重庆市渝北区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）渝0112民初1307号 原告：中银消费金融有限公司，住所地上海市自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室，统一社会信用代码913100005574007652。 法定代表人：许罗德，董事长。 委托诉讼代理人：杨武疆，重庆广贤律师事务所律师。 委托诉讼代理人：罗嵛榆，重庆广贤律师事务所实习律师。 被告：邓思芬，女，汉族，1978年6月29日出生，住重庆市大足区。 原告中银消费金融有限公司与被告邓思芬金融借款合同纠纷一案，本院于2018年1月9日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司的委托诉讼代理人杨武疆到庭参加了诉讼。被告邓思芬经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：一、判令被告向原告归还借款本金200000元；二、判令被告向原告立即支付截止到2017年12月17日的利息9802.25元、滞纳金10797.82元，并从2017年12月18日起以本金200000元为基数，按照月利率1.085%计算利息，并按照100元/天承担逾期还款滞纳金，直至本息清偿为止；三、判令被告承担原告为实现债权支付的律师费6618元；四、判令原告就被告用于抵押的位于重庆市大足区XX街道XXX路XX号XX号房屋折价、拍卖或变卖所得价款优先受偿。事实和理由：2016年8月17日，原、被告签订《消费金融贷款抵押申请和使用合约》，被告向原告申请金额为20万元的贷款用于房屋装修。合同签订后，原告依约向被告发放了该笔贷款，被告却未按约履行还款义务，从2017年1月1日起开始逾期。 被告邓思芬未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。 原告围绕上述诉讼请求依法提交了《新易贷乐享贷消费金融贷款抵押申请和使用合约》、《说明》、《新线存款历史交易明细清单》、《还款明细表》、《外包诉讼合作协议》、《律师费缴费申请明细单》、律师费收款回单及发票等证据，当事人未提出异议，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年8月17日，原告中银消费金融有限公司（贷款人、甲方）与被告邓思芬（借款人、乙方）签订了《新易贷乐享贷消费金融贷款抵押申请和使用合约》，约定：甲方同意向乙方提供贷款20万元，用于家装；借款期限36个月；乙方向甲方申请贷款，在甲方审批后，甲方将贷款划入乙方确认的银行账户，该笔贷款自发放至日起计算贷款利息；收取贷款金额的1%作为贷款手续费，该手续费在贷款发放后从乙方账户中自动扣收；贷款执行固定月利率1.085%；甲方有权针对乙方发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高乙方的利率水平；消费金融贷款按照乙方贷款金额按日计息；乙方的还款方式为月结还款，以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日，月结还款方式为轻松还方式，即自乙方申请成功次月起12月内乙方每月末前只需支付贷款本金产生的实际利息，第12个月末前需偿还至少占贷款额度1/3的本金，如贷款剩余本金不足额度的1/3，则按实际欠款全额偿还；逾期付款滞纳费按日收取，逾期时贷款余额在0-1万元之间的，每日滞纳费为5元，贷款余额在1-2万元之间的，每日滞纳费为10元，其他金额以此类推，逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收；乙方未按期足额归还贷款本息构成乙方在本合约项下违约。出现违约事件时，甲方有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款，并要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失；乙方以重庆市大足区XX街道XXX路XX号XX房屋抵押担保，担保范围为贷款本金、利息、滞纳金、手续费及实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。合同签订后，被告邓思芬将上述房产办理了抵押登记。 合同签订后，原告于2016年8月23日向被告放款20万元，当天原告从被告账户扣收贷款手续费2000元。被告邓思芬的还款情况是：2016年10月1日还款2782.26元、2016年11月1日还款2211.54元、2016年12月1日还款2140.2元、2017年1月1日还款60.75元、2017年1月3日还款2150.79元、2017年2月1日还款247.21元、2017年2月2日还款1964.33元、2017年3月1日还款33.67元、2017年3月2日还款1963.85元、2016年4月1日还款20.44元、2017年4月2日还款2191.1元、2017年5月1日还款24.04元、2017年5月2日还款2116.16元、2017年6月1日还款81.84元、2017年6月3日还款2129.7元、2017年7月1日还款61.25元、2017年7月3日还款2078.95元、2017年8月1日还款19.29元、2017年8月2日还款2192.25元、2017年9月1日还款42.67元、2017年9月16日还款2元、2017年9月21日还款0.18元，此后再未还款。根据原告举示的被告邓思芬的欠款信息，截至2017年12月21日，被告邓思芬欠原告本金20万元、利息10087.61元、滞纳金11197.82元。 另查明，原告为进行本案诉讼，委托重庆广贤律师事务所从事诉讼代理活动并支付了律师费6618元。 本院认为：原告中银消费金融有限公司与被告邓思芬签订的《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》，系双方当事人真实意思表示，合法有效。双方均应当按照合同约定行使权利，并履行义务。 关于本金，原告中银消费金融有限公司虽然向被告邓思芬转款20万元，但在转款当日又扣除了2000元的贷款动用费。该贷款动用费属于预扣利息情形，实际借款金额应当认定为198000元。因被告邓思芬逾期还款，原告有权宣布贷款提前到期。关于利息，虽约定利息未超过国家限制利率的规定，但应当按照实际借款金额认定利息。关于滞纳费，合同约定的滞纳费实质上是逾期还款利息，该滞纳费与约定的利息之和超过了国家限制利率的规定，本院依照公平原则并参照中国人民银行有关利率管理规定，调减为按照合同执行利率上浮30%计算逾期还款利息。本院根据实际借款数额按照合同约定的还款方式计算出每期应偿还的本金、利息。对被告已实际支付的利息超出按照上述方法计算的数额，予以抵扣本金。（具体计算见下表）                            日期                       当期偿还金额                       当期应付利息                       当期应付本金                       累计尚欠利息                       余额扣减本金                       累计尚欠本金                               20160823                       0                       0                       0                       0                       0                       198000                               20161001                       2782.26                       2148.30                       4525.01                       0                       0                       197366.04                               20161101                       2211.54                       2141.42                       4666.10                       0                       0                       197295.92                               20161201                       2140.2                       2140.66                       4829.22                       0.42                       0                       197295.92                               20170101                       2211.54                       2140.66                       5004.10                       0                       0                       197225                               20170201                       2211.54                       2139.89                       5188.17                       0                       0                       197153.35                               20170301                       1997.52                       2139.11                       5384.19                       141.59                       0                       197153.35                               20170401                       2211.54                       2139.11                       5595.42                       69.16                       0                       197153.35                               20170501                       2140.2                       2139.11                       5821.34                       68.07                       0                       197153.35                               20170601                       2211.54                       2139.11                       6063.54                       0                       0                       197148.99                               20170701                       2140.2                       2139.07                       6323.69                       0                       0                       197147.86                               20170801                       2211.54                       2139.05                       6604.09                       0                       0                       197075.37                               20170901                       44.85                       2138.27                       6904.58                       2093.42                       0                       197075.37                被告欠原告本金197075.37元、截止2017年8月31日的利息2093.42元。被告邓思芬还应支付原告逾期还款利息，从2017年9月1日起以本金197075.37元为基数，按照合同执行利率上浮30%计算。对原告超出的其他诉讼请求，本院不予支持。 原告诉请被告邓思芬支付律师费6618元。该诉请符合合同约定，亦未超过律师收费标准。本院对该项诉讼请求予以支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第六十五条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告邓思芬于本判决生效之日起十日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金197075.37元、截止2017年8月31日的利息2093.42元、2017年9月1日起的利息、滞纳金（合计以借款本金197075.37元为基数，按照月利率1.085%标准上浮30%计算至本清时止）； 二、被告邓思芬于本判决生效之日起十日内支付原告中银消费金融有限公司律师费6188元； 三、如上述一、二项之款项未按时足额受偿，原告中银消费金融有限公司有权就被告邓思芬提供的抵押物位于重庆市大足区XX街道XXX路XX号XX（渝XXXX大足区不动产权第00047XXXX号）折价或者以拍卖、变卖的价款在上述一、二项款项未受偿范围内优先受偿； 四、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费4700元，减半收取2350元，由原告中银消费金融有限公司负担50元，由被告邓思芬负担2300元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。 审判员  杨琼 二〇一八年四月二日 法官助理  张健  书记员 胡欢