广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0606民初20711号原告：平安银行股份有限公司佛山分行，住所地广东省佛山市东平新城区裕和路佛山新闻中心**，统一社会信用代码914406008935499806。负责人：杨建军，该银行行长。委托诉讼代理人：钟晓，广东的信律师事务所律师。委托诉讼代理人：蒙晓清，广东的信律师事务所律师。被告：梅月明，女，1981年8月19日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区。被告：邓启咏，男，1974年2月18日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区。被告：佛山市顺德区月圆五金家具配件厂，住所地广东省佛山市顺德区乐从镇大墩工业区二路**A2铺，注册号440681000105917。投资人：梅月明。被告：冯冲，男，1968年12月12日出生，汉族，住广东省四会市东城区。被告：周娣红，女，1970年10月8日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区。被告：吴建华，男，1979年10月20日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区。被告：邓剑敏，女，1981年2月15日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区。原告平安银行股份有限公司佛山分行（以下简称平安银行）与被告梅月明、邓启咏、佛山市顺德区月圆五金家具配件厂（以下简称月圆家具配件厂）、冯冲、周娣红、吴建华、邓剑敏金融借款合同纠纷一案，本院于2018年10月26日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行的委托诉讼代理人钟晓，被告邓启咏、吴建华到庭参加诉讼，被告梅月明、月圆家具配件厂、冯冲、周娣红、邓剑敏经传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告平安银行向本院提出诉讼请求：1．判令梅月明立即偿还尚欠平安银行的全部贷款本息2220722.48元（其中本金215万元，利息69325.28元、罚息0元，复利1397.2元，利息、罚息、复利暂计至2017年1月15日），以及自2017年1月16日起计至实际全部清偿之日止的罚息、复利（罚息以本金215万元为基数按罚息年利率即根据贷款合同约定的年利率加收50%计算，复利以不能按时支付的利息为基数按罚息年利率即根据贷款合同约定的年利率加收50%计算）；2．判令邓启咏、月圆家具配件厂、冯冲、周娣红、吴建华、邓剑敏对上述债务承担连带清偿责任；3．判令全体被告承担本案全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、公告费、财产保全费等）。事实和理由：梅月明于2016年1月8日与平安银行签订《贷款合同》，约定平安银行向梅月明提供215万元贷款，贷款期限为12个月，贷款利率执行年利率6.53%，按年调整，还款方式为净息还款法；梅月明向平安银行贷款用于归还原联保体项下的贷款；如本合同项下授信发生欠息、逾期或垫款，平安银行有权要求梅月明立即偿还已发放的全部授信本金、利息及费用，并有权从逾期之日起按合同执行年利率上浮50%计收罚息。同日，邓启咏、月圆家具配件厂分别与平安银行签订《担保担保合同》，约定邓启咏、月圆家具配件厂担保梅月明与平安银行签订的《贷款合同》项下所应承担全部债务的履行，保证担保范围包括了借款本金、利息、罚息、复利以及实现债权的全部费用。同日，梅月明、冯冲、吴建华与平安银行签订《联合体担保合同》，该合同约定，保证担保范围包括联合体保证人各成员与平安银行签订的授信额度合同及具体授信合同（主合同）项下所应承担全部债务的履行，包括借款本金、利息、罚息、复利以及实现债权的费用，各保证人对保证范围内的全部债务承担连带偿还责任。梅月明与邓启咏为夫妻关系，且邓启咏在《担保合同》签名确认是担保人，本案的债务发生在婚姻关系存续期间，属于夫妻共同债务，故邓启咏应对梅月明前述债务承担连带清偿责任。冯冲与周娣红为夫妻关系，吴建华与邓剑敏为夫妻关系，本案的债务发生在婚姻关系存续期间，且周娣红、邓剑敏均在授信申请表中确认签字，本案的债务属于夫妻共同债务，故周娣红、邓剑敏亦应对前述全部债务承担连带清偿责任。上述合同签订后，平安银行依约履行了划款义务，但梅月明却未依约履行还款义务，截止2017年1月15日，梅月明共拖欠平安银行逾期贷款本息2220722.48元，平安银行已多次催缴，梅月明却至今仍未结清，其行为已构成严重违约，另外，邓启咏、月圆家具配件厂、冯冲、周娣红、吴建华、邓剑敏也未履行代偿责任。据此，平安银行提起诉讼。被告邓启咏辩称：对借款无异议，但当时是有交纳保证金的，不知道平安银行有无扣除保证金。被告吴建华辩称：对借款无异议，但不清楚利息和复利各是什么如何计算，当时是有交纳保证金，不知道平安银行有无扣除保证金。本院经审理认定事实如下：2016年1月8日，平安银行与梅月明、冯冲、吴建华签订一份编号为平银（佛山）联保字（2015）第SW20151230000047号《联合体担保合同》，梅月明、冯冲、吴建华三人组成联合体向平安银行申请授信借款并互为担保。2016年1月8日，平安银行（乙方）与梅月明（甲方）签订一份编号为平银（佛山）贷字（2015）第SW20151230000048号《贷款合同》，约定梅月明向平安银行借款215万元，借款期限12个月，当期的借款利率为年利率6.525%（系根据中国人民银行同期人民币贷款基准利率4.35%上浮50%），利率调整方式为按年调整，日利率＝年利率/360，借款用途为归还原联保体项下的借款，按月付息，到期一次性还本。该合同第7.1条还约定，“下列任一事件均构成本条款所称违约事件：…(2)本合同项下授信发生欠息、逾期、垫款或甲方未按双方约定的用途使用授信资金；…”第7.2条约定，“有违约事件发生时，乙方有权采取下列措施：…(7)贷款到期或提前到期，甲方未能按约定偿还贷款的，乙方有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照本合同约定的利率加50%计收罚息。…(9)对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”2016年1月8日，平安银行与邓启咏签订一份编号为平银（佛山）保字（2015）第SW20151230000048-1号《保证担保合同》，邓启咏对上述《贷款合同》的全部债务提供连带责任保证担保。同一日，平安银行与月圆家具配件厂又签订一份编号为平银（佛山）保字（2015）第SW20151230000048-2号《保证担保合同》，月圆家具配件厂也对上述《贷款合同》的全部债务提供连带责任保证担保。上述合同签订后，平安银行于2016年1月15日向梅月明发放借款215万元，借款到期日为2017年1月15日。但梅月明自2016年8月21日起没有按月支付利息，在2017年1月15日借款到期后也没有归还借款。平安银行于2018年10月25日向本院起诉。另查明，梅月明与邓启咏于2002年登记结婚，冯冲与周娣红于2003年登记结婚，吴建华与邓剑敏于2002年登记结婚。本院认为，本案所涉的合同均合法有效，应受法律保护。因梅月明没有在借款到期时归还借款，构成违约，现平安银行请求梅月明归还借款本金215万元，合法有理，本院予以支持。对于借款利息，《贷款合同》约定年利率为6.525%（系根据中国人民银行同期人民币贷款基准利率4.35%上浮50%），利率调整方式为按年调整，日利率＝年利率/360，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期还款按照约定的利率加50%（即年利率9.7875%）计收罚息，因此需分不同情况计算尚欠的利息（借款期间的正常利息）、复利（正常利息的复利）、罚息（逾期罚息）。本院结合平安银行提供的个人贷款业务客户还款清单和梅月明所欠本金及利息情况表，经审查，梅月明在借款期内自2016年8月21日开始没有支付利息，平安银行请求梅月明需要支付计算至借款到期日2017年1月15日尚欠利息69325.28元、复利1397.2元，没有超出法律规定及合同约定的标准，本院予以确认。自借款逾期后2017年1月16日起对借款本金215万元按罚息年利率计付罚息，还需对利息69325.28元按罚息年利率继续计付复利，利率按年调整。对于保证担保责任，梅月明、冯冲、吴建华签订《联合体担保合同》组成联合体互为保证担保，邓启咏、月圆家具配件厂分别签订《保证担保合同》为梅月明的借款提供保证担保，经审查，本案债务均在担保范围之内，故冯冲、吴建华、邓启咏、月圆家具配件厂需承担连带清偿责任。还有周娣红、邓剑敏分别是冯冲、吴建华的配偶，冯冲、吴建华也另行通过联合体进行借款用于各自经营的企业，因此冯冲、吴建华本案的担保用于或与夫妻共同生产经营有关，属于夫妻共同债务，周娣红、邓剑敏又曾签名表示知悉借款，故周娣红、邓剑敏也应与冯冲、吴建华承担连带清偿责任。因此，邓启咏、月圆家具配件厂、冯冲、周娣红、吴建华、邓剑敏均应承担连带清偿责任。如保证人承担清偿责任后，依照《中华人民共和国担保法》第三十一条规定可向梅月明追偿。邓启咏、吴建华对平安银行计算的欠息表示不清楚如何计算，经审查，平安银行主张的利息、罚息、复利均没有超出合同约定和法律规定，应予确认，本院已在前述中作出分析认定。至于保证金，根据《贷款合同》第8.3条记载风险保证金率为0%，即本案的借款没有交纳保证金，不存在有保证金需要扣减的问题。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告梅月明应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告平安银行股份有限公司佛山分行归还借款本金215万元，并支付利息、复利、罚息（计算方法：截止至2017年1月15日尚欠利息69325.28元、复利1397.2元；自2017年1月16日起至清偿完毕日止，以利息69325.28元为基数按中国人民银行同期人民币贷款基准利率上浮50%再增加50%计算复利；自2017年1月16日起至清偿完毕日止，以借款本金215万元为基数按中国人民银行同期人民币贷款基准利率上浮50%再增加50%计算罚息；现时贷款基准年利率为4.35%，并按年调整）；二、被告邓启咏、佛山市顺德区月圆五金家具配件厂、冯冲、周娣红、吴建华、邓剑敏对上述债务承担连带清偿责任；如上述被告承担连带清偿责任后，可向被告梅月明追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费24565.78元，减半收取计12282.89元（原告平安银行股份有限公司佛山分行已预交），由被告梅月明、邓启咏、佛山市顺德区月圆五金家具配件厂、冯冲、周娣红、吴建华、邓剑敏负担（该费用由全体被告直接迳付给原告，本院不另行收退）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  萧永宜二〇一八年十二月二十七日书记员  劳雪清