成都市金牛区人民法院 民 事 判 决 书 （2017）川0106民初9148号 原告：浙江民泰商业银行股份有限公司成都金牛支行，住所地：成都市金牛区金府路799号。 负责人：吕章志，行长。 委托诉讼代理人：杨丹，女，1988年7月4日出生，汉族，住四川省夹江县，系该行员工。 被告：毛某某，男，1963年9月14日出生，汉族，住四川省新津县。 被告：江某某，女，1965年2月19日出生，汉族，住四川省新津县。 委托诉讼代理人：毛某某，男，1963年9月14日出生，汉族，住四川省新津县，系被告之夫。 被告：姚某某，男，1957年7月21日出生，汉族，住成都市金牛区。 被告：唐某某，男，1965年7月14日出生，汉族，住四川省新津县。 被告：何某某，女，1970年5月28日出生，汉族，住四川省新津县。 原告浙江民泰商业银行股份有限公司成都金牛支行（以下简称“民泰银行金牛支行”）与被告毛某某、江某某、姚某某、唐某某、何某某信用卡纠纷一案，本院于2017年9月12日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告民泰银行金牛支行的委托诉讼代理人杨丹，被告毛某某、江某某、唐某某、何某某到庭参加了诉讼，被告姚某某经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告民泰银行金牛支行向本院提出诉讼请求：1、被告毛某某、江某某偿还截止2017年8月9日借款本息暂计339027.51元，以及按照合同约定的方式计算直至实际付清日止的透支利息、罚息、复利等；2、本案诉讼费及原告实现债权的费用（包括差旅费等）由毛某某、江某某承担；3、姚某某、唐某某、何某某作为担保人对第1至第2项诉讼请求共同承担连带责任。事实和理由：2012年5月24日，毛某某向原告提出申请额度为人民币（大写）叁拾万元整的商惠通卡（最后审批额度为叁拾万元整），并签订申请书编号为“2146000159”的《浙江民泰商业银行商惠通卡领用合约》（以下简称《领用合约》）。2012年5月23日，原告与姚某某、唐某某、何某某签订了《浙江民泰商业银行商惠通卡保证合同》（以下简称《保证合同》），合同约定姚某某、唐某某、何某某为毛某某的保证人，明确了借贷双方权利、义务及保证人的责任及保证范围。2012年5月24日，原告与江某某签订了《共同还款责任确认书》（以下简称《确认书》），承诺为毛某某在原告处办理的商惠通卡承担共同还款责任。合同签订后，原告为毛某某办理了商惠通卡，毛某某也使用该卡进行了消费。但借款人毛某某及共同还款人江某某并未按期偿还透支本金与透支利息，保证人姚某某、唐某某、何某某亦未向原告履行还款义务。截至2017年8月9日，借款人欠付原告借款本息339027.51元，已构成严重违约，故民泰银行金牛支行诉至贵院，请求判如所请。 被告毛某某、江某某辩称，贷款是事实，因工厂经营不善，现无力偿还。2015年又签订合同时，合同内容是空白，口头约定不计利息。现愿3年内将钱还清，要求担保人不承担责任。 被告姚某某未到庭应诉，亦未向本院提交证据。 被告唐某某、何某某辩称，担保是四户联保，毛某某借款30万元，唐某某借款20万元、何某某借款20万元，除毛某某的借款外，其余已偿还完毕。信用卡是3年有效期，最后一次透支已超过担保期间，免除了担保责任。 本院经审理认定事实如下：2012年5月24日，乙方毛某某向甲方民泰银行金牛支行提出申请额度为人民币（大写）叁拾万元整的商惠通卡（最后审批额度为叁拾万元整），并签订申请书编号为“2146000159”的《浙江民泰商业银行商惠通卡领用合约》（以下简称《领用合约》），双方主要约定以下内容：1、乙方使用商惠通卡取现透支（含转账转出透支）的，均需支付自记账日起至还款日的透支利息，透支本金按月计收单利；商惠通卡透支利率分六个档次，透支执行利率最高为日利率万分之五（具体各档次利率以甲方对外公布为准），每个账单日甲方根据乙方商惠通卡账户存款积数除以30天与授信额度之比，确认账户下一期的透支利率的适用档次。乙方实际透支后，若使用的透支日利率小于万分之五（不含）的，在确认账户下一期透支利率前，甲方将根据乙方账户使用该利率的透支积数乘以相应比例后扣减账户存款积数；乙方在最后还款日前不能全额归还最低还款额，账务逾期的，甲方除计收透支利息外，还将按最低还款额未还部分收取一定比例的罚息；2、乙方须妥善保管密码，凡使用密码等电子信息进行的交易均视为乙方本人所为，依据密码等电子信息办理的各类结算交易所产生的电子信息记录视为该项交易的有效凭证；乙方因未按规定签名或密码保管不善造成的损失和相关责任应自行承担；3、乙方超过到期还款日未能足额清偿应偿还款项，或透支款项不管有无到期但出现其风险状况正在或可能危害甲方合法权益时，甲方有权进行追索，或行使质押权，乙方同意甲方从乙方在甲方所有机构开立的任何乙方账户中扣收相应款项，允许甲方通过多种途径进行催收，依法追索所欠款项，保障其合法权益；给甲方造成的相关损失和甲方为此而发生的相关费用（包括但不限于差旅费、调印费、文印费、通讯费、律师费、诉讼费等）均由乙方全部承担。领用合约所附《商惠通卡业务收费表》载明透支利息为执行利率分档计算，最高为日利率万分之五，罚息为最低还款额未还部分2%。同日，江某某作为共同还款人向民泰银行金牛支行出具《确认书》，确认：本人自愿对贵行信用卡申请人毛某某的民泰借记卡（申请书编号：5146000159），承担共同还款责任，范围包括透支额本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用。2012年5月23日，姚某某、唐某某、何某某作为保证人与债权人民泰银行金牛支行签订《保证合同》，双方约定姚某某、唐某某、何某某自愿为被保证人毛某某使用《领用合约》项下的商惠通卡与民泰银行金牛支行所形成的债务提供连带责任保证，保证范围包含毛某某依《领用合约》领取的商惠通卡，在该卡账户销户前，并在叁拾万元的申请授信额度范围内使用该卡所发生的透支本金、透支利息、罚息及费用（手续费、追索费、实现债权支付的律师代理费等各项费用）等全部债务，保证期间自毛某某商惠通卡项下透支期限届满之次日起两年，如毛某某多次透支不还的，各次透支的保证期间延长至最后一次透支期限届满之次日起两年。2012年5月25日，民泰银行金牛支行审批授信额度为叁拾万元。此后，民泰银行金牛支行于2012年5月25日向毛某某发放了有效期3年的信用卡，毛某某在透支后未按约履行还款义务。2015年12月24日，毛某某作为甲方（持卡人）与民泰银行金牛支行作为乙方签订《分期还款协议》，约定：“截止2015年12月24日，该卡欠款（含本金、利息、费用、罚息、滞纳金等，下同）合计340917.51元，含本金296416.26元、利息费用等44501.25元未偿还。双方达成以下约定：一、甲方承诺将欠款337508.72元，含本金296416.26元、利息费用等41092.46元，分36期还清，每期应还本金等于分期总额除以分期期数，每月为一期，每期还款最后期限为各期账单的最后还款日。除上述欠款外的卡内剩余欠款3408.79元于2015年12月25日前归还。三、甲方若违反本协议任何约定，乙方有权采取解除合同、宣布提前到期、要求甲方承担违约责任或其他制裁措施。四本协议未涉及的内容，仍按甲方所办理的信用卡卡种的有关领用合约、章程及使用指南等规定执行。落款处毛某某签名，江某某作为共同借款人签名”。同日、唐某某与民泰银行金牛支行签订《担保承诺书》，载明：“本人为毛某某的商惠通卡（卡号：62×××03）提供连带责任保证。截止2015年12月24日，该卡欠款（含本金、利息、费用、罚息、滞纳金等）合计340917.51元，含本金296416.26元、利息费用等44501.25元未偿还。持卡人与民泰银行金牛支行签订分期还款协议，本人已完全知悉上述分期还款协议内容，对此无异议并与持卡人一并遵守分期还款协议，同意继续为该卡及其账户提供连带责任保证，保证期间为最后一笔债务履行期限届满之日起两年，若提前到期的，则保证期间为债务提前到期之日起两年。若毛某某未履行分期还款协议的任何一项还款义务，本人承诺仍承担并履行全部连带保证责任”。截止至2017年12月6日，毛某某尚欠民泰银行金牛支行借款本金296416.26元，利息31716.6元，罚息9375.86元，共计337508.72元。 在庭审中，唐某某对《担保承诺书》中本人签名真实性申请司法鉴定，本院委托成都联合司法鉴定中心进行鉴定，成都联合司法鉴定中心于2018年1月24日作出成联（2018）文鉴字第030号《司法鉴定意见书》，鉴定结果为《担保承诺书》唐某某签名与样本签名、样本字迹是为同一人书写笔记。 上述事实，有《领用合约》、《确认书》、《保证合同》、《分期还款协议》、《担保承诺书》、《司法鉴定意见书》、银行业务凭证等证据及当事人当庭陈述在案予以证实。 本院认为，案涉的《领用合约》、《确认书》、《保证合同》、《分期还款协议》、《担保承诺书》系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规强制性规定，合法有效，各方均应按约全面适当履行合同义务。民泰银行金牛支行按约为毛某某办理了商惠通信用卡，毛某某按约应当履行偿还借款本息义务。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”之规定，原告民泰银行金牛支行主张被告毛某某、江某某偿还截止2017年8月9日借款本息暂计339027.51元，以及按照合同约定的方式计算直至实际付清日止的透支利息、罚息、复利，因《分期还款协议》对透支利息、罚息、复利无合同的约定，本院对透支利息、罚息、复利不予支持。民泰银行请求毛某某承担实现债权的费用，但并未举证证明该费用已实际产生，本院不予支持。江某某自愿对毛某某的案涉债务承担共同还款责任，不违反法律规定，对民泰银行金牛支行请求江某某与毛某某共同承担案涉债务，予以支持。姚某某、何某某自愿为毛某某的案涉债务承担连带保证责任，不违反法律规定，依照《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款“在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任”之规定，民泰银行金牛支行请求姚某某、何某某对毛某某的案涉债务承担连带保证责任符合法律规定，本院不予支持。唐某某对毛某某与民泰银行金牛支行签订《分期还款协议》自愿提供连带责任保证，依照《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期限届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”之规定，民泰银行金牛支行请求唐某某对毛某某的案涉债务承担连带保证责任符合法律规定，予以支持。依照《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”之规定，唐某某对毛某某的案涉债务承担连带保证责任后，有权向毛某某追偿。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、毛某某、江某某于本判决生效之日起十日内向浙江民泰商业银行股份有限公司成都金牛支行支付截止2017年12月6日的欠付本金296416.26元、利息31716.6元，罚息9375.86元，共计337508.72元； 二、唐某某对毛某某的上述全部债务承担连带清偿责任，唐某某承担保证责任后，有权向毛某某追偿； 三、驳回浙江民泰商业银行股份有限公司成都金牛支行的其他诉讼请求。 如果未按照本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6385元，公告费260元，合计6645元由被告毛某某、江某某、唐某某负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长  张 元 人民陪审员  罗顺菊 人民陪审员  谭方德 二〇一八年四月二十八日 书 记 员  李林忆