内蒙古自治区扎兰屯市人民法院民 事 判 决 书（2018）内0783民初2924号原告：李庆云，女，1967年3月10日出生，汉族，住内蒙古自治区扎兰屯市。委托诉讼代理人：付晓辉，扎兰屯市中央街胜利路法律服务所法律工作者。被告：中国平安人寿保险股份有限公司呼伦贝尔中心支公司，住所地内蒙古自治区呼伦贝尔市海拉尔区河东满洲里路****。负责人：王月超，经理。委托诉讼代理人：孙建新，中国平安人寿保险股份有限公司内蒙古分公司法律合规部职员。委托诉讼代理人：秦艳欣，北京尚衡（呼和浩特）律师事务所律师。原告李庆云与被告中国平安人寿保险股份有限公司呼伦贝尔中心支公司（以下简称平安人寿保险公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2018年8月20日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告李庆云的委托诉讼代理人付晓辉，被告平安人寿保险公司的委托诉讼代理人秦艳欣到庭参加诉讼。本案现已审理终结。李庆云向本院提出诉讼请求：1、判令被告赔偿原告60万元；2、诉讼费用由被告承担。事实和理由：原告的儿子刘雪涛为原告投保，于2017年6月1日与被告签订了一份平安福终身寿险并且附加平安福提前给付重大疾病保险，保险期间为终身，身故保险受益人为刘雪涛，生存保险受益人为原告。双方约定，如原告在保险期间患有保险合同中约定的重大疾病，双方终止合同，被告理赔给原告60万元。被告带领原告到其指定的医院体检后下达了核保意见通知函，准予刘雪涛于2017年6月1日向被告交纳保险费36355.98元。双方签订的合同成立，并且开始履行。2017年12月20日原告被天津市肿瘤医院诊断为右肺癌，并且住院治疗。原告所患的疾病属于原、被告签订的保险合同中所约定的重大疾病的范围，故此，原告按合同约定要求被告理赔，但被告却拒赔。原告无奈，为维护合法权益，故诉至法院。平安人寿保险公司辩称，被保险人在明确知晓其患病的情况下，购买高额重大疾病保险，其行为违反法律规定，保险公司不承担保险责任；本案保险合同已解除，并已退还20185.4元保险费，原告所诉金额无事实与法律依据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据质证。李庆云提交的如下证据：1、人身保险合同，证明2017年6月1日原告儿子刘雪涛与被告签订人身保险该合同，保险受益人为原告，身故受益人为刘雪涛，期限终生，保费36355.98元；如发生保险事故，保险理赔金60万元。平安人寿保险公司质证认为，真实性没有异议，但原告在投保之前已经患有疾病，不符合保险法的规定，对于此行为我公司有异议；体检并不能免除被保险人的如实告知义务，体检通过并不能证明原告没有带病投保；该合同是在原告生病后两个月内投保了一个高额收益保险，并不符合其收入，能够证明被保险人明知其带病，却在我公司投保的事实。本院认证认为，该人身保险合同系原、被告双方签订，对其真实性予以确认。2、诊断证明书，证明原告被确诊为肺癌，被告应该按照约定给予赔偿。平安人寿保险公司质证认为，真实性没有异议，我公司承认被保险人患有重大疾病，拒赔理由是被保险人明知患有疾病投保，不符合保险法的规定。本院认证认为，该诊断证明书系相关医疗机构出具，对其真实性予以确认。3、病历，证明原告被确诊为肺癌过程，被告应该按照约定给予赔偿。平安人寿保险公司质证认为，真实性没有异议，但本案被保险人在未经任何当地医院检查的情况下，直接前往天津市肿瘤医院进行治疗，其不符一般的常识与经验，也足以佐证被保险人在此前已明确知晓其患病的事实。本院认证认为，该病历亦系相关医疗机构出具，对其真实性予以确认。4、拒赔通知书，证明原告出现保险事故后，向被告要求理赔，被告拒赔，但是没有书面解除合同。平安人寿保险公司质证认为，真实性没有异议，但这份证据应为有两页，原告只提交了一页，我公司写明了依据。本院认证认为，该通知系平安人寿保险公司作出，对其真实性予以确认。5、电话录音，证明原告儿子与被告签订合同时，原告和原告儿子向被告告知拍过片，被告已知原告拍过片的情况下，同意原告参保重大疾病保险。平安人寿保险公司质证认为，对真实性有异议，不予认可，证据中业务员是谁不清楚，且能够证明投保前，原告已经拍过CT报告带病投保的事实，是一种骗保行为。本院认证认为，该电话录音通话的对方未出庭接受质证，故本院对该证据不予确认。平安人寿保险公司提交的如下证据：1、CT检查报告、社保报销凭证，证明被保险人在投保前两个月做过CT检查，并且在投保前多次到呼伦贝尔市医院购买药物，证明被保险人带病投保的事实。李庆云质证认为，CT检查报告为复印件，对其真实性以及所要证明的问题有异议。CT检查报告没有医疗机构公章和专业医师签名，不能作为原告在投保前就患有重大疾病的依据，不能证明原告带病参保，且并不是合同中约定的二级或二级以上有专业资质的公立医院出具，不能证明原告在投保前就患有重大疾病；CT检查报告的内容并不是原告的儿子与被告在保险合同中约定的80种重大疾病和20种特定轻度重疾，所以原告没有带病参保；在原告的社保报销记录中，2017年6月1日前原告没有住院治疗记录，也没有病历，所以原告并没有带病参保；原告在投保前已经告知了被告有这份CT报告单的存在，被告的保险代理人称市康复医院出具的并没有效力，所以可以签订保险合同，并且收取了原告的保费。在2016年6月1日以后，至2017年11月15日，才有原告治疗重大疾病的记录和病历，并且原告向法院提交了核保意见函，能充分证实原告没有带病参保。本院认证认为，CT检查报告，没有医疗机构公章和专业医师签名，故不予确认；社保报销凭证系本院依法调取，对该组证据的真实性予确认，对于原、被告双方所要证明的问题将结合本案事实予以综合考量。2、人身保险投保书，证明被保险人带病，并隐瞒病史，我公司已经向被保险人询问，且记载投保人员年收入为50万元，其投保金额明显高过其年收入，因此证明被保险人带病投保的事实。李庆云质证认为，真实性没有异议，原告并没有在合同中约定的二级或者二级以上医院做过任何诊断、治疗，也不存在病历和治疗记录，所以原告并没有在保险之前就患有合同中的重大疾病。本院认证认为，李庆云对该证据无异议，本院对该证据的真实性予以确认，但不能以投保金额明显高过其年收入来证明被保险人带病投保的事实。3、拒赔通知书，证明我公司已经与被保险人解除保险合同；本案已向被保险人退还20185.4元保险费；被保险人在患病之前在我公司购买了重大疾病保险，金额5万元，我公司已正常理赔。李庆云质证认为，对拒绝理赔部分的真实性没有异议，对解除部分有异议，本合同是被告和刘雪涛签订的，要想解除此合同，必须是向合同的相对人来解除，应向刘雪涛下达解除通知书；本案的保险费是刘雪涛所交纳的，并不是李庆云缴纳，被告向李庆云的账号内打款能证明是向李庆云进行赔偿，并不是向李庆云退保费，账号的钱应该属于赔偿款；原告认为被告没有书面解除保险合同。本院认证认为，该证据系平安人寿保险公司出具，对其真实性予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年6月1日，李庆云之子刘雪涛在平安人寿保险公司为李庆云投保了平安福终身寿险及附加平安福提前给付重大疾病保险等保险，平安福提前给付重大疾病保险的保险时间为终身，保险金额为60万元，受益人为李庆云。投保前，平安人寿保险公司对李庆云进行了相关常规体检，并下达了核保意见通知函，评估意见为对李庆云标准体通过。刘雪涛交纳了保险费36355.98元。2017年11月15日，李庆云入天津市肿瘤医院住院治疗，于2017年11月28日出院，出院诊断为右中肺癌。保险事故发生后，平安人寿保险公司向李庆云发出通知，以被保险人投保保险合同时存在异常健康状况和未如实告知为由，解除上述保险合同，并通融退还部分保险费。庭审中，平安人寿保险公司称已退还部分保险费20185.4元，李庆云称认可收到该款项，但不是退还保费，而是赔偿款。本院认为，本案系人身保险合同纠纷，争议的焦点是投保人是否履行了如实告知义务，是否"带病投保"。"带病投保"是指投保人明知被保险人身患重疾，为骗取保费而进行的投保，主观上系故意，即明知身患人身保险合同中的重大疾病，客观上为达到骗取保费的目的而投保，且不如实告知其身体状况。本案中，无证据证明被保险人李庆云投保前患有人身保险合同所规定的重大疾病，故投保人投保时并无恶意。关于投保人是否履行如实告知义务，在该合同120-121页，有健康告知的询问事项，询问事项后有投保人、被保险人的勾划栏，只勾划是或否，该人身保险合同所有询问事项均在投保人、被保险人一栏内以电脑的形式进行勾划，无证据证明投保人在被保险人提出询问时，故意或者因重大过失未履行如实告义务，足以影响保险人决定是否同意承保，且在投保前保险人对被保险人进行了相关常规体检，评估意见为对被保险人标准体通过，应视为保险人认可被保险人身体状况符合投保条件。因此，对于平安人寿保险公司以投保人在明知被保险人患病的情况下，购买高额重大疾病保险拒绝赔偿的答辩意见，本院不予支持。投保人刘雪涛为被保险人李庆云投保平安福终身寿险及附加平安福提前给付重大疾病保险等保险，该保险合同合法有效，李庆云在保险保同签订后，患有右中肺癌，符合保险合同中规定的80种重大疾病，平安人寿保险公司理应按照约定履行赔付义务。因李庆云在庭审中同意保险人给付的20185.4元在保险理赔款中扣除，平安人寿保险公司尚应赔偿李庆云5798**.6元。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：被告中国平安人寿保险股份有限公司呼伦贝尔中心支公司在保险限额范围内赔偿原告李庆云保险理赔款60万元（扣除已给付的20185.4元，被告中国平安人寿保险股份有限公司呼伦贝尔中心支公司尚应赔偿原告李庆云5798**.6元），于本判决生效之日起十日内付清。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9800元，由被告中国平安人寿保险股份有限公司呼伦贝尔中心支公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于呼伦贝尔市中级人民法院。审 判 长  王 强审 判 员  薛多智人民陪审员  王德胜二〇一八年十二月十七日书 记 员  张玉碗附：本判决所依据的相关法律一、《中华人民共和国合同法》第四十四条：依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条：当事人应当按照约定全面履行自已的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密义务。二、《中华人民共和国保险法》第十三条：投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。法信超链：案例6篇裁判20644篇期刊2篇×第十四条：保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。法信超链：案例6篇裁判86280篇期刊3篇×三、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条：当事人对自已提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。