辽宁省沈阳市于洪区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽0114民初12090号原告：中国人民财产保险股份有限公司沈阳市分公司营业部，住所地沈阳市和平区。统一社会信用代码：91210100X0472089XE。负责人：张征，职务系总经理。委托诉讼代理人：代楠，北京市中喆（沈阳）律师事务所律师。被告：郑明珠，男，1971年6月8日出生，朝鲜族，住沈阳市于洪区。原告中国人民财产保险股份有限公司沈阳市分公司营业部（以下简称“人民保险公司”）与被告郑明珠保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2020年9月7日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告人民保险公司的委托诉讼代理人代楠到庭参加诉讼，被告郑明珠经本院依法公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告返还由原告代为支付的贷款余额及利息人民币36684.84元；2.依法判令被告支付尚欠原告的保险费21620.68元；3.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2016年11月9日，被告郑明珠向原告处投保个人信用贷款保证保险，保险合同约定被保险人为中国光大银行股份有限公司沈阳南湖科技开发区支行（以下简称“光大银行南湖支行”），保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保险金额为41232.95元，保险费总额24706.08元，付费方式为于每月银行扣款之日缴纳保险费686.28元。保险合同中特别条款约定，保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。保险合同签订后，被告向原告支付保险费3085.4元，尚余保险费21620.68元未予支付。2016年11月14日，被告与光大银行南湖支行签订《个人贷款合同》，合同约定由光大银行南湖支行向被告发放人保个人小额信用贷款40000元，贷款期限为36个月，自2016年11月14日起至2019年11月14日止分36期还款，还款方式为等额还本付息。《个人贷款合同》签订后，光大银行南湖支行按照合同约定向被告发放了贷款，被告目前尚余贷款余额及利息36684.84元未予支付。光大银行南湖支行在向被告催款无果的情况下，依据上述保险合同向原告进行索赔，原告于2017年7月3日向光大银行南湖支行履行了理赔义务，代替被告偿还贷款余额及利息36684.84元。2020年6月12日，光大银行南湖支行出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认将其对被告追偿的全部权益转让给原告，并承诺协助原告向被告追偿损失。上述《个人贷款合同》及保险合同是合同签订各方的真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，被告的行为已经构成违约。原告特依据《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第六十条之规定向贵院提起诉讼，请法院依法支持原告诉请。被告未到庭参加诉讼亦未提交答辩意见。当事人围绕诉讼请求依法提交了保险单、投保单、个人贷款合同、贷款借据、代偿债务与权益转让确认书、明细表等证据，本院对上述证据进行了审查，予以确认并在卷佐证。对证据和事实，本院认定如下：1.2016年11月9日，被告郑明珠向原告投保个人信用贷款保证保险，保险合同约定，被保险人为案外人中国光大银行股份有限公司沈阳南湖科技开发区支行，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，贷款金额40000元，保险金额为44232.95元，保险费总额24706.08元，付费方式为于每月银行扣款之日缴纳保险费686.28元。保险合同中特别约定，保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔其及催收产生的其他费用。保险合同签订后，被告郑明珠共向原告支付保险费3085.4元。2.2016年11月14日，被告郑明珠与中国光大银行股份有限公司沈阳南湖科技开发区支行签订贷款合同，合同约定，由中国光大银行股份有限公司沈阳南湖科技开发区支行向被告郑明珠发放人保贷款40000元，贷款期限为36个月，自2016年11月14日起至2019年11月14日止，分36期还款，还款方式为等额还本付息。贷款合同签订后，中国光大银行股份有限公司沈阳南湖科技开发区支行按照合同约定向被告郑明珠发放了贷款，但被告未能依约履行还款义务，尚欠贷款本金及利息共计36684.84元。3.中国光大银行股份有限公司沈阳南湖科技开发区支行在向被告催款无果的情况下，依据保险合同约定向原告进行索赔，原告于2017年7月3日向中国光大银行股份有限公司沈阳南湖科技开发区支行履行了理赔义务，代替被告偿还了36684.84元。2020年6月12日，中国光大银行股份有限公司沈阳南湖科技开发区支行出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认将其对被告郑明珠追偿的全部权益转让给原告，并承诺协助原告公司向被告追偿损失。本院认为，原、被告签订的保险合同系双方意思表示真实，内容不违反法律、法规的禁止性规定，合法有效，双方均应全面履行各自的合同义务。被告未能依约偿还所欠案外人中国光大银行股份有限公司沈阳南湖科技开发区支行贷款，原告依据保险合同的约定向中国光大银行股份有限公司沈阳南湖科技开发区支行进行了理赔，依据其与被告之间的保险合同，被告应偿还原告全部理赔款项36684.84元。故对原告的该项诉讼请求，本院予以支持。关于原告要求被告给付剩余保险费21620.68元之诉请，本院认为，根据相关法律规定，有下列情形之一的，合同的权利义务终止：（一）债务已经按照约定履行；（二）合同解除；（三）债务相互抵销；（四）债务人依法将标的物提存；（五）债权人免除债务；（六）债权债务同归于一人；（七）法律规定或者当事人约定终止的其他情形。本案中，借款合同的借款人作为投保人，将借款合同的贷款人银行作为被保险人，以债权人银行对借款人享有的债权为保险标的，在保险事故发生后，保险人按照约定向被保险人承担保险责任的财产保险。本案中，因被告郑明珠未按期还款导致发生保险事故，原告人民保险公司根据保险合同约定向中国光大银行股份有限公司沈阳南湖科技开发区支行承担全部赔偿责任，即自原告人民保险公司代替被告郑明珠清偿全部借款本息之后，本案保险标的即中国光大银行股份有限公司沈阳南湖科技开发区支行对被告郑明珠享有的债权便不复存在，中国光大银行股份有限公司沈阳南湖科技开发区支行与被告郑明珠签订的借款合同及原告人民保险公司与被告郑明珠签订的保险合同均应由此而终止。因此，被告给付保险费的截止时间应为前述人民保险公司代偿债务之日。按照合同约定，被告每月应承担保险费686.28元，每日应为22.88元（686.28元÷30天），从2016年11月14日贷款发放之日起至2017年7月3日原告代偿债务之日止，共计231天，保险费总额为5285.28（22.88元×231天）元，扣除被告已经缴纳的保险费3085.4元，尚余2199.88元，被告应给付原告。至于此期限之后所欠的保险费，由于保险合同终止，合同双方的权利义务关系消灭，而缴纳保险费是投保人在保险合同存续期间的义务，案涉保险合同因原告人民保险公司公司履行全部赔偿责任而终止，其无权要求被告郑明珠继续缴纳保险费，故对原告的其他诉讼请求，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十一条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百二十五条第二款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告郑明珠于本判决发生法律效力之日起十日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司沈阳市分公司营业部代偿款36684.84元；二、被告郑明珠于本判决发生法律效力之日起十日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司沈阳市分公司保险费2199.88元；三、驳回原告其他诉讼请求。如被告未按判决指定期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1258元，由被告郑明珠负担838.77元，原告中国人民财产保险股份有限公司沈阳市分公司营业部负担419.23元；公告费600元，由被告郑明珠负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，交纳上诉案件受理费，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。如在上诉期满后七日内未交纳上诉案件受理费，按自动撤回上诉处理。审 判 长  李旭莹人民陪审员  白文财人民陪审员  胡世宇二〇二一年二月二十二日书 记 员  高宇婷