云南省楚雄彝族自治州中级人民法院民 事 判 决 书（2020）云23民终1737号上诉人（原审原告）：中国工商银行股份有限公司楚雄分行，营业场所：云南省楚雄州楚雄市北浦路175号，统一社会信用代码：91532300431846112F。负责人：李涛，该分行行长。委托诉讼代理人：郭建生，中国工商银行股份有限公司楚雄分行信贷与投资管理部员工，代理权限为特别授权代理。委托诉讼代理人：陈晓丹，云南荣楚律师事务所律师，代理权限为特别授权代理。被上诉人（原审被告）：周建雄，男，1970年5月7日生，户籍地：云南省楚雄彝族自治州南华县。上诉人中国工商银行股份有限公司楚雄分行（以下简称工行楚雄分行）因与被上诉人周建雄信用卡纠纷一案，不服云南省楚雄市人民法院（2019）云2301民初3889号民事判决，提出上诉。本院于2020年11月17日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人工行楚雄分行的委托诉讼代理人郭建生、陈晓丹到庭参加诉讼，被上诉人周建雄经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工行楚雄分行上诉请求：一、请依法撤销(2019)云2301民初3889号民事判决第三项，依法改判由被上诉人周建雄支付工行楚雄分行截止2019年5月8日止的信用卡违约金5500元，并继续支付自2019年5月9日起至信用卡透支款项还清之日止期间产生的违约金（按《牡丹信用卡领用合约》约定的标准计算）；二、请求维持(2019)云2301民初3889号民事判决第一项、第二项；三、请求依法判令本案一审、二审案件受理费及公告费由被上诉人承担。事实及理由：滞纳金改违约金后，上诉人己尽到告知义务，双方均应按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》《牡丹信用卡领用合约》的相关约定遵守。1.被上诉人在填写工银信用卡申请表时，已详细阅读《中国工商银行牡丹信用卡章程》《牡丹信用卡领用合约》，工行楚雄分行已尽到告知义务。根据《中国工商银行牡丹信用卡章程》第六章第三十条的约定以及《牡丹信用卡领用合约》第八条的约定，被上诉人在申请信用卡时已阅读了章程、领用合约的相关条款且未提出异议，并书写了“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。被上诉人应当按照合同约定履行合同义务，并遵守合同条款。2016年1月12日，上诉人在收悉《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》【银发〔2016〕111号】文件后，依据双方的合同约定及中国人民银行的相关规定，采取章程、领用合约中约定的公告方式，在上诉人的官方网站上对信用卡持卡人公告取消了收取滞纳金新增违约金收费项目，并公告了违约金费用收取方式以及计算标准。上诉人已完全按照章程、领用合约约定的公告方式向被上诉人告知了信用卡服务项目调整内容。2.在上诉人公告告知以后，被上诉人仍然持卡进行消费、还款，未办理销户手续，被上诉人的行为应视为同意对合同条款的变更。另外，上诉人变更滞纳金为违约金，违约金收取方式及计算标准与变更前的滞纳金一致，且调整后的违约金没有上限，违约金所产生的费用将一次性收取，不再计息，对持卡人有利，并未加重被上诉人的负担，被上诉人承担违约金有事实和法律依据，应当得到支持。周建雄经本院合法传唤未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见。工行楚雄分行向一审法院起诉请求：1.判令周建雄偿还工行楚雄分行截至2019年5月8日的信用卡透支本金44621.57元、利息8951.56元、违约金5500元，并支付自2019年5月9日起至本息还清之日止的利息及违约金；2.判令周建雄支付工行楚雄分行律师代理费1000元；3.诉讼费、公告费由周建雄承担。一审法院认定事实：周建雄于2014年8月20日向工行楚雄分行申请领用信用卡一张。《牡丹卡领用合约（个人卡）》主要约定：周建雄除取现及转账透支外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日之间的时段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。周建雄在到期还款日前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息，周建雄使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所欠款项从透支交易日起至还款日止的透支利息；周建雄未能在到期还款日前偿还最低还款额的，除支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；周建雄连续两次以上在到期还款日前未能足额偿还最低还款额的，工行楚雄分行有权停止该卡的使用；透支利息、费用等按月计收复利并从周建雄账户中扣收，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。2014年9月4日工行楚雄分行为周建雄发放卡号为52885600xxxxxxxx的信用卡一张，周建雄透支消费过程中，2018年9月13日后未偿还欠款。截至2019年5月8日，周建雄尚欠工行楚雄分行信用卡本金44621.57元，利息8951.56元。一审法院认为，信用卡是发卡银行给予持卡人一定信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款的一种银行卡。周建雄向工行楚雄分行申领信用卡，并明确表示愿意遵守领用合约的各项规则，工行楚雄分行向周建雄发放了信用卡，由此，工行楚雄分行、周建雄之间就信用卡的申领、使用及款项归还形成了信用卡合同法律关系，该合同系双方当事人真实意思表示，合法有效，双方均应恪守。周建雄持卡透支消费后应及时按照合同约定还清欠款，周建雄未按照约定的期限还清欠款，显属违约，应当按照约定承担相应的违约责任。本案中，工行楚雄分行要求周建雄偿还信用卡欠款本金、利息的主张，符合双方约定和法律规定，一审法院予以支持；根据双方约定及工行楚雄分行所提交的《诉讼委托代理协议》和云南省增值税发票能够证明工行楚雄分行为实现债权支出的律师代理费1000元的事实，对工行楚雄分行要求周建雄承担本案律师代理费的诉求，一审法院予以支持。关于工行楚雄分行主张的滞纳金，信用卡历史交易明细记录滞纳金产生于2015年3月10日，金额48.18元，该证据同样记录在随后的用卡过程中周建雄已清偿了滞纳金，故对工行楚雄分行主张周建雄支付滞纳金的诉讼请求，一审法院不予支持。关于工行楚雄分行主张的违约金，根据2017年1月1日实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发〔2016〕111号）第三条“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准……”的规定，工行楚雄分行未能举证证明其已经根据上述规定与周建雄通过协议约定了收取违约金及收取方式、标准，故对工行楚雄分行主张周建雄支付违约金的诉讼请求，一审法院不予支持。周建雄经一审法院合法传唤未到庭参加诉讼，视为自行放弃法律所赋予其行使的诉讼权利，应承担由此产生的法律后果。综上所述，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决：一、由周建雄于判决生效之日起十五日内偿还中国工商银行股份有限公司楚雄分行信用卡欠款本金44621.57元、利息8951.56元；自2019年5月9日起至信用卡透支本金还清之日止的利息按《牡丹卡领用合约》约定的标准继续计算；二、周建雄于判决生效之日起十五日内支付中国工商银行股份有限公司楚雄分行律师代理费1000元；三、驳回中国工商银行股份有限公司楚雄分行的其他诉讼请求。一审案件受理费1302元，由中国工商银行股份有限公司楚雄分行负担141元（已交），周建雄负担1161元；公告费750元，由周建雄负担（未交，限判决生效之日起十五日内缴纳）。二审中，经征询工行楚雄分行对一审认定事实的意见，工行楚雄分行对一审法院认定的事实无异议，但认为一审遗漏认定了中国工商银行股份有限公司信用卡章程第六章第30条信用卡收费标准、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第八条两处合同条款，发卡人变更修改滞纳金可以进行公告的事实。上诉人工行楚雄分行对一审法院认定的事实无异议，本院予以确认。对上诉人工行楚雄分行认为一审遗漏认定的事实，本院在说理部分一并予以评述。二审中，工行楚雄分行未提交新证据。归纳双方的诉辩主张，本案的争议焦点为：周建雄是否应支付工行楚雄分行2018年1月10日至2019年5月8日的违约金5500元，并继续支付自2019年5月9日至信用卡透支款项还清之日止产生的违约金。本院认为，根据双方签订的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，违约金在该合约中并无约定，虽然工行楚雄分行于2016年9月30日在其官网发布了“关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告”，修改客户协议为违约金按最低还款额未还清部分的5％收取。根据领用合约约定：“工行楚雄分行有权根据政府有关部门的相关规定调整透支利率、超限费和滞纳金，对于其他收费项目和收费标准，工行楚雄分行有权根据《商业银行服务价格管理暂行办法》或其他适用法律法规、监管规定决定或调整，工行楚雄分行如对上述关于透支利率、超限费、滞纳金及其他收费项目和收费标准进行调整的，将进行公告，公告期满即为生效”。但2017年1月1日实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。而工行楚雄分行发布的上述公告向不特定的对象发布，其未尽到告知义务，且也不符合《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》关于与持卡人协议约定的规定，故对工行楚雄分行主张2018年1月10日至2019年5月8日的违约金5500元，并继续支付自2019年5月9日至信用卡透支款项还清之日止产生的违约金的上诉请求，本院不予支持。综上所述，一审判决事实认定清楚，适用法律正确，二审应予维持；上诉人工行楚雄分行的上诉请求不能成立，应予驳回。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百七十条第一款第一项的规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费50元，公告费300元，由中国工商银行股份有限公司楚雄分行负担。本判决为终审判决。审判长  何永丽审判员  马春梅审判员  李 梅二〇二一年二月十九日书记员  陈滇滇