山东省济南市中级人民法院民 事 判 决 书(2021)鲁01民终6741号上诉人（原审原告）：中国建设银行股份公司济南自贸试验区分行，住所地济南市，统一社会信用代码91370100X13200677U。主要负责人：林拥旗，行长。委托诉讼代理人：张广平，山东齐鲁律师事务所律师。委托诉讼代理人：王西龙，山东齐鲁律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：王建新，男，1973年9月3日出生，汉族，住济南市，公民上诉人中国建设银行股份有限公司济南自贸试验区分行（以下简称建行济南自贸试验区分行）因与被上诉人王建新信用卡纠纷一案，不服济南市历城区人民法院(2021)鲁0112民初3175号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年7月14日立案受理后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，适用第二审程序，依法由审判员独任审理。本案现已审理终结。建行济南自贸实验区分行上诉请求：1.撤销一审判决中的第一项与第二项；2.判决王建新偿还建行济南自贸实验区分行截止至2020年3月31日的欠款共计103044.84元，其中本金85685.47元，利息7112.41元，违约金6267.16元，手续费3979.80元；3.依法判决自2020年4月1日起至信用卡欠款全部清偿之日止的利息以96777.68元（即欠款本金、利息、手续费累加）为基数按信用卡领用协议约定的方式计算；4.一审、二审案件受理费由王建新承担。事实和理由：一审法院对于案件部分事实认定错误，应当依法予以改判。一、从建行济南自贸实验区分行一审中提交的王建新交易明细可以看出，手续费为分期业务手续费，为王建新办理的分期业务实际产生的费用，其计算方式：手续费=分期总金额*手续费率。一审法院以建行济南自贸实验区分行未能说明手续费的依据及计算方式为由不予支持建行济南自贸实验区分行的诉讼请求，属于事实认定错误，应依法纠正。二、王建新于2013年10月17日签订中国建设银行财政预算单位公务卡申请表，王建新已经仔细阅读《中国建设银行财政预算单位公务卡领用协议》并特别注意了字体加黑的条款，对本协议条款的含义及相应的法律后果已全部知晓并充分理解，愿意遵守其全部内容。该领用协议第六条第4款明确写明甲方未在到期还款日前偿还最低还款额的，除按前款规定计收利息外还须按月支付滞纳金。滞纳金按最低还款额未还部分的5%，最低1美元或5元人民币。2016年4月2日中国人民银行作出《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，第三条取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。该通知于2017年1月1日起实施。我行已在官方网站公告。故建行济南自贸实验区分行与王建新违约金约定明确，一审法院案件事实认定错误，二审法院应当予以改判。王建新未作答辩。建行济南自贸实验区分行向一审法院起诉请求：1.请求依法判决王建新偿还建行济南自贸实验区分行截止至2020年3月31日的欠款共计103044.84元，其中本金85685.47元，利息7112.41元，违约金6267.16元，手续费3979.80元；2.自2020年4月1日起至信用卡欠款全部清偿之日止的利息按信用卡领用协议约定的方式计算；3.律师费1200元由王建新承担；4.本案诉讼费由王建新承担。一审法院认定事实：王建新向建行济南自贸实验区分行申请办理中国建设银行鲁通龙卡IC信用卡(B卡)，其办理的《中国建设银行龙卡IC信用卡领用协议》约定“在对账单规定的到期还款日或之前偿还了全部欠款，对账单所载消费交易可享受最长50天的免息还款期，否则自银行记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利。提取现金时，须按笔支付手续费。透支取现交易不享受免息还款期，自银行记账日起计收欠款利息，日利率为万分之五，按月计收复利。未在认定到期还款日或之前偿还全部欠款的，全部应还款项(含已还部分事实款项)不享受免息还款期，自银行记账日起按规定利率计算透支利息。未在到期还款日或之前偿还最低还款额的，除按前款规定计收利息外还须按月支付滞纳金。滞纳金，最低还款额未还部分的5%，最低收取5元人民币。”王建新在申请表上签字确认。建行济南自贸试验区分行核准后向王建新发放卡号为6259650962156821的信用卡。王建新于2013年5月27日使用该信用卡，后期出现逾期还款情况。截至2020年3月31日，王建新欠付信用卡本金85685.47元、利息7112.41元。一审法院认为，经建行济南自贸实验区分行同意后向王建新下发涉案信用卡，双方形成的信用卡合同关系，双方当事人真实意思的表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效。因王建新未按期偿还信用卡本息，已构成违约，建行济南自贸实验区分行有权向王建新追偿。建行济南自贸实验区分行要求王建新偿还信用卡本息的裁判诉讼请求，符合合同约定，一审法院予以支持。建行济南自贸实验区分行主张的违约金、手续费，因信用卡领用协议未约定违约金，一审法院不予支持；建行济南自贸实验区分行也未能说明手续费的依据及计算方式，故一审法院不予支持。关于建行济南自贸实验区分行主张的2020年4月1日起的利息，一审法院仅支持以本金为基数，按照日万分之五计算。建行济南自贸实验区分行主张的律师费，未提供证据证实已实际支付，故一审法院不予支持。《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，判决：一、限王建新于判决生效之日起十日内偿还建行济南自贸实验区分行借款本金85685.47元、利息7112.41元(截至2020年3月31日)，共计92797.88元；二、限王建新于判决生效之日起十日内支付建行济南自贸实验区分行利息(自2020年4月1日起至实际清偿之日止，以本金85685.47元为基数，按照日万分之五计算)；三、驳回建行济南自贸实验区分行其他诉讼请求。案件受理费1207元，由建行济南自贸实验区分行负担147元，王建新负担1060元。二审中，当事人没有提交新证据。二审中建行济南自贸实验区分行陈述，共有两笔款项产生分期付款手续费，分别是：1.2018年11月13日分期总额25919元，分24期，单期金额1079.96元（不包含手续费），每期手续费129.6元（25919元乘以月利率0.5%）。2.2019年6月5日分期总额31500元，分18期，单期金额1750元（不包含手续费）每期手续费151.2元（以31500乘以月利率为0.48%）。王建新已部分偿还上述两笔款项产生的手续费，现尚有3979.8元未还。领用协议第八条约定:乙方有权依据国家有关规定及业务需要对《中国建设银行龙卡信用卡章程》、信用卡收费项目及标准、信用卡服务规则进行调整,通过中国建设银行网站对外公告后执行并适用于本协议,无须另行通知甲方（持卡人）。本院对一审查明的其他事实予以确认。本院认为，本案争议的焦点问题是建行济南自贸实验区分行主张的违约金、分期手续费及按全部未付款项支付自2020年4月1日之后的利息是否成立。一、关于违约金问题，建行济南自贸实验区分行认为已在其官网发出通知，根据领用协议第八条的约定，应视为王建新对调整后内容的认可。2016年4月15日，中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中规定，取消信用卡滞纳金,对于持卡人违约逾期未还款的行为,发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金,以及相关收取方式和标准。建行济南自贸实验区分行提供的领用协议第八条，仅是建设银行进行费用调整时对持卡人的告知，而《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定发卡机构应与持卡人协议约定是否收取违约金,故建行济南自贸实验区分行未提供证据证明其与王建新对收取违约金达成相关协议，其违约金无合同依据，本院不予支持。二、关于建行济南自贸实验区分行主张王建新应以96777.68元（即欠款本金、利息、手续费累加）为基数按日万分之五计算利息的问题。建行济南自贸实验区分行的主张超过了年利率24%的上限，故本院不予支持。三、关于分期手续费问题。二审时建行济南自贸实验区分行对计算方式进行了说明，未超过法律、司法解释的规定，且王建新已偿还部分分期手续费，应视为对该费用的认可，故建行济南自贸实验区分行的该主张符合合同约定，应予支持。综上所述，建行济南自贸实验区分行上诉请求部分成立。本案改判系因建行济南自贸实验区分行二审期间的新证据所致，不属于一审认定错误，故二审案件受理费由建行济南自贸实验区分行负担。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、维持济南市历城区人民法院(2021)鲁0112民初3175号民事判决第一项、第二项及案件受理费部分；二、撤销济南市历城区人民法院(2021)鲁0112民初3175号民事判决第三项；三、王建新于本判决生效之日起十日内向中国建设银行股份有限公司济南自贸试验区分行支付分期手续费3979.80元。四、驳回中国建设银行股份有限公司济南自贸试验区分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。二审案件受理费2414元，由上诉人中国建设银行股份有限公司济南自贸试验区分行负担。本判决为终审判决。审判员  高静二〇二一年十月八日书记员  杜淼