安徽省太湖县人民法院民 事 判 决 书(2018)皖0825民初357号原告：许兆霞,女,1978年6月2日出生，汉族，农民，住安徽省太湖县。委托诉讼代理人：刘金苗，安徽精龙律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘晟冉，安徽精龙律师事务所律师。被告:农银人寿保险股份有限公司安徽分公司,住所地安徽省合肥市庐阳区。统一社会信用代码91340000674207403B（1-1）。负责人：毛英爽，该分公司总经理。委托诉讼代理人：余永君，该分公司员工。委托诉讼代理人：万超，安徽江淮律师事务所律师。原告许兆霞诉被告农银人寿保险股份有限公司安徽分公司（以下简称农银人保安徽公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2018年1月29日立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告许兆霞及其委托诉讼代理人刘金苗、农银人保安徽公司的委托诉讼代理人万超、余永君到庭参加诉讼。本案现已审理终结。许兆霞向本院提出诉讼请求：1、判令被告不得解除201634080110001141号保险合同，并判令被告向原告给付一般意外身故保险金200000元及相应利息（利息自2017年11月22日起至给付保险金之日止按银行同期贷款利率计算）；2、判令被告承担本案诉讼费。事实与理由：2016年3月25日，原告之父许某某与被告签订合同号为201634080110001141保险合同，合同约定，许某某向被告购买农银爱自由两全保险，保险期间30年，基本保险金额100000元，被保险人为许某某，受益人为许兆霞。合同约定：若被保险人遭受意外伤害，并自意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害导致身故，被告将按基本保险金额的2倍给付一般意外伤害身故保险金。合同签订后，许某某按约交纳了两期保费4120元。2017年9月30日，许某某因救落水他人不幸溺亡。原告及时向被告报案并申请理赔。被告于2017年11月22日向原告出具拒赔通知书，通知解除201634080110001141号保险合同，拒绝承担保险金给付责任，仅退回原告保费4120元。为此，原告诉至法院。为支持其主张，许兆霞提供如下证据：一、原告的身份证复印件，证明原告诉讼主体适格；二、保险合同一份，证明：1、被告承保原告之父许某某投保的农银爱自由两全保险，合同号为201634080110001141，保险合同约定，合同生效时间为2016年3月26日，基本保险金额为100000元，受益人为许兆霞；被告在接受许某某投保时没有就高血压性心脏病、高血压、肝功能不全、高血压性肾病向许某某询问，没有明确告知投保人如果被保险人投保前患有高血压性心脏病、高血压、肝功能不全、高血压性肾病等健康告知栏内所列疾病将影响被告作出是否承保的决定及在出险时拒赔；三、拒付决定通知书，证明被告违法解除保险合同和拒绝给付保险金的事实；四、1、证明；2、警情详情；3、火化证明，证明：1、许某某因救王某某意外溺水死亡的事实；2、投保人在投保时所患疾病与意外死亡事件没有法律上的因果关系。农银人保安徽公司辩称：1、案涉保险合同签订的基本事实：原告许兆霞之父许某某作为投保人（同时也是被保险人）与被告于2016年3月26日签订农银爱自由两全保险，投保书上约定基本保险金额为100000元，年交保费2060元，保险期间30年。投保时，保险人询问投保人是否患有心脏病、高血压、肾病等，投保人告知没有；2、2017年9月30日，被保险人溺水死亡，同年11月20日，原告向被告申请理赔。被告经调查得知，投保前被保险人曾因患有高血压性心脏病、高血压、肝功能不全、高血压性肾病住院治疗，投保人违反了保险法规定的如实告知义务，被告作出解除保险合同、拒绝赔偿、退还全部保费的理赔决定符合法律规定。由于原被告双方就是否支付保险金存有争议，且被告拒赔的根本原因是投保人未履行如实告知义务，故原告主张支付保险金利息的请求，亦不应得到法院支持。综上，被告请求法庭查明事实后依法驳回原告的诉讼请求。为支持其辩解，农银人保安徽公司提供如下证据：一、人身保险投保提示书、投保书、客户回访录音，证明订立合同时，保险人对被保险人进行了健康方面的询问，投保人否认患有高血压性心脏病、高血压、肝功能不全、高血压性肾病。合同订立后，被告的客服人员进行电话回访，投保人表示其告知的财务、健康情况属实；二、太湖县人民医院住院病案，证明投保人（被保险人）投保前就已患有高血压性心脏病、高血压、肝功能不全、高血压性肾病；三、理赔申请书、拒付决定通知书，证明2017年11月20日，原告向被告申请理赔，被告调查后发现投保人投保时未如实告知其身体健康状况，被告在法定期限内做出了解除保险合同、拒绝赔偿保险金、退还保费的理赔决定。庭审中的质证，关于许兆霞提交的证据，农银人保安徽公司对证据一、二、三、四的证据“三性”无异议，对证据二、三、四的部分证明目的持有异议，认为：许某某带病投保未履行如实告知义务属实，被告解除双方签订的保险合同并拒赔符合保险法的规定，并非违法；被保险人在投保前就患有高血压等疾病，是不适合从事剧烈运动，特别是下水救人的情况下，对人身体的要求远远高出常人，因此，投保人所患疾病与意外情况的发生没有因果关系，从医学及常人的理解是不合理的。关于农银人保安徽公司提交的证据，许兆霞对其真实性无异议，异议为：不能辨认录音中的另一方就是本案投保人；投保书授权与声明栏中内容为：“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性”，是要求投保人亲笔抄写的，而投保人没有抄写，所以，原告有理由认为，投保书上只有许某某签名是其本人所为，其他事项并非许某某本人所为，对证据三的合法性持有异议。经审查，原、被告提交的证据均符合证据“三性”原则，本院均予采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定的事实如下：2016年3月22日，许某某向农银人保安徽公司投保一份人身保险，双方签订的保险合同（合同编号201634080110001141）约定：投保人、被保险人均为许某某；身故保险金受益人为许兆霞（许兆霞系许某某之女）；保险合同生效日2016年3月26日；险种名称为农银爱自由两全保险，保险期间30年，基本保险金额100000元，首期保险费2060元；保险条款2.3条规定：一般意外身故保险金是指，若被保险人因意外伤害身故，并且自意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害直接导致身故的，我们将按基本保险金额的2倍给付一般意外身故保险金，本主险合同终止。《个人人身保险投保书》健康告知栏16条载明“您是否目前或曾经患有，或怀疑患有下列疾病（该项下列有A-J包括心血管疾病、泌尿及生殖系统疾病等10类疾病，每类疾病后又列有多种具体疾病，其中心血管疾病后载有“高血压、冠心病…”）”，该16条后有一行勾选栏，投保人许某某在该栏勾选为“否”。合同签订后，许某某交纳两期保险费共计4120元。2017年9月30日，许某某为抢救落水村民王某某，不幸溺水身亡。许某某家属及时报案，并于2017年11月20日向农银人保安徽公司申请理赔。农银人保安徽公司经调查得知，被保险人许某某曾于2014年10月13日因病入住太湖县人民医院，住院病历记载许某某患有“高血压性心脏病、高血压、肝功能不全、高血压性肾病”。2017年11月22日，农银人保安徽公司作出《拒付决定通知书》，对原告的理赔申请作出如下决定：1、解除201634080110001141号保险合同；2、歉难承担保险金给付责任；3、无息退还已交保费肆仟壹佰贰拾元整。农银人保安徽公司据此已退还许兆霞保费4120元。本院认为，依法成立的保险合同具有法律效力，对合同双方有约束力。本案中，投保人（被保险人）许某某向农银人保安徽公司投保了人身保险，并向其交纳了保险费，双方成立保险合同关系。许某某在保险合同期间发生约定的保险事故，保险人应当依据保险合同约定赔偿受益人许兆霞保险金。原、被告双方争议的主要焦点：农银人保安徽公司解除保险合同、拒赔保险金的理赔决定是否符合法律规定。首先，被保险人许某某在投保前曾患有高血压等疾病，投保时，许某某在《个人人身保险投保书》健康告知栏第16条后勾选“否”，根据《中华人民共和国保险法》第十六条第一款规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。”因此，应当认定许某某在投保时未履行如实告知义务。《中华人民共和国保险法》第十六条第二款规定：“投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。”按上述规定，许某某在投保时未告知保险公司的事实，应当是足以影响保险公司决定是否同意承保或者提高保险费率的重要事实，保险公司才能解除合同。对于许某某未如实告知的事实是否属于足以影响保险公司是否同意承保或提高保险费率，保险公司负举证责任。由于农银人保安徽公司未能举证证明许某某不如实告知的事实足以影响其是否同意承保或提高保险费率，所以，农银人保安徽公司应承担举证不能的法律后果，其无权解除保险合同。其次，即使农银人保安徽公司享有合同解除权，也只是其可以拒绝承担保险责任的条件之一。《中华人民共和国保险法》第十六条第五款规定：“投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。”据此规定，投保人因重大过失未如实告知的，保险人只有在未如实告知的事实对保险事故的发生有重大影响的情况下才能拒赔。本案中，许某某未履行如实告知义务是出于故意还是重大过失，农银人保安徽公司当庭未明确这一点，而《个人人身保险投保书》健康告知栏16条包括10大类疾病，每类疾病后又列有多种具体疾病，勾选栏只有一行，保险人是否针对每种疾病进行了询问，不得而知，即使保险人对每种疾病进行了询问，投保人在只有一个选项栏的情况下勾“否”，有可能是理解上的偏差，所以，据此认定投保人未履行如实告知义务是出于主观故意，依据不足。被保险人许某某因救人溺水而意外身故，农银人保安徽公司未能证明许某某投保前所患疾病与其溺水死亡具有直接的因果关系，即许某某投保时未如实告知的事项与保险事故的发生是否有重大影响，农银人保安徽公司未提供证据证实。因此，即使农银人保安徽公司以投保人未尽到如实告知义务为由解除保险合同，仍应对合同解除前的保险事故承担赔偿责任。农银人保安徽公司为规避合同风险，完全可以在投保人投保时对被保险人身体状况进行体检，在保险事故发生后，及时对被保险人的死因进行鉴定。而不是在保险事故发生后，收集许某某投保前的住院记录，以投保人投保时未履行如实告知义务为由解除合同、拒绝原告方所提出的正当理赔要求，其处理方式有违诚信，已构成违约，农银人保安徽公司应继续履行合同、给付保险金，同时赔偿迟延支付保险金的损失。综上，本院认为，许兆霞的前述请求，符合法律规定，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、《中华人民共和国保险法》第十四条、第十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：被告农银人寿保险股份有限公司安徽分公司按保险合同（合同编号201634080110001141）的约定，于本判决生效后十日内给付原告许兆霞保险金200000元，并赔偿该款因迟延支付给原告许兆霞造成的利息损失（利息自2017年11月22日起至实际支付之日止，按中国人民银行同期贷款利率标准计算，已经退还的保费4120元待执行时抵扣应付保险金）。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4300元，由被告农银人寿保险股份有限公司安徽分公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省安庆市中级人民法院。审 判 长  倪泽清审 判 员  程明芳人民陪审员  叶德珍二〇一八年四月八日书 记 员  马流芳附：相关法律条款《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。