重庆市铜梁区人民法院民 事 判 决 书(2017)渝0151民初5146号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区支行，住所地重庆市铜梁区东城街道办事处中兴东路979号，统一社会信用代码915002246710142519。负责人：曹琴，行长。委托诉讼代理人：张世瑜，男，该公司员工，住重庆市铜梁区。被告：黄开提，男，1986年3月21日出生，汉族，云南省保山市人，住云南省保山市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区支行(以下简称“邮政银行铜梁支行”)与被告黄开提金融借款合同纠纷一案，本院于2017年10月20日受理后，依法由审判员尹杰担任审判长，与审判员李明星、人民陪审员姜发国组成合议庭，共同负责对案件的审判，并于2018年4月16日适用普通程序公开开庭进行了审理。原告邮政银行铜梁支行的委托诉讼代理人张世瑜到庭参加了诉讼，被告黄开提下落不明，本院在《工人日报》公告送达期满后，仍未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。邮政银行铜梁支行向本院提出如下诉讼请求：1、判决黄开提立即偿还借款本金335690.89元及截止2017年9月14日的利息(含罚息、复利)13361.73元，共计349052.62元，并支付自2016年9月15日起至借款本息全部清偿之日止的罚息和复利（其中罚息、复利按合同约定利率计算），利随本清，罚息及复利计算方式按照中国邮政储蓄银行《个人购房/购车借款及担保合同》（编号：5x）第十一条规定进行计算；2、判决邮政银行铜梁支行对黄开提提供抵押的抵押物拍卖、变卖所得价款在担保范围内优先受偿；3、诉讼费用由黄开提负担。事实和理由：2016年5月17日，邮政银行铜梁支行与黄开提签订《个人购房/购车借款及担保合同》（编号：5x），约定：邮政银行铜梁支行向黄开提提供贷款人民币34万元，贷款期限自2016年6月7日至2036年6月7日。按照《个人购房/购车借款及担保合同》第十一条第（一）项规定，黄开提借款发生逾期的，从逾期之日起按贷款利率加收30%的罚息，黄开提不按期偿还贷款利息的，对欠息部分按逾期利率计收复利。黄开提不按合同约定偿还借款本息或其他应付款项的，邮政银行铜梁支行有权提前收回贷款，处分抵押财产，实现抵押权，并有权要求黄开提承担邮政银行铜梁支行为实现债权而产生的诉讼费、保全费、公告费、拍卖费等所有费用。合同履行过程中发生的争议，任何一方均可向邮政银行铜梁支行所在地法院起诉。2016年6月13日，邮政银行铜梁支行与黄开提办理了不动产抵押登记，重庆市铜梁区国土资源和房屋管理局出具了《不动产登记证明》（渝x铜梁区不动产证明第x号），约定黄开提名下位于重庆市铜梁区XX街道办事处XX巷XX号X-X号房屋（产权证号：渝x铜梁区不动产权第000427XXX号）为编号5x的《个人购房/购车借款及担保合同》项下所形成的债务提供最高额抵押，担保范围为黄开提债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权和担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。2016年6月14日，邮政银行铜梁支行根据黄开提申请向其指定账户支用借款34万元，借款期限为2016年6月14日至2036年6月14日，贷款利息为4.655%/年。贷款发放后，在合同履行过程中黄开提未按约定偿还贷款本息，经邮政银行铜梁支行多次催收仍未归还，拖欠贷款本金共计335690.89元。截止2017年9月14日，黄开提已拖欠邮政银行铜梁支行本金335690.89元，利息、罚息及复利13361.73元，合计349052.62元。邮政银行铜梁支行认为，双方签订的《个人购房/购车借款及担保合同》系双方当事人真实意思表示，双方均应当按照合同严格履行合同约定。黄开提行为已经构成严重违约，邮政银行铜梁支行有权依照合同约定终止对黄开提的授信额度，宣布全部贷款提前到期，要求黄开提立即清偿全部借款本息，并就抵押物享有优先受偿权，遂起诉要求如上述请求。黄开提未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2016年6月7日，邮政银行铜梁支行与黄开提签订《个人购房/购车借款及担保合同》(合同编号：5x)约定：贷款人：邮政银行铜梁支行，借款人：黄开提，抵押人：黄开提，第一条借款种类与金额贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋的贷款，金额为340000元（大写：叁拾肆万元正）。第二条贷款用途本合同项下贷款仅用于购买坐落于铜梁区XX街道办事处XX巷XX号X-X号的房屋，建筑面积133.91平方米，未经贷款人书面同意，借款人不得将贷款挪作他用。贷款人有权对借款人的使用情况进行监督检查。第三条贷款期限本合同项下贷款期限为240个月，自2016年6月7日至2036年6月7日。实际放款日与到期日以借据为准。借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。实际放款日由贷款人依据中国邮政储蓄银行信贷政策及信贷投放量的总体安排确定。第四条利率贷款利率以以下第（一）种基础上下浮5%执行。并按下列公示换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。实际利率以借据为准。（一）中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率。……第八条贷款归还（一）经协商一致，借款人按下列第1种方式偿还贷款本息：1.按月等额本息还款法。……（三）借款人应当在贷款人处开立如下个人账户作为还款账户，用于偿还本合同项下的贷款本息：户名：黄开提，账号：6217996900069XXXXXX，开户行：邮储银行。……第十一条罚息（一）借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定。……第十二条违约及违约责任……（二）借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：……3.宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用。……5.处分抵押物，实现抵押权。……第十六条借款担保本合同项下担保方式为抵押担保。……第十八条担保范围抵押担保范围包括但不限于：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。……第二十二条抵押物的处分权（一）发生下列情形之一，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，在扣除贷款人实现债权的费用后，以所得价款优先受偿或按第十七条第（十一）款约定的其他方式处理，或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务：1.借款人连续三个月或累计六个月未足额还款；2.贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿。……黄开提在借款人及抵押人处签字捺印。2016年6月13日，黄开提用其所有的位于重庆市铜梁区XX街道办事处XX巷XX号X-X号房屋[产权证号：渝x铜梁区不动产权第0004XXXX号]为上述贷款在重庆市铜梁区国土资源和房屋管理局办理了抵押登记，登记证号：渝x铜梁区不动产证明第0004XXXX号。2016年6月14日，邮政银行铜梁支行向黄开提发放贷款34万元，约定借款期限为2016年6月14日至2036年6月14日，年利率4.655%。贷款发放后，黄开提偿还部分借款本息后，开始出现逾期，自2016年12月1日起未再还本付息，截至2017年9月14日，黄开提共计欠邮政银行铜梁支行借款本金335690.89元，利息(含罚息、复利)13361.73元。另查明，邮政银行铜梁支行于本案起诉时在诉状中明确宣布此次贷款提前到期。本院于2017年12月26日在《工人日报》向黄开提公告送达了诉状副本等诉讼材料，公告期限为60天。到期后，黄开提未到本院领取相关文书。上述事实，有邮政银行铜梁支行的陈述，邮政银行铜梁支行举示的个人购房/购车借款及担保合同、不动产登记证明、不动产权证、个人贷款借据、还款流水详情打印单等证据在案为凭，本院足以认定。本院认为，黄开提与邮政银行铜梁支行签订的《个人购房/购车借款及担保合同》是双方当事人真实意思表示，合同内容没有违反法律、法规的强制性规定，合法有效，对双方均具有约束力。邮政银行铜梁支行向黄开提发放借款34万元，有双方签订的个人购房/购车借款及担保合同、个人贷款借据在案为凭，本院足以认定。黄开提经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，视为放弃陈述抗辩权，本院采信邮政银行铜梁支行关于黄开提逾期偿还借款本息，截至2017年9月14日，黄开提共欠邮政银行铜梁支行借款本金335690.89元，利息(含罚息、复利)13361.73元，2017年9月15日起未再还本付息的陈述。黄开提逾期归还借款本息违反了合同约定，应按合同承担相应的违约责任，邮政银行铜梁支行有权依照借款合同的约定宣布借款提前到期，并要求黄开提偿还借款本息。故邮政银行铜梁支行要求黄开提支付借款本金335690.89元及截至2017年9月14日的利息（含罚息、复利）13361.73元的诉讼请求，本院予以支持。关于罚息和复利的问题，双方签订的《个人购房/购车借款及担保合同》第十一条约定“借款人未按合同约定日期(包括被宣布提前到期)、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定”。故邮政银行铜梁支行要求黄开提自2017年9月15日起按照合同计收罚息和复利的诉讼请求，本院依法予以支持自2017年9月15日起以应还未还借款本金为基数按照中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率下浮5%再上浮30%计收罚息，未付利息按照按照中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率下浮5%再上浮30%计收复利。黄开提用其所有的位于重庆市铜梁区巴川街道办事处龙门东巷x号x号房屋为其在邮政银行铜梁支行的上述借款办理了抵押登记，邮政银行铜梁支行要求对该抵押物享有优先受偿权，在黄开提不清偿上述债务时，有权以该抵押物折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿，本院依法主张邮政银行铜梁支行对该抵押物拍卖、变卖所得价款在黄开提应当偿还的借款本金、利息、罚息及复利范围内优先受偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二条、第三十三条、第三十八条、第四十一条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告黄开提于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区支行借款本金335690.89元及利息、罚息、复利(包括截至2017年9月14日的利息、罚息、复利共计13361.73元，自2017年9月15日起至付清时止以应付未付本金为基数按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率下浮5%再上浮30%计算的罚息及以应付未付利息为基数按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率下浮5%再上浮30%计算的复利)，利随本清；二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区支行有权就被告黄开提所有的位于重庆市铜梁区XX街道办事处XX巷XX号X-X号的房屋[产权证号：渝x铜梁区不动产权第0004XXXX号]拍变、变卖所得的价款在上述被告黄开提应当偿还的借款本金、利息、罚息及复利范围内优先受偿；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区支行的其他诉讼请求。如果被告黄开提未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6536元，公告费700元，由被告黄开提负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  尹 杰审 判 员  李明星人民陪审员  姜发国二〇一八年四月二十二日书 记 员  张贵英