江苏省南京市建邺区人民法院 民 事 判 决 书 (2017)苏0105民初4836号 原告：捷信消费金融有限公司，住所地天津经济技术开发区第一大街**泰达******。 法定代表人：OndrejFrydrych，该公司董事长。 委托诉讼代理人：周南南，江苏联创伟业律师事务所律师。 委托诉讼代理人：朱雪娇，江苏联创伟业律师事务所律师。 原告：深圳捷信信驰咨询有限公司，住所地深圳市福田区，住所地深圳市福田区福华一路**免税商务大厦**iv style="margin: 0.5pt 0cm; line-height: 25pt; text-indent: 30pt; font-family: 宋体; font-size: 15pt;"> 法定代表人：DusanMalota,该公司执行董事。 委托诉讼代理人：周南南，江苏联创伟业律师事务所律师。 委托诉讼代理人：朱雪娇，江苏联创伟业律师事务所实习律师。 被告：朱小敏，男，1987年6月30日出生，户籍地江苏省大丰市。 原告捷信消费金融有限公司（以下简称：捷信金融公司）、深圳捷信信驰咨询有限公司（以下简称：捷信咨询公司）与被告朱小敏金融借款合同纠纷一案，本院于2017年7月12日立案后，依法适用普通程序，于2017年12月4日公开开庭进行了审理。原告捷信金融公司、捷信咨询公司的共同委托诉讼代理人周南南、朱雪娇到庭参加诉讼。被告朱小敏经本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉，本案对其进行缺席审理，现已审理终结。 原告捷信金融公司、捷信咨询公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告捷信金融公司贷款本金12511.24元、利息1010.83元、贷款管理费4803.48元、月灵活还款服务包费75元、违约金370元，共计18770.55元；2、判令被告支付原告捷信咨询公司客户服务费1200.76元；3、本案诉讼费用全部由被告承担。事实与理由：2015年4月11日，被告与原告捷信金融公司、捷信咨询公司签订了《消费信贷合同条款与条件》（合同编号：3510527177001），约定：原告捷信金融公司向被告发放贷款本金人民币16000元，并为被告提供与贷款相关管理服务，收取相应本金和利息、贷款管理费、月灵活还款服务包费等；原告捷信咨询公司为被告提供了与贷款相关客户服务、办理参保手续，收取相应的客户服务费及保险手续费。合同签订后，原告捷信金融公司依向被告发放贷款及提供了贷款管理服务，原告捷信咨询公司为被告提供了客户服务及参保，但被告却未能按时向两原告偿还贷款本息及相关费用，因此产生了违约金。根据合同约定，被告的行为构成违约，应一次性向两原告偿还所有款项。现两原告特向法院提起诉讼，请求法院判如所请。 被告朱小敏未作答辩。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：捷信金融公司成立于2010年11月10日，系外国法人独资企业，其经营范围包括：发放个人消费贷款；与消费金融相关的咨询、代理业务等。2013年1月6日，捷信消费金融有限公司取得《金融许可证》，经营范围以批准文件所列的为准。原告捷信咨询公司系深圳捷信金融服务有限公司变更后的名称，其与捷信金融公司属于关联企业。 2015年4月11日，被告朱小敏向捷信金融公司申请贷款，填写了《个人现金贷款申请表》，载明：贷款本金16000元、分期数30期；每月还款额978元；首次还款日为2015年5月19日；每月还款日19日；月客户服务费率0.341%；月贷款管理费率1.365%；月贷款利率1.75%；参加保险：否；月灵活还款服务包费：15元；贷款用途：家庭装修；扣款方式：银行代扣还款。 同日，被告朱小敏在捷信金融公司、捷信咨询公司提供的格式文本《消费信贷合同条款》上签字确认。该合同条款第二条约定还款方式为按月等额本息还款。第三条为贷款管理服务，约定：捷信金融公司为被告提供以下服务并收取贷款管理费：消费金融咨询、贷款方案设计、个人信用管理及维护、文件准备等；该费用在贷款期间按月收取，并包含在每一期期款中。第五条为灵活还款服务包，约定：被告可针对任一笔贷款选择购买灵活还款服务包，包括延期还款、变更还款日期、优惠提前还款三项服务内容；借款人购买灵活还款服务包的价款按月向贷款人支付，并包含在该笔贷款的每一期期款中。第六条为客户服务，约定：捷信咨询公司向被告提供以下有关服务并收取客户服务费：客户咨询服务、个人信息及联系信息更改管理、客户纸质文档保管服务等；该费用在贷款期间内按月收取，并包含在每一期期款中。第八条为逾期还款，约定：如果被告未按照本合同履行还款义务，应立即偿还拖欠款项，并按本条规定向捷信金融公司支付违约金，违约金按照每笔贷款的逾期天数分别计算；逾期第10天，产生违约金30元；逾期第30天，在已产生的违约金基础上再额外产生违约金80元；逾期第60天，再额外产生违约金130元；逾期第90天，再额外产生违约金130元。第十二条为提前到期，约定：以下任何事件发生，捷信金融公司有权要求被告立即一次性偿还本合同项下的全部款项：借款人违约；若在任何一笔贷款的某一期期款的还款到期日后的90天内，被告仍未完全偿还该期期款，则所有贷款的贷款期间将自动提前到期，被告应立即一次性偿还本合同项下全部款项。第十五条其他约定：借款人明确了解并同意，每笔贷款每期应支付的期款是指以下1-5项之和：（1）每月贷款本金和利息；（2）每月贷款管理费；（3）每月客户服务费；（4）每月手续费；（5）每月灵活还款服务包费。 同日，被告朱小敏在《借款人须知》上签字确认。《借款人须知》载明：总贷款本金16000元、每月还款额978元、分期期数30期、年贷款利率21%、贷款利息总额4702.4元、客户服务费1637.4元、贷款管理费6550.2元、灵活还款服务包费450元。 2015年4月13日，原告捷信金融公司向被告朱小敏发放贷款16000元。 被告朱小敏已经按照每月978元的数额，向原告捷信金融公司偿还了2015年5月至2015年12月共计8期款项。对于被告每期应向原告捷信咨询公司归还的客户服务费，也均转入捷信金融公司。从2016月1月19日起，被告再未向原告捷信金融公司偿还任何款项。 本院认为，原告捷信金融公司与被告朱小敏之间签订了《消费信贷合同条款》，原告向被告发放了16000元的贷款，故原告捷信金融公司与被告朱小敏之间存在16000元的借款合同关系。由于被告自2016年1月19日起再未向原告偿还借款，逾期超过90天，其行为已经构成违约，原告有权按约定宣告剩余所有贷款提前到期，故对于原告要求被告偿还所欠借款本息及其他合理费用的请求，本院应予支持。 对于被告所签署的《个人现金贷款申请表》、《借款人须知》中所载明被告每期应还款的项目及数额，本院认为，被告共收到贷款16000元，分30期（月）偿还，每月偿还本息以及其他各种费用合计978元，经核算，该笔借款的实际年利率约为53.6%（详见表一），该利率标准明显过高，本院将借款利息及各项费用之和的标准调整为年利率24%。按照年利率24%的标准，分30期还款，按照等额本息还款的方式，被告每期还款本息数额应为714.4元（详见表二），对被告已经归还的款项中超过年利率24%标准的部分款项，应该冲抵其归还的本金，即被告归还的（978-714.4）*8=2108.8元部分，应该从剩余本金中扣除。本院经核算，被告尚欠原告的借款本金数额应为：10506.09元（12614.89-2108.8）。 表一：按照年利率53.5%标准计算的等额本息还款表格。                            期数                       借款本金合计                       月均归还本息                       归还利息合计                       归还本息合计                               30                       16000.01                       977.45                       13323.65                       29323.65                表二：按照年利率24%计算的等额本息还款表格。                            期数                       月供                       月供本金                       月供利息                       本金余额                               1                       714.40                       394.40                       320.00                       15605.60                               2                       714.40                       402.29                       312.11                       15203.31                               3                       714.40                       410.34                       304.07                       14792.98                               4                       714.40                       418.54                       295.86                       14374.44                               5                       714.40                       426.91                       287.49                       13947.53                               6                       714.40                       435.45                       278.95                       13512.08                               7                       714.40                       444.16                       270.24                       13067.93                               8                       714.40                       453.05                       261.36                       12614.89                               9                       714.40                       462.11                       252.30                       12152.79                               10                       714.40                       471.35                       243.06                       11681.44                               11                       714.40                       480.77                       233.63                       11200.67                               12                       714.40                       490.39                       224.01                       10710.29                               13                       714.40                       500.20                       214.21                       10210.10                               14                       714.40                       510.20                       204.20                       9699.90                               15                       714.40                       520.41                       194.00                       9179.50                               16                       714.40                       530.81                       183.59                       8648.69                               17                       714.40                       541.43                       172.97                       8107.26                               18                       714.40                       552.26                       162.15                       7555.01                               19                       714.40                       563.30                       151.10                       6991.71                               20                       714.40                       574.57                       139.83                       6417.15                               21                       714.40                       586.06                       128.34                       5831.09                               22                       714.40                       597.78                       116.62                       5233.31                               23                       714.40                       609.74                       104.67                       4623.58                               24                       714.40                       621.93                       92.47                       4001.66                               25                       714.40                       634.37                       80.03                       3367.29                               26                       714.40                       647.06                       67.35                       2720.24                               27                       714.40                       660.00                       54.40                       2060.24                               28                       714.40                       673.20                       41.20                       1387.05                               29                       714.40                       686.66                       27.74                       700.39                               30                       714.40                       700.40                       14.01                       00.00                               总计                       21431.96                       16000.00                       5431.96                       ---                对于尚欠的借款本金10506.09元，被告应支付的利息及其他各项费用、违约金之和的标准亦按照年利率24%的标准，自2015年12月20日起算。对于原告捷信金融公司按照约定的标准主张借款利息及其他各项费用、违约金的主张，由于与法律法规和国家金融管理规定及政策不符，本院不予支持。对于捷信咨询公司主张的客户服务费，由于该客服服务与捷信金融公司的贷款管理服务内容高度重合，且被告也未办理参保手续，结合两原告属于关联公司、被告的还款均转入捷信金融公司等因素，本院认为，两原告所收取的利息及各项费用，均应统一计算并且不应超过年利率24%的标准。被告朱小敏经本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉，视为其放弃自身诉讼权利，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告朱小敏应于本判决生效之日起十日内偿还原告捷信消费金融有限公司借款本金10506.09元，以及相应的利息及其他各项费用、违约金（利息及其他各项费用、违约金之和的标准为年利率24%，自2015年12月20日起计算至借款还清之日止）。 二、驳回原告捷信消费金融有限公司、深圳捷信信驰咨询有限公司的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费150元，由被告朱小敏负担(原告捷信咨询公司同意其预交的案件受理费150元，由被告朱小敏向其直接支付，本院不再退还，此款由被告朱小敏在本判决生效之日起十日内向原告捷信咨询公司直接支付)。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院，同时根据《诉讼费交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费(江苏省南京市中级人民法院的开户银行名称：中国工商银行南京市汉口路支行，开户行帐号：43×××18，开户行地址：南京市玄武区丹凤街19号)。 审 判 长  高福罡 人民陪审员  石素鸿 人民陪审员  刘思杏 二〇一八年四月十二日 见习书记员  王 鑫