广东省恩平市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0785民初2127号原告：中国工商银行股份有限公司恩平支行。负责人：吴均能，职务：行长。委托诉讼代理人：冯松永，该行员工。委托诉讼代理人：刘永泉，该行员工。被告：吴艺红，女。原告中国工商银行股份有限公司恩平支行（以下简称工商行恩平支行）诉被告吴艺红金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月11日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告工商行恩平支行的委托诉讼代理人冯松永到庭参加诉讼，被告吴艺红经本院公告传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商行恩平支行向本院提出诉讼请求：一、请求法院判决解除原告与被告吴艺红签订的2012年恩工按字289号《个人购房借款/担保合同》，被告吴艺红立即偿还贷款本金206454.95元及相关利息1693.72元，合计208148.67元（相关利息暂计至2020年6月22日，从2020年6月23日起至该笔贷款还清之日止的相关利息按上述借款合同约定利率计算）；二、请求法院判令被告吴艺红如不按期偿还上述债务，原告对拍卖、变卖坐落于恩平市×××××恩平碧桂园×××××房屋处置所得款项享有优先受偿权；三、请求法院判令被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：被告吴艺红于2012年8月17日与原告签订合同为2012年恩工按字289号《个人购房借款/担保合同》一份，向原告申请个人住房贷款28万元用于购买坐落于恩平市×××××恩平碧桂园×××××房产，期限自2012年8月22日至2032年8月22日，约定还款日期为每月22日。吴艺红同意将其购买的位于恩平市×××××恩平碧桂园×××××房产为其上述贷款提供抵押担保并已办妥抵押登记手续【抵押登记号：粤房地他项权证恩字第00005581号】。上述合同签订后，原告依照合同约定于2012年8月22日向被告吴艺红发放个人住房贷款28万元，履行了合同约定的原告义务。被告吴艺红因经济收入减少，还款经常出现逾期，现贷款违约期数为连续2个月（累计63次）未按合同约定依时足额向原告偿还贷款本息。根据2012年恩工按字第289号《个人购房借款/担保合同》第十四条的约定：违约及违约责任14.1发生下列情形之一的，贷款人可以采取第14.2条所列措施：……L、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的；……14.2借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还的款项以及所产生的利息、罚息及其他费用等约定条款，被告吴艺红已经构成了违约，原告宣布本合同项下贷款全部提前到期并向被告催收清偿上述贷款全部余额及相关利息，但被告吴艺红未能履行其义务。综上所述，原告认为原告与被告所签订的合同内容合法，形式有效，依法具有法律效力。被告现已构成严重违约，依法应承担违约责任并立即偿还贷款本金206454.95元及相关利息1693.72元，合计208148.67元（相关利息暂计至2020年6月22日，从2020年6月23日起至该笔贷款还清之日止的相关利息按上述借款合同约定利率计算）。被告吴艺红未到庭、未答辩，亦未提供证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。本院予以确认并在卷佐证。对本案的事实，本院认定如下：2012年8月17日，原告工商行恩平支行（贷款人）与被告吴艺红（借款人、抵押人）签订一份《个人购房借款/担保合同》（编号为：2012年恩工按字289号），双方约定：吴艺红向工商行恩平支行申请280000元贷款用于个人购置恩平市×××××28号恩平碧桂园香泉凤舞苑三街6座1003号的房屋；贷款期限为20年；还款方式为按月等额本息还款法，还款日为贷款实际发放的对应日；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率；借款人未按照合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收40%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人可宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，贷款人还可以解除本合同，要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失。同时约定：抵押人吴艺红以恩平市×××××28号恩平碧桂园×××××的房产为其贷款设定抵押担保。上述借款合同签订后，2012年8月22日，原告工商行恩平支行发放了贷款280000元到被告吴艺红的交易对手恩平市×××××××××地产开发有限公司的账户，被告吴艺红在原告出具的凭证上签名以确认贷款已经发放。2014年7月22日，原告工商行恩平支行与被告吴艺红办理了恩平市×××××恩平碧桂园×××××的抵押登记手续（证号为粤房地他项权证恩字第00005581号，房地产他项登记权利人为原告工商行恩平支行，房地产权证号为00**5036）。贷款发放后，被告吴艺红初期能按照合同的约定偿还贷款本息，但2015年3月开始，其陆续出现逾期还款的行为，经原告工商行恩平支行催收，其能阶段性还款。2020年6月3日，原告工商行恩平支行向被告吴艺红发出《逾期贷款催收函》，要求被告吴艺红偿还拖欠的借款本息。但被告吴艺红收到上述催收函后，并未依约还款。截至2020年6月22日，被告吴艺红连续2期（累计63期）未按时足额偿还贷款本息。原告工商行恩平支行遂以被告吴艺红的行为已构成违约为由，向本院提起诉讼，并提出前述诉讼请求。原告工商行恩平支行提起本案诉讼后，被告吴艺红偿还了借款本金7955.12元、利息6918.25元。截至庭审当日即2021年1月11日，被告吴艺红尚欠原告工商行恩平支行借款本金198449.83元，未拖欠利息。另，本案的起诉状副本于2020年12月27日送达给被告吴艺红。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。被告吴艺红与原告工商行恩平支行签订的涉案《个人购房借款/担保合同》，是合同双方的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，应受法律保护，合同各方应当严格按照合同约定履行合同的权利与义务。原告工商行恩平支行已依合同约定向被告吴艺红发放贷款280000元，被告吴艺红应当按照合同的约定依时还款。但截至2020年6月22日，被告吴艺红已经连续2期（累计63期）逾期或不足额偿还贷款本息。被告吴艺红逾期还款的行为已构成违约，原告有权解除合同和宣布贷款立即到期并要求被告吴艺红立即清偿借款本息及相关费用。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成立时，解除权人可以解除合同。”、《中华人民共和国民法典》第五百六十五条第二款“当事人一方未通知对方，直接以提起诉讼或者申请仲裁的方式依法主张解除合同，人民法院或者仲裁机构确认该主张的，合同自起诉状副本或者仲裁申请书送达对方时解除。”之规定，被告吴艺红的违约行为，使原告工商行恩平支行拥有了约定的解除权，原告工商行恩平支行于2020年9月11日提起本案诉讼要求解除涉案的《个人购房借款/担保合同》，本案起诉状副本于2020年12月27日送达给被告吴艺红，即发生了合同解除的效力，因此，原告工商行恩平支行请求解除其与被告吴艺红签订的2012年恩工按字289号《个人购房借款/担保合同》理据充分，本院予以支持，该合同于2020年12月27日解除。根据《中华人民共和国合同法》第九十七条“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权请求赔偿损失。”之规定，合同解除后，被告吴艺红仍应承担违约责任，清偿借款本金和利息给原告工商行恩平支行。原告工商行恩平支行请求被告吴艺红清偿借款本息，理据充分，本院予以支持，但因原告工商行恩平支行提起诉讼后，被告吴艺红已经偿还了部分借款本息，故被告吴艺红应以实际拖欠的款项予以偿还，即被告吴艺红应偿还本金198449.83元及利息（利息按照《个人购房借款/担保合同》约定计算）。对于原告工商行恩平支行请求对案涉抵押物享有优先受偿权的问题。原告工商行恩平支行与被告吴艺红签订了《个人购房借款/担保合同》，约定被告吴艺红以恩平市×××××恩平碧桂园×××××为其案涉借款本息及相关费用作抵押担保，并办理抵押登记手续。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有、将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”、第四十一条“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。”之规定，原、被告约定以被告所有的房屋作借款抵押担保，是双方的真实意思表示，该抵押物属于法律规定可以抵押的财产范围，并且根据法律的规定到相关部门办理了相关的抵押登记手续，原、被告双方签订的担保合同合法有效，依法应受法律的保护。原告工商行恩平支行请求对恩平市×××××恩平碧桂园×××××的价款享有优先受偿权的主张，理据充分，本院予以支持。被告吴艺红经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，放弃抗辩和质证的权利，不影响本案的审理。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第五百六十五条第二款、《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十六条第一款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告中国工商银行股份有限公司恩平支行与被告吴艺红2012年8月17日签订的2012年恩工按字289号《个人购房借款/担保合同》于2020年12月27日解除；二、被告吴艺红应在本判决发生法律效力之日起七日内偿还借款本金198449.83元及利息（利息按《个人购房借款/担保合同》的约定计算）给原告中国工商银行股份有限公司恩平支行；三、原告中国工商银行股份有限公司恩平支行对抵押担保物【登记在被告吴艺红名下坐落于恩平市×××××28号恩平碧桂园香泉凤舞苑三街6座1003号（房地产权证号：00**50**）】折价或者拍卖、变卖该财产的价款享有优先受偿；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司恩平支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费4422.23元（原告中国工商银行股份有限公司恩平支行已预交），由原告中国工商银行股份有限公司恩平支行负担153.24元，被告吴艺红负担4268.99元；原告中国工商银行股份有限公司恩平支行多预交的受理费4268.99元，由本院予以退回；被告吴艺红应向本院补缴受理费4268.99元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长  陈婷婷人民陪审员  黎丽芬人民陪审员  梁伟健二〇二一年二月四日法官 助理  朱明亮书 记 员  吴洁莹