山西省太原市中级人民法院民事判决书（2021）晋01民终837号上诉人（原审原告）：中国工商银行股份有限公司太原五一路支行,，统一社会信用代码：91140100602050566C。法定代表人：赵某，行长。委托诉讼代理人：张某，山西君比德律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：王某，住山西省太原市。上诉人中国工商银行股份有限公司太原五一路支行因与被上诉人王某信用卡纠纷一案，不服太原市迎泽区人民法院（2020）晋0106民初3786号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年1月24日立案后，依法组成合议庭公开进行了审理。上诉人中国工商银行股份有限公司太原五一路支行的委托诉讼代理人张某，被上诉人王某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国工商银行股份有限公司太原五一路支行上诉请求：1、请求贵院依法撤销太原市迎泽区人民法院（2020）晋0106民初3786号民事判决书第四项判决内容，改判被上诉人向上诉人偿还违约金3412.6元；2、一、二审诉讼费由被上诉人承担。事实和理由：一审法院事实认定不清，上诉人与被上诉人就违约金收取有相关协议。原审法院以上诉人与被上诉人没有通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准，以此驳回上诉人关于违约金的诉求，存在错误。上诉人有证据证明其与被上诉人对收取违约金有约定，具体如下：2015年9月14日，上诉人与被上诉人签订牡丹卡快速办理申请书，被上诉人知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》，该章程第二十九条约定“本章程由发卡机构负责制定和修改。发卡机构如对本章程进行修改，将通过营业网点或中国工商银行网站进行公示；修改后的章程自公告满45日即为生效。在公告期内，持卡人可以选择是否继续使用牡丹信用卡，持卡人如对章程变更有异议而决定不继续使用牡丹信用卡，可按照规定办理销户手续。公告期满，持卡人未办理销户手续的，视为同意章程的变更”。因此，中国工商银行在其官网公告了新的信用卡章程，被上诉人既没有提出异议也未办理销户，仍然继续使用该卡，应当视为同意新章程约定。2017年1月1日起中国工商银行实施的新章程第二十一条贷记卡计息及费用规定第二款约定“持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付违约金。违约金比例按照发卡机构公布的服务价目表执行。”所以，上诉人与被上诉人就是否收取违约金、以及相关方式和标准有明确约定，上诉人收取违约金符合规定。综上，一审法院认定事实不清，在本案事实不清情况下驳回上诉人的部分诉讼请求，显属错误。请贵院查清本案相关事实后，撤销一审法院的第四项判决内容并依法改判。王某辩称，银行相关修改的章程公示未通知我，银监会明文规定违约金不应给。中国工商银行股份有限公司太原五一路支行向一审法院起诉请求：1、请求人民法院依法判令被告向原告偿还信用卡透支款本金36931．91元、利息18233．3元及违约金3412．6元，合计58577．81元（暂计至2020年4月30日，之后利息和违约金应按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定的方法继续计算至本息及违约金全部清偿之日止）；2、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2015年9月14日，被告王某向原告信用卡业务部申办一张牡丹信用卡，并申明愿意遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的全部内容。原告经严格审查被告的申请材料和资信状况后，向被告核发了卡号为×××的信用卡。被告开卡消费后，曾有过清偿所欠款项的记录，但自2020年2月份以来，被告再无还款记录。在原告多次催收下，被告均以各种理由推脱偿还透支本息。截至2020年4月30日，被告仍欠原告信用卡透支款本金36931．91元、利息18233．3元及违约金3412．6元，合计58577．81元。鉴于被告在使用信用卡过程中透支，且拒绝及时补足透支款本息，其行为已违反牡丹卡章程和领用合约的规定，构成违约，依法应承担相应的违约责任，即应按有关规定向原告偿还透支款本金、利息及违约金。故为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，望判如所请。一审法院认定事实：2015年9月14日，被告向原告提交了中国工商银行牡丹卡快速办理申请书，并确认已阅读全部申请材料，充分了解清楚知晓该信用卡产品相关信息。愿意遵守领用合同的各项规定。被告（甲方）与原告（乙方）签订《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，约定：1、甲方除取现及转账透支交易外；其他透支交易从银行记账日起至到期还款日之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；2、甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5％支付滞纳金。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用。截止2020年9月29日，被告尚欠原告透支本金34931．91元、透支利息22528．17元。证实上述事实的证据有中国工商银行牡丹卡快速办理申请书、中国工商银行牡丹信用卡章程、牡丹信用卡领用合约（个人卡）、查询信用卡交易明细、催收情况说明等书证以及当事人的当庭陈述等。一审法院认为，原告与被告签订的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》是双方的真实意思表示，未违反法律、法规的禁止性规定，应为合法有效，双方均应按照合同约定履行。被告未按约定期限还款，构成违约，应当按照合同约定偿还透支款本金及透支利息。2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”原告未提供证据证明原、被告协商收取违约金，因此原告关于违约金的主张本院不予支持。综上，依法判决：一、被告王某于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司太原五一路支行信用卡透支本金34931．91元；二、被告王某于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司太原五一路支行截止2020年9月29日的信用卡利息22528．17元；三、被告王某于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司太原五一路支行以本金34931．91元为基数，自2020年9月30日起至付清为止按照年利率18％计算的利息；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司太原五一路支行的其他诉讼请求。本院二审查明的事实与原一审查明的事实相一致。本院认为，本案双方当事人对上诉人主张的欠款金额及应付利息的相关事实真实性无异议。本案的争议焦点是被上诉人是否应当缴纳违约金3412.6元。2015年9月14日双方签订的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》中，有关于逾期还款违约责任中“按最低还款额未还部分的5％支付滞纳金”承担的约定。2017年起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”该条款明确取消了信用卡滞纳金的收取依据，同时规定对持卡人违约逾期未还款是否收取违约金，需要通过协议进行约定。而本案中，双方当事人对此并未重新进行约定。上诉人仅以被上诉人在申请办卡时知悉《中国工商银行牡丹信用卡章程》，并默认后期滞纳金改违约金条款为由，请求被上诉人支付违约金，理由不充分，本院不予采纳。综上所述，中国工商银行股份有限公司太原五一路支行的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费50元，由上诉人中国工商银行股份有限公司太原五一路支行负担。本判决为终审判决。审判长 王 薇审判员 雷 晨审判员 孙广金二〇二一年二月二十七日书记员 刘诗毓