沈阳市沈河区人民法院 民 事 判 决 书 （2017）辽0103民初17600号 原告：中国建设银行股份有限公司沈阳北站开发区支行，住所地沈阳市沈河区惠工街167甲1-2。 负责人：李日辉，该行行长。 委托诉讼代理人：曾令夫，辽宁盛恒（呼和浩特）律师事务所律师。 被告：张阔，住址鞍山市台安县。 被告：王爽，住址鞍山市台安县。 原告中国建设银行股份有限公司沈阳北站开发区支行与被告张阔、王爽信用卡纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司沈阳北站开发区支行的委托诉讼代理人曾令夫到庭参加诉讼，被告张阔、王爽经本院传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国建设银行股份有限公司沈阳北站开发区支行诉称，2013年9月23日，被告张阔在中国建设银行股份有限公司沈阳于洪支行申请办理龙卡信用卡业务，信用卡卡号为62×××21，申请通过后，信用卡授信额度为1.5万元，其后，被告没有按照合同约定履行还款义务。截止2017年10月31日，该信用卡共拖欠本金76,587.14元及利息、罚息、违约金等相关费用29,106.96元，共计105,671.1元，原告催要未果，故起诉来院，请求人民法院判决：1、依法解除本案原、被告信用卡借贷合同；2、被告给付信用卡欠款本金76,587.14元，利息、罚息、违约金等相关费用请求至全部款项清偿之日止（截止2017年10月31日，被告已拖欠利息、罚息、违约金等共计29,106.96元），具体数额以银行会计结算系统自动记账记录为准；3、由被告承担本案诉讼费用。 被告张阔、王爽未到庭答辩，亦未提供书面答辩意见。 经审理查明，二被告为夫妻关系，2013年9月23日，被告张阔作为申请人，被告王爽作为共同申请人向中国建设银行股份有限公司沈阳于洪支行申请办理信用卡，并填写《中国建设银行个人住房贷款（含个人电子渠道类产品、信用卡）申请表》一份，在申请表上被告填写了姓名、身份证号、地址、联系方式、工作单位等信息，并手写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则。”《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》规定了信用卡各项收费项目及标准，其中利息标准为日利率万分之五，按月计收复利，滞纳金标准为最低还款额未还部分的5%。 中国建设银行股份有限公司沈阳于洪支行根据被告的申请为被告核发了信用卡，被告开卡后利用该卡透支消费。 2014年6月6日，被告张阔填写《龙卡信用卡家装分期付款业务申请表》，向原告申请家装分期额度120,000元，后附的《龙卡信用卡家装分期付款业务约定条款》第一条基本规定约定：中国建设银行龙卡信用卡家装分期付款业务是指申请人向中国建设银行申请用其龙卡信用卡在中国建设银行指定家装商户购买商品或服务，中国建设银行核准后，申请人在中国建设银行指定家装商户通过专用分期POS机具支付家装款项，相应交易金额平均分成若干期，由申请人在约定期限内按月还款，并支付一定手续费的业务。第二条申请人权利和义务约定：若申请人的龙卡信用卡被停卡、或发生其他中国建设银行认为申请人债务履行能力或其他信用程度降低（中国建设银行拥有“信用程度降低”的自主判断权利）、申请人发生债务不履行、申请销户或主动要求停卡时，无须经中国建设银行特别告知，申请人的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，申请人应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项。第四条其他约定：家装分期每期应还本金金额在账单日入账。每期应还本金金额等于分期本金总额除以期数，每期应还本金金额精确到分位，对于每期应还本金金额不能被期数整除的，采用四舍五入的方式进行金额拆分，差额在最后一期进行调整，约定的手续费在完成交易后首个账单日一次性入账并全额记入信用卡最低还款额。龙卡信用卡家装分期付款业务的利息、滞纳金等计算规则以及其他未尽事宜依据《中国建设银行龙卡信用卡章程》、《中国建设银行龙卡信用卡申领协议》及其他业务规定执行。 被告王爽填写《共同还款约定》，意见为与被告张阔系夫妻关系，知晓并同意申请人办理安居分期业务，承诺作为共同还款人，履行还款义务。 原告根据被告的申请，为被告批准了家装信用额度，被告利用该卡支付了家装款项并办理了分期业务，但仅按月分期偿还部分本息，2016年5月，原告宣布其分期付款债务全部到期，但被告未能按时偿还所欠款项，截止2017年10月31日，被告信用卡尚欠本金76,587.14元、利息24,818.43元、滞纳金4,265.53元（滞纳金截止至2016年6月），共计105,671.1元。原告经催收无果后，起诉来院。 2016年4月，中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起施行，规定对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。信用卡透支的计结息方式，以及对信用卡溢缴款是否计付利息及其利率标准，由发卡机构自主确定。取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。 在案件审理过程中，中国建设银行股份有限公司沈阳于洪支行出具情况说明，表明被告向其申办信用卡，又向本案原告申请办理家装分期业务，其授权原告将被告在于洪支行办理的信用卡产生的债权债务一同进行追讨。 上述事实，有当事人陈述、《中国建设银行个人住房贷款（含个人电子渠道类产品、信用卡）申请表》及《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》、《龙卡信用卡家装分期付款业务申请表》及条款、共同还款约定、欠款证明、交易明细、催收记录等证据予以证实，本院予以确认，在卷佐证。 本院认为，根据我国民事诉讼法的规定，当事人有到庭答辩并对对方当事人提供的证据进行质证的权利，本案被告经本院传唤未到庭参加诉讼，亦未提供书面答辩意见，视为其放弃了答辩和质证的权利，本案依据原告提供的证据对本案事实予以认定。 本案被告张阔、王爽向中国建设银行股份有限公司沈阳于洪支行申请办理信用卡，填写信用卡申请表，表明接受相关协议内容约束，中国建设银行股份有限公司沈阳于洪支行根据被告的申请，为被告核发了信用卡，双方之间形成信用卡领用法律关系，中国建设银行股份有限公司沈阳于洪支行作为发卡方为被告核发了信用卡，为被告提供了信用卡服务，被告作为合约一方当事人应信守诺言，严格按照双方约定履行相应义务。中国建设银行股份有限公司沈阳于洪支行为被告核发信用卡后，被告利用该卡向原告申请办理家装分期业务，原告根据被告的申请为被告办理了家装分期额度，被告利用该额度支付了家装款项并办理了分期，双方之间形成金融借款合同关系，被告应当按照龙卡信用卡家装分期付款业务约定条款履行还款义务。 被告利用该卡透支消费及办理了家装分期但未能按约定归还款项，构成违约，依法应承担相应的违约责任，中国建设银行股份有限公司沈阳于洪支行出具情况说明，授权原告将被告在于洪支行办理的信用卡产生的债权债务一同进行追讨，故被告应当向原告偿还所欠信用卡各项费用，被告办理的信用卡各项收费标准在申请表中均有规定，故原告诉请被告偿还剩余全部欠款本金、利息、滞纳金等费用的诉讼请求，符合合同约定和法律规定，本院应予支持。 被告王爽填写《共同还款约定》，承诺作为共同还款人，履行还款义务，故对被告张阔所欠原告本息，其应当承担共同偿还的义务。 关于违约金问题。根据中国人民银行《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。原告未能提供证据证明其与被告签订协议约定过违约金的收费标准，故其要求被告支付2017年1月1日之后的违约金，本院不予支持。 依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告张阔、王爽于本判决发生法律效力之日起10日内一次性给付原告中国建设银行股份有限公司沈阳北站开发区支行信用卡借款本金76,587.14元； 二、被告张阔、王爽于本判决发生法律效力之日起10日内一次性给付原告中国建设银行股份有限公司沈阳北站开发区支行信用卡利息24,818.43元（截止2017年10月31日，自2017年11月1日起至债务实际清偿之日止的利息，按《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》、《龙卡信用卡家装分期付款业务申请表》约定计算； 三、被告张阔、王爽于本判决发生法律效力之日起10日内一次性给付原告中国建设银行股份有限公司沈阳北站开发区支行信用卡滞纳金4,265.53元； 四、驳回原告中国建设银行股份有限公司沈阳北站开发区支行的其他诉讼请求。 被告张阔、王爽如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。 案件受理费2,413元，保全费1,048元，公告费800元，由被告张阔、王爽负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。 审 判 长  祝仰宝 审 判 员  刘 芳 人民陪审员  张玉华 二〇一八年十二月十七日 书 记 员  王星星