湖北省武汉市江汉区人民法院民 事 判 决 书（2018）鄂0103民初1398号原告：李陵，男，1965年3月19日出生，汉族，户籍地湖北省洪湖市，现住武汉市江汉区，委托诉讼代理人：马荣，女，1992年10月14日出生，汉族，住湖北省丹江口市。被告：广发银行股份有限公司武汉分行，住所地武汉市江汉区建设大道737号广发银行大厦。负责人：陶建全，行长。被告：广发银行股份有限公司，住所地广东省广州市越秀区东风东路713号。法定代表人：杨明生，行长。上列两被告共同委托诉讼代理人：李洁，湖北鼎力众邦律师事务所律师。上列两被告共同委托诉讼代理人：郭欢，湖北鼎力众邦律师事务所律师。原告李陵与被告广发银行股份有限公司武汉分行（以下简称广发银行武汉分行）、广发银行股份有限公司（以下简称广发银行）信用卡纠纷一案，本院于2018年1月26日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告李陵及其委托诉讼代理人马荣、被告广发银行武汉分行、广发银行的共同委托诉讼代理人郭欢到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告李陵向本院提出诉讼请求：1、两被告返还2014年12月20日至2017年12月19日违规收取的手续费902.11元；2、确认原告李陵按中国人民银行基准利率支付两被告2017年3月8日至2018年4月7日的利息306.15元、无违约金。事实与理由：原告李陵于2009年2月28日在武汉市汉正街门店中，经自称是被告广发银行武汉分行的工作人员上门办了一张广发信用卡，卡号为52×××72。嗣后，本人一直使用该卡，并积极还款。2017年2月16日，本人因犯危险驾驶罪，被武汉市东湖新技术开发区人民法院判处拘役5个月，同年7月6日释放。自同年7月8日开始，不停地接到自称是被告广发银行工作人员催款电话，语言难听，态度恶劣，使本人及家人身心受到了极大的伤害。经查询，该卡在2017年3月30日未还款为7399.77元，到同年10月11日止，共计191天，被告广发银行要求本人还款总金额为9209元，利息为1809.23元，其利息标准不符合法律规定，应按同期中国人民银行贷款利率收取。为此，原告李陵诉至法院，请求判如所请。被告广发银行武汉分行、广发银行共同辩称，原告李陵所诉的利息计算方式无事实和法律依据，应按双方签署的《广东发展银行信用卡客户协议》约定偿还所欠本金、逾期利息、违约金及手续费等费用，被告广发银行收取的提现手续费是按合同约定收取的。截止至2018年2月19日，原告李陵的欠款本金为7187.95元、利息为1452.67元、违约金为1071.10元及其他手续费为62.5元。请求驳回原告李陵的诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了以下证据：《开卡申请表》、《广东发展银行信用卡客户协议》、广发银行卡一张、广发银行对账单、短信记录、《广发银行关于对信用卡业务相关事项调整的公告》、武汉东湖新技术开发区人民法院（2017）鄂0192刑初7号执行通知书及当事人陈述等证据材料。以上证据均经庭审质证属实，本院予以认定。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下:2009年12月2日，原告李陵在武汉向被告广发银行武汉分行申请办理广发信用卡，在《开卡申请表》的正面填写了原告李陵的个人基本资料、职业资料、联系人资料、卡类选择及增值功能选择等，该表中部以加粗字体注明：“兹声明以上填写情况均属事实，同意贵行在发卡前后均可向任何有关方面查询，本人已阅读、理解并接受《广东发展银行信用卡客户协议》的全部条款和内容，并愿意受此协议之约束。贵行将有权从主卡持卡人账户中支付附属卡之一切账款。不论批准与否，此申请表及提供的有关证明资料均由贵行保留。”原告李陵在“主卡申请人签署确认”处签名确认。该《开卡申请表》的反面记载有《广发卡费率表》和《广东发展银行信用卡客户协议》，其中《广发卡费率表》载明：透支提现手续费、透支转账手续费的比率均为2.5%，最低为人民币10元；滞纳金按月结账单最低还款额未还部分的5%计收，最低为人民币20元；透支利息最低收费额为人民币1元。费率表下方注明费率如有变动，以银行的最新规定为准。《广东发展银行信用卡客户协议》第九条约定，广发卡透支利息日利率为万分之五，按月计收复利，并设有最低收费限额，详见《广发信用卡费率表》，如有变动按金融监管机构的规定执行；客户使用广发卡发生的现金透支交易，现金交易额及费用等从银行记账日之日起按透支利率计收透支利息，不享受免息还款期待遇、最低还款额待遇。第十三条约定，本协议自客户或其代理人签署并交还银行之日起生效。申请资料、《广发卡费率表》、《广发信用卡章程》、广发卡使用手册作为本协议的附件，与本协议具有同等法律效力。嗣后，被告广发银行武汉分行向原告李陵制作并发放了广发信用卡，账号为52×××72，原告李陵开始使用该信用卡。另查明，2016年4月12日，中国人民银行印发银发[2016]111号《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》载明，为完善信用卡业务市场化机制，提高信用卡服务水平，保障持卡人合法权益，促进信用卡市场健康发展，现就有关事项通知如下：三、违约金和服务费用。取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息……本通知自2017年1月1日起实施。同年11月1日，被告广发银行在其官网刊登了《广发银行关于对信用卡业务相关事项调整的公告》载明，按《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》有关规定，我行将自2017年1月1日起对信用卡业务相关事项进行调整，具体如下：1、广发信用卡收费项目取消“滞纳金”及“超限费”项目；2、对未按时偿还最低还款额的客户收取违约金，违约金按每期账单最低还款额未还清部分的5%收取，个人单币卡最低人民币20元,个人双币卡最低人民币20元，单位卡最低人民币10元，或按协议约定收取。还查明，原告李陵因犯危险驾驶罪，被武汉东湖新技术开发区人民法院判处拘役五个月，主刑起算时间为2017年2月16日，刑满日期为2017年7月6日。因原告李陵未按期偿还所欠款项，自2017年7月起，被告广发银行武汉分行多次催要，但原告李陵仍未归还。原告李陵认为两被告在催款中侵犯其名誉权，已向本院起诉，该案正在审理中。再查明，2015年1月18日至2017年1月23日期间，原告李陵共提取现金32笔，被告按每笔提现金额的2.5%向原告李陵收取了提款手续费共计902.11元。被告广发银行武汉分行提交原告李陵截止2018年2月19日的广发信用卡的欠款构成为：本金7187.95元、利息1452.67元、违约金1071.1元、其他手续费62.5元。本院认为，经原告李陵书面申请、被告广发银行审核批准后，原告李陵与被告广发银行构成信用卡合同关系。原告李陵与被告广发银行签订的《广发银行信用卡客户协议》，系当事人真实意思的表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，该协议合法有效，各方当事人应按合同约定全面履行义务。该协议第十三条约定，申请资料、《广发卡费率表》等作为本协议的附件，与本协议具有同等法律效力。《广发卡费率表》明确载明透支提现手续费的比率均为2.5%，最低为人民币10元。合同履行中，被告广发银行系依约向原告李陵收取提现手续费，原告李陵主张返还手续费，不符合合同约定。《中华人民共和国合同法》第七十七条规定，当事人协商一致，可以变更合同。《广东发展银行信用卡客户协议》第九条约定，广发卡透支利息日利率为万分之五，按月计收复利，并设有最低收费限额。现原告李陵主张按中国人民银行基准利率承担利息，被告广发银行明确表示不同意。因此，原告李陵单方主张变更合同内容，没有法律依据。被告广发银行于2016年11月1日在其官网刊登公告，按中国人民银行关于信用卡业务的有关规定，从2017年1月1日起对信用卡业务相关事项进行调整，广发信用卡收费项目取消“滞纳金”及“超限费”，对未按时偿还最低还款额的客户收取违约金。本院认为，被告广发银行取消收取“滞纳金”和“超限费”，属自愿处分权利的行为，本院照准。中国人民银行印发的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》明确载明：“对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”被告广发银行对客户逾期未还款的行为收取违约金，属对合同内容的变更。被告广发银行在未与原告李陵协商一致的情形下，单方收取违约金，不符合法律规定。综上所述，原告李陵要求确认其使用的广发信用卡无违约金的诉讼请求，具有事实和法律依据，本院予以支持。原告李陵要求两被告返还提现手续费及确认原告李陵按中国人民银行基准利率支付利息的诉讼请求，没有合同和法律依据，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第七十七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：一、确认被告广发银行股份有限公司对原告李陵在2017年3月8日至2018年4月7日使用广发信用卡（账号为52×××72）期间无违约金；二、驳回原告李陵的其他诉讼请求。上述义务，于本判决生效后十日内履行。如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。减半收取的案件受理费25元，由原告李陵负担15元，被告广发银行股份有限公司武汉分行、广发银行股份有限公司负担10元（此款原告李陵已预付本院，被告广发银行股份有限公司武汉分行、广发银行股份有限公司于本判决生效后十日内支付原告李陵）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审 判 员 余文庆二〇一八年四月二十三日法官助理 施圣杰书 记 员 施圣杰