江苏省泰州市海陵区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）苏1202民初5922号 原告：江苏银行股份有限公司泰州新区支行，住所地江苏省泰州市海陵区青年南路**。 负责人：葛红霞，该行行长。 委托诉讼代理人：吴桂宽，江苏诺凡律师事务所律师。 被告：印来，男，1988年2月15日生，汉族，住江苏省泰州市高港区。 原告江苏银行股份有限公司泰州新区支行（以下简称江苏银行泰州新区支行）与被告印来金融借款合同纠纷一案，本院于2018年10月23日立案受理后，依法适用简易程序于同年12月6日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人吴桂宽及被告印来到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即归还原告借款本金21000元、利息136.25元（截止到2018年10月8日），并支付自2018年10月9日至给付之日止所欠利息、罚息；2、本案的诉讼费用由被告承担。事实与理由：2017年1月4日，被告因日常消费需要向原告申请办理“卡易贷”金融产品，申请额度15万元，申请期限3年，借款在额度与期限范围内循环使用，具体借款与还款客户可根据自身需要自行设定，被告向原告填写并提交了申请书、授权书、工作收入证明等材料。2018年8月3日，原告通过卡易贷产品借款两笔，一笔11000元，一笔10000元，借款期限自2018年8月3日至2018年9月3日，借款利率为年利率5.8725%。现两借款已到期，被告未能归还借款本息，截至2018年10月8日，尚欠原告借款本金21000元、利息136.25元。 原告江苏银行泰州新区支行为证明其主张，向本院提交了下列证据： 证据一、卡易贷业务申请书、客户谈话笔录及声明、被告印来的身份证、被告单位出具的工作收入证明、授权书、江苏银行综合信息查询委托书，证明被告以上述材料向原告申请办理卡易贷业务，且被告对通过该业务如何借款、还款均是清楚的。 证据二、江苏银行个人借款合同（自主支用版），该借款合同是被告通过手机银行操作页面生成，证明原、被告签订借款合同的事实。 证据三、两份借款借据，证明被告通过手机银行分批向原告申请借款，借据对借款金额、期限、还款方式、借款利率、逾期利率均明确记载。 证据四、江苏银行贷款台账信息，证明原告已按约履行放款义务及被告逾期还款情况。 被告印来辩称：对于卡易贷业务的办理、向原告借案涉两笔借款的事实无异议，但是我未至原告处申请，而是原告业务员至我办公室强行推销，促使我提交了卡易贷申请，我也并未提供收入证明与工作证明给原告，我认为原告应该与我签订额度借款合同、卡易贷协议书，但是我并未签订任何书面协议。办理该业务后，我将所借的15万元借给别人，但尚未收回该笔借款，致使案涉的两笔借款未能及时归还。 被告印来未提交证据。 经法庭组织质证，被告对原告所举证据中的工作收入证明认为并非被告提供给原告，对于其他证据无异议。 经审理查明：2017年1月18日，被告填写了一份江苏银行个人贷款“卡易贷”业务申请书，并在该份申请书上签字确认。经过审核，原告通过被告的申请，并于2017年1月24日与被告签订客户谈话笔录和声明，载明被告准备向原告申请信用消费贷款15万元，期限3年，贷款用途为日常消费。声明第8条载明“本人声明已仔细阅读了贵行信用消费贷款‘卡易贷’产品的相关规定、办法、协议等所有资料，清楚相关权利义务条款”。2018年3月7日，被告印来通过手机银行注册完成了卡易贷的办理，并生成合同编号为ED160020170308145626090144的《江苏银行个人借款合同》，合同特别提醒载明“在借款人确认同意本合同之前，借款人已清楚知悉本业务所有信息，并同意向贷款人申请贷款。一旦借款人通过贷款人的网上银行、手机银行或其他与本业务相关的客户端点击并确认签署本合同，即意味着借款人已阅读本合同所有条款（含附件），并对本合同条款的含义及相应的法律后果已全部知晓并充分理解，同意接受本合同约束”。第一条第（四）款载明“借款人可通过在贷款人开立的网上银行（专业版）、手机银行等电子渠道进行自助借款，循环支用借款资金。借款人通过网上银行（专业版）、手机银行等电子渠道办理自助业务时，在授信额度、授信期限内自助获得的每一笔借款的产生、存在、延续、消灭，均以贷款人提交的电子数据记录作为双方借贷关系成立的依据及本协议履行的相关证据；贷款人提交的电子数据记录将作为借款人借贷的有效依据。若由于借款人未按规定操作而导致借款未能发放或错误发放，由此引发的一切后果由借款人承担”。2018年8月3日，被告通过手机银行分别向原告借款11000元和10000元，借款期限自2018年8月3日至2018年9月3日，还款方式为按月结息、到期一次性还本法，借款年利率为5.8725%，逾期利率为基于借款利率上浮50%。然借款到期后，被告未能归还借款本息，截至2018年10月8日，尚欠原告借款本金21000元、利息136.25元。 本院认为：我国合同法规定，当事人订立合同，有书面形式、口头形式和其他形式，书面形式是指合同书、信件和数据电文（包括电报、电传、传真、电子数据交换和电子邮件）等可以有形地表现所载内容的形式。根据上述规定，书面形式并不局限于被告所称的签订纸质合同书的形式，被告通过手机银行点击并确认签署《江苏银行个人借款合同》，原告同意并接受该借款合同，双方以电子数据的形式签订的《江苏银行个人借款合同》，不违反上述法律规定，该合同依法成立并生效，双方当事人均应按合同约定享有权利并履行义务。被告通过手机银行自助借款，原告已按约发放借款，被告未按照借款借据约定归还借款本息，已构成违约，原告要求被告立即归还借款本金及利息（含罚息），符合双方合同约定和法律规定，本院依法予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第十条第一款、第十一条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下： 被告印来于本判决生效后十日内归还原告江苏银行股份有限公司泰州新区支行借款本金21000元及利息、罚息（暂算至2018年10月8日欠息136.25元，以后的利息、罚息按借款借据约定的方式计算至实际还款之日止）。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费328元，依法减半收取164元，由被告负担（原告已垫付，被告于本判决生效后十日内迳交原告）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于江苏省泰州市中级人民法院。 审判员  张朵花 二〇一八年十二月十日 书记员  林 超 附：相关法律及司法解释条文 《中华人民共和国合同法》 第十条当事人订立合同，有书面形式、口头形式和其他形式。 法律、行政法规规定采用书面形式的，应当采用书面形式。当事人约定采用书面形式的，应当采用书面形式。 第十一条书面形式是指合同书、信件和数据电文（包括电报、电传、传真、电子数据交换和电子邮件）等可以有形地表现所载内容的形式。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。