库尔勒铁路运输法院民 事 判 决 书（2018）新7102民初1号原告：程月华，女，1971年5月29日出生，汉族，无固定职业，现住库尔勒市。原告：汪洋，男，1989年7月29日出生，汉族，中国人民财产保险股份有限公司巴州支公司三农服务部负责人，现住库尔勒市。原告：汪丽，女，1991年5月28日出生，汉族，无固定职业，现住库尔勒市。共同委托诉讼代理人：毛文杰，新疆梨城律师事务所律师。被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司巴音郭楞中心支公司，住所地：新疆巴州库尔勒市人民东路**（华誉商务大厦****）。负责人：柳海燕，该公司总经理。委托诉讼代理人：藏连胜，新疆睿智律师事务所律师。原告程月华、汪洋、汪丽与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司巴音郭楞中心支公司（以下简称保险公司）意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2018年1月3日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告程月华、汪洋、汪丽的共同委托诉讼代理人毛文杰、被告保险公司的委托诉讼代理人藏连胜到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告程月华、汪洋、汪丽向本院提出诉讼请求：1.判令被告支付保险金共计810000元；2.判令被告承担本案诉讼费。事实和理由：2015年10月8日，汪立成步行至库尔勒市宏基财富小区2号楼门前路段时，由于路面坑洼不平汪立成被水泥板绊倒摔在地上导致意外死亡。因汪立成生前在库尔勒农商银行有贷款，并分别在被告处投保了安贷宝意外伤害保险，保险金额分别为710000元、80000元和20000元，事故发生后，原告作为汪立成的亲属向被告保险公司主张保险金，遭到被告保险公司的拒绝。原告因此诉至法院，请求判如所请。被告保险公司辩称，对原告陈述的投保事实和理赔金额均无异议，对被保险人汪立成死亡的事实也无异议，但认为被保险人汪立成死亡系因疾病并非属于意外伤害所致，不属于被告保险责任范围，被告保险公司不应当承担保险责任。本院经审理认定事实如下：2015年汪立成在新疆库尔勒农村商业银行股份有限公司普惠农场支行（原库尔勒农村信用合作联社普惠农场信用社）办理贷款业务，分别于2015年1月20日，在被告处投保了保单号为WUL151EL5601414安贷宝意外伤害保险，自2015年2月10日至2016年1月31日止被保险人因出现意外身故或残疾保险事故，被告保险公司负责赔偿，其中因身故赔偿金为710000元；于2015年2月17日，在被告处投保了保单号为WUL15BEL5611237安贷宝意外伤害保险，该保险负责自2015年2月17日至2016年2月12日止期间被保险人出现意外身故或残疾保险事故的赔偿，其中因身故赔偿金为80000元；于2015年3月19日，在被告处投保了保单号为WUL151EL56026B9安贷宝意外伤害保险，该保险负责自2015年3月19日至2016年3月18日止期间被保险人出现意外身故或残疾保险事故的赔偿，其中因身故赔偿金为20000元。上述三份保险均是以汪立成为被保险人的安贷宝意外伤害保险（B款），总保险金额为810000元，该保险条款明确约定若被保险人在保险期间内遭受意外伤害，自意外伤害发生之日起180日内以该意外伤害导致身故，保险公司按保单所载保险金额给付身故保险金，保险公司对被保险人的保险责任终止，三份保险均指定第一受益人为库尔勒市农村信用合作联社普惠农场信用社（后改制为库尔勒农村商业银行股份有限公司普惠农场支行），第二受益人法定。2015年10月8日，汪立成步行至库尔勒市宏基财富小区2号楼门前路段时，摔倒在地不省人事,待120救护车赶到现场时已无生命体征，120急救医生告知汪立成亲属人已经死亡后，将死者送往太平间存放，当天汪立成的亲属未向公安机关报案。嗣后，巴州人民医院急救中心出具了死亡医学证明（推断）书，证实汪立成于2015年10月8日17点40分死亡，死亡原因系心源性猝死（具体不详）。原告程月华系死者汪立成妻子，汪洋系汪立成长子，汪丽系汪立成长女，罗恒秀系汪立成母亲，均为汪立成第一顺序继承人，此外再无其他第一顺序继承人，汪立成死亡事故发生在保险生效期间。2016年12月24日，原告程月华作为汪立成的亲属向被告保险公司申请理赔，被告保险公司以汪立成系因疾病身故，不属于意外保险责任范围拒绝理赔，于2017年1月17日向原告程月华出具了拒绝理赔的通知书。2018年，新疆库尔勒农村商业银行股份有限公司普惠农场支行申请放弃作为保险第一受益人的权利，死者汪立成的母亲也申请放弃作为第一顺序继承人的权利，之后三原告作为汪立成的第一顺序继承人向本院提起诉讼，请求保险公司按照保单金额承担保险赔偿责任。庭审中，被告保险公司提供了意外伤害保险（B款）条款，并陈述已将保险条款交付被保险人并作了提示和说明，但未能提供证据证实。另外，被告保险公司提供了死者汪立成生前的病历，证实汪立成生前于2014年曾被巴州人民医院诊断有冠状动脉粥样硬化性心脏病、陈旧性心肌梗死、劳力性心绞痛、心功能II级，2型糖尿病、脑动脉硬化、双下肢动脉粥样硬化等疾病，被告保险公司据此认为汪立成此次死亡原因属于因疾病所致并非意外。证人姜某证实通过视频监控看到汪立成被翘起的水泥板绊了一下后没有扶住旁边的电动车而摔倒，之后家人及120赶来时人已无生命迹象，该视频资料现已遗失。上述事实，有原告提供的库尔勒农村商业银行股份有限公司普惠农场支行申明、死者汪立成母亲的放弃继承权的证明、库尔勒市公安局萨依巴格派出所出具的原告与死者汪立成的关系证明、巴州人民医院出具的居民死亡医学证明（推断）书、证人姜某的证言、保险单；被告提供的意外伤害保险（B款）条款、汪立成的病历、汪洋的询问笔录、理赔申请书、拒赔通知书以及原、被告的陈述予以证实，并经质证、认证。本院认为，汪立成生前在被告保险公司分别投保了三份安贷宝意外伤害保险，并支付了相应保险费，意外伤害保险合同成立并生效，保险人应当按照保险合同的约定承担保险责任。库尔勒农村商业银行股份有限公司普惠农场支行明确放弃第一受益人的保险受益权利，汪立成的母亲也明确表示放弃本案涉及的继承权不参加本次诉讼，汪立成的第一顺序继承人程月华、汪洋、汪丽作为本案原告起诉主体适格。本案的争议焦点为：在保险期间，被保险人汪立成的死亡是否属于被告保险公司意外伤害保险的责任范围。本案中，被告提供的安贷宝意外伤害保险（B款）条款中明确约定了被保险人遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害导致身故的，保险公司按该保险单所载金额给付身故保险金。庭审中，原、被告对汪立成步行至库尔勒市宏基财富小区2号楼门前路段时倒地死亡的事实无异议，但对死亡原因持有异议，巴州人民医院出具的居民死亡证明（推断）书载明汪立成的死亡原因系心源性猝死（具体不详）。出事当天，120救护车赶到现场时汪立成已无生命体征，巴州人民医院出具的居民死亡证明书只是推断死亡原因系心源性猝死并注明（具体不详）。证人徐某系汪洋之妻、翟玉龙系汪洋朋友，均与原告有厉害关系，其证言主观因素较多无法采信，而证人姜某当时在小区物业工作与当事人之间无利害关系，其在视频监控中目睹了事发全过程，其证言能较为客观的反映当时的实际情况。被告保险公司虽然提供了汪立成生前2014年的病历，证实汪立成曾身患多种疾病，但汪立成死亡的直接原因是否系因自身疾病所致无从考证。因事发突然，汪立成的亲属忙于处理死者善后未及时向公安机关报案保存证据，情有可原。事后由于法律、证据意识不强，导致现场视屏监控资料遗失，造成本案事实难以查清。而最大限度的还原案件事实，彰显法律公平正义是审理本案的关键和价值追求，从现有的证据结合证人姜某的证言，可以判断汪立成首先因意外摔倒而后导致死亡的事实。汪立成的死亡即使不排除有疾病因素，也是意外摔倒在先，被告保险公司既然允许身患疾病的汪立成投保此类保险，就应当预见到该疾病可能存在的风险，在此情况下仍然允许投保，作为保险机构就应当恪守诚信、忠实履行合同义务。再者，被告保险公司也未提供证据证实确实履行了保险条款的告知义务，因此对保险公司减轻或者免除保险责任的条款对被保险人不发生法律效力。综上，被告保险公司应当按三份保险单所载金额合计810000元承担汪立成身故的保险责任，其保险金由其法定继承人继承。原告程月华、汪洋、汪丽作为汪立成的法定继承人起诉要求被告保险公司支付意外伤害保险金的诉请，符合法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第十七条、第二十三条、第四十二条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条、第十三条、《中华人民共和国继承法》第二条、第十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：被告中国太平洋人寿保险股份有限公司巴音郭楞中心支公司于本判决生效后七日内向原告程月华、汪洋、汪丽支付保险金810000元。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11900元（原告预交6250元），减半收取5950元，由被告负担，原告多预交部分，退还原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于巴音郭楞蒙古自治州中级人民法院。审判员  祁云凯二〇一八年四月十六日书记员  张 晶