文书内容苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书(2018)苏0509民初11121号原告:中银消费金融有限公司，住所地上海自由贸易试验区银城中路******。法定代表人：黄志刚，该公司董事长。委托诉讼代理人：赵倩倩，江苏东恒（苏州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：邱海娟，江苏东恒（苏州）律师事务所律师。被告：王武阳，男，1996年12月15日出生，汉族，住安徽省凤阳县。被告：张万光，男，1972年11月21日出生，汉族，住安徽省凤阳县。原告中银消费金融有限公司（以下简称中银金融公司）与被告王武阳、张万光借款合同纠纷一案，本院于2018年9月10日立案受理后，依法由代理审判员曹欢欢适用简易程序审理。因被告王武阳、张万光下落不明，需公告送达诉状副本、开庭传票等诉讼材料，本院裁定将本案转为普通程序并依法组成合议庭于2018年12月17日公开开庭进行了审理。原告中银金融公司的委托诉讼代理人赵倩倩到庭参加诉讼。被告王武阳、张万光经本院公告送达诉状副本、开庭传票等材料，公告期间届满未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中银金融公司向本院提出诉讼请求：1.王武阳偿还借款本金148500元；2.王武阳支付利息（自2017年10月1日起以148500元为基数按照月利率1.3%计算至2017年10月31日）；3.王武阳支付利息及滞纳费（自2017年11月1日起以148500元为基数按照年利率24%计算至实际付清之日，并扣除已支付的利息及滞纳费31.04元）；4.王武阳承担律师费3391元；5.张万光对上述债务承担共同还款责任；6.中银金融公司有权处置抵押物并就所得价款优先受偿；7.本案诉讼费由王武阳、张万光承担。事实和理由：2016年10月11日，王武阳与中银金融公司签订《消费金融贷款抵押申请和使用合约》，约定中银金融公司向王武阳提供15万元贷款，月利率1.3%，还款方式为月结还款和提前预约还款，月结还款按照轻松还方式以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一天。根据王武阳在申请时提交的位于吴江区（明丰花园）12幢105室的房产证复印件，双方约定贷款用途为装修，并且王武阳以该房屋所有权和土地使用权为贷款提供抵押担保。张万光出具《共同还款承诺书》，自愿作为王武阳的共同还款人，对王武阳本合同项下所有债务承担共同还款责任，且该合同项下对于王武阳的所有违约责任均适用于张万光。自2017年11月1日起王武阳开始不按照合同约定足额归还贷款，最后一笔还款日期为2017年12月21日，金额为0.02元，之后再无还款。王武阳的行为已构成严重违约。据此，中银金融公司有权根据《消费金融贷款抵押申请和使用合约》第十条第1款第（2）项、第2款第（2）项、第（6）项、第十一条第3款之规定及滞纳金收取规则，“新易贷-乐享贷”告客户书第三项之规定，要求王武阳、张万光承担提前收回贷款本息的违约责任，支付滞纳金，以及其他为实现债权所支付的费用。王武阳、张万光均未作答辩，亦未提交证据。本院经审理认定事实如下：王武阳、张万光未到庭参加诉讼，视为放弃相关诉讼权利，对中银金融公司主张的事实本院予以确认。即，中银金融公司系有限责任公司，持有中国银行业监督管理委员会上海管理局发放的金融许可证，被许可经营中国银行业监督管理委员会依照有关法律、行政法规和其他规定批准的业务，营业执照列明的经营范围为：1、发放个人消费贷款；……。2016年10月9日，王武阳填写《[新易贷-乐享贷]消费金融贷款申请表》，向中银金融公司申请贷款额度15万元用于装修。2016年10月11日，中银金融公司作为贷款人、抵押权人（甲方），王武阳作为借款人、抵押人（乙方、丙方），签订编号为2016年消借第1009016944号的《[新易贷-乐享贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约》（以下简称合约）一份，约定甲方向乙方提供15万元借款用于家装，有关条件以甲方的《“新易贷-乐享贷”业务规则》（以下简称《业务规则》）为准。借款期限60个月，预计从2016年10月11日至2021年10月11日止。如实际放款日与本合同约定不一致，则借款期限的起算日以实际放款日为准。贷款利率执行固定月利率1.3%，按乙方贷款金额按日计息。甲方有权针对乙方逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高乙方的利率水平。甲方向乙方收取贷款金额的1%作为贷款手续费，该手续费作为贷款前提条件在贷款发放前收取。甲方有权收取消费金融贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、合同制作与保管费等，收费标准以《业务规则》为准。乙方采取轻松还方式还款，即指乙方申请成功的次月起的12个月内乙方每月末前只需支付贷款本金产生的实际利息，第12个月末前需偿还至少占贷款额度1/5的本金，如贷款剩余本金不足额度的1/5，则按实际欠款全额偿还。自动扣款日为每月最后一日，但首次动用消费金融贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日。乙方未按期归还贷款本息等情况发生时即视为乙方违约，甲方有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款，并可要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等。本合约的终止或解除不影响甲、乙双方已经发生的债权债务关系，乙方仍须偿还甲方剩余贷款和相应利息及相关费用。乙方逾期还款在90天以内（含90天）的，应按照相关费用（包括实现债权的费用和滞纳费等费用）、利息、贷款本金的顺序依次向甲方清偿，乙方逾期还款超过90天的，应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳费的顺序依次向甲方清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止。乙方、丙方愿意以有权处分的位于江苏省苏州市吴江区（明丰花园）12幢105室房屋作为担保，担保范围为本金、利息、滞纳费、账户管理费、手续费以及甲方实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。一旦因本合同发生纠纷而诉诸法院，以下所列明的送达地址将作为各自的司法送达地址：乙方王武阳的送达地址为江苏省苏州市吴江区芦墟镇芦莘大道313号。本合约经乙、丙方在《[新易贷-乐享贷]消费金融贷款申请表》上签字后并经甲方批准消费金融额度申请之日起生效。王武阳在合约乙方、丙方处签名。《业务规则》载明，逾期滞纳费按下表收取，逾期3日内清偿可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收。            逾期时贷款余额              每日滞纳费              逾期时贷款余额              每日滞纳费                  0-10000元              5元              60000-70000元              35元                  10000-20000元              10元              70000-80000元              40元                  20000-30000元              15元              80000-90000元              45元                  30000-40000元              20元              90000-100000元              50元                  40000-50000元              25元              更高贷款余额依以上规则类推                  50000-60000元              30元      王武阳签名的《“新易贷-乐享贷”告客户书》载明，轻松还方式（60期）的还款方式为：12个月为一个周期，每月归还当月贷款利息，第12个月偿还审批核准额度1/5的本金（最低1万，剩余本金不足1万的，按照剩余本金结清）。月应还利息=贷款余额*日利率*每月实际天数。公司对于逾期贷款将逐日按照贷款余额收取万分之五左右的滞纳费。贷款发放后将从还款账户中扣收放款金额1%作为贷款动用费。中银金融公司在庭审中确认，同意将2016年10月15日收取的1500元贷款手续费用于抵扣借款本金。2016年10月17日，中银金融公司取得编号为苏（2016）吴江区不动产证明第9008437号的《不动产登记证明》，载明黎里镇浦北路29弄（明丰花园）12幢105室的不动产[原不动产权证书号：25126831、吴国用(2016)第1100830号]设定顺位抵押，抵押担保的债权数额为15万元。2016年10月14日，王武阳填写《[新易贷]现金贷款申请表》，申请现金15万元。2016年10月15日，中银金融公司向王武阳放款15万元，并于当日扣除贷款手续费1500元。中银金融公司确认还款方式为轻松还方式，王武阳付清了截至2017年9月30日（即前11个月）的利息，2017年12月1日应归还1/5的本金，即29700元，实际未归还任何本金。后王武阳仅于2017年11月1日支付利息31.02元，于2017年12月21日支付滞纳费0.02元，此后再无还款。2016年10月9日，张万光出具《共同还款承诺书》，载明与借款人王武阳系父子，同意与借款人共同承担还款义务，负责共同按时偿还本息和费用，直至贷款本息和费用全部结清为止。如果借款人发生或出现合约项下的任何违约行为，中银金融公司对借款人采取的违约措施，均适用于承诺人。本院于2018年9月17日向王武阳确认的司法文书送达地址邮寄起诉状副本、传票等应诉材料，上述邮件于2018年9月19日退回妥投。2017年12月4日，中银金融公司作为甲方与乙方江苏东恒（苏州）律师事务所签订《外包诉讼合作协议》，约定甲方委托乙方为甲方提供消费金融贷款逾期欠款诉讼催收服务事宜，律师费用的计算参照附件。甲方确认乙方提供的回收明细清单及收到乙方的等额有效服务费发票后，在合理期限内向乙方付款为此支付律师费用。附件载明：涉案账户在案件起诉并取得法院正式受理通知书后，按该案起诉金额的2%支付基础律师费。2018年3月16日，江苏东恒（苏州）律师事务所向中银金融公司开具金额为3391元的律师费发票，备注王武阳、张万光。以上事实，有中银金融公司提供的《[新易贷-乐享贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约》及后附《“新易贷-乐享贷”业务规则》、《[新易贷-乐享贷]消费金融贷款申请表》、《房屋所有权证》、《“新易贷-乐享贷”告客户书》、《[新易贷]现金贷款申请表》、房屋抵押权属登记、《共同还款承诺书》、还款明细、当前欠款信息、《外包诉讼合作协议》、增值税普通发票，以及中银金融公司委托诉讼代理人的当庭陈述等证据予以证实。本院认为，原告中银金融公司虽系企业法人，但持有中国银行业监督管理委员会上海管理局发放的金融许可证，其与借款人王武阳之间发生的经营范围内的个人消费贷款业务为金融业务。原告中银金融公司与借款人王武阳签订合约，双方之间成立有效的金融借款合同关系，本案案由调整为金融借款合同纠纷。原告中银金融公司接受被告王武阳提交的《[新易贷]现金贷款申请表》后发放借款15万元，履行了出借人义务。原告中银金融公司在放款当天向被告王武阳收取贷款手续费1500元，虽符合合约约定，但因办理贷款手续是原告中银金融公司经营贷款业务过程中的当然职责，该行为侵犯了被告王武阳、张万光作为借款人按约使用全部借款的权利，原告中银金融公司实际出借本金应为148500元，原告对此金额亦予以认可，原告中银金融公司主张的利息计算基数应做相应调整，但由于被告王武阳在还款过程及诉讼过程中均未提出异议，本院对于原告已收取的利息不再调整。双方约定贷款执行固定月利率1.3%，按借款人贷款金额按日计息，因此按照一年365日计息的利率为年利率15.6%。原告中银金融公司发放贷款后，被告王武阳未按约还本付息，已构成违约，原告中银金融公司有权按照合约约定以起诉方式宣布借款提前到期并要求被告王武阳偿还全部借款本息。案涉诉状副本于2018年9月19自王武阳预留的司法文书送达地址退回，视为已送达被告王武阳，该日为借款提前到期日。原告中银金融公司主张被告王武阳自违约起，应支付滞纳费；《业务规则》载明，滞纳费按逾期时贷款余额计算，未明确贷款余额仅指贷款本金，还是包括贷款利息等。《“新易贷-乐享贷”告客户书》明确，月应还利息以“贷款余额”为基数，故贷款余额应指贷款本金，滞纳费应按贷款本金计。2017年12月1日，被告王武阳应归还1/5的本金即29700元，而其实际未归还任何本金，因此2017年12月1日至2018年9月19日期间的滞纳费应以到期本金29700元为基数计算。中国人民银行《贷款通则》第十四条第四款规定，逾期贷款按规定计收罚息，故此时的滞纳费性质为罚息。又由于原告中银金融公司主张借款提前到期后，被告王武阳还应按约继续支付利息，故在借款提前到期后，罚息不仅包括滞纳费，还包括继续计收的利息。《中国人民银行人民币利率管理规定》第二条规定，凡在中华人民共和国境内经营人民币存、贷款业务的金融机构，邮政储蓄部门，其他法人、自然人和其他组织，均遵守本规定。第五条规定，中国人民银行制定、调整以下利率：……（四）罚息利率。《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定，借款人未按合同约定日期还款的借款罚息利率改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%，故原告中银金融公司因被告王武阳违约行为而遭受的罚息损失最高为借款期内利息的1.5倍，案涉贷款年利率为15.6%，中银金融公司可主张的逾期利率最高为年利率23.4%。借款提前到期后，原告主张罚息利率为24%无依据，本院予以调整。合约约定，如被告王武阳违约，应赔偿因违约而给原告中银金融公司造成的损失，包括实现债权的费用。被告张万光承诺就本合约而产生的债务与被告王武阳承担共同还款责任，承诺的共同还款范围包括实现债权的费用。原告中银金融公司提供《外包诉讼合作协议》及律师费发票，可证明其律师费支出，律师费的计收标准未违反江苏省律师收费相关规定，对原告中银金融公司的律师费赔偿请求本院予以支持。原告中银金融公司依据合约约定主张对抵押物优先受偿权，在不动产已办理相应登记手续的情况下，该主张于法有据，本院予以支持。被告王武阳、张万光未到庭应诉，视为放弃相关诉讼权利，应自行承担由此产生的不利后果。综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、第一百九十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王武阳、张万光于本判决生效之日起十日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金148500元，并支付相应利息、滞纳费（借款期限内的利息：自2017年10月1日起至2017年11月30日止以148500元为基数，自2017年12月1日起至2018年9月19日止以118800元为基数，均按年利率15.6%按日计算，并扣除已付利息31.2元；借款期限内已到期借款部分的利息及滞纳费之和：自2017年12月1日起至2018年9月19日止，以29700元为基数按照年利率23.4%计算，并扣除已付滞纳费0.02元；全部借款到期后的利息及滞纳费之和：自2018年9月20日起至实际给付之日止，以本金148500元为基数按年利率23.4%计算）。二、被告王武阳、张万光于本判决生效之日起十日内共同赔偿原告中银消费金融有限公司律师费损失3391元。（以上款项如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行吴江分行营业部，账号：62×××62）三、如被告王武阳、张万光未履行上述第一项、第二项债务，则原告中银消费金融有限公司有权就本判决书所确定的债权及本案诉讼费用以位于苏州市吴江区不动产证明第9008437号]折价或拍卖、变卖所得价款在顺位抵押15万元的范围内优先受偿；如有不足，不足部分由被告王武阳、张万光继续清偿。如被告王武阳、张万光未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3760元，由被告王武阳、张万光负担，并于本判决生效之日起十日内直接给付原告，原告已预交的案件受理费本院不再退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。（户名：苏州市中级人民法院；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号：10×××76），并将已交上诉费的凭证提交本院。逾期不交按自动放弃上诉处理。审 判 长  张 勤代理审判员  曹欢欢人民陪审员  顾福根二〇一八年十二月二十五日书记员姚思越附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。