北京市朝阳区人民法院民 事 判 决 书（2020）京0105民初59933号原告：阳光信用保证保险股份有限公司，住所地重庆市渝北区黄山大道中段52号。法定代表人：王永文，董事长。委托诉讼代理人：许雷城，男，阳光信用保证保险股份有限公司员工。委托诉讼代理人：韩雪，男，阳光信用保证保险股份有限公司员工。被告：刘微，女，1977年8月28日出生，汉族，住北京市房山区。原告阳光信用保证保险股份有限公司（以下简称阳光公司）与被告刘微保险人代位求偿权纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告阳光公司的委托诉讼代理人许雷城到庭参加了诉讼，被告刘微经本院合法传唤无正当理由为未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告阳光公司向本院提出诉讼请求：1.判令刘微支付理赔款1331326.68元，并支付逾期违约金（以1331326.68元为基数，自2020年4月21日起至实际给付之日止，按年利率24%的标准计算）；2.判令阳光公司对已办理抵押登记的位于北京市房山区的房屋折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿；3.判令刘微承担本案诉讼费用。事实和理由：2019年4月1日，刘微与渤海国际信托有限公司（以下简称渤海公司）签订了《信托贷款合同》，约定渤海公司向刘微提供生产经营贷款1320000元，贷款利率为年利率8.7%，贷款期限为2019年4月1日（实际放款日）至2020年4月10日，借款人按月还息，并于贷款到期日一次性还清全部本息；同日，刘微与渤海公司签订了《抵押合同》，刘微以其名下的坐落于北京市房山区的房屋就《信托贷款合同》项下借款向渤海公司提供抵押担保并办理了抵押登记；2019年4月8日，刘微就《信托贷款合同》项下借款向阳光公司投保了被保险人为渤海公司的个人贷款保证保险，阳光公司出具了《个人贷款保证保险保单明细表》，保险金额为1463902.85元；后因刘微未按期偿还借款本息，渤海公司于2020年4月向阳光公司申请保险理赔，阳光公司审核后于2020年4月21日向渤海公司赔付了逾期本息共计1331326.68元；渤海公司理赔后向阳光公司出具了《权益转让书》，约定渤海公司将其对刘微的一切权益转让给阳光公司，阳光公司依法对上述理赔款取得代位求偿权。被告刘微未作答辩。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年4月1日，渤海公司作为贷款人、刘微作为借款人签订了《信托贷款合同》，约定：借款人应将贷款用于生产经营；贷款人同意按本合同的约定，向借款人提供总额为1320000元的信托贷款，以实际发放贷款金额为准。本合同项下的贷款期限为2019年4月1日至2020年4月10日；若实际放款日与上述贷款期限起始日不符，则以实际放款日（含该日）开始计算贷款期限，到日期为某个自然月的第10日；就本合同而言，放款日在某月25日（不含）前，则到期日为自放款日起计算第12个月的当月10日；放款日在某月25日（含）之后，到期日为自放款日起计算第12个月届满后的次月10日。本合同项下贷款利率为固定利率，在本合同有效期内不做调整，贷款利率为8.7%/年。本合同项下贷款的日利率以年利率/365计算，按照贷款本金余额和实际占用天数即从放款日起（含该日）至本合同项下全部贷款本金清偿完毕之日止（不含该日）的实际天数计收。借款人应于贷款到期日一次性还清全部贷款本金及贷款应付未付的全部贷款利息及其他应付款项（如有），利随本清。借款人归还的款项不足以清偿其在本合同项下到期应付款项金额（包括但不限于贷款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权及担保权利的费用和其他所有应付费用）的，应按以下顺序进行清偿，按照本合同约定由借款人承担而由贷款人垫付的各项费用以及贷款人为实现债权及担保权利而发生的公证费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、送达费、公告费、律师费及其它必要费用，借款人因违反本合同而产生的损害赔偿金，罚息、违约金，补偿金（如有），贷款利息，贷款本金，但贷款人有权决定该款项优先用于归还本金、利息等款项的顺序。本合同项下借款人的全部债务，包括但不限于贷款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权和担保权利的费用和其他所有应付费用按照以下方式进行担保及由阳光公司提供保险服务，抵押人同意将其合法所有的符合条件的房产抵押给贷款人提供担保，借款人应向阳光公司投保个人贷款保证保险及其附加险。如贷款出现违约，甲方可以作为被保险人向阳光公司申请理赔，理赔后，阳光公司依法取得保险代位求偿的权利，可根据实际向甲方理赔的情况向借款人追偿《信托贷款合同》项下约定的贷款本息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权和担保权利的费用和其他所有借款人应付费用，同时如阳光公司向甲方理赔全部贷款本金和利息及违约金后，享有《抵押合同》项下的抵押权，可依法处置抵押物并优先受偿。本合同生效后，双方当事人均应履行本合同所约定的义务。任何一方不履行或不完全履行本合同所约定义务的，另一方有权要求违约方按照本合同约定承担违约责任。借款人的违约情形包括借款人未按本合同约定偿还本合同项下贷款本金、利息或其他款项的，包括但不限于借款人未按期足额偿还贷款本金、未按期足额支付任意一期利息及违约金及其他款项的情形、未按本合同约定履行偿还义务的其他全部情形。贷款人的救济措施包括，贷款人有权宣布贷款加速到期，要求借款人于贷款人指定的加速到期还款日支付尚未支付的所有贷款本金和利息；若借款人未在贷款人宣布的加速到期还款日支付上述款项，借款人应足额支付约定的利息，且贷款人有权以未偿付贷款本金及该笔贷款于该加速还款日应付的利息总和为基数，按0.07%/日的违约金比率计收逾期违约金。同日，渤海公司作为抵押权人（甲方）、刘微作为抵押人（乙方）签订了《抵押合同》，约定：为确保债务人按时履行偿还贷款本息的义务，保障甲方债权的实现，乙方自愿为债务人在主合同项下的债务提供抵押担保。抵押财产为刘微名下坐落于北京市房山区的房屋。担保范围包括但不限于债务人在主合同项下应向债权人履行的所有义务、责任，包括当不限于应向债权人支付的贷款本金、利息；债务人在主合同项下的所有因债务人的义务、责任产生的应向债权人支付的罚息、违约金、损害赔偿金和所有其它应付款项；债权人为实现主债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师代理费、公告费等债权人为实现主债权和担保权利而支付的费用）。债务人未按主合同约定偿还主合同项下贷款本金、利息或其他款项的，甲方有权立即行使抵押权。2019年4月8日，刘微向阳光公司投保并填写了阳光公司个人贷款保证保险（A款）（201710版）投保单。阳光公司签发的《个人贷款保证保险电子保险单》载明：投保人刘微，被保险人渤海公司，贷款本金1320000元，贷款期限自2019年4月1日0时至2020年4月10日24时；保险期间2019年4月12日0时至2020年4月10日24时；保险金额1435469.21元；附加险《贷款类保证保险罚息、复利等损失附加险》保险金额28433.64元，保险费合计33996.75元。特别约定：从保险人理赔之日开始超过3天，投保人（借款人）仍未向保险人归还全部理赔款项和未付保费的，则视为投保人违约；投保人（借款人）需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日万分之九向保险人支付违约金。2019年4月8日，刘微向阳光公司交纳了33996.75元保险费。阳光公司提交的《个人贷款保证保险条款（A款）（201710版）》载明：在保险期间内，投保人未能按照与被保险人签订的贷款合同的约定履行还本付息义务，且投保人拖欠任何一期欠款的时间超过保险单约定期限以上的，经被保险人向保险人书面提出赔偿请求，保险人对投保人在贷款合同项下应偿还而未偿还的贷款本金及相应利息扣除相应的绝对免赔金额后，按照本保险合同的约定向被保险人支付赔偿金。保险合同的保险金额由投保人和保险人根据贷款合同中列明的贷款本金和利息协商确定，并在保险单中载明。保险人收到被保险人的赔偿保险金的请求后，应当及时作出是否属于保险责任的核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但本保险合同另有约定的除外；发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内行使被保险人对投保人、担保人请求赔偿的权利，被保险人应当向保险人提供必要的文件和所知道的有关情况；被保险人在收到保险赔偿金时，应签署保险赔偿金收据和担保等权益转让书，将相关担保等权益转让给保险人。《附加贷款保证险罚息、复利等损失保险（202001版）条款》载明：经双方同意，且投保人已缴付相应附加险保险费，对于依据贷款合同应由（投保人）借款人承担的罚息、复利、违约金、赔偿金、费用等其他相关款项，保险人负责赔偿，具体内容在保险单特别约定中载明；本附加险的保险金额列明于本保险单中，本附加险的保险金额独立于主险的保险金额，不包含于主险保险金额之内；本附加险项下的保险金额以贷款合同中载明的贷款本息总额的百分之三十为限；借款人逾期归还贷款的，被保险人根据贷款合同对借款人的处罚利息；对逾期的贷款，从逾期之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，具体计算方式以贷款合同的相关约定为准；对贷款期内不能按时支付的利息按贷款合同利率计收复利，贷款逾期后按罚息利率计收复利，具体计算方式以贷款合同的相关约定为准；借款人未按贷款合同约定履行还贷义务应赔偿或支付的除罚息、复利以外的款项为违约金、赔偿金、费用等。2019年4月9日，渤海公司取得了不动产登记证明，载明：证明权利或事项为抵押权，权利人为渤海公司，义务人刘微，房屋坐落北京市房山区，抵押权种类一般抵押，被担保数额1320000元，债务履行期限自2019年4月8日至2020年4月8日止。2020年4月15日，渤海公司向阳光公司出具索赔申请书，载明：刘微应还款日2020年4月10日，逾期天数5天，索赔金额1331326.68元（包括第12期本金1320000元、利息9753.53元、罚息1573.15元）。2020年4月21日，阳光公司向渤海公司转账汇款1331326.68元。2020年4月29日，渤海公司向阳光公司出具权益转让书，载明：2020年4月10日因债务人刘微逾期导致发生索赔一案，阳光公司已将赔款支付给渤海公司，共计1342626.79元；鉴于阳光公司已经赔付，现渤海公司同意将债务人在渤海公司的一切权益（包括主债权1342626.79元及抵押权）转让给阳光公司，并同意阳光公司向债务人行使追偿权。本院认为：《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款规定，民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。本案法律事实发生于《中华人民共和国民法典》施行前，故适用当时施行的《中华人民共和国合同法》《中华人民共和国物权法》规定。《中华人民共和国保险法》第六十条规定：“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。”刘微就其与渤海公司签订的《信托贷款合同》项下的贷款投保了个人贷款保证保险，并交纳了保险费，在刘微未按照《信托贷款合同》约定偿还贷款的情况下，阳光公司按照约定在保险责任范围内向渤海公司进行了理赔，从而获得向刘微代位求偿的权利。故刘微应当向阳光公司履行赔付义务。阳光公司要求刘微支付理赔款1331326.68元的诉讼请求，本院予以支持。关于阳光公司主张的违约金的诉讼请求，本院认为，保险合同对违约金进行了约定，现刘微出现违约情形，阳光公司有权依据保险合同主张违约金。因保险合同约定的违约金过高，阳光公司自愿降低调整为年利率24%的标准，但阳光公司依据年利率24%的标准亦没有依据，本院将标准调整为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率标准的4倍。债权转让的，担保该债权的抵押权一并转让。根据权益转让书的约定，渤海公司将对刘微的主债权及抵押权一并转让给阳光公司，并同意阳光公司向刘微行使追偿权。因此阳光公司理赔后取得代位求偿权，其取得的求偿权利包括但不限于渤海公司对刘微所享有的借款债权和抵押权。由此，阳光公司有权就刘微的债务在抵押担保范围内享有优先受偿权。但其行使抵押权应以代偿的主债务金额为基础，阳光公司主张的其代偿金额的违约金不属于其受让的抵押权范围，故阳光公司对前述确认的理赔款本金享有优先受偿权，对理赔后的违约金不享有优先受偿权。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百九十二条、第一百九十五条，《中华人民共和国保险法》第六十条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国保险法＞若干问题的解释（四）》第八条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条之规定，判决如下：一、被告刘微于本判决生效之日起十日内向原告阳光信用保证保险股份有限公司支付保险理赔款1331326.68元；二、被告刘微于本判决生效之日起十日内向原告阳光信用保证保险股份有限公司支付违约金（以1331326.68元为基数，自2020年4月21日起至实际给付之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率标准的4倍计算）；三、原告阳光信用保证保险股份有限公司就上述第一项确定的款项对被告刘微名下位于北京市房山区的房产折价或拍卖、变卖后的价款，按照抵押登记顺序享有优先受偿权；四、驳回原告阳光信用保证保险股份有限公司的其它诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8792元，由被告刘微负担（于本判决生效之日起七日内交纳）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于北京市第三中级人民法院。审判员 李 方二〇二一年二月二十三日书记员 赵炳晴