河南省洛阳市西工区人民法院民 事 判 决 书（2016）豫0303民初3512号原告：上海浦东发展银行股份有限公司洛阳分行，住所地洛阳市西工区中州中路与人民西路交叉口洛阳国贸大厦附楼。负责人：韩东勋，该行行长。委托诉讼代理人：李根成，河南广文律师事务所执业律师。被告：聂统盟，男，1991年1月10日出生，汉族，住河南省宜阳县。委托诉讼代理人：聂万峰，住河南省义马市景山路西段10排20号。委托诉讼代理人：张红旗，河南豫龙律师事务所执业律师。被告：洛阳市泰庆工贸有限公司，住所地洛阳市涧西区联盟路3号文兴现代城1-2-1701。法定代表人：聂统盟。委托诉讼代理人：张红旗，河南豫龙律师事务所执业律师。被告：聂万峰，男，1967年2月13日出生，汉族，住河南省义马市。委托诉讼代理人：张红旗，河南豫龙律师事务所执业律师。被告：杨留锁，男，1947年11月20日出生，汉族，住河南省新安县。被告：姚兰英，女，1949年4月12日出生，汉族，住河南省新安县。委托诉讼代理人：李树德，洛阳市工区邙岭街道法律服务所法律工作者。原告上海浦东发展银行股份有限公司洛阳分行（以下简称上海浦东发展银行洛阳分行）与被告聂统盟、聂万峰、洛阳市泰庆工贸有限公司（以下简称泰庆工贸公司）、杨留锁、姚兰英金融借款合同纠纷一案，本院于2016年9月5日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告上海浦东发展银行洛阳分行的委托诉讼代理人李根成，被告聂统盟的委托诉讼代理人聂万峰、张红旗，被告聂万峰、泰庆工贸公司及其共同委托诉讼代理人张红旗，被告姚兰英及其委托诉讼代理人李树德，被告杨留锁到庭参加诉讼。本案现已审理终结。上海浦东发展银行洛阳分行向本院提出诉讼请求：1.请求依法判令聂统盟、聂万峰偿还上海浦东发展银行洛阳分行借款本金3809336.49元及其利息、罚息186013.83元，共计3997560.32元（利息、罚息暂计算至2016年3月14日，之后按照合同编号为13212014100632的《浦东银行个人借款合同》的约定计算至所有款项偿清之日止）；2.依法判令泰庆工贸公司、杨留锁、姚兰英对上述借款本金及其利息、罚息承担连带清偿责任；3.判令被告共同承担实现担保物申请费2210元；4.本案诉讼费及实现债权的其他费用由被告共同承担。事实和理由：2014年8月23日被告泰庆工贸公司及其股东聂统盟、聂万峰向原告出具公司函为聂统盟向原告申请贷款400万元提供连带责任保证。2016年8月31日，聂万峰向原告出具《共同还款声明》称，鉴于被告聂统盟向原告申请个人经营性贷款400万元，其作为借款人的共同还款人，愿意承担借款人的相关权利义务，并对贷款承担连带清偿责任。被告杨留锁、姚兰英系夫妻关系，2014年8月，二被告共同向原告出具《同意抵押承诺书》，其自愿将杨留锁名下房产为聂统盟在原告处的贷款提供抵押，并承诺承担连带清偿责任。2014年9月18日，原告与被告聂统盟签订了《个人授信合同》，约定原告向聂统盟授信额度总额为400万元的贷款，授信有效期为3年，自2014年9月30日至2017年9月30日止，被告聂万峰作为共同还款人在《个人授信合同》上签字按指印。同日，聂统盟（借款人）、聂万峰（共同还款人）和原告签订了《浦发银行个人借款合同》，约定聂统盟贷款个人经营性贷款400万元，贷款期限为一年，规定聂万峰提供保证担保，杨留锁提供抵押担保等。同日，原告作为抵押权人、杨留锁作为××签订了《最高额抵押合同》，约定杨留锁以其名下位于河南省新安县城关镇××国道北的房产作为抵押物为原告在自2014年9月30日至2017年9月30日止期间内与聂统盟办理各类融资业务所发生的债权（在债权确定期间内，主债权余额最高不超过人民币400万元为限）及由此产生的利息等费用提供抵押担保，原告对抵押财产享有第一顺位的优先受偿权；同时约定在聂统盟构成主合同项下违约的，原告有权依法处分抵押财产，以实现抵押权，在实现抵押权时，原告有权直接请求人民法院拍卖、变卖抵押财产以清偿债务。2014年9月29日，原告取得了上述抵押房屋的他项权证书。2014年10月24日，原告依约向聂统盟发放贷款400万元，借款期限1年，最后还款日为2015年10月24日，借款期限届满后，聂统盟、聂万峰没有全部偿还借款本息，至2016年3月14日仍欠借款本金3809336.49元及其利息、罚息共计186013.83元。聂万峰辩称，1.聂统盟不是实际贷款人，不应承担还款责任。2.贷款打入杨留锁儿子账户，贷款是我和杨留锁共同使用的。聂统盟辩称，我不是实际借款人。泰庆工贸公司辩称，同聂万峰意见。杨留锁辩称，1.我没有见过贷款合同；2.当时聂万峰急着用款，让我用房子担保；聂万峰说贷款用完之后及时还上，然后给我贷款，我签完字以后办理了他项权证；3.贷款是我和聂万峰共同使用的。姚兰英辩称，1.我和原告不认识且没有和原告签过任何字，原告所出示的证据不能证明《同意抵押承诺书》是我所签，且我提出对该笔迹和指纹进行鉴定，但由于客观原因致使不能鉴定，原告主张合同成立并生效，应当对合同成立并生效的事实承担举证责任，根据原告现有证据不能证明我与原告签订了《同意抵押承诺书》；2.涉案抵押房产为我和杨留锁的夫妻共同财产，夫妻任何一方在处分该房产是都应当征得对方的同意，否则该处分行为无效；3.《同意抵押承诺书》是无效的，共同共有人以共同财产设定抵押，未经其他共有人同意，抵押无效，我没有签过《同意抵押承诺书》，杨留锁未征得我的同意，且原告也从未告知过我，《同意抵押承诺书》对我来说没有法律效力，是无效合同。经审理查明，2014年9月18日，上海浦东发展银行洛阳分行（授信人）与聂统盟（××）、聂万峰（共同还款人）签订《个人授信合同》（编号：13212014100632），聂万峰作为共同还款人在《个人授信合同》上签名、按指印，合同约定授信额度总额400万元，授信额度有效期为3年，即自2014年9月30日起至2017年9月30日止；合同第5条另约定，“5.6合同项下的共同还款人确认：在合同签署页签署合同即视为其已仔细阅读并充分了解合同内容，同意作为××在合同项下贷款的共同还款人，对××在合同项下包括但不限于按时还款在内的各项义务的履行承担连带责任，并不可撤销地授权授信人，在××未按期归还债务时，有权从共同还款人在上海浦东发展银行各营业机构开立的任一账户中主动扣收到期应还债务及相关费用”等。2014年8月31日，聂万峰向上海浦东发展银行洛阳分行提交《共同还款声明》一份，声明借款人聂统盟向原告申请个人经营性贷款，金额400万元，聂万峰作为借款人聂统盟的共同还款人，愿意承担借款人的相关权利义务，并对贷款承担连带清偿责任。2014年9月18日，上海浦东发展银行洛阳分行（贷款人）与聂统盟（借款人）、聂万峰（共同还款人）签订《个人借款合同》（编号：13212014100632），借款人与贷款人确认该借款合同系借款人与贷款人签署的编号为13212014100632的《个人授信合同》的附属业务文件，合同约定贷款人向借款人贷款400万元个人经营性贷款，贷款期限为1年，预计自2014年9月30日起至2015年9月30日止，具体以贷款借据（借款凭证）记载的日期为准；贷款利率按贷款实际发放日中国人民银行公布的与合同约定的贷款期限同期同档次的贷款基准利率的基础上上浮40%计算；签订合同时的中国人民银行同期同档次贷款基准年利率为6%；贷款利率调整方式为按年调整，分段计算，即从中国人民银行调整利率的次公历年的1月1日起调整；借款人同意，贷款人将贷款资金按贷款人受托支付方式进行支付；贷款的还款方式为分期付息，到期一次还本；逾期贷款的逾期罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收50%执行，合同第5条另约定，“5.10合同项下的共同还款人确认：在合同签署页签署合同即视为其已仔细阅读并充分了解合同内容，同意作为借款人在合同项下贷款的共同还款人，对借款人在合同项下包括但不限于按时还款在内的各项义务的履行承担连带责任，并不可撤销地授权贷款人，在借款人未按期归还贷款本息时，贷款人有权从共同还款人在上海浦东发展银行各营业机构开立的任一账户中主动扣收到期应还贷款本息及相关费用”等。2014年8月，杨留锁、姚兰英向上海浦东发展银行洛阳分行提交《同意抵押承诺书》，承诺以其位于新安县城关镇××国道北（房权证新房字第2001-03463、2001-××号）房产为聂统盟的贷款提供抵押担保，并承担连带清偿责任。2014年9月18日，杨留锁(××)与上海浦东发展银行洛阳分行（抵押权人）签订《最高额抵押合同》（编号：13212014100632），合同约定杨留锁以其位于新安县城关镇××国道北（房权证新房字第2001-03463、2001-××号）房产为聂统盟（债务人）在主合同（债务人与债权人办理各类融资业务而签订的一系列合同，以及债务人与债权人签署的编号为13212014100632的《个人授信合同》）项下所欠抵押权人的全部债务提供抵押担保，被担保主债权为债权人在自2014年9月30日至2017年9月30日止的期间内与债务人办理各类融资业务所发生的债权，以及双方约定的在先债权（如有），前述主债权余额在债权确定期间内以最高不超过400万元为限，担保范围除了合同所述之主债权，还及于由此产生的利息（合同所指利息包括利息、罚息和复利）、违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行本合同而发生的费用、以及抵押权人实现担保权利和债权所产生的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费等）。2014年9月29日，杨留锁的抵押房产办理了最高额抵押登记（房屋所有权证号：房权证新房字第2001-03463、2001-××号，他项权证号：房他证新安县字第201400188号），登记的房屋他项权利人为上海浦东发展银行洛阳分行。2014年8月23日，泰庆工贸公司向上海浦东发展银行洛阳分行出具《股东会决议》，泰庆工贸公司同意以公司的全部资产和经营所得为聂统盟向上海浦东发展银行洛阳分行申请个人经营性贷款500万元提供连带责任担保，担保范围包括贷款本金及由此产生的利息、罚息等相关费用。2014年10月24日，上海浦东发展银行洛阳分行与聂统盟签订《个人贷款借款凭证（借据）》，并依约向聂统盟发放贷款400万元。后聂统盟未按合同约定偿还借款本息，截至2016年3月14日，聂统盟拖欠上海浦东发展银行洛阳分行借款本金3809336.49元、利息及罚息186013.83元，共计3995350.32元。在审理中，姚兰英于2017年2月16日申请对《同意抵押承诺书》中的签名是否系其所签进行鉴定，本院依法委托河南金剑司法鉴定中心鉴定。2017年10月20日，河南金剑司法鉴定中心认为姚兰英提供的鉴定材料不完整、不充分，对本院关于姚兰英笔迹鉴定的司法鉴定委托不予受理。2016年6月20日，新安县法院裁定驳回上海浦东发展银行洛阳分行实现担保物权的申请，上海浦东发展银行洛阳分行为此支出申请费2210元。本院认为，本案《个人授信合同》、《个人借款合同》等系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律和行政法规的强制性规定，系有效合同，对当事人具有约束力。聂统盟作为一个完全民事行为能力人，其在《个人授信合同》、《个人借款合同》××/借款人签名栏签名、按指印时，其应当就其签字行为所产生的相应后果进行了解，并且应当知晓签字行为所产生的效力，故对聂统盟不应承担还款责任的意见，本院不予采信。上海浦东发展银行洛阳分行依约履行了发放借款的义务，聂统盟未按合同约定按时还款构成违约，上海浦东发展银行洛阳分行要求聂统盟偿还全部剩余借款本金、利息及罚息的诉讼请求，应当予以支持。聂万峰在《个人授信合同》签署页共同还款人一栏签名、按指印，根据该合同第5.6条约定，聂万峰作为聂统盟在该合同项下授信的共同还款人，应对聂统盟的借款承担共同还款责任。泰庆工贸公司向上海浦东发展银行洛阳分行出具《股东会决议》，以其公司的全部资产和经营所得为聂统盟的借款提供连带责任担保，故泰庆工贸公司应对聂统盟的借款承担连带清偿责任。杨留锁、姚兰英在与原告签订《同意抵押承诺书》时，一并提交的有杨留锁、姚兰英两人各自的身份证复印件、结婚证复印件以及户口本复印件，姚兰英虽对《同意抵押承诺书》中的签名申请笔迹鉴定，但是其未提供充分的鉴定材料，导致无法进行鉴定，不利后果应由其自行承担。杨留锁与上海浦东发展银行洛阳分行签订《最高额抵押合同》，抵押合同自合同成立时生效，姚兰英作为杨留锁的配偶向银行出具《同意抵押承诺书》，同意将房产（房权证新房字第2001-03463、2001-××号）向上海浦东发展银行洛阳分行提供抵押，承诺对聂统盟的贷款承担连带清偿责任，故杨留锁、姚兰英应在该房产的抵押担保范围内对上述贷款承担连带清偿责任。被告泰庆工贸公司、杨留锁、姚兰英承担清偿责任后，有权向聂统盟、聂万峰追偿。原告实现担保物权申请费2210元应由六被告共同承担。由于上海浦东发展银行洛阳分行未提供其他实现债权费用的依据，故对其该部分诉讼请求，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第十五条、《中华人民共和国担保法》第十八条、三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告聂统盟、聂万峰于本判决生效后十日内偿还原告上海浦东发展银行股份有限公司洛阳分行借款本息3995350.32元（该数据计算至2016年3月14日）；二、被告聂统盟、聂万峰于本判决生效后十日内偿还原告上海浦东发展银行股份有限公司洛阳分行借款3809336.49元自2016年3月15日至实际履行之日止产生的利息和罚息（具体数额以上海浦东发展银行综合前端系统记载的数据为准，但不得超过国家法律规定的最高标准）；三、被告聂统盟、聂万峰、洛阳市泰庆工贸有限公司、杨留锁、姚兰英于本判决生效后十日内向原告上海浦东发展银行股份有限公司洛阳分行支付实现担保物权申请费2210元；四、被告杨留锁、姚兰英在新安县城关镇北关村310国道北抵押房产（房权证新房字第2001-03463、2001-××号，房他证新安县字第201400188号）抵押范围内对第一项、第二项判项金额承担连带清偿责任；五、被告洛阳市泰庆工贸有限公司在第一项、第二项判项金额范围内承担连带清偿责任；六、驳回原告上海浦东发展银行股份有限公司洛阳分行的其他诉讼请求。如被告聂统盟、聂万峰、杨留锁、姚兰英、洛阳市泰庆工贸有限公司未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费38760元，由被告聂统盟、聂万峰、杨留锁、姚兰英、洛阳市泰庆工贸有限公司共同负担（已由原告垫付，待执行时由被告向原告一并清结）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并根据对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省洛阳市中级人民法院。审 判 长  卢海平人民陪审员  韩克敏人民陪审员  戴继峰二〇一八年四月十日书 记 员  李莹莹