福建省惠安县人民法院民 事 判 决 书（2020）闽0521民初7904号原告：惠安县农村信用合作联社山霞信用社，住所地惠安县山霞镇山霞村山霞街，统一社会信用代码91350521X11439721L。负责人：潘春兰，主任。委托诉讼代理人：黄吉雄，男，该社员工。被告：张聪斌，男，1986年3月24日出生，汉族，住惠安县。原告惠安县农村信用合作联社山霞信用社（简称山霞信用社）与被告张聪斌信用卡纠纷一案，本院于2020年10月13日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人黄吉雄到庭参加诉讼，被告经本院公告传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告山霞信用社向本院提出诉讼请求：判决被告张聪斌立即偿还原告信用卡透支本金18894.85元、暂计至2020年9月21日相应的利息、滞纳金（违约金）11346.25元，并支付自2020年9月22日至款项还清之日止按《惠安农村信用社福万通贷记卡领用合约》的约定计算办法计付利息、滞纳金。事实和理由：被告于2013年5月13日向原告申请办理福万通贷记卡，并签订《惠安农村信用社福万通贷记卡申请表》一份，领用合约约定，福万通贷记卡免息还款期限最长为56天...被告选择最低还款方式超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五。上述所有的计付利息的透支额均每月按实收计收复利。同时还约定，除应当支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付违约金和超限费。违约金按最低还款额未还部分的5%收取；合约签订后，原告经审核向被告发放卡号为6228××××8103的福万通贷记卡，信用额度20000元，每月21日为账单日。被告自2019年8月18日开始逾期，截止2020年9月21日，被告已透支借款本金18894.85元，期间产生未归还利息、滞纳金11346.25元。被告张聪斌未作答辩。被告张聪斌未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，可视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。本院经审查原告提供的营业执照（副本）、金融许可证、公民身份证复印件、福万通贷记卡申请表（附福万通贷记卡领用合约、福万通贷记卡章程）、信用卡消费明细表、账户信息、公告等证据，结合到庭当事人的陈述，本院认定事实如下：原告系经工商注册登记、取得金融许可证的金融机构。被告于2013年5月13日向原告申请办理信用额度为20000元的福万通贷记卡。双方签订的《惠安农村信用社福万通贷记卡申请表》（附福万通贷记卡领用合约、福万通贷记卡章程）约定：福万通贷记卡有效期为3年，自乙方（即原告）系统产生福万通贷记卡卡号当月起算，逾期自动失效，但甲方（即被告张聪斌）使用福万通贷记卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。甲方应在每月账单期内且不超过卡有效期还清透支债务。如甲方不愿到期换领新卡，应至少于卡片有效期限到期前1个月以书面或双方认可的其他形式通知乙方。否则，乙方将视为甲方自愿到期更换新卡，并可决定双方给予甲方换发新卡，无须告知甲方。甲方可选择主动还款或协议还款。协议还款可以选择偿还全部款项或按照乙方核定的最低还款额还款。被告选择按照原告核定的最低还款额还款。福万通贷记卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照利率档次记收利息。福万通贷记卡透支利息按账单期浮动计收，利率为日利率万分之五。福万通贷记卡透支余额按日计收单利。甲方使用福万通贷记卡后，需要按照与乙方约定的还款方式在到期还款之日前及时还款。对福万通贷记卡持卡人的超额还款（超过全额还款部分）不计付利息。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用发卡机构批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；超限费按超信用额度部分的5%收取。原告经审核后重新向被告发放卡号为6228××××8103的福万通贷记卡，审批信用额度20000元、期限3年，每月21日为账单日。被告于2013年10月16日激活上述信用卡。被告使用上述信用卡时未能按时足额还款，3年有效期间届满后自动续卡至2024年6月。被告自2019年8月18日开始逾期，现尚欠透支本金18894.85元及相应的利息、滞纳金。经原告多次催讨，被告拒不偿还本息。另查明，原告根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》{银发［2016］111号}有关规定，自2017年1月1日取消超限费，“滞纳金”调整为“违约金”，“透支利率”档次调整为最高日息万分之五、最低日息万分之三点五。综上事实，本院认为，原、被告之间签订的《惠安农村信用社福万通贷记卡申请表》，主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。上述合同签订后，被告使用该信用卡透支，即与原告之间形成债权债务关系，应受法律保护。被告未能按约定偿还透支款项，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告偿还尚欠借款本金18894.85元并支付自2019年8月18日起的利息，理由和依据充分，应予支持。中国人民银行发布并于2017年1月1日施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”，而本案原、被告在签订惠安农村信用社福万通贷记卡申请表》中仅约定滞纳金，未约定违约金，现原告仅通过公告方式将滞纳金变更为违约金，没有与持人就违约金的收取及收费标准进行协商并达成协议，故原告现起诉请求被告按原合同约定的滞纳金收费标准支付2019年8月18日起的违约金，依据不足，不予支持。被告经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告张聪斌应于本判决生效之日起十五日内偿还原告惠安县农村信用合作联社山霞信用社信用卡透支本金18894.85元及自2019年8月18日起至还清款项之日止按双方合同约定计付的利息。二、驳回原告惠安县农村信用合作联社山霞信用社的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费556元，由原告惠安县农村信用合作联社山霞信用社负担25元，被告张聪斌负担531元，应在本判决生效后五日内缴交。原告惠安县农村信用合作联社山霞信用社预交的受理费531元应予退回。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。审判长  黄志平审判员  谢惠峰审判员  吴燕芬二〇二一年二月二十四日书记员  吴佳慧附本案引用的主要法律条文及申请执行提示：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。