上海市虹口区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0109民初9820号原告：平安银行股份有限公司上海瑞虹支行，营业场所上海市虹口区。负责人：张婷婷，行长。委托诉讼代理人：刘婷婷，上海欧森律师事务所律师。委托诉讼代理人：陆杰，上海欧森律师事务所律师。被告：肖敏，男，1988年10月15日出生，汉族，户籍地上海市奉贤区。原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行与被告肖敏金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月11日立案后，依法适用简易程序，因被告肖敏下落不明，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》的规定，依法转为普通程序，由审判员独任审理，于2021年2月22日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人刘婷婷律师到庭参加诉讼。被告肖敏经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告肖敏归还原告贷款本金119,082.06元；2.判令被告肖敏支付拖欠利息7,206.96元、罚息1,999.61元、复利393.90元(截至2019年12月12日止，实际截止至开庭日)，并支付自开庭日次日起至本息全部清偿之日止，以借款本金加上截至开庭日的利息之和为基数按照合同约定同期执行利率上浮50%计付逾期利息；3.判令如被告肖敏不履行上述给付金钱义务，原告有权就其所有的牌号为沪AKXXXX、发动机号为LFW6ES655186的SRX跨界车牌小型越野客车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或变卖后所得价款不足债权数额部分由被告肖敏继续清偿。庭审中，原告变更第二项诉讼请求为：判令被告肖敏支付截止至2020年7月18日的利息11,848.88元、逾期利息14,695.24元(包括罚息12,949.05元、复利1,746.20元)，并支付原告以借款本息之和130,930.94元为基数，自2020年7月19日起至实际清偿之日止按年利率24%计付的逾期利息。事实与理由：2017年7月，平安银行股份有限公司上海延东支行(以下简称延东支行)与被告肖敏签订《个人担保贷款合同》(编号为BCXXXXXXXXXXXXXXXX)，约定借款人/抵押人为被告肖敏，贷款人(抵押权人)为延东支行；借款金额为30万元；借款期限为36个月；利率为贷款发放日中国人民银行同期贷款基准利率上浮278.9474%，利率的调整方式为固定利率；贷款到期或提前到期，借款人未能按约定偿还贷款本息的，贷款人有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；还款方式为按月等额还款，还本付息日为贷款发放日后每月同日，最后一期还本付息日为贷款到期日，当月没有同日的，还本付息日为当月末日；借款人以抵押物凯迪拉克SRX-3.0-A/MT舒适版汽车作为抵押担保，抵押担保的范围为合同项下借款人所应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息、实现债权的费用及保管和维护抵押物所产生的费用，利息及罚息按合同的约定计算；出现借款人违反合同规定的其应履行的任何义务，或借款人明确表示或以自己的行为表明不履行其在合同项下的任何义务等情况之一的视为已发生违约事件，贷款人有权采取主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用包括但不限于贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、执行费等所有费用。2017年7月18日，延东支行按约向被告发放了贷款，借款用途为经营性，借款期内，被告未按时履行还款义务，延东支行经催讨未果，遂诉至法院。2017年7月17日，延东支行与被告肖敏至车辆管理部门办理了牌号为沪AKXXXX、发动机号为LFW6ES655186的SRX跨界车牌小型轿车的抵押登记。2019年1月30日，中国银行业监督管理委员会上海监管局出具的沪银保监复【2019】126号批复载明，延东支行更名为瑞虹支行。2019年3月1日，延东支行营业执照名称亦更名为瑞虹支行。原告为支持其诉讼请求和事实主张提供了《个人汽车消费贷款申请表》、《个人担保贷款合同》、《机动车登记证书》、机动车信息查询表、《个人借款借据》、个人账户交易明细清单、《产品购销合同》、贷款罚息表、数字签名验证报告及附录、面签视频光盘等证据以及原告陈述为证，本院予以确认。被告未作答辩。鉴于被告未到庭参加诉讼，本院对原告的陈述以及提供的证据进行审核，经查明，确认原告所述事实属实。另查明，在《个人担保贷款合同》上的“肖敏”签名系电子签名。中金金融认证中心有限公司于2020年1月6日出具《数字签名验证报告》，报告记载：“……二、验证此份电子签章文档中，数字证书身份信息如下：……第1份数字证书的身份信息如下：用户名称：肖敏；证件类型：居民身份证；证件号码：XXXXXXXXXXXXXXXXXX；该数字证书根据平安银行股份有限公司于2017年7月14日提供的身份信息，由CFCAACS0CA32颁发，根证书为CFCAACSCA。第2份数字证书的身份信息如下：用户名称：肖敏；证件类型：居民身份证；证件号码：XXXXXXXXXXXXXXXXXX；该数字证书根据平安银行股份有限公司于2017年7月14日提供的身份信息，由CFCAACS0CA32颁发，根证书为CFCAACSCA。……验证该pdf文档电子签章中，签名时间信息为：第1次签名时间信息如下：签名时间戳2017年7月14日09：49：46；第2次签名时间信息如下：签名时间戳2017年7月14日09：49：47……验证该pdf文档在电子签名后未被修改，文件本身信息为附录一的内容。”附录一中所列电子签章的原始文档名称肖敏BCXXXXXXXXXXXXXXXX.pdf与案涉《个人担保贷款合同》编号一致。本院认为，涉案《个人汽车消费贷款申请表》、《个人担保贷款合同》中“肖敏”的签名虽为电子签名形式，但中金金融认证中心有限公司出具《数字签名验证报告》，确认身份证号为XXXXXXXXXXXXXXXXXX“肖敏”进行了电子签名，并验证案涉《个人担保贷款合同》在电子签名后未被修改，本院以此认定《个人担保贷款合同》上的“肖敏”签章系被告肖敏本人所为，故原告与被告签订的《个人担保贷款合同》系双方真实意思的表示，依法具有法律约束力。合同签订后，原告依约发放借款，但被告肖敏借款后未能按约履行还款义务显属违约，原告要求被告肖敏归还借款本金余额119,082.06元并支付相应的借款利息、逾期利息，理由正当，本院应予支持。根据《个人担保贷款合同》约定的“利率为贷款发放日人民银行同期贷款基准利率上浮278.9474%”和“贷款利率加收50%的罚息利率计收利息”的计算方式，逾期利息年利率高于年利率24%，原告庭审中变更诉请，依据年利率24%计算逾期利息，本院应予准许。被告同意将其名下车辆抵押给原告，并办理了抵押登记手续，现原告要求以抵押财产拍卖或者变卖所得价款优先受偿，符合合同约定，本院予以支持。被告经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。综上，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二十条、1999年《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，2007年《中华人民共和国物权法》第一百九十五条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告肖敏于本判决生效之日起十日内归还原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行借款本金119,082.06元；二、被告肖敏于本判决生效之日起十日内支付原告截止至2020年7月18日的利息11,848.88元、逾期利息14,695.24元，并支付自2020年7月19日起至本息全部清偿之日止以贷款本息130,930.94元为基数按照24%计收的逾期利息；三、如被告肖敏未按期履行上述付款义务，原告可与被告协议以车辆牌号为沪AKXXXX、发动机号为LFW6ES655186跨界车牌小型轿车折价，或者申请拍卖、变卖该车辆抵押物所得价款优先受偿。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归车辆权利人所有，不足部分由被告继续清偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3,212.52元，公告费300元，均由被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审判员  陈丽二〇二一年二月二十四日书记员  王瑜附：相关法律条文一、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二十条民法典施行前成立的合同，依照法律规定或者当事人约定该合同的履行持续至民法典施行后，因民法典施行前履行合同发生争议的，适用当时的法律、司法解释的规定；因民法典施行后履行合同发生争议的，适用民法典第三遍第四章和第五章的相关规定。二、1999年《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。三、2007年《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。四、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。