广东省鹤山市人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0784民初3273号原告：麦炳权，男，汉族，1957年4月16日出生，住广东省鹤山市。原告：麦活全，男，汉族，1980年4月30日出生，住广东省鹤山市。原告：麦焕辉，男，汉族，1982年2月24日出生，住广东省鹤山市。原告：麦金彩，女，汉族，1984年12月10日出生，住广东省鹤山市。原告：麦银彩，女，汉族，1984年12月10日出生，住广东省鹤山市。原告：李寅，女，1934年12月19日出生，住香港特别行政区，系香港永久性居民。六原告的共同委托诉讼代理人：施养杭，广东永泽律师事务所律师。被告：安心财产保险有限责任公司，住所地：北京市。法定代表人：钟诚。委托诉讼代理人：杨书彬，广东华埠律师事务所律师。原告麦炳权、麦活全、麦焕辉、麦金彩、麦银彩、李寅诉被告安心财产保险有限责任公司（以下简称“保险公司”）人身保险合同纠纷一案，本院于2018年11月15日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告麦炳权、麦活全、麦焕辉及六原告的共同委托诉讼代理人施养杭，被告保险公司的委托诉讼代理人杨书彬到庭参加诉讼。现已审理终结。麦炳权、麦活全、麦焕辉、麦金彩、麦银彩、李寅共同向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告支付给原告50万元意外身故保险金。2、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2017年12月9日，投保人林某稳在家人帮助下通过网络在被告处投保了意外伤害险，保险金额50万元，保险期间自2017年12月10日零时起至2018年12月9日二十四时止。2018年8月28日早上，投保人林某稳在村里早餐店吃完肠粉后起身准备回家，突然意外跌倒，旁边村民见状帮忙打120、110求助。约17分钟后，救护车及派出所民警相继来到，但林某稳已经死亡，现场急救医生判断死亡原因系跌倒食物窒息。当日家属马上打电话报案通知被告，投保人林某稳吃早餐意外身亡，因公安机关排除他杀可能，不做刑事案件立案处理。随后，家属强忍悲痛为林某稳办理了后事。4天后，被告派人来查勘了解情况。直至2018年10月23日被告书面通知原告不予赔付。为维护原告合法权益，特具状向贵院提起诉讼，请求依法公正判决，支持原告的诉讼请求。保险公司辩称，1、本案的投保人、被保险人是同一人林某稳，是通过手机互联网投保，在投保时保险公司就把保单及投保信息发到投保人的手机上，明示因疾病引起的意外不予承保，只承担意外伤害；2、被保险人林某稳是在行走过程中突发疾病，一开始是站立不稳，然后想找个地方停下来，后来就步履蹒跚走到消防栓前面，慢慢地倒在地上，没有明显的意外伤害发生，在倒地后自己想起来却无法起来，旁边有人看到，没有赶时抢救，之后就看到林某稳不动了。对于该事故的发生，被告也是十分理解和同情，安排理赔人员查看了视频录像，结合死亡证明文件、调查走访，认定被保险人为疾病死亡，不属于保险赔偿责任，进行了说明。综上，本案不属于保险责任的范围，请求法庭驳回原告的诉讼请求。经审理查明：2017年12月6日，林某稳通过网络投保方式向被告保险公司投保了“意外伤害保险”，保险期限自2017年12月10日起至2018年12月9日止，保险费290元，意外伤害保险限额50万元、意外伤害保险附加意外伤害医疗费用保险条款（2016）版限额30000元、意外伤害保险附加住院生活津贴保险条款（2016版）（B款）限额36000元。该保险的投保人和被保险人均为林某稳。保单“明示告知”一栏载：“、、、4、本保险仅承保意外事故造成的伤害，疾病病发的情形不在保障范围内；”。安心财产保险有限责任公司人身意外伤害保险条款（2016版）载有下列条款：“不能获得赔偿的情形第六条因下列原因造成被保险人身故或伤残的，我司不承担给付保险金责任、、、（五）被保险人妊娠、流产、分娩、疾病、药物过敏时；”、“第十七条释义本保险合同具有特定含义的名词，其定义如下：意外伤害：指以外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。”2018年8月28日上午8时许，林某稳吃完早餐之后，起身行走在路上时突然跌倒在地，旁人见状立即帮忙打急救电话及报警求助，后救护车及派出所民警到场，医生确认林某稳已经死亡。鹤山市址山镇卫生院出具《现场死亡诊断书》第三联（殡仪馆接运凭证），其中死亡原因记载为：“跌倒食物窒息”；同日，鹤山市址山镇卫生院又出具《居民死亡医学证明（推断）书》第三联（死者家属保存），其中死亡原因记载为：“脑血管意外（意外跌倒）”，并盖章确认。2018年8月29日上午，家属在殡仪馆对林某稳的遗体进行了火化。林某稳死亡当日，其家属即通过电话向被告保险公司报案并说明情况。被告保险公司接到报案后，派员勘查了相关情况，并于2018年10月23日向原告麦活全出具《理赔告知书》，内容为：“麦活全先生：您好！麦先生于2018年8月28日向我司报案称：被保险人林某稳，于2018年8月28日因脑血管意外（意外摔倒）死亡。我司接到报案后，立即派员前往查勘，并认真核对保单信息。被保险人林某稳，于2018年8月28日8时许在广东省××镇××村路口好多多超市门口前50米左右，因脑血管意外摔倒致死亡。1、根据我司《人身意外伤害保险》条款约定：第六条因下列原因造成被保险人身故或致残的，我司不承担给付保险金责任：（五）被保险人妊娠、流产、分娩、疾病、药物过敏时。我们很遗憾的通知您：本次事故不属于保险责任，无法予以赔付。我们希望并相信您能够给予理解和认可。感谢您对我司工作的理解和支持！”，并盖上理赔专用章确认。六原告因要求被告保险公司理赔无果，诉至本院。本案死者林某稳，女，汉族，1956年12月6日出生，住广东省××村民委员会××村××号，身份证号码：XXXX。林某稳的第一顺序继承人包括：母亲李寅（原告）、丈夫麦炳权（原告）、儿子麦活全（原告）、儿子麦焕辉（原告）、女儿麦金彩（原告）、女儿麦银彩（原告）。本院认为，本案为人身保险合同纠纷。林某稳向被告保险公司投保了人身意外伤害保险并缴纳了保险费，被告向投保人出具了保险单，双方之间的保险合同成立并生效。原告的诉讼请求：1、依法判令被告支付给原告50万元意外身故保险金。本案的争议焦点是死者林某稳属意外死亡还是因疾病导致死亡？意外伤害：是指以外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。林某稳于2018年8月28日死亡，鹤山市址山镇卫生院出具《现场死亡诊断书》第三联（殡仪馆接运凭证），其中死亡原因记载为：“跌倒食物窒息”；同日，鹤山市址山镇卫生院又出具《居民死亡医学证明（推断）书》第三联（死者家属保存），其中死亡原因记载为：“脑血管意外（意外跌倒）”。《现场死亡诊断书》、《居民死亡医学证明（推断）书》是为了办理林某稳的殡葬事宜由医生出具的，上面记载的死因均不是十分明确。如果要确定死因，应由法医进行尸检，由法医出具尸检报告进行确定。又因家属已经对林某稳的遗体进行了火化，在火化前又没有进行尸检，现造成林某稳死亡究竟是意外伤害还是疾病的原因无法进一步查清。对于原告诉称免赔的事由没有对投保人说明清楚，被告保险公司于2018年10月23日出具《理赔告知书》，认为:“林某稳系因脑血管意外（意外跌倒）死亡，根据人身意外伤害保险条款第六条第（五）款约定：‘因下列原因造成被保险人身故或伤残的，我司不承担给付保险金责任：……（5）被保险人妊娠、流产、分娩、疾病、药物过敏时；’，本次事故不属于保险责任，无法予以赔付。”林某稳是通过网络投保的方式向被告保险公司投保该保险的，相应的保险条款也送达了投保人，原告提供的《人身意外伤害保险单》显示，投保人林某稳已经知悉相应的保险条款，故原告的诉称不予采信。因此，保险条款对双方具有法律约束力，保险条款上记载的免赔事由，对双方具有法律约束力。综上，六原告现所提交的证据并不能证明林某稳的死亡属于意外伤害造成的，死因并不明确，应当承担举证不能的法律后果，故驳回六原告的诉讼请求。综述，依照《中华人民共和国民法总则》第七条，《中华人民共和国保险法》第十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下：驳回原告麦炳权、麦活全、麦焕辉、麦金彩、麦银彩、李寅的诉讼请求。本案受理费8800元，由原告麦炳权、麦活全、麦焕辉、麦金彩、麦银彩、李寅负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长  李国华审 判 员  陈洽胜人民陪审员  麦立转二〇一八年十二月二十一日法官助理招杰恒书记员李敏静