重庆市万州区人民法院 民 事 判 决 书 (2021)渝0101民初69号 原告：重庆农村商业银行股份有限公司万州分行，住所地重庆市万州太白路91号，统一社会信用代码915001016761326526。 负责人：姜孝明，男，1967年8月28日出生，汉族，住重庆市云阳县，分行行长。 委托诉讼代理人：熊栋，男，1978年10月6日出生，汉族，住重庆市万州区，该分行工作人员，特别授权。 被告：张玉林，女，1983年5月8日出生，汉族，住重庆市万州区。 被告：冉茂生，男，1977年12月15日出生，汉族，住重庆市万州区。 原告重庆农村商业银行股份有限公司万州分行（以下简称农商行万州分行）与被告张玉林、冉茂生金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行万州分行的委托诉讼代理人熊栋到庭参加诉讼，被告张玉林、冉茂生经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席开庭审理。本案现已审理终结。 本院经审理查明事实如下： 一、金融借款合同关系成立情况： 2013年7月11日，农商行万州分行和告张玉林、冉茂生签订《个人房屋按揭贷款合同》，约定：张玉林向农商行万州分行借款420000元，期限240个月，自2013年7月11日起至2033年7月10日止，实际贷款上账日和到期日以贷款凭证记载为准；如贷款分期归还的，分期还款时间（最后一次还款日除外）以合同的约定为准；借款用途为购买住房；借款利率为浮动利率，在基准利率水平上上浮0%，在贷款期限内，如遇基准利率调整，该利率于次年的1月1日调整；还款方法为等额本息还款法；对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利，逾期还款的罚息利率为贷款利率上加收50%；若贷款出现欠息、逾期，未严格履行还款计划等违约情形时，贷款人可宣布本合同项下贷款提前到期，要求借款人提前偿还已发放的部分或全部贷款。 2013年7月15日，张玉林向农商行万州分行出具借款借据，载明：“借款用途：购房；贷款金额420000元；贷款日2013年7月15日，到期日2033年7月14日；借款年利率6.55%。” 二、担保合同关系成立情况： 上述《个人个人房屋按揭贷款合同》约定：张玉林以购买的位于万州区××路××号××幢××层××［产权证号：301房地证2013字第1××0号，建筑面积154.92㎡］为上述债务提供抵押担保，担保范围为借款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和实现债权及相应担保权利的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、律师费等）。冉茂生为上述债务提供连带责任保证担保，担保范围与抵押担保范围一致，保证期间为债务还款期或分期还本期届满之日起两年，若发生法律、法规规定或合同约定的事项，导致合同债务被宣布提前到期的，保证期间自提前到期之日起两年。农商行万州分行与张玉林于2013年7月12日办理抵押登记。 三、金融借款合同履行情况： 2013年7月15日，农商行万州分行向张玉林发放贷款420000元。张玉林逾期还款，截至2021年2月2日尚欠本金347371.55元、利息781.05元、逾期利息21001.73元、罚息2762.61元、复利2334.32元，本息合计374251.26元。 四、催收情况： 张玉林贷款逾期后，农商行万州分行多次向其催收，但其未能按照计划还款。2020年12月15日，农商行万州分行向张玉林、冉茂生发出贷款提前到期通知书，确认该笔贷款2020年12月15日提前到期。 五、诉讼请求：1.张玉林立即偿还农商行万州分行借款本金347371.55元及利息（截至2021年2月2日的利息781.05元、罚息21001.73元、复利5096.93元，以347371.55元为基数，按五年期以上ＬＰＲ4.8%加175ＢＰ后上浮50%计算），复利（前述利息未按约定按月支付时，从每次结息之日起至清偿日止，按罚息标准计算）；2.张玉林承担诉讼费等农商行万州分行实现债权产生的费用；3.冉茂生对前述第一、二项承担连带清偿责任；4.农商行万州分行对张玉林提供抵押担保的位于万州区××路××号××幢××层××［产权证号：301房地证2013字第1××0号，建筑面积154.92㎡］享有优先受偿权，有权以该房屋折价或者以拍卖、变卖后的价款在上述债务范围内优先受偿。 本院认为，原、被告签订的上述合同系双方真实意思表示，合法有效，双方应当按照合同约定履行各自的义务。原告在按约定发放贷款后，被告未按期履行还款义务，其行为已构成违约，原告依法宣布原告与被告签订的《个人房屋按揭贷款合同》提前到期，本院予以支持。提前到期后，对原告请求被告立即偿还尚欠贷款本息、罚息、复利的主张，本院予以支持。关于贷款利率的定价基准问题，合同约定罚息和复利标准为中国人民银行现相应期限档次贷款的基准利率再上浮50%，因中国人民银行现相应期档次贷款的基准利率已被取消，根据中国人民银行[2019]第30号公告，罚息和复利标准为LPR加10基点（基准利率4.9%-2019年12月20日公布的五年期LPR4.8%=0.1%）后再上浮50%，按照合同约定的调整方式，于次年1月1日调整。合同约定对不能按时支付的利息计收复利，故复利的基数确认为利息21001.73元。关于原告实现债权费用的承担，目前原告能够明确的费用仅为本案诉讼费，本案中就此费用作出处理，尚未发生或者未能举证证明的费用暂不作调整。被告冉茂生为上述债务提供连带责任保证，且未超过保证期限，故对原告请求其对被告冉茂生所负上述债务承担连带清偿责任的主张，本院予以支持。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。被告以其名下房屋为该笔贷款提供抵押担保并办理了抵押登记，原告的抵押权依法成立，原告请求对抵押物享有优先受偿权的主张，本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款之规定，判决如下： 一、被告张玉林在本判决生效后十日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司万州分行借款本金347371.55元及截止2021年2月2日的利息781.05元、逾期利息21001.73元、罚息2762.61元、复利2334.32元，本息合计374251.26元； 二、被告张玉林在本判决生效后十日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司万州分行自2021年2月3日起至付清之日止的罚息和复利（罚息以347371.55元为基数，复利以21001.73元为基数，均按上年12月的五年期LPR加10基点再上浮50%后计算）； 三、被告冉茂生在本判决第一项、第二项所确定的给付款额及案件受理费范围内承担连带清偿责任； 四、原告重庆农村商业银行股份有限公司万州分行对拍卖、变卖被告张玉林、冉茂生名下位于万州区××路××号××幢××层××［产权证号：301房地证2013字第1××0号，建筑面积154.92㎡］房屋所得价款在本判决第一项、第二项所确定的给付款额及案件受理费范围内优先受偿； 五、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司万州分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6914元，因适用简易程序减半收取3457元，由被告张玉林负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。 本判决生效后，当事人应当自觉履行判决的全部义务。一方拒绝履行的，权利人可以向本院申请执行，申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。 审 判 员  冯 静 二〇二一年二月二十二日 法官助理  杨翼龙 书 记 员  何雄风