上海市浦东新区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0115民初91741号原告：上海海融企业发展有限公司，住所地上海市崇明区。法定代表人：伍雪燕，总经理。委托诉讼代理人：王磊，上海市虹桥正瀚律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴振伟，上海市虹桥正瀚律师事务所律师。被告：王涛涛，女，1993年12月24日出生，汉族，住上海市浦东新区。被告：王永海，男，1954年1月21日出生，汉族，住上海市浦东新区。被告：朱树芹，女，1956年4月24日出生，汉族，住上海市浦东新区。原告上海海融企业发展有限公司诉被告王涛涛、王永海、朱树芹金融借款合同纠纷一案，本院于2020年12月1日立案后，依法适用简易程序，于2021年1月11日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人王磊、被告王永海、朱树芹到庭参加诉讼。被告王涛涛经本院依法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告上海海融企业发展有限公司向本院提出诉讼请求，依法判令：1.被告王涛涛、王永海、朱树芹归还原告借款本金人民币1,450,598.65元，并支付截止到2020年12月21日的利息256,906.48元、逾期违约金967.07元；2.被告王涛涛、王永海、朱树芹向原告支付违约金(以借款本金1,450,598.65元为基数，按照年利率24%的标准，自2020年12月22日起计算至实际清偿之日止)；3.如被告王涛涛、王永海、朱树芹不履行上述第1-2项付款义务，原告可以与被告王永海协议，以其名下位于上海市浦东新区齐河路XXX弄XXX号XXX室房产折价，或者申请以拍卖、变卖上述房产所得价款优先受偿，不足部分由被告王涛涛、王永海、朱树芹继续清偿；4.本案的案件受理费、财产保全费、公告费由各被告共同承担。事实和理由：2016年10月20日，案外人中国对外经济贸易信托有限公司(以下简称对外贸易信托公司)与被告王涛涛、王永海、朱树芹签订《贷款合同-房屋抵押》一份，约定被告向对外贸易信托公司借款300万元，借款期限自2016年10月20日起至2021年10月20日止。贷款利率为13.82%/年，还款方式按《还款计划表》。被告未按期履行还款义务或被告名下财产被查封，即可视为违约，对外贸易信托公司有权宣布贷款提前到期。从逾期之日起按贷款剩余金额的0.2%/日支付逾期违约金。上述合同经上海市徐汇公证处出具了(2016)沪徐证经字第9494号《具有强制执行效力的债权文书公证书》。同日，对外贸易信托公司与被告王永海签订了《抵押合同-房屋抵押》一份，约定被告王永海以其名下上海市浦东新区齐河路XXX弄XXX号XXX室房产为上述《贷款合同-房屋抵押》提供担保。上述合同经上海市徐汇公证处出具了(2016)沪徐证经字第9495号《具有强制执行效力的债权文书公证书》。对外贸易信托公司于2016年10月25日办理了抵押登记。对外贸易信托公司于2016年10月21日向被告王涛涛发放了贷款300万元。但三被告未按约履行还款义务，且抵押房产被法院他案查封，已构成违约。故对外贸易信托公司于2020年3月4日向被告宣布贷款提前到期，并向上海市徐汇公证处申请出具《执行证书》。2020年5月26日，上海市徐汇公证处出具(2020)沪徐证决字第384号《不予出具执行证书决定书》，决定不予出具执行证书。2020年5月22日，对外贸易信托公司与原告签订《债权、抵押权转让合同》一份，约定将本案债权及抵押权转让给原告。2020年7月31日，对外贸易信托公司向被告送达了《债权、抵押权转让通知书》，向被告告知了本案债权及抵押权已转让给原告。原告为维护自身合法权益，特向本院提起诉讼。被告王涛涛未到庭应诉答辩。被告王永海、朱树芹共同辩称：原告在计算利息时并没有将每月还款的全部本金扣除，故不认可原告主张的借款利息金额，根据被告方按照中国人民银行规定计算出来的还款计划表，被告方不存在违约。原告为证明其诉称，提供以下证据：证据1.《贷款合同-房屋抵押》及公证书，证明原告与被告王涛涛、王永海、朱树芹之间的借款合同关系；证据2.《抵押合同-房屋抵押》及公证书、他证，证明原告与被告王永海的抵押合同关系，抵押物办理了抵押登记；证据3.借款借据、放款凭证，证明原告按约向被告发放了贷款；证据4.还款明细，证明因被告逾期还款情况及本案诉讼请求金额的依据；证据5.贷款提前到期通知书及快递凭证，证明因被告未按约归还贷款，原告宣布贷款提前到期；证据6.不予出具执行证书决定书，证明公证机关作出不予执行的决定；证据7.债权、抵押权转让合同，证明对外贸易信托公司已将本案债权转让给原告；证据8.债权、抵押权转让通知书及快递凭证，证明对外贸易信托公司已将本案债权转让事宜告知被告。被告王永海、朱树芹对原告提供的证据发表如下质证意见：对证据1的真实性无异议，合法性有异议，认为还款计划表违反了中国人民银行对等额本息还款的规定；对证据2的三性均无异议；对证据3的真实性有异议，对外贸易信托公司发放贷款的实际金额为280万元；对证据4的合法性有异议，还款利息金额违反中国人民银行对等额本息还款的规定；对证据5的真实性有异议；对证据6-8的三性不清楚，由法院依法认定。被告王永海、朱树芹为证明其辩称，提供以下证据：证据1.按照300万元本金、年利率13.82%、借款期限是5年、等额本息方式计算的还款计划表，证明正确的还款金额；证据2.支付给对外贸易信托公司工作人员朱劼12万元的转账凭证，证明贷款实际发放280万元。经质证，原告对被告王永海、朱树芹的证据发表如下质证意见：对证据1的三性无异议，认为双方已经约定了还款金额和日期，就应按此约定履行；对证据2真实性无异议，但不认为是本案还款。本院经审理查明认定事实如下：对外贸易信托公司与三被告于2016年10月20日签订了《贷款合同-房屋抵押》，约定三被告向原告借款300万元，年利率为13.82%，借款期限从2016年10月20日至2021年10月20日，还款方式为分次还款，具体见《还款计划表》，逾期还款则需每天按贷款剩余金额的0.2%计算违约金，该《还款计划表》载明：三被告确认《贷款合同-房屋抵押》项下利息合计2,073,000元，该利息从该合同项下的贷款实际发放之日起，按贷款金额和期限计算，计至贷款到期日止，每期还款日为当月21日，每期还款金额为84,550.04元；同时还约定，若三被告不能按期履行还款义务而又不提出展期申请或者三被告的任何财产被扣押、被查封或者被没收或者存在上述威胁、风险的，原告有权宣布贷款提前到期、要求三被告立即归还贷款本息及有关费用。同年10月21日，该《贷款合同-房屋抵押》经上海市徐汇公证处公证。2016年10月20日，被告王永海与对外贸易信托公司签订《抵押合同-房屋抵押》，约定为担保三被告履行上述《贷款合同-房屋抵押》项下的债务，被告王永海以其名下位于上海市浦东新区齐河路XXX弄XXX号XXX室房屋向原告提供抵押担保，担保范围为包括但不限于上述《贷款合同-房屋抵押》项下债务本金、利息、逾期利息、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公告费、送达费、手续费等原告实现债权的费用。同年10月21日，该《抵押合同-房屋抵押》经上海市徐汇公证处公证。上述合同签订后，原告于2016年10月21日向被告王涛涛账户打款300万元，三被告于同日出具《借款借据》，载明：本人于2016年10月21日全额收到对外贸易信托公司的借款款项叁佰万元整。同年10月25日，被告王永海与对外贸易信托公司就上述抵押办理登记，登记证号为沪(2016)浦字不动产证明第XXXXXXXX号。三被告归还了总额3,297,451.56元后，再无归还任何钱款。庭审中，原告确认以2020年12月21日为合同加速到期日。本院认为，对外贸易信托公司与被告王涛涛、王永海、朱树芹签订的《贷款合同-房屋抵押》《还款计划表》、与被告王永海签订的《抵押合同-房屋抵押》、与原告签订的《债权、抵押权转让合同》均系各方当事人真实意思表示，且于法不悖，各方当事人理应恪守。对外贸易信托公司依约履行放款的义务且将涉案债权转让通知三被告，但三被告未按约按期履行还款义务，故原告有权根据《贷款合同-房屋抵押》约定宣布贷款提前到期，并要求三被告归还全部剩余未还本金、利息及相应的逾期还款违约金。原告主张以2020年12月21日为贷款提前到期日，于法不悖，本院予以确认。但原告主张的全部剩余未还本金、利息及相应的逾期还款违约金金额有误，本院予以调整。上述《贷款合同-房屋抵押》以格式条款方式约定利率，且《还款计划表》仅载明每期还款本息金额和利息总额，既未载明实际利率、也未载明利息的具体计算方式；一般人若不具备会计或金融专业知识，难以短时阅看而自行发现实际利率与合同载明利率存在差别，亦难以自行验算该实际利率。并且对外贸易信托公司未采取合理方式提请借款人注意该条款实际利率或者对该条款予以说明，导致三被告没有注意或者理解借款合同的实际利率，那么应当认为双方就该实际利率超过表面利率的部分未达成合意。《贷款合同-房屋抵押》载明平均年利率为13.82%，同时载明还款方式为分次还款，上述条款应当作为确定利息计算方式的主要依据，采用一般理性人的标准进行解释，在分次还本付息的场合，以剩余本金为基数计算利息属于常理通识，故按照《贷款合同-房屋抵押》约定的贷款金额、年利率以及还款期限计算，三被告每期还款金额为69,525.11元，因《还款计划表》中约定当月21日归还所欠本息，而2016年10月21日原告才发放贷款，彼时未产生相应利息，故三被告归还贷款本息起始日则顺延为2016年11月21日。三被告按照上述本息计算方式已经还款至2020年9月21日即归还到了第48期的全部利息及部分本金19,473.19元；故截至2020年12月21日，三被告尚欠原告全部未付本金874,726.46元、利息26,770.50元；因《贷款合同-房屋抵押》约定的逾期还款违约金的利率为日千分之二，原告自愿调整至按年利率24%计算，故截至2020年12月21日，三被告所欠原告的逾期付款违约金为52,339.79元即贷款剩余金额874,726.46元*24%/365*(2020年12月21日-2020年9月21日)。关于被告王永海、朱树芹提出在原告发放贷款日即2016年10月21日向对外贸易信托公司工作人员朱劼打款12万元的保证金、应作为砍头息在本金金额中扣除的抗辩意见，但其提供的相关证据不足以证明，故该意见本院不予采信；关于被告王永海、朱树芹提出三被告在2016年10月24日归还的84,550.04元也应作为砍头息在本金金额中扣除的意见，与本院已调整三被告的还款时间及金额、并将该金额予以折抵的事实不符，本院不予采纳。被告王永海就案涉抵押物上海市浦东新区齐河路XXX弄XXX号XXX室的房屋向原告提供抵押担保，并与原告办理了不动产抵押登记，原告依法取得抵押权，故原告要求实现抵押权的诉请，具有事实和法律依据，本院予以支持。被告王涛涛无正当理由拒不到庭应诉，应视为其放弃庭审中享有的抗辩权利。综上，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十五条第一款第一项、第四百零二条、第四百一十条、第四百一十三条、第四百九十六条、第五百零九条第一款、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第三百九十四条第一款、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告王涛涛、王永海、朱树芹应于本判决生效之日起十日内归还原告上海海融企业发展有限公司贷款本金874,726.46元、利息26,770.50元；二、被告王涛涛、王永海、朱树芹应于本判决生效之日起十日内归还原告上海海融企业发展有限公司截至2020年12月21日的逾期还款违约金52,339.79元以及自2020年12月22日起至实际清偿之日止的逾期还款违约金(以借款本金余额874,726.46元为基数，按照年利率24%计算)；三、若被告王涛涛、王永海、朱树芹届期未履行上述付款义务，原告上海海融企业发展有限公司可以与被告王永海协议，以被告王永海名下位于上海市浦东新区齐河路XXX弄XXX号XXX室的房产折价或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿，该抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告王永海所有；不足部分由被告王涛涛、王永海、朱树芹继续清偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费13,338元，减半收取计6,669元，由被告王涛涛、王永海、朱树芹共同负担3,723元，由原告上海海融企业发展有限公司负担2,946元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审判员  周虹艳二〇二一年二月二十五日书记员  董晓筠附：相关法律条文一、《中华人民共和国民法典》第三百九十四条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。……第三百九十五条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；……第四百零二条以本法第三百九十五条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第四百一十条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第四百一十三条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。第四百九十六条格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提示对方注意免除或者减轻其责任等与对方有重大利害关系的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。提供格式条款的一方未履行提示或者说明义务，致使对方没有注意或者理解与其有重大利害关系的条款的，对方可以主张该条款不成为合同的内容。第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第九条民法典施行前订立的合同，提供格式条款一方未履行提示或者说明义务，涉及格式条款效力认定的，适用民法典第四百九十六条的规定。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。