广州互联网法院民 事 判 决 书（2020）粤0192民初41102号原告：广发银行股份有限公司广州分行，住所地广东省广州市天河区珠江新城临江大道**南雅中和广场首层**。负责人：江友青。委托诉讼代理人：雷云汉，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：王留丹，广东东方昆仑律师事务所实习人员。被告：侯连孝，男，1985年5月26日出生，汉族，住湖南省安仁县。原告广发银行股份有限公司广州分行（以下简称广发银行广州分行）与被告侯连孝金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告广发银行广州分行的委托诉讼代理人雷云汉、王留丹在线到庭参加了诉讼，被告侯连孝经本院合法传唤，无正当理由未上线参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告广发银行广州分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即向原告偿还贷款本金21299元、利息1535.48元；2.判令被告向原告偿还罚息422.85元（以当期未还本金为基数，以月利率1.08%加收30%，从该期逾期之日起，暂计至2020年8月28日为止，暂合计为422.85元；从2020年8月29日起，以全部未还本金21299元为基数，以月利率1.08%加收30%，计算至实际清偿之日止）；3.判令被告向原告偿还复利99.36元（以本期所欠利息与上个结息日已计算的复利及上个结息日已计算的罚息为基数，以月利率1.08%加收30%，从该期逾期之日起，暂计至2020年8月28日为止，暂合计为99.36元；从2020年8月29日起，以应还利息、罚息及复利为基数，以月利率1.08%加收30%，计算至实际清偿之日止）；4.判令被告支付律师费1500元；5.判令被告承担本案全部诉讼费用、公告费等。事实和理由：被告在原告的手机APP申请“E秒贷”贷款，原告经审核，于2018年7月10日批准给予被告授信额度37000元，为循环额度，额度期限为12个月；还款日为每月26日；支付方式为自主支付；期内利率为月利率1.08%，若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。合同约定逾期罚息利率为本贷款的贷款利率水平上加收30%。2018年7月10日，原告根据被告的提款申请，依约向被告的指定账户放款37000元，还款方式为等额本息，借据发放日期为2018年7月10日，借据到期日为2021年7月10日，借据号为1291800004130001。从2020年1月26日开始，被告未按时足额履行合同约定，经原告多次催收，至今仍未依约还款，已构成根本违约，原告有权要求被告偿还未还本息及按照合同约定计算罚息复利。被告侯连孝未作答辩亦未举证。广发银行广州分行围绕诉讼请求依法提交了证据，被告侯连孝并未发表质证意见，视为其自行放弃相应的诉讼权利。本院认定事实如下：广发银行广州分行于1994年10月5日成立，公司类型为其他股份有限公司分公司（非上市），营业期限为长期，经营范围为货币金融服务等。广发银行广州分行陈述，案涉贷款产品名为“E秒贷”（地税专享）（地税专享及发放均在互联网上完成，借款人通过手机银行渠道申请案涉贷款，具体流程为：借款人需开立广发银行的银行卡一类账户并开通电子银行功能；借款人登录网上银行或手机银行，选择“E秒贷”申请贷款额度激活，首先填写个人信息及银行预留手机号码获取的短信验证码，阅读并勾选同意《个人贷款服务信息授权协议》即可完成额度激活。借款人可以查看该笔贷款额度的贷款利率，随后进入在线合同签订阶段，选择放款及还款账户、贷款用途，阅读电子合同文本后勾选同意，并通过其选择的安全认证方式（手机动态验证码或Key令或Key盾）进行身份验证，通过后即完成合同签订。然后，借款人可通过网上银行或手机银行进行自助提款，填写放款金额，选择贷款期限、贷款用途，确认贷款年利率、还款方式及放款/还款账户，再次通过其选择的安全认证方式（手机动态验证码或Key令或Key盾）进行身份验证，并输入取款密码，随后系统自动生成含有相关贷款信息的电子合同，并在网页上显示交易结果。广发银行广州分行提交了《自信卡（自信一贷）申请表》与《个人信用贷款核准通知书（额度）》，证明其与侯连孝（借款人）于2018年7月10日通过上述流程订立了上述电子合同。其中《自信卡（自信一贷）申请表》约定：贷款种类E秒贷（地税专享）（地税专享额37000元，申请循环额度，额度期限12个月，支付方式为自主支付，还款方式为等额本息，贷款用途为个人综合消费，还款日为每月26日。贷款利率以固定利率方式执行，为月利率1.08%。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%。借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用的，构成违约，贷款人有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。为提高安全性，自主支付发放贷款的，借款人需选用短信验证码、Key盾和Key令中的一种方式通过网上银行、手机银行发放贷款，借款人丢失密码、手机、Key盾、Key令导致贷款错误发放，由此产生的法律后果及一切损失（如有）由借款人承担。个人信用贷款合同项下订立、履行及争议解决发生的有关费用，包括但不限于律师费及由于借款人违约，贷款人为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等，由借款人承担。《个人信用贷款核准通知书（额度）》载明，侯连孝贷款的授信额度为37000元，额度有效期限自2018年7月10日至2019年7月10日止，放款及还款账户均为62×××82，还款方式为等额本息，还款日为每月26日，贷款利率以固定利率方式执行，为月利率1.08%。广发银行广州分行提交的《广发银行个人对账单》中载明，2018年7月10日，广发银行广州分行向侯连孝名下的上述账户发放贷款37000元，贷款期限36个月，当前执行年利率12.96%。侯连孝自2020年1月27日起逾期归还贷款。广发银行广州分行主张对案涉贷款于2020年8月28日提前到期。截至2020年8月28日，侯连孝尚欠贷款本金21299元、利息1535.48元。广发银行广州分行为实现本案债权，委托本案代理律师进行诉讼，并就其主张的律师费提交了《委托代理合同》予以证明，但在庭审中表示该费用尚未实际支出。本院认为，广发银行广州分行具有开展金融贷款业务的合法资质，本案为签订和履行行为均在互联网上完成的金融借款合同纠纷。广发银行广州分行提供的证据可以证明侯连孝申请贷款所使用的银行卡和电子银行功能是其本人在线下开办。通过手机银行在线申请贷款及提款时，需要首先通过密码登录手机银行，然后在合同签订、自助提款环节需通过手机动态验证码、Key令、Key盾的其中一种安全认证方式完成身份核验，提款时需输入取款密码，以上电子数据及安全介质均由侯连孝掌握，且合同中明确约定丢失上述密码、手机、Key盾、Key令而造成贷款发放错误的相关法律责任归于侯连孝，侯连孝理应尽到妥善保管的义务。同时，贷款款项已发放至侯连孝名下账户，侯连孝亦依约偿还了部分本息，故依证据规则，可以确认贷款流程中点击确认的电子合同即《自信卡（自信一贷）申请表》《个人信用贷款核准通知书》共同组成了案涉借款合同，该合同由侯连孝本人订立，是其真实意思表示，合法有效。广发银行广州分行依约向侯连孝足额发放了贷款，已完成合同约定的放款义务。侯连孝从2020年1月27日起逾期还款，构成违约。广发银行广州分行主张案涉贷款于2020年8月28日提前到期，并要求侯连孝偿还全部案涉贷款尚欠的本金21299元、利息1535.48元并支付按合同约定计算的罚息、复利，具有合同及法律依据，本院予以支持。关于罚息、复利的计算，因双方约定复利是对不能按时支付的利息计收，故复利的计算基数不包括罚息及复利。经核算，本院对广发银行广州分行主张暂计至2020年8月28日的罚息422.85元、复利84.44元予以支持，超出部分，不予支持。自2020年8月29日起，罚息以实际尚欠本金为基数、复利以实际尚欠利息为基数，均按合同约定的贷款利率上浮30%的标准计至款项实际清偿之日止，罚息、复利不再计收复利。关于广发银行广州分行主张应由侯连孝承担本案律师费的问题。鉴于广发银行广州分行明确表示该笔律师费尚未实际支出，实际损失尚未产生，故本院对该项诉讼请求不予支持。广发银行广州分行可待损失实际发生后另行主张。侯连孝经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第五百零九条、第五百七十七条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于使用的解释》第九十条，《最高人民法院关于互联网法院审理案件若干问题的规定》第二条的规定，判决如下：一、被告侯连孝于本判决生效之日起十日内向原告广发银行股份有限公司广州分行偿还借款本金21299元、利息1535.48元。二、被告侯连孝于本判决生效之日起十日内向原告广发银行股份有限公司广州分行支付罚息、复利（截至2020年8月28日的罚息为422.85元、复利为84.44元；自2020年8月29日起，罚息以实际尚欠本金为基数、复利以实际尚欠利息为基数，均按合同约定的贷款利率上浮30%的标准计至款项实际清偿之日止。）三、驳回原告广发银行股份有限公司广州分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费211元，由原告广发银行股份有限公司广州分行负担25元，被告侯连孝负担186元。该费用原告广发银行股份有限公司广州分行已预交，被告侯连孝应在上述判决履行期限内迳付186元给原告广发银行股份有限公司广州分行。如不服本判决，双方可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  周飞二〇二一年二月五日法官助理刘梦薇书记员浦靖