北京市西城区人民法院民 事 判 决 书（2020）京0102民初28124号原告：中国太平洋财产保险股份有限公司北京分公司，住所地北京市西城区复兴门内大街**远洋大厦**。负责人：武博，总经理。委托诉讼代理人：郭玉涛，北京格丰律师事务所律师。委托诉讼代理人：李婷，北京格丰律师事务所实习律师。被告：邢海岗，男，1972年8月4日出生，满族，户籍地河北省承德市丰宁满族自治县。原告中国太平洋财产保险股份有限公司北京分公司（以下简称太平洋保险北京分公司）与被告邢海岗保证保险合同纠纷一案，本院立案受理后，依法公开开庭进行了审理。依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案适用普通程序，由审判员潘杰独任审理。原告太平洋保险北京分公司委托诉讼代理人郭玉涛、李婷到庭参加诉讼，被告邢海岗经经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告太平洋保险北京分公司向本院提出诉讼请求：1.邢海岗向太平洋保险北京分公司支付代偿本金76147.08元、利息1687.14元、逾期应付未付保险费8279.52元、滞纳金32895.45元；2.本案诉讼费和公告费由邢海岗承担。事实和理由：被告为向中国光大银行申请贷款，遂于2017年11月3日向原告投保个人贷款保证保险。2017年11月8日原告同意承保，并出具个人贷款保证保险保险单，被告每月应缴保险费2160元，保险费交付方式为每月同本息一并由中国光大银行代为划扣，被保险人为中国光大银行。双方《个人贷款保证保险条款》第四条约定，在保险期间内，投保人未能按照与被保险人签订的个人借款合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠的任何一期借款已达到保险单约定期限的，对于投保人未偿还的借款本金余额和利息，保险人将根据本合同的约定负责赔偿。2017年11月10日被告获得中国光大银行发放的贷款12万元。被告按约向中国光大银行偿还部分借款本息后，余下借款均未按期偿还，余下保险费也未再按期支付。原告按照保证保险合同约定向中国光大银行偿付其剩余贷款本金、利息并取得中国光大银行对被告享有的权利。原告为维护自身权益，起诉至人民法院。被告邢海岗经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，亦未提交答辩状。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。经本院庭审质证，太平洋保险北京分公司提交的个人贷款保证保险投保单、保险单和保险条款、邢海岗身份证复印件、贷款合同、贷款借据、对账单、权益转让确认书、保险费交纳系统记录等证据材料符合有效证据形式要求，本院对上述证据的真实性、关联性、合法性均予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：中国光大银行股份有限公司北京宣武支行（以下简称光大银行）与邢海岗签订《个人贷款合同》，约定贷款金额120000元，贷款期限36个月，自2017年11月10日至2020年11月10日;贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%；借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%。2017年11月2日，邢海岗向太平洋保险北京分公司申请投保，太平洋保险北京分公司向邢海岗签发个人贷款保证保险保险单，约定在保险期间内，投保人未能按照与被保险人签订的个人借款合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠的任何一期借款已达到保险单约定期限的，对于投保人未偿还的借款本金余额和利息，保险人将根据本合同的约定负责赔偿；保险期间根据借款合同中约定的借款期限确定，具体起止日期由投保人与保险人协商确定并在保险单中载明，最长不超过三年；保险金额根据借款金额以及按照借款合同约定的利率计算的借款期限的利息，由投保人、被保险人与保险人协商确定并在保险单中载明。除另有约定外，投保人应在本合同成立时交清保险费，保险费未交清前，本合同不生效，保险人不承担保险责任。个人贷款保证保险保险单载明：投保人邢海岗，被保险人光大银行；个人贷款保证保险金额142680元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保险费缴纳方式为每月交付保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含）的，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；从保险人理赔当日开始超过30天投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔之日起，按每日千分之一向保险人交纳违约金。投保人出现逾期或提前还款，保险人均有权要求投保人支付未付保费。2017年11月10日，光大银行向邢海岗发放贷款120000元。邢海岗在还款过程中，自2019年2月10日起开始逾期。2019年5月5日，太平洋保险北京分公司代邢海岗向光大银行偿还贷款77834.22元，其中包括借款本金76147.08元、利息1687.14元。太平洋保险北京分公司称，邢海岗每月应支付保险费2160元，是以120000元为基数，乘以1.8%计算得出。邢海岗实际欠付的保险费为8279.52元。本院认为，邢海岗与光大银行签订的个人贷款合同、邢海岗与太平洋保险公司签订的保证保险合同，系各方的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。邢海岗应当按照借款合同的约定按期足额偿还借款，并按照保证保险合同的约定支付保险费。投保人邢海岗在借款后未能按照合同约定偿还借款，导致保险事故发生，保险人太平洋保险公司依据保证保险合同的约定承担保险责任，代投保人邢海岗偿还了欠付的借款本金、利息及罚息等，足额赔付了被保险人光大银行在本次保险事故中的损失。现太平洋保险公司依据法律规定及保险合同的约定，有权在其保险赔偿金额范围内向邢海岗行使代位求偿权，有权按照合同约定要求邢海岗支付逾期的保险费，故太平洋保险公司要求邢海岗支付理赔款及未付保险费的诉讼请求，符合合同约定，本院予以支持。关于太平洋保险公司主张违约金一节，因邢海岗未及时将理赔款和保险费支付给太平洋保险公司，存在违约行为，应当承担违约责任。案涉保险单约定“投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔之日起，按每日千分之一向保险人交纳违约金。”本案中，邢海岗既是保证保险合同的投保人，亦是借款合同的借款人，在借款合同履行过程中，邢海岗除按月偿还借款本息外，还按月支付保险费。在综合考虑借款人的融资成本后，本院认为保险合同中约定的违约金计算标准过高，故调整为以太平洋保险公司实际支付的理赔款77834.22元和未付保险费8279.52元为基数，自2019年5月5日起至2020年5月20日，2019年8月19日前按中国人民银行一年期贷款利率标准计算（4.35%），2019年8月20日至2020年5月20日，按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率标准计算，违约金确定为3596.02元。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第六十条第一款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（四）》第七条、第八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、本判决生效之日起七日内，被告邢海岗偿还原告中国太平洋财产保险股份有限公司北京分公司理赔款77834.22元；二、本判决生效之日起七日内，被告邢海岗偿还原告中国太平洋财产保险股份有限公司北京分公司逾期保险费8279.52元；三、本判决生效之日起七日内，被告邢海岗偿还原告中国太平洋财产保险股份有限公司北京分公司违约金3596.02元；四、驳回原告中国太平洋财产保险股份有限公司北京分公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2680元及公告费560元，由被告邢海岗负担（本判决生效之日起七日内交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于北京市第二中级人民法院。审判员  潘杰二〇二一年二月二日书记员  宋杰