江西省萍乡市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）赣03民终14号上诉人（原审被告）：新华人寿保险股份有限公司萍乡中心支公司，住所地江西省萍乡市安源区北桥外社区公园南路168号主楼一层、四层，附楼一至三层，统一社会信用代码91360300784121344K。负责人：万红云，经理。委托诉讼代理人：袁媛，新华人寿保险股份有限公司江西分公司职员。委托诉讼代理人：刘畅，新华人寿保险股份有限公司萍乡中心支公司职员。被上诉人（原审原告）：欧阳婷，女，1986年5月24日出生，汉族，海南航空公司职员，住海南省海口市美兰区。委托诉讼代理人：欧阳明（系欧阳婷之父），住江西省萍乡市安源区。委托诉讼代理人：钟鉴幸，上海兰迪（长沙）律师事务所律师。上诉人新华人寿保险股份有限公司萍乡中心支公司（以下简称新华人寿萍乡公司）因与被上诉人欧阳婷人身保险合同纠纷一案，不服江西省萍乡市安源区人民法院（2020）赣0302民初3156号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年1月15日立案后，依法组成合议庭，开庭进行了审理。本案现已审理终结。新华人寿萍乡公司上诉请求：依法撤销原审判决。事实与理由：一、被上诉人具有不如实告知和故意骗保的违法行为，且故意隐瞒事实真相和恶意骗保的主观过错明显。一审庭审时已经查明，投保人曾晓兰因重大过失未履行如实告知义务，上诉人有权解除合同。被上诉人于2019年2月被临床诊断为结节性甲状腺肿，投保人曾晓兰在明知被上诉人不符合投保条件下仍然故意隐瞒被上诉人身体状况投保，在2019年3月31日购买保险后至2019年9月25日出险，仅半年时间，足见被上诉人有故意诈保的违法行为。二、一审认定事实不清导致适用法律错误。2020年6月1日由投保人曾晓兰丈夫欧阳明代为填写理赔申请书，上诉人受理被上诉人理赔申请后调查才发现被上诉人带病投保事宜，并在法律规定期限内下达拒付、解除合同通知书至被上诉人，符合法律规定。原审判决明显不当，请求二审法院依法改判。欧阳婷辩称，原审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。上诉人上诉称被上诉人未如实告知，但自签订合同至今，上诉人从未对被上诉人进行过询问，故不存在如实告知的前提。欧阳婷向一审法院起诉请求：1．判令解除双方于2019年3月31日签订的保险合同，由新华人寿萍乡公司向欧阳婷支付保险理赔金756430.79元；2．本案诉讼费由新华人寿萍乡公司承担。一审法院认定事实：新华人寿萍乡公司保险代理人张海英、刘忠庭与投保人曾晓兰相熟，两人在与投保人曾晓兰交谈时，向其推荐购买本案险种。2019年3月31日，投保人曾晓兰作为投保人在新华人寿萍乡公司为欧阳婷投保人身保险，险种包括多倍保障重大疾病保险、附加特定心脑血管疾病保险、康健华贵B款医疗保险、附加住院无忧医疗保险、附加意外伤害保险、附加高额交通工具意外伤害保险，双方签订保险合同，自2019年4月1日起生效，其中多倍保障重大疾病保险的基本保险金额为500000元。合同签订后，投保人曾晓兰现给被告支付第一期保险费17975元。投保人曾晓兰在被告提供的电子投保书中的格式投保告知中，对其中“您是否患有或曾经患有甲状腺结节，甲状腺功能亢进或减退＊＊＊＊＊＊？”和“在过去两年内，您是否接受过X光、超声、CD、核磁、心电图、内窥镜、病理检查、血液、尿液检查，及其他特殊检查且检查结果异常？”及“在过去的一年内，您是否因出现症状或身体不适而接受治疗或被医生建议治疗，或因此连续服药超过1个月？”的询问，投保人曾晓兰均选填否，并签字确认健康告知的内容真实、准确无误。2019年8月24日，因欧阳婷在洗澡时无意间触及颈部包块，于2019年8月26日在松原市人民医院进行甲状腺彩超检查，提示甲状腺右侧叶低回声肿物。9月9日行甲状腺结节穿刺活检术，穿刺组织符合甲状腺乳头状癌。9月25日，欧阳婷入海南省肿瘤医院住院就诊，2019年10月7日出院，出院诊断为1．右侧甲状腺乳头状癌；2．结节性甲状腺肿；3．十二指肠溃疡；4．颈部恶性淋巴瘤。个人实际支付住院费用6430.79元。欧阳婷出院后，即向保险代理人张海英、刘忠庭报险。2019年10月27日，欧阳婷根据对方要求将报险所补充的相关病理报告资料通过快递方式邮寄给张海英。新华人寿萍乡公司在理赔调查时，发现欧阳婷曾于2019年2月22日在海南省人民医院进行超声检查，被临床诊断为结节性甲状腺肿。新华人寿保险公司以此为理由拒绝向欧阳婷支付保险金及医疗费用，自2019年11月1日开始，新华人寿萍乡公司业务员张海英、刘忠庭多次与欧阳婷进行沟通，说明情况并要求欧阳婷进行“增补告知”，承诺除对本次事故和以后的甲状腺原因事故外，保险公司仍然承担保险责任。2020年6月1日，投保人曾晓兰丈夫欧阳明代为填写了索赔申请书。6月12日，新华人寿萍乡公司作出理赔决定通知书并通知投保人曾晓兰，认为欧阳婷故意不如实告知，对欧阳婷不予给付重疾保险金，不予豁免保险费。新华人寿萍乡公司庭审中经该院询问，认可欧阳婷主张的保险责任如果成立，应按照合同约定向欧阳婷给付基本保险金500000元及十年的关爱金250000元。对欧阳婷主张的医疗费6430.79元持有异议，经核算应为3692.13元。欧阳婷对新华人寿萍乡公司核减后的医疗费金额无异议。欧阳婷与投保人曾晓兰共同作为原告向该院提起诉讼，审理中，曾晓兰放弃其本案诉讼请求，由保险合同中约定的被保险人欧阳婷主张本案民事权利。一审法院认为，曾晓兰与新华保险人寿萍乡分公司签订的保险合同，意思表示真实，符合法律规定，对其效力予以确认。保险合同生效后，合同当事人均应按照合同约定行使自己的权利并履行各自的义务。双方对欧阳婷作为被保险人在保险期间内确诊甲状腺乳头状癌的事实并无争议，新华人寿萍乡公司庭审中亦认可如需承担保险责任，应当向欧阳婷支付基本保险金500000元、十年的关爱金250000元和医疗费3692.13元。双方争议焦点为一、曾晓兰在投保时是否依法履行了如实告知义务。二、新华人寿萍乡公司解除保险合同并拒绝支付保险金是否符合法律规定。关于争议焦点一，《中华人民共和国保险法》第十六条第一款、第二款规定：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同……。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第三条第二款规定：保险人或保险人的代理人代为填写保险单证后经投保人签字或者盖章确认的，代为填写的内容视为投保人的真实意思表示。但有证据证明保险人或者保险人的代理人存在保险法第一百一十六条、第一百三十一条相关规定情形的除外。本案中，投保人曾晓兰庭审中确认在电子投保申请确认书签字为本人所具，根据新华人寿萍乡公司经调查后提交的证据，欧阳婷在2019年2月22日被临床诊断为结节性甲状腺肿，故可以认定曾晓兰在投保时，未根据新华人寿萍乡公司在投保时“是否患有或曾经患有甲状腺结节”的提问，作如实陈述，而该事实与本案所发生的保险事故在医学上具有一定的关联性，势必影响到新华人寿萍乡公司决定是否承保或提高保险费率，因此，该院认为投保人违反了上述法定义务。即使曾晓兰在投保时对此事实并不知情，亦构成该条款中规定的重大过失。关于争议焦点二，《中华人民共和国保险法》第十六条第三款规定：前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第八条规定：保险人未行使合同解除权，直接以存在保险法第十六条第四款、第五款规定的情形为由拒绝赔偿的，人民法院不予支持。《中华人民共和国保险法》第十六条第四款、第五款规定：投保人故意不履行如实告知义务的，对保险事故的发生有重大影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。故新华人寿萍乡公司在得知投保人曾晓兰未履行如实告知义务后享有合同解除权，但从其保险代理人与欧阳婷的微信聊天中反映，新华人寿萍乡公司在2019年11月1日之前即已经查实欧阳婷投保前检查结果，曾晓兰在投保时未如实告知的事由，但新华人寿萍乡公司直至2020年6月12日才通知解除合同。新华人寿萍乡公司在法律规定的知道解除事由后三十日内未解除与投保人曾晓兰签订的保险合同，其合同解除权消灭，新华人寿萍乡公司应按合同约定向欧阳婷承担保险责任、给付保险金。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第十六条、第三十一条第一款第（二）项，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第三条第二款、第八条之规定，判决：一、新华人寿萍乡公司在判决生效之日起十日内向欧阳婷给付基本保险金500000元、十年的关爱金250000元、医疗费用3692.13元，共计753692.13元；二、驳回欧阳婷其他诉讼请求。案件受理费11364元，由新华人寿萍乡公司承担。二审中，欧阳婷向本院提交以下证据：1、曾晓兰的保险单一份，拟证实2019年3月31日曾晓兰除为女儿欧阳婷购买保险外，也给自己投保了一份，不存在骗保；2、付款凭证，拟证实支付保费时间为2019年3月31日晚上21时左右，并非新华人寿萍乡公司营业时间，可以证实新华人寿萍乡公司未对欧阳婷进行询问。新华人寿萍乡公司经质证对上述证据的真实性无异议，对关联性有异议，认为不能达到证明目的。本院经审查，因新华人寿萍乡公司对上述证据的真实性无异议，本院对上述证据的真实性予以确认。经查阅一审卷宗及开庭审理，本院查明的事实与一审查明的一致，本院予以确认。本院认为，本案的争议焦点为：新华人寿萍乡公司是否应按照保险合同约定向欧阳婷支付保险金，具体涉及到曾晓兰在投保时是否履行了如实告知义务及新华人寿萍乡公司解除保险合同并拒绝支付保险金是否符合法律规定。关于曾晓兰在投保时是否依法履行了如实告知义务的问题，本院认同一审法院的认定和说理，且欧阳婷亦未对此提出上诉，本院不再赘述。关于新华人寿萍乡公司解除保险合同并拒绝支付保险金是否符合法律规定的问题。本案中投保人曾晓兰于2019年3月31日为被保险人欧阳婷投保人身保险。根据欧阳婷与新华人寿萍乡公司业务员张海英的微信聊天记录及新华人寿萍乡公司在二审庭审中所作的陈述，新华人寿保险公司在2019年11月欧阳婷向公司申请保险理赔时，已经得知欧阳婷曾于2019年2月被临床诊断为甲状腺结节肿的事实。根据《中华人民共和国保险法》第十六条第一款、第二款规定：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同……。《中华人民共和国保险法》第十六条第三款规定：前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第八条规定：保险人未行使合同解除权，直接以存在保险法第十六条第四款、第五款规定的情形为由拒绝赔偿的，人民法院不予支持。本案中新华人寿萍乡公司未能提交证据证明其已经按照上述规定在得知解除事由之日起三十日内行使了合同解除权，故其合同解除权消灭。原审判决新华人寿萍乡公司应按合同约定向欧阳婷承担保险责任、给付保险金符合法律规定，并无不当。综上，新华人寿萍乡公司的上诉请求不能成立，应予驳回。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费11364元，由新华人寿保险股份有限公司萍乡中心支公司负担。本判决为终审判决。审 判 长  张 艳审 判 员  杨发良审 判 员  周丽娜二〇二一年二月九日法官助理  黄 毅书 记 员  汤 娜