汕头市金平区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0511民初1952号原告中国工商银行股份有限公司汕头汕樟支行，住所地汕头市××××××，统一社会信用代码914××××××××××740XU。负责人林芝创。委托代理人苏恭磊、郑维，分别系广东东方昆仑律师事务所律师、律师助理。被告肖细妹，女，汉族，1980年11月28日出生，住所地汕头市潮阳区××××××××××××××之二，公民身份号码440××××××××××××029。被告郑金湖，男，汉族，1986年2月8日出生，住所地汕头市潮阳区文光街道西双赤杜园住宅区××××205，公民身份号码440××××××××××××037。原告中国工商银行股份有限公司汕头汕樟支行诉被告肖细妹、被告郑金湖信用卡纠纷一案，原告于2020年7月16日向本院起诉，本院同日立案，依法适用普通程序，于2020年11月30日公开开庭进行了审理，原告委托代理人苏恭磊、郑维到庭参加诉讼。被告肖细妹、被告郑金湖经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，被告肖细妹于2019年8月向原告申请办理牡丹贷记卡一张，原告于2019年8月12日依《牡丹卡领用合约》约定批准其申请，卡号为：622××××××××××172。此后，被告于2019年9月18日与原告签订编号[卡分消借]字[汕头工]行[汕樟]支行[2019]年[156]号《中国工商银行信用卡专项分期付款合同》，办理了信用卡大宗消费分期付款业务，分期付款额度人民币950000元，总分期还款期数60期（一期为一个月），用途为大宗物品消费。被告于2019年9月11日于原告签订[卡分高抵]字[汕头工]行[汕樟]支行[2019]年[153]号《个人最高额抵押合同》，约定以名下位于汕头市潮阳区×××××××委永安园住宅区第10幢605号房全套（粤房地权证汕潮阳字第3000158415号）为借款人在自2019年9月11日至2025年9月11日期间，在我行发生余额为1367600元的最高余额内的牡丹卡分期付款业务提供抵押担保，已办妥抵押登记手续（不动产登记证明：粤（2019）潮阳区不动产证明第0005032号）。被告郑金湖出具《共同偿债人承诺书》，承诺对上述债务承担共同偿债责任。被告肖细妹自2019年11月起未能按约定期限归还全部欠款或每月归还最低还款额，截至2020年5月14日该卡累计积欠原告透支本金、利息、违约金共986565.04元（其中，本金948536.3元、利息35028.74元、滞纳金3000元）。被告肖细妹开始违约以后，经原告多次催收，被告肖细妹仍未能归还所有欠款。根据《中国工商银行信用卡专项分期付款合同》之约定，原告有权宣布该合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，立即收回未偿还款项。原告请求判令：1、二被告立即偿还卡号为622××××××××××172的牡丹贷记卡透支欠款本金948536.3元、利息66345.84元、滞纳金3000元，共计1001613.99元（暂计至2020年11月30日止）及自2020年12月1日起的透支利息及违约金【利息按欠款余额日万分之五计；违约金按最低还款额未还部分的5%收取，最低还款额指持卡人在到期还款日（含）前应该偿还的最低金额，是上一期帐单中最低还款额未还部分和当前对帐单日帐户透支余额10%的总和】；2、原告对被告所提供抵押的位于汕头市潮阳区×××××××委永安园住宅区第10幢605号房全套享有优先受偿权；3、被告承担本案一切诉讼费用。原告对其陈述的事实在举证期限内提供的证据有：1、原告《营业执照》、负责人身份证明各1份，证明原告诉讼主体资格。2、二被告《广东公安人口信息查询资料》、《居民身份证》、《结婚证》、《户口簿》各1份，证明二被告诉讼主体资格及二被告系夫妻关系的事实。3、工银信用卡申请表（个人卡）、中国工商银行汕头分行牡丹贷记卡分期付款业务申请审批表、中国工商银行信用卡专项分期付款合同、声明书、承诺函、承诺书、共同偿债人承诺书、送达地址确认书各1份，证明本案借款事实及被告郑金湖应承担连带责任。4、查询信用卡交易明细若干份，证明截止至2020年5月14日，二被告总共欠本金、利息、违约金累计共986565.04元。5、催收记录若干份，证明二被告逾期后，原告有向二被告催讨的事实。6、个人借款最高额抵押合同、不动产登记证明（房地产权证书号：粤房地权证汕潮阳字第3000158415号）各1份，证明本案贷款以案涉房产进行抵押，并办好抵押登记手续，原告享有优先受偿权。7、牡丹卡帐户存贷利息查询1份、ICBC终端交易平台截图3份，证明截止至2020年11月30日，二被告结欠原告欠款本金948536.3元、利息66345.84元、滞纳金3000元，共计1001613.99元。被告在法定期限内没有答辩，庭审时经本院合法传唤无正当理由拒不到庭核对事实、进行质证，放弃其抗辩权利。本院经审查，原告的证据能够证明本案相关事实，予以采信。经审理查明，被告肖细妹于2019年8月2日向原告申请办理工银信用卡（产品名称：牡丹交通卡），并签署了《工银信用卡申请表》，表示接受且自愿遵守《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》全部条款和内容的规定，同时被告肖细妹写明“本人同意申请的牡丹信用卡适用《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条约定的“特殊计息”方式，未全额偿还当期应还款项的，应对享受免息还款的透支交易（包括偿还部分），支付从银行记账日起至还款日止的利息”。其中《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第3款第（2）项约定“甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。对于部分信用卡产品，甲方同意采用“特殊计息”方式，甲方未全额偿还当期应还款项的，应对享受免息还款期的透支交易（包括偿还部分），支付从银行记账日起至还款日止的透支利息……甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额的5%支付违约金……甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。每期最低还款额为以下部分金额之总和：对账单中未偿还的一般交易（分期付款、透支取现、透支转账以外的透支消费以及相关利息、费用等）金额的百分之十；所有已入账未偿还的分期付款、透支取现、透支转账金额的百分之百；上期账单最低还款额未还部分金额。如当期账单透支金额低于上述金额总和，则最低还款额以当期账单透支金额为限。”；第三条第3款第（4）项约定“乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），按月计收复利，并从甲方账户中扣收（含透支扣收，下同）。”。被告郑金湖于2019年8月2日签署《共同偿债人承诺书》，表示其愿作为共同债务人，对被告肖细妹在原告办理的信用卡分期付款95万元、期限60期承担无条件、不可撤销共同偿债责任。2019年9月18日，被告肖细妹（分期付款申请人）、被告郑金湖（分期付款共同偿债人）与原告签订了《中国工商银行信用卡专项分期付款合同》（编号：[卡分消借]字[汕头工]行[汕樟]支行[2019]年[156]号），原告向被告肖细妹提供中国工商银行信用卡专项分期付款信用额度，金额为950000元，该信用额度的用途为房屋装修和家电家具，分期还款期数为60期，分期付款手续费率为16%，分期付款手续费收取方式为按月收取；合同中第五条约定“如乙方出现以下情况之一的，甲方有权取消分期还款业务，将未扣款项全部记入乙方信用卡账户并立即要求乙方予以归还：（1）连续违约次数超过两次，即连续二次没有在还款日前归还当期应还金额；（2）分期付款期数60期，没有在还款日前归还当期应还金额最大累计违约次数8次”。2019年9月11日，被告肖细妹与原告签订了《个人借款最高额抵押合同》（编号：卡分高抵字汕头工行汕樟支行2019年153号），抵押人即被告肖细妹提供其名下汕头市潮阳区×××××××委永安园住宅区第10幢605号房全套（粤房地权证汕潮阳字第3000158415号）为涉案借款作抵押担保，担保范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。2019年9月16日，汕头市潮阳区×××××××委永安园住宅区第10幢605号房办理抵押物登记手续（不动产登记证明：粤（2019）潮阳区不动产证明第0005032号），权利人为原告，义务人为被告肖细妹。2019年9月19日，原告向被告发放了950000元。根据原告提交的《牡丹卡账户存款利息查询》显示，截至2020年11月30日，被告共结欠原告欠款本金948536.3元、利息66345.84元、还款违约金3000元。以上事实有工银信用卡申请表、牡丹信用卡领用合约（个人卡）、中国工商银行牡丹信用卡章程、共同偿债人承诺书、中国工商银行信用卡专项分期付款合同、个人借款最高额抵押合同、牡丹卡账户存款利息查询、查询分期付款凭证、庭审笔录在卷为证，足资认定。本院认为，原告与二被告双方借贷关系成立有效，依法应予保护。二被告收到原告发放的950000元借款后没有按期还款，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。原告请求二被告偿还欠款本金948536.3元、相应利息以及截至2020年11月30日止的逾期还款违约金合理合法，本院予以支持。关于原告请求二被告付还自2020年12月1日起至实际还清之日止的逾期还款违约金的诉讼请求，因原告未能举证证明上述期间最低还款额的计算基数或最低还款额未还部分的具体数额,致无法认定上述期间逾期还款违约金实际发生数额，且尚有部分逾期还款违约金未实际发生，故该请求依据不足，本院不予支持。待该部分逾期还款违约金数额具体明确或实际发生后，由原告另行主张。被告肖细妹以其所有的汕头市潮阳区×××××××委永安园住宅区第10幢605号房全套房地产作为借款的抵押物，并办理了抵押登记手续，抵押关系成立生效，原告对该处房地产享有优先受偿权。综上所述，被告肖细妹、被告郑金湖经本院合法传唤，无正当理由均拒不到庭参加诉讼，依法可作缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告肖细妹、被告郑金湖应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国工商银行股份有限公司汕头汕樟支行欠款本金948536.3元、逾期还款违约金3000元（计至2020年11月30日止）、利息66345.84元（暂计至2020年11月30日止，自2020年12月1日起至实际还清之日止的利息以欠款本金948536.3元按日万分之五计付）。二、原告中国工商银行股份有限公司汕头汕樟支行在本判决第一项确定的债权范围内对被告肖细妹提供抵押的位于汕头市潮阳区×××××××委永安园住宅区第10幢605号房全套房产享有优先受偿权，有权以该抵押房产折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿。三、驳回原告中国工商银行股份有限公司汕头汕樟支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费13666元，保全费5000元，由被告肖细妹、被告郑金湖负担。原告预交的诉讼费用，本院予以退还，二被告应于本判决发生法律效力之日起十日内向本院缴纳，拒不缴纳的，本院将依法强制执行。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审 判 长  邱洪标人民陪审员  丁岭怡人民陪审员  肖嘉霓二○二一年二月七日詹湘銮书记员林乔附相关法律法规条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。