上海市浦东新区人民法院民 事 判 决 书（2018）沪0115民初48822号原告：中国农业银行股份有限公司上海自贸试验区分行，住所地上海市浦东新区。负责人：徐纲，行长。委托诉讼代理人：屈雅媛，女。委托诉讼代理人：顾志斌，男。被告：黄春晓，男，1967年4月29日生，汉族，住江西省抚州市。被告：高海玲，女，1980年5月17日生，汉族，住江西省抚州市。被告：黄瀚，男，2007年3月11日，汉族，住江西省抚州市南城县建昌镇北门外**。原告中国农业银行股份有限公司上海自贸试验区分行诉被告黄春晓、高海玲、黄瀚金融借款合同纠纷一案，本院受理后依法适用普通程序，公开开庭进行审理。原告中国农业银行股份有限公司上海自贸试验区分行委托诉讼代理人屈雅媛到庭参加诉讼，被告黄春晓、高海玲、黄瀚经本院公告送达，无正当理由未到庭应诉，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司上海自贸试验区分行诉称，2008年1月7日，被告黄春晓与中国农业银行上海市外高桥支行签订编号为XXXXXXXXXXXXXXXXX的《个人住房抵押借款合同》，向中国农业银行上海市外高桥支行借款人民币50万元用于购买座落在上海市闵行区沪光路XXX弄XXX号XXX室的房屋，借款期限24年，采用月等额本息还款方式，年利率6.655,5%。此笔借款，被告黄春晓、高海玲、黄瀚以上述房产向中国农业银行上海市外高桥支行抵押，并办理了房地产抵押登记。同时，被告高海玲出具共同还款承诺书，承诺与被告黄春晓共同还款至贷款结清为止。中国农业银行上海市外高桥支行经审核后，于2008年1月21日放款50万元。2010年2月22日，中国农业银行上海市外高桥支行与金桥支行合并；2015年10月20日，金桥支行划入中国农业银行股份有限公司上海自贸试验区分行，即原告。被告黄春晓于2017年11月开始不按约归还贷款。经原告多次催讨未果，被告的行为已显属违约。根据借款合同第十六条第3款的约定，借款人连续积欠贷款本息达九十天以上的，贷款人有权提前收回已发放借款。故原告已于2018年4月26日向被告发出了《贷款提前到期通知书》，宣布本笔借款于2018年4月26日提前到期，要求被告归还上述贷款本息。现原告为维护自己的合法权益，诉至本院，诉请：1、请求法院判令被告黄春晓偿还借款本金357,179.73元和截至2018年4月26日的利息6,294.57元，利息、罚息、复利等计算至本息清偿日止；2、请求法院判令被告高海玲对上述债务承担共同还款责任；3、请求法院判令被告黄春晓、高海玲、黄瀚承担抵押担保责任，即处置被告提供的抵押物，优先偿还原告的上述债务；4、本案案件受理费、公告费、保全费由被告承担。审理中，原告要求以2018年11月28日开庭之日作为宣布贷款提前到期日，故申请变更第一项诉讼请求为：请求法院判令被告黄春晓偿还借款本金357,179.73元，截至2018年11月28日的利息13,252.25元、逾期利息876.29元，以及自2018年11月29日起至实际清偿之日止的逾期利息(以欠款本息370,431.98元为基数，按合同约定的逾期利息利率计算)。被告黄春晓、高海玲、黄瀚未应诉答辩。原告为证明其诉讼请求提供如下证据材料：证据1、个人住房抵押借款合同，证明中国农业银行上海市外高桥支行与被告黄春晓、高海玲签订个人住房抵押借款合同；证据2、房地产抵押权登记证明，证明办理抵押登记；证据3、个人借款凭证，证明中国农业银行上海市外高桥支行发放贷款；证据4、贷款提前到期通知书，证明被告贷款已到期；证据5、担保人履行责任通知书，证明被告担保贷款已到期；证据6、被告贷款逾期明细，证明被告所欠的贷款本息；证据7、共同还款承诺书，证明被告应承担共同还款义务；证据8、农行上海市分行的证明文件，证明原中国农业银行上海市外高桥支行，现在已经归属原告；证据9、出生医学证明，证明被告黄瀚系被告黄春晓、高海玲之子，签订合同时系未成年人。被告黄春晓、高海玲、黄瀚未向本院提供证据。经审理查明，2008年1月7日，被告黄春晓与中国农业银行上海市外高桥支行签订编号为XXXXXXXXXXXXXXXXX的《个人住房抵押借款合同》，约定被告黄春晓向中国农业银行上海市外高桥支行借款50万元用于购买座落在上海市沪光路XXX弄XXX号XXX室的房屋，借款期限从2008年1月7日至2032年1月6日止；借款利率采用浮动利率，在中国人民银行公布的人民币贷款基准利率7.83%的基础上下浮15%，执行年利率6.6555%；被告黄春晓不按本合同约定的期限归还借款本金，中国农业银行上海市外高桥支行有权对逾期贷款从逾期之日起在借款执行利率水平上加收100%向被告黄春晓计收逾期罚息，直至清偿本息为止；对不能按时支付的利息，中国农业银行上海市外高桥支行有权按罚息利率计收复利；借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期罚息利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期罚息利率计算复利；被告黄春晓、高海玲、黄瀚以上述房产向中国农业银行上海市外高桥支行提供抵押，抵押担保的范围包括本合同项下的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金和中国农业银行上海市外高桥支行为实现债权而发生的相关费用。2007年12月29日，被告高海玲向中国农业银行上海市外高桥支行出具共同还款承诺书，同意共同申请涉案贷款，并承诺与被告黄春晓共同还款至贷款结清为止，并同意将涉案房产价值全额用于抵押，为上述借款作担保。2008年1月22日，涉案房屋于上海市房地产登记处办理了预告登记，登记证明号为闵XXXXXXXXXXXX，预购商品房抵押权人为中国农业银行上海市外高桥支行，预购商品房抵押人为被告黄春晓、高海玲、黄瀚，房地产坐落沪光路XXX弄XXX号XXX室，债务履行期限2008年1月7日至2032年1月6日止，债权数额500,000元。2008年1月21日，中国农业银行上海市外高桥支行发放了贷款500,000元。2010年2月22日，中国农业银行上海市外高桥支行与金桥支行合并，原外高桥支行划归金桥支行管辖。2015年10月20日，金桥支行网点划归自贸区分行管辖，系本案原告中国农业银行股份有限公司上海自贸试验区分行。被告黄春晓于2017年11月开始未按约归还贷款。原告于2018年4月26日向被告黄春晓发送《贷款提前到期通知书》，要求被告黄春晓归还上述贷款本息。审理中，原告要求以2018年11月28日作为宣布贷款提前到期日。被告黄春晓尚欠原告贷款本金357,179.73元，拖欠利息和逾期利息截至2018年11月28日分别为13,252.25元、876.29元。另查明，涉案抵押房屋于2009年2月21日期房转现房，2009年2月24日涉案抵押房屋产权被登记转移，房地产权证号为闵XXXXXXXXXX，权利人登记为被告黄春晓、高海玲、黄瀚。本院认为，原告与被告黄春晓、高海玲、黄瀚签订的《个人住房抵押借款合同》、被告高海玲出具的共同还款承诺书系当事人真实意思的表示，合同依法有效，双方当事人理应恪守。合同签订后，原告已依约向被告黄春晓发放贷款，被告黄春晓、高海玲未按照约定按时归还借款，原告有权依照合同要求贷款提前到期，由被告黄春晓、高海玲支付所欠贷款本息。根据《上海市房地产登记条例》第五十九条第二款规定，预购商品房设立抵押的，房地产转移登记后，其预购商品房抵押权预告登记转为房地产抵押权登记。现本案预告抵押登记的房产已依法办理了房地产转移登记，被告黄春晓、高海玲、黄瀚已依法取得涉案房屋所有权，抵押权自涉案房产转移登记时设立，原告有权行使抵押权。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告黄春晓、高海玲应于本判决生效之日起十日内归还原告中国农业银行股份有限公司上海自贸试验区分行借款本金357,179.73元；二、被告黄春晓、高海玲应于本判决生效之日起十日内给付原告中国农业银行股份有限公司上海自贸试验区分行截至2018年11月28日的利息13,252.25元、逾期利息876.29元，及自2018年11月29日起至实际清偿日止的逾期利息(以370,431.98元为基数，按照合同约定的逾期利息利率计算)；三、如被告黄春晓、高海玲未履行上述第一至第二项判决义务，原告中国农业银行股份有限公司上海自贸试验区分行可以与被告黄春晓、高海玲、高瀚协议，以坐落于上海市沪光路XXX弄XXX号XXX室房产折价，或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿，抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告黄春晓、高海玲、高瀚所有，不足部分由被告黄春晓、高海玲继续清偿。负有金钱给付义务的当事人，如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6,752元、公告费560元，保全费2,337元，三项合计9,649元，由被告黄春晓、高海玲共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 长  张巍巍人民陪审员  乐新祥人民陪审员  华文东二〇一八年十二月二十四日书 记 员  赵 燕附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。