广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0113民初16725号原告：中国农业银行股份有限公司广州华南支行，住所地广州市番禺区南村镇汉溪大道东招商万博公馆2栋（招商城市主场2栋）104-114房、201-237房，3栋（招商城市主场3栋）201-211、216-217房。负责人：黄云峰，职务：行长。委托诉讼代理人：范丽兰，广东拓孚创展律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈彦，广东拓孚创展律师事务所律师。被告：叶永杰，男，1989年1月29日出生，汉族，住广东省茂名市茂港区。原告中国农业银行股份有限公司广州华南支行（以下简称农业银行华南支行）与被告叶永杰信用卡纠纷一案，本院于2020年9月7日立案后，依照《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序公开开庭进行了独任审理。原告农业银行华南支行的委托诉讼代理人范丽兰到庭参加诉讼，被告叶永杰经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农业银行华南支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还原告欠款本金60572.93元及利息、逾期还款违约金、分期手续费（利息按欠款本金万分之五按日计算，逾期还款违约金按最低还款额未还部分5%按月计算；暂计至2020年7月31日，利息为635.86元、逾期还款违约金为773.46元，分期手续费332.64元；自2020年8月1日起，利息、逾期还款违约金计至被告清偿欠款之日止），以上暂计至2020年7月31日金额为62314.89元；2.判令被告承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于诉讼受理费、财产保全费等）。事实与理由：2014年7月10日，被告向原告申请金穗贷记卡。其中，《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》第四条第1点约定：持卡人在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。第四条第2点约定：持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇；不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息；未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金（滞纳金：最低还款额未偿还部分的5%）。第四条第4点约定：银行以日利率万分之五计息。第六条第6点约定：持卡人未按期偿还欠款、支付利息及其他应付款项和费用的，银行可委托催收机构向持卡人催收，可直接从持卡人在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）由持卡人承担。暂计至2020年7月31日，被告尚欠原告本金60572.93元、利息635.86元、逾期还款违约金773.46元、分期手续费332.64元，共计62314.89元。根据《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》规定，原告有权收回全部欠款本息，追究被告违约责任。原告认为，其与被告签订的《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》合法有效。被告在使用贷记卡透支消费后应依约还款，被告的逾期还款行为已构成根本性违约。故原告要求被告立即偿还全部欠款本金、利息、逾期还款违约金和分期手续费。被告叶永杰未到庭应诉及答辩。经审理查明：被告叶永杰于2014年7月10日向中国农业银行申领金穗贷记卡，并在申请表上签名确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。该申请表后附的《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》第四条利息和费用约定：对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方（指持卡人，下同）在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享有自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长为56天，甲（指中国农业银行，下同）乙双方另有约定的除外；乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇；不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息；未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金；甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利；利率如有变动，甲方通过门户网站、营业网点公示等方式通知乙方。中国农业银行股份有限公司在其官网上发布“金穗贷记卡推出‘516分期付款’业务”，其中载明：持卡人在使用金穗贷记卡（除商务卡）刷卡消费单笔交易达到500元（含）以上，在该笔消费交易所属账单到期还款日之前3日致电农行800客服，即可申请免息分期付款；农行提供3个月、6个月、9个月、12个月、24个月的消费分期，持卡人可自由选择期数，每期手续费率一律为6‰。经审核，农业银行华南支行向叶永杰核发了卡号为62×××32的信用卡。叶永杰除使用该卡透支消费外，还于2019年10月9日申请了一笔5万元的备用金。农业银行华南支行称，备用金可现场填写申请表申请，也可通过中国农业银行网上银行或手机银行申请，通过网络申请时系统会自动弹出《中国农业银行信用卡“消费备用金”分期付款业务条款及细则》，客户阅读并确认无误后方能进一步提交申请；因该产品目前已停，故无法提供申请时的界面截图；叶永杰即是通过手机银行申请的案涉备用金。根据“消费备用金”分期付款业务条款及细则的约定，“消费备用金”分期付款业务是指信用卡持卡人向中国农业银行申请分期额度，农业银行审批成功后将消费资金转入指定信用卡，持卡人分期偿还该笔消费资金及支付一定数额分期手续费的业务；“消费备用金”申请成功后，资金实时转入持卡人指定本行信用卡人民币账户，不论持卡人是否已使用资金，均须按信用卡对账单所显示金额按月偿还“消费备用金”分期本金并支付分期手续费；信用卡一个账单期为分期期数中的一期，自分期交易成功之日起计算；分期手续费提供分期收取和一次性收取两种方式，分期总手续费按分期本金乘以适用手续费率计算；每期应还分期本金及应付手续费不享受最低还款额待遇，持卡人在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期应还款额”，当期应还分期本金可享受免息待遇；否则，持卡人应按信用卡章程和领用合约的相关条款支付利息、违约金和其他相关费用；分期手续费不收取利息；“消费备用金”申请成功后，持卡人可使用所得资金进行消费，但不可提现；农业银行将暂时关闭该指定信用卡及其附属卡的取现、转账及房地产类消费等功能，直至该信用卡账户溢缴款余额为零后重新自动开通。此外，农业银行华南支行称，客户同时存在“消费备用金”额度及信用卡固定额度时，刷卡消费将优先使用“消费备用金”额度，待“消费备用金”额度用完后再重新开通信用卡的原取现及转账等功能。诉讼中，农业银行华南支行称该卡在使用过程中出现逾期未还的情况，并提供了信用卡贷后管理系统显示的客户基本资料以及交易流水予以证实。农业银行华南支行提供的欠款情况表显示，暂计至2020年7月31日，叶永杰尚欠透支本金60572.93元、手续费332.64元、透支利息635.86元、滞纳金（违约金）773.46元。农业银行华南支行称上述欠款本金60572.93元中包含了尚未清偿的消费备用金本金44444元，及叶永杰使用完消费备用金额度后又使用信用卡透支消费产生的欠款本金16128.93元。另查明，中国人民银行于2016年4月15日发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》，规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准；本通知自2017年1月1日起实施，此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准。2016年9月29日，中国农业银行股份有限公司在其官网发布了《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，公告内容包括调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”，收费标准不变。上述取消及调整项目自2017年1月1日起执行。农业银行华南支行确认滞纳金于2017年1月1日更名为还款违约金后，其未与叶永杰重新协商或签订新的协议。农业银行华南支行主张的前述773.46元逾期还款违约金经核实全部发生在2017年1月1日之后。本院认为，原告是具有信用卡业务经营资格的银行分支机构。农业银行华南支行向叶永杰核发涉讼信用卡后，叶永杰作为信用卡的领用人，有义务按照约定履行相关还款义务。现叶永杰使用信用卡后逾期还款，已构成违约，应当承担违约责任。备用金是叶永杰（在使用信用卡过程中）自愿申请的，双方关于备用金的约定没有违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，叶永杰逾期未还备用金相关本息，其性质亦为信用卡欠款。农业银行华南支行要求叶永杰清偿所欠本金60572.93元、手续费332.64元及利息的诉请，符合《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》及《中国农业银行信用卡“消费备用金”分期付款业务条款及细则》的约定，本院予以支持，暂计至2020年7月31日利息为635.86元，自2020年8月1日起利息按《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定的标准计算至款项清偿之日止。就农业银行华南支行要求计收逾期还款违约金的诉请。中国人民银行发布通知自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。现农业银行华南支行仅以公告形式告知调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”，收费标准不变，而未与叶永杰通过协议约定还款违约金，故就该诉请，于法于理无据，本院不予支持。被告叶永杰经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其放弃相应诉讼权利，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告叶永杰应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司广州华南支行偿还信用卡透支本金60572.93元、手续费332.64元及利息（暂计至2020年7月31日利息为635.86元，自2020年8月1日起利息按《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定的标准计算至款项清偿之日止)；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司广州华南支行的其余诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1358元，由被告叶永杰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  王薇薇二〇二一年二月九日书记员  黎莹莹