上海市浦东新区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0115民初49067号原告：柴士强，男，1958年4月28日生，汉族，住山东省泰安市。委托诉讼代理人：朱凤，山东泰润律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘茹，山东泰润律师事务所律师。被告：师玉芹，女，1974年12月22日生，汉族，户籍地江苏省。被告：黄明朵，男，1971年10月12日生，汉族，户籍地江苏省。原告柴士强诉被告师玉芹、黄明朵民间借贷纠纷一案，本院于2020年7月10日立案受理后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，由审判员独任审理，于2021年2月5日公开开庭进行了审理。原告柴士强的委托诉讼代理人朱凤到庭参加诉讼。被告师玉芹、黄明朵经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告柴士强向本院提出诉讼请求：1、判令被告师玉芹归还原告借款本金人民币40,000元；2、判令被告师玉芹支付原告自2018年3月28日起至实际清偿之日止，以40,000元为基数，按年利率18.25%计算的利息；3、依法判令被告黄明朵对被告师玉芹的上述债务承担连带清偿责任。事实与理由：2018年2月28日，原告通过上海融颖金融信息服务有限公司(以下简称融颖公司)与被告师玉芹签订了《借款协议》，约定原告出借被告师玉芹4万元，分12期归还，利息标准为年利率9.6%，还款日为每月5日。若逾期还款，被告师玉芹逾期15日以内的，以逾期当期应付本金、利息、管理费之和作为基数计算，每日收取百分之0.05的逾期罚息；逾期还款超过15日的，以整个合同期内未收回的本金、利息、管理费之和加上逾期15日全部罚息的总和作为基数计算，每日收取百分之0.05的逾期罚息。当日，被告黄明朵签订《连带责任保证书》，自愿作为担保人为原告与被告师玉芹之间的借贷提供连带责任担保。嗣后，被告师玉芹未还款付息。为维护自身合法权益，原告提起本案诉讼。被告师玉芹、黄明朵未答辩，亦未提供证据。本院经审理认定事实如下：2017年3月17日，融颖公司作为甲方和上海汇付数据服务有限公司作为乙方签订《汇付天下账户系统服务协议》，约定：汇付天下账户系统服务是指乙方为甲方及甲方用户定制开发的包含收款、付款、分账并记录具体账务明细及资金余额等功能的账户系统，并提供上述账户系统外包运营服务与支付结算服务。本协议有效期自2017年3月17日至2018年1月11日，本协议到期前一个月内双方均未提出终止协议，则本协议期限自动续展一年。2018年2月24日，被告师玉芹作为甲方(委托方)与融颖公司作为乙方(受托方)签订《融资信息咨询与管理服务协议》(协议编号：SYUS-010055-2018-02-23-025)，约定被告师玉芹有融资4万元的需求，委托融颖公司寻找出借人，并由被告师玉芹向融颖公司支付服务费等。同日，被告师玉芹出具《委托扣款授权书》，同意融颖公司在合同约定期内，委托银行或第三方支付机构从其授权账户内以约定的资费标准华口相应费用等。2018年2日28日，原告作为甲方与融颖公司作为乙方签订《出资信息咨询与服务协议》(协议编号：SYUS-010055-2018-02-23-025-1)，约定原告自愿作为融颖公司平台上的出借人对外出借资金给借款人，金额为4万元，期待年回报率为9.6%，出借期限为12个月。原告委托融颖公司通过支付机构将其出借资金一次性全额出借给借款人。如原告对应的借款人发生逾期，原告可以选择以下处置方式：1、不可撤销地授权融颖公司对其逾期债权进行处置。2、自行向借款人追偿。如原告在签署本协议时未做出书面相反意思表示，即默认视为选择第1种方式。被告师玉芹(融颖金服用户名：Bh183****3162)作为借款人与原告(融颖金服用户名：RG****8788)作为出借人、融颖公司作为服务方签署了一份电子《借款协议》(协议编号：SYUS-010055-2018-02-23-025)，其中约定：借款金额：4万元；利率9.6%/年；借款期限自2018年2月28日至2019年2月28日；还款方式：等额本金；还款期数：12期；还款日以每月还款本金利息额表日期为准，每月还款的本金为3,333.33元,利息自第一个月320元至第十二个月的26.67元；(8.2条)逾期还款：借款人逾期15日以内的(含15日)，以逾期当期应付本金、利息。管理费之和作为基数计算，每日收取0.05%，每日单独计算；逾期超过15日的，以整个合同期内未收回的本金、利息、管理费之和加上逾期15日全部罚息的综合作为基数计算，每日收取0.05%，每日单独计算直至全部清除。如果法律法规对于出借人可收取的罚息上限低于签署罚息金额的，则罚息按照法律法规所允许的最高额度计算；(18.2)条、借款人、出借人均同意并确认，借款人、出借人通过其融颖金服账户和银行账户采取的行为所产生的法律效果和法律责任归属于借款人、出借人本身；借款人、出借人授权和委托融颖金服和融颖金服委托的第三方根据本协议所采取的全部行动和措施的法律后果均归属于借款人、出借人本身。借款人和出借人同意，融颖金服有权就其为借款人和出借人提供的平台服务收取服务费和管理费。被告黄明朵作为担保人，签署了连带责任保证书，为编号为SYUS-010055-2018-02-23-025的协议中师玉芹的4万元借款(包括但不限于借款本金、借款利息、逾期罚息、逾期违约金、服务费、每月管理费、催收费及诉讼费用)提供连带责任担保。保证期间为主债务履行期届满之日起两年。审理中，上海汇付数据服务有限公司出具：原告用户名为syzc_rgXXXXXXXXXXX。被告师玉芹用户名为syzc_bhXXXXXXXXXXX。2018年2月28日，原告从其账户向被告师玉芹转入4万元。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。所谓民间借贷，是指自然人与自然人之间、自然人与非金融企业之间的处于国家金融监管体系以外的借贷行为。金融业系特许经营行业，金融机构的设立、经营等均需受到严格的监管，而民间借贷中介机构是为借贷双方提供信息咨询、条款磋商、贷中、贷后监管的服务机构。民间借贷中介机构并非金融机构，应严格遵循“不吸储、不放贷”的原则。本案中，案外人融颖公司即为民间借贷中介机构，故其委托具有支付业务许可资质的上海汇付数据服务有限公司为其及其用户定制开发包含收款、付款、分账并记录具体账务明细及资金余额等功能的账户系统，并提供上述账户系统外包运营服务与支付结算服务。关于原、被告之间的借贷关系，原告已提交原、被告之间签订的《借款协议》电子版、原告与融颖公司的《出资信息咨询与服务协议》、被告师玉芹于融颖公司签订的《融资信息咨询与管理服务协议》、《委托扣款授权书》及被告黄明朵出具的《连带责任保证书》，且该组证据的协议编号一致。另外，上海汇付数据服务有限公司出具了原、被告之间的转账流水。因此，本院依法确认原、被告之间成立民间借贷关系。现被告师玉芹现未按约归还借款，应承担相应的法律责任。关于借款本金，原告已经实际交付借款本金4万元。现被告方在借款后未还款付息，故原告主张其归还借款本金4万元的诉讼请求，依据充分，本院予以支持。关于逾期利息，鉴于被告方的违约行为，原告主张被告师玉芹支付逾期利息，符合《借款协议》的约定，本院予以支持。对于利率标准，原告根据该协议第8.2条约定主张年利率18.25%，符合法律规定，本院予以支持。至于起止时间，原告主张自2018年3月28日起至实际清偿之日止，合法有据，本院亦予以支持。关于担保责任，由于被告黄明朵作为担保人签署《连带责任保证书》，担保范围包括但不限于借款本金、借款利息、逾期罚息、逾期违约金、服务费、每月管理费、催收费及诉讼费用等，保证期间为主债务履行期届满之日起2年。因此，被告黄明朵应对上述借款承担连带担保责任。此外，两被告经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，应视作为对自身诉讼权利的放弃，本院依法缺席审理。综上，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款的规定以及1999年《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、1995年《中华人民共和国担保法》第十九条、第二十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告师玉芹应于本判决生效之日起十日内归还原告柴士强借款本金4万元；二、被告师玉芹应于本判决生效之日起十日内支付原告柴士强逾期利息(以4万元为计算基数，按照年利率18.25%，计算自2018年3月28日起至实际清偿之日止)；三、被告黄明朵对上述第一、二项判决承担连带清偿责任。负有金钱给付义务的当事人如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1,196元，公告费560元，由被告师玉芹、黄明朵共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海市第一中级人民法院。审判员  励希彦二〇二一年二月八日书记员  朱佳花附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》（1999年实施）第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》（1995年实施）第十九条当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。三、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。四、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条……民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。……五、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。