北京市昌平区人民法院民 事 判 决 书（2020）京0114民初2943号原告：交通银行股份有限公司北京回龙观支行，住所地北京市昌平区回龙观镇天龙苑25号楼1层01。负责人：方明，行长。委托诉讼代理人：韩颖，北京市经纬律师事务所律师。委托诉讼代理人：王淼，北京市经纬律师事务所律师。被告：邓婧漪，女，1986年9月12日生，汉族，住河北省保定市涞水县。被告：北京远山置业有限公司，住所地北京市房山区长阳镇水碾屯一村村委会南140米。法定代表人：庄江波，董事长。委托诉讼代理人：李君升，北京市中闻律师事务所律师。委托诉讼代理人：孙莹，北京市中闻律师事务所律师。原告交通银行股份有限公司北京回龙观支行（以下简称交行回龙观支行）与被告邓婧漪、北京远山置业有限公司（以下简称远山置业公司）金融借款合同纠纷一案，本院立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，由审判员独任审理，公开开庭进行了审理。原告交行回龙观支行的委托诉讼代理人韩颖、被告邓婧漪、被告远山置业公司的委托诉讼代理人孙莹到庭参加诉讼。本案现已审理终结。交行回龙观支行向本院提出诉讼请求：1．判令邓婧漪返还交行回龙观支行借款本金433041．32元，支付截至2019年9月29日的利息6324．25元、罚息77．28元、复利50．32元，支付上述本息自2019年9月30日起至付清之日止的罚息、复利（利率按照贷款合同约定的逾期贷款罚息利率标准计算）；2．判令远山置业公司对邓婧漪的上述债务承担连带责任；3．本案诉讼费由邓婧漪、远山置业公司承担。事实与理由：邓婧漪为购房向交行回龙观支行申请个人房产抵押贷款。2017年11月27日，交行回龙观支行与邓婧漪、远山置业公司签订《个人房产抵押贷款合同》，约定交行回龙观支行向邓婧漪提供贷款49万元用于购房，贷款利率为五年以上（期限）人民银行贷款基准利率上浮20%，贷款期限为120个月，即自2017年12月9日至2027年12月29日，按等额本息还款法每月还款5410．52元。如邓婧漪未按约定还款，交行回龙观支行有权按逾期贷款的罚息利率计收利息、对应付未付利息计收复利，有权单方面宣布本合同项下已发放的贷款本金全部提前到期，并偿还所有到期贷款本金并结清利息。远山置业公司为本合同项下贷款提供连带责任保证，保证期间为本合同项下贷款到期日之日起两年，保证范围为贷款本金及利息、罚息、复利及原告实现债权的费用，且约定邓婧漪未按本合同约定足额偿还任一期还款额或其他费用时，远山置业公司应立即支付邓婧漪全部到期应付款项。后，交行回龙观支行按合同约定履行了贷款义务，但邓婧漪自2019年7月起逾期还款，远山置业公司亦未履行保证责任。邓婧漪辩称，同意交行回龙观支行的诉讼请求，无异议。远山置业公司辩称，不同意交行回龙观支行的诉讼请求。理由如下：1．关于借款金额问题，请求法院核实；2．关于利息、罚息、复利问题，交行回龙观支行未提交计算方法、计算过程，不能排除计算中存在输入、计算错误等问题。同时，对于逾期利息、逾期贷款罚息、复利，不能同时适用，主张罚息不能主张复利。虽然上述主张没有具体的法律规定，但是系法律精神及原理所在。另外，交行回龙观支行在房产抵押贷款合同中罚息、复利的计算方式，是在适用罚息的基础上再次计算利息、罚息，交行回龙观支行的主张没有依据。合同中复利、罚息的规定是格式条款，交行回龙观支行负有提起二被告注意的义务，但交行回龙观支行未尽到注意义务，其作为金融机构，罚息、复利的计算属于高利贷的行为。交行回龙观支行计算逾期利息、罚息再计算复利违反《人民币利率管理规定》，其罚息、复利的规定应属无效，远山置业公司对逾期还款没有责任，欠付本息数额不清楚，不应承担责任。经审理，本院认定如下：2017年11月27日，借款人邓婧漪、贷款人交行回龙观支行及担保人远山置业公司签订《个人房产抵押贷款合同》（编号201701110668999010200000917），约定借款人购买商业用房并以该房屋向贷款人申请个人房产抵押贷款，“……第五条保证，5．1担保人为本合同项下贷款提供连带责任保证；5．2保证期间为本合同项下贷款到期日之日起两年；分期还款的，保证期间按各期还款分别计算，自每期贷款到期日起，计至最后一期贷款到期之日后两年止；5．3保证范围为本合同项下贷款本金及利息、罚息、复利及贷款人实现债权的费用，实现债权的费用包括但不限于催收费、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他相关费用；5．4借款人未按本合同约定足额偿还任一期还款额或其他费用时，担保人应按贷款人的要求立即支付借款人的全部到期应付款项；5．5借款人取得第二十二条约定房屋的权利证明，且贷款人取得抵押物的他项权利证明或证明抵押权设立的其他文件正本后，担保人的保证责任免除；但在贷款人取得前述他项权利证明或证明抵押权设立的其他文件正本前，借款人已有欠款或欠费的，担保人对该部分应付款项仍应承担保证责任。……第十三条贷款的提前到期，13．1出现下列任一情形的，均视为本合同的‘提前到期事件’：……（7）借款人未按本合同的约定偿还贷款本金或支付利息。……第十四条违约责任，14．1借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息或未按本合同约定用途使用贷款的，贷款人有权按逾期贷款或挪用贷款的罚息利率计收利息，并对应付未付利息（包括罚息）计收复利……；14．2罚息及复利计算：（1）逾期贷款的罚息=逾期贷款的罚息利率（日利率）×逾期本金金额×逾期天数，逾期天数从计划还款日当日计算至实际还款日前一日，按实际天数计算；……（3）复利包括欠息复利和罚息复利两个部分，其中：欠息复利=应付未付贷款利息×收取复利时适用的逾期贷款罚息利率×逾期天数，逾期天数从计划还款日当日计算至实际还款日前一日，按实际天数计算；罚息复利=罚息复利积数×收取复利时适用的逾期贷款或挪用贷款罚息利率，罚息复利积数是指按逾期或挪用天数累计计算的逾期或挪用贷款的罚息和；14．3借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，应当承担贷款人为实现债权而发生的催收费、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他相关费用。……第二十二条房屋及抵押登记，借款人所购房屋为商业用房，坐落房山区，建筑面积27．28㎡，购房总价玖拾捌万壹仟捌佰零柒元整；购房合同编号Y2017041；第二十三条贷款金额与期限，金额肆拾玖万元整，贷款期限120月；第二十四条利率，24．1本合同项下借款人采用一次还本付息法，一次还本分次付息法、等额本息还款法以及等额本金还款法还款的，（1）基准利率种类五年以上（期限）人民银行贷款基准利率；利率上浮20%，日利率=年利率/360；……24．5逾期贷款的罚息利率为本合同约定利率上浮50%。第二十六条还款，26．1借款人选择的还款法为等额本金还款法，每期偿还贷额为人民币伍仟肆佰壹拾圆伍角二分；26．2计划还款日：本息按期支付，计划还款日为放款日的对应日。若当月无此日期则为当月最后一天；……26．5提前还款补偿金为提前归还贷款本金的0%。该合同另约定有其他内容”。后，交行回龙观支行向邓婧漪发放贷款490000元。另查，合同履行过程中，邓婧漪出现逾期还款情形，截至2019年9月29日，根据交行回龙观支行提交的银行系统中计算的欠款数额显示，邓婧漪尚欠贷款余额433041．32元、应收未收利息6324．25元、应收未收罚息77．28元、应收未收复利50．32元，逾期期数3次，执行利率为5．88%。庭审中，远山置业公司对交行回龙观支行主张的罚息、复利、罚息复利计算的数值有异议，并提交了计算标准及方式，但远山置业公司提交的计算标准以执行利率为标准，未按罚息利率标准计算罚息、复利，计算错误且未能提供其他证据予以说明。上述事实，有个人房产抵押贷款合同、借款凭证、贷款基本信息（截至2019年9月29日）、欠款明细及当事人陈述等证据在案佐证。本院认为，借款人邓婧漪、贷款人交行回龙观支行及担保人远山置业公司签订《个人房产抵押贷款合同》系各方当事人的真实意思表示，且内容不违反法律法规的强制性规定，应予认定合法有效。有效的民事合同关系受法律保护，各方当事人均应当依约履行合同义务。交行回龙观支行向邓婧漪发放贷款，邓婧漪应当按合同约定还本付息，现邓婧漪未能按期返还借款及支付利息，依据合同约定交行回龙观支行有权要求其返还剩余全部借款本金并支付相应的利息、罚息及复利。远山置业公司作为担保人，承诺为邓婧漪的贷款提供连带责任保证，现邓婧漪未能按期还款，交行回龙观支行有权在保证期间内要求远山置业公司承担连带保证责任。关于远山置业公司的答辩意见，本院并非未予考虑，但其提交的证据不足以佐证其主张，故对其答辩意见不予采信。另。远山置业公司在承担保证责任后，有权向邓婧漪进行追偿。综上，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、邓婧漪于本判决生效后七日内返还交通银行股份有限公司北京回龙观支行借款本金433041．32元（截至2019年9月29日）并支付截至2019年9月29日利息6324．25元、罚息77．28元、复利50．32元及自2019年9月30日起至付清之日止的罚息、复利（利率标准按本案《个人房产抵押贷款合同》约定计算）；二、北京远山置业有限公司对邓婧漪承担的本判决第一项确定的付款义务向交通银行股份有限公司北京回龙观支行承担连带保证责任，并有权在承担保证责任后向邓婧漪追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7885元、保全费2717元，由邓婧漪、北京远山置业有限公司负担，于本判决生效后七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，并交纳上诉案件受理费，上诉于北京市第一中级人民法院。审判员 李 越二〇二一年二月二十四日书记员 曹成旭