上海市黄浦区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0101民初4714号原告：招商银行股份有限公司上海分行，住所地中国(上海)自由贸易试验区。主要负责人：施顺华，行长。委托诉讼代理人：赖林辉，上海申骏律师事务所律师。委托诉讼代理人：沈佳怡，上海申骏律师事务所律师。被告：刘艳姣，女，1988年7月24日出生，汉族，住浙江省嘉兴市。被告：谌宜宪，男，1982年4月7日出生，汉族，住湖南省。被告：上海长润江和房地产发展有限公司，住所地上海市普陀区。法定代表人：锺慎强，董事长。委托诉讼代理人：蔡志龙，北京观韬中茂(上海)律师事务所律师。委托诉讼代理人：裔沁玮，北京观韬中茂(上海)律师事务所律师。原告招商银行股份有限公司上海分行(以下简称招商银行)与被告刘艳姣、被告谌宜宪、被告上海长润江和房地产发展有限公司(以下简称长润江和公司)金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月25日立案后，依法适用简易程序，后转为普通程序，分别于2020年8月26日、2020年11月25日公开开庭进行了审理，原告招商银行的委托诉讼代理人赖林辉、被告长润江和公司的委托诉讼代理人裔沁玮两次到庭参加诉讼，被告刘艳姣经公告送达开庭传票，两次均未到庭参加诉讼，被告谌宜宪因羁押未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告招商银行向本院提出诉讼请求：1.被告刘艳姣、谌宜宪立即归还原告贷款本金2,869,108.89元，以及暂计至2019年12月6日的利息84,059.58元、逾期利息3,908.53元；2.被告刘艳姣、谌宜宪支付原告自2019年12月7日起至实际还款日止的逾期利息(以未偿还的贷款本金、利息之和为基数，按《个人购房借款及担保合同》约定利率计算)；3.被告刘艳姣、谌宜宪支付原告律师费损失88,712.31元；4.被告长润江和公司对被告刘艳姣、谌宜宪的上述债务承担连带清偿责任；5.本案诉讼费用由各被告负担。诉讼过程中，原告变更第1、2项诉讼请求为：1.被告刘艳姣、谌宜宪立即归还原告贷款本金2,869,108.89元，以及暂计至2020年8月24日的利息196,762.76元、逾期利息25,018.22元；2.被告刘艳姣、谌宜宪支付原告自2020年8月25日起至实际还款日止的逾期利息(以未偿还的贷款本金、利息之和3,065,871.65元为基数，按《个人购房借款及担保合同》约定利率计算)。事实和理由：2018年8月16日，原告与被告刘艳姣、谌宜宪签订《个人购房借款及担保合同》，贷款金额为3,000,000元，贷款期限为120个月，合同执行年利率为5.88%(同期贷款基准利率上浮20%)，具体贷款金额、期限、实际执行利率以借款借据为准(第3、4、5.4条)；合同有效期内，如遇基准利率发生变化的，本合同执行利率按第13.1条规定次年对应日方式进行调整(第5.5条)；借款人未按本合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息(第5.6条)；还款方式为按月结息、按月还本，等额本息(第7、14条)；借款人不能按期归还贷款本息情况下，原告为实现债权而支出的律师费、诉讼费、执行费、公告费、送达费、差旅费等依照法律、法规或司法解释规定应由借款人承担的费用，均由借款人全数负担(第38.4条)；借款人未按本合同约定按时还本或付息的，即视为已发生违约事件，贷款人有权宣布合同提前到期，并按照合同约定要求借款人、共同债务人、保证人等清偿全部债务(第39、40条)。同时，被告刘艳姣、谌宜宪同意以其预购的上海市普陀区礼泉路XXX弄XXX号XXX室房产为前述借款提供抵押担保，并于2018年9月6日办理预购商品房抵押登记。为保障原告债权的实现，被告长润江和公司向原告出具了《个人商业用房贷款担保函》，为上述借款本金、利息(包括复利和罚息)、违约金、补偿金及原告实现债权的费用等相关费用承担连带担保责任，担保期限自原告放款至被告长润江和公司账户之日起，至借款人办妥该房屋的房地产权属证书(小产证)之日止。2018年10月9日，原告依约放款。根据《个人贷款借款借据》载明，借款金额为300万元，借款期限自2018年10月9日起至2028年10月9日止，贷款执行年利率5.88%，扣款日为每月1日。原告已按约向被告发放贷款，但被告刘艳姣、谌宜宪未按时足额清偿贷款本息，故被告已构成违约，根据合同约定，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告刘艳姣、谌宜宪承担相应违约责任，并有权要求被告长润江和公司承担相应的连带担保责任。被告刘艳姣未作答辩。被告谌宜宪辩称，对于原告诉称事实和提供的证据均无异议。被告长润江和公司辩称：根据《个人购房借款及担保合同》第11.1条、第27.1条、第27.2条约定，催告借款人办理正式抵押登记的义务方是原告，根据《个人商业用房贷款担保函》第5.1条约定，如因原告过错导致未能办理抵押登记的，长润江和公司公司免除担保义务；系争房产已经办妥预告登记、抵押预告登记，在人保物保并存的情况下，原告应先主张物保；被告长润江和公司已经向被告刘艳姣、谌宜宪发出通知，要求其办理房屋产权转移过户事宜，故不应再承担保证责任。原告、被告长润江和公司围绕诉讼请求依法提交了证据，被告刘艳姣、被告谌宜宪未提交证据材料。鉴于被告刘艳姣、被告谌宜宪未到庭，本院对原告及被告长润江和公司提交的证据经审核予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定原告诉称事实属实。本院另查明，《个人购房借款及担保合同》第11.1条另约定，合同各方一致同意，如借款人未按本合同第27.2、27.3款的约定，在抵押房产具备办理正式抵押登记条件起的60日内配合贷款人办妥由预告抵押登记或楼花抵押登记转为正式抵押登记的手续，或在贷款人要求的期限内办妥抵押物由售房人转至抵押人名下的过户手续及以贷款人为抵押权人的抵押手续，并将抵押物的他项权利证书及或房屋产权证书正本等抵押物权属证明文件交由贷款人执管的，贷款人除有权行使本合同27.4款及40条约定的各项权利外，还有权自抵押房产具备办理正式抵押登记条件后60日起，对借款人尚未清偿的本合同项下贷款本金部分按0.1%/日收取违约金，直至借款人就抵押房产配合贷款人办妥由预告抵押登记或楼花抵押登记转为正式抵押登记的手续为止。被告长润江和公司向原告出具《个人商业用房贷款担保函》，为谌宜宪、刘艳姣购买上海市普陀区礼泉路XXX弄XXX号XXX室房产向原告申请个人商业按揭贷款提供阶段性保证担保，保证类别为连带保证；担保范围为借款人与原告或辖属支行签订的《招商银行个人购房借款及担保合同》、《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》、《个人授信及担保协议》、《个人贷款借款合同》项下本金、利息(包括复利和罚息)、违约金、补偿金、实现债权的费用等相关费用(第2条担保范围)；担保期限为自放款之日起，至借款人办妥该房屋的房地产权属证书(小产证)之日止(第3条担保期限)；由于原告及辖属支行过错导致借款人或未能及时办理抵押登记手续的，长润江和公司自可办理抵押登记之日起不再承担担保责任(第5条担保责任的免除)。2019年5月5日，被告长润江和公司完成了系争房屋的新建商品房房地产初始登记手续。本院认为，原告与被告刘艳姣、谌宜宪签订的《个人购房借款及担保合同》系合同各方当事人的真实意思表示，各方均应全面履行各自的合同义务。原告已按约发放贷款，被告刘艳姣、谌宜宪未按约还款，其行为已经构成违约，应承担违约责任，原告要求被告刘艳姣、谌宜宪归还借款本金、支付利息及逾期利息的主张，符合合同约定，本院予以确认。原告主张因本案诉讼支出律师费88,712.31元，应由被告负担，但未提供已经支付该项费用的证明，故对该项诉讼请求不予支持。被告长润江和公司向原告出具《个人商业用房贷款担保函》，同意为被告刘艳姣、谌宜宪购买上海市普陀区礼泉路XXX弄XXX号XXX室房产申请系争贷款提供阶段性连带担保，即对贷款所购房屋借款人办妥房地产权属证书之前、对原告所负的前述债务承担连带保证责任，现本案中并未办理抵押登记手续，故原告要求长润江和公司承担连带保证责任的请求，合法有据，予以支持。长润江和公司称其已向借款人刘艳姣、谌宜宪发出办理房地产登记手续的通知，应免除担保责任，该免责事由不符合《个人商业用房贷款担保函》相应约定，长润江和公司未提供其他免责证据，故对其主张不予支持。被告刘艳姣、谌宜宪经本院合法传唤，未到庭应诉，本院依法可以缺席判决。据此，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款以及1999年《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，2007年《中华人民共和国物权法》第二十条，1995年《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，2000年《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条第一款的规定，判决如下：一、被告刘艳姣、谌宜宪应于本判决生效之日起十日内归还原告招商银行股份有限公司上海分行借款本金2,869,108.89元；二、被告刘艳姣、谌宜宪应于本判决生效之日起十日内支付原告招商银行股份有限公司上海分行暂计至2020年8月24日的利息196,762.76元、逾期利息25,018.22元，并偿付自2020年8月25日起至贷款本息全额清偿之日止的逾期利息(以本息之和3,065,871.65元为计算基数，按合同约定的贷款利率上浮50%计息)；三、被告上海长润江和房地产发展有限公司对上述判决主文第一、二项所确定的被告刘艳姣、谌宜宪的还款义务，向原告招商银行股份有限公司上海分行承担连带清偿责任，并在承担了保证责任后，有权向被告刘艳姣、谌宜宪追偿；四、对原告招商银行股份有限公司上海分行其余诉讼请求不予支持。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费31,166元，由原告招商银行股份有限公司上海分行负担908元，被告刘艳姣、谌宜宪、上海长润江和房地产发展有限公司共同负担30,258元；财产保全费5,000元，公告费460元，由被告刘艳姣、谌宜宪、上海长润江和房地产发展有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 长 陶卓华审 判 员 金 燕审 判 员 谢琴铮二〇二一年二月二十四日法官助理 陈芊颖书 记 员 王 洁附：相关法律条文一、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。二、1999年《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。三、2007年《中华人民共和国物权法》第二十条当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。四、1995年《中华人民共和国担保法》第十八条保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。五、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。六、2000年《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条第一款人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。