福建省漳州市芗城区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）闽0602民初9835号 原告：中国工商银行股份有限公司漳州中山支行，住所地漳州市芗城区丹霞路**龙江明珠**BD02-05，统一社会信用代码：9135060068305375XM。 主要负责人：游浩伟，行长。 委托诉讼代理人：赖子杰，男，1972年2月2日出生，汉族，住漳州市芗城区，系中国工商银行股份有限公司漳州中山支行工作人员。 被告：邱秋花，女，1988年5月27日出生，汉族，住漳州市南靖县。 被告：张志明，男，1984年8月2日出生，汉族，住漳州市南靖县。 原告中国工商银行股份有限公司漳州中山支行（以下简称“工行中山支行”）与被告邱秋花、被告张志明信用卡纠纷一案，本院于2018年10月25日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行审理。原告工行中山支行的委托诉讼代理人赖子杰、被告邱秋花、被告张志明均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告工行中山支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告邱秋花、被告张志明立即偿还到期未到期人民币本金581505元，及《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定的透支利息、违约金（即滞纳金）。其中透支利息至2018年10月23日金额计705.43元，违约金（即滞纳金）截至2018年10月23日金额计500元，合计金额为582710.43元；2、原告对抵押物拍卖，变卖的价款享有优先受偿权；3、本案诉讼费用由以上被告承担。事实及理由：被告邱秋花于2018年4月19日向龙海市胜志汽车贸易有限公司定购一部汽车，向我行申请信用卡购车专项分期业务，办理信用卡一张、卡号为62×××27，授信额度人民币65万元。该被告于2018年4月19日与我行签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》（合同编号：ZSGCFQ2018271），以所购车辆作抵押，并在福建省漳州市公安局交通警察支队车管所作抵押登记。合同约定，如被告邱秋花没有按本合同约定及时足额存入还款资金，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向被告邱秋花收取透支利息、违约金等，逾期还款透支利息按日万分之五，还应按最低还款额未还款部分的5%计收违约金。并有权要求被告邱秋花立即清偿全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入被告邱秋花信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责。我行于2018年4月23日审批通过放款，经被告委托此笔车贷款受托支付至龙海市胜志汽车贸易有限公司65万元，分36期，费率10.43%，手续费67795元，每期借款本金18055元，每期还款日为每月25日。持卡人自2018年4月23日透支使用后，于第5期（2018年9月25日）起开始出现未按月按时归还透支款，至2018年10月23日已逾期1个月，至今仅归还本金68495元，尚结欠应还透支本金581505元。为此该被告应偿还结欠原告信用卡未还透支本金581505元，以及2018年4月23日起至款项还清之日止的透支利息、违约金等。原告认为：一、被告通过办理分期消费、按约定支付手续费形成与原告间的金融借款关系；二、被告承诺遵守信用卡领用合约和章程的约定，对于其还款部分应按领用合约的约定支付透支利息、违约金等；三、被告邱秋花提供车牌号为闽Ｅ×××××号宝马牌小型轿车作为本案借款的抵押物并办理登记，应履行抵押担保责任。现为保护原告合法权益，特具状贵院，望判如所求。 被告邱秋花、被告张志明辩称，1、我们向银行贷款买了宝马闽Ｅ×××××车辆，但车行说没有收到按揭款，钱没收到所以车扣在“美利动力原”车行，但该车当时并非向该车行购买。2、该车系我委托亲戚买的，我也不知道是跟哪家车行买的，现在车也不由我方掌控，贷款我方也未拿到。3、该车的首付是我舅舅付的，月供也是他在交，贷款偿还至2018年8月25日。现在我方无能力偿还尚欠的贷款金额。4、车辆和钱我们并没有拿到，我们也是受害者。5、原告所述的上述借款属实，借款金额是65万元，现在还剩58万多未予偿还。 本院经审理认定事实如下：一、2018年4月20日，被告邱秋花向原告工行中山支行申请一张工银信用卡（个人卡），并在《工银信用卡申请表（个人卡）》的签名确认处亲笔书写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的多项规则”。该信用卡的领用合约中约定：1、被告除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。被告在到期还款日前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息，被告使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所有款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。2、被告可按照原告对账单标明的最低还款额还款，被告按照最低还款额还款的，原告对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，被告未能在到期还款日前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金；每期最低还款额为以下部分金额总和=对账单中未偿还的一半交易金额的百分之十+所有已入账未偿还的分期付款交易金额的百分之百+上期账单最低还款额未还部分金额，若当期账单透支余额低于上述金额总和，则最低还款额以当期账单透支余额为限。3、原告对被告不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及被告还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），按月计收复利，并从被告账户中扣收。 二、2018年4月19日，被告邱秋花作为分期付款申请人、被告张志明作为分期付款共同偿债人，与原告工行中山支行签订了编号为ZSGCFQ2018271《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》，合同约定：1、被告邱秋花向汽车销售商龙海市胜志汽车贸易有限公司购买汽车（宝马7系），车辆总价为人民币851000元整，被告邱秋花自行支付首付款201000元，剩余购车款，被告邱秋花申请通过其在原告工行中山支行申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为650000元整；被告邱秋花按合同约定使用信用卡直接支付的，原告承诺向指定汽车经销商/合作机构龙海市胜志汽车贸易有限公司进行支付。2、被告邱秋花使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向原告偿还透支的资金，分期还款共分36期，首期偿还的金额为19965元，以后每期偿还的金额为19938元，被告邱秋花每期的透支款项应从透支次月起于每月25日前偿还。3、被告邱秋花应按月收取的方式及10.43%的分期付款手续费向原告支付分期付款手续费67795元，手续费一经支付，不予退还。4、如被告邱秋花没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者被告邱秋花用于购车消费分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致原告无法扣款受偿的，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人）》规定向被告邱秋花收取透支利息、复利、违约金等。5、在本合同有效期内发生以下任一事项的，原告有权要求被告邱秋花立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入被告邱秋花信用卡账户，且无需为正当行使上述权利所引起的任何损失负责：（1）被告邱秋花违反本合同关于其权利和义务的相关规定……6、本合同如涉及共同偿债人，对本合同项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任，如被告邱秋花未能按照上述合同约定清偿债务，原告有权直接要求共同偿债人进行清偿，共同偿债人未按原告的要求进行清偿的，共同偿债人同意并授权原告从共同偿债人开立于中国工商银行股份有限公司及其所有分支机构的任一账户中扣划有关款项。本合同涉及的共同偿债人的责任属于债务加入而非保证担保。7、被告邱秋花、被告张志明自愿向原告提供抵押担保，《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力；抵押物抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用和申请人所有其他应付费用。8、发生主债权到期（包括被宣布提前到期）被告邱秋花未予清偿等情况下，原告可以与被告邱秋花、被告张志明协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿；未就抵押权实现方式达成一致的，原告可请求法院拍卖、变卖抵押物。本合同所附的《信用卡汽车专项分期付款业务抵押物清单》中载明抵押物类型为汽车抵押，车牌号为闽Ｅ×××××的宝马牌WBA7E010小型轿车，购车价款851000元整。 三、闽Ｅ×××××的宝马牌WBA7E010小型轿车于2018年4月20日在漳州市公安局交通警察支队办理抵押登记。 四、另查明，被告邱秋花与被告张志明于2009年9月30日登记结婚。2018年4月8日，原告向本院提供一份《共同偿债人承诺书》，被告张志明在该承诺书上签名，承诺书中载明：“本人愿作为共同债务人，对邱秋花在其与贵行签订的编号为ZSGCFQ2018271的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。如持卡人未能按照上述合同约定清偿债务，贵行有权直接要求本人进行清偿，并有权从本人开立于中国工商银行股份有限公司及其所有分支机构的任一账户中扣划有关款项，本人在本承诺书项下的责任属于债务加入而非保证担保”。 五、原告工行中山支行提供一份《中国工商银行特约单位POS清单（往来户）》，证明其已依约履行了借款义务。截止2018年10月23日，被告邱秋花尚欠原告工行中山支行逾期本金581505元、利息705.43元、违约金500元，合计582710.43元未偿还。 以上证据，有原告的庭审陈述及其提供的《工银信用卡申请表》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》、《共同偿债人承诺书》、《车辆注册登记证》、《中国工商银行特约单位POS清单（往来户）》、《中国工商银行违约客户欠款清单》等证据为证，本院予以确认。 诉讼过程中，原告工行中山支行向本院申请对被告邱秋花、被告张志明进行财产保全，并已提供担保。本院于2018年11月20日作出（2018）闽0602民初9835号之一民事裁定书，依法查封、冻结被告邱秋花、被告张志明所有的价值相当于582710.43元的财产，原告工行中山支行为此支付财产保全费3434元。 综上所述，本院认为，原告工行中山支行与被告邱秋花之间的借款合同依法有效，受法律保护。被告邱秋花应当向原告偿还截止至2018年10月23日尚欠的逾期本金581505元、利息705.43元、违约金500元，合计582710.43元，并以该尚欠的逾期本金为基数，从2018年10月24日起至实际还清上述款项之日止，按工行中山支行（个人卡）领用合约的约定计付利息，但总额不得超过年利率24%。被告邱秋花提供所购闽Ｅ×××××的宝马牌WBA7E010小型轿车作为借款抵押物，并已办理抵押登记，原告对该抵押物的拍卖、变卖款享有优先受偿权。因被告张志明与被告邱秋花系夫妻关系，该笔借款发生在两被告婚姻关系存续期间，且被告张志明亦在《共同偿债人承诺书》上签名确认，对被告张志明具有约束力，故原告主张张志明应对上述债务承担共同清偿责任符合事实与法律依据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条之规定，判决如下： 一、被告邱秋花、被告张志明应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司漳州中山支行截止至2018年10月23日尚欠的到期未到期本金581505元、利息705.43元、违约金500元，合计582710.43元，并以上述本金为基数，从2018年10月24日起至还清款项之日止按《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定支付利息、违约金等（但总额不能超过年利率的24%）； 二、若被告邱秋花、被告张志明未按上述期限履行还款义务，原告中国工商银行股份有限公司漳州中山支行有权就抵押物闽Ｅ×××××的宝马牌WBA7E010小型轿车以折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿。 本案受理费9637元，减半收取4819元，财产保全费3434元，均由被告邱秋花、被告张志明负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于漳州市中级人民法院。 审判员  梁惠娜 二〇一八年十二月七日 书记员  林如芳