甘肃省庆阳市中级人民法院民事判决书（2020）甘10民初81号原告：华池县农村信用合作联社，住所地甘肃省庆阳市华池县幼儿园巷3号。法定代表人：任生贵，系该社党委书记、理事长。委托诉讼代理人：张重钰，该社业务部经理。委托诉讼代理人：柴志鑫，甘肃衡伦律师事务所律师。被告：何宝宏，男，1972年3月20日出生，汉族，农民，合水县人，住甘肃省庆阳市。委托诉讼代理人：吴建东，甘肃昕脉律师事务所律师。被告：段玲丽（系何宝宏之妻），女，1973年6月20日出生，汉族，农民，合水县人，现住甘肃省庆阳市。被告：庆阳市鸿馨房地产开发有限公司，住所地甘肃省庆阳市西峰区安定东路296号。法定代表人：丑春平，该公司董事长。被告：丑春平，男，1962年9月2日出生，汉族，农民，现住甘肃省庆阳市。被告：何存梅（系丑春平之妻），女，1963年8月28日出生，汉族，农民，住甘肃省庆阳市。原告华池县农村信用合作联社（以下简称华池信用社）与被告何宝宏、段玲丽、庆阳市鸿馨房地产开发有限公司（以下简称鸿馨公司）、丑春平、何存梅金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月25日立案后，依法适用普通程序，公开开开庭进行了审理。原告华池信用社的委托诉讼代理人张重钰、柴志鑫、被告何宝宏的委托诉讼代理人吴建东到庭参加诉讼。被告段玲丽、鸿馨公司、丑春平、何存梅经本院合法传唤未到庭。本案现已审理终结。华池信用社向本院提出诉讼请求：1.判决被告何宝宏、段玲丽共同归还向原告的借款本金900万元并支付利息及逾期利息（900万元借款利息按年利率9.98％计算；逾期利息按年14.97％计算至还清全部贷款本金之日；利息暂计至2020年6月16日为4177976元）本息共计13177976元。2.判决鸿馨公司、丑春平、何存梅三被告在抵押担保的范围内对上述借款本息承担连带责任；3.判决本案诉讼费及其他费用由五名被告共同承担。事实和理由：2016年4月20日，被告何宝宏因新农村建设需要资金周转为由向原告提出借款的请求，希望原告给其借款950万元整。按照原告的内部规定，大额借款需要提供抵押担保手续。后被告何宝宏找到被告鸿馨公司的法定代表人丑春平，并经鸿馨公司全体股东的同意，由被告丑春平和妻子何存梅共同向原告出具了一份“抵押承诺书”，表示愿意用鸿馨公司以出让方式取得的的位××县的国有土地使用权【华国用（2013）第137号】抵押为被告何宝宏向原告的借款提供抵押担保。被告丑春平也向原告出具了份“承诺书”，承诺愿意用位于华池县雅居名苑15套房产合同作为抵押，以后将用这15套房子的房款归还被告何宝宏向原告的借款。后经原告对被告申请抵押贷款相关材料进行调查核实，并经审批后同意向被告借款900万元。2016年4月20日，何宝宏、段玲丽二被告向原告提供了借款所需的身份证、户口本及结婚证复印件，被告段玲丽向原告出具了“同意贷款和承担连带责任承诺书”，并签字捺印，表示愿意共同承担此笔贷款本金和利息的偿还责任。同时，被告何宝宏提供了由被告鸿馨公司委托，由甘肃鼎信土地房地产评估咨询有限公司出具的甘鼎信[2016]土（估）字第018号土地估价报告书等相关材料向原告办理借款等相关事宜。后原告对各被告的征信、信用进行了调查，并在华池县国土资源局办理了抵押登记手续，由原告取得了五位被告抵押的华国用（2013）第137号国有土地使用权的抵押权，并取得了他项权利证书。2016年4月20日，原告与被告何宝宏、鸿馨公司法人丑春平就借款问题达成了协议，并由其二位详细阅读了《个人借款／抵押担保合同》的所有内容，在对合同确认无误后，被告何宝宏和被告鸿馨公司法人丑春平在各自真实意思的表示下在本合同中签字捺印，并加盖了鸿馨公司的公章。该合同中约定原告给被告何宝宏借款900万元整，借款年利率9.98%，借款期限24个月，即2016年4月20日起至2018年4月19日，该笔借款约定按季度结息。当日，原告按照合同的约定，实际向被告何宝宏发放借款900万元整。后原告工作人员按照单位规定向被告何宝宏多次履行了贷后检查手续，并在约定的按季度结息到期后，又向被告何宝宏多次履行了贷款催收手续。借款到期后，原告多次向被告何宝宏主张要求归还借款本金和利息，但是被告均以各种理由拒绝不予归还。被告何宝宏仅在2016年7月11日向原告归还了借款利息20万元。2018年5月21日，被告何宝宏向原告出具“承诺书”，承诺在2018年6月20日前向原告归还借款本金500万元及利息，在2018年8月20日前向原告归还剩余的400万元的借款本金及利息。但后仍未按期履行承诺，借款本金和剩余利息至今未还。综上所述，原、被告在平等、自愿、合法的基础达成了借款抵押协议，是各方各自真实意思表示。原、被告之间签订的《个人借款／抵押担保合同》应当受到法律的保护。依据《中华人民共和国合同法》及《中华人民共和国担保法》及相关司法解释的规定，请求人民法院查明案件事实，支持原告的全部诉讼请求，维护原告的合法权益。何宝宏辩称，一、依法判决答辩人和鸿馨公司共同归还原告主张的贷款本息，并以鸿馨公司所抵押的房地产优先偿还贷款本息；二、案件受理费依法负担。事实和理由：对原告起诉主张的贷款时间、目前拖欠的贷款本息数额答辩人均没有异议，答辩人需要说明的是，贷款当时，因鸿馨公司和答辩人均需要使用借款，但鸿馨公司因征信问题无法取得贷款，便以答辩人作为借款主体办理了贷款手续，鸿馨公司以其正在开发房地产的国有土地使用权和部分房产作抵押，原告对此也是知情的。取得贷款后，答辩人实际只使用了其中的100万元贷款，其余贷款由鸿馨公司和他的股东张国伟用于房地产开发项目，三方就款项的使用和归还问题也签订了协议书。贷款到期后，因鸿馨公司所开发的房地产项目亏损严重，无力还款，而且鸿馨公司的法定代表人在此期间因脑溢血丧失了民事行为能力，从而导致该款项至今未还。经答辩人和原告多次协商还款事宜未果，答辩人清偿了20万元的贷款利息。另外，为清偿贷款，现答辩人自己出资在鸿馨公司停建的合水县鸿馨丽园项目正在建设2号住宅楼，目前已投资1000万元，工程主体即将封顶，如原告同意以该房产预售款扣除建筑成本后的销售收入作为还款保证并自愿撤回起诉，答辩人将积极配合鸿馨公司出具相关的承诺或抵押手续。段玲丽、鸿馨公司、丑春平、何存梅未答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告华池信用社提交的证据有：第一组：1.被告何宝宏向原告提出借款的书面申请和个人借款申请书各1份、被告何宝宏和妻子的身份证复印件各1份、被告何宝宏和妻子段玲丽的结婚证复印件1份、被告何宝宏和妻子段玲丽的户口本复印件1份、被告何宝宏和被告段玲丽的个人信用报告复印件各1份、个人贷款面谈面签访谈录复印件1份、被告段玲丽向原告出具的“同意贷款和承担连带责任承诺书”复印件1份、何宝宏、段玲丽、丑春平、何存梅四被告申请贷款时的照片复印件1份，用于证实被告何宝宏和被告段玲丽在申请贷款时向原告提供了真实的身份信息证明及其他证明多份，符合原告单位关于发放贷款借款人资质审核的基本要求。第二组：被告丑春平和妻子何存梅的身份证明复印件各1份、被告丑春平和妻子的结婚证、户口本复印件各1份、被告丑春平和被告何存梅共同出具的“抵押承诺书”复印件1份、被告丑春平出具的书面“承诺书”复印件1份、被告丑春平和被告何存梅的个人信用报告复印件各1份、被告鸿馨公司出具的“承诺书”复印件1份、被告鸿馨公司的营业执照、法定代表人身份证明、开户许可证复印件各1份、被告鸿馨公司章程复印件1份、鸿馨公司开发建设华池县雅居名苑时取得的建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、土地使用权证书、建设工程施工许可证、商品房预售许可证复印件各1份、甘肃鼎信土地房地产评估咨询有限公司出具的甘鼎信[2016]土（估）字第018号土地估价报告书复印件1份、房地产抵押物清单复印件1份、华池县国土资源局向原告出具的他项权利证书复印件1份、入库通知单复印件1份。用于证实被告鸿馨公司的法定代表人丑春平及财产共有人何存梅愿意用鸿馨公司开发建设的华池县雅居名苑的土地证以及华池县雅居名苑的15套楼房做抵押，在被告何宝宏办理抵押贷款时向原告提供了抵押物的相关证明以及委托了专门的评估机构对抵押物履行了抵押物价格评估手续，符合原告单位办理抵押贷款的基本要求。第三组：个人借款/抵押担保合同复印件一份。用于证实被告何宝宏与原告就被告申请抵押贷款达成合意，并由被告鸿馨公司、丑春平、何存梅作为抵押人，各方于2016年4月20日在各自真实意思表示下签订了借款合同，形成了借款关系。第四组：被告何宝宏签订的提款申请书复印件1份、原告出具贷款发放通知单1份、借款借据复印件1份。用于证实原告根据借款抵押担保合同的约定向借款人何宝宏履行了贷款发放义务，于2016年4月20日向被告何宝宏的账户中转账900万元的事实。第五组：贷后检查表复印件12份，催收通知单复印件8份、贷后检查照片1张、被告何宝宏在原告履行贷后检查期间向原告出具的“承诺书”复印件1份。用于证实原告在上述借款约定的还款期限到期后向被告何宝宏履行了贷后催收手续，并由何宝宏本人签字予以确认，原告向被告何宝宏主张了承担上述借款本息归还责任的权利。经质证，何宝宏对原告提交证据真实性、合法性、关联性及证明目的均无异议，本院对原告提交的证据予以确认。被告何宝宏、段玲丽、鸿馨公司、丑春平、何存梅未向法庭提交证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年4月20日，何宝宏作为借款人，鸿馨公司作为抵押人与贷款人华池信用社签订《个人借款/抵押担保合同》，约定何宝宏向贷款人华池信用社借款9000000元整，借款用途为新农村建设。借款利率执行年利率9.98%，借款期限24个月，自2016年4月20日起至2018年4月19日止，按季结息，借款到期，利随本清。借款人未按本合同规定日期归还贷款本息，贷款人有权对逾期贷款在本合同载明的贷款利率水平上加收50%利息。鸿馨公司以其公司位于××县国有土地使用权（面积6802平方米）为何宝宏的该笔借款提供抵押担保，于2016年4月20日在华池县国土资源局办理了华（2016）第137号土地他项权利证。抵押期限3年，2016年4月20日-2019年4月20日。抵押贷款金额9500000元。同日，何宝宏之妻段玲丽向原告华池信用社出具同意贷款和承担连带责任承诺书，内容为“我们夫妻愿意共同承担此笔债务，严格遵守贵社各项规定，认真履行与贵社签订的借款合同中规定的各项事宜，按期足额偿还该笔债务本息，并自愿共同承担由此产生的一切法律责任。”丑春平向华池信用社出具《抵押承诺书》，内容为“经与财产共有人何存梅协商，同意用教育路地产为何宝宏向贵社抵押贷款9500000元，抵押期限以该笔贷款还清为止，土地证号华国用（2013）第137号，土地面积6802㎡，土地使用权类型为出让。……若借款人无力偿还贷款本息，依照法律程序贵社处置抵押物归还贷款本息时，本人愿意承担违约金等贷款实现主债权的一切费用。……承诺人：丑春平，财产共有人：何存梅”。同时，丑春平向华池信用社出具“承诺书”承诺愿意用位于华池县雅居名苑15套房产合同作为抵押，以后将用15套房子的房款归还何宝宏向原告的借款，但实际未向华池信用社提供房产合同，双方亦未签订房产抵押合同。2016年4月20日，华池信用社向何宝宏账号为×××的银行账户发放借款9000000元。何宝宏在贷款发放后，于2016年7月11日清偿利息200000元，利息清偿至2016年7月10日，自2016年7月11日后再未清偿借款本息。贷款到期后，经华池信用社向何宝红多次催收未果，遂提起诉讼。另查明，鸿馨公司向华池信用社提供抵押的华国用（2013）第137号土地上现已建成框剪结构住宅楼房2幢，住宅楼已面向社会公众出售。鸿馨公司为自然人独资的有限责任公司，公司章程记载出资人为丑春平。本院认为，何宝宏作为借款人，鸿馨公司作为抵押人与贷款人华池信用社签订《个人借款/抵押担保合同》系各方真实意思表示，合同内容合法有效，各方应依据合同约定全面履行各自义务。贷款人华池信用社在合同签订后已及时向借款人何宝宏发放借款，何宝宏在取得借款后，仅清偿了2016年7月10日之前的部分利息，此后未依合同约定按季清息，借款到期后，亦未及时归还本金并清偿下欠利息。根据《中华人民共和国合同法》第八条“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更和解除合同。依法成立的合同，受法律保护。”及第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”的规定，何宝宏未按期清偿借款利息并归还借款本金，已构成违约。段玲丽在何宝宏向华池信用社借款时，向华池信用社出具了愿意共同承担涉案借款本息清偿责任的承诺书，故华池信用社请求何宝宏、段玲丽共同归还借款本金9000000元并支付利息及逾期利息的请求成立，本院予以支持。鸿馨公司以其土地使用权为何宝宏借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，但涉案抵押土地上现已建成住宅楼并面向社会公众出售，故对华池信用社主张鸿馨公司在抵押担保范围内对何宝宏借款本息承担连带清偿责任的请求予以支持。鸿鑫公司为丑春平一人独资的有限责任公司，丑春平任鸿鑫公司法人，应与鸿鑫公司在抵押担保的范围内共同对何宝宏借款本息承担连带清偿责任。何存梅虽在何宝宏向华池信用社借款时出具了抵押承诺书，但其承诺的抵押财产权属登记在鸿馨公司名下，与鸿馨公司向华池信用社抵押财产为同一抵押物，该承诺书内容表明何存梅与丑春平作为夫妻愿意以鸿馨公司所属华国用（2013）第137号土地使用权为何宝宏贷款提供抵押担保，何存梅个人未与华池信用社形成抵押合同关系。故华池信用社要求何存梅在抵押担保范围内对借款本息承担连带清偿责任的请求不能成立，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、何宝宏、段玲丽在本判决生效之日起十五日内共同归还华池县农村信用合作联社借款9000000元，并支付自2016年7月11日起的利息及逾期利息至借款实际归还之日（其中：2016年7月11日至2018年4月19日以年利率9.98%计算利息，逾期利息自2018年4月20日起以年利率14.97%计算至借款还清之日止）；二、庆阳市鸿馨房地产开发有限公司、丑春平在抵押担保的华国用（2013）第137号国有土地使用权价值范围内对本判决第一项所确定的借款本金及利息、逾期利息承担连带清偿责任；三、驳回华池县农村信用合作联社的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费100868元，由何宝宏、段玲丽、庆阳市鸿馨房地产开发有限公司、丑春平负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省高级人民法院。审判长 张责逆审判员 赵会娥审判员 樊 欣二○二一年二月二十四日书记员 张运皓