湖南省永州市零陵区人民法院民 事 判 决 书（2021）湘1102民初261号原告：中国工商银行股份有限公司永州零陵支行，住所地湖南省永州市零陵区人民南路4号。负责人：王小群，该支行行长。委托诉讼代理人：尹顶。被告：郑艳春，男，1986年9月13日出生，汉族。被告：邓艳，女，1988年11月1日出生，汉族。原告中国工商银行股份有限公司永州零陵支行（以下简称零陵工行）与被告郑艳春、邓艳金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告零陵工行之委托诉讼代理人尹顶、被告郑艳春到庭参加诉讼。被告邓艳经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告零陵工行向本院提出诉讼请求：1、判令被告郑艳春立即偿还原告贷款本金205988.64元、积欠利息（含罚息）6068.67元（本息暂计算至2020年7月31日），此后利息按合同约定计算至实际清偿日止；2、判令原告对被告郑艳春、邓艳提供的抵押物享有优先受偿权；3、判令被告邓艳对上述债务及实现债权的费用承担连带清偿责任；4、判令被告承担实现债权的全部费用。事实与理由：被告郑艳春因购房向原告申请个人住房贷款，双方签订了《个人购房借款/担保合同》。原告依约向被告发放贷款270000元，被告郑艳春、邓艳以位于湖南省永州市零陵区黄古山东路与阳明大道西南角垠地中山城*楼*室的房屋为贷款提供担保，并办理了抵押权登记，被告邓艳出具了承诺书，对该贷款承担连带清偿责任。因被告未依约足额偿还本息，请判如所请。被告郑艳春辩称，借款属实，曾向还款账户存钱，但因该账户也是本人网络贷款的还款账户，该账户的款项被网络贷款公司划走，导致原告未划扣到借款本金和利息。且本人未接到原告催收电话，不知原告未划扣到钱。本人愿意还钱，但目前经济困难，一次性还本息困难，希望和解。本院经审理认定事实如下：2015年3月27日，原告与被告郑艳春签订《个人购房借款/担保合同》，约定借款270000元、借款用途为购房，借款期限为180个月，并约定了利率、借款、还款方式、违约责任等事项，其中约定了“第四条贷款利率4.1贷款利率具体约定见本合同第四十三条。4.2贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率处理方式包括但不限于以下两种，具体约见本合同第四十四条：A、贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日起的次年1月1开始，按该次调整的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述第4.1条约定率浮动比例确定并执行新的利率；B、在贷款期限内不调整。……第九条罚息9.1借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率具体约定见本合同第五十二条。……9.3贷款利率按第4.2条的约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致。……第十四条违约及违约责任14.1发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：……L、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的；……14.2借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：……（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；……第四十三条对第四条第一款的约定贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下（上/下）浮0%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。第四十四条对第四条第二款的约定贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按A处理。……第五十二条罚息利率按第四条约定利率基础上加收50%确定”。被告邓艳出具了《共同还款责任承诺书》，对该笔借款本息及相关费用承担连带责任，二被告以名下坐落于湖南省永州市零陵区黄古山东路与阳明大道西南角垠地中山城*楼*室、房屋所有权证号为71500****号的房屋为该借款提供抵押担保，抵押担保的范围为《个人购房借款/担保合同》项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用，并办理了抵押登记。原告依约发放了借款，被告未完全依约定履行偿还义务，截至2021年1月18日，被告违约月数为13次，该笔借款的执行利率为年利率4.9%，被告下欠借款本金205988.15元、利息（含罚息）11426.01元。另查明，原告委托湖南锐杰律师所代理本案的诉讼事宜，并支付律师费3500元。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。本案中，原告与被告郑艳春签订的《个人购房借款/担保合同》，系双方的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，对双方均具法律约束力。原告依约发放了借款，被告郑艳春未能履行返还借款及支付利息的义务已构成违约，依法应承担相应的违约责任即返还借款本金并依约支付利息、罚息、律师费等。因被告郑艳春在借款期限内已连续超过三个付款期未按时足额偿还借款本息，根据合同的约定，原告有权要求被告郑艳春提前还本付息。因本案的借款用途为购房，被告邓艳亦在《共同还款责任承诺书》签名，该债务应属于夫妻共同债务，被告邓艳应承担共同偿还的责任。被告郑艳春、邓艳在借款时提供了自己所有的房屋为借款提供抵押担保，且办理了相应的登记，原告依法对抵押物的处置在担保范围内享有优先受偿权。综上所述，依据《中华人民共和国民法典》第三百八十九条、第三百九十四条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第一千零六十四条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条之规定，判决如下：限被告郑艳春、邓艳在本判决生效之日起七日内向原告中国工商银行股份有限公司永州零陵支行返还借款本金*205988.15元及支付利息、罚息11426.01元，并从2021年1月19日起以未清偿的借款本金为基数支付利息、罚息至借款本金清偿之日止（利息、罚息按照合同约定的利率计算）；限被告郑艳春、邓艳在本判决生效之日起七日内向原告中国工商银行股份有限公司永州零陵支行给付律师费3500元；原告中国工商银行股份有限公司永州零陵支行对坐落于湖南省永州市零陵区黄古山东路与阳明大道西南角垠地中山城*楼***室、房屋所有权证号为71500****号的房屋在其担保范围内对上述款项的给付享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4481元，减半收取2240.5元，由被告郑艳春、邓艳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省永州市中级人民法院。审 判 员 彭剑辉二〇二一年二月四日法官助理 李金宇书 记 员 郭红梅附相关法律条文：《中华人民共和国民法典》第三百八十九条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照其约定。第三百九十四条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第一千零六十四条夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，不属于夫妻共同债务；但是，债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。