广东省江门市新会区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0705民初4337号原告：中国银行股份有限公司江门新会支行，住所地广东省江门市新会区会城冈州大道**江会时代城，统一社会信用代码914407058941390274。负责人：黄海清，系该行的行长。委托诉讼代理人：徐建军，系广东真利律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘光通，系广东真利律师事务所律师。被告：陈泊辰，男，1986年7月17日出生，汉族，住广东省云浮市云城区。被告：刘秋梅，女，1985年10月10日出生，汉族，住广东省云浮市云城区。被告：何伟东，男，1983年9月25日出生，汉族，住广东省中山市石岐区。被告：刘伟仙，女，1985年11月20日出生，汉族，住广东省中山市。原告中国银行股份有限公司江门新会支行诉被告陈泊辰、刘秋梅、何伟东、刘伟仙信用卡纠纷一案，本院于2017年9月13日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司江门新会支行（以下简称“中行新会支行”）的委托诉讼代理人徐建军到庭参加诉讼，被告陈泊辰、刘秋梅、何伟东、刘伟仙经本院合法传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行新会支行向本院提出诉讼请求：1、判令解除被告陈泊辰与原告签订的《中国银行股份有限公司广东省分行信用卡债务个性化分期还款协议》（编号：2015年JXHDF字0309号）；2、判令被告陈泊辰、刘秋梅立即偿还借款本息共计人民币156861.93元（其中到期借款本金为52999.84元，利息4833.04元，滞纳金7387.25元，还款违约金为4341.80元；未到期借款本金为87300元，利息及费用暂计算至2017年6月8日，此后利息及滞纳金依法按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定计算，直至所有借款本息清偿完毕为止）；3、被告何伟东、刘伟仙对上述第二项借款本息承担连带保证责任；4、判令四被告承担本案全部的诉讼费用。事实和理由：2013年11月19日，被告陈泊辰在我行开立长城金信用卡，卡号为62×××44。2013年11月25日，被告陈泊辰与原告签订《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》（编号：2013年JXHJZ字0614号），协议约定：被告陈泊辰通过上述信用卡办理大额分期借款，借款本金为人民币300000元，用于家具装修分期，被告陈泊辰分36期向原告归还借款。被告刘秋梅向原告出具《同意函》，同意并知悉上述被告陈泊辰的300000元借款为夫妻共同债务，并承诺与被告陈泊辰共同承担清偿责任。被告何伟东、刘伟仙与原告签订《中银信用卡“大额分期”保证合同》（编号：2013年BXHJZ字0164号），约定被告何伟东、刘伟仙为上述被告陈泊辰300000元借款承担连带保证责任。2013年11月26日，原告依据协议约定，向被告陈泊辰发放了借款300000元（原告根据协议，直接将借款付至第三方江门市新会区会城新隆装饰材料设计工程部账户，开户行：中国银行江门新会支行，账号：65×××26），被告陈泊辰在《借款借据》的“借款人”一栏签名予以确认。被告刘秋梅与被告陈泊辰为夫妻关系，上述债务发生在婚姻关系存续期间，根据《婚姻法》及《婚姻法司法解释》的规定，为夫妻共同债务，该债务应当由被告陈泊辰和被告刘秋梅共同承担。被告陈泊辰尚欠原告共计174600元。被告陈泊辰无能力一次性偿还所有欠款余额，因此与原告协商对金额174600元办理个性化分期还款，得到原告的批准。2015年12月1日，被告陈泊辰在原告处成功开立了卡号为62×××13的中银都市缤纷卡主卡拉丁红信用卡。2015年12月15日，被告陈泊辰与原告签订《中国银行股份有限公司广东省分行信用卡债务个性化分期还款协议》（编号：2015年JXHDF字0309号），协议约定：被告陈泊辰通过上述信用卡办理“个性化分期还款”，即被告陈泊辰向原告借款本金人民币为174600元，用于偿还卡号为62×××44信用卡欠款[即原被告双方约定将被告陈泊辰原信用卡（卡号为62×××44）产生的欠款债务，转移至被告陈泊辰新开立的信用卡（卡号为62×××13）]，被告陈泊辰以新开立的卡号为62×××13信用卡按月分36期向原告归还借款。2015年12月15日，原告依据上述约定，向被告陈泊辰发放了借款174600元（原告根据协议将174600元借款直接划至被告陈泊辰名下卡号为62×××44的长城金信用卡），被告在《借款借据》的“借款人”一栏签名予以确认。原告向被告陈泊辰发放了174600元借款后，被告陈泊辰自2016年2月起不按期足额归还借款。原告多次催告四被告，要求四被告即时偿还借款本息，但四被告仍逾期还款。截止至2017年6月8日，四被告尚欠原告到期借款本金为52999.84元，利息为4833.04元，滞纳金7387.25元，还款违约金为4341.80元；未到期借款本金为87300元，共计人民币156861.93元。四被告拒绝还款行为已严重侵害了原告合法权益，现原告为维护自身合法权益，特提起本诉，请法院依法裁决。本院向被告陈泊辰、刘秋梅、何伟东、刘伟仙送达起诉状副本和开庭传票，但被告陈泊辰、刘秋梅、何伟东、刘伟仙没有到庭参加诉讼。被告陈泊辰、刘秋梅、何伟东、刘伟仙在诉讼过程中没有答辩，也没有提供证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。因被告陈泊辰、刘秋梅、何伟东、刘伟仙经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，视为放弃答辩和举证、质证的诉讼权利。经审查，本院认为原告中行新会支行提供的证据来源合法、真实，能客观反映本案待证事实，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年10月31日，被告陈泊辰填写《长城环球通系列信用卡申请表》，向原告中行新会支行申请开立信用卡，并承诺自愿遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的规定。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》中关于“利息和收费”约定：“除本合约另有规定，甲方非现金透支交易从交易记账日至乙方规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品为准。甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额＝信用额度内消费金额×10%+预借现金金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金[滞纳金＝（最低还款额－您已还款金额）×5%]。”同时，还约定“信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。”2013年11月19日，原告中行新会支行受理被告陈泊辰的申请后，同意向其发放长城金信用卡（卡号62×××44）。2013年11月25日，原告中行新会支行作为甲方与作为乙方的被告陈泊辰签订编号为2013年JXHJZ字0164号《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》，约定：乙方因需资金进行家居装修，向甲方申请提升其长城金信用卡（卡号62×××44）的专向信用额度为334500元，有效期为36月；该卡的具体使用细则等适用2013年10月31日乙方申请该卡时与甲方签署的相应的中银信用卡申请表中领用合约的具体内容；甲方根据乙方需求，将乙方信用卡“大额分期”额度300000元，划至乙方指定交易对象的收款帐户（不含手续费）；甲方为乙方将此笔交易办理一次性的分期付款，分期期限为36期（一个月为一期）；甲方向乙方收取分期手续费，手续费率为11.50%，手续费金额为此笔消费分期的分期金额×手续费率，为人民币34500元；甲方在收取乙方手续费后因乙方原因造成额度有效期缩短，分期提前结清等事由，手续费不予以退还；乙方出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约，其中第2项为未按甲方要求按时进行信用卡还款；出现前款规定的违约事件时，甲方有权分别或同时采取下列措施，其中第2项为将乙方信用卡已办理的分期付款提前结清，第4项为宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，第7项为终止或解除本合同，全部、部分终止或解除乙方与甲方之间的其他合同。同日，被告刘秋梅向原告中行新会支行出具《同意函》，表明其与原告陈泊辰为夫妻关系，陈泊辰与中行新会支行签订的2013年JXHJZ字0164号《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》项下借款为其与持卡人陈泊辰的共同债务，同意为该协议项下债务承担连带责任保证。另外，原告中行新会支行作为债权人与作为保证人的被告何伟东、刘伟仙签订编号为2013年BXHDF字0164号《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》，约定被告何伟东、刘伟仙为被告陈泊辰的上述借款承担连带责任保证，担保范围包括上述借款合同项下的本金、利息、手续费、滞纳金、违约金等。同时，被告刘伟仙向原告中行新会支行出具《同意函》，表明其与被告何伟东为夫妻关系，同意以与保证人的夫妻共同财产承担前述《最高额保证合同》项下的担保责任。合同签订后，原告中行新会支行依约将贷款300000元划至被告陈泊辰指定的账户（收款单位：江门市新会区会城新隆装饰材料设计工程部；账号：65×××26；开户银行：中国银行江门新会支行）。被告陈泊辰通过开立的卡号为62×××44的信用卡偿还该笔贷款。2015年12月1日，被告陈泊辰因无力偿还尚欠原告中行新会支行贷款174600元，向其申请个性化分期还款，并开立卡号为62×××13的中银都市缤纷卡主卡拉丁红信用卡。2015年12月15日，原告中行新会支行作为甲方与作为乙方的被告陈泊辰签订编号为2015年JXHDF字0309号《中国银行股份有限公司广东省分行信用卡债务个性化分期还款协议》，约定：将陈泊辰原信用卡（卡号为62×××44）产生的欠款债务转移至陈泊辰新开立的信用卡账户（卡号为62×××13）；协议项下欠款金额为174600元；手续费率为0.00%；还款期共计36期，每月8日为还款日；本协议项下的首月还款金额为4850元，其余各月的还款金额为4850元；本合同为甲方与乙方签署的编号为2013年JXHJZ字0164号《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》的补充协议，原合同与本合同有冲突的，以本合同为准，本合同未尽事宜仍按原合同执行。2015年12月15日，原告中行新会支行将重建分期贷款174600元划入被告陈泊辰指定的账户（户名：陈泊辰；开户行：中国银行江门新会支行；账号：62×××44）。自2016年2月份起开始出现逾期还款，经原告多次催收无果。截至2018年2月26日，尚欠借款本金127300元、利息12296.16元及滞纳金7387.25元（其中利息计至2018年1月8日，滞纳金计至2016年12月8日）。原告遂于2017年9月13日诉至本院，由此成讼。另查明，被告刘秋梅与被告陈泊辰为夫妻关系，被告何伟东与被告刘伟仙为夫妻关系。本院认为：本案为信用卡纠纷。被告陈泊辰在原告中行新会支行处开立信用卡，承诺遵守信用卡领用合约的各项规则，该信用卡领用合约应属于有效协议，对双方当事人均具有法律约束力；另外，被告陈泊辰与中行新会支行签订的《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》、《中国银行股份有限公司广东省分行信用卡债务个性化分期还款协议》以及被告何伟东与中行新会支行签订的《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》是各方当事人的真实意思表示，且合同关系明确，符合法律规定，为有效合同，上述合同对当事人均具有法律约束力。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”的规定，各方当事人均应诚实、全面履行。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第一百零八条“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”以及《银行卡业务管理办法》第二十一条“贷记卡持卡人选择最低还款额方式或超过发卡银行批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分自银行记帐日起，按规定利率计算的透支利息。贷记卡持卡人支取现金、准贷记卡透支，不享受免息还款期和最低还款额待遇，应当支付现金交易额或透支额自银行记帐日起，按规定利率计算的透支利息。”、第二十二条“发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5%收取滞纳金和超限费。”、第二十三条“贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。”的规定，本案中，原告中行新会支行与被告陈泊辰签订《中国银行股份有限公司广东省分行信用卡债务个性化分期还款协议》后，原告依约将174600元（被告陈泊辰拖欠原告中行新会支行《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》项下的本息及滞纳金共计174600元）划至被告陈泊辰指定账户，已经履行合同义务。根据合同约定，被告陈泊辰应对该笔借款在规定的期限内每月按期足额还款。现被告陈泊辰未能履行依时还款义务，其行为已明确表示不履行合同义务，实属违约，应承担由此造成的违约责任。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”的规定，解除合同的条件已成就，现原告中行新会支行要求解除合同，并要求被告陈泊辰立即清偿借款本金127300元、利息12296.16元（利息自2018年1月9日起至还清款项之日止，以尚欠本金为基数，按日利率万分之五计付，并按月计收复利）、滞纳金7387.25元（计至2016年12月8日）的请求合法有据，本院予以支持。对于原告主张被告陈泊辰应支付2017年1月1日起至还清欠款日止的违约金，参照由中国人民银行发出并于2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中第三条“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”的规定，原告应当与持卡人通过协议约定是否收取违约金及相关标准等事项，但原告并没有提供证据证明其与被告协议收取违约金的事实，根据《最高人民法院关于适用的解释》第九十条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。”的规定，故原告诉请被告支付自2017年1月1日至还清款项之日止的违约金，缺乏依据，本院不予支持。关于被告刘秋梅是否承担连带清偿责任的问题。被告陈泊辰的上述债务发生于其与被告刘秋梅的婚姻关系存续期间，且被告刘秋梅向原告出具同意函，表明其自愿对上述债务承担连带责任，依照《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”的规定，应认定上述债务为夫妻共同债务，故原告中行新会支行诉请被告刘秋梅对上述债务承担连带清偿责任，本院予以支持。关于被告何伟东是否承担连带清偿责任的问题。被告何伟东作为保证人与原告签订《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》，愿意对被告陈泊辰的《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》项下借款承担保证责任，依照《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条的规定，被告何伟东对上述债务承担连带担保责任。而后被告陈泊辰与原告中行新会支行签订《中国银行股份有限公司广东省分行信用卡债务个性化分期还款协议》的行为是对《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》中产生的债务以新的偿还形式进行延续。根据《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》第七条“对主合同其他内容或事项的变更，以及对其项下信用卡业务的变更，无需征得保证人的同意，保证人仍在本合同第三条规定的被担保最高债权额内对变更后的主合同承担担保责任。”的约定，《中国银行股份有限公司广东省分行信用卡债务个性化分期还款协议》并无对《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》的信用卡额度有效期进行延展，故《中国银行股份有限公司广东省分行信用卡债务个性化分期还款协议》未取得保证人的书面同意，不影响保证责任的承担。依照《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十条第一、二款“保证期间，债权人与债务人对主合同数量、价格、币种、利率等内容作了变动，未经保证人同意的，如果减轻债务人的债务的，保证人仍应当对变更后的合同承担保证责任；如果加重债务人的债务的，保证人对加重的部分不承担保证责任。债权人与债务人对主合同履行期限作了变动，未经保证人书面同意的，保证期间为原合同约定的或者法律规定的期间。”的规定，本案中，对于主合同的变更，被告何伟东作为保证人未作出书面同意，不应认定被告何伟东应对变更后的履行期限承担保证责任，当仍应对减轻后的债务承担连带保证责任，即应在原合同约定的保证期间内承担保证责任。《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》约定保证期间为原主合同生效之日起至原合同中最后一期债务的履行期届满之日起两年，原告中行新会支行提起本案诉讼时，原合同约定的保证期间并未届满，故原告请求被告何伟东承担连带清偿责任依法有据，本院予以支持。关于被告刘伟仙是否承担连带保证责任的问题。被告何伟东与被告刘伟仙为夫妻关系，且被告刘伟仙出具同意函，确认以与保证人何伟东的夫妻共同财产承担《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》项下的保证责任，依照《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，原告中行新会支行请求被告刘伟仙承担连带清偿责任依法有据，本院予以支持。因被告陈泊辰、刘秋梅、何伟东、刘伟仙经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本案依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条、第一百零七条、第一百零八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十条第一、二款以及《银行卡业务管理办法》第二十一条、第二十二条、第二十三条的规定，判决如下：一、原告中国银行股份有限公司江门新会支行与被告陈泊辰2015年12月15日签订的编号为2015年JXHDF字0309号《中国银行股份有限公司广东省分行信用卡债务个性化分期还款协议》于本判决生效之日起解除；二、被告陈泊辰应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司江门新会支行偿还截止至2018年2月26日的借款本金127300元及滞纳金7387.25元（滞纳金计至2016年12月8日）；三、被告陈泊辰应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司江门新会支行借款利息（利息暂计至2018年1月8日为12296.16元，自2018年1月9日起至款项还清之日止，按日利率万分之五计付，并按月计收复利）；四、被告刘秋梅、何伟东、刘伟仙对被告陈泊辰的上述债务承担连带清偿责任；五、驳回原告中国银行股份有限公司江门新会支行的其他诉讼请求。若未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3437.23元、保全费1304.30元，由被告陈泊辰、刘秋梅、何伟东、刘伟仙负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审判长  赵伟亮审判员  冯豪德审判员  陈仲庆二〇一八年四月二日书记员  陈栩雯