重庆市武隆区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)渝0156民初2612号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆武隆区支行，住所地重庆市武隆区芙蓉街道白杨路43号，统一社会信用代码915002326710159166。 负责人：戴晓林，该支行行长。 委托诉讼代理人：李光泓，重庆剑直律师事务所律师。 委托诉讼代理人：李富友，男，该支行工作人员。 被告：万冰冰，男，1993年5月8日出生，住重庆市垫江县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆武隆区支行(以下简称邮政武隆支行)与被告万冰冰信用卡纠纷一案，本院于2020年8月18日立案受理后，本案适用普通程序，依法由审判员代军担任审判长，与人民陪审员陈伟、陈宇组成合议庭，于2020年12月16日公开开庭进行了审理。原告邮政武隆支行的委托诉讼代理人李光泓到庭参加诉讼，被告万冰冰经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。 原告邮政武隆支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告万冰冰立即偿还信用卡透支本金9302.19元、利息1008元、费用1062.53元（包括截止2020年7月14日的罚息、违约金、复利），合计11372.72元，2020年7月14日以后的利息、费用按信用卡领用合约的约定计算至所有欠款清偿之日止；2.判令被告万冰冰承担800元律师费和本案诉讼费用。事实及理由：2017年5月3日，被告万冰冰向原告申请中国邮政储蓄银行信用卡，并填写了《中国邮政储蓄银行信用卡(个人卡)申请表》，同意遵守中国邮政储蓄银行信用卡(个人卡)领用合约、中国邮政储蓄银行信用卡(个人卡)章程等内容，并签署了姓名。原告经核准向被告万冰冰发放了卡号为62591900XXXXXXXX的信用卡，被告万冰冰于2017年5月23日激活后多次使用该卡消费，但从2019年12月20日起未按约定的时间还款。截止2020年7月14日，被告万冰冰累计拖欠本金9302.19元、利息1008元、费用1062.53元，合计11372.72元。经原告多次催收，被告万冰冰一直未能偿还透支款，故原告诉至法院，请求法院依法判决。 被告万冰冰未到庭答辩，也未向本院提交书面答辩意见和举示证据。 经审理查明，2017年5月3日，被告万冰冰向原告邮政武隆支行申请办理中国邮政储蓄银行信用卡(个人卡)，并填写了《中国邮政储蓄银行信用卡(个人卡)申请表》，被告万冰冰在表中主卡申请人处签名确认，表明其已阅读并了解该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。经审核，原告邮政武隆支行按约为被告万冰冰办理了一张以被告万冰冰为使用人的信用卡，卡号为62591900XXXXXXXX，信用额度为10000元。之后，被告万冰冰于2017年5月23日开始使用该信用卡消费。2020年7月14日，被告万冰冰拖欠透支借款本金9302.19元、利息880.71元、滞纳金763.65元。 另查明，《中国邮政储蓄银行信用卡(个人卡)领用合约》约定原告邮政武隆支行为合约甲方，被告万冰冰为合约乙方。其中第五条第四款、第五款约定：“还款的顺序依次为上期欠款和本期欠款。在同期欠款中，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还；未逾期以及逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金【含透支转账】交易本金、消费透支本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照预借现金【含透支转账】交易本金、消费透支本金、费用、利息的顺序进行冲还。乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为。在此情况下，甲方有权将乙方个人资料和资信状况在催收账款的必要、合理范围内予以披露，有权自行或委托律师事务所、债务催讨公司等其他第三方机构追讨或代为追讨乙方的欠款。甲方因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担。”同时该合约第十一条约定：“取现手续费：【境内透支取现】交易金额的1%，最低10元，跨行加收2元手续费。透支利率：日息万分之五，按月计收复利。滞纳金：最低还款未还部分的5%。”此外，《中国邮政储蓄银行信用卡(个人卡)章程》第二十条约定：“持卡人非现金交易（不包含现金转账）从交易入账日至发卡行规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。持卡人在免息还款期内偿还全部款项，无须支付透支利息。持卡人使用信用额度支取现金或转账的，不享受免息还款期待遇，并按第二十一条计息方法支付透支利息。”第二十一条约定：“持卡人未能于到期还款日足额偿还欠款的，利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至欠款清偿之日为止，日利率万分之五，按月计收复利。如中国人民银行颁布相关新规定，将按照新规定执行。”2016年4月15日中国人民银行发布了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，要求银行取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。 再查明，原告邮政银行武隆支行因被告曾红、万冰冰、代小敏等九人信用卡纠纷案件，委托重庆剑直律师事务所提供法律服务，并按800元/件的标准合计向重庆剑直律师事务所支付律师服务费7200元。 上述法律事实，有原告的当庭陈述，原告邮政武隆支行提交的《中国邮政储蓄银行信用卡(个人卡)申请表》《中国邮政储蓄银行信用卡(个人卡)领用合约》《中国邮政储蓄银行信用卡(个人卡)章程》、中国邮政储蓄银行信用卡催收业务系统截屏、交易明细、《法律事务委托代理合同》、重庆增值税普通发票等证据材料予以证明，上述证据经庭审举证、审查，具有真实性、合法性、关联性，本院予以采信。 本院认为，《中华人民共和国合同法》第八条规定：“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。”同时，该法第一百零七条规定：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”被告万冰冰向原告邮政武隆支行申请并办理信用卡，系双方当事人在自愿的基础上达成的合意，未违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，对双方当事人具有法律拘束力。原告邮政武隆支行向被告万冰冰发放信用卡后，被告万冰冰亦应按双方的约定在透支消费或取现后履行还款义务。被告万冰冰未按约足额偿还借款，其行为已构成违约，依法应承担违约责任。同时双方还约定原告邮政武隆支行委托律师事务所催收欠款产生的律师费用由被告万冰冰承担。故原告邮政武隆支行诉请被告万冰冰偿还信用卡借款本金9302.19元和支付800元律师服务费的诉讼请求成立，本院予以支持。 另依据《中国邮政储蓄银行信用卡(个人卡)领用合约》和《中国邮政储蓄银行信用卡(个人卡)章程》的规定，持卡人未按时、足额偿还欠款的，利息由交易入账日起以实际欠款金额为基数按日利率万分之五计算至欠款清偿之日为止。原告邮政武隆支行主张截至2020年7月14日的利息为1008元，其后利息按《中国邮政储蓄银行信用卡(个人卡)领用合约》约定标准计算。但审理查明，截至2020年7月14日，被告万冰冰尚欠原告邮政武隆支行利息880.71元。故本院对原告邮政武隆支行主张截至2020年7月14日的880.71元利息和自2020年7月15日起以尚欠本金金额为基数按日利率万分之五计算利息至欠款本金付清之日止，并按日利率万分之五的标准按月计收复息计算至付清之日止的款项予以支持。 虽然原、被告双方订立的《中国邮政储蓄银行信用卡(个人卡)领用合约》和《中国邮政储蓄银行信用卡(个人卡)章程》中对持卡人未按时偿还最低还款额的情形约定了滞纳金条款，但未约定逾期还款违约金。原告邮政武隆支行提交的银行卡交易记录显示的违约金，实为滞纳金。根据中国人民银行2016年4月15日发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》内容，发卡机构应取消信用卡滞纳金，同时就持卡人逾期未还款的行为，与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及收取方式和标准。本案中，原告邮政武隆支行虽然以“费用”的名义主张该笔款项，但该款性质仍然是领用合同中约定的滞纳金，原告邮政武隆支行在《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》出台后未对相关合同进行变更，也未就逾期违约金是否收取、收取方式及标准等问题与被告万冰冰重新作出约定，故本院对原告邮政武隆支行所主张的费用1062.53元及2020年7月14日之后产生的费用均不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条、第一百四十四条、第一百五十二条之规定，判决如下： 一、被告万冰冰于本判决生效之日起五日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆武隆区支行信用卡借款本金9302.19元及利息（截至2020年7月14日的利息为880.71元，其后的利息从2020年7月15日起算，以欠款本金为基数按日利率万分之五计算至付清时为止，并按日利率万分之五的标准按月计收复利）； 二、被告万冰冰于本判决生效之日起五日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆武隆区支行支付律师服务费800元； 三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆武隆区支行的其余诉讼请求。 如果被告万冰冰未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费104.32元，公告费560元，共计664.32元(原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆武隆区支行已预交)，由被告万冰冰负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。 审 判 长  代军 人民陪审员  陈伟 人民陪审员  陈宇 二〇二一年二月四日 书 记 员  王雪