广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0703民初7160号原告：中国工商银行股份有限公司江门城西支行，住所地江门市白沙大道。负责人：陈国光，委托代理人：莫志能，职员。委托代理人：苏联标，职员。被告：张国庆，男，1971年10月1日出生，汉族，住江门市蓬江区，被告：江门市盈亿汽车贸易有限公司，住所地江门市蓬江区。法定代表人：李达权。原告中国工商银行股份有限公司江门城西支行（以下简称工行江门城西支行）诉被告张国庆、江门市盈亿汽车贸易有限公司（以下简称盈亿汽贸公司）信用卡纠纷一案。本院于2018年10月8日立案受理后，依法组成合议庭，于同年12月28日公开开庭进行了审理。原告工行江门城西支行的委托代理人苏联标到庭参加诉讼，被告张国庆、盈亿汽贸公司经本院传票传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行江门城西支行起诉认为：张国庆于2016年11月21日向工行江门城西支行申领牡丹贷记卡一张，卡号62×××97，初始信用额度为500元。张国庆于2017年5月16日与工行江门城西支行签订编号为2017卡大宗消费城西085号《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》，办理分期付款145000元，分60期偿还，期限自2017年5月16日至2022年5月16日止。盈亿汽贸公司于2017年4月12日签订《担保承诺函》，对上述债务承担连带担保责任。张国庆于2017年5月16日签订编号为2017西消综抵085号《最高额抵押合同》，同意以其名下的名爵牌粤Ｊ×××**（车架号）小汽车为上述债务提供抵押担保，并办妥抵押登记手续。张国庆使用该卡自2018年2月25日开始出现违约还款现象，至今没有还清款项。截止至2018年7月6日，张国庆使用该卡共透支本金127017.94元（其中账户透支15881.94元，分期未扣本金111136元）及至2018年7月6日止的相关利息589.14元，违约金1706.61元，金额合计129313.69元，累计逾期还款5期。工行江门城西支行多次催收张国庆偿还，但未果。据此，请求判令：1.解除编号2017卡大宗消费城西085号《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》,张国庆立即向工行江门城西支行支付牡丹贷记卡透支款项本金127017.94元及至2018年7月6日止的利息589.14元、违约金1706.61元，共计129313.69元（2018年7月7日起至实际清偿日止的利息、违约金继续按《牡丹贷记卡领用合约》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》的约定，按每日万分之五计算透支利息，按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；2017年1月1日起原收取的滞纳金变更为违约金，收取费率与原费率一致）；2.张国庆不能按期偿还借款本息的，工行江门城西支行对拍卖、变卖抵押物名爵牌粤Ｊ×××**（车架号）小汽车的处置所得享有优先受偿权；3.盈亿汽贸公司对张国庆上述第一项债务承担连带清偿责任；4.张国庆、盈亿汽贸公司承担本案的受理费、保全费等诉讼费用。庭审期间，原告工行江门城西支行变更上述第1项诉讼请求为：确认编号2017卡大宗消费城西085号的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》于2018年10月8日解除，张国庆立即向工行江门城西支行支付牡丹贷记卡透支款项本金127799.94元及截止至2018年12月25日的利息10064.01元、违约金4706.61元，合计142570.56元，2018年12月26日起至实际清偿之日止，利息以实际欠款数为本金按日利率万分之五计算，违约金以最低还款额未还部分为基数按月利率5%计算。原告工行江门城西支行提供的证据有：1.工银信用卡申请表复印件一份；2.贷记卡交易明细复印件一份；3.贷记卡分期执行明细一份；4.贷记卡催收记录一份；5.张国庆身份证、户口本复印件各一份；6.《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》一份；7.《最高额抵押合同》一份；8.机动车登记证一份；9.《担保承诺函》、《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务合作机构担保合同》各一份；10.营业执照复印件一份；11.联动主机查询详细截图一份；12.历史交易明细一份。被告张国庆、盈亿汽贸公司均没有答辩和举证。本院查明：2016年11月21日，张国庆填写工银信用卡申请表【申请表后载有《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》】，向工行江门城西支行申请办理信用卡。工行江门城西支行经资料审核后批准张国庆的办卡申请，并向其发放卡号为62×××97的信用卡。其后，张国庆向工行江门城西支行申请以上述信用卡办理购车分期付款145000元。工行江门城西支行与张国庆签订一份《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》（编号2017卡大宗消费城西085号），主要约定：张国庆向汽车销售商盈亿汽贸公司购买汽车，车辆总价为181800元，张国庆自行支付首付款36800元，剩余购车款申请通过其在工行江门城西支行申办的汽车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为145000元；张国庆授权工行江门城西支行按以下方式发放分期款项：在张国庆使用用于汽车专项分期业务的中国工商银行信用卡进行刷卡并签署签购单记账扣款后，将上述透支资金一次性划付给汽车销售商（合作机构盈亿汽贸公司）；张国庆使用用于汽车专项分期的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向工行江门城西支行偿还透支的资金，分期还款共分60期，首期偿还的金额为2818元，以后每期偿还的金额为2808元。张国庆每期的透支款项应从透支次月起于每月的25日前偿还。张国庆应在汽车专项分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销地授权工行江门城西支行从中直接扣款受偿。汽车专项分期每期扣款金额入账后，计息规则以及违约金等费用计收规则与普通消费相同；工行江门城西支行的权利与义务…在本合同有效期内发生以下任一事项的，有权要求张国庆立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的汽车专项分期，将全部未扣款项一次性计入张国庆信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责：张国庆未按照本合同约定按时足额归还透支资金，承担本合同项下工行江门城西支行为实现债权而支出的费用…等内容。2017年2月27日，盈亿汽贸公司（乙方）与工行江门分行（甲方）签订一份《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务合作机构担保合同》，其中约定乙方为甲方开办的信用卡专项分期付款业务提供连带责任担保，甲方主债权存在物的担保，不论该物的担保是由借款人提供还是由第三人提供，甲方均有权要求乙方先承担担保责任或要求乙方与物的担保同时履行担保责任，乙方承诺不因此提出抗辩。甲方放弃、变更或丧失其他担保权益的，乙方的担保责任仍持续有效，不因此而无效或减免等内容。2017年4月12日，盈亿汽贸公司向工行江门城西支行出具一份《担保承诺函》，定明张国庆向工行江门城西支行申请办理信用卡汽车专项分期付款业务，盈亿汽贸公司为张国庆与工行江门城西支行签订的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》（编号2017卡大宗消费城西085号）项下全部债务向工行江门城西支行提供连带责任保证担保。2017年5月16日，工行江门城西支行（甲方/抵押权人）与张国庆（乙方/抵押人）签订一份《最高额抵押合同》，主要约定：为了确保甲方债权的实现，乙方自愿以所购车辆（粤Ｊ×××**号小型轿车）向甲方提供抵押担保；乙方所担保的主债权为自2017年5月16日至2027年5月16日期间，在人民币181800元的最高余额内，甲方依据与张国庆签订的本《信用卡汽车专项分期付款/担保合同》而享有的对乙方的债权，乙方最高额抵押担保的范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、滞纳金、损害赔偿金、汇率损失以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费、拍卖费、变卖费等）等内容。2017年5月18日，张国庆名下粤Ｊ×××**号小型轿车（车辆品牌为名爵牌、车架号为号、发动机号）办理了抵押登记，设定抵押权人为工行江门城西支行。从2018年2月起，张国庆没有偿还信用卡欠款。2018年10月8日，工行江门城西支行提起本案诉讼。截止2018年12月25日，张国庆尚欠信用卡本金127799.94元、利息10064.01元、违约金4706.61元。另查明：《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定：甲方（牡丹信用卡申领人）可按照乙方（中国工商银行发卡机构）对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用；乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从甲方账户中扣收，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行等内容。本院认为：本案属信用卡纠纷。首先，张国庆向工行江门城西支行申领信用卡并办理信用卡购车分期业务，双方订立《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》及《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》，意思表示真实，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。其次，工行江门城西支行举证信用卡交易明细以证实张国庆从2018年2月起没有按时足额偿还欠款，截止2018年12月25日尚欠信用卡本金127799.94元、利息10064.01元、违约金4706.61元，而张国庆经本院合法传唤没有答辩和举证，没有对逾期还款的事实和欠款的数额提出异议，故本院对此予以认定。据此，张国庆的行为已构成违约，依法应承担违约责任。工行江门城西支行根据《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》的约定，请求《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》于2018年10月8日解除，并要求张国庆偿还信用卡欠款本金127799.94元及支付相应的利息、违约金，合法合理，本院予以支持。再次，张国庆与工行江门城西支行签订《最高额抵押合同》，提供其名下粤Ｊ×××**号小型轿车作为本案债务的抵押担保，且双方已办妥抵押登记手续，由此，抵押权已依法设立，工行江门城西支行就本案债权对处分前述车辆所得的价款有优先受偿权。最后，盈亿汽贸公司出具《担保承诺函》，为张国庆所签订的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》项下全部债务提供连带责任保证担保，同时，盈亿汽贸公司所签订的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务合作机构担保合同》明确约定同一债权既有保证又有物的担保的，工行均有权要求盈亿汽贸公司先承担担保责任或要求与物的担保同时履行担保责任，因此，盈亿汽贸公司应对张国庆本案债务承担连带清偿责任。盈亿汽贸公司承担保证责任后，有权向张国庆追偿。张国庆、盈亿汽贸公司经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，是其自动放弃诉讼权利，本院对本案依法予以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第二十八条、第三十三条、第四十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条及《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，判决如下：一、确认原告中国工商银行股份有限公司江门城西支行与被告张国庆双方所签订的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》（编号2017卡大宗消费城西085号）于2018年10月8日解除；二、被告张国庆应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司江门城西支行偿付62×××97号信用卡欠款本金127799.94元及相应利息、违约金（包括截止2018年12月25日的利息10064.01元、违约金4706.61元及从2018年12月26日起至本判决确定履行之日止，以实际欠款数为本金按日利率万分之五计算的利息、以最低还款额未还部分为基数按月利率5%计算的违约金）；三、原告中国工商银行股份有限公司江门城西支行就上述第二项债权有权以被告张国庆提供抵押的粤Ｊ×××**号小型轿车（车辆品牌为名爵牌、车架号为、发动机号为）折价或者以拍卖、变卖前述车辆所得的价款优先受偿；四、被告江门市盈亿汽车贸易有限公司对被告张国庆上述第二项债务承担连带清偿责任。被告张国庆、江门市盈亿汽车贸易有限公司如果未按本判决指定的时间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2886元，保全费1220元，合共4106元，由被告张国庆、江门市盈亿汽车贸易有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。如不上诉，义务人拒不在判决书规定的期限内履行义务的，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审 判 长  冯立章审 判 员  赵 旸人民陪审员  郭湘瑜二〇一八年十二月二十八日法官助理黄绮卿书记员何宝燕