广西壮族自治区南宁市青秀区人民法院 民 事 判 决 书 （2016）桂0103民初5224号 原告：广西北部湾银行股份有限公司，住所地南宁市青秀区青秀路10号。 法定代表人：罗军，该行董事长。 委托诉讼代理人：冷宗晋，该行职员。 被告：李中宪，男，1986年2月4日出生，壮族，住南宁市邕宁区。 委托诉讼代理人：陈金飞，北京市君泽君（南京）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：安俐，北京市君泽君（南京）律师事务所律师。 被告：黄耀虎，男，1986年11月6日出生，汉族，住广西百色市右江区。 被告：张良幸，男，1980年12月12日出生，壮族，住广西南丹县。 委托诉讼代理人：韦君，广西百澄律师事务所律师。 被告：黄彦朝,男,1984年4月17日出生,汉族,住广西百色市右江区。 委托诉讼代理人：韦君，广西百澄律师事务所律师。 原告广西北部湾银行股份有限公司与被告李中宪、黄彦朝、黄耀虎、张良幸金融借款合同纠纷一案，原告诉请：1、被告李中宪偿还欠款本金1000000元及利息（包括利息、复利、罚息）656985.93元（利息暂计至2015年7月31日，2015年8月1日至付清之日的利息按合同约定计付）；2、被告黄彦朝、黄耀虎、张良幸对上述债务承担连带担保责任；3、本案诉讼费用由被告共同承担。本院于2016年6月12日立案后，依法适用普通程序进行了公开审理。原告的委托诉讼代理人冷宗晋，被告张良幸、黄彦朝及其共同委托诉讼代理人韦君到庭参加诉讼。被告黄耀虎、李中宪经本院依法传唤后无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 被告李中宪书面辩称，1、本次借贷是广西恒升集团有限公司田峰和广西北部湾银行股份有限公司组织策划的本次借贷，和其没有任何关系，只是受他们的利用，被迫的；2、关于本次借贷的条件都是他们自己谈妥后，再由田峰组织其来签合同，现在所产生的合同纠纷应由他们两家公司自行承担，不应由其来承担；3、该笔贷款其自始至终都没有动用过，因为贷款批下来后就打到了广西恒升集团公司账户了。 被告张良幸、黄彦朝辩称，1、应追加广西恒升集团有限公司为被告；2、原告在公告催收时也将公司列入，公司也出具证明同意还款，因此被告不应承担责任，应当追加广西恒升集团有限公司为本案被告并承担责任，应由广西恒升集团有限公司承担还贷责任；3、本案借款合同约定年利率17.5%明显违反中国人民银行个人贷款基准利率的规定。 本案相关情况 一、借款合同及借款人：编号为HT083012082904687的《个人借款/担保合同》，借款人李中宪；贷款类型为个人经营贷款，用于支付加盟费和装修酒店。 二、借款本金：1000000元。 三、借款期限：2012年8月30日至2013年8月30日。 四、还款方式：按还款计划还款。 五、借款利率：贷款年利率为17.5%；借款逾期的，罚息利率为在合同约定的借款利率水平上加收50%；借款期限内，对借款人不能按期支付的利息，按合同约定的借款利率计收复利；借款逾期时，对借款人不能按期支付的利息，按合同约定的罚息利率计收复利。 六、保证人及担保方式：黄彦朝、黄耀虎、张良幸为李中宪的上述贷款提供全程连带责任保证担保，即对主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、借款人应向贷款方支付的其他款项以及贷款人实现债权与担保权利的费用承担连带保证责任，保证期间为贷款到期之日起两年。 七、逾期情况：2012年8月30日，原告将贷款1000000元以受托支付方式支付给广西恒升集团有限公司；借款于2013年8月30日到期后，借款人李中宪未能按约定清偿所欠本金。 八、尚欠本息：截至2015年7月31日止，李中宪尚欠借款本金1000000元，利息、罚息、复利共计656985.93元。 九、其他查明问题：2013年1月8日，广西恒升集团有限公司向李中宪、黄彦朝、张良幸分别出具《证明》三份，主要内容为：李中宪、黄彦朝、张良幸为百色恒升大酒店有限责任公司员工，2012年8月底，广西恒升集团有限公司为筹集经营所需资金而以李中宪、黄彦朝、张良幸名义每人向广西北部湾银行桃源支行借款100万元，期限一年，即自2012年8月30日至2013年8月30日止，用于支付加盟费用和酒店装修；该笔贷款发放至广西恒升集团有限公司账户（账号：80×××28），还款账户为李中宪、黄彦朝、张良幸在北部湾银行桃源支行开办的个人账户，该银行卡一直由广西恒升集团有限公司持有使用；广西恒升集团有限公司为贷款实际使用人愿承担偿还本息的责任，否则由股东丁磊以个人财产偿还贷款。 2015年2月16日，原告在《广西法治日报》刊登《债权催收公告》，要求借款人李中宪及担保人广西恒升集团有限公司、丁磊、黄彦朝、黄耀虎、张良幸偿还编号为HT083012082904687的借款合同项下欠款本息。 十、合同违约责任。本院认为，案涉《个人借款/担保合同》是各方当事人真实意思表示，内容未悖法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人均应恪守。原告已依约发放贷款，被告李中宪为借款人未按约定偿还借款本息，已构成违约，原告有权根据案涉借款合同约定主张被告李中宪偿还借款本金，并给付利息、罚息及复利。被告张良幸、黄彦朝认为约定贷款利率过高，违反央行规定。对此本院认为，原告作为金融机构，在借款合同有明确约定的前提下，有权依照中国人民银行的相关规定对逾期贷款计收罚息和复利，以补偿其资金占用损失，但不应明显超过实际损失，否则有失公平。最高人民法院法发【2017】22号《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》也指出：金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持。因中国人民银行已放开利率管制，本案中，双方约定借款年利率17.5%并无不妥，但原告主张以约定借款利率17.5%上浮50%即以年利率26.25%的罚息利率同时计收罚息及复利，明显背离其资金占用损失，应予调整。对于原告主张的利息、罚息和复利，以欠款本金1000000元为基数，自贷款逾期之日即2013年8月31日起，按年利率24%计付至实际清偿之日止。超出部分，本院不予支持。被告李中宪辩称贷款合同是广西恒升集团有限公司与原告串通欺骗其所签，并由广西恒升集团有限公司实际使用，其不应该承担责任。对此本院认为，李中宪以个人名义向原告申请贷款而后将贷款交由广西恒升集团有限公司使用，是其对财产权利的自由处分，其与广西恒升集团有限公司之间的权利义务关系不能对抗原告的债权主张。广西恒升集团有限公司向被告李中宪、黄彦朝、张良幸出具《证明》承诺还款的行为，未取得原告同意，亦不构成债务转移。原告根据借款合同主张相对人李中宪、黄彦朝、张良幸承担责任，有事实及法律依据。被告黄彦朝、黄耀虎、张良幸作为连带责任保证人，在借款人不履行债务时，应按约定对被告李中宪的上述债务承担保证责任。原告于2015年2月16日在保证期间内以公告催收方式向保证人主张权利，保证合同的诉讼时效应从此时开始起算，原告于2016年6月提起诉讼，尚在保证合同的诉讼时效期间内。从原告在《广西法治日报》刊登的《债权催收公告》内容来看，案涉贷款存在其他担保人如广西恒升集团有限公司、丁磊。但被告黄彦朝、黄耀虎、张良幸作为连带共同保证人，原告有权要求其中任意一人对全部保证责任，债务人以外的担保人所提供的物的担保或保证对连带责任保证人的责任承担并无影响。被告黄彦朝、黄耀虎、张良幸承担保证责任后，有权向被告李中宪追偿。 判决结果 依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 被告李中宪偿还原告广西北部湾银行股份有限公司借款本金1000000元； 二、被告李中宪给付原告广西北部湾银行股份有限公司借款利息、罚息、复利（计算方法：自2013年8月31日起，以本金1000000元为基数，按年利率24%计至实际清偿之日止）； 三、被告黄彦朝、黄耀虎、张良幸对被告李中宪的上述债务承担连带清偿责任，被告黄彦朝、黄耀虎、张良幸承担保证责任后，有权向被告李中宪追偿； 四、驳回原告广西北部湾银行股份有限公司的其他诉讼请求。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 本案受理费19713元，公告费1050元，两项合计20763元，由被告李中宪负担，被告黄彦朝、黄耀虎、张良幸对前述费用承担连带偿付责任。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提交副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行），逾期未预交又不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 长  关 熠 人民陪审员  莫鑫淞 人民陪审员  肖海亮 二〇一八年四月二十日 书 记 员  文 俊 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。