宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院民事判决书（2020）宁0104民初1777号原告：宁夏银行股份有限公司丽景支行，住所地：宁夏回族自治区银川市兴庆区丽景南街**。负责人：王红彦，该支行行长。委托诉讼代理人：谢光荣，男，该支行职员。委托诉讼代理人：刘晓宁，宁夏辅德律师事务所律师。被告：谢艳兵，男，1982年10月16日出生，汉族，住宁夏回族自治区灵武市（未到庭，以上信息系原告提供）。被告：杨彦荣，女，1985年3月2日出生，汉族，住宁夏回族自治区灵武市（未到庭，以上信息系原告提供）。被告：李罡，男，1982年7月30日出生，汉族，住宁夏回族自治区灵武市（未到庭，以上信息系原告提供）。被告：李永妮，女，1981年9月12日出生，汉族，住宁夏回族自治区灵武市（未到庭，以上信息系原告提供）。被告：宁夏乾通信用担保有限公司，住，住所地：宁夏回族自治区银川市兴庆区北京东路阳澄巷**到庭，以上信息由原告提供）。法定代表人：闫俊，该公司董事长。被告：闫俊，男，1971年9月1日出生，汉族，现羁押于石嘴山监狱（未到庭，以上信息由原告提供）。原告宁夏银行股份有限公司丽景支行与被告谢艳兵、杨彦荣、李罡、宁夏乾通信用担保有限公司（以下简称：乾通公司）、闫俊信用卡纠纷一案，本院于2020年3月16日立案后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案依法适用普通程序独任制审理，公开开庭进行了审理。原告宁夏银行股份有限公司丽景支行的委托诉讼代理人刘晓宁、谢光荣到庭参加诉讼，被告谢艳兵、杨彦荣、李罡、李永妮、乾通公司、闫俊经本院依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。宁夏银行股份有限公司丽景支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告谢艳兵、杨彦荣共同偿还原告信用卡透支本金190999.71元，利息59679.28元，费用42963.12元（利息及费用暂计算至2020年1月18日，请判至实际履行日），暂合计293642.11元；2.依法判令被告李罡、李永妮、乾通公司、闫俊对上述债务承担连带清偿责任；3.依法判令原告对被告乾通公司名下账户内的保证金1350万元（账号：×××）享有优先受偿权；4.本案诉讼费、保全费、公告费由上述被告承担。谢艳兵、杨彦荣、李罡、李永妮未作答辩。宁夏乾通信用担保有限公司、闫俊未作答辩，但在开庭前明确表示对原告的起诉及证据无异议，并确认不到庭应诉。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年8月，被告谢艳兵为办理信用卡向原告提交了《如意白金信用卡申请书》，《信用卡申请书》所附的《宁夏银行如意信用卡领用合约》规定，宁夏银行股份有限公司为甲方，宁夏银行如意信用卡（主卡及附属卡）申请人为乙方；乙方应按宁夏银行公布的收费标准（现行标准见所附《宁夏银行如意贷记卡收费项目及标准》）承担各类费用；乙方使用贷记卡所发生的除取现及转帐透支外的交易从银行记账日起至对账单通知的到期还款日（含）止为免息还款期，到期还款日为账单日起第25日；乙方在到期还款日营业终了前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支外交易的透支利息；否则乙方应按甲方公告的透支利率支付从银行记账日起至还款日止的透支利息及滞纳金；乙方应在甲方指定的到期还款日之前偿还欠款，还款以甲方记账日为准，还款时按照上期、本期、当天的次序处理；乙方所持贷记卡的当期最低还款额为下述金额的总和：当期允许额度内消费金额的10%，全部预借现金和超额度消费、前期所有最低还款额未还部分、全部费用和利息等；甲方有权依据国家有关规定及业务需要对相关使用指南、《如意白金信用卡收费项目及标准》及宁夏银行信用卡章程进行调整，正式对外公告后执行并适用于本协议，无须另行通知乙方，贷记卡的所有收费项目及标准，均以甲方最新公告为准。该《宁夏银行如意信用卡领用合约》中“宁夏银行贷记卡业务收费表”规定：透支日利率为万分之五；滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低1元。2015年7月15日，被告杨彦荣向原告出具《配偶还款承诺书》，载明：“兹有我丈夫谢艳兵向贵行申请办理信用卡（创富白金卡/车友卡），办卡额度为贰拾伍万元正，期限为24个月，信用卡号×××。我愿与他用家庭的共有收入及财产共同履行还款义务，同时对信用卡承担连带责任。若该笔信用卡到期不能按约清偿，贵行有权处分我们夫妻共同财产”。原告对被告谢艳兵的上述申请审核后，于2015年10月14日向被告谢艳兵发放了宁夏银行信用卡，到期日期为2017年10月。后因被告谢艳兵未按约定履行还款义务，截止2020年1月18日，被告谢艳兵尚欠信用卡透支本金190999.71元，利息59679.28元，费用42963.12元。庭审中，原告确定费用计算至2017年8月15日，利息计算至2018年5月5日，其后的利息、费用不再计算。另查明，为确保上述债权的实现，原告（债权人）与被告乾通公司（保证人）、闫俊（保证人）于2015年10月13日签订《保证合同》一份，约定：保证人的保证方式为连带责任保证；保证范围包括但不限于主合同项下的全部本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、承诺费，因汇率变动而引起的损失等债务人应向原告支付的其他款项，以及原告因实现债权与担保权利而发生的诉讼费等一切费用；保证期间为自本合同生效之日起至主合同项下债务履行期限届满之日后两年止。如主合同确定的债务分批到期的，则每批债务的保证期间均为最后一批债务到期之日后两年止。2015年5月4日，原告（甲方）与被告乾通公司（乙方）签订《最高额保证金质押合同》一份，约定：乙方所担保的主债权为2015年5月4日至2016年5月3日（该期间为最高额担保债权的发生期间，包括该期间的起始日和届满日），甲方为合作协议项下所有购车人、自然人及法人，办理的一系列汽车、汽车抵押贷款、信用卡汽车分期、白金卡等业务所实际形成的债权。乙方担保的最高债权余额为贰亿柒仟柒佰伍拾万元整。质押标的：甲乙双方约定的保证金专用账户（户名：宁夏乾通信用担保有限公司，账号：×××）。乙方担保的每笔业务的种类、金额、利率、期限等内容以相关主合同及借款凭证为准。在上述期间内的任意时点，只要甲方对债务人尚未收回的债权本金余额不超过该最高限额，甲方可以连续、循环地向债务人提供贷款及其他用信。乙方在最高限额内对甲方因发放贷款及办理其用信而形成的债权提供质押担保，而不论次数和每次的金额，也不论债务人单笔债务的履行期限届满日是否超过上述期间。乙方无条件同意甲方单方面对本合同项下保证金进行控制，并依本合同约定对该保证金享有优先受偿权，直至乙方担保责任全部解除。乙方存入甲方保证金专户的全部保证金担保范围为债务人在主合同项下的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、甲方实现债权与担保权利而发生的费用。发生下列情形之一的，乙方同意甲方有权直接扣划本合同项下保证金专户内的保证金，用于清偿甲方在本保证金质押担保项下的债权：1.主合同项下全部或部分债务本金或利息履行期限届满，甲方未受清偿的，“期限届满”包括依照合同约定或国家法律、法规规定债务提前到期或合同约定解除的情形……。2015年7月13日、2015年8月25日，被告乾通公司分别向上述保证金账户存入50万元、1300万元。再查明，宁夏银行股份有限公司于2016年11月15日在其官方网站发布《关于落实人行信用卡业务有关事项的公告》，载明：宁夏银行信用卡有关规则自2017年1月1日起调整如下：如意精英白金卡、如意尊享白金卡、如意公务卡、如意园丁卡透支利率下调为万分之三点五，其他卡种为万分之五；取消信用卡滞纳金的收取，对于持卡人违约逾期未还款的行为，收取最低还款额未还部分5%违约金，按月计收，违约金不计复利。本院认为，被告谢艳兵向原告提交的《如意白金信用卡申请表》系其真实意思表示，各方当事人均应严格按合同的约定履行各自的义务。原告按约向被告谢艳兵发放了信用卡，被告谢艳兵使用信用卡后，应当按照《宁夏银行如意白金信用卡领用合约》的规定归还透支款项。截至2020年1月18日，被告谢艳兵尚欠原告信用卡透支本金190999.71元、利息59679.28元，被告谢艳兵应当偿还原告，因利息、费用在2020年1月18日前已停止计算，故其后产生的利息、费用，被告谢艳兵无需支付。宁夏银行股份有限公司于2016年11月15日在其网站发布《关于落实人行信用卡业务有关事项的公告》，通知信用卡用户对《领用合约》中关于滞纳金的内容予以调整，即取消滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的，按照最低还款额未还部分的5%收取违约金。该通知方式符合《领用合约》中关于落实宁夏银行股份有限公司信用卡业务有关事项的公告修改、变化和调整条款的规定，变更后的违约金条款对被告谢艳兵具有约束力。关于原告主张的费用，实为滞纳金及违约金，被告谢艳兵未按照《领用合约》的规定归还欠款本金和利息，其行为已构成违约，但原告主张的费用过高，结合原告收取的信用卡透支利息，本院酌情支持被告支付费用15332.29元。被告杨彦荣以《配偶还款承诺书》的方式承诺对被告谢艳兵所负上述债务承担共同还款责任，故被告杨彦荣应与被告谢艳兵承担共同还款责任。被告乾通公司、闫俊为谢艳兵的上述借款提供了连带责任保证，合同约定保证期限为自借款履行期限届满之日起两年，至原告起诉时已过保证期间，原告亦未提交其他证据证实在担保期限内向被告乾通公司、闫俊主张连带清偿责任，故对原告要求被告乾通公司、闫俊承担还款责任的诉讼请求，本院不予支持。对于原告要求被告李罡、李永妮承担担保责任的诉讼请求，因其提交的担保书系复印件，无法确定真实性，故对原告要求被告李罡、李永妮承担还款责任的诉讼请求，本院不予支持。对于原告要求对被告乾通公司名下保证金享有优先受偿权的的诉讼请求，因《最高额保证金质押合同》约定，被告乾通公司以在原告处开立的保证金账户支付保证金的方式为被告谢艳兵、杨彦荣的上述债务提供质押担保，被告乾通公司约存入保证金，质押合同生效，故对原告要求优先受偿被告乾通公司保证金1350万元的诉讼请求，本院予以支持。被告谢艳兵、杨彦荣、李罡、李永妮、乾通公司、闫俊经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为对其诉讼权利的放弃。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告谢艳兵、杨彦荣于本判决生效之日起十日内偿还原告宁夏银行股份有限公司丽景支行信用卡透支本金190999.71元、利息59679.28元，费用15332.29元；二、原告宁夏银行股份有限公司丽景支行对被告宁夏乾通信用担保有限公司名下账户内的保证金1350万元（账号：×××）享有优先受偿权；三、驳回原告宁夏银行股份有限公司丽景支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5705元，公告费400元，由原告宁夏银行股份有限公司丽景支行负担537元，被告谢艳兵、杨彦荣负担5568元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审判员 高靖雯二○二○年十月二十二日法官助理 陈 丹书记员 李 然附：本案适用的相关法律条文《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。履行告知书负有履行义务的当事人必须依法按期履行本法律文书确定的义务。逾期未履行的，本案申请执行后，负有履行义务的当事人应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，人民法院将依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。