甘肃省张掖市甘州区人民法院民事判决书（2020）甘0702民初9538号原告：裕某，地址浙江省杭州市萧山区，统一社会信用代码91330100MA27WXH69P。法定代表人：许某，系该公司董事长。委托诉讼代理人：王某，甘肃正天合律师事务所律师。被告：张某，甘肃省张掖市人，住酒泉市。（未到庭）被告：祁某，甘肃省张掖市人，住酒泉市。（未到庭）原告裕某（以下简称“裕隆公司”）与被告张某、祁某借款合同纠纷一案，本院于2020年10月29日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告裕隆公司委托诉讼代理人王某到庭参加诉讼，被告张某、祁某经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告裕隆公司向本院提出诉讼请求：1.要求被告偿还借款84490.97元及该笔借款自2020年1月14日至实际履行之日止按年利率18%计算的逾期利息，暂计算至2020年10月14日为11406.28元，共计95897.25元；2.被告祁某对上述债务承担连带清偿责任；3.要求被告承担本案诉讼费用。事实与理由：被告张某于2019年8月9日经由经销商推荐向原告申请贷款95840元，用于购买众泰牌汽车一辆。双方合同约定贷款金额95840元，贷款利率为12%,贷款期限36个月，自2019年8月13日至2022年8月13日止，采用等额还本付息还款方式，每期等额还贷款本息，每期还款3183.26元，双方还约定合同履行期内未按时或全额履行还款义务，未经贷款方同意以质押等方式处置车辆，原告有权按贷款合同第13条第4款d项等约定要求被告提前清偿全部贷款本息；被告如未按照约定的时间还款，按照贷款合同第13条第1款的约定，原告有权对逾期贷款按第13条违约责任第1款确定的合同利率的150%计收逾期利息。贷款合同签订后，原告依约于2019年8月13日发放了该笔贷款。被告于2019年9月13日至2019年12月13日依约偿还了贷款，但是被告自2019年12月27日开始未能按时还款，且一直借故拖延或拒接原告公司电话，至今仍未还款。鉴于被告的违约行为，原告已无法与被告继续履行贷款合同，根据我国《合同法》的规定及双方签订的汽车贷款合同的约定，原告有权宣布与被告签订的贷款合同提前到期，被告作为借款人，应按合同约定，立即向原告一次性偿还剩余借款本金、逾期利息及实现债权的相关费用。同时，被告祁某应对被告张某的上述债务承担连带担保责任。现原告为维护其合法权益，遂提起诉讼。被告张某、祁某经本院传票传唤,无正当理由未到庭参加诉讼,亦未提交书面答辩状。本院经审理认定事实如下：被告张某、祁某系夫妻关系。2019年8月9日，被告张某作为申请人、被告祁某作为担保人向原告申请购车贷款。同日，被告张某作为借款人、被告祁某作为担保人、原告作为贷款人（抵押人），三方签订了《汽车贷款合同》，合同约定借款人为购买价值119800元的汽车向贷款人借款95840元，借款期限为36月，贷款利率为12%，每期还款3183.26元；借款人未按合同约定按时支付任何应付款项（包括应还贷款本金及利息，以及根据本合同应由借款人向贷款人支付的其他款项），则贷款人应就未付款项支付逾期利息，逾期利息为按本合同确定利率的150%计收，并在逾期期间，以复利方式按日计息；借款人未能按时履行本合同规定的任何义务，或者未能依合同约定支付任何到期的款项（包括但不限于本金、利息、逾期利息、罚息或其他费用），贷款人可宣布部分或全部的贷款本息和其他费用立即到期，而且借款人应在限定期限内偿还贷款本息（含未实现利息）、逾期利息、罚息和其他费用而无需另行催款、通知或进行其他法律程序；保证人的保证方式为连带责任保证，保证期间自贷款履行期限届满之日或被宣告提前到期之日后两年；合同还约定了双方的其他权利义务。同时，被告张某作为抵押人、原告作为抵押权人，双方还签订了《汽车抵押合同》，约定抵押人同意以贷款车辆作为抵押物为主合同项下债务提供担保，当抵押人不履行债务、出现主合同规定的违约事件或终止事件时，抵押权人有权以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。双方还签订了《补充协议》，对争议解决方式及贷款合同、抵押合同的效力进行了确认。同日，被告张某作为购车人、张掖市瑞峰汽车贸易有限公司作为销售方，双方签订了《购车交易确认书》，约定被告张某已交纳首付款23960元，下剩车款在原告处以贷款的方式向张掖市瑞峰汽车贸易有限公司购买众泰T700型号的汽车一辆。上述合同签订后，原告于2019年8月13日向被告张某发放了贷款，经被告张某同意后，原告向张掖市瑞峰汽车贸易有限公司帐户转入贷款金额，张掖市瑞峰汽车贸易有限公司向被告张某交付了车辆。之后被告张某依照合同约定向原告偿还贷款本息至2019年12月13日。2020年1月13日仅向原告偿还贷款本金及部分利息，之后再未清偿借款本金及利息。至2020年10月14日，被告拖欠原告借款本金84490.97元未予偿还。原告为维护其合法权益，遂提起诉讼。上述事实，由原告委托诉讼代理人的当庭陈述及原告提交的自然人贷款申请表、汽车贷款合同、汽车抵押合同、补充协议、购车交易确认书、购车发票、照片、工商银行付款凭证、还款计划清单、金融许可证等证据在卷佐证，足以认定。本院认为，依法成立的合同受法律保护。本案原告与被告张某、祁某签订的汽车贷款合同及原告与被告张某签订的汽车抵押合同系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应按照合同约定履行各自的义务。合同签订后，原告依约向被告张某发放了贷款，但被告张某仅向原告偿还了4个月的借款本息，至原告起诉之时已多次逾期，其行为已构成违约，违背了民事活动中应遵循的“诚实信用”原则。按照汽车贷款合同的约定，原告有权宣布贷款提前到期并要求被告一次性偿还下剩贷款本息。故对原告要求被告偿还贷款本金84490.97元的诉讼请求，本院予以支持。关于原告主张的利息，庭审中，原告称自己单位系国家有关部门批准的金融机构，原、被告之间的借贷行为不适用《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，不受该《规定》的调整，故根据约定主张按18%计算逾期利率。对此，本院认为，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条“本规定所称的民间借贷，是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定。”本案原告虽持有金融主管部门颁发的《金融许可证》，但从其营业范围看，只是可以从事购车贷款业务，并非法律意义上的金融机构，和商业银行等金融机构有本质区别。其贷款业务系民间借贷行为，应受《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的调整。故其所主张的逾期利息，不得超过原告起诉时一年期贷款市场报价利率的四倍即15.4%，故对原告主张的2020年1月14日至2020年10月14日期间的利息应为9759元（84490.97元×15.4%÷12月×9月），本院予以支持。关于被告祁某在本案中应否承担责任的问题，因被告祁某在汽车贷款合同中作为担保人签字、捺印，据此与债权人形成了保证合同法律关系。根据双方签订的汽车贷款合同，约定保证人的保证方式为连带责任保证，保证期间自贷款履行期限届满之日或被宣告提前到期之日后两年。现至原告起诉之日2020年10月29日，被告祁某的保证责任仍在保证期间内，故原告要求被告祁某承担连带清偿借款的诉请，本院依法予以支持。被告张某、祁某经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状及相关证据，应视为其放弃应诉抗辩的权利，由此可能造成的不利后果，应由其自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款、第三十二条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告张某于本判决生效之日起三个月内偿还原告裕某贷款本金84490.97元，承担利息9759元（利息算至2020年10月14日），本息合计94249.97元；并以84490.97元为基数，自2020年10月14日起，按2020年10月公布的LPR的4倍即年利率15.4%计算利息至实际履行之日止；二、被告祁某对上述债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2197元，减半收取1098.5元，由被告张某负担，被告祁某负连带责任。原告已交纳，被告负担的案件受理费由被告直接给付原告，本院再向原告退还案件受理费1098.5元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省张掖市中级人民法院。审判员 曾丽娟二〇二一年二月二日法官助理 万 英书记员 任玉虎