福建省南安市人民法院 民 事 判 决 书 （2018）闽0583民初3102号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司南安市支行，住所地福建省南安市柳城**宏发花苑，统一社会信用代码9135058367654004XY。 负责人：郑文英，该行行长。 委托诉讼代理人：王冰冰，女，1991年10月26日出生，汉族，住福建省南安市，系该行资产保全人员。 委托诉讼代理人：李碧宽，女，1975年11月17日出生，汉族，住福建省南安市，系该行贷后管理人员。 被告：李辉阳，男，1977年11月14日出生，汉族，住福建省南安市。 被告：李瑞金，女，1982年2月16日出生，汉族，住福建省南安市。 被告：陈景峰，男，1971年1月11日出生，汉族，住福建省南安市。 被告：曾燕月，女，1971年8月15日出生，汉族，住福建省南安市。 被告：张自强，男，1983年12月7日出生，汉族，住福建省南安市。 被告：李瑞凤，女，1983年11月29日出生，汉族，住福建省南安市。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南安市支行（以下简称南安邮储银行）与被告李辉阳、李瑞金、陈景峰、曾燕月、张自强、李瑞凤金融借款合同纠纷一案，本院于2018年4月2日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告南安邮储银行的委托诉讼代理人李碧宽、被告李辉阳到庭参加诉讼，被告李瑞金、陈景峰、曾燕月、张自强、李瑞凤经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 南安邮储银行向本院提出诉讼请求：1、判令李辉阳、李瑞金立即偿还尚欠的借款本金60320.71元及利息（2017年7月27日至2018年3月29日的利息、罚息6626.27元，扣除已经支付的1329.84元，尚欠5296.43元；2018年3月30日起至法院判决确定的还款之日止的利息、罚息按中国人民银行的有关规定和借款合同的约定计算）；二、判令陈景峰、曾燕月、张自强、李瑞凤对上述债务承担连带清偿责任；三、本案诉讼费用由李辉阳、李瑞金、陈景峰、曾燕月、张自强、李瑞凤承担。 事实和理由：南安邮储银行与李辉阳、李瑞金、陈景峰、曾燕月、张自强、李瑞凤六人于2015年9月23日签订了《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》一份并约定，以陈景峰作为联保牵头人，李辉阳、陈景峰、张自强组成联保小组。南安邮储银行在2015年9月23日至2018年9月23日间，可根据李辉阳、陈景峰、张自强中的任何一人申请，在单一借款人最高贷款限额80000元且联保小组合计贷款不超过240000元内发放贷款，李辉阳、陈景峰、张自强自愿为南安邮储银行向其中的任何一人发放的贷款提供连带责任保证，保证期间从借款之日起至借款到期后二年，保证范围包括借款的本金、利息、罚息等和因借款人违约致使南安邮储银行采取诉讼方式所支付的诉讼费、差旅费及南安邮储银行为实现债权所支付的其他费用。同时合同约定，李辉阳、陈景峰、张自强的配偶即李瑞金、曾燕月、李瑞凤同意李辉阳、陈景峰、张自强作为联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对李辉阳、陈景峰、张自强的还款义务承担共同还款责任。李辉阳、李瑞金、陈景峰、曾燕月、张自强、李瑞凤六人均在协议书上签字确认。 同日，南安邮储银行与李辉阳签订了《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同》一份并约定：南安邮储银行为李辉阳提供授信额度80000元借款，额度内单笔支用借款最长期限为1年。李辉阳申请支用额度时应当提交《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用单》，经南安邮储银行审核同意并经李辉阳确认后，南安邮储银行依约发放贷款。借款金额、期限、利率、还款方式等按照合同约定及《中国邮政储蓄银行小额贷款额度支用单》中的约定内容确认。如李辉阳未按期归还贷款本金的，从逾期之日起按贷款利率加收30%的罚息。因李辉阳违约导致南安邮储银行为实现债权支出的诉讼费、差旅费等费用由李辉阳负担。 2016年9月27日，李辉阳向南安邮储银行支用借款人民币80000元，期限为12个月（自2016年9月27日至2017年9月27日止），借款年利率12%，归还贷款本息方式为阶段性等额本息还款法，即借款前十个月按期偿还当期利息，不还本金，此后期间按照等额本息还款法偿还。南安邮储银行按约发放贷款，但李辉阳只履行了前十个月的合同义务，之后就未按照合同约定如期足额归还借款本息。截止2018年3月29日，李辉阳尚欠借款本金60320.71元及相应的利息、罚息5296.43元。 南安邮储银行认为，李辉阳向南安邮储银行借款，南安邮储银行依约发放贷款，但是李辉阳并未按照合同约定偿还借款本息，其行为已经构成违约。李辉阳、李瑞金系夫妻关系，本案借款发生于李辉阳、李瑞金婚姻关系存续期间，系李辉阳、李瑞金的夫妻共同债务，李瑞金对该债务依法应当承担共同清偿责任。陈景峰、曾燕月、张自强、李瑞凤作为联保成员及联保成员配偶，应对该笔借款承担连带清偿责任。南安邮储银行向李辉阳、李瑞金催讨无果，陈景峰、曾燕月、张自强、李瑞凤也拒绝承担连带清偿责任。 李辉阳辩称，借款属实，但其现在经济困难，无法一次性偿还所欠借款，请求分期还款。 李瑞金、陈景峰、曾燕月、张自强、李瑞凤均未作答辩。 本院经审理认定事实如下： 2015年9月23日，南安邮储银行作为贷款人（甲方）与陈景峰、李辉阳、张自强作为联保小组成员（乙方）经协商一致，签订编号为3599970Q615093510000的《小额贷款联保协议书》，约定：陈景峰、李辉阳、张自强自愿遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，成立联保小组；从2015年9月23日起至2018年9月23日止，南安邮储银行可以根据陈景峰、李辉阳、张自强任一小组成员的申请，多次签订借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过8万元、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过24万元内发放贷款，具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准；陈景峰、李辉阳、张自强任一成员自愿为南安邮储银行向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，南安邮储银行与陈景峰、李辉阳、张自强任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，陈景峰、李辉阳、张自强其他成员均承担连带保证责任；保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担100%的连带责任保证；作为保证人的联保小组成员同意，在该协议约定的期限内（2015年9月23日起至2018年9月23日止），不论联保小组成员内的任一借款人向南安邮储银行申请借款的次数和每次的借款金额，只要该期限内单一借款人最高贷款本金余额不超过8万元、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过24万元，无须再每次借款前再通知保证人或征得保证人同意，保证人对南安邮储银行因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证；每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后二年；保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约南安邮储银行为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用。协议书用粗体字载明“乙方的配偶同意乙方作为该协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对乙方在该协议项下的义务承担共同还款责任”。协议书另载明“乙方及其配偶已阅读本协议的所有条款，其中标注为粗体的为甲方特别提请乙方及其配偶注意的关键条款。应乙方及其配偶的要求，甲方已就本协议条款做了详细的说明。乙方及其配偶对本协议条款的含义及相应的法律后果已全部知晓并充分理解”。陈景峰及其配偶曾燕月、李辉阳及其配偶李瑞金、张自强及其配偶李瑞凤均在该协议乙方（联保小组成员及其配偶）签字及手印处，签名并加盖手印。 同日，南安邮储银行作为贷款人与李辉阳作为借款人经协商一致，签订合同编号为3599970Q215094471481的《小额贷款额度借款合同》，合同约定：合同项下授信额度金额为8万元，在额度支用期内，李辉阳可以循环使用上述额度；额度存续期最长为3年，自2015年9月23日至2018年9月23日，额度存续期内的前2年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为1年；李辉阳每次提款的借款期限自南安邮储银行将贷款发放至李辉阳放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准；申请支用额度时，李辉阳应提交《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用单》，经南安邮储银行审核同意并经李辉阳确认后，南安邮储银行按约定发放贷款；贷款用途仅限于借款人用于购买手机及配件；贷款利率为年利率，以《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用单》中的约定为准，罚息利率按贷款利率基础上加收30%确定；借款担保方式为由陈景峰、张自强提供保证担保，并另行签订《小额贷款联保协议书》（编号：3599970Q615093510000）；南安邮储银行为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由李辉阳承担。李辉阳及其配偶李瑞金在借款合同上签名加盖手印。 上述合同及协议签订后，各方当事人按合同约定开始履行相关合同义务。 2016年9月23日，李辉阳向南安邮储银行提交《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单—小额循环贷》，申请支用借款8万元，借款期限自2016年9月起至2017年9月，借款用途为购买手机及配件，拟偿还贷款本息方式为阶段性等额本息还款法，前10个月为只还利息期间，只还利息期间之后，按月等额本息还款；贷款还款日为按月对日还款。南安邮储银行经审查，于2016年9月27日向李辉阳的放款账户发放贷款8万元，并办理相应的《个人贷款借据》，约定借款期限为12个月，从2016年9月27日起至2017年9月27日止，借款年利率为12%，逾期利率为15.6%，还款方式为阶段性等额本息法，首次还本月为第11个月。 取得上述借款8万元后，李辉阳按约定支付第1至第10个月的利息，自第11个月还款日（2017年8月27日）起应偿还的本息，李辉阳开始逾期未全额还清，借款期限届满后也未按期还清借款本息。李辉阳仅分别于2017年9月5日偿还本息990元、于2017年9月27日偿还本息15000元、于2017年11月30日偿还本金5000元、于2018年3月29日偿还本金10元。截止2018年4月27日，李辉阳尚欠南安邮储银行借款本金60310.71元，利息、罚息计6049.04元。李瑞金也未偿还借款本息分文，陈景峰、曾燕月、张自强、李瑞凤均未代为偿还李辉阳所欠借款本息。 李辉阳、李瑞金于2002年6月19日办理结婚登记手续，张自强、李瑞凤于2010年5月27日办理结婚登记手续，曾燕月于2006年10月24日变更住址时，与户主陈景峰的关系为夫妻关系。 上述事实，有南安邮储银行提供的李辉阳、李瑞金、陈景峰、曾燕月、张自强、李瑞凤《居民身份证》复印件各1份，李辉阳、李瑞金《结婚证》复印件、张自强、李瑞凤《结婚证》复印件各1份，陈景峰、曾燕月《户口簿》复印件各1份，《小额贷款联保协议书》、《小额贷款额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单—小额循环贷》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《中国邮政储蓄银行个人信贷系统还款流水详情》各1份、《诉讼文书送达地址确认书》3份、《欠款查询表》2份，以及南安邮储银行的委托代理人在庭审中的陈述为证。李辉阳对南安邮储银行提供的证据表示认可，未提出异议。李瑞金、陈景峰、曾燕月、张自强、李瑞凤均未到庭，均未对南安邮储银行的上述证据提出异议并提交相反证据或反驳证据，视为对南安邮储银行提供的证据没有异议。上述证据来源合法，内容客观真实，与本案具有关联性，且经庭审审核属实，可以作为认定本案事实的依据，本院予以确认。 本院认为，上述《小额贷款联保协议书》、《小额贷款额度借款合同》主体资格合法，各方意思表示真实，内容不违反法律、法规强制性规定，合法有效。在南安邮储银行与李辉阳约定的贷款额度存续期间内，南安邮政银行依李辉阳申请按约定发放贷款8万元给李辉阳，并约定相应的借款期限、借款利息罚息和借款保证方式，李辉阳应按约定按期还本付息。但李辉阳自2017年8月27日起未按月足额偿还借款本息，还款日到期后，李辉阳亦未依约偿还本金及利息，其行为明显违约，应立即偿还所欠借款本息，并承担相应的合同违约责任。借款时，李辉阳与李瑞金系夫妻关系。李瑞金在《小额贷款联保协议书》上签名加盖手印，确认其已阅读并知晓协议所有条款，同意李辉阳作为联保小组成员而从事的借款行为，对李辉阳在该协议项下的义务承担共同还款责任，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”的规定，本案借款应认定为李辉阳、李瑞金的夫妻共同债务，应共同偿还。因此，南安邮储银行主张判令李辉阳、李瑞金立即偿还尚欠的借款本金60310.71元及利息、罚息（2017年7月27日至2018年3月29日的利息、罚息6626.27元，扣除已经支付的1329.84元，尚欠5296.43元；2018年3月30日起至法院判决确定的还款之日止的利息、罚息按中国人民银行的有关规定和借款合同的约定计算）的诉讼请求，合理合法，本院依法予以支持。南安邮储银行主张李辉阳、李瑞金偿还的借款本金超过尚欠本金部分及相应利息、罚息的诉讼请求，缺乏事实与法律依据，本院依法不予支持。 依照联保协议书的约定，陈景峰、李辉阳、张自强组成的联保小组任一成员自愿为南安邮储银行向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，南安邮储银行和联保小组任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，联保小组其他成员均承担连带保证责任，约定的保证方式为最高额连带责任保证。李辉阳尚欠的上述借款本息，属联保协议书约定的保证期间和最高债权额度内的债务，陈景峰、张自强应对上述债务承担连带保证责任。同时，上述各方签订联保协议书时，曾燕月作为陈景峰的配偶，李瑞凤作为张自强的配偶，二人均在《小额贷款联保协议书》上签名加盖手印，确认二人已阅读并知晓协议所有条款，分别同意陈景峰、张自强作为联保小组成员而从事的保证行为，各自对陈景峰、张自强在该协议项下的义务承担共同还款责任，故南安邮储银行主张陈景峰、曾燕月、张自强、李瑞凤对李辉阳、李瑞金的上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求，本院依法予以支持。陈景峰、曾燕月、张自强、李瑞凤承担保证责任后，有权向李辉阳、李瑞金追偿。李瑞金、陈景峰、曾燕月、张自强、李瑞凤经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法(?javascript:SLC(21651,0)?)》第八条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十九条、第二十条、第二十三条、第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条和最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、李辉阳、李瑞金应于本判决生效后十日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司南安市支行借款本金60310.70元及利息、罚息（其中截止2018年4月27日，利息、罚息共计6049.04元。之后的利息、罚息按中国人民银行的有关规定和合同约定计算）； 二、陈景峰、曾燕月、张自强、李瑞凤对李辉阳、李瑞金的上述债务承担连带清偿责任；陈景峰、曾燕月、张自强、李瑞凤承担保证责任后，有权向李辉阳、李瑞金追偿； 三、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司南安市支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1440元，减半收取计720元，由李辉阳、李瑞金、陈景峰、曾燕月、张自强、李瑞凤负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审判员  陈伟平 二〇一八年四月二十九日 法官助理汪惠玲 书记员杨聪灵 附本案引用的主要法律条文及执行的申请提示： 《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十九条两个以上保证人对同一债务同时或者分别提供保证时，各保证人与债权人没有约定保证份额的，应当认定为连带共同保证。 连带共同保证的保证人以其相互之间约定各自承担的份额对抗债权人的，人民法院不予支持。 第二十条连带共同保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求任何一个保证人承担全部保证责任。 连带共同保证的保证人承担保证责任后，向债务人不能追偿的部分，由各连带保证人按其内部约定的比例分担。没有约定的，平均分担。 第二十三条最高额保证合同的不特定债权确定后，保证人应当对在最高债权额限度内就一定期间连续发生的债权余额承担保证责任。 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。