变。还款方式为按期结息，到期还本法，乙方按月给付利息，结息日为每月20日。该合同还约定罗凤先、梁长华作为该笔贷款的抵押人，梁长华作为保证人，保证方式为连带责任保证。当乙方未按本合同约定履行其债务时，无论甲方对本合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押等担保方式），甲方均有权直接要求保证人、抵押人在其担保范围内承担担保责任。该合同第三十三条贷款罚息及违约金“（一）对逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。乙方未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%，未按本合同约定用途使用贷款的罚息利率为在贷款利率上加收100%，该罚息利率随本合同约定贷款利率的调整而调整。（二）乙方若出现未按约定方式支付贷款本金、未遵守承诺事项、申贷文件信息失真或违反本合同向下其他义务的，甲方从乙方取得贷款之日起按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。罚息利率为在贷款利率上加收50%。该罚息利率随本合同约定贷款利率的调整而调整。”该合同抵押物清单上载明的抵押物为四套房屋，其详细情况如下：            房屋编号              位置              面积              产权证编号              所有权人                  1              荣昌区昌州中段ＸＸＸ号              14.01㎡                            罗凤先、梁长华                  2              荣昌区昌州中段XXX号附X号              40.33㎡                            罗凤先、梁长华                  3              荣昌区学院路ＸＸＸ号              43.9㎡                            罗凤先                  4              荣昌区广场路北段              22.46㎡                            罗凤先      在该合同尾部，罗凤先分别在借款人、抵押人处签名并捺印，梁长华分别在抵押人、保证人处签名并捺印。2017年4月27日，上述四套房屋在重庆市荣昌区国土资源和房屋管理局办理了抵押登记，抵押登记顺位为第二顺位。原、被告均认可，该房屋的第一顺位抵押权人亦为原告，且抵押担保对象为本案所涉贷款所还旧贷款。2017年5月2日，罗凤先向农商行荣昌支行申请发放前述《个人贷款合同》中的借款99万元，农商行荣昌支行于2017年5月3日将99万元贷款发放至《个人贷款合同》中约定的罗凤先账户，贷款到期日为2018年4月12日，贷款利率为年利率6.96%。借款后，被告罗凤先归还了部分借款本息，2017年10月18日，被告罗凤先偿还30万元借款本金并结清截至当日的利息。从2017年10月19日至2018年4月12日，被告又陆续支付利息28024.75元，后再未还款。原告农商行荣昌支行提交的利息计算方式载明：自2017年10月19日至2018年4月12日期间的利息为6.96/360/100*175*690000=23345元、复利为6.96*1.5/360/100*175*23345=1184.76元。2018年4月12日至2018年9月5日期间的罚息为10.44/360/100*146*690000=29214.6元、复利10.44*1.5/360/100*146*29214.6=1855.42元，上述4笔金额减去系统自动扣息28024.75元，剩余金额为27575.03元。被告罗凤先对该计算方式持异议，认可利率但对罚息和复利不认可。本院认为，被告罗凤先向原告农商行荣昌支行申请贷款，并签订借款合同，双方均应按照合同约定履行各自义务，农商行荣昌支行实际向其发放99万元贷款，借款后被告罗凤先未按期足额归还借款本息，已构成违约，应承担违约责任。被告罗凤先仅支付利息至2017年10月18日，该笔贷款于2018年4月12日到期，因此2017年10月19日至2018年4月12日期间，被告罗凤先应按照借款利率年利率6.96%支付借期内的利息。该笔贷款的年利率为6.96%，上浮50%后的罚息利率和复利利率为年利率10.44%，因此贷款到期后被告罗凤先应自2018年4月13日起至该笔贷款实际付清之日止按照年利率10.44%支付罚息。原告农商行荣昌支行提交了利息、罚息、复利的计算方式，但根据其提交的复利计算方式，并非自利息产生之后开始算复利，而是在利息产生之前即已经开始计算复利，因此其计算方式错误，另外，根据农商行荣昌支行提交的计算方式，其对罚息亦计算了复利，因被告被告罗凤先未按时偿还借款借款已经通过承担比借款利率更高的罚息利率来承担违约责任，因此不应再对罚息继续计算复利。经本院计算，截至2018年4月12日借期届满之日，被告罗凤先应支付的借期内的利息、复利计算表如下：            期间（每月20日为结息日）              借款本金余额      单位：元              计利息天数或月数              该月利息（年利率6.96%）      单位：元              未付利息计算复利的天数，计算至2018年4月12日              产生复利（年利率10.44%)      单位：元                  2017.10.19-2017.10.20              690000              2天              266.8              174              13.462728                  2017.10.21-2017.11.20              690000              1月              4002              143              165.96294                  2017.11.21-2017.12.20              690000              1月              4002              113              131.14554                  2017.12.21-2018.01.20              690000              1月              4002              82              95.16756                  2018.01.21-2018.02.20              690000              1月              4002              51              59.18958                  2018.02.21-2018.03.20              690000              1月              4002              23              26.69334                  2018.03.21-2018.04.12              690000              23天              3068.2              0              0                                              利息合计              23345              复利合计              491.621688      因此，截至2018年4月12日，被告罗凤先应支付利息23345元、复利491.62元。自2018年4月13日起至实际清偿时止以690000元为基数按照年利率10.44%计付罚息，其中计算至2018年9月15日的罚息计算情况如下：            计算罚息期间              借款本金金额      单位：元              计算罚息天数              该期间的罚息（年利率10.44%）      单位：元                  2018.04.13-2018.09.05              690000              146天              29214.6      则，扣除农商行荣昌支行认可的已扣息28024.75元，截至2018年9月5日，罗凤先应支付的利息、复利、罚息合计为23345+491.62+29214.6-28024.75=25026.47元。被告罗凤先、梁长华以其名下房屋为该笔贷款做抵押担保，并办理了第二顺位的抵押登记，抵押权依法设立，双方在合同中已经约定了不论是否有借款人罗凤先提供的担保，农商行荣昌支行均可要求保证人和抵押人承担相应的担保责任，因此原告农商行荣昌支行对上述提供抵押的四套房屋在第二顺位享有优先受偿权。被告梁长华自愿为该笔贷款提供连带责任保证，并作为保证人签名，加之其已在申请贷款的资料中进行了承担连带责任的声明，现借款期限届满后借款人罗凤先未归还借款，原告农商行荣昌支行有权要求被告梁长华承担连带责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告罗凤先于本判决生效后十日内归还原告重庆农村商业银行股份有限公司荣昌支行贷款690000元，截至2018年9月5日的利息、复利、罚息合计25026.47元，并以690000元为基数，自2018年9月6日起至该款实际清偿时止按照年利率10.44%计付罚息；二、原告重庆农村商业银行股份有限公司荣昌支行对被告罗凤先、梁长华提供的四套房屋在前述第一项债权范围内享有优先受偿权；三、被告梁长华对被告罗凤先的前述第一项债务承担连带清偿责任；四、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司荣昌支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费5488元，由被告罗凤先、梁长华负担5400元，原告重庆农村商业银行股份有限公司荣昌支行负担88元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件受理费，递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交受理费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审判员  罗兰二〇一八年十二月十二日法官助理胡超书记员肖晓秋