大连市沙河口区人民法院民 事 判 决 书（2018）辽0204民初3644号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区。法定代表人：孙建平，董事长。委托诉讼代理人：王强，北京市盈科（大连）律师事务所律师。委托诉讼代理人：周姝宏，北京市盈科（大连）律师事务所律师。被告：米建明，户籍地大连市沙河口区。原告中国平安财产保险股份有限公司与被告米建明追偿权纠纷一案，本院于2018年6月1日受理后，依法组成合议庭，于2018年11月26日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人王强、周姝宏到庭参加了诉讼。被告经本院合法传唤，无正当理由未到庭。本案现已审理终结。原告诉称，2014年7月1日，被告与中国光大银行股份有限公司大连经济技术开发区支行（以下简称“开发区支行”）签订了《平安个人小额信用贷款》，约定：被告向开发区支行借款120000元，借款期限为36个月，自2014年7月1日至2017年7月1日，借款年利率为8.61%，还款方式为按月等额还本付息。同时，被告作为投保人，以开发区支行为被保险人，就该笔借款向原告投保个人消费信贷保证保险，与原告签署平安个人消费信贷保证保险保险单一份，约定:每月保费率为1.65%，每月保费为1980元。保险合同特别约定载明：投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。2014年7月1日，开发区支行按照约定向被告发放贷款120000元。但自2016年9月1日开始，被告再未履行约定的还款义务并拖欠原告保费。2016年11月21日，原告按照保险合同约定向被保险人开发区支行理赔40570.37元。此后，原告多次进行催收，但被告始终不予偿付。截至2018年5月18日，被告尚欠理赔款40570.37元、保费5754.59元及违约金25154.45元。故，诉至法院，要求：一、被告向原告支付理赔款40570.37元（包括本金39704.62元、利息865.75元）；二、被告向原告支付逾期保费5754.59元；三、被告向原告支付违约金25154.45元（自理赔日2016年11月21日至2018年5月18日止）；四、本案的律师费用1500元由被告承担。被告未提供书面答辩意见。经审理查明，2014年6月2日，被告向原告及开发区支行出具客户授权委托书，载明授权银行及保险公司：在贷款每月还款当日从本人在银行开立的账户（账号：XXX）扣除本人应向保险公司缴纳的应缴保费；如本人账户余额不足导致应缴保费未能全额扣除或扣除失败的，可随时补充扣除，若本人提前结清全部款项，可从本人账户中扣除本人截止至还款日的未缴保费，未缴保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30；保险公司理赔后，可从本人在银行开立的前述账户中扣除本人应向保险公司归还的全部款项（包括贵司已赔付的贷款本息、罚息、复利及本人应向保险公司支付的未付保费和其他任何款项，包括因保险公司代本人赔付而产生的滞纳金和各项手续费）。2014年6月27日，被告在原告处投保了平安个人消费信贷保证保险，原告向被告出具了平安个人消费信贷保证保险保险单，载明：被保险人为开发区支行，保险金额为142680元，保险期限自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，每月保费率为1.65%，每月保费为1980元，付费约定为投保人应按投保时约定、每月交付保险费。保险单的“特别约定”一栏载明：投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。保险单背面载有平安个人消费信贷保证保险条款。2014年7月1日，被告与开发区支行签订了《平安个人小额信用贷款》合同，约定：被告向开发区支行借款120000元，借款期限为36个月，自2014年7月1日至2017年7月1日，首期执行借款年利率为8.61%，还款方式为按月等额还本付息。此外，双方还对其他权利义务进行了约定。当日，开发区支行向被告发放了120000元贷款。之后，被告按照约定偿还了部分贷款本息，但自2016年9月1日起陆续逾期还款。自2016年9月1日起，被告未向原告足额交纳保费。被告于2016年10月31日向原告交纳0.41元、2017年5月19日交纳1000元、2017年12月29日交纳505元。2016年11月21日，原告向开发区支行支付理赔款40570.37元，开发区支行向原告出具了代偿债务确认书。2018年5月15日，原告与北京市盈科（大连）律师事务所签订《委托代理合同》，约定原告委托该律所律师向债务人追偿。原告已向该律所支付律师费1000元。原告对于保费的计算方式为5754.59元=1980元×3（2016年8月1日至2016年10月31日）+1980元÷30天×20天（2016年11月1日至2016年11月21日）-1505.41元（0.41元+1000元+505元）；原告对于违约金的计算方式为25154.45元=（40570.37元+5754.59元）×543天（2016年11月21日至2018年5月18日）×0.001。上述事实，有原告提供的起诉状、《平安个人小额信用贷款》、贷款借据、平安个人消费信贷保证保险保险单、客户授权委托书、代偿债务确认书、理赔信息、《委托代理合同》、发票及原告当庭陈述笔录等证据在案为凭，且经本院的审查，应予采信。本院认为，被告为其在开发区支行的贷款在原告处投保了个人消费信贷保证保险，原告签发了保单，其行为系双方真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，故双方保险合同合法有效、受法律保护。被告在收到贷款后，自2016年9月1日起逾期偿还，原告依约向开发区支行支付理赔款40570.37元。原告已经承担了保证责任，依据《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定以及保险单关于投保人需向保险人归还全部理赔款的约定，其有权向被告行使追偿权。被告至今未支付理赔款的行为已构成违约，原告要求被告给付理赔款40570.37元于法有据，本院予以支持。同时，依据保险单关于保险人赔偿后、投保人需向保险人归还未付保费的约定，被告自2016年9月1日起未足额支付保费的行为亦构成违约，原告依据保险单约定的未付保费的计算方式、被告实际欠付保费期间计算出未付保费为5754.59元合理，其要求被告支付保费5754.59元于法有据，本院亦予以支持。对于原告主张的违约金，虽保险单约定按照全部理赔款项和未付保费的日千分之一计算，但该标准过高，依据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条的规定，本院对违约金的标准酌情予以调整，被告应以46324.96元（40570.37元+5754.59元）为基数自理赔日即2016年11月21日起按中国人民银行同期贷款利率的1.5倍计算支付至2018年5月18日止。故，本院对原告违约金的请求予以部分支持。关于原告主张的1500元律师费，由于保单约定“保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款、违约金、理赔及催收产生的其他费用等”，被告的违约行为致使原告委托律师实际产生律师费1000元，被告应予赔付1000元。因此，本院对原告该请求予以部分支持。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告米建明于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司理赔款40570.37元；二、被告米建明于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司逾期保费5754.59元；三、被告米建明于本判决生效之日起十日内以46324.96元为基数自2017年11月21日起按中国人民银行同期贷款利率的1.5倍计算支付原告违约金至2018年5月18日止；四、被告米建明于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司律师费1000元；五、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费1624元、公告费600元（原告均已预付），由原告负担597元，由被告负担1627元，给付时间同上。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。审 判 长  毕春燕人民陪审员  李淑艳人民陪审员  尹超英二〇一八年十二月三日书 记 员  柳 桢附：相关法条《中华人民共和国保险法》第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。