云南省昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书（2018）云0102民初11131号原告：招商银行股份有限公司昆明分行，统一社会信用代码：915300007312304164。住所：云南省昆明市五华区崇仁街**招银大厦****以及****。负责人：彭才茂，行长。委托诉讼代理人：韩旭涛，云南上首律师事务所律师，一般诉讼代理。被告：曹建恒，男，1981年9日23出生，汉族，身份证住址：云南省昆明市寻甸回族彝族自治县，被告：黄如美，女，1977年10月20日出生，彝族，身份证住址：云南省昆明市寻甸回族彝族自治县，原告招商银行股份有限公司昆明分行与被告曹建恒、黄如美金融借款合同纠纷一案，本院于2018年9月4日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司昆明分行的委托诉讼代理人韩旭涛到庭参加诉讼，被告曹建恒、黄如美经本院公告到期未到庭参加诉讼，本院依法对其缺席审理。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司昆明分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告曹建恒、黄如美立即向原告偿还贷款本金200000元；2、判令被告曹建恒、黄如美向原告支付截止2018年5月28日的利息851.99元，罚息4618.25元，复息19.67元，此项合计5489.91元；3、判令被告曹建恒、黄如美支付自2018年5月29日起至全部款项还清之日止按合同约定计算的利息、复息、罚息；罚息及复息利率按照合同约定的执行利率上浮50%计算；4、判令被告曹建恒、黄如美承担本案律师费8220元；5、判令本案的诉讼费、保全费、担保费、公告费等全部实现债权的费用由二被告承担。事实和理由：被告曹建恒、黄如美系夫妻，2016年3月25日，二被告与原告签署了编号为8160323796003的《个人授信协议》以及《个人贷款随借随还协议书》，合同约定原告向被告提供总额为人民币20万元的可循环授信贷款，贷款期限为120个月，未按时足额偿还贷款的，原告有权按执行利率上浮50%计算罚息、复息，还款方式为按月付息，到期还本，执行利率在基准利率基础上上浮96%；2017年3月24日原告向被告支付授信贷款20万元，截止到2018年5月28日，被告已经连续逾期未能按照约定履行还本付息义务，经催告后仍未偿还，已构成严重违约。原告为维护其合法权益，因此提起诉讼。被告曹建恒、黄如美未到庭应诉，亦无提供书面答辩意见。原告招商银行股份有限公司昆明分行围绕其诉讼请求，提交证据：1、《个人授信协议》、《个人贷款随借随还协议书》、《个人贷款“随借随还”功能申请审批书》，欲证明原告与被告之间建立了金融借款合同关系；2、贷款基本信息、贷款关键信息、逾期账单，欲证明被告逾期的事实；3、诉讼费、保全费、律师费发票，欲证明原告实现债权所产生的费用。二被告经本院公告带起未到庭应诉，应视为二被告放弃对原告所举证据抗辩的权利，原告提交的证据形式合法，内容真实，能够证明原告主张的事实，故本院予以确认并在卷佐证。根据原告陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年3月25日，原告招商银行股份有限公司昆明分行（授信人）与被告曹建恒、黄如美（授信申请人）签订《个人授信协议》（授信协议编号为8160323796003），约定以下涉案内容：1、授信人同意向授信申请人提供总额贰拾万元的授信额度，该授信额度为可循环；2、授信期间为120个月，从2016年3月25日起至2026年3月25日止；3、授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直到贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；4、在授信申请人不能按期归还本协议项下的所欠贷款本息和应付费用的情况下，授信人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数承担；5、授信人与本协议有关的任何信函、短信、邮件等通知，经按照本协议确定的授信申请人的任一联系方式发出，均视为已送达当事人。授信申请人手机、地址等联系方式发、地址等联系方式发生变更的信人。授信申请人变更联系方式未及时通知授信人的，自行承担因此可能产生的损失和责任；6、授信申请人未按约定足额还本或付息的，视为违约，授信人有权宣布本协议项下的债权提前到期。同日，原告招商银行股份有限公司昆明分行（授信人、甲方）与被告曹建恒、黄如美（授信申请人、乙方）签订了《个人贷款随借随还协议书》，约定以下涉案内容：“1、鉴于甲方和乙方签订了编号为8160323796003的授信协议，经乙方申请，甲方审核并同意在授信协议规定的授信额度内开通自助借款功能(随借)、自助提前还款功能（随还）；2、自助借款具体金额、期限、贷款利率、还款方式等要素，由授信申请人通过授信人的自助渠道提出申请确认，以授信人最终核批为准。原告招商银行股份有限公司昆明分行于2016年3月23日审批被告曹建恒、黄如美提交的《个人贷款“随借随还”功能申请审批书》，约定了：1、本申请审批书及功能开通后本人通过贵行网上银行、电话银行等自助渠道的贷款为本人与贵行签署的招商银行个人授信协议不可分割的组成部分；2、自助借款额度为20万元，自助借款利率浮动比例为上浮96%(基准利率4.35%,上浮后为年利率8.526%)。2017年3月24日，原告根据二被告的申请发放贷款20万元，贷款期限自2017年3月24日起至2018年3月24日。二被告自2018年3月24日最后一次还款后一直未按约还款，截止2018年5月28日，被告曹建恒、黄如美共拖欠原告借款本金200000元、利息851.99元，罚息4618.25元，复息19.67元。原告为实现债权支付律师费8220、邮寄费34元。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。本案中，《个人授信协议》属合法有效的合同，应受法律保护，当事人应按约定全面履行义务。首先，被告曹建恒、黄如美作为借款人，其在作为金融机构的原告（贷款人）发放贷款后，即应按约定履行还款付息义务，否则即应按约定或者法律规定承担违约责任。现《个人授信协议》项下的借款均已到期，故本院对原告请求被告返还本金，并支付利息（包括逾期利息）、罚息、复息的诉讼请求予以支持。被告应当偿还原告截止2018年5月28日的借款本金200000元、利息852.09元，罚息4628.25元，复息19.67元。其次，法律规定借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息，即借款逾期后的利息在法律上应为“逾期利息”。因此，借款逾期后，应按合同约定的罚息利率（加收50%计收）承担相应的逾期利息，合同约定的利率未超过法律规定是上限年利率24%，故本院确定自2018年5月29日起应按合同约定计算逾期利息。第三，原告为实现债权而产生的律师代理费用、邮寄费是由于被告曹建恒、黄如美的违约行为而产生的，在合同中也约定实现债权的费用由被告曹建恒、黄如美承担，结合原告提交的邮寄费发票、律师费发票，对于原告主张实现债权而产生的律师费8220元、邮寄费34元由被告承担的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百一十八条的规定，判决如下：一、被告曹建恒、黄如美于本判决生效后十日内向原告招商银行股份有限公司昆明分行履行以下金钱给付义务：1、偿还借款本金200000元；2、利息852.09元，罚息4628.25元，复息19.67元；3、承担借款本金200000元自2018年5月29日起至实际清偿之日止的逾期利息（逾期利息按照《个人授信协议》约定计算）；二、被告曹建恒、黄如美于本判决生效后十日内向原告招商银行股份有限公司昆明分行支付律师费8220元、邮寄费34元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4505元，由被告曹建恒、黄如美负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审 判 长  孙敏霞人民陪审员  王天慧人民陪审员  余小兵二〇一八年十二月十四日书 记 员  朱 瑾