广东省中山市第二人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2072民初13062号原告：中国人民财产保险股份有限公司中山市分公司，住所地广东省中山市东区×××××××。主要负责人：梁佳明，总经理。委托诉讼代理人：杨磊，广东凯行律师事务所律师。委托诉讼代理人：冯锦冰，广东凯行律师事务所律师。被告：何湛宁，男，1973年12月19日出生，汉族，住广东省中山市××××××××。原告中国人民财产保险股份有限公司中山市分公司（以下简称人保中山分公司）与被告何湛宁保证保险合同纠纷一案，本院于2020年9月24日立案后，依法适用普通程序，于2021年1月14日公开开庭进行了审理。原告人保中山分公司的委托诉讼代理人杨磊到庭参加诉讼。被告何湛宁经本院公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。人保中山分公司向本院提出诉讼请求：1.判令何湛宁向人保中山分公司支付保险理赔款44551.62元；2.判令何湛宁向人保中山分公司支付逾期保费3139.95元；3.判令何湛宁向人保中山分公司支付违约金（以47691.57元为基数，自2017年7月3日起按月利率2%计算至付清之日止）。事实与理由：何湛宁就其在中国光大银行股份有限公司中山分行（以下简称光大银行中山分行）的贷款在人保中山分公司处投保了个人贷款保证保险。2016年10月10日，何湛宁与光大银行中山分行签订了个人贷款合同，约定贷款金额50000元，贷款期限2016年10月10日至2019年10月10日，还款方式为等额还本付息，还款日为每月10日；贷款利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，罚息在合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%。发放贷款后，何湛宁自2017年3月10日未能按期足额偿还贷款本息，截至2017年6月30日拖欠贷款本金43635.92元、利息、罚息915.7元。由于何湛宁逾期还款，人保中山分公司于2017年6月30日向光大银行中山分行赔付44551.62元，光大银行中山分行亦出具了保险赔款确认书。截至理赔日，何湛宁应向人保中山分公司支付保费3139.95元。经人保中山分公司多次催收，何湛宁仍不履行还款义务，故人保中山分公司诉至本院并提出前述诉讼请求。何湛宁未到庭应诉、答辩，亦未提供证据。人保中山分公司围绕诉讼请求依法提供了《个人信用贷款保证保险投保单》、《个人信用贷款保证保险（多年期）条款》、《个人信用贷款保证保险保险单》、中国光大银行贷款借据、《个人贷款合同》（无担保条款）、中国光大银行个贷管理系统截图、贷款欠款及还款明细表、代偿债务与权益转让确认书、保单收付查询截图、保费欠费及缴费明细表。何湛宁没有到庭，本院无法组织质证。因何湛宁没有提供相反的证据予以推翻，本院确认上述证据的三性。对于人保中山分公司在诉讼中主张何湛宁尚未支付保险理赔款44551.62元、保费3139.95元，因何湛宁作为投保人对是否支付保险理赔款及保费负有举证责任，但其没有提供证据证实，故本院采信人保中山分公司的陈述。本院经审理认定事实如下：2016年9月28日，何湛宁就其贷款向人保中山分公司投保了一份个人信用贷款保证保险。2016年9月30日，人保中山分公司向何湛宁出具了一份编号为PBBR201××××××××××××468的个人信用贷款保证保险保险单[附个人信用贷款保证保险（多年期）条款]。保险单约定内容如下：投保人：何湛宁。被保险人：光大银行中山分行。保险人：人保中山分公司。保险期间：自个人贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。保费：贷款金额50000元，保险金额55291.18元，保险费29856.6元，按月缴纳，每月保费829.35元。赔偿等待期：80天。特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。保险条款第五条：在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的应付款日（以下简称赔款等待期）的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任，赔偿等待期从贷款合同中约定的应付款日开始，由保险合同双方商定，并在保险单中记载。2016年10月10日，光大银行中山分行与何湛宁签订了一份个人贷款合同（无担保条款）。合同约定内容如下：贷款人：光大银行中山分行。借款人：何湛宁。贷款金额：50000元。贷款用途：消费。贷款期限：36个月（自2016年10月10日至2019年10月10日）。还款方式：等额还本付息，每月10日还款。贷款执行利率、罚息计收标准：贷款年利率按中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率6.65%。如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按贷款人相关政策执行。借款人逾期归还贷款本金，则应按合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%支付罚息，从逾期之日起计算至应付本息全部清偿之日止。违约责任：借款人未按时足额还款，则构成违约。贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即偿还全部已贷出借款本金、利息和其他应付款项，并宣布行使或实现有关贷款的任何担保权利，包括但不限于依法处置抵押物或质押物。贷款逾期情况：何湛宁自2017年3月10日起逾期还款，截至2017年6月30日尚欠贷款本金43635.92元，利息、罚息共915.7元，合计44551.62元。保险理赔情况：人保中山分公司于2017年6月30日向光大银行中山分行履行理赔义务后，光大银行中山分行于同日出具代偿债务与权益转让确认书，确认已收代偿款44551.62元，并同意将其对借款人追偿的全部权益转让给人保中山分公司。拖欠保费情况：截至2017年6月30日，何湛宁尚欠保费3139.95元。本院认为，光大银行中山分行与何湛宁签订的个人贷款合同系各方真实意思表示，内容及形式不违反相关法律规定，应为合法有效，各方均应恪守。何湛宁于人保中山分公司处投保了个人信用贷款保证保险，人保中山分公司出具个人信用贷款保证保险保险单，双方由此形成保证保险关系。因何湛宁逾期还款，人保中山分公司向光大银行中山分行代偿贷款本息44551.62元。依据保险单约定，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费。现人保中山分公司诉请何湛宁支付代偿款项44551.62元及尚欠保费3139.95元，理据充分，本院予以支持。保险单约定何湛宁在人保中山分公司理赔后30日天内仍未偿还全部赔偿款项的视为违约，应以尚欠全部款项为基数按每日千分之一自理赔日起赔付违约金，现人保中山分公司主动将违约金标准下调为按月利率2%计算，但人保中山分公司未能证明其实际损失，故本院认为人保中山分公司在本案中的损失实为资金占用的损失，并将违约金计算标准调整为按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率计算，即人保中山分公司诉请违约金应以尚欠保费3139.95元+代偿款项44551.62元=47691.57元为基数，自人保中山分公司主张的2017年7月3日起按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率计算至实际清偿之日止。人保中山分公司诉请违约金超出上述认定范围部分，本院不予支持。何湛宁经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应视为其放弃抗辩和质证的权利，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告何湛宁于本判决发生法律效力之日向原告中国人民财产保险股份有限公司中山市分公司支付代偿款项44551.62元；二、被告何湛宁于本判决发生法律效力之日向原告中国人民财产保险股份有限公司中山市分公司支付保费3139.95元；三、被告何湛宁于本判决发生法律效力之日向原告中国人民财产保险股份有限公司中山市分公司支付违约金（以47691.57元为基数，自2017年7月3日起按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率计算至实际清偿之日止）；四、驳回中国人民财产保险股份有限公司中山市分公司超出前述判项的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1684元（已由原告中国人民财产保险股份有限公司中山市分公司预交），由被告何湛宁负担，并于本判决发生法律效力之日直接向原告中国人民财产保险股份有限公司中山市分公司支付。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  黄好娇人民陪审员  崔少林人民陪审员  黄锦兴二〇二一年二月十九日书 记 员  肖亮华