杭州市下城区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）浙0103民初1314号 原告：广发银行股份有限公司杭州分行。住所地：浙江省杭州市下城区延安路516号。 负责人：宋佳伟，该分行行长。 委托诉讼代理人：顾亦，该分行职员。 委托诉讼代理人：许训波，该分行职员。 被告：胡家蒙，男，1959年7月8日出生，汉族，住浙江省天台县。 被告：胡小仙，女，1961年6月1日出生，汉族，住浙江省天台县。 原告广发银行股份有限公司杭州分行（以下简称广发银行杭州分行）与被告胡家蒙、胡小仙金融借款合同纠纷一案，本院于2018年2月13日立案后，依法适用简易程序，于2018年3月21日公开开庭进行了审理。原告广发银行杭州分行的委托诉讼代理人许训波到庭参加诉讼。被告胡家蒙、胡小仙经本院传票传唤无正当理由拒不到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告广发银行杭州分行向本院提出诉讼请求：1.判令两被告立即偿还贷款本金246785.98元、支付利息12156.14元、罚息2942.12元、复利428.21元（暂计至2018年2月1日，此后利息、罚息、复利按涉案合同约定的计付方式计算至本息清偿之日止）,以上合计262312.45元；2、本案受理费、保全费及原告为实现债权支付的其他费用均由两被告承担。庭审中，原告广发银行杭州分行确认第二项诉讼请求中原告为实现债权产生的费用仅为诉讼费、保全费，未产生其他费用。事实与理由：2013年8月20日，被告胡家蒙向原告申请信用贷款，向原告递交了编号为2013杭个贷中心银个贷字1340号的《个人信用贷款申请表（生意红）》；原告接受申请，与胡家蒙达成了信用贷款合同，约定了合同生效条件、授信额度和有效期的核准、额度项下单笔出账的办理方式、逾期罚息、复利的计收、贷款的发放方式、违约责任、提前收回贷款的情形、争议解决方式等事项；被告胡小仙对上述事项签字确认。嗣后，原告向胡家蒙出具了编号134139003789的个人信用贷款核准通知书（额度）,核准了被告一的授信额度、额度有效期限、还款账号、放款账号、还款方式等相关事项，胡家蒙签字同意。为维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，请判如原告所诉请。嗣后，根据胡家蒙的逐次单笔提款申请，原告在额度项下给予核准并放款。贷款额度项下共出款32笔，其中14笔未结清。截止2018年2月1日，未结清贷款明细如下:1、借据号1341390037890006：2015年4月7日,放款15800元,到期日为2018年4月7日,年利率为18%，正常还款至2017年10月5日，从2017年11月5日开始逾期，逾期后在2017年11月5日归还本金326.52元、利息48.81元，在2017年12月21日归还罚息0.1元、复利0.04元，此后没有还款；2、借据号1341390037890007：2015年4月8日，放款7000元，到期日为2017年12月8日，年利率为18%，正常还款至2017年10月5日，从2017年11月5日开始逾期，此后没有还款：3、借据号1341390037890008：2015年4月12日，放款13800元，到期日为2017年12月12日，年利率为18%，正常还款至2017年10月5日，从2017年11月5日开始逾期，此后没有还款；4.借据号1341390037890009：2015年5月5日，放款20000元，到期日为2018年1月5日，年利率为18%，正常还款至2017年10月5日，从2017年11月5日开始逾期，此后没有还款：5.借据号1341390037890016：2015年10月26日，放款100000元，到期日为2018年6月26日，年利率为18%，正常还款至2017年10月5日，从2017年11月5日开始逾期，此后没有还款；6.借据号1341390037890018：2015年12月5日，放款10000元，到期日为2018年8月5日，年利率为18%，正常还款至2017年10月5日，从2017年11月5日开始逾期，此后没有还款；7、借据号1341390037890019：2015年12月7日，放款45000元，到期日为2018年8月7日，年利率为18%，正常还款至2017年10月5日，从2017年11月5日开始逾期，此后没有还款：8.借据号1341390037890022:2016年8月5日,放款29100元，到期日为2019年每月5日，年利率为18%，正常还款至2017年10月5日，从2017年11月5日开始逾期，此后没有还款9、借据号1341390037890023：2016年8月7日，放款20000元，到期日为2019年4月7日，年利率为18%，正常还款至2017年10月5日，从2017年11月5日开始逾期，此后没有还款：10、借据号1341390037890025：2016年10月26日，放款70000元，到期日为2019年6月26日，年利率为18%，正常还款至2017年10月5日，从2017年11月5日开始逾期，此后没有还款；11、借据号1341390037890028：2017年5月24日，放款100000元，到期日为2020年1月24日，年利率为18%，正常还款至2017年10月5日，从2017年11月5日开始逾期，此后没有还款；12、借据号1341390037890030：2017年8月13日，放款50000元，到期日为2018年2月13日，年利率为18%，正常还款至2017年10月5日，从2017年l1月5日开始逾期，此后没有还款；13、借据号1341390037890031：2017年8月15日，放款30000元，到期日为2018年2月15日，年利率为18%，正常还款至2017年10月5日，从2017年11月5日开始逾期，此后没有还款；14、借据号1341390037890032：2017年9月5日，放款14000元，到期日为2020年5月5日，年利率为18%，正常还款至2017年10月5日，从2017年11月5日开始逾期，此后没有还款。现贷款已到期，但被告胡家蒙未能依约每月如期归还贷款本息，且贷款期内多次逾期，己违约，根据合同约定，原告有权求被告胡家蒙立即归还借款本息、支付相关费用。被告胡小仙系被告胡家蒙的配偶，因被告胡家蒙所欠债务系婚姻关系存续期间夫妻双方共同所负的债务，被告胡小仙应承担还款责任。截止2018年2月1日，被告欠原告贷款本金246785.98元、利息12156.14元、罚息2942.12元、复利428.21元。原告多次催收未果，向本院提起诉讼。 被告胡家蒙、胡小仙未作答辩，亦未提交证据。 原告南京银行围绕诉讼请求提交了《生意人卡（生意红）申请表》（编号：2013杭个中心银个贷字1340号）、《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号：134139003789）、广发银行个人对账单、结婚证，经庭审出示。被告胡家蒙、胡小仙无正当理由未到庭，视为放弃质证权利。经审查，本院认为，原告提交的结婚证系复印件，不符合民事证据的形式要件，故本院不予确认，其余证据形式合法，内容客观、真实，与本案存在关联，能够相互佐证原告之事实主张，对其证据的证明效力均予以确认。 本院根据当事人的陈述以及本院确认的有效证据，认定事实如下： 2013年8月20日，被告胡家蒙向原告递交了编号为2013杭个中心银个贷字1340号的《生意人卡（生意红）申请表》，申请总金额为500000元、期限为36个月信用贷款。该申请表中“个人信用贷款（生意红）条款”约定：借款以固定月利率1.5%计息，若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为约定的贷款利率水平上加收30%；除另有约定外，在借款人同时拖欠贷款本金和利息的情况下，银行有权决定偿还本金或偿还利息、罚息、复利及各项从属费用的顺序，在分期还款情形下，若本条款项下存在多笔到期贷款、逾期贷款的，银行有权决定借款人某笔还款的清偿顺序；借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权宣布借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。被告胡家蒙确认其本人已经仔细阅读申请书的所有条款，充分了解所有条款的含义，同意接受所有条款并遵守所有承诺及声明。被告胡小仙在《生意人卡（生意红）申请表》上借款人配偶签名一栏签字。同日，原告广发银行杭州分行与被告胡家蒙签订了编号134139003789的《个人信用贷款核准通知书（额度）》，约定：贷款授信额度为350000元，贷款利率以固定月利率1.5%计息，该额度为循环额度，额度有效期限自2013年9月12日起至2018年9月12日止，贷款用途为生产经营，还款账户、放款账户均为62×××51；还款方式为等额本息，还款日为每月5日；循环额度项下单笔出账方式包括通过广发银行网点办理、通过电子渠道办理。其中电子渠道的出账操作视为客户同意出账的承诺，该客户电子出账信息作为出账依据；本核准通知书与编号为2013杭个中心银个贷字1340号的《生意人卡（生意红）申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容；等等。 原告广发银行杭州分行在上述贷款授信额度范围内向被告胡家蒙逐次发放贷款，截止2018年2月1日，被告欠原告贷款本金246785.98元、利息12156.14元、罚息2942.12元、复利428.21元。故原告广发银行杭州分行主张提前收贷。 本院认为，被告胡家蒙向原告广发银行杭州分行申请办理个人信用贷款，其填写的《生意人卡（生意红）申请表》以及与广发银行杭州分行签订的《个人信用贷款核准通知书（额度）》均系当事人的真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，本院依法确认有效。各方均应恪守合约，诚实履行。原告已向被告胡家蒙发放贷款本金，胡家蒙未能按约足额还款，其行为已构成违约，原告主张提前收贷，具有合同和法律依据，本院予以支持。关于原告主张的复利，因同时包含利息与罚息的复利，但原告无法区分其中所包含的属于罚息部分的复利，而按照《人民币利率管理规定》及《关于人民币贷款利率有关问题的通知》，复利的计算基数应为合同期内的应付利息，故本院不予支持。原告广发银行杭州分行主张被告胡家蒙、胡小仙系夫妻关系，胡小仙应对上述债务承担共同还款责任，但所提供的证据不足以证明其主张，故本院不予支持。被告胡家蒙、胡小仙经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，系自动放弃诉讼权利，本院依法缺席审理，由此产生的不利后果由其自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告胡家蒙于本判决生效之日起十日内归还原告广发银行股份有限公司杭州分行借款本金246785.98元； 二、被告胡家蒙于本判决生效之日起十日内支付原告广发银行股份有限公司杭州分行利息12156.14元、罚息2942.12元（暂至2018年2月1日，此后利息、罚息按案涉《生意人卡（生意红）申请表》和《个人信用贷款核准通知书（额度）》约定的标准另行计付至全部本息清偿之日止）； 三、驳回原告广发银行股份有限公司杭州分行的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5235元，减半收取2617.50元，财产保全申请费1832元，合计4449.50元，由被告胡家蒙负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院。 审判员  李挺 二〇一八年四月十二日 书记员  杨溢