重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0105民初15343号原告：中国工商银行股份有限公司重庆江北支行，住所地重庆市江北区建新北路37号，统一社会信用代码91500105903030702G。负责人：蒋勇，行长。委托诉讼代理人：陈芳勇，重庆振云律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨阳，重庆振云律师事务所律师。被告：姚怀正，男，1978年3月3日出生，汉族，住云南省昭通市镇雄县。委托诉讼代理人：王慧杰，重庆圣必德律师事务所律师，特别授权。被告：朱家芬，女，1976年3月5日出生，汉族，住云南省昭通市镇雄县。委托诉讼代理人：王慧杰，重庆圣必德律师事务所律师。被告：张步令，男，1975年5月5日出生，汉族，住重庆市开县。被告：邓光先，女，1943年7月16日出生，汉族，住四川省中江县。被告：重庆双鼎汽车销售有限公司，住所地重庆市开州区云枫街道永先社区永宁街83号，统一社会信用代码91500000582814003D。法定代表人：黄开万，职务不详。原告中国工商银行股份有限公司重庆江北支行（下称工行江北支行）与被告姚怀正、朱家芬、张步令、邓光先、重庆双鼎汽车销售有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月6日受理后，依法适用普通程序程序，公开开庭进行了审理。原告工行江北支行的委托诉讼代理人杨阳，被告姚怀正、朱家芬的委托诉讼代理人王慧杰到庭参加诉讼；被告张步令、邓光先、重庆双鼎汽车销售有限公司（下称双鼎公司）经依法传唤后无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工行江北支行向本院提出诉讼请求：一、判决被告姚怀正、朱家芬立即向原告支付截止至2020年6月9日的借款本金99451.29元，利息2462.89元、罚息32559.21元、复利6792.46元。二、判决被告姚怀正、朱家芬立即向原告支付自2020年6月10日起至借款本息结清之日止的罚息和复利（其中，罚息以未付借款本金为基数，复利以未付利息为基数，均按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率上浮30%再上浮30%计算至付清之日）。三、判决由被告姚怀正、朱家芬承担本案律师费6356元及实现债权的其他费用。四、判决原告在被告姚怀正、朱家芬未清偿上述债务时有权申请人民法院处置登记在被告重庆文峰运输服务有限公司名下现为被告张步令、被告邓光先、被告重庆双鼎汽车销售有限公司的车架号为LGGX4DD3XFL22XXXX车牌号为渝BVXXXX的乘龙牌重型自卸货车，并有权就处置所得价款在上述第一至三项范围内优先受偿。事实和理由：2015年，原告与被告姚怀正、被告朱家芬及重庆文峰运输服务有限公司（下称文峰公司）签订《个人借款/担保合同》，约定原告向姚怀正、朱家芬发放18个月贷款期限的商用消费贷款，金额为人民币240000元，合同对贷款期限、利率、还款方式、违约责任、罚息、复利等内容进行了约定，双方还约定将文峰公司名下车架号为LGGX4DD3XFL22XXXX车牌号为渝BVXXXX的乘龙牌重型自卸货车抵押给原告作为履行债务的担保，并到车管部门办理了抵押登记。之后，原告按约发放了贷款，但姚怀正、朱家芬未按约定还款。文峰公司已注销，被告张步令、邓光先、重庆双鼎汽车销售（集团）有限公司是文峰公司的股东。被告姚怀正、朱家芬答辩称，被告的还款期限为2017年3月28日，本案已过了诉讼时效，姚怀正、朱家芬并未收到原告举示的撤诉裁定，不能证明原告在诉讼时效期内主张债权。姚怀正已经根据文峰公司的指示，将车款支付给指定的个人，姚怀正已经不欠付任何款项，因文峰公司、双鼎公司之间与原告存在保证金事宜，相应款项应由文峰公司与原告处理，与姚怀正、朱家芬无关。姚怀正签字时为空白合同，相关内容系原告自行填写，不应当对姚怀正、朱家芬产生约束力。案涉车辆实际系姚怀正所有，该车辆没有办理过抵押登记，因此，原告主张优先受偿不成立。对因借款合同中关于利息、罚息等标准系原告自行填写，故对姚怀正、朱家芬不具约束力。姚怀正积极参加应诉，不应当承担公告费。律师费没有实际发生，不应支付。被告张步令、邓光先、双鼎公司未应诉答辩。本院经审理查明，原被告签订《个人借款/担保合同》的具体约定和欠款事实如下：1.贷款人：中国工商银行股份有限公司重庆江北支行。2.借款人：姚怀正；共同借款人：朱家芬。3.贷款金额：240000元。4.贷款用途：购车。5.贷款期限：18个月，到期日为2017年3月28日。6.贷款利率标准：以贷款发放时中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮30%，据此确定的利率以借款凭证记载为准。贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按6.825%处理。工行江北支行举示的银行还款明细列表显示，该案2015年9月28日至2015年12月28日实际执行利率为6.5%，2016年1月28日至2020年12月21日实际执行利率为6.175%（即按照中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率4.75%上浮30%执行）。7.还款方式：按月等额本息还款，借款人自愿选择每月放款日为还款日。8.罚息、复利条款：借款人未按约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定利率基础上加收30%确定，罚息利率随合同贷款利率的调整而变动，其变动周期与利率变动周期一致。9.违约责任条款：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。10.律师费约定：贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。11.抵押担保条款：姚怀正、朱家芬、文峰公司以文峰公司名下车架号为LGGX4DD3XFL22XXXX、车牌号为渝BVXXXX的自卸货车为前述贷款设立抵押担保，并办理抵押登记手续。12.抵押担保范围：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。13.贷款发放时间：2015年9月28日。14.欠款事实：贷款发放后，姚怀正、朱家芬到期未还款。后累计六次以上未按时足额归还借款本息。庭审中，工行江北支行陈述，截至2021年1月13日，姚怀正、朱家芬尚欠工行江北支行借款本金99451.29元、利息2462.89元、罚息38137.43元、复利9331.26元。另查明，工行江北支行于2018年11月19日向姚怀正发送了个人逾期贷款催收函，且因本案向本院起诉，后本院于2018年12月7日作出裁定，准许工行江北支行撤回起诉。再查明，文峰公司2015年8月22日出具《商用车挂靠管理承诺书》承诺：同意姚怀正所购车架号为LGGX4DD3XFL22XXXX、车牌号为渝BVXXXX的自卸货车挂靠文峰公司，并确认该车所有权为姚怀正所有，同意为挂靠车辆办理抵押贷款抵押手续。又查明，重庆双鼎汽车销售（集团）有限公司于2017年8月1日更名为重庆双鼎汽车销售有限公司。上述事实，有贷款申请表原件、《个人借款/担保合同》、《借款凭证》、共同还款责任确认书、结婚证、机动车登记证书、银行还款明细列表、个人贷款逾期归还查询结果单、重庆市江北区人民法院2018渝0105民初30551号民事裁定书等证据以及当事人的陈述予以佐证，足以认定。本院认为，姚怀正、朱家芬与工行江北支行签订的《个人借款/担保合同》系双方真实意思表示，且内容不违反法律规定，合法有效，双方当事人应按照合同的约定履行各自义务。合同签订后，工行江北支行履行了全部合同义务，姚怀正、朱家芬未按约还款，亦未提供证据证明其按文峰公司指示支付了相关车款并未经原告同意，故二被告应当继续履行对原告的还款义务。借款到期后，工行江北支行在诉讼时效内向被告发送了催收函并提起诉讼，诉讼时效因此而中断，故本案仍在诉讼时效期间。姚怀正、朱家芬应返还全部尚欠借款本金99451.29元，截至2021年1月13日的利息2462.89元、罚息38137.43元、复利9331.26元以及自2021年1月14日起至付清之日止按双方约定计算的罚息、复利。原被告签订的《个人借款/担保合同》约定，贷款利率以贷款发放时中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮30%，据此确定的利率以借款凭证记载为准。该合同同时约定，贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按6.825%处理。但本案实际执行利为按照中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮30%，故本案按照实际执行利率确定贷款利率。根据挂靠管理承诺书，姚怀正、朱家芬为车架号LGGX4DD3XFL22XXXX、车牌号为渝BVXXXX的自卸货车的实际所有权人，其和工行江北支行签订抵押合同，自愿以登记在文峰公司名下的该车为工行江北支行在前述借款合同项下的全部债权提供抵押担保，并办理抵押登记，抵押权已有效设立，工行江北支行有权以该车辆拍卖、变卖所得价款优先受偿。工行江北支行要求姚怀正、朱家芬支付律师费6356元，但未举示证据证明该费用已实际产生，故本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告姚怀正、朱家芬于本判决生效之日起十日内返还原告中国工商银行股份有限公司重庆江北支行借款本金99451.29元，并支付截至2021年1月13日的利息2462.89元、罚息38137.43元、复利9331.26元；二、被告姚怀正、朱家芬于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司重庆江北支行自2021年1月14日起至付清之日止的罚息、复利（罚息以尚欠借款本金为基数，复利以应付未付利息为基数，均按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮30%再上浮30%计算）；三、若被告姚怀正、朱家芬未能按时足额履行前述义务，原告中国工商银行股份有限公司重庆江北支行有权对登记在重庆文峰运输服务有限公司名下车架号为LGGX4DD3XFL22XXXX、车牌号为渝BVXXXX的自卸货车拍卖、变卖的价款在前述债权范围内优先受偿；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司重庆江北支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费3252.44元，公告费560元，由被告姚怀正、朱家芬、张步令、邓光先、重庆双鼎汽车销售有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  施芳群人民陪审员  唐中荣人民陪审员  汪宪荣二〇二一年二月七日法官 助理  赵丽苹法官 助理  隆美香书 记 员  耿盼盼