云浮市云城区人民法院民 事 判 决 书（2013）云城法民一初字第51号原告叶伟新，男，汉族，1973年5月4日出生，住云浮市云安县。委托代理人张莹，广东刚毅律师事务所律师。被告中国人民财产保险股份有限公司云浮市分公司。住所地：广东省云浮市浩林东路2号。负责人涂必峰，总经理。委托代理人梁家栋，广东翔浩律师事务所律师。原告叶伟新诉被告中国人民财产保险股份有限公司云浮市分公司财产保险合同纠纷一案。本院于2013年1月8日受理后，依法由审判员申少斌独任审判，于2013年3月7日公开开庭进行了审理。原告叶伟新的委托代理人张莹，被告中国人民财产保险股份有限公司云浮市分公司的委托代理人梁家栋到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告叶伟新诉称：粤Ｗ×××××号小汽车属于原告所有。该车于2012年2月28日在被告处投保了盗抢险、第三者责任保险、车上人员责任险、机动车损失保险、不计免赔率等险种，其中机动车损失保险为100000元。保险期限自2012年2月29日零时至2013年2月28日24时止。2012年4月20日21时20分，张某成驾驶原告的粤Ｗ×××××号小车搭乘张某志、张某标在广西××国道由巴马县往田阳县方向行驶，至国道323线1449KM+28M路段时，张某成操作不当，致使该车驶出左路外碰撞山体，造成张某成、张某志、张某标受伤，车辆损坏的交通事故。事故经广西田阳县公安局交通警察大队处理，认定张某成承担事故全部责任，张某志、张某标无事故责任。粤Ｗ×××××号小车经广西正意价格评估有限公司评估，损失价值为104903元，原告支出评估费4000元。粤Ｗ×××××号小车经南宁市港悦汽车修理有限公司维修，原告支出维修费103903元。之后，原告依照保险合同的约定要求被告理赔机动车损失保险100000元，被告拒绝赔偿。据此，请求法院判令被告赔偿100000元给原告。本案诉讼费用由被告承担。被告中国人民财产保险股份有限公司云浮市分公司辩称：一、依据《中国人民财产保险家庭自用汽车损失保险条款》（下称本条款）第二十七条规定，“保险人按下列方式赔偿：（二）按投保时被保险机动车的实际价值确定保险金额或协商确定保险金额的：1、发生全部损失时，保险金额高于保险事故发生时被保险机动车实际价值的，以保险事故发生时被保险机动车的实际价值计算赔偿；”第十条规定，“（二）按投保时被保险机动车的实际价格确定。本保险合同中的实际价值是指新车购置价减去折旧金额后的价格。投保时被保险机动车的实际价值根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格确定。被保险机动车的折旧按月计算，不足一个月的部分，不计折旧。9座以下客车月折旧率为0.6%。折旧金额＝投保时的新车购置价×被保险机动车已使用月数×月折旧率”。依据原告提供的《保险单》，本投保车粤粤Ｗ×××××号为5座，于2003年9月1日初次登记，保险起始时间为2012年2月29日，即本投保车使用月数为101个月，月折旧率为0.6%，即折旧金额为60600元（101个月×0.6%），本车的新购置价为100000元，即实际价值为39400元（100000元－60600元）。综上，保险人根据双方特别约定的方式承担赔偿责任，保险人只在本事故负责赔偿39400元，请求法院对超出部分予以驳回。二、条款第二十四条规定，“因保险事故损坏的被保险机动车，应当尽量修复。修理前被保险人应当会同保险人检验，协商确定修理项目、方式和费用。否则，保险人有权重新核实；无法重新核定的，保险人有权拒绝赔偿”，本案原告并未会同被告对车辆修理进行检验，被告有权重新核实，无法重新核实的，有权拒绝赔偿。三、1、车辆维修费，应当提供具有鉴定资质的鉴定机构作出的评估报告，结合具有维修资质的修理厂出具的维修项目清单，请求法院予以核实。2、评估费，原告无法举出符合证据规则三性的证据予以证实该损失，请求法院依法予以驳回。3、施救费应当按照广东省道路交通施救费用的收费标准收取。四、被告对原告方陈述的过程不认可，从事发到至今，原告到法院起诉后，被告收到法院的传票才知道原告的车辆损坏，事前被告是不知情的。新车的购置只有100000元，而且涉案车辆已经用了很多年了，涉案车辆的鉴定损失是104900元，不符合事实，是虚构的，被告认为需要重新鉴定。经审理查明：原告为其所属的粤Ｗ×××××号轿车向被告购买了商业险，商业险分别为：1、盗抢险机（G），保险金额39400元；2、第三者责任险（B），保险金额200000元；3、车上人员责任险-司机（D11），保险金额10000元/座*1座；4、车上人员责任险-乘客（D12），保险金额10000元/座*4座；5、机动车损失保险（A），保险金额为100000元；6、玻璃单独破碎险条款（国产）（F）；7、不计免赔率（M）覆盖B/D11/D12/A。原告共支付了上述7项的保险费3441元，其中第5项的保险费为1507.37元。保险期间为2012年2月29日0时起至2013年2月28日24时止。《中国人民财产保险股份有限公司机动车保险单（正本）》、《中国人民财产保险股份有限公司机动车保险/机动车交通事故责任强制保险投保单（正本）》均载明，车辆的初次登记日期为2003年9月，新车购置价为100000元，特别约定为：车辆险及盗抢险需附照片及拓码后方可生效；特别约定，本车投保时的实际价值为39400元；若发生保险事故时被保险人或其代表应保留现场，并请即时拨打电话95××8报案。投保单载明重要提示为：1、本保险合同由保险条款、投保单、保险单、批单和特别约定组成；……3、请详细阅读承保险种对应的保险条款，特别是责任免除、投保人被保险人义务、赔偿处理和附则；……5、被保险人应当在交通事故发生后及时通知保险人。投保单的投保人声明处载明：保险人已向本人详细介绍并提供投保险种所使用的条款，并对其中免除保险人责任的条款（包括但不限于责任免除、投保人被保险人义务、赔偿处理、附则等），以及本保险合同中付费约定和特别约定的内容向本人做了明确说明，本人以充分理解并接受上述内容，同意以此作为订立保险合同的依据；本人自愿投保上述险种。保险销售事项确认载明：本人就粤Ｗ×××××向人保财险云浮市分公司第二营业部，投保机动车保险/机动车交通事故责任强制保险，确认产险销售人员姓名彭丽云已向本人详细解释有关保险条款内容，并清楚说明免除保险人责任的条款。原告在保险单的投保人声明、保险销售事项确认处均签名确认。《中华人民财产保险股份有限公司家庭自用汽车损失保险条款》载明：……第四条保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的损失，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿：（一）碰撞、倾覆、坠落；……第十八条发生保险事故时，被保险人应当及时采取合理的、必要的施救和保护措施，防止或者减少损失，并在保险事故发生后48小时内通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。……第二十四条因保险事故损坏的被保险机动车，应当尽量修复。修理前被保险人应当会同保险人检验，协商确定修理项目、方式和费用。否则，保险人有权重新核定；无法重新核定的，保险人有权拒绝赔偿。……第二十七条保险人按下列方式赔偿：……（二）按投保时被保险机动车的实际价值确定保险金额或协商确定保险金额的：1、发生全部损失时，保险金额高于保险事故发生时被保险机动车实际价值的，以保险事故发生时被保险机动车的实际价值计算赔偿；保险金额等于或低于保险事故发生时被保险机动车实际价值的，按保险金额计算赔偿。2、发生部分损失时，按保险金额与投保时被保险机动车的新车购置价的比例计算赔偿，但不得超过保险事故发生时被保险机动车的实际价值。（三）施救费用赔偿的计算方式同本条（一）、（二），在被保险机动车损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金的数额。被施救的财产中，含有本保险合同未承保财产的，按被保险机动车与被施救财产价值的比例分摊施救费用。……。2012年4月20日21时20分，张某成驾驶原告的粤Ｗ×××××号小车搭乘张某志、张某标在广西××国道由巴马县往田阳县方向行驶，至国道323线1449KM+28M路段时，发生交通事故。为此，广西田阳县公安局交通警察大队作出《道路交通事故认定书（简易程序）》（编号：第4510210201200037号），载明：（1）、交通事故事实及责任：张某成驾驶粤Ｗ×××××号小型轿车搭载张某志、张某标沿国道323线由巴马往田阳方向行驶，至事故地点，张某成操作不当，致使该车驶出左路外碰撞山体，造成张某成、张某志、张某标受伤，车辆损坏的交通事故。责任：张某成驾驶机动车未按操作规范安全驾驶，违反《道路交通安全法》第二十二条第一款之规定，单方过错作用导致事故，张某志、张某标无过错。……认定张某成承担事故全部责任，张某志、张某标无事故责任。（2）、损害赔偿调解结果：1、因事故造成车辆损坏的修复费、施救费及张某成、张某志、张某标三人受伤的医疗费等应计费用全部由张某成承担。2、付款方式：当事各方自定。原告提供了田阳县永诚汽车修理厂于2012年4月21日出具的施救费发票2800元。事故发生后，原告委托广西正意价格评估有限公司对粤Ｗ×××××号车辆的损失进行评估，该公司于2012年5月28日出具了《结论报告书》（桂正价鉴字[2012]550158）载明：广西正意价格评估有限公司的地址为南宁市长湖路，价格鉴定基准日为2012年5月25日，鉴定结论为价格评估标的在价格鉴定基准日损失价格为104903元。该次评估，收取了原告评估费4000元。原告提供了由广西南宁市青秀区地方税务局于2012年9月10日出具的发票，载明付款方名称为叶伟新，收款方名称为南宁市港悦汽车修理有限公司，粤Ｗ×××××号车的汽车维修及配件费103903元。原告称司机张某成与原告是朋友关系，所以修理费是原告支付的。被告则认为本次交通事故是由司机张某成承担责任，原告应向张某成主张权利。庭审中，原告称原告没有看清保险单的内容，亦没有看到投保单上载明车辆的实际价值为39400元，只是看到保险单上有100000元的车辆损失险就签名了，另外，原告认为是按100000元的保险金额收取原告的保险费，如果只按车辆的实际价值赔偿39400元，原告就没有必要购买100000元的车辆损失险；被告则认为保险金额是原告自定的。原告称，发生事故时，张某成曾打电话向被告报案；但被告称没有收到电话报案，被告是收到法院的传票才知道发生本次事故。原告称没有向被告书面索赔，只是口头与被告的业务员协商过，因双方差异太大，没有达成协商意见；被告称原告没有向被告索赔。对于粤Ｗ×××××号车的维修问题，原告称田阳县与南宁市很近，车辆损坏很严重，田阳县没有好的维修店，就拉至南宁维修，该车的损坏、评估、维修等情况，原告都没有告知被告。被告向本院申请对粤Ｗ×××××号车的损失进行重新鉴定，原告认为车辆已经修复，已无法还原当时受损的情况，没有重新鉴定的条件。被告要求核对粤Ｗ×××××号车，原告称车辆已经在维修后，转卖给他人，现仍未办理车辆过户手续，在庭审中表示可以带去看粤Ｗ×××××号车，为此，本院通知原告在2013年3月11日上午将粤Ｗ×××××号车开至本院，由本院主持原、被告核对，但原告没有在本院通知的时间将粤Ｗ×××××号车开至本院。另查明，广西田阳县与广西南宁市相距200公里左右。以上事实，有原告提供的张某成驾驶证（复印件）、粤Ｗ×××××号车行驶证（复印件）、广西田阳县公安局交通警察大队作出的《道路交通事故认定书（简易程序）》、粤Ｗ×××××号车的保险单、广西正意价格评估有限公司出具的《结论报告书》、维修费发票，被告提供的《中国人民财产保险股份有限公司家庭自用汽车损失保险条款》、保险单抄件（原件）、投保单正本（原件）以及庭审笔录等予以证实。本院认为：本案是财产保险合同纠纷，《中华人民共和国保险法》（以下简称《保险法》）第二条规定：“本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。”原告为粤Ｗ×××××号车向被告投保了商业险，并支付了保险费，被告签发《保险单》给原告，双方保险关系成立，且没有违反法律规定，本院予以确认。《保险法》第十七条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”因原告已在投保单上两次签名确认，原告亦在本案中提供了保险单，与被告提供的保险单证的内容一致，视为原告已知晓保险单、保险条款等保险凭证上载明的内容，为此，双方应当按照约定履行义务、享受权利。《保险法》第二十一条规定：“投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。”该条的内容亦在保险单、保险条款等作了载明。《保险法》第二十二条第一款规定：“保险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。”本案中，原告称在发生交通事故时已电话通知被告，但没有提供证据证实，被告否认收到电话报案，其后，原告也是自行委托有关部门对车辆损失进行评估、维修，且评估、维修地点与交通事故发生地相距200公里左右，不是就近维修、评估。况且，原告只提供了维修费发票，并没有提供相关从广西田阳县到广西南宁市的拖车费、施救费相互印证，原告亦没有将维修、评估情况告知被告，也没有向被告提供资料索赔，为此，原告并未依照合同约定履行通知义务。依照合同约定，修理前被保险人应当会同保险人检验，协商确定修理项目、方式和费用，否则，保险人有权重新核定，故被告向本院申请对车辆进行重新定损，合理合法，但是，根据原告自述，车辆已经修复，损害的程度无法还原，况且，原告并没有按本院通知的要求提供修复后的车辆到本院供被告核对，为此，是原告的行为导致无法进行重新定损，致使损失程度等难以确定，故对无法确定的部分，被告有权不承担赔偿或者给付保险金的责任。故原告自行委托广西正意价格评估有限公司作出的《结论报告书》，不能作为车辆损失的依据，本院不予认可。原告所有的粤Ｗ×××××号车确实在交通事故中受损，有交警部门出具的《道路交通事故认定书（简易程序）》为凭，本院予以确认。对于被告应当支付多少赔偿金给原告的问题，《保险法》第五十五条规定：“投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中载明的，保险标的发生损失时，以约定的保险价值为赔偿计算标准。投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的，保险标的发生损失时，以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准。保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿保险金的责任。”保险单已明确约定粤Ｗ×××××号车的新车价为100000元，车辆的初次登记日期为2003年9月，原告投保时的实际价值为39400元，由于原告投保的机动车损失保险的保险金额为100000元，保险金额高于投保险时被保险机动车的实际价值，商业保险是保险人和投保人的自愿行为，故应视为是原、被告协商确定保险金额。根据保险条款第二十七条约定，按投保时被保险机动车的实际价值确定保险金额或协商确定保险金额的，发生全部损失时，保险金额高于保险事故发生时被保险机动车实际价值的，以保险事故发生时被保险机动车的实际价值计算赔偿。因粤Ｗ×××××号车的交通事故中损坏严重，广西正意价格评估有限公司作出的《结论报告书》，载明需要维修费104930元，远远超出车辆实际价值，故本院认定粤Ｗ×××××号车为全部损失。《广东省高级人民法院关于审理保险合同纠纷案件若干问题的指导意见》第八条规定，保险合同约定的免赔率、免赔额、等待期、保证条款以及约定当投保人或被保险人不履行义务时，保险人全部或部分免除赔付责任的条款不属于保险法第十七条规定的“免除保险人责任的条款”。故被告以粤Ｗ×××××号车的损失价值无法重新核定，主张有权拒绝赔偿的理据不足，本院不予采信，被告应按车辆的实际价值39400元支付赔偿金给原告。另外，原告在诉讼中只提出了车辆损失价值104903元、评估费4000元这两项损失费用，因是原告自行对车辆进行评估，且原告并未依保险合同约定会同保险人检验，协商确定修理项目、方式和费用，故产生的评估费应由原告自行承担。原告主张被告按保险金额100000元支付保险金的理据不足，本院不予支持。交警部门出具的《道路交通事故认定书（简易程序）》，只是对交通事故中各方承担的责任作出认定，而本案是保险合同纠纷，属两个不同的法律关系，因粤Ｗ×××××号车的司机张某成是原告允许的合法驾驶员，被告应当按照保险合同的约定履行义务，故被告认为交通事故是由司机承担责任，原告应向司机主张权利，被告不应赔偿的理据不足，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、《中华人民共和国保险法》第二款、第十一条、第十三条、第十七条、第二十一条、第二十二条第一款、第五十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、限被告中国人民财产保险股份有限公司云浮市分公司于本判决发生法律效力之日起十日内支付保险赔偿款39400元给原告叶伟新。二、驳回原告叶伟新其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费2300元，适用简易程序审理，减半收取1150元（原告已预交1150元），由原告负担750元，被告负担400元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审判员  申少斌二〇一三年三月二十八日书记员  廖娟秀