广西壮族自治区南宁市兴宁区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0102民初10009号 原告：交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行，住所地广西壮族自治区南宁市人民东路228号，统一社会信用代码：91450102898281063X。 主要负责人：江洲，该行行长。 委托诉讼代理人：黄睿，男，该行员工。 委托诉讼代理人：莫梦丽，女，该行员工。 被告：卢树文，男，1977年7月7日出生，壮族，住广西壮族自治区宾阳县。 原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行（以下简称交行广西区分行）与被告卢树文金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月17日立案后，依法适用小额诉讼程序。经审理发现有不宜适用小额诉讼程序的情形，裁定转为普通程序，于2021年2月1日公开开庭审理了本案。原告交行广西区分行的诉讼代理人黄睿到庭参加诉讼。被告卢树文经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告交行广西区分行向本院提出诉讼请求：1、解除《“惠民贷”个人信用消费贷款合同》；2、被告偿还原告贷款逾期本金10632.83元、利息780.84元、罚息504.86元、复利102.45元（暂计至2019年12月6日，以后按合同约定计至贷款本息结清之日）；2、被告承担本案诉讼费。事实和理由：被告于2018年11月4日与原告签订了《“惠民贷”个人信用消费贷款合同》，约定贷款额度为12000元，贷款利率为10.44%，贷款期限自2018年11月4日至2020年11月4日。合同签订后，原告于2018年11月9日依约发放了贷款12000元。被告未能依约按时还本付息，截至2019年12月5日，尚欠原告逾期本金4321.28元、利息780.84元、罚息501.62元、复利102.45元。截至2021年1月29日，尚欠原告本金10632.83元、利息1142.46元、罚息3026.35元、利息复利431.08元。原告认为，被告的行为已构成违约。 庭审中，原告基于案涉合同已于2020年11月4日终期届至的事实，明确放弃第1项诉讼请求，并将第2项诉讼请求明确为：被告偿还原告贷款逾期本金10632.83元、借期内利息1142.46元、利息复利431.08元；罚息（暂计至2021年1月29日罚息为3026.35元、自2021年1月30日起至实际清偿之日止，以本金10632.83元为基数，罚息按月利率8.7‰上浮50%计算）。其余请求不变。 被告卢树文未作答辩。 原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。本院认为，依照《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼又不作出答辩，也未提交相关证据，视其已放弃依法享有的质证、抗辩等诉讼权利。经审核： 1、原告提交的证据，除已还款明细表、欠款明细表外，均系在正常业务活动中形成和存储的电子数据，其保存、传输、提取电子数据的主体适当、方法可靠。被告未提供足以反驳的相反证据，依照《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第九十三条的规定，本院确认原告所提电子数据的真实性。该组证据的形式和来源符合法律规定，证据内容真实，能够反映案件真实情况，与待证事实具有实质关系和证明价值，本院依法予以确认并在卷佐证。 2、原告提供的已还款明细表、欠款明细表，系原告单方制作记录被告归还借款本息情况的明细表。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十一条第（二）项“人民法院应当依照下列原则确定举证证明责任的承担，但法律另有规定的除外：（二）主张法律关系变更、消灭或者权利受到妨害的当事人，应当对该法律关系变更、消灭或者权利受到妨害的基本事实承担举证证明责任”的规定，被告未能提交依约还本付息的相关证据，应视其尚未完成反驳意义上主张依约按时归还本金及支付利息的本证之举证责任，故应承担结果意义上的证明责任，应视被告未依约还本付息，据此，原告关于被告拖欠借款本息的主张成立。对原告提供已还款明细表、欠款明细表所记载被告尚欠借款本息的数额本院依法予以采信。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2018年11月4日，被告卢树文向原告交行广西区分行申请“惠民贷”个人信用消费贷款，双方在线签署《“惠民贷”个人信用消费贷款合同》，主要约定： 1、借款人点击阅读并同意《“惠民贷”个人信用消费贷款合同》后，即表明借款人已完全理解并同意合同条款，愿意按照合同约定履行责任。 2、贷款利率：本合同项下约定贷款利率（日利率）为万分之5。在借款人按时足额偿还贷款本息且按本合同约定用途使用贷款情况下，贷款人按惠民贷申请页面约定的优惠日利率对借款人计收利息；若借款人贷款逾期，贷款人将按合同约定的罚息利率对借款人计收利息。 3、贷款申请和放款：借款人确认贷款金额、贷款期限、贷款用途、放款/还款卡号等贷款申请信息后，输入放款/还款卡号的交易密码及短信验证密码，系统验证借款人身份。贷款发放成功的，惠民贷申请页面将显示“贷款成功”，并向借款人发布载有贷款合同号、贷款金额、贷款期限等信息的《借款凭证》。借款人申请提用的贷款将发放至借款人选择的放款/还款卡号，借款人可通过刷卡或取现的方式使用贷款；本合同项下贷款用途仅能用于消费，不得用于购买房产、生产经营、偿还贷款或其他债务，不得用于投资理财以及法律法规或监管规定禁止的其他用途。 4、还款：还款款项按先前期、后当期和先本后息的顺序抵充借款人应偿还的贷款本息；贷款人给予借款人3天宽限期，自各期还款日的次日起算。借款人在宽限期内归还该期贷款，贷款人均认同借款人为按时还款。宽限期内不计收罚息和复利，若超过宽限期仍未还款，则从该期还款日起计收罚息和复利。 5、借款人的权利与义务：借款人应当签署相关电子银行/渠道服务协议，并开通相关服务功能，按照电子银行/渠道业务文件、本合同及贷款人其他相关业务规定办理惠民贷个人信用消费贷款业务。 6、贷款的提前到期：借款人未按本合同的约定偿还贷款本金或支付利息，视为本合同的“提前到期事件”，贷款人有权单方面宣布本合同项下的贷款部分或全部提前到期，并要求借款人立即偿还所有到期贷款本金并结清利息，并要求借款人赔偿因其违反本合同约定给贷款人造成的其他损失。 7、违约：借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，贷款人有权计收罚息和复利。逾期贷款罚息利率（日利率）为本合同约定的贷款利率（日利率）万分之五上浮50%。复利包括欠息复利和罚息复利。欠息复利以应付未付贷款利息为基数，罚息复利以罚息复利积数为基数，罚息复利积数是指按逾期天数累计计算的逾期贷款的罚息和。 8、本合同在惠民贷申请页面显示“贷款成功”时生效。 9、其他条款：本合同项下经双方确认的相关文件、资料均为本合同不可分割的组成部分。惠民贷办理过程中贷款人通过手机银行渠道向借款人明示的，与本业务相关的提示、公告、通知等信息材料均为本合同的有效组成部分。 合同签订后，被告于2018年11月4日通过手机银行向原告借款12000元（贷款合同号：20180145130999905XXXXXXXXXX），贷款月利率为8.7‰，还款方式为等额本息还款，到期日期为2020年11月4日，原告于2018年11月4日向被告指定账户放款12000元。截止至2019年12月5日，被告尚欠原告贷款逾期本金4321.28元、借期内利息780.84元、罚息501.62元、利息复利102.45元。截止至2021年1月29日，被告尚欠原告贷款逾期本金10632.83元、借期内利息1142.46元、罚息3026.35元、利息复利431.08元。 2020年11月17日，交行广西区分行以卢树文未按合同约定归还本息构成违约为由向本院提起诉讼，提出前述诉讼请求，形成本案诉讼。 本院认为，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款规定：“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。”本案系因民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，除法律、司法解释另有规定外，依法适用当时的法律、司法解释的规定。 本案中，被告卢树文通过交通银行电子银行在线向原告交行广西区分行申请“惠民贷”个人信用消费贷款，双方采用数据电文形式订立的《“惠民贷”个人信用消费贷款合同》，是双方当事人真实的意思表示，合同内容未违反法律、行政法规的强制性规定，不违背公序良俗，合法有效，当事人应当按照合同约定履行各自的义务。交行广西区分行依约履行了向借款人卢树文账户发放借款的义务。涉案借款到期后卢树文未依约履行按期足额还本付息义务，应承担迟延履行的违约责任。原告交行广西区分行主张被告卢树文偿还借款本金及按合同约定支付利息、罚息、利息复利的诉讼请求，具有事实和法律依据，本院依法予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第十六条、第九十一条、第九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告卢树文应归还原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行借款本金10632.83元； 二、被告卢树文应支付原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行借期内利息1142.46元； 三、被告卢树文应支付原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行利息复利431.08元； 四、被告卢树文应支付原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行罚息（计算方法：截至2021年1月29日止的罚息3026.35元；自2021年1月30日起至实际清偿之日止的罚息，以借款本金10632.83元为基数，按月利率8.7‰上浮50%计算）。 上述金钱给付义务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行人的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费100元，由被告卢树文负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 长 王 坚 人民陪审员 何 贞 人民陪审员 蒙海艳 二〇二一年二月一日 书 记 员 高文姬