甘肃省兰州市七里河区人民法院刑 事 判 决 书(2020)甘0103刑初686号公诉机关兰州市七里河区人民检察院。被告人潘怡宁，女，1972年1月17日出生，汉族，大学文化，系甘肃佳泰西工贸有限公司法定代表人，户籍所在地甘肃省兰州市城关区，现住兰州市安宁区。2020年9月9日因涉嫌信用卡诈骗罪被依法刑事拘留，同年9月18日被依法取保候审。指派辩护人王惠琴、刘增军，兰州长海律师事务所律师。兰州市七里河区人民检察院以七检二部刑诉(2020)46号起诉书指控被告人潘怡宁犯信用卡诈骗罪，向本院提起公诉。本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。兰州市七里河区人民检察院指派检察员桂小清依法出庭支持公诉，被告人潘怡宁及辩护人王惠琴到庭参加了诉讼。现已审理终结。公诉机关指控：2011年10月25日，被告人潘怡宁使用本人身份信息，在中国农业银行股份有限公司兰州七里河支行申请办理了信用卡额度为30万元，后降为20万元的贷记卡一张，卡号为4637××××9964。截止2019年3月，该卡尚欠351666.68元未还，其中：透支本金283616.13元，利息47327.34元、逾期还款违约金14909.68元、手续费5813.53元。经农行催收工作人员多次催收，被告人潘怡宁一直没有履行还款义务，导致中国农业银行股份有限公司兰州七里河支行损失本金283616.13元。案发后，被告人潘怡宁主动投案自首，积极履行还款义务，现已还款16870元，且已取得中国农业银行股份有限公司兰州七里河支行谅解。公诉机关认为，被告人潘怡宁以非占有为目的，超过规定期限透支，经中国农业银行股份有限公司兰州七里河支行工作人员多次催收，一直没有履行还款义务，其行为已触犯《中华人民共和国刑法》第一百九十六条之规定，涉嫌信用卡诈骗罪，犯罪事实清楚，证据确实、充分，应当以信用卡诈骗罪追究其刑事责任。被告人潘怡宁犯罪以后自动投案，如实供述自己的罪行，属自首，根据《中华人民共和国刑法》第六十七条第一款之规定，可以从轻或者减轻处罚。被告人潘怡宁认罪认罚，根据《中华人民共和国刑事诉讼法》第十五条之规定，可以从宽处罚；建议判处潘怡宁有期徒刑二年，可适用缓刑,并处罚金；同时提供了相应的证据。被告人潘怡宁对指控的数额予以认可，但辩称其没有诈骗的故意，一直在还款。辩护人辩称：潘怡宁是甘肃佳泰西工贸有限公司的法定代表人，办理信用卡的目的是为了公司经营，并没有用于挥霍或者其他非法用途，之所以没有偿还，是由于在公司经营期间因债务问题遭遇他人非法拘禁，公司无法经营下去，但对于透支金额潘怡宁始终予以认可，也多次主动找银行协商，且在银行催收后，潘怡宁都是尽力偿还，由此可见，潘怡宁透支信用卡资金仅是周转之用，而非非法占有，故公诉机关指控潘怡宁犯信用卡诈骗罪事实不清，证据不足，罪名不能成立。进一步讲，即使潘怡宁最终被法院认定为恶意透支信用卡犯罪，辩护人对指控的金额有异议，不应包括复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。潘怡宁具有以下法定、酌定从轻、减轻处罚情节：1.潘怡宁具有自首情节；2、潘怡宁归案后，对指控的罪名和犯罪事实没有异议，同意量刑建议，签署具结书；3.案发后，潘怡宁积极履行还款义务，经银行同意，书写还款计划，取得银行谅解；4.潘怡宁此前表现良好，未受过任何行政及刑事处罚。经审理查明：2011年10月25日，被告人潘怡宁在中国农业银行股份有限公司兰州七里河支行申请办理了一张卡号为4637××××9964、信用卡额度为30万元的信用卡，使用期间因潘怡宁逾期还款，银行将额度降低为20万元。上述信用卡开卡后，潘怡宁持该卡多次刷卡透支消费，截止2019年1月23日，潘怡宁尚欠银行351666.68元未归还，其中本金283616.13元，利息47327.34元、逾期还款违约金14909.68元、手续费5813.53元。逾期后，经银行工作人员多次催收，潘怡宁均未予以归还。综上，潘怡宁犯罪数额为283616.13元。案发后，潘怡宁主动到公安机关投案自首，并与中国农业银行股份有限公司兰州七里河支行达成还款计划，银行请求对其从轻处理。截止2021年2月22日，潘怡宁已向银行还款28419.36元，尚欠银行本金255196.77元。上述事实，有下列经庭审举证、质证的证据证实：一、书证1.报案材料、受案登记表及立案决定书。证实2019年3月8日10时许，中国农业银行股份有限公司兰州七里河支行向公安机关报案，称信用卡持卡人潘怡宁于2011年10月25日在该行申请办理卡号为4637××××9964、信用额度为30万元的贷记卡一张，截止2019年1月23日，潘怡宁尚欠该行贷款合计人民币351666.68元，其中本金283616.13元。逾期后，经该行工作人员多次催收，潘怡宁拒不还款。公安机关初查后，于2019年3月14日决定立案侦查。2.到案经过。证实2019年3月18日13时许，潘怡宁经电话传唤主动到公安机关投案，如实交代了自己的犯罪事实。3.户籍信息。证实被告人潘怡宁犯罪时系成年人，具有完全刑事责任能力。4.营业执照及内资企业基本信息。证实被告人潘怡宁系甘肃佳泰西工贸有限公司法定代表人，其丈夫马某系兰州俊阳工贸有限公司的法定代表人。5.金穗白金贷记卡调查审查审批表等书证。证实2011年9月27日被告人潘怡宁向中国农业银行股份有限公司兰州七里河支行申请办理信用卡，申请额度为30万元。6.银行刷卡明细及对账单等书证。证实被告人潘怡宁持其名下卡号为4637××××5994的信用卡在中国农业银行股份有限公司兰州七里河支行透支本金283616.13元。7.电话催收登记簿、金穗贷记卡透支催收通知书及上门催收报告单等。证实被告人潘怡宁信用卡透支逾期后，中国农业银行股份有限公司兰州七里河支行工作人员多次向其催收。8.信用卡额度调整清单。证实被告人潘怡宁在中国农业银行股份有限公司兰州七里河支行办理卡号为4637××××9964、额度为30万元的信用卡一张，期间透支本金283616.13元，后因逾期，银行于2017年5月8日将额度调整为20万元。9.被告人潘怡宁还款计划书。证实2020年9月26日潘怡宁向中国农业银行股份有限公司兰州七里河支行书写还款计划书，内容为：兹有潘怡宁名下信用卡一张，卡号4637××××9964，现欠本金271706.13元，本金、利息合计339846.68元，经与贵行协商，计划自2020年10月起，按每月3000元-3500元还款，每月按时还款，直至还清钱款，如有增加收入，将尽力多还。10.马某还款计划书、薪资查询单等书证。证实2020年9月17日被告人潘怡宁丈夫书写还款计划书，内容为：本人马某，系潘怡宁丈夫，现就职于兰州驰辰优行科技有限公司，是一名曹操出行网络约车司机，每月收入7000元左右，对于潘怡宁农行信用卡欠款一案，现承诺每月按时按4000元还款，决不失信，直至还清全部欠款。11.电子银行业务回单等书证。证实马某于2019年10月30日至2020年9月30日期间，陆续向被告人潘怡宁卡号为4637××××9964的信用卡内还款的事实。12.中国农业银行股份有限公司兰州七里河支行情况说明。证实公安机关对潘怡宁涉嫌信用卡诈骗罪立案后，潘怡宁及其丈夫来到该行，向工作人员叙述近几年的近况和潘怡宁的病情并提供了相应材料及疾病诊断书，潘怡宁夫妻因生意失败，变卖所有房产后，名下负债几十万元，潘怡宁及孩子患有严重疾病，现其夫妻靠打工维持生活，且在非疫情期间能每月还款3000元，现承诺每月按时还款，在十年之内还清全部欠款，该行领导获知此事，基于人性化考虑，同意潘怡宁按月还款的请求，恳请对潘怡宁从轻处理。13.中国农业银行股份有限公司兰州七里河支行还款情况说明及交易明细查询、转账详情。证实截止2021年2月21日，被告人潘怡宁已向银行还款28419.36元，尚欠本金255196.77元。14.自愿认罪认罚书。证实2020年9月9日被告人潘怡宁书写自愿认罪认罚书，希望对其宽大处理。15.医院病历及出院记录等书证。证实经医院诊断，被告人潘怡宁患有右乳导管内乳头状瘤；其子患有哮喘。二、证人证言1.证人马某（潘怡宁丈夫）证言。证实潘怡宁名下卡号为4637××××9964的信用卡在其兰州俊阳工贸有限公司ＰＯＳ机上刷过，刷的钱主要用于公司经营上，公司进货等，日常生活消费上也使用过，现在一次性还清28万多元其没有能力，家里确实困难，需要慢慢的分期还。2.证人夏某（中国农业银行七里河支行工作人员）证言。证实潘怡宁卡号为4637××××5994的信用卡已透支351666.68元，其中本金283616.13元，逾期后，中国农业银行七里河支行工作人员通过电话、短信、上门催收等方式多次进行催收，潘怡宁还过，都是几百元。3.证人张某1（中国农业银行七里河支行工作人员）证言。证实潘怡宁系甘肃佳泰西工贸有限公司法定代表人，是中国农业银行七里河支行存储客户，2011年10月25日潘怡宁申请办理了一张卡号为4637××××5994、额度为30万元的信用卡，该卡激活后，潘怡宁正常使用了一段时间，后没有按时还款造成该卡逾期不良，银行工作人员多次催收，潘怡宁还是没有还清款项，目前为止，该卡已透支351666.68元，其中本金283616.13元。4.证人张某2（中国农业银行七里河支行工作人员）证言。证实潘怡宁卡号为4637××××5994的信用卡已透支351666.68元，其中本金283616.13元，逾期后，其于2018年1月23日、3月6日向潘怡宁电话催收，3月21日、10月30日上门催收，信函还催收过两次，短信催收信息基本每月都会发。催收后，潘怡宁还过，都是还几百元，最多一千元左右。三、被告人供述被告人潘怡宁供述与辩解。称其是甘肃佳泰西工贸有限公司的法定代表人，丈夫马某是兰州俊阳工贸有限公司的法定代表人，甘肃佳泰西工贸有限公司实际是其和丈夫马某共同经营，在农行有账户、存款，经农行工作人员推荐，其于2011年9月在农行七里河磨沟沿分理处办理了一张卡号为4637××××9964、额度为30万元的信用卡，该卡激活后，就在上述两家公司ＰＯＳ机上刷卡使用，基本全部用在公司经营上，进货时使用，在日常生活中也使用过。2017年11月之前，其都在正常使用该卡，家里出事后，其实在没办法还钱，就导致信用卡逾期，银行工作人员多次催收，其每次都在尽力还款，还几百元左右，目前欠银行本金283616.13元。四、辨认笔录1.证人张某1辨认笔录。证实经张某1辨认，编号为5号的照片上的人就是卡号为4637××××9964的持卡人潘怡。2.证人夏某辨认笔录。证实经夏某辨认，编号为8号的照片上的人就是卡号为4637××××9964的持卡人潘怡。以上证据，经当庭质证，来源合法，内容真实有效，证据间能够相互印证，可以作为定罪的依据，本院予以确认。对被告人辩解及辩护人辩护意见的综合评判：对被告人潘怡宁及辩护人提出潘怡宁透支信用卡金额用于公司经营，而非非法占有，且一直在陆续归还，公诉机关的指控事实不清，证据不足，潘怡宁的行为不构成信用卡诈骗罪的意见，依据卷内证据，潘怡宁持其名下农行信用卡刷卡消费，虽其和丈夫称用于了公司经营，但未能提供相应的书证予以印证，且在没有按时还款的能力下仍大量透支，期间虽有还款行为，但均为小额归还，尚有大额本金无法归还，属刑法及相关解释规定的“恶意透支”，符合信用卡诈骗罪的构成要件，故公诉机关的指控事实清楚，证据充分，指控的罪名能够成立，对该辩护意见不予采纳。对辩护人提出犯罪金额不包括复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用的意见，经查，本案中公诉机关指控的犯罪数额283616.13元是公安机关刑事立案时潘怡宁尚未归还的实际透支的本金金额，并未包括利息、违约金、手续费等其他费用，故对该辩护意见不予采纳。对辩护人提出潘怡宁具有自首情节的意见，依据卷内到案经过，潘怡宁是在接到公安人员电话传唤后主动到公安机关投案，并如实交代了自己的犯罪事实，该行为符合自首的相关规定，故对该辩护意见予以采纳，对此公诉机关在起诉书及庭审中也均予以认可。对辩护人提出潘怡宁自愿认罪认罚的意见，有认罪认罚具结书证实，予以采纳。对辩护人提出潘怡宁积极履行还款义务，经银行同意，书写还款计划，取得银行谅解的意见，有还款计划书、电子银行业务回单及银行的情况说明证实，予以采纳。对辩护人提出潘怡宁此前表现良好，未受过任何行政及刑事处罚的意见，与事实相符，予以采纳。本院认为，被告人潘怡宁违反信用卡管理法规，恶意透支，经发卡银行多次催收后超过三个月仍不归还，数额较大，其行为已构成信用卡诈骗罪，公诉机关指控的罪名成立，应依法追究其刑事责任。潘怡宁具有自首情节，可依法从轻处罚；且其系初犯，自愿认罪认罚，可酌情从轻处罚。结合本案中潘怡宁的犯罪情节、社会危害程度、认罪悔罪态度、未按规定还款的原因及与银行达成的分期还款计划、银行请求对其从处理、公诉机关的量刑建议、居住地司法局出具的调查评估报告等情节，可以对潘怡宁判处缓刑。依据《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第（四）项、第六十七条第一款、第七十二条第一款、第三款、第七十三条第二款、第三款、第六十四条之规定，判决如下:一、被告人潘怡宁犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑二年，缓刑三年，并处罚金20000元。（缓刑考验期限，从判决确定之日起计算。）二、被告人潘怡宁归还中国农业银行股份有限公司兰州七里河支行本金255196.77元。如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向兰州市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本一份。审 判 长  罗亚丽审 判 员  宋子锋人民陪审员  张 娅二〇二一年二月二十五日书 记 员  彭 敏