东营经济技术开发区人民法院民 事 判 决 书（2018）鲁0591民初409号原告：青岛银行股份有限公司东营分行。负责人：王鹏华，行长。委托诉讼代理人：陈建丽，女。委托诉讼代理人：李维鹏，男。被告：王秋英，女。被告：于同水，男。被告：刘清霞，女。委托诉讼代理人：于同水，男，系刘清霞之夫。被告：许福海，男。委托诉讼代理人：燕全梅。被告：任立红，女。被告：山东百佳益红豆杉产业发展有限公司。法定代表人：于同水，总经理。被告：广饶县丰瑞农业科技有限公司。法定代表人：许福海，总经理。委托诉讼代理人：燕全梅，女。被告：东营市骏马通讯器材有限公司。法定代表人：聂仁富，总经理。委托诉讼代理人：王秋英，女。被告：东营市金鼎融资担保有限公司。法定代表人：项郡郡，总经理。委托诉讼代理人：崔光荣，男。原告青岛银行股份有限公司东营分行与被告王秋英、于同水、刘清霞、许福海、任立红、山东百佳益红豆杉产业发展有限公司、广饶县丰瑞农业科技有限公司、东营市骏马通讯器材有限公司、东营市金鼎融资担保有限公司金融借款合同纠纷一案，本院受理后依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人陈建丽，被告王秋英及作为被告东营市骏马通讯器材有限公司委托诉讼代理人，被告于同水及作为被告刘清霞委托诉讼代理人、被告山东百佳益红豆杉产业发展有限公司法定代表人，被告许福海、广饶县丰瑞农业科技有限公司共同委托诉讼代理人燕全梅，被告东营市金鼎融资担保有限公司委托诉讼代理人崔光荣到庭参加诉讼，被告任立红经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本案依法缺席审理，现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、判令被告王秋英偿还借款本金3000000元、截至2018年3月2日的利息14150.19元、罚息118883.7元，共计3133033.89元，并支付自2018年3月3日起至实际给付之日止的罚息（以本金3000000元为基数，按罚息利率11.0925%计算）、复利（以应付未付的利息14150.19元为基数，按罚息利率11.0925%计算）；二、被告许福海、任立红、于同水、刘清霞、山东百佳益红豆杉产业发展有限公司、广饶县丰瑞农业科技有限公司、东营市骏马通讯器材有限公司、东营市金鼎融资担保有限公司承担连带清偿责任；三、诉讼费用由被告承担。事实与理由：2016年9月26日，原告与被告王秋英签订青岛银（东分）个联授声明字（2016）第（0024）号《个人联保授信申请及声明文本》，2016年10月28日签订青岛银（东分）个联授字（2016）第（0024）号《最高额保证授信合同》、《个人额度借款合同》，与广饶县丰瑞农业科技有限公司、东营市骏马通讯器材有限公司、山东百佳益红豆杉产业发展有限公司签订了青岛银（东分）个授保字（2016）第（0024-2）《最高额保证合同》，与东营市金鼎融资担保有限公司签订了青岛银（东分）个授保字（2016）第（0024-5）《最高额保证合同》，王秋英向原告借款300万元，借期自2016年10月28日至2017年10月25日，其他被告承担连带保证责任。合同签订后，原告于2016年10月28日依约向王秋英发放借款300万元，履行了合同义务。被告王秋英未能按合同约定履行还款付息义务，其他被告均未履行担保义务，为保护原告的合法权益不受侵犯，特提起诉讼，请求判若所请。被告王秋英辩称，签订涉案材料时合同文本均为空白，原告方人员告知是贴息贷款，涉案借款虽打至王秋英名下，但未使用过涉案借款，对此后的资金流向不清楚，后续原告陆续向其打款70万元左右，王秋英也偿还过利息46万元左右。被告于同水、刘清霞、山东百佳益红豆杉产业发展有限公司、许福海、广饶县丰瑞农业科技有限公司、东营市骏马通讯器材有限公司辩称，签订涉案合同时合同文本均为空白，原告存在欺诈行为，被告对具体贷款发放情况不清楚。被告东营市金鼎融资担保有限公司辩称，主债权300万元实际控制人是原告工作人员石苏江，石苏江履行职务的行为后果应由原告承担；对于放款情况不清楚，但根据王秋英所述，东营市金鼎融资担保有限公司仅应对70万元借款承担担保责任，对于王秋英所述其偿还的48万元利息应对超出70万元本金所产生利息部分扣抵本金。被告任立红未答辩。经审理查明:2016年9月26日，被告于同水、王秋英、许福海作为联保体成员与原告签订编号为青岛银（东分）个联授声明字（2016）第（0024）号《个人联保授信申请及声明文本》，约定被告于同水、王秋英、许福海同意形成权利共享、责任共担的联保体，向原告共同申请用于联保体成员生产经营活动的贷款额度，并且由全体联保体成员对单个联保体成员的贷款承担共同连带担保责任；联保体每一成员及配偶均遵守联保体的承诺；被告王秋英最高可使用的最高贷款额度为300万元，额度期限为3年，成员单笔贷款最长期限不超过12个月，采用按月付息、到期还本还款方式。被告于同水、刘清霞、王秋英、许福海、任立红在该《个人联保授信申请及声明文本》上签名捺印。同日，被告刘清霞（于同水配偶）、任立红（许福海配偶）向原告出具《联保体成员配偶声明》，愿与配偶共同对青岛银（东分）个联授字（2016）第（0024）号《最高额保证授信合同》约定的最高授信额度款项承担连带保证责任，债务范围包括最高主债权本金及其利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金等，若债务不能清偿，同意强制执行夫妻双方共有财产及其个人名下财产。2016年10月28日，被告于同水、王秋英、许福海（联保体受信人）与原告签订编号为青岛银（东分）个联授字（2016）第（0024）号的《最高额保证授信合同》，约定三被告在合同约定的授信使用期限内可向原告申请使用的最高授信额度为730万元，授信使用期限为36个月，自2016年10月28日至2019年10月28日，合同项下被担保的主债权的发生期间为2016年10月28日至2019年10月28日，联保体成员应按时偿还本授信额度项下所发生具体业务的借款本息，按时支付应付费用；联保体成员对最高授信额度款项承担连带保证责任，保证担保的范围为最高主债权本金及其利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费等）。2016年9月26日，被告王秋英签字捺印的《青岛银行个人贷款调查面谈面签记录》载明，王秋英向原告申请贷款300万元，贷款期限为一年，用于生产经营；借款申请人亲自进行上述面谈，并当面签订了本次贷款有关合同和申请表格等，本人能够全面、准确地理解各项内容，并与贷款银行达成一致。2016年10月28日，原告(贷款人)与被告王秋英（借款人）签订编号为青岛银（东分）个额借字（2016）第（0024-2）号的《个人额度借款合同》，约定被告王秋英向原告借款300万元，借款期限自2016年10月28日至2017年10月25日，借款用途为商品采购；借款利率为中国人民银行公布的放款日适用的同期贷款基准利率上浮70%，具体每笔借款的执行利率以借款凭证为准，每笔借款的贷款利率不变；借款本息的归还方式为按月结息，到期一次偿还本金，借款到期时利随本清，每月2日为还款日；月利率=年利率/12，日利率=年利率/360；贷款人对借款人到期应付未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至借款人清偿本息为止；对借款人不能按时支付的利息，按逾期利率按月在本合同约定的结息日或还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算；逾期利率为在本合同的贷款利率基础上加收50%确定。同日，被告王秋英向原告出具《个人额度借款支用申请审批单》，申请借款300万元用于商品采购，采受托支付方式，申请由原告将申请借款金额发放至王秋英账户（82×××02），并无条件不可撤销地授权委托原告直接将申请借款金额通过王秋英账户划付至其指定交易对象的账户。同日，原告向被告王秋英账户发放贷款300万元，通过网上银行转账汇款方式向上述指定的交易对象账户汇款300万元。被告王秋英签字捺印的个人借款凭证载明：借款金额为300万元，借款种类为个人循环贷款，借款到期日为2017年10月25日，借款年利率为7.395%。在上述《最高额保证授信合同》、《个人额度借款合同》中被告签名捺印页上方的最后一条均以加粗并下划线的方式载明：在签署本合同时，原告就本合同的全部条款已向被告进行了详细地说明和解释，双方对合同的全部条款均无疑义，并对当事人有关权利义务和责任限制或免除条款的法律含义有准确无误的理解。2016年10月28日，被告山东百佳益红豆杉产业发展有限公司、广饶县丰瑞农业科技有限公司、东营市骏马通讯器材有限公司作为保证人与原告签订编号为青岛银（东分）个授保字（2016）第（0024-2）号《最高额保证合同》，被告东营市金鼎融资担保有限公司作为保证人与原告签订编号为青岛银（东分）个授保字（2016）第（0024-5）号《最高额保证合同》，约定主合同均为上述《个人额度借款合同》及其项下发生的具体业务合同、借款凭证等债权凭证；主债权的发生期间自2016年10月28日起至2019年10月28日；保证人所担保的主债权本金最高余额为300万元，保证担保的范围包括主债权本金及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债权人实现债权而发生的一切费用等；保证方式为连带责任保证，主合同项下有多个保证人的，各保证人共同对债权人承担连带责任；保证期间为两年；无论债权人对主合同项下的债权是否拥有其他担保，不论上述担保何时成立、是否有效，不论其他担保是否由主合同债务人自己提供、债权人是否向其他担保人提出权利主张，也无论是否有第三方同意承担主合同项下全部或部分债务，保证人在本合同项下的保证责任均不因此减免，债权人均可直接要求保证人按照合同约定在其保证范围内承担保证责任，保证人不提出任何异议。同时，在该合同中被告盖章页上方的最后一条以加粗的方式载明：“保证人声明：债权人已依法向我方提示了本合同条款各印就条款（特别是字体加粗部分条款），应我方要求对条款的概念、内容及法律效果做了说明，我方已知悉并理解上述条款，对合同的全部条款均无疑义。原告称，被告王秋英已还清2017年10月2日前的利息，于2017年10月25日偿还利息23.48元后再未偿还过涉案款项，被告尚欠原告借款本金3000000元、自2017年10月3日至2017年10月25日的利息14150.19元、自2017年10月26日起至今的罚息。以上事实，由原告提交的《个人额度借款合同》、《最高额保证授信合同》、《个人联保授信申请及声明文本》、《最高额保证合同》、个人借款凭证、银行放款凭证、银行信管系统记账截屏、个人额度借款支用申请审批单、网上银行转账汇款电子回单、银行个人贷款调查面谈面签记录，本院对原告工作人员石苏江所作调查笔录以及当事人陈述在案为证，足以认定。本院认为，本案的争议焦点为：一、涉案借款及保证合同的效力；二、原告是否履行了出借义务；三、被告应否承担还款责任及欠付借款本息数额。（一）关于焦点一。到庭被告对《个人联保授信申请及声明文本》、《最高额保证授信合同》、《最高额保证合同》、《个人额度借款合同》末页其签字捺印或盖章的真实性均予以认可，但认为其签署时为空白文本，其不清楚具体借款内容。本院认为，1、上述合同中，被告是在联保体成员、借款人或保证人处签章，对于借款中其所处地位是明知的。2、在被告签章页，均有加粗文字提示其注意对所签署的合同全部条款的阅读及释疑理解，被告已并非第一年在原告处办理贷款手续，其对办理贷款所需签署及出具的材料及流程应是知晓的，在此情况下，被告作为具有完全民事行为能力的成年人，在合同条款予以明确提示的情况下在上述合同中签字，对其因此而所应承担的合同载明义务、违约责任及相应法律后果，应当是明知或者可以预见的。3、被告王秋英作为借款人，在申请和办理贷款的过程中，按照常理应当首先就借款数额、借期、利率、付款及还款方式等与银行进行协商，其他被告在提供保证前，也应当首先就借款情况进行了解，但到庭被告称其对上述内容均不知晓的情况下签署合同，有悖常理。4、原告提交的证据能够相互印证，形成高度盖然性，证实王秋英在与原告就申请贷款事宜进行面谈后，面签了《个人联保授信申请及声明文本》、《最高额保证授信合同》、《个人额度借款合同》，提交了个人额度借款支用申请审批单，并在贷款发放后在个人借款凭证上签字确认，且王秋英当庭亦认可该300万元贷款确支付至了其账户中，被告未提交证据予以反驳，故原、被告签署的上述合同系其真实意思表示。5、被告王秋英辩称此后原告陆续向其发放了70万元贷款，其已偿还利息约46万元，对于该主张其有责任提供证据，但其在符合法律规定的足够举证期限内，未向本院提交证据推翻原告的主张，亦未作出合理解释，应承担相应的法律后果；被告称在合同时原告存在欺诈等情形，但并未提供充分证据证明，本院不予采纳。综上，原、被告签订的合同均系双方当事人真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，真实有效。（二）关于焦点二。根据《个人额度借款合同》及《个人额度借款支用申请审批单》约定，涉案借款采受托支付方式，由原告发放至借款人王秋英账户后，王秋英委托原告直接将涉案借款300万元划付至其指定交易对象账户。结合放款凭证、网上银行转账汇款电子回单能够证实，涉案借款300万元由原告发放至王秋英账户中后，又付至其指定的交易对象账户中，故原告已经按照合同约定履行了放款义务。（三）关于焦点三。原告依约向被告王秋英发放了贷款300万元，被告王秋英应依约偿还借款本息。各被告均未提交证据证明其还款情况，根据原告自认的被告还款情况，原告主张被告支付自2017年10月3日至2017年10月25日的利息14150.19元，符合合同约定，本院予以支持；关于自2017年10月26日起至2018年3月2日的罚息，根据《个人额度借款合同》约定“对借款人到期应付未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息”，而原告主张以借款本息为计算基数，不符合上述约定，经核算，该期间罚息应为118320元，对原告主张的超出部分依法不予支持。被告于同水、刘清霞、许福海、任立红、山东百佳益红豆杉产业发展有限公司、广饶县丰瑞农业科技有限公司、东营市骏马通讯器材有限公司、东营市金鼎融资担保有限公司系涉案借款的保证人，原告要求其对上述借款本金、利息、罚息、复利承担连带清偿责任，符合合同约定和法律规定，本院予以支持，保证人履行保证责任后有权向被告王秋英追偿。被告任立红经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃部分诉讼权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王秋英于本判决生效之日起十日内向原告青岛银行股份有限公司东营分行偿还借款本金3000000元、截至2018年3月2日的利息14150.19元、罚息118320元，以上共计3132470.19元，并支付自2018年3月3日起至实际给付之日止的罚息（以本金3000000元为基数，按年利率11.0925%计算）、复利（以应付未付的利息14150.19元为基数，按年利率11.0925%计算）；二、被告于同水、刘清霞、许福海、任立红、山东百佳益红豆杉产业发展有限公司、广饶县丰瑞农业科技有限公司、东营市骏马通讯器材有限公司、东营市金鼎融资担保有限公司对上述款项承担连带清偿责任，其承担保证责任后，有权向被告王秋英追偿；三、驳回原告青岛银行股份有限公司东营分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费31381元，减半收取计15690.5元，由被告王秋英、于同水、刘清霞、许福海、任立红、山东百佳益红豆杉产业发展有限公司、广饶县丰瑞农业科技有限公司、东营市骏马通讯器材有限公司、东营市金鼎融资担保有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省东营市中级人民法院。审判员 鲍 蕾二〇一八年四月二十日书记员 袁盼盼