四川省成都市新都区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川0114民初65号 原告：李晓英，女，1981年8月13日出生，汉族，住成都市新都区。 原告：周贵昌，男，1952年10月16日出生，汉族，住成都市新都区。 原告：周某，男，2003年10月29日出生，汉族，住成都市新都区。 法定代理人：李晓英，女，1981年8月13日出生，汉族，住成都市新都区，系周某母亲。 上述三原告共同委托诉讼代理人：胡磊，四川迪扬律师事务所律师。 上述三原告共同委托诉讼代理人：安小琴，四川迪扬律师事务所律师。 被告：中航安盟财产保险有限公司四川省分公司，营业地中国（四川）自由贸易试验区四川省成都市高新区交子大道33号中国华商金融中心1号楼34、35楼。 负责人：冯春，总经理。 委托诉讼代理人：邵枫，男，该公司员工。 原告李晓英、周贵昌、周某与被告中航安盟财产保险有限公司四川省分公司（以下简称安盟保险四川省分公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2021年1月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告李晓英、周贵昌及共同委托诉讼代理人安小琴、被告安盟保险四川省分公司的委托诉讼代理人邵枫到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 李晓英、周贵昌、周某向本院提出诉讼请求：安盟保险四川省分公司向李晓英、周贵昌、周某支付被保险人周金松因交通事故死亡后的身故保险金、意外伤害医疗保险金、意外伤害住院津贴保险金合计216440元。事实和理由：李晓英、周贵昌、周某分别系周金松的配偶、父亲、儿子。2019年9月12日，周金松作为投保人向安盟保险四川省分公司投保了两份《安心伴Ⅳ》意外伤害保险并分别缴纳保费100元，保险单号分别为2075725101142019000653和2075725101142019000654，每份保障项目为意外伤害身故、残疾100000元、意外伤害医疗8000元、意外伤害住院津贴20元／天等、保险期限自2019年9月13日起至2020年9月12日。2020年8月25日15时50分许，周金松驾驶无号牌电动二轮车沿兴业大道由绕城大道向成青路方向行驶，行驶至兴业大道张庵社区一组路段时，车辆倒地致周金松受伤，后经医治无效于2020年9月4日死亡。经成都市公安局新都区分局物证鉴定室作出的鉴定意见，周金松的死亡原因分析为重型颅脑损伤死亡。同年10月21日，成都市公安局新都区分局交通警察大队作出的《道路交通事故证明》认为依据现有证据无法确定周金松的倒地受伤原因，不能根据周金松的行为对发生交通事故所起的作用及过错的严重程度，确定周金松的责任。同时还载明了“经四川西华交通司法鉴定中心鉴定：无号牌电动二轮车属于机动车范畴的摩托车，未发现该车所检项目事故前存在的安全隐患”。周金松身故后，李晓英、周贵昌、周某作为周金松的第一顺位法定继承人，以受益人身份向安盟保险四川省分公司申请理赔周金松因意外死亡的身故保险金200000元、意外伤害医疗16000元及意外伤害住院津贴440元，但安盟保险四川省分公司于2020年11月30日以被保险人周金松事发时无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行使证的机动车为由拒绝赔偿。周金松驾驶的电动二轮车是以非机动车向市场进行销售，公安部门并未对电动二轮车纳入机动车范畴进行证照许可管理。在事故发生之前，电动二轮车不能像摩托车、汽车等机动车一样领取相应的驾驶证、行驶证及投保交强险，公安机关在处理交通事故中对电动二轮车纳入机动车范畴进行事故处理，仅是在发生交通事故之后对事故电动二轮车所作出的技术认定，参照机动车进行责任比例划分。即便被保险人周金松主观上想有证驾驶，客观上也不能取得相应的驾驶证和行驶证，不应属于保险合同约定的“无合法有效驾驶证驾驶或无有效行驶证的机动车”免责的情形，该免责条款不应对被保险人周金松产生约束力。为维护自身合法权益，李晓英、周贵昌、周某诉至本院，请求判如所请。 安盟保险四川省分公司承认原告在本案中所主张的事实，但认为本案保险事故经成都市公安局新都区分局交通警察大队委托四川西华交通司法鉴定中心鉴定，周金松所驾无号牌电动二轮车属于机动车范畴的摩托车，且无证驾驶机动车致使发生事故，根据《中航安盟财产保险有限公司个人意外伤害保险条款（2018）》第七条“被保险人在下列期间遭受伤害导致身故或残疾的，保险人也不承担给付保险金责任：……（三）被保险人酒后驾车、无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行使证的机动车期间。”的规定，安盟保险四川省分公司对案涉事故不承担赔偿责任。 本院认为，安盟保险四川省分公司承认李晓英、周贵昌、周某在本案中主张的事实，故对李晓英、周贵昌、周某主张的事实予以确认。根据双方的诉辩意见及庭审查明的事实，本案的争议焦点为：安盟保险四川省分公司应否对被保险人周金松的本案事故承担保险赔付义务的问题。对此，本院综合评判如下：本案安盟保险四川省分公司提出拒绝保险赔付的依据是，周金松事发时所驾无号牌电动二轮车经鉴定为机动车属性（属于机动车范畴的摩托车）且属无证驾驶。而李晓英、周贵昌、周某相应提出了周金松驾驶的电动二轮车是以非机动车向市场进行销售，公安部门并未对电动二轮车纳入机动车范畴进行证照许可管理，不应属机动车的意见。如何准确界定案涉无号牌电动二轮车的属性，是处理本案纠纷的关键。对标国家标准的ＧＢ7258-2017《机动车运行安全技术条件》第3.1条关于“机动车”的定义“由动力装置驱动或牵引，上道路行驶的供人员乘用或用于运送物品以及进行工程专项作业的轮式车辆，包括汽车及汽车列车、摩托车、拖拉机运输机组、轮式专用机械车、挂车”及第3.6条关于“摩托车”的定义“由动力装置驱动的，具有两个或三个车轮的道路车辆”，周金松所驾驶的电动二轮车虽从形式上符合“摩托车”范畴的界定，但由于电动二轮车在购买保险、驾驶资格的取得以及牌照申领等方面均与机动车有较大区别，且在现实社会生活中，电动二轮车向社会大众的销售并非以机动车强制监管的形式进行，相关部门也并未强制规定电动二轮车的驾驶人员须如机动车的驾驶人员般必须持有驾驶证、行驶证等证照并进行许可管理，故安盟保险四川省分公司在无其他证据印证的情况下，仅凭《道路交通事故证明》中有关“经四川西华交通司法鉴定中心鉴定：无号牌电动二轮车属于机动车范畴的摩托车”的记载，以周金松所驾案涉电动二轮车是摩托车且属无证驾驶为由而不予保险赔付的抗辩意见，本院不予采纳，安盟保险四川省分公司应依照保险合同约定向李晓英、周贵昌、周某支付保险赔偿金。对李晓英、周贵昌、周某诉请的被保险人周金松因交通事故死亡后的意外伤害保险金的主张，安盟保险四川省分公司认为如其应赔付，则按照《安心伴Ⅳ》卡册“特别提示”项第2条中“被保险人若为机动车事故导致的意外伤害，对应的职业若为1-3类，均按4类职业对应的给付系数给付保险金，即0.5的给付系数”及第3条“中航安盟财产保险有限公司《职业分类表（2016版）》”约定赔付比例为0.5。李晓英、周贵昌、周某认为上述赔付比例的约定属于格式条款，根据《中华人民共和国保险法》第十七条第二款：“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条第一款：“保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的免除保险人责任的条款。”的规定，安盟保险四川省分公司在周金松投保时并未向投保人周金松作提示或者明确说明，该条款不产生效力。按被保险人职业分类比例赔付的内容约定于《安心伴Ⅳ》意外伤害保险卡册首部，同步采取了约定内容字体加粗、加黑的标识足以引起投保人注意向投保人进行了合理提示说明，且该约定意在明确保险人承担保险责任的范围和保险金赔偿标准。如在人身意外伤害保险合同中，不考虑被保险人从事何种职业及相应职业发生意外伤害、残疾的风险程度，保险人一律按保险金额即最高限额赔付，并不符合实际。保险公司根据不同职业类别确定相应保险金赔付，体现了被保险人职业风险发生意外伤害后果的大小与保险人赔付保险金的多少相适应的关系，而并未在保险人承保范围内减轻或者免除其应当承担的责任，且该约定有利于兼顾保险人与被保险人双方利益的平衡，该条款对双方均有拘束力。故本院对李晓英、周贵昌、周某前述主张的保险条款无效的意见不予支持。鉴于安盟保险四川省分公司现有证据不足以证实周金松所驾无号牌电动二轮车属于机动车的事实，本院对安盟保险四川省分公司提出的上述按0.5比例赔付的意见不予支持。结合周金松意外伤害身故、医疗费50406.04元（住院医疗47926.16元＋门诊医疗2479.88元）、住院治疗10天、保险合同“保障项目”中所约定的赔偿标准【意外伤害身故、残疾100000元、意外伤害医疗8000元（100元免赔，80%报销）、意外伤害住院津贴20元／天（免赔3天，每一有效保险年度累计给付天数以180日为限）】及被保险人周金松购买了两份案涉保险的事实，本院对诉请的意外伤害身故保险金支持216280元，其中，意外伤害身故保险金200000元（100000元×2）、意外伤害医疗费16000元（8000元×2）、意外伤害住院津贴支持280元【（10-3）天×20元／天×2】。 综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十二条、第十三条、第十四条、第十七条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条、第十一条、第十二条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条规定，判决如下： 一、中航安盟财产保险有限公司四川省分公司于本判决发生法律效力之日起7日内赔付李晓英、周贵昌、周某保险金216280元； 二、驳回李晓英、周贵昌、周某的其他诉讼请求。 案件受理费2273元（已减半收取），由中航安盟财产保险有限公司四川省分公司负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 孙 丰 二〇二一年二月五日 书记员 谭梦薇