古交市人民法院民 事 判 决 书（2018）晋0181民初1435号原告：中国建设银行股份有限公司古交市支行，住所地太原市古交市金牛大街**。法定代表人：尹建宏，行长。委托诉讼代理人：田建军，山西晋达律师事务所律师。被告：师泽，男，1981年12月27日出生，汉族，古交市长峪沟村居民，住古交市。被告：师永超，男，1984年3月13日出生，汉族，山西恒安达消防工程有限公司职工，住古交市。原告中国建设银行股份有限公司古交市支行与被告师泽、被告师永超金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司古交市支行的委托诉讼代理人田建军，被告师泽到庭参加诉讼。被告师永超经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国建设银行股份有限公司古交市支行向本院提出诉讼请求：1、判令二被告归还借款本金余额223291.69元及到全部还清借款本金之日为止的利息、罚息（以实际还清之日银行出具数据为准），否则由被告师泽承担抵押担保责任。2、由二被告承担本案的诉讼费用、律师费。事实与理由：被告师泽因装修坐落于古交市大川西路农机公司宿舍楼1幢4单元2层2号的住房（古房权证古交市字第30014282）号，向太原市住房公积金管理中心申请住房公积金个人贷款。2014年1月24日被告师泽、被告师永超与原告签订《住房公积金个人贷款抵押借款合同》（编号：201XXXXXXXX022），借款合同约定，被告师泽向原告借款人民币23万元，借款期限20年，即从2014年1月24日期至2034年1月24日止，采用等额本金还款法按月归还贷款本息。借款时被告师泽以其位于古交市大川西路农机宿舍楼1幢4单元2层2号的住房一套作为抵押担保，并办理了抵押登记，登记房权证号为古房他证古交市字第XX**。原告依约于2014年1月27日放款，借款后截止2014年8月27日，被告还了7期，还款本金6708.3元，利息5962.04元，罚息239.3元。但截止2014年8月27日被告再未按时偿还贷款本息，出现了《住房公积金个人贷款抵押借款合同》第9条约定的情形。原告有权宣布提前偿还全部贷款，我行以起诉时间为准，解除《住房公积金个人贷款抵押借款合同》，不再允许被告分期付款，要求被告归还借款本金余额223291.69及全部还清借款本金之日为止的利息、罚息（以还清之日银行出具的具体数据为准）。被告师永超系《住房公积金个人贷款抵押借款合同》中所列借款人，因此被告师永超对该笔借款应承担共同还款责任。被告师泽辩称，2014年1月24日与因被告师泽装修房屋与原告签订了《住房公积金个人贷款抵押借款合同》（编号：201XXXXXXXX022），向原告借款人民币23万元，并以我位于古交市大川西路农机宿舍楼1幢4单元2层2号的住房一套（古房权证古交市字第XXXX号）作为抵押担保是事实。该借款被告师泽是借款人，借款也是被告师泽装修房屋使用的，与被告师永超无关。现我还款能力有限，想办法尽快归还原告借款，请依法判决。被告师永超未提交答辩意见。原告围绕诉讼请求依法提交了证据：1、原告营业执照、被告师泽、师永超的身份证复印件，证明原、被告的主体资格；2、太原市住房公积金个人贷款审批表、装修施工合同，证明被告贷款公积金的流程和事由。3、《住房公积金个人贷款抵押借款合同》、贷款资金划转委托书、扣款委托书、开户信息确认书、个人贷款划拨资金通知书、个人贷款支付凭证、太原市住房公积金逾期贷款明细表，证明被告借款的金额，还款期限，还款利率，还款方式及2014年1月27日原告按合同约定已支付被告贷款本金23万元，截止2014年8月27日，被告还了7期（已还款本金6708.3元，利息5962.04元，罚息239.3元）再未向原告还款的事实。4、被告师泽的房屋所有权证，办理抵押权的他项权证，证明被告师泽用自己的古房权字XX**一套房产为贷款抵押担保，并办理了抵押登记的事实，被告对上述证据无异议，本院予以认定。本院认定事实如下：1、2014年1月24日被告师泽以装修住房为由，向太原市住房公积金管理中心古交分理处申请借款。太原市住房公积金管理中心古交分理处委托原告中国建设银行股份有限公司古交市支行向被告师泽发放个人住房公积金贷款23万元，并签订了《住房公积金个人贷款抵押借款合同》（编号：201XXXXXXXX022），在合同中约定委托发放借款金额为23万元，借款期限20年，即从2014年1月24日期至2034年1月24日止，约定借款年利率为4.5%，合同履行期间遇中国人民银行调整幅度利率，借款期限在一年以内的，执行合同约定利率，借款期限在一年以上的，当年仍执行合同约定利率，次年1月1日起按相应利率档次执行调整后的利率。还款方式为每月等额本金，担保方式为抵押担保，被告师泽并以其位于古交市大川西路农机宿舍楼1幢4单元2层2号的住房一套（古房权证古交市字第30014282）号）作为抵押担保，并进行了抵押登记（古房他证古交市第00003944号）。2、太原市住房公积金管理中心于2014年1月27日委托原告向被告师泽支付借款23万元。被告师泽借款后陆续按合同还款截止至2014年8月27日，尚有本金本金余额223291.69元未还。3、原、被告在抵押借款合同中还约定，如被告不按时偿还借款本息，原告按中国人民银行的有关规定对逾期贷款本息计收罚息。被告连续四个月或累计六个付款其未按时偿还贷款本息，原告有权宣布借款提前到期，要求原告立即全部清偿借款本息，并承担抵押担保责任。因被告违反上述约定，原告主张从2018年9月14日起诉之日解除合同，要求原告立即全部清偿借款本息。本院认为，太原市住房公积金管理中心古交分理处、原告中国建设银行股份有限公司古交市支行与被告师泽签订的《住房公积金个人贷款抵押借款合同》合法有效。太原市住房公积金管理中心古交分理处委托原告中国建设银行股份有限公司古交市支行向被告师泽发放个人住房公积金贷款借款23万元，借款时被告师泽用自己的房产为借款抵押担保，截止至2014年8月27日，被告师泽尚欠本金余额223291.69元未还，事实清楚。原告中国建设银行股份有限公司古交市支行作为受托人有权向原告追偿借款本息。被告师泽应当遵守诚实信用的原则按合同履行其义务。原、被告在借款合同中约定，被告连续四个月或累计六个付款期未按时偿还贷款本息，原告有权宣布借款提前到期，要求原告立即全部清偿借款本息，并承担抵押担保责任，该约定系附条件解除合同的约定，本案中被告师泽累计六个付款期未按时偿还贷款本息，条件已成就，原告主张起诉之日同时解除合同，系其真实意思表示，予以支持。综上所述，被告师泽未按抵押借款合同约定的期限履行还款义务，累计六个付款期未按时偿还贷款本息，约定合同解除条件已成就，原、被告的借款合同应在原告主张权利之日解除。本案中原告主张起诉之日同时解除合同，其行使权利于法有据。《中华人民共和国合同法》规定，合同解除后，尚未履行的，终止履行，已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状。对原告要求被告师泽归还借款本金余额223291.69元诉讼请求予以支持。合同解除后，尚未履行的，已终止履行，原告中国建设银行股份有限公司古交市支行要求被告支付截止合同解除之日的利息、罚息的系合同约定，予以支持。要求被告支付合同解除之后的利息、罚息依据不足，不予支持。《中华人民共和国物权法》规定，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定实现抵押权的情形，债权人有权就抵押财产优先受偿。原告中国建设银行股份有限公司古交市支行作为抵押权人，在被告师泽不履行义务时享有对抵押财产折价、拍卖或变卖价款的优先受偿权。对原告要求被告师泽承担抵押担保责任的诉讼请求予以支持。就原告要求被告师永超承担还款责任的问题，经审理认为本案系住房公积金借款，借款对象明确。原告系太原市住房公积金管理中心古交分理处委托放款人，原告未能提供证据证明被告师永超向太原市住房公积金管理中心古交分理处申请公积金借款的事实，且本案的借款申请使用人是被告师泽，原告要求被告师永超承担还款责任没有法律依据，不予支持，应予驳回。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《中华人民共和国合同法》第六条、第九十三条、第九十七条、《中华人民共和国物权法》第百七十条的规定，判决如下：一、被告师泽于本判决生效之日起十日内给付原告中国建设银行股份有限公司古交市支行所欠借款本金223291.69元。二、被告师泽给付原告中国建设银行股份有限公司古交市支行从2014年8月27日起直至原告主张合同解除之日（2018年9月14日）止的利息、罚息（按双方在借款合同约定利息及罚息计算）。三、如被告师泽不履行上述还款义务，原告中国建设银行股份有限公司古交市支行对被告师泽的古房权证古交市字第XXXX号抵押房产（座落在古交市大川西路农机宿舍楼********的住房**）享有折价、或者以拍卖、变卖价款的优先受偿权。四、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第师永超百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半负担计2325元，由被告师泽负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审判员  张学平二〇一八年十二月七日书记员  冯 丹