江苏省南通市崇川区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0602民初7742号原告：平安银行股份有限公司南通分行，住所地南通市崇川区跃龙路38号。负责人：戚石磊，行长。委托诉讼代理人：戴慧敏，北京德和衡（重庆）律师事务所律师。被告：顾卫军，男，1977年10月10日生，汉族，住启东市。原告平安银行股份有限公司南通分行（以下简称平安银行南通分行）与被告顾卫军金融借款合同纠纷一案，本院于2020年12月3日立案后，依法适用简易程序，于2021年1月21日公开开庭进行了审理。原告平安银行南通分行委托诉讼代理人戴慧敏到庭参加诉讼，被告顾卫军经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已缺席审理终结。原告平安银行南通分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告顾卫军归还原告剩余贷款本金131997.30元；2.判令被告顾卫军支付罚息4535.35元、复利214.22元（截至2020年7月3日），自2020年7月4日起至本息全部清偿之日止的罚息以剩余贷款本金131997.30元为基数，按照合同约定的贷款同期执行利率加收50%计收；3.判令被告顾卫军支付原告为实现债权所支出的律师费2000元；4.本案诉讼费用由被告承担。诉讼过程中，原告将上述第2项诉讼请求变更为：判令被告顾卫军支付罚息4535.35元、复利214.22元（截至2020年7月3日），自2020年7月4日起至本息全部清偿之日止的罚息、复利分别以剩余贷款本金131997.30元、违约后的贴息总额33745元为基数，按照年利率12.75%计收。事实和理由：原告与被告顾卫军于2019年1月3日签订《个人担保贷款合同》，合同约定贷款本金144000元，贷款期限36个月，自2019年1月3日起至2022年1月3日止。贷款利率为年利率8.5%，贷款用途为购买汽车，还款方式为按月等额还款，逾期利息以所欠本金、利息之和为基数按贷款同期执行利率上浮50%计收。合同签订后，原告按约放款，但被告自2019年5月3日起不再按约履行还款义务。原告经多次催讨未果，遂诉至法院，请求判如所请。被告顾卫军未应诉答辩。因被告顾卫军未应诉答辩，亦未提交反驳证据，故本院对原告平安银行南通分行提供的个人汽车消费贷款申请表、个人担保贷款合同、平安银行个人账户交易明细清单、贷款罚息表、贷款提前到期通知书、快递面单、数字签名验证报告、委托代理协议、律师费发票、请款明细表、网上银行电子回单等证据的真实性予以确认。结合原告庭审陈述及前述已确认的证据，本院认定事实如下：2019年1月3日，原告平安银行南通分行与被告顾卫军签订《个人担保贷款合同》，约定被告顾卫军向原告贷款144000元，贷款期限36个月，贷款执行利率为贷款发放日人民银行同期贷款基准利率上浮78.9474%（即为年利率8.5%），执行固定利率。还款方式为按月等本还款，每期还本付息日为贷款发放日后每月同日，最后一期还本付息日为贷款到期日。被告若未能按约还本付息，原告有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按本合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收罚息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。被告未付本合同规定的其应履行的任何义务，视为已发生违约事件，原告有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费等费用。合同另约定，车厂/经销商将向原告支付补贴款，原告以补贴款金额为限向被告补贴还款。贷款期限内，若被告正常按期还款，原告根据条款约定按期向被告补贴贷款还款；若被告提前还款或贷款提前到期，原告有权终止或取消对被告的补贴。双方对送达地址亦进行了确认。上述《个人担保贷款合同》系被告顾卫军通过网络以电子签名的方式签署，经中金金融认证中心有限公司于2020年7月10日出具《数字签名验证报告》，验证该份pdf文档确为被告顾卫军于2019年1月3日进行电子签名，且在电子签名后未被修改。2019年1月3日，原告按约向被告顾卫军发放贷款144000元，但被告仅足额归还前三期本金以及因逾期产生的罚息48.05元，2019年5月3日，被告应归还当期本金4000元，但被告未予归还，后仅归还了本金2.70元，此后再未还款。原告于2020年10月29日向被告顾卫军寄送《贷款提前到期通知书》，宣布案涉贷款提前到期，该通知书于2020年10月30日未能送达被退回。原告主张截至2020年7月3日，被告顾卫军结欠本金131997.30元、罚息4535.35元、复利214.22元。诉讼过程中，原告陈述复利214.22元系原告电脑自动生成，案涉贷款利息已由经销商进行了补贴，被告按期偿还本金的同时不需要偿还利息。原告表示愿以《贷款提前到期通知书》送达之日后的2020年11月23日为贷款提前到期日。截至2020年11月23日，被告结欠原告借款本金131997.30元、罚息7956.08元、复利509.62元。另查明，原告为本案委托北京德和衡（重庆）律师事务所代理，约定律师费为2000元。原告已向该所支付上述费用。本院认为，原、被告之间签订的《个人担保贷款合同》系双方当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。原告依约放款后，因被告未按约还款，构成违约，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告归还相应本金并承担违约责任。合同提前到期日应为原告按照确定的送达地址向被告邮寄《贷款提前到期通知书》被退回之日即2020年10月30日。原告自愿以2020年11月23日作为贷款提前到期日，系原告对自身权利的处置，且未损害被告利益，本院予以采纳。截至2020年11月23日，被告尚欠原告借款本金131997.30元以及因逾期归还本金产生的罚息7956.08元，上述款项被告应予归还。自2020年11月24日起至被告实际清偿之日止，原告可以本金131997.30元为基数，按照罚息利率即年利率12.75%（8.5%*1.5）计收罚息。原告主张的律师费符合合同约定，且金额低于江苏省关于律师服务收费相关规定的标准，本院予以支持。关于原告主张的复利，本院认为，案涉合同约定原告有权对被告不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，同时约定车厂/经销商将向原告支付补贴款，原告以补贴金额为限向被告补贴贷款还款。诉讼过程中，原告亦已确认贷款利息已由车商进行补贴。虽然合同约定若贷款提前到期，原告有权终止或取消对被告的补贴，但本案原告并未主张被告支付期内利息。原告现主张以其获得的贴息33745元为基数计收罚息，没有事实和法律依据，本院不予支持。被告顾卫军经本院合法传唤，无正当理由未到庭，应视为其对相关诉讼权利的放弃，本院可就已查明的事实依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告顾卫军于本判决发生法律效力之日起十日内向原告平安银行股份有限公司南通分行支付借款本金131997.30元、罚息7956.08元及以本金131997.30元为基数自2020年11月24日起至实际给付之日止按年利率12.75%计算的罚息；二、被告顾卫军于本判决发生法律效力之日起十日内向原告平安银行股份有限公司南通分行支付律师代理费损失2000元；三、驳回原告平安银行股份有限公司南通分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3075元，减半收取计1537.50元，由被告顾卫军负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时应向江苏省南通市中级人民法院预交上诉案件受理费3075元（开户行：中国银行南通市濠南路支行，户名：江苏省南通市中级人民法院，账号：46×××65）。审 判 员 周勇强二〇二一年二月五日法官助理 冒亚晶书 记 员 徐 垚