广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0303民初40980号原告：中国银行股份有限公司深圳市分行，住所地广东省深圳市罗湖区建设路2022号国际金融大厦，统一社会信用代码91440300455769027E。负责人：姚华明，该行行长。委托诉讼代理人：韩瑜，广东邦罡律师事务所律师。委托诉讼代理人：高帅，广东邦罡律师事务所实习律师。被告：黎海军等10人（各案被告及身份信息详见附表一）。上列原告与各被告金融借款合同纠纷十案，本院于2020年9月14日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》的规定，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司深圳市分行的委托诉讼代理人韩瑜到庭参加诉讼，各被告经本院公告传唤期满未到庭应诉，本院依法进行缺席审理。本十案现已审理终结。案件相关事实一、各被告向原告申请信用卡专向分期业务并填写了《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务申请表》，载明被告向原告申请贷款金额、分期期数、手续费率（详见附表二），手续费收取方式为分期收取。根据《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务通用条款》：本通用条款构成《中国银行股份有限公司深圳市分行专向分期业务申请表》不可分割的组成部分；本条款项下专向分期付款额度以获得银行审批通过的《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务申请表》记载为准；专向分期付款手续费计算公式：手续费=专向分期付款额度×手续费率；本条款项下专向分期付款额度分期偿还，分期期数以银行审批记载为准，采用月均等额、取整入账、免息还款方式偿还（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部计入首次还款金额）。专向分期付款额度每期应还款项应全额计入相应信用卡账户当期最低划款额，不再享受最低还款待遇。申请人需在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款：申请人在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，银行免收申请人非现金交易透支利息；申请人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，申请人应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；申请人信用卡账户逾期还款达60天后，银行将该账户下未清偿完毕的专向分期付款额度余款一次性计入账户，申请人应提前偿还剩余欠款。申请人分期付款债务于发生上述情况之时视为全部到期，银行有权要求申请人一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项，等等。二、各被告向原告申请信用卡，并接受领用合约及申请表所有条款为持卡人使用该信用卡的合约条款，原告经审批同意给予各被告办理信用卡业务，卡号详见附表二。根据《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》：在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，申请人应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计算；申请人在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，申请人除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金；申请人使用信用卡所发生的各种收付款项由银行计入被告信用卡账户，银行对申请人不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准，等等。三、根据各被告申请，原告向各被告指定账户转账发放了相应的款项。之后，各被告未能按期还款。截至取数日，各被告尚欠原告的本金、手续费、利息、违约金详见附表二。其中，40974号案被告截至2020年3月21日取数时，尚欠已到期及未到期本金共计149994元；之后被告于2020年4月25日、5月20日先后偿还本金2000元、38155元，两次还款后尚欠的本金先后为147994元、109839元。40980号案被告截至2020年4月8日取数时，尚欠已到期及未到期本金共计43320元；之后被告于2020年5月30日、7月11日、8月14日、8月26日、9月23日、10月1日、11月16日、2021年1月23日，先后偿还本金50元、100元、100元、200元、200元、200元、500元、5000元，还款后尚欠本金先后为43270元、43170元、43070元、42870元、42670元、42470元、41970元、36970元。40983号案被告截至2020年3月17日取数时，尚欠已到期及未到期本金共计47500元；之后被告于2020年5月14日偿还非本金费用1000元，于2020年9月5日、10月8日、11月6日、12月5日、2021年1月5日，先后偿还本金5000元、5000元、4624.41元、2000元、5000元，还款后尚欠本金先后为42500元、37500元、32875.59元、30875.59元、25875.59元。四、原告向本院提出诉讼请求：1.判令确认各被告（40972号案除外）在《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务申请表》项下的未到期专向分期款项提前到期；2.判令各被告立即偿还信用卡专向分期借款，其中应收本金、应收利息、应收手续费及还款违约金、未到期本金、未到期手续费详见附表二（利息、还款违约金(其他费用)暂计至取数日，之后按约定/按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》之规定计至实际还清之日止)；3.判令各被告承担全部诉讼费用/承担全部诉讼费、保全费及其他相关费用。裁判理由及结果本院认为，本十案系金融借款合同纠纷。《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务申请表》及其领用合约是双方当事人的真实意思表示，且不违反我国法律、行政法规的禁止性规定，依法有效，各方当事人应严格遵守各自的义务。原告依约向被告发放了信用卡并根据其申请发放了贷款，各被告未能按期偿还款项，已经构成违约，且达到原告可以提前收回分期本金的约定条件。原告要求确认各被告（40972号案件除外）未到期专向分期款项提前到期，并要求各被告清偿欠款本金、到期手续费及由此而产生的利息、违约金，有事实和法律依据，应予支持。关于手续费、利息、违约金的问题，对原告所主张的截至取数日的该三项金额（详见附表二），本院予以支持。原告主张之后按合同约定继续计收该三项费用，经查，根据合同约定，原告对被告不符合免息条件的全部欠款（不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五，年化利率约为19.9%；该约定利率较高，本院调整为之后的手续费、利息、违约金可按合同约定计收，但该三项合计应不超过以欠付的本金为基数，按照年利率15.4%计至清偿之日止的金额，超过部分本院不予支持。其中，40974号案被告截至2020年3月21日，尚欠利息、还款违约金、已到期手续费共计4823.02元；之后至2020年4月24日、4月25日至5月19日、5月20日起的的利息、还款违约金及手续费合计，应分别以不超过欠款本金149994元、147994元、109839元为基数，按照年利率15.4%计至清偿之日止的金额。40980号案被告截至2020年4月8日，尚欠利息、还款违约金、已到期手续费共计1580.73元；之后至2020年5月29日、2020年5月30日至7月10日、7月11日至8月13日、8月14日至8月25日、8月26日至9月22日、9月23日至9月30日、10月1日至11月15日、11月16日至2021年1月22日、2021年1月23日起的利息、还款违约金及手续费合计，应分别以不超过欠款本金43320元、43270元、43170元、43070元、42870元、42670元、42470元、41970元、36970元为基数，按照年利率15.4%计至清偿之日止的金额。40983号案被告截至2020年3月17日，尚欠利息、还款违约金、已到期手续费共计1457.31元；之后至2020年9月4日、9月5日至10月7日、10月8日至11月5日、11月6日至12月4日、12月5日至2021年1月4日、2021年1月5日起的利息、还款违约金及手续费合计，应分别以不超过欠款本金47500元、42500元、37500元、32875.59元、30875.59元、25875.59元为基数，按照年利率15.4%计至清偿之日止的金额，且按前述方法计算所得金额应扣减被告已于2020年5月14日支付1000元款项。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、确认各被告（详见附表一，40972号除外）在《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务申请表》项下的未到期专向分期款项提前到期；二、各被告应于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司深圳市分行清偿借款本金、手续费、利息、违约金（尚欠本金及截至取数日的利息、还款违约金、已到期手续费详见附表二；之后的手续费、利息、违约金按合同约定计至款项清偿之日止，且该三项费用计付的总额不能超过以欠付本金为基数，按照年利率15.4%计至清偿之日的金额，且40983号案按前述方法计算所得金额应扣减被告已于2020年5月14日支付的1000元款项；其中，40974号案取数日之后至2020年4月24日、4月25日至5月19日、5月20日起欠付本金基数分别为149994元、147994元、109839元；40980号案取数日之后至2020年5月29日、2020年5月30日至7月10日、7月11日至8月13日、8月14日至8月25日、8月26日至9月22日、9月23日至9月30日、10月1日至11月15日、11月16日至2021年1月22日、2021年1月23日起欠付本金基数分别为43320元、43270元、43170元、43070元、42870元、42670元、42470元、41970元、36970元；40983号案取数日之后至2020年9月4日、9月5日至10月7日、10月8日至11月5日、11月6日至12月4日、12月5日至2021年1月4日、2021年1月5日起欠付本金基数分别为47500元、42500元、37500元、32875.59元、30875.59元、25875.59元）；三、驳回原告中国银行股份有限公司深圳市分行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。各案受理费（详见附表二），由各被告（详见附表一）负担。原告已预交的受理费，本院予以退回。各被告应在本判决生效之日起七日内向本院缴纳前述费用，拒不缴纳的，本院依法强制执行。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员  黄源鑫二〇二一年二月二十六日书记员  刘锚渲附表一：序号案号（2020）粤0303民初*号被告案件相关事实裁判结果（单位：人民币元）申领日卡号取数日贷款金额（单位：元）专向分期期数分期手续费费率原告诉请欠款金额（单位：元）本金（已到期未还本金+未到期本金）利息（计算至取数日，此后继续计算）还款违约金（计算至取数日，此后继续计算）已到期手续费未到期手续费诉讼费940980姚小龙36970156.31560.42864432051510附表二：