重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2018）渝0103民初21178号原告：捷信消费金融有限公司，住所地天津经济技术开发区第一大街**泰达******，统一社会信用代码91120116636067462H。法定代表人：OndrejFrydrych，该公司董事长。委托诉讼代理人：何平，重庆商坤律师事务所律师。委托诉讼代理人：何明西，重庆商坤律师事务所实习律师。被告:余晓霞，女，汉族，1986年8月24日出生，住重庆市涪陵区。原告捷信消费金融有限公司（以下简称捷信公司）与被告余晓霞金融借款合同纠纷一案，本院于2018年8月3日立案后，依法由审判员潘明心担任审判长，与人民陪审员朱学军、许培英组成合议庭适用普通程序于2018年12月13日公开开庭进行了审理，李诗担任法官助理，书记员骆漪担任法庭记录。原告捷信公司的委托诉讼代理人何平、何明西到庭参加诉讼，被告余晓霞经本院公告送达开庭传票，逾期无正当理由未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告捷信公司向本院提出诉讼请求：一、判令被告余晓霞偿还原告贷款本金9890.28元、利息666.29元、贷款管理费3567.77元、月灵活还款服务包费60元、保险手续费144元、违约金240元，合计14568.34元；二、判令被告余晓霞偿还捷信公司为其代偿的客户服务费892.01元；三、本案诉讼费用由被告余晓霞承担。事实和理由：2016年1月27日，被告余晓霞向原告捷信公司申请贷款，并与原告、深圳捷信信驰咨询有限公司（以下简称“信驰咨询公司”）签订了《消费信贷合同条款与条件》。合同约定，原告向被告发放贷款本金人民币12000元，为被告提供与贷款相关的管理服务并办理参保手续，收取相应的本金和利息、贷款管理费、月灵活还款服务包费、保险手续费等；信驰咨询公司为被告提供与贷款相关的客户服务，收取相应的客户服务费。合同签订后，原告依约向被告发放贷款、提供贷款管理服务并办理参保，信驰咨询公司依约为被告提供相应的客户服务，但被告却未能按时向原告及信驰咨询公司偿还贷款本息及相关费用。根据合同约定，被告的行为已经构成违约，应一次性向原告及信驰咨询公司偿还合同项下所有款项，并支付违约金。按照合同约定，原告已向信驰咨询公司代偿客户服务费，故被告应向原告偿还合同项下所有款项及违约金。现原告捷信公司为维护自身合法权益，依法提起诉讼，望判如所请。被告余晓霞未答辩。本院经审理认定事实如下：捷信公司成立于2010年11月10日，系外国法人独资企业，其经营范围包括：发放个人消费贷款；与消费金融相关的咨询、代理业务等。2015年4月10日，余晓霞第一次向捷信公司申请贷款，除向捷信公司提交《个人消费贷款申请表》外，还与捷信公司签订了《消费信贷合同条款》，该合同约定：捷信消费金融公司系贷款人、深圳捷信金融服务有限公司（注：2017年4月17日变更为深圳捷信信驰咨询公司）系客户服务供应商，余晓霞为借款人。第1·3条约定：借款人应以按月等额本息的方式偿还每笔贷款。全额偿还每笔贷款的分期期数以及每期期款的数额（包括借款人在本合同项下每笔贷款的其他付款义务，违约金除外）以每笔贷款申请表中的“分期期数”和“每月还款额”为准。3、贷款管理服务：就本合同项下每一笔贷款，贷款人向借款人提供以下有关服务：消费金融咨询；贷款方案设计；个人信用管理及维护等；贷款人就上述服务向借款人收取相关费用（即贷款管理费），该费用在贷款期间按月收取，并包含在每一期期款中。贷款管理费率以每笔申请表中的“月贷款管理费率”数额为准。5、灵活还款服务包：借款人可针对任一笔贷款选择购买灵活还款服务包，包括延期还款、变更还款日期、优惠提前还款三项服务内容。借款人购买灵活还款服务包的价款按月向贷款人支付，并包含在该笔贷款的每一期期款中。具体金额以该笔贷款申请表中的“月灵活还款服务包费”数额为准。6、客户服务：就本合同项下的每一笔贷款，客户服务供应商向借款人提供以下有关的服务：客户咨询服务、个人信息及联系/通讯信息更改管理；客户纸质文档保管服务等。客户服务供应商就上述服务向借款人收取相关费用（即客户服务费），该费用在贷款期间内按月收取，并包含在每一期期款中，客户服务费率以每笔贷款申请表中的月客户服务费率数额为准。8、逾期还款：如果借款人未按照本合同履行还款义务，应立即偿还拖欠款项，并按本条规定向贷款人支付违约金，违约金按照每笔贷款的逾期天数分别计算，逾期天数是指该笔贷款最早一期未全额支付的期款已逾期的天数。逾期第10天，产生违约金30元；逾期第30天，在已产生的违约金基础上再额外产生违约金80元；逾期第60天，再额外产生违约金130元；逾期第90天，再额外产生违约金130元。借款人逾期后，其支付的款项优先用于清偿已经拖欠的期款和违约金，故其逾期天数可能因此而减少。但是，如拖欠的期款并未全额清偿，其逾期天数将累加计算，当达到上述时间段时，会产生更多的违约金。12、提前到期：以下任何事件发生，贷款人有权要求借款人立即一次性偿还本合同项下的全部款项：1）、借款人违约；若在任何一笔贷款的某一期期款的还款到期日后的90天内，借款人仍未完全偿还该期期款，则所有贷款的贷款期间将自动提前到期，借款人应立即一次性偿还本合同项下全部款项。15、其它约定：借款人明确了解并同意，每笔贷款每期应支付的期款是指以下（1）-（5）项之和，期款以元为最小单位。（1）每月贷款本金和利息；（2）每月贷款管理费；（3）每月客户服务费；（4）每月手续费；（5）每月灵活还款服务包费。同时，该合同第2.2条还约定“本合同签订后借款人再次申请贷款，每次均应通过电子服务渠道或销售点提交申请表，贷款内容以该申请表为准但该笔贷款仍为本合同项下贷款，受本条款约束”。2016年1月27日，余晓霞第二次向捷信公司申请贷款，余晓霞填写了《个人现金贷款申请表》，《个人现金贷款申请表》载明贷款本金12000元；分期期数：36期；每月还款额671元；首次还款日：2016年3月10日；每月还款日：10日；月客户服务费率：0.280%；月贷款管理费率：1.120%；月贷款利率：1.750%；月灵活还款服务包费：15元；月保险手续费36元；扣款方式：银行代扣还款。还款打入户名为捷信公司的专用账号。同时注明：本人同意并授权贷款人和客户服务供应商从本人指定账户将每月还款额及其它应还款项转入指定还款账户，并同意此扣款适用于之前已签订的贷款合同，贷款人和客户服务供应商可从上述银行账户内扣划本人在各合同项下应偿还的款项。本人已仔细阅读并完全了解《消费信贷合同条款》，自愿遵守及履行。嗣后，捷信公司于2016年1月28日向余晓霞发放贷款12000元。原告举示的余晓霞的《还款明细表》显示：余晓霞每月偿还的期款为671元，与合同约定的期款数额一致。余晓霞共按时还款8期期款，已偿还的每月671元期款由如下几部分构成：1.本金（金额每月不同，逐月递增）；2.利息（金额每月不同，逐渐递减）；3.贷款管理费134.31元；4.客户服务费每月33.58元；5.月灵活还款服务包费15元；6.月保险手续费36元。捷信公司举示的《还款明细表》显示，除前8期偿还之外，第9期偿还本金50元，至此余晓霞共偿还期款5418元，其中本金2109.72元、利息及贷款管理费等3039.64元、客户服务费268.64元。此后余晓霞再无任何还款。按照年利率36%以等额本息还款方式计算，余晓霞前8期应还本息为4400元，剩余本金金额为10263.61元。依据原告捷信公司提交的被告余晓霞已经偿还的前8期本金、利息、贷款管理费等款项明细表，可以看出扣除客户服务费、保险手续费等后原告已收取各项费用之和为4811.36元，超出年利率36%的部分为411.36元（4811.36元-4400元）。另查明，深圳捷信信驰咨询公司向捷信公司出具客户服务费代偿确认函及附件明细表，表示捷信公司对附件所列借款人（包括余晓霞）应偿还的客户服务费分别履行了代偿责任。该附表中余晓霞的代偿金额为892.01元。本院认为，被告余晓霞向原告捷信公司提交了其签名的《个人现金贷款申请表》，该申请表载明了余晓霞向捷信公司申请贷款的本金、月贷款利率、分期期数、月还款额、月客户服务费率、月贷款管理费率、月灵活还款服务包费等。原告捷信公司依据申请表中的约定，向被告余晓霞的帐户转帐12000元，履行了放款的义务，但被告余晓霞自2016年11月10日后没有按时向捷信公司偿还贷款，逾期已超过90天，依据余晓霞第一次向捷信公司贷款时签订的《消费信贷合同条款》约定，若在任何一笔贷款的某一期期款的还款到期日后的90天内，借款人仍未完全偿还该期期款，则所有贷款的贷款期间将自动提前到期，借款人应立即一次性偿还本合同项下全部款项。现捷信公司要求余晓霞偿还尚余的贷款本金及相应的利息、贷款管理费、月还款服务包费，理由正当，应予支持。但其请求的第9期至12期未还的利息666.29元、贷款管理费537.24元、月灵活还款服务包费60元、违约金240元，共计1503.53元，按月利率2%计算为821.09元，原告捷信公司的该项请求数额已超过年利率24%，根据相关的法律规定，对其超过年利率24%的部分，本院依法不予支持。由于余晓霞已经偿还的部分超过了年利率36%的标准，对于超过36%的部分411.36元，本院依法首先用以抵扣按年利率24%标准计算的逾期后4期的利息821.09元，抵扣后剩余金额为409.73元。原告捷信公司共主张28期贷款管理费，除却前述4期外，还单独主张剩余24期贷款管理费3030.53元，该部分费用的费率为月1.120%（原告主张134.31元每月），未超过法律规定的2%的上限，本院予以支持。至于捷信公司要求余晓霞支付为其代偿的客户服务费及保险手续费的问题，因其未举示捷信公司向深圳捷信信驰咨询公司、恒安标准人寿保险有限公司支付该项费用的支付凭证，无法证明捷信公司为余晓霞代偿了相应的客户服务费及保险手续费，依法应当承担举证不能的法律后果。故本院对原告捷信公司的该部分诉求依法不予支持。被告余晓霞经本院合法传唤，逾期未到庭参加诉讼，本院依法可以缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告余晓霞在本判决生效之日起十日内偿还原告捷信消费金融有限公司贷款本金10263.61元；并支付原告捷信消费金融有限公司的利息、贷款管理费、月灵活还款服务包费、违约金等共计409.73元；二、被告余晓霞在本判决生效后立即向原告捷信消费金融有限公司支付剩余期数的贷款管理费3030.53元；三、驳回原告捷信消费金融有限公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费186元，由原告捷信消费金融有限公司负担43元，由被告余晓霞负担143元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  潘明心人民陪审员  朱学军人民陪审员  许培英二〇一八年十二月二十日法官助理李诗书记员骆漪