福建省闽清县人民法院 民 事 判 决 书 （2018）闽0124民初2778号 原告：闽清县农村信用合作联社，住所地福建省福州市闽清县梅城镇西门街**，统一社会信用代码91350124488415268A。 法定代表人：马昭雄，该社理事长。 委托诉讼代理人：郑炜，该社客户经理。 被告：高理来，男，1969年1月9日出生，汉族，住闽清县。 被告：黄立央，男，1975年9月13日出生，汉族，住闽清县。 被告：许森，男，1982年8月16日出生，汉族，住闽清县。 原告闽清县农村信用合作联社（以下简称农信社）诉被告高理来、黄立央、许森信用卡纠纷一案，本院于2018年11月7日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农信社的委托诉讼代理人郑炜到庭参加诉讼，被告高理来、黄立央、许森经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农信社向本院提出诉讼请求：1.高理来归还普惠金融卡透支本金293,282.49元、利息按日利率万分之四计算，违约金按最低还款额的百分之五算至还清款项之日止，截止2018年10月21日，总共欠本息296,801.95元，其中利息3,519.46元，违约金0元；2.判令黄立央、许森对高理来的上述债务承担连带保证责任。农信社当庭变更第一项诉讼请求为：高理来归还普惠金融卡透支本金293,282.49元，此后利息从银行记账日起按日利率万分之四计算，违约金按最低还款额的百分之五算至还清款项之日止。事实和理由：2015年2月15日，农信社与高理来、黄立央、许森签订《福万通普惠金融卡领用合约》《普惠金融卡补充合约》《个人担保声明》，合同约定：农信社向高理来发放额度为300,000元人民币的普惠金融卡一张，普惠金融卡的有效期限为三年，借款日利率万分之四，按月结息，并约定若借款人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金，违约金收费标准按最低还款额未偿还部分的5%收取，最低5元。黄立央、许森为上述借款提供连带责任保证。合同生效后，农信社依约向高理来发放普惠金融卡一张，授信额度300,000元人民币。现该普惠金融卡已于2018年2月到期，经农信社多次催收，高理来均拒绝还款，截止本案开庭时，高理来已支付利息至2018年11月20日，共结欠本金293,282.49元。黄立央、许森也不履行连带保证责任。 高理来、黄立央、许森未作答辩。 高理来、黄立央、许森未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃质证权利。经审查，农信社提供的《福万通普惠金融卡申请表》《普惠金融卡补充合约》《个人担保声明书》等证据符合证据的真实性、关联性及合法性，予以采信。本院经审理认定事实如下：2015年1月24日，高理来向农信社申领福万通普惠金融卡一张，申请信用额度300,000元，并填写了《福万通普惠金融卡申请表》，申请表所附《普惠金融卡领用合约》《普惠金融卡章程》对信用卡持卡人及银行的权利义务作了约定：甲方（申领人）应依法缴纳年费，年费标准按《福建省农村信用社联合社福万通普金融卡收费标准》规定执行，200元至2,000元不等，具体由各行社自行定义；2.福万通普惠金融卡支取现（转出），消费均不享受免息期，支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息，甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金，滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计算；3.乙方（银行）每月定期向甲方寄发账单，并列明甲方账户截止通知日的透支余额、交易金额、可用信用额度等内容，甲方应及时对账，如有疑问应及时向乙方提出；4.各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计息，计息利率由各行社在监管部门及省联社规定的范围内、依据实际情况自行设定。同日，高理来与农信社又签订了《普惠金融卡补充合约》，该合同中关于年费及利息约定的条款未填写。 2015年1月24日，黄立央、许森作为担保人与农信社签订《个人担保声明书》，主要约定，保证人自愿为高理来依上述主合同使用福万通普惠金融卡与债权人所形成的债务提供连带责任保证担保；担保范围包括主合同项下债务人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务和债权人实现债权的费用等。保证期间为主合同约定的到期还款日的次日起两年。合同订立后，农信社依约向高理来发放普惠金融卡一张，授信额度300,000元。高理来在该卡使用期间，多次向农信社支付其按日利率万分之四计收的利息。2018年2月，该信用卡到期，高理来未能按合同约定归还全部本息。截止2018年11月20日，高理来共欠透支款本金293,282.49元。 本院认为，高理来向农信社申请并签订了《福万通普惠金融卡申请表》《普惠金融卡补充合约》，农信社根据高理来的申请寄发了信用卡，双方意思表示真实，合同内容不违反法律规定，依法成立并生效。高理来使用信用卡后，未按期履行偿还透支款及支付透支利息的义务，已构成违约，应承担违约责任，故农信社要求高理来偿还透支款本金293,282.49元及相应利息的诉讼请求，有事实和法律依据，依法予以支持。由于《福万通普惠金融卡申请表》《普惠金融卡补充合约》对欠款利息的计算标准未作明确约定，根据《中国人民银行关于信用卡服务业务有关事项的通知》规定，“对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍”，高理来自透支使用案涉信用卡后，农信社按日利率万分之四计收透支利息，高理来支付后并未对此提出任何异议，农信社主张按照日利率万分之四计算透支利息符合中国人民银行规定以及双方的交易习惯，故对该项主张依法予以支持。 农信社主张高理来按每月最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，本院经审查认为，根据《中国人民银行关于信用卡服务业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。农信社未举证证明其与高理来之间存在对是否收取违约金，以及相关收取方式和标准作出约定的协议，故对农信社主张的违约金不予支持。 黄立央、许森自愿为案涉债务提供连带责任保证并出具《个人担保声明书》，依照《中华人民共和国担保法》第十八条规定“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”，黄立央、许森应承担连带清偿上述债务的责任，黄立央、许森在承担连带保证责任后，有权向高理来追偿。高理来、黄立央、许森经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审判。 依照《中华人民共和国合同法》第六十一条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、高理来于本判决生效之日起十日内偿还闽清县农村信用合作联社透支款本金293,282.49元及从银行记账日起按日利率万分之四计算至款项还清之日止的利息； 二、黄立央、许森对本判决第一项确定的债务承担连带清偿责任，黄立央、许森承担保证责任后，有权向高理来追偿； 三、驳回闽清县农村信用合作联社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5,752元，实际收取2,849.5元，由高理来、黄立央、许森共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福州市中级人民法院。 审判员  庞俊洁 二〇一八年十二月十七日 书记员  黄建男 附本案适用法律条文： 一、《中华人民共和国合同法》 第六十一条合同生效后，当事人就质量、价款或者报酬、履行地点等内容没有约定或者约定不明确的，可以协议补充；不能达成补充协议的，按照合同有关条款或者交易习惯确定。 第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 二、《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 三、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 四、《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 -5-