广东省深圳前海合作区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0391民初2658号原告：深圳市浩森小额贷款股份有限公司，住所地：深圳市前海深港合作区前湾一路******（入驻深圳市前海商务秘书有限公司）。法定代表人：谢羡珠，董事长。委托诉讼代理人：何小凯，男，系原告公司法务主任。委托诉讼代理人：朱宇彪，男，系原告公司法务专员。被告：马东红，男，1970年10月31日出生，汉族，住广东省深圳市福田区，原告深圳市浩森小额贷款股份有限公司（以下简称浩森公司）与被告马东红小额借款合同纠纷一案，本院于2017年9月22日立案后，依法适用普通程序，于2018年4月12日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人何小凯到庭参加诉讼，被告马东红经本院公告传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告立即归还原告借款人民币97433元，包括本金73928.91元、利息6991.09元、服务管理费8400元、划款失败手续费40元、逾期滞纳金8073元，利息、滞纳金自2017年3月22日暂计至2017年9月18日，之后合并按年利率24%计算至实际偿还之日止）；2.请求法院判令由被告承担本案诉讼费用。事实与理由：2016年3月11日，被告以经营投资为由，向原告下属宝安营业部申请贷款人民币10万元，双方签订了编号为8011000053103的《个人信用贷款合同》。合同约定：被告借款10万元，贷款期限自2016年3月11日至2017年3月11日，贷款本息及费用等分12期偿还，该笔贷款按月计算利息，贷款月利率1.3%；深圳市浩森时贷金融服务有限公司为被告提供专业的贷款咨询服务，办理贷款申请的相关手续及为其提供贷后服务。根据该合同的约定，被告应向深圳市浩森时贷金融服务有限公司支付贷款手续费及服务管理费，该费用由被告授权原告代深圳市浩森时贷金融服务有限公司收取，被告的还款通过合同约定的账号由第三方托收公司代为划扣。合同签订后，原告按约定向被告支付了借款人民币10万元，被告向原告出具了收到该笔借款的借据。2016年9月22日被告向原告申请贷款12万元，双方签订编号为：801100073662的《个人信用贷款合同》。合同约定：被告向原告借款12万元，贷款期限自2016年9月22日至2017年9月22日，贷款本息及费用等分12期偿还。但是鉴于编号为8011000053103的《个人信用贷款合同》尚未还清剩余借款本息56277.13元及第三方服务管理费1000元，故原告经被告授权在先结清合同所欠款项后向被告支付剩余款项。根据双方新签订的合同约定，该笔贷款按月计算利息，贷款月利率1.3%；深圳市浩森时贷金融服务有限公司为被告提供专业的贷款咨询服务，办理贷款申请的相关手续及为其提供贷后服务。根据该合同的约定，被告应向深圳市浩森时贷金融服务有限公司支付贷款手续费及服务管理费，该费用由被告授权原告代深圳市浩森时贷金融服务有限公司收取，被告的还款通过合同约定的账号由第三方托收公司代为划扣。合同签订后，原告按约定向被告支付了借款人民币60322元，被告向原告出具了收到该笔借款的借据。依据上述合同约定，原告有权宣布本合同项下的贷款提前到期，被告应立即向原告偿还全部贷款剩余本金、利息和其他费用。首期还款时间为2017年10月22日，还款金额12760元。被告偿还5期后，从第六期开始逾期，之后未再还款。被告未向本院提交书面答辩意见，开庭时缺席。为支持其诉讼主张，原告向本院提交了以下证据：1.2016年3月11日签订的个人信用贷款合同；2.2016年9月22日签订的个人信用贷款合同、借据、委托划款协议、委托授权书、付款回单、被告还款凭证、划款失败托收清单。被告未向本院提交证据。经庭审审理并核对证据原件，对原告主张的案件事实本院予以确认，并另行确认以下案件事实：上述两份个人信用贷款合同均是与被告及深圳浩森时贷金融服务有限公司（以下简称浩森时贷公司）三方签订的，合同还约定，被告应向浩森时贷公司支付贷款手续费、服务管理费，贷款手续费按贷款金额2%计算，服务管理费每月按贷款金额1%计算，均由原告代收后再转付浩森时贷公司。每期还款额=每月偿还本息+每月应付管理费。每月偿还本息合计=［（贷款金额×贷款月利率×贷款期限）＋贷款金额］/贷款期数。如被告发生逾期还款，原告有权宣布合同项下贷款提前到期并解除本合同，自原告宣布贷款提前到期之日起，除本合同另有约定外，被告应立即向原告偿还全部贷款本金、利息和其他费用。合同项下的贷款到期包括原告根据合同约定宣布贷款提前到期的，被告未偿还或者未全部偿还贷款本金、利息以及所有其他应付费用，原告有权对逾期未还款项按每日0.1%收取滞纳金。原告提交的2016年9月22日的授权委托书上注明：授权原告就编号为801100073662的借款合同在放款时直接扣除以下款项：1、扣除尚欠原告宝安营业部的编号为8011000053103的贷款合同的贷款本息以及相关费用56277.13元；2、扣除尚欠编号为8011000053103的贷款合同中浩森时贷公司的管理费1000元；要求原告在放款时直接支付至原告公司账户内；3、直接扣除编号为801100073662的借款合同的贷款手续费2400元。被告在上述授权委托书上签名。原告于2016年9月22日实际发放贷款60322元至被告合同指定的银行账户内。关于被告在2016年3月11日的借款还款情况，原告主张被告依约还款六期，已还款本金46561.3元；截至2016年9月22日，被告尚欠的借款本金53438.7元、利息1234.43元、提前还款应付的违约金即手续费1604元（53438.7×3%），合计56277.13元，被告同意从新贷本金中予以扣除。原告主张关于2016年9月22日的借款，被告仅还了五期的款项之后未再还款；尚欠借款本金73928.91元以及2017年3月22日之后的利息、服务管理费、滞纳金以及划款失败手续费。本院认为，原、被告签订的《个人信用贷款合同》是双方真实意思表示，对双方具有约束力，双方均应依约履行义务。原告依约发放贷款后，被告应按照约定履行还款义务。关于2016年9月22日的借款本金问题。首先，原告在涉案借款12万元中，以其他公司名义收取手续费属于变相地从借款本金中预扣利息的行为，扣减了贷款手续费2400元。依照法律规定，借款利息不得预先在借款本金中扣除；利息预先在本金中扣除的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。其次，原、被告协商一致在新贷的贷款本金中扣除了前一笔旧贷款本息以及相关费用56277.13元、管理费1000元。原、被告自愿达成以新贷款偿还旧贷款的协议，并不违反法律、行政法规的强制性规定，上述57277.13元（56277.13+1000）可以确认为原告向被告实际发放的新贷贷款本金。再次，关于2016年9月22日的借款的还款情况，原告主张被告还款五期，还款本金合计46071.09元，尚欠本金73928.91元未还；被告每期还款中的本金和利息分配不同，实行递增还款本金，该主张与合同约定不符，合同约定的本息还款的公式为[（贷款金额×月利率×贷款期限）+贷款本金]÷贷款期限，根据该公式计算，被告每月所还的款项中的本金应为1万元（12万÷12）。根据该标准核算，被告已还款五期，所还的本金为5万元（1万×5）。故被告尚欠的借款本金为67600元（12万-2400-5万）。依照法律规定，借贷双方对前期借款本息结算后将利息计入后期借款本金并重新出具债权凭证的，如果前期利息没有超过年利率24%，重新出具的债权凭证载明的金额可认定为后期借款本金，超过部分的利息不得计入后期借款本金，约定的利率超过年利率24%，当事人主张超过部分的利息不能计入后期不能计入后期借款本金的，人民法院应予以支持。按前款计算，借款人在借款期间届满前后应当支付的利息之和，不能超过最初借款本金与以最初借款本金为基数，以年利率24%的整个借款期间的利息之和。出借人请求借款人支付超过部分的，人民法院不予支持。关于2016年3月11日的借款10万元，原告主张截至2016年9月22日，被告按照约定还款六期，已还借款本金46561.3元，尚欠借款本金53438.7元。关于该笔借款的借款本金，原告主张的偿还本金的方式与合同约定不符，根据合同约定的还款方式，被告每月还款的本金应为8333.33元（10万÷12），被告实际还款金额为49999.98元（8333.33×6）。被告尚欠的本金为48000.02元（100000-2000-49999.98）。超出该本金的款项5438.68（53438.7-48000.02）视为多支付的利息。故对于双方确认的尚欠款项中超出尚欠本金的部分9277.11元（56277.13+1000-48000.02）应为被告同意支付的利息以及费用等款项，其计算标准已达到了法律规定的年利率24%，不应再重复计算利息。故原告诉请被告支付新贷的利息、违约金的本金基数，依法应扣减上述旧贷款中的利息、费用等金额9277.11元，新贷利息的本金基数为58322.89元（67600-9277.11）。原告自愿请求利息以及滞纳金的利率合并按照年利率24%计算，符合法律规定，本院予以支持。原告主张的划款失败手续费、服务管理费等其他诉讼请求，超出法律规定，依法予以驳回。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条第一款、第二十六条、第二十七条、第二十八条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告马东红应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告深圳市浩森小额贷款股份有限公司偿还借款本金67600元及利息、滞纳金(利息、滞纳金以58322.89元为本金基数，按照年利率24%，从2017年3月22日起计算至实际履行完毕之日止)；二、驳回原告深圳市浩森小额贷款股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1740元、公告费650元，合计2390元（已由原告预交），由原告负担200元，由被告负担2190元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审 判 长  王云人民陪审员  夏颖人民陪审员  王明二〇一八年四月十九日书 记 员  张良书 记 员  王迪