广东省肇庆市中级人民法院民 事 判 决 书（2018）粤12民终446号上诉人（原审被告）：梁某2，男，1970年12月31日出生，汉族，住广东省肇庆市端州区。被上诉人（原审原告）：中国工商银行股份有限公司肇庆第一支行，住所地：广东省肇庆市端州区端州五路10号。负责人：练豪华，该行行长。委托诉讼代理人：魏涛、陈啟彪，该行员工。原审被告：陈某，女，1979年6月10日出生，汉族，住广东省肇庆市端州区。原审被告：梁某1，男，2002年12月21日出生，汉族，住广东省肇庆市端州区。法定监护人：梁某2、陈某，是梁某1的父母亲。上诉人梁某2因与被上诉人中国工商银行股份有限公司肇庆第一支行（以下简称工行肇庆第一支行）、原审被告陈某、梁某1金融借款合同纠纷一案，不服肇庆市端州区人民法院（2017）粤1202民初660号民事判决,向本院提起上诉。本院于2018年2月8日立案后，依法组成合议庭进行了审理。上诉人梁某2、被上诉人工行肇庆第一支行的委托诉讼代理人魏涛、陈啟彪到庭参加诉讼，本案现已审理终结。梁某2提出上诉请求：1、变更一审判决第三项中关于“利息38920.27元”的内容，改判工行肇庆第一支行按约定利率计算利息，利息约22000元；2、本案一、二审诉讼费用由工行肇庆第一支行承担。事实与理由：工行肇庆第一支行与陈某签订《个人借款／担保合同》，约定陈某向工行肇庆第一支行借款99万元，用于购买端砚；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮20%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准；贷款期限5年，借款期限自2013年10月24日至2018年10月24日止。陈某于2013年10月借款99万元，己还本金320814.45元，抵押物为其儿子一批车房。当时工行肇庆第一支行考虑到未成年人抵押物的原因，抵押物价值偏低抵押。要求工行肇庆第一支行将部分车房评估，按评估价值抵偿剩余借款，多出部分车房退回其儿子。也希望工行肇庆第一支行考虑该笔借款的实际情况，减免部分利息，工行肇庆第一支行在计算利息时候并未按照合同的约定计算。请二审法院体谅梁某2的偿还能力，对此予以减免。工行肇庆第一支行答辩：1、梁某2提出的贷款利率问题是没有法律依据的。因为工行肇庆第一支行是按与陈某签订的《个人借款／担保合同））第四条贷款利率以贷款发放时适用中国人民银行公布同期同档次贷款利率为基准利率，上浮20%确定，第九条罚息利率按在约定利率基础上加收50%确定严格执行，所以利息38920.27元是按合同约定计算，完全符合法律规定。2、根据《个人借款／担保合同》第十八条抵押物价值的约定，不作为贷款人处分该抵押物时的估价依据的相关约定执行。综上，请求二审法院驳回梁某2的上诉请求。陈某、梁某1没有作出答辩意见。工行肇庆第一支行向一审法院提出诉讼，请求判令：1、陈某、梁某2偿还借款本息2666294.34元，其中本金2531700.82元、利息134593.52元［利息截止至2016年7月20日，此后利息（包括罚息、复利）按中国人民银行的规定和《个人借款／担保合同》以及《个人循环借款合同》的约定计算至借款本息还清之日］；2、工行肇庆第一支行对下列作为借款抵押物的财产享有优先受偿权：（1）梁某1提供的借款抵押物：肇庆市端州五路2号时代广场ＣＤ区以上住宅1号摩托车房（粤房地他项权证肇字第××号）、肇庆市端州五路2号时代广场ＣＤ区以上住宅6号摩托车房（粤房地他项权证肇字第××号）、肇庆市端州五路2号时代广场ＣＤ区以上住宅10号摩托车房（粤房地他项权证肇字第××号）、肇庆市端州五路2号时代广场ＣＤ区以上住宅13号摩托车房（粤房地他项权证肇字第××号）、肇庆市端州五路2号时代广场ＣＤ区以上住宅21号摩托车房（粤房地他项权证肇字第××号）、肇庆市端州五路2号时代广场ＣＤ区以上住宅25、26号摩托车房（粤房地他项权证肇字第××号）、肇庆市端州五路2号时代广场ＣＤ区以上住宅39号摩托车房（粤房地他项权证肇字第××号）、肇庆市端州五路2号时代广场ＣＤ区以上住宅41号摩托车房（粤房地他项权证肇字第××号）、肇庆市端州五路2号时代广场ＣＤ区以上住宅57号摩托车房（粤房地他项权证肇字第××号）、肇庆市端州五路2号时代广场ＣＤ区以上住宅63、64、65、66号摩托车房（粤房地他项权证肇字第××号）、肇庆市端州五路2号时代广场ＣＤ区以上住宅67、68号摩托车房（粤房地他项权证肇字第××号）、肇庆市端州五路2号时代广场ＣＤ区以上住宅71号摩托车房（粤房地他项权证肇字第××号）、肇庆市端州五路2号时代广场ＣＤ区以上住宅72、73、79号摩托车房（粤房地他项权证肇字第××号）、肇庆市端州五路2号时代广场ＣＤ区以上住宅87号摩托车房（粤房地他项权证肇字第××号）、肇庆市端州五路2号时代广场ＣＤ区以上住宅89、90、91、98、99号摩托车房（粤房地他项权证肇字第××号）、肇庆市端州五路2号时代广场ＣＤ区以上住宅92号摩托车房（粤房地他项权证肇字第××号）、肇庆市端州五路2号时代广场ＣＤ区以上住宅96、97号摩托车房（粤房地他项权证肇字第××号）、肇庆市端州五路2号时代广场ＣＤ区以上住宅103号摩托车房（粤房地他项权证肇字第××号）、肇庆市端州五路2号时代广场ＣＤ区以上住宅108、109、110、111、112号摩托车房（粤房地他项权证肇字第××号）、肇庆市端州五路2号时代广场ＣＤ区以上住宅119号摩托车房（粤房地他项权证肇字第××号）、肇庆市端州五路2号时代广场ＣＤ区以上住宅123号摩托车房（粤房地他项权证肇字第××号）、肇庆市端州五路2号时代广场ＣＤ区以上住宅124号摩托车房（粤房地他项权证肇字第××号）、肇庆市端州五路2号时代广场ＣＤ区以上住宅131号摩托车房（粤房地他项权证肇字第××号）、肇庆市端州五路2号时代广场ＣＤ区以上住宅147号摩托车房（粤房地他项权证肇字第××号），（2）陈某、梁某2提供的借款抵押物：位于四会市房地产（房屋建筑面积71.16平方米，土地使用权面积11.93平方米）、位于四会市房地产（房屋建筑面积71.16平方米，土地使用权面积11.93平方米）、位于四会市房地产（房屋建筑面积71.16平方米，土地使用权面积11.93平方米）、位于四会市房地产（房屋建筑面积71.16平方米，土地使用权面积11.93平方米）、位于四会市房地产，房屋建筑面积76.83平方米，土地使用权面积11.93平方米）；3、陈某、梁某2、梁某1承担本案诉讼费用及实现债权费用。一审法院审理查明：2011年1月17日，工行肇庆第一支行（贷款人）与梁某2（借款人）、陈某（共同借款人）签订编号为［房抵］字［肇庆］行［第一］支行［2011］年［0032］号的《个人循环借款合同》一份，合同约定，梁某2、陈某向工行肇庆第一支行借款200万元，用于装修；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮20%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准；贷款期限10年，借款期限自2011年3月15日至2021年3月15日止。同日，陈某、梁某2（抵押人）与工行肇庆第一支行（抵押权人）签订《个人借款最高额抵押合同》一份，约定抵押人提供陈某名下位于四会市的房产（证号分别为：粤房地权证四字第××号、粤房地权证四字第××号、粤房地权证四字第××号、粤房地权证四字第××号、粤房地权证四字第××号）作为借款抵押物。双方签订上述合同后，双方就上述借款抵押物到四会房产管理部门办理了抵押登记手续，抵押权人为工行肇庆第一支行。2011年3月15日，工行肇庆第一支行向借款人梁某2、陈某发放贷款200万元。借款人梁某2、陈某在借款后，开始时分期按期归还部分借款和利息，后逾期归还借款本息。截止至2016年7月20日，借款人梁某2、陈某尚欠该笔借款本金为1283237.11元，其中未到期本金1122716.07元、逾期本金160521.04元、借款利息73315.9元。2015年6月2日，工行肇庆第一支行（贷款人）与梁某2（借款人）、陈某（共同借款人）签订编号为［消费］字［工］行［第一］支行［2015］年［0416］号《个人借款／担保合同》，约定梁某2、陈某向工行肇庆第一支行借款60万元，借款用于购端砚；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮30%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准；贷款期限10年，借款期限自2015年6月3日至2025年6月3日止；陈某、梁某2作为抵押人继续提供陈某名下位于四会市的房产作为借款抵押物。2015年6月3日，工行肇庆第一支行向梁某2发放贷款60万元。借款人梁某2、陈某在借款后，开始时分期按期归还了部分的借款和利息，后逾期归还借款本息。截止至2016年7月20日，借款人梁某2、陈某尚欠该笔借款本金为579278.16元，其中未到期本金553006.33元、逾期本金26271.83元、借款利息22357.35元。2013年10月18日，工行肇庆第一支行（贷款人）与陈某（借款人）签订编号为［消费］字［肇庆］行［第一］支行［2013］年［0377］号《个人借款／担保合同》，约定陈某向工行肇庆第一支行借款99万元，用于购买端砚；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮20%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准；贷款期限5年，借款期限自2013年10月24日至2018年10月24日止。同日，陈某、梁某1（抵押人）与工行肇庆第一支行（抵押权人）签订《个人借款最高额抵押合同》一份，约定抵押人提供梁某1名下位于肇庆市端州五路2号时代广场ＣＤ区以上住宅1号、6号、10号、13号、21号、25、26号、39号、41号、57号、63、64、65、66号、67、68号、71号、72、73、79号、87号、89、90、91、98、99号、92号、96、97号、103号、108、109、110、111、112号、119号、123号、124号、131号、147号摩托车房共24个作为借款抵押物。双方签订上述合同后，双方就上述借款抵押物到房产管理部门办理了抵押登记手续，抵押权人为工行肇庆第一支行。2013年10月24日，工行肇庆第一支行向陈某发放贷款99万元。借款人陈某在借款后，开始时分期按期归还了部分的借款和利息，后逾期归还借款本息。截止至2016年7月20日，借款人陈某尚欠该笔借款本金为669185.55元，其中未到期本金505839.53元、逾期本金163346.02元、借款利息38920.27元。上述三笔贷款本息，工行肇庆第一支行经多次追讨无果，遂于2017年2月14日向该院提起诉讼。又查明：梁某2与陈某为夫妻关系，梁某1是梁某2与陈某的儿子。一审法院认为，本案为金融借款合同纠纷。陈某、梁某2、梁某1经合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证的权利。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，该院依法作缺席审判。工行肇庆第一支行与梁某2、陈某签订编号为［房抵］字［肇庆］行［第一］支行［2011］年［0032］号的《个人循环借款合同》、编号［消费］字［工］行［第一］支行［2015］年［0416］号《个人借款／担保合同》《个人借款最高额抵押合同》，与陈某签订编号为［消费］字［肇庆］行［第一］支行［2013］年［0377］号《个人借款／担保合同》、与陈某、梁某1签订的《个人借款最高额抵押合同》，双方当事人的真实意思表示，内容合法，均确认有效，受法律的保护。双方当事人应按照合同的约定享受权利和履行义务。陈某、梁某2向工行肇庆第一支行借款后，未能分期按期偿还借款本息，属陈某、梁某2违约，工行肇庆第一支行有权宣布贷款提前到期并要求陈某、梁某2提前偿还借款合同项下所有到期及未到期债务的本金和利息。截止至2016年7月20日，借款人梁某2、陈某尚欠编号为［房抵］字［肇庆］行［第一］支行［2011］年［0032］号的《个人循环借款合同》项下的借款本金为1283237.11元，其中未到期本金1122716.07元、逾期本金160521.04元、借款利息73315.9元；尚欠编号为［消费］字［工］行［第一］支行［2015］年［0416］号《个人借款／担保合同》项下的借款本金为579278.16元，其中未到期本金553006.33元、逾期本金26271.83元、借款利息22357.35元。借款人陈某尚欠编号为［消费］字［肇庆］行［第一］支行［2013］年［0377］号的《个人借款／担保合同》项下的借款本金为669185.55元，其中未到期本金505839.53元、逾期本金163346.02元、借款利息38920.27元。以上欠款事实，有工行肇庆第一支行提供的编号为［房抵］字［肇庆］行［第一］支行［2011］年［0032］号的《个人循环借款合同》、编号为［消费］字［工］行［第一］支行［2015］年［0416］号《个人借款／担保合同》《个人借款最高额抵押合同》、编号为［消费］字［肇庆］行［第一］支行［2013］年［0377］号《个人借款／担保合同》、借款收据、银行转账凭证、结算业务委托书转账凭证、银行回单以及贷款欠息管理清单等证据予以证实，且工行肇庆第一支行保证其所举的证据真实，并无影响证据效力的因素存在，该院依法予以认定。工行肇庆第一支行提出要求陈某、梁某2偿还所欠借款本金和利息的请求，合理合法，该院予以支持。对于编号为［房抵］字［肇庆］行［第一］支行［2011］年［0032］号的《个人循环借款合同》和编号为［消费］字［工］行［第一］支行［2015］年［0416］号《个人借款／担保合同》项下的借款本金与利息，借款人梁某2、陈某提供了陈某名下位于四会市的房产（证号分别为：粤房地权证四字第××号、粤房地权证四字第××号、粤房地权证四字第××号、粤房地权证四字第××号、粤房地权证四字第××号）作为借款抵押物；对于编号为［消费］字［肇庆］行［第一］支行［2013］年［0377］号的《个人借款／担保合同》，借款人陈某提供了梁某1梁名下位于肇庆市端州五路2号时代广场ＣＤ区以上住宅1号、6号、10号、13号、21号、25、26号、39号、41号、57号、63、64、65、66号、67、68号、71号、72、73、79号、87号、89、90、91、98、99号、92号、96、97号、103号、108、109、110、111、112号、119号、123号、124号、131号、147号摩托车房共24个作为借款抵押物，均在产权管理部门办理了抵押登记手续，该抵押行为生效，依照《中华人民共和国民法通则》第八十九条第一款第（二）项和《中华人民共和国担保法》第五十三条的规定，工行肇庆第一支行对上述借款抵押物依法享有优先受偿权。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决：一、梁某2、陈某在该判决发生法律效力之日起十日内向工行肇庆第一支行偿还编号为［房抵］字［肇庆］行［第一］支行［2011］年［0032］号《个人循环借款合同》项下的借款本金1283237.11元、利息73315.9元，合计1356553.01元（利息包括罚息、复利，暂计至2016年7月20日，之后的利息从2016年7月21日起按《个人循环借款合同》约定计算至借款本息还清之日止）；二、梁某2、陈某在该判决发生法律效力之日起十日内向工行肇庆第一支行偿还编号为［消费］字［工］行［第一］支行［2015］年［0416］号《个人借款／担保合同》项下的借款本金579278.16元、利息22357.35元，合计601635.51元（利息包括罚息、复利，暂计至2016年7月20日，之后的利息从2016年7月21日起按《个人借款／担保合同》约定计算至借款本息还清之日止）；三、陈某在该判决发生法律效力之日起十日内向工行肇庆第一支行偿还编号为［消费］字［肇庆］行［第一］支行［2013］年［0377］号《个人借款／担保合同》项下的借款本金669185.55元、利息38920.27元，合计708105.82元（利息包括罚息、复利，暂计至2016年7月20日，之后的利息从2016年7月21日起按《个人借款／担保合同》约定计算至借款本息还清之日止）；四、梁某2、陈某不履行上述第一、二判项确定的债务时，工行肇庆第一支行有权对陈某提供的借款抵押物：陈某名下位于四会市的房产（证号分别为：粤房地权证四字第××号、粤房地权证四字第××号、粤房地权证四字第××号、粤房地权证四字第××号、粤房地权证四字第××号）在折价或者以拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权；五、陈某不履行上述第三判项确定的债务时，工行肇庆第一支行有权对梁某1提供的借款抵押物：肇庆市端州五路2号时代广场ＣＤ区以上住宅1号摩托车房（粤房地他项权证肇字第××号）、肇庆市端州五路2号时代广场ＣＤ区以上住宅6号摩托车房（粤房地他项权证肇字第××号）、肇庆市端州五路2号时代广场ＣＤ区以上住宅10号摩托车房（粤房地他项权证肇字第××号）、肇庆市端州五路2号时代广场ＣＤ区以上住宅13号摩托车房（粤房地他项权证肇字第××号）、肇庆市端州五路2号时代广场ＣＤ区以上住宅21号摩托车房（粤房地他项权证肇字第××号）、肇庆市端州五路2号时代广场ＣＤ区以上住宅25、26号摩托车房（粤房地他项权证肇字第××号）、肇庆市端州五路2号时代广场ＣＤ区以上住宅39号摩托车房（粤房地他项权证肇字第××号）、肇庆市端州五路2号时代广场ＣＤ区以上住宅41号摩托车房（粤房地他项权证肇字第××号）、肇庆市端州五路2号时代广场ＣＤ区以上住宅57号摩托车房（粤房地他项权证肇字第××号）、肇庆市端州五路2号时代广场ＣＤ区以上住宅63、64、65、66号摩托车房（粤房地他项权证肇字第××号）、肇庆市端州五路2号时代广场ＣＤ区以上住宅67、68号摩托车房（粤房地他项权证肇字第××号）、肇庆市端州五路2号时代广场ＣＤ区以上住宅71号摩托车房（粤房地他项权证肇字第××号）、肇庆市端州五路2号时代广场ＣＤ区以上住宅72、73、79号摩托车房（粤房地他项权证肇字第××号）、肇庆市端州五路2号时代广场ＣＤ区以上住宅87号摩托车房（粤房地他项权证肇字第××号）、肇庆市端州五路2号时代广场ＣＤ区以上住宅89、90、91、98、99号摩托车房（粤房地他项权证肇字第××号）、肇庆市端州五路2号时代广场ＣＤ区以上住宅92号摩托车房（粤房地他项权证肇字第××号）、肇庆市端州五路2号时代广场ＣＤ区以上住宅96、97号摩托车房（粤房地他项权证肇字第××号）、肇庆市端州五路2号时代广场ＣＤ区以上住宅103号摩托车房（粤房地他项权证肇字第××号）、肇庆市端州五路2号时代广场ＣＤ区以上住宅108、109、110、111、112号摩托车房（粤房地他项权证肇字第××号）、肇庆市端州五路2号时代广场ＣＤ区以上住宅119号摩托车房（粤房地他项权证肇字第××号）、肇庆市端州五路2号时代广场ＣＤ区以上住宅123号摩托车房（粤房地他项权证肇字第××号）、肇庆市端州五路2号时代广场ＣＤ区以上住宅124号摩托车房（粤房地他项权证肇字第××号）、肇庆市端州五路2号时代广场ＣＤ区以上住宅131号摩托车房（粤房地他项权证肇字第××号）、肇庆市端州五路2号时代广场ＣＤ区以上住宅147号摩托车房（粤房地他项权证肇字第××号）共24个摩托车位在折价或者以拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权。如果未按该判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费28130元、财产保全申请费5000元，合计33130元，由陈某、梁某2承担。二审中，双方没有提交新证据。一审法院认定的事实无误，本院予以确认。另查明，2016年5月13日，工行肇庆第一支行向陈某、梁某2送达个人逾期贷款催收通知书，载明“我行依合同约定向你发放了贷款99万元，截至2016年5月12日止，共积欠贷款本息700026.83元，包括贷款本金669185.55元﹙其中未到期本金543276.95元、逾期本金129718.28元﹚、利息30841.28元”。陈某、梁某2在回执借款人处签名，确认已收到该催收函，知悉本函内容。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。工行肇庆第一支行与梁某2、陈某签订的《个人循环借款合同》《个人借款／担保合同》《个人借款最高额抵押合同》、与陈某签订的《个人借款／担保合同》、与陈某、梁某1签订的《个人借款最高额抵押合同》，均是双方当事人的真实意思表示，内容合法有效，应受法律保护，双方当事人应按照合同的约定享受权利和履行义务。陈某、梁某2向工行肇庆第一支行借款后，未能分期按期偿还借款本息，属于陈某、梁某2的违约行为，根据合同约定，工行肇庆第一支行有权宣布贷款提前到期并要求陈某、梁某2提前偿还借款合同项下所有到期及未到期债务的本金和利息。工行肇庆第一支行要求陈某、梁某2偿还所欠借款本息的请求，合理合法，本院予以支持。2016年5月13日，工行肇庆第一支行向陈某、梁某2送达个人逾期贷款催收通知书。陈某、梁某2签收该催收函，知悉内容后并没有提出异议，视为确认贷款99万元截至2016年5月12日止共欠贷款本金669185.55元、利息30841.28元。该笔借款计至2016年7月20日利息为38920.27元符合借款合同的约定计算利息标准。梁某2上诉认为其至2016年7月20日拖欠利息约为22000元，但却没有提交证据予以证实，且与查明事实不符，本院对梁某2该上诉请求不予支持。梁某2上诉要求工行肇庆第一支行将部分摩托车房评估，按评估价值抵偿剩余借款，多出部分摩托车房退回。工行肇庆第一支行认为根据《个人借款／担保合同》第十八条《抵押物清单》对抵押物价值的约定，不作为贷款人处分该抵押物时的估价依据，并表示不同意该以物抵债方案。对于当事人没有提出上诉和请求的其他问题，本院不作审查和处理。综上所述，梁某2的上诉请求不能成立，本院予以驳回。一审判决认定事实清楚，适用法律准确，实体处理正确，本院予以维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。本案二审受理费223元，由上诉人梁某2负担（梁某2已预交二审案件受理费773元，由本院退回二审案件受理费550元给梁某2）。本判决为终审判决。审 判 长 任喜跃审 判 员 何 桑审 判 员 唐 强二〇一八年四月十六日法官助理 邵丽虹书 记 员 陆贤妍广东省肇庆市中级人民法院民 事 判 决 书（2018）粤12民终446号上诉人（原审被告）：梁某2，男，1970年12月31日出生，汉族，住广东省肇庆市端州区。被上诉人（原审原告）：中国工商银行股份有限公司肇庆第一支行，住所地：广东省肇庆市端州区端州五路10号。负责人：练豪华，该行行长。委托诉讼代理人：魏涛、陈啟彪，该行员工。原审被告：陈某，女，1979年6月10日出生，汉族，住广东省肇庆市端州区。原审被告：梁某1，男，2002年12月21日出生，汉族，住广东省肇庆市端州区。法定监护人：梁某2、陈某，是梁某1的父母亲。上诉人梁某2因与被上诉人中国工商银行股份有限公司肇庆第一支行（以下简称工行肇庆第一支行）、原审被告陈某、梁某1金融借款合同纠纷一案，不服肇庆市端州区人民法院（2017）粤1202民初660号民事判决,向本院提起上诉。本院于2018年2月8日立案后，依法组成合议庭进行了审理。上诉人梁某2、被上诉人工行肇庆第一支行的委托诉讼代理人魏涛、陈啟彪到庭参加诉讼，本案现已审理终结。梁某2提出上诉请求：1、变更一审判决第三项中关于“利息38920.27元”的内容，改判工行肇庆第一支行按约定利率计算利息，利息约22000元；2、本案一、二审诉讼费用由工行肇庆第一支行承担。事实与理由：工行肇庆第一支行与陈某签订《个人借款／担保合同》，约定陈某向工行肇庆第一支行借款99万元，用于购买端砚；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮20%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准；贷款期限5年，借款期限自2013年10月24日至2018年10月24日止。陈某于2013年10月借款99万元，己还本金320814.45元，抵押物为其儿子一批车房。当时工行肇庆第一支行考虑到未成年人抵押物的原因，抵押物价值偏低抵押。要求工行肇庆第一支行将部分车房评估，按评估价值抵偿剩余借款，多出部分车房退回其儿子。也希望工行肇庆第一支行考虑该笔借款的实际情况，减免部分利息，工行肇庆第一支行在计算利息时候并未按照合同的约定计算。请二审法院体谅梁某2的偿还能力，对此予以减免。工行肇庆第一支行答辩：1、梁某2提出的贷款利率问题是没有法律依据的。因为工行肇庆第一支行是按与陈某签订的《个人借款／担保合同））第四条贷款利率以贷款发放时适用中国人民银行公布同期同档次贷款利率为基准利率，上浮20%确定，第九条罚息利率按在约定利率基础上加收50%确定严格执行，所以利息38920.27元是按合同约定计算，完全符合法律规定。2、根据《个人借款／担保合同》第十八条抵押物价值的约定，不作为贷款人处分该抵押物时的估价依据的相关约定执行。综上，请求二审法院驳回梁某2的上诉请求。陈某、梁某1没有作出答辩意见。工行肇庆第一支行向一审法院提出诉讼，请求判令：1、陈某、梁某2偿还借款本息2666294.34元，其中本金2531700.82元、利息134593.52元［利息截止至2016年7月20日，此后利息（包括罚息、复利）按中国人民银行的规定和《个人借款／担保合同》以及《个人循环借款合同》的约定计算至借款本息还清之日］；2、工行肇庆第一支行对下列作为借款抵押物的财产享有优先受偿权：（1）梁某1提供的借款抵押物：肇庆市端州五路2号时代广场ＣＤ区以上住宅1号摩托车房（粤房地他项权证肇字第××号）、肇庆市端州五路2号时代广场ＣＤ区以上住宅6号摩托车房（粤房地他项权证肇字第××号）、肇庆市端州五路2号时代广场ＣＤ区以上住宅10号摩托车房（粤房地他项权证肇字第××号）、肇庆市端州五路2号时代广场ＣＤ区以上住宅13号摩托车房（粤房地他项权证肇字第××号）、肇庆市端州五路2号时代广场ＣＤ区以上住宅21号摩托车房（粤房地他项权证肇字第××号）、肇庆市端州五路2号时代广场ＣＤ区以上住宅25、26号摩托车房（粤房地他项权证肇字第××号）、肇庆市端州五路2号时代广场ＣＤ区以上住宅39号摩托车房（粤房地他项权证肇字第××号）、肇庆市端州五路2号时代广场ＣＤ区以上住宅41号摩托车房（粤房地他项权证肇字第××号）、肇庆市端州五路2号时代广场ＣＤ区以上住宅57号摩托车房（粤房地他项权证肇字第××号）、肇庆市端州五路2号时代广场ＣＤ区以上住宅63、64、65、66号摩托车房（粤房地他项权证肇字第××号）、肇庆市端州五路2号时代广场ＣＤ区以上住宅67、68号摩托车房（粤房地他项权证肇字第××号）、肇庆市端州五路2号时代广场ＣＤ区以上住宅71号摩托车房（粤房地他项权证肇字第××号）、肇庆市端州五路2号时代广场ＣＤ区以上住宅72、73、79号摩托车房（粤房地他项权证肇字第××号）、肇庆市端州五路2号时代广场ＣＤ区以上住宅87号摩托车房（粤房地他项权证肇字第××号）、肇庆市端州五路2号时代广场ＣＤ区以上住宅89、90、91、98、99号摩托车房（粤房地他项权证肇字第××号）、肇庆市端州五路2号时代广场ＣＤ区以上住宅92号摩托车房（粤房地他项权证肇字第××号）、肇庆市端州五路2号时代广场ＣＤ区以上住宅96、97号摩托车房（粤房地他项权证肇字第××号）、肇庆市端州五路2号时代广场ＣＤ区以上住宅103号摩托车房（粤房地他项权证肇字第××号）、肇庆市端州五路2号时代广场ＣＤ区以上住宅108、109、110、111、112号摩托车房（粤房地他项权证肇字第××号）、肇庆市端州五路2号时代广场ＣＤ区以上住宅119号摩托车房（粤房地他项权证肇字第××号）、肇庆市端州五路2号时代广场ＣＤ区以上住宅123号摩托车房（粤房地他项权证肇字第××号）、肇庆市端州五路2号时代广场ＣＤ区以上住宅124号摩托车房（粤房地他项权证肇字第××号）、肇庆市端州五路2号时代广场ＣＤ区以上住宅131号摩托车房（粤房地他项权证肇字第××号）、肇庆市端州五路2号时代广场ＣＤ区以上住宅147号摩托车房（粤房地他项权证肇字第××号），（2）陈某、梁某2提供的借款抵押物：位于四会市房地产（房屋建筑面积71.16平方米，土地使用权面积11.93平方米）、位于四会市房地产（房屋建筑面积71.16平方米，土地使用权面积11.93平方米）、位于四会市房地产（房屋建筑面积71.16平方米，土地使用权面积11.93平方米）、位于四会市房地产（房屋建筑面积71.16平方米，土地使用权面积11.93平方米）、位于四会市房地产，房屋建筑面积76.83平方米，土地使用权面积11.93平方米）；3、陈某、梁某2、梁某1承担本案诉讼费用及实现债权费用。一审法院审理查明：2011年1月17日，工行肇庆第一支行（贷款人）与梁某2（借款人）、陈某（共同借款人）签订编号为［房抵］字［肇庆］行［第一］支行［2011］年［0032］号的《个人循环借款合同》一份，合同约定，梁某2、陈某向工行肇庆第一支行借款200万元，用于装修；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮20%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准；贷款期限10年，借款期限自2011年3月15日至2021年3月15日止。同日，陈某、梁某2（抵押人）与工行肇庆第一支行（抵押权人）签订《个人借款最高额抵押合同》一份，约定抵押人提供陈某名下位于四会市的房产（证号分别为：粤房地权证四字第××号、粤房地权证四字第××号、粤房地权证四字第××号、粤房地权证四字第××号、粤房地权证四字第××号）作为借款抵押物。双方签订上述合同后，双方就上述借款抵押物到四会房产管理部门办理了抵押登记手续，抵押权人为工行肇庆第一支行。2011年3月15日，工行肇庆第一支行向借款人梁某2、陈某发放贷款200万元。借款人梁某2、陈某在借款后，开始时分期按期归还部分借款和利息，后逾期归还借款本息。截止至2016年7月20日，借款人梁某2、陈某尚欠该笔借款本金为1283237.11元，其中未到期本金1122716.07元、逾期本金160521.04元、借款利息73315.9元。2015年6月2日，工行肇庆第一支行（贷款人）与梁某2（借款人）、陈某（共同借款人）签订编号为［消费］字［工］行［第一］支行［2015］年［0416］号《个人借款／担保合同》，约定梁某2、陈某向工行肇庆第一支行借款60万元，借款用于购端砚；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮30%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准；贷款期限10年，借款期限自2015年6月3日至2025年6月3日止；陈某、梁某2作为抵押人继续提供陈某名下位于四会市的房产作为借款抵押物。2015年6月3日，工行肇庆第一支行向梁某2发放贷款60万元。借款人梁某2、陈某在借款后，开始时分期按期归还了部分的借款和利息，后逾期归还借款本息。截止至2016年7月20日，借款人梁某2、陈某尚欠该笔借款本金为579278.16元，其中未到期本金553006.33元、逾期本金26271.83元、借款利息22357.35元。2013年10月18日，工行肇庆第一支行（贷款人）与陈某（借款人）签订编号为［消费］字［肇庆］行［第一］支行［2013］年［0377］号《个人借款／担保合同》，约定陈某向工行肇庆第一支行借款99万元，用于购买端砚；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮20%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准；贷款期限5年，借款期限自2013年10月24日至2018年10月24日止。同日，陈某、梁某1（抵押人）与工行肇庆第一支行（抵押权人）签订《个人借款最高额抵押合同》一份，约定抵押人提供梁某1名下位于肇庆市端州五路2号时代广场ＣＤ区以上住宅1号、6号、10号、13号、21号、25、26号、39号、41号、57号、63、64、65、66号、67、68号、71号、72、73、79号、87号、89、90、91、98、99号、92号、96、97号、103号、108、109、110、111、112号、119号、123号、124号、131号、147号摩托车房共24个作为借款抵押物。双方签订上述合同后，双方就上述借款抵押物到房产管理部门办理了抵押登记手续，抵押权人为工行肇庆第一支行。2013年10月24日，工行肇庆第一支行向陈某发放贷款99万元。借款人陈某在借款后，开始时分期按期归还了部分的借款和利息，后逾期归还借款本息。截止至2016年7月20日，借款人陈某尚欠该笔借款本金为669185.55元，其中未到期本金505839.53元、逾期本金163346.02元、借款利息38920.27元。上述三笔贷款本息，工行肇庆第一支行经多次追讨无果，遂于2017年2月14日向该院提起诉讼。又查明：梁某2与陈某为夫妻关系，梁某1是梁某2与陈某的儿子。一审法院认为，本案为金融借款合同纠纷。陈某、梁某2、梁某1经合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证的权利。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，该院依法作缺席审判。工行肇庆第一支行与梁某2、陈某签订编号为［房抵］字［肇庆］行［第一］支行［2011］年［0032］号的《个人循环借款合同》、编号［消费］字［工］行［第一］支行［2015］年［0416］号《个人借款／担保合同》《个人借款最高额抵押合同》，与陈某签订编号为［消费］字［肇庆］行［第一］支行［2013］年［0377］号《个人借款／担保合同》、与陈某、梁某1签订的《个人借款最高额抵押合同》，双方当事人的真实意思表示，内容合法，均确认有效，受法律的保护。双方当事人应按照合同的约定享受权利和履行义务。陈某、梁某2向工行肇庆第一支行借款后，未能分期按期偿还借款本息，属陈某、梁某2违约，工行肇庆第一支行有权宣布贷款提前到期并要求陈某、梁某2提前偿还借款合同项下所有到期及未到期债务的本金和利息。截止至2016年7月20日，借款人梁某2、陈某尚欠编号为［房抵］字［肇庆］行［第一］支行［2011］年［0032］号的《个人循环借款合同》项下的借款本金为1283237.11元，其中未到期本金1122716.07元、逾期本金160521.04元、借款利息73315.9元；尚欠编号为［消费］字［工］行［第一］支行［2015］年［0416］号《个人借款／担保合同》项下的借款本金为579278.16元，其中未到期本金553006.33元、逾期本金26271.83元、借款利息22357.35元。借款人陈某尚欠编号为［消费］字［肇庆］行［第一］支行［2013］年［0377］号的《个人借款／担保合同》项下的借款本金为669185.55元，其中未到期本金505839.53元、逾期本金163346.02元、借款利息38920.27元。以上欠款事实，有工行肇庆第一支行提供的编号为［房抵］字［肇庆］行［第一］支行［2011］年［0032］号的《个人循环借款合同》、编号为［消费］字［工］行［第一］支行［2015］年［0416］号《个人借款／担保合同》《个人借款最高额抵押合同》、编号为［消费］字［肇庆］行［第一］支行［2013］年［0377］号《个人借款／担保合同》、借款收据、银行转账凭证、结算业务委托书转账凭证、银行回单以及贷款欠息管理清单等证据予以证实，且工行肇庆第一支行保证其所举的证据真实，并无影响证据效力的因素存在，该院依法予以认定。工行肇庆第一支行提出要求陈某、梁某2偿还所欠借款本金和利息的请求，合理合法，该院予以支持。对于编号为［房抵］字［肇庆］行［第一］支行［2011］年［0032］号的《个人循环借款合同》和编号为［消费］字［工］行［第一］支行［2015］年［0416］号《个人借款／担保合同》项下的借款本金与利息，借款人梁某2、陈某提供了陈某名下位于四会市的房产（证号分别为：粤房地权证四字第××号、粤房地权证四字第××号、粤房地权证四字第××号、粤房地权证四字第××号、粤房地权证四字第××号）作为借款抵押物；对于编号为［消费］字［肇庆］行［第一］支行［2013］年［0377］号的《个人借款／担保合同》，借款人陈某提供了梁某1梁名下位于肇庆市端州五路2号时代广场ＣＤ区以上住宅1号、6号、10号、13号、21号、25、26号、39号、41号、57号、63、64、65、66号、67、68号、71号、72、73、79号、87号、89、90、91、98、99号、92号、96、97号、103号、108、109、110、111、112号、119号、123号、124号、131号、147号摩托车房共24个作为借款抵押物，均在产权管理部门办理了抵押登记手续，该抵押行为生效，依照《中华人民共和国民法通则》第八十九条第一款第（二）项和《中华人民共和国担保法》第五十三条的规定，工行肇庆第一支行对上述借款抵押物依法享有优先受偿权。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决：一、梁某2、陈某在该判决发生法律效力之日起十日内向工行肇庆第一支行偿还编号为［房抵］字［肇庆］行［第一］支行［2011］年［0032］号《个人循环借款合同》项下的借款本金1283237.11元、利息73315.9元，合计1356553.01元（利息包括罚息、复利，暂计至2016年7月20日，之后的利息从2016年7月21日起按《个人循环借款合同》约定计算至借款本息还清之日止）；二、梁某2、陈某在该判决发生法律效力之日起十日内向工行肇庆第一支行偿还编号为［消费］字［工］行［第一］支行［2015］年［0416］号《个人借款／担保合同》项下的借款本金579278.16元、利息22357.35元，合计601635.51元（利息包括罚息、复利，暂计至2016年7月20日，之后的利息从2016年7月21日起按《个人借款／担保合同》约定计算至借款本息还清之日止）；三、陈某在该判决发生法律效力之日起十日内向工行肇庆第一支行偿还编号为［消费］字［肇庆］行［第一］支行［2013］年［0377］号《个人借款／担保合同》项下的借款本金669185.55元、利息38920.27元，合计708105.82元（利息包括罚息、复利，暂计至2016年7月20日，之后的利息从2016年7月21日起按《个人借款／担保合同》约定计算至借款本息还清之日止）；四、梁某2、陈某不履行上述第一、二判项确定的债务时，工行肇庆第一支行有权对陈某提供的借款抵押物：陈某名下位于四会市的房产（证号分别为：粤房地权证四字第××号、粤房地权证四字第××号、粤房地权证四字第××号、粤房地权证四字第××号、粤房地权证四字第××号）在折价或者以拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权；五、陈某不履行上述第三判项确定的债务时，工行肇庆第一支行有权对梁某1提供的借款抵押物：肇庆市端州五路2号时代广场ＣＤ区以上住宅1号摩托车房（粤房地他项权证肇字第××号）、肇庆市端州五路2号时代广场ＣＤ区以上住宅6号摩托车房（粤房地他项权证肇字第××号）、肇庆市端州五路2号时代广场ＣＤ区以上住宅10号摩托车房（粤房地他项权证肇字第××号）、肇庆市端州五路2号时代广场ＣＤ区以上住宅13号摩托车房（粤房地他项权证肇字第××号）、肇庆市端州五路2号时代广场ＣＤ区以上住宅21号摩托车房（粤房地他项权证肇字第××号）、肇庆市端州五路2号时代广场ＣＤ区以上住宅25、26号摩托车房（粤房地他项权证肇字第××号）、肇庆市端州五路2号时代广场ＣＤ区以上住宅39号摩托车房（粤房地他项权证肇字第××号）、肇庆市端州五路2号时代广场ＣＤ区以上住宅41号摩托车房（粤房地他项权证肇字第××号）、肇庆市端州五路2号时代广场ＣＤ区以上住宅57号摩托车房（粤房地他项权证肇字第××号）、肇庆市端州五路2号时代广场ＣＤ区以上住宅63、64、65、66号摩托车房（粤房地他项权证肇字第××号）、肇庆市端州五路2号时代广场ＣＤ区以上住宅67、68号摩托车房（粤房地他项权证肇字第××号）、肇庆市端州五路2号时代广场ＣＤ区以上住宅71号摩托车房（粤房地他项权证肇字第××号）、肇庆市端州五路2号时代广场ＣＤ区以上住宅72、73、79号摩托车房（粤房地他项权证肇字第××号）、肇庆市端州五路2号时代广场ＣＤ区以上住宅87号摩托车房（粤房地他项权证肇字第××号）、肇庆市端州五路2号时代广场ＣＤ区以上住宅89、90、91、98、99号摩托车房（粤房地他项权证肇字第××号）、肇庆市端州五路2号时代广场ＣＤ区以上住宅92号摩托车房（粤房地他项权证肇字第××号）、肇庆市端州五路2号时代广场ＣＤ区以上住宅96、97号摩托车房（粤房地他项权证肇字第××号）、肇庆市端州五路2号时代广场ＣＤ区以上住宅103号摩托车房（粤房地他项权证肇字第××号）、肇庆市端州五路2号时代广场ＣＤ区以上住宅108、109、110、111、112号摩托车房（粤房地他项权证肇字第××号）、肇庆市端州五路2号时代广场ＣＤ区以上住宅119号摩托车房（粤房地他项权证肇字第××号）、肇庆市端州五路2号时代广场ＣＤ区以上住宅123号摩托车房（粤房地他项权证肇字第××号）、肇庆市端州五路2号时代广场ＣＤ区以上住宅124号摩托车房（粤房地他项权证肇字第××号）、肇庆市端州五路2号时代广场ＣＤ区以上住宅131号摩托车房（粤房地他项权证肇字第××号）、肇庆市端州五路2号时代广场ＣＤ区以上住宅147号摩托车房（粤房地他项权证肇字第××号）共24个摩托车位在折价或者以拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权。如果未按该判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费28130元、财产保全申请费5000元，合计33130元，由陈某、梁某2承担。二审中，双方没有提交新证据。一审法院认定的事实无误，本院予以确认。另查明，2016年5月13日，工行肇庆第一支行向陈某、梁某2送达个人逾期贷款催收通知书，载明“我行依合同约定向你发放了贷款99万元，截至2016年5月12日止，共积欠贷款本息700026.83元，包括贷款本金669185.55元﹙其中未到期本金543276.95元、逾期本金129718.28元﹚、利息30841.28元”。陈某、梁某2在回执借款人处签名，确认已收到该催收函，知悉本函内容。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。工行肇庆第一支行与梁某2、陈某签订的《个人循环借款合同》《个人借款／担保合同》《个人借款最高额抵押合同》、与陈某签订的《个人借款／担保合同》、与陈某、梁某1签订的《个人借款最高额抵押合同》，均是双方当事人的真实意思表示，内容合法有效，应受法律保护，双方当事人应按照合同的约定享受权利和履行义务。陈某、梁某2向工行肇庆第一支行借款后，未能分期按期偿还借款本息，属于陈某、梁某2的违约行为，根据合同约定，工行肇庆第一支行有权宣布贷款提前到期并要求陈某、梁某2提前偿还借款合同项下所有到期及未到期债务的本金和利息。工行肇庆第一支行要求陈某、梁某2偿还所欠借款本息的请求，合理合法，本院予以支持。2016年5月13日，工行肇庆第一支行向陈某、梁某2送达个人逾期贷款催收通知书。陈某、梁某2签收该催收函，知悉内容后并没有提出异议，视为确认贷款99万元截至2016年5月12日止共欠贷款本金669185.55元、利息30841.28元。该笔借款计至2016年7月20日利息为38920.27元符合借款合同的约定计算利息标准。梁某2上诉认为其至2016年7月20日拖欠利息约为22000元，但却没有提交证据予以证实，且与查明事实不符，本院对梁某2该上诉请求不予支持。梁某2上诉要求工行肇庆第一支行将部分摩托车房评估，按评估价值抵偿剩余借款，多出部分摩托车房退回。工行肇庆第一支行认为根据《个人借款／担保合同》第十八条《抵押物清单》对抵押物价值的约定，不作为贷款人处分该抵押物时的估价依据，并表示不同意该以物抵债方案。对于当事人没有提出上诉和请求的其他问题，本院不作审查和处理。综上所述，梁某2的上诉请求不能成立，本院予以驳回。一审判决认定事实清楚，适用法律准确，实体处理正确，本院予以维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。本案二审受理费223元，由上诉人梁某2负担（梁某2已预交二审案件受理费773元，由本院退回二审案件受理费550元给梁某2）。本判决为终审判决。审 判 长 任喜跃审 判 员 何 桑审 判 员 唐 强二〇一八年四月十六日法官助理 邵丽虹书 记 员 陆贤妍