四川省乐山市市中区人民法院民 事 判 决 书(2018)川1102民初2303号原告：美��小额贷款（四川）有限责任公司乐山分公司。住所地：四川省乐山市市中区柏杨西路***号*幢*层*******号。统一社会信用代码：91511100MA62839W0U。负责人：蒋国银，总经理。委托诉讼代理人：高碧霞，四川嘉冠律师事务所律师。委托诉讼代理人：夏爽，四川嘉冠律师事务所律师。被告：罗小容，女，1978年6月22日出生，汉族，住四川省马边彝族自治县。委托诉讼代理人：甘露，重庆恒泽律师事务所律师。被告：罗斌，男，1974年12月12日出生，汉族，住四川省乐山市五通桥区。委托诉讼代理人：甘露，重庆恒泽律师事务所律师。原告美兴小额贷款（四川）有限责任公司乐山分公司（以下简称美兴小贷公司）与被告罗小容、罗斌民间借贷纠纷一案，本院于2018年3月26日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告美兴小贷公司的委托诉讼代理人夏爽、被告罗小容及其与被告罗斌共同的委托诉讼代理人甘露到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告美兴小贷公司向本院提出诉讼请求：1.判令二被告立即共同偿还原告贷款本金43333.70元和从2017年12月5日至2018年1月4日的期间利息873.20元；2.判令二被告共同向原告支付从2018年1月5日起计算至借款本息付清之日止的逾期违约金（以尚欠本金为基数，按年利率24%，从2018年1月5日计算至借款本息实际付清之日止）；3.二被告共同承担本案的诉讼费用。事实与理由：2017年1月3���，原告与二被告签订《借款合同》，约定借款本金8万元，借款期限自2017年1月3日至2019年1月3日，分24期还款，还款方式为等额本金。后美兴小贷公司依约于2017年1月3日向二被告发放贷款。二被告于2018年1月4日起未再按合同约定履行还款义务，截至原告起诉时，二被告按合同约定归还了11期借款本息，尚欠借款本金43333.70元，故二被告的行为已构成严重违约。根据《借款合同》第13.1条约定，任何一方未履行合同项下的义务或履行义务不符合合同约定，均构成违约。合同第13.2条约定，如借款人逾期不归还借款本息时，按照第一项方式承担逾期还款违约责任，担保人连带责任；第一项规定：当借款人到期未能偿还本金时，每月按未归还本金总额的0.5%向贷款人支付违约金。第13.3条约定，当被告违约时，甲方应承担违约责任，乙方有权选择包括但不限于如下一项或多项���施，并要求赔偿对方损失等约定及法定违约责任……(3)有权要求借款人、担保人连带偿还所欠全部本金、利息和违约金，并赔偿对乙方造成的财产损失。为维护原告的合法权益，遂提起诉讼，请求判如所请。被告罗小容、罗斌辩称，本案的案由应为金融借款合同纠纷，原告与被告在合同中约定的贷款利息高于国家法律规定和国家行政法规的强制性规定，利息约定部分应认定为无效。原告实际向被告发放的贷款是79200元。原告提前要求被告还款并阻挠被告正常经营是导致被告不能还款的直接原因，不应追究被告的任何违约责任。综上，请求驳回原告的诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2017年1月3日，被告罗小容（甲方，借款人）、罗斌（甲方，共同借款人）与原告（乙方，贷款人）签订合同编号为2017年第LD1700300009号《借款合同》，主要约定：甲方向乙方借款8万元；借款种类小额信用贷款；借款用途为购置原料、货物、商品、劳务；借款月利率1.95%，甲方应按《贷款分期还款时间表》约定的金额和时间分期向乙方偿还本息；甲方自愿同意并授权乙方将所借款项（借款本金扣除本合同第九条费用）通过银行以转账方式统一转款至罗小容农业银行账户62×××72；合同第九条约定甲方同意负担因本次借款而给乙方产生的手续费用（包括但不限于贷款宣传费、差旅费、文印费、客户建档及资料保管费、催收及还款电话或短信通知费），手续费为借款本金总额的1%即800元。该手续费由甲方自愿申请并授��乙方在发放贷款时一次性向甲方收取或直接从应发放的贷款款项中扣除、扣减；甲方借款期限共24期，从2017年1月3日开始至2019年1月3日止；甲方选择以银联代扣的方式向乙方还款，甲方在约定银行开立账户并授权乙方代扣，甲方须保证其账户在应还款当日17：00之前有足够的资金归还当期借款本金、利息，如甲方未按上述时间和金额及时、足额还款，视为逾期违约，乙方有权把甲方的个人基本信息、信贷信息和信用情况按时按量提供至中国人民银行信用信息基础数据库。合同第十三条违约责任部分约定，当甲方到期未能归还本金时，每天按未归还本金总额的0.5%向乙方支付逾期违约金。当甲方违约时，甲方应承担违约责任，乙方有权选择采取包括但不限于如下一项或多项措施实现债权，并有权要求甲方弥补除违约外造成的其他损失，……有权立即要求甲方偿还所欠全部本金、利息，并赔偿对乙方造成的财产损失。原告与二被告签订的《贷款分期还款计划表》载明，诉争贷款分24期偿还，还款方式为等额本金还款，从2017年2月3日起，每月固定归还本金3333.30元，每月归还的利息数额递减。2017年1月3日，原告美兴小贷公司向合同约定的罗小容农行账户转款79200元。被告未提供其归还借款本息的证据，其认可原告提交的交易明细清单，该清单显示，截止2017年12月4日，二被告归还原告本金36666.30元、利息13790.80元、罚息66.60元，总计50523.90元。上述事实，有当事人的陈述及营业执照、负责人身份证明、身份证复印件、《借款合同》《贷款分期还款时间表》《客户收付款入账通知》、美兴小贷公司出具的��情况说明》、交易明细清单等证据予以证明。本院认为，案涉的《借款合同》是原告与二被告的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合同成立并生效，各方当事人均应按照合同约定履行自己的义务。原告按约向被告发放贷款，二被告理应按照合同约定按期归还借款本金并支付利息。本案的争议焦点为：一、本案的案由问题；二、借款本金如何认定；三、尚欠本金、利息及违约金的金额。一、关于本案案由的问题。二被告认为本案案由应为金融借款合同纠纷，并非民间借贷纠纷。本院认为，金融借款合同是指借款人向金融机构借款，到期返还借款并支付利息的合同。其特殊性在于贷款人为金融机构，而金融机构则是经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构。而民间借贷是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。本案并无证据证明原告是由金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构或分支机构，案涉的借款是自然人与法人之间进行资金融通的行为，应属于民间借贷行为。故本案的案由应为民间借贷纠纷。二被告的辩称理由不成立，本院不予采纳。二、关于借款本金如何认定的问题。原告于贷款发放当日扣收了“手续费”800元，根据合同约定，该手续费包括但不限于贷款宣传费、差旅费、文印费、客户建档及资料保管费、催收及还款电话或短信通知费。但事实是在签订合同、发放贷款时诸如资料保管费、催收费用等并未实际发生，该手续费的实质是放款时预先扣除的借款利息，此款应从借款本金中扣减，故被告的实际借款本金应为79200元。三、关于尚欠本金、利息及违约金的金额问题。二被告逾期未还款已构成违约，应承担相应的违约责任。根据《借款合同》约定，当被告违约时，原告有权立即要求被告偿还所欠全部本金、利息，并赔偿损失。被告到期未能归还本金时，每天按未归还本金总额的0.5%支付逾期违约金。合同约定的违约金计付标准为日0.5%，即年182.5%，远远超过《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定的利率上限，现原告主动调减为按照年利率24%计付逾期违约金符合上述法律规定，应予支持。二被告辩称合同约定的利率标准超过法律规定标准以及不承担违约责任的理由不成立，本院不予采纳。根据被告在2017年2月3日至2017年12月4日还款情况及双方利息的约定，以97200元为最初借款本金，月利率1.95%核算，截止2018年12月4日，被告尚欠原告借款本金41962.04元和利息818.26元（41962.04元×1.95%）；从2018年1月5日起至款清之日止的违约金，以41962.04元为基数，按年利率24%的标准计算（计算方式详见附表）。本院对原告主张的借款本金、利息、违约金超出前述部分的诉讼请求不予支持。综上所述，原告的部分诉讼请求本院予以支持，部分诉讼请求本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百一十条、第二百一十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下：一、被告罗小容、罗斌在本判决生效之日起十日内偿还原告美兴小额贷款（四川）有限责任公司乐山分公司借款本金41962.04元、2017年12月5日至2018年1月4日期间的利息818.26元；二、被告罗小容、罗斌在本判决生效之日起十日内支付原告美兴小额贷款（四川）有限责任公司乐山分公司逾期违约金（以41962.04元为基数，按照年利率24%的标准，从2018年1月5日起计算至本金还清之日止）；三、驳回原告的美兴小额贷款（四川）有限责任公司乐山分公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费480���（已减半），由被告罗小容、罗斌负担（此款已由原告的美兴小额贷款（四川）有限责任公司乐山分公司预交，被告罗小容、罗斌在履行上述义务时一并支付给原告的美兴小额贷款（四川）有限责任公司乐山分公司）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省乐山市中级人民法院。审判员  曹银萍二〇一八年四月十一日书记员  周天文附表