福建省福清市人民法院 民 事 判 决 书 (2017)闽0181民初3450号 原告：中国银行股份有限公司福清分行，住所地福建省福清市音西街道清昌大道胜田广场。 代表人：张凌，该行行长。 委托诉讼代理人：何秀梅，福建宇凡律师事务所律师。 被告:魏伟慰，男，1985年5月6日出生，汉族，住福建省平潭县。 被告:宋兰兰，女，1989年11月11日出生，汉族，住福建省平潭县。 被告:福建省华建融资担保有限公司，住所地福州市鼓楼区五四路**附属楼****。 法定代表人：施益玲。 原告中国银行股份有限公司福清分行（以下简称“中国银行福清分行”）与被告魏伟慰、宋兰兰、福建省华建融资担保有限公司（以下简称“华建担保公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2017年5月15日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行福清分行的委托代理人何秀梅到庭参加诉讼，被告魏伟慰、宋兰兰经本院合法传唤，未到庭参加诉讼；华建担保公司经传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 中国银行福清分行向本院提出的诉讼请求：1.判令被告魏伟慰、宋兰兰共同偿还原告借款本金236,059.1元，并支付相应的透支利息、滞纳金至实际还款之日止,以上共计304,774.81元（暂计至2017年5月12日，透支利息为52,391.46元、滞纳金为16,324.25元，此后的透支利息、滞纳金按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的标准计算至借款本息还清之日止）；2.判令被告魏伟慰、被告宋兰兰共同承担原告为实现债权而支出的律师代理费3,200元；3.判令华建担保公司对上述第一、第二项债务承担连带清偿责任；4.原告有权以华建担保公司提供质押的保证金25,000元优先受偿，以清偿本案诉讼请求的所有款目；5.判令本案诉讼费、公告费、财产保全费等实现债权的其他费用均由三被告共同承担。事实和理由：中国银行股份有限公司福清窑塘支行（以下简称“窑塘支行”）系原告下辖的二级支行。2013年11月2日，魏伟慰向窑塘支行申请中银海西文化信用卡，窑塘支行通过审核魏伟慰的身份信息、资信等情况，向魏伟慰发放了卡号为62×××79的海西文化信用卡。2013年12月10日，窑塘支行与魏伟慰签订了编号为JF3TJA20130159号的《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（家装类）》。合同约定：窑塘支行向魏伟慰发放贷款500,000元，用于魏伟慰支付其装修或改善坐落地址为福建省平潭县产的款项；分期期数为36期（一期为一个月）；分期手续费费率为使用额度的11.5%，手续费为57,500元；还款方式为本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式；如果魏伟慰未依规定时间足额存入当期应还款项，窑塘支行有权收取透支利息及滞纳金，并由魏伟慰全额承担由此而使窑塘支行产生的一切费用；如因魏伟慰本人原因未及时存入不足费用而导致的超限费、利息、滞纳金等费用，则由魏伟慰全额承担；因本合同订立、履行及争议解决发生的费用由魏伟慰承担；本合同项下的债务由华建担保公司提供全程连带责任保证；如魏伟慰出现未按期归还透支本金、利息及手续费等违约情形，窑塘支行有权分别或同时采取下列措施：限期纠正魏伟慰的违约行为，宣布本合同项下所有欠款全部或部分提前到期，终止或解除本合同，要求魏伟慰赔偿因违约而给原告造成的损失，要求保证人承担保证责任，等等。同日，窑塘支行与华建担保公司签订了编号为JF3TJA20130159号《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款保证合同（家装类）》，合同约定：华建担保公司为上述主合同项下的魏伟慰的全部债务提供连带责任保证，承担连带责任；华建担保公司担保的主债务范围包括但不限于魏伟慰在主合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及魏伟慰在主合同项下应承担的所有费用；保证期间为主合同签订之日起至主债务全部到期后两年；与合同有关的一切费用均由华建担保公司承担；如华建担保公司出现未按合同规定及时履行保证责任等违约情形，窑塘支行有权采取以下一项或多项措施：限期纠正华建担保公司的违约行为，要求华建担保公司赔偿因其违约而给窑塘支行造成的一切直接或间接损失，等等。同时，华建担保公司向窑塘支行出具了一份编号为JF3TJA20130159号的《中国银行信用卡家装类专向分期付款承保意向书》，为魏伟慰向窑塘支行申请的信用卡家装类专向分期付款提供全程担保。同日，窑塘支行与华建担保公司还签订了编号为JF3TJA20130159号《中国银行股份有限公司福建省分行保证金质押合同》，合同约定：华建担保公司直接将保证金25,000元划入其在中国银行开立的账号为42×××49的保证金账户中，对主合同项下的债权构成本合同之主债务（包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金、超限费、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用，因债务人/被担保人违约而给质权人造成的损失和其他应付费用等等）提供质押担保；窑塘支行有权以保证金优先清偿其在主合同债务项下发生的费用，剩余部分用于清偿主债务，也可以将保证金直接用于对外支付。2013年12月17日，魏伟慰到窑塘支行指定的POS机办理了信用卡分期付款交易，后窑塘支行于2013年12月18日根据合同约定，将借款500,000元直接划至魏伟慰所购家装产品的经销商福建华凯建设工程有限公司的银行账户中。后魏伟慰未按合同约定按时还款，自窑塘支行实际放款日起至2015年7月24日期间陆陆续续仅偿还本金共计263,940.9元，从2015年7月25日起开始未还款。因魏伟慰未按规定时间足额存入当期应还款项，导致产生了相应的透支利息、滞纳金等费用，截止至2017年5月12日，魏伟慰已拖欠透支利息为52,391.46元、滞纳金16,324.25元，经窑塘支行多次催讨，魏伟慰仍未予以偿还，华建担保公司亦未履行担保责任。中国银行福清分行认为，原告的下属窑塘支行与魏伟慰签订的分期付款合同，是在平等自愿的基础上签订的，意思表示真实且内容不违反法律、法规的强制性规定，系有效合同。魏伟慰作为借款人，未按约定按时支付借款本金、利息，已经损害了窑塘支行的合法权益。根据合同约定，魏伟慰应依法如数返还借款本息和滞纳金，并按合同约定承担违约责任以及窑塘支行为实现该债权所支付的公告费、公证费、律师代理费、诉讼费、保全费、执行费、评估费、拍卖费等所有费用。宋兰兰作为魏伟慰的妻子，该债务产生于其夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，应承担共同偿还责任。华建担保公司作为保证人依法应当对原告所诉款项承担连带偿还责任。同时原告有权以华建担保公司提供质押的保证金25,000元优先受偿，以清偿本案诉讼请求的所有款目。原告作为分行，所下辖的营业部及二级支行的所有对外法律诉讼事务等均需由履行管辖行职能的原告处理。 被告魏伟慰、被告宋兰兰和被告华建担保公司未作答辩，也未举证、质证。 因魏伟慰、被告宋兰兰和被告华建担保公司经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，视为对诉讼权利的放弃。本院仅就原告中国银行福清分行所提供的证据进行审查、认证，经审理查明，原告所诉的事实属实。 另查明：1．中国银行股份有限公司福清窑塘支行系原告中国银行股份有限公司福清分行下辖的二级支行，该支行的所有对外法律诉讼事务等均需由履行管辖行职能的中国银行股份有限公司福清分行处理。2.魏伟慰与宋兰兰于2011年11月28日登记结婚，双方系夫妻关系。3．截止2018年3月18日，魏伟慰尚欠借款本金236,059.1元，透支利息99,690.24元；截至2016年12月31日，魏伟慰尚欠滞纳金16,324.25元。4．原告因本案诉讼而支付的律师代理费3,200元。5．《中国银行信用卡领用合约》约定了计算透支利息和滞纳金（信用卡透支利息为日息万分之五，按月计收复利；滞纳金按照最低还款额未还部分的5%收取，最低为人民币10元或1美元）。6．中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。该通知自2017年1月1日起实施。 以上事实有原告提供的结婚登记审查处理表、国家企业信用信息查询单、长城环球通系列信用卡申请表、中国银行股份有限公司信用卡家装类专项分期付款申请表、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（家装类）》、《中国银行股份有限公司信用卡专项分期付款保证合同（家装类）》、《中国银行股份有限公司福建省分行保证金质押合同》、中国银行信用卡家装类专向分期付款承保意向书、家装类专向分期付款告客户须知、银行卡专向分期交易商户划款审批单、放款记录、中行信用卡专向分期付款还款计划清单、中国银行股份有限公司信用卡案件逾期情况一览表、信用卡预警及监控系统查询表、交易记录、通知函、快递单、委托代理合同、律师代理费发票等证据及原告的庭审陈述为证，经本院审查核实并予以确认。 本院认为，本案系基于借款人未履行还款义务而引发的金融借款合同纠纷。窑塘支行分别与魏伟慰、华建担保公司签订的《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（家装类）》、《中国银行信用卡专向分期付款保证合同》、《中国银行股份有限公司福建省分行保证金质押合同》，系在平等自愿的基础上签订的，意思表示真实且内容不违反法律、法规的强制性规定，为有效合同。依法成立的合同对各方当事人均有约束力，各方当事人应全面履行合同约定的义务，窑塘支行已依约魏伟慰发放了贷款500,000元，魏伟慰使用该款后，已多期未按约定偿还借款本息及偿付手续费，属违约行为，应承担违约责任。窑塘支行系原告下属机构，中国银行福清分行对窑塘支行的法律行为依法享有权利和承担义务。现中国银行福清分行请求魏伟慰立即偿还全部借款本金并支付透支利息、滞纳金及手续费，有合同约定和借款事实作为依据，本院予以支持。中国银行福清分行请求魏伟慰承担原告因本案诉讼而支付的律师代理费3,200元，有合同约定，且未超过律师收费标准，本院予以支持。本案债务发生于魏伟慰、宋兰兰夫妻关系存续期间，宋兰兰系魏伟慰的配偶，虽然宋兰兰未在借款合同上签字，但宋兰兰在中国银行零售贷款面谈记录及中国人民银行信用信息基础数据库查询授权书中签字，其应当知晓魏伟慰申请贷款，且案涉贷款用途为支付其装饰或改善坐落于平潭县产的款项，系属于因家庭日常生活需要所负的债务，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持”，故宋兰兰应对魏伟慰所负债务承担共同偿还的责任。华建担保公司为借款提供了25,000元作为质押的保证金，中国银行福清分行有权对该质押的保证金优先受偿；华建担保公司作为借款担保合同的保证人，自愿为魏伟慰的借款提供连带责任保证，在魏伟慰违约的情况下，华建担保公司应依照合同约定及法律规定承担保证责任；华建担保公司承担保证责任后，有权向魏伟慰追偿。被告魏伟慰、宋兰兰、华建担保公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。 依据《中华人民共和国合同法》第八条第二款、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条的规定，判决如下： 一、被告魏伟慰、宋兰兰应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司福清分行借款本金236,059.1元并支付透支利息（截至2018年3月18日，透支利息为99,690.24元，之后的透支利息按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的标准计算至款项还清之日止）和计至2016年12月31日的滞纳金16,324.25元； 二、被告魏伟慰、宋兰兰应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司福清分行为实现债权而支出的律师代理费3,200元； 三、原告中国银行股份有限公司福清分行在本判决第一、二项所确认的债权范围内，就福建省华建融资担保有限公司提供的质押账户内的存款25,000元优先受偿； 四、被告福建省华建融资担保有限公司对上述第一、二项债务承担连带清偿责任，并在承担保证责任后，有权向被告魏伟慰、宋兰兰追偿； 五、驳回原告中国银行股份有限公司福清分行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5,920元，公告费260元，由被告魏伟慰、宋兰兰、福建省华建融资担保有限公司负担，限本判决生效后七日内交纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审 判 长  林 星 人民陪审员  林希坤 人民陪审员  刘 龙 二〇一八年四月十二日                                                                                                                  法官助理   林枫                                                                                                                 书记员  林佳伟