福建省晋江市人民法院民 事 判 决 书(2021)闽0582民初2272号原告:中国农业银行股份有限公司晋江市支行，住所地晋江市青阳曾井小区银星大厦，统一社会信用代码913505828562603791。负责人：黄文票，该支行行长。委托诉讼代理人：庄一汀，男，该支行工作人员。委托诉讼代理人：吴丹萍，女，该支行工作人员。被告：吴色明，女，1984年12月29日出生，汉族，住晋江市。被告：蔡子良，男，1983年7月29日出生，汉族，住晋江市。原告中国农业银行股份有限公司晋江市支行（以下简称农行晋江支行）与被告吴色明、蔡子良金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月26日立案后，依法适用普通程序，组成合议庭公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人庄一汀、吴丹萍到庭参加诉讼，被告吴色明、蔡子良经本院公告送达传票和应诉材料均未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农行晋江支行向本院提出诉讼请求：1.吴色明、蔡子良立即偿还尚欠的贷款本金223576.72元，利息、罚息、复利7455.01元（利息、罚息、复利暂计至2020年11月25日，2020年11月26日起至本息全部清偿之日止的利息、罚息、复利等按合同约定另行计付）；2.农行晋江支行对吴色明、蔡子良名下位于晋江市的房产就拍卖、变卖或折价所得价款享有优先受偿权；3.吴色明、蔡子良承担本案的公告费260元。事实和理由：农行晋江支行与吴色明、蔡子良及晋江豪利房地产开发有限公司签订一份个人购房担保借款合同，约定吴色明向农行晋江支行借款450000元，以其位于晋江市的房产提供抵押担保并办理了抵押登记。蔡子良签订一份共同还款责任书，承诺其对前述债务承担共同还款责任。合同签订后，农行晋江支行依约发放450000元，但吴色明、蔡子良未能依约还款，根据合同约定，农行晋江支行有权提前收回全部贷款。吴色明、蔡子良均未作答辩，亦未提交证据。本院经审查认定事实如下：2011年3月22日，农行晋江支行与吴色明、蔡子良及晋江豪利房地产开发有限公司签订了一份个人购房担保借款合同，合同约定，吴色明向农行晋江支行借款450000元用于购买位于晋江市的房产，借款期限180个月，借款利率为基准利率下浮15%，遇中国人民银行调整基准利率，自下年1月1日起执调整；还款方式为按月等额本息还款，未按合同约定期限归还借款的应按借款利率上浮50%计收罚息，借款期限内的应付未付利息，在借款期限内按借款利率计算复利，自借款到期之日起，按罚息利率计收复利，逾期借款的应付未付利息，按罚息利率计算复利；发生借款人未足额偿还借款本息超过90天等违约情形的，贷款人有权提前收回已发放借款，提前行使担保权。吴色明、蔡子良以其所购的前述房产作为抵押物为本案借款提供抵押担保，并就此于2019年4月19日办理了抵押登记【不动产权证号：晋房权证东石字第××号、不动产登记证明：闽（2019）晋江市不动产证明第0020672号】。同日，蔡子良向农行晋江支行出具一份共同还款责任书，声明对前述个人购房担保借款合同，其自愿与吴色明承担共同还款责任。2011年4月2日，农行晋江支行依约发放款项，但吴色明、蔡子良未能依约还款。截至2020年11月25日，尚欠农行晋江支行借款本金223576.72元及利息、罚息、复利7455.01元。另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）公布贷款市场报价利率(LPR)。根据中国人民银行关于存量浮动利率贷款的定价基准利率转换为LPR有关事宜的公告，中国农业银行于2020年8月13日发布公告，告知客户将对个人住房贷款进行批量转换，如不希望批量转换为LPR可通过农业银行掌银、网银、客服或者原贷款经办行进行登记，否则将批量转换，转换后的贷款加点数值等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值，加点数值在合同剩余期限内固定不变。本案中，农行晋江支行在庭审中陈述其已通过公告和短信形式通知借款人就此进行协商选择，但借款人未对案涉贷款的定价基准转换为LPR或固定利率进行过明示，故其根据政策于2020年8月28日将本案借款的基准利率转换为LPR加点形成的浮动利率。吴色明、蔡子良对此未提出异议，本院予以确认。上述事实，有当事人在庭审中的陈述、农行晋江支行提供的个人购房担保借款合同、共同还款责任书、同意房产抵押承诺书、房屋所有权证、不动产登记证明、借款凭证、LPR利率转换公告、转换凭证、交易明细、贷款试算信息等证据在卷佐证，以上证据经本院审查核实，可作为认定本案事实的依据。综上所述，本院认为，农行晋江支行与吴色明、蔡子良签订的个人住房借款合同系各方真实意思表示，未违反法律和行政法规强制性规定，合法有效，依法应予保护。农行晋江支行提供借款，吴色明、蔡子良未能依合同约定按时足额还款，农行晋江支行有权宣布借款立即到期，要求吴色明、蔡子良立即偿还全部借款本息并承担相应的违约责任。吴色明、蔡子良以其所有的房产为本案借款提供抵押担保，且已办理抵押登记，农行晋江支行有权对该抵押物折价或者拍卖、变卖的所得价款优先受偿。农行晋江支行主张由吴色明、蔡子良承担公告费260元，缺乏事实和法律依据，不予支持。农行晋江支行的其他诉讼请求，合法有据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定规定，判决如下：一、被告吴色明、蔡子良应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司晋江市支行借款本金223576.72元及截至2020年11月25日已欠的利息、罚息、复利7455.01元，另应支付自2020年11月26日起至实际还款日止按双方约定和中国人民银行有关规定计算的利息、罚息、复利；二、如被告吴色明、蔡子良未履行前款债务，原告中国农业银行股份有限公司晋江市支行有权就其提供的抵押物即位于晋江市的房产【不动产权证号：晋房权证东石字第××号、不动产登记证明：闽（2019）晋江市不动产证明第0020672号】折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司晋江市支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4769元，由原告中国农业银行股份有限公司晋江市支行负担50元，由被告吴色明、蔡子良负担4719元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。审 判 长  吕雅君人民陪审员  陈思红人民陪审员  庄志刚二〇二一年二月二十三日书 记 员  叶少菁附件：本案所适用的法律、法规及司法解释《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。执行提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用执行程序若干问题的解释》第二十七条在申请执行时效期间的最后六个月内，因不可抗力或者其他障碍不能行使请求权的，申请执行时效中止，从中止时效的原因消除之日起，申请执行时效期间继续计算。第二十八条申请执行时效因申请执行、当事人双方达成和解协议、当事人一方提出履行要求或者同意履行义务而中断。从中断时起，申请执行时效期间重新计算。第二十九条生效法律文书规定债务人负有不作为义务的，申请执行时效期间从债务人违反不作为义务之日起计算。