广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0304民初52210号原告：深圳市佰仟金融服务有限公司，住所地深圳市前海深港合作区梦海大道5033号卓越前海壹号8栋14层1403B2单元，统一社会信用代码914403000877533701。法定代表人：孔令军。委托诉讼代理人：乔长城，该公司员工。被告：潘淑萍，女，汉族。原告深圳市佰仟金融服务有限公司（以下简称“佰仟金融”）诉被告潘淑萍借款合同纠纷一案，本院于2020年9月9日立案受理后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，由审判员马翼独任审理，于2021年1月27日公开开庭进行审理，原告委托诉讼代理人乔长城、被告潘淑萍均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求，请求判令：一、被告向原告偿还52876.36元及违约金36722.63元（以52876.36元为基数，按照每日0.15%的标准从2019年2月21日起暂计至2020年5月29日，其后违约金以52876.36元为基数，按照每日0.15%的标准计算至实际清偿之日止）；二、本案诉讼费用由被告负担。事实与理由：2016年9月21日，案外人中信信托有限责任公司（以下简称中信信托）、原告与被告签订了《佰城壹贷现金贷款三方协议》，约定被告通过向中信信托申请贷款17万元用于家庭消费（装修房屋），贷款月利率为0.67%，贷款期限为36个月，原告为被告提供财务管理服务和客户服务，中信信托通过原告向被告发放贷款，原告代被告接收中信信托发放的贷款，并代中信信托向被告发放贷款，后被告授权案外人深圳市佰城壹家投资担保有限公司（以下简称“佰城壹家”）代其接收原告代中信信托发放的贷款。根据《贷款协议》第七条第3款以及第八条第3款的相关约定：被告同意承担因被告逾期还款而产生的催收费、诉讼费及因向被告追偿而发生的全部费用；如被告在某一笔期款的还款到期日90天之后仍未完全偿还该笔期款，则中信信托授权原告通知被告《贷款协议》提前终止，终止日为该笔未还期款的还款到期日起第90天，被告应立即一次性偿还《贷款协议》项下的全部款项，如果被告未于《贷款协议》提前终止日支付上述款项，则被告应按照0.15%的日利率向中信信托和原告支付所有逾期未付款项的违约金，直至被告实际结清所有费用及违约金之日止。上述协议签订后,中信信托按照上述协议的约定于2016年9月21日通过原告、佰城壹家向被告发放了贷款164900元,但被告目前仅偿还了本金113657元，剩余本金51243元和应付利息1633.36元至今尚未支付。依据《贷款协议》第八条第3款的约定，该协议已于2019年2月21日终止。2018年11月12日，案外人中信信托、贵州佰诚投资中心（有限合伙）和原告签署了《信托贷款债权转让合同》（以下简称“《债权转让合同》”），约定中信信托将其依《贷款协议》而对被告享有的贷款债权及其附属担保权益自2018年11月15日起全部转让给原告，原告根据《债权转让合同》第2.2条和《贷款协议》第十一条第4款的相关约定己于2019年10月31日通知二被告上述债权转让事项。至此，原告依法取得《贷款协议》项下中信信托对被告享有的债权，即被告在2019年10月31日以后，应当向原告履行《贷款协议》项下包括偿还所有欠款及违约金在内的全部义务。被告逾期不偿还《贷款协议》项下欠款的行为己经严重损害了原告的合法权益，据此，提起诉讼。被告辩称，涉案借款系被告与案外人张驰南共同向申请并用于购买房产，当时约定双方各负担一半的费用。履行部分义务后，被告提出将其应承担的费用直接给张驰南，并由张驰南独自履行还款义务，后面的还款均由张驰南偿还。经审理查明，案外人中信信托作为贷款人，被告作为借款人及原告三方曾签订《佰城壹贷现金贷款三方协议》，约定：1.中信信托有限责任公司为依法成立并有效存续的信托公司，根据中国银行监督管理委员会颁布的《信托公司管理办法》第十九条的规定，可以发放信托贷款；借款人拟向贷款人申请一笔《个人现金贷款申请表》（以下简称“申请表”）中所列明的贷款；借款人聘请佰仟金融向借款人提供与本协议项下贷款相关的财务管理服务和客户服务，其服务内容包括但不限于代借款人接受贷款人发放的贷款；贷款人依据其与佰仟金融签署的《消费信贷合作协议》的约定，聘请佰仟金融为其提供推荐借款人、代为向借款人划付贷款本金、代为收取贷款本金及利息等款项、根据本协议约定通知还款、催收欠款等服务；若贷款人同意向借款人发放贷款的，借款人同意并确认：（1）授权佰仟金融代其接收贷款人发放的贷款本金，并且贷款人向佰仟金融指定的贷款接受账户划付贷款本金即视为贷款发放成功，借款人应承担偿还贷款的责任；（2）授权佰仟金融用其代为接收的贷款向借款人发放；借款人同意按期足额支付贷款本金、利息、服务手续费、财务管理费、客户服务费、增值服务费（如有）、逾期违约金（如有）、随心还服务费（如有）及其他应付款项；贷款人授权佰仟金融代为收取借款人支付的贷款本息并向贷款人划付。2.基本贷款条款与定义。贷款本金、贷款利率、分期期数、还款方式、贷款期间、期款、还款到期日、指定还款账户均以《申请表》的记载为准；本贷款以按月等额本息还款的方式偿还；指定还款账户即佰仟金融开立的借款人还款资金接受账户，贷款人委托佰仟金融用该账户代为收取借款人偿还的贷款本息等款项，借款人向该账户偿还贷款本息并委托佰仟金融进一步向贷款人划付。3.还款与费用。借款人知悉并同意，每期应支付的期款是指：借款人应以按月等额本息的方式偿还向贷款人偿还的（佰仟金融代为收取）每月贷款本金和利息（每月偿还的利息为剩余贷款本金乘以月利率），以及借款人应向贷款人支付的其他款项。4.逾期还款。若借款人在某一笔期款到期日90天之后仍未完全偿还该笔期款，则贷款人授权原告通知借款人本协议提前终止，终止日为该笔未还期款的到期日起第90天，借款人应立即一次性偿还本协议项下的全部款项；如借款人未于本协议提前终止日支付上述款项，则从本协议提前终止日起直至借款人实际还款日止，借款人应按照0.15%的日利率支付所有逾期未付款项的违约金，直至借款人结清所有费用及违约金之日止。协议附《个人现金贷款申请表》，载明：“现金分期服务内容”部分记载了贷款本金17万元，分期期数36期，月贷款利率0.67%。其中被告预留手机号码为。同日，被告还向原告出具《授权委托书》，授权佰城壹家公司代被告接收上述贷款及归还全部应还款项的工作。被告还向佰城壹家公司出具《划款委托书》，委托佰城壹家公司将上述借款划入被告名下农业银行账户内。依据原告提交的转款业务回单显示，案外人佰城壹家公司于2016年9月21日通过转账方式将16.49万元支付至被告名下指定收款账户，并备注注明“佰城壹贷潘淑萍（网银）”。2018年11月12日，原告（买方）与中信信托（卖方）、贵州佰诚投资中心（有限合伙）签订《信托贷款债权转让合同》，约定基础资产系指基础资产清单所列的由中信信托转让给佰仟金融的、中信信托根据借款合同对借款人享有的债权及其附属担保权益（如有）。基础资产清单以另行签署之《交割确认函》的附件为准。中信信托同意按照本合同约定的条款和条件向佰仟金融出售并转让基础资产，佰仟金融同意按照本合同约定的条款和条件向中信信托购买并受让基础资产。中信信托对各借款人享有的借款合同项下全部债权，包括借款合同生效之日起存在的借款人未偿本金余额、利息、及其他依据借款合同应由借款人向中信信托偿还的款项自债权转让日起全部转让给佰仟金融。合同附件一《交割确认函》载明，截至2018年11月15日，中信信托已经根据单一信托委托人贵州佰诚的指令向佰仟金融转让《债权转让合同》附件《基础资产清单》载明的全部基础资产，基础资产清单的信息形式和内容佰仟金融已确认无误并全部接受。《基础资产清单》中序1087中列明：借款人合同号ＢＣＹＤ-02-201601451，借款人姓名潘淑萍，借款人身份证号，贷款本金17万元。原告提交的短信发送系统截图显示，2019年10月31日，原告向被告在《申请表》预留的手机号发送了短信，内容为“根据中信信托有限责任公司、深圳市佰仟金融服务有限公司（以下简称‘佰仟金融’）签署的《信托贷款债权转让合同》，佰仟金融已支付了全部债权受让款。您签署的合同编号为BCYD-02-201601451的《现金贷款三方协议》项下的贷款债权及其附属担保权益（如有）全部转让给佰仟金融，合同相关的权利、权益均由佰仟金融取得和享有”。依据原告提交的被告的还款记录表显示，客户姓名为“潘淑萍、张驰南”，被告应自2016年10月21日起按月履行还款义务，每期应还款金额总额为5891.32元，其中担保费为561元，其余为借款本息。被告累计偿还担保费14025元、利息19601.4元、本金113657元、滞纳金1924.8元，原告还主张被告自2018年11月21日起未依约履行还款义务。原告主张佰城壹家公司在发放贷款时扣除了部分服务费用后，因此实际发放贷款金额为164900元。庭审时，被告确认尚欠本金的数额，但对违约金的数额持有异议，并表示涉案贷款系由案外人张驰南偿还，其本人并不清楚。为证明上述主张，被告向本院提交了微信聊天记录，依据该证据显示，聊天对象昵称为“上善若水”称“如果他能起诉，早就起诉了”，“到时候有钱再跟他谈，现在没钱什么都不好谈”。原告对上述证据不予认可，就还款计划表中客户名称为“潘淑萍张驰南”，原告主张案外人张驰南曾为潘淑萍与深圳市佰城壹家投资担保有限公司签署的个人委托协议提供反担保，因此在内部系统中会将其列为客户，需要说明的是张驰南所担保的债务并非本案所涉贷款的债务，因此与本案无关。上述事实《个人现金贷款申请表》、《个人现金分期贷款三方协议》、银行流水、转账凭证、《信托贷款债权转让合同》、《操作备忘录》及其附件、还款记录表等及本院庭审笔录在案为证。本院认为，原告、被告与中信信托签订的《个人现金分期贷款三方协议》系各方当事人真实意思表示，合法有效，各方当事人均应依约履行。被告未按上述三方协议的约定履行还款义务，构成违约。根据三方协议约定，被告违约后，贷款人有权要求被告立即一次性偿还本协议项下的全部款项。原告从贷款人中信信托处受让贷款债权，并依照协议约定方式履行通知义务后，依法可请求被告直接向其履行还款义务。经核算，原告主张被告尚欠利息51243元及利息1633.36元未超出法律保护范围，本院予以准许。未有证据显示被告在2018年11月21日之后向原告履行了后续还款义务，因被告逾期履行已超过90天，依据合同约定，原告有权要求被告立即清偿后续所有欠款并要求被告支付违约金。考虑到违约金主要具有补偿性质兼具惩罚性质，因被告逾期还款给原告造成的损失主要体现在利息方面，原告未举证证明存在其他方面的损失，双方约定的违约金计算标准明显高于原告的实际损失，故本院酌情将违约金标准调整为按照欠款本金年利率的18%计算，即以尚欠本金51243元为基数，按照年利率18%的标准，自2019年2月21日计算至实际清偿之日止。原告超出上述范围部分诉讼请求，本院予以驳回。合同具有相对性，涉案借款《个人现金分期贷款三方协议》中约定的借款人为被告，涉案借款亦实际支付至被告名下账户。因此，被告作为借款人应依约向原告履行还款义务。至于被告与张驰南之间关于还款的约定属其内部原定，对原告不具有约束力，故本院对被告的抗辩主张不予采纳，对其要求追加张驰南作为被告参加诉讼的申请，不予准许。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第八十条、第一百零七条，第一百一十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告潘淑萍应于本判决生效之日起十日内向原告深圳市佰仟金融服务有限公司归还贷款52876.36元及违约金（违约金以剩余本金51243元为基数，自2019年2月21日起，按年利率18%计至实际清偿之日止）；二、驳回原告深圳市佰仟金融服务有限公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2040元（已由原告预交），由原告负担626元，由被告负担1414元如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到交费通知书之次日起七日内向该法院预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审判员 马    翼二〇二一年二月一日书记员 陈思杰（代）