北京市延庆区人民法院民 事 判 决 书（2020）京0119民初8790号原告：刘某，女，1986年2月23日出生，住北京市延庆区。委托诉讼代理人：马锦毅，北京市汉鼎联合律师事务所律师。被告：中国平安人寿保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区福田街道益田路**平安金融中心**，统一社会信用代码914403007109307395。法定代表人：丁新民，董事长。委托诉讼代理人：张琳，女，中国平安人寿保险股份有限公司北京分公司职员。委托诉讼代理人：刘浪，女，中国平安人寿保险股份有限公司北京分公司职员。原告刘某与被告中国平安人寿保险股份有限公司（以下简称为平安人寿）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年12月21日立案后，依法适用简易程序，于2021年1月20日公开开庭进行了审理。刘某的委托诉讼代理人马锦毅，平安人寿的委托诉讼代理人张琳、刘浪到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。刘某向本院提出诉讼请求：1.平安人寿向刘某支付重大疾病保险金50万元；2.平安人寿向刘某支付自拒赔之日（2020年1月21日）起至实际付款日的利息（以50万元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的市场贷款报价利率计算）。事实与理由：2019年5月18日，刘某与平安人寿签署了《人身保险合同》，为自身投保了主险“平安福满分两全保险”（保险金额50万元）、附加长险“福满分重疾”（保险金额50万元）和“长期意外”（保险金额50万元）、附加一年期短险“意外医疗”（保险金额3万元）。同年11月，刘某被诊断为××癌，并进行了手术治疗。该疾病属于福满分重疾险和医疗附带险的保险责任范围，刘某据此申请理赔，但平安人寿于2020年3月11日出具了拒绝理赔通知。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第二十一条第二款规定：“因人身保险合同纠纷提起的诉讼，可以由被保险人住所地人民法院管辖。”刘某为维护合法权益，故诉至法院。平安人寿辩称，请求驳回刘某的诉讼请求。理由如下：一、刘某在投保前即2018年7月25日体检报告显示：××等异常，投保时未如实告知，严重影响了我公司的承保决定。1.刘某投保时未如实告知。平安人寿于2019年12月12日获得刘某的体检报告，刘某2018年7月25日的体检报告显示：××等异常。2019年5月18日，刘某在投保时，平安人寿向其询问：过去三年内是否曾有医学检查（包括健康体检）结果异常？是否目前患有或过去曾患有过下列疾病或者手术史？若“是”请在栏说明告知：C呼吸系统疾病，G内分泌、血液系统疾病（含甲状腺或甲状旁腺疾病）？11.是否有其他任何乳房、子宫、卵巢的疾病？刘某均回答“否”，未如实告知其2018年7月25日的体检报告显示的××异常情况。刘某签署人身保险投保书：认可如有不实告知，公司有权解除保险合同，并对合同解除前的保险事故不承担保险责任，所有告知事项以书面告知为准，口头告知无效。2.未如实告知的内容对保险的发生有严重影响。2018年7月25日，刘某的体检报告显示：××。2019年9月12日，刘某的体检报告显示：左肺上××，行消炎治疗2周后复查结节变化不明显，2019年10月24日PETCT左肺××。2019年11月25日对上述结节进行病理检查，诊断结论为××癌。投保前刘某病理报告中显示的发生癌变的位置相一致，未如实告知的内容对保险事故的发生客观上具有严重影响，根据瑞士再保险的核保规则，如××大于6mm,则需延期处理，进行风险评估。未告知的××等属于保险人正确评估承保风险以及决定是否承保和如何确定承保条件、保险费率的重要依据。平安人寿于2019年12月12日通过理赔调查得知刘某未如实告知的情况，即于2020年1月6日向刘某作出拒赔的通知，解除了双方签订的保险合同，并向刘某邮寄了解除保险合同通知书，也就此事与刘某多次进行电话沟通，在法律规定的时限内行使了合同解除权，未违反保险法第十六条的规定。二、根据保险法第十六条及保险条款的约定，如未履行如实告知义务，保险人有权解除保险合同，并对合同解除前的保险事故不承担保险责任，所有告知事项以书面材料为准，口头告知无效。三、刘某请求的利息损失无合同依据及法律依据，利息损失也不应以贷款利率标准计算，利息起算时间无法律依据。本案中平安人寿未拖延核定理赔申请，亦未故意拖延给付保险赔偿金，故刘某要求平安人寿赔偿利息损失缺乏依据。综上所述，刘某在投保前存在严重影响承保的身体健康异常状况，在投保时因故意或者重大过失未如实告知，保险人有权解除整个保单以及拒付保险金，解除行为及拒付行为符合保险合同约定，符合法律规定，请求法院依法驳回刘某的诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证，有争议的证据进行综合认定。本院经审理认定如下事实：2019年5月18日，刘某作为投保人向平安人寿投保主险“平安福满分两全保险”，附加“平安附加福满分提前给付重大疾病”等保险，并签署了《人身保险投保书》、及《人身保险（个人渠道）投保提示书》。《人身保险投保书》载明了以下事项：投保人为刘某，平安人寿在健康告知部分进行了以下询问：05、您过去三年内是否曾有医学检查（包括健康体检）结果异常？08、您是否目前患有或过去曾经患过下列疾病或手术史？若“是”请在说明栏告知。……C.呼吸系统疾病，例如：慢性支气管炎、肺气肿、肺心病、哮喘、肺结核、肺栓塞、支气管扩张、尘肺、间质性肺病、肺纤维化；G.内分泌、血液系统疾病，例如：糖尿病、痛风、甲状腺或甲状旁腺疾病、白血病、血友病、再生障碍性贫血、地中海贫血；I.以上未提及的肿瘤，包括肉瘤、癌、良性肿瘤、息肉、囊、地中海贫血八周岁以上（含十八周岁）女性补充告知……C.您是否曾有过阴道异常流血、畸胎瘤、葡萄胎、盆腔炎或其他任何乳房、子宫、卵巢的疾病？就前述询问，刘某均选择为“否”。投保人和被保险人声明和授权栏，本人在投保书中的健康、财务及其他告知内容均属真实，与本投保书有关的问卷、体检报告及对体检医生的各项陈述均确实无误，如有不实告知，平安人寿有权依法解除保险合同，并对保险合同解除前发生的保险事故不承担保险责任。所有告知事项以书面告知为准，口头告知无效。刘某在投保人/被保险人处签名。《人身保险（个人渠道）投保提示书》载明了以下事项：平安人寿及其代理人已提供本人所投保产品条款，对条款进行了说明，尤其是对免除保险人责任条款、合同解除条款进行了明确说明。本人对所投保产品条款及产品说明书已认真阅读并理解。刘某在投保人签名处签名。当日，平安人寿签发保险单，该保险单载明：投保人、被保险人均为刘某；主险福满分（1285），附加长险包括：福满分重疾（1286），保险期间27年，交费年限20年，保险金额50万元，保险费5700元；长期意外19（1350）；附加一年期短险包括：意外医疗B（528）；首期保险费合计（年交）14417元；保险合同成立日为2019年5月18日，合同生效日为2019年5月18日16：37。《平安福满分两全保险条款》7.5明确说明与如实告知书约定：我们就您和被保险的有关情况提出询问，您应当如实告知；如果您故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响我们决定是否同意承保或者提高保险费率的，我们有权解除本主险合同；如果您故意不履行如实告知义务，对于本主险合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，并不退还保险费；如果您因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，对于本主险合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，但会退还保险费；上述合同解除权，自我们知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭；自本主险合同成立之日起超过2年的，我们不得解除合同；发生保险事故的，我们承担给付保险金的责任。《平安附加福满分提前给付重大疾病保险条款》约定：重大疾病保险金是指被保险人等待期后经医院确诊初次发生本附加险合同约定的“重大疾病”，我们按照本附加险合同基本保险金额给付重大疾病保险金；我们给付重大疾病保险金后，本附加险合同终止，主险合同同时终止；若被保险人在本附加险合同生效前已发生某重大疾病的，本附加险合同生效后再次发生该重大疾病的，我们不承担重大疾病保险金保险责任；“8重大疾病释义”中第1类为恶性肿瘤；下列各项条款适用主险合同条款：（2）明确说明与如实告知；平安人寿收到保险金给付申请书及有关证明和资料后，将在5日内做出核定，情形复杂的，在30日内作出核定；对属于保险责任的，在与受益人达成给付保险金的协议后10日内履行给付保险金义务；若在收到保险金给付申请书及上述有关证明和资料后第30日仍未作出核定，除支付保险金外，将从第31日起按超过天数赔偿受益人因此受到的利息损失；利息按照公示的利率按单利计算，且保证该利率不低于中国人民银行公布的同期金融机构人民币活期存款基准利率。2019年9月12日，刘某在美年美佳门诊部进行健康体检，体检报告显示：××。建议复查。2019年11月21日，刘某以××入住北京大学肿瘤医院，住院7天，于同年11月28日出院，出院诊断为：××癌，病理诊断为：××腺癌。2019年12月9日，刘某向平安人寿提出理赔申请。同年12月12日，平安人寿与刘某进行了保险事故询问。当日，平安人寿通过刘某提供的二维码调取了刘某于2018年7月25日在北京美年美佳门诊部的体检报告，显示：××等。2020年3月11日平安人寿作出《理赔决定通知书》，该通知书载明：尊敬的刘某女士，您因事故提出的理赔申请，本公司经审慎核定您所提供的有关资料与证明，根据保险条款及相关法律，现抱歉的通知您：1.解除保险单（投保人刘某，被保险人刘某）通融退还人民币壹万肆仟肆佰壹拾柒万元整（RMB14417.00）；2.解除上述保险单后，歉难给付保险金。同时，平安人寿于当日退还刘某保险费14417元。2020年12月21日，刘某诉至本院，提出上述所请。审理中，双方对刘某是否在投保时进行如实告知、保险合同是否解除分歧较大，刘某主张其已经履行了如实告知义务，平安人寿未在约定的时间内行使解除权，应向刘某支付保险金；平安人寿则抗辩刘某未履行如实告知义务，平安人寿已于收到刘某的理赔申请后30日内（2020年1月6日）作出《理赔决定通知书》，并通过EMS向刘某在《人身保险投保书》上载明的联系地址寄送了《理赔决定通知书》。为此，平安人寿提供了《人身保险投保书》和2020年1月6日作出的《理赔决定通知书》，其中《理赔决定通知书》载明：尊敬的刘某女士，您因事故提出的理赔申请，本公司经审慎核定您所提供的有关资料与证明，本公司经审慎核定，根据保险条款及相关法律，现抱歉的通知您：1.解除保单项下的所有保险合同；2.歉难退还保险费；3.歉难给付保险金，本公司作出上述决定的理由是经审核，被保险人投保前存在疾病病史，而投保人在投保时未如实告知，严重影响了本公司的承保决定，按照《中华人民共和国保险法》第十六条作出上述决定……刘某表示其未收到该理赔通知，其仅收到平安人寿于2020年3月11日作出的《理赔决定通知书》，其收到该通知书时已经超出平安人寿知道有解除事由之日起30日，平安人寿的解除权已经消灭。经查，快递于2020年1月7日寄出，于2020年1月9日退回妥投，且无法看出收件人地址。本院认为，刘某与平安人寿签订的保险合同合法有效，双方当事人应当按照合同的约定享受权利、承担义务。本案的争议焦点为：一、刘某是否存在不如实告知的情形；二、平安人寿解除合同的通知是否有效到达刘某，平安人寿是否应当对刘某承担保险责任。一、刘某是否存在不如实告知的情形。《中华人民共和国保险法》第十六条第一款规定：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。据此，就保险人的询问进行如实告知，是投保人的法定义务。投保人履行如实告知义务的前提是保险人就有关情况进行询问。本案中，根据证据显示，2019年5月18日，经由刘某签名确认的《人身保险投保书》中询问事项部分显示：“您过去三年内是否曾有医学检查（包括健康体检）结果异常？”刘某勾选择了“否”。事实上，刘某在2018年进行健康体检时已被告知××的情形，该体检结果属身体检查结果出现“异常”应属普通人通常理解范围。但刘某在《人身保险投保书》中该项内容勾选了“否”，属于刘某存在不如实告知的情形。二、平安人寿解除合同的通知是否有效到达刘某，平安人寿是否应当对刘某承担保险责任。《中华人民共和国保险法》第十六条规定：投保人因故意或重大过失违反告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。本案中，根据平安人寿提供评点显示：××，否则重大疾病保障责任延期。刘某于投保时又没有将该情况如实告知平安人寿，无疑造成平安人寿对刘某身体健康状况评估出现误差，不能准确评估保险理赔风险，若如实告知足以影响平安人寿是否同意承保或者提高保险费率，故平安人寿有权解除合同。依据《中华人民共和国保险法》第十六条规定，合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。《最高人民法院关于适〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第八条规定：保险人未行使合同解除权，直接以存在保险法第十六条第四款、第五款规定的情形为由拒绝赔偿的，人民法院不予支持。本案中，刘某于2019年12月9日向平安人寿提出申请理赔，平安人寿于2019年12月12日对刘某进行询问，并于当日通过刘某提供的二维码调取了刘某于2018年7月25日在北京美年美佳门诊部的体检报告，知晓刘某已于2018年患有××。平安人寿虽然抗辩其于2020年1月6日作出《理赔决定通知书》，并于次日向刘某邮寄了该通知书以行使解除权，但其并未提供证据证明该通知书有效送达刘某，刘某亦不认可其收到了平安人寿的于该日期作出的解除通知，故应认定为平安人寿的《理赔决定通知书》未有效送达刘某，双方保险合同未解除。平安人寿自知道解除事由之日起30日内未行使该解除权，其解除权已消灭。刘某依约缴纳保险费，且在保险期间内患保险范围内重大疾病，平安人寿应向刘某支付保险金50万元，但应扣除平安人寿已经退还的保险费14417元，人寿保险公司还需要赔偿刘某保险金485583元。平安人寿逾期未支付保险金，应赔偿刘某利息损失，鉴于双方《平安附加福满分提前给付重大疾病保险条款》对此情形已约定利息标准，故本院对刘某主张的该部分利息标准予以调整。综上所述，依据《中华人民共和国保险法》第二条、第十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第八条之规定，判决如下：一、中国平安人寿保险股份有限公司于本判决生效之日起七日内向刘某支付保险金50万元，扣减已经退还的保险费14417元，实际支付保险金485583元；二、中国平安人寿保险股份有限公司于本判决生效之日起七日内向刘某支付利息（以50万元为基数，自2020年1月21日起至保险金给付之日止，按照中国平安人寿保险股份有限公司公示的利率标准计算）；三、驳回刘某的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4400元，由中国平安人寿保险股份有限公司负担（于本判决生效之日起七日内交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于北京市第一中级人民法院。审 判 员 杨玉华二〇二一年二月十八日法官助理 高智新书 记 员 李雪娜