苏州市姑苏区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0508民初5385号原告：苏州市金阊区广银农村小额贷款有限公司，住所地江苏省苏州市。法定代表人：邓云飞，该公司董事长。委托诉讼代理人：邵海新，江苏和合合律师事务所律师。委托诉讼代理人：朱惠娟，江苏和合合律师事务所律师。被告：苏州华福人力资源有限公司，住所地江苏省苏州市吴中区。法定代表人：沙欢。被告：沙雷，男，1980年8月11日出生，汉族，户籍地江苏省睢宁县。被告：杨芳丽，女，1989年8月7日出生，汉族，户籍地江西省九江市都昌县。被告：苏州智印劳务派遣有限公司，住所地江苏省苏州市高新区。法定代表人：沙雷。委托诉讼代理人：郭峰春（被告沙雷、苏州智印劳务派遣有限公司共同委托），江苏渟泓律师事务所律师。委托诉讼代理人：曹家馨（被告沙雷、苏州智印劳务派遣有限公司共同委托），江苏渟泓律师事务所实习律师。原告苏州市金阊区广银农村小额贷款有限公司（以下简称广银小贷公司）与被告苏州华福人力资源有限公司（以下简称华福人力公司）、沙雷、杨芳丽、苏州智印劳务派遣有限公司（以下简称智印劳务公司）民间借贷纠纷一案，本院于2020年9月10日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用简易程序，于2021年1月8日对本案公开开庭进行了审理。原告广银小贷公司的委托诉讼代理人邵海新、朱惠娟，被告杨芳丽及沙雷、智印劳务公司的委托诉讼代理人郭峰春、曹家馨到庭参加诉讼，被告华福人力公司经本院依法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广银小贷公司向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告华福人力公司立即偿还原告借款本金200万元，利息513149.99元(以200万元本金为基数，利息自2018年7月26日起，按月利率1.25%为标准计算至2019年7月26日；逾期利息自2019年7月27日起，以200万元本金为基数，按月利率2%为标准计算至实际给付之日止，现暂计算至2020年8月10日)律师费48581元，合计2561730.99元；2、请求判令原告享有对被告沙雷、杨芳丽共同抵押的房产以折价或者以拍卖、变卖该房产所得价款优先受偿权，受偿范围包括贷款本金、利息、律师费、诉讼费、保全费和实现抵押权等的费用；3、请求判令被告华福人力公司、沙雷、杨芳丽、智印劳务公司对上述债务承担连带保证责任；四、本案诉讼费由四被告承担。事实与理由：原告苏州市金阊区广银农村小额贷款有限公司与被告华福人力公司于2018年7月23日签订《最高额抵押担保借款合同》，约定借款人华福人力公司的最高本金限额为400万元，授信期间自2018年7月24日至2021年7月24日，被告沙雷、杨芳丽作为抵押人在授信期内为被告华福人力公司的借款提供了抵押担保，同时合同对于借款的计息和付息及违约责任等作了相关约定。被告沙雷、杨芳丽将其共同所有的坐落于苏州市合晋世家X幢房屋一套抵押给原告，并办理了抵押登记手续。原告于2018年7月26日根据被告华福人力公司的申请向其发放200万元的贷款，月利率1.25%，贷款期限：2018年7月26日至2019年7月26日。原告与四被告于2018年7月23日签订了《最高额不可撤销担保书》，约定四被告对上述借款提供连带保证责任。被告华福人力公司不能依约履行偿还本息义务，截止2020年8月10日，尚欠原告本金200万元及利息513149.99元。原告多次联系四被告要求及时偿还本息，并承担保证责任，均无果，故为维护原告的合法权益，原告依法提起诉讼，望支持原告所有诉请。被告华福人力公司未作答辩。被告沙雷、杨芳丽、智印劳务公司辩称，一、借款合同应当认定无效。首先小额贷款公司发放贷款应当坚持小额和分散的原则，法律规定对同一借款人贷款余额不得超过小额贷款公司净资本额5%，对于单一集团企业不得超过15%，根据企业信息公示显示，原告注册资本5000万，而在实际发放贷款过程中，一方面在合同中约定最高贷款额可达600万，另一方面提醒被告可以分摊处理，以至于造成几个被告同是一方相互嵌套，互作担保，合计贷出1000万元。原告此举有违相关规定，不是合法放贷行为。其次，套取金融机构贷款转贷的，或者未依法取得出借资格的出借人，以营利为目的发放贷款的，法院应当认定无效，在净资本额5000万元情况下，是否还有其他大额贷款，贷款资金从何而来，要求原告合理说明与相关证据。基于前述情况，被告不得不对原告放贷资格产生合理怀疑，须知原告该类性质的公司想要成立，需要经过严格筛选，需要由区政府完成预审等经历复杂程序，依法公示，上述程序资料是否依法提供，被告提出合理怀疑。二、借款合同存在显失公平，本合同双方是平等民事主体，但是本合同对原告几乎不设置任何义务，而对被告就贷款成立还款上设置大量义务，造成权利失衡。本借贷关系中，双方并未就巨额还款作出计划约定，除了笼统的截止时间外，没有其他时间点可以参考，但13条规定甲方有权选择决定乙方归还款项性质，这使得被告即便提前归还，也都被视为利息，根本无法偿还本金。三、原告主张利息过高，本合同中约定逾期还款利息加罚100%，即每年30%，原告此举有恶意提高债务利息的嫌疑，应当视为无端加重债务人负担的无效约定。当事人围绕诉讼请求依法提交了最高额抵押担保合同、最高额不可撤销担保书、不动产产权证、不动产登记证明、法律文书地址确认书、借款申请书、借款借据、聘请律师合同、国内支付业务收款回单、律师费发票、利息清单、支付清单等证据，根据原告陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年7月23日，贷款人（甲方）广银小贷公司与借款人（乙方）华福人力公司、抵押人（丙方）沙雷、杨芳丽签订金广高抵借字（2018）第008号《最高额保证担保借款合同》，合同约定：甲方根据乙方的需要，同意自2018年7月24日起至2021年7月24日（授信期间）止，向乙方提供最高本金限额为人民币400万元的授信，丙方对甲方在上述期间向乙方提供的授信额度，按照本合同的约定提供抵押担保。本合同项下贷款采用按月结息，结息日为每月的21日，贷款利息从借款借据载明的放款日起算，日利率为月利率的三十分之一，月利率为年利率的十二分之一。乙方应于每一结息日当日结息，结息日迟于贷款到期日的，乙方应于偿还贷款本金时一并支付贷款利息。乙方申请授信额度内贷款的，甲、乙双方无须逐笔签订《借款合同》，但乙方每次申请用款时，应提交符合甲方要求的《借款申请书》。甲方经审查同意放款的，具体贷款内容以相应的借款借据为依据。《借款申请书》与借款借据在借据的金额、期限、利率、用途等方面内容不一致的，双方同意以借款借据确定的内容为准。借款借据为本合同不可分割的组成部分。丙方同意按本合同约定为乙方在本合同项下的债务提供抵押担保。丙方抵押担保的主债权本金最高限额为人民币400万元，担保的范围包括贷款本金、利息、实现债权及抵押权的费用包括但不限于诉讼费、保全费、律师费、公告费等费用。乙方未按期偿还贷款的，对其未偿还部分从逾期之日起改按在原利率基础上加收100%计息。乙方未按本合同约定偿还贷款本金、支付利息或其他任何费用，致使甲方采取诉讼、仲裁等法律手段实现债权及担保权的，乙方应承担甲方实现债权及担保权而支出的全部费用包括律师费等费用。附抵押物清单，抵押物合晋世家7幢，设定抵押价值400万元。同日，沙雷、杨芳丽、智印劳务公司、华福人力公司向广银小贷公司出具《最高额不可撤销担保书》，内容为：作为保证人自愿为借款人华福人力公司在《最高额保证担保借款合同》项下结欠广银小贷公司的债务承担连带保证责任，保证担保的范围包括本金最高限额为400万元及该本金产生的利息（包括法定、约定利息、逾期利息及罚息、复利）、手续费及其他费用、违约金、损害赔偿金、实现主债权及担保债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等费用）。2018年7月24日，华福人力公司向广银小贷公司提交《借款申请书》，申请借款200万元，借款期限自2018年7月26日起至2019年7月26日止，贷款利率为月12.5‰，申请放款日为2018年7月26日，收款人：华福人力公司；开户行：中国银行苏州东山支行；账号：**×××02。2018年7月26日，广银小贷公司向华福人力公司上述指定账户划入贷款200万元。2018年7月25日，广银小贷公司与沙雷、杨芳丽就其名下位于合晋世家X幢XXX室不动产办理了抵押登记手续，登记的他项权利种类为最高额抵押，第4抵押顺位，债权数额为400万元。广银小贷公司提交四被告的法律文书送达地址确认书，沙雷、杨芳丽送达地址为梧桐树花园X幢XXX室，智印劳务公司送达地址为苏州凤凰山路合晋世家X幢XXX室，华福人力公司送达地址为苏州凤凰山路合晋世家X幢XXX室。另查明，广银小贷公司于本案借款合同签订同日又分别与借款人沙雷、杨芳丽、智印劳务公司签订《最高额保证担保借款合同》，编号分别为金广高抵借字（2018）第005、006、007号，均由沙雷、杨芳丽以合晋世家X幢XXX室不动产作为抵押担保，三合同借款人实际借款300万元、300万元、200元。同时四被告分别为四合同的借款人提供担保，签订《最高额不可撤销担保书》。广银小贷公司提交了利息支付清单，原告陈述，2018年8月21日借款人华福人力公司转账21666.67元；2018年9月22日、9月26日沙雷分别向原告转账6万元和69200元，因沙雷、杨芳丽、智印劳务公司、华福人力公司均有借款，经贷款人同意，对其付款在各自借款中按比例作分配（以下同），其中本案25850元，沙雷案38750元，杨芳丽案38750元，智印劳务公司案25850元；2018年10月22日华福公司向原告转账125000元，其中本案25000元，沙雷案37500元，杨芳丽案37500元，智印公司案25000元；2018年11月21日杨芳丽向原告转账20000元、20000元、50000元，共计90000元，2018年11月30日沙雷向原告转账支付39166.67元，合计129166.67元，其中本案25833.33元，沙雷案38750元，杨芳丽案38750元，智印公司案25833.34元；2018年12月22日杨芳丽向原告转账37500元，其中本案7500元，沙雷案11250元，杨芳丽案11250元，智印公司案7500元；2019年1月2日杨芳丽向原告转账17万元，其中本案34000元，沙雷案51000元，杨芳丽案51000元，智印公司案34000元；2019年6月26日沙欢向原告转账方式转账40万元，其中本案8万元，沙雷案12万元，杨芳丽案12万元，智印公司案8万元；2019年8月24日沙欢向原告转账10万元，其中本案2万元，沙雷案3万元，杨芳丽案3万元，智印公司案2万元；2019年9月10日沙欢向原告转账10万元，其中本案2万元，沙雷案3万元，杨芳丽案3万元，智印公司案2万元；2019年12月2日杜永梅代沙雷向原告转账4笔5万共计20万元，其中本案4万元，沙雷案6万元，杨芳丽案6万元，智印公司案4万元。2020年8月10日，广银小贷公司与江苏和合合律师事务所签订《聘请律师合同》，该所接受原告的聘请，指派该所律师担任本案的委托代理人，其中约定的律师代理费为21287元。经查，苏州智印劳务派遣有限公司于2012年3月2日注册登记，法定代表人沙雷，持股比例为50％。苏州华福人力资源有限公司于2015年7月27日注册登记，原法定代表人沙雷，2018年10月26日法定代表人变更为沙欢，是1人公司。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。原告与被告华福人力公司、杨芳丽、沙雷签订的《最高额抵押担保借款合同》系当事人真实意思表示，合法有效。原告依约履行了放款义务，被告华福人力公司未按约还本付息，其行为已经构成违约，原告要求被告华福人力公司归还全部贷款本息的诉讼请求，符合合同约定和法律规定。被告认为借款合同无效的抗辩意见，证据不足，本院不予采信。根据被告的还款情况，经核算，截至2019年12月2日，被告华福人力公司结欠本金1993483.34元，利息及逾期利息为181716.22元，被告华福人力公司理应归还，并应支付以本金1993483.34元为基数自2019年12月3日起按年利率24%计算至2020年8月19日、自2020年8月20日起按年利率15.4%计算至实际给付之日止的逾期利息。关于抵押，被告沙雷、杨芳丽就其名下位于合晋世家X幢XXX室不动产作为上述借款作抵押担保，且已办理了抵押登记手续，抵押权依法设立，原告要求对该抵押房产行使优先受偿权的诉讼请求符合合同约定和法律规定，本院予以支持。关于担保，被告沙雷、杨芳丽、智印劳务公司、华福人力公司分别相互向原告出具《最高额不可撤销担保书》，承诺对借款承担连带保证责任，系其各方真实意思表示，且各方共同参与还款分配各自还款比例，故其担保成立有效，原告要求被告沙雷、杨芳丽、智印劳务公司对被告华福人力公司的债务承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。关于律师费，出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但超过司法保护上限的部分人民法院不予支持，本案逾期利息已按司法保护上限予以支持，故对原告律师费的诉讼请求，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第一百九十五条、第一百九十九条、第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十八条第一款、第二十九条、第三十一条第二款和《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民法典＞时间效力的若干规定的规定》第一条之规定，判决如下：一、被告苏州华福人力资源有限公司于本判决发生法律效力之日起十日内归还原告苏州市金阊区广银农村小额贷款有限公司借款本金人民币1993483.34元，以及截至2019年12月2日的利息及逾期利息181716.22元，并支付逾期利息（以本金1993483.34元为基数自2019年12月3日起按年利率24%计算至2020年8月19日、自2020年8月20日起按年利率15.4%计算至实际给付之日止）。二、如被告苏州华福人力资源有限公司未履行上述债务（含案件受理费），原告苏州市金阊区广银农村小额贷款有限公司有权就抵押的位于合晋世家X幢XXX室不动产经协议折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿。三、被告沙雷、杨芳丽、苏州智印劳务派遣有限公司对被告苏州华福人力资源有限公司的上述第一项债务承担连带清偿责任。四、驳回原告苏州市金阊区广银农村小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费29364元，减半收取14682元，由原告苏州市金阊区广银农村小额贷款有限公司负担571元，由被告苏州华福人力资源有限公司、沙雷、杨芳丽、苏州智印劳务派遣有限公司共同负担14111元，并于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。审判员  朱勇健二〇二一年二月二十日书记员  王 斌