河南省安阳市殷都区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0505民初2919号原告：中国工商银行股份有限公司安阳分行，住所地：安阳市殷都区文峰大道中段路南。法定代表人：穆谢伟，职务：行长。委托诉讼代理人：韩军，该公司职工。委托诉讼代理人：刘晖，河南瑞业律师事务所律师。被告：李某，男，1979年3月24日出生，汉族，住河南省安阳县。原告中国工商银行股份有限公司安阳分行（以下简称工行安阳分行）与被告李某信用卡纠纷一案，本院于2020年10月10日立案受理后，依法适用普通程序，于2020年12月23日公开开庭进行了审理，原告工行安阳分行的委托诉讼代理人刘晖,被告李某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行安阳分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告李某立即偿还截止到2020年8月31日的透支本金49955.27元并支付利息71999.68元，违约金7249.78元，共计129204.73元，2020年8月31日起的利息、违约金等费用按照合同约定计算至款项还清之日止；2.判令被告承担本案诉讼费、保全费、公告费、律师费。事实和理由：2011年9月13日，被告向原告提交了《工银信用卡申请表》，经原告审查后，向被告发放了信用卡，卡号为：52×××43。被告数次使用该卡，截止到2020年8月31日，被告拖欠该信用卡的透支本金、利息、违约金等费用共计129204.73元。原告多次向被告催收未果，为维护原告的合法权益，请法院依法支持原告诉讼请求。被告李某辩称，首先，原告推荐办卡事项时没有提示答辩人任何内容；原告也没有与答辩人读取或解释说明《牡丹信用卡领用合约》及《中国工商银行牡丹信用卡章程》条款内容；原告更没有提醒答辩人信用卡收费标准。因此原告事先自行固定的办卡手续及对答辩人不利的条款均属于格式条款。根据我国《合同法》规定，原告主张逾期利息、违约金因原告没有履行给答辩人提醒说明义务，原告用格式条款计算利息、违约金不成立且违法，应做出有利于答辩人的解释免除利息、违约金。二、原告违约在先，原告主张的违约金7249.78元不应支持。原告自答辩人2010年4月分办卡后，无理由未通知答辩人乱收费且乱扣答辩人各项费用。其中：1、原告于2011年11月3日收取答辩人年费2000元；2、原告于2013年10月1日收取答辩人透支利息4.9元；原告于2015年1月25日收取答辩人滞纳金250元；原告于2015年4月25日和2015年5月1日分别收取答辩人滞纳金249.48元和透支利息923.01元；原告于2015年6月1日收取答辩人透支利息99.79元。这些费用合计3527.18元。原告按合同约定应当及时通知答辩人收费或扣费，直到今天原告都没有提及或向答辩人解释这些费用扣除原因及依据。原告做为格式条款提供者，不但不提醒答辩人注意条款及费用收取内容，反而乱扣费用不提醒处处免除原告的责任和义务。因此原告违约在先，原告主张的违约金不应支持。三、原告超过诉讼时效提起诉讼，放纵利息产生和扩大，原告处处违约更不告知答辩人透支本金，因此产生的利息根据公平原则依法应驳回原告主张的利息71999.68元。理由：原告于2010年11月4日给答辩人办理信用卡。原告未履行提醒及告知答辩人卡的收费及利息计算方式。2015年8月25日答辩人透支之日，原告就应当通知答辩人，原告怠于行使催告权。2020年9月1日原告才起诉答辩人，原告提示诉讼已超过诉讼时效.原告计算利息71999.68是本金加利息、滞纳金等利滚利高额计算。答辩人计算自2015年8月25日至2020年12月22日期间按照本金49955.27元计算利息合计13142.4元。因此原告主张的利息71999.68元不成立。综上，原告已将本案的信用卡注销并阻断答辩人还款途径。自信用卡注销之日起不应在计算利息等损失，原告注销信用卡已经不具备提供卡服务的功能及义务，不应继续计算利息。原告却未及时履行催要欠款义务，放纵本案利息、违约金、公告费、律师费的产生。原告做为银行，应主动避免或采取措施减少双方的损失，原告在本案中是重大过错方，该利息、违约金、公告费、律师费是原告的过错造成，且违背合同法公平、平等原则、滥用诉讼权利的行为。根据《合同法》第一百一十九条【减损规则】“当事人一方违约后，对方应当采取适当措施防止损失的扩大；没有采取适当措施致使损失扩大的，不得就扩大的损失要求赔偿”规定，原告的上述费用依法由原告自行承担。同时，原告注销该卡及其怠于行使催要权的行为致使答辩人根本无法及时还款。且双方未约定利息、违约金、公告费、律师费等费用，该费用的产生是原告怠于行使催告权、诉讼权数年，即原告的重大过错产生的。依法驳回原告的诉讼请求。综上，原告未及时催要和超诉讼时效提起诉讼。按照《合同法》第一百二十条【双方违约的责任】“当事人双方都违反合同的，应当各自承担相应的责任。”规定，原告提供办卡的格式条款，未尽告知条款内容义务且怠于催要和超过诉讼时效提起诉讼。根据《合同法》第四十一条规定，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。假设本案的格式条款有利息、违约金、公告费、律师费等条款。该条款明显是免除原告的责任，仅仅约束加重答辩人的条款。依法应做出不利于格式条款提供者原告的解释，采用有利于答辩人的解释。恳请贵院为答辩人主持公道，依法驳回原告的诉讼请求。本院认定事实如下:2010年9月14日，被告李某向原告申请信用卡一张，该申请表中注明“本人已阅读并了解《牡丹信用卡领用合约》和《安全用卡须知》，自愿遵守领用合约的各项规则。”《牡丹信用卡领用合约》约定：“甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币。乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），按月计收复利，并从甲方账户中扣收（含透支扣收，下同）”被告领取5240470007756509卡（后改为52×××43）后使用消费，被告在2015年9月25日开始逾期。截止2020年8月31日，被告实际欠本金49955.27元、利息71999.68元，违约金7249.78元。上述事实有原告提供的信用卡申请表、用卡章程、领用合约、银行流水、信用卡服务项目进行调整的公告截图、催收记录等证据以及当事人的当庭陈述所证实，可以作为认定本案事实的依据。本院认为,被告向原告成功申请办理信用卡，同意遵守原告的《牡丹信用卡领用合约》等约定内容，后使用原告的信用卡进行透支消费，与原告形成信用卡纠纷。被告向原告透支消费后，应当按照双方约定的期限和额度归还借款，被告未按约定的期限和额度归还借款的行为已构成违约，因此被告应当按照约定向原告支付利息及还款违约金。故对原告要求被告李某偿还剩余透支本金49955.27元的诉讼请求予以支持。关于原告诉称的利息、违约金，本院按照《牡丹信用卡领用合约》约定的利率标准但不得超过同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场利率的4倍，支持自逾期之日至被告全部清偿完毕之日止。被告李某辩称该案超过诉讼时效，经查，从原告工行安阳分行提供的催收记录等证据可以看出，从被告李某逾期之日开始，原告工行安阳分行不间断地通过电话、上门等形式对李某进行催收,故被告的辩称本院不予采纳。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零一条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：被告李某于本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司安阳分行透支本金49955.27元及利息、违约金（按照《牡丹信用卡领用合约》的约定的利率标准但不得超过同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场利率的4倍，自逾期之日计至被告全部清偿完毕之日止）。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1442元，由被告李某负担。如不服本判决，可在本判决送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于河南省安阳市中级人民法院。审判长  黄咏梅审判员  赵芳英审判员  刘家梁二〇二一年二月一日书记员  赵 斌