陕西省扶风县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）陕0324民初349号 原告：中国人民财产保险股份有限公司宝鸡市分公司，住所地陕西省宝鸡市渭滨区经二路161号。统一社会信用代码：9161030299451615XJ。 负责人：封劲，任总经理。 委托诉讼代理人：郭明丽，女，汉族。 委托诉讼代理人：王秀彪，陕西永佳律师事务所律师。一般代理。 被告：张某某，男，汉族。 被告：丁某某，女，汉族。 原告中国人民财产保险股份有限公司宝鸡市分公司（以下简称人保财险宝鸡分公司）与被告张某某、丁某某追偿权纠纷一案，本院2020年11月16日立案后，依法适用简易程序，于2021年1月13日公开开庭进行了审理。原告人保宝鸡分公司委托诉讼代理人郭明丽、王秀彪、被告张某某到庭参加诉讼。被告丁某某经传票传唤未出庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告人保财险宝鸡分公司向本院提出诉讼请求：1、被告返还原告代其偿还的银行借款32459.46元；2、被告支付未付保险费3141.49元；3、被告从2020年7月18日起，以35600.95元为基数，按日0.6‰支付违约金至款清之日，截止2020年10月30日为2221.50元；4、判令被告向原告支付律师费1000元；5、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：被告张某某由于家庭需要，向原告申请雇主流水贷。2019年1月29日，双方签订《个人信用贷款保证保险单》，投保人为被告张某某，保险人为原告，被保险人为中国农业银行股份有限公司宝鸡高新技术产业开发区支行，贷款金额50000元，保险费每月856.77元，保险期间36个月，双方还对保险费的支付和违约责任进行了约定。2019年1月29日，被告张某某用该保单在中国农业银行股份有限公司宝鸡高新技术产业开发区支行（以下简称农行宝鸡高新支行）申请贷款并签订了《个人贷款合同》。当日，银行向被告张某某发放贷款50000元，但其未按期偿还贷款并向原告足额支付保险费。依据保单约定，原告向农行宝鸡高新支行偿还剩余贷款及利息共32549.46元。原告现依照约定向被告追偿，并要求被告支付相应保险费及违约金。 被告张某某辩称：向银行贷款属实，当时原告业务员说是拿保险贷款，但没有给说有保险费；银行每月从其银行卡上扣钱，具体数额没有计算，现在其做生意失败，经济困难，外面也有欠款没有要回来，收回欠款后才能给原告还钱；这笔钱是其一个人贷的，其妻子丁某某（即第二被告）不知道。 被告丁某某未到庭，亦未作答辩。 原告人保宝鸡分公司围绕诉讼请求依法提交了证据：1.个人信用贷款保证保险保险单、投保单、投保人声明书、保险条款、保险费扣款清单；2.个人担保借款合同、借款凭证、还款明细；3.代偿债务确认书、赔偿费用计算书、催收记录；4、法律服务合同。上述证据中，被告张某某对个人信用贷款保证保险保险单有异议，其质证意见认为，原告没有告诉其每月有保险费，但其认可其在该保险单上签名，故对其质证意见不予采纳；对其余证据被告张某某无异议；被告丁某某未到庭，视为其放弃答辩及质证权利。本院对上述证据审查后予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2019年1月29日，被告张某某在人保财险宝鸡分公司申请了雇员薪金贷，双方于同日签订《个人信用贷款保证保险投保单》。投保人为张某某，被保险人为农行宝鸡高新支行，保险人为人保宝鸡分公司。贷款金额50000元，保险金额55486.23元，保险费为30843.72元(每月按时缴纳856.77元，缴费日期为银行扣款之日)，赔偿等待期为80天，保险期间自个人贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。保险单特别约定载明：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。张某某在该保险单上签名。另，投保单投保人声明记载：…保险人已向本人提供并详细介绍了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险条款》，并对其中免除保险人责任的条款，以及本保险合同中付费约定和特别约定的内容向本人做了明确说明，本人已充分理解并接受上述内容，同意以此作为订立保险合同的依据，自愿投保本保险。 2019年1月29日，被告张某某与农行宝鸡高新支行签订《个人担保借款合同》，借款金额50000元，借款期限36月(自2019年1月29日至2022年1月28日止)，借款执行利率为以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮45%，还款方式为按月等额本息还款，同时还对违约责任等进行了约定。同日，农行宝鸡高新支行向被告张某某发放借款50000元。从2020年4月29日起，被告张某某未按期偿还借款；从同年3月份起，未足额支付保险费，止同年6月23日仅支付22元的保险费后再未支付保险费。2020年7月18日，原告人保财险宝鸡分公司按照保险合同约定向农行宝鸡高新支行代偿被告张某某未偿还的借款本息32459.46元。同时，按照保险合同约定计算，被告张某某尚欠原告人保财险宝鸡分公司保险费3141.49元。上述借款本息32459.46元、保险费3141.49元，被告张某某至今未向原告人保财险宝鸡分公司支付。 本院认为，被告张某某与原告人保财险宝鸡分公司之间的保证保险合同、被告张某某与农行宝鸡高新支行之间的借款合同，系各方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的效力性强制性规定，依法成立并生效，各方应当按照约定全面履行自己的义务。被告张某某辩称原告人保财险宝鸡分公司存在在签订保证保险合同时未告知其每月要缴纳保险费，但未提供证据证明，且其系完全民事行为能力人，在合同资料上签字并捺印，应视为对合同约定全部内容的认可，应当按照保险合同的约定承担给付每月保险费的义务，故对被告张某某的相关辩称，本院不予采信。被告张某某未按期偿还借款本息，原告人保财险宝鸡分公司向农行宝鸡高新支行赔付借款本息32459.46元，按照保证保险合同约定，原告人保财险宝鸡分公司具有追偿权，被告张某某应向原告人保财险宝鸡分公司归还代为赔付的借款本息。同时，被告张某某未按期支付保险费，违反了保险合同约定，故对原告人保财险宝鸡分公司请求的保险费3141.49元，本院予以支持。因该笔保险和借款业务办理时，系被告张某某与原告人保财险宝鸡分公司签订，被告丁某某未在该笔借款和保险合同上签字确认，依据合同相对性原则，该保险和借款合同仅在原告人保财险宝鸡分公司与被告张某某之间产生约束力，不宜认定为被告张某某与被告丁某某的夫妻共同债务，故人保财险宝鸡分公司要求被告丁某某共同承担还款责任的诉讼请求，本院不予支持。此外，该保险合同约定违约金为每日1‰，人保宝鸡分公司请求按照每日0.6‰计算，虽然进行了调整，但根据合同履行情况，该标准仍然过高，经过综合衡量，本院酌定参照年利率15.4%计算，截止2020年10月30日，应为1562.15元（以35600.95元为基数）。此外，原告所诉被告承担律师费的请求，因支付律师费不是催收债务过程必需产生的费用，同时就律师费双方无明确约定，故本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第五百七十七条、第五百八十五条、七百条、《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告张某某于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司宝鸡市分公司支付代偿借款本息32459.46元、保险费3141.49元、违约金1562.15元，合计37163.1元； 二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司宝鸡市分公司请求判令被告丁某某对本判决第一项承担给付责任的诉讼请求； 三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司宝鸡市分公司请求判令被告张某某、丁某某承担给付律师费的诉讼请求； 四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司宝鸡市分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费770元，减半收取385元，由原告中国人民财产保险股份有限公司宝鸡市分公司负担20元，被告张某某负担365元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于宝鸡市中级人民法院。 审判员  乔均会 二〇二一年一月二十六日 书记员  魏周敏 陕西省扶风县人民法院 民事判决书 （2021）陕0324民初349号 原告：中国人民财产保险股份有限公司宝鸡市分公司，住所地陕西省宝鸡市渭滨区经二路161号。统一社会信用代码：9161030299451615XJ。 负责人：封劲，任总经理。 委托诉讼代理人：郭明丽，女，生于1990年1月30日，汉族，住陕西省宝鸡市渭滨区马营镇郭家村4组33号。身份证号：610302199001304545。该公司员工。一般代理。 委托诉讼代理人：王秀彪，陕西永佳律师事务所律师。一般代理。 被告：张某某，男，生于1968年10月25日，汉族，住陕西省扶风县城关街道办（原城关镇）北街村002号。身份证号码：610324196810250019。 被告：丁某某，女，生于1969年12月25日，汉族，住陕西省扶风县城关街道办（原城关镇）北街村002号。 原告中国人民财产保险股份有限公司宝鸡市分公司（以下简称人保财险宝鸡分公司）与被告张某某、丁某某追偿权纠纷一案，本院2020年11月16日立案后，依法适用简易程序，于2021年1月13日公开开庭进行了审理。原告人保宝鸡分公司委托诉讼代理人郭明丽、王秀彪、被告张某某到庭参加诉讼。被告丁某某经传票传唤未出庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告人保财险宝鸡分公司向本院提出诉讼请求：1、被告返还原告代其偿还的银行借款32459.46元；2、被告支付未付保险费3141.49元；3、被告从2020年7月18日起，以35600.95元为基数，按日0.6‰支付违约金至款清之日，截止2020年10月30日为2221.50元；4、判令被告向原告支付律师费1000元；5、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：被告张某某由于家庭需要，向原告申请雇主流水贷。2019年1月29日，双方签订《个人信用贷款保证保险单》，投保人为被告张某某，保险人为原告，被保险人为中国农业银行股份有限公司宝鸡高新技术产业开发区支行，贷款金额50000元，保险费每月856.77元，保险期间36个月，双方还对保险费的支付和违约责任进行了约定。2019年1月29日，被告张某某用该保单在中国农业银行股份有限公司宝鸡高新技术产业开发区支行（以下简称农行宝鸡高新支行）申请贷款并签订了《个人贷款合同》。当日，银行向被告张某某发放贷款50000元，但其未按期偿还贷款并向原告足额支付保险费。依据保单约定，原告向农行宝鸡高新支行偿还剩余贷款及利息共32549.46元。原告现依照约定向被告追偿，并要求被告支付相应保险费及违约金。 被告张某某辩称：向银行贷款属实，当时原告业务员说是拿保险贷款，但没有给说有保险费；银行每月从其银行卡上扣钱，具体数额没有计算，现在其做生意失败，经济困难，外面也有欠款没有要回来，收回欠款后才能给原告还钱；这笔钱是其一个人贷的，其妻子丁某某（即第二被告）不知道。 被告丁某某未到庭，亦未作答辩。 原告人保宝鸡分公司围绕诉讼请求依法提交了证据：1.个人信用贷款保证保险保险单、投保单、投保人声明书、保险条款、保险费扣款清单；2.个人担保借款合同、借款凭证、还款明细；3.代偿债务确认书、赔偿费用计算书、催收记录；4、法律服务合同。上述证据中，被告张某某对个人信用贷款保证保险保险单有异议，其质证意见认为，原告没有告诉其每月有保险费，但其认可其在该保险单上签名，故对其质证意见不予采纳；对其余证据被告张某某无异议；被告丁某某未到庭，视为其放弃答辩及质证权利。本院对上述证据审查后予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2019年1月29日，被告张某某在人保财险宝鸡分公司申请了雇员薪金贷，双方于同日签订《个人信用贷款保证保险投保单》。投保人为张某某，被保险人为农行宝鸡高新支行，保险人为人保宝鸡分公司。贷款金额50000元，保险金额55486.23元，保险费为30843.72元(每月按时缴纳856.77元，缴费日期为银行扣款之日)，赔偿等待期为80天，保险期间自个人贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。保险单特别约定载明：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。丁某某在该保险单上签名。另，投保单投保人声明记载：…保险人已向本人提供并详细介绍了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险条款》，并对其中免除保险人责任的条款，以及本保险合同中付费约定和特别约定的内容向本人做了明确说明，本人已充分理解并接受上述内容，同意以此作为订立保险合同的依据，自愿投保本保险。 2019年1月29日，被告张某某与农行宝鸡高新支行签定《个人担保借款合同》，借款金额50000元，借款期限36月(自2019年1月29日至2022年1月28日止)，借款执行利率为以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮45%，还款方式为按月等额本息还款，同时还对违约责任等进行了约定。同日，农行宝鸡高新支行向被告张某某发放借款50000元。从2020年4月29日起，被告张某某未按期偿还借款；从同年3月份起，未足额支付保险费，止同年6月23日仅支付22元的保险费后再未支付保险费。2020年7月18日，原告人保财险宝鸡分公司按照保险合同约定向农行宝鸡高新支行代偿被告张某某未偿还的借款本息32459.46元。同时，按照保险合同约定计算，被告张某某尚欠原告人保财险宝鸡分公司保险费3141.49元。上述借款本息32459.46元、保险费3141.49元，被告张某某至今未向原告人保财险宝鸡分公司支付。 本院认为，被告张某某与原告人保财险宝鸡分公司之间的保证保险合同、被告张某某与农行宝鸡高新支行之间的借款合同，系各方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的效力性强制性规定，依法成立并生效，各方应当按照约定全面履行自己的义务。被告张某某辩称原告人保财险宝鸡分公司存在签订保证保险合同时未告知其每月要缴纳保险费，但未提供证据证明，且其系完全民事行为能力人，在合同资料上签字并捺印，应视为对合同约定全部内容的认可，应当按照保险合同的约定承担给付每月保险费的义务，故对被告张某某的相关辩称，本院不予采信。被告张某某未按期偿还借款本息，原告人保财险宝鸡分公司向农行宝鸡高新支行赔付借款本息32459.46元，按照保证保险合同约定，原告人保财险宝鸡分公司具有追偿权，被告张某某应向原告人保财险宝鸡分公司归还代为赔付的借款本息。同时，被告张某某未按期支付保险费，违反了保险合同约定，故对原告人保财险宝鸡分公司请求的保险费3141.49元，本院予以支持。因该笔保险和借款业务办理时，系被告张某某与原告人保财险宝鸡分公司签订，被告丁某某未在该笔借款和保险合同上签字确认，依据合同相对性原则，该保险和借款合同仅在原告人保财险宝鸡分公司与被告张某某之间产生约束力，不宜认定为被告张某某与被告丁某某的夫妻共同债务，故人保财险宝鸡分公司要求被告丁某某共同承担还款责任的诉讼请求，本院不予支持。此外，该保险合同约定违约金为每日1‰，人保宝鸡分公司请求按照每日0.6‰计算，虽然进行了调整，但根据合同履行情况，该标准仍然过高，经过综合衡量，本院酌定参照年利率15.4%计算，截止2020年10月30日，应为1562.15元（以35600.95元为基数）。此外，原告所诉被告承担律师费的请求，因支付律师费不是催收债务过程必需产生的费用，同时就律师费双方无明确约定，故本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第五百七十七条、第五百八十五条、七百条、《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告张某某于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司宝鸡市分公司支付代偿借款本息32459.46元、保险费3141.49元，合计35600.95元；并从2020年7月18日起支付违约金至前述款项清偿之日止（按年利率15.4%计算，截止2020年10月30日为1562.15元）。 二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司宝鸡市分公司请求判令被告丁某某对本判决第一项承担给付责任的诉讼请求； 三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司宝鸡市分公司请求判令被告张某某、丁某某承担给付律师费的诉讼请求； 四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司宝鸡市分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费770元，减半收取385元，由原告中国人民财产保险股份有限公司宝鸡市分公司负担20元，被告张某某负担365元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于宝鸡市中级人民法院。 审判员乔均会 二〇二一年一月二十一日 书记员魏周敏 1