湖北省宜昌市西陵区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）鄂0502民初2636号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司宜昌市分行，住所地宜昌市福绥路**。 负责人：汪飞，该分行行长。 委托代理人：李鸿，该分行员工。一般授权代理。 委托代理人：李靖，湖北前锋律师事务所律师。一般授权代理。 被告：林海东，男，汉族，1970年4月23日出生，住宜昌市。 被告：曾海平，女，汉族，1979年11月25日出生，住宜昌市。 被告：宜昌金东山建设发展有限公司，，住所地宜昌市夷陵区小溪塔梅子垭村** 法定代表人：何文忠，该公司执行董事。 委托代理人：李爱武，湖北百思特律师事务所律师。特别授权代理。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宜昌市分行与被告林海东、曾海平、宜昌金东山建设发展有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2018年8月22日受理后，依法适用普通程序，由审判员丁戎、杨柳、陈娟组成合议庭，于2018年12月28日公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宜昌市分行之委托代理人李鸿、李靖，被告宜昌金东山建设发展有限公司之委托代理人李爱武到庭参加诉讼。被告林海东、曾海平经本院传票传唤未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宜昌市分行诉称，2014年2月1日，原告（贷款人）同被告（借款人）林海东、（共同借款人）曾海平签订《个人购房借款及担保合同》。根据合同约定，贷款人向借款人发放购置房屋贷款33万元，用于借款人购买位于香城尚都8号楼010204号房屋。该笔贷款期限为240个月，自2014年2月1日至2034年2月1日，贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率下浮10%，还款方式为按月等额本息还款法。2014年2月1日，原告向借款人林海东发放贷款33万元。借款人取得贷款后，偿还前39期还款，截止2018年6月22日，累计偿还贷款本金33436.39元，尚欠本金296563.61元，利息、罚息合计16433.41元。原告认为，借款人不按期还款的行为已构成违约。根据《个人购房借款及担保合同》第十条第（二）款，借款人连续三个月或累计6个月未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权解除合同，宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款，以及所发生的利息、罚息及其他费用等。同时根据合同第九条，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，罚息利率按在约定利率基础上加收30%确定。所以原告要求借款人提前偿还借款的同时，借款人还应承担相应的利息、罚息。被告宜昌金东山建设发展有限公司作为担保人，根据《中华人民共和国担保法》第十八条，应承担相应的保证责任。故诉至法院请求依法判决：一、解除原告同被告林海东于2014年2月1日签订《个人购房借款及担保合同》；二、判决被告林海东立即偿还借款本金296563.61元，支付截止2018年6月22日的利息及罚息16433.41元，并从2018年6月23日开始，按中国人民银行同期同档人民币贷款基准利率×0.90×1.3计算利息及罚息，至贷款清偿之日止；三、被告宜昌金东山建设发展有限公司对上述债务承担连带给付责任；四、被告承担本案的诉讼费。 被告林海东、曾海平经本院传票传唤无正当理由拒不到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。 被告宜昌金东山建设发展有限公司辩称，一、邮政储蓄银行应当提供编号4299、984Q、1140、1512、9625的《个人购房借款及担保合同》项下账户资金交易清单，以此查明林海东、曾海平还款情况；二、如林海东、曾海平确实存在逾期事实，如在邮政储蓄银行起诉前保证期间届满，我公司不再履行保证责任；三、邮政储蓄银行于2018年7月15日起诉解除借款合同，从该日起合同解除，邮政储蓄银行不应当再按合同约定计算罚息；四、如根据庭审查明的事实，我公司不能免除担保责任，我公司向林海东、曾海平追偿或者解除房屋买卖合同。 经审理查明，2014年2月1日，中国邮政储蓄银行股份有限公司宜昌市分行（贷款人）与林海东（借款人）、曾海平（共同借款人）签订《个人购房借款及担保合同》，经借款人申请，贷款人同意向其发放用于购买位于宜昌香城尚都8号楼010204号房屋的贷款33万元，贷款期限240个月，自2014年2月1日至2034年2月1日，贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率下浮10%，还款方式为按月等额本息还款法。该合同第九条第一款约定“借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%确定”；第十条第二款约定“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权……宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用……解除合同”；第二十一条约定“保证人宜昌金东山建设发展有限公司承担阶段性连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任”；第二十二条约定“保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年；贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年”。 2014年2月1日，中国邮政储蓄银行股份有限公司宜昌市分行向林海东发放贷款33万元，并明确贷款年利率为5.895%。林海东取得贷款后，偿还前33期后出现逾期，截止2018年6月22日，累计偿还贷款本金33436.39元，尚欠本金296563.61元，利息及罚息16433.41元，合计312997.02元未还。 上述事实，有《个人购房借款及担保合同》、《贷款放款单》、《贷款借据》、《还款计划表》、《还款流水详情打印单》、当事人当庭陈述等证据在卷佐证，事实清楚，足以认定。 本院认为，《个人购房借款及担保合同》系各方当事人的真实意思表示，不违反法律规定，系有效协议，协议各方应当按照合同的约定全面履行自己的义务。贷款人依约履行放款义务，借款人应按照约定按时足额偿还借款本息。现借款人屡次逾期，根据合同约定，贷款人有权解除合同并宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款，以及所发生的利息、罚息及其他费用等。依照合同约定，宜昌金东山建设发展有限公司作为保证人，在保证期间内仍需对全部债务承担连带保证责任。被告经本院合法传唤后，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃举证与辩解权利。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款，第九十三条、第九十七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宜昌市分行与被告林海东、曾海平于2014年2月1日签订的《个人购房借款及担保合同》； 二、被告林海东、曾海平于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宜昌市分行借款本金296563.61元，支付截至2018年6月22的利息及罚息16433.41元，合计312997.02元；并自2018年6月23日起至实际清偿之日止，以本金296563.61元为基数，按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率×90%×130%的标准计付利息及罚息； 三、被告宜昌金东山建设发展有限公司对上述债务承担连带清偿责任，其承担保证责任后，有权向被告林海东、曾海平追偿； 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案诉讼费5995元、公告费600元，合计6595元，由被告林海东、曾海平承担，应于履行上述给付义务时一并转付原告。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省宜昌市中级人民法院。 审 判 长 丁 戎 审 判 员 杨 柳 人民陪审员 陈 娟 二〇一八年十二月二十八日 书 记 员 赵楠桦