河南省三门峡市中级人民法院民 事 判 决 书（2018）豫12民终2685号上诉人（原审被告）：张巧珍，女，1969年3月7日出生，汉族，住河南省三门峡市湖滨区。上诉人（原审被告）：王原成，男，1975年8月20日出生，汉族，住河南省三门峡市湖滨区。上诉人（原审被告）：屈永红,男，1967年12月2日出生，汉族，住河南省三门峡市湖滨区。上诉人（原审被告）：陈爱敏，男，1970年7月30日出生，汉族，住河南省三门峡市湖滨区。上诉人（原审被告）：李德军，男，1973年10月1日出生，汉族，住三河南省门峡市湖滨区。以上五上诉人共同委托诉讼代理人：郑兵、郭二娜，河南恒翔律师事务所律师。代理权限为特别授权。被上诉人（原审原告）：三门峡湖滨农村商业银行股份有限公司，住所地三门峡市湖滨区崤山路西段**。法定代表人：张文军，该行行长。委托诉讼代理人：胡少飞、王川，河南国景律师事务所律师。代理权限为特别授权。上诉人张巧珍、王原成、屈永红、陈爱敏、李德军因与被上诉人三门峡湖滨农村商业银行股份有限公司（以下简称湖滨农商行）金融借款合同纠纷一案，不服三门峡市湖滨区人民法院（2018）豫1202民初3338号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭，于2018年12月3日公开开庭进行了审理。上诉人张巧珍、王原成、屈永红、陈爱敏、李德军的委托诉讼代理人郭二娜，被上诉人湖滨农商行的委托诉讼代理人胡少飞、王川到庭参加诉讼。本案现已审理终结。上诉人张巧珍、王原成、屈永红、陈爱敏、李德军上诉请求：1、请求撤销三门峡市湖滨区人民法院（2018）豫1202民初3338号民事判决第一项，改判上诉人张巧珍偿还被上诉人借款本金185000元，并从借款之日起按照月利率1.155%向被上诉人支付利息，并扣除已支付利息。2、撤销三门峡市湖滨区人民法院（2018）豫1202民初3338号民事判决第二项、第三项。事实和理由：1、一审法院认定事实错误。上诉人张巧珍与被上诉人湖滨农商行未有逾期罚息约定，上诉人张巧珍不应承担罚息偿还责任。被上诉人提交的合同没有加盖骑缝章，不排除被上诉人加入罚息条款的可能性，上诉人张巧珍之所以提出借新还旧贷款申请，就是因为还不起贷款，不可能约定如此高的利息；上诉人王原成不是借款人，不应作为借款人承担共同还款责任。2014年9月20日的借款申请书上虽然有上诉人王原成作为共同申请人签字，但上诉人王原成已于2014年2月28日与上诉人张巧珍离婚，不应作为借款人承担还款责任；上诉人屈永红、陈爱敏、李德军的保证已经过保证期限，依法不应再承担保证责任。被上诉人虽然提交了标注时间为2015年10月10日、2017年12月31日的两份催收通知书，但事实上为2017年12月31日直接要求五上诉人一次性签订的；上诉人王原成的担保期限已过，被上诉人无权就本案所涉房屋优先受偿。2、一审法院在上诉人提出鉴定的情况下，未予允许，违返法律规定。被上诉人湖滨农商行辩称：1、关于利息，借款合同有明确约定。借款合同真实有效，上诉人应按约履行合同义务。2、上诉人王原成应当承担共同还款责任。首先，王原成在借款申请书中承诺“自愿与我爱人张巧珍收入和共同资产偿还借款本息”，并在借款共同申请人处签字，应视为其认可借款并愿意承担共同还款责任。其次，上诉人王原成在借款时是否已经与张巧珍离婚，与其是否承担共同还款责任没有关系。3、本案未过保证期间，被上诉人已于2015年10月10日向保证人发出逾期贷款催收通知书，上诉人屈永红、陈爱敏、李德军均在保证人处签字。根据《最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释》第三十四条“连带责任保证的债权人在保证期间届满前要求保证人承担保证责任的，从债权人要求保证人承担保证责任之日起，开始计算保证合同的诉讼时效”的规定，本案并未超过保证期间。4、本案未过抵押保证期限。上诉人王原成与被上诉人签订的《抵押合同》真实有效，且涉案房屋亦办理了抵押登记，抵押权已依法成立并生效。根据《担保法》第五十二条“抵押权与其担保的债权同时存在，债权消灭的，抵押权也消灭”及《最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释》第十二条“当事人约定的或者登记部门要求登记的担保期间，对担保物权的存续不具有法律约束力”的规定，双方对于抵押担保期限的约定无效。5、一审法院未予允许鉴定，并无不当。五上诉人均认可2015年10月10日被上诉人发出的逾期贷款催收通知单系本人所签，即便是上诉人事后填写，上诉人作为完全民事行为能力人，应当知道在空白文书上签字的法律后果，应自担风险。请求二审法院依法驳回上诉人的上诉请求。湖滨农商行一审起诉请求：1.判令张巧珍、王原成共同偿还贷款本金185000元及利息，并支付湖滨农商行为实现债权而发生的律师费3900元；2.依法判令屈永红、陈爱敏、李德军对上述债务及费用承担连带清偿责任。3.判令湖滨农商行对张巧珍、王原成共同所有的抵押于湖滨农商行处位于湖滨区××＃楼××单元××东户房屋（房屋他项权证号：**他证字第××号）折价、变卖、拍卖的价款在上述第1项诉讼请求范围内相应优先受偿权；4.本案诉讼费用由张巧珍、王原成、屈永红、陈爱敏、李德军共同承担。一审法院认定事实：2014年9月20日，张巧珍向湖滨农商行提交《个人信贷业务申请书》一份，申请贷款270000元整。同时，王原成作为共同申请人（家属）签字确认，同意妻子张巧珍办理贷款，并自愿以其爱人张巧珍收入和共同资产偿还借款本息，并自愿承担连带保证责任。屈永红、陈爱敏、李德军分别给湖滨农商行出具《担保承诺书》，承诺为张巧珍借款提供连带责任保证；张巧珍、王原成签署《抵押承诺书》，同意将位于湖滨区××＃楼××单元××东户房屋一套为张巧珍借款提供抵押担保。2014年9月30日，张巧珍与湖滨农商行签订个人借款合同。主要约定：第一条，借款金额：贰拾柒万元整；第二条，借款用途为借新还旧，还款来源为经营收入及其他收入；第三条，本合同项下的贷款期限为12个月，自2014年9月30日起至2015年9月29日，实际借款起始日期以贷款实际发放日为准，借款人所欠债务的有效凭证以贷款人按业务操作规定出具的会计凭证为准；第四条，贷款利率为月利率11.55‰，结息日为每月的第20日，逾期贷款罚息按原借款利率基础上加收50%；挪用贷款罚息按原借款利率基础上加收100%。第五条，贷款支付方式为自主支付；第六条第二项付息：借款人应在结息日向贷款人支付利息。首次付息日为借款发放后的第一个结息日。最后一次还款时，利随本清。第七条第一项，除信用贷款外，本合同项下的贷款本金、利息及相关费用，由以下担保人为借款人向贷款人提供担保：（一）由屈永红、陈爱敏、李德军提供的保证担保；第十条第二款借款人违约情形中第二项，借款人明确表示或以其行为表明将不遵守本合同项下的任一承诺，第三款，出现本条第二款约定的任一情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利：（三）宣布贷款立即到期，要求借款人立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息和费用。同日，湖滨农商行与屈永红、陈爱敏、李德军签订保证合同。主要约定：第一条，本合同项下的担保主债权为根据主合同由债权人向债务人提供的金额为贰拾柒万元整（大写金额）的授信；债务履行期限为2014年9月30日至2015年9月29日；第二条，保证人担保范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用；第三条，保证方式为连带责任保证；第四条，保证期间为主债务履行期届满之日后两年止；第八条，违约事件第二项保证人停业、停产、歇业、停业整顿、重整、清算、被接管、托管、解散、营业执照吊销或被注销或破产的；违约处理为如发生上款所述任一违约事件，债权人有权宣布主债权提前到期，要求保证人承担保证责任，并要求保证人支付违约金。同日，湖滨农商行与王原成签订抵押合同，约定：为确保张巧珍与抵押权人在2014年9月30日签订的借款合同的切实履行，保障抵押权人债权的实现，抵押人自愿用湖滨区××＃楼××单元××东户房产作为抵押物。第一条，担保主债权，本合同项下被担保主债权为根据主合同由抵押权人向债务人提供的金额壹拾柒万元整（大写金额）的授信；债务履行期为2014年9月30日至2015年9月29日。第二条，抵押人抵押担保的范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等抵押权人实现债权的一切费用。第三条，抵押担保期间为债务履行期届满之日后两年止。主合同约定分期分次还款的，抵押人对主合同项下分期履行的还款义务分别承担抵押担保责任，抵押担保期间分别为各期债务履行期届满之日起，至最后一期还款期限届满之日后两年止；第六条，主合同担保的债权既有物（不论是债务人本人还是第三人提供）的担保又有人的担保情况下，抵押权人可以就要求保证人或者抵押人优先承担担保责任进行选择。2014年9月30日，三门峡市房地产产权产籍监理处出具三房他证字第14030016**房屋他项权证，房屋座落为湖滨区××＃楼××单元××东户，所有权人为王原成，他项权利人为湖滨农商行虢国路支行，权利种类为抵押，债权数额为170000元。2014年9月30日，湖滨农商行与张巧珍签订借款借据，约定借款金额共计270000元，期限12个月，自2014年9月30日起至2015年9月29日止，月利率11.55‰。当日，湖滨农商行向张巧珍账户汇入270000元。之后，张巧珍偿还借期内利息26873元。借款到期后，张巧珍偿还本金85000元，剩余本金185000元没有偿还。2015年10月10日、2017年12月31日，湖滨农商行分别向张巧珍、王原成、屈永红、陈爱敏、李德军发出逾期贷款催收通知书，要求张巧珍、王原成、屈永红、陈爱敏、李德军履行还款义务，张巧珍、王原成在落款借款人处签字确认，屈永红、陈爱敏、李德军在担保人处签字确认。2018年4月29日，湖滨农商行和河南国景律师事务所签订委托代理合同一份，委托该所律师代理湖滨农商行起诉各张巧珍、王原成、屈永红、陈爱敏、李德军要求偿还借款及利息，并缴纳律师费3900元。一审法院另查明，张巧珍与王原成于1997年9月23日登记结婚。2014年2月28日离婚，约定位于湖滨区××＃楼××单元××东户（三房权证字第**）归男方王原成所有。一审法院认为，湖滨农商行与张巧珍签订的个人借款合同、与保证人屈永红、陈爱敏、李德军签订的保证合同、与王原成签订的抵押合同，均系双方真实意思表示，且不违反法律法规禁止性规定，为有效合同，应受法律保护。湖滨农商行按约向张巧珍发放贷款270000元，履行了发放贷款的义务。张巧珍在借期内偿还利息26873元，借款到期后，偿还本金85000元，剩余本金185000元没有偿还，故湖滨农商行起诉要求张巧珍偿还贷款本金185000元及利息，符合法律规定，予以支持。关于利息，双方在借款合同中约定，借款期间内月利率11.55‰，逾期罚息按原借款利率基础上加收50%，湖滨农商行主张截止2018年8月21日，要求被告归还利息148676.6元，自2018年8月22日起，以本金185000元为基础，按月利率17.325‰计算利息，符合法律规定，予以支持。关于律师费，按照借款合同中约定的还款原则，借款人应负担贷款人垫付的为实现债权发生的费用，现湖滨农商行要求张巧珍支付其实现债权而支出律师代理费3900元，符合合同约定，予以支持。王原成在借款申请书上明确表示对上述借款本息，自愿以其爱人张巧珍收入和共同资产偿还借款本息，并在共同申请人处签字确认，之后在湖滨农商行向其发出逾期贷款催收通知书时，王原成在落款的借款人处签字，表示认可借款的意思。故王原成应就上述债务与张巧珍承担共同还款责任。连带责任保证的债权人在保证期间届满前要求保证人承担保证责任的，从债权人要求保证人承担保证责任之日起，开始计算保证合同的诉讼时效。本案中，屈永红、陈爱敏、李德军系连带责任保证人，湖滨农商行在保证期限届满前，于2015年10月10日、2017年12月31日向张巧珍、王原成、屈永红、陈爱敏、李德军发出逾期贷款催收通知书，要求张巧珍、王原成、屈永红、陈爱敏、李德军履行还款义务，此时开始计算保证合同的诉讼时效。故湖滨农商行起诉要求保证人屈永红、陈爱敏、李德军对上述债务承担连带清偿责任，符合法律规定及合同约定，予以支持。王原成自愿提供其所有的位于湖滨区××＃楼××单元××东户房屋为张巧珍的借款提供抵押物担保，且该房屋已办理抵押登记，抵押权依法设立。双方签订的抵押合同约定抵押合同中约定被担保主债权为抵押权人向债务人提供的170000元授信，抵押担保范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、律师费等，故湖滨农商行就折价或者拍卖、变卖上述房屋所得价款在借款170000元范围内享有优先受偿权。综上所述，张巧珍、王原成共同偿还湖滨农商行借款本金185000元及利息（截止2018年8月21日，利息为148676.6元；自2018年8月22日起，以本金185000元为基准，按月利率17.325‰计算至本判决确定的给付之日止）、律师费3900元；屈永红、陈爱敏、李德军对上述款项承担连带清偿责任；湖滨农商行对王原成所有的位于湖滨区××＃楼××单元××东户房屋（他项权证号：**他证字第××号）折价或者拍卖、变卖所得的价款在借款170000元范围内享有优先受偿权。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百九十八条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十九条、第二十条、第三十四条之规定，判决：一、张巧珍、王原成自本判决发生法律效力之日起十日内共同偿还三门峡湖滨农村商业银行股份有限公司借款本金185000元及利息（截止2018年8月21日，利息为148676.6元；自2018年8月22日起，以本金185000元为基准，按照月利率17.325‰计算至本判决确定的给付之日止）、律师费3900元；二、屈永红、陈爱敏、李德军对上述款项承担连带清偿责任；三、三门峡湖滨农村商业银行股份有限公司对被告王原成所有的位于湖滨区××＃楼××单元××东户房屋（他项权证号：**他证字第××号）折价或者拍卖、变卖所得的价款在借款170000元范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付上述金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4080元，减半收取为2040元，由张巧珍、王原成、屈永红、陈爱敏、李德军共同负担。本院对一审查明的事实予以确认。本院认为，本案的争议焦点为一、上诉人张巧珍是否应当承担罚息偿还责任。二、上诉人王原成是否应当承担共同还款责任。三、上诉人屈永红、陈爱敏、李德军对本案借款是否应当承担连带保证责任。四、被上诉人湖滨农商行是否享有本案涉案房屋的优先受偿权。五、一审法院未准许上诉人的鉴定申请是否违反法律规定。关于第一个焦点上诉人张巧珍是否应当承担罚息偿还责任的问题。依法成立的合同受法律保护，合同当事人应当按照合同约定履行义务。上诉人张巧珍、湖滨农商行在借款合同中约定，借款期间内月利率11.55‰，逾期罚息按原借款利率基础上加收50%，该条约定符合法律规定，亦没有超过相关法律规定的最高利率上限，为有效约定。上诉人张巧珍主张借款合同中的罚息条款有可能是在上诉人不知情的情况下，由被上诉人湖滨农商行自行添加，但其未能提供证据予以证明其主张，因此，上诉人张巧珍该主张，本院不予支持。一审法院认定张巧珍应承担给付罚息责任，符合法律及合同约定，并无不当。关于第二个焦点上诉人王原成是否应当承担共同还款责任的问题。上诉人王原成主张其与张巧珍在2014年2月28日已离婚，不应对张巧珍2014年9月30日张巧珍的借款承担共同还款责任。但王原成在2014年9月20日的借款申请书上明确表示对上述借款本息，自愿以其爱人张巧珍收入和共同资产偿还借款本息，并在共同申请人处签字确认。之后，在湖滨农商行向其发出逾期贷款催收通知书时，王原成在落款的借款人处签字，故一审法院判决王原成应当承担共同还款责任，并无不当。上诉人王原成的该主张不能成立。关于第三个焦点上诉人屈永红、陈爱敏、李德军对本案借款是否应当承担连带保证责任的问题。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十四条规定：连带责任保证的债权人在保证期间届满前要求保证人承担保证责任的，从债权人要求保证人承担保证责任之日起，开始计算保证合同的诉讼时效。本案中，屈永红、陈爱敏、李德军系连带责任保证人，湖滨农商行在保证期限届满前，于2015年10月10日、2017年12月31日向其发出逾期贷款催收通知书，要求其履行还款义务，此时开始计算保证合同的诉讼时效。上诉人屈永红、陈爱敏、李德军主张其对本案债务已过保证期限，不应再承担连带保证责任的主张不能成立。关于第四个焦点被上诉人湖滨农商行是否享有本案涉案房屋的优先受偿权的问题。上诉人王原成自愿提供其所有的位于湖滨区××＃楼××单元××东户房屋为涉案借款提供抵押物担保，且该房屋已办理抵押登记，抵押权依法设立。故一审法院判决湖滨农商行对涉案房屋依法享有优先受偿权，并无不当。关于第五个焦点一审法院未准许上诉人的鉴定申请是否违反法律规定的问题。五上诉人主张其在一审时，向一审法院提出对被上诉人湖滨农商行提供的标注时间分别为2015年10月10日、2017年12月31日的两份逾期贷款催收通知书上五上诉人字迹的形成时间进行鉴定。但本院并未在一审卷宗中看到五上诉人申请鉴定的材料，一审庭审笔录中也未见上诉人申请鉴定的记录，故上诉人该上诉请求无事实依据，本院不予支持。综上所述，张巧珍、王原成、屈永红、陈爱敏、李德军的上诉请求不能成立，应予驳回。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费4080元，由上诉人张巧珍、王原成、屈永红、陈爱敏、李德军负担。本判决为终审判决。审判长  范敏英审判员  李小敏审判员  周 珊二〇一八年十二月二十三日书记员  刘锦锋