山东省济南市历下区人民法院民 事 判 决 书（2017）鲁0102民初6257号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市。法定代表人：孙建平，董事长。委托诉讼代理人：王锋，山东舜达律师事务所律师。被告：祝希龙，男，1964年2月28日出生，汉族，户籍地济南市。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财保公司）与被告祝希龙追偿权纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告平安财保公司的委托诉讼代理人王锋到庭参加诉讼。被告祝希龙经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。平安财保公司向本院提出诉讼请求:1.判令祝希龙偿还代偿款18109.12元(其中代偿本金17724.64元、代偿逾期利息380.18元、代偿逾期罚息4.3元)；2.判令祝希龙支付逾期保费2057.25元；3.判令祝希龙支付违约金(以20166.37元为基数按照日千分之一，自2017年2月3日起计算至被告付清之日止)；4.依法判决祝希龙承担本案的诉讼费、保全费。事实与理由：2015年1月13日，祝希龙与平安银行股份有限公司济南分行北园支行（以下简称平安银行济南北园支行）签订贷款合同，约定平安银行济南分行向祝希龙提供贷款40000元，期限自2015年1月13日至2018年1月13日。同日，平安财保公司与祝希龙（投保人）签订保险合同，约定平安财保公司为祝希龙的上述贷款提供保证，当投保人拖欠任何一期贷款达到80天未还，则平安财保公司依据保险合同的约定向被保险人(平安银行济南北园支行)对剩余全部款项进行理赔，理赔后祝希龙应向平安财保公司归还全部理赔款项和未付保费，并支付违约金。2015年1月13日，银行依约向祝希龙发放贷款，祝希龙未依约还款。2017年2月3日，平安财保公司代祝希龙向银行代偿全部款项，现依据《民事诉讼法》等相关规定提起诉讼，望判如所请。祝希龙未作答辩。祝希龙经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃举证和质证的权利。对平安财保公司提交的证据材料，经本院审查，均符合证据要件，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年1月13日，祝希龙因个人贷款向平安财保公司投保，平安财保公司为其出具平安个人贷款保证保险保险单，单号为13694072600001817817，保单载明保险金额为47560元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保费按月缴费，费率为1.4%，每月保险费金额为560元，在银行扣款之日缴费。保单特别约定中第3条约定，投保人（祝希龙）拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人（平安财保公司）依据保险合同约定向被保险人（平安银行济南北园支行）进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。第4条约定，投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。第5条约定，未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段时间，未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30天。2015年1月15日，祝希龙（甲方）与平安银行济南北园支行（乙方）签订个人小额消费贷款合同一份，约定平安银行济南北园支行向祝希龙提供40000元贷款由祝希龙用来装修和购家私电器，贷款期限36个月，还款方式为按月等额还本付息法。合同第五条违约条款第5.1款约定下列任一事件均构成本条款所称违约事件：（1）……（2）甲方拖欠本金、利息、费用，或拖欠本授信对应信用保险的应缴保费；……。该条第5.3款约定甲方任何一期未按时足额偿还贷款本金即视为逾期，乙方从逾期之日起对逾期金额按照本合同约定的利息加50%计收罚息；甲方未按本合同约定用途使用贷款的，从违反合同约定使用贷款之日起，乙方按照本合同约定的利率加收100%计收罚息。因此被宣告提前到期的，乙方对本合同项下未归还的全部借款本金计收罚息。平安银行济南北园支行于2015年1月13日向祝希龙发放上述贷款，祝希龙仅正常还款至2016年10月13日，后未再正常还款、亦未再主动支付保费，导致平安财保公司于2017年2月3日代其向平安银行济南北园支行偿还款项18109.12元，其中代偿本金17724.64元、代偿逾期利息380.18元、代偿逾期罚息4.3元。2017年9月20日，平安银行济南北园支行向平安财保公司出具了代偿债务确认书，确认平安财保公司对祝希龙保单项下的代偿款18109.12元，同意接受上述赔款以解决保单项下的全部索赔。另查明，在平安财保公司代偿后，祝希龙未主动支付任何理赔款。平安财保公司后于2016年11月13日、12月21日自祝希龙的还款账户中扣取保费14.75元。本院认为，祝希龙经本院传票传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃民事诉讼相关权利。祝希龙向平安财保公司投保的平安个人贷款保证保险保险单系真实意思表示，不违反法律强制性规定，对祝希龙具有约束力；祝希龙与平安银行济南北园支行签订的个人消费贷款合同系双方真实意思表示，不违反法律强制性规定，为合法有效合同，双方均应按照合同履行。在平安银行济南北园支行按照合同约定向其发放贷款后，祝希龙应如约还款，其未能还款导致平安财保公司代为清偿的，平安财保公司有权依据保单的约定向祝希龙理赔。根据保单特别约定第3条，对平安财保公司要求祝希龙支付理赔款18109.12元的诉讼请求，理由正当，要求合法，本院予以支持。根据保单特别约定第3条、第5条，祝希龙自2016年10月13日起未再支付保费，至平安财保公司2017年2月3日代偿时应付保费为2072元，扣除平安财保公司自祝希龙账户中的扣款14.75元，祝希龙还应支付未付保费2057.25元。在平安财保公司代偿后，祝希龙未向平安财保公司支付理赔款，根据保单特别约定第3条，平安财保公司有权要求其支付违约金，保单中约定的违约金标准为日千分之一，但根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条及第三十条中规定，祝希龙逾期支付的利率标准应以24%为限，故对平安财保公司要求祝希龙支付的违约金，应以所有未付款20166.37元（18109.12元+2057.25元）为基数，自2017年2月3日至实际给付之日，按照年利率24%计算；对于超过部分的诉讼请求，本院不予支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条、第三十条等相关规定，判决如下：一、被告祝希龙于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付代偿款18109.12元；二、被告祝希龙于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付未付保费2057.25元；三、被告祝希龙于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付上述第一、二项载明的应付款的违约金（以20166.37元为基数，自2017年2月3日至实际给付之日，按照年利率24%计算）；四、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司超出部分的诉讼请求。若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费300元、财产保全费270元，由被告祝希龙负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，预缴上诉费，上诉于山东省济南市中级人民法院。审 判 长  宁 爽人民陪审员  郭小云人民陪审员  官秀英二〇一八年四月十八日书 记 员  侯雁语