贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2018）黔0103民初7708号原告中国银行股份有限公司贵阳市云岩支行，住所地：贵州省贵阳市云岩区北京路**。统一社会信用代码：91520100736612560M。负责人：杨琳琳，职务：行长。委托代理人廖智慧，国浩律师（贵阳）事务所律师。被告吴正将，男，1967年1月20日生，苗族，住贵州省贵阳市乌当区野鸭乡野鸭居委会贵阳建筑勘察涉及有限公司。被告常正毕，女，1966年7月10日生，汉族，住贵州省兴义市则戎乡场坝村高坎子组。被告贵州高飞房地产开发有限公司，住，住所地：贵州省贵阳市云岩区安云路**一社会信用代码：91520000722106480A。法定代表人：罗晓庆。委托代理人李晓露，公司职工。原告中国银行股份有限公司贵阳市云岩支行（以下简称“中国银行云岩支行”）诉被告吴正将、常正毕、贵州高飞房地产开发有限公司（以下简称“高飞房开”）金融借款合同纠纷一案，本院于受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国银行云岩支行委托代理人廖智慧，被告高飞房开委托代理人李晓露到庭参加诉讼。被告吴正将、常正毕经过本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行云岩支行诉称：2007年5月18日，原告与被告吴正将、高飞房开签订《住房抵押借款合同》约定，（1）原告（贷款人）向被告（借款人）吴正将发放贷款22万元；（2）贷款用途为支付商品房购房款；（3）贷款期限为240个月，自贷款人实际放款日起算；（4）贷款利率为月利率5.03625‰，利息从放款之日其计算并按月结息。如遇中国人民银行调整法定利率，利率的适用执行“半年一定”，重新定价期为半年，即贷款在贷款合同约定期限内，贷款人执行原约定利率每满半年后，再按当时相应档次的法定贷款利率和本合同约定的浮动幅度确定下一阶段利率计算利息；（5）还款方式为等额本息；（6）借款人逾期还款的，贷款人有权宣布合同项下贷款本息全部提前到期，借款人未按约定时间还款，贷款人将按照本合同约定的贷款利率上加收50%对逾期贷款计收利息，如遇法定利率调整，则在调整后的贷款利率上加收50%，直至借款人清偿本息为止；（7）借款人自愿提供其所有的坐落于贵阳市××新区××大道南段××商住楼××房产为贷款提供抵押担保，担保范围包括本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用、因债务人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用等提供连带责任保证；（8）高飞房开作为保证人对贷款本金、利息、违约金、实现债权的费用等提供连带责任保证；（9）产生争议时，有原告所在地人民法院管辖。2007年5月22日，原告依约向被告吴正将发放22万元贷款，已履行完毕《借款合同》项下全部义务。然而，被告吴正将、常正毕在偿还部分贷款后就不再履行合同义务，保证人高飞房开亦拒绝履行保证责任，虽经原告多次催促，被告至今仍未按合同约定还款。原告中国银行云岩支行为维护自己的合法权益，故诉至本院，请求判令：1、解除原告与被告吴正将签订《住房抵押借款合同》（合同编号：2007云支消住抵058号）；2、被告吴正将、常正毕立即偿还原告贷款本金130463.07元，截至2018年7月31日的利息2682.3元，罚息114.26元，以及2018年8月1日其的利息、罚息（以130463.07元为基数，自2018年8月1日起按照中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率×150%的标准计算至本息清偿之日止）；3、被告吴正将、常正毕赔偿原告为支行债权而发生的律师费6663元；4、被告贵州高飞房地产开发有限公司对上述款项承担连带责任；5、诉讼费用由全体被告承担。被告吴正将、常正毕均未到庭参加诉讼，亦未提交证据及答辩状。被告高飞房开辩称，我公司开发的宏阳商住楼在开发建设上分为二期，一期开发建设为B栋、C栋，建筑工程规划许可证颁发时间为2006年4月26日，预售许可证取得时间为2006年2月22日；二期开发建设为A栋，建筑工程施工证颁发时间为2005年10月8日，预售许可证取得时间为2007年8月3日。2006年8月3日，我公司与原告签署的《中国人民银行股份有限公司个人住房贷款合作协议》第一条，甲乙双方就个人房屋贷款事宜开展合作，双方合同项目名称为宏阳商住楼，地址，地址位于云岩区××西瓜村甲方贷款条件的购房借款人购买乙方销售的上述房产，可向甲方申请个人房屋贷款，贷款手续按甲方规定办理，上述合作房屋项目是乙方拥有合法开发经营权或所有权的，依法可以向社会公众销售和预售。据此条款中所约定，我公司与原告签订的贷款合作协议仅限已取得预售许可证的宏阳商住楼B栋及A栋。而A栋的建设开发起始时间为2007年5月份，预售许可证取得时间也在2007年8月3日，双方2006年8月3日签订的贷款合作协议不包含未取得预售许可证的宏阳商住楼A栋。原告于2007年5月18日与吴正将签署的《住房抵押借款合同》为中国银行股份有限公司2006年7月份推出的直客式个人放贷业务，根据中国人民银行同年颁布的相关公告及对此项业务的解释说明，直客式贷款模式可以摆脱房地产商指定银行贷款的限制，购房者完全可以自主选择按揭银行，直接从银行贷款购房，开放商不需要再向银行支付按揭保证金，并承担连带担保责任。也因此贷款模式的推出取代了前期由开放商指定贷款银行的放贷模式，故原告与高飞房开未续签宏阳商住楼A栋的《贷款合作协议》。故原告以宏阳商住楼B栋、C栋的《贷款合作协议》要求我公司承担A栋的吴正将个人住房贷款抵押违约连带担保责任，实属张冠李戴，无事实及法律依据。综上所述，高飞房开未与原告签订宏阳商住楼A栋的贷款合作协议，因为对本案吴正将个人住房抵押贷款违约不承担连带责任，更不应该承担此案的任何损失费用及诉讼费用，请人民法院依法予以驳回。经本院组织庭审，原、被告围绕诉讼请求进行举证，被告吴正将、常正毕未到庭参加诉讼，本院视为其放弃举证及质证的权利。根据原告中国银行云岩支行和被告高飞房开提交证据及质证意见，本院查明如下事实：吴正将与常正毕系夫妻关系，二人于2000年5月11日登记结婚。2007年5月18日，吴正将作为借款人和抵押人，中国银行云岩支行作为贷款人和抵押权人，高飞房开作为保证人，各方共同签订了编号为2007云支消住抵058号的《住房抵押借款合同》约定，1、贷款金额为22万元用于借款人购买座落于黔灵镇西瓜村的住房；2、贷款利率依据中国人民银行规定，确定为月利率5.03625‰（即相较于基准利率下浮15%），利息从放款之日起计算并按月结息，遇中国人民银行调整法定利率，利率的适用执行“半年一定”；3、贷款期限为240个月，实际放款日与到期日以借款借据为准；4、借款人不可撤销地授权贷款人在本合同生效后，以借款人购房款名义将贷款一次以转账形式划入高飞房开名下账户；5、借款人以等额本息还款法归还贷款本息，还款日为每月下款日；6、借款人未按约定时间归还贷款本息，贷款人将按照合同约定的贷款利率基础上加收50%的利息作为对逾期贷款计收利息，遇法定利率调整，在调整后的贷款利率上加收50%，直至借款人清偿本息为止；7、借款人不按期偿还贷款利息时，贷款人有权对借款人未支付的利息计收复利；8、借款人连续三个付款期或累计六个付款期未按时偿还贷款本息的，贷款人有权宣布合同项下全部贷款提前到期，要求借款人清偿全部贷款本息（包括逾期利息）；9、抵押人以合同项下借款所购房屋提供抵押担保，抵押担保范围为本合同项下贷款本金、利息（包括逾期利息、复利）、实现债权的费用（包括诉讼费、律师费等）；10、保证人自愿为借款人提供连带责任保证，保证范围为本合同项下贷款本金、利息（包括逾期利息、复利）、实现债权的费用（包括诉讼费、律师费等），保证期间自本合同生效之日起至本合同约定的主债务还款期限届满之日起两年，贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期要求借款人立即清偿全部债务视为主债务到期；11、保证人承诺放弃对物的担保先行清偿主债务后才承担保证责任的抗辩权。合同签订后，中国银行云岩支行于2007年5月22日向吴正将发放贷款22万元。吴正将向中国银行云岩支行出具的借款借据约定，借款22万元，借款期限为2007年5月22日至2027年5月22日，月利率为5.03625‰。后在合同履行过程中，吴正将未能按时足额履行还款义务，已经连续10次未按时足额偿还借款本息。截止2018年12月18日，中国银行云岩支行主张吴正将尚欠贷款本金余额130463.07元，利息4402.82元，本金罚息243.52元，利息的罚息129.73元。上述事实，有原、被告的陈述及其提交的原、被告身份信息材料、《住房抵押借款合同》、借款借据、贷款已还款明细清单、逾期明细表、等证据在卷佐证，并经庭审质证，足以确认。高飞房开当庭提交预售许可证、建筑工程规划许可证、个人房屋贷款合作协议、直客式贷款模式说明，拟证明高飞房开与中国银行云岩支行签订的个人房屋贷款合作协议不包含未取得预售许可证的商住楼A栋，高飞房开不需对A栋房屋的购买人的借款承担相应连带保证责任。中国银行云岩支行认为高飞房开在《住房抵押借款合同》作为保证人签章确认，应承担保证责任，高飞房开所提交证据与涉案借款无关。本院认为，依法成立的合同受法律保护。原告中国银行云岩支行与被告吴正将、高飞房开共同签订的《住房抵押借款合同》系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，又无导致合同无效的其他法定情形，均应认定为有效，各方当事人应按合同约定履行义务。现原告中国银行云岩支行按约向被告吴正将发放贷款22万元，被告吴正将未按合同约定履行还款义务，其行为已构成违约，应承担相应违约责任。关于原告中国银行云岩支行要求解除合同的诉请。因涉案合同中并未约定解除合同的条件，原告中国银行云岩支行该项诉请，并无合同依据。原告中国银行云岩支行依据合同条款之约定宣布贷款提前到期而要求被告吴正将偿还剩余贷款本息已能够达到实现债权的目的，解除合同并非必要条件。因此，在没有对解除合同进行约定的情形下，不宜直接解除房贷合同。故对原告中国银行云岩支行要求解除合同的诉请，本院不予支持。被告吴正将逾期还款，已经连续超过三期、累计超过六期未按时足额履行还款义务，其行为已构成违约，根据合同约定，原告中国银行云岩支行有权宣布贷款全部提前到期，要求借款人吴正将偿还剩余贷款本息，并按合同约定支付相应罚息、复利和相应费用。因原告中国银行云岩支行所主张的应收利息的罚息129.73元实为中国人民银行在《人民币利率管理规定》中规定的“复利”，本院在本案中对该项术语予以调整，之后均以“复利”表述原告中国银行云岩支行所主张的“应收利息的罚息”。涉案借款发生时，被告常正毕与吴正将系夫妻关系，涉案借款用于购买房屋共同生活所用，故涉案借款应当仍定为二人的夫妻共同债务而应共同偿还。综上，对原告中国银行云岩支行要求被告吴正将、常正毕共同偿还贷款本金130463.07元、利息4402.82元、罚息243.52元、复利129.73元的诉请，于事实法律有据，本院予以支持。2018年12月18日之后的罚息和复利按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率先下浮15%后上浮50%确定的罚息利率计算至全部款项清偿之日止，遇基准利率调整的，自每年的5月22日和11月22日重新确定罚息利率。被告高飞房开在涉案《住房抵押借款合同》作为保证人签章确认为被告吴正将的债务向原告中国银行云岩支行提供连带保证担保，其应受合同约束并应按合同约定履行保证责任。现被告吴正将未能清偿涉案债务，原告中国银行云岩支行有权依据保证合同向被告高飞房开主张保证担保权利。故对原告中国银行云岩支行要求被告高飞房开对被告吴正将的上述承担连带偿还责任的诉请，于事实法律有据，本院予以支持。原告中国银行云岩支行未能提交委托代理合同、律师费发票、银行转账支付凭证证实律师费已经实际产生并支付，应当承担举证不能的不利后果。故对原告中国银行云岩支行要求被告支付律师费6663元的诉请，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条第二款“依法成立的合同，受法律保护。”第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”第二百零五条：“借款人应当按照约定的期限支付利息……”第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款……”第二百零七条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。”第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”之规定，判决如下：一、被告吴正将、常正毕于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国银行股份有限公司贵阳市云岩支行贷款本金人民币130463.07元，利息人民币4402.82元，罚息人民币243.52元，复利人民币129.73元（本金、利息、罚息和复利均暂计算至2018年12月18日，之后的罚息和复利按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率先下浮15%后上浮50%确定的罚息利率计算至全部款项清偿之日止，遇基准利率调整的，自每年的5月22日和11月22日重新确定罚息利率）；二、被告贵州高飞房地产开发有限公司对上述债务承担连带清偿责任。三、驳回原告中国银行股份有限公司贵阳市云岩支行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3098元，由原告中国银行股份有限公司贵阳市云岩支行负担147元，由被告吴正将、常正毕、贵州高飞房地产开发有限公司共同负担2951元（该费用原告已预交，各被告在履行上述判决内容时一并支付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  王先伟人民陪审员  涂正玲人民陪审员  高 菁二〇一八年十二月二十一日法官助理刘川平书 记 员  余爽爽