福建省漳州市芗城区人民法院民 事 判 决 书（2018）闽0602民初227号原告：平安银行股份有限公司漳州分行，住所地漳州市芗城区南昌路延伸东段丽园广场11幢D01、B301、B401号，统一社会信用代码：91350600058437408T。主要负责人：陈国旺，行长。委托诉讼代理人：黄宝英，福建大易律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈爽，福建大易律师事务所实习律师。被告：ＸＸ，男，1982年10月31日出生，汉族，住漳州市芗城区。被告：郭燕惠，女，1989年6月16日出生，汉族，住漳州市芗城区。原告平安银行股份有限公司漳州分行（以下简称“平安银行”）与被告ＸＸ、被告郭燕惠金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行的委托诉讼代理人黄宝英到庭参加诉讼，被告ＸＸ、被告郭燕惠经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告ＸＸ、被告郭燕惠于2015年10月9日签订的《个人抵押贷款合同》。2、判令两被告共同偿还原告贷款本金人民币289276.22元及利息、罚息、复利人民币40093.6元，两项共计人民币329369.82元（截止2017年10月30日止），并自2017年10月31日起至被告还清借款之日止按合同约定继续计付利息、罚息包括复利。3、判决确认原告对两被告提供的坐落于漳州市芗城区产享有优先受偿权。4、本案诉讼费、公告费用由被告承担。事实与理由：2015年10月9日原告与被告ＸＸ、被告郭燕惠签订的《个人抵押贷款合同》，约定被告向原告贷款300000元，贷款用途为装修，贷款年利率8.281%，贷款期限120个月，自2015年10月15日至2025年10月15日，还款方式为按月等额还本付息，每月偿还借款本息3671.69元，并就违约事件、违约责任及逾期责任、管辖法院等作出约定。2015年10月15日，原告向被告发放贷款300000元。被告至今已拖欠数18期，构成违约。被告ＸＸ拖欠贷款本金人民币289276.22元及利息、罚息、复利人民币40093.6元，两项共计人民币329369.82元（截止2017年10月30日止）。被告ＸＸ、被告郭燕惠系夫妻关系，该借款在夫妻关系存续期间，用于装修，应视为夫妻共同债务，该借款应由被告ＸＸ、被告郭燕惠共同连带偿还。且被告ＸＸ、被告郭燕惠共同作为《个人抵押贷款合同》中的丙方，同意址在漳州市芗城区产作为被告吴��向原告申请本借款提供抵押担保，共同确认该房产协商议定价值为人民币454900元，因此，请求判决确认原告对两被告提供的坐落于漳州市芗城区产享有优先受偿权。被告ＸＸ向本院提交答辩状称，一、原告要求以年利率8.281%来计算本次贷款的利息没有事实依据，根据原告自己提供的《个人贷款出账凭证》显示，我方本次向原告贷款人民币30万元的年利率为6.7%，而非原告在《起诉状》中所称的8.281%，因此本案应以年利率为6.7%来计算本次贷款的利息。二、原告要求我方支付罚息、复利没有法律依据：1、我方并不是故意拖欠贷款不还，而是由于原告违反约定要求我方支付8.281%的年利率，我方一直与原告协商未果，不得以停止偿还贷款，在此阶段原告无权要求我方支付罚息、复利；2、原告作为专门从事贷款业务的金��机构，在我方办理该笔贷款时从未告知原告“如违约应支付罚息、复利”这一情况，在与我方签订书面的《个人抵押贷款合同》时也未对涉及“如违约应支付罚息、复利”等格式条款进行解释或者加粗、加黑予以提示，因此我方认为根据《合同法》第40条的规定“提供格式条款的一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效”，在该份《个人抵押贷款合同》系原告单方提供的格式合同的情况下，原告无权要我方支付罚息、复利。三、我方不同意解除合同，在原告愿意按照《个人贷款出账凭证》中所约定的6.7%收取利息的情况下，原告愿意继续履行合同。综上，原告的诉讼请求依法不能成立，请求法院予以驳回。被告郭燕惠向本院���交答辩状称，原告要求我方共同连带偿还贷款本金289276.22元及利息、罚息、复利没有事实和法律依据。1、我方并非本案的借款人，根据原告自己提供的《个人抵押贷款合同》显示，我方在合同各方当事人中处于抵押人的地位，而非借款人，我方在合同最后的签名上也只是在抵押人一栏签名而已，并没有在借款人一栏上签名确认；2、本案的贷款并非用于家庭共同生活，不是夫妻共同债务，不应由我方承担，我方虽然系本案另一被告ＸＸ的妻子，该笔借款用途上虽然注明时“装修+购家私电器”，但该笔借款实际上并没有用于上述用途，原告及法院均可到被告ＸＸ位于芗城区进行查看；故该笔贷款并非夫妻共同债务，不应由我方共同承担连带责任。综上，我方已在《个人抵押贷款合同》中的抵押人一栏签名确认，同意以“芗城区”为被告ＸＸ的贷款提供抵押担保，因此我方同意原告对该房产享有优先受偿权。原告平安银行围绕诉讼请求依法提交了以下证据：1、《个人抵押贷款合同》；2、《抵押物价值确认书》及《抵押物清单》；3、《房屋所有权证书》；4、《个人贷款出账凭证》；5、《个人贷款业务贷款账户对账单》；6、被告ＸＸ与被告郭燕惠的《结婚证》，以上证据的真实性及来源的合法性，本院予以确认并在卷佐证。根据原告的陈述及举证，本院认定事实如下：一、2015年10月9日，被告ＸＸ与原告平安银行签订了合同编号为平银（漳州分行营业部）个抵字（2015）第（RL20151008001288）号《个人抵押贷款合同》，合同中约定（摘要）：1、本合同由特别约定条款和普���性条款两部分构成，特别约定条款与普遍性条款不一致的，视为对普遍性条款的修改。2、贷款金额为人民币300000元整，贷款用途为装修+购家私电器，贷款期限120个月，自2015年10月8日起至2025年10月8日止，实际贷款金额和起止日期以借款借据/个人贷款出账凭证为准。3、本合同项下贷款利率为：贷款发放日的中国人民银行同期人民币贷款基准利率上浮30%；本合同项下分期还款贷款的利率调整方式为按年调调整。4、本合同项下的抵押物为：芗城区青年路65号3幢202号，权证号为漳房权证芗字第××号，漳国用（2011）第113837号。5、贷款期内遇中国人民银行贷款基准利率调整的，对于约定的还款方式为分期还款（如按期等额还款法）的贷款，原告平安银行按调整后的基准利率依本合同特别约定条款第一条约定的浮动比率和利率调整方式对本合同约定的利率进行相应调整；上述利率调整原告平安银行不再另行通知被告ＸＸ。6、贷款逾期90天以内的（含90天），贷款本息及费用的偿还顺序为：（1）费用；（2）利息（含罚息、复利）；（3）本金；贷款逾期90天以上的，贷款本息及费用的清偿顺序为：（1）费用；（2）本金；（3）利息（含罚息、复利）。7、抵押担保的范围为本合同项下第一条所约定的被告ＸＸ所应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息、违约金、实现债权的费用、保管抵押物所产生的费用等本合同约定的各项费用，利息及罚息按本合同约定的计算。8、出现下列情况之一视为发生违约事件：被告ＸＸ拖欠贷款本金、利息、费用等；发生违约事件时，原告平安银行有权采取下列措施：（1）主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费等所有费用；（2）停止或终止发放本合同项下尚未发放的任何款项；（3）贷款到期或提前到期，被告未能按约定偿还贷款本息的，原告有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按本合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息；（4）依法处置抵押物，将该抵押物折价以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿；拍卖、变卖抵押物所得价款超过原告债权部分，归被告所有。9、本合同构成对两被告有效且具有约束力的协议，可根据合同条款对两被告执行。10、两被告谨此确认，其已经认真审阅、充分知悉、理解本合同的全部条款内容，签署本合同是真实的意思表示。被告ＸＸ作为借款人，并与被告郭燕惠共同作为抵押人在该份合同上签名并捺印确认。二、上述合同签订后，原告平安银行如约向被告ＸＸ发放贷款300000元，根据《个人贷款出账凭证》载明：贷款年利率为6.7%，贷款用途为装修+购家私电器，贷款期限120个月，还款方式为等额还款。被告ＸＸ于2016年5月15日起逾期还款。三、被告ＸＸ与被告郭燕惠于2014年11月4日结婚，系夫妻关系。本案的争议焦点：1、贷款年利率以及罚息、复利问题；2、该笔借款是否为夫妻共同债务。对于第一个争议焦点：被告ＸＸ认为贷款年利率应以6.7%计算而非8.281%，且原告要求收取被告贷款的罚息和复利无法律依据；原告平安银行认为，被告ＸＸ至今已拖欠还贷期数18期，构成违约，应当依合同约定计算罚息、复利。本院认为，根据双方签订的《个人抵押贷款合同》已载明：1、被告未能按约定偿还贷款本息���，原告有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按本合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息；2、贷款逾期90天以内的（含90天），贷款本息及费用的偿还顺序为：（1）费用；（2）利息（含罚息、复利）；（3）本金；贷款逾期90天以上的，贷款本息及费用的清偿顺序为：（1）费用；（2）本金；（3）利息（含罚息、复利）。被告ＸＸ在该笔贷款发放后，存在逾期还款的情况，根据《合同法》第六十条“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”之规定，在被告ＸＸ未依约履行还款义务的情况下，应当按照双方订立的合同所约定的罚息利率支付相应的利息（含罚息、复利）。虽被告ＸＸ抗辩平安银行在签订合同时并未对上述事项进行明确说明，但其已在《个人抵押贷款合同》中签名并捺印确认，说明已知悉了合同中约定的���项条款，故对于被告ＸＸ的抗辩，本院不予认可。对于第二个争议焦点：被告郭燕惠认为虽该笔贷款用途写明装修+购家私电器，但实际并未用于上述用途，故其不应当承担共同清偿责任。本院认为，该笔借款发生在夫妻关系存续期间，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持。但债权人能够证明债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或基于夫妻双方共同意思表示的除外”之规定，在原告平安银行依据双方签订的合同举证证明该笔贷款用于家庭装修和购买家电的情况下，已完成了债权人的举证责任，被告郭燕惠抗辩该���借款并非用于该用途，就应当承担相应的举证责任，否则应承担举证不能的后果，鉴于被告郭燕惠并未对自己的抗辩向本院提供相应的证据，故本院对此不予认可。综上所述，本院认为：原、被告签订的《个人抵押贷款合同》合法有效，本院予以确认。被告ＸＸ未能按照合同约定及时还款付息，应承担违约责任。现原告关于被告ＸＸ应依合同约定偿还本金及利息、罚息、复利的主张，符合法律规定，应予支付。同时，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”之规定，结合原、被告双方签订的《个人抵押贷款合同》���关于抵押物的约定，原告要求确认对被告ＸＸ、被告郭燕惠提供的抵押物即芗城区青年路65号3幢202号（权证号为漳房权证芗字第××号，漳国用（2011）第113837号）享有优先受偿权合法有据，本院予以支持。被告ＸＸ、被告郭燕惠经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法予以缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条��《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告平安银行股份有限公司漳州分行与被告ＸＸ签订的编号为平银（漳州分行营业部）个抵字（2015）第（RL20151008001288）号《个人抵押贷款合同》。二、被告ＸＸ、被告郭燕惠应于本判决发生法律效力之日起十日内共同偿还原告平安银行股份有限公司漳州分行借款本金289276.22元，并自2016年5月15日起至实际还清款项之日止，按合同约定的年利率计付资金占用期间的利息、罚息及复利（但总额不能超过年利率24%）。三、若被告ＸＸ、被告郭燕惠未按上述期限履行还款义务，原告平安银行股份有限公司漳州分行有权就被告ＸＸ、被告郭燕惠提供的址于漳州市芗城区青年路65号3幢202号（���证号为漳房权证芗字第××号，漳国用[2011]第113837号）房屋一套以折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6241元，减半收取3121元，由被告ＸＸ、被告郭燕惠负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省漳州市中级人民法院。审判员  梁惠娜二〇一八年四月二日书记员  蒋梅玲