广东省江门市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）粤07民终336号上诉人（原审原告）：中国工商银行股份有限公司恩平支行，住所地：广东省恩平市锦江大道东6号锦江国际广场C区商铺5号。主要负责人：邱小燕。委托诉讼代理人：冯松永，男，该支行员工。被上诉人（原审被告）：胡健华，男，1992年8月9日出生，汉族，住广东省恩平市。上诉人中国工商银行股份有限公司恩平支行（以下简称工行恩平支行）因与被上诉人胡健华金融借款合同纠纷一案，不服广东省恩平市人民法院（2020）粤0785民初1682号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年1月11日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。工行恩平支行上诉请求：1.改判一审判决第二项为胡健华应于本判决生效之日起十日内，在继承胡某遗产的范围内偿还借款本金100070.88元及利息[利息包括正常利息、罚息及复利，截止2020年8月21日利息（含罚息、复利）为4765.14元；从2020年8月22日起至该笔贷款本息结清之日止的相关利息按《个人购房借款/担保合同》的约定利率标准计算给工行恩平支行。2.本案一、二审诉讼费由胡健华承担。事实与理由：工行恩平支行在起诉状中诉请胡健华偿还的相关利息（包括正常利息、罚息及复利）应按《个人购房借款/担保合同》的约定利率标准计算，一审判决利息按照同期一年期LPR上浮19%计算，该判决既无合同约定也无相关法律规定，于法无据，该判决结果损害了工行恩平支行作为债权人所应当享有的合法权益，应予以纠正。胡健华未进行答辩。工行恩平支行向一审法院起诉请求：1.判决解除编号为2010年恩工按字204号《个人购房借款／担保合同》，判令胡健华在继承借款人胡某的遗产份额范围内立即偿还贷款本金101240.91元及利息、复利、罚息4820.20元【暂计至2020年6月21日，从2020年6月22日起至该笔贷款还清之日止的利息、复利、罚息按照原合同约定利率标准计算】；2.请求判令借款人胡某名下坐落于恩平市君悦华庭203号房对第一项诉讼请求的债务承担抵押担保责任，工行恩平支行对贷款抵押物“恩平市君悦华庭203号房”处置后的价款享有优先受偿权；3.请求判令胡健华承担案件受理费、保全费、公告费等诉讼费用。一审法院认定事实：2010年5月26日，胡某与工行恩平支行签订《个人购房借款／担保合同》（编号：2010年恩工按字204号），约定工行恩平支行向胡某发放贷款150000元用于胡某购买坐落于恩平市君悦华庭203号房；贷款期限20年，借款人按月等额本息还款法偿还贷款本息；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮15%，贷款年利率为5.049%，贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，贷款利率按调整后的基准利率及约定的利率浮动比例确定新的利率；借款人授权贷款人将贷款一次划入恩平市金茂置业发展有限公司的账户；借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率在贷款利率基础上加收40%。该合同抵押条款约定，抵押人胡某提供其名下位于恩平市君悦华庭203号房作为向工商银行恩平支行借款的抵押担保，抵押担保范围包括合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用。该合同还约定，借款人死亡或其继承人拒绝代借款人履行合同项下义务，构成借款人违约；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生利息、罚息及其他费用，直至解除合同。2010年6月10日，工行恩平支行取得对胡某名下恩平市君悦华庭xx号房的房地产他项权证［证号：粤房地他证字第xxx］，登记权利为抵押权。2010年7月2日，工行恩平支行向借款人胡某指定的收款人账户发放贷款150000元。2019年2月6日，胡某因病死亡。胡健华系胡某的第一顺序继承人。胡某自2018年7月起逾期还款。胡某去世后，胡健华偿还了部分借款本息，但自2019年2月至起诉之日仍未能按期足额还款。据工行恩平支行核算，截至2020年8月21日，本案借款合同项下尚欠借款本金100070.88元，利息（含罚息、复利）4765.14元。一审法院判决：一、中国工商银行股份有限公司恩平支行与胡某于2010年5月26日签订的《个人购房借款／担保合同》（编号：2010年恩工按字204号）于2020年8月4日解除；二、胡建华应于判决生效之日起十日内，在继承胡某遗产的范围内偿还借款本金100070.88元及利息［至2020年8月21日利息（含罚息、复利）为4765.14元；从2020年8月22日至清偿之日止的利息按照同期一年期ＬＰＲ上浮19%计算，并计收复利］；三、中国工商银行股份有限公司恩平支行对登记在胡某名下恩平市君悦华庭203号房享有抵押权。对胡某名下恩平市君悦华庭203号房的折价、拍卖、变卖所得价款，在判决第二项所确定的债权范围内，享有优先受偿权；四、驳回中国工商银行股份有限公司恩平支行的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务的利息。一审案件受理费1210.61元，由胡健华负担。二审期间，当事人没有提交新证据。一审法院查明的事实属实，本院予以确认。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十八条“第二审人民法院应当对上诉请求的有关事实和适用法律进行审查”、《最高人民法院关于适用的解释》第三百二十三条“第二审人民法院应当围绕当事人的上诉请求进行审理。当事人没有提出请求的，不予审理，但一审判决违反法律禁止性规定，或者损害国家利益、社会公共利益、他人合法权益的除外”的规定，本院仅针对工行恩平支行的上诉请求范围进行审查，对当事人没有提出请求的不予审查。本案二审争议焦点为：涉案贷款从2020年8月22日起至清偿之日止的利息应如何计算。首先，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月公布贷款市场报价利率(LPR),中国人民银行将不再公布贷款基准利率。根据2019年11月8日最高人民法院下发的《全国法院民商事审判工作会议纪要》规定，自此之后人民法院裁判贷款利息基本标准应改为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。其次，涉案《个人购房借款/担保合同》约定贷款期限为20年，贷款利率按照中国人民银行五年期以上贷款基准利率下浮15%，罚息利息在约定利息基础上加收40%，故涉案贷款罚息应以相应期限LPR即五年期以上LPR上浮19%[19%=1×(1-15%)×(1+40%)-100%]计算。按照涉案《个人购房借款/担保合同》的约定，工行恩平支行有权以全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上LPR上浮19%向胡健华按日计收自2020年8月22日至清偿之日止的罚息，并计收复利。一审认定罚息利息以同期一年期LPR上浮19%计算不当，本院予以纠正。综上所述，工行恩平支行的上诉请求部分成立。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项的规定，判决如下：一、维持广东省恩平市人民法院（2020）粤0785民初1682号民事判决第一项、第三项；二、撤销广东省恩平市人民法院（2020）粤0785民初1682号民事判决第四项；三、变更广东省恩平市人民法院（2020）粤0785民初1682号民事判决第二项为：胡建华应于本判决生效之日起十日内，在继承胡某遗产的范围内偿还借款本金100070.88元及利息[至2020年8月21日利息（含罚息、复利）为4765.14元；从2020年8月22日至清偿之日止以全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上LPR上浮19%按日计收罚息，并计收复利]；四、驳回中国工商银行股份有限公司恩平支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费1210.61元（中国工商银行股份有限公司恩平支行已预交），由胡健华负担。中国工商银行股份有限公司恩平支行多预交的案件受理费1210.61元，由一审法院予以退回；胡健华应向一审法院补缴案件受理费1210.61元。二审案件受理费50元（中国工商银行股份有限公司恩平支行已预交），由胡健华负担。中国工商银行股份有限公司恩平支行多预交的案件受理费50元，由本院予以退回；胡健华应向本院补缴案件受理费50元。本判决为终审判决。审 判 长  李 翔审 判 员  冒庭媛审 判 员  陈雪娟二〇二一年二月二十三日法官助理  刘亚龙书 记 员  张冬梅简金凤