山东省武城县人民法院民 事 判 决 书（2021）鲁1428民初269号原告：山东武城某银行股份有限公司，住所地山东省武城县城区。法定代表人：王某，该单位董事长。委托诉讼代理人：徐永峰，武城志峰法律服务所法律工作者，代理权限为特别授权。被告：马某，女，汉族，农民，初中文化，住山东省武城县。被告：泮某，男，汉族，初中文化，住山东省武城县。被告：周某，女，汉族，初中文化，住山东省武城县。二被告共同委托诉讼代理人：潘姗，1992年2月3日出生，汉族，初中文化，住山东省，系泮某、周某之女，代理权限：特别授权代理。原告山东武城某银行股份有限公司（以下简称武城农商行）与被告马某、泮某、周某金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月26日立案后，依法适用简易程序，于2021年2月7日公开开庭进行了审理。原告武城农商行的委托诉讼代理人徐永峰、被告马某及被告泮某、周某的共同委托诉讼代理人到庭参加诉讼。本案现已审理终结。武城农商行向本院提出诉讼请求如下：1.责令被告马某立即偿还借款本金25000元及截至2020年11月30日结欠的利息4426.34元，本息合计29426.34元，并按合同约定承担利息、罚息、复利、违约金至清偿之日；2.判令被告泮某、周某对上述债务承担连带清偿责任；3、依法拍卖、变卖抵押物，原告对抵押物享有优先受偿权；4.诉讼费、保全费及其它一切费用均由被告承担。事实和理由2017年9月19日，借款人祖全山（已故）、马某与原告签订《个人借款合同》一份，合同约定祖全山、马某从原告处授信金额为2.5万元，借款用途为农业生产，授信期限为2017年9月19日至2020年9月6日，借款月利率为6.960‰，采用可循环方式借款，约定按月结息，担保方式为抵押加保证担保；被告泮某、周某与原告签订《最高额保证合同》一份，保证方式为连带责任保证；借款人祖全山、被告马某与原告签订《最高额抵押合同》一份，合同约定将其名下的土地经营权作为抵押物，并依法办理了抵押登记，抵押权人主债权存在其他担保的，抵押权人有权自主决定实现担保的顺序。合同签订后，借款人祖全山在原告处于2018年9月22日借款25000元，2019年9月20日到期，该笔借款现余额25000元，利息交至2019年7月30日，截至2020年11月30日结欠利息4426.34元，本金25000元自2020年12月1日起至付清为止按月利率为6.96000‰150%计算罚息。原告按照约定履行了义务，被告却违反约定，未支付本金及利息，保证人也未依据保证合同履行连带保证责任。现借款人死亡，被告马某作为共同还款人应当履行还款义务。各被告依法应承担违约金、罚息、复利，为维护当事人的合法权益，恳请人民法院依法判如所请。被告马某辩称：对原告主张的事实部分没有异议，但是我认为借款时办理过保险，应当由保险公司赔钱，我不应该还这个钱了。被告泮某、周某辩称：对原告主张的事实没有异议，认为办理借款时办过保险，应该由保险公司赔偿，要求农商银行办理借款的录像证实办理保险此事。本院经审理认定事实如下：一、合同约定贷款情况。2017年9月19日，祖全山、马某与武城农商行老城支行签订（老城）个借字（2017）年第091931号个人借款合同，约定贷款金额25000元、贷款期限为2017年9月19日至2020年9月6日，借款方式为可循环方式，利率为固定利率。还款方法为定期结息，到期日利随本清，结息日为每月20日。逾期利息、罚息的计算标准分别为依据中国人民银行有关规定计收复利、在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息。二、担保情况。2017年9月19日，祖全山、马某作为抵押人与抵押权人武城农商行老城支行签订（老城）高抵字（2017）年第091931号的《最高额抵押合同》。主要内容为：祖全山、马某自愿用其名下4.86亩土地承包经营权及地上附着物为其借款在最高余额37000元内提供抵押担保，抵押担保的范围：主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）。抵押权人主债权存在其他担保的，抵押权人有权自主决定实现担保的顺序。并办理了抵押登记，原告取得编号DY2017652的武城县农村土地承包经营权他项权证。2017年9月19日，泮某、周某作为保证人与债权人武城农商行老城支行签订编号为（老城）高保字（2017）年第091931号的最高额保证合同，约定保证方式为连带责任保证，保证范围为主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等），担保的债权最高余额为3.75万元，保证期间为决算期届至之日起两年。本合同所担保的债权同时存在债务人提供物的担保和保证担保的，债权人有权要求保证人先于物的担保承担保证责任。三、合同履行情况：2018年9月22日祖全山、马某在原告处借款25000元，2019年9月20日到期，月利率为6.9600‰，上列借款转入借款人祖全山的账户9140××××6156。该笔贷款利息交至2019年7月30日，未偿还本金。截至2020年11月30日结欠利息4426.34元。四、其他情况：祖全山于2018年阴历年底因病去世。各被告未提交所称办理过保险的证据。上述事实由借款申请书、夫妻双方同意抵押承诺书、贷款“面谈、面签”纪要、个人借款合同、最高额保证合同、最高额抵押合同、土地经营权抵押清单和他项权证、贷转存凭证、祖全山的账户9140××××6156的交易明细及利息缴纳证明予以证实。本院认为，各方签订的借款合同、最高额保证合同、最高额抵押合同合法有效，原告已经依约发放贷款，被告马某未按照约定期限偿还借款本息，应当履行偿还借款本金及利息的合同义务，同时承担逾期还款的违约责任。根据经审理认定的事实，马某欠付本金及截至2020年11月30日的利息4426.34元，2020年12月1日起的逾期还款的利息依约应按照月利率6.9600‰上浮50%计算。被告泮某、周某作为保证人，依法应当按照合同约定在最高额37500元范围内承担连带保证责任，原告有权要求保证人先于物的担保承担保证责任，保证人在承担保证责任后有权向债务人马某进行追偿。祖全山、马某以编号为：37142810122000008土地承包经营权证记载的、位于武城县，面积为4.86亩土地承包经营权及地上附着物且为借款提供抵押，且已经办理了农村土地承包经营权抵押登记并取得了武城县农村土地承包经营权他项权利证书，该抵押权已自登记时有效设立，因借款人未能履行还款义务，故武城农商银行就抵押物在抵押范围内享有优先受偿权。被告被告马某、泮某、周某的辩解理由不成立，本院不予采信。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条、第二百零三条、第二百零六条之规定，判决如下：一、被告马某于本判决生效后十日内偿还原告山东武城某银行股份有限公司借款本金25000元、截至2020年11月30日的利息4426.34元及2020年12月1日至付清款之日止的逾期还款的利息（按照月利率6.9600‰上浮50%计算）。二、被告泮某、周某对本判决书第一项确定的付款义务在最高额37500元范围内承担连带清偿责任，保证人在承担保证责任后有权向债务人马某追偿。三、如被告马某未履行本判决第一项确定的义务，原告山东武城某银行股份有限公司可以申请拍卖、变卖被告马某所抵押的抵押物，即编号为：37142810122000008土地承包经营权证记载的、位于武城县，面积为4.86亩土地承包经营权及地上附着物。拍卖、变卖土地承包经营权及地上附着物所得价款由原告武城农商银行在最高额37500元的范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费536元，减半收取计268元，由被告周某、马某、泮某负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省德州市中级人民法院。审 判 员 国洪杰二〇二一年二月二十四日法官助理 于树剑书 记 员 付美娇