山西省万荣县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）晋0822民初1550号 原告：黄林芳，女，1980年2月29日出生，汉族，住万荣县。 委托诉讼代理人：张永峰，山西双庆律师事务所律师。 被告：宁永刚，男，1983年5月18日出生，汉族，住万荣县。 被告：张立云，男，1980年4月26日出生，汉族，住临猗县。 委托诉讼代理人：卫进峰，山西卫丰律师事务所律师。 原告黄林芳与被告宁永刚、张立云民间借贷纠纷一案，本院于2020年10月11日立案后，适用简易程序审理，因无法直接向被告宁永刚送达法律文书，于2020年10月29日裁定转为普通程序，依法组成合议庭，于2021年2月4日公开开庭进行了审理，原告及其委托诉讼代理人、被告张立云及其委托诉讼代理人到庭参加诉讼，被告宁永刚经本院公告传唤未到庭，依法缺席审理，本案现已审理终结。 原告黄林芳向本院提出诉讼请求：1、判令被告宁永刚偿还借款本金171800元及利息（利息按月息1分计算，从2020年4月22日至履行完毕，扣除已支付3000元）；2、被告张立云承担连带偿还责任。事实与理由：原告和二被告系同事关系，被告宁永刚因资金周转于2020年2月26日开始分别从原告开户的花呗、网商贷、兴业信用社、华夏信用卡、白领贷共透支188800元。2020年4月22日经双方结算，被告宁永刚、担保人张立云共同给原告出具借条一份，内容为“借条，今借黄林芳花呗、网商贷23800元、兴业信用卡40000元、华夏信用卡54000元、白领贷71000元。月息1分，总计：壹拾捌万捌仟捌佰元正（188800），借款人宁永刚2020.4.22，担保人张立云2020.4.22”。之后被告宁永刚仅归还了花呗的17000元，并支付了利息3000元。后原告对借款催要未果诉至法院。 被告宁永刚（以下简称第一被告）未到庭应诉，亦未提交答辩意见和证据。 被告张立云（以下简称第二被告）辩称：1、原告与第一被告的民间借贷无效，理由是原告出借的资金并非自有资金，而是通过花呗、网商贷、白领贷的消费及信用卡透支形成的，是法律及行政法规明令禁止的。2、第二被告担保无效，担保人没有责任，故不承担连带偿还责任。 原告围绕其诉讼请求依法提交了以下证据： 1.借条1份，借条内容系第一被告书写，第一被告作为借款人，第二被告作为担保人均在借条上签字，证明第一被告通过原告的花呗、网商贷、兴业信用卡、华夏信用卡、白领贷等借款共计188800元，并约定月息1分。 2.原告支付宝电子客户回单1份，证明原告通过支付宝账户向第一被告支付宝账户转账6800元。 3.原告贷款证明1份，证明6800元的来源是原告从浙江网商银行股份有限公司所贷，截止2021年1月19日贷款已还清。 4.原告支付宝电子客户回单1份，证明2020年3月14日原告向第一被告支付宝转账三笔，分别为6000元、5000元、6000元，2020年3月16日转账1000元，共计18000元，该18000元在借条上写的是17000元，第一被告已归还给原告。 5.黄林芳兴业银行尾号为8103信用卡对账单1份，证明第一被告用原告信用卡在2020年2月27日消费30000元，2020年2月28日消费2笔，分别为5000元、5000元，共计40000元。 6.原告兴业银行尾号为8103信用卡4月账单，证明原告在2020年4月13日前还款5笔共计73000元，在借条书写前用自己存款还清了第一被告的消费款。 7.原告华夏银行尾号为7628信用卡对账单2页，证明第一被告用原告信用卡在2020年2月26日消费2笔，分别为10000元、40000元，2020年3月3日消费1笔4000元，共计54000元。 8.原告华夏银行尾号为7628信用卡还款记录6份，证明原告在2020年3月18日还款1000元，2020年3月20日还款两笔，分别为10400元、6600元，2020年3月22日还款两笔，分别为17000元、14000元，2020年3月23日还款6000元，共计还款55000元，在借条书写前用自己存款还清了第一被告的消费款。 9.原告支付宝电子客户回单1份，证明2020年4月4日原告向第一被告支付宝账户转账6笔，19000元1笔、10000元5笔，2020年4月5日转账1笔10000元，共计79000元，第一被告在条据书写前还款8000元，欠71000元。 10.原告支付宝转账记录7份，证明上述第9组证据中转给第一被告的79000元，其中50000元（各10000元的5笔）是从原告在农商行的尾号为7529账户（与支付宝绑定）转出的，其中二笔分别是10000元和19000元，共计29000元是从原告的余额宝中的存款转出的。 第二被告质证认为，对原告证据的真实性均无异议；对第1.2.3.4.6.8组证据的关联性提出异议；因第9、10组证据与原告诉状陈述的“白领贷71000元”不一致，故认为不属于有效的证据；要求原告提供尾号为7628信用卡2020年2月26日起至2020年3月23日期间的详细清单；对本案借款的合法性提出异议。 庭审后，原告提交了其在山西万荣农村商业银行尾号5686、尾号7529银行卡的客户明细账，与其第9、10组证据相印证，证明其诉状陈述的“白领贷71000元”，其中50000元系原告使用尾号5686卡贷款后（白领贷），转至其与支付宝绑定的尾号7529卡上，通过支付宝转到第一被告的支付宝账户，29000元是原告余额宝里的自有资金，从原告余额宝转到第一被告的支付宝账户。 原告提交的证据真实、合法，能够相互印证本案事实，本院予以确认。 二被告均未提交证据。 根据当事人的当庭陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 原告和两被告系同事关系。自2020年2月26日起，被告宁永刚多次向原告借款共计188800元，具体支付情况为：第一被告于2020年3月14日使用原告的支付宝蚂蚁花呗消费17000元，从网商贷贷款6800元转至第一被告账户，2020年2月27日、2月28日，使用原告尾号8103兴业银行信用卡消费计40000元，2020年2月26日、3月3日使用原告尾号7628华夏银行信用卡消费计54000元，原告使用山西万荣农村商业银行尾号5686卡贷款（白领贷）后，转至其与支付宝绑定的尾号7529卡上，于2020年4月4日、4月5日5次通过支付宝转到第一被告支付宝账户50000元，2020年4月4日原告从其支付宝余额宝两次转账给第一被告支付宝账户29000元。2020年4月22日，第一被告就上述188800元借款向原告出具借条1份，同时约定借款利息为月息1分，未约定还款期限，第一被告出具借条后，第二被告作为担保人在借条上签字。出具借条后，第一被告归还了使用花呗消费方式所借款17000元，后又三次微信转账支付利息计3000元，对剩余借款171800元及利息，经原告多次催要，第一被告至今未予归还。 本案在审理过程中，经原告申请，本院裁定对两被告的财产采取了保全措施。 本院认为，本案起诉于民法典施行之前，在民法典施行后尚未审结，应适用《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》，根据该规定，本案系由民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，故应适用当时的法律、司法解释的规定。 第一被告向原告借款188800元及第二被告提供担保属实，原告与两被告之间分别存在真实的民间借贷、担保合同关系。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条规定：“具有下列情形之一的，人民法院应当认定民间借贷合同无效：（一）套取金融机构贷款转贷的；（二）以向其他营利法人借贷、向单位职工集资，或者以向公众非法吸收存款等方式取得的资金转贷的；……”据此，民间借贷中出借人的资金必须是自有资金。本案出借款中29000元是原告的自有资金，其余系通过花呗、信用卡消费及从网商贷、白领贷获得资金，不是原告的自有资金，原告与第一被告基于该部分借款形成的民间借贷合同，依法应当认定无效，第一被告因该合同取得的财产，应当予以返还。合同部分无效不影响其他部分效力的，其他部分仍然有效，原告与第一被告基于29000元形成的民间借贷合同有效，依法应予保护。担保合同是主合同的从合同，主合同无效，担保合同无效，故本案担保合同亦部分有效、部分无效。担保合同无效后，担保人无过错的，担保人不承担民事责任；担保人有过错的，担保人承担民事责任的部分，不应超过债务人不能清偿部分的三分之一。综上，原告要求第一被告归还借款29000元、按约定的月利率1％支付利息（扣除已付利息3000元），要求第二被告承担相应连带保证责任，符合法律规定，本院依法予以支持。原告要求第一被告归还借款142800元（171800元-29000元），本院予以支持，其要求第一被告支付该部分借款利息，本院不予支持。第二被告作为成年人应当知道其提供担保的法律后果，其在知晓出借资金来源于花呗、信用卡消费及贷款后仍提供担保，存在一定过错，依法应承担合同无效后的相应民事责任，其应当承担保证责任的范围为第一被告还款数额142800元的三分之一即47600元。第二被告承担保证责任后，依法有权向第一被告追偿。原告以第一被告出具借条时原告已偿还花呗、信用卡等欠款为由主张借款合同有效，于法无据，本院不予采纳。第二被告主张其不存在过错，亦理据不足，本院亦不予采纳。第一被告既未到庭应诉，亦未提交答辩意见和证据，视为放弃抗辩、举证、质证权，相应法律后果由其自负。 依据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条、第二十八条、《中华人民共和国合同法》第五十六条、第五十八条、第一百零七条、第二百零六条、第二百一十条、《中华人民共和国担保法》第五条、第十九条、第三十一条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第九条、第十四条第一项、第二项、第二十六条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八条、第四十二条的规定，判决如下： 一.被告宁永刚于判决书生效后十五日内归还原告黄林芳借款本金29000元及利息（利息按月利率1％，从2020年4月22日起算至借款还清之日，扣除已付利息3000元），被告张立云承担连带清偿责任。 二.被告宁永刚于判决书生效后十五日内归还原告黄林芳借款本金142800元，被告张立云在47600元范围内承担连带清偿责任。 三.被告张立云承担保证责任后，有权向被告宁永刚追偿。 四.驳回原告黄林芳的其他诉讼请求。 如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3868元，保全申请费1420元，共计5288元，由被告宁永刚负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山西省运城市中级人民法院。 审 判 长  张 丽 人民陪审员  董春霞 人民陪审员  卫水仙 二〇二一年二月十八日 书 记 员  畅博伟