云南省曲靖市麒麟区人民法院 民 事 判 决 书 (2018)云0302民初367号 原告中国工商银行股份有限公司曲靖城关支行。 统一社会信用代码：9153030291724156X9。 负责人孟亚东，行长。 地址：云南省曲靖市。 委托代理人刘红斌、马忠谷，云南卢启云律师事务所律师。（特别授权） 被告毛凤，女，汉族，1991年10月19日生富源县人。现住曲靖市富源县。 被告云南融地汽车销售服务有限公司。 统一社会信用代码：91530103587353488J。 法定代表人：熊鸿。 住址：云南省昆明市盘龙区白龙路6-1、6-2号商网。 原告中国工商银行股份有限公司曲靖城关支行诉被告毛凤、被告云南融地汽车销售服务有限公司信用卡纠纷一案，本院于2018年1月10日立案受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理，原告中国工商银行股份有限公司曲靖城关支行（以下简称工行城关支行）委托代理人刘红斌、马忠谷，被告毛凤到庭参加诉讼，被告云南融地汽车销售服务有限公司（以下简称融地公司）经本院传票传唤，逾期未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告诉称，2013年7月10日被告毛凤与中国工商银行股份有限公司曲靖城关支行签订了《信用卡购车专项分期付款合同》和《信用卡购车专项分期付款抵押合同》,根据合同约定被告毛凤向原告中国工商银行股份有限公司曲靖城关支行申请车辆分期付款透支信用卡，透支金额为28万元，用于购买一辆宝马520品牌汽车,分期手续费35280元，贷款期限36个月,每月还款8757元，合同就被告未按合同约定还款需向原告支付利息、复利、滞纳金、超期费等违约责任作出约定，被告毛凤以透支款所购车辆进行抵押,用于其履行债务的担保，被告云南融地汽车销售服务有限公司出具担保承诺函对上述债务承担连带担保责任。合同签订后,中国工商银行股份有限公司曲靖城关支行按照约定向被告云南融地汽车销售服务有限公司发放了贷款金额28万元，被告毛凤购买了车辆,并办理了车辆抵押担保手续。被告自2014年1月起就未按期足额偿还信用卡分期款项。截至2017年10月22日,被告仍下欠原告透支本金110197元、利息570871.10元。违反了合同约定，且经原告多次向被告催要未果。诉请判令：1、被告向原告偿还透支本金110197元，以及截止2017年10月22日的利息57087.10元合计：167284.10元，并承担自2017年10月22起至清偿透支款本息之日止的利息;2、被告云南融地汽车销售服务有限公司透支本金和利息承担连带保证责任,连带清偿上述贷款本金及利息；3、原告对被告毛凤提供的抵押车辆（云Ｄ×××××）享有抵押权，并就抵押物折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4、被告承担本案诉讼费。 被告毛凤口头答辩，车虽然登记在我名下，但是车子实际是我朋友在使用，是我朋友的征信有问题，所以用我的身份证办理了这个车贷，车贷也是我朋友在还，现在还欠原告多少钱我也不清楚。 被告云南融地汽车销售服务有限公司未应诉答辩，亦未向本院提交证据。 根据庭审和质证，本院确认如下法律事实： 2012年12月3日，被告融地公司（乙方）与原告（甲方）签订《购车专项分期付款担保合同》，该合同约定：乙方为甲方开办的中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务提供担保事宜达成如下协议：担保方式包括连带责任保证担保（保证期间为自主债务履行期限届满之次日起两年，甲方要求购车人提前清偿主债务的，则保证期间为主债务提前到期日之次日起两年）和保证金质押担保（乙方在甲方处开立保证金专户，并在本协议生效之日起3个工作日内存入不低于100万元的资金作为保证金）；甲方主债权存在物的担保的，不论该物的担保是由购车人提供还是由第三人提供，甲方均有权要求乙方先承担担保责任或要求乙方与物的担保人同时履行担保责任，乙方承诺不因此提出抗辩，甲方放弃、变更或丧失其他担保权益的，乙方的担保责任仍持续有效，不因此而无效或减免；其他约定。2013年7月4日，被告融地公司向原告出具担保承诺函，承诺为被告毛凤在原告处申请办理的信用卡购车分期还款业务（分期金额为280000元、分期手续费为35280元）所产生的全部债务（包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用）同时提供连带责任保证担保和保证金质押担保，如购车人未按时履行其购车专项分期付款债务，原告有权扣划被告云南融地汽车销售服务有限公司已在原告处存入的保证金以清偿购车人所欠款项。 2013年7月8日，被告毛凤向原告工行城关支行申请办理汽车分期付款专用信用卡。2013年7月10日，被告毛凤（合同乙方）与原告（合同甲方）签定《信用卡购车专项分期付款合同》，合同约定：乙方向汽车销售商融地公司购买汽车（宝马520），车辆总价为人民币400000元，乙方自行支付首付款120000元，剩余购车款由乙方申请通过其在甲方申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为人民币280000元；乙方以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金，分期还款共分36期，首期偿还的金额为人民币8785元，以后每期偿还的金额为人民币8757元，乙方每期的透支款项应从透支次月起于每月的5日前偿还；乙方应按分期支付手续费的方式及12.6%的分期付款手续费率向甲方支付分期付款手续费35280元；乙方不可撤销的授权甲方将上述透支资金划入乙方指定的汽车销售账户，户名：云南融地汽车销售服务有限公司，账号：25×××71，开户行：工行曲靖珠源支行。乙方累计三次违约或展期后发生一次违约，甲方有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务；《中国工商银行分期付款业务申请书》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》为本合同附件，系本合同有效组成部分，附件约定与本合同条款不一致的，以本合同约定为准，本合同未尽事宜，按上述附件约定执行。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定：信用卡申请人除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准；信用卡申请人在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息，信用卡申请人使用信用额度取现及转账的不享受免息还款的待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；信用卡申请人按照最低还款额规定还款的，银行只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；信用卡申请人未能在到期还款日前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币；每期最低还款额为以下部分金额之总和：对账单中未偿还的一般交易（分期付款、透支取现、透支转账意外的透支消费以及相关利息、费用等）金额的百分之十。 2013年7月10日，被告毛凤与原告签订《信用卡购车专项分期付款抵押合同》，该合同约定：毛凤自愿用其购买的云Ｄ×××××号宝马520轿车为《信用卡购车专项分期付款合同》约定的借款提供抵押担保；担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用。上述抵押车辆于2013年7月23日办理了抵押登记。原告于2017年7月30日向合同约定账户支付约定款项280000元。被告自2014年1月起未按合同约定足额向原告还款，截止2017年11月14日仍下欠原告透支款本金110197元、利息44095.28元、违约金12991.82元。 上述法律事实有原告提交的证据：工银信用卡申请表、《信用卡购车专项分期付款合同》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、分期付款凭证、《信用卡购车专项分期抵押合同》、抵押物清单、车辆登记证、抵押登记信息、担保承诺函、被告毛凤的信用卡交易明细、《分期付款担保合同》在卷予以证实。 本院认为，信用卡是指由商业银行向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用卡支付工具。信用卡具备透支功能，持卡人可在发卡行规定的信用额度内先消费、后还款。被告毛凤向原告申请的信用卡具有透支功能，可在原告核准的额度内先消费，再根据双方的约定分期还款。原告与被告毛凤签定的《信用卡购车专项分期付款合同》系双方真实意思表示，未违反法律强制性规定，该合同合法有效，对双方具有约束力。原告已按约履行义务，被告毛凤未按合同约定偿还透支款项及利息，其行为已构成违约，应承担违约责任。原告要求被告偿还透支款本息的诉请，符合合同约定，本院予以支持。被告毛凤自愿以其购买的云Ｄ×××××号宝马520轿车为本案债务设立抵押担保，并已办理抵押登记，原告依法取得抵押权，其要求对抵押物折价、拍卖、变卖所得款项优先受偿的诉请，符合法律规定，本院予以支持。 被告融地公司与原告签订《分期付款担保合同》，并向原告出具担保承诺函，自愿为被告毛凤提供连带责任保证担保，担保合法有效，现保证期限尚未届满，被告融地公司应承担保证责任。同时原告与被告融地公司在担保合同中对同时存在物的担保及人的担保时，原告行使担保权的顺序作了明确约定，现原告要求被告融地公司承担连带担保责任的诉请，符合合同约定，本院予以支持。 综上，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条及《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十八条、第一百九十五条之规定，判决如下： 一、被告毛凤自本判决生效之日起二十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司曲靖城关支行信用卡欠款110197元，支付利息44095.28元、违约金12991.82元；及支付自2017年11月14日起至欠款清偿之日止的利息（按合同约定计算）。 二、被告云南融地汽车销售服务有限公司对上述款项承担连带保证责任。 三、届时若被告毛凤不能按上述期限清偿债务，则依法折价或者拍卖、变卖被告毛凤设立抵押的DZ7937号宝马520轿车一辆，所得价款由原告中国工商银行股份有限公司曲靖城关支行优先受偿。 案件受理费3646元（已预交），由被告毛凤、云南融地汽车销售服务有限公司承担。（自本判决生效之日起二十日内支付原告）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省曲靖市中级人民法院。 双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。 审 判 长  高 飞 人民陪审员  金朝兰 人民陪审员  朱国安 二〇一八年四月二十一日 书 记 员  晏梅芳