宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院民事判决书（2020）宁0104民初5927号原告：中国农业银行股份有限公司宁夏回族自治区分行营业部，住所地宁夏回族自治区银川市兴庆区解放西街95号。负责人：张伟，该营业部总经理。委托诉讼代理人：张铁铸，男，该营业部员工。被告：蔡玲芳，女，1974年12月10日出生，汉族，住宁夏回族自治区银川市兴庆区（未到庭，以上身份信息由原告提供）。被告：谢朝友，男，1972年3月24日出生，汉族，住宁夏回族自治区银川市兴庆区（未到庭，以上身份信息由原告提供）。原告中国农业银行股份有限公司宁夏回族自治区分行营业部与被告蔡玲芳、谢朝友金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月3日立案后，根据《最高人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用简易程序，于2020年11月24日公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司宁夏回族自治区分行营业部委托诉讼代理人张铁铸到庭参加诉讼，被告蔡玲芳、谢朝友经本院公告送达，公告期限届满未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。中国农业银行股份有限公司宁夏回族自治区分行营业部向本院提出诉讼请求：1.判令解除编号为N064105200900001403的《个人购房担保借款合同》；2．判令被告蔡玲芳、谢朝友偿还借款本金174932.02元，利息2019.89元（利息暂计算至2020年4月10日）及贷款本金清偿完毕止的利息，本息合计176951.91元；3．判令原告对贷款抵押物处置后的价款享有优先受偿权；4.判令本案诉讼费用及原告实现债权的其他费用由被告承担。事实及理由：因被告蔡玲芳、谢朝友购买中房集团银川房地产开发有限公司建设的位于银川市兴庆区某号住宅，于2009年6月25日向我行提出《贷款申请》，2009年6月30日，原告与被告签订《个人购房担保借款合同》，约定被告向原告借款47万元，中房集团银川房地产开发有限责任公司作为阶段性担保方，阶段性保证人自本合同签订之日起，至借款人取得房地产权利证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日止，为借款人的债务承担连带保证责任；合同期限180个月，执行浮动利率；借款利率采用浮动利率，执行利率4.158%，逾期利率5.8212%，还款方式为等额本息还款法，还款周期一个月，还款日为每期末月的借款对应日；被告蔡玲芳、谢朝友以其购买的位于银川市兴庆区某号住宅产为上述借款提供抵押担保，并办理了抵押权登记；上述合同签订后，2009年6月30日，原告依约向被告发放了总额47万元的一手房按揭贷款。借款期间，被告未按约定还本付息，截止2020年4月10日，被告尚欠原告借款本金174932.02元，利息2019.89元蔡玲芳、谢朝友未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院进行了审查并在卷佐证。根据原告陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2009年6月30日，原告与被告蔡玲芳、案外人中房集团银川房地产开发有限责任公司签订《个人购房担保借款合同》，约定被告蔡玲芳向原告借款470000元用于购买位于银川市兴庆区某室房产；借款期限180个月；借款利率采用浮动利率，借款利率在中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上5.94%下浮30%后确定，执行年利率4.158%；借款人未按本合同约定期限偿还借款本金的，原告有权对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率的基础上上浮40%计收罚息，直至本息清偿为止；逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整；对应付未付利息，原告有权按中国人民银行规定计收复利；还款方式为等额本息还款法，还款日为每期末月的20日；案外人中房集团银川房地产开发有限责任公司为上述借款提供阶段性保证担保，自被告蔡玲芳取得房地产权利证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日止；被告蔡玲芳、谢朝友出具同意抵押承诺书，同意以位于银川市兴庆区某号房产为上述借款提供抵押担保，担保义务与责任以合同约定为准，抵押担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利以及诉讼费、律师费等贷款人用于实现债权的一切费用等；蔡玲芳未按约定足额偿还借款本息超过90天，原告有权停止发放借款、提前收回已发放借款、有权提前行使担保权，有权宣布合同项下借款立即到期等；2012年3月7日，双方就上述抵押房产办理了房屋抵押登记。2009年6月30日，原告向被告蔡玲芳发放借款470000元，并出具《个人借款凭证》一份，借款凭证约定借款期限为2009年6月30日至2024年6月29日，还款方式为等额本息。该借款发放后，蔡玲芳未按照约定还本付息，截至2020年4月12日，已逾期103天，尚欠原告174932.02元，利息2019.89元。另查明，被告谢玲芳、蔡朝友于1997年9月15日登记结婚。本院认为，原告与被告蔡玲芳签订的《个人购房担保借款合同》系当事人的真实意思表示，属有效合同，各方均应遵守合同约定。原告发放贷款后，被告蔡玲芳未按约还款，已构成违约，原告据此解除双方签订的《个人担保借款合同》，不违反合同约定，本院予以支持。合同解除后，蔡玲芳应偿还原告截止2020年4月12日的借款本金174932.02元，利息2019.89元，还应按合同约定利率支付自2020年4月13日至本判决确定的还款之日的利息。谢朝友与蔡玲芳系夫妻，案涉债务发生在夫妻关系存续期间，且谢朝友对蔡玲芳上述借款知情并出具同意抵押承诺书，涉案借款应属夫妻共同债务，故谢朝友应与蔡玲芳共同偿还上述债务。被告蔡玲芳、谢朝友以蔡玲芳名下位于银川市兴庆区某室房产为上述债务提供抵押担保，并办理抵押登记，抵押权设立，原告有权按合同约定以被告蔡玲芳、谢朝友提供抵押的上述房产进行折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿。被告蔡玲芳、谢朝友经本院合法传唤，无正当理由未到庭，应视为对其答辩、举证、质证、辩论、陈述等诉讼权利的放弃。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第九十八条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司宁夏回族自治区分行营业部与被告蔡玲芳于2009年6月30日签订的《个人购房担保借款合同》；二、被告蔡玲芳、谢朝友于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司宁夏回族自治区分行营业部借款本金174932.02元，支付利息2019.89元（截止2020年4月12日），并按合同约定利率支付自2020年4月13日至本判决确定的还款之日的利息；三、原告中国农业银行股份有限公司宁夏回族自治区分行营业部有权以被告蔡玲芳、谢朝友提供抵押的蔡玲芳名下位于银川市兴庆区某室房产折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3840元，已减半收取1920元，公告费300元，以上共计2220元，由被告蔡玲芳、谢朝友负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审判员 路 伟二○二○年十一月二十五日法官助理 程雯雯书记员 赵婷婷附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。《中华人民共和国物权法》第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付义务的，应当加倍支付迟延履行期间的利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。履行告知书本判决生效后，负有履行义务的当事人必须依法按期履行判决。逾期未履行的，本案申请执行后，负有履行义务的当事人应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，人民法院将依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。以上强制措施，可以同时采取，希望当事人在生效法律文书确定的期限内自觉履行义务。