四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初9007号 原告：中信银行股份有限公司成都分行，营业场所成都市高新区天府大道北段1480号拉．德方斯大厦。 负责人：沈强，行长。 委托诉讼代理人：夏菁菁，四川和骏律师事务所律师。 委托诉讼代理人：杨硕，四川和骏律师事务所律师。 被告：严晓林，男，1983年2月20日出生，汉族，住四川省大邑县。 被告：乐燕梅，女，1984年4月4日出生，汉族，住成都市新都区。 原告中信银行股份有限公司成都分行（以下简称中信银行成都分行）与被告严晓林、乐燕梅金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月14日立案后，依法适用简易程序，于2021年1月11日公开开庭进行了审理。原告中信银行成都分行的委托诉讼代理人夏菁菁、被告乐燕梅、严晓林到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中信银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令严晓林、乐燕梅归还贷款本金1405078.51元及相应利息、罚息、复利至本息清偿完毕（暂计算至2020年3月27日的利息为51261.81元、罚息为984.43元、复利为1325.04元，准确数额以还清之日银行确定的数额为准）；2.判令严晓林、乐燕梅支付实现债权的费用，其中律师费68346元；3.判令严晓林、乐燕梅未及时清偿上述债务时，以抵押房屋（成都市新都区××镇××路××号××栋××层××号）对上述债务承担抵押担保责任，中信银行成都分行对抵押物处置价款享有优先受偿权。诉讼过程中，中信银行成都分行变更第三项诉讼请求为：判令严晓林、乐燕梅立即协助中信银行成都分行办理成都市新都区××镇××路××号××栋××层××号房屋的正式抵押权登记，将中信银行股份有限公司成都分行设定为抵押权人，抵押权设定后，若严晓林、乐燕梅未及时清偿上述债务，则中信银行股份有限公司成都分行对拍卖、变卖案涉房屋所得价值享有优先受偿权。事实和理由：严晓林、乐燕梅向中信银行成都分行申请贷款，并提供所购房屋作为抵押担保，办理了预抵押登记，后逾期还款，中信银行成都分行为维护其合法权益，起诉至法院。 严晓林、乐燕梅辩称，1.对中信银行成都分行主张的贷款本金、利息、罚息及复利均无异议；2.对律师费是否实际支付有异议，同时律师费用过高，请法院依法调减；3.愿意协助中信银行成都分行办理案涉房屋的抵押权登记，但不清楚是否符合办理条件以及如何协助办理，认可中信银行成都分行对拍卖、变卖案涉房屋所得价款享有优先受偿权。 本院经审理认定事实如下：被告严晓林（甲方、借款人/抵押人）、乐燕梅（甲方、共同借款人）向中信银行成都分行（乙方、贷款人/抵押权人）申请贷款，成都市保新房地产开发有限公司（丙方、保证人，以下简称保新房地产公司）提供保证担保。案涉借款基本情况如下： 一、合同编号及名称：编号811102059372的《中信银行个人借款合同》。 二、合同签订时间：2017年1月26日。 三、借款金额：1520000元。 四、借款期限：240个月，自2017年1月26日起至2037年1月26日止。 五、借款用途：用于购买坐落于新都区××镇××路××号××栋××层××号房屋。 六、借款利率：为贷款实际提款日的定价基础利率，定价基础利率为当日由中国人民银行发布同期同档次金融机构人民币贷款基准利率，即年利率4.9%；本合同履行期间，采用浮动利率，自实际提款日起，首次利率调整日确定为次年1月1日，并从利率调整日后每12个月调整一次利率，利率调整日为首次利率调整日在调整当月的对应日，调整当月没有首次利率调整日对应日的，则调整当月最后一日为利率调整日。 七、还款方式：按月等额本息还款，还款日为每月21日，还款期数为240期，每期还款本息为9947.55元，但首次还款日为放款日的次月21日，借款到期时利随本清。 八、合同其它主要条款：1.罚息、复利计算标准：合同第22.7条约定逾期贷款罚息利率为合同利率的150%，挪用贷款罚息利率为合同利率的200%。合同第8.3条约定对逾期或未按本合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按本合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息（包括罚息），按逾期贷款罚息利率计收复利。合同4.2条约定，本合同第二十二条约定以中国人民银行发布的同期同档次金融机构人民币贷款基准利率为定价基础利率的，在本合同有效期内，如届时人民银行宣布取消（或不再更新）对应档次金融机构人民币贷款基准利率，本合同项下贷款利率将采用届时全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款基础利率报价平均利率作为定价基础利率，或按照届时人民银行等有权机关统一意见执行。合同4.4条约定，本合同贷款利率按照第4.2款调整后，应使本合同项下贷款在人民银行宣布取消（或不再更新）对应档次金融机构人民币贷款基准利率后的第一次利率调整日所适用的贷款利率不低于如下利率：以人民银行宣布取消（或不再更新）对应档次金融机构人民币贷款基准利率前最近一次人民银行调整后有效的对应档次金融机构人民币贷款基准利率为定价基础利率按照本合同第二十二条所确定的贷款利率。 2.实现债权的费用承担：合同第8.6条约定乙方为实现债权及担保权利而支付的所有费用（包括但不限于诉讼费、差旅费、律师费、财产保全费、公证认证费、翻译费、评估拍卖费等），均由甲方承担。 3.违约责任：合同第十七条约定甲方未按本合同及借款借据等文件按时足额偿还任意一笔贷款本息或任意一笔贷款的任意一期本息及相关费用的即构成违约，乙方有权按照中国人民银行的规定和本合同约定计收罚息和复利，有权停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期并收回已发放的贷款本息及相关费用，依法律法规规定及本合同约定实现抵押权，行使根据法律法规等规定可获得的任何其他权利和救济措施。 4.担保情况：合同第22.3条约定担保方式为抵押加阶段性保证，合同第11.1条约定甲方同意以其享有所有权或处分权的房产为乙方因向甲方提供本合同项下个人房产按揭借款而产生的债权提供抵押担保，合同第11.4条约定本合同项下抵押和保证担保的担保范围均包括本合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及实现相应债权、担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费、公告费、执行费等）和其他所有应付的费用，合同第22.8条约定以新都区××镇××路××号××栋××层××号房屋提供抵押担保。 九、 借款发放情况：2017年1月26日，中信银行成都分行向严晓林、乐燕梅发放贷款1520000元,转入保新房地产公司银行账户。 十、还款计划：《个人贷款逾期欠款说明》载明借据起止日期为2017年1月26日至2037年1月26日，当前执行利率为4.9%，当前执行罚息利率为7.35%，每期应还本息合计9947.55元。 十一、还款及逾期情况：借款期间内，严晓林、乐燕梅足额偿还了前29期即2017年1月26日至2019年6月21日期间的本息及因逾期还款产生的罚息、复利；并于2020年12月21日前陆续偿还了第30期即2019年6月21日至2019年7月21日期间的利息1983.67元。截至2021年1月5日，严晓林、乐燕梅共计偿还借款本金114921.49元、利息174506.7元、罚息128.24元、复利178.23元。 十二、欠款情况：《个人贷款逾期欠款说明》载明截至2021年1月5日，严晓林、乐燕梅尚欠本金1405078.51元、利息101129.06元、罚息4256.96元、复利5810.99元。 十三、宣布贷款提前到期情况：以2020年7月14日起诉的方式宣布贷款提前到期。宣布贷款提前到期后，中信银行成都分行未在系统内对案涉贷款进行提前到期处理。 十四、律师费支付情况：2020年7月14日，中信银行成都分行与四川和骏律师事务所签订《委托代理协议书》，约定由四川和骏律师事务所代理中信银行成都分行与严晓林、乐燕梅金融借款合同纠纷一案的诉讼事宜，律师费为68346元（标的额在零至100万元之间的部分，代理费率为5%，标的超过100万至200万之间的部分，代理费率为4%），该费用已于2020年12月22日由中信银行成都分行向四川和骏律师事务所支付。四川和骏律师事务所于2021年1月4日向中信银行成都分行出具票面金额为68346元的发票一张，并注明为“严晓林、乐燕梅案”。 另查明，2018年8月30日，案涉房屋进行了预购商品房预告首次登记，权利人为严晓林、乐燕梅，义务人为保新房地产公司；同日，案涉房屋进行了预购商品房抵押预告设立登记，权利人为中信银行成都分行，义务人为严晓林、乐燕梅；2020年9月4日，案涉房屋所在楼盘进行了首次登记；2020年8月7日、2020年10月14日，案涉房屋分别被本院、成都市新都区人民法院查封。 自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，不再公布贷款基准利率。贷款市场报价利率包括一年期和五年期以上两个期限品种。中国人民银行〔2019〕第30号公告第二条规定：“自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可以转换为固定利率。定价基准利率只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成。” 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《个人借款申请表》《中信银行个人借款合同》《个人借款凭证》《个人贷款提前收回告知函》《个人贷款逾期欠款说明》《委托代理协议书》、不动产登记证明、不动产登记信息查询结果、邮政回单、邮件查询记录、发票、情况说明、银行客户回单及原被告当庭陈述等证据在卷佐证。 本院认为，中信银行成都分行与严晓林、乐燕梅签订的《中信银行个人借款合同》，系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。本案中，中信银行成都分行已履行发放借款的义务，严晓林、乐燕梅应依约履行还本付息的义务。而严晓林、乐燕梅未按约还本付息，违反双方合同约定，应承担相应的违约责任，按照合同约定，中信银行成都分行有权宣布贷款提前到期。中信银行成都分行主张以诉讼方式宣布贷款提前到期，符合法律规定，故案涉贷款已于2020年7月14日到期。截至2021年1月5日，严晓林、乐燕梅尚欠本金1405078.51元，故对中信银行成都分行要求严晓林、乐燕梅偿还本金1405078.51元的诉讼请求，本院予以支持。 对中信银行成都分行要求严晓林、乐燕梅按合同约定支付利息、罚息及复利至款项清偿之日止的诉讼请求，利息、罚息及复利按照双方签订的《中信银行个人借款合同》及合同实际履行情况予以计算。且贷款到期后，利息应不再计算，以全部剩余未偿还的借款本金为基数按罚息利率计算罚息，以逾期未付的利息（含逾期罚息）为基数按罚息利率计算复利。中国人民银行自2019年8月20日起不再公布贷款基准利率，授权全国银行间同业拆借中心于每月20日公布贷款市场报价利率。双方合同约定，在案涉合同有效期内，如届时人民银行宣布取消（或不再更新）对应档次金融机构人民币贷款基准利率，案涉合同项下贷款利率将采用届时全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款基础利率报价平均利率作为定价基础利率，或按照届时人民银行等有权机关统一意见执行。根据中国人民银行〔2019〕第30号公告第二条“已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成”的规定，本案借贷双方在2020年8月31日前未就贷款利率转换达成一致，且中信银行成都分行已宣布案涉贷款于2020年7月14日提前到期，案涉借款已处于最后一个重定价周期，利率可不转换，严晓林、乐燕梅亦表示认可上述计息方式，本院予以确认。根据中信银行成都分行提交的《个人贷款逾期欠款说明》，中信银行成都分行在宣布案涉贷款提前到期后至2021年1月5日期间，未在系统内对案涉贷款作提前到期处理，仍按原还款计划计算并主张利息、罚息及复利，系减轻了借款人的还款义务，故本院对截至2021年1月5日的利息101129.06元、罚息4256.96元、复利5810.99元予以确认。自2021年1月6日起利息不再计收；自2021年1月6日起至借款本金清偿之日止的罚息，以尚欠的借款本金为基数，按借款利率的150%即年利率7.35%计算；自2020年1月6日起至利息（含逾期罚息）清偿之日止的复利，以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，从下一个结息日起按年利率7.35%计算。同时，为避免利息、罚息、复利的总和过分高于因严晓林、乐燕梅违约给中信银行成都分行造成的损失，因本案贷款产生的利息、罚息及复利的总和应不超过以剩余借款本金为基数按年利率24%计算的标准。 对中信银行成都分行要求严晓林、乐燕梅支付律师费的诉讼请求，因严晓林、乐燕梅发生违约，双方合同约定中信银行成都分行为实现债权产生的所有费用，包括律师费等均由严晓林、乐燕梅承担。现中信银行成都分行因本案已实际支出律师费68346元，且该费用未超过合理范围，故本院对严晓林、乐燕梅主张律师费未实际发生且金额过高的答辩意见不予采信，对中信银行成都分行要求严晓林、乐燕梅支付律师费68346元的诉讼请求予以支持。 对中信银行成都分行要求严晓林、乐燕梅立即协助中信银行成都分行办理案涉房屋的正式抵押权登记，将中信银行成都分行设定为抵押权人，抵押权设定后，若严晓林、乐燕梅未及时清偿上述债务，则中信银行股份有限公司成都分行对拍卖、变卖案涉房屋所得价值享有优先受偿权的诉讼请求，中信银行成都分行主张该请求系依据《最高人民法院关于适用有关担保制度的解释》第五十二条第一款的规定即“当事人办理抵押预告登记后，预告登记权利人请求就抵押财产优先受偿…经审查已经办理建筑物所有权首次登记，且不存在预告登记失效等情形的，人民法院应于支持，并应当认定抵押权自预告登记之日起设立”，但该规定系明确在何种情况下的抵押预告登记即具有抵押权设立的效果以及抵押权设立的时间，而中信银行成都分行提出的诉讼请求的内容并非主张案涉抵押预告登记具有抵押权设立的效果，不应适用上述规定。案涉房屋已于2018年8月30日进行了预购商品房抵押预告设立登记，2020年9月4日，案涉房屋所在楼盘进行了首次登记，现中信银行成都分行要求严晓林、乐燕梅协助办理案涉不动产抵押登记，已经具备办理条件，符合法律规定，本院予以支持，民生银行成都分行对上述房屋享有抵押权，抵押权自2018年8月30日设立。合同第11.4条对担保范围进行了明确约定，故优先受偿的范围限于本判决确定的债权范围（包括本金、利息、罚息、复利、律师费、案件受理费、保全费）。 依照《中华人民共和国民法典》第四百零二条、五百零二条第一款、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、《最高人民法院关于适用有关担保制度的解释》第五十二条第一款、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款、第二条规定，判决如下： 一、被告严晓林、乐燕梅于本判决生效之日起十五日内偿还原告中信银行股份有限公司成都分行贷款本金1405078.51元； 二、被告严晓林、乐燕梅于本判决生效之日起十日内支付原告中信银行股份有限公司成都分行利息101129.06元、罚息及复利[截至2021年1月5日的罚息为4256.96元、复利为5810.99元；自2021年1月6日起至借款本金清偿之日止的罚息，以尚欠的借款本金为基数，按年利率7.35%计算；自2020年1月6日起至利息（含逾期罚息）清偿之日止的复利，以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，从下一个结息日起按年利率7.35%计算；利息、罚息、复利的总和以不超过年利率24%为限]； 三、被告严晓林、乐燕梅于本判决生效之日起十五日内支付原告中信银行股份有限公司成都分行律师费68346元； 被告严晓林、乐燕梅于本判决书生效之日起十五日内协助原告中信银行股份有限公司成都分行办理位于成都市新都区××镇××路××号××栋××层××号房屋的不动产抵押登记手续。抵押登记办理完毕后，原告中信银行股份有限公司成都分行享有抵押权，有权在被告严晓林、乐燕梅不履行本判决第一项、第二项、第三项义务时，以案涉抵押房屋拍卖、变卖所得价款在本判决确定的债权范围内优先受偿； 驳回原告中信银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费18542元，减半收取9271元，保全费5000元，均由被告严晓林、乐燕梅负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决书生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  叶若兰 二〇二一年二月一日 书记员  杜 平