广东省潮州市潮安区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤5103民初478号原告：潮州农村商业银行股份有限公司，住所地潮州市×××××××。法定代表人：杜文，董事长。委托诉讼代理人：孙丽珊，女，该公司职员。委托诉讼代理人：李志鹏，男，该公司职员。被告：黄锦灿，男，1971年9月21日出生，汉族，住潮州市潮安区×××××××××××××××。被告：王衍新，男，1971年3月11日出生，汉族，住潮州市潮安区×××××××××××××××。被告：林小丹，女，1976年4月16日出生，汉族，住潮州市湘桥区××××××××××××××××。委托诉讼代理人：陈光，广东小何律师事务所律师。被告：郭静吟，女，1978年3月25日出生，汉族，住潮州市潮安区×××××××××××××××。原告潮州农村商业银行股份有限公司与被告黄锦灿、王衍新、林小丹、郭静吟金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月23日立案后，依法适用简易程序。因被告黄锦灿系涉案债务的借款人，其因涉嫌犯罪被刑事羁押，无法参加法庭审理，本院于2020年6月2日裁定中止诉讼。中止情形消失后，本院恢复诉讼，并公开开庭进行了审理。原告潮州农村商业银行股份有限公司的诉讼代理人李志鹏、被告黄锦灿及被告林小丹的诉讼代理人陈光到庭参加诉讼。被告王衍新、郭静吟经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告潮州农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告黄锦灿、林小丹共同付还原告借款本金450000元及利息85735.2元（利息暂计至2020年2月20日止，2020年2月21日起至还款之日止按合同约定逾期年利率14.112%另计），本息合计535735.2元；2.判令原告对被告王衍新提供抵押的位于潮安县×××××××××××××的房产[证号：粤房地证字第C0626894号]在最高限额500000元的范围内优先受偿；3.判令被告王衍新、林小丹、郭静吟对被告黄锦灿的上述债务承担连带清偿责任；4.判令诉讼费用由被告承担。事实和理由：2013年12月26日潮州市潮安区××信用合作联社东凤信用社与被告王衍新签订《最高限额抵押合同》[编号：安农信（2013）高抵字第101×××××××××××176号]，约定被告王衍新自愿以位于潮安县×××××××××××××的房产[证号：粤房地证字第C0626894号]作为抵押物，为被告黄锦灿在东凤信用社的贷款提供最高限额500000元的抵押担保，期限自2013年12月26日至2018年12月25日止，抵押担保范围包括借款本金及利息、罚息、为实现债权的所有费用，包括但不限于诉讼费、保全费、执行费、律师代理费、旅差费等，该担保合同办理了抵押登记。2018年1月16日，潮州市潮安区××信用合作联社东凤信用社与被告黄锦灿签订《个人借款合同》[编号：安农信（2018）借字第100×××××××××××099号]，约定：被告黄锦灿在东凤信用社借款450000元，期限自2018年1月16日至2018年12月24日，年利率10.08%，贷款逾期利率按合同约定为年利率14.112%，被告黄锦灿及其配偶被告林小丹在合同上签名盖章。同日，东凤信用社与被告王衍新、林小丹、郭静吟签订《保证合同》[编号：安农信（2018）保字第101×××××××××××××121号、安农信（2018）保字第101××××99××××120号、安农信（2018）保字第101×××××××××××××122号]，约定被告王衍新、林小丹、郭静吟为被告黄锦灿上述《借款合同》提供连带责任保证担保。保证范围为主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权及担保权而发生的一切费用。《个人借款合同》签订后，东凤信用社依约履行发放贷款义务，借款期限届满后，被告黄锦灿拒不履行还款义务，担保人及保证人也不承担还款义务，截至2020年2月20日止，被告黄锦灿无归还借款本金，仅归还利息32100元，尚欠借款本金450000元及利息85735.2元，合计535735.2元。经查，被告林小丹系被告黄锦灿妻子，其对债务情况知悉，根据相关法律规定，被告林小丹应对被告黄锦灿上述债务承担共同清偿责任。根据《关于潮州农村商业银行股份有限公司开业的批复》，潮州农村商业银行股份有限公司开业，潮州市潮安区××信用合作联社已依法被解散，其债权债务、财产、劳动关系等均由新成立的潮州农村商业银行股份有限公司承继。原潮州市潮安区××信用合作联社东凤信用社系潮州市潮安区××信用合作联社下属分支机构，其债权债务、财产、劳动关系等也均由新成立的潮州农村商业银行股份有限公司承继。故原告为维护其合法权益，就此提起诉讼，请人民法院查明事实，依法判如所请。被告黄锦灿辩称，其认欠原告借款本金450000元，但其前已与原告协商减免利息并分期付还借款本金，其曾于原告提起诉讼后付还部分款项，但因其被刑事羁押，具体金额不清，亦无法与原告协商还款事宜。被告林小丹辩称，其对涉案借款合同并不知情，合同上的签名亦非其本人所签，其非共同借款人；本案借款金额巨大，借款用途系商业并非家庭日常生活，亦未得到其追认；其与被告黄锦灿自2018年已感情破裂分居，且其经济独立，收入远超过开支，无需被告黄锦灿的任何款项。综上，请求人民法院驳回原告对其提出的诉讼请求。被告王衍新、郭静吟经本院传票传唤未到庭应诉，亦未提交书面答辩状。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。双方当事人对真实性均无异议，且能证明与本案相关联事实的证据，本院予以确认并在卷佐证。对当事人有异议的证据，认定如下：原告提交《借款借据》、《借款合同》[编号：安农信（2018）借字第100×××××××××××099号]、《保证合同》[编号：安农信（2018）保字第101×××××××××××××121号、安农信（2018）保字第101××××××××××120号、安农信（2018）保字第101×××××××××××××122号]、《积欠利息情况表》，证明被告黄锦灿在东凤信用社贷款450000元的事实，由被告王衍新、林小丹、郭静吟提供保证担保的事实及欠息的情况。被告林小丹认为经司法鉴定，上述合同中“林小丹”的签名均非其本人所签。经被告林小丹申请，本院依法委托鉴定机构对上述证据中“林小丹”的签名及签名字迹处指印是否系其本人所为进行司法鉴定。经鉴定，上述证据中“林小丹”的签名及签名字迹处指印均非其本人所为，故本院对原告依据上述证据证明被告林小丹知晓被告黄锦灿借款及为该借款提供保证担保的事实不予采信。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院经审理认定事实如下：被告王衍新与潮州市潮安区××信用合作联社东凤信用社（下称“东凤信用社”）于2013年12月26日签订了《最高限额抵押合同（乙式）》[编号：安农信（2013）高抵字第101×××××××××××176号]，约定被告王衍新以其位于潮州市潮安县×××××××××××××的房产[证号：粤房地证字第C0626894号]作为抵押物，为被告黄锦灿向东凤信用社提供最高限额500000元的借款抵押担保并办理抵押担保登记手续；自2013年12月26日至2018年12月25日止的担保期限内，被告黄锦灿的一次或多次向东凤信用社的借款不超过500000元的最高限额均应承担抵押责任，抵押担保范围包括借款本金及利息、罚息，包括但不限于诉讼费、保全费、执行费、律师代理费、旅差费等实现债权的费用。被告王衍新及其配偶即被告郭静吟共同签具《声明书》同意以上述房产为被告黄锦灿的借款提供抵押担保。后被告黄锦灿于2013年向东凤信用社借款450000元，后又陆续办理借新还旧手续偿还旧贷。后被告黄锦灿与东凤信用社于2018年1月16日签订了编号为安农信（2018）借字第100×××××××××××099号的《个人借款合同》，约定被告黄锦灿向东凤信用社借款450000元，借款类型为借新还旧，借款用途为偿还原借款合同项下贷款，借款期限一年即自2018年1月16日至2018年12月24日；借款年利率为10.08%，逾期还款的自逾期之日起按年利率14.112%计收利息；还款方式为“一次还本，按期付息”；同时约定以前述《最高限额抵押合同（乙式）》项下的抵押物为上述《个人借款合同》全部债务提供抵押担保，担保具体内容依据前述《最高限额抵押合同（乙式）》；并对其他事项进行了约定。由他人在上述借款合同中借款人黄锦灿配偶一栏上以“林小丹”的名义签名及捺印，后又同样以“林小丹”的名义与被告王衍新、郭静吟分别签订了编号为安农信（2018）保字第101××××××××××120号、安农信（2018）保字第101×××××××××××××121号、安农信（2018）保字第101×××××××××××××122号的《保证合同》为上述《个人借款合同》项下的借款提供不可撤销的连带责任保证担保，保证范围为主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等），保证期间自保证合同生效之日起至主合同项下的债权债务诉讼或仲裁时效届满之日止，并均约定当债务人未能按主合同约定履行其债务时，无论债权人对主合同项下的债权是否拥有其他担保（无论是物的担保还是其他形式的担保），债权人均有权直接要求保证人在其保证范围内承担保证责任，且承担担保责任不分先后顺序。上述《个人借款合同》及《保证合同》签订后，东凤信用社依约于2018年1月16日向被告黄锦灿发放贷款450000元，被告黄锦灿在《借款借据》上签名、捺印及盖章确认以上借款事实。贷款发放后，被告黄锦灿共付还东凤信用社借款本金143526.76元及利息32100元，之后便不再履行还款义务。被告黄锦灿、王衍新分别于2018年12月7日、同月29日、2019年4月10日签收《贷款逾期催收通知书》，确认上述《个人借款合同》截止至2019年4月10日结欠本金450000元。因被告黄锦灿无法清偿到期债务，原告经催讨无果，遂于2020年3月23日向本院起诉，并提出上述诉讼请求。诉讼过程中，被告黄锦灿的家属代为偿还部分借款本金，截止至诉讼辩论终结前，其尚欠借款本金306473.24元及相应的逾期利息。被告林小丹向本院申请对上述《个人借款合同》及《保证合同》中的“林小丹”以及对应位置的指印是否系其本人所签、所留进行司法鉴定，本院依法委托广东中鼎司法鉴定中心对上述申请事项进行鉴定，该鉴定机构于2020年12月25日出具粤中鼎司鉴中心[2020]文鉴字第4540号、粤中鼎司鉴中心[2020]痕鉴字第4541号《司法鉴定意见书》：2018年1月16日的《个人借款合同》和《保证合同》上“林小丹”的签名字迹均不是被告林小丹本人所写，签名字迹处指印均不是被告林小丹所留。被告林小丹为此支付鉴定费用19603元。另查明，潮州市潮安区××信用合作联东凤信用社系潮州市潮安区××信用合作联社属下分支机构。潮州市潮安区××信用合作联社改制为原告潮州农村商业银行股份有限公司后，其债权债务由原告承继。再查明，被告黄锦灿与被告林小丹于2007年8月14日办理结婚登记手续，2018年12月19日通过诉讼离婚；被告王衍新与被告郭静吟于1999年6月18日办理结婚登记手续。涉案借款及担保行为均发生于被告黄锦灿与被告林小丹、被告王衍新与被告郭静吟婚姻关系存续期间。本院认为，东凤信用社与被告黄锦灿、王衍新、郭静吟所签订的《最高限额抵押合同（乙式）》、《个人借款合同》、《保证合同》，均系双方当事人的真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，依法成立且有效。各方当事人均应当按合同约定全面履行合同义务，东凤信用社已按照合同约定于2018年1月16日履行贷款出借义务，被告黄锦灿作为借款人现未能依约付还全部贷款本息，应承担相应的违约责任。被告黄锦灿尚欠原告借款本金306473.24元及截止至2021年1月13日止的利息133619.91元，依据充分，本院予以确认。根据《中华人民共和国物权法》第二百零三条第一款关于“为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。”的规定，被告王衍新自愿提供登记在其名下的房产为涉案债务设定最高额抵押并进行登记，2018年1月16日的涉案借款发生于《最高限额抵押合同（乙式）》的担保期限内，即自2013年12月26日至2018年12月25日止，东凤信用社也依约实际发放了贷款，现依法应以抵押房产在最高限额内对约定抵押担保的范围承担抵押担保责任。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条关于“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”的规定，涉案债务既存在房产的抵押担保，又有被告王衍新、郭静吟提供的连带责任保证，且双方也对实现担保权利进行约定，现被告黄锦灿未能依约清偿债务，债权人依约有权要求被告王衍新、郭静吟直接对涉案债务承担连带责任保证责任。根据《最高人民法院关于适用的解释》第九十条关于“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。”及《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条关于“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”的规定，原告主张被告林小丹对涉案借款应负共同清偿责任，但其所依据的《个人借款合同》及《保证合同》中“林小丹”的签名及指印经鉴定非被告林小丹本人所书写及所留，其所提供的证据不足以证明被告林小丹对涉案借款予以确认及提供连带责任保证的事实，亦无法证明涉案借款用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示，故应由原告承担举证不能的法律责任，对其该诉讼请求本院依法不予支持。被告王衍新、郭静吟经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，应承担由此引起的对其不利的法律后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、第九十二条之规定，判决如下：一、被告黄锦灿应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告潮州农村商业银行股份有限公司借款本金306473.24元及计至2021年1月13日止的利息133619.91元(自2021年1月14日起至款项还清之日止的逾期利息按本金306473.24元年利率14.112%计)。二、被告黄锦灿不履行上述第一项判决确定的债务时，原告潮州农村商业银行股份有限公司对被告王衍新提供抵押的位于潮州市潮安县×××××××××××××的房产[证号：粤房地证字第C0626894号]的折价或拍卖、变卖所得的价款在最高限额500000元的范围内享有优先受偿权。三、被告王衍新、郭静吟对上述第一项判决确定的债务承担连带清偿责任。四、原告潮州农村商业银行股份有限公司应于本判决发生法律效力之日起十日内付还被告林小丹支付的鉴定费用19603元。五、驳回原告潮州农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4579元，由被告黄锦灿负担。该款已由原告预交，被告黄锦灿应于本判决发生法律效力之日起十日内向本院缴纳受理费4579元，原告可于本判决发生法律效力之日起向本院申请退回预交的受理费。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省潮州市中级人民法院。审 判 员  金 瀚二〇二一年二月十日法官助理  王小圆书 记 员  许奕凡