江西省吉安市吉州区人民法院民 事 判 决 书（2021）赣0802民初628号原告：中银消费金融有限公司，住所地：上海自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室，统一社会信用代码913100005574007652。法定代表人：黄志刚，董事长。委托诉讼代理人：蔡峰，江西钧略律师事务所律师，联系。被告：罗建南，女，1975年7月3日出生，汉族，住吉安市吉水县。被告：曾小松，男，1975年11月21日出生，汉族，住吉安市吉水县。原告中银消费金融有限公司与被告罗建南、曾小松金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司委托诉讼代理人蔡峰到庭参加诉讼，被告罗建南、曾小松经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。一、原告中银消费金融有限公司诉讼请求：1、判令解除原、被告在2019年1月15日签订的贷款合同；2、判令两被告共同偿还原告贷款本金144218.50元及利息（含逾期付款违约金）（其中含2020年7月利息2258.65元以及从2020年8月1日按年利率24%计算至实际清偿之日止，暂计算至2020年10月30日约为8629.40元）合计：155106.55元；3、确认原告对抵押物位于吉安市吉水县享有优先受偿权；4、判令两被告承担本案原告的律师费4326元；5、本案诉讼费由两被告承担。二、被告罗建南、曾小松未作答辩。本院查明的事实：一、2019年1月15日，被告罗建南与原告中银消费金融有限公司签订《中银消费金融有限公司[新易贷-乐享贷]消费金融贷款申请和使用合约》（合同编号：2019年消借第0111004980号），合约对金额、用途、期限、利率、贷款发放、还款方式、违约责任、送达方式等作了详细约定，其中：罗建南借款金额为200000元，用途为装修，借款期限36个月，从2019年1月15日至2022年1月14日，贷款执行固定年化利率为18.44%；逾期还款还需按贷款余额的每日万分之五靠档收取滞纳费；还款方式为按月等额本息还款;被告未按期归还贷款本息即构成违约，原告有权宣布合同项下尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部或部分立即到期，要求违约方赔偿因违约给原告造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失，并有权解除双方签订的合约。二、被告罗建南、曾小松系夫妻关系。同日，被告曾小松自愿向原告出具了《共同还款承诺书》，自愿承诺对被告罗建南以上贷款本息和费用承担共同还款义务。同日，两被告与原告签订了《中银消费金融有限公司［新易贷-乐享贷］房屋抵押担保合同》（合同编号：2019年消借第0111004858号），两被告自愿以其名下位于吉安市吉水县为借款提供抵押，并办理了抵押权登记手续，但系二次顺位抵押，第一顺位抵押权人为中国建设银行股份有限公司。抵押担保范围为主合同项下消费金融贷款本金、利息、滞纳费、手续费以及原告实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。三、合约签订后，原告按约向被告罗建南发放贷款200000元，但被告罗建南仅归还了部分贷款本金和利息。2020年8月1日之后被告罗建南未按约归还本金及利息，尚欠原告贷款本金144218.5元及相应利息、逾期付款滞纳费。四、2020年7月20日，原告与江西均略律师事务所签订《诉讼合作协议补充协议》，该律所指派蔡峰律师作为原告与两被告金融借款合同纠纷一案的第一审委托诉讼代理人，原告支付民事代理费4326元。本院认为，原告与被告罗建南签订的《中银消费金融有限公司[新易贷-乐享贷]消费金融贷款申请和使用合约》内容没有违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，双方已形成借款合同关系。原告依约向被告罗建南发放了贷款，被告曾小松自愿承诺对借款本息和相关费用承担共同还款义务，该债务应认定系夫妻共同债务，两被告应依法承担共同还款责任。两被告从2020年8月1日起未按时还本付息，已构成违约，根据合约约定，原告有权解除合同，提前收回剩余贷款并收取利息和逾期付款违约金。双方在合约中约定的贷款利率为年利率18.44%，逾期付款违约金收取标准为贷款余额所靠档次的每日万分之五，两者相加年利率已超过24%，原告主张利息和逾期付款违约金按年利率24%计算，不违反法律规定，本院予以支持。两被告自愿以名下房产为借款提供抵押担保，且已办理抵押权登记手续，该抵押合法有效，本院予以认定。原告主张行使抵押权未超过主债权诉讼时效期间，但该抵押为二次顺位抵押，原告对该抵押物在第一顺位抵押权人实现抵押权后剩余价值部分依法享有优先受偿权。原告支付的民事代理费4326元，属于为实现债权而发生的费用，根据合约约定，应由两被告连带偿还。两被告未到庭，视为放弃答辩和举证的权利，依法可以缺席判决。综上，依照《中华人民共和国民法典》第四百一十条、第四百一十四条第一款第（一）项、第五百零九条第一款、第五百六十二条第二款、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第一千零六十四条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、第一百五十七条第一款规定，判决如下：一、解除原告中银消费金融有限公司与被告罗建南在2019年1月15日签订的《中银消费金融有限公司[新易贷-乐享贷]消费金融贷款申请和使用合约》（合同编号：2019年消借第0111004980号）；二、被告罗建南、曾小松于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中银消费金融有限公司借款本金144218.50元及利息（含逾期还款违约金）[2020年7月利息2258.65元，从2020年8月1日按年利率24%计算至实际清偿之日止]；三、原告中银消费金融有限公司对被告罗建南、曾小松名下位于吉安市吉水县顺位抵押权人实现抵押权后剩余价值部分享有优先受偿权；四、被告罗建南、曾小松于本判决生效之日起十日内支付原告中银消费金融有限公司律师费4326元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3488元，减半收取1744元，由被告罗建南、曾小松共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江西省吉安市中级人民法院。判决生效后，负有义务的当事人不自动履行义务，享有权利的当事人可在上述履行期限的最后一日起二年内向本院申请强制执行。审判员  郑辉二〇二一年二月二十四日书记员  李欢附相关法律条文：1、《中华人民共和国民法典》第四百一十条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第四百一十四条第一款第（一）项同一财产向两个以上债权人抵押的，拍卖、变卖抵押财产所得的价款依照下列规定清偿：（一）抵押权已经登记的，按照登记的时间先后确定清偿顺序；第五百零九条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第五百六十二条第二款当事人可以约定一方解除合同的事由。解除合同的事由发生时，解除权人可以解除合同。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第一千零六十四条第一款夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。2、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第一百五十七条第一款基层人民法院和它派出的法庭审理事实清楚、权利义务关系明确、争议不大的简单的民事案件，适用本章规定。