四川省乐山市市中区人民法院民 事 判 决 书(2018)川1102民初2215号原告：中银消费金融有限公司。住所地：中国（上海）自由贸易实验区。法定代表人：黄志刚，董事长。委托诉讼代理人：罗熙翔，四川迪扬律师事务所律师。委托诉讼代理人：张丹，四川迪扬律师事务所律师。被告：章建梅，女，1968年12月30日出生，汉族，住四川省峨眉山市龙池镇。原告中银消费金融有限公司（以下简称中银消费公司）与被告章建梅金融借款合同纠纷一案，本院于2018年3月20日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中银消费公司的委托诉讼代理人罗熙翔到庭参加诉讼，被告章建梅经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银消费公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告贷款本金94828.33元；2.判令被告支付原告自2015年10月1日至2016年11月30日的贷款利息20544.35元，自2016年12月1日起的贷款利息（以拖欠本金为基数，按月利率1.55%计算至贷款本息全部结清之日止，暂计至2018年2月28日为22047.58元）；3判令被告支付原告自2015年11月1日至2016年11月30日的滞纳费19799.96元，自2016年12月1日起的滞纳费按《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》之约定，以拖欠本金为基数计算至贷款本息全部结清之日止，暂计至2018年2月28日为22750元（按每日50元计）；4.判令被告支付原告律师费4055元（按3%计算）；5.判令被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2015年7月6日，被告向原告提交《【新易贷】信用贷款额度申请表》，向原告申请借款99000元，选择等额本息36期还款方式。2015年7月24日，被告向原告提交《【新易贷】现金贷款申请表》，申请现金贷款99000元，贷款用途为家装。双方还于同日签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，约定原告作为贷款人向作为借款人的被告提供贷款99000元，贷款使用期限为自动用或放款日起36期，贷款用途为家装；贷款执行固定利率制度，月利率为1.55%，原告有权针对被告发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高被告的利率水平；原告有权收取信用贷款相关授信管理的服务费用，包括但不限于滞纳费，工本费等。逾期付款滞纳费按日收取：逾期时贷款余额为0-1万元时，每日滞纳费为5元；逾期时贷款余额为1-2万元时，每日滞纳费为10元；逾期时贷款余额为2-3万元时，每日滞纳费为15元......逾期时贷款余额为9-10万元时，每日滞纳费为50元；更高贷款余额依以上规则类推。逾期3日内清偿的，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收；被告未按期足额归还贷款本息，视为被告在本合约项下违约，原告有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分到期或要求被告提前结清贷款；合约的终止或解除并不影响双方已经发生的债权债务关系，被告仍须偿还原告剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担原告实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。其后，被告签署《“新易贷－信用贷款”告客户书（四川）》，该告客户书中载明每月扣款前被告需在还款账号中存放足额资金，首次自动扣款日为贷款首次使用或发放的次月月末，此后为每月月末。2015年7月27日，原告向被告指定账户发放消费贷款99000元。被告借款后仅正常还款2期，从第3期起，即自2015年11月1日起，仅归还了部分款项用于冲抵利息及滞纳金，共计42.19元。被告尚欠贷款本金94828.33元。根据被告账户交易信息显示，原告已于2016年11月30日对被告欠款进行核销。但原告的核销行为并不能使原告享有的债权消灭，故被告应继续履行相应的还款义务，归还欠款及核销后产生的利息、滞纳费。原告曾经于2018年3月向被告发出《律师函》，告知被告《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》项下尚未偿还的本息和其他应付款项全部提前到期。要求被告一次性履行全部还款义务。但是被告至今仍未履行贷款本息之偿还义务。为维护原告的合法权益，遂诉至法院，望判如所请。被告章建梅未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院对当事人提交的具有真实性、合法性和关联性的证据予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2015年7月6日，被告章建梅向原告提交《【新易贷】信用贷款额度申请表》，申请贷款99000元，选择月结还款方式为等额本息，分36期。2015年7月20日，被告章建梅向原告提交《【新易贷】现金贷款申请表》，申请贷款99000元用于家装，并授权中国银行借记卡作为【新易贷】现金贷款放款账号。此后,原告向被告章建梅发出《“新易贷-信用贷款”告客户书（四川）》，告知了“新易贷、信用贷款”业务的还款方式及还款账户、用款方式、提前还款、逾期处理、还款明细（36期每万元还款明细）等事项，被告章建梅在“客户签章”处签字确认。2015年7月24日，原告与被告《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，合约约定：原告作为贷款人向被告提供贷款99000元用于家装，贷款期限为自动用或放款日起36期，还款方式为等额本息还款；贷款执行固定月利率为1.55%，原告有权针对被告发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高被告的利率水平；原告有权收取信用贷款相关授信管理的服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等。逾期付款滞纳费按日收取：逾期时贷款余额为0-1万元时，每日滞纳费为5元；逾期贷款余额为1-2万元时，每日滞纳费为10元……；逾期贷款余额为9-10万元时，每日滞纳费为50元；更高贷款余额依以上规则类推。逾期3日内清偿的，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收；被告未按期足额归还贷款本息，视为被告在本合约下违约，原告有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分到期，或要求被告提前结清贷款；合约的终止或解除并不影响双方已经发生的债权债务关系，被告仍须偿还原告剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担原告实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。被告逾期还款在90天内（含90天）的，应按照相关费用（包括实现债权的费用和滞纳金等费用）、利息、贷款本金的顺序依次向原告清偿；被告逾期还款超过90天的，应按照贷款本金、利息、相关费用（包括实现债权的费用和滞纳金等费用）的顺序依次向原告清偿。之后，被告签署《“新易贷－信用贷款”告客户书（四川）》，该告客户书中载明每月扣款前被告需在还款账号中存放足额资金，首次自动扣款日为贷款首次使用或发放的次月月末，此后为每月月末。2015年7月27日，原告向被告指定账户发放消费贷款99000元，并于当日预扣2970元。被告分别于2015年9月1日归还3861.21元，2015年10月1日归还53.11元，2015年10月3日归还3555.85元，2015年11月1日归还42.15元，2015年12月21日归还0.04元。被告存在逾期归还的情形，原告在2015年12月21日收取滞纳费0.04元。庭审中，原告认可被告从2015年12月22日起开始逾期。2018年3月8日，原告通过邮寄方式向被告发出《律师函》，告知被告使用合约项下尚未偿还的本息和其他应付款项全部提前到期，要求被告一次性履行还款义务。另查明，原告为追索本案债权，与四川迪扬律师事务所签订《外包诉讼合作协议》，并实际支出律师费4055元。上述事实，有当事人的陈述及营业执照、金融许可证、法定代表人身份证明书、身份证复印件、常住人口详细信息表、《【新易贷】信用贷款额度申请表》《【新易贷】现金贷款申请表》《“新易贷－信用贷款”告客户书（四川）》《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》、借记卡入扣账资料查询结果、详细消费记录查询结果、详细还款记录查询结果、《律师函》、EMS邮寄单、《外包诉讼合作协议》、《四川增值税普通发票》等证据予以证明。本院认为，原告与被告签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按照合同约定履行各自义务。原告按约发放贷款，被告理应按照合同约定按期归还借款本金并支付利息。现被告未按月足额支付原告借款本息，其行为构成违约，根据合同约定，原告有权宣告借款提前到期并要求被告归还本金，偿付利息、滞纳费、实现债权的费用。关于借款本金如何认定的问题。原告于贷款发放当日向被告扣收2970元，其实质是放款时预先扣除的借款利息，此款应从借款本金中扣减，故被告的实际借款本金应为96030元（99000元-2970元）。关于利息、滞纳费，律师费的标准及金额认定。本案中，原、被告双方在合同中既约定贷款执行固定月利率为1.55%，且原告有权针对被告发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高被告的利率水平；又约定原告有权收取信用贷款相关授信管理的服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等；同时还约定了实现债权的费用等。上述约定的费率已超过了年利率24%的标准。本院认为，本案借款为金融借款，原告作为开展存、贷款等金融业务的专业机构，其用于贷款的资金来源较为稳定，对风险的管控能力也强于自然人及其他组织，而借贷的利率与其风险密切相关，就此而言，金融机构的贷款收益不应高于民间借贷，因此，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限”的规定，并结合本案实际，对被告逾期后即从2015年12月22日起至本金付清之日止的利息、滞纳费、律师费，应以尚欠本金为基数，按年利率24%的标准计算。根据被告在2015年7月27日至2015年12月21日还款情况及双方利息、滞纳费的约定，以96030元为最初借款本金，月利率1.55%核算，截止2015年12月21日，被告尚欠原告借款本金91850.83元和利息3659.44元；从2015年12月22日起至款清之日止的利息、滞纳费、律师费（以91850.83元为基数，按年利率24%的标准计算，扣除已支付的滞纳费0.04元）（计算方式详见附表）。本院对原告主张的借款本金、利息、滞纳费、律师费超出前述部分的诉讼请求不予支持。综上所述，原告的部分诉讼请求本院予以支持，部分诉讼请求本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零八条、第一百九十六条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告章建梅在本判决生效之日起十日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金91850.83元及利息3659.44元；从2015年12月22日起至款清之日止的利息、滞纳费、律师费（以91850.83元为基数，按年利率24%的标准计算，扣除已支付的滞纳费0.04元）；二、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1990元（已减半）,保全费1440元，共计3430元，由被告章建梅负担（此款已由原告中银消费金融有限公司预交，被告章建梅在履行上述义务时一并支付给原告中银消费金融有限公司）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省乐山市中级人民法院。审判员  曹银萍二〇一八年四月二十三日书记员  贺敬晴