广东省深圳市南山区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0305民初28920号原告：深圳市零在小额贷款有限责任公司。法定代表人：赖惠英，执行董事。委托诉讼代理人：陈锐滔，广东华商律师事务所律师。委托诉讼代理人：周峻竹，广东华商律师事务所律师。被告：周艳，女，汉族。被告：刘伯韬，男，汉族。上述两被告的共同委托诉讼代理人：彭超，北京市京都（深圳）律师事务所律师。上述两被告的共同委托诉讼代理人：周雍，北京市京都（深圳）律师事务所律师。原告深圳市零在小额贷款有限责任公司与被告周艳、刘伯韬金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月29日立案后，依法适用简易程序，于2021年1月19日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈锐滔，两被告的共同委托诉讼代理人周雍到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、判令解除原告与被告签订的《借款合同》，合同编号：ＳＺＸＤ0144000000000106540；二、判令被告立即向原告偿还借款本金428万元：三、判令被告立即向原告偿还借款利息58480元（前述利息以428万元为基数，按年利率19.2%的标准，自2020年6月12日计至2020年7月11日，扣减被告于2020年8月3日偿还的10000元利息），及罚息（罚息以428万元为基数，按年利率24%的标准，自2020年7月12日计算至本息全部清偿之日止）；四、判令被告承担原告实现债权的全部费用，包括但不限于公告费、委托担保费、律师费25680元及其他相关费用：五、确认原告对抵押房产深圳市南山区（证号：深房地字第××号）依法享有抵押权，并有权以处置抵押物所得价款优先受偿被告上述诉讼请求第二、三、四项下的债务；六、本案诉讼费、保全费由被告承担。事实和理由：原告与被告于2020年5月26日签订《借款合同》，合同编号：ＳＺＸＤ0144000000000106540，约定被告因业务发展需要，向原告借款本金428万元，借款期限为12个月，年利率为19.2%，从借款起始日开始计息，计至借款本金全部清偿之日止，按月计息，不足一个月的按一个月计，还款方式为先息后本还款法，如被告逾期还款的，原告有权立即解除合同，并要求被告以全部未还本金为基数按每日0.02%的标准向原告支付逾期罚息。为保障借款合同项下债权安全，同日，原告与被告周艳签订《抵押合同》，合同编号：ＳＺＸＤ0144000000000106540，约定房地产抵押担保条款，约定周艳以其名下位于深圳市南山区（证号：深房地字第××号）抵押给原告，作为偿还借款合同项下全部债务的担保，担保范围为借款合同项下的一切款项，包括但不限于借款本金、利息、逾期罚息、违约金、提前还款违约金、损害赔偿金、手续费、保险费用、原告实现债权所产生的一切费用（包括但不限于第三方催收公司的服务费、诉讼／仲裁费、委托担保费、执行费、财产保全费、公告费、评估费、鉴定费、公证费、拍卖费、差旅费、律师费、垫付的费用及其他实现债权的费用）以及借款合同项下其他被告应付的款项、生效法律文书迟延履行期间产生的双倍利息和其他相关合理费用等。后，原告与周艳依法向深圳市不动产登记部门申办上述房屋的抵押登记，于2020年6月11日经深圳市不动产登记部门核准登记，并颁发编号为粤（2020）深圳市不动产证明第××号《不动产登记证明》。借款合同签订后，原告如约于2020年6月11日向被告指定账户合计放款428万元。合同履行过程中，被告未按时足额履行借款合同项下2020年7月11日的该期利息，被告的前述行为已然构成违约。截至2020年8月28日，被告仍拖欠借款合同项下本金428万元，利息58480元，罚息87882.67元。原告认为，被告在原告已完全依约履行放款义务后，未按时足额偿还债务的行为，已然构成违约，原告有权按照约定解除合同，并要求被告立即偿还所有本息及原告为实现债权所支出的一切费用，维护自身合法权益，同时，原告有权处分抵押物，并以所得价款优先受偿被告所欠借款合同项下的全部债务本息以及原告为实现债权所支出一切费用。据此，特提起诉讼，望判如所请。两被告辩称：一、原告存在向被告发放高利贷及暴力催收的情形，其自身存在严重过错，并非被告不履行《借款合同》，被告也愿意按照国家规定的合理利息范畴予以计付利息，并非主观故意违约，在此情况下，被告不同意原告单方面解除双方签订的《借款合同》。二、原告请求被告按照年利率19.2%偿还利息以及按照年利率24%支付罚息没有事实和法律依据。本案案由为民间借贷纠纷，当事人之间属于民间借贷关系，应适用《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的规则。结合本案原告于2020年8月20号之后立案，本案原告起诉被告要求支付利息、罚息、违约金总计不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍，合同约定的标准明显超过司法保护的上限。三、本案因原告单方起诉，且原告存在严重过错，担保费、律师费也并非原告所必须花费的合理费用。在此情况下，被告方不应承担该笔费用。四、抵押权行使条件不成就，被告并非恶意逃避不履行债务，原告请求对被告涉案抵押房产行使抵押权并优先受偿没有任何法律依据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。根据当事人陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告系经深圳市地方金融监督管理局批准设立的具有小额贷款业务资格的有限责任公司。2020年5月26日，原告（乙方，出借人）与被告周艳、刘伯韬（统称为甲方、借款人）签订《借款合同》，编号：ＳＺＸＤ0144000000000106540，约定：乙方向甲方出借人民币428万元，用途为业务发展，借款期限12个月，借款具体起始日为乙方向甲方发放出借款项之日；甲方在此确认，周艳（以下统称“抵押人”）依照合同编号为ＳＺＸＤ0144000000000106540的《抵押合同》的约定将抵押人名下的房产（产权证号为××，坐落于广东省深圳市南山区方在本合同项下的债权设立第一顺位的抵押权；合同项下借款利息的计算基数为全部未偿还的借款本金，借款利率为年化19.2%，从借款起始日开始计息，计至借款本金全部清偿之日止；按月计息，不足一个月的按一个月计；甲方选择的还款方式为先息后本还款法，即从借款发放之次月起，甲方按月向乙方偿还利息，借款到期后一次性还本，每期应还利息金额的计算公式为：每期应还利息金额＝借款金额×年利率%÷12；甲方向乙方每月偿还款项的日期为：从借款发放之次月起，每月与借款发放日相对应的对应日；若本合同项下有两个以上借款人，则各借款人应当对本合同项下的全部债务共同向乙方承担不可撤销的连带还款责任；乙方催收所产生的一切费用（包括但不限于第三方催收公司的服务费、委托担保费、诉讼／仲裁费、执行费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、公证费、拍卖费、差旅费、律师费、垫付的费用及其他实现债权的费用）由甲方承担；甲方应按本合同约定分期逐月足额向乙方偿还借款本金及／或利息及其他应付款项，如果任何一期应还借款本金、利息或其他应付款项已届清偿期而未足额清偿的，甲方即逾期，自逾期之日起，除正常计算借款利息外，甲方还应以全部未偿还的借款本金为基数按每日0.02%的标准向乙方支付逾期罚息，且乙方有权解除本合同，提前收回借款本息。同日，原告（乙方、抵押权人）与被告周艳（甲方、抵押人）签订《抵押合同》，编号ＳＺＸＤ0144000000000106540，约定甲方以其拥有所有权及有权处分的房产（坐落于广东省深圳市南山区，产权证号为××）设定第一顺位的抵押权，为乙方在案涉《借款合同》项下的债权提供抵押担保，担保范围包括：根据《借款合同》的约定，甲方应向乙方支付的一切款项。2020年6月11日，原告与被告周艳就前述案涉房产办理了以原告为权利人的抵押权登记，编号为粤（2020）深圳市不动产证明第××号。2020年6月11日，原告向两被告指定的银行账户即周艳于中国农业银行深圳大新支行开立的尾号为8912的银行账户汇入款项428万元，用途备注为“发放贷款”。两被告向本院提交了《照片》及《微信聊天记录》，拟证明原告在借款期间存在暴力催收，对整个债务的违约存在过错。原告对上述证据的三性均不予认可，认为无任何证明力。庭审中，两被告确认仅于2020年8月3日向原告支付了1万元利息，除此之外，未再支付利息或本金。另查，原告因本案支付律师费25680元、财产保全担保费3561.63元。以上事实，有原告提交的《市地方金融监管局关于批准深圳市零在小额贷款有限责任公司业务资格的函》《借款合同》《抵押合同》《不动产登记证明》《房产证》《放款凭证》《诉讼委托代理合同》《银行回单》等有效证据及庭审笔录在卷佐证，足以认定。本院认为，本案案由应确定为金融借款合同纠纷。原告与两被告签订的《借款合同》《抵押合同》系当事人的真实意思表示，且内容未违反法律、行政法规的强制性规定，当属合法有效，均应恪守履行。原告于2020年6月11日向两被告发放借款428万元，根据合同约定，两被告应于次月起的每月11日支付当月利息，并在借款到期后一次性还本。但合同实际履行过程中，两被告从第1期利息到期时就开始拖欠，截至本院判决时已连续有7期利息未付，构成严重违约，原告据此主张解除《借款合同》、要求两被告提前归还借款本金428万元并支付尚欠的第1期借款利息58480元，有合同及法律依据，本院予以支持。本案中，借款利率为年化19.2%，在贷款市场已经属于较高的借款利率，若按合同约定追究被告违约责任，则自逾期之日起，除正常计算借款利息外，两被告还应以全部未偿还的借款本金为基数按每日0.02%的标准支付逾期罚息，合并计算后利率达26.4%，明显过高，即使按照原告诉请的年利率24%进行调整，仍然较高，故本院不予支持，综合考量原告损失、合同履行情况、当事人过错程度等因素及公平原则和诚实信用原则，依法酌定逾期之后即自2020年7月12日起的利息、罚息合并按照年利率19.2%计算，直至本息全部付清之日止。原告系经金融监管部门批准设立的金融机构，从事相关金融业务引发的纠纷，不适用新民间借贷司法解释。被告辩称本案借款利息、罚息、违约金总计不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍，本院不予采纳。至于被告有关原告存在暴力催收的抗辩，因与本案并非同一法律关系，且证据不足，本院不予采纳。原告要求由两被告承担律师费、财产保全担保费，有合同依据，同时鉴于上述费用确已实际发生，本院予以支持。被告周艳自愿将其名下位于广东省深圳市南山区的房产（产权证号为××）抵押给原告作为案涉《借款合同》项下债务的担保，并办理了抵押登记，故原告请求就依法处置上述房产所得价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第九十七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、解除原告深圳市零在小额贷款有限责任公司与被告周艳、刘伯韬签订的编号为SZXD0144000000000106540的《借款合同》；二、被告周艳、刘伯韬应于本判决生效之日起十日内向原告深圳市零在小额贷款有限责任公司偿还借款本金428万元；三、被告周艳、刘伯韬应于本判决生效之日起十日内向原告深圳市零在小额贷款有限责任公司支付利息58480元及罚息（罚息以428万元为基数，按照年利率19.2%的标准，从2020年7月12日起计算至本息全部付清之日止）；四、被告周艳、刘伯韬应于本判决生效之日起十日内向原告深圳市零在小额贷款有限责任公司支付律师费25680元、财产保全担保费3561.63元；五、原告深圳市零在小额贷款有限责任公司有权申请拍卖、变卖被告周艳名下位于广东省深圳市南山区的房产（产权证号为40××42），并对所得价款在上述第二、三、四判项中的债权范围内优先受偿；六、驳回原告深圳市零在小额贷款有限责任公司的其他诉讼请求。如两被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费21284.41元，保全费5000元，共计26284.41元，由被告周艳、刘伯韬负担25786.59元，由原告深圳市零在小额贷款有限责任公司负担497.82元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员 姚 兵二〇二一年二月二日书记员 庄美芬附相关法条：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。