北京市大兴区人民法院民 事 判 决 书（2020）京0115民初17091号原告：中国大地财产保险股份有限公司北京分公司，住所地北京市西城区骡马市大街18号楼1层104、1层105、1层106、2层207、2层208。负责人：齐小兵，总经理。委托诉讼代理人：杨金明，北京市大地律师事务所律师。被告：李金国，男，1977年7月10日出生，汉族，无业，住北京市大兴区。被告：刘丽，女，1974年11月23日出生，汉族，住北京市门头沟区。原告中国大地财产保险股份有限公司北京分公司（以下简称：大地财险公司）与被告李金国、被告刘丽保证保险合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告大地财险公司的委托诉讼代理人杨金明，被告刘丽到庭参加诉讼。被告李金国经公告送达开庭传票，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。大地财险公司向本院提出诉讼请求：1.判令二被告共同支付大地财险公司理赔款97084.45元；2、判令二被告支付大地财险公司逾期保费9259.54元；3.判令二被告支付大地财险公司违约金（以106343.99元为基数，自2020年5月26日起至实际付清之日止，按照日万分之五计算）；4.判令二被告承担本案诉讼费。事实与理由：2018年5月24日，李金国向大地财险公司投保保证保险，大地财险公司向李金国签发《保险单》，约定被保险人为中国光大银行股份有限公司北京朝阳支行（以下简称：光大银行），保险金额为237800元，每月保险费率1.2%，每月保险费用2400元。2018年5月24日，光大银行作为贷款人、李金国作为借款人签订了《个人贷款合同》，约定李金国向光大银行贷款20万元用于生活所需，贷款期限36个月，自2018年5月24日起至2021年5月24日止。2018年5月24日，光大银行向李金国发放贷款。2020年2月24日，李金国出现逾期还款，达到了保险合同约定的理赔条件。2020年5月26日，大地财险公司按照约定向光大银行赔付李金国名下贷款本金、利息、罚息合计97084.45元。截止到2020年5月26日，李金国尚欠大地财险公司保险费9259.54元。2020年5月26日，光大银行向大地财险公司出具《代偿债务与权益转让确认书》。刘丽与李金国系夫妻关系，上述贷款合同中所涉借款均用于二人共同生活之中，系夫妻共同债务，应由二人共同偿还，故诉至法院。李金国未作答辩，亦未参加本院庭审。刘丽辩称，不同意大地财险公司的诉讼请求。李金国没有支付过家里的水电费及各种生活费用，刘丽现在所住房子是其拆迁所得。李金国与刘丽于2004年6月28日结婚，于2020年12月28日离婚。本案涉及的李金国的贷款也没有用于家庭开销，在此期间刘丽也一直在工作，也没有用过李金国的钱。李金国什么钱都没有出过，天天跟刘丽索要生活费用，不同意为李金国承担债务。大地财险公司围绕诉讼请求依法提交了证据，因李金国未参加庭审，亦未提出书面异议，视为放弃了质证的权利。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年5月24日，李金国（借款人）与光大银行（贷款人）签订《个人贷款合同》，载明：1.贷款人同意向借款人发放大地个人小额信用贷款，贷款用途为生产生活所需，贷款金额为20万元，贷款期限36个月，自2018年5月24日至2021年5月24日，本合同贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮60%执行，本合同项下首期执行贷款年利率7.6%；2.借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调。同日，李金国向大地财险公司投保中国大地个人贷款保证保险，并签订《中国大地个人贷款保证保险保险单》，载明：1.被保险人为光大银行，投保人李金国，保险金额237800元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿贷款全部本息之日止，每月保费费率1.2%，每月按时缴纳保费，每月保费金额为2400元；2.投保人拖欠任何一期贷款达80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；3.投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用；4.未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费*当期实际承保期/30。同日，光大银行向李金国发放贷款20万元。后李金国于2018年6月24日至2020年1月24日期间每月归还贷款本息6230.43元，偿还贷款本息共计124608.6元，支付罚息13.48元。在此期间，李金国于每月支付大地财险公司保险费2400元，共计支付保费48000元。至大地财险公司理赔前，李金国尚欠光大银行本金94518.47元及利息（含罚息）2565.98元未付。2020年5月26日，光大银行向大地财险公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，载明：贵公司个人贷款保证保险保险单项下的代偿款97084.45元已于2020年5月26日收到。我司同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给贵公司，以解决上述保单项下的全部索赔。截至一审庭审之日，就上述理赔款李金国无任何还款，自2020年1月25日起至理赔日即2020年5月26日期间（计4个月零1天），李金国应付保费2400*4+80=9680元，已付420.46元。尚欠9259.54元。本院认为，根据我国民事诉讼法的规定，当事人有答辩并对对方当事人提交的证据进行质证的权利，李金国经本院公告送达开庭传票，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃了质证和辩论的权利。本院认为，大地财险公司与李金国之间签订的保证保险合同，系双方真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，应属有效。李金国收到涉案贷款后未按约还款，大地财险公司依约进行了理赔，代其清偿了涉案借款本息，李金国应及时支付理赔款及实际承保期间的保险费用。现约定的支付期限已过，故大地财险公司要求李金国支付理赔款97084.45元、保费9259.54元的诉讼请求，于法有据，法院予以支持。李金国逾期未还款的行为已构成违约，应当承担违约责任。大地财险公司主张涉案合同约定违约金标准为日千分之一，但其主动调整为日万分之五。本院认为，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失。涉案法律关系为保证保险性质，大地财险公司履行保险责任以收取保费为前提，以降低违约风险和分散风险为主要目的，在其收取高额保费的前提下，亦不宜适用过高的违约金。综合考虑投保人保费率标准、已支付保费的情况及大地财保公司理赔后相应理赔款所受的资金占用损失状况，本院酌定将违约金标准调整为以尚欠理赔款及保费共计以106343.99元为基数，自2020年5月26日起至实际付清之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算，超出部分不予支持。对于刘丽责任承担的问题，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定，夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。本案中，大地财险公司主张该20万元借款系用于夫妻共同生活，刘丽陈述其在婚期存续期间有任职工作，并有拆迁房产，贷款合同及保单亦未有刘丽签字同意，大地财险公司提交的证据不足以证明该笔债务系用于夫妻共同生活、共同生产经营或基于夫妻双方共同的意思表示，故大地财险公司要求刘丽共同支付理赔款、保费、违约金的诉讼请求，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十四条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十三条、第一百一十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规，第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、李金国于本判决生效之日起十日内支付中国大地财产保险股份有限公司北京分公司理赔款97084.45元；二、李金国于本判决生效之日起十日内支付中国大地财产保险股份有限公司北京分公司保费9259.54元；三、李金国于本判决生效之日起十日内支付中国大地财产保险股份有限公司北京分公司违约金（以106343.99元为基数，自2020年5月26日起至实际付清之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）；四、驳回中国大地财产保险股份有限公司北京分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1213元、公告费1080元，由李金国负担（于本判决生效后七日内交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于北京市第二中级人民法院。审 判 员 马超雄二〇二一年二月十二日法官助理 刘 娇书 记 员 戴 颖