广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0113民初17188号原告：华夏银行股份有限公司广州番禺支行，住所地广州市番禺区市桥街富华东路183号之一101房。负责人：曹龙重，职务：行长。委托诉讼代理人：李**飞，广东凯思律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴伟君，广东凯思律师事务所律师。被告：关栋良，男，1991年12月22日出生，汉族，住广东省中山市。被告：陈泽敏，女，1992年6月8日出生，汉族，住广东省中山市。原告华夏银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称“华夏银行番禺支行”）与被告关栋良、陈泽敏金融借款合同纠纷一案，本院立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案依法适用独任制普通程序公开开庭进行了审理。原告华夏银行番禺支行的委托诉讼代理人吴伟君到庭参加诉讼，被告关栋良、陈泽敏经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告华夏银行番禺支行向本院提出诉讼请求：1.解除原、被告签订的《个人房屋抵押借款合同》；2.被告关栋良、陈泽敏立即偿还借款本金361163.66元及利息、罚息、复利（截至2021年1月10日的利息为20024.89元、罚息332.49元、复利796.04元）；自2021年1月11日起罚息以借款本金361163.66元为基数，复利以利息20024.89元为基数，均以合同约定的年利率5.9%上浮50%的标准计算至实际清偿之日止；3.被告关栋良、陈泽敏承担原告为实现债权支付的律师费10000元；4.原告就上述债权对被告关栋良、陈泽敏提供抵押的位于中山市××路××青春里公寓××房享有抵押优先受偿权，有权对以折价、拍卖或变卖等处分所得的价款优先受偿；5.本案诉讼费、保全费等由被告承担。事实和理由：2015年4月8日，原告与被告关栋良、陈泽敏、中山市亿利实业发展有限公司签订（个人房屋抵押借款合同），约定原告同意向被告关栋良、陈泽敏发放贷款39万元，贷款用于购买位于中山市××路××青春里公寓××房，被告关栋良、陈泽敏将该房屋抵押给原告，该一手住房按揭贷款的借款期限为30年，自2015年4月8日起至2045年4月8日止，实际借款期限以借款凭证为准（借款实际发放日期2015年4月10日），贷款利率为年利率5.9%，利息自贷款发放之日起计算。根据《抵押借款合同》约定，被告关栋良、陈泽敏应当按月还本付息，还款日为每月20日。如未按照合同约定的还款期限偿还到期应付的贷款本金，应自逾期之日起，按照合同约定的利率加收50%作为罚息利率，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。原、被告就本合同发生争议的，均可向原告所在地人民法院起诉。因被告违约致使原告采取诉讼方式实现债权的，被告应当承担原告为此支付的鉴定费、评估费、拍卖费、仲裁费、公证费、律师费及其他实现债权的费用。合同生效后，原告于2015年4月10日足额发放贷款。但被告关栋良、陈泽敏未按约定履行还款义务，从2019年12月20日开始出现逾期，现欠本金361163.66元，截至2020年8月24日的利息13415.68元、罚息141.77元、复利342.26元，经原告多次催告后仍未按时还款。特向法院提起诉讼，请求支持原告的全部诉求。被告关栋良、陈泽敏无答辩，亦未提交任何证据。当事人围绕诉讼请求依法提供了证据，本院依法组织当事人进行了质证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年2月10日，关栋良作为借款申请人，陈泽敏作为借款申请人配偶，共同签署提交《华夏银行个人借款申请书》，载明为向中山市亿利实业发展有限公司购买位于中山市××路××青春里公寓××房，贷款金额39万元，贷款年限30年，按月等额本息方式还款。2015年4月8日，关栋良、陈泽敏作为甲方（借款人、抵押人）与华夏银行番禺支行作为乙方（贷款人、抵押权人）、中山市亿利实业发展有限公司作为丙方（保证人）签订《个人房屋抵押借款合同》，约定：本合同项下贷款金额390000元，甲方用于购买座落于中山市××路××青春里公寓××房，贷款金额指的是本金，不包括应计收的利息和其他费用；本合同项下贷款期限为30年，自2015年4月8日至2045年4月8日止，实际借款期限以借款凭证为准，借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；本合同项下贷款利率为年利率5.9%，利息自贷款发放之日起计算，本合同利率按年初调整，自基准利率调整后次年的第一个还款日起开始适用；本合同项下贷款本息按等额本息还款法分期还本付息，还款日为每月20日，最后一次还款日为合同到期日；甲方不按本合同约定的还款日期偿还到期应付的贷款本金，自逾期之日起，按本合同约定的利率加收50%作为罚息利率，计收利息，对不能按期支付的利息，按罚息利率计收复利；甲方自愿以涉讼房屋向乙方提供抵押，作为本合同项下贷款的担保；甲方如不按本合同约定偿还贷款和支付应付的任何款项或不遵守本合同的任何条款或发生任何违约事件时，乙方有权通知甲方并行使抵押权，包括请求人民法院对抵押财产进行拍卖、变卖，以所得价款优先受偿；因甲方违约致使乙方采取诉讼方式实现债权的，违约方应承担乙方为此支付的鉴定费、诉讼费、仲裁费、律师费及其他实现债权的费用；如甲方未按本合同约定还本付息，乙方有权停止发放贷款，宣布本合同项下已发放的贷款提前到期、提前收回贷款本息，并有权处分抵押财产。关栋良、陈泽敏在合同签署页“甲方”处签名。2015年4月10日，华夏银行番禺支行依约向关栋良、陈泽敏指定的账户发放了贷款390000元。2019年4月22日，中山市自然资源局核发了涉讼房屋的《不动产登记证明》，载明他项权利人为华夏银行番禺支行，房地产权属人为关栋良，他项权利种类为抵押权。2020年9月17日，因关栋良、陈泽敏未能按期偿还贷款，华夏银行番禺支行向本院提起本案诉讼。2020年10月13日，本院根据华夏银行番禺支行的申请作出了（2020）粤0113民初17188号《民事裁定书》，查封了涉讼房屋。诉讼过程中，华夏银行番禺支行称关栋良、陈泽敏迟延履行合同约定的还款义务，截止2021年1月10日，关栋良、陈泽敏尚欠贷款本金余额361163.66元、利息20024.89元、罚息332.49元、复利796.04元；此外，华夏银行番禺支行主张其因本案而支出律师费10000元，该项费用应由关栋良、陈泽敏承担，对此，华夏银行番禺支行提交了《委托代理协议》、律师费发票、华夏银行客户回单佐证。本院认为，华夏银行番禺支行具备经营金融贷款的资格，其与关栋良、陈泽敏签订的《个人房屋抵押借款合同》，内容合法，意思表示真实，各方当事人应按照合同约定履行义务。华夏银行番禺支行依约向关栋良、陈泽敏发放了贷款390000元，关栋良、陈泽敏理应按时、足额履行偿还借款本息的合同义务。现关栋良、陈泽敏迟延履行还款义务，其行为已构成违约。根据《中华人民共和国合同法》第九十四条规定：“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。”而《个人房屋抵押借款合同》亦约定，借款人未按本合同约定还本付息，贷款人有权宣布本合同项下已发放的贷款提前到期，提前收回贷款本息。故华夏银行番禺支行依约要求解除其与关栋良、陈泽敏签订的《个人房屋抵押借款合同》的诉请，符合合同约定，本院予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第九十七条“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失”的规定，华夏银行番禺支行要求关栋良、陈泽敏偿还剩余借款本金361163.66元的诉请，本院予以支持。因罚息是借款人对未按约定的期限偿还本金应承担的违约责任，复利是借款人对未按约定的期限偿还利息应承担的违约责任，如对逾期罚息再计收复利，无异于对借款人实施双重处罚，不符合《中华人民共和国合同法》第一百一十三条“损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失”的规定，对借款人亦不公平，故逾期罚息不应计收复利。因此，关栋良、陈泽敏应向华夏银行番禺支行偿还借款本金361163.66元及利息、罚息、复利，其中截至2021年1月10日的利息为20024.89元、罚息332.49元、复利796.04元，自2021年1月11日起利息、罚息、复利按《个人房屋抵押借款合同》约定的标准计算至合同解除之日止，罚息不计收复利；合同解除次日起，以所拖欠贷款为本金，按照《个人房屋抵押借款合同》约定的标准计收罚息。关于华夏银行番禺支行主张的律师费问题。根据《个人房屋抵押借款合同》的约定，因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，违约方应承担贷款人为此支付的诉讼费、仲裁费、律师费及其他实现债权的费用。现华夏银行番禺支行提交了《委托代理协议》、律师费发票、华夏银行客户回单佐证其已支付律师费1万元，因此，对于华夏银行番禺支行起诉要求关栋良、陈泽敏支付1万元律师费的诉讼请求，本院予以支持。关于华夏银行番禺支行要求对处置涉讼房屋所得价款享有优先受偿权的问题。《中华人民共和国物权法》规定，不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力，未经登记，不发生效力；以建筑物和其他土地附着物以及正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立；债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。关栋良、陈泽敏提供涉讼房屋作为《个人房屋抵押贷款合同》项下贷款的抵押担保，并办理了抵押登记。因此，对于华夏银行番禺支行提出的其对处理上述抵押物所得价款享有优先受偿权的主张，合法有据，本院予以支持。综上，根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告华夏银行股份有限公司广州番禺支行与被告关栋良、陈泽敏签订的《个人房屋抵押借款合同》；二、被告关栋良、陈泽敏于本判决发生法律效力之日起十日内向原告华夏银行股份有限公司广州番禺支行偿还借款本金361163.66元及利息、罚息、复利，其中截至2021年1月10日的利息为20024.89元、罚息332.49元、复利796.04元，自2021年1月11日起利息、罚息、复利按《个人房屋抵押借款合同》约定的标准计算至合同解除之日止，罚息不计收复利；合同解除次日起，以所拖欠贷款为本金，按照《个人房屋抵押借款合同》约定的标准计收罚息；三、被告关栋良、陈泽敏于本判决发生法律效力之日起十日内向原告华夏银行股份有限公司广州番禺支行赔偿律师费10000元；四、原告华夏银行股份有限公司广州番禺支行对依法拍卖、变卖处理被告关栋良名下位于中山市三角镇福煌北路3号青春里公寓2幢501房的所得价款在上述第二项、第三项判项确定的债权范围内享有优先受偿权。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费7185元、财产保全费2445元，均由被告关栋良、陈泽敏负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  余珣二〇二一年二月二十二日书记员  陈冬