广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0703民初1053号原告：江门融和农村商业银行股份有限公司，住所广东省江门市蓬江区东华一路**。法定代表人：陆松开。委托代理人：王文海、黄卫民，均是江门融和农村商业银行股份有限公司员工。被告：农玉梅，女，1979年2月8日出生，汉族，身份证登记地址广东省江门市蓬江区，原告江门融和农村商业银行股份有限公司（以下简称融和银行）诉被告农玉梅金融借款合同纠纷一案。本院于2018年2月9日立案受理后，依法适用简易程序于同年3月28日公开开庭进行了审理。原告融和银行的委托代理人王文海、黄卫民到庭参加了诉讼，被告农玉梅经本院传票传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告融和银行起诉称：2013年9月27日，被告农玉梅作为抵押人与原告签订《最高额抵（质）押担保合同》【编号：2013（自）高抵（质）字第070041号】，约定被告以其名下位于江门市蓬江区星河花园56幢602房屋、星河花园65号X230车位、X332车位、X025车位等四处物业抵押给原告，为被告自2013年9月27日起至2018年10月27日止在原告处办理约定的各类融资业务所实际形成的债务在最高本金余额折合人民币801500元提供抵押担保，双方办妥抵押登记手续，取得证号为粤房地他项权证江门字第0113034713、0113034712、0113034711、0113034717号的四个他项权证。2015年8月4日，被告与原告签订《借款合同》【编号：2015（自）借字第10020159913571141号】，约定被告向原告借款55万元，用于购装修材料。借款期限为12个月，自2015年8月4日起至2016年7月20日止，贷款利率为年利率7.0325%，逾期罚息利率为借款利率上浮50%，按月结息，每月20日为结息日，到期一次性归还本金。上述《借款合同》签订后，原告按约于2015年8月4日向被告交付了55万元款项，依约履行了交付借款义务。上述借款发放后，原被告经协商一致，被告于2016年4月27日提前偿还贷款本金7万元，剩余本金48万元至今逾期未还，被告自2016年7月20日起拖欠借款利息，截止2017年12月20日，共拖欠本金48万元，拖欠利息共计81415.24元，以上本息金额合计暂为人民币561415.24元。据此，请求判令：1.被告立即归还原告借款本金人民币48万元及相应利息（暂计至2017年12月20日，拖欠利息为81415.24元，以上本息金额合计暂为人民币561415.24元）;2.原告对处置被告抵押给原告的江门市蓬江区星河花园56幢602房屋、星河花园65号X230车位、X025车位等物业所得款项在抵押担保范围内享有优先受偿权;3.被告承担本案的全部诉讼费用。原告对其起诉的事实在举证期限内向本院提供的证据有：1、《最高额抵（质）押担保合同》【编号：2013（自）高抵（质）字第070041】；2、房地产权证、他项权证;3、《借款合同》【编号：2015（自）借字第10020159913571141号】；4、借款借据、借款支付单据、贷款分户信息表；5、贷款逾期催收通知书。被告农玉梅无到庭，无答辩，在举证期限内没有提供证据。本院查明：2013年9月27日，农玉梅（抵押人）与融和银行（抵押权人）签订一份《最高额抵（质）押担保合同》【2013（自）高抵（质）字第070041号】，主要约定：抵押权人自愿为抵押人（农玉梅）自2013年9月27日起至2018年10月27日止，在抵押权人处办理约定的各类业务，所实际形成的债务的最高本金余额折合人民币801500元以本合同所约定的抵押物提供抵押担保；约定抵押物为抵押人名下的财产江门市蓬江区星河花园56幢602房屋、星河花园65号X230车位、星河花园65号X332车位、星河花园65号X025车位，并于2013年10月14日办理了抵押登记手续，取得证号为粤房地他项权证江门字第0113034713号、0113034712号、0113034711号、0113034717号的四个他项权证。2015年8月4日，农玉梅（借款人）与融和银行（贷款人）签订一份《借款合同》【2015（自）借字第10020159913571141号】，主要约定：一、本合同项下借款本金为550000元，借款期限为12个月，自2015年8月4日起至2016年7月20日止，借款人应将借款用于购装修材料；二、本合同项下的借款年利率在基准利率基础上上浮45个百分点，据此确定当前年利率为7.0325%，在借款期限内，该利率保持不变，本合同项下贷款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；三、本合同项下借款为按月结息，结息日为每月20日，借款人于借款到期日一次性偿还全部借款本金；四、本借款合同项下的债权纳入2013（自）高抵（质）字第070041号《最高额抵（质）押担保合同》的担保范围内；五、借款人发生下列任一情况，均构成违约：…（3）借款人未按本合同约定偿还或支付到期借款本息、费用及其他任意应付款项；…出现上述任一违约情形，贷款人有权采取下列一项或多项措施：（1）要求借款人限期纠正违约行为并赔偿相应损失；…（6）行使担保权利；（7）借款人未按时足额偿还借款本金的，贷款人有权从逾期之日起就逾期部分按照中国人民银行当前公布的最高罚息标准执行罚息利率…对不能按时支付的利息，贷款人有权按罚息利率计收复利；（8）就借款人在贷款人处的全部贷款提高利率上浮标准，提高的最高上浮标准为在原浮动幅度的基础上增加上浮50个百分点…等内容。签订合同后，融和银行于2015年8月4日向农玉梅发放了贷款550000元。2016年4月27日，农玉梅提前向融和银行偿还贷款本金70000元。自2016年7月20日至2017年12月20日止，农玉梅尚欠贷款本金480000元、利息2537.15元、罚息73382.82元、复利5495.27元。本院认为：原告是具有金融业务经营权的企业，本案属金融借款合同纠纷。农玉梅与融和银行签订的《借款合同》，意思表示真实，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。根据上述借款合同的约定，融和银行向农玉梅发放贷款550000元，双方成立合法有效的借贷关系。融和银行举证贷款分户信息表以证实农玉梅只于2016年4月27日偿还贷款本金70000元，截止2017年12月20日尚欠贷款本金480000元、利息2537.15元、罚息73382.82元（欠本金产生的罚息72997.01元＋欠利息产生的罚息385.81元）、复利5495.27元，而农玉梅经本院合法传唤没有答辩和举证，没有对逾期还款的事实和欠款的数额提出异议，由此，融和银行已就其所主张的事实完成举证的责任，本院对此予以认定。据此，农玉梅的行为已构成违约，依法应承担违约责任。上述《借款合同》已对借款利率、借款人违约所应承担的罚息利率、复利、利率上浮标准等作了具体的约定，融和银行据此请求农玉梅偿还尚欠的借款本金480000元及相应的利息、罚息、复利（利息按年利率7.0325%计算、罚息和复利按年利率7.0325%×1.5=10.54875%计算），于法有据，本院予以支持。关于抵押物的问题。本案中，被告农玉梅与原告签订了《最高额抵（质）押担保合同》，以其名下的财产江门市蓬江区星河花园56幢602房屋、星河花园65号X230车位、星河花园65号X332车位、星河花园65号X025车位为被告农玉梅在原告处办理约定的各类业务，所实际形成的债务的最高本金余额折合人民币801500元以本合同所约定的抵押物作抵押担保。后原、被告双方在《借款合同》中约定把本借款合同项下的债权纳入《最高额抵（质）押担保合同》的担保范围内，且上述财产已办理抵押登记手续，抵押权利人为原告。故双方签订的上述抵押合同合法有效。因此,原告有权依约对处置被告抵押给原告的被告农玉梅所有的江门市蓬江区星河花园56幢602房屋、星河花园65号X230车位、星河花园65号X332车位、星河花园65号X025车位以拍卖、变卖或者折价所得的价款在抵押担保范围内优先受偿。农玉梅经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，视其自动放弃诉讼权利，本院对本案依法予以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第二十一条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条，判决如下：一、被告农玉梅应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告江门融和农村商业银行股份有限公司偿付借款本金480000元及相应的利息（包括截止2017年12月20日的利息2537.15元、罚息73382.82元、复利5495.27元及从2017年12月21日起至本判决确定履行之日止以实际欠款数为本金按年利率7.0325%计算的利息、以逾期本金为基数按年利率10.54875%计算的罚息及以逾期利息为基数按年利率10.54875%计算的复利）；二、原告江门融和农村商业银行股份有限公司对被告农玉梅尚欠的上述借款本息可就被告农玉梅所有的江门市蓬江区星河花园56幢602房屋、星河花园65号X230车位、星河花园65号X332车位、星河花园65号X025车位以拍卖、变卖或者折价所得的价款在抵押担保范围内享有优先受偿权。被告农玉梅如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费9414元，减半收取4707元，保全费3370元，合共8077元，由被告农玉梅负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。如不上诉，义务人拒不在判决书规定的期限内履行义务的，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审判员  梁永权二〇一八年四月八日法官助理扶颖颖书记员刘超