广西壮族自治区梧州市龙圩区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0406民初1539号 原告：中国人民财产保险股份有限公司梧州市分公司，住所地梧州市新兴一路207号，统一社会信用代码91450403899149056J。 主要负责人：廖云，副总经理。 委托诉讼代理人：梁远行，广西文威律师事务所律师。 委托诉讼代理人：谢乾，广西文威律师事务所律师。 被告：周素华，女，1971年6月12日出生，汉族，个体户，住梧州市龙圩区。 委托诉讼代理人：周科（被告周素华之兄），男，1967年8月25日出生，汉族，住梧州市龙圩区龙圩镇。 案由：保证保险合同纠纷。 适用程序：简易程序。 立案时间：2020年12月31日。 开庭时间：2021年2月3日。 原告诉讼请求：1.判令被告向原告支付保险代偿款人民币43,787.03元；2.判令被告支付违约金人民币11,340.84元（违约金以43,787.03元为基数，按每日1‰计算，现暂从2020年1月25日计至2020年10月10日，违约金计至全部保险代偿款还清之日止）；3.判令被告支付未缴保险费4123.79元。事实和理由：2018年10月30日，被告作为投保人，以中国光大银行南宁分行股份有限公司南宁分行（以下简称“光大银行南宁分行”）为被保险人与原告签订了《个人信用贷款保证保险投保单》，约定由原告为被告向光大银行南宁分行借款60,000元提供保证保险服务；保险期间为自贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；贷款金额为60,000元，保险费为40,488.12元，保险金额为66,818.05元，赔款等待期为80天，即被告拖欠任何一期贷款达到80天，原告按保险合同约定向光大银行南宁分行进行理赔，保险费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费为1124.67元；理赔后，被告需向原告归还全部赔偿款项和未付保费，从原告理赔当日开始超过30天，被告仍未向原告归还上述全部款项的，视为被告违约，被告需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始按日1‰计付违约金。2018年11月6日，被告与光大银行南宁分行签订《个人贷款合同》一份，约定：被告向光大银行南宁分行借款60,000元；借款期限为36个月；借款利率执行贷款年利率7.125%；还款方式为按月等额还本付息。在合同签订当日，光大银行南宁分行依约向被告发放了贷款60,000元，之后被告未按约偿还贷款及支付保费。根据保险合同约定，投保人超过赔偿等待期，视为保险事故发生。因被告逾期超过80天未还款，光大银行南宁分行于2020年1月25日向原告提出索赔申请，并从原告的账户中扣代偿款43,787.03元（其中借款本金43,003.47元，利息、罚息783.56元），用于归还被告尚欠的借款本息。此后，原告多次要求被告归还代偿款43,787.03元及保险费4123.79元（1124.67元/月/30天×110天＝应缴保费；被告自逾期之日起，已欠原告一个月的保费，再加上逾期后赔偿等待期80天，故应计算110天的应缴纳保费时间），被告均没有支付。被告的行为已经构成违约，因此，还应当向原告支付违约金（违约金以保险代偿款43,787.03元为基数，按照每日1‰，自代偿日即2020年1月25日起计至实际支付完毕保险代偿款之日止，暂计至2020年10月10日为11,340.84元）。 被告答辩：1.签订借款合同是在保险公司签订的，保险合同和借据在签订之后没有得到书面的合同，因此是否得到该笔借款及得到借款的数额实际是多少不清楚，由于周素华现在病了，无法提供证据证实，希望原告证明周素华已经收到借款的证据；2.由于当时签订的保险合同已经被保险公司收取，签订借款合同的当时所得到借款合同的复印件是不完整的，因此保险单与保险合同的关联性不清楚，且保险条款不清楚，保险单没有保险条款，无法证实是否要周素华按照该笔款项赔付给保险公司；3.光大银行南宁分行以及原告一直没有向周素华追偿款项；4.对于原告代偿的金额我方予以认可，我方同意偿还代偿款但是支付代偿款的违约金我方不同意；5.原保险协议约定的保险费过高，因此原告诉请的保险费我方不同意支付。 查明事实：2018年10月30日，原、被告签订《个人信用贷款保证保险保险单》1份，约定被保险人为光大银行南宁分行；贷款金额为60,000元，保险费为40,488.12元，保险金额为66,818.05元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，投保人按月缴纳保险费1124.67元，缴费日期为银行扣款之日；赔款等待期为80天，被告拖延任何一期贷款达80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔;保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部理赔款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日1‰向保险人缴纳违约金。 保险合同签订后，被告与光大银行南宁分行签订《个人贷款合同》一份，约定被告向该银行借款60,000元，用于生产生活所需；贷款期限为36个月；贷款利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮50%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为7.125%。贷款合同签订后，光大银行南宁分行依约向被告发放贷款60,000元。借款后，被告仅向光大银行南宁分行归还了2020年11月6日前的借款本息并向原告支付了2020年11月6日前的保险费，其余借款本息及保险费没有依约清偿。因被告逾期未还款，光大银行南宁分行于2020年1月25日从原告的保证金账户中划扣43,787.03元,用于归还被告尚欠的贷款本息。扣款后，光大银行南宁分行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认合同项下的被告未偿还贷款本息43,787.03元元已收到，证明贷款已结清。 本院意见：原、被告签订的《个人信用贷款保证保险保险单》，系双方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规等强制性规定，是合法有效的合同，双方均应依约履行自己的义务。现因被告未按照其与光大银行南宁分行签订的贷款合同履行按期还款义务，而原告则依照其与被告签订的保证保险合同的相关约定进行了理赔。原告在实际支出理赔款后，有权依约要求被告偿还理赔款，故原告要求被告支付代偿款43,787.03元的诉讼请求，合理合法，本院依法予以支持。关于违约金计算标准的问题，原、被告签订的保险合同虽约定违约金按每日1‰计算，但该违约金的约定明显过高，故本院判定2020年8月19日之前的违约金按年利率24%的标准计付，2020年8月20日之后的违约金按同期银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍计算。关于违约金的起算时间问题，双方虽约定违约金的起算时间为保险人理赔当日，但由于双方同时又约定从保险人理赔当日超过30天，投保人仍未向保险人归还赔偿款项，视为投保人违约，因此违约之日不是理赔当日，应是理赔日起30天后，为此违约金应以违约之日即2020年2月25日起算。另外，原告主张被告支付保险费4123.79元，符合保险合同的约定，本院亦予以支持。 判决主文：一、被告周素华于本判决生效后十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司梧州市分公司保险理赔款43,787.03元及该款逾期给付的违约金（违约金计算:以43,787.03元为基数，自2020年2月25日起计至实际给付之日止，其中2020年8月19日之前按年利率24%计算，2020年8月20日之后按同期银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍计算)；二、被告周素华支付给原告中国人民财产保险股份有限公司梧州市分公司保险费4123.79元。 判决依据：《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百七十七条、第五百八十五条、第七百条，《中华人民共和国保险法》第十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条。 执行措施：义务人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 申请执行期限：权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。 诉讼费：案件受理费1282元，减半收取计641元（原告已预交法院），由中国人民财产保险股份有限公司梧州市分公司负担43元，由被告周素华负担598元。 上诉权利：如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广西壮族自治区梧州市中级人民法院。 审 判 员 黄小戈 二〇二一年二月二十日 法官助理 林伟怡 书 记 员 唐文玉 附相关法律条文： 《中华人民共和国民法典》 第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第五百八十五条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，人民法院或仲裁机构可以根据当事人的请求予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第七百条保证人承担保证责任后，除当事人另有约定外，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿，享有债权人对债务人的权利，但是不得损害债权人的利益。 《中华人民共和国保险法》 窗体顶端 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。