安徽省凤阳县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）皖1126民初11号 原告：徽商银行股份有限公司凤阳支行，住所地安徽省凤阳县府城镇府西街190号办公楼，统一社会信用代码913411260875520187。 负责人：卢书权，该行行长。 委托诉讼代理人：谢其国，安徽苏滁律师事务所律师。 被告：张登元，男，1986年6月28日出生，汉族，初中文化，农民，住安徽省凤阳县。 被告：张孝莲，女，1988年2月6日出生，汉族，初中文化，农民，户籍地安徽省凤阳县，现住安徽省定远县。 被告：凤阳凤仪置业有限责任公司，住所地安徽省滁州市凤阳县板桥镇硅工业园，统一社会信用代码9134112659144661XJ。 法定代表人：乔之祥，该公司董事长。 委托诉讼代理人：陈勇,凤阳县板桥镇法律服务所法律工作者。 原告徽商银行股份有限公司凤阳支行（以下简称徽行凤阳支行）与被告张登元、张孝莲、凤阳凤仪置业有限责任公司（以下简称凤仪公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月4日立案后，依法适用简易程序，于2021年2月8日公开开庭进行了审理。原告徽行凤阳支行的委托诉讼代理人谢其国、被告张登元、张孝莲、凤仪公司的委托诉讼代理人陈勇到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 徽行凤阳支行向本院提出诉讼请求：1．判令张登元、张孝莲清偿借款本金175480.02元及利息、罚息和复利（截止到2020年6月15日的利息为849.14元，截止到2020年7月6日的罚息为22.82元、复利为4.37元，以后按合同约定执行）；2．张登元、张孝莲支付律师代理费3000元；3.凤仪公司对上述借款承担连带清偿责任；4．如三被告未按判决日期履行还款义务，徽行凤阳支行有权申请拍卖、变卖张登元所有的位于安徽省凤阳县307省道与金陵路交叉口凤仪花园19幢商业125室的不动产，徽行凤阳支行对拍卖、变卖价款享有优先受偿权。诉讼过程中，徽行凤阳支行认可张登元后期还款的事实，对于第一项诉请的诉讼标的变更为：借款本金154130.61元及利息、罚息、复利，利息自2021年1月15日开始计算，罚息、复利自2021年2月15日开始计算，标准按合同约定执行。 事实与理由：2015年1月9日，徽行凤阳支行与张登元、张孝莲签订《个人住房（商业用房）抵押借款合同》，合同约定：张登元、张孝莲从徽行凤阳支行处借款29万元用于购房；借款期限为120个月；借款利息为浮动利率，即在中国人民银行规定的同期同档次贷款基准利率基础上上浮20%确定；贷款发放前，如中国人民银行调整贷款基准利率，按贷款发放日贷款基准利率及浮动比例确定贷款利率；贷款发放后，如遇中国人民银行调整贷款基准利率的，借款利率的变动执行浮动利率，利率自次年1月1日开始调整；张登元、张孝莲按月等额本息还款法归还贷款；如本合同项下贷款逾期，则徽行凤阳支行有权自逾期之日起按借款利率上浮50%计收罚息，未支付的利息按罚息利率计收复利；如张登元、张孝莲未按约定偿还借款本息或支付其他应付款项，则构成违约；违约后，徽行凤阳支行有权宣布借款立即到期，要求张登元、张孝莲立即清偿借款本息及相关费用，以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用由张登元、张孝莲承担；如发生纠纷，由徽行凤阳支行所在地法院管辖。双方约定以安徽省凤阳县307省道与金陵路交叉口凤仪花园19幢商业125室的不动产抵押担保该笔借款，担保的范围包括借款本金、利息、罚息及实现债权费用等，并于2015年8月14日办理了预抵押登记。 2014年9月8日，徽行凤阳支行与凤仪公司签订《按揭贷款业务合作协议》，协议约定凤仪公司同意对购房者按本协议的约定承担阶段性连带责任保证。 2015年8月28日，徽行凤阳支行将贷款发放给张登元、张孝莲，但截至2020年6月28日，张登元、张孝莲已累计超过9期未归还贷款本息。现徽行凤阳支行宣布贷款立即到期，要求三被告立即清偿全部剩余贷款本息。后，张登元又陆续偿还借款本息，截至庭审日，银行信贷系统显示张登元、张孝莲尚欠借款本金154130.61元，不欠利息、罚息及复利。 张登元承认徽行凤阳支行的全部诉讼请求。 张孝莲辩称，其与张登元已经离婚，不应再承担债务。请求依法判决。 凤仪公司辩称，同意根据担保合同的约定承担担保责任。请求依法判决。 徽行凤阳支行为证明其诉讼请求成立，向本院提交了《个人住房（商业用房）抵押借款合同》、借款凭证、记账凭证/业务通知单、凤阳县不动产登记中心预告备案表、贷款明细表及系统截图、《按揭贷款业务合作协议》、股东会决议、《凤阳县商品房预售合同》、宣布借款提前到期通知书及EMS邮件回执、委托代理合同及代理费支付凭证等证据。经质证，张登元、张孝莲、凤仪公司对上述证据的真实性均无异议，凤仪公司对其中《按揭贷款业务合作协议》的证明目的有异议，认为担保责任的承担应根据合同约定。经审查，本院对上述证据的真实性予以确认，并对凤仪公司的质证意见予以采纳。 张登元、张孝莲、凤仪公司未提交证据。 经审理，本院对徽行凤阳支行主张的案件事实予以确认。另补充查明：徽行凤阳支行与凤仪公司签订的《按揭贷款业务合作协议》第三条约定：在借款人办妥正式抵押登记手续（不含抵押预告登记），并将房屋他项权证交乙方（徽行凤阳支行）收押之前，甲方（凤仪公司）同意为借款人（购房人）提供偿还贷款本息的阶段性连带责任保证，并在甲方指定账户上存入贷款总额10%的款项作为保证金，为借款人提供保证金质押担保，未经乙方同意，甲方不得动用该款项，乙方对该款项具有优先受偿权。如借款人在甲方提供阶段性连带责任保证期间未按合同约定履行还款义务，甲方保证在接到乙方书面催款通知后5日内承担保证责任。如甲方未主动履行上述还款义务，即表示甲方授权乙方从其开立的账户中扣收。审理中，对于凤仪公司提供的质押保证金账户情况，凤仪公司、徽行凤阳支行均陈述认可保证金账户资金已被多家法院扣划，目前保证金账户无余额。张登元认可房屋已经交付，房产证手续目前正在办理之中。凤仪公司陈述正式抵押登记没有办理的原因是未通过验收，目前已验收合格，张登元应缴纳的契税等费用已缴纳，办理房产证所需手续已全部提交，现正在办理之中。 张登元与张孝莲于2017年5月3日协议登记离婚。 徽行凤阳支行为本案诉讼支付律师代理费3000元。 本院认为，本案争议的焦点：一、张孝莲应否承担还款义务；二、本案债权数额的认定；三、凤仪公司应否承担连带清偿保证责任；四、徽行凤阳支行对预抵押不动产能否行使优先受偿权。 关于争议焦点一。当事人应当按照约定全面履行自己的义务。张孝莲系作为共同借款人在《个人住房（商业用房）抵押借款合同》上签名，其作为一个完全民事行为能力人理应与张登元承担共同还款义务，其与张登元的婚姻状况及对夫妻共同债务内部如何承担的约定不能对抗于债权人徽行凤阳支行，故张孝莲抗辩其不应承担还款义务的理由不能成立，本院不予采纳。 关于争议焦点二。徽行凤阳支行主张借款本金尚欠154130.61元，目前利息不结欠，之后的利息按合同约定执行。张登元对上述欠款情况不持异议，本院予以确认。关于利息部分，合同约定的浮动利率标准系根据中国人民银行规定的同期同档次贷款基准利率，因贷款基准利率现已不再公布，故之后的利息标准应按全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率予以确定。涉案借款合同约定的还款方式虽为按月还款，但同时又约定未按期还款即构成违约，徽行凤阳支行则有权宣布债权全部到期。故徽行凤阳支行在本案中主张全部债权符合合同约定，本院予以支持。借款合同约定债务人还应承担实现债权产生的费用，结合本案借款利息、罚息等约定标准，徽行凤阳支行主张代理费3000元，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。 关于争议焦点三。涉案债权的担保系混合担保，既有凤仪公司提供的阶段性连带保证担保还有债务人提供的不动产抵押担保。根据凤仪公司与徽行凤阳支行签订的《按揭贷款业务合作协议》约定：“在借款人办妥正式抵押登记手续（不含抵押预告登记），并将房屋他项权证交徽行凤阳支行收押之前，凤仪公司同意为借款人提供偿还贷款本息的阶段性连带责任保证”。该合同未明确约定凤仪公司的保证范围，未约定债权人实现债权的方式，根据法律规定，债权人应当先就债务人提供的物的担保实现债权。且根据合同约定，凤仪公司仅在抵押登记手续办理之前承担阶段性连带保证。而办理抵押登记的法律后果是债权人能够对担保物权行使优先受偿权，因本案目前已经具备办理不动产所有权的登记条件，债权人能够依据合同约定行使优先受偿权。故，凤仪公司在本案中不应再承担阶段性连带清偿保证责任。徽行凤阳支行的该部分诉讼请求，本院不予支持。 关于争议焦点四。张登元提供的物权担保已于2015年8月14日办理抵押预告登记，但至今未办理抵押登记。根据《最高人民法院关于适用有关担保制度的解释》第五十二条规定：“当事人办理抵押预告登记后，预告登记权利人请求就抵押财产优先受偿，经审查存在尚未办理建筑物所有权首次登记、预告登记的财产与办理建筑物所有权首次登记时的财产不一致、抵押预告登记已经失效等情形，导致不具备办理抵押登记条件的，人民法院不予支持；经审查已经办理建筑物所有权首次登记，且不存在预告登记失效等情形的，人民法院应予支持，并应当认定抵押权自预告登记之日起设立”。本案的审理中，张登元设定预抵押的房屋正在办理房产证手续，且不存在预告登记失效的情形。故，涉案抵押权应认定自2015年8月14日预告登记之日起设立，徽行凤阳支行对抵押物主张行使优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。 综上，依据《中华人民共和国民法典》第三百九十二条、第三百九十四条、第四百一十条、第四百六十五条第一款、第五百零九条第一款、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《最高人民法院关于适用有关担保制度的解释》第五十二条规定，判决如下： 一、被告张登元、张孝莲于本判决生效后十日内偿还原告徽商银行股份有限公司凤阳支行借款本金154130.61元及利息、罚息、复利，利息自2021年1月15日开始计算，罚息、复利自2021年2月15日开始计算，标准按合同约定执行，其中浮动利率执行标准按一年期贷款市场报价利率确定； 二、被告张登元、张孝莲于本判决生效后十日内支付原告徽商银行股份有限公司凤阳支行律师代理费3000元； 三、如被告张登元、张孝莲不能按本判决确定的时间偿还上述债务，原告徽商银行股份有限公司凤阳支行有权对被告张登元名下位于安徽省凤阳县307省道与金陵路交叉口凤仪花园19幢商业125室的房产抵押物拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权； 四、驳回原告徽商银行股份有限公司凤阳支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3383元，减半收取1691.5元，由被告张登元、张孝莲负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省滁州市中级人民法院。 审判员  赵燕 二〇二一年二月二十六日 书记员  杨婷 附相关法律条文： 《中华人民共和国民法典》 第三百九十二条：被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以请求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。 第三百九十四条：为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第四百一十条：债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 第四百六十五条：依法成立的合同，受法律保护。 依法成立的合同，仅对当事人具有法律约束力，但是法律另有规定的除外。 第五百零九条：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。 第五百七十七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第六百七十四条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第六百七十五条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第六百七十六条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于适用有关担保制度的解释》第五十二条：当事人办理抵押预告登记后，预告登记权利人请求就抵押财产优先受偿，经审查存在尚未办理建筑物所有权首次登记、预告登记的财产与办理建筑物所有权首次登记时的财产不一致、抵押预告登记已经失效等情形，导致不具备办理抵押登记条件的，人民法院不予支持；经审查已经办理建筑物所有权首次登记，且不存在预告登记失效等情形的，人民法院应予支持，并应当认定抵押权自预告登记之日起设立。