福建省莆田市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）闽03民终446号上诉人（原审原告）:中国农业银行股份有限公司莆田城厢支行,住所地莆田市城厢区莆阳西路390-406号,统一社会信用代码91350302855342137G。负责人:姚景鹏,行长。委托诉讼代理人:陈宝华、林凡,福建英一律师事务所执业律师，委托权限一般代理。被上诉人（原审被告）：王国熖，男，汉族，1984年4月5日出生,住福建省仙游县。上诉人中国农业银行股份有限公司莆田城厢支行（以下简称农行城厢支行）因与被上诉人王国熖银行卡纠纷一案，不服福建省莆田市城厢区人民法院（2020）闽0302民初5773号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年1月21日立案受理后，依法组成合议庭对本案进行了审理。经阅卷并询问当事人，本案现已审理终结。农行城厢支行的上诉请求：撤销原审判决并依法改判。事实理由：首先，双方订立的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》等内容合法有效，合约中已对利息、违约金等进行了明确约定，被上诉人应按约定还本付息及支付相关违约金、手续费等。上诉人起诉被上诉人按约定偿还信用卡透支本金、利息及违约金、手续费合法有据。其次，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》虽然规定了利率的保护上限为一年期贷款市场报价利率的四倍，但是该规定第一条第二款明确规定，“经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定。”故，本案为金融机构因金融业务引发的纠纷，不适用上述“一年期贷款市场报价利率四倍”的利率保护上限的相关规定。一审参照该规定判决按起诉时全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率四倍计算利息、违约金、手续费等适用法律错误，应予纠正。王国熖未作答辩。农行城厢支行向一审法院起诉请求：1.判决王国熖偿还农行城厢支行信用卡透支本金27119元、利息300.28元、违约金226.8元、手续费606.32元（暂计至2020年7月29日，此后利息、违约金、手续费按合同约定计算至实际还清之日止）；2.本案诉讼费用（包括但不限于案件受理费、公告费、保全费）由王国熖承担。一审法院认定事实：2019年3月22日,王国熖填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》,向农行城厢支行申领信用卡。农行城厢支行作为甲方与信用卡申请人王国熖作为乙方签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定:透支金额从银行记账日起计算，并从乙方账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化率与上述年化率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍。具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方，对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长为56天，由甲方区分产品设置，并通过产品介绍等方式告知乙方。乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金乙方使用预借现金额度取现、转账及充值的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。农业银行的信用卡业务相关服务价格根据相关法律规定的程序制定和调整，并采用网站公告、营业网点公告、对账单、信函、手机短信等方式之一进行通知。乙方未按期偿还欠款的，甲方有权停用乙方信用卡（电子现金账户除外），直至停用乙方在中国农业银行开立的所有信用卡。乙方未能按期偿还按照对账单列明的最低还款额的，乙方同意并授权甲方向金融信用信息基础数据库报送包含不良信息在内的相关信息。乙方分期付款未按期偿还的，除适用上述约定外，甲方有权提前终止分期计划，宣布未到期欠款提前到期。乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，正常还款时，还款顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、未到期分期欠款；逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还。同日，王国熖填写《中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务申请表》，向农行城厢支行申请乐分易分期付款业务，申请乐分易分期金额30000元，分期期数60期，总分期手续费率（含税）为18%，其中增值税为手续费的6%，总分期手续费金额5400元，分期手续费收取方式为分期扣收。王国熖同意并不可撤销地委托中国农业银行将分期本金划至王国熖农业银行乐分易专户；农业银行借记卡号：6228××××5618；借记卡开户行：农行莆田分行。王国熖申请中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务，同意遵守《中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务条款及细则》：乐分易分期付款业务一旦办理成功，不论申请人是否实际使用资金，均须按信用卡对账单所显示的应还款额按月偿还乐分易分期本金并支付分期手续费。如申请人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、违约金、损害赔偿金及其他任何相关费用中任何一项或几项，视为违约，农行城厢支行有权终止本协议，提前收回分期本金或调整、取消分期额度。若未能按期偿还分期本金的，农行城厢支行有权把全部未偿还分期本金计入信用卡当期账单最低还款额，并有权收取由此产生的利息、违约金、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、保全费、报关费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用。2019年3月24日，农行城厢支行向王国熖上述指定账户划入乐分易分期本金30000元。王国熖收到该款项后进行消费，自2019年11月10日起未能按期足额还款。此后，王国熖向农行城厢支行偿还违约金47.36元、本金16元。截至2020年11月27日，王国熖尚欠农行城厢支行本金27119元及相应的利息、违约金、分期手续费。农行城厢支行多次催告王国熖还款无果，向本院提起诉讼。一审法院认为，王国熖向农行城厢支行申领信用卡，并使用信用卡进行消费，所产生的欠款应当依约按时足额偿还。王国熖自2019年11月起未能依约还款，已构成违约。故农行城厢支行主张王国熖偿还信用卡欠款本金27119元及相应的利息、分期付款手续费、违约金，符合法律规定，予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决：王国熖应于本判决生效之日起十日内偿还中国农业银行股份有限公司莆田城厢支行透支本金27119元及自2019年11月10日起至还清之日止按合同约定计算的利息、违约金、分期付款手续费（已偿还的违约金47.36元予以抵扣，以上利息、违约金、分期付款手续费合计以不超过全国银行间同业拆借中心于2020年10月20日公布的一年期贷款市场报价利率即年利率3.85%的四倍的数额为限）。案件受理费506.3元，减半收取为253.15元，由王国熖负担。二审中，双方当事人均未提供新证据。对一审认定的事实，农行城厢支行无异议，本院予以确认。本院认为，第二审人民法院应当对上诉请求的有关事实和适用法律进行审查，当事人未提出上诉的部分，不予审查。本院归纳本案争议焦点为王国熖应支付的案涉透支款项的利息和违约金、分期付款手续费总和是否应不超过全国银行间同业拆借中心于2020年10月20日发布的一年期贷款市场报价利率即年利率3.85%的四倍计算的数额。本院认为，虽然历次《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》均明确规定，经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用该规定，但是不能由此推定金融借款不能参照适用民间借贷的利率上限。在当前金融环境下，无论是民间借贷还是金融借款均以促进资金良性流动为目的，民间借贷是对金融机构服务实体经济不足的有益补充。金融借款的利率不应高于民间借贷的利率，这也符合相关法律政策，故在民间借贷的合法利率保护上限已进行调整的情况下，金融机构的合法利率上限也应当相应调整。因此，本案中王国熖应支付的透支款项利息和违约金总计应不超过全国银行间同业拆借中心于2020年10月20日发布的一年期贷款市场报价利率即年利率3.85%的四倍计算的数额。综上所述，农行城厢支行的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。本案二审案件受理费50元，由上诉人中国农业银行股份有限公司莆田城厢支行负担。本判决为终审判决。审判长  林天明审判员  林容萍审判员  翁国山二〇二一年二月二十六日书记员  余凰丹附：本案适用的主要法律条文《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉人案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。