广西壮族自治区南宁市青秀区人民法院 民 事 判 决 书 （2017）桂0103民初8068号 原告：上海浦东发展银行股份有限公司南宁分行。住所地：南宁市青秀区金浦路**名都苑**楼。统一社会信用代码：91450000779146731K。 主要负责人：吴长路，该分行行长。 委托诉讼代理人：张晔朸，北京市盈科（南宁）律师事务所律师。 被告：何玉兰，女，1967年11月12日出生，汉族，住广西北流市。 原告上海浦东发展银行股份有限公司南宁分行与被告何玉兰信用卡纠纷一案，本院于2017年7月21日立案后，依法适用普通程序,于2017年11月21日、2018年4月9日两次公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人张晔朸到庭参加诉讼。被告何玉兰经本院公告送达传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、被告偿付原告信用卡欠款共计422145.85元（截至2017年6月10日止，其中本金315613.65元，利息37552.38元，违约金44215.53元，万用金利息24504.29元,账单分期手续费260元），并承担自2017年6月11日起至实际还款日止的利息、违约金及相关费用等；2、本案诉讼费由被告承担。后原告于2017年7月28日变更第一项诉讼请求为：被告偿付原告信用卡欠款共计422145.85元(截至2017年6月10日止，其中本金333593.73元，利息39725.95元，滞纳金946.07元，分期付款手续费5806.55元，逾期还款违约金42035.55元，取现手续费20元)，并承担自2017年6月11日起至实际还款日止的利息、违约金及相关费用等。 被告何玉兰未作书面答辩，亦未到庭参加诉讼。 本案相关情况 一、合同依据：被告于2014年12月12日签署的《上海浦东发展银行邀请书》及原告（甲方）与被告（乙方）签订的《上海浦东发展银行信用卡领用合约》，主要内容为： 1、乙方应在到期还款日之前及时偿还欠款。乙方可选择全额或最低还款额还款方式。最低还款额方式还款，即于当期到期还款日之前将不低于最低还款额的款项偿还甲方，首月最低还款额比例为10%。选择最低还款额方式还款，即于当期到期还款日之前不低于最低还款额的款项偿还甲方，首月最低还款额比例为10%。选择最低还款额方式还款将不再享受免息还款待遇。最低还款额将根据不同账户结算货币的当期余额分别进行计算。最低还款额计算公式：最低还款额=上期最低还款额未偿还部分+本期超过信用额度的款项+5%（首月为10%）*本期累计未还交易额本金+分期付款和电话分期付款本期应分摊还款额+本期新增利息及费用。 2、甲方收到乙方还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：账户状态正常或逾期1-90天（含）的，按照先各项费用或应收利息、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金、后各项费用或应收利息的顺序进行冲还。已计入账单的欠款优先未计入账单的欠款冲还。 3、除非另有约定，甲方对乙方信用卡账户内的资金不计付利息。如乙方领回信用卡账户内的溢缴款，须支付甲方按规定计收的溢缴款取现手续费。 4、乙方非现金透支交易自记账日起至甲方规定的到期还款日间为免息还款期，信用卡的免息还款期期限由甲方在法律法规允许的范围内确定。 5、乙方还款未达到当期对账单列明的最低还款额时，除按上述约定的计息方法支付利息外，还应按最低还款额未还部分的5%按月支付滞纳金。 6、乙方可在甲方核定的取现额度内使用信用卡预借现金功能，在境内外预借现金须执行法律法规及监管机构有关规定。预借现金交易不享受免费还款期待遇，应支付自甲方记账日起按规定利率计付的利息，同时按照收费标准支付手续费。乙方承诺预借现金所得资金不用于投资股市、期市或任何其他股本权益性投资，不从事非法活动。乙方须保留与预借现金用途相符合的交易凭证、合同或发票，并有义务根据甲方要求随时提供上述证明材料。 7、乙方超过甲方核准的授信额度使用信用卡，不享受免息还款期待遇，应支付超过授信额度期间所有透支欠款按甲方相关规定计收的利息和费用。如乙方超过甲方核准的授信额度使用信用卡，应支付超出授信额度部分5%的超限费。如乙方在临时调高授信额度期限届满前未归还超额部分欠款，或因甲方收取利息、费用等原因导致超过授信额度的，均属于超过授信额度使用信用卡。 8、乙方使用信用卡需按甲方对外公布的收费项目及标准支付相关费用（包括车费、入伙费、工本费、会员费、挂失费、补换卡费、调阅签购单手续费、外汇兑换手续费等以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用。）相关费用由甲方直接借记至乙方信用卡账户。 9、收费标准：预借现金按取现额的2%收取，最低20元人民币/2美元/2欧元/2英镑；超限费按超限额的5%收取；滞纳金按逾期还款额的5%；收取万用金一次性提前还款违约金按一次性提前还款或提前到期本金部分的3%收取；分期业务：自由分期/账单分期0-0.9%期，商场分期0-1.3%期，非面对面分期0-1.52%，专项分期0-0.46%期。 二、合同履行情况： 1、持卡人：何玉兰，账号：13×××32； 2、发卡人：上海浦东发展银行股份有限公司； 3、申领日期：2014年12月12日； 3、透支本金、利息及其他：截至2017年6月10日，何玉兰欠款总额为422145.85元。先本后息的计算方式如下：尚欠本金315613.65元，利息37552.38元，违约金44215.53元，万用金利息24504.29元,账单分期手续费260元。先息后本的计算方式如下：尚欠本金333593.73元，利息39725.95元，滞纳金946.07元，分期付款手续费5806.55元，逾期还款违约金42035.55元，取现手续费20元。 本院认为，原、被告双方成立合法有效的信用卡合同关系，双方均应恪守合同约定。被告持卡透支消费后未依约清偿本息，显属违约，截至2017年6月10日，何玉兰欠款总额422145.85元，本院予以确认。原告主张的先息后本还款方式与《上海浦东发展银行信用卡领用合约》约定不符，本院不予支持。还款顺序应按合同约定的“逾期91天以上的，按照先本金、后各项费用或应收利息的顺序进行冲还”执行。据此计算，截至2017年6月10日，被告欠款总额为422145.85元，其中本金315613.65元。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，第二百零七条,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告何玉兰向原告上海浦东发展银行股份有限公司南宁分行归还欠款422145.85元； 二、被告何玉兰向原告上海浦东发展银行股份有限公司南宁分行支付利息（计算方法：自2017年6月11日起至款项付清之日止，以本金315613.65元为基数，按日利率0.05%计算）； 三、驳回原告上海浦东发展银行股份有限公司南宁分行的其余诉讼请求。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如未按判决指定的期间履行给付金钱义务的，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费7632元，公告费520元，两项合计8152元，由被告何玉兰负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或南宁市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（户名：南宁市中级人民法院。账号：20×××28。开户行：中国农业银行南宁市竹溪支行）,逾期未预交又不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 长  梁芳燕 人民陪审员  邱 静 人民陪审员  黄春宁 二〇一八年四月十六日 书 记 员  胡 云 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条 借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条 借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。