广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0111民初29899号原告：中国农业银行股份有限公司广州三元里支行，营业场所广州市白云区解放北路1000号金桂园云华阁。负责人：郑晓忠，行长。委托诉讼代理人：叶绍葵，北京德恒（广州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：李碧云，北京德恒（广州）律师事务所律师。被告：李裕东，男，1989年4月20日出生，汉族，身份证住址广州市增城区，原告中国农业银行股份有限公司广州三元里支行诉被告李裕东金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月21日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，公开开庭进行了独任审理。原告中国农业银行股份有限公司广州三元里支行的委托诉讼代理人叶绍葵到庭参加了诉讼。被告李裕东经本院公告送达开庭传票，期满未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司广州三元里支行向本院提出以下诉讼请求：1.判令被告向原告清偿欠款本金141286.94元及利息、分期手续费、逾期还款违约金（利息按欠款本息万分之五按日计算，手续费按期计算，逾期还款违约金按最低还款额未偿还部分的百分之五按月计算；截至2020年4月11日，利息为299.02元、手续费为400元、逾期还款违约金为432.39元；自2020年4月12日起，利息、分期手续费、逾期还款违约金按前述标准计算，均计算至清偿欠款之日止），以上暂计至2020年4月11日金额为142418.35元；2.判令被告承担本案受理费。诉讼中，原告变更第一项诉讼请求为：判令被告向原告清偿欠款本金141027.94元及利息、分期手续费、逾期还款违约金（利息按欠款本息万分之五按日计算，手续费按期计算，逾期还款违约金按最低还款额未偿还部分的百分之五按月计算；截至2021年1月24日，利息为10498元、手续费为1900元、逾期还款违约金为1083.81元；自2021年1月25日起，利息、分期手续费、逾期还款违约金按前述标准计算，均计算至清偿欠款之日止），以上暂计至2021年1月24日金额为154509.75元。事实和理由：2019年7月31日，被告向原告申请办理中国农业银行“乐分易”分期业务及金穗贷记卡，填写并签署了《中国农业银行股份有限公司广东省分行“乐分易”分期业务申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》申请贷款。2019年8月21日，原告向被告发放贷款150000元，后被告长期无法按期偿还贷款本息，经原告多次催收后，被告至今仍未清偿逾期欠款。根据合同约定，原告有权提前收回全部贷款本息，追究被告违约责任。现为维护原告的合法权益，特诉请法院判如所请。被告李裕东未提交任何答辩意见及证据。经审理查明：2019年7月31日，被告向原告提交了《中国农业银行股份有限公司广东省分行“乐分易”分期业务申请表》，申请分期金额200000元，期数60期，分期手续费费率为16%，分期手续费金额为32000元。根据该申请表背面所附分期业务细则载明：《申请表》未填写或者填写的分期资金金额、分期期数、分期手续费等与支付凭证或申请人签名确认的POS签购单上记载的信息不一致时，以支付凭证或POS签购单记载为准（第一条）。“乐分易”分期成功后，不论持卡人是否已使用资金，均须按信用卡对账单所显示金额按月偿还“乐分易”分期资金并支付分期手续费。每期应还分期资金及应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额，申请人在贷记卡当期账单日到期还款日前全额归还账单列明的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇，否则申请人应按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款支付利息、逾期还款违约金和其他相关费用（第六条）。申请人出现未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、逾期还款违约金及其他相关费用中的任何一项，银行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度；若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金计入贷记卡当期账单最低还款额，并视申请人还款情况收取由此产生的利息、复利、逾期还款违约金、分期手续费、损害赔偿金以及包括但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用（第十一条）等。同日，被告向原告提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，办理贷记卡。该申请表背面所附《金穗信用卡领用合约（个人卡）》载明：透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收，透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及乙方还款情况等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍。具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方。透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行，甲方按月计收复利，特定产品计收单利。若乙方未按期偿还分期本金及手续费的，甲方将按照前述透支利率向乙方计收当期应还分期本金的利息、复利等相关费用，并有权提前终止分期业务（4.1条）。对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无需支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇，免息还款期最长56天，由甲方区分产品设置，并通过产品介绍等方式告知乙方（4.2条）。乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%（最低1元）支付逾期还款违约金（4.3条）。乙方同意承担主卡及附属卡所发生的全部债务，正常还款时，还款先后顺序为费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、本息分期欠款，逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序偿还（6.3条）等等。2019年8月21日，原告向被告核发150000元贷款。根据原告提交的《业务凭证》显示：户名李裕东，卡号62×××09，交易类型商户分期申请，分期总本金150000元，分期总手续费24000元，期数60期，手续费收取方式分期收取，首期应还本金2500元，首期应还手续费400元。庭审中，原告表示被告在起诉后归还部分欠款，截至2021年1月24日，被告尚欠原告本金141027.94元、利息为10498元、手续费为1900元、逾期还款违约金为1083.81元，被告在2020年10月2日后未偿还任何款项。另，本院于2021年1月3日向被告公告送达起诉状副本及开庭传票。上述事实，有《中国农业银行股份有限公司广东省分行“乐分易”分期业务申请表》《中国农业银行股份有限公司广东省分行“乐分易”分期业务细则》《中国农业银行金穗贷记卡申请表》《金穗信用卡领用合约（个人卡）》、业务凭证、基本资料、交易流水及当事人的陈述等证据予以证实。本院认为，被告填写的《中国农业银行股份有限公司广东省分行“乐分易”分期业务申请表》《中国农业银行金穗贷记卡申请表》以及原告与被告签订的《中国农业银行股份有限公司广东省分行“乐分易”分期业务细则》《金穗信用卡领用合约（个人卡）》均属合同缔约方真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，内容合法有效，合同各缔约方均应恪守履行。原告在被告提交《中国农业银行股份有限公司广东省分行“乐分易”分期业务申请表》后，通过审批同意被告办理“乐分易”分期业务并向其发放了额度为150000元的贷款，履行了合同义务，其合法权益应予保护。原告主张被告未依约履行还款义务，截至2021年1月24日尚欠贷款本金141027.94元未予清偿，并提交了基本资料及交易流水予以佐证。被告未到庭就还款情况进行抗辩，也没有提交其他证据予以反驳，视为放弃其应诉抗辩的权利，故本院对原告的陈述以及提交的证据均予以采纳。被告的逾期还款行为构成违约，现原告依据《中国农业银行股份有限公司广东省分行“乐分易”分期业务细则》的约定宣告借款提前到期，提前收回全部贷款本金141027.94元，合理合法，本院予以支持。关于原告主张的利息、分期手续费、逾期还款违约金。《中华人民共和国合同法》第九十六条规定：“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。”被告因下落不明，经本院公告送达民事起诉状及开庭传票，公告期满之日（2021年1月3日）即为解除合同通知送达之日，即贷款分期额度到期之日。贷款分期额度到期前，被告应当清偿的利息、分期手续费、还款违约金可按照《中国农业银行股份有限公司广东省分行“乐分易”分期业务细则》《金穗信用卡领用合约（个人卡）》约定计算。贷款分期额度到期后，利息、分期手续费则应当以尚欠分期贷款本金141027.94元为基数，按照《中国农业银行股份有限公司广东省分行“乐分易”分期业务细则》《金穗信用卡领用合约（个人卡）》约定的利息计算至上述款项实际清偿之日止。还款违约金则根据公平合理原则，酌定以尚欠贷款本金141027.94元为基数，按照年利率6%的标准计算至上述款项实际清偿之日止。被告李裕东经本院公告送达开庭传票，期满未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、于本判决生效之日起五日内，被告李裕东向原告中国农业银行股份有限公司广州三元里支行清偿贷款本金141027.94元并支付利息、分期手续费及逾期还款违约金（截止至2021年1月3日的利息、分期手续费、逾期还款违约金按《中国农业银行股份有限公司广东省分行“乐分易”分期业务细则》和《金穗信用卡领用合约（个人卡）》的约定计算；自2021年1月4日起至实际清偿之日止的利息、分期手续费按照《中国农业银行股份有限公司广东省分行“乐分易”分期业务细则》和《金穗信用卡领用合约（个人卡）》的约定计算；自2021年1月4日起至实际清偿之日止的逾期还款违约金以141027.94元为基数，按照年利率6%的标准计算）；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司广州三元里支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3148.4元，由被告李裕东负担（原告中国农业银行股份有限公司广州三元里支行已预交的受理费3148.4元不作退回，被告李裕东负担的3148.4元于履行判决期限内向原告中国农业银行股份有限公司广州三元里支行直接支付）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员 高 静二〇二一年二月五日书记员 黄惠玲