广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0604民初37072号原告：广发银行股份有限公司佛山分行，住所地：广东省佛山市禅城区。负责人：范文宁，行长。委托诉讼代理人：黄雪鹏，广东法岸律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈舒婷，广东法岸律师事务所实习律师。被告：钟学辉，男，1967年10月22日出生，住广东省佛山市禅城区。被告：曾碧玲，女，1970年9月27日出生，住广东省佛山市禅城区。原告广发银行股份有限公司佛山分行诉被告钟学辉、曾碧玲金融借款合同纠纷一案,本院于2020年11月9日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人黄雪鹏、陈舒婷以及被告钟学辉到庭参加了诉讼。被告曾碧玲经本院合法传唤未到庭应诉。本案现己审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告一向原告归还贷款本金72497.43元及利息、罚息、复利（暂计至2020年8月31日，被告欠利息3593.02元、罚息757.56元、复利134.77元；自2020年9月1日起至实际支付之日止的利息、罚息、复利按双方签订的合同约定的标准计算）；2、请求判令被告一向原告清偿律师服务费2000元；3、判令被告二对被告一上述债务承担连带清偿责任；4、判令本案诉讼费用由两被告承担。被告钟学辉书面辩称：一、该笔贷款是本人独立行为，本人妻子毫不知情，要求本人妻子对本人的借款本息承担连带清偿责任缺乏事实依据。答辩人因为投资股市在2008年至2009年股市从六千多点跌到一千六百多点时亏损不少钱，之后答辩人妻子曾碧玲不准答辩人再炒股票。但答辩人不认输，背着妻子借钱继续炒股。由于2015年中国发生众所周知的大股灾，答辩人也因为使用了杠杆而爆仓，致使血本无归，无法偿还借款。因此欠下不少债务，现已被起诉执行，禅城区人民法院有案可查。办理这笔贷款前，答辩人接到中介推销贷款电话，由于当时债权人已开始追债并威胁要起诉本人，为解燃眉之急就答应办理这笔贷款。办理过程是本人一个人独立完成的，本人妻子毫不知情，被答辩人提交的所有证据均没有答辩人妻子的签名，答辩人妻子对本次诉讼的贷款一无所知。在被答辩人起诉后，答辩人才知道存在这笔贷款。所以被答辩人要求本人妻子对这笔借款承担连带清偿责任缺乏事实依据。二、该笔贷款事实上不是装修贷，本人没装修住房，也没有用到夫妻共同生活，并不属于夫妻共同债务，被答辩人要求本人妻子承担连带清偿责任缺乏法律依据。本人办理这笔贷款前，中介及业务员告诉本人是公积金贷款，办理时才知道叫自信一贷，从未说过是装修贷。本人对银行的贷款种类也不大了解。后据了解，装修贷的利率是很低的，要提供装修合同、发票等的。该行办理贷款时从未提出这些要求，可见这笔贷不是装修贷。贷款申请表也不是本人填写的，只有一个签名是本人的，用途也是业务员过后勾选的。贷款核准通知书关于贷款用途明确标注为个人综合消费。本人及妻子有固定的职业，有稳定的收入，这笔贷款并不是为了家庭共同生活，且事实上也没有用于夫妻共同生活。本人的住房当时不需要装修，这笔贷款事实上也没有用于装修，因此该笔贷款不属于夫妻共同债务，被答辩人要求本人妻子对这笔借款承担连带清偿责任缺乏法律依据。庭审中，该被告口头辩称：不懂利率，由法院依法审核，确认本案贷款事实，具体欠款金额由法院依法审查，其他与庭前提交的书面答辩状一致。被告曾碧玲书面辩称：一、要求本人对钟学辉的借款本息承担连带清偿责任缺乏事实依据。被答辩人提交的所有证据均没有答辩人的签名，答辩人对本次诉讼的贷款一无所知。在被答辩人起诉后，答辩人才知道存在这笔贷款。被答辩人作为一家专业的金融贷款机构，对于每笔贷款贷出的各个环节，不管从程序上还是实质上都有很严格的要求，因此如果答辩人参与该笔贷款，则在办理贷款手续时必然会被要求在相关文件上签名，但被答辩人提供的证据没有一份有答辩人签名，这证明答辩人自始至终不知道该笔贷款的存在，所以被答辩人要求本人对钟学辉的借款本息承担连带清偿责任缺乏事实依据。二、该笔贷款事实上也没有用到夫妻共同生活，并不属于夫妻共同债务，被答辩人要求本人承担连带清偿责任缺乏法律依据。贷款核准通知书关于贷款用途明确标注为个人综合消费。显示钟学辉的这笔贷款并不是为了家庭共同生活，且事实上也没有用于夫妻共同生活。至于该笔贷款钟学辉如何使用，本人并不清楚。本人有固定的职业，有稳定的收入，日常生活无需借款。本人的住房当时也不需要装修，这笔贷款事实上也没有用于装修。因此该笔贷款不属于夫妻共同债务，被答辩人要求本人对这笔贷款承担连带清偿责任缺乏法律依据。综上所述，不管根据事实还是依据法律，本人均没有对这笔贷款的本金及利息、罚息等款项进行清偿的责任，请求法院依法驳回被答辩人针对答辩人的诉讼请求。被告曾碧玲未提交证据。原告、被告钟学辉围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：对于被告钟学辉提供的证据，原告认为与本案无关，且无原件核对，因被告钟学辉提供的证据反映的是其与案外人的其他民事纠纷，相关内容与本案无关，无法证明其欲证明事实，故本院不予采信。经审理，本院认定案涉相关事实如下：一、合同订立情况：2015年12月25日，被告钟学辉向原告提交《自信卡（自信一贷）申请表》，申请30万元循环额度贷款，其上载明贷款用途处勾选为“个人综合消费”，贷款用途描述勾选为“房屋装修”。该申请表第7部分“个人信用贷款条款”载明：1、本条款自借款人在《个人信用贷款核准通知书》上签字之日起生效；2、本行有权要求借款人提供与借款有关文件资料；3、因借款人违约，原告为实现债权所涉及的律师费等，由借款人承担；4、本贷款是否发放由本行审核决定，借款人最终获得的贷款金额、期限、利率、放款账户、还款账户、支付要素（支付方式、支付对象/范围、支付金额）、提前还款违约金及贷款用途取决于本行的贷款审核结果，以本行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书》为准；5、若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，自逾期之日起按逾期贷款罚息利率按日计收罚息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；6、借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用的，原告有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用（第五条）；7、授信额度和有效期限以本行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书（额度）》为准；8、本申请表与《个人信用贷款核准通知书》共同构成个人信用贷款合同的内容。该表“借款人配偶（共同借款人）签名”处为空白。2016年1月4日，原告与被告钟学辉订立《个人信用贷款核准通知书》，约定：授信循环额度为21万元，额度有效期自2016年1月4日起至2021年1月4日止，贷款用途为个人综合消费，还款方式为等额本息，还款日为每月22日，借款利率为固定利率月利率1.1%。二、履约情况：截至2020年12月15日，上述贷款尚有1笔未结清，借款本金为155942元，借款期限为2018年6月1日至2021年6月1日。被告钟学辉于2020年4月22日开始逾期。三、欠款情况：原告以本案起诉宣告提前到期，本院于2020年12月9日向被告钟学辉送达起诉状副本。截至2020年12月15日，被告钟学辉尚欠贷款本金72497.43元、利息5208.73元、罚息2277.40元、复利420.96元。四、律师费用：为实现本案债权，原告委托广东法岸律师事务所代理本案诉讼，其中基础律师费为2000元。五、其他情况：1、二被告于1994年登记结婚。2、庭审中，经本院询问原告陈述其档案中无房屋装修等用途手续材料。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。被告钟学辉向原告借款后未依约履行还款义务，构成违约，原告有权以本案起诉宣告贷款提前到期，则被告钟学辉收到本院送达的应诉材料之日本案贷款已全部到期。到期后，原告要求被告钟学辉偿还拖欠借款本金、利息、罚息、复利以及律师费的诉讼请求成立，本院予以支持。此后至全部款项清偿完毕之日止，罚息与复利分别以拖欠的全部本金、利息为基数按照逾期罚息利率标准计算。关于被告曾碧玲的责任。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”本案中，案涉借款虽发生在二被告婚姻关系存续期间，但被告曾碧玲未在案涉借款申请表及《个人信用贷款核准通知书》中签名，亦未予以追认。虽贷款申请表中载明贷款用途为“个人综合消费”，具体描述为“房屋装修”，但最终原告审核的借款用途为“个人综合消费”，且原告亦未就借款用途进行具体限定，即便被告钟学辉申请借款用于房屋装修，其勾选的“房屋装修”中的房屋也非确为其与曾碧玲家庭名下房产装修。因此，原告未提供证据证明案涉个人综合消费贷款用于夫妻共同生活、共同经营，应承担举证不能的不利后果，依照上述规定，原告主张被告曾碧玲对案涉债务承担连带清偿责任，理据不足，本院不予支持，为此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告钟学辉应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司佛山分行归还借款本金72497.43元、利息5208.73元、罚息2277.40元、复利420.96元（暂计至2020年12月15日，此后至实际清偿之日止，罚息、复利分别以拖欠的全部本金、利息为基数按年利率17.16%计算）；二、被告钟学辉应于本判决发生法律效力之日起十日内向广发银行股份有限公司佛山分行支付律师费2000元；三、驳回原告广发银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费887元、财产保全费810元，共计1697元，由被告钟学辉负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员 王 思二〇二一年二月一日书记员 吴凤侠