北京市东城区人民法院民 事 判 决 书（2018）京0101民初18093号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路**平安金融今心**。法定代表人：孙建平，总经理。委托诉讼代理人:陈宇，北京市盈科律师事务所律师。委托诉讼代理人:赵飞飞，北京市盈科律师事务所律师。被告：刘安东，男，1978年11月14日出生，满族，户籍地黑龙江省佳木斯市郊区。法定代理人刘影（被告刘安东之妹），女，1981年2月25日出生，满族，户籍所在地北京市大兴区。委托诉讼代理人：张国伟（刘影之夫），男，1982年1月8日出生，汉族，户籍所在地北京市大兴区。原告中国平安财产保险股份有限公司与被告刘安东保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2018年9月11日立案受理，依法由审判员金薇适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人赵飞飞、被告委托诉讼代理人张国伟到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告返还原告理赔款1423470元（其中代偿本金138万元、利息9430元、罚息34040元）；2、被告支付原告逾期保险费1380元、逾期服务费5520元；3、被告支付原告理赔款滞纳金，自2018年6月18日起至实际给付之日止，以理赔金额1423470元为基数，按日千分之一计算；4、被告支付原告律师费1万元；5、原告对被告已办理抵押登记的房产享有优先受偿权；6、诉讼费由被告承担。事实和理由：2017年3月27日，出借人深圳平安普惠小额贷款有限公司（以下简称平安普惠小额贷款公司）与被告刘安东签订《授信及借款合同》，合同约定刘安东向平安普惠小额贷款公司申请借款授信，平安普惠小额贷款公司同意向刘安东授信1388000元，授信期限60个月，自2017年3月27日至2022年3月26日。还款日为每月与每笔借款实际发放日相对应的日起，如果没有对应日的，每月最后一日为还款日。利息、本金、保险费、服务费均应在该还款日进行支付。同日，刘安东与平安普惠小额贷款公司签订《最高额抵押合同》，将其所有位于××市××区××号房屋抵押给平安普惠小额贷款公司。2017年3月27日，刘安东向原告投保，原告出具了保险单，双方约定每月保费费率为借款金额的0.1%，即1380元。如被告拖欠任何一期贷款达到80天的，或发生被保险人全部借款提前到期的，原告应向出借人理赔。保险人自理赔之日起，以理赔总额为基数，按日千分之一向借款人收取滞纳金。上述合同签订后，平安普惠小额贷款公司向刘安东发放贷款138万元，刘安东自2018年3月30日起不再履行还款义务。2018年6月22日，原告履行了保险责任，向平安普惠小额贷款公司支付理赔款1423470元，原告依据《权益转让书》取得了安普惠小额贷款公司的全部权益。截至理赔时，被告还欠原告保险费和服务费6900元，故起诉。被告辩称，不能确定是刘安东本人向原告投保，故不同意原告的诉讼请求。经审理查明，2017年3月27日，平安普惠小额贷款公司（出借人）与被告刘安东（借款人）签订《授信及借款合同》，合同约定平安普惠小额贷款公司同意向刘安东授信1388000元，授信期限60个月，自2017年3月27日至2022年3月26日。出借人在发放每笔借款前，有权要求借款人以投保人的身份向中国平安财产保险股份有限公司（保险人）就该笔借款的偿还投保个人借款保证保险，保单的被保险人为出借人。如发生个人借款保证保险责任范围内的损失，保险人自向出借人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内根据《保险法》关于代位求偿权的规定行使出借人对借款人请求赔偿的权利，该代位求偿权的范围包括出借人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益。借款人就每笔借款需向出借人支付实际放款金额3%的借款手续费，在借款发放日一次性支付。还款日为每月与每笔借款实际发放日相对应的日起，如果没有对应日的，每月最后一日为还款日。利息、本金、保险费、服务费均应在该还款日进行支付。借款人逾期而未发生保险人全额理赔的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止。借款人逾期且发生保险人全额理赔的，保险人就理赔款项自理赔之日起按0.1%每日向借款人计收滞纳金，直至清偿完毕之日止。本合同双方均应履行本合同所约定的义务。任何一方不履行或不完全履行本合同所约定义务的，应当依法承担违约责任并承担相关费用，包括但不限于登记费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、交通费、律师费、执行费、评估费等费用。同日，刘安东（甲方、抵押人）与平安普惠小额贷款公司（乙方、抵押权人）签订《最高额抵押合同》，将其所有位于××市××区××号房屋抵押给平安普惠小额贷款公司，并办理了抵押登记。2017年3月27日，被告通过宅e贷动用客户人脸影像APP向原告投保，并签署了保险单确认声明。此后，原告出具了《平安个人借款保证保险投保单》，约定投保人为刘安东，被保险人为平安普惠小额贷款公司，缴费方式为按月缴纳保费，缴费日期与借款约定的每月还款日相同，保险期间自借款发放之日起至该笔借款本息全部清偿之日止，最长不超过36个月。保险金额由承保的借款本金加相应利息组成，具体数字见保险单。2017年9月30日，原告出具《平安个人借款保证保险保险单》，约定投保人为刘安东，被保险人为平安普惠小额贷款公司，保险金额1423470元，每月保费费率0.1%，每月保险金额1380元。上述投保单和保险单中都有特别约定，且特别约定部分都用黑体字提示：投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。理赔后，投保人需向被保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》有关代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一，向投保人收取滞纳金。若发生投保人与被告签订的个人借款合同约定的事项，被保险人宣布全部解开提前到期，保险人应向被保险人理赔，无论被保险人是否另行申请或提出要求。投保单和保险单中还约定，投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、第三方服务费、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、滞纳金、违约金、理赔及催收产生的其他费用。同日，刘安东（抵押人）与平安普惠小额贷款公司（抵押权人）签订《主债权及不动产最高额抵押合同》，约定刘安东将其名下位于××市××区××号房屋抵押给平安普惠小额贷款公司，并办理了抵押登记。同日，刘安东签署了《资料代传递及入押服务委托书》，委托平安普惠投资咨询有限公司及其各地分公司向其提供资料代传递等服务，2017年9月30日，被告向原告申请贷款138万元，约定6期还清，先息后本，年利率0.082，月保险费率0.001，手续费了0.03，手续费金额2400元，月服务费率0.004。2017年10月30日、11月30日、12月30日、2018年1月30日及2月28日，被告每月还款16330元，其中包括利息9430元、保险费1380元、服务费5520元。此后，被告不再还款。2018年6月22日，原告代被告偿还借款1423470元，其中包括本金138万元、利息9430元、罚息34040元。同日，平安普惠小额贷款公司为原告出具履行保证责任证明书，证明其保险责任已履行完毕。2018年8月14日，中国平安财产股份有限公司与北京市盈科律师事务所签订法律服务专项委托合同，委托该所就本案为其进行代理，并交纳律师费1万元。上述事实，有原告向本院提供的授信及借款合同、借款用途声明、最高额抵押合同、审批信息表、主债权及不动产最高额抵押合同、承诺书、平安个人借款保证保险投保单、资料代传递及入押服务委托书、权益转让书、不动产登记证明、保险单确认声明及宅e贷动用客户人脸影像APP采集图像、代偿款项银行回单凭证、履行保证责任证明书、法律服务专项委托合同及律师费发票及原、被告当庭陈述在案佐证。本院认为，根据法律规定，投保人和被保险人为不同主体，因投保人对保险标的的损害而造成保险事故，保险人依法主张代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利的，人民法院应予支持，但法律另有规定或者保险合同另有约定的除外。本案中，刘安东向原告投保，原告为其出具了保险单，双方之间建立了保险合同关系，保险责任即为对刘安东向平安普惠小额贷款公司的贷款本息承担保证责任。现刘安东未能按照其与平安普惠小额贷款公司之间的约定按期还款，原告按照保险合同的约定，向平安普惠小额贷款公司履行了保险义务。根据法律规定和合同的约定，原告取得了代位求偿权，有权向刘安东进行追偿，并依据合同约定取得了抵押权人的法律地位，可以对刘安东名下已办理抵押登记的财产行使优先受偿权。关于被告代理人答辩称不确定是否是本人向原告进行投保的答辩意见，因原告已经提供了刘安东向宅e贷动用客户人脸影像APP申请投保时的人脸图像以及刘安东签署的投保单，被告未能提供证据证明原告提交的此两份证据不真实，故本院对被告的答辩意见不予采信。关于原告主张的逾期保险费1380元和逾期服务费5520元，本院认为，被告未能按约支付保险费，原告有权要求其补交。但是对于逾期服务费，因为被告提供资料代传递等服务的是平安普惠投资咨询有限公司，与本案原告无关，原告无权要求刘安东向其支付服务费，故对服务费部分的诉讼请求，本院不予支持。关于原告主张的理赔滞纳金，虽然保险合同中约定保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一，向投保人收取滞纳金。但是，本院认为，原告与被告之间签署的为个人保证保险合同，其本质属于原告为被告的债务提供保证，原告承担的责任即为保证责任，其承担理赔责任的方式实际上就是代被告偿还借款，其代偿借款产生的损失即为资金占用期间的利息损失。现保险合同约定的滞纳金收取标准过高，本院将比照民间借贷利率的相关规定，对被告应当向原告支付的滞纳金进行调整。关于原告主张的律师费1万元，因保险合同中约定被告应当向其支付因催收产生的相关费用，现原告因要求被告返还贷款款项而提起诉讼，其因此支出的律师费属于因催收而产生的费用，故此部分应当由被告承担。综上所述，依据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（四）》第八条，《中华人民共和国担保法》第三十三条之规定，判决如下：一、被告刘安东于本判决生效后十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司理赔款1423470元；二、被告刘安东于本判决生效后十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司逾期保险费1380元及律师费1万元；三、被告刘安东于本判决生效后十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司滞纳金，以1423470元为基数，自2018年6月22日起至实际给付之日止，按年6%计算；四、如被告刘安东未能按期履行上述三项债务，则原告中国平安财产保险股份有限公司有权已被告刘安东名下已办理抵押登记的位于××市××区××号房屋折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；五、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9356元，由原告中国平安财产保险股份有限公司负担50元（已交纳），由被告刘安东负担9306元（于本判决生效后七日内交纳）。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时按照不服本判决部分的上诉请求数额，交纳上诉案件受理费，上诉于北京市第二中级人民法院。在上诉期满后七日内未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。审判员  金薇二〇一八年十二月十日法官助理李国平书记员谢宇婷