福建省漳州市芗城区人民法院民 事 判 决 书(2021)闽0602民初210号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司漳州市九龙支行，住所地为漳州市芗城区南昌中路31号丽园广场1栋D01，统一社会信用代码91350600683052650Y。主要负责人：李子云，行长。委托诉讼代理人：郑秀虾，女，该支行员工。被告：赖文渊，男，1980年11月2日出生，汉族，住漳州市芗城区。被告：王环，女，1982年2月15日出生，汉族，住漳州市芗城区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司漳州市九龙支行（以下简称“邮政储蓄银行九龙支行”）与被告赖文渊、被告王环金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人郑秀虾到庭参加诉讼。被告赖文渊、被告王环经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮政储蓄银行九龙支行向本院提出诉讼请求：1、判令赖文渊、王环立即偿还借款本金120万元、利罚息47264.4元，共计1247264.4元及从2020年10月25日起按合同约定继续计付利息、罚息及复利；2、判令赖文渊、王环支付违约金12万元；3、判令拍卖或变卖抵押物——闽（2018）漳州市不动产权第0××8号位于漳州市芗城区××路××号××小区××幢××号房屋的价款优先得到偿还。事实与理由：两被告向原告申请消费贷款，双方于2018年10月23日签订《个人额度借款合同》，合同约定：借款金额人民币120万元，用于扩大经营规模、茶叶采购、支付工资等用用途。贷款期限为60个月（自2018年10月23日至2023年10月23日）。实际放款日与到期日以借据为准。合同约定：贷款利率以全国银行间同业拆借中心发布的贷款市场报价利率（ＬＰＲ）为基准利率加2.673个百分点确定，即为6.873%。贷款逾期支付利息按贷款利率计收复利。合同约定：如借款人不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息及承担贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、拍卖费、送达费、公告费、律师费等等。两被告将位于漳州市芗城区××路××号××小区××幢××号房屋，建筑面积160.05平方米【（2018）漳州市不动产权第0××8号】作为抵押物为本合同提供最高额抵押担保，并办理的不动产权登记手续【（2018）漳州市不动产权证明第0××7号】，被告于2019年10月23日开通了Ｅ捷贷贷款电子渠道功能，约定累计支用限额120万元，用于扩大经营、茶叶采购、支付工资、计划开发茶叶种植基地，进行茶叶生产加工等。两被告分别于2019年10月27日、2019年10月28日、2019年11月1日贷款十次，贷款金额依次为：12万、8万、10万、9万、8万、12万、16.4万、20万、9.6万、15万，总金额为人民币120万元，这十二笔借款年利率均为6.873%，期限均为一年，均以按月付息、到期一次性还本为还款方式，截止到2020年10月24日这十笔借款已逾期57天以上，共拖欠贷款本金人民币120万元、利罚息47264.4元，共计1247264.4元未还。根据《合同法》第107条、第206条、第207条之规定，特向法院起诉。赖文渊、王环均未作答辩。本院经审理认定事实如下：1、赖文渊与王环于2006年11月3日登记结婚。2018年9月25日，赖文渊向邮储九龙支行提交《小企业主快捷贷业务客户申请表》申请贷款120万元；贷款用途扩大经营规模、茶叶采购、支付工资等；并以漳州市芗城区××路××号××小区××幢××号房屋提供抵押担保。王环作为借款人配偶在申请书上签字确认“同意借款人向你行申请贷款，本人同意用本申请书所列的抵押物抵押，本人承诺与借款人共同偿还贷款。”2、2018年10月23日，邮储九龙支行作为贷款人（甲方）与赖文渊作为借款人（乙方）、王环作为共同借款人签订一份编号为35004767218107379393的《小额贷款额度借款合同》，约定（摘要）：（1）本合同所称授信额度，系指甲方根据对乙方的信用评价、财务状况及乙方提供的担保等因素综合确定的，乙方在一定条件下，可以申请支用的借款本金的限额；本合同所称的额度借款，系指乙方按本合同约定使用额度所发生的借款；（2）本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或浮动利率，以甲方审批结果为准；对于乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利，罚息利率按在本合同约定利率基础上加收30%确定；贷款利息自单笔贷款发放到乙方账户之日起计算，还款日可为贷款到期日或实际放款日以后按期（月、季、年）的日期（对日或指定日）月份的对日，具体还款方式在借据中约定；（3）乙方应按照下列原则偿还本合同项下借款：甲方有权将乙方的还款首先用于偿还本合同约定的应由乙方承担而由甲方垫付的各项费用以及甲方实现债权的费用，剩余款项按照先还利息后还本金的原则偿还；但是对于已经发生减值的不良贷款，偿还上述费用后按照先还本金后还利息的原则偿还；（4）如乙方未按期支付与甲方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用即构成违约，甲方有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求乙方立即清偿，要求乙方支付本合同金额10%的违约金，以法律手段追偿贷款，并要求乙方承担甲方因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）；（5）本合同项下授信额度金额为120万元，额度存续期最长为120个月，自额度生效日起算，额度存续期内的前60个月为额度支用期，乙方可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为60个月，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。3、2018年10月23日，邮储九龙支行作为抵押权人（甲方）与赖文渊作为抵押人（乙方）、王环作为共有人签订一份编号为35004767318108282290《小额贷款最高额抵押合同》，约定（摘要）：乙方愿意在担保债权最高额限度内为债务人在主合同项下的债务向甲方提供最高额抵押担保，赖文渊与甲方于2018年10月23日签订的编号为35004767218107379393的《小额贷款额度借款合同》及其项下各单项业务合同统称为“主合同”；担保债权金额为2010600元，本合同项下担保债权确定的时间为2018年10月23日至2028年10月23日；赖文渊以位于漳州市芗城区××路××号××小区××幢××号房屋［产权证号为闽（2018）漳州市不动产权第0××8号］设定抵押；担保范围为赖文渊在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金，因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、赖文渊应向甲方支付的其他款项（包括但不限于甲方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、甲方为实现债权与担保权利发生的费用。合同签订后，当事人到抵押登记机关办理抵押登记手续。4、2018年10月23日，赖文渊、王环签订民事诉讼文书送达地址补充协议书，确认送达地址为芗城区××路××号××栋××室，上述地址适用于民事诉讼的各个阶段，包括一审、二审和执行，以及案件审理期间审理法院受理的其他相关案件。5、2019年10月22日，赖文渊向邮储九龙支行提交《中国邮政储蓄银行小额E捷贷开办申请书》。2019年10月23日，赖文渊作为借款人（甲方），邮储九龙支行作为贷款人（乙方），签订《中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议》，约定（摘要）：本协议系甲方、乙方于2018年10月23日签订的编号35004767218107379393的《个人额度借款合同》项下的单项业务附加协议。本协议项下单笔贷款金额不得低于1万元，不得超过120万元；本协议项下所有贷款投向行业为扩大经营规模、茶叶采购、支付工资，计划开发茶叶种植基地，进行茶叶生产加工等；协议有效期为12月，自2019年10月23日至2020年10月23日，协议有效期需在主合同约定的额度支用期之内；本协议项下单笔贷款利率为年利率，以全国银行间同业拆借中心发布的贷款市场报价利率（LPR）为基准利率，加2.673个百分点；本下雨项下单笔贷款的还款方式为按周期付息，到期一次性还本还款。协议签订后，赖文渊分10笔向邮储九龙支行自取贷款合计120万元。赖文渊、王环从2020年7月21日起逾期还款，截止2020年10月24日，赖文渊、王环尚欠邮储九龙支行本金120万元，利息、罚息47264.4元。2020年11月3日，邮储九龙支行因此诉至法院。本院认为，原、被告之间借款及担保合同关系依法成立并生效，双方均应按照合同约定履行各自义务。赖文渊、王环未依约偿还借款本息，应承担违约责任。截止2020年10月24日，赖文渊、王环尚欠邮储九龙支行本金120万元，赖文渊、王环应予偿还，并应依约从2020年7月21日起至还清款项之日止按合同约定计付利息、罚息及复利。此外，赖文渊、王环逾期还款的行为已构成违约，应依约向邮储九龙支行支付违约金，但原告主张的利息、罚息、复利及违约金的总额过高，本院参照《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》关于违约金的规定，酌情予以调整为利息、罚息、复利、违约金等不得超过年利率24%的计算标准。两被告提供其名下漳州市芗城区××路××号××小区××幢××号房屋作为本案抵押物，并已办理抵押登记，原告有权就本案抵押物拍卖、变卖所得价款优先受偿。赖文渊、王环经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审判。综上，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第四百一十条、第四百一十三条、第六百六十七条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告赖文渊、被告王环应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司漳州市芗城区支行借款本金120万元，并自2020年7月21日起至实际还清款项之日止按本案合同约定计付利息、罚息、复利、违约金（合计不得超过年利率24%）；二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司漳州市芗城区支行对本案抵押物即被告赖文渊名下的漳州市芗城区××路××号××小区××幢××号房屋［产权证号为闽（2018）漳州市不动产权第0××8号］折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司漳州市芗城区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费16025.3元，减半收取计8012.65元，由被告赖文渊、被告王环共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于漳州市中级人民法院。审 判 员 许雅燕二〇二一年二月一日法官助理 方艺璇书 记 员 李倩茹执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。