广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0303民初25640号原告：广发银行股份有限公司深圳分行，住所地深圳市罗湖区深南东路**深圳市百货广场****，统一社会信用代码91440300892230855N。负责人：方琦，该分行行长。委托诉讼代理人：周锋，广东同仁律师事务所律师。委托诉讼代理人：李丹，广东同仁律师事务所实习律师。被告：刘小英，女，1968年9月5日出生，汉族，身份证住址广东省深圳市龙岗区，被告：冯德意，男，1967年11月24日出生，汉族，身份证住址广东省深圳市龙岗区，原告广发银行股份有限公司深圳分行与被告刘小英、冯德意金融借款合同纠纷一案，本院于2018年11月26日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告广发银行股份有限公司深圳分行的委托诉讼代理人周锋到庭参加了诉讼。被告刘小英、冯德意经本院依法传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告广发银行股份有限公司深圳分行向本院提出诉讼请求：1.两被告立即向原告偿还个人信用贷款本金152986.63元，利息9313.52元，罚息1592.9元，复利372.68元，合计为164265.73元（暂计至2018年9月28日，此后按合同约定继续计算利息、罚息及复利计至全部债务实际清偿之日止）；2.两被告承担原告为实现债权的律师费1800元；3.两被告承担本案诉讼费及因诉讼发生的其他全部费用。事实与理由：2013年9月16日，原告与被告刘小英分别签订了编号为1309180553的《个人信用贷款申请表（生意红）》、编号为102139002012的《个人信用贷款核准通知书（额度）》、编号为1021390020120001的《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，上述文件共同构成原告与被告刘小英之间的借贷合同。合同约定原告为被告刘小英提供授信额度250000元，该额度为循环额度，额度有效期限自2013年10月8日起至2018年10月8日止。贷款利率为固定利率，以月利率1.5%按月计息，贷款期限为36个月，还款方式为等额本息，还款日为每月5日。若被告刘小英未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为贷款利率水平上加收30%。被告刘小英最终获得的贷款金额、期限、利率、放款账户、还款账户、支付要素及贷款用途等取决于原告的贷款审核结果，以原告向被告刘小英出具的《个人信用贷款核准通知书》为准。被告冯德意作为被告刘小英的配偶亦签署了《个人信用贷款申请表（生意红）》等文件，确认遵守上述借贷合同的所有条款并愿意承担相应责任。根据合同约定，若被告刘小英未按合同约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权行使宣布本合同项下借款全部或部分提前到期，要求被告刘小英立即归还借款本息及相关费用，终止或解除本合同等措施。原告为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等由被告刘小英承担。上述合同文件签订后，原告依约向被告刘小英发放了贷款（分19笔发放，详见广发银行零售贷款欠款明细）。自2018年6月5日起，被告刘小英开始拖欠借款，原告多次催促，但两被告均以各种理由拖延，至今尚未偿还原告贷款本息。原告认为，上述借款发生在两被告婚姻存续期间，且被告冯德意也在贷款申请表上签字，故上述债务属于两被告夫妻共同债务，两被告应承担共同清偿的责任。两被告均未作答辩。经审理查明：一、2013年9月16日，原告与被告刘小英分别签订了编号为1309180553的《个人信用贷款申请表（生意红）》、编号为102139002012的《个人信用贷款核准通知书（额度）》、编号为1021390020120001的《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，上述文件共同构成原告与被告刘小英之间的借贷合同。合同约定：原告为被告刘小英提供授信额度250000元，该额度为循环额度，额度有效期限自2013年10月8日起至2018年10月8日止；贷款利率为固定利率，以月利率1.5%按月计息，贷款期限为36个月，还款方式为等额本息，还款日为每月5日；若被告刘小英未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为贷款利率水平上加收30%。合同另约定，若被告刘小英未按合同约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权行使宣布本合同项下借款全部或部分提前到期，要求被告刘小英立即归还借款本息及相关费用，终止或解除本合同等措施。被告冯德意作为被告刘小英的配偶在《个人信用贷款申请表（生意红）》上签字。原告主张两被告为夫妻关系，并提交了两被告的户口本复印件予以证明，户口本载明2007年1月24日被告刘小英登记为被告冯德意的妻子。二、上述合同文件签订后，原告于2013年10月8日至2017年3月14日期间依约向被告发放了19笔贷款。但自2018年6月5日起，被告刘小英未按合同约定按月足额偿还贷款本息。截至2018年9月28日，被告仍有贷款本金余额152986.63元未偿还，并拖欠利息9313.52元，罚息1592.9元，复利372.68元。另查，2018年9月12日，原告与广东同仁律师事务所签订《委托代理合同》，委托后者代理其与贷款客户之间欠款纠纷案件，双方约定每宗案件的基础费用为1800元。原告在庭审中确认律师费尚未实际支付。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。原告与被告刘小英之间的个人信用贷款合同合法有效。双方当事人应当按照合同约定履行各自的义务。本案中，被告刘小英未按照合同约定按时足额偿还贷款本息，已构成违约，故原告有权根据合同约定要求被告偿还贷款本金152986.63元及截至2018年9月28日的利息9313.52元，罚息1592.9元，复利372.68元。关于原告主张的2018年9月28日之后的利息、罚息及复利的问题，本院认为，原告作为金融机构，相较于民间借贷，其计收的利息、罚息及复利应当受到更为严格的限制，故该三项之和不应当超过民间借贷利率司法保护上限即年利率24％，对于超出部分，本院不予支持。关于原告主张的律师费，因合同中并未约定原告为实现债权所支出的费用承担问题，且本案律师费并未实际发生，故本院对该项请求不予支持。借款发生于两被告婚姻关系存续期间，被告冯德意在《个人信用贷款申请表（生意红）》文件上签字，确认遵守上述借贷合同的所有条款并愿意承担相应责任，故上述债务应视为两被告的夫妻共同债务，被告冯德意应承担共同还款责任，原告该项诉请有事实及法律依据，本院予以支持。两被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法应视为放弃相应的举证和抗辩的权利，由此产生的法律后果由其自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、第一百五十七条之规定，判决如下：一、被告刘小英、冯德意应于本判决生效之日起十日内向原告广发银行股份有限公司深圳分行支付贷款本金152986.63元、利息9313.52元，罚息1592.9元及复利372.68元（利息、罚息、复利暂计至2018年9月28日，之后按合同约定及中国人民银行有关规定继续计算，但三项之和以不超过年利率24％为限，计算至款项还清之日止）；二、驳回原告广发银行股份有限公司深圳分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1811元，保全费1350元，由原告广发银行股份有限公司深圳分行负担61元，由被告刘小英、冯德意负担3100元，被告刘小英、冯德意应在本判决生效之日起十日内迳付原告广发银行股份有限公司深圳分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员 林 彤二〇一八年十二月二十九日书记员 申志敏