重庆市铜梁区人民法院民 事 判 决 书(2017)渝0151民初5059号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区支行,住所地重庆市铜梁区东城街道办事处中兴东路979号，统一社会���用代码915002246710142519。负责人：曹琴，该行行长。委托诉讼代理人：张世瑜，男，该公司职工，住重庆市铜梁区。被告：张克洪，男，1975年2月20日出生，汉族，重庆市铜梁区人，住所地重庆市铜梁区。被告：朱惠琼，女，1971年10月29日出生，汉族，云南省丘北县人，住重庆市铜梁区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区支行（以下简称“邮政银行铜梁支行”）诉被告张克洪、朱惠琼金融借款合同纠纷一案，本院于2017年10月18日受理后，依法由审判员尹杰担任审判长，与审判员李明星、人民陪审员姜发国组成合议庭，共同负责对案件的审判，并于2018年3月5日适用普通程序公开开庭进行了审理。原告邮政银行铜梁支行的委托诉讼代理人张世瑜到庭参加诉讼，被告张克洪、朱惠琼下落不明，本院在《工人日报》公告送达期满后，仍未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邮政银行铜梁支行向本院提出诉讼请求：1、判决被告张克洪、朱惠琼立即偿还借款本金165726.53元及截至2017年9月14日利息（含罚息、复利）3902.75元，共计169629.28元，并支付自2017年9月15日起至借款本息全部清偿之日止的罚息和复利（其中罚息、复利计算方式按照《个人额度借款合同》第十一条第（二）项规定进行计算）利随本清；2、判决原告对被告张克洪、朱惠琼提供抵押的抵押物拍卖、变卖所得的价款在担保范围内优先受偿；3、本案的诉讼费由被告张克洪、朱惠琼承担。事实和理由：2014年12月15日，原告与被告张克洪、朱惠琼签订《个人额度借款合同》(编号:5x)，约定：原告向被告提供可以循环支用的贷款人民币20万元，额度存续期限自2014年12月15日至2027年12月15日。在借款额度有效期间内，被告可以根据需要逐笔申请借款。被告单笔借款发生逾期的，从逾期之日起按贷款利率的1.5倍加收罚息；被告不按期偿还贷款利息的，对欠息部分按逾期利率计收复利等。被告不按合同约定偿还借款本息或其他应付款项的，原告有权提前收回全部贷款，处分抵押财产，实现抵押权，并有权要求被告承担原告为实现债权而产生的诉讼费、保全费、公告费、拍卖费等所有费用。合同履行过程中发生的争议，任何一方均可向原告所在地法院起诉等。2014年12月16日，原告与被告张克洪、朱惠琼签订《个人最高额抵押合同》（编号：5x），约定被告以重庆市铜梁区大庙镇大兴街x���房屋（房屋产权证号：x房地证xx字第x**号）房屋为编号为xx的《个人额度借款合同》项下所形成的债务提供最高额抵押担保；担保范围为被告于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和担保人为实现债权和担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。2014年12月16日，原告与被告就前述抵押物依法办理了抵押登记。2014年12月30日，原告根据被告申请向其支用借款20万元，借款期限为2014年12月30日至2024年12月30日，贷款利息为8.61%/年。贷款发放后，在合同履行过程中被告未按约定偿还贷款本息，经原告多次催收仍未归还，拖欠贷款本金共计165726.53元。截至2017年9月14日，被告已拖欠原告本金165726.53元，利息、罚息及复利合计3902.75元，合计169629.28元。以上事实，有《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》、借据等为证。原告认为，原告与被告张克洪、朱惠琼签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》系各方当事人真实意思的表示，合法有效，各方当事人应当严格履行合同约定。现被告张克洪、朱惠琼的行为已构成严重违约，原告有权依照合同约定终止对被告张克洪、朱惠琼的授信额度，宣布全部贷款提前到期，要求张克洪、朱惠琼立即全部清偿；并有权对被告张克洪、朱惠琼所提供的抵押物拍卖、变卖所得价款在担保范围内享有优先受偿权。为维护原告的合法权益，原告特依照《民事诉讼法》的相关规定，特诉至贵院，请求判如原告所请。被告张克洪、朱惠琼未到庭参加诉讼，亦未提供答辩意见。本院经��理认定事实如下：张克洪与朱惠琼系夫妻关系。2014年12月15日，张克洪（借款人）与邮政银行铜梁支行（贷款人）签订了《个人额度借款合同》（编号：x），载明：第一条借款额度本合同所称借款额度（也简称“额度”），系指贷款人根据对借款人的信用评价及借款人提供的担保而确定的，借款人在一定条件下，可以申请支用的借款本金的限额。对于可循环使用的额度，在额度支用期内，只要借款人未偿还的本合同项下的借款本金余额不超过借款额度，借款人可以连续申请借款，不限借款的次数和每次的金额，但在任何时点借款人所申请的借款本金金额与借款人未偿还的本合同项下的借款本金余额之和不得超过借款额度。对于不可循环使用的借款额度，在借款额度支用期内，借款人可以多次申请借款，但借款人可支用的借款本金金额与借��人累计已经支用的借款本金金额之和不得超过借款额度。本合同所称的额度借款，系指借款人按本合同约定使用额度所发生的借款；担保系指借款人或第三方提供的抵押担保，担保合同名称《个人最高额担保合同》，担保合同编号：x）。贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度人民币￥200000.00元（大写贰拾万元正）。第二条借款用途本合同项下额度借款可用于如下第壹种（只能选择一种）用途：壹：个人综合消费或个人信用消费，包含但不限于借款人及其配偶、父母、子女购买自用车，车位所有权或使用权，支付住房装修费用，支付高等教育学杂费等合法消费支出。……第三条借款额度存续期限借款额度存续期限为156个月，自2014年12月15日至2027年12月15日。……第五条……单笔贷���的实际放款日与到期日以借据为准，并以实际放款日为起息日。第六条贷款利率、罚息利率和计息、结息（一）贷款利率1.贷款利率为以下第（1）种，基础上上浮40%执行。并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。实际利率以借据为准。（1）中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率；……2.单笔贷款发放前，基准利率发生调整并适用于本合同项下贷款的，适用新的基准利率并按本条第1项约定利率浮动比例重新确定贷款利率；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按以下第（2）种方式处理：……（2）自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率（如基础利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基础利率为准）及本条第（���）款约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；……（二）罚息利率借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为本条第（一）款约定贷款利率的1.5倍；借款人单笔借款未按合同用途使用的，罚息利率为本条第（一）款约定贷款利率的2倍；借款人单笔借款未按合同用途使用且发生逾期的，罚息利率为本条第（一）款约定贷款利率的2倍。就借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利；借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利。如贷款利率按本合同约定进行调整，自调整之日起分段计算罚息和复利。（三）计息贷款利息自单笔贷款发放到借款人账户之日起计算。本合同项下贷款的计息方式依还款方式不同而不同，分为按月计息和按日计息。按月计息是以月为计算利息的最小单位，月利率=年利率/12，借款��在一个月的任何一天偿还当月的利息，均按30日计算利息；按日计息是指以日为计算利息的最小单位，借款人在偿还利息时按贷款余额和实际占用天数计息。按日计息时使用日利率，日利率=月利率/30=年利率/360。还款方法与计息方式的关系如下：1、等额本金还款法……2.等额本息还款法……3、一次性还本付息还款法……第七条还款……（二）还款方法1.如选择本协议第二条中第壹种借款用途，本合同项下贷款可以使用第六条第（三）款第1.2.3项所列还款方法中的一种，每笔贷款的还款方法在《借款支用单》中约定。……（三）还款约定借款人授权贷款人直接从借款人的还款账户中扣收应还款项，此授权行为不再另行签发授权书。还��账户在《借款支用单》中约定。……第十条额度终止额度存续期期满，额度自行终止。若在额度存续期内，借款人发生下列情况之一，贷款人有权终止对借款人的借款额度；对已经发放的额度项下的贷款，贷款人有权提前收回贷款：（一）额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次……。第十二条借款人违约（一）借款人发生下列任一情况，均构成违约：1.不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项；……第十三条借款人违约救济措施如发生本合同第十二条约定的违约情况，贷款人有权采取以下一种或几种救济措施：（一）要求借款人限期纠正违约行为；（二）按本合同约定计收罚息；……（五）宣布贷款提前到期，要求借���人立即清偿全部贷款本息；（六）处分抵押／质押财产，实现抵押权／质押权……第十五条费用本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、诉讼费、执行费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其它规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。……张克洪在借款人处签字捺印。2014年12月15日，邮政银行铜梁支行（担保权人）与张克洪（抵押人）、朱惠琼（抵押物共有人）签订了《个人最高额担保合同》（合同编号：x）约定：为保障担保权人主债权的实现，抵押人自愿为张克洪(以下简称“借款人”）与担保权人签订的编号为x的《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》（以下简称额度借款合同）项下所形成的债权提供最高额担保。担保债权第一条被担保的债权种类（一）《额度借款合同》和该合同项下的《中国邮政储蓄银行个人额度借款单》、各类凭证以及形成债权债务关系的其他法律性文件为本合同的主合同。被担保的主债权为担保权人依据主合同而形成的债权。……第二条被担保的债权范围（一）担保限额担保人承担担保责任的主债权本金金额最高不超过人民币（小写）200000.00元（大写：人民币贰拾万元正）。（二）债权确定期间担保人承担担保责任的债权发生期间为《额度借款合同》约定的借款额度存续期，即2014年12月15日至2027年12月15日。（三）担保范围担保范围包括：借款人于债权确定期间支��但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费……）。当借款人未按主合同约定履行其债务时，无论担保权人对主合同项下的债权是否拥有其他物或人的担保（包括但不限于抵押、质押、保证等担保方式），担保权人均有权直接要求担保人在其担保范围内承担担保责任。第三条担保权存续期间抵押人和质押人担保期间至主合同项下债务全部清偿之日止。……抵押条款第五条抵押物抵押人自愿将本合同附件“抵押物清单”所列财产设定抵押。“抵押物清单”对抵押物价值的约定，不作为担保权人处分该抵押物时的估价依据，不对担保权人行使抵押权构成任何限制。《抵押物���单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。……第十一条抵押权的实现发生下列情况之一的，担保权人有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物：（一）主合同项下全部或部分债权本金或利息履行期限届满，担保权人未受清偿的；（二）根据主合同约定担保权人可以提前实现债权的其他情形。……如上述情形发生债权确定期间内，则担保权人有权宣布债权确定期间提前届满，并立即行使抵押权。第十三条抵押物登记及注销抵押物依法应当办理登记的，双方当事人应于本合同签订后到相应的登记部门办妥抵押物登记。……朱惠琼在抵押物共有人处签字捺印。该合同附件1载明：抵押物清单抵押房产地址（铜梁区XX镇XX街XX号）建筑面积（101.60平方米）权属证书及编号（x-xx-XXXXX）所有权属（张克洪、朱惠琼）我行认可价值（469600.00元）。2014年12月16日，张克洪、朱惠琼（甲方、抵押人）与邮政银行铜梁支行（乙方、抵押权人）签订了《重庆市房地产抵押合同》，约定甲方将其所有的位于铜梁区XX镇XX路XX号的房产（产权证号：x-xx-XXX**）设定抵押权作为张克洪向乙方履行债务的担保。该房产在原重庆市铜梁县国土资源和房屋管理局办理了抵押登记，登记号：（x）抵押第xx号。2014年12月30日，邮政银行铜梁支行向张克洪分别发放贷款17万元和3万元，均发放至张克洪账号为xx的账户中，借款期限均为2014年12月30日至2024年12月30日，年利率均为8.61%，还款方式均为等额本息。其中17万元的借款用途为住房装修，3万元为购家具。贷款发放后，张克洪���还部分借款本息后，开始出现逾期，自2017年6月21日起未再还本付息，截止2017年9月14日，张克洪共欠邮政银行铜梁支行本金165726.53元、利息（含罚息、复利）3902.75元未偿还。另查明，邮政银行铜梁支行于本案起诉时在诉状中明确宣布此次贷款提前到期。本院于2017年11月25日在《工人日报》向张克洪、朱惠琼公告送达了诉状副本等诉讼材料，公告期限为60天。到期后，张克洪、朱惠琼未到本院领取相关文书。上述事实，有邮政银行铜梁支行的陈述，邮政银行铜梁支行举示的张克洪与朱惠琼的结婚证，《个人额度借款合同》，《个人最高额担保合同》，《重庆市房地产抵押合同》，个人贷款放款单、个人贷款借据、利息罚息复利构成说明等证据在案为凭，本院足以认定。本院认为，张克洪与邮政银行铜梁支行签订的《个人额度借款合同》是双方当事人真实意思表示，合同内容没有违反法律、法规的强制性规定，合法有效，对双方均具有约束力。邮政银行铜梁支行向张克洪发放借款20万元，有双方签订的个人额度借款合同、个人贷款借据在案为凭，本院足以认定。张克洪经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，视为放弃陈述抗辩权，本院采信邮政银行铜梁支行关于张克洪逾期偿还借款本息，截至2017年9月14日，张克洪共欠邮政银行铜梁支行借款本金165726.53元及利息（含罚息、复利）3902.75元的陈述。张克洪逾期未归还借款本息违反了合同约定，应按合同承担相应的违约责任，邮政银行铜梁支行有权依照借款合同的约定宣布借款提前到期，并要求张克洪偿还借款本息。故邮政银行铜梁支行要求张克洪支付借款本金165726.53元及支付截���2017年9月14日的利息（含罚息、复利）3902.75元的诉讼请求，本院予以支持。本案中，《个人额度借款合同》第六条约定，贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮40%计算，借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为本条第（一）款约定贷款利率的1.5倍，就借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利。据此，邮政银行铜梁支行要求张克洪支付自2017年9月15日起至付清时止以应付未付本金为基数按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮40%再上浮50%计算罚息及以应付未付利息为基数按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮40%再上浮50%计算复利的诉讼请求，本院予以支持。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条第一款规定“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理”。朱惠琼因下落不明，经本院公告送达传票、诉状副本等，期满后仍不到庭参加诉讼，视为放弃陈述抗辩权和举证的权利，应当承担相应的后果，本院确认张克洪的上述借款属张克洪与朱惠琼的夫妻共同债务。朱惠琼应对张克洪的上述借款及利息（含罚息、复利）承担共同偿还责任。故邮政银行铜梁支行要求朱惠琼与张克洪共同偿还上述借款本金、利息、罚息、复利的诉讼请求，本院予以支持。关于抵押物优先受偿的问题。张克洪、朱惠琼用其所有的位于铜梁区大庙镇大兴街x号的房产（产权证号：x-x-x）为张克洪在邮政银行铜梁支行的上述借款提供抵押，并办理了抵押登记，张克洪、朱惠琼与邮政银行铜梁支行签订的《个人最高额担保合同》虽然未明确约定最高额抵押担保金额，但明确约定了担保的主债权本金金额为20万元及担保范围。邮政银行铜梁支行主张对该抵押物拍卖、变卖所得价款在担保范围内优先受偿的请求，本院予以支持，其具体担保范围为张克洪、朱惠琼应当偿还的借款本金、利息、罚息及复利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二条、第三十三条、第三十八条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条、第二百零二条，《最高人民法院��于适用若干问题的解释（二）》第二十四条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张克洪、朱惠琼于本判决书生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区支行借款本金165726.53元及利息、罚息、复利[包括截至2017年9月14日的利息（含罚息、复利）3902.75元及自2017年9月15日起至付清时止以应付未付本金为基数按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮40%再上浮50%计算的罚息及以应付未付利息为基数按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮40%再上浮50%计算的复利]，利随本清；二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区���行有权就张克洪、朱惠琼所有的位于重庆市铜梁区XX镇XX街XX号的房产（产权证号：x-xx-XXX**）拍变、变卖所得的价款在上述借款本金、利息、罚息及复利的范围内优先受偿；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区支行的其他诉讼请求。如果被告张克洪、朱惠琼未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3692元，公告费700元，由被告张克洪、朱惠琼负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  尹 杰审 判 员  李明星人民陪审员  姜发国二〇一八年四月二十二日书 记 员  张贵英