广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0703民初6923号原告：中信银行股份有限公司江门分行，住所地江门市,负责人：王冠锋。委托代理人：苏锦浓，广东弘新君睿律师事务所律师。委托代理人：赵锐权，广东弘新君睿律师事务所实习律师。被告：黄永上，男，1973年5月17日出生，汉族，住江门市蓬江区，被告：容艳玉，女，1974年6月23日出生，汉族，住江门市蓬江区，原告中信银行股份有限公司江门分行（以下简称中信银行江门分行）诉被告黄永上、容艳玉金融借款合同纠纷一案，本院于2018年10月9日立案受理后，依法由审判员王雅斯适用简易程序，于2018年12月26日公开开庭进行了审理。原告中信银行江门分行的委托代理人苏锦浓到庭参加诉讼。被告黄永上、容艳玉经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中信银行江门分行向本院提出诉讼请求判令：1.请求判令原告与黄永上签订的（2015）江北零银个贷字第015号《中信银行个人借款合同》项下的借款本金全部立即到期；2.请求判令黄永上立即向原告清偿借款本金685532.54元，利息、罚息、复利11057.78元（利息、罚息、复利按借款合同的约定计算，自2018年6月1日起计算至黄永上清偿之日止，暂计至2018年8月12日，被告黄永上尚欠利息、罚息、复利11057.78元），合计696590.32元；3.请求判令黄永上承担原告为实现本案债权支出的律师费5000元，上述诉讼请求金额合计为人民币701590.32元；4.请求确认原告对黄永上提供的抵押物（位于江门市××××室的房屋）折价或拍卖、变卖所得款项享有优先受偿权；5.请求判令容艳玉对黄永上拖欠原告的上述债务承担共同清偿责任；6.请求判令本案全部诉讼费用（案件受理费、保全费、公告费等）由两被告承担。事实和理由：2015年9月2日，原告与被告黄永上签订合同编号为（2015）江北零银个贷字第015号《中信银行个人借款合同》（以下简称“借款合同”），约定黄永上因购房需要，向原告借款人民币730000元，还款方式为按月等额本息还款，还款日为每月1日。合同还约定，贷款利率以贷款发放日的中国人民银行公布的同期同档次贷款基础利率上浮15％确定，逾期贷款罚息利率为合同利率的150％，黄永上逾期或未按约定的金额足额归还贷款，原告有权对逾期贷款加收罚息，对逾期或未按合同约定用途使用贷款的，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息（包括罚息），按罚息利率计收复利等。同时，为保证上述债务的履行，借款合同还约定，黄永上自愿将其名下的位于江门市××××室的房屋作为抵押物抵押给原告，为黄永上因向原告借款730000元所产生的全部债务提供抵押担保。合同签订后，上述房屋已在房产管理部门办理了抵押登记手续。2015年9月18日，原告按约定将借款人民币730000元发放给被告黄永上。但黄永上收到借款后，却未按照借款合同的约定向原告偿还借款本息，虽经原告催收，黄永上仍未履行，计至2018年8月12日，黄永上尚欠借款本金685532.54元，利息、罚息、复利11057.78元未还。原告认为，黄永上逾期未还本付息，已经构成严重违约，根据双方签订的《借款合同》第6.3条以及第10.1、10.2、10.3条的约定，黄永上逾期或未按约定的金额归还贷款本息的，原告有权停止发放贷款，宣布借款合同项下已发放贷款提前到期，要求黄永上立即偿还全部到期贷款及相应利息，对黄永上加收罚息，并对不能按时支付的利息（包括罚息），按逾期贷款罚息利率计收复利，以及要求黄永上承担原告因实现债权所发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、差旅费、律师费、财产保全费、公证认证费、翻译费、评估拍卖费等）。同时，黄永上作为抵押人，以其名下的房产为其因向原告借款所产生的全部债务提供抵押担保，并已经在相关部门办理了抵押登记手续，因此，在黄永上不能按期向原告偿还本案债务的情况下，原告对黄永上提供的抵押物有权依法进行折价或拍卖、变卖，所得款项应享有优先受偿权。容艳玉是黄永上的配偶，在两人夫妻关系存续期间，黄永上因购房向原告借款所发生的债务依法应属于两被告的夫妻共同债务，且容艳玉向原告出具《同意抵押声明书》中自认所购房屋为夫妻共同财产，因此，容艳玉应对黄永上向原告借款所产生的全部债务承担共同清偿责任。原告与黄永上所签订的个人借款合同约定，双方因履行合同过程中发生争议的，任何一方都有权向乙方（即原告）所在地人民法院提起诉讼，因此贵院对原告提起的本案起诉具有管辖权。综上所述，为维护原告的合法权益，现原告根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，特具此状，诉诸法院，请求依法判决。原告中信银行江门分行在举证期限内提供的证据有：证据1.原告的营业执照复印件一份；证据2.身份证、结婚证复印件各一份；证据3.中信银行个人借款合同一份；证据4.同意抵押声明书一份；证据5.粤房地权证江门字第**房地产权证书、粤房地他项权权证江门字第**地产他项权证书各一份；证据6.个人借款凭证（借据）一份；证据7.委托合同原件、发票打印件各一份。被告黄永上、容艳玉无到庭，无答辩，在举证期限内也无提交证据。因被告黄永上、容艳玉经本院合法传唤拒不到庭应诉，放弃举证、质证和抗辩的权利，视为放弃质证和抗辩的权利，对于原告中信银行江门分行起诉主张的事实和提供的证据，具有真实性、合法性和关联性，本院予以认定。根据认定的证据和庭审查明的事实，本院认定以下事实：中信银行江门分行与黄永上于2015年9月2日签订了（2015）江北零银个贷字第015号《中信银行个人借款合同》，该合同约定：“贷款金额730000元，贷款期限为276个月，即从2015年9月2日起到2038年9月2日止。上述贷款用于购房，支付对象为潘秀霖。本合同利率以贷款发放日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础，按照中国人民银行的利率政策，在基准利率的基础上，上浮15%。逾期贷款罚息利率为合同利率的150%。对不能按时支付的利息（包括罚息），按罚息利率计收复利。发生下列情况之一即构成违约：甲方改变贷款用途；甲方违反本合同的约定，逾期或未按约定的金额归还贷款本息……发生违约情况时，乙方有权采取以下一种或多种措施：要求甲方限期纠正违约行为；按中国人民银行的规定和本合同约定计收罚息和复利；停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期，要求甲方立即偿还全部到期贷款及相应利息……依法处分本合同项下的抵押物；要求保证人履行保证责任……乙方因实现债权所发生的律师费由甲方承担”。另查明，双方当事人还约定：黄永上以其名下位于江门市雅景花园3号之三802室的房屋为借款730000元设定抵押担保。上述房屋办理了抵押登记，有粤房地他项权证江门字第××号证书予以证明。中信银行江门分行在《中信银行个人借款合同》乙方处盖有公章、黄永上在借款人和抵押人一栏均有签名确认。中信银行江门分行提供的《个人借款凭证（借据）》显示，本案贷款指定的收款人潘秀霖已收到涉案贷款本金730000元。还查明，容艳玉与黄永上于2013年11月1日登记结婚。容艳玉在2015年9月16日出具《同意抵押声明书》显示：本人容艳玉，与抵押人（借款人）黄永上是夫妻关系，位于江门市雅景花园**之**的房屋（房产证号码：粤房地权证江门字第**），是我夫妻两人的共同财产。现本人同意就上述房产向中信银行股份有限公司江门分行申请抵押贷款，并同意向房管局办理抵押登记手续。声明人处有容艳玉的签名、捺指模确认。中信银行江门分行在庭审时陈述称，黄永上在2018年6月1日开始拖欠借款，扣除已经偿还的部分，截止至2018年8月12日，黄永上尚欠的本金685532.54元，利息、罚息、复利为11057.78元，上述合计696590.32元。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。一、关于中信银行江门分行请求涉案合同项下的借款立即到期并要求支付借款本金的问题。根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款”及第一百零七条：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”的规定，由于中信银行江门分行与黄永上签订的《中信银行个人借款合同》明确约定了双方的权利义务，该合同第10.2.3明确约定黄永上违约时，中信银行江门分行可停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期，要求黄永上立即偿还全部到期贷款及相应利息。而中信银行江门分行已依约定向黄永上发放了贷款730000元，黄永上未能按时偿还上述贷款的行为已构成违约，依法应承担违约责任。因此，中信银行江门分行请求涉案合同项下的借款立即到期并要求黄永上偿还贷款借款本金685532.54元的诉请，理据充足，本院予以支持。二、关于中信银行江门分行请求支付借款利息、罚息及复息的问题。根据《中华人民共和国合同法》第二百零一条：“贷款人未按照约定的日期、数额提供借款，造成借款人损失的，应当赔偿损失。借款人未按照约定的日期、数额收取借款的，应当按照约定的日期、数额支付利息”和第二百零七条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，由于中信银行江门分行与黄永上签订的《中信银行个人借款合同》明确约定了利息、罚息、复息的计算方式，上述约定的利息、罚息及复息的计算方式没有违反法律、法规的禁止性规定，应认定为有效。因此，中信银行江门分行请求黄永上支付,截至2018年8月12日止利息、罚息、复息共11057.78元，从2018年8月13日起的利息、罚息、复息按《中信银行个人借款合同》约定继续计算至本案贷款清偿日止的诉请，合法有据，本院依法予以支持。三、关于中信银行江门分行请求支付律师费的问题。中信银行江门分行主张黄永上应根据其与代理人签订的委托合同，按照双方签订的合同约定支付律师费。本院经查认为，中信银行江门分行与黄永上签订的《中信银行个人借款合同》第15.12条明确记载：“乙方因实现债权所发生的律师费由甲方承担”，而中信银行江门分行提供的民事委托合同、发票等证据表明其支出律师费5000元，上述律师费用并无违反法律、法规的禁止性规定、未超出法律规定的范围，故中信银行江门分行要求黄永上支付因实现债权而支出的律师费5000元的诉请，合法有据，本院予以支持。四、关于中信银行江门分行请求对抵押物享有优先受偿权的问题。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”及第四十一条：“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效”的规定，中信银行江门分行与黄永上签订了书面的《中信银行个人借款合同》，约定黄永上以其名下位于江门市雅景花园3号之三802室的房屋作为本案涉案借款的抵押物，并于2015年9月14日办理了抵押登记。因此，中信银行江门分行请求对涉案抵押房屋享有优先受偿权的诉请理据充足，本院予以支持。五、关于容艳玉的责任问题。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”的规定，由于本案的贷款发生在黄永上、容艳玉夫妻关系存续期间，且容艳玉出具了《同意抵押声明书》，明确知道黄永上向中信银行江门分行贷款一事且同意黄永上将涉案房屋予以抵押。涉案贷款的用途是购房，容艳玉未能举证证明上述贷款属于黄永上个人债务的情况下，应当按夫妻共同债务处理。因此，对中信银行江门分行请求容艳玉承担共同清偿责任的诉请，合法有据，本院予以支持。黄永上、容艳玉经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃答辩和质证的权利，本院依法可缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零一条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款及第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告黄永上应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中信银行股份有限公司江门分行偿还（2015）江北零银个贷字第015号《中信银行个人借款合同》项下截至2018年8月12日止的借款本金685532.54元及利息、罚息、复息11057.78元（并自2018年8月13日起按照上述合同约定利率继续计付利息、罚息及复息至上述贷款清偿之日止）；二、被告黄永上应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中信银行股份有限公司江门分行支付律师费5000元；三、原告中信银行股份有限公司江门分行对被告黄永上名下位于江门市雅景花园3号之三802室的房屋在上述第一、二项判决范围内享有优先受偿权；四、被告容艳玉对被告黄永上应承担的上述债务承担共同偿还责任。如果不按本判决指定的期限履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，应加倍支付迟延履行期间的债务利息给原告。本案受理费10816元,减半收取5408元，财产保全费4028元，合共9436元，由被告黄永上负担，被告容艳玉对被告黄永上负担的部分承担连带责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。如不上诉，义务人拒不在判决书规定的期限内履行义务的，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审判员  王雅斯二〇一八年十二月二十六日书记员  梁淑云书记员  黄嘉颖