.MsoNormal{margin-top:0cm;margin-bottom:0px}宁夏回族自治区银川市西夏区人民法院民事判决书（2018）宁0105民初407号原告：中国银行股份有限公司银川市西夏支行，住所地宁夏回族自治区银川市西夏区怀远东路565号。负责人：史慧茹，系该行行长。委托诉讼代理人：甄爱红，女，该行个人金融部副主任。被告：王贵平，男，1975年11月8日出生，汉族，无固定职业，住宁夏银川市。被告：高磊，女，1978年8月23日出生，汉族，无固定职业业，住宁夏银川市。原告中国银行股份有限公司银川市西夏支行（以下简称中国银行西夏支行）与被告王贵平、高磊金融借款合同纠纷一案，本院于2018年1月15日立案后，依法适用普通程序，于2018年3月15日公开开庭进行了审理。原告中国银行西夏支行的委托诉讼代理人甄爱红、被告王贵平到庭参加诉讼，被告高磊经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行西夏支行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告签订的《个人二手住房贷款合同》；2、判令被告王贵平向原告偿还借款本金702250.77元，利息18807.91元，罚息766.03元（利息及罚息暂计算至2018年1月2日），合计721824.71元，并承担截止借款本息全部还清之日的所有利息及罚息；3、判令被告高磊承担共同清偿责任；4、判决确认原告对被告提供的的位××区房产折价或者以拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；5、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2016年7月5日，中国银行西夏支行和王贵平签订了《个人二手住房贷款合同》,约定王贵平向中国银行西夏支行借款72万元，借款期限为240个月，采用浮动计息方式，还款方式为等额本息还款。王贵平自愿以其购买的位于银川市××区号房屋为上述借款提供抵押担保，中国银行西夏支行依照约定向王贵平发放了贷款72万元，但王贵平未按照约定还款，已构成违约，为维护中国银行西夏支行为合法权益，诉至法院，请求判如所请。王贵平辩称，借款属实，希望能与中国银行西夏支行协商解决此事。因前期做生意企业倒闭，款项无法追回，现无法偿还中国银行西夏支行本金及利息，对利息及罚息都认可，其妻子高磊是共同借款人。高磊未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。中国银行西夏支行围绕其诉讼请求依法提交了以下证据：1、《个人二手住房贷款合同》、《借款借据》各一份（提供复印件核对原件），证明2016年7月5日，王贵平在中国银行西夏支行办理个人贷款72万元，王贵平以其自有房屋提供担保，贷款期限为240个月，合同对贷款利率、放款、还款及违约责任等内容做了详细的约定；2、身份证、户口本、结婚证复印件各一份，证明王贵平身份信息及中国银行西夏支行、王贵平之间签订的合同合法有效；3、房屋产权证书、他项权利证书（提供复印件核对原件）各一份，证明王贵平位于银川市××区房产在中国银行西夏支行处作了抵押；4、逾期未还款查询一份，证明王贵平未按合同约定履行还款义务，截止2018年1月2日，已连续逾期6期，累计拖欠贷款30173.33元，王贵平的行为已构成根本违约，依据合同约定中国银行西夏支行有权解除本合同，并要求王贵平偿还贷款本息共计721824.71元；5、宁夏银监局关于同意中国银行股份有限公司银川市东城支行等4家变更名称的批复（宁夏银监复（2016）62号）文件复印件一份，证明中国银行股份有限公司银川市新城支行经银监局审批，更名为中国银行股份有限公司银川市西夏支行。王贵平对上述证据均无异议；高磊经本院合法传唤，无正当理由未到庭质证，视为放弃质证权利。王贵平未提交证据。本院认定，中国银行西夏支行提交的上述证据，符合证据的真实性、合法性、关联性，本院予以确认并附卷佐证。根据当事人的陈述和经本院审查确认的证据，本院认定本案事实如下：中国银行西夏支行原名称为”中国银行股份有限公司银川市新城支行”，2016年9月7日，中国银行西夏支行名称变更为”中国银行股份有限公司银川市西夏支行”。王贵平与高磊系夫妻关系。2016年7月5日，中国银行西夏支行与王贵平签订《个人二手住房贷款合同》，在附件一特别条款中约定：王贵平向中国银行西夏支行借款72万元；借款期限为240个月；借款用途为购买房屋；借款利率为浮动利率，按中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率上浮10%，每12个月为一个浮动周期；还款方式为按月还款，结息方式为按月结息；特别条款第五条中担保信息中约定：王贵平以其名下位于宁夏银川市××区房屋（权属证号：房权证金凤区字第20160770**号）为该借款提供担保，抵押共有人高磊在抵押共有人处进行签字确认。在附件二通用条款第二项约定：”如借款人以本合同项下贷款所购房屋提供抵押，则：（11）在担保责任发生后，借款人不履行到期债务或者发生本合同约定的实现抵押权的情形，贷款人可以与借款人协议以抵押物折价或者拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先清偿本合同项下的债务。协议不成，贷款人有权依法请求人民法院拍卖、变卖抵押物。”第三项第1款约定：”下列事件之一即构成或视为借款在本合同项下违约：（2）未按期归还贷款本息或应支付的其他费用；......”，第2项约定：”出现前款规定的违约事件时，贷款人有权视具体情形分别或同时采取下列措施：（2）宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期；（5）终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同；（8）依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权；......。”合同还对贷款利率、计结息、贷款发放条件、贷款偿还等事项进行约定。合同签订后，中国银行西夏支行于同日将贷款72万元转账给合同指定的案外人李小龙帐户中，并办理了他项权利登记。截止2018年1月2日，王贵平共计逾期6次，共拖欠中国银行西夏支行到期本金10599.39元、未到期本金余额691651.38元，本金余额共计702250.77元，共拖欠应收利息18807.91元、本金的罚息275.02元、应收利息的罚息491.01元，以上本息合计721824.71元。本院认为，中国银行西夏支行与王贵平签订的《个人二手住房贷款合同》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对合同双方均具有法律约束力，双方均应按约定履行合同。中国银行西夏支行已经按合同约定如期发放了贷款，但王贵平未按期偿还借款本息，已经构成违约。根据合同约定，中国银行西夏支行有权要求解除合同并宣布合同项下的贷款到期，并处分抵押物；故中国银行西夏支行要求解除双方签订的《个人二手住房贷款合同》并判令王贵平向偿还借款本金702250.77元的诉讼请求，本院予以支持；如王贵平不能履行上述还款义务，则原告中国银行股份有限公司银川市西夏支行可申请人民法院依法拍卖、变卖被告王贵平涉案房屋优先清偿上述债权。中国银行西夏支行要求王贵平支付截止2018年1月2日的利息18807.91元、罚息766.03元，之后利息、罚息支付至借款本息全部还清之日止，因实际清偿之日无法确定，加之有《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条调整，故自2018年1月2日之后的利息、罚息计算至本判决确定给付之日。中国银行西夏支行要求高磊承担共同清偿责任，因《个人二手住房贷款合同》是中国银行西夏支行与王贵平签订，高磊仅在合同担保信息中以抵押物共有人签字，高磊并不是共同借款人，故中国银行西夏支行该项诉讼请求无事实和法律依据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十一条第一款、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司银川市西夏支行与被告王贵平于2016年7月5日签订的《个人二手住房贷款合同》；二、被告王贵平于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司银川市西夏支行借款本金702250.77元、利息18807.91元、罚息766.03元（利息、罚息截止至2018年1月2日），共计721824.71元；并承担借款本金702250.77元自2018年1月3日起至本判决确定的给付之日止的利息及罚息（利率按双方合同约定执行）；三、如被告王贵平未按期履行上述第二项付款义务，原告中国银行股份有限公司银川市西夏支行可申请人民法院依法拍卖、变卖被告王贵平名下位于宁夏银川市××区房屋（权属证号：房权证金凤区字第20160770**号），以所得价款优先受偿；原告中国银行股份有限公司银川市西夏支行实现抵押权后，被告高磊有权向被告王平贵追偿；四、驳回原告中国银行股份有限公司银川市西夏支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11018元，由被告王贵平负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审判长张月琴人民陪审员郭建平人民陪审员陈削言二〇一八年四月二十五日书记员段和珍附：本案适用的相关法律条文《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十七条为债务人抵押担保的第三人，在抵押权人实现抵押权后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十一条债权人在借贷、买卖等民事活动中，为保障实现其债权，需要担保的，可以依照本法和其他法律的规定设立担保物权。......第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。