广东省深圳市福田区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）粤0304民初29665号 原告：中国银行股份有限公司深圳福田支行，住所地深圳市福田区莲花街道红荔路7028号香蜜新村一栋首层，社会统一信用代码91440300892305335P。 负责人：黄旻鹏，行长。 委托诉讼代理人：徐杰，广东深天成律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王洁，广东深天成律师事务所实习律师。 被告：任浩庆等5人（身份信息详见附表一）。 原告中国银行股份有限公司深圳福田支行诉被告任浩庆等金融借款合同纠纷五案，本院立案受理后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，由审判员独任审理，于2021年1月19日公开开庭进行了审理，原告委托诉讼代理人徐杰、王洁，（2020）粤0304民初29664号被告唐先沛到庭参加诉讼，其余各案被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：判令1.各案被告偿还信用卡欠款本金、利息、分期付款手续费、还款违约金（具体金额及暂计日详见附表一，暂计日之后的利息、分期付款手续费、还款违约金按照合同约定及中国人民银行的相关规定计算至款项付清之日止)；2．各案被告承担本案的诉讼费用、财产保全费用及与本案有关的其他费用。事实和理由：原告因被告违反《信用卡领用合约》和《信用卡专项分期业务通用条款》约定的还款义务，向本院提起诉讼。原告确认各案除案件受理费外，未产生其他费用。 29664号被告唐先沛答辩称，实际到账仅有16万，且全部进入其朋友谭卫东的账户，是中介公司操作，其不欠原告的钱。 其余各案被告未提交书面答辩状和证据，庭审时缺席。 经审理查明，各案被告填写《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务申请表》（以下简称《申请表》），向原告申请信用卡专向分期业务。申请表载明了申请额度、分期期数、手续费率、手续费金额、手续费收取方式（详见附表一）。《申请表》附有《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务通用条款》（以下简称《通用条款》）。 《领用合约》第三条“利息和收费”第18条约定：除本合约另有规定，被告非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从原告非现金透支交易记账日至原告规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。……具体到期还款日和免息还款期等以被告申请的信用卡产品的规则为准。被告在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，被告应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。被告在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低的还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%)，被告除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金（还款违约金=(最低还款额—您已还款金额）×5%)。第19条约定：原告对被告不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率为19.9%),上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。第20条约定：除另有约定之外，原告对信用卡账户内的存款（含溢缴部分）不计付利息。第21条约定：被告使用信用卡需按原告对外公布的服务收费业务价格支付相关费用，包括年费、卡片挂失手续费、补发卡/损坏卡/提前换卡手续费、还款违约金、资信证明服务费、查询手续费、其他综合服务费，以及取现、存款、转账、分期付款等交易产生的各项费用，由原告直接计扣被告信用卡账户，具体收费项目及收费标准详见原告对外公布的中国银行服务价目表。第四条“对账单及还款”第26条约定：被告可选择全额或最低还款的还款方式，若被告选择全额还款方式，则被告在免息还款期内全数清偿信用卡账户内所有欠款的，原告免收被告该部分非现金透支交易的透支利息；如被告选择最低还款额还款方式，不适用免息还款规定，被告应按本合约的约定支付透支利息。第27条约定：原告收到被告还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：（1）逾期1至90天(含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还，（2）逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的进行冲还。 《通用条款》第二条“专用分期付款额度”约定：本条款项下专项分期付款额度以获得原告审批通过的《申请表》记载为准。第四条“手续费”约定：专向分期付款手续费计算公式：手续费=专向分期付款额度×手续费率；由被告承担手续费的，手续费将于被告每次使用专向分期付款额度进行交易时从被告信用卡账户中扣除，并计入当期最低还款额。第七条“还款方式”约定：1、被告的分期采用月均等额、取整入账、免息还款方式偿还（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部计入首次还款金额）。2、专向分期付款额度每期应还款应全额计入信用卡账户当期最低划款额，不再享受最低还款待遇。3、被告须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款。（1）被告在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，原告免收被告非现金交易透支利息。（2）被告在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，被告应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；4、被告保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还专向分期付款额度项下的当期应还款项，并在此授权原告不论被告是否在到期还款日前存入当期足额款项，原告于对账单日起均有权直接将该账户下的分期交易金额记入账户，如被告未依规定时间足额存入，原告有权收取透支利息及滞纳金，并由被告全额承担由此而使原告产生的一切费用（包括但不限于催收费费用、诉讼费用、律师费用等）。5、如选择分期扣收手续费，被告保证在提额账户的每期还款日前按信用卡账单记载的金额足额存入当期应还的手续费款项，并授权原告于每月账单日从提额账户中直接扣收当期手续费。第八条“提前还款”约定：1、……（2)被告信用卡账户逾期还款达60天后，原告将该账户下未清偿完毕的专向分期付款额度余额一次性计入账户，被告应提前偿还剩余欠款；……2、被告分期付款债务发生上述情况之时视为全部到期，原告有权要求被告一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项。 原告根据被告的授权和指示将上述款项划入被告指定的收款人的银行账户内（入账日期及每期本金金额详见附表二）。 原告提交的证据显示，分期计划建立之后，各案被告分期向原告偿还了多期本金、分期付款手续费、还款违约金及利息，但之后均出现逾期（逾期日期详见附表二）。 另查，原告在各案被告逾期之后连续计收六个月还款违约金，之后不再计收违约金。 以上事实，有原告提交的《申请表》《领用合约》《通用条款》、刷卡单、信用卡专向分期付款划款通知书、国内支付业务付款回单、信用卡账单查询、分期付款计划查询、信用卡交易明细以及本案开庭笔录为证，本院予以确认。 本院认为，根据原告《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务通用条款》的规定，涉案专向分期付款业务实质上是原告依托被告开立的信用卡向被告个人发放的贷款业务，区别于传统的信用卡消费、信用卡透支业务，但却因当事人的契约行为而产生了一定关联，因此，双方因履行《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》而发生的纠纷为信用卡纠纷，因履行《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务通用条款》而发生的纠纷为金融借款合同纠纷。 双方当事人签订的《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务申请表》《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务通用条款》等系原告与被告的真实意思表示，未违反法律法规的强制性禁止性规定，合法有效。各案被告取得专向分期额度款项后，未依约按期还款，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。 关于剩余本金。《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务通用条款》第八条“提前还款”约定：各案被告信用卡账户逾期还款达60天后，原告将该账户下未清偿完毕的专向分期付款额度余款一次性计入账户，各案被告应提前偿还剩余欠款。因此，原告以各案被告逾期还款为由，要求各案被告立即偿还全部剩余本金的诉讼请求，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。 关于分期付款手续费、利息和还款违约金。各案被告逾期还款之后原告开始计收利息和还款违约金，二者实际上均为被告因违约而应承担弥补原告损失的后果，属于违约金范畴。原告实际的损失主要为分期付款手续费损失，原告关于分期付款手续费、利息和还款违约金的主张，符合合同约定，但各案被告自逾期之日起至实际清偿之日应支付的分期付款手续费、利息及还款违约金的合计金额不得超过该期间内以未偿还本金为基数，按年利率24%计算的总金额，对于超出部分，本院不予支持。 因原告未支出除案件受理费以外的费用用于涉案债权，故对原告提出的第2项诉讼请求，本院仅支持案件受理费部分，其他部分予以驳回。 被告唐先沛辩称实际到账金额仅有16万，但没有提供相关证据予以证明，对此本院不予认可；因涉案合同及付款划款通知书全部由其本人签署，其关于涉案款项进入他人账户，不应由其偿还的意见，本院不予采纳。 其余各案被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃相应的诉讼权利，应承担不利的法律后果。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条、第一百四十四条的规定，判决如下： 一、各案被告应于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司深圳福田支行偿还涉案信用卡项下专向分期付款剩余本金（详见附表二）及相应的分期付款手续费、利息和还款违约金（分期付款手续费、利息和还款违约金按照合同约定及中国人民银行的相关规定计至实际清偿之日止，但被告自逾期之日起至实际清偿之日应支付的分期付款手续费、利息和还款违约金的合计金额不得超过该期间内以未偿还本金为基数，按年利率24%计算的总金额）； 二、驳回原告中国银行股份有限公司深圳福田支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 各案案件受理费（详见附表一）原告已预交，由各案被告负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。当事人提出上诉的，应在收到上诉费缴费通知之日起七日内预交上诉案件受理费，逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。 审判员 吴 桃 二〇二一年二月十日 书记员 洪婷茹 附表一（货币单位：人民币元，日期格式：年/月/日） 序号案号被告性别民族地址身份号码原告诉讼请求 本金利息分期付款手续费还款违约金暂计日期案件受理费 129665卢映銮女汉××××××44××××××221166621943.3714129.467553.192019/12/93105.76 附表二（货币单位：人民币元，日期格式：年/月/日） 经审理查明判项 序号案号被告专向分期付款额度期数分期付款手续费率分期付款手续费收取方式分期付款手续费入账日期每期本金逾期日期专向分期付款剩余本金 129665卢映銮3000003612.5%分期收取375002017/9/683332019/7/9116662