福建省漳州市芗城区人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0602民初500号原告：兴业银行股份有限公司漳州分行，营业场所福建省漳州市芗城区漳华中路491-40号至51号，统一社会信用代码：913506008565008894。主要负责人：谢斌，行长委托诉讼代理人：王曜，男。委托诉讼代理人：林贞，女。被告：林立新，男，1970年6月12日出生，汉族，住福建省平和县。被告：黄裕伸，女，1977年5月2日出生，汉族，住福建省平和县。被告：天利仁和发展有限公司，住所地福建省漳州市龙文区水仙大街85-31号、32号，统一社会信用代码：91350600754973036N。法定代表人：宋宇铭，董事长。委托诉讼代理人：沈庆周，系福建勉志律师事务所律师。原告兴业银行股份有限公司漳州分行（以下简称：兴业银行漳州分行）与被告林立新、被告黄裕伸、被告天利仁和发展有限公司（以下简称天利公司）金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告兴业银行漳州分行的委托诉讼代理人王曜、被告天利公司的委托诉讼代理人沈庆周到庭参加诉讼，被告林立新、黄裕伸经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。兴业银行漳州分行向本院提出诉讼请求：1.判令林立新立即偿还贷款本金人民币336000.36元、利息5093.48元、罚息179.28元及自2020年11月23日起至贷款本息清偿完毕之日止按合同约定的利息（含复利、罚息）；2.判决兴业银行漳州分行有权就林立新、黄裕伸为上述债务（含借款本息及依合同约定计算的违约金、赔偿金、实现债权的费用等）提供抵押担保的位于漳州市龙文区××号楼××室房屋的拍卖、变卖所得价款优先受偿；3.判决天利公司对林立新、黄裕伸上述债务（含借款本息及依合同约定实现债权费用等）承担连带清偿责任；4.本案诉讼费用由林立新、黄裕伸、天利公司共同承担。事实与理由：林立新向兴业银行漳州分行申请个人住房公积金组合贷款，借款人、贷款人、抵押人、保证人于2015年12月9日签订编号为兴银漳个（按）2015第2337号《个人住房公积金（组合）借款合同》，在上述贷款合同中约定：1.借款金额为人民币48万元，其中个人住房公积金借款35万元，个人住房商业性借款13万元；2.贷款期限为180个月，自2015年12月9日至2030年12月9日止；3.贷款用途为支付购房款；5.担保方式为抵押＋保证，抵押物为位于漳州市龙文区××号楼××室的房屋，保证人天利公司为林立新的借款提供阶段性连带责任保证；6.抵押及保证范围为借款合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金及贷款人实现债权的费用等。上述合同签订后，相关当事人到抵押登记机关办妥抵押登记手续，兴业银行依约履行放款义务，但林立新未按合同约定按时还款，天利公司作为担保人也未履行代偿义务，截至2020年11月22日，已累计拖欠到期贷款本息总计18606.50元未归还，鉴于林立新的上述行为严重违反双方的合同约定，侵害了兴业银行漳州分行的合法权利，兴业银行漳州分行决定根据合同约定提前收回全部贷款，为此特具状起诉。林立新未作答辩，也未提交书面答辩意见。黄裕伸未作答辩，也未提交书面答辩意见。天利公司辩称，请求依法驳回兴业银行漳州分行要求其承担连带责任的诉讼请求。事实与理由：1.对于兴业银行漳州分行主张的林立新、黄裕伸应偿还的借款及利息等款项数额，由法院根据其提供的证据材料依法进行认定；2.对于兴业银行漳州分行要求其对林立新、黄裕伸全部债务承担连带清偿责任的问题，其认为，本案中，虽然天利公司作为林立新、黄裕伸借款合同的保证人，但因林立新、黄裕伸同时向兴业银行漳州分行提供址于漳州市龙文区××幢××号房屋作为本案借款的物的抵押担保，并依法办理了抵押登记。根据法律规定，当被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，且债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权。另一方面，从债权人、债务人、保证人及社会整体利益角度出发，兴业银行漳州分行优先就债务人林立新、黄裕伸提供的抵押物实现债权，既符合债权实现的合理性、便捷性，又能达到定分止争，实现各方利益最大化，避免各方当事人出现讼累等效果。因此，对于林立新、黄裕伸的债务，兴业银行漳州分行依法应先就该物的担保实现债权，不足偿还部分才由天利公司承担保证清偿责任，而根据该抵押房屋现有的价值，兴业银行漳州分行行使该房屋抵押权优先受偿足以实现其债权，天利公司无需再承担清偿责任。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据。本院对于兴业银行漳州分行提交的编号为兴银漳个（按）2015第2337号《个人住房公积金（组合）借款合同》、兴业银行漳州分行个人住房按揭贷款借款借据（正本）、商品房按揭登记证明书、客户还款明细清单等予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：1.2015年12月9日，林立新作为借款人、黄裕伸作为共有人、林立新和黄裕伸作为抵押人、天利公司作为保证人与贷款人兴业银行漳州分行签订编号为兴银漳个（按）2015第2337号《个人住房公积金（组合）借款合同》，约定（摘要）：（1）借款人因购买房产资金不足，向贷款人申请办理个人住房借款，担保人愿意提供担保，贷款人受市住房公积金管理中心委托向借款人发放个人住房公积金贷款，并同意向借款人配套发放个人住房商业性贷款。借款金额为48万元，其中个人住房公积金借款金额为35万元，个人住房商业性借款为13万元。个人住房公积金借款与个人住房商业性借款期限一致，为180个月，从2015年12月9日至2030年12月9日止。（2）本笔借款用于借款人向天利公司支付购房款。房产坐落于漳州市龙文区××街××号路××幢××号，建筑面积为97.98平方米，购买总价为852818元，借款人不得以任何理由将借款挪作他用。（3）个人住房公积金借款利率按中国人民银行公布的住房公积金借款利率执行，为月利率2.7083‰。借款期间，如委托人调整住房公积金借款利率，则根据委托人的指示执行。个人住房商业性借款利率按浮动利率的约定执行，浮动利率按年浮动，每年一定，年利率为同期同档次国家基准利率上浮零%，实际利率等于同期同档次国家基准利率乘以系数1.00。借款期间，如遇国家调整利率，则从调整之日的下一个公历的年的第一天自动开始执行新的利率，不再通知借款人。如遇国家取消基准利率，贷款人有权根据同期的国家利率政策，按照公平诚信的原则并参照行业惯例、利率状况等因素，重新确定合同利率。借款人有异议的，应及时与贷款人协商。协商不成的，贷款人有权提前收贷，借款人应当立即清偿剩余的借款本息。（4）本借款采取按月计息的方式，每月的20日为结息日，借款人应按月向贷款人支付借款利息，在借款到期日结清其余本息。（5）如借款人未按本合同约定的用途使用借款，贷款人有权对被挪用的借款计收罚息，罚息利率为借款利率上浮100%；借款人未按期还款且又未就展期事宜与贷款人达成协议，即借款逾期的，贷款人有权对逾期的借款计收罚息，罚息利率为借款利率上浮50%。计收方式按本合同约定的借款利息计收方式执行。对不能按时支付的利息，贷款人有权按本合同约定的罚息利率计收复利。复利的计收方式按照本合同约定的借款计息方式计息。（6）借款发放次月起每个公历月的21日及借款到期日为还款日。还款方式为等额本金偿还法，即在每一还款日归还本金2666.67元，并同时结清当月利息，实际每期还款本息金额以贷款人依本合同约定的计算结果为准。（7）关于抵押：本合同项下借款由借款人、抵押人提供抵押担保，抵押期间自抵押登记之日起至主债务履行完毕止。抵押物为址于漳州市龙文区××街××号路××幢××号房产，建筑面积为97.98平方米。若借款人未按合同约定偿还借款本息（包含罚息），贷款人有权依法处置抵押物，抵押担保范围包括但不限于本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金及贷款人实现债权的费用等。抵押期间，未经贷款人书面同意抵押人不得将抵押物出租、出售、出借、赠与、转让等。贷款人有权要求抵押人办理抵押登记事宜（含预售商品房抵押登记），抵押权人应为贷款人。（8）保证人为借款提供连带责任保证，若借款人未按本合同约定偿还借款本息，保证人应代为偿还。保证范围为本合同项下的本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金及贷款人实现债权的费用等，保证方式为连带责任保证，保证期间为每笔主债务履行期限届满之日起贰年。但是如果本合同项下所购房产竣工且借款人办妥房产所有权证、土地使用权证和以贷款人为抵押权人的房屋抵押登记手续及以贷款人为第一受益人的保险手续，则自借款人将该房屋所有权证、土地使用权证、他项权证正本和保单正本交由贷款人收执之日起，保证人的保证责任解除。保证人承诺，当借款人未依约履行本合同项下债务时，无论贷款人对合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用证及其他任何形式的担保方式），贷款人均有权直接要求保证人承担全部担保责任，而无须先行使其他担保权利等。（9）借款人未按约定偿还借款本息，贷款人有权暂停发放借款乃至终止发放借款或提前收贷，提前收贷时贷款人可直接或委托其他银行从借款人或保证人账户中扣收。抵押人未经贷款人同意，将抵押物出租、出售、出借、赠与、转让、重复抵押他人或以其他方式处分，贷款人有权暂停发放借款乃至终止发放借款或提前收贷，提前收贷时贷款人可直接或委托其他银行从借款人账户中扣收或处置本合同项下的抵押物。（10）在履行过程中发生争议，可以通过协商解决，协商不成，向贷款人所在地人民法院起诉。2.2015年12月29日，兴业银行漳州分行依约发放贷款48万元，期限为2015年12月29日至2030年12月29日。从2020年7月21日起，林立新就开始未依约按时足额偿还本息，其行为已构成违约。截至2020年11月22日，林立新尚欠本金336000.36元及相应的利息、罚息、复利等。3.2015年12月21日，兴业银行漳州分行到漳州市房地产交易与房屋权属登记发证中心办理就址于漳州市龙文区××街××号路××幢××号房产的《商品房按揭登记证明书》，载明抵押权人为“兴业银行股份有限公司漳州分行”。综上所述，本院认为，本案当事人签订的《个人住房公积金（组合）借款合同》，是当事人真实意思表示，未违反有关法律、法规的强制性规定，合法有效，各方当事人均应依约履行。兴业银行漳州分行依约履行放款义务，林立新未依约履行还款义务，已构成违约，应承担相应的违约责任。兴业银行漳州分行有权依照合同约定要求林立新清偿所有到期及未到期的贷款本金、利息、罚息、复利。因此，林立新应偿还兴业银行漳州分行贷款本金336000.36元，并自2020年7月21日起至实际还清款项之日止，按合同的约定计付利息、罚息、复利。兴业银行漳州分行与林立新、黄裕伸就址于漳州市龙文区××街××号路××幢××号房产并未办理抵押权登记，但办理了抵押权预告登记，抵押权预告登记虽非正式抵押登记而不产生设立抵押权的法律效果，但第三人可通过抵押权预告登记情况知悉不动产将来可能设立抵押权，故其亦已具备一定的公示外观。由于该预告登记使得被登记的请求权具有了物权的效力，可以对抗普通债权人，且兴业银行漳州分行对抵押权预告登记无法转为正式抵押登记并无过错，在此条件下，赋予兴业银行漳州分行对不动产的优先受偿权，并不违反物权公示要求。兴业银行漳州分行有权请求对林立新、黄裕伸所购址于漳州市龙文区××街××号路××幢××号房产折价、拍卖或变卖后所得价款优先受偿。天利公司在《个人住房公积金（组合）借款合同》保证人一栏盖章，且保证人的保证责任解除的条件是债务人已办妥房屋所有权证和以债权人为抵押权人的房屋抵押登记手续，现林立新、黄裕伸尚未取得讼争房产产权证书，也未与兴业银行漳州分行办理抵押登记手续，因此天利公司对本案债务应当承担连带保证责任，其清偿本案债务后，有权向林立新追偿。《中华人民共和国民法典》第三百九十二条规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权。案涉《个人住房公积金（组合）借款合同》中已明确约定“保证人承诺，当借款人未依约履行本合同项下债务时，无论贷款人对合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用证及其他任何形式的担保方式），贷款人均有权直接要求保证人承担全部担保责任，而无须先行使其他担保权利等”，故兴业银行漳州分行有权要求天利公司对本案债务承担连带责任，天利公司清偿本案债务后，有权向林立新追偿。天利公司关于本案债权既有物的担保又有人的担保，债权人应当先就物的担保实现债权的抗辩，本院不予采纳。林立新、黄裕伸经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。综上，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十二条、第三百九十四条、第四百一十条、第四百六十五条、第五百六十三条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条、第七百条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告林立新应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告兴业银行股份有限公司漳州分行贷款本金336000.36元，并自2020年7月21日起至款项还清之日止按本案《个人住房公积金（组合）借款合同》的约定计付利息、复利、罚息；二、在林立新不履行上述债务时，原告兴业银行股份有限公司漳州分行有权依法以拍卖、变卖被告林立新、被告黄裕伸提供抵押的址于漳州市龙文区××街××号路××幢××号房产所得的价款优先受偿；三、被告天利仁和发展有限公司对被告林立新的上述债务承担连带责任，其清偿本案债务后，有权向被告林立新追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6419.1元，减半收取计3209.55元，由被告林立新、被告黄裕伸、被告天利仁和发展有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于漳州市中级人民法院。审 判 员 江晓筠二〇二一年二月三日法官助理 阮小芳书 记 员 王珀琦执行申请提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。