山东省威海经济技术开发区人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁1092民初2871号原告：威海福海餐饮管理有限公司（统一社会信用代码为91371000334470731G），住所地威海市经济技术开发区上海路101号D座1202。法定代表人：郭佳红，经理。委托诉讼代理人：殷世杰，威海文登天福法律服务所法律工作者。被告：中国平安财产保险股份有限公司广东分公司（统一社会信用代码为91440000890350458F），住所地广东省广州市天河区体育东路160号平安大厦28楼。负责人：石合群，总经理。委托诉讼代理人：蒲洁，山东时中律师事务所律师。原告威海福海餐饮管理有限公司与被告中国平安财产保险股份有限公司广东分公司责任保险合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告威海福海餐饮管理有限公司之委托诉讼代理人殷世杰与被告中国平安财产保险股份有限公司广东分公司之委托诉讼代理人蒲洁到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。威海福海餐饮管理有限公司向本院提出诉讼请求：赔偿医疗费25219.49元、住院伙食补助费1600元、残疾赔偿金87999.38元（含被扶养人生活费3341.38元）、误工费13916.38元、护理费5212.03元、交通费500元、鉴定费2180元、复印费57元，合计1336684.28元的50%，即68342.14元以及精神抚慰金1000元、诉讼费775元，共计70117.14元。事实及理由：原告系北京三快科技有限公司（美团外卖）在威海地区的合作方，为本公司雇员张振振在被告处投保雇主责任险，附加第三者责任保险（保险限额为250000元），保险期间自2018年8月19日5时到2018年8月19日23时止。2018年8月19日12时许，张振振在完成美团外卖送餐服务过程中，与姜海丽发生交通事故，经交警部门调查并认定，姜海丽与张振振承担事故的同等责任。后经威海市文登区人民法院（2020）鲁1003民初第149号民事判决书裁决，原告赔偿姜海丽各项损失共计70117.14元。后原告不服上述判决并提起上诉，威海市中级人民法院作出维持原判的裁决结果。现原告认为上述事故及赔偿构成保险责任，故诉来本院，主张保险理赔。中国平安财产保险股份有限公司广东分公司辩称，原告在被告处投保雇主责任险并附加第三者责任险，保险期间为2018年8月19日0时到24时，每次事故每人赔偿限额为200000元，故被告同意在保险限额内赔偿原告的合理损失，但根据保险合同的约定，被告仅对医疗费、残疾赔偿金（不包括被扶养人生活费）、财产损失进行理赔，其他损失不属于保险责任范围。本院经审理认定事实如下：2018年8月19日原告作为投保人，在被告处投保雇主责任保险，雇员包括张振振等，保险期间自2018年8月19日5时起至2018年8月19日23时止，保险险种包括：雇主责任险、上下班途中及境内公出附加险、第三者责任保险，其中第三者责任保险的累计赔偿限额为250000元、每次事故每人赔偿限额为200000元、每次事故赔偿限额为250000元、每次事故财产损失赔偿限额为50000元；同时约定：在保险期间内载明雇员在接受“美团”、“美团外卖”指定的订单配送服务期间发生意外事故，造成第三者人身伤亡或财产损失，对依照中华人民共和国法律应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险公司按照保险合同的约定负责赔偿：（1）第三者死亡赔偿金；（2）第三者伤残赔偿金：依据《人身损害致残程度分级》，经符合条件的伤残鉴定机构出具的伤残程度鉴定书，1-10级按如下标准给付残疾赔偿金额:100%、90%、80%、70%、60%、50%、40%、30%、20%、10%；（3）第三者医疗费用，包括如下项目：挂号费、治疗费、手术费、检查费、医疗费、材料费、急救车费、住院期间的床位费；（4）前述列明的“死亡赔偿金”、“伤残赔偿金”、“医疗费用”意外的项目和费用为除外责任（包括但不限于如下）：如误工费、营养费、康复费、辅助器具费、整容费、美容费、修复手术费、牙齿整形费、牙齿修复费、镶牙费、护理费、交通费、食宿费、丧葬费、抚养费、扶养费、精神损害赔偿、赡养费、超出《国家基本医疗保险和工伤保险药品目标》的药品费用，超过事故发生地基本医疗保险诊疗项目范围和标准的任何费用。2018年8月19日12时许，张振振在驾驶无牌二轮电动车沿文登区由北向南行驶时，与由西向东入清河街的姜海丽无证驾驶的无牌二轮电动车相撞，造成两人受伤、两车损坏的交通事故。该事故经交警部门调查并认定，姜海丽与张振振承担事故的同等责任。后姜海丽将张振振、北京三快科技有限公司、威海福海餐饮管理有限公司列为共同被告诉至威海市文登区人民法院，经该院调查确定张振振系威海福海餐饮管理有限公司职工，在工作期间与姜海丽发生交通事故，故而判决威海福海餐饮管理有限公司赔偿姜海丽医疗费25219.49元、住院伙食补助费1600元、残疾赔偿金87999.38元（含被扶养人生活费3341.38元）、误工费13916.38元、护理费5212.03元、交通费500元、鉴定费2180元、复印费57元，合计1336684.28元的50%，即68342.14元以及精神抚慰金1000元，并承担诉讼费775元；威海福海餐饮管理有限公司不服该判决并提起上诉，威海市中级人民法院作出维持原判的民事判决书；故威海福海餐饮管理有限公司向姜海丽支付各项赔偿款共计70117.14元。原告认为涉案交通事故构成保险事故且其已赔付姜海丽，故将中国平安财产保险股份有限公司广东分公司诉至法院，主张保险理赔。本院认为，本案所涉保险合同系原、被告签订的财产保险合同，系双方当事人真实意思表示，其内容不违反法律法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按照法律规定履行各自义务。原告作为投保人，在赔偿了第三者合理损失后，其有权要求保险人即被告支付保险理赔款，双方当事人争议的核心问题是保险合同中约定赔偿项目是否属于免责条款以及残疾赔偿金的计算方式。关于免责条款的认定。所谓免责条款，是保险合同中约定的、减轻或免除保险人责任的条款，是对保险责任的限缩，一般而言以是否减轻或者免除保险公司责任为表象，但不得不强调的是不能将保险合同中约定的所有消减保险公司责任的条款都认定为免责条款，还应当区别保险责任条款。从表面上看，保险责任条款和免责条款都是限定保险公司的责任，但前者是确定保险公司责任范围的条款，后者是保险公司责任范围的除外约定，且后者是对前者的限缩。就本案情况而言，保险合同中保险公司仅赔偿死亡赔偿金、残疾赔偿金以及医疗费而不赔偿误工费、护理费等项目的约定，应属于保险责任的约定，表面上看是对保险公司责任的消减，实际上却是区别不同保险产品的定义性约定，是对保险人在发生保险事故后应当赔偿损失项目的具体约定，没有涉及到免除保险责任问题，如按照原告主张的属于免责条款的范畴，则无限扩大了保险公司的责任，明显不符合保险合同作为合同的基本属性，故上述条款属于一般合同条款，无需提示和说明即对双方当事人具有合同约束力，即是说被告仅需赔偿医疗费、残疾赔偿金。关于残疾赔偿金的计算方式。在人身损害类案件的法律大框架之下，残疾赔偿金包括狭义的残疾赔偿金和被扶养人生活费两大类，以城镇居民人均可支配收入和人均消费性支出为基数，辅以伤残等级所对应的残疾系数、当事人的年龄等进行核算；而一般意义上，保险合同中的残疾赔偿金则以约定的保险限额为基数，辅以约定的伤残等级所对应的残疾系数进行核算，但是也并不妨碍在车险（商业三者险、交强险）等保险合同中仅约定保险限额，以人身损害类案件残疾赔偿金计算方式为准的保险理赔方式。而本案属于责任保险，即财产保险的范畴，残疾赔偿金如何计算应以保险合同约定为准，然则从原告提交的保单、被告提交的保险条款等内容来看，均无残疾赔偿金计算方式的约定，在约定不明的情况下，应以法定为准，即以本案相关联的机动车交通事故责任纠纷案中残疾赔偿金计算方式及金额为准。同时，被告并无证据证明原告赔付姜海丽医疗费中非医保用药的具体金额，故对其该主张，本院不予支持。综上所述，依据《中华人民共和国保险法》第五条、第十七条之规定，判决如下：一、被告中国平安财产保险股份有限公司广东分公司赔偿原告威海福海餐饮管理有限公司医疗费12609.75元（25219.49元×50%）、残疾赔偿金43999.69元（87999.38元×50%），合计56609.44元，于本判决生效之日起十日内付清。如采取转账付款，请将赔偿款及相应诉讼费付至原告威海福海餐饮管理有限公司的指定账号（开户名：威海福海餐饮管理有限公司，开户银行：中国工商银行威海蒿泊支行，账号：1614××××4081）。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。二、驳回原告威海福海餐饮管理有限公司其他诉讼请求。案件受理费减半收取776元，由原告威海福海餐饮管理有限公司负担149元、被告中国平安财产保险股份有限公司广东分公司负担627元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省威海市中级人民法院。审判员  姜倩倩二〇二一年二月二日书记员  蔄俏潇