安徽省合肥市包河区人民法院民 事 判 决 书（2018）皖0111民初7604号原告：上海浦东发展银行股份有限公司合肥分行，住所地安徽省合肥市滨湖区杭州路**浦发银行合肥综合中心合肥分楼，统一社会信用代码913401006662011409。负责人：陈凌云，行长。委托诉讼代理人：杜友猛，江苏联创伟业律师事务所律师。委托诉讼代理人：周南南，江苏联创伟业律师事务所律师。被告：叶凯，男，1972年4月27日出生，汉族，住安徽省马鞍山市雨山区。原告上海浦东发展银行股份有限公司合肥分行与被告叶凯信用卡纠纷一案，本院于2018年7月11日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告上海浦东发展银行股份有限公司合肥分行的委托代理人周南南、杜友猛均到庭参加诉讼，被告叶凯经本院公告送达开庭传票无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告上海浦东发展银行股份有限公司合肥分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿付原告信用卡欠款共计108860.78元（截至2018年4月24日止，其中本金78777.37元，利息11643.25元，违约金14965.23元，手续费3474.93元），并承担自2018年4月25日起，至实际还款日止的利息、违约金及相关费用等；2、判令本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：被告在原告处申领了上海浦东发展银行信用卡，并于2017年3月25日获得批准，同时开通浦发银行信用卡账户，账号********。被告使用上述信用卡并产生透支后，经原告多次以电话、手机短信、信函、上门通知等方式催收欠款，至今仍未清偿，透支款项已严重逾期。原告为维护自身的合法权益，特诉诸法院，望判如诉请。被告叶凯在答辩期内未提交答辩状，也未在举证期限内提供证据。本院经审理认定事实如下：被告叶凯向原告上海浦东发展银行股份有限公司合肥分行申请信用卡一张，2017年3月25日获得批准，卡号********。被告在信用卡申请确认函上签字确认，已阅读申请材料，知晓本信用卡信息，愿意遵守领用合约及申请表所列全部条款。《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》第三条第4项约定：“乙方（叶凯，下同）应在到期还款日之前及时偿还欠款。乙方可选择全额或最低还款额还款方式。最低还款额方式还款，即于当期到期还款日之前将不低于最低还款额的款项偿还甲方，首月最低还款额比例为10%。选择最低还款额方式还款将不再享受免息还款期待遇。最低还款额将根据不同账户结算货币的当期余额分别进行计算。最低还款额计算公式：最低还款额=上期最低还款额未偿还部分+本期超过信用额度的款项+5%（首月为10%）×本期累计未还交易本金+分期付款和电话分期付款本期应分摊还款额+本期新增利息及费用。”第四条第2项约定：“乙方非现金交易自记账日起至甲方规定的到期还款日间为免息还款期。信用卡免息还款期限由甲方（上海浦东发展银行股份有限公司合肥分行，下同）在法律允许的范围内设定。除非另有约定，乙方在到期还款日当日截止时间前偿还当期对账单的全部款项的，即可享受免息还款期待遇，无需支付非现金交易的利息。如果甲方未在到期还款日当日截止时间以前收到乙方根据账户对账单中所规定的当期余额全额还款，乙方须支付全部非现金透支款项自记账之日起至实际还款止，按照每日0.05%的利率或中国人民银行规定或允许的该等其他利率计付的利息。利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数计算，按月计收复利，年利率以日利率乘以当年实际天数计算。人民币和外币当期余额的利息应分别计算。”第四条第3项约定：“乙方还款未达到当期对账单列明的最低还款额时，除按上述约定的计息方法支付利息外，还应按最低还款额未还部分的5%按月支付滞纳金。乙方如同时持有两张以上的信用卡，其每期最低还款额为其持有的各卡的最低还款额的总和。最低还款额金额以对账单显示金额为准。”第四条第4项约定：“乙方可在甲方核定的取现额度内使用信用卡预借现金功能，在境内外预借现金需执行法律法规及监管机构有关规定。预借现金交易不享受免息还款期待遇。应支付自甲方记账日起按规定利率计付的利息，同时按照收费标准支付手续费。……。”第八条第4项约定：“本合约与章程、申领表、业务收费项目表及其他甲方向乙方提供的文件（包括信用卡指南等）构成甲乙双方间完整的协议。甲方有权在法律法规允许的范围内根据业务需要对本合约、章程、信用卡收费项目及标准、产品服务等进行修改和调整，并提前以甲方信用卡中心网站公告或营业网点公告方式通知乙方。上述修改和调整在公告期满后即于公告确定的实施日期生效，并对甲乙双方产生约束。如乙方有异议，有权根据本合约约定在公告期满前办理信用卡销户手续，否则视为同意上述修改和调整并受其约束。在本合同订立之前甲方已发布的持续有效的公告对甲乙双方均具有约束力，如公告与本合约章程不一致的，以公告内容为准。”2016年11月16日，浦发银行信用卡中心通过官方网站发布公告，修改《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）章程》及《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》，主要修改内容为：《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》第四条第3项约定的滞纳金修改为违约金。浦发银行信用卡中心官方网站《现金分期业务条款与细则》第1条载明：“‘万用金’现金分期业务是上海浦东发展银行信用卡中心为符合条件的信用卡持卡人提供的分期服务。持卡人可在经其浦发银行信用卡中心核定的现金分期额度内支取现金，并分期偿还本金，同时持卡人需支付一定的分期手续费。”第6条载明：“（1）根据不同申请渠道，持卡人对于支取的现金可以申请的分期数为3至60期（每期为一个月）。（2）现金分期手续费提供分期收取和一次性收取两种方式，手续费总金额等于分期本金总额乘以对应期数的手续费率。（3）分期收取手续费的现金分期产品，每月还款本金和手续费按照等额本息的方式进行计算，每月还款金额等于分期本金总额与手续费总金额的和除以分期期数，精确到分，于成功申请分期后的第一个账单日开始分摊，在各期账单日逐期入账，余数计入最后一期分期。一次性收取手续费的现金分期产品，手续费总金额在分期后第一个账单日入账；每期应还本金等于分期本金总额除以分期期数，精确到分，于成功申请分期后的第一个账单日开始分摊，在各期账单日逐期入账，余数计入最后一期分期。（4）现金分期手续费收费标准将在0—1.52%/期的范围内根据持卡人的资信状况、用卡情况在下述标准手续费率的基础上进行调整，实际费率以浦发银行信用卡中心最终评定结果和出账账单为准，标准手续费费率如下：一次性收取手续费率3期为2.46%、6期为4.79%、12期为8.93%、24期为16.89%、36期为24.92%；分期收取手续费率3期为2.70%、6期为4.98%、12期为9.57%、24期为18.98%，36期为29.35%；现金分期转账手续费20元/笔。（5）每期应还本金、分期手续费将全额计入最低还款额。”原告发放该信用卡后，截止至2018年4月24日，被告叶凯已逾期还款239天，透支本金78777.37元、利息11643.25元、违约金（滞纳金）14965.23元、手续费3474.93元，合计108860.78元。上述事实，有原告的当庭陈述及其提交的上海浦东发展银行股份有限公司信用卡中心情况说明、信用卡申请表、信用卡申请确认函、《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》、《上海浦东发展银行信用卡业务主要收费项目表》、《关于修订上海浦东发展银行信用卡章程及领用合约的公告》、《现金分期业务条款与细则》、交易流水、逾期天数及欠费构成表等证据佐证，本院对其证明力应予确认。本院认为，被告叶凯向原告上海浦东发展银行股份有限公司合肥分行申请信用卡，并自愿遵守领用合约及申请表所列全部条款，双方之间成立信用卡合同关系，均应按照相关约定全面履行各自义务。现被告透支信用卡本金78777.37元未及时偿还，应按照约定支付透支本金、利息、违约金（滞纳金）、手续费，故原告诉请被告支付本金78777.37元，本院予以支持。但本案中，原告同时主张利息、违约金（滞纳金）元、手续费总利率过高，本院参照相关法律、司法解释规定，将利息、违约金（滞纳金）、手续费等合计利率调整为按年利率24%计算。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告叶凯于本判决生效之日起十日内偿还原告上海浦东发展银行股份有限公司合肥分行截至2018年4月24日卡号********的信用卡欠款本金78777.37元，利息、违约金（滞纳金）、手续费合计12380元，共计91157.37元[之后利息、违约金（滞纳金）、手续费以未尝本金为基数，按照《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》及《现金分期业务条款与细则》约定，但总和以年利率24%为限，自2018年4月25日起计算至实际给付之日止]；二、驳回原告上海浦东发展银行股份有限公司合肥分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2478元，由原告上海浦东发展银行股份有限公司合肥分行负担398元，被告叶凯负担2080元；公告费800元，由被告叶凯负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省合肥市中级人民法院。审 判 长  陈永骜人民陪审员  许淑萍人民陪审员  浦丽星二〇一八年十二月十三日书 记 员  沈 蓉附：本案适用的法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。