河北省唐山市路北区人民法院民事判决书（2018）冀0203民初3504号原告:中国银行股份有限公司唐山市体育中心支行，住所地XX省XX市**XXX小区XXX路**，统一社会信用代码XXX。负责人：张某某，职务行长。委托诉讼代理人：苏晶晶，河北福航律师事务所律师。被告：李某甲，男，汉族，户籍地XX省XX市。被告：刘某某，女，汉族，户籍地XX省XX市。被告：李某乙，男，汉族，户籍地XX省XX市。委托诉讼代理人：张旭，河北彬礼律师事务所律师。中国银行股份有限公司唐山市体育中心支行（以下简称中国银行体育中心支行）与被告李某甲、刘某某、李某乙金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，于2018年12月3日公开开庭进行了审理。原告中国银行体育中心支行的委托诉讼代理人苏晶晶、被告李某乙及其委托诉讼代理人张旭到庭参加了诉讼，被告李某甲、刘某某经本院合法传唤,无正当理由，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行体育中心支行向本院提出如下诉讼请求：1、各被告偿还原告贷款本金203,936.33元，截至2018年5月17日的利息100,219.16元，滞纳金25,031.43元，三项共计329,186.92元；2、各被告按照《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（抵押类）》给付原告自起诉之日至本息及滞纳金清偿之日止的利息；3、本案诉讼费用由被告承担。庭审中原告要求对抵押物享有优先受偿权。事实和理由如下：2013年7月29日，被告李某甲与原告签订了《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（抵押类）》（以下简称“《专向分期付款合同》”）。合同约定：该合同项下“专向分期付款”额度为666,000元；分期期数为36期（一期为一个月），自被告李某甲实际交易日起算；额度用途为被告李某甲支付其购买XX车的款项；在满足“专项分期付款”额度的使用前提下，被告李某甲必须于获知“专项分期付款”额度生效后3个工作日内至原告指定的POS机具办理信用卡分期付款交易，原告将交易金额（不包含手续费金额）划至被告李某甲所购商品的经销商的专用账户（账户名称：XX汽贸）；还款方式为月均等额、取整入账、免息还款方式，被告李某甲在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，原告免收被告李某甲非现金交易透支利息，被告李某甲在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，被告李某甲应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金（透支利息为日息万分之五，按月计收复利、滞纳金按照最低还款额未还部分的5%收取）；被告李某甲保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期“专向分期付款”应还的本金款项，并在此授权原告不论被告李某甲是否在到期还款日前存入当期足额款项，原告对于账单日起均有权直接将该账户下的分期交易金额计入账户，如被告李某甲未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由被告李某甲全额承担由此而使原告产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；提前记账：被告李某甲信用卡账户逾期60天后，原告有权将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性计入账户。同日，被告李某甲与原告签订了《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》，编号为2XX3年PA字XX7号，以被告李某甲所有的车牌号为冀XXXX**的XX汽车为被告李某甲因此笔贷款产生的全部债务提供抵押担保，在被告李某甲不履行到期债务时，原告有权就抵押物优先受偿。同日，被告李某乙与原告签订了《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款保证合同》，编号为2XX3年PA字XX7号，为被告李某甲此笔贷款提供连带责任保证。被告刘某某与被告李某甲系夫妻关系，刘某某同意用夫妻二人的共同财产支付借款合同的全部款项。综上，为维护原告的合法权益，特诉至法院，望判如所请。被告李某乙辩称，担保人李某乙在签署担保合同的时候，对原告和刘某某、李某甲贷款的具体事项并不知情，原告方未向李某乙明确告知贷款性质、金额、种类及担保责任的具体含义，李某乙对被告刘某某、李某甲的借款合同、分期付款合同以及本人签署的担保合同存在重大误解，依法不应承担保证责任；在李某甲逾期还款的当时如果及时告知李某乙，李某乙可能替李某甲承担还款义务，并避免利息和滞纳金的发生，原告方在起诉之前从未以任何方式将李某甲逾期还款的情况告知李某乙，导致损失进一步扩大，该部分扩大的损失应当由原告方承担；李某甲以路虎车辆对该笔贷款进行了抵押担保，在上述担保权实现之前，李某乙不承担保证责任。被告李某甲、刘某某未到庭，无答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对案件事实，本院认证如下：被告李某甲与被告刘某某系夫妻关系。2013年7月29日，被告刘某某签署授权委托书，同意被告李某甲贷款666,000元，并愿意作为共同还款人，承担还款义务。2013年7月29日,被告李某甲（甲方）与中国银行体育中心支行（乙方）签订《中国银行股份有限公司信用卡专项分期付款合同（抵押类）》，约定专项分期付款额度666,000元；分期期数36期（一期为一个月），自实际交易日起计算；款项用途为购买汽车；本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式；甲方在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，乙方免收甲方交易透支利息；甲方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金，信用卡透支利息为日息万分之五；甲方除按规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。被告李某甲与原告中国银行体育中心支行签署《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》，以车牌号为冀XXXX**的XX车为此贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记。被告李某乙与原告中国银行体育中心支行签署《中国银行股份有限公司信用卡专项分期付款保证合同》，承诺对被告李某甲上述贷款承担连带责任保证，主债务在本保证合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响原告本合同项下的任何权利及其行使，保证人不得以此抗辩。保证期间为主合同签订之日起至主债务全部到期后两年。2013年9月3日，被告李某甲提用666,000元贷款购买冀XXXX**的XX汽车，每月的账单还款日为18日，还款期限自2013年9月18日至2016年8月18日，月还款额应为1，8500元，被告李某甲自2013年9月起至2015年10月，按月足额还款，后未按约定期限和金额还款，至 2018年3月22日陆续偿还原告部分贷款本息。截至2018年5月17日，被告李某甲尚欠原告中国银行体育中心支行本金203,936.33元及到期未支付的逾期利息。上述事实，有《信用卡专向分期付款申请表（抵押担保类）》、《授权委托书》、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（抵押类）》合同及其附件、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款保证合同》、机动车登记证、中国银行的打款银行存单、银行流水及当事人陈述等证据予以证实。本院认为，中国银行股份有限公司唐山市体育中心支行与被告李某甲、刘某某、李某乙签订的《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同（抵押类）》、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款保证合同》系原、被告真实意思表示，合法有效，各方应按照约定全面履行各自的合同义务。中国银行股份有限公司唐山市体育中心支行按约定发放贷款，即享有按期收回贷款本息之权利，被告李某甲未按约定偿还贷款本金及分期手续费，已构成违约，应承担合同约定的违约责任。被告刘某某与被告李某甲系夫妻关系，与李某甲共同申请贷款，并签署授权委托书，同意用夫妻共同财产支付购车首付款及偿还贷款，贷款发生在夫妻关系存续期间，刘某某应与李某甲承担共同还款责任。原告要求被告偿还贷款本金、利息，符合合同约定，理据充足，本院予以支持。原告要求支付滞纳金，本院认为，被告虽违约，但原告已经按合同约定要求被告支付贷款本金的逾期利息，逾期利息与滞纳金同属于对借款人违约行为的惩罚，原告既主张逾期利息又主张滞纳金，属于重复性惩罚，与合同法违约补偿性原则相悖，本院对原告主张滞纳金主张不予支持。自2016年8月18日起至贷款清偿之日止的逾期利息，以拖欠本金203,936.33元为基数，按年利率18%（日万分之五×360天）予以支持。被告李某甲以冀XXXX**的XX汽车为贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记，原告有权要求就该抵押财产优先受偿。被告李某乙作为保证人，在保证合同中签字，是其真实意思表示，应按保证合同约定承担保证责任，被告李某乙辩称，理据不足，本院不予采信。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条之规定，判决如下：一、被告李某甲、刘某某于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司唐山市体育中心支行贷款本金203,936.33元，并自2016年8月19日起至本息全部清偿之日止，以拖欠贷款本金203,936.33元为基数，按年利率18%计算支付逾期利息；二、如被告李某甲、刘某某不能按期偿还上述借款本息，原告有权以冀XXXX**的XX汽车折价或以拍卖、变卖所得价款，在上述第一项范围内优先受偿；三、被告李某乙对上述第一项欠款承担连带还款责任，被告李某乙承担连带保证责任后，有权向被告李某甲、刘某某追偿；四、驳回原告中国银行股份有限公司唐山市体育中心支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条支规定，加倍支付迟延履行的债务利息。案件受理费 6,449元，由被告李某甲、刘某某负担，被告李某乙承担连带责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于XX省XX市中级人民法院。                      审判长 陈春青人民陪审员 刘玉玲                  人民陪审员 李素芹   二○一八年十二月十一日法 官助 理 孟雅廷书  记  员 周郁金