四川省乐山市市中区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1102民初4965号 原告：中银消费金融有限公司，住所地：中国（上海）自由贸易试验区银城中路******，统一社会信用代码：913100005574007652。 法定代表人：黄志刚，该公司董事长。 委托诉讼代理人：罗熙翔，四川迪扬律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王欢，四川迪扬律师事务所律师。 被告：胡志强，男，1965年7月21日出生，汉族，住四川省峨眉山市。 原告中银消费金融有限公司诉被告胡志强金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月6日立案后，依法适用普通程序，于2021年2月25日公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司的委托诉讼代理人王欢到庭参加诉讼。被告胡志强经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。审理中，公告期60天。本案现已审理终结。 原告中银消费向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告贷款本金68080.44元；2、判令被告支付原告2019年11月1日至2019年11月30日的利息1150.56元（以本金68080.44元为基数，按月利率1.69%计算）；3、判令被告支付原告利息及滞纳金（从2019年12月1日起至本金付清之日止的利息及滞纳金以尚欠本金为基数，按年利率24%计算），暂计至2020年6月17日为8306.59元，已扣除已收取的利息645.57元、滞纳费0.88元。事实与理由：2017年8月28日，被告向原告提交《【新易贷-信用贷】贷款正式申请表》、《【新易贷】用款申请表》向原告申请借款200000元，选择等额本息36期还款方式，贷款用途为装修。同日，双方还签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，约定原告作为贷款人向作为借款人的被告提供贷款200000元；贷款使用期限为自实际放款日起36个月；贷款执行固定利率制度，月利率为1.69%，原告有权收取信用贷款相关授信管理的服务费用，包括但不限于滞纳费，工本费等，逾期付款滞纳费按日收取；逾期时贷款余额为0—1万元时，每日滞纳费为5元；逾期时贷款余额为1—2万元时，每日滞纳费为10元；逾期时贷款余额为2—3万元时，每日滞纳费为15元……逾期时贷款余额为9—10万元时，每日滞纳费为50元；更高贷款余额依以上规则类推，逾期3日清偿的，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收；被告未按期足额偿还贷款本息，视为被告在本合约项下违约，原告有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分到期或要求被告提前结清贷款；合约的终止或解除并不影响双方已经发生的债权债务关系，被告仍须偿还原告剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担原告实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费、保全费、申请执行费用以及为申请保全而支付的担保费、保全费等）。其后，被告签署《“新易贷—信用贷”告客户书》，该告客户书中载明每月扣款前被告需在还款账户中存放足额资金，首次自动扣款日为贷款首次使用或发放的此月月末，此后为每月月末。2017年8月29日，原告向被告指定账户发放消费贷款200000元。但被告借款后未按约定还款。根据2020年6月17日查询的被告账户交易信息显示：尚欠原告本金68080.44元、利息8017.5元、滞纳费3893.51元。经原告多次催收，被告均未偿还。 被告胡志强未到庭应诉，也未向本院提交书面答辩状。 本院经审理认定事实如下：2017年8月28日，被告向原告提交《［新易贷-信用贷］贷款正式申请表》，申请贷款200000元，选择36期等额本息还款。同日，被告向原告提交《［新易贷］用款申请表》，申请贷款200000元并授权中国银行借记卡（账号：6217××××9086）作为［新易贷］贷款放款账号。 2017年8月28日，原告与被告签订了合同编号为2017年消借第0822015807号的《[新易贷]信用贷款额度申请和使用合约》，该合约约定：原告作为贷款人向被告提供贷款200000元用于装修，贷款期限为自实际放款日起36个月，还款方式为等额本息还款；贷款执行固定年化利率为月利率1.69%（年利率20.28%），原告有权针对被告发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高被告的利率水平；原告有权收取信用贷款相关授信管理的服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等。逾期付款滞纳费按日收取：逾期时贷款余额为0-1万元时，每日滞纳费为5元；逾期贷款余额为1-2万元时，每日滞纳费为10元……；逾期贷款余额为6-7万元时，每日滞纳费为35元……更高贷款余额依以上规则类推。逾期3日内清偿的，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收；被告未按期足额归还贷款本息，视为被告在本合约下违约，原告有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分到期，或要求被告提前结清贷款；合约的终止或解除并不影响双方已经发生的债权债务关系，被告仍须偿还原告剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担原告实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。被告逾期还款在90天内（含90天）的，应按照相关费用（包括实现债权的费用和滞纳金等费用）、利息、贷款本金的顺序依次向原告清偿；被告逾期还款超过90天的，应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳费的顺序依次向原告清偿。之后，被告签署《“新易贷－信用贷”告客户书》，该告客户书告知“新易贷-信用贷”业务的还款方式及还款账户、用款方式、提前还款、逾期处理等事项，并载明每月扣款前被告需在还款账号中存放足额资金，首次自动扣款日为贷款首次使用或发放的次月月末，此后为每月月末。 2017年8月29日，原告向被告指定账户发放消费贷款200000元，被告从2017年10月开始按约还款。2019年11月开始未正常还款，仅分别于2019年12月1日、2019年12月21日归还利息645.57元、滞纳费0.88元。之后，未再归还借款本息。截止2020年2月24日被告尚欠贷款本金68080.44元，尚欠2019年11月1日至2019年11月30日的利息1150.56元。 2020年7月13日原告代理律师罗熙翔通过ＥＭＳ（单号115046945××××）向被告胡志强邮寄律师函，该邮件最后由收发室签收。 2020年8月6日，原告诉至本院。 以上事实有当事人陈述、营业执照、金融许可证、法定代表人身份证明书、身份证复印件、《[新易贷-信用贷]贷款正式申请表》《[新易贷]用款申请表》《[新易贷]信用贷款额度申请和使用合约》《“新易贷－信用贷”告客户书》、还款明细单、付款回单、《律师函》、EMS邮寄单等证据予以证实。 本院认为，原告与被告签订的《[新易贷]信用贷款额度申请和使用合约》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按照合同约定履行各自义务。原告按约发放贷款，被告理应按照合同约定按期归还借款本金并支付利息。现被告未按月足额支付原告借款本息，其行为构成违约，根据合同约定，原告有权宣告借款提前到期并要求被告归还本金，偿付利息、滞纳费、实现债权的费用。原告按约向被告指定账户发放借款本金20万元，本院予以确认。 关于利息、滞纳费的标准及金额认定。本案中，原、被告双方在合同中既约定贷款执行固定年利率20.28%，且原告有权针对被告发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高被告的利率水平；又约定原告有权收取信用贷款相关授信管理的服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等；同时还约定了实现债权的费用等。上述约定的费率已超过了年利率24%的标准。原告自行将被告逾期后即从2019年12月1日起至本金付清之日止的利息、滞纳费以尚欠借款本金为基数，调整为按年利率24%的标准计算的主张本院予以确认。根据双方利息、滞纳费的约定，以及原告自认被告正常还款情况，原告主张要求被告偿还尚欠借款本金68080.44元的诉讼请求，本院予以支持。原告要求被告支付利息及滞纳费（2019年11月1日起至2019年11月30日止的利息1150.56元；从2019年12月1日起至本金还清之日止的利息、滞纳费，以尚欠本金元为基数，按年利率24%的标准计算，并应扣除已支付的利息645.57元、滞纳费0.88元）的诉讼请求，符合双方的合同约定及法律规定，本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下： 被告胡志强在本判决生效之日起十五日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金68080.44元、利息及滞纳费（2019年11月1日起至2019年11月30日止的利息1150.56元；从2019年12月1日起至本金还清之日止的利息、滞纳费，以尚欠本金元为基数，按年利率24%的标准计算，并应扣除已支付的利息645.57元、滞纳费0.88元）； 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费869元，公告费600元，共计1469元（原告中银消费金融有限公司已预交），由被告胡志强负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省乐山市中级人民法院。 审 判 长  何 珊 审 判 员  汪文倩 人民陪审员  杨冬香 二〇二一年二月二十五日 书 记 员  张松宁