文书内容重庆市江津区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0116民初10533号原告:中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江津区支行，住所地重庆市江津区几江街道武城大街25号云辉丽都A区2幢负1-2号，统一社会信用代码915001166710023146。负责人:李英杰，系该行行长。委托诉讼代理人:张**（系该行员工），男，1978年2月24日出生，汉族，住重庆市江津区。委托诉讼代理人:况年荣（系该行员工），男，1972年5月27日出生，汉族，住重庆市江津区。被告:陈丽霞，女，1976年11月5日出生，汉族，户籍地重庆市江津区。被告:凯吉彬，男，1973年9月14日出生，汉族，户籍地重庆市永川区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江津区支行（以下简称邮政银行江津支行）诉被告陈丽霞、凯吉彬金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月18日受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告邮政银行江津支行的委托诉讼代理人张**到庭参加诉讼，被告陈丽霞、凯吉彬经本院依法传唤（公告）无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邮政银行江津支行向本院提出诉讼请求:1．判令被告陈丽霞、凯吉彬立即偿还原告借款本金481763.79元及截至2020年7月31日的利息（含罚息）10852.52元，共计492616.31元，并支付自2020年8月1日起至借款本息全部清偿之日止的罚息和复利（其中，罚息以借款本金481763.79元为基数，复利以不能按时支付的利息为基数，均按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率下浮10%基础上加收30%确定利率计算，具体金额以贷款本息结清之日原告信贷系统统计数据为准），利随本清；2.判令原告对被告陈丽霞、凯吉彬所有的位于江津区X号拍卖、变卖、折价的价款在前述债权范围内享有优先受偿权；3.判令被告陈丽霞、凯吉彬承担本案的诉讼费、保全费、律师费、公告费、执行费以及原告为实现债权支付的其他费用等全部费用。事实和理由:2016年5月6日，原告与被告陈丽霞、凯吉彬签订了《个人购房借款及担保合同》，约定由原告向被告陈丽霞发放贷款550000元用于购买坐落于江津区几江街道X号房屋，借款期限20年，自2016年5月6日至2036年5月6日，还款方式为按月等额本息，贷款年利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率的基础上下浮10%确定，发放后遇基准利率调整，按调整后的基准利率确定；如不按合同约定偿还贷款，原告有权计收罚息及复利，有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求被告提前清偿全部贷款及产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用等；抵押物为位于江津区几江街道X号房屋，抵押担保范围包括但不限于本合同项下的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、实现债权及抵押权的一切费用。同时，原告与被告签订了《重庆市房地产抵押合同》。上述合同签订后，原告按约定于2016年5月10日向陈丽霞发放了贷款550000元，但被告陈丽霞未按合同约定偿还借款。截至2020年7月31日，已逾期173天，累计拖欠借款本息492616.31元。经原告多次催收，被告仍未履行还款义务。原告为维护合法权益，提起诉讼。被告陈丽霞、凯吉彬未作答辩。本院经审理认定事实如下:被告陈丽霞与被告凯吉彬系夫妻关系，二人于2005年3月25日办理结婚登记手续。2016年4月25日，被告陈丽霞因购房，向原告邮政银行江津支行提交《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》，申请贷款金额550000元。2016年5月6日，原告与被告陈丽霞签订《个人购房/购车借款及担保合同》，被告凯吉彬在“抵押物共有人”处签字。该合同主要约定:1．原告向被告陈丽霞发放借款550000元用于购买坐落于江津区几江街道X号房屋，贷款期限240个月，自2016年5月6日至2036年5月6日；2．贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率下浮10%；3．还款方式为按月等额本息还款法，如还款账户中的款项不足以支付合同项下到期应付款项，对于已经发生减值的贷款，贷款人按本金、利息（包括利息、罚息、复利）、费用的顺序划收，对于除以上情形外的贷款，贷款人按费用、利息（包括利息、罚息、复利）、本金的顺序划收；4.借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按贷款利率基础上加收30%确定；5.借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；有权处分抵押物，实现抵押权；6.借款担保方式为抵押担保，抵押物为被告陈丽霞名下坐落于江津区X号房屋，在贷款到期（包括宣布提前到期）借款人未予清偿的，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，在扣除贷款人实现债权的费用后，以所得价款优先受偿。合同签订后，原告与被告陈丽霞又签订《重庆市房地产抵押合同》，并办理了抵押登记。原告邮政银行江津支行于2016年5月10日向被告陈丽霞支付贷款550000元。截至2020年7月31日，被告陈丽霞已逾期173天，尚欠原告的贷款本金481763.79元，已拖欠本金10187.77元、利息（含罚息）10852.52元。原告多次向被告催收无果。本院认为，依法成立的合同，应受法律保护。原告与被告陈丽霞签订《个人购房/购车借款及担保合同》、《重庆市房地产抵押合同》，系双方当事人的真实意思表示，未违反法律、法规的禁止性规定，合法有效，双方当事人均应按约履行各自的义务。原告邮政银行江津支行按约发放贷款后，被告陈丽霞应当按照合同的约定按时足额偿还借款本息。根据《个人购房借款及担保合同》之约定，连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，构成违约，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利及其他费用等。被告陈丽霞作为借款人，已连续3个月以上未按时足额偿还借款本息，已构成违约。原告宣布贷款提前到期，是依照约定行使合同赋予贷款人的权利。故原告主张被告偿还尚欠的借款并按约定支付利息、罚息、复利，有事实和法律依据，本院予以支持。被告陈丽霞、凯吉彬以其共有的江津区几江街道X号房屋为本案借款提供抵押担保并办理了抵押登记，抵押权依法设立。原告作为抵押权人，在借款人不履行债务时，有权对该抵押物折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。现被告未按合同约定归还借款本息，原告主张对抵押物享有优先受偿权，本院予以支持。被告陈丽霞向原告贷款用于购房时与被告凯吉彬系夫妻关系，且被告凯吉彬系该房屋共有人，法律规定，该债务应为二人夫妻共同债务。原告主张二被告共同偿还上述债务，有事实和法律依据，本院予以支持。被告陈丽霞、凯吉彬未到庭，亦未提交书面答辩，视为放弃抗辩权利。原告主张律师费、保全费，但未举证证实该费用已实际产生，该主张缺乏事实依据，本院不予支持。据此，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》（1999.10.1）第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国婚姻法》（1981.1.1）第四十一条，《中华人民共和国物权法》（2007.10.1）第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》（1995.10.1）第三十三条、第三十四条、第三十八条、第四十六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》（法释[2003]19号）第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下:一、被告陈丽霞、凯吉彬于本判决生效后七日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江津区支行贷款本金481763.79元及截至2020年7月31日的利息（含罚息）10852.52元，共计492616.31元；二、被告陈丽霞、凯吉彬于本判决生效后七日内给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江津区支行自2020年8月1日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利（其中，罚息以被告陈丽霞、凯吉彬尚欠借款本金481763.79元为基数，复利以未按时支付的利息为基数，均按《个人购房/购车借款及担保合同》约定的执行利率上浮30%计算）；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江津区支行有权对被告陈丽霞、凯吉彬所有的位于江津区几江街道X号房屋折价或者以拍卖、变卖后该财产的价款优先受偿；四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江津区支行的其他诉讼请求。如果被告陈丽霞、凯吉彬未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8690元，由被告陈丽霞、凯吉彬负担。此款原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江津区支行已预缴4345元，由被告陈丽霞、凯吉彬随本案义务标的款一并向其转付。限被告陈丽霞、凯吉彬于本判决生效后五日内向本院缴纳案件受理费4345元。案件公告费，由被告陈丽霞、凯吉彬负担。此款原告已预缴，由被告陈丽霞、凯吉彬随本案义务标的款一并向其转付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  李亚兰人民陪审员  顾小利人民陪审员  傅光碧二〇二一年二月二十三日书 记 员  陈茂伟