内蒙古自治区巴彦淖尔市中级人民法院民事判决书（2021）内08民终34号上诉人（原审被告）：汤某。被上诉人（原审原告）：磴口蒙银村镇银行股份有限公司（下称蒙银公司）住所地：内蒙古巴彦淖尔市磴口县巴彦高勒镇团结路。法定代表人：张某，公司董事长。委托诉讼代理人：孙某，公司员工。委托诉讼代理人：苏某，公司员工。原审被告：陆某，住内蒙古巴彦淖尔市。原审被告：唐某，住内蒙古巴彦淖尔市。原审被告：王某，住内蒙古巴彦尔市。原审被告：陈某，现住址同上。上诉人汤某因与被上诉人蒙银公司、原审被告陆某、唐某、王某、陈某借款合同纠纷一案，不服内蒙古自治区磴口县人民法院（2020）内0822民初1969号民事判决，向本院提起上诉,本院于2021年1月5日立案后，依法组成合议庭，于2021年1月19日公开开庭进行了审理。上诉人汤某、被上诉人蒙银公司的委托诉讼代理人苏某、孙某，原审被告唐某、王某到庭参加诉讼，原审被告陆某、陈某经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。上诉人汤某上诉请求：1、改判上诉人偿还46000元本金及利息。2、本案上诉费由被上诉人承担。上诉理由：因本案上诉人的信贷员李青在上诉人贷款时要求提供身份证原件，在借款合同书签字后，由李青给办卡，设密码，统一为6个1。上诉人拿到卡后，发现卡上被取走了4000元，上诉人找被上诉人，说信贷员李青违规操作，己被开除，以后找新信贷员王可，上诉人找到王可，王可说将此事上报领导，领导给协调，等到年底，上诉人去偿还借款本息时，王可说先还利息吧，本金等找领导协调完再还，结果左催右催，没结果，一直等到被上诉人起诉了我们。在庭审中，上诉人出示了被上诉人违规从上诉人卡上取款4000元的证据，而且被上诉人法定代表人也在庭审中承认自己的信贷员违规操作了，被发现后已被开除了。被上诉人自己对信贷员放任管理，让其违规操作，却不担任何责任，理应自己承担责任，并向上诉人承认错误，赔礼道歉，现法院却偏袒被上诉人，完全支持被上诉人请求，既不合乎交易习惯、习俗，也不符合法律。另外，上诉人在年底要求还本付息，信贷员王可不让还，让等领导协调，结果现在判决上诉人承担罚息，这个于情于理都是违法的。利用职权欺骗，侵占上诉人金钱，却不担任何责任，说给协调,未果，却让承担罚息、滞纳金，故请求中院查明事实，予以实事求是的改判。被上诉人蒙银公司辩称：上诉人汤某、陆某提出改判偿还46000元本金及利息依法不能成立。1、在一审法院开庭中，被上诉人向一审法院提交了五组证据材料，对该五组证据经过法庭的质证，上诉人汤某、陆某，原审被告唐某、王某、陈某对证据均无异议，内容客观真实，被原审法院当庭采信。2、被上诉人磴口蒙银村镇银行股份有限公司作为贷款人，按照借款合同约定发放了贷款，履行了合同义务，上诉人汤某、陆某作为借款人，未按照合同约定按期偿还借款本息，是对合同义务的不履行，其行为构成违约，应承担相应的违约责任。3、本案证据《设立联保小组申请书及承诺书》及《农户贷款借款人面谈记录》中明确约定了保证方式及保证期间，原审中原告的起诉在保证期间，原审被告唐某、王某、陈某对汤某、陆某借款本金及利息、罚息应承担连带保证责任。4、上诉人提出不承担罚息的理由和被上诉人单位工作人员从上诉人银行卡上违规取款4000元的理由即无事实证据，也无法律依据，依法不能成立。原审判决认定事实清楚，适用法律正确，请求二审法院维持原判，依法驳回上诉请求。原审被告唐某：我认可汤某的上诉理由。我在蒙银公司贷款应当按照正常发放贷款，现在存在套路贷和砍头息，当时就扣了我六千元。不能因为信贷员违规操作，把他开除就没事了，我的钱怎么办。原审被告王某：我认可汤某的上诉理由。蒙银公司的一审诉讼请求：1、要求被告汤某、陆某偿还借款本金50000元及利息、罚息（利息从2018年5月7日起按借款合同约定的利率计算至2019年1月16日，罚息从2019年1月17日起按借款合同约定利率上浮50%计算至付清借款之日止）。2、要求被告王某、陈某、唐某承担连带保证责任。3、本案的受理费由被告承担。一审法院认定事实：被告汤某与陆某系夫妻关系、王某与陈某系夫妻关系。2018年1月15日被告汤某、唐某、王某向原告提交《设立联保小组申请书及承诺书》，承诺三人成立联保小组；本联保小组成员自愿为原告于2018年1月15日至2021年1月14日期间向联保小组的其他成员发放的最高额贷款提供担保，联保成员最高贷款限额为：汤某80000元、唐某70000元、王某80000元；保证方式为连带责任保证，每一联保小组成员借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，即互相联保；保证期间为借款之日起至借款到期后二年；保证范围包括借款的本金、利息、罚息、逾期利息、复息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式所支付律师费、差旅费及贷款人实现债权的其他费用。陆某作为汤某的配偶在《设立联保小组申请书及承诺书》中签字，陈某作为王某的配偶亦在《设立联保小组申请书及承诺书》中签字。2018年1月15日被告汤某、陆某与原告签订合同编号为01410212401000008269《农户循环借款合同》，约定可循环借款额度80000元；借款用途：种植；借款利率为年息10.32%；可循环方式：自2018年1月15日起至2021年1月14日（额度有效期）止，借款人可在约定的可循环借款额度内向贷款人申请借款，在可循环借款期内周转使用。单笔借款期限最长不超过1年，且到期日最迟不得超过额度有效期；违约责任：借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，被告王某、唐某作为多户联保担保人在该合同上签字。2017年12月20日原告工作人员和五被告面谈，原告告知五被告借款及担保的相关事宜，五被告在面谈记录中签字确认。2018年1月17日被告汤某在原告出具的借据中签字确认借款金额50000元、约定偿还日期2019年1月16日、利率10.32%，同日，原告将50000元现金转至汤某尾号为73187的账户中。借款到期后，被告未偿还借款本金，利息偿还至2018年5月6日。一审法院认为，《设立联保小组申请书及承诺书》中有五被告的签名，互相联保是五被告的真实意思。原告与被告汤某、王某、唐某签订的合同编号为01410212401000008269《农户循环借款合同》、借款借据、农户贷款借款人面谈记录，系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效合同。双方当事人应严格按照合同约定履行自己的义务，不履行合同义务或履行合同义务不符合法律规定的，应承担相应的违约责任。原告作为贷款人，按照借款合同约定发放了贷款，履行了合同义务。被告汤某、陆某作为借款人，未按合同约定按期偿还借款本息，是对合同义务的不履行，其行为构成违约，应承担相应的违约责任。《设立联保小组申请书及承诺书》中约定保证期间为借款之日起至借款到期后二年、保证方式为连带责任保证。原告起诉在保证期间内，被告王某、陈某、唐某对借款本息应承担连带保证责任，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。现原告要求被告汤某、陆某偿还贷款本息，被告王某、陈某、唐某承担连带保证责任的诉讼请求，符合双方约定及法律规定，本院予以支持。被告汤某、王某、唐某辩解2018年1月18日蒙银公司信贷人员从汤某尾号为73187的卡中取走2500元、蒙银信贷员王可告知被告之前的信贷员违规操作被开除了、以后会给其降低利息、承担罚息不合理的理由，因：1、被告未向本院提交蒙银公司同意降低利息的相关证据。2、被告未及时调取取款6000元的相关证据。3、现无法调取取款录像资料。4、被告偿还的利息是以50000元为基数计算的、被告对偿还情况无异议。被告应承担举证不利的法律后果。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、被告汤某、陆某于本判决书生效后十日内返还原告磴口蒙银村镇银行股份有限公司借款本金50000元，并支付以本金50000为基数、从2018年5月7日起计算至借款清偿之日止的利息（其中，从2018年5月7日至2019年1月16日按年息10.32%计算利息；从2019年1月17日起至借款清偿之日止、按年息15.48%计算利息）。二、被告王某、陈某、唐某对被告汤某、陆某以上借款本息承担连带偿还责任。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。二审中，上诉人汤某提交了新证据。1、控告状二份（上面有唐某、韩长命、薛恒、王某、李红、王智民、张国平、蔺斌、汤某的签字）举证意图：蒙银公司给我们放款，我们有280户都是这样的情况，我们联名的签字。2、王某银行清单一份，举证意图：贷款的时候卡不在我们手里，从贷款打入的那天有记录，中间都没有记录，银行把我们平时的消费记录都清除了，当时信贷员划走的记录也没有了，现在就是要我们还款。当时另外一个信贷员王可说银行已经知道了，给我们追钱的了，我们才没有报警。被上诉人蒙银公司进行了质证：对1号证据的真实性以及举证意图均不认可。对2号证据的真实性认可，对举证意图不认可。银行不能把记录删除。3月到6月他没有用过这个卡，所以没有记录。8万元你都取出，有取出的记录。原审被告唐某进行了质证：对汤某提交的证据均认可。原审被告王某进行了质证：对汤某提交的证据均认可。以上证据不能证明本案事实，本院不予采信。被上诉人蒙银公司未提交新证据，原审被告唐某、王某未提交新证据。经二审审理查明，经二审庭审询问:“审：汤某你们说钱被李青取走，有什么证据吗？上诉人汤某：取走四千元，分批次两千取走的共计六千元。我实际贷了5万元，当时打到我卡里5万元，但当时卡不在我手里，实际上我拿到卡里面只有4.6万元。审：卡什么时间给你的？四千元是什么时间取的？上诉人：均记不清了。”本院认为，本案二审的争议焦点是：上诉人的上诉请求应否予以支持。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。”本案中，上诉人汤某称其贷款后只收到了46000元，有4000元被信贷员取走，但是并未提供任何书面证据予以证明，且汤某偿还的利息是以50000元为基数计算的，其对偿还情况也没有异议。综上所述，一审法院认定事实清楚，适用法律正确，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费1050元，由上诉人汤某负担。本判决为终审判决。审判长 毛爱萍审判员 杜 彬审判员 罗一民二○二一年二月一日书记员 王力清