贵州省惠水县人民法院 民 事 判 决 书 (2018)黔2731民初1630号 原告：惠水恒升村镇银行股份有限公司； 住所地：惠水县和平镇人民北路金域城市广场； 统一社会信用代码：91522731085657596P; 法定代表人：李驹，系该公司董事长； 委托诉讼代理人:何健，贵州秀岳律师事务所律师，特别授权。 被告：王恩荣，男，1964年11月26日生，布依族，住惠水县， 被告：聂德惠，女，1964年5月14日生，汉族，住惠水县， 被告：吴江洪，女，1983年8月14日生，汉族，住惠水县， 原告惠水恒升村镇银行股份有限公司（以下简称恒升银行）诉被告王恩荣、聂德惠、吴江洪金融借款合同纠纷一案，本院于2018年7月20日立案受理后，依法组成合议庭，适用普通程序公开开庭进行了审理。原告恒升银行的委托诉讼代理人何健参加诉讼，被告王恩荣、聂德惠、吴江洪经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理，本案现已审理终结。 原告恒升银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告王恩荣、聂德惠向原告支付借款本金人民币260000元、从2017年3月21日起至2018年6月10日止的利息33230.86元、罚息2547.23元，继续产生的利息和罚息计算至被告还清借款之日为止（按借款月利率8.58%、罚息月利率12.87%计算）；2、判令原告对被告王恩荣用于抵押的位于惠水县××花红镇××马路的房屋进行变卖、拍卖所有价款在第一项诉请范围内享有优先受偿权；3、判令被告吴江洪在最高担保限额范围内对上诉债务承担连带清偿责任；4、本案诉讼费由三被告承担。 原告恒升银行诉请的事实及理由：2017年1月5日，被告王恩荣与原告签订个人抵押借款合同。合同约定被告王恩荣向原告借款260000元，合同还对借款期限、违约责任、借款利率等进行了约定。该合同还约定被告王恩荣用其位于惠水县××花红镇××马路的房屋为该笔借款设定抵押，并办理了抵押登记手续。被告聂德惠出具夫妻共同债务承诺书，认可被告王恩荣向原告的借款为夫妻共同债务，承诺因该借款产生的利息、违约金、实现债权的费用等属夫妻共同债务范围。同日，被告吴江洪出具保证函，对上述债务提供最高额连带责任保证。合同签订后，原告依约向被告王恩荣发放了该笔借款，但被告王恩荣、聂德惠未按约定支付利息，也未归还借款本金。被告吴江洪也未履行担保责任。原告多次催收未果，为此，原告诉至法院，诉请如前。 被告王恩荣未出庭参加诉讼，也未向本院提交书面答辩意见。 被告聂德惠未出庭参加诉讼，也未向本院提交书面答辩意见。 被告吴江洪未出庭参加诉讼，也未向本院提交书面答辩意见。 经审理查明：2017年1月5日，原告与被告王恩荣签订《个人抵押借款合同》(合同号：6261120170000009)，合同约定：借款本金260000元，借款期限从2017年1月5日起至2020年1月4日止，实际放款日以借款借据为准；借款利率为月利率8.58‰，未按期归还贷款本金，从逾期之日起按约定利率加收50%的罚息利率计收罚息；还款方式为按季付息，逾期付息视为违约；本金至还款期限届满时一次性归还，利随本清；借款人如未按期偿还贷款本金或未按期支付利息等，贷款人有权停止本合同尚未发放的贷款、提前收回未到期贷款和提前处置抵押财产清偿贷款；合同所发生的抵押登记费、保管费、评估费、鉴定费、诉讼费用等实现债权的一切合同费用，均由借款人承担。该合同还约定被告王恩荣用其位于惠水县××花红镇××马路的房屋（房屋产权证号为：黔20**惠水县不动产权第0000098号）为该笔借款设定抵押，并办理了抵押登记手续(黔20**惠水县不动产证明第0000043号)。被告聂德惠作为被告王恩荣的配偶签署《配偶同意抵押承诺书》，同意上述房产为抵押财产，被告王恩荣单独实施、确认的事项，均视为事先已征得其授权，其原意承担据此产生的一切法律后果。同日，被告聂德惠还签署《夫妻共同债务承诺书》，认可被告王恩荣2017年1月5日至2020年1月4日在原告处办理的贷款260000元系夫妻共同债务，因该债务产生的利息、费用、违约金、实现债权的费用等属夫妻共同债务范围。被告吴江洪作为保证人签署《保证函》，承诺为被告王恩荣向原告的借款260000元提供最高额连带责任保证，保证期间自债务清偿期限届满之日起二年。《保证函》还约定：当王恩荣不能清偿到期债务，原告有权直接从保证人账户中扣收相应款项清偿债务。保证人担保的债权如另设人的担保或物的担保，无论物的担保是由王恩荣提供还是由第三人提供，债权人主张债权时，可就物的担保实现债权或要求保证人承担连带保证责任，也可以同时要求保证人和物的担保承担担保责任，人的担保、物的担保处于同一清偿顺序；《个人抵押借款合同》属于保证函的担保范围，保证人在保证函约定的限额内承担连带保证责任；保证范围包括但不限于所有融资债权、利息、费用、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。2017年1月6日，原告向被告王恩荣发放该笔借款。2017年3月20日，被告王恩荣、聂德惠按约归还第一季度的利息5502.64元，至2017年6月20日，被告王恩荣、聂德惠仅归还8.06元利息后再未支付利息，也未归还本金。截止2018年6月10日，被告王恩荣共欠原告借款本金260000元，利息33230.86元，罚息2547.23元。原告催收未果，为此诉至本院，请求判如所请。 上述事实，有原告的陈述、身份证复印件、结婚证复印件，《个人借款抵押合同》、《夫妻共同债务承诺书》、《保证函》、借款借据，产权证书，他项权证、欠息清单等证据在卷佐证，应以认定。 本院认为，合法的借贷关系受法律保护。2017年1月5日，原告与被告王恩荣签订的《个人抵押借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，不违反法律的规定，本院予以确认，双方当事人应当按照合同的约定全面履行合同义务。原告依约向被告王恩荣发放借款后，被告王恩荣有义务依约向原告偿还借款本金及利息。作为被告王恩荣的配偶的被告聂德惠在《夫妻共同债务承诺书》中签字、捺印，表明被告聂德惠知情并认可被告王恩荣向原告所借款项系其与被告王恩荣的共同债务，其应承担共同还款的责任。根据《个人抵押借款合同》的约定：借款人如未按期支付利息，贷款人有权提前收回未到期贷款。现被告王恩荣、聂德惠从2017年3月21日起未按时支付利息，已构成违约，故对原告要求被告王恩荣、聂德惠支付借款本金人民币260000元、从2017年3月21日起至2018年6月10日止的利息35778.09元(含罚息)及按合同约定还清本金之日止利息、罚息的请求，本院予以支持。 本案中，被告王恩荣提供其名下位于惠水县××花红镇××马路的房屋（房屋产权证号为：黔20**惠水县不动产权第0000098号）为该笔借款设定抵押，并办理了抵押登记手续(黔20**惠水县不动产证明第0000043号)。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条的规定，对原告要求对王恩荣提供的抵押财产拍卖、变卖并就所得价款在借款本金260000元及从2017年3月21日起至该款实际还清之日期间的利息、罚息（按照合同约定的标准计算）的范围内优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。 被告吴江洪签署《保证函》，承诺为被告王恩荣向原告的借款260000元及因该借款产生的利息、违约金等提供最高额连带责任保证，因被告王恩荣、聂德惠未能按约归还借款本金及利息，故对原告要求被告吴江洪对被告王恩荣、聂德惠向原告的借款及产生的利息、罚息承担连带清偿责任的诉请，本院予以支持。 被告吴江洪签署的《保证函》还约定，保证人担保的债权如另设人的担保或物的担保，无论物的担保是由债务人提供还是由第三人提供，债权人主张债权时，可就物的担保实现债权或要求保证人承担连带保证责任，也可以同时要求保证人和物的担保承担担保责任，人的担保、物的担保处于同一清偿顺序。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就物的担保实现债权。”本案中，虽被告王恩荣提供了物的担保，但原告与被告吴江洪就物的担保与人的担保的权利行使顺序作了特别约定，故原告可以主张行使抵押权的同时要求被告吴江洪承担连带清偿责任。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定，被告吴江洪在承担担保责任后，有权向被告王恩荣、聂德惠追偿。 被告王恩荣、聂德惠、吴江洪经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，放弃对原告诉请事实进行抗辩的权利，因此产生的不利后果应由被告王恩荣、聂德惠、吴江洪自行承担。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条；《中华人民共和国物权法》第一百七十六条；《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条、第四十六条、第五十三条；《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告王恩荣、聂德惠于本判决生效之日起三十内一次性归还原告惠水恒升村镇银行股份有限公司借款本金人民币二十六万元，支付利息、罚息三万五千七百七十八元九分(截止2018年6月10日)，并按《个人抵押借款合同》约定的利息、罚息标准支付从2018年6月11日起至本案借款本金还清之日止的利息、罚息； 二、原告惠水恒升村镇银行股份有限公司有权以被告王恩荣提供的位于惠水县××花红镇××马路的房屋（房屋产权证号为：黔20**惠水县不动产权第0000098号）拍卖、变卖所得价款在第一项判决确定的债权范围内优先受偿； 三、被告吴江洪对被告王恩荣、聂德惠的上述债务承担连带清偿责任；被告吴江洪承担担保责任后，有权向被告王恩荣、聂德惠追偿。 如果未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5736元，由被告王恩荣、聂德惠、吴江洪承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于贵州省黔南布依族苗族自治州中级人民法院。 审 判 长 唐 蜀 惠 审 判 员 赵 灵 丽 人民陪审员 颜   川 二〇一八年十二月五日 书 记 员 冯玉(代)