上海市徐汇区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0104民初28375号原告：中国工商银行股份有限公司上海市漕河泾开发区支行，营业场所上海市徐汇区。负责人：徐劲松，行长。委托诉讼代理人：王某某，女。委托诉讼代理人：殷某某，男。被告：高新龙，男，1962年12月19日出生，汉族，住上海市青浦区。原告中国工商银行股份有限公司上海市漕河泾开发区支行(以下简称工商银行)诉被告高新龙金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月18日受理后，依法适用普通程序，于2021年2月23日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人王某某、殷某某到庭参加诉讼。被告高新龙经本院合法传唤未到庭。本案现已审理终结。工商银行向本院提出诉讼请求：1.判令高新龙偿还借款本金1,063,198.18元并支付截至2020年8月24日的利息4,008.78元；2.判令高新龙支付以1,063,198.18元为基数，按照《个人购房借款/担保合同(商业贷款适用)》(以下简称系争合同)约定的利率标准，自2020年8月25日起计付至2020年12月3日的利息；3.判令高新龙支付以1,067,206.96元为基数，按照《个人购房借款/担保合同(商业贷款适用)》约定的逾期利率标准，自2020年12月4日起计付至实际清偿之日止的逾期利息；4.判令高新龙以其名下位于上海市青浦区朱家角镇石家浜东路XXX弄XXX号XXX室房产为高新龙在上述1-3项中的债务承担抵押担保责任，并在高新龙未能偿还上述1-3项中的债务时，工商银行对上述抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款在担保范围内优先受偿；5.本案诉讼费由高新龙承担。事实和理由：2018年8月14日，高新龙(借款人、抵押人)与工商银行签订系争合同，约定高新龙向工商银行借款114万元，用于购买位于上海市青浦区朱家角镇石家浜东路XXX弄XXX号XXX室的房产，贷款期限216个月，自2018年8月14日起至2036年8月14日止；如实际放款日与起始日期不同，以实际放款日为起始日期，贷款到期日相应顺延；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮3%确订，具体利率以借款凭证记载为准；罚息利率在前述约定利率基础上加收40%确定；借款人未按合同约定日期(包括被宣布提前到期)偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；如高新龙连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，即视为高新龙违约，工商银行则有权宣布本合同项下未偿还的借款到期，要求高新龙立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；借款人、担保人确认以本合同签署页记载的地址作为本合同项下争议所涉诉讼/仲裁文书的送达地址，诉讼/文书包括但不限于传票、开庭通知书、判决书、裁定书、调解书、限期履行通知书等。同时，各方约定高新龙以位于上海市青浦区朱家角镇石家浜东路XXX弄XXX号XXX室的房产设定抵押；抵押担保的范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；发生贷款到期(包括被宣布提前到期)借款人未予清偿的情形时，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按本合同约定的其它方式处理；双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物；等等。在系争合同签署页，高新龙确认其送达地址为上海市章浜新村XXX号XXX室、电话XXXXXXXXXXX。后工商银行于2018年9月3日按约发放了贷款114万元，个人借款凭证中载明“利率变动周期按次年1月1日变动，当期执行利率4.753%，逾期利率6.6542%”。根据沪(2018)青字不动产证明第XXXXXXXX号《不动产登记证明》载明，权利为抵押权登记(存量房地产买卖)，权利人为工商银行，义务人为高新龙，坐落于上海市青浦区朱家角镇石家浜东路XXX弄XXX号XXX室。根据借款本息明细列表显示，截至2020年8月24日，高新龙尚欠本金1,063,198.18元、利息4,008.78元未予支付。另，高新龙已偿还借款本金76,801.82元。本院向高新龙在系争合同中确认的送达地址寄送诉状副本、传票等诉讼材料，快递于2020年12月3日被退回。高新龙未答辩。鉴于高新龙未到庭应诉，本院对工商银行的陈述及提供的证据，进行核对，经审理查明，确认工商银行所述事实属实。本院认为，工商银行与高新龙之间的借款关系依法成立，双方理应按约履行。高新龙未按约履行还款义务，应承担由此引起的违约责任，即高新龙应返还剩余借款本金并支付相应利息、罚息、复利。根据工商银行的陈述，高新龙自2018年10月开始累积违约已达11期，工商银行有权宣布本合同项下未偿还的借款到期并要求高新龙立即清偿剩余款项以及相应利息、罚息。因本案诉状副本于2020年12月3日视为向高新龙送达，故工商银行主张系争合同于2020年12月3日提前到期，并自次日开始计付罚息及复利具有事实依据，本院依法予以支持。此外，本院注意到，虽然双方在系争合同中对利息、复利、罚息等的计算标准进行了约定，但金融借款作为一项金融业务理应受到金融监管的相应限制，故高新龙支付的款项总金额不应超过工商银行的出借借款本金和以该借款本金为基数，以年利率24%为标准计算的整个融资期间内的利益之和。又因，借款人高新龙以涉案房屋向稠州银行提供抵押担保，并办理了抵押物登记，该抵押合同已经生效，在高新龙未能履行还款义务时，工商银行有权依据抵押条款处置抵押物。高新龙经本院传票传唤未到庭，视为其自行放弃诉讼权利。根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款以及1999年《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、2007年《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、高新龙应于本判决生效后十日内归还中国工商银行股份有限公司上海市漕河泾开发区支行借款本金1,063,198.18元及利息4,008.78元；二、高新龙应于本判决生效后十日内支付中国工商银行股份有限公司上海市漕河泾开发区支行以1,063,198.18元为基数，按照《个人购房借款/担保合同(商业贷款适用)》约定的利率标准，自2020年8月25日起计付至2020年12月3日止的利息；三、高新龙应于本判决生效后十日内支付中国工商银行股份有限公司上海市漕河泾开发区支行以1,067,206.96元为基数，按照《个人购房借款/担保合同(商业贷款适用)》约定的罚息和复利标准，自2020年12月4日起计付至实际清偿之日止的罚息和复利；四、本判决第一至三项应付款项总额与高新龙已经向中国工商银行股份有限公司上海市漕河泾开发区支行的款项76,801.82元之和，不得超过融资本金1,140,000元与以1,140,000为基数，自2018年9月3日起至实际清偿日止，按照年利率24%标准计算的金额之和；五、高新龙到期不履行上述一至三项付款义务的，中国工商银行股份有限公司上海市漕河泾开发区支行可以与高新龙协商，以位于上海市青浦区朱家角镇石家浜东路XXX弄XXX号XXX室房产的抵押物折价，或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿；抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归高新龙所有，不足部分由高新龙继续清偿。案件受理费14,404.86元，财产保全费5,000元，合计诉讼费19,404.86元，由高新龙负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审判员 钱 畅二〇二一年二月二十四日书记员 王廉超附：相关法律条文一、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条……民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。二、《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。三、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。四、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。