呼和浩特市新城区人民法院民事判决书（2018）内0102民初6027号原告:内蒙古金融资产管理有限公司，住所地内蒙古自治区呼和浩特市赛罕区新华东街18号国际金融大厦8层法定代表人:曲国民，该公司总经理。委托诉讼代理人:张舒阳,该公司员工。被告:内蒙古景悦商贸有限公司,住所地内蒙古自治区呼和浩特市玉泉区五塔寺前街五塔寺小区4号楼510室。法定代表人:张炜，该公司总经理。被告:张炜,男,汉族,1982年10月24日出生,住呼和浩特市。被告:郭蕾,女,汉族，1990年3月2日出生,住呼和浩特市。委托诉讼代理人：张炜，男，汉族，1982年10月24日出生，住址同上，与郭蕾系夫妻关系。被告:王万富,男,汉族,1952年3月14日出生，住呼和浩特市。被告:张青梅,女,汉族,1951年6月4日出生,住址同上，与被告王万富系夫妻关系。原告内蒙古金融资产管理有限公司与被告内蒙古景悦商贸有限公司、张炜、郭蕾、王万富、张青梅借款合同纠纷一案，本院于2018年10月17日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告内蒙古金融资产管理有限公司的委托诉讼代理人张舒阳、被告张炜、被告内蒙古景悦商贸有限公司、郭蕾的委托诉讼代理人张炜到庭参加诉讼。被告王万富、张青梅经本院传票合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告内蒙古金融资产管理有限公司向本院提出诉讼请求：请求事项1、请求人民法院依法判令被告内蒙古景悦商贸有限公司给付借款本金11996072.77元;2、请求人民法院依法判令被告内蒙古景悦商贸有限公司给付利息、罚息及复利,暂计至2018年8月20日为1732384.55元,利息、罚息、复利持续计算至借款实际清偿之日止。上述两项总计:13728457.32元；3、请求人民法院判令被告王万富、张青梅就其提供抵押担保的位于内蒙古自治区呼和浩特市玉泉区五塔寺前街4号楼1层101(房权证号为呼房权证玉泉区字第XXXX号、呼房权证玉泉区字第XXXX号)向原告承担抵押担保责任,原告对抵押物拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权;4、请求人民法院判令被告张炜、郭蕾、王万富、张青梅对上述借款本金、利息、罚息及复利等承担连带偿还责任;5、请求人民法院判令被告内蒙古景悦商贸有限公司、张炜、郭蕾、王万富、张青梅承担本案诉讼费用及实现债权的其他应付费用(包括但不限于律师费、评估费、拍卖费、变卖费等)。事实与理由：1、2014年9月9日,原债权人中国工商银行股份有限公司呼和浩特新城支行与内蒙古景悦商贸有限公司签订《网贷通循环借款合同》(编号:06020030-2014年(新办)字0010号),合同约定:被告内蒙古景悦商贸有限公司向原债权人中国工商银行股份有限公司呼和浩特新城支行借款1,200万元,借款期限从2014年9月17日起至2015年9月16日,执行利率:年利率8.1%,逾期利率:年利率10.53%,按月结息,到期一次性偿还;2014年9月18日,中国工商银行股份有限公司呼和浩特新城支行进行贷款发放,将1,200万元贷款转账至内蒙古景悦商贸有限公司账号为×××的账户中,账户开户行为中国工商银行股份有限公司呼和浩特新城支行,该笔贷款已经实际支付给被告内蒙古景悦商贸有限公司2、2014年9月9日,原债权人中国工商银行股份有限公司呼和浩特新城支行与王万富、张青梅签订《最高额抵押合同》(编号:06020030-2014年(新办)抵字0010号)。《最高额抵押合同》中约定,为确保中国工商银行股份有限公司呼和浩特新城支行债权的实现,王万富、张青梅提供其所有的位于内蒙古自治区呼和浩特市玉泉区五塔寺前街4号楼1层101的房产(房权证号:呼房权证玉泉区字第XXXX号、呼房权证玉泉区字第XXXX号)房屋所有权进行最高额抵押,抵押担保额度为1,200万元,抵押担保范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、汇率损失(因汇率变动引起的相关损失)以及实现抵押权的费用(包括但不限于诉10讼费、律师费、评估费、拍卖费、变卖费等),同时在呼和浩特市住房保障和房屋管理局办理房屋他项权证(2015年已换证)。3、2014年9月9日,原债权人中国工商银行股份有限公司呼和浩特新城支行与张炜、王万富、张青梅签订《最高额保证合同》(编号:06020030-2014年(新办)保字0010号)。《最高额保证合同》中约定,为确保中国工商银行股份有限公司呼和浩特新城支行债权的实现,张炜、王万富、张青梅提供连带责任保证,保证额度为1,200万元,保证担保范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金损害赔偿金、汇率损失(因汇率变动引起的相关损失)以及实现抵押权的费用(包括但不限于诉讼费、律师费、评估费、拍卖费、变卖费等)。4、2015年12月16日,中国工商银行股份有限公司呼和浩特新城支行与内蒙古景悦商贸有限公司签订两份《小企业借款合同补充协议》,将原借款合同项下的借款期限自2014年9月17日至2015年9月16日调整为自2014年9月17日至2016年9月16日;利率执行基准利率上浮35%,即5.8725%,分期进行偿还(还款计划见下表)。如逾期则在展期利率基础上加收30%计收罚息利率,及7.6343%,并对未按期支付的利息计收复利。5、2015年12月28日,原债权人中国工商银行股份有限公司呼和浩特新城支行与王万富、张青梅签订《抵押合同》(编号:新办抵押(2015)字第010号),《抵押合同》中约定,为确保中国工商银行股份有限公司呼和浩特新城支行债权的实现,王万富、张青梅提供其所有的位于内蒙古自治区呼和浩特市玉泉区五塔寺前街4号楼1层101的房产(房权证号:呼房权证玉泉区字第XXXX号、呼房权证玉泉区字第XXXX号)房屋所有权进行抵押,抵押担保范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、汇率损失(因汇率变动引起的相关损失)以及实现抵押权的费用(包括但不限于诉讼费、律师费、评估费、拍卖费、变卖费等),并在呼和浩特市住房保障和房屋管理局办理房屋他项权证(他项权利证号:呼房他证玉泉区字第2015122801号)。6、2015年12月16日,原债权人中国工商银行股份有限公司呼和浩特新城支行与王万富、张青梅、张炜、郭蕾签订《最高额保证合同》(编号:2015年新城(保)字005号)。《最高额保证合同》中约定,为确保中国工商银行股份有限公司呼和浩特新城支行债权的实现,张炜、郭蕾、王万富、张青梅提供连带责任保证,保证额度为1,200万元,保证担保范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、汇率损失(因汇卒变动引起的相关损失)以及实现抵押权的费用(包括但不限于诉讼费、律师费、评估费、拍卖费变卖费等)。7、原告内蒙古金融资产管理有限公司于2017年6月15日与中国工商银行内蒙古自治区分行共同签署了《资产转让协议》(内蒙2017年CBYW001号包),依法受让了中国工商银行股份有限公司呼和浩特新城支行对内蒙古景悦商贸有限公司所享有的全部贷款债权及从权利,为被告上述债务的合法债权人,被告应向原告履行还款担保义务。截至转让基准日(2017年4月20日),被告内蒙古景悦商贸有限公司已归还3927.23元,尚欠借款本金11996072.77元,利息389444.64元。截至2018年8月20日,被告尚欠原告借款本金11996072.77元;9利息、罚息及复利1732384.55元。经原告多次催要,但五被告拒不履行偿还义务。被告内蒙古景悦商贸有限公司、张炜、郭蕾辩称：一、答辩人因市场经济原因，导致企业资金周转困难，不存在恶意拖欠归还借款情形，并且已在开庭前向原告提交还款计划。答辩人于2014年9月9日向中国工商银行股份有限公司呼和浩特新城支行借款后，扩大公司经营规模，但市场经济不稳定，原材料价格涨幅较大，严重影响销售，导致答辩人库存积压，资金周转困难，从而无法按期归还该笔借款。答辩人主观不存在恶意拖欠，不想归还借款的情形，未按期归还实属企业客观原因。在原告起诉答辩人后，答辩人也一直与原告沟通，并且在开庭前已向原告提交还款计划。二、借款合同中关于利息、罚息及复利的约定利率过高，申请法院予以降低、减免利息、罚息及复利答辩人与中国工商银行股份有限公司呼和浩特新城支行签订的《小企业借款合同补充协议》中约定借款期间利率为年利率5.8725%，罚息利率为年利率7.6343%，复利计算标准为年利率7.6343%。答辩人主张上述约定利率过高。《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第二款规定：“约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少”。据此，答辩人申请法院予以降低、减免利息、罚息及复利。被告王万富、张青梅未到庭抗辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院查明事实认定如下：2014年9月9日，中国工商银行股份有限公司呼和浩特新城区支行与被告内蒙古景悦商贸有限公司签订了《网贷通循环借款合同》、与被告王万富、张青梅签订《最高额抵押合同》、与被告张炜、王万富、张青梅签订《最高额保证合同》，2015年12月16日，中国工商银行股份有限公司呼和浩特新城区支行与内蒙古景悦商贸有限公司、王万富、张青梅、张炜、郭蕾签订《小企业借款合同补充协议》附件1、2，与被告王万富、张青梅签订《抵押合同》、与被告王万富、张青梅、张炜、郭蕾签订《最高额保证合同》，约定内蒙古景悦商贸有限公司向该行贷款1200万元，2014年9月18日实际发放贷款1200万元，该行按照合同约定将上述款项发放给指定账户。2017年6月15日，中国工商银行股份有限公司内蒙古自治区分行将享有的上述债权及担保权利作为不良资产打包与原告签订了《资产转让协议》，转让基准日为2017年4月20日，《标的债权清单》载明，转让内蒙古景悦商贸有限公司贷款本金11996072.77元、利息389444.64元，本息合计12385517.41元。2017年8月15日，中国工商银行股份有限公司内蒙古自治区分行与内蒙古金融资产管理有限公司在报纸发布债权转让通知暨债务催收联合公告，告知了债务人及担保人。截至到2018年8月20日，被告内蒙古景悦商贸有限公司尚欠原告本金11996072.77元、利息、罚息、复利1732384.55元。本院认为，涉案银行与被告内蒙古景悦商贸有限公司签订的《网贷通循环借款合同》、《小企业借款合同补充协议》与被告王万富、张青梅签订的《最高额抵押合同》、《抵押合同》、与被告王万富、张青梅、张炜、郭蕾签订的《最高额保证合同》，与原告签订的《资产转让协议》，均系各方真实意思表示，不违反法律、行政法规强制性规定，合法有效，对双方均具有约束力。本案是银行不良债权转让形成的纠纷，原告通过《资产转让协议》，取得了合法的债权人地位，其依据受让的债权主张权利，合法有据。被告内蒙古景悦商贸有限公司未按照合同约定偿还借款本息，构成违约，应承担违约责任。被告王万富、张青梅作为涉诉债务抵押人，抵押合同约定的抵押房产办理了抵押登记手续，该抵押合法有效，债务履行期满，抵押权人未受清偿，原告依法就涉案抵押物的折价、拍卖、变卖价款享有优先受偿权。被告王万富、张青梅、张炜、郭蕾作为保证人，应依约对上述债务承担连带清偿责任。综上所述，原告的诉讼请求合理，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第八十条第一款、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条、第五十七条，《最高人民法院关于审理涉及金融资产管理公司收购、管理、处置国有银行不良贷款形成的资产的案件适用法律若干问题的规定》第七条、第八条、第九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告内蒙古景悦商贸有限公司于本判决生效之日起十五日内向原告内蒙古金融资产管理有限公司偿还欠付贷款本金11996072.77元及利息、罚息、复利1732384.55元（截止2018年8月20日），并支付从2018年8月21日起至本息全部付清之日止的利息、罚息、复利，按合同约定执行；二、原告内蒙古金融资产管理有限公司对被告王万富、张青梅抵押的其所有的位于呼和浩特市玉泉区五塔寺前街五塔寺小区4号楼1层101室（呼房权证玉泉区字第XXXX号第2013119815号）房屋折价或拍卖、变卖后所得价款在上述判决本息范围内享有优先受偿权；三、被告王万富、张青梅、张炜、郭蕾对上述债务承担连带给付责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费52085元，原告已预交，由被告内蒙古景悦商贸有限公司、王万富、张青梅、张炜、郭蕾负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于呼和浩特市中级人民法院。审 判 长 胡振江人民陪审员 贾贵忠人民陪审员 孟丽旌 二〇一九年四月十二日