重庆市南岸区人民法院 民 事 判 决 书 (2018)渝0108民初17460号 原告：中国建设银行股份有限公司重庆南坪支行，住所地重庆市南岸区南坪西路**，统一社会信用代码91500108903169309M。 负责人：张逸，该支行行长。 委托代理人：黄昊，中豪律师事务所律师。 被告：刘准，男，土家族，1984年9月6日出生，住重庆市黔江区。 原告中国建设银行股份有限公司重庆南坪支行（以下简称：建行南坪支行）诉被告刘准信用卡纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告建行南坪支行的委托代理人黄昊到庭参加诉讼，被告刘准经本院公告送达无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告建行南坪支行诉称：2017年4月26日，被告填写并向原告提交《龙卡信用卡分期付款业务申请表》（以下简称申请表）及其所附《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》（以下简称领用协议）、《龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款》（以下简称约定条款），申请办理信用卡购车分期付款业务，约定：1、申请金额184000元，分48期偿还，每期手续费金额为570.4元；2、被告未在到期还款日前清偿全部欠款的，原告自银行记账日起，根据实际欠款天数，按每日累计欠款余额乘以万分之五的日利率计息，按月计收复利；3、被告连续2个月未还款或还款未达最低还款额的，被告的分期付款债务视为全部到期，被告应当一次性偿还全部剩余欠款。原告审核相关资料后，按照被告前述的《龙卡信用卡购车分期业务后交易指令发起函》，向其指定的商户——重庆沃豪汽车销售有限公司足额支付了上述申请金额，并发放了信用卡。此后，被告与原告签订《龙卡信用卡购车分期付款业务抵押合同》（以下简称抵押合同），自愿以名下所购汽车为上述债务提供抵押担保，并办理了抵押登记。上述手续办理完成后，被告未按照双方约定按期还款，已连续逾期超过2个月。根据领用协议之约定，原告于2018年3月13日提前终止被告的分期付款债务。除购车分期付款业务所欠本金、费用及利息外，被告以消费方式从上述信用卡人民币账户透支的款项亦未按期偿还。原告认为，上述申请表、领用协议、约定条款以及抵押合同等系双方真实意思表示，不违反法律法规强制性规定，合法有效。被告逾期还款的行为属于严重违约，原告有权要求其立即清偿全部剩余欠款，并对其提供抵押担保的车辆享有优先受偿权。现原告起诉来院，请求法院判令：一、刘准偿还建行南坪支行截至2018年3月31日尚欠本金165999.68元、分期手续费23956.80元、利息705.58元、违约金2191.16元，合计192853.22元，并支付利息、复利，均按每日万分之五的标准计算从2018年4月1日起至付清之日止，其中利息以165999.68元为基数，复利以705.58元为基数；二、对刘准名下渝D29D**号东风日产牌小型轿车享有抵押权，有权以其拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。 被告刘准未出庭应诉，亦未提交书面答辩意见。 经审理查明：2017年4月25日，刘准因购车向建行南坪支行申请《龙卡信用卡购车分期付款业务》，申请贷款金额184000元，贷款期限48期，持卡人手续费率0.31%，手续费金额570.40元。《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》约定：甲方在对账单所载到期还款日前清偿全部欠款的，当期对账单所载消费及通过贷记账户的圈存交易可享受免息还款期。否则，全部欠款不享受免息还款期，乙方自银行记账日期，根据甲方实际欠款天数，按每日累计欠款余额乘以日利率计息，日利率为万分之五，按月计收复利。甲方未在到期还款日前清偿对账单所载最低还款额的，还需按月支付滞纳金，滞纳金为最低还款额未还部分的5%。甲方不履行债务，甲方的分期付款债务应于发生上述之时视为全部到期，甲方应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项等。之后，刘准又在新版《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》上签字，该领用协议对于滞纳金的约定变更为违约金，约定为“甲方截止到期还款日，未清偿对账单所列示最低还款金额，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按月向乙方支付违约金，违约金按当月最低还款额未还部分的5%支付”等；另表格中滞纳金条款变更为“还款违约金，按当月最低还款额未还部分的5%支付”等。《龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款》约定，申请人连续两个月未还款或还款未达最低还款额，则申请人的分期付款债务应于发生上述事项时实视为全部到期，申请人应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项等。2017年5月23日，刘准签署《龙卡信用卡购车分期业务后台交易指令发起函》，确认同意其指定的商户重庆沃豪汽车销售有限公司收取其申请的分期专用额度等。2017年5月24日，建行南坪支行向重庆沃豪汽车销售有限公司转款184000元。2017年5月31日，刘准将其名下的渝D29D**号（车架号LGBP12E25HY417413)车辆抵押给建行南坪支行。 建行南坪支行向刘准发放了信用卡，该卡交易明细显示，该卡存在多次刷卡消费和还款记录，自2017年12月以来，刘准已连续2个月未还款或未达最低还款额，截至2018年3月31日，刘准拖欠本金165999.68元、分期手续费23956.80元、利息705.58元、违约金2191.16元。 另查明：2016年4月15日，中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，第三条明确规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本通知自2017年1月1日起实施。 上述事实，有当事人陈述及《申请表》、《领用协议》、《抵押合同》、车辆登记信息、银行明细等证据在卷佐证，事实清楚，足以认定。 本院认为，被告向原告申请信用卡分期付款业务，双方构成信用卡合同关系，原、被告均应按照合同约定履行各自的义务。之后，原告按约履行了向原告提供贷款184000元的义务，被告应履行还款义务。截至2018年3月31日，被告已连续2个月未还款或未达最低还款额，其行为已构成违约，根据合同约定视为分期债务全部到期，被告应当一次性清偿全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项。故本院对原告要求被告立即支付尚欠本金165999.68元、分期手续费23956.80元、利息705.58元的诉讼请求予以支持。关于复利，原、被告之间约定了支付复利，但没有约定利率标准，本院酌情以贷款利率计算复利。原、被告对抵押物办理了抵押登记，抵押权依法成立，故本院对原告要求对抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，予以支持。关于违约金，经本院查实，根据央行下发通知，滞纳金自2017年1月1日起正式取消，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本案中，被告已在新版《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》上签字，该领用协议对于滞纳金的约定变更为违约金，且约定的标准未违反法律规定，本院对原告关于违约金2191.16元的诉讼请求予以支持。被告经本院合法传唤，逾期未到庭应诉，视为其放弃抗辩权利。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十四条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告刘准于本判决生效之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司重庆南坪支行偿还截至2018年3月31日的本金165999.68元、分期手续费23956.80元、利息705.58元、违约金2191.16元； 二、被告刘准于本判决生效之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司重庆南坪支行支付利息、复利（利息、复利均从2018年4月1日起至付清之日止，其中利息以165,999.68元为基数，按照每日万分之五计算；复利以705.58元为基数，按照中国人民银行同期贷款基准利率标准计算，利随本清）； 三、原告中国建设银行股份有限公司重庆南坪支行对被告刘准名下渝D29D**号车辆（车架号LGBP12E25HY417413)拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权； 四、驳回原告中国建设银行股份有限公司重庆南坪支行的其它诉讼请求。 如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4158元，由被告刘准负担（此款原告已垫付，被告随前款向原告支付）。 如不服本判决，可在判决书送达之日超十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。 审 判 长  余洪峰 人民陪审员  刘祥玉 人民陪审员  李 彬 二〇一八年十二月六日 书 记 员  邓 欣