江苏省邳州市人民法院民 事 判 决 书（2013）邳商初字第0649号原告中国工商银行股份有限公司邳州支行。住所地邳州市青年东路4号。负责人郭海，该银行行长。委托代理人王聪，江苏彭隆律师事务所律师。委托代理人肖军。被告张秀梅。被告江苏昭明投资担保有限公司。住所地无锡市运河东路555号时代国际大楼A座15楼。法定代表人邵明，该公司董事长。委托代理人陈刚。原告中国工商银行股份有限公司邳州支行（以下简称工商银行）诉被告张秀梅、江苏昭明投资担保有限公司（以下简称昭明公司）信用卡纠纷一案，本院于2013年9月23日受理后依法由代理审判员许晴独任审判，于2013年12月20日公开开庭进行了审理。原告工商银行委托代理人王聪、肖军，被告昭明公司到庭参加诉讼，被告张秀梅经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行诉称：2011年9月，被告张秀梅以购车为由在原告工商银行处申请办理大额透支贷记卡一张，卡号为62×××85，透支金额7万元，分期还款期限3年，被告昭明公司对第一被告承担连带保证责任。合同生效后，原告依约向被告张秀梅发放了大额透支信用卡，被告自行刷卡并办理分期还款业务。后被告违反承诺，不及时还款。截至2013年5月31日，已拖欠借款本金31006.6元，利息6418.12元，总计37424.74元。遂诉至法院，要求1，被告张秀梅返还借款本金31006.6元、利息6418.12元（利息暂计至2013年5月31日），此后产生的利息计算至本息清偿完毕；2，被告昭明公司承担连带清偿责任；3，被告承担本案全部诉讼费用、实现债权费用及其他相关费用。庭审中，原告以计数方式变更为由变更诉讼请求中本金31006.6元为31006.62元。原告为支持其诉讼请求提供了以下证据：1，张秀梅申请贷记卡材料一组：牡丹信用卡申请表（后附章程、收费标准、信用卡领用合约、自动还款业务协议书）、汽车销售合同、首付收据、购买车辆分期付款推荐保证函、婚姻证明、个人工作及收入证明、牡丹信用卡汽车消费分期付款业务申请书、个体工商户营业执照、土地分割转让许可证。证明（1）被告张秀梅因购车向原告申请贷记卡，原告尽了审慎审查义务后批准，双方之间系信用卡合同关系。（2）被告申请办理贷记卡时在申请表中承诺的住址为江苏省邳州市*************，该地址为双方通讯地址，章程第27条的约定被告信息变更时应以书面通知原告，本案中被告并未曾通知过我方其地址变更。2，张秀梅提供的按期还款承诺书一份。证明被告在没有按时还款时不再享受贷款分期，原告有权宣布贷款提前到期，就贷款总额要求被告清偿。3，昭明公司出具的个人汽车贷款不可撤销保证书。证明江苏昭明公司自愿为第一被告的该笔贷款承担连带保证责任。4，工商提供的信用卡刷卡欠款交易明细、催款记录一份。证明原告按约向被告张秀梅发放了车贷，被告张秀梅从2011年9月开始还款，从2011年12月起被告张秀梅存在违约还款行为，2012年12月之后连续9期存在逾期还款行为，截至2013年5月31日被告张秀梅已欠本金31006.62元，利息6418.12元，此后所产生的利息被告仍需清偿，根据中国工商银行牡丹信用卡章程及领用合约规定的利息计算方式计算。被告昭明公司辩称：担保属实，愿意承担担保责任。在承担担保责任后有权向被告张秀梅追偿。被告昭明公司未提交证据材料。被告张秀梅未提交书面答辩意见及证据材料。经审查，本院认为，原告工商银行提交的四组证据来源合法、真实，与本案有关联性，能够证明原告主张，本院予以确认，可以作为定案的依据。经审理查明：2011年8月，被告张秀梅因购车需要在原告工商银行处申请办理中国工商银行牡丹信用卡一张，卡号为62×××85，可透支金额7万元，期限36个月。张秀梅填写信用卡申请表，并在申请表中声明“本人保证申请表所填全部资料及所有相关资料真实、合法、有效……本人知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》；已阅读并了解《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《安全用卡须知》和《自动还款业务协议书》，自愿遵守合约和协议书的规定”，并在申请表上签名确认。被告申请办理贷记卡时在申请表中承诺的住址为江苏省邳州市*************，该地址为原、被告双方通讯地址，信用卡章程第二十七条约定被告信息变更时应以书面通知原告，本案中被告张秀梅并未曾通知过原告其地址变更。牡丹信用卡领用合约约定：申领人在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息；使用信用卡额度取现及转账的不享受免息还款待遇，并应按每日万分之五支付所有款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；申领人按照最低还款额规定还款的，发卡行只对未清偿部分记收从银行记账日起至还款日止的透支利息；申领人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按约定计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。申领人连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，发卡行有权停止其牡丹信用卡的使用。2011年8月11日，被告张秀梅向原告工商银行出具按期还款承诺书，保证每月扣款日期前足额将欠款金额存入扣款账户中，如有违约，工商银行有权宣布贷款提前到期。被告昭明公司向原告工商银行出具个人汽车贷款不可撤销保证书，承诺对张秀梅该7万元贷款承担连带保证责任。2011年9月，原告工商银行批准被告张秀梅的牡丹信用卡申请，向其发放了信用卡。后被告张秀梅持该信用卡在邳州市阳光世纪汽车贸易有限公司处购买汽车一辆，支付7万元。在偿还数期欠款后，自2012年12月起被告张秀梅不再按期偿还欠款，后连续12期逾期还款。原告多次催收未果。至2013年5月31日，按照双方约定的欠款计息方式，被告张秀梅尚欠原告贷款本金31006.62元、利息6418.12元。本院认为：被告张秀梅申请办理原告工商银行牡丹信用卡，承诺遵守该信用卡章程和协议，原告批准该申请向其发放信用卡，双方形成信用卡合同关系，双方约定权利义务明确具体，未违反法律规定，合同合法有效，对双方均具有约束力。原告按约向被告张秀梅支付贷款7万元，被告张秀梅偿还部分欠款后不再按约偿还，构成违约。根据合同约定，原告有权在此情形下停止信用卡使用，并要求其清偿全部贷款及利息、滞纳金等费用。故原告要求被告张秀梅返还贷款本息的诉讼请求，本院予以支持。被告昭明公司作为该笔贷款的担保人，向原告工商银行出具个人汽车贷款不可撤销保证书，应按约定对该笔贷款的清偿承担连带责任。被告张秀梅经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视其对诉讼权利的放弃，不影响本案的审理与裁判。根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第二百五十三条之规定，判决如下：一、被告张秀梅于本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司邳州支行信用卡透支款本金31006.62元及利息（利息截至2013年5月31日为6418.12元，之后利息按信用卡合同约定计算至判决确定给付之日）。二、被告江苏昭明投资担保有限公司对上述债务的清偿承担连带责任，在偿还后有权向被告张秀梅追偿。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费368元（原告已预交），由被告张秀梅、江苏昭明投资担保有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省徐州市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。代理审判员  许晴二〇一三年十二月二十日书 记 员  高慧