福建省长乐市人民法院 民 事 判 决 书 (2018)闽0182民初2412号 原告:福建长乐农村商业银行股份有限公司，住所地福建省长乐市朝阳路**,统一社会信用代码913501820732307479。 法定代表人:苏良涛，董事长。 委托诉讼代理人：林明月，女，系该公司员工。 委托诉讼代理人：李凌强，系该公司员工。 被告：黄学斌，男，1975年4月11日出生，汉族，住，住所地福建省福州市晋安区/div> 原告福建长乐农村商业银行股份有限公司（以下简称长乐农商行）与被告黄学斌信用卡纠纷一案，本院于2018年8月20日立案受理后，依法适用普通程序，于2018年12月17日公开开庭进行了审理。原告长乐农商行委托诉讼代理人李凌强到庭参加诉讼，被告黄学斌经本院公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 长乐农商行向本院提出诉讼请求：1.判令黄学斌向长乐农商行返还信用卡透支本金29597.98元、利息及滞纳金21640元（利息暂计至2016年3月20日），并按合同约定支付利息及费用直至还款之日；2.判令本案案件受理费、公告费及实现债权的费用由被告黄学斌承担。诉讼过程中，原告变更第一项诉讼请求为：判令黄学斌向长乐农商行返还信用卡透支本金29597.98元、利息6658.91元（暂计至2016年3月20日，并按合同约定日万分之五支付利息直至还款之日）。事实和理由：2011年9月15日，黄学斌向福建长乐农村信用合作联社（2015年10月份改制为福建长乐农村商业银行股份有限公司）申请额度为50000元的信用卡一张，原告于2011年12月1日审核同意给予黄学斌授信额度为30000元的信用卡一张，账号为62×××11。黄学斌于2011年12月24日至2015年2月7日期间多次刷卡消费，2015年1月19日最后一次还款30000元后未再归还透支款项，经原告数次催讨，黄学斌拒不还款，至今尚结欠透支本金29597.98元及利息6658.91元（利息暂计至2016年3月20），长乐农商行起诉至法院请求判如所请。 黄学斌未作答辩。 长乐农商行围绕诉讼请求向本院提交了下列证据： 1.原告长乐农商行营业执照、法定代表人身份证明。拟证明原告诉讼主体资格。 2.被告黄学斌身份证复印件。拟证明被告诉讼主体资格。 3．《福万通IC贷记卡申请表》复印件。拟证明黄学斌向原告申请案涉信用卡的事实。 4.《交易明细查询》复印件。拟证明黄学斌使用案涉信用卡及结欠透支款本金及利息情况。 5．案涉信用卡欠款催收情况材料。拟证明长乐农商行向黄学斌进行催收案涉结欠款项的事实。 6.《福建银监局关于福建长乐农村商业银行股份有限公司开业的批复》。拟证明2015年10月，原告经改制为福建长乐农村商业银行股份有限公司。 本院认为，因黄学斌未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃举证及质证的诉讼权利。经庭审核实和审查，长乐农商行提交的上述证据来源合法、内容真实，能够证明本案相关事实，符合证据的合法性、客观性和关联性特征，本院予以确认采用并在卷佐证，作为认定本案事实的依据。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2011年9月15日，黄学斌（申请人、甲方）向长乐农商行的前身长乐市农村信用合作联社（乙方）提出办理福万通IC贷记卡申请，并填写《福万通IC贷记卡申请表》，该申请表附有《福建农村信用社农村商业银行农村合作银行福万通贷记卡章程》、《福万通贷记卡（个人卡）领用合约》。上述申请表载明：乙方核准发给甲方福万通贷记卡后，甲方应按照乙方的规定缴纳年费，年费标准按照规定执行；还款方式为全额还款；免息还款期最长为56天，甲方在免息还款期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息。甲方选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五，甲方支取现金发生的透支，不享受免息还款待遇，并按上述利率支付透支部分的透支利息。上述所有计付利息的透支额均每月按实计收复利；甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；超限费按超信用额度部分的5%收取。福万通贷记卡卡片的有效期最长为3年，过期自动失效，但甲方使用福万通贷记卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片实现而终止；甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催款，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收所欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由甲方承担；乙方与甲方在履行本合约中发生的争议，由双方协商解决，协商不成向本合约签约地人民法院提起诉讼等内容。 同年12月1日，长乐市农村信用合作联社审核同意向黄学斌发放卡号为62×××11的福万通贷记卡，授信额度30000元。黄学斌在使用上述信用卡期间，自2015年1月21日开始出现违约，未按约定期限足额偿还透支款，截至2016年3月20日，黄学斌累计拖欠长乐农商行透支款本金29597.98元及透支利息6658.91元未还。长乐农商行因催讨未果，于2018年8月20日诉至本院。 另查明，2015年10月，长乐市农村信用合作联社经改制为福建长乐农村商业银行股份有限公司。 本院认为，黄学斌向长乐农商行申请并填写的《福万通IC贷记卡申请表》，长乐农商行经核准后向其发放信用卡，均系适格主体双方当事人的真实意思表示，双方间形成了信用卡领用合同关系，双方当事人均应按合同约定全面履行自己的义务。信用卡具备透支功能，是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的一种银行卡。持卡人向发卡银行申领使用信用卡，应当遵守领用合约等相关规定，在信用额度内先行消费后，负有按照约定的还款方式和还款期限，履行偿还信用卡账户内的透支款项的义务。本案中，黄学斌通过信用卡透支消费后，未按规定偿还透支款，已构成违约，依法应承担违约责任。长乐农村信用合作联社已改制更名为长乐农商行，由长乐农商行承继原长乐农村信用合作联社的债权债务。现长乐农商行主张要求黄学斌偿还所欠信用卡透支款本金29597.98元，并按合同约定的计息标准日万分之五从逾期之日起计付透支利息之诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。黄学斌经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第二百五十三条的规定，判决如下： 黄学斌于本判决生效之日起十日内偿还福建长乐农村商业银行股份有限公司福万通贷记卡透支本金29597.98元，并支付利息（利息从2015年1月21日起按《福万通IC贷记卡（个人卡）领用合约》规定的日万分之五标准计算至还清之日止）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费1081元，由黄学斌负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福州市中级人民法院。 审 判 长  陈 勇 人民陪审员  黄黎明 人民陪审员  李 霖 二〇一八年十二月二十日 法官助理杜军 书记员王美美 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 -2- -7-