上海市青浦区人民法院民 事 判 决 书（2018）沪0118民初18547号原告：上海浦东发展银行股份有限公司青浦支行，住所地上海市青浦区。负责人：宋志青，行长。委托诉讼代理人：丁峰，上海市锦天城律师事务所律师。委托诉讼代理人：朱文杰，上海市锦天城律师事务所律师。被告：余海生，男，1989年6月5日出生，汉族，户籍地河南省。原告上海浦东发展银行股份有限公司青浦支行与被告余海生信用卡纠纷一案，本院于2018年11月1日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人丁峰、被告余海生到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：判令被告偿付原告截至2018年8月31日的信用卡透支本金人民币244,355.21元、利息18,259.14元、逾期还款违约金3,530.90元、分期付款手续费4,788元，共计270,933.25元，并支付自2018年9月1日起至实际还款之日止的利息、逾期还款违约金。事实与理由：被告向原告申办信用卡，于2016年11月18日获得批准，账号为********。之后，被告使用该信用卡并产生透支，原告多次以电话、手机短信、信函、上门通知等方式催收欠款，但被告至今仍未清偿，透支款项已经严重逾期，故原告依据法律及与被告签订的合约、章程等规定，要求被告偿还欠款及利息等。原告就其主张提交了信用卡申请表、《上海浦东发展银行信用卡(个人卡)章程》(以下简称《章程》)、《上海浦东发展银行信用卡(个人卡)领用合约》(以下简称《领用合约》)、《账单分期付款业务条款与细则》、《现金分期业务合同》、交易记录、催收记录等证据。被告余海生辩称：对透支本金244,355.21元无异议，目前无能力偿还。利息、逾期付款违约金、分期付款手续费由法院依法判决。对原告所有证据的真实性均无异议。本院经审理认定事实如下：对于当事人双方没有争议的事实，本院予以确认。另查明：被告使用信用卡后持卡透支，截至2018年8月31日已累计拖欠信用卡透支本金合计244,355.21元，以及相应的利息、逾期付款违约金、分期付款手续费未清偿。再查明：原告在该卡的《领用合约》中约定，当被告在信用卡申请表上签名或使用信用卡时，表明被告已接受本合约的条款和条件并将受其约束，被告的信用卡的使用受本合约的管辖；基于被告所提供的信息是真实和准确的，且该等信息在将来也将保持真实和准确的前提上，浦发银行信用卡中心向被告发行该信用卡；6.3最低还款额将就美元和(或)人民币当期余额分别进行计算，最低还款额=上期最低还款额未偿还部分+本期超过信用额度的款项+5%(首月账单为10%)*本期累计未还交易额本金+分期付款和电话分期还款本期应分摊还款额+本期新增利息及费用，如果被告未按照第6.6款对任何到期款项进行全额还款，被告将不再享受免息还款期待遇，并须按照第7.1款的规定支付相应利息，直到被告归还所有欠款；7.1如果浦发银行信用卡中心未在到期还款日当日截止时间或截止时间之前收到被告根据账户对账单中所规定的当期余额的全额付款，被告必须支付全部非现金透支款项(包括该账单周期起始日后发生的所有非现金交易透支款项)自记账之日起至实际还款日止，按照每日0.05%的利率或中国人民银行规定或允许的该等其他利率计付的利息，人民币和(或)美元当期余额的利息应分别计算；7.2被告还必须支付滞纳金，如果浦发银行信用卡中心未在到期还款日当日截止时间或截止时间之前收到被告全额支付的账户对账单列明的最低还款额，被告必须支付按月计收的滞纳金；8.3被告应对在消费、ATM上及网上交易中使用信用卡而进行的所有信用卡交易负责，不论被告是否知悉或是否经过被告的授权；14.5如发生与本合约相关的法律纠纷，被告向本行提供的最后已知地址(不论在中国境内或境外，并且不论该等地址是一个邮政信箱或是一个居住地址或营业地址)亦将作为诉讼期间法律文书的送达地址，只要相关法律文书(包括传票、裁决文书和执行文书等)由法院寄送至该地址即视为送达。另附件1、附件2费用表对利息、滞纳金等收费标准作了规定。《上海浦东发展银行信用卡业务主要收费项目表》规定现金分期转账手续费不高于20元/笔。被告在填写信用卡申请表时，在“我已阅读申请材料，知晓本信用卡信息，愿遵守领用合约及申请表所列全部条款”下签名。《账单分期付款业务条款与细则》约定，手续费提供按月分期收取和一次性收取两种方式，且手续费一经收取，不予退还；手续费收费标准将在0-0.90%每单期的范围内根据持卡人的资信状况、用卡情况在标准手续费率的基础上进行调整，实际费率以浦发银行信用卡中心最终评定结果和出账账单为准；持卡人还款时，本业务的还款优于一般消费先行偿付；其中，《账单分期付款业务条款与细则》约定：若持卡人卡片/账户被冻结、管制、注销，或持卡人卡片过期，或持卡人于分期付款期间内逾期还款，或发生信用卡中心认为有损持卡人信用的状况，所有剩余未偿还的账单分期付款债务将于发生上述事项之时视为全部到期，持卡人应当一次性偿还全部剩余未偿还的账单分期付款本金及手续费；本业务条款及细则及其未尽事宜，仍同时受《上海浦东发展银行信用卡(个人卡)章程》与相关领用合约等文件约束。《现金分期业务合同》约定，现金分期业务是浦发银行为符合条件的持卡人提供的信用卡分期服务。持卡人可在其经浦发银行核定的现金分期额度内支取现金，并分期偿还本金，同时持卡人需支付一定的分期手续费。其中第三条对分期金额、期数、每期还款金额及费用标准作了规定。《活动细则》约定，现金分期手续费收费标准将在0-1.52%/期的范围内根据持卡人的资信状况、用卡情况在标准手续费率的基础上进行调整，实际费率以浦发银行信用卡中心最终评定结果和出账账单为准；若持卡人卡片/账户被冻结、管制、注销，或持卡人卡片过期，或持卡人于分期付款期间内逾期还款，或发生浦发银行信用卡中心认为有损持卡人信用的状况，所有剩余未偿还的现金分期付款债务将于发生上述事项之时视为全部到期，持卡人应当一次性偿还全部剩余未偿还的现金分期付款本金及手续费。《活动细则》约定，活动仍受《上海浦东发展银行信用卡中心(个人卡)章程》、相关领用合约及其他相关文件的约束。本院认为，依法成立的协议应受法律保护。被告向原告申请信用卡，并在《领用合约》上签字，即表明被告自愿遵守合约及章程规定。现被告在申办信用卡后持卡透支，但超过还款到期日未予还款，已经构成违约，故对原告要求归还透支本金的诉讼请求，本院予以支持。但对于原告同时主张的利息、逾期付款违约金、分期付款手续费，由于原告主张的利息利率与逾期付款违约金利率两项存在叠加，且按月滚入下月基数中再次计算，再加上分期付款手续费这一项，总计存在背离实际损失的过高情况，故本院酌情予以调整。另，按照2017年1月1日实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的规定，对原告主张的逾期付款违约金应从2017年1月1日开始计算。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：一、被告余海生应于本判决生效之日起十日内归还原告上海浦东发展银行股份有限公司青浦支行截至2018年8月31日的透支本金合计244,355.21元；二、被告余海生应于本判决生效之日起十日内支付原告上海浦东发展银行股份有限公司青浦支行利息、逾期付款违约金、分期付款手续费[其中利息、逾期付款违约金以每期未偿还透支本金为基数，利息自银行记账日起、逾期付款违约金自2017年1月1日起计算至实际清偿之日止，按照《上海浦东发展银行信用卡(个人卡)领用合约》及《上海浦东发展银行信用卡(个人卡)章程》规定的利率标准计算。总计不得超过年利率的24%]。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5,364元，减半收取计2,682元，由被告余海生负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审判员  童惠珍二〇一八年十二月二十八日书记员  姜 瑞附：相关法律条文附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。