重庆市奉节县人民法院民 事 判 决 书(2018)渝0236民初4801号原告：重庆农村商业银行股份有限公司奉节支行，住所地重庆市奉节县鱼复街道公平巷**，统一社会信用代码91500236208306797N。负责人：张联杰。委托诉讼代理人：向唐尧，男，1969年1月8日出生，汉族，重庆农村商业银行股份有限公司奉节支行职工，住重庆市奉节县，有特别授权。被告：范辉钊，男,1966年10月3日出生汉族,住重庆市奉节县。被告：黄翠芝，女，1968年2月14日出生,汉族,住重庆市奉节县。原告重庆农村商业银行股份有限公司奉节支行与被告范辉钊、黄翠芝金融借款合同纠纷一案，本院于2018年10月29日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告重庆农村商业银行股份有限公司奉节支行的委托诉讼代理人向唐尧、被告范辉钊均到庭参加了诉讼，被告黄翠芝经本院合法传唤，逾期无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。重庆农村商业银行股份有限公司奉节支行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告范辉钊之间的借贷关系;2.判令二被告立即偿还借款本金170000.00元,并按《个人贷款合同》的约定支付相应利息(含罚息、复利);3.确认原告170000.00元的贷款本息及实现债权的费用,对被告黄翠芝所有的位于奉节县XX镇XX街X号X幢X单元X-X号房屋(X房地证X字第X号),在变卖或拍卖的价值范围内享有优先受偿权;4.诉讼费用由二被告承担。事实和理由：被告范辉钊、黄翠芝共同申请并于2016年12月28日与原告签订《个人贷款合同》约定:“向被告发人民币贷款17万元,年利率8.35%,实行按季结息,分期还本,对不能按时支付的利息,按合同约定的计结息方式和相应的罚息利率计收复利。罚息利率为在贷款利率上加收50%。”此笔贷款用被告黄翠芝所有的位于奉节县XX镇XX街X号X幢X单元X-X号房屋(X房地证X字第X号),提供抵押担保,2016年12月19日原告向被告发放款17万元,期限到2018年12月27日。被告未按约定履行还款义务。故依法向贵院提起诉讼,请求法院依法判决支持原告的诉讼请求。被告范辉钊对原告诉称事实及请求均无异议。被告黄翠芝未到庭参加诉讼，亦未提出书面答辩意见和证据。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告黄翠芝经本院合法传唤未出庭参加诉讼，视为其放弃质证的权利。对原告举示的原告营业执照（复印件）、二被告身份证（复印件）、户口信息（复印件）、二被告的结婚证（复印件）、个人贷款申请及资料提供表、房屋抵押承诺书、未出租声明书、《个人贷款合同》、《重庆市房地产抵押合同》、房产证复印件、不动产登记证明、借款借据等证据，经质证，被告范辉钊无异议，本院审查认为来源合法，与本案有关联性，能够作为本案认定事实的依据，予以采信并在卷佐证。根据采信的证据，结合到庭当事人当庭陈述，本院对本案事实认定如下：被告范辉钊、黄翠芝系夫妻关系。二被告婚姻关系存续期间，被告范辉钊为借新还旧，于2016年12月27日向原告申请贷款170000元，并提供其名下坐落于奉节县XX镇（注：现为XX街道）XX街X号X单元X-X作为贷款抵押物。同日，被告范辉钊、黄翠芝向原告出具了《房屋抵押承诺书》，黄翠芝向原告出具了《未出租声明书》；同日，被告黄翠芝在《个人贷款申请及资料提供表》申请人配偶一栏签字，该表载明借款人及配偶声明：“1、……2、本人及配偶承认以此申请表作为向贷款人借款的依据，报送的资料复印件可留存贷款人作备凭证。3、申请人及配偶授权申请人代表本人作为以上贷款的借款人，同贷款人办理与贷款相关的一切手续，包括签订借款主从合同、公证、保险、出具委托书、归还贷款等，由此产生的债务由申请人及配偶承担连带清偿责任。授权时间从本申请表签订之日起到以上贷款本息还清之日止。以上授权不可撤销，在此期间被授权人可以转授权。4、本人及配偶授权贷款人无需事先通知本人，即可在合同约定扣款期从合同约定授权还贷账户内代扣款项用以分期偿还借款本息……”2016年12月28日，被告范辉钊（借款人）、黄翠芝（抵押人）与原告签订《个人贷款合同》，合同约定：贷款金额壹拾柒万元整，贷款期限为24个月，自2016年12月28日起至2018年12月27日止，实际贷款上账日和到期日以贷款凭证记载为准；贷款用途为偿还奉节支行2015年个贷字第3843012015211139号合同项下借款人所欠债务；贷款利率为年利率8.35%，采用固定利率，在贷款期限内如遇基准利率调整或计息方法变更，仍按合同利率执行，不分段计息；贷款方式为担保贷款，提供全程担保的是抵押人黄翠芝；还款方法为按期结息、分期还款法，即按季结付利息，结息日为每季末月的20日，本金于2017年12月10日偿还贷款本金20000元、2018年12月27日偿还贷款本金150000元；对逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止；对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利；若未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%；借款人有未按合同约定归还任一期贷款本息或支付相关费用，借款人发生其他足以影响其偿还债务能力或影响贷款安全的事件等情形的，均构成违约，贷款人有权宣布贷款提前到期，并要求借款人提前偿还贷款本息及相关费用，收取逾期和挪用贷款罚息、违约金，并对应付未付利息收取复利，行使担保权利，解除与借款人的借贷关系等。之后，被告黄翠芝与原告签订了《重庆市房地产抵押合同》，约定将黄翠芝所有的座落于奉节县XX镇XX街X号X幢X单元X-X号房（产权证号为：X房地证X字第X号）设定抵押权作为范辉钊借贷款17万元向原告履行债务的担保；并办理了房屋抵押登记，不动产登记证明号为渝（X）奉节县不动产证明第X号。2016年12月29日，被告范辉钊向原告填写了重庆农村商业银行借款借据，约定借款用于借新还旧、金额为壹拾柒万元整，贷款2016年12月29日、到期日期2018年12月27日，年利率8.35%。合同签订后，原告依约发放给被告范辉钊贷款170000元。贷款到期后，被告支付至2017年9月21日前的贷款利息，现尚欠原告本金170000元及2017年9月22日以后的贷款利息。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。原告与二被告签订的个人贷款合同、房地产抵押合同等均系双方当事人真实意思表示，并不违反我国法律关于合同效力的禁止性规定，该合同合法有效，对原、被告双方均具有法律约束力，双方均应按照约定全面履行自己的合同义务。被告范辉钊在原告处贷款后，未按合同约定的期限分期足额归还贷款本金及利息的行为，属违约行为，依法应当承担违约责任。当事人行使约定的合同解除权，其应当将解除合同的意思通知给对方，合同自通知到达对方时解除。本案于2018年11月15日送达范辉钊、黄翠芝起诉状副本，视为二被告于此时知道原告主张解除合同的意思表示的，故双方的借款合同从此时起就依法即已解除，而无需人民法院再行判决解除合同，人民法院应判决确认合同已解除。本院依法确认原告与被告范辉钊于2016年12月28日签订的《个人贷款合同》已于2018年11月15日解除。被告黄翠芝与范辉钊系夫妻关系，且在《个人贷款申请及资料提供表》申请人配偶一栏签字，该申请表载明“申请人及配偶授权申请人代表本人作为以上贷款的借款人，同贷款人办理与贷款相关的一切手续，包括签订借款主从合同、公证、保险、出具委托书、归还贷款等，由此产生的债务由申请人及配偶承担连带清偿责任”，即黄翠芝对该贷款知情并有共同意思表示，故被告黄翠芝应当与被告范辉钊承担连带清偿责任。被告黄翠芝为贷款向原告提供了其名下的房屋进行抵押担保，并进行了抵押权登记，被告不履行到期债务，原告有权在贷款额度内就该担保财产享有优先受偿的权利。故对原告的诉讼请求，本院予以支持。被告黄翠芝经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为自动放弃对原告诉称事实和证据的抗辩权利，由此产生的不利法律后果自行承担。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、二百零六条、二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第二百零三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、确认原告重庆农村商业银行股份有限公司奉节支行与被告范辉钊于2016年12月28日签订的《个人贷款合同》已于2018年11月15日解除；二、被告范辉钊、黄翠芝在本判决生效后立即偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司奉节支行贷款本金170000元及相应利息、罚息及复利（利息从2017年9月22日起按双方在贷款合同中约定的利率计算至履行完毕时止）；三、在被告范辉钊、黄翠芝不履行上述债务时，原告重庆农村商业银行股份有限公司奉节支行有权就渝（X）奉节县不动产证明第X号抵押房产，即被告黄翠芝所有的位于奉节县XX镇XX街X号X幢X单元X-X号的房地产（产权证号为：X房地证X字第X号）折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3700元，减半收取1850元（原告已预交），由被告范辉钊、黄翠芝负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。审判员  樊行文二〇一八年十二月四日法官助理余剑雪书记员李良银关联文书