广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0304民初30072号原告：中国农业银行股份有限公司深圳福田支行，经营场所广东省深圳市福田区。负责人：区兵，行长。委托诉讼代理人：杜婉，女，系该行员工。委托诉讼代理人：漆腾，男，系该行员工。被告：深圳市左创资产管理有限公司，住所地广东省深圳市龙岗区。法定代表人：陈楚伟，总经理。被告：黄林明，男，汉族，1981年10月17日出生，住址广东省深圳市福田区。被告：吴燕华，女，汉族，1982年9月12日出生，住址广东省深圳市福田区。被告：于志涛，男，汉族，1981年2月23日出生，住址广东省深圳市龙华新区。被告：深圳市左创壹号商业运营有限公司，住所地广东省深圳市龙岗区。法定代表人：黄林锋。五被告共同委托诉讼代理人：刘鹏云，泰和泰（深圳）律师事务所律师。五被告共同委托诉讼代理人：卢中实，泰和泰（深圳）律师事务所律师。原告中国农业银行股份有限公司深圳福田支行与被告深圳市左创资产管理有限公司（以下简称左创资产公司）、黄林明、吴燕华、于志涛、深圳市左创壹号商业运营有限公司（左创壹号公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月6日立案后，被告左创壹号公司在答辩期内提出管辖权异议申请，本院于2020年7月6日作出民事裁定，裁定驳回被告左创壹号公司对本案管辖权提出的异议。被告左创壹号公司不服提出上诉，深圳市中级人民法院于2020年9月9日作出（2020）粤03民辖终2287号裁定，裁定驳回上诉，维持原裁定。后本院根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，由审判员独任审理，于2020年10月14日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人杜婉及漆腾、五被告共同委托诉讼代理人刘鹏云及卢中实均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告左创资产公司立即归还原告贷款本金人民币19470911.93元以及至贷款还清之日止按照《中国农业银行股份有限公司流动资金借款合同》的约定产生的利息、罚息、复利等全部欠息人民币15994.83元（暂计至2020年5月5日，之后的金额按借款合同计算的为准)，被告左创资产公司未按判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息；2.被告黄林明、被告吴燕华、被告于志涛、被告左创壹号公司按照《中国农业银行股份有限公司最高额保证合同》（合同编号分别为：81100520190000478、81100520190000478-1)的约定对上述债务承担连带保证责任，原告有权要求上述四个被告先于或同时于物的担保承担连带保证责任；3.原告有权按照《中国农业银行股份有限公司最高额抵押合同》（合同编号：81100620190000568)对被告左创壹号公司名下位于深圳市龙岗区的六套房产（产权证号：粤（2016）深圳市不动产权XXX号）行使抵押权，并有权从处置抵押物所得价款中优先受偿；4.本案诉讼费用、保全费用、公告费以及原告实现债权的一切其他费用由五个被告共同承担。事实和理由：2019年4月26日，原告与被告左创资产公司签订《中国农业银行股份有限公司最高额综合授信合同》（合同编号：81200201900009934，以下简称《最高额综合授信合同》），约定授信额度为人民币壹仟玖佰伍拾万元整，授信期限从2019年4月26日至2020年4月22日。2019年4月26日，原告与被告黄林明、被告吴燕华、被告于志涛签订了编号为81100520190000478的《中国农业银行股份有限公司最高额保证合同》（以下简称《最高额保证合同1》），与被告左创壹号公司签订了编号为81100520190000478-1的《中国农业银行股份有限公司最高额保证合同》（以下简称《最高额保证合同2》）。二合同约定被告黄林明、被告吴燕华、被告于志涛、被告左创壹号公司对原告与被告左创资产公司签订的编号为81200201900009934的《最高额综合授信合同》提供连带责任保证。担保范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金，按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用承担连带担保责任。《最高额保证合同1》《最高额保证合同2》第七条约定：本合同所担保的债权同时存在物的担保（含债务人或第三人提供）和保证担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。债权人已经选择某一担保实现债权的，也可同时主张通过其他担保来实现全部或部分债权等。2019年4月26日，原告与被告左创壹号公司签订了编号为81100620190000568的《中国农业银行股份有限公司最高额抵押合同》（以下简称《最高额抵押合同》），合同约定抵押人被告左创壹号公司名下房产对编号为81200201900009934的《最高额综合授信合同》承担最高额抵押担保责任，抵押物为被告左创壹号公司名下位于深圳市龙岗区的六套房产（产权证号：粤（2016）深圳市不动产XXX号），前述抵押物已在深圳市抵押登记部门办理了抵押登记手续。作为编号为81200201900009934的《最高额综合授信合同》项下用信，原告与被告左创资产公司于2019年4月30日签订了编号为81010120190001019的《中国农业银行股份有限公司流动资金借款合同》，2019年4月30日原告依照上述《借款合同》向被告左创资产公司发放一笔短期流动资金贷款，金额人民币壹仟玖佰伍拾万元整，利率采用固定利率，执行年利率6.09%直至借款到期日，贷款到期日为2020年4月29日，还款方式为：一次性还本按约还息。截止2020年5月5日，原告催收无效，被告左创资产公司仍未归还相应欠款本息，被告黄林明、被告吴燕华、被告于志涛、被告左创壹号公司也未履行担保责任，已构成严重违约。五被告共同辩称，一、被告已结清2020年5月13日前的利息和罚息，不应因原告怠于行使扣款义务而承担加重责任，理由如下：1.2020年4月29日，被告账户中存有余额41137.21元，但原告当日并未扣款，且计算了4月30日的罚息，明显不公平；2.被告账户系因原告申请被冻结，期间还款在原告资金池内，无论原告是否扣款均不影响原告已经实际获得还款。二、诉讼费、保全费、公告费等实现债权的费用，系原告自身导致的不必要费用，不应由被告承担，理由如下：1.被告具有履行信用，原被告已经合作多年，从未有逾期情形；2.被告具有履约能力，被告左创资产公司作为贷款主体经营正常，年利润500万元，且本案抵押物的租金也足以覆盖本案借款本息；3.疫情肆虐后，经济艰难复苏，在此期间国家大力支持中小企业生存、发展，原告作为大型银行应当承担应有的社会责任，被告左创资产公司按照合同约定提前向原告申请贷款展期，但原告未予回应，反而是在未告知的情况下便诉至法院。三、被告对罚息计算标准不认可。按流动资金借款合同的约定精神以及公平原则，逾期期间的罚息应当按照当下LPR相应调整，即3.85%+1.75%后上浮50%为8.4%/年，而非9.135%。经审理查明，2019年4月26日，原告（授信人、乙方）与被告左创资产公司（受信人、甲方）签订《最高额综合授信合同》（编号：81200201900009934），约定乙方向甲方提供的最高额综合授信额度折合人民币壹仟玖佰伍拾万元整，授信期限从2019年4月26日起至2020年4月22日止；本授信合同项下单笔信用业务的起始日、到期日、金额、利率、费率以相应的单项业务合同、凭证为准；本合同由编号为81100620190000568的《最高额抵押合同》和编号为81100520190000478的《最高额保证合同》提供担保。同日，为担保原告与被告左创资产公司签订的编号为81200201900009934的《最高额综合授信合同》及一系列业务合同的履行，被告黄林明、吴燕华、于志涛（均为保证人）与原告（债权人）签订《最高额保证合同》（编号：81100520190000478）、被告左创壹号公司（保证人）与原告签订《最高额保证合同》（编号：81100520190000478-1），向原告提供最高额保证担保。上述保证合同均约定：担保的债权最高余额折合人民币贰仟叁佰肆拾万元整，债权形成时间为自2019年4月26日起至2020年4月22日止；保证担保的范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用；保证方式为连带责任保证，本合同项下有多个保证人的，各保证人共同对债权人承担连带责任；保证人的保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年；任一主合同项下债务履行期限届满，债权人未受清偿，债权人有权要求保证人履行保证责任，保证人支付的款项不足以清偿本合同所担保的债权的，债权人可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利或者费用等；本合同所担保的债权同时存在物的担保（含债务人或第三人提供）和保证担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任，债权人已经选择某一担保来实现债权的，也可同时主张通过其他担保来实现全部或部分债权。同日，为担保原告与被告左创资产公司签订的编号为81200201900009934的《最高额综合授信合同》及一系列业务合同的履行，被告左创壹号公司（抵押人）与原告（抵押权人）签订《最高额抵押合同》（编号：81100620190000568），约定内容包括但不限于：抵押人自愿为抵押权人与债务人于2019年4月26日起至2020年4月22日止形成的债权提供担保，担保的债权最高余额折合人民币贰仟捌佰零伍万叁仟玖佰元整；抵押担保的范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用；抵押人同意以横岗镇的六套房产[产权证号为：粤（2016）深圳市不动产权第XXX号]设定抵押，上述抵押物暂作价人民币贰仟捌佰零伍万叁仟玖佰元整，其最终价值以抵押权实现时实际处理抵押物所得价款为准；任一主合同项下债务履行期限届满，抵押权人未受清偿，抵押权人有权行使抵押权，并可以与抵押人协商以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿，所得价款不足以清偿本合同项下所担保的债权的，抵押权人可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利或者费用等；本合同所担保的债权同时存在物的担保（含债务人或第三人提供）和保证担保的，抵押权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。本合同所担保的债权同时存在两个以上物的担保人的（含债务人提供物的担保），抵押权人有权就其中任一或者各个担保物行使担保物权，抵押权人已经选择某一担保方式/担保物来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式/担保物来实现全部或部分债权。上述抵押房产已办理抵押登记，抵押权人为原告。2019年4月30日，原告（贷款人）与被告左创资产公司（借款人）签订《流动资金借款合同》（编号：81010120190001019），约定内容包括但不限于：借款为人民币壹仟玖佰伍拾万元整，总借款期限为壹年，借款期限为2019年4月30日至2020年4月29日，借款用于支付货款；借款利率为固定利率（基础利率定价），按照每笔借款提款日（每笔借款提款日/合同签订日）前一工作日的1年期LRP加壹佰柒拾捌bp(1bp=0.01%)确定，直到借款到期日；借款按月结息，结息日为每月的20日，借款人须于每一结息日当日付息，如借款本金的最后一次偿还日不在结息日，则未付利息应利随本息；借款人未按合同约定的期限归还借款本金的，贷款人对逾期的借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率的基础上，按照逾期期限分段计收罚息：从逾期之日起30天内（含30天）上浮百分之伍拾计收罚息，30天以上至60天（含60天）上浮百分之伍拾计收罚息，60天以上上浮百分之伍拾计收罚息，逾期期间，采用固定利率（基础利率定价）计息的人民币借款，如遇1年期LPR上调的，罚息利率自1年期LPR调整后一个工作日起相应调整；借款人未按期支付利息的，贷款人从未按期支付之日起按月计收复利，借款到期之日前未按期支付利息的，按合同约定的借款利率计收复利，借款到期之日后，按合同约定的逾期罚息利率计收复利；借款人应于还款日前壹日将当期应偿还的借款本息存入贷款人指定的还款账户，并不可撤销地授权贷款人从该账户划收；借款人未按约定偿还本合同项下到期（包括被宣布提前到期）债务的，贷款人有权从借款人开立在贷款人或中国农业银行其他分支机构的所有账户中扣收相应款项用以清偿，直至借款人在本合同项下的所有债务全部清偿为止；借款人的还款不足以清偿应付借款的，贷款人可以选择将还款用于清偿本金、利息、罚息、复利或实现债权的费用；一般流动资金借款借款人不能按照约定的还款日期偿还借款的，可以向贷款人申请展期，借款人应在该笔借款到期日15日前向贷款人提交展期申请，经贷款人同意的，与借款人签订展期协议；本合同项下借款的担保方式为多人联保，抵押-商业用房，担保合同编号为81100520190000478、81100620190000568；本合同为编号为81200201900009934的《最高额综合授信合同》项下单笔用信。2019年4月30日，原告向被告左创资产公司发放贷款1950万元。2020年4月29日，被告左创资产公司未向原告足额支付剩余借款本息。被告左创资产公司提交《网上银行电子回单》，主张原告并未抵扣2020年5月11日账户余额8153.02元。原告提交《欠息清单》，主张抵扣上述账户余额8153.02元后，截至2020年9月20日，被告左创资产公司尚欠原告借款本金19433568.98元、罚息645996.12元、利息复利7.53元、罚息复利8381.68元。2019年4月26日，被告左创壹号公司内部召开股东会议，决议内容为：本公司唯一股东深圳市XX投资有限公司同意就左创资产公司向中国农业银行股份有限公司深圳福田支行申请融资人民币1950万元提供抵押担保，抵押物为横岗镇XXX。深圳市XX投资有限公司在股东签章处签章。原告当庭确认并未因本案实际支出公告费及其他实现债权的费用。另查，2019年4月26日，深圳市XX投资有限公司系被告左创壹号公司的唯一股东。以上事实，有原被告提交的《最高额综合授信合同》《最高额保证合同》《最高额抵押合同》《抵押物价值确认书》《房地产抵押清单》《不动产登记证明》《流动资金借款合同》《借款凭证》《深圳市左创壹号商业运营有限公司股东决议》《网上银行电子回单》《贷款还款流水》《欠息清单》等证据及庭审笔录证实，本院予以确认。本院认为，原告与被告左创资产公司签订的《最高额综合授信合同》《流动资金借款合同》、原告与被告黄林明、吴燕华、于志涛签订的《最高额保证合同》、原告与被告左创壹号公司签订的《最高额保证合同》《最高额抵押合同》均系各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方应遵照执行。原告依约发放贷款，被告左创资产公司未按合同约定履行按时还款义务，已构成违约，依法应承担相应的违约责任。原告主张扣收被告左创资产公司2020年4月30日至2020年5月13日账户余额后，截至2020年9月20日，被告左创资产公司尚欠原告借款本金19433568.98元、罚息645996.12元、利息复利7.53元应予归还，符合合同约定且未违反法律规定，本院予以支持。此后的罚息，应以未还本金19433568.98元为基数，按照合同约定计至实际清偿之日止。原告依据合同约定主张罚息利率为借款时约定的固定利率上浮50%，并未超出被告左创资产公司在签订合同时可预见的违约责任范围，也并未加重被告左创资产公司责任，故对被告左创资产公司的相关抗辩，本院不予采纳。因罚息实质为对逾期本金违约的处罚，对罚息再计收复利属于双重处罚，有失公允，故原告对罚息计收复利的主张，本院不予支持。根据涉案借款合同约定，被告左创资产公司应于还款日前壹日将应偿还的借款本息存入贷款人指定的还款账户，并不可撤销地授权贷款人从该账户划收。涉案贷款于2020年4月29日到期，被告左创资产公司当日账户余额并不足以清偿所欠原告本息，且从账户交易明细可以看出，被告左创资产公司在当天数次提取账户内余额，难以认定被告左创资产公司的还款意向。被告左创资产公司关于原告未及时扣款的抗辩意见，本院不予采纳。另外，本院依原告申请于2020年5月14日冻结被告左创资产公司还款账户，该保全措施系原告为防止被告左创资产公司转移资产采取，账户内资金在冻结期限内无法处分，被告左创资产公司关于冻结账户内资金在原告控制范围内，应用于抵扣的抗辩意见，无事实及法律依据，本院不予采纳。被告左创壹号公司承诺以其名下位于横岗镇的住宅为被告左创资产公司在涉案《最高额综合授信合同》项下的全部债务向原告提供最高额抵押担保。上述抵押房产已办理抵押登记，双方约定的抵押权已依法设立，原告对该些抵押房产享有抵押权，有权就依法处分该些抵押房产所得价款在被告左创资产公司对原告所负债务范围内优先受偿。被告黄林明、吴燕华、于志涛、左创壹号公司签署《最高额保证合同》，自愿就被告左创资产公司在涉案《最高额综合授信合同》下的债务向原告提供连带责任保证担保，故应对被告左创资产公司的涉案债务承担连带清偿责任，实际清偿后可按实际清偿数额向被告左创资产公司追偿。原告主张在案被告共同承担公告费及其他实现债权的费用，但并未实际支付上述费用，本院对原告的相关诉讼请求不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条及第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条及第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款及第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告深圳市左创资产管理有限公司应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司深圳福田支行偿还借款本金19433568.98元、罚息645996.12元、复利7.53元（罚息暂计至2020年9月20日，此后应以未还本金19433568.98元为基数，按照合同约定计至实际清偿之日止）；二、被告黄林明、吴燕华、于志涛、深圳市左创壹号商业运营有限公司对判项一确定的被告深圳市左创资产管理有限公司的债务向原告中国农业银行股份有限公司深圳福田支行承担连带清偿责任，实际清偿后，有权就实际清偿金额向被告深圳市左创资产管理有限公司追偿；三、原告中国农业银行股份有限公司深圳福田支行对被告深圳市左创壹号商业运营有限公司名下位于深圳市龙岗区XXX的住宅[产权证号为：粤（2016）深圳市不动产权第XXX号]享有抵押权，原告中国农业银行股份有限公司深圳福田支行有权在判项一确定的被告深圳市左创资产管理有限公司所负债务范围内就依法处分该些抵押房产所得价款优先受偿。四、驳回原告中国农业银行股份有限公司深圳福田支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，则应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费138721.44元、保全费5000元（均已由原告预交），合计143721.44元，因适用普通程序，本院全额收取，由各被告共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到交费通知之日起七日内向该法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  郑丹洁二〇二一年二月五日书记员  林梦莹附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当依照约定或者国家有关规定支付逾期罚息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。