安徽省马鞍山市花山区人民法院民 事 判 决 书（2018）皖0503民初2775号原告：交通银行股份有限公司马鞍山分行,住所地安徽省马鞍山市花山区。负责人：吴剑华，该分行行长。委托诉讼代理人：刘蓉，安徽长城律师事务所律师。委托诉讼代理人：戴莉，安徽长城（合肥）律师事务所律师。被告：章五广，男，1970年8月29日出生，汉族，住安徽省马鞍山市雨山区。被告：马鞍山深业地产有限公司，住所地安徽省马鞍山市雨山经济开发区。法定代表人：郭国灿，公司董事长。委托诉讼代理人：田倪，北京市盈科（南京）律师事务所律师。原告交通银行股份有限公司马鞍山分行（以下简称交行马鞍山分行）诉被告章五广、马鞍山深业地产有限公司（以下简称“深业地产公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2018年6月10日立案，依法适用普通程序，于2018年11月6日公开开庭进行了审理。原告交行马鞍山分行的委托诉讼代理人戴莉、被告章五广、深业地产公司的委托诉讼代理人田倪，均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。交行马鞍山分行向本院提出诉讼请求：1.解除原告交行马鞍山分行与被告章五广签订的《个人房产抵押贷款合同》的借款合同部分；2.被告归还原告借款本金489882.99元、利息16531.61元（截止2018年11月5日），并按中国人民银行同期同类贷款利率的1.5倍赔偿自2018年11月6日至实际清偿全部欠款之日止的利息损失；3.被告承担原告为实现本债权所产生的律师费用2000元；4.被告深业地产公司对前述债务承担连带保证责任；5.二被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2013年6月25日，原告与被告章五广签订《个人房产抵押贷款合同》一份，合同约定原告向被告章五广提供住房贷款60万元，贷款期限为17年，即自2013年8月2日起至2030年8月2日止，贷款年利率为6.55%，被告以按月等额本息方式归还该笔贷款，逾期还款原告有权要求其提前清偿全部欠款，且被告章五广如不能按时归还贷款，应支付罚息、复利并自愿承担原告因向其主张债权所产生的包括诉讼费、律师费、拍卖费等所有费用。同时，合同中约定被告章五广需以其购买的位于马鞍山市雨山区深业华府XX室房屋为前述贷款提供抵押担保并办理房产抵押登记手续。合同签订之后，原告按约于2013年8月2日向被告章五广发放了60万元贷款，但被告章五广却一直未按约就案涉房屋办理抵押登记手续，其行为已严重影响原告合法权益，原告有权解除合同并要求章五广返还未偿还的借款。截止2018年11月5日，被告章五广已拖欠原告借款本金489882.99元、利息16531.61元。另原告为实现本债权还产生了律师费用2000元。被告深业地产公司作为保证人，在合同中承诺就主债务人的债务承担连带清偿责任。现原告催要无果，诉请法院判如所请。章五广辩称，原告诉称属实，但本被告未办理的抵押登记是由于本被告原购买的马鞍山市雨山区深业华府XX室房屋采光不好，经协商，深业地产公司同意为本被告更换房屋，但深业地产公司一直未履行承诺。深业地产公司辩称，1.对原告要求解除合同的诉请，无异议；2.根据合同2.1条约定，原告应当在收到抵押登记证明文件正本以后才发放贷款，因此，原告在放款时存在过错，其应当承担相应责任。交行马鞍山分行围绕诉讼请求，提交了以下证据材料：1.《个人房产抵押贷款合同》，证明交行马鞍山分行与章五广签订贷款合同，合同约定了双方的权利义务及利息、罚息的计算方法和期限以及抵押事项，并明确银行为实现债权而产生的律师费等所有费用由章五广承担;2.借款凭证，证明交行马鞍山分行已按合同约定发放贷款;3.章五广名下账户明细，证明章五广案涉债务的欠款本息具体金额；4.委托代理合同、律师费发票复印件，证明交行马鞍山分行为实现债权产生律师费用2000元。章五广提交以下证据：1.情况说明书，证明深业地产公司同意将其原购买的深业华府XX房屋换成XXX室房屋；2.《马鞍山市商品房预售合同》、发票，证明其已向深业地产付清了XX室房屋的所有房款。本院认证意见：交行马鞍山分行提供的证据具有真实性、合法性、关联性，可以作为定案证据。章五广提交的证据实涉及其与深业地产公司之间的房屋买卖合同纠纷，本案审理的系金融借款合同纠纷，故其提交的证据与本案无关联性，本院不予认定。根据到庭当事人陈述及经审查确认的证据，本院认定如下事实：2013年6月25日，交行马鞍山分行与章五广、深业地产公司签订《个人房产抵押贷款合同》，约定：“交行马鞍山分行向章五广提供住房贷款60万元用于购买马鞍山市雨山区深业华府XX室房屋；贷款期限为204个月；贷款年利率为6.55%，该利率系中国人民银行现行相应期限档次贷款的基准利率；本合同项下还款以月为一期，首期自放款日起计算；本合同项下贷款实际发放后，遇中国人民银行调整基准利率的，自次年1月1日调整；逾期贷款的罚息利率为和合同约定利率上浮50%，挪用贷款的罚息利率为本合同约定利率上浮100%；还款方式为等额本息还款法；合同另约定章五广应以其购买的马鞍山市雨山区深业华府XX室房屋为本贷款提供抵押；章五广应积极办理抵押登记并将抵押登记证明文件正本交于交行马鞍山分行保管；抵押物权属发生争议，影响银行债权安全，银行可以宣布贷款提前到期；深业地产公司为本合同项下贷款提供连带责任保证；保证期间为本合同项下贷款到期日之日起两年，分期还款的，保证期间按各期还款分别计算，自每期贷款到期日起，计至最后一期贷款到期之日后两年止；保证范围为主合同项下本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用，实现债权的费用包括但不限于催收费用、诉讼费、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他费用”。案涉合同第2.1条约定：“在下列条件全部符合前，乙方（指交行马鞍山分行）有权拒绝放款：……（2）乙方已收到第六条约定的抵押登记证明文件正本…”;第5.5约定：“甲方（指章五广）取得第二十三条约定房屋的权利证明，且乙方取得抵押物的他项权利证明或证明抵押权设立的其他文件正本后，丙方（指深业地产公司）的保证责任解除，但在乙方取得前述他项权证明或证明抵押权设立的其他文件正本前，甲方已有欠款或欠费的，丙方对该部分应付款项仍承担保证责任”。2013年8月2日，交行马鞍山分行向章五广发放贷款60万元。截止2018年11月5日，章五广已逾期还款8期，拖欠借款本金489882.99元、利息16531.61元。另查明，交行马鞍山分行为实现本债权产生律师代理费2000元。再查明，章五广未按约办理案涉马鞍山市雨山区深业华府XX室房屋的抵押登记手续，该房屋所有权已于2018年7月13日登记于案外人名下。本院认为，案涉《个人房产抵押贷款合同》系各方真实意思表示，且不违反我国法律法规强制性规定，应合法有效。交行马鞍山分行与章五广之间存在借款关系，与深业地产公司之间存在担保合同关系。根据《个人房产抵押贷款合同》第二条2.1条约定：“在下列条件全部符合前，乙方（指交行马鞍山分行）有权拒绝放款：……（2）乙方已收到第六条约定的抵押登记证明文件正本……”，此条款应理解为交行马鞍山分行有权在没有收到抵押证明文件前不予发放贷款，但并未约定交行马鞍山分行在没有收到抵押登记证明文件之前不得发放贷款，故此条款是赋予了交行马鞍山分行自由选择的权利，而不是限制其发放贷款的条件。因此交行马鞍山分行可选择在没有收到抵押证明文件时向章五广发放贷款，故对深业地产公司提出的交行马鞍山分行在发放贷款时存在过错的抗辩意见，不予采纳。交行马鞍山分行按约履行了发放贷款的义务，章五广作为借款人应按约履行还本付息之义务。现章五广已逾期还款多期，且其未配合交行马鞍山分行办理合同约定的抵押物的抵押登记手续，抵押房屋的所有权已登记在案外人名下，其种种行为已表明其不履行主要债务，符合法定解除合同的条件。案涉合同的借款合同部分解除后，章五广需承担返还借款、赔偿损失等责任。故交行马鞍山分行要求章五广偿还借款本金489882.99元、利息16531.61元（暂计至2018年11月5日），并比照原合同关于罚息计算条款按照中国人民银行调整基准利率的1.5倍支付自2018年11月6日之后的利息，以及赔偿其为实现案涉债权产生的律师费用2000元，符合法律规定，本院予以支持。关于深业地产公司责任承担问题，该合同第5.5约定：“甲方取得第二十三条约定房屋的权利证明，且乙方取得抵押物的他项权利证明或证明抵押权设立的其他文件正本后，丙方（指深业地产公司）的保证责任解除”。由此条款可知，该合同采取的担保是一种抵押加阶段性保证的担保形式，深业地产公司保证责任的解除是以办妥抵押登记为条件的，抵押登记未完成之前，保证人的保证责任不能解除。本案所涉房屋未曾抵押登记于交行马鞍山分行，且所有权现已登记在案外人名下，故深业地产公司应当就案涉债务承担连带保证责任。深业地产公司承担保证责任后，有权向章五广追偿。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十四条、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告交通银行股份有限公司马鞍山分行与被告章五广签订的《个人房产抵押贷款合同》中的借款合同部分；二、被告章五广于本判决生效后十日内归还原告交通银行股份有限公司马鞍山分行489882.99元、利息16531.61元（截止2018年11月5日），并按中国人民银行同期同类贷款利率的1.5倍支付自2018年11月6日至实际还清之日止的利息；三、被告章五广于本判决生效后十日内向原告交通银行股份有限公司马鞍山分行支付律师代理费2000元；四、被告马鞍山深业地产有限公司对上述债务承担连带清偿责任；五、被告马鞍山深业地产有限公司承担保证责任后，有权向被告章五广追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8678元、公告费300元，由被告章五广、马鞍山深业地产有限公司共同承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于安徽省马鞍山市中级人民法院。审 判 长  刘 畅人民陪审员  杨玉华人民陪审员  王玲莉二〇一八年十二月十七日书 记 员  李晨霈附：一、本案适用的《中华人民共和国合同法》条文第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、本案适用的《中华人民共和国物权法》条文第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就该抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。三、本案适用的《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当加倍支付迟延履行金。