广西壮族自治区梧州市长洲区人民法院民 事 判 决 书（2020）桂0405民初1303号原告：中国人民财产保险股份有限公司梧州市分公司，住所广西梧州市新兴一路207号。统一社会信用代码：91450403899149056J。负责人：廖云。委托诉讼代理人：谢明宏，广西桂江律师事务所律师。被告：黎强，男，1983年4月29日出生，汉族，身份证住址广西梧州市长洲区。原告中国人民财产保险股份有限公司梧州市分公司与被告黎强保证保险合同纠纷一案，本院于2020年8月13日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司梧州市分公司的委托诉讼代理人谢明宏到庭参加诉讼，被告黎强经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司梧州市分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付保险代偿款18957.52元；2.判令被告向原告支付违约金(违约金以18957.52元为基数，按每日1‰计算，从2020年4月10日计至全部保险代偿款还清之日止,暂计至2020年7月20日为1895.75元)；3.判令被告向原告支付未缴保险费2205.68元；4.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2018年8月14日，被告作为投保人，以中国光大银行股份有限公司南宁分行（以下简称光大银行南宁分行）为被保险人与原告签订了《个人信用贷款保证保险保险单》，约定由原告为被告向光大银行南宁分行借款32000元提供保证保险服务，保险期间自贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，被告每月向原告缴纳保费601.55元；赔款等待期为80天，即被告拖欠任何一期贷款达到80天，原告按保险合同约定向光大银行南宁分行进行理赔，理赔后，被告需向原告归还全部赔偿款项和未付保费，从原告理赔当日开始超过30天，被告仍未向原告归还上述全部款项的，视为被告违约，被告需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始按日千分之一计付违约金。2018年8月18日，被告与光大银行南宁分行签订《个人贷款合同》，向光大银行南宁分行贷款32000元，借款期限从签订合同当日起计为36个月，借款利息以年利率6.65%计付，还款方式为按月等额还本付息。原告为被告的贷款提供保证保险服务。光大银行南宁分行于签订贷款合同当日依约向被告发放了贷款32000元，之后被告未按约定偿还贷款及支付保费，根据保险合同约定，投保人超过赔偿等待期，视为保险事故发生。因被告逾期超过80天未还款，光大银行南宁分行于2020年4月10日向原告提出索赔申请，并从原告的账户扣代偿款18957.52元用于归还被告尚欠的借款本息。此后，原告多次要求被告归还代偿款18957.52元及保险费2205.68元(601.55元/月÷30天×110天=应缴纳的保费，被告自逾期之日起，已经欠原告1个月保费，再加上逾期后赔偿等待期80天，故共应计算110天的应缴保费时间)，但被告均不支付，为此原告诉至法院。原告中国人民财产保险股份有限公司梧州市分公司围绕其诉讼请求向法庭提供的证据有：1.营业执照复印件一份，证明原告的工商登记情况及具有经营保证保险的资格；2.黎强的身份证复印件一份，证明被告的身份情况；3.《个人信用贷款保证保险保险单》复印件一份，证明原、被告之间存在保证保险合同关系以及保险合同约定的被告贷款金额情况、被告每月应缴纳的保险费、违约金的计算方式、赔偿等待期为80天及被告同意按照保险条款和特别约定承担责任等情况；4.《个人贷款合同》一份，证明被告与光大银行南宁分行签订了个人贷款合同，合同约定被告向光大银行南宁分行借款以及原告按照保证保险合同约定承担保证责任的情况，同时证明借款数额、期限、还款方式、利息计算等情况；5.中国光大银行股份有限公司南宁分行贷款借据一份，证明光大银行南宁分行已经依约向被告发放贷款32000元的事实；6.还款明细表一份，证明被告借款后的还款情况及逾期后原告按照保险合同约定代偿还本金及利息、罚息的事实；7.代偿债务与权益转让确认书一份，证明原告按照保险合同约定为被告代偿贷款本息18957.52元及光大银行南宁分行已将债权转让给原告的事实;8.缴纳保费清单一份，证明被告缴纳保险费的情况。被告黎强未到庭参加诉讼亦未提交书面的答辩意见。根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利。本案被告黎强经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为其自愿放弃答辩和质证的诉讼权利。经审查，原告提供的证据1-8，与本案有直接关联，故本院对其关联性予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年8月14日，被告黎强作为投保人与作为保险人的原告中国人民财产保险股份有限公司梧州市分公司签订《个人信用贷款保证保险保险单》，投保个人信用贷款保证保险，被保险人为光大银行南宁分行，保险金额为35386.36元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保险费为21655.80元，每月保险费为601.55元，投保人按月缴纳保险费，缴费日期为银行扣款之日；赔偿等待期为80天。原、被告在保险单中特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年8月18日，被告作为借款人与作为贷款人的光大银行南宁分行签订了一份《个人贷款合同》，主要约定：1.贷款人同意向借款人发放人保个人小额信用贷款，贷款的用途为生产生活所需，贷款金额为32000元，贷款期限为36个月，自2018年8月18日至2021年8月18日；2.本合同的贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%；3.借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；4.贷款发放至借款人在贷款行开立的指定账户内，户名：黎强，账号62×××65，开户行：中国光大银行；5.借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，本合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还，对日偿还贷款指将贷款发放日作为每期还款日，如还款当月无对应日则为当月末最后一天。《个人贷款合同》签订后，光大银行南宁分行于2018年8月20日依约向被告发放贷款32000元。借款后，被告向光大银行南宁分行归还了部分借款本息，其最后一期还款即2019年12月后未再归还借款本息。2020年4月10日，光大银行南宁分行从原告的保证金账户中扣划18957.52元用于归还被告尚欠的贷款本息，后光大银行南宁分行向原告出具代偿债务与权益转让确认书，确认被告未偿还的贷款本息18957.52元已收到，并同意于收到上述赔款的同时将其对被告追偿的全部权益转让给原告。另查明，被告从2018年9月28日至2020年1月19日合计向原告支付了16期的保险费共9624.80元，另被告于2020年2月17日向原告支付保险费13.86元。庭审中，原告陈述被告每月应缴保费是601.55元，被告借款后共还款16期，其从逾期之日起已经欠原告一个月的保费，加上逾期之后80天的赔偿等待期共110天，故原告在本案中诉请的保险费是从2019年12月20日开始计至2019年4月10日为2205.68元（601.55元/月÷30天×110天）。本院认为，原、被告签订《个人信用贷款保证保险保险单》，双方成立保证保险合同关系，该《个人信用贷款保证保险保险单》系当事人真实意思表示，没有违反法律法规的强制性规定，是合法有效的，双方当事人均应按照合同约定履行各自义务。本案中，被告黎强没有按照其与光大银行南宁分行签订的《个人贷款合同》的约定履行按期还款义务，而原告则依照与被告签订的保证保险合同的约定向被保险人光大银行南宁分行代偿了18957.52元，原告在实际支出代偿款后，有权依约要求被告偿还代偿款。因此，原告要求被告支付代偿款18957.52元的诉请，合理合法，本院予以支持。关于原告要求被告支付违约金的问题。原、被告在保险单中约定“保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。”，本院结合原告受到的损失情况，认为合同约定的违约金明显过高，应予调整，本院将违约金调整为按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率3.85%的四倍计算，以代偿款18957.52元为基数，从光大银行南宁分行在原告的银行账户扣划款项之日即2020年4月10日起计至实际清偿之日止。至于原告要求被告支付保险费的问题，根据保险合同的约定，被告每月应缴的保险费为601.55元，现原告主张按应缴保费时间共110天计算保险费，符合法律规定和合同约定，本院予以采纳，故被告应向原告支付保险费2205.68元(601.55元/月÷30天×110天)，扣减被告于2020年2月17日已支付的保险费13.86元，被告实际尚应向原告支付的保险费为2191.82元。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第五百零九条、第五百七十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告黎强于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司梧州市分公司支付代偿款18957.52元及违约金（违约金计算：以18957.52元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率3.85%的四倍，从2020年4月10日起计至实际清偿之日止）；二、被告黎强于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司梧州市分公司支付保险费2191.82元。如未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。案件受理费376元，公告费560元，合计936元，由原告中国人民财产保险股分有限公司梧州市分公司负担45元，由被告黎强负担891元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广西壮族自治区梧州市中级人民法院。审 判 长  黄秋红人民陪审员  李光耀人民陪审员  关志情二〇二一年二月二十四日法官 助理  苏石妣书 记 员  蓝爱英附相关法律条文：《中华人民共和国民法典》第四百六十五条依法成立的合同，受法律保护。依法成立的合同，仅对当事人具有法律约束力，但是法律另有规定的除外。第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。