广东自由贸易区南沙片区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0191民初16065号原告：中国工商银行股份有限公司广州番禺支行，住所地广东省广州市番禺区。负责人：赖定军，该支行行长。委托诉讼代理人：叶慧琳，广东金本色律师事务所律师。委托诉讼代理人：廖锡锋，广东金本色律师事务所实习律师。被告：陈日强，男，1963年5月30日，香港特别行政区居民。原告中国工商银行股份有限公司广州番禺支行与被告陈日强金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月20日受理后，依法适用普通程序公开开庭独任审理。原告中国工商银行股份有限公司广州番禺支行的委托诉讼代理人叶慧琳、廖锡锋到庭参加诉讼。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、解除原告与被告签订的《个人购房借款/担保合同》（以下简称《借款合同》）；二、被告立即清偿借款232236.82元及支付拖欠贷款之日至实际清偿之日止的全部利息、逾期罚息、复息；三、原告对被告用作抵押的广州市番禺洛浦街南浦环岛西路121号6座1203的处置所得价款对第二项诉讼请求享有优先受偿权；四、被告支付全部诉讼费用。事实与理由：被告因个人购置商用房需要，向原告申请个人购房贷款。2007年12月5日，被告与原告签订《借款合同》：合同约定贷款金额为540000元，贷款期限为20年，贷款利率为基准利率下浮15%，如遇中国人民银行基准利率调整，按有关规定作相应调整。如被告连续三个月或累计六次未足额按时偿还贷款本息的，应视为被告违约，原告有权宣布贷款提前到期，提前收回贷款本息、罚息及其他费用直至解除合同，并有权申请处分抵押物。原告依约于2007年11月29日发放贷款540000元，但被告仅归还部分贷款。截止至2020年4月29日，被告已连续13期，累计违约56期未足额按时履行供款义务，尚欠贷款本金232236.85元，暂计至2020年4月29日积欠利息为11075.59元。被告拖欠欠款的行为已违反合同约定。现为原告为维护自身合法权益，现向法院提起诉讼。被告未答辩，亦未提交证据。经审理查明：2007年11月1日，被告向原告申请个人贷款，并填写《中国工商银行个人贷款申请表》。贷款金额为540000元，贷款期限为20年，还款方式为等额本金还款法，贷款用途为购房，房屋住址为广州市番禺洛浦街南浦环岛西路121号6座1203，建筑面积为87.23m2。2007年12月5号，原告与被告签署《借款合同》，原告为贷款人/抵押权人，被告为借款人/抵押人。合同约定原告根据被告的申请，同意向其发放540000元的贷款。该贷款用于购买位于广州市番禺洛浦街南浦环岛西路121号6座1203房屋，贷款期限为20年。合同约定：4.1.贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮15%，据此确定年利率为6.6555%。4.2.贷款发放前，基准利率调整并适用本合同项下贷款的，适用新的基准利率，并按第4.1条的约定重新确定贷款利率;贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按以下方式处理：贷款期限在一年以下执行本合同利率，不分段计息;贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。9.1.借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复复利，罚息利率在第四条约定的利率基础上加收50%确定。9.2.借款人未按合同约定使用的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在第四条约定的基础上加收100%确定。9.3.贷款利率按第4.2条的约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致。截止2020年12月29日被告尚欠贷款本金为232236.82元，利息15415.73元，罚息2266.89元，复利930.32元。10.2.借款人连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。17.1.贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，以所得价款优先受偿：A、借款人在本合同项下的债务履行期满（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿……33.2.合同发生纠纷，向贷款人所在地人民法院提起诉讼。同日，被告将房屋抵押给原告。根据《抵押清单》，抵押人为陈日强，抵押房产为广州市番禺洛浦街南浦环岛西路121号6座1203，建筑面积87.23m2。2007年12月19日，原被告就案涉房屋办理了抵押登记。《借款合同》尾处盖有原告公章和被告的亲笔签名。2007年11月29日，原告向被告发放贷款540000元。截至2020年12月29日，原告主张被告所欠货款232236.82元，利息15415.73元，罚息2266.89元，复息930.32元。另查明，2020年9月3日，被告收到起诉状副本。本院认为：本案被告是香港居民，本案为涉港民商事纠纷。原被告约定如合同发生纠纷，向贷款人所在地法院即番禺区人民法院提起诉讼。根据《最高人民法院关于涉外民商事案件诉讼管辖若干问题的规定》、《最高人民法院关于加强涉外商事案件诉讼管辖工作的通知》的规定及广东省高级人民法院的复函，指定广州市南沙区人民法院集中管辖天河区、黄埔区、番禺、南沙区、增城区辖区内的第一审涉外涉港澳台民商事纠纷。故本院对本案具有管辖权。根据《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条规定，原告放款行为和接收货币行为在番禺，被告还款账户在内地，还款目的地是为支付内地房产，内地与本案合同有密切联系，故本院适用内地法律为解决本案争议的准据法。本案系金融借款合同纠纷。原告与被告签署的《借款合同》，系双方真实意思表示，未违反法律法规强制性规定，合法有效，认定原被告金融借款合同关系成立。原告依约向被告提供贷款540000元，被告已超过六期未归还借款本金。根据《借款合同》第10.2款约定，解除合同的条件成就，原告有权解除合同。故原告主张解除《借款合同》诉请于法有据，本院予以支持。关于合同解除时间，当事人一方未通知对方，直接以提起诉讼或者申请仲裁的方式依法主张解除合同，人民法院或者仲裁机构确认该主张的，合同自起诉状副本或者仲裁申请书副本送达对方时解除。本案中被告于2020年9月3日收到起诉状副本，故《借款合同》于2020年9月3日解除。关于利息。《借款合同》约定贷款年利率为6.655%。《借款合同》亦约定，若借款人未按合同约定按时足额偿还贷款，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。原告在庭审中主张利息、罚息、复息均按照年利率6.6%的标准计算。截至2020年12月29日，原告主张利息15415.73元，罚息2266.89元，复息930.32元。被告经本院合法传唤拒不到庭，视为对原告的主张放弃抗辩权利。故原告要求被告支付剩余贷款本息、罚息、复息等诉讼请求，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。关于优先受偿权的行使。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条规定，建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。本案中原被告已将案涉房屋办理抵押登记，所以案涉房屋的抵押权成立且合法有效。根据《中华人民共和国物权法》第一百九十五条规定，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该物所得价款优先受偿。根据《借款合同》第17条约定，原告有权对被告用作抵押的广州市番禺洛浦街南浦环岛西路121号6座1203折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。被告经传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百九十五条，最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、确认原告中国工商银行股份有限公司番禺支行与被告陈日强于2007年12月5日签订的《个人购房借款/担保合同》于2020年9月3日解除；二、被告陈日强于本判决生效后十日内向原告中国工商银行股份有限公司番禺支行支付拖欠本金232236.82元并支付利息、罚息、复利（截至2020年12月29日利息计15415.73元，罚息为2266.89元，复息为930.32元；自2020年12月30日起至实际清偿之日止的利息、罚息、复利均按照合同约定利率计算）；三、若被告不履行上述债务，原告中国工商银行股份有限公司番禺支行有权对被告陈日强用作抵押的位于广州市番禺区洛浦街南浦环岛西路121号6座1203不动产折价、拍卖、变卖所得价款在上述第二项确定的债权范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4950元，保全费1737元，由被告陈日强负担。如不服本判决，原告中国工商银行股份有限公司广州番禺支行可在判决书送达之日起十五日内，被告陈日强可在判决书送达之日起三十日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 员 陈文铂二〇二一年二月二十日法官助理 王琼珊书 记 员 吴桂花