福建省上杭县人民法院民 事 判 决 书（2020）闽0823民初2276号原告：福建上杭农村商业银行股份有限公司，住所地：上杭县临江镇振兴路171号，统一社会信用代码：91350800557577704X。法定代表人：廖桥生，董事长。委托诉讼代理人：陈虹，女，系该公司员工。委托诉讼代理人：曹雄辉，男，系该公司员工。被告：曾红金，女，1974年7月4日出生，汉族，住厦门市海沧区。被告：黄兴，男，1968年4月18日出生，汉族，住厦门市海沧区。被告：曾传宣，男，1973年8月15日出生，汉族，住厦门市思明区。被告：唐祖福，男，1985年2月27日出生，汉族，住上杭县。原告福建上杭农村商业银行股份有限公司（以下简称上杭农商行）与被告曾红金、黄兴、曾传宣、唐祖福信用卡纠纷一案，本院于2020年9月16日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告上杭农商行的委托诉讼代理人陈虹到庭参加诉讼，被告曾红金、黄兴、曾传宣、唐祖福经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。上杭农商行向本院提出诉讼请求：1.请求判令曾红金、黄兴立即归还普惠金融卡尚欠的透支本金199942.99元，并支付截至2020年8月22日结欠的利息11826.66元、违约金1602.99元、年费500元，及从2020年8月23日起至清偿日止以本金199942.99元为基数按月利率9.75‰计算的利息，从2020年8月23日起至款清之日止每月按合同约定的每期最低还款额未偿还部分的5%计算的违约金；2.请求判令曾传宣、唐祖福对上述普惠金融卡项下透支本金、利息、违约金、年费等债务承担连带清偿责任；3.请求判令曾红金、黄兴、曾传宣、唐祖福承担本案的全部诉讼费用及实现债权的一起费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、公告费、执行费等）。诉讼过程中，上杭农商行变更第一项诉讼请求为：请求判令被告曾红金、黄兴立即归还普惠金融卡尚欠的透支本金181049.46元，并支付截至2020年8月22日结欠的利息11826.66元、违约金1602.99元、年费500元，及从2020年8月23日起至2020年11月17日止以本金199942.99元为基数按月利率9.75‰计算的利息，从2020年11月18日起至款清日止以本金181049.46元为基数按月利率9.75‰计算的利息，每月按合同约定的每期最低还款额未偿还部分的5%计算的违约金。事实与理由：2018年3月28日，曾红金、黄兴夫妇共同向上杭农商行申请普惠金融卡，申请信用额度20万元，经上杭农商行审核同意，曾红金申得信用额度为20万元的普惠金融卡一张（卡号为622XXXX7），该普惠金融卡项下的债务由曾传宣、唐祖福提供连带责任保证担保。上杭农商行与曾红金签订了普惠金融卡领用合约（以下简称“领用合约”），同时曾红金、黄兴、曾传宣、唐祖福向上杭农商行书面确认已知悉该普惠金融卡的各项规则并承诺遵守上述规则。根据领用合约的约定，该普惠金融卡授信期限为3年，年费500元/年，持卡人可在授信额度内随用随还，使用普惠金融卡预借现金、消费、转账均不享受免息期，透支利息按日计收、按月结息（执行月利率为9.75‰，结息日为每月22日），该日为该期账单日，持卡人应在该期账单日起25日内归还该期利息、费用等，若持卡人在每期到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金；若持卡人超过到期还款日未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，上杭农商行有权依法向持卡人催收且有权要求持卡人全额偿还所欠款项。2020年3月22日，上述普惠金融卡账单结计20200223-20200322期间的利息1884.47元（其中20200223-20200318期间的本金为199943.56元，20200319-20200322期间的本金为199942.99元），按照约定曾红金本应在2020年4月16日前支付该利息，但其并未按约定付款，故该普惠金融卡于2020年4月16日出现逾期，逾期时仍欠本金199942.99元。逾期后，曾红金仅于2020年11月18日归还本金18893.53元。经统计，至开庭日止，该普惠金融卡仍结欠本金为181049.46元，利息仅满额交至2020年2月22日，年费交至2019年。为维护集体财产权益，上杭农商行现依领用合约的约定及《婚姻法》《合同法》《担保法》的有关规定，诉至法院。曾红金、黄兴、曾传宣、唐祖福经本院依法送达起诉状副本、应诉通知书、举证通知书等诉讼材料后，在答辩期限和举证期限内，未向本院提交答辩状和证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：曾红金于2018年3月28日向上杭农商行申领普惠金融卡，额度20万元。2018年4月13日经上杭农商行审批，曾红金申得信用额度为20万元的普惠金融卡1张（卡号为622XXXX7）。双方签订了《领用合约》、使用须知，约定该卡的授信期限为三年（即卡片有效期），过期自动失效。年费标准为500元/年。使用普惠金融卡预借现金、消费、转账均不享受免息期。利息按月结息，结息日为每月22日，该日为该期账单日。持卡人应在该期账单日起25日内归还该期利息、费用等。该卡执行月利率9.75‰。普惠金融卡项下对账单及流水明细中体现的“透支分期手续费”即为本条所约定的利息。违约金按每期最低应还而未偿还部分的5%计收，最低5元，最高500元。连续逾期2期或者累计逾期3期，上杭农商行有权向持卡人宣布其名下的普惠金融卡项下所有债务全部提前到期，要求持卡人立即提前偿还该卡项下所有债务。黄兴作为曾红金的配偶在申请表上签字，并在使用须知处的申请人处签名。曾传宣、唐祖福在使用须知的担保人处签字，并向上杭农商行出具了《不可撤销担保函》。2018年4月20日，曾红金将普惠金融卡激活并开始透支。2020年3月19日曾红金付清了2020年2月22日前的利息并归还本金0.57元。2020年2月23日之后产生的利息，曾红金未按约支付，出现逾期还本付息情形。截止2020年8月22日，曾红金结欠透支本金199942.99元，分期付款手续费（利息）11826.66元，违约金1602.99元，年费500元。2020年11月18日，曾红金归还透支本金18893.53元，截至开庭日，曾红金结欠上杭农商行透支本金为181049.46元。上述事实有上杭农商行提供的身份证复印件、送达地址确认书复印件、普惠金融卡申请表、领用合约、使用须知、不可撤销担保函、曾红金账户余额查询记录两份、普惠金融卡明细账两份及上杭农商行的陈述等证据证实。本院认为，上杭农商行与曾红金签订的福万通普惠金融卡申请表、领用合约、章程及使用须知，系双方的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，属有效合同，双方应全面履行。曾红金持622XXXX7的福万通普惠金融卡透支现金，双方形成了信用卡领用合同关系。黄兴与曾红金在申请普惠金融卡时系夫妻关系，黄兴在普惠金融卡申请表上、使用须知等处签字，表明其知悉并同意曾红金向上杭农商行申请普惠金融卡，故涉案债务应认定为夫妻共同债务，黄兴应当承担本案的还款责任。现讼争信用卡出现逾期还款，曾红金、黄兴依法应限期清偿，并承担逾期还款的违约责任。由此，上杭农商行要求曾红金归还普惠金融贷记卡透支的本金181049.46元，有事实和法律根据，予以支持。曾红金透支本金后，利息仅满额支付至2020年2月22日，根据双方签订的《领用合约》和“普惠金融卡”使用须知，该卡执行月利率9.75‰，违约金按每期（月）最低还款额未还部分的5%计付，最低5元，最高500元，现上杭农商行要求曾红金支付截至2020年8月22日的利息11826.66元、违约金1602.99元，年费500元及自2020年8月23日起至款清之日按月利率9.75‰计算的利息及按每期最低应还而未还部分的5%计付的违约金（最高500元），符合法律规定，本院予以支持。但若曾红金一直未还，按上述方法计算的每期违约金和利息之和将在某一时间点超过当期尚欠透支本金2%计算的金额，则此时只能以尚欠透支本金为基数按月利率2%计算。曾传宣、唐祖福自愿为上述信用卡的透支本金、年费、违约金、分期付款手续费（利息）等提供连带保证担保，应对该款承担连带清偿责任。在承担保证责任后，曾传宣、唐祖福有权向曾红金、黄兴追偿。曾红金、黄兴、曾传宣、唐福福经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可以缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、曾红金、黄兴应在本判决生效后十日内向福建上杭农村商业银行股份有限公司归还卡号为622XXXX7的福万通普惠金融贷记卡透支本金181049.46元，并支付截至2020年8月22日止结欠的利息11826.66元、违约金1602.99元、年费500元及自2020年8月23日起按月利率9.75‰计算的利息及按合同约定的每期最低应还而未还部分的5%计收的违约金（违约金最高500元；利息计算：（1）自2020年8月23日起至2020年11月17日止以透支本金199942.99元为基数；（2）自2020年11月18日起至款清之日止以透支本金181049.46元为基数）；二、上述第一款计算方法计算的每期利息、违约金之和以不超过当期结欠的透支本金按月利率2%计算的利息为限；三、曾传宣、唐祖福对曾红金、黄兴的前述第一项还款承担连带清偿责任；曾传宣、唐祖福在承担保证责任后，有权向曾红金、黄兴追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4509元，由曾红金、黄兴、曾传宣、唐祖福负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效裁判为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审 判 长  吴胜佳审 判 员  张兴发审 判 员  赖小华二〇二一年二月十八日代理书记员  李璐芸附相关法条：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。执行提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。