福建省南安市人民法院 民 事 判 决 书 （2018）闽0583民初923号 原告：福建南安农村商业银行股份有限公司水头支行，住所地南安市水头镇福兴商贸区第**，统一社会信用代码91350583597856871J。 负责人：郑锋阳，支行行长。 委托诉讼代理人：杨小斌，男，支行员工。 委托诉讼代理人：陈巧君，女，支行员工。 被告：王鸿江，男，汉族，1960年10月14日出生，住南安市。 被告：柯艺青，女，汉族，1962年10月21日出生，住南安市。 原告福建南安农村商业银行股份有限公司水头支行（以下简称“农商银行水头支行”）与被告王鸿江、柯艺青金融借款合同纠纷一案，本院于2018年1月15日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农商银行水头支行的委托诉讼代理人陈巧君、被告王鸿江到庭参加诉讼，被告柯艺青经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告农商银行水头支行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告农商银行水头支行与被告王鸿江于2017年5月22日签订的《借款合同》；2、被告王鸿江、柯艺青偿还借款本金495000元及自2017年6月21日起至实际还款之日止结欠的利息、罚息（利息、罚息按中国人民银行的有关规定与合同的约定计算，其中截止2017年8月20日暂计结欠利息7757.81元）；3、依法拍卖被告王鸿江、柯艺青提供的抵押房地产（以抵押权证：南房他证押字第××号登记的权利范围为准），拍卖所得价款由原告优先受偿；4、由被告承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：2015年5月15日，被告王鸿江、柯艺青与原告经协商一致，签订《最高额抵押合同》，并依法办理相应的抵押登记手续：南房他证押字第××号。合同约定：被告王鸿江、柯艺青自愿以自有国有土地使用权及地上建筑物为被告王鸿江、柯艺青在原告农商银行水支行处自2015年5月15日起至2018年5月14日止的贷款本息提供抵押担保，抵押担保的债权本金最高余额为810000元及相应的利息、罚息。2017年5月22日，因资金需求，被告王鸿江向原告借款495000元，月利率为7.71‰，按月结息，借款到期日为2018年5月30日。贷款发放后，经原告催讨，被告王鸿江违约未能偿还借款利息，至今尚欠原告借款本金495000元及自2017年8月20日起至实际还款日止的利息、罚息7757.81元。被告柯艺青作为被告王鸿江的配偶，应对其婚姻关系存续期间债务承担共同还款责任。根据双方的合同约定，借款人违反本合同项下的约定，贷款人有权解除合同、提前收回已发放的贷款。 被告王鸿江答辩称，欠款事实，但现在没有经济能力还款，会尽力筹款或出售抵押物，以偿付本案欠款。 被告柯艺青未作答辩。 本院经审理认定如下事实：2015年5月15日，原告农商银行水头支行与被告王鸿江、柯艺青签订一份《最高额抵押合同》（合同编号DB9070721150001507），合同约定：王鸿江、柯艺青自愿以其自有的位于南安市的店面、成套住宅（所有人登记为王鸿江，产屋所有权编号：南房权证水头镇字第××号）为其自2015年5月15日起至2018年5月14日止在农商银行水头支行处的借款本息提供抵押担保，担保的债权本金最高余额为810000元、抵押担保的范围包括本金、利息、罚息、违约金、实现债权的费用等。2015年5月15日，双方到房屋登记机关办理了抵押登记，房屋他项权证号为：南房他证押字第××号。 2017年5月22日，王鸿江与农商银行水头支行签订一份《借款合同》（合同编号：HT9070730170014433），合同约定：由农商银行水头支行向王鸿江提供495000元的借款；借款期限自2017年5月22日起至2018年5月11日止；借款月利率为7.71‰；贷款逾期，自逾期之日起按借款执行利率加收40%逾期贷款罚息等。此外，双方还在《借款合同》第五条第一款第一项中约定，借款人在本合同项下任何一笔借款本息逾期10日（含）以上，贷款人通知借款人、保证人后，有权停止发放贷款，宣布贷款并收回；借款人、保证人同意无条件放弃抗辩权。 《借款合同》签订之日，农商银行水头支行依约定向王鸿江发放了495000元的借款。根据借款合同约定，王鸿江应按月支付利息，但自2017年6月21日起就没有再支付利息，借款到期后，经农商银行水头支行催讨，王鸿江未能偿还借款本金，也未能按合同的约定支付利息、罚息。 另查明，被告王鸿江与被告柯艺青于1990年5月22日办理结婚登记手续，系合法夫妻关系，上述借款发生于被告王鸿江、柯艺青夫妻关系存续期间。 以上事实，有原告农商银行水头支行提供的身份证复印件、结婚证复印件、营业执照、组织机构代码证、《最高额抵押合同》、《借款合同》、房地产抵押物清单、抵押权证、福万通借款借据、普通贷款账户交易明细查询登记表及原、被告在庭审中的陈述为证，并经庭审举证、质证属实，本院予以确认。 本院认为，原告农商银行水头支行与被告王鸿江、柯艺青之间分别签订的《最高额抵押合同》、《借款合同》合法有效，应受法律保护。合同签订后，原告农商银行水头支行依约向被告王鸿江发放了贷款495000元，被告王鸿江应按约偿还相应的贷款本息，但被告王鸿江自2017年6月21日起就没有再支付利息，其行为已构成违约，故原告农商银行水头支行有权依据《借款合同》的约定请求提前收回贷款本金及要求被告王鸿江支付相应的利息、罚息。因原告农商银行水头支行提前收回贷款本息的行为实为行使解除合同权，故本院对原告农商银行水头支行解除合同的请求予以支持。因被告王鸿江未能按时偿还借款本金及利息，已构成违约，依约应负违约责任，原告农商银行水头支行请求被告王鸿江立即偿还借款人民币495000元及其利息、罚息，符合合同约定和法律的规定，应予支持。 本案所涉债务产生于王鸿江与柯艺青夫妻关系存续期间，被告柯艺青与原告农商银行水头支行签订《最高额抵押合同》，对王鸿江与农商银行水头支行之间签订的《借款合同》项下的债务是知情的，本案涉及的借款应当按夫妻共同债务来处理，由王鸿江、柯艺青承担共同还款责任。 被告王鸿江、柯艺青为本案借款将名下所有的位于南安市的店面、成套住宅已经向房地产登记部门办理了抵押登记手续，应确认合同的抵押条款生效，对抵押人和抵押权人均具有约束力，原告农商银行水头支行已依法取得抵押权，故原告农商银行水头支行请求以抵押物清偿借款本息的诉讼请求，合法有据，应予支持。如处分的抵押物所得款项不足以清偿债务，被告王鸿江、柯艺青仍负有清偿义务。被告柯艺青经本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉，依法缺席审理、判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十八条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十一条、第四十二条第（二）项、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《中华人民共和国婚姻法》第十九条,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下： 一、被告王鸿江、柯艺青应于本判决生效之日起十日内偿还给原告福建南安农村商业银行股份有限公司水头支行借款本金495000元及利息、罚息（自2017年6月21日起计算至借款归还日止，按中国人民银行相关规定及双方合同约定的利率计付）。 二、如被告王鸿江、柯艺青届时未履行上述判决主文第一项中所确定的还款义务，则原告福建南安农村商业银行股份有限公司水头支行可以与被告王鸿江、柯艺青协议将位于南安市的店面、成套住宅折价抵偿或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿，该抵押物拍卖、变卖后的价款超过债权数额的部分归被告王鸿江、柯艺青所有，不足部分由被告王鸿江、柯艺青继续清偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费8828元，减半收取为4414元，由被告王鸿江、柯艺青负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审判员  黄振东 二〇一八年四月十六日 书记员  陈颖燕 附：引用的主要法律法规条文： 《中华人民共和国合同法》 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。