广西壮族自治区南宁市兴宁区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0102民初9050号 原告：交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行，住所地广西壮族自治区南宁市人民东路228号，统一社会信用代码：91450102898281063X。 主要负责人：江洲，该行行长。 委托诉讼代理人：张智安，男，该行员工。 委托诉讼代理人：邓勇志，男，该行员工。 被告：黄俊棋，男，1990年11月18日出生，壮族，住广西壮族自治区南宁市邕宁区。 原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行（以下简称交行广西区分行）与被告黄俊棋金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月23日立案后，依法适用简易程序。经审理发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，于2021年2月22日公开开庭审理了本案。原告交行广西区分行的诉讼代理人邓勇志到庭参加诉讼。被告黄俊棋经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告交行广西区分行向本院提出诉讼请求：1、被告偿还原告贷款本金359738.34元、利息16127.79元、罚息159.26元（暂计至2020年9月2日，以后另计至本息结清之日止）；2、本案诉讼费用由被告承担；3、确认原告对南宁市良庆区某房屋享有优先受偿权。事实和理由：原告与被告、南宁市某商贸有限责任公司于2014年7月4日签订编号为20144513060XXXXXXXX的《个人房产抵押贷款合同》，约定：原告贷款39万元给被告用于购买南宁市良庆区某房屋，被告从发放贷款的次月起按月以等额本息还款法偿还贷款本息，月利率6.004166‰，被告用所购房产提供抵押担保。合同签订后，原告依约于2014年7月22日向被告发放贷款39万元。双方办理了上述房产的抵押登记［编号为：桂（2019）南宁市不动产证明第028XXXX号］。但被告未依约按时向原告偿还贷款本息，截至2020年9月2日，已逾期达10期，仅偿还本金30367.68元、利息115554.86元、罚息1985.67元、利息复利6826.29元，拖欠逾期本金5335.88元、利息15616.88元、罚息156.1元、利息复利510.8元。原告采取多种方式要求被告履行还款义务未果。原告认为，被告的行为已构成违约，原告依据贷款合同的约定宣布贷款全部提前到期，并要求被告立即偿还所有到期贷款本金、结清利息、承担原告实现本案债权所支付的诉讼费等，原告有权就抵押物优先受偿。 庭审中，原告将其第1项诉讼请求明确为：1、确认原告与被告签订的《个人房产抵押贷款合同》（编号：20144513060XXXXXXXX）到期，被告偿还原告贷款本金359632.32元、利息、罚息、复利（计算：按合同约定暂计至2020年9月2日的利息15616.88元、罚息156.1元、利息复利510.8元，以后另计至本息结清之日止）。其余请求不变。 被告黄俊棋未作答辩。 经审理查明：2014年7月4日，原告交行广西区分行（贷款人、抵押权人、乙方）与被告黄俊棋（借款人、抵押人、甲方）、案外人南宁市某商贸有限责任公司（保证人、丙方）签订《个人房产抵押贷款合同》（编号：20144513060XXXXXXXX），主要约定：原告贷款39万元给被告用于购买南宁市良庆区某房屋，贷款期限为360个月，放款日和到期日以《借款凭证》的记载为准；贷款利率为月利率6.004166‰，该利率系中国人民银行现行相应期限档次贷款的基准利率上浮10%。本合同项下贷款实际发放后，按本合同约定调整本合同利率，其中，遇人民银行调整基准利率的以次年1月1日为合同利率调整日；逾期贷款的罚息利率为本合同约定利率上浮50%；贷款发放至被告指定账号，被告从发放贷款的次月起按月以等额本息还款法偿还贷款本息；被告以所购房屋提供抵押担保，抵押担保的范围为本合同项下贷款本金及利息、复利、罚息和实现债权及抵押权的费用等；保证人为本合同项下贷款提供连带责任保证，被告取得案涉房屋的权利证明，且原告取得抵押物的他项权利证明或证明抵押权设立的其他文件正本后，保证人的保证责任解除。被告违反本合同的约定未按时足额偿还贷款本金、支付利息，视为本合同的“提前到期事件”，原告有权单方面宣布本合同项下已发放的贷款本金全部提前到期，要求被告立即偿还所有到期贷款本金并结清利息，并有权按逾期贷款的罚息利率计收利息，并对应付未付利息计收复利，以及处理抵押物。 合同签订后，交行广西区分行于2014年7月22日向黄俊棋发放贷款39万元。案涉房屋于2019年8月23日办理了抵押登记[不动产登记证明号为桂（2019）南宁市不动产证明第028XXXX号]，记载抵押权人为交行广西区分行。 合同履行中，截至2020年9月2日，黄俊棋仅向交行广西区分行偿还本金30367.68元、利息115554.86元、罚息1985.67元、利息复利6826.29元，连续逾期还款达10期，拖欠逾期本金5335.88元、利息15616.88元、罚息156.1元、利息复利510.8元。 2020年10月23日，交行广西区分行以采取多种方式要求黄俊棋履行还款义务未果为由向本院提起诉讼，提出前述诉讼请求，形成本案诉讼。2020年11月20日，本院依法将原告起诉状副本送达给被告。 另查明，截至2021年2月20日，黄俊棋连续逾期还款达15期。 上述事实有《个人房产抵押贷款合同》、借款凭证、不动产登记证明、2014年8月22日～2019年12月25日黄俊棋还款情况表、欠款明细表、借款人已还款明细表、当事人陈述等证据证实并在卷作证。 本院认为，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第二十条规定：“民法典施行前成立的合同，依照法律规定或者当事人约定该合同的履行持续至民法典施行后，因民法典施行前履行合同发生争议的，适用当时的法律、司法解释的规定；因民法典施行后履行合同发生争议的，适用民法典第三编第四章和第五章的相关规定。” 一、关于原告是否有权宣布涉案贷款提前到期并要求被告清偿全部贷款本息 原告交行广西区分行与被告黄俊棋签订的《个人房产抵押贷款合同》，系缔约双方真实的意思表示，合同内容未违反法律、行政法规的强制性规定，不违背公序良俗，合法有效，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。交行广西区分行依约向黄俊棋发放贷款39万元，履行了合同约定的义务。黄俊棋在收取款项后未按期偿还，截至2020年9月2日已连续逾期还款达10期，拖欠逾期本金5335.88元、利息15616.88元、罚息156.1元及相应复利，经多次催款未果，截至2021年2月20日黄俊棋已连续逾期还款达15期，其行为已构成违约，致使《个人房产抵押贷款合同》约定的贷款提前到期事由发生，交行广西区分行有权依据贷款合同的约定宣布贷款全部提前到期。 贷款宣布提前到期后，所有未到期的贷款均视为已到期，即应当立即归还，如未归还，则自贷款提前到期日之次日起，以全部未还贷款本金为基数、按罚息利率计算逾期利息。本案中，原告交行广西区分行以起诉宣布贷款提前到期，以起诉状副本送达被告之日为贷款到期日。黄俊棋负有在提前到期日偿还借款本金及相应利息的义务。交行广西区分行主张黄俊棋偿还贷款本金359632.32元及相应利息、罚息、利息复利，符合合同约定和法律规定，本院依法予以支持。 二、关于原告对案涉抵押物是否享有优先受偿权的问题 黄俊棋以所购房屋为交行广西区分行设定抵押权并办妥现房抵押形态的抵押登记，交行广西区分行的抵押权自办理抵押权登记时设立。交行广西区分行请求确认其就案涉《个人房产抵押贷款合同》项下的借款本息对已依法办理抵押登记的案涉抵押房产折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，有事实和法律依据，本院依法予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第二十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、确认原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行与被告黄俊棋签订的20144513060XXXXXXXX号《个人房产抵押贷款合同》于2020年11月20日到期； 二、被告黄俊棋应归还原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行贷款本金359632.32元； 三、被告黄俊棋应支付原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行利息、罚息、复利（计算方法：截至2020年9月2日止的利息15616.88元、罚息156.1元、利息复利510.8元；自2020年9月3日起至2020年11月20日止，以贷款本金359632.32元为基数，利息、罚息分别按20144513060XXXXXXXX号《个人房产抵押贷款合同》约定的借款期限内的利率、罚息利率按该合同约定的借款期限内的利率上浮50%计算。对应付未付利息按上述罚息利率计收利息复利；自2020年11月21日起至实际清偿之日止，以贷款本金359632.32元为基数，按上述罚息利率计收罚息）； 四、原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行有权就第二项、第三项确定的其对被告黄俊棋所享有的债权，对被告黄俊棋所有的南宁市良庆区某房屋［不动产登记证明号为桂（2019）南宁市不动产证明第028XXXX号］折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。 上述金钱给付义务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行人的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费6940元，由被告黄俊棋负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 长 王 坚 人民陪审员 何 贞 人民陪审员 蒙海艳 二〇二一年二月二十二日 书 记 员 高文姬