天津市河北区人民法院民 事 判 决 书（2020）津0105民初5625号原告：靳婷，女，1984年9月4日出生，汉族，无职业，户籍地天津市河西区。委托书诉讼代理人：华彤，天津丰见律师事务所律师。被告：陈晓东，男，1952年12月26日出生，汉族，住天津市南开区。委托诉讼代理人：陈亚欣（系陈晓东之子），住天津市河北区。被告：宋丹，女，1991年1月19日出生，汉族，无职业，住天津市南开区。第三人：天津华泽小额贷款有限公司，住所地天津市河北区建昌道街富瀛洲花园15-3-201。法定代表人：翁元瑞，该公司董事长。委托诉讼代理人：马映平，天津卫津律师事务所律师。原告靳婷与被告陈晓东、宋丹及第三人天津华泽小额贷款有限公司（以下简称华泽公司）借款合同纠纷一案，本院于2020年8月25日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。靳婷的委托诉讼代理人华彤，陈晓东的委托诉讼代理人陈亚欣，宋丹，华泽公司的委托诉讼代理人马映平到庭参加诉讼。本案现已审理终结。靳婷向本院提出诉讼请求：1.陈晓东返还靳婷借款本金3000000元；2.陈晓东支付靳婷自2019年7月3日起至2020年7月6日止的利息共计720000元及自2020年7月7日至实际给付之日的利息（以未给付的本金为基数，按月利率2%计算）；3.如陈晓东未履行上述第1、2项给付内容，则靳婷有权对陈晓东、宋丹共有的天津市南开区城厢中路西侧锦佳商业中心10-3-101房屋折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿；4.陈晓东、宋丹负担诉讼费用。事实和理由：2019年7月3日，靳婷与华泽公司签订《债权转让协议》，华泽公司将对陈晓东等持有的3000000元借款本金及项下利息、抵押权等一切权利按3000000元价格转让给靳婷，后又登报公告通知陈晓东、宋丹债权转让事宜。因陈晓东未履行还本付息义务，故靳婷起诉。陈晓东辩称，认可向华泽公司借款3000000元并以陈晓东和宋丹名下的天津市南开区城厢中路西侧锦佳商业中心10-3-101房屋提供抵押担保。2017年11月10日至2018年6月间，陈晓东实际按月利率3%标准共向华泽公司支付720000元的高额利息，其中包含预扣的利息90000元。此外，华泽公司与靳婷的债权转让未通知陈晓东、宋丹，因此不同意靳婷的诉讼请求。宋丹辩称，答辩意见同陈晓东。华泽公司述称，华泽公司与靳婷债权转让属实并登报通知陈晓东、宋丹，该债权转让已生效，听候法院裁决。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，本院经审理认定事实如下：2017年11月10日，华泽公司（贷款人）与陈晓东（借款人）签订《借款合同》，主要内容为：华泽公司向陈晓东提供借款5000000元，借款期限3个月，自2017年11月10日至2018年2月10日，陈晓东于2018年2月10日前还本付息，月利率为1.2%，按月结算，于每月第10日前支付上个月的利息；违约金标准为按借款总额的每日千分之五自首次逾期之日起至本息付清之日止，并赔偿由此给华泽公司造成的其他损失（包括但不限于诉讼费、保全费等）；若归还的款项不足以清偿该合同项下应付数额（包括但不限于本金、利息等）的，按照优先清偿利息（罚息或复息等）、费用、违约金、税费等，最后清偿本金的顺序进行，直至还清全部借款本息及其他一切相关费用等为止；催收和诉讼文书按天津市南开区城厢中路西侧锦佳商业中心10-3-101地址寄送，交邮3日视为送达，无论邮件是否退回或拒收。同日，陈晓东、宋丹与华泽公司签订《抵押担保合同》，主要内容为：陈晓东、宋丹以其名下的天津市南开区城厢中路西侧锦佳商业中心10-3-101房屋作为上述借款的抵押担保，担保范围为合同项下的全部内容，包含但不限于主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、处置费、过户费等抵押权人实现债权和抵押权的一切费用。抵押价值为5000000元。2017年11月13日，陈晓东、宋丹与华泽公司办理了该房屋的抵押登记，担保债权数额为5000000元。2017年11月10日、11月14日，华泽公司通过案外人赵霞分别向陈晓东银行转账400000元、2600000元，共计3000000元。期间，陈晓东于2017年11月10日以利息名义向华泽公司支付90000元，后又分别于2017年12月9日、2018年1月12日、2018年2月9日、2018年3月23日、2018年4月16日、2018年5月10日和2018年6月8日，以利息名义向华泽公司支付7笔90000元，共计630000元。2019年7月3日，华泽公司与靳婷签订《债权转让协议》，约定华泽公司将其持有的对陈晓东的上述债权及从权利转让给靳婷，转让价款为3000000元。该协议签订当日，靳婷向华泽公司银行转账3000000元。2019年7月9日，华泽公司在《今晚报》刊登公告，通知陈晓东、宋丹该债权转让事宜。2020年7月16日，靳婷诉至本院，提交一份载有陈晓东、高艳敏（陈晓东之妻）、陈亚欣（陈晓东之子）和宋丹（陈亚欣前妻）四人签名捺印的《还款协议》，要求该四人作为共同借款人还本付息。对此，陈晓东等人均提出异议，认为该《还款协议》有伪造之嫌。2021年2月4日，靳婷最终表示《还款协议》不再作为本案证据使用，同时撤回对高艳敏、陈亚欣的起诉，陈晓东等人对此表示认可。本院认为，本案基础法律关系为借款合同，同时涉及借款合同的抵押担保问题和基于借款合同发生的债权转让问题。本案债权受让人与债务人就借款合同的履行发生纠纷，且抵押担保合同从属于借款合同，因此本案应确定为借款合同纠纷。本案中，原债权人系华泽公司，债务人系陈晓东，双方签订的《借款合同》真实有效，陈晓东应就华泽公司实际出借款项履行相应的还本付息义务。此外，陈晓东、宋丹与华泽公司签订《抵押担保合同》并办理抵押登记，符合法律规定，华泽公司由此取得天津市南开区城厢中路西侧锦佳商业中心10-3-101房屋抵押权。关于《债权转让协议》，系靳婷与华泽公司的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，但债权转让通知应以到达债务人为要件。参考陈晓东与华泽公司约定借款合同的催收及诉讼文书的通知方式为邮寄这一标准，华泽公司在与靳婷签订债权转让协议后，在《今晚报》刊登债权转让公告，此举不具有通知到达的效力，应按陈晓东一方于2020年10月29日签收诉状之日确定为通知到达之日，自此陈晓东应按上述《借款合同》向靳婷履行相应的还本付息义务。关于《借款合同》中的借期、违约金标准和本金数额，因有诸多不规范之处，应当予以重新确定。首先，借期虽约定为3个月，但又表述借期自2017年11月10日至2018年2月10日，而最后一笔借款提供之日却为2017年11月14日，彼此间存在矛盾。鉴于此，本院应将借期规范为自2017年11月14日起至2018年2月13日止，相应的付息日也应调整为每月第14日前；其次，违约金实为借期届满后的逾期利息，但每日千分之五的标准违反法律规定，应调整为月利率2%；最后，因华泽公司预先收取90000元利息，故出借本金实际为2910000元，之后陈晓东亦有多次付款，每次付款数额均超过上述月利率1.2%和违约金月利率2%，超过的部分则应折抵本金，将会使本金基数产生相应的递减。对此，本院分析如下：借期内本息变化：2017年12月9日，支付的90000元中含第一个月利息34920元，其余55080元折抵本金，此时本金基数降为2854920元；2018年1月12日，支付的90000元中含第二个月利息34259.04元，其余55740.96元折抵本金，此时本金基数降为2799179.04元；2018年2月9日，支付的90000元中含第三个月利息33590.15元，其余56409.85元折抵本金，此时本金基数降为2742769.19元。因此，截至2018年2月13日借期届满，陈晓东尚欠借款本金为2742769.19元。借期届满后本息变化：自2018年2月14日起，截至2018年3月23日，逾期1个月零10日，支付的90000元中，按31日计算日息，逾期利息计72550.67元，其余17449.33元折抵本金，此时本金基数降为2725319.86元；截至2018年4月16日，逾期24日，支付的90000元中，按31日计算日息，逾期利息计42198.50元，其余47801.50元折抵本金，此时本金基数降为2677518.36元；截至2018年5月10日，逾期24日，支付的90000元中，按30日计算日息，逾期利息计42840.29元，其余47159.71元折抵本金，此时本金基数降为2630358.65元；截至2018年6月8日，逾期29日，支付的90000元中，按31日计算日息，逾期利息计49213.16元，其余40786.84元折抵本金，此时本金基数降为2589571.82元。关于靳婷主张按月利率2%计算逾期利息，不违反法律规定，予以支持，原则上应确定陈晓东以2589571.82元为基数，按照月利率2%的标准向靳婷支付自2018年6月9日起至实际给付之日止的逾期利息，但靳婷目前主张自2019年7月3日起计算至实际给付之日止，并无不当，本院亦应准许。关于靳婷的抵押权，现通过债权转让，靳婷已依法取得华泽公司对天津市南开区城厢中路西侧锦佳商业中心10-3-101房屋的抵押权，有权就该抵押物折价或者拍卖、变卖后所得价款在抵押担保范围内优先受偿。现靳婷主张就借款本金及逾期利息享有优先受偿权，应予支持。关于抵押价值上限，《抵押担保合同》约定抵押价值和抵押登记债权数额均为5000000元，不违反法律规定，抵押价值上限应确定为5000000元。综上，依照《中华人民共和国合同法》第七十九条、第八十条、第八十一条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第五条、第三十三条、第三十八条、第四十一条、第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2015年6月23日最高人民法院审判委员会第1655次会议通过）第三十条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款规定，判决如下：一、被告陈晓东应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告靳婷支付借款本金2589571.82元及逾期利息（自2019年7月3日起至实际给付之日止，按月利率2%标准计算）；二、如被告陈晓东未履行本判决书主文第一项确定的给付义务，则原告靳婷对被告陈晓东、宋丹提供的抵押物（天津市南开区城厢中路西侧锦佳商业中心10-3-101房屋）折价或者拍卖、变卖后所得价款在本判决所确定借款本金及逾期利息范围内以5000000元为限享有优先受偿的权利，不足清偿的部分由被告陈晓东继续清偿；三、驳回原告靳婷的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费36560元，由原告靳婷负担5118元，被告陈晓东负担31442元；公告费260元，由原告靳婷负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于天津市第二中级人民法院。审 判 长  张学东人民陪审员  张丽娟人民陪审员  刘 娟二〇二一年二月二十四日书 记 员  艾文洋附：本裁判文书适用法律条文一、《中华人民共和国合同法》第七十九条债权人可以将合同的权利全部或者部分转让给第三人，但有下列情形之一的除外：（一）根据合同性质不得转让；（二）按照当事人约定不得转让；（三）依照法律规定不得转让。第八十条债权人转让权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力。债权人转让权利的通知不得撤销，但经受让人同意的除外。第八十一条债权人转让权利的，受让人取得与债权有关的从权利，但该从权利专属于债权人自身的除外。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。第二百条借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第五条担保合同是主合同的从合同，主合同无效，担保合同无效。担保合同另有约定的，按照约定。担保合同被确认无效后，债务人、担保人、债权人有过错的，应当根据其过错各自承担相应的民事责任。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第三十八条抵押人和抵押权人应当以书面形式订立抵押合同。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。三、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2015年6月23日最高人民法院审判委员会第1655次会议通过）第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。四、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。