上海市松江区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0117民初11690号原告：浙江泰隆商业银行股份有限公司上海松江支行，住所地上海市松江区。负责人：张志军，行长。委托诉讼代理人：王江宁，女。委托诉讼代理人：吴琳璇，女。被告：孙国海，男，1976年6月22日生，汉族，住黑龙江省鸡西市。被告：李海兵，男，1982年1月24日生，汉族，住陕西省。被告：叶绪清，男，1982年1月19日生，汉族，住安徽省。原告浙江泰隆商业银行股份有限公司上海松江支行(以下简称“泰隆银行松江支行”)与被告孙国海、被告李海兵、被告叶绪清信用卡纠纷一案，本院于2020年8月14日立案受理后，依法适用简易程序审理，并于2021年2月4日公开开庭(在线庭审)。原告泰隆银行松江支行的委托诉讼代理人王江宁、吴琳璇，被告孙国海到庭参加诉讼。被告李海兵、被告叶绪清经公告传票传唤未到庭。本案现已审理终结。原告泰隆银行松江支行提出诉讼请求：1.判令被告孙国海返还信用卡透支本金人民币92,843.94元(以下币种同)及截止至2020年9月27日的透支利息20,885.12元;2.判令被告孙国海支付透支利息【以92,843.94元为基数，自2020年9月28日起算至本息实际清偿之日止，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率(LPR)的四倍计】；3.判令被告李海兵、叶绪清对被告孙国海上述两项债务的履行，在最高额200,000元范围内承担连带清偿责任。事实与理由：2014年7月25日，被告孙国海向原告递交了编号为XXXXXXXXXXXXXX《泰隆小额信用卡个人申请表》，约定出于资金使用需要，向原告申请信用卡，信用额度为100,000元整，可以用于取现和POS刷卡。透支利息为每日万分之五计付。小额信用卡有效期为5年(有效期截止以卡片上标明的有效期截止月份的最后一天为准)，过期自动失效。2014年8月12日，原告与被告李海兵、被告叶绪清签署《泰隆信用卡保证合同》(合同编号：XXXXXXXXXXXXXX)，约定被告李海兵、被告叶绪清作为保证人，愿意就被告孙国海与原告签署的编号为XXXXXXXXXXXXXX《信用卡领用合约》的切实履行，向原告提供保证担保。担保范围为透支本金200,000元范围内(包括但不限于取现透支和消费透支)。担保范围包括债务人透支本金及伴生的透支利息、罚息、滞纳金、手续费、超限费以及其他费用(包括但不限于年费)等全部债务。保证方式为连带责任保证，合同项下多个保证人的，各保证人共同承担保证责任。保证期间为自被保证人泰隆信用卡项下透支期限届满之次日起两年。同年8月25日，被告孙国海从原告处领取了卡号为622***104的小额信用卡，并开始使用。2019年8月，信用卡到期。截至2020年9月27日被告透支借款本金92,843.94元及并结欠透支利息20,885.12元未付，原告向三被告主张付款未果，涉诉。被告孙国海辩称，对于结欠信用卡本金92,843.94元未归还没有异议，对于原告按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率(LPR)四倍计算透支利息也没有异议。但是被告现在经济极度困难，尚有重病未成年子女需要抚养，目前可以做到的还款方式是按照每月2,000元左右归还拖欠的债务本金，如果后期经济状况有所改善，可以尽己所能较多的还款，希望原告宽限。对于两位担保人，借款时是出于朋友交情给与担保的，但是目前也不再愿意代为还款。鉴于被告李海兵、叶绪清未作答辩，三被告未提交证据，且被告孙国海对于透支信用卡本息金额没有异议，故本院对双方当事人庭审时的陈述及原告提供的信用卡领用申请、信用卡保证合同、信用卡领用签收单、账户信息明细、交易明细等证据进行核对，确认原告全部证据的真实性并在卷佐证。本院经审理查明，原告泰隆银行松江支行所述事实属实。本院认为：本案所涉小额信用卡个人申请表及领用合约、保证合同系原、被告真实意思表示，合法有效，各方当事人均应当恪守。现被告孙国海在信用卡到期后，未能按约归还透支本金，也无法全额支付透支利息，原告有权按照领用合约向其主张返还透支借款本息，并有权按照透支利率向被告主张直至透支本息实际归还之日止的利息。因领用合约约定透支利息较高，现原告主动调整利率计算方式，被告孙国海对此没有异议，本院予以准许。被告孙国海辩称其目前经济极度困难，无法全额还本付息，希望原告予以减免，但其实际并未对此提供证据，且被告孙国海在向原告申请小额信用卡时，曾承诺自身资信状况，原告亦基于此向其发放信用卡。被告孙国海实际使用该信用卡直至约定期限届满，期间并未要求原告降低信用额度或者主动停止透支消费。如其确实如本人庭审中所述在使用信用卡过程中发现自身经济状况严重恶化，无力归还透支本息，被告应当及时采取措施，完善财务安排，以免陷入财务困境。故被告孙国海的答辩意见，本院无法采纳。被告李海兵、叶绪清承诺在200,000元范围内为被告孙国海的信用卡透支本息、费用等担保，故被告李海兵、叶绪清应当对被告孙国海全部债务的履行承担连带清偿责任。原告泰隆银行松江支行的全部诉讼请求，于法有据，本院均予以支持。被告李海兵、叶绪清未到庭参加诉讼，且未发表答辩意见，视为其放弃答辩和质证权利。据此，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，1999年《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，1995年《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告孙国海于本判决生效之日起十日内返还原告浙江泰隆商业银行股份有限公司上海松江支行信用卡本金92,843.94元及截止至2020年9月27日的透支利息20,885.12元；二、被告孙国海于本判决生效之日起十日内支付原告浙江泰隆商业银行股份有限公司上海松江支行信用卡透支利息【以92,843.94元为基数，自2020年9月28日起算至透支本息实际清偿之日止，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率(LPR)的四倍计付】；三、被告李海兵、叶绪清对被告孙国海上述第一、第二项债务的履行在最高额200,000元范围内承担连带清偿责任，保证人承担保证责任后，有权在其承担保证责任的范围内向债务人孙国海追偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2,560元，减半收取1,280元，公告费560元，合计诉讼费1,840元，由被告孙国海、被告李海兵、被告叶绪清负担(于本判决生效之日起七日内交付本院)。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审判员 李 琛书记员 陆梦琦附：相关法律条文一、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。……二、《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。……第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。……第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。三、《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。四、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。