湖南省浏阳市人民法院民 事 判 决 书（2018）湘0181民初1086号原告：刘耀兰，女，1969年4月1日出生，汉族,居民，住浏阳市。委托诉讼代理人：王慧，湖南纬地律师事务所律师。被告：中国平安财产保险股份有限公司浏阳支公司，住所地浏阳市浏阳大道8号地89号门面陈和庆私房。负责人：林康礼，经理。委托诉讼代理人：邹毅，湖南鼎忠律师事务所律师。原告刘耀兰与被告中国平安财产保险股份有限公司浏阳支公司（以下简称保险公司）财产保险合同纠纷一案，本院于2018年2月27日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告刘耀兰的委托诉讼代理人王慧，被告保险公司的委托诉讼代理人邹毅到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告刘耀兰向本院提出诉讼请求：1、判令被告赔偿原告保险金23632.1元；2、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2017年4月17日，原告为其所有的车牌号码为湘Ａ×××××号小车在被告处投保了交强险和商业险。2017年12月21日19时58分，刘鑫驾驶湘Ａ×××××号小车时，不慎与姜言科驾驶的湘Ａ×××××号小车相撞，从而造成两车受损的交通事故。事故发生后，浏阳市公安局交通警察大队（以下简称交警队）认定刘鑫承担此次事故的主要责任，姜言科承担次要责任。事后，湘Ａ×××××号小车在浏阳庆升丰田汽车销售服务有限公司（以下简称庆升公司）修理，其修理费为32903元，为此，原告按照交强险优先赔付原则及事故责任比例向庆升公司支付了湘Ａ×××××号小车的修理费23632.1元（即（32903元-2000元）×70%+2000元）。此后，原告申请索赔无果，从而引发诉讼。被告保险公司辩称，湘Ａ×××××号小车在被告处投保了交强险和商业险属实，被告同意在交强险范围内赔偿损失，但湘Ａ×××××号小车未按期年检，因而被告在商业险范围内可以拒赔。原告虽然是投保人，但赔偿湘Ａ×××××号小车损失的是案外人刘鑫，而送湘Ａ×××××号小车维修的是案外人彭静，因此，应当追加刘鑫、彭静为本案的当事人，原告作为本案的当事人不适格。湘Ａ×××××号小车的损失，被告已定损为28124元，因此，超过部分的损失，被告不认可，且不应支持。本院经审理认定事实如下：2017年3月29日，原告刘耀兰为其所有的车牌号码为湘Ａ×××××号小车在被告保险公司处投保了交强险和商业险，刘耀兰交纳保险费用后，保险公司向刘耀兰出具了《机动车交通事故责任强制保险单》和《机动车综合商业保险保险单》。其中，《机动车交通事故责任强制保险单》中注明：被保险人为刘耀兰；被保险机动车为湘Ａ×××××号小车；责任限额为死亡伤残赔偿限额11万元、医疗费用赔偿限额1万元、财产损失赔偿限额2000元；保险期间为2017年4月17日0时起至2018年4月16日24时止。《机动车综合商业保险保险单》中注明：被保险人为刘耀兰；被保险机动车为湘Ａ×××××号小车；投保险种为，第三者责任险、保险金额为50万元，车上人员责任险（司机和乘客）、保险金额为1万元/座×5座，同时还投保了上述险种的不计免赔率险；保险期间为2017年4月17日0时起至2018年4月16日24时止。另外，《机动车交通事故责任强制保险条款》中约定：1、第八条，在中华人民共和国境内，被保险人在使用被保险机动车过程中发生交通事故，致使受害人遭受人身伤亡或者财产损失，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人按照交强险合同的约定对每次事故在下列赔偿限额内负责赔偿：（一）、死亡伤残赔偿限额为11万元；（二）、医疗费用赔偿限额为1万元；（三）、财产损失赔偿限额为2000元；（四）、被保险人无责任时，无责任死亡伤残赔偿限额为11000元，无责任医疗费用赔偿限额为1000元，无责任财产损失赔偿限额为100元。《机动车综合商业保险条款（2014版）》中的《机动车第三者责任保险》中约定：1、第二十二条，保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当对第三者承担的损害赔偿责任，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额的部分负责赔偿；2、第二十三条，保险人依据被保险机动车一方在事故中所负的事故责任比例，承担相应的赔偿责任；被保险人或被保险机动车一方根据有关法律法规规定选择自行协商或由公安机关交通管理部门处理事故未确定事故责任比例的，按照下列规定确定事故责任比例：被保险机动车一方负主要事故责任的，事故责任比例为70%；3、第二十四条第一款第（三）?1项，在上述保险责任范围内，下列情况下，不论任何原因造成的人身伤亡、财产损失和费用，保险人均不负责赔偿：第（三）?1项，发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；4、第三十四条，因保险事故损坏的第三者财产，应当尽量修复，修理前被保险人应当会同保险人检验，协商确定修理项目、方式和费用，对未协商确定的，保险人可以重新核定。《机动车综合商业保险条款（2014版）》中的《不计免赔率险》中约定：保险事故发生后，按照对应投保的险种约定的免赔率计算的、应当由被保险人自行承担的免赔金额部分，保险人负责赔偿。2017年12月21日19时58分，刘耀兰的侄子刘鑫驾驶湘Ａ×××××号小车沿浏阳市庆泰路由北往南行驶至金尚口腔门口路段越中心线左转弯时，恰遇姜言科驾驶湘Ａ×××××号小车（该车车主为彭静，彭静与姜言科系朋友关系）沿浏阳市庆泰路相向行驶至此，因刘鑫驾车转弯未让直行车先行，姜言科驾车亦未确保安全行驶，致使两车相撞，从而造成两车受损的交通事故。事故发生后，刘鑫分别向交警队和保险公司报案，交警队及保险公司分别进行了现场勘查。2017年12月22日，交警队出具了《道路交通事故认定书》，《道路交通事故认定书》中认定：刘鑫违反了《中华人民共和国道路交通安全法实施条例》第五十二条第三项之规定，在本次事故中承担主要责任；姜言科违反了《中华人民共和国道路交通安全法》第二十二条第一款之规定，在本次事故中承担次要责任。2017年12月24日，湘Ａ×××××号小车被送往庆升公司修理，其修理费为32903元，庆升公司出具了《维修协议单》。2018年1月3日，庆升公司出具《证明》，其内容为：“兹证明湘Ａ×××××小型轿车因2017年12月21日发生交通事故在我公司进行维修，该车因此次交通事故造成的维修费为32903元。本次事故当事人刘鑫已按交强险优先赔付原则以及事故责任比例向我厂支付了湘Ａ×××××小型轿车修理费23632.1元。特此证明。”2018年1月11日，刘耀兰在核减湘Ａ×××××号小车方应承担的湘Ａ×××××号小车的修理费5132.1元后，将湘Ａ×××××号小车方应承担的湘Ａ×××××号小车的修理费18500元（即23632.1元-5132.1元）付给了庆升公司，庆升公司出具了《湖南增值税普通发票》。此后，刘耀兰向保险公司申请理赔无果，遂诉至本院。庭审中，保险公司提交了从网上调取的2017年12月24日的湘Ａ×××××号小车的《信息查询结果》和《机动车综合商业保险条款（2014版）》，以此证明湘Ａ×××××号小车在发生交通事故时未进行年检，根据保险条款约定，保险公司在商业险内不承担赔偿责任，但刘耀兰提出，车辆未按时进行年检不等于车辆检验不合格，保险公司不能以此为由拒绝理赔；保险条款是格式条款，格式条款中免除保险人责任的条款，应尽到解释说明义务，保险公司未提交证据证明尽到了解释说明义务，故该条款不发生效力。经查，《信息查询结果》中写明：湘Ａ×××××号小车检验有效期至2017年4月30日止。交通事故发生后，刘耀兰为湘Ａ×××××号小车补办了年检手续，其检验有效期至2018年4月30日止。庭审中，保险公司还提交了湘Ａ×××××号小车的《定损单》，以此证明保险公司对湘Ａ×××××号小车的损失定损为28124元，但刘耀兰提出，定损金额过低，刘耀兰不认可，且实际修复的费用超过了定损金额，应以实际修复费用为准。本院认为，原告刘耀兰为其所有的湘Ａ×××××号小车向被告保险公司投保交强险和商业险，并交纳保险费用，保险公司同意承保，并为刘耀兰办理保险手续后，刘耀兰与保险公司之间的保险合同关系依法成立，并合法有效，刘耀兰和保险公司都应当根据约定，全面履行自己的义务。刘耀兰的侄子刘鑫驾驶湘Ａ×××××号小车时发生交通事故，造成湘Ａ×××××号小车和湘Ａ×××××号小车受损，该事故属于保险公司应承担保险责任的保险事故，保险公司应当根据约定，分别在交强险和商业险的范围内负责赔偿。此次交通事故给湘Ａ×××××号小车造成的损失是修理费32903元，刘耀兰为此提交了庆升公司出具的《维修协议单》、《证明》、以及在核减交强险内保险公司应承担的损失及湘Ａ×××××号小车方应承担的本车及湘Ａ×××××号小车的损失后刘耀兰交纳湘Ａ×××××号小车修理费18500元的《湖南增值税普通发票》予以证实，保险公司虽然对此提出异议，并提交《定损单》证明保险公司对湘Ａ×××××号小车的损失定损为28124元，但《定损单》是保险公司单方制定的，并没有得到刘耀兰的认可，因此，湘Ａ×××××号小车的损失应当认定为32903元，保险公司应当根据交强险和商业险的约定分别对此进行赔偿。交强险中约定，财产损失的赔偿限额为2000元，而刘鑫在此次交通事故中负主要责任，因此，保险公司应当在交强险的财产损失赔偿限额内赔偿2000元。超出交强险财产损失赔偿限额的财产损失30903元（即32903元-2000元），应当由保险公司根据约定在商业险中负责赔偿。刘鑫、姜言科在此次交通事故中分别负主要责任、次要责任，因此，根据保险条款的约定，该损失应当由刘鑫、姜言科按70%、30%的比例分担，即刘鑫应承担21632.1元（即30903元×70%）。刘耀兰在商业险中投保的第三者责任险的保险金额为50万元，同时还投保了该险种的不计免赔率险，因此，保险公司应当在第三者责任险的保险金额内赔偿21632.1元。以上合计，保险公司应当赔偿给刘耀兰的保险金为23632.1元（即2000元+21632.1元），故刘耀兰要求保险公司赔偿保险金23632.1元的请求，本院予以支持。保险公司提出，刘耀兰的车辆在发生交通事故时，未进行年检，根据保险条款约定，保险公司在商业险中不应承担赔偿责任，虽然保险条款中约定，“发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格的，被保险机动车所造成的损失，保险人不负责赔偿”，但保险条款是保险公司单方制定的，因保险公司未提交证据证明，保险公司在刘耀兰投保时，对保险条款中免除保险公司责任的条款，作出了足以引起刘耀兰注意的提示，以及对该条款的内容以书面或者口头的形式向刘耀兰作出了明确的说明，因此，根据法律规定，应当认定该条款对刘耀兰不产生效力。本次交通事故是因为刘鑫驾车越中心线左转弯时造成的，而不是因为湘Ａ×××××号小车没有及时进行年检致使该车存在安全技术隐患造成的，且湘Ａ×××××号小车在发生交通事故后进行年检时检验合格，因此，湘Ａ×××××号小车发生交通事故与车辆没有及时进行年检并没有直接的因果关系，故保险公司的主张，本院不予支持。保险公司提出，刘耀兰虽然是投保人，但赔偿湘Ａ×××××号小车损失的是刘鑫，而送湘Ａ×××××号小车维修的是彭静，因而应追加刘鑫、彭静为本案的当事人，刘耀兰作为本案的当事人不适格，因刘耀兰是投保人、被保险人、被保险车辆湘Ａ×××××号小车的所有人，而刘鑫是刘耀兰的侄子、是刘耀兰允许的合法驾驶人，因此，根据保险条款的约定，刘鑫驾驶湘Ａ×××××号小车发生交通事故所造成的损失，不管是刘鑫赔偿的还是刘耀兰赔偿的，刘耀兰都可以主张权利。彭静是湘Ａ×××××号小车的所有人，与本案刘耀兰要求保险公司赔偿保险金无关。故保险公司的理由，本院不予采信。据此，依照《中华人民共和国民法总则》第五条、第七条、第一百一十八条、第一百七十六条、第一百七十九条第一款第（七）、（八）项，《中华人民共和国保险法》第二条、第十三条第一款、第三款、第十四条、第十七条、第二十三条第一款、第二十五条，《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：中国平安财产保险股份有限公司浏阳支公司在本判决生效后十日内赔偿刘耀兰保险金23632.1元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费391元，减半收取195.5元，由中国平安财产保险股份有限公司浏阳支公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。（此页无正文）审判员  胡德贵二〇一八年四月二十日书记员  王 雅附法律条文：1、《中华人民共和国民法总则》第五条：民事主体从事民事活动，应当遵循自愿原则，按照自己的意思设立、变更、终止民事法律关系。2、《中华人民共和国民法总则》第七条：民事主体从事民事活动，应当遵循诚信原则，秉持诚实，恪守承诺。3、《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条：民事主体依法享有债权。债权是因合同、侵权行为、无因管理、不当得利以及法律的其他规定，权利人请求特定义务人为或者不为一定行为的权利。4、《中华人民共和国民法总则》第一百七十六条：民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。5、《中华人民共和国民法总则》第一百七十九条第一款第（七）、（八）项：承担民事责任的方式主要有：（七）继续履行；（八）赔偿损失。6、《中华人民共和国保险法》第二条：本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。7、《中华人民共和国保险法》第十三条第一款、第三款：投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。8、《中华人民共和国保险法》第十四条：保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。9、《中华人民共和国保险法》第十七条：订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明，未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。10、《中华人民共和国保险法》第二十三条第一款：保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。11、《中华人民共和国保险法》第二十五条：保险人自收到赔偿或者给付保险金的请求和有关证明、资料之日起六十日内，对其赔偿或者给付保险金的数额不能确定的，应当根据已有证明和资料对可以确定的数额先予支付；保险人最终确定赔偿或者给付保险金的数额后，应当支付相应的差额。12、《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条：机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿；超过责任限额的部分，按照下列方式承担赔偿责任：（一）机动车之间发生交通事故的，由有过错的一方承担责任，双方都有过错的，按照各自过错的比例分担责任；（二）机动车与非机动车驾驶人、行人之间发生交通事故的，由机动车一方承担责任，但是，有证据证明非机动车驾驶人、行人违反道路交通安全法律、法规，机动车驾驶人已经采取必要处置措施的，减轻机动车一方的责任。交通事故的损失是由非机动车驾驶人、行人故意造成的，机动车一方不承担责任。13、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款：当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。14、《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条：被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。15、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条：当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。