重庆市武隆区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0156民初3509号原告：中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行，住所地重庆市武隆区芙蓉街道芙蓉中路39号1幢，统一社会信用代码91500232008691192X。负责人：余文焱，职务支行行长。委托诉讼代理人：孙琴，重庆剑直律师事务所律师。被告：代小敏，女，1986年10月13日出生，住重庆市武隆区。原告中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行（以下简称农行武隆支行）与被告代小敏金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月22日立案受理后，依法适用简易程序审理。审理过程中，因被告代小敏外出下落不明，遂裁定本案转入普通程序，由审判员李林妍担任审判长，与人民陪审员李春华、王万伦组成合议庭共同负责本案的审理。本案于2021年2月9日公开开庭进行了审理，原告农行武隆支行的委托诉讼代理人孙琴到庭参加诉讼，被告代小敏经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告农行武隆支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告代小敏向原告偿还截至2020年8月25日的借款本金111032.27元、利息3275.34元（包括正常利息、罚息、复利）；2.判令被告代小敏向原告偿还自2020年8月25日起至本息结清之日止的罚息（罚息以尚欠本金111032.27元为基数按执行利率上浮50%计收）、复利（复利以应付未付利息及罚息之和为基数按罚息利率计收）；3.判令被告代小敏向原告支付为实现债权而产生的全部费用包括律师费；4.判令原告对被告代小敏所有的位于重庆市武隆区XX镇XX路8号XXX1号小区BXX号楼X单元X-X室的房屋折价或拍卖、变卖后所得价款优先受偿；5.判令由被告代小敏承担本案全部诉讼费用、公告费用。事实及理由：2013年9月10日，被告代小敏向原告申请贷款140000元用于购买房产，原告作为贷款人，被告代小敏作为借款人、抵押人，签订了编号为5500XXXXXXXXXX6326的《个人购房担保借款合同》。该借款合同对贷款金额、还款周期、基准利率、违约责任等进行了约定，合同同时还约定，被告代小敏以其所有的位于重庆市武隆区XX镇XX路8号XXX1号小区BXX号楼X单元X-X室的房屋为合同项下债务提供抵押担保，担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用，该房屋已办理抵押登记。2013年9月26日，原告依据合同约定将贷款140000元划入被告代小敏指定账户。截至2020年8月25日，被告已有多期借款未结清，经原告多次提醒催促，被告仍未履行支付义务。原告遂依据合同约定向被告发函宣布借款合同项下全部贷款于2020年5月6日提前到期。截止2020年8月25日，被告代小敏应偿还的借款本金为111032.27元、利息为3132.85元、罚息为73.38元、复利为69.21元，共计114307.71元。为维护原告合法权益，特根据相关法律法规之规定，向法院起诉，望判如所请。被告代小敏未到庭参加诉讼，亦未向本院提交证据。原告农行武隆支行围绕其诉讼请求向本院提交了《个人贷款业务申请表》《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》《个人（法人按揭）自营常规贷款发放通知单》《个人借款凭证》《重庆市预购商品房抵押贷款合同》、307房地证2015字第02139号《房地产权证》《重庆市预购商品房买卖合同登记备案证明》《国内挂号信函收据》《债务逾期催收通知书》《贷款提前到期通知书》《贷款还款流水》《业务凭证》及被告代小敏的身份证复印件、户口页复印件、《离婚证》《婚姻登记记录证明》等证据材料，上述证据经过庭审举证、认证，具有真实性、合法性和关联性，本院依法予以确认并在卷佐证。根据当事人的法庭陈述和经审查确认的证据，本院认定法律事实如下：2013年9月2日，被告代小敏向原告农行武隆支行提交《个人信贷业务申请表》，拟向原告农行武隆支行申请贷款用于购买重庆普度置业有限公司开发的位于重庆市武隆区XX镇XX路8号的商品房。2013年9月10日，原告农行武隆支行作为贷款人，被告代小敏作为借款人及抵押人，签订了编号为5500XXXXXXXXXX6326的《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》。该合同载明：“……第一部分通用条款……违约责任第十二条借款人、担保人的违约责任12.1借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。……12.3对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期限内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。12.4发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，……（2）借款人未按约定按期足额偿还借款；……12.9因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。……第二十二条其他费用22.7……贷款人按借款人和担保人留存的通信地址寄出挂号信或快递后三日即视为送达。……第二部分特别条款第二十五条借款金额为人民币（大写）壹拾肆万元。……借款人购买的房产位于重庆市武隆县XX镇XX路8号XXX1号小区BXX号楼X单元X-X室，建筑面积34.3平方米，套内建筑面积28.08平方米，……第二十七条借款期限240个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准。第二十八条借款利率28.1借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础（上/下）浮百分之（大写）后确定。……第三十条借款提取借款人不可撤销地申请并授权贷款人将全部借款直接划入以下账户：户名重庆市普度置业有限公司，开户行中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行，账号3166XXXXXXXXX6105。第三十一条还款……还款周期为壹个月……第三十四条抵押房屋地址重庆市武隆县XX镇XX路8号XXX1号小区BXX号楼X单元X-X室……”随后，被告代小敏作为借款方及抵押人（合同中的乙方）与作为贷款方及抵押权人的原告农行武隆支行（合同中的甲方）、作为担保方的重庆普度置业有限公司（合同中的丙方）签订《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，就被告代小敏预购商品房贷款抵押事项作出约定，该合同载明：“……贷款金额、期限、利率及还款方式。1、贷款金额人民币小写：140000元整。大写：零仟零佰壹拾肆万零仟元整。2、甲方将上述贷款金额全数以乙方购房款名义，交存（转）入丙方在农行的存款账户上。3、贷款期限：从2013年9月26日至2033年9月25日。4、贷款利率为年息6.55%，起息按贷款实际发生日起计息；计息按贷款余额计算。5、还款（1）乙方以一次或分期付款的方式进行还本付息。（2）首期还款日：2013年10月26日，计1047.93元。剩余款项分239期并于每月26日前偿还。三、抵押状况房屋坐落武隆县XX镇XX路8号BXX-X单元X-X……四、权利和义务……5、在领取《房屋所有权证》之前，如乙方不按期清偿债务，丙方保证代乙方履行该项义务。……”2013年9月26日，原告农行武隆支行依约向重庆普度置业有限公司支付140000元。另查明，被告代小敏贷款后，自2013年10月26日起至2019年12月26日止，均按时向原告偿还按揭贷款本息，但之后截至原告起诉之日止，未再继续偿还按揭贷款本息。因被告代小敏未再继续偿还按揭贷款本息，原告于2020年5月6日制作《债务逾期催收通知书》，对被告代小敏的未偿还贷款本息进行催收，同日，原告还制作《贷款提前到期通知书》，载明：“……我行宣布合同项下贷款于2020年5月6日提前到期，请贵方立即筹措资金，归还合同项下全部结欠本金111032.27元、利息1364.74元（计至2020年5月6日止），合计（金额大写）壹拾壹万贰仟叁佰玖拾柒元零壹分。”2020年5月9月，原告通过挂号信方式向被告代小敏寄送上述《债务逾期催收通知书》《贷款提前到期通知书》。截至2020年8月25日，被告代小敏尚欠原告农行武隆支行借款本金111032.27元、利息3132.85元、罚息73.38元、复利69.21元。再查明，2015年4月17日，被告代小敏购买的商品房取得重庆市武隆县国土房屋管理局颁发的编号为307房地证2015字第02139号房屋产权证书，证书“记事”部分记载“该房屋于2013年9月18日已作预购房抵押登记”。2020年10月22日，原告农行武隆支行提起本案诉讼并提出前述诉讼请求。本院认为，原告农行武隆支行与被告代小敏签订的《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，系双方当事人在自愿基础上达成的合意，未违反法律、行政法规的禁止性规定，亦未损害社会公序良俗原则，合法有效，应受法律保护。该合同签订后，原告农行武隆支行按约向被告代小敏提供了借款140000元，但被告代小敏自2019年12月26日后，未再继续履行还本付息的义务。根据《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》的约定，借款人未按约定按期足额偿还借款时，原告农行武隆支行有权提前收回借款并要求借款人支付利息（含正常利息、罚息、复利），其中罚息以尚欠本金为基数按执行利率6.55%上浮50%计收，复利以应付未付利息及罚息之和为基数按罚息利率计收。故原告主张由被告代小敏偿还剩余借款本金111032.27元并支付利息的诉讼请求，具有合同依据，本院予以支持。被告代小敏应当偿还截至2020年8月25日的利息3132.85元、罚息73.38元、复利69.21元，并自2020年8月26日起至借款本息结清之日止以尚欠本金为基数按执行利率6.55%上浮50%即年利率9.825%向原告支付罚息，以应付未付利息及罚息之和为基数按罚息利率即年利率9.825%向原告支付复利。对于原告农行武隆支行主张由被告代小敏支付为实现债权而产生的费用的诉讼请求，双方在《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》中虽有约定，但因原告农行武隆支行未举示任何产生费用及具体数额的证据，本院对该请求不予支持。对于原告农行武隆支行主张对被告代小敏所有的位于重庆市武隆区XX镇XX路X号XX幢X单元X-X的房屋折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿的诉讼请求，因双方在《重庆市预购商品房抵押贷款合同》中已明确约定，由被告代小敏以其购买的位于重庆市武隆区XX镇XX路X号XX幢X单元X-X的房屋作为借款的抵押担保，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”之规定，本院对原告农行武隆支行要求对被告代小敏提供的抵押物即位于重庆市武隆区XX镇XX路X号XX幢X单元X-X的房屋享有优先受偿权的请求予以支持。综上所述，原告农行武隆支行与被告代小敏签订《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》《重庆市预购商品房抵押贷款合同》后，依约履行了出借借款的合同义务，被告代小敏偿还部分按揭贷款本息后，未再依约继续履行还款义务，故原告农行武隆支行请求被告代小敏提前偿还剩余借款本金并支付利息的诉讼请求，符合合同约定，应予支持。被告代小敏用所购商品房作按揭贷款抵押并实际办理抵押登记，故原告农行武隆支行请求对登记于被告代小敏名下的位于重庆市武隆区XX镇XX路X号XX幢X单元X-X的房屋折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权的诉讼请求成立，本院亦予以支持。原告农行武隆支行的其他诉讼请求，因缺乏事实及法律依据，本院不予支持。被告代小敏经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃举证、质证、抗辩等诉讼权利，应自行承担相应的不利后果。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百五十二条之规定，判决如下：一、被告代小敏于本判决生效之日起五日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行偿还剩余借款本金111032.27元并支付利息（利息计算方式：截至2020年8月25日的利息为3132.85元，罚息为73.38元，复利为69.21元，合计3275.44元，自2020年8月26日起至借款本息结清之日止，以尚欠本金为基数按年利率9.825%的标准计付罚息，以应付未付利息及罚息之和为基数按年利率9.825%的标准计付复利）；二、原告中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行对登记于被告代小敏名下的位于重庆市武隆区XX镇XX路X号XX幢X单元X-X的房屋（房地产权证号为307房地证2015字第02139号）折价或者拍卖、变卖所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行的其余诉讼请求。如果被告代小敏未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2586.16元，公告费560元，合计3146.16元（原告均已预交），由被告代小敏负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。审 判 长  李林妍人民陪审员  李春华人民陪审员  王万伦二〇二一年二月十八日法官 助理  周之平书 记 员  黄 翠