河南省南阳市宛城区人民法院民 事 判 决 书(2013）宛民商初字第680号原告中国民生银行股份有限公司南阳分行，住所地南阳市独山大道玉龙苑小区5号楼。法定代表人李真，任行长职务。委托代理人吴志刚，河南博音律师事务所律师。委托代理人张湘丽，女，1976年11月18日出生，汉族，任中国民生银行股份有限公司南阳分行光武路支行行长职务。被告王晓风，女，1958年7月12日出生，汉族，户籍所在地河南省新野县。现下落不明。被告丁德斌，女，1972年11月15日出生，回族，住河南省新野县。原告中国民生银行股份有限公司南阳分行(以下简称民生银行南阳分行)因与被告王晓风和丁德斌金融借款合同纠纷一案，于2013年3月21日向本院提起诉讼。本院于当日受理，并依法向被告王晓风公告送达了民事起诉状副本、应诉通知书、举证通知书和开庭传票，向被告丁德斌直接送达了民事起诉状副本、应诉通知书、举证通知书和开庭传票。本院依法组成合议庭，于2013年8月12日公开开庭审理了本案。原告民生银行南阳分行的委托代理人吴志刚和张湘丽到庭参加了诉讼。被告王晓风和丁德斌经本院传票合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告民生银行南阳分行诉称：2012年9月，被告王晓风、丁德斌和李大鹏、郭春丽四人，依据我行《联保体章程》的规定，组成借款联保体，每人承诺对四人的借款本息等费用承担共同连带清偿责任。9月10日，联保体四人与我行签订147012012002113-2116号《最高额保证授信合同》，分别为其授信90万元、50万元、50万元和150万元。同日，王晓风与我行签订147012012002114号《个人借款合同》，借款90万元，丁德斌与我行签订147012012002115号《个人借款合同》，借款50万元。约定：年利率8.4%，逾期加罚利率的50%，2013年3月10日还清本息。两被告获得借款后，未能依约清偿本息，至2013年3月21日，扣除二被告交纳的借款保证金9万元和5万元，王晓风欠付本息832633.94元，丁德斌欠付本息454447.45元。两被告借款到期前后，经多次催收无果。为维护诚实信用的市场秩序，纠正违约失信行为，保护金融资产安全，请求判令被告连带清偿拖欠的借款本息1287081.39元、追讨费用(律师费)25000元，并请求二被告按照合同约定支付起诉之后的利息，诉讼费由被告负担。被告丁德斌辩称：对原告的起诉没有异议，该咋还就咋还。外边欠我们有一、二百万元货款，账不好要。存货价值有一、二十万元，银行愿意要可以拉走。被告王晓风在法定期限内未向法庭提交答辩意见。原告为支持自己的诉讼请求，向法庭提交证据如下：第一组民生银行营业执照副本、金融机构经营许可证、组织机构代码证。证明原告的主体身份真实合法。第二组申请书及合同书5份，两份借据，证实双方借贷关系。(1)民生银行商户联保申请书；(2)联保体章程；(3)最高额保证授信合同，编号147012012002113-2116；(4)编号为147012012002114个人借款合同，借款人是王晓风；(5)编号为147012012002115个人借款合同，借款人是丁德斌；(6)王晓风个人借款凭证，借款金额90万元；(7)丁德斌个人借款凭证，借款金额50万元。第三组截止到起诉日2013年3月21日，民生银行个人贷款系统打印的借款户王晓风和丁德斌拖欠本息清单。王晓风欠本息922633.94元，其中本金90万元，2013年1月10日欠利息6506.57元，2013年2月10日欠利息6510.00元，罚息70.60元，2013年3月10日欠利息5880元，罚息128.25元，另从逾期之日3月10日起至起诉日3月21日的罚息3538.52元；丁德斌欠本息504447.45元，其中2013年3月10日欠利息2512.78元，从逾期之日3月10日起至起诉日3月21日罚息1934.67元。第四组河南省律师代理费收取标准和代理费收据各1份。证明民生银行支付律师代理费25000元。二被告缺席，视为放弃质证权利。经审理查明：2012年9月，被告王晓风、丁德斌和案外人李大鹏、郭春丽四人，向民生银行南阳分行递交《商户联保申请书》，同意经由申请书形成权利共享、责任共担的联保体，并由全体联保体成员对单个联保体成员的贷款承担共同连带担保责任。2012年9月10日，被告王晓风、丁德斌和另外两个联保体成员郭春丽、李大鹏按照所签署生效的《联保体章程》的规定，与原告民生银行南阳分行签订147012012002113-2116号《最高额保证授信合同》，其中第2条约定四位联保体成员分别可使用的最高授信额度分别为：郭春丽150万元，王晓风90万元，李大鹏50万元，丁德斌50万元，四人授信额度总额为340万元；第4条约定贷款利率按中国人民银行公布的放款当日适用的同期贷款基准利率上浮50%确定；第6条约定对联保体成员到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息；对不能按时支付的利息(包括逾期罚息)，按逾期利率按月在本合同约定的结息日或还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算，逾期利率为本合同的贷款利率基础上加收50%确定；第7条约定四位联保体成员应按授信额度总额的10%(即34万元)存入保证金，作为任一授信提用人在本合同及具体业务合同项下债务的最高额质押担保；第8条约定联保体任一成员就本人外的其他成员使用的授信向民生银行南阳分行承担最高额连带共同保证责任，民生银行南阳分行有权要求任一联保体成员承担全部或部分保证责任；第23条约定联保体任一成员的担保范围为主债权本金和其他应付款项，包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用(包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费等)和所有其他应付合理费用。四位联保体成员按照《最高额保证授信合同》的约定向民生银行南阳分行交纳了保证金34万元，其中被告王晓风和丁德斌交纳的保证金数额分别为9万元和5万元。2012年9月10日，被告王晓风与原告民生银行南阳分行签订147012012002114号《个人借款合同》，约定借款额度为上述《最高额保证授信合同》中授信额度，借款期限、利率、利率调整方式等均以借款凭证为准。同日，原告民生银行南阳分行向被告王晓风签发了《个人借款凭证》，向王晓风发放了90万元借款，其中约定：借款起始日2012年9月10日，到期日2013年3月10日；期限内执行年利率8.4%，逾期利率按年利率加收50%，即按12.6%执行；违约罚息利率按年利率加收50%，即按12.6%执行；还款付息方式为按月结息。2012年9月10日，被告丁德斌与原告民生银行南阳分行签订147012012002115号《个人借款合同》，其中的内容约定同上述王晓风《个人借款合同》的约定。同日，原告民生银行南阳分行向被告丁德斌签发了《个人借款凭证》，向丁德斌发放了50万元借款，其中的内容约定同上述王晓风《个人借款凭证》的约定。另查明：被告王晓风将借款利息清偿至2012年12月份，从2013年1月起未能依约偿还借款本息。被告丁德斌将借款利息清偿至2013年2月份，从2013年3月起未能依约偿还借款本息。根据民生银行南阳分行个人贷款系统查询显示，截止到起诉日2013年3月21日，被告王晓风尚欠民生银行南阳分行借款本金90万元，逾期利息18896.57元，罚息(复利)198.85元，逾期罚息3538.52元，合计拖欠利息罚息22633.94元，扣除交纳的保证金9万元(先还息22633.94元后剩余部分再还本金)，被告王晓风还下欠民生银行南阳分行借款本金832633.94元；被告丁德斌尚欠民生银行南阳分行借款本金50万元，逾期利息2512.78元，逾期罚息1934.67元，合计拖欠利息罚息4447.45元，扣除交纳的保证金5万元(先还息4447.45元后剩余部分再还本金)，被告丁德斌还下欠民生银行南阳分行借款本金454447.45元。在审理中，本院根据原告的财产保全申请和担保，依法查封扣押了被告丁德斌的相关财产。综上所述，本院认为：本案属民生银行联保体成员贷款逾期不还所引发的金融借款合同纠纷。原、被告双方所签订的《最高额保证授信合同》及《个人借款合同》，系双方真实意思表示，且符合相关法律规定，应受法律保护。(1)原告按照合同约定向被告王晓风交付了90万元借款，向被告丁德斌交付了50万元借款，二被告不按合同约定偿还借款本息的行为属违约行为。原告在二被告违约后以二人所交纳的贷款保证金9万元和5万元直接冲抵归还借款本息的行为并无不当，被告王晓风和丁德斌应限期偿还所下欠的借款本金832633.94元和454447.45元。(2)关于起诉之后的利息问题。原、被告双方做出的逾期利率在借款(年)利率8.4%的基础上加收50%(即12.6%)的约定，符合中国人民银行的相关规定，应予支持。二被告应自原告起诉之日2013年3月21日起，对下欠的借款本金按照年利率12.6%继续向原告支付逾期利息，支付至本院限定的还款日期为止。(3)关于二被告相互之间的责任承担问题。根据《最高额保证授信合同》第8条和第23条的约定，被告王晓风和丁德斌作为联保体成员，应就除本人外的其他成员所欠借款本息等费用承担共同连带清偿责任，且民生银行南阳分行有权要求二被告中的任一被告承担全部或部分保证责任，故民生银行南阳分行要求二被告对二人所欠借款本息等费用承担连带清偿责任的理由正当，本院予以支持。二被告相互作为保证人，在承担了保证责任后，有权向对方追偿。(4)关于原告起诉所支付的律师代理费问题。根据原、被告双方所签订的《最高额保证授信合同》第23条的约定，二被告所担保的主债权范围包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费和所有其他应付合理费用，故原告请求二被告承担本案律师代理费25000元符合合同约定，应予支持。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条之规定，判决如下：一、限本判决生效后十日内，被告王晓风偿还原告中国民生银行股份有限公司南阳分行借款本金832633.94元，被告丁德斌偿还原告中国民生银行股份有限公司南阳分行借款本金454447.45元，二被告并从2013年3月21日起按年利率12.6%向原告支付逾期利息，支付至本院限定的还款日期为止。二、限本判决生效后十日内，被告王晓风和丁德斌支付给原告中国民生银行股份有限公司南阳分行本案律师代理费25000元。二被告对上述借款本息及律师代理费互相承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费16609元和财产保全费5000元，合计21609元，由二被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判长 曹 青审判员 沈宗善陪审员 钱相云二〇一三年八月三十日书记员 王 飞