重庆市綦江区人民法院民 事 判 决 书(2018)渝0110民初1250号原告：重庆农村商业银行股份有限公司綦江支行,住所地重庆市綦江区文龙街道九龙大道34号，统一社会信用代码9150022267613587XF。负责人：郎兴云，该行行长。委托诉讼代理人：徐安均，男，1965年6月1日出生，汉族，重庆农村商业银行股份有限公司綦江支行员工，住重庆市綦江区。被告：李强，男，1970年2月14日出生，汉族，住重庆市綦江区。被告：潘丽娟，女，1982年4月19日出生，汉族，住重庆市綦江区。被告：李刚，男，1973年4月17日出生，汉族，住重庆市綦江区。被告：王忠丽，女，1977年4月18日出生，汉族，住重庆市綦江区。原告重庆农村商业银行股份有限公司綦江支行（以下简称“农商行綦江支行”）诉被告李强、潘丽娟、李刚、王忠丽金融借款合同纠纷一案，本院于2018年1月30日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农商行綦江支行之委托诉讼代理人徐安均和被告潘丽娟到庭参加诉讼，被告李强、李刚、王忠丽经本院传票传唤逾期未到庭应诉，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告农商行綦江向本院提出诉讼请求：一.请求依法判令被告李强立即偿还原告借款本金200000.00元及截至2018年1月31日所欠的利息（含罚息、复利）11465.41元，从2018年2月1日起的利息（含罚息、复利）按《个人最高额循环贷款合同》约定计算至贷款还清时止；二、抵押物拍卖，债权人优先受偿；三.保证人潘丽娟、李刚、王忠丽分别承担连带担保责任；四、由被告承担本案诉讼费等费用。事实和理由：2016年8月31日，被告李强作为借款人，被告李强作为抵押人，潘丽娟、李刚、王忠丽作为保证人，与原告农商行綦江支行签订了合同编号为綦江支行2016年个循字第110******91号《个人最高额循环贷款合同》。该合同中约定：原告向被告李强授信个人房屋抵押循环消费贷款200000.00元；贷款额度有效期间自2016年8月31日起至2018年8月30日止，循环使用；在授信有效期间和贷款额度内，被告李强可以多次申请使用贷款，每次支用，原、被告签订《个人贷款支用单》。此外，合同还约定了双方的其他权利、义务及违约责任。被告李强用其所有的坐落于綦江县**（现重庆市綦江区**）*****的住房（建筑面积133.09㎡，产权证号为2**房地证***字第***号）作抵押担保，并在房管部门办理了抵押登记。被告李强因住房装修所需于2016年9月14日向原告申请了用款计划，并与原告签订了《个人贷款支用单》，向原告申请支用贷款200000.00元，期限12个月，约定借款到期日为2017年9月13日，借款年利率为在人民银行基准利率上上浮60%，贷款实行按季结息、到期还本，结息日为每季末月20日，未按期归还则按合同利率的1.5倍计收逾期贷款利息。原告按合同约定于2016年9月14日将借款发放到被告李强账上，该笔借款于2017年9月14日到期。截至2018年1月31日，被告李强尚欠借款本金200000.00元及利息11465.41元。原告认为，原、被告签订的《个人最高额循环贷款合同》合法有效，被告李强未按合同约定履行还款义务，已构成违约，原告有权依约定收回借款，故诉至法院，请求如前。被告潘丽娟辩称，对原告所诉的事实理由及诉讼请求没有异议，目前经济困难，无力偿还，现正在积极想办法解决。被告李强、李刚、王忠丽未作答辩。原告农行綦江支行为证明其诉求，除其委托诉讼代理人徐安均的当庭陈述外，还举示了李强、潘丽娟、李刚、王忠丽的身份信息材料，以及《个人最高额循环贷款合同》，房屋抵押承诺书，抵（质）押物清单，2**房地证***字第***号房地产权证，渝（*）綦江区不动产证明第0***1号不动产登记证明，《个人贷款支用单》，《重庆农村商业银行借款借据》、贷款户基本信息查询（2018年1月31日）等证据在案为凭。庭审质证中，被告潘丽娟表示对原告举示的前述证据无异议。经审查，原告举示的前述证据能够反映案件真实情况，且与待证事实相关联，其来源、形式符合法律规定，故本院对原告举示的前述证据予以采信。被告李强、潘丽娟、李刚、王忠丽未向本院提交任何证据。根据对前述证据的采信情况，本院对本案事实认定如下：被告李强与被告潘丽娟系夫妻关系。2016年8月，被告李强以住房装修为由，向原告农商行綦江支行申请贷款200000.00元。2016年8月25日，被告李强、潘丽娟向原告出具“房屋抵押承诺书”，承诺以其所有的位于綦江县**（现重庆市綦江区**）***房屋（房屋产权证为2**房地证**字第**号）提供贷款抵押。2016年8月31日，原告农商行綦江支行作为贷款人，与作为借款人的被告李强及作为抵押人的被告李强，以及作为保证人的被告潘丽娟、李刚、王忠丽签订了《个人最高额循环贷款合同》（合同编号为綦江支行2016年个循字第110**91号），该合同约定：本合同项下贷款方式为担保贷款，贷款的担保方式为最高额抵押担保，被担保债权包括贷款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和原告为实现债权及担保权利而发生的全部费用；被告李强愿意提供的最高额担保的最高债权额为439000.00元；原告向被告李强提供的贷款额度为200000.00元；贷款额度有效期间自2016年8月31日起至2018年8月30日止，贷款额度项下单笔贷款的到期日不得超过有效期间的届满日；被告李强同意以本合同中《抵（质）押物清单》所列抵押物[坐落于綦江县**（现重庆市綦江区**）***房屋（房屋产权证为2**房地证**字第**号）]为原告与被告李强在本合同约定的有效期间内连续发放贷款而形成的一系列债权提供最高额抵押担保；当被告李强未按本合同约定履行其债务时，无论原告对本合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押等担保方式），原告均有权直接要求李强在其担保范围内承担担保责任；保证人的保证为连带责任保证，且是无条件和不可撤销的，在原告提出要求时，保证人应立即支付被告李强未清偿的所有贷款本金、利息及其他全部欠款；当被告李强未按本合同约定履行其债务时，无论原告对本合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押等担保方式），原告均有权直接要求保证人在其担保范围内承担担保责任；被告李强申请支用贷款额度时应向原告提出申请，经原告审核同意后，原告与被告李强签订《个人贷款支用单》并发放贷款，若合同及《个人贷款支用单》记载的贷款金额、贷款日期、提款日期、贷款利率等与贷款凭证记载不一致时，以贷款凭证记载为准，贷款凭证是本合同不可分割的组成部分，与本合同具有同等法律效力；对逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利，被告李强未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%，该罚息利率随本合同约定贷款利率的调整而调整；作为贷款人的被告李强或作为抵押人的被告李强或作为保证人的被告潘丽娟、李刚、王忠丽发生未按本合同约定及《个人贷款支用单》约定归还任一笔或任一期贷款本息或支付相关费用等情形（详见合同第一部分“通用条款”第二十二条），则构成违约；出现前述违约情形，原告有权行使宣布各笔或单笔贷款立即到期，要求被告李强立即归还贷款本息及相关费用，及收取逾期和挪用贷款罚息、违约金，并对应付未付利息收取复利，以及行使担保权利等一项或几项权利（详见合同第一部分“通用条款”第二十三条）等。随即，原告与被告李强根据约定将登记在被告李强名下的坐落于綦江县**（现重庆市綦江区**）***房屋（房屋产权证为2**房地证**字第**号）设定抵押权作为被告李强向原告履行债务的担保，并及时办理了前述房屋的抵押登记[渝（*）綦江区不动产证明第***号不动产登记证明]。2016年9月14日，原告作为贷款人与作为借款人的被告李强签订了《个人贷款支用单》，该《个人贷款支用单》约定：被告李强申请支用本笔贷款时可用贷款额度为200000.00元；本笔贷款为《个人最高额循环贷款合同》项下第1笔贷款；贷款金额200000.00元；贷款期限12个月，自2016年9月14日起至2017年9月13日止；贷款种类及用途为住房装修；本笔贷款利率为年利率，贷款利率在基准利率水平上上浮60%，在贷款期限内，如遇基准利率调整，则在贷款期限内，该利率保持不变；还款方式为按期结息、到期还本法，即指被告李强按季结付利息，本金和最后一期利息到期后一次性归还的还款方法，结息日为每季末月的20日。前述合同及《个人贷款支用单》签订后，原告按约向被告李强发放了贷款200000.00元。原告出具的《重庆农村商业银行借款借据》载明：贷款金额200000.00元，贷款日期2016年9月14日，到期日期2017年9月13日，年利率6.96%。由于被告李强未按约定按期归还贷款本息，截至2018年1月31日，被告李强尚欠原告借款本金200000.00元和利息（含罚息、复利）11465.41元。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应按合同的约定履行自己的义务。原告农商行綦江支行与被告李强、潘丽娟、李刚、王忠丽签订的《个人最高额循环贷款合同》，及原告与被告李强签订的《个人贷款支用单》和《重庆农村商业银行借款借据》，以及根据约定将登记在被告李强名下的坐落于綦江县**（现重庆市綦江区**）***房屋（房屋产权证为2**房地证**字第**号）已设定抵押作为原告实现债权的担保，系当事人的真实意思表示，不违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效。作为借款人的被告李强未按合同的约定履行义务，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任，同时原告有权根据合同约定行使担保权，故原告要求被告李强立即偿还尚欠的借款本金200000.00元及截至2018年1月31日所欠的利息（含罚息、复利）11465.41元，从2018年2月1日起的利息（含罚息、复利）按《个人最高额循环贷款合同》约定计付至贷款还清时止之请求，及要求行使前述抵押物拍卖优先受偿之请求，以及要求作为保证人的被告潘丽娟、李刚、王忠丽对被告李强的前述债务承担连带担保责任之请求，既有事实依据，又符合相关法律规定，本院应予支持。为此，依照《中华人民共和国合同法》六条、第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条、第二百零二条、第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十二条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条和《最高人民法院关于适用的解释》第二百零三条之规定，判决如下：一、被告李强在本判决生效后立即偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司綦江支行借款本金200000.00元及截至2018年1月31日的利息（含罚息、复利）11465.41元，并从2018年2月1日起按《个人最高额循环贷款合同》约定计付利息（含罚息、复利）至款还清时止；二、如被告李强逾期未履行前述还款义务，原告重庆农村商业银行股份有限公司綦江支行有权就登记在被告李强名下的坐落于綦江县**（现重庆市綦江区***）***房屋（房屋产权证为2**房地证**字第***号）以拍卖的价款优先受偿；三、被告潘丽娟、李刚、王忠丽对被告李强的前述债务承担连带清偿责任（若被告潘丽娟、李刚、王忠丽承担保证责任后，有权在其承担保证责任的范围内向被告李强进行追偿）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2230.00元，由被告李强、潘丽娟、李刚、王忠丽共同负担（该款原告重庆农村商业银行股份有限公司綦江支行已向本院预交，被告李强、潘丽娟、李刚、王忠丽在履行前述判决义务时一并给付原告重庆农村商业银行股份有限公司綦江支行）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审判员  张宁二〇一八年四月十一日书记员  杜宇