云南省昆明市官渡区人民法院民 事 判 决 书（2018）云0111民初7392号原告中国工商银行股份有限公司昆明关上支行,营业场所昆明官渡区民航路410号。负责人李嘉晟，行长。委托代理人钱刚，云南曲直律师事务所律师，一般授权代理。委托代理人俸凡茜，女，1990年3月16日出生，傣族，身份证住址云南省昆明市五华区，现住云南省昆明市官渡区，系原告中国工商银行股份有限公司昆明关上支行员工，特别授权代理。被告何长荣，男，1949年6月18日出生，汉族，身份证住址云南省宣威市。被告黄留左，女，1953年9月3日出生，汉族，身份证住址云南省宣威市。原告中国工商银行股份有限公司昆明关上支行（以下简称“工行关上支行”）诉被告何长荣、黄留左金融借款合同纠纷一案，本院于2018年8月1日受理后，依法组成合议庭，于2018年12月12日公开开庭进行了审理。原告工行关上支行的委托代理人俸凡茜、钱刚到庭参加诉讼，被告何长荣、黄留左经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告工行关上支行诉称：2009年3月20日，原告与被告何长荣、黄留左签订借款合同，原告向被告提供贷款67,000元，贷款发放时的年利率为4.158%，借款期限自2009年3月20日至2019年3月20日，还款方式为按月等额本息还款法（按月计息）。被告自愿以其拥有的位于云南沾益县的房屋的全部产权为借款合同项下的全部债务提供抵押担保。合同签订后，原告按照约定向被告发放了贷款，但自2014年6月20日起，被告开始不按时足额偿还贷款本息，经原告多次催告，截止2018年7月5日，被告已连续4次未按时足额偿还贷款本息。原告为维护自己的合法权益，诉至人民法院，请求判令：1、被告偿还原告借款本金余额8390.46元，截止2018年7月5日的利息、罚息、复利106.42元（本息合计8496.88元），以及自2018年7月6日起至上述款项实际还清之日止的利息、罚息及复利（复利按罚息利率计算，罚息利率按合同确定的贷款利率基础上加收50%计算，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮30%确定，并自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按照该调整后的基准利率及浮动比例确定并执行新的利率）；2、被告承担原告实现债权和抵押权的一切费用，其中律师费为2000元；3、确认原告有权行使抵押权，即原告对被告为上述债务提供抵押担保的位于云南沾益县的房屋依法拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4、本案案件受理费、保全费、公告费、执行费等诉讼费用由被告承担。庭审中，原告明确为实现债权支出了律师费2000元（实际支付600元）。被告缺席无答辩，亦未向本院提交答辩状。本案在审理过程中，原告针对其诉请向本院提交了下列证据：1、借款合同公证书、他项权证书，欲证明2009年3月20日，原告与被告何长荣、黄留左签订了借款合同，原告向被告提供贷款67,000元，贷款发放时的年利率为4.158%，借款期限自2009年3月20日至2019年3月20日，还款方式为按月等额本息还款法（按月计息），被告自愿以其拥有的位于云南省沾益县房屋的全部产权为借款合同项下的全部债务提供抵押担保；2、个人借款凭证、贷款提前到期通知书、借据历史处理明细本地查询，欲证明原告按约向被告发放了贷款，但自2014年6月20日起，被告开始不按时足额偿还贷款本息，经原告多次催告，截止2018年7月5日，被告已连续4次未按时足额偿还贷款本息；3、诉讼委托代理协议，欲证明原告为实现债权产生律师费2000元。被告对原告提交的证据缺席无质证，亦未向本院提交证据。本院认为，原告提交的证据材料真实、来源合法，被告经本院合法传唤未到庭，视为其放弃相应的质证权利，本院对原告提交的证据予以采信。经审理，本院确认本案法律事实如下：2009年3月20日，原、被告签订《个人购房借款/担保合同》，约定被告向原告借款67,000元用于购买坐落于××号房屋，贷款期限为10年，贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮30%，据此确定为年利率4.158%，贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。还款方式为按月等额本息还款法（按月计息）。被告未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在约定的利率基础上加收50%确定。被告违约的，原告有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求被告立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，要求被告赔偿因其违约给原告造成的损失。另，被告以其所有的位于沾益县房屋为上述债务提供抵押担保，约定抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。贷款到期（包括被宣布提前到期）被告未予清偿，原告可以与被告协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿，双方未就抵押权实现方式达成一致的，原告可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。2012年9月5日，原告依法办理了上述房产的抵押登记手续，并取得了他项权利证书（曲房他证沾字第××号）。2009年3月20日，原告向被告发放借款67,000元。借款期间，被告多次未按期还款。截止2018年11月21日，被告尚欠原告借款本金7066.47元，利息、罚息、复利共计170.25元。原告为实现本案债权支出了律师费600元。现因被告未按约定还款，原告遂诉至本院，主张前述诉请。本院认为，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条规定：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。原告与被告签订的《个人购房借款/担保合同》，系当事人真实意思表示，合同内容不违反法律规定，合同成立并生效。原告依约向被告足额发放了贷款，被告未按约定足额还本付息构成违约，原告主张合同提前到期，要求被告返还剩余借款本金7066.47元及截止2018年11月21日的利息、罚息、复利170.25元的诉请，有事实及法律依据，本院依法予以支持。对于原告要求被告支付自2018年11月22日起按合同标准计算的利息、罚息及复利的诉请，根据最高人民法院关于金融借款审判的意见，利息、罚息、复利以不超过年利率24%为限，故本院对后续利息、罚息、复利不超过年利率24%的部分予以支持。对于原告主张对被告提供抵押的房产享有抵押权，有权以该房产折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿的诉请，《中华人民共和国担保法》第三十八条规定：抵押人和抵押权人应当以书面形式订立抵押合同。第四十一条规定：当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第五十三条规定：债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成时，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。本案中，原、被告双方签订了抵押合同并办理了抵押登记，原告依法对抵押房屋享有抵押权，现被告未按期还本付息，原告就该抵押房屋在债权范围内享有优先受偿的权利，故原告主张对被告提供抵押的房屋享有优先受偿权的诉请，有事实及法律依据，本院依法予以支持。对于律师费，原告实际支出律师代理费600元，故本院支持律师费600元。综上所述，本院依据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十八条、第四十一条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告何长荣、黄留左于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国工商银行股份有限公司昆明关上支行借款本金7066.47元及截止2018年11月21日的利息、罚息、复利共计170.25元；二、被告何长荣、黄留左于本判决生效之日起十五日内向原告中国工商银行股份有限公司昆明关上支行支付自2018年11月22日起至上述款项还清之日止的利息、罚息、复利等（按合同约定的标准计算，利息、罚息、复利相加以不超过年利率24%为限）；三、被告何长荣、黄留左于本判决生效之日起十五日内支付原告中国工商银行股份有限公司昆明关上支行律师费600元；四、若被告何长荣、黄留左未按上述判项履行,则原告中国工商银行股份有限公司昆明关上支行对被告所有的位于沾益县房屋（房屋他项权证号：曲房他证沾字第××号）享有抵押权，并有权以上述房屋折价或者以拍卖、变卖上述房屋所得的价款优先受偿；五、驳回原告中国工商银行股份有限公司昆明关上支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费62元，由被告何长荣、黄留左负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行。申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。审 判 长  崔光远人民陪审员  秦招弟人民陪审员  孙耀新二〇一八年十二月十三日书 记 员  王 浩