湖南省衡山县人民法院	民 事 判 决 书	（2018）湘0423民初27号	原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司衡山县支行，住所地湖南省衡山县开云镇解放北路48号。	负责人：周永斌，行长。	委托诉讼代理人：刘辉伟，男，该支行员工。	委托诉讼代理人：旷文美，女，该支行员工。	被告：王孝红，男。	被告：黄小琳，女。	被告：廖玉云，女。	原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡山县支行（以下简称邮储银行衡山支行）与被告王孝红、黄小琳、廖玉云金融借款合同纠纷一案，本院于2018年1月8日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。诉讼过程中，因原告申请财产保全，本院于2018年1月26日对被告的财产采取了保全措施。原告邮储银行衡山支行的委托诉讼代理人刘辉伟、旷文美，被告王孝红、廖玉云到庭参加诉讼，被告黄小琳经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。	原告邮储银行衡山支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告王孝红、黄小琳签订的《个人额度借款合同》；2.被告王孝红、黄小琳偿还原告借款本金620048.23元，截至2018年1月4日的利息62905.35元，合计682953.58元，以及上述借款本息实际还清前产生的利息及罚息；3.被告王孝红、黄小琳以其抵押房产承担抵押担保责任，原告对拍卖或变卖抵押物所得价款优先受偿，不足部分继续由被告清偿；4.被告廖玉云承担连带清偿责任；5.三被告承担本案诉讼费用以及原告实现债权的费用（包括但不限于仲裁费、评估费、拍卖费、公告费、差旅费、律师代理费等）。事实和理由：2013年7月3日，原告与被告王孝红、黄小琳签订借款合同与抵押合同，约定两被告以位于衡山县开云镇保安路19号201、301、401、501的共有房产提供最高额抵押担保，并于2013年7月4日办理了抵押登记手续。2013年6月14日，被告廖玉云向原告出具担保函，承诺为王孝红与原告签订的《个人额度借款合同》项下的所有贷款提供连带责任保证。2013年7月5日、2013年11月8日、2015年3月18日，被告王孝红分别向原告申请支用借款80万元、20万元、27万元，原告依约发放了贷款。根据合同约定，每月5日、8日、18日为还款日，但王孝红自2016年8月开始未按约偿还借款本息，经原告催收，被告仍未履行还款义务。原告有权依照合同约定要求被告提前清偿全部贷款本金、利息，以及原告因实现债权而发生的各项合理费用。原告遂提起诉讼，请求判令如诉。	被告王孝红辩称，对原告诉称的事实没有异议，但并非恶意拖欠贷款，请求与原告庭外和解。	被告黄小琳未作答辩。	被告廖玉云辩称，答辩人与王孝红是邻居也有一点亲戚关系，答辩人看在王孝红生意经营良好，且以房产提供抵押担保的份上，答辩人才作为保证人在担保函上签名。本案借款不应由答辩人归还，王孝红有资产，实在无力归还可以处置抵押房产。	本院经审理认定事实如下：2013年6月14日，王孝红向邮储银行衡山支行出具借款申请表，黄小琳作为王孝红的配偶，同意借款人申请借款，并承诺共同偿还贷款。2013年7月3日，王孝红（借款人，甲方）、黄小琳（甲方配偶）与邮储银行衡山支行（贷款人，乙方）签订《个人额度借款合同》（合同编号43005998213072707597），约定本合同项下授信额度金额为100万元，在额度支用期内，甲方可以循环使用上述额度；额度存续期最长为10年，前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年；还款方式为按月等额本息还款法，每一期的本息最迟在该期结算日清偿；借款利率采用浮动利率，即以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮30%，单笔贷款利率在借款支用单中约定；罚息利率在合同约定的利率基础上加收50%确定；额度内任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次，乙方有权单方面解除合同，提前收回贷款。	同日，王孝红、黄小琳（甲方）与邮储银行衡山支行（乙方）签订《个人最高额抵押合同》（合同编号43005998313071564648），合同约定：为确保王孝红与乙方签订的编号为43005998213072707597《个人额度借款合同》的履行，甲方愿意以其名下的位于衡山县开云镇保安路19号201、301、401、501的房产（产权证号：衡房权证开云镇字第713002976号、713002935号，713002977号、713002937号，713002978号、713002939号，713002979号、713002941号）提供金额为1787900元的最高额抵押担保。担保范围包括债务人在主合同额度存续期内，主合同项下发生的各项信贷业务本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和乙方为实现债权及担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、律师费等）。合同约定，债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反合同的其他约定的，乙方有权处分抵押财产。2013年7月4日，双方依法办理抵押登记并取得衡房他证开云镇字第513000516号他项权证。	2013年6月14日，廖玉云出具《合伙人担保函》，承诺自愿为王孝红与邮储银行衡山支行签订的个人额度借款合同（编号：43005998213072707597）项下的所有贷款提供连带责任保证；在借款人没有按合同约定履行还款义务时，承诺按邮储银行衡山支行要求履行还款义务；保证责任范围为本合同项下的贷款本金、利息、罚息以及实现债权的费用；保证担保期间为主合同履行期内至被担保的债权诉讼时效届满之日后两年止。	2013年7月5日，王孝红向原告申请在授信额度内支用借款80万元。同日，原告依约向王孝红发放借款80万元，由王孝红立贷款借据一份，载明：借款期限60个月，从2013年7月5日至2018年7月5日，年利率8.32%，借款用途为进购家用电器。自2016年8月起王孝红未再按约偿还借款本息，后经原告催收亦未果。截至2018年1月4日，原告系统生成的借据结清试算信息详情载明，王孝红尚欠借款本金326873.75元、利息32989.14元。	2013年11月8日，王孝红第二次向原告申请在授信额度内支用借款20万元。同日，原告依约向王孝红发放借款20万元，由王孝红立贷款借据一份，载明：借款期限60个月，从2013年11月8日至2018年11月8日，年利率8.32%，借款用途为进购家用电器。自2016年8月起王孝红未再按约偿还借款本息，后经原告催收亦未果。截至2018年1月4日，原告系统生成的借据结清试算信息详情载明，王孝红尚欠借款本金85594.91元、利息6641.80元。	2015年3月18日，王孝红第三次向原告申请在授信额度内支用借款27万元。同日，原告依约向王孝红发放借款27万元，由王孝红立贷款借据一份，载明：借款期限60个月，从2015年3月18日至2020年3月18日，年利率8.05%，借款用途为进购家用电器。自2016年8月起王孝红未再按约偿还借款本息，后经原告催收亦未果。截至2018年1月4日，原告系统生成的借据结清试算信息详情载明，王孝红尚欠借款本金207579.57元、利息23274.41元。	上述三笔借款，合计借款本金127万元，截至2018年1月4日，尚欠借款本金合计620048.23元、利息合计62905.35元。	另查明，被告王孝红、黄小琳于1989年7月1日登记结婚。	上述事实，有当事人的陈述、原告提供的《借款申请表》、《个人额度借款合同》、借款支用单、借据、贷款放款单、审批表、借据结清试算信息详情查询截屏、《个人最高额抵押合同》、他项权证、房屋所有权证、《合伙人担保函》、结婚证、身份证明在案佐证。	本院认为，案涉《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应依照合同约定履行义务。原告邮储银行衡山支行已履约发放贷款，被告王孝红尚欠借款本金620048.23元，事实清楚，证据确实充分，王孝红未按合同约定于每月5日、8日和18日按时还本付息属违约行为，原告按照合同约定有权在借款到期前请求王孝红偿还借款。借款合同约定的借期内利率、逾期罚息利率符合法律规定，故王孝红应按照合同约定偿还借款及利息。	案涉借款债务发生在被告王孝红、黄小琳夫妻关系存续期间，黄小琳对债务知晓且承诺共同偿还贷款，应属夫妻共同债务，故被告黄小琳应承担共同还款责任。	被告王孝红、黄小琳以其共有的房产为案涉借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权有效设立，抵押关系合法有效。被告逾期还款，原告作为抵押权人，有权以抵押物折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿。同时，该抵押为最高额抵押，在《个人最高额抵押合同》中约定抵押担保金额为1787900元，且房地产他项权证书中明确载明权利价值为1787900元，因此，原告所享有的优先受偿权应以合同约定的最高债权额1787900元限度内为限。	被告廖玉云作为本案借款的连带责任保证人，当债务人不履行债务时，廖玉云应对王孝红拖欠的借款本息承担连带清偿责任。鉴于邮储银行衡山支行的债权，既有借款人本人提供的抵押担保，又有第三人提供的保证，邮储银行衡山支行没有提供证据证明其对担保的实现顺位作出约定，而案涉《担保函》中载明的“承诺按你行要求履行还款义务”属约定不明，根据《第一百七十六条：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权”的规定，原告应先就王孝红名下的抵押物实现债权，不足清偿的部分，再由保证人承担连带责任。保证人承担保证责任后，可以向债务人追偿。	原告主张实现债权的费用，因未提供相应证据，本院不予支持。	被告黄小琳经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼之行为，属自行放弃抗辩权利，应自行承担不利后果。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第二款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、第五十九条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第二百零三条第一款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十二条、第二十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：	一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡山县支行与被告王孝红、黄小琳于2013年7月3日签订的编号为43005998213072707597《个人额度借款合同》；	二、被告王孝红、黄小琳于本判决生效后三十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡山县支行借款本金620048.23元及利息62905.35元（该利息计算至2018年1月4日），2018年1月5日至清偿之日的利息，以拖欠的本金为基数，按照借款合同和借款借据约定的标准计付；	三、在被告王孝红、黄小琳不履行上述第二项还款义务时，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡山县支行有权以被告王孝红、黄小琳抵押的位于湖南省衡山县开云镇保安路19号201、301、401、501的房产（产权证号：衡房权证开云镇字第713002976号、713002935号，713002977号、713002937号，713002978号、713002939号，713002979号、713002941号）折价或拍卖、变卖所得价款在最高债权额1787900元范围内优先受偿；	四、经拍卖或变卖上述抵押物仍不足清偿的部分，由被告廖玉云对上述第二项给付款项承担连带清偿责任，被告廖玉云承担保证责任后，有权向被告王孝红追偿；	五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡山县支行的其他诉讼请求。	如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。	案件受理费10630元，减半收取计5315元，财产保全费4020元，共计9335元，由被告王孝红、黄小琳负担（此款已由原告垫交本院，在执行时由两被告直接支付给原告）。	如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省衡阳市中级人民法院。	审判员  王朝霞	二〇一八年四月三日	书记员  刘东兰																											校对责任人：刘东兰 打印责任人：王朝霞																附相关法律条文：	《中华人民共和国合同法》	第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。	当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。	第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。	第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。	第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。	第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。	《中华人民共和国担保法》	第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。	第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。	连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。	第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。	第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。	第五十九条本法所称	《中华人民共和国物权法》	第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。	第二百零三条第一款为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。	《最高人民法院关于适用若干问题的解释》	第二十二条第三人单方以书面形式向债权人出具担保书，债权人接受且未提出异议的，保证合同成立。	第二十三条最高额保证合同的不特定债权确定后，保证人应当对在最高债权额限度内就一定期间连续发生的债权余额承担保证责任。			《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》	第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。	《中华人民共和国民事诉讼法》	第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。