广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书(2017)粤0112民初6111号原告：中国银行股份有限公司广州开发区分行，住所地广州市经济技术开发区青年路2号，统一社会信用代码9144010189042033XP。负责人：任奔滔，该分行行长。委托诉讼代理人：童波，广东启源律师事务所律师。被告：梅成洪，男，1973年12月28日出生，汉族，住广东省四会市，被告：陈养娟，女，1985年12月27日出生，汉族，住西安市临潼区，原告中国银行股份有限公司广州开发区分行诉被告梅成洪、陈养娟金融借款合同纠纷一案,本院于2017年10月25日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司广州开发区分行的委托诉讼代理人童波到庭参加诉讼，被告梅成洪、陈养娟经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司广州开发区分行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告梅成洪签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2016年JKFQF1192号和2016年JKFQF1192Y号）；2、判令两被告立即向原告偿还全部贷款本金及手续费375406元及支付利息、违约金（截止2018年3月8日利息8808.82元，违约金8147.65元，利息自2018年3月9日起至还清之日止，以375406元为基数，按日利率0.5‰计付利息，违约金自2017年4月8日至2017年9月8日止，按每月最低还款额未还部分的5%计付违约金）；3、判令原告对抵押物粤Ｈ×××××奥迪牌小车享有优先受偿权；4、判令本案诉讼费由两被告承担。事实和理由：2016年8月25日，原告与被告梅成洪签订两份《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号为2016年JKFQF1192号和2016年JKFQF1192Y号），向原告贷款292000元和62000元用于购车和购买车辆购置税、保险、汽车美容精品等。合同均约定：贷款还款期限为60个月，购车分期手续费为贷款额的17.5%，分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款的还款方式。被告须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款。当被告出现未按期归还透支本金及手续费的情况，原告有权宣布本合同项下所有欠款全部提前到期，解除合同，同时有权对逾期贷款收取透支利息和滞纳金。此外，合同还约定因合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用）由被告承担。同日，被告梅成洪还与原告签订了一份《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，将其贷款所购买的粤Ｈ×××××奥迪牌小车抵押给了原告，用于担保贷款合同项下的全部债务，担保范围包括本金、利息、违约金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、执行费等），并在肇庆市公安局交通警察支队办理了抵押登记手续。由于合同签订时，两被告是夫妻关系，被告陈养娟对贷款购买涉案车辆是知情并同意的，且涉案车辆也是用于家庭自用，因此，该笔贷款属于两被告的夫妻共同债务。合同签订后，原告依约向被告总共发放354000元的贷款，但被告没有依约还款，严重违反合同约定，虽经原告多次催收，但均未果，因此，原告向法院提起诉讼，要求被告清偿其所欠的全部本金、手续费及利息、滞纳金等费用。被告梅成洪、陈养娟未到庭应诉，亦未提交证据材料。本院经审理认定事实如下：2016年8月25日，原告中国银行股份有限公司广州开发区分行（经办行）与被告梅成洪（持卡人）签订了两份《中银信用卡购车分期付款借款合同》（合同编号：2016年JKFQF字1192号及2016年JKFQF字1192Y号），其中编号为2016年JKFQF字1192号的合同约定，持卡人以其持有卡号为62×××19的中银信用卡向经办行申请分期付款借款购车，合同项下购车分期额度为292000元，编号为2016年JKFQF字1192Y号合同约定，持卡人以其持有卡号为62×××19的中银信用卡向经办行申请分期付款借款购买车辆购置税、保险、汽车美容精品等，合同项下购车分期额度为62000元。两合同均约定，合同项下分期期数为60期（一期为一个月），自持卡人实际交易日起算；购车分期手续费费率为使用购车分期额度的17.5%，购车分期手续费可一次性扣收以及在分期期限内逐月平均扣收两种方式，由借款人自行选择；本合同项下本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式；持卡人须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款，持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金等。该合同附件一《中银信用卡购车分期业务通用条款》中约定，持卡人未按期归还透支本金及手续费视为违约，经办行有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，并有权解除本合同，依法及本合同约定对抵押汽车行使抵押权等。该合同附件二《中国银行长城人民币贷记卡领用合约》中约定，原、被告分别为甲方、乙方，如乙方在对账单规定的还款日前还清欠款，甲方免收利息；如逾期未还清，则甲方自交易记账日起按规定利率在当月月结时向乙方计收利息。长城卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，起息日以透支交易记账日为准。乙方在还款期内没有交足最低还款额，甲方按最低还款额未还部分的5%加收滞纳金。若乙方选择最低还款额方式还款，所有透支款项均自记账日起以人民银行规定的利率计算利息等。同时，原告（抵押权人）与被告梅成洪（抵押人）签订了《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（合同编号为：2016年DKFQF字1192号），约定本合同之主合同为：抵押权人与借款人梅成洪之间签署的编号为2016年JKFQF字1192号、1192Y号的《中银信用卡购车分期付款借款合同》及其修订或补充。本合同项下抵押人提供全程抵押担保。主合同项下的全部债务均构成本合同之主债务，抵押人以抵押物对之承担担保责任。抵押财产清单记载抵押物为奥迪牌汽车，车辆发动机号为227209。上述合同签订后，原告按约定发放了贷款292000元及62000元，且原、被告于2017年1月10日对涉案抵押车辆粤Ｈ×××××办理了抵押登记。根据原告提交的信用卡还款流水及欠款明细表显示，被告梅成洪自2017年3月起出现逾期还款行为，截止2018年3月8日被告梅成洪欠本金及手续费共375406元、利息8808.82元，截至2016年12月31日的滞纳金0元。原告诉至本院后，本院于2018年2月16日将起诉状及证据副本送达被告。自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中通知“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息”。另查明，被告梅成洪与陈养娟于2012年3月21日登记结婚。以上事实，有《中银信用卡购车分期付款借款合同》《借款借据》《中银信用卡购车分期付款抵押合同》、车辆抵押登记证书、结婚证、还款流水单和欠款明细表以及当事人当庭陈述所证实，本院予以确认。本院认为，原告中国银行股份有限公司广州开发区分行与被告梅成洪签订的两份《中银信用卡购车分期付款借款合同》及一份《中银信用卡购车分期付款抵押合同》是双方当事人的真实意思表示，合同内容没有违反法律规定，合法有效，双方当事人应当按照合同的约定履行各自的义务。原告依合同约定共发放了贷款354000元，被告梅成洪应依约按月还款。现被告梅成洪未按期足额偿还贷款本金及手续费，已经构成根本违约，原告有权按照合同约定，宣布贷款提前到期并要求被告梅成洪提前偿还所欠的本金及手续费，以及按合同约定支付滞纳金及利息。本院于2018年2月16日将起诉状及证据副本送达被告，故原、被告之间的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2016年JKFQF字1192号及2016年JKFQF字1192Y号）自2018年2月16日起解除，合同项下贷款提前到期。原告已按约定发放了354000元借款，被告梅成洪逾期至今未归还全部已到期信用卡本金及手续费，构成违约，应承担违约责任。故原告要求被告梅成洪偿还所欠的全部借款本金及手续费的主张，具有事实与法律依据，本院予以支持。另根据《银行卡业务管理办法》的规定，对于透支部分按日利率万分之五计算利息，同时双方在《中银信用卡购车分期业务通用条款》中约定若贷款人在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，原告有权按最低还款额未还部分的5%加收滞纳金。故原告要求被告梅成洪清偿尚欠的利息、滞纳金，合法有据，本院予以支持。因《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》通知，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原告虽然主张其在中国银行官网公告了将滞纳金变更为还款违约金，计算标准与《中国银行长城人民币贷记卡领用合约》约定的滞纳金标准一致，但原、被告双方并没有就上述变更事项签订书面协议或达成口头协议，原告的单方公告不能视为是原、被告的一致意思表示。故原告主张继续收取2017年1月1日起的违约金并无依据，本院不予支持，被告梅成洪只需向原告支付截止2016年12月31日的滞纳金0元。由此可知，被告梅成洪应向原告偿还借款本金及手续费375406元，并支付利息（截止2018年3月8日的利息为8808.82，自2018年3月9日起至还清之日止，以375406元为基数，按日利率万分之五计算）。原告与被告梅成洪自愿签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，并依法办理了抵押登记，该抵押担保符合我国法律规定，依法有效。原告因被告不履行债务，有权按该合同约定主张对抵押物粤Ｈ×××××奥迪牌小型普通客车行使优先受偿权，以该抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条的规定，夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。本案借款发生在被告梅成洪、陈养娟婚姻关系存续期间，且所借款项用于购买奥迪牌小型普通客车，属于添置家庭大宗用品的情形，故涉案债务应认定为被告梅成洪、陈养娟的夫妻共同债务，陈养娟应对梅成洪的上述债务承担共同清偿责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、原告中国银行股份有限公司广州开发区分行与被告梅成洪签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2016年JKFQF字1192号及2016年JKFQF字1192Y号）自2018年2月16日起解除；二、被告梅成洪、陈养娟在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州开发区分行偿还借款本金及手续费375406元，并支付利息（截止2018年3月8日的利息8808.82元，自2018年3月9日起至还清之日止，以欠款额为基数，按日利率万分之五计算）；三、被告梅成洪不履行上述第二项判决义务时，原告中国银行股份有限公司广州开发区分行对被告梅成洪名下的粤Ｈ×××××奥迪牌小型普通客车折价或者拍卖、变卖的所得价款，在上述债权范围内优先受偿；四、驳回原告中国银行股份有限公司广州开发区分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7089.6元，由被告梅成洪、陈养娟负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  黎雪梅人民陪审员  臧玉林人民陪审员  潘新标二〇一八年四月十六日书 记 员  郭一平法官 助理  廖慈芳附一：本判决主要法律条文《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。附二：申请执行期限《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。