上海市长宁区人民法院民 事 判 决 书（2018）沪0105民初15131号原告：上海唯渡网络科技有限公司，住所地上海市长宁区。法定代表人：钟云武，总经理。委托诉讼代理人：金文哲，上海瀛泰律师事务所律师。委托诉讼代理人：章大卫，上海瀛泰律师事务所律师。被告：韩广胜，男，1967年4月2日生，汉族，户籍地河北省沧州市。被告：靳忠仁，男，1961年1月13日生，汉族，户籍地河北省沧州市。上述二被告共同委托诉讼代理人：张秀林，河北建平律师事务所律师。原告上海唯渡网络科技有限公司(以下简称唯渡公司)与被告韩广胜、南皮县韩超生猪养殖专业合作社、靳忠仁借款合同纠纷一案，本院于2018年8月1日立案后，依法适用简易程序，于2018年9月21日公开开庭进行了审理。原告唯渡公司的委托诉讼代理人金文哲、三被告的共同委托诉讼代理人张秀林到庭参加诉讼。审理中，原告唯渡公司于2018年9月26日撤回对被告南皮县韩超生猪养殖专业合作社的诉讼请求，本院依法予以准许。本案现已审理终结。原告唯渡公司向本院提出诉讼请求，要求依法判令：1、被告韩广胜偿还借款本金10万元；2、被告韩广胜支付逾期利息(以10万元为基数，按年利率24%计付，自2016年4月15日起至实际清偿日止)；3、被告韩广胜承担律师费5,000元；4、被告靳忠仁对韩广胜上述三项支付义务承担连带责任。审理中，原告唯渡公司变更第2项诉讼请求为：被告韩广胜支付逾期利息(以10万元为基数，按年利率24%计付，自2016年5月15日起至实际清偿日止)。事实和理由：案外人深圳钱生钱互联网金融服务有限公司(以下简称深圳钱生钱公司)系提供借贷居间服务的公司，该公司拥有www.qianshengqian.com网站及APP(以下简称平台)，并通过平台帮助出借人与借款人达成借贷意向。深圳钱生钱公司、案外人上海乾生乾金融信息服务有限公司(以下简称上海乾生乾公司)与韩广胜、南皮县韩超生猪养殖专业合作社(以下简称韩超合作社)于2016年1月15日签订《融资服务协议》，约定两被告作为共同融资主体通过平台向出借人进行融资，其中韩广胜作为借款人、韩超合作社作为担保人；上海乾生乾公司收取实际借款本金6%的融资服务费，并由深圳钱生钱公司从借款本金中直接划扣至上海乾生乾公司。韩广胜又与深圳钱生钱公司、上海乾生乾公司签订《借款合同》，并约定了每日千分之三的逾期还款利息。韩超合作社、被告靳忠仁签订《最高额连带保证担保函》，承诺为韩广胜的借款承担相应的法律责任。后深圳钱生钱公司在其平台上成功为韩广胜融资12万元。韩广胜于2016年1月15日出具《借款额及还款计划确认书》，确认上述借款本金，并确认12期的还款期数与0.6%的月息。2016年4月15日起，韩广胜开始拒绝履行还款义务，未归还本金为10万元。深圳钱生钱公司与上海乾生乾公司多次催收，均遭拒绝。2018年5月7日，深圳钱生钱公司向借款人与担保人发函宣布借款提前到期，并将债权转让上海乾生乾公司。上海乾生乾公司又将该债权转让至原告，并于2018年5月11日发函告知借款人及担保人债务到期与债权转让。二被告至今仍不履行还款义务，唯渡公司遂诉至法院。原告唯渡公司为证明其陈述所依据的事实，向本院提供了如下证据材料：1、《融资服务协议》，证明被告韩广胜委托案外人深圳钱生钱公司、上海乾生乾公司提供融资服务，由乾生乾公司收取服务费用；2、《借款合同》，证明深圳钱生钱公司、上海乾生乾公司与韩广胜签署线下《借款合同》，约定了借款各方的相关权利义务及违约责任、律师费等；3、出借人名单及出借金额，证明深圳钱生钱公司、上海乾生乾公司提供居间服务后，为韩广胜实际融资金额；4、《借款额及还款计划确认书》，证明韩广胜确认借款本金为12万、还款期限为12期、月利率为0.6%和每月还款额等内容；5、中国民生银行支付业务回单，证明深圳钱生钱公司融资后，已向韩广胜银行账户放款112,800元；6、《最高额连带保证担保函》，证明被告靳忠仁对韩广胜的借款承担最高额连带保证责任；7、还款明细，证明韩广胜对借款未足额偿还；8、催收记录，证明深圳钱生钱公司通过电话等方式对韩广胜进行催收；9、公证书及《钱升钱服务协议》，证明深圳钱生钱公司的注册用户在注册时已授权该公司可将债权转让上海乾生乾公司；10、代偿凭证，证明深圳钱生钱公司已代二被告偿还案外出借人的出借资金；11、《债权转让协议》，证明深圳钱生钱公司将案涉债权转让上海乾生乾公司，上海乾生乾公司又将该债权转让唯渡公司；12、《债务提前到期及债权转让通知书》，证明深圳钱生钱公司向二被告告知债务已提前到期，并将债权转让上海乾生乾公司；13、《债务提前到期及债权转让通知书》，证明上海乾生乾公司向二被告告知债务已提前到期，并将债权转让唯渡公司，并受唯渡公司委托要求二被告立即履行还款义务；14、EMS底单及投递记录，证明深圳钱生钱公司、上海乾生乾公司已向二被告邮寄了《债务提前到期及债权转让通知书》；15、《聘用律师合同》、律师费发票，证明唯渡公司为本次诉讼支付律师代理费用，根据合同约定二被告应当承担该费用。经质证，二被告对证据1真实性无异议；对证据2真实性无异议，但是认为应当按照年利率6%计算逾期还款利息；对证据3真实性无法确认，确认实际借款本金为112,800元；对证据4真实性无异议；对证据5认可无异议；对证据6真实性没有异议，但是认为保证期间应自2016年4月15日起计算，唯渡公司起诉之日已超过约定的保证期间两年期限；对证据7认可无异议；对证据8未发表质证意见；对证据9-13，真实性由法院核实，但表示二被告未收到通知，债权转让在起诉前对二被告不生效；对证据14真实性无异议，但表示送达回执显示未妥投，二被告对债权转让不知情；对证据15真实性无异议，但表示律师费不应由二被告承担。被告韩广胜、靳忠仁共同辩称：不同意原告唯渡公司的全部诉讼请求。理由如下：1、唯渡公司就案涉债权系受让取得，但二被告在起诉前未收到债权转让通知，故该债权转让对二被告不发生效力，唯渡公司的原告主体不适格；2、韩广胜实际借款为112,800元而非12万元，且于期内分两次还款21,440元，亦于2017年3月22日还款1万元，于2017年6月16日还款1万元，上述还款金额应于借款本金中扣除；3、本案逾期利息约定不明，依法应当按照6%的年利率进行计息；4、按照约定，涉案债权视为在2016年4月15日全部提前到期，在借款期内，唯渡公司并未要求靳忠仁承担保证责任，故本案保证人无须承担保证责任。二被告为证明其辩称所依据的事实，向本院提供银行流水明细，证明被告韩广胜分别于2017年3月22日、同年6月16日各还款1万元。原告唯渡公司对二被告提供的银行流水明细予以认可，但表示根据约定，逾期还款应先抵扣利息，剩余部分冲抵本金。对双方当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对双方有异议的证据，本院将在事实认定及本院认为部分予以综合阐述。根据双方当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：案外人深圳钱生钱公司为“钱升钱理财”网络借贷平台运营方(网址为www.qianshengqian.com)，该平台注册会员需签署“钱升钱服务协议”(以下简称用户协议)，约定如下内容：本协议是钱升钱个人会员与深圳钱生钱公司之间签订的协议，个人会员须接受本协议条款否则无法使用钱升钱平台提供的服务，个人会员一经注册或使用钱升钱服务视为对协议条款的接受。关于“钱升钱服务”，协议载明：钱升钱平台向个人会员提供借款居间服务，包括交易信息发布、提供交易管理、提供客户服务等；……关于“授权钱升钱转让权益条款”，协议载明：若借款人出现逾期还款超过30天或逾期后出现逃避、拒绝沟通或拒绝承认欠款等恶意行为时，会员们授权深圳钱生钱公司将债权/权益转让给上海乾生乾公司，由其追索，转让以深圳钱升钱公司确认为准，转让款由上海乾生乾公司根据其能力或实际追索情况支付，不作任何要求(包括不提前支付任何费用)。借款人认可上述债权/权益转让由深圳钱生钱公司确认为准，不需出借人/债权人通知，也不需深圳钱生钱公司或上海乾生乾公司通知。2016年1月15日，韩广胜(作为甲方一)、韩超合作社(作为甲方二)与深圳钱生钱公司(作为丙方)、上海乾生乾公司(作为丁方)共同签订《融资服务协议》，约定主要内容如下：关于“融资借款金额”，该合同2.1条、2.2条载明：甲方一和甲方二作为共同融资主体通过乙方及其平台向出借人融获资金。以甲方一作为借款人，由甲方二作为担保人。甲方的意向融资借款金额为275,000元，其中包括25,000元作为保证金，保证金不计收利息。甲方指定收款账户：账户名，韩广胜；收款账号，XXXXXXXXXXXXXXXXXXX；开户银行,中国工商银行沧州阿尔卡迪亚支行。关于“资金利息率”，该合同2.3条、2.4条、2.5条载明：甲方同意以借款本金为基数，融资借款利息利率为每月0.6%，每月15日前向出借人支付融资借款的本金和利息，还款总期数为12期。甲方承诺按等额本息方式按月偿还借款本金及利息，每月应偿还金额为22,333.33元。若甲方任何一期款项未如期支付，则被视为违约，借款人到期应付而未付的借款本息，自逾期之日起以剩余借款本金(包括未到期借款)为基数每日按千分之三计收逾期罚息，直至借款人清偿全部本息之日为止。关于“服务费”，该合同2.7条载明：本协议生效后，甲方应按照借款本金的6%向丙方一次性支付服务费15,000元，甲方授权委托乙方将该服务费直接从融资款中划付至丙方指定收款账户。关于“还款方式”，该合同2.8条载明：甲方授权乙方每月在甲方指定银行卡内划扣当月应还借款。若因代扣系统原因或其他非本人原因导致划扣款项不成功的，甲方必须于应付款当日或应还款当日后2个自然日(不包括还款日)内主动将全部款项支付至如下账户，……账户名，深圳市钱生钱互联网金融服务有限公司；开户行，中国民生银行上海吴中支行；账号,XXXXXXXXX。关于“债权转让”，该合同2.10条载明：甲方同意并确认，出借人可自行将《借款合同》项下的全部或部分借款债权或权益转让给乙方的其他注册用户或乙方确认的第三方；该等债权或权益转让通知只需要乙方确认即生效，无需再另行通知甲方，甲方不得以任何理由和形式对此提出异议或抗辩。关于“垫付条款”，该合同5.6条载明：在甲方逾期还款时，丙方有权自行或委托乙方选择先行垫付甲方应偿还给出借人的借款本息和保证金(下称“垫付的借款本息”)，丙方在向出借人进行垫付的同时，即刻自动取得出借人对甲方的相应债权及其他权利，同时出借人在此授权乙方或丙方可以视情况(必要时)将垫付等相关事项通知甲方，此后甲方应当直接向丙方偿还垫付的借款本息，并按照本协议向丙方支付垫付服务费用和逾期违约金……关于“最高额连带保证担保”，该合同第8条载明：根据担保人出具的《最高额连带保证担保函》，本协议项下的全部债务由该保证担保人提供最高额连带保证担保。保证人的担保范围包括借款合同项下债务本金、利息、罚息、律师费等……关于“违约责任”，该合同9.1条载明：甲方存在下述任一事件，均构成本合同和《借款合同》项下的违约事件，除非本协议另有约定，乙方有权向甲方发出通知要求其在本协议项下的借款于通知发出日或通知记载的其他日期时全部提前到期，甲方应在该等提前到期日偿付其未偿之全部本金、利息及其他款项：(1)《借款合同》项下任何一期还款逾期超过30个自然日；或连续逾期二期以上；或累计逾期达到三期以上；……9.2条载明：任何一方违反本协议的约定，使得本协议的全部或部分不能履行，均应承担违约责任，并赔偿对方因此遭受的损失(包括由此产生的诉讼费、律师费、委托第三方进行催收的费用、交通费等)……关于“其他事项”，该合同第11.3条，甲方同意：本协议生效同时表示甲方对《借款合同》等相关文件内容予以确认，《借款合同》对甲方发生法律效力，甲方应按《借款合同》履行相关义务和承担法律责任。……后被告韩广胜(作为乙方)与深圳钱生钱公司(作为丙方)、上海乾生乾公司(作为丁方)签订《借款合同》，该合同中关于借款的约定与上述《融资服务协议》一致。其中11.8条约定“还款顺序”，乙方同意，如乙方的还款金额不足以足额清偿全部到期应付款项的，乙方的每期还款均应按照如下顺序清偿：(1)实现债权费用(包括但不限于律师费(按最高收费标准)、交通费、人工费、运输费、担保费、鉴定费、评估费等)和保证金，(2)丙方咨询费、丁方的服务费和逾期管理费，(3)罚息、滞纳金、违约金，(4)利息，(5)拖欠的借款本金。2016年1月15日，深圳钱生钱公司通过钱升钱平台进行线上匹配，并与案外出借人陈益奎、王建宁签订线上《借款合同》，由案外人陈益奎、王建宁作为出借人向被告韩广胜提供借款，金额分别为20,000元和100,000元。深圳钱生钱公司在扣除了融资服务费7,200元后，于2016年1月15日向韩广胜分3笔转账发放借款，金额共计112,800元。同日，韩广胜出具《借款额及还款计划确认书》，明确借款本金为12万元，分期月数为12个月，每月利率为0.6%，还款日为每月15日。被告靳忠仁于2016年5月15日出具《最高额连带保证担保函》，为韩广胜的自2016年1月15日起两年内通过钱升钱平台对外借款所形成的债务的最高余额275,000元提供最高额连带连带保证担保。保证范围包括借款合同项下借款本金、利息、罚息、复利、保证金、违约金、损害赔偿金以及债权人实现债权的费用(包括但不限于诉讼或仲裁费、财产或证据保全费、执行费、律师费、委托第三方催收的费用、评估费、拍卖费、鉴定费、差旅费等)。关于保证期间，该担保函约定：本担保函项下的保证期间为本担保函约定的有效期间届满之日起两年；若在本担保函第一条所确定的有效期内发生的最迟一笔到期债权期限届满时间晚于有效期间届满时间的，则为最迟一笔到期债权期限届满之日起两年。被告韩广胜在借款发放后，共偿还了两期借款本金及利息，每期金额为10,720元，共计本息21,440元。2016年4月15日起，韩广胜未按期履行还款义务。后被告韩广胜于2017年3月22日、6月16日向深圳钱生钱公司各还款1万元。2017年1月14日，钱生钱公司向出借人陈益奎偿付款项30,000元；2017年1月16日，钱生钱公司向出借人王建宁偿付款项231,485.09元。2018年5月7日，深圳钱生钱公司与上海乾生乾公司签订《债权转让协议》，将涉案借款对应债权全部转让上海乾生乾公司。2018年5月11日，上海乾生乾公司与原告唯渡公司签订《债权转让协议》，将涉案借款对应债权全部转让唯渡公司。2018年5月11日，深圳钱生钱公司、上海乾生乾公司共同向二被告在合同中确认的地址以EMS方式邮寄寄送《债务提前到期及债权转让通知书》，告知二被告深圳钱生钱公司根据约定及授权将本案系争债权转让给上海乾生乾公司，原告基于与上海乾生乾公司之间债权转让协议已经受让前述债权，并告知直接向原告支付相关款项。原告唯渡公司为本案诉讼，聘请上海瀛泰律师事务所律师提供法律服务，并支付律师费5,000元。原、被告双方一致确认未收取《融资服务协议》所涉保证金。审理中，经本院主持调解，各方当事人未能达成一致意见。本院认为，依法成立的合同受法律保护。涉案《融资服务协议》、《借款合同》、《最高额连带保证担保函》均合法有效，各方当事人应按约履行。本案主要争议焦点为：一、原告取得本案债权是否有效；二、系争服务费是否能够预先从借款本金中予以扣除；三、本案是否已过保证期间；四、本案债权所涉剩余本金及利息如何计算。关于争议焦点一。根据查明的事实，原告所获债权共经过三次转移，即深圳钱生钱公司基于代偿行为取得系争债权，而后以协议方式转让给上海乾生乾公司，上海乾生乾公司再以协议方式转让给本案原告。根据法律规定，当事人可以约定由第三人向债权人进行履行，第三人代为履行后，有权向债务人追偿。本案中，深圳钱生钱公司代被告韩广胜向出借人偿还了借款，并基于双方约定就该代偿行为取得债权，于法有据。深圳钱生钱公司、上海乾生乾公司就其债权转让行为均依法履行了通知义务，故本院认为原告取得债权合法有效，二被告应当按照约定及承诺向原告履行义务。关于争议焦点二。本案中，深圳钱生钱公司在向韩广胜发放借款时按照约定共计扣除了7,200元融资服务费。本院认为，该笔费用系乾生乾公司收取的平台居间费用，其性质不属于借款利息，相关出借人的利益亦未因上海乾生乾公司收取该笔费用受到影响。被告韩广胜逾期还款后，深圳钱生钱公司全额代偿了出借人的借款。另，该笔费用与利息的总合未超过法定24%的年利率上限，故被告韩广胜主张涉案服务费在本金中予以扣除，缺乏事实和法律依据，本院不予采纳。关于争议焦点三。被告靳忠仁主张唯渡公司起诉时已过保证期间，故其无须再承担保证责任。根据查明的事实，靳忠仁出具的《最高额连带保证担保函》约定其自愿为债务人韩广胜自2016年1月15日起两年内通过钱升钱平台对外借款所形成债务的最高余额275,000元提供最高额连带保证担保；保证期间为上述期限届满之日起两年，故靳忠仁主张本案已过保证期间，本院不予采纳。关于争议焦点四。被告主张其在2016年4月15日之后所还款项应当从本金中予以扣除，且利息应当按照年利率6%计算。原告对此不予认可。关于剩余本金的计算，本院认为，鉴于被告韩广胜的还款自2016年4月15日起逾期，其于2017年所还款金额并不足以支付之前欠付的本息，因此根据双方《借款合同》中关于还款顺序的约定，在还款不足偿付全部借款本息时应当先行冲抵利息。故被告就还款部分先行冲抵本金的主张，本院不予采纳。原告主张剩余未偿还本金100,000元，本院予以确认。关于利息的计算，被告韩广胜自2016年4月15日起逾期还款，原告主张自2016年5月15日起计算逾期利息，并自愿将逾期利息计算标准调低至年利率24%，符合法律规定，本院予以支持。被告主张按照年利率6%计算利息，缺乏事实和法律依据，本院不予采纳。经核算，被告韩广胜就涉案借款已偿付利息20,000元。关于律师费，本院认为，该笔费用系原告唯渡公司为实现案涉债权所产生的费用，双方亦就该笔费用在《融资服务协议》及《借款合同》中予以约定，金额未超出合理范围，故原告要求韩广胜承担律师费5,000元的诉讼请求，具有事实与法律依据，本院予以支持。被告靳忠仁作为连带责任保证人，依法应对韩广胜的上述债务承担连带清偿责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十五条、第八十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条之规定，判决如下：一、被告韩广胜应于本判决生效之日起十日内偿还原告上海唯渡网络科技有限公司借款本金100,000元；二、被告韩广胜应于本判决生效之日起十日内支付原告上海唯渡网络科技有限公司逾期利息(以100,000元为基数，按年利率24%计算,自2016年5月15日起至实际清偿日止，扣除被告韩广胜已支付的20,000元)；三、被告韩广胜应于本判决生效之日起十日内支付原告上海唯渡网络科技有限公司律师费损失5,000元；四、被告靳忠仁在最高限额275,000元范围内对被告韩广胜的上述三项付款义务承担连带清偿责任；被告靳忠仁承担连带清偿责任后，有权就其已清偿部分向被告韩广胜追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3,488元，因本案适用简易程序，减半收取计1,744元，由被告韩广胜、靳忠仁共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审判员  周泉泉二〇一八年十二月二十六日书记员  张 薇附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第六十五条当事人约定由第三人向债权人履行债务，第三人不履行债务或者履行债务不符合约定，债务人应当向债权人承担违约责任。第八十条债权人转让权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力。……第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。……第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。