云南省昆明市官渡区人民法院民 事 判 决 书（2018）云0111民初7391号原告中国工商银行股份有限公司昆明关上支行,营业场所昆明官渡区民航路410号。负责人李嘉晟，行长。委托代理人钱刚，云南曲直律师事务所律师，一般授权代理。委托代理人俸凡茜，女，1990年3月16日出生，傣族，该支行员工，身份证住址云南省昆明市五华区，现住云南省昆明市官渡区，特别授权代理。被告王涛，男，1980年10月23日出生，汉族，身份证住址云南省昆明市呈贡县。原告中国工商银行股份有限公司昆明关上支行（以下简称“工行关上支行”）诉被告王涛金融借款合同纠纷一案，本院于2018年8月1日受理后，依法组成合议庭，于2018年12月12日公开开庭进行了审理。原告工行关上支行的委托代理人俸凡茜、钱刚到庭参加诉讼。被告王涛经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本案依法予以缺席审理。本案现已审理终结。原告工行关上支行诉称：2007年11月7日，原告与被告签订借款合同，原告向被告提供贷款180,000元，贷款发放时的年利率为6.6555%，借款期限自2007年11月8日至2022年11月8日，还款方式为按月等额本息还款法（按月计息）。被告自愿以其拥有的位于昆明市××号房屋的全部产权为借款合同项下的全部债务提供抵押担保。合同签订后，原告按照约定向被告发放了贷款，但自2008年7月8日起，被告开始不按时足额偿还贷款本息，经原告多次催告，截止2018年7月18日，被告已累计99次未按时足额偿还贷款本息。原告为维护自己的合法权益，特向人民法院提起诉讼，请求判令：1、被告偿还原告借款本金余额67,633.01元，以及自2018年7月9日起至上述款项实际还清之日止的利息、罚息及复利（复利按罚息利率计算，罚息利率按合同确定的贷款利率基础上加收30%计算，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮15%确定，并自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按照该调整后的基准利率及浮动比例确定并执行新的利率）；2、被告承担原告实现债权和抵押权的一切费用，其中律师费为3382元；3、确认原告有权行使抵押权，即原告对被告为上述债务提供抵押担保的位于昆明市××号房屋依法拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4、本案案件受理费、保全费、公告费、执行费等诉讼费用由被告承担。被告王涛缺席无答辩，亦未向本院提交书面答辩状。原告针对其诉讼主张向本院提交证据如下：1.借款合同公证书、房屋他项权证，欲证明2007年11月7日，原告与被告签订借款合同，原告向被告提供贷款180,000元，贷款发放时的年利率为6.6555%，借款期限自2007年11月8日至2022年11月8日，还款方式为按月等额本息还款法（按月计息），被告自愿以其拥有的位于昆明市××号房屋的全部产权为借款合同项下的全部债务提供抵押担保；2.个人借款凭证、借据历史处理明细本地查询、贷款提前到期通知书，欲证明原告按照约定向被告发放了贷款，但自2008年7月8日起，被告开始不按时足额偿还贷款本息，经原告多次催告，截止2018年7月8日，被告已累计99次未按时足额偿还贷款本息；3.诉讼委托代理协议、律师费发票，欲证明原告为实现债权实际产生律师费为3382元。被告缺席无质证，且无证据向本院提交。本院认为，原告提交的证据形式、来源合法，且能形成证据锁链，被告经本院合法传唤未到庭，视为其放弃相应的质证权利，本院依法予以采信。根据庭审原告陈述和举证，本院确认本案以下法律事实：2007年11月7日，原、被告双方签订《个人购房借款/担保合同》，约定被告向原告借款180,000元用于购房，贷款期限为15年，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮15%确定为年利率6.6555%，罚息利率为在本合同约定的贷款利率基础上加收30%确定，复利按罚息利率计收，贷款一次性发放至被告银行账户内（账号为25×××20）。若被告违反合同约定，连续三个月或六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，原告有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求被告提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同，且原告为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等费用由被告承担。另外，被告以其所有的坐落于昆明市××号房屋（房屋所有权证号：××）为上述债务提供抵押担保，约定抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。同日，双方就上述贷款担保合同在云南省昆明市东骏公证处办理公证，并取得××号公证书。原告于2007年12月13日取得房屋他项权证。2007年11月8日，原告向被告出具借款凭证，原告一次性向被告指定的银行账户发放贷款180,000元，贷款期限自2007年11月8日至2022年11月8日，借款当期执行利率为年利率6.6555%，按月等额还本付息。截止2018年11月21日，被告尚欠原告借款本金余额64,679.2元以及利息、罚息、复利合计381.47元。原告为本案债权的实现实际支出了律师费600元、保全费730元。现因经多次催要借款本息无果，原告遂诉至本院，主张前述诉请。本院认为，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条规定：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。原告与被告签订的《个人借款/担保合同》、《借款凭证》，均系当事人的真实意思表示，合同内容不违反法律规定，合同成立并生效。原告依约向被告足额发放了贷款，被告未按约定足额还本付息构成违约，原告依据合同约定主张合同提前到期，请求被告返还剩余借款本金64,679.20元以及截止2018年11月21日的利息、罚息、复利合计381.47元，有相应事实和法律依据，本院依法予以支持。对于原告主张自2018年11月22日起计算剩余利息、罚息及复利的诉请，根据最高人民法院关于金融借款审判的意见，利息、罚息、复利以不超过年利率24%为限，故本院对后续利息、罚息、复利相加不超过24%的部分予以支持。依据《中华人民共和国担保法》第四十六条关于“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。”、第五十三条关于“债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成时，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。”之规定，本案中，原、被告双方签订了抵押合同并办理了抵押登记，原告依法对抵押房屋享有抵押权，现被告未按期还本付息，原告就该抵押房屋在债权范围内享有优先受偿的权利，故原告主张对被告提供抵押的房屋享有优先受偿权的诉请，有事实及法律依据，本院依法予以支持。原告举证证实已支出律师代理费600元，本案对原告主张的律师费予以部分支持。对于原告主张的执行费和公告费，因未实际产生，本院不予支持。被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，相应的不利后果由其自行承担。综上所述，本院依据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十一条、第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王涛于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国工商银行股份有限公司昆明关上支行借款本金64,679.20元以及利息、罚息、复利381.47元；二、被告王涛于本判决生效之日起十五日内支付原告中国工商银行股份有限公司昆明关上支行自2018年11月22日起至上述款项还清之日止的利息、罚息等（按合同约定的标准计算，利息、罚息、复利相加以不超过年利率24%为限）；三、被告王涛于本判决生效之日起十五日内支付原告中国工商银行股份有限公司昆明关上支行律师费600元；四、若被告王涛未按照上述判项履行，则原告中国工商银行股份有限公司昆明关上支行对被告王涛所有的坐落于昆明市××号房屋（房屋所有权证号：××）享有抵押权，并有权对拍卖、变卖该房产所得价款优先受偿；五、驳回原告中国工商银行股份有限公司昆明关上支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1575元，保全费730元，合计2305元，由被告王涛负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行。申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。审 判 长  崔光远人民陪审员  秦招弟人民陪审员  孙耀新二〇一八年十二月十三日书 记 员  王 浩