江西省抚州市东乡区人民法院民 事 判 决 书（2021）赣1003民初596号原告：中国农业银行股份有限公司抚州东乡支行，住所地江西省抚州市东乡区恒安中路88号，统一社会信用代码91361029862964866A。负责人：姚年光，系该行行长。委托诉讼代理人：陈长生，男，1971年8月28日，家住江西省抚州市。系原告银行客户经理，特别授权代理。被告：周志城，男，1997年1月26日出生，汉族，抚州市人，家住江西省抚州市。原告中国农业银行股份有限公司抚州东乡支行与被告周志城信用卡纠纷一案，本院于2021年3月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司抚州东乡支行的委托诉讼代理人陈长生到庭参加诉讼，被告周志城经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、要求被告周志城归还信用卡透支借款本金、利息、违约金、手续费等（截至2021年2月10日止，透支借款本金95044.04元、利息246.72元、违约金273.91元、手续费650元，之后按银行信用卡利率待算至清偿之日止）；2、本案诉讼费、财产保全费由被告承担。事实与理由：被告周志城因房屋装修需要于2019年4月16日向原告申请信用卡，卡号为62×××，授信额度13万元，账单日为每月10日，2019年5月9日由被告本人在柜面领卡。2019年5月9日原告审批通过被告家装分期申请，被告当日刷卡透支13万元。该笔专项分期金额13万元，期数60期，账单日前需归还每期分期本金2167元、手续费325元。根据《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》第三条第3.1项“透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五，透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行。甲方按月计收复利特定产品计收单利，若乙方未按期偿还分期本金及手续费的，甲方将按照前述透支利率向乙方计收当期应还分期本金的利息、复利等相关费用，并有权提前终止分期业务。”、第3.11项“乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金”。《中国农业银行信用卡分期付款业务管理规定》第十七条分期手续费收取标准“向持卡人收取的分期手续费，收取标准包括固定金额、分期本金的一定比率及固定金额与分期本金的一定比率的组合，有系统自动计算”。被告自2020年8月5日以来未按约定归还欠款，经原告连续多次催收，仍故意拖欠不还，截至2021年2月10日止，被告共拖欠原告信用卡欠款96214.67元（其中本金95044.04元，利息246.72元，违约金273.91元，手续费650元）。被告周志城未作答辩，亦未向法庭提交证据。原告围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1、原告的营业执照等身份证明材料；2、被告的身份证明材料；3、被告于2019年4月16日提交的中国农业银行金穗信用卡申请表专项商户分期业务申请表及被告办卡影像；4、信用卡章程及金穗信用卡领用合约、信用卡分期业务管理规定文件；5、被告账户基本信息及欠款信息、交易流水及对账单打印件。经庭审质证，原告提供的证据符合证据“三性”要求，被告未到庭，亦未提供证据予以反驳，本院对其予以确认并在卷佐证。本院经审理查明事实如下:被告周志城于2019年4月16日向原告申请办理信用卡，向原告提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，在申请表上手写确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则”，同意遵守《中国农业银行金穗信用卡章程》及《中国农业银行金穗信用卡领用协议（个人卡）》规定。同时，被告向原告提交了《中国农业银行信用卡家装专项商户分期付款业务申请表》，表示自觉遵守信用卡分期付款业务条款及细则的规定，申请金额13万元的信用卡专项分期业务。被告于2019年5月9日领取了卡号为62×××的信用卡，该卡信用额度13万元，账单日是每月的10日。当日，被告周志城使用该卡进行刷卡消费13万元并办理了分期付款业务，分期金额13万元，期数60期，分期总手续费19500元，还款周期为按月还款，每期应还2492元（其中本金2167元，手续费325元）。被告从2020年5月开始出现逾期还款情况，其后亦一直未能清偿欠款。截至2021年2月10日止，被告共拖欠原告信用卡欠款96214.67元（其中本金95044.04元，利息246.72元，违约金273.91元，手续费650元）。《中国农业银行信用卡分期付款业务管理规定》第三十八条约定“当持卡人出现以下情况时，我行可主动提前终止已申请成功的分期业务：（一）持卡人信用情况发生恶化的；（二）持卡人不能履行还款义务，出现严重逾期的；（三）……”。故原告诉至本院，要求处理。另查明，被告于2021年2月20日还款973元，于2021年2月23日还款2500元。原告庭审当日提交的2021年4月10日对账单显示，截至2021年4月10日止，被告所欠本金为91571.04元，即前述两笔还款在原告系统内做偿还本金处理。本院认为，被告周志城向原告中国农业银行股份有限公司抚州东乡支行申请信用卡并申请信用卡分期付款业务，同意遵守《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》及中国农业银行信用卡分期付款业务相关规定，双方之间的信用卡合约关系依法成立并生效，原告按约足额向被告提供信用额度，被告刷卡透支并办理分期，被告负有按期还款义务，被告未按期足额还款，已构成违约，应当按照约定承担相应的违约责任。案涉分期付款业务总金额为13万元，被告应当支付的手续费合计19500元（即手续费率为分期业务总金额的15%），被告按约应当在分期的60期内按期（每月）偿还2492元（其中本金2167元，手续费325元）。由于被告未按期还款并累计拖欠多期，原告以被告存在《中国农业银行信用卡分期付款业务管理规定》第三十八条约定的提前终止分期业务情形为由，诉至本院要求被告还款，诉请还款的金额包括未到期的全部本金及手续费，应视为提前终止分期业务。本院受理（2021年3月12日）之后的应还款项属于实际未到期但原告有权提前收回的债权，对于该部分债权，应当按照信用卡章程及领用合约约定的透支利率（上限为年利率18.25%）计算利息，不再计算分期手续费及违约金。截至2021年3月12日止，案涉分期业务未到期的款项共38期，未到期的本金为2167元/期*38期=82346元，到期未还的本金为91571.04元-82346元=9225.04元，欠付利息385.1元，手续费975元，逾期违约金414.07元。（计算方式详见下图）周志城欠款计算方式示意图（单位：元）日期项目2021-2-102021-2-202021-2-232021-3-12每期应还款本金2167手续费325还款情况9732500未还本金本金合计95044.0491571.04未到期2167*39期=845132167*38期=82346到期未还10531.0410531.04+2167-973-2500=9225.04欠付利息246.72246.72+9225.04*0.5‰*30天=385.1欠付手续费650650+325=975逾期违约金273.91273.91+140.16=414.07欠款合计96214.6793345.21综上，原告对被告周志城的合法债权为：截至2021年3月12日止，本金91571.04元、利息385.1元、手续费975元、违约金414.07元，合计人民币93345.21元，自2021年3月13日起的利息以本金91571.04元按年利率18.25%计算至还清之日止。本院对原告诉请中未超过上述债权范围的部分予以支持，对超过部分不予支持。被告周志城经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未向本院提出抗辩，视为放弃答辩、举证、质证、辩论的权利，由此导致的不利后果，由被告自行承担。依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、由被告周志城于本判决生效之日起三十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司抚州东乡支行欠款本息93345.21元并自2021年3月13日起按年利率18.25%支付本金91571.04元的利息至还清之日止；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司抚州东乡支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1102.68元，由被告周志城负担1066.82元，由原告中国农业银行股份有限公司抚州东乡支行负担35.86元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江西省抚州市中级人民法院。审判员  艾凌波二〇二一年四月二十八日书记员  俞 雷