重庆市万州区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）渝0101民初4631号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆万州分行，住所地重庆市万州区电报路**，统一社会信用代码91500101671015254A。 负责人：黄光万，男，汉族，1963年8月2日出生，住重庆市万州区，行长。 委托诉讼代理人：谢泽仁，重庆君之合律师事务所律师，一般代理。 被告：何绍忠，男，汉族，1976年12月23日出生，住重庆市万州区。 被告：周小华，女，汉族，1978年2月14日出生，住重庆市万州区。 委托诉讼代理人：万福英，重庆市万州区太白法律服务所法律工作者，一般代理。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆万州分行（以下简称邮储银行万州分行）与被告何绍忠、周小华金融借款合同纠纷一案，本院于2018年4月4日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行万州分行的委托诉讼代理人谢泽仁，被告何绍忠，被告周小华及其委托诉讼代理人万福英均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告邮储银行万州分行提出诉讼请求：1.判令被告返还原告借款本金205968.77元及截至2018年5月13日的利息6166.36元、罚息291.21元，并支付自2018年5月14日起至生效法律文书确定的借款本息全部清偿之日止的罚息（罚息以借款本金205968.77元为基数按照人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮62%的1.5倍计算）；2.判令二被告承担律师费6500元、案件受理费；3.判令原告对被告提供抵押担保的坐落于万州区x大道x号x幢x层x单元x房屋（房权证号x房地证x字字x号）享有优先受偿权，有权以该房产折价或者以拍卖、变卖后的价款在上述债务范围内优先受偿。事实与理由：2016年5月25日，原告与被告签订了《个人额度借款合同》和《个人最高额担保合同》，被告向原告借款人民币23万元，借款期限为120个月（2016年6月2日至2026年6月2日），利率在基准利率水平上浮62%，罚息为执行利率的1.5倍。被告用坐落于万州区x大道x号x幢x层x单元x房屋提供抵押担保。合同签订后，原告履行了相关义务，被告在返还了部分借款后拒绝还款。被告的行为已严重违反法律规定和双方约定，原告依法提起诉讼。 被告何绍忠辩称，对原告诉请的本金、利息、罚息等，被告不懂，也不知道是怎么算的，贷款是属实的，贷款还是要还。当时贷款时，被告通过楼梯间的小广告找的中介办理和包装的，不是邮政银行的人，后来贷款办下来，打了23万元后给的回扣，被告去银行签字的时候周小华没有一起去。贷款是2016年发生的，周小华起诉离婚是2017年12月，周小华的工资根本不能养活全家，被告找原告借的23万元全部用于了家庭的开支，分别用于打保证金支出10万元、买车支出7.5万元，剩余的用于父亲的医疗费，这属于夫妻共同债务。 被告周小华辩称，被告本人没有在借款合同上签字，是何绍忠找外面的人仿造被告的签名，原告在贷款中有过错，应当承担责任，只能向何绍忠追偿。该笔贷款是何绍忠的个人贷款业务，是何绍忠偷拿房产证办理的贷款，该笔贷款发生在周小华与何绍忠离婚期间，既没有购车购房，也没有为子女支出，何绍忠买车周小华一次都没坐过。综上，贷款是何绍忠的个人债务，应由何绍忠自行偿还。 本院经审理认定事实如下：1、何绍忠与周小华系夫妻关系。2、2016年5月25日，邮储银行万州分行（贷款人）与何绍忠（借款人）签订《个人额度借款合同》，合同约定：本合同所称的额度借款，系指借款人按本合同约定使用借款额度所发生的借款，担保系借款人或第三方提供的抵押担保，担保合同名称：《个人最高额担保合同》，担保合同编号：50010087316054708650。贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度人民币（小写）230000元（大写：贰拾叁万元整）。借款额度存续期限为156个月，自2016年5月25日至2029年5月25日。申请支用借款额度时，借款人应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》（以下简称《借款支用单》），经贷款人审核同意并经借款人确认后，贷款人按约定发放贷款，单笔贷款的金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《借款支用单》中约定内容确定。贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮62%执行，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360；单笔贷款发放前，基准利率发生调整并适用于本合同项下贷款的，适用新的基准利率并按约定的利率浮动比例重新确定贷款利率；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率（如基础利率在一个日历年内经两次或两次以上的调整，以该日历年度内最后一次调整的基础利率为准）及按约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为约定贷款利率的1.5倍。对于借款人不按合同约定按时偿还贷款人借款本息，贷款人有权暂定借款额度的使用，并有权随时冻结相应的额度；额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次的，贷款人有权终止对借款人的借款额度，对已经发放的额度项下的贷款，贷款人有权提前收回贷款。借款人出现不按合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项等违约情形，贷款人有权采取按本合同约定计收罚息，停止借款人提款及贷款资金支用，宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息，处分抵押财产等救济措施。本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外，贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。3、同日，邮储银行万州分行（担保权人）与何绍忠（抵押人）签订《个人最高额担保合同》，约定担保人承担担保责任的主债权本金金额最高不超过人民币（小写）230000元（大写：人民币叁拾伍万元整），担保人承担担保责任的债权发生期间为《额度借款合同》约定的借款额度存续期，即2016年5月25日至2029年5月25日。担保范围包括：借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。抵押人自愿将位于重庆市万州区x大道x号x幢x层x单元x房屋（x房地证x字第x号）设定抵押；抵押物依法应当办理登记的，双方当事人应于本合同签订后到相应的登记部门办妥抵押物登记。4、2016年5月30日，原、被告双方以登记在何绍忠名下的位于重庆市万州区x大道x号x幢x层x单元x（x房地证x字第x号）房屋办理抵押登记。5、2016年5月25日，何绍忠向邮储银行万州分行提交《个人额度借款支用单》，申请支用借款16万元，用于住房装修，期限120月，还款方式为等额本息，借款人授权贷款人将该笔款项划入陈炜在中国邮政储蓄银行6221506530002642xxx账户。2016年6月1日，何绍忠向邮储银行万州分行再次提交《个人额度借款支用单》，申请支用借款7万元，用于购买家具家电，期限120月，还款方式为等额本息，借款人授权贷款人将该笔款项划入罗裕杰在中国邮政储蓄银行6217996900016919xxx账户。6、2016年6月2日，邮储银行万州分行按合同约定分两次分别向何绍忠发放贷款16万元、7万元，共计23万元。7、何绍忠收到贷款后，未按约定偿还借款本息，2018年3月1日，邮储银行万州分行向二被告发出《律师函》，按照合同约定宣布债务提前到期。截至2018年5月13日，何绍忠尚欠原告邮储银行万州分行借款本金205969.01元、利息6326.43元、罚息291.21元未偿还。诉讼中，邮储银行万州分行为实现债权支付重庆君之合律师事务所律师代理费6500元。 另查明，1、2018年1月29日，周小华向本院起诉离婚，本院于2018年2月22日作出（2018）渝0101民初1848号民事判决书：驳回了周小华的诉讼请求。2、周小华对《个人额度借款合同》的签字有异议，申请了笔记鉴定。经本院委托，重庆市渝东司法鉴定中心于2018年11月12日出具《司法鉴定意见书》：送检的落款时间为2016年5月25日的《个人额度借款合同》（合同编号为50010087216055002202）原件末页共同借款人签字处的“周小华”签名字迹不是周小华本人所写。本次鉴定费2500元由周小华垫付。 上述事实，有原告提供的婚姻登记档案、个人消费贷款申请表、《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》、抵押登记证及产权证明、个人额度借款支用单、放款通知单、贷款借据、贷款账户交易明细、《司法鉴定意见书》等证据及到庭当事人的当庭陈述佐证，本院予以确认。 本院认为，原告邮储银行万州分行与被告何绍忠签订的《个人额度借款合同》及《个人最高额担保合同》系双方当事人的真实意思表示，合同内容不违背国家法律、行政法规的强制性规定，合同有效。经鉴定，《个人额度借款合同》共同借款人签字处的“周小华”签名字迹不是周小华本人所写。此外，《个人最高额担保合同》、《个人额度借款支用单》与《个人额度借款合同》系同一天签订，依据鉴定机构的鉴定意见，本院可以认定《个人最高额担保合同》和《个人额度借款支用单》签字处的“周小华”签名字迹亦不是周小华本人所写。综上，被告周小华并非本案所涉借款的共同借款人。 关于原告主张本案所涉借款系二被告婚姻关系存续期间产生，属于夫妻共同债务，应由二被告共同偿还的请求。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”本案中，被告何绍忠向原告借款23万元已远远超出家庭日常生活所需，原告主张该笔借款属于夫妻共同债务应举证证明，原告未举示相关证据，应承担举证不能的法律后果，故本院对原告的该项诉请不予支持。关于被告何绍忠抗辩本案所涉借款用于家庭开支，应属于夫妻共同债务的意见，被告何绍忠向原告支用借款时，并未将贷款直接划入本人账户，且被告何绍忠亦未举示充分的证据证明借款的实际用途，虽然被告周小华知晓被告何绍忠购买了车辆，但被告何绍忠既未举证证明本案的部分借款用于支付了车辆的对价，亦未举证证明车辆的价值。被告何绍忠的上述抗辩没有充分的证据予以证实，本院不予采信。 原告邮储银行万州分行已经按约发放贷款，被告何绍忠未按合同约定履行还款义务的行为违背诚实信用原则，应按合同的约定承担还款付息并支付罚息、复利的违约责任。原告主张被告返还借款本金205968.77元及截至2018年5月13日的利息6166.36元、罚息291.21元，并支付自2018年5月14日起至生效法律文书确定的借款本息全部清偿之日止的罚息（罚息以借款本金205968.77元为基数按照人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮62%的1.5倍计算）的诉讼请求系原告真实意思表示，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。原告自愿放弃主张复利，本院予以确认。被告何绍忠以登记在其名下的房屋对本案贷款进行担保，并依法办理抵押登记，抵押权已经发生效力，原告邮储银行万州分行要求对抵押物享有优先受偿权的请求于法有据，本院予以支持。原告邮储银行万州分行向重庆君之合律师事务所支付的律师代理费6500元系原、被告双方在合同中约定为实现债权而实际产生的费用，不违反《重庆市律师服务收费标准》规定，本院予以支持。被告周小华为举证支出的鉴定费2500元由其自行承担。 综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第六十一条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条、第十四条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条之规定，判决如下： 一、被告何绍忠于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆万州分行借款本金205968.77元及截至2018年5月13日的利息6166.36元、罚息291.21元。 二、被告何绍忠于本判决生效后十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆万州分行罚息（罚息以本金205968.77元为基数，自2018年5月14日起至付清之日止按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮62%的1.5倍计算），利随本清。 三、被告何绍忠于本判决生效后十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆万州分行律师代理费6500元。 四、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆万州分行对登记在被告何绍忠名下的位于重庆市万州区x大道x号x幢x层x单元x（x房地证x字第x号）房屋所拍卖、变卖或折价所得的价款在本判决第一、二、三项所确定的给付款额及案件受理费范围内享有优先受偿权。 五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆万州分行的其他诉讼请求。 案件受理费4542元，因适用简易程序减半收取2271元，由被告何绍忠负担。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，支付迟延履行期间的债务利息。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。 审判员  王静 二〇一八年十二月二十日 法官助理管君茹 书记员李智林