广东省英德市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1881民初4668号原告：中国工商银行股份有限公司英德支行，住所地：英德市×××××××××。负责人：陆世齐，行长。委托代理人：何明振，广东品格律师事务所律师。委托代理人：刘雪莹，广东品格律师事务所实习律师。被告：陈智恒，男，1991年4月5日出生，汉族，英德市人，住英德市××××××委会金、湾东七组。身份证号码：441××××××××××××917。原告中国工商银行股份有限公司英德支行诉被告陈智恒金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月20日立案受理后，于2020年10月13日裁定转为普通程序，并依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司英德支行的委托代理人何明振、刘雪莹到庭参加诉讼，被告陈智恒经本院依法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司英德支行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告于2013年12月5日签订的《个人购房借款/担保合同》；2.判令被告向原告清偿借款本金54212.51元及利息、罚息、复利1438.42元（利息、罚息、复利暂计至2020年5月24日，此后的利息、罚息、复利按《个人购房借款/担保合同》约定计至贷款本息还清之日止）；3.确认原告对抵押物英德市×××××××（原金山仓库）6号楼302号房屋[不动产权证号：粤房地产权证英德字第0100144956号]享有优先受偿权；4.判令被告承担原告支付的3400元律师费；5.由被告负担本案诉讼费用。上述第2、4项金额合计：59050.93元。事实和理由：2013年12月5日，原告与被告签订《个人购房借款/担保合同》，根据被告申请，原告同意发放个人家具消费贷款110000元，期限120个月，以按月等额本息还款法偿还贷款本息，贷款利率为基准利率上浮30%，逾期罚息利率在贷款利率基础上加收40%，借款到期未按约偿还的，原告有权按逾期罚息利率计收罚息，对未按时支付的利息按逾期罚息利率计收复利。被告自愿以英德市×××××××（原金山仓库）6号楼302号房屋（不动产权证号为粤房地权证英德字第0100144956号）作抵押，已办理抵押登记，抵押权人为原告。2014年1月24日，原告依约发放贷款110000元，截至2020年5月24日，被告已连续违约5期，累计违约8期，贷款余额54212.51元（其中积欠本金4910.01元），积欠利息合计1438.42元，经原告多次催收，被告仍未还款。《个人购房借款/担保合同》14.1约定“发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约，第14.1条所列措施：……L、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的……”，14.2约定“发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：……（5）解除本合同……”，根据上述约定，原告有权解除《个人购房借款/担保合同》，要求被告立即偿还全部贷款本息，并对英德市×××××××（原金山仓库）6号楼302号房屋享有优先受偿权。《个人购房借款/担保合同》第十七条约定“……由于借款人和担保人没有按照合同履行各自的义务，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担。”原告有权请求被告承担原告所支付的3400元律师费。综上所述，为维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，请依法判决。被告陈智恒未到庭及答辩。当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院认定事实如下：2013年12月5日，原告（贷款人）与被告陈智恒（借款人、抵押人）签订了编号为[英居]字[清远分]行[英德]支行[2013]年[664]号的《个人借款/担保合同》，合同主要约定，被告陈智恒因购买房屋装修需要向原告贷款110000元，贷款期限为10年，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日起的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述第4.1条约定的浮动利率比例确定并执行新的利率；还款方式为按月等额本息还款法（按月利息），贷款人自愿选择每月24日为还款日；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收40%确定，贷款利率按第四条的约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致；合同同时约定陈智恒以英德市×××××××（原金山仓库）6号楼302号房屋为涉案借款提供抵押担保；合同14.1条约定，发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：L、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的……；14.2约定，借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：……（5）解除本合同……；合同第十七条还约定，贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担；第21.1条约定，发生下列情形之一，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按18.9条约定的其他方式处理，双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押物：A、贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿……。合同签订后，涉案房屋在2013年12月6日办理了英德字第0100114503号《粤房地他项权证》，显示房地产权属人为陈智恒，房地产他项权利人为中国工商银行股份有限公司，种类为一般抵押权，债权确定期限为2013年12月5日至2024年12月5日；2014年1月24日，原告依约发放了贷款110000元；截至2020年5月24日，被告陈智恒已累计超过六次未按时足额偿还贷款本息，经原告多次催收被告仍未还款。被告出现多次逾期后，原告委托广东品格律师事务所律师代理提起本案诉讼，为此支出了律师费3400元。庭审中，原告陈述被告陈智恒自2019年7月开始出现逾期情况，2020年1月逾期至今未还过本金及利息；截至2020年12月29日，被告尚欠贷款本金54212.51元及计算至2020年12月24日止的利息3697.95元，利息含罚息、复利。本院认为，原告与被告陈智恒签订的《个人借款/担保合同》系双方在平等、自愿的基础上订立，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，是合法有效的合同。原、被告均应按合同的约定行使权力和履行义务。本案中，原告已依约向被告陈智恒提供了贷款110000元，但被告未按合同的约定还款，累计超过6期未如约还款，其行为已构成违约，并符合双方约定解除合同的条件。据此，现原告请求解除与被告签订的《个人借款/担保合同》并清偿借款本金及利息、罚息、复利，理据充足，本院予以支持。关于原告对涉案房产是否享有优先受偿权的问题。《中华人民共和国物权法》第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”。本案中，涉案房屋在2013年12月6日办理了《粤房地他项权证》，载明抵押权人为原告，即抵押权已设立生效，原告享有对涉案房屋的一般抵押权，对涉案房屋享有优先受偿权。现原告主张确认其对涉案房屋享有优先受偿权，理据充足，本院予以支持。关于原告主张的律师费3400元。《个人借款/担保合同》明确约定“贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担”，本案中，被告因未按照约定还款等行为构成违约，原告为实现本案债权委托律师诉讼为此支出了律师费3400元，该款按约定应由被告陈智恒承担。据此，现原告主张被告陈智恒支付律师费3400元，理据充足，本院予以支持。被告陈智恒经本院依法传唤，无正当理由不到庭参加诉讼，其行为不影响本案的审理，并由其承担因此产生的不利法律后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司英德支行与被告陈智恒于2013年12月5日签订的编号为[英居]字[清远分]行[英德]支行[2013]年[664]号的《个人借款/担保合同》；二、限被告陈智恒在本判决生效之日起10日内，偿还原告中国工商银行股份有限公司英德支行借款本金54212.51元及利息、罚息、复利3697.95元（之后的利息、罚息、复利自2020年12月25日起按双方所签借款合同的约定计至欠款偿清之日止）；三、原告中国工商银行股份有限公司英德支行对被告陈智恒名下的坐落于英德市×××××××（原金山仓库）6号楼302号房屋（不动产权证号为粤房地权证英德字第0100144956号），拍卖、变卖后在本判项二确定的债务范围内享有优先受偿权；四、限被告陈智恒于本判决发生法律效力之日起10日内，支付原告中国工商银行股份有限公司英德支行因本案诉讼支出的律师费3400元。本案受理费1276.27元，由被告陈智恒负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。审 判 长  邓志捷人民陪审员  黎顺养人民陪审员  张秀娣二〇二〇年十二月三十日书 记 员  张 华附：一、本院标的款的账号情况：户名--英德市人民法院；开户行--中国银行清远英德光明路支行；账号---7133×××××345。如当事人要汇款到该账户，请在汇款单上将案件的案号附上，否则无法确认案号，无法入账。二、有关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。