重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书(2018)渝0103民初3398号原告重庆银行股份有限公司小企业信贷中心，住所地重庆市渝北区东湖南路331号，统一社会信用代码91500000696582474L。负责人李玲，总经理。委托代理人李寅娜，重庆硕诚律师事务所律师。委托代理人谢令，重庆硕诚律师事务所实习律师。被告张骏，男，1970年3月21日出生，汉族，住重庆市永川区。委托代理人张世琼，重庆渝荣律师事务所律师。被告伍传会，女，1972年6月24日出生，汉族，住重庆市永川区。委托代理人张世琼，重庆渝荣律师事务所律师。被告刘国清，女，1972年9月2日出生，汉族，住重庆市永川区。被告重庆市永川区骏杰商贸有限公司，住所地重庆市永川区环城南路88号（川东大顺商厦），统一社会信用代码915001182037920010。法定代表人伍传会。原告重庆银行股份有限公司小企业信贷中心（以下简称重庆银行小企信贷中心）诉被告张骏、伍传会、刘国清、重庆市永川区骏杰商贸有限公司（以下简称骏杰商贸公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员王娟独任审判，适用简易程序公开开庭进行了审理。书记员刘贇担任法庭记录。原告重庆银行小企信贷中心的委托代理人李寅娜、谢令，被告张骏、伍传会共同的委托代理人张世琼到庭参加了诉讼，被告刘国清、骏杰商贸公司经本院合法传唤，逾期未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告重庆银行小企业信贷中心诉称，重庆银行小企信贷中心基于与张骏、伍传会签订的《借款合同》，分别与被告刘国清、骏杰商贸公司签订的《保证合同》起诉，请求判决：1、被告张骏、伍传会偿还原告重庆银行小企信贷中心借款本金132571.01元及截至2017年9月30日的利息1704.66元、罚息53965.65元、复利1143.59元，并支付从2017年10月1日起至付清时止，以本金132571.01元为基数，按合同约定的贷款利率上浮50%计算的罚息，以利息1704.66元为基数，按合同约定的贷款利率上浮50%计算的复利；2、被告张骏、伍传会向原告重庆银行小企信贷中心支付违约金50000元；3、被告刘国清、骏杰商贸公司对被告张骏、伍传会的上述债务承担连带保证责任，并分别向原告重庆银行小企信贷中心支付违约金50000元；4、本案受理费由被告张骏、伍传会、刘国清、骏杰商贸公司承担。被告张骏辩称，在重庆银行小企信贷中心贷款属实，收到贷款属实。2015年10月9日起欠付三期本金共计132571.01元。2016年9月20日，重庆银行小企信贷中心从伍传会账户中扣除的6749元，由于合同是格式合同且合同中关于还款顺序的条款系格式条款，重庆银行小企信贷中心未明确说明，故该款项应作为归还的本金。重庆银行小企信贷中心主张的罚息、复利及违约金总金额不应超过年利率24%。未收到过《逾期授信业务通知书》。被告伍传会的答辩意见与被告张骏的答辩意见一致。被告刘国清未答辩。被告骏杰商贸公司未答辩。经审理查明的事实如下：贷款人：重庆银行小企信贷中心。借款人：张骏、伍传会。保证人：刘国清、骏杰商贸公司。贷款本金：500000元。贷款用途：流动资金。贷款期限：12个月，自2014年11月21日至2015年11月24日。贷款利率：年利率15.3%。罚息利率及复利计收标准：借款人迟延支付任何到期款项的，应按贷款利率加收50%计收罚息及复利。还款方式：采用微贷还款方式，分12期还款，每期具体还款日及金额详见还贷计划表。还款顺序：《借款合同》约定：贷款人扣划的款项按下列顺序逐一清偿，但贷款人对此顺序保留变更的权利：（1）实现债权和担保权的费用；（2）违约金；（3）赔偿金；（4）复利；（5）罚息；（6）利息；（7）本金；（8）其他依法应付款项。《借款合同》第十八条加黑加粗载明，借款人在此确认：其已经仔细阅读了本合同及附件的全部条款和内容；并且，贷款人已经就本合同的全部条款和内容向借款人作了详尽的解释和说明，借款人完全理解本合同的所有内容。伍传会、张骏分别在《借款合同》末尾的借款人和共同借款人栏签名并捺印。保证担保情况：刘国清、骏杰商贸公司为上述借款提供连带责任保证担保。保证范围包括主合同项下本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权的全部费用。保证期间从主合同生效之日起到主合同债务履行期届满后两年止。关于违约金的约定：借款人、保证人未能完全履行其在借款合同或保证合同中所做承诺和保证或其他义务，该种情况下，借款人还应对其违约行为向贷款人支付贷款金额10%的违约金。保证人违反其在保证合同中所作的承诺与保证或未按保证合同约定及债权人要求清偿借款人的债务的，保证人应向债权人支付主合同贷款金额10%的违约金。发放贷款情况：2014年11月21日，重庆银行小企业信贷中心按约发放了贷款500000元。欠款情况：贷款发放后，张骏、伍传会未按约还款。截至2017年9月30日，张骏、伍传会尚欠重庆银行小企信贷中心借款本金132571.01元、利息1704.66元、罚息53965.65元、复利1143.59元。2016年9月20日，重庆银行小企信贷中心从伍传会账户中扣划了6749元，用于抵扣利息1749元、罚息5000元。关于债务的催收：合同约定，各方发出的通知或文件应投递至本合同载明的通讯地址。如果采用邮政特快专递或同城（包括市区与郊区）挂号邮件等邮递方式，则以邮件寄出之日的次日为送达日期。如果任一方以书面形式通知地址变更，则投递变更后的地址。一旦因本合同发生纠纷诉讼至法院，则以合同中确认的地址作为诉讼文书的送达地址；借款人、保证人地址发生变更时，应书面告知银行，未书面告知的，视为诉讼文书送达地址未作变更。重庆银行小企信贷中心于2015年12月10日按合同约定的送达地址向张骏、伍传会、刘国清、骏杰商贸公司邮寄了《逾期授信业务通知书》，于2016年4月1日向张骏、伍传会、刘国清、骏杰商贸公司邮寄了《逾期授信业务通知书》，要求其各自承担相应责任。本院认为，重庆银行小企信贷中心与张骏、伍传会签订的《借款合同》，分别与刘国清、骏杰商贸公司签订的《保证合同》系各方真实意思表示，且未违反法律、法规的强制性规定，合法有效。各方应当按照合同的约定履行各自的义务。重庆银行小企信贷中心在按约发放了贷款后，张骏、伍传会没有按照合同约定偿还借款本息，其行为已构成违约，应承担违约责任。现借款已到期，重庆银行小企信贷中心有权要求张骏、伍传会偿还全部借款本息，并有权按约计收罚息、复利。根据中国人民银行关于人民币贷款利率的规定，逾期贷款罚息利率为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%，对逾期贷款，从逾期之日起，按罚息利率计收罚息，直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。本案约定的罚息利率及复利计收标准为按贷款年利率加收50%（即年利率22.95%），该约定未违反人民银行上述规定且未超过年利率24%，本院予以确认。刘国清、骏杰商贸公司作为保证人应按约对张骏、伍传会的上述债务承担连带清偿责任。关于重庆银行小企业信贷中心要求张骏、伍传会向其支付贷款金额10%的违约金50000元，张骏、伍传会抗辩罚息、复利及违约金总金额不应超过年利率24%的问题。本案中，借款合同约定借款人逾期还款的，除了应按贷款利率加收50%计收罚息、复利外还需向重庆银行小企业信贷中心支付贷款金额10%的违约金。因罚息、复利也具有违约金的性质，借款合同实际上是约定了多重违约责任。而重庆银行小企业信贷中心的实际损失即资金占用损失已经在借款人应该支付的利息、罚息、复利中得到了补偿，如还需向重庆银行小企业信贷中心支付贷款金额10%的违约金，则该违约金数额已过分高于重庆银行小企业信贷中心的实际损失，并且该违约金与罚息、复利合计已超过年利率24%，张骏、伍传会对此亦予以抗辩。因此，本院对重庆银行小企业信贷中心要求张骏、伍传会承担除了借款本金以及按贷款利率加收50%计算的罚息及复利之外还要求其承担违约金的诉请不予支持。张骏、伍传会的抗辩成立。关于重庆银行小企业信贷中心要求保证人刘国清、骏杰商贸公司除承担连带保证责任之外还另行分别支付违约金的问题。本案中重庆银行小企业信贷中心与保证人刘国清、骏杰商贸公司分别签订的《保证合同》约定，保证人未按本合同约定及债权人要求清偿借款人债务时，保证人应向债权人支付主合同贷款金额10%的违约金。重庆银行小企业信贷中心向刘国清、骏杰商贸公司发出《逾期授信业务通知书》，要求其承担保证责任，刘国清、骏杰商贸公司没有履行还款责任。按照《保证合同》的约定，刘国清、骏杰商贸公司应当向重庆银行小企业信贷中心支付违约金，该违约金系刘国清、骏杰商贸公司因自身违约行为承担的合同责任。但由于本案中重庆银行小企业信贷中心的损失已经在对借款人张骏、伍传会的诉讼请求中得到补偿，故现要求保证人刘国清、骏杰商贸公司支付主合同贷款金额10%的违约金明显超出其实际损失，因此，本院认为保证人刘国清、骏杰商贸公司应当分别向重庆银行小企业信贷中心支付5000元违约金较为恰当。关于张骏、伍传会辩称，由于合同是格式合同且合同中关于还款顺序的条款系格式条款，重庆银行小企信贷中心未明确说明，故相关款项应作为归还的本金的问题。本院认为，张骏、伍传会系具有完全民事行为能力的人，其以借款人的身份在《借款合同》上签字，该《借款合同》即对其具有法律约束力，重庆银行小企信贷中心有权按约扣款。张骏、伍传会的抗辩不能成立。被告刘国清、骏杰商贸公司经本院合法传唤，逾期未到庭参加诉讼，本院依法可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告伍传会、张骏自本判决生效之日起十日内偿还原告重庆银行股份有限公司小企业信贷中心借款本金132571.01元、利息1704.66元、罚息53965.65元、复利1143.59元，并支付自2017年10月1日起至还清之日止以未偿还的借款本金132571.01元为基数，按年利率15.3%上浮50%计算的罚息，以未偿还的利息1704.66元为基数，按年利率15.3%上浮50%计算的复利；二、被告刘国清、重庆市永川区骏杰商贸有限公司对被告张骏、伍传会的上述债务承担连带清偿责任；三、被告刘国清、重庆市永川区骏杰商贸有限公司在本判决生效后十日内分别向原告重庆银行股份有限公司小企业信贷中心支付违约金5000元；四、驳回原告重庆银行股份有限公司小企业信贷中心的其他诉讼请求。如果未按照本院指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案减半收取案件受理费2820元，由被告张骏、伍传会、刘国清、重庆市永川区骏杰商贸有限公司负担1615元，由原告重庆银行股份有限公司小企业信贷中心负担1205元。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员  王 娟二〇一八年四月二十五日法官助理  胡冰倩书 记 员  刘 贇