河南省许昌市魏都区人民法院民 事 判 决 书（2018）豫1002民初6280号原告：招商银行股份有限公司许昌分行，住所地许昌市建安大道中段新天下楼盘**（建安大道与魏文路交汇处）。主要负责人：张天义，该行行长。委托诉讼代理人：刘冰，河南名人律师事务所律师。委托诉讼代理人：郑婷婷，河南名人律师事务所实习律师。被告：朱建民，男，1975年5月6日出生，汉族，住郑州市金水区。原告招商银行股份有限公司许昌分行与被告朱建民金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭审理了本案。招商银行股份有限公司许昌分行的委托诉讼代理人刘冰、郑婷婷到庭参加诉讼。被告朱建民经本院开庭传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。招商银行股份有限公司许昌分行向本院提起诉讼请求为：1.对于99.75万元的借款，要求被告偿还借款本金967943.88元，利息（自2018年3月12日起至2018年8月11日止，按照年利率6.7425%计算），罚息自2018年8月12日起至还清借款本金之日止，按照年利率10.11375%计算，对未按期支付的利息、罚息按照年利率13.485%计算复息；2.对于42.75万元的借款，要求被告偿还借款本金412256.84元，利息（自2018年6月22日起至2018年8月21日止按照年利率6.7425%计算），罚息自2018年8月22日起至还清借款本金之日止按照年利率10.11375%计算，对未按期支付的利息、罚息按照年利率13.485%计算复息；3.被告支付律师费65132元；4.原告对被告名下房产（证号：0000007628）折价、拍卖、变卖的价款优先受偿；5.诉讼费用、保全费由被告负担。事实和理由：2013年8月30日，原告与被告朱建民签订《个人授信协议》。被告朱建民的授信总额150万元，授信期间为60个月。2017年8月18日，2017年9月8日，原告与被告朱建民签订了《个人贷款借款合同》二份，约定原告向被告提供贷款427500元、997500元，具体贷款金额、贷款期限以借款借据为准，利息为年利率6.7425%。而后，原告向朱建民放款427500元、997500元。2013年8月30日，原告与被告朱建民签订《个人授信最高额抵押合同》，被告朱建民自愿以其单独所有的房产抵押给原告。并办理了房屋他项权证。被告未按约定还本付息，根据借款合同的约定，被告已构成违约且《个人贷款借款合同》已经到期，应当依约定清偿债务，并赔偿相应损失。朱建民未作答辩。原告为支持诉讼请求提交的个人授信协议、个人贷款借款合同、借据、个人授信最高额抵押合同、他项权证、还本付息明细表、委托代理合同、诉讼委托代理协议及收款收据客观真实，本院予以确认并在卷佐证。经审理查明：2013年8月30日，原告（××）与被告（授信申请人）签订个人授信协议一份。约定××同意向授信申请人提供总额为人民币150万元整的授信额度，授信期间为60月，从2013年8月30日起到2018年8月30日止；授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，××有权对其未偿还的贷款本金按日在具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。2013年8月30日，原告（××）与被告（××）签订个人授信最高额抵押合同一份，约定为担保授信协议项下所有债务本息及其他一切相关费用能得到按时足额偿还，××愿意以其所有的或依法有权处分的财产作为抵押物；被告以其名下的位于许昌市××国道北汤泉公馆12号楼C号房（产权证号为：鄢陵县房权证字第**）抵押给原告，担保范围为××根据授信协议向被告朱建民提供的贷款及其他本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用。2013年9月2日，上述房产办理抵押登记，他项权证显示房屋他项权利人为原告、房屋所有权证号鄢陵县房房权证字第**、屋座落许昌市××国道北汤泉公馆12号楼C号房、他项权利种类为最高额抵押、债权数额150万元。2017年8月18日，原告（贷款人）与被告朱建民（借款人）签订了个人贷款借款合同一份，约定原告向被告提供贷款427500元，贷款期限为12个月自2017年8月21日至2018年8月21日；本合同项下贷款采用浮动利率，以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基准利率上浮55%，本合同执行利率为年利率6.7425%；本合同有效期内，如遇基准利率发生变化的，本合同执行利率按不调整方式进行调整；借款人未按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的本金按日加收50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；借款人选择自主月供-摊还期限（等额本息）的方式归还贷款本息；在借款人不能按期归还本合同项下贷款本金和偿付应付费用的情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、差旅费等所有费用，均由借款人全数承担。2017年8月21日，原告向被告发放贷款427500元整，贷款执行年利率6.7425%，扣款日为每月2日，首次扣款日为2017年10月2日。庭审中原告称针对上述借款被告共计向原告偿还本金15243.16元、利息16766.08元、罚息60.37元、复息35.9元。原告提供的还本付息明细表显示截至借款期满（2017年8月21日），被告下欠借款本金412256.84元（427500元-15243.16元）、下欠借款期间利息11249.97元（28016.05元-16766.08元）、下欠罚息12516.79元（12577.16元-60.37元）。2017年9月8日，原告（贷款人）与被告朱建民（借款人）签订了个人贷款借款合同一份，约定原告向被告提供贷款997500元，贷款期限为11个月自2017年9月8日至2018年8月8日止，具体贷款期限以借款借据为准；本合同项下贷款采用固定利率，以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基准利率上浮55%，本合同执行利率为年利率6.7425%；本合同有效期内，如遇基准利率发生变化的，本合同执行利率按不调整方式进行调整；借款人未按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的本金按日加收50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；借款人选择自主月供-摊还期限（等额本息）的方式归还贷款本息；在借款人不能按期归还本合同项下贷款本金和偿付应付费用的情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、差旅费等所有费用，均由借款人全数承担。2017年9月11日，原告向被告发放贷款997500元整，期限自2017年9月11日起至2018年8月11日，贷款执行年利率6.7425%，扣款日为每月2日，首次扣款日为2017年10月2日。庭审中原告称，被告共计向原告偿还本金29556.12元，利息31803.35元，罚息15.11元，复息13.84元。原告提供的还本付息明细表显示截至借款期满（2017年8月11日），被告下欠借款本金967943.88元（997500元-29556.12元）、下欠借款期间利息28433.86元（60237.21元-31803.35元）、下欠罚息32140.62元（32155.73元-15.11元）。2018年7月9日，原告与河南名人律师事务所签订《委托代理合同》、《诉讼委托代理协议（抵押/信用）》，原告向河南名人律师事务所支付代理费65132元。本院认为：依法成立的合同受法律保护，当事人应当按照合同约定全面履行义务，原告与被告签订的《个人授信协议》、《个人贷款借款合同》、《个人授信最高额抵押合同》均是真实意思表示，其内容也没有违反相关法律规定，上述合同合法有效。原告按合同约定向被告朱建民发放了贷款，被告朱建民应当依约履行还本付息的民事责任。针对427500元贷款。根据庭审中原告自认，原告要求被告偿还借款本金412256.84元（427500元-15243.16元）的诉讼请求合法有据，本院予以支持。原告提供的还本付息明细表显示被告下欠借款期间利息11249.97元，但原告诉讼请求中主张的利息是自2018年6月22日起至2018年8月21日止，按照年利率6.7425%计算，未超出明细表显示数额，故原告要求被告支付利息（自2018年6月22日起至2018年8月21日止，按照年利率6.7425%计算）的诉讼请求合法有据，本院予以支持。借款到期，被告未足额偿还借款，被告应当按照借款利率的150%支付罚息，故原告要被告支付罚息（自2018年8月22日起至还清借款本金之日止，以下欠借款本金为基数，按照年利率10.11375%计算）的诉讼请求合法有据，本院予以支持。本案贷款合同中关于复息的约定是对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。该复息实质为复利。结合合同约定的每月扣款日及被告逾期支付利息的时间，故原告要被告支付复息（自2018年7月2日起至还清上述利息之日止，以下欠上述利息为基数，按照年利率10.11375%计算）的诉讼请求合法有据，本院予以支持。针对997500元贷款。根据庭审中原告自认，原告要求被告偿还借款本金967943.88元（997500元-29556.12元）的诉讼请求合法有据，本院予以支持。合同约定借款期间为2017年9月8日至2018年8月8日，具体贷款期限以借款借据为准。借款借据显示期限自2017年9月11日起至2018年8月11日。故该笔借款的借款期间应为2017年9月11日起至2018年8月11日。原告提供的还本付息明细表显示被告下欠借款期间利息28433.86元，但原告诉讼请求中主张的利息是自2018年3月12日起至2018年8月11日止，按照年利率6.7425%计算，未超出明细表显示数额，故原告要求被告支付利息（自2018年3月12日起至2018年8月11日止，按照年利率6.7425%计算）的诉讼请求合法有据，本院予以支持。借款到期，被告未足额偿还借款，被告应当按照借款利率的150%支付罚息，故原告要被告支付罚息（自2018年8月12日起至还清借款本金之日止，以下欠借款本金为基数，按照年利率10.11375%计算）的诉讼请求合法有据，本院予以支持。本案贷款合同中关于复息的约定是对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。该复息实质为复利。结合合同约定的每月扣款日及被告逾期支付利息的时间，故原告要被告支付复息（自2018年4月2日起至还清上述利息之日止，以下欠上述利息为基数，按照年利率10.11375%计算）的诉讼请求合法有据，本院予以支持。关于复息，本案复息实质为复利。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算应仅为正常利息即合同借款期内的应付利息，不包括逾期罚息。故对原告过高的复息诉讼请求，本院不予支持。合同约定原告为实现债权支付的律师费由被告承担，故原告要被告支付实现债权的律师费65132元的诉讼请求合法有据，本院予以支持。被告朱建民自愿以其名下房产为上述借款提供抵押担保并办理的抵押登记手续，故原告对被告名下位于许昌市××国道北汤泉公馆12号楼C号房（产权证号为：鄢陵县房权房权证字第**）、拍卖、变卖的价款优先受偿的诉讼请求合法有据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、二百零三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告朱建民于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司许昌分行偿还借款本金412256.84元、支付利息（自2018年6月22日起至2018年8月21日止，按照年利率6.7425%计算）、支付罚息（自2018年8月22日起至还清借款本金之日止，以下欠借款本金为基数，按照年利率10.11375%计算）并支付复息（自2018年7月2日起至还清上述利息之日止，以下欠上述利息为基数，按照年利率10.11375%计算）；二、被告朱建民于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司许昌分行偿还借款本金967943.88元、支付利息（自2018年3月12日起至2018年8月11日止，按照年利率6.7425%计算）、支付罚息（自2018年8月12日起至还清借款本金之日止，以下欠借款本金为基数，按照年利率10.11375%计算）并支付复息（自2018年4月2日起至还清上述利息之日止，以下欠上述利息为基数，按照年利率10.11375%计算）；三、被告朱建民于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司许昌分行支付律师费65132元；四、原告招商银行股份有限公司许昌分行对被告朱建民名下位于位于许昌市鄢陵县311国道北汤泉公馆12号楼C号房（产权证号为：鄢陵县房权证房权证字第**）拍卖、变卖的价款在被告朱建民上述债务范围内优先受偿；五、驳回原告招商银行股份有限公司许昌分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费18412元，减半收取计9206元，财产保全费5000元，共计14206元，由被告朱建民负担。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省许昌市中级人民法院。审判员  王磊华二〇一八年十二月二十四日书记员  解瑞娜