呼和浩特市赛罕区人民法院   民事判决书   （2021）内0105民初635号   原告：平安银行股份有限公司呼和浩特分行，住所地呼和浩特市。   负责人：贺燕雄，该行行长。   委托诉讼代理人：樊强，内蒙古坤雅律师事务所律师。   委托诉讼代理人：肖国生，内蒙古坤雅律师事务所律师。   被告：杜瑞，男，汉族，1966年8月14日出生，住内蒙古自治区呼和浩特市。   原告平安银行股份有限公司呼和浩特分行（以下简称平安银行呼和浩特分行）诉被告杜瑞金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行呼和浩特分行的委托诉讼代理人肖国生到庭参加诉讼。被告杜瑞经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   平安银行呼和浩特分行向本院提出诉讼请求：1、判令杜瑞偿还平安银行呼和浩特分行贷款本金52805.33元，截至2020年12月3日的利息1661.12元，罚息、复息共计34.51元，以上总计54500.96元，并向平安银行呼和浩特分行支付自2020年12月4日起至贷款本息全部清偿之日止的逾期利息（按《个人信用贷款合同》约定的计息办法计算）；因在诉讼过程中杜瑞偿还部分款项，当庭变更诉讼请求为判令杜瑞偿还平安银行呼和浩特分行借款本金52805.32元，暂计至2021年2月1日利息3427.41元，罚息、复息144.29元，以上总计56377.02元，并向平安银行呼和浩特分行支付自2021年2月2日起至贷款本息全部清偿之日止的逾期利息（按《个人信用贷款合同》约定的计息办法计算）；2、判令杜瑞赔偿平安银行呼和浩特分行律师费1000元；3、判令杜瑞承担本案全部诉讼费以及为实现债权所产生的其他费用。事实和理由：2019年3月20日，平安银行呼和浩特分行与杜瑞签订《个人信用贷款合同》，约定杜瑞向平安银行呼和浩特分行申请总额为51万元的授信额度，具体以《个人贷款确认书》为准，月利率1.53%。依据贷款合同约定及杜瑞申请，平安银行呼和浩特分行于2019年3月20日向杜瑞发放贷款93000元，约定借款期限为2019年3月20日起至2022年3月20日止，首期还款日为2019年4月20日，按月等额还款，贷款用途为购买家私电器。平安银行呼和浩特分行按照合同约定向杜瑞于平安银行呼和浩特分行处开立的银行账户发放上述贷款。截至2020年12月3日，杜瑞已连续44日未能按时足额偿还应付的贷款本息，杜瑞未按约定履行还款义务。平安银行呼和浩特分行根据《个人信用贷款》第5.1条第3款及第5.2条第3款、5.4条之约定，于2020年12月2日向杜瑞发出《宣布合同提前到期通知书》，宣布杜瑞所欠剩余贷款提前到期，杜瑞应于通知书发出后两日内归还贷款，但杜瑞至起诉之日仍未偿还逾期欠款，平安银行呼和浩特分行故此起诉。   杜瑞未作答辩。   本院经审理认定事实如下：   1、借款合同签订情况：2019年3月20日，平安银行呼和浩特分行（贷款人）与杜瑞（借款人）签订《个人信用贷款合同》,约定杜瑞在本合同项下从平安银行呼和浩特分行可获得不超过510000元的授信额度。   2、借款本金：2019年3月20日,杜瑞出具“个人贷款确认书”,确认贷款金额93000元。   3、借款期限、借款发生：36个月,即自2019年3月20日至2022年3月20日止。2019年3月20日平安银行呼和浩特分行贷款93000元支付至杜瑞指定账户。   4、贷款用途：购买家私电器。   5、借款利率：年利率18.36%,月利率1.53%。   6、还款方式：等额还款。首次还款日为2019年4月20日，每月还款日为20日。   7、违约责任：借款人任何一期未及时足额归还本合同项下借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息，即27.54%。因此被宣告提前到期的，贷款人对本合同项下借款人未归还的全部借款本金计收罚息。对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。   8、履行情况：2020年10月20日杜瑞逾期还款，平安银行呼和浩特分行于2020年12月2日发出《宣布合同提前到期通知书》，通知杜瑞2020年12月2日双方合同提前到期，要求其偿还借款本金、支付利息、罚息及复利。截至2020年11月30日，杜瑞尚欠平安银行呼和浩特分行借款本金52805.33元，利息1653.21元、罚息及复利32.04元。   另查明，2020年8月4日，平安银行呼和浩特分行委托内蒙古坤雅律师事务所代理诉讼、清收案件，并与其签订《委托代理协议》。双方在协议中对于代理费用支付方式约定为风险代理后付费，按照实际清收回款比例支付律师费，至本案诉讼时，平安银行呼和浩特分行并未向内蒙古坤雅律师事务所支付律师代理费。   本院认为，平安银行呼和浩特分行与杜瑞签订的《个人信用贷款合同》系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定,合法有效，当事人均应依照合同约定履行各自的义务。平安银行呼和浩特分行已依约向杜瑞发放借款，杜瑞逾期偿还本金构成违约，应承担相应的民事责任。平安银行呼和浩特分行请求杜瑞给付借款本金52805.32元的诉讼请求，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。关于平安银行呼和浩特分行要求杜瑞支付利息、罚息及复息的诉讼请求，因杜瑞逾期还款，平安银行呼和浩特分行宣布双方合同于2020年12月2日提前到期，故平安银行呼和浩特分行主张的利息本院支持至2020年12月2日；关于罚息及复利，杜瑞应按照双方合同约定以未付本金及利息为基数，自2020年12月3日起至实际支付之日止向平安银行呼和浩特分行支付罚息及复利。依据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》：“金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本”的规定，本案中平安银行呼和浩特分行主张的利息、罚息及复息以总计不超过年利率24%为宜。平安银行呼和浩特分行主张的律师费及其他为实现债权所支付的费用未实际发生且金额不明确，本案不予支持。   杜瑞本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未向法院提交书面答辩状及相关证据，视为其放弃举证、质证及答辩等相关诉讼权利，应承担由此产生的不利法律后果。   综上，平安银行呼和浩特分行主张的借款本金于法有据，本院予以支持；平安银行呼和浩特分行主张的利息、罚息及复息以24%为上限予以支持；律师费及其他实现债权的费用证据不足，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款规定，判决如下：   一、被告杜瑞于判决生效后十五日内偿还原告平安银行股份有限公司呼和浩特分行借款本金52805.32元，并支付截止2020年12月2日利息（截至2020年11月30日利息为1653.21元，利息按照合同约定的计算方式计付至2020年12月2日）、及自2020年12月3日起至实际给付之日止的罚息、复利（罚息及复利以未偿还本金及利息为基数，按照合同约定的计算方式计付；但利息、罚息及复利总计以年利率24%为上限）；   二、驳回原告平安银行股份有限公司呼和浩特分行的其他诉讼请求。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费594元（原告平安银行呼和浩特分行已预交），由被告杜瑞负担。   如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于呼和浩特市中级人民法院。   审判员 迟玉青      二〇二一年二月六日   法官助理 迟晓霞   书记员 武惠敏