广东自由贸易区南沙片区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0191民初70号原告：中国农业银行股份有限公司广东自由贸易试验区南沙分行，住所地广州市南沙区环市大道中25号159房、160房、161房、162房，统一社会信用代码91440101759409688J。负责人：陈涛，该分行行长。委托诉讼代理人：冯科，广东君信律师事务所律师。委托诉讼代理人：古小婷，广东君信律师事务所实习律师。被告：黄志文，男，1985年8月5日出生，汉族，住广州市番禺区，原告中国农业银行股份有限公司广东自由贸易试验区南沙分行诉被告黄志文金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月30日受理后，依法适用简易程序，于2018年4月9日公开开庭进行了审理。原告委托代理人冯科、被告黄志文到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：2017年11月1日，被告向原告提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》办理信用卡，并同时申请办理家装分期业务。后经过审核，原告与被告于2017年12月25日签订了《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》（合同编号44270120170141441，以下简称合同），该合同约定原告向被告提供借款300000元，被告的该笔借款用于家装，分60期还款，分期手续费费率为16%，分期手续费金额为48000元。合同签订后，原告向被告发放家装消费所用的信用卡，卡号为62×××87，且依照合同约定向被告提供了家装透支消费服务，但被告尚未按正常还款期限和方式还款，截止2018年10月14日，被告累计欠款人民币本金275000元、利息774.24元、还款违约金1145.86元、其他费用2000元，合计278920.1元（暂计至2018年10月14日，自2018年10月15日起的利息按照日利率万分之五计算，还款违约金按照最低还款额未还部分的百分之五计算，均计算至欠款清偿之日止）。原告多次电话上门催要，被告均未及时偿还欠款。原告起诉，请求判令：1、解除原告与被告签订的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》（合同编号44270120170141441）；2、被告向原告偿还本金275000元、利息774.24元、还款违约金1145.86元，其他费用2000元，共计278920.1元（暂计至2018年10月14日，自2018年10月15日起的利息按照日利率万分之五计算，还款违约金按照最低还款额未还部分的百分之五计算，均计至欠款清偿之日止）；3、判令被告承担本案全部诉讼费用。被告当庭答辩称，对原告的诉讼请求没有异议。确认欠款事实，对欠款金额没有异议，但暂时没有能力清偿，庭后将尽力筹钱偿还案涉款项。本院查明：2017年11月1日，被告黄志文向原告申请信用卡，并签名确认已阅读并理解《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》和收费标准的全部内容，并自愿遵守章程、领用合约的规定。上述信用卡领用合约约定，透支金额从银行记账日起计息，并从被告账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同和被告还款情况不同等因素影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍，具体适用利率由原告根据被告资信情况、用卡情况等因素调整，并经短信或账单等方式告知被告。透支利率上下限有变动的，按照中国人民银行有关规定执行。原告按月计收复利。对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，被告在到期还款日（含）前偿还全额应还款的，无须支付透支利息，享受自银行记账日起至到期还款日（含）期间的免息待遇。免息还款期限最长56天，由原告区分产品设置，并通过产品介绍等方式告知被告。被告未能按期偿还全部应还款项的，不享受免息还款期待遇。预借现金不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未还部分的5%支付逾期还款违约金。被告使用预借现金额度取现、转账及充值的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。正常还款时，还款先后顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、本期分期欠款。逾期1-90天（含）的，按先各项费用、利息，后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金后利各项费用的顺序进行偿还。原告经审核后向被告核准并发放卡号为62×××87的信用卡。2017年12月25日,原被告签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定被告（借款人）以信用卡为媒介向原告（贷款人）申请家装分期无担保贷款业务，贷款本金300000元，分期期数为30期；分期手续费费率16%，合同项下的分期手续费共计48000元，采用分期方式偿还。被告以所持信用卡作为还款账户，每期应还分期本金及每期应付分期手续费计入信用卡当期账单的最低还款额。被告在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期本金可享受免息待遇。否则，原告有权按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还分期本金收取利息、复利等其他相关费用。分期手续费不收取利息。关于违约责任条款，双方约定被告未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项时，原告有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度，若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用，并有权直接从被告在中国农业银行各机构开立的账户中划收，依据法律法规和双方约定不得划收的账户除外。2018年1月1日、1月3日，原告向被告卡号62×××87的信用卡账户陆续发放两笔专项家装服务分期四五年期贷款，金额均为150000元，期数为60期，每笔分期总手续费均为12000元。庭审中，元被告双方确认合同履行期内，被告依照约定向原告偿还了2.5万元本金及六期的手续费4800元。截止2018年10月14日，被告尚欠本金275000元、利息774.24元、还款违约金1145.86元及其他费用2000元，合计金额278920.1元。庭审中，原告主张虽然双方未就解除合同的事项作出约定，但依据合同法有关法定解除合同的规定，主张解除案涉《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，被告对此没有异议。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。原告主张被告未按期偿还贷款，并提供相应的借款合同、信用卡领用合约、款项发放凭证及还款明细等证据，相关证据能够相互印证，被告亦认可原告提交证据的真实性，本院对此予以确认。原告与被告黄志文签订的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》系双方真实意思表示，没有违反法律、行政法规的禁止性规定，应为合法有效，双方应依约履行。原告已依约发放贷款共计300000元，黄志文应依约还款，逾期还款的应承担相应的违约责任。因被告多次逾期，现原告主张提前收回贷款，要求被告一次性向原告偿还全部欠款本金及支付利息和逾期还款违约金。对于原告提供的黄志文尚欠借款本金、利息的计算金额，被告没有提出异议，本院予以认定。原告要求黄志文还本付息，有合同依据，本院予以支持。至于原告诉请解除合同的问题，虽然案涉借款合同中双方未就合同解除事项作出约定，但因被告已多期逾期，原告主张行使法定解除权解除案涉借款合同，符合《中华人民共和国合同法》第九十四条第（三）款的规定，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条的规定，判决以下：一、原告中国农业银行股份有限公司广东自由贸易试验区南沙分行与被告黄志文于2017年12月25日签订的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》解除。二、被告黄志文在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司广东自由贸易试验区南沙分行偿还借款本金275000元、利息、还款违约金（暂计至2018年10月14日利息为774.24元、还款违约金为1145.86元，其后利息按照日万分之五的标准计收，还款违约金按照最低还款额未还部分的百分之五的标准，均计算到欠款清偿之日止），及其他费用2000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2742元、财产保全费1914元，由被告黄志文负担。如不服本判决，当事人可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  崔剑二〇一八年四月二十四日法官助理刘慧娟书记员张平