广东省潮州市湘桥区人民法院民 事 判 决 书(2017）粤5102民初1380号原告：广发银行股份有限公司潮州分行，住所地潮州市湘桥区凤新大厦北侧（潮州大道中段）。主要负责人：ＸＸ生，该分行行长。委托诉讼代理人：杨奕敏，该分行职员。委托诉讼代理人：徐琳，广东众大律师事务所律师。被告：吴泽煌，男，汉族，1962年11月10日出生，住潮州市潮安区。被告：杨荣珠，女，汉族，1963年7月3日出生，住潮州市潮安区。被告吴泽煌、杨荣珠之委托诉讼代理人：曾锦生，潮州市潮安区东凤法律服务所法律服务工作者。被告吴泽煌、杨荣珠之委托诉讼代理人：蔡奕道，潮州市潮安区东凤法律服务所法律服务工作者。原告广发银行股份有限公司潮州分行（下称“广发银行”）诉被告吴泽煌、杨荣珠金融借款合同纠纷一案，本院2017年11月8日立案受理后，依法适用普通程序，于2018年2月9日公开开庭进行了审理，原告广发银行的委托诉讼代理人徐琳、被告吴泽煌、杨荣珠之委托诉讼代理人曾锦生到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行诉称：2014年1月21日，被告吴泽煌向原告提交《生意人卡（生意红）申请表》（编号105149000170），申请个人信用贷款，《生意人卡（生意红）申请表》中的《个人信用贷款（生意红）条款》明确了被告吴泽煌贷款成功后的后续义务。原告经审批后，在《生意人卡（生意红）申请表》基础上与被告吴泽煌签订《个人信用贷款核准通知书》（额度）（编号105149000170）和《个人信用贷款核准通知书》（单笔）（编号105149000170）。《生意人卡（生意红）申请表》和《个人信用贷款核准通知书》（额度）共同构成原、被告之间的个人信用贷款合同，双方在《个人信用贷款（生意红）条款》总则第3条约定借款合同在履行中如出现争议，若需诉讼的，由原告住所地人民法院管辖，同时约定了以下权利义务：1.授信被告吴泽煌贷款额度为500000元，该额度为循环额度，额度有效期自2014年1月27日至2019年1月27日止。2.额度内贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计算。3.额度下每笔单笔贷款的最长期限36个月。4.借款人未按照约定期限还款的，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%。5.借款人未按照条款约定归还贷款本息或支付相关费用的为违约事件，贷款人有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。被告吴泽煌在额度有效期及循环授信额度内向原告借款共75笔，其中8笔没有按约归还本、息，根据上述合同条款约定计算，至2017年8月10日止，该8笔借款中，被告吴泽煌欠原告逾期本金70983.75元和逾期利息17114.12元、逾期罚息2030.96元、逾期复利674.82元，以上4项暂计90803.65元。该8笔借款中，还款期限尚未届满的正常借款本金为390887.26元，但根据《条款》第五条第30款第（2）项及第31款第（3）项约定，因被告吴泽煌未按照条款约定归还贷款本、息，构成违约，故原告有权要求被告吴泽煌提早立即归还全部正常借款本金，并向其主张相应的逾期利息、逾期罚息和逾期复利。被告杨荣珠为被告吴泽煌的合法配偶，借款行为发生于两被告婚姻存续期间，且被告杨荣珠也在相关贷款材料上签名确认，根据婚姻法的相关规定，该债务为夫妻共同债务，故被告杨荣珠应对被告吴泽煌的借款承担连带清偿责任。综上所述，两被告拒不按约还本付息的行为已经严重损害了原告的合法利益，故特提起诉讼。请求：1.判令被告吴泽煌立即归还原告逾期本金70983.75元及逾期利息17114.12元（按合同约定的计算方式计至2017年8月10日止）、逾期罚息2030.96元、逾期复利674.82元（按照合同约定的计算方式暂计至2017年8月10日，主张至实际还清之日），以上4项暂计90803.65元；2.判令被告吴泽煌立即归还原告正常本金390887.26元和逾期利息、逾期罚息、逾期复利（按照合同约定的计算方式，自2017年8月10日起计算至实际还清之日止），以上2项暂计481690.91元；3.判令被告杨荣珠对上述第1、2项债务暂共计481690.91元承担连带清偿责任。原告广发银行为其起诉的事实提供了如下证据：1-3.营业执照、金融许可证、负责人身份证明及身份证。证明原告诉讼主体适格。4-5．吴泽煌、杨荣珠身份证、户口本。证明被告诉讼主体资格。6-7．《广发银行生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书》。证明被告向原告申请个人信用贷款，及原、被告之间个人信用贷款合同内容的约定。8-10．吴泽煌借款明细表、广发银行借据、广发银行个人对账单。证明被告个人信用贷款情况及欠款情况。11.结婚登记审查处理表。证明两被告的夫妻关系。被告吴泽煌、杨荣珠辩称：1.逾期本金数额予以计算罚息及复利是不合法的，对逾期金额计算逾期利息，是违约责任的问题，即是对被告进行惩罚性、补偿性两重处罚，因而只能计算逾期利息。2.对正常本金也只能计算逾期利息不应计算罚息及复利。3.将杨荣珠列为本案被告系主体错误，根据最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释，被告杨荣珠不应承担清偿责任，根据其中第三条的规定该债务虽发生在夫妻婚姻存续期间，但被告杨荣珠并没有使用、支配该资金，且该资金也没有用于共同生活、共同经营活动，因而被告杨荣珠依法不应承担连带责任。被告吴泽煌、杨荣珠为其辩称的事实提供了如下证据：身份证。证明两被告的主体资格。经过开庭质证，被告吴泽煌、杨荣珠对原告广发银行提供的证据的质证意见是：对证据1-4的真实性无异议。对证据5提出对原告所要证明的内容有异议，户口资料只能证明被告的主体资格，不能证明被告系夫妻关系的事实，两被告是否是夫妻关系应提供民政局的婚姻登记证明予以确认，否则不能确认两被告系夫妻关系的事实。对证据6-10的真实性无异议，但对原告所要证明的内容有异议，该债务系被告吴泽煌个人债务，与被告杨荣珠无关，借款内容已明确为个人信用贷款，根据生意红卡及个人信用贷款核准通知书的内容也充分证明了该债务系吴泽煌所占有、支配，至此该份证据无法证明被告杨荣珠在本案中应承担连带责任。对证据11没有意见。原告广发银行对被告吴泽煌、杨荣珠提供的证据没有意见。经审理查明：吴泽煌与杨荣珠于2005年11月29日登记结婚，系夫妻关系。2014年1月21日，吴泽煌向广发银行申请办理生意人卡（生意红）业务，贷款品种为“生意红”，总申请金额500000元，申请的贷款为循环额度，额度期限60个月，还款方式为等额本息还款，指定还款日为每月10日，广发银行在《生意人卡（生意红）申请表（编号105149000170）》中的《个人信用贷款（生意红）条款》中约定“以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息，合同有效期内合同利率不变”；“若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30％”；“对借款人逃避本行监督、提供的资料或信息存在部分或全部不真实、拖欠借款本金、利息或有其他严重违约行为的，本行有权实施信贷制裁，有权向有关部门予以通报，有权通过新闻媒介实行公告催收，有权宣布贷款提前到期，有权通过电话、信函、手机短信、电子邮件、面访或司法渠道等方式自行或委托第三方向借款人本人直接催缴欠款，或有权向相关人员转告催缴欠款事宜”；“以下情形定义为违约情形：……。（2）借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用……”；“如发生上述违约情形，本行有权行使下列一项或几项权利：……。（3）宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用……”等内容，杨荣珠以借款人吴泽煌配偶的名义在上述申请表上签名。吴泽煌申办上述业务后，广发银行对吴泽煌的申请予以核准，吴泽煌在《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》上签名，广发银行核准贷款金额为500000元，该额度为循环额度，额度有效期限自2014年1月27日起至2019年1月27日止，贷款用途为生产经营，还款方式为等额本息，还款日为每月10日，固定月利率为1.5％等。广发银行核准吴泽煌的贷款申请后，吴泽煌向广发银行借款共计75笔，其中7笔没有依约付还广发银行本、息，1笔尚未到期，欠款情况分别为：（一）借据号为1051490001700049的正常借款本金18065.01元、逾期借款本金44673.66元、逾期利息1338.92元、逾期罚息1032.82元、逾期复利47.23元；（二）借据号为1051490001700064的正常借款本金39889.86元；（三）借据号为1051490001700070的正常借款本金50706.10元、逾期借款本金4101.97元、逾期利息2405.45元、逾期罚息155.62元、逾期复利96.76元；（四）借据号为1051490001700071的正常借款本金50706.10元、逾期借款本金4101.97元、逾期利息2405.45元、逾期罚息155.62元、逾期复利95.76元；（五）借据号为1051490001700072的正常借款本金50706.10元、逾期借款本金4101.97元、逾期利息2405.45元、逾期罚息155.62元、逾期复利95.76元；（六）借据号为1051490001700073的正常借款本金50706.10元、逾期借款本金4101.97元、逾期利息2405.45元、逾期罚息155.62元、逾期复利95.76元；（七）借据号为1051490001700074的正常借款本金63272.05元、逾期借款本金5118.53元、逾期利息3001.57元、逾期罚息194.19元、逾期复利119.48元；（八）借据号为1051490001700075的正常借款本金66835.94元、逾期借款本金4783.68元、逾期利息3151.83元、逾期罚息181.47元、逾期复利125.07元。上述借款共计正常借款本金390887.26元、逾期借款本金70983.75元、逾期利息17114.12元、逾期罚息2030.96元、逾期复利674.82元（上述借款，其中借据号为1051490001700064的借款利息、罚息、复利计至2017年8月22日，其余借据号的借款利息、罚息、复利计至2017年8月10日，此后另计）。本院于2017年12月2日将广发银行的民事起诉状副本送达给吴泽煌、杨荣珠。本院认为：吴泽煌申办生意人卡（生意红）业务，向广发银行借款，广发银行对吴泽煌的申请予以核准，双方的借贷合同关系合法、有效，依法应受法律保护。吴泽煌借款后，共有7笔借款没有依约付还广发银行本、息，另有1笔借款尚未到期，由于《广发银行生意人卡（生意红）申请表（编号105149000170）》中的《个人信用贷款（生意红）条款》中约定借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用时广发银行有权宣布借款全部或部分提前到期、要求借款人立即归还借款本息及相关费用，根据《中华人民共和国合同法》第一百零八条“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任”之规定，广发银行关于吴泽煌偿还已到期和未到期借款本、息的请求符合法律的规定及双方合同的约定，应予支持，合同约定的各分期借款在各分期借款期限内的利息按借款月利率1.5%计，超过借款期限的利息按逾期借款罚息月利率1.95%计。吴泽煌没有依约付还借款本、息，应负本案纠纷的责任。被告吴泽煌、杨荣珠辩称逾期本金数额予以计算罚息及复利是不合法的，对逾期金额以予以计算逾期利息，也即是违约责任的问题，即是对被告进行惩罚性补偿性两重处罚，因而只能计算逾期利息，及对正常本金也只能计算逾期利息不应计算罚息及复利。经查，广发银行在《生意人卡（生意红）申请表（编号105149000170）》中的《个人信用贷款（生意红）条款》中约定“以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息，合同有效期内合同利率不变”，及约定“若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30％”等内容，广发银行依照约定收取相关逾期利息（指在借款期间内应向借款人按月收取、借款人尚未付还的利息）、逾期罚息（指以应还未还的本金为基数向借款人收取的罚息）、逾期复利（指以应还未还的利息为基数向借款人收取的复利），符合合同约定，且没有违反法律的规定，因此，吴泽煌、杨荣珠所提意见理由不能成立，不予采纳。被告吴泽煌、杨荣珠辩称将杨荣珠列为本案被告系主体错误，根据最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释，被告杨荣珠不应承担清偿责任，根据其中第三条的规定该债务虽发生在夫妻婚姻存续期间，但被告杨荣珠并没有使用、支配该资金，且该资金也没有用于共同生活、共同经营活动，因而被告杨荣珠依法不应承担连带责任。经查，本案债权债务发生在吴泽煌与杨荣珠夫妻关系存续期间，杨荣珠以借款人吴泽煌配偶的名义在《生意人卡（生意红）申请表（编号105149000170）》上签名，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理”及《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”的规定，本案债务应当认定为吴泽煌、杨荣珠夫妻共同债务，将杨荣珠列为本案被告主体适格，杨荣珠应当对其与吴泽煌婚姻关系存续期间吴泽煌以个人名义所负债务承担共同清偿责任，因此，吴泽煌、杨荣珠所提意见理由不能成立，不予采纳。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零八条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释”第一条的规定，判决如下：一、被告吴泽煌、杨荣珠应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051490001700049的正常借款本金18065.01元、逾期借款本金44673.66元、逾期利息1338.92元、逾期罚息1032.82元、逾期复利47.23元（利息、罚息、复利计至2017年8月10日）；二、被告吴泽煌、杨荣珠应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051490001700064的正常借款本金39889.86元（利息、罚息、复利计至2017年8月22日）；三、被告吴泽煌、杨荣珠应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051490001700070的正常借款本金50706.10元、逾期借款本金4101.97元、逾期利息2405.45元、逾期罚息155.62元、逾期复利96.76元（利息、罚息、复利计至2017年8月10日）；四、被告吴泽煌、杨荣珠应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051490001700071的正常借款本金50706.10元、逾期借款本金4101.97元、逾期利息2405.45元、逾期罚息155.62元、逾期复利95.76元（利息、罚息、复利计至2017年8月10日）；五、被告吴泽煌、杨荣珠应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051490001700072的正常借款本金50706.10元、逾期借款本金4101.97元、逾期利息2405.45元、逾期罚息155.62元、逾期复利95.76元（利息、罚息、复利计至2017年8月10日）；六、被告吴泽煌、杨荣珠应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051490001700073的正常借款本金50706.10元、逾期借款本金4101.97元、逾期利息2405.45元、逾期罚息155.62元、逾期复利95.76元（利息、罚息、复利计至2017年8月10日）；七、被告吴泽煌、杨荣珠应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051490001700074的正常借款本金63272.05元、逾期借款本金5118.53元、逾期利息3001.57元、逾期罚息194.19元、逾期复利119.48元（利息、罚息、复利计至2017年8月10日）；八、被告吴泽煌、杨荣珠应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051490001700075的正常借款本金66835.94元、逾期借款本金4783.68元、逾期利息3151.83元、逾期罚息181.47元、逾期复利125.07元（利息、罚息、复利计至2017年8月10日）；九、上述第一至八项借款，自借款利息、罚息、复利计算终止日之次日起至本判决确定还款之日止的利息、罚息、复利按《生意人卡（生意红）申请表》（编号105149000170）中的约定另计，其中合同约定的各分期借款在各分期借款期限内的利息按借款利率1.5%/月计，超过借款期限的罚息、复利按逾期借款罚息利率1.95%/月计。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费8525元，由被告吴泽煌、杨荣珠负担，并应于本判决生效之日起五日内向本院缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省潮州市中级人民法院。审 判 长  翁仕芳人民陪审员  李潮生人民陪审员  翁克亮二〇一八年四月二十五日书 记 员  郑 洁