苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书（2021）苏0509民初15号原告：中国太平洋财产保险股份有限公司苏州分公司,住所地苏州市苏州工业园区苏雅路158号。法定代表人：黄垚，该公司总经理。委托诉讼代理人：周文，江苏云贤律师事务所律师。委托诉讼代理人：邵冰妍，江苏云贤律师事务所律师。被告：刘萍英,女，1969年5月8日生,汉族，住苏州市吴江区。原告中国太平洋财产保险股份有限公司苏州分公司（以下简称太平洋保险公司）与被告刘萍英保证保险合同纠纷一案，本院于2021年1月4日立案后，依法由审判员徐娟适用简易程序公开开庭进行了审理。原告太平洋保险公司的委托诉讼代理人周文到庭参加诉讼，被告刘萍英经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告太平洋保险公司向本院提出诉讼请求：1.被告立即归还理赔款93397.66元；2.被告支付逾期保费5279.79元；3.被告支付违约金12795.48元（自2020年2月21日起按应付款93397.66元的千分之一每日为标准，暂算至2020年7月6日，主张至实际清偿之日）；4.本案的诉讼费用由被告承担。事实和理由：2018年8月3日，刘萍英与中国光大银行股份有限公司吴江支行（以下简称光大银行吴江支行）签订《个人贷款合同》一份，约定刘萍英向光大银行吴江支行借款15万元，合同对借款利率、期限、还款方式等作出明确约定。同时，刘萍英作为投保人就该笔贷款向原告投保信用保证保险，以光大银行吴江支行作为被保险人，与原告签订《个人贷款保证保险保险单》，约定每月保费率为1.2%，若投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔开始超过30天投保人仍未向保险人归还全部款项的，视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔之日起，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。2018年8月3日，光大银行吴江支行按照《个人贷款合同》约定向刘萍英发放贷款，因刘萍英未履行约定的还款义务，原告依约向保险人进行理赔。原告理赔后，刘萍英始终不予偿还，故原告起诉至法院，请求法院依法判决。被告刘萍英未作答辩。经审理查明：2018年7月30日，刘萍英向太平洋保险公司投保了《个人贷款保证保险单》（保单号：ASUZ00CZ2518Q001778B），被保险人为光大银行吴江支行，保险金额为178350元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费率为1.2%，每月保险费金额1800元，缴费日期为银行扣款之日。保险单“特别约定”一栏载明：投保人允许被保险人从指定的账户中代保险人扣除每月应交保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔之日起按每日千分之一向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金等；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段时间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费*当期实际承保天数/30。刘萍英在保险单正面“投保人声明：本人已知悉、理解、认可并仔细核对本保险单的全部内容，愿意按照本保险单的约定投保本保险，没有异议。”下方投保人签名栏签字。2018年8月3日，刘萍英作为借款人，光大银行吴江支行作为贷款人，签订编号为3712×××736号的《个人贷款合同》一份，合同约定：借款人向贷款人借款15万元用于生产生活所需，借款期限为36个月，自2018年8月3日至2021年8月3日；贷款利率为中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮50%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为7.125%，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行；还款方式为等额还本付息还款方式偿还贷款本息，本合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准；借款人未按本合同约定期限归还贷款本金或利息的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止，逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调。2018年8月3日，光大银行吴江支行依约向刘萍英发放贷款15万元用于生产生活所需，相应的贷款借据中载明首期执行贷款年利率7.125%。贷款发放后，刘萍英自2019年12月3日起未能按期足额支付贷款本息，故光大银行吴江支行向太平洋保险公司索赔，太平洋保险公司于2020年2月21日向被保险人光大银行吴江支行赔付了代偿款93397.66元。同时，光大银行吴江支行向太平洋保险公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认收到上述款项，并同意将其对刘萍英追偿的全部权益转让给太平洋保险公司。刘萍英已经付清截至2019年11月3日的保费，自2019年11月4日至贷款本息清偿之日即2020年2月21日产生保费6480元，扣除刘萍英已支付的1200.21元，尚结欠5279.79元。以上事实，有原告提供的《太平洋保险个人贷款保证保险保险单》、《中国光大银行个人贷款合同》、贷款借据、代偿债务与权益转让确认书、消费信贷对账单、保费截图以及原告委托诉讼代理人的当庭陈述等证据予以证实。本院认为，被告刘萍英向原告太平洋保险公司投保个人贷款保证保险，原告太平洋保险公司予以承保并出具保单，双方之间成立合法有效的保险合同关系。被告刘萍英与光大银行吴江支行签订的《中国光大银行个人贷款合同》是双方当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均有义务全面履行合同。因被告刘萍英自2019年12月3日起未按约足额向被保险人光大银行吴江支行归还贷款本息，即发生保险事故，原告太平洋保险公司根据保险合同约定，向被保险人光大银行吴江支行赔付了贷款本息93397.66元。依据保险合同约定，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，故原告太平洋保险公司主张被告刘萍英偿还其向光大银行吴江支行赔付的贷款本息93397.66元、逾期保费5279.79元的诉讼请求，本院予以支持。关于违约金，保险单“特别约定”处载明，从保险人理赔当日起超过30天投保人仍未向保险人归还上述款项的，视为违约，投保人应自保险人理赔之日起以尚欠全部款项为基数按每日千分之一的标准计付违约金，该违约金约定明显过高，且原告太平洋保险公司未能提供证据证明其损失范围，故本院结合合同的履行情况、过错程度等因素依法酌情调整为自2020年2月21日起以代偿本息93397.66元为基数按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.95倍计算至实际给付之日止。被告刘萍英经本院合法传唤未到庭应诉，视为放弃相关诉讼权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘萍英应于本判决生效之日起十日内支付原告中国太平洋财产保险股份有限公司苏州分公司保险理赔款93397.66元；二、被告刘萍英应于本判决生效之日起十日内支付原告中国太平洋财产保险股份有限公司苏州分公司逾期保费5279.79元；三、被告刘萍英应于本判决生效之日起十日内支付原告中国太平洋财产保险股份有限公司苏州分公司违约金（以本金93397.66元为基数，自2020年2月21日起按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.95倍计算至被告实际给付之日止）。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1265元，由原告中国太平洋财产保险股份有限公司苏州分公司负担102元，由被告刘萍英负担1163元，被告负担部分于于本判决生效之日起十日内直接给付原告，原告已预交的案件受理费本院不再退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名：苏州市中级人民法院；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号：10×××76），并将已交上诉费的凭证提交本院。审判员 徐 娟二〇二一年二月四日书记员 张滢莉附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任第一百十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。