福建省厦门市海沧区人民法院民 事 判 决 书（2020）闽0205民初2578号原告：福建海峡银行股份有限公司厦门分行，住所地福建省厦门市思明区鹭江道266号世桥中心一层，夹层北侧及二十、二十一层整层，统一社会信用代码91350203MA2XN05B87。负责人：詹某，该分行行长。委托诉讼代理人：林键，北京盈科（厦门）律师事务所律师。委托诉讼代理人：郑博文，北京盈科（厦门）律师事务所律师。被告：周某1，女，1975年11月29日出生，汉族，住福建省厦门市海沧区。被告：杨某1，女，2001年8月9日出生，汉族，住福建省厦门市海沧区。被告：杨某2，男，1938年4月28日出生，汉族，住福建省厦门市海沧区，现住福建省厦门市海沧区。上列两被告共同委托代理人：周某1（系被告杨某1母亲、被告杨某2儿某媳），女，身份信息同上。原告福建海峡银行股份有限公司厦门分行（以下简称：海峡银行厦门分行）与被告周某1、杨某1被继承人债务清偿纠纷一案，本院于2020年8月13日立案后，依海峡银行厦门分行申请，追加杨某2为本案被告参加本案诉讼，并依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告福建海峡银行股份有限公司厦门分行的委托诉讼代理人郑博文，被告周某1（同时也是被告杨某1、杨某2的共同委托诉讼代理人）到庭参加诉讼。本案现已审理终结。海峡银行厦门分行共同向本院提出诉讼请求：1.判令周某1、杨某1、杨某2在继承杨某某的遗产实际价值范围内立即偿还杨某某名下拖欠的欠款本金1550000元、利息14282.08元、罚息和复利（截止2020年5月20日的利息和罚息为6326.20元；罚息以未偿还借款本金余额为基数，复利已到期应付未付的利息为基数，均自本息逾期之日起计收至本息清偿之日止，按照杨某某签署的《个人借款合同》约定的借款利率年利率6.18%的150%计收，即年利率9.27%，如ＬＰＲ发生变动，放款日每年对月对日的次日起按照当日所适用的ＬＰＲ相应调整利率）及律师费65000元；2.判令周某1对杨某某名下全部债务承担连带偿还责任；3.判令海峡银行厦门分行有权就杨某某名下位于福建省厦门市海沧区××号××室××房产折价或拍卖、变卖所得的价款在杨某某签署的《个人借款合同》项下全部债务的范围内优先受偿；4.本案的诉讼费用（包含受理费、保全费）由周某1、杨某1、杨某2承担。事实与理由：案外人杨某某于2020年1月15日向海峡银行厦门分行申请个人经营性贷款，并与海峡银行厦门分行签署了《个人借款合同》（合同编号为×××09，以下简称贷款合同）。贷款合同约定：借款金额为1550000元（贷款合同第二十三条）；借款期限为60个月，自2020年1月15日至2025年1月15日止（贷款合同第二十五条）;借款年利率为6.18%，该利息为全国银行间同业拆借中心于2019年12月公布的五年期以上贷款市场报价利率加138基点（贷款合同第二十六条第一款）；贷款发放后，如ＬＰＲ相应调整利率（贷款合同第二十六条第三款、第六条第三款）；结息周期为一个月，本金按双方约定的还款计划表还款（贷款合同第二十八条第一款）；杨某某在合同履行期间死亡后、无人代其履行债务的，构成杨某某违约（贷款合同第十二条第一款第8项）；出现贷款合同第十二条第一看所述情形之一的，海峡银行厦门分行可以行使下述多项权利：1、停止发放未发放借款，视为所有已发放的借款提前到期，要求杨某某立即偿还贷款合同项下所有借款本金和利息；……3、对杨某某未按贷款合同约定的期限清偿借款本金（包括提前到期的借款本金）的，就起到期应付而未付的借款本金自逾期之日（含当日）起按贷款合同利率上浮50%以贷款合同约定的利息方式计收利息；4、无论借款本金是否到期，对杨某某未按贷款合同约定的期限清偿借款利息的，就起到期应付而未付的利息逾期之日（含当日）起按预期罚息利率以本合同约定的方式计收复利；……7、行使担保权利（贷款合同第十二条第二款，贷款合同第二十九条第二款）。同日，杨某某与海峡银行厦门分行签署了《抵押合同》，约定为确保贷款合同项下海峡银行厦门分行债权的实现，杨某某愿意提供其名下位于福建省厦门市海沧区××号××室××房产（以下简称：案渉抵押房产）作为抵押担保，周某1与杨某某签署了《保证合同》，约定为确保贷款合同项下债权的实现，周某1愿意为贷款合同债务人杨某某的债务履行提供连带责任保证担保。周某1、杨某某与海峡银行厦门分行签署了《补充协议》，承诺周某1系杨某某配偶、已充分知悉并同意杨某某签署上述债务文书，并确认杨某某在债权文书及其全部组成部分项下债务属于夫妻共同债务，如杨某某不履行或不适当履行上述债权文书约定的义务，杨某某及周某1承诺无条件接受人民法院对夫妻共同财产及抵押物的强制执行。海峡银行厦门分行与杨某某于2020年1月16日办理了抵押房产的抵押登记手续，并取得（2020）不动产证明字第XXXX号《不动产权利证书》。2020年1月20日，海峡银行厦门分行向杨某某发放足额借款1550000元。贷款发放后，杨某某名下贷款发生逾期，海峡银行厦门分行向杨某某及周某1寄发《个人逾期贷款催收通知书》，宣布贷款合同项下贷款于2020年3月31日提前到期并告知有关法律后果。后杨某某在贷款发放后死亡。海峡银行厦门分行为保障其合法权益，特诉至法院。周某1辩称，一、周某1现在没有工作，无收入来源并且身体常年不好，没有偿还债务的能力。二、杨某2已经八十几岁，杨某1一个月工资才2000元，他们二人都没能力偿还债务。杨某1未作答辩。杨某2未作答辩。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2020年1月15日，杨某某与海峡银行厦门分行签署了《个人借款合同》（合同编号为×××09），约定借款种类为个人经营性贷款，借款金额为1550000元，借款期限为60个月，自2020年1月15日至2025年1月15日止。合同第二十六条约定：（一）本合同借款年利率为6.1800%，该利率为全国银行间同业拆借中心于2019年12月公布的五年期以上贷款市场报价利率加138基点；……。合同第二十八条约定的借款结息周期为壹个月……。合同第二十九条约定违约罚息：（二）甲方逾期归还借款的逾期罚息利率按合同约定的借款利率上浮50.0000%计收。同日，杨某某（抵押人）与海峡银行厦门分行（抵押权人）签署了《抵押合同》，约定杨某某将其名下位于厦门市海沧区××号××室的房产作为上述《个人借款合同》的抵押担保。合同第十条甲方的权利和义务：（十一）甲方未履行本合同的，应承担由此引起的乙方为实现债权（含担保权利）的费用……。亦于同日，周某1（保证人）与海峡银行厦门分行（债权人）签署了《保证合同》，约定为确保贷款合同项下债权的实现，周某1愿意为贷款合同债务人杨某某的债务履行提供连带责任保证担保。周某1、杨某某与海峡银行厦门分行签署了《补充协议》，约定：承诺周某1系杨某某配偶、已充分知悉并同意杨某某签署上述债务文书，并确认杨某某在债权文书及其全部组成部分项下债务属于夫妻共同债务，如杨某某不履行或不适当履行上述债权文书约定的义务，杨某某及周某1承诺无条件接受人民法院对夫妻共同财产及抵押物的强制执行。上述《个人借款合同》、《抵押合同》、《保证合同》、《补充协议》均经厦门市思明区公证处出具（2020）厦思证内字第XXX号公证书公证。2020年1月16日，海峡银行厦门分行与杨某某于办理了抵押房产的抵押登记手续，并取得（2020）不动产证明字第XXXX号《不动产权利证书》。2020年1月20日，海峡银行厦门分行向杨某某发放足额借款1550000元。贷款发放后，杨某某未依约向海峡银行厦门分行还款，海峡银行厦门分行向杨某某及周某1邮寄《个人逾期贷款催收通知书》，通知上述贷款合同项下贷款于2020年3月31日提前到期，并经厦门市鹭江公证处作出的（2020）厦鹭证内字第XXXX号公证书，进行证据保全。杨某某于2020年1月26日死亡。2020年2月21日，杨某某的借款账户归还利息1949.01元（266.08元+1682.92元）、归还复息0.63元，以上还款金额共计1949.63元。之后杨某某名下借款账户未再有任何还款行为，尚欠本金1550000元。另查明，一、在本院审理过程中，海峡银行厦门分行向本院申请财产保全，并由福建海峡银行股份有限公司厦门分行提供保函担保。本院作出（2020）闽0205民初2578号《民事裁定书》，裁定：查封、扣押、冻结被申请人周某1、杨某1名下价值1635608.28元的财产，并实际查封、冻结杨某某名下位于厦门市海沧区××号××室的房产。海峡银行厦门分行缴纳财产保全申请费5000元。二、周某1系杨某某配偶、杨某1系杨某某女儿某、杨某2系杨某某的父亲，杨某某的母亲已先于其死亡。三、2020年4月24日，海峡银行厦门分行与北京盈科（厦门）律师事务所签订《委托代理合同》，约定北京盈科（厦门）律师事务所接受海峡银行厦门分行委托，指派郭元、林键、郑博文律师代理案件，律师服务费用为65000元。以上事实有福建海峡银行股份有限公司厦门分行提供《公证书》两份、《个人借款合同》一份、《抵押合同》一份、《保证合同》一份、《补充协议》一份、《不动产权利证书》一份、借款借据一份、还款计划表一份、贷款对账单一份、《个人逾期贷款催收通知书》一份、《居民死亡医学证明（推断）书》一份、《结婚证》一份、户口簿一份及当事人陈述、法庭笔录予以证实，足以认定。本院认为，《个人借款合同》、《抵押合同》及《补充协议》系杨某某（周某1）与海峡银行厦门分行之间所订立，系双方的真实意思表示，其内容不违反国家法律、行政法规的强制性效力性规定，应为有效，双方均应依照合同约定履行。海峡银行厦门分行作为出借人，已足额向杨某某出借贷款1550000元。杨某某作为借款人，应当依照约定按期、足额履行还款义务。但杨某某除了在2020年2月21日对上述合同借款还款1949.63元利息外，均未按期还款。且经海峡银行厦门分行催收后仍未履行还款义务，其余未到期借款均在2020年3月31日视为到期。杨某某未按照借款合同约定履行还款义务，属于违约，应承担相应的违约罚息，并应当自逾期之日起支付迟延履行利息。另，海峡银行厦门分行主张的律师费65000元、保全费5000元，系因实现债权支出的费用，且符合《个人借款合同》的约定，本院予以支持。综上，杨某某应当偿还的债务包含借款本金1550000元、利息（利息应扣除已经偿还的1949.63元）、罚息和复利，以及律师费65000元、保全费5000元。现杨某某已死亡，对于上述尚欠债务的责任承担问题，本院认为，周某1、杨某1、杨某2作为杨某某的继承人，至庭审辩论终结前，并未对杨某某的遗产继承作出放弃的意思表示。且继承遗产是一个法律事实，周某1、杨某1、杨某2均没有证据显示其等有放弃继承的行为。因此，本院认为，根据法定继承，周某1、杨某1、杨某2作为杨某某的遗产继承人，应当依照法律规定，以继承杨某某的遗产价值为限偿还杨某某所欠借款本金及相应的迟延履行利息等债务。故海峡银行厦门分行请求周某1、杨某1、杨某2在继承杨某某的遗产实际价值范围内立即偿还杨某某名下拖欠的欠款本金1550000元、利息14282.08元、罚息及复利，本院予以支持。周某1系杨某某配偶，在《补充协议》上承诺认可杨某某的借款为夫妻共同债务，因此，周某1应为杨某某的借款承担共同还款责任，应对上述借款承担共同还款责任。同时，周某1《保证合同》、作为连带责任保证人签字，承诺承担连带责任，因此，周某1在上述款项未偿还的前提下，仍需承担连带清偿责任。杨某某就其名下位于厦门市海沧区××号××室××房××房产的抵押登记手续，周某1作为配偶也进行签字。故海峡银行厦门分行系厦门市海沧区××号××室的房产的抵押权人，在上述借款本息未得以偿还的前提下，有权主张以杨某某提供的上述房产申请人民法院进行拍卖，并以拍卖、变卖所得价款在杨某某所欠上述债务的范围内优先受偿。因此，海峡银行厦门分行请求就上述房产优先受偿，有相应的法律依据和合同依据，本院予以支持。杨某1、杨某2未作答辩，视为放弃抗辩权利。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国继承法》第二十五条第一款、第三十三条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、周某1、杨某1、杨某2于本判决生效之日起十日内在继承杨某某的遗产实际价值范围内，向海峡银行厦门分行偿还杨某某名下拖欠欠款本金1550000元及利息、罚息（利息、罚息均以1550000元为基数，复利以已到期应付未付的利息为基数，按照合同约定的借款利率年利率6.18%的150%计收，即年利率9.27%计算，利息、罚息、复利均自2020年3月31日起计收至实际还款之日止。如ＬＰＲ发生变动，放款日每年对月对日的次日起按照当日所适用的ＬＰＲ相应调整利率，利息应扣除已经偿还的1949.63元）；二、周某1对上述杨某某名下的全部债务承担连带偿还责任。三、周某1于本判决生效之日起十日内，支付海峡银行厦门分行律师费65000元。杨某1、杨某2于本判决生效之日起十日内，在继承杨某某的遗产实际价值范围内，对上述律师费65000元承担共同支付责任；四、周某1于本判决生效之日起十日内，支付海峡银行厦门分行保全费5000元；杨某1、杨某2于本判决生效之日起十日内，在继承杨某某的遗产实际价值范围内对上述保全费5000元承担共同支付责任；五、若周某1、杨某1、杨某2未履行前述债务，海峡银行厦门分行有权就杨某某名下位于福建省厦门市海沧区××号××室××房产的折价或拍卖、变卖所得的价款中优先受偿。若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延期间的债务利息。本案受理费19520元减半收取9760元，由周某1负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省厦门市中级人民法院。审 判 员 黄建和二〇二一年二月五日法官助理 陈雅真代书记员 陈秋颖附：本判决所适用的法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国继承法》第二十五条继承开始后，继承人放弃继承的，应当在遗产处理前，作出放弃继承的表示。没有表示的，视为接受继承。……第三十三条继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。……《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。