广东省江门市新会区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0705民初3792号原告:江门农村商业银行股份有限公司崖门支行，住所地：江门市新会区崖门镇迎宾南路**。统一社会信用代码：914407057977703002。负责人：张文军，该支行行长。委托诉讼代理人:陆秀菊，该支行员工。委托诉讼代理人:梁铭恒，该支行员工。被告:黄念新，男，1981年2月28日出生，汉族，住江门市蓬江区。被告:刘腾姣，女，1981年4月6日出生，汉族，住江门市蓬江区。原告江门农村商业银行股份有限公司崖门支行诉被告黄念新、刘腾姣金融借款合同纠纷一案，本院于2018年8月6日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的代理人陆秀菊、梁铭恒到庭参加诉讼，两被告经本院合法传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉请本院判令：1.被告黄念新向原告偿还10020169915329658号《购车担保借款合同》项下的借款本金46396.36元、利息831.90元（暂计至2018年8月1日），合计47228.26元。自2016年10月20日起，10020169915329658号《购车担保借款合同》项下所拖欠的借款本金按合同约定支付逾期利息（按年利率7.275%计算）、复利(按年利率9.7%计算)至贷款清偿完毕为止。2.被告刘腾姣在保证范围内对10020169915329658号《购车担保借款合同》项下的本金、利息、罚息、复利、违约金、滞纳金承担连带清偿责任。3.被告黄念新、刘腾姣不能偿还上述债务，则依法拍卖、变卖被告黄念新提供的抵押物，所得价款优先偿还原告的贷款本息及实现债权的费用；不足部分由被告黄念新、刘腾姣继续清偿。4.本案诉讼费用及一切其他费用由各被告承担。事实和理由：被告黄念新在2016年9月20日向原告申请个人汽车消费贷款85000元，原告遂于2016年10月20日与被告黄念新签订10020169915329658号《购车担保借款合同》，以汽车作为抵押物，约定借款期限从2016年10月20日起至2019年10月20日止，贷款年利率为4.85%，罚息为7.275%,同时与被告刘腾姣签订10020169915329658号《购车担保借款合同》，作为该笔贷款的担保人，承担连带保证责任。以上该笔贷款以被告黄念新所有名下的东南牌多用途乘用车一辆（车辆型号：DN6451M5T、发动机号：SSK8526、车辆识别代号：LDNACNFCXG0088479、车身颜色：摩卡棕、车牌号码：粤Ｊ×××**）作为抵押物，为被告黄念新在原告处自2016年10月20日起至2019年10月20日期间发生的融资业务提供最高债权数额为85000元的抵押担保，上述担保汽车已在江门利生车管所办理了合法的抵押登记。上述合同签订后，原告分别于2016年10月20日向被告黄念新发放个人汽车消费贷款金额85000元，借款人从2018年5月20日开始拖欠本金和利息，因被告黄念新不能依约向原告偿还借款本息，导致该笔贷款逾期。原告多次上门进行催收，上述被告均无履行合同规定的还本付息义务。目前被告黄念新尚欠原告贷款本金46396.36元及相应利息831.90元（暂计至2018年8月1日），合计47228.26元。两被告没有答辩,没有提供证据。此外，两被告没有出庭参加诉讼，视为其放弃质证的权利。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：本案原告立案时是江门新会农村商业银行股份有限公司崖门支行（以下简称崖门农商行）。2018年9月21日，经工商变更登记，崖门农商行变更为江门农村商业银行股份有限公司崖门支行（即现在本案原告），崖门农商行的负责人钟礼和变更为现在本案原告负责人张文军。被告黄念新因购买汽车向崖门农商行申请个人消费贷款。2016年10月20日，崖门农商行与被告黄念新签订10020169915329658号《购车担保借款合同》，并约定：借款金额为85000元，期限从2016年10月20日起至2019年10月20日止，年利率为4.85%，被告黄念新未按本合同约定日期还款的借款的罚息利率在本合同确定的借款利率水平上加收50%（即4.85%×1.5=7.275%）；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率（即年利率为7.275%）计收复利。崖门农商行依约向被告黄念新发放贷款85000元至被告黄念新指定的江门市江海区利和汽车服务有限公司在中国银行股份有限公司江门分行的66×××48账号中，但被告黄念新自2018年4月20日起就没有依约还本付息，暂计至2018年8月1日，被告黄念新拖欠崖门农商行借款本金46396.36元、利息831.90元（692.83元+128.05元+10.07元+0.95元=831.90元）。被告黄念新又是上述《购车担保借款合同》的抵押人,抵押担保期间自2016年10月20日起至2019年10月20日止，抵押物为被告黄念新名下的粤Ｊ×××**号小型普通客车（以下简称粤Ｊ×××**号车），抵押担保范围是本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金和崖门农商行为实现债权和担保物权的合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、评估费等）。被告黄念新于2016年10月19日对粤Ｊ×××**号车在江门市公安局交通警察大队车辆管理所（以下简称江门车管所）办理了抵押登记，抵押权人为崖门农商行。被告刘腾姣是上述《购车担保借款合同》的保证人，为本合同项下借款提供连带责任保证，保证范围是本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金和崖门农商行为实现债权和担保物权的合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、评估费等），保证期间为贷款到期（包括被告黄念新按照合同约定或法律、法规规定宣布提前到期情形）日起二年，被告刘腾姣承诺崖门农商行依照本合同提前收回借款本息时，仍承担保证责任。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。关于本金、利息、逾期利息、复利的问题。《中华人民共和国商业银行法》第四十二条规定：“借款人应当按期归还贷款的本金和利息。……”本案中，崖门农商行与被告黄念新签订的《购车担保借款合同》约定：借款金额为85000元，期限从2016年10月20日起至2019年10月20日止，年利率为4.85%，被告黄念新未按本合同约定日期还款的借款的罚息利率在本合同确定的借款利率水平上加收50%（即年利率为7.275%）；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率（即年利率为7.275%）计收复利。崖门农商行依约向被告黄念新发放贷款85000元至被告黄念新指定的江门市江海区利和汽车服务有限公司在中行江门分行的66×××48账号中，但被告黄念新自2018年4月20日起就没有依约还本付息，暂计至2018年8月1日，被告黄念新拖欠崖门农商行借款本金46396.36元、利息831.90元。2018年9月21日，崖门农商行经工商变更登记为本案原告。故原告诉请被告黄念新向原告偿还借款本金及支付利息、逾期利息、复利，本院调整为：被告黄念新向原告偿还10020169915329658号《购车担保借款合同》项下的借款本金46396.36元、利息831.90元（暂计至2018年8月1日），合计47228.26元。自2016年10月20日起，10020169915329658号《购车担保借款合同》项下所拖欠的借款本金按合同约定支付逾期利息（年利率为7.275%）、复利（年利率为7.275%）至借款清偿之日止。关于连带清偿责任的问题。《中华人民共和国担保法》第十八条第二款规定：“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期间届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”第二十一条第一款规定：“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。”第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条规定：“人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。……”本案中，被告刘腾姣是《购车担保借款合同》的保证人，为本合同项下借款提供连带责任保证，保证范围是本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金和崖门农商行为实现债权和担保物权的合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、评估费等），保证期间为贷款到期（包括被告黄念新按照合同约定或法律、法规规定宣布提前到期情形）日起二年，被告刘腾姣承诺崖门农商行依照本合同提前收回借款本息时，仍承担保证责任。由此可知，《购车担保借款合同》的保证范围不包括滞纳金。2018年9月21日，崖门农商行经工商变更登记为本案原告。故原告诉请被告刘腾姣承担的连带责任保证，本院调整为：被告刘腾姣在保证范围内对10020169915329658号《购车担保借款合同》项下的本金、利息、罚息、复利、违约金承担连带清偿责任。被告刘腾姣承担保证责任后，有权向被告黄念新追偿。关于抵押物的问题。《中华人民共和国商业银行法》第四十二条规定：“……借款人到期不归还担保贷款的，商业银行依法享有要求保证人归还贷款本金和利息或者就该担保物优先受偿的权利。……”《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”本案中，被告黄念新是《购车担保借款合同》的抵押人,抵押担保期间自2016年10月20日起至2019年10月20日，抵押物为被告黄念新名下的粤Ｊ×××**号车，抵押担保范围是本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金和崖门农商行为实现债权和担保物权的合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、评估费等）。被告黄念新于2016年10月19日对粤Ｊ×××**号车在江门车管所办理了抵押登记，抵押权人为崖门农商行。崖门农商行依约向被告黄念新发放贷款85000元，但被告黄念新自2018年4月20日起就没有依约还本付息，暂计至2018年8月1日，被告黄念新拖欠崖门农商行借款本金46396.36元、利息831.90元。2018年9月21日，崖门农商行经工商变更登记为本案原告。故原告诉请被告黄念新、刘腾姣不能偿还上述债务，则依法拍卖、变卖被告黄念新提供的抵押物，所得价款优先偿还原告的借款本息及实现债权的费用，不足部分由被告黄念新、刘腾姣继续清偿，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国担保法》第十八条第二款、第二十一条第一款、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国商业银行法》第四十二条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，缺席判决如下：被告黄念新在本判决发生法律效力之日起五日内向原告江门农村商业银行股份有限公司崖门支行偿还10020169915329658号《购车担保借款合同》项下的借款本金46396.36元及支付利息831.90元（暂计至2018年8月1日），合计47228.26元。自2016年10月20日起，10020169915329658号《购车担保借款合同》项下所拖欠的借款本金按合同约定支付逾期利息（年利率为7.275%）、复利（年利率为7.275%）至借款清偿之日止。被告刘腾姣在保证范围内对10020169915329658号《购车担保借款合同》项下的本金、利息、罚息、复利、违约金承担连带清偿责任。三、被告黄念新、刘腾姣不能偿还上述判项一、判项二的债务，则依法拍卖、变卖被告黄念新名下的粤Ｊ×××**号小型普通客车，所得价款优先偿还原告江门农村商业银行股份有限公司崖门支行的借款本息及实现债权的费用，不足部分由被告黄念新、刘腾姣继续清偿。四、驳回原告江门农村商业银行股份有限公司崖门支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费980.70元、保全费520元，两费合计1500.70元，由被告黄念新负担，被告刘腾姣承担连带清偿责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江门市中级人民法院。审 判 长  吴文兴人民陪审员  陈悦新人民陪审员  林卫明二〇一八年十二月十三日法官助理陈德照书记员钟宜真