北京市西城区人民法院民 事 判 决 书（2018）京0102民初24842号原告：平安银行股份有限公司北京分行，营业场所北京市西城区复兴门内大街158号。负责人：鞠维萍，行长。委托诉讼代理人：何俊辉，北京市法度律师事务所律师。委托诉讼代理人：张辉，北京市法度律师事务所律师。被告：蔡金狮，男，1967年10月26日出生，汉族，住北京市朝阳区。原告平安银行股份有限公司北京分行（以下简称平安银行）与被告蔡金狮金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行的委托诉讼代理人何俊辉，被告蔡金狮到庭参加诉讼。本案现已审理终结。平安银行向本院提出诉讼请求：1、蔡金狮立即偿还平安银行北京分行贷款本金403000元，截至2018年6月6日的利息、罚息、复利共计51355.54元，及自2018年6月7日至实际清偿之日止的罚息、复利（按照《个人信用额度贷款合同》、《个人贷款出账凭证》约定的标准计算）；2、蔡金狮承担本案案件受理费。事实与理由：2014年7月24日，平安银行与蔡金狮签订了《个人信用额度贷款合同》，合同约定：平安银行向蔡金狮提供可持续、循环使用的不超过100万元的个人信用贷款额度。额度项下单笔贷款的金额、期限、实际贷款利率、支付方式、还款方式等均由平安银行审查通过后，以具体贷款业务合同、贷款出款凭证为准。上述合同签订后，蔡金狮通过网银进行了提款操作（详见对账明细单）。在合同的履行过程中，蔡金狮未依约按时足额清偿贷款本息，构成违约。被告蔡金狮辩称，不同意平安银行的诉讼请求，贷款本金认可，利息、罚息及复利约定过高，法院应当依法予以酌情调整。平安银行提供的贷款合同期限是十年，平安银行提前解除合同，收回贷款并未通知被告。双方当事人围绕诉讼请求提交证据。原告平安银行提交以下证据：1、蔡金狮身份证复印件，2、《个人信用额度贷款合同》，3、出账凭证，4、明细对账清单。被告蔡金狮未提交证据材料。对于平安银行提交的证据，蔡金狮均认可其真实性，故本院对于平安银行提交的全部证据的真实性予以认可。本院根据上述认证及当事人陈述，认定如下事实：2014年6月21日，平安银行（乙方）与蔡金狮（甲方）签署《个人信用额度贷款合同》，双方约定：乙方向甲方提供个人信用额度最高不超过100万元，额度期限最长不超过10年，具体额度期限以平安银行终审意见为准且平安银行可以适时调整。贷款利率采用固定利率且最高不超过日利率0.06%，并按借款实际天数计息；额度项下单笔贷款的金额、期限、实际贷款利率、支付方式、还款方式等均在乙方审查通过后以具体贷款业务合同、贷款出账凭证为准。具体贷款业务合同形式包括但不限于出账确认书、网上银行、手机银行、数据电文等。贷款出账凭证的形式包括但不限于甲方签署的纸质凭证、乙方单方面出具的进账凭证、从平安银行网站打印的进账单等；双方经协商，甲方同意根据乙方的要求在乙方处开立贷款发放账户，贷款资金的发放、支取和归还通过该账户办理；甲方签订本合同并不构成乙方对甲方的授信承诺，乙方有权自主决定额度各项要素并进行适时调整；额度期限内甲方如需提款均应向乙方提交申请，乙方在贷款发放前有权进行审查，并根据审查结果决定是否发放贷款；额度使用前或额度使用过程中，如因国家宏观调控政策变化、乙方监管部门对乙方提出控制信贷规模或信贷投向的要求及其他非因乙方原因致使乙方无法让甲方使用本额度，乙方有权暂停或终止本额度使用，并有权解除本合同，甲方对此无任何异议；应甲方违反本合同约定的其应履行的任何义务即构成违约事件，乙方有权采取下列措施：停止或终止发放本合同项下尚未发放的任何款项；宣布贷款提前到期，要求甲方立即偿还部分或全部授信本金、利息及费用，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部授信本金按罚息利率计收罚息，直至甲方清偿全部授信本金；费用包括但不限于乙方为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、公告费、送达费、执行费、过户费等所有费用；贷款到期或提前到期，甲方未能按约定偿还贷款的，乙方有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照本合同约定的利率加收50%的罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；甲方通过网上银行办理借款业务时，在自助借款限额内获得的每一笔贷款的产生、存在、延续、消灭，均以乙方网上银行记录作为双方借贷关系成立的依据及本协议履行的相关证据。合同签订后，平安银行向蔡金狮在平安银行账户×××发放贷款403000元，相应的《个人贷款出账凭证》载明贷款年利率为16.2%，贷款用途为个人经营，贷款期限均为3个月，还款方式为利随本清。现上述贷款已到期，截止2018年6月6日，蔡金狮未按约定偿还贷款本息，尚欠借款本金403000元，构成违约。上述事实，还有当事人陈述以及开庭笔录在案佐证。本院认为：平安银行与蔡金狮签订的《个人信用额度贷款合同》属于双方当事人真实意思表示，不违反相关法律、行政法规的强制性规定，合法有效。根据合同约定，信用额度项下单笔贷款的金额、期限、实际贷款利率、支付方式、还款方式以贷款出账凭证为准。因此，平安银行与蔡金狮均应按照《个人信用额度贷款合同》的约定以及《个人贷款出账凭证》确定的内容行使权利、履行义务。平安银行按照约定向蔡金狮发放贷款，蔡金狮应依约偿还借款本息，其逾期偿还借款本息的行为，已经构成违约。故平安银行起诉要求蔡金狮偿还贷款本金，并支付相应利息、罚息，及利息产生的相应复利的诉讼请求，符合合同约定及相关法律规定，本院予以支持。最高人民法院《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》规定，“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本；金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。”结合原告蔡金狮的抗辩及已查明事实，平安银行主张的利息、罚息和复利已经超过年利率24%，属于过高需要调整的范畴，本院酌情予以调减。涉案贷款为平安银行提供的可连续、循环使用的个人信用贷款，对于在额度期限内的贷款额度、贷款期限、贷款利率等贷款合同要素，平安银行可依据贷款合同的约定进行调整，蔡金狮在申请贷款时亦可根据申请时贷款合同的相关要素决定是否申请贷款，故其认为平安银行在贷款合同额度期限内对贷款合同的相关要素的调整造成其还款困难进而否定承担偿还贷款义务的抗辩，本院不予采信。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、蔡金狮于本判决生效之日起十日内偿还平安银行股份有限公司北京分行借款本金403000元，并按照《个人信用额度贷款合同》、《个人贷款出账凭证》的约定偿还自2017年9月14日起至全部欠款实际清偿之日止的利息、罚息和复利（利息、罚息、复利的金额减去已还利息及复利6773.35元，每年偿还利息、罚息、复利按照年利率24%计算）；二、驳回平安银行股份有限公司北京分行的其他诉讼请求。如果被告蔡金狮未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8116元，由被告蔡金狮负担7600元（于本判决生效后七日内交纳），由原告平安银行股份有限公司北京分行负担516元（已交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，交纳上诉案件受理费，上诉于北京市第二中级人民法院。如在上诉期满后七日内未交纳上诉案件受理费的，视为放弃上诉权利。审 判 长 童 飞人民陪审员 孟 燕人民陪审员 果振敏二〇一八年十二月二十五日书 记 员 赵 月