重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书(2021)渝0103民初352号原告：中国建设银行股份有限公司重庆市分行，营业场所重庆市渝中区民族路123号，统一社会信用代码91500000902819736J。负责人：李涛，该分行行长。委托诉讼代理人：何曹平，北京市中银（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：朱麟，北京市中银（重庆）律师事务所律师。被告：杜锐，男,1976年12月17日出生，汉族，住重庆市渝中区。被告：刘祥艳，女,1976年10月10日出生，汉族，住重庆市北碚区。被告：何光芬，女,1953年3月18日出生，汉族，住重庆市渝中区。委托诉讼代理人：杜锐(系何光芬之子)，男,1976年12月17日出生，汉族，住重庆市渝中区。被告：杜鑫昱，男,1999年9月7日出生，汉族，住重庆市渝中区。委托诉讼代理人：杜锐(系杜鑫昱之父)，男,1976年12月17日出生，汉族，住重庆市渝中区。原告中国建设银行股份有限公司重庆市分行（以下简称建设银行重庆分行)诉被告杜锐、刘祥艳、何光芬、杜鑫昱金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月5日立案后，依法由审判员王娟进行独任审判，适用简易程序公开开庭进行了审理。书记员雷丹丹担任法庭记录。建设银行重庆分行的委托诉讼代理人何曹平与被告杜锐暨被告何光芬、杜鑫昱之委托代理人、被告刘祥艳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建设银行重庆分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告杜锐偿还原告建设银行重庆分行截至2020年5月11日的借款本金116373.6元，利息12004.27元，罚息10618.61元，合计136998.48元；2、判令被告杜锐支付从2020年5月12日起至借款本息还清时止的罚息和复利（该罚息以被告未偿还的借款本金116373.6元为基数，以本合同执行贷款利率的基础上上浮50%计收；该复利以被告未偿还的借款利息12004.27元为基数，以本合同执行贷款利率的基础上上浮50%计收）；3、判令被告杜锐承担本案的律师代理费4659元、诉讼费、邮寄费20元等实现债权的所有费用；4、判令原告建设银行重庆分行对被告杜锐、刘祥艳、何光芬、杜鑫昱所有的位于重庆市九龙坡区柏桃路10号12幢1单元4-4房屋享有抵押权，在被告杜锐不能清偿上述第1、2、3项债务时，原告建设银行重庆分行有权对该抵押物折价、拍卖或变卖后实现的价款在上述第1、2、3项债务的范围内优先受偿。事实与理由：2015年12月25日，原告建设银行重庆分行与被告杜锐签订《个人消费普通借款合同》，该合同约定，原告建设银行重庆分行向被告杜锐发放贷款200000元，用于装修房屋，贷款期限从2016年1月12日起至2021年1月12日止，执行浮动利率即LPR利率加235基点，等额本息还款，逾期还款罚息利率在本合同所执行的贷款利率的水平上上浮50%。同时，原告建设银行重庆分行与被告杜锐、刘祥艳、何光芬、杜鑫昱（监护人杜锐代）签订《个人消费普通借款抵押合同》及《重庆市房地产抵押合同》，抵押合同约定被告杜锐、刘祥艳、何光芬、杜鑫昱以位于重庆市九龙坡区白桃路房屋为以上借款抵押担保，抵押担保范围为主合同下的全部债务，包括借款本金、利息（含复利和罚息）、违约金、赔偿金、被申请人向申请人支付的其他款项和申请人实现债权、抵押权发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、公告费、邮寄费、差旅费等）。2016年1月13日，原告建设银行重庆分行将贷款200000元打入被告杜锐指定收款人何蕾在中国银行重庆市高新区支行621161320000380****的账户上。但被告杜锐未按合同履行还款义务，截至2020年5月11日，逾期未还款本息累计138996.48元。被告杜锐逾期还款已构成违约，原告建设银行重庆分行依据约定有权宣布贷款提前到期，并要求被告杜锐提前偿还全部借款本息；并有权对四被告位于重庆市九龙坡区柏桃路房屋折价、拍卖或变卖后实现的价款优先受偿。现提起本案诉讼望判如所请。被告杜锐辩称，借款属实，逾期也属实，对原告建设银行重庆分行起诉的尚欠本金、利息等金额无异议。现因经济原因无力偿还。提供抵押的房屋是登记在四被告共同名下，抵押合同上的签字均是本人所签，抵押属实，对于原告建设银行重庆分行以案涉房屋优先受偿无异议。被告刘祥艳辩称，欠款金额及抵押均属实，现因经济原因暂时无力偿还，争取在半年之内将房屋出售后还款，如果工程款收回了也可以尽快还款。本院经审理查明的事实如下：2015年12月25日，杜锐（甲方，借款人）与建设银行重庆分行（乙方，贷款人）签订《个人消费普通借款合同》，约定：本合同项下借款本金为200000元；借款期限60个月，自2016年1月12日至2021年1月12日，上述约定的借款期限起始日与乙方首次将款项划入本合同约定存款账户之日（“起息日”）不一致的，借款期限起始日以起息日为准，到期日相应顺延；甲方应将借款用于装修,未经乙方书面同意，甲方不得改变借款用途；甲方一次支用全部借款或分次申请支用借款时，均应提交《中国建设银行个人消费借款支用单》，经乙方审核同意后，乙方将相应款项划转至《中国建设银行个人消费借款支用单》中约定的账户；甲方不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，乙方有权宣布贷款立即到期，并要求甲方立即清偿借款本息及相关费用,对于甲方未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利；本合同项下贷款利率为月利率、浮动利率，即LPR利率加235基点，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日前一工作日的LPR利率及上述加/减幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次，利率调整日于起息日在每年的对月对日调整，当月无起息日对日的，则以当月的最后一日为利率调整日；本合同项下贷款逾期的，罚息利率为本合同执行贷款利率水平上上浮50%，贷款利率按照约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整。甲方还款方式为等额本息还款法。同日，建设银行重庆分行（乙方，抵押权人）与杜锐、刘祥艳、何光芬、杜鑫昱（甲方，均为抵押人）签订《个人消费普通借款抵押合同》，约定：为保障杜锐与建设银行重庆分行签订的《个人消费普通借款合同》和该合同项下的《中国建设银行个人消费借款支用单》的履行，保障乙方债权的实现，甲方愿意为乙方与债务人依主合同所形成的债权提供抵押担保。甲方以坐落于九龙坡区白桃路10号房产（权属证书编号：114-2013-00****）设定抵押，抵押担保范围为债权本金200000元及利息（包括复利和罚息）、违约金、债务人应向乙方支付的其他款项、乙方实现债权和抵押权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、邮寄费等）。2016年1月11日，重庆市国土资源和房屋管理局出具《不动产登记证明》（编号：渝（2016）九龙坡区不动产证明第00001****号），载明：土地房屋抵押权（地房），权利人建设银行重庆分行，义务人杜锐、刘祥艳、何光芬、杜鑫昱，坐落为九龙坡区白桃路10号。经查询重庆市九龙坡区白桃路房屋产权档案，该房屋的登记信息显示：产权证号114房地证2013字第00****号，抵押权人为建设银行重庆分行。2016年1月13日，杜锐作为借款人填写《中国建设银行个人消费借款支用单》，载明：借款人申请支用借款金额200000元，借款用途为装修；借款如获批准，请划入户名“何蕾”，账号为6216613200003807527的账户；本笔借款为普通借款一次支用，借款支付方式为银行受托支付；借款人承诺按照《中国建设银行个人消费借款支用单》约定及《个人消费普通借款合同》履行义务。同日，建设银行重庆分行向前述杜锐指定收款账户发放贷款200000元。嗣后杜锐逾期偿还借款，北京市中银（重庆）律师事务所律师何曹平于2020年5月18日通过中国邮政向杜锐寄送《宣布贷款到期催收函》，并支付邮寄费用20元。截至2021年1月20日，杜锐尚欠借款本金116373.6元、利息32015.11元。另查明，建设银行重庆分行委托北京市中银（重庆）律师事务所代理本案诉讼，并就本案实际支付律师服务费4659元。上述事实，有《个人消费普通借款合同》、《个人消费普通借款抵押合同》、《重庆市房地产抵押合同》、不动产登记信息查询证明、《不动产登记证明》、中国建设银行个人贷款支付凭证、《中国建设银行个人消费借款支用单》、中国建设银行资金交易查询单、中国邮政快递单、中国邮政物流发票、律师代理工作任务书、发票、支付凭证等证据以及当事人的陈述载卷为凭，足以认定。本院认为，建设银行重庆分行与杜锐签订的《个人消费普通借款合同》系双方当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。双方当事人应当按照合同约定履行各自的义务。建设银行重庆分行按约发放贷款后，杜锐未按照约定履行还款义务，其行为已构成违约，建设银行重庆分行有权要求杜锐立即偿还欠付的贷款本息，并按照合同约定计收罚息。鉴于案涉贷款已到期，故本院以诉讼过程中，建设银行重庆分行提交的截至2021年1月20日的欠款金额作为计算罚息和复利的计算基数。关于罚息及复利。《个人消费普通借款合同》约定的贷款利率为LPR利率加235基点的浮动利率，罚息利率为借款执行利率上浮50%，经本院核实该约定并未超出法律规定年利率24%的上限，故本院对以未还本金为基数按此罚息利率计算的罚息，以及以未还期内利息为基数按此罚息利率计算的复利予以确认。关于抵押担保。根据《个人消费普通借款抵押合同》约定，杜锐、刘祥艳、何光芬、杜鑫昱以其名下的位于重庆市九龙坡区白桃路房屋为案涉债权提供抵押担保并办理抵押登记，故原告建设银行重庆分行对上述抵押房屋在本案债权范围内享有优先受偿权。关于律师费及邮寄费用。《个人消费普通借款合同》虽未对实现债权的费用承担予以明确约定，但根据《个人消费普通借款抵押合同》约定，借款人杜锐同时作为抵押人之一，与其他抵押人刘祥艳、何光芬、杜鑫昱向建设银行重庆分行提供抵押担保，且抵押担保的范围包含实现债权和抵押权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费、邮寄费等），故对建设银行重庆分行要求被告承担律师费、邮寄费的诉讼请求，本院予以支持。综上所述，根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：被告杜锐在本判决生效之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司重庆市分行支付截至2021年1月20日尚欠的借款本金116373.6元、利息32015.11元，并支付从2021年1月21日起至贷款本息还清之日止，以尚欠本金116373.6元为基数按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率加235基点再上浮50%计算的罚息,及以尚欠利息32015.11元为基数按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率加235基点再上浮50%计算的复利；二、被告杜锐在本判决生效之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司重庆市分行支付律师代理费4659元、邮寄费20元；三、原告中国建设银行股份有限公司重庆市分行对被告杜锐、被告刘祥艳、被告何光芬、被告杜鑫昱名下坐落于重庆市九龙坡区白桃路10号的房产在本判决第一项、第二项确定的债务范围内享有优先受偿权。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1617元，由被告杜锐、刘祥艳、何光芬、杜鑫昱共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审判员 王 娟二〇二一年二月二十日书记员 雷丹丹