江苏省徐州市泉山区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0311民初4182号原告：徐州农村商业银行股份有限公司，住所地徐州市铜山区北京南路26号。法定代表人：骆新超，该公司董事长。委托诉讼代理人：李辉，徐州农村商业银行股份有限公司律师事务部公司律师。委托诉讼代理人：郭红，徐州农村商业银行股份有限公司律师事务部公司律师。被告：张俊永，男，1969年5月22日生，汉族，鼓楼房产服务中心企业房管所职工，住徐州市鼓楼区。被告：严靖，女，1976年9月5日生，汉族，住徐州市鼓楼区。原告徐州农村商业银行股份有限公司（以下简称徐州农村商业银行）与被告张俊永、严靖金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月11日立案。在答辩状期间，被告张俊永对本案管辖权提出异议。经审查，本院于2020年9月29日作出(2020)苏0311民初4182号民事裁定，裁定驳回被告张俊永对本案管辖权提出的异议。被告张俊永不服，上诉于徐州市中级人民法院。徐州市中级人民法院于2020年12月3日作出（2020）苏03民辖终313号民事裁定，裁定驳回上诉，维持原裁定。后本院依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告徐州农村商业银行的委托诉讼代理人李辉、郭红，被告张俊永到庭参加诉讼，被告严靖经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告徐州农村商业银行向本院提出诉讼请求：1、请求法院判令被告张俊永、严靖共同偿还原告借款本金249968.62元，并支付利息5275.43元，合计255244.05元（利息暂计算至2020年6月21日，后按借款合同约定继续计算至实际还清之日止，利息包括合同期内利息、逾期罚息、复利）；2、案件受理费用及其它诉讼费用等由两被告共同承担。事实和理由：2017年4月11日，徐州淮海农村商业银行股份有限公司（以下简称徐州淮海银行）与被告张俊永签订《最高额担保个人借款合同》，约定自2017年4月11日起至2020年4月7日止，被告张俊永可在25万元的借款本金额度内向原告申请借款，在此期间和最高额本金余额内可循环使用借款额度，每笔借款的金额、期限、利率、还款方式等以借款凭证为准，本合同利率确定为在人民银行相应档次基准利率基础上上浮40%，合同利率实行一期一调整，合同签订之时确定当期利率为6.65%，第二期及以后各期的利率由借款人按借款合同生效日的对应日的相应档次的人民银行基准利率和双方约定的浮动幅度确定当期利率，逾期还款的罚息利率为贷款利率水平上加收50%，对应付未付利息，有权计收复利。借款双方还就其他事项进行了详细约定。借款合同签订后，被告张俊永于2019年4月14日分三次提款，金额合计249968.62元，到期日为2020年4月7日，年利率6.09%，按月付息，用途为消费。贷款到期后，被告张俊永未能按照合同约定履行足额偿还借款本息的义务，已构成违约，应承担违约责任。被告严靖系张俊永的配偶，为家庭共同生活成员，而该笔贷款的用途是用于家庭日常消费使用，依据相关法律规定应为夫妻共同债务，严靖应承担共同还款责任。原告为维护其合法权益，故诉至法院。被告张俊永辩称，首先，其不是该笔借款的实际用款人，实际用款人为章新。被告张俊永与章新是同事，是受到章新的欺骗，才同意帮章新担保借款。章新称因开发吕梁村村委会的养老院需要资金，但其信用卡没有还完，信用受限，因此向张俊永提出要求帮忙担保向银行借款，且章新承诺是让张俊永担保，并且不会牵涉到其配偶。向银行借款所需要的材料是章新准备的，后由章新的朋友和银行工作人员先行接触，等处理好后，要求被告张俊永在申请书等材料上指定的地方签字，张俊永不懂相关的法律法规。其次，银行信贷员出具的张俊永江苏银行贷款结清证明系伪造，银行信贷员对张俊永不符合贷款条件是知情的，其应对该笔贷款承担责任，且2020年4月份原告天桥分行马经理提供的涉案个人借款合同并没有原告的签章，但在起诉时提交的合同已经盖章，银行工作有失误。再次，原告诉称该笔贷款用于个人家庭消费是造谣，该笔贷款到账后直接进入章新卡中。最后，章新是有目的的实施诈骗，章新告知张俊永的借款理由并不存在，且有钱款去向可以证明张俊永是受害者，案涉借款应由章新承担还款责任。原被告围绕诉讼请求向本院提交了相应证据，本院组织双方当事人进行了质证。对于原告提供的证据，被告张俊永对其真实性无异议，但认为原告提供的《最高额担保个人借款合同》不能证明原告的主张，认为该合同中的内容其并不知情，所有的内容均是事前填好后让其签字的，而且根据从章新处了解的情况，在办理贷款时提交的张俊永的材料是虚假的材料，由银行信贷人员、中介机构的违规操作，是违规的贷款；从银行流水看款项发放后直接被章新转入其账户。对于被告张俊永所提供的《最高额担保个人借款合同》复印件，经质证，原告认为，该被告提供的合同与原告提供的合同内容是相符的，虽然未有原告的印章，但合同已实际履行；对于被告张俊永提供的其他证据，经质证，原告认为其无法发表意见，因为其不是相关的当事人。被告张俊永申请要求调取涉案贷款办理时所提交的证明材料，原告庭审时已将信贷材料带至法院，并陈述档案中包括的材料为《个人贷款金易贷协议书》、张俊永签署的查询个人征信业务授权书、张俊永个人信用报告、徐州公积金联名卡个人信息查询、全国法院被执行人信息查询单两张（张俊永、严靖）。经质证，被告张俊永对上述证据没有意见。经审查，本院认为，对于原告提供的证据，被告张俊永对其真实性并无异议，故本院对其真实性予以确认，能否证明其举证目的，本院将在裁判理由中予以论述。对于被告所举证据，本院将予以综合认证。经审理查明，被告张俊永与严靖系夫妻关系。徐州淮海银行（贷款人）与被告张俊永（借款人）签订《最高额担保个人借款合同》一份，约定自2017年4月11日起至2020年4月7日止借款人张俊永可在25万元的借款本金额度内向原告申请借款，在上述期间内发生的业务单笔借款期限最长不超过3年，其到期日最迟不得超过2020年4月7日，合同利率为人民银行相应档次基准利率基础上上浮40%，利率实行一期一调整，第一期的利率确定时间为借款合同生效日起，执行年利率6.65%，第二期及以后各期按合同生效日基准利率和双方约定的浮动幅度确定档期利率。借款人未按合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调。对应付未付的利息逾期借款利率计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息，均按逾期借款利率计算复利。具体每一笔借款的还款方式由借贷双方在借款凭证中约定。合同签订后，张俊永于2019年4月14日自行提款三次，分别为8.3万元、8.3万元、8.4万元，共计25万元，借款到期日为2020年4月7日，每月20日为结息日。借得款项后，根据银行流水显示，其中两笔8.3万元转入张俊永名下其他行账户用于“贷款还款”其中，其余款项转入案外人王威、或其个人名下账户。后张俊永未能按期偿还本金及利息，截至2020年6月21日尚欠本金249968.62元，利息罚息和复利计5275.43元。根据原告提供的涉案信贷资料显示，涉案借款发放时对被告张俊永的公积金联名卡个人信息账户、个人征信进行了查询，并查明了张俊永及严靖有无被执行信息，相关材料显示张俊永公积金联名卡个人信息账户状态为正常，张俊永在全国法院被执行人信息中截至查询时点无被执行信息。庭审中，张俊永主张其在2020年4月通过徐州淮海银行天桥分行查询到涉案《最高额担保个人借款合同》时，该合同借款人处并未有徐州淮海银行的签章，因此要求对公章的新旧及纸质是否符合2017年特征进行鉴定。同时，根据章新的陈述，在贷款时还提交了其名下江苏银行河清支行贷款结清证明、工作证明、银行流水等证明材料，相关的材料均是虚假的，可以证明其是不符合贷款条件，而徐州淮海银行违规发放了贷款。另查明，2020年9月16日，中国银保监会徐州监管分局作出徐银保监复【2020】169号批复，主要内容为，根据徐州农村商业银行股份有限公司筹建工作小组提交的相关请示已收悉，现批复如下：一、同意徐州农村商业银行及东贺支行等139家支行、东蔡分理处等27家分理处开业（具体名录详见附件1），并核准《徐州农村商业银行股份有限公司章程》（见附件2）。二、徐州农村商业银行实行一级法人、统一核算、统一管理、授权经营的管理体制。三、徐州农村商业银行开业的同时，徐州淮海银行……自行终止，其债权债务转为徐州农村商业银行债权债务。……本院认为，首先，关于被告张俊永主张根据其通过其他渠道获取的涉案合同中并未有徐州淮海银行签章的问题。本院认为，根据《中华人民共和国合同法》第三十七条的规定，采用合同书形式订立合同，在签字或盖章之前，当事人一方已履行主要义务，对方接受的，该合同成立。本案中，被告张俊永已签署了合同，后申请了提款，徐州淮海银行也于2019年4月14日发放了贷款，因此，涉案合同实际已进行了履行，即使徐州淮海银行在发放贷款前未在该合同上签章，也不影响合同的成立。因此，对于被告张俊永的鉴定申请亦不予准许。其次，关于张俊永辩称涉案贷款属于违规发放的贷款问题。本院认为，根据《中华人民共和国商业银行法》第三十五条的规定，商业银行贷款，应当对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查，但该规定应属于管理性的规定而非强制性规定，贷款审核过程中存在的不严及瑕疵问题，应属相关监督管理机构处罚的问题，被告张俊永以徐州淮海银行存在违规发放贷款为由主张涉案合同无效，不能成立。最后，关于被告张俊永辩称其非实际用款人的问题。涉案《最高额担保个人借款合同》系徐州淮海银行与被告之间签订的借款协议，依据合同相对性原理，合同中有关权利义务的约定在当事人之间发生法律约束力。被告张俊永辩称其不是实际用款人而不应当承担涉案借款的还款责任，于法无据。综上，涉案《最高额担保个人借款合同》为合法有效的合同，双方均应严格按照合同约定履行各自的义务。徐州淮海银行按约履行放贷义务后，被告未能按约履行还款义务的行为构成违约，徐州淮海银行有权要求被告偿还借款本金以及支付相应的利息。同时，根据监管机构的批复，在徐州农村商业银行开业后，徐州淮海银行债权债务转为徐州农村商业银行的债权债务，因此，徐州农村商业银行作可以作为原告承担本案诉讼权利义务。关于案涉借款是否系两被告夫妻共同债务的问题。本案中，被告严靖并未在借款合同中签名，且案涉款项不能证明用于共同生活或共同生产经营，因此，对原告要求被告严靖承担共同还款责任的诉讼请求，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第三十六条、第四十四条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条第一款，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条之规定，判决如下：一、被告张俊永应于本判决生效后十日内偿还原告徐州农村商业银行股份有限公司借款本金249968.62元，利息5275.43元，（利息、逾期罚息、复利暂计算至2020年6月21日，之后按借款合同约定继续计算至实际还清之日止，以不超过按年利率24%计算为限）；二、驳回原告徐州农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5129元，由被告张俊永负担，被告于本判决生效后七日内交至本院。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省徐州市中级人民法院。审 判 长  赵艳鹏人民陪审员  张 辉人民陪审员  许庆顺二〇二一年二月二十三日书 记 员  陈 楠附法律条文《中华人民共和国合同法》第三十六条法律、行政法规规定或者当事人约定采用书面形式订立合同，当事人未采用书面形式但一方已经履行主要义务，对方接受的，该合同成立。第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条第一款当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。