湖北省武汉市江岸区人民法院民 事 判 决 书（2018）鄂0102民初11416号原告：中国银行股份有限公司武汉花桥支行，住所地湖北省武汉市江岸区解放大道**（解放公园小区）。负责人：杨永兵，行长。委托诉讼代理人：韩莉莉（一般授权代理），湖北天明律师事务所律师。委托诉讼代理人：龚晗（一般授权代理），湖北天明律师事务所律师。被告：张新，男，1975年2月25日出生，汉族，住湖北省荆门市东宝区，被告：刘春莲，女，1977年12月27日出生，汉族，住湖北省钟祥市，原告中国银行股份有限公司武汉花桥支行（以下简称“中行花桥支行”）与被告张新、被告刘春莲信用卡纠纷一案，本院于2018年7月16日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。因被告张新、被告刘春莲下落不明，本院依法以公告方式向其送达了起诉状副本、应诉通知书、举证通知书及开庭传票等诉讼文书。原告中行花桥支行的委托诉讼代理人龚晗到庭参加诉讼。被告张新、被告刘春莲经传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中行花桥支行向本院提出诉讼请求：1、解除中行花桥支行与张新签订的编号为2016年车字335号信用卡专向分期付款合同；2、张新、刘春莲向中行花桥支行偿还欠款本金552,582.30元，应收利息、费用按照《信用卡专向分期付款合同》、《信用卡领用合约》的规定偿还至全部债务清偿之日止（暂算至2018年3月30日为60,637.30元）；3、中行花桥支行对张新提供抵押的汽车享有优先受偿权；4、张新、刘春莲支付本案全部诉讼费用。事实和理由：张新与刘春莲系夫妻关系。张新因购车向中行花桥支行申请专向分期付款额度590,000元，分期期数36期，手续费费率9.5%。张新以其所购车辆提供抵押担保。中行花桥支行依约放款后，张新未按期足额归还欠款本息。截止至2018年3月30日，张新累计欠款本息共计613,219.60元。原告中行花桥支行围绕诉讼请求依法提交了证据。根据《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定“当事人未能提供证据或证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果”，被告张新、被告刘春莲拒不到庭，亦未发表答辩意见和提交证据，视为放弃答辩、举证、质证权利。对原告中行花桥支行提交的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年9月22日，张新与中行花桥支行签订了编号为2016年车字335号《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（担保抵押类）》（以下简称“分期合同”），填写了《中国银行信用卡个人申请表》。分期合同约定张新向中行花桥支行申请专向分期付款额度590,000元用于购车，分期期数36期。手续费费率为专向分期付款额度的9.5%。还款方式为月均等额、整取入账、免息还款，借款人在每期到期还款日前未全数清偿欠款，则不适用免息还款规定，应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。借款人信用卡账户逾期60天后，中行花桥支行有权将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户，分期提前全部记账不予退还手续费。分期合同通用条款中约定了借款人未按期归还所提额账户的透支本金、利息及手续费或出现其他违约事件的，中行花桥支行有权解除合同并要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失。张新的配偶刘春莲作为共同借款人在分期合同上签字。《中国银行信用卡个人申请表》背面载有《信用卡领用合约》（以下简称“领用合约”），其中约定借款人在到期还款日之前未能及时还款，应按未还款部分的5%支付违约金；中行花桥支行对借款人不符合免息条件的全部欠款按月计息，日利率上限为万分之五。张新在《中国银行信用卡个人申请表》中书写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”并签名。其后，中行花桥支行依约向张新指定账户内支付了590,000元。自款项发放之日起暂计至2018年3月30日，张新逾期超过60日，差欠借款本金552,582.30元、利息29,452.12元、费用31,185.18元。另查明，2016年9月22日，张新与中行花桥支行签订了编号为2016年抵字335号《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》（以下简称“抵押合同”），约定以其名下的机动车（车辆识别代号：LB1WA7B37F8052810）向中行花桥支行提供最高额抵押担保，抵押担保范围为2016年9月22日至2019年9月30日张新与中行花桥支行依据主合同产生的债务，包括主债务人在主合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金及主债务人在本合同项下应承担的所有费用，担保最高本金金额不超过590,000元。借款人未按主合同约定履行到期应付债务，贷款人有权按照本合同约定，以抵押财产优先受偿。刘春莲在抵押合同上签字并捺印。2016年10月18日，张新就上述车辆办理了车辆抵押登记。本院认为，张新与中行花桥支行签订的分期合同、抵押合同等均系当事人之间真实意思表示，内容合法，应受法律保护。中行花桥支行依约履行了放款义务，但张新未按约定履行还款义务，其行为构成违约，根据合同及领用合约的约定，中行花桥支行有权解除合同并将剩余分期金额提前全部记账，故对中行花桥支行提出解除合同并要求张新偿还借款本金的诉讼请求，本院予以支持。关于费用问题，虽然中行花桥支行向张新收取违约金、手续费等费用符合领用合约的约定，但双方约定的违约金及相关费用过高，《最高人民法院关于依法审理和执行民事商事案件保障民间投资健康发展的通知》第六条规定“严格执行借贷利率的司法保护标准，对商业银行、典当公司、小额贷款公司等以利息以外的不合理收费变相收取的高息不予支持”，民间借贷中的资金融通利率尚且被限制在年利率24%的法定保护范围内，金融机构在贷款业务中执行的资金融通利率标准更不应突破该合理范围。故对中行花桥支行要求张新按照《信用卡领用合约》约定的标准向其支付利息、费用的诉讼请求，本院依法予以部分支持，利息、费用应以年利率24%为限。刘春莲作为共同借款人，亦应承担还本付息的责任。张新以其所有的车辆提供抵押担保，故对中行花桥支行提出对抵押车辆依法进行折价或者拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司武汉花桥支行与被告张新于2016年9月22日签订的《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（担保抵押类）》（合同编号：2016车字335号）；二、被告张新、被告刘春莲于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司武汉花桥支行偿还欠款本金552,582.30元；三、被告张新、被告刘春莲于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司武汉花桥支行偿还欠款利息（截至2018年3月30日的欠款利息为29,452.12元，自2018年3月31日起至还清之日止的利息以欠款本金552,582.30元为基数，按约定的标准计算，具体数额以原告中国银行股份有限公司武汉花桥支行结算系统确定的数额为准，利随本清）；四、被告张新、被告刘春莲于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司武汉花桥支行支付费用（按《信用卡领用合约》的约定计算，具体数额以银行信贷系统自动生成的数据为准，包含上述欠款利息在内，以年利率24%为限）；五、原告中国银行股份有限公司武汉花桥支行对被告张新所购车辆（车辆识别代号：LB1WA7B37F8052810）依法进行折价或者拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权；六、驳回原告中国银行股份有限公司武汉花桥支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费9,932元、公告费18元，合计9,950元。由被告张新、被告刘春莲负担。因此款已由原告中国银行股份有限公司武汉花桥支行预交本院，故被告张新、被告刘春莲于本判决生效之日起十日内将上述款项直接支付给原告中国银行股份有限公司武汉花桥支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审 判 长  胡海林人民陪审员  乔佳琳人民陪审员  黎显爱二〇一八年十二月二十四日书 记 员  李梦月