云南省易门县人民法院 民 事 判 决 书 （2018）云0425民初101号 原告：中国农业银行股份有限公司易门县支行，住所地：易门县龙泉街道办事处易兴路**。 负责人：李万英，任行长。 委托诉讼代理人：周琳，云南滇玉律师事务所律师，代理权限：特别授权。 委托诉讼代理人：宋祥，云南滇玉律师事务所律师，代理权限：特别授权。 被告：李宗葵，男，1965年9月26日生，汉族，住云南省玉溪市易门县，现住易门县。 被告：矣富英，女，1952年4月3日生，彝族，住云南省玉溪市易门县。 被告：普长福，男，1975年9月19日生，彝族，住云南省玉溪市易门县。 被告：普长宏，男，1980年7月3日生，彝族，住云南省玉溪市易门县。 原告中国农业银行股份有限公司易门县支行（以下简称“农行易门支行”）与被告李宗葵、普登元、矣富英金融借款合同纠纷一案，本院于2018年2月1日受理后，依法适用普通程序审理，在诉讼中，原告向本院申请追加普长福、普长宏为被告参与诉讼，经本院审查后，依法追加普长福、普长宏作为被告参与诉讼。并于2018年3月13日在本院第二审判法庭公开开庭进行了审理。原告的委托代理人周琳，被告李宗葵、普长宏到庭参加诉讼，被告矣富英、普长福经传票传唤未到庭应诉，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。 原告农行易门支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告李宗葵、矣富英立即连带偿还借款本金40480.55元及截止2017年12月21日的利息59284.28元，本息共计99764.83元。2017年12月21日之后的利息按（云易）农银按字（2003）第01001号《个人住房按揭合同》的约定计算并清偿；2、判令原告对抵押物经拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权；3、判令被告承担本案诉讼费用。在诉讼中，原告增加诉讼请求：要求被告普长福、普长宏在普登元遗产继承范围内承担还款责任。事实及理由：2003年1月17日，被告李宗葵作为借款人，普登元、矣富英作为保证担保人与原告共同签订了（云易）农银按字（2003）第01001号《个人住房按揭合同》，约定：原告同意向被告李宗葵贷款46000元用于购买坐落于易门县的商品房；期限自2003年1月17日至2008年1月17日止；借款月利率为3.975‰，按月结息，结息日为每月21日；每期还款金额采用月等额还款法计算，每月还款额为863.24元。同时，普登元、矣富英签署了自愿抵押承诺书，自愿将位于易门县砖混结构、建筑面积为88.21平方米的易房权证字第××号房产作为抵押物为该笔借款提供担保，并办理了抵押登记。房产抵押担保范围包括全部借款本金、利息、逾期利息、复利、罚息以及律师代理、过户费等债权人实现抵押权的一切费用；合同签订后，原告于2003年1月17日将全部借款46000元一次性划入了被告李宗葵的账户内。贷款到期后，被告未按合同约定还清贷款本息，截止2017年12月21日尚欠借款本金40480.55元及利息59284.28元，本息共计99764.83元。经原告催收，被告未还款，故向法院提起诉讼。 被告李宗葵辩称，对原告起诉的事实没有意见，借款是李宗葵借的，就由李宗葵来偿还。 被告矣富英、普长福、普长宏书面答辩称，一、农行易门支行与李宗葵之间的借款期限自2003年1月17日起至2008年1月17日止。自借款到期至今农行易门支行没有向三被告催过款，三被告不知道李宗葵借款未还，农行易门支行现在才起诉，已超过法律规定的2年的诉讼时效，对农行易门支行的诉讼请求依法应当驳回。二、该笔借款到期，农行易门支行应当及时行使权利追收欠款，农行易门支行怠于行使权利追收，借款逾期10年后，农行易门支行才起诉追款，至今造成借款利息超过借款本金，借款利息是农行易门支行怠于行使权利渎职造成，没有理由由担保人承担的道理。综上，请求法院驳回农行易门支行要求三被告承担担保责任的诉讼请求。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对于当事人无异议的证据，即个人住房按揭合同、自愿抵押承诺书、房地产抵押清单、房屋所有权证书、房屋他项权证、借款凭证、实还清单各一份，债务逾期催收通知书十八份，担保人履行责任通知书十二份，云南法制报催收公告三份，农银资负[2004]5号关于个人住房贷款逾期后执行利率的通知及利息计算清单各一份，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 1、2003年1月17日，被告李宗葵作为借款人，普登元、矣富英作为保证担保人（同为抵押人）与原告共同签订了（云易）农银按字（2003）第01001号《个人住房按揭合同》，但矣富英未在《个人住房按揭合同》的尾部保证担保人一栏上签名或按印，合同约定：被告李宗葵向原告借款46000元用于购买坐落于易门县的商品房，借款总期限自2003年1月17日起至2008年1月17日止，共伍年。借款利率按月利率3.975‰执行。借款利息按月计付，结息日为每月21日；每期还款金额采用月等额还款法计算，每月还款额为863.24元。同时，普登元、矣富英签署了自愿抵押承诺书，自愿将位于易门县砖混结构、建筑面积为88.21平方米的易房权证字第××号（共有权证号：易房共字第××号）房产作为抵押物为该笔借款提供担保，并办理了抵押登记。房产抵押担保范围：借款本金、利息、逾期利息、复利、罚息以及律师代理费、抵押物处置费、过户费等债权人实现抵押权的一切费用。合同还对其他内容进行了约定。 2、合同签订后，原告于2003年1月17日将借款46000元一次性划入了被告李宗葵的账户内。借款后，原告于2003年12月10日至2013年5月13日期间先后18次向被告李宗葵发出了债务催收通知书，于2005年4月17日至2007年12月24日期间先后11次向普登元、矣富英发出了债务催收通知书，2013年7月22日原告又向普登元、矣富英发出了债务催收通知书。随后，原告于2013年7月16日、2014年7月11日、2015年10月28日、2017年2月22日先后4次在《云南法制报》上向李宗葵、普登元、矣富英发出了债权催收公告，向被告催收所欠借款，但被告未按合同约定还清借款本息，截止2017年12月21日尚欠借款本金40480.55元及利息59284.28元，本息共计99764.83元。 3、农银资负[2004]5号关于个人住房贷款逾期后执行利率的通知，根据人民银行有关部门对银发[2003]25号文件的解释，个人住房贷款（用信贷资金发放）和个人住房公积金贷款逾期后，继续按日利率万分之二点一计收罚息，不执行按贷款利率加收30%—50%罚息的规定。 4、普登元与矣富英结婚后，先后生育普长福、普长宏两个儿子，普登元于2016年7月10日死亡。 本案的争议焦点是：1、被告矣富英应否承担连带偿还责任？原告的起诉是否超过诉讼时效，被告矣富英、普长福、普长宏是否应承担抵押担保责任？ 1、对于被告矣富英应否承担连带偿还责任？本院认为，《个人住房按揭合同》开头部分保证担保人一栏虽有矣富英的名字，但无证据证明其系矣富英本人的签名，且被告矣富英未在《个人住房按揭合同》的尾部保证担保人一栏上签名或按印，该保证合同未成立，故被告矣富英不应承担连带偿还责任。 2、对于原告的起诉是否超过诉讼时效，被告矣富英、普长福、普长宏是否应承担抵押担保责任？本院认为，原告主张该笔贷款期满日为2008年1月17日，自期满日至今已达10年。10年的时间内，原告最后一次向李宗葵、普登元、矣富英书面催收债务的时间是2013年7月，后原告于2013年7月16日、2014年7月11日、2015年10月28日、2017年2月22日先后4次在《云南法制报》上向李宗葵、普登元、矣富英发出了债权催收公告，虽然相邻两次公告催收的间隔时间均不超过2年，但依据《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》第十条第一款第四项的规定，公告送达只有在当事人一方下落不明或法律和司法解释另有特别规定的情形下才能适用，本案中李宗葵、普登元、矣富英住所地明确，并非下落不明，因此，其公告催收并不能产生中断诉讼时效的效力，其起诉已超过诉讼时效。《中华人民共和国物权法》第二百零二条规定，抵押权人应当在主债权诉讼时效期间行使抵押权；未行使的，人民法院不予保护。故原告要求矣富英承担抵押担保责任，即对抵押物经拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权的请求及要求被告普长福、普长宏在普登元遗产继承范围内承担还款责任的诉讼请求，不予支持。被告李宗葵承认原告的全部诉讼请求，不违反法律规定，本院予以支持。被告矣富英、普长福经传票传唤未到庭诉讼，视为其放弃对本案原告诉讼主张及诉讼请求的抗辩权，所产生的法律后果应由其自行承担。 综上，依照《中华人民共和国物权法》第二百零二条、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条第二款、第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告李宗葵于判决生效之日起三十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司易门县支行借款本金40480.55元及利息59284.28元（计算至2017年12月21日），本息合计99764.83元，之后的利息按日利率万分之二点一计算。 二、驳回原告中国农业银行股份有限公司易门县支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 发生法律效力的民事判决，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以自本判决规定履行期间的最后一日起二年内，向人民法院申请执行。 案件受理费2294元，由被告李宗葵负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省玉溪市中级人民法院。 审 判 长  郭成仁 审 判 员  杞得权 人民陪审员  王仕江 二〇一八年四月二十三日 书 记 员  杜天星