江苏省淮安市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2013）淮中商初字第0253号 原告中国工商银行股份有限公司淮安城北支行。 负责人庄震雷，该支行行长。 委托代理人孙亚明，该支行客户经理。 委托代理人陈淮波，江苏安淮律师事务所律师。 被告栾卫红。 被告姚清。 委托代理人栾卫红。 被告淮安中业地产有限公司。 法定代表人李雄文，该公司总经理。 原告中国工商银行股份有限公司淮安城北支行（以下至判决主文前简称工行城北支行）与被告栾卫红、姚清、淮安中业地产有限公司（以下至判决主文前简称中业公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2013年11月14日立案受理后，依法组成合议庭并于2013年12月16日公开开庭审理本案。原告工行城北支行委托代理人孙亚明、陈淮波、被告栾卫红同时作为被告姚清委托代理人到庭参加诉讼，被告中业公司经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本案依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告工行城北支行诉称：2011年12月25日，原告与被告栾卫红、姚清订立一份《个人购房借款／担保合同》，合同约定两被告向原告借款320万元用于购买淮阴区爱琴海18幢106室房屋，借款期限为10年，被告中业公司为此笔借款提供连带责任保证。同日，被告栾卫红、姚清与原告签订一份《房地产抵押合同》，办理了商品房抵押权预售登记。上述合同签订后，原告按约发放贷款，但被告栾卫红、姚清连续多期未还本付息，经催要未果，按照合同约定，原告有权宣布贷款提前到期，并请求判决：（1）解除原告与被告栾卫红、姚清签订的借款合同；（2）被告栾卫红、姚清归还借款本金余额2924879.51元，利息75878.13元（计算至2013年8月21日，之后的利息及其他费用按照合同约定计收至实际还清之日），承担律师费用39000元，被告中业公司对上述债务承担连带还款责任；（3）三被告承担本案诉讼费用。后原告放弃第一项诉讼请求，不要求法院解除合同。 被告栾卫红、姚清答辩称：我是中业公司的员工，中业公司欠我工资和借款，故其用结清工资及偿还借款的方式，欺骗胁迫我提供身份证签订借款合同，实际借款人、贷款实际使用人、还款人均是中业公司，我一分钱也没有使用过。我本人和中业公司没有交过首付款，银行也没有收到首付款。房屋购买是虚假的，是原告和中业公司串通骗取贷款的，且房价定在每平方24000元属于虚高，周边门面房的房价在5000-6000元每平方左右。另外，当时约定是以该房产作为抵押来贷款，若中业公司偿还不了贷款，银行回购这些门面房，并未约定将我的房屋作为抵押。综上，请求驳回原告对被告栾卫红、姚清的诉讼请求。 被告中业公司未到庭亦未提供书面答辩状。 原告为证明其主张向本院提供以下证据：证据1、个人购房借款／担保合同及个人借款凭证各一份、房地产抵押合同及共有人同意抵押担保承诺书、共同还款承诺书各一份、淮阴区商品房预告登记证明一份； 证据2、借款还款详细信息表一份； 证据3、委托合同以及律师费发票； 以上证据证明原告与被告栾卫红、姚清签订借款合同，金额是320万元，借款期限为十年，该合同约定借款人若连续三个月或者累积六次未按时足额偿还贷款本息的话，原告有权宣布贷款提前到期，并由被告栾卫红、姚清承担还款责任、被告中业公司承担担保责任。合同签订后，原告按约发放贷款，现截至到2012年8月21日，被告栾卫红、姚清累计14期未足额还款，构成违约，三被告应承担相应的违约责任。 证据4、销售不动产统一发票及借款人经济收入证明各一份，证明被告栾卫红已就本案所涉房屋缴纳首付款以及其并非中业公司的员工。 被告栾卫红、姚清发表质证意见称：借款合同、房地产的抵押合同，以及共同还款承诺书、共同抵押担保承诺书上面我和姚清的签名都是真实的，但系受胁迫签订的。对于淮阴区商品房预告登记证明无法确认，因为我没有去办理。对于借款凭证上借款人的账号和还款账号都不是本人办理，但是借款人签章是我和姚清写的。 被告中业公司未到庭亦未提供书面的质证意见。 被告栾卫红、姚清为证明其主张向本院提供商品房买卖合同、不动产销售发票一张、借条两张，证明本案所涉房产价格虚高，且系受被告中业公司的胁迫签订合同。 原告工行城北支行发表质证意见称：商品房买卖合同、发票与本案没有关联性，价格是购买人与开发商签订的，与我们无关。对于两份借条，与本案没有关联性，不能证明被告中业公司胁迫被告栾卫红签订合同。 被告中业公司未到庭亦未提供书面的质证意见。 本院经审查确认原告提供所有证据的真实性、合法性和关联性，可以作为本案证据使用。被告栾卫红、姚清提供的三份证据与本案无关联，真实性亦无法确认，不作为本案证据使用。 本院经审理查明：2011年11月25日，栾卫红、姚清作为借款人、抵押人、中业公司作为保证人与贷款人工行城北支行签订一份《个人购房借款／担保合同》，双方在该份合同中第一条约定：“贷款人根据借款人的申请，同意向其发放以下第B种贷款，金额为人民币320万元（大写：叁佰贰拾万元）……B、个人购置商用房贷款”，合同第二条：“2.1本合同项下贷款用于购买坐落于爱琴海18-106，建筑面积为267.51平方米的房屋。2.2本笔贷款的担保方式为抵押，具体约定见本合同相关担保条款”，合同第四条约定：“4.1贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档贷款利率为基准利率，7.05%（上下）浮15%确定，据此确定的利率为借款凭证记载为准”。合同第九条约定：“9.1借款未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按照罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定”。合同第十四条约定：“14.1发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：……L、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的……。14.2借款人发生14.1约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：……（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下的未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息和其他费用；”合同第十七条约定：“订立和履行本合同所需的登记、公证、评估等费用，以及由于借款人和担保人没有按照合同约定履行各自的义务，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担。……”合同第二十六条约定：“保证人自愿向贷款人提供连带责任保证……”。合同第三十条约定：“30.3主债务同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是由借款人提供还是由第三人提供，贷款人有权自行选择实现担保的顺序，即贷款人有权选择先就任何物的担保实现债权，或先要求保证人承担保证责任，或同时要求借款人与保证人、物的担保人同时履行担保责任，担保人放弃针对贷款人选择清偿顺序的抗辩权”。 另查明：原告提供的2012年1月1日的个人借款凭证载明，贷款金额为320万元，利息归还周期为按月，基准利率7.05%，未载明执行年利率，被告栾卫红、姚清在上述借款转入收款人账户及借款人签章处签名。另外，原告提供的借款还款详细信息表显示，截止2013年8月21日，被告栾卫红、姚清累计逾期期数为14期，贷款当前余额为2924879.51元，积欠利息为75878.13元。 还查明，原告工行城北支行与江苏安淮律师事务所于2013年10月28日签订委托代理合同一份，其中载明律师代理费为39000元。 经双方当事人确认，本院归纳本案的争议焦点为：被告栾卫红、姚清应否承担还款责任。 本院认为：被告栾卫红、姚清对于原告举证的个人购房借款／担保合同、房地产抵押合同、共同还款承诺书以及个人借款凭证中所有的“栾卫红、姚清”签名系本人所签均予以认可，则应当认定上述合同及承诺书系其真实意思表示，同时因不违反法律法规的禁止性规定，应当确认合法有效，各方当事人应按照合同的约定履行各自权利义务。被告栾卫红、姚清辩称该签名系受中业公司胁迫签订且原告对此亦知情，并提供中业公司出具的借条以及中业公司与他人签订的合同及发票予以证明，从上述证据无法推断出被告一、二系受中业公司胁迫，故被告栾卫红、姚清该项理由本院不予采信。 根据合同的约定，原告已向栾卫红发放320万元的贷款，则被告栾卫红、姚清应当按照合同的约定按月支付本金和利息，现截至起诉之日，被告栾卫红、姚清已累计逾期14期，原告有权按照个人购房借款／担保合同第14条第二款的约定，宣布贷款提前到期，并要求被告栾卫红、姚清偿还尚欠贷款以及所产生的利息、罚息和其他费用。现根据原告提供的借款还款详细信息表显示，截止2013年8月21日，被告栾卫红、姚清贷款当前余额为2924879.51元，积欠利息为75878.13元，被告栾卫红、姚清应当按照合同的约定向原告归还上述本金及利息。关于律师费39000元，根据个人购房借款／担保合同第十七条的约定，亦应由被告栾卫红、姚清承担。同时，由于被告中业公司为被告栾卫红、姚清提供连带责任担保，且在个人购房借款／担保合同第三十条中放弃针对贷款人选择清偿顺序的抗辩权，故原告有权要求其就上述本息及其他费用承担连带还款责任。另外，由于借款借据未载明执行年利率，则应当按照双方签订的个人购房借款／担保合同第四条、第九条的约定，以基准利率7.05%上浮15%确定执行利率，再上浮50%确定逾期利率。 综上，依据《中华人民共和国合同法》第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条第一、二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百五十二条之规定，判决如下： 一、被告栾卫红、姚清于本判决生效后十五日内向原告中国工商银行股份有限公司淮安城北支行偿还借款本金2924879.51元及相应利息（2013年8月21日之前的利息为75878.13元，2013年8月21日之后至判决确定给付之日的利息，以3000757.64元作为基数，利率按照7.05%上浮65%进行计算）； 二、被告栾卫红、姚清于本判决生效后十五日内向原告中国工商银行股份有限公司淮安城北支行支付律师费用39000元； 三、被告淮安中业地产有限公司对本判决第一、二项承担连带还款责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费31118元，由被告栾卫红、姚清、淮安中业地产有限公司共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状及副本八份，上诉于江苏省高级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费。（收款单位：江苏省高级人民法院；开户行：中国农业银行南京市分行江苏路分理处；账号：03329113301040002475）。 审 判 长  李 玲 审 判 员  陈加雷 人民陪审员  张志勇 二〇一三年十二月十八日 书 记 员  吴志伟 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第一百五十二条判决书应当写明判决结果和作出该判决的理由。判决书内容包括： （一）案由、诉讼请求、争议的事实和理由； （二）判决认定的事实和理由、适用的法律和理由； （三）判决结果和诉讼费用的负担； （四）上诉期间和上诉的法院。 判决书由审判人员、书记员署名，加盖人民法院印章。