伊金霍洛旗人民法院 民 事 判 决 书 （2017）内0627民初5015号 原告：鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司，统一社会信用代码×××，住所地内蒙古自治区鄂尔多斯市东胜区鄂托克西街维邦金融广场H座。 法定代表人：张增强，系该行董事长。 委托代理人：高雪梅，系该行员工。 被告：张彩虹，公民身份号码×××，女，1979年9月28日出生，汉族，个体工商户，户籍所在地内蒙古自治区鄂尔多斯市，现住内蒙古自治区鄂尔多斯市。 被告：高伊军，公民身份号码×××，男，1977年11月2日出生，汉族，个体工商户，户籍所在地内蒙古自治区鄂尔多斯市，现住内蒙古自治区鄂尔多斯市。 被告：韩小刚，公民身份号码×××，男，1978年9月20日出生，汉族，个体工商户，户籍所在地内蒙古自治区鄂尔多斯市，现住内蒙古自治区鄂尔多斯市。 委托代理人敖乌云，内蒙古京蒙律师事务所律师。 被告：王大勇，公民身份号码×××，男，1974年12月15日出生，蒙古族，个体工商户，户籍所在地内蒙古自治区鄂尔多斯市，现住内蒙古自治区鄂尔多斯市。 被告：屈三其，公民身份号码×××，男，1979年5月28日出生，汉族，个体工商户，户籍所在地内蒙古自治区鄂尔多斯市，现住内蒙古自治区鄂尔多斯市。 被告：李维平，公民身份号码×××，男，1975年1月1日出生，汉族，个体工商户，户籍所在地内蒙古自治区鄂尔多斯市，现住内蒙古自治区鄂尔多斯市。 被告：苏冬林，公民身份号码×××，男，1979年8月10日出生，汉族，个体工商户，户籍所在地内蒙古自治区鄂尔多斯市，现住内蒙古自治区鄂尔多斯市。 原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司与被告张彩虹、高伊军、王大勇、李维平、屈三其、韩小刚、苏冬林金融借款合同纠纷一案，于2017年11月16日向本院起诉，本院于当日立案受理。依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司委托代理人高雪梅、被告张彩虹、高伊军、被告韩小刚委托代理人敖乌云到庭参加诉讼，被告王大勇、李维平、屈三其、韩小刚、苏冬林经本院公告送达开庭传票无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告张彩虹、高伊军向原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司偿还借款本金225万元及截至2017年10月11日的欠息1532239.91元（其中620372.72元、罚息714785.63元、复利197081.56元），以上本息共计3782239.91元；并支付2017年10月12日起至实际给付之日止的罚息、复利（罚息和复利的利率均按合同执行利率上浮50%计算）；2、判令被告韩小刚、王大勇、屈三其、李维平、苏冬林对上述债务承担连带保证责任；3、判令被告张彩虹、高伊军对上述债务承担抵押担保责任，原告有权以张彩虹、高伊军提供抵押担保的财产（即张彩虹所有的位于内蒙古自治区鄂尔多斯市东胜区天骄北路58号街坊D号楼2单元527房产一处，建筑面积92.91平米，产权证号为：鄂房权证东胜区字第XXXX号，房屋他项权证号：鄂房他证东胜区字第109041312730号）折价或者拍卖、变卖所得的价款优先受偿；4、判令上述被告承担本案全部诉讼费用（包括但不限于起诉费、保全费、公告费等）。事实和理由，2013年12月17日，原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司与被告张彩虹、高伊军签订合同编号为农商行2013年个借字75037第011号的个人借款合同，合同约定，原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司向被告张彩虹、高伊军发放230万元贷款，期限24个月(自2013年12月19日至2015年12月18日)，贷款利率为人民币固定利率即年利率15.52125%，还款方式为按年结息；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对借款人不能按期支付的利息以及罚息，按罚息利率计收复利；贷款逾期罚息利率为合同约定贷款利率基础上上浮50%。同日，鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司与被告张彩虹、高伊军签订合同编号为农商行2013年个抵字75037第011号的抵押合同，合同约定，被告张彩虹、高伊军（登记人为张彩虹）将其所有的位于内蒙古自治区鄂尔多斯市东胜区天骄北路58号街坊D号楼2单元527房产（产权证号为：鄂房权证东胜区字第XXXX号，房屋他项权证号：鄂房他证东胜区字第109041312730号）作为抵押物为上述债务提供抵押担保责任，并办理了房屋他项登记。同日，鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司与被告王大勇、李维平、屈三其、韩小刚、苏冬林签订合同编号为农商行2013年个保字75037第011号的保证合同，合同约定，被告王大勇、李维平、屈三其、韩小刚、苏冬林为上述债权提供连带责任保证，保证担保范围包括但不限于主合同项下全部贷款本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用，保证期间为主合同项下贷款到期日起两年。上述合同签订后，原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司依约向被告张彩虹、高伊军发放了230万元贷款，被告张彩虹、高伊军自2014年12月21日开始违约，现尚欠原告借款本金225万元及截至2017年10月11日的欠息1532239.91元（其中620372.72元、罚息714785.63元、复利197081.56元），以上本息共计3782239.91元。 被告张彩虹、高伊军未向本院提交书面答辩意见，但在本庭庭审中，张彩虹对原告所述全部事实认可，同意还款，高伊军对贷款本金认可，对利息、罚息、复利的金额及计算方式不认可，对贷款用途不认可，该笔贷款被告用于归还贷款。 被告韩小刚未向本院提交书面答辩意见，但在本庭庭审中其委托代理人口头辩称，不同意原告的诉讼请求，第一本案的贷款已经变更，并未像原告所陈诉用于煤炭运销，而是用于偿还2012年的在原告处的另一笔本金为200万元的贷款，所以代理人认为本案属于贷新还旧，第二点借款人与原告银行串通，骗取保证人提供保证，综上以上两点，代理人认为保证人韩小刚不承担保证责任。 被告王大勇、李维平、屈三其、苏冬林未做答辩。 原、被告提供证据及证人证言情况： 第一组证据：借款借据、个人借款合同2份，共7页，证明被告张彩虹、高伊军向原告借款的金额、期限、利率、还款方式、罚息及复利等内容的相关约定。 第二组证据：保证合同，1份，共3页，证明被告韩小刚、王大勇、屈三其、李维平、苏冬林为上述债权提供连带责任保证的保证期间、保证范围等内容的相关约定。 第三组证据：抵押合同、房产证、他项权证，3份，共8页，证明被告张彩虹、高伊军为上述债权提供抵押担保及抵押登记、担保范围的事实。抵押物为：张彩虹名下的位于内蒙古自治区鄂尔多斯市东胜区天骄北路58号街坊D号楼2单元527，产权证号为：鄂房权证东胜区字第XXXX号，房屋他项权证号：鄂房他证东胜区字第109041312730号。 第四组证据：明细账查询打印、提款申请书、支付委托书，3份，共3页，证明2013年12月19日，原告依约将230万元贷款转入被告张彩虹、高伊军指定的在鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司开设的账号为×××账户内，完成贷款发放义务；根据被告张彩虹向原告提交的提款申请书及支付委托书，原告依约通过张彩虹账户将230万元转入指定收款人账户内（户名：高某，账户：×××，金额：230万元），完成委托支付。 第五组证据：欠息证明、违约证明及欠息表，3份，共3页，证明被告张彩虹、高伊军于2013年12月19日归还本金5万元，从2014年12月21日开始未能按期向原告支付利息，截至2017年10月11日，被告张彩虹、高伊军尚欠原告借款本金225万元、积欠利息1532239.91元（其中620372.72元、罚息714785.63元、复利197081.56元）。 第六组证据：被告身份证、婚姻证及户口薄复印件，7份，共12页，证明被告张彩虹、高伊军、韩小刚、王大勇、屈三其、李维平、苏冬林的身份。 第七组证据：煤炭购销合同一份，证明当时该笔贷款的用于为用于煤炭运销。 经被告张彩虹、高伊军质证，签署借款合同时，被告当时被羁押在看守所，不可能从事煤炭运销而进行贷款，借款合同上是本人签字，但对贷款用途不认可，对罚息、复利计算方式不认可。对第七组证据真实性认可，签字也是本人签署，但未实际履行该合同，就是用于归还上笔贷款，运销合同为无效合同，对其他证据无异议。 经被告韩小刚委托代理人质证，对第一组证据真实性无异议，借款用途不认可，其贷款用途为偿还2012年的在原告处的另一笔本金为200万元的贷款；对第二组证据不认可，因为贷款用途变更；对第三组证据真实性认可，对证明的问题不认可，理由与答辩意见一致，对抵押合同的真实性认可，从房产证恰恰可以看出被告张彩虹、高伊军2011年12月在原告处有一笔本金为200万的贷款，贷款期限为1年，该笔贷款到期后二被告无力偿还，再产生本案的这笔贷款，本案的贷款用于偿还2012年贷款；对第四组证据认可无异议，申请法院调取本案贷款最终去向，是否用于煤炭运销，综上，根据以上证据，该笔贷款放款时间、借款产生的时间时隔两天，这个并不符合常理也不符合银行相关规定，违反了审贷分离；对第五组证据不认可，此份证据为原告方单方面出具的证明，针对欠息计算表的真实性认可，对证明的问题不认可，根据欠息表中显示本案的贷款于2013年12月19日发放至被告指定账户，当天被告张彩虹又向原告偿还本金5万元，不符合常理，且备注中2013年12月19日的利息全部归还，被告方不可能仅偿还这3天的利息，这也不符合常理，通过以上两点可以看出，本案的230万元贷款是偿还2012年本金为200万的贷款；对第六组证据认可无异议。对第七组证据的真实性待核实，从合同主体来看，甲乙双方并没有权力进行煤炭供销，从内容上看，该份合同不可能实际履行，只约定付款方式，其他并无明确约定，所以代理人认为该份合同是为了被告顺利从原告处贷款而签订的。 被告韩小刚提供证据情况： 第一组证据提供张彩虹银行卡，卡号为×××，证明2011年12月21日张彩虹向原告处贷款200万元的事实。 第二组证据，高某银行卡，卡号为×××，银行卡明细，本案的贷款230万元2013年12月19日打入上述账号内，当天分三笔以现金取款的方式取出205万元，至于是谁取出向法庭申请调取，该卡由银行控制。通过此份明细证明2013年12月21日剩余25万元直接支付给原告方利息收入，证明25万元为2012年的贷款的利息，综上证明本案的230万元贷款是贷新还旧。 第三组证据：证人证言，证人（高某）高某，公民身份号码×××，男，1974年4月18日出生，汉族，个体工商户，户籍所在地内蒙古自治区鄂尔多斯市东胜区东环路二号街坊17号楼1单元301号，现住内蒙古自治区鄂尔多斯市东胜区铁西区太阳城17号楼1单元301室。证言：2013年张彩虹说办理转贷款需要高某过去东胜区民生市场附近的农村信用社签字，高某不清楚签字的具体内容，签字为本人所签，当时用高某本人身份证办理一张银行卡，银行卡不由高某管理使用。煤炭运销合同非本人签字，也没见过该份合同。从未见过该银行卡，现在也不属于高某管理。 经原告对被告三组证据质证，第一，证人与被告张彩虹、高伊军、韩小刚均是近亲属关系，存在利害关系，证人证言必定按有利于被告的情形陈述；第二，对证人证言的真实性和证明目的均不认可，购销合同即使不是证人本人所签字，也只能说明被告张彩虹向银行提供伪造的购销合同进行申请贷款，说明被告张彩虹涉嫌贷款诈骗或骗取贷款的嫌疑。对被告提供的证据中，被告张彩虹的银行流水真实性认可，但证明目的不认可，两笔贷款分别是不同的贷款二者之间没有任何关系，对第二组证据被告高某的银行流水真实性认可，证明目的不认可，流水恰恰证明了原告完成了贷款发放和委托支付的义务。 被告韩小刚委托代理人敖乌云质证，第一点，对证人证言的真实性认可，证明所签订的合同未实际履行；第二点，230万元虽然到了高某的账户，但该笔贷款仍由原告控制使用；第三点，贷款用途已经变更，未用于煤炭运销；第四点，原告与被告串通违规放贷，损害担保人利益。 被告王大勇、李维平、屈三其、韩小刚、苏冬林未质证。 对原告提交的上述七组证据，经审查，原告提交的七组证据符合证据的真实性、合法性、关联性，故对原告的提交的七组证据予以采信并在卷佐证，对原告主张的事实予以确认。本院对被告提供的第一、二组证据真实性予以确认，但无法证明其被告证明的问题，第三组证据证人证言，高某系本案借款人近亲属，且证言不能证明该笔贷款用途已变更，故对被告提供的第三组证据本院不予采信。 本院认为，2013年12月17日，原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司与被告张彩虹、高伊军签订的合同编号为农商行2013年个借字75037第011号的个人借款合同、与被告张彩虹、高伊军签订的合同编号为农商行2013年个抵字75037第011号的抵押合同、与被告王大勇、李维平、屈三其、韩小刚、苏冬林签订的合同编号为农商行2013年个保字75037第011号的保证合同均是双方各自的真实意思表示，故上述合同合法有效，双方应当按照合同约定行使权利、履行义务。被告张彩虹、高伊军于2014年12月21日开始未按合同约定还本付息，属违约行为，应当承担违约责任。故对原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司请求被告张彩虹、高伊军返还借款本金及支付利息、罚息、复利的诉讼请求本院予以支持。对于原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司要求对被告张彩虹、高伊军提供的抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。被告韩小刚辩称，该笔贷款用途已变更，系新贷款还旧贷款，所以保证人不应承担保证责任，对此，本院认为，被告现有的证据无法证明本案贷款用途变更，故对被告的辩解意见不予采纳。本案保证合同中约定：“借款人提供了物的担保的，保证人愿就所担保的全部债务优先于物的担保履行保证责任。”故对原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司请求被告王大勇、李维平、屈三其、韩小刚、苏冬林在本案中对被告张彩虹、高伊军的债务承担连带责任保证，符合法律规定，故对该项诉讼请求予以支持。原告根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”，故被告王大勇、李维平、屈三其、韩小刚、苏冬林承担保证责任后，有权向被告张彩虹、高伊军追偿。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用中华人民共和国民事诉讼法解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告张彩虹、高伊军自本判决生效之日起十日内返还原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司借款本金225万元及截至2017年10月11日的欠息1532239.91元（其中620372.72元、罚息714785.63元、复利197081.56元），以上本息共计3782239.91元； 二、被告张彩虹、高伊军支付原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司从2017年10月12日起至借款本息实际给付之日止的罚息及复利(罚息以借款本金225万元为基数，罚息及复利利率按合同约定执行利率基础上加50%计算)； 三、若被告张彩虹、高伊军未在本判决第一项、第二项确定的期限内给付借款本息，原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司有权依法拍卖、变卖被告张彩虹、高伊军（登记人为张彩虹）所有的位于内蒙古自治区鄂尔多斯市东胜区天骄北路58号街坊D号楼2单元527房产（产权证号为：鄂房权证东胜区字第XXXX号，房屋他项权证号：鄂房他证东胜区字第109041312730号），所得价款优先受偿； 三、被告王大勇、李维平、屈三其、韩小刚、苏冬林对本判决第一项、第二项债务承担连带清偿责任； 四、被告王大勇、李维平、屈三其、韩小刚、苏冬林承担本判决第三项连带清偿责任后，有权向被告张彩虹、高伊军追偿，被告张彩虹、高伊军应于被告王大勇、李维平、屈三其、韩小刚、苏冬林履行上述债务后十日内，向被告王大勇、李维平、屈三其、韩小刚、苏冬林清偿其已实际履行的债务。 案件受理费37058元，保全费5000元，公告费600元，由被告张彩虹、高伊军、王大勇、李维平、屈三其、韩小刚、苏冬林负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于鄂尔多斯市中级人民法院。 审 判 员  越智林 人民陪审员  刘 娜 人民陪审员  梁之维 二〇一八年四月二日 法官 助理  乌 云 书 记 员  刘 莉