河南省驻马店市中级人民法院民 事 判 决 书（2013）驻民一终字第96号上诉人（原审被告）李群章，男，1960年9月15日出生，汉族，住西平县。上诉人（原审被告）赵芹，女，1964年6月7日出生，汉族，住西平县。上诉人（原审被告）杨长岭，男，1973年5月25日出生，汉族，住西平县。上诉人（原审被告）桂书军，女，1977年2月9日出生，汉族，住西平县。上诉人（原审被告）李遂章，男，1963年7月16日出生，汉族，住西平县。上诉人（原审被告）康凤春，女，1969年7月15日出生，汉族，住西平县。委托代理人姜喜全，河南济世雨律师事务所律师。被上诉人（原审原告）中国农业银行股份有限公司西平县支行。法定代表人夏喜重，该行行长。委托代理人魏贺民，该单位员工。委托代理人潘喜民，该单位员工。上诉人李群章、赵芹、杨长岭、桂书军、李遂章、康凤春因借款合同纠纷一案，不服西平县人民法院（2012）西民初字第1421号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。上诉人李群章、桂书军及其与李遂章、赵芹、杨长领、康凤春的委托代理人姜喜全，被上诉人中国农业银行股份有限公司西平县支行（以下简称农行西平县支行）的委托代理人魏贺民、潘喜民到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原审法院经审理查明，2009年5月31日，杨长岭由李群章、李遂章担保，在农行××县支行借款30000元，农行××县支行于2009年6月3日贷给杨长岭叁万元，指定划入杨长岭惠农卡账户。2009年5月31日，李遂章由李群章、杨长岭担保，在农行××县支行借款30000元，农行××县支行于2009年6月3日贷给李遂章叁万元，指定划入李遂章惠农卡账户。杨长岭于2011年10月20日还清了第一次贷款及利息，于2011年10月20日第二次贷款30000元。李遂章于2011年10月20日还清了第一次贷款及利息，于2011年10月20日第二次贷款30000元。两笔贷款均是到2012年10月19日到期，计息还款方式均为利随本清，年利率为8.4%。双方之间签订的《最高额保证个人可循环借款合同》约定的违约责任载明：借款人未按照本合同约定的期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿完毕为止。李群章、杨长岭与李遂章三人签订了《县域个人客户多户联保小组联保承诺书》，该承诺书载明：李群章、杨长岭与李遂章为联保小组成员，李群章为组长，对本小组任一成员与贵行(农行××县支行)形成的债务，其他联保成员无条件提供连带保证担保，并积极配合提供相关材料等，本小组成员参加本联保小组及签署承诺书已经过家庭全体成员的同意及授权，由此产生的债务由家庭共同财产承担。李群章与李芹、杨长岭与桂书军、李遂章与康凤春分别是夫妻关系。双方之间签订的《最高额保证个人可循环借款合同》载明：每笔借款额度为叁万元，额度有效期为2009年6月3日至2012年6月2日，借款额度项下单笔借款期限最长不超过壹年，单笔借款到期日最迟不得超过2012年12月2日，在额度有效期内，借款人可以循环使用借款，借款人申请用款，双方不再逐笔签订借款合同。借款人同意贷款人将每笔借款的100%划入借款人的金穗惠农卡账户，金穗惠农卡账户内的资金可以提取现金。借款人应申领持有和妥善保管本人的金穗惠农卡，并做好个人资料和密码信息资料的保密工作，如果出现密码丢失、卡丢失等情形，应立即办理挂失等手续，否则，由此造成的惠农卡被他人冒名使用、无法使用卡上资金或因无法还款而构成违约等不利后果或损失，均由借款人自行承担。原审法院认为，双方当事人之间的借款、保证合同合法有效，双方形成借款合同关系，均应按合同履行义务。杨长岭、李遂章使用借款后，未依约履行还款义务，应负违约的全部责任，李群章、李芹、桂书军、康凤春是连带保证责任人，且系其夫妻关系存续期间形成的合法债务，应承担连带保证责任,农行××县支行要求六人偿还借款及相应利息，理由正当，应予支持。李群章、桂书军、李遂章辩称理由均与合同约定不符，且无提供证据予以证明，不予支持。据此，原审法院判决：一、杨长岭、李遂章于本判决生效后五日内偿还原告中国农业银行股份有限公司西平县支行60000元及相应利息（利息、罚息分别自2011年10月20日、2012年10月19日计算至判决确定的还款日止，按双方约定执行）；二、李群章、李芹、桂书军、康凤春对上述第一项承担连带还款责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1300元，由杨长岭、李遂章、李群章、李芹、桂书军、康凤春负担。杨长岭、李遂章、李群章、李芹、桂书军、康凤春不服原判，向本院提起上诉称，根据借款合同约定，每笔借款必须由借款人提出申请，经贷款人同意后方可放贷，本案争议的6万元贷款并未经借款人提出书面申请，而是由案外人董建国将银行卡盗走，冒用借款人的名义使用该款，应当追加董建国为本案被告参加诉讼。原审程序违法，原审开庭审理时只有审判长和书记员参与，判决显示按普通程序审理错误。请求驳回诉讼请求。农行××县支行答辩称，借款人称董建国将银行卡盗走，纯属为逃避债务编造的借口，其单位对贷款进行催收时，借款人对欠款事实进行了确认，未对贷款事实提出异议，未提出银行卡被盗。申领银行卡必须设定密码，凡密码相符的银行卡交易均视为持卡人的合法交易，发卡行依据密码为持卡人办理交易所产生的电子信息纪录为该交易的有效凭据。杨长岭、李遂章应对通过银行自助设备完成的贷款交易承担责任。请求驳回上诉，维持原判。二审查明，农行××县支行提供的银行综合应用系统信息显示该行曾于2009年6月3日、2010年10月26日、2011年10月20日三次分别贷款给李遂章、杨长岭，每次每人3万元，李遂章分别于2010年5月31日为还款存入32300元、2011年10月20日为还款存入3万元，杨长岭分别于2010年6月1日为还款存入32300元、2011年10月20日为还款存入32340元。其它事实与原审法院判决认定的事实一致。本院认为，根据借贷双方签订的借款合同的约定，借款人应做好个人资料及密码信息资料的保密工作，如果出现密码丢失、卡丢失等情形，应当立即办理挂失手续，否则，由此造成的银行卡被他人冒名使用等不利后果，应由借款人自行承担。依照该约定，借款人杨长岭、李遂章应谨慎防范银行卡被盗用，如出现被冒用的后果，责任应当由其二人承担，农行××县支行不应承担责任。借款人杨长岭、李遂章亦未提供银行卡被盗用的证据。因此，杨长岭、李遂章上诉称银行卡被盗，其不应承担还款责任的理由不能成立，本院不予支持。经审查，原审程序并无不当，杨长岭等人上诉称原审程序违法的事实不能成立。杨长岭、李遂章分别贷款3万元，该债务应作为夫妻共同债务，由杨长岭、桂书军及李遂章、康凤春分别共同偿还。原审法院未能查清全部案件事实，且处理不当。依照《中华人民共和国婚姻法》第四十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项的规定，判决如下：一、撤销西平县人民法院（2012）西民初字第1424号民事判决；二、杨长岭、桂书军，李遂章、康凤春分别于本判决生效后五日内偿还中国农业银行股份有限公司西平县支行3万元及相应利息（利息、罚息分别自2011年10月20日、2012年10月19日计算至判决确定的还款日止，按双方约定执行）；三、杨长岭、桂书军对李遂章的3万元贷款承担连带还款责任，李遂章、康凤春对杨长岭的3万元贷款承担连带还款责任，李群章、李芹对杨长岭、李遂章的6万元贷款承担连带还款责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。一、二审案件受理费分别1300元，由杨长岭、李遂章、李群章、李芹、桂书军、康凤春负担。本判决为终审判决。审判长 刘 东审判员 王德斌审判员 丁贺堂二〇一三年五月二十一日书记员 王妍妍