河南省濮阳县人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0928民初481号原告：张竹青，女，汉族，1962年3月10日出生，住河南省滑县。原告：王顺周，男，汉族，1963年11月1日出生，住河南省滑县。原告：冯九任，女，汉族，1953年10月7日出生，住河南省滑县。原告：温家贺，男，汉族，2005年10月1日出生，住址同上。原告：温如玉，女，汉族，2010年11月4日出生，住址同上。以上二原告法定代理人：冯九任，基本信息同上，系温家贺、温如玉祖母。以上五原告共同委托诉讼代理人：刘瑞平，濮阳市华龙区龙城法律服务所法律工作者。被告：富德生命人寿保险股份有限公司安阳中心支公司。统一社会信用代码：91410500678059014M（1-1）。住所地：河南省安阳市文峰区红旗路与人民大道交叉口东南角金豪广场商业楼第四层。负责人：张胜，系该公司总经理。委托诉讼代理人：郭丽、李素平，河南书平律师事务所律师。原告张竹青、王顺周、冯九任、温家贺、温如玉诉被告富德生命人寿保险股份有限公司安阳中心支公司（以下简称：富德生命人寿保险）人身保险合同纠纷一案,本院于2021年1月14日受理后,依法适用简易程序,公开开庭进行了审理。原告张竹青、王顺周、冯九任、温家贺、温如玉的共同委托诉讼代理人刘瑞平,被告富德生命人寿保险的委托诉讼代理人郭丽、李素平到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告张竹青、王顺周、冯九任、温家贺、温如玉向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告支付原告方保险赔偿金100万元；2、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2020年9月15日3时16分，在京广106国道568公里处，温红魁驾驶豫Ｊ×××××重型普通货车，沿106国道由北向南行驶到106国道濮阳县八公桥采油四厂路口南约200米处时与前方同向停在公路西侧非机动车道内常高伟驾驶的豫Ｊ×××××/豫Ｊ×××××重型半挂牵引车尾部相撞，造成两车损坏、温红魁及豫Ｊ×××××重型普通货车乘坐人王会娟当场死亡的道路交通事故，事故经濮阳县交通警察大队认定当事人温红魁负事故的主要责任，常高伟负事故的次要责任，乘坐人王会娟无责任。温红魁在被告保险公司投保生命安行无忧两全保险，为维护原告方的合法权益，诉至法院，请求依法判如所请。被告富德生命人寿保险辩称，1、投保人温红魁在我公司业务员王会娟的引导下进行电子投保并经过确认，形成保险合同关系，双方签订的编号为：P000000026641254保险合同系双方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应确认合法有效。2015年12月18日。温红魁通过手机APP形成条形码为1186020103132113的《个人保险投保单（电子版）》，投保险种为《生命安行无忧两全保险》，基本金额为100000元。温红魁在纸质版的《电子投保申请确认书（个人营销渠道）》中签名确认：本人确认条形码为1186020103132113的投保单中所涉保险，公司服务人员已提供所投产品单保险条款、产品说明书和人身保险投保提示书，并对条款进行说明…亲笔抄录法律风险提示语“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品对特点和保单利益对不确定性”。王会娟在代理人声明处签名。在纸质版《人身保险投保提示书》中，投保人签字确认：“…销售人员已按照提示书要求和内容充分履行了相应的出示、解释、提醒和告知等各项义务…”。2、投保人发生事故时驾驶的车辆系营运性质，按照保险合同约定不属于保险公司承保范围。濮阳县公安局交通事故警察大队出具的道路交通事故认定书显示王会娟乘坐及投保人温红魁驾驶的系重型栏板货车。《生命安行无忧两全保险》条款第五条第一款承担保险责任约定有六项，其中第三项是自驾车意外身故或全残保险金给付。《生命安行无忧两全保险》条款第六章释义中第六条自驾车明确规定的车辆：…在境内登记、登记使用形式为非营业性运输（非营运）且有合法有效机动车行驶执照的机动车。综上，依据双方保险合同约定，温红魁驾驶营运车辆发生交通事故导致身亡不属于我公司理赔范围，原告方的各项诉请不应得到支持，请求驳回起诉。经审理查明:温红魁在被告富德生命人寿保险股份有限公司投保生命安行无忧两全保险，基本保险金额100000元，每期保险保险费1734元，交费期满日2021年12月18日（交费10年）合同期满日为2045年12月18日，合同约定受益人为法定继承人。富德生命安行无忧两全保险条款约定自驾车意外全残或身故保险金：若被保险人于年满70周岁（释义四）后的首个保险合同周年日（释义五）零时之前，以乘客身份乘坐或作为驾驶员驾驶自驾车遭受意外伤害事故，并自该意外伤害发生之日起一百八十日内因为该意外伤害事故导致身故或者全残，本公司将按照本合同基本保险金额的10倍给付自驾车意外身故或全残保险金，本合同终止。2020年9月15日3时16分，在京广106国道568公里处，温红魁驾驶豫Ｊ×××××重型普通货车，沿106国道由北向南行驶到106国道濮阳县八公桥采油四厂路口南约200米处时，与前方同向停在公路西侧非机动车道内常高伟驾驶的豫Ｊ×××××/豫Ｊ×××××重型半挂牵引车尾部相撞，造成两车损坏、温红魁及豫Ｊ×××××重型普通货车乘坐人王会娟当场死亡的道路交通事故。2020年10月7日，濮阳县公安局交通警察大队作出第410928120200000504号道路交通事故认定书：常高伟负事故的次要责任，温红魁负事故的主要责任，乘坐人王会娟无责任。温红魁驾驶的豫Ｊ×××××重型普通货车登记车主为濮阳市犇犇物流有限公司。滑县公安局白道口派出所于2020年10月20日出具注销证明：王会娟，女，出生日期1984年10月3日，公民身份证号码：，注销原因：死亡注销；温红魁，男，出生日期1983年2月15日，公民身份证号码：，注销原因：死亡注销。提交道路交通事故尸体检验报告两份：温红魁，男，死亡时间2020年9月15日3时10分；王会娟，死亡时间2020年9月15日3时10分。滑县白道口镇温村村民委员会出具证明：我村居民温红魁身份证号，妻子王会娟身份证号码，二人不幸于2020年9月15日发生交通事故当场死亡，二人于2020年9月18日在我村进行土葬仪式，夫妇二人共育一子一女：长子温家贺，身份证号码、长女温如玉，身份证号码，温红魁的母亲冯九任健在，身份证号码，父亲逝世多年，温红魁有一哥哥温红彬，身份证号码，加盖滑县白道口镇温村村民委会公章，并有出具人签字。滑县白道口镇李虎寺村民委员会于2020年10月11日出具证明：我村居民王顺周，身份证号码：，张竹青，身份证号码：，精神不佳，××，无劳动能力。夫妇二人共育二女，长女王会娟，次女王珊珊。加盖滑县白道口镇李虎寺村民委员会公章，并有出具人签字。提交滑县民政局社会散居孤儿指导养育协议：冯九任为温家贺、温如玉监护人。被告富德生命人寿保险提交人身保险投保提示书一份，投保人签名处签有“温红魁”，签名日期为2015年12月18日。电子投保申请确认书（个人销售渠道）投保人及被保险人签名处签有“温红魁”，签署日期为2015年12月18日。被告富德生命人寿保险提交与投保人温红魁回访电话录音一份，证明投保人温红魁在被告客服人员回访中承认收到《生命安行无忧两全保险》的保险合同，投保单、投保单提示回执上的签字均是温红魁本人所亲笔书写，对投保提示、产品说明书，保险条款中保险责任、责任免除都已清楚知道的事实。上述事实,有当事人陈述、道路交通事故认定书、生命安行无忧两全保险单、保险合同及开庭笔录等证据附卷佐证。本院认为,被保险人温红魁身故是否在保险合同约定的自驾车意外身故保障范围内，被告富德生命人寿保险应否按照10倍基本保险金额赔偿原告是双方争议的焦点。被告富德生命人寿保险在保险条款、保险责任项下对“自驾车”解释为被保险人以驾驶员身份驾驶或者以乘客身份乘坐个人非营业车辆属于对“自驾车”通常理解的限制性解释，减轻保险人责任。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条第一款规定，应认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。自驾车的解释与脚注“个人非营业车辆”均应作为免责条款，保险人一并向投保人履行提示与明确说明义务。《中华人民共和国保险法》第十七条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的保险单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”保险人尽到提示义务的基本要件是向投保人提供免责条款，并且保险人对免责条款的内容作出足以引起投保人注意的显著标识。在投保单或保险单上附着免责条款具体内容，或者保险人单独印制的免责条款上有投保人签章的，应认定保险人已提供免责条款。保险合同免责条款的内容足以引起投保人注意，如字体大于或等于四号并加黑加粗，应认定为显著标识。案涉保险单、投保提示书、保障计划确认书均未附着免责条款，也未有投保人对免责条款的单独签章，故应认定保险人对免责条款未尽到提示义务。被告富德生命人寿保险需要对免责条款的概念进行明确告知，而非仅仅将保险条款送达即完成了明确告知义务。同时，案涉保障计划确认书及投保提示书本身即为格式文本，投保人在文本上的签名不足以证明保险人对明确说明义务的履行。《民法典》第四百九十六条第二款规定：“格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则，确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提示对方注意免除或者减轻其责任等与对方有重大利害关系的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。提供格式条款的一方未履行说明义务，致使对方没有注意或者理解与其有重大利害关系的条款的，对方可以主张该条款不成为合同的内容。”故被告主张保险人身故不属于案涉保险合同保障范围，于法无据，依法应向原告方赔偿保险金1000000元。案经调解无果，依照《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条、《中华人民共和国保险法》第十七条、《民法典》第四百九十六条及《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第九条之规定,判决如下:被告富德生命人寿保险股份有限公司安阳中心支公司于本判决生效后十日内向原告张竹青、王顺周、冯九任、温家贺、温如玉赔付保险金1000000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6900元，由被告富德生命人寿保险股份有限公司安阳中心支公司负担。如不服本判决，可在收到本判决书之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按当事人的人数提供副本，上诉于濮阳市中级人民法院。审判员  刘怀中二〇二一年二月二十三日书记员  李 阳