宁夏回族自治区石嘴山市中级人民法院民事判决书（2020）宁02民初84号原告：石嘴山市惠农区农村信用合作联社清华园信用社，住所地宁夏回族自治区石嘴山市惠农区。负责人：王乐，石嘴山市惠农区农村信用合作联社清华园信用社主任。委托诉讼代理人：周波奉、孙黎鹏，男，石嘴山市惠农区农村信用合作联社清华园信用社员工。被告：李国庆，男，1962年12月30日出生，汉族，石嘴山市阳光商贸有限公司董事长，住宁夏回族自治区银川市兴庆区。被告：刘芳，女，1964年10月14日出生，汉族，宁夏康欣房地产开发有限公司总经理，住宁夏回族自治区银川市兴庆区。被告：石嘴山市八角楼商厦有限责任公司，住所地宁夏回族自治区石嘴山市惠农区。法定代表人：刘庆，石嘴山市八角楼商厦有限责任公司总经理。被告：宁夏康欣房地产开发有限公司，住所地宁夏回族自治区石嘴山市大武口区。法定代表人：刘芳，宁夏康欣房地产开发有限公司总经理。被告：石嘴山市阳光商贸有限公司，住所地宁夏回族自治区石嘴山市惠农区。法定代表人：李国庆，石嘴山市阳光商贸有限公司董事长。原告石嘴山市惠农区农村信用合作联社清华园信用社(以下简称清华园信用社)与被告李国庆、刘芳、石嘴山市八角楼商厦有限责任公司、宁夏康欣房地产开发有限公司、石嘴山市阳光商贸有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月19日立案后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理，原告清华园信用社的委托诉讼代理人周波奉、孙黎鹏到庭参加诉讼。被告李国庆、刘芳、石嘴山市八角楼商厦有限责任公司、宁夏康欣房地产开发有限公司、石嘴山市阳光商贸有限公司经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。清华园信用社向本院提出的诉讼请求：1.判令李国庆、刘芳立即归还清华园信用社借款本金799万元，利息（含罚息、复利）2979783.1元（自2016年12月21日至2020年8月10日），以后利息随本清，本息共计10969783.1元；2.判令石嘴山市阳光商贸有限公司对上述借款本息承担连带清偿责任；3.清华园信用社对石嘴山市八角楼商厦有限责任公司、宁夏康欣房地产开发有限公司提供的抵押物处置所得享有优先受偿权;4.本案诉讼费用由李国庆、刘芳、石嘴山市八角楼商厦有限责任公司、宁夏康欣房地产开发有限公司、石嘴山市阳光商贸有限公司承担。事实和理由：2016年8月25日，李国庆、刘芳与清华园信用社签订合同编号：（惠农）联社（清华园）信用社2016年个字第××号《个人借款合同》，约定借款金额为人民币799万元，期限两年，借款年利率为6.175%，贷款逾期后利率上浮50%，借款按季结息。同时石嘴山市阳光商贸有限公司与清华园信用社签订了《保证合同》，约定石嘴山市阳光商贸有限公司对上述借款承担连带保证责任。同时石嘴山市八角楼商厦有限责任公司、宁夏康欣房地产开发有限公司与清华园信用社签订了《抵押合同》，石嘴山市八角楼商厦有限责任公司将位于××路l号、建筑面积2516.8平米、土地面积724.90平米(房权证号：石房权证惠农区字第××号,土地证号：石国用(2006)第××号），宁夏康欣房地产开发有限公司将位于××街22-539号、建筑面积691.1平米、土地面积337.26平米(房权证号：石房权证大武口字第××号，土地证号：石国用(2011)笫××号）为上述借款设定了抵押担保，并办理了抵押登记。合同签订后，清华园信用社依约于2016年8月30日向李国庆、刘芳发放799万元的贷款，约定其中2017年8月24日归还9万元，2018年8月24日归还790万元。李国庆于2016年9月21日归还贷款利息30151.15元，于2016年12月21日归还贷款利息124716.12元，于2017年3月21日归还贷款利息4.15元，于2017年10月9日归还贷款利息5万元，现贷款本金余额799万元，截止2020年8月10日欠息2979783.15元，李国庆均未按期还本付息，且多次催收仍拒绝付款。李国庆、刘芳、石嘴山市八角楼商厦有限责任公司、宁夏康欣房地产开发有限公司、石嘴山市阳光商贸有限公司未到庭答辩，也未提交书面答辩意见。清华园信用社围绕诉讼请求依法提交证据一、借款借据、借款放款凭证、借款合同各一份，证明李国庆、刘芳向清华园信用社借款799万元的事实；证据二、保证合同一份，证明石嘴山市阳光商贸有限公司为李国庆、刘芳借款799万元及利息承担连带保证责任的事实；证据三、抵押合同一份、房屋所有权证及国有土地使用权证各二份，不动产登记证明二份，证明石嘴山市八角楼商厦有限责任公司、宁夏康欣房地产开发有限公司为李国庆、刘芳借款799万元及利息提供抵押担保的事实并办理了抵押登记；证据四、股东会决议二份，证明石嘴山市八角楼商厦有限责任公司、宁夏康欣房地产开发有限公司同意用该公司的资产为上述借款提供抵押担保并承诺对此笔贷款承担连带偿还责任；证据五、身份证及营业执照复印件各一份，证明李国庆、刘芳、石嘴山市八角楼商厦有限责任公司、宁夏康欣房地产开发有限公司、石嘴山市阳光商贸有限公司身份情况。李国庆、刘芳、石嘴山市八角楼商厦有限责任公司、宁夏康欣房地产开发有限公司、石嘴山市阳光商贸有限公司未提交证据。本院对上述证据综合分析后认为，李国庆、刘芳、石嘴山市八角楼商厦有限责任公司、宁夏康欣房地产开发有限公司、石嘴山市阳光商贸有限公司经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为自动放弃质证权利，清华园信用社出示的上述证据能够相互印证，本院对清华园信用社出示的上述证据予以采信。根据上述采信的证据及当事人的陈述，本院确认如下事实：2016年8月25日李国庆与清华园信用社签订《个人借款合同》一份，约定借款金额为人民币799万元，期限24月，自2016年8月25日至2018年8月24日，借款利率为6.175%，借款按季结息，结息日为每季末月的20日，合同第三条中约定“对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息”，第四条约定“借款人未按期支付利息的，贷款人从未按期支付之日起计收复利。借款到期之日前未按期支付的利息，按合同约定的借款利率计收复利；借款到期之日后，按合同约定的逾期罚息利率计收复利；对违约使用或借款逾期期间未按期支付利息的，按合同约定的相应的罚息利率计收复利”，合同第五条约定“借款借据为本合同的组成部分。本合同未记载，或者记载的借款金额、借款发放日期与到期日期、借款期限、借款利率与借款借据记载不一致时，以借款借据的记载为准”。李国庆的妻子刘芳在该个人借款合同上的共同借款人处签字。2016年8月30日李国庆向清华园信用社出具《借款借据》，其上记载借款金额为799万元，月息为5.145833‰，起止日期为2016年8月30日至2018年8月24日。当日，清华园信用社向李国庆转账799万元，李国庆在该笔转账的业务凭证和借据上的空白处签字。2016年8月25日石嘴山市八角楼商厦有限责任公司、宁夏康欣房地产开发有限公司与清华园信用社签订《抵押合同》，石嘴山市八角楼商厦有限责任公司将石房权证惠农区字第××号的房产、石国用(2006)第××号的国有土地使用权，宁夏康欣房地产开发有限公司将石房权证大武口区字第××号的房产、石国用(2011)笫××号的国有土地使用权为李国庆的上述借款提供抵押担保，被担保的主债权金额及范围：主合同项下本金799万元及利息（包括复利、罚息）、损害赔偿金、补偿金、实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、执行费、过户费等）和所有其他应付费用。上述抵押物均办理了抵押物登记。2016年8月25日石嘴山市阳光商贸有限公司与清华园信用社签订了《保证合同》，约定石嘴山市阳光商贸有限公司对李国庆的上述借款提供保证担保，被担保的主债权金额及范围：主合同项下本金799万元及利息（包括复利、罚息）、损害赔偿金、补偿金、实现债权所需其他费用（包括但不限于诉讼费、律师费、执行费等）和所有其他应付费用，保证方式为连带责任保证，保证期间为主合同项下的借款期限届满之次日起两年等。李国庆于2016年9月21日归还贷款利息30151.15元，于2016年12月21日归还贷款利息124716.12元，于2017年3月21日归还贷款利息4.15元，于2017年10月9日归还贷款利息5万元，贷款到期后李国庆未归还借款本金799万元。本院认为，双方当事人签订的《个人借款合同》、《抵押合同》、《保证合同》，体现了签约各方的真实意思表示,内容没有违反法律和行政法规的强制性规定,为有效合同,各方均应全面履行。清华园信用社向李国庆提供借款799万元，李国庆有按合同约定于借款期限届满即2018年8月24日返还借款本金的义务，现借款期限已经届满，李国庆未按照合同约定全额返还借款本金及相应利息，应承担违约责任，故清华园信用社要求李国庆返还借款本金799万元的诉讼主张有事实和法律依据，本院予以支持。关于借款利率。《借款合同》约定的利率为6.175%，并未明确该利率系月利率或年利率，因《借款合同》第五条约定“借款借据为本合同的组成部分。本合同未记载，或者记载的借款金额、借款发放日期与到期日期、借款期限、借款利率与借款借据记载不一致时，以借款借据的记载为准”，而2016年8月30日的《借款借据》中记载借款利率为月息5.145833‰，故本案诉争借款的借款利率以《借款借据》上的记载予以确定。因双方约定的月利率5.145833‰在中国人民银行确定的城乡信用社利率幅度范围内，故该利率约定合法有效。清华园信用社主张的复利和罚息，因《借款合同》关于复利和罚息的约定“对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息”、“借款人未按期支付利息的，贷款人从未按期支付之日起计收复利。借款到期之日前未按期支付的利息，按合同约定的借款利率计收复利；借款到期之日后，按合同约定的逾期罚息利率计收复利”合法有效。李国庆在借款期限内未能按期足额支付利息，其在该笔借款到期后未返还借款本金，故借款期限内未支付的利息自应支付之日起按合同利率（月利率5.145833‰）计收复利，从借款逾期之日（2018年8月25日）起截至清华园信用社所主张的2020年8月10日按合同约定的罚息利率7.7187495‰计收利息。经本院核算，截止2020年8月10日涉案借款的利息为2430809.29元（详见本判决书所附利息计算清单），清华园信用社主张该笔借款利息中的超出部分本院不予支持；该笔借款自2020年8月11日至本判决确定的履行之日的利息，本院按合同约定逾期罚息（月利率）7.7187495‰予以支持。涉案借款发生在李国庆与刘芳婚姻关系存续期间，且刘芳在《个人借款合同》中共同借款人处签字的行为代表其知晓该笔借款的存在，按照《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，该笔借款系刘芳与李国庆的夫妻共同债务，故刘芳应就上述借款的本金及利息与李国庆承担共同支付责任。石嘴山市八角楼商厦有限责任公司、宁夏康欣房地产开发有限公司与清华园信用社签订《抵押合同》，石嘴山市八角楼商厦有限责任公司将石房权证惠农区字第××号的房产、石国用(2006)第××号的国有土地使用权，宁夏康欣房地产开发有限公司将石房权证大武口区字第××号的房产、石国用(2011)笫××号的国有土地使用权为李国庆的上述借款提供抵押担保，被担保的主债权金额及范围：主合同项下本金799万元及利息（包括复利、罚息）、损害赔偿金、补偿金、实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、执行费、过户费等）和所有其他应付费用。上述抵押物均办理了抵押物登记。故清华园信用社对上述抵押财产有权优先受偿。石嘴山市阳光商贸有限公司与清华园信用社签订了《保证合同》，约定石嘴山市阳光商贸有限公司对李国庆的上述借款提供保证担保，被担保的主债权金额及范围：主合同项下本金799万元及利息（包括复利、罚息）、损害赔偿金、补偿金、实现债权所需其他费用（包括但不限于诉讼费、律师费、执行费等）和所有其他应付费用，保证方式为连带责任保证，保证期间为主合同项下的借款期限届满之次日起两年。石嘴山市阳光商贸有限公司提供的保证在保证期间内，故应当对上述借款本金以及利息承担连带清偿责任，其在承担连带保证责任后有权向李国庆、刘芳追偿。李国庆、刘芳、石嘴山市八角楼商厦有限责任公司、宁夏康欣房地产开发有限公司、石嘴山市阳光商贸有限公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩、质证等诉讼权利，应承担相应的法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条第一款、第二十六条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解（二）》第二十四条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告李国庆、刘芳于本判决生效之日起十五日内返还原告石嘴山市惠农区农村信用合作联社清华园信用社借款799万元,支付利息及复利2430809.29元（利息计算至2020年8月10日），合计10420809.29元；2020年8月11日至本判决确定的履行之日的利息以799万元为本数按合同约定逾期罚息7.7187495‰（月利率）计算；二、原告石嘴山市惠农区农村信用合作联社清华园信用社有权就被告石嘴山市八角楼商厦有限责任公司提供的抵押财产（石房权证惠农区字第H201201835号的房产、石国用(2006)第20837号的国有土地使用权）、被告宁夏康欣房地产开发有限公司提供的抵押财产（石房权证大武口区字第××号的房产、石国用(2011)笫××号的国有土地使用权）优先受偿；三、被告石嘴山市阳光商贸有限公司对上述借款本金及利息承担连带清偿责任，被告石嘴山市阳光商贸有限公司承担连带保证责任后有权向李国庆、刘芳追偿。如义务方不按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的利息。案件受理费87619元，公告费400元，共计88019元，由被告李国庆、刘芳、石嘴山市八角楼商厦有限责任公司、宁夏康欣房地产开发有限公司、石嘴山市阳光商贸有限公司负担83638元，由原告石嘴山市惠农区农村信用合作联社清华园信用社负担4381元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区高级人民法院。并在递交上诉状后7日内向宁夏回族自治区高级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交，按自动撤回上诉处理。审判长 韩少华审判员 周虎林审判员 马玉兰二〇二一年二月二十三日书记员 吴学花附：本案适用的法律条文《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。……第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。一、借款期限内的利息及复利1、2016年12月20日以前的利息已结清，2016年12月21日至2017年3月20日，计3个月利息：799万元×5.145833‰×3月=123345.62元减去已支付利息4.15元，下欠利息123341.47元2、2017年3月21日至2017年6月20日，计3个月利息：799万元×5.145833‰×3月=123345.62元上期应付利息产生的复利：123341.47元×5.145833‰×3月=1904.08元3、2017年6月21日至2017年9月20日，计3个月利息：799万元×5.145833‰×3月=123345.62元减去已支付利息5万元，下欠利息73345.62元上期应付利息产生的复利：246687.09元（123341.47元+123345.62元）×5.145833‰×3月=3808.23元4、2017年9月21日至2017年12月20日，计3个月利息：799万元×5.145833‰×3月=123345.62元上期应付利息产生的复利：320032.71元（123341.47元+123345.62元+73345.62元）×5.145833‰×3月=4940.5元5、2017年12月21日至2018年3月20日，计3个月利息：799万元×5.145833‰×3月=123345.62元上期应付利息产生的复利：443378.33（320032.71元+123345.62元）×5.145833‰×3个月=6844.65元6、2018年3月21日至2018年6月20日，计3个月利息：799万元×5.145833‰×3月=123345.62元上期应付利息产生的复利：566723.95元（443378.33元+123345.62元）×5.145833‰×3个月=8748.8元7、2018年6月21日至2018年8月24日，计65天利息：799万元×5.145833‰×65天=89082.95元上期应付利息产生的复利：690069.57元（566723.95元+123345.62元）×5.145833‰×65天=7693.8元二、借款期限届满后的利息及复利1、2018年8月25日至原告主张的利息截止日2020年8月10日，计717天利息：799万元×7.7187495‰÷30×717天=1473980.12元复利：779152.52（690069.57元+89082.95元）×7.7187495‰÷30×717天=143736.59元上述利息、复利合计：123341.47元+123345.62元+1904.08元+73345.62元+3808.23元+123345.62元+4940.5元+123345.62元+6844.65元+123345.62元+8748.8元+89082.95元+7693.8元+1473980.12元+143736.59元=2430809.29元