江苏省无锡市梁溪区人民法院民 事 判 决 书（2018）苏0213民初7278号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路**平安金融中心**。法定代表人：孙建平，该公司总经理。委托诉讼代理人：孙辉、刘璐，上海上华律师事务所律师。被告：周颖，女。被告：陆磊，男。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称保险公司）与被告周颖、陆磊保证保险合同纠纷一案，本院于2018年9月3日立案后，依法适用简易程序，分别于2018年11月12日、11月22日公开开庭进行了审理。原告保险公司的委托诉讼代理人刘璐到庭参加诉讼，被告周颖、陆磊经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。保险公司向本院提出诉讼请求：1、周颖、陆磊向保险公司支付代偿款636156.95元（包括代偿本金623192.89元、利息11229.83元、罚息1734.23元）、保险费1070.89元、滞纳金（自2018年7月11日起至实际给付之日止，以636156.95元为基数，按每日千分之一计算）；2、周颖、陆磊向保险公司支付律师代理费1万元；3、对周颖、陆磊前述第1、2项债务，保险公司有权以周颖、陆磊提供抵押的苏（2017）无锡市不动产证明第0154920号不动产登记证明项下的房屋所有权与周颖、陆磊协议折价或者以拍卖、变卖前述抵押财产的价款在最高额104.1万元范围内优先受偿。事实和理由：2017年9月21日，周颖与重庆金安小额贷款有限公司（以下简称小贷公司）签订编号为DY20170920006035的《授信协议》（以下简称6035《授信协议》），约定小贷公司向周颖提供授信贷款，授信金额为104.1万元，授信期限为60个月。同日，陆磊向小贷公司出具共同借款人承诺书，承诺其为上述授信协议项下的共同借款人，与周颖承担连带责任。同年9月21日、10月21日，周颖与小贷公司分别签订借款合同，约定周颖向小贷公司借款60万元、15万元，期限均为36个月，利率均为年利率9.2%，罚息利率均为日千分之一，还款方式均为等额本息。同年9月21日，周颖、陆磊与小贷公司签订《最高额抵押合同》，约定周颖、陆磊以其名下位于无锡市万科城市房产为借款提供最高额抵押担保。同年9月22日、10月21日，保险公司分别向周颖签发个人借款保证保险保险单，为上述借款及利息承担保险责任，保证保险金额分别为713400元、178350元，每月保费费率均为0.1%，被保险人均为小贷公司。上述合同签订后，小贷公司分别于2017年9月22日、10月21日向周颖发放贷款60万元、15万元。周颖未按约还款，保险公司于2018年7月11日向小贷公司代偿636156.95元。周颖、陆磊应承担保险公司为本案支出的律师代理费1万元及保全担保保险费2000元。周颖、陆磊未作答辩。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年9月21日，周颖与小贷公司签订6035《授信协议》，约定周颖向小贷公司申请借款授信，授信金额为104.1万元，授信期限为60个月，自2017年9月21日起至2022年9月20日止；小贷公司在发放每笔借款前有权要求周颖以投保人身份向保险公司就该笔借款的偿还投保个人借款保证保险；合同双方均应履行合同所约定的义务，任何一方不履行或不完全履行合同所约定的义务的，应当依法承担违约责任并承担相关费用，包括但不限于诉讼费、保全费、律师费等；周颖任一期本金或利息逾期满80天，保险人就全部的本金余额及其他周颖的欠付款项向小贷公司承担理赔责任。同日，陆磊向小贷公司出具共同借款人承诺书，承诺其系6035《授信协议》项下的共同借款人，就该授信协议项下所发生的所有借款的清偿，与周颖承担连带责任。周颖与小贷公司分别于2017年9月21日、10月21日签订编号分别为DY20170920006035、DY20171021005437《借款合同》（以下简称6035《借款合同》、5437《借款合同》），分别约定周颖向小贷公司借款60万元、15万元，期限均为36个月，还款方式均为36期等额本息；利率均为年利率9.2%；均约定周颖逾期而未发生保证人全额代偿的，小贷公司就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向周颖计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止；6035《借款合同》约定，周颖需向小贷公司支付手续费1200元，手续费在借款发放日支付，周颖申请小贷公司无需将本合同项下的借款金额中对应的手续费部分金额发放给周颖，申请小贷公司将手续费1200元直接从发放的借款金额中扣减；6035《借款合同》约定，因周颖与平安普惠投资咨询有限公司（以下简称咨询公司）签署《资料代传递及入押服务委托书》（以下简称1号委托书），需向其支付16800元手续费，周颖申请小贷公司将发放给周颖的借款中相应部分直接支付给咨询公司；5437《借款合同》约定，因周颖与咨询公司签署《信息咨询服务委托书》（以下简称2号委托书），需向其支付4500元手续费，周颖申请小贷公司将发放给周颖的借款中相应部分直接支付给咨询公司。2017年9月21日，周颖与咨询公司签订1号委托书，约定周颖委托咨询公司及其各地分公司为其提供资料代传递等服务；周颖同意在首次动用借款发放成功时，一次性向咨询公司支付信用额度的2.8%作为首次动用咨询服务的期初服务费；周颖同意并不可撤销地授权咨询公司或咨询公司委托的第三方从周颖在平安普惠APP平台上绑定的银行账户或虚拟账户及/或该虚拟账户对应银行账户中，于《借款合同》中约定的还款日或放款当日进行扣划服务费、期初服务费，而无需在任何一次扣划前另行取得周颖的同意或通知周颖。同年10月21日，周颖与咨询公司签订2号委托书，约定周颖委托咨询公司及其各地分公司为其提供信息咨询等服务；周颖同意在首次动用借款发放成功时，一次性向咨询公司支付信用额度的3%作为首次动用咨询服务的期初服务费；周颖同意并不可撤销地授权咨询公司或咨询公司委托的第三方从周颖在平安普惠APP平台上绑定的银行账户或虚拟账户及/或该虚拟账户对应银行账户中，于《借款合同》中约定的还款日或放款当日进行扣划服务费、期初服务费，而无需在任何一次扣划前另行取得周颖的同意或通知周颖。同年9月21日，周颖、陆磊与小贷公司签订《最高额抵押合同》，约定周颖、陆磊以其自有的位于无锡市万科城市房产为上述借款提供抵押担保；抵押担保范围为6035《授信协议》及其项下所有单笔借款合同项下所发生的所有债务，包括全部债务本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用；担保最高本金金额为104.1万元；实现债权的费用包括但不限于律师费、诉讼费等。上述房产于次日办理抵押登记，不动产登记证明编号为苏（2017）无锡市不动产证明第0154920号。同年9月20日、10月21日，周颖在保险公司处分别投保了平安个人借款保证保险，保险公司分别于2017年9月22日、10月21日向周颖签发001号、003号个人借款保证保险保险单（以下简称001号保险单、003号保险单），001号保险单载明：投保人为周颖，被保险人为小贷公司，保险金额为713400元，按月缴纳保费，每月保费费率为0.1%，每月保险费金额为600元。003号保险单载明：投保人为周颖，被保险人为小贷公司，保险金额为178350元，按月缴纳保费，每月保费费率为0.1%，每月保险费金额为150元。001号、003号保险单均载明：保险期间自借款发放之日起至该笔借款本息全部清偿之日止；特别约定栏载明：周颖拖欠任何一期借款达到80天（不含），保险公司依据保险合同约定向小贷公司进行理赔；保险公司理赔后，周颖需向保险公司归还全部理赔款项和未付保费；保险公司根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使小贷公司对周颖请求赔偿的权利，小贷公司还应根据保险公司的需要向其出具权益转让书；保险公司通过前述方式取得的求偿权利包括但不限于小贷公司对周颖所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利；保险公司自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一，向周颖收取滞纳金；周颖出现逾期，保险公司有权要求周颖支付未付保费；保险公司理赔后，有权要求周颖支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。小贷公司分别于2017年9月22日、10月21日向周颖发放贷款58.2万元、14.55万元。第一笔借款58.2万元，周颖归还了6期本息、8期保险费，后分别于2018年4月23日归还本金2562.45元、利息39818.41元、罚息19.14元，于2018年5月8日归还本金4110.18元、罚息189.82元，于2018年5月27日归还本金1367.65元、罚息162.35元，于2018年4月22日归还保险费600元，于2018年5月24日归还保险费600元；第二笔借款14.55万元，周颖归还了8期本息、9期保险费，后于2018年6月27日归还保险费150元。保险公司于2018年7月12日向小贷公司支付理赔款514444.03元（含代偿本金503056.48元、利息9744.21元、罚息1643.34元）、121712.92元（含代偿本金120136.41元、利息1485.62元、罚息90.89元）。小贷公司收到理赔款后向保险公司出具《权益转让书》，约定小贷公司依据与周颖签订的《授信协议》、《借款合同》以及《最高额抵押合同》的约定，将小贷公司在上述合同中的全部权利包括但不限于小贷公司所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益等全部转让给保险公司。截至2018年7月11日，周颖尚结欠保险公司保险费1070.89元未付。2018年8月4日，保险公司与上海上华律师事务所（以下简称上华所）签订《法律服务专项委托合同》，约定保险公司委托上华所代理本案诉讼，并支付律师代理费1万元。同年10月24日，保险公司因申请财产保全，向永诚财产保险股份有限公司江阴支公司投保保全损害责任保险，并支付保险费2000元。另查明，小贷公司于2017年10月23日向咨询公司转账支付4500元。诉讼中，本院限令保险公司提供证据证明小贷公司依据其与周颖签订的6035《借款合同》的约定，将周颖需支付给咨询公司的16800元手续费直接支付给了咨询公司，保险公司未在举证期限内提供相关证据。上述事实，有授信协议、借款合同、资料代传递及入押服务委托书、信息咨询服务委托书、最高额抵押合同、不动产登记证明、平安个人借款保证保险投保单、平安个人借款保证保险保险单、放款回单、履行保证责任说明书、代付款凭证、还款计划书、权益转让书、共同借款人承诺书、转账凭证、法律服务专项委托合同及当事人陈述等证据在卷证实。本院认为，周颖与与保险公司签订的保证保险合同，系双方当事人的真实意思表示，合法有效。周颖未按约还款，保险公司代周颖履行还款义务、承担保证责任后，有权按照保证保险合同及权益转让书的约定向周颖主张代偿本息、保险费、滞纳金，并就抵押财产享有优先受偿权。保险单约定的按每日千分之一计算滞纳金的标准过高，故本院调整为按照年利率24%的标准计算，对超过部分，本院不予支持。小贷公司于放款当日扣除借款手续费1200元，其实质是放款时预先扣除的借款利息，违反了《中华人民共和国合同法》第二百条关于借款的利息不得预先在本金中扣除的规定，该款应在借款本金中予以扣除，且按照周颖与小贷公司签订的6035《借款合同》的约定，小贷公司应按周颖申请，将小贷公司发放给周颖的借款中的16800元手续费代周颖直接支付给咨询公司，但保险公司并未在本院举证期限内举证证明小贷公司将16800元手续费支付给咨询公司，故本院认定小贷公司未足额发放借款，6035《借款合同》项下周颖的实际借款本金金额应为58.2万元，周颖每月应归还借款本息18561.67元，周颖已归还本息132454.44元，周颖已归还的6期中多支付的本息应当冲抵本息。5437《借款合同》项下周颖借款本金金额为15万元，每月应归还本息5518.93元。经计算，截至保险公司代偿时，周颖结欠小贷公司借款本金585221.24元、利息10819.96元，故保险公司仅应代周颖偿还结欠小贷公司的借款本金585221.24元及利息10819.96元，保险公司无权就理赔款中的超出部分向周颖追偿。保险合同约定保险费按月收取，周颖每月应支付保险费分别为582元、150元，周颖已支付的7500元保险费中，多支付的180元应当在保险公司主张的保险费中扣除，保险公司有权向周颖收取的保险费应为865.6元。借款合同中约定逾期罚息按每日千分之一计算的标准过高，故本院调整为按年利率24%计算，保险公司应向小贷公司代偿罚息为1575.74元，对超过部分，本院不予支持。保险合同约定保险公司有权要求周颖支付催收产生的其他费用，并未约定其有权要求周颖支付律师费，故对保险公司要求周颖支付律师代理费的主张，本院不予支持。保险公司主张的保全担保保险费无合同和法律依据，且非必要支出，故对保险公司要求周颖支付保全担保保险费的主张，本院不予支持。陆磊出具共同借款人承诺书承诺其为《授信协议》项下的共同借款人，与周颖承担连带责任，且同意以名下房产提供抵押担保，故陆磊应对周颖的上述债务承担共同还款责任。综上所述，对保险公司的诉讼请求，本院予以部分支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第六十条，《中华人民共和国担保法》第三十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、周颖、陆磊应于本判决发生法律效力之日起10日内向中国平安财产保险股份有限公司支付代偿款597616.94元（其中本金585221.24元、利息10819.96元、罚息1575.74）、保险费865.6元、滞纳金（自2018年7月12日起至实际给付之日止，以597616.94元为基数，按年利率24%计算）。二、对周颖、陆磊前述第一项债务，中国平安财产保险股份有限公司有权以周颖、陆磊提供抵押的苏（2017）无锡市不动产证明第0154920号不动产登记证明项下的房屋所有权与周颖、陆磊协议折价或者以拍卖、变卖前述抵押财产的价款在最高额104.1万元范围内优先受偿。三、驳回中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10360元减半收取为5180元、保全费3775元，合计8955元，由中国平安财产保险股份有限公司负担748元，周颖、陆磊负担8207元。该款已由中国平安财产保险股份有限公司预交，周颖、陆磊负担部分于本判决发生法律效力之日起10日内直接支付给中国平安财产保险股份有限公司。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于江苏省无锡市中级人民法院。审判员  徐晓芳二〇一八年十二月三日法官助理刘金荣书记员吴晓清本案援引法律条款《中华人民共和国合同法》：第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》：第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应地扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。《中华人民共和国担保法》：第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国民事诉讼法》：第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。