广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0604民初36948号原告：中国农业银行股份有限公司佛山分行，住所地广东省佛山市禅城区××××××，统一社会信用代码914×××××××××××962X。主要负责人：黎文贤，该行行长。委托诉讼代理人：朱乔，广东信孚律师事务所律师。委托诉讼代理人：伍文伊，广东信孚律师事务所律师。被告：石亚生，男，1987年9月24日出生，汉族，住广东省怀集县××××××××××××××××，身份证号码441××××××××××××751。被告：陈燕云，女，1988年10月28日出生，汉族，住广东省怀集县××××××××××××××××，身份证号码445××××××××××××360。原告中国农业银行股份有限公司佛山分行诉被告石亚生、陈燕云金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月5日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人伍文伊到庭参加诉讼。被告石亚生、陈燕云经本院合法传唤无正当理由未到庭应诉。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告石亚生立即偿还原告信用卡透支总额合计人民币153133.83元（其中，本金128727.39元，透支利息562.77元，逾期还款违约金688.75元，到期手续费1941.73元，未到期手续费21213.19元。利息暂计至2020年8月26日，此后的利息、违约金按领用协议的约定计至实际清偿日止）；2、判令被告陈燕云承担共同还款责任；3、本案的诉讼费由两被告承担。庭审中，原告明确主张被告陈燕云承担共同还款责任。被告石亚生提交书面答辩意见：1、答辩人一直有按期还款的行为及意愿，但由于2020年8月发生交通事故导致无法工作、生活困难才逾期还款。因原告的催收贷款手段，答辩人无法向亲戚朋友借钱还款。2、原告在答辩人签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》时未对违约条款作出明确解释。透支利息、逾期还款违约金、到期手续费、未到期手续费等多项违约责任明显超出了原告的实际损失，加重了答辩人的履行义务，又没有重点说明及解释，该条款应为无效。原告除合法利率外无权重复收取逾期还款违约金、到期手续费、未到期手续费等，原告作为金融机构，收取的综合费用应当参照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率，不能任意收取或调高。因此，自贷款以来答辩人所归还的综合费用超出LPR部分的，请求折抵本金，至少不能严重超出原告实际损失。被告陈燕云未答辩亦未提交证据。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院予以确认并在卷佐证。经审理，本院认定案涉相关事实如下：一、合同约定：2019年1月15日，被告石亚生提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，确认愿意遵守该申请表后附信用卡领用合约的各项规则，该合约约定：申请人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，自银行记账日起计息，透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍，按月计收复利；违约金按最低还款额未还部分的5%计收。同日，被告石亚生提交《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》，向原告申请分期资金160000元，分期期数60期，分期手续费率18.5%，分期手续费29600元，分期手续费分期扣收。同日，中国农业银行股份有限公司佛山石湾支行（以下简称农行石湾支行）与被告石亚生订立《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定：1、原告向被告石亚生授予分期资金160000元，分期期数60期，分期手续费率18.5%，分期手续费29600元，分期手续费分期偿还；2、被告在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的本期全部应还款额，当期应还分期付款本金可享受免息待遇。否则，原告有权按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还分期本金收取利息、复利等其他相关费用，分期手续费不收取利息；3、被告未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项的，构成违约，原告有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度。被告陈燕云为上述债务提供连带责任保证担保。同日，农行石湾支行与被告石亚生、陈燕云订立《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款补充协议》，约定，各方同意，在办妥全部分期借款及抵押手续后，贷款人在分期协议项下全部权益概括转让给原告。二、履约情况：2019年4月2日，农行石湾支行依约向被告发放贷款160000元，并在被告石亚生名下信用卡内建立分期。被告自2020年1月6日开始逾期还款。三、欠款情况：本院于2020年12月1日向被告送达起诉状副本。截至2020年12月16日，被告石亚生尚欠本金128727.39元、利息1720.93元、违约金1222.77元、分期手续费22661.59元。四、其他情况：2019年1月15日，被告陈燕云出具《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务共同借款承诺书》，同意为被告石亚生办理的家装分期业务承担共同还款责任。另查明：《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》将第四条还款及第十条违约责任的标题及部分条款内容标注黑体字。合同尾页用黑体字载明“持卡人（借款人）、担保人声明：中国农业银行已依法向我方提示了本合同条款（特别是含有黑体字标题或黑体字文字的条款），应我方要求对相关条款的概念、内容及法律效果做了说明，我方已经知悉并理解上述条款”，被告石亚生在持卡人（借款人）一栏中签名确认。本院认为：案涉《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款补充协议》是当事人的真实意思表示，双方之间的借款合同关系成立、有效，各方均应依约履行。借款合同中关于违约情形的处理、利息、违约金和手续费的约定，是借款人发生逾期还款或其他违约行为的情况下，应当承担的违约责任，并不属于《中华人民共和国合同法》第四十条规定的提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的条款。被告石亚生主张上述条款无效，理由不成立，本院不予支持。被告石亚生收到分期借款后未依约履行还款义务，构成违约，原告因受让而取得债权，有权根据约定宣布分期提前到期，则被告收到本院送达的应诉材料之日本案贷款已全部到期。现原告要求其偿还欠款本金的主张应予以支持。被告石亚生提出利费过高的抗辩，本院对此予以审查。原告主张被告支付利息、分期手续费、违约金等费用有相关协议约定，应予以支持。经本院核算，原告诉请的上述利息和费用总和符合合同约定以及法律规定，故，本院对原告诉请至2020年12月16日的利费全部支持，但此后至实际清偿之日止的利息应以尚欠本金为基数按日万分之五计收。因原告主张一次性计收全部欠款，故对2020年12月16日之后至实际清偿之日止的违约金不再支持。关于被告陈燕云的责任。被告陈燕云在《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务共同借款承诺书》上签名，则其对被告石亚生的涉案债务应承担共同清偿责任。为此，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第四十条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告石亚生、陈燕云应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司佛山分行偿还欠款本金128727.39元、利息1720.93元、违约金1222.77元、分期手续费22661.59元（上述利息暂计至2020年12月16日，此后至实际清偿之日止的利息以尚欠本金为基数按日万分之五计算）；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1681元，财产保全费1286元，合计2967元，由被告石亚生、陈燕云负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员 赖 洁二〇二〇年十二月三十一日书记员 谢石谷