贵州省遵义市红花岗区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)黔0302民初6803号 原告：中国大地财产保险股份有限公司遵义中心支公司，住所地：贵州省遵义市汇川区人民路国投综合大楼1幢18楼16#、17#、18#、23#，17楼19#、20#、21#，统一社会信用代码：91520300798848958Y。 负责人：钟建萌，经理。 委托诉讼代理人：欧阳登睿、杨顺荣，贵州天生律师事务所律师。 被告：罗仁先，女，1976年8月20日出生，汉族，住贵州省遵义市红花岗区。 原告中国大地财产保险股份有限公司遵义中心支公司（以下简称“大地财保遵义公司”）诉被告罗仁先保险合同纠纷一案，本院于2020年6月23日立案受理，依法组成合议庭于2021年2月8日公开开庭进行了审理。原告大地财保遵义公司的委托诉讼代理人杨顺荣到庭参加了诉讼，被告罗仁先经合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理，现已审理终结。 原告大地财保遵义公司向本院提出诉讼，请求：1、判决被告罗仁先立即偿还原告为其代偿借款78436.39元及违约金20602.63元(违约金从2019年2月20日起暂计算至2020年3月20日),此后违约金以未偿还的代偿款为基数，按月利率2%,自2020年3月21日起计算至实际清偿之日止；2、本案诉讼费由被告承担。 事实及理由：2018年2月1日，被告罗仁先作为借款人与中国光大银行股份有限公司遵义分行（以下简称“光大银行遵义分行”）签订了《个人借款合同》，约定光大银行遵义分行向被告提供贷款100000元用于个人消费，贷款期限为36个月，贷款利率为年利率6.65%，自2018年2月1日至2021年2月1日，采取等额还本付息还款方式偿还贷款本息。后被告罗仁先作为投保人，光大银行遵义分行作为被保险人在原告处投保,原告承保并出具了编号为PBLG201831170622000134的《中国大地财产股份有限公司个人贷款保证保险保险单》,约定保险金额为118900元,每月保险费为1500元,赔偿等待期为80天。双方特别约定：（1）保险人赔偿后,投保人需向保险人归还全部赔偿款项,从保险人赔偿当日开始超过30天,投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项,则视为投保人违约,投保人需以尚欠全部款项为基数,从保险人赔偿当日开始计算,按每日千分之一,向保险人缴纳违约金。合同履行期间,被告罗仁先向原告支付了部分保费,2019年2月20日,因被告罗仁先逾期还款80天,光大银行遵义分行要求原告履行代偿义务,原告按照保险合同的约定向光大银行遵义分行进行代偿,代偿的借款本息共计78436.39元。因被告未按照贷款协议如期履行还款义务,原告基于双方签订的保险合同,向光大银行遵义分行承担了保险责任。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定及双方约定,原告在承担保证责任后,有权向被告罗仁先追偿。原告承担了保证责任后,多次催促被告还款,被告以各种理由拒绝偿还,现原告为维护自己的合法权益,诉致贵院,望判如所请。 被告罗仁先未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。 经审理查明：被告罗仁先拟向银行贷款需要提供担保，于2018年1月23日向被告申请购买保证保险，并填写了《中国大地财产保险股份有限公司个人贷款保证保险投保单》，原告于2018年1月29日向被告罗仁先出具了《中国大地个人贷款保证保险保险单》。该保险单载明被告为投保人、光大银行遵义分行为被保险人，保险金额为118900元，保险期间为“自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止”，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费率为1.5%，每月保险费金额为1500元。特别约定第3条约定：“投保人拖欠任何一期贷款达80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上诉全部款项的，则视为投保人违约，投保人须以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。”同时，被告罗仁先向光大银行遵义分行出具一份《客户授权委托书》，授权光大银行遵义分行在被告罗仁先账户每月扣划保费到原告名下等。 以上合同签订后，被告罗仁先向光大银行遵义分行提交了保险单后，于2018年2月1日与该行签署《个人贷款合同》，约定：被告向该行借款100000元用于个人消费；借期36个月（于2021年2月1日届满）；贷款年利率按照中国人民银行同公布的同期基准利率4.75%上浮40%，本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策调整，借款期间若遇基准利率调整，在借款期限每届满一年时的次日调整；还款方式以等额还本付息，还款日为贷款发放日等。合同签订后，光大银行遵义分行于当日向被告罗仁先发放贷款100000元。 被告罗仁先收到贷款后，从2018年3月1日开始于每月1日向光大银行遵义分行归还本息，该行亦从收到的款项中按月将保险费1500元扣划支付到原告账户中；被告罗仁先正常还款至2018年11月1日，从2018年12月1日起就未再归还贷款并支付保险费。2019年2月21日，原告大地财保遵义公司向光大银行遵义分行代偿借款本息共计78436.39元，光大银行遵义分行向其出具了《代偿债务与权益转让确认书》，认可于2019年2月20日收到原被告之间保证保险单项下的代偿款78436.39元，并同意将其对借款人追偿的全部权益转让给原告，以解决上述保单项下的全部索赔。 以上事实，有当事人提交的中国大地财产保险股份有限公司个人贷款保证保险投保单、中国大地个人贷款保证保险保险单、个人贷款合同、授权委托书、贷款借据、银行流水、代偿债务与权益转让确认书等证据予以佐证，结合当事人陈述，并经庭审质证，足以认定。 本院认为：被告罗仁先向原告购买保险，并以此作为担保向光大银行遵义分行贷款，原被告之间的《中国大地个人贷款保证保险保险单》，并未违反法律、行政法规强制性规定，根据《中华人民共和国保险法》第十条的规定，原被告之前的保险合同关系成立有效，原告大地财保遵义公司系保险人，被告罗仁先系投保人，光大银行遵义分行系被保险人。 原告大地财保遵义公司要求被告罗仁先支付理赔款的78436.39元，该款实际系原告基于保证保险向被保险人光大银行遵义分行支付的费用；原告大地财保遵义公司系保险人，作为被告罗仁先向光大银行遵义分行借款的保证人，被告罗仁先未按期偿还借款本息，原告代被告偿还，根据《中华人民共和国担保法》第六条“本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为”规定，本院对原告的代偿行为予以认可。原告要求被告支付理赔款，符合双方在《中国大地个人贷款保证保险保险单》中的约定，根据《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”的规定，被告罗仁先应当向原告大地财保遵义公司支付其代偿款78436.39元。 原告要求被告罗仁先支付违约金，其主张的计算方式实际系以78436.39元为基数，从2019年2月20日起按照月利率2%计算至实际清偿之日止。首先，被告罗仁先未按期还款、也未在原告代偿后向原告支付代偿款，已经构成违约，应承担违约责任；原被告双方在保险单中约定的违约金为“从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”，原告以该约定过高自愿调整为年利率24%，但本案并非民间借贷，原告也未举证其实际损失，原告主张的违约金计算利率过高，本院酌情调整为年利率8%计算为宜。其次，虽然光大银行遵义分行出具的《代偿债务与权益转让确认书》中认可于2019年2月20日收到代偿款，但原告提交的证据中实际转款时间为2019年2月21日，故违约金的起算时间应当以实际支付时间为准，即从2019年2月21日起算。因此，被告应当向原告支付的违约金为：以78436.39元为基数、从2019年2月21日起按照年利率8%向原告支付利息至付清之日止。 被告罗仁先经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为对相关诉讼权利的放弃。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，本案缺席判决。 综上，为保护当事人的合法权益，维护社会经济秩序，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《中华人民共和国担保法》第六条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告罗仁先于本判决生效后向原告中国大地财产保险股份有限公司遵义中心支公司支付代偿理赔款78436.39元及违约金（以78436.39元为基数，从2019年2月21日起以年利率8%计算利息至付清之日止）； 二、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司遵义中心支公司的其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2280元，公告费260元，共计2540元，由被告罗仁先承担。 如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，还应在上诉期满后的七日内通过本院或直接向贵州省遵义市中级人民法院预交案件上诉费，上诉于贵州省遵义市中级人民法院。逾期，本判决则发生法律效力。 本判决发生法律效力后，权利人可在判决书确定的履行期限届满之日起两年内向本院申请执行，逾期则承担相应的法律责任。 审 判 长  罗 静 人民陪审员  杨玉平 人民陪审员  杨建霞 二〇二一年二月八日 法官 助理  黎廷洁 书 记 员  张露旭