河北省辛集市人民法院民 事 判 决 书(2018)冀0181民初1730号原告：深圳市诚信祥融资担保有限公司。住所地：深圳市福田区福田街道。法定代表人：蒋维成，该公司执行董事。委托诉讼代理人：徐延爽，河北俱时律师事务所律师。被告：寇金刚，男，1979年6月25日出生，汉族，住辛集市。原告深圳市诚信祥融资担保有限公司（以下简称：担保公司）与被告寇金刚追偿权纠纷一案，本院于2018年5月23日立案后，依法适用普通程序，于2018年10月8日公开开庭进行了审理。原告担保公司委托诉讼代理人徐延爽到庭参加诉讼。被告寇金刚经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告担保公司向本院提出诉讼请求：1．被告寇金刚偿还由原告代被告支付的代偿款5,484.73元；2．被告寇金刚支付原告代偿款利息，以5,484.73元为本金，按年利率6%为标准从原告代偿之日（2018年2月27日）起计算至清偿完毕之日止（暂计至2018年3月20日，18.93元，1、2项合计5,503.66元）。事实和理由：2015年6月22日，被告为购买辛集市昊华电子城国脉通信器材门市部的手机步步高X5MAX白色16G而寻求借款，与借款服务中介深圳普惠快信金融服务有限公司（以下简称“普惠快信”）签署了《个人借款申请表》、《授权委托书》等相关协议，授权普惠快信以被告名义借款。依被告授权，普惠快信通过北京弘合柏基金融服务有限公责任公司（以下简称：金融公司）（“有利网”平台）签署《借款协议》进行借款，借款3,598元，其中商品价款2,998元（由商家收取），借款管理费600元（普惠快信及第三方服务收取）。并由原告承担担保责任。2015年6月22日，被告从原告处领取该商品，《借款协议》实际履行。根据被告签署的《借款协议》约定，被告还款期数12期，但被告未依约还款，尚欠12期未还，致使原告于2018年2月27日支付代偿款（包括剩余未还本金、欠款利息及逾期利息）5,484.73元。被告寇金刚未到庭应诉亦未提交面答辩意见。原告围绕诉讼请求提交了以下证据：1、证实原、被告主体资格的证据：担保公司营业执照、法定代表人身份证明、法定代表人身份证复印件、寇金刚身份证复印件；2、证实被告授权原告与有利网平台注册账户、发出借款需求及被告对电子平台签约事实予以确认的证据：授权委托书、个人借款合同条款与条件、个人借款申请表；3、证实借款事实的证据：借款协议；4、被告已经实际取得所借款项购买之产品，借款已经履行的事实的证据：还款提示单、商品交付确认书；5、证实原告已实际履行担保责任的证据：代偿通知书、代偿证明、附件、代偿转账凭证。被告寇金刚未提交证据。被告寇金刚不答辩，不提交证据，亦未出庭质证，可视为对其举证、质证、抗辩权利的自行放弃，应承担缺席审理认定证据和案件事实的法律后果。审核分析原告的证据，与当庭陈述一致，除借款实际支付时间外，未发现矛盾和疑点，本院予以采信。根据采信的证据和原告的当庭陈述，本院认定如下事实：2015年6月22日，被告为购买辛集市昊华电子城国脉通信器材门市部的手机步步高X5MAX白色16G而寻求借款，与借款服务中介普惠快信签署了《个人借款申请表》、《授权委托书》等相关协议，授权普惠快信以被告名义借款。依被告授权，普惠快信通过金融公司“有利网”平台签署《借款协议》进行借款，借款3,598元，其中商品价款2,998元（由商家收取），借款管理费600元。并由原告承担担保责任。2015年6月22日，被告从原告处领取该商品，《借款协议》实际履行。按被告签署的《借款协议》约定，被告还款期数12期，但被告未依约还款，尚欠12期未还，致使原告于2018年2月27日支付代偿款（包括剩余未还本金、欠款利息及逾期利息）5484.73元。具体签署的相关文件和操作流程如下：一、2015年6月22日寇金刚与普惠快信签订了三份文件：授权委托书、个人借款合同条款与条件、个人借款申请表。其中个人借款合同条款与条件中约定：普惠快信（客户服务供应商）与互联网理服务平台“有利网”所有人金融公司有合作关系，负责审核并向有利网推荐借款人，向平台注册投资用户出借人申请借款，用于购买借款申请上所列商家的货物。由客户服务供应商提供与借款相关的服务，客户服务供应商与借款人就借款一事共同确认以下合同条款：借款本金：借款申请表所列借款金额2,998元和一次性收取的借款管理费600元。每月还款金额包括出借本金、利息及应支付给客户服务供应商的客户服务费和相应的保险手续费。客户服务供应商向借款人提供分期服务咨询等9项服务，向借款人收取“客户服务费”和“借款管理费”，“客户服务费”的收取方式为期间内按月收取并包含在每一期期款中，“借款管理费”的收取方式为在借款发放时一次性收取。第五条还约定了借款人逾期还款的违约责任，违约责任计算方式十分复杂，主要内容为:借款人未履行还款义务时应向出借人支付滞纳金和向普惠快信支付的额外费用及损失费（详见：“个人借款合同条款与条件”第五条）。借款申请表约定的借款金额为2，998元，首次还款2015年7月22日，还款期数12期，月还款额为381元，并且申请参加了保险和还款随心包。指定还款账户为金融公司四川分公司在招商银行成都分行益州大道支行的还款账户。二、2015年6月25日，借款人寇金刚作为甲方、出借人有利网用户（月饼）作为乙方、普惠快信用为丙方，担保公司作为丁方，金融公司作为戊方签订了有利网借款协议，协议约定寇金刚向有利网用户借款3，598元，借款12期，还款起止日期：2015年6月24日起至2016年3月24日止，借款年化利率12%，每期还款日24日24：00前，节假日不顺延。借款偿还方式为普惠快信向借款人寇金刚代收每期还款后，划转给金融公司，再由金融公司支付给出借人。借款协议第七条担保与服务部分7.1约定：担保公司对借款承担连带保证，保证范围：借款本金、利息、逾期罚息、违约金及产生债权的全部费用。保证期限：借款发放之日起至借款到期后两年止。7.2约定：如在约定还款日借款人未按时还款，担保公司应立即偿还借款人应还的借款本息及根据本协议第9.2款计算逾期罚息和逾期违约金。第九条逾期还款9.2约定：如担保公司未及时履行代偿责任，从而造成逾期还款的，应按照借款人尚未清偿的全部剩余本金及利息之和，自逾期之日按0.05%/日的利率按日计收逾期利罚息，直至清偿完毕之日止。同时应按借款人尚未清偿的全部剩余本息之和，自逾期之日按0.05%的利率按日计收逾期违约金。逾期罚息由出借人收取，逾期违约金由金融公司收取。三、还款提示单约定的每月还款日为22日，计划还款期间为2015年7月22日至2016年6月22日。四、2015年6月22日寇金刚签署商品交付确认书，签收了手机。确认书约定：客户同意（普惠快信）公司或金融公司将借款资金划付给商户即视为公司和客户间借款合同项下放款义务已实际履行。五、2018年2月20日金融公司代表出借人向担保公司发出代偿通知，要求将借款人应付款项转入出借人与借款人约定的金融公司四川分公司的招商银行账户中，但未说明代偿各项项目及金额。六、2018年2月27日担保公司为寇金刚履行了保证还款责任，还款统计表上列明的还款情况如下：借款金额3，598元，年利率12%，借款开始日期2015年6月23日，借款期限12期，未还期数12期，欠款本金3，598元，欠款利息431.76元，逾期利息1，454.97元，代偿总金额5，484.73元。原告说明了代偿的期内利息的计算方法和逾期利息的计算方法及第二项诉讼要求：期内利息从2015年6月22日起按年利率12%计算至2016年6月24日。逾期利息1，454.97元。逾期利息=逾期罚息＋逾期违约金。逾期罚息和逾期违约金的利率两项均以借款本金为基数每月0.05%（年利率已达36%），计算时间是借款到期日至原告代偿日，从2016年6月25日至2018年2月27日。原告仅主张24%部分。第二项诉讼请求的是代偿的利息，在第一项代偿款的基础上乘以同期银行贷款利率6%乘以代偿后被告清偿完毕前的天数。本院认为，被告寇金刚和出借人通过金融公司的网上平台，由普惠快信和金融公司提供网络服务，发生了借款关系，并由担保公司提供担保，出借人为有利网个人客户，并非国家法定金融机构，被告寇金刚与出借人、担保公司之间形成了保证担保民间借贷法律关系，担保公司代偿的款项，有权向借款人寇金刚追偿，但其代偿的款项的数额应受民间借贷相关司法解释法定上限的限制。原告并没有提供手机款划付的银行交易记录，所提供的个人借款申请表、还款提示单、商品交付确认书、有利网借款协议约定的借款起止日期不同，前三者显示的是2015年6月22日至2016年6月22日，后者显示的是2015年6月24日至2016年6月24日，按合同效力优先和有利于借款人的原则，本院确定借款期限为2015年6月24日至2016年6月24日。关于逾期还款的违约责任，在2015年6月22日寇金刚与普惠快信所签订的个人借款合同条款与条件和有利网借款协议中均有约定。其中有利网借款协议是出借人、借款人、保证人三方约定，而前者仅是借款人寇金刚与网络服务商的约定，并不是借款人与出借人的合意。原告在代偿时选择适用了后者，本院予以支持。在代偿通知中，金融公司仅通知了担保公司有代偿义务，但未说明代偿借款数额。根据借款协议中逾期还款的违约责任部分的约定，被告十二期借款一期未还，逾期罚息和逾期违约金可分期计算，但担保公司在代偿时并未分期计算，而是总体计算所有借款本金期内利息，逾期后仅以借款本金为计算基数（未加期内利息）的方法计算逾期罚息和逾期违约金，代偿后金融公司和出借人未提异议，这是出借人对其民事权利的自由处分，本院不予干涉。分析原告主张的期内利息的计算方法，以原告主张的借款本金加管理费为基数，按年利率12%的方法计算所得的数额，已超过了按实际借款本金为基数，按年利率24%计算所得的数额，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条、《最高人民法院关于依法妥善审理民间借贷案件的通知》第三条的规定，原告的这种以出借款项加管理费为计算基数，计算期内利息的做法属于变相突破法定利率红线，超过年利率24%部分本院不予支持。具体计算过程如下：原告主张的期内利息＋管理费600元：（借款出借时间已纠正为：2015年6月24日）3，598元×12％×360/360=431.76元＋管理费600元=1031.76元。以实际出借款项计算期内利息：2，998元×24％×360/360=719.52元前者比后者多出313.24元。原告主张的逾期利息，计算基数中已加入了600元的管理费且逾期罚息和逾期违约金两项利率相加年利率已达36%，虽然收取人不同，但产生的利息的是终负担人为借款人，已超出了年利率24%的法定上限，亦属变相突破法定利率红线的行为，故超出部分不予支持。对于借款的所有利息，本院仅支持以实际出借款项2，998元为基数，从2015年6月24日起计算至代偿日2018年2月27日止的（共计963天）按年息24%计算的利息。数额为：2998元×24％×963/360=1，924.72元对于代偿款的利息损失应当支持，可以借款本金2，998元＋借款利息1，924.72元=4，922.72元为计算基数，从2018年2月28日起按中国人民银行公布的同期同类人民币贷款基准利率计算至被告清偿完毕之日止。保证人在保证期间、保证范围内履行了担保义务，对其合法部分有权向债务人寇金刚追偿。综上所述，原告诉讼请求绝大部分成立，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条、第二十六条第一款、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告寇金刚于本判决生效后十日内偿还原告深圳市诚信祥融资担保有限公司代被告寇金刚支付的代偿款4，922.72元及利息（从2018年2月28日起按中国人民银行公布的同期同类人民币贷款基依次为利率计算至被告实际给付之日止）。二、驳回原告深圳市诚信祥融资担保有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费50元，由被告寇金刚负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河北省石家庄市中级人民法院。提起上诉的应当在提交上诉状时一并交纳上诉费（就本判决结果整体不服的，交纳上诉案件受理费50元，就本判决结果部分不服的，就不服部分的上诉请求数额按照普通程序交纳相应的案件受理费），上诉费可向我院交纳，亦可向石家庄市中级人民法院直接交纳。上诉期满之日起七日内未交纳上诉案件受理费也不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  张海涛人民陪审员  齐玉会人民陪审员  王梦华二〇一八年十二月二十三日书 记 员  张 俏