湖南省长沙市望城区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）湘0112民初175号 原告：长沙银行股份有限公司望城支行，营业场所长沙市望城区望城大道98号湘峰广场大厦。 负责人：刘红伟。 委托诉讼代理人：程树帆，湖南华湘律师事务所律师。 委托诉讼代理人：李石娟，湖南华湘律师事务所律师。 被告：刘中意，男，1985年1月16日出生，汉族，住湖南省新邵县。 被告：卢丽君，女，1981年4月21日出生，汉族，住上海市松江区。 原告长沙银行股份有限公司望城支行（以下简称长沙银行望城支行）与被告刘中意、卢丽君金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月5日立案后，依法适用简易程序，于2021年1月28日公开开庭进行审理。原告长沙银行望城支行的委托诉讼代理人程树帆、李石娟及被告刘中意、卢丽君到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告长沙银行望城支行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告签订的《个人循环授信额度合同》；2、被告刘中意、卢丽君向原告归还借款本金120万元，支付利息60432.39元，支付罚息4665.38元，支付复利2095.01元（计算至2020年11月13日止），此后利息、罚息、复利按合同约定（月利率5.9812‰，罚息月利率8.9718‰，复利月利率8.9718‰）计算至全部本息清偿之日止；3、被告承担原告为实现债权支出的律师费31680元；4、确认原告对被告刘中意、卢丽君所有的位于湖南省长沙市开福区××开发区××号××栋××房屋（不动产权证号为长房权证开福字第7××0号、7××1号）拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权；5、被告承担诉讼费、保全费等相关费用。事实与理由：被告刘中意于2019年10月9日与原告签订最高授信额度为120万元的《个人循环授信额度合同》，并于2019年10月31日与原告签订《人民币借款合同》，合同约定刘中意向原告借款120万元，借款用途是企业经营；借款期限为12个月；贷款利率采用浮动利率，按放款当日最近一次已发布的一年期的贷款市场报价利率基础上加297.75ＢＰ（贷款发放时月利率借款借据记载为5.9812‰）。借款合同还约定了违约责任：被告违反合同约定时，原告有权采取提前收回贷款本金、并划收贷款本金、利息、罚息、复利、违约损害赔偿及实现债权的费用等，有权提起诉讼等措施；逾期归还借款本金的计收罚息，罚息利率是在合同约定的借款利率的基础上上浮50%；未按时支付利息的计收复利，复利利率是在合同约定的借款利率的基础上上浮50%。为保证借款合同项下形成的债权得到清偿，被告刘中意、卢丽君与原告签订《最高额抵押合同》，以刘中意、卢丽君所有的位于湖南省长沙市开福区××开发区××号××栋××房屋（不动产权证号为长房权证开福字第7××0号、7××1号）的房屋向原告提供抵押担保，担保范围为主合同项下本金、利息、罚息及可能发生的其他费用，双方还办理了抵押登记手续。此外，卢丽君在上述合同配偶栏中签字捺印，因此，卢丽君应当对夫妻共同债务承担共同还款责任。原告依约发放贷款后，被告没有按约还本付息，其逾期支付借款利息及归还借款本金的行为已经违反了合同约定。原告多次催收未果，双方故此成诉。 被告刘中意、卢丽君辩称：同意解除合同；欠款属实，但暂时没有一次性还款的能力；不同意承担律师费、保全费和案件受理费。 经审理查明，2019年10月9日，刘中意（受信人、甲方）与长沙银行望城支行（授信人、乙方）签订《个人循环授信额度合同》，约定甲方在本合同约定的授信有效期间内可向乙方申请使用的最高授信额度为120万元，有效使用期间为36个月，自2019年10月28日至2022年10月27日；贷款利息自甲方签署借款借据之日起计算，约定合同利率（年利率）＝［贷款市场报价利率（即全国银行间同业拆借中心发布的贷款参考利率）＋基数值或-基数值］,日利率＝年利率／360，月利率＝年利率／12。具体的利率调整方式、利率形成方式、基数值等都以《个人循环贷款申请书》中约定为准；刘中意、卢丽君与乙方签订编号为201910090060的《最高额抵押合同》作为担保；如甲方未按时支付贷款本息，对逾期未偿还的贷款本金、利息依逾期天数按借款借据约定的利率上浮50%计收罚息和复利；当发生未按期归还借款本金或按期支付利息等情况时，乙方有权取消本合同项下全部或部分授信额度，提起收回部分或者全部贷款本息并停止继续发放贷款或采取其他相应措施。同日，刘中意、卢丽君作为抵押人与长沙银行望城支行作为抵押权人，双方签订合同编号为201910090060《最高额抵押合同》，约定抵押物为登记在刘中意、卢丽君名下的，坐落在湖南省长沙市开福区××开发区××号××栋××房屋；担保范围包括主债权项下的本金、利息、利息损失、罚息、复利、可能发生的损害赔偿金、保管抵押物的费用、违约金、实现债权等费用等；抵押担保的最高额债务发生期间为2019年10月30日至2022年10月30日；抵押担保的最高债权数额为壹佰柒拾贰万元整；201910090060号《个人循环授信额度合同》是本抵押合同对应的主合同，在2019年10月30日至2022年10月30日间所产生的所有债权都由本合同做担保。后双方办理抵押登记，确定长沙银行望城支行为刘中意、卢丽君所有的不动产权证号为长房权证开福字第7××0号、7××1号，房屋坐落在湖南省长沙市开福区××开发区××号××栋××号房屋的他项权利人，最高债权额为172万元。 2019年10月31日，刘中意向长沙银行望城支行提出《个人循环贷款申请书》，申请贷款120万元，用途为个人经营，贷款利率采取浮动利率，利率按放款当日最近一次已发布的一年期贷款市场报价利率（LPR）加297.75BP（1BP=0.01％）确定；还款方式为到期还本、按月还息。同日，长沙银行望城支行作为贷款人、刘中意作为借款人、卢丽君作为借款人配偶，各方签订《长沙银行人民币借款合同》（合同编号为1031030200201910310009），约定借款金额为120万元，借款用途为企业借款，贷款期限为12个月，约定利率按放款当日最近一次已发布的一年期贷款市场报价利率（LPR）加297.75BP；按月结息，结息日固定为每月的第20日或者季末当月的第20日；还款方式为到期还本，按月付息；抵押人刘中意、卢丽君与贷款人（即抵押权人）签订编号为201910090060的《最高额抵押合同》为该合同项下借款提供担保；借款人未按合同约定归还借款时，贷款人有权对逾期归还的贷款按逾期天数，在本合同约定的借款利率的基础上上浮50%计收罚息；借款人未按本合同的约定支付利息时，贷款人有权对未按时支付的利息，以本合同约定的罚息利率计收复利；借款人未按期归还借款本金或按期支付利息的，视为借款人违约，贷款人可以同时或分别行使下列权利：1、拒绝发放或停止继续发放借款，2、宣布借款立即到期及要求提前收回借款本金，或/并划收借款利息、罚息、付息、违约金、损害赔偿及实现债权的费用等，3、要求借款人重新提供担保，4、行使担保权利，5、提起诉讼或申请仲裁，6、申请强制执行，7、解除本合同；借款人配偶承诺，对本合同无任何异议，本合同项下的债务系夫妻共同债务，并同意以包括但不限于个人资产及共同资产对借款人在本合同项下的债务承担清偿责任。被告卢丽君作为被告刘中意的配偶在合同尾部借款人配偶处签名。 上述合同签订后，长沙银行望城支行依约于2019年10月31日向刘中意指定账户转款120万元。刘中意出具借款借据一份，载明借款金额为120万元，自2019年10月31日起计息，月息为5.9812‰，于2020年10月31日到期。后刘中意仅偿还部分借期利息，借款到期后，未按约偿还本金。经审理查明，截止2021年1月27日，被告刘中意还欠借款本金120万元，利息60432.39元，罚息31581.01元，复利3797.90元。 另查明，刘中意与卢丽君系夫妻，双方于2008年1月7日登记结婚。 以上事实，有《长沙银行个人循环授信额度合同》、《长沙银行人民币借款合同》、《长沙银行借款借据》、《长沙银行最高额抵押合同》、房屋不动产权证及不动产登记证明、还款计划表、欠款信息查询、结婚证复印件等证据及庭审笔录在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，原告长沙银行望城支行与被告刘中意签订的《长沙银行个人循环授信额度合同》、《长沙银行人民币借款合同》、系双方当事人真实意思表示，其内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。长沙银行望城支行依约向刘中意发放贷款120万元，但刘中意未能按约支付利息，到期未还本金，现已经构成合同约定之违约事件，长沙银行望城支行有权按照合同约定要求解除合同并要求刘中意偿还全部欠付本息。经查，长沙银行望城支行在向本院提起诉讼前并未将解除合同的主张通知被告，本院于2021年1月15日将起诉状副本予以送达，被告在本案审理过程中亦未对此提出异议，故案涉合同自2021年1月15日起解除；长沙银行望城支行与刘中意明确约定借款利率为月利率5.9812‰，同时还约定借款人未按本合同的约定归还借款时，贷款人有权对逾期归还的贷款，按逾期天数，在合同约定的借款利率基础上上浮50%计收罚息。关于利息计算，刘中意应以欠付本金120万元为基数，按照月利率5.9812‰支付利息至借款到期日，并自逾期之日起按照月利率8.9718‰向长沙银行望城支行支付罚息至实际清偿之日止。关于复利计算，借款人未按本合同的约定支付利息时，贷款人有权对未按时支付的利息，以本合同约定的罚息利率计收复利。因刘中意逾期支付借款利息，刘中意应以欠付利息为基数自逾期支付利息之日起按照月利率8.9718‰向长沙银行望城支行支付复利至实际清偿之日止；关于律师费，虽长沙银行望城支行与刘中意在合同中对该部分费用负担进行约定，但长沙银行望城支行并未提交发票、转款记录等证据证明该部分费用确已实际支出，对长沙银行望城支行要求刘中意承担律师费31680元的诉讼请求，本院不予支持；卢丽君系刘中意的配偶，其在案涉合同上均作为刘中意的配偶签名，其对刘中意向长沙银行负担的案涉债务处于知情状态，该债务应系二人夫妻共同债务，对长沙银行望城支行要求卢丽君对案涉债务承担共同还款责任的诉求，本院予以支持。 关于担保，刘中意、卢丽君以登记在其名下的、坐落在湖南省长沙市开福区××开发区××号××栋××房屋为涉案债务提供担保并办理了抵押权登记手续，担保范围包括主合同项下的本金、利息、利息损失、罚息、复息、可能发生的损害赔偿金、保管抵押物的费用、违约金、实现债权等费用等。长沙银行望城支行有权与刘中意、卢丽君协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。所得价款不足担保债权数额的，不足部分由刘中意、卢丽君负责偿还，所得价款超过担保债权数额的，超过部分归刘中意、卢丽君所有。 综上所述，依据《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第四百一十条、第四百一十三条、第五百六十一条、第五百六十五条、第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，第一千零六十四条及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、原告长沙银行股份有限公司望城支行与被告刘中意签订的《个人循环授信额度合同》于2021年1月15日解除； 二、被告刘中意于本判决生效之日起十日内向原告长沙银行股份有限公司望城支行偿还借款本金120万元，利息60432.39元，罚息31581.01元，复利3797.90元（利息及复利均已计算至2021年1月27日止，2021年1月28日起至贷款全部清偿之日止的利息等仍按照双方合同约定的利率计算标准计付）； 三、被告卢丽君对被告刘中意向原告长沙银行股份有限公司望城支行负担的债务承担共同还款责任； 四、原告长沙银行股份有限公司望城支行有权以被告刘中意、卢丽君所有的房产（不动产权证号为长房权证开福字第7××0号、7××1号，房屋坐落在湖南省长沙市开福区××开发区××号××栋××）折价或者拍卖、变卖并就所得价款在上述债权范围内优先受偿，该财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过担保数额的部分归被告刘中意、卢丽君所有，不足部分由被告刘中意、卢丽君继续清偿； 五、驳回原告长沙银行股份有限公司望城支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费16490元，因适用简易程序减半收取计8245元，财产保全费5000元，两项合计13245元，由原告长沙银行股份有限公司望城支行负担323元，由被告刘中意、卢丽君共同负担12922元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。 审 判 员  杨 恋 二〇二一年二月八日 代理书记员  袁子怡 附相关法律条文： 《中华人民共和国民法典》 第三百九十四条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 第四百一十条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 第四百一十三条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 第五百六十一条债务人在履行主债务外还应当支付利息和实现债权的有关费用，其给付不足以清偿全部债务的，除当事人另有约定外，应当按照下列顺序履行： （一）实现债权的有关费用； （二）利息； （三）主债务。 第五百六十五条当事人一方依法主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除；通知载明债务人在一定期限内不履行债务则合同自动解除，债务人在该期限内未履行债务的，合同自通知载明的期限届满时解除。对方对解除合同有异议的，任何一方当事人均可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除行为的效力。 第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第六百六十七条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 第一千零六十四条夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。 夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，不属于夫妻共同债务；但是，债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。