山东省青岛市中级人民法院民 事 判 决 书(2018)鲁02民终767号上诉人（原审被告）：于超。被上诉人（原审原告）：平安银行股份有限公司青岛福州南路支行。主要负责人：程晓华，行长。委托诉讼代理人：闻志永，山东海达律师事务所律师。上诉人于超与被上诉人平安银行股份有限公司青岛福州南路支行金融借款合同纠纷一案，不服山东省青岛市市南区人民法院（2016）鲁0202民初6651号民事判决，向本院提起上诉。本院于2018年1月15日立案后，依法组成合议庭,开庭进行了审理。本案现已审理终结。上诉人于超上诉请求：撤销青岛市市南区人民法院（2016）鲁0202民初6651号民事判决书，依法改判或发回重审。事实和理由：原判认定事实不清。一、《个人担保贷款合同》效力存在瑕疵。上诉人与被上诉人签订的《个人担保贷款合同》系格式合同，被上诉人对于合同内容及约束义务未向上诉人作出解释，上诉人对于授权被上诉人将汽车贷款19万元直接划拨给微车族事实并不了解，对于划付指定账户也没有明确约定，且在未收到银行贷款时就被要求签署了空白的个人借款借据，可见上诉人对格式条款内容存在重大误解情况下签署该合同，该合同对上诉人不具有约束力。二、被上诉人存在重大过错，导致上诉人至今未收到款项。贷款发放前，上诉人未到银行柜台办理确认放款账户及授权转账程序却完成了付款的流程，并且被上诉人擅自委托平安银行股份有限公司上海延东支行代为履行放款义务，不符合规定及内部流程规范，被上诉人提交的经销商信息载明的微车族指定账号为62×××54，与被上诉人提交的特种转账方传票的账号62×××54不符，且被上诉人提交的特种转账借方传票的收款单位为青岛微车族汽车服务有限公司，账号却为韩淑芬的个人账户，该传票不符合名称与账户一致的原则，根本无法完成汇款，被上诉人并未向上诉人履行放贷义务。三、《个人担保贷款合同》中的19万元贷款去向，一审法院认定事实不清。该19万元现在被上诉人提供的经销商微车族账户下，一审法院对此没有充分查清。四、被上诉人未充分履行合同义务，上诉人享有抗辩权。被上诉人将贷款划拨至微车族账户，上诉人与微车族不存在代收贷款的授权协议，被上诉人并未向上诉人发放贷款，在被上诉人未履行发放贷款的合同义务以前，上诉人有权拒绝履行还款义务。被上诉人辩称：双方借款合同签字盖章合法有效。被上诉人已经按照约定将贷款发放到上诉人指定的账户，履行完毕合同义务。上诉人未按约定偿还贷款本息及应承担责任。一审判决正确，请求维持原判，驳回上诉。平安银行股份有限公司青岛福州南路支行（以下简称“平安银行青岛福州南路支行”）向一审法院起诉请求：１、于超向平安银行青岛福州南路支行偿还贷款本金19万元；２、于超支付利息8666.99元，逾期利息1054.38元（截至2016年7月18日止），并支付自2016年7月19日起至本息全部清偿之日止的逾期利息，以贷款本金及利息之和198666.99元为基数按照合同约定贷款同期执行贷款利率上浮50%计付；３、于超不履行上述第一、二项给付金钱义务，平安银行青岛福州南路支行有权就其所有的牌号为鲁Ｂ×××××，发动机号为80096046的梅赛德斯-奔驰牌小型轿车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由于超继续清偿；４、本案诉讼费用由于超承担。一审法院认定事实：１.于超签署平安银行个人汽车消费贷款申请表，在授权事项中的贷款划付授权事项中载明，于超因购车向平安银行青岛福州南路支行申请汽车贷款，授权平安银行青岛福州南路支行将汽车贷款19万元全部划付给青岛微车族汽车服务有限公司的指定账户；２.经被告于超申请，平安银行青岛福州南路支行与于超签订《个人担保贷款合同》（编号为平银青岛个担贷字第xx号），约定于超向平安银行青岛福州南路支行贷款19万元，贷款金额以借款借据为准。贷款期限36个月，贷款利率以贷款发放日人民银行同期贷款基准利率上浮121.053%确立。贷款到期或提前到期，于超未能按约定偿还贷款本息的，平安银行青岛福州南路支行有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。于超自愿以其享有所有权的车辆牌号为鲁Ｂ×××××，发动机号为80096046的梅赛德斯-奔驰牌小型轿车一辆提供抵押担保，并于2016年1月25日办理了抵押登记。抵押担保范围为本合同项下的借款人所应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息、实现债权的费用及保管和维护抵押物所产生的费用，利息及罚息按本合同的约定计算。合同第二十九条约定，若于超出现违反本合同规定的其应履行的任何义务，或于超明确表示或以自己的行为表明不履行其在本合同项下的任何义务等违约事件，平安银行青岛福州南路支行有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于平安银行青岛福州南路支行为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费等所有费用。行使担保权利，要求担保人履行保证责任，或者通过处分抵押物及/或质物实现债权；３.2016年2月2日，平安银行青岛福州南路支行将贷款19万元发放给于超授权银行划付的青岛微车族汽车服务有限公司的指定账户；４.截至2016年7月18日，于超尚欠平安银行青岛福州南路支行借款本金19万元，利息等9721.37元。一审法院认为：平安银行青岛福州南路支行与于超签订的个人担保贷款合同系双方真实意思表示，合法有效，当事人应按照合同约定履行各自的权利义务。平安银行青岛福州南路支行依约向于超授权平安银行青岛福州南路支行划付的指定账户发放贷款后，于超应按照约定及时还本付息，但于超未在合同约定履行期间内，按期足额偿还贷款本息，故平安银行青岛福州南路支行有权依据约定提前收回全部贷款本息，于超的逾期行为已构成根本性违约，平安银行青岛福州南路支行依约有权宣告借款提前到期，于超应立即偿还全部贷款及相应利息、罚息。于超自愿以其所有的车辆牌号为鲁Ｂ×××××，发动机号为80096046的梅赛德斯-奔驰牌小型轿车一辆作抵押担保，且办理了抵押登记，该抵押担保行为合法有效，因此，平安银行青岛福州南路支行对于超所有的提供抵押的牌号为鲁Ｂ×××××，发动机号为80096046的梅赛德斯-奔驰牌小型轿车拍卖或变卖所得享有优先受偿权。于超的抗辩理由无事实与法律依据，一审法院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定，判决如下：一、于超于判决生效后10日内向平安银行股份有限公司青岛福州南路支行偿还借款本金19万元、利息等9721.37元（上述利息等计算至2016年7月18日，另自2016年7月19日起按合同约定利率计算利息、罚息等至于超实际清偿之日）；二、平安银行股份有限公司青岛福州南路支行对于超提供抵押的牌号为鲁Ｂ×××××，发动机号为80096046的梅赛德斯-奔驰牌小型轿车折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款享有优先受偿权。如于超未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费4294元、诉讼保全费1620元，以上共计5914元由于超负担。二审中，当事人没有提交新证据。本院对一审法院查明的事实予以确认。本院认为：上诉人于超与青岛微车族汽车服务有限公司签订《二手车销售合同》，约定上诉人以38万元的价格向青岛微车族汽车服务有限公司购买奔驰车一辆，首付款19万元，余款19万元。为支付余款，上诉人与被上诉人签订了《个人担保贷款合同》及《客户授权及承诺（申请）书》，该合同及承诺书均是双方真实意思表示，不违背法律强制性规定，合法有效。依据上诉人出具的承诺书授权被上诉人将汽车贷款19万元全部划付给（经销商）青岛微车族汽车服务有限公司的指定账户，现款项已由被上诉人委托平安银行股份有限公司上海延东支行划拨到微车族指定账户，车辆业已过户到上诉人于超名下，可以认定被上诉人完成了出借款项的义务，实现了上诉人贷款购车的合同目的。上诉人贷款后，未能按照《个人担保贷款合同》的约定偿还借款系违约行为，应承担逾期还款的违约责任。原判被上诉人承担还款责任事实清楚，证据确实充分。至于上诉人诉称款项非由被上诉人本人发放以及发放流程存在瑕疵的情形，不影响双方之间的债权债务，也不能成为上诉人拒绝履行还本付息义务的抗辩理由。故上诉人于超的上诉理由不能成立，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项的规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费4294元，由上诉人于超负担。本判决为终审判决。审判长  王立杰审判员  张仁珑审判员  张馨月二〇一八年四月八日书记员  冷晓燕