北京市朝阳区人民法院民 事 判 决 书（2020）京0105民初10468号原告：中国银行股份有限公司北京世纪财富中心支行，住所地北京市朝阳区光华东里8号院1号楼F1层F1-06/07、F2层F2-05/06单元。负责人：李继轩，行长。委托诉讼代理人：侯体新，北京市高通律师事务所律师。委托诉讼代理人：姚露露，北京市高通律师事务所实习律师。被告：佟虎，男，1972年6月1日出生，满族，住北京市西城区。被告：侯颖，女，1977年6月13日出生，汉族，住北京市东城区。原告中国银行股份有限公司北京世纪财富中心支行（以下简称中行世纪财富中心支行）与被告佟虎、侯颖信用卡纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中行世纪财富中心支行的委托诉讼代理人侯体新、姚露露，被告佟虎、侯颖到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中行世纪财富中心支行向本院提出诉讼请求：1.佟虎偿还信用卡欠款本金55964.12元、手续费3350.46元，截至2019年10月21日的利息3190.12元、还款违约金7227.21元，支付自2019年10月22日起至实际给付之日止的利息（按月计收复利，按照日利率万分之五标准计算）和还款违约金（按照最低还款额未偿还部分的5%收取）；2.侯颖对前述第一项确定的款项承担共同还款责任；3.佟虎、侯颖支付律师代理费7000元；4.佟虎、侯颖承担诉讼受理费。诉讼中，中行世纪财富中心支行减少诉讼请求为：1.佟虎。侯颖偿还信用卡欠款本金9075.14元，截至2020年7月21日的利息430.06元、还款违约金1452.65元，支付自2020年7月22日起至实际给付之日止的利息（按月计收复利，按照日利率万分之五标准计算）；2.佟虎、侯颖支付律师代理费7000元；3.佟虎、侯颖承担诉讼受理费。事实和理由：2017年1月11日，佟虎、侯颖签署《中国银行信用卡汽车专向分期付款申请表》，向中行世纪财富中心支行申请12万元的信用卡专向分期付款额度，用于购买汽车，分期期数36期，手续费费率12%，还款方式为本金按月还款，手续费按月还款。同日，中行世纪财富中心支行与佟虎、侯颖签署《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（抵押类）》，约定中行世纪财富中心支行向佟虎、侯颖授予12万元的汽车专向分期付款额度，用于支付购买汽车的款项，分期数为36期，一期为一个月，手续费费率12%分期支付，佟虎、侯颖采取月均等额、取整入账、免息还款的方式还款。同日，佟虎与中行世纪财富中心支行签订《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款抵押合同》，约定佟虎将其名下汽车对前述债务承担担保责任，后双方办理了抵押登记。2017年3月20日，中行世纪财富中心支行将12万元划转至佟虎指定账户，此后佟虎多次逾期还款，已构成根本违约，故中行世纪财富中心支行诉至法院。被告佟虎辩称，1.因疫情经济困难，愿意尽快还款；2.律师费7000元过高，且缺乏依据；3.利息过高，中行世纪财富中心支行采用借款总额计算的利息，而并非尚欠款项，佟虎的还款金额已经覆盖了整体的借款，但是中行世纪财富中心支行主张的利息计算方法有问题。被告侯颖辩称，佟虎和侯颖为夫妻，侯颖于购车时在借款合同上签字，认可和佟虎共同偿还债务，因目前无偿还能力，愿意尽快还款；银行没有对侯颖进行催收，如果及时催收，就不会产生高额的利息和律师费。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年1月1日，佟虎与北京加达永盛汽车服务有限公司签订《购车合同》，购买别克牌GL82-4汽车一辆，价款16.9万元。2017年1月4日，佟虎向中行世纪财富中心支行申请办理信用卡，并声明其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同的各项规则。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（以下简称《领用合约》）约定：甲方为信用卡主卡申请人、乙方为中国银行；信用卡的免息还款期一般为20至50天；甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际天数正常计息；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%＋预借现金交易金额×100%＋前期最低还款额未还部分×100%＋超过信用额度消费金额×100%＋所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付违约金（违约金=（最低还款额-已还款金额）×5%）；信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；甲方可选择全额或最低还款额的还款方式，如甲方选择全额还款方式，则甲方在免息还款期内全数清偿信用卡账户内所有欠款的，乙方免收甲方该部分非现金交易的透支利息；如甲方选择最低还款额还款方式，不适用前述免息还款规定，甲方应按本合约的约定支付透支利息；中国银行信用卡费率表载明：违约金（每笔）按最低还款额未还部分的5%收取。中行世纪财富中心支行批准了佟虎的办卡申请，佟虎申领了卡片尾号为2986的信用卡。后，佟虎作为借款人、侯颖作为借款人配偶填写《中国银行信用卡汽车专向分期付款申请表》，向中行世纪财富中心支行申请购车额度12万元。2017年1月11日，佟虎作为甲方（借款人）与中行世纪财富中心支行作为乙方签署《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（抵押类）》（以下简称《付款合同》），约定：“汽车专向分期付款”额度是中国银行授予甲方用于购置汽车及相关税费、保险等消费的信用卡分期付款专向额度；本合同项下分期额度为12万元；分期期数为36期（一期为一个月），自甲方实际交易日起算；分期用途为甲方支付其购买×××汽车的款项；分期手续费支付方式为分期支付，在每个分期账单日依当期入账的专向分期应还款金额分期收取；手续费率为每期专向分期应还款金额的12%，每期手续费＝当期入账的专向分期应还款金额*“汽车专向分期付款”手续费费率；本合同项下手续费为14400元；合同项下分期付款方式的本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式；甲方须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款；甲方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，甲方应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；甲方保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并足以偿还当期“汽车专向分期付款”应还的本金款项，并在此授权乙方不论甲方是否在到期还款日前存入当期足额款项，乙方于对账单日起均有权直接将该账户就下的分期交易金额记入账户，如甲方未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由甲方全额承担由此而使乙方产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；甲方信用卡账户逾期60天后，乙方将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户；甲方未按期归还透支本金、利息及手续费，即构成或视为本合同项下违约，乙方有权要求甲方赔偿因其违约而给乙方造成的损失。2017年3月20日，中行世纪财富中心支行根据佟虎的授权，代为划扣佟虎名下信用卡账户内12万元款项，付至北京加达永盛汽车服务有限公司的账户。2018年11月22日，中行世纪财富中心支行作为甲方与北京市高通律师事务所作为乙方签订《委托代理合同》，就本案签订委托代理协议，协议约定：中行世纪财富中心支行因与佟虎、侯颖之间的信用卡纠纷，聘请乙方的律师作为该案的委托代理人；甲方向乙方支付律师代理费7000元。2020年7月24日，北京市高通律师事务所开具了7000元的增值税发票。庭审中，中行世纪财富中心支行称佟虎在使用上述信用卡的过程中，自2018年8月开始逾期，于诉讼中偿还了部分款项，截至2020年7月21日，佟虎尚欠中行世纪财富中心支行本金9075.14元、利息430.06元、还款违约金1452.65元。另查一，2016年9月27日，中国银行公告将“滞纳金”名称调整为“还款违约金”。另查二，2006年5月26日，佟虎和侯颖登记结婚。本院认为：关于本案法律适用问题，依据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款之规定：“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外”，本案法律事实发生于《中华人民共和国民法典》施行前，故本案应当适用当时施行的法律、司法解释的规定。佟虎与中行世纪财富中心支行之间因信用卡使用所形成的法律关系，系双方当事人的真实意思表示，其内容不违反我国现行法律法规的强制性规定，应属合法有效，双方均应依约履行各自义务。佟虎在享受中行世纪财富中心支行提供的相关金融服务后未按期归还本息，构成违约，依据《领用合约》及《付款合同》的相关规定，中行世纪财富中心支行有权要求佟虎偿还信用卡使用过程中尚欠的全部本息及违约金，同时要求佟虎支付中行世纪财富中心支行因催收债权而发生的合理律师费用，故中行世纪财富中心支行提出的上述相应诉讼请求合法有据，本院均予以支持。侯颖与佟虎系夫妻关系，且诉讼中侯颖认可共同偿还债务，应当对夫妻关系存续期间形成的上述共同债务承担共同还款责任，故本院对中行世纪财富中心支行要求侯颖对上述债务承担共同还款责任的诉讼请求亦予以支持。关于佟虎、侯颖利息计算过高的答辩意见，中行世纪财富中心支行提交的《领用合约》规定透支利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际天数正常计息，佟虎、侯颖并未提交证据证明中行世纪财富中心支行计算的透支利息金额有误，故本院对其答辩意见不予采信。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第二条之规定，判决如下：一、被告佟虎、侯颖于本判决生效之日起七日内向原告中国银行股份有限公司北京世纪财富中心支行支付截至2020年7月21日的欠款本金9075.14元、利息430.06元、违约金1452.65元，并自2020年7月22日起至实际给付之日止按《中国银行信用卡领用合约》的约定支付利息；二、被告佟虎、侯颖于本判决生效之日起七日内向原告中国银行股份有限公司北京世纪财富中心支行支付律师费7000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费249元，由被告佟虎、侯颖负担（于本判决生效后七日内交纳）。如不服本判决，可于本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于北京市第三中级人民法院。审判员  李方二〇二一年二月二日书记员  刘茹