福建省南平市建阳区人民法院民 事 判 决 书(2018)闽0703民初280号原告：南平市建阳区农村信用合作联社，住所地南平市建阳区人民路11号，统一社会信用代码证9135078415714992XQ。法定代表人：马昭雄，理事长。委托诉讼代理人：丁桂芳，女，南平市建阳区农村信用合作联社清收中心主任，住南平市建阳区。被告：熊金弟，男，1970年6月10日出生，汉族，住南平市建阳区。原告南平市建阳区农村信用合作联社与被告熊金弟信用卡纠纷一案，本院于2018年1月17日立案后，依法适用简易程序，于2018年3月23日公开开庭进行了审理。原告南平市建阳区农村信用合作联社的委托诉讼代理人丁桂芳到庭参加诉讼，被告熊金弟经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。南平市建阳区农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：1、解除南平市建阳区农村信用合作联社与熊金弟于2015年3月4日签订的《建阳市农村信用合作联社福万通贷记专项卡领用合约》；2、判令熊金弟归还普惠金融贷记卡透支款本金27459.42元及利息、滞纳金等11021.23元（该利息、滞纳金等暂算至2017年8月18日，后按普惠金贷记卡领用合约的约定计算至清偿之日止）。事实和理由：2015年2月26日，熊金弟向原告南平市建阳区农村信用合作联社申请个人福万通普惠金融贷记卡并填写了福万通普惠金融贷记卡申请表，同意遵守福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约、福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡章程等内容，并签署了名字。领用合约约定了普惠金融贷记卡申领的重要条款、使用、还款、收费标准、权利和义务等内容。依熊金弟的申请，南平市建阳区农村信用合作联社核准并于2015年3月4日同熊金弟签订了《建阳市农村信用合作联社福万通普惠金融贷记专项卡领用合约》，发放了卡号为62×××10的普惠金融贷记卡，信用额度30000元，有效期3年，月利率11.25‰。熊金弟激活后多次使用该贷记卡透支，于2016年2月18日起未能按合约约定缴纳利息，截至2017年8月18日共逾期19期，结欠普惠金融卡透支款本息及滞纳金合计38480.56元。经南平市建阳区农村信用合作联社多次催收，熊金弟均拒不履行还款义务，为保护债权人的合法权益，现诉至法院，请求法院判如所请。熊金弟未做答辩。南平市建阳区农村信用合作联社围绕诉讼请求依法向本院提交证据《借款借据》、《保证借款合同》、《利息清单》各一份。熊金弟未到庭参加诉讼亦未提交书面质证意见和提交证据，视为放弃举证、质证权利。南平市建阳区农村信用合作联社提交的证据符合证据的形式要件，可以作为认定案件事实的依据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院经审理认定事实如下：2015年2月25日，熊金弟填写《福万通普惠金融卡申请表》，向南平市建阳区农村信用合作联社申领福万通普惠金融卡，并在申请表中申明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合同的各项规则”。经南平市建阳区农村信用合作联社核准，2015年3月4日，熊金弟（甲方）与南平市建阳区农村信用合作联社（乙方）签订《建阳市农村信用合作联社福万通贷记专项卡领用合约》（以下简称“《领用合约》”）一份，约定：甲方可选择最低还款额方式还款，最低还款额为甲方应该偿还的最低金额，包括所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额以及以前月份最低还款额未还部分的总和；贷记专项卡甲方消费、转账和取现的额度比例最高可达信用额度的100%，无论消费、转账和取现均不享受免息期，按实际使用天数收取利息，利率最高为每日万分之五；甲方未能在到期还款日（月结账单起的第25天）之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；甲方授予福万通贷记卡申领人在2015年3月4日至2018年3月3日内使用最高额度人民币（大写）叁万元。甲方累计二次（含）以上在到期日未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止甲方贷记专项卡的使用，并有权依法向甲方催收，追缴并有权停止甲方使用卡片，且乙方有权要求甲方全额偿还所欠款项[包括但不限于本金、利息（复息、罚息）、超限费、滞纳金等]。《领用合约》签订后，南平市建阳区农村信用合作联向熊金弟发放了卡号为62×××06的普惠金融卡，信用额度30000元，有效期3年。熊金弟在使用该普惠金融卡期间发生透支，截至2016年2月18日，累计透支本金27459.42元，后经南平市建阳区农村信用合作联社多次催讨，熊金弟未再还款，引起诉讼。本院认为，熊金弟就申请办理福万通普惠金融卡所填写的申请表，以及与南平市建阳区农村信用合作联社签订的《领用合约》系双方的真实意思表示，内容亦不违反有关法律、行政法规的强制性规定，应属有效，双方均应依约履行。南平市建阳区农村信用合作联社已经依照约定向熊金弟发放卡号为62×××06的普惠金融卡，并给予熊金弟约定的信用额度。熊金弟在使用该卡透支后未及时还款，其行为已构成违约，现南平市建阳区农村信用合作联社以起诉的方式要求解除《领用合约》及熊金弟偿还普惠金融卡透支本金27459.42元，有事实及法律依据，本院予以支持。熊金弟与南平市建阳区农村信用合作联社签订的《领用合约》约定，南平市建阳区农村信用合作联社发放给熊金弟的普惠金融卡，无论消费、转账和取现均不享受免息期，按实际使用天数收取利息，利率最高为每日万分之五，该利息条款约定无法确定具体利率，且南平市建阳区农村信用合作联社亦未提交其他证据证明双方就逾期还款利息的具体利率另行约定，故应视为利率约定不明，根据《最高人民法院〈关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定〉》第二十五条第二款规定：”自然人之间借贷对利息约定不明，出借人主张支付利息的，人民法院不予支持。除自然人之间的借贷外，借贷双方对借贷利息约定不明，出借人主张利息的，人民法院应当结合民间借贷合同的内容，并根据当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息。”和《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第一条：“利率标准，对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。信用卡透支的计结息方式，以及对信用卡溢缴款是否计付利息及其利率标准，由发卡机构自主确定。”的规定，本院据此酌定逾期还款的利息，按日利率万分之五的0.7倍计算，故南平市建阳区农村信用合作联社起诉要求熊金弟支付自2016年2月18日起至清偿之日止（按月利率11.25‰计算）的利息，本院予以部分支持，超出部分不予支持。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”的规定，本案南平市建阳区农村信用合作联社与熊金弟无就信用卡滞纳金的支付另行签订协议进行约定，故南平市建阳区农村信用合作联社起诉要求熊金弟支付滞纳金的诉讼请求，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院〈关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定〉》第二十五条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除熊金弟与南平市建阳区农村信用合作联社于2015年3月4日签订的《建阳市农村信用合作联社福万通贷记专项卡领用合约》；二、熊金弟应于本判决生效之日起十日内偿还南平市建阳区农村信用合作联社普惠金融卡本金27459.42元及其利息（按日利率万分之五的0.7倍计算，从2016年2月18日起算至清偿之日止）；三、驳回南平市建阳区农村信用合作联社的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延期间的债务利息。案件受理费762元，减半收取计381元，由熊金弟负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。审判员  吴军福二〇一八年四月十七日书记员  胡晓宇本案依据的主要法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院〈关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定〉》第二十五条借贷双方没有约定利息，出借人主张支付借期内利息的，人民法院不予支持。自然人之间借贷对利息约定不明，出借人主张支付利息的，人民法院不予支持。除自然人之间借贷的外，借贷双方对借贷利息约定不明，出借人主张利息的，人民法院应当结合民间借贷合同的内容，并根据当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。执行申请提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。