安徽省合肥市蜀山区人民法院民 事 判 决 书(2017)皖0104民初4960号原告:中国光大银行股份有限公司合肥分行，住所地安徽省合肥市蜀山区长江西路200号，统一社会信用代码913401007117735365。负责人：王彪，该分行行长。委托诉讼代理人：吴畏，该公司员工。被告：叶国强，男，1960年7月19日出生，汉族，住安徽省合肥市瑶海区。被告：雷如香，女，1962年5月5日出生，汉族，住安徽省合肥市瑶海区。以上两被告共同委托诉讼代理人：汤红琼，安徽百协律师事务所律师。以上两被告共同委托诉讼代理人：吴芳芳，安徽百协律师事务所实习律师。被告：张军巧，女，1966年12月12日出生，汉族，住安徽省合肥市瑶海区。被告：叶雷，男，1986年2月21日出生，汉族，住安徽省合肥市瑶海区。被告：王美玲，女，1986年12月27日出生，汉族，住安徽省安庆市大观区。以上两被告共同委托诉讼代理人：汤红琼，安徽百协律师事务所律师。以上两被告共同委托诉讼代理人：吴芳芳，安徽百协律师事务所实习律师。被告：罗晓明，男，1965年4月26日出生，汉族，住安徽省巢湖市居巢区。被告：来安县国铸新型建材有限公司，住所地安徽省滁州市来安县汊河镇相官街道（原相官镇政府办公楼），统一社会信用代码9134112257303497XP。法定代表人：雷正发，该公司总经理。委托诉讼代理人：汤红琼，安徽百协律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴芳芳，安徽百协律师事务所实习律师。原告中国光大银行股份有限公司合肥分行（以下简称光大银行合肥分行）诉被告叶国强、雷如香、张军巧、叶雷、王美玲、罗晓明、来安县国铸新型建材有限公司（以下简称国铸公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2017年7月14日受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告光大银行合肥分行的委托诉讼代理人吴畏，被告叶国强、雷如香、叶雷、王美玲、国铸公司的共同委托诉讼代理人汤红琼、吴芳芳到庭参加了诉讼，被告张军巧、罗晓明经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告光大银行合肥分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告叶国强、雷如香立即偿还原告剩余贷款本金3283913.01元及利息471211.83元，合计3755124.84元（利息暂计算至2017年7月2日，后按照年利率10.71%的标准计算至贷款结清时止）；2.判令原告对被告张军巧名下的位于合肥市房产，被告叶雷名下的位于合肥市新站区产，被告雷如香名下的位于合肥市，合肥市临泉路与定远路交口风景苑6幢102室，合肥市新站区胜利路与临泉路以南新城花园3幢101室等上述抵押物的折价、变卖或拍卖价值在被告叶国强、雷如香承担的上述第一项债务范围内享有优先受偿权；3.判令被告张军巧、叶雷、王美玲、罗晓明、国铸公司对被告叶国强、雷如香的上述债务承担连带清偿责任；4.判令被告承担本案诉讼费用。事实与理由：被告叶国强、雷如香因流动资金周转采购原材料需要向原告申请贷款，原告经审批向其发放贷款金额410万元整，贷款期限为12个月，即自2015年5月29日起至2016年5月29日止。贷款利率按照7.14%执行，借款人未按合同约定归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%。为保证贷款资金安全，被告叶雷、王美玲、张军巧、罗晓明、国铸公司自愿对《个人贷款授信额度合同》项下的债务承担连带保证担保责任。被告张军巧名下的位于合肥市（房产权证合产字第××号）房产，被告叶雷名下的位于合肥市新站区（房地权证合产字第××号）房产，被告雷如香名下的位于合肥市（房地权证合产字第××号），合肥市临泉路与定远路交口××室（房地权证合产字第××号），合肥市新站区胜利路与临泉路以南××室（房地权证合产字第××号）房产作为抵押担保，并办理了抵押登记。现被告在原告的所有贷款本息已到期且未能足额偿还，原告经多次催收无果。为维护自身权益，原告特向贵院起诉，请求依法判决。被告叶国强、雷如香、叶雷、王美玲、国铸公司共同辩称：1.认可原告主张的欠款本金数额，但原告主张的利息、罚息过高，利复利依法应不予支持。根据双方签订的《个人贷款合同》约定，贷款利率如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率。根据该约定，被告贷款利率应根据人民银行公布的贷款基准利率的调整而做相应调整。本案被告贷款时，银行贷款基准利率为年利率5.1%，合同约定的也是年利率5.1%，但在被告取得贷款后，中国人民银行贷款基准利率下调了三次，分别为：2015年6月28日，年利率调减为4.85%；2015年8月26日，年利率调减为4.6%；2015年10月25日，年利率调减为4.35%。但原告主张的利息及罚息标准仍是按年利率5.1%计算，显然过高且错误；2.担保人叶雷、王美玲仅在124万元的担保责任范围内承担担保还款责任。担保人叶雷、王美玲提供自有房产为借款人提供抵押担保，其担保范围应按担保合同约定的房产价值和抵押率来确定担保责任限额。根据双方约定，叶雷、王美玲夫妇提供的担保房产价值为180.38万元，抵押率为68.75%，其担保金额为124万元。因此，担保人叶雷、王美玲仅在124万元的担保责任范围内承担担保还款责任。合同约定“担保人对全部债务提供担保”条款，系加重担保人责任的格式条款，其约定内容对担保人依法不发生法律效力。担保人认为，系用自有房产为借款人提供抵押担保，正常理解其担保限额应不超过其抵押财产总价值。原告让担保人签字，不但没有对此格式条款专门做出说明和告知。相反，原告告诉担保人这份合同是银行的通用格式合同，银行规定合同不能修改，担保人是在此情况下签订的担保合同。原告单方提供的繁杂冗长的担保合同，在中间穿插一些显失公平的加重担保人责任的条款。担保人非专业人员，根本无法看明白，也没给时间让担保人看明白。因此，原告在格式合同中约定的加重担保人责任的“对全部债务提供担保”的相关约定，依法对担保人不产生法律效力。担保人仅在约定的担保财产抵押价值124万元范围承担责任。综上所述，原告利息、罚息计算错误，利复利主张无法律依据，担保人应在其担保财产抵押价值范围内承担担保责任。被告张军巧、罗晓明未作答辩。原告光大银行合肥分行围绕诉讼请求依法提交了《个人贷款授信额度合同》、《个人贷款合同》、他项权证及房屋所有权登记表、贷款借据、逾期及余额情况表、身份证复印件、户口本复印件及营业执照组织机构代码证、抵押权人承租人声明，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对上述证据，本院经审查予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年5月22日，光大银行合肥分行（贷款人）与叶国强、雷如香（借款人、抵押人）、国铸公司（保证人）以及叶雷、王美玲、张军巧、罗晓明（保证人、抵押人）签订一份编号为2013胜助010号《个人贷款授信额度合同》，约定：“授信种类：个人助业；授信额度：410万元；授信期限自借款人满足贷款人授信额度启用条件之日起36个月；抵押人同意为借款人在本合同项下的全部债务提供最高额抵押担保；抵押所担保的主债权是指本合同约定的授信项下形成的一系列债权，其本金的最高额度为授信额度；抵押担保的范围包括本合同以及基于本合同发生的具体贷款合同项下的贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现贷款项下债权及抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）的所有其他应付款项；本合同项下所设立的抵押担保独立于贷款人为本合同项下贷款所取得的任何其他担保，并不受任何其他担保的影响；贷款人行使本合同项下的权利前无需首先执行其持有的任何其他担保，也无需首先采取其他救济措施；保证人同意为借款人在本合同项下的全部债务承担负连带责任的最高额保证担保；保证所担保的主债权是指本合同约定的授信项下形成的一系列债权，其本金的最高额度为授信额度；本合同项下的保证担保的范围包括本合同以及基于本合同发生的具体贷款合同项下的贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现贷款项下债权及抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）的所有其他应付款项；本合同项下所设立的保证独立于贷款人为本合同项下贷款所取得的任何其他担保，并不受任何其他担保的影响；贷款人行使本合同项下的权利前无需首先执行其持有的任何其他担保，也无需首先采取其他救济措施”等内容。授信额度合同附件1抵押物品清单载明抵押物为：新站区胜利路与临泉路以南××（合产字第××号），评估/购买价值100.51万元，抵押率68.65%，备注69万元；临泉路与定远路交口××（合产字第××号），评估/购买价值87.48万元万元，抵押率68.59%，备注60万元；合肥市（合产字第××号），评估/购买价值205.43万元，抵押率58.42%，备注120万元；临泉路与定远路交口××（合产字第××号），评估/购买价值53.75万元，抵押率68.84%，备注,37万元；合肥市新站区铜陵北路××（合产字第××号），评估/购买价值180.38万元，抵押率68.75%，备注,124万元。上述房产在房产登记部门办理抵押登记，均为最高额抵押。其中，××房产抵押的债权数额为124万元，其他房产抵押的债权数额为286万元。同日，叶国强、雷如香、叶雷、王美玲、张军巧、罗晓明向光大银行合肥分行出具《抵押人承诺函》，承诺：上述抵押物清单中备注条款中增加约定抵押物设定的抵押金额条款是为了配合房产部门办理抵押登记需要，实际执行中，该抵押物仍然担保主合同项下的全部贷款本息和其他应付款项。2015年5月29日，光大银行合肥分行（贷款人）与叶国强、雷如香（借款人）签订一份编号为2015胜助11的《个人贷款合同（无担保条款）》，约定：“借款人与贷款人已于2013年5月22日签订了合同编号为2013胜助010号《中国光大银行个人贷款授信额度合同》，现借款人向贷款人申请实际提用该《额度合同》项下的额度金额；贷款人同意向借款人发放个人助业贷款；贷款用途为采购原材料；贷款金额为410万元整；贷款期限为12个月，即自2015年5月29日起至2016年5月29日止；贷款借据对贷款期限实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据中的约定为准；本合同的贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率5.1%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为7.14%；如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行；在适用浮动利率的情况下，贷款基准利率按中国人民银行有关规定执行；贷款期限在1年以内（含）的，遇中国人民银行调整基准利率的，仍实行合同利率，不分段计息；借款人未按照本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调；贷款人有权依照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利。贷款偿还方式按期还息一次还本”等内容。同日，光大银行合肥分行向叶国强、雷如香发放贷款410万元。贷款借据载明：“执行贷款年利率7.14%，贷款发放日2015年5月29日，贷款到期日2016年5月29日。”此后，叶国强、雷如香偿还部分本息后开始逾期还款。截至2017年7月2日，叶国强、雷如香尚欠贷款本金3283913.01元、利息471211.83元。本院认为：案涉《个人贷款授信额度合同》、《个人贷款合同》等系各方真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合法有效，各方应依约履行合同义务。光大银行合肥分行发放贷款后，叶国强、雷如香未按时还款，显属违约。故光大银行合肥分行要求其偿还尚欠借款本金3283913.01元，本院予以支持。《个人贷款合同》第五条约定了利率调整方式，同时约定一年期内（含）贷款如遇基准利率调整，仍实行合同利率，不分段计息。故叶国强、雷如香等关于下调利率标准的抗辩意见，本院不予采纳。光大银行合肥分行主张叶国强、雷如香支付截至2017年7月2日的利息471211.83元，并支付以欠款3283913.01元为基数按年利率10.71%计算至款清之日止的利息的诉请，符合合同约定且不违反法律规定，本院予以支持。叶国强、雷如香、张军巧、罗晓明、叶雷、王美玲作为抵押人以自有房产为抵押物担保案涉贷款合同项下债务，并办理了不动产登记证明，抵押行为合法有效。光大银行合肥分行主张对上述抵押物行使优先受偿权，于法有据，本院亦予以支持。叶雷、王美玲、张军巧、罗晓明、国铸公司作为保证人，应对叶国强、雷如香的案涉债务承担连带清偿责任。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告叶国强、雷如香于本判决生效之日起十日内偿还原告中国光大银行股份有限公司合肥分行借款本金3283913.01元及截至2017年7月2日的利息471211.83元，此后的利息以欠款3283913.01元为基数按年利率10.71%计算至款清之日止；二、原告中国光大银行股份有限公司合肥分行在本判决第一项确定债权范围内对被告叶国强、雷如香提供的合肥市新站区胜利路与临泉路以南××室（证号：合产××号）、合肥市临泉路与定远路交口××室（证号：合产××号）、合肥市（证号：合产××号）抵押房产，被告张军巧、罗晓明提供的合肥市（证号：合产××号）抵押房产，被告叶雷、王美玲提供的合肥市新站区（证号：合产××号）抵押房产折价或者拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权；三、被告叶雷、王美玲、张军巧、罗晓明、来安县国铸新型建材有限公司对本判决第一项确定的被告叶国强、雷如香的债务承担连带清偿责任。其承担担保责任后，有权向被告叶国强、雷如香追偿。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费36841元，由被告叶国强、雷如香、叶雷、王美玲、张军巧、罗晓明、来安县国铸新型建材有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省合肥市中级人民法院。审 判 长  李建莉人民陪审员  陈 蕾人民陪审员  雷安建二〇一八年四月三日书 记 员  孟丹丹附本案适用的法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，照约定。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。