北京铁路运输法院民 事 判 决 书(2018)京7101民初367号原告:中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人：孙建平，总经理。委托诉讼代理人：霍焰，北京嘉善律师事务所律师。委托诉讼代理人：孙宁，北京嘉善律师事务所律师。被告:兰晓波，男，1966年7月1日出生，汉族，住北京市西城区。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财保公司）与被告兰晓波保证保险合同纠纷一案，本院于2018年3月26日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安财保公司委托诉讼代理人孙宁��被告兰晓波到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安财保公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即归还原告理赔款5124781.67元（其中借款本金为5000000元，利息34166.67元，罚息90615元）；2.判令被告立即支付滞纳金322861.25元（以5124781.67元为基数，以日0.1%为标准，自2018年1月31日暂计算至2018年4月3日，并按上述标准计算至实际清偿之日止）；3.判令被告立即支付律师代理费40000元、保险费5000元；4.判令被告对第1-3项诉讼请求向原告承担抵押担保付款责任，且原告有权对被告名下的位于北京市朝阳区北苑路5号3号楼2层201[房地产权证号：京（2016）朝阳区不动产权第XX**号]房产折价，或申请以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿；5.判决被告承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：2017年7月5日，出借人重庆金安小额贷款有限公司（以下简称小贷公司）与借款人兰晓波签订《授信协议》及《借款合同》，约定：借款人向出借人申请借款授信，出借人同意向借款人授信借款5000000元，授信期限自2017年7月5日至2022年7月4日。每月与每笔借款实际发放日相对应的日期为该笔借款的还款日，如果没有对应日的，每月的最后一日为还款日。利息、本金、保险费均应在该还款日进行支付。双方还约定，出借人有权要求借款人以投保人的身份向原告就该笔借款的偿还投保个人借款保证保险。2017年7月13日，原告经借款人的投保申请，出具了《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》，双方约定每月保费费率为0.1%，每月保费为5000元。如被告拖欠任何一期贷款达到80天的，或发生被保险人（出借人）全部借款提前到期的，原告应向出借人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费��保险人的代位求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。保险人自理赔之日起，以理赔总额为基数，按每日千分之一向借款人收取滞纳金至实际清偿之日止。2017年7月5日，出借人与借款人签订《最高额抵押合同》，借款人提供自己所有的位于北京市朝阳区北苑路5号3号楼2层201[房地产权证号：京（2016）朝阳区不动产权第XX**号]房产为抵押物，并在产权登记机关办理了抵押登记，出借人取得编号为京（2017）朝不动产证明第0057676号的不动产登记证明。上述合同签订以后，根据借款人的申请，出借人按照合同的约定向被告发放总计5000000元的贷款，但借款人自2018年1月13日起未根据合同约定履行还款义务，其行为已经构成根本违约。原告履行保险责任向出借人支付款项合计5124781.67元。原告与出借人依据《授信协议》、《借款合同》、《最高额抵押合同》以及《平安个人借款保证保险保险单》中的约定签订《权益转让书》，将出借人在上述合同中的全部权利包括但不限于借款债权、抵押权、质权、利息、罚息、实现债权费用等全部转让给原告。原告依法取得出借人在《授信及借款合同》以及《最高额抵押合同》所有的权利。此外，被告尚欠原告保险费5000元。被告兰晓波辩称：小贷公司在扣除手续费后只向我发放了4850000元贷款，据此计算的利息也有误。滞纳金及律师费过高，请法院调整。对保险费无异议。本院经审理查明以下事实：2017年7月5日，兰晓波与小贷公司签订《授信协议》及《借款合同》，双方约定：1.兰晓波向小贷公司申请借款授信5000000元，借款期限为6个月，年利率8.2%，手续费率3%，还款方式为先息后本，即每月支付利息，最后一个月偿还全部本金及当月利息。借款人逾期而未发生保证人全额代偿的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日；2.利息、本金、保险费、服务费均应在该还款日进行支付；3.借款人应按出借人的要求为单笔借款投保个人借款保证保险；4.出借人有权将合同项下债权转让给第三人，且无需事先通知借款人；5.借款人任一期本金或利息逾期满80天，保险人就全部的本金余额及其他借款人的欠付款项向出借人承担理赔责任。同日，兰晓波与小贷公司签订《最高额抵押合同》，约定：兰晓波提供其名下位于北京市朝阳区北苑路5号3号楼2层201作为抵押担保，担保最高本金金额为5000000元，抵押担保范围为前述《授信协议》及《借款合同》项下全部债务本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用，其中实现债权的费用包括但不限于公告费、送达费、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费、保全担保费等。双方就上述房产办理最高额抵押登记，登记号：京（2017）朝不动产证明第0057676号，被担保数额：5000000元。2017年7月13日，原告基于被告投保，签发《平安个人借款保证保险保险单》。投保人兰晓波，被保险人为小贷公司，保险金额5157500元，保险期间自借款发放之日起至该笔借款本息全部清偿之日止；保费缴纳方式为按月缴纳，每月保险费5000元，缴费日期为借款合同载明的还款日；投保人拖欠任何一期借款达到80天(不含)，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需要向保险人归还全部理赔款项和未付保费，保险人自理赔当日开始，以理赔金额为基数，按每日千分之一���投保人收取滞纳金；保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享受有的借款债权和抵押权、质权等从权利；保险人理赔后，有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2017年7月13日，小贷公司扣除150000元手续费后，向被告实际发放贷款4850000元。2017年8月13日至12月13日，被告每月如约偿还利息34166.67元、保险费5000元、服务费20000元。此后，被告未依约按时足额还款。另查，2018年2月1日，原告向小贷公司支付被告未偿还的理赔款共计5124781.67元，其中包括借款本金5000000元、利息34166.67元、罚息90615元。2018年2月1日，小贷公司向原告出具《履行保证责任证明书》及《权益转让书》，约定小贷公司将其在前述《授信协议》、《借款合同》、《最高额抵押合同》项下的全部权利包括但不限���其所享受有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益等全部转让给原告。再查明，原告目前为此次诉讼实际支付律师费10000元。上述事实有《授信协议》、《借款合同》、《最高额抵押合同》、不动产登记证明、平安个人借款保证保险投保单、平安个人借款保证保险保险单及保险条款、贷款划付回单、还款信息汇总表、履行保证责任证明书、权益转让书、法律服务专项委托合同、律师费发票以及双方当事人陈述等证据材料在案佐证。本院认为：依法成立的合同具有法律约束力。被告兰晓波与小贷公司订立的《授信协议》及《借款合同》系双方当事人真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方均应按照合同约定履行各自义务。《借款合同》到期后，被告兰晓波未如约履行偿还借款、利���及罚息的义务，原告按照兰晓波投保的个人借款保证保险，向小贷公司支付了兰晓波未偿还的理赔款，原告即取得对兰晓波请求赔偿的权利。因此，原告要求被告兰晓波偿还保险理赔款，有事实和法律依据。至于理赔款的具体数额，原告主张本金为5000000元，并在此基础上计算了利息、罚息及滞纳金。对此，本院认为，根据相关规定，借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。小贷公司的贷款划付回单显示小贷公司是在预先扣除150000元手续费后向兰晓波实际发放了4850000元贷款，故兰晓波实际贷款本金应为4850000元，其应偿付的利息、罚息及滞纳金也应以4850000元为基础计算。经核算，兰晓波自2018年1月13日起一期应付未付利息为33141.67元，原告主张按实际理赔90615元计算罚息，因该数额少于核算的罚息数额，本院对此不持异议，予以支持。关于原告请求的滞纳金，本院认为，第一，保险合同中“按每日千分之一向投保人收取滞纳金”的约定过高，本院调整为年利率24%；第二，根据保险合同的约定，滞纳金的起算时间应为理赔当日，原告于2018年2月1日向小贷公司支付理赔款，故滞纳金起算日应为2018年2月1日。关于原告请求的律师费40000元。根据本案查明事实，原告现实际支出律师费10000元，本院对该10000元予以支持，该项诉请中超出部分不予支持；关于保险费，原告根据保险合同的约定，要求被告兰晓波支付拖欠的未付保险费5000元，有事实和法律依据，本院予以支持。关于抵押权转让的相关问题。债权转让的，担保该债权的抵押权一并转让。根据《权益转让书》及保险合同的约定，原告理赔后取得代位求偿权，其取得的求偿权利包括但不限于小贷公司对被告兰晓波���享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。同时，原告作为担保物权人，在债务人不履行到期债务的情况下，依法就担保财产享有优先受偿的权利。至于抵押权优先受偿的范围，根据被告兰晓波与小贷公司签订的《最高额抵押合同》约定，最高额抵押担保的范围包括债务人主合同项下全部债务（包括或有债务）本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用。滞纳金、保险费及律师费系原告依据个人借款保证保险合同主张，未包含在《最高额抵押合同》约定的担保范围内。《最高额抵押合同》中载明的律师费亦应是小贷公司支出的律师费用，而根据现有证据，小贷公司并未支出律师费用，故优先受偿的范围也不应包括律师费。因此，原告有权对被告兰晓波所欠本金、利息及罚息在最高额抵押担保范围内享有优先受偿权，而对滞纳金、保险费、律师费不享有有限受偿权。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第二条、第六十条第一款、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百九十二条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款、第二十七条的规定，判决如下：一、被告兰晓波于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付理赔款4973756.67元（包括本金4850000元、利息33141.67元、罚息90615元）；二、被告兰晓波于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付滞纳金(以4973756.67元为基数，自2018年2月1日起按照年利率24%的标准计算至实际给付之日止)；三、被告兰晓波于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险费5000元；四、被告兰晓波于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付律师费10000元；五、若被告兰晓波未履行上述判决内容，原告中国平安财产保险股份有限公司有权就被告兰晓波名下位于北京市朝阳区北苑路5号3号楼2层201房产在上述第一项判决范围内优先受偿；六、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费23837元，由原告中国平安财产保险股份有限公司负担2187元（已交纳），由被告兰晓波负担21650元（于本判决生效之日起七日交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交��诉状，并按对方当事人的人数提出副本，交纳上诉案件受理费，上诉于北京市第四中级人民法院。审 判 员  张 博二〇一八年四月二十七日法官助理  袁 芳书 记 员  曹映秋