重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0105民初15341号原告：中国工商银行股份有限公司重庆江北支行，住所地重庆市江北区建新北路37号，统一社会信用代码91500105903030702G。负责人：蒋勇，行长。委托诉讼代理人：陈芳勇，重庆振云律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨阳，重庆振云律师事务所律师。被告：秦伦彬，男，汉族，1972年1月18日出生，住重庆市铜梁县。被告：穆冬梅，女，彝族，1972年11月18日出生，住重庆市重庆市渝北区。原告中国工商银行股份有限公司重庆江北支行（下称工行江北支行）与被告秦伦彬、穆冬梅金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月6日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行江北支行的委托诉讼代理人杨阳到庭参加诉讼，被告秦伦彬、穆冬梅经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工行江北支行向本院提出诉讼请求：一、判决二被告立即向原告支付截止至2020年6月17日的借款本金542291.96元，利息43245.86元、罚息1546.07元、复利2962.36元，合计590046.25元。二、判决二被告立即向原告支付自2020年6月18日起至借款本息结清之日止的利息、罚息和复利（其中，罚息以未付借款本金为基数，复利以未付利息为基数，均按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率上浮5%再上浮50%计算至付清之日）。三、判决由二被告承担本案律师费26552元及实现债权的其他费用。四、判决原告在二被告未清偿上述债务时有权申请人民法院处置二被告提供的抵押物（即位于重庆市渝中区胜利路X号X幢X-X#的房屋），并有权就处置所得价款在上述第一至三项范围内优先受偿。事实和理由：2013年，原告与被告签订《个人购房借款/担保合同》，约定原告向被告发放300个月贷款期限的个人购房贷款，金额为人民币59.7万元用于购房，合同对贷款期限、利率、还款方式、违约责任、罚息、复利等内容进行了约定。原被告还约定将被告所有的房屋作为其履行债务的担保，并办理了抵押登记。之后，原告按约发放了贷款，但被告未按约定还款。被告秦伦彬未应诉答辩。被告穆冬梅提出书面答辩意见称，秦伦彬与工行江北支行签的个人购房借款合同属其个人行为，穆冬梅没有共同还款责任；案涉房屋属穆冬梅和秦伦彬按份共有，穆冬梅占70%、秦伦彬占30%，秦伦彬个人违约造成工行江北支行的欠款应从他本人持有30%份额内进行扣减。本院经审理查明，原被告签订《个人购房借款/担保合同》的具体约定和欠款事实如下：1.签订时间：2014年2月20日。2.贷款人：中国工商银行有限公司重庆建新北路支行。3.借款人：秦伦彬；共同还款人：穆冬梅。4.贷款金额：597000元。5.贷款用途：购买坐落于渝中区胜利路X号X幢X号的房屋。6.贷款期限：300个月，实际放款日与到期日以借据为准，借据为本合同的组成部分。7.贷款利率标准：以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮5%。贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）确定并执行新的利率。8.还款方式：按月等额本息还款，还款日为实际放款日次月起的每期对应日；无对应日的，当月最后一日为还款日。最后一期还款日为贷款到期日。9.罚息、复利条款：借款人未按约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定利率基础上加收50%确定，罚息利率随合同贷款利率的调整而变动，其变动周期与利率变动周期一致。10.违约责任条款：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用。11.费用约定：贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。12.抵押担保条款：秦伦彬、穆冬梅以其共有的位于重庆市渝中区胜利路X号X幢X-X#号的房屋为前述贷款设立抵押担保，并办理抵押登记手续。13.抵押担保范围：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。14.贷款发放时间：2014年5月23日。15.欠款事实：贷款发放后，秦伦彬累计六次以上未按时足额归还借款本息。庭审中，工行江北支行陈述，其通过诉讼的方式宣布借款提前到期，并自愿以2021年1月13日为宣布借款提前到期日，截止2021年1月13日，秦伦彬尚欠工行江北支行借款本金542291.96元，利息58665.27元，罚息2876.05元、复利5555.9元。16.本院送达起诉状副本、开庭传票等诉讼文书时间：2020年12月17日。另查明，中国工商银行重庆市分行于2019年8月8日向其各分、支行下发通知，载明将江北支行与建新北路支行合并，合并后的江北支行承接原江北支行和原建新北路支行所属人员、网点、客户、资产和各项业务。上述事实，有贷款申请表、《个人购房借款/担保合同》、《借款凭证》、财产共有人授权书、房地产权证、《重庆市房地产抵押合同》、离婚证、未再婚声明书、婚姻登记记录证明、银行还款明细列表、个人贷款逾期归还查询结果等证据以及当事人的陈述予以佐证，足以认定。本院认为，秦伦彬与工行江北支行签订的《个人购房借款/担保合同》系双方真实意思表示，且内容不违反法律规定，合法有效，双方当事人应按照合同的约定履行各自义务。合同签订后，工行江北支行履行了全部合同义务，秦伦彬未按约还款，已经构成违约，工行江北支行有权宣布向秦伦彬已发放的借款提前到期。宣布借款提前到期应通知借款人，工行江北支行通过诉讼方式宣布提前到期，提前到期日应在本院诉讼文书有效送达被告后确定，现工行江北支行自愿以2021年1月13日作为全部借款到期日，该日期晚于诉讼文书送达之日，对被告有利，本院予以认可。借款到期后，秦伦彬应返还全部尚欠借款本金542291.96元，截止2021年1月13日的利息58665.27元，罚息2876.05元、复利5555.9元以及自2021年1月14日起至付清之日止按双方约定计算的罚息、复利。穆冬梅自愿共同还款，对被告秦伦彬的前述债务负有共同偿还义务。秦伦彬、穆冬梅自愿以其名下的房屋为工行江北支行在前述借款合同项下的全部债权提供抵押担保并办理抵押登记，抵押权已有效设立，工行江北支行有权以抵押房屋拍卖、变卖所得价款优先受偿。工行江北支行要求二被告支付律师费26552元，但未举示证据证明该费用已实际产生，故本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告秦伦彬、穆冬梅于本判决生效之日起十日内返还原告中国工商银行股份有限公司重庆江北支行借款本金542291.96元，并支付截至2021年1月13日的利息58665.27元，罚息2876.05元、复利5555.9元；二、被告秦伦彬、穆冬梅于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司重庆江北支行自2021年1月14日起至付清之日止的罚息、复利（罚息以尚欠借款本金为基数，复利以应付未付利息为基数，均按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮5%再上浮50%计算）；三、若被告秦伦彬、穆冬梅未能按时足额履行前述义务，原告中国工商银行股份有限公司重庆江北支行有权对登记在被告秦伦彬、穆冬梅名下位于重庆市渝中区胜利路X号X幢X-X#号的房屋拍卖、变卖的价款在前述债权范围内优先受偿；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司重庆江北支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费9965.98元，公告费560元，由被告秦伦彬、穆冬梅负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  施芳群人民陪审员  唐中荣人民陪审员  汪宪荣二〇二一年二月七日法官 助理  赵丽苹书 记 员  耿盼盼