福建省莆田市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）闽03民终342号上诉人（原审原告）：中国银行股份有限公司仙游支行，住所地福建省仙游县鲤城街道公园街2号，统一社会信用代码91350322X1132406XD。负责人：林建中，行长。委托诉讼代理人：孙霞，福建众益律师事务所执业律师。委托诉讼代理人：曾祥金，福建众益律师事务所执业律师。被上诉人（原审被告）：章金展，男，1971年3月9日出生，汉族，住福建省仙游县。上诉人中国银行股份有限公司仙游支行（以下简称中行仙游支行）因与被上诉人章金展信用卡纠纷一案，不服福建省仙游县人民法院（2020）闽0322民初6999号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年1月12日立案受理后，依法组成合议庭对本案进行了审理。经阅卷并询问当事人，本案现已审理终结。中行仙游支行的上诉请求：1.撤销原审判决第一项；2.改判章金展偿还中行仙游支行信用卡透支本金51445.46元及自2019年9月23日起至章金展实际还清欠款本息之日止按合同约定计算的利息、还款违约金；3.判令章金展承担本案一审、二审诉讼费用。事实理由：1.原判决适用的最高人民法院2020年8月20日《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条规定，“经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定。”本案属于金融业务纠纷，利息和违约金不能适用最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》。2.《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》系中行仙游支行与章金展的真实意思表示，未违背法律规定，合法有效。利息、违约金系章金展违约后应承担的违约责任，章金展应按照领用合约的约定支付利息、违约金。综上，本案的利息、违约金应按照双方签署的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定计算，原判决将本案金融借款合同中约定的利息、违约金参照最高人民法院2020年8月20日《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的规定按一年期贷款市场报价利率四倍进行调整，属适用法律错误，应予纠正。章金展未作答辩。中行仙游支行向一审法院起诉请求：1.判令章金展偿还给中行仙游支行信用卡欠款本金51445.46元及自2019年9月23日起至实际还清欠款之日止按合同约定计算的利息、违约金（暂计至2020年7月3日利息8577.41元、违约金为11551.31元）；2.判令章金展支付中行仙游支行因本案支出的律师费2000元；3.判令章金展承担本案案件受理费、公告费、保全费。一审法院认定事实：2017年4月28日，章金展向中行仙游支行申请办理信用卡，签署《中国银行信用卡个人申请表》，并确认自愿遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的各项规则。中行仙游支行经审批后，向章金展发放卡号为6259××××9114的信用卡。根据《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定，（一）除本合约另有规定，章金展非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从中行仙游支行非现金透支交易记账日至中行仙游支行规定的到期还款日（含当天，遇节假日顺延）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以章金展申请的信用卡产品的规则为准。章金展在免息还款期内偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，章金展应按本合约支付透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。章金展在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额＝信用额度内消费金额×10%＋预借现金交易金额×100%＋当期最低还款额未还部分×100%＋超过信用额度消费金额×100%＋所有费用和利息×100%），章金展除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金（滞纳金＝（最低还款额-您已还金额）×5%）。（二）章金展使用信用卡所发生的各种收付款项由中行仙游支行记入章金展信用卡账户。中行仙游支行对章金展不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化率为19.9%）。如有变动按中国人民银行的有关规定执行。起息日以透支交易记账日为准。（三）章金展未能按时还款，中行仙游支行有权自行或委托第三方通过信函、短信、电子账单、电话、上门、公告或者司法途径等方式向章金展催收欠款，行使担保物权、向担保人追索，从章金展在中行仙游支行任何机构开立的账户中扣收欠款，销卡销户，收回章金展的信用卡的措施，并保留追究章金展责任的权利。章金展应承担因此给中行仙游支行造成的损失（包括因催收而产生的相关损失）。中行仙游支行向章金展发放的卡号为6259××××9114信用卡的启用日期为2017年5月27日，账单日为每月的23日。2019年9月23日起，章金展未能按照约定还款，截至2020年7月3日，章金展已透支本金51445.46元，利息8577.41元、违约金11551.31元。因索款无着，中行仙游支行诉至法院请求处理，并因本案委托律师诉讼支出律师费2000元。一审法院认为，涉案的《中国银行信用卡个人申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，当事人缔约主体适格，意思表示真实，内容无违反法律、行政法规之强制性规定，合法有效。合同双方应按照约定的内容，严格履行合同义务。章金展向中行仙游支行申领信用卡并使用该卡透支消费后，未能在约定的还款日前及时偿还透支款并支付相应利息，已构成违约，应承担偿还信用卡透支本金及支付相应利息、违约金的违约责任。中行仙游支行的诉讼请求合理，予以支持。章金展经传票传唤，未到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决：一、章金展应在本判决生效之日起十日内偿还给中国银行股份有限公司仙游支行信用卡透支本金51445.46元及相应的利息、违约金。利息、违约金计算方法：以本金51445.46元为基数，自2019年9月23日起按照合约的约定计至还清款项之日止（利息、违约金合计不得超过2020年10月20日一年期贷款市场报价利率四倍）；二、章金展应在本判决生效之日起十日内支付给中国银行股份有限公司仙游支行因本案支出的律师费2000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1639元，减半收取计819.5元，由章金展负担。二审中，双方当事人均未提供新证据。对一审认定的事实，中行仙游支行无异议，本院予以确认。本院认为，第二审人民法院应当对上诉请求的有关事实和适用法律进行审查，当事人未提出上诉的部分，不予审查。本院归纳本案争议焦点为章金展应支付的案涉透支款项的利息和违约金总和是否应不超过全国银行间同业拆借中心于2020年10月20日发布的一年期贷款市场报价利率即年利率3.85%的四倍计算的数额。本院认为，虽然历次《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》均明确规定，经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用该规定，但是不能由此推定金融借款不能参照适用民间借贷的利率上限。在当前金融环境下，无论是民间借贷还是金融借款均以促进资金良性流动为目的，民间借贷是对金融机构服务实体经济不足的有益补充。金融借款的利率不应高于民间借贷的利率，这也符合相关法律政策，故在民间借贷的合法利率保护上限已进行调整的情况下，金融机构的合法利率上限也应当相应调整。因此，本案中章金展应支付的透支款项利息和违约金总计应不超过全国银行间同业拆借中心于2020年10月20日发布的一年期贷款市场报价利率即年利率3.85%的四倍计算的数额。综上所述，中行仙游支行的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。本案二审案件受理费100元，由中国银行股份有限公司仙游支行负担。本判决为终审判决。审 判 长 林天明审 判 员 林容萍审 判 员 翁国山二〇二一年二月二十六日法官助理 黄丽云书 记 员 余凰丹附：本案适用的主要法律条文《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉人案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。