重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2021）渝0103民初625号原告：重庆农村商业银行股份有限公司渝中支行，地址重庆市渝中区新华路142号,统一社会信用代码9150000067614328XH。负责人：刘江鹏，该支行行长。委托诉讼代理人：潘红阳，重庆索通律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈浪，重庆索通律师事务所律师。被告：文华，男,1963年8月26日出生，汉族，住重庆市渝中区。原告重庆农村商业银行股份有限公司渝中支行（以下简称重庆农商行渝中支行）与被告文华信用卡纠纷一案，本院于2021年1月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告重庆农商行渝中支行的委托诉讼代理人陈浪到庭参加诉讼。被告文华经本院依法传唤未到庭应诉，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告重庆农商行渝中支行向本院提出诉讼请求：1、被告文华立即偿还原告重庆农商行渝中支行截至2020年4月12日的本金391410.05元、利息85690.51元、分期手续费29183.4元、违约金917189.19元，合计1423473.15元；2、被告文华立即偿还自2020年4月13日起至贷款本金结清之日止的利息及违约金（利息以未偿还本金391410.05元为基数，按照日万分之五计算，违约金以未偿还最低还款额为基数，按照日百分之五计算）；3、本案律师费8000元、诉讼费、保全费及实现债权的其他费用由被告文华承担；4、原告重庆农商行渝中支行对被告文华名下车牌号为渝BX****号的宝马牌汽车享有抵押权，在被告文华不清偿上述债务时，原告重庆农商行渝中支行有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款在上述第1至第3项范围内优先受偿。事实与理由：2014年12月9日，文华向重庆农商行渝中支行申请办理江渝捷分卡，并对《重庆农村商业银行江渝捷分卡领用合约》、《重庆农村商业银行信用卡章程》阅读并同意该约定。2014年12月22日，重庆农商行渝中支行与文华签订《重庆农村商业银行信用卡授信及担保合同》、《重庆农村商业银行江渝捷分卡汽车分期合同》，合同主要约定：1、重庆农商行渝中支行向文华授信685000元信用额度；2、文华向重庆农商行渝中支行申请办理“江渝捷分卡汽车分期业务”，分期总金额685000元，分期期数36期，分期手续费费率9.6%;3、被告文华以其名下车牌号为渝BX****号的宝马牌汽车对上述合同项下产生的债务提供抵押担保，并办理了抵押登记。2014年12月23日，重庆农商行渝中支行向文华指定的账户发放贷款685000元。借款发放后，文华未按合同约定按期偿还贷款本息，经多次催收后仍未还款。文华未如期偿还贷款的行为构成违约，其应立即偿还全部贷款本息。同时，重庆农商行渝中支行对文华名下车牌号为渝BX****号的宝马牌汽车享有抵押权，有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿。现提起本案诉讼请求判如所请。被告文华未作答辩。经审理查明，2014年12月9日，文华向重庆农商行渝中支行提交《江渝捷分卡申请表》，申请办理江渝捷分卡（汽车分期），该申请表载明“本人已阅读并同意接受重庆农村商业银行印于申请表背面的《重庆农村商业银行信用卡章程》、《重庆农村商业银行江渝捷分卡领用合约》及收费标准”。该申请表所附《重庆农村商业银行江渝捷分卡领用合约》载明：江渝捷分卡是指本行专为申办本行信用卡大额分期业务的申请人所核发的信用卡，账户信用额度是指本行根据持卡人的资信状况为其名下江渝捷分卡账户核定的在一定期限内使用的授信限额，包括固定额度、临时额度和大额分期额度等；除章程或本合约另有规定外，对持卡人的非现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期。持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息；透支利率为日息万分之五，按月计收复利；持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，所有交易不享受免息待遇，所有交易自记账日起按透支利率计收利息，同时还应支付滞纳金。持卡人办理本合约或本行规定的相关事宜，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布的最新费率表执行，透支利息按月计收复利。持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，还款的顺序依次为利息、费用（年费、手续费、滞纳金、违约金、催收费用等）和分期本金、消费透支款；本行有权视情况就某一笔或多笔还款变更上述顺序。持卡人与本行和本合约发生争议，由双方协商解决，协商不成的，由本行所在地人民法院管辖。该申请表所附《重庆农村商业银行信用卡章程》载明：持卡人在最后还款日前（含）偿还全部应还款项的，其当期账单上本期发生的消费交易款项享受自银行记账日至还款日前的免息待遇，信用卡消费交易款项免息还款期最长为56天。持卡人可按照发卡银行规定的最低还款额还款，持卡人未能在最后还款日前（含）全额还款的，不享受免息还款待遇，已偿还部分计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分自记账日起计息，持卡人在账户信用额度内提取现金（含转账）和超过账户信用额度用卡时，不享受免息还款待遇，自记账日起计息。文华在该申请表上签字确认，愿意遵守领用合约的各项规则。2014年12月22日，文华（持卡人/抵押人）与重庆农商行渝中支行（发卡行/抵押权人）签订《重庆农村商业银行信用卡授信及担保合同》，约定：本合同项下担保方式为抵押及保证，被担保的主债权系指发卡行根据持卡人的申请，向持卡人核发的江渝捷分卡，大额分期额度为685000元，最终授信额度以发卡行实际向持卡人核定的捷分卡额度为准；抵押物为汽车，规格型号为宝马740，发动机号10578897N55****；担保范围包括本合同项下主债权及持卡人因使用捷分卡授信额度（或捷分卡大额分期额度）而实际产生的利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和发卡行为实现债权而发生的费用（包括但不限于发卡行为实现债权而支付的律师费、诉讼费、执行费、财产保全费、拍卖费等所有费用）；被担保的主债权履行期限届满，持卡人未履行债务的，发卡行有权依法实现抵押权；本合同作为2014年12月9日发卡行与持卡人签订的《重庆农村商业银行江渝捷分卡领用合约》的补充协议，具有同等法律效力。2015年3月2日，文华以其名下车牌号为渝BX****号，发动机号10578897N55****的宝马牌汽车办理了抵押登记，抵押权人为重庆农商行渝中支行。同日，重庆农商行渝中支行（甲方）与文华（乙方）签订《重庆农村商业银行江渝捷分卡汽车分期合同》，约定：乙方经甲方同意在汽车经销商重庆商社汽车贸易有限公司处购买指定型号车辆宝马牌740车型，向甲方申请办理“江渝捷分卡汽车分期业务”；分期总金额685000元，分期期数36期，分期手续费费率9.6%，分期手续费=分期总金额*分期手续费费率；乙方同意按等额分期还款方式还款，即每期偿还汽车分期款项=汽车分期总金额/分期期数，本合同中乙方每期偿还汽车分期款项为19027.78元；甲方按以下方式收取汽车分期手续费：按月收取，按乙方所选择的汽车分期期数，将汽车分期手续费进行分摊后，记入乙方每期最低还款额，本合同中乙方每期应偿还分期手续费为1826.67元；乙方允许甲方从乙方重庆农村商业银行江渝捷分卡卡号622218338007****的账户中扣划685000元转入重庆商社集团汽车俱乐部有限公司对公结算账户（账户名：重庆商社集团汽车俱乐部有限公司，开户行重庆农商行渝中支行，账号010104012001002****）内用于支付江渝捷分卡汽车分期款项；若乙方汽车分期业务逾期两期以上未全额归还应还款项的，甲方有权要求乙方提前归还剩余款项（含分期总金额中尚未支付部分、已出账单的汽车分期手续费、汽车分期提前还款手续费及其他一切相关利息、费用），甲方也有权对抵押物行使抵押权。甲方因此支付的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方承担。2014年12月23日，重庆农商行渝中支行向重庆商社集团汽车俱乐部有限公司账号为010104012001002****账号转账3661000元，转账原因为“黄鹤、杨佳、陈涛等8户汽车分期款”，其中对被告文华的划款金额为685000元。嗣后，文华未按约偿还欠款。截至2016年3月20日，文华已偿还15期本金及手续费，即偿还本金285416.7元、到期手续费27400元。此后，文华分别于2016年5月16日、2016年6月14日还款各5000元，2016年6月15日至2020年4月12日，文华共计还款7450元。重庆农商行渝中支行确认2016年5月16日、2016年6月14日共计还款10000元中的8173.33元用于抵扣本金，本院予以确认，故截至2020年4月12日，文华尚欠重庆农商行渝中支行借款本金391410.05元。关于剩余1826.67元以及2016年6月15日至2020年4月12日的还款7450元，应当按照合约约定抵扣，故文华尚欠的利息应为76413.84元。另查明，重庆农商行渝中支行与重庆索通律师事务所签订《法律事务委托合同》，委托重庆索通律师事务所代理本案诉讼，并就本案实际支付律师服务费8000元。又查明，2016年4月15日，中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，第三条明确规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本通知自2017年1月1日起实施。上述事实，有《江渝捷分卡申请表》、《重庆农村商业银行信用卡章程》、《重庆农村商业银行江渝捷分卡领用合约》、《重庆农村商业银行信用卡授信及担保合同》、机动车登记证书、《重庆农村商业银行江渝捷分卡汽车分期合同》、划款明细表、特种转账贷方传票、信用卡历史交易明细、《法律事务委托合同》、发票及支付凭证等证据以及当事人的陈述载卷为凭，足以认定。本院认为，文华与重庆农商行渝中支行签订的《重庆农村商业银行江渝捷分卡领用合约》、《重庆农村商业银行信用卡授信及担保合同》、《重庆农村商业银行江渝捷分卡汽车分期合同》，以及文华向重庆农商行渝中支行提交的《江渝捷分卡申请表》均系双方真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。重庆农商行渝中支行按约向文华发放了信用卡，并通过该信用卡向文华发放了汽车分期的贷款后，文华未按照约定履行还款义务，其行为构成违约，应承担违约责任，文华应向重庆农商行渝中支行偿还透支本息。关于违约金。经本院查实，根据中国人民银行发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》，滞纳金自2017年1月1日起正式取消，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。重庆农商行渝中支行诉请的违约金，因其未能提供证据证明已与文华通过协议约定收取违约金，故其违约金的主张，本院不予支持。关于分期手续费。分期手续费是合同履行期间文华应支付的费用，该费用实质为利息。本案中，文华在偿还截至2016年3月20日第15期之前的分期手续费后逾期，重庆农商行渝中支行主张的分期手续费实质为逾期后手续费。对于逾期后的分期手续费，因该手续费并未实际产生，且重庆农商行渝中支行已以尚欠本金为基数按日利率万分之五标准计收的利息，足以填补损失，故本院对重庆农商行渝中支行主张的逾期后分期手续费不予支持。关于律师费。根据《重庆农村商业银行江渝捷分卡汽车分期合同》约定，文华应承担包含律师费在内的实现债权的费用，故对重庆农商行渝中支行要求被告承担律师费的诉讼请求，本院予以支持。关于抵押担保。根据《重庆农村商业银行信用卡授信及担保合同》约定，文华以其名下车牌号为渝BX****号，发动机号10578897N55****的宝马牌汽车为案涉贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记，故原告重庆农商行渝中支行对上述抵押车辆在本案债权范围内享有优先受偿权。被告文华经本院合法传唤，逾期未到庭参加诉讼，本院依法可以缺席判决。综上所述，根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条,《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告文华在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司渝中支行截至2020年4月12日的信用卡透支本金391410.05元、利息76413.84元，并支付从2020年4月13日起至付清日止以本金391410.05元为基数，按日利率万分之五计算的利息；二、被告文华在本判决生效之日起十日内向原告重庆农村商业银行股份有限公司渝中支行支付律师代理费8000元；三、原告重庆农村商业银行股份有限公司渝中支行对被告文华名下的车牌号为渝BX****号，发动机号10578897N55****的宝马牌汽车享有抵押权，有权就该车辆拍卖、变卖所得价款在上述债务范围内优先受偿；四、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司渝中支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取8835元，由被告文华负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审判员  王娟二〇二一年二月二十三日书记员  袁燕