北京市西城区人民法院民 事 判 决 书(2020)京0102民初33643号原告：中国大地财产保险股份有限公司北京分公司，营业场所北京市西城区骡马市大街18号楼1层104、1层105、1层106、2层207、2层208。负责人：齐小兵，总经理。委托诉讼代理人：李力，北京市大地律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨金明，北京市大地律师事务所律师。被告：曾娜，女，1973年11月2日出生，汉族，住四川省绵阳市游仙区。原告中国大地财产保险股份有限公司北京分公司（以下简称大地保险北京分公司）与被告曾娜保证保险合同纠纷一案，本院于2020年10月28日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，由审判员独任公开开庭进行了审理。原告大地保险北京分公司之委托诉讼代理人李力到庭参加了诉讼。被告曾娜经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理，本案现已审理终结。原告大地保险北京分公司向本院提出诉讼请求：1.曾娜向大地保险北京分公司支付理赔款137877.67元，逾期保费7084.83元，代偿资金损失（以144962.5元为基数，自2020年4月24日起至按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）；2.诉讼费、公告费由曾娜承担。事实与理由：2019年9月4日，曾娜向大地保险北京分公司投保保证保险，大地保险北京分公司向曾娜签发保险单，约定被保险人为光大银行学院路支行，保险金额178350元。保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日至清偿贷款全部本息之日止。保险缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费金1950元。投保人拖欠任何一期贷款达到80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。自保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，视为投保人违约，投保人以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始，按每日千分之一，向保险人交纳违约金。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日期间，未支付的应缴保费。2019年9月4日，光大银行学院路支行作为贷款人、曾娜作为借款人签订了《个人贷款合同》，约定曾娜向光大银行学院路支行贷款15万元用于生活所需，贷款期限36个月，自2019年9月4日起至2022年9月4日，贷款利率为人民银行同期基准利率4.75%上浮50%，首期执行贷款年利率7.125%。借款人未按合同约定期限归还贷款本金、利息的，贷款人有权从逾期之日起对逾期金额按照合同约定的利率加50%计收罚息。当日，光大银行学院路支行向曾娜发放了贷款。2020年2月4日起，曾娜出现逾期还款，达到保险合同约定的理赔条件。2020年4月24日，大地保险北京分公司按保证保险合同约定向光大银行学院路支行赔付了曾娜名下贷款本金、利息、罚息共计137877.67元。曾娜尚欠保费7084.83元。2020年7月8日，光大银行学院路支行向大地保险北京分公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认已收到大地保险北京分公司支付的代偿款137877.67元，同意在大地保险北京分公司向被告追偿过程中提供必要协助。综上，请求法院支持大地保险北京分公司的诉讼请求。大地保险北京分公司向本院提交如下证据：保险单、个人贷款合同、贷款借据、还款记录。上述证据形式符合法律规定，内容相互印证，本院予以采信。被告曾娜未提交答辩意见，未提交证据。本院经审理认定事实如下：2019年9月4日，曾娜（借款人）与光大银行学院路支行（贷款人）签订个人贷款合同（无担保条款），约定借款人从贷款人处借款15万元，用于生产生活所需，贷款期限自2019年9月4日至2022年9月4日，贷款年利率按人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮50%执行，首期执行贷款年利率为7.125%。借款人选择等额还本付息方式偿还贷款本息，贷款本息按月分36期偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划为准。借款人未按合同约定期限归还贷款本金或利息的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同约定贷款执行利率基础上上浮50%。大地保险北京分公司提供的个人贷款保证保险保险单显示，2019年9月4日，曾娜在中国大地个人贷款保证保险保险单落款处签字、按捺手印，该保险单显示投保人为曾娜，被保险人为光大银行学院路支行，贷款保证保险金额为178350元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部本息之日止，每月保费金额1950元，按月交纳。投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。大地保险北京分公司出示的贷款借据显示，2019年9月4日，光大银行学院路支行向曾娜发放贷款15万元。大地保险北京分公司出示的还款明细显示，曾娜2019年10月4日至2020年1月4日期间按约向银行偿还了相应款项，自2020年2月4日开始再未按约定偿还相应款项。大地保险北京分公司出示的代偿债务与权益转让确认书显示，2020年7月8日，光大银行学院路支行出具确认书，上载：投保人为曾娜的个人贷款保证保险单项下代偿款137877.67元已于2020年4月24日收到。同意将对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告。原告的明细显示，2020年2月4日至4月24日期间，曾娜欠付保费7084.83元。本院认为，原告提供的贷款合同、贷款借据显示，2019年9月4日，被告与光大银行学院路支行签订贷款合同贷款15万元，银行当日向曾娜发放了该笔贷款。原告提供的个人贷款保证保险保险单显示：2019年9月4日，原、被告签订个人贷款保证保险合同，针对上述贷款进行保证保险约定。上述两份合同均系当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，均属合法有效，各方均应依约履行。原告出示的还款明细、代偿债务与权益转让确认书相互佐证，能够证明被告自2020年2月4日以后未再履行还款义务，截至2020年4月24日欠付光大银行学院路支行的本金、利息、罚息共计137877.67元。被告逾期还款达到约定条件情况下，原告依据保险合同向光大银行学院路支行履行了赔付137877.67元代偿款的义务。经核算，截至2020年4月24日，被告欠付原告保险费7084.83元。原告按保险合同约定履行代偿义务后，有权依约主张全部理赔代偿款、未付保费，原告相应诉讼请求于法有据，本院予以支持。关于违约金一项，因被告未及时将理赔款给付原告，存在违约行为，应当承担违约责任。案涉保险单约定“投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向投保人支付违约金”。本案中，被告既是保证保险合同的投保人，亦是借款合同的借款人，在借款合同履行过程中，被告除支付期初服务费、按月偿还借款本息外，还按月支付保险费。在综合考虑借款人的融资成本后，本院认为保险合同中约定的违约金计算标准过高，故调整为以原告实际支付的理赔款137877.67元为基数，自2020年4月24日起至实际付清之日止按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率标准计算。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第六十条第一款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（四）》第七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告曾娜于本判决生效后7日内给付原告中国大地财产保险股份有限公司北京分公司理赔款137877.67元；二、被告曾娜于本判决生效后7日内给付原告中国大地财产保险股份有限公司北京分公司逾期保费7084.83元；三、被告曾娜于本判决生效后7日内给付原告中国大地财产保险股份有限公司北京分公司违约金（以137877.67元为基数，自2020年4月24日起至实际付清之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率标准计算）；四、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司北京分公司的其他诉讼请求。如果被告曾娜未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3199元及公告费（以实际发生额为准），由被告曾娜负担（于本判决生效后7日内给付原告中国大地财产保险股份有限公司北京分公司）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，交纳上诉案件受理费，上诉于北京市第二中级人民法院。如在上诉期满后七日内未交纳上诉案件受理费的，按照自动撤回上诉处理。审 判 员 苏  畅二〇二一年二月二十五日法官助理 孙 钊 昭书 记 员 张付芊芊