云南省昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书（2018）云0102民初7231号原告：中信银行股份有限公司昆明分行，统一社会信用代码：91530000727294134D。负责人：盛飚，行长。营业场所：云南省昆明市宝善街福林广场。委托诉讼代理人：蒋静、高雅芬，云南海合律师事务所律师，特别授权代理。被告：罗娇，女，汉族，1989年8月6日生，住云南省昆明市。委托诉讼代理人：钟俊，云南俊泰律师事务所律师，特别授权代理。原告中信银行股份有限公司昆明分行诉被告罗娇金融借款合同纠纷一案，本院受理后依法组成合议庭适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中信银行股份有限公司昆明分行的委托代理人高雅芬，被告罗娇的委托诉讼代理人钟俊到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中信银行股份有限公司昆明分行诉称：被告向原告申请个人房产抵押综合授信，双方于2014年8月1日签订《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》约定：被告向原告申请综合授信额度人民币160万元，其中基础贷款额度145万元、附加贷款额度15万元，授信期限自2014年8月21日至2024年8月21日止，在上述期限内被告申请使用额度的，原告与被告签订借款合同或经原告认可的其他法律性文件；被告以位于昆明市广福路9公里世纪半岛三期3幢第1-2层商铺3号（产权证号：昆房权证西山字第**）为授信期限内发生的多笔债务向原告提供最高额抵押担保，担保范围包括借款合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及实现债权、抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费、公告费、翻译费、执行费等）和其他所有应付的费用，原告及被告为该房产办理了抵押登记手续（他项权证号：昆房他证西山字第××号）。合同签订并办理登记手续后，被告根据合同约定向原告申请专项支付综合消费贷款，双方于2014年8月1日签订《中信银行个人借款合同》，约定：原告向被告发放人民币145万元的贷款，期限自2014年8月22日至2024年8月22日止；利率在中国人民银行公布的同期同档次的贷款基准利率基础上上浮40%，即年利率9.17%，在次年的1月1日，原告可根据人民银行同期同档次贷款基准利率对贷款利率进行调整。采按月等额本息的还款方式，还款日为每月1日。如被告未按约定偿还贷款本息，则原告有权要求被告立即偿还全部贷款及相应利息，计收罚息和复利及承担原告为实现债权及担保权利而支付的所有费用（包括但不限于诉讼费、差旅费、律师费、财产保全费、公证认证费、翻译费、评估拍卖费等）。同时，根据《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》的约定：被告为上述贷款提供最高额抵押担保。对逾期的贷款，从逾期之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息（包括罚息）按罚息利率计收复利，罚息利率按贷款利率150%计算。借款合同签订后，原告依约发放了145万元资金给被告，但自原告发放贷款后，被告经常逾期偿还原告利息，贷款到期后，被告未按约定偿还贷款本息，并且对原告的催收行为予以回避，造成原告损失。为维护原告的合法权益，特诉至法院，请求判令：1、解除原被告签订的《中信银行个人借款合同》；2、被告偿还原告借款本金1337325.78元及该款自2015年10月1日起至清偿之日止的利息、罚息及复利（暂算至2018年4月10日共计284183.48元）；3、原告对被告的财产位于昆明市广福路9公里世纪半岛三期3幢第1-2层商铺3号（产权证号:昆房房权证西山字第**）有抵押权，有优先受偿的权利；4、被告承担本案律师费用20000元；5、被告承担本案送达费用；6、被告承担本案案件受理费及保全费用。被告罗娇辩称：案外人罗超月声称认识原告处信贷工作人员，就带被告到原告处咨询贷款，原告就要求被告签订多份空白合同，本案系银行工作人员与案外人罗超月相互勾结，请求移送公安机关处理。审理中，原告提交以下证据：一、《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》、《中信银行个人购房借款合同》、个人借款凭证（借据），证明原、被告双方之间借贷、担保关系真实、合法、有效；原告已按约定发放了贷款，被告已经使用贷款。二、房产证、他项权证，证明被告抵押的房产信息；原告与被告为抵押房产办理了抵押登记手续。三、身份证、结婚证，证明被告身份信息。四、个人贷款逾期欠款说明，证明原告向被告计收逾期费用明细及被告还款情况。五、民事诉讼委托代理合同及发票，证明原告实现债权的费用，我方本次起诉多个案件一共是8万元律师费，本案的费用是20000元。经被告质证认为，认可证据一至证据三中被告签名捺印的真实性，但被告没有去过公证处，委托申请和委托支付均是在被告不知情的情况下签字的，查询转账记录发现案外人罗超月和原告信贷员相互勾结。对证据四中的还款情况不知情，被告没有还过款。对证据五的真实性无异议。本院认为，原告提交全部证据均符合有效证据的形式要件，且能够形成完整证据链，被告未能提交相反证据予以反驳，本院对原告提交全部证据的三性及证明目的予以确认。审理中，被告提交录音光盘一份，证明案外人罗超月与原告处信贷员谢立权勾结，被告未实际使用该笔贷款。经原告质证认为，该份录音无法证明对方是原告处工作人员亦无法证明被告签订的是空白合同，且录音内容已明确，签订合同时有公证员对被告进行询问。本院认为，被告未能举证证明录音资料出处，亦未能提交其他证据佐证录音的真实性，本院对该份证据的真实性及证明目的均不予采信。经过法庭审理及对证据的分析认定，本院确认以下事实为本案的法律事实：2014年8月1日，原、被告双方签订《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》约定:被告向原告申请综合授信额度人民币160万元，其中基础贷款额度145万元、附加贷款额度15万元，授信期限自2014年8月21日至2024年8月21日止，在上述期限内被告申请使用额度的，原告与被告签订借款合同或经原告认可的其他法律性文件；被告以位于昆明市广福路9公里世纪半岛三期3幢第1-2层商铺3号（产权证号：昆房权房权证西山字第**）信期限内发生的多笔债务向原告提供最高额抵押担保，担保范围包括借款合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及实现债权、抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费、公告费、翻译费、执行费等）和其他所有应付的费用，原告及被告为该房产办理了抵押登记手续（他项权证号：昆房他证西山字第××号）。《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》签订并办理登记手续后，被告根据合同约定向原告申请专项支付综合消费贷款，双方于2014年8月1日签订《中信银行个人借款合同》约定：原告向被告发放人民币145万元的贷款，期限自2014年8月22日至2024年8月22日止；利率在中国人民银行公布的同期同档次的贷款基准利率基础上上浮40%，即年利率9.17%，在次年的1月1日，原告可根据人民银行同期同档次贷款基准利率对贷款利率进行调整。采按月等额本息的还款方式，还款日为每月1日。如被告未按约定偿还贷款本息，则原告有权要求被告立即偿还全部贷款及相应利息，计收罚息和复利及承担原告为实现债权及担保权利而支付的所有费用（包括但不限于诉讼费、差旅费、律师费、财产保全费、公证认证费、翻译费、评估拍卖费等）。同时，根据《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》的约定：被告为上述贷款提供最高额抵押担保。对逾期的贷款，从逾期之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息（包括罚息）按罚息利率计收复利，罚息利率按贷款利率150%计算。2014年8月22日，原告向被告账户支付借款1450000元。起息日为2014年8月22日，到期日为2024年7月22日。截至2015年10月12日，被告实际偿还借款本金112674.22元，剩余应还本金1337325.78元。原告为实现债权产生律师费20000元。本院认为，依法成立的合同，受法律保护。原、被告双方签订《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》经云南省昆明市明信公证处公证，被告系完全民事行为能力人，且亦未能提交有效证据证明其在不知情的情况下签订上述合同，故本院对被告认为其签订的是空白合同的辩称不予采信。原、被告双方签订的《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》及《中信银行个人借款合同》约定内容不存在违反相关法律、行政法规的强制性规定，原告依约发放了贷款，履行了约定义务，故被告应当依约如期向原告归还贷款本息。《中华人民共和国合同法》第九十四条第一款第（三）项规定：“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行”。被告多次逾期且至原告起诉之日亦未偿清逾期本息，故原告要求解除与被告签订的《中信银行个人购房借款合同》的主张，本院予以支持。原、被告双方签订《中信银行个人借款合同》约定，借款期间利息按年利率9.17%计算，但原告当庭认可自2015年之后既已将借款期间利息利率调整为6.86%，该主张系原告对自身权利的处分，不影响被告的合法权益，本院予以确认。以《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》、《中信银行个人借款合同》及“个人贷款逾期欠款说明”为据，截至2015年10月12日，被告实际偿还借款本金112674.22元，故被告还应偿还原告贷款本金1337325.78元以及该款自2015年10月12日起至实际偿清之日止的利息、罚息及复利（利息按年利率6.86%计算，罚息及复利的利率在借款期间利率基础上上浮50%）。被告自愿将其名下位于昆明市广福路9公里世纪半岛三期3幢第1-2层商铺3号（产权证号：昆房权证房权证西山字第**）贷款进行抵押并办理了抵押登记（他项权证号：昆房他证西山字第××号），故原告要求对抵押物行使优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。原告为实现本案债权，产生律师费20000元，以《中信银行个人借款合同》约定为据，该费用应由，被告承担。对原告主张的送达费，因其未举证证实已实际产生，故本院不予保护。据此，《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第九十四条第一款第（三）项、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、一百八十七条、一百九十五条、一百九十八条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条，判决如下：一、原告中信银行股份有限公司昆明分行与被告罗娇2014年8月1日签订的《中信银行个人借款合同》予以解除；二、由被告罗娇于本判决生效之日起十五日内偿还原告中信银行股份有限公司昆明分行贷款本金人民币1337325.78元以及该款自2015年10月12日起至实际偿清之日止的利息、罚息及复利（利息按年利率6.86%计算，罚息及复利的利率在借款期间利率基础上上浮50%）；三、由被告罗娇于本判决生效之日起十五日内支付原告中信银行股份有限公司昆明分行律师费人民币20000元；四、若被告罗娇到期不履行上述债务，原告中信银行股份有限公司昆明分行对被告罗娇所有的位于昆明市广福路9公里世纪半岛三期3幢第1-2层商铺3号（他项权证号：昆房他证西山字第××号）房产折价、拍卖或者变卖后的价款享有优先受偿权；五、驳回原告中信银行股份有限公司昆明分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币19574元，由被告罗娇承担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审 判 长  李 静人民陪审员  鲁朝云人民陪审员  肖 琳二〇一八年十二月十八日书 记 员  俞雄艳