广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0112民初7488号原告：中国建设银行股份有限公司广州经济技术开发区支行，住所地广东省广州市经济技术开发区科汇四街8号101、201、301、401、501、601、701房，统一社会信用代码91440101890506774K。负责人：张勇，该支行行长。委托诉讼代理人：黄**雲，广东金桥百信律师事务所律师。委托诉讼代理人：谢瑞君，广东金桥百信律师事务所律师。被告：陈立峰，男，1985年11月14日出生，汉族，住河北省沧州市献县，原告中国建设银行股份有限公司广州经济技术开发区支行（以下简称建行开发区支行）与被告陈立峰金融借款合同纠纷一案,本院于2020年6月29日以简易程序立案受理后，因需公告送达,依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》本案转为普通程序由审判员独任审理。2020年11月26日，本院公开开庭审理了本案。原告建行开发区支行的委托诉讼代理人黄**雲到庭参加诉讼，被告陈立峰经公告送达开庭传票,未到庭参加诉讼,本院依法缺席审理。本案现已审理终结。建行开发区支行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告签订的编号为440470041-2032-20161531295号《个人住房（商业用房）借款合同》；2、判令被告向原告偿还所欠的借款本金91000.12元及利息、罚息及复利（截止2020年11月1日，利息为4583.75元、罚息为490.97元、复利为193.45元；自2020年11月2日起至还清之日止，以未偿还的本金为基数，按照中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮10%的基础上上浮50%计算罚息；自2020年11月2日起至还清之日止，以未偿还利息为基数，按照中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮10%的基础上上浮50%计算复利）；3、判令被告逾期不履行上述债务的，原告对从拍卖、变卖抵押物天河区华旭街1号（自编C4栋）1766房的房产所得价款中优先受偿；4、本案的诉讼费全部由被告承担。事实和理由：2016年10月19日，原告中国建设银行股份有限公司广州经济技术开发区支行(贷款人)与被告陈立峰(借款人、抵押人)签订了编号为440470041-2032-20161531295号的《个人住房(商业用房)借款合同》。合同特别签订条款第二十八条约定借款人将借款用于购置天河区华旭街1号（自编C4栋）1766房的房产，未经贷款人书面同意，借款人不得改变借款用途。第二十九条约定借款本金为13万元整。第三十条约定借款期限为120个月即2016年10月19日至2026年10月19日。第三十一条约定贷款利率为年利率，执行浮动利率，即在基准利率水平上上浮10%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次；本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；本合同项下贷款的利率调整日为于每年的1月1日调整。第三十二条约定借款人首付款金额为202246元整。第三十四条约定借款人的还款方式为委托扣款。第三十五条约定本合同项下担保方式为抵押加阶段性保证。第三十七条约定抵押财产为位于天河区华旭街1号（自编C4栋）1766房的房产。合同担保条款第十三条第二点约定抵押担保范围包括借款本金、利息(包括复利和罚息)、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等)。合同违约责任条款第十六条第一点约定借款人违约情形：1.借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项。第十七条约定出现上述任一违约情形或可能危及贷款人债权的情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利：1、停止发放本合同项下的借款；2、宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；3、解除与借款人的借贷关系；6、对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息(包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息)，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。上述合同签订后，原告于2016年10月19日向被告发放了贷款13万元整。上述抵押物已办理抵押登记，原告于2017年1月取得不动产登记证明【编号：粤(2017)广州市不动产证明第00002155号】。被告自2020年1月开始未足额还款，截至2020年4月1日，被告尚欠借款本金91000.12元、利息1995.05元、罚息73.95元、复利28.27元未归还。因被告多次逾期还款，经原告多次催告后仍未能偿还拖欠的借款本息。根据合同约定，被告不按时足额偿还借款本息或其他应付款项即构成违约，原告有权解除与被告的借贷关系，宣布贷款立即到期，要求被告立即清偿借款本息及相关费用。上述合同特别签订条款第四十二条约定因本合同引起的任何争议，协商不成的，向贷款人住所地人民法院起诉。本案中贷款人所在地为广州市黄埔区，因被告的违约行为严重损害了原告的信贷资金安全，为维护原告的合法权益，原告特向法院提起诉讼，请依法判决。陈立峰未作答辩,亦未提交书面证据材料。本院经审理认定事实如下：2016年10月19日，建行开发区支行（贷款人、抵押权人）与陈立峰（借款人、抵押人）签订编号为440470041-2032-20161531295的《个人住房（商业用房）借款合同》，约定：陈立峰向建行开发区支行借款130000元用于购买天河区华旭街1号（自编C4栋）1766房，并以该房产设定抵押，作为偿还合同项下借款的担保；借款期限为120个月，即自2016年10月19日至2026年10月19日；借款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮10%，利率于每年的1月1日调整；借款逾期的，罚息利率为在合同所执行的借款利率的水平上上浮50%；基准利率是指中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率，如中国人民银行不再公布同期同档贷款利率，则是指银行同业公认的同期同档次贷款利率；约定还款日为每月月末日；借款人还款方法为采用等额本金还款方法，在本合同签订时的贷款利率水平下，每一个月归还本金金额为1083.33元，利息逐期结算还清；抵押担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的费用；借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权选择停止发放本合同项下的借款、或宣布贷款立即到期、要求借款人立即清偿借款本息及相关费用、或解除借贷关系等权利中的一项或几项行使；对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；等。《个人贷款支付凭证》显示，2016年10月19日建行开发区支行将陈立峰指定账户的贷款130000元划转至广州市万旭房地产有限公司账户。2017年1月11日，上述合同约定的抵押房屋在房管部门办理抵押权预告登记；2019年1月14日，预告登记转为正式抵押权登记，登记权利人为建行开发区支行，抵押方式为一般抵押，抵押范围为全部，登记字号2019登记1304455。原告建行开发区支行领取了不动产登记证明，产权证书号粤（2019）广州市不动产证明第00005759号。根据原告建行开发区支行提交的《中国建设银行个人贷款对账单》，陈立峰从2020年12月起出现连续逾期，截至2020年11月1日，陈立峰共欠贷款本金余额91000.12元、利息4583.75元、罚息490.97元、复利193.45元。建行开发区支行于2020年6月29日向本院提起诉讼，本院于同年10月20日向陈立峰公告送达起诉状及证据副本等诉讼文书。以上事实有原告提交的《个人住房（商业用房）借款合同》、《个人贷款支付凭证》、《不动产登记证明》、《中国建设银行个人贷款对账单》和建设银行电脑系统拖欠明细截图以及当事人陈述为证。本院认为，本案系《中华人民共和国民法典》施行前的法律事实引起的金融借款合同纠纷案件，应适用当时的法律、司法解释的规定。陈立峰经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，也没有提供证据反驳建行开发区支行主张的事实，视为其放弃抗辩权，本院在审核建行开发区支行提交的证据基础上对本案进行裁判。建行开发区支行与陈立峰自愿签订的《个人住房（商业用房）借款合同》是双方当事人的真实意思表示，上述合同合法有效，合同双方均应依约履行。建行开发区支行已履行了发放贷款的义务，陈立峰自2019年12月起未再按时还本付息，这种不履行合同主要义务的行为已使作为出借人的建行开发区支行的合同目的明显无法实现，陈立峰已构成根本违约，应当承担违约责任。在此情况下，建行开发区支行依照合同约定享有合同解除权。现其诉请要求解除合同，符合法律规定，本院予以支持。本院于2020年10月20日向陈立峰送达了起诉状副本，应视为建行开发区支行于该日通知陈立峰解除合同，故上述合同依法于该日起解除。被告陈立峰逾期还款构成违约，根据涉案《个人住房（商业用房）借款合同》第十七条约定，陈立峰需向建行开发区支行提前偿还未到期的全部借款本金，偿还所欠利息，并自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按约定的逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。建行开发区支行现主张应予偿还的本金为91000.12元、利息4583.75元、罚息490.97元、复利193.45元。其中的本金金额系根据被告还款情况扣减计算所得，有原告提交的对账单予以证明，被告陈立峰没有到庭抗辩，本院予以采信。其中的利息系按合同约定的借款利率所计算；罚息系以拖欠的本金为基数、复利以拖欠的利息为基数，均按合同约定的罚息利率即借款利率上浮50%计算所得。根据中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条，“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”。因此，原告根据合同约定所主张的利息、罚息、复利及其计算方式均有法律依据，且适用的利率未违反法律规定，本院应予支持。至于具体金额，亦因被告未予抗辩，本院予以采信。对于2020年11月1日之后的罚息与复利，原告主张自次日起至还清之日止，罚息以未偿还的本金为基数，复利以未偿还利息为基数，均按照中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮10%的基础上上浮50%计算。该主张有合同依据，且不违反法律规定，应予支持，但因2019年8月20日起，中国人民银行已经取消贷款基准利率标准，故本院将其中应适用的基准利率调整为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。因此，陈立峰应向建行开发区支行履行的给付义务为：尚欠的全部借款本金91000.12元、利息4583.75元，以及截至2020年11月1日的罚息490.97元与复利193.45元；并从2020年11月2日起至实际清偿之日止，罚息以所欠本金91000.12元为基数、复利以所欠利息4583.75元为基数，均按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮10%再上浮50%计算。关于抵押物的优先受偿权。原告与被告自愿签订含有抵押条款的《个人住房（商业用房）借款合同》，并依法办理了抵押权登记，该抵押担保符合我国法律相关规定，合法有效。因被告不履行对合同项下债权的还款义务，原告有权按该担保条款约定行使抵押权，即对抵押物陈立峰名下位于广州市天河区华旭街1号（自编C4栋）1766房以折价或者以拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条第二款、第九十六条第一款、第九十七条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第一百九十五条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、原告中国建设银行股份有限公司广州经济技术开发区支行与被告陈立峰签订的《个人住房（商业用房）借款合同》于2020年10月20日解除；二、被告陈立峰在本判决生效之日起十日内，向原告中国建设银行股份有限公司广州经济技术开发区支行偿还借款本金91000.12元、利息4583.75元，并支付罚息及复利（截止至2020年11月1日罚息490.97元、复利193.45元；从2020年11月2日起至实际清偿之日止，罚息以所欠本金91000.12元为基数、复利以所欠利息4583.75元为基数，均按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮10%再上浮50%计算）；三、被告陈立峰不履行上述第二项判决确定的义务时，原告中国建设银行股份有限公司广州经济技术开发区支行对被告陈立峰名下的广州市天河区华旭街1号（自编C4栋）1766房以折价或者以拍卖、变卖所得价款，在上述债权范围内优先受偿。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2128元、财产保全费951元，均由被告陈立峰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  刘学洁二〇二一年二月二日法官助理张靖怡书记员叶丽仪附一：本裁判所依据法律《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。法律、行政法规规定解除合同应当办理批准、登记等手续的，依照其规定。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。附二：申请执行事项根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条的规定：“申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。”