福建省龙岩市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2018）闽08民终2042号 上诉人（原审原告）:福建龙岩农村商业银行股份有限公司凤凰支行，住所地龙岩市新罗区。 主要负责人：林令，行长。 委托诉讼代理人：吴彬芬，女，该支行员工。 被上诉人(原审被告)：张汉祥，男，1962年5月18日出生，汉族，住龙岩市新罗区。 被上诉人(原审被告):詹喜仙，女，1968年10月20日出生，汉族，住龙岩市新罗区。 被上诉人(原审被告):詹则浪，男，1967年3月24日出生，汉族，住龙岩市新罗区。 上诉人福建龙岩农村商业银行股份有限公司凤凰支行(以下简称农商行凤凰支行)因与被上诉人张汉祥、詹喜仙、詹则浪信用卡纠纷一案，不服福建省龙岩市新罗区人民法院（2018）闽0802民初4294号民事判决，向本院提起上诉。本院于2018年11月1日立案后，依法组成合议庭审理了本案。本案现已审理终结。 农商行凤凰支行上诉请求：1.撤销原审判决第二项，改判为按每月最低还款额未还部分5%计算的违约金。截至2018年7月16日，违约金共计20703.22元。并判令詹喜仙、詹则浪对前述违约金承担连带清偿责任。2.判令张汉祥、詹喜仙、詹则浪承担本案的一审、二审案件受理费。事实和理由：农商行凤凰支行的主张符合双方合同的约定。一审法院以农商行凤凰支行主张的其余违约金，领用合约没有约定为由，只以透支本金的10%的5%计收违约金399.57元，完全背离合同的意思，且没有法律依据。按照《龙岩农商银行福万通贷记专项卡(随心卡)领用合约》第三条第4项约定“甲方未能在到期还款日(月结账单日起的第25天)之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分的百分之五支付违约金”，根据领用合约第三条第2项约定“甲方可选取最低还款额方式还款，持卡人当期最低还款额=以前月份最低还款额未还部分+上期视同全额还款未还部分+当期利息、费用”。因此，有权依照合同的约定，要求张汉祥、詹喜仙、詹则浪偿归还违约金20703.22元。综上，依照双方合同的约定，农商行凤凰支行有权要求张汉祥立即偿还对每月最低还款额未还部分的5%的违约金20703.22元。詹喜仙、詹则浪应对上述违约金承担连带清偿责任。 张汉祥、詹喜仙、詹则浪未作答辩。 农商行凤凰支行向一审法院起诉请求：1.判令张汉祥偿还在农商行办理的“随心卡”卡号62×××09透支本金79915.32元，并支付截至2018年7月16日的利息22771.01元及违约金20703.22元；2.判令张汉祥立即支付2018年7月16日起至款清之日止，以79915.32元为本金，按合同约定日万分之三点七五计算的利息。3.判令被告詹喜仙、詹则浪对张汉祥的上述债务承担连带清偿责任。 一审法院认定事实：2015年12月10日，张汉祥向农商行凤凰支行申请办理福万通随心卡，额度80000元。詹喜仙、詹则浪愿为张汉祥“随心卡”项下债务提供连带保证责任，各签署了《不可撤销担保函》一份。2015年12月14日，农商行凤凰支行经审批同意向张汉祥发放额度为80000元的“随心卡（卡号为62×××09）”，有效期三年。前述《龙岩农商银行福万通贷记专项卡“随心卡”领用合约》、《不可撤销担保函》主要约定如下：1、农商行凤凰支行同意向张汉祥发放随心卡，额度8万元整。2、按月结息，透支利率为日万分之三点七五，结息日为每月21日。3、若张汉祥未能在每月到期还款日之前偿还最低还款额，则张汉祥需按月按最低还款额的未付部分的百分之五支付违约金，违约金最低5元。4、詹喜仙、詹则浪愿为张汉祥“随心卡”项下债务提供连带保证责任，保证范围为贷记卡申领人随心卡福万通贷记卡项下透支本金、利息（包括复利、罚息）、年费、超限费、滞纳金、追索费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费、保全费、执行费）等。保证期间为“随心卡”福万通贷记专项卡的债务到期之次日起两年。5、其他一些约定。自2016年1月6日，张汉祥陆续透支使用卡号62×××09随心卡。从2016年1月6日至2018年7月16日张汉祥未依约支付当月利息，截至2018年6月21日账单日，共欠透支本金79915.32元，利息22771.01元及违约金20703.22元计43474.23元。詹喜仙、詹则浪未履行担保责任。为此，农商行凤凰支行提起诉讼，请求法院判如诉请。 一审法院认为，张汉祥与农商行凤凰支行建立的信用卡合同关系是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、法规强制性规定，合法有效，双方当事人均应按合同的约定履行各自应承担的义务。张汉祥自2016年1月起使用福万通随心卡进行消费，但未按《领用合约》的规定履行还款义务，已构成违约，应限期偿还所欠农商行凤凰支行的借款本金79915.32元、利息（截至2018年7月16日为22771.01元）;2016年4月15日中国人民银行发出了《关于信用卡业务有关事项的通知》取消收取滞纳金，本案张汉祥办卡在此之前，违约金按最低还款额（透支金额79915.32元的10%）的5%计399.57元计收，农商行凤凰支行主张的其余违约金，领用合约没有约定，不予支持。詹喜仙、詹则浪分别签订了《不可撤销担保函》，应对张汉祥的上述债务承担连带偿还责任，詹喜仙、詹则浪承担保证责任后，有权向张汉祥追偿。张汉祥、詹喜仙、詹则浪经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃法律赋予的诉讼权利，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十九条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决：一、张汉祥应在本判决生效之日起十日内归还福建龙岩农村商业银行股份有限公司凤凰支行透支信用卡本金79915.32元、截至2018年7月16日利息22771.01元；二、张汉祥应在本判决生效之日起十日内偿付福建龙岩农村商业银行股份有限公司凤凰支行透支信用卡违约金399.57元；三、张汉祥应在本判决生效之日起十日内偿付福建龙岩农村商业银行股份有限公司凤凰支行以79915.32元为本金，自2018年7月16日起至款清之日止，以79915.32元为本金，按合同约定日万分之三点七五计算的利息；四、詹喜仙、詹则浪对张汉祥的上述债务承担连带清偿责任；五、詹喜仙、詹则浪承担保证责任后，有权向张汉祥追偿；六、驳回福建龙岩农村商业银行股份有限公司凤凰支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费2768元，减半收取计1384元，由张汉祥负担。 二审中，农商行凤凰支行向本院提交以下证据：1.计算单（逐期计算的利息、违约金的表格），证明：截至2018年6月21日，张汉祥尚欠农商行凤凰支行透支本金79915.32元、利息22771.01元、违约金20703.22元。2.公告，证明：福建省农村信用社联合社对调整“滞纳金”为“违约金”进行公告。经审查，本院认为，农商行凤凰支行二审提供的证据均真实合法，且与本案具有关联性，本院予以采信。对原审判决查明的事实，农商行凤凰支行无异议，本院予以确认。 本案双方当事人的争议焦点为：讼争透支信用卡的违约金如何计算？ 本院认为，《龙岩农商银行福万通贷记专项卡(随心卡)领用合约》第三条第4项约定“甲方未能在到期还款日(月结账单日起的第25天)之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的百分之五支付违约金”。对于最低还款额，《领用合约》第三条第2项明确约定“甲方可选取最低还款额方式还款，持卡人当期最低还款额=以前月份最低还款额未还部分+上期视同全额还款未还部分+当期利息、费用”。上述约定系双方当事人真实意思表示，且不违反法律、法规强制性规定，合法有效。农商行凤凰支行主张违约金20703.22元，具有合同依据，应予支持。原审法院以透支金额79915.32元的10%来计算最低还款额，违背合同的约定，本院予以纠正。 综上，农商行凤凰支行的上诉请求成立，予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下： 一、维持福建省龙岩市新罗区人民法院（2018）闽0802民初4294号民事判决第一、三、五项，即“一、张汉祥应在本判决生效之日起十日内归还福建龙岩农村商业银行股份有限公司凤凰支行透支信用卡本金79915.32元、截至2018年7月16日利息22771.01元；三、张汉祥应在本判决生效之日起十日内偿付福建龙岩农村商业银行股份有限公司凤凰支行以79915.32元为本金，自2018年7月16日起至款清之日止，以79915.32元为本金，按合同约定日万分之三点七五计算的利息；五、詹喜仙、詹则浪承担保证责任后，有权向张汉祥追偿”； 二、撤销福建省龙岩市新罗区人民法院（2018）闽0802民初4294号民事判决第二、四、六项，即“二、张汉祥应在本判决生效之日起十日内偿付福建龙岩农村商业银行股份有限公司凤凰支行透支信用卡违约金399.57元；四、詹喜仙、詹则浪对张汉祥的上述债务承担连带清偿责任；六、驳回福建龙岩农村商业银行股份有限公司凤凰支行的其他诉讼请求”； 三、张汉祥应在本判决生效之日起十日内偿付福建龙岩农村商业银行股份有限公司凤凰支行透支信用卡违约金20703.22元； 四、詹喜仙、詹则浪对张汉祥的上述第一、三项债务承担连带清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 二审案件受理费318元，由张汉祥负担。一审案件受理费按一审判决计收。 本判决为终审判决。 审判长  吴英琼 审判员  李小东 审判员  刘伟明 二〇一八年十二月十四日 法官助理李馀彬 书记员翁晓芸 引用的主要法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。 -6- -7-