辽宁省北票市人民法院民 事 判 决 书（2021）辽1381民初38号原告：董明阳，男，1991年10月29日出生，蒙古族，工人，住北票市。委托诉讼代理人：付东艳，辽宁实远律师事务所律师。被告：泰康养老保险股份有限公司辽宁分公司，住所地沈阳市沈河区中山路355号高登国际大厦7楼，统一社会信用代码91210100583892521G。法定代表人：栗志瑊，经理。委托诉讼代理人：徐君，男，1985年2月21日出生，汉族，职员，住鞍山市铁东区。委托诉讼代理人：褚俊禹，女，1994年4月23日出生，汉族，职员，住沈阳市大东区。原告董明阳与被告泰康养老保险股份有限公司辽宁分公司（以下简称“泰康保险辽宁分公司”）人身保险合同纠纷一案，本院于2021年1月4日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告董明阳及其委托诉讼代理人付东艳，被告泰康保险辽宁分公司委托诉讼代理人徐君、褚俊禹到庭参加诉讼。本案现已审理终结。董明阳向本院提出诉讼请求：1.请求法院判决被告立即支付保险金45万元；2.诉讼费用由被告承担。事实和理由：2019年10月24日，原告之妻杨**晶向被告单位通过电话投保一份泰康健康有约终身重大疾病保险D款，每年保费5880元，被告于当日划扣杨**晶银行卡保费5880元。2020年10月25日被告又按期划扣保费5880元。被保险人为董明阳，保险合同生效日为2019年10月25日，保险期间为终身，基本保险金额为30万元。恶性肿瘤属于重疾保险范围，赔付金额为45万元。2020年10月原告被诊断为甲状腺恶性肿瘤，并手术治疗。原告出院后找到被告申请给付重疾保险金，但被告以各种理由拒绝支付，故诉至法院。原告董明阳向本院提交以下证据予以证明：保险合同、保险单、保险条款、投保单、北票市中心医院住院病志、诊断证明书、用药清单、通话录音、证人证言。泰康保险辽宁分公司辩称：因投保人未履行如实告知义务，导致答辩人将本应拒保的保单承保，答辩人有权解除保险合同，并不承担给付保险金的责任。投保人在投保时，经保险人询问，投保人未如实告知原告投保前曾在美年大健康体检中心体检中发现的主要阳性结果，包括体重指数36.3（高于超重和肥胖）、高血压、甲状腺左叶结节、脂肪肝（重度）等足以让投保人做出拒保决定的健康情况。根据《中华人民共和国保险法》第十六条和本案所涉保险条款《泰康健康有约终身重大疾病保险条款》第8.1条，保险人有权解除保险合同，并不承担给付保险金的责任。结合答辩人向投保人提供的保险产品条款、人身保险投保提示书、个人人身险投保单等组成保险合同的各项材料，答辩人已对包括未如实告知的后果等事项向投保人进行了提示和明确说明。投保时投保人在健康告知中告知了原告在最近两年内曾接受过健康检查，可见，投保人知晓原告体检的情况，但对于答辩人的进一步询问，原告却未如实告知上述体检结论，违反了《中华人民共和国保险法》第十六条之规定和本案所涉保险条款《泰康健康有约终身重大疾病保险条款》第8.1条之约定，致使答辩人在不知情的情况下对其进行承保。此外，原告体检时间为2019年8月28日，答辩人承保时间为2019年10月25日，从两个如此相近的时间以及原告体检结论来看，投保人和原告应是在预见到原告有较高的患病风险后选择相关保险产品并进行投保，但对于让答辩人决定是否承保的体检结论却未如实告知，导致答辩人做出了错误的承保决定，可见投保人在订立保险合同时为能够顺利通过核保，主观上故意隐瞒了上述体检结论。综上所述，原告及投保人未如实告知上述事实，属于保险法以及保险合同约定的“不如实告知”。《中华人民共和国保险法》第十六条第一款规定，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知；投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同；投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。依照前述规定，答辩人解除保险合同同时终止保险合同是有事实和法律依据的。被告泰康保险辽宁分公司向本院提交以下证据予以证明：泰康健康有约终身重大疾病保险D款条款、董明阳美年大健康体检报告、个人人身险投保单、核保手册、核保系统截图、录音。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织双方当事人进行了证据交换和质证，对双方当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年10月24日，原告之妻杨**晶通过被告公司业务员马雷向被告单位投保。原告提供的保险合同第3页主要内容为：投保人杨**晶,被保险人董明阳,投保险种为泰康健康有约终身重大疾病保险D款，保险费金额为每年5880元，交费方式为年交，交费年限为20年，基本保险金额为30万元。保险合同成立日为2019年10月24日，生效日期为2019年10月25日。整份保险合同无一处杨**晶、董明阳签字。被告于投保当日划扣杨**晶银行卡保费5880元，事后保险公司经办人交给杨**晶保险合同。2020年10月25日，被告又按期划扣了第二年的保费5880元。保险合同第51页为“健康告知”，“健康告知”中有调查问卷,预设答案“是”与“否”。健康告知事项中,有一项为“是否患有或曾患下列疾病或因下列疾病而接受医师诊治或用药？”，其中第（1）项列明肿瘤,后面例举的结节，例如甲状腺结节，对该项询问的答案选项为“否”。保险合同第52页为“声明及授权书”，印有如下内容:一、投保人承诺：本人已认真阅读并完全同意以下所有内容；二、你公司已提供投保险种的保险条款，并就保险条款作了说明，尤其就免除保险人责任的条款作了明确说明；三、本人投保单中所填写各项内容均属实，本人对你公司投保单、体验资料、问卷中提出的各项内容均已如实回答告知，如有伪造、欺诈、提供虚假信息，自愿承担法律责任。如相关信息发生变化，本人将会自变化发生之日起30天内到贵公司办理变更手续，否则，本人承担由此造成的不利后果；四、本人同意并授权你公司查询、复印任何与被保险人生存调查有关资料；五、你公司有权对本人及被保险人进行生存调查，进行有关确认工作（财务调查、医疗评估及测试），并作为审核本投保单及评估与本投保单有关的理赔申请依据，本授权书影印本同样有效；六、本人授权你公司通过上海保险交易所股份有限公司或其他方式，向医疗机构、卫生管理部门，查询收集与本次投保相关的本人及被保险人的健康信息，包括但不限于：医疗记录、体验信息、既往病史等。七、本人同意你公司所负保险责任以所签发保险单为准，一切与本投保单各事项及保险条款相违背的说明或解释均属无效;八、对于保证具有续保功能的一年期或定期险，在保证合同期满日前，你公司审核同意且本人未提出不在继续续保的书面通知，你公司可视作本人同意继续投保；本投保单中所填银行及账号是投保人本人的开户银行及账号，投保人同意并授权该银行从此账户转账支付续期/续保保险费；九、本人同意你公司通过电话、手机、E-mail实施提供保险信息服务。十、本人已知悉该表中包含的信息以及账户持有人和任何可报送的账户信息有可能提供给当地税务机关维护并依据签订的多边政府间协议与其他国家/辖区的税务机关交换金融账户信息。十一、本人已理解泰康集团基于提供更优质服务和产品的目的，将收集和使用本人的个人信息，范围包括本人提供给泰康集团的个人信息、本人享受泰康集团服务产生的信息（包含本单证签署之前提供和产生的信息）以及泰康集团为实现上述目的，根据本条款约定向合法取得本人授权的第三方查询、收集的本人信息；本人理解并认可上述信息与泰康集团向本人提供服务密切相关。本人已理解“泰康集团”是指泰康保险集团股份有限公司及其直接控股或间接控股的公司；泰康集团收集的本人信息将向泰康集团各公司及与所提供服务相关的合作机构披露、共享、用于为本人提供服务、产品推介、开展市场调查与信息数据分析等；泰康集团及其合作机构对本人个人相关信息负有保密义务，将采取必要措施保证本人的个人信息安全。基于上述理解，本人授权泰康集团基于上述目的、按照上述的方式和规则，收集、使用本人上述个人信息。本人承诺向泰康集团提供的个人信息的真实性和准确性进行核验，并承担因个人提供信息不真实、不准确造成的一切责任。本条款自本单证签署时生效，具有独立法律效力，不受合同成立与否效力状态变化的影响。尾部框外一行字为：以上应由本人亲自在投保平台上确认，否则本投保单无效。在该份“声明及授权书”尾部没有投保人或被保险人签字。《泰康养老保险股份有限公司泰康健康有约终身重大疾病保险D款条款》2.4.1重大疾病保险金条款记载以下内容：2.4.1.1本合同生效（若曾复效，则自本合同最后复效）之日起90日内，被保险人经医院（见11.6），初次确诊（见11.7），非因意外伤害（见11.8）导致罹患本合同所定义的重大疾病（无论一种或者多种），我们按照您已交纳的本合同的保险费数额向疾病保险金受益人给付重大疾病保险金，本合同终止。2.4.1.2被保险人于本合同生效（若曾复效，则自本合同最后复效）后经医院初次确珍因意外伤害导致罹患本合同所定义的重大治病（无论一种或多种），或者于本合同生效（若曾复效，则自本合同最后复效）之日起90日后经医院初次确诊非因意外伤害导致罹患本合同所定义的重大疾病（无论一种或者多种），我们按本条款2.4.1.3约定的金额向疾病保险受益人给付重大疾病保险金，本合同终止。2.4.1.3本条款2.4.1.2中重大疾病保险金的数额按以下方式确定：自本合同生效之日起至第十个保单年度末，被保险人初次确诊重大疾病的，重大疾病保险金的数额为基本保险金额的150%。自本合同生效后第十一个保单年度起，被保险人初次确诊重大疾病的，重大疾病保险金的数额为基本保险金额的100%。2.4.1.4本合同所定义的重大疾病载明于本条款“9.重大疾病定义”。9.重大疾病定义项下9.1为恶性肿瘤。2020年10月26日，董明阳被诊断为甲状腺恶性肿瘤，并手术治疗。因理赔事宜，被告调取了原告投保前的病历，发现投保前董明阳体检时有甲状腺结节,被告以投保人未如实履行告知义务为由，拒绝理赔，双方发生争议，董明阳诉至本院。本院认为，《中华人民共和国保险法》第十六条第一款规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。”第二款规定：“投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。”根据上述规定，投保人未履行告知义务，保险人享有合同解除权。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第六条规定：“投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任”。从前述法律及司法解释规定可以看出，投保人的告知义务范围应当以保险人询问的事项为限，对保险人未询问的事项，投保人不负告知义务。当事人对询问范围及内容发生争议，由保险人承担举证责任。本案中，双方对投保人是否履行告知义务这一问题分别进行了举证，原告证人杨**晶出具证言称，为被告董明阳办理保险时，其与被告保险业务经办人马雷系通过电话投保，马雷未就“健康告知”中的内容对其进行询问，其也未在保险合同或其他有询问内容的书面文件签字。被告证人马雷称投保系在投保人杨**晶单位，由马雷对杨**晶就“健康告知”内容进行询问，根据杨**晶的回答由马雷代为在电脑系统操作，对“健康告知”内容勾选后现场由杨**晶进行确认形成本案“健康告知”。综合双方诉、辩情况及举证情况，双方对投保方式、保险人是否对被保险人健康情况进行询问均存在异议，杨**晶作为本案投保人、同时其又与被保险人即本案原告存在夫妻关系，马雷作为被告向杨**晶销售被告保险业务的经办人，鉴于二证人与申请证人的一方均存在利害关系，二证人出具的有利于申请证人的一方的证言可信度均较低。且应举证投保人未履行告知义务的被告未有其他证据证明就“健康告知”的内容对投保人进行询问，亦未能举证证明投保人在订立合同时因故意或重大过失未履行告知义务，故应认定杨**晶在投保时已尽到最大诚信义务，杨**晶未违反如实告知义务。被告认为杨**晶违反告知义务主张解除合同，免除相应的赔偿责任的抗辩意见没有事实依据。本案保险合同合法有效。关于被告称保险公司不可能对每一个投保的客户，都去了解被保险人曾经的体检结果、门诊记录、住院记录等相关信息的抗辩，本院认为，保险合同作为射幸合同，保险人是否承保及如何确定保险费，取决于保险人对承保危险的估计和判断，投保人的如实告知是保险人确定保险危险的重要参考，《保险法》对投保人告知义务的要求，也是诚实信用原则的体现。但如果保险人在明知投保人未履行如实告知义务或者未对投保人就相关事项进行询问的情况下，仍与之订立保险合同，应视为其主动放弃了抗辩权利，故无权再以投保人违反如实告知义务为由解除合同。本案被告在缔结保险合同时对拟承保风险不做过多审查，仍与投保人签订了保险合同，保险事故发生后，被告以投保人未履行告知义务为由解除保险合同，属滥用权力违反诚实信用原则，故被告应严格依照保险合同的约定承担保险责任。综上所述，原告的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条,《中华人民共和国保险法》第十条、第十二条、第十四条、第十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第六条、第十三条之规定，判决如下：被告泰康养老保险股份有限公司辽宁分公司于本判决生效之日起十日内向原告董明阳支付重大疾病保险金人民币450000元。如未按本判决指定的期限履行给付金钱义务的，应当按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5800元，由被告泰康养老保险股份有限公司辽宁分公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于辽宁省朝阳市中级人民法院。审 判 长  王学华人民陪审员  邢金全人民陪审员  赵曼薇二〇二一年二月二日书 记 员  王 博