福建省连城县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0825民初831号原告：连城县农村信用合作联社莲花信用社，住所地福建省连城县莲峰镇北大路l号商住楼l层，统一社会信用代码913508255653579207。负责人：江锦，主任。委托诉讼代理人：江锦，男，连城县农村信用合作联社莲花信用社主任。被告：吴桂英，女，1970年8月16日出生，汉族，住福建省连城县。被告：沈菊英，女，1968年2月25日出生，汉族，住福建省连城县。原告连城县农村信用合作联社莲花信用社（以下简称莲花信用社）与被告吴桂英、沈菊英金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告莲花信用社委托诉讼代理人江锦、被告吴桂英到庭参加诉讼。被告沈菊英经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。莲花信用社向本院提出诉讼请求：1、判令吴桂英立即归还连城县农村信用合作联社莲花信用社福万通普惠金融贷记卡透支本金99623.75元及截至2021年1月6日的利息4610.64元，并支付自2021年1月7日起至款还清之日止、以本金99623.75元为基数按月利率6‰计算的利息和每月按最低还款额未还部分的5%计算的违约金；2、判令沈菊英对吴桂英的上述债务承担连带清偿责任；3、诉讼费用及实现债权费用由吴桂英、沈菊英承担。事实和理由：2017年7月3日，被告吴桂英以综合消费为由向莲花信用社申请办理普惠金融卡10万元，2017年7月18日，我社审批贷记卡额度10万元，借款期限至2020年7月，月利率6‰，吴桂英与连城县农村信用合作联社莲花信用社签订《最高额保证借款合同》，并由沈菊英提供连带责任担保。现吴桂英普惠金融卡本息已逾期，经莲花信用社多次电话及上门催收，吴桂英以各种理由拖欠，截至2021年1月6日，吴桂英结欠借款本金99623.75元、利息4610.64元，共计104234.39元。为了维护连城县农村信用合作联社莲花信用社的合法权益，提起诉讼，请求判如所请。吴桂英辩称，莲花信用社存在滥发信用卡、审核不严情况，未能严格审查答辩人的还贷能力，造成答辩人信用卡逾期，无还款能力，莲花信用社对此负主要责任。对沈菊英承担连带责任存在异议，莲花信用社于2021年1月7日起诉，已过连带责任保证期间，答辩人沈菊英不应承担保证责任。沈菊英未到庭参加诉讼，其提交书面答辩与吴桂英相同。本院经审理认定事实如下：2017年7月3日，吴桂英向莲花信用社申请办理福万通普惠金融贷记卡，并填写《福万通普惠金融贷记卡申请表》一份，吴桂英在申请表“申请人声明及签名”处签署：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”，并在“申请人”处签名。《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》约定：普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照莲花信用社公布的收费标准计收利息及费用；普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据吴桂英的透支金额按日计收利息、费用。吴桂英需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，若吴桂英在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金，违约金按最低还款额未偿还部分的5%计算；吴桂英超过到期还款日，未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，莲花信用社有权依法向吴桂英催收并停止吴桂英使用卡片，同时要求吴桂英全额偿还所欠款项，莲花信用社因向吴桂英催收欠款所引起的一切费用，均由吴桂英承担。2017年7月18日，莲花信用社与吴桂英、沈菊英签订《最高额保证借款合同》，合同约定：自2017年7月18日起至2020年7月止，由莲花信用社在最高贷款余额10万元内，对吴桂英一次或分次发放贷款。每笔贷款的最后到期日不超过2020年7月；借款年利率为7.2%；保证人沈菊英愿为莲花信用社与吴桂英所形成的上述债权提供最高额保证担保，保证方式为连带责任保证，保证期间为本合同债务履行期限届满之日起二年，保证担保范围包括本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用。吴桂英使用福万通普惠金融贷记卡透支借款后，未按合同约定还款，截至2021年1月6日，吴桂英尚欠莲花信用社福万通普惠金融贷记卡透支本金99,623.75元、利息4,610.64元。本院认为，吴桂英向莲花信用社申领福万通普惠金融贷记卡，双方签订的《福万通普惠金融贷记卡申请表》、《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》，莲花信用社与吴桂英、沈菊英签订的《最高额保证借款合同》，系各方当事人的真实意思表示，且内容未违反法律、行政法规的强制性规定，依法成立有效，各方当事人均应按照合同约定履行各自的义务。吴桂英使用普惠金融贷记卡透支借款后，未按合同约定还款，已构成违约，莲花信用社有权依据领用合约的约定要求吴桂英偿还普惠金融贷记卡透支本金、利息及违约金。沈菊英作为连带责任保证人，现仍处于合同约定的保证期间内，应按约定对吴桂英尚欠的借款本息承担连带清偿责任。沈菊英承担保证责任后，有权向吴桂英追偿。沈菊英经本院合法传唤未到庭参加诉讼，系对其诉讼权利的处分，本院依法缺席审判。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、吴桂英应于本判决生效之日起十日内偿还连城县农村信用合作联社莲花信用社福万通普惠金融贷记卡透支本金99,623.75元及其利息4,610.64元，并支付自2021年1月7日起至借款还清之日止、以本金99,623.75元为基数按月利率6‰计算的利息和每月按最低还款额未还部分的5%计算的违约金；二、沈菊英的上述债务承担连带清偿责任。沈菊英承担保证责任后，有权向吴桂英追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2,384.6元，减半收取1,192.3元，由吴桂英负担。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提供副本，上诉于龙岩市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审 判 员  陈春生二〇二一年二月二十五日法官 助理  钟秋金代理书记员  吴俊杰附：相关法律条文1．《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2．《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。3．《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。