河南省新郑市人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0184民初864号原告：中国银行股份有限公司新郑支行，住所地河南省新郑市中华路与新华路交叉口,统一社会信用代码914101841704517875。负责人：桑峰，行长。委托诉讼代理人：完庆中，北京华泰（郑州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：郭海燕，北京华泰（郑州）律师事务所律师。被告:马燕，女，1988年1月28日出生，汉族，住所地河南省息县。被告：吴昊，男，1986年3月2日出生，汉族，住所地河南省息县。被告：郑州市领城房地产开发有限公司，住所地河南省郑州市人民东路南侧苇河东侧，统一社会信用代码914101846618566313。法定代表人：张维，董事长。委托诉讼代理人：杨景超，河南博云天律师事务所律师。委托诉讼代理人：李东阳，河南博云天律师事务所实习律师。原告中国银行股份有限公司新郑支行（以下简称中行新郑支行）与被告马燕、吴昊、郑州市领城房地产开发有限公司(以下简称领城地产)金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行新郑支行的委托诉讼代理人郭海燕、被告领城地产的委托诉讼代理人杨景超、李东阳到庭参加了诉讼,被告马燕、吴昊经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中行新郑支行向本院提出诉讼请求：1.判令马燕、吴昊共同向原告偿还贷款本金464265.4元、利息1800.96元、罚息11元,共计466077.36元（利息、罚息均暂计算至2020年7月23日;2020年7月24日起至实际还款之日止的利息、罚息,按照贷款合同的约定计算）;2.判令马燕、吴昊承担原告因本案所支出的律师费用12000元;3.判令领城地产对上述债务承担连带保证责任；4.判令原告在上述债权范围内,有权以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物所得的价款优先受偿;5.判令马燕、吴昊、领城地产承担本案诉讼费用。事实和理由:马燕与原告在2016年4月22日签订《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》,约定:马燕因购房需要向原告申请贷款497000元,并向原告提交了包括身份证明等贷款所需的申请资料。《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》约定:原告向马燕发放贷款497000元,借款期限为360个月,按月偿还贷款本息,若借款人马燕未按期归还贷款本息,原告有权提前收回全部贷款本息;原告因向马燕追索其应付的任何款项而产生的一切费用（律师费用等等）均由马燕承担。马燕于2016年4月22日与原告签订了《新郑市预购商品房抵押合同》,以其所购买的位于河南省郑州市新郑市为其上述债务提供抵押担保,并办理了抵押登记手续。吴昊与马燕系夫妻关系，而该笔贷款发生在马燕、吴昊夫妻关系存续期间内，且吴昊向原告签有《财产共有人承诺函》，故吴昊就马燕所负债务应当承担共同还款责任。另领城地产作为保证人也向原告提供了阶段性连带责任保证。合同签订后,原告如约向马燕发放了贷款,而马燕却数次未能按月如期足额偿还贷款。马燕的行为已构成严重违约,严重损害了原告的合法权益。因此,原告提起诉讼。庭审时中行新郑支行述称，其诉请的贷款本金464265.4元不包含领城地产2020年9月29日的代偿款项，最新的还款明细包含该部分款项；截止目前马燕共逾期4次，拖欠本金3106.61元、利息7150.17元、罚息139.15元。马燕、吴昊均未作答辩，亦未提交相关证据材料。领城地产辩称，其已经替马燕偿还过7次按揭款项，共计49186.38元，其有权向马燕追偿本案的诉讼费、原告律师费及其代偿的上述款项，因马燕与吴昊系夫妻关系，该房屋系夫妻共同财产，其有权向两人共同追偿；原告所述诉请金额不包含2020年9月29日的还款7781.13元不实，因原告起诉时间在该日期之前，且原告并未变更诉请，该款项包含在原告的诉求中，该款项应予扣除。本院经审理认定事实如下：对于当事人双方没有争议的事实，本院予以确认。对于当事人双方有争议的事实，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定如下:2016年3月8日，马燕向中行新郑支行递交《个人贷款申请审批表》一份，申请贷款金额为497000元，贷款用途为购一手住房，申请人签名处由马燕签名按指印，抵质押物担保栏的抵/质押人（含财产的全部共有人）签字处由马燕、吴昊共同签名并按指印，该栏打印有“抵/质押担保人申明：本人自愿以上述抵/质押物为借款人不超过上述申请金额和期限的借款提供担保……”。同日，吴昊向中行新郑支行出具《财产共有人承诺函》，内容如下：“本人吴昊，作为2016年郑新龙住字第0215号《个人一手住房贷款合同》项下抵/质押物清单所列财产的共有人，同意马燕以此财产作抵押向贵行商借零售贷款，金额（大写）肆拾玖万柒仟元整，本人承担连带责任……”2016年4月22日，马燕（借款人）、领城地产（保证人）与中行新郑支行（贷款人）签订《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》一份（编号：2016年郑新龙住字0215号），合同主要约定：贷款金额为497000元；贷款期限为360个月，贷款期限自贷款人实际放款日起算；本合同项下的贷款用途仅限于借款人支付其购买坐落于新郑市的购房款（购房合同号：16001333461）；本合同项下贷款利率为浮动利率，首次定价日为实际放款日，每12个月为一个浮动周期，参考利率为中国人民银行公布的相应期限的贷款基准利率，首次定价日的贷款利率采用的参考利率为定价日当日适用的参考利率，在参考利率基础上的浮动比例为－5%，重新定价日的贷款利率采用的参考利率为重新定价日当日适用的参考利率，在参考利率基础上的浮动比例为－5%；按贷款人适用的计息方式计算利息；按月付息，结息日为付息日的前一日；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；贷款发放方式为借款人同意并授权贷款人将全部贷款直接划至借款人指定的开发商或售房单位的专用账户；首期还款日为放款日经过一个还款周期后的1日，后续还款日为首期还款日在后续各期的对应日，当期没有对应日的，则当期最后一日为当期还款日；贷款的偿还采取按月等额本息还款；借款人以本合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保，由保证人（开发商）提供阶段性担保；该合同借款人落款处由马燕签名按指印，贷款人落款处加盖了中行新郑支行零售贷款合同专用章，保证人处加盖了领城地产的印章。该合同附件二《个人一手住房贷款合同通用条款》第三条借款人违约事件及处理约定，借款人出现未按期归还贷款本息或应支付的其他费用等事件之一即构成或视为借款人在本合同项下违约，出现该违约事件时贷款人有权分别或同时采取宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等措施；第四条开发商保证第2条第2款约定，若保证人提供阶段性连带责任保证的，则自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再承担新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或／及借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或／及保证责任；第六条其他约定第2条约定，本合同载明的借款人、保证人住所地、电话为通讯及联系方式，今后凡与本合同项下贷款有关的对账单据、催收单据以及相关法律文书、诉讼文书送达地均以此为准，借款人、保证人承诺在通讯及联系方式发生变更时，应及时通知贷款人，否则贷款人按本合同载明的通讯及联系方式送达的文件均为有效送达，由此引起的相关经济和法律责任由借款人、保证人承担。同日，马燕（甲方、抵押人、购房人）还与中行新郑支行（乙方、抵押权人、贷款人）签订《新郑市预购商品房抵押合同》一份，主要约定：为确保借款合同（2016年郑新龙住字第0215号）的履行，甲方自愿将所购商品房抵押；本合同所对应的借款合同项下的借款数额为497000元，债务人履行债务的期限自2016年4月22日至2046年4月22日；本次商品房抵押所担保的范围包括：主债权项下的金额及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用；甲方在债务履行期内连续3个月或累计6个月未能按约归还借款的，乙方有权依法定程序处分上述商品房并可要求提前清偿上述借款。后双方办理了预购商品房抵押登记，中行新郑支行于2016年4月28日取得了《新郑市预购商品房抵押登记证明》（证明号：1607008061），该证明记载：抵押权人为中行新郑支行；抵押人（购房人）为马燕；房屋坐落于龙湖镇求实路西××城××北侧中央公园××楼××单元××701；履债期限自2016年4月22日至2046年4月22日；权利价值为497000元。合同签订后，中行新郑支行于2016年5月3日向马燕发放借款497000元，执行年利率4.655%。合同履行过程中，马燕曾逾期还款；截止2020年7月23日，马燕存在1期逾期，尚欠借款464265.4元，拖欠本金763.25元、利息1800.96元、本金的罚息3.3元、利息的罚息7.7元。现中行新郑支行以马燕未按期足额偿还借款、构成严重违约为由诉至本院，请求处理。另查明，1.2014年12月5日，马燕、吴昊办理结婚登记手续。2.截止2021年1月25日，马燕存在4期逾期，尚欠借款461966.76元，拖欠本金3106.67元、利息7150.17元、本金的罚息42元、利息的罚息97.15元。3.中行新郑支行于2019年5月30日、8月21日、11月18日、2020年2月25日、5月26日、6月29日、9月29日分别划扣领城地产保证金7747.1元、7768.11元、7763.67元、7773.11元、7775.6元、2578.2元、7781.13元。本院认为，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第三款规定：民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。该规定第二十条规定：民法典施行前成立的合同，依照法律规定或者当事人约定该合同的履行持续至民法典施行后，因民法典施行前履行合同发生争议的，适用当时的法律、司法解释的规定；因民法典施行后履行合同发生争议的，适用民法典第三编第四章和第五章的相关规定。马燕向中行新郑支行贷款497000元，有当事人的陈述、《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》、《新郑市预购商品房抵押合同》等相关证据为证，当事人意思表示真实，均合法有效，各方当事人均应依照合同约定履行各自的义务。2016年5月3日中行新郑支行依约向马燕发放借款后，马燕未按合同约定及时、全面地履行还本付息义务，中行新郑支行虽与马燕约定借款人出现未按期归还贷款本息等事件之一即构成或视为借款人在本合同项下违约，出现该违约事件时贷款人有权分别或同时采取宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等措施，但截止法庭辩论时止，在中行新郑支行多次划扣开发商保证金后，马燕仅存在4期逾期，马燕的违约程度显著轻微，不构成根本违约，考虑到合同签订时间、交易稳定性、2020年初即出现新型冠状病毒肺炎疫情，因此对中行新郑支行要求马燕清偿全部借款及利息的诉讼请求，本院不予支持；但是马燕应将拖欠本金及利息及时结清并依照合同约定及时履行其义务。夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。本案中，上述借款发生在马燕、吴昊夫妻关系存续期间，吴昊就马燕的上述借款在《个人贷款申请审批表》中抵/质押人签字处签字及捺指印并向中行新郑支行出具《财产共有人承诺函》，系真实意思表示，合法有效，足以证实该借款用于马燕、吴昊的夫妻共同生活或者基于夫妻双方共同意思表示，该借款应认定为马燕、吴昊二人的夫妻共同债务，由马燕、吴昊共同偿还，因此中行新郑支行要求吴昊对上述债务承担共同还款责任，有事实和法律依据，本院予以支持。为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。但是，以建筑物和其他土地附着物、建设用地使用权、以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权、正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。截止法庭辩论终结时，涉案抵押房产的正式抵押登记手续尚未办理完毕，中行新郑支行亦未收到房屋他项权证，中行新郑支行的抵押权并未设立，中行新郑支行主张其有权以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物所得的价款享有优先受偿权，本院不予支持。被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的,债权人可以要求债务人履行债务,也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。本案中，按照中行新郑支行与领城地产在《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》的附件二《个人一手住房贷款合同通用条款》开发商保证部分第2条第2款的约定，领城地产作为向马燕上述借款提供阶段性担保的保证人，应当按照相关法律规定和合同约定在保证期间内对马燕的上述债务承担连带清偿责任。领城地产承担保证责任后有权向马燕追偿。对于中行新郑支行要求马燕、吴昊支付律师费12000元的诉讼请求，中行新郑支行委托的律师虽到庭参加诉讼，但并未提交相关的委托代理协议、增值税专用发票，故对其该项诉讼请求本院不予支持。当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利；马燕、吴昊未到庭，怠于行使法律赋予的权力,应视为对其答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利的放弃,不影响本院根据现有证据及查明的事实依法作出裁判。综上所述，对中行新郑支行诉讼请求的合理部分，本院予以支持；考虑到马燕在合同履行过程中确有违约行为，本案诉讼系由马燕违约所引发，本案诉讼费用应由马燕、吴昊承担为宜。依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第三款、第二十条、《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告马燕、吴昊应当于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司新郑支行支付拖欠的借款本金3106.67元、利息7150.17元、本金的罚息42元、利息的罚息97.15元，共计10395.99元。二、被告郑州市领城房地产开发有限公司对本判决第一项内容承担连带清偿责任；被告郑州市领城房地产开发有限公司承担保证责任后有权向被告马燕追偿。三、驳回原告中国银行股份有限公司新郑支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8471元，减半收取计4236元，由被告马燕、吴昊、郑州市领城房地产开发有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，通过本院或直接向河南省郑州市中级人民法院提出上诉。并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院交纳上诉费后将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审 判 员  李晓莉二〇二一年二月四日代理书记员  李江涛