成都市武侯区人民法院 民 事 判 决 书 (2018)川0107民初6289号 原告:深圳市诚信祥融资担保有限公司,住所地深圳市福田区福田街道金田路**荣超大厦****。 法定代表人：蒋维成，执行董事。 委托诉讼代理人：杨其声，四川海峡律师事务所律师。 委托诉讼代理人：姚文军，四川海峡律师事务所律师。 被告：陈钱，男，1983年5月28日出生，汉族，住成都市武侯区。 原告深圳市诚信祥融资担保有限公司与被告陈钱追偿权纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告深圳市诚信祥融资担保有限公司委托诉讼代理人杨其声到庭参加了诉讼，被告陈钱经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 深圳市诚信祥融资担保有限公司向本院提出诉讼请求：1.陈钱支付深圳市诚信祥融资担保有限公司代偿款3369.35元；2.陈钱支付深圳市诚信祥融资担保有限公司代偿款资金占用利息，以3369.35元为本金，按年利率6%为标准从深圳市诚信祥融资担保有限公司代偿之日（2018年2月27日）起计算至清偿完毕之日止。事实和理由：2014年11月23日，陈钱为购买青羊区祥强宇通讯器材经营部的手机（苹果5S），作为借款人与借款服务中介深圳普惠快信金融服务有限公司（以下简称普惠快信公司）签订了《个人借款申请表》、《个人借款服务合同条款与条件》（编号51010201411230038）、《授权委托书》、《还款提示单》、《商品交付确认书》等相关文书，并约定普惠快信公司负责审核并向互联网理财服务平台“有利网”（××）推荐借款人，“有利网”的所有人为北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司（以下简称弘合柏基公司），借款人拟通过普惠快信公司及有利网向有利网平台的注册投资用户（出借人）申请《个人借款申请表》中列明的借款（借款金额3400元，分期期数12期，月还款金额414元，首次还款日20141223，每月还款日23），用于借款人在《个人借款申请表》上所列商家青羊区祥强宇通讯器材经营部处购买苹果5S手机，借款期间从借款人签署个人借款申请表之日起开始至最后一笔期款的到期日（2015年11月23日）为止；普惠快信公司向借款人提供客户服务包括分期服务咨询、咨询销售及服务点维护、客户咨询服务、个人信息以及联系/通讯信息更改管理、客户纸质文档保管和调阅服务、客户合同付清证明文件服务、客户还款渠道维护服务、客户还款信息查询服务、还款结算与错误还款后续跟进服务、溢缴款处理；就上述服务普惠快信公司向借款人收取“客户服务费”和“借款管理费”，“客户服务费”的收取方式为期间内按月收取并包含在每一期期款中，“借款管理费”的收取方式为借款发放时一次性收取；借款本金为《个人借款申请表》所列的“借款金额”及普惠快信公司一次性收取的“借款管理费”之和，每月还款金额包括应支付给出借人的本金、利息及应支付给普惠快信公司的“客户服务费”和相应保险手续费，借款以按月等额本息还款的方式偿还，全额偿还借款所需的分期期数以及每期应支付的期款以《个人借款申请表》所列明的分期期数和每月还款金额为准；指定还款账户为弘合柏基公司四川分公司的银行账户；期款包含的各款项按手续费、客户服务费、印花税、利息、借款本金的顺序依次清偿；如果借款人未履行本合同项下的还款义务，其应立即偿还拖款项并应按照本条规定向出借人支付滞纳金、滞纳金按照逾期天数计算，逾期天数是指最早一笔未全额支付的期款已逾期的天数，逾期第五天，产生30元人民币的滞纳金，逾期第30天，在已产生的滞纳金基础上再额外产生80元人民币的滞纳金，逾期第60天，再额外产生130元人民币的滞纳金，逾期第90天，再额外产生130元人民币的滞纳金，借款人逾期后，其支付的款项将优先用于清偿已经拖欠的期款和滞纳金，故其逾期天数可能因此有减少，但是如若拖欠的期数并未全额清偿，其逾期天数将会累计计算并且当达到上述时间段时，更多的滞纳金将会产生，借款人仍应将逾期的期数和滞纳金支付至个人借款申请表中所列的指定还款账户，甲方逾期支付任意一笔约定款项达60天，还需支付全部款项的19%作为公司额外支出费及损失费；若借款人在某一笔期款的还款到期日90天之后仍未完全偿还该笔期款，则个人借款合同将提前终止，借款人应立即一次性偿还个人借款合同项下全部款项。上述文书签署后，普惠快信公司将陈钱推荐至弘合柏基公司运营的“有利网”平台，经由有利网复核通过后，有利网为陈钱匹配相应的出借人及出借资金，深圳市诚信祥融资担保有限公司对陈钱的上述借款本息、逾期罚息、违约金、管理费、服务费及实现债权所支出费用等向弘合柏基公司承担连带保证责任。弘合柏基公司根据出借人的委托以及陈钱的授权，将涉案借款本金3400元划付至商户青羊区祥强宇通讯器材经营部的银行账户，从而履行了出借义务。陈钱在借得款项后偿还了7期（414元+414元+414元+414元+968元+414元）共计3038元，弘合柏基公司因此向深圳市诚信祥融资担保有限公司发出要求深圳市诚信祥融资担保有限公司为陈钱代偿截止2018年2月20日所欠的借款本息及费用共计 3369.35元的《代偿通知书》，深圳市诚信祥融资担保有限公司于2018年2月27日为陈钱向弘合柏基公司代偿了上述借款本息及费用3369.35元。陈钱至今未偿还深圳市诚信祥融资担保有限公司代偿款项。深圳市诚信祥融资担保有限公司为维护自身合法权益，遂诉至法院。 陈钱未作答辩。 本院经审理认定的事实与深圳市诚信祥融资担保有限公司诉称的事实一致。 以上事实有，《个人借款申请表》、《个人借款合同条款与条件》、《委托授权书》、《还款提示单》、《商品交付确认书》、《代偿通知书》（含逾期客户信息及应还款明细）、业务回单、《代偿逾期借款情况证明》、银行账户交易明细、已还款清单等证据材料及当事人庭审陈述收集在案予以佐证。 本院认为，陈钱为购买手机通过普惠快信公司、弘合柏基公司向出借人借得借款3400元，系各方的真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，应属合法有效。现陈钱未按约偿还借款，出借人有权要求陈钱一次性偿还全部借款本息。深圳市诚信祥融资担保有限公司按约为陈钱向出借人代偿涉案借款全部本息及费用，依法对陈钱享有追偿权。深圳市诚信祥融资担保有限公司主张借款本金为4080元，其中680元为借款管理费，按照《个人借款合同条款与条件》约定在借款发放时由陈钱一次性支付给普惠快信公司，但无证据证明该项费用实际支付给普惠快信公司，且弘合柏基公司实际支付给商户的出借金额为3400元，因此本院认为该项费用应认定为预先扣除的利息，应在本金中予以扣减，故本案借款本金金额为3400元。《个人借款合同条款与条件》约定《个人借款申请表》中载明的每期期款“月还款金额414元”包含有客户服务费，但该客户服务费金额不能确定且未直接支付给提供服务的普惠快信公司，而是支付给由出借人授权履行出借支付义务的弘合柏基公司，因此本院认为该客户服务费实际亦为变相利息。 经核算，按照《个人借款申请表》约定的还款总额4968元（414元×12期）,以3400元本金为基数计算，本案案涉借款的年利率为46.12%[（4968元-3400元）÷3400元÷12期×12个月]。对于陈钱已归还的金额，根据法律规定，借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分利息约定无效，故陈钱已归还的款项中超过年利率36%的部分应当抵扣后期本息。深圳市诚信祥融资担保有限公司认可陈钱已还7期合计3038元，按照年利率36%计算，7期合计应还金额为2697.33元（3400元÷12期×7期+3400元×36%÷12个月×7期），则陈钱多还的340.67元（3038元- 2697.33元），依据《个人借款合同条款与条件》关于期款包含款项的清偿顺序的约定，多还的340.67元应先清偿利息再清偿本金。对于陈钱未归还的部分，因民间借贷利率的最高限制为年利率24%，则陈钱尚欠借期内利息应按照年利率24%的标准计算。综上，陈钱多还的340.67元先抵充第8期利息即68元（3400元×24%÷12个月），再抵充第8期本金272.67元（340.67元-68元），故陈钱尚欠本金1143.99元[第8期本金（3400元÷12期-272.67元）+第9-12期本金（3400元÷12期×4期）]，尚欠借期内利息272元（第9-12期利息3400元×24%÷12个月×4期）。 关于逾期利息。因深圳市诚信祥融资担保有限公司及弘合柏基公司均未明确逾期利息的计算标准及《逾期客户信息及应还款明细》中对逾期利息的计算截止日，本院认定弘合柏基公司向深圳市诚信祥融资担保有限公司出具《代偿通知书》之日为逾期利息计算截止日即逾期利息的计算期间为2015年11月24日至2018年2月20日。根据弘合柏基公司出具的《逾期客户信息及应还款明细》，弘合柏基公司系按照年利率24%的标准计算逾期利息，本院对该标准予以认可，故陈钱应支付的逾期利息为624.62元（1143.99元×24%÷360天×819天）。综上，陈钱应向深圳市诚信祥融资担保有限公司支付代偿款2040.61元（1143.99元+272元+624.62元）。 陈钱未向深圳市诚信祥融资担保有限公司支付代偿款，给深圳市诚信祥融资担保有限公司造成了资金利息损失，深圳市诚信祥融资担保有限公司主张按年利率6%为标准计算资金利息损失未违反法律及行政法规强制性规定，本院予以支持，该利息的起算时间应从深圳市诚信祥融资担保有限公司实际代偿之日即2018年2月27日起计算。 依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十三条、《中华人民共和国担保法》第三十一条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第二款、第二十九条第一款、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告陈钱于本判决生效之日起十日内支付原告深圳市诚信祥融资担保有限公司代偿款2040.61元； 二、被告陈钱于本判决生效之日起十日内支付原告深圳市诚信祥融资担保有限公司支付资金占用利息，利息计算方式为：以代偿款2040.61元为基数，从2018年2月27日起计算至本判决确定的代偿款2040.61元给付之日止，以年利率6%为标准进行计算，若未按本判决确定的给付之日给付代偿款2040.61元，上述利息计算至代偿款2040.61元付清之日止； 三、驳回原告深圳市诚信祥融资担保有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，向深圳市诚信祥融资担保有限公司加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费50元，由被告陈钱负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长 李 军 人民陪审员 薛 峰 人民陪审员 王玉兰 二〇一八年十二月十三日 书 记 员 张 蓓