重庆市巫山县人民法院民 事 判 决 书（2018）渝0237民初1126号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司巫山县支行，住所地重庆市巫山县高唐街道广东中路**，统一社会信用代码91500237671014235E。法定代表人:李万，行长。委托诉讼代理人：黎勇、陶琼（均系特别授权），重庆江晟律师事务所律师。被告：刘斌，男，1979年11月27日生，汉族，干部，住重庆市巫山县。被告：向永蓉，女，1974年6月21日生，汉族，工人，住重庆市巫山县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司巫山县支行（以下简称“邮政银行巫山支行”）与被告刘斌、向永蓉金融借款合同纠纷一案，原告于2018年3月2日向本院起诉，依法由审判员熊艺独任审判，适用简易程序于2018年3月26日公开开庭进行了审理。原告邮政银行巫山支行的委托诉讼代理人黎勇到庭参加诉讼，被告刘斌、向永蓉经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本案依法缺席审判。本案现已审理终结。原告邮政银行巫山支行向本院提出诉讼请求：1、依法判决二被告偿还原告贷款本金113554.71元、逾期前的利息434.59元和罚息（第一次支用自2017年2月17日至完全履行完毕之日止、第二次支用自2017年2月4日至完全履行完毕之日止按年利率11.4%计算罚息，截止2018年2月26日的罚息为11310.85元），共计人民币125300.15元；2、依法判决二被告支付原告复利（分别自2017年2月17日、2017年2月4日起至全部付清借款本息之日止，以未支付的利息为基数，按年利率11.4%计算）；3、依法判决被告刘斌、向永蓉支付原告法律服务费3508.4元。事实和理由：2016年2月3日，原告与被告刘斌、向永蓉签订《个人额度借款合同》,合同约定：被告向原告借款人民币150000元用于综合消费；借款期限为2016年2月3日至2019年2月3日止，约定年利率为7.6%，还款方式采取按月等额本息还款法；按照年利率11.4%（7.6%×1.5倍）计算逾期利息（罚息）。同时约定被告有义务按照合同约定使用借款资金和按期归还贷款本金和利息。若被告方明确表示或以其行为表明将不履行本合同项下的任一义务以及发生可能危及原告债权的情形时，原告有权解除本合同并宣布贷款立即到期，要求被告立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息和费用。还约定因被告违反本合同任一约定导致的费用包括但不限于因被告违约导致原告实际发生的诉讼费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依据法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担。原告为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向被告追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。合同签订后，原告按受托支付方式分两次将15万元贷款发放至被告刘斌指定的个人结算账户，原告已履行完毕主要合同义务。两笔贷款分别自2017年2月17日、2017年2月4日至今，被告一直未按约定支付本息，经原告催收未果。故此，原告将按月立即宣布贷款到期并要求二被告立即偿还本金、利息及费用。综上，原、被告签订《个人额度借款合同》系双方真实意思表示，且不存在欺诈、胁迫、重大误解以及显失公平等情形，该合同应属合法有效，被告已构成违约，故原告有权解除本合同并宣布贷款立即到期，要求被告立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息和费用，故向法院起诉，望支持诉讼请求。在庭审过程中，原告将第1、2项诉讼请求变更（明确）为：1、依法判决二被告偿还原告贷款本金113554.71元、逾期前的利息共434.59元和罚息（罚息第一笔自2017年2月17日以本金73645.89元为基数、按年利率11.4%计算罚息至付清之日止；另一笔罚息自2017年2月5日、以本金39908.82元为基数至付清之日止、按年利率11.4%计算罚息）；2、复利以应还而未还的利息为基数，按罚息利率11.4%计算，对应计算罚息的时间开始计算至付清之日止。被告刘斌、向永蓉未作答辩，在举证期限内亦未向本院提交证据材料。根据原告的陈述、举证，本院对本案法律事实确认如下：2016年2月3日，被告刘斌、向永蓉（借款人）与原告邮政银行巫山支行（贷款人）签订《个人额度借款合同》。该合同主要约定：“贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度人民币150000元；借款用途为个人综合消费或个人信用消费，包含但不限于借款人及其配偶、父母、子女购买自用车，车位所有权或使用权，支付高等教育学杂费等合法消费支出；借款额度存续期限为36个月，自2016年2月3日至2019年2月3日。额度存续期内的一定期限，借款人可以在申请单笔贷款，但支用的每笔借款到期日均不得超过额度存续期到期日。贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮60%（即年利率7.6%）。借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为约定贷款利率的1.5倍（即年利率11.4%）。就借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利；借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利。贷款利息自单笔贷款发放到借款人账户之日起计算。等额本息还款法，指借款人按月以相等的金额偿还贷款本息的还款方法，该还款法计算方式为按月计息，每一个月为一个还款期，当期本息当期清偿。对于每一期的本金和利息，借款人最迟应在该结息日清偿；如选择本协议第二条中第壹种借款用途，本合同项下贷款可以使用第六条第（三）款第1、2、3项所列还款方法中的一种，每笔贷款的还款方法在《借款支用单》中约定。借款人不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项，视为借款人违约，贷款人有权按本合同约定计收罚息，宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息。若在额度存续期内，借款人发生下列情况之一，贷款人有权终止对借款人的借款额度；对已经发放的额度项下的贷款，贷款人有权提前收回贷款:（一）额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次……本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公告费、律师费等费用，由合同各方依据法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同另有约定的除外。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息；本合同项下业务办理过程中使用的《借款支用单》、借据、放款单、提前还款申请书等文件或材料均作为本合同的附件，是本合同的有效组成部分……”被告刘斌在《个人额度借款合同》借款人处签名并捺印，被告向永蓉在该借款合同共同借款人处签名并捺印。原告于2016年2月16日、2016年6月3日采用受托支付方式将100000元、50000元的贷款转存至被告刘斌指定账户，被告刘斌分别在上述贷款（手工）借据借款人处签名并捺印，借据（2016年2月16日）上载明的借款期限为36个月（2016年2月16日至2019年2月16日），借款金额为100000元；借据（2016年6月3日）上载明的借款期限为32个月（2016年6月3日至2019年2月3日），借款金额为50000元，以上借据均约定还款方式为等额本息，年利率均为7.6%。借款后，被告按照等额本息（按月）的还款方式偿还了第一笔借款（2016年2月16日）的本金26354.11元[剩余本金73645.89元（100000元-26354.11元）]、偿还了第二笔借款（2016年6月3日）的本金10091.18元[剩余本金39908.82元（50000元-10091.18元）]，剩余借款本金113554.71元（73645.89元+39908.82元）未偿还。原告庭审时陈述，被告将100000元借款的利息偿还到2017年1月16日止，该笔借款每月16日还款；被告将50000元借款的利息偿还到2017年1月3日止，该笔借款每月3日还款；原告诉讼请求中的利息434.59元是两笔借款正常期内未偿还（借款逾期前）的利息之和。另查明，2018年3月1日，原告就本案与重庆江晟律师事务所签订了《法律事务委托代理合同》。2018年3月26日，中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆分行向重庆江晟律师事务开具金额为3508.4元的律师代理费发票。上述事实，有原告的营业执照复印件，法定负责人身份证明，二被告身份证、结婚证复印件，《个人额度借款合同》复印件，借款借据复印件两张，放款通知单、放款单复印件，还本付息明细表，委托代理合同，重庆增值税专用发票复印件，律师函及原告当庭陈述在卷佐证。本院认为，原告邮政银行巫山支行与被告刘斌、向永蓉签订《个人额度借款合同》，当事人意思表示真实，不违反法律、行政法规的强制性规定，系合法有效的合同，应当受到法律保护。被告借款后未按约定偿还贷款本金及利息，属违约行为，应承担逾期偿还的民事责任。基于被告的违约行为，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司巫山县支行有权提前收回贷款，其诉请符合《个人额度借款合同》的约定。原告陈述，被告将100000元借款的利息偿还到2017年1月16日止、将50000元借款的利息偿还到2017年1月3日止，本院予以确认，故被告100000元的借款实际从2017年2月17日起开始逾期（2017年1月17日至2017年2月16日为一个正常还款期）、50000元的借款实际从2017年2月4日（2017年1月4日至2017年2月3日为一个正常还款期）起开始逾期。故原告要求被告刘斌、向永蓉偿还借款本金113554.71元及逾期前的利息434.59元，并分别主张按罚息年利率11.4%计算逾期利息（罚息）的请求，符合法律规定，本院予以支持。对复利的计算方式，双方在合同中约定就借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按合同约定的贷款利率计收复利，借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利。100000元借款的借款期限为2016年2月16日至2019年2月16日，50000元借款的借款期限为2016年6月3日至2019年2月3日，故此期间的复利利率均为7.6%，100000元借款自2019年2月17日以后的复利利率为11.4%，50000元借款自2019年2月4日以后的复利利率为11.4%，原告主张对应罚息起算之日起至全部付清之日止、以未支付的利息为基数，按年利率11.4%计算复利的请求，符合合同约定，本院予以支持。原告主张律师费（法律服务费）3508.4元，因双方在合同中对于律师费承担约定为“由合同各方依据法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同另有约定的除外。”即实际由谁承担约定不明，视为没有约定。而原告主张的依据为合同中“贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。”此项约定只是赋予贷款人追偿的权利以及追偿的对象，并非是对律师费由谁负担的约定；即使支付律师费是贷款人为保障自身利益，但并非必要的费用且该律师费发票由中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆分行开具（并非由原告开具），故原告的该主张，无法律依据，本院不予支持。综上，原告的部分诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。被告刘斌、向永蓉经本院合法传唤未到庭应诉，本院视为其放弃抗辩的权利和调解机会。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、由被告刘斌、向永蓉于本判决生效后五日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司巫山县支行借款本金73645.89元及逾期利息（利息自2017年2月17日起至付清之日止、按年利率11.4%计算）、复利[从2017年2月17日起至2019年2月16日止，以未偿还的利息为基数，以当月结息日至次月结息日为周期（不到次月结息日已经付清的，至付清之日）、按年利率7.6%计算复利；从2019年2月17日起至还清之日止，以未偿还的利息为基数，以当月结息日至次月结息日为周期（不到次月结息日已经付清的，至付清之日），按年利率11.4%计算复利]。二、由被告刘斌、向永蓉于本判决生效后五日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司巫山县支行借款本金39908.82元及逾期利息（利息自2017年2月5日起至付清之日止、按年利率11.4%计算）、复利[从2017年2月5日起至2019年2月3日止，以未偿还的利息为基数，以当月结息日至次月结息日为周期（不到次月结息日已经付清的，至付清之日）、按年利率7.6%计算复利，从2019年2月4日起至还清之日止，以未偿还的利息为基数，以当月结息日至次月结息日为周期（不到次月结息日已经付清的，至付清之日），按年利率11.4%计算复利]。三、由被告刘斌、向永蓉于本判决生效后五日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司巫山县支行借款逾期前的利息共434.59元。四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司巫山县支付的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2876元（原告已预交），减半交纳1438元，由被告刘斌、向永蓉负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。同时，按照国务院《诉讼费用交纳办法》的规定交纳上诉案件受理费。递交上诉状并收到本院预交上诉费通知书后应当及时预交上诉案件受理费。未在本院预交上诉费通知书指定的期限内预交上诉案件受理费又未提出缓交、减交、免交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力。当事人应自觉履行本判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审判员  熊艺二〇一八年四月十三日书记员  兰洋