云南省瑞丽市人民法院民 事 判 决 书（2018）云3102民初1192号原告：云南瑞丽南屏农村商业银行股份有限公司，住所地瑞丽市广母路**，统一社会信用代码91533100336597509N。负责人：张勇，系该行行长。委托诉讼代理人：尹以伦，云南智诚律师事务所律师，执业证号15331200710922545，代理权限为特别授权代理。委托诉讼代理人：罗洋，云南智诚律师事务所律师，执业证号53131504110100，代理权限为特别授权代理。被告：杨升有，男，汉族，1975年7月18日出生，身份证住址云南省德宏傣族景颇族自治州芒市。被告：李富贵，男，汉族，1964年5月6日出生，身份证住址云南省德宏傣族景颇族自治州芒市。以上二被告共同委托诉讼代理人：段建梅，女，汉族，1970年3月3日出生，身份证住址云南省德宏傣族景颇族自治州芒市，代理权限为一般授权代理。被告：段建梅，女，汉族，1970年3月3日出生，身份证住址云南省德宏傣族景颇族自治州芒市。被告：孙开红，男，汉族，1966年9月7日出生，身份证住址云南省德宏傣族景颇族自治州潞西市。被告：钏金云，女，汉族，1969年11月1日出生，身份住址云南省德宏州傣族景颇族自治州潞西市遮放农村实验站宿舍。原告云南瑞丽南屏农村商业银行股份有限公司（以下简称南屏银行）与被告杨升有、李富贵、段建梅、孙开红、钏金云金融借款合同纠纷一案，本院于2018年9月29日立案后，依法适用普通程序，于2018年11月22日公开开庭进行了审理。原告南屏银行的委托诉讼代理人尹以伦、罗洋到庭参加了诉讼。被告杨升有、段建梅、李富贵、孙开红、钏金云经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告南屏银行向本院提出诉讼请求：1、请求人民法院判决确认原告和杨升有签订的《个人借款合同》，原告和段建梅、钏金云分别签订的两份《最高额保证合同》及原告和杨升有、李富贵、段建梅、孙开红、钏金云之间的《个人经营性贷款商户联保协议》合法有效；2、请求人民法院判决杨升有归还借款本金人民币198,958元；3、请求人民法院判决杨升有支付截止2018年9月21日，尚欠利息、罚息、复利1,537.41元。计算方式为利息按年利率5.75%计付，罚息以自借款逾期之日起按合同利率加收50%的标准计付，复利以未支付利息为基数按合同利率加收50%的标准计付；4、请求人民法院判决杨升有支付从2018年9月21日至还清借款本金之日的应付利息、罚息、复利。计算方式同上；5、请求人民法院判决李富贵、段建梅、孙开红、钏金云对杨升有的上述二、三、四项债务承担连带清偿责任；6、请求人民法院判决五被告连带承担本案诉讼费。事实和理由：2017年4月23日，杨升有、段建梅、钏金云共同向原告提交了《设立联保小组申请书》及《联保承诺书》各一份，承诺以联保方式向原告申请贷款。经原告和杨升有、段建梅、钏金云平等协商，于同日签订了一份《个人经营性商户联保协议》。该协议约定，每一联保小组成员在2017年4月25日至2020年4月25日期间向原告的贷款均由联保小组的其他成员提供连带责任保证；该协议除原告、杨升有、段建梅、钏金云签字盖印外，段建梅的配偶李富贵及钏金云的配偶孙开红也在该协议上签字盖印予以确认。2017年5月9日，杨升有和原告签订了一份《个人借款合同》，向原告贷款人民币30万元。该合同对贷款期限、贷款利息及支付方式、违约责任等相关内容作了明确约定；为保证杨升有履行还本付息的义务，原告于同日分别和段建梅、钏金云各签订了一份《最高额保证合同》，段建梅、钏金云分别为杨升有的上述借款承担连带保证责任，保证范围为上述借款本息、违约责任及实现债权产生的各种费用，保证期限为主合同项下借款期限届满之日起二年。上述合同签订后，原告于2017年5月9日把30万元借款转入了杨升有指定账户，杨升有收到借款后在《借款借据》上签字予以确认。借款产生后，杨升有未能按合同约定时间归还借款本金及应付利息，截止2018年9月21日仅归还了借款本金101042元，尚欠本金198,958元未归还，截止2018年9月21日（不含）尚欠息人民币1.537.41元。经原告多次和五被告协商，五被告均以各种理由拒绝履行归还借款本金及应付利息的义务。原告认为和杨升有签订的《个人借款合同》合法有效，其未按约定归还借款本息的行为已构成违约，应归还借款本息，并应承担相应的违约责任；李富贵作为段建梅的配偶在《个人经营性贷款商户联保协议》上签字为杨升有提供担保，因此其作为连带责任保证人，依法应为杨升有的借款本息承担连带清偿义务；孙开红作为钏金云的配偶在《个人经营性贷款商户联保协议》上签字为杨升有提供担保，因此其作为连带责任保证人，依法应为杨升有的借款本息承担连带清偿义务；段建梅、钏金云作为连带责任保证人，依法应为杨升有的借款本息承担连带清偿义务。经几方多次协商未能就相关事宜达成一致。为此为维护原告的合法权益，特向法院起诉，请依法处理，同时原告声明为实现债权而产生的费用，原告保留向五被告追偿的权利。被告杨升有、段建梅、李富贵辩称，认可原告的诉讼请求，三被告愿一起承担还款责任。被告钏金云辩称，答辩人与段建梅系朋友，段建梅需要用钱找答辩人协商，并称其有偿还能力只是短借一下，答辩人出于朋友帮忙，才帮其贷款。答辩人不懂法律规定，不清楚连带保证的后果，答辩人没有从中获得好处和报酬。答辩人的意见是由段建梅归还本案贷款。被告孙开红辩称，答辩人认可原告的诉讼请求，但答辩人仅是因为出于朋友帮忙才为被告段建梅贷款，款项贷出来后由段建梅使用，答辩人未曾使用贷款。答辩人不懂法律规定，不知道连带保证的后果，应由段建梅偿还本案贷款。原告南屏银行为证实其诉讼请求，向法庭提交以下证据：一、南屏银行营业执照、负责人身份证明书复印件各一份，负责人身份证明书原件一份，欲证实原告企业信息及诉讼主体适格。二、杨升有、李富贵、段建梅、孙开红、钏金云身份证复印件各一份，欲证实五被告的相关身份信息。三、李富贵、段建梅结婚证复印件一份，欲证实李富贵、段建梅系夫妻关系。四、钏金云、孙开红结婚证复印件一份，欲证实钏金云、孙开红系夫妻关系。五、《设立联保小组申请书》、《联保承诺书》、《个人经营性货款商户联保协议》复印件各一份（原件当庭核对后退还），欲证实被告李富贵、段建梅、孙开红、钏金云为被告杨升有的贷款承担连带保证责任；保证范围为借款本金、利息、罚息、复利、原告为实现债权产生的费用及其他相关费用；保证期间为借款期限届满或提前到期之日起两年。六、《个人经营性贷款申请表》《个人借款合同》及《借款借据》复印件各一份（原件当庭核对后退还），欲证实：1、被告杨升有向原告借款30万元；2、借款期限为12个月（即从2017年5月9日至2018年4月18日）；3、借款年利率为5.75%，利息按月支付，到期还本，利随本清；4、若被告杨升有违约，除应继续履行还本付息的义务外，还应向原告支付复利、罚息及原告实现债权产生的费用。其中罚息及复利的计算方式为自借款逾期之日起按合同利率加收50%的利率计收罚息，并对未支付的利息按合同利率加收50%的利率计收复利；5、原告把借款30万元以转账方式转入杨升有指定账户，并且杨升有已确认收到；6、段建梅、钏金云为杨升有的借款承担连带保证责任。七、《最高额保证合同》（合同编号：1109013570170503230000005）复印件一份，欲证实被告段建梅为被告杨升有30万元的贷款提供连带责任保证；保证范围为借款本金、利息、罚息、复利、原告为实现债权产生的费用及其他相关费用；保证期为借款期限届满或提前到期之日起两年。八、《最高额保证合同》（合同编号：110901350170503230000006）复印件一份，欲证实被告钏金云为被告杨升有30万元的贷款提供连带责任保证；保证范围为借款本金、利息、罚息、复利、原告为实现责权产生的费用及其他相关费用；保证期间为借款期限届满或提前到期之日起两年。九、贷款帐原件一份，欲证实被告杨升有尚欠借款本息。经庭后质证，五被告对原告提交的九组证据无异议。结合质证意见，本院认为原告提交的九组证据相互印证，形成完整的证据链，对原告提交的九组证据的真实性本院予以采信。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告段建梅与被告李富贵系夫妻关系。被告钏金云与被告孙开红系夫妻关系。2017年4月23日，被告段建梅、钏金云、杨升有向原告出具《设立联保小组申请书》，载明“我们三名成员自愿遵守自愿组合、诚实守信、风险共担的原则，向贵行申请成立联保小组。我们保证遵守贵行的贷款规定，正确使用贷款，按期归还贷款；遵守贵行同联保小组约定的事项。如因某种原因我们任一成员需要退出联保小组，该成员将一次性全部还清全部贷款和利息，并继续承担退出前的联保责任。”同日，被告段建梅、钏金云、杨升有向原告出具《联保承诺书》，载明“。本联保小组成员自愿为贵行在2017年4月25日至2020年4月25日期间向联保小组成员发放的，合计最高额为壹佰伍拾万元的贷款提供连带责任担保。”2017年4月25日，被告段建梅、钏金云、杨升有（乙方）与原告（甲方）签订《个人经营性贷款商户联保协议》，约定：第一条被保证的主债权，第1.1条乙方所担保的主债权为甲方依据其与任一联保小组成员签订的主合同（个人借款合同。编号见联保小组成员名单）而享有的对债务人的债权。第1.2条主债权的金额和期限依主合同之约定。第二条保证方式，乙方承担保证责任的方式为连带责任保证。乙方项下各保证人就主合同项下债务独立承担全额连带保证责任。第三条保证担保范围，乙方保证担保的范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、借款人所有其他应付费用以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费）。第四条保证期间，本协议项下的保证期间为：自主合同项下的借款期限届满之次日起两年；甲方根据主合同之约定宣布借款提前到期的，则保证期间为借款提前到期日之次日起两年。第六条乙方陈述与保证，乙方向甲方作如下陈述与保证。第6.5条E、向甲方提供担保已征得配偶/财产共有人同意。”被告段建梅、李富贵夫妻，被告钏金云、孙开红夫妻在自然人保证人及配偶栏处签名按手印；被告杨升有在自然人保证人处签名并按手印。2017年4月25日，被告杨升有向原告提交个人经营性贷款申请表，向原告申请贷款30万元。2017年5月9日，被告杨升有与原告签订《个人借款合同》约定由被告杨升有向原告借款30万元整，借款用于购买鸡苗和重楼。借款期限为12个月，自2017年5月9日至2018年4月18日止。借款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮32.1839%，确定为年利率5.75%，此利率为固定利率，合同期限内不调整。罚息在此固定利率基础上加收50%，借款人不能按时支付利息（包括逾期罚息），按罚息利率计收复利。同日，被告段建梅、钏金云分别与原告《最高额保证合同》，约定二人为被告杨升有自2017年5月9日至2020年5月9日期间与原告发生的债务提供连带保证责任。同日，原告将贷款30万元发放至被告杨升有尾号为2199的南屏银行账户内。截止2018年9月21日，被告杨升有尚欠原告借款本金198958元、利息(包含罚息、复利)1537.41元。本案调查重点为：一、原告与被告杨升有签订的《个人借款合同》，与段建梅、钏金云签订的《最高额保证合同》，与五被告签订的《个人经营性贷款商户联保协议》效力如何？二、被告杨升有是否负有清偿借款本金及利息（包含罚息、复利）的义务，金额如何认定？三、被告段建梅、李富贵、钏金云、孙开红应否承担连带清偿责任？本院认为，本案系金融借款合同纠纷。一、原告与被告杨升有签订的《个人借款合同》，与段建梅、钏金云签订的《最高额保证合同》，与五被告签订的《个人经营性贷款商户联保协议》是合同双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律和法规的强制性规定，应受法律保护。原告提供的证据能证实截止2018年9月21日（不含当日），被告杨升有尚欠原告借款本金198958元，尚欠利息(包含罚息)1537.41元。原告要求被告杨升有按《个人借款合同》约定方式计算自2018年9月21日起至实际归还之日止的逾期利息（含罚息、复利），于法有据，本院予以支持。二、被告段建梅、李富贵、钏金云、孙开红应否承担连带清偿责任的问题。被告段建梅、钏金云与被告杨升有成立三人联保小组，案涉债务发生在联保协议有效期内，被告段建梅、钏金云作为保证人应当对案涉债务承担连带清偿责任。被告李富贵作为段建梅的丈夫，被告孙开红作为钏金云的丈夫，二人在《个人经营性贷款商户联保协议》中自然人保证人的配偶处签名按手印，被告段建梅、钏金云依法应当承担的债务应认定为段建梅与李富贵，钏金云与孙开红的夫妻共同债务。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十二条、第十八条、第二十一条第一款,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、确认原告云南瑞丽南屏农村商业银行股份有限公司与被告杨升有于2017年5月9日签订的《个人借款合同》合法有效；云南瑞丽南屏农村商业银行股份有限公司与被告段建梅、钏金云于2017年5月9日分别签订的《最高额保证合同》合法有效；原告云南瑞丽南屏农村商业银行股份有限公司与被告杨升有、李富贵、段建梅、孙开红、钏金云于2017年4月25日签订的《个人经营性贷款商户联保协议》合法有效。二、被告杨升有于本判决生效之日起30日内偿还原告云南瑞丽南屏农村商业银行股份有限公司借款本金198958元、利息1537.41元[截止2018年9月20日（含罚息、复利）]，并以尚欠借款本金为基数，按照《个人借款合同》约定的计息方式支付自2018年9月21日起至实际清偿借款本息之日止的利息（含罚息、复利）。三、被告段建梅、李富贵、钏金云、孙开红对前款债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4307元，由被告杨升有、段建梅、李富贵、钏金云、孙开红共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于德宏傣族景颇族自治州中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有履行义务的被告不自动履行本判决，享有权利的原告可在判决规定的履行期限届满后二年内申请本院强制执行。审 判 长  黄国倩人民陪审员  刘荣先人民陪审员  杨静芬二〇一八年十二月十四日法官助理施翠芳书记员段娜