河南省驻马店市驿城区人民法院民 事 判 决 书(2020)豫1702民初10750号原告：中国工商银行股份有限公司驻马店分行。住所地：驻马店市解放大道东段。代表人：陈卫东，该行行长。委托诉讼代理人：董**，该行员工。委托诉讼代理人：张大旺，河南成盛律师事务所律师。被告：任海滨，男，1964年6月26日出生，汉族，住河南省驻马店市驿城区。委托诉讼代理人：李超，河南华珠律师事务所律师。被告：驻马店市华联超市有限公司。住所地：驻马店市解放路中段北侧驻马店市中乐房地产开发有限公司7层701。法定代表人：冯建忠，该公司总经理。原告中国工商银行股份有限公司驻马店分行(以下简称工行驻马店分行)与被告任海滨、驻马店市华联超市有限公司(以下简称华联超市)信用卡纠纷一案，本院于2020年9月22日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行驻马店分行的委托诉讼代理人董**、张大旺,被告任海滨的委托诉讼代理人李超到庭参加诉讼。被告华联超市经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行驻马店分行诉称，二被告向其行提交相关材料申请办理工银信用卡。其单位经审核后向被告发放了牡丹卡（商务卡）信用卡。被告数次使用该卡，截止至2019年4月12日，被告拖欠信用卡透支本金712251.42元、利息及违约金179526.08元，共计891777.5元。请求判令被告偿还截止至2019年4月12日所欠本金712251.42元、利息及违约金179526.08元，共计891777.5元及自2019年4月13日起的利息、违约金等费用按照合同约定的计算方式计算至欠款结清之日止。被告任海滨辩称，本案涉案的主体系工行驻马店分行与驻马店市华联超市有限公司，其不是本案的适格被告。在签署信用金卡申请表时，明确载明申请主体为驻马店市华联超市有限公司，其当时系华联超市的法定代表人，所以才在申请表上签名，其签名的行为应当认定为职务行为，不应当承担还款责任。在2016年4月25日，其不再担任华联公司的法定代表人职务。2017年6月22日，也不再是华联公司的股东，相关信息也已在工商信息网上公告，关于变更事宜，工行驻马店分行与华联超市是明知的，并且在上述两日期之后，华联超市一直也在偿还贷款。根据双方协议的约定，“持卡人”信息有所变更时，应当由甲方即华联超市立即书面向工行驻马店分行进行变更，未变更信息，系华联超市与工行驻马店分行两方的过错，其不应当承担任何责任。原告工行驻马店分行要求其承担还款责任，无事实与法律依据，应当依法驳回工行驻马店分行对其的起诉。被告华联超市未答辩。经审理查明，2016年1月14日，华联超市向工行驻马店分行申请办理工银牡丹卡信用卡（商务差旅卡）。华联超市提交的申请表中载明申请单位为驻马店市华联超市有限公司，法定代表人为任海滨，指定持卡人为任海滨。驻马店市华联超市有限公司在申请表上加盖有单位印章，任海滨在法定代表人和指定持卡人栏处签有个人名字。华联超市在申请办理信用卡时同时提交有公司营业执照、租赁合同、租赁费发票、税务登记证、组织机构代码证、中国人民银行企业信用报告、任海滨个人信用报告等相关资料。工行驻马店分行经审核后，向华联超市发放了信用卡,卡号为62×××39。工行驻马店分行提供的《中国工商银行牡丹信用卡章程》规定：申请人指向发卡机构申请牡丹信用卡的单位或个人；持卡人指向发卡机构申请牡丹信用卡并获得卡片核发的单位或个人。单位卡持卡人应由其单位制定。个人卡持卡人包括主卡持卡人和副卡持卡人。持卡人应承担牡丹信用卡（其中，个人卡含副卡）项下发生的全部债务，并在发卡机构规定的还款期限偿还欠款。《中国工商银行牡丹信用卡章程》信用卡收费标准项下载明：分期付款按不低于同期贷款基准利率收取。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条（对账及还款）项下第3（牡丹贷记卡条款）约定：（1）甲方（××）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）甲方可按照乙方（中国工商银行发卡机构）对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还未额未还部分的5%支付滞纳金。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）…（4）乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从甲方账户中扣收（含透支扣收，下同），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。（6）甲方向乙方申请分期付款业务应遵守乙方分期付款业务相关规则。分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及滞纳金、超限费等费用计收规则与普通消费相同。甲方未全额偿还分期金额前，乙方可根据甲方的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性计入甲方信用卡账户，甲方应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还。华联超市领取信用卡后激活并多次使用，信用卡使用期间的款项均由华联超市负责偿还。自2017年9月该信用卡出现逾期还款的情况并产生透支利息和违约金，根据原告工行驻马店分行提交的银行流水账单及欠款明细显示，截至2019年4月12日，华联超市共拖欠信用卡本金712251.42元、利息171026.08元、违约金8500元，共计891777.5元。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号）第三条违约金和服务费用规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。该通知自2017年1月1日开始实施。华联超市企业类型为自然人投资或控股的有限责任公司，成立于2003年12月22日，经营期限至2023年3月8日。申请办理信用卡时任海滨为该公司法定代表人及股东。2016年4月25日，华联超市的法定代表人由任海滨变更为冯建忠。2017年6月22日，任海滨从华联超市退股。诉讼期间任海滨提供有工商银行特约单位贷方记账回单九份，证明目的为：在任海滨不再担任华联超市法定代表人与股东后，华联超市有限公司仍然继续偿还信用卡借款。工行驻马店分行对此不持异议。上述事实，有当事人陈述及相关证据经庭审质证，本院据以认定。本院认为，信用卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的一种银行卡。工行驻马店分行提供的《中国工商银行牡丹信用卡章程》规定：申请人指向发卡机构申请牡丹信用卡的单位或个人；持卡人指向发卡机构申请牡丹信用卡并获得卡片核发的单位或个人。单位卡持卡人应由其单位制定。任海滨并非申请人，也不属于向发卡机构申请牡丹信用卡并获得卡片核发的单位或个人。任海滨在申请表上签名属于履行职务行为，持卡也是基于华联超市的授权和指定，其不属于《中国工商银行牡丹信用卡章程》所规定的应承担牡丹信用卡项下发生的全部债务，并在发卡机构规定的还款期限偿还欠款的持卡人。本案的持卡人应为向发卡机构申请牡丹信用卡并获得卡片核发的单位，即华联超市，相关还款责任应由华联超市承担。工行驻马店分行要求任海滨承担还款责任不符合法律规定，本院不予支持。被告华联超市向工行驻马店分行申请办理了信用卡，并通过信用卡使用了银行款项即进行透支，其与工行驻马店分行之间形成了借款合同关系。该借款合同未违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效。合同双方当事人均应诚实、全面地履行合同义务。在工行驻马店分行依约发放信用卡，并履行发放专项分期贷款等合同义务后，被告华联超市未按合同约定的还款期限偿还所使用的银行款项，属违约行为。依照《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《中国工商银行牡丹信用卡领用合约》第三条的约定，原告工行驻马店分行请求被告华联偿还信用卡所欠全部本金、利息应予支持，本金应为712251.42元，利息截至2019年4月12日为171026.08元。2019年4月13日起的利息按《中国工商银行牡丹信用卡领用合约》约定的利率及计息方式计算至实际清偿之日止。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起信用卡就不应再收取滞纳金，原告工行驻马店分行主张的违约金8500元产生于2017年之后，原告工商银行驻马店分行未与被告王梓铭就违约金收取进行约定，本院不予支持。依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告驻马店市华联超市有限公司于本判决生效后十日内向原告中国工商银行股份有限公司驻马店分行支付信用卡本金712251.42元及利息（截至2019年4月12日的利息171026.08元，2019年4月13日起的利息按《中国工商银行牡丹信用卡领用合约》约定的利率及计息方式计算至实际清偿之日止）。二、驳回原告中国工商银行股份有限公司驻马店分行的其它诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务。案件受理费12718元，由被告驻马店市华联超市有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于河南省驻马店市中级人民法院。审 判 长  马 伟人民陪审员  范文芝人民陪审员  闫 伟二〇二一年二月二十二日书 记 员  张 瑜