云南省大理白族自治州中级人民法院民 事 判 决 书（2018）云29民终248号上诉人(原审被告):王利骏，女，1976年10月24日出生，汉族，住云南省大理白族自治州祥云县。上诉人(原审被告):封真泉，男，1975年7月13日出生，汉族，住云南省大理白族自治州|祥云县。以上二上诉人共同委托诉讼代理人:段合宁，云南富达律师事务所律师，特别授权代理。被上诉人(原审原告):中国邮政储蓄银行股份有限公司大理市支行。住所地云南省大理白族自治州大理市下关镇龙溪路。负责人李文华，行长。委托诉讼代理人:王晖华，云南欣晨光(大理)律师事务所律师，特别授权代理。上诉人王利骏、封真泉因与被上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司大理市支行(以下简称邮政储蓄银行大理市支行)借款合同纠纷一案，不服云南省大理市人民法院(2017)云2901民初2288号民事判决，向本院提起上诉。本院于2018年2月24日立案受理后，依法组成合议庭，于2018年3月16日会见了上诉人王利骏及其委托代理人段合宁、被上诉人邮政储蓄银行大理市支行的委托代理人王晖华，对案件事实进行了核实。本案现已审理终结。王利骏、封真泉上诉请求:一、撤销一审判决，改判驳回邮政储蓄银行大理市文行的诉讼请求;二、邮政储蓄银行大理市支行承担本案诉讼费用。事实和理由:一、双方签订的《个人额度借款合同》合法有效，应继续履行。《个人额度借款合同》约定的存续期为10年，自2015年7月17日起自2025年7月17日止，前5年为额度文用期。双方签订合同后，王利骏按照约定用途使用借款，并按时还款。现《个人额度借款合同》仍在额度支用期内，邮政储蓄银行大理市文行无理起诉解除合同，没有事实与法律依据。二、在《个人额度借款合同》的履行过程中，王利骏分两次借款共计300万元，王利骏均按时偿还本息。2017年5月，王利骏再次向邮政储蓄银行大理市文行申请额度借款，但邮政储蓄银行大理市文行违反合同约定，未向王利骏支用借款。邮政储蓄银行大理市文行未按约向王利骏支付借款的行为，打乱了王利骏的经营计划，造成了严重损失，最终才导致王利骏逾期还款。因此，一审认定王利骏违约并判决解除合同，要求王利骏一次性归还尚欠的借款本金及利息错误。邮政储蓄银行大理市支行辩称，一审认定事实清楚，适用法律正确，请求二审法院驳回上诉，维持原判。事实和理由:一、2015年7月17日上诉人与被上诉人签订《个人额度借款合同》后，邮政储蓄银行大理市支行于2015年7月17日向王利骏发放了130万元贷款，于2015年9月24日向王利骏发放了170万元贷款，于2016年5月12日向王利骏发放了33万元贷款。上述三笔贷款发放后，除第三笔33万元贷款王利骏于2017年5月13日还清外，130万元贷款自2017年6月17日起就未再按时归还本息;170万元贷款自2017年4月24日起就未再按时归还本息。根据《个人额度借款合同》约定，借款人未按时还款的，邮政储蓄银行大理市支行有权单方面解除合同并要求借款人偿还借款本金及相应利息、罚息、复利。二、《个人额度借款合同》约定的投信额度300万元，邮政储蓄银行大理市支行已先后发放了130万元、170万元，此后王利骏未按时归还上述两笔借款本息，还款能力明显下降。邮政储蓄银行大理市支行根据《个人额度借款合同》第四十七条的约定，停止发放贷款。故王利骏认为邮政储蓄银行大理市支行违约在先的上诉理由不成立。三、一审未支持邮政储蓄银行大理市支行为实现债权产生的律师费6万元错误。邮政储蓄银行大理市支行向一审法院起诉请求:1、判令解除邮政储蓄银行大理市支行与王利骏、封真泉于2015年7月17日签订的《个人额度借款合同》;2、判令王利骏、封真泉立即偿还邮政储蓄银行大理市支行2015年7月17日发放借款的贷款本金人民币849563.67元，支付截止2017年8月10日所欠利息及罚息7939.12元，以及从2017年8月11日起至款项还清之日止按照借款合同约定计算的利息、罚息及利;3、判令王利骏、封真泉立即偿还邮政储蓄银行大理市文行2015年9月24日发放借款的贷款本金人民币1221933.21元；文付截止2017年8月10日所欠利息及罚息21969.3元，以及从2017年8月11日起至款项还清之日止按照借款合同约定计算的利息、罚息复利;4、判令邮政储蓄银行大理市支行对王利骏、封真泉提供抵押的位于祥云县祥城镇城南社区通达小区的房地产(房屋所有权证号为:祥云县房权证祥城镇字第**，固有土地使用证号为:祥国用(2015)第000775号)折价或拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权，优先清偿上述款项;5、判令王利骏、封真泉承担邮政储蓄银行大理市支行因实现债权而产生的律师费6万元;6、判令王利骏、封真泉承担本案全部诉讼费用。一审法院认定事实:王利骏、封真泉系夫妻关系，2015年7月17日，王利骏与邮政储蓄银行大理市支行签订了《个人额度借款合同》，合同约定投信额度金额为人民币300万元。存续期最长为10年，前5年为额度支用期。在额度支用期和授信额度内，王利骏可以根据需要逐笔申请借款。贷款利率、还款方式等以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》约定为准。罚息利率在约定的利率基础上加收50%。合同还就双方的权利义务、抵押担保、违约及救济措施等作出约定。同日封真泉、王利骏还与邮政储蓄银行大理市支行签订了《个人最高额抵押合同》，封真泉、王利骏以二人共有的位于祥云县祥城镇城南社区通达小区的房产(房屋所有权证号为祥云县房房权证祥城镇字第**，有土地使用证号为祥国用(2015)第000775号)提供抵押担保，担保范围为本金、利息、违约金、赔偿金及为实现债权与担保权利发生的费用，担保时间为2015年7月17日至2027年7月17日。双方于当日办理了房地产抵押登记，领取祥云县房他证祥字第××号他项权证。合同签订后，邮政储蓄银行大理市支行根据王利骏申请先后三次向王利骏发放了贷款，2015年7月17日发放第一笔贷款130万元;2015年9月24日发放第二笔贷款170万元。借款期限均为60个月，还款方式均为等额本息还款，贷款年利率均采用浮动利率，贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次。其中贷款130万元在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮30%;贷款170万元在人民银行同期间档次贷款基准利率水平上浮40%。2016年5月12日向王利骏发放第三笔贷款33万元，借款期限为12个月，还款方式为按月付息，到期一次性还本。贷款年利率采用固定利率，年利率为6.3075%。2017年5月13日，王利骏还清33万元的本息。第一笔贷款130万元，王利骏从2017年6月17日起未按时归还借款本息，2017年8月31日，王利骏还款5000元(其中还本金335.63元、还利息4371.72元、还罚息292.65元)，截止2017年11月9日尚欠借款本金849228.04元，利息和罚息16897.67元;第二笔贷款170万元？王利骏从2017年5月24日起未按时归还借款本息，截止2017年11月9日尚欠借款本金1221933.21元，利息和罚息43789.647元。一审法院认为，邮政储蓄银行大理市支行与王利骏签订的《小额贷款借款合同》、《个人最高额抵押合同》主体适格，双方当事人的意思表示真实，合同内容不违反法律、法规的强制性和禁止性规定，属有效合同。依法成立的合同，受国家法律的保护，当事人均应严格履行自己的合同义务。合同签订后，邮政储蓄银行大理市支行依约向王利骏发放了贷款300万元，王利骏未按照合同约定归还借款本息，其行为已违约，根据合同约定邮政储蓄银行大理市支行有权要求解除合同并要求提前归还借款本息。双方之间的抵押合同合法有效，且办理了抵押登记，邮政储蓄银行大理市支行要求对抵押的财产拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权的诉讼请求合法有据，一审法院予以支持。根据合同约定，王利骏、封真泉不按期归还借款本金的，从逾期之日起按照借款利率加收50%的罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和合同约定的结息方式计收复利。因此，对邮政储蓄银行大理市支行要求王利骏、封真泉支付罚息、复利的主张，一审法院予以支持。王利骏、封真泉在夫妻关系存续期间向邮政储蓄银行大理市支行贷款，并以共有财产作为贷款金额的抵押物，该笔债务属于夫妻共同债务？应当共同偿还。邮政储蓄银行大理市支行提出由王利骏、封真泉向邮政储蓄银行大理市支行承担因实现债权而产生的律师费6万元的主张，因未实际产生，不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国婚姻法》第十九条第二款、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释(二)》第二十四条之规定，判决:一、解除邮政储蓄银行大理市支行与王利骏、封真泉2015年7月17日签订的《个人额度借款合同》。二、由王利骏、封真泉于判决书生效之日起十五日内偿还邮政储蓄银行大理市支行借款本金人民币849228.0元及至2017年11月9日的利息16897.67元，并支付本金849228.04元自2017年11月10日起至借款本金还清之日止按合同约定利率计算的利息、罚息及复利。三、由王利骏、封真泉于判决书生效之日起十五日内偿还邮政储蓄银行大理市支行借款本金人民币1221933.21元及至2017年11月9日的利息43789.64元，并支付本金1221933.21元自2017年11月10日起至借款本金还清之日止按合同约定利率计算的利息、罚息及复利。四、邮政储蓄银行大理市支行对王利骏、封真泉共同共有的位于云南省大理州祥云县祥城镇城南社区通达小区的房产(房屋所有权证号为祥云县房权房权证祥城镇字第**，土地使用证号为祥国用(2015)第000775号)在折价或者拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权。五、驳回邮政储蓄银行大理市文行的其他诉讼请求。案件受理费24091元，减半收取12045.5元，由王利骏、封真泉共同承担。二审中，王利骏提交电话录音一份，欲证明王利骏曾向邮政储蓄银行大理市支行申请过贷款，但邮政储蓄银行大理市支行收下贷款材料后没有发放贷款，由此造成王利骏资金链断裂，最终逾期还款。邮政储蓄银行大理市文行对该份电话录音的质证意见为，该份录音不能反映形成时间，内容亦无法达到证明目的对其不予认可。本院认为，王利骏提交的该份通话录音内容不清，无法判断形成时间及地点，故不作为有效证据采信。对一审认定的案件事实，王利骏、封真泉认为遗漏认定2017年5月王利骏向邮政储蓄银行大理市文行申请借款但未获准许，对其余事实双方当事人均无异议。本院认为，王利骏、封真泉的丰述异议无事实依据，本院不予认可。一审法院认定事实清楚，本院予以确认。本院认为，关于王利骏、封真泉认为《个人额度借款合同》合法有效，应继续履行的上诉意见?该合同中已明确约定若借款人未按期还款，邮政储蓄银行大理市支行有权单方面解除合同。本案中，王利骏自2017年6月17日起未按时归还130万元贷款的本息，自2017年5月24日起未按时归还170万元借款的本息，现邮政储蓄银行大理市支行解除《个人额度借款合同》有事实与法律依据，故对王利骏、封真泉的该项上诉请求本院不予支持。关于王利骏、封真泉认为因邮政储蓄银行大理市支行在2017年5月未依王利骏申请向其发放借款，打乱了王利骏生产经营，最终致其逾期还款的上诉主张，根据《个人额度借款合同》第六条之约定，借款人申请额度借款，除应提交《个人额度借款支用单》外，还需经邮政储蓄银行大理市支行审核同意后才能发放借款。因此，即便2017年5月王利骏确向邮政储蓄银行大理市支行申请过借款，但邮政储蓄银行大理市支行有权根据王利骏还款能力评估是否发放贷款。现王利骏将其逾期还款的行为归因于邮政储行大理市支行未再次向其发放借款的主张没有事实和法律依据，本院不予支持。关于邮政储蓄银行大理市支行认为一审未支持其为本案支出的律师费不当的答辩意见，因该律师费在一审、二审中均尚未实际发生，一审判决未予支持并无不当。综上所述，王利骏、封真泉的上诉请求不能成立，应予驳回;一审判决认定事实清楚，适用法律正确，二审应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下:驳回上诉，维持原判。二审案件受理费24091元，由上诉人王利骏、封真泉负担。本判决为终审判决。审判长  李晓丹审判员  马克辉审判员  苏春平二〇一八年四月二十三日书记员  章 涛