广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0111民初957号原告：中国银行股份有限公司广州白云支行，住所地广东省广州市白云区云城西路******。法定代表人：叶小坡，行长。委托诉讼代理人：袁谦、区海旺，广东诺臣律师事务所律师。被告：邵利君，男，1981年8月15日出生，汉族，身份证住址湖北省天门市，原告中国银行股份有限公司广州白云支行与被告邵利君金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司广州白云支行的委托诉讼代理人区海旺、被告邵利君到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司广州白云支行向本院提出诉讼请求：1、判令解除被告与原告签订的《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》（编号：2018年JBYQF字2188号）；2、判令被告向原告支付借款本金60060.00元、手续费12654.00元及利息、还款违约金（暂计至2020年11月17日，利息为194.43元，还款违约金为644.78元；从2020年11月18日起的利息、还款违约金按照合同约定计算至欠款还清之日止）3、判令被告向原告支付律师代理费人民币7300.00元(原告在庭审中申请撤回该项诉讼请求)；（上述2、3项共计人民币80853.21元）4、判令由被告承担与本案相关之全部诉讼费用。事实和理由：原告与被告于2018年7月2日签订《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》（编号：2018JBYQF字2188号）及附件，约定：原告向被告授予用于分期付款购置汽车的信用额度人民币103000元，分期期数为60期（一期为一个月）。分期手续费费率为使用分期额度的20%，即人民币20600元。被告采取按月等额还本、取整入账、免息还款方式，被告须在每期到期还款日前全数清偿所办理购车分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款，若被告在每期到期还款日前未全数清偿所提额度账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，被告应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及还款违约金。被告保证在所提额度账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期购车分期付款应还的本金款项，并在此授权原告无论被告是否在到期还款日前存入当期足额款项，原告于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如被告未按规定时间足额存入，原告有权收取透支利息及还款违约金。如被告未按期归还透支本金及手续费，及违反合同中关于当事人权利义务的其他约定，原告有权分别或同时采取下列措施：终止或解除合同；宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、还款违约金等）全部提前到期；要求被告承担因其违约对原告造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等。签约后，原告依约向被告发放了贷款，但被告在履行合同过程中违反了合同约定，逾期不偿还贷款本息。原告认为，被告的行为已构成根本违约，原告有权解除合同，同时被告应向原告偿还所诉金额。综上所述，原告恳请法院支持原告的诉讼请求，维护原告的合法利益。被告邵利君辩称，我现在没有能力还，看下能不能停息然后我再慢慢还。这个款项是我借的，我现在确实真的很困难。经审理查明：2018年7月2日，原告（贷款人）与被告（借款人）签订编号为2018JBYQF字2188号《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》，主要约定：“名词定义1、信用卡：中国银行中银信用卡；2、账单日：中银信用卡出具账单之日，亦即信用卡对账单上注明的账单日期；3、专向分期额度：中国银行授予信用卡借款人专向用于个人消费的信用额度。分期要素：卡号：62×××75；分期额度分别为103000元；本金还款方式：按月等额还本；分期期限：60期（一期为一个月）；分期用途：购买凯迪拉克2017款ATSL2.0T技术汽车；手续费费率分别为20%；手续费金额为20600元。其中第七条约定：分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账）；借款人须在每期到期还款日前全数清偿所办理专向分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款；借款人在每期到期还款日前全数清偿本协议项下信用卡账户当期所有欠款的，中国银行免收借款人非现金交易透支利息；借款人在每期到期还款日前未全数清偿本协议项下信用卡账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，借款人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息（包括透支利息、复利）及还款违约金。该合同附件二《信用卡专向分期付款借款合同通用条款》第三条第1款“借款人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约”第2项约定：未按期归还贷款本金及手续费。”第2款“出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施”第2项约定“宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等）全部或部分提前到期”第5项约定：“终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同。”第10项约定：“要求借款人承担因其违约行为对贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等。”该合同附件三《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》“利息和收费”条款：“18、除本合约另有规定，甲方（本案被告）非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方（本案原告）非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金。19、甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。”等。上述合同签订后，原告于2018年7月14日向被告指定的账户汇入款项103000元。被告于2020年9月17日起开始存在未足额清偿借款及手续费的情况，截止至2020年11月17日，被告尚欠贷款本金60060元（其中逾期本金6864元、未到期本金53196元）、手续费12654元（其中逾期手续费1368元、未到期手续费11286元）及相应的利息、还款违约金未予清偿。现原告认为被告迟延归还贷款，已经构成违约，诉至本院。被告对上述事实不持异议。以上事实，有《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》、中国银行股份有限公司信用卡领用合约、借款借据、交易流水、欠款明细表及当事人陈述等证据证实。本院认为：原告与被告签订的《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》属合同缔约方真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，内容合法有效，合同各缔约方均应恪守履行。原告在《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》签订后，已经依约向被告发放了贷款103000元，履行了合同义务，其合法权益应予保护。根据原告提供的欠款明细表显示：被告于2020年9月17日起出现未足额清偿贷款本金及手续费的情况。根据《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》约定，被告未按期归还贷款本金及手续费，原告有权解除合同并宣布合同项下所有欠款（含本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等）全部或部分提前到期。根据《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》约定，被告未按期归还贷款本金及手续费，并导致合同约定的解除条件成就。依据《最高人民法院关于适用《中华人民共和国民法典》时间效力的若干规定》第十条“民法典施行前，当事人一方未通知对方而直接以提起诉讼方式依法主张解除合同的,适用民法典第五百六十五条第二款的规定。”第二十条“民法典施行前成立的合同，依照法律规定或者当事人约定该合同的履行持续至民法典施行后，因民法典施行前履行合同发生争议的,适用当时的法律、司法解释的规定；因民法典施行后履行合同发生争议的，适用民法典第三编第四章和第五章的相关规定。”以及《中华人民共和国民法典》第五百六十五条第二款“当事人一方未通知对方，直接以提起诉讼或者申请仲裁的方式依法主张解除合同，人民法院或者仲裁机构确认该主张的，合同自起诉状副本或者仲裁申请书副本送达对方时解除。”的规定，本院已于2021年1月16日向被告送达起诉状副本、证据及开庭传票等，故本院确认原、被告签订的《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》于2021年1月16日解除，原告请求合同项下所有欠款提前到期，本院予以支持。依据《中华人民共和国民法典》第五百六十七条、第五百七十七条、第五百八十五条的规定，被告欠款到期前，被告应当清偿的透支利息、还款违约金可按照《中银信用卡专向分期业务借款合同》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》的约定计算；到期后，则应当以尚欠贷款本金60060元为基数，按照《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》约定的透支利率计算利息至上述贷款本金实际清偿之日止。还款违约金则根据公平原则，应当以尚欠贷款本金60060元为基数，按照年利率6%的标准计付至上述贷款本金实际清偿之日止。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第五百六十五条、第五百六十五条、第五百六十七条、第五百七十七条、第五百八十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、原告中国银行股份有限公司广州白云支行与被告邵利君签订的《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》（编号：2018JBYQF字2188号）于2021年1月16日解除；二、于本判决生效之日起五日内，被告邵利君向原告中国银行股份有限公司广州白云支行支付本金60060元及手续费12654元、利息、还款违约金[截至2021年1月16日的利息、还款违约金按《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》约定计算；自2021年1月17日起，利息以60060元为本金，按《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》约定计算至实际清偿之日止（利息不再计收复利）；自2021年1月17日起，还款违约金以60060元为本金，按照年利率6%计算至实际清偿之日止]；三、驳回原告中国银行股份有限公司广州白云支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费910.67元（原告中国银行股份有限公司广州白云支行已预交），由被告邵利君负担810.67元，原告中国银行股份有限公司广州白云支行同意由被告邵利君在履行本判决时将其应承担部分直接支付给原告中国银行股份有限公司广州白云支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员 贺 恒二〇二一年二月二十四日书记员 孔思敏