河南省开封市金明区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0211民初955号原告中国人民财产保险股份有限公司开封市分公司。统一社会信用代码91410200706531719H（1-1）。营业场所开封市大梁路西段6号。负责人于江。委托诉讼代理人周燕红、尤媛媛，河南仁茂律师事务所律师，特别授权代理。被告孙娟，女，汉族，1985年2月14日生，住河南省郑州市金水区。被告崔磊，男，汉族，1983年5月31日生，住河南省开封市禹王台区。原告中国人民财产保险股份有限公司开封市分公司（以下简称人保开封公司）诉被告孙娟、崔磊追偿权纠纷一案，本院于2020年4月10日立案受理后，依法由审判员屠嘉铃独任审判。因案件疑难复杂，经审批，本案转入普通程序，并由审判员朱红杰、高登望、屠嘉铃组成合议庭于2021年1月14日公开开庭进行了审理。原告人保开封公司的委托诉讼代理人周燕红到庭参加了诉讼。被告孙娟、崔磊经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告诉称：2018年6月26日，被告孙娟向原告申投个人信用保证保险，保险人为原告，××为孙娟，被保险人为中国农业银行股份有限开封自贸区支行（以下简称农行自贸区支行），投保贷款金额为62000元，保险费为37157.40元，按月缴纳，委托发放贷款银行代扣，每月保费为1032.15元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至借款人清偿全部贷款本息之日止，并就保险人赔付后，××的违约责任等明确约定。2018年7月2日，被告孙娟与农行自贸区支行签订了《个人担保借款合同》，农行自贸区支行向被告发放所投保贷款62000元。上述贷款发放后，被告仅部分还款即发生欠款，导致原告于2019年8月21日依据合同约定对于下欠利息47034.05元给予理赔。根据保险条款约定，被告需向原告归还全部赔偿款及未付保费，并依约支付违约金。被告孙娟与崔磊系夫妻，应共同就前述款项承担还款责任。原告诉至本院，要求：1、判令二被告共同偿还原告为其垫付的银行贷款47034.05元；2、判令二被告向原告支付保险费3784.55元；3、判令二被告以50818.6元为基数，每日按千分之一支付违约金，计算期限自2019年8月21日起至款项付清之日止；4、判令本案案件受理费、财产保全费等诉讼费用由二被告承担被告孙娟、崔磊未提交书面答辩意见，亦未提交证据。经审理查明：2018年6月26日，被告孙娟与原告人保开封公司签订《个人信用贷款保证保险投保单》，被告孙娟向原告申请投保个人信用贷款保证保险，申请金额9.9万元，期数为36期，还款方式为等额本息，贷款用途为日常生活消费。同日，被告孙娟向原告声明已明确知悉个人信用贷款保证保险所有费用标准及手续以及关于提前结清退保、理赔退保的相关政策等。2018年6月26日，原告人保开封公司（保险人）向被告孙娟（××）出具《个人信用贷款保证保险保险单》一份，保单号PBBR201841020000000158。主要约定：原告为被告孙娟向农行自贸区支行（被保险人）的贷款62000元提供保证，被告孙娟需向原告支付保险费37157.40元，每月保险费1032.15元，缴费日期为银行扣款之日，××应按投保时约定，每月按时交付保险费。保险金额68802.93元，赔偿等待期为80天，保险费率1.5002%（月），保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。并特别约定：保险人赔偿后，××需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，××仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为××违约，××需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于××违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年6月26日，被告孙娟及崔磊共同向原告出具个人贷款保证保险资金使用说明书，确认贷款金额为62000元，贷款期限为36个月，贷款用途为个人消费。2018年7月2日，农行自贸区支行与被告孙娟签订《个人担保借款合同》一份，约定被告孙娟向农行自贸区支行借款62000元，借款用途为日常生活消费，借款期限为36个月，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮45%，还款方式为等额本息；对借款人（被告孙娟）、抵押人的违约行为，按本合同项下借款本金数额的10%收取违约金。同日，农行自贸区支行向被告孙娟发放了6.2万元银行贷款，其借款凭证载明：同意发放该笔贷款，金额6.2万元整，期限三年，执行利率6.8875%。被告孙娟亦向农行自贸区支行出具了《代扣保费授权委托书》，主要约定：被告授权农行自贸区支行从被告在农行自贸区支行开立的个人帐户中扣划已赔付的贷款本息、各项手续费、罚息、复利、滞纳金及未付保费和其他任何款项，直至结清所有款项。被告崔磊与被告孙娟系夫妻关系。被告崔磊于2018年7月2日向原告人保开封公司出具共签人声明一份，约定：如被告孙娟未按约定偿还借款本息及保险费，在原告理赔后，原告有权向被告孙娟及崔磊进行追偿，范围包括但不限于应付而未付的保险费、赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的诉讼费、保全费、公告费、咨询费、律师费等。被告孙娟向农行自贸区支行偿还2018年8月2日至2019年5月2日的银行贷款，向原告支付了2018年8月2日至2019年5月2日的保险费，之后均未再偿付。2019年8月21日，原告人保开封公司向农行自贸区支行代被告孙娟偿还了借款本息共计47034.05元。现原告以被告应偿还代偿本息等费用为由，诉至本院，要求诉判所请。本院认为：被告孙娟向原告人保开封公司投保个人贷款保证保险，原告人保开封公司予以承包并出具保单，双方之间成立合法有效的保险合同关系。被告孙娟与农行自贸区支行的《个人担保借款合同》是双方当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均有义务全面履行合同。现被告孙娟未按月足额向被保险人农行自贸区支行归还贷款本息，即发生保险事故，原告人保开封公司根据保证保险合同约定，向被保险人农行自贸区支行赔付了贷款本息共计47034.05元，故对于原告要求被告偿还理赔款项47034.05元的诉讼请求，本院予以支持。关于原告诉求的保险费，结合被告孙娟出具的《个人信用贷款保证保险单》，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。本案中，本案所涉贷款于2018年7月2日发放，于2019年8月21日原告代替被告孙娟偿还完毕本案贷款合同所涉的全部贷款本息，故保险期间为2018年7月2日至2019年8月21日，因被告孙娟仅向原告支付了2018年8月2日至2019年5月2日的保险费，尚欠2019年5月3日至2019年8月21日的保险费未支付，被告孙娟应按照每月1032.15元的标准予以支付，原告诉求3784.55元，未超出上述合同约定计算标准，本院予以支持。关于原告诉求的违约金，根据原被告双方签订的保险合同的约定，保险人赔偿后，××需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，××仍未向保险人归还全部赔偿款项的，视为××违约，××需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日1‰向保险人缴纳违约金，被告未按约向原告归还款项，构成违约，应当向原告支付违约金，当事人双方在保险合同中约定的违约金过高，本院酌情调整按年利率15.8%计算违约金。对于原告要求被告崔磊承担连带还款责任的诉求，因被告崔磊向原告出具的共签人声明表示，其愿意承担连带还款责任，故对原告该项诉求，本院予以支持。被告孙娟、崔磊经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，相应的法律后果由其自行承担。依据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十二条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第六十条，《中华人民共和国担保法》第三十一条之规定，缺席判决如下：一、被告孙娟于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司开封市分公司代偿的贷款本息47034.05元及违约金（违约金以47034.05元为基数，自2019年8月21日起至付清之日止，按照年利率15.8%计算）；二、被告孙娟于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司开封市分公司保险费3784.55元；三、被告崔磊对上述款项承担连带还款责任；四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司开封市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1070.46元、保全费529元，上述共计共1599.46元，由被告孙娟、崔磊承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省开封市中级人民法院。审判员  朱红杰审判员  高登望审判员  屠嘉铃二〇二一年二月一日书记员  夏 雪