福建省霞浦县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0921民初597号原告：中国银行股份有限公司霞浦支行，住所地：福建省霞浦县松城街道龙首路280号。负责人：阮鹂，行长。委托诉讼代理人:郑祥勇，男，1968年3月5日出生，汉族，住福建省霞浦县，该行员工。被告：钟洪，男，1969年04月08日出生，畲族，住福建省福安市。被告：钟美玉，女，1970年03月19日出生，畲族，住福建省福安市。被告：福建旺嘉隆房地产开发有限公司，住所地：福建省霞浦县松港街道东兴社区长溪路12号。法定代表人：钟细弟，该公司总经理。原告中国银行股份有限公司霞浦支行（以下至判决主文前简称中国银行霞浦支行）与被告钟洪、钟美玉、福建旺嘉隆房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月2日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司霞浦支行的委托诉讼代理人郑祥勇到庭参加诉讼，被告钟洪、钟美玉、福建旺嘉隆房地产开发有限公司经本院经传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国银行霞浦支行向本院提出诉讼请求：1.判令钟洪、钟美玉共同返还借款424402.43元及支付至2020年12月20日止逾期利息17757.72元、复息1326.53元，本息合计443486.68元,之后至借款及其利息清偿之日止的利息、复息按照合同约定的计算；2.判令将钟洪、钟美玉名下坐落于霞浦县××街道××小区××号楼××室房产拍卖，优先偿还其所欠原告贷款的本金及利息；3.判令福建旺嘉隆房地产开发有限公司对上述第一项诉讼请求承担连带偿还责任；4.确认福建旺嘉隆房地产开发有限公司在中国银行霞浦支行处开立的按揭贷款保证金账户（账号：4052××××7538）享有优先受偿权。事实和理由：钟洪因购买坐落于霞浦县××街道××小区××号楼××室的房产向中国银行霞浦支行申请住房贷款。为此，中国银行霞浦支行与钟洪、钟美玉、福建旺嘉隆房地产开发有限公司于2015年04月14日签定了合同编号：ＺＦＪ03150270号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》（以下简称合同）。根据合同约定：中国银行霞浦支行向钟洪发放贷款510000元，借款期限228个月，按等额本息方式按月还款，还款日为每月22日，实行浮动利率，浮动周期为12个月，贷款利率按放款日中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率执行，如未按约定的时间还款，则按合同约定按照逾期贷款罚息利率（在合同约定的贷款利率水平上加收50%）计收利息。钟洪、钟美玉、福建旺嘉隆房地产开发有限公司提供坐落于霞浦县××街道××小区××号楼××室的房产向中国银行霞浦支行设定抵押，合同同时约定若被告未按时偿还贷款本息，中国银行霞浦支行有权解除合同、宣布贷款全部到期，并承担中国银行霞浦支行主张债权的全部费用。福建旺嘉隆房地产开发有限公司为钟洪履行上述借款合同义务提供保证，该合同保证条款约定：（1）保证方式为连带责任保证，（2）保证期间为借款合同约定的主债务履行期届满之日起两年；同时，根据我行与福建旺嘉隆房地产开发有限公司签订的编号为2014年个贷第003号《个人房屋贷款合作协议》，福建旺嘉隆房地产开发有限公司在中国银行霞浦支行处开立按揭贷款保证金账户（账号：4052××××7538），为馨园小区按揭客户提供担保。该账户为特定化的保证金账户，已签订《个人贷款保证金质押合同》（编号：2016年保字01号），并由我行实行监管，符合《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第85条规定：“债务人或者第三人将其金钱以特户、封金、保证金等形式特定化后，移交债权人占有作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人可以以该金钱优先受偿。”合同签订后，中国银行霞浦支行、钟洪、钟美玉、福建旺嘉隆房地产开发有限公司在房产管理部门对抵押物办理了抵押登记。2015年04月14日中国银行霞浦支行根据合同约定向钟洪发放贷款510000元，并依约转账划入福建旺嘉隆房地产开发有限公司在中国银行霞浦支行处开立的银行账户内。合同履行过程中，钟洪仅按合同约定还款至2019年12月22日，其后贷款本息至今分文未还，现已连续逾期8个应付借款本息期限。钟洪的行为表明其已不履行双方签订的合同，且已严重违约；福建旺嘉隆房地产开发有限公司亦不主动承担担保责任。据合同约定和法律规定，中国银行霞浦支行有权解除合同并收回全部未到期贷款本金，同时要求被告承担违约责任，即钟洪除应提前偿还全部到期及未到期债务外还应承担合同约定的逾期还款罚息及承担中国银行霞浦支行为主张债权支付的案件受理费、公告费，福建旺嘉隆房地产开发有限公司应对钟洪的全部债务承担连带责任，中国银行霞浦支行对福建旺嘉隆房地产开发有限公司在中国银行霞浦支行处开立的按揭贷款保证金账户（账号：4052××××7538）享有优先受偿权。钟洪、钟美玉、福建旺嘉隆房地产开发有限公司未作答辩。中国银行霞浦支行围绕诉讼请求依法提交了《个人购房借款合同》等证据。钟洪、钟美玉、福建旺嘉隆房地产开发有限公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼，也没有向法庭说明正当理由，视为放弃举证、质证和抗辩的权利。中国银行霞浦支行提交的证据来源合法、形式要件具备，且能相互印证，本院予以采信。根据采信的证据，结合当事人的陈述，本院对中国银行霞浦支行起诉的事实予以确认。本院认为，依法成立的合同,受法律保护。《个人购房借款合同》系当事人的真实意思表示，其内容合法有效，双方应依法履行各自的义务。钟洪借款后，应偿还借款并支付利息，但钟洪未能按期偿还贷款本息，已经构成违约，应按约定承担违约责任。上述借款发生在钟洪、钟美玉夫妻关系存续期间，且经钟美玉确认系夫妻共同债务，依法应由钟洪、钟美玉共同偿还。因本案抵押合同仅办理了抵押预告登记，抵押权尚未生效，中国银行霞浦支行要求确认对上述房产享有抵押权，要求对该抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，本院不予支持。钟洪、钟美玉为上述债务提供双方共有的房产作为抵押并办理了抵押登记，中国银行霞浦支行依法对上述抵押物享有抵押权。福建旺嘉隆房地产开发有限公司作为上述债务承担连带责任的保证人，应对本案债务承担连带保证责任。福建旺嘉隆房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向债务人即钟洪、钟美玉追偿。中国银行霞浦支行要求确认其对福建旺嘉隆房地产开发有限公司在其银行开设的保证金账户款项享有优先受偿权的诉讼请求，根据双方签订的《个人贷款保证金质押合同》，福建旺嘉隆房地产开发有限公司在中国银行霞浦支行开设的保证金账户内的资金已经被以保证金的形式特定化，且已经被中国银行霞浦支行实际转移占有，符合质押合同的成立要件，中国银行霞浦支行有权要求对该保证金账户内的资金优先受偿本案债务。因此，中国银行霞浦支行的诉讼请求，本院予以支持。钟洪、钟美玉经本院依法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审判。依据《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条,《中华人民共和国担保法》第六十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条的规定，判决如下：一、钟洪、钟美玉应于本判决生效之日起十日内返还中国银行股份有限公司霞浦支行借款本金424402.43元及支付至2020年12月20日止逾期利息17757.72元、复息1326.53元，本息合计443486.68元,之后至借款及其利息清偿之日止的利息、复息按照合同有关约定计算；二、福建旺嘉隆房地产开发有限公司对本判决第一项确定的付款义务承担连带偿还责任；三、福建旺嘉隆房地产开发有限公司履行本判决第一项确定的全部义务后，有权向钟洪、钟美玉追偿；四、若钟洪、钟美玉、福建旺嘉隆房地产开发有限公司未能按期偿还上述第一项欠款，则中国银行股份有限公司霞浦支行有权就福建旺嘉隆房地产开发有限公司在中国银行股份有限公司霞浦支行开设的保证金账户中的资金优先偿还上述第一项债务；五、驳回中国银行股份有限公司霞浦支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7952元，减半收取计3976元，由钟洪、钟美玉、福建旺嘉隆房地产开发有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁德市中级人民法院（上诉案件受理费缴纳方法：到本院领取省财政厅印制的人民法院诉讼费用缴纳通知书，至迟在上诉期满后七日内预交到福建省宁德市中级人民法院，逾期不交按自动撤回上诉处理）。审判员  胡恒松二〇二一年二月二十五日书记员  陈静怡附注：一、主要法律条文1.《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国担保法》第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。3.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。4.《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。二、本判决申请执行的期限为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效关于中止、中断的规定。申请执行的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日计算；法律文书未规定履行期限的，从法律文书生效之日起计算。