广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0111民初32433号原告：中国银行股份有限公司广州白云支行，住所地广东省广州市白云区云城西路。负责人：叶小坡，行长。委托诉讼代理人：杜基伟，北京观韬中茂（广州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：徐集聪，北京观韬中茂（广州）律师事务所实习人员。被告：陈桂华，女，1981年9月27日出生，汉族，户籍地址广东省广州市白云区。原告中国银行股份有限公司广州白云支行与被告陈桂华信用卡纠纷一案，本院于2020年9月16日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司广州白云支行委托诉讼代理人杜基伟到庭参加诉讼，被告陈桂华经公告传唤，期满未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司广州白云支行诉称，被告向原告申请办理信用卡，原告向被告发放了卡号62×××69的信用卡一张。之后，被告使用该卡进行信用卡刷卡消费（提现），并申请消费账单分期产生手续费。被告从2019年10月26日开始拖欠或者出现逾期，其行为已严重损害了原告的合法权益，原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告立即偿还信用卡透支本金51922.97元、利息5843.22元、还款违约金10034.94元，合计67801.13元（利息、违约金暂计至2020年7月7日）及从2020年7月8日起至欠款还清之日止的利息、还款违约金按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的方式计算，利息日利率为万分之五，按月计收复利；还款违约金已最低还款额未还部分的5%按月计收；2、判令被告承担本案受理费、保全费、律师费等与诉讼有关的费用。被告陈桂华无答辩。经审理查明，2012年12月3日，被告向原告申办中国银行信用卡，并向原告提交了《长城环球通系列信用卡申请表》，被告在申请表中确认充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。上述申请表背面载有《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，甲方为中国银行股份有限公司信用卡申请人，乙方为中国银行股份有限公司，合约约定（摘抄）：除本合约另有规定，甲方非现金透支交易从交易记账日至乙方规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息，在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用。利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%）。甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金（滞纳金=（最低还款额-您已还款金额）×5%）。甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户，信用卡按月计收复利，日利率上限为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。乙方收到甲方还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：（1）逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用，后本金的顺序进行冲还；（2）逾期91天以上的，按照先本金，后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。长城环球通系列信用卡个人卡费率表载明：滞纳金，按照最低还款额未还部分的5%收取，最低为人民币10元或1美元；透支利息，日息万分之五，按月计收复利。原告经审批后，向被告发放卡号为62×××69的中国银行信用卡，之后，被告使用该信用卡进行透支消费。原告表示被告在2019年10月26日开始出现逾期还款的情况。拖欠原告信用卡欠款本金、利息、滞纳金等未还，诉讼中，原告确认被告在起诉后，于2020年9月5日、10月24日、11月24日分别偿还50元、50元、1.11元，均用于扣减本金。截止2020年11月26日，被告尚欠原告本金51821.86元、利息10304.65元、违约金10034.94元。原告撤回第二项关于保全费、律师费的诉讼请求。原告表示本案约定的是滞纳金，其已通过官方网站以公告的形式调整了滞纳金的收费，将滞纳金变更为违约金，从2017年1月1日开始计算违约金，计算标准与滞纳金一致；但原告未提供证据证明就还款违约金内容与被告达成新的约定。另，中国人民银行颁布的银发［2016］111号《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取的方式和标准……”，该文件自2017年1月1日起实施。上述事实，有《长城环球通系列信用卡申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、贷款欠付明细表、交易流水及当事人陈述等证据证实。本院认为：被告填写的《长城环球通系列信用卡申请表》及原告与被告签订的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》均属合同缔约方真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，内容合法有效，合同各缔约方均应恪守履行。原告根据被告的申请，向其发放中国银行信用卡，被告持卡透支消费，现原告主张被告未依约履行还款义务，出现逾期还款行为，原告提供了贷款欠付明细表、交易流水予以佐证。被告未到庭就还款情况进行抗辩，也没有提交其他证据予以反驳，视为放弃其应诉抗辩的权利，故本院对原告的陈述以及提交的证据均予以采纳。被告的逾期还款行为构成违约，被告未按期清偿透支欠款构成违约，应承担违约责任。被告应依约向原告清偿截至2020年11月26日的欠款本金51821.86元、利息10304.65元及2020年11月27日起以51821.86元为本金，按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定计付至上述欠款本金实际清偿之日止的利息。关于原告主张的还款违约金的请求。根据中国人民银行银发［2016］111号《关于信用卡业务有关事项的通知》规定，2017年1月1日后对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。信用卡收费项目的调整，是涉及信用卡持卡人切身利益的重要事项，原告作为发卡行，应当及时以适当的方式将相关情况通知持卡人，与持卡人进行协商。本案中，原告所主张的违约金均发生于2017年1月1日之后，并无证据显示原告、被告对违约金具体事项有达成协议，故原告要求被告支付还款违约金的诉讼请求缺乏合同及法律依据，本院不予支持。关于保全费、律师费，原告当庭申请撤回，是原告对自身权利的处分，本院予以确认。被告陈桂华经本院公告传唤，期满未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、于本判决生效之日起五日内，被告陈桂华向原告中国银行股份有限公司广州白云支行清偿欠款本金51821.86元及利息（截至2020年11月26日的利息10304.65元；自2020年11月27日起，利息以57618.1元为本金按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定计付至实际清偿之日止）；二、驳回原告中国银行股份有限公司广州白云支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费747.5元，由被告陈桂华负担636.5元，由原告中国银行股份有限公司广州白云支行负担111元。上述费用原告中国银行股份有限公司广州白云支行已预交，原告中国银行股份有限公司广州白云支行同意由被告陈桂华在本判决确定的给付期限内将被告陈桂华应承担的受理费直接向其迳付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  陈桂霞二〇二一年二月三日书记员  刘艳珍