云南省永仁县人民法院民 事 判 决 书(2018)云2327民初130号原告：永仁县农村信用合作联社。住所：云南省永仁县永。法定代表人：陆勇，职务：理事长。委托诉讼代理人：曹有安，云南兴彝律师事务所律师，代理权限：特别授权。被告：程勇，男，原住四川省攀枝花市东区，现住永仁县。被告：谢晓玉，女，原住四川省攀枝花市东区，现住永仁县。（系被告程勇之妻）被告：楚雄州珩宇实业有限责任公司。住所：云南省楚雄彝族自治州永仁县永定镇。法定代表人：罗明，职务：执行董事。委托诉讼代理人：林金国，四川晓明维序律师事务所律师，代理权限：特别授权。原告永仁县农村信用合作联社（以下简称：信用社）与被告程勇、谢晓玉、楚雄州珩宇实业有限责任公司（以下简称：珩宇公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2018年2月2日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人曹有安及被告程勇、谢晓玉、珩宇公司的委托诉讼代理人林金国到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告程勇、谢晓玉归还原告借款本金1198221.37元，支付至2017年12月25日的利息21152.14元（本息合计1219373.51元），2017年12月26日起继续按合同约定计收利息（包括逾期利息、罚息）、按月计收复利至全部款项清偿之日止；2.请求判令被告珩宇公司对被告程勇、谢晓玉应偿付原告的债务承担连带还款责任；3.请求判令三被告承担本案诉讼费用。诉讼过程中，原告增加诉讼请求：解除原、被告2013年8月30日签订的《个人购房借款合同》。事实与理由：2013年8月10日，被告程勇、谢晓玉因购买永仁珩宇新天地3幢2层004、008、012号商品房自有资金不足，向原告申请个人商业用房贷款176万元，并承诺以所购上述商品房提供抵押担保，被告珩宇公司承诺为该笔贷款提供阶段性保证担保。原告经调查、审查、审批后，于2013年8月30日与三被告签订《个人购房借款合同》（编号：2013年按揭字第XXX号），约定：借款金额176万元，借款用途为购买房产，借款期限120个月（自2013年8月30日起至2023年8月30日），借款利率为月利率6.0042‰，借款合同还一并约定了罚息、复利及违约责任等，其中“违约及违约责任”条款9.2条明确约定：借款人连续三个付款期或在本合同期内累计六个付款期未按时偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。《个人购房借款合同》同时约定：本合同项下借款采用的担保方式为：阶段性保证+抵押，由被告珩宇公司按合同约定提供保证担保，保证方式为连带责任保证，保证范围包括本合同项下全部贷款本金及利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用以及其他应付的费用（包括但不限于诉讼费、保全费、律师费等），保证期间为合同项下贷款到期或贷款提前到期之日起两年。借款合同签订当日，原告按约定向被告发放了贷款176万元。贷款发放后，被告程勇、谢晓玉于2015年8月开始拖欠借款本息。原告多次向被告催收，但被告始终未结清所拖欠的款项。至2017年12月25日，被告程勇、谢晓玉已累计逾期超6期，目前，其尚欠原告贷款本金1198221.37元、欠利息21152.14元，本息合计欠1219373.51元。对此，原告已向被告宣布该笔贷款提前到期，要求被告立即归还。被告珩宇公司依法应向原告承担连带保证担保责任。现请求法院依法判处。被告程勇、谢晓玉辩称，借款情况及逾期情况属实，被告一直履行借款合同内容，现不同意终止借款合同。被告珩宇公司辩称，原告当庭提出的解除借款合同的诉讼请求违背法律规定，原告没有向珩宇公司发出书面的催款通知单，在诉状上所列的珩宇公司承担阶段性保证内容不属实，珩宇公司确实在程勇与谢晓玉的个人购房借款合同上签字，但珩宇公司提供的担保是附条件的连带责任担保，条件是当办完房屋抵押登记手续后，珩宇公司即免除担保责任。请求驳回原告对珩宇公司的诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。原告提交下列证据：1.程勇、谢晓玉身份证及结婚证；2.商品房购销合同、借款申请书、共同还款承诺书、收入证明、珩宇公司阶段性担保承诺书、个人购房借款合同；3.贷款出账通知书、借款借据；4.贷款账。经质证，被告程勇、谢晓玉对上述证据均无异议。被告珩宇公司的质证意见为：对证据1，认为不清楚，以被告程勇、谢晓玉的质证意见为准；对证据2的三性无异议，但对证明内容有异议，认为被告珩宇公司在承诺书上写的是提供阶段性担保，担保时间为办理完房屋抵押登记手续止，个人购房借款合同保证方式是附条件连带责任担保，保证人在办理完房屋抵押登记手续后即免除担保责任；双方在购房借款合同第31条约定解决纠纷的方式为申请仲裁委员会仲裁，而非法院诉讼；原告未向被告发送催收通知单；对证据3、4，认为被告珩宇公司不是实际借款人，不清楚。本院认为，原告提交的上述证据，证实2013年8月10日，被告程勇、谢晓玉因购买永仁珩宇新天地3幢2层004、008、012号商品房，向原告申请个人商业用房贷款176万元，2013年8月30日原告与被告程勇、谢晓玉签订《个人购房借款合同》，被告珩宇公司为被告程勇、谢晓玉提供阶段性保证担保，同日原告向被告程勇、谢晓玉发放贷款176万元；至2017年12月25日被告程勇、谢晓玉尚欠原告借款本息1219373.51元的事实，本院予以确认。被告程勇、谢晓玉、珩宇公司未提供证据。根据各方当事人的陈述和审查确认的证据，本院认定如下法律事实：2013年8月10日，被告程勇、谢晓玉因购买永仁珩宇新天地3幢2层004、008、012号商品房向原告申请个人商业用房贷款176万元，并承诺以上述所购商品房提供抵押担保，被告珩宇公司为该笔贷款提供阶段性保证担保，并书面承诺：在承担担保责任期间如出现借款人未按合同履行还款时，信用社可从珩宇公司在信用社开立的相应帐户上扣还；在房屋产权证办理完成后，主动到房产管理部门办理房屋产权抵押登记等有关手续并将相关产权手续交给信用社，权证移交完毕后解除阶段性担保责任。2013年8月30日原告与被告程勇、谢晓玉、珩宇公司签订《个人购房借款合同》，被告程勇、谢晓玉为借款人，珩宇公司为保证人。《合同》约定：借款期限120个月（自2013年8月30日起至2023年8月30日）；还款日为每月20日；借款利率为月利率6.0042‰，并约定了罚息、复利的计算方式；违约责任约定为：借款人连续三个付款期或在本合同期内累计六个付款期未按时偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；担保方式为：阶段性保证+抵押，由被告珩宇公司按合同约定提供保证担保，保证方式为连带责任保证，保证范围包括本合同项下全部贷款本金及利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用以及其他应付的费用（包括但不限于诉讼费、保全费、律师费等）；保证期间为合同项下贷款到期或贷款提前到期之日起两年；合同约定在正式抵押登记办理完毕、贷款人正式收到抵押登记信息的房屋他项权证时保证人方可对借款人的到期债务免除保证责任；争议解决约定为在贷款人所在地法院通过诉讼方式解决。借款合同签订当日，原告按约定向被告程勇、谢晓玉发放贷款176万元。贷款发放后，被告程勇、谢晓玉自2016年4月起未按约定按时足额偿还借款本息，至2017年12月25日，被告程勇、谢晓玉尚欠原告贷款本金1198221.37元、欠利息21152.14元，本息合计欠1219373.51元。另查明，程勇、谢晓玉所购房屋至今未取得房屋所有权证，亦未办理预抵押登记手续。本院认为，债务应当清偿。原告与被告程勇、谢晓玉、珩宇公司签订的《个人购房借款合同》，是双方当事人的真实意思表示，合同合法有效。原告按约定向被告程勇、谢晓玉提供了借款，被告程勇、谢晓玉亦应按合同约定全面履行自己的义务。本案中，被告程勇、谢晓玉自2016年4月起即有拖欠借款本息的行为，至2018年2月2日原告起诉之日，被告程勇、谢晓玉已连续四个付款期、累计十一个付款期未按时偿还贷款本息，根据借款双方对违约责任的约定，原告有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部借款本息。故对原告提出的解除合同、偿还借款本息1219373.51元、并按合同约定计收利息、罚息、复利至全部款项清偿之日止的诉请，本院予以支持。被告珩宇公司为被告程勇、谢晓玉的借款提供阶段性连带保证担保，根据双方合同约定，被告程勇、谢晓玉所购房屋正式抵押登记办理完毕、贷款人正式收到抵押登记信息的房屋他项权证时，被告珩宇公司方可对被告程勇、谢晓玉的到期债务免除保证责任。现程勇、谢晓玉所购房屋至今未取得房屋所有权证，亦未办理预抵押登记手续，被告珩宇公司免除保证担保责任所附的条件未成就，故被告珩宇公司仍应对被告程勇、谢晓玉的全部债务承担连带还款责任。对被告珩宇公司提出的驳回原告对其诉请的辩解，本院不予采纳。对被告珩宇公司在庭审中提出，双方已约定解决纠纷的方式为申请仲裁委员会仲裁，不应在法院诉讼的辩解，双方在《个人购房借款合同》上并未对仲裁机构进行明确约定，被告珩宇公司在开庭前亦未提出双方有仲裁协议，该辩解属被告珩宇公司对《个人购房借款合同》争议解决条款的误解，该辩解本院不予采纳。综上所述，原告的诉讼请求本院予以支持。现依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条第一款规定，判决如下：一、解除原告永仁县农村信用合作联社与被告程勇、谢晓玉、楚雄州珩宇实业有限责任公司2013年8月30日签订的《个人购房借款合同》；二、由被告程勇、谢晓玉于本判决生效后90日内归还原告永仁县农村信用合作联社借款本金1198221.37元及支付至2017年12月25日的利息21152.14元，本息合计1219373.51元；自2017年12月26日起继续按合同约定支付利息、罚息、复利至全部款项清偿之日止；三、被告楚雄州珩宇实业有限责任公司对被告程勇、谢晓玉应偿付原告永仁县农村信用合作联社的上述借款本息承担连带还款责任。如果负有履行义务的当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7887元，由被告程勇、谢晓玉、楚雄州珩宇实业有限责任公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于楚雄彝族自治州中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。审判员  王文菊二〇一八年四月二十五日书记员  焦杨皓