福建省莆田市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）闽03民终448号上诉人（原审原告）:中国农业银行股份有限公司莆田城厢支行,住所地莆田市城厢区莆阳西路390-406号,统一社会信用代码91350302855342137G。负责人:姚景鹏,行长。委托诉讼代理人:陈宝华、林凡,福建英一律师事务所律师，委托权限一般代理。被上诉人（原审被告）蔡志斌，男，1986年12月8日出生，汉族，住莆田市城厢区。上诉人中国农业银行股份有限公司莆田城厢支行（以下简称农行城厢支行）因与被上诉人蔡志斌银行卡纠纷一案，不服福建省莆田市城厢区人民法院（2020）闽0302民初5770号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年1月21日立案受理后，依法组成合议庭对本案进行了审理。经阅卷并询问当事人，本案现已审理终结。农行城厢支行上诉请求：撤销原审判决并依法改判。事实理由：首先，双方订立的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》等内容合法有效，合约中已对利息、违约金等进行了明确约定，被上诉人应按约定还本付息及支付相关违约金、手续费等。上诉人起诉被上诉人按约定偿还信用卡透支本金、利息及违约金、手续费合法有据。其次，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》虽然规定了利率的保护上限为一年期贷款市场报价利率的四倍，但是该规定第一条第二款明确规定，“经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定。”故，本案为金融机构因金融业务引发的纠纷，不适用上述“一年期贷款市场报价利率四倍”的利率保护上限的相关规定。一审参照该规定判决按起诉时全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率四倍计算利息、违约金、手续费等适用法律错误，应予纠正。蔡志斌未作答辩。农行城厢支行向一审法院起诉请求：1.判决蔡志斌偿还农行城厢支行信用卡透支本金27954.99元、利息6308.77元、违约金1528.21元、手续费603.62元（暂计至2020年8月13日，此后利息、违约金、手续费按合同约定计算至实际还清之日止）；2.本案诉讼费用（包括但不限于案件受理费、公告费、保全费）由蔡志斌承担。一审法院认定事实：2018年9月8日，蔡志斌填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，向农行城厢支行申领信用卡，承诺遵守领用合约（协议）的各项规则。发卡行作为甲方与金穗贷记卡申请人作为乙方就乙方向甲方申领使用金穗信用卡相关事宜，订立《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》，约定：透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍。具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方。透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行。甲方按月计收复利，特定产品计收单利。对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇。免息还款期最长56天，由甲方区分产品设置，并通过产品介绍等方式告知乙方。乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%（最低1元人民币）支付逾期还款违约金。乙方使用预借现金额度取现、转账及充值的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务。正常还款时，还款先后顺序为费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、本期分期欠款，逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还，逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还。乙方分期付款未按期偿还的，除适用上述约定外，甲方有权提前终止分期计划，宣布未到期欠款提前到期。与本合约相关的法律文书（包括但不限于诉讼、仲裁和执行等程序中的文书）以乙方邮寄地址为送达地址。若发生变更，乙方应书面或通过双方认可的其他方式通知发卡行，否则仍视为送达。因乙方提供的地址不确切或未及时告知变更后的地址，造成相关通知或文书无法送达或未及时送达的，由乙方自行承担由此可能产生的法律后果。《金穗贷记卡516分期付款业务收费标准》规定，分期付款手续费3期、6期、9期、12期、24期的均为分期付款交易金额×0.6%/月。农行城厢支行向蔡志斌发放卡号为6259××××8214的信用卡，账单日为每月10日。蔡志斌使用前述信用卡消费，自2019年7月起未能按时足额还款，此后蔡志斌共偿还违约金100元、本金0.01元。农行城厢支行经催讨未果，致引起诉讼。截至2020年12月23日，蔡志斌的前述信用卡账户尚欠透支本金27954.99元，利息8447.15元，违约金1528.21元、手续费603.62元。农行城厢支行于庭审时陈述其主张的利息、违约金、手续费自2019年7月10日起算。一审法院认为：蔡志斌向农行城厢支行申领信用卡并使用消费，所产生的欠款应当依约按时足额偿还。蔡志斌自2019年7月起未能按时足额还款，已构成违约。故农行城厢支行主张蔡志斌偿还尚欠的信用卡透支本金27954.99元及按照约定计算的利息、违约金、手续费，有事实和法律依据，予以支持。蔡志斌经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决：蔡志斌应于本判决生效之日起十日内偿还中国农业银行股份有限公司莆田城厢支行信用卡透支本金27954.99元及该款自2019年7月10日起至还清之日止按照约定计算的利息、违约金、手续费（应扣除已还的违约金100元，以上利息、违约金、手续费合计以不超过全国银行间同业拆借中心于2020年10月20日公布的一年期贷款市场报价利率即年利率3.85%的四倍计算的数额为限）。案件受理费709.8元，减半收取计354.9元，由蔡志斌负担。二审中，双方当事人均未提供新证据。对一审认定的事实，农行城厢支行无异议，本院予以确认。本院认为，第二审人民法院应当对上诉请求的有关事实和适用法律进行审查，当事人未提出上诉的部分，不予审查。本院归纳本案争议焦点为蔡志斌应支付的案涉透支款项的利息和违约金、分期付款手续费总和是否应不超过全国银行间同业拆借中心于2020年10月20日发布的一年期贷款市场报价利率即年利率3.85%的四倍计算的数额。本院认为，虽然历次《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》均明确规定，经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用该规定，但是不能由此推定金融借款不能参照适用民间借贷的利率上限。在当前金融环境下，无论是民间借贷还是金融借款均以促进资金良性流动为目的，民间借贷是对金融机构服务实体经济不足的有益补充。金融借款的利率不应高于民间借贷的利率，这也符合相关法律政策，故在民间借贷的合法利率保护上限已进行调整的情况下，金融机构的合法利率上限也应当相应调整。因此，本案中蔡志斌应支付的透支款项利息和违约金总计应不超过全国银行间同业拆借中心于2020年10月20日发布的一年期贷款市场报价利率即年利率3.85%的四倍计算的数额。综上所述，农行城厢支行的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。本案二审案件受理费50元，由上诉人中国农业银行股份有限公司莆田城厢支行负担。本判决为终审判决。审判长  林天明审判员  林容萍审判员  翁国山二〇二一年二月二十六日书记员  余凰丹附：本案适用的主要法律条文《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉人案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。