乌鲁木齐铁路运输法院民 事 判 决 书 （2021）新7101民初6号 原告：马晓彦，女，1974年11月11日出生，回族，住新疆维吾尔自治区。委托诉讼代理人：姚念琴，上海市锦天城（乌鲁木齐）律师事务所律师。原告：汪彦敏，女，1997年5月23日出生，回族，住新疆维吾尔自治区。委托诉讼代理人：姚念琴，上海市锦天城（乌鲁木齐）律师事务所律师。原告：汪彦斌，男，2001年3月26日出生，回族，住新疆维吾尔自治区。委托诉讼代理人：姚念琴，上海市锦天城（乌鲁木齐）律师事务所律师。原告：乌鲁木齐米东浦发村镇银行股份有限公司，住所地新疆维吾尔自治区乌鲁木齐市米东区振兴北路华都景盛园36号楼。法定代表人：吴晓峰，该公司董事长。委托诉讼代理人：郭宝林，男，该公司职员。委托诉讼代理人：鲜瑾，新疆鼎泽凯律师事务所律师。被告：阳光人寿保险股份有限公司新疆分公司，住所地新疆维吾尔自治区乌鲁木齐市天山区解放北路299号琪瑞大厦4楼415号。主要负责人：戴启霖，该公司副总经理。委托诉讼代理人：康明亮，乌鲁木齐县亚心法律服务所法律工作者。委托诉讼代理人：康伟，新疆法爱律师事务所律师。原告马晓彦、汪彦敏、汪彦斌、乌鲁木齐米东浦发村镇银行股份有限公司（以下简称米东浦发村镇银行）与被告阳光人寿保险股份有限公司新疆分公司（以下简称阳光人寿保险新疆分公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2021年1月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告马晓彦，原告马晓彦、汪彦敏、汪彦斌的委托诉讼代理人姚念琴，原告米东浦发村镇银行的委托诉讼代理人郭宝林、鲜瑾，被告阳光人寿保险新疆分公司的委托诉讼代理人康明亮、康伟到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告马晓彦、汪彦敏、汪彦斌、米东浦发村镇银行向本院提出诉讼请求：1.请求依法判令被告给付原告米东浦发村镇银行保险金500000元；2.请求依法判令被告按2020年中国人民银行同期活期存款基准利率0.35%支付原告马晓彦、汪彦敏、汪彦斌利息损失（自2020年4月14日至给付保险赔款止）。事实和理由：汪金福系马晓彦的丈夫，汪彦敏、汪彦斌的父亲，汪金福于2018年7月30日在米东浦发村镇银行贷款2000000元，同一天在阳光人寿保险新疆分公司投保阳光人寿和泰安心贷意外伤害保险B款、阳光人寿和泰安心贷定期寿险，保险期间自2019年7月31日至2020年7月30日止，保险金额为500000元，受益人约定为米东浦发村镇银行及法定继承人，投保当日汪金福交清了保险费。2020年3月3日凌晨00:30时，汪金福因病入住新疆医科大学第一附属医院重症医学科治疗，后因食管胃底静脉曲张破裂出血休克，在3月3日19:00身故。汪金福身故后，米东浦发村镇银行向阳光人寿保险新疆分公司报案并申请理赔，阳光人寿保险新疆分公司于2020年4月14日作出拒赔通知书。为此，原告诉至法院，请求依法支持其诉讼请求。被告阳光人寿保险新疆分公司辩称，一、汪金福身故的疾病在保险合同成立之前就已确诊并多次住院治疗，该疾病不属于保险合同约定的保险责任范围。案涉保险合同成立于2018年7月30日，汪金福于2017年10月16日即被新疆医科大学第一附属医院确诊为肝硬化失代偿期、慢性乙型病毒性肝炎等疾病，这些疾病属于保险条款约定的免除保险人责任的情形，原告主张500000元的保险金没有事实依据；二、汪金福在患有重病情况下购买保险，在投保前四次住院治疗的疾病与身故时的疾病一致，依照《中华人民共和国保险法》第十六条的规定，其在投保时隐瞒所患疾病的情况，保险合同应归无效；三、汪金福在中国平安财产保险股份有限公司乌鲁木齐中心支公司投保的保险，因同样的原因被拒赔；四、依据汪金福所投保的阳光人寿和泰安心贷定期寿险条款的约定，本次事故亦属于责任免除范围。原告持有的案涉保险单底部字体特别加粗加黑，明确告知“具体保险责任、责任免除及其它未尽事宜请以《阳光人寿和泰安心贷意外伤害保险B款条款》《阳光人寿和泰安心贷定期寿险条款》为准，此保险条款已由我公司在本产品网络购买流程页面中向您明示，并认为您是在清楚知晓并同意的条件下使用本产品投保而予以承保。”且案涉保险的2.4条责任免除约定了被保险人在合同生效前所患和所出现的疾病保险人免赔，汪金福在投保前已患有疾病，属于保险条款约定的免除保险人责任的情形，阳光人寿保险新疆分公司不承担赔偿责任。请求驳回原告的诉讼请求。双方围绕争议焦点提交了下列证据，本院组织双方进行了证据交换和质证：1.原告提交的马晓彦、汪彦敏、汪彦斌、汪金福户口本及汪金福与马晓彦的结婚证，证明马晓彦系汪金福的妻子，汪彦敏、汪彦斌系汪金福的女儿和儿子。经质证，米东浦发村镇银行、阳光人寿保险新疆分公司对证据的真实性、合法性、关联性均认可；2.原告提交的案涉保险单、保险费发票，证明汪金福在阳光人寿保险新疆分公司投保了案涉保险，并交纳保险费，双方存在保险合同关系。经质证，米东浦发村镇银行、阳光人寿保险新疆分公司对证据的真实性、合法性、关联性均认可；3.原告提交的《借款合同》、借据、《公证书》，证明汪金福因在米东浦发村镇银行借款而投保的案涉保险。经质证，米东浦发村镇银行对证据的真实性、合法性、关联性均认可。阳光人寿保险新疆分公司对证据的真实性、合法性认可，关联性不认可；4.原告提交的《居民死亡医学证明》，证明汪金福于2020年3月3日因疾病身故。经质证，米东浦发村镇银行、阳光人寿保险新疆分公司对证据真实性、合法性、关联性均认可；5.原告提交的《拒赔通知书》，证明阳光人寿保险新疆分公司对案涉保险予以拒赔。经质证，米东浦发村镇银行、阳光人寿保险新疆分公司对证据的真实性、合法性、关联性均认可；6.原告提交的《阳光人寿和泰安心贷定期寿险条款》，证明条款约定了如被告在承担保险责任的情况下未及时赔付的，应支付利息。经质证，米东浦发村镇银行对证据真实性、合法性、关联性均认可；阳光人寿保险新疆分公司对证据的真实性、合法性认可，证明问题不认可；7.阳光人寿保险新疆分公司提交的汪金福投保前的病例4份，投保后的病例三份以及《居民死亡医学证明》，证明汪金福在投保时隐瞒了其患病住院的情况，其所患疾病在投保前后持续治疗，汪金福身故的原因系投保前所患疾病造成；经质证，原告马晓彦、汪彦敏、汪彦斌、米东浦发村镇银行对证据的真实性、合法性认可，证明问题不认可；8.阳光人寿保险新疆分公司提交的案涉保险单及保险条款，证明本案属于保险公司责任免除的范围。经质证，原告马晓彦、汪彦敏、汪彦斌、米东浦发村镇银行对证据的真实性、合法性认可，证明问题不认可。依据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年7月30日，米东浦发村镇银行与汪金福签订《个人担保借款合同》，约定米东浦发村镇银行向汪金福发放贷款2000000元，借款用途为蔬菜大棚升级改造，借款期限为三年，分次付息一次还本，贷款到期日为2021年7月20日。同日，汪金福在阳光人寿保险新疆分公司投保了阳光人寿和泰安心贷意外伤害保险B款以及阳光人寿和泰安心贷定期寿险，阳光人寿保险新疆分公司出具保险单承保了上述保险，意外伤害保险金和身故保险金的限额均为500000元，保险期间自2019年7月31日至2020年7月30日，被保险人为汪金福，受益人为米东浦发村镇银行、被保险人的法定继承人。2020年3月3日，汪金福因肝硬化伴食管胃底静脉曲张破裂出血到新疆医科大学第一附属医院住院治疗，因肝硬化伴食管胃底静脉曲张破裂出血医治无效于当日去世。2020年3月24日，米东浦发村镇银行向阳光人寿保险新疆分公司提交了理赔申请资料，阳光人寿保险新疆分公司于2020年4月14日作出《理赔拒付通知书》予以了拒赔。另查明，汪金福于2017年10月16日、2017年11月28日、2018年3月6日、2018年4月20日，因肝硬化失代偿期、腹水、腹膜炎、慢性乙型病毒性肝炎、食管胃底静脉曲张等疾病在新疆医科大学第一附属医院住院治疗，2019年6月27日、2019年9月9日、2020年3月3日，因肝硬化伴食管胃底静脉曲张破裂出血、肝硬化失代偿期等疾病在新疆医科大学第一附属医院住院治疗。马晓彦系汪金福的妻子，汪彦敏系汪金福的女儿，汪彦斌系汪金福儿子。马晓彦、汪彦敏、汪彦斌同意米东浦发村镇银行领取案涉保险金，以冲抵汪金福在该行的贷款及利息。再查明，《阳光人寿和泰安心贷定期寿险条款》第3.1条身故保险金约定“自本合同生效之日起30日内（含30日），被保险人因非意外伤害、非突发急性病、非猝死导致身故，本公司不承担保险责任，本合同效力终止，本公司将无息退还所交纳的保险费。这30日的时间称为等待期。若投保人为被保险人不间断的连续投保本保险，续保合同无等待期。被保险人因意外伤害、突发急性病或猝死导致身故的，无等待期。被保险人因意外伤害、突发急性病或猝死或于等待期后身故的，本公司按约定的保险金额给付身故保险金，本合同效力终止。”第2.4条责任免除约定“因下列情形之一导致被保险人身故的，本公司不承担给付保险金责任：(1)投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；(2)被保险人故意自伤、故意行为而导致打斗或被袭击、故意犯罪、抗拒依法采取的刑事强制措施或自杀；(3)被保险人在本合同生效前所患或出现的疾病（或其并发症）、症状、体征、生理缺陷、残疾，但本公司在承保时已知晓并作出书面认可的除外；”第4.1条受益人约定“投保人或者被保险人可以指定一人（含向被保险人发放贷款的金融机构）或者多人为身故保险受益人”，第4.4条保险金给付约定“本公司在收到保险金给付申请书及上述有关的证明和资料后，在5日内作出核定，情形复杂的，在30日内作出核定。对属于保险责任的，本公司在与收益人达成给付保险金的协议后10日内，履行给付保险金义务。若本公司在收齐相关证明资料后30日内仍未作出核定，除支付保险金外，本公司将从第31日起按超过天数赔偿受益人因此受到的利息损失。利息按照中国人民银行公布的同期金融机构人民币活期存款基准利率计算。对于不属于保险责任的，本公司自作出核定之日起3日内向受益人发出拒绝给付保险金通知书并说明理由”。本院认为，汪金福与阳光人寿保险新疆分公司签订的保险合同是当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，是合法有效的合同，双方均应按合同的约定履行义务。本案争议焦点为：一、阳光人寿保险新疆分公司对汪金福的身故是否承担赔偿责任；二、阳光人寿保险新疆分公司是否应承担保险金的利息。一、关于阳光人寿保险新疆分公司对汪金福的身故是否承担赔偿责任的问题，阳光人寿保险新疆分公司提出汪金福在保险合同生效前即患有多种疾病，致其死亡的疾病在投保前已确诊，其投保时未告知保险人，属于免除保险人责任的情形，被告阳光人寿保险新疆分公司不承担赔偿责任。依据《中华人民共和国保险法》第十六条有关“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。”的规定，以及《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》（2020年12月23日最高人民法院审判委员会通过）第六条有关“投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。”的规定，阳光人寿保险新疆分公司未提交证据证明其询问过被保险人患病的情况，故其辩称意见与上述法律及司法解释的规定不符，本院不予支持。《阳光人寿和泰安心贷定期寿险条款》第2.4条约定被保险人在合同生效前所患或出现的疾病（或其并发症）、症状、体征、生理缺陷、残疾等情形导致被保险人身故的，保险人不承担给付保险金的责任，本案中汪金福虽在投保前患有导致其病逝的疾病，但根据《中华人民共和国保险法》第十七条有关“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”的规定，阳光人寿保险新疆分公司未证明其在投保人投保时已将免除保险人责任的条款进行了提示和明确说明，应承担举证不利的后果，依据上述法律的规定，保险合同中免除保险人责任的条款不发生法律效力，故本院对阳光人寿保险新疆分公司引用免除保险人责任条款予以拒赔的辩称意见不予支持。《阳光人寿和泰安心贷定期寿险条款》第3.1条保险责任约定了被保险人因意外伤害、突发急性病或猝死或于等待期后身故的，保险人按约定的保险金额给付身故保险金。双方签订的保险合同于2019年7月31日生效，等待期为30天，2020年3月3日汪金福病逝时已超出等待期，属于上述保险条款约定的“或于等待期后身故的情形”，阳光人寿保险新疆分公司应当承担赔偿责任。二、关于阳光人寿保险新疆分公司是否应承担利息的问题，《阳光人寿和泰安心贷定期寿险条款》第4.4条约定了保险公司在收到保险金给付申请书及有关的证明和资料后，在5日内作出核定，情形复杂的，在30日内作出核定，在收齐相关证明资料后30日内仍未作出核定，除支付保险金外，保险人从第31日起按超过天数赔偿受益人因此受到的利息损失。本案中，原告提交的《理赔拒付通知书》记载理赔申请时间为2020年3月24日，阳光人寿保险新疆分公司于2020年4月14日作出拒赔决定，未超出保险合同约定的30天，故原告马晓彦、汪彦敏、汪彦斌主张被告支付利息请求与双方合同约定不符，本院不予支持。本案中米东浦发村镇银行、马晓彦、汪彦敏、汪彦斌均为案涉保险的受益人，但马晓彦、汪彦敏、汪彦斌同意由米东浦发村镇银行领取保险金，以冲抵汪金福在该银行的贷款及利息，系其对自己权利的处分，本院予以支持。综上所述，被保险人汪金福在保险期间内病逝，属于阳光人寿和泰安心贷定期寿险的保险责任范围，被告阳光人寿保险新疆分公司应承担赔偿责任，赔偿米东浦发村镇银行和泰安心贷定期寿险身故保险金500000元。依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第十六条第一款、第二款、第七款、第十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第六条之规定，判决如下：一、被告阳光人寿保险股份有限公司新疆分公司于本判决生效之日起十日内向原告乌鲁木齐米东浦发村镇银行股份有限公司赔付保险金500000元；二、驳回原告马晓彦、汪彦敏、汪彦斌要求被告阳光人寿保险股份有限公司新疆分公司支付利息损失的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8800元，减半收取4400元，原告乌鲁木齐米东浦发村镇银行股份有限公司已预交，由被告阳光人寿保险股份有限公司新疆公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于乌鲁木齐铁路运输中级法院   审  判  员   尚要强   二 〇 二 一 年 二 月 二 十 六 日 书  记  员   吴阳阳