广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0703民初1466号原告：中国银行股份有限公司江门分行，住所地江门市蓬江区港口路22号。负责人：蔡可期。委托诉讼代理人：谈勇强，该分行职员。委托诉讼代理人：张健成，该分行职员。被告：黄雪娟，女，汉族，1963年1月10日出生，住江门市江海区，被告：梁嘉威，男，汉族，1990年7月30日出生，住江门市蓬江区，被告：梁就南，男，汉族，1964年12月15日出生，住江门市江海区，被告：江门市容宇电子有限公司，住所地江门市蓬江区棠下镇丰盛工业园区。法定代表人：陆鹏。委托诉讼代理人：洪成活，该公司职员。原告中国银行股份有限公司江门分行诉被告黄雪娟、梁嘉威、梁就南、江门市容宇电子有限公司（以下简称容宇公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2018年2月27日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人谈勇强、张健成、被告梁嘉威、被告容宇公司的委托诉讼代理人洪成活到庭参加诉讼，被告黄雪娟、梁就南经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.终止原告与黄雪娟、梁嘉威所签订编号：EJHGA2014S0015《个人循环贷款额度协议（双享贷业务专用）》，解除原告与黄雪娟、梁嘉威签订编号：JGJYFA20150237《个人抵（质）押循环贷款合同》及编号：JGJYFA20150237-1《个人抵（质）押循环贷款合同（双享贷业务专用）》，判令黄雪娟、梁嘉威立即偿还协议项下额度用款本金262万元、利息11450.27元和罚息105231.70元，本息合计2736681.97元给原告，贷款利率按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款基础利率、采用浮动利率方式、上浮20%、浮动周期为每12个月为一个浮动周期、付息方式为按月付息；罚息利率按照前述利率水平加收50%确定；利息及罚息暂计至2018年1月5日，实际的利息和罚息应计付至被告清偿全部欠款为止；2.判令黄雪娟、梁嘉威如不履行还款义务时，则以黄雪娟、梁嘉威为上述贷款提供抵押的坐落于江门市××山水岸花园××湖××室房屋折价或拍卖、变卖所得的价款优先偿还给原告；3.判令梁就南、容宇公司对债务承担连带责任保证；4.判令四被告承担本案的一切诉讼费用。事实和理由：2014年5月13日，黄雪娟、梁嘉威向原告递交《个人抵（质）押循环贷款额度申请表》。经原告审核同意，2014年7月1日，原告与黄雪娟、梁嘉威签订编号：EJHGA2014S0015《个人循环贷款额度协议（双享贷业务专用）》，约定原告同意自2014年7月1日至2024年7月1日止向黄雪娟、梁嘉威提供270万元个人抵（质）押贷款总额度。贷款总额度分别为216万元普通个人抵（质）押贷款额度和54万元保险加成贷款额度【该部分由黄雪娟、梁嘉威向中银保险有限公司投保个人抵押贷款保证保险--个贷保（B），保险金额为698544元】；原告与黄雪娟、梁嘉威签订编号：DJHGA2014S0015《个人贷款最高额抵押合同》，黄雪娟、梁嘉威以自己所有位于江门市××山水岸花园××湖××室房屋作为抵押，对上述贷款提供担保，并办理了抵押登记；原告与梁就南、容宇公司分别签订编号：BJHGA2014S0015-1及BJHGA2014S0015-2《个人循环贷款最高额保证合同》，为前述额度协议提供连带责任保证。梁就南作为黄雪娟的配偶，房屋属夫妻共同财产，并在2014年7月1日签署了《贷款同意抵押声明书》。2015年7月6日，黄雪娟、梁嘉威向原告递交《个人循环贷款额度用款申请表（双享贷业务专用）》。经原告审核同意，在2015年7月8日，原告与黄雪娟、梁嘉威签订编号：JGJYFA20150237《个人抵（质）押循环贷款合同》（借款金额为216万元）及编号：JGJYFA20150237-1《个人抵（质）押循环贷款合同（双享贷业务专用）》（借款金额为54万元）。原告在2015年7月9日向黄雪娟、梁嘉威发放贷款270万元，借款期限1年，贷款用途为购买LED灯，贷款合同对利息结算、还款方式、违约责任等均有明确约定。贷款发放后，在2016年6月8日，黄雪娟、梁嘉威因不能履行原借款合同约定的还款计划，向原告申请对剩余贷款本息调整还款计划，并递交《调整还款计划申请书》。经原告审核同意后，在2016年6月19日，原告与黄雪娟、梁嘉威签订了编号：JGJYFA20150237-2《调整还款计划协议》，原告按照协议对其尚剩余本息进行了账务处理。2017年7月9日起，黄雪娟、梁嘉威未能按《调整还款计划协议》约定还本付息，截止至2018年1月5日，拖欠到期贷款本金262万元、利息11450.27元和罚息105231.7元，本息合计2736681.97元，经原告多次催收未还，梁就南、容宇公司亦未能承担保证责任，严重违反合同约定。原告认为，黄雪娟、梁嘉威的行为已经构成违约。故此，原告可依据额度协议及贷款合同约定，终止额度，解除贷款合同，要求黄雪娟、梁嘉威归还上述贷款本息。根据抵押合同约定，原告可依法对黄雪娟、梁嘉威提供的房产行使抵押权。根据保证合同约定，追索梁就南、容宇公司对债务承担连带偿还责任。原告因此起诉。梁嘉威答辩称：当初我妈妈（注：即黄雪娟）在2015年做生意的时候被合伙人骗走所有的资金，导致无法正常归还银行贷款。我爸爸（注：即梁就南）、妈妈还有失眠的精神问题，现在只有我一人承担本案债务。在这两年期间我一直打算出售抵押房屋以解决本案债务问题，也偿还了部分利息。我找到买家后，买家支付了十万元定金，于是我到原告处提前还款，经沟通后，原告提出两个解决办法：第一是要求我方清偿全部借款本息后才能将抵押房屋正常过户；第二是要求我方提供几间没有按揭的房屋作为担保才能将抵押房屋正常过户。但是我方无法做到第一点的要求，我方找到了两间房屋作为担保，但未达到原告要求担保的金额。在这个期间，原告已为买家批下了借款条件，由于我方没有办法再多提供房屋作为担保，导致抵押房屋无法正常过户。我认为只要抵押房屋能过户到买家处，由买家负责供楼还款，就能解决本案债务，否则原告要通过司法拍卖才能偿还借款本息，我方除了要偿还原告借款外，还要承担退赔定金给买家的责任。现在我方已没有清偿能力，希望原告能配合我方将抵押房屋过户给买家，以解决本案债务问题。容宇公司答辩称：1.我公司从来没有收到编号BJHGA2014S0015-2《个人循环贷款最高额保证合同》及原告的通知；2.根据法律规定，我公司的土地属集体土地所有制，不能用以抵押从银行等金融机构获得贷款，我公司从2006年开始一直希望能从原告处（我公司于2008年以前在原告处开设基本户）获得贷款，但被告知没有资格。既然我公司没有获得贷款资格，也就没有资格给他人作担保；3.我公司是法人独资企业，根据本公司章程第八章第十二条，我公司不设股东会，更不存在“股东会决议”。该“股东会决议”签字日期2014年7月1日的笔迹与案涉所有借款合同均出自同一人手笔；4.案涉所有合同日期签字笔迹均出自同一人之手，有违借款合同必须本人亲自签署的法律规定，且没有现场拍照；5.案涉3份借款合同从2014年7月1日到2016年3年间从初签到延期只有原告与黄雪娟、梁嘉威及梁就南签署，其间均没告知我公司作为该款项的担保人；6.原告举证的我公司企业法人营业执照副本、组织机构代码证复印件的年审期限为2012年，贷款发生于2014年7月1日，该复印件已过期，且原告均没有对该复印件进行核对，没有核对章及银行经办人签名审核；7.原告举证的公司章程已于2013年3月20日决定变更；8.按2014年原告的“企业贷款或担保所需要的材料”清单要求，担保企业提供的资料不少于18项，其第一条要求的“五证一卡”是指营业执照正、副本，组织机构代码证正、副本，国税、地税税务登记证正、副本，企业开户许可证，贷款卡，以及企业公司章程、验资报告、历次股权变更的验资报告的复印件等。原告并没有要求我公司提供上述资料就作出担保，我公司认为原告根本未尽到最基本的审核义务；9.原告举证的我公司资料严重残缺不全，不具备担保效力。补充答辩意见：原告的起诉状及证据有黄雪娟的其他的抵押物，没有我公司的抵押资料，我公司是法人独资企业，没有股东会决议，我公司要求原告将担保资料作废，但是原告没有作废，当时原告说抵押物已经足够不需要我公司作抵押担保。综上所述，我公司对案涉借款不承担任何连带责任。黄雪娟、梁就南未作答辩。原告向本院提供的证据有：《个人抵（质）押循环贷款额度申请表》1份、《个人循环贷款额度协议（双享贷业务专用）》1份、《个人贷款最高额抵押合同》1份、《个人循环贷款最高额保证合同》2份、《个人抵（质）押贷款用款申请表（双享贷业务专用）》1份、《个人抵（质）押循环贷款合同》1份、《个人抵（质）押循环贷款合同（双享贷业务专用）》1份、《借款借据》1份、《划款委托书》1份、《个贷保（B）-个人抵押贷款保证保险暂保单》1份、贷款账户情况及已还贷款明细表各1份、身份证3份、户口簿1份、结婚证1份、《无婚姻登记记录证明》1份、《企业法人营业执照》1份、《组织机构代码证》1份、容宇公司《公司章程》1份、《股东会决议》1份、《同意抵押声明书》1份、房地产权证书（包括房产证3份、他项权利证1份、土地使用权证1份）、机动车行驶证1份、《调整还款计划申请书》1份、《调整还款计划协议》1份、《证明》1份。容宇公司向本院提供的证据有：房产证（包括土地使用权证1份）1份、《证明》1份、《申请担保企业需要提供的资料》1份、容宇公司《股东决定》1份、容宇公司《章程修正案》1份。黄雪娟、梁嘉威、梁就南均没有向本院提交证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。梁嘉威对原告及容宇公司提交的证据均无提出异议。原告提供的证据形式合法，《个人循环贷款额度协议（双享贷业务专用）》、《个人贷款最高额抵押合同》、《个人抵（质）押循环贷款合同》、《个人抵（质）押循环贷款合同（双享贷业务专用）》、《借款借据》、《划款委托书》、《个贷保（B）-个人抵押贷款保证保险暂保单》、《调整还款计划协议》等能够证明原告与黄雪娟、梁嘉威之间的借贷关系及抵押担保关系。两份《个人循环贷款最高额保证合同》能够证明原告与梁就南、容宇公司之间的保证担保关系。结婚证、身份证能够证明黄雪娟与梁就南是夫妻关系。黄雪娟、梁就南经本院传票传唤不到庭质证，自行放弃行使应诉、举证、质证权利，不影响本院依据证据规则确认原告所举证据内容的真实性、确认原告所举证据与陈述的事实相关联。因此，本院对原告诉称的事实及提供的证据予以确认并在卷佐证。对于事实方面，本院补充查明如下：1.《个人循环贷款额度协议（双享贷业务专用）》约定，原告同意向黄雪娟、梁嘉威提供贷款总额度270万元，有效期自2014年7月1日起至2024年7月1日；如黄雪娟、梁嘉威在原告的两笔（含两笔）以上贷款分别出现了两期（含两期）以上的逾期、发生违约，则原告有权终止额度的使用，宣布额度项下的贷款全部或部分提前到期。2.《个人抵（质）押循环贷款合同》约定，借款期限自实际放款日起算12个月，即2015年7月9日至2016年7月9日，贷款利率按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款基础利率上浮20%；逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。3.《个人抵（质）押循环贷款合同（双享贷业务专用）》约定，借款期限自实际放款日起算1年，即2015年7月9日至2016年7月9日，贷款利率按实际放款日中国人民银行公布的相应档次的贷款基准利率上浮20%确定；逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。4.原告与黄雪娟、梁嘉威、梁就南签订的《调整还款计划协议》约定，《个人抵（质）押循环贷款合同》、《个人抵（质）押循环贷款合同（双享贷业务专用）》的借款期限调整为24个月，即2017年7月9日到期。5.《个人贷款最高额抵押合同》约定，黄雪娟、梁嘉威为其二人在2014年7月1日至2024年7月1日期间向原告的借款提供最高额抵押担保，担保的最高限额为3099980元；担保的范围为主债权本金及利息（包括利息、复利、罚息）、诉讼费等；主债权存在其他担保的，不影响原告本合同项下的任何权利及其行使。《个人贷款最高额抵押合同》中的附件《抵押物清单》约定，抵押物为江门市××山水岸花园××湖××室房屋。上述抵押物已依法办理他项权利登记。6.两份《个人循环贷款最高额保证合同》均约定，梁就南、容宇公司分别为原告与黄雪娟、梁嘉威签订的《个人循环贷款额度协议（双享贷业务专用）》及相应的贷款合同产生的借款提供最高额保证担保，担保的最高限额为3099980元；本合同项下的保证为连带责任保证，保证的范围为主债权本金及利息（包括利息、复利、罚息）、诉讼费等；主债权存在其他担保的，不影响原告本合同项下的任何权利及其行使。容宇公司在合同“保证人”处盖章，并在庭审中确认印章的真实性，其法定代表人陆鹏在合同“有权签字人”处签名。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。原告与黄雪娟、梁嘉威签订的《个人循环贷款额度协议（双享贷业务专用）》、《个人抵（质）押循环贷款合同》、《个人抵（质）押循环贷款合同（双享贷业务专用）》均是双方当事人的真实意思表示，合法有效，本院予以确认。上述合同签订后，原告依约发放了贷款，黄雪娟、梁嘉威逾期不还本息，原告有权终止额度的使用；经《调整还款计划协议》调整后，借款的期限已经届满，黄雪娟、梁嘉威应立即偿还借款本息，本院不再另行判决解除合同。黄雪娟、梁嘉威为其二人向原告的借款提供最高额抵押担保，相应的抵押物已办理他项权利登记，原告对抵押物处理所得价款享有优先受偿权。关于梁就南、容宇公司的责任问题。容宇公司的《公司章程》约定，法定代表人陆鹏可行使职权包括代表公司签署文件，容宇公司在庭审中亦承认其合同上加盖的印章是真实的，故原告分别与梁就南、容宇公司签订的《个人循环贷款最高额保证合同》是各方当事人的真实意思表示，合法有效，本院予以确认，对容宇公司主张保证担保无效的抗辩意见不予采纳。梁就南、容宇公司分别为黄雪娟、梁嘉威的借款提供了最高额连带责任保证，该保证在保证期间及担保额度之内，梁就南、容宇公司应在其各自的担保限额内承担保证责任。保证人承担保证责任后，有权向债务人进行追偿。综上所述，原告诉请终止《个人循环贷款额度协议（双享贷业务专用）》，诉请黄雪娟、梁嘉威偿还借款本息，诉请对抵押物处理所得价款享有优先受偿权，诉请梁就南、容宇公司承担保证责任合法合理，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条第二款，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、终止中国银行股份有限公司江门分行与黄雪娟、梁嘉威签订的编号EJHGA2014S0015《个人循环贷款额度协议（双享贷业务专用）》；二、被告黄雪娟、梁嘉威应自本判决发生法律效力之日起十日内偿还借款本金262万元及相应利息、罚息给原告中国银行股份有限公司江门分行【其中计至2018年1月5日的利息为11450.27元、罚息为105231.7元，此后利息、罚息以实欠金额分别按照《个人抵（质）押循环贷款合同》、《个人抵（质）押循环贷款合同（双享贷业务专用）》的约定计算，计至还清之日止】；三、如被告黄雪娟、梁嘉威不依上述第二判项还款，则原告中国银行股份有限公司江门分行对被告黄雪娟、梁嘉威提供的抵押物（江门市蓬江区凤山水岸花园逸湖湾15幢102室房屋）以拍卖、变卖所得价款在债权本金3099980元及其利息、罚息与实现债权的费用范围内享有优先受偿权；四、被告梁就南、江门市容宇电子有限公司分别对被告黄雪娟、梁嘉威的上述第二判项欠款在债权本金3099980元及其利息、罚息与实现债权的费用范围内承担连带清偿责任，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿；五、驳回原告中国银行股份有限公司江门分行其他的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费28693元，减半交纳14346.5元，财产保全费5000元，合计19346.5元，由被告黄雪娟、梁嘉威负担，并由被告梁就南、江门市容宇电子有限公司承担连带清偿责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院，并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。如不上诉，义务人拒不在判决书规定期限履行义务的，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审判员  肖剑二〇一八年四月二十七日法官助理梁沛杰书记员阮钊俊