四川省沐川县人民法院民 事 判 决 书(2018)川1129民初119号原告：四川省沐川县翔盛旅游开发有限公司，住所地：沐川县沐溪镇建设街105号。法定代表人：王平科，公司董事长。委托诉讼代理人（特别授权）：巫青霖，四川永济律师事务所律师。委托诉讼代理人（特别授权）：吴建云，四川永济律师事务所律师。被告：利宝保险有限公司四川分公司，营业场所：四川省成都高新区天府四街199号长虹科技大厦A座5楼。负责人：王增杰，公司总经理。委托诉讼代理人（特别授权）：高原，四川律治律师事务所律师。第三人：杨艳，女，生于1977年4月30日，汉族，住四川省乐山市市中区。原告四川省沐川县翔盛旅游开发有限公司（以下简称翔盛公司）与被告利宝保险有限公司四川分公司（以下简称利宝保险公司）、第三人杨艳责任保险合同纠纷一案，本院于2018年1月22日立案受理，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告翔盛公司的委托诉讼代理人吴建云、被告利宝保险公司的委托诉讼代理人高原到庭参加诉讼，第三人杨艳未到庭。本案现已审理终结。翔盛公司向本院提出诉讼请求：一、判决被告支付给原告赔偿款164467.80元；二、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2016年5月21日，原、被告签订了公众责任险保险单，被告在保单列明的区域范围内从事生产、经营等活动因过失导致的意外事故、造成第三者的人身伤亡承担经济赔偿责任，赔偿限额为每次170000元/人。之后，原告于2016年5月23日向被告支付了保险费50000元。2016年8月15日，原告的顾客杨艳在原告处漂流时意外落水受伤，当即杨艳被送至乐山市人民医院住院治疗。2016年8月24日，杨艳伤情痊愈出院，出院诊断为：下颌骨骨折，颏部挫裂伤，A4-B1牙外伤伴牙槽骨缺失。2017年10月10日，杨艳的伤情经四川华大司法鉴定所鉴定为十级伤残，杨艳牙齿的后续治疗费经四川华大司法鉴定所鉴定为36000元。2017年10月18日，原告与杨艳达成赔偿协议，扣除此前原告已经垫付的医疗费44467.80元，原告还赔偿杨艳120000元。2017年10月20日，原告将上述120000元赔偿款支付给了杨艳。原告在被告处购买了公众责任险，并支付了相应的保险费，被告应该按照保险合同的约定承担赔偿责任。原告在赔偿了杨艳所有的损失后找到被告协商保险理赔事宜，但被告却拒绝赔偿。现原告为维护自己的合法权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二十四条之规定，特提起诉讼，请求依法判决。利宝保险公司辩称，1．原告在向利宝保险公司投保时是没有资质经营漂流项目的，2017年其经营范围才从漂流项目筹建变更为经营漂流项目，说明事故发生时原告是没有资质的，且公众责任险条款（2015）20号责任免除章第五条第8项明确约定了漂流等高风险运动不予赔偿，因此，利宝保险公司对此次事故应予免赔。2．原告投保的公众责任险约定了每人每次限额170000元，医疗费限额20000元，每次绝对免赔损失的10%，被告最多只赔本次事故损失的30%。杨艳未作陈述。本院经审理认定如下事实：2016年5月21日，原、被告签订了公众责任险保险单，原告于2016年5月23日向被告支付了保险费50000元。投保单上载明：1.保险期限自2016年5月21日至2016年11月21日；2.每次意外事故赔偿限额为500000元、每人每次事故限额170000元（其中医疗费限额20000元）、累计赔偿限额2000000元；3.被保险场所：其他（漂流）；4.免赔条件：每次事故绝对免赔100元或损失的10%，以高者为准；5.特别约定：本保单承包区域仅限于乐山市沐川县龙门大峡谷漂流景区（漂流区域河道长度9.8公里为限）。同时，保险单上除以上内容外，载明了投保人/被保险人的信息，其经营业务范围为：旅游管理服务；漂流、滑道项目的筹建。公众责任险条款第三条：在保险期限内，被保险人在本保险单列明的区域范围内依法从事生产、经营等活动，因过失导致意外事故，造成第三者的人身伤亡和/或财产损失，依照中华人民共和国法律（不包括港澳台地区法律）应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人按照本保险合同约定负责赔偿；第六条：下列原因造成的损失、费用和责任，保险人不负责赔偿：……（八）……速滑、漂流……；第七条：下列损失、费用和责任，保险人不负责赔偿：（四）精神损害赔偿。2017年5月17日，翔盛公司的经营范围由漂流、索道、栈道、溜索项目的筹建变更为漂流、索道、栈道、溜索项目的经营。2016年8月15日，第三人杨艳在原告处漂流时意外落水受伤，被送至乐山市人民医院住院治疗。2016年8月24日，杨艳伤情痊愈出院，出院诊断为：下颌骨骨折，颏部挫裂伤，A4-B1牙外伤伴牙槽骨缺失。出院医嘱：……建议休息3月，一个月后拆除颌间牵引钉。2017年10月10日，四川华大司法鉴定出具鉴定意见：杨艳下颌骨骨折一六轻度张口受限属十级伤残，杨艳牙齿后续治疗需人民币约36000元，如发生其他不可预知的情况后续治疗费建议以实际发生为准。2017年10月18日，原告与杨艳达成赔偿协议，扣除此前原告已经垫付的医疗费44467.80元，原告还需赔偿杨艳120000元。2017年10月20日，原告将上述120000元赔偿款支付给了杨艳。杨艳系乐山市堰板电厂有限责任公司职工，其被抚养人为独子曾渝恒，生于2002年12月9日。以上事实有双方当事人陈述、公众责任保险投保单、保险单、公众责任险条款、企业信息公示报告、户口簿、独生子女证、出院记录、司法鉴定意见书、赔偿协议、业务回单等证据足以证实。本院认为，原告翔盛公司与被告利宝保险签订《公众责任险》，并足额支付保费，利宝保险公司出具保险单，因此双方签订的保险合同依法有效，对双方均具约束力。本案争议的焦点为：一、利宝保险公司是否应当在公众责任险范围内赔付。利宝保险公司认为，翔盛公司在投保公众责任险时无经营漂流项目的资质且保险条款约定漂流项目属免赔条款，利宝保险公司对案涉事故的损失应予免赔。本院认为，从公众责任险投保单和保险单载明的内容来看，利宝保险公司在翔盛公司向其投保公众责任险时就清楚翔盛公司的经营范围，即使其确实不清楚，审查义务也在利宝保险公司，且投保单上明确载明了被保险场所用途为漂流，其仍然为翔盛公司承保了公众责任险，利宝保险公司应当按照保单载明的范围承担保险责任。至于被告提出公众责任险条款关于漂流等高风险活动免赔的问题。本院认为，据保险合同之属性，保险条款作为保险合同的组成部分，并非个案专用条款，其内容无需双方协商确定或签字认可，而系保险合同通用内容固定的格式条款，即不同的投保人向同一保险人投保相同险种，所适用或获得的保险条款均系相同。鉴于保险条款内容的固定性、格式性与通用性，保险条款只有与其相符的投保险种结合才能对当事人产生法律效力。本案中，虽保险条款列明漂流等高风险活动免予赔偿，但投保单明确载明了被保险场所为乐山市沐川县龙门大峡谷漂流景区（漂流区域河道长度9.8公里为限），用途为漂流，保险条款第六条第（八）项与保单内容相悖，不符合双方真实意思表示，其不发生效力。第三人杨艳在翔盛公司经营的乐山市沐川县龙门大峡谷漂流景区内漂流时受伤，符合《公众责任保险条款》第三条“在保险期间内，被保险人在本保险单列明的区域范围内依法从事生产、经营活动，因过失导致意外事故，造成第三者的人身伤亡和/或财产损失依照中华人民共和国法律（不包含港澳台地区法律）应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人按照本合同约定负责赔偿”的理赔约定，被告利宝保险公司应按照合同约定履行赔偿义务。二、赔偿金额。根据本案的事实，第三人杨艳作为游客在原告经营场所内发生意外事故致杨艳下颌骨骨折遗留轻度张口受限，经鉴定为十级伤残，其损失为：1、医疗费：住院期间医疗费为44467.80元，后续治疗费经鉴定为36000.00元，共计80467.80元；2、住院伙食补助费：原告主张按25.00元/天计算，住院9天，住院伙食补助费为25.00元/天×9天=225.00元，被告对此无异议且符合法律规定，本院予以确认；3、护理费：原告主张按照2016年度服务行业平均工资138.70元/天计算护理费符合法律规定，被告主张按照100元/天没有依据，本院不予采信，杨艳住院9天，护理费应为138.70元/天×9天=1248.30元；4、误工费：杨艳系2016年8月15日受伤，同年8月24日出院，住院9天，医嘱休息3月，原告主张误工天数为99天符合法律规定。庭审中双方均同意误工费按100.00元/天计算，因此误工费共计100元/天×99天=9900元。5、伤残赔偿金：原告主张伤残赔偿金为：28335元/年×20年×10%=56670元，被告对此无异议，本院予以确认；6、精神损害抚慰金：原告主张3000元，被告对此无异议，本院予以确认；7、被抚养人生活费：杨艳的被抚养人为独子曾渝恒，杨艳伤情于2017年10月10日鉴定为十级伤残，曾渝恒时龄14周岁又10个月，被告主张被抚养人生活费计算3.5年，原告当庭同意，本院确认被抚养人生活费为：20660元/年×3.5年÷2×10%=3615.50元；8、交通费：原告主张2000元，但未提供票据，被告同意支付500.00元，原告当庭同意，本院确认交通费为500元。9、鉴定费：原告主张鉴定费1800元且提供了相应票据，本院予以确认。被告虽主张不予支付没有相关依据，本院不予支持。综上，第三人杨艳的各项损失为157426.60元（医疗费为80467.80元）。根据保单约定：每次事故绝对免赔100元或损失的10%，以高者为准，每人每次事故限额170000元（其中医疗费限额2万元），被告利宝保险公司应当支付原告翔盛公司赔偿金额为：20000元（医疗费80467.80元×90%=72421.02元，大于了医疗费上限20000元，按20000计算）＋（157426.60-80467.80）×90%=89262.92元。被告主张仅赔偿损失的30%于法无据，本院不予支持。依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条、第六十五条，《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十七条、第十八条、第十九条、第二十条、第二十一条、第二十二条、第二十三条、第二十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：被告利宝保险有限公司四川分公司支付原告四川省沐川县翔盛旅游开发有限公司赔偿款89262.92元，于本判决生效之日起十日内付清。本案案件受理费1795元（已减半收取），由原告四川省沐川县翔盛旅游开发有限公司负担795元，被告利宝保险有限公司四川分公司负担1000元。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省乐山市中级人民法院。审判员  彭淑容二〇一八年四月二日书记员  黄梦蛟附：本判决适用法律条文《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第六十五条保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损害，可以依照法律的规定或者合同的约定，直接向该第三者赔偿保险金。责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的，根据被保险人的请求，保险人应当直接向该第三者赔偿保险金。被保险人怠于请求的，第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金。责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人未向该第三者赔偿的，保险人不得向被保险人赔偿保险金。责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十七条受害人遭受人身损害，因就医治疗支出的各项费用以及因误工减少的收入，包括医疗费、误工费、护理费、交通费、住宿费、住院伙食补助费、必要的营养费，赔偿义务人应当予以赔偿。受害人因伤致残的，其因增加生活上需要所支出的必要费用以及因丧失劳动能力导致的收入损失，包括残疾赔偿金、残疾辅助器具费、被扶养人生活费，以及因康复护理、继续治疗实际发生的必要的康复费、护理费、后续治疗费，赔偿义务人也应当予以赔偿。……第十八条受害人或者死者近亲属遭受精神损害，赔偿权利人向人民法院请求赔偿精神损害抚慰金的，适用《最高人民法院关于确定民事侵权精神损害赔偿责任若干问题的解释》予以确定。……第十九条医疗费根据医疗机构出具的医药费、住院费等收款凭证，结合病历和诊断证明等相关证据确定。赔偿义务人对治疗的必要性和合理性有异议的，应当承担相应的举证责任。医疗费的赔偿数额，按照一审法庭辩论终结前实际发生的数额确定。器官功能恢复训练所必要的康复费、适当的整容费以及其他后续治疗费，赔偿权利人可以待实际发生后另行起诉。但根据医疗证明或者鉴定结论确定必然发生的费用，可以与已经发生的医疗费一并予以赔偿。第二十条误工费根据受害人的误工时间和收入状况确定。误工时间根据受害人接受治疗的医疗机构出具的证明确定。受害人因伤致残持续误工的，误工时间可以计算至定残日前一天。受害人有固定收入的，误工费按照实际减少的收入计算。受害人无固定收入的，按照其最近三年的平均收入计算；受害人不能举证证明其最近三年的平均收入状况的，可以参照受诉法院所在地相同或者相近行业上一年度职工的平均工资计算。第二十一条护理费根据护理人员的收入状况和护理人数、护理期限确定。护理人员有收入的，参照误工费的规定计算；护理人员没有收入或者雇佣护工的，参照当地护工从事同等级别护理的劳务报酬标准计算。护理人员原则上为一人，但医疗机构或者鉴定机构有明确意见的，可以参照确定护理人员人数。护理期限应计算至受害人恢复生活自理能力时止。受害人因残疾不能恢复生活自理能力的，可以根据其年龄、健康状况等因素确定合理的护理期限，但最长不超过二十年。受害人定残后的护理，应当根据其护理依赖程度并结合配制残疾辅助器具的情况确定护理级别。第二十二条交通费根据受害人及其必要的陪护人员因就医或者转院治疗实际发生的费用计算。交通费应当以正式票据为凭；有关凭据应当与就医地点、时间、人数、次数相符合。第二十三条住院伙食补助费可以参照当地国家机关一般工作人员的出差伙食补助标准予以确定。受害人确有必要到外地治疗，因客观原因不能住院，受害人本人及其陪护人员实际发生的住宿费和伙食费，其合理部分应予赔偿。第二十五条残疾赔偿金根据受害人丧失劳动能力程度或者伤残等级，按照受诉法院所在地上一年度城镇居民人均可支配收入或者农村居民人均纯收入标准，自定残之日起按二十年计算。但六十周岁以上的，年龄每增加一岁减少一年；七十五周岁以上的，按五年计算。受害人因伤致残但实际收入没有减少，或者伤残等级较轻但造成职业妨害严重影响其劳动就业的，可以对残疾赔偿金作相应调整。《中华人民共和国民事诉讼》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。……第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。