广东省丰顺县人民法院民 事 判 决 书（2021）粤1423民初129号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司丰顺县支行，经营场所：广东省丰顺县。负责人：罗润加，该支行行长。委托诉讼代理人：朱良雄，该支行员工。被告：罗妙江，男，1973年9月12日出生，汉族，住广东省丰顺县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丰顺县支行（以下简称“邮储银行丰顺县支行”）与被告罗妙江信用卡纠纷一案，本院于2021年1月11日立案后，依法适用小额诉讼程序，于2021年1月27日公开开庭进行了审理。原告邮储银行丰顺县支行的委托诉讼代理人朱良雄及被告罗妙江到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行丰顺县支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告罗妙江偿还其所持信用卡（卡号：622**********766）项下计至2020年12月28日的透支本金17163.65元、透支利息1308.46元、费用5886.92元，合计24359.03元；2.本案诉讼费用由被告承担。庭审中，原告变更其第一项诉讼请求为：判令被告罗妙江偿还其所持信用卡（卡号：622**********766）项下计至2021年1月26日的透支本金17143.65元、透支利息1308.46元、费用5886.92元，合计24339.03元。事实和理由：2012年4月20日，被告向原告书面申请邮储银行标准信用卡普卡，原告于2018年5月4日通过对被告申请的信用卡审批，其信用卡信用额度19000元。被告在2018年5月12日激活卡片，之后开始刷卡消费。被告没有按约履行信用卡合约义务，已逾期14期没有足额还款，经原告多次催促都未能履约。根据前述事实，被告行为已严重违约，应承担偿还债务和相应违约责任的法律后果。故原告为保障自己的合法权益，维护正常的金融秩序，现依据《中国邮政储蓄银行人民币信用卡(个人卡)领用合约》第五条还款第5项约定，请求人民法院判令被告偿付信用卡本息并承担损害赔偿责任，清偿被告所欠上述债务及原告为实现债权的一切费用。信用卡主要息费计算：(1)利息：原告为持卡人提供最长50天、最短20天的免息还款待遇。持卡人使用信用额度支取现金或转账的，不享受免息待遇。透支利率：日息万分之五，按月计收复息。(2)年费：首年免费，次年计收，年费以账户扣收方式收取年费；续卡不享受首年免年费优惠。(3)滞纳金：持卡人在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按原告规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%(最低10元)支付滞纳金。相关息费计收规定详见《中国邮政储蓄银行人民币信用卡(个人卡)领用合约》第三条利息及费用。起诉后，被告向原告偿还20元，经原告核算，被告透支本金17143.65元，透支利息1308.46元，费用5886.92元，计至2021年1月26日止的本金、利息、费用合计为24339.03元。被告罗妙江辩称，涉案信用卡，答辩人中间已经换卡两次，最初的授信额度为10000元，后额度提高到19000元。对原告诉请的透支本金17143.65元无异议。答辩人使用信用卡后确实有几笔款项进行分期并产生分期还款手续费，但答辩人认为，原告诉请的透支利息应为分期还款手续费，违约金的计算不清楚是否符合相关的规定。本院经审理认定事实如下：被告罗妙江于2012年4月20日向原告邮储银行丰顺县支行申请办理信用卡，填写了《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》，并签名确认其本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。申请表附《重要提示》、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约》和《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》。《重要提示》第3条规定：“主要息费计算：1、利息：我行为持卡人提供最长50天、最短20天的免息还款待遇；持卡人使用信用额度支取现金或转账的，不享受免息还款待遇。2、年费：首年免年费，次年计收。年费以账户扣收方式收取，续卡不享受首年免年费优惠。3、滞纳金：持卡人在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按我行规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金”。《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约》第三条利息及费用第1项规定：“除本合约另有规定外，持卡人非现金交易（不包含现金转账，下同）从交易入账日至银行规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。持卡人在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息。如果持卡人在免息还款期内未偿还当期已出账单的全部款项，则当期已出账单的所有金额及下期新增非现金交易不适用免息还款规定，持卡人应按银行规定支付透支利息。利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至偿还全部欠款为止”。第2项规定：“持卡人使用信用额度提取现金或转账的，持卡人需自交易入账日起按银行规定利率向银行支付透支利息”。第8项规定：“持卡人在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照银行规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%（最低10元）支付滞纳金”。《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》第五章计息、还款及账户管理第二十条规定：“持卡人非现金交易（不包含现金转账）从交易入账日至发卡行规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。持卡人在免息还款期内偿还全部款项，无须支付透支利息，持卡人使用信用额度支取现金或转账的，不享受免息还款待遇，并按第二十一条计息方法支付透支利息”。第二十二条规定：“持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述第二十一条计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应支付滞纳金”。原告经审核，向被告发放一张卡号为622**********766的信用卡。被告开卡后多次用上述信用卡进行消费，后被告未按照约定还款，经原告多次催收仍未足额偿还本息。另外，根据原告提供其从中国邮政储蓄银行资产保全系统查询被告申请的卡号为622**********766的信用卡截屏载明：逾期期数14期，本金17163.65元、利息1308.46元、费用5886.92元，余额24359.03元。庭审中，原告称费用5886.92元是指分期还款产生的手续费及违约金。根据原告提交的银行交易流水明细显示，被告自2019年12月27日至2020年5月27日产生的未按期还款违约金合计4285.24元。另查明，中国人民银行于2016年下发《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016］111号），要求取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准等，本通知自2017年1月1日起实施。本院认为，信用卡是商业银行签发的、给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用支付工具，原告系商业银行，具有信用卡业务经营资格。被告向原告申领信用卡，原告经审查批准了被告的申请，被告作为信用卡的领用人，有义务按照其承诺遵守《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约》、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》等，履行自己的义务。被告使用信用卡进行透支消费后，未按照合约的约定履行还款义务，构成违约，依法应承担相应的民事责任。原告要求被告偿还信用卡透支本金17143.65元、透支利息1308.46元，合计18452.11元，有原告提供的信用卡（个人卡）申请表、被告信用卡交易流水、“中国邮政储蓄银行资产保全系统”截屏等证据证实，本院予以支持。关于原告要求被告支付费用5886.92元的问题，原告称，该费用实际包含了分期手续费1601.68元及违约金4285.24元。经查，违约金实为信用卡（个人卡）领用合约中第三条利息及费用第8项约定的滞纳金。而根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起取消滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议的方式约定是否收取违约金，以及相关收费方式和标准。因此，原告收取违约金的前提条件是双方必须达成协议，如果合约中没有约定，则不具备收取违约金的条件。现原告未提供证据证明其与被告对滞纳金变更为违约金的内容已经达成协议，故原告主张违约金4285.24元，依据不足，本院不予支持。对于分期付款手续费1601.68元，属合理费用，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百六十二条规定，判决如下：一、被告罗妙江应于本判决发生法律效力之日起五日内，偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丰顺县支行信用卡（卡号：622**********766）透支本金17143.65元、利息1308.46元，费用1601.68元，合计20053.79元；二、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丰顺县支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费408元，减半收取计204元（原告已预交，被告负担部分本院予以退还），由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丰顺县支行负担36元，被告罗妙江负担168元。本判决为终审判决。审判员  吴如棣二〇二一年二月五日书记员  王锋浩附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当继续履行、采取补救措施或者赔偿损失违约责任。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百六十二条基层人民法院和它派出的法庭审理符合本法第一百五十七条第一款规定的简单的民事案件，标的额为各省、自治区、直辖市上年度就业人员年平均工资百分之三十以下的，实行一审终审。