广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0703民初5617号原告：中国银行股份有限公司江门分行，住所地江门市负责人：蔡可期。委托代理人：徐建军，广东真利律师事务所律师、容雅欣，广东真利律师事务所律师师。被告：李瑞良，男，汉族，1991年9月1日出生，住江门市江海区，原告中国银行股份有限公司江门分行（以下简称江门中行）诉被告李瑞良信用卡纠纷一案，本院于2018年8月27日立案受理后，依法由组成合议庭，并公开开庭进行了审理。原告的委托代理人容雅欣到庭参加诉讼，被告李瑞良经本院公告传唤，公告期满没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告江门中行起诉认为：2015年12月16日，被告经原告审批后，成功开立了长城金信用卡，卡号为62×××24。2015年12月25日，被告与原告签订编号：JGMRJA20150208号《中国银行信用卡分期业务借款协议》（以下简称《借款协议》），合同约定：被告向原告办理特色分期付款，被告向原告申请人民币86000元借款，用于消费，被告李瑞良以其开立的信用卡分60期向原告归还借款。合同签订当日，为保障被告履行还款义务，被告与原告以2015年10月16日签订的编号为JGMRAA20150171的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》（以下简称《贷款合同》）中约定的住房（位于江门市江海区××花园××室）对上述借款人民币86000元承担抵押担保责任。2016年1月15日，原告依据合同约定,向被告李瑞良发放了借款86000元(被告李瑞良授权原告将借款直接划至被告李瑞良名下账户)，被告李瑞良在《借款借据》的“借款人”一栏签名予以确认。被告李瑞良借款后，从2017年11月起出现逾期还款。经原告多次催告，但被告李瑞良均未能足额还款。截止至2018年5月28日，被告尚欠原告到期借款本金人民币11766.39元，利息506.13元,还款违约金为1952.22元，未到期本金47957元，合共人民币62181.74元。原告为维护自身合法权益，特向法院起诉，请求判令：1.解除原告与被告李瑞良签订的《借款协议》；2.被告李瑞良立即向原告偿还信用卡欠款本息共计人民币62181.74元（到期借款本金人民币11766.39元，利息506.13元,还款违约金为1952.22元，未到期本金47957元；利息及违约金暂计至2018年5月28日，此后利息及违约金依法按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（以下简称《领用合约》）约定计算，直至所有借款本息清偿完毕为止)；3.将被告李瑞良提供抵押担保的位于江门市江海区××花园××室房产进行拍卖、变卖、折价所得的价款优先偿还给原告；4.本案诉讼费、保全费、公告费全部由被告承担。江门中行对其陈述在举证期限内提供如下证据：1.李瑞良、身份证复印件、户口本复印件；2.《长城环球通系列信用卡申请表》(以下简称《信用卡申请表》)、《领用合约》、中国银行信用卡分行客服系统；3.爱家分期申请表、《借款协议》、粤房地产证江门字第**；4.《借款借据》；5.《信用卡流水明细表》。被告李瑞良无到庭，无答辩，在举证期限内也没有提供证据。经审理查明：2015年12月16日，李瑞良经江门中行审批后，成功开立了长城金信用卡，卡号为62×××24。2015年12月25日，李瑞良与江门中行签订《借款协议》，合同约定：李瑞良向江门中行办理特色分期付款，李瑞良向江门中行申请人民币86000元借款，用于消费，李瑞良以其开立的信用卡分60期向原告归还借款。同日，李瑞良与江门中行签订《补充协议》，约定李瑞良与江门中行以2015年10月16日签订的《贷款合同》中约定的住房（位于江门市江海区××花园××室）对上述借款人民币86000元承担抵押担保责任。抵押房产已经于2015年10月22日办理他项权抵押登记手续。上述合同签订后，2016年1月15日，江门中行依据合同约定及李瑞良的授权,向李瑞良发放了借款86000元(李瑞良授权原告将借款直接划至李瑞良名下账户)，李瑞良在《借款借据》签名予以确认。李瑞良借款后，从2017年11月起出现逾期还款。截止至2018年5月28日，李瑞良尚欠江门中行借款本金人民币59723.39元，利息506.13元,还款违约金1952.22元，合共人民币62181.74元。江门中行催收无果，遂提起本案诉讼。本院认为，江门中行是具有金融业务经营权的企业，其与李瑞良签订的《信用卡申请表》、《领用合约》、《借款协议》、《补充协议》是合同双方当事人的真实意思表示，并无违反法律、法规的禁止性规定，应确认为有效。上述合同签订后，江门中行已经按约定将款项人民币86000元划至李瑞良授权指定的账户中，履行了合同义务。李瑞良收到借款及取得信用卡后，应按约定将分期还款的款项划入信用卡中，并应按约定使用信用卡。由于李瑞良没有按约定进行信用卡还款，至江门中行起诉时止，已经连续多期未能按时还款。根据《借款协议》的约定，在李瑞良未按合同约定按时进行信用卡还款时，江门中行有权宣布合同项下的所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期并有权终止或解除本合同。本案中，由于李瑞良未能按时进行信用卡还款的行为已经构成违约，依法应承担违约责任。江门中行有权解除本合同并有权要求李瑞良偿还尚欠的借款本金人民币59723.39元。李瑞良用自有的位于江门市江海区××花园××室为借款作抵押担保，抵押房产也已经办理了他项权登记手续，抵押登记合法有效。在李瑞良不能履行义务时，江门中行对抵押房产享有优先受偿权。因此，对江门中行要求解除与李瑞良签订的《借款协议》、立即偿还尚欠借款本金人民币59723.39元及对抵押房产享有优先受偿权的诉请，合法有据，本院依法予以支持。关于利息及违约金问题。江门中行主张利息及还款违约金是按照《信用卡申请表》背面所附的《领用合约》的约定进行计算。对于利息，《领用合约》有明确约定，在李瑞良没有按时还款时，江门中行有权按《领用合约》的约定计算利息。因此，对江门中行主张的利息506.13元，合法有据，本院予以支持。对于江门中行主张的还款违约金1952.22元，《领用合约》并没有约定，只约定了滞纳金的计算方法。但因中国人民银行于2017年1月1日已取消对信用卡透支款项的滞纳金收取，尽管江门中行发出公告声明将“滞纳金”变更为“违约金”，但这只是江门中行单方面的作出的意思表示，未经与持卡人李瑞良协商同意，未重新签订合同，该意思表示不能约束李瑞良。因此，对于江门中行主张的违约金1952.22元及2018年5月28日之后的违约金继续按《领用合约》的约定计算至还清之日止的诉请，没有事实及法律依据，本院不予支持。李瑞良经本院合法传唤，没有到庭参加诉讼，视为放弃答辩和质证的权利，本院依法可以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第五十六条、第九十四条第（三）项、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第九十二条、第一百三十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、确认被告李瑞良与原告中国银行股份有限公司江门分行于2015年12月25日签订的编号：JGMRJA20150208号《中国银行信用卡分期业务借款协议》于2018年8月27日予以解除；二、被告李瑞良应于本判决生效之日起十日内偿还信用卡借款本金人民币59723.39元，利息506.13元，共计人民币60229.52元（利息计至2018年5月28日，自2018年5月29日计至还清之日止的利息继续按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》计算）给原告中国银行股份有限公司江门分行；三、被告李瑞良如不履行还款义务时，则以被告李瑞良为上述贷款提供抵押担保的位于江门市江海区银泉花园110幢1604室房产折价或者拍卖、变卖所得的价款优先偿还给原告中国银行股份有限公司江门分行；四、驳回原告中国银行股份有限公司江门分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。本案受理费1355元，保全费642元，合共1997元，由原告中国银行股份有限公司江门分行负担62元，被告李瑞良负担1935元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。如不上诉，义务人拒不在判决书规定期限内履行义务，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审 判 长  郭子托人民陪审员  容巧静人民陪审员  李惠兰二〇一八年十二月十九日法官助理莫丽君书记员容瑞琼