贵州省铜仁市碧江区人民法院民 事 判 决 书（2018）黔0602民初2826号原告：中国农业银行股份有限公司铜仁碧江支行，住所地贵州省铜仁市碧江区解放路**。负责人：吕朝阳，该行行长。委托诉讼代理人：钟黎元，该行副行长，代理权限为特别授权。委托诉讼代理人：黄松孟，该行风险管理部经理，代理权限为特别授权。被告：唐万江，男，1971年3月10日出生，土家族，贵州省沿河县人，住贵州省铜仁市碧江区。原告中国农业银行股份有限公司铜仁碧江支行（以下简称农行碧江支行）与被告唐万江信用卡纠纷一案，本院于2018年9月3日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行碧江支行的委托诉讼代理人黄松孟到庭参加诉讼，被告唐万江经本院公告送达开庭传票，无正当理由未到庭参加诉讼。本案经缺席审理，现已审理终结。原告农行碧江支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告信用卡（贷记卡）欠款人民币73143.68元（以下币种均为人民币，其中本金39498.41元，利息31754.46元，违约金1890.81元，暂计至诉状起草之日），并按合同约定支付至清偿之日止的利息、复利；2、本案诉讼费、诉前财产保全费（670.49元）及原告为实现债权产生的其他必要费用均由被告承担。庭审中，原告明确其第一项诉讼请求中的利息为：截止2018年8月7日，利息为31754.46元，违约金为1890.81元，并从2018年8月8日起，以本金39498.41元为基数，按照日利率万分之五的标准计算利息至借款本金清偿完毕之日止。事实和理由：2012年4月17日，被告唐万江向原告农行碧江支行申请金穗贷记卡一张，原告于2012年6月27日向被告发放信用卡（贷记卡）一张，卡号为62×××75，信用额度为20万元。2012年7月13日，被告在铜仁君华汽车贸易服务有限公司一次性刷卡购车消费20万元，分期还款。截止2018年8月7日，被告已拖欠信用卡欠款本息共计73143.68元，已逾期36个月，最后一次还款时间为2017年11月9日，还款金额为257.79元。逾期后，原告多次上门催收及电话催收，但被告至今未履行还款义务，已构成严重违约，影响原告的资金安全。为维护原告的合法权益，特诉至人民法院，提出前述诉讼请求。被告唐万江未出庭应诉，未提交书面答辩意见，在举证期限内亦未提交证据材料。原告农行碧江支行围绕诉讼请求依法提交了证据，其证据来源合法，客观真实，证据间形成证据锁链，能证明本案事实，本院予以采信。经审理，本院查明事实如下：2012年4月17日，被告唐万江向原告农行碧江支行申请金穗贷记卡一张。此后，原告经审核，向被告发放了金穗贷记卡一张，主卡卡号为62×××75。《中国农业银行金穗信用卡章程》对“全部应还款额”定义为指截至当前账单日，贷记卡持卡人累计经发卡银行记账但未偿还的交易款项，以及利息、费用等的总和；同时规定贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣取；透支利率如有变动，按中国人民银行与发卡银行的有关规定执行。2012年7月13日，被告唐万江首次持上述金穗贷记卡在铜仁君华汽车贸易服务有限公司一次性刷卡消费20万元。截止2018年8月7日，被告唐万江尚欠原告信用卡本金39498.41元，利息31754.46元，违约金1890.81元未予偿还。另查明，2018年8月，原告向本院申请诉前财产保全，要求对唐万江名下存款65049.44元予以冻结或对其位于铜仁碧江区北关路70号附17号房屋予以查封，并提供了相应担保。原告于2018年8月21日交纳了保全申请费670.49元。本院于2018年8月28日作出（2018）黔0602执保92号民事裁定书，裁定查封唐万江所有的贵Ｄ×××**号长安牌汽车一辆、贵Ｄ×××**号红旗牌汽车一辆、贵Ｄ×××**号东风日产牌汽车一辆，查封期为二年；查封唐万江位于铜仁市××路××号（盛世铭城）住宅**（建筑面积90.17㎡，不动产登记证明号2012××），查封期为三年。本院认为，本案争议的焦点是：1、原、被告之间的信用卡合同关系是否依法成立；2、被告是否尚欠原告借款本息，尚欠金额是否于法有据；3、原告所主张的违约金及利息计算标准，是否有相应的证据支撑。民事活动应当遵循自愿、公平、等价有偿、诚实信用的原则，公民、法人的合法的民事权益受法律保护，任何组织和个人不得侵犯。本案中，被告向原告申请金穗贷记卡一张，原告经审核后向被告发放了金穗贷记卡一张，被告于2012年7月13日首次持该信用卡在铜仁君华汽车贸易服务有限公司一次性刷卡消费20万元。根据《中华人民共和国合同法》第十条第一款“当事人订立合同，有书面形式、口头形式和其他形式。”之规定，本案原、被告双方虽未签订书面借款合同，但被告持原告发放的案涉金穗贷记卡在铜仁君华汽车贸易服务有限公司刷卡消费。因此，原、被告之间形成了事实上的信用卡合同关系。该信用卡合同关系是双方当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，受法律保护。双方当事人应当按照合同约定全面履行各自义务。根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”之规定，被告应如约向原告履行还款义务。经庭审查实，截止2018年8月7日，被告唐万江尚欠原告信用卡本金39498.41元，利息31754.46元，违约金1890.81元。故，对原告要求被告偿还该部分欠款的诉讼请求，本院予以支持。对原告要求被告以本金39498.41元为基数，自2018年8月8日起，按照日利率万分之五的标准支付利息至借款本金清偿完毕之日止的主张，本院认为，原、被告双方虽未有书面合同对利息计算标准进行约定，但《中国农业银行金穗信用卡章程》对透支利息明确规定为日利率万分之五，该章程应为原、被告双方之间信用卡合同关系的组成部分，对原、被告双方均具有法律约束力，双方应按该章程的相关规定行使权利、履行义务。故，对原告的该部分诉讼请求，本院予以支持。对本案诉讼费、保全申请费负担问题，根据《诉讼费用交纳办法》第六条第一项、第二项“当事人应当向人民法院交纳的诉讼费用包括：（一）案件受理费；（二）申请费；”及第二十九条第一款“诉讼费用由败诉方负担，胜诉方自愿承担的除外。”之规定，本案诉讼费及保全申请费应由被告唐万江负担。综上所述，对原告农行碧江支行要求被告唐万江偿还截止2018年8月7日的信用卡借款本金39498.41元，利息31754.46元，违约金1890.81元，合计73143.68元，并以借款本金39498.41元为基数，按照日利率万分之五的标准，支付自2018年8月8日起至借款本金清偿完毕之日止的利息的诉讼请求，本院予以支持。被告唐万江经本院公告送达开庭传票，无正当理由未到庭参加诉讼，系其对诉讼权利的放弃，本院可依法对本案缺席判决。根据《中华人民共和国民法总则》第五条、第六条、第七条，《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告唐万江于本判决生效之日起十日内偿还尚欠原告中国农业银行股份有限公司铜仁碧江支行截止2018年8月7日的信用卡借款本金人民币39498.41元、利息人民币31754.46元、违约金人民币1890.81元，合计人民币73143.68元；并以人民币39498.41元为基数，按照日利率万分之五的标准，支付自2018年8月8日起至借款本金清偿完毕之日止的利息。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币1629元、保全申请费人民币670.49元、公告费人民币300元，合计人民币2599.49元，由被告唐万江负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省铜仁市中级人民法院。审 判 长  饶和秀人民陪审员  彭智顺人民陪审员  张著贵二〇一八年十二月二十六日法官助理帅清清书记员杨婷婷