山东省博兴县人民法院民 事 判 决 书(2017)鲁1625民初2165号原告：中国银行股份有限公司博兴支行，住所地：博兴县。负责人：姚志强，该行行长。委托诉讼代理人：朱帅，男，1988年2月19日出生，汉族，住博兴县，该行职工。委托诉讼代理人：刘明明，山东海心律师事务所律师。被告：蔺永峰，男，1978年11月22日出生，汉族，住博兴县。被告：王延辉，女，1979年3月9日出生，汉族，住博兴县。被告：益希勇，男，1970年4月8日出生，汉族，住博兴县。被告：吴翠云，女，1976年6月1日出生，汉族，住淄博市博山区。委托诉讼代理人：益希勇，男，1970年4月8日出生，汉族，住博兴县，与吴翠云系夫妻关系。原告中国银行股份有限公司博兴支行（以下简称:中国银行博兴支行）与被告蔺永峰、王延辉、益希勇、吴翠云金融借款合同纠纷一案，本院于2017年10月17日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行博兴支行的委托诉讼代理人朱帅、刘明明，被告蔺永峰、益希勇及被告吴翠云的委托诉讼代理人益希勇到庭参加诉讼；被告王延辉经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国银行博兴支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告王延辉、蔺永峰向原告偿还贷款本金618257.5元以及至付清日的利息和逾期利息（截至2017年5月2日利息和逾期利息暂计19816.29元）；2、判令被告益希勇、吴翠云对上述第一项债务承担连带清偿责任；3、判令原告对被告王延辉、吴翠云抵押房产以折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿；4、本案一切诉讼费用由被告承担。在诉讼过程中，中国银行博兴支行将第3项诉讼请求变更为：判令原告对被告王延辉、蔺永峰抵押房产以折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。事实和理由：2011年12月31日，王延辉与中国银行博兴支行签订《个人一手住房贷款合同》，约定：中国银行博兴支行向王延辉提供700000元的个人贷款，贷款期限为240个月，利率采用浮动利率，浮动周期为12个月，第一个浮动周期内的贷款月利率为7.05‰；每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮20%作为下一个浮动周期的适用利率；还款方式为等额本息还款。为保证还款，王延辉将本次贷款所购买的位于博兴县新城二路（名士豪庭）76号楼1单元1001室用于抵押，办理了抵押登记。蔺永峰与王延辉系夫妻关系，借款发生在夫妻关系存续期间，且蔺永峰以共同借款人身份向中国银行博兴支行出具《授权承诺委托书》，所以蔺永峰对该笔贷款负有连带清偿义务。为了担保上述借款的偿还，益希勇、吴翠云于2011年12月31日分别与中国银行博兴支行签订了《个人贷款保证合同》，保证方式为全程连带责任保证，保证期间为主债务履行期限届满之日起两年。上述合同签订后，中国银行博兴支行依约向王延辉指定的山东省博兴县新怡和置业有限公司转款700000元，但王延辉、蔺永峰未按期还款。益希勇、吴翠云共同辩称，中国银行博兴支行所述属实，且在其向王延辉、蔺永峰催要借款的过程中，益希勇、吴翠云催促王延辉、蔺永峰还款2期，并要求对王延辉、蔺永峰抵押的涉案房屋依法尽快处理。王延辉、蔺永峰未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据：《个人一手住房贷款合同》（编号：2011年博胜二支个借字0052号）、抵押物清单、个人贷款凭证、贷款用款凭证、贷款已还款明细清单、结婚证复印件（蔺永峰与王延辉）、《授权委托承诺书》、《个人贷款保证合同》（编号：2011年博胜二支个房保字0052号）、《房屋他项权证》（编号：博房他证博兴县字第T201416**），本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2011年11月16日，王延辉（借款申请人）、蔺永峰（共同债务人）签署《授权委托承诺书》，承诺：1.本人承认以此申请书、借款合同及其它所附资料作为借款的依据。2.此次借款用于购房，此财产作为借款人和共同债务人共有，该笔借款用于共同负债和共同债务；借款人与共同债务人在此郑重承诺：此次购置用于抵押的财产，系我与共同债务人非生活必需品，如出现违约，债权人有权以任何形式进行处置，并愿共同履行《借款合同》中借款条款、抵押条款、保证条款等责任和义务，共同偿还借款本息的责任和义务。3.本人、共同债务人保证在取得银行贷款授信后，按时足额偿还借款本息……2011年12月31日，中国银行博兴支行（贷款人）与王延辉（借款人）签订《个人一手住房贷款合同》（编号：2011年博胜二支个借字0052号）一份，约定：1.本合同项下个人住房贷款金额为700000元；贷款期限为20年/240个月，自贷款人实际放款日起算，按月等额本息还款，按月结息和付息，每月的31日为结息日和还款日。2.借款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，第一个浮动周期内，贷款月利率为7.05‰；每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮20%作为下一个周期的适用利率；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止；逾期贷款利率为本合同约定的贷款利率基础上加收50%。3.本合同项下的贷款仅用于购买位于博兴县新城二路西侧36号名士豪庭76#1-1001室的房屋。4.借款人未按期归还贷款本息，贷款人有权宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期。5.借款人以本合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保；由益希勇、吴翠云提供全程连带责任保证并签订相应的保证合同。蔺永峰作为上述抵押物共有人签字确认同意就涉案贷款向贷款人中国银行博兴支行提供抵押，并同意配合办理抵押权有效设立所需的抵押登记等一切相关手续。同日，益希勇、吴翠云（保证人）分别与中国银行博兴支行（债权人）签订了《个人贷款保证合同》（编号：2011年博胜二支个房保字0052号）各一份，约定：益希勇、吴翠云为担保债权人与王延辉之间签署的《个人一手住房贷款合同》项下债务的履行自愿向债权人提供保证；担保范围为本金、利息、违约金、赔偿金等；保证方式为全程连带责任保证；保证期间为主债务的履行期届满之日起两年，若债务为分期履行的，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年；主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使，保证人不得以此抗辩债权人。当日，中国银行博兴支行向王延辉指定的收款帐户转入借款700000元，但王延辉、蔺永峰未按约向中国银行博兴支行履行还款责任。中国银行博兴支行在庭审过程中述称，自本案立案后王延辉、蔺永峰偿还了部分本金、利息，至2018年3月5日尚欠借款本金617665.51元，利息50154.39元（本金利息45680.65元、本金罚息1726.48元、利息罚息2747.26元），之后再未还款。另，2014年5月26日，王延辉、蔺永峰与中国银行博兴支行就上述抵押房产办理了抵押登记，其《房屋他项权证》的编号为博房房他证博兴县字第T201416**本院认为，本案系金融借款合同纠纷。在案《个人一手住房贷款合同》（编号：2011年博胜二支个借字0052号）、《授权委托承诺书》、《个人贷款保证合同》（编号：2011年博胜二支个房保字0052号）、抵押物清单均系各方当事人真实意思的表示且未违反法律、法规的禁止性规定，在中国银行博兴支行履行了交付合同约定借款义务后，王延辉、蔺永峰作为共同借款人应当履行每月的还款义务，但其未按涉案贷款合同的约定履行该义务，根据借贷双方的约定“未按期归还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期”，作为贷款人的中国银行博兴支行有权宣布涉案贷款合同提前到期。益希勇、吴翠云作为涉案借款的保证人亦应依约对涉案借款承担连带清偿责任，在其履行了保证责任后有权向王延辉、蔺永峰进行追偿。同时，中国银行博兴支行作为抵押权人对王延辉、蔺永峰提供的抵押财产（位于博兴县新城二路西侧**名士豪庭****的房屋，《他项权利证书》的编号为博房他证博兴县字第**）折价、变卖、拍卖后的价款优先受偿。关于未付本金和利息问题，王延辉、蔺永峰作为负有还款义务的借款人既未答辩，也未提交证据对已清偿本息等事实予以证实，且保证人益希勇、吴翠云也未提交证据予以证实，依法根据在案证据及中国银行博兴支行的陈述，确认涉案借款剩余本金为617665.51元。因中国银行博兴支行以其与王延辉签订《个人一手住房贷款合同》（编号：2011年博胜二支个借字0052号）约定的利率和计算方式计算期内利息、复利和逾期利息，该请求未超出法律及各方约定之上限，本院依法予以支持。关于涉案债权的实现就保证和物的担保的顺序问题。因在案的《个人贷款保证合同》中已约定“主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使，保证人不得以此抗辩债权人”，那么依照《中华人民共和国物权法》第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权……”之规定，中国银行博兴支行对实现涉案债权享有就保证和物的担保的自行决定权。王延辉经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，是对自身诉讼权利的放弃，由此产生的法律后果应由其自行承担。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第二十一条、第三十一条、第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下:一、被告王延辉、蔺永峰自本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司博兴支行借款本金617665.51元及利息[至2018年3月5日的利息以中国银行股份有限公司博兴支行主张的50154.39元为限，之后至清偿之日的利息以借款本金617665.51元为基数，按照《个人一手住房贷款合同》（编号：2011年博胜二支个借字0052号）约定的利率和计算方式予以计算]；二、被告益希勇、吴翠云对上述判项所确定的债务承担连带保证责任，其承担保证责任后有权向被告王延辉、蔺永峰进行追偿；三、原告中国银行股份有限公司博兴支行作为抵押权人对被告王延辉、蔺永峰提供的抵押财产（博兴县新城二路西侧36号名士豪庭76#1-1001室的房屋，《他项权利证书》的编号为博房他房他证博兴县字第T201416**价、变卖、拍卖后的价款享优先受偿；四、驳回原告中国银行股份有限公司博兴支行的其他诉讼请求。如果未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10181元，由被告王延辉、蔺永峰、益希勇、吴翠云负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省滨州市中级人民法院。审 判 长  贾文娟人民陪审员  王 健人民陪审员  马永芝二〇一八年十二月三日法官助理王小芳书记员李晓兰