云南省楚雄市人民法院民 事 判 决 书（2020）云2301民初5357号原告：云南楚雄市农村商业银行股份有限公司，住所地楚雄市东瓜镇东盛西路6号，统一社会信用代码：915323012174412296。法定代表人：郑晓燕，职务：董事长。委托诉讼代理人：余梦琳，云南精益律师事务所律师，代理权限为特别授权。被告：李丽华，女，1984年10月3日生，彝族，云南省楚雄市人，务工，住楚雄市，现住北京市大兴区。原告云南楚雄市农村商业银行股份有限公司与被告李丽华信用卡纠纷一案，本院于2020年11月4日受理后，依法适用普通程序，于2021年1月21日公开开庭进行了审理。原告云南楚雄市农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人余梦琳到庭参加诉讼。被告李丽华经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告云南楚雄市农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告李丽华归还原告信用卡欠款本金19992.60元，截止2020年9月23日的利息10042.44元、违约金13676.18元；2.判令被告李丽华继续支付自2020年9月24日起至借款本息还清之日止按章程约定计算的利息和违约金；3.判令被告赔偿原告为本案支出的律师代理费人民币2500元；4.判令被告承担本案诉讼费。事实与理由：2016年5月18日，被告李丽华向原告提出“云南省农村信用社联合社金碧贷记卡金卡”领用申请，并提交申请表，申请表写明：申请人希望申请信用额度20000元，并承诺己阅读全部申请资料，包括但不限于章程、领用合约、收费标准，充分了解并清楚知晓该金碧贷记卡产品的相关信息和风险提示，愿意遵守章程和领用合约的各项规则。《云南省农村信用社金碧贷记卡章程》第四章计息、费用、还款及账户管理中第二十四条：持卡人可通过ＡＴＭ、网点柜台以及其他可提供预借现金服务的机构或渠道取现、转账、充值。使用贷记卡以透支方式办理预借现金交易的，不享受免息还款期待遇，发卡行社从预借现金交易日起至实际还款日按规定日利率计算利息，按月计收复利，并按金碧贷记卡收费标准收取预借现金手续费。第二十五条：持卡人可按照发卡行社规定的最低还款额还款。持卡人按照最低还款额还款的，不享受免息还款期待遇。发卡行社对持卡人不符合免息条件的交易款项（除预借现金外）从银行记账日按规定日利率计算利息，按月计收复利，如中国人民银行的有关规定发生变动，按其规定执行。第二十六条：持卡人在到期还款日前未还清最低还款额的，除按上述第二十四条和第二十五条计息方法支付透支利息外，还须按最低还款额未还部分的一定比例支付违约金。在《云南省农村信用社金碧贷记卡收费标准》中规定，透支利率（每日）上限为万分之五，下限为万分之三点五，持卡人在预借现金、逾期及未全额还款情况下，不享受免息还款期待遇，按透支利率万分之五计算，如有调整，另行通知；违约金为最低还款额未还部分的5%，最低5元，最高500元按月计收。《云南省农村信用社金碧贷记卡领用合约》第四章其他规定第2条：乙方若未依约还款或有违法违规、欺诈行为造成甲方经济损失，甲方有权催收、依法追索并停止持卡人使用卡片。甲方因此而支出的费用（包括律师费和诉讼费等）均由乙方承担。2016年7月1日，经原告审批同意发卡一张，同意授信额度为20000元整，卡号：62×××01。自2016年7月20日起被告开始使用该卡，2018年5月25日开始逾期，已逾期28期，截止2020年9月23日，被告拖欠原告借款本金19992.60元，产生利息10042.44元，违约金13676.18元，合计43711.22元。原告多次向被告进行催收，被告至今未还。被告李丽华未作答辩。原告云南楚雄市农村商业银行股份有限公司针对其诉讼请求，向本院提交了以下证据：1.被告身份证复印件；2.金碧贷记卡（个人）申请表；3.《金碧贷记卡章程》、《金碧贷记卡（个人卡）领用合约》；4.信用卡管理系统查询、交易明细查询；5.云南增值税普通发票；6.现场照片；7.六份催款通知书。被告李丽华未向本院提交证据。本院认为，原告云南楚雄市农村商业银行股份有限公司提交的上述证据能够证实被告李丽华向原告云南楚雄市农村商业银行股份有限公司申领信用卡并进行消费，逾期未归还欠款的情况以及原告为实现本案债权支出律师代理费的事实，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：被告李丽华于2016年5月18日向楚雄市农村信用联社苍岭信用社申请并办理金碧贷记卡，同时在其签署的《云南省农村信用社金碧贷记卡申请表》申请人申明及签名部分载明：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该金碧贷记卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。《云南省农村信用社金碧贷记卡章程》约定：“持卡人可通过ＡＴＭ、网点柜台以及其他可提供预借现金服务的机构或渠道取现、转账、充值。使用贷记卡以透支方式办理预借现金交易的，不享受免息还款期待遇，发卡行社从预借现金交易日起至实际还款日按规定日息率计算利息，按月计收复利，并按金碧贷记卡收费标准收取预借现金手续费。持卡人可按照发卡行社规定的最低还款额还款。持卡人按照最低还款额还款的，不享受免息还款待遇。发卡行社对持卡人不符合免息条件的交易款项（除预借现金外）从银行记账日按规定日利率计算利息，按月计收复利，如中国人民银行的有关规定发生变动，按其规定执行。持卡人在到期还款日前未还清最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还须按最低还款额未还部分的一定比例支付违约金”。在《云南省农村信用社金碧贷记卡收费标准》中约定：“持卡人在逾期，未全额还款的情况下，不享受免息还款待遇，按透支利率万分之五计息；违约金为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元”。《云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡）领用合约》约定：“乙方的当期非预借现金交易自银行记账日至到期还款日（含）为免息还款期，在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息。否则自甲方记账日起按日（透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍；对应的年化利率上限为18.25%，下限为12.775%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异）计收利息至清偿日止，甲方按月计收复利，如有特殊约定的，按其约定执行。乙方可选择最低还款额方式还款，即于当期到期还款日（含）前将不低于最低还款额的款项偿还甲方。选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇，乙方如未于每月到期还款日（含）前还清当期最低还款额，除应支付循环信用利息外，还应按最低还款额未偿还部分的5%支付违约金。每期最低还款额为以下部分金额之总和：贷记卡账户所有消费交易的百分之十；预借现金及账户内所有未结清的分期交易当期金额的百分之百；前期所有最低还款额未还部分；超过账户信用额度使用的全部款项；所有费用和利息。乙方（被告）若未依约还款或有违法违规、欺诈行为造成甲方（原告）经济损失，甲方（原告）有权催收、依法追索并停止持卡人使用卡片。甲方（原告）因此而支出的费用（包括律师费和诉讼费等）均由乙方（被告）承担”。2016年7月1日，经楚雄市农村信用联社苍岭信用社批准后，同意向被告李丽华发放卡号为62×××01的金碧贷记卡。被告李丽华使用该信用卡进行透支消费过程中，出现逾期还款现象，截至2020年9月23日，被告李丽华尚欠信用卡本金19992.60元、利息10042.44元、违约金13676.18元。另查明，原告原名楚雄市农村信用合作联社，于2018年6月8日变更名称为云南楚雄市农村商业银行股份有限公司，并将分支机构楚雄市农村信用合作联社苍岭分社的名称变更为云南楚雄市农村商业银行股份有限公司苍岭支行，该分支机构对外发放的贷款本息由总行即原告进行清收，相关权利由总行进行主张。本院认为，信用卡是发卡银行给予持卡人一定信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款的一种银行卡。被告李丽华向楚雄市农村信用联社苍岭信用社申请金碧贷记卡，并明确表示愿意遵守领用合约的各项规则，楚雄市农村信用联社苍岭信用社审核后向被告李丽华发放了信用卡，由此，双方就信用卡的申领、使用及款项归还即形成了信用卡合同法律关系，该合同系双方当事人真实意思表示，合法有效，双方均应恪守。被告李丽华持卡透支消费后应及时按照合同约定还清欠款，但被告李丽华未按照约定的期限还清欠款，显属违约，应当按照约定承担相应的违约责任。本案中，原告云南楚雄市农村商业银行股份有限公司要求被告李丽华偿还信用卡欠款本金19992.60元、利息10042.44元、违约金13676.18元的主张，符合章程及合约的约定和法律规定，本院予以支持。对原告云南楚雄市农村商业银行股份有限公司主张的律师代理费，在《云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡）领用合约》中已有明确约定，且提交的证据能够证明其已支付律师代理费2500元的事实，故对原告云南楚雄市农村商业银行股份有限公司要求被告李丽华支付律师代理费2500元的诉请，本院予以支持。被告李丽华经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自行放弃法律所赋予其行使的诉讼权利，应承担由此产生的法律后果，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告李丽华于本判决生效后五日内偿还原告云南楚雄市农村商业银行股份有限公司楚雄州分行信用卡欠款本金19992.60元、利息10042.44元、违约金13676.18元；二、由被告李丽华按《云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡）领用合约》及《云南省农村信用社金碧贷记卡章程》的约定继续支付原告云南楚雄市农村商业银行股份有限公司自2020年9月24日起至欠款还清之日止的利息、违约金；三、由被告李丽华于本判决生效后五日内支付原告云南楚雄市农村商业银行股份有限公司楚雄州分行律师代理费2500元。如未按照本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费955元，公告费250元，由被告李丽华负担（未交，限于本判决生效之日起五日内交纳，款交本院）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于楚雄彝族自治州中级人民法院。（此页无正文）审 判 长  胡玲娜人民陪审员  杨 萍人民陪审员  李 俊二〇二一年二月二十六日书 记 员  杨 岚