通辽铁路运输法院 民 事 判 决 书 （2020）内7104民初278号 原告：唐国友，男，1964年3月1日出生，汉族，农民，现住内蒙古自治区通辽市，公民身份号码×××。 委托诉讼代理人：张立涛，内蒙古秉冠律师事务所律师。 委托诉讼代理人：毛艳秋，内蒙古秉冠律师事务所律师。 被告：中国大地财产保险股份有限公司通辽中心支公司。 负责人：李大林，该公司总经理。 委托诉讼代理人：陈永海，该公司工作人员。 原告唐国友与被告中国大地财产保险股份有限公司通辽中心支公司（以下简称大地财险通辽公司）财产损失保险合同纠纷一案，本院于2020年7月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告唐国友及其委托诉讼代理人毛艳秋，被告大地财险通辽公司的委托诉讼代理人陈永海到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告唐国友向本院提出诉讼请求：1、请求法院依法判令被告赔偿原告房屋及室内附属设备220,000元、室内装潢10,000元、其他室内财产10,000元，合计：240,000元；2、要求本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2019年3月15日原告在被告处投保了家庭财产综合保险一份，险别及保额为房屋及其室内附属设备220000元、室内装潢10000元、其他室内财产10000元、附加盗抢保险10000元；保险期间自2019年3月15日0时起至2020年3月14日24时止，缴纳保费100元。2020年1月24日21时46分许，原告所有的被保险的位于科尔沁区莫力庙苏木的房屋发生火灾事故，原告向被告报告了火灾事故，被告派工作人员到现场进行了现场勘查。事故发生后，原告向被告提出理赔申请，2020年2月28日被告向原告送达了拒赔通知书。原告认为,原告在被告处投保了家庭财产保险，且事故发生在保险期间内，被告保险公司应在保险赔偿范围内对原告予以赔偿。因被告的行为严重侵害了原告的合法权益，原告无奈现诉至人民法院，请求人民法院依法支持原告的诉讼请求。在诉讼过程中，原告变更诉讼请求为：1、请求法院依法判令被告赔偿原告房屋及室内附属设备90,483元、室内装潢10,000元、其他室内财产10,000元，鉴定费27,600元，合计：138,083元。 被告大地财险通辽公司辩称，对保险事故火灾的发生及经过没有异议，对投保的事实也没有异议。本案中原告所投保房屋为砖木结构，根据保单合同约定，此类房屋属于非承保标的，发生火灾不属于保险责任。 经审理本院认定事实如下：2019年3月15日，原告唐国友在被告大地财险通辽公司处为其所有的位于莫力庙苏木辽丰村的房屋处投保了家庭财产综合保险。其中，房屋及室内附属设备保险金额为220,000元，室内装潢保险金额为10,000元，其他室内财产保险金额为10,000元。保险费为100元。保险期间自2019年3月15日0时起至2020年3月14日24时止。保险单号：PJAB201915010137001030。《家庭财产综合保险保单》（抄件）特别约定部分载明，本保险可以承保被保险人自有或租住使用的房屋及室内财产，承保的房屋仅限钢混或砖混结构……，对土木、砖木或其他简易结构的房屋及室内财产不承担保险责任。原告唐国友所有的保险标的房屋间数为3间，结构为砖木，建筑面积为84平方米。 2020年1月24日21时47分，开发区消防救援大队特勤中队接到指挥中心指令，原告位于科尔沁区莫力庙苏木辽丰村一民房发生火灾，特勤中队立刻赶赴现场进行处置并成功将火扑灭，未造成人员伤亡。通过对现场调查和对当事人询问，了解到起火房屋当晚无人，室内电路处于供电状态，电闸未关闭，本起事故经内蒙古自治区通辽市××区作出科消火认简字【2020】第014号认定书认定起火房屋为单层砖木结构，面积84平方米，火灾起火部位为起居室，起火原因为电器线路故障所致。火灾发生后，原告唐国友向被告大地财险通辽公司报险，被告派员前往保险标的处进行了现场查勘。本次火灾发生在保险期间内。 2020年2月28日，被告大地财险通辽公司作出《拒赔通知书》，以原告房屋为砖木结构，不符合《家庭财产综合保险保单》（抄件）特别约定第一条为由，认定本次出险损失不属于保险责任，拒绝了原告唐国友的理赔申请。 2020年8月7日，我院委托内蒙古建筑科学研究院有限公司对案涉房屋损失程度进行鉴定。2020年11月27日，内蒙古建筑科学研究院有限公司出具内建科司鉴[2020]建鉴字第51号司法鉴定意见书，认定案涉房屋的危险性等级可鉴定为D级，即承重结构已不能满足安全使用要求，房屋整体处于危险状态，构成整栋危房，并出具了房屋修复方案。原告唐国友为此支出鉴定费24,000元。随后，我院委托内蒙古蒙立欣工程项目管理有限责任公司对案涉房屋修复费用进行鉴定。2020年12月13日内蒙古蒙立欣工程项目管理有限责任公司作出内蒙立欣鉴字[2020]第005号工程造价鉴定报告，认定案涉房屋工程造价总额为90,483元，其中建筑与装饰工程69,805元，拆除工程11,629元，房屋抗震加固9049元。原告唐国友为此支出鉴定费3600元。 另外，在开庭过程中，法庭就相关问题对原被告双方进行了询问：（1）关于案涉房屋火灾前的装潢状况问题，原告称房屋装潢地面为铺设瓷砖，房屋墙面为乳白胶，房屋吊顶为白板吊顶。（2）关于室内家庭财产损失问题，原告称其损失主要为沙发、家用电器、床、日常衣物、床上用品等的损失。（3）关于案涉险种投保及承保流程问题，被告称如按照正常承保流程，公司应派员至现场查看房屋状况，或需要投保人提供房证和房屋照片才能进行投保。（4）关于室内附属设备及室内装潢两类保险项目应如何的区分的问题，被告称保单中并未对两类保险项目的定义进行明确区分。 上述事实有家庭财产保险保险单（抄件），火灾事故简易调查认定书，拒赔通知书，内蒙古建筑科学研究院有限公司司法鉴定意见书及内蒙古增值税电子普通发票，内蒙古蒙立欣工程项目管理有限责任公司工程造价鉴定报告书及内蒙古增值税电子普通发票，视频资料及原被告当庭陈述等证据予以证明，本院予以采信。原告提交室内财产清单一份，拟证明原告室内财产损失金额，本院认证意见为该清单项目及数额均为为原告个人手书形成，无其他证据予以佐证，故不予采信。 本院认为，原告唐国友在被告大地财险通辽公司处所投保的家庭财产综合保险系双方真实意思表示，不违反法律及行政法规的强制性规定，属合法有效合同，合同双方应依约行使权利履行义务。 （一）关于案涉房屋因火灾导致的各项损失是否属于保险责任范围问题。本案中，保单抄件的特别约定部分虽然载明如砖木结构房屋发生事故保险公司不承担保险责任，但该约定属于免除保险人责任的格式条款，保险人在订立合同时应当在保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明。但在保单抄件中，该条款的字体、字号等与抄件的其他内容并无明显区别，被告也未能提供其他证据证明其已就该条款向投保人尽到了提示及明确说明的义务，被告应承担举证不能的不利后果，故对被告大地财险通辽公司提出原告房屋发生火灾不属于保险责任的答辩意见不予采纳。同时，被告大地财险通辽公司在庭审中也自认，如按照正常的投保及承保程序，保险公司应派员至现场确认保险标的实际状况，或要求投保人提供房屋产权证及房屋照片以确定否符合承保条件。本案中，被告作为经营保险业务的专业机构，在承保业务时未能尽到基本的审核义务，以原告所有的砖木结构房屋为保险标的承保了家庭财产综合保险，原告唐国友也支付了保险费，被告大地财险通辽公司在保险合同成立后又以房屋结构不符合条款约定为由拒绝承担保险责任的行为，明显违反了保险的诚实信用原则。综上，被告大地财险通辽公司应对原告唐国友因火灾事故遭受的损失承担保险责任。 （二）关于被告赔偿保险金数额问题。本案中，保单抄件记载案涉保险的保险责任为三个部分，即房屋及室内附属设备保险金额220,000元，室内装潢保险金额10,000元，其他室内财产保险金额10,000元。内蒙古蒙立欣工程项目管理有限责任公司出具的鉴定意见对案涉房屋的工程造价进行了总体估价，其中已经涵盖了建筑与装饰工程一项，最终鉴定工程造价总金额为90,483元。在报告书后附的具体分项表中除房屋主体工程外，也已包含了吊顶天棚、墙面抹灰、地面铺设、厨房吊柜、散热器、灯具、照明开关、插座等项目。对于上述项目究竟应属于房屋附属设施或是房屋装潢的问题在保单抄件中并未予以明确约定，被告也未能提交可体现两类项目区别的其他证据材料。故本院综合考量，认定房屋及室内附属设备、室内装潢两类保险项目的总保险金额为230,000元，不再进行细化区分。被告应在该保险金额内，以工程造价鉴定报告书确定的数额为准向原告唐国友承担赔偿保险金的责任，即赔偿原告保险金90,483元。对于原告主张的其他室内财产损失，虽然原告提交的室内财产清单为个人手书形成，无法证明其损失的具体金额，但根据视频资料可见，原告房屋因火灾损毁严重，且火灾发生当晚房屋内无人居住，无法及时组织抢救室内财物，室内财产必然同样遭到严重损坏。根据基本生活常识，正常居住房屋内的家庭财产价值应达到10,000元的保险金额，故对于原告要求被告按照室内财产保险金额10,000承担保险责任的诉讼请求，本院予以支持。对于原告唐国友所支出的鉴定费用，属于为查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的的损失程度所支付的必要的、合理的费用，亦应由被告大地财险通辽公司承担。 综上所述，原告提出的诉讼请求部分与法有据，予以支持。被告大地财险通辽公司应向原告唐国友赔偿保险金100,483元，并承担本案的鉴定费用27,600元。依照《中华人民共和国民法典》第四百九十六条，《中华人民共和国保险法》第二条、第五条、第十三条、第十四条、第十七条、第六十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第九条之规定，判决如下： 一、被告中国大地财产保险股份有限公司通辽中心支公司赔偿原告唐国友保险金100,483元，给付原告唐国友鉴定费27,600元，共计128,083元，此款于本判决生效之日起十五日内履行； 二、驳回原告唐国友对被告中国大地财产保险股份有限公司通辽中心支公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2450元，由原告唐国友负担1142.49元，由被告中国大地财产保险股份有限公司通辽中心支公司负担1307.51元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于通辽市中级人民法院。 审判员  冯晓宇 二〇二一年二月二十二日 书记员  王 琦 附法律法规： 《中华人民共和国民法典》 第四百九十六条格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。 采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提示对方注意免除或者减轻其责任等与对方有重大利害关系的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。提供格式条款的一方未履行提示或者说明义务，致使对方没有注意或者理解与其有重大利害关系的条款的，对方可以主张该条款不成为合同的内容。 《中华人民共和国保险法》 第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。 第五条保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。 第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。 保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。 依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。 对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。 第六十四条保险人、被保险人为查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的的损失程度所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 最高人民法院关于适用《中华人民共和国民法典》时间效力的若干规定 第九条民法典施行前订立的合同,提供格式条款一方未履行提示或者说明义务,涉及格式条款效力认定的,适用民法典第四百九十六条的规定。