呼和浩特市赛罕区人民法院   民事判决书   （2020）内0105民初3580号   原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市顺义区马坡地区顺安路68号。   负责人：陈大鹏，该公司总裁。   委托诉讼代理人：赵斐然，内蒙古百宁律师事务所律师。   委托诉讼代理人：张帅，内蒙古百宁律师事务所律师。   被告:高进喜，男，1984年10月13日出生，蒙古族，呼和浩特金桥经济技术开发区管理委员会员工，住呼和浩特市。   原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称民生银行信用卡中心）与被告高进喜信用卡纠纷一案，本院于2020年5月29日立案后，依法适用简易程序,公开开庭进行了审理。原告民生银行信用卡中心的委托诉讼代理人赵斐然、张帅，被告高进喜到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   民生银行信用卡中心向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告偿还截至2020年3月5日通宝白领卡信用卡逾期欠费106,345.9元（其中信用卡欠款本金82,906.85元，费用23,439.05元）及至欠款清偿之日止的费用，利息(按《领用合约》的约定计算)；2.判令被告向原告偿还截至2020年3月5日传统-40标准白金卡信用卡逾期欠款113,249.54元（其中信用卡欠款本金93,900.52元，利息3254.9元，费用16,094.12元）及至欠款偿清之日止的费用，利息(按《领用合约》的约定计算)。3.以上合计219,595.44元。4.判令本案的全部诉讼费用包含但不限于诉讼费，鉴定费，评估费，拍卖费，律师费以及诉讼行为实现债权所产生的其他费用，由被告承担。事实与理由，被告分别于2013年8月、2014年9月向原告民生银行信用卡中心申请办理信用卡两张，并填写了信用卡申请表，同时被告确认已经阅读并了解信用卡章程，《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》、《安全用卡指南》和信用卡收费标准等内容以及风险和责任。自愿遵守合约的规定，并签署了名字。领用合约约定了信用卡的申领、使用、费用、对账单、有效期、保证责任、重要安全事项等内容。依被告的申请，原告核准并分别向被告发放了卡号为×××的传统-40标准白金信用卡，卡号为×××的通宝办理信用卡，被告激活后多次使用该信用卡消费，截止2020年3月5日，被告尚欠信用卡欠款共219,595.44元未归还原告。被告未按约归还欠款已构成违约,其应按合同约定承担相应的民事责任。   高进喜辩称，对于原告所主张的向其支付信用卡本金属实，但其中的通宝白领信用卡产生费用23,439.05元以及标准白金信用卡产生费用16,094.12元的请求于法无据。具体理由为:一、高进喜与民生银行信用卡中心于2013年9月、2014年9月年签订《信用卡领用合同》时，双方约定的是本金、利息和滞纳金，并未约定相关费用，也未约定相关费用责任。民生银行信用卡中心请求支付费用已超出双方意思表示。二、2017年《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定的是否收取违约金以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限服务费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。三，该法规为央行的法部门规章，亦属我国正式的法律渊源。我国的守法主体不仅限于个人，还包括各级政府、银行以及其他单位，所以，银行除了遵守法律，还应当遵守地方法规、部门规章。四、截止到2020年3月25日，被告从未收到原告关于费用收取项目的任何协商通知，综上所述，原告要求被告支付信用卡费用共计39533.17元于法无据，于情无理，法院应当予以驳回。   当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：   2013年9月，高进喜向民生银行信用卡中心申请办理信用卡一张，并签署了《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》，约定了信用卡的申领、使用、利息与费用、对账单、有效期、重要安全事项等内容。其中利息与费用中约定：3、持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额（上期最低还款额未还部分的100%+超限部分的100%+分期分摊资金100%+信用额度内其他未还消费款及预借现金的10%+其他全部应付款项的100%）的款项偿还本行。选择最低还款额方式后所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息。持卡人若同时持有本行两张以上信用卡，其每期最低还款额为其持有的各卡的最低还款额的总和；5、持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应支付滞纳金，此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布并不时修订的费率表执行，透支利息按月计收复利；6、持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，本行有权依法行使催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且本行有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于未到期的分期付款、未到期的分期手续费等）。持卡人已支付的分期手续费不作退还。本行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由持卡人承担。其他事项约定：3、本合约构成对章程的解释和补充，章程修改导致本合约与章程发生冲突时应以章程为准。本行对本合约进行修改或增减/变更服务内容、方式、收费项目及/或费率标准的，自本行公布之日起45个自然日后生效。持卡人有权在公告期内选择是否同意本合约的变更内容。持卡人如对本合约变更内容有异议，应提前终止使用信用卡，并按照规定办理销户销户手续。公告期届满，持卡人未办理销户手续的，视为同意本合约的变更内容，本行公布的。在持卡人申请以及用卡期间持续有效的公告（包括申请人签署领用合约之前以及之后发布的），均同样适用于持卡人。如公告与申请人签署之领用合约以及章程不一致的，以公告为准。4、本行可采用网站公告、营业网点公告、对账单、信函、电话银行、服务热线、预留手机短信等任一方式履行公告或告知义务。持卡人同意接收本行以信件、电子邮件、短信、彩信、电话等方式向本人发送民生信用卡及中国民生银行其他业务的相关信息。同时在《领用合约》收费标准中明确了各费用的计算标准及方式。后民生银行信用卡中心核准并向高进喜发放了卡号为×××的信用卡。高进喜自2013年10月起多次使用该信用卡消费，截至2020年3月5日，尚欠民生银行信用卡中心本金93,900.52元、利息3254.9元、费用16,094.12元。   2014年9月，高进喜向民生银行信用卡中心申请办理信用卡一张，并签署了《民生通宝白领信用卡领用合约》，约定了信用卡的申领、使用、利息与费用、对账单、有效期、重要安全事项等内容。其中利息与费用中约定：3、持卡人申请白领金业务的，其申请资金将以分期形式计入持卡人当期信用卡账单中，由持卡人按月足额偿还。白领卡分期手续费以总领取白领金金额为基础按月计收，如为他行转账，持卡人须同时承担汇款转账手续费。4、除本行与持卡人另有约定的情形外，对持卡人的白领金交易，从记账日起至最后还款日之间偿还最低还款额的，无需支付当期款项的滞纳金。持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，所有交易和应付费用按月计收滞纳金。本合约项下的最低还款额包括本期分期应还款项全额、上期分期应还款项中的未还部分及产生的滞纳金全额。此外，持卡人还应承担其他违约责任。滞纳金按本行依法确定公布并不定时修订的最新费率表执行。5、持卡人超过最后还款日，未偿还透支款项的，本行有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用白领卡，本行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由持卡人承担。其他事项约定：3、本合约构成对章程的解释与补充，本合约与章程发生冲突时应以本合约内容为准。本行对本合约进行修改、增减/变更服务内容、方式、收费项目及/或费率标准等事项的，自本行公布之日起45个自然日后生效。持卡人有权在公告期内选择是否同意本合约的变更内容。持卡人如对本合约变更内容有异议，应在公告期届满前提前终止使用信用卡，并按照规定办理销户销户手续。本行公布的。在持卡人申请以及用卡期间持续有效的公告（包括申请人签署领用合约之前以及之后发布的），均同样适用于持卡人。本合约的内容与信用卡章程不一致的，以本合约为准。如公告内容与申请人签署之领用合约不一致的，以公告为准。4、本行可采用网站公告、营业网点公告、对账单、信函、电话银行、客户服务热线、预留手机短信、电子邮件等任一方式履行公告或告知义务。持卡人同意接收本行以信件、电子邮件、短信、彩信、电话等方式向本人发送民生信用卡及中国民生银行其他业务的相关信息。同时在《领用合约》收费标准中明确了各费用的计算标准及方式。后民生银行信用卡中心核准并向高进喜发放了卡号为×××的信用卡。高进喜自2014年10月起多次使用该信用卡消费，截至2020年3月5日，尚欠民生银行信用卡中心本金82,906.85元、费用23,439.05元。   另查明，2016年4月15日，中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，其中载明：取消信用卡滞纳金，对于持卡人逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用等不得计收利息。2016年11月15日，中国民生银行信用卡中心发布关于调整信用卡相关服务项目及修订《中国民生银行信用卡章程》及《中国民生银行信用卡领用合约》的公告，其中载明：1、收费项目取消“超限费”及“滞纳金”项目，不提供超限服务。2、对于每月最后还款日前未还清当期最低还款额或延误还款的客户收取“违约金”，其收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元/1美元/1欧元/1英镑/1澳元/1加元/150日元（币种与相应最低还款额相同）。并明确新《章程》及新《领用合约》自2017年1月1日起正式实施，我行此前及此后发生的民生信用卡均适用新《章程》及新《领用合约》。民生银行信用卡中心在本案中所主张的费用包括分期手续费及违约金。   又查明，2019年12月，民生银行信用卡中心（甲方）与内蒙古百宁律师事务所（乙方）签订《委托代理协议》，约定甲方聘请乙方作为甲方（原告）的诉讼代理人办理信用卡纠纷案件，20万元≤诉讼标的〈50万元，每件支付律师费4000元。合同签订后，内蒙古百宁律师事务所向民生银行信用卡中心出具金额为4000元的律师代理费发票。   本院认为，高进喜向民生银行信用卡中心申领信用卡并自愿遵守相关《领用合约》的规定，其与民生银行信用卡中心建立了金融借贷法律关系，系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效、双方均应全面适当履行各自义务。民生银行信用卡中心向高进喜发放信用卡，高进喜在使用信用卡并透支后，应依约履行还款付息的义务。故对于民生银行信用卡中心请求高进喜偿还两张信用卡项下相应本金及利息的诉讼请求本院依法予以支持。关于费用，因高进喜在向民生银行信用卡中心申请办理信用卡时签署的各《领用合约》明确已经阅读并知悉各项条款，且民生银行信用卡中心已经在其网站上对有关费用进行了公示，在此期间高进喜并未就该变更提出异议，故对于其提出的关于费用的抗辩本院依法不予采信。对于民生银行信用卡中心请求高进喜承担律师费4000元的诉讼请求，因双方已经明确约定，本院予以支持。关于民生银行信用卡中心主张的鉴定费、评估费等实现债权所产生的其他费用，因并未实际发生，故对该诉讼请求不予支持。   综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下：   一、被告高进喜于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心信用卡（卡号为×××）欠款本金82,906.85元以及截止2020年3月5日产生费用23,439.05元，之后的利息、费用按《领用合约》的约定计算至实际清偿之日止，但利息、费用之和以不超过年利率24%为限；   二、被告高进喜于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心信用卡（卡号为×××）欠款本金93,900.52元以及截止2020年3月5日产生费用16,094.12元、利息3254.9元之后的利息、费用按《领用合约》的约定计算至实际清偿之日止，但利息、费用之和以不超过年利率24%为限；   三、被告高进喜于本判决生效之日起十五日内向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心支付律师费4000元；   四、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费2297元（原告已预交），由被告高进喜承担。   如不服本判决，可于本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于呼和浩特市中级人民法院。   审判员 范虹      二○二一年二月二十日   书记员 王格