湖北省襄阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2018）鄂06民终4229号上诉人（原审被告）：太平人寿保险有限公司襄阳中心支公司，住所地襄阳市樊城区卧龙大道**环球金融城**楼**。负责人：张安明，该公司总经理。委托诉讼代理人：衡博飞，该公司员工。委托诉讼代理人：朱勇，该公司员工。被上诉人（原审原告）：刘晓云，女，1981年2月23日出生，汉族，住枣阳市。委托诉讼代理人：付杰，湖北胜和律师事务所律师。上诉人太平人寿保险有限公司襄阳中心支公司（以下简称太平人寿襄阳支公司）因与被上诉人刘晓云保险纠纷一案，不服湖北省枣阳市人民法院(2018）鄂0683民初3109号民事判决，向本院提起上诉。本院于2018年11月23日立案后，依法组成合议庭，进行了审理。上诉人太平人寿襄阳支公司的委托诉讼代理人衡博飞、朱勇，被上诉人刘晓云的委托诉讼代理人付杰依法接受询问。本案现已审理终结。太平人寿襄阳支公司上诉请求：1.撤销湖北省枣阳市人民法院（2018）鄂0683民初3109号民事判决，2.驳回被上诉人的所有诉讼请求，3.判令被上诉人承担本案所有诉讼费用。事实与理由：一审法院认定事实、适用法律错误。首先，《人寿保险投保单》和《湖北省人身保险投保提示》是在保险人向投保人详细说明保险合同中的所有条款，向投保人详细询问被保险人健康情况等后，给投保人确认保险人在保险合同签订之前已经按照法律规定履行了所有合同前义务的书面文件；其次，投保单和投保提示日期均为2009年5月31日，保险合同生效时间2009年6月1日和保单承保时间2009年6月12日及投保人的交纳保费时间2009年6月12日充分证明签订保险合同的过程完全符合《合同法》、《保险法》规定的先合同义务的规定；第三，一审法院在上述事实认定错误的基础上，认定保险合同相关条款无效，是适用法律错误；第四，根据《保险法司法解释二》第十三条规定：“投保人在对保险人履行了符合本解释第十一条第二款要求的明确说明义务在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认的，应当认定保险人履行了该项义务。”综上：一审法院在认定事实、适用法律错误的情况下，判决上诉人承担赔偿责任，严重损害了上诉人的合法权益。刘晓云辩称，一审认定事实清楚，适用法律正确，请求二审法院驳回上诉，维持原判。刘晓云向一审法院起诉请求：1.判令太平人寿襄阳支公司支付刘晓云保险金80000元；2.一切诉讼费用由太平人寿襄阳支公司承担。一审法院认定事实：投保人杨某于2009年5月31日通过太平人寿襄阳支公司代理人谢新伦与太平人寿襄阳支公司订立保险合同，保险合同以保险单形式成立。杨某于2009年5月31日签字的《人寿保险投保单》载明：“投保人、被保险人：杨某。职业：个体。职业代码：170107。受益人：刘晓云（配偶）。投保人及被保险人声明与授权：1、贵公司的代理人已经向本人明确说明并详细解释了投保险种的保险责任和犹豫期及责任免除条款；对于保险期间为一年期的险种，在续保前需经贵公司审核通过后方能生效。否则，该合同到期终止。本人对上述事项已经充分了解并且同意遵守。”。投保单还载明了投保内容和其他事项等。该投保单由太平人寿襄阳支公司的保险业务员谢新伦填写。同日，投保人杨某还在太平人寿襄阳支公司提供的《湖北省人身保险投保提示》上确认签名。该提示第三条约定：“请您在投保前详细阅读保险条款、产品声明书等内容，特别关注保险责任、除外责任、犹豫期、退保金等事项。”。2009年6月12日，太平人寿襄阳支公司收取了投保人杨某的保费后将保险合同交给杨某。保险合同载明：保单承保时间为2009年6月12日，保险合同生效日期为2009年6月1日零时，保险期间20年，保险费每期2167.50元，投保人、被保险人均为杨某，身故受益人为刘晓云，所投保险包括太平人寿襄阳支公司的太平福禄双至终身寿险（分红型）2007（1081），基本保险金额5万元；太平附加真爱提前给付重大疾病保险2007（1081），基本保险金额5万元；太平综合意外伤害保险2005（1054），基本保险金额10万元；太平附加意外医疗伤害保险2006（1061），基本保险金额5000元。本案涉及的是太平综合意外伤害保险2005（1054）。太平人寿襄阳支公司的太平综合意外伤害保险2005（1054）保险条款约定：保险责任为在本合同有效期内，如果被保险人遭遇意外伤害事故，且自该事故发生之日起180天内，被保险人因该事故导致身故，保险人按本合同的基本保险金额给付身故保险金，本合同效力终止。第二十条的职业或工种变更约定：在本合同有效期内，如果被保险人职业或者工种发生变更，投保人或被保险人应在其变更之日起10天内，以书面形式将有关的变更通知保险人。保险人在收到有关变更的通知后，依下列约定处理：一、如果被保险人变更的职业或工种，按照保险人的职业和工种分类，其危险程度降低，保险人自接到通知之日起，按日退还本合同最近一期已交保险费的差额，而保险人对本合同应承担的保险责任不变。二、如果被保险人变更的职业或工种，按照保险人的职业和工种分类，其危险程度增加，保险人在接到投保人的通知后，自变更之日起，按日增收本合同最近一期已交保费的差额，而保险人对本合同应承担的保险责任不变；如果投保人或被保险人未按上述的约定通知保险人，发生保险事故时，保险人按照已收保险费与应收保险费的比例给付保险金。三、如果被保险人变更的职业或工种，按照保险人的职业或工种分类，超过承包范围的，保险人不承担本合同的保险责任，但按“附表三”的规定退还本合同最近一期已交的保险费，同时本合同效力终止。在太平人寿襄阳支公司的致保户书中，犹豫期撤保条款载明，自投保人收本保险合同十日（犹豫期）内，享有合同撤回请求权，保险公司将在扣除工本费（人民币10元整）后退还全部保险费。超过此时限申请撤回保险合同将按退保处理。保险合同生效期间，投保人杨某按期每年通过银行转账方式缴纳了续期保险费。2018年3月23日13时，投保人杨某驾驶鄂Ｆ×××**号重型仓栅式货车沿梧州往柳州方向行驶至柳梧高速G6517-10km+100m处与周柱烨驾驶的桂Ｄ×××**重型自卸货车，发生追尾碰撞，致杨某受伤，两车损坏。后杨某在梧州市字会医院抢救治疗无效死亡。2018年6月20日，刘晓云向太平人寿襄阳支公司申请按照保险合同约定进行理赔。太平人寿襄阳支公司认为保险合同条款中已经约定了职业或工种变更的相关告知义务，且投保人杨某所签的投保单中的投保人及被保险人声明与授权写明：1.贵公司的代理人已经向本人明确说明并详细解释了投保险种的保险责任和犹豫期及责任免除条款；对于保险期间为一年期的险种，在续保前需经贵公司审核通过后方能生效。否则，该合同到期终止。本人对上述事项已经充分了解并且同意遵守。本案被保险人的职业风险增加，由原来的职业等级一级（电脑绣花）变为六级（货车司机），所以太平人寿襄阳支公司按照合同的约定，按保费的差额比例赔付了意外身故险2万元，已全面履行了合同的赔付责任，刘晓云所诉没有事实和法律依据，请法院驳回刘晓云的诉讼请求。太平人寿襄阳支公司在庭审中提供了太平人寿职业代码表（200511）。该表列明：职业编码为170107对应的工作性质为杂货商。意外险ADD（风险等级）为“1”；工作性质为营业用货车司机和随车工人（4吨以上）的职业编码为060117。意外险ADD（风险等级）为“6”。一审法院认为，本案投保人杨某向太平人寿襄阳支公司支付了保险费，太平人寿襄阳支公司同意承保并与投保人杨某签订了保险合同，该保险合同依法成立并生效，双方当事人均应依照合同约定履行义务。按照法律规定，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明。未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。本案中，投保人杨某签字确认的《人寿保险投保单》、《湖北省人身保险投保提示》，日期均为2009年5月31日，均晚于保险合同的生效时间2009年6月1日和保单承保时间2009年6月12日及投保人的交纳保费时间2009年6月12日，说明投保人杨某签字确认《人寿保险投保单》、《湖北省人身保险投保提示》时，尚未接到本案双方签订的《保险合同》，无法了解《人寿保险投保单》、《湖北省人身保险投保提示》载明提示的合同条款中投保险种的责任免除条款，不清楚保险合同条款中约定的投保人职业或工种变更的相关告知义务内容。另，投保人杨某于2009年5月31日签字的由太平人寿襄阳支公司代理人谢新伦填写的《人寿保险投保单》职业栏内填写为个体，职业代码为170107。杨某当时从事何种职业并未说明，而其所从事职业对应的职业代码和风险等级也只能通过太平人寿襄阳支公司提供的太平人寿职业代码表（200511）才能确定。投保人杨某无法获悉了解该职业代码及风险级别。由此可见太平人寿襄阳支公司在保险合同签订时和承保时未能向投保人做到对职业或工种的变更以书面形式将有关的变更通知保险人以及未按上述的约定通知保险人，发生保险事故时，保险人按照已收保险费与应收保险费的比例给付保险金的明确提示。而要求投保人职业或工种的变更通知保险人以及未按上述的约定通知保险人，发生保险事故时，保险人按照已收保险费与应收保险费的比例给付保险金的保险合同条款显然减轻了太平人寿襄阳支公司的保险责任。因此，本案太平人寿襄阳支公司没有尽到向投保人对减轻保险公司责任的提示义务和对保险条款的明确说明义务，保险合同约定的要求投保人职业或工种的变更以书面形式将有关的变更通知保险人，以及未按上述的约定通知保险人，发生保险事故时，保险人按照已收保险费与应收保险费的比例给付保险金的保险条款对投保人杨某不产生效力。故，太平人寿襄阳支公司在本案中应当按照保险合同的约定履行向受益人刘晓云支付保险合同约定的全部保险金10万元的义务。太平人寿襄阳支公司已经支付了2万元，下余8万元应当限期支付。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十七条、第二十三条第一款、第四十条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条第一款、第十三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决：太平人寿保险有限公司襄阳中心支公司于判决生效后十日内赔偿刘晓云保险金8万元。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1800元，减半收取900元，由太平人寿保险有限公司襄阳中心支公司负担，于判决生效后五日内交纳。二审中，双方当事人没有提交新证据。经二审审理查明的事实与原审判决认定的事实一致，本院予以确认。本院认为，合法有效的民事法律关系，依法应当予以保护。根据《中华人民共和国保险法》第十七条的规定，订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。2009年5月31日，保险人太平人寿襄阳支公司代理人谢新伦在杨某家中与投保人杨某签订了《人寿保险投保单》和《湖北省人身保险投保提示》，该投保单和投保提示中并未附格式条款。2009年6月12日，太平人寿襄阳支公司收取了投保人杨某的保费后将保险合同交给杨某。保险合同共39页，不仅包括《人寿保险投保单》，还有保险单、保单价值表、数份险种的格式条款、理赔须知以及保险费发票。其中，关于职业和工种变更的内容在“太平综合意外伤害保险2006条款”第六部分第二十条。太平人寿襄阳支公司称，代理人谢新伦和杨某签约时随身携带有格式条款，并将条款内容和杨某进行了提示说明，此仅为太平人寿襄阳支公司单方陈述，杨某家人并不认可。故此，太平人寿襄阳支公司上诉称已履行了提示和说明义务的理由，本院不予采信。综上所述，太平人寿襄阳支公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费1800元，由太平人寿保险有限公司襄阳中心支公司负担。本判决为终审判决。审判长 胡 欣审判员 刘贤玉审判员 何绍建二〇一八年十二月二十七日书记员 邱成蛟