江苏省苏州市相城区人民法院民 事 判 决 书(2020)苏0507民初6692号原告：中国农业银行股份有限公司苏州相城支行，住所地江苏省苏州市相城区元和街道澄和路888号。负责人：王薇。委托诉讼代理人：虞松涛，上海天尚(苏州)律师事务所律师。委托诉讼代理人：沈奕，上海天尚(苏州)律师事务所实习律师。被告：张瑞林，男，1990年9月24日生，汉族，住安徽省安庆市太湖县。被告：姚娟娟，女，1989年2月26日生，汉族，住安徽省来安县。原告中国农业银行股份有限公司苏州相城支行（以下简称农行苏州相城支行）与被告张瑞林、被告姚娟娟金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月19日立案受理后，依法由审判员徐挺适用简易程序进行审理。本案于2020年12月22日公开开庭进行了审理。原告农行苏州相城支行的委托诉讼代理人虞松涛、沈奕，被告张瑞林到庭参加诉讼，被告姚娟娟经本院传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告农行苏州相城支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告张瑞林向原告归还房屋贷款本金1315070.1元及逾期利息39057.62元(含未付正常息、罚息、复利，暂计算至2020年8月1日，之后的利息、罚息、复利按合同及借款借据的约定计算至被告实际给付之日止)，共计1354127.72元；2.判令被告张瑞林承担原告为诉讼支出的律师费损失计人民币58523元；以上两项诉请金额合计1412650.72元；3.判令被告姚娟娟对诉讼请求第1、2项所列全部债务承担共同还款责任；4.请求确认原告有权行使抵押权，就二被告抵押的坐落于××新村××幢××室不动产以协议折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿；5.判令二被告承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：2017年12月12日，二被告向原告申请购房贷款，2018年2月1日二被告与原告签订《个人购房担保借款合同》(合同编号为32020120180021393)，合同约定：原告应被告张瑞林申请向其发放1350000元的贷款用以其购买房屋，贷款期限自2018年2月1日起至2048年1月31日止，为期30年。为了保证合同正常履行，二被告在合同中约定以其购买的位于××新村××幢××室不动产[房屋所有权证号：××、××]抵押给原告作为借款项下的担保，原被告就抵押物办理了抵押登记手续，原告取得不动产登记证明[苏(2018)苏州工业园区不动产证明第××号]，抵押担保范围包括合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼(仲裁)费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。被告姚娟娟系被告张瑞林配偶，上述借款为夫妻关系存续期间共同债务，应承担共同还款责任。上述合同签订后，原告于2018年2月1日按约向合同约定账户发放了贷款，原、被告在合同中亦约定了贷款利率的计算方式、被告还款方式为等额本息还款法、被告逾期还款的违约责任等。但是，二被告屡次逾期，拖延还款，截至2020年8月1日，二被告已经累计6期未按合同约定归还贷款本息。根据合同的约定，二被告的行为已构成违约，原告有权按合同约定提前收回已发放借款，有权提前行使抵押担保权，并要求二被告立即归还全部借款本息以及相关费用。庭审中，原告明确：2020年8月1日后的欠息计算方式为：罚息以本金1315070.1元为基数，按年利率4.35%×1.2×1.5自2020年8月2日起计算至实际清偿之日止；复利以利息39057.62元为基数，按年利率4.35%×1.2×1.5自2020年8月2日起计算至实际清偿之日止。被告张瑞林辩称，本金金额无异议，逾期利息、律师费过高。希望协商解决。诉讼费由我方承担。被告姚娟娟未作答辩。一、担保借款合同。2018年2月1日，农行苏州相城支行（贷款人、抵押权人）与张瑞林（借款人、抵押人）、姚娟娟（抵押人）签订合同编号为32020120180021393的《个人购房担保借款合同》一份。合同作如下约定：借款金额为人民币(大写)壹佰叁拾伍万元整。借款用途为购买房产。借款期限360个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准。执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上上浮百分之贰拾后确定。借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率(或1年期LPR)调整后的次年1月1日起调整。还款方式为等额本息，还款周期为壹个月，还款日为借款发放日对应日(每期末月的20日/每期末月的借款发放日对应日)。借款期限自2018年2月1日至2048年1月31日止，实际期限和具体起止日期以借款凭证为准。合同记载的借款金额、借款期限、利率(利率调整按本合同约定规则执行)等与借款凭证(或贷款人业务系统产生的相关电子记录)记载不一致时，以借款凭证(或贷款人业务系统产生的相关电子记录)记载为准，借款凭证(或贷款人业务系统产生的相关电子记录)为本合同的组成部分。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率(或1年期LPR)调整，自基准利率调整之日(或1年期LPR调整后一个工作日)起罚息利率相应调整。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息(含违约使用罚息)和借款逾期后产生的应付未付利息(含逾期罚息和违约使用罚息)。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利。逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。抵押人与抵押物共有人同意以合同所列财产担保合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼(仲裁)费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。该合同附抵押物清单，载明建筑面积为99.3平方米，房屋地址为工业园区莲花新村1区98-306室。该合同还就其他内容进行了约定，落款处由农行苏州相城支行、张瑞林、姚娟娟分别盖章、签字确认。二、借款发放。1.2018年2月1日，农行苏州相城支行依约支付借款，并出具借款凭证一份，载明：借款人为张瑞林，金额金额为壹佰叁拾伍万元，借款用途为购买住房，借款日期为2018年2月1日，到期日期为2048年1月31日，换日方式为等额本息还款，还款周其为月，还款日为01，执行利率为5.88%，逾期利率为8.82%。该凭证由张瑞林签字予以确认。三、抵押登记。2018年2月9日，苏州工业园区国土环保局出具不动产登记证明一份，载明：证明权利或事项为抵押权，权利人（申请人）为农行苏州相城支行，义务人为张瑞林、姚娟娟，抵押方式为一般抵押，被担保债权数额为1350000元，编号为苏（2018）苏州工业园区不动产证明第××号，不动产权证书号为××、××，坐落于××新村××幢××室。四、送达地址确认书2017年12月25日，张瑞林、姚娟娟向农行苏州相城支行出具《文书送达地址确认书》，载明：因本人/本单位与贵行已经或将要签订的一系列用信合同(包括不限于借款类合同、担保类合同、票据类合同、贸易融资类合同、信用卡类合同)，上述合同涉及的法律文书、债权文书、催收通知书、贷款提前到期书、担保人履行责任通知书等文书送达，本人不可撤销地确认如下：送达地址为工业园区××新村××，收件人（代收人）为张瑞林，联系电话为158××××8286。如本人/本单位上述送达地址有变更的，将及时以书面方式告知贵方；如本人/本单位指定代收人的，指定代收人的签收视为本人/本单位签收。因本人/本单位提供或者确认的送达地址不准确、送达地址变更未及时告知，本人/本单位或指定的代收人拒绝签收，导致文书未被本人/本单位实际接收的，文书退回之日视为送达之日。张瑞林、姚娟娟在确认人处签字确认。另查，农行苏州相城支行委托上海天尚(苏州)律师事务所代理本案诉讼，并约定律师费58523元。以上事实，由农行苏州相城支行提供的《个人购房担保借款合同》《不动产登记证明》《文书送达地址确认书》《聘请律师代理合同》、借款凭证以及庭审笔录予以证实。庭审中，农行苏州相城支行的陈述：本案借款人为张瑞林、抵押人为姚娟娟；贷款发放后，被告自2020年3月1日开始逾期，截止至2020年8月1日结欠利息、罚息、复利计39057.62元；两被告系夫妻关系，原告为此举证结婚证复印件一份，本笔贷款是在两被告夫妻关系存续期间产生的，系夫妻共同债务，应由两被告承担共同还款责任。被告张瑞林对结婚证无异议，其陈述：《个人购房担保借款合同》借款人是我本人签字确认的，抵押人是我老婆姚娟娟签字的，地址确认书是我们两个人签字的。本院认为，农行苏州相城支行与两被告之间签订的《个人购房担保借款合同》，依法成立且合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自的义务。农行苏州相城支行已经按约履行了贷款发放义务，张瑞林应当按约归还贷款及相应利息。现张瑞林未按约归还贷款及利息，应当承担相应的民事责任。现到庭被告对原告主张的尚欠本金无异议，本院予以认定。原告主张的相应利息、罚息及复利，有个人住房贷款不良明细、个人贷款对账单等证据佐证，且金额符合合同约定，亦未超法律允许范围，可予准许。农行苏州相城支行要求张瑞林按照年利率4.35%上浮20%再上浮50%，以未还本金1315070.1元为基数，自2020年8月2日起计算罚息至实际清偿之日止；以利息39057.62元为基数，自2020年8月2日起计算复利至实际清偿之日止的诉讼请求，符合合同约定，本院予以支持。农行苏州相城支行要求张瑞林承担其为实现债权而产生的58523元律师代理费的主张符合合同约定，且金额亦符合江苏省律师收费标准，本院予以支持。被告张瑞林、姚娟娟以其所有的房产自愿为本案债务提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，抵押权依法设立，当被告不履行义务时，原告有权以上述抵押物拍卖、变卖或折价所得的价款优先受偿。原告要求被告姚娟娟对上述债务承担共同清偿责任，本院认为：《个人购房担保借款合同》签订时，姚娟娟系张瑞林配偶，其虽未在该合同借款人处签字，但其在抵押人处签名，其对于该借款是明知的；在签订合同后姚娟娟又主动履行不动产登记证明的合同义务；且购买的房屋系张瑞林、姚娟娟共同所有。故本案所涉借款系姚娟娟、张瑞林共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。原告主张两被告对上述债务承担共同清偿的诉请，合法有据，应予支持。被告姚娟娟经本院传唤未到庭应诉，视为其自行放弃抗辩权利，法律后果自行承担。综上，依《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条、第三十三条、第四十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告张瑞林、被告姚娟娟于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国农业银行股份有限公司苏州相城支行贷款本金1315070.1元，欠息39057.62元（截止至2020年8月1日），合计人民币1354127.72元，并支付自2020年8月2日起至实际清偿之日止以1315070.1元为基数，按年利率7.83%计算的罚息，以及以39057.62元为基数，按年利率7.83%计算的复利。二、被告张瑞林、被告姚娟娟赔偿原告中国农业银行股份有限公司苏州相城支行为实现债权而支出的律师代理费58523元。三、被告张瑞林、被告姚娟娟不履行上述付款义务时，原告中国农业银行股份有限公司苏州相城支行有权以被告张瑞林、被告姚娟娟所设定的抵押物位于苏州工业园区××新村××幢××室[编号：苏（2018）苏州工业园区不动产证明第××号]房产折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期限履行给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为人民币8757元，由被告张瑞林、姚娟娟负担（该款原告自愿垫付，本院不再退还，由被告在履行本判决时一并支付给原告）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用缴纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。审判员  徐挺二〇二一年二月十八日书记员  陆超