河南省平顶山市中级人民法院民 事 判 决 书（2018）豫04民终647号上诉人（原审被告）：永诚财产保险股份有限公司河南分公司。住所地：河南省郑州市金水区玉凤路**发展国际大厦**，统一社会信用代码：914101006780550131。委托诉讼代理人：常晴，河南靖和律师事务所律师。委托诉讼代理人：宁绿原，河南靖和律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：赵肖凯，男，1977年7月8日生，汉族，住河南省叶县。被上诉人（原审原告）：王海清，女，1976年6月18日生，汉族，住河南省叶县。二被上诉人共同委托诉讼代理人：李永成，河南广宏律师事务所律师。上诉人永诚财产保险股份有限公司河南分公司（以下称永诚保险公司）因与被上诉人赵肖凯、王海清财产保险合同纠纷一案，不服河南省叶县人民法院（2017）豫0422民初1398号民事判决，向本院提起上诉。本院于2018年2月4日立案后，依法组成合议庭进行了审理。上诉人永诚保险公司的委托诉讼代理人常晴、宁绿原，被上诉人赵肖凯及被上诉人赵肖凯、王海清的委托诉讼代理人李永成到庭参加诉讼。本案现已审理终结。永诚保险公司上诉请求：1、请求依法撤销原审判决，并依法改判永诚保险公司不承担赔偿责任。2、一、二审诉讼费用由赵肖凯、王海清承担。事实与理由：1、永诚保险公司与赵肖凯、王海清之间的保险合同是双方的真实意思表示，保险合同合法有效，审理商业险部分应当遵照保险合同的约定；2、永诚保险公司针对商业车辆损失险条款（包括责任免除部分）已经向投保人履行了提示及明确说明、解释义务，法院应当将商业车辆损失险条款作为审理本案的依据；3、商业免责条款符合法律规定，并不违反公平原则。根据商业车辆损失险第五条第八款约定，驾驶人遗弃保险车辆逃离事故现场保险人不负赔偿责任，此行为属于严重违反法律规定的行为，如果支持保险理赔，实质是放任鼓励违法逃逸行为，将对社会安全带来极大隐患；4、即使无法认定驾驶员是谁，但交警部门已认定当时驾驶员不在现场，根据保险条款的约定，永诚保险公司不承担赔偿责任；5、即使认定王小青是事故发生时的驾驶员，但因其在事故发生时，未及时向永诚保险公司报案，根据保险法第20条的规定，永诚保险公司也不应承担赔偿责任；6、一审时赵肖凯、王海清提供的评估报告书程序违法，且赵肖凯、王海清并未提供其他证据证明其维修费用实际发生，故对其维修费用不应当予以支持。综上，一审法院认定事实不清，适用法律错误，请求依法予以改判。被上诉人赵肖凯、王海清辩称，1、投保人在永诚保险公司处依法购买保险，保险事故属实，且发生在保险期间内，永诚保险公司应依法承担保险责任；2、根据现有证据，结合实际情况，叶县交警部门未认定王小青肇事逃逸，同时王小青短暂离开，是有合理事由，因此，驾驶员王小青不属于逃逸的免责情形；3、根据保险法第17条之规定，保险人应当对免责条款的内容以书面或口头形式作出明确说明，而永诚保险公司并未尽到该义务，不能据此免赔；4、关于物损价格评估，是经具有鉴定资质的机构合法作出，另外根据车辆的折旧情况、购买时间等因素，确定一定的赔偿标准，符合实际情况，另外，在一审中，永诚保险公司的代理人也认可按照上述标准确定的数额。综上所述，一审认定事实清楚，判决永诚保险公司承担付款责任正确，依法应驳回永诚保险公司的上诉请求，维持原审裁判。赵肖凯、王海清向一审法院起诉请求：依法判令永诚保险公司赔偿损失414500元，并承担一审诉讼费用。一审法院查明的事实：2016年6月8日，王小青驾驶豫Ｄ×××**号小型轿车行驶至叶县××路任店转盘时，因操作不当致使车辆撞在公路北侧树上，造成车辆损毁、副驾驶乘坐人赵肖凯受伤的交通事故。2016年6月8日至6月27日，赵肖凯在平顶山市第二人民医院住院治疗19天，支付医疗费24112元。经赵肖凯委托，2017年3月20日，河南省中州评估有限公司做出河南中州评报字第[2017]A0255G关于豫Ｄ×××**牧马人小型越野客车维修费用价格评估报告书，评估值为408010元。另查明，2017年3月6日，叶县交警大队事故处理中队出具以下证明：2016年6月8日0时12分许，我队接110指令称：“平桐路任店转盘牧马人撞树。”我队值班民警到达现场勘查后发现豫Ｄ×××**号车头北尾南撞住公路北侧树上，（当时驾驶员不在现场）造成车辆损毁，副驾驶乘坐人赵肖凯受伤的交通事故。又查明，豫Ｄ×××**牧马人小型越野车的行驶证车主为赵肖凯，被保险人为王海清，赵肖凯与王海清系夫妻。豫Ｄ×××**牧马人小型越野车在永诚保险公司投有车辆损失险（车辆损失赔偿限额404500元）和车上人员责任险（其中司机10000元、乘客10000元），保险期间为2016年3月15日0时起至2017年3月14日24时止。本次事故发生在保险期间内。车辆损失保险条款第六条约定“保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿：（一）碰撞、倾覆、坠落；（二）火灾、爆炸；（三）外界物体坠落、倒塌；（四）雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、冰雹、台风、热带风暴；（五）地陷）地陷、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、暴雪、冰凌、沙尘暴；（六）受到被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击；（七）载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）”。第十三条“发生保险事故时，被保险人或其允许的合法驾驶人应当及时采取合理的、必要的施救和保护措施，防止或者减少损失，并在保险事故发生后48小时内通知保险人。被保险人或其允许的驾驶人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故的，应当立即通知保险人”。一审法院认为，王海清与永诚保险公司签订的机动车商业保险合同不违反法律规定，双方均应依约履行。该保险合同约定被保险人或者其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中，因碰撞，倾覆等原因造成的车辆损失，保险人应按约负责赔偿。2016年6月8日，王小青驾驶被保险车辆发生撞树，造成车辆毁损、副驾驶乘坐人赵肖凯受伤的交通事故。该事故发生在保险期间，属保险合同约定的理赔范围。被保险车辆在保险期间发生了交通事故，导致被保险车辆损失，应由永诚保险公司在车辆损失险范围内予以理赔。永诚保险公司称本案中驾驶人无正当理由遗弃被保险机动车离开事故现场，严重违反保险合同义务，驾驶员亦有可能存在违驾等严重影响保险公司理赔的事由，予以拒绝理赔。但叶县交警大队事故处理中队出具的证明上显示本案事故属实，仅说明驾驶人当时不在现场，但未认定驾驶人肇事逃逸。同时，永诚保险公司提供的机动车综合商业保险条款，对该条款的责任免除部分没有提供证据证实其尽到明确说明义务。故永诚保险公司应当在保险限额内予以理赔。但牧马人小型越野客车维修费用价格评估报告书评估值为408010元明显过高，一审法院根据该车购买时间及购买价格，酌定该车车损为353938元。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十一条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决：永诚财产保险股份有限公司河南分公司于判决发生法律效力后七日内赔偿王海清车辆损失共计353938元，永诚财产保险股份有限公司河南分公司于本判决发生法律效力后七日内赔偿赵肖凯车上人员责任险10000元，驳回赵肖凯、王海清的其他诉讼请求。案件受理费7518元，由永诚财产保险股份有限公司河南分公司负担6759元，赵肖凯、王海清负担759元。本院二审期间，当事人没有提交新证据，本院对一审查明的事实予以认定。本院认为，永诚财险公司上诉称赵肖凯及其车辆驾驶员王小青于事故发生后，无正当理由遗弃被保险机动车逃离事故现场，严重违反保险合同义务，驾驶员亦有可能存在违驾等影响保险公司理赔的事由，但本案事故发生后，叶县交警大队事故处理中队交警到现场出警，记录了本案事故及受损车辆情况，认定驾驶员不在现场，但未认定驾驶员逃逸。因此永诚财险公司称驾驶员王小青肇事逃逸的事实本院不予认定。《中华人民共和国保险法》第二十一条规定：“投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。”本案中事故发生的性质、原因及受损车辆情况由叶县交警大队事故处理中队证明及事故责任认定书等足以认定。永诚财险公司提供的机动车综合商业保险条款，对该条款的责任免除部分没有提供证据证实其尽到明确说明义务。故永诚财险公司上诉称应当将商业车辆损失险条款作为审理本案的依据、被上诉人违反保险合同第五条第八款和第十三条的拒赔理由缺乏事实证据和法律依据，本院不予采信，永诚财险公司应当在保险限额内予以理赔。综上所述，永诚财产保险股份有限公司河南分公司的上诉请求不能成立，应予驳回；原审判决认定基本事实清楚，适用法律正确，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费6759元，由永诚财产保险股份有限公司河南分公司负担。本判决为终审判决。审判长  窦士报审判员  沈伟轩审判员  李 波二〇一八年四月二日法官助理张永祎书记员杨晓飞