云南省峨山彝族自治县人民法院民 事 判 决 书（2021）云0426民初23号原告：中国人民财产保险股份有限公司玉溪市分公司。住所地：云南省玉溪市高新区东风南路8号。统一社会信用代码：915304002176601819。负责人：谢霍，该分公司总经理。委托诉讼代理人：宋伟，云南浩亚律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。委托诉讼代理人：李福德，云南浩亚律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。被告：林文学，男，1976年7月8日出生，哈尼族，住云南省玉溪市峨山彝族自治县。原告中国人民财产保险股份有限公司玉溪市分公司（以下简称财产保险玉溪市分公司）与被告林文学保证保险合同纠纷一案，本院于2021年1月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告财产保险玉溪市分公司的委托诉讼代理人李福德到庭参加诉讼。被告林文学经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告财产保险玉溪市分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告林文学立即支付原告保险代偿款人民币53335.53元，违约金7529元（违约金以53335.53为基数，按年利率15.4%计算自2019年11月8日至2020年10月7日），共计60864.53元；自2020年10月8日起的违约金，以尚未清偿的保险代偿款为基数，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）的4倍计算至款项付清之日止。2.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2018年10月12日，被告向原告投保个人信用贷款保证保险。2018年10月16日，原告向被告出具《个人信用贷款保证保险保险单》，由原告为被告在中国光大银行股份有限公司昆明前卫支行（以下简称光大银行昆明前卫支行）的68000元贷款本息提供保险保证，每月保险费1128.48元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，赔偿等待期为80天等。特别约定:保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人未向保险人归还全部赔偿款项，视为投保人违约，从保险人赔偿当日开始按每日千分之一计算违约金等。2018年10月19日，光大银行昆明前卫支行与被告签订《个人贷款合同》，该贷款的发放条件为被告在原告处投保了个人贷款保证保险，贷款金额68000元，贷款期限为36个月，贷款年利率为6.65%等。同日，光大银行昆明前卫支行向被告发放贷款68000元。因被告未按期还本付息，光大银行昆明前卫支行向原告发出《索赔申请书》，2019年11月8日原告为被告代偿53335.53元（含剩余本金52246.50元、利息1048.40元、罚息40.63元），光大银行昆明前卫支行同日向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，将对被告追偿的全部权益转让给原告。因被告作为投保人未向作为被保险人的光大银行昆明前卫支行履行还本付息义务，原告作为保险人理赔后有权向被告主张相应的权利，为此诉至法院，望判如所请。被告林文学未作答辩。原告财产保险玉溪市分公司围绕诉讼请求依法提交了以下证据：1.营业执照、法定代表人身份证明、身份证各1份；2.被告身份证1份；3.《个人信用贷款保证保险投保单》、《个人信用贷款保证保险保险单》各1份；4.《个人贷款合同》、贷款借据各1份；5.《索赔申请书》、《代偿债务与权益转让确认书》、《代偿债务通知书》、《消费信贷对账单》各1份。被告林文学未提交证据。上述证据来源合法、内容客观真实，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年10月16日，原告向被告出具《个人信用贷款保证保险保险单》，并经双方签名确认。保险单载明：投保人为林文学，被保险人为光大银行昆明前卫支行，保险人为财产保险玉溪市分公司，贷款金额为68000元，保险费为40625.28元，保险金额为75196.01元，保险费率为月利率1.5007%，赔偿等待期为80天，险种为个人信用贷款保证保险，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起,至清偿全部贷款本息之日止。保费缴纳方式为投保人每月按时缴纳保费1128.48元，缴费日期为银行扣款之日。特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年10月19日，贷款人光大银行昆明前卫支行与借款人林文学签订《个人贷款合同》，贷款金额为68000(于2018年10月19日发放)，贷款期限为36个月，自2018年10月19日至2021年10月19日止。贷款还款方式为按月等额还本付息。贷款利率为年利率6.65%，利息自贷款发放之日起计算。保险：林文学已经在财产保险玉溪市分公司投保了编号为PBBR201853040000000350号个人信用贷款保证保险，投保人为林文学，被保险人为光大银行昆明前卫支行。因被告林文学未能按照借款合同的约定履行还本付息义务，逾期达到80天，截至2019年11月8日拖欠贷款本金及利息合计53335.53元。财产保险玉溪市分公司于2019年11月8日向被保险人光大银行昆明前卫支行赔付了保险金总计53335.53元（含剩余本金52246.50元、利息1048.40元、罚息40.63元）。光大银行昆明前卫支行向财产保险玉溪市分公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认收到上述款项，并同意以此解决保险单项下的全部索赔。同时，光大银行昆明前卫支行在财产保险玉溪市分公司依法向投保人林文学追偿过程中，将依法提供一切必要协助，以利财产保险玉溪市分公司合法权益的实现。本院认为，林文学向财产保险玉溪市分公司投保个人信用贷款保证保险，财产保险玉溪市分公司予以承保并出具保单，双方之间成立合法有效的保证保险合同关系。林文学与光大银行昆明前卫支行签订的《个人贷款合同》系依法成立的合同，受法律保护，对双方当事人具有法律约束力。现林文学在借款期内未能按期足额偿还借款本息，属违约行为。根据保证保险合同的约定，财产保险玉溪市分公司向被保险人光大银行昆明前卫支行赔付了贷款本息共计53335.53元，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项，因此财产保险玉溪市分公司主张林文学偿还其向光大银行昆明前卫支行赔付的贷款本息53335.53元的诉讼请求，本院予以支持。对原告请求被告以代偿款为基数按年利率15.4%计付违约金，未超过合同约定，但是被告的违约行为给原告造成的损失相当于银行同期贷款利息损失，原告的计算方法明显高于实际损失，加之原告每月固定收取保险费。综合以上因素，本院将违约金调整为按年利率6.65%计算，超出部分，本院不予支持。关于违约金起算时间，合同约定从保险人赔偿当日开始计算，即原告赔偿日2019年11月8日起算违约金，符合本案事实，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第一百八十六条、第四百六十五条、第五百零二条，《中华人民共和国保险法》第十条，第十三条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条,《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告林文学于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司玉溪市分公司保险代偿款53335.53元及违约金（违约金以所欠款项53335.53元为基数，自2019年11月8日起至款项付清之日止，按年利率6.65%计付）；二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司玉溪市分公司的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1322元，减半收取661元，由被告林文学负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省玉溪市中级人民法院。本判决生效后，权利人申请执行的期限为本判决确定的履行期限届满后二年内。审判员  普文星二〇二一年二月七日书记员  袁 钰