四川省成都市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川01民终1023号 上诉人（原审被告）：李在虎，男，汉族，1968年4月18日出生，住四川省邛崃市。 被上诉人（原审原告）：中国农业银行股份有限公司成都光华支行，住所地成都市小南街3号。 负责人：陈国华，职务行长 委托诉讼代理人：邓海明，四川明炬律师事务所律师。一般授权。 原审被告：四川万乘汽车销售有限公司，住所地成都高新区天府二街138号2幢1单元25层6号。 法定代表人：胡晓威 上诉人李在虎与被上诉人中国农业银行股份有限公司成都光华支行（以下简称农行成都光华支行）、四川万乘汽车销售有限公司（以下简称万乘公司）金融借款合同纠纷一案，不服成都市青羊区人民法院（2019）川0105民初8706号民事判决，向本院提起上诉。本院立案后，依法组成合议庭对本案进行审理，本案现已审理终结。 李在虎上诉请求：依法改判为2017年8月11日起至借款本息实际付清之日止利息按《中国农业银行金惠记卡信用合约》《金惠贷记卡汽车分期业务担保借款合同》的约定计算,上述利息、滞纳金、分期手续费总计以同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率四倍为限。事实与理由：根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但是总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持”之规定，李在虎偿还利息、滞纳金、分期手续费总计应不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍。一审法院判决李在虎承担2017年8月11日起至借款本息实际付清之日止的利息按《中国农业银行金惠贷记卡信用合约》《金惠贷记卡汽车分期业务担保借款合同》的约定计算，上述利息、滞纳金、分期手续费总计以年利率24％为上限属适用法律错误，应予纠正。 农行成都光华支行辩称，李在虎请求将案涉借款利息、滞纳金、分期手续费总计以同期银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率四倍为限进行计算，没有法律依据。一审法院将案涉利息、滞纳金、分期手续费总计以年利率24%为限进行计算适用法律正确，应予以维持。 万乘公司未到庭发表意见。 农行成都光华支行向一审法院起诉请求：1.李在虎偿还借款本金51942.89元、利息（含复利）12061.91元、滞纳金3213.84元、手续费6076.35元，共计73294.99元（利息、复利、滞纳金、手续费等费用暂计至2017年8月10日止，实际以被告全部履行还款义务之日银行记账系统显示的金额为准）；2.万乘公司对李在虎的上述全部债务承担连带清偿责任；3.农行成都光华支行有权对车牌号为川Ａ0××××的抵押车辆依法处置后的价款优先受偿，优先受偿范围为借款本金、分期手续费、利息、逾期利息、滞纳金、复利、律师费、诉讼费及其他原告为实现债权的相关费用；4.李在虎、万乘公司承担本案的诉讼费、公告费等全部诉讼费用。 一审法院认定事实：2013年11月18日，李在虎为持卡人（借款人），农行成都光华支行为贷款人，万乘公司为保证人，签订了《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》，用于购买一辆汽车。约定透支本金350000元及手续费43750元由李在虎分36期偿还。持卡人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》中相关条款对当期应还分期资金收取的利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用。分期手续费不收取利息。领用合约系发卡行（下称“甲方”）与金穗信用卡申请人（下称“乙方”）就乙方向甲方申领使用金穗信用卡相关事宜订立的，第四条约定乙方未能按期偿还全部应还款项的，不享受免息还款待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利。滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%。借款人应当按照本合同约定按时足额偿还贷款本金和利息，借款人违反本合同约定的其应履行的任何义务，视为发生违约事件，贷款人有权采取主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于甲方为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费等所有费用。贷款到期或提前到期，借款人未能按照约定偿还贷款本息的，贷款人有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按合同约定的按每日利率万分之五计息，按月计收复利，按照最低还款额未偿部分的5%计收滞纳金。李在虎以车牌号为川Ａ0××××的梅赛德斯-奔驰牌小型轿车设立抵押担保。万乘公司承担催收代偿责任，保证方式为连带责任保证，保证范围包括本金、利息、罚息、手续费、复利、损害赔偿金、以及诉讼（仲裁）费、律师费等银行实现债权和抵押权的一切费用。保证期间为购车人的分期付款期限届满之日起二年。 上述合同签订后，农行光华支行如约向李在虎指定账户发放了贷款350000元。2013年11月22日，李在虎以登记在其名下车牌号为川Ａ0××××的梅赛德斯-奔驰牌小型轿车为农行光华支行办理抵押登记。后李在虎并未按期足额偿还借款。截至2017年8月10日尚欠借款本金51942.89元、利息（含复利）12061.91元、滞纳金3213.84元（计算至2016年12月31日，之后未计收）、手续费6076.35元。 一审法院认为，农行成都光华支行与李在虎、万乘公司签订的贷款合同系双方当事人真实意思表示，合同内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。农行成都光华支行依约发放给李在虎350000元贷款，但李在虎未按约还款，应当承担相应的违约责任。农行成都光华支行要求李在虎偿还截止2017年8月10日的剩余借款本金51942.89元、利息12061.91元、手续费6076.35元、滞纳金3213.84元的诉讼请求，符合法律规定和合同规定，一审法院予以支持。根据合同约定，李在虎还应当承担自2017年8月11日起至全部贷款本息还清之日止的利息，按照《中国农业银行金穗贷记卡信用合约》《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》的约定计算。上述利息、分期手续费、滞纳金总计以年利率24%为限。农行成都光华支行主张对李在虎所有的车牌号为川Ａ0××××的梅赛德斯-奔驰牌小型轿车享有抵押权，有权对该抵押车辆折价或拍卖、变卖所得价款在抵押担保的范围内优先受偿，符合法律规定与合同约定，一审法院予以支持。李在虎抗辩称借款系真实的，但其应在担保公司返还其案涉车辆、农行成都光华支行返还其车辆登记证书后承担还款责任，因其并未提交万乘公司收走案涉车辆的相关证据，同时其要求农行成都光华支行返还车辆登记证书无法律规定及合同约定，对其抗辩一审法院不予采纳。农行成都光华支行主张万乘公司对李在虎所负的债务承担连带清偿责任，符合法律规定与合同约定，一审法院予以支持。万乘公司承担连带清偿责任后，有权向李在虎追偿。李在虎申请鉴定支付的鉴定费4700元，因鉴定意见载明系其本人签名捺印，故该鉴定费应由李在虎承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第二十一条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，缺席判决：一、李在虎于生效之日起十日内偿还截止2017年8月10日尚欠中国农业银行股份有限公司成都光华支行的借款本金51942.89元及相应分期手续费、滞纳金、利息（暂计至2017年8月10日的利息12061.91元、滞纳金3213.84元，手续费6076.35元，2017年8月11日起至借款本息实际付清之日止的利息按《中国农业银行金穗贷记卡信用合约》、《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》的约定计算；上述利息、滞纳金、分期手续费总计以年利率24%为限）；二、四川万乘汽车销售有限公司对李在虎上述第一项给付义务承担连带清偿责任，四川万乘汽车销售有限公司承担连带清偿责任后，有权向李在虎追偿；三、若李在虎未足额履行上述第一项给付义务，中国农业银行股份有限公司成都光华支行有权对李在虎所有的车牌号为川Ａ0××××的梅赛德斯-奔驰牌小型轿车折价或拍卖、变卖后所得价款在抵押担保的范围内优先受偿。如李在虎、四川万乘汽车销售有限公司未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1632元、保全费752.95元，公告费300元，由李在虎、四川万乘汽车销售有限公司负担。鉴定费4700元，由李在虎负担。 本院二审期间，双方均未提交新证据，本院对一审查明事实予以确认。 本院认为，本案二审争议焦点为：案涉利息、滞纳金、分期手续费总计以年利率24%为限还是以一年期贷款市场报价利率四倍为限进行计算。对该争议焦点评述如下： 本案系金融借款合同纠纷，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条第二款的规定，经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用该司法解释。故李在虎请求将本案金融借款合同中约定的利息、滞纳金和分期手续费参照上述司法解释的规定按一年期贷款市场报价利率四倍进行调整，于法无据。同时，在本案一审受理时，上述司法解释尚未实施，该司法解释依法亦不适用于本案。故一审法院认定案涉利息、滞纳金、分期手续费总计以年利率24%为限进行计算，本院予以支持。 综上，李在虎的上诉请求不能成立，应予驳回；一审事实认定清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 一审案件受理费1632元，二审案件受理费1632元，由李在虎承担。 本判决为终审判决。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判长  朱雪梅 审判员  龙小丽 审判员  姚 兰 二〇二一年二月二十六日 书记员  崔艺捷