广东省肇庆市端州区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤1202民初4277号原告：胡寿伟，男，1989年2月11日出生，汉族，身份证住址广东省深圳市罗湖区）9号楼A1103。委托诉讼代理人：梁达腾，广东刚钲律师事务所律师。委托诉讼代理人：康甜恬，广东刚钲律师事务所实习律师。被告：黄亚妹，女，1981年10月9日出生，汉族，身份证住址广东省云浮市云安区。被告：梁亚军，男，1966年12月9日出生，汉族，身份证住址广东省云浮市云安区。原告胡寿伟诉被告黄亚妹、梁亚军民间借贷纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告胡寿伟的委托诉讼代理人梁达腾、被告梁亚军到庭参加诉讼，被告黄亚妹经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告胡寿伟向本院提出诉讼请求：1、判令两被告向原告偿还借款本金34650元；2、判令两被告向原告支付利息15246元（以本金34650元为基数，按月利率2%从2016年9月28日起计算至全部款项清偿之日止，暂计至2018年7月28日）；3、判令两被告向原告支付原告支出的律师费8000元；4、原告对被告黄亚妹所有的粤Ｗ×××**小型轿车享有抵押权，并对其折价、拍卖或变卖的价款在上述债权范围内优先受偿；5、被告承担诉讼费。事实和理由：2016年6月28日，被告黄亚妹以资金周转为由，与原告签订《借款合同》，约定向原告借得款项45000元，借款期限为2016年6月28日至2016年9月27日，借款内利率为每月2%，逾期还款罚息为每日1%。同日，被告黄亚妹于肇庆市粤信捷信息咨询有限公司（以下简称粤信捷公司）签订《汽车抵押合同》并办理了抵押登记手续，合同约定被告将其所有的粤Ｗ×××**丰田牌小型轿车抵押给粤信捷公司，由粤信捷公司作为抵押权人代为原告办理相关手续及手续的保管，并持有车辆抵押权，在适用的时候为原告实现相关权益。合同签订后，原告依约向被告支付了借款15000元，该15000元为借期内利息4650元及借款本金10350元。但自2016年9月28日起，被告黄亚妹即没有归还本金及利息，至今被告尚欠原告借款本金34650元及利息未归还。经原告多次催收，被告至今仍未向原告归还剩余欠款。根据《借款合同》第四条第1项规定，被告未准时还款须向原告支付罚息，罚息按逾期天数收取，每天的罚息为借款本金的1%，根据《信息咨询及管理服务协议》第四条第1项约定，任何一方违反本协议的，须赔偿对方因此遭受的损失（包括但不限于由此所产生的调查费、诉讼费和律师费等）。因合同约定的逾期利息过高，原告调整利率为每月2%。另，被告梁亚军向原告出具《共同借款借据》，应与被告黄亚妹共同对被告黄亚妹的借款承担清偿责任。因此，二被告应归还原告借款本金、利息及支付原告因此所产生的律师费。被告黄亚妹经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，也没有提交书面答辩意见和证据。被告梁亚军辩称：我同黄亚妹在2016年6月28日向胡寿伟共同借款45000元，用车主黄亚妹皇冠3.0小车登记证，作抵押担保，借款期限为三个月。合同约定利息为2.0，逾期1.0，但我同他公司双方是口头约定利息约4分左右。第一期利息1600元，同手续费共实际到账41600元，我当面问了公司负责入和前台负责人，说：“如果三个月未能还清借款，可不可以续期”，她回答说：“可以，但一定要还全款本金的20％(即两成)；如果不还两成就不能续期，另外还有600元展期费用(即手续费)，超期一天罚总息300元”。我每期每个月按约定时间交清利息，我全程按约定付本金同利息，共续了4期：第一期：2016年6月28日到2016年9月28日共3个月利息，每月l600元整，三个月共交了4800元，第一期先收取，第二第三个月，农行转账，本金两成9000元，600元展期费9600元，在9月27日前到公司交现金给他公司工作人员，女的，电话l3660959927，每次还款同联系收利息都是她负责，当时是我同黄亚妹两个人还有黄亚妹儿子到公司，还有本金36000元。第二期三个月：2016年9月至2016年12月27日，期间共交利息，每月l400元整，三个月共4200元，农行转账，到期本金6000元，加展期费600元，本期应交7200元，我同那个女子说交6000元可以吗？她说同公司讲下，后来都可通过了，所以两期共还本金15000元整，还有本金30000元，所以原告胡寿伟起诉后被告归还了原告l5000元是事实，借期利息4650元是无理由起诉我的，我银行账单可以证明两期6个月的利息共交9000元整，胡寿伟所说的4650元利息，不可能再加上本金再计利息，不成事实。第三展期，2017年1月28日至2017年3月27日交利息每月l200元，三个月共3600元，无卡存款自动柜员机在这个展期到转了6000元本金，展期费600元，共6600元，我同个女人讲好无时间，她说转了钱过迟点都可以，到了2017年4月12日先下续期，办手续。到第四个展期，本金24000元，2017年4月28日至2017年6月27日，利息3000元，罚息l350元，4天半，归还本金4800元，展期600元，交利息无卡存款同微信转账，共9750元，到了第五期，我没有去续期，因为我母亲住院，每天我都在医院无时间去办，那个女子又同情我交利息同交本金就可以了，到了第五期本金19200元，即我实欠胡寿伟本金19200元，2017年7月28日到2017年9月27日，共交利息同罚息2350元整，以上所展期没有银行账单，交利息都在同一间农行，无卡存款，转到胡寿伟的账号：62×××71，所以我在展期共还本金25800元，交利息l7950元，我同黄亚妹两实欠胡寿伟公司19200元。到第五展期，由于我母亲住院做手术，肺癌手续费共用280000左右，所以超期12天没有交利息，再后来那个女子说不关她事，她发了条信息给我，她说要罚息，交由法务部处理。要我同钟经理联系，钟经理电话：138××******。我打电话给钟经理，他说：“罚息l8000元”。到了2018年3月我同钟经理电话对数，我想还款，取回登记证书对数，本金23000元，罚息60300元，共要还87200元，到今天都无法还清贷款，我请求公平公正处理我同黄亚妹的经济纠纷一案，黄亚妹在2016年3月期间发生了交通事故要赔偿293799元，真是无能为力。我同黄亚妹两人可以同胡寿伟约定还款19200元本金，利息按4分计算：768元/月×9个月＝6912元利息，律师费按国家正常收费8个点即1536元，共还胡寿伟27648元，请求胡寿伟见谅，不要罚我两人的利息，不要到我家做些不合法的行为。根据当事人陈述和经审理确认的证据，本院认定事实如下：2016年6月28日，黄亚妹、梁亚军作为甲方（借款人）与胡寿伟作为乙方（出借人）、粤信捷公司作为丙方（管理方）签署《借款合同》，主要约定：甲方向乙方申请借款，乙方同意向甲方借款，借款信息见《借款合同信息补充表》。甲乙双方共同委托丙方就本笔借款向甲方提供专业的咨询，协助办理相关手续及进行还款管理等服务。借款日期、结束日期、月还款日期及月还款金额等具体信息以《借款合同信息补充表》载明的日期为准，甲方必须于还款日期前将《借款合同信息补充表》约定的款项存入乙方指定的账户中；甲方委托乙方代为支付信息咨询费、停车费、GPS安装费、管理服务费，代为支付方式均为甲方委托乙方在出借本金中扣除后代为支付给丙方；甲方以自有的、合法取得的汽车作为本合同项下借款的抵押物，与乙方签订的《汽车抵押合同》，抵押给乙方，基于手续便利，甲乙双方委托丙方办理抵押相关手续及相关手续资料的保管，由丙方作为抵押权人代为乙方持有车辆抵押权，乙方指定丙方为抵押车辆的保险受益人或被保险人，在适当时候为乙方实现相关权益；甲方未准时还款须向乙方支付罚息，罚息按逾期天数收取，每天罚息为剩余借款本金金额的1%，直至全部欠款偿清为止；甲方在约定的借款期限内无法还清借款，可向乙方提出展期申请，经乙方同意后可以办理展期后续，办理展期时，丙方根据甲方过往的还款情况相应的收取展期借款金额的1%-5%作为展期费用；因履行合同引起的争议，协商不成由合同签署地人民法院审理；签约地点：肇庆市端州区端州三路48号文化创意大厦1609。同日，黄亚妹作为甲方、胡寿伟作为乙方、肇庆市粤信捷信息咨询有限公司作为丙方签署《借款合同信息补充表》，载明：借款本金45000元，借款日期2016年6月28日，结清日期2016年9月27日，借款期限3个月，还款方式先息后本，月利率2%，管理服务费率（月）1%，扣减信息咨询费3%即1350元、抵押登记费500元、首月利息2%即900元、首月管理服务费1%即450元、GPS安装费200元，实际到账金额为41600元。同日，黄亚妹出具《还款计划表》，承诺在2016年6月28日至2016年8月27日期间，每月还款1550元（利息900元，管理服务费450元，GPS费200元），2016年9月27日还本金45000元。同日，黄亚妹作为甲方与粤信捷公司作为乙方签署《借信息咨询及管理服务协议》，主要约定：甲方有一定的资金需要，乙方为甲方提供出借人信息推荐、促成交易、提供还款管理等服务，甲方向乙方支付车辆GPS费、停车费、放款手续费、还款管理费；乙方接受甲方与出借人的委托代为办理相关抵押手续；GPS月流量费为200元/月，信息咨询费按借款金额3%计算即1350元，车辆GPS费、首月停车费、信息咨询费等费用甲方同意出借人在向其提供借款本金时一次性代为乙方扣除，由出借人代为支付给乙方；管理服务费为借款金额的2%/月。任何一方违反本协议的约定，使得本协议的全部或部分不能履行，均应承担违约责任，并赔偿对方因此遭受的损害时（包括但不限于由此产生的调查费、诉讼费和律师费等其他费用）。同日，黄亚妹作为抵押人（甲方）与粤信捷公司作为抵押权人（乙方）签订《汽车抵押合同》，约定：甲方将粤Ｗ×××**号牌轿车抵押给乙方作为上述《借款合同》项下借款的抵押担保，抵押担保范围包括借款本金45000元、利息、罚息、违约金、借款合同所涉及的其他费用以及实现抵押权所产生的各项费用。同日，梁亚军出具《共同借款借据》，承诺作为《借款合同》的共同借款人。2016年6月29日，黄亚妹与粤信捷公司就前述借款抵押物到车辆管理部门办理了抵押登记手续。同日，胡寿伟转账41600元给黄亚妹。此后黄亚妹未能依约还款，胡寿伟遂向本院提起本诉。为实现本案债权，胡寿伟与广东刚钲律师事务所签署《委托代理合同》并委托该所的律师代理处理本案，合同约定律师费8000元。2018年8月30日广东刚钲律师事务所出具额度为58000元的律师费发票，其中本案的律师费为2000元。另查明，粤信捷公司在2015年6月17日登记成立，登记经营范围为经济信息咨询服务、投资咨询服务（不含金融、期货、证券咨询）、企业管理咨询服务（依法必须经批准的项目，经相关部门批准后方可开展经营活动）。诉讼中，胡寿伟主张与粤信捷公司为委托代理关系，委托其管理抵押车辆及相关借款服务，为借款人垫付的信息咨询费、管理服务费、GPS安装费等是现金交付，粤信捷公司没有相应收据，借款利息则是粤信捷公司催收回来后转交给其本人。诉讼中，梁亚军主张一共签订三期展期合同，第一期支付4800元利息，其中第一期利息预扣，在第一次展期时支付600元展期费及现金还本金9000元；第一次展期为2016年9月28日至2016年12月27日，利息每期1400元，现金还本金6000元，展期费600元；第二次展期为2016年12月28日至2017年3月27日，每月利息1200元，无卡存款还本金6000元，展期费600元；第三次展期为2017年3月28日至2017年6月27日，利息960元，还本金4800元、利息600元。梁亚军提供了转账明细，于2016年8月28日向胡寿伟转账1600元，于2016年9月28日向胡寿伟转账1600元，于2016年10月26日向胡寿伟转账1400元，于2016年11月29日向胡寿伟转账700元于2017年2月28日向胡寿伟转账1400元，提供了微信转账凭证，于2017年6月30日向粤信捷公司转账4000元，于2017年7月7日向粤信捷公司转账3750元，于2017年8月1日向粤信捷公司转账1250元，对于梁亚军偿还的其他款项，梁亚军称有部分是现金交付，有部分是无折存款，有11000元记不清楚是如何支付的了。梁亚军提供了其与粤信捷公司、胡寿伟在2017年4月12日签订的展期合同及还款计划，确认尚欠本金35000元，约定2017年3月28日还款（利息350元、管理服务费700元、GPS费200元）1250元，于2017年4月27日还款1250元，于2017年5月27日还款1250元，于2017年6月27日偿还本金35000元。粤信捷公司与胡寿伟主张签订过两次展期合同，第一次于2016年12月26日，第二次于2017年4月12日，两次展期费共计1200元未支付，借期内的费用及第一次展期期间的费用每月1400元(其中利息400元，管理服务费800元、GPS费200元）均已还清，第二次展期后共还款9000元。诉讼中，梁亚军提供了粤信捷公司工作人员向其催收的短信，其中短信中粤信捷公司在2018年3月时提出黄亚妹、梁亚军尚欠本金23000元、利息7700元、展期费1800元、罚息18090元。庭审中，胡寿伟主张黄亚妹、梁亚军尚欠借款本金29850元，利息从2017年8月2日起算。粤信捷公司则提交了一份情况说明，称黄亚妹、梁亚军尚欠胡寿伟借款本金30950元，利息从2017年8月2日起算。另查明，在2018年10月-11月期间，本院受理的以胡寿伟作为原告，以同样格式合同及出借方式起诉的民间借贷案件近30件。本院认为，本案为民间借贷纠纷。黄亚妹经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未向法庭说明正当理由，视为放弃质证和抗辩的权利。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，本院依法缺席审判。胡寿伟通过粤信捷公司向社会不特定主体出借资金，足以认定其从事以发放贷款作为日常经营活动，粤信捷公司亦不具备金融中介资质，其提供借款格式合同、催收、款项交收等服务以此收取各种管理费、服务费，已经超出其经营范围，依照《最高人民法院关于适用若干问题的解释（一）》第十条关于“当事人超越经营范围订立合同，人民法院不因此认定合同无效。但违反国家限制经营、特许经营以及法律、行政法规禁止经营规定的除外”的规定及《中华人民共和国银行业监督管理法》第十九条关于“未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位或者个人不得设立银行业金融机构或者从事银行业金融机构的业务活动”的规定，胡寿伟与黄亚妹签订的《借款合同》、粤信捷公司与黄亚妹签订的《信息咨询及管理服务协议》均违反了国家的强制性规定，应属无效。黄亚妹、梁亚军因该合同取得的财产，应当返还给胡寿伟。在借款过程中，胡寿伟与粤信捷公司均有直接收取利息、服务费等费用，而借款抵押担保物又由粤信捷公司作抵押权人，结合《借款合同》、《信息咨询及管理服务协议》的内容，胡寿伟与粤信捷公司二者明显存在高度利益一致，企图以粤信捷公司提供居间服务的形式变相收取高利以突破法律规定的利率上限，故黄亚妹、梁亚军因合同取得的款项以实收的41600元为准。对于黄亚妹、梁亚军已偿还的金额。梁亚军提供的证据不足以证明其主张的偿还情况，但从胡寿伟与粤信捷公司提供的证据及陈述可知，整个还款过程混乱，致二者主张黄亚妹、梁亚军拖欠的金额不一，且明显存在收取现金还款的情况。而从合同的约定上看，原借款期限为2016年6月28日至2016年9月27日，胡寿伟与粤信捷公司却主张在2016年12月26日才签订第一次展期合同，明显不合逻辑，但因黄亚妹、梁亚军未能举证此前签订过展期合同及其主张的还款情况，故结合本案证据及双方所述，在2017年4月12日双方确认尚欠本金35000元，即已偿还10000元本金；借期内至第一期签订展期合同前每月的费用为1550元，即截至2016年12月26日止，除本金外,认定黄亚妹、梁亚军已归还7750元（1550×5）；第一次展期到第二次展期间，每月费用为1400元，即共计该期间归还4200元（1400×3）；在2017年4月12日签订展期合同后，黄亚妹、梁亚军累计归还9000元（4000+3750+1250）。综上，黄亚妹、梁亚军仍应向胡寿伟归还10650元（41600-10000-7750-4200-9000）。胡寿伟与粤信捷公司在不具备从事银行业金融机构业务活动的资质情况下，开展相关的发放贷款业务，其对合同无效存在过错，应自行承担因此导致的利息及律师费损失。根据《中华人民共和国担保法》第五条的规定，《借款合同》无效，黄亚妹与粤信捷公司签订《汽车抵押合同》亦无效，故胡寿伟主张对抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第五十八条、第二百条、《中华人民共和国担保法》第五条、《中华人民共和国银行业监督管理法》第十九条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（一）》第十条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条第一款、《中国人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第一百零八条的规定，判决如下：一、被告黄亚妹、梁亚军应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告胡寿伟归还款项10650元；二、驳回原告胡寿伟的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1252元，因适用简易程序审理依法减半收取626元（原告已预交），由原告胡寿伟负担513元，由被告黄亚妹、梁亚军负担113元，被告在本判决发生法律效力之日起五日内迳付原告。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审判员  李志鹏二〇一八年十二月十四日书记员  马 超