福建省漳州市龙文区人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0603民初263号原告：上海浦东发展银行股份有限公司漳州分行，住所地福建省漳州市龙文区迎宾大道16号长福小区1幢S01、B01号，统一社会信用代码91350600073236786N。负责人：林东昇，该分行行长。委托诉讼代理人：蔡颖瑜，福建闽仁律师事务所律师。委托诉讼代理人：游东臻，福建闽仁律师事务所律师。被告：华三先，男，1977年7月19日出生，汉族，户籍住址江西省吉安市吉水县，现住福建省厦门市海沧区。被告：杨红云，女，1976年12月4日出生，汉族，户籍住址江西省上饶市弋阳县，现住址××上。原告上海浦东发展银行股份有限公司漳州分行（以下简称浦发银行漳州分行）与被告华三先、杨红云金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告浦发银行漳州分行的委托诉讼代理人游东臻到庭参加诉讼。被告华三先、杨红云经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。浦发银行漳州分行向本院提出诉讼请求：1.判令华三先、杨红云立即偿还浦发银行漳州分行借款本金795772.60元及尚欠利息13310.07和罚息211.16元（暂计至2020年12月16日）；并自2020年12月17日起至债务还清之日止，按合同约定的逾期贷款利率计算利息、罚息，并计收复利。2.判令华三先、杨红云承担浦发银行漳州分行的律师代理费12000元。3.判令浦发银行漳州分行对华三先、杨红云提供的抵押物（坐落于漳州开发区××路××号××幢××室房产）的拍卖、变卖价款享有优先受偿权。4.本案诉讼费用（案件受理费和诉讼保全申请费）由华三先、杨红云负担。事实和理由：2016年7月22日，华三先向和美（漳州）房地产开发有限公司购买坐落于漳州开发区××路××号××幢××室的房产，双方就此签订编号为1420010016070220440109的《商品房买卖合同（预售）》。为购买上述房屋，华三先、杨红云与浦发银行及和美（漳州）房地产开发有限公司签订编号为×××01的《个人购房担保借款合同》，借款人为华三先，抵押人为华三先、杨红云，杨红云在共同还款人处签字摁手印。上述《个人购房担保借款合同》约定华三先、杨红云向浦发银行漳州分行贷款850000元用于购买坐落位于漳州开发区××路××号××幢××室房产，贷款期限为30年。贷款利率按贷款实际发放日中国人民银行公布的与本合同约定的贷款期限同期同档次的贷款基准利率的基础上下浮10%计算；签订本合同时的中国人民银行同期同档次贷款基准年利率为4.9%；利率按年调整，分段计息，从中国人民银行调整利率的次公历年的1月1日起调整；逾期贷款的逾期罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收50%执行。还款方式采用等额本息还款法，每期为1个月，每期还款日期为10日；若发生贷款逾期，则该期未还贷款本息的逾期罚息，应在归还逾期贷款本息时一并缴付，且贷款人有权对借款人未支付的利息计收复利等。华三先、杨红云以坐落位于漳州开发区××路××号××幢××室房产作为抵押财产向浦发银行漳州分行提供抵押担保；抵押担保的范围为借款人在本合同项下全部贷款本金及利息（包括逾期及挪用罚息以及复利等）、违约金、损害赔偿金、保管担保财产及实现抵押权的费用（包括但不限于可能发生的诉讼费、律师费、拍卖费用、变卖费、通知借款人费用以及其他的合理费用）；抵押权人对抵押财产享有第一顺位的优先受偿权。上述合同签订后，浦发银行、华三先、杨红云及和美(漳州)房地产有限公司共同办理了涉案房屋的不动产登记证明书：漳房按抵2016016081。2016年12月13日，浦发银行漳州分行依约履行放款义务。然而华三先、杨红云并未按照合同的约定及时、足额地偿还借款本息，截止到2020年12月16日，华三先、杨红云尚欠借款本金795772.60元、利息13310.07元和罚息211.16元。根据合同的约定，借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息和相关费用，即构成违约；因此浦发银行漳州分行决定宣布本合同项下的借款人已提用贷款部分的本息立即全部提前到期；在贷款执行利率基础上加收50%执行罚息利率计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；按担保条款的约定处分抵押财产，清偿贷款本息，追索保证人的连带责任。华三先、杨红云未作答辩，亦未向本院提交证据。浦发银行漳州分行为支持其诉讼请求，提供了以下证据：1.编号：×××01的《个人购房担保借款合同》、编号：1420010016070220440109《商品房买卖合同（预售）》、《商品房买卖合同网上登记备案申请书（证明书）》，以证明华三先、杨红云以向浦发银行漳州分行按揭贷款的方式，购买和美（漳州）房地产开发有限公司的房产，双方就此签订了合同，约定各方的权利义务。2.商品房按揭登记证明书，以证明双方就案涉贷款办理了抵押预告登记手续。3.个人贷款借款凭证，以证明浦发银行漳州分行依约支付了贷款。4.个人长期一手房购房贷款明细表，以证明被告未依约按时足额付款的情况。5.委托代理合同及发票，以证明浦发银行漳州分行为了维权支出了律师费。本院认为，华三先、杨红云无正当理由拒不到庭，又未提供证据，视为其放弃举证、质证权利并承担举证不能的法律后果。浦发银行漳州分行提交的上述全部证据，符合证据的真实性、合法性、关联性，相互之间可以互相印证，本院予以采信，可以作为认定本案事实的依据。根据当事人陈述及经审查认定的证据，本院对本案事实作如下认定：2016年7月22日，华三先为买受人与和美(漳州)房地产开发有限公司为出卖人签订《商品房买卖合同（预售）》（合同编号：1420010016070220440109），约定由华三先向和美(漳州)房地产开发有限公司购买案涉商品房等。2016年11月21日，浦发银行漳州分行为贷款人（抵押权人）、华三先为借款人（抵押人）、杨红云为共同还款人（抵押财产共有人）、和美（漳州）地产开发有限公司为保证人签订《个人购房担保借款合同》（编号：×××01），合同第五条约定若发生贷款逾期，则该期未还贷款本息的逾期罚息，应在归还逾期贷款本息时一并缴付，且贷款人有权对借款人未支付的利息计付复利；共同还款人确认在本合同签署页签署合同，即视为其已仔细阅读并充分了解本合同内容，同意作为借款人在本合同项下贷款的共同还款人，对借款人在本合同项下包括但不限于按时还款在内的各项义务的履行承担连带责任。第六条约定抵押财产所担保的主债权为根据本合同由贷款人向借款人提供的贷款本金。抵押担保的范围为借款人在本合同项下全部贷款本金及利息（包括逾期及挪用罚息以及复利等）、违约金、损害赔偿金、保管担保财产及实现抵押权的费用（包括但不限于可能发生的诉讼费、律师费、拍卖费用、变卖费、通知借款人费用以及其他的合理费用）；抵押财产共有人确认在本合同签署页签署合同，即视为其已仔细阅读并充分了解本合同内容，同意以本合同约定的抵押财产为本合同项下的债权提供担保，同意根据本合同约定，在发生抵押权人根据本合同有权处分抵押财产时，抵押权人有权以处分全部抵押财产所得价款优先偿还贷款本息及相关费用，并愿意接受司法机关的强制执行。第七条约定为保障本合同项下贷款人（下或称债权人）债权的实现，保证人同意为本合同项下的借款人的债务向贷款人提供连带责任保证担保；本合同项下保证所担保的主债权为根据本合同由贷款人向借款人提供的贷款本金。保证的担保范围为借款人在本合同项下全部贷款本金及利息（包括逾期及挪用罚息以及复利等）、违约金、损害赔偿金、由于还款造成的上述透支账户透支本息、保管担保财产及实现担保权的费用（包括但不限于可能发生的诉讼费、律师费、拍卖费用、变卖费、通知担保人费用以及其他的合理费用）；保证人提供阶段性连带责任保证的，保证期间为自本合同签订之日起至借款人的债务履行期限届满之日起两年止；保证人在此确认，无论贷款人对本合同项下的债权是否拥有其他担保权利（包括但不限于保证、抵押、质押等担保方式），贷款人均有权先要求保证人在本合同约定的保证范围内承担保证责任，而无须先要求其他担保人履行担保责任。保证人在此明确放弃要求先履行债务人提供的物的担保的抗辩。第九条约定借款人在本合同有效期内，不能依照本合同规定履行还本付息及其他有关责任义务，致使贷款人决定通过其他途径采取补救或追索措施的，由此引起的包括但不限于诉讼费、律师费在内的一切费用概由借款人承担。第十一条约定下列任一事件，均构成借款人在本合同项下的违约：……11.1.2借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息和相关费用。第十二条约定当本合同第十一条所列违约事件之一项或数项出现时，贷款人可酌情采取下列一种或数种措施进行处理：12.1.1对于借款人未按本合同约定日期归还贷款本金或利息的，贷款人有权按本合同第14.13条约定的逾期罚息利率计收罚息；对于借款人未按本合同约定用途使用贷款的，贷款人有权按本合同第14.13条约定的挪用罚息利率计收罚息。罚息自上述行为发生之日起按罚息利率计收，直至清偿全部贷款本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。12.1.3有权单方面调整借款人的还款方式（适用于借款人出现11.1.2条违约事件的）。12.1.5宣布本合同项下的借款人已提用贷款部分的本息立即部分或全部提前到期。12.1.7按担保合同或担保条款的约定处分抵押财产或质押财产，清偿贷款本息，或依法追索保证人的连带责任等。第十四条约定本合同贷款金额为850000元，贷款用途为购买漳州开发区××路××号××幢××室房产，贷款期限为30年，预计自2016年11月21日起至2046年11月21日止，具体以贷款借据（借款凭证）记载的日期为准。贷款利率按贷款实际发放日中国人民银行公布的与本合同约定的贷款期限同期同档次的贷款基准利率的基础上下浮10%计算。签订本合同时的中国人民银行同期同档次贷款基准年利率为4.9%。贷款利率调整方式为按年调整，分段计息，即从中国人民银行调整利率的次公历年的1月1日起调整。贷款资金支付的借款人交易对象为和美（漳州）房地产开发有限公司。还款方式为等额本息还款法，每期还款日为10日。抵押财产为案涉商品房。保证人提供的保证为阶段性连带责任保证。罚息利率为：（1）逾期贷款的逾期罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收50%执行；（2）挪用贷款的挪用罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收100%执行。借款人违约的，贷款人有权将本合同项下的贷款执行利率调整为在调整当日贷款执行利率基础上上浮50%并立即执行等内容。2016年11月29日，浦发银行漳州分行、华三先、和美(漳州)房地产开发有限公司在漳州招商局经济技术开发区房地产交易与办证中心办理案涉商品房《漳州招商局经济技术开发区商品房按揭登记证明书》（漳房按抵：2016016081）。2016年12月13日，浦发银行漳州分行支付和美(漳州)房地产开发有限公司850000元。华三先杨红云自2020年8月11日起逾期支付本息，截止2020年12月16日尚欠本金795722.60元，利息13310.07元、罚息211.16元。浦发银行漳州分行因本案诉讼支付律师代理费12000元。本院认为，本案系华三先、杨红云向浦发银行漳州分行贷款所产生的金融借款合同纠纷。华三先、杨红云与浦发银行漳州分行签订的《个人购房担保借款合同》是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律和行政法规的强制性规定，应认定合法有效，双方应当按照约定全面履行自己的义务。上述合同签订后，浦发银行漳州分行已依照约定向和美(漳州)房地产开发有限公司支付款项，但华三先及共同还款人杨红云未依照合同约定履行还本付息的义务，已经构成违约，因双方约定当本合同第十一条所列违约事件之一项或数项出现时，即借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息和相关费用，浦发银行漳州分行可宣布合同项下的借款人已提用贷款部分的本息立即全部提前到期，故华三先、杨红云应当返还尚欠借款本金795722.60元和利息，并按照约定支付罚息、复利。浦发银行漳州分行诉讼请求中的利息、罚息、复利的标准符合双方在上述合同中的约定及法律规定，应予支持。根据《个人购房担保借款合同》约定，律师费由借款人承担，故浦发银行漳州分行请求华三先、杨红云支付其律师费12000元应予支持。华三先、杨红云以案涉商品房为其债务提供抵押担保并依法完成法定抵押登记手续，浦发银行漳州分行主张对华三先、杨红云提供的上述抵押物的拍卖、变卖价款享有优先受偿权，该请求符合双方合同约定及法律规定，本院予以支持。华三先、杨红云经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自动放弃诉讼权利，本院依法予以缺席审理和判决。依照《中华人民共和国民法典法》第三百八十六条、三百八十九条、三百九十四条、三百九十五条、五百七十七条、六百六十七条、六百七十四条、六百七十五条、六百七十六条、六百八十八条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、华三先、杨红云应于本判决生效之日起十日内偿还上海浦东发展银行股份有限公司漳州分行借款本金795722.60元和截止2020年12月16日的利息、罚息共计13521.23元，并支付自2020年12月17日起至款项还清之日止按照《个人购房担保借款合同》（编号：×××01）的约定计算利息、罚息和复利；二、华三先、杨红云应于本判决生效之日起十日内支付上海浦东发展银行股份有限公司漳州分行因本案支付的律师代理费12000元；三、上海浦东发展银行股份有限公司漳州分行对华三先、杨红云提供的以华三先名下址在福建省漳州开发区××路××号××幢××室房产的拍卖、变卖价款享有优先受偿权；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12013元，减半收取计6006.5元，由华三先、杨红云共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省漳州市中级人民法院。审 判 员 王井根二〇二一年二月二十四日法官助理 翁志鸿书 记 员 黄钰婷执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。