广东省东莞市第一人民法院民 事 判 决 书(2020)粤1971民初21516号原告：中银消费金融有限公司，住所地：中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室，统一社会信用代码：913××××××××××××652。法定代表人：黄志刚，董事长。委托诉讼代理人：蔡芳，广东腾锐律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈嘉鸣，广东腾锐律师事务所律师。被告：王琼，女，1982年7月1日出生，汉族，住广东省东莞市东城区×××××××××××××，公民身份号码：362××××××××××××022。被告：王祥明，男，1969年2月16日出生，汉族，住成都市武侯区×××1×1×1××9××××，公民身份号码：612××××××××××××515。原告中银消费金融有限公司诉被告王琼、王祥明金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月11日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行审理。原告的委托诉讼代理人蔡芳，被告王琼、王祥明到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求，请求判令：1.解除原告与被告王琼之间的《[新易贷]信用贷款申请和使用合约》；2.两被告立即偿还贷款本金70197.86元；3.两被告支付利息1131.1元及罚息28665.36元（利息与滞纳费自2018年10月1日起合并为罚息，以尚欠本金为基数，按月利率2%计算，计至本金实际清偿之日止，暂计至2020年6月12日罚息为28665.36元）；4.两被告承担本案诉讼费。事实与理由：2016年7月19日，被告王琼因家庭装修需资金周转，向原告申请现金贷款20万元。双方于2016年7月21日签订《[新易贷]信用贷款额度申请和使用合约》，约定贷款金额为人民币20万元，月利率为1.5%，按照被告已动用额度按日计息，贷款使用期限为36个月。还款方式为等额本息月结还款，即在贷款期限内，以每月相等的还本付息金额偿还贷款，其中首次贷款偿还金额除次月还本付息额外还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息。2016年7月19日，被告王祥明向原告出具《共同还款承诺书》，自愿与被告王琼共同承担还款义务。原告于2016年7月22日向被告王琼发放贷款20万元。2018年10月1日，因被告王琼还款账户余额不足，导致原告无法扣划贷款本息。按照《[新易贷]信用贷款额度申请和使用合约》第七条和第十条的约定，被告未按期足额偿还贷款本息的，原告有权按日收取滞纳费（滞纳费根据贷款余额按日计收，逾期时贷款余额0-10000元，滞纳费每日5元；逾期时贷款余额10000-20000元，滞纳费每日10元……以此类推）；有权要求被告提前结清贷款；有权终止或解除本合约，并要求被告赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等。按照合约第三条第6款的约定，被告同意原告收取贷款动用金额的3%作为贷款手续费，该手续费作为贷款前提条件在贷款发放前收取。考虑到两被告目前的还款能力，原告同意自2018年10月1日起以两被告未还本金为基数按月利率2%合并计收利息、滞纳费，以减轻被告还款压力。被告辩称:1.贷款金额实为190000元，被扣除6000元的贷款动用费及4000元到广东通莞科技有限公司；2.利率超过民间借贷标准；3.2018年8月、9月收取的滞纳金不合理。经审理查明，2016年7月21日，原告与被告王琼签订了《[新易贷]信用贷款申请和使用合约》（编号：2016年消借第0715007499号），约定：原告同意向被告王琼提供20万元的贷款；被告王琼向原告申请贷款，在原告审批后，原告将贷款划入被告提供的个人银行结算账户，户名为王琼，账号为621××××××××22189177内；贷款期限为自实际放款日起36个月；本合同项下贷款执行固定利率额度，在贷款期限内不进行调整，贷款执行固定月利率1.5%；逾期付款滞纳费按日收取，计算标准如下：逾期时贷款金额（元）每日滞纳费逾期时贷款金额（元）每日滞纳费0-100005元60000-7000035元10000-2000010元70000-8000040元20000-3000015元80000-9000045元30000-4000020元90000-10000050元40000-5000025元更高贷款金额按以上规则类推50000-6000030元；被告王琼未按期足额归还贷款本息，即构成违约，原告有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期或要求被告提前结清贷款，原告并有权终止或解除本合约；本合约的终止或解除并不影响原、被告双方已经发生的债权债务关系，被告王琼仍须偿还原告剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担原告实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）；被告王琼逾期还款在90天以内（含90天）的，应按照相关费用（包含实现债权的费用和滞纳费等费用）、利息、贷款本金的顺序依次向原告清偿，被告王琼逾期还款超过90天的，应按照贷款本金、利息、相关费用（包含实现债权的费用和滞纳费等费用）的顺序依次向原告清偿，其中滞纳费和利息应计至实际清偿之日止。2016年7月22日，扣除贷款动用费6000元后，原告实际仅向被告王琼发放贷款194000元，故案涉借款本金应为194000元。被告王琼从2018年10月1日开始逾期。被告主张实际发放贷款为190000元，有10000元是以“砍头息”的方式扣除，并提交还款明细表予以证实。另，原告主张，从2018年10月1日起，利息、滞纳费合并计收为罚息，按月利率2%计收。庭审中，原告明确扣除6000元贷款动用费后，截至2020年6月12日，被告尚欠本金64138.38元、利息1024.65元、罚息26187.57元。被告对上述欠款数额不予确认。被告王祥明向原告出具一份《共同还款承诺书》，承诺就原告与被告王琼之间签订的案涉《[新易贷]贷款正式申请表》项下的承担共同还款责任，共同按时偿还本息和费用，直至贷款本息和费用全部款项结清之日止。上述事实，有原告提供的[新易贷-信用贷]贷款正式申请表、[新易贷]用款申请表、“新易贷-信用贷款”告客户书（保单贷）、《[新易贷]信用贷款申请和使用合约》、入账信息、结婚证（复印件）、《共同还款承诺书》、欠款信息查询、还款明细计算表，被告提交的还款明细表以及本院庭审笔录等附卷为证。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告与被告王琼签署的《[新易贷]信用贷款申请和使用合约》，系其双方真实意思表示，双方均应遵守履行。原告依约发放了贷款，但被告王琼未能按照约定履行还款义务，已构成违约，原告依据合同约定有权解除合同、要求被告王琼结清贷款，且被告王琼应该按照合同约定向原告计付利息等费用。故对于原告诉请解除其与被告王琼于2017年6月23日签订的《[新易贷]信用贷款申请和使用合约》的诉讼请求，本院依法予以支持。关于利息、滞纳费。被告王琼逾期后，即按照月利率为1.5%计收利息，又按照合同约定标准计收滞纳费，从2018年10月1日起合并计收利息、滞纳金为罚息，并按月利率2%计算，系其对自身权利的处分，对于被告主张利率按民间借贷标准年利率15%计算，因本案并非民间借贷，对于被告主张不予支持，故对于原告主张的从2018年10月1日起按月利率2%计收罚息，本院依法予以支持。关于贷款发放金额。双方确认存在6000元贷款动用费，被告主张发放时额外扣除了4000元，提交单方制作的还款明细不足以证明是原告收取。另原告提交中国银行交易流水明细单中显示：通过网银转账的方式转账4000元到广东通莞科技有限公司，对此本院认为本案中原告实际发放的贷款为194000元。截至2020年6月12日，被告王琼尚欠借款本金64138.38元、利息1024.65元、罚息26187.57元，后续罚息对欠款本金按月利率2%计算，计至款项实际清偿之日止。被告王祥明自愿对案涉债务承担共同还款责任，其意思表示真实，原告要求被告王祥明对案涉尚欠本息承担共同还款责任，依据充分，本院予以支持。综上，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，判决如下：一、解除原告中银消费金融有限公司与被告王琼于2017年6月23日签订的《[新易贷]信用贷款申请和使用合约》；二、被告王琼、王祥明应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中银消费金融有限公司偿还贷款本金70197.86元及罚息（暂计至2020年6月12日，罚息28665.36元，后续罚息对欠款本金按月利率2%计算，计至款项实际清偿之日止）。被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3795.82元（原告已预交），由被告王琼、王祥明共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于东莞市中级人民法院。审判长  杨玲冰审判员  邱桂珍审判员  陈丽莎二〇二一年二月四日书记员  袁小梅