.MsoNormal{margin-top:0cm;margin-bottom:0px}内蒙古自治区赤峰市中级人民法院民事判决书（2018）内04民终1307号上诉人（原审被告）：华泰人寿保险股份有限公司内蒙古分公司赤峰中心支公司，住所地：内蒙古自治区赤峰市红山区南新街办事处红星路中段公安局集资楼。负责人：史英杰，总经理。委托诉讼代理人：李向辉，男，1978年10月3日出生，汉族，该公司员工，住内蒙古自治区赤峰市红山区长青街三段一委30号楼341号。被上诉人（原审原告）：李秀青，女，1957年4月18日出生，汉族，农民，住内蒙古自治区宁城县。被上诉人（原审原告）：高建，男，1986年5月16日出生，汉族，农民，住内蒙古自治区宁城县。被上诉人（原审原告）：高晓莲，女，1981年1月6日出生，汉族，农民，住内蒙古自治区宁城县。被上诉人（原审原告）：高晓花，女，1981年8月21日出生，汉族，农民，住内蒙古自治区宁城县。四被上诉人的委托诉讼代理人：郑德维，宁城县铁西法律服务所法律工作者。上诉人华泰人寿保险股份有限公司内蒙古分公司赤峰中心支公司（以下简称保险公司）因与被上诉人李秀青、高建、高晓莲、高晓花人身保险合同纠纷一案，不服内蒙古自治区宁城县人民法院作出的（2017）内0429民初6202号民事判决，向本院提起上诉。本院于2018年2月28日立案后，依法组成合议庭审理了本案。本案现已审理终结。保险公司上诉请求：1、撤销原判依法改判驳回被上诉人的诉讼请求；2、一、二审诉讼费用由被上诉人承担。事实及理由：一、一审法院认定事实不清。1、本案所涉保险合同为”激活卡”保险产品，投保人购买保险卡后需在网络上激活后，保险合同才能生效。而激活过程其实就是投保人提供被保险人信息，保险人向投保人解释、提示、明确说明，保险合同所涉保险责任、责任免除以及相关的权利义务的投保过程。2、投保人、被保险人高树合发生交通事故，被交警部门认定为：高树合无有效机动车驾驶证机动车上道路上行驶......对造成本次道路交通事故起同等作用。高树合无有效机动车驾驶证驾驶机动车这一关键事实，一审法院也未认定。3、上诉人一审时提交了演示激活保险卡过程的光盘，内容中清楚显示了激活流程，网页中的保险条款，免责条款加黑加粗标识，有别于一般条款。电子保单中也附有保险条款，条款中的免责条款内容也加黑加粗标识，有别于一般条款。二、一审法院适用法律错误。1、一审法院认定保险合同成立、有效，发生保险事故保险人就要支付保险金，未加考虑保险事故是否存在保险人免责事由。保险凭证中的保险条款，其中免责条款只要以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。本案所涉免责条款，己经加黑加粗标识，有别于其他条款，应当认定上诉人履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。此外，通过网络、电话等方式订立的保险合同，保险人以网页、音频、视频等形式对免除保险人责任条款予以提示和明确说明的，人民法院可以认定其履行了提示和明确说明义务。也就是说保险条款中的免责条款如果是法律、行政法规中的禁止性规定，上诉人只要做出提示后，被上诉人认为未履行明确说明义务的理由人民法院不应支持。本案所涉免责条款为”被保险人酒后驾车、无合格有效驾驶证件驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车”属于道路安全交通法禁止行为。上诉人也加粗加黑标识，尽到提示义务，被上诉人认为未履行明确说明义务的，人民法院不予支持。本案所涉保险合同是通过网络订立的保险合同，上诉人通过网页等形式对责任免除条款予以了提示和明确说明，人民法院应当认定上诉人履行了提示和明确说明义务。综上所述，请求驳回被上诉人的诉讼请求。被上诉人李秀青、高建、高晓莲、高晓花答辩称：一、原审法院认定事实清楚。上诉人的上诉理由不能成立。被上诉人在上诉人处通过上诉人公司的业务员在上诉人处投保了两份安心无忧意外伤害保险，此两份保险均是高树合支付保险费后由上诉人公司业务员为高树合办理的保险事宜，当时上诉人公司业务员以何种方式进行的操作，高树合一概不知，只是说如果出现意外伤害每份保险最多能赔付10多万元，其他事宜从末告知过，只是交款后给了高树合两张安心无忧卡，并未向高树合出示过任何形式的合同及事项告知，原审法院在庭审中已查明了上诉人所提交的证据，不能证明对保险单中免除保险人责任的条款在订立合同时在投保单、保险单或者其他保险凭证上足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出了明确说明，也未提供证据证明以网页、音频、视频等形式对免除保险人责任条款予以提示和明确说明，因此上诉人所说的免责条款不产生效力，因此原审的裁判结果是完全正确的。另外上诉人一再提到保险合同约定”被保险人酒后驾车、无合格有效驾驶证驾驶、或者驾驶无有效行驶证的机动车”导致被保险人身故或者残疾的，保险人不承担给付保险金责任的免责条款，该条款在本案中并不适用。首先高树合在投保时保险人并未作出明确提示，该条款不发生法律效力，另外高树合发生交通事故时所驾驶的车辆为三轮电动车，法律并没有强制性规定驾驶三轮电动车应该持有驾驶证，因此上诉人以高树合未取的驾驶证为由拒绝赔偿的理由显然不能成立。综上，请求驳回上诉，维持原审裁判。李秀青、高建、高晓莲、高晓花向一审法院起诉请求：被告华泰人寿保险股份有限公司内蒙古分公司赤峰中心支公司支付人身意外身故保险理赔款200000元、意外伤害医疗保险理赔款16000元、意外伤害住院津贴保险理赔款320元，合计216320元。一审法院认定事实：原告李秀青系高树合之妻，原告高建、高晓莲、高晓花系高树合之子女，高树合在被告华泰人寿保险股份有限公司内蒙古分公司赤峰中心支公司投保了《安心无忧卡》A款保险两份，保险合同生效日分别为2016年10月10日和2016年10月15日，保险期限均为1年，均约定意外身故基本保险金额100000元、意外伤害医疗基本保险金额8000元、意外伤害住院津贴基本保险金额20元/天。2017年8月16日17时许，高树合驾驶三轮电动车发生交通事故，住院治疗16天，后抢救无效死亡，共花医疗费113570.59元，事故发生在保险期内。另查明，高树合的父母已去世，第一顺位继承人为李秀青、高建、高晓莲、高晓花，高树合参加了2017年宁城县新型农村合作医疗。一审法院认为：高树合在华泰人寿保险股份有限公司内蒙古分公司赤峰中心支公司投保了《安心无忧卡》A款保险，被告进行了承保，至此双方间形成了保险合同关系，此合同对双方当事人均有约束力。合同签订后，高树合在保险期内发生意外事故受伤，后经抢救无效死亡，被告应在理赔限额内向原告支付意外身故保险金200000元（100000元×2份）、意外伤害医疗保险金16000元（8000元×2份，超过免赔额100元的剩余部分为113470.59元，按100%的比例给付，不超出基本保险金额8000元）、意外伤害住院津贴保险金320元（按保险合同约定20元×16天×2份=460元，原告起诉要求320元），合计216320元。根据《中华人民共和国继承法》第三条”遗产是公民死亡时遗留的个人合法财产，包括：（七）公民的其他合法财产。”以及第十条”遗产按照下列顺序继承：第一顺序：配偶、子女、父母。继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承。”的规定，原告李秀青、高建、高晓莲、高晓花要求被告向其支付保险赔偿金的诉讼请求符合法律规定，法院予以支持。被告华泰人寿保险股份有限公司内蒙古分公司赤峰中心支公司提供的证据不能证明对保险单中免除保险人责任的条款在订立合同时在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出了足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出了明确说明，也未提供证据证明以网页、音频、视频等形式对免除保险人责任条款予以提示和明确说明。根据《中华人民共和国保险法》第十七条的规定保险单及保险条款中的责任免除条款不产生效力，被告华泰人寿保险股份有限公司内蒙古分公司赤峰中心支公司免除责任的答辩理由不能成立，法院不予采纳。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条，《中华人民共和国继承法》第三条、第十条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条之规定，一审法院判决：被告华泰人寿保险股份有限公司内蒙古分公司赤峰中心支公司向原告李秀青、高建、高晓莲、高晓花支付保险赔偿金216320元。限于判决生效后立即付清。二审经审理查明的事实与一审判决认定事实一致。本院认为：高树合在上诉人处投保了《安心无忧卡》A款保险，双方间形成了保险合同关系，该合同对双方当事人均有约束力。高树合在保险期内发生意外事故受伤，经抢救无效死亡，保险公司应依据约定承担保险赔偿责任。保险公司上诉称，高树合无有效机动车驾驶证驾驶机动车，该行为属于道路安全交通法禁止的情形，同时也属于双方合同约定的免责条款的情形，上诉人保险公司已经尽到提示义务，因此不应承担赔偿责任。就此本院认为，依据《中华人民共和国保险法》第十七条之规定：”订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”由此可见，对于免责条款提示和明确解释属于保险公司的义务。但在本案中，上诉人未提交充分证据证明其就免责条款向投保人进行了提示及明确说明，因此该免责条款对投保人不发生法律效力，上诉人的上诉理由不能成立，本院不予支持。综上，一审判决认定事实清楚，适用法律并无不当，应予以维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费4546元，由华泰人寿保险股份有限公司内蒙古分公司赤峰中心支公司负担。本判决为终审判决。审判长周振卿审判员张国利审判员雷蕾二○一八年四月二十二日书记员李莹