北京市昌平区人民法院民 事 判 决 书（2021）京0114民初2548号原告：北京昌平发展村镇银行股份有限公司回龙观支行，住所地：北京市昌平区回龙观镇回龙观西大街**I段**I-112。负责人：池辉，行长助理。委托诉讼代理人：王璐，该行员工。委托诉讼代理人：赵程，该行员工。被告：冯丹，女，1984年10月6日出生，汉族，户籍所在地：浙江省绍兴市柯桥区。原告北京昌平发展村镇银行股份有限公司回龙观支行（以下简称：昌平发展村镇银行回龙观支行）与被告冯丹金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告昌平发展村镇银行回龙观支行的委托诉讼代理人王璐和赵程到庭参加了诉讼，被告冯丹经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。昌平发展村镇银行回龙观支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告向原告支付贷款本金781364.81元、利息6446.09元、复利49.63元、罚息6016.51元（复利、罚息暂计算至2020年11月25日），并支付截至贷款本息全部偿还之日期间的罚息及复利（复利、罚息的计算按照月息5.5‰的1.5倍计算，即月息8.25‰）；2.判令原告对被告的抵押财产折价或经拍卖变卖后的价款在抵押担保范围内享有优先受偿权，即请求对产权证编号为“京（2019）顺不动产权第XXXX号”的不动产享有优先受偿权（不动产登记证明号为：京20**顺不动产证明第0003181号）；3.判令被告承担因本案发生的全部合理费用及其他实现债权所发生的合理费用（邮寄费33元）；4.判令被告承担本案的全部费用。事实和理由：2020年4月30日，原告与被告签订了合同编号2020192012XWGJ006《个人借款合同》（以下简称“《借款合同》”），约定被告向原告贷款捌拾万元用于购车，装修。贷款期限为2020年5月12日至2030年5月11日，贷款利率为固定年利率6.6%，还款方式为按月等额还款。2020年4月30日，被告与原告签订了《抵押合同》，合同编号为2020192012XWGJ006-D，合同约定被告以其不动产权证编号为京（2019）顺不动产权第XXXX号的不动产为原告与被告签订的《借款合同》项下全部债务提供抵押担保，担保范围为主合同项下本金、利息、复利及罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权及抵押权的费用，其中实现债权及抵押权的费用包括但不限于催收费用、抵押财产处置费、过户费、保险费、公证费用、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、拍卖费用、律师费、差旅费及其他因实现债权及抵押权所发生的合理费用。2020年5月11日，上述不动产在北京市顺义区不动产登记中心办理了抵押登记手续，不动产登记证明编号为：京（2020）顺不动产证明第0003181号。被告分别在上述《借款合同》《抵押合同》《借款借据》《送达地址确认书》等文书上签字按印。上述借款合同和抵押合同签订后，原告作为贷款人已经如约向被告履行了发放贷款80万元的义务。贷款发放后，前4期本息被告已归还，在2020年10月13日第5期本息到期时被告未能按期归还，贷款发生逾期，2020年10月14日原告向被告发送《北京昌平包商村镇银行小微授信业务风险业务催收通知书》，通知书中明确截止2020年10月14日被告尚欠本金4868.84元，利息4297.34元，复利罚息0.25元，要求被告立即偿还欠款本息，否则将依据合同及相关法律采取措施，2020年10月15日该邮件签收。2020年10月19日原告向被告再次发送《北京昌平包商村镇银行小微授信业务风险业务催收通知书》，通知书中明确截止2020年10月19日被告尚欠本金4868.84元，利息4297.34元，复利罚息15元，要求被告立即偿还欠款本息，否则将依据合同及相关法律采取措施。至2020年10月28日被告仍未按借款合同约定归还贷款本息，原告于2020年10月28日向被告发送《贷款提前到期通知书》，根据《个人借款合同》的第十三条第一款、第二款、第三款第3项相关约定，原告宣布本笔贷款于2020年10月28日提前到期，截止2020年10月28日被告尚欠本金781364.81元，利息6446.09元，复利及罚息40.33元（复利罚息暂计至2020年10月28日，以年利率6.6%的1.5倍计算至实际履行日止），要求被告在收到通知书之日起7个工作日内归还全部欠款本息及复利罚息，被告于2020年10月29日签收。同时根据《送达地址确认书》的微信号×××及电子邮箱cherry-1006@163.com发送了提前到期通知书。时至今日被告仍未归还欠款。截止起诉之日，被告尚欠本金781364.81元，利息6446.09元，根据双方签订的《借款合同》第十三条之规定，被告还应当支付罚息和复利（暂计算至2020年11月25日应支付复利49.63元，罚息6016.51元），暂计：793877.04元。原告已经全面履行了义务，该笔贷款到期后，被告未按照合同约定承担偿还借款本息的义务，经原告多次催款被告仍无还款意愿，已经构成严重违约，应当承担违约责任。为保护原告的资金安全，维护自身合法权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》《中华人民共和国合同法》《中华人民共和国担保法》的有关规定诉至贵院，望贵院判如所请。冯丹经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2020年4月30日，原告与被告签订了合同编号2020192012XWGJ006的《个人借款合同》（以下简称：借款合同），约定被告向原告贷款80万元，用于购车和装修，贷款期限120个月。《借款凭证》（借据）载明借款期限为2020年5月12日至2030年5月11日，贷款金额为80万元，贷款种类为个人消费类贷款，贷款利率为固定年利率6.6%，逾期罚息为9.9%，担保方式为抵押，还款方式为等额本息还款法，除最后一期外，其他每月应还金额为9166.35元，放款当月不设还款日，还款日为每月的13号，最后一次还款日为合同到期日。借款合同第十三条约定，借款人违反本合同约定的义务构成违约，贷款人可以解除本合同。对借款人未按约定归还贷款或未按约定支付相应利息的，按照以下约定计收罚息和复利，直至本息清偿为止，“如借款人未按约定期限还款且未就展期事宜与贷款人达成协议，贷款人有权就贷款逾期部分从逾期之日起按照贷款逾期罚息利率计收罚息，直至借款人完全清偿本息为止……贷款逾期罚息利率为本合同贷款利率的基础上加50%……如借款人未按期足额付息，贷款人有权就到期未付利息部分按照与贷款本金相同的罚息利率按本合同约定的结息日计收复利”。如借款人违约，除计收复利和罚息外，贷款人可以停止发放借款，提前收回已发放贷款，宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款到期，要求借款人承担损害赔偿责任及其其他法律责任，且可要求借款人向贷款人支付贷款金额5%的违约金。签订借款合同到日，双方签订《抵押合同》，抵押合同约定，冯丹以其名下坐落于“顺义区裕民大街3号院1幢5层1单元609”的房屋为案涉借款提供抵押，该房屋的所有权证编号为“京（2019）顺不动产权第XXXX号”，抵押合同约定担保范围为主合同项下的债权本金、利息、复利及罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权及抵押权的费用。昌平发展村镇银行回龙观支行取得抵押权证（即不动产登记证明），编号为“京（2020）顺不动产证明第0003181号”，抵押权人为昌平发展村镇银行回龙观支行，义务人为冯丹，债务履行期限为2020年4月30日至2030年4月29日。双方为办理抵押登记签订的《主债权及不动产抵押合同》（不动产登记专用）载明，担保范围为：主合同项下的债权本金、利息、复利及罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权及抵押权的费用，包括但不限于催收费用等。2020年5月12日，昌平发展村镇银行回龙观支行向冯丹发放了80万元的贷款，还款记录显示，2020年6月13日还款1元、6月17日还款9175.35元；7月13日还款0.66元、7月14日还款9168.20元；8月13日还款9166.35元；9.13日还款65.45元、9月15日还款9105.86元。昌平发展村镇银行回龙观支行称冯丹仅归还了2020年6月至9月的四期借款，自2020年10月起逾期未还，其中已还的四期中包含已还本金18635.19元。因冯丹逾期未还款，昌平发展村镇银行回龙观支行的工作人员于2020年10月14日到冯丹家中张贴了催收通知书，通知书载明案涉贷款第五期已于2020年10月13日到期，截至通知书签发日，到期尚欠本金4868.84元、利息4297.51元、罚息15元，共计9168.68元。2020年10月14日，昌平发展村镇银行回龙观支行向冯丹的身份证地址和工作单位分别寄送催收通知，该快递已分别于2020年10月15日和2020年10月17日签收。2020年10月28日，昌平发展村镇银行回龙观支行向冯丹寄送《贷款提前到期通知书》，载明：双方于2020年4月30日签订的借款合同借款80万元，现基于贵方2020年6月13日第1期，2020年7月13日第2期，2020年9月13日第4期，2020年10月13日第5期偿还利息和本金时该笔贷款出现逾期，冯丹未按时归还贷款，未按约定支付应付利息的情形，根据《个人借款合同》的第十三条第一款、第二款、第三款第3项的相关约定，我行决定宣布上述贷款于2020年10月28日提前到期，截至2020年10月28日贵方尚欠本金781364.81元、利息6446.09元、复利及罚息40.33元（截至2020年10月28日，以年利率6.6%的1.5倍计算至实际履行日）。该快递在2020年10月29日签收。昌平发展村镇银行回龙观支行共计支付快递费用33元。另查，冯丹于2020年4月30日签署借款合同时签署《送达地址确认书》，其提供的送达地址为“北京市顺义区裕民大街3号院1-609”，其确认其所留地址可适用于诉讼阶段，可作为法院向其邮寄送达法律文书的地址，如期提供的地址不准确或者变更后未及时通知贷款人导致司法文书无法送达的，由冯丹自行承担可能产生的法律后果。上述事实，有当事人的当庭陈述及《个人借款合同》《抵押合同》《主债权及不动产抵押合同》、借款凭证、对账单、不动产权证明、催收通知书、贷款提前到期通知书、逾期贷款明细表、发票等证据在案佐证。本院认为，昌平发展村镇银行回龙观支行与冯丹签订的《个人借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，应予认定合法有效。合同签订后，当事人均应全面履行各自义务。昌平发展村镇银行回龙观支行按约定为冯丹提供了借款，冯丹未按约定还款应当承担违约责任，故对于昌平发展村镇银行回龙观支行要求冯丹支付借款本息的诉讼请求本院予以支持。关于剩余借款本金，结合还款记录和还款计划表，冯丹已还本金18635.19元，剩余本金为781364.81元。因昌平发展村镇银行回龙观支行在2020年10月28日宣布贷款提前到期，故冯丹应当支付截至2020年10月28日的利息6446.09元。关于罚息，根据合同约定罚息为合同约定利息上浮50%，即年利率9.9%，故2020年10月29日至2020年11月25日的罚息金额为6016.51元。关于复利，根据合同约定，如借款人未足额付息，贷款人有权就到期未付利息部分按照与贷款本金相同的罚息按日计收复利，截至2020年11月25日的金额为49.63元。关于优先受偿权一节，因案涉房屋已办理抵押登记，故昌平发展村镇银行回龙观支行有权对抵押财产拍卖、变卖所得价款优先受偿。关于邮寄费用33元一节，属于实现债权的费用之一，有事实和合同依据，本院予以支持。综上所述，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条，判决如下：一、冯丹于本判决生效后七日内偿还北京昌平发展村镇银行股份有限公司回龙观支行剩余贷款本金781364.81元、利息6446.09元、截至2020年11月25日的复利49.63元和罚息6016.51元，并支付自2020年11月26日起至全部贷款实际付清之日止的罚息、复利（按双方签署的《个人借款合同》约定的标准计算）；二、冯丹于本判决生效后七日内支付北京昌平发展村镇银行股份有限公司回龙观支行邮寄费33元；三、若冯丹未按照本判决第一项、第二项确定的期间履行相应的给付义务，北京昌平发展村镇银行股份有限公司回龙观支行有权对冯丹坐落于北京市顺义区裕民大街3号院1幢5层1单元609的房屋[房屋产权证号：京（2019）顺不动产权第XX**；抵押权不动产登记证明：京（2020）顺不动产证明第0003181号]拍卖、变卖所得价款在本判决第一项、第二项确定债务范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5870元，由冯丹负担，于本判决生效后七日内交纳；保全费4520元，由冯丹负担，于本判决生效后七日内交纳。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于北京市第一中级人民法院。审 判 员 姚小锋二〇二一年二月八日法官助理 李 耀书 记 员 张思维