江苏省南通市通州区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0612民初7398号原告：招商银行股份有限公司南通通州支行，统一社会信用代码XXXX，住所地南通市通州区金沙镇建设路。负责人：宋志强，行长。委托诉讼代理人：陈旭航，江苏普邦律师事务所律师。委托诉讼代理人：王健，江苏普邦律师事务所律师。被告：陆卫萍，女，1966年11月14日生，汉族，住南通市通州区。被告：赵春华，男，1970年2月23日生，汉族，住南通市通州区。原告招商银行股份有限公司南通通州支行（以下简称招商银行通州支行）与被告陆卫萍、赵春华金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月30日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人陈旭航到庭参加诉讼，被告陆卫萍、赵春华经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告招商银行通州支行诉请本院判令：1.被告陆卫萍、赵春华支付原告借款本金1851305.21元、利息48206.97元、罚息6686.04元、复息899.84元，共计1907098.06元（暂计算至2020年5月18日，此后利息、罚息、复息按照合同约定计算至实际履行之日止）；2.被告陆卫萍、赵春华支付原告为实现债权支出的律师代理费76284元；3.原告有权就被告陆卫萍、赵春华抵押的位于通州区车库、通州区金沙镇开发区杏园路房产和土地使用权折价，或以拍卖、变卖后的价款优先受偿；4.本案诉讼费用由两被告承担。审理中，原告进一步明确第一项诉讼请求中利息、罚息、复息的计算方法，利息48206.97元：该笔借款采取等额本息还款法，每月等额还款16884.72元，其中每月应还利息=剩余本金×7.475%÷12，每月应还本金=16884.72元-应还利息，截至2020年5月7日利息为48206.97元；罚息6686.04元：自2020年2月2日起，每期罚息以上期应付而未付本金为基数，根据实际天数，按年利率11.2125%计算，截至2020年5月18日为6686.04元；复息899.84元：自2020年2月2日起,每期复息以上期应付而未付利息为基数，根据实际天数，按年利率11.2125%计算，截至2020年5月18日为899.84元；2020年5月19日起至实际履行之日止的罚息以本金1851305.21元为基数，复息以利息48206.97元为基数，均按年利率11.2125%计算，不存在诉请中此后利息这一主张。第三项诉讼请求中优先受偿的限额明确为2100000元。事实与理由：2015年5月6日，原告与被告陆卫萍签订《个人授信及担保协议》，约定授信额度为2100000元，授信期限自2015年5月6日至2025年5月6日。同时约定两被告以其位于通州区金沙镇的房产和土地使用权为该协议项下的贷款本息及其他一切费用提供最高额抵押担保。同日，原告与被告赵春华签订《共同还款承诺书》，约定被告赵春华基于原告与被告陆卫萍签订的《个人授信及担保协议》，自愿为被告陆卫萍在该协议项下的债务承担共同还款义务。2015年5月7日，原告与被告陆卫萍签订《个人贷款借款合同》、《个人贷款自主月供协议》、《个人贷款固定利率协议书》，对借款金额、期限、利率、还款方式、违约责任等进行了约定。同日，原告向被告陆卫萍发放贷款2100000元，被告陆卫萍未能按约还款，尚欠借款本金1851305.21元及相应利息、罚息、复利等。被告陆卫萍、赵春华均未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，原告提供的证据有：两被告的身份证、结婚证、《个人授信及担保协议》、抵押物清单、他项权证、《个人贷款借款合同》、《个人贷款自主月供协议》、借款借据、文书送达地址确认书、欠款、还款明细、2020年度招商银行南通分行诉讼服务框架合作协议及补充协议。本院经审查对原告提供的证据予以确认，并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年5月6日，原告（授信人/抵押权人）与被告陆卫萍（授信申请人/抵押人）、被告赵春华（抵押人）签订编号为8150430953001的《个人授信及担保协议》，约定授信额度为总额2100000元，该授信额度为可循环授信额度。授信期间为120月，即从2015年5月6日起至2025年5月6日止。授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。本协议项下贷款资金的支付申请、支付方式、支付对象、支付金额等以借款借据为准。循环授信额度是指授信期间授信人根据本协议为授信申请人提供的可连续、循环使用的各类个人贷款授信本金余额之和的最高限额。对授信项下每笔贷款，双方应另行签署具体的借款合同、功能协议书予以约定。授信申请人必须逐笔申请，经授信人逐笔审批同意后方可使用。本协议项下贷款利率的计算公式为：月利率=年利率÷12；日利率=年利率÷360。扣款日指借款人在借款借据中指定的扣款日。“期”指上一个扣款日（含）至下一个扣款日（不含）之间的期间。两被告以其名下位于通州区车库（不动产权证号：通州房权证金沙字第03-××8）、通州区金沙镇开发区杏园路（不动产权证号：通州房权证金沙字第08-××1）、702室（不动产权证号：通州房权证金沙字第××号）不动产为本协议项下贷款本息及其他一切相关费用提供最高额抵押担保，抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，即最高限额为2100000元，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）。抵押期间为抵押权设立之日起至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间。授信申请人未按本协议约定按时足额还本或付息的，视为已发生违约事件。双方针对抵押物办理了抵押权登记[通州房他证金沙字第XX号]，他项权利种类为最高额抵押权，债权数额为2100000元。同日，被告赵春华向招商银行股份有限公司南通分行出具共同还款承诺书：鉴于贵行与陆卫萍女士（下称授信申请人/借款人）签订了编号为8150430953001的《个人授信及担保协议》（下称授信协议/借款合同）。本人自愿为授信申请人/借款人在上述授信协议/借款合同项下的债务承担共同还款义务。为此，特向贵行做出如下承诺：一、本人愿同授信申请人/借款人共同偿还授信协议/借款合同项下之银行贷款，对授信申请人/借款人在上述授信协议/借款合同项下的债务（包括但不限于贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及贵行实现债权的费用等）承担无限连带清偿义务，直至授信协议/借款合同全部债务清偿完毕。本人……二、……三、如贵行与授信申请人/借款人对授信协议/借款合同签订补充协议，本人承诺上述补充协议无必通知本人更无须征得本人同意，即对本人产生法律约束力,本人自愿按照授信协议/借款合同、补充协议以及本承诺书的约定承担还款责任……2015年5月7日，原告（贷款人）与被告陆卫萍（借款人）签订编号为8150430863002的《个人贷款借款合同》（以下简称借款合同），约定借款金额为2100000元，借款期限60个月，从2015年5月7日起至2020年5月7日止。借款种类与用途为个人经营贷款，只能用于经营周转。本合同项下贷款采用固定利率，执行利率为年利率7.475%。本合同对执行利率的约定与借款借据不一致的，实际执行利率以借款借据为准。本合同有效期内，如遇基准利率发生变化的，本合同执行利率按不变方式进行调整。借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。还款方式为等额还款自主月供。借款人未按本合同约定按时足额还本或付息的，视为已发生违约事件。在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担。同日，原告（贷款人）与被告陆卫萍（借款人/抵押人）、被告赵春华（抵押人）签订编号为8150430863002的《个人贷款自主月供协议书》，约定借款合同项下的贷款，借款人自愿选择“自主月供”还款的方式，即在设定的“自主月供”期限内，按月还本付息、到期按约定方式归还剩余贷款本金及当期应还利息的还款方式。每月还款金额=贷款本金×月利率×（1+月利率）月供计算期÷（1+月利率）月供计算期-1。“月供计算期”，即借贷双方约定的作为计算贷款期内每月还款金额的月数。本协议项下的月供计算期确定为240个月。自主月供期限60个月，即自贷款发放之日起60个月内按“自主月供”还款，自主月供有效期届满后，贷款恢复借款合同约定的还款方式，借款人须严格按照合同的约定按时足额向贷款人偿还贷款本息。抵押人对于借款人选择“自主月供”还款方式的债务，仍按照相关担保法律文件的约定承担担保责任。同日，原告（贷款人）还与被告陆卫萍（借款人/抵押人）、被告赵春华（抵押人）签订编号为8150430863002的《个人贷款固定利率协议书》，约定对借款合同有关利率的约定进行变更，具体调整如下：从固定利率起息日（借款人提出固定利率申请并经贷款人审批通过且完成相关操作之日前的最近一个贷款扣款日）起，借款合同之利率执行固定利率，固定利率期间为5年，在该固定利率期间内，借款合同的贷款年利率固定为第1月至第60月（含）执行年利率7.475%。固定利率期间届满后，如贷款未到期，本合同执行利率以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基准利率。利率调整幅度为基准利率基础上上浮30%。本合同执行利率为年利率7.475%。合同对执行利率的约定与借款借据不一致的，实际执行利率以借款借据为准。抵押人对于利率变更后的借款人债务，仍按照相关担保法律文件的约定承担担保责任。2015年5月7日，原告向被告陆卫萍发放贷款2100000元。借款借据载明：贷款支付方式为贷款人授托支付，借款人委托贷款人将该笔贷款转入南通宁兵贸易有限公司在中国银行南通通州支行开立的账号为54×××93的账户。借款期限自2015年5月7日起至2020年5月7日止，贷款执行年利率7.475%，借款用途经营周转，扣款日为每月1日。自2020年2月1日起，被告陆卫萍开始逾期还款，截至2020年5月18日，被告陆卫萍尚欠借款本金1851305.21元、借期内利息48206.97元（计算至2020年5月7日）、罚息6686.04元、复息899.84元。另查明，原告（甲方）与江苏普邦律师事务所（乙方）签订《2020年度招商银行南通分行诉讼服务框架合作协议》及补充协议，委托江苏普邦律师事务所代理本案的诉讼，补充协议约定：本协议代理方式为纯风险代理，即甲方不支付任何前期费用，律师费与乙方协助收回的现金挂钩，结算时按照实际收回现金和费用比率支付。甲方根据“诉讼标的额*本协议约定的费率”预算代理费，代理费在实际回款之后计付，若未实际回款则不支付代理费，若部分回款，则按“实际回款金额*本协议约定的费率”计付代理费。审理中，原告亦表示其主张的律师费76284元尚未实际支付。原告另支付保全申请费5000元。本院认为，案涉《个人授信及担保协议》、《共同还款承诺书》、《个人贷款借款合同》、《个人贷款自主月供协议》、《个人贷款固定利率协议书》系各方当事人真实意思表示，合法有效，对各方当事人均具有约束力。案涉借款发生在《中华人民共和国民法典》实施之前，根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二项的规定，“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。”故本案应当适用借款行为发生时的法律、司法解释的相关规定。本案中，被告陆卫萍作为借款人，被告赵春华作为共同还款义务人，均应按照合同的约定全面履行自己的义务。根据借款合同约定，案涉贷款已到期，原告要求两被告立即偿还借款本金1851305.21元，于法有据，本院依法予以支持。原告另要求两被告承担借期内利息48206.97元、截至2020年5月18日的罚息6686.04元、复息899.84元，并自2020年5月19日起按年利率11.2125%承担逾期利息、复利至清偿之日止，符合合同约定，本院依法予以支持。原告还要求两被告承担律师费，本院认为虽然借款合同约定，因借款人违约，贷款人为实现债权而支付的律师费应由借款人承担，但原告与江苏普邦律师事务所又约定原告不支付任何前期费用，代理费在实际回款后支付，且事实上原告主张的律师费尚未支付，故原告主张被告陆卫萍承担律师费的条件尚未成就，对原告的该项主张本院暂不予支持，原告可待实际支付后另行主张。被告陆卫萍、赵春华以其名下位于南通市通州区车库、南通市通州区金沙镇开发区不动产为案涉贷款设定限额为2100000元的最高额抵押担保，原告招商银行通州支行已取得抵押权，依法对抵押物在设定的最高额限额内享有优先受偿权。被告陆卫萍、赵春华未到庭参加诉讼，视为其对诉讼权利的放弃。综上，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十九条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告陆卫萍、赵春华于本判决生效之日起十日内偿还原告招商银行股份有限公司南通通州支行借款本金1851305.21元、利息48206.97元（计息至2020年5月7日）、逾期利息7585.88元（计息至2020年5月18日），并自2020年5月19日起承担逾期利息至实际清偿之日止（以1899512.18元为基数，按年利率11.2125%计算）；二、如被告陆卫萍、赵春华未履行上述第一项判决确定的债务，则原告招商银行股份有限公司南通通州支行有权就上述债权对被告陆卫萍、赵春华名下位于南通市通州区车库、南通市通州区金沙镇不动产折价或拍卖、变卖所得价款在2100000元限额内优先受偿；三、驳回原告招商银行股份有限公司南通通州支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计11325元、保全费5000元，合计16325元，由原告招商银行股份有限公司南通通州支行负担628元，被告陆卫萍、赵春华负担15697元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费22650元。审 判 员  葛 娟二〇二一年二月三日法官助理  张建伟书 记 员  余哲语