云南省昆明市中级人民法院民 事 判 决 书（2018）云01民终1786号上诉人（原审原告）：中国农业银行股份有限公司滇中新区支行，住所地昆明市昆明新区雨花片区书香大地****商铺。法定代表人：廖云龙，行长。委托诉讼代理人：谢玲艳，云南一诚律师事务所律师，特别授权代理。被上诉人（原审被告）：云南融地汽车销售服务有限公司，住所地云南省，住所地云南省昆明市盘龙区白龙路**6-1。法定代表人：黄庆伟，董事长。委托诉讼代理人：晏煜铭，国浩律师（昆明）事务所律师，特别授权代理。委托诉讼代理人：张鑫，国浩律师（昆明）事务所律师，特别授权代理。原审被告：施林涛，男，1990年4月1日出生，汉族，住云南省曲靖市沾益县。上诉人中国农业银行股份有限公司滇中新区支行（以下简称：农业银行）因与被上诉人云南融地汽车销售服务有限公司（以下简称：融地公司），原审被告施林涛金融借款合同纠纷一案，不服云南省昆明市呈贡区人民法院（2017）云0114民初390号民事判决，向本院提起上诉。本院于2018年3月5日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。上诉人农业银行上诉请求：1.撤销一审判决第三项，依法改判被上诉人融地公司对原审被告施林涛的债务承担连带清偿责任；2.由被上诉人承担本案诉讼费用。事实和理由：一审法院认定事实错误。上诉人请求被上诉人承担担保责任的金额是施林涛依据《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》欠付上诉人的车贷专项贷款本息金额。截至2016年8月27日，施林涛欠上诉人贷款本金76521.82元，分期手续费为1757.50元、利息为1174.36元、滞纳金为951.89元，合计80405.57元。前述金额在施林涛的《专项分期账户详细信息》中进行单独统计，均为车贷专项欠款金额。提交给一审法院的《账户交易明细》中列明的其他个人消费在施林涛的《账户详细信息》中另外进行统计。因此，上诉人请求被上诉人承担保证责任的金额不与施林涛的其他个人消费欠款金额发生混淆，更不包含施林涛的其他个人消费欠款在内。上诉人要求被上诉人承担保证担保责任的金额属于《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》约定的被上诉人承担担保责任的范围。被上诉人依法应对一审法院确认的施林涛的债务金额承担连带清偿责任。综上，请求二审法院予以改判。被上诉人融地公司答辩称：因我方与银行签订的担保合同仅约定了针对车贷部分承担担保责任，而上诉人提交的施林涛信用卡交易记录中的一般性消费与车贷无法区分，故我方认为不应在本案中承担连带担保责任。请求驳回上诉，维持原判。原告农业银行向一审法院提出诉讼请求：1.被告施林涛偿还原告贷本金76521.82元，至实际还款日发生的分期手续费、利息、滞纳金及其他合同约定费用（暂计算至2016年8月27日，分期手续费为1757.50元、利息1174.36元、滞纳金为951.89元，合计80405.57元）；2.被告施林涛承担原告为本案支付的律师费4020元及为实现债权发生的其他费用；3.被告云南融地汽车销售服务有限公司对施林涛的上述债务承担连带清偿责任；4.如被告不能支付上述金额，确认原告就施林涛抵押的云Ａ×××**马自达汽车折价、拍卖或变卖所得的价款优先受偿；5.被告承担本案诉讼费。事实和理由：经被告施林涛申请，原告与施林涛2015年1月19日签订了《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》（以下简称：借款合同），合同约定原告农业银行向被告施林涛提供111000元信用卡贷款供其用于购买牌照为云Ａ×××**的马自达汽车，被告施林涛以分期还款的方式偿还贷款，分期手续费按照费率11.4％计算为12654元，贷款本金及分期手续费共计123654元分36期偿还，还款信用卡卡号为62×××14。被告施林涛以云Ａ×××**马自达汽车为该项债务提供抵押担保，办理了抵押登记。被告融地公司为施林涛的上述借款提供连带担保责任。2015年1月19日，原告已按照借款合同约定向被告施林涛提供贷款111000元。至2016年8月27日，被告施林涛已累计8次逾期还款。按照双方签订的借款合同第十条第2款第（2）项的约定，被告施林涛的行为已构成违约，根据借款合同第十条第3款，原告有权要求被告施林涛提前偿还未到期的贷款本金及支付分期手续费、发生的利息、复利、滞纳金等约定费用，并承担原告为实现债权支付的律师费及其他费用。被告融地公司应依法承担担保责任。一审法院经审理认定事实如下：2014年12月19日，被告施林涛向原告中国农业银行股份有限公司滇中新区支行申请办理金穗贷记卡业务，对购车款人民币111000元申请分期付款，分期期数36期，分期手续费费率11.4％，分期手续费金额12654元（分期支付）。申请书上注明贷记卡透支金额从银行记账日起计算，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收。透支利率如有变动，按中国人民银行与发卡银行的有关规定执行。准贷记卡的最长透支期限为60天，持卡人须在首笔透支发生后的60天内归还银行借款和相应利息。透支利息从银行记账日起计算，日利率为万分之五，按月计收单利并从持卡人账户中扣收。透支利率如有变动，按中国人民银行有关规定执行。2014年12月9日，融地公司出具《合作机构连带责任承诺书》，承诺对本案金穗信用卡分期业务分期款111000元、手续费金额12654元承担连带保证责任，如果该客户不能按月支付分期付款相应款项，由融地公司负责偿还每月应还信用卡分期本金、利息及手续费，如该客户连续两次或累计五次未按购车合同约定偿还分期本金、利息及手续费，贵行宣布分期付款提起到期的由我公司从保证金账户或其他账户中一次性偿还该客户应偿还的全部分期本金、利息及手续费。2015年1月19日，施林涛与融地公司、农业银行签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，用于在分期商户融地公司处购马自达昂克塞拉，价格人民币158900元，分期资金为商品的70％，即111000元。合同项下持卡人使用贷记卡卡号为62×××14偿还分期资金及分期手续费。约定持卡人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单所列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇。否则，银行有权按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用。分期手续费不收取利息。合同违约责任10.2条约定：“持卡人、担保人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：……（2）持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中任何一项……”10.3条约定持卡人、担保人出现10.2约定的违约事件时，银行有权提前回收分期资金或收回贷记卡分期额度，已收取的持卡人分期手续费不予退还。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用，并有权直接从持卡人在中国农业银行各机构开立的账户中划收。2015年1月19日，施林涛与农业银行签订《抵押合同》，约定为确保金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同的履行，施林涛同意以马自达昂克塞拉设定抵押，抵押的范围包括借款本金利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金以及贷款人实现债权的一切费用。双方约定发生下列情形之一的，抵押权人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。（1）主合同项下债务履行期限届满，抵押权人未受清偿。“期限届满”包括主合同约定的债务履行期限届满，以及抵押权人依照国家法律法规规定或者主合同的约定宣布主合同项下债权提前到期的情形：……2015年1月19日，农业银行向融地公司账户62×××14支付人民币111000元。施林涛名下马自达昂克塞拉登记车牌号为云Ａ×××**。截止2016年8月27日，施林涛结欠到期借款本金人民币76521.82元、分期手续费为1757.50元、利息1174.36元、滞纳金为951.89元，其中该部分款项中，部分款项是车贷以外的其余消费支出，原告明确表示不能区分。双方于2015年1月26日就云Ａ×××**车辆办理了抵押登记。农业银行因本案诉讼支付律师费人民币4020元。一审法院认为：原、被告之间存在合法有效的借款合同关系，原告是享有权利的债权人，被告是负有义务的债务人。被告作为债务人应当依法履行自己的还款义务，按时偿还每一期分期贷款的债务，然而被告方没有履行按期偿还利息及复利的义务，被告施林涛迟延履行债务的行为已构成违约，根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条的规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。……”，原告主张被告归还借款本金76521.82元的诉讼请求，一审法院予以支持。对原告主张的分期手续费1757.50元符合法律规定，一审法院予以支持。双方合同约定被告到期不能归还分期贷款，将承担逾期利息，则被告根据双方合同约定，应当承担按期偿还利息的义务，并按日利率万分之五计收利息，根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条的规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”，故原告主张被告支付自2016年8月27日前的利息人民币利息为1174.36元、滞纳金为951.89元一审法院予以支持，被告施林涛还应支付自2016年8月28日起按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定计算的利息及滞纳金。另，被告融地公司出具了《合作机构连带责任承诺书》承诺对前述借款本息承担连带偿还责任，但已明确担保范围仅限于车贷部分，而本案中原告主张的费用中还包含被告施林涛的其他消费款项，经一审法院释明后，原告仍无法区分该部分款项，不能明确融地公司应承担的保证责任金额，因此一审法院对于原告要求被告融地公司承担连带偿还责任的诉讼请求不予支持。本案中被告施林涛在《抵押合同》中明确以其名下的马自达昂克塞拉（登记车牌号：云Ａ×××**）为本案债权设立抵押，双方签订了书面抵押合同，并办理了抵押登记，双方意思表示真实，根据《中华人民共和国担保法》第四十一条“以本法第四十二条第一款规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。”抵押权已经设立，原告主张对施林涛提供抵押的车辆享有优先受偿权的诉讼请求，一审法院依法予以支持。对于原告所主张的律师费人民币4020元，双方合同中已作出明确约定，该费用已实际产生，一审法院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零八条，《中华人民共和国担保法》第十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百一十八条、第一百四十四之规定，判决：一、被告施林涛于判决书发生法律效力之日起十日内，一次性向原告中国农业银行股份有限公司滇中新区支行偿还贷款本金人民币76521.82元、分期手续费为1757.50元、利息1174.36元、滞纳金为951.89元，并支付自2016年8月28日起以本金人民币76521.82元为基数，按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定计算至实际清偿贷款之日止的利息、滞纳金等费用；二、原告中国农业银行股份有限公司滇中新区支行对被告施林涛的抵押财产马自达昂克塞拉（登记车牌号：云Ａ×××**）享有优先受偿权。三、驳回原告中国农业银行股份有限公司滇中新区支行的其他诉讼请求。二审审理中，双方当事人对一审判决认定的事实无异议，本院予以确认。上诉人农业银行提交银行电脑系统打印的《专项账户详细信息和催收资料信息》及《一般性消费账户详细信息和催收资料信息》，欲证明施林涛的车贷欠款信息统计与其他信用卡消费统计是分开账户统计的，农业银行诉请的数额中并未包含债务人的其他个人消费所欠款项。并针对银行计算机系统对案涉金穗贷记卡在存在车贷及一般性消费欠款时，怎样区分还款的问题，明确意见如下：1、因车贷产生利息，一般性消费暂无利息，故为客户利益考虑，银行计算机系统默认客户所还款项优先偿还车贷，如有剩余才偿还一般性消费形成的欠款，以优先减少客户车贷本金数额，减低计息基数；2、因农业银行现行使用的系逾期还款系统，客户正常还款情况下时数据不予保留，只有逾期后才有利息、罚息及滞纳金的计算，故仅有计算结果而无匹配流水清单。此是计算软件设计上的缺失，已将该问题上报总行；3、客户逾期还款的尚欠本金数均由计算机代为计算，人工无法准确计算。被上诉人融地公司质证认为，因上述资料系银行单方制作的信息，并无流水明细予以证明，仍无法区分车贷与一般性消费，故对证据的真实性、合法性及关联性不予认可。对农业银行关于计算机系统还款计算方式的陈述意见无异议。本院认为，农业银行提交的《专项账户详细信息和催收资料信息》及《一般性消费账户详细信息和催收资料信息》可以证明，其在本案中主张的欠付借款本金、分期手续费、利息、滞纳金等均系依《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》发放的借款产生，其在计算上述欠款时并未涉及施林涛的其他个人消费借款。融地公司对该证据不予认可，但没有提交证据反驳，对农业银行提交《专项分期账户详细信息》的证明效力，本院予以认定。另，上诉人农业银行明确：施林涛所欠车贷滞纳金因客户申请，银行已暂停计算，故其请求的滞纳金即为951.89元。归纳本案双方当事人的诉辩意见，本案的争议焦点是：融融地公司是否应对周林尚欠的车贷本金、分期手续费、利息、滞纳金以及农业银行支付的律师费用承担连带保证责任？本院认为：《中华人民共和国担保法》第十八条规定，当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条规定，保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。本案中，施林涛与融地公司、农业银行签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》以及融地公司出具的《合作机构连带责任承诺书》合法有效。施林涛未依约清偿分期资金、分期手续费已经构成违约。农业银行要求融地公司针对施林涛应承担的借款本金、分期手续费、利息、滞纳金及实现债权的费用承担连带保证责任，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。二审中，农业银行已经提交证据证实其在本案中诉请的欠款并不涉及施林涛除车贷以外的其他欠款，融地公司虽不认可，但没有提交证据反驳，对于融地公司以涉案欠款包含施林涛车贷以外的其他消费，不能区分为由拒不承担保证责任，本院不予支持。涉案《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》中明确约定，当人保和物保并存时，农业银行可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。故农业银行请求融地公司在债务人施林涛不能清偿债务时即承担连带保证责任的诉求本院予以支持。综上所述，因二审中出现了新的证据，一审判决认定事实部分有误，裁判结果有误，本院依法予以改判。据此，本院依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第五十三条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第四十二条,《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十八条、第一百七十条第一款第(二)项之规定，判决如下：一、撤销昆明市呈贡区人民法院（2017）云0114民初390号民事判决；二、由原审被告施林涛于本判决生效之日起十日内向上诉人中国农业银行股份有限公司滇中新区支行偿还贷款本金76521.82元，支付分期手续费1757.5元、滞纳金951.89元、律师费4020元以及截至2016年8月27日的利息1174.36元；三、由原审被告施林涛于本判决生效之日起十日内向上诉人中国农业银行股份有限公司滇中新区支行支付自2016年8月28日起以本金76521.82元为基数，按《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》约定计算至实际清偿贷款之日止的利息，利随本清；四、如原审被告施林涛未在指定期限内履行付款义务，针对本判决第二项、第三项所确定的债务，上诉人中国农业银行股份有限公司滇中新区支行有权对施林涛抵押的马自达昂克赛拉汽车（登记车牌号：云Ａ×××**），以折价或者变卖、拍卖所得价款优先受偿；五、如原审被告施林涛未在指定期限内履行付款义务，针对本判决第二项、第三项所确定的债务，由被上诉人云南融地汽车销售服务有限公司承担连带清偿责任，被上诉人云南融地汽车销售服务有限公司承担责任后，有权向原审被告施林涛追偿；六、驳回上诉人中国农业银行股份有限公司滇中新区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费1910元，由原审被告施林涛、被上诉人云南融地汽车销售服务有限公司负担。二审案件受理费1910元由被上诉人云南融地汽车销售服务有限公司负担。本判决为终审判决。审判长  何海燕审判员  车林恒审判员  杨 茜二〇一八年四月二十四日书记员  李艾佳