甘肃省兰州市城关区人民法院民 事 判 决 书（2020）甘0102民初5018号原告：中国工商银行股份有限公司兰州城关支行，住所地甘肃省兰州市城关区庆阳路163号。负责人：惠亮，系该行行长。委托诉讼代理人：魏晋双，系甘肃银衡律师事务所律师。委托诉讼代理人：肖玉，系甘肃银衡律师事务所律师。被告：马晓晨（曾用名：马小承），男，回族，1991年7月28日出生，住址甘肃省临夏市。被告：马新华，男，回族，1955年4月2日出生，住址甘肃省兰州市七里河区。被告：周振莲，女，回族，1954年6月4日出生，住址甘肃省兰州市七里河区。原告中国工商银行股份有限公司兰州城关支行（以下简称：工商银行兰州城关支行）诉被告马晓晨、马新华、周振莲金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月4日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行兰州城关支行委托诉讼代理人肖玉到庭参加了诉讼，被告马晓晨、马新华、周振莲经本院合法传唤未到庭。本案现已缺席审理终结。原告工商银行兰州城关支行向本院提出如下诉讼请求：1、判令解除原、被告之间签订的《个人购房借款／担保合同》；2、判令被告偿还借款本金1421077.34元，利息197083.02元（暂计算至2020年3月6日），共计1618160.36元；并由被告承担贷款实际还清前的利息、罚息，利随本清；3、判令对被告马晓晨所有的位于兰州市七里河区××街道××路××号××层××室（兰房他证（七里河区）字第1××7号）建筑面积229.37平方米的房屋进行拍卖变现，并以变现的款项优先清偿拖欠原告的借款本息、复利、罚息以及实现债权的费用；4、判令本案律师费96908.02元由被告承担;5、本案全部诉讼费用由被告承担。庭审中，原告明确第二项诉讼请求中自2020年3月7日起的利息按照同行拆业上浮15%，罚息在原约定的同行拆业上浮15%基础上再加收40%计算至利随本清。事实与理由：2012年12月6日，原告与被告借款人马晓晨、共同借款人马新华、周振莲签订了一份《个人购房借款／担保合同》，约定被告向原告贷款2500000元，用以购买兰州市七里河区××路××号××室建筑面积229.37平方米的房屋，贷款期限为10年，利率以贷款发放时中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮15%确定。逾期还款的罚息利率在约定利率的基础上加收40%。合同第十四条约定如借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权解除合同并要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。合同第十七条约定贷款人为实现本合同项下的债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。被告马晓晨以其所有的位于兰州市七里河区××街道××路××号××层××室（兰房他证（七里河区）字第1××7号）建筑面积229.37平方米的房屋提供抵押，并办理了抵押登记。合同签订后，原告如约向被告发放了贷款2500000元，但被告未按时履行还本付息义务，至2020年3月6日拖欠借款本金1421077.34元、利息197083.02元。原告多次催要未果，遂诉至法院，望判如所请。被告马晓晨、马新华、周振莲未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。原告工商银行兰州城关支行向本院提交了如下证据：1、被告马晓晨、马新华、周振莲的身份证复印件、户口本复印件；2、《个人购房借款/担保合同》、房屋所有权证、他项权证各一份；3、工商银行个人借款凭证一份；4、利息明细一份。被告马晓晨、马新华、周振莲未提供证据。上述证据已经开庭质证和本院的审查，来源合法，证据间能相互链接印证、且与案件事实存在关联性，对其相应证明力，本院予以认定。本院经审理认定事实如下：2012年10月15日，被告马晓晨作为申请人，被告马新华、周振莲作为共同申请人向原告提交《个人商用房贷款申请表》一份，申请贷款2500000元，贷款期限10年，还款方式为按月等额本息。2012年12月6日，原告工商银行兰州城关支行与被告马晓晨、马新华、周振莲共同签订《个人购房借款／担保合同》，主要约定：原告工商银行兰州城关支行向借款人马晓晨、共同借款人马新华、周振莲提供贷款2500000元，贷款用途为购买坐落于兰州市七里河区××路××号××室××建筑面积229.37平方米的房屋，贷款期限为10年，自2012年12月6日至2022年12月6日；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮15%确定，贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；本合同贷款发放方式为将贷款一次性划入马新民账户，账号为6222××××2023；还款方式为采用按月等额本金还款法，还款日为每月6日；借款人与贷款人约定每期最低还款额为30147元；借款人未按本合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定的贷款利率基础上加收40%确定；贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权解除合同，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；被告马晓晨以其所有的位于兰州市七里河区××街道××路××号××层××室【兰房权证（七里河区）字第2××4号】，建筑面积229.37平方米的房产向贷款人提供抵押担保，抵押担保的范围为本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。被告马晓晨作为借款人、抵押人，被告马新华、周振莲作为共同借款人在该合同中签字确认。2012年11月29日，原、被告对抵押的房屋办理了抵押权登记，取得兰房他证（七里河区）字第1××7号他项权证，载明：权利人为中国工商银行股份有限公司兰州城关支行；房屋所有权人为马晓晨；房屋所有权证号为兰房权证（七里河区）字第2××4号；坐落于兰州市七里河区××街道××路××号××层××室；债权数额为2500000元；面积为229.37平方米。2012年12月6日，原告依约向被告马晓晨指定的收款账户放款2500000元。在合同履行过程中，被告马晓晨多次未按照《个人购房借款／担保合同》约定向原告偿还本息，截止2020年3月6日，被告马晓晨、马新华、周振莲尚欠原告借款本金1421077.34元，利息197083.02元。另查明，被告马新华系被告马晓晨父亲，被告周振莲系被告马晓晨母亲，被告马新华、周振莲系夫妻关系。本院认为，原告与被告马晓晨、马新华、周振莲签订的《个人购房借款／担保合同》均系各方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政性法规的强制性规定，为有效合同。依法成立的合同，对各方当事人均有约束力。合同签订后，原告依约向被告马晓晨发放了贷款，但在合同履行过程中，三被告仅偿还了部分本息，截止2020年3月6日，尚欠原告借款本金1421077.34元、利息197083.02元，该行为已构成违约。鉴于《个人购房借款／担保合同》中约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权解除合同。三被告存在多次逾期未还的情形，故原告要求解除其与三被告所签《个人购房借款／担保合同》及三被告偿还原告借款本金1421077.34元、利息197083.02元（暂计算至2020年3月6日）的诉讼请求，本院予以支持。关于原告要求被告承担自2020年3月7日至本息实际清偿之日的利息（利息按照同行拆业上浮15%、罚息在原约定的同行拆业上浮15%基础上在加收40%计算）的诉讼请求，《个人购房借款／担保合同》约定贷款利率以贷款发放时中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮15%确定，借款人未按本合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定的贷款利率基础上加收40%确定，故自2020年3月7日至借款本金实际清偿之日的利息、罚息，以剩余借款本金为基数，按全国银行同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的基础上上浮15%，再上浮40%计算。关于原告主张由被告承担律师费96908.02元的诉讼请求，原告与被告签订的借款合同中虽约定了贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担，但本案原告未提交相关证据证明以上费用已实际发生，故该项诉讼请求本院不予支持。关于原告要求对被告马晓晨所有的位于兰州市七里河区××街道××路××号××层××室【兰房他证（七里河区）字第1××7号】、建筑面积229.37平方米的房房屋进行拍卖、变卖所得价款优先清偿拖欠原告的借款本金、复利、罚息以及实现债权的费用的诉讼请求，因原、被告双方订立了抵押条款，并于2012年11月29日取得了【兰房他证（七里河区）字第1××7号】他项权证，抵押权设立，因此对原告的该项诉讼请求，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司兰州城关支行与被告马晓晨、马新华、周振莲签订的《个人购房借款/担保合同》；二、被告马晓晨、马新华、周振莲于本判决生效后十日内向原告中国工商银行股份有限公司兰州城关支行偿还借款本金1421077.34元、利息197083.02元（暂计算至2020年3月6日）及自2020年3月7日至全部借款本息实际清偿之日的利息（罚息以剩余借款本金为基数，按全国银行同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的基础上上浮15%，再上浮40%计算）；三、原告中国工商银行股份有限公司兰州城关支行有权对被告马晓晨名下位于兰州市七里河区××街道××路××号××层××室【他项权证：兰房他证（七里河区）字第1××7号】房产进行拍卖、变卖所得价款在判决第二项范围内享有优先受偿权；四、驳回原告其他诉讼请求。在本判决生效后，如未按判决书指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费20236元，由被告马晓晨、马新华、周振莲负担，于本判决生效后十日内向原告中国工商银行股份有限公司兰州城关支行付清。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时预交上诉案件受理费，上诉于甘肃省兰州市中级人民法院。在上诉期满七日内未缴纳的，按照自动撤回上诉处理。本民事判决书发生法律效力后，在判决书规定的履行期限届满之日起，权利人向本院申请执行的法定期限为二年，未在法定期限内申请的，视为放弃申请执行的权利。审 判 长  李 刚人民陪审员  何坚明人民陪审员  石平凡二〇二一年二月七日书 记 员  王玉婷