黑龙江省大庆高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书（2021）黑0691民初503号原告：中国人民财产保险股份有限公司大庆市分公司，住所地：大庆市高新区科新街一号。统一社会信用代码：9123060012931780XW。负责人：金英利，该公司经理。委托诉讼代理人：毕国峰，黑龙江峰衡律师事务所律师。被告：兰兰，女，1978年10月27日出生，汉族，住大庆市红岗区。原告中国人民财产保险股份有限公司大庆市分公司（以下简称人保财险大庆分公司）与被告兰兰保证保险合同纠纷一案，本院于2021年2月3日立案受理后，依法适用简易程序，于2021年2月18日公开开庭审理了本案，原告人保财险大庆分公司委托诉讼代理人毕国峰、被告兰兰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保财险大庆分公司向本院提出诉讼请求：1．请求依法判决被告立即偿还原告代偿款131,923.76元及应付保费6,130.16元，以上两项合计138,053.92元；2．请求依法判令被告向原告支付违约金36,860.40元（以138,053.92元为基数，按日千分之一的标准计算，自2020年4月7日起计算至实际给付之日，暂计算至起诉之日为36,860.40元）；3．本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：被告兰兰因个人消费需要向光大银行大庆分行贷款而向原告人保财险大庆分公司投保“个人信用贷款保证保险”。经核准，原告人保财险大庆分公司同意承保，并出具了《保险单》，约定保险期间为“自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止”。并约定保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保险费，从保险人赔偿当日开始超过30天仍未向保险人归还全部赔偿款项，视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算违约金。保险人基于投保人违约而理赔后，有权追回赔偿款项、违约金、理赔款及因催收产生的其他费用。此后，被告兰兰基于该保险而从光大银行大庆分行贷款180,000元，但其未能如期还款。在被告逾期还款超过80天后，原告人保财险大庆分公司基于保险责任代被告兰兰向光大银行大庆分行赔偿了全部贷款本金、利息及罚息。光大银行大庆分行向原告人保财险大庆分公司出具了《代偿债务与权益转让确认书》、《代偿债务通知书》及《客户贷款结清通知书》，确认被告兰兰所欠全部贷款本息已还清，并将贷款追偿权益转让给原告人保财险大庆分公司。现经多次催要无果，故依法提起诉讼，请查明事实，依法判决。被告兰兰辩称，原告替被告正常代偿的款项可以偿还，希望原告能同意被告分期偿还，保费和违约金不同意承担。申请追加光大银行大庆分行作为第三人参加诉讼。原告人保财险大庆分公司就其主张向本院提交证据如下：保险投保单、保险单、客户声明书、光大银行个人贷款合同、贷款借据、代偿债务通知书、客户贷款结清通知书、代偿债务与权益转让确认书各1份（提交复印件，与原件核对无异议），欲证明投保人即被告兰兰为向光大银行大庆分行借款，在原告人保财险大庆分公司处投保个人信用贷款保证保险，双方约定每月应付保费为2,298.81元，共分36期按月缴纳，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，赔偿等待期为80天，保险单特别约定处注明“保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按日千分之一向保险人缴纳违约金”。2019年1月18日，被告兰兰签订了客户说明书及面谈表，确定了每月还款金额、保费金额、送达地址。被告兰兰依此保险从光大银行贷款180,000元，贷款期限为36个月。被告兰兰贷款后履行了部分还款义务，但截至2020年4月，因被告兰兰逾期还款已达80天，原告人保财险大庆分公司基于保险义务，于2020年4月7日代被告兰兰向光大银行大庆分行履行了还款义务，共偿还131,923.76元（其中包括贷款本金、利息、罚息），光大银行大庆分行将债权转让给了原告人保财险大庆分公司。在原告人保财险大庆分公司履行理赔义务后30日，被告兰兰仍未履行还款义务。至此，被告兰兰欠原告人保财险大庆分公司代偿款及80天的保费共计138,053.92元，被告兰兰除偿还原告人保财险大庆分公司上述款项外，还应按约定以原告人保财险大庆分公司代偿款及欠付的80天保费之和为基数，按日千分之一的标准，向原告人保财险大庆分公司支付自理赔之日起至实际给付之日止的违约金。被告兰兰对投保单和保险单无异议，也认可声明书和面谈表上是其本人签字，声称对保费和具体明细如何计算的不清楚。对于光大银行贷款合同和借据无异议。对原告人保财险大庆分公司代偿数额有异议，声称不知道如何计算的，对代偿通知书有异议，认为光大银行大庆分行应当通知被告由原告代偿。被告兰兰对投保单、保险单、光大银行个人贷款合同、借据均无异议，可以认定被告兰兰在原告人保财险大庆分公司处投保个人信用贷款保证保险的事实存在，并依据该保险从光大银行大庆分行取得贷款。保费及具体明细均在保险单、投保面谈表列明，被告兰兰在该文件上签字，视为对上述项目的认可。原告人保财险大庆分公司代偿是基于保险责任的发生和保险合同的约定，是否通知被告不影响被保险人光大银行大庆分行向原告人保财险大庆分公司主张权利和原告人保财险大庆分公司履行保险义务。上述证据内容真实，与本案具有关联性，形式要件合法，故本院对上述证据予以采信。被告兰兰未向本院提交书面证据。通过庭审举证、质证，本案事实清楚，光大银行大庆分行已依约将债权权益转让给本案原告，被告兰兰申请光大银行大庆分行做第三人参加诉讼的申请本院不予受理。根据当事人陈述和经审理采信的证据，本院认定事实如下：2019年1月14日，被告兰兰因经营需要向光大银行大庆分行贷款而向原告人保财险大庆分公司投保个人信用贷款保证保险。经核准，原告人保财险大庆分公司同意承保，并出具了《保险单》，约定被告兰兰所贷180,000元款项三年保险费总额为82,757.16元，共分36期按月缴纳，每月应付保险费为2,298.81元。保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。赔偿等待期为80天。保险人（原告人保财险大庆分公司）赔偿后，投保人（被告兰兰）需向保险人（原告人保财险大庆分公司）归还全部赔偿款项和未付保险费，从保险人（原告人保财险大庆分公司）赔偿当日开始超过30天仍未向保险人（原告人保财险大庆分公司）归还全部赔偿款项，视为投保人（被告兰兰）违约，投保人（被告兰兰）需以尚欠全部款项为基数，从保险人（原告人保财险大庆分公司）赔偿当日开始按日千分之一的标准计算违约金。保险人（原告人保财险大庆分公司）基于投保人（被告兰兰）违约而理赔后，有权追回赔偿款项、违约金、理赔款及因催收产生的其他费用。2019年1月18日被告兰兰基于该保险而从光大银行大庆分行贷款180,000元，贷款期限为36个月，自2019年1月18日至2022年1月18日。被告兰兰在还款过程中产生逾期。截止到2020年4月7日，因被告兰兰逾期还款已达80天，原告人保财险大庆分公司基于赔偿等待期80天的保证保险理赔责任约定，于2020年4月7日代被告兰兰向光大银行大庆分行履行了还款义务，共计偿还131,923.76元（其中包括贷款本金、利息、罚息），光大银行大庆分行向原告人保财险大庆分公司出具了《代偿债务与权益转让确认书》、《代偿债务通知书》及《客户贷款结清通知书》，确认被告兰兰所欠全部贷款本息已还清，并将贷款追偿权益转让给原告人保财险大庆分公司。赔偿等待期80天的贷款本息原告人保财险大庆分公司已代被告兰兰向光大银行大庆分行偿还，被告兰兰尚欠该期间保险费6,130.16元。本院认为，本案系保证保险合同纠纷。保证保险是以借款合同的债务人为投保人，以借款合同的债权人为被保险人，以被保险人依据借款合同所享有的合法有效的债权为保险标的的保险。本案中，被告兰兰（投保人）向原告人保财险大庆分公司（保险人）投保个人消费信贷保证保险，原告人保财险大庆分公司予以承保并出具保险单，双方之间基于平等自愿，意思表示真实而签订的保证保险合同合法有效。本案贷款发放后，被告兰兰未按照合同约定按时偿还本息，原告人保财险大庆分公司作为保险人向被保险人光大银行大庆分行代偿后有权根据双方签订的保证保险合同的约定向被告兰兰追偿，故对原告人保财险大庆分公司主张被告兰兰偿还其代偿的借款本息131,923.76元的诉讼请求，符合双方的保证保险合同约定和法律规定，依法予以支持。关于原告人保财险大庆分公司主张被告兰兰支付未付保险费6,130.16元的诉讼请求，因双方约定了80天的赔偿等待期，之后原告人保财险大庆分公司已代被告兰兰向银行偿还了该80天期间的贷款本息，该期间保险费6,130.16元，故原告人保财险大庆分公司的诉讼请求符合合同约定，予以支持。关于原告人保财险大庆分公司主张被告兰兰支付违约金的诉讼请求，本院认为，被告兰兰违反借款合同约定未能及时偿还借款而由本案原告人保财险大庆分公司代为承担还款责任，被告兰兰的违约行为给原告人保财险大庆分公司造成的损失实际为占用资金损失，原告人保财险大庆分公司依据保证保险合同向被告兰兰主张按照日千分之一的标准支付违约金，超过因被告兰兰违约给其造成的损失的百分之三十，属于明显过高的情形。依照《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国合同法＞若干问题的解释（二）》第二十九条的规定，综合实际损失、合同履行情况等因素予以衡量，原告人保财险大庆分公司主张的违约金应以全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%计算为宜。因双方签订的保证保险合同中违约金的计算基数为全部代偿款和未付保险费，故违约金应以138,053.92元（代偿款131,923.76元与未付保险费6,130.16元之和）为基数，自原告人保财险大庆分公司代偿之日（2020年4月7日）起，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%计算自至实际给付之日止。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第六十条第一款，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国合同法＞若干问题的解释（二）》第二十九条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民法典＞时间效力的若干规定》第一条之规定，判决如下：一、被告兰兰于本判决生效后十日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司大庆市分公司为其代偿的借款本息131,923.76元。二、被告兰兰于本判决生效后十日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司大庆市分公司保险费6,130.16元。三、被告兰兰于本判决生效后十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司大庆市分公司违约金（以138,053.92元为基数，自2020年4月7日起，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%计算至实际给付之日止）。四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司大庆市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间债务的利息。案件受理费1,899元、保全费1,394.57元由被告兰兰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于黑龙江省大庆市中级人民法院。本判决生效后，义务人在规定的时限内不履行义务的，权利人可向本院申请执行。提出执行的期限，为本判决书规定的履行期限届满后次日起二年内。（本判决所涉币种均为人民币）审判员  张孟义二〇二一年二月二十五日书记员  陈洪涛