广东省台山市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0781民初4131号原告：广东台山农村商业银行股份有限公司。住所地：台山市××××××××××。法定代表人：廖文景，该公司董事长。委托诉讼代理人：黄宇阳，该公司员工。委托诉讼代理人：伍孔浓，该公司员工。被告：伍蔼婷，女，1985年6月17日出生，汉族，住台山市×××××××××××，公民身份号码440××××××××××××6。原告广东台山农村商业银行股份有限公司(以下简称台山农商行)与被告伍蔼婷金融借款合同纠纷一案,本院于2020年9月8日立案后,依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告台山农商行的委托诉讼代理人伍孔浓、黄宇阳到庭参加诉讼，被告伍蔼婷经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。台山农商行向本院提出诉讼请求:1.判令解除台山农商行与伍蔼婷签订的《家装易借款合同》（合同编号：100×××××××××××729）；2.判令伍蔼婷立即偿还拖欠台山农商行的贷款本金余额114918.60元、利息2006.73元、罚息60.81元，本息合计116986.14元（利息、罚息均暂计至2020年8月20日，以后贷款利息按合同约定贷款利率水平上浮35%计算）;3.判令台山农商行对伍蔼婷提供的位于台山市台城环市××××号××××的抵押物拍卖、变卖所得折价款享有优先受偿权；4.要求伍蔼婷承担本案诉讼费用。事实和理由:2017年6月19日，台山农商行与伍蔼婷签订《家装易借款合同》（合同编号：100×××××××××××729），约定台山农商行向伍蔼婷发放借款150000元用于装修台山市台城环市××××号××××。伍蔼婷以该房屋作抵押，登记证号为：粤（2017）台山市不动产证明第0005248号。台山农商行依约发放了贷款，借款期限为10年，即2017年6月19日至2027年6月19日，还款方式为等额本息，贷款利率为年利率5.88%，逾期利率为贷款利率上浮35%，贷款用途为家居装修。伍蔼婷获得贷款后，未依约还本付息，已违约。台山农商行有权解除与伍蔼婷签订的家装易借款合同》（合同编号：100×××××××××××729），要求伍蔼婷偿还贷款本金114918.60元、利息2006.73元、罚息60.81元（利息及罚息暂计至2020年8月20日，2020年8月21日起的利息按合同约定的贷款利率上浮35%计算至贷款结清为止）。伍蔼婷未作答辩。台山农商行围绕诉讼请求提交了如下证据：伍蔼婷的身份证复印件、《借款借据》（编号：200×××××××××××584）、《家装易借款合同》（合同编号：100×××××××××××729）、《不动产登记证明》[粤（2017）台山市不动产证明第000****号]、《最高额抵押担保合同》（合同编号：101×××××××××××679）、逾期未还款查询记录、伍蔼婷结欠贷款利息清单。伍蔼婷无正当理由拒不到庭，视为放弃质证的权利。台山农商行提供的证据经查证属实，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：伍蔼婷于2017年5月19日与台山市××信用合作联社白水分社签订《最高额抵押担保合同》（合同编号：101×××××××××××679），约定伍蔼婷提供抵押物为其在台山市××信用合作联社白水分社2017年5月19日至2029年5月19日期间，最高额为220000元的债务提供最高额抵押担保；如伍蔼婷未按时足额偿还融资本息或违反借款合同约定，台山市××信用合作联社白水分社有权以协议折价、变卖、拍卖或法律允许的任何方式主处置抵押物全部或部分，并以所得价款优先受偿；抵押物为台山市台城环市×××××××××，该抵押物已办理抵押登记，抵押权登记证号为粤（2017）台山市不动产证明第0005248号。2017年6月19日，伍蔼婷与台山市××信用合作联社白水分社签订《家装易借款合同》（合同编号：100×××××××××××729）。合同约定贷款金额为150000元，贷款期限为10年，2017年6月19日至2027年6月19日；贷款利率按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上浮20%计算，据此确定合同签订时的月利率是4.9‰，年利率是5.88%，贷款利率按对年对月对日调整，即利率调整日为次年对应的月份、对应的日期；逾期贷款（未按合同约定还款日还款）的罚息利率在合同确定的贷款利率水平上浮35%计算，对逾期的贷款，从逾期之日起按罚息利率计收利息；伍蔼婷未按合同约定归还贷款本息或支付相关费用的，台山市××信用合作联社白水分社可宣布贷款提前到期，要求伍蔼婷立即归还全部借款本息及相关费用，并自借款逾期之日起至拖欠本息全部请偿之日止按对应的罚息利率和本合同约定结息方式计收罚息和复利。台山市××信用合作联社白水分社于2017年6月19日发放贷款150000元，还款方式为等额本息，借款用途为家居装修。截至2020年8月20日，伍蔼婷拖欠贷款本金余额114918.60元、利息2006.73元、罚息60.81元，本息合计116986.14元。台山市××信用合作联社的名称已变更为广东台山农村商业银行股份有限公司。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。伍蔼婷与台山市××信用合作联社白水分社签订《家装易借款合同》（合同编号：100×××××××××××729）,意思表示真实,没有违反法律、行政法规的强制性规定,应为合法有效,伍蔼婷应自觉遵守并履行约定的义务。合同签订后,台山市××信用合作联社白水分社依约向伍蔼婷发放了贷款150000元,但伍蔼婷未能依约按时偿还借款本金及相应的利息,已构成违约，依法应承担继续清偿、赔偿损失的违约责任。因台山市××信用合作联社白水分社已变更名称为广东台山农村商业银行股份有限公司，故台山农商行请求伍蔼婷偿还余下贷款本金114918.60元、利息2006.73元、罚息60.81元（利息及罚息暂计至2020年8月20日）及解除《家装易借款合同》（合同编号：100×××××××××××729）的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。因《家装易借款合同》约定贷款利率按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上浮20%计算，逾期罚息利率按贷款利率上浮35%计算，贷款利率按对年对月对日调整，且自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消,故本院支持2020年8月21日至2021年6月18日的逾期利息按年利率7.938%计算;自2021年6月19日起至贷款本息清偿之日止的利息，按每年6月19日全国银行间同业拆借中心最新公布的5年期以上贷款市场报价利率上浮20%之后上浮35%计算。伍蔼婷以台山市台城环市×××××××××对本案债务提供最高额抵押并办理抵押登记，该抵押合法有效，应受法律保护。根据《中华人民共和国物权法》第二百零三条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。”的规定，伍蔼婷未依约偿还贷款本息，台山农商行有权分别对上述房屋折价、拍卖或变卖所得价款在220000元最高债权限额内优先受偿。伍蔼婷下落不明，经本院公告传票传唤，期限届满，无正当理由未到庭参加诉讼，依法可以缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二百零三条第一款，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除台山市××信用合作联社白水分社与伍蔼婷签订的《家装易借款合同》（合同编号：100×××××××××××729）；二、伍蔼婷应当自本判决生效之日起十五日内向广东台山农村商业银行股份有限公司偿还贷款本金114918.60元、利息2006.73元、罚息60.81元，合计116986.14元（利息、罚息暂计至2020年8月20日，2020年8月21日至2021年6月18日期间的利息以未还贷款本金为基数按年利率7.938%计算；自2021年6月19日起至贷款本息清偿之日止的利息，以未还贷款本金为基数按每年6月19日全国银行间同业拆借中心最新公布的5年期以上贷款市场报价利率上浮20%之后上浮35%计算）；三、伍蔼婷不履行还款义务时，广东台山农村商业银行股份有限公司有权对伍蔼婷提供的台山市台城环市×××××××××折价、拍卖或变卖所得价款在220000元最高额债权范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费用3744.65元（案件受理费2639.72元、申请保全费1104.93元，广东台山农村商业银行股份有限公司均已预交),由伍蔼婷负担；广东台山农村商业银行股份有限公司预交的诉讼费3744.65元由本院予以退回，伍蔼婷应向本院补缴诉讼费3744.65元。如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长  余雄民人民陪审员  伍艳梅人民陪审员  陈振弟二〇二一年二月二十四日法官 助理  代梦颖书 记 员  余智安