江苏省泰兴市人民法院民 事 判 决 书(2018)苏1283民初924号原告：中国农业银行股份有限公司泰兴市支行，住所地泰兴市国庆东路23号。负责人：常振华，行长。委托诉讼代理人：封俊、宗菲，该公司员工。被告：刘海燕，女，汉族，1976年2月22日出生，住靖江市。被告：刘国权，男，汉族，1963年4月1日出生，住泰兴市。被告：殷凯杰，男，汉族，1964年9月30日生，住泰兴。委托诉讼代理人：俞鑫生、卜建峰，江苏有方律师事务所律师。被告：朱天兵，男，汉族，1965年9月18日生，住泰兴市。被告：泰州市瑞驰永盛贸易有限公司，住所地泰兴市江平北路23号-1。法定代表人：刘国权，经理。原告中国农业银行股份有限公司泰兴市支行（以下简称农行泰兴支行）与被告刘海燕、刘国权、殷凯杰、朱天兵、泰州市瑞驰永盛贸易有限公司（以下简称瑞驰贸易公司）金融借款合同纠纷，本院于2018年1月17日立案受理后，依法适用简易程序，于同年3月30日公开开庭进行了审理。原告农行泰兴支行委托诉讼代理人封俊、被告刘国权、被告殷凯杰委托诉讼代理人卜建峰、被告朱天兵、被告瑞驰贸易公司法定代表人刘国权到庭参加诉讼，被告刘海燕经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行泰兴支行向本院提出诉讼请求：1、被告刘海燕、刘国权立即偿还所欠原告欠款117708.37元（其中本金116476.08元、利息690.16元、违约金542.13元，利息和违约金暂算至2018年1月15日），并按双方约定继续支付自2018年1月16日至实际给付之日的利息及违约金；2、被告殷凯杰、朱天兵、瑞驰贸易公司对该笔欠款承担连带保证责任；3、原告对被告依法办理抵押登记的车辆(大切诺基牌小型越野客车，车牌号苏Ｍ×××××）享有优先受偿权；4、诉讼费用由五被告承担。事实和理由：2015年5月，被告刘海燕在婚姻关系存续期间向原告申请贷记卡汽车分期贷款36万元，用于购买大切诺基牌汽车一辆。2015年8月9日，原告经过审批后向刘海燕发放35万元汽车分期专项贷款，分期期数36期，手续费为37880元，该贷款以其所购车辆抵押（车牌号苏Ｍ×××××），被告殷凯杰、朱天兵、瑞驰贸易公司为连带责任保证人。贷款发放后，刘海燕多次未能按约足额还款，我行催收未果。至2018年1月15日，刘海燕结欠本金116476.08元、利息690.16元、违约金542.13元，合计117708.37元。根据原告与被告签订的金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同第10.2、10.3条约定，未能按期偿还分期资金的，银行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期资金额度。被告所欠原告贷款事实清楚，证据确凿，原告为维护自身合法权利，保障国有信贷资产免遭损失，现特具状向法院提起诉讼，诉求如前，请求法院作出公正判决。为支持其诉讼请求，原告提供下列证据：1、中国农业银行金穗乐分卡申请表、专项分期账户详细信息，证明被告刘海燕向原告申请信用卡一张，双方就利息、违约金的计算进行了约定，至2018年1月15日，被告结欠原告117708.37元。2、金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同，证明被告与原告之间签订合同一份，约定原告向被告刘海燕发放汽车分期贷款，并由所购买的汽车抵押担保，殷凯杰、朱天兵为连带保证责任人。3、机动车登记证书、股东会决议，证明被告瑞驰永盛贸易有限公司同意将其所购买的车辆抵押给原告，并承担连带担保责任。车辆抵押并办理了抵押登记。4、结婚证，证明被告刘海燕向原告申请贷款时与刘国权处于夫妻关系存续期间，故本笔债务为夫妻共同债务，刘国权应共同还款。5、承担连带责任保证承诺书两份，证明殷凯杰、朱天兵承诺对借款人的借款承担连带清偿责任。被告刘海燕未答辩，亦未举证。被告刘国权辩称，汽车分期这一笔业务是事实，欠款金额没有原告所诉称的这么多。因为2017年有特殊情况，造成了逾期三个月未还款的情况，2018年每个月都有陆续还款的记录，包括三月份在内，我并没有恶意不还款的意思。被告殷凯杰辩称，对于担保的事实没有异议，应当先将抵押的车辆执行以后，不足部分再由担保人承担。被告朱天兵辩称，对担保的事实没有异议，由法院依法裁决。被告瑞驰贸易公司辩称，去年6月份因法定代表人受伤住院前后8个月时间，造成了公司运行状况不佳，公司资金紧张。被告刘国权、殷凯杰、朱天兵、瑞驰贸易公司未举证。本院组织当事人进行了证据交换和质证。对原告提供的证据，被告刘海燕未到庭质证，被告刘国权、殷凯杰、朱天兵、瑞驰贸易公司真实性无异议，本院予以确认，作为本案定案的依据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告刘海燕与刘国权系夫妻关系。被告刘海燕于2015年5月7日向原告农行泰兴支行申请金穗乐分卡，分期业务用途为汽车分期，并确认其本人已阅读并理解《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）的全部内容，并自愿遵守章程和领用合约规定。金穗乐分卡申请表上附有《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》规定：对于非现金交易，乙方（金穗贷记卡申请人，下同）在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇；未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息；未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。乙方超过甲方（发卡行，下同）批准的信用额度用卡，在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分，应就超限部分支付超限费，全部欠款不享受免息还款待遇，利息自银行记账日起计算。乙方预借现金不享受免息还款期待遇，应支付自银行记账日起的利息。本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。甲方可依据甲方按照法律法规确定的项目和标准等内容收取费用，各方另有约定的除外。原告审核后，总授信额度为36.8万元，其中，专项分期额度为36万元，一般授信额度为0.8万元。当日，被告殷凯杰、朱天兵向原告出具了承担连带责任保证承诺书，承诺对被告刘海燕向原告申请的36万元个人汽车贷款提供连带责任保证担保。2015年8月9日，原告与被告刘海燕、刘国权、殷凯杰、朱天兵、瑞驰贸易公司签订金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同一份，约定：分期资金用于瑞驰贸易公司购买Jeep大切诺基，价格521910元。分期资金金额为36万元。本合同项下分期手续费费率为10.8%，金额为38880元。分期期数为36期。三年的分期手续费必须在第一期本金还款时一并归还。本合同项下贷记卡透支借款的担保方式为殷凯杰、朱天兵保证。持卡人同意以本合同所购商品提供担保。担保范围包括：本合同项下分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、银行以本合同约定代交保险费、按《民事诉讼法》有关规定确定由持卡人和担保人承担的迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用。本合同项下借款同时存在物的担保（含持卡人或第三人提供）和保证担保的，银行可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。本合同项下借款同时存在两个以上物的担保人的（含持卡人提供物的担保），银行有权就其中任一或者各个担保物行使担保物权。银行已经选择某一担保方式/担保人/担保物来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式/担保人/担保物来实现全部或部分债权。保证方式为连带责任保证。本合同项下有多个保证人的，各保证人共同对持卡人承担连带责任。保证期间为每期账单到期还款日起二年。……若发生法律、法规规定或合同约定的事项，导致本合同项下债务被银行宣布提前到期的，保证期间自银行确定的债务提前到期之日起二年。持卡人、担保人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：……（2）持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中任何一项；……持卡人、担保人出现本合同约定的违约事件时，银行有权分别或同时采取下列措施：（1）有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度。……该合同，被告刘海燕在持卡人处签名，并加盖了瑞驰贸易公司印章，被告殷凯杰、朱天兵在保证人处签名，刘海燕、刘国权在抵押人处签名。被告刘海燕于2015年8月10日将其购买的Jeep大切诺基牌小型越野客车以瑞驰贸易公司的名义办理了机动车登记（车牌号为苏Ｍ×××××）及抵押登记。2015年8月11日，瑞驰贸易公司向原告提交了该公司股东会决议一份，股东会决议载明：经瑞驰贸易公司全体股东讨论决定，同意刘海燕向农行泰兴支行申请银行卡分期付款购买Jeep大切诺基牌汽车一辆，并挂靠公司牌照，信用卡分期付款金额为35万元，同意该车辆抵押给农行泰兴支行，并为上述35万元信用卡分期付款金额提供连带责任保证，同时放弃对抵押物的抗辩权。2015年8月11日，原告向被告刘海燕发放借款35万元。截止至2018年1月15日，被告拖欠原告借款本金116476.08元、利息690.16元、违约金542.13元。因被告刘海燕未能按约足额还款，原告遂诉至本院。庭审中，被告刘国权陈述，原告起诉后，被告刘海燕已在2018年3月份分两次还款10000元和1000元，合计11000元。本院认为，被告刘海燕向原告农行泰兴支行申请金穗乐分卡，并签订金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同，该合同是双方真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效。双方均应按合同约定履行。原告已按合同约定履行其义务，向被告刘海燕发放借款35万元，被告刘海燕取得借款后应按照约定按时足额归还借款本息。被告刘海燕未能按约按时足额偿还借款本息已构成违约，应承担违约责任。根据合同约定，被告刘海燕违约，原告有权提前收回分期资金，故，原告要求被告刘海燕偿还借款截止2018年1月15日的借款本金116476.08元、利息690.16元、违约金542.13元，合计117708.37元，并承担自2018年1月16日起至实际还款之日止按双方合同约定计算的利息及违约金之诉讼请求，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。被告刘国权与刘海燕系夫妻关系，被告刘海燕的借款系用于以被告瑞驰贸易公司的名义购买车辆，而被告刘国权不仅是被告瑞驰贸易公司的法定代表人，其也在合同中抵押人处签名，因此，被告刘海燕向原告借款发生在其夫妻关系存续期间，且用于夫妻共同生活经营，被告刘国权应当对被告刘海燕的借款承担共同还款责任。被告刘海燕向原告借款以其购买的登记在瑞驰贸易公司名下的车牌号为苏Ｍ×××××大切诺基牌小型越野客车进行抵押并在相关部门办理了抵押登记，该抵押合法有效，原告对抵押的财产在抵押担保范围内享有优先受偿权。被告瑞驰贸易公司向原告提交股东会决议，同意为刘海燕35万元信用卡分期付款金额提供连带责任保证，并放弃对抵押物的抗辩权，依法应当对被告刘海燕的债务承担连带清偿责任。被告殷凯杰、朱天兵向原告出具承担连带责任保证承诺书，后又在金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同中作为保证人签名，为被告刘海燕的借款提供保证担保，保证方式为连带责任保证，且承诺放弃仅对抵押担保以外的债权承担保证责任的抗辩而对借款人的全部债务承担担保责任，应当在保证范围内对被告刘海燕的债务承担连带清偿责任。同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。被告刘海燕如在原告起诉后确有还款，原告应在被告刘海燕所欠的借款本息中作相应的扣减。被告殷凯杰辩称应先将抵押的车辆执行后，不足部分再由担保人承担之理由，与合同约定不符，本院不予采信。被告刘海燕经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘海燕、刘国权于本判决生效后十日内共同偿还原告中国农业银行股份有限公司泰兴支行借款本金116476.08元、利息690.16元、违约金542.13元，合计117708.37元（利息、违约金暂算至2018年1月15日），并承担自2018年1月16日起至实际还款之日止按双方合同约定计算的利息及违约金。二、被告殷凯杰、朱天兵、泰州市瑞驰永盛贸易有限公司对上述款项承担连带清偿责任。三、被告刘海燕不履行债务时，原告中国农业银行股份有限公司泰兴支行有权以被告刘海燕购买的登记在被告泰州市瑞驰永盛贸易有限公司名下的车牌号为苏Ｍ×××××大切诺基牌小型越野客车折价或以拍卖、变卖该车辆的价款优先受偿。被告如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为1327元，由被告刘海燕、刘国权、殷凯杰、朱天兵、泰州市瑞驰永盛贸易有限公司负担（此款原告已预交，被告在还款时一并加付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省泰州市中级人民法院。审判员  刘军二〇一八年四月八日书记员  王添附：本案引用有关法律规定：《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。