萍乡市湘东区人民法院民 事 判 决 书(2017)赣0313民初745号原告：中国工商银行股份有限公司萍乡湘东支行，住所地：江西省萍乡市湘东区泉湖垅。统一社会信用代码：91360300859069879W。负责人：王永萍，该行行长。委托诉讼代理人：崔元高，江西博韬律师事务所律师。委托诉讼代理人：卓丹锋，江西博韬律师事务所律师。被告：刘安萍，女，1961年12月16日出生，汉族，住江西省。被告：周光明，男，1963年1月23日出生，汉族，住址同上。被告：陈海林，男，1973年11月8日出生，汉族，住江西省萍乡市芦溪县。被告：钟利敏，女，1976年8月26日出生，汉族，住址同上。原告中国工商银行股份有限公司萍乡湘东支行与被告刘安萍、周光明、陈海林、钟利敏金融借款合同纠纷一案，本院于2017年9月11日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司萍乡湘东支行的委托诉讼代理人卓丹锋和被告周光明、陈海林到庭参加诉讼。被告刘安萍、钟利敏经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司萍乡湘东支行（以下简称原告）提出诉讼请求：1.判令解除原、被告所签订的《个人借款/担保合同》；2.判令被告刘安萍、周光明偿还贷款本金79495.91元和计算至2017年8月20日的利息（含罚息）8687.27元，合计88183.18元，以及自2017年8月21日起至贷款本息实际清偿之日止按合同约定计算的利息、罚息；3.判令原告对被告陈海林、钟利敏名下位于萍乡市××区××街河口下居委会的房屋所有权证号为萍房权证安字第××号、土地证号为萍国用2007第58**号、他项权证号为萍房他证安字第××号房产享有优先受偿权；4.本案案件受理费和律师费由四被告承担。事实和理由：2013年9月2日，被告刘安萍、周光明与原告签订《个人借款/担保合同》，向原告申请个人家居消费借款140000元，贷款期限为5年，还款方式为等额本息还款法，并以被告陈海林、钟利敏名下位于萍乡市××区××街河口下居委会的房产作为抵押，且办理抵押登记手续。合同签订后，原告依约发放贷款，但被告刘安萍未按合同约定按时足额履行还本付息义务，截至2017年8月20日尚有贷款本金79495.91元及相应利息未归还。原告多次催讨无果，故诉至本院。被告周光明答辩称：对本案借款的事实不清楚，请法院依法处理。被告陈海林答辩称：借款时被告刘安萍和她的弟弟请求我提供担保，我为本案借款提供抵押担保属实。当时银行是上门来办理的手续，我也是受骗者。本案起诉之后我多次与原告协商，希望能调解处理。因银行存在管理漏洞，罚息本来可以不产生，希望法庭查清借款的主体。被告刘安萍、钟利敏均未到庭答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告就其主张向本院提交了：证据1，被告刘安萍、钟利敏的身份信息、户口信息及四被告的婚姻信息各一份，证明被告的主体适格；证据2，中国工商银行个人消费贷款申请表、个人消费贷款调查审查审批表各一份，证明被告提供材料向原告证明其具有贷款资格及还款能力，并向原告申请借款140000元用于家居消费；证据3，编号为[个消]字[工]行[湘东]支行[2013]年[1*]号《个人借款/担保合同》、借款凭证、共同还款承诺书各一份，证明被告刘安萍、周光明作为共同借款人与原告签订合同借款140000元，且对贷款期限、偿还方式等进行了约定，被告陈海林、钟利敏同意以房产作为抵押物，原告依约发放了贷款，合同约定若被告违约则应承担律师费等费用；证据4，产权共有人同意抵押承诺、中国工商银行抵押核实书、他项权证及房权证、土地证复印件各一份，证明为本案借款设立抵押的房产办理了抵押登记，原告对该房产享有优先受偿权；证据5，《委托代理合同》和律师费专用增值税发票各一份，证明原告为实现债权而支出了律师费3000元。经庭审质证，被告周光明对原告提交的证据1无异议，提出证据2中申请表上的签字不是其本人所签，手印记不清了，审批表中未签字，对证据3，4中其的签字均记不清了，证据5由法院依法审查；被告陈海林对原告提交的证据1无异议，对证据2不清楚，提出证据3的担保合同中其的签字属实，周光明的签字均不是其本人所签，证据4中产权共有人同意抵押承诺中的签字不是其所写，放弃抗辩承诺函和中国工商银行抵押核实书的签字属实，证据5与其无关。被告刘安萍、周光明、陈海林、钟利敏均未向本院提交证据。本院认为，原告提交的证据1系各被告的身份信息，本院依法予以确认；证据2，3均有被告刘安萍、周光明的签字，因被告周光明提出对其签字记不清，本案诉讼过程中原告申请对被告周光明签字的真实性进行笔迹鉴定，后又将鉴定事项变更为指纹鉴定，为进一步查清本案事实，本院对原告的鉴定申请依法予以准许，但鉴定过程中被告周光明拒不配合鉴定，致使鉴定程序被终止，本院认为虽原告对合同的成立负有举证责任，但本案中原告已提交合同原件且申请鉴定，但因被告周光明拒不配合致使鉴定无法进行，同时被告周光明就其质证意见未进一步提供证据证实，综合原、被告双方的举证和陈述，本院对原告主张被告刘安萍、周光明作为共同借款人在其处借款140000元的事实予以认定；证据4，被告陈海林对其签字真实性无异议，本院对该份证据依法予以认定；证据5系原件，本院依法予以认定。经审理查明：被告刘安萍、周光明于1983年1月3日登记结婚，被告陈海林与钟利敏于1999年4月5日登记结婚。2013年9月10日，被告刘安萍以房屋装修为由向原告申请借款140000元。原告经审查后同意借款，2013年9月20日原告作为贷款人与被告刘安萍作为借款人、被告周光明作为共同借款人、被告陈海林作为抵押人、被告钟利敏作为抵押物共有人共同签订编号为[个消]字[工]行[湘东]支行[2013]年[1*]号《个人借款/担保合同》，约定贷款品种为个人家居消费贷款，金额140000元，用途为房屋装修，期限5年，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮40%，还款方式为按月等额本息还款，按月计息，每月20日为还款日，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定的利率基础上加收50%，合同第十四条约定若借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息则构成违约，贷款人有权宣布合同立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项及所产生的利息、罚息和其他费用并解除本合同，并约定贷款人为实现债权及担保权利而产生的费用包括但不限于律师费等由借款人承担。同时合同约定，被告陈海林、钟利敏自愿为上述借款的全部贷款本金、利息、罚息、复利和贷款人为实现债权的费用等提供抵押担保，并于2013年10月8日办理抵押登记，他项权证号为萍房他证安字第××号。上述合同签订后，原告于2013年10月10日按约向被告刘安萍发放了借款140000元，约定借款月利率7.47‰，借款期限五年，借款到期日为2018年10月10日。同时查明，被告刘安萍收到借款后向原告正常还款至2016年2月，后未再按约足额还款，截至2017年8月21日尚欠借款本金79495.91元和利息（含罚息）8687.27元，合计88183.18元。原告为主张本案债权已花费律师代理费3000元。本院认为:本案系金融借款合同纠纷。原告与被告刘安萍、周光明、陈海林、钟利敏签订的《个人借款/担保合同》系各方当事人的真实意思表示，不违反法律禁止性规定，合法有效，各方当事人应当按照约定享有权利和承担义务。《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款规定“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”，本案中原、被告在《个人借款/担保合同》中约定，若借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息则构成违约，贷款人有权宣布本合同立即到期要求借款人立即清偿未偿还款项并解除合同，被告刘安萍、周光明自2016年3月起未按约足额还款，原告以此为由在2017年9月起诉要求提前解除《个人借款/担保合同》并要求被告刘安萍、周光明立即清偿未还款项，符合法律规定，本院依法予以支持。被告陈海林、钟利敏为本案借款设立抵押，事实清楚，现借款人未按约还款，原告要求对抵押房产享有优先受偿权，符合法律规定，对原告的该项诉讼请求本院依法予以支持。因合同约定原告主张债权花费的费用应由借款人和抵押人承担，故原告要求被告刘安萍、周光明、陈海林、钟利敏共同支付律师代理费3000元的诉讼请求，证据充分，本院依法予以支持。被告刘安萍、钟利敏未到庭参加诉讼，不影响案件的审理和事实的认定。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、第一百九十八条、《中华人民共和国担保法》第五十七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、原告中国工商银行股份有限公司萍乡湘东支行与被告刘安萍、陈海林、钟利敏于2013年9月20日签订的编号为[个消]字[工]行[湘东]支行[2013]年[1*]号《个人借款/担保合同》于本判决生效之日起立即解除。二、被告刘安萍、周光明自本判决书生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司萍乡湘东支行截至2017年8月21日的借款本金79495.91元、利息（含罚息）8687.27元，合计88183.18元，以及剩余本金自2017年8月22日起按编号为[个消]字[工]行[湘东]支行[2013]年[1*]号《个人借款/担保合同》的约定计算至实际付清之日止的利息、罚息。三、被告刘安萍、周光明自本判决书生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司萍乡湘东支行律师代理费3000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。四、被告陈海林、钟利敏对本判决上述第二、三项付款义务承担抵押担保义务。被告刘安萍、周光明不履行本判决书第一项付款义务的，原告中国工商银行股份有限公司萍乡湘东支行对位于萍乡市安源区凤凰街河口下居委会的房屋所有权证号为萍房权证安字第××号、他项权证号为萍房他证安字第××号房产享有优先受偿权。被告陈海林、钟利敏在承担抵押担保责任后，有权向被告刘安萍、周光明追偿。案件受理费2004元，减半收取1002元，由被告刘安萍、周光明、陈海林、钟利敏负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于江西省萍乡市中级人民法院。审 判 员 周小化二〇一八年四月十三日代书记员 郑南茜