江苏省无锡市梁溪区人民法院民 事 判 决 书（2018）苏0213民初1770号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田中心区福华三路星河发展中心酒店**，统一社会信用代码914403007109307208。法定代表人：孙建平，该公司董事长。委托诉讼代理人：苏珠芬、沈菊，江苏创凯律师事务所律师。被告：李雪，女，1981年4月23日生，汉族，住江苏省无锡市锡山区。被告：纪元祥，男，1981年1月13日生，汉族，住江苏省无锡市锡山区。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称保险公司）与被告李雪、纪元祥追偿权纠纷一案，本院于2018年3月2日立案后，依法适用简易程序，于2018年4月3日公开开庭进行了审理。原告保险公司的委托诉讼代理人沈菊到庭参加诉讼。被告李雪、纪元祥经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。保险公司向本院提出诉讼请求：1、李雪、纪元祥向保险公司支付代偿款404014.68元（包括代偿本金391457.12元、代偿利息10495.17元、代偿罚息2062.39元）；2、李雪、纪元祥向保险公司支付代偿滞纳金（自2017年12月11日起至2018年1月28日止为19392.7元；自2018年1月29日起至实际给付之日止，以404014.68元为基数，按每日千分之一计算）；3、李雪、纪元祥向保险公司支付剩余保险费1576.87元；4、李雪、纪元祥向保险公司支付本案律师代理费10000元；5、对李雪、纪元祥前述第一、二、四项债务及本案诉讼费，保险公司有权以李雪、纪元祥提供抵押的苏（2017）无锡市不动产证明第0058396号不动产登记证明项下的房屋所有权与李雪、纪元祥协议折价或者以拍卖、变卖前述抵押财产的价款优先受偿。事实和理由：2017年4月20日，李雪与小贷公司签订《授信及借款合同》，约定小贷公司向李雪提供授信贷款，授信金额为434000元，授信期限为60个月。同日，李雪、纪元祥与小贷公司签订《最高额抵押合同》，约定李雪、纪元祥以其名下无锡市锡山区枫情家园14号401房产为借款提供最高额抵押担保。同日，保险公司向李雪签发个人借款保证保险保险单，为上述借款及利息承担保险责任，保证保险金额为516026元，每月保费费率为0.1%，受益人为小贷公司。上述合同签订后，李雪向小贷公司申请额度动用，申请动用金额为434000元，小贷公司扣除手续费13020元后划款至李雪账户。李雪后未按约还款，保险公司于2017年12月21日向小贷公司代偿404014.68元。李雪与纪元祥系夫妻关系且上述借款发生于夫妻关系存续期间，纪元祥应承担共同还款责任。李雪、纪元祥应承担保险公司为本案支出的律师代理费10000元。李雪、纪元祥未作答辩。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年4月20日，李雪与小贷公司签订《授信及借款合同》，约定：李雪向小贷公司申请借款授信，授信金额为434000元，授信期限为60个月，自2017年4月20日起至2022年4月19日止；借款长期使用，期限为24或36个月，每月等额还本付息；小贷公司在发放每笔借款前，有权要求李雪以投保人身份向保险公司就该笔借款的偿还投保个人借款保证保险，保险金额与该笔借款的本息合计金额相等，保单的被保险人为小贷公司等；小贷公司可根据保险公司的需要向其出具权益转让书，李雪对此完全无异议并确认；李雪确认保险公司取得上述代位求偿权或收到权益转让书时无需通知李雪；从借款实际发放日起按月计息；李雪就每笔借款需向小贷公司支付借款手续费，按实际放款金额的3%收取，在借款发放日一次性支付；李雪授权小贷公司可以从账户中划扣每笔借款需缴纳的手续费；李雪于正常还款日止，未缴或未缴足含保险费在内的当期应还款项，视为借款逾期；借款逾期期间为自逾期发生日起计算至清偿日或代偿日止；李雪逾期而未发生保险公司全额理赔的，小贷公司就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按每日千分之一向李雪计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止；李雪逾期且发生保险公司全额理赔的，保险公司就理赔款项自理赔之日起按每日千分之一向李雪计收滞纳金，直至清偿完毕之日止；任何一方不履行或不完全履行本合同所约定的义务，应依法承担违约责任并承担相关费用，包括但不限于诉讼费、保全费、律师费、执行费等。同日李雪向小贷公司申请动用金额为434000元，期限为36个月，年利率为9.2%，月保险费率0.1%，一次性手续费率3%，月服务费率0.3%等。同日，李雪、纪元祥与小贷公司签订《最高额抵押合同》，约定：李雪、纪元祥以其自有的位于无锡市锡山区产为上述借款提供抵押担保；抵押担保范围为《授信及借款合同》项下所发生的所有债务，包括全部债务本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用；担保最高本金金额为434000元；实现债权的费用包括但不限于律师费、诉讼费等。上述房产于同日办理抵押登记，不动产登记证明编号为苏（2017）无锡市不动产证明第0058396号。另，2017年4月18日，李雪在保险公司处投保了平安个人借款保证保险，保险公司于2017年4月20日向李雪出具个人借款保证保险保险单，内容为：投保人为李雪，被保险人为小贷公司，保险金额为516026元，保险期间自借款发放之日起至该笔借款本息全部清偿之日止；按月缴纳保费，每月保费费率为0.1%，每月保险费金额为434元；李雪拖欠任何一期借款达到80天（不含），保险公司依据保险合同约定向小贷公司进行理赔；保险公司理赔后，李雪需向保险公司归还全部理赔款项和未付保费；小贷公司应根据保险公司的需要向其出具权益转让书；保险公司通过前述方式取得的求偿权利包括但不限于小贷公司对李雪所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利；保险公司自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一，向李雪收取滞纳金；李雪出现逾期，保险公司有权要求李雪支付未付保费；保险公司理赔后，有权要求李雪支付未付保费、理赔款项、滞纳金、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。2017年4月20日，小贷公司向李雪发放贷款434000元，扣除手续费13020元，实际到账42098元。李雪归还了4期本金、利息及相应服务费、保险费，自2017年8月21日起未再向小贷公司还款。保险公司于2017年12月11日向小贷公司支付理赔款404014.68元（代偿本金391457.12元、代偿利息10495.17元、代偿罚息2062.39元）。小贷公司收到理赔款后向保险公司出具《权益转让书》一份，载明小贷公司将前述《授信及借款合同》与《最高额抵押合同》中的全部权利包括但不限于小贷公司享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益全部转让给保险公司。截至2017年12月10日，李雪尚结欠保险公司保险费1576.87元未付。保险公司为本案诉讼约定支出律师代理费10000元。又查明，李雪、纪元祥系夫妻关系，上述借款发生于双方夫妻关系存续期间。纪元祥于2017年4月20日出具共同借款人承诺书，承诺就李雪与小贷公司签订的《授信及借款合同》项下的所有借款作为共同借款人承担连带责任。上述事实，有资料代传递及入押服务委托书、授信及借款合同、最高额抵押合同、不动产登记证明、平安个人借款保证保险投保单、平安个人借款保证保险保险单、保险单确认声明、额度动用申请表、手续费补充说明、转账凭证、还款明细、代付款凭证、履行保证责任说明书、权益转让书、结婚证复印件、借款用途声明、承诺书、共同借款人承诺书、法律服务委托合同及当事人陈述等证据在卷证实。本院认为，李雪与小贷公司签订的借款合同、抵押合同，与保险公司签订的保险合同，系各方当事人的真实意思表示，合法有效。保险公司代李雪履行还款义务、承担保证责任后取得代位求偿权，有权按照保险合同及权益转让书的约定向李雪主张保险费、代偿滞纳金及律师费。保险单中约定的每日千分之一的代偿滞纳金标准过高，故本院调整为按照年利率24%的标准计算，对超过部分，本院不予支持。小贷公司于放款当日扣除借款手续费13020元，其实质是放款时预先扣除的借款利息，违反了《中华人民共和国合同法》第二百条关于借款的利息不得预先在本金中扣除的规定，该款应在借款本金中予以扣除，故本院认定李雪的实际贷款本金金额应为420980元，李雪每月应归还借款本息13426.27元，李雪已归还55366.08元，李雪已归还的4期中多支付的本金、利息应当冲抵本息。经计算，截至保险公司代偿时，李雪结欠小贷公司借款本金378437.13元，故保险公司仅应代李雪偿还结欠小贷公司的借款本金378437.13元及利息9795.61元、罚息1332.02元，保险公司无权就理赔款中的超出部分向李雪追偿。保险合同约定保险费计算至借款本息还清之日止，保险公司承担保险责任代偿的金额计算至2017年12月10日，故保险公司有权主张2017年9月21日至2017年12月10日期间的保险费1529.56元（按每月420.98元计算），李雪支付的1736元保险费中，多支付的52.08元应当在保险公司主张的保险费中扣除，保险公司有权向李雪收取的保险费应为1477.48元。李雪的上述债务发生于其与纪元祥夫妻关系存续期间，纪元祥对上述债务知情且同意以名下房产提供抵押担保，故李雪的上述债务系夫妻共同债务，纪元祥应对上述债务承担共同还款责任。对保险公司的诉讼请求，本院予以部分支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百条，《中华人民共和国保险法》第六十条，《中华人民共和国物权法》第一百九十二条，最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、李雪、纪元祥应于本判决发生法律效力之日起10日内向中国平安财产保险股份有限公司支付代偿款389564.76元（代偿本金378437.13元、代偿利息9795.61元、代偿罚息1332.02元）、代偿滞纳金（自2017年12月11日起至实际给付之日止，以389564.76元为基数，按年利率24%计算），以及中国平安财产保险股份有限公司为本案诉讼支出的律师代理费10000元。二、李雪、纪元祥应于本判决发生法律效力之日起10日内向中国平安财产保险股份有限公司支付保险费1477.48元。三、对李雪、纪元祥前述第一项债务及本案诉讼费，中国平安财产保险股份有限公司有权以李雪、纪元祥提供抵押的苏（2017）无锡市不动产证明第0058396号不动产登记证明项下的房屋所有权与李雪、纪元祥协议折价或者以拍卖、变卖前述抵押财产的价款在最高额本金434000元范围内优先受偿。四、驳回中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7825元减半收取为3912.5元、保全费2320元，合计6232.5元，由中国平安财产保险股份有限公司负担307.5元，李雪、纪元祥负担5925元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于江苏省无锡市中级人民法院。审判员 姜 海二〇一八年四月三日书记员 赵思浔本案援引法律条款《中华人民共和国合同法》：第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百条借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。《中华人民共和国保险法》第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应地扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。《中华人民共和国物权法》：第一百九十二条抵押权不得与债权分离而单独转让或者作为其他债权的担保。债权转让的，担保该债权的抵押权一并转让，但法律另有规定或者当事人另有约定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》：第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。