宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院民事判决书（2020）宁0104民初14897号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市西城区支行，住所地：宁夏回族自治区银川市兴庆区公园街**。负责人：张煦，该支行行长。委托诉讼代理人：桑小娟，宁夏天盛律师事务所律师。被告：张兵，男，1982年11月2日出生，回族，住宁夏回族自治区永宁县（未到庭，以上身份信息由原告提供）。被告：普银花，女，1990年2月15日出生，回族，住宁夏回族自治区永宁县（未到庭，以上身份信息由原告提供）。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市西城区支行与被告张兵、普银花金融借款合同纠纷一案，原告于2020年10月19日诉至本院，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼繁简分流改革试点工作的决定》，本案经诉前调解后，本院于2020年12月1日立案，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市西城区支行的委托诉讼代理人桑小娟到庭参加诉讼，被告张兵、普银花经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市西城区支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原、被告签订的《个人额度借款合同》；2.判令被告张兵、普银花偿还原告借款本息75247.29元（截止2020年10月13日，欠付本金70146.52元、利息5100.77元，后续利息及罚息按照合同约定计算至实际付清之日止）；3.如被告不能还款，原告有权以被告被告提供的其名下的位于永宁县某室抵押物折价或者以拍卖、变卖后收所得价款优先受偿（包括但不限于本金、利息、复利、罚息、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费等费用）；4.本案诉讼费、保全费、公告费等原告为实行债权所产生的相关费用由被告承担。张兵、普银花未作答辩。本院经审理认定事实如下：2018年2月8日，被告张兵（借款人）、普银花（共同借款人）与中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市穆斯林商贸城支行（贷款人）签订《个人额度借款合同》一份，约定由贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度10万元，借款额度存续期限为156个月，自2018年2月7日至2031年2月7日止；单笔贷款的金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《借款支用单》中约定内容确定；单笔贷款的实际放款日与到期日以借据为准，并以实际放款日为起息日。本合同项下贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次基础利率上浮50%执行；借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为约定贷款利率的1.5倍；如借款人不按合同规定偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权按本合同约定计收罚息、宣布贷款提前到期、要求借款人立即清偿全部贷款本息、处分抵押财产、实现抵押权；被告普银花作为共同还款人在合同上捺印签字。同日，被告普银花（抵押人）、张兵（抵押物共有人）与中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市穆斯林商贸城支行（贷款人）签订《个人最高额担保合同》一份，约定抵押人自愿为借款人提供最高额担保。担保人承担担保责任的主债权本金金额最高不超过人民币（小写）￥100000元（大写：人民币壹拾万元整）；担保范围包括借款人于债权确定期间支出但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。担保人承担担保责任的债权发生期间为《额度借款合同》约定的额借款额度存续期，即2018年2月7日至2031年2月7日；主合同项下全部或部分债权本金或利息履行期限届满，担保权人未受清偿的，担保权人有权宣布债权确定期间提前届满，并立即行使抵押权。2018年2月13日，二被告以其共有的位于永宁县某室提供担保并办理了抵押登记。2018年3月2日，被告张兵签署《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单（个人消费贷款适用）》，确定借款金额为100000元，借款期限为60月，借款用途为购车，还款方式为等额本息。2018年3月6日，中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市穆斯林商贸城支行向被告张兵提供了100000元借款并约定年利率为7.125%；还款方式为等额本息；逾期利率为10.6875%；借款期限为60个月，自2018年3月6日至2023年3月6日。借款后，二被告未按期履行还款义务，截止2020年10月13日，二被告尚欠原告借款本金70146.52元，利息及罚息5100.77元。另查明，中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市穆斯林商贸城支行系原告分支机构。本院认为，上述《个人额度借款合同》《个人最高额担保合同》系各方当事人真实意思表示，合法有效，各方应按合同约定履行义务。中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市穆斯林商贸城支行系原告分支机构，故原告作为本案原告主张权利并无不妥。二被告未按约定还款，已构成违约，根据《个人额度借款合同》的约定，原告有权提前收回借款，故原告主张解除《个人额度借款合同》的诉请，本院予以支持，二被告还应向原告偿还借款本金70146.52元，并支付截止2020年10月13日的利息及罚息5100.77元，二被告还应按合同约定利率支付自2020年10月14日至本判决确定的还款之日止的利息及罚息。二被告还以其共有的位于永宁县某室为上述借款本息提供抵押担保并办理了抵押登记，原告的抵押权依法设立，故原告有权在抵押权登记范围内以上述抵押房屋折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿。二被告经本院依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为对其诉讼权利的放弃。依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条之规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市穆斯林商贸城支行与被告张兵、普银花签订的《个人额度借款合同》；二、被告张兵、普银花于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市西城区支行借款本金70146.52元、利息及罚息5100.77元，并支付自2020年10月14日至本判决确定的还款之日的利息及罚息（利率按《个人额度借款合同》的约定执行）；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市西城区支行有权以被告张兵、普银花提供抵押的位于宁夏回族自治区银川市永宁县某室，在抵押权登记范围内折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计841元，由被告张兵、普银花负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审判员 高靖雯二○二○年十二月七日书记员 陈 丹附：本案适用的相关法律条文《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条原告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，可以按撤诉处理；被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，人民法院可以根据原告的诉讼请求及双方已经提交给法庭的证据材料缺席判决。按撤诉处理或者缺席判决的，人民法院可以按照当事人自己提供的送达地址将裁判文书送达给未到庭的当事人。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。履行告知书负有履行义务的当事人必须依法按期履行本法律文书确定的义务。逾期未履行的，本案申请执行后，负有履行义务的当事人应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，人民法院将依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。