辽宁省庄河市人民法院民事判决书（2018）辽0283民初1284号原告：中国建设银行股份有限公司大连庄河支行。住所地：庄河市黄海大街二段**，统一社会信用代码：91210283118832793A负责人：姜闯，系该行行长。委托诉讼代理人：刘德盛，系辽宁赢浒律师事务所律师。委托诉讼代理人：郑喜军，系辽宁赢浒律师事务所律师。被告：李幸芳，男，1970年1月16日出生，汉族，住庄河市。公民身份号码：×××被告：孙英，女，1971年1月16日出生，汉族，住庄河市兰店乡石灰窑村李屯。公民身份号码：×××二被告委托诉讼代理人：李龙芳，男，1977年12月22日出生，汉族，住庄河市兰店乡石灰窑村李屯。原告中国建设银行股份有限公司大连庄河支行（简称建行庄河支行）与被告李幸芳、孙英金融借款合同纠纷一案，本院于2018年2月1日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告建行庄河支行的委托诉讼代理人郑喜军、被告李幸芳、孙英的共同委托诉讼代理人李龙芳到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、要求解除原告与被告李幸芳、孙英签订的《个人住房借款合同》；2、要求被告李幸芳、孙英给付截至2017年8月18日所欠原告的借款本金305746.49元、利息12523.98元；3、要求被告李幸芳、孙英给付自2017年8月19日起至还清所有欠款之日止按合同约定计算的利息、罚息及复利；4、要求确认原告对抵押物享有优先受偿权；5、诉讼费由被告负担。事实与理由：2011年4月2日，原告与被告李幸芳签订了《个人住房（商业用房）借款合同》，约定被告向原告借款37万元、借款期限20年，自2011年4月18日至2031年4月18日；借款利率为浮动利率，即在基准利率水平上下调15%，如遇利率调整，于起息日在每年对月对日调整；借款逾期的，罚息利率为贷款利率水平上上浮50%，并计收复利；借款人未按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，构成违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即偿还借款本息及相关费用；解除与借款人的借贷关系。同时，被告李幸芳、孙英以购买的坐落于庄河市新华街道范东委木兰18#4-404号房屋作为借款的抵押财产，为借款提供抵押担保。同年4月18日，原告发放了贷款37万元。自2017年7月8日起，被告李幸芳再未偿还借款本息。截至2017年8月18日，被告李幸芳欠付借款本金305746.49元、利息12523.98元。原告多次催要，被告不履行还款义务。被告李幸芳、孙英辩称，因为被告孙英因病手术治疗，家庭经济困难，银行贷款无暂时力偿还；如银行在符合相关法律程序下宽限时间，二被告愿努力偿还银行欠款。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院开庭进行了审查，对原告提供的被告户口本、身份证、结婚证、个人贷款申请表、《个人住房（商业用房）借款合同》、贷款支付凭证、《他项权利证书》、贷款账户基本信息、个人贷款对账单、拖欠本息明细表等证据，因二被告没有异议，本院均予以确认。本院经审理认定以下事实：二被告系夫妻。2011年1月26日，被告李幸芳向原告递交了《贷款申请表》，申请贷款37万元，用于购买坐落于新华街道范东委木兰18号4-404号房屋，被告孙英以配偶的身份也在申请表上签字。同年4月2日，原告（贷款人）与被告李幸芳（借款人、抵押人）签订了《个人住房（商业用房）借款合同》，主要内容为：“1、借款用途为购买坐落于庄河市新华街道范东委木兰18#4-404号房屋；2、借款金额为37万元；3、借款期限240个月（2011年4月2日至2031年4月2日）；4、借款利率为浮动利率，即在基准利率水平上下调15%，该利率自起息日至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整当日的基准利率及下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日当日调整一次；借款逾期的，罚息利率为贷款利率水平上上浮50%；5、还款方式为等额本息还款法，约定还款日为自起息日次月起，每月对日的前两日，当月无起息日对日的，还款日为每月最后一日的前两日；6、李幸芳、孙英以购买的坐落于庄河市新华街道范东委木兰18#4-404号房屋作为借款的抵押财产；7、借款人未按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，构成违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即偿还借款本息及相关费用；解除与借款人的借款关系；等等。”被告孙英在合同抵押人栏也签字。2011年4月7日，原告与被告李幸芳在庄河市房地产管理局办理了抵押登记，取得了庄房他证庄字第2011019**《他项权利证书》。同年4月18日，原告发放了贷款37万元。自2017年7月8日起，被告李幸芳再未偿还借款本息。根据原告账目记载，截至2017年8月18日，被告李幸芳欠付借款本金305746.49元、利息11741.45元、拖欠本金的罚息437.69元、拖欠利息的复利344.84元。本院认为，原告与被告李幸芳签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规效力性强制性规定，合法有效。原告已按约发放了借款，被告李幸芳应按约及时偿还借款，但因其未按合同约定及时偿还借款本息，已构成违约，应当承担违约责任。根据贷款合同的约定，“借款人未按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，构成违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即偿还借款本息及相关费用；解除与借款人的借款关系”，原告有权解除借款合同。因本案借款发生在二被告婚姻关系存续期间，应按夫妻共同债务处理，故对原告提出的要求解除与被告李幸芳签订的《个人住房（商业用房）借款合同》、要求二被告偿还已拖欠的借款本息及未到期的借款本息的诉讼请求，本院予以支持。二被告以其购买的房屋为借款提供抵押担保，且办理了抵押登记，原告的抵押权依法设立，故原告对抵押房屋享有优先受偿权。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第四十六条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司大连庄河支行与被告李幸芳签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；二、被告李幸芳、孙英于本判决发生法律效力之日起十日内给付原告中国建设银行股份有限公司大连庄河支行下列款项：1、借款本金305746.49元；2、截至2017年8月18日欠付的利息11741.45元、拖欠本金的罚息437.69元、拖欠利息复利344.84元；3、自2017年8月19日起至借款本金305746.49元还清之日止按合同约定的利息、罚息、复利标准计算的利息；三、如被告李幸芳、孙英不履行上述第二项确定的义务，原告中国建设银行股份有限公司大连庄河支行有权对坐落于庄河市新华街道范东委木兰18#4层404号房屋享有优先受偿权。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。诉讼费6334元（含案件受理费6074元、公告费260元），由被告李幸芳、孙英负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。审 判 长 沈文强人民陪审员 于相君人民陪审员 康守湖 二○一八年十二月六日书 记 员 宋玲玲附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。