云南省玉溪市红塔区人民法院民 事 判 决 书(2018)云0402民初541号原告：广发银行股份有限公司玉溪分行，住所地：玉溪市东风南路1号，统一社会信用代码：915304009176662188。负责人：毕锋，行长。委托诉讼代理人：戍艳珽，云南理享律师事务所律师，一般代理。委托诉讼代理人：常婷，女，1977年6月29日生，系银行工作人员，特别授权代理被告：苏华，女，1973年12月5日生，汉族，住玉溪市红塔区。被告：周玉红，男，1972年2月3日生，汉族，住玉溪市红塔区。原告广发银行股份有限公司玉溪分行诉被告苏华、周玉红金融借款合同纠纷一案，本院于2018年2月8日立案受理后，依法适用简易程序，于2018年4月4日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人戍艳珽、常婷，被告苏华、周玉红到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、解除原告与二被告于2017年1月24日签订的编号为132170000310的《个人贷款合同》；二、判令二被告立即偿还原告借款剩余本金470705.32元、支付利息27573.69元、罚息217.68元、复利938.04元（从2017年10月5日计算至2018年1月2日），合计人民币499434.73元；及按照合同约定计付自2018年1月3日起至实际清偿之日止的利息、罚息、复利等费用。三、本案诉讼费、保全费由二被告承担。事实和理由：被告苏华、周玉红系夫妻关系，2017年1月12日，二被告作为共同借款人，向原告申请个人信用贷款（生意通）490000元，用于偿还二被告之前向原告所借信用贷款（生意红）尚欠的借款483000元，经二被告填写申请表，原告审批后，双方于2017年1月24日签订个人贷款合同，约定：贷款金额为483000元，贷款期限120个月，贷款利率为固定年利率18％，还款方式为等额本息。若未按约定还款，逾期贷款罚息利率为贷款条款约定的贷款利率水平上加收50%。若未按约定归还借款本息或支付相关费用，原告可以宣布全部或部分借款到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。合同签订后，原告依约向二被告发放贷款483000元，但从2017年10月5日起二被告未按约定还款，原告多次催收无果后向法院起诉。被告苏华辩称，其提供营业执照、交税凭证等向原告申请贷款用于个体经营，借款时其和周玉红已经离婚，其愿意偿还借款本金，但利息过高，请求减免。被告周玉红辩称，其不知道这笔贷款的用途，也没有用过贷款，银行让其签的字，其不愿意承担还款责任。原告为证明自己的主张，向法庭提交了以下证据：一、营业执照、金融许可证、银行负责人身份证明书、身份证。证明原告主体适格。二、身份证。证明被告主体资格，二被告系夫妻关系，该案所借款项发生在二被告婚姻关系存续期间。三、广发银行零售贷款借新还旧申请书、广发银行生意通贷款申请表、生意通贷款调查表，证明1.被告苏华因之前向原告借款（生意红）50万元，截止2017年1月12日，尚欠借款本金474437.16元，故被告苏华向原告提出申请借款49万元借新还旧，二被告于2017年1月12日填写了贷款申请，贷款品种生意通，贷款金额49万元，贷款期限120个月，每月5日还款。二被告在该申请表上签字确认，并承诺该笔贷款为家庭共同债务，且承诺个人收入或家庭收入作为还款来源。2.原告经过调查后，同意发放49万元贷款给二被告，并明确贷款用途为用于归还合同号为132159001382的生意红贷款。四、广发银行关于苏华490000元人民币配套易借新还旧的批复、个人贷款合同、广发银行个人贷款支付申请表、广发银行借款借据，证明1.2017年1月24日原告与二被告签订了合同编号为132170000310的个人贷款合同，贷款合同约定贷款期限120个月，贷款利率为固定年利率18%，还款方式为等额本息；若未按约定还款，逾期贷款罚息利率为合约约定的贷款利率水平上加收50%，被告若未按合同约定归还贷款本息或支付相关费用，原告可以宣布全部或者部分借款到期，要求被告立即归还借款本息及相关费用。2.借款合同签订后，原告于2017年1月24日将483000元的贷款发放给二被告。五、账户交易历史，证明原告按合同约定支付了贷款给被告，原告已经履行了合同约定的义务。六、广发银行零售贷款欠款明细、广发银行个人对账单，证明1.二被告于2017年10月开始逾期偿还借款及利息；2.截止2018年1月2日，二被告尚欠原告借款本金470705.32元、利息27573.69元、罚息217.68元、复利938.04元，共计499434.73元。经质证，被告苏华对证据无异议，被告周玉红对证据的真实性无异议，不认可证明目的。被告苏华、周玉红向本院提交离婚证一本、离婚协议一份，证明二被告于2016年9月22日离婚。经质证，原告对真实性无异议，不认可关联性。本院认为，双方当事人对上述证据的真实性无异议，本院予以确认。根据双方当事人提供的证据及当庭陈述，本院认定以下案件事实:2015年3月31日，二被告向原告提交《个人信用贷款申请表（生意红）》，经原告核准贷款人民币50万元，期限自2015年3月31日至2020年3月31日止。2016年9月22日，被告苏华与周玉红登记离婚，离婚协议确认双方在婚姻存续期间无共同债权债务。2017年1月12日，上述贷款尚欠本金474437.16元，被告苏华因需要继续使用该笔资金向原告申请借新还旧，借款金额49万元，期限120个月，还款方式为等额本息按月偿还。经原告总行批复，2017年1月24日，被告苏华作为借款人，被告周玉红作为共同借款人，与原告签订编号为132170000310的《个人贷款合同》，约定借款金额为人民币483000元，期限120个月，以年利率18%计息，逾期贷款罚息利率为本合同约定的借款利率水平上加收50%，还款方式为等额本息按月每月5日偿还。同时约定若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。若借款人未按合同约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权宣布借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。原告依约发放贷款后，二被告自2017年10月5日起未按合同约定还款，截止2017年12月5日，二被告尚欠原告借款本金470705.32元、利息21053.83元、罚息217.68元、复利938.04元。原告于2018年2月8日向法院起诉。本院认为，被告苏华、周玉红与原告签订的《个人贷款合同》是双方当事人的真实意思表示，且未违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效。双方当事人均应按合同约定全面履行自己的义务，二被告未按约定时间归还借款本息的行为已构成违约，原告依据约定有权宣布借款全部提前到期，并要求二被告偿还剩余借款及支付利息、罚息、复利等相关费用。被告周玉红具有完全民事行为能力，应当知道在合同上签名的意思表示和法律后果，其在合同共同借款人处的签字真实，其与苏华解除婚姻关系并不能否认其与苏华具有共同借款的合意，对其不承担还款责任的辩解，本院不予支持。关于被告苏华提出减免利息的请求，《中华人民共和国合同法》第一百一十三条规定，“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。”第一百一十四条规定，“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。”本案中原告对被告计收的罚息及复利具有违约金的性质，根据上述规定，为有效降低实体经济的融资成本，本院对总计超过年利率24%的部分予以调减。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百一十三条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司玉溪分行与被告苏华、周玉红签订的编号为132170000310的《个人贷款合同》。二、由被告苏华、周玉红自本判决生效之日起十日内向原告广发银行股份有限公司玉溪分行共同偿还借款本金470705.32元，并支付计算至2017年12月5日的利息21053.83元、罚息217.68元、复利938.04元。自2017年12月6日起的罚息以470705.32元为基数，复利以21053.83元为基数均按年利率24%计算至全部款项付清之日止，利随本清。如负有义务的被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4396元，保全费3020元，由被告苏华、周玉红负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于玉溪市中级人民法院。审判员 何 玲二〇一八年四月十日书记员 余思曼