广东省湛江市赤坎区人民法院民 事 判 决 书(2018)粤0802民初3084号原告广发银行股份有限公司湛江分行，住所地湛江市赤坎区中山一路**。负责人周立德，行长。委托代理人陈贞活，男，广发银行股份有限公司湛江分行职员。委托代理人邓海洋，男，广发银行股份有限公司湛江分行职员。被告苏宏蛟，男，汉族，1981年6月26日出生，户籍地址：湛江市雷州市，居住地址：湛江市赤坎区。被告黄奎兰，女，藏族，1988年5月16日出生，户籍地址：广西德保县，居住地址：湛江市赤坎区。原告广发银行股份有限公司湛江分行（下称广发行湛江分行）诉被告苏宏蛟、黄奎兰金融借款合同纠纷一案，本院于2018年10月26日受理后,依法由审判员洪玉熙独任审判，公开开庭进行了审理。原告委托代理人邓海洋及被告苏宏蛟到庭参加诉讼。被告黄奎兰经本案传票传唤无正当理由拒不到庭，作缺席审理。现已审理终结。原告诉称，两被告系夫妻关系。2015年8月25日，被告苏宏蛟向我行提交我行的《生意人卡（生意红）申请表》，申请贷款，其配偶即被告黄奎兰在该表格的“借款人配偶”位置上签字确认。经核准，我行给予被告苏宏蛟贷款授信额度210000元，额度内可以循环自主贷款，循环期为2015年8月31日起至2020年8月31日止，单笔贷款最长期限为36个月，按月等额本息还款。核准后被告累计循环贷款48笔，贷款本金总额860400元，已经结清19笔本金为465000元的贷款。被告自2018年8月26日开始不按约定归还贷款本息，尚有29笔贷款未结清，至今尚欠本金209081.93元、利息6089.58元、罚息169.86元、复利60.38元，合计215401.75元。我行多次催促但其至今未还。为此，请求法院判令：1、解除原、被告之间的贷款合同；2、被告苏宏蛟、黄奎兰共同偿还借款本金209081.93元、利息6089.58元、罚息169.86元、复利60.38元，合计215401.75元（计至2018年9月25日，此后利息、罚息及复利按合同约定另计至还清之日止）；3、被告承担全部诉讼费用。被告苏宏蛟辩称，原告所诉基本属实，但起诉后我也曾还过款，余下的贷款会积极筹款还上。被告黄奎兰不作答辩。经审理查明，被告苏宏蛟、黄奎兰系夫妻关系。2015年7月1日，被告苏宏蛟以需要经营资金为由向原告广发行湛江分行提交一份该行的《生意人卡（生意红）申请表》，申请贷款210000元，被告黄奎兰在该申请表“贷款人配偶签名”签字确认。2015年8月31日，广发行湛江分行作出《个人信用贷款核准通知书（额度）》和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，核准被告贷款授信额度210000元，授信期限自2015年8月31日起至2020年8月31日止，单笔贷款最长期限为36个月，还款方式为每月等额本息还款，月利率固定为1.5%，借款如逾期不能清偿，从逾期之日起，贷款方有权按规定对未清偿部分上浮30％利率计收利息，并计收复利；借款人未按时清偿本息，贷款方有权提前解除借款合同。原告核准后，被告苏宏蛟共自主累计循环贷款48笔，贷款本金总额860400元，已经结清19笔本金为465000元的贷款。被告自2018年8月26日开始不按约定归还贷款本息，尚有29笔贷款没有结清。截止2018年9月25日，被告苏宏蛟分别拖欠本金209081.93元、利息6089.58元、罚息169.86元、复利60.38元，合计215401.75元。原告虽多次催促但被告至今未清偿，引发纠纷，原告遂向本院提起诉讼。本院认为，原告是经国家有关部门核准登记的金融机构，依法有权进行贷款业务。其对两被告以《生意人卡（生意红）申请表》提出的借款要约以《个人信用贷款核准通知书（额度）》和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》的方式作出了承诺，双方之间的借款合同成立，《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》的相关内容构成了本案借款合同的内容。该合同是双方当事人的真实意思表示，没有违反国家法律、法规的禁止性规定，合法有效，当事人应遵照履行。合同成立后，原告已履行了贷款的义务，而被告苏宏蛟却未能完全履行还本付息义务，已构成违约，应承担违约责任。从2018年8月26日起至原告2018年10月26日提起诉讼，被告苏宏蛟已超过约定未按时清偿本息，符合双方约定解除合同的条件。被告黄奎兰作为苏宏蛟的配偶，也在《生意人卡（生意红）申请表》上签名，而且黄奎兰没有举证证明该债务约定为苏宏蛟个人债务，或者能够证明其婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。”的规定，上述债务应由两被告共同偿还。因此，原告按照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”和第九十八条“合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力”的规定，提出提前解除借款合同，两被告共同偿还借款本金209081.93元、利息6089.58元、罚息169.86元、复利60.38元，合计215401.75元（计至2018年9月25日，此后利息、罚息和复利按合同约定另计至还清之日止）的请求符合合同约定和法律规定，本院予以支持。对于被告在原告起诉后所还贷款，原告表示可以在被告履行本案判决时给予核减相应本息，故本案对此不作处理。被告黄奎兰经本案传票传唤无正当理由拒不到庭，视为其自动放弃抗辩权。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条第二款、第九十条、第一百零六条第一款、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司湛江分行与被告苏宏蛟签定的借款合同。二、限被告苏宏蛟、黄奎兰于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发行湛江分行共同偿还借款本金209081.93元、利息6089.58元、罚息169.86元、复利60.38元，合计215401.75元，并支付自2018年9月26日起至还清欠款之日止按《生意人卡（生意红）申请表》和《个人信用贷款核准通知书（额度）》以及《个人信用贷款核准通知书（单笔）》的规定计算的利息、罚息和复利。若未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，则应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2265.51元，由两被告共同负担。如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人或诉讼代表人的人数提出副本,上诉于湛江市中级人民法院。审判员  洪玉熙二〇一八年十二月二十八日书记员  江金莲附：相关法律条文《中华人民共和国民法通则》第八十四条第二款债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。第九十条合法的借贷关系受法律保护。第一百零六条第一款公民、法人违反合同或者不履行其他义务的，应当承担民事责任。第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。