贵州省贵阳市乌当区人民法院民 事 判 决 书（2018）黔0112民初895号原告贵阳乌当富民村镇银行股份有限公司，住所地贵阳市乌当区新添寨北衙商务综合楼**，统一社会信用代码91520100065751198M。法定代表人齐祖巢，该银行董事长。委托代理人杨宇，该银行员工，特别授权代理。被告陈召莉，女，1986年6月7日出生，汉族，住贵阳市乌当区。被告陈玉发，男，1960年9月14日出生，汉族，住址同上。被告杨荣珍，女，1959年3月11日出生，汉族，住址同上。被告陈鹏宇，男，1981年12月4日出生，汉族，住址同上。原告贵阳乌当富民村镇银行股份有限公司（以下简称富民银行）诉被告陈召莉、陈玉发、杨荣珍、陈鹏宇金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告富民银行的委托代理人杨宇，被告陈玉发、杨荣珍到庭参加诉讼，被告陈召莉、陈鹏宇经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告富民银行诉称，2015年11月27日，被告陈召莉、陈玉发与原告签订《个人保证借款合同》一份，约定陈召莉向原告借款人民币300000元，借款期限至2016年11月26日，借款月利率为11.2‰，还款方式采用按月结息、到期还本的方式，如未按期归还本金，从逾期之日起按约定利率加收50%的罚息利率计收罚息。陈玉发、杨荣珍、陈鹏宇为陈召莉的借款向原告提供连带责任保证。借款到期后，陈召莉至今仍未归还借款本金，原告多次向被告催要，被告一直未予归还，为此诉至法院请求：一、判令被告陈召莉偿还原告借款本金300000元，并支付利息及逾期罚息116389.88元，暂计算至起诉之日，直至付清时止；二、判令三被告承担连带清偿责任；三、本案诉讼费用由四被告承担。被告陈玉发辩称，1.对于借款本金300000元没有异议，但是签字是我女儿陈召莉骗我去签的，没有给我说清楚是怎么回事，当时陈召莉没有给我讲清楚要承担的责任，银行的也没有给我讲清楚签字要承担的责任；2.现在我和杨荣珍年纪大了，我们也承担不了这个还款责任，据我了解，这笔钱陈召莉也没有还；3.这笔钱是陈召莉帮我侄儿陈召祥借的，借款是陈召祥在使用，现在为了这些事情产生矛盾，陈召祥也不知道在哪里去了。被告杨荣珍辩称，我的答辩意见与陈玉发的答辩意见一致。被告陈召莉、陈鹏宇经本院传票传唤未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见。经审理查明，2015年11月27日，富民银行与借款人陈召莉、保证人陈玉发签订《个人保证借款合同》，合同约定，借款人陈召莉向富民银行借款300000元，借款期限从2015年11月27日起至2016年11月26日止，借款利率为月利率11.2‰，借款借据利率与合同约定利率不一致的，以借款借据为准；若遇中国人民银行基准贷款利率调整，借款期限在一年（含）以下的，约定利率不变；借款人未按期归还贷款本金（含展期），从逾期之日起按约定的利率加收“月”%的罚息利率计收罚息，未按期偿付贷款利息，按罚息利率计收复息；还款方式为按月付息，每月20日为结息日，次日为付息日，逾期付息视为违约，本金至借款期限届满时一次性归还，利随本清。对于保证人陈玉发的保证责任,该合同约定,保证方式为连带责任保证,保证担保的范围为贷款本金、利息（包括罚息、复息等）、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用，实现债权的费用包括诉讼费、律师代理费、催讨差旅费和其他合理费用；保证期间为借款期限届满之日起二年。借款合同签订后，富民银行按约将借款300000元发放给了陈召莉，陈召莉则在富民银行出具的《借款借据》中签名，《借款借据》载明借款月利率为11.2‰，借款用途为购买建材,还款方式为到期还本、按月结息。另查明，2015年11月27日，陈鹏宇、杨荣珍分别向富民银行出具了《保证函》，二人同意为富民银行向陈召莉在2015年11月27日至2016年11月26日期间内最高融资限额300000元的所有融资债权提供最高额连带保证责任，保证期间根据各笔融资的借款期限分别确定，各笔借款的保证期间自该笔借款的借款期限届满之日起二年，保证担保的范围包括但不限于融资债权、利息、费用、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用等，实现债权的费用包括诉讼费、律师代理费、催讨差旅费和其他合理费用。同时陈鹏宇、杨荣珍还承诺，当债务人陈召莉不能清偿到期债务，富民银行有权直接从二人账户中扣收相应款项清偿债务。还查明，借款发放后，陈召莉仅向富民银行支付了三次利息累计6993.98元（即2688元+305.98元+4000元），截止于2018年3月7日，其尚有借款本金300000元及利息、复利、逾期利息共计116389.88元未支付给富民银行,该116389.88元中的逾期利息系按合同约定月利率11.2‰加收50%计算。上述事实，有原告富民银行及被告陈玉发、杨荣珍的当庭陈述，原告富民银行提交的营业执照、金融许可证、法定代表人身份证明书、法定代表人身份证复印件、个人保证借款合同、借款借据、保证函、分户明细对账单、综合柜面业务系统打印凭证及被告陈召莉、陈玉发、杨荣珍、陈鹏宇的身份证复印件等证据在卷佐证，足以认定。本院认为，富民银行与陈召莉、陈玉发签订的《个人保证借款合同》及杨荣珍、陈鹏宇向富民银行分别出具的《保证函》均是双方当事人之间的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护，双方均应按照合同约定全面履行各自的义务。本案中，富民银行已依约向陈召莉发放了借款300000元，陈召莉理应按合同约定期限向富民银行还本付息，而其在借款期限届满后至今未将借款本金300000元偿还给富民银行，其逾期偿还借款的行为已经构成违约，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”、第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。……。”的规定，富民银行诉请其偿还借款本金300000元，本院予以支持。对于富民银行主张的利息、复利、逾期罚息。因陈召莉逾期偿还借款，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”及中国人民银行《人民币利率管理规定》第二十条第一款“短期贷款（期限在一年以下，含一年），按贷款合同签定日的相应档次的法定贷款利率计息。贷款合同期内，遇利率调整不分段计息。”、第二款“短期贷款按季结息的，每季度末月的二十日为结息日；按月结息的，每月的二十日为结息日。具体结息方式由借贷双方协商确定。对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。……。”，《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》［银发（2003）251号］第三条第一款“关于罚息利率问题。逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%～50%；……。”的规定，逾期偿还借款，除了要支付借款期内应付而未付的利息之外，还应当支付复利及逾期罚息，但复利的计算基数为合同期内的应付利息，不包括逾期罚息，故富民银行诉请陈召莉支付利息、复利、逾期罚息，本院予以支持。对于利息、复利，因借款期限内（即2015年11月27日起至2016年11月26日）陈召莉已经支付了6993.98元，故富民银行主张的该期间的利息、复利应当扣除陈召莉已经支付的部分。对于富民银行主张的逾期利息，本案中，原、被告约定未按期归还贷款本金，从逾期之日起按约定利率加收“月%”的罚息利率计收罚息，虽然双方对逾期罚息利率执行标准约定不明确，但关于贷款逾期后需要支付罚息的约定是双方当事人之间的真实意思表示，根据公平原则，结合前述规定，本院酌情确定逾期罚息月利率为在合同约定月利率11.2‰的基础上加收30%，即本案逾期罚息月利率为14.56‰[11.2‰×（1+30%）]。对于富民银行要求陈召莉支付利息至借款本金付清时止的请求。根据《中华人民共和国合同法》第五条“当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务。”、《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条“被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。”的规定，如果陈召莉在本判决确定的履行期限内未偿还富民银行借款本金及利息，其在履行期限届满后应当承担向富民银行支付迟延履行期间债务利息的义务，故富民银行在本判决确定的履行期限届满后不应再重复计收利息，其主张的利息只应计算至本判决确定的履行期限届满之日止。关于陈玉发、杨荣珍、陈鹏宇如何承担责任的问题。本案中，陈玉发在《个人保证借款合同》中作为保证人签名，杨荣珍、陈鹏宇分别向富民银行出具了《保证函》，均为陈召莉向富民银行借款300000元提供保证担保，保证期间均约定为债务清偿期限届满之日起二年，而本案借款期限届满之日为2016年11月26日，未偿还的借款本息等尚处于保证期间内。根据《中华人民共和国担保法》第十二条“同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任，没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。”、第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”、第二十一条“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。”的规定，由于陈玉发、杨荣珍、陈鹏宇之间未对保证份额进行明确约定，故三被告均应对陈召莉尚未偿还给富民银行的前述借款本息等承担连带清偿责任。关于陈玉发在庭审中陈述的其在借款合同中签名的过程及借款系案外人陈召祥实际使用的答辩意见。本院认为，陈玉发作为完全民事行为能力人，应当知晓作为保证人在借款合同中签字的法律后果，且其在庭审中并未提交证据证实其在借款合同上签字时存在不知情的情形，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。”，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。”的规定，其应承担举证不能的法律后果，本院对其该项答辩意见不予采纳。对于其陈述的该款系案外人陈召祥实际使用的答辩意见，因其未提交证据证实，且该款是否系陈召祥实际使用与本案并无关联性，根据前述法律规定，本院对其该项答辩意见不予采信。被告陈召莉、陈鹏宇经本院传票传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃举证、质证和抗辩的权利，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告陈召莉于本判决生效之日起七日内偿还原告贵阳乌当富民村镇银行股份有限公司借款本金人民币300000元，并支付利息、复利、逾期罚息（其中2015年11月27日至2016年11月26日期间的利息以借款本金300000元为计算基数，按月利率11.2‰计算支付，复利以该期间未支付的利息为计算基数，按月利率11.2‰计算支付，但利息、复利应扣除陈召莉已支付的6993.98元；2016年11月27日之后的逾期罚息以借款本金300000元为计算基数，按月利率14.56‰计算支付至本判决确定的履行期限届满之日止）；二、被告陈玉发、杨荣珍、陈鹏宇对上述第一项承担连带清偿责任；三、驳回原告贵阳乌当富民村镇银行股份有限公司的其余诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务,应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息（加倍计算后的迟延履行期间的债务利息，包括迟延履行期间的一般债务利息和加倍部分债务利息）。案件受理费人民币7546元，由被告陈召莉、陈玉发、杨荣珍、陈鹏宇连带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期不上诉，本判决发生法律效力。当事人可依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十六条、第二百三十九条的规定于判决书确定的履行期限届满之日起两年内申请执行。审 判 长  梁国辉人民陪审员  文沛德人民陪审员  刘文锦二〇一八年四月二十七日书 记 员  孙 毅