安徽省怀远县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）皖0321民初884号 原告:安徽怀远农村商业银行股份有限公司凤凰支行，住所地安徽省怀远县榴城镇307省道南侧中央花园商住小区A23号楼商铺，统一社会信用代码9134032175485159XR。 负责人：孙荣翀，该支行行长。 委托诉讼代理人：顾文婕，该支行员工。 委托诉讼代理人：钱合丰，该支行员工。 被告:蚌埠市华汇贸易有限公司,住所地安徽省蚌埠市绿地花都小区31栋1单元1层2号,统一社会信用代码证××。 法定代表人:蔡平平。 被告:蔡平平,男,1983年10月23日出生,汉族,农民，住安徽省怀远县。 被告:杨金凤,女,1985年6月26日出生，汉族,农民，住安徽省怀远县。 被告:何楷,男,1986年10月1日出生,汉族,农民，住安徽省怀远县。 上述四被告共同委托诉讼代理人：邹浩，广东宝慧（蚌埠）律师事务所律师。 上述四被告共同委托诉讼代理人：王佳杰，广东宝慧（蚌埠）律师事务所律师。 原告安徽怀远农村商业银行股份有限公司凤凰支行（以下简称怀远农商银行凤凰支行）与被告蚌埠市华汇贸易有限公司（以下简称华汇贸易公司）、蔡平平、杨金凤、何楷金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月27日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告怀远农商银行凤凰支行的委托诉讼代理人钱合丰、被告华汇贸易公司、蔡平平、杨金凤、何楷的共同委托诉讼代理人王佳杰均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 怀远农商银行凤凰支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告华汇贸易公司偿还原告借款本金17910334.89元、利息2905967.58元,（小计20816302.47元,其中利息暂计算至2020年4月8日，此后利息按本照合同约定的罚息标准年利率10.46175%支付至本金还清位置，利随本清）；2.判令被告蔡平平、杨金凤、何楷对上述借款承担连带偿还责任;3.判令原告从被告华汇贸易公司以自己名下所有的坐落于安徽省合肥市蜀山区××房路××号××楼××幢××室××室××室的房产（权证号:房权证合产字第8××4、8××5、8××8号）折价、拍卖变所得价款中优先受偿；4.本案诉讼费、公告费、保全费、执行费等及其他实现债权的一切费用由被告方承担。事实和理由：被告华汇贸易公司于2017年11月16日和原告签订了合同编号为凤凰支行流借字第102320173127号的《流动资金借款合同》借款1800万元,合同约定:借款期限一年,借款额度有效期间自2017年11月16日至2018年11月16日;借款年利率为固定利率,即8.0475%;贷款逾期（包括未按时支付利息）的罚息利率为贷款利率上浮30%即10.46175%,利息结算方式为按季结息,每季末月20日为固定结息日;支付支付方式为受托支付;借款用途为购买小麦。2017年11月16日,被告华汇贸易公司与原告签订编号为凤凰支行高抵字第10232017312701号《最高额抵押合同》，以其坐落于安徽省合肥市蜀山区××路××号××楼××幢××室××室××室的房产，为原告与被告华汇贸易公司2017年11月16日至2020年11月16日之间签订的所有借款合同在1800万的最高贷款余额内提供抵押担保，并办理了抵押登记（权证号:房权证合产字第8××4、8××5、8××8号;他项权证号:皖（2017）合不动产证明第0172906号）。担保的范围是：主合同项下全部借款本金、利息、逾期利息、罚息等。为保证上述借款按期偿还,被告蔡平平、杨金凤、何楷于2017年11月16日分别与原告签订了编号为凤凰支行保字第10232017312702号、第10232017312703号、第10232017312704号《保证合同》为被告华汇贸易公司的上述借款承担连带清偿担保责任。2018年1月19日,原告向被告华汇贸易发放了1800万元的借款。借款发放后,被告华汇贸易公司未按合同约定归还贷款，拖欠贷款至今。原告多次向被告催要借款,但被告始终未履行还款义务,为此,原告为维护自身权益，诉请支持原告的诉讼请求。 被告华汇贸易公司、蔡平平、杨金凤、何楷共同辩称：一、认可与原告之间的金融借款关系，但不同意承担罚息和复利，即使应承担罚息和复利，也应该大幅缩减罚息和复利。罚息利率的合同约定属于格式条款，该条款无效；二、对诉请金额有异议，应按照信贷系统截图证明欠款本息的情况；三、提供抵押的不动产最高额抵押为1800万元；四、保证期间已过，保证人不承担保证责任；五、被担保的债权既有物的担保又有人的担保，且该担保物为债务人提供的担保，债权人应当先就物的担保实现债权。 本院经审理认定事实如下：2017年11月16日，被告华汇贸易公司与原告签订《流动资金借款合同》（凤凰支行流借字第102320173127号），合同约定:借款额度1800万元,期限12个月，借款额度有效期间自2017年11月16日至2018年11月16日，借款用途为购买小麦；贷款固定利率为年利率8.0475%，贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮30%(即年利率10.46175%)，利息结算方式为按季结息,每季末月的第20日为固定结息日;支付支付方式为受托支付。 2017年11月16日,被告华汇贸易公司与原告签订《最高额抵押合同》（凤凰支行高抵字第10232017312701号），以其所有的不动产（房权证合产字第8××4、8××5、8××8号）为被告华汇贸易公司在2017年11月16日至2020年11月16日期间在1800万最高贷款余额内与原告签订的所有借款合同提供抵押担保，并办理了抵押登记［皖（2017）合不动产证明第0172906号］。抵押担保的范围包括：主合同项下全部借款本金、利息、逾期利息、罚息等。 同日，被告蔡平平、杨金凤、何楷分别与原告签订编号为凤凰支行保字第10232017312702号、第10232017312703号、第10232017312704号《保证合同》，约定为被告华汇贸易公司的上述借款承担连带责任保证，担保的范围包括主合同项下的借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金等，还包括债权人实现债权的费用；保证期间为自主合同确定的借款到期之次日起两年。 2018年1月19日,原告分两笔各900万元以受托支付的方式转入借款人指定的怀远县幸福粮油有限公司账户。后被告华汇贸易公司仅按约偿还原告本金89665.11元及利息981795元（利息支付至2018年9月20日），尚欠原告贷款本金17910334.89元及2018年9月21日之后的利息未付。 另查，原告怀远农商银行凤凰支行于2020年11月10日就本案向安徽省怀远县人民法院提起诉讼，案号为（2020）皖0321民诉前调1770号。 本院认为：被告华汇贸易公司与原告怀远农商银行凤凰支行签订《流动资金借款合同》，以购买小麦为名贷款1800万元。原告已经按照合同约定向被告华汇贸易公司发放贷款，被告华汇贸易公司应当按照协议约定履行偿还贷款本息的义务。被告蔡平平、杨金凤、何楷分别与原告签订《保证合同》，为上述借款提供担保，应当按照协议分别承担相应的保证责任。被告华汇贸易公司、蔡平平、杨金凤、何楷辩称关于罚息利率的约定属于格式条款，该条款无效，但《流动资金借款合同》《保证合同》、《最高额抵押合同》中的首部均有“特别提醒”栏，已提醒当事人认真阅读并充分理解合同条款，尤其需特别注意字体加粗部分以及留有空白行的特别约定条款，而《流动资金借款合同》中约定固定利率8.0475%、罚息利率为贷款利率上浮30%，该数字部分均为手写，故对被告该项辩称本院不予采信。被告辩称本案担保期间已过，保证人不承担保证责任，因原告于2020年11月10日就本案提起诉讼并立案进入诉前调解程序，起诉时担保期间未过，故对被告该项辩解本院不予支持。原告依据与被告华汇贸易公司签订的《最高额抵押合同》，对案涉抵押财产还享有优先受偿权。被告辩称债权人应当先就物的担保实现债权，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担保证责任后，有权向债务人追偿”，本案中借款人华汇贸易公司以其自有房产提供抵押，债权人应当先就该物的担保实现债权，故对被告该项辩称本院依法予以支持。原告诉请被告华汇贸易公司偿还借款本息、被告蔡平平、杨金凤、何楷承担相应保证责任的诉讼请求，本院予以支持。被告杨金凤、何楷在承担保证责任后，有权向被告华汇贸易公司追偿。 综上所述，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条第一款之规定，判决如下： 一、被告蚌埠市华汇贸易有限公司于本判决生效之日起十日内偿还原告安徽怀远农村商业银行股份有限公司凤凰支行借款本金17910334.89元及利息（以借款本金17910334.89元为基数，自2018年9月21日起至2018年11月16日，按照年利率8.0475%计算；逾期利息自2018年11月17日起，按照年利率10.46175%计算至实际还清之日止）； 二、原告安徽怀远农村商业银行股份有限公司凤凰支行在本判决第一项确认的借款本息范围内，对被告蚌埠市华汇贸易有限公司提供抵押担保的财产{房权证合产字第8××4、8××5、8××8号［皖（2017）合不动产证明第0172906号］}折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿； 三、被告蔡平平、杨金凤、何楷对本判决第一项确认的被告蚌埠市华汇贸易有限公司的借款本金及利息承担连带保证责任； 四、在承担保证责任后，被告杨金凤、何楷有权向债务人蚌埠市华汇贸易有限公司追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费145882元，减半收取计72941元，由被告蚌埠市华汇贸易有限公司、蔡平平、杨金凤、何楷共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省蚌埠市中级人民法院。 审 判 员  陈 娟 二〇二一年二月二十六日 法官助理  唐春霞 书 记 员  向万莉 提示：1、宣判后一方或者双方当事人提出上诉的，应将上诉状提交承办人； 2、判决生效后申请执行的期限为二年。 附相关法律条文： 1.《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》 第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。 民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 2、《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 3、《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 4、《中华人民共和国物权法》 第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 5、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。