广东省深圳市龙岗区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0307民初35184号原告（反诉被告）姜红仕，男，汉族。被告（反诉原告）中国银行股份有限公司深圳万科城支行，住所地广东省深圳市龙岗区坂田街道坂雪岗。负责人李蓉。委托诉讼代理人刘军华，广东邦罡律师事务所律师。委托诉讼代理人于鲲，广东邦罡律师事务所律师。上述原、被告信用卡纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了合并审理。原告姜红仕及被告中国银行股份有限公司深圳万科城支行的委托诉讼代理人于鲲到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，2018年7月，原告发现因被告失责导致原告的信用卡超额62430元，随即联系被告的信用卡负责部门质问并要求对损失负责，据此原告停止还款以待与被告的协商结果，原告多次联系被告至2018年10月仍不得解决，原告考虑到未还款产生的额外损失不利，故于2018年10月全额还清信用卡。全额还清后原告一直没停止追究被告的责任，被告有后台经理229号跟进处理，直至2019年10月，原告对被告的恶意处理行为不再容忍，通知被告想通过法律途径解决，被告就采取不理睬的办法（均有通话记录与录音为证），因此，原告采取不按时还款的办法逼迫被告面对其责任，即于2019年11月开始陆续使用到超额的数目59706.80元。原告于2020年3月和4月投诉到银保监会并寻求帮助，无终无果。2020年7月，原告到被告处索要法人信息时被告提出协商处理，原告提出诉求后并配合被告提供资料及证明。2020年9月1日，被告回复受疫情影响减免利息罚息共10000元左右，原告对此不能接受。根据银行提供的2018年对账单可证明被告失责导致原告信用卡超额32430元及由此产生的利息、罚息共计7516.6元。原告自事发后一直积极主动联系被告处理协商信用卡问题，因被告恶意处理造成原告现共欠90289.36元（包括利息及罚息30582.56元），为维护原告的合法权益，遂诉至法院，请求判令：1、被告退还已得的利息罚息7516.6元给原告；2、被告因失责造成的超额62430元的20%即12486元作为补偿金给原告；3、经法院核准后被告不得向原告计收自2019年10月起账单所产生的利息罚息30582.56元；4、原告如数支付自2019年10月起原告使用被告信用卡的本金59706.8元；5、被告做检讨书向原告道歉；6、诉讼费由被告承担；7、被告遵守国家疫情期减免政策。被告辩称，1、原告申请信用卡并签署中银白金卡申请表，原、被告之间形成信用卡合同关系，原告因用卡消费所产生的账单及还款，应按申请表和合约的约定履行。被告在履行合同过程中并不存在违约情形。原告逾期还款时，被告有权按约定要求原告支付利息、违约金等费用。申请表第二条约定，甲方有权依据乙方的资信状况核定，并在未予提前通知的情况下，随时调整其信用额度，被告分别于2018年5月24日至6月22日、2018年6月25日至7月24日、2018年7月4日至8月2日期间为原告临时调整信用卡额度，并当天通过短信告知了调整后的额度期限和取消增额的办法，原告并未进行取消操作，信用卡额度提升，仅仅是增加了原告的可消费额度，并不当然产生账单金额，原告的账单系原告本人消费所产生，被告对原告的消费行为不存在任何过错。2、原告明知逾期还款会产生逾期利息及还款违约金，仍然故意逾期还款，相关违约责任和损失应由原告承担。信用卡申请表第三章利息和收费及第四章对账单及还款，对逾期还款的利息等均已经作了详细的约定。原告自愿办理信用卡并签署申请表，承诺充分了解并知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则，且原告信用卡曾出现逾期还款的情况，原告自述“考虑到未还款产生的额外损失不利”说明原告清楚逾期还款的后果，但其仍然故意逾期还款，相关损失应由原告自身承担。3、根据中国人民银行下发的关于疫情期间延长还款操作的相关规定，疫情期间可进行利息减免的适用用户包括对于参加疫情防疫的医护人员、政府工作人员、疫情相关患者，即确诊疑似医学隔离人员及受疫情影响，暂时失去收入来源等特殊情况的个人客共三种情形。原告的情形是否符合利息减免的政策和条件，需要原告提供相应的证据材料，被告的工作人员与原告的沟通过程中，也仅仅是收集材料和协助申请的，并未承诺原告的情形符合相关的政策。综上所述，原告称被告因失责导致其损失但并不能举证证明被告在履行相关职责的过程中不存在任何违约或过错，不应承担任何责任，请求法院驳回原告的诉讼请求。被告反诉称，2013年11月16日，原告向被告申请办理一张环球通自由行白金ＩＣ卡信用卡（以下简称信用卡），卡号为62×××42。原告知晓并自愿遵循《环球通自由行白金卡ＩＣ卡领用合约》，领用合约规定：原告在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，原告应按相关规定支付透支利息，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部款项为止。原告在到期还款日前未能还款当期的最低还款额的，除按照约定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。原告使用信用额度支取现金的，不适用免息还款期和最低还款额规定，原告需自交易记账日起按规定利率向被告支付透支利息。信用卡透支利率为日利率万分之五，按月计收复利。如有变动按中国人民银行的有关规定执行。起息日以透支交易记录为准。原告应按照被告的规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金、超限费。2016年9月27日，被告在官网公告信息栏中发布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，调整服务收费“滞纳金”名称为“还款违约金”，收费标准不变。对于未在约定的到期还款日前足额偿还最低还款的持卡客户按最低款额未还部分的5%收取“违约金”，最低1元。原告使用信用卡后并未如约履行还款义务，截至2020年11月4日，原告尚欠被告信用卡透支本金、利息、违约金合计人民币92735.01元，经被告多次催收，原告仍未偿还。为了维护被告的合法债权，现依法诉至法院，请求判令：1、原告立即偿还被告信用卡欠款合计92735.01元，其中本金71625.02元、利息10399.39元、应收费用（违约金、迟缴手续费）10710.6元（利息、违约金暂计至2020年11月4日，之后的利息按照《环球通自由行白金ＩＣ卡领用合约》第14、15条的约定计至实际清偿之日止，违约金按照《环球通自由行白金ＩＣ卡领用合约》第21条约定计至清偿之日止）；2、原告承担本案全部诉讼费及其他相关费用。原告针对被告的反诉辩称，1、被告所称原告自愿申请信用卡的说法是不正确的，被告系向原告推销营销信用卡。2、被告所说的疫情期间预期性的减免，原告之前与被告的工作人员有过沟通，原告向被告提出原告妻子是一名白血病患者并向被告提供了医学证明，同时原告称原告于2018年底开的一间甜品店于疫情时期破产并向被告提供了甜品店的营业执照，原告承认使用了涉案信用卡并承担还款责任，但被告应承担一定的责任，因为是被告造成了原告的损失，原告称涉案信用卡的原本额度为120000元，但是当原告透支涉案信用卡额度至170000元时原告才知道其已严重透支，同时也因为严重透支而产生了7000多元的罚息，原告称已于2018年10月份将先前使用涉案信用卡产生的本金与利息全部清偿，随后原告一直与被告协商，认为被告应为此承担一定的责任，但被告一直在忽悠与欺骗原告，因此原告于2019年11月、12月以及2020年1月一直使用涉案信用卡，共使用信用卡60000余元，但被告仍然回避与原告之间的问题，后来原告向中国银保监会投诉后，被告与原告协商解决问题，但双方协商未果，原告遂诉至本院。经审理查明，2013年11月16日，原告于被告处申请办理卡号为62×××42长城白金ＩＣ信用卡（至尊版）并签订了确认函及《环球通自由行白金ＩＣ卡领用合约》，合约第二条约定：被告将依据原告的资信状况、用卡情况和外部风险环境的变化对原告信用卡账户进行动态管理（包括授信额度动态调整、冻结、销卡等），被告有权对超过6个月未发生交易的信用卡调减授信额度，但必须提前3个工作日通过电话或短信方式明确告知持卡人。合约第二十一条约定：原告非现金透支交易记账日至被告规定的到期还款日止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20天至50天，具体到期还款日和免息还款期等以原告申请的信用卡为准，原告在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡内全部欠款的，不适用免息还款的规定，原告应按本合约以及被告相关规定支付透支利息及相关费用。利息由交易记账日起以实际欠款天数正常计息。原告在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额＝信用额度内消费金额×10%＋预借现金交易金额×100%＋超过信用信用额度消费金额×100%＋所有费用和利息×100%），原告除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金［滞纳金＝（最低还款额-已还款金额）×5%］。合约第二十二条约定：原告使用信用卡所发生的各种收付款项由被告计入原告信用卡账户，该账户存款不足发生透支时，被告对透支额适用第二十一条关于免息和计收透支利息等相关规定，信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。合约第二十九条约定：原告可选择全额或最低还款额的还款方式。如原告选择全额还款方式，则原告在到期还款日前全数清偿信用卡账户内所有欠款的，被告免收原告非现金交易透支利息。如原告选择最低还款额还款方式，不适用免息还款规定，原告应按被告相关规定支付透支利息。合约第三十条约定：原告未能按时还款，被告有权自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话等方式向原告催收欠款。合约第三十一条约定：被告收到原告还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：（1）逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用，后本金的顺序进行冲还；（2）逾期91天以上的，按照先本金，后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。被告分别于2018年5月24日、2018年6月25日、2018年7月4日发短信通知原告其尾号2142的信用卡额度分别临时增至172800元、156000元、172800元，如想取消增额可致电客服热线，但原告并未申请取消。截至2020年11月4日，原告使用涉案信用卡后尚欠本金71625.02元、应收利息10399.39元、违约金10710.6元，共计92735.01元。庭审时，原、被告均确认涉案信用卡的原额度是120000元，且原告已于2018年10月偿还了于2018年5月至2018年9月期间使用涉案信用卡所支出的金额、利息及还款违约金。另查明，2016年9月27日，被告在其官网公告信息栏中发布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，调整服务收费“滞纳金”名称为“还款违约金”，收费标准不变。对于未在约定的到期还款日足额偿还最低还款的持卡客户按最低还款额未还部分的5%收取还款违约金，最低1元。本院认为，本案为信用卡纠纷。原、被告基于案涉信用卡形成的信用卡领用合同关系合法有效，原告应按《环球通自由行白金IC卡领用合约》履行义务。本案中，原告使用涉案信用卡进行交易后，未如约履行还款义务，构成违约，应按领用合约约定偿还拖欠的交易本金及相应利息、违约金。被告作为金融机构，相较于民间借贷，其收取的利息、违约金，应当受到更为严格的限制，故该两项之和不应当超过民间借贷利率的法定上限，即年利率24%，对于超出部分，本院不予支持。原告的信用卡账单系其自身消费产生，被告对原告的借款及逾期还款行为并不存在过错，故原告的诉讼请求均无事实及法律依据，本院予以全部驳回。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、原告姜红仕应于本判决生效之日起十日内偿还被告中国银行股份有限公司深圳万科城支行信用卡欠款本金71625.02元、利息10399.39元、还款违约金10710.6元（利息、违约金暂计至2020年11月4日，之后的利息、违约金按《环球通自由行白金IC卡领用合约》之约定计至款项还清之日止；依照前述方法计算所得金额，不得超过以本金71625.02为基数，按年利率24%计算所得金额）；二、驳回原告姜红仕的全部诉讼请求。上述付款义务人如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。本诉案件受理费2506元，减半收取1253元（原告已预缴），由原告负担。反诉案件受理费34元（被告已预缴），由原告负担，原告姜红仕应在本判决生效之日起十日内迳付被告中国银行股份有限公司深圳万科城支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员  易小波二〇二一年二月二十三日书记员  卢静萍