广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书(2013)佛南法沥民二初字第203号原告中国工商银行股份有限公司佛山南海大沥支行，住XXX，注册号：XXX。负责人罗剑宁。委托代理人何永强，男，1966年10月20日出生，汉族，住XXX，公民身份号码：XXX，系该行员工。委托代理人施锦沛，男，1977年5月25日出生，汉族，住XXX，公民身份号码：XXX，系该行员工。被告陈均强，男，1977年6月9日出生，汉族，住XXX，公民身份号码：XXX。被告陈丽玲，女，1983年8月3日出生，汉族，住XXX，公民身份号码：XXX。被告佛山市中锐钢铁贸易有限公司，住所地：XXX，注册号：XXX。法定代表人陈均强。上述三被告共同委托代理人蒋月仙、杨大战，分别系广东正念律师事务所律师、律师助理。被告广东中投融资担保有限公司，住所地：XXX，注册号：XXX。法定代表人林秀银。委托代理人周启明、杜玉桥，分别系广东金腾律师事务所律师。原告中国工商银行股份有限公司佛山南海大沥支行（以下简称工行大沥支行）与被告陈均强、陈丽玲、佛山市中锐钢铁贸易有限公司（以下简称中锐公司）、广东中投融资担保有限公司（以下简称中投担保公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2013年2月28日受理后，依法适用简易程序于2013年4月16日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人何永强、施锦沛、三被告陈均强、陈丽玲、中锐公司的共同委托代理人蒋月仙、杨大战，被告中投担保公司的委托代理人周启明、杜玉桥均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，2010年9月9日，被告陈均强与原告签订了编号为经营字佛山分行大沥支行2010年016号《个人借款/担保合同》，合同约定被告陈均强向原告借款700万元人民币，用于企业经营，借款期限为3年，借款到期日为2013年9月16日。并由中锐公司和广东中投担保有限公司（该公司于2011年4月27日更名为广东中投融资担保有限公司）提供连带保证责任。合同签订后，原告于2010年9月16日依约发放了贷款。然而被告陈均强未能按时足额偿还贷款本息，被告中锐公司和中投担保公司也没有履行保证责任，原告债权的实现已受严重影响。被告陈均强的该笔借款发生在夫妻关系存续期间，且被告陈丽玲已经出具同意借款授权书，同意被告陈均强向原告借款，并同意承担相应法律责任，该笔借款属于夫妻共同债务，应由陈均强、陈丽玲共同承担还款责任。被告的上述情况已违反了合同的有关约定，构成违约。原告认为，上述四被告的违约行为已严重损害了原告的合法权益。为此，原告特依据《民法通则》第108条及其他法律的有关规定向法院提出起诉，诉请法院判令：1、请求判决被告陈均强、广东中投融资担保有限公司、佛山市中锐钢铁贸易有限公司与原告签订的编号为经营字佛山分行大沥支行2010年016号《个人/借款担保合同》立即提前到期，被告陈均强、陈丽玲立即向原告归还人民币借款本金2081227.7元及至法院判决还款日止的利息（暂计至2013年2月8日的利息为24724.09元、本息合计为2105951.79元，2013年2月9日起至法院判决还款日止的利息按合同约定利率计收；逾期履行判决则按中国人民银行规定的同期贷款利率加倍支付迟延履行期间的债务利息）。2、请求判决保证人佛山市中锐钢铁贸易有限公司和广东中投融资担保有限公司对陈均强的上述借款承担连带清偿责任。3、请求法院判令本案的诉讼费用由四被告共同承担。被告陈均强、陈丽玲、中锐公司辩称：第一，被告陈均强与原告的金融借款合同关系属实，被告陈均强没有异议。2010年9月9日，陈均强与原告签订《个人借款/担保合同》，编号为：[经营]字[佛山分]行[大沥]支行[2010]年[016]号，由原告向贷款人陈均强贷款人民币700万元，贷款期限为三年，从发放贷款之日起算，执行的贷款年利率为5.67%，中投担保公司、中锐公司作为保证人对该笔贷款提供保证，被告中锐公司对该担保无异议。第二，原告执行的贷款利率过高，计算罚息的标准过高，应予以降低。1、罚息利率按照执行的利率水平加收40%，以如此高的上浮幅度计算罚息，明显加重被告责任。被告认为按照同期银行贷款利率上浮20%较为合理，请求法院予以降低。2、案涉合同为原告提供的格式条款，该罚息约定不适当的加重了被告责任，故根据《中华人民共和国合同法》第四十条关于加重对方责任的格式条款无效的规定，关于既罚息又计算复利的约定应属无效。所以原告在起算罚息后仍诉请复利，依法无据。被告中投担保公司与上述三被告的答辩意见一致。诉讼中，原告围绕其主张，向本院举证如下：1.原告营业执照（副本）复印件、金融许可证复印件、组织机构代码证复印件（均加盖中国工商银行股份有限公司佛山南海大沥支行公章）各1份，用以证明原告的诉讼主体资格。2、被告陈均强、陈丽玲身份证复印件、被告陈均强、陈丽玲户口本复印件、被告陈均强、陈丽玲结婚证复印件、被告佛山市中锐钢铁贸易有限公司企业机读档案资料复印件、被告广东中投融资担保有限公司企业机读档案资料复印件、被告广东中投融资担保有限公司核准变更登记通知书复印件各1份，用以证明被告的诉讼主体资格。3.2010年9月16日《中国工商银行消费信贷借款凭证》原件、2010年9月16日《个人贷款正常发放》原件各1份，用以证明原告实际将7000000元款项支付给被告陈均强。4．[经营]字[佛山分]行[大沥]支行[2010]年[016]号《个人借款/担保合同》原件1份，用以证明被告陈均强向原告借款7000000元，并就借款事项约定借款期限、利息、违约责任等，以及证明被告佛山市中锐钢铁贸易有限公司和被告广东中投融资担保有限公司自愿为本案借款承担连带担保责任，担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用，保证期间为两年等。5.2010年8月11日被告陈丽玲出具的《同意借款授权书》原件1份，用以证明被告陈丽玲同意被告陈均强关于本案的借款事宜，并愿意承担相应的法律责任。6.原告2012年9月29日出具给被告陈均强、被告佛山市中锐钢铁贸易有限公司、被告广东中投融资担保有限公司的《中国工商银行个人贷款逾期催收通知书》及上述三被告2012年9月29日的回执原件、原告2012年9月27日出具给被告广东中投融资担保有限公司的《担保机构履行担保义务通知书》原件各1份，用以证明原告向三被告催收涉案借款。7．原告2012年11月16日向被告陈均强、被告佛山市中锐钢铁贸易有限公司出具的《贷款提前到期通知书》原件1份，用以证明原告告知被告陈均强、被告佛山市中锐钢铁贸易有限公司因被告陈均强无按照约定归还贷款本息，于2012年9月16日开始出现违约，担保人广东中投融资担保有限公司财务情况恶化，原告宣布本案借款提前到期并要求被告陈均强、被告佛山市中锐钢铁贸易有限公司立即提前清偿全部贷款。8.2012年9月29日、2012年10月31日、2012年11月30日《还款凭证》原件各1份，用以证明三次还款都是担保人还款，被告陈均强已经违约。9.佛山市禅城区人民法院（2012）民二初字第2570号《传票》复印件1份，用以证明被告陈丽玲涉及其他诉讼。10．2013年2月8日《欠款情况表》（加盖中国工商银行股份有限公司佛山南海大沥支行公章）原件1份，用以证明被告陈均强欠款的具体情况。被告陈均强、陈丽玲、中锐公司、中投担保公司在诉讼中均没有提出证据。经质证，被告陈均强、陈丽玲、中锐公司对证据1-3无异议；对证据4真实性、关联性没有异议，但是对其中约定罚息、复利及计算罚息标准的合法性提出异议。对证据6-8无异议；对证据9真实性、合法性没有异议，但是对其关联性提出异议，该传票只能够证明陈丽玲在禅城法院涉案，而陈丽玲在本案中并非借款人也非保证人，该传票与本案没关联性。对证据10，真实性、关联性无法确认，当事人自己都不清楚究竟还了多少还欠多少。对合法性提出异议，表中的“应收复利罚息”一栏，计算罚息又计算复利，对被告苛以双重惩罚，根据《合同法》关于加重对方责任的格式条款无效的规定，原告计算复利于法无据。被告中投担保公司对证据1-9的意见与其余三被告的意见一致，对证据10，中投担保公司当庭表示需要庭后核实才能发表质证意见，但在庭后本院指定的期间内逾期未提供书面质证意见只向本院传真了对证据10真实性、合法性、关联性均无异议的质证意见，本院视为其对证据10的真实性、合法性、关联性无异议。经审查，四被告对真实性无异议的证据1-8，本院予以确认。对证据9因与本案无关联，本院不予确认。对于证据10，原告表明“应收复利罚息”一栏出现笔误，实际应为“0”，即在该表中并无计算复利罚息，并已庭后更换了正确的欠款情况表。三被告陈均强、陈丽玲、中锐公司虽未对证据10的真实性予以确认，但亦未对真实性提出否认理由且无相反证据推翻，被告中投担保公司亦无异议，故本院对证据10予以确认。经审理，本院确认原告起诉所述属实。另查明，《个人借款/担保合同》的条款内容中，第4.1条约定：贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮5%，据此确定年利率为5.67%，并按下列公式换算：月利率=年利率/12,日利率=年利率/360。第4.2条约定：贷款发放前，基准利率调整并适用于本合同项下贷款的，适用新的基准利率并按第4.1条的约定重新确定贷款利率；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按以下第A种方式处理：A、贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。第9.1条约定：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收40%确定。第11.2条约定：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。截止至2013年2月8日，涉案的7000000元借款被告已经归还借款4918772.3元，尚欠2081227.7元借款未还。至2013年2月8日被告共拖欠四个月应付借款本金及相应利息未还。本院认为，原告与被告陈均强、中锐公司、中投担保公司之间签订的《个人借款/担保借款合同》合法有效。因被告已连续三个月以上逾期还款，双方约定合同提前到期的条件已成就，原告请求合同提前到期符合合同约定和法律规定，本院予以支持。陈均强欠原告借款本金2081227.7元的事实清楚，应予以归还。本案合同约定借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息。按照合同约定，本案罚息为约定的贷款利率（以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率再上浮5%）上再加收40%，即中国人民银行公布的同期同档次贷款利率上浮47%。原告主张的利息计付符合合同约定，亦不违反法律规定，本院予以采纳，四被告辩解贷款利率过高，计算罚息的标准过高及复利不合法，对该辩解本院不予采纳。被告中锐公司、中投担保公司为借款提供连带保证责任担保，依法应当承担连带清偿责任。本案借贷关系发生于被告陈均强与被告陈丽玲夫妻关系存续期间，根据最高人民法院《关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，被告陈均强的上述借款应当认定为夫妻共同债务，故被告陈丽玲对本案借款本息负有连带清偿责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、被告陈均强应于本判决发生法律效力之日起十日内归还借款本金2081227.7元及相应利息（利息计至2013年2月8日共24724.09元，此后至本判决确定之付款日止的利息按中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮47%计算，）予原告中国工商银行股份有限公司佛山南海大沥支行；二、被告陈丽玲、佛山市中锐钢铁贸易有限公司、广东中投融资担保有限公司对上项债务承担连带清偿责任。当事人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费11823.81元（原告已预交），由四被告按上述判决主文确定之责任方式承担，并应连同上述借款本息迳付予原告，本院不另收退。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。代理审判员  黄春菲二〇一三年五月十七日书 记 员  谭韵琴