广西壮族自治区防城港市港口区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0602民初2300号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区防城港市分行，住所地：广西防城港市行政中心区迎宾路红树林大厦东塔23至25层。统一社会信用代码：914506036697469207。 负责人：陈少康，该行行长。 委托诉讼代理人：杨世培，该行职员。 委托诉讼代理人：张继席，该行职员。 被告：何枝华，女，壮族，1986年6月1日出生，住广西上思县。 被告：马旭学，男，壮族，1991年10月1日出生，住广西上思县。 被告：梁振军，男，壮族，1980年2月2日出生，住广西上思县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区防城港市分行（以下简称邮政储蓄银行防城港市分行）与被告何枝华、马旭学、梁振军金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月28日立案受理后，依法适用简易程序进行审理。因被告马旭学、何枝华无法直接送达，需公告送达，本案依法转为适用普通程序并公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄银行防城港市分行的委托诉讼代理人杨世培、张继席，被告梁振军到庭参加诉讼。被告何枝华、马旭学经公告送达传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告邮政储蓄银行防城港市分行向本院提出诉讼请求：1.何枝华偿还邮政储蓄银行防城港市分行贷款本金39388.89元及利息（含罚息）17975.10元，合计57363.99元（利息以贷款本金39388.89元为基数，按年利率15.6%计算，逾期之日起按借款利率加收30%的罚息。利息从2017年12月11日暂计至2020年6月18日，往后利息、罚息按合同约定顺延计至付清为止）；2.马旭学、梁振军对何枝华的上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：2017年7月5日，何枝华与邮政储蓄银行防城港市分行签订了《小额贷款额度借款合同》。合同签订后，邮政储蓄银行防城港市分行向何枝华发放贷款5万元整，利息按年利率15.6%计，贷款期限为12个月（从2017年7月11日至2018年7月11日），按阶段性等额本息还款法归还贷款本息，并约定何枝华若违反本合同任一条款的，邮政储蓄银行防城港市分行有权停止本合同尚未发放的贷款或提前收回尚未到期的贷款，并要求何枝华承担相应责任等。同日，何枝华、马旭学、梁振军与邮政储蓄银行防城港市分行签订了《小额贷款联保协议书》，约定马旭学、梁振军对何枝华的借款提供连带责任保证。贷款发放后，何枝华应按合同约定每月按约偿还贷款，但从2017年12月11日后何枝华没有再依约履行正常还款义务，经邮政储蓄银行防城港市分行多次追索，何枝华拒不还款，至今尚欠邮政储蓄银行防城港市分行贷款本金39388.89元及利息（含罚息）17975.10元，合计57363.99元（利息从2017年12月11日暂计至2020年6月18日止，往后利息、罚息按合同约定顺延计至付清为止），已严重损害了邮政储蓄银行防城港市分行的合法权益。 被告何枝华、马旭学未作答辩。 被告梁振军辩称，对何枝华尚未还款的事实不知情，其以为何枝华已经清偿了案涉债务。 本院经审理认定事实如下：2017年6月1日，何枝华向邮政储蓄银行防城港市分行递交《小额贷款业务申请表》，申请贷款8万元用于进购美容设备，联保人为梁振军、马旭学。 2017年7月5日，邮政储蓄银行防城港市分行为甲方与何枝华为乙方签订一份《小额贷款额度借款合同》（合同编号：45009188217076030997-1），合同第一部分通用条款第十二条对利息贷款利率、罚息利率和计息作具体约定。合同第二部分专属条款约定授信额度金额为10万元，额度存续最长为36个月，自额度生效日起算；额度存续期内前24个月为额度支用期，乙方可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为12个月，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日；在额度支用期内，乙方使用上述额度，额度支用期内未使用的授信额度在额度支用期届满后自动失效；本合同项下的担保措施为自然人保证；合同还约定了其他事项。同日，邮政储蓄银行防城港市分行为甲方与何枝华、马旭学、梁振军为乙方签订《小额贷款联保协议书》（合同编号：45009188217076030997），协议第一部分通用条款约定乙方成员自愿遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，成立联保小组；联保小组牵头人见本协议专属条款第二条；乙方成员未全部结清本协议项下贷款前，联保小组不得解散，小组成员均不能退出小组；乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，甲方向乙方任一成员发放贷款时，不需要逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任；保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员在本协议专属条款第三条约定的期间和限额内向甲方借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，本协议第三条约定的联保小组合计贷款本金余额限额为本协议所担保主债权的最高本金余额，联保小组成员承担的连带责任保证的方式见本协议专属条款第四条；根据本协议发放的每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后两年，借款人申请展期的，联保小组成员继续承担连带保证责任，保证期间顺延至展期或延展贷款到期后两年；保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用。第二部分专属条款第二条约定联保小组牵头人为何枝华；第三条约定从2017年7月5日至2019年7月5日止，乙方任一小组成员均可多次申请贷款，甲方在单一借款人最高额贷款本金余额不超过10万元、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金不超过30万元内发放贷款；具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同（或额度借款支用审批单）和借据为准；在上述期间内，无需再每次借款前再通知联保小组成员或征得联保小组成员同意，联保小组成员对甲方因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证；本协议所担保的主债权即为债权人在上述借款合同项下的债权；第四条约定任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担100%的连带责任保证。 2017年7月11日，邮政储蓄银行防城港市分行向何枝华发放贷款5万元，编号为4500918811707722148001的《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》载明借款期限为12个月（从2017年7月11日至2018年7月11日），年利率为15.6%，借款用途为进购美容设备，还款方式为阶段性等额本息，首次还本月数为第4个月。截止至2020年6月18日，被告何枝华尚欠借款本金39388.89元未清偿，并产生利息、罚息共计17975.10元。 2020年6月24日，邮政储蓄银行防城港市分行就本案向本院提起诉讼。 本院认为，案涉《小额贷款额度借款合同》、《小额贷款联保协议书》是各方当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的效力性强制性规定，合法有效。合同签订后，邮政储蓄银行防城港市分行已依约向何枝华发放贷款，何枝华却未能在借款到期后依约还款，其行为已构成违约，故对邮政储蓄银行防城港市分行主张何枝华偿还尚欠借款本金39388.89元及利息、罚息，本院予以支持。利息、罚息应以39388.89元为基数，按照《小额贷款额度借款合同》约定的利率计算至实际清偿完毕之日止。根据《小额贷款联保协议书》的约定，马旭学、梁振军作为联保小组成员为案涉债务提供连带责任保证，且邮政储蓄银行防城港市分行已在保证期间内向本院起诉主张权利，故马旭学、梁振军应对何枝华的前述债务承担连带清偿责任。依照《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”的规定，马旭学、梁振军在实际承担保证责任后，有权向何枝华追偿。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第二十六条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告何枝华在本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区防城港市分行偿还借款本金39388.89元及利息、罚息（利息、罚息的计算方法：截止至2020年6月18日的利息、罚息为17975.10元；2020年6月19日起的利息以39388.89元为基数，按年利率15.6%计算、罚息按借款利率加收30%计算至实际清偿之日止）； 二、被告马旭学、梁振军对被告何枝华的上述债务承担连带清偿责任；被告马旭学、梁振军在实际承担连带清偿责任后可依法向被告何枝华追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1234.10元、公告费260元，两项合计1494.10元（原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区防城港市分行已预交），由被告何枝华、马旭学、梁振军共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或防城港市中级人民法院递交上诉状，上诉状六份并按对方当事人的人数提交副本（原件），上诉于防城港市中级人民法院，并在上诉期限届满后七日内预交上诉案件受理费1234.10元，户名：广西壮族自治区防城港市中级人民法院；开户行：中国农业银行防城港分行营业室；账号：20×××13。 审 判 长  李明娟 人民陪审员  林培进 人民陪审员  何水清 二〇二一年二月九日 法官 助理  罗 茜 书 记 员  陈 蓉 附相关法律条文： 一、《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 二、《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 三、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。