广东省广州市南沙区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0115民初32号原告：中国人民财产保险股份有限公司广州市分公司，住所地广州市越秀区广州大道中303、305号首层西面、2、6、7、8、14、22层，统一社会信用代码91440101712412249C。负责人：陈业雄，该公司总经理。委托代理人：黎志明、汪哲峰，广东创杰律师事务所律师。被告：黄小丽，女，1987年2月28日出生，汉族，住湖北省兴山县，原告中国人民财产保险股份有限公司广州市分公司（以下简称人民财保广州市分公司）与被告黄小丽保证保险合同纠纷一案，本院于2021年1月4日立案后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告人民财保广州市分公司委托代理人汪哲峰到庭参加诉讼，被告黄小丽经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告人民财保广州市分公司向本院提出诉讼请求：1.被告向原告支付理赔款24213.58元；2.被告向原告支付2017年2月25日至2017年5月16日期间拖欠的保险费1429.16元；3.被告向原告支付违约金（以理赔款及拖欠保险费之和为基数，按年利率24%的标准，自2017年5月17日起计至实际清偿之日止）；4.本案诉讼费用全部由被告承担。事实与理由：2016年7月25日，被告与案外人中国光大银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称光大银行番禺支行）签订《个人贷款合同》，约定被告向光大银行番禺支行贷款28000元。被告因上述贷款向原告投保个人贷款保证保险，原告同意承保并出具《个人信用贷款保证保险保险单》。光大银行番禺支行于2016年7月25日向被告发放贷款28000元，被告取得上述借款后自2017年2月25日起未依约归还借款本息，光大银行番禺支行随后向原告索赔。2017年5月16日，原告向光大银行番禺支行赔偿被告拖欠的借款本息24213.58元。原告在理赔后即多次要求被告支付理赔款以及拖欠的保险费但均无结果，现原告起诉至法院。原告人民财保广州市分公司提交证据：1.个人贷款合同、借据；2.账目明细账单、消费对账单3.个人信用贷款保证保险投保单、特别约定清单、个人信用贷款保证保险保险单；4.保费还款明细；5.代偿债务与权益转让确认书、代偿债务通知书。被告黄小丽未答辩亦未提交证据。经审理查明：2016年7月15日，人民财保广州市分公司承保黄小丽投保的个人信用贷款保证保险。保险单记载：投保人为黄小丽，被保险人为光大银行番禺支行，保险金额30963.06元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保险费13933.08元，分36期，保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，每月缴纳保险费为387.03元；保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。保险单复印件上载有“黄小丽”字样的签字。人民财保广州市分公司提交的《保费还款明细》显示：每期保险费的银行实际划扣日期为2016年8月起的每月25日；黄小丽已支付第1期至第6期的保险费2322.18元（387.03元/月×6月）、第7期的保险费2.85元（2.78元＋0.07元），合计2325.03元。2016年7月21日，黄小丽与光大银行番禺支行签订《个人贷款合同（无担保条款）》，约定：光大银行番禺支行向黄小丽发放贷款28000元，期限36个月，自2016年7月21日起至2019年7月21日止；贷款利率按中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行（即6.65%），罚息利率为贷款执行利率上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；还款方式为等额还本付息。2016年7月25日，光大银行番禺支行向黄小丽发放贷款28000元。《贷款借据》记载贷款年利率为6.65%。黄小丽借款后未依约偿还借款本息，自2017年2月25日开始发生逾期。人民财保广州市分公司于2017年5月16日向被保险人光大银行番禺支行赔付24213.58元（包括本金23711.43元、利息483.71元、逾期罚息18.44元）。以上事实，有原告提交的前述证据以及相关陈述附卷为据。本院认为：本案为保证保险合同纠纷。黄小丽经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，应视为放弃相关诉讼权利。人民财保广州市分公司提交的保险单（第三联被保险人留存）虽然未能提供原件核对，但黄小丽未出庭提出异议，且人民财保广州市分公司已就此作出合理解释。故本院对人民财保广州市分公司提交的证据均予以采信。人民财保广州市分公司与黄小丽签订的保证保险保险单是双方的真实意思表示，内容没有违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效。黄小丽未按期清偿借款本息，人民财保广州市分公司依约向光大银行番禺支行支付保险理赔款。现人民财保广州市分公司诉请要求黄小丽偿还理赔款24213.58元和支付未付保险费，具有事实依据，符合合同约定，本院予以支持。关于未付保险费。根据保证保险保险单约定，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日，即2016年7月25日至2017年5月16日，共计9个月22天，人民财保广州市分公司主张每月保险费为先保后付，故应付保险费为3767.09元（387.03元/月×9月＋387.03元/月÷30天×22天）。现黄小丽已付保险费为2325.03元，故未付保险费金额为1442.06元（3767.09元-2325.03元）。本案中，人民财保广州市分公司仅主张1429.16元，系其对自身权利的处分，本院予以支持。关于违约金。保证保险保险单约定“保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。”但该违约金标准过高，本院考虑违约金的合理标准应当兼顾合同履行情况、当事人过错程度以及预期利益等因素综合确定，并根据诚实信用原则和公平原则，违约金应当以国家有关贷款利率规定的标准为基础上浮50%计算。故违约金应以未支付的理赔款及保险费之和为基数，自2017年5月17日起至2019年8月19日止，按中国人民银行同期一年期贷款基准利率上浮50％计算；自2019年8月20日起至清偿之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的同期一年期贷款市场报价利率上浮50％计算。人民财保广州市分公司主张违约金超过该标准的部分，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百零九条、第一百一十四条第一款，《中华人民共和国保险法》第十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、第一百六十二条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告黄小丽于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司广州市分公司支付理赔款24213.58元、保险费1429.16元及违约金（以未支付的理赔款及保险费之和为基数，自2017年5月17日起至2019年8月19日止，按中国人民银行同期一年期贷款基准利率上浮50％计算；自2019年8月20日起至清偿之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的同期一年期贷款市场报价利率上浮50％计算)；二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司广州市分公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费466元，由被告黄小丽负担。本案为终审判决。审判员  黄志伟二〇二一年二月二十二日法官助理邓凯锋书记员麦桂仪