广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0703民初7284号原告：中国农业银行股份有限公司江门胜利支行，住所地江门市蓬江区负责人：朱波。委托代理人：陈嘉林，广东汉铎律师事务所律师。被告：李仙喜，女，汉族，1987年4月6日出生，住广东省江门市新会区，原告中国农业银行股份有限公司胜利支行（以下简称农行胜利支行）诉被告李仙喜信用卡纠纷一案，本院于2018年10月31日立案受理后，依法由审判员郭子托适用简易程序独任审判，并于2018年12月6日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人陈嘉林到庭参加诉讼，被告李仙喜经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行胜利支行起诉认为：2017年12月19日，被告向原告申请办理信用卡，原告经审核批准向被告核发卡号为62×××76的农行贷记卡—金穗乐分卡。2018年1月2日，被告与原告签订编号4427012017014486的《抵押借款合同》（以下简称《借款合同》），约定被告向原告借款额度为人民币299000元，分60期还清，被告将其名下的宝马汽车抵押给原告。签订合同后，被告按照约定将其名下的车牌号为粤Ｊ×××**的宝马牌小型轿车办理了抵押登记。2018年1月15日，原告依约向被告放款人民币299000元。被告成功办理上述业务后，不能按约定还款。截止2018年8月15日拖欠原告信用卡到期本金30455.36元、利息1035.11元、违约金831.22元。鉴于被告没有依约归还欠款，原告催收无果，为维护自身合法权益，原告特向法院起诉，请求判令：1.解除原告与被告签订的《借款合同》；2.被告李仙喜立即向原告偿还信用卡欠款本息共计人民币296440.69元【其中借款本金294574.36元，利息为1035.11元，还款违约金为831.22元，利息及还款违约金计算至2018年8月15日，此后利息及还款违约金依法按照《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》（以下简称《领用合约》）约定计算至还清之日止】；3.本案全部费用由被告承担；4.依法对李仙喜为上述借款提供抵押担保的粤Ｊ×××**的宝马牌小型轿车进行拍卖、变卖或折价，所得的价款优先偿还给原告；5.本案全部费用由被告承担。原告农行胜利支行对其陈述在举证期限内提供如下证据：1.李仙喜身份证复印件1页、联网核查凭证复印件1页；2.《中国农业银行金穗贷记卡申请表》（以下简称《贷记卡申请表》）、《领用合约》；3.《金穗信用卡专项商户分期业务申请书》、《借款合同》；4.个人业务凭证、抵押财产清单、机动车登记证书复印件、行驶证复印件、广东机动车销售统一发票、机动车销售统一发票、税收缴款书；5.信用卡贷后管理系统数据；6、信用卡账户流水；7.催收清单及邮寄明细；8.信用卡贷后管理系统截图。被告李仙喜无到庭，无答辩，在举证期限内也没有提供证据。经审理查明：2017年12月19日，李仙喜向农行胜利支行申请开立信用卡（卡号：62×××76）。2018年1月2日，李仙喜与农行胜利支行签订《借款合同》，约定由农行胜利支行贷款人民币299000元给李仙喜，用于购买汽车，分期60个月还款。合同并约定双方的权利义务及逾期还款的违约责任等。同时，李仙喜愿意将所购的粤Ｊ×××**宝马牌小型轿车抵押给农行胜利支行，为借款作抵押担保，并办理了抵押登记手续。上述合同签订后，农行胜利支行依约在2018年1月15日，向李仙喜放款人民币299000元。但在借款后，李仙喜不能按时还款，自2018年3月出现逾期，截至2018年8月15日，李仙喜尚欠农行胜利支行信用卡借款本金人民币294574.36元、利息1035.11元、逾期还款违约金831.22元，合共人民币296440.69元。农行胜利支行催收无果，遂提起本案诉讼。另查：在农行胜利支行起诉后，李仙喜分五次共偿还借款本金870.01元，截止至2018年12月3日，拖欠信用卡本金人民币293704.35元、利息2720.77元、还款违约金1402.38元，合共人民币297827.5元。本院认为，农行胜利支行是具有金融业务经营权的企业，其与李仙喜签订的《贷记卡申请表》、《领用合约》、《借款合同》均是合同各方当事人的真实意思表示，并无违反法律、法规的禁止性规定，应确认为有效。上述合同签订后，农行胜利支行已经将款项人民币299000元划至李仙喜的账户，履行了合同义务。李仙喜收到借款及取得信用卡后，应按约定将分期还款的款项划入信用卡中，并应按约定使用信用卡。由于李仙喜没有按约定进行信用卡还款，至农行胜利支行起诉时止，已经连续多期未能按时还款，根据《借款合同》的约定，在李仙喜未按合同约定按时进行信用卡还款时，农行胜利支行有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度。本案中，由于李仙喜未能按时足额进行信用卡还款的行为已经构成违约，依法应承担违约责任。农行胜利支行有权提前收回分期资金。对于农行胜利支行请求解除合同的主张。根据《中华人民共和国合同法》第九十四条第（三）项：“有下列情形之一的，当事人可以解除合同。（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行》”的规定，本案中，由于李仙喜迟延履行合同义务，农行胜利支行有权解除双方签订的《借款合同》。李仙喜用自有的粤Ｊ×××**宝马牌小型轿车为上述借款做抵押担保，抵押车辆已经办理了以农行胜利支行为抵押权人的他项权登记手续，抵押关系合法有效。在李仙喜不能按时还款时，农行胜利支行对李仙喜的抵押车辆享有优先受偿权。因此，对农行胜利支行要求解除与李仙喜签订的合同、要求李仙喜立即偿还尚欠的借款本息、对李仙喜抵押车辆享有优先受偿权的诉请，合法有据，本院依法予以支持。关于利息及违约金问题。农行胜利支行主张利息是按照《贷记卡申请表》背面所附的《领用合约》的约定进行计算。对此本院认为，《领用合约》是《贷记卡申请表》背面所附的附件，和《贷记卡申请表》是一体的、是不可分割的一部分，对双方均具有法律约束力。在《领用合约》中，有约定利息及违约金的计算方法，因此，在李仙喜逾期还款后，农行胜利支行根据《领用合约》的约定计算利息及违约金，并没有违反法律、法规的禁止性规定，本院依法予以支持。李仙喜经本院合法传唤，没有到庭参加诉讼，视为放弃答辩和质证的权利，本院依法可以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第五十六条、第九十四条第（三）项、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条,《中华人民共和国担保法》第三十三条,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百三十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、确认原告中国农业银行股份有限公司江门胜利支行与被告李仙喜于2018年1月2日签订编号为44270120170144865《抵押借款合同》于2018年10月31日解除；二、被告李仙喜应于本判决生效之日起十日内偿还信用卡借款本金人民币293704.35元、利息2720.77元、还款违约金1402.38元，合共人民币297827.5元【利息及违约金计至2018年12月3日止，自2018年12月4日计至还清之日止的利息继续按《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》计算】给原告中国农业银行股份有限公司江门胜利支行；三、若被告李仙喜未能在本判决规定的期限履行还款义务时，则以被告李仙喜自有的提供抵押担保的粤Ｊ×××**宝马牌小型轿车折价或者拍卖、变卖所得的价款优先偿还给原告中国农业银行股份有限公司江门胜利支行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。本案受理费5747元，减半收取2873.5元，保全费2002元，合共4875.5元，由被告李仙喜负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。如不上诉，义务人拒不在判决书规定期限内履行义务，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审判员  郭子托二〇一八年十二月六日法官助理莫丽君书记员容瑞琼