云南省曲靖市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）云03民终24号上诉人（原审被告）：昆明银汇融资担保有限公司。统一社会信用代码：91530102688574159G。法定代表人：申毅刚，总经理。地址：云南省昆明市五华区。委托代理人：胡仕高，云南天志律师事务所律师。特别授权代理。被上诉人（原审原告）：中国农业银行股份有限公司曲靖分行。统一社会信用代码：9153030270988267X9。负责人：张辉，行长地址：曲靖市麒麟区。委托代理人：段瑞宝，陈宗全，云南千仞律师事务所律师。特别授权代理。被上诉人（原审被告）：祁泰霖，男，汉族，1970年7月11日生，户籍地曲靖市麒麟区，现住曲靖市麒麟区。上诉人昆明银汇融资担保有限公司因与被上诉人中国农业银行股份有限公司曲靖分行、祁泰霖信用卡纠纷一案，不服麒麟区人民法院（2020）云0302民初5334号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年1月6日立案后，依法组成合议庭进行了审理，本案现已审理终结。上诉人昆明银汇融资担保有限公司上诉请求：撤销原判，发回重审或依法改判。并由被上诉人承担本案一、二审案件诉讼费。事实和理由：一、根据双方的协议约定，如上诉人的保证责任不经中国农业银行股份有限公司曲靖分行同意撤销，该行是不可能批准将用于抵扣信用卡分期还款款项的保证金退还给祁泰霖的，上诉人的保证责任已于2013年10月17日撤销，上诉人无需承担连带清偿责任。二、从祁泰霖的消费记录可以看出其有套现之嫌，而中国农业银行股份有限公司曲靖分行却未按照协议加以检查核实，也没有向上诉人履行通报义务，因中国农业银行股份有限公司曲靖分行对持卡人祁泰霖可能的套现行为未尽监督义务，从而没有采取止付并追索所欠欠款等措施。上诉人应免于承担保证责任。被上诉人中国银行股份有限公司曲靖市开发区支行答辩称，上诉人的刷卡消费行为并不影响上诉人作为担保人承担其担保责任。被上诉人中国农业银行股份有限公司曲靖分行向一审法院起诉请求：1、被告祁泰霖偿还原告信用卡欠款本金279375.25元、利息65453.46元、手续费6176.32元、逾期违约金16828.45元、律师费15035元，合计382868.48元，及自2018年12月13日至欠款清偿之日止的本金、利息、手续费、违约金等费用；2、被告昆明银汇融资担保有限公司对上述债务承担连带清偿责任；3、被告承担本案案件受理费等费用。原审法院确认事实如下：2011年8月16日，被告祁泰霖向原告提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》申请办理信用卡，被告签字确认阅读并了解《中国农业银行金穗信用卡章程》及《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）的全部内容，自愿遵守章程和领用合约的规定。领用合约约定:对于非现金交易，在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇；未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息；未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分支付5%的滞纳金。超过原告批准的信用额度用卡，在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分，应就超限部分支付超限费。预借现金不享受免息还款期待遇，应支付自银行记账日起的利息。本合约利息按日利率为万分之五计收，并根据中国人民银行有关规定进行调整，利息、滞纳金、超限费用按月计收复利。2011年8月17日，被告昆明银汇融资担保有限公司与原告签订《保证合同》，为被告祁泰霖上述信用卡债务提供连带责任保证，担保范围包括本金、利息、复利、滞纳金、违约金、年费等使用信用卡产生的相关费用及诉讼费、律师费等实现债权的费用；保证期间自债务人贷记卡项下债务履行期届满之日起两年，即主合同中约定的到期还款日的次日起两年。被告祁泰霖向昆明银汇融资担保有限公司交纳15000元保证金。2013年10月17日，被告昆明银汇融资担保有限公司向祁泰霖退还15000元保证金。原告经审核后，向被告祁泰霖发放卡号为46×××87的信用卡，额度为300000元。被告祁泰霖于2011年9月20日开始使用该信用卡，自2017年9月13日起未按约定履行还款义务，截止2018年12月12日，拖欠本金279375.25元、利息65453.46元、手续费6176.32元、逾期违约金16828.45元，合计367833.48元。被告祁泰霖上述信用卡最后到期还款日为2018年12月14日，因其未还款，原告提起本案诉讼。原审法院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。被告祁泰霖向原告申请办理信用卡，双方签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》不违反法律的禁止性规定，合法有效，对双方均具有约束力，双方均应按合同履行义务。原告经审核后向被告发放信用卡，被告持卡透支消费后未按约定还款，其行为已构成违约，应当承担相应的民事责任。据此，原告要求被告偿还信用卡欠款本金、利息、逾期还款违约金及手续费的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。原告要求被告支付律师费，因没有提交支付律师费的证据，本院不予支持。本案信用卡的最后到期还款日为2018年12月14日，根据保证合同约定，原告可自2018年12月15日起两年内要求被告昆明银汇融资担保有限公司履行保证责任，原告于2020年8月3日起诉要求其承担连带清偿责任，尚在保证期间内。被告昆明银汇融资担保有限公司抗辩本案债务已过保证期间不成立，本院不予支持。被告昆明银汇融资担保有限公司辩解原告已同意撤销其保证责任，其不承担连带清偿责任，但其所举证据不能对此予以证实，且原告于庭审时明确表示未同意过撤销该公司的保证责任，因此，被告昆明银汇融资担保有限公司的保证责任依法不能免除，原告要求其连带清偿债务，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告祁泰霖于判决生效后三十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司曲靖分行信用卡欠款本金279375.25元、利息65453.46元、手续费6176.32元、逾期还款违约金16828.45元，合计367833.48元，及自2018年12月13日起至欠款清偿之日止的利息、手续费、违约金等费用。二、被告昆明银汇融资担保有限公司对上述债务承担连带清偿责任。三、驳回原告中国农业银行股份有限公司曲靖分行的其他诉讼请求。案件受理费7044元（原告已预交），减半收取3522元，由被告祁泰霖、昆明银汇融资担保有限公司负担。（于执行时一并支付给原告）二审中，上诉人昆明银汇融资担保有限公司提交中国农业银行股份有限公司曲靖分行专项商户分期业务信用担保合作协议、中国农业银行金穗贷记卡使用合约（个人卡）作为新的证据，证实持卡人祁泰霖没有按照中国农业银行相关规定使用贷记卡，中国农业银行股份有限公司曲靖分行没有尽到代扣检查义务。经质证，被上诉人中国农业银行股份有限公司曲靖分行对中国农业银行股份有限公司曲靖分行专项商户分期业务信用担保合作协议真实性有异议，该协议内容是整体框架的范围，没有规定撤销担保的具体条款，对中国农业银行金穗贷记卡使用合约（个人卡）真实性予以认可，但不能证实上诉人的主张。经过双方当事人举证质证，本院认为，上诉人提交的中国农业银行股份有限公司曲靖分行专项商户分期业务信用担保合作协议仅有甲方昆明银汇融资担保有限公司与中国农业银行股份有限公司曲靖分行的签字盖章，与本案没有关联性，本院不予采信。上诉人提交的中国农业银行金穗贷记卡使用合约（个人卡）因被上诉人中国农业银行股份有限公司曲靖分行对其真实性没有异议，本院予以采信。经二审审理查明的事实与一审一致，应当依法予以确认。本院认为，被上诉人祁泰霖向中国农业银行股份有限公司曲靖分行申请办理信用卡，双方签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》不违反法律的禁止性规定，合法有效，对双方均具有约束力，双方均应按合同履行义务。现祁泰霖持卡透支后未按约定还款，其行为已构成违约，应当承担偿还欠款本金，合同约定的利息、逾期还款违约金及手续费的责任。故被上诉人中国银行股份有限公司曲靖市开发区支行要求上诉人偿还本金、利息、逾期的诉讼请求并未违反法律规定。上诉人昆明银汇融资担保有限公司主张被上诉人中国农业银行股份有限公司曲靖分行同意撤销其保证责任，没有证据予以证实，本院不予支持。持卡人祁泰霖使用贷记卡进行消费，上诉人没有证据证实中国农业银行股份有限公司曲靖分行对持卡人祁泰霖未尽监督义务，其主张不承担担保责任没有法律依据。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费7044元，由上诉人昆明银汇融资担保有限公司承担。本判决为终审判决。审判长  邬汉洪审判员  迟少杰审判员  李泽文二〇二一年二月五日法官助理刘莹靖书记员胡雪娇