福建省漳州市芗城区人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0602民初1187号原告：中信银行股份有限公司信用卡中心漳州分中心，住所地：漳州市芗城区胜利东路31号怡群商业中心6楼，统一社会信用代码：91350602MA2YJTUJ08。主要负责人：戴传华，该分中心总经理。委托诉讼代理人：洪燕丽，福建衡评律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈聪，福建衡评律师事务所律师。被告：吴小超，男，1991年5月6日出生，住福建省漳州市云霄县。原告中信银行股份有限公司信用卡中心漳州分中心与被告吴小超信用卡纠纷一案，本院于2020年2月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中信银行股份有限公司信用卡中心漳州分中心的委托诉讼代理人洪燕丽、被告吴小超到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还中信银行信用卡中心信用卡欠款共计112331.12元（其中暂计至2020年4月28日的本金86869.21元、利息6480.91元、分期手续费11440.88元、违约金7540.12元），此后本金以外的利息等其他费用应按《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》的规定结算至实际清偿之日止；2、本案的诉讼费用由被告承担。事实与理由：2016年1月12日，被告向原告申请办理中信银行信用卡（个人卡），被告填写了中信银行信用卡申请表，同意遵守中信银行信用卡（个人卡）领用合约，并签署了名字。领用合约约定了信用卡的申请、使用、还款、有效期、合约解释等内容。依被告的申请，原告核准并向被告发放了卡号为6226××××5115信用卡，被告经激活后多次使用该信用卡消费。截至2020年4月28日，被告尚欠信用卡贷款本金86869.21元、利息6480.91元、分期手续费11440.88元、违约金7540.12元，合计112331.12元未归还原告。原告多次向被告催讨，被告拒不还款并拒接原告催讨电话，故为维护原告合法权益，特向贵院提起诉讼，请求依法判决被告偿还所欠全部债务。被告辩称，其申领的信用卡额度是28000元，应该没有欠这么多的信用卡本金，另原告主张的利息、分期手续费、违约金太高。原告方的营销电话时常致电被告推销办理账单分期，以配合办理完成业绩，开通额度还有免息等等具有诱导性的营销方式是否符合国家规定？开通新快线等现金分期业务后，在尚未还清时，又推销办理续金宝，被告的还款基本被高额的分期手续费占用，导致无法还清欠款本息。在逾期发生之后，被告也积极与原告协商。但原告委派的上门催收员态度恶劣。因疫情的影响，今年的生意大受影响，被告无力一次性偿还本案欠款本息。希望原告可以同意被告偿还借款本金20000元后，余款分48期偿还，并适当减免利息、分期手续费、违约金。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据。本院对于原告提交的《中信银行信用卡柜台确认申请表》、《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》、交易流水、余额构成表等予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年1月12日，被告向原告申请办理一张中信银行信用卡（个人卡），并声明自愿遵守《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》的规定。《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》约定，被告及其附属卡持卡人的非现金交易在免息还款期内偿还全部款项的，无须支付非现金交易的利息；免息还款期最长不超过50天；否则，应支付全部透支款项自原告记账日起至还款到账日的透支利息，原告按日利率万分之五计收透支利息，并按月计收复利；被告及其附属卡持卡人以信用卡办理取现，须支付手续费，并不享受免息还款期待遇。原告由银行记账日起按日利率万分之五计收利息至还款到账日止，并按月计收复利；被告及附属卡持卡人账单所列明的款项，其还款顺序为利息、费用（手续费、年费、滞纳金等）、消费透支款、透支取现款、原告有权根据监管要求对逾期账户单方变更上述顺序；被告及其附属卡持卡人可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日之前将不低于最低还款额的款项偿还给原告。选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇，原告对每笔交易按日利率万分之五计收从银行记账日起至还款到账日止的应付利息，并按月计收复利，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。利息计收对象包括本金（消费透支款、取现透支款）、利息、费用（包括但不限于手续费、增值服务费等各项费用）等欠款。被告及其附属卡持卡人如于到期还款日前未还清当期最低还款额，除按上述计息方法支付应付利息外，还应按月支付滞纳金。被告及其附属卡持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，原告有权依法向被告及其附属卡持卡人催收、追索并有权停止被告及其附属卡持卡人的卡片的使用，原告因向被告及其附属卡持卡人催收欠款而引致一切费用（包括但不限于诉讼费用等催收费用），均由被告及其附属卡持卡人承担。具体费用见《中信银行信用卡产品及服务销售价格目录》。《中信银行信用卡产品及服务销售价格目录》约定，利息为日息万分之五，按月计收复利，最低为人民币1元或美元1元或港币1元或欧元1元；滞纳金按每期最低还款额未还部分的5%，最低为人民币30元或美元3元或港币30元或欧元3元；信用卡取现手续费（境内）每笔按取现金额的2%收取，最低为人民币20元等等。原告审查后，向被告发放了卡号为6226××××5115的信用卡。原告于2016年11月1日发布《关于调整信用卡循环利率等业务规则的公告》，将滞纳金调整为违约金，按每期最低还款额未还部分的5%，最低为人民币20元或美元2元或港币20元或2欧元按账户收取，自2017年1月1日起执行。被告从2019年4月5日开始逾期还款，截至2020年4月28日，被告尚欠原告信用卡本金86869.21元及利息6480.91元、分期手续费11440.88元、违约金7540.12元未归还给原告。自2019年4月5日逾期后，吴小超于2019年5月18日还款230元，于2019年6月18日还款284元，于2019年7月22日还款150元，于2019年7月30日还款100元，于2019年8月21日还款240元，于2019年9月12日还款106元，于2019年9月24日还款150元，于2019年10月28日还款200元，于2019年11月29日还款430元，共计1890元。本院认为，原、被告之间信用卡合同关系合法有效。被告向原告申办信用卡，并接受原告提供的金融服务，其负有遵守《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》的义务。被告在使用信用卡过程中透支，且未及时补足透支款，其行为已违反《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定，构成违约，应承担违约责任。被告应偿还原告尚欠本金及相应的利息、分期手续费、违约金。《中华人民共和国民法典》第五百八十五条第二款规定：“约定的违约金过分高于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以适当减少。”《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第2条规定：“……金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。……”吴小超关于本案利息、分期手续费、违约金偏高的抗辩有理，本院予以支持，利息、分期手续费、违约金合计不得超过按年利率24%计算的金额，超过部分，不予支持。因此，被告应归还原告尚欠贷款本金86869.21元，并从2019年4月5日起至款项还清之日止按《中信银行信用卡(个人卡)领用合约》的规定计付利息、分期手续费、违约金（合计年利率不得超过24%），且应扣除吴小超已还的1890元。综上所述，原告的部分诉讼请求，合法有据，本院依法予以支持；其余部分予以驳回。依照《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第五百七十七条、第五百八十五条、第六百七十五条、第六百七十六条的规定判决如下：被告吴小超应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中信银行股份有限公司信用卡中心漳州分中心信用卡本金86869.21元，并从2019年4月5日起至款项还清之日止按《中信银行信用卡(个人卡)领用合约》的规定计付利息、分期手续费、违约金（合计年利率不得超过24%），且应扣除吴小超已还的1890元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2546.6元，减半收取1273.3元，由被告吴小超负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于漳州市中级人民法院。审 判 员 曾陈斌二〇二一年二月二十三日法官助理 陈家燕书 记 员 吴雯娜附执行申请提示：第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。