广东省东莞市第一人民法院民 事 判 决 书(2018)粤1971民初1677号原告中国平安财产保险股份有限公司，住所地：广东省深圳市福田区益田路**平安金融中心**，统一社会信用代码：914403007109307208。法定代表人孙建平，系该公司总经理。委托代理人刘李、何水莲，系广东法制盛邦（东莞）律师事务所律师。被告吕接，男，1985年3月1日出生，汉族，住湖南省新宁县，被告蒋连妹，女，1987年7月27日出生，汉族，住湖南省新宁县，原告中国平安财产保险股份有限公司诉被告吕接、蒋连妹保证保险合同纠纷一案，本院于2018年1月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人刘李到庭参加诉讼。被告吕接、蒋连妹经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判决被告吕接立即归还原告理赔款338750.19元（其中借款本金为328106.91元，利息8756.72元，罚息1886.56元）；2.判决被告吕接立即支付应付原告的逾期保险费1045.43元；3.判决被告吕接立即支付滞纳金10501.26元（自2017年12月9日暂计算至2018年1月9日期间，以后按理赔款338750.19元为基数按日0.1%为计算标准计算至实际清偿之日止）；4.判决被告吕接立即支付原告为实现债权所支出的律师代理费10000元；5.判决两被告对第1-4项诉讼请求向原告承担抵押担保付款责任，且原告有权对被告所有的位于东莞市××麦元村蔚蓝城邦28栋1单元202（房地产权证号：粤房地权证莞字第**）房产折价，或申请以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿；6.判决被告蒋连妹对上述1-5项债务承担连带清偿责任；7.判决两被告承担本案全部诉讼费用。（以上共合计360296.88元）事实和理由：2017年1月5日，出借人深圳平安普惠小额贷款有限公司（下称“出借人”）与被告吕接（下称“借款人”）签订《授信及借款合同》（合同编号：DY20170105015442）一份，合同约定：借款人向出借人申请借款授信，出借人同意向借款人授信借款456000元，授信期限为60个月，从2017年1月5日至2022年1月4日。还款日为每月与每笔借款实际发放日相对应的日期为该笔借款的还款日，如果没有对应日的，每月的最后一日为还款日。利息、本金、保险费均应在该还款日进行支付。借款人逾期而未发生保险人（中国平安财产保险股份有限公司，即本案原告）全额代偿的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止。借款人逾期且发生保险人全额代偿的，保险公司就代偿款项自代偿之日起按0.1%每日向借款人计收代偿滞纳金，直至清偿完毕之日止。（《授信及借款合同》第五条第5.1-5.4款）。此外，出借人与借款人在《授信及借款合同》中特别约定了，出借人有权要求借款人以投保人的身份向原告中国平安财产保险股份有限公司（保险人）就该笔借款的偿还投保个人借款保证保险。如发生上述个人借款保证保险责任范围内的损失，原告自向出借人赔偿保险金之日起，在赔偿范围内享有代位求偿权，该代位求偿权的范围包括出借人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益，借款人完全认可前述权益一并整体不可撤销地由出借人转让至保险人，并承诺保险人行使前述代位求偿权时，借款人不得再以任何理由提出抗辩，且无条件予以配合（《授信及借款合同》第三条第3.1、3.2、3.3款）。2017年1月5日，原告经借款人的投保申请，出具了《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》（保险单号：DY20170105015442-001）。双方约定的每月保费费率为0.1%，每月保费为397元。如被告拖欠任何一期贷款达到80天的，或发生被保险人（出借人）全部借款提前到期的，原告应向出借人进行理赔。保险人自理赔之日起，以理赔总额为基数，按每日千分之一，向借款人收取滞纳金至实际清偿之日止。同日，出借人与两被告签订《最高额抵押合同》（合同编号：DY20170105015442），借款人提供自己所有的位于东莞市××麦元村蔚蓝城邦28栋1单元202（房地产权证号：粤房房地权证莞字第**）抵押物，并在产权登记机关办理了抵押登记，出借人取得编号为粤（2017）东莞不动产证明第0016879号的不动产登记证明。上述合同签订以后，根据被告的申请，出借人按照合同的约定向被告发放总计397000元的贷款，但被告自2017年9月20日起再未根据合同约定履行剩余的还款义务，其行为已经构成根本违约。据此，原告履行保险责任向出借人支付理赔款项合计338750.19元。原告与出借人依据《授信及借款合同》、《最高额抵押合同》以及《平安个人借款保证保险保险单》中的约定签订《权益转让书》，将出借人在上述合同中的全部权利包括但不限于借款债权、抵押权、质权、利息、罚息、实现债权费用等全部转让给原告。原告依法取得出借人在《授信及借款合同》以及《最高额抵押合同》所有的权利。此外，被告自2017年9月20日起再未向原告支付保险费及服务费，截至理赔事实发生，被告尚欠原告保险费1045.43元，服务费5625.49元。被告蒋连妹系借款人配偶，上述债务发生在二人婚姻存续期间，且蒋连妹作为共有人出具抵押物共有人声明，同意借款人将位于东莞市××麦元村蔚蓝城邦28栋1单元202（房地产权证号：粤房地房地权证莞字第**的抵押给出借人，故在本案中，借款人配偶应对该笔债务承担连带清偿责任。原告支付理赔款后，多次要求被告履行付款义务，但被告对原告的合理主张却一直置若罔闻，迫于无奈原告只能诉诸法律。原告当庭明确：第二项诉请保险费是从2017年9月21日计至2017年12月9日，共79天，按保险单所约定的每月保费397元。两被告没有提出答辩，在举证期间内也未向本院提交任何证据。本院经审理认定事实如下：2017年1月5日，被告吕接在原告处投保了平安个人借款保证保险，保险单号为DY20170105015442-001。该保险单约定：投保人为被告吕接，保险人为原告，被保险人为深圳平安普惠小额贷款有限公司（以下简称“平安普惠公司”），平安个人借款保证保险金额为472033元，保险期间为自借款发放之日起至该笔借款本息全部清偿之日止；保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费金额为397元，缴费日期为借款合同载明的还款日；特别约定第2条“投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一，向投保人收取滞纳金。”，第5条“投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。若投保人还欠付第三方服务费，该费用的偿还顺序可在保费之前。”，第6条“未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。”。2017年1月5日，被告吕接作为借款人与平安普惠公司作为出借人签订了《授信及借款合同》（编号：DY20170105015442）。该合同约定：授信金额为456000元，授信期限为60个月，自2017年1月5日至2022年1月4日；本息偿还方式为每月等额本息还款；如发生上述个人借款保证保险责任范围内的损失，保险人自向出借人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内根据《保险法》关于代位求偿权的规定行使出借人对借款人请求赔偿的权利，该代位求偿权的范围包括出借人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益，借款人完全认可前述权益一并整体不可撤销地由出借人转让至保险人（不论借款人的授信额度是否已经用足），并承诺保险人行使前述代位求偿权时，借款人不得再以任何理由提出抗辩，且无条件予以配合；出借人可根据保险人的需要向其出具权益转让书，借款人对此完全无异议并予以确认；借款人确认保险人取得上述代位求偿权或收到权益转让书时无需通知借款人；还款期限为36个月，年利率为9.2%；借款人就每笔借款需向出借人支付借款手续费，按照实际放款金额3%收取，在借款发放日一次性支付，借款人授权出借人可以从规定账户中划扣每笔借款需缴纳的手续费；借款人逾期而未发生保险人全额理赔的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向借款人计收逾期利息，直至清偿完毕之日或代偿之日止。同日，被告吕接作为甲方（抵押人）与平安普惠公司作为乙方（抵押权人）签订《最高额抵押合同》（合同编号为DY20170105015442）。该合同约定：抵押担保范围为上述的《授信及借款合同》，甲方以乙方为受益人，在抵押物及相关权利上设立抵押权；抵押物为被告名下的位于广东省××××麦元村蔚蓝城邦28栋1单元202（产权证号为粤房地房地产证莞字第**）产；该合同第10页最高额抵押合同签字页一的甲方签字处签有“吕接蒋连妹”并均按捺了指模；附件抵押物清单中甲方签字处签有“吕接蒋连妹”并均按捺了指模。《补充协议》显示：第3条“抵押权的设立及解除”之第3.3条与第3.4条变更为“3.3抵押期间（包括但不限于最高抵押担保的债权确定前），若乙方部分转让最高额抵押担保的债权至受让人，甲方应及时配合乙方进行最高额抵押的变更登记（使乙方就扣减已转移的债权数额后继续享有最高额抵押权）；若在其他情况下，乙方需至登记机关办理变更登记的，甲方也应及时配合乙方到有关机关办理相应的变更登记手续。3.4抵押期间（包括但不限于最高额抵押担保的债权确定前），若乙方部分转让最高额抵押担保的债权至受让人，甲方应及时配合受让人进行该部分债权的首次一般抵押权登记；若在其他情况下，乙方依法律规定、本合同约定转让抵押权的，甲方也应当及时协助乙方、受让人办理相应的变更登记手续。”；甲方签字处签有“吕接蒋连妹”并均按捺了指模，落款日期为2017年1月5日。该抵押物于2017年2月16日进行了不动产登记，权利人为平安普惠公司、义务人为被告吕接，被担保债权数额为456000元，抵押顺位为第2顺位，债务履行期限为2017年1月5日至2022年1月4日。2017年1月5日，两被告分别出具承诺书，显示：两被告于2013年4月2日结婚，婚姻状态持续至今。同日，被告蒋连妹出具《抵押物共有人声明》显示：被告蒋连妹系案涉《最高额抵押合同》项下抵押物的共有人，其已认真阅读并确认该合同的所有条款；抵押权人对于《最高额抵押合同》项下抵押权的行使，被告蒋连妹均予以认可和同意，无需事前或另行征求其的任何意见。原告主张根据《授信及借款合同》约定，出借人平安普惠公司于2017年1月20日实际支付了397000元，其中向借款人账户转账支付385090元和收取手续费11910元。原告主张被告吕接未按期向出借人平安普惠公司偿还借款，原告根据保险单约定向平安惠普公司理赔了338750.19元。平安普惠公司于2017年12月9日出具《履行保证责任证明书》（编号：DY20170105015442-20171209），显示原告根据保单2017年12月9日向平安普惠公司支付本息合计338750.19元，保险责任已全部履行完毕，原告可以根据权益转让的约定，代位平安普惠公司向被告行使包括但不限于主债权、抵押权等一切权利。同日，平安普惠公司作为甲方与原告作为乙方签订了《权益转让书》。该转让书约定：甲方依据与借款人签订的《授信及借款合同》以及《最高额抵押合同》的约定，将甲方在上述合同中的全部权利包括但不限于出借人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益等全部转给乙方；乙方同意受让上述全部权利，并依据保险法关于代位求偿权的相关规定，代位行使甲方对投保人请求赔偿的权利。原告主张为向被告追偿，委托了广东法制盛邦（东莞）律师事务所代理本案，支付了律师费10000元。本院认为，本案为保证保险合同纠纷。两被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，也未提交答辩状及证据，本院视其放弃对原告提交的证据进行质证及对原告陈述的事实进行抗辩的权利。原告为佐证其主张提交了授信及借款合同、最高额抵押合同、送达地址确认书、房产权证、承诺书、不动产登记证明、额度动用申请表、额度动用申请表签署确认函、放款回单、投保单、保险单、保险单确认声明的原件予以核对，两被告也未提出异议，本院对原告的证据予以采纳。案涉合同应为当事人真实自愿的意思表示，对当事人均有约束力。因此本院对该组证据予以采信，并据此认定原告于2017年12月9日代被告向平安普惠公司偿还338750.19元的事实。根据案涉保险单的约定：原告理赔后，被告吕接需向原告归还全部理赔款338750.19元；由于被告吕接逾期还款，故被告吕接应当支付未付保费1045.43元[397元/月×79天（从2017年9月21日计至2017年12月9日）÷30天/月=1045.43元]；被告吕接逾期还款已经构成违约，被告应当向原告支付滞纳金自理赔当日即2017年12月9日开始以338750.19元为基数，按每日千分之一计算至清偿之日止；原告为实现案涉债权支付了律师费10000元，属于案涉保险单中约定的催收产生的其他费用，应当由被告承担；结合授信及借款合同、不动产登记证明、履行担保责任证明书和权益转让书的约定，原告取得代位求偿权或权益转让书无需通知借款人，原告理赔后根据合同约定受让平安普惠公司在案涉借款合同项下的主债权，依据《中华人民共和国物权法》第一百九十二条，抵押权作为从权利应随债权转让而转让，故原告对案涉抵押物享有抵押权。原告取得抵押权系基于法律明确规定，并非基于新的抵押合同重新设立抵押权，不应未办理抵押变更登记而灭失，原告有权对抵押物拍卖、变卖所得的价款在本院支持的案涉债权范围内在第二顺位优先受偿。关于被告蒋连妹是否应当承担连带责任。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》的规定，签有“蒋连妹”的最高额抵押合同及承诺书中仅显示其对案涉房屋办理抵押无异议，原告并未提交有两被告共同签名或被告蒋连妹事后追认被告吕接所负案涉债务等共同意思表示的证据；再者，案涉债务金额高达三十多万元，超出一般家庭日常生活需要，原告并未提交相关证据证明案涉债务用于两被告共同生活、共同生产经营所需。因此，本院认为原告要求被告蒋连妹对被告吕接的案涉债务承担连带责任，证据不足，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、一百九十二条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第二条、第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、限被告吕接于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国平安财产保险股份有限公司归还理赔款338750.19元；二、限被告吕接于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付逾期保险费1045.43元；三、限被告吕接于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付滞纳金（以338750.19元为基数，按每日千分之一，从2017年12月9日起至付清之日止）；四、限被告吕接于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付律师费10000元；五、原告中国平安财产保险股份有限公司对被告吕接位于广东省东莞市常平镇麦元村蔚蓝城邦28栋1单元202（房地产权证号：粤房地权房地权证莞字第**）二顺序抵押权，若被告吕接到期不能履行上述债务，则原告中国平安财产保险股份有限公司有权就该抵押物折价、拍卖、变卖的价款在上述第一、二、三、四判项中的债务范围内享有第二顺序优先受偿权；六、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息（没有给付金钱义务的，不写）。案件受理费3352.23元、保全费2321.48元，共计5673.71元（原告已预交），由被告吕接负担5673.71元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。审判员  李惠筠二〇一八年四月十日书记员  杜 华