广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0304民初56449号原告：宁波银行股份有限公司深圳分行，住所地深圳市福田区福田街道岗厦社区福华路355号岗厦皇庭大厦108、208、209、310、311、312、313、315、403、502、503，统一社会信用代码91440300680358419Y。负责人：张群，行长。委托诉讼代理人：叶姗姗，广东贤耀律师事务所律师。委托诉讼代理人：涂掌玺，广东贤耀律师事务所律师。被告：徐骋，1989年11月2日出生，住址广东省深圳市福田区。原告宁波银行股份有限公司深圳分行诉被告徐骋金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月29日立案受理后，依法适用简易程序，于2021年2月24日公开开庭进行审理，原告委托诉讼代理人涂掌玺到庭参加诉讼，被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告向原告偿还贷款本金299895.99元；2.被告向原告偿还贷款期限内应付未付利息1374.52元；3.被告向原告偿还未付贷款本金的罚息直至实际清偿日（以贷款本金299895.99为基数，逾期按照年利率22.5%的标准，自贷款到期之次日2020年7月3日起算计至实际清偿之日，暂计至2020年10月21日为20992.65元）；4.被告向原告支付贷款期限内应付未付利息的复利（分别以贷款本金300000的每期欠付利息为基数，贷款期内按照年利率15%的标准，逾期按照年利率22.5%的标准，自付款到期之次日起算计至实际清偿之日，暂计至2020年10月21日为665.47元）；5、本案全部诉讼费用（含保全申请费）由被告承担。事实和理由：被告于2018年9月28日向原告申请授信（小微贷）人民币30万元，申请期限为36个月，申请用途为流动资金周转，并在原告处开办了一张卡号为的银行卡；其后通过电子渠道线上进行电子化合同签约，与原告在线签订了《个人最高额借款合同》，合同及附属条款具体如下：1、合同1.2条：贷款人同意在约定的业务发生期间内及最高贷款限额内（除非按本合同其他约定作调整），根据借款人的申请及借款条件和贷款人的经营状况，决定向借款人一次或分次发放贷款。在上述约定的贷款发放期间和最高贷款限额内，不再逐笔签订借款合同，具体发放的每笔贷款的币种、金额、期限、利率和还款方式等以相应的借款借据及其附件（若有）（包括电子银行、网上银行借据，下同）记载为准，借款人对此无异议。借款借据是本合同不可分割的组成部分。但本条规定不影响贷款人采取第3.3条约定的解除合同或停止发放贷款等措施。业务发生期间请详见附属条款。最高贷款限额请详见附属条款。2、合同3.3条：本合同有效期内，已经或可能出现对本合同项下债权的实现或其在本合同项下履约能力产生不利影响的情形，贷款人有权釆取以下任何一项或多项措施，包括但不限于：（3）宣布本合同项下所有贷款均提前到期，提前收回全部贷款本息及费用，要求借款人提前清偿；（7）向人民法院起诉，采取查封、冻结、扣划等资产保全措施；（4）借款人未按照本合同及相应借款借据约定按时归还贷款本息的（包括提前到期，包括贷款逾期后已归还的情形）。3、合同6.3条：贷款到期（含被宣布提前到期），借款人未按约偿还贷款本金的，自逾期之日起，贷款人将按实际逾期天数对逾期贷款按照在本合同约定的贷款利率水平上加收一定比例的逾期罚息，逾期罚息加收比例具体见附属条款。4、合同6.5条：对借款人应付未付利息，贷款人有权向借款人计收复利。对借款人在贷款期内应付未付利息按本合同约定的利率和结息方式计收复利；对借款人贷款逾期或未按合同约定用途使用贷款的，其应付未付利息按本合同约定的相应罚息利率和结息方式计收复利。5、合同6.7条：借款人应当承担贷款人在实现债权过程中支付的包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、执行费、律师费、差旅费及其他实现债权的费用。6、合同8.1条：各方在履行本合同中发生的争议，由各方协商解决。协商不成的，具体争议解决方式详见附属条款。7、附属条款第一条：本合同有效期限为双方签订本合同之曰起至2021年9月28日；8、附属条款第二条：最高贷款限额为人民币叁拾万元整；9、附属条款第五条：逾期罚息加收比例为百分之伍拾；10、附属条款第六条：通过诉讼方式解决的，由合同签署地人民法院管辖，合同签署地为深圳市福田区。11、附属条款末段：借款人确认接受本电子合同，与在纸质合同上手写签名或盖章具有同等法律效力，双方无需另行签署纸质合同或文书。双方同意不因本合同证据由贷款人单方制作或保留而提出异议。被告通过验证后，电子化合同签约成功。后根据被告申请，原告分多笔向被告发放贷款，利息在贷款期间内按照年利率15%计算，逾期则按照年利率22.5%计算。被告获得贷款后，仅按约定归还了部分本息，其中，原告于2020年1月2日发放的金额为300000元贷款，贷款到期后被告未按约定归还本息，根据上述合同约定，原告有权要求被告清偿所有贷款本息，并计收罚息和复利。被告未提交书面答辩状，庭审时缺席。经审理查明，原告诉状所陈述的关于原告发放贷款的详细情况属实，本院予以确认。另查，本案贷款产品为原告经营的线上信用贷款产品。根据原告在庭审时的陈述以及原告提交的开卡申请业务单等证据内容，涉案贷款系在线办理。原告提交的《个人最高额借款合同及附属条款》、《借款借据》均为打印件加盖原告公章，没有被告的签名、捺印。原告提交的《宁波银行个人授信贷款借款借据》载明了放款日期及借款金额，正常执行年利率为15%，逾期执行年利率为22.5%，借款期限为6个月，起息日为2020年1月2日，到期日为2020年7月2日，还本付息方式为每月付息，期末本息一次付清，结息周期为每月20日结息，利率调整方式为固定利率。原告提交的银行流水及还款明细显示，借款发放后，被告自2020年1月21日至2020年6月21日期间偿还了6期贷款利息，2020年7月2日贷款到期时，应还利息1375元、本金300000元，实还利息0.48元、本金104.01元。被告各期已还利息的数额，与原告主张的借款本金、借款年利率15%核算出的每期应还利息金额一致。之后未再有证据显示被告还款。又查，《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定，逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率为借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。再查，原告为本案支出受理费3071.96元、保全费2134.64元，此外未产生其他诉讼费用。以上事实，有原告提交的零售业务授信申请书、开卡资料、《个人最高额借款合同及附属条款》、《宁波银行个人授信贷款借款借据》、放款和还款明细等证据及本院庭审录音录像在案佐证，本院予以确认。本院认为，原告提交的《个人最高额借款合同及附属条款》、《借款借据》虽为数据电文形式，无当事人的线下签章，原告亦未提供被告的电子签名认证证书，但原告提交的账户交易流水显示原告已实际向被告发放了贷款，原告有权要求被告归还尚欠的借款本金、利息及相应的罚息和复利。关于涉案贷款，借款借据记载的还款方式、期限和执行利率，与被告的还款明细情况吻合，本院依法予以采信。涉案借款到期后，被告仅偿还了本金104.01元，原告主张的尚欠本金299895.99元计算正确，本院予以支持。关于利息，截至贷款到期日，被告应还的利息为1375元，被告偿还了0.48元利息，原告主张的尚欠利息1374.52元计算正确，本院予以支持。关于罚息、复利，涉案贷款到期后被告未按时偿还本金、利息，原告有权自贷款到期次日即2020年7月3日起，分别以未还本金299895.99元为基数、以未还利息1374.52元为基数，按合同利率上浮50%，即按年利率22.5%的标准计收罚息及复利至实际清偿之日止。原告关于罚息、复利的诉讼请求超出本院认定的部分，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、一百四十四条之规定，判决如下：一、被告徐骋应于本判决生效之日起十日内向原告宁波银行股份有限公司深圳分行偿还贷款本金299895.99元、利息1374.52元及罚息、复利（罚息以尚欠本金为基数,复利以尚欠利息为基数,均自2020年7月3日起，按年利率22.5%的标准，计至实际清偿之日止）；二、驳回原告宁波银行股份有限公司深圳分行的其他诉讼请求。如果当事人未按本判决指定的期间履行上述义务，则应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费6143.93元，按规定减半收取3071.96元、保全费2134.64元，两项合计5206.6元（已由原告预交），由被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到交费通知之日起七日内向该法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。（此页无正文）审判员  朱淑乔二〇二一年二月二十四日书记员  黄 芳