呼和浩特市赛罕区人民法院   民事判决书   （2021）内0105民初853号   原告：平安银行股份有限公司呼和浩特分行，住所地呼和浩特市。   负责人：贺燕雄，该行行长。   委托诉讼代理人：樊强，内蒙古坤雅律师事务所律师。   委托诉讼代理人：肖国生，内蒙古坤雅律师事务所律师。   被告：郭志英，女，汉族，1983年10月20日出生，住内蒙古呼和浩特市。   原告平安银行股份有限公司呼和浩特分行（以下简称平安银行呼和浩特分行）诉被告郭志英金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行呼和浩特分行的委托诉讼代理人肖国生、被告郭志英到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   平安银行呼和浩特分行向本院提出诉讼请求：1、判令郭志英偿还平安银行呼和浩特分行贷款本金111734.29元，截至2020年12月3日的利息1796.28元，罚息、复息共计31.91元，以上总计113562.48元，并向平安银行呼和浩特分行支付自2020年12月4日起至贷款本息全部清偿之日止的逾期利息（按《个人信用贷款合同》约定的计息办法计算）；因在诉讼过程中郭志英偿还部分款项，当庭变更诉讼请求为判令郭志英偿还平安银行呼和浩特分行借款本金105050.13元，暂计至2021年2月1日利息3522.72元，罚息、复息98.18元，以上总计108671.03元，并向平安银行呼和浩特分行支付自2021年2月2日起至贷款本息全部清偿之日止的逾期利息（按《个人信用贷款合同》约定的计息办法计算）；2、判令郭志英赔偿平安银行呼和浩特分行律师费1000元；3、判令郭志英承担本案全部诉讼费以及为实现债权所产生的其他费用。事实和理由：2019年1月8日，平安银行呼和浩特分行与郭志英签订《个人信用贷款合同》，约定郭志英向平安银行呼和浩特分行申请总额为51万元的授信额度，具体以《个人贷款确认书》为准，月利率1.53%。依据贷款合同约定及郭志英申请，平安银行呼和浩特分行于2019年1月8日向郭志英发放贷款231000元，约定借款期限为2019年1月8日起至2022年1月8日止，首期还款日为2019年2月8日，按月等额还款，贷款用途为经营周转。平安银行呼和浩特分行按照合同约定向郭志英于平安银行呼和浩特分行处开立的银行账户发放上述贷款。截至2020年12月3日，郭志英已连续25日未能按时足额偿还应付的贷款本息，郭志英未按约定履行还款义务。平安银行呼和浩特分行根据《个人信用贷款》第5.1条第3款及第5.2条第3款、5.4条之约定，于2020年12月2日向郭志英发出《宣布合同提前到期通知书》，宣布郭志英所欠剩余贷款提前到期，郭志英应于通知书发出后两日内归还贷款，但郭志英至起诉之日仍未偿还逾期欠款，平安银行呼和浩特分行故此起诉。   郭志英对利息有异议，当时口头说的利息是8厘，对签字无异议，现无经济能力偿还。   本院经审理认定事实如下：   1、借款合同签订情况：2019年1月8日，平安银行呼和浩特分行（贷款人）与郭志英（借款人）签订《个人信用贷款合同》,约定郭志英在本合同项下从平安银行呼和浩特分行可获得不超过510000元的授信额度。   2、借款本金：2019年1月8日,郭志英出具“个人贷款确认书”,确认贷款金额231000元。   3、借款期限、借款发生：36个月,即自2019年1月8日起至2022年1月8日止。2019年1月8日平安银行呼和浩特分行贷款231000元支付至郭志英指定账户。   4、贷款用途：购买摄影器材。   5、借款利率：年利率18.36%,月利率1.53%。   6、还款方式：等额还款。首次还款日为2019年2月8日，每月还款日为8日。   7、违约责任：借款人任何一期未及时足额归还本合同项下借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息，即27.54%。因此被宣告提前到期的，贷款人对本合同项下借款人未归还的全部借款本金计收罚息。对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。   8、履行情况：2020年12月8日郭志英逾期还款，平安银行呼和浩特分行于2020年12月2日发出《宣布合同提前到期通知书》，通知郭志英2020年12月2日双方合同提前到期，要求其偿还借款本金、支付利息、罚息及复利。截至2020年11月30日，郭志英尚欠平安银行呼和浩特分行借款本金111734.3元，利息1786.06元、罚息及复利29.36元。   另查明，2020年8月4日，平安银行呼和浩特分行委托内蒙古坤雅律师事务所代理诉讼、清收案件，并与其签订《委托代理协议》。双方在协议中对于代理费用支付方式约定为风险代理后付费，按照实际清收回款比例支付律师费，至本案诉讼时，平安银行呼和浩特分行并未向内蒙古坤雅律师事务所支付律师代理费。   本院认为，平安银行呼和浩特分行与郭志英签订的《个人信用贷款合同》系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定,合法有效，当事人均应依照合同约定履行各自的义务。平安银行呼和浩特分行已依约向郭志英发放借款，郭志英逾期偿还本金构成违约，应承担相应的民事责任。平安银行呼和浩特分行请求郭志英给付借款本金105050.13元的诉讼请求，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。关于平安银行呼和浩特分行要求郭志英支付利息、罚息及复息的诉讼请求，因郭志英逾期还款，平安银行呼和浩特分行宣布双方合同于2020年12月2日提前到期，故平安银行呼和浩特分行主张的利息本院支持至2020年12月2日；关于罚息及复利，郭志英应按照双方合同约定以未付本金及利息为基数，自2020年12月3日起至实际支付之日止向平安银行呼和浩特分行支付罚息及复利。依据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》：“金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本”的规定，本案中平安银行呼和浩特分行主张的利息、罚息及复息以总计不超过年利率24%为宜。平安银行呼和浩特分行主张的律师费及其他为实现债权所支付的费用未实际发生且金额不明确，本案不予支持。   综上，平安银行呼和浩特分行主张的借款本金于法有据，本院予以支持；平安银行呼和浩特分行主张的利息、罚息及复息以24%为上限予以支持；律师费及其他实现债权的费用证据不足，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款规定，判决如下：   一、被告郭志英于判决生效后十五日内偿还原告平安银行股份有限公司呼和浩特分行借款本金105050.13元，并支付截止2020年12月2日利息（截至2020年11月30日利息为1786.06元，利息按照合同约定的计算方式计付至2020年12月2日）、及自2020年12月3日起至实际给付之日止的罚息、复利（罚息及复利以未偿还本金及利息为基数，按照合同约定的计算方式计付；但利息、罚息及复利总计以年利率24%为上限）；   二、驳回原告平安银行股份有限公司呼和浩特分行的其他诉讼请求。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费1234元（原告平安银行呼和浩特分行已预交），由被告郭志英负担。   如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于呼和浩特市中级人民法院。   审判员 迟玉青      二〇二一年二月六日   法官助理 迟晓霞   书记员 武惠敏