西安市雁塔区人民法院民 事 判 决 书（2018）陕0113民初3317号原告：招商银行股份有限公司西安分行，住所地：陕西省西安市高新区高新二路1号招商银行大厦。负责人：任莉，该分行行长。委托代理人：黄远静，陕西静远新言律师事务所律师。被告：张亮，男，1970年1月10日出生，汉族，住陕西省府谷县。被告：边巧玲，女，1972年11月26日出生，汉族，住陕西省府谷县。被告：陕西新城市房地产开发有限公司，住所地：陕西省西安市曲江区雁南三路钻石王朝。法定代表人：崔建温，该公司总经理。委托代理人：林思维，该公司员工。原告招商银行股份有限公司西安分行（以下简称招商银行西安分行）与被告张亮、边巧玲、被告陕西新城市房地产开发有限公司（以下简称新城市房地产公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告招商银行西安分行委托代理人黄远静，被告新城市房地产公司委托代理人林思维到庭参加了诉讼，被告张亮、边巧玲经本院合法传唤后未到庭，本案现已审理终结。原告招商银行西安分行诉称，2009年11月11日，原告与被告张亮签订了《个人购房借款及担保合同》，合同约定，被告张亮从原告处借款101万元人民币用于购买位于西安市××新区××号钻石半岛第2幢4单元12层41201号房产，借款期限为300个月，年利息为4.158%，被告新城市房地产公司自愿为被告张亮在本合同项下的债务提供连带责任保证。被告张亮、边巧玲系夫妻关系，应对本案全部债务承担共同还款责任。合同签订后，原告依约向被告发放了贷款，但被告未能按期足额还款，经原告多次催要，其均拒绝履行还款义务。根据合同约定，原告有权提前收回全部贷款本息并要求被告支付为实现债权的全部费用。综上所述，原告特诉至法院，请求：1、判令被告共同向原告偿还本金829958.55元，利息1000.32元，逾期利息18755.77元，罚息379.02元，复息310.42元，合计850404.08元，暂计算至2017年6月28日，此后按合同计算至实际付款之日；2、判决被告陕西新城市房地产开发有限公司（保证人）对上述还款义务承担连带保证责任；3、判决本案诉讼费由三被告承担。被告张亮、边巧玲经本院公告传唤后未到庭，亦未提交书面答辩意见。被告新城市房地产公司辩称，被告新城市房地产公司愿积极配合法院及招商银行的工作来完成借款人的还款，但被告新城市房地产公司经济确实困难，无法进行代偿，其次根据物权法第176条，被担保的债权既有物又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发现当事人约定的实现担保物权的情形，当事人应该按照约定实现债权，约定不明确的，债务人自己提供物的担保的，债权人应该就物的担保实现债权。在本案中借款人以本案所涉房产的全部权益抵押给原告作为偿还本合同项下贷款本息及其一切相关费用的担保，在债务人自己提供物的担保时，原告应该就该物的担保实现债权，如果要求保证人先实现担保责任，这对保证人不公平。且日后保证人向债务人进行追偿，也会增加司法成本和资源。最后，被告史进、李敏无法联系，对保证人日后的追偿带来巨大困难，也对法院工作带来了困难。综上，被告新城市房地产公司请求依据中华人民共和国物权法等法律规定判令原告就债务人自己提供的物的担保实现债权，保证人承担补充责任。经审理查明，2009年11月11日，原告招商银行西安分行（贷款人、抵押权人）与被告张亮（借款人、抵押人）、被告新城市房地产公司（保证人）签订了《个人购房借款及担保合同》，合同约定，借款人被告张亮从陕西新城市房地产开发有限公司处购买的位于西安市××新区××号钻石半岛第2幢4单元12层41201号房产，借款人向贷款人申请个人购房贷款用于支付购房款，贷款人同意提供此项贷款。贷款金额为1010000元，贷款期限为300个月，从2009年11月11日起到2034年11月11日止。贷款利率执行以国家公布的贷款基准年利率5.94%的基础上下浮50%即4.158%。本合同有效期内，如遇国家贷款利率调整，从每年的1月1日开始执行国家公布的最新利率标准，1月1日前后分段按日计息。借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。借款人选择按照等额还款的方式归还贷款本息。合同关于保证条款的约定，保证人自愿为借款人在本合同项下的债务提供连带责任保证；保证范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等。借款人若连续三个月或累计六次未按合同约定按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同提前到期，并采取提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用；要求共同债务人、保证人或其相应的权利义务继受人在规定的期限内清偿借款人在本合同项下所欠的全部债务。同日，原告招商银行西安分行与被告张亮又签订了《西安市房地产抵押合同》，但并未办理抵押登记。2009年11月12日，原告招商银行西安分行按照合同约定向被告张亮发放贷款1010000元。根据原告提供的逾期账单显示，自2016年10月15日起，被告张亮便未按照合同约定按时足额还款，截止2017年6月28日，被告张亮尚有借款本金829958.55元，利息1000.32元，逾期利息18755.77元，罚息379.02元，复息310.42元。上述事实，有《个人购房借款及担保合同》、借款借据、客户逾期清单等证据及庭审笔录在卷佐证，并经当庭质证，可以作为认定本案事实的依据。本院认为，被告张亮、边巧玲经本院合法传唤后未到庭，视为其放弃答辩、举证的权利，不影响本院根据现有的证据及查明的事实依法作出判决。被告张亮及被告新城市房地产公司与原告招商银行西安分行签订的《个人购房借款及担保合同》，系双方当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人均应全面诚信的履行各自的合同义务。合同签订后，原告依约履行了向被告张亮发放贷款的义务，被告应按照合同约定向原告按期足额还款。被告张亮自2016年10月15日起便未按期足额偿还，明显违约。该违约行为已经达到合同约定的贷款人可宣布贷款提前到期的情形。故原告招商银行西安分行主张被告张亮支付剩余的贷款本金、利息等，有事实及法律依据，本院予以支持。被告边巧玲与被告张亮系夫妻关系，且在《个人购房借款及担保合同》、《西安市房地产抵押合同》中均有其签字确认，故其对被告张亮的借款是知晓的。该借款发生在二被告婚姻关系存续期间，应当认定为夫妻共同债务。原告现主张由二被告共同承担还款义务，本院予以支持。被告新城市房地产公司作为被告张亮债务的保证人，应当对其债务承担连带清偿责任。关于被告辩称原告招商银行西安分行对被告张亮所购房屋有抵押权一节，虽然涉案房屋上设定了预购商品房抵押权预告登记，但该抵押预告登记与抵押权设立登记具有不同的法律性质和法律效力。根据《中华人民共和国物权法》等相关法律法规规定，预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效，即预购商品房抵押权预告登记所登记的并非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权，该请求权具有排他效力。因此，原告作为房屋抵押权预告登记人的权利，在未办理房屋抵押权设立登记之前，其享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满对房屋办理抵押权的请求权，并可排他性地对抗他人针对涉案房屋的处分。但并非对涉案房屋享有现实抵押权。故对被告新城市房地产公司辩称本院不予采信。原告主张新城市房地产公司承担保证责任，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条之规定，判决如下：一、被告张亮、边巧玲应于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司西安分行偿还借款本金829958.55元，利息1000.32元，逾期利息18755.77元，罚息379.02元，复息310.42元（截止2017年6月28日），并按合同约定支付自2017年6月29日至贷款实际清偿之日的利息、罚息、复息。如被告张亮、边巧玲未按照本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。二、被告陕西新城市房地产开发有限公司对上述第一项被告张亮、边巧玲的债务承担连带清偿责任，被告陕西新城市房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向债务人张亮、边巧玲追偿。本案案件受理费12304元，公告费260元，由被告张亮、边巧玲、被告陕西新城市房地产开发有限公司共同承担。因原告已全部预交，被告应于支付上述款项时一并将该款项支付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。审 判 长  秦 冰审 判 员  赵琳君代理审判员  张蓓欣二〇一八年四月二十四日书 记 员  吴 敏打印：相丽华校对：吴敏2018年月日送达