山西省保德县人民法院民事判决书（2020）晋0931民初999号原告：山西保德农村商业银行股份有限公司,统一社会信用代码:×××××××××,住所地：保德县河滨大街69号。法定代表人：杨彦宝杨某1，公司董事长，联系电话：13603505123136XXXXXXXX。委托诉讼代理人：闫金闫某，女，该公司员工，联系电话:18834039495188XXXXXXXX。委托诉讼代理人：梁栋梁某，公司员工，联系电话：13935016833139XXXXXXXX。被告：王东王某，男，汉，公民身份证号:×××××××××，保德县公司职工，现住山西省公司，现住山西省，现住山西省，现住山西省。被告：杨俊莲杨某2，女，汉族，公民身份号码：×××××××××，天桥水电有限公司职工。被告：崔兵儿崔某，男，1954年9月22日生，汉族，保德县人，保德县人，保德县人，公民身份号码：×××××××××。被告：康桃叶康某，女，1960年4月15日生，汉族，保德县人，保德县人，保德县人，公民身份号码：×××××××××。原告山西保德农村商业银行股份有限公司与被告王东王某、杨俊莲杨某2、崔兵儿崔某、康桃叶康某借款合同纠纷一案，本院于2020年10月19日立案后，依法适用简易程序，于2020年11月5日、2020年12月10日两次公开开庭进行了审理，原告山西保德农村商业银行股份有限公司委托诉讼代理人梁栋梁某、闫金闫某，被告王东王某、被告杨俊莲杨某2到庭参加诉讼；被告崔兵儿崔某、被告康桃叶康某经传票合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席进行审理。本案现已审理终结。原告山西保德农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告王东王某、杨俊莲杨某2立即偿还原告贷款本金720000元及利息1125764.82元（利息暂算至2020年10月10日，实际支付按合同约定计算至本息清偿日止，利息从2017年12月21日起至2020年10月10日按千分之9.75计算）由崔兵儿崔某、康桃叶康某承担连带责任。2、依法由上述被告承担本案诉讼费用。庭审中，原告山西保德农村商业银行股份有限公司将诉讼请求第一项变更为：判令被告王东王某、杨俊莲杨某2立即偿还原告贷款本金720000元及其相应的利息，利息计算至本息清偿之日止，由崔兵儿崔某、康桃叶康某承担连带责任。事实和理由：借款人王东王某于2008年4月12日，在我行申请借款720000元整，约定月利率12.15‰；于2009年3月30日办理展期720000元，约定利率12.15‰；2010年6月30日重新办理借款720000元，约定利率9.75‰（逾期利率14.625‰），并与原告签订了书面借款合同。且由被告崔兵儿崔某、康桃叶康某对该笔借款进行担保，上述担保人与原告签订了保证合同。借款于2011年6月29日到期后，借款人未偿还借款，经我行多次催收，借款人无偿还意愿，以致该笔贷款逾期形成不良。为此原告山西保德农村商业银行股份有限公司特依据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条向贵院提起诉讼。被告王东王某辩称：我并没有在催收通知书上签字，当时拍照也是偷拍的，王锦对我说是他在催收通知书上签的他的名字。首先这笔贷款已经过了诉讼时效，我申请诉讼时效抗辩权;这笔贷款属于两人承办一人使用，王锦（保德恒源煤化有限责任公司法定代表人）是他通过信用社贷款1440000元，原告方为了回避监督让分成两笔贷款，王锦贷了72万，我的名字上贷了72万，这种行为属于严重违规放贷，当时王锦让我去联社贷款，于是我就去了联社，去了联社营业部当时有一个女性工作人员办的手续，我一个人在工作人员的指导下办完所有手续，他让我哪签字我就在哪签字，跟我一起去的还有保德县恒源煤化公司的出纳，王锦的那笔贷款是出纳替王锦写的，贷出来的72万元未经我手，直接打在了实际用款人王锦的卡上，2010年6月30日又重新办理了借款72万元的借款合同（转贷），这个转贷办理人是实际用款人王锦的妻子康俊晔，转贷我没有参与也没有签过字，两笔贷款的利息都是康俊晔办理归还的，我没有办理过还本付息，现在实际用款人王锦也承认他自己用了贷款，主要用在修建白灰炉原料采购；遵照以上所述，说明原告方违规放贷，因原告方不作为导致合同无效与本人无关，原告应该向实际用款人王锦索要贷款。钱不是我贷的也不是我花的，信用社给了谁钱让谁还。此借款合同已过诉讼时效，我不承担责任；原告方你对你提供的证据负法律责任，如有伪造签名签章，虚构虚假事实，会严重危害本人的合法权益，会严重影响司法活动的正常进行；原告方提供的2010年6月30日的借款借据不是本人的签字签章，原告方提供的2010年6月30日的个人存取款凭条不是本人的签字；原告方提供的2010年6月29日的个人账户本人从未办理，也没有签字；原告方已让王锦在催款单上签了王锦的名字，以上前三条是原告方单方面的伪造签名签章，虚构虚假事实，经法院查证属实后我将依法追究原告方的法律责任；如需要，我申请作笔迹鉴定，我有两份证据向法庭提供。贷款合同是我签的，是王锦和信用社联系好的贷款，王锦要贷款了，用我的身份证贷的款，我下来签了字，支付贷款时直接支付给了王锦，我没转手，王锦是我哥哥，转贷时我也下来在合同上签了字，转贷时款项的交付手续我没有办。贷款没有经我手。我认为已经超过了诉讼时效，2010年6月30日贷款，应该是2012年6月30日到期，这两年内从未收过催款通知。被告杨俊莲杨某2辩称：信用联社我没有去过，贷款合同上的名字也不是我本人签的，我也没有按过手印；通俗的说就是没有签字画押。关于本案我认为我没有用过这笔钱，我也没有见过这笔钱，我没有还款义务。我不愿意还，我也没有签字也没有用款。被告崔兵儿崔某、被告康桃叶康某经传票合法传唤拒不到庭参加诉讼，也未提交答辩状与任何证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，认定事实如下：原告山西保德农村商业银行股份有限公司原名称为保德县农村信用合作联社；2018年10月24日经忻州市工商行政管理局核准保德县农村信用合作联社变更登记为山西保德农村商业银行股份有限公司。2008年4月2日，被告王东王某向保德县农村信用合作联社营业部申请借款，当日，双方签订农信借字【2008】第6964号《山西省保德县联社营业部信用社借款合同》一份，合同约定：王东王某向保德县农村信用合作联社营业部担保贷款72万元，用途：流动资金，借款期限自2008年4月2日至2009年4月1日止，借款金额、还款期限以借款契约为准，借款契约与本合同具有同等法律效力。借款方保证于2009年4月1日前归还全部贷款本息；贷款利率按有关规定利率执行，借款方保证按季结息。逾期按规定计收复利。借款合同上借款方处有王东王某签名，贷款方处盖有保德县农村信用合作联社营业部公章，但无法定代表人签名，信贷员签名处无信贷员签名，但标注营业部调查组，无自然人签名。2008年4月12日的山西省农村信用社担保信用借款借据载明：借款人王东王某，借款用途：流动资金，住址：桥头镇石堎村，下列贷款按2008年4月12日6964号借款合同书执行；到期日期2019年4月1日。转账人签章处盖有王东王某的名章，收款人签章处有王东王某的签名，借款借据右上角编号有涂改现象。原被告双方对借款合同签订后所贷72万元款的具体发放情况陈述不一，原告称其以现金形式将72万元贷款发放给了贷款人王东王某，王东王某辩称其没有收到72万元贷款,原告未提供给被告具体发放贷款的相关证据；庭审中王东王某称贷出来的72万元未经其手直接打在了实际用款人王锦的卡上；本案审理中，本院对王锦做过调查核实，本院调查笔录中王锦承认是他在贷款，共贷了两笔，涉案72万元贷款是其中一笔，该笔贷款已支付到他账户上，王锦陈述他联系好贷款事宜后，王东王某替他去办理了该笔贷款的相关手续。2008年4月2日崔兵儿崔某与保德县信用联社营业部签订保证担保借款合同一份，合同约定：贷款人联社营业部，借款人王东王某，保证人崔兵儿崔某。贷款种类：担保，借款用途：流动资金，借款金额72万元，借款期限自2008年4月2日至2009年4月1日止。贷款利率：12.15‰，贷款逾期按日利率万分之6.075计收利息。保证人承诺保证人对借款人的债务承担连带保证责任。借款人王东王某、保证人崔兵儿崔某在合同上签名，贷款人处仅盖有保德县信用联社营业部的公章，无法定代表人及经办人签名。2008年4月2日，崔兵儿崔某、康桃叶康某向保德县信用联社营业部出具保证担保贷款保证人承诺书一份，其内容为：崔兵儿崔某、康桃叶康某夫妇同意为王东王某在营业部信用社贷款72万元提供保证担保。保证范围：包括贷款本金、利息、贷款人实现债权的费用。如借款人不能如期归还贷款本息时，保证人愿为借款人承担偿还贷款本息及贷款人因实现债权所产生费用的责任。保证期限直至贷款本息全部还清为止。如贷款展期，保证人愿意进行承担连带保证责任。履行保证人的一切义务。崔兵儿崔某、康桃叶康某在保证担保贷款保证人承诺书上签名。核保人处标注营业部调查组，无调查组成员签名。2008年4月3日信贷员收回贷款责任书载明：根据农信借字第号借款合同，经责任信贷调查组考察同意发放王东王某贷款柒拾贰万元，本人为此笔贷款的收回责任人，如不能按期收回，由责任信贷员承担经济责任和行政责任。信用社处盖有保德县信用联社营业部的公章，无法定代表人及经办人签名。责任信贷员处签有营业部调查组，无责任信贷员签名；营业部调查组有谁参加，无任何记载。2008年4月2日关于对王东王某贷款调查报告的最后一页落款处调查人处打印有刘登峰、张彦明、王志敏，但无三人本人亲笔签名。2009年4月1日展期还款申请书载明：外欠款未收回，申请展期，2010年4月1日还款72万元，王东王某；崔兵儿崔某签名“同意展期，继续担保”；被告王东王某否认展期还款申请书中的签名是其所为。2010年6月29日贷款申请书载明：我叫王东王某，我因购买原材料需贷款柒拾贰万元，请批准。同日，农户短期借款申请书记载：借款人王东王某，借款额72万元，用途：购买原材料。借款期限2010年6月29日至2011年6月29日。担保人：崔兵儿崔某、康桃叶康某。2010年6月29日崔兵儿崔某、康桃叶康某向保德县信用联社营业部出具保证担保贷款保证人承诺书一份，内容为：保证人崔兵儿崔某、康桃叶康某夫妇同意为王东王某在营业部信用社贷款72万元提供保证担保，并承担连带保证责任。保证范围：包括贷款本金、利息、贷款人实现债权的费用。如借款人不能如期归还贷款本息时，保证人愿为借款人承担偿还贷款本息及贷款人因实现债权所产生费用的责任。保证期限直至贷款本息全部还清为止。如贷款展期，保证人愿意进行承担连带保证责任。履行保证人的一切义务。第一保证人处有崔兵儿崔某的签名，第二保证人处有康桃叶康某的签名。2010年6月30日被告王东王某与保德县信用联社营业部签订山西省保德县营业部信用社借款合同一份，约定：自2010年6月30日至2011年6月29日由贷款方提供借款方保证贷款72万元，用途：购原材料。借款方保证于2011年6月29日归还全部贷款本息。贷款利率按有关规定利率执行，借款方保证按季结息。逾期按规定计收复利。借款合同上借款方处有王东王某的签名并盖有王东王某的名章，贷款方处盖有保德县农村信用合作联社营业部公章，无法定代表人签名，信贷员处无任何人签名，但盖有名章一枚。2010年6月30日崔兵儿崔某、康桃叶康某与保德县信用联社营业部签订保证担保借款合同一份，约定：保证人崔兵儿崔某、康桃叶康某对借款人的债务承担连带保证责任。保证期间自借款之日起至借款到期后二年。如贷款展期后，保证人继续承担保证责任，保证期限延至展期借款到期日后二年。贷款种类：保证担保，借款用途：购材料。借款金额：72万元，借款期限：2010年6月30日至2011年6月29日，贷款利率9.759%。合同上借款人处有王东王某的签名，盖有王东王某的名章。贷款人处盖有保德县农村信用合作联社营业部公章，无法定代表人签名，经办人处盖有王秉义名章，保证人处有崔兵儿崔某、康桃叶康某签名并盖有二人名章。合同签订地点：营业部。原告陈述其单位于2014年3月21日曾催收贷款，并给王东王某发出逾期贷款通知书，王东王某在逾期贷款通知书回执上签名，但被告王东王某否认催收过贷款，也否认逾期贷款通知书回执上的签名是其所为，并提出笔迹鉴定申请书，但未缴纳鉴定费。原告所举证据中的听证问责面谈记录没有面谈时间。原告提供的2020年10月9日“营业部关于王东王某逾期贷款的情况说明”载明：借款人王东王某，借款日期2010年6月30日，到期日期2011年6月29日，贷款余额720000元，欠息766340.82元，始待日期2008年4月12日，贷款金额720000元，放款责任人营业部调查组。我行客户经理多次通过电话联系借款人且上门催收，据借款人口述与该笔贷款实际用款人为王锦，借款人于2020年9月8日来我行拒签山西省农村信用社催收逾期贷款通知书，让联系其哥哥王锦，经联系实际用款人王锦，王锦于2020年9月23日来我行签了催收通知书。据王锦口述暂无还款能力。协助清欠清收的告知函于2020年9月28日已送达借款人王东王某工作单位山西天桥水电厂。2010年6月30日山西省农村信用社贷款本息收回凭证载明：借款日期2008年4月12日，到期日期2010年4月1日，借款金额720000元，归还本金720000元，归还应收利息33123.60元，归还当期利息34117.2元，还款合计7824080元。2020年6月29日结算账户开户申请表载明：2010年6月29日王东王某在保德县信用联社营业部开立个人银行结算账户，账户×××××××××。但被告王东王某否认结算账户开户申请表中王东王某的签名是其所为，并提出笔迹鉴定申请。2010年6月29日山西省农村信用社个人存（取）款凭条（借款72万元的借据）中客户签名处王东王某的签名王东王某否认是其所为，并提出笔迹鉴定申请。2010年6月30日山西省农村信用社借款借据中借款人处王东王某的签名，王东王某否认是其所为，并提出笔迹鉴定申请。2010年6月30日山西省农村信用社个人存（取）款凭条（存款72万元）中客户签字处王东王某的签名王东王某否认是其所为，并提出笔迹鉴定申请。2017年3月31日山西省农村信用社贷款本息收回凭证载明：贷款户名王东王某，贷款账号×××××××××，借款日期2010年6月30日，到期日期2011年6月29日，原贷款金额720000元，现贷款金额720000元，本次归还本金720000元，本次归还欠息766340.82元，本次清理积数720000元。2020年12月14日中国人民银行征信中心个人信用报告载明：截止2017年2月28日王东王某贷款72万元已结清。账户关闭日期2017年2月28日。关于该笔贷款本息的归还情况，因被告经本院通知后一直未提供，故对该方面的情况未能查明认定。又查明：2017年3月30日保德县农村信用合作联社（甲方）与安徽国厚金融资产管理公司（乙方）签订《金融债权资产转让合同》，约定甲方将其协议项下债权资产项目452户，共计人民币137，254，078.06元及相应利息转让给乙方。同日双方签订《金融债权资产转让合同》，约定乙方将其购买的上述资产转让给甲方，债权转让价款支付时间为2017年9月30日;2017年保德县农村信用合作联社在原联社的基础上组建山西保德农村商业银行股份有限公司，根据筹建工作方案等规定，发起人在认购股份的同时自愿出资购买保德信用联社不良资产包。据此，山西保德农村商业银行股份有限公司筹建工作小组（甲方）与保德县农村信用合作联社（乙方）、发起人（丙方）签订了发起人购买不良资产包协议书，涉案贷款在不良资产包内。本院认为：当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利后果。《中华人民共和国民法通则》第一百三十五条规定向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为二年，法律另有规定的除外。《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条规定向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年，法律另有规定的除外。《中华人民共和国民法典》第一百八十八条规定向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年。法律另有规定的，依照其规定。诉讼时效期间自权利人知道或者应当知道权利受到损害以及义务人之日起计算。法律另有规定的，依照其规定。《最高人民法院审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》第六条规定：未约定履行期限的合同，依照民法典第五百一十条、第五百一十一条的规定，可以确定履行期限的，诉讼时效期间从履行期限届满之日起计算；不能确定履行期限的，诉讼时效期间从债权人要求债务人履行义务的宽限期届满之日起计算，但债务人在债权人第一次向其主张权利之时明确表示不履行义务的，诉讼时效期间从债务人明确表示不履行义务之日起计算。上述法律、司法解释规定表明，2017年10月1日之前诉讼时效期间为两年，2017年10月1日之后诉讼时效期间为三年。国家法律设立诉讼时效制度，目的即为督促有关当事人及时行使诉讼权利。本案为借款合同纠纷；本案原告山西保德农村商业银行股份有限公司向法院起诉请求被告王东王某、杨俊莲杨某2偿还贷款本金及其相应的利息，并由被告崔兵儿崔某、康桃叶康某承担连带责任。被告王东王某辩称原告山西保德农村商业银行股份有限公司起诉的这笔贷款已经过了诉讼时效；经审理查明被告王东王某于2010年6月30日与原告山西保德农村商业银行股份有限公司签订借款合同，向原告山西保德农村商业银行股份有限公司借款72万元，借款期限一年，2011年6月29日该笔借款到期；根据前述法律规定，涉案借款的诉讼时效期间为两年，自借款合同到期日的次日起算，即诉讼时效期间从2011年6月30日起，到2013年6月30日止，在诉讼时效期间届满前，原告山西保德农村商业银行股份有限公司未提供证据证明其曾向被告王东王某主张过债权，且诉讼时效期间也没有中止、中断或延长等情形，故涉案借款截止2013年6月30日已经超过2年诉讼时效期间；因2014年3月21日催收逾期贷款通知书回执上有被告王东王某的签名，应当视为王东王某对原债务的重新确认，诉讼时效期间开始重新计算，故本案诉讼时效期间从2014年3月21日开始重新计算，到2016年3月21日2年诉讼时效期间届满，在诉讼时效期间届满前两年内，原告山西保德农村商业银行股份有限公司未提供证据证明在此期间曾向被告王东王某主张过债权，诉讼时效期间也没有中止、中断或延长的情形，且原告山西保德农村商业银行股份有限公司提供的证据亦不能证明被告在超过诉讼时效期间后再次作出过同意履行义务的承诺，因此，本案原告山西保德农村商业银行股份有限公司关于涉案72万元借款的诉讼请求已经超过诉讼时效期间，故对原告山西保德农村商业银行股份有限公司的诉讼请求，本院不予支持。被告王东王某所提原告山西保德农村商业银行股份有限公司诉讼请求已过诉讼时效期间的抗辩，于法有据，本院予以采信。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第一百三十五条、第一百三十七条，《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条、第一百九十二条，《中华人民共和国民法典》第一百八十八条，《最高人民法院审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》第六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条、第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、第二百一十九条之规定，判决如下：驳回原告山西保德农村商业银行股份有限公司的诉讼请求。案件受理费10706元，由原告山西保德农村商业银行股份有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于忻州市中级人民法院。审判员 陈建新二○二一年二月八日书记员 王 帆