广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2018）粤2071民初2878号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区福华三路星河发展中心酒店**，统一社会信用代码914403007109307208。法定代表人：孙建平，总经理。委托诉讼代理人：罗春生，广东诺钧律师事务所律师。委托诉讼代理人：陆佩珊，广东诺钧律师事务所实习律师。被告：魏利英，女，1980年1月31日出生，汉族，住四川省自贡市沿滩区。委托诉讼代理人：莫崇律，广东桂顺律师事务所律师。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财保公司）诉被告魏利英保证保险合同纠纷一案，本院于2018年2月5日立案受理后，依法由审判员黄小玲独任审判，于2018年4月12日公开开庭进行了审理。原告平安财保公司的委托诉讼代理人罗春生，被告魏利英的委托诉讼人莫崇律到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安财保公司向本院提出诉讼请求：1.魏利英向平安财保公司偿还保险理赔款71589.8元；2.魏利英向平安财保公司偿还逾期保险费8355.37元；3.魏利英向平安财保公司支付违约金27181.36元（以79945.17元为基数，按每月百分之二的标准，从2016年5月30日暂计至2017年10月29日的违约金为27181.36元；从2017年10月21日起，按该标准计算至清偿全部债务之日止）。事实与理由如下：魏利英于2014年10月10日向平安财保公司投保，要求为其与平安银行股份有限公司中山分行（以下简称平安银行中山分行）的《个人小额消费贷款合同》提供保证保险，平安财保公司审查后向其签发了《平安个人贷款保证保险保险单》。该保单载明：被保险人为平安银行中山分行，投保人为魏利英，保险金额为142680元。双方约定魏利英如未能按照个人小额消费贷款合同的约定偿还欠款的，则由平安财保公司对被保险人平安银行中山分行承担保险责任。魏利英在取得平安银行中山分行的借款后，因未按借贷双方的约定还款，故平安银行中山分行向平安财保公司索赔，平安财保公司按保险合同的约定向其赔付后，取得了对魏利英的追偿权。平安财保公司多次向魏利英催收，未果后，特向法院起诉。被告魏利英辩称，一、魏利英对第1项诉讼请求没有异议。二、平安财保公司的第2项诉讼请求没有事实依据。首先，平安财保公司以保证保险合同纠纷立案，行使的是代位求偿权。未缴纳的保险费本质上是买卖合同关系，分属不同法律事由，应另行起诉。其次，魏利英实际缴纳保费16期，2016年3月起因资金周转困难无力还款，应视为已经发生保险责任，而非按照平安银行中山分行收到赔款的时间计算。三、平安财保公司第3项诉讼请求没有事实及法律依据。保险法第60条规定，因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。即平安财保公司的代位求偿权应当以代为赔偿的金额范围内行使权利。平安财保公司并未赔付违约金给平安银行中山分行。四、平安财保公司保险赔付的金额为71589.8元，包含本金、利息、罚息，平安财保公司要求按该数额计算违约金没有事实及法律依据。平安财保公司所提供的电脑自动生成单显示：自2014年11月10日起，每月利息为861元、839.95元、818.76元，按照平安财保公司提供的个人小额消费贷款合同所述的等额本息还款法计算，年利率约为百分之八。若再行加上保费每月2280元，魏利英借到的12万元，所支出各项费用折合成利息已经接近36%的年利率。以此为限，再行计算任何违约金没有依据也显失公平。五、平安银行中山分行已经获取全部理赔款，平安财保公司再行主张违约金没有依据。保险赔款确认书显示，理赔金额71589.8元为保单项下的全部赔款。该款项已经包括了本金、利息、罚息。其中，利息是1471.57元、罚息16.5元。明显平安银行中山分行并未按照个人小额消费贷款合同第五条5.2、5.3计算逾期利息、罚息。同样平安财保公司未予以赔付，应视为平安财保公司与平安银行中山分行已经就未归还贷款的利息、罚息部分达成一致。此时平安财保公司再行向魏利英提出违约金，实属显示公平。六、保险单项下特别约定属于保险法第十七条第二款规定的免除保险人责任的条款，平安财保公司未以书面或口头形式向魏利英作出明确说明的义务，不应当对魏利英产生效力。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换及质证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：涉案保险合同情况如下：投保人：魏利英。被保险人：平安银行中山分行。保险人：平安财保公司。险种：个人贷款保证保险（保险金额为142680元），保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。保费缴纳方式：每月缴纳保费2280元，缴费日期为银行扣款之日。特别约定：投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。涉案保险条款：保单所适用的《平安个人贷款保证保险（B款）条款》第四条：“投保人未能按照与被保险人签订的个人贷款合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到保险单约定的期限以上的，保险人对投保人应偿还而未偿还的贷款本金及相应的利息按照本合同的规定负责赔偿。……”涉案借款合同情况如下：贷款人：平安银行中山分行。借款人：魏利英。签约情况：2014年10月10日签订《个人小额消费贷款合同》。贷款金额：120000元(于2014年10月10日发放)。贷款期限：36个月。贷款还款方式：等额还本付息，每月10日偿还。贷款利率：按照贷款发放日的中国人民银行同期人民币贷款基准利率上浮40%执行，初始贷款利率以借款借据/个人贷款出账凭证为准。贷款期内遇中国人民银行贷款基准利率调整的，按调整后的基准利率依上述浮动比率对合同约定利率按季度进行调整。罚息计收标准：对逾期贷款按贷款利率基础加收50%从逾期之日起计收罚息。欠借款情况：魏利英自2016年3月10日起未能按期足额偿还贷款本息，截止2016年5月30日拖欠贷款本金70101.73元、利息1471.57元、罚息16.5元，合计71589.8元。保险理赔情况：平安财保公司于2016年5月30日向被保险人平安银行中山分行赔付了保险金71589.8元。平安银行中山分行向平安财保公司出具保险赔款确认书，确认收到上述款项，并同意以此解决保险单项下的全部索赔。欠保险费情况：截至理赔时间2016年5月30日，魏利英尚拖欠保费金额为8355.37元。本院认为，魏利英向平安财保公司投保个人贷款保证保险，平安财保公司予以承保并出具保单，双方之间成立合法有效的保证保险合同关系。根据保证保险合同的约定，平安财保公司向被保险人平安银行中山分行赔付了贷款本息共计71589.8元。平安财保公司理赔后，依据保证保险合同的约定，主张投保人魏利英归还全部理赔款项和未付保费并承担逾期还款的违约金。平安财保公司与魏利英签订的保证保险合同属于商事合同，保险单特别约定“保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约……向保险人缴纳违约金”，属于当事人意思自治的范畴，并未违反相关法律法规的规定，平安财保公司主张依据保证保险合同的约定向投保人魏利英追偿，而非行使法律所规定的保险人代位求偿权，亦是平安财保公司对自身行使权利的选择，本院予以支持。平安财保公司主张魏利英偿还其向平安银行中山分行赔付的贷款本息71589.8元,魏利英无异议，本院予以支持。关于平安财保公司主张的逾期保费8355.37元。根据保险单的约定，保险期间是“自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止”，保费按月支付，保险人有权要求投保人支付的“未付保费”是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间未支付的应缴保费。根据上述约定，涉案保单的保费分期按月支付，付至保险人理赔之日止；平安财保公司主张的逾期保费未超出上述约定，亦未超出保险人承保的保险期间，不存在加重投保人责任的情形；投保人魏利英应按保证保险合同约定支付保险费，故平安财保公司主张魏利英支付逾期保费8355.37元，本院予以支持。关于平安财保公司主张的违约金。魏利英抗辩认为保险单特别约定：“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”是免责条款，平安财保公司未尽提示及明确说明义务，对投保人不发生法律效力。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条第一款规定：“保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的‘免除保险人责任的条款’。”涉案的违约责任条款并不涉及免除或者减轻保险人责任，应不属于保险法第十七条第二款规定的免责条款，故本院对魏利英抗辩涉案的违约金条款无效，不予采信。平安财保公司与魏利英就未按约定期限归还理赔款项和未付保费约定按日千分之一的违约金，现平安财保公司将该违约金的计收标准调低为以尚欠全部款项为基数按月利率2%（即年利率24%）的标准计付违约金，调整后的违约金计算标准合理。魏利英未按约定期限归还理赔款及未付保费，构成违约行为，应按调整后的计算标准计付违约金。综上所述，平安银行中山分行的诉讼请求，合理有据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条之规定，判决如下：一、被告魏利英于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险赔款71589.8元和逾期保费8355.37元。二、被告魏利英于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付违约金（以实欠的保险赔款和逾期保费之和为基数，自2016年5月30日起至清偿之日止，按月利率2%计付）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2443元,减半收取为1221元（原告中国平安财产保险股份有限公司已预交），由被告魏利英负担并于本判决生效之日起七日内直接返还给原告中国平安财产保险股份有限公司。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  黄小玲二〇一八年四月十八日书记员  彭 丰李小穆