福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2018）闽0521民初1907号 原告：惠安县农村信用合作联社黄塘信用社，住所地惠安县黄塘镇黄塘新街，统一社会信用代码91350521X11439625B。 代表人：张翼，主任。 委托诉讼代理人：庄骥青，男，1974年9月7日出生，汉族，信用社员工，住惠安县。 被告：周蓉霞，女，1971年2月3日出生，汉族，住惠安县。 被告：周明东，男，1982年11月6日出生，汉族，住惠安县。 原告惠安县农村信用合作联社黄塘信用社（简称黄塘信用社）与被告周蓉霞、周明东信用卡纠纷一案，本院于2018年3月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告黄塘信用社的委托诉讼代理人庄骥青、被告周蓉霞到庭参加诉讼，被告周明东经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告黄塘信用社向本院提出诉讼请求：1、被告周蓉霞偿还原告普惠金融信用卡透支本金249745.41元，并按《惠安农村信用社普惠金融信用卡领用合约》的约定支付自2017年5月19日起至还款之日止的透支利息、违约金（扣除被告周蓉霞于2017年7月21日已偿还的利息2193.02元）。2、被告周明东对上述全部款项偿还承担连带保证责任。事实与理由：被告周蓉霞于2013年10月13日向原告申请办理福万通贷记卡，并签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》一份，其中领用合约约定，福万通贷记卡免息还款期限最长为56天……被告选择最低还款方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五。上述所有计付利息的透支额均每月按实计收复利。同时还约定，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元；超限费按超信用额度的5%收取。合约签订后，原告依约向被告周蓉霞发放卡号为62×××04的福万通贷记卡，信用额度为30万元，约定期限为36个月，到期日2016年10月12日。2016年10月29日，被告周蓉霞办理续卡，信用额度为25万元，约定期限36个月，到期日为2019年10月12日，年利率14.4%，每月21日为账单日，被告周蓉霞激活福万通贷记卡后开始消费。截至2018年2月21日，被告周蓉霞已透支借款本金249745.41元，期间产生利息未归还31472.98元，滞纳金及其他费用未归还9144.67元。经原告多次催讨，被告周蓉霞未按约定支付透支本金和利息，已构成违约。 被告周蓉霞辩称，借款属实。原告提供的借款利息太高，堪比高利贷。第一次信用卡额度是30万元，后来续卡额度为25万，发现续卡利息比前卡的利息更高。双方签订借贷合约时，因为都是原告提供的格式条款，所以当时尚不清楚具体的约定内容就签字。 被告周明东未作答辩。 在本院审理过程中，原告提供证据1即营业执照、法定代表人身份证明、金融许可证各1份，以此证明原告主体资格及经营范围。证据2即《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》1份，以此证明被告周蓉霞于2016年10月29日向原告申请办理普惠金融信用卡，被告周明东为被告周蓉霞提供连带责任担保，双方于当日签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》的事实。证据3即惠安县农村信用合作联社福万通贷记卡章程1份，以此证明被告周蓉霞依据该章程的约定向原告申请借款的事实。证据4即持卡人周蓉霞的账户信息1份，以此证明原告于2016年11月10日向被告周蓉霞发放卡号为62×××04的福万通贷记卡，截止到2018年2月21日信用卡透支本金249745.41元、违约金40617.65元的事实。证据5即贷记卡台账信息1份，以此证明被告周蓉霞的贷记卡信用额度是25万元、透支本金249745.41元、违约金40617.65元的事实。被告周蓉霞质证称：对证据1－3无异议；对证据4、5，透支本金249745.41元无异议，但利息、违约金本人不清楚原告是如何计算的。 本院经审查认为，被告周明东未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，应视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提供的证据1－3，经被告周蓉霞质证后无异议，其来源合法、内容真实，与本案具有关联性，可以证明原告举证所主张的事实。证据4－5，被告周蓉霞对信用卡透支本金249745.41元无异议，对结算的利息、违约金有异议。因原告计算利息、违约金是根据中国人民银行的相关规定、惠安县农村信用合作联社福万通贷记卡章程和双方签订的《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》的约定计算，被告未能提供相反的证据予以反驳，故对原告的主张予以采信。 经庭审认证，结合原告、被告周蓉霞的陈述，对本案主要事实作如下认定： 被告周蓉霞于2013年10月13日向原告申请办理福万通贷记卡，原告依约向被告周蓉霞发放卡号为62×××04的福万通贷记卡，信用额度为300000元，约定期限为36个月，到期日为2016年10月12日。2016年10月29日，被告周蓉霞申请办理续卡，当日双方签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》，被告周蓉霞声明已知悉和自愿依约履行《领用合约》内容的相关约定；被告周明东在保证人一栏签名确认提供连带责任保证。合同成立并生效后，原告经审核后依约于2016年11月10日为被告周蓉霞提供卡号为62×××04的贷记专项卡，信用额度250000元，约定期限36个月，到期日为2019年10月12日，日利率为万分之二点五至万分之五，每月21日为账单日，每月18日为最后还款日。《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》主要约定：无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照乙方（原告）核定的利率计收利息。透支金额按日计收利息。有效期为3年，逾期自动失效。甲方（即被告周蓉霞）可选取主动还款或协议还款。甲方需要按照与乙方约定的还款方式在每期到期日之前及时还款，对超额还款（超过全额还款部分）不计付利息。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元，超限费按超信用额度部分的5%收取。担保范围为申请人即被告周蓉霞使用普惠金融信用卡而发生的全部债务，包括信用额度内透支及超信用额度透支的本息、手续费、年费、超限费、滞纳金、律师费等追索费用。担保期间为普惠卡发卡日至因普惠卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡为止。担保方式为连带责任保证。被告周蓉霞持该信用卡进行消费，未能按约定的还款日还款，自2017年5月19日开始逾期，截至2017年5月19日结欠透支本金249745.41元。被告周蓉霞逾期后于2017年7月21日偿还利息2193.02元。此后，经多次原告催讨，两被告均未能偿还结欠透支本金、利息及违约金。 综上事实，本院认为，原告与被告周蓉霞之间签订的《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。上述合同签订后，被告周蓉霞持信用卡透支后，即与原告之间形成债权债务关系，应受法律保护。被告周蓉霞未能按约定偿还透支款项，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告周蓉霞偿还所欠信用卡透支本金及相应的利息、违约金，理由充分，于法有据，应予支持。被告周蓉霞自2017年5月19日起开始逾期，截至2017年5月19日结欠本金249745.41元，故被告周蓉霞应偿还原告信用卡本金249745.41元，并按双方合同约定支付自2017年5月19日起的透支利息、违约金，被告周蓉霞逾期后偿还的利息2193.02元应予扣除。被告周明东为被告周蓉霞上述债务提供连带责任保证担保，原告请求其承担连带清偿责任，依据和理由充分，应予支持。被告周明东承担保证责任后，有权向被告周蓉霞追偿。被告周明东经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告周蓉霞应于本判决生效之日起十五日内偿还原告惠安县农村信用合作联社黄塘信用社信用卡透支本金249745.41元，并按双方合同约定的计算办法支付自2017年5月19日起至还款之日止的透支利息、违约金（应扣除被告周蓉霞已偿还的利息2193.02元）。 二、被告周明东对被告周蓉霞的上述债务承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告周蓉霞追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5079元，减半收取2540元，由被告周蓉霞、周明东负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  庄碧山 二〇一八年四月二日 书记员  柳云凤 速录员  张月红 附本案引用的主要法律条文及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。