广东省江门市新会区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0705民初1737号原告：江门农村商业银行股份有限公司大泽支行，住所地：广东省江门市新会区大泽镇河滨路**，统一社会信用代码：914407057977653768。负责人：赵振群，职务行长。委托诉讼代理人：李幸然，男，该行员工。委托诉讼代理人：周洪炎，男，该行员工。被告：余金柳，女，1974年1月26日出生，汉族，住址：广东省江门市新会区。被告：林建成，男，1972年2月27日出生，汉族，住址：广东省江门市新会区。原告江门农村商业银行股份有限公司大泽支行诉被告余金柳、林建成金融借款合同纠纷一案，本院于2018年4月10日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行审理。原告江门农村商业银行股份有限公司大泽支行的委托诉讼代理人李幸然、周洪炎到庭参加诉讼，被告余金柳、林建成经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告江门农村商业银行股份有限公司大泽支行向本院提出诉讼请求：1、被告向原告偿还合同编号：10020136946301574《个人购房担保借款合同》项下的借款本金379148.36元、应收利息11008.34元及罚息493.84（利息、罚息暂计至2018年4月8日），并按上述合同约定支付利息、罚息、复利至贷款清偿完毕为止，以及原告为实现上述债权和担保权所支付的所有费用；2、诉讼费用由两被告负担。事实和理由：2013年3月12日，被告余金柳因购买江门市××区大泽碧××街××房屋向原告申请借款440000元，被告林建成作为贷款保证人。双方于2013年3月29日签订了合同编号10020136946301574《个人购房担保借款合同》。合同约定由原告向被告余金柳发放贷款440000元，被告余金柳承担按月等额本息的还款责任，借款期限自2013年3月29日起至2033年3月29日止。在借款期间，被告余金柳违反合同约定，未能按时偿还贷款利息，出现连续9期逾期未还情况，原告的信贷员多次上门及电话催收。因被告林建成经营的公司经营不善，资金链断裂，被告余金柳失去经济来源，严重影响原告债权的实现，原告遂诉请如上。诉讼中，原告增加诉请如下：一、解除原、被告于2013年3月29日签订的合同编号为10020136946301574《个人购房担保借款合同》；二、被告向原告偿还合同编号为10020136946301574《个人购房担保借款合同》项下的借款本金379148.36元、应收利息16061.3元及罚息1103.16（利息、罚息暂计至2018年8月1日），并按上述合同约定支付利息、罚息、复利至贷款清偿完毕为止，以及原告为实现上述债权和担保权所支付的所有费用；三、如两被告不能偿还涉案合同的债务，则拍卖、变卖被告提供抵押的位于江门市××区大泽碧××街××房屋，所得价款由原告优先受偿。原告江门农村商业银行股份有限公司大泽支行在举证期限内提供如下证据：1、借款申请表原件一份，证明被告余金柳向原告提出借款的书面申请；2、编号为10020136946301574《个人购房担保借款合同》原件一份，证明原告与被告余金柳存在合法有效的借贷关系；3、借款借据原件一份，证明原告已经依约将贷款划转到被告余金柳的账户；4、贷款逾期未还款明细打印件一份，证明两被告逾期未还款明细；5、两被告身份证复印件各一份，证明两被告的主体资格；6、房地产预告登记证明复印件两份，证明涉案房屋已经办理预告抵押登记；7、结婚证复印件一份，证明两被告为夫妻关系。被告余金柳、林建成没有答辩，在举证期限内也没有提供证据。被告余金柳、林建成没有出庭辨认核对原告所举证据的真实性，应视为其放弃抗辩、质证的权利。经审查，原告所举上述证据1-7来源合法，能客观地反映案件事实，且无影响证明效力的因素存在，故本院对原告所举的证据1-7均予以确认。经审理查明：2013年3月12日，被告余金柳向原告递交《个人购房借款申请表》，申请向原告贷款440000元用于购买住房。2013年3月29日，两被告与原告签订编号为10020136946301574《个人购房担保借款合同》一份，被告余金柳为“借款人（抵押人）”、原告为“贷款人（抵押权人）”、被告林建成为“保证人”，具体约定：第一条：本合同项下借款金额为440000元。第二条：本合同项下的借款用于借款人购买位于江门市××区大泽碧××街××房产。第三条：借款期限为240个月。第四条：商业贷款利率在中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上下浮15%，据此确定年利率为5.5675%。贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按以下方式处理：利率一年一定，在借款期限内分段计息。借款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的执行利率及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。第七条：贷款人与借款人商业贷款采取按月等额本息还款法，每期应还本息金额为3043.48元。第十四条：保证人自愿为借款人依本合同所形成的债务提供不可撤销的连带责任保证担保。保证担保范围为：本合同项下借款人应承担的全部债务，包括但不限于全部借款本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和贷款人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；保证期间为本合同生效之日起至本合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止。第十五条：抵押人自愿以其所购买的本合同第二条所述房产（详见编号10020136946301574的《抵押物清单》）作为抵押物为借款人履行本合同向贷款人提供抵押担保，由贷款人作为抵押权人享有第一顺位优先受偿权。《抵押物清单》为本合同组成部分。抵押物抵押担保的范围为：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）和借款人所有其他应付费用。出现以下任何一种情况时，贷款人有权以协议折价、拍卖、变卖或法律允许的任何方式处置抵押物，并以所得价款优先受偿：A、借款人未按时足额偿还借款本息或违反本合同约定。第十八条：1、发生下列事项之一时，即构成借款人在本合同项下的违约：借款人未按本合同约定偿还或支付到期借款本息、费用及其他任何应付款项；2、借款人出现本条第1款规定的任一违约事项，贷款人有权（但非必须）分别或同时采取下列一项或多项措施：宣布借款立即到期，要求借款人立即归还全部借款本息及相关费用；借款人违反合同项下义务，除按上述的约定计收利息、复利及罚息以外，贷款人还有权根据涉及的借款本金按每日万分之一收取违约金；解除与借款人的借贷关系等违约责任。第二十一条：逾期借款的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上加收50%；对逾期或未按本合同约定用途使用的借款，从逾期或未按本合同约定用途使用借款之日起，按相应罚息利率计收利息，直至本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率按日计收复利等内容。被告余金柳在合同落款“借款人”、“抵押人”栏签名并按捺指模；被告林建成在“保证人”栏签名并按捺指模；原告在“贷款人”栏加盖公章，并由其负责人签名。合同后附的《抵押物清单》记载：所有人：余金柳、处所：江门市××区大泽碧××街××1402等内容，被告余金柳在“抵押人”栏签名、原告在“贷款人”栏加盖公章。2013年3月29日，原告向被告余金柳发放贷款440000元，并于《借款借据》明确借款利率为5.5675%，被告余金柳在《借款借据》亦签名、按捺指模确认，借据记载的借款期限为2013年3月29日至2033年3月29日。2013年4月9日，被告余金柳就坐落于江门市××区大泽碧××街××房屋办理预购商品房预告登记，预告登记权利人为被告余金柳。2013年5月15日，原、被告就上述房屋办理预购商品房抵押预告登记，预告登记权利人为原告，证号为粤房地预登会预字第××号。庭审中，原告确认上述房屋没有办理抵押登记。被告余金柳借款后起初能依约偿还借款本息，但从2017年7月29日开始逾期还款。暂计至2018年10月29日止，被告余金柳尚欠原告借款本金379148.36元、利息22998.47元（含利息、罚息、复利，即应还未还总金额47866.13元-拖欠本金24867.66元=22998.47元）。原告经催收无果，遂诉诸本院。本院认为：本案是金融借款合同纠纷。原告与两被告在平等、自愿、协商一致的基础上签订的《个人购房担保借款合同》合法有效，本院予以确认。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条“当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”的规定，被告余金柳在借款期限内没有依约偿还借款本息，其行为已构成违约，达到双方合同第十八条约定的解除合同的条件。因此，原告诉请解除其与两被告签订的《个人购房担保借款合同》合法有据，本院予以支持。合同解除后，被告余金柳应一次性向原告清偿尚欠的借款本息。原告作为一个账务信息系统完备的金融机构，其主张按照合同约定截至2018年10月29日，被告余金柳拖欠借款本金379148.36元、利息22998.47元（含利息、罚息、复利），被告余金柳没有到庭及举证加以抗辩，故本院对原告主张被告余金柳截至2018年10月29日尚欠借款本金及利息、罚息、复利的金额予以支持。虽然《个人购房担保借款合同》约定了罚息和复利，但因罚息本身已具有惩罚性，故上述合同解除后的利息应按罚息利率计算，复利不应继续计算。因此，从2018年10月30日起的利息具体计算如下：从2018年10月30日起至本判决确定的合同解除日止期间的利息，应按《个人购房担保借款合同》第四条及第二十一条约定计算利息、罚息和复利，具体以原告账务系统计算的利息为准；从本判决确定的合同解除日次日起至全部借款本金清偿之日止期间的利息，应按双方约定的逾期还款利率，即按中国人民银行同期同档次贷款利率上浮27.5%计算。对原告主张的抵押权问题，依据《中华人民共和国担保法》第三十三条“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”，《中华人民共和国物权法》第二十条“当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。”、第一百七十九条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。”、第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”的规定，原、被告于2013年5月15日为涉案江门市××区大泽碧××街××房产办理抵押预告登记，但双方此后并没有办理抵押登记，即原告并未成为涉案房产抵押权人，故原告主张行使抵押权依法无据，本院不予支持。对原告主张被告林建成承担连带保证责任的请求，依照《中华人民共和国担保法》第六条“本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。”、第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”和第二十一条“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。”的规定以及《个人购房担保借款合同》的约定，被告林建成为被告余金柳的借款提供连带责任保证。因此，被告林建成应对被告余金柳的上述拖欠原告的债务承担连带清偿责任，原告此项诉讼请求合法有据，本院予以支持。两被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息……”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款……”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”，《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。”以及《诉讼费交纳办法》第二十九条第一款“诉讼费用由败诉方负担，胜诉方自愿承担的除外。”的规定，判决如下：一、原告江门农村商业银行股份有限公司大泽支行与被告余金柳、林建成于2013年3月29日签订的编号为10020136946301574《个人购房担保借款合同》于本判决发生法律效力之日起予以解除。二、被告余金柳应自本判决发生法律效力之日起十日内偿还借款本金379148.36元、利息（其中，暂计至2018年10月29日的利息为22998.47元；从2018年10月30日起至本判决确定的合同解除日止期间的利息，应按《个人购房担保借款合同》第四条和第二十一条约定计算利息、罚息和复利，具体以原告账务系统计算的利息为准；从本判决确定的合同解除日次日起至全部借款本金清偿之日止期间的利息，应按中国人民银行同期同档次贷款利率上浮27.5%计算）给原告江门农村商业银行股份有限公司大泽支行。三、被告林建成应对被告余金柳拖欠原告江门农村商业银行股份有限公司大泽支行的上述债务承担连带清偿责任。四、驳回原告江门农村商业银行股份有限公司大泽支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费7159.75元、财产保全费2720元，合计9879.75元（原告已预付），由被告余金柳、林建成负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长  李柳云人民陪审员  周大基人民陪审员  林兴瑶二〇一八年十二月二十七日法官助理许慧敏书记员赵齐好