广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0113民初8517号原告：张振华，男，1986年1月27日出生，汉族，住广州市番禺区。原告：唐娟，女，1987年6月30日出生，汉族，住广州市荔湾区。两原告的共同委托诉讼代理人：张丽娟，广州金鹏律师事务律师。两原告的共同委托诉讼代理人：白楚华，广州金鹏律师事务律师。被告：复星联合健康保险股份有限公司，住所地广州市南沙区海滨路171号南沙金融大厦11楼1101-J88。法定代表人：曾明光，职务总裁。委托诉讼代理人：李敏，系广东南方福瑞德律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘春文，系广东南方福瑞德律师事务所律师。原告张振华、唐娟与被告复星联合健康保险股份有限公司（以下简称复星保险公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年6月2日立案后，依法适用普通程序，两次公开开庭进行了审理。原告张振华、唐娟的共同委托诉讼代理人张丽娟、白楚华，被告复星保险公司的委托诉讼代理人李敏、刘春文到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告张振华、唐娟向本院提出诉讼请求：1.请求判决被告向原告赔付保险金390000元。2.请求判决被告向原告赔偿迟延赔付保险金的利息损失（以390000元为本金，按中国人民银行同期同类贷款利率，自2020年2月13日起计至实际清偿之日止，现暂计至2020年6月1日为5183.75元）。3.请求判决被告继续履行《复星联合康乐一生（2019版）重大疾病保险合同》（合同号：V96190000070275，含附加投保人豁免保险费重大疾病保险条款）。4.请求判决本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2019年8月2日，被告复星保险公司与原告张振华（作为被保险人）、原告唐娟（作为投保人、受益人）签订《复星联合康乐一生（2019版）重大疾病保险合同》（合同号：V96190000070275，含附加投保人豁免保险费重大疾病保险条款），并作出如下约定：1.保险合同于2019年8月3日生效，保险期间为2019年8月3日0时至约定的终止日的24时止；险种名称：复星联合康乐一生（2019版）重大疾病保险（含：重大疾病保险金、中症疾病保险金、轻症疾病保险金、轻症疾病或中症疾病豁免保险费、身故保险金或全残保险金、恶性肿瘤特定疾病保险金、附加投保人豁免保险费重大疾病保险）；基本保险金额人民币300000元及额外重大疾病保险金人民币90000元（基本保险金额的30%）。2.保险合同第2条、第2.3款、第2.3.1.1项约定：“保险合同重大疾病保险金保障的疾病范围包括本合同所指的重大疾病（指符合本合同附表一所列的任何一种疾病定义所述条件的疾病）。其中附表一重大疾病第1项“恶性肿瘤：指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴”。前述世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）附表2ICD-10常用编码表中载明恶性肿瘤的疾病编码为C00-C97，其中慢性髓系白血病疾病在ICD-10内编码为C92.1，属于恶性肿瘤的范畴。3.保险合同第2.3.1.1第（一）项约定：“基本重大疾病保险金：被保险人在保险期间内因意外，或本合同生效之日起180天后因非意外的原因在本公司指定或认可的医疗机构由专科医生确诊初次发生（合同注释：指被保险人自出生之日起第一次经医院确诊患有某种疾病）本合同所列的一种或多种重大疾病，本公司需按本合同基本保险金额赔付重大疾病保险金……若投保人未选择2.3.2.1恶性肿瘤特定疾病保险金责任，给付重大疾病保险金后合同终止（实际上投保人已选择）”。4.保险合同第2.3.2.1.2约定：“被保险人在保险期间内因意外，或在本合同生效之日起180天后因非意外的原因在本公司指定或认可的医疗机构由专科医生确诊初次发生本合同列明的一种或多种重大疾病，则自确诊日后本合同首个保险费约定交纳日开始，直至本合同最后一次保险费约定交纳日止，本公司豁免前述期间内本合同应交纳的保险费。本公司视豁免的保险费为已交纳的保险费，本合同继续有效”。5.保险合同第3.6第二项约定：“对属于保险责任的，在与受益人达成给付保险金的协议后10日内履行给付保险金义务……对属于保险责任情形，本公司未履行前两款约定的义务的（在约定时间内理赔），除履行给付保险金的义务外，还应当赔偿受益人因此受到的利息损失。利息按照中国人民银行公布的金融机构人民币活期存款基准利率，就超过日数以单利方式计算”。保险合同签订后，原告张振华于2020年2月7日往暨南大学附属第一医院广州华侨医院入院检查，2020年2月13日，原告张振华骨髓基因结果回报BCR/ABL阳性，初次被医院确诊患有CML（慢性髓系白血病）。前述确诊之日，已在本合同生效之日起180天之后。2020年2月22日，原告致电被告4006-11-7777客服热线报案。2020年2月28日，根据被告指引，通过其官方微信公众号进行了线上理赔申请提交。2020年3月6日，官方微信通知正式立案。但是，2020年4月10日，被告以原告张振华在等待期出险，即在2020年1月30号之前发生《保险合同》第2.3.1.1条第（一）项约定的等待期因非意外的原因在本公司指定或认可的医疗机构由专科医生确诊初次发生本合同所列的一种或多种重大疾病的情形为由，向原告发送《理赔通知书》，拒绝赔付基本及额外重大疾病保险金，并单方终止保险合同。然而，根据合同第2.3.1.1条第（一）项约定，出险的标准含“初次”、“专科医生确诊”、“重大疾病”，而原告张振华初次由专科医生确诊患CML(慢性髓系白血病）的时间是2020年2月13日。在此之前，并无任何专科医生给出患有恶性肿瘤的确诊纪录。原告据此多次要求被告按保险合同约定理赔，但被告至今仍未将基本重大疾病保险金及额外重大疾病保险金共计人民币390000元向原告赔付。有鉴于以上事实，被告应依约履行诉请所涉有关义务：1.向原告赔付保险金390000元（依照保险合同第2条、第2.3款、第2.3.1.1项等约定的基本重大疾病保险金、额外重大疾病保险金条款赔付）；2.向原告赔偿迟延赔付保险金的利息损失(依照保险合同第3.6等约定的迟延理赔责任条款赔偿)；3.继续履行保险合同（因原告投保时已选择、购买了恶性肿瘤特定疾病保险金责任，故被告仍需依照保险合同第2.3.2等条款继续履行保险合同，若恶性肿瘤额外保险金赔付条件成就时被告仍需继续理赔）。综上，被告拒绝向原告理赔、无故终止保险合同的行为已明显违反《中华人民共和国保险法》第二十三条、《中华人民共和国合同法》第一百零七条等相关规定及保险合同约定，原告为维护自身权益特此向法院起诉，恳请法院判如所请。被告复星保险公司辩称，一、对于保单号为V96190000070275的“复星联合康乐一生（2019版）重大疾病保险”，原告系在保险等待期内确诊合同中列明的重大疾病，保险合同明确该情况下约定保险人（即被告）按被投保人已交纳本合同累计保险费数额给付重大疾病保险金，不承担首次重大疾病豁免保险费责任，同时保险合同终止。“保险等待期”是指保险合同在生效的指定时期内，即使发生保险事故，受益人也不能获得保险赔偿，这段时期称为等待期。设置等待期的目的是为了防止投保人明知道将发生保险事故，而马上投保以获得的行为。根据《复星联合康乐一生（2019版）重大疾病保险合同》第2.3.1.1第（一）条约定：“被保险人在本合同生效（若曾复效，则自本合同最后复效）之日起180天内因非意外的原因在本公司指定或认可的医疗机构由专科医生确诊初次发生本合同列明的一种或多种重大疾病，本公司将按投保人已缴纳本合同累计保险费金额（不计息）给付重大疾病保险金，同时本合同终止”，本案原告在2019年8月2日投保，保单号为V96190000070275的“复星联合康乐一生（2019年版）重大疾病保险”的等待期为2019年8月3日至2020年1月30日。现被告经查已发现，原告在2020年1月23日即曾在兴安县人民医院就诊并血常规检查发现白细胞异常，随后至桂林医学院附属医院就诊并进行骨穿刺检查，相关检查分析指征符合白血病诊断标准，且原告就诊后当日即曾购买用于治疗慢性粒细胞白血病的药物“羟基脲片”服用。显然，原告至少在保险合同等待期之内的2020年1月23日即已经知悉自己已经患有白血病的事实，但原告未如实告知被告且故意隐瞒该情况。根据《复星联合康乐一生（2019年版）重大疾病保险合同》第2.3.1.1第（一）项约定以及2.3.2.1.2项约定，原告属于在等待期内发生保险事故，被告依约按投保人已交纳保险费数额6291.31元给付重大疾病保险金，被告不承担首次重大疾病豁免保险费责任，同时保险合同终止。二、被告在原告投保时已经详细提示合同中的等待期约定及免责条款，原告充分知悉合同约定内容，被告有权援引合同免责条款，不需承担给付全额保险金的责任。根据《中华人民共和国保险法》第十七条规定，订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。本案原告向被告投保案涉保险时，被告业务人员已经向原告详细介绍了产品的条款及保障内容，原告均确认充分知悉合同各项约定内容，被告并已向原告特别提示了保险等待期及等待期内发生保险事故保险公司不承担保险责任的约定条款，原告对此确认知悉且无异议。因此，本案合同中有关保险等待期及免责约定条款有效，被告有权援引该合同免责条款，不需承担给付全额保险金的责任。综上，原告的诉请缺乏依据，被告在本案中不具有赔付的理由和依据，请求法院查明事实，驳回原告的全部诉讼请求。原告张振华、唐娟围绕诉讼请求依法提交了《复星联合康乐一生(2019版）重大疾病保险合同》、中国建设银行个人活期账户交易明细、世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）附表2、暨南大学附属第一医院广州华侨医院《疾病诊断证明书》、骨髓图片图文诊断报告等检测报告、《理赔通知书》、ICD-10查询结果截图、暨南大学附属第一医院（广州华侨医院）登记信息、民事判决书、门诊病历、情况说明等证据，被告复星保险公司提交了《复星联合康乐一生(2019版）重大疾病保险合同》、暨南大学附属第一医院广州华侨医院住院病案和入院记录、出院记录、桂林医学院附属医院骨髓分析报告和骨髓病理活检报告单、桂中大药房销售票据、理赔通知书、回访截图及回访录音、文字版等证据，本院依法组织当事人质证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年8月2日，唐娟、张振华与复星保险公司签订《复星联合康乐一生（2019版）重大疾病保险合同》（合同编号：V96190000070275），约定：合同成立日2019年8月2日，合同生效日2019年8月3日，保险期间自2019年8月3日零时起至终身。投保人、身故受益人为唐娟，被保险人为张振华。险种名称为复星联合康乐一生（2019年年版）重大疾病保险，包括重大疾病保险金、中症疾病保险金、轻症疾病保险金、轻症疾病或中症疾病豁免保险费、身故保险金或全残保险金、恶性肿瘤特定疾病保险金，附加投保人豁免保险费重大疾病保险。基本保险金额300000元，交费频次年交，首期保险费合计6291.31元。《复星联合康乐一生（2019版）重大疾病保险条款》部分条款约定如下：2.2保险期间：本合同的保险期间由投保人与本公司约定并在本合同中载明，自本合同生效之日零时起至约定的终止日的二十四时止。2.3保险责任：在本合同保险期间内，本公司承担重大疾病保险金责任、中症疾病保险金责任、轻症疾病保险金责任、轻症疾病或中症疾病豁免保险费责任、恶性肿瘤特定疾病保险金责任以及身故保险金或全残保险金责任。其中恶性肿瘤特定疾病保险金责任为可选责任。2.3.1基本责任2.3.1.1重大疾病保险金：本合同重大疾病保险金保障的疾病范围包括本合同所指的重大疾病（指符合本合同附表一所列的任何一种疾病定义所述条件的疾病），共有108种。名单如下，详见本保险条款附表一：1.恶性肿瘤；2.……。（一）基本重大疾病保险金。被保险人在保险期间内因意外，或本合同生效（若曾复效，则自本合同最后复效）之日起180天后因非意外的原因在本公司指定或认可的医疗机构[包括本公司指定医疗机构，以及符合下列所有条件的机构：（1）位于境内，拥有合法经营执照，当地基本医疗保险管理机构最新公布的二级以上（含二级）的定点医院，或其它合同双方约定的医院；（2）设立的主要目的为向受伤者和患病者提供留院治疗和护理服务；（3）有合格的医生和护士提供全日二十四小时的医疗和护理服务；（4）非主要作为康复医院、诊所、护理、疗养、戒酒、戒毒或类似的医疗机构]由专科医生确诊初次发生（指被保险人自出生之日起第一次经医院确诊患有某种疾病，而不是指自本合同生效、复效之后第一次经医院确诊患有某种疾病）本合同所列的一种或多种重大疾病，本公司按本合同基本保险金额给付重大疾病保险金（若被保险人同时符合一项以上重大疾病时，该给付以一次为限），给付后重大疾病保险金责任终止，同时不再承担身故保险金或全残保险金、轻症疾病保险金以及中症疾病保险金责任。若投保人未选择2.3.2.1恶性肿瘤特定疾病保险金责任，给付重大疾病保险金后合同终止。被保险人在本合同生效（若曾复效，则自本合同最后复效）之日起180天内因非意外的原因在本公司指定或认可的医疗机构由专科医生确诊初次发生本合同列明的一种或多种重大疾病，本公司将按投保人已交纳本合同累计保险费金额（不计息）给付重大疾病保险金，同时本合同终止。（二）额外重大疾病保险金。在第十个保单周年日之前，被保险人在保险期间内因意外，或在本合同生效（若曾复效，则自本合同最后复效）之日起180天后，因非意外的原因在本公司指定或认可的医疗机构由专科医生确诊初次发生本合同列明的一种或多种重大疾病，本公司按本合同基本保险金额的30%给付额外重大疾病保险金，同时额外重大疾病保险金责任终止。被保险人在本合同生效（若曾复效，则本合同最后复效）之日起180天内因非意外的原因在本公司指定或认可的医疗机构由专科确诊初次发生本合同列明的一种或多种重大疾病，本公司不承担给付额外重大疾病保险金责任。2.3.2可选责任2.3.2.1恶性肿瘤特定疾病保险金：若投保人在投保时选择了恶性肿瘤特定疾病保险金责任，本公司还将承担如下责任：2.3.2.1.1恶性肿瘤额外保险金：……若首次发生的重大疾病为恶性肿瘤，且根据本合同2.3.1.1约定给付重大疾病保险金后，自重大疾病确诊之日起3年后，在本公司指定或认可的医疗机构由专科医生确诊仍处于恶性肿瘤状态，本公司按本合同基本保险金额给付恶性肿瘤额外保险金，同时本合同终止。2.3.2.1.2重大疾病豁免保险费：被保险人在保险期间内因意外，或在本合同生效（若曾复效，则自本合同最后复效）之日起180天后因非意外的原因在本公司指定或认可的医疗机构由专科医生确诊初次发生本合同列明的一种或多种重大疾病，则自确诊后本合同首个保险费约定交纳日开始，直至本合同最后一次保险费约定交纳日止，本公司豁免前述期间内本合同应交纳的保险费。本公司视豁免的保险费为已交纳的保险费，本合同继续有效。被保险人在本合同生效（若曾复效，则自本合同最后复效）之日起180天内因非意外的原因在本公司指定或认可的医疗机构由专科医生确诊初次发生本合同列明的一种或多种重大疾病，本公司不承担首次重大疾病豁免保险费责任，同时本合同终止。3.2保险事故通知：投保人、被保险人或受益人应当在知道保险事故发生后10日内通知本公司。若投保人、被保险人或受益人故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，本公司对无法确定的部分，不承担给付保险金的责任，但本公司通过其他途径已经及时知道或应当及时知道保险事故发生或虽未及时通知但不影响本公司确定保险事故的性质、原因、损失程度的除外。3.6保险金的给付：收到保险金给付申请书及有关证明和资料后，本公司将在10个工作日内作出核定；情形复杂的，在30日内作出核定。本公司应当将核定结果通知受益人。对属于保险责任的，在与受益人达成给付保险金的协议后10日内履行给付保险金义务；对不属于保险责任的，本公司自作出核定之日起3日内向受益人发出拒绝给付保险金通知书，并说明理由。对属于保险责任情形，本公司未履行前两款约定的义务的，除履行给付保险金的义务外，还应当赔偿受益人因此受到的利息损失。利息按照中国人民银行公布的金融机构人民币活期存款基准利率，就超过日数以单利方式计算。……2019年8月2日，唐娟向复星保险公司支付保险费6291.31元。2020年2月17日，暨南大学附属第一医院广州华侨医院出具疾病诊断证明书，内容为：张振华因“间有发热半月余”入院，间断发热，白细胞、血小板显著升高，外院血常规白细胞手工分类以中性粒细胞为主，见幼稚细胞5%。入院后完善相关检查，2-7行骨髓穿刺+活检术，给予水化、降尿酸、抗血小板聚集治疗，2-13患者骨髓基因结果回报BCR/ABL阳性，明确诊断为CML，开始给予尼洛替尼300mgbid靶向治疗。症状改善，病情稳定。今日办理出院。诊断：1.慢性髓系白血病，BCR/ABL阳性（慢性期）；2.肺部结节（性质待定）；3.高脂血症。202年4月10日，复星保险公司出具理赔通知书，认为：根据张振华提供的理赔申请资料，并经核实，发现被保险人张振华在本保险合同生效之日起180天内出险，根据本保单约定属于等待期内出险，故按张振华已缴纳本合同累计保险费金额（不计息）给付重大疾病保险金，同时本合同终止。通知书记载赔付金额为6291.31元。双方因此产生争议，张振华、唐娟诉至本院要求解决。为证明已向投保人特别提示保险等待期及等待期内发生保险事故保险公司不承担保险责任等免责约定条款，复星保险公司提交了回访截图及回访录音、文字。张振华、唐娟确认复星保险公司曾指出过合同内的免责条款，但保险合同条款复杂、绕口，并非投保人能立即知悉且理解。复星保险公司抗辩张振华在2020年1月23日已经知悉自己患有白血病的事实，但未如实告知且故意隐瞒该情况。复星保险公司提交了以下证据予以证明：1.暨南大学附属第一医院广州华侨医院入院记录，上记载：入院日期2020年2月7日，现病史“半月余前（2020-1-22）患者于广州自行驱车至广西老家后次日清晨7时左右出现发热，体温最高39℃，……至兴安县人民医院行血常规检查（2020-1-23）提示WBC：87.27×10^9/L、HGB：147g/L、PLT：696×10^9/L，白细胞手工分类中性85%，淋巴9%，幼稚6%。胸片未见报告，结果不详。予奥司他韦口服3天，自行服用布洛芬退热，退热效果欠佳，体温在38-39℃左右波动。1-24至当地医院行骨髓穿刺检查，具体结果不详，给予羟基脲1-2#bid、碳酸氢钠1#bid、别嘌醇治疗1#bid口服治疗，1-25体温恢复正常，一般情况好转，多次复查血常规白细胞缓慢下降，2-5左右停用以上药物。今为进一步明确诊断至我院门诊，……拟‘骨髓增殖性肿瘤’收入我科”，入院诊断为慢性骨髓增殖性疾病，最后诊断为“1.慢性髓系白血病，BCR/ABL阳性（慢性期）；2.肺部结节（性质待定）；3.高脂血症”。2.桂林医学院附属医院骨髓分析报告单（编号202047798）和骨髓病理活检报告单（编号28272）。姓名为张振华，临床诊断为血细胞异常查，送检时间为2020年1月23日，分析“……2.骨髓增生极度活跃，粒系占90.00%，红系占9.00%，粒：红=10：1。3.粒系增生极度活跃，以中、晚、杆状核细胞增生为主，易见嗜酸性粒细胞。3.粒系增生极度活跃，以中、晚、杆状核细胞增生为主，易见嗜酸性粒细胞。……7.NAP染色，标本阳性率：8%，积分：10分；对照标本阳性率：32%，积分：44分”，结论“骨髓象示：粒系增生极度活跃，易见嗜酸性粒细胞。”3.桂中大药房销售票据照片。复星保险公司陈述上述桂林医学院附属医院骨髓分析报告单、骨髓病理活检报告单，以及桂中大药房销售票据，是该公司委托调查机构到医院调取，但医院不配合出具相关的报告、病历以及诊断证明，只允许对检查报告进行拍照。张振华、唐娟陈述无法核实复星保险公司提供的报告单的真实性，其自始至终不清楚上述报告单的存在，张振华发烧时正值农历年二十九，属于新冠疫情爆发高峰期，张振华前往桂林医学院附属医院，门诊无法挂号，医生称正值新冠疫情期间需要做检查，张振华作为病人配合检查，但不清楚具体检查什么，也没有签署任何知情书之类的文件，羟基脲片并非桂林医学院附属医院开的药，一般感冒发烧也会导致白细胞增加，羟基脲片的药理并非只能用来治疗慢性髓系白血病，即使张振华购买羟基脲片，也可能是用于降低白细胞，慢性髓型白血病必须经过骨髓穿刺、活检等检测，通过共同对比，得出骨髓基因结果等专业数据，再经过医生审查才可以确诊。张振华、唐娟在庭审中出示以下门诊病历：1.兴安县人民医院门诊病历。首页记载初诊日期2020年1月23日，内页记载2020年1月23日就诊主诉为发热伴喉咽2天，现病史为“于昨天从广东返家后，于昨天出现发热，T38.5℃而就诊”。2.桂林医学院附属医院门诊病历本。内页记载2020年1月24日就诊，就诊科别为感染性疾病科，主诉发热2天，现病史为“体温最高39℃，伴畏寒、寒战，无咳嗽及痰”，既往史为“否认特殊接触史”，辅助检查为“外院血RtWBC87×10^9/L”，初步诊断为“感染性发热”，处理“左氧氟沙星……（自备），奥司他韦……（自备），不适随诊”。张振华、唐娟并出示了桂林医学院附属医院血液内科在2020年5月22日出具的《情况说明》，内容为：张振华于2020年1月23日在桂林医学院附属医院血液内科进行骨髓穿刺检测，有骨髓分析报告单（编号：202047798）、骨髓病理活检报告单（编号：28272）。以上骨髓穿刺结果为非诊断性报告，检查结果和信息仅供临床医生参考使用。因仅通过以上两份检查结果和信息无法做出明确诊断，所以我血液科未曾出具关于其患病的诊断证明。复星保险公司对上述门诊病历不予认可，认为兴安县人民医院门诊病历没有医生签名，也没有任何诊疗结果，而桂林医学院附属医院就诊科别与出具《情况说明》的科室不一致，检测报告显示指标异常，医生应当有相应的诊断证明，张振华、唐娟没有提供桂林医学院附属医院的病历报告及医生诊断，应承担举证不能的后果。张振华、唐娟抗辩其已履行举证责任，复星保险公司连存储在电脑中的报告也有办法获取并拍照，可见比张振华、唐娟具有更强的获取案件资料的能力。经复星保险公司申请，本院发函至桂林医学院附属医院以及兴安县人民医院，调查张振华在医院就诊的病历记录、检验报告或检验结果、医生诊疗意见、处方药单等诊疗有关资料。其中，兴安县人民医院函复称张振华“曾于2020年1月23日上午到我院内科门诊就诊，拟诊咽炎，查血常规白细胞87.27×10^9/L，白细胞明显增高（详见化验单），建议到上级医院进一步诊治，未用药。根据医院病历管理规定，我院门诊病历由患者本人保存。”随附检验报告单显示白细胞（WBC）87.27×10^9/L，备注有“异常结果已复查！可见幼稚细胞6%”。本院两次发函桂林医学院附属医院，该院均未复函。本院认为，本案为人身保险合同纠纷，张振华、唐娟与复星保险公司签订的《复星联合康乐一生（2019版）重大疾病保险合同》是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合法有效，双方均应按约履行。本案的争议焦点为张振华是否属于保险合同保险等待期内出险。《复星联合康乐一生（2019版）重大疾病保险合同》第2.3.1.1条约定，被保险人在本合同生效之日起180天后因非意外的原因在复星保险公司指定或认可的医疗机构由专科医生确诊初次发生本合同所列的一种或多种重大疾病，复星保险公司按本合同基本保险金额给付重大疾病保险金。上述合同生效日期为2019年8月2日，等待期为180天，根据暨南大学附属第一医院广州华侨医院出具的疾病诊断证明书，2020年2月13日张振华骨髓基因结果回报BCR/ABL阳性，明确诊断为CML（慢性髓系白血病），复星保险公司主张张振华在保险等待期内已经知悉患有白血病，依据是兴安县人民医院以及桂林医学院附属医院的检测报告。第一，虽然张振华在2020年1月23日曾到兴安县人民医院就诊，查血常规白细胞明显增高，但根据兴安县人民医院回复本院函件看，张振华当时拟诊咽炎，该医院亦未对张振华进行诊断。第二，虽然张振华于2020年1月23日在桂林医学院附属医院进行骨髓穿刺检测，但现有证据无法证实张振华知悉相关检测结果（暨南大学附属第一医院广州华侨医院入院记录记录具体结果不详），且根据桂林医学院附属医院血液科的情况说明，该科室未出具诊断证明。第三，即使张振华知悉相关检查结果，其并非专业人士，在专科医生未作出诊断之前，检查结果异常也不代表张振华知悉自己患有白血病。现有证据无法证明张振华在保险等待期内已经由专科医生确诊患慢性髓系白血病，复星保险公司仅凭张振华购买、服用羟基脲片主张张振华在保险合同等待期内已经知悉自己患有白血病，证据不足，复星保险公司应对此承担举证不能的不利后果。慢性髓系白血病属于恶性肿瘤，属于保险合同约定的理赔范围，由于张振华是在保险合同等待期后才确诊保险合同约定的重大疾病，根据《复星联合康乐一生（2019版）重大疾病保险合同》第2.3.1.1条约定，复星保险公司应按本合同基本保险金额给付重大疾病保险金，包括基本重大疾病保险金300000元以及额外重大疾病保险金90000元（300000元×30%）。复星保险公司无证据本案存在免除保险责任的情形，故复星保险公司应向张振华、唐娟支付保险赔偿金390000元。根据《复星联合康乐一生（2019版）重大疾病保险合同》第3.6条约定，对属于保险责任情形，复星保险公司未履行约定义务的，除履行给付保险金的义务外，还应当赔偿受益人因此受到的利息损失，利息按照中国人民银行公布的金融机构人民币活期存款基准利率，就超过日数以单利方式计算。因此，张振华、唐娟主张复星保险公司支付利息损失符合双方约定，鉴于自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率已经取消，故利息计付标准应予调整，即复星保险公司应自2020年2月13日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率标准计付至款项清偿之日止。至于张振华、唐娟要求复星保险公司继续履行《复星联合康乐一生（2019版）重大疾病保险合同》的主张，如上所述，张振华是在保险合同等待期后才确诊保险合同约定的重大疾病，复星保险公司主张保险合同终止缺乏依据，根据《复星联合康乐一生（2019版）重大疾病保险合同》第2.3.2.1.2条“被保险人在保险期间内因意外，或在本合同生效（若曾复效，则自本合同最后复效）之日起180天后因非意外的原因在本公司指定或认可的医疗机构由专科医生确诊初次发生本合同列明的一种或多种重大疾病，则自确诊后本合同首个保险费约定交纳日开始，直至本合同最后一次保险费约定交纳日止，本公司豁免前述期间内本合同应交纳的保险费。本公司视豁免的保险费为已交纳的保险费，本合同继续有效”的约定，《复星联合康乐一生（2019版）重大疾病保险合同》应继续履行。依照《中华人民共和国保险法》第十一条、第十四条、第三十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、被告复星联合健康保险股份有限公司于本判决发生法律效力之日起五日内向原告张振华、唐娟赔付保险金390000元。二、被告复星联合健康保险股份有限公司于本判决发生法律效力之日起五日内向原告张振华、唐娟支付逾期赔付利息损失，利息以390000元为基数，自2020年2月13日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率标准计付至款项清偿之日止。三、原告张振华、唐娟与被告复星联合健康保险股份有限公司签订的《复星联合康乐一生（2019版）重大疾病保险合同》（合同号V96190000070275）继续履行。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7228元，由被告复星联合健康保险股份有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 长  肖晓丹人民陪审员  卢敏鸿人民陪审员  王栩舜二〇二一年二月七日书 记 员  梁玉华