重庆市巴南区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0113民初20838号原告：重庆京东同盈小额贷款有限公司，住所地重庆市巴南区云计算产业园39栋2单元1楼，统一社会信用代码91500113MA5UTC3705。法定代表人：张雱，董事长。委托诉讼代理人：何坤，重庆索通律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘可，重庆索通律师事务所律师。被告：枣庄润诚电子商务有限公司，住所地台儿庄区批发城内（枣庄市宏强矿业设备供应有限公司院内），统一社会信用代码91370405581927495R。法定代表人：李径。被告：张朋，男，1981年1月1日出生，汉族，住山东省枣庄市台儿庄区。委托诉讼代理人：孔德海，重庆明通律师事务所律师。原告重庆京东同盈小额贷款有限公司（以下简称京东小贷公司）与被告枣庄润诚电子商务有限公司（以下简称润诚公司）、张朋借款合同纠纷一案，本院于2020年11月19日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行审理。原告京东小贷公司的委托诉讼代理人何坤、刘可，被告张朋委托诉讼代理人孔德海到庭参加了诉讼，被告润诚公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告京东小贷公司向本院提出诉讼请求：1.判决被告枣庄润诚电子商务有限公司立即向原告偿还截至2020年11月9日的借款本金97395.82元、利息4086.43元、罚息49851.73元；2.判决被告枣庄润诚电子商务有限公司立即向原告偿还从2020年11月10日起至贷款本息结清之日止，以每笔贷款尚欠本息之和为基数，按照贷款执行日利率1.5倍的标准计算的罚息；3.判决本案律师费1650元、诉讼费用、保全费及实现债权的其他费用全部由被告枣庄润诚电子商务有限公司承担；4.判决被告张朋对被告枣庄润诚电子商务有限公司的上述第一至三项债务承担连带清偿责任。事实和理由：2017年10月20日，被告润诚公司在京东金融产品服务网站签订《京东用户金融服务合同》，约定被告润诚公司以出具《借款申请书》或《提前收款申请书》的形式向原告借款，借款金额、期限、利率、还款方式等以申请书所载信息为准。后被告润诚公司出具《借款申请书》向原告借款，被告张朋出具《最高额保证担保函》为被告润诚公司的借款提供连带责任保证。原告向被告润诚公司发放贷款后，被告润诚公司未按期偿还贷款本息，遂提出以上诉讼请求。庭审中，原告将第一、二项诉讼请求明确为：1.判决被告立即向原告偿还截至2020年11月9日的借款本金97395.82元、利息3776.75元、罚息30306.29元；2.判决被告立即向原告偿还从2020年11月10日起，以尚欠借款本金97395.82元为基数按照中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍计算至款项全部结清之日止的罚息。审理中，原告自愿撤回要求被告张朋对被告枣庄润诚电子商务有限公司2018年1月3日收到的借款本金及该笔本金对应的利息、罚息等承担连带清偿责任的诉讼请求。本院予以准许。被告润诚公司未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。被告张朋辩称，最高额担保合同上没有被告张朋的电子签章，故该合同没有效力，且该合同实际中是新贷还旧贷。2018年之后，被告张朋就未担任被告润诚公司的法人和股东，之后原告与被告润诚公司的资金用途被告张朋并不清楚。另，利息和罚息过高，请求法院依法调整。原告围绕其诉讼请求依法向本院提交了《京东用户金融服务合同》、《最高额保证担保函》、《重庆市巴南区金融发展中心关于同意重庆京东同盈小额贷款有限公司开业的批复》、北京天威诚信电子商务服务有限公司（以下简称天威公司）的营业执照、电子认证服务许可证、电子认证服务使用密码许可证、说明函、实名认证信息、借款申请书、网银在线（北京）科技有限公司（以下简称网银在线公司）营业执照、支付业务许可证、证明、欠款明细、《法律事务委托合同》、委托案件清单、律师费发票及银行电子回执等证据，被告润诚公司无质证意见亦未提交证据，本院经审查后对原告提交的上述证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年9月1日，重庆市巴南区金融发展中心作出批复，同意原告开业申请，业务范围为开展各项贷款等。其中自营贷款可通过市金融办核准和备案的网络平台在全国范围内开展（已核准平台是“京东商城”，网址为×××.ｃｏｍ，京ＩＣＰ证0XXXX9号）。原告在互联网贷款中所采用的数字证书及电子签名认证服务均由天威公司提供，该公司系由国家密码管理局、工业和信息化部门批准的电子认证服务机构。被告润诚公司通过提交公司营业执照、开户许可证、法定代表人身份证及银行账号等资料与信息在京东商城（×××.ｃｏｍ）上实名注册并认证京东账户。被告张朋通过提交本人身份证、银行卡、手机号码等资料与信息在京东商城（×××.ｃｏｍ）上进行实名认证。2017年10月20日，被告润诚公司通过ｌｏａｎ.ｊｄ.ｃｏｍ京东金融产品服务网站与上海京汇小额贷款有限公司及其关联方指定的第三方机构（具体以《借款申请书》或《提前收款申请书》所载信息为准）签订《京东用户金融服务合同》（合同编号：2017XXXXXXXXX7），合同约定被告润诚公司在授信额度内以《借款申请书》或《提前收款申请书》对贷款本金、贷款期限、还款方式做出选择并向原告申请贷款，贷款利率以原告最终核定为准；被润诚公司同意原告将贷款资金通过其在网银在线公司营运的网站（×××.ｃｏｍ）开立的商户号账户划入被告润诚公司京东钱包账户，双方一致认可网银在线公司的转账记录、回单或出具的证明系证明原告已发放贷款的有效凭证；单笔借款金额、贷款执行利率、还款期限等以被告润诚公司向原告提交的《借款申请书》或《提前收款服务申请书》且经原告同意核算的数据为准；被告润诚公司未按合同约定偿还原告借款本金或利息的，视为逾期，原告有权要求贷款提前到期；贷款逾期的罚息按（逾期贷款本金＋未还利息）×日罚息利率（贷款执行利率加收50%）×逾期天数标准计算；若被告未按合同约定及时足额偿还贷款本息或其他应付款的，原告以合法手段追偿贷款所产生的费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师代理费及拍卖费等）由被告承担；被告润诚公司确认其司法文书的有效送达地址为在工商行政机关登记的注册地址等内容。2016年11月1日，被告张朋通过loan.jd.com京东金融产品服务网站向上海京汇小额贷款有限公司及其关联方指定的第三方机构出具《最高额保证担保函》，约定被告张朋担保的主债权为原告在2016年11月1日至2019年11月1日期间与被告润诚公司形成的借贷债权；担保主债权最高额为500万元；担保方式为连带保证担保；担保范围为贷款本金/提前收款资金、利息/服务费、罚息、违约金及律师费等实现债权的费用；保证担保的期间为每笔债务到期之日起两年，每笔保证期间单独计算；担保函自签发之日起生效，签发方式包括但不限于电子签名方式；保证人承诺就主合同及本担保函涉及的法律文书送达地址为身份证地址，法院可邮寄送达，即使保证人未能实际收到法院邮寄送达文书，视为送达。合同履行中，被告润诚公司于2018年1月3日至2018年6月28日通过向原告提交《借款申请书》的方式累计借款5次（详见表一），《借款申请书》中对每笔借款的借款金额、日利率、借款期限、还款方式以及提前收款金额和费率等进行了明确。原告按约将前述款项划入被告润诚公司在网银在线公司开立的京东钱包账户。2020年11月18日，网银在线公司就前述款项划转的真实性出具证明予以证实。在履行还款义务过程中，被告润诚公司部分借款未按约定按时足额向原告履行还款义务。截至2020年11月9日，尚欠原告借款本金97395.82元、利息3776.75元、罚息30306.29元（详见表一）。庭审中，原告陈述其诉请的利息系按中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率进行调减后通过系统固定公式计算得出，合同约定的贷款利率标准超过年利率15.4%（该利率标准为原告起诉时中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍）的借款期内利息按照年利率15.4%计算，合同约定的贷款利率标准低于年利率15.4%的借款期内利息按合同约定贷款利率计算，因合同约定的逾期罚息利率系在贷款执行利率上加收50%，该罚息利率标准超过了年利率15.4%，故原告诉请的逾期罚息均以欠付的借款本金为基数按年利率15.4%计算。“表一”：序号贷款申请书编号放款时间到期时间贷款本金尚欠本金尚欠利息尚欠罚息201801032522031372018/1/32018/10/32222.2428.52742.13201802242566074302018/2/242018/11/2423617.24325.037584.11201806162721677112018/6/162019/3/1646666.662122.7214211.67201806242732334642018/6/242019/3/2415555.56812.774865.68201806282737364822018/6/282019/3/289334.12487.712902.69合计19714997395.823776.7530306.29另查明，原告为实现本案所涉债权于2019年12月与重庆索通律师事务所签订《民事诉讼案件委托代理协议》，就原告在重庆市辖区法院涉及“京小贷”诉讼的批量案件作为委托代理人，委托案件清单为599件案件，共支付律师费599000元，每个案件产生律师费1000元。还查明，网银在线公司成立于2003年6月13日，经营范围为互联网支付等，并于2017年8月30日取得中国人民银行颁发的支付业务许可证，许可证编号为××，有效期至2021年5月2日。本院认为，根据《中华人民共和国电子签名法》第三条“民事活动中的合同或者其他文件、单证等文书，当事人可以约定使用或者不使用电子签名、数据电文。当事人约定使用电子签名、数据电文的文书，不得仅因为其采用电子签名、数据电文的形式而否定其法律效力……”之规定，当事人在民事活动中可以选择使用电子签名等方式订立合同。被告润诚公司在京东网站实名认证后与原告签订《京东用户金融服务合同》，其内容系双方真实意思表示，内容不违反法律法规禁止性规定，合法有效，原、被告双方均应按照约定严格履行合同。本案中，原告按约向被告发放借款，被告润诚公司应及时足额向原告履行借款本息的偿还义务。被告张朋通过实名认证后在《最高额保证担保函》上进行电子签名，应视为其本人操作，该担保函对被告张朋具有约束力，故对被告张朋认为该担保函没有其电子签章，没有生效的抗辩，本院不予采信。另，被告张朋认为利息和罚息过高，现原告主张的利息及罚息标准并未超过一年期贷款市场报价利率的四倍，并无过高情形，故本院对被告张朋的该项抗辩不予采信。被告张朋作为连带责任保证人，原告在保证期内要求被告张朋就“表一”中序号为2、3、4、5的借款相关债务（含本金、利息、罚息）承担连带清偿责任，本院予以主张。关于原告要求二被告支付律师费的诉请，因原、被告双方在《京东用户金融服务合同》及《最高额保证担保函》均有明确约定，原告举示的证据能够证明本案已实际产生律师费1000元，故本院主张被告支付律师费1000元。被告润诚公司经本院依法传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应承担相应的法律后果。根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款：“民法典施行前的法律事实引发的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释”之规定，因本案的借款行为以及违约事实均发生在2021年1月1日之前，故本院依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国电子签名法》第三条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款之规定，判决如下：一、被告枣庄润诚电子商务有限公司于本判决生效之日起十日内归还原告重庆京东同盈小额贷款有限公司借款本金97395.82元，并支付截至2020年11月9日的利息3776.75元、罚息30306.29元；二、被告枣庄润诚电子商务有限公司于本判决生效之日起十日内支付原告重庆京东同盈小额贷款有限公司以借款97395.82元为基数按照年利率15.4%计算自2020年11月10日起至借款还清为止的逾期罚息；三、被告枣庄润诚电子商务有限公司于本判决生效之日起十日内支付原告重庆京东同盈小额贷款有限公司法律服务费1000元；四、被告张朋对被告枣庄润诚电子商务有限公司前述第一、二项中对应“表一”中序号为2、3、4、5的相关债务（含本金、利息、罚息）承担连带清偿责任；对上述第三项债务承担连带清偿责任；五、驳回原告重庆京东同盈小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3360元，减半收取计1680元，由被告枣庄润诚电子商务有限公司、张朋连带负担（此款已由原告垫付，被告在给付上述款项时迳付原告，本院预收的受理费不作清退）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件受理费，递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交诉讼费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 员 李方荣二〇二一年二月十八日法官助理 吴强俣书 记 员 刘 余