湖南省长沙市开福区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）湘0105民初7479号 原告：上海浦东发展银行股份有限公司长沙分行，住所地湖南省长沙市开福区芙蓉中路一段**运达国际广场。 负责人：李征，该分行行长。 委托诉讼代理人：谭珂，湖南永晟律师事务所律师。 被告：张良 被告：湖南橘郡城镇置业有限公司，住，住所地湖南省长沙市天心区暮云街道北塘路**/div> 法定代表人：张波，该公司董事长。 委托诉讼代理人：陈龙，男，1988年9月30日出生，住湖南省长沙市天心区芙蓉南路三段**，系该公司法务工作人员。 原告上海浦东发展银行股份有限公司长沙分行（以下简称“浦发银行长沙分行”）诉被告张良、湖南橘郡城镇置业有限公司（以下简称“橘郡公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2018年11月2日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告浦发银行长沙分行的委托诉讼代理人谭珂，被告橘郡公司的委托诉讼代理人陈龙到庭参加了诉讼。被告张良经本院传票合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告浦发银行长沙分行向本院提出诉讼请求：一、判令解除原告浦发银行长沙分行与被告张良于2015年1月23日签订的《个人购房担保借款合同》；二、判令原告浦发银行长沙分行对抵押财产即位于长沙市芙蓉南路四段59号橘郡礼顿小区D7栋833号房产享有优先受偿权；三、判令被告张良立即偿还原告浦发银行长沙分行贷款本金440504.53元、利息（含罚息）4235.67元，本息合计444740.2元（利息暂计至2018年8月22日止，此后利息按合同约定的逾期贷款利率计算至本息全部清偿日止）；四、判令被告张良承担原告浦发银行长沙分行为实现上述债权所支付费用22237.01元；五、请求判令被告橘郡公司承担连带还款责任；六、判令被告张良承担本案的全部诉讼费用、财产保全费用及实现债权的一切费用。事实和理由：2015年01月23日，浦发银行长沙分行与张良签订了《个人购房担保借款合同》。合同约定：张良向浦发银行长沙分行申请个人购房贷款，用途为个人购房，贷款本金为460000元，期限为30年，自2015年2月2日起至2045年2月2日止，贷款利率为6.15%（年利率），还款方式为等额本息还款法。张良应按合同约定按时、足额偿还贷款本息和相关费用，若张良未按约定按时足额偿还贷款本息及相关费用，即构成违约，浦发银行长沙分行有权按中国人民银行有关规定计收罚息，对于逾期贷款的罚息率按计收罚息之日的执行利率上浮30%执行，挪用贷款的挪用罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收50%。浦发银行长沙分行有权宣布贷款本息提前到期，并采取法律法规允许的其他必要措施追回贷款。张良在合同有效期内，不能依照合同规定履行还本付息及其他有关责任义务，致使浦发银行长沙分行决定通过其他途径采取补救或追索措施的，由此引起的包括但不限于诉讼费、律师费在内的一切费用概由张良承担。同时，合同约定，有关本合同的争议，均受浦发银行长沙分行住所地的人民法院管辖。合同签订后，浦发银行长沙分行依约发放了贷款，但张良却未依约履行按期、足额还款义务，连续多期逾期未还，经浦发银行长沙分行多次催收，均未予偿还。根据《个人购房担保借款合同》第十二条之规定，浦发银行长沙分行有权宣布合同项下的已提用贷款部分全部提前到期，并有权以各种形式向张良追偿贷款本息及实现债权的费用。现张良已经多次逾期，构成违约，浦发银行长沙分行宣布张良贷款全部到期，应当解除双方签订的《个人购房担保借款合同》。根据《个人购房担保借款合同》第六条之规定，浦发银行长沙分行作为抵押权人对张良提供的抵押财产享有第一顺位的优先受偿权。橘郡公司依照合同约定作为阶段性连带责任保证人，对张良未按合同约定办理房屋抵押登记承担连带保证责任。浦发银行长沙分行认为，《个人购房担保借款合同》系双方真实意思表示，浦发银行长沙分行依约履行合同，不存在过错。相反，张良不履行到期债务的行为已经构成违约，浦发银行长沙分行有权要求被告张良清偿债务并承担包括诉讼费、律师费等追偿债权产生的所有费用。橘郡公司作为阶段性连带保证人，应当于张良共同承担连带还款责任。综上，为维护浦发银行长沙分行合法权益，保证银行资金安全，现根据《中华人民共和国民事诉讼法》的相关规定，向人民法院提起诉讼，请求依法裁判。 被告张良未到庭答辩，亦未向本院提交书面答辩意见及证据。 被告橘郡公司辩称：橘郡公司不应该为张良的金钱给付义务向浦发银行长沙分行承担连带清偿责任，浦发银行长沙分行对张良提供的抵押房产享有优先受偿权。一、橘郡公司与浦发银行长沙分行签订相关保证合同时，浦发银行长沙分行提供的是格式文本且不允许橘郡公司进行任何修改，故对该保证协议中约定橘郡公司放弃对保证责任顺序的相关抗辩，这一条款属于格式条款，并非橘郡公司的真实意思表示，应当认定为无效。二、依据物权法的相关规定，在同一债权既有债务人提供物保又有第三人提供人保的情况下，债权人应当先尽物保受偿，不足部分由担保人清偿。因此在本案中，橘郡公司承担是补充清偿责任，而非连带清偿责任。三、张良将其所有的橘郡D7栋8层833号房作为偿债担保抵押给了浦发银行长沙分行，且办理了房屋抵押预告登记，该登记合法有效，浦发银行对张良提供的抵押房产享有优先受偿权。四、浦发银行长沙分行没有提供律师费的支付凭证、转账记录等佐证律师费已实际支出，浦发银行的代理律师事务所也没有提供相应的税务发票，以证明收到了该款项，请求法院予以酌情认定。综上所述，橘郡公司认为不应该本案承担连带清偿责任，且浦发银行长沙分行所主张的律师费并未实际产生，请求人民法院驳回浦发银行对橘郡公司的诉讼请求。 经审理查明：2015年1月23日，张良（借款人）与浦发银行长沙分行（贷款人）签订了一份《个人购房担保借款合同》。合同约定：一、借款人向贷款人借款460000元用于购买橘郡D7-833号房屋；二、贷款期限30年，自2015年2月2日至2045年2月2日止，具体以贷款借据（借款凭证）记载的日期为准；三、合同项下的贷款利率采用浮动利率，在中国人民银行公布的同档期的贷款基准利率的基础上上浮20%。签订本合同时的同档期基准利率为年利率6.15%；三、贷款利率调整方式为按年调整，分段计息，即从中国人民银行调整利率的次公历年的1月1日起调整；四、还款方式为等额本息还款法，每期还款日为每月10日，每期是指1个月；五、为保障贷款人的债权实现，本合同项下的贷款本金、利息及相关费用，由抵押人以其有处分权的财产为抵押物向贷款人提供抵押担保。借款人提供的抵押物为橘郡D7-833号房屋的全部，抵押物所担保的主债权为根据本合同向借款人提供的贷款本金460000元。抵押担保的范围为借款人在本合同项下全部到期应付而未付的贷款本金及利息、违约金、损害赔偿金、由于还款造成的上述透支账户透支本息及实现抵押权的费用（包括但不限于可能发生的诉讼费、律师费、拍卖费、变卖费、通知借款人费用以及其他合理费用）。本合同抵押权的效力除及于抵押物本身，还及于其从物、从权利、物上代位权、附着物及孳息。抵押权人对抵押物享有第一顺位的优先受偿权；六、借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息和相关费用的，构成借款人在本合同项下的违约。贷款人可计收罚息，罚息利率按计收罚息之日的执行利率上浮30%执行。挪用贷款的挪用罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收50%。贷款人可宣布本合同项下的借款人已提用贷款部分的本息立即部分或全部提前到期。按担保合同或担保条款的约定出分抵押财产或质押财产，清偿贷款本息，或依法追索保证人的连带责任；七、借款人委托贷款人将贷款资金划入湖南橘郡城镇置业有限公司66010155000003262账户；八、橘郡公司提供阶段性连带责任保证，保证期间为自本合同签订之日起至借款人的债务履行起届满之日起两年止。如借款人已办妥本合同第六条项下抵押担保的现房抵押登记手续并且贷款人已收到其为第一顺序抵押前人的现房抵押权利证明正本的，保证人的保证责任自收到该抵押权利证明正本之日解除；九、本合同各方在本合同填写的地址为各方同意的通讯地址，任何书面通知只要发往该地址，均视为已送达。通讯地址如有变动，应于变动发生之日起五个工作日内书面通知签约各方，否则对其他各方不生效。浦发银行长沙分行、张良、橘郡公司均在该《个人购房担保借款合同》上签章、签名。 上述合同签订后，浦发银行长沙分行于2015年2月6日将贷款资金460000元支付至橘郡公司66010155000003262账户，张良在浦发银行长沙分行个人贷款借款凭证（借据）上签名确认。借款凭证上载明借款本金460000元，执行年利率为7.38%。2015年2月5日，浦发银行长沙分行与张良为抵押房屋办理了预购商品房抵押权预告登记，登记号为：长房预暮云镇字第215002263号。现该房屋尚未办理产权登记手续。 上述借款合同在履行过程中，因张良有逾期还款行为，浦发银行长沙分行曾多次催收，但张良未及时归还应支付的借款本金及利息。2018年8月22日，浦发银行长沙分行出具一份《欠贷情况说明》，注明：截至2018年8月22日，张良尚欠贷款本金（含未到期本金和逾期本金）440504.53元，逾期利息4207.06元，逾期罚息28.61元。浦发银行长沙分行向本院提起诉讼后，张良未向浦发银行长沙分行归还逾期借款本金及利息、罚息。浦发银行长沙分行于2018年11月21日出具一份《欠贷情况说明》，注明：截至2018年11月20日，张良尚欠贷款本金（含未到期本金和逾期本金）439933.31元，逾期利息8550.35元，逾期罚息108.34元。浦发银行长沙分行于2018年12月25日出具一份《欠贷情况说明》，注明：截至2018年12月23日，张良尚欠贷款本金437034.95元。 另查明，2018年9月27日、28日，浦发银行长沙分行与湖南永晟律师事务所签订了《诉讼业务法律服务委托合同》及《补偿协议》，约定由浦发银行长沙分行委托湖南永晟律师事务所办理逾期贷款清收案件，主要包括代理一审、二审、再审及执行工作。就本案诉讼，浦发银行长沙分行向湖南永晟律师事务所支付了律师代理费22237元。另外，本案在诉讼前，浦发银行长沙分行向本院申请诉前保全，交纳了诉前保全费1450元。 上述事实，有《个人购房担保借款合同》、个人贷款借款凭证（借据）、预购商品房抵押权预告登记证、欠贷情况说明、《诉讼业务法律服务委托合同》及《补充协议》、律师费收据、保全费发票、当事人陈述以及庭审笔录等证据在卷佐证。 本院认为，一、浦发银行长沙分行与张良签订的《个人购房担保借款合同》系双方真实意思表示，合同内容不违反我国法律、行政法规的强制性规定，应为合法、有效。浦发银行长沙分行与张良之间形成了合法、有效的借贷关系。我国《合同法》第九十三条第二款规定“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”本案中，浦发银行长沙分行依约向张良提供了借款，但张良未按合同约定的期限及时足额偿还借款，已违反合同约定，应承担相应的违约责任。现浦发银行长沙分行依据合同约定要求解除与张良签订的《个人购房担保借款合同》符合合同约定，本院予以支持。截至2018年12月23日，张良尚欠浦发银行长沙分行贷款本金437034.95元未还，故本院认定张良应在合同解除后及时将该借款向浦发银行长沙分行予以归还。 二、浦发银行长沙分行与张良在《个人购房担保借款合同》中约定了张良将其所有的位于长沙市芙蓉南路四段59号橘郡礼顿小区D7栋833号房抵押给浦发银行长沙分行，并办理了预告抵押登记，该预告抵押登记主要是促使以设立房屋抵押权为内容的请求权得以实现，并非直接导致抵押权的设立。故本院认定本案中的预告抵押登记不产生浦发银行长沙分行对张良提供的抵押物享有优先受偿的权利，对浦发银行长沙分行要求对张良提供的抵押物橘郡礼顿小区D7栋833号房屋享有优先受偿权的诉讼请求，不予支持。 三、橘郡公司与浦发银行长沙分行在《个人购房担保借款合同》约定，为张良向浦发银行长沙分行的借款提供阶段性连带责任保证，该阶段性保证期间为张良提供抵押房产办理妥现房抵押权登记时为止。本案中，张良购买的位于长沙市芙蓉南路四段59号橘郡礼顿小区D7栋833号房产尚未办理产权登记手续，其现房抵押权登记亦未办理，故本院认定橘郡公司尚在阶段性保证担保期间，应对张良向浦发银行长沙分行的贷款继续承担保证担保责任。 四、关于实现债权的费用。因浦发银行长沙分行与张良在《个人购房担保借款合同》中对浦发银行长沙分行为实现债权的费用有约定，且浦发银行长沙分行委托律师起诉并无不当，其委托律师发生的费用属于浦发银行长沙分行要求张良偿还借款本息及实现债权支出的合理费用，本案中，浦发银行长沙分行因实现债权产生律师费22237元，符合《湖南省律师服务收费标准》，因此本院对浦发银行长沙分行主张要求张良承担实现债权费用的诉讼请求，予以支持。 五、张良经本院传票合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应承担不应诉、不举证、不质证的法律后果。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百四十八条第一款、第二款、第三款规定，判决如下： 一、解除原告上海浦东发展银行股份有限公司长沙分行与被告张良签订的《个人购房担保借款合同》； 二、被告张良在本判决生效之日起10日内向原告上海浦东发展银行股份有限公司长沙分行偿还借款本金437034.95元以及利息（以437034.95元为基数，自2018年12月23日至借款清偿完毕之日止，利息按照合同约定利率计算）； 三、被告张良在本判决生效之日起10日内向原告上海浦东发展银行股份有限公司长沙分行支付实现债权的费用22237元； 四、被告湖南橘郡城镇置业有限公司对前述第二项、第三项债务承担连带清偿责任。被告湖南橘郡城镇置业有限公司在承担清偿责任后有权向被告张良进行追偿； 五、驳回原告上海浦东发展银行股份有限公司长沙分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费8305元，因适用简易程序减半收取4152.5元，诉前保全费1450元，合计5602.5元，由被告张良负担。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。 审 判 员  姜铮 二〇一八年十二月二十七日 代理书记员  邓鹏 附相关法条： 《中华人民共和国合同法》 第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第一百四十八条人民法院对公开审理或者不公开审理的案件，一律公开宣告判决。 当庭宣判的，应当在十日内发送判决书；定期宣判的，宣判后立即发给判决书。 宣告判决时，必须告知当事人上诉权利、上诉期限和上诉的法院。