安徽省怀远县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）皖0321民初878号 原告:安徽怀远农村商业银行股份有限公司凤凰支行，住所地安徽省怀远县榴城镇307省道南侧中央花园商住小区A23号楼商铺，统一社会信用代码9134032175485159XR。 负责人：孙荣翀，系该支行行长。 委托诉讼代理人：顾文婕，该支行员工。 委托诉讼代理人：钱合丰，该支行员工。 被告:怀远县华汇饲料经营有限公司,住所地安徽省蚌埠市怀远县城关西关旅社西100米，统一社会信用代码91340321779059793W。 法定代表人:蔡云会,总经理。 被告:蔡云会,男,1959年2月1日出生,汉族,农民，住安徽省怀远县。 被告:王洁,男,1980年6月23日出生,汉族,农民，住安徽省怀远县。 被告:何楷,男,1986年10月1日出生,汉族,农民，住安徽省怀远县。 上述四被告共同委托诉讼代理人：邹浩，广东宝慧（蚌埠）律师事务所律师。 上述四被告共同委托诉讼代理人：王佳杰，广东宝慧（蚌埠）律师事务所律师。 被告：怀远县中小企业融资担保有限公司，住所地安徽省怀远县榴城镇圣泉路888号农商银行大楼10F号，统一社会信用代码91340321675852789C。 法定代表人：朱永生，该公司总经理。 委托诉讼代理人：孙玲玲，安徽荆涂律师事务所律师。 原告安徽怀远农村商业银行股份有限公司凤凰支行（以下简称怀远农商银行凤凰支行）与被告怀远县华汇饲料经营有限公司（以下简称华汇饲料公司）、蔡云会、王洁、何楷、怀远县中小企业融资担保有限公司（以下简称中小企业融资担保公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月27日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告怀远农商银行凤凰支行的委托诉讼代理人钱合丰、被告华汇饲料公司、蔡云会、王洁、何楷的共同委托诉讼代理人王佳杰、被告中小企业融资担保公司的委托诉讼代理人孙玲玲均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 怀远农商银行凤凰支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告华汇饲料公司偿还原告凤凰支行流借字第102320172091号的《流动资金借款合同》项下借款本金9765461.72元、利息1588577.2元，（小计11354038.92元，其中利息暂计算至2020年4月8日，此后利息按照合同约定的罚息标准年利率10.46175%支付至本金还清为止，利随本清）；2.依法判令被告华汇饲料有限公司偿还原告凤凰支行流借字第102320182016号的《流动资金借款合同》项下借款本金500万元、利息810897.4元，（小计5810897.4元，其中利息暂计算至2020年4月8日，此后利息按照合同约定的罚息标准年利率10.46175%支付至本金还清为止，利随本清）；3.依法判令被告中小企业融资担保公司、蔡云会、王洁、何楷均对上述第1项及第二项诉讼请求承担连带偿还责任；4.本案诉讼费等其他实现债权的一切费用由被告方承担。事实和理由：一、2017年10月16日，借款金额1000万元；被告华汇饲料公司于2017年10月27日和原告签订了合同编号为凤凰支行流借字第102320172091号的《流动资金借款合同》借款1000万元，合同约定：借款期限一年，借款额度有效期间自2017年10月27日至2018年10月26日；借款年利率为固定利率，即8.0475%；贷款逾期（包括未按时支付利息）的罚息利率为贷款利率上浮30%即10.46175%，利息结算方式为按季结息，每季末月20日为固定结息日；支付方式为受托支付；借款用途为购买小麦。为保证上述借款按期偿还，被告中小企业融资担保公司、蔡云会、王洁、何楷于2017年10月27日与原告签订的《保证合同》四份为被告华汇饲料公司的上述借款承担连带清偿保证责任。2017年10月27日，原告根据被告华汇饲料公司的申请，以受托支付的方式向其发放贷款人民币1000万元。二、2018年2月8日，借款金额500万元；被告华汇饲料公司于2018年2月2日和原告签订了合同编号为凤凰支行流借字第102320182016号的《流动资金借款合同》借款500万元，合同约定：借款期限一年，借款额度有效期间自2018年2月2日至2019年2月2日；借款年利率为固定利率，即8.0475%；贷款逾期（包括未按时支付利息）的罚息利率为贷款利率上浮30%即10.46175%，利息结算方式为按季结息，每季末月20日为固定结息日；支付方式为受托支付；借款用途为购买小麦。为保证上述借款按期偿还，被告中小企业融资担保公司、蔡云会、王洁、何楷于2018年2月2日与原告签订的《保证合同》四份为被告华汇饲料公司的上述借款承担连带清偿保证责任。2018年2月5日，原告根据被告华汇饲料公司的申请，以受托支付的方式向其发放贷款人民币500万元。借款发放后，被告华汇饲料公司未按合同约定归还贷款，拖欠贷款至今。原告多次向被告催要借款，但被告始终未履行还款义务，为此,原告为维护自身权益，诉请支持原告的诉讼请求。 被告华汇饲料公司辩称：一、认可与原告之间的金融借款关系，但不同意承担罚息和复利，即使应承担罚息和复利，也应该大幅缩减罚息和复利。罚息利率的合同约定属于格式条款，该条款无效；二、对诉请金额有异议，应按照信贷系统截图证明欠款本息的情况。 被告蔡云会、王洁、何楷共同辩称：关于2018年10月26日到期的1000万元贷款保证期间已过，保证人不承担保证责任。 被告中小企业融资担保公司辩称：同其他被告答辩意见，中小企业融资担保公司与原告签订了《小微企业比例再担保合作协议》，同时双方在保证合同中约定中小企业融资担保公司对上述借款承担40%的担保责任。 本院经审理认定事实如下：2017年10月27日，被告怀远县华汇饲料公司与原告签订《流动资金借款合同》（凤凰支行流借字第102320172091号），合同约定：借款额度1000万元，期限12个月，借款额度有效期间自2017年10月27日至2018年10月26日，借款用途为购买小麦；贷款固定利率为年利率8.0475%，贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮30%(即年利率10.46175%)，利息结算方式为按季结息,每季末月的第20日为固定结息日;支付方式为受托支付。同日，被告中小企业融资担保公司、蔡云会、王洁、何楷分别与原告签订《保证合同》，约定为被告华汇饲料公司的上述借款承担连带保证责任，担保的范围包括主合同项下的借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金等，还包括债权人实现债权的费用；保证期间为自主合同确定的借款到期之次日起两年。2017年10月27日，原告根据被告华汇饲料公司的申请，以受托支付的方式向其发放贷款人民币1000万元。 2018年2月2日，被告怀远县华汇饲料公司与原告签订《流动资金借款合同》（凤凰支行流借字第102320182016号），合同约定：借款额度500万元，期限12个月，借款额度有效期间自2018年2月2日至2019年2月2日，借款用途为购买小麦；贷款固定利率为年利率8.0475%，贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮30%(即年利率10.46175%)，利息结算方式为按季结息,每季末月的第20日为固定结息日;支付方式为受托支付。同日，被告中小企业融资担保公司、蔡云会、王洁、何楷分别与原告签订《保证合同》，约定为被告华汇饲料公司的上述借款承担连带保证责任，担保的范围包括主合同项下的借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金等，还包括债权人实现债权的费用；保证期间为自主合同确定的借款到期之次日起两年。2018年2月5日，原告根据被告华汇饲料公司的申请，以受托支付的方式向其发放贷款人民币500万元。 被告华汇饲料公司偿还原告编号凤凰支行流借字第102320172091号《流动资金借款合同》项下借款本金234538.28元及利息733216.68元（利息支付至2018年9月20日），尚欠借款本金9765461.72元及2018年9月20日之后利息未付；被告华汇饲料公司偿还原告编号凤凰支行流借字第102320182016号《流动资金借款合同》项下借款利息255955.22元（利息支付至2018年9月20日），尚欠借款本金500万元及2018年9月21日之后利息未付。 另查明，被告怀远县中小企业融资担保有限公司在与原告签订的《保证合同》中第十一条约定：“双方约定的其他事项开展的单户贷款在2000万元（含）以下的在保及其新增的贷款担保业务，担保责任按照与我行签订的小微企业比例再担保合作协议与补充协议的规定执行，由怀远县中小企业融资担保公司承担40%的担保责任。超过2000万元以上的部分，由怀远县中小企业融资担保有限公司承担100%责任”。 再查明，在怀远县××方）、安徽省信用担保集团有限公司（乙方）、安徽省怀远县农村商业银行股份有限公司（丙方）、怀远县中小企业融资担保有限公司（乙方）四方签订的《小微企业比例再担保合作协议》第二条担保风险分担和代偿补偿机制约定“四方应积极实施政银担“三位一体”的担保风险分担和代偿补偿机制。对与乙方建立比例再担保关系的政策性担保机构开展单户在保余额2000万元及以下的小微企业和农户贷款担保业务，甲方应分担贷款10%风险，丙方应分担20%风险，乙方与省级以上财政共同承担30%，余下由丁方承担。以上比例责任再担保机制、银担风险分担机制、财政风险补偿机制“三位一体”、互为前提。第七条代偿追偿程序第2条约定“企业贷款逾期10个工作日后仍未清偿的，由丙方向丁方发出《代偿通知书》，并提供贷款本息清算详单、已收回本息金额、催收措施等资料。丁方自收到《代偿通知书》及相关资料之日起应于15个工作日内，按照未清偿贷款本息的80%及时代偿。如丁方未按期履行未清偿贷款本息80%的代偿义务，乙方负责协调于代偿期限到期后5个工作日内将代偿款项转至丙方指定账户”。第三条合作内容第4条约定“甲方负责设立担保代偿补偿专项资金，并交由丁方负责归集和管理，担保代偿补偿专项资金为符合条件的小微企业融资担保分担10%代偿责任。对符合条件的小微企业提出的担保申请，由丁方负责对项目进行调查和评审，落实反担保措施，向丙方出具担保函，并最终承担40%的担保责任”。 原告怀远农商银行凤凰支行于2020年11月10日就本案向安徽省怀远县人民法院提起诉讼，案号为（2020）皖0321民诉前调1769号。 本院认为：被告华汇饲料公司与原告怀远农商银行凤凰支行签订《流动资金借款合同》两份，以购买小麦为名，在本案中合计贷款1500万元。原告已经按照合同约定向被告华汇饲料公司发放贷款，被告华汇饲料公司应当按照协议约定履行偿还贷款本息的义务。被告蔡云会、王洁、何楷、中小企业融资担保公司自愿为上述借款提供担保，其中关于编号凤凰支行流借字第102320172091号《流动资金借款合同》项下1000万元贷款的担保，被告辩称保证期间已过，保证人不承担保证责任，因《保证合同》约定，保证期间为自主合同确定的借款到期之次日起两年，该借款有效期间自2017年10月27日至2018年10月26日，原告起诉时保证期间已过，故对被告的该项辩解本院依法予以支持。关于编号凤凰支行流借字第102320182016号《流动资金借款合同》项下500元贷款，被告蔡云会、王洁、何楷、中小企业融资担保公司自愿为上述借款提供担保，应当按照合同约定承担相应的连带担保责任。被蔡云会、王洁、何楷辩称合同关于罚息利率的约定属于格式条款，该条款无效，但《流动资金借款合同》《保证合同》中的首部均有“特别提醒”栏，已提醒当事人认真阅读并充分理解合同条款，尤其需特别注意字体加粗部分以及留有空白行的特别约定条款，而《流动资金借款合同》中约定固定利率8.0475%、罚息利率为贷款利率上浮30%，该数字部分均为手写，故对被告该项辩称本院不予采信。关于被告中小企业融资担保公司的担保责任，本院认为，对于双方所签订的《保证合同》第十一条相关内容的约定应当结合四方签订的《小微企业比例再担保合作协议》来理解。该保证合同第十一条是基于上述合作协议的基础上签订的，按照合作协议的约定，应当是由被告怀远县中小企业融资担保有限公司先承担80%的代偿责任，同时根据《小微企业比例再担保合作协议》第三条第4项的规定，被告怀远县中小企业融资担保有限公司最终是承担40%的担保责任。该责任是在其承担80%的代偿责任后再依据四方协议约定的程序向有关方追偿后应当承担的最终责任，故该保证条款不构成对被告怀远县中小企业融资担保有限公司承担80%责任的否定。被告何楷、怀远县中小企业融资担保有限公司在承担保证责任后，依法有权向被告华汇饲料公司追偿。综上所述，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条第一款之规定，判决如下： 一、被告怀远县华汇饲料经营有限公司于本判决生效之日起十日内偿还原告安徽怀远农村商业银行股份有限公司凤凰支行借款本金9765461.72元及利息[凤凰支行流借字第102320172091号《流动资金借款合同》]（以借款本金9765461.72元为基数，自2018年9月21日至2018年10月26日，按年利率8.0475%计算；自2018年10月27日至实际付清之日止，按年利率10.46175%计算）； 二、被告怀远县华汇饲料经营有限公司于本判决生效之日起十日内偿还原告安徽怀远农村商业银行股份有限公司凤凰支行借款本金5000000元及利息[凤凰支行流借字第102320182016号《流动资金借款合同》]（以借款本金5000000元为基数，自2018年9月21日至2019年2月2日，按年利率8.0475%计算；自2019年2月3日至实际付清之日止，按年利率10.46175%计算）； 三、被告蔡云会、王洁、何楷对本判决第二项确认的被告怀远县华汇饲料经营有限公司的借款本金及利息承担连带保证责任； 四、被告怀远县中小企业融资担保有限公司对本判决第二项确认的被告怀远县华汇饲料经营有限公司的借款本金及利息承担80%的连带清偿责任； 五、在承担保证责任后，被告何楷、怀远县中小企业融资担保有限公司有权向债务人蚌埠市华汇贸易有限公司追偿； 六、驳回原告安徽怀远农村商业银行股份有限公司凤凰支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费124790元，减半收取计62395元，由被告怀远县华汇饲料经营有限公司负担，被告蔡云会、王洁、何楷在21123元范围内与其他被告共同负担，被告怀远县中小企业融资担保有限公司在16898元范围内与其他被告共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省蚌埠市中级人民法院。 审 判 员  陈 娟 二〇二一年二月二十六日 法官助理  唐春霞 书 记 员  向万莉 提示：1、宣判后一方或者双方当事人提出上诉的，应将上诉状提交承办人； 2、判决生效后申请执行的期限为二年。 附相关法律条文： 1.《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》 第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。 民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 2、《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 3、《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 4、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。