广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2018）粤2071民初24311号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路**平安金融中心**，统一社会信用代码914403007109307208。法定代表人：孙建平，职务总经理。委托诉讼代理人：陈聪，北京大成（珠海）律师事务所律师。委托诉讼代理人：程娟，北京大成（珠海）律师事务所律师。被告：周小武，男，1989年2月16日出生，汉族，住江西省萍乡市莲花县，被告：候小芳，女，1989年2月11日出生，土家族，住湖南省永顺县，原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财保公司）诉被告周小武、侯小芳保险合同纠纷一案，本院于2018年11月16日立案后，依法适用普通程序，于2019年4月15日公开开庭进行了审理。原告中国平安财产保险股份有限公司委托诉讼代理人陈聪，被告周小武、侯小芳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安财保公司向本院提出诉讼请求：1、判令二被告立即归还原告理赔款153174.08元（其中借款本金为148342.93元，利息3902.88元，罚息928.27元）；2、判令二被告立即支付应付原告的逾期保险费712.8元；3、判令二被告立即支付滞纳金4595.22元（自2018年10月6日暂计算至2018年11月5日期间，之后按理赔款153174.08为基数按日0.1%为计算标准计算至实际清偿之日止）；4、判令二被告立即支付原告为实现债权所支出的律师代理费10000元；上述各项金额合计168482.10元；5、判令二被告对第1项、第2项、第3项、第4项诉讼请求及原告为实现债权产生的全部费用向原告承担抵押担保付款责任，且原告有权对被告所有的位于中山市××乡镇××大道××花园××房[房地产权证号：粤（2016）中山市不动产权第01049**]房产折价，或申请以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿。事实和理由：2017年8月9日，出借人深圳平安普惠小额借款有限公司（下称“出借人”）与被告一周小武（下称“借款人”）签订《授信协议》（合同编号：DY20170809001931）一份，合同约定：借款人向出借人申请借款授信，出借人同意向借款人授信198000元，授信期自2017年8月9日至2022年8月8日。双方同日签订《借款合同》（合同编号：DY20170809001931），借款人向出借人借款198000元，并约定：还款方式为36期等额本息，年利率9.2%。《授信协议》及《借款合同》约定，授信借款的还款日为每月与首笔借款或之前未结清借款的放款日相对应的日期，如果没有对应日的，每月的最后一日为还款日。利息、本金、保险费均应在该还款日进行支付。借款人逾期而未发生保险人（中国平安财产保险股份有限公司，即本案原告）全额代偿的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止。（《借款合同》3.1、3.3条）。同日，出借人与借款人签订《最高额抵押合同》（合同编号：DY20170809001931），借款人将其所有的位于中山市××乡镇××大道××花园××房【房房地产权证号：粤（2016）中山市不动产权第01049**房产抵押给出借人，并在产权登记机关办理了抵押登记。出借人取得编号为粤（2017）中山市不动产证明第0110010号不动产登记证明。2017年8月9日，借款人（投保人）向原告（保险人）提交编号为DY20170809001931-001的投保单，以出借人为被保险人投保原告的平安个人借款保证保险。2017年8月18日原告出具了《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险》（保险单号：DY20170809001931-001）。双方约定：每月保费费率0.1%，每月保费金额为198元。如被告拖欠任何一期借款达到80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》代为求偿权的规定代位形式被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过上述方式取得的求偿权包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一，向借款人收取滞纳金至清偿之日止。保险人理赔后，保险人有权要求借款人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用（《投保单》及《保单》特别约定条款）。上述合同签订后，2017年8月18日，出借人按约定向被告一发放借款198000元。但被告自2018年7月18日起再未按约定履行借款剩余的还款义务，其行为已经构成根本违约。据此，原告履行保险责任于2018年10月6日向被保险人理赔共计153174.08元（其中借款本金为148342.93元，利息3902.88元，罚息928.27元）。原告与出借人依据《授信协议》、《借款合同》、《最高额抵押合同》以及《平安个人借款保证保险保险单》中的约定签订《权益转让书》，将出借人在上述合同中的全部权利包括但不限于借款债权、抵押权、质权、利息、罚息、实现债权费用等全部转让给原告。原告依法取得出借人在《授信协议》、《借款合同》以及《最高额抵押合同》中所有的权利。此外，被告自2018年7月18日起再未向原告支付保险费及服务费，截至理赔事实发生，被告尚欠保险费712.8元。被告二候小芳系借款人配偶，上述债务发生在二人婚姻存续期间，且被告二就上述借款做出共同债务声明，将位于中山市××乡镇××大道××花园××房（房地产权证号：粤（20**）中山市不动产权第0104983号）房产抵押给出借人。故在本案中，借款人配偶应对该笔债务承担连带清偿责任。原告履行理赔责任后取得追偿权，且多次要求二被告履行付款义务，但被告对原告的合理主张却一直置若罔闻，迫于无奈原告只能诉诸法律。综上，请求贵院依法支持原告全部诉请。原告平安财保公司围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1.授信协议；2.借款合同；3.平安个人借款保证保险投保单；4.平安个人借款保证保险保险单；5.最高额抵押合同及附件抵押物清单；6.抵押物不动产登记证明；7.《额度动用申请表》签署确认函；8.客户借款确认书；9.平安付科技有限公司客户电子回单；10.平安银行业务回单凭证；11.履行保证责任证明书；12.权益转让书；13.还款逾期明细及代偿明细；14.关于周小武一案代偿金额说明；15.结婚证；16.声明；17.承诺书；18.法律服务专项委托合同；19.律师费发票。被告周小武、侯小芳辩称：确认欠款本金，不确认利息的计算方式，因被告陆续有还款，所以不确认原告诉状的年利率，与我实际还款的利率不一样。目前我也想办法积极向还款。被告周小武、侯小芳就其辩解提交的证据有：1.住房证明；2.微信聊天记录。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：涉案保险合同情况如下：投保人：周小武。被保险人：深圳平安普惠公司。保险人：平安财保公司。险种：平安个人借款保证保险（保险金额为198000元），保险期间自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止。保费缴纳方式：每月缴纳保费198元。特别约定：投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费；投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费，保险人根据《保险法》有关代为求偿权的相关规定代为行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过签署方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一，向投保人收取滞纳金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、第三方服务费、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、滞纳金、违约金、理赔及催收产生的其他费用。未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。涉案保险条款：保单所适用的《平安个人借款保证保险条款》第四条：“投保人在保险期间内发生未能按照与被保险人签订的个人借款合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到保险单约定的期限以上的，保险人对投保人未偿还的全部借款本金及相应的利息按照本合同的约定负责赔偿。……”涉案借款合同情况如下：借款人：深圳平安普惠公司。借款人：周小武。签约情况：2017年8月9日签订《借款合同》。借款金额：198000元(扣除手续费3%即5940元，于2017年8月18日发放)。借款期限：36个月。借款还款方式：等额本息，每月18日偿还。借款执行利率：本次借款年利率9.2%。借款利息收取规则：从借款实际发放日起（含本日）按月计息，每月利息金额=当月剩余本金余额*月利率，还款周期不足一个月的按日计息，每日利息金额=当日剩余本金余额*日利率。罚息计收标准：借款人逾期而未发生保证人全额代偿的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止。欠借款情况：周小武自2018年4月18日起未能按期足额偿还借款本息，截至2018年10月6日止拖欠借款本金148342.93元、利息3902.88元、罚息928.27元，合计153174.08元。保险理赔情况：平安财保公司于2018年10月8日向被保险人深圳平安普惠公司赔付了保险金153174.08元。深圳平安普惠公司向平安财保公司出具《履行保证责任证明书》，确认收到上述款项，及《权益转让书》同意将其与周小武签订的《授信协议》、《借款合同》以及《最高额抵押合同》中的全部权利包括但不限于出借人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益等全部转让给平安财保公司。欠保险费情况：截至理赔时间2018年10月6日，周小武尚拖欠保费金额为712.8元。实现债权的费用：为追收涉案债权，平安财保公司支出了律师费10000元。另查明，周小武与候小芳于2014年4月16日于江西省莲花县登记结婚。2017年8月9日，候小芳签署的《声明》及《承诺书》主要载明：其系中山市××乡镇××大道××花园××房的房屋共有人，同意将上述房产抵押给深圳平安普惠公司，以担保出借人债权的实现。2017年8月17日，周小武办理《不动产登记证明》【粤（2017）中山市不动产证明第0110010号】将上述房产抵押给深圳平安普惠公司。本院认为，周小武向平安财保公司投保平安个人借款保证保险，平安财保公司予以承保并出具保单，双方之间成立合法有效的保险合同关系。本案系保险合同纠纷。周小武与深圳平安普惠公司签订的《借款合同》是双方当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对双方当事人具有约束力。现周小武在借款期内未能按期足额偿还借款本息，属违约行为。根据保证保险合同的约定，平安财保公司向被保险人深圳平安普惠公司赔付了借款本息共计153174.08元，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项、未付保费及催收产生的其他费用，因此平安财保公司主张周小武偿还其向深圳平安普惠公司赔付的借款本息153174.08元、逾期保费712.8元以及其为实现债权所支出的律师费10000元的诉讼请求本院予以支持。依照《中华人民共和国物权法》第一百九十五条规定：“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得到价款优先受偿”。本案中，平安财保公司请求对案涉抵押房屋，即中山市××乡镇××大道××花园××房折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿，符合法律规定，本院予以支持。另周小武的上述债务发生在其与候小芳的婚姻关系存续期间，且周小武、候小芳没有提交证据证明深圳平安普惠公司与其明确约定上述债务为个人债务，也没有证据证明周小武、候小芳对婚姻存续期间所得的财产约定归各自所有且深圳平安普惠公司知道该约定，故上述债务应认定为夫妻共同债务，候小芳对周小武的上述债务应承担连带清偿责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：一、被告周小武于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险赔款153174.08元和逾期保费712.8元，以上合计153886.88元；二、被告周小武于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付滞纳金4595.22元（自2018年10月6日暂计算至2018年11月5日止，之后以153174.08为基数按日0.1%计算至实际清偿之日止）；三、被告周小武于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付其为实现债权所支出的律师费10000元；四、原告中国平安财产保险股份有限公司对被告周小武名下中山市三乡镇金涌大道2号东城花园2期17幢1座603房【房地房地产权证号：粤（2016）中山市不动产权第01049**价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得价款享有优先受偿权；五、被告候小芳对第一至四判项下的债务负连带清偿责任。如果两被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3670元，保全费1362元，以上合计5032元（原告已预交），由被告周小武负担（被告于本判决发生法律效力之日起七日内迳付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  黎叶祥审 判 员  黄 莺人民陪审员  郑美琪二〇一八年四月十七日书 记 员  苏颖瑜陈云龙