福建省漳州市芗城区人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0602民初1626号原告：中信银行股份有限公司信用卡中心漳州分中心，住所地福建省漳州市芗城区胜利东路31号怡群商业中心6楼，统一社会信用代码：91350602MA2YJTUJ08。主要负责人：戴传华，该分中心总经理。委托诉讼代理人：周艳红，福建衡评律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈雅婷，福建衡评律师事务所律师。被告：薛文宏，男，1979年4月28日出生，汉族，住福建省漳浦县。原告中信银行股份有限公司信用卡中心漳州分中心（以下简称“中信银行信用卡中心”）与被告薛文宏信用卡纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中信银行信用卡中心的委托诉讼代理人陈雅婷到庭参加诉讼，被告薛文宏经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中信银行信用卡中心向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还中信银行信用卡中心信用卡欠款共计158827.21元（其中暂计至2020年7月2日的本金133541.94元、利息13431.42元、分期手续费6960.92元、违约金4892.93元）。此后本金以外的利息等其他费用应按《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》的规定结算至实际清偿之日止；2、本案的诉讼费用由被告承担。事实和理由：1、被告于2016年1月24日向原告申请办理中信银行信用卡（个人卡），被告填写了中信银行信用卡申请表，同意遵守中信银行信用卡（个人卡）领用合约，并签署了名字。领用合约约定了信用卡的申请、使用、还款、有效期、合约解释等内容。依被告的申请，原告核准并向被告发放了卡号为4033××××6967信用卡，被告经激活后多次使用该信用卡消费。截至2020年7月2日，被告尚欠信用卡贷款本金133541.94元、利息13431.42元、分期手续费6960.92元、违约金4892.93元，合计158827.21元未归还原告。2、被告申请“圆梦金”产品，月利率为0.75%，“新快现”、“续金宝”产品，月利率0.76%，相关的手续费都在原告的官方网站有公布，且客户在申请时也会告知。3、被告从2019年10月22日开始逾期还款。4、该卡初始授信额度为19000元。截至庭审之日，薛文宏并未还款。被告薛文宏未作答辩，也未提供书面答辩意见。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据。本院对于原告提交的《中信银行信用卡柜台申请表》、《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》、交易流水、余额构成表、关于调整信用卡循环利率等业务规则的公告、中信银行信用卡（个人卡）领用合约补充协议（新快现及续金宝产品）、中信银行信用卡圆梦金产品条款与细则予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年1月24日，被告向原告申请办理一张中信银行信用卡（个人卡），并声明自愿遵守《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》的规定。《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》约定，免息还款期最长不超过50天。被告及其附属卡持卡人的非现金交易在免息还款期内偿还全部款项的，无须支付非现金交易的利息。否则，应支付全部透支款项自原告记账日起至还款到账日的透支利息，原告按日利率万分之五计收透支利息，并按月计收复利。被告及其附属卡持卡人办理信用卡取现，须支付手续费，并不享受免息还款期待遇。原告由银行记账日起按日利率万分之五计收利息至还款到账日止，并按月计收复利。被告及其附属卡持卡人账单所列明的款项，其还款顺序为利息、费用（手续费、年费、滞纳金等）、消费透支款、透支取现款，原告有权根据监管要求对逾期账户单方变更上述顺序。被告及其附属卡持卡人可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日之前将不低于最低还款额的款项偿还给原告，选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇。原告对每笔交易按日利率万分之五计收从银行记账日起至还款到账日止的应付利息，按月计收复利，并根据中国人民银行此项利率调整而调整，利息计收对象包括本金（消费透支款、取现透支款）、利息、费用（包括但不限于手续费、增值服务费等各项费用）等欠款。被告及其附属卡持卡人如于到期还款日前未还清当期最低还款额，除按上述计息方法支付应付利息外，还应按月支付滞纳金。被告及其附属卡持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，原告有权依法向被告及其附属卡持卡人催收、追索并有权停止被告及其附属卡持卡人的卡片的使用，原告因向被告及其附属卡持卡人催收欠款而引致的一切费用（包括但不限于诉讼费用等催收费用），均由被告及其附属卡持卡人承担。具体费用见《中信银行信用卡产品及服务销售价格目录》。《中信银行信用卡产品及服务销售价格目录》约定，利息为日息万分之五，按月计收复利，最低为人民币1元或美元1元或港币1元或欧元1元；滞纳金按每期最低还款额未还部分的5%，最低为人民币30元或美元3元或港币30元或欧元3元；信用卡取现手续费按取现金额的2%收取（境内），最低为人民币20元等等。原告审查后，向被告发放了卡号为4033××××6967的信用卡。原告于2016年11月1日发布《关于调整信用卡循环利率等业务规则的公告》，将滞纳金调整为违约金，每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为每账户20元人民币／2美元／20港币／2欧元；免息还款期调整为：不同客户执行免息还款期长短不同，最长不超过50天，账单日19天为最后还款日；最短2天，账单日后1天为最后还款日；透支利率调整为区间利率：日利率0.035%-0.05%，年利率12.775%-18.250%，自2017年1月1日起执行。被告在使用该信用卡期间未依约还款，从2019年10月22日开始未能按期足额还款。截至庭审之日被告尚欠本金133541.94元。2016年10月起，被告陆续办理了“新快现”产品。2016年12月起，被告办理了“续金宝”产品。根据《中信银行信用卡（个人卡）领用合约补充协议（新快现及续金宝产品）》约定：“新快现”产品是为持有我行信用卡的优质持卡人提供的现金分期服务，客户在交付一定的手续费后，可将其信用额度转到其名下的借记卡或中信蓝卡上消费或提现，并享受分期还款服务。乙方（即被告）申请的新快现及续金宝产品最终以甲方（即原告）审批通过的分期金额、期数等内容为准。乙方已成功办理新快现及续金宝产品，则乙方不可撤销该申请，乙方不可对分期期数进行更改，且不可对各期本金及手续费再次申请分期。乙方办理的分期金额最高不得超过其信用卡授信额度，最低为人民币1000元，最高为人民币300000元，申请金额需为人民币1000元的整数倍。分期金额及手续费于转账之日起计算。甲方将自款项发放后的第一个账单日开始，按等额还款方式，逐月列出每月应还金额，不足一个月的按一个月收取，乙方需在账单中列明的到期还款日前全额偿还。利息及费用：期数1期的月手续费率为1.5%，3期的月手续费率为0.82%，6期的月手续费率为0.82%，12期的月手续费率为0.77%，24期的月手续费率为0.76%，36期的月手续费率为0.76%。2019年1月起，被告办理了“圆梦金”产品。根据《中信银行信用卡圆梦金产品条款与细则》约定：“圆梦金”产品是为中信银行信用卡优质持卡人提供的在一定期限内在指定类型商户单笔消费金额达到起始分期金额，则该笔消费即可分期的消费分期服务；起始分期金额为持卡人单笔消费进行分期的起点金额，分为500元、1000元、2000元、5000元、10000元共5档；产品设置3期、6期、12期、24期、36期等多种分期期数，持卡人可在分期期数档位内选择；产品自办理成功之日起有效期为30天，持卡人可在有效期内到指定类型的商户消费，达到起始分期金额时自动办理分期，持卡人按选定期数分期偿还相应分期金额及手续费；卡中心以持卡人满足“圆梦金”产品规则的原始消费金额为基数计收手续费，每期手续费率范围为0-1.5%，对应的各期数每期手续费由系统实时测评，持卡人可通过申请界面获悉实时测评结果。信用卡的其他费用收取标准详见《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》；产品手续费率对应的折算年化利率为0-18%，折算年化利率值仅供参考，实际年化利率可能因交易时间、还款时间等不同与参考值存在差异，未依约还款不适用上述年化利率；除另有约定外，手续费一经收取，不予退还；持卡人自行终止即持卡人不愿继续按照约定偿还已成功办理的“圆梦金”产品，需致电卡中心客服热线申请取消，经卡中心审核通过后，可取消“圆梦金”产品，且通过后该取消申请不可撤销，即办理的“圆梦金”产品终止，持卡人须一次性偿还所有剩余分期本金金额，已入账的手续费不予退还，同时加收剩余未还本金的0-3%作为“圆梦金”产品提前终止分期还款违约金，剩余分期本金及提前终止分期还款违约金将一次性计入当期对账单。持卡人已办理成功的分期金额，原则上不享受免息还款期或最低还款额待遇。若持卡人未全额偿还当期应还分期本金和分期手续费，则卡中心有权提前终止持卡人的分期业务，持卡人应偿还未偿还的分期本金及已发生但未偿还的分期手续费等费用，且卡中心有权收取持卡人未还本金0-3%作为持卡人分期还款提前终止的违约金；持卡人须依照账单金额按时还款，否则卡中心将依照《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》计收相应利息、违约金、费用；若持卡人未依本条款及细则还款，卡中心将对持卡人当期账单的分期本金在日利率万分之三点五至万分之五（含）范围内计收从银行记账日起至还款到账日止的应付利息，按月计收复利，最低收费为人民币1元，并随中国人民银行有关利率的调整而调整。若到期还款日前未还清当期还款额，除按上述计息方法支付应付利息外，持卡人还应按月支付违约金，违约金为每期还款额未还部分的5%，最低收费为人民币20元。本院认为，原、被告之间信用卡合同关系合法有效。被告向原告申办信用卡，并接受原告提供的金融服务，其负有遵守《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》、《中信银行信用卡（个人卡）领用合约补充协议（新快现及续金宝产品）》及《中信银行信用卡圆梦金产品条款与细则》的义务。被告在使用信用卡过程中透支，且未及时补足透支款，其行为已违反《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》、《中信银行信用卡（个人卡）领用合约补充协议（新快现及续金宝产品）》及《中信银行信用卡圆梦金产品条款与细则》的约定，构成违约，应承担违约责任。被告应偿还原告尚欠本金133541.94元，并从2019年10月22日起至实际还清款项之日止按《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》、《中信银行信用卡（个人卡）领用合约补充协议（新快现及续金宝产品）》及《中信银行信用卡圆梦金产品条款与细则》的约定支付利息、分期手续费及违约金。综上所述，原告的诉讼请求，合法有据，本院依法予以支持。被告薛文宏经本院依法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：被告薛文宏应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中信银行股份有限公司信用卡中心漳州分中心尚欠本金133541.94元，并从2019年10月22日起至实际还清款项之日止按《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》、《中信银行信用卡（个人卡）领用合约补充协议（新快现及续金宝产品）》及《中信银行信用卡圆梦金产品条款与细则》的约定支付利息、违约金、分期手续费、年费。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3476.5元，减半收取1738.25元，由被告薛文宏负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于漳州市中级人民法院。审 判 员 张苏丹二〇二一年二月二十二日法官助理 阮小芳书 记 员 王小玲书 记 员 王小玲附执行申请提示：第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。