广东省广州市增城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0118民初8105号原告：兴业银行股份有限公司广州增城支行，住所地：广州市增城区荔城街荔星大道267、269、271、273、275、277、279、281号。负责人：蔡红梅，行长。委托诉讼代理人：刘文文，广东南方福瑞德律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨子健，广东南方福瑞德律师事务所律师。被告：钟振攀，男，汉族，1985年7月28日出生，住广州市增城区，原告兴业银行股份有限公司广州增城支行诉被告钟振攀金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案适用普通程序，由审判员独任审理，公开开庭进行了审理。原告兴业银行股份有限公司广州增城支行（下简称兴业银行）的委托诉讼代理人杨子健到庭参加诉讼，被告钟振攀经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告兴业银行诉称，2019年7月24日，兴业银行与钟振攀签订了合同编号为兴银粤个抵借字（增城）第391903022901000号的《个人购房抵押（保证）借款合同》，合同约定：钟振攀因购买房产资金不足，向兴业银行申请个人购房借款或用于偿还因购房而产生的债务，担保人愿意提供担保，兴业银行同意发放借款；借款金额为135万元；借款期限为360个月；借款定价基准利率为央行人民币贷款基准利率五年以上期限档次，借款利率定价公式按比例浮动定价，借款利率等于定价基准利率乘以系数1.1；借款逾期，罚息利率为借款利率上浮30%；本合同记载的借款金额、借款期限、借款利率等与借款借据记载不一致时，以借据记载为准。借款还本付息日期为固定日还本付息，自借款发放次月起每个公历月的10日及借款到期日为还款日；借款采用等额本息偿还法；钟振攀向兴业银行提供抵押物（广州市增××××房）作为借款担保；抵押担保的范围包括但不限于本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、保管担保财产及抵押权人实现债权的费用等；兴业银行有权对逾期的借款计收罚息；债务人不能按时支付利息的，债权人有权按本合同约定的借款逾期罚息利率对欠息计收复利；债务人不按本合同规定按时偿还借款本息即构成违约；违约发生后，债权人有权解除借款合同，要求债务人清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用；针对债务人的每一项违约行为，兴业银行可要求钟振攀支付本合同项下借款金额10%的违约金；本合同自立约各方签字或签章之日生效，至债务人还清或担保人代为还清本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用以及可能产生其他费用之日终止；在本合同履行过程中发生争议，可向债权人所在地人民法院提起诉讼等等。合同签订后，钟振攀依约将广州市增××××房抵押给兴业银行并依法办理了抵押登记，他证证号：粤（2019）广州市不动产证明第XX号，担保范围为全部。2019年9月5日，兴业银行与钟振攀签订了《借款借据》，借据载明利率为5.635%。同日，兴业银行依约将案涉贷款划至钟振攀指定账户。兴业银行发放贷款后，钟振攀未依约还款，多次出现逾期还款情况，截至2020年7月24日，钟振攀逾期本金为11825.52元，逾期利息为50364.48元。钟振攀的行为已构成违约，兴业银行有权根据法律规定以及合同约定，要求钟振攀立即偿还全部贷款本金、利息、违约金和其他应付款项并实现抵押权。另，兴业银行因本案支出了律师费7500元。兴业银行为维护自身合法权益，提起诉讼，请求判决：1.解除兴业银行与钟振攀签订的编号为兴银粤个抵借字（增城）第391903022901000号《个人购房抵押（保证）借款合同》；2.钟振攀立即向兴业银行偿还借款本金1347112.13元及利息、罚息、复利（截止至2021年1月25日利息为87879.17元、罚息及复利为4832.12元，自2021年1月26日至实际清偿日止，罚息以本金1347112.13元为基数，复利以利息87879.17元为基数，均按年利率7.3255%计算）；3.钟振攀向兴业银行支付违约金135000元；4.钟振攀向兴业银行支付律师费7500元；5.兴业银行对钟振攀提供的抵押物（广州市增××××房）折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；6.钟振攀承担本案受理费及财产保全费等诉讼费用。被告钟振攀未作答辩。经审理查明，钟振攀因购买位于广州市增××××房向兴业银行借款，双方于2019年7月24日签订编号为兴银粤个抵借字（增城）第391903022901000号的《个人购房抵押（保证）借款合同》，约定借款金额为135万元，借款期限为360个月，自2019年7月10日至2049年7月10日止；借款定价基准利率按央行人民币贷款基准利率五年以上期限档次，借款利率定价公式按比例浮动定价，借款利率等于定价基准利率乘以系数1.1，借款利率浮动方式采用固定日浮动，利率调整日为自借款发放之日起每个公历月的第一天；借款逾期，罚息利率为借款利率上浮30%；还款账户户名为钟振攀，账户为62×××16，借款划入马文亮在兴业银行广州增城支行的62×××19账户；固定日还本付息，自借款发放次月起每个公历月的10日及借款到期日为还款日；债务人愿意按等额本息偿还法偿还借款本息，直至债务人还清全部借款本息为止；借款人以增××××房作抵押担保；债权人实现债权的费用，是指贷款人采取诉讼、仲裁等方式实现债权时支付的诉讼（仲裁）费、律师费、差旅费、执行费、保全费及其他实现债权的必要费用；本合同记载的借款金额、借款期限、借款利率等与借款借据记载不一致时，以借款借据记载为准；如债务人未根据本合同的约定履行到期债务（包括抵押权人因债务人、抵押人违约而要求提前收回的债务）或者发生本合同约定的实现抵押权的情况，抵押人在此不可撤销地授权抵押权人无须经过诉讼或仲裁等法律程序有权以折价、拍卖、变卖等方式直接处分抵押物，所得价款在优先支付抵押物处分费用和本合同项下抵押人应支付或偿付给抵押权人的费用后，用于清偿担保债务；抵押担保范围包括但不限于本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、保管担保财产及抵押权人实现债权的费用等；债务人不按本合同规定按时偿还借款本息即构成违约；违约发生后，债权人有权解除借款合同，要求债务人清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用，要求债务人、担保人支付本合同项下借款金额一定比例的违约金（见本合同第十七条特别约定条款七）；本合同针对债务人、担保人的具体违约行为有具体违约责任约定的，适用相应的具体违约责任约定，包括但不限于本合同第十七条特别约定条款中的贷款用途挪用、逾期情形下的罚息利率、提前还款违约金以及其他违约行为适用的违约金等约定；“特别约定条款”第七条约定，除上述贷款用途挪用、逾期情形下的罚息利率、提前还款违约金等已适用具体违约责任的违约行为外，针对债务人、担保人的其他每一项违约行为，债权人可要求债务人、担保人支付本合同项下借款金额10%的违约金；因债务人、担保人未履行本合同项下的义务而引起诉讼或其他法律纠纷的，则债权人所支付的实现债权的费用由债务人、担保人承担。在诉讼或仲裁期间，债务人、担保人不得以解决争议为由拒不履行义务，本合同项下不涉及争议的部分仍须履行。签订合同后，双方于2019年8月1日就上述抵押房屋办理了抵押登记并取得《不动产登记证明》，权利人为兴业银行，权利种类为抵押权，抵押方式为一般抵押，债权数额为135万元。2019年9月5日，兴业银行将借款135万元划入钟振攀指定的银行账户，钟振攀在兴业银行出具的《借款借据》上签名确认，该《借款借据》载明利率为5.635%。根据兴业银行提供的客户还款明细清单及逾期明细清单显示，自2019年11月10日，钟振攀开始未按合同约定还款，截止2021年1月25日，钟振攀尚欠本金余额1347112.13元，逾期本金余额20990.17元，逾期贷款利息87879.17元、逾期贷款罚息4832.12元。庭审中，兴业银行主张自2021年1月25日解除借款合同，合同解除后，不再要求计算借款合同约定的借款利息，要求计算罚息、复利，罚息按尚欠的本金总额1347112.13元为基数计算，复利按未归还的利息87879.17元为基数计算。兴业银行主张根据合同约定双方按《借款借据》约定的固定年利率5.635%计算利息。兴业银行确认其为上述抵押房产的第一顺序抵押权人。兴业银行对主张的律师费，提供其与广东南方福瑞德律师事务所签订的《民事委托代理合同》及支付律师费7500元的广东增值税专用发票证明其向钟振攀主张债权，委托律师进行本案诉讼支出律师费用7500元。本院认为，兴业银行主张钟振攀向其借款135万元并提供房产作抵押的事实，有《个人购房抵押（保证）借款合同》、《借款借据》、《不动产登记证明》等予以证实，本院对钟振攀向兴业银行借款及提供抵押担保的事实予以确认。双方约定钟振攀的借款分期还款日为借款发放次月起每个公历月的10日为还款日，为此钟振攀应在每月的10日还款。根据兴业银行提供的证据，钟振攀从2019年11月10日开始陆续拖欠月供款，钟振攀在履行借款合同过程中已构成违约，依据合同约定，兴业银行有权解除合同，要求钟振攀立即清偿全部借款本金余额、利息及其他费用，并按借款合同约定的借款逾期罚息利率对欠息计收复利。现兴业银行明确主张解除双方签订的《个人购房抵押（保证）借款合同》，并要求钟振攀清偿全部借款本金余额1347112.13元及至清偿之日止的利息、罚息、复利，符合合同约定，本院予以支持。兴业银行主张自2021年1月26日起按年利率7.3255%以本金1347112.13元为基数计算罚息、以87879.17元为基数计算复利至实际清偿日止，符合双方在《借款借据》以及《个人购房抵押（保证）借款合同》的约定，本院予以支持。涉案《个人购房抵押（保证）借款合同》约定律师费由钟振攀负担，兴业银行提供其与广东福瑞德律师事务所签订的《民事委托代理合同》、广东增值税专用发票证明了兴业银行委托律师代理本案诉讼支出了律师费7500元，兴业银行为此主张律师费损失7500元，符合双方约定，本院予以支持。本案钟振攀因逾期还款违约，兴业银行主张按借款金额10%计算的违约金135000元，不符合双方“特别约定条款”第七约定的情形，本院不予支持。关于抵押物的优先受偿权问题。双方签订的《个人购房抵押（保证）借款合同》约定钟振攀提供位于增××××房作抵押，抵押条款合法有效，且办理了抵押物登记，故抵押权自登记时设立。兴业银行主张对抵押物享有优先受偿权，于法有据，本院予以支持。综上所述，钟振攀经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第五百六十三条、第五百六十六条、第六百六十七条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、解除原告兴业银行股份有限公司广州增城支行与被告钟振攀签订的合同编号为兴银粤个抵借字（增城）第391903022901000号《个人购房抵押（保证）借款合同》；二、被告钟振攀向原告兴业银行股份有限公司广州增城支行偿还借款本金1347112.13元，及利息、罚息、复利（截止2021年1月25日，逾期利息87879.17元、罚息及复利4832.12元；自2021年1月26日起分别计付借款本金1347112.13元的利息及逾期利息87879.17元的复利至还清款日止，均按年利率7.3255%计算）；三、被告钟振攀应于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告兴业银行股份有限公司广州增城支行支付律师费用7500元；四、被告钟振攀不履行上述债务时，原告兴业银行股份有限公司广州增城支行有权以位于增XX房折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款优先受偿；五、驳回原告兴业银行股份有限公司广州增城支行的其他诉讼请求。上述给付义务应于本判决生效之日起十日内履行，逾期履行，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费18674元，由原告兴业银行股份有限公司广州增城支行负担1635元，被告钟振攀负担17039元；保全费5000元，由原告兴业银行股份有限公司广州增城支行负担438元，被告钟振攀负担4562元；原告兴业银行股份有限公司广州增城支行已预交案件受理费18674元、保全费5000元，由被告钟振攀在履行上述判决义务时一并迳付案件受理费17039元、保全费4562元给原告兴业银行股份有限公司广州增城支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按不服本判决部分的上诉请求数额向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  杨仕杰二〇二一年二月三日书记员  汤建成