江西省九江市濂溪区人民法院民 事 判 决 书（2018）赣0402民初107号原告：胡祥林，男，1950年9月9日出生，汉族，九江市人，住九江市浔阳区。委托诉讼代理人：周会茂，江西挚诚律师事务所律师。被告：王克珍，女，1962年11月8日出生，汉族，九江市人，身份证地址：九江市浔阳区。被告：姜金山，男，1964年6月15日出生，汉族，江西南昌市人，身份证地址：江西省南昌市西湖区，系被告王克珍之夫。被告：刘桂芳，女，1971年12月13日出生，汉族，九江市人，住九江市。委托诉讼代理人：曹占妮，江西惟民律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄铁华，江西惟民律师事务所实习律师。原告胡祥林与被告王克珍、姜金山、刘桂芳民间借贷纠纷一案，本院于2018年1月5日立案后，依法向三被告送达诉状和开庭传票等诉讼材料。被告刘桂芳在提交答辩状期间提出管辖权异议，请求将该案移送至九江市浔阳区人民法院审理。本院驳回刘桂芳管辖权异议申请后，刘桂芳上诉至九江市中级人民法院。2018年4月19日，九江市中级人民法院维持本院裁定，驳回刘桂芳管辖权异议申请。因九江市浔阳区八角石社区居委会于2017年1月12日开具证明，被告王克珍、姜金山夫妻俩曾经居住的房屋拆迁后，两人现已不知去向，故本院在江西日报上刊登送达公告，通知被告王克珍、姜金山到庭应诉。2018年6月12日，本院依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告胡祥林、被告刘桂芳到庭参加诉讼。被告王克珍、姜金山经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。胡祥林向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令被告立即向原告偿还借款本金20万元及判定被告自2014年12月31日起至全部欠款还清之日止的利息，按银行同期贷款利率之四倍计算，暂计算至2018年1月1日的利息为14.4万元，违约金4万元，共计38.4万元；2、当被告不偿清上述债务时，请求法院将被告刘桂芳抵押的房产九江市庐峰北路五支弄6号1栋2-602室（九房权证浔字第**）折价或者拍卖，由原告优先受偿；3、因实现债权引起的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公告费、旅差费等）均由被告承担。事实与理由：被告王克珍与姜金山是夫妻关系。因他们做生意资金周转困难，经与被告刘桂芳（王克珍的弟媳）商量，双方一致同意将刘桂芳的房产抵押给胡祥林，以此向胡祥林借款20万元。2014年4月25日，双方还在九江市庐山区匡庐公证处办理了公证，在房产局办理了房屋他项权证。借款到期，被告王克珍要求继续展期18个月，至2016年4月25日。约定的期限早已届满，原告多次请求被告还款，被告找各种理由推脱。故起诉，请求支持诉请。原告胡祥林为支持其诉请，向法庭提交了如下证据：一、借款借据一份。证明2014年4月25日，被告王克珍向原告借款20万元，被告刘桂芳在“担保人”栏亲笔签名；二、借款借据一份（未标注日期）。内容大抵如前，还证明被告王克珍和刘桂芳与原告协商一致，同意将借款期限展期18个月，至2016年4月23日。三、银行转账凭证一份。证明2014年4月25日，原告胡祥林从九江银行甘棠支行转款20万元给被告王克珍。四、民间借贷合同公证书一份。证明双方对借款和刘桂芳房屋抵押进行了公证。公证书上写明借款期限一年，月利率1.8%，逾期还款按日千分之五计算违约金。公证书第4页是公证债权文书，证明原告胡祥林和被告刘桂芳签署了民间借款抵押合同，自债权债务形成之日起，本公证债权文书具有强制执行效力。五、民间借贷合同一份。证明借款人是王克珍，抵押人是刘桂芳，贷款人是胡祥林，三方约定逾期还款违约金是本金的20%，逾期利息按银行同期贷款利率的四倍计算。六、借款人王克珍向贷款人胡祥林所借款项明细记录及协议说明一组。证明王克珍不止向原告借这一笔款项，但刘桂芳担保的就这一笔。从2013年1月30日到2016年12月29日，王克珍共向原告借款151万元。七、抵押声明一份。2014年4月25日出具，声明人是刘桂芳和王克珍。八、保证住所声明一份。证明刘桂芳声明，如果房产被处理，她有地方住。九、共同还款声明一份。2014年4月25日出具，声明人是刘桂芳和王克珍。十、他项权证一份。证明2014年4月29日，房屋所有权人刘桂芳将庐峰北路五支弄6号1栋2-602室房屋抵押给胡祥林，登记时间为2014年4月25日到2015年4月24日。十一、被告王克珍和姜金山的结婚证复印件一份。证明被告王克珍和被告姜金山是夫妻关系。十二、九江市浔阳区人民法院（2017）赣0403民初3068号民事判决书一份，证明王克珍如果还利息，只是还了以前的债务利息，与本案20万元无关。被告王克珍、姜金山未到庭，也未向法庭递交书面答辩意见。刘桂芳辩称，一、担保期限早已届满，无需承担担保责任；二、原告与王克珍未经刘桂芳同意，即对主合同进行了实质变更，原担保合同失效，刘桂芳不再对此笔债务承担担保责任；三、原告未在主债权诉讼时效期间行使抵押权，其主张将被告刘桂芳抵押财产折价或者拍卖并优先受偿，没有事实和法律依据；四、原告主张全部借款本息没有事实和法律依据。综上所述，恳请贵院依法驳回原告胡祥林的全部诉讼请求。刘桂芳对原告胡祥林提交的各类证据的质证意见是：对证据一2014年4月25日的借款借据无异议；对证据二有异议，证据二的借款借据上刘桂芳的签名不是刘本人所写，刘桂芳对借款展期不知情；对证据三转账凭证的真实性无法核实，但知道原告胡祥林和被告王克珍之间有20万元的借款；对证据四公证书的真实性无异议，对借款期限有异议，原告胡祥林和被告王克珍实际借款期限是6个月，不是1年；对证据五民间借贷合同的真实性无异议，进一步验证了原借款期限是6个月；对证据六原告胡祥林与被告王克珍所借款项明细的真实性无法核实，这是原告胡祥林和被告王克珍之间的约定，刘桂芳对此不知情；对证据七、八、九三份声明的真实性无异议，对证明目的有异议。刘桂芳出具的这三份声明都是在2014年4月25日，按照担保期限的约定，刘桂芳担保期限早已届满；对证据十他项权证的真实性无异议，证明刘桂芳的房产抵押担保期限早在2015年4月24日届满；对证据十一被告王克珍和被告姜金山的婚姻状态真实性无法核实；对证据十二法院的判决书真实性无异议，对关联性和证明目的有异议，不能证明原告与被告王克珍众多借款利息结算情况。被告刘桂芳为支持其答辩，向法庭提交汇款凭证4张，证明2014年10月1日，被告王克珍向原告胡祥林归还借款10500元；2015年2月6日，被告王克珍委托余华丽向原告归还借款9.5万元；2015年10月30日，被告王克珍向原告胡祥林归还借款10万元；2016年4月1日，被告王克珍委托陈雄向原告归还借款8万元，上述4笔总计28.55万元，即被告王克珍已归还原告胡祥林借款28.55万元。原告胡祥林对被告刘桂芳提交的各类证据的质证意见是：钱没有收到，我都不记得了。从2015年起，我没有收过这20万元借款产生的利息。经审理查明：原告胡祥林通过中介机构认识王克珍，中介机构介绍胡祥林借钱给王克珍。2014年4月25日，被告王克珍因资金周转（困难），向原告胡祥林借款20万元，双方签订民间借贷合同，约定借款期限自2014年4月25日至2014年10月24日（半年），月利率1.8%，按季付息。同时，被告刘桂芳作为抵押人在民间借贷合同上签字。三方约定，合同在履行中发生争议，向签约地—庐山区匡庐公证处的人民法院提起诉讼。还约定，合同项下所有与本合同当事人签署的附件均为合同组成部分，与本合同具有同等法律效力。同日，被告王克珍向原告胡祥林出具借款借据：借到胡祥林20万元，借款期限同上；要求将此笔借款直接付到被告王克珍九江银行62×××87账户；被告刘桂芳作为担保人签字认可，对此笔借款进行担保，若借款人到期不能偿还或不偿还借款，担保人应立即代为偿还，承担无限连带责任；担保范围：贷（借）款金额及利息（罚息）、借款人应支付的违约金、赔偿金和贷款人为实现债权而发生的所有费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费及逾期应支付中介方的服务费等）。同时强调，本借款借据是民间借贷合同的附件。同日，刘桂芳签署同意抵押声明、保证住所声明和共同还款声明，这3份声明也是民间借贷合同的附件，与主合同具有同等法律效力。同日，原告胡祥林在九江银行甘棠支行转账20万元至被告王克珍指定账户。当日，原告胡祥林还与被告刘桂芳签订《民间借款抵押合同》，被告刘桂芳作为实际借款人，向胡祥林借款20万元，借款期限从2014年4月25日至2015年4月25日，月利率1.8%，逾期还款按日千分之五计算违约金。抵押物为九江市庐峰北路五支弄6号1栋2-602室（建筑面积59.75㎡，房屋所有权证编号：九房房权证浔字第**）抵押期限同借款期限（公证书中抵押期间是二O一四年四月二十五日至二O一四年四月二十五日止（系笔误，应为二O一四年四月二十五日至二O一五年四月二十五日止）。抵押担保的债权范围为本《借款合同》下的借款本金、利息、违约金及实现债权的其他费用（包括但不限于公证费、律师费等）。双方约定本合同经公证后赋予强制执行效力。申请执行期间，原告胡祥林没有向法院申请强制执行。2014年4月29日，原告胡祥林与被告刘桂芳到房产部门办理九江市庐峰北路五支弄6号1栋2-602室抵押登记手续（见九房他证浔字第××号），该房屋他项权利人为胡祥林，房屋所有权人为刘桂芳，他项权利种类是抵押，债权数额贰拾万元整，登记时间是2014年4月29日，主债务清偿期是2014年4月25日至2015年4月24日。2014年10月24日借款到期日，因无力向原告胡祥林归还20万元，王克珍再次出具借款借据一张（未标注日期），确认已收到胡祥林20万元借款，但资金周转困难，要求展期，至2016年4月23日，其他条款同以前的借款借据。抵押担保人刘桂芳对此款进行担保，承担无限连带责任，并自愿把九江市庐峰北路五支弄6号1栋2-602室房产抵押给胡祥林。2016年4月23日借款展期到期，被告王克珍仍未偿还借款。2018年1月5日，原告胡祥林来院起诉，请求依法判令1、被告立即向原告偿还借款本金20万元及判定被告自2014年12月31日起至全部欠款还清之日止的利息，按银行同期贷款利率之四倍计算，暂计算至2018年1月1日的利息为14.4万元，违约金4万元，共计38.4万元；2、当被告不偿清上述债务时，请求法院将被告刘桂芳抵押的房产九江市庐峰北路五支弄6号1栋2-602室（九房权房权证浔字第**）或者拍卖，由原告优先受偿；3、因实现债权引起的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公告费、旅差费等）均由被告承担。庭审查明，被告刘桂芳本人并未向原告胡祥林借款20万元，因是被告王克珍20万元债务的保证人和抵押人，才列为本案被告。原告胡祥林提交的所有证据中有关借款人是刘桂芳的描述不实。胡祥林与刘桂芳去办理他项权证，只为王克珍20万元债务提供担保。胡祥林与王克珍在展期前，约定的实际借款期限是半年，即2014年4月25日至2014年10月24日。原、被告双方也是遵照半年期借款合同的约定履行。另查明，被告刘桂芳所提交的4份还款凭证中，2016年4月1日被告王克珍归还胡祥林8万元和2015年10月30日王克珍从交通银行转账胡祥林10万元，这两笔还款已在九江市浔阳区人民法院（2017）赣0403民初3068号民事判决书中作出认定：是原告胡祥林与被告王克珍其他75万元借款中优先支付的利息，与本案20万元借款无关。九江市浔阳区人民法院（2017）赣0403民初3068号民事判决书中作出认定的、2015年10月29日王克珍向胡祥林归还10万元，与本案中2015年10月30日王克珍从交通银行转账胡祥林10万元是同一笔款。其他两笔还款记录，时间记载是2014年10月1日余华丽向胡祥林账户存入10500元和2015年2月6日余华丽向胡祥林账户存入95000元，这两笔是王克珍委托余华丽支付，还是余华丽与胡祥林有其他经济往来，被告刘桂芳没有提供证据证明。胡祥林与王克珍之间有多笔借贷发生，本案这20万元借款，双方约定月利息是1.8%且按季支付（每月3600元，每季10800元），即便是王克珍委托案外人余华丽支付，她归还的到底是哪一笔借款本金或利息，无法认定。2018年6月1日，被告刘桂芳申请对原告提交的证据二即未标注书写日期的借款借据中抵押担保人处“刘桂芳”的个人签名进行笔迹鉴定。同年6月26日，原告胡祥林来院自认，该借款借据上关于展期的那些条款中，“刘桂芳”的签名确实不是其本人，是由被告王克珍代写，说王克珍打电话征询过刘桂芳的意见。还查明，2015年最新银行贷款基准利率（一年至五年）为5.90%。上述事实，有原告胡祥林向法庭提供的借款借据（2份）、20万元银行转账凭证、民间借贷合同公证书、刘桂芳抵押声明、保证住所声明和共同还款声明、九房权证房权证浔字第**他、王克珍、姜金山结婚证复印件、胡祥林银行账户交易明细和九江市浔阳区人民法院（2017）赣0403民初3068号民事判决书等证据在卷佐证。本院认为，合法的民间借贷受法律保护。原告胡祥林为解决被告王克珍资金周转困难，施以援手，出借20万元，收取符合国家法律规定的利息，原告依据合同已全面履行了自己的义务。被告王克珍应在约定期限内归还借款，支付利息，否则，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。被告刘桂芳在2014年4月25日胡祥林与王克珍半年期的借款借据上签字担保，是以人的信誉设立的担保，是保证担保，刘桂芳是保证人。借款到期后，胡祥林与王克珍做了展期，延长了18个月的还款期限。根据担保法的规定，债权人与债务人对主合同履行期限作了变动，未经保证人书面同意的，保证期间为原合同约定的或者法律规定的期间。原告胡祥林与被告王克珍签订的借款展期协议，没有经过保证人刘桂芳的同意，因此对刘桂芳不发生效力，刘桂芳无需对展期后的借款承担保证责任，除非原告胡祥林在原合同约定的借款到期后两年内即原合同担保期内起诉。而物权担保不受诉讼时效或其他登记时限的限制。被告刘桂芳与原告胡祥林签订民间借款抵押合同，办理公证，在房产部门办理抵押登记并办理他项权证，房屋他项权利人为原告胡祥林，为王克珍20万元债权额提供担保。这种合同担保方式叫抵押担保。债务人不履行债务时，债权人有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。他项权证证书上载明的期限是债务清偿期，到期后，债务人逾期未清偿债务的，他项权利人就可以行使抵押权，也可以前往房产部门重新办理。双方即使没有继续签订抵押担保，物权担保仍有效力的。物权法规定，担保物权消灭的情形有：主债权消灭、担保物权实现、债权人放弃担保物权。债务履行期届满，抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。本案被告王克珍所欠原告胡祥林20万元的主债务仍未清偿，故被告刘桂芳的房产抵押担保不能消灭，原告胡祥林作为抵押权人，可以对刘桂芳抵押的房产进行处置。被告姜金山是王克珍的配偶，妻子王克珍以个人名义向胡祥林借款20万元，丈夫姜金山并没有在借款借据上签字或事后追认，该借款已超出家庭日常生活需要，该款是否是夫妻合意、是否用于家庭共同生活或共同生产经营，尚不得知，债权人胡祥林除提供一张结婚证复印件外，没有其他证据向法庭提交。故本案应认定系被告王克珍个人债务，原告胡祥林要求被告姜金山偿还借款本金20万元的诉讼请求，本院不予支持。原告要求被告王克珍支付自2015年起至本金还清之日止按银行同期贷款利率的4倍计算出的利息（年利率23.6%），该利息在法律允许范围内，本院对这一诉讼请求予以支持。原告还要求被告王克珍按照双方签订的《民间借贷合同》第三部分违约责任条款支付本金的20%违约金4万元，按照法律规定，逾期利息和违约金可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持，现原告诉请中利息损失和违约金损失总和已超过年利率24%，为便于计算，本院稍作调整，即按年利率24%标准计算逾期利息及违约金损失。综上，被告刘桂芳的保证担保责任免除，但其九江市庐峰北路五支弄6号1栋2-602室房产，仍作为债权的担保。原告胡祥林作为抵押权人，可以对刘桂芳抵押的房产进行处置。刘桂芳在抵押权人胡祥林实现抵押权后，有权向债务人王克珍追偿。被告姜金山无需承担被告王克珍这20万元个人债务。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理民间借贷适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条、《中华人民共和国担保法》第十九条、第二十六条、第五十二条、第五十三条、第五十七条、《最高人民法院关于适用的解释》第三十条第二款、第三十八条、《中华人民共和国物权法》第一百七十七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条第二款的规定和《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告王克珍应于本判决生效后7日内向原告胡祥林返还借款20万元。并支付自2015年1月起至20万元本金还清之日止按年利率24%的标准计算出的利息和违约金，截止2018年1月5日（起诉时）利息和违约金为144000元；二、原告胡祥林对被告刘桂芳提供的抵押物九江市庐峰北路五支弄6号1栋2-602室（九房权证房权证浔字第**）本金20万元及利息和违约金范围内（自2015年1月起按年利率24%计算至本金还清之日止）享有优先受偿权；三、驳回原告胡祥林要求被告姜金山承担还款责任的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7060元，由被告王克珍负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省九江市中级人民法院。审 判 长  李玉萍人民陪审员  王 瑛人民陪审员  桑九如二〇一八年十二月十八日书 记 员  黄家钦