湖北省武汉市江岸区人民法院民 事 判 决 书（2018）鄂0102民初11451号原告：中国银行股份有限公司武汉花桥支行，住所地湖北省武汉市江岸区解放大道**（解放公园小区）。负责人：杨永兵，行长。委托诉讼代理人：韩莉莉（一般授权代理），湖北天明律师事务所律师。委托诉讼代理人：龚晗（一般授权代理），湖北天明律师事务所律师。被告：柯常胜，男，1976年8月20日出生，汉族，住湖北省大冶市，被告：陈敏丽，女，1980年2月3日出生，汉族，住湖北省大冶市，原告中国银行股份有限公司武汉花桥支行（以下简称“中行花桥支行”）与被告柯常胜、被告陈敏丽信用卡纠纷一案，本院于2018年7月16日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。因被告柯常胜、被告陈敏丽下落不明，本院依法以公告方式向其送达了起诉状副本、应诉通知书、举证通知书及开庭传票等诉讼文书。原告中行花桥支行的委托诉讼代理人龚晗到庭参加诉讼。被告柯常胜、被告陈敏丽经传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中行花桥支行向本院提出诉讼请求：1、解除中行花桥支行与柯常胜签订的编号为2016年车字074号信用卡专向分期付款合同；2、柯常胜、陈敏丽向中行花桥支行偿还欠款本金201,744元，应收利息、费用按照《信用卡专向分期付款合同》、《信用卡领用合约》的规定偿还至全部债务清偿之日止（暂算至2018年3月30日为12,922.91元）；3、中行花桥支行对柯常胜提供抵押的汽车享有优先受偿权；4、柯常胜、陈敏丽支付本案全部诉讼费用。事实和理由：柯常胜与陈敏丽系夫妻关系。柯常胜因购车向中行花桥支行申请专向分期付款额度269,000元，分期期数36期，手续费费率10%。中行花桥支行依约放款后，柯常胜未按期足额归还欠款本息。截止至2018年3月30日，柯常胜累计欠款本息共计214,666.91元。原告中行花桥支行围绕诉讼请求依法提交了证据。根据《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定“当事人未能提供证据或证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果”，被告柯常胜、被告陈敏丽拒不到庭，亦未发表答辩意见和提交证据，视为放弃答辩、举证、质证权利。对原告中行花桥支行提交的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年12月26日，柯常胜因购车向中行花桥支行申请专向分期付款业务，并与中行花桥支行签订了编号为2016年车字074号《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（担保抵押类）》（以下简称“分期合同”）、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期抵押合同》（以下简称“抵押合同”），填写了《中国银行信用卡个人申请表》。分期合同约定柯常胜向中行花桥支行申请专向分期付款额度269,000元，分期期数36期。手续费费率为专向分期付款额度的10%。还款方式为月均等额、整取入账、免息还款，借款人在每期到期还款日前未全数清偿欠款，则不适用免息还款规定，应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。借款人信用卡账户逾期60天后，中行花桥支行有权将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户，分期提前全部记账不予退还手续费。分期合同通用条款中约定了借款人未按期归还所提额账户的透支本金、利息及手续费或出现其他违约事件的，中行花桥支行有权解除合同并要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失。抵押合同约定柯常胜以贷款所购车辆提供抵押担保。《中国银行信用卡个人申请表》背面载有《信用卡领用合约》（以下简称“领用合约”），其中约定借款人在到期还款日之前未能及时还款，应按未还款部分的5%支付违约金；中行花桥支行对借款人不符合免息条件的全部欠款按月计息，日利率上限为万分之五。柯常胜在《中国银行信用卡个人申请表》中书写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”并签名。其后，中行花桥支行依约向柯常胜指定账户内支付了269,000元。自贷款发放之日起暂计至2018年3月30日，柯常胜逾期超过60日，差欠借款本金201,744元、利息1,727.18元、费用11,195.73元。本院认为，柯常胜与中行花桥支行签订的分期合同、抵押合同等均系当事人之间真实意思表示，内容合法，应受法律保护。中行花桥支行依约履行了放款义务，但柯常胜未按约定履行还款义务，其行为构成违约，根据合同及领用合约的约定，中行花桥支行有权解除合同并将剩余分期金额提前全部记账，故对中行花桥支行提出解除合同并要求柯常胜偿还借款本金的诉讼请求，本院予以支持。关于费用问题，虽然中行花桥支行向柯常胜收取违约金、手续费等费用符合领用合约的约定，但双方约定的违约金及相关费用过高，《最高人民法院关于依法审理和执行民事商事案件保障民间投资健康发展的通知》第六条规定“严格执行借贷利率的司法保护标准，对商业银行、典当公司、小额贷款公司等以利息以外的不合理收费变相收取的高息不予支持”，民间借贷中的资金融通利率尚且被限制在年利率24%的法定保护范围内，金融机构在贷款业务中执行的资金融通利率标准更不应突破该合理范围。故对中行花桥支行要求柯常胜按照《信用卡领用合约》约定的标准向其支付利息、费用的诉讼请求，本院依法予以部分支持，利息、费用应以年利率24%为限。分期合同上并无陈敏丽的签名，且无证据证明柯常胜向中行花桥支行所借款项用于夫妻共同生活，故对中行花桥支行提出的要求陈敏丽对分期合同项下债务承担连带责任的诉讼请求，本院不予支持。柯常胜以其所购车辆提供抵押担保，现无证据证明该车辆已办理了车辆抵押登记，故对中行花桥支行提出对抵押车辆依法进行折价或者拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司武汉花桥支行与被告柯常胜于2016年12月26日签订的《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（担保抵押类）》（合同编号：2016年车字074号）；二、被告柯常胜于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司武汉花桥支行偿还欠款本金201,744元；三、被告柯常胜于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司武汉花桥支行偿还欠款利息（截至2018年3月30日的欠款利息为1727.18元，自2018年3月31日起至还清之日止的利息以欠款本金201,744元为基数，按约定的标准计算，具体数额以原告中国银行股份有限公司武汉花桥支行结算系统确定的数额为准，利随本清）；四、被告柯常胜于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司武汉花桥支行支付费用（按《信用卡领用合约》的约定计算，具体数额以银行信贷系统自动生成的数据为准，包含上述欠款利息在内，以年利率24%为限）；五、驳回原告中国银行股份有限公司武汉花桥支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费4,520元、公告费28元，合计4,548元，由被告柯常胜负担。因此款已由原告中国银行股份有限公司武汉花桥支行预交本院，故被告柯常胜于本判决生效之日起十日内将上述款项直接支付给原告中国银行股份有限公司武汉花桥支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审 判 长  胡海林人民陪审员  乔佳琳人民陪审员  黎显爱二〇一八年十二月二十四日书 记 员  李梦月