广东自由贸易区南沙片区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0191民初19号原告：中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行，住所地广东省广州市南沙区龙穴岛龙穴大道中路13号101房，统一社会信用代码914401017299350467。负责人：翁作林，该分行行长。委托代理人：古志文，广东君信律师事务所律师。委托代理人：姚力平，广东君信律师事务所实习律师。被告：武干顺，男，汉族，1975年12月13日出生，住河南省舞阳县，被告：赵松珍，女，汉族，1973年8月9日出生，住河南省舞阳县，原告中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行诉被告武干顺、赵松珍金融借款合同纠纷一案，本院于2018年1月25日受理后，依法适用简易程序，于2018年3月12日公开开庭进行了审理。原告委托代理人古志文到庭参加诉讼。被告武干顺、赵松珍经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：2016年6月6日，原、被告签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》及附件，约定被告武干顺以信用卡为媒介向原告借款207000元，分36期还清（一期为一个月），并约定了手续费、利息及滞纳金的计算方式。武干顺领用信用卡后，但未能按期还款，已构成根本违约，原告有权解除贷款合同，武干顺应向原告偿还所诉金额。被告赵松珍是武干顺的配偶，债务发生在其夫妻关系存续期间，赵松珍应对武干顺的上述债务承担连带清偿责任。原告起诉，请求判令：1、解除原告与武干顺签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2016年JNSQF字5228号）；2、被告武干顺向原告支付信用卡购车贷款本金109250元、手续费13612.22元及利息、还款违约金（暂计至2018年1月12日利息299.23元、还款违约金969.62元，从2018年1月13日起至欠款全部清偿之日止的利息、还款违约金按合同约定计算）；3、被告赵松珍对被告武干顺的上述债务承担连带清偿责任。原告为支持其诉讼主张，向本院提交了如下证据：1、《中银信用卡购车分期付款借款合同》及附件；2、借款借据；3、结婚证复印件；4、交易流水及贷款欠款明细表。本院查明：2016年6月6日，原告与被告武干顺签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2016年JNSQF字5228号），约定：持卡人武干顺；卡号62×××88；购车分期额度207000元，分期36期（一期为一个月）；合同项下购车分期手续费为24840元，手续费可一次性扣收或在分期期限内逐月平均扣收；经办行向持卡人授予的购车分期额度生效后，经办行将负责分期购车尾款的清算工作，经办行将交易金额（不含手续费）划至所购车辆经销商的专用账户；购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式；持卡人须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款；持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；持卡人人民币账户逾期60天后，经办行将该账户下购车分期欠款一次性记入账户。上述借款合同附件2《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》“利息和收费”规定：甲方（持卡人）在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，甲方除按照乙方（中国银行股份有限公司）规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金；甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户，该账户存款不足发生透支时，乙方对透支额计收利息；信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。2016年6月6日，原告将借款207000元直接付至被告指定的账户用于购车。之后被告自2017年10月开始未能按期足额还款。诉讼中，原告提供被告卡号62×××88的信用卡交易流水、贷款欠付明细表，显示：截至2018年1月12日拖欠到期本金17250元、未到期本金92000元，逾期期手续费1899.22元、未到期手续费11713元，应收利息299.23元、还款违约金969.62元。庭审中，原告确认还款违约金均为2017年11月12日起产生的还款违约金。另查明，2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”。2016年9月27日中国银行股份有限公司于发出《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，其中规定调整服务收费“滞纳金”名称为“还款违约金”，编号不变，收取标准不变。该公告自2017年1月1日起执行。河南省舞阳县民政局于2018年3月20日复函本院，称武干顺和赵松珍于1999年1月1日登记结婚，于2017年7月12日在该处办理补领结婚登记手续。本院认为：原告与被告武干顺签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》是双方真实意思表示，没有违反法律、行政法规的禁止性规定，应为合法有效，双方应依约履行。原告已依约发放贷款207000元，武干顺应依约还款，逾期还款的应承担相应的违约责任，向原告偿还欠款本金以及利息。现武干顺已多期逾期，原告依据合同约定享有合同解除权，即原告有权要求武干顺一次性提前还清分期付款交易的剩余金额，并对尚欠借款计收利息。对于原告提供的武干顺尚欠借款本金、利息的计算金额，被告没有提出异议，本院予以认定。因此原告要求武干顺还本付息，有合同依据，本院予以支持。至于原告要求武干顺支付还款违约金的问题，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条的规定，信用卡滞纳金自2017年1月1日起应予取消。原告仅以公告的形式告知调整“滞纳金”名称为“还款违约金”，收费标准不变，未与武干顺通过协议约定，不能视为其与武干顺达成了关于还款违约金收取的约定。原告主张武干顺应支付案涉还款违约金，本院不予支持。对原告提供的两被告的结婚证复印件，有河南省舞阳县民政局的复函予以佐证，且两被告没有提出异议，本院予以采信。因两被告为夫妻关系，武干顺借款用于购买的小型轿车，按常理应属于家庭共同生活或生产用具。根据法律规定，夫妻在婚姻关系存续期间所得生产、经营的收益属于夫妻共同财产。故武干顺欠原告债务为夫妻共同债务，被告赵松趁对武干顺本案债务应承担连带清偿责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十四条、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条，《中华人民共和国婚姻法》第十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，判决以下：一、原告中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行与被告武干顺于2016年6月6日签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2016年JNSQF字5228号）解除。二、被告武干顺在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行偿还借款本金109250元、手续费13612.22元，并支付利息（暂计至2018年1月12日利息299.23元，其后利息按照日万分之五的标准计收并按月计收复利，计算到欠款清偿之日止）。三、被告赵松珍对本判决主文第一项所确定的被告武干顺的债务承担连带清偿责任。四、驳回原告中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1931.30元，由原告中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行负担11元，被告武干顺、赵松珍负担1920.30元；财产保全费1140元，由原告中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行负担9元，被告武干顺、赵松珍负担1131元。如不服本判决，当事人可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  崔剑二〇一八年四月十六日法官助理刘慧娟书记员张平