云南省昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书（2018）云0102民初10996号原告：平安银行股份有限公司昆明分行，统一社会信用代码：91530100753579897K。营业场所：昆明市五华区青年路448号华尔顿大厦裙楼1-6层。负责人：徐鑫，行长。委托诉讼代理人：吴文岗、刘学刚，云南煜辉律师事务所律师，一般诉讼代理。被告：吴日煌，男，1971年10月31日出生，汉族，浙江省瑞安市人，无固定职业，住云南省昆明市。被告：郑秀微，女，1970年7月2日出生，汉族，浙江省瑞安市人，无固定职业，住云南省昆明市。委托诉讼代理人：吴日煌，系郑秀微之丈夫，特别授权代理。被告：云南圣翰房地产开发经营有限公司，统一社会信用代码：915301220569747797。住所地：云南省昆明市晋宁县晋城镇古滇文化公园商铺区**。法定代表人：杨欣让，董事长。委托诉讼代理人：蒋军辉，男，1973年5月18日出生，汉族，浙江省余姚市人，云南圣翰房地产开发经营有限公司员工，住云南省昆明市晋宁区，特别授权代理。委托诉讼代理人：李燕良，云南陈永键律师事务所律师，特别授权代理。原告平安银行股份有限公司昆明分行与被告吴日煌、郑秀微、云南圣翰房地产开发经营有限公司（以下简称“圣翰公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2018年9月3日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行股份有限公司昆明分行的委托诉讼代理人吴文岗、刘学刚，被告吴日煌、郑秀微的委托诉讼代理人吴日煌，被告圣翰公司的委托诉讼代理人蒋军辉、李燕良到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行股份有限公司昆明分行向本院提出诉讼请求：1、被告立即偿还贷款本金178万元，利息148131.3元，本息合计1928131.3元。本金利息暂计算至2018年3月1日，2018年3月1日之后利息、罚息按合同约定计至还清之日止；2、被告承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：被告吴日煌于2016年12月8日向原告申请小微企业自然人保证贷款，经原告审查通过后授信贷款额度178万元，2016年12月14日，原告与被告吴日煌签订《贷款合同》，约定贷款期限为12个月，自2016年12月15日至2017年12月15日。被告郑秀微、云南圣翰房地产开发经营有限公司于同日与原告签订了《保证担保合同》。贷款到期后，被告未能还本付息，故原告诉至法院。被告吴日煌、郑秀微答辩称，贷款是平安银行联合云南圣翰房地产开发经营有限公司以我们的名义向银行贷款提供给开发商使用，我们不是贷款的实际使用人，不应承担还款责任。被告云南圣翰房地产开发经营有限公司答辩称，我们认可原告的起诉，也愿意偿还贷款，但是利息计算过高，应适当调整。原告平安银行股份有限公司昆明分行围绕其诉讼请求依法提交了授信申请表、小企业授信业务出账确认书、受托支付账号（附表）；贷款合同；保证担保合同；圣翰公司股东（大）会会决议（担保）；逾期清单、出账凭证、对账单、还款清单等四组证据材料。被告吴日煌、郑秀微围绕其抗辩依法提交了股东（大）会决议（担保）、关于昆明官渡园大商圈汽配行业小微企业共同基金平安银行贷款用款说明、基金会余款、关于解决“大商园”共同基金十二个贷款客户借贷纠纷问题的说明、承诺书、撤诉申请、关于圣翰公司勾结平安银行昆明分行违规融资骗取汽配企业贷款的举报信、关于平安银行昆明分行勾结董健超违规成立“昆明官渡园大商圈汽配行业小微企业共同基金”坑害汽配企业的举报信、银监会补充材料、小微企业共同基金业务合作协议、平安银行小微企业共同基金担保授信产品管理办法等十三组证据材料。被告圣翰公司未提交证据材料。本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院依法认定如下：原告对其中关于昆明官渡园大商圈汽配行业小微企业共同基金平安银行贷款用款说明、基金会余款、关于解决“大商园”共同基金十二个贷款客户借贷纠纷问题的说明、承诺书、撤诉申请、关于圣翰公司勾结平安银行昆明分行违规融资骗取汽配企业贷款的举报信、关于平安银行昆明分行勾结董健超违规成立“昆明官渡园大商圈汽配行业小微企业共同基金”坑害汽配企业的举报信、银监会补充材料的真实性不予认可。经本院审查，1、对于被告吴日煌、郑秀微提交的关于解决“大商园”共同基金十二个贷款客户借贷纠纷问题的说明证据材料，该份证据落款平安银行昆明分行资产保全部“马瀚”，原告对该证据不予认可，被告吴日煌、郑秀微亦未能证明“马瀚”的真实身份，且该证据系孤证，故本院对该证据的证明力不予认可；2、对于被告吴日煌、郑秀微提交的其他证据材料内容和形式均符合法律规定，证据内容能够相互印证，故本院对以上证据依法予以确认，对证据证明力依法予以采信，并依法确认证据记载的事实为案件事实。根据法律对举证责任的规定和综合评判当事人提供的有效证据，本院依法确认以下事实为案件事实：2016年12月14日，原告平安银行股份有限公司昆明分行（贷款人、乙方）与被告吴日煌（借款人、甲方）签订合同编号为平银（昆明）贷字（2016）第（SW20161116000064）号《贷款合同》一份，主要内容为：1、贷款金额178万元，贷款期限12个月，贷款利率执行年利率5.655%，贷款用于借新还旧（转贷）/重组，具体为归还RL20140124000988项下授信；还款方式为到期一次性还本付息；实际贷款金额以出账确认书及其他出账凭证为准；贷款利率按借款实际天数计息；2、乙方有权按照合同约定收回债务本金、利息（包括复利、逾期和挪用的罚息等）；3、贷款到期或提前到期，甲方未能按约定偿还贷款的，乙方有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照本合同约定的利率加50%计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。同日，原告（债权人、乙方）与被告郑秀微、圣翰公司（保证人、甲方）分别签订《保证担保合同》一份，主要内容为：1、为保证乙方与吴日煌合同的履行，甲方作为保证人向乙方提供连带责任保证担保；2、担保范围为平银（昆明）贷字（2016）第（SW20161116000064）号《贷款合同》项下债务人所应承担的全部债务本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用；3、保证期间从本合同生效日起至主合同项下具体授信债务履行期限届满之日后两年。根据原告出具的关于被告《个人贷款出账凭证》的证据材料，载明原告与被告贷款金额为178万元，贷款利率为年利率5.66%，贷款期限为12月（起贷日2016年12月15日，到期日2017年12月15日），还款方式为利随本清，并注明“上述贷款已核准发放，并已转入借款人指定账户”。根据原告出具的《个人贷款业务贷款账户对账单》及《个人贷款业务客户还款清单》等证据材料，载明截至2018年11月23日，被告吴日煌已还利息61.15元。庭审中，原告明确不同意被告圣翰公司独立承担还款责任，并明确主张被告郑秀微以保证人身份承担连带责任。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，第一，原告平安银行股份有限公司昆明分行与被告吴日煌签订了《贷款合同》，其形式和主要内容不违反法律、法规的强制性规定，被告吴日煌、郑秀微、圣翰公司均主张被告圣翰公司为贷款实际使用人，被告吴日煌只是名义上的借款人，本院认为，《贷款合同》是被告吴日煌的真实意思表示，基于合同相对性原理，款项的实际使用不影响本案金融借款合同关系的成立，本院依法确认原告与被告吴日煌之间设立的金融借款合同依法成立。第二，原告主张向被告吴日煌支付了贷款178万元，被告吴日煌对此未提出异议，被告圣翰公司亦认可该贷款已自动转款至其名下，故本院依法对原告向被告吴日煌交付178万元贷款的事实予以确认，进而确认原告与被告吴日煌之间的金融借款合同关系依法成立并生效，其中原告系金融借款合同关系中的贷款人和债权人，被告吴日煌系借款人和债务人。第二，被告圣翰公司通过《承诺书》及当庭陈述表示自愿承担被告吴日煌与原告之间的贷款债务，但债务人的变更需要以债权人同意为前提，本案原告不同意被告圣翰公司替代被告吴日煌独立承担还款义务，故被告吴日煌应当按照合同约定承担还本付息的义务。第三，1、根据原告提交的有效证据材料，双方约定的借款期限届满，原告主张被告吴日煌尚欠贷款本金为178万元，被告吴日煌对此无异议，故被告吴日煌应当向原告偿还贷款本金178万元；2、双方约定的贷款利息（自2016年12月15日起至2017年12月15日止，按年利率5.655%计算）为100659元，原告主张被告吴日煌在借期内未偿还贷款利息，被告吴日煌对此无异议，故被告吴日煌应当向原告支付贷款利息100659元；3、按照双方约定，借款人逾期还款的，罚息利率为8.4825%，该约定未超过法律的限制性规定，被告吴日煌应当向原告支付自2017年12月16日起至款项还清之日止按年利率8.4825%计算的罚息，但应扣除被告吴日煌已支付的61.15元。第四，被告郑秀微、圣翰公司与原告签订了《保证担保合同》，该合同系被告郑秀微、圣翰公司的真实意思表示，根据双方关于对保证的各项明确约定和相关法律规定，被告郑秀微、圣翰公司作为连带责任保证人对被告吴日煌与原告之间《贷款合同》债务承担连带清偿责任，尽管被告吴日煌、郑秀微举证证明被告圣翰公司于2016年8月16日向原告出具《承诺书》，但原告不同意被告圣翰公司独立承担还款责任，因此被告郑秀微、圣翰公司仍应当在《保证担保合同》约定的范围内承担连带保证责任。据此，依照《中华人民共和国民法总则》第一百六十一条，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、由被告吴日煌于本判决生效之日立即向原告平安银行股份有限公司昆明分行偿还贷款本金人民币178万元、贷款利息人民币100659元，并支付罚息（自2017年12月16日起至款项还清之日止，以贷款本金人民币178万元为基数，按年利率8.4825%计算，但应扣除被告吴日煌已支付的人民币61.15元）；二、由被告郑秀微、云南圣翰房地产开发经营有限公司对被告吴日煌的本判决前项还款义务承担连带清偿责任；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费人民币22154元，由被告吴日煌、郑秀微、云南圣翰房地产开发经营有限公司负担；如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审 判 长  林 昆审 判 员  李云会人民陪审员  钱志红二〇一八年十二月三十日书 记 员  赵 琼