内蒙古自治区磴口县人民法院民事判决书（2020）内0822民初2792号原告：磴某。统一社会信用代码: ×××。法定代表人：兰某，磴某理事长。委托诉讼代理人：刘某。被告:杜某,住内蒙古巴彦淖尔市磴口县。公民身份号码×××。原告磴某诉被告杜某借款合同纠纷一案，原告于2020年11月18日向本院起诉。本院受理后，依法适用简易程序，于2020年12月9日公开开庭进行了审理。原告磴某的委托诉讼代理人刘某，被告杜某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告磴某向本院提出如下诉讼请求：1、判令被告杜某偿还借款本金259900元及利息,利息计算:自2017年9月20日起以259900元借款本金为基数按利率9.9‰计算至2018年12月20日，自2018年12月21日起以259900元借款本金为基数按利率14.85‰计算至借款本金付清之日止。2、由被告承担本案诉讼费用等一切费用。事实和理由：被告杜某于2017年9月20日向原告申请借款本金260000元，双方约定了借款利率、还款期限、结息日期、违约责任等内容，并办理了借据。贷款到期后经原告多次催收无果。被告杜某辩称，原告所述2017年9月20日被告向原告借款260000元与事实不符。事实是：2014年7月2日被告向原告抵押借款220000元、2015年12月29日被告向原告抵押借款1600000元，用于房地产开发投资，以上两笔借款一直正常还利息，至2016年下半年，由于国家调控房地产项目，致使被告资金回笼困难，不能按时偿还以上借款利息。原告多次和被告联系，要求被告再签一份借款合同和借据，用于偿还以上两笔借款利息，不然就起诉。当时被告不想被起诉，也不想给原告造成不良贷款影响其业绩，在原告要求下，2017年9月20日被告在粮台信用社签了空白的贷款合同和空头借据，当时没有填借款金额，原告称不知道总社能批多少，将来批回多少填多少，后被告就到乌拉特中旗施工了。原告未通知被告贷款成功与否、贷了多少，被告以为没有贷款成功，直到收到原告的民事诉讼状才知道当时借款260000元，且260000元贷款原告没有实际给付被告。被告不知道260000元贷款的去向及明细，也无法自行调取。2020年12月5日原告诉讼代理人刘某给被告提供一份260000元借款的资金去向清单，清单里反映有偿还220000元、1600000元借款的利息，也有偿还涉案260000元借款的利息，但显示，260000元借款利息偿还至2017年12月29日。2017年3月29日原告向磴口县人民法院起诉了被告所欠的220000元借款，2017年8月15日磴口县人民法院作出（2017）内0822民初660号民事判决书，判决被告支付原告借款本金219600元、利息付至2017年3月29日，但原告提供的清单显示，220000元贷款利息付至2017年12月29日，本金也不相符，前后矛盾。2017年4月30日，原告向磴口县人民法院起诉被告所欠的1600000元借款，磴口县人民法院作出（2017）内0822民初774号民事调解书：由被告偿还原告借款本金1599800元、利息从2016年12月30日算起。原告提供清单显示1600000元贷款利息已付至2017年12月29日，本金也不相符。涉案的260000元借款的利息，清单显示已付至2017年6月21日，但原告诉状主张要从2017年9月20日算起，前后矛盾。2018年3月，原告给案外人杜某2提供关于“杜某255万贷款明细”显示，2017年9月原告用被告所谓260000元资金给杜某2偿还了利息。2017年12月29日杜某2归还给了被告，但被告未收到此款，原告提供的清单里也没有反映出此款。原告曾说过用被告涉案的260000元资金给案外人杜某3还过利息，清单里也未显示。260000元借款原告没有实际给付被告，由原告保存、支配，且原告用该资金偿还他人的利息，所以此款名义上借给了被告，实际上还在原告手中。根据合同法210条，自然人之间的借款合同自贷款人提供借款时生效，否则借款合同无效，所以被告和原告签署的借款合同属于无效合同。被告所欠原告220000元、1600000元借款属于正常抵押借款，有足够价款的抵押物，被告还不了220000元、1600000元借款的利息，已构成违约，原告完全可以通过法院诉讼拍卖抵押物实现债权，没有必要再让被告违规签署空白借款合同和借据偿还利息。260000元借款是为了解决220000元、1600000元贷款的逾期利息，是对这两笔借款利息的担保，是原告为了降低不良贷款、增加业绩采取的一种违规手段，不是双方借贷意思的真实表达。原告以提前扣除利息名义扣除全部借款，也就是砍头息，依据合同法第200条规定：借款的利息不得预先在本金中扣除，利息预先扣除的，应按实际借款数额返还借款并结算利息。这是禁止性规定，预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借金额认定为本金。银行办理贷款，尤其是额度较大的借款，正常流程是由借款人提供抵押物或其他担保并说明借款用途，借款人征信要良好，夫妻双方要签字，才能办理贷款。本案中260000元借款既无担保、也未说明贷款用途、当时被告征信已有不良记录，但原告为了降低不良贷款完成业绩违规操作。综上，应驳回原告要求被告偿还贷款借款本金259900元、利息及要求被告承担诉讼费的诉讼请求，被告只应偿还220000元、1600000元贷款本金及所产生的利息、逾期违约金。原告的行为违反《中国银监会关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》第一条、《2020年银行机构市场乱象整治“回头看”工作要点》第9条、《贷款通则》第十八条第二款的规定。原告磴某为证明自己的诉讼主张，在庭审中出示以下证据：1、被告身份证复印件一份，个人借款申请一份。意在证明被告身份信息、2017年9月15日被告向原告申请借款的事实，借款是借款人的真实意思。2、《最高额个人借款合同》一份、借款借据一份、交易流水一份。意在证明2017年9月20日被告杜某向原告借款金额260000元、原告已将全部借款发放至杜某河套农商行开立账户中的事实。其中借款金额处、个人借款合同首页中有杜某本人签字捺印，与被告所述空白合同签字和不知借款金额、借款期限的陈述不符,在借款合同最后一页，借款人签字上方及当页，借款合同已明确作出特别提示。第七条贷款资金支付方式中，原告已经按杜某要求将借款发放至河套农商行开立的结算账户中，不存在空白合同、虚假合同情况。3、委托扣款授权书一份。意在证明该笔款借款到期后借款人仍在使用该账户。4、贷款贷后检查三份。意在2018年3月21日-2019年6月，杜某针对两笔贷款都有签字捺印，被告知道贷款金额、期限。5、内蒙古农村信用社贷款本息收回凭证一份、内蒙古农村信用社储蓄取款凭条一份。经质证，被告对原告出示证据的意见是：对1号证据中身份证无异议。借款申请表中除了被告签字外，金额、时间等内容都是原告签署的，足以证明当时签的是空白的借款申请，对原告自行填写的内容不认可；2号证据中的借款合同、借据显示，除了被告的签名是本人签字外，其他内容包括时间、金额、银行卡号是原告之后填写的，当时被告将卡放在原告处。银行流水显示当天将260000元转入被告留给原告的卡上，但卡一直由原告保管，资金去向原告未给被告提供；认可3号证据中授权书乙方签字是其本人签的，其它内容都是原告填的,没有落款时间,不能证明原告举证意图；4号证据可能是针对220000元、1600000元贷款写的，字是本人签的，但是其他内容都是原告填写的，不是被告2019年签的字；认可5号证据中的签字是其本人签的，对这两份证据记不清楚了、对上面的数额也记不清了。被告杜某为证明自己的辩驳主张，在庭审中出示一下证据：1、清单一份。意在证明2017年9月20日原告给被告名义上发放了260000元借款。发放当天，偿还220000元借款本金100元、利息32171.94元，偿还1600000元借款本金100元、利息167872元；2016年12月29日偿还220000元借款本金100元、利息7679.17元，偿还1600000元借款本金100元、利息33572.3元，偿还300000元借款本金100元、利息792元；2016年12月21日偿还300000元借款的利息5247元；2017年3月21日偿还300000元的利息8115.29元；2017年6月21日偿还300000元的利息9004.96元。清单显示260000元利息已偿还至2017年12月29日，不全面。2、“杜某255万贷款明细”。意在证明2017年12月29日杜某2给杜某归还4笔款合计89285.65元。实际上是杜某2欠了借款利息，用被告的260000元偿还，后来杜某2给被告归还。杜某2是被告的妹妹，可以证明被告的卡由原告持有支配，如果是被告直接给杜某2还款，原告不会知道。3、起诉状二份及民事判决书、民事调解书各一份。证明上述两笔贷款还款本息和原告提供的清单存在矛盾。4、被告的银行卡交易明细整理材料一份。意在证明流水反映被告始终没有支付一分钱，全部被原告控制，如果卡在被告手中，被告借款560000元不使用、不周转，不符合常理。经质证，原告对被告杜某出示证据的意见是：对1号证据的真实性认可；对2号证据的真实性认可，载明9月杜某给杜某2还利息，本次为杜某2归还杜某利息。对举证意图不认可。该贷款明细为2018年3月21日之后，是该笔贷款到期后的相关事项，与本案无关。杜某与杜某2为兄妹关系，兄妹之间经济往来原告无从知晓。该明细仅是一个说明，无法证明借款人所用资金及账户由原告支配，可以证明杜某于2018年就已经知晓该贷款存在，与其答辩所述收到起诉状后才知晓金额的事实不符，可以证明借款人在有意逃废该笔债务；对3号证据的真实性无异议，判决书认定的还款数额是截止判决书下发时间的情况，无法证明被告举证意图，该证证明借款利息清偿至2016年12月，与被告第一份证据相印证，可以说明被告认可借款300000元、借款资金的部分用于偿还该案本息的事实；对4号证据的真实性认可，对举证意图不认可。原告提供的证据中有被告签字捺印的取款凭条，被告所谓银行卡由原告控制使用与事实不符，上述取款凭条也足以证明原告将贷款发放至被告手中并由他使用，被告提供的证据无法证明其所述内容真实性。对原告出示的证据认定如下：1号证据中的身份证，被告杜某无异议，予以采信；因被告杜某认可“个人借款申请表”中二被告的签名是其本人所签，故对个人借款申请表予以采信。2号证据中二被告的签名是其本人所签，即借款是被告的真实意思，故对2号证据予以采信。被告杜某认可3号、4号、5号证据中被告的签名是其本人所签，对3号、4号、5号证据予以采信。对被告杜某出示的证据认定如下：原告对1号、3号证据的真实性认可，予以采信。2号证据与本案无直接关联，不予考虑。对4号证据中与原告出示的1号证据相互映证的部分予以采信。经审理本院认定如下事实：2017年9月20日被告杜某与原告签订磴口联社粮台最高个借字（2017）0257号《最高额个人借款合同》，约定借款金额260000元；借款期限：15个月；借款用途：偿还杜某贷款；罚息：若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按约定借款利率水平上加收50%执行，直至清偿本息为止。2017年9月20日被告杜某在原告出具的借款借据中签字确认借款金额260000元、借款期限2017年9月20日至2018年12月20日，同日原告将260000元现金转至杜某尾号为1853的账户中。原告作为甲方，被告杜某作为乙方，签订《委托扣款授权书》，约定乙方授权甲方以乙方名义全权代为处理乙方在其开立的专用存款结算账户（账号×××）内存款。被告共偿还原告借款本金100元，利息偿还至2017年12月29日。另查明，2017年4月7日原告向本院提起诉讼，2017年8月15日本院作出（2017）内0822民初660号民事判决书，认定2014年7月2日被告杜某在原告处借款220000元、截止2016年12月29日，杜某偿还借款本金400元、利息61836.41元。2017年4月30日原告因被告于2015年12月29日向原告借款1600000元未偿还向本院提起诉讼，本院于2017年8月18日作出（2017）内0822民初774号民事调解书，现原告已就该二案申请执行。本院认为，原告与被告杜某签订的磴口联社粮台最高个借字（2017）0257号《最高额个人借款合同》、借款借据、《委托扣款授权书》，系合同双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效合同。双方当事人应严格按照合同约定履行自己的义务，不履行合同义务或履行合同义务不符合法律规定的，应承担相应的违约责任。原告作为贷款人，按照借款合同约定发放了贷款，履行了合同义务。被告杜某作为借款人，未按合同约定按期偿还借款本息，是对合同义务的不履行，其行为构成违约，应承担相应的违约责任。现原告要求被告杜某偿还贷款本息的诉讼请求，符合双方约定及法律规定，本院予以支持。被告杜某辩解:1、《最高额个人借款合同》、借款借据、《委托扣款授权书》中被告签名时，文本都空白。因被告对此未举证证明，被告应承担举证不利的法律后果。2、原告未通知被告借款是否成功、借款数额、直至收到起诉状后才知道借款数额。因被告认可原告出示5号证据中本人的签名，该证据证明2017年9月21日被告杜某从尾号为1853的账户中取现146488.10元偿还其之前的借款利息，故被告的该辩解理由不能成立。3、260000元原告未实际出借给被告。从原告出示的交易流水可以认定，2017年9月20日原告将260000元转入被告杜某尾号为1853的账户，据此可以认定原告履行了出借义务。4、（2017）内0822民初660号民事判决书、（2017）内0822民初774号民事调解书中认定的偿还情况与实际不符。对此，被告认可判决书载明当时的还款情况正确，至于之后又偿还的部分，可以在执行案件中核减。5、原告预先在本金中扣除了利息，应当将实际出借金额认定为本金。本案中不存在该情形，被告的该辩解理由不成立。6、本案借款是为了解决220000元、1600000元借款的逾期利息，是对这两笔借款利息的担保，是原告为了降低不良贷款、增加业绩采取的一种违规手段，不是双方借贷意思的真实表示。从双方出示的合同、借据及被告签字的还款凭证，可以认定本案借款是原被告双方的真实意思表示，被告的该辩解理由不能成立。7、被告的银行卡由原告持有。被告对此未举证证明，且被告称不知将银行卡给了谁，结合原被告签订《委托扣款授权书》的实际，对原告的该辩解理由不予考虑。综上，被告的以上辩解理由及辩解原告违反《贷款通则》第十八条第二款规定的理由不能成立，不予支持。依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条,《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款的规定，判决如下：被告杜某于本判决书生效后十日内返还原告磴某借款本金259900元，并支付以本金259900元为基数、从2017年12月30日起计算至借款清偿之日止、按月息14.85‰计算的利息。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5198元，减半收取计2599元，由被告杜某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于巴彦淖尔市中级人民法院。审判员 杨俊娥二0二一年二月一日书记员 马 骏附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。