重庆市石柱土家族自治县人民法院民 事 判 决 书(2018)渝0240民初74号原告：重庆石柱中银富登村镇银行有限公司，住所地重庆市石柱土家族自治县万安街道（红卫社区）万寿大道**。统一社会信用代码：915000000598745387。法定代表人：张晓川，该行行长。委托诉讼代理人：韦枫，女，该公司员工。委托诉讼代理人：罗攀，女，该公司员工。被告:重庆中鲁进出口有限公司，住，住所地重庆市石柱南宾镇牛石嵌路**一社会信用代码：91500240709419669U。法定代表人：罗胜文，该公司经理。委托诉讼代理人：谭登忠，重庆星兴律师事务所律师。被告：罗胜文，男，生于1967年11月23日，土家族，住重庆市石柱土家族自治县。被告：陈世群，女，生于1969年1月15日，土家族，住重庆市石柱土家族自治县。被告：罗胜淑，女，生于1965年12月30日，土家族，住重庆市江**。被告：秦宗孝，男，生于1965年9月7日，土家族，住重庆市江**。委托诉讼代理人：傅彪，男，生于1959年10月6日，汉族，住重庆市石柱土家族自治县。原告重庆石柱中银富登村镇银行有限公司（以下简称中银富登村镇银行）诉被告重庆中鲁进出口有限公司（以下简称中鲁公司）、罗胜文、陈世群、罗胜淑、秦宗孝金融借款合同纠纷一案，本院2018年1月4日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中银富登村镇银行的委托诉讼代理人韦枫、罗攀，被告中鲁公司的委托诉讼代理人谭登忠，被告秦宗孝的委托诉讼代理人傅彪到庭参加了诉讼，被告罗胜文、陈世群、罗胜淑经本院合法传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。中银富登村镇银行向本院提出诉讼请求：1.判令中鲁公司偿还贷款本金人民币2492853.59元，并按合同约定支付相应的正常贷款利息、罚息、复利及违约金（计至全部欠款还清之日）；2.判令被告罗胜文、陈世群、罗胜淑对上述诉讼请求的全部债务承担连带保证责任；3.判令被告罗胜淑、秦宗孝以坐落于重庆市石柱土家族自治县X处的10套房屋履行抵押担保责任，原告对上述财产依法行使抵押权并优先受偿；4.判令中鲁公司、罗胜文、陈世群、罗胜淑、秦宗孝共同承担本案的诉讼费用及中银富登村镇银行实现债权而发生的相关费用。事实与理由：2014年9月12日，中银富登村镇银行与中鲁公司签订了《综合授信合同》，约定中银富登村镇银行给予中鲁公司3400000.00元的授信额度。担保方式为抵押担保。同日，中银富登村镇银行与罗胜文、陈世群签订了《最高额保证合同》，约定罗胜文、陈世群对上述《综合授信合同》及该合同下的全部具体业务合同（借款合同）下的中银富登村镇银行全部债权承担最高额连带保证责任。中银富登村镇银行与罗胜淑、秦宗孝签订的《最高额抵押合同》，约定罗胜淑、秦宗孝以其名下坐落于重庆市石柱土家族自治县X处的10套房屋提供抵押担保。2015年10月14日，中银富登村镇银行与罗胜淑签订了《最高额保证合同》，约定被告罗胜淑对上述《综合授信合同》及该合同下的全部具体业务合同（借款合同）下的中银富登村镇银行全部债权承担最高额连带保证责任。2016年10月24日，中银富登村镇银行与中鲁公司依据上述《综合授信合同》签订了中小企业循环贷款无忧贷《借款合同》、《借款借据》，明确约定该借款合同是《综合授信合同》下的具体业务合同，约定中银富登村镇银行向中鲁公司发放贷款2500000.00元，期限24个月，合同利率为年利率8%，借款起止日期为2016年10月24日至2018年10月23日，还款方式为按频率付息、到期一次还本。上述借款合同签订后，中银富登村镇银行于2016年10月24日如约发放贷款。《借款合同》明确约定：额度有效期内每12个月为一个贷款年度，中银富登村镇银行在每个贷款年届满日之前对借款人自主进行年审（借款人应按中银富登村镇银行的要求积极配合并提供相关资料），并有权根据自主评审结果，酌情做出以下年审结论及决定，借款人应无条件接受：（2）年审未通过：在此情况下借款人应在本贷款年度届满日还清本合同下的全部债务，并且本合同的额度有效期于上述贷款年度届满日自动提前到期，借款人于该日之后不可再申请提款，借款人结清本合同下全部债务后本合同提前终止。在年审未通的情况下，中银富登村镇银行将告知借款人年审结论为未通过，以促使借款人及时结清债务。（3）如果借款人于本贷款年度届满日之前未收到中银富登村镇银行的年审结论通知，或者虽然收到了年审通过的通知但双方未能签署年审协议（无论未能签署的原因如何），则均视同本年度的年审未通过，借款人应按照上述（2）段的约定结清本合同下的全部债务；根据《借款合同》基本条款2.8本合同下所有贷款在每个贷款年度届满后，按照该年度的年审情况进行处理：（1）年审未通过的，借款人须在本贷款年度届满日还清所有贷款余额项下的本息和其他款项（如有）。在本贷款年度届满日2017年10月23日之前，中银富登村镇银行对中鲁公司的年审未通过，在此情况下，中银富登村镇银行有权依据《借款合同》约定，要求中鲁公司在本贷款年度届满日2017年10月23日结清所有贷款本息，而中鲁公司未能按约定偿还贷款本息，已经发生逾期。根据《借款合同》基本条款“借款人发生本合同下的违约事件时，中银富登村镇银行有权根据本合同的约定或/及法律法规、金融监管机构的规定行使违约救济权利，包括但不限于要求纠正违约、变更贷款资金使用或支付方式、停止发放贷款、计收罚息、依法行使担保权益及留置权、宣布本合同项下的全部或部分债务立即到期、公告催收、收取违约金、收取补偿金、要求赔偿损失以及要求偿付中银富登村镇银行为实现债权和担保权益而发生的费用等；无论何种原因导致本合同被依法解除、撤销或终止，借款人都有义务向中银富登村镇银行返还全部贷款本金和相应利息及其他应付款项，并赔偿中银富登村镇银行的相应损失；并且无论中银富登村镇银行是否有权向借款人交易对手追索及是否向该方行使追索权，借款人均有义务直接向中银富登村镇银行清偿全部债务”之约定，中银富登村镇银行有权宣布未到期的全部贷款本息提前到期，要求全部清偿，但截至起诉日中鲁公司仍未偿还。中银富登村镇银行认为，中鲁公司未能清偿借款合同下的中银富登村镇银行债权，应承担违约责任；罗胜文、罗胜淑、陈世群应当履行保证责任；罗胜淑、秦宗孝应以其抵押的房地产承担抵押担保责任，中银富登村镇银行就该财产优先受偿。中鲁公司辩称，涉案合同的借款期限、抵押期限、保证期限均是2014年9月12日至2019年9月12日止，上述期限均未届满，中银富登村镇银行无权在合同期限届满之前解除上述合同，并要求借款人提前履行借款合同义务。中鲁公司并未与中银富登村镇银行就借款合同基本条款达成一致意见，该条款对中鲁公司不具有约束力。中鲁公司已向中银富登村镇银行提交年审资料，中银富登村镇银行拒绝接受导致年审不过关，致使中鲁公司未还款，中鲁公司并非恶意逃债，提供的抵押财产价值远远超过借款本金及利息，因中银富登村镇银行没有履行合同义务，中鲁公司未还款系履行抗辩权。中鲁公司愿意按照借款合同约定履行，不同意中银富登村镇银行解除合同，请求人民法院驳回中银富登村镇银行的诉讼请求。秦宗孝辩称，答辩意见与中鲁公司相同，秦宗孝只有在中鲁公司债务到期不还后，才承担抵押担保责任。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：对于双方没有争议的事实，本院予以确认。2014年9月12日，中银富登村镇银行与中鲁公司签订了《综合授信合同》，约定中银富登村镇银行给予中鲁公司3400000.00元的授信额度，授信额度有效期自2014年9月12日起60个月。担保方式为最高额保证担保、最高额抵押担保。同日，中银富登村镇银行（债权人）与罗胜文、陈世群（保证人）分别签订了《最高额保证合同》，2015年10月14日，中银富登村镇银行（债权人）与罗胜淑（保证人）签订了《最高额保证合同》，上述三份合同约定罗胜文、陈世群、罗胜淑对《综合授信合同》及该合同下的全部具体业务合同下的全部债权，包括主债权本金以及正常利息、罚息、违约金、损害赔偿金、补偿金、实现债权和担保权益的费用等其他款项承担最高额连带保证担保责任。保证人向中银富登村镇银行提供的是独立的连带责任保证担保，即使主合同项下存在抵押担保、其他担保（含类似担保的其他安排），保证人也仍然就本合同约定的担保范围内的债务向中银富登村镇银行直接承担第一顺序的连带保证责任，其责任范围不因抵押担保和其他担保的存在、增减、撤销或有效与否而减免，也不因中银富登村镇银行放弃或变更抵押担保，其他担保项下的权利或顺位而减免；保证人履行其保证责任并不以中银富登村镇银行对主债务人、其他担保人或/及担保物提出权利主张、提起诉讼/仲裁或者申请/进行强制执行为前提；保证期间为主合同项下被担保债务的履行期届满（含约定期限届满以及依照约定或法律法规的规定提前到期）之日两年。2014年9月12日，中银富登村镇银行与罗胜淑、秦宗孝签订的《最高额抵押合同》，约定罗胜淑、秦宗孝以其名下坐落于重庆市石柱土家族自治县X处的10套房屋提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。该合同约定被担保债权为《综合授信合同》及该合同下的全部具体业务合同下的全部债权，包括主债权本金以及正常利息、罚息、违约金、损害赔偿金、补偿金、实现债权和担保权益的费用等其他应付款项承担抵押担保责任。抵押人向中银富登村镇银行提供的抵押担保是独立的，即使主合同项下存在其他担保（含类似担保的其他安排），抵押人也仍然就本合同约定的担保范围内的债务向中银富登村镇银行直接承担第一顺序的担保责任，其责任范围不因其他担保的存在、增减、撤销或有效与否而减免，也不因中银富登村镇银行放弃或变更其他担保项下的权利或顺位而减免；抵押人履行其抵押担保责任并不以中银富登村镇银行对主债务人、其他担保人或/及担保物提出权利主张、提起诉讼/仲裁或者申请/进行强制执行为前提，中银富登村镇银行可在主合同下被担保债务的诉讼时效期间内行使抵押权。2016年10月24日，中银富登村镇银行（贷款人）与中鲁公司（借款人）依据上述《综合授信合同》签订了《借款合同》，约定该借款合同是《综合授信合同》下的具体业务合同，贷款总额为2500000.00元，期限24个月，合同利率为年利率8%，额度有效期为2016年10月24日至2018年10月23日，还款时间为每月25日，还款方式为按频率付息、到期一次还本。额度有效期内每12个月为一个贷款年度，中银富登村镇银行在每个贷款年度届满日之前对借款人自主进行年审（借款人应按中银富登村镇银行的要求积极配合并提供相关资料），并有权根据自主评审结果，酌情做出以下年审结论及决定，借款人应无条件接受：年审未通过：在此情况下借款人应在本贷款年度届满日还清本合同下的全部债务，并且本合同的额度有效期内于上述贷款年度届满日自动提前到期，借款人于该日子后不可再申请提款；借款人结清本合同下全部债务后本合同提前终止。在年审未通过的情况下，中银富登村镇银行将告知借款人年审结论未通过，以促使借款人即时结清债务；如果借款人于本贷款年度届满日之前未收到中银富登的年审结论通知，或者虽然收到了年审通过的通知但双方未能签署年审协议（无论未能签署的原因如何），则均视同本年度的年审未通过，借款人应按照约定结清本合同下的全部债务；每笔贷款的金额以借据约定为准，每笔贷款的贷款期限自放款日起算，到期日为提款日所在贷款年度届满日，由双方在借据中写明具体日期，并以借据为准；合同利率以经双方协商一致后在借据上记载的为准，在每笔贷款的贷款期限内，该笔贷款的合同利率维持不变，但年审协议约定变更的，按年审协议的约定执行，逾期贷款罚息利率为合同利率的1.5倍，逾期利息按罚息利率计算复利。借款人应当按照合同约定按时还本还息，并按合同其条款约定及时足额支付应付费用，每期的正常利息按照该期内每天日终的未偿本金余额及合同利率逐日计算，累加之和为当期应付的正常利息，计息期内整月部分按30天计息，零头天数按日利率逐日计息，本合同下计算正常利息、罚息等利息类款项时，由年利率按照1年360天折算为日利率；借款人在某个应款款日（不含到期日）未能还清当期应还款项时，即产生还款推迟，该还款期届满日后3个日历日内为推迟期而暂时不视为逾期，借款人须在推迟期内还清当期全部欠款，推迟期届满借款仍未还清当期全部欠款的，拖欠款项形成逾期，且追溯自应还款日起开始计算逾期罚息。在连续12个月内，借款人发生推迟期内还款的次数不得超过3次，否则，中银富登村镇银行有权认定借款构成违约（但届时中银富登村镇银行决定豁免的特殊情况除外）；借款人未按本合同约定支付贷款资金或者未能按期足额支付利息、本金、费用或其他应付款项时构成借款人违约事件；借款人未能按期足额支付利息、本金、费用或其他应付款项时，借款人应就欠付款项按照合同利率的1.5倍按日加付罚息，直至还清欠款；借款人发生本合同下的违约事件时，中银富登村镇银行有权根据本合同的约定或/及法律法规、金融监管机构的规定行使违约救济权利，包括但不限于要求纠正违约、变更贷款资金使用或支付方式、停止发放贷款、计收罚息、依法行使担保权益及留置权、宣布本合同项下的全部或部分债务立即到期、公告催收、收取违约金、收取补偿金，要求赔偿损失以及要求偿付中银富登为实现债权和担保权益而发生的费用等。2016年10月25日，中银富登村镇银行如约向中鲁公司发放贷款2500000.00元，《借款借据》载明该笔贷款期限为12个月，于2017年10月23日到期，合同利率为年利率8%。后中鲁公司偿还了部分利息，中鲁公司于2016年11月25日开始未能按约定偿还当期应还利息出现首次逾期，在第一个贷款年度期限内累计发生过4次逾期。截至2018年3月15日，中鲁公司尚欠中银富登村镇银行贷款本金2492851.56元，利息、复利、罚息共计117995.02元。本院认为，中银富登村镇银行与中鲁公司签订的《综合授信合同》、《借款合同》、《借款借据》，中银富登村镇银行与罗胜文、陈世群、罗胜淑签订的《最高额保证合同》，中银富登村镇银行与秦宗孝、罗胜淑签订的《最高额保证合同》均系各方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方应当按照合同约定履行各自的义务。双方签订的《借款合同》虽约定借款期限自2016年10月24日至2018年10月23日，但双方签订的借款借据对借款期限约定为12个月，于2017年10月23日到期，根据《借款合同》约定应以借据为准，故该笔贷款期限届满日应为2017年10月23日，故本院对中鲁公司辩称借款期限、抵押期限、保证期限均未届满不予认可，对其辩称未还款系履行抗辩权也不予认可。《借款合同》基本条款属于借款合同组成部分，且中鲁公司已在《借款合同》尾部加盖公章，应视为对《借款合同》全部条款均已知晓，故本院对中鲁公司辩称其并未与中银富登村镇银行就借款合同基本条款达成一致意见，该条款对中鲁公司不具有约束力不予认可。2016年10月25日，中银富登村镇银行按约发放了贷款后截至2017年10月23日贷款期限届满，中鲁公司未按约偿还贷款本息，其行为已构成违约，中鲁公司应当偿还全部贷款本息。罗胜文、陈世群、罗胜淑自愿为中鲁公司的借款提供连带责任保证，现中鲁公司未按约定归还贷款本息，故罗胜文、陈世群、罗胜淑应对中鲁公司应还贷款本息承担连带责任。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”的规定，罗胜文、陈世群、罗胜淑承担保证责任后，有权向中鲁公司追偿。秦宗孝、罗胜淑以其名下的房屋作为《综合授信合同》、《借款合同》下中银富登村镇银行全部债权的担保，与中银富登村镇银行签订《抵押合同》并办理了抵押登记，故中银富登村镇银行依法对秦宗孝、罗胜淑用于抵押担保的房屋享有抵押权并在抵押担保范围内享有优先受偿权。中银富登村镇银行诉称实现债权而发生的相关费用因未提供证据证明其已实际产生，本院对其暂不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十八条、第二百零一条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十条、第四十二条和《中华人民共和国民事诉讼法》六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告重庆中鲁进出口有限公司于本判决生效之日起十五日内偿还原告重庆石柱中银富登村镇银行有限公司贷款本金2492851.56元及利息、罚息、复利和违约金（按照双方签订的《借款合同》、《借款借据》约定计算至全部贷款还清时止）；二、被告罗胜文、陈世群、罗胜淑对被告重庆中鲁进出口有限公司上述第一项确定的付款义务承担连带清偿责任；三、原告重庆石柱中银富登村镇银行有限公司对被告秦宗孝、罗胜淑提供的抵押物即位于坐落于重庆市石柱土家族自治县X处的10套房屋享有抵押权和优先受偿权；四、驳回重庆石柱中银富登村镇银行有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费27201.00元，由被告重庆中鲁进出口有限公司、罗胜文、陈世群、罗胜淑负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第四中级人民法院。审 判 长  王新贵人民陪审员  谭奇开人民陪审员  谢兴华二〇一八年四月二日书 记 员  谭秀玲