广西壮族自治区防城港市港口区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0602民初2296号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区防城港市分行，住所地：广西防城港市行政中心区迎宾路红树林大厦东塔23至25层。统一社会信用代码：914506036697469207。 负责人：陈少康，该行行长。 委托诉讼代理人：杨世培，该行职员。 委托诉讼代理人：张继席，该行职员。 被告：张郑安，男，汉族，1987年4月26日出生，户籍所在地河南省林州市。 被告：栗青云，女，汉族，1989年9月29日出生，户籍所在地河南省林州市。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区防城港市分行（以下简称邮政储蓄银行防城港市分行）与被告张郑安、栗青云金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月28日立案受理后，依法适用简易程序进行审理。因被告栗青云、张郑安无法直接送达，需公告送达，本案依法转为适用普通程序并公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄银行防城港市分行的委托诉讼代理人杨世培、张继席到庭参加诉讼。被告张郑安、栗青云经公告送达传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告邮政储蓄银行防城港市分行向本院提出诉讼请求：1.解除邮政储蓄银行防城港市分行与张郑安、栗青云签订的《个人购房/购车借款及担保合同》；2.张郑安、栗青云清偿邮政储蓄银行防城港市分行贷款本金151095.90元及利息（含罚息）4400.89元，合计155496.79元（利息以贷款本金151095.90元为基数，按年利率4.9%从2019年12月15日暂计算至2020年7月14日止，往后利息、罚息按合同约定顺延计至付清为止）；3.邮政储蓄银行防城港市分行对登记在张郑安名下的位于防城港市港口区房屋［产权证书号：桂（2018）防城港市不动产权第0007947号］折价、拍卖或者变卖所得价款享有优先受偿权。事实与理由：2016年11月24日，张郑安、栗青云与邮政储蓄银行防城港市分行签订《个人购房／购车借款及担保合同》，约定由邮政储蓄银行防城港市分行借给张郑安16.7万元，贷款期限为240个月，贷款实际放款日与到期日以借据为准（从2016年12月1日至2036年12月1日），按等额本息还款法归还贷款本息，并约定张郑安、栗青云若违反本合同任一条款的，邮政储蓄银行防城港市分行有权停止本合同尚未发放的贷款或提前收回尚未到期的贷款，并要求张郑安、栗青云承担相应责任等。同时，张郑安提供其名下位于防城港市港口区房屋［产权证书号：桂（2018）防城港市不动产权第0007947号］作抵押担保，并办理了抵押登记。合同订立后，邮政储蓄银行防城港市分行即依约向张郑安发放了贷款16.7万元，张郑安、栗青云应按合同约定每月按约偿还贷款。但2019年12月15日后，张郑安、栗青云没有再依约履行还款义务，经邮政储蓄银行防城港市分行多次追索，张郑安、栗青云拒不还款。至今尚欠邮政储蓄银行防城港市分行贷款本金151095.90元及利息（含罚息）4400.89元，合计155496.79元（利息暂计算至2020年7月14日止，往后利息、罚息按合同约定顺延计至付清为止），已严重损害了邮政储蓄银行防城港市分行的合法权益。 被告张郑安、栗青云未作答辩。 本院经审理认定事实如下：张郑安、栗青云系夫妻关系，双方于2010年10月1日办理了结婚登记手续。 2016年11月15日，张郑安为借款人、栗青云为共同借款人向邮政储蓄银行防城港市分行递交《个人消费贷款申请表》，申请房屋贷款16.7万元，担保方式为用所购房屋进行抵押，房屋为防城港市港口区。 2016年11月24日，邮政储蓄银行防城港市分行为贷款人与张郑安为借款人（抵押人）、栗青云为共同借款人（抵押物共有人）签订一份《个人购房／购车借款及担保合同》（合同编号：4599945Ｑ116114697881），约定贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋的贷款16.7万元用于购买坐落于防城港市港口区屋，建筑面积48.15平方米；贷款期限为240个月，自2016年11月24日至2036年11月24日，实际放款日与到期日以借据为准，借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。合同第四条约定了利息的计算方法，第八条约定借款人按按月等额本息还款法归还贷款，第十一条约定借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30％（如购车和购买商业用房的，则为50％）约定。合同第十二条第（二）款约定借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：……3.宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用……5.处分抵押物，实现抵押权……第十七条第（一）款约定抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》，《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。第十八条约定抵押担保范围包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。合同还约定了其他事项。《抵押物清单》上载明抵押物为张郑安名下的位于防城港市港口区。 2016年12月1日，邮政储蓄银行防城港市分行向张郑安发放贷款16.7万元，编号为4599945Q11611469788101的《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》载明借款期限为240个月（从2016年12月1日至2036年12月1日），年利率为4.9%，借款用途为购买一手房，还款方式为等额本息，首次还本月数为第1个月。 2018年7月30日，邮政储蓄银行防城港市分行取得了案涉抵押房屋的《不动产登记证明》［编号：桂（2018）防城港市不动产证明第0020887号］，其上载明证明权利或事项为抵押权，权利人为邮政储蓄银行防城港市分行，义务人为张郑安，房屋坐落于防城港市港口区，产权证书号为桂（2018）防城港市不动产权第0007947号。 张郑安、栗青云自2019年12月15日后就未按约履行还款义务，截止至2020年7月14日，张郑安、栗青云尚欠借款本金151095.90元未清偿，并产生利息、罚息共计4400.89元。 2020年7月21日，邮政储蓄银行防城港市分行就本案向本院提起诉讼。 本院认为，案涉《个人购房/购车借款及担保合同》是各方当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的效力性强制性规定，合法有效，各方当事人应严格按约履行义务。合同签订后，邮政储蓄银行防城港市分行作为贷款人已依约履行放款义务，张郑安作为借款人、栗青云作为共同借款人自2019年12月15日后就未按约履行还款义务，其行为已构成违约，根据《个人购房/购车借款及担保合同》的约定，对邮政储蓄银行防城港市分行主张解除合同并请求张郑安、栗青云偿还尚欠借款本金151095.90元及利息、罚息的诉讼请求，本院予以支持。利息、罚息应以151095.90元为基数，按照《个人购房/购车借款及担保合同》约定的利率计算至实际清偿完毕之日止。 关于邮政储蓄银行防城港市产优先受偿的问题。根据《个人购房／购车借款及担保合同》的约定以及编号为桂（2018）防城港市不动产证明第0020887号的《不动产登记证明》载明的内容，张郑安用于抵押的坐落于防城港市港口区已依法办理抵押登记，抵押权已设立，对张郑安、栗青云不能清偿的债务，邮政储蓄银行防城港市分行有权就上述抵押物行使抵押权，以该抵押物折价或拍卖、变卖的价款优先受偿。故邮政储蓄银行防城港市分行该项诉讼主张成立，本院予以支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区防城港市分行与被告张郑安、栗青云签订的《个人购房/购车借款及担保合同》（合同编号：4599945Q116114697881）； 二、被告张郑安、栗青云在本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区防城港市分行偿还借款本金151095.90元及利息、罚息（利息、罚息的计算方法：截止至2020年7月14日的利息、罚息为4400.89元；2020年7月15日起的利息、罚息以151095.90元为基数，按照合同约定的利率标准计算至实际清偿完毕之日止）； 三、如被告张郑安、栗青云不履行上述债务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区防城港市分行有权就张郑安名下坐落于防城港市港口区产［产权证书号：桂（2018）防城港市不动产权第0007947号］折价或者拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3409.94元、保全费1320元、公告费260元，三项合计4989.94元（原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区防城港市分行已预交），由被告张郑安、栗青云共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或防城港市中级人民法院递交上诉状，上诉状六份并按对方当事人的人数提交副本（原件），上诉于防城港市中级人民法院，并在上诉期限届满后七日内预交上诉案件受理费3409.94元，户名：广西壮族自治区防城港市中级人民法院；开户行：中国农业银行防城港分行营业室；账号：20×××13。 审 判 长  李明娟 人民陪审员  林培进 人民陪审员  何水清 二〇二一年二月九日 法官 助理  罗 茜 书 记 员  陈 蓉 附相关法律条文： 一、《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 二、《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 三、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。