福建省漳州市芗城区人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0602民初1326号原告：福建漳州农村商业银行股份有限公司，住所地福建省漳州市芗城区水仙大街53号信合大厦A-B幢，统一社会信用代码91350600K18570963C。法定代表人：王惠山，董事长。委托诉讼代理人：朱晓阳，男。委托诉讼代理人：王南州，男。被告：郭管斌，男，1977年1月10日出生，汉族，住福建省漳州市芗城区。被告：郭碧羡，女，1978年10月10日出生，汉族，住福建省龙海市。被告：蒋秋凤，女，1978年10月9日出生，汉族，住福建省漳州市芗城区。原告福建漳州农村商业银行股份有限公司（以下简称漳州农商行）与被告郭管斌、被告郭碧羡、被告蒋秋凤金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。福建漳州农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人朱晓阳、王南州到庭参加诉讼，三被告经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。漳州农商行向本院提出诉讼请求：1、请求法院判决郭管斌、郭碧羡偿还结欠漳州农商行的贷款本金148227元及截止2020年9月21日的利息、违约金总额31746.21元（本息合计179973.21元），以及自2020年9月22日起至还清款项之日止按福建农商银行普惠金融卡章程第五章的约定计收的利息、违约金；2、请求法院判决蒋秋凤对上述债务承担连带清偿责任。事实与理由：2016年5月11日，郭管斌向漳州农商行东鑫支行（属漳州农商行分支机构）申请办理福建农商银行普惠金融卡，并填写了福万通普惠金融卡申请表，申请额度为30万元，郭碧羡为该业务的共同借款人；漳州农商行经审批后给予其额度15万元，期限3年，消费透支年利率12.6%，开户日期为2016年5月18日，卡号为6228××××3101。漳州农商行于2016年5月23日与蒋秋凤签订合同编号为ＢＺＨＴ90802201602957的最高额保证合同，合同约定自2016年5月23日起至2019年5月23日止，蒋秋凤为郭管斌使用普惠金融卡形成的债务提供担保，担保的债权本金最高余额为15万元整。同时漳州农商行开通了郭管斌福万通普惠金融卡业务。现该笔贷款已经逾期，截止2020年9月21日，郭管斌、郭碧羡结欠漳州农商行贷款本金、利息、违约金总额179973.21元。漳州农商行因此诉至法院，请求判如所请。郭管斌、郭碧羡、蒋秋凤均未作答辩。本院经审理认定事实如下：1、2016年5月11日，郭管斌向漳州农商行东鑫支行（属漳州农商行分支机构）申请办理福万通普惠金融贷记卡，填写了一份《福万通普惠金融卡申请表》，在该《申请表》中申请人声明及签名栏抄录“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”，并签名确认。该《申请表》中显示申请信用额度为30万元，申请表背面的《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡章程》约定（摘要）：各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息，计息利率由各行社在监管部门及省联社规定的范围内、依据实际情况自行设定；福万通普惠金融卡支持随借随还，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息，持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金；滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低5元；最低还款额指各行社规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。2、2016年5月11日，郭管斌作为持卡人、郭碧羡作为共同借款人、蒋秋凤作为保证人向漳州农商行签署一份《普惠金融卡用卡声明书》，载明(摘要)：本人已知悉向贵行申领的福万通普惠金融卡的授信额度及利率，贵行可根据本人的资信情况、用卡情况、担保情况及综合贡献度按季对授信额度或利率进行调整(利率浮动区间为日息万分之二点五至万分之五)；本人已知悉普惠金融卡无免息期，无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取利息；本人已完全知悉并完全了解《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》所有条款并自愿遵守。郭碧羡在该声明书中共同借款人一栏签名捺印；蒋秋凤在该声明书中保证人一栏签名捺印。3、2016年5月23日，漳州农商行东鑫支行与蒋秋凤签订一份合同编号为ＢＺＨＴ90802201602957的《最高额保证合同》，约定（摘要）：蒋秋凤自愿为债权人漳州农商行东鑫支行自2016年5月23日起2019年5月23日止与债务人郭管斌办理约定的各类业务（普惠金融卡6228××××3101）所形成的债权提供担保，担保的债权本金最高余额为15万元，上述期间为最高额担保债权本金的确定期间，在上述期间办理约定的各类业务所形成的债权其到期日不超过2019年5月23日；保证担保范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；保证方式为连带责任保证；保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年；任一主合同项下债务履行期限届满，债权人未受清偿的，债权人有权要求保证人履行保证责任。4、漳州农商行经审批向郭管斌发放卡号为6228××××3101的普惠金融卡，授予信用额度15万元，期限3年，年利率12.6%。郭管斌于2016年5月18日开卡使用，于2019年5月22日开始逾期还款，截止至2020年9月21日，郭管斌尚欠漳州农商行该卡借款本金148227元，利息25370.45元、违约金（即滞纳金）6375.76元。本院认为，漳州农商行东鑫支行系漳州农商行下属分支机构，漳州农商行依法有权提起诉讼，主张本案债权。郭管斌使用普惠金融卡从2019年5月22日起逾期还款，其行为已构成违约，截止2020年9月21日结欠漳州农商行借款本金148227元，利息25370.45元、违约金6375.76元，郭管斌应予偿还，并应从2020年9月22日起至还清款项之日止按《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡章程》的约定继续计付利息、违约金。郭碧羡作为共同借款人，应当与郭管斌共同承担还款责任。蒋秋凤自愿为郭管斌的本案债务提供最高额连带责任保证，且本案债权本金未超过蒋秋凤担保的最高额债权本金15万元，故蒋秋凤应对本案债务承担连带保证责任。郭管斌、郭碧羡、蒋秋凤经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审判。依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条、第六百九十条、第六百九十一条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告郭管斌、被告郭碧羡应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告福建漳州农村商业银行股份有限公司借款本金148227元，及截止2020年9月21日的利息25370.45元、违约金6375.76元，并从2020年9月22日起至还清款项之日止按《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡章程》的约定继续计付利息、违约金；二、被告蒋秋凤对本案债务承担连带责任。若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3899.4元，减半收取1949.7元，由三被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于漳州市中级人民法院。审判员  邹燕玲二〇二一年二月十八日书记员  林如芳附法律条文：《中华人民共和国民法典》第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。第六百九十条保证人与债权人可以协商订立最高额保证的合同，约定在最高债权额限度内就一定期间连续发生的债权提供保证。最高额保证除适用本章规定外，参照适用本法第二编最高额抵押权的有关规定。第六百九十一条保证的范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。当事人另有约定的，按照其约定。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。