广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0605民初30350号原告：陈慧捷，女，1995年7月25日出生，汉族，住广东省佛山市南海区××××××××××××，公民身份号码440××××××××××××328。委托诉讼代理人：刘威，广东伯方律师事务所律师。被告：郭志宏，男，1990年5月4日出生，汉族，住广东省佛山市南海区××××××××××××××，公民身份号码440××××××××××××65X，现羁押于广东省佛山市三水区看守所。上列原、被告民间借贷纠纷一案，本院于2020年11月18日立案后，依法适用简易程序于2021年1月22日公开开庭进行了审理。开庭时，原告陈慧捷及其委托诉讼代理人刘威到庭，被告郭志宏均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告归还借款本金100万元及利息24万元（从2017年11月22日起至实际还款日止按利率0.3计算），合共124万元；2.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：被告于2017年11月22日日向原告借款100万元，并出具借条，双方约定借款期限至2019年11月22日，利率按0.3计算。原告依约定向被告出借款项。现借款期满，经多次催讨，被告至今未归还借款本息，特诉至法院，判令被告归还借款及支付利息。被告辩称，没有意见。诉讼中，原告围绕诉讼请求依法提交了2017年11月22日《融资协议》、2017年11月22日《借据》、原被告手持《融资协议》及《借据》拍照的照片、账户尾号为2747的中国农业银行银行卡照片、《购销合同》、《个人授信额度合同》（合同编号：华银（2017）佛个额字（个金）第1188号第二部分特别约定条款）及其补充协议、《送达方式通知书》、贷款合同（合同编号：华银（2017）佛个经字（个金）第537号第二部分特别约定条款）、《珠海华润银行个人贷款产品组合协议》、预签声明及银行贷款划款申请表、《证明》、陈佰成银行账户尾号为3371的《中国农业银行银行卡交易明细清单》、谭咏伦身份证、原告与谭咏伦《结婚证》、还款计划、谭咏伦银行账户尾号为1948的《账户交易明细查询》作为证据。被告没有举证。经本院审查后认为，原告的举证，经被告质证对证据真实性均无异议，故本院对原告提交的证据的真实性均予以确认。综合采纳证据及当事人陈述，本院确认以下事实：2017年9月25日，谭咏伦（借款申请人）、陈慧捷（借款人配偶）、谭咏伦及陈慧捷（抵押人）、佛山市南海区驭航汽车维修服务部（用款企业）共同签署珠海华润银行的《预签声明》及《银行贷款划款申请表》，约定银行在贷款发放后立即转入陈佰成尾号为3371的银行账号。2017年10月18日，佛山市南海区驭航汽车维修服务部（甲方）与佛山市顺德区百澳贸易有限公司（乙方）签订《购销合同》，约定甲方向乙方购货，货物金额合计157万元，结算方式为一次性付清，指定收款账号为陈佰成尾号为3371的银行账号。2017年11月3日，谭咏伦（被授信人）、谭咏伦及陈慧捷（抵押人）与珠海华润银行股份有限公司佛山分行（授信人）签订《个人授信额度合同》（华银（2017）佛个额字（个金）第1188号），主要约定：额度金额为150万元，抵押财产为谭咏伦提供的位于广东省佛山市南海区×××××××××海锦城国际花园1街8栋1101房（粤2017佛南不动产权第0307653号），等等。谭咏伦在被授信人处签名，谭咏伦及原告在抵押人处签名。2017年11月3日，谭咏伦（借款人）与珠海华润银行股份有限公司佛山分行（贷款人）签订《个人贷款合同》（华银（2017）佛个经字（个金）第537号），主要约定：本合同所约定的贷款为华银（2017）佛个额字（个金）第1188号《个人授信额度合同》项下的单笔贷款，贷款金额为150万元，贷款期限自2017年11月3日至2022年11月3日，共60期，贷款用途为购买原材料，本合同项下贷款采取低供贷-等额本息还款法方式还款，具体为按月还款，还款账户为谭咏伦尾号为1948的银行账号，等等。2017年11月3日，谭咏伦（借款人）、谭咏伦及陈慧捷（抵押人）与珠海华润银行股份有限公司佛山分行（贷款人）签订《珠海华润银行个人贷款产品组合协议》，主要约定：本协议是对《个人贷款合同》（华银（2017）佛个经字（个金）第537号）的补充，是原合同内容的一部分，本协议于原合同内容有冲突的，以本协议为准，从本协议生效之日起原合同中的贷款办理下列产品：低供贷，“低供贷”是针对计划中短期持有贷款的客户设计的一种贷款还款方式，其原理是为客户提供一个较短的贷款期限，而以一个较长的期限来计算月供，期末将剩余本金一次性偿还，同时，由于贷款期限短，相应的贷款利率也低，以此来减轻前期还款压力；本笔贷款的实际期限为5年期，本笔贷款的“期供计算期”为240个月；还款方式为等额；还款间隔为按月还款；等等。2017年11月15日，银行发放贷款150万元到谭咏伦尾号为1948的银行账号，同日，谭咏伦尾号为1948的银行账号向陈佰成尾号为3371的银行账号转账150万元。2017年11月22日，原告与被告签订《融资协议》，载明“因本公司(佛山市叄色绿化有限公司)资金需要，现向陈慧捷先生/女生入资人民币100000元整（壹百万元整）。借款期限从（空白）年（空白）月（空白）日起。1.陈慧捷先生/女士入资款项的来源(以房产抵押变现金入资)经双方协定房产抵押每月还款的金额由郭志宏先生/女生承担还款。2.现以定制每个季度（3个月为一个季度）给與陈慧捷先生/女生季度分红一次，每季度分红金额为80000元整(捌万完整)。3.融资合同定为2年期限，合同终止没有续签或中途一方取消的情况下：由郭志宏先生/女生一次性结清陈慧捷生/女生以房产抵押入资所欠银行的尾款方为完结合同。4.此融资性质为分红性质，途中有任何斗分与陈慧捷生/女生无关，由郭志宏先生/女士承担所有责任。付款方式：由出借人银行账户里汇到借款人指定其中之一账户，户名：郭志宏，账号：622××××××××04062474，开户行农银行里水支行。此合同双方没异议签订后立刻生效，如有争议交给（空白）法院管辖”，原、被告分别在出借方、借款方处签名及按捺指印。2017年11月22日，陈佰成向被告尾号为2474的银行账号转账100万元；2017年11月23日，陈佰成向谭咏伦转账50万元。庭审中，原告确认向被告出借的100万元是以原告及谭咏伦共有的房产抵押给银行贷款150万元中的100万元。关于向银行贷款的150万元，第一期的还款时间为2018年1月1日，金额为18000.04元，第三十七期还款是2021年1月1日，金额为12366.60元，谭咏伦已还清该150万元银行贷款第一期至第三十七期的应还本息，合计归还借款本金105707.30元、利息366167.51元，剩余期数是二十三期。此外，谭咏伦的上述还款系对150万元银行贷款的还本付息金额，因仅向被告出借其中的100万元，故按比例计算所得对100万元银行贷款谭咏伦归还的本金合计为70471.53元、利息为244111.67元（详见附表1）。借款后，被告向原告及谭咏伦的还款情况如下（详见附表2）。另查明一，原告及谭咏伦系夫妻关系，两人于2017年8月15日登记结婚。另查明二，2020年11月18日，全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率为3.85%。本院认为，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》[法释〔2020〕17号]第十三条“具有下列情形之一的，人民法院应当认定民间借贷合同无效：（一）套取金融机构贷款转贷的；……”的规定，本案中，原告确认原告向被告出借的100万元系来源于原告以原告及原告老公谭咏伦的共有房产向银行抵押贷款的款项，故涉案《融资协议》无效，被告无需按《融资协议》约定的利率标准还款，仅需向原告支付资金占用期间的利息，因《融资协议》约定房产抵押每月还款的金额由被告承担，故对涉案100万元银行贷款原告已实际支付的利息244111.67元，应由被告承担，结合被告的还款情况，经核算，截至原告最后一期还款，被告尚欠原告借款本金838569.57元、利息173219.11元（详见附表3），该款被告应向原告归还。此外，又因原告仅向被告主张利息240000元，故被告还应向原告支付的利息总额以240000元为限。综上，被告应向原告归还借款本金838569.57元、利息173219.11元以及以838569.57元为本金从2021年1月2日起至实际清偿之日止按年利率3.85%计算的利息（被告还应支付的利息总额以240000元为限）,即以838569.57元为本金从2021年1月2日起至实际清偿之日止按年利率3.85%计算的利息以66780.89元（240000元-173219.11元）为限，原告关于本金和利息的主张，超出本院核准部分，本院不予支持。综上，依照根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》[法释〔2020〕17号]第十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、郭志宏应于本判决发生法律效力之日起十日内向陈慧捷归还借款本金838569.57元、利息173219.11元以及以838569.57元为本金从2021年1月2日起至实际清偿之日止按年利率3.85%计算的利息（郭志宏还应向陈慧捷支付的利息总额以240000元为限）；二、驳回陈慧捷的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费15960元，减半收取计7980元（陈慧捷已预交），由陈慧捷负担1436.40元，由郭志宏负担6543.60元。郭志宏负担6543.60元应于本判决发生法律效力之日起十日内向本院交纳，逾期未缴，本院依法强制执行。陈慧捷已预交但不应负担的受理费6543.60元在本判决发生法律效力后，经其书面申请，本院予以退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  谭韵琴二〇二一年一月二十九日书记员  李昱亨附表1（单位：元）：150万元借款的还本付息情况100万的还本付息情况期数日期还款金额归还本金归还利息还款金额归还本金归还利息12018-1-118000.042522.9615477.0812000.031681.9710318.0522018-2-112616.712539.9410076.778411.141693.296717.8532018-3-112618.112557.0310059.688412.071704.696706.4542018-4-112616.712574.2410042.478411.141716.166694.9852018-5-112616.712591.5610025.158411.141727.716683.4362018-6-112616.71260910007.718411.141739.336671.8172018-7-112616.712626.559990.168411.141751.036660.1182018-8-112616.712644.239972.488411.141762.826648.3292018-9-112616.712662.029954.698411.141774.686636.46102018-10-112619.522679.939936.788413.011786.626624.52112018-11-112619.532697.979918.748413.021798.656612.49122018-12-112616.712716.129900.598411.141810.756600.39132019-1-112616.712734.49882.318411.141822.936588.21142019-2-112625.182752.89963.918416.791835.206642.61152019-3-112620.952771.339845.388413.971847.556563.59162019-4-112616.712789.979826.748411.141859.986551.16172019-5-112616.712808.759807.968411.141872.506538.64182019-6-112616.712827.659789.068411.141885.106526.04192019-7-112620.962846.689770.038413.971897.796513.35202019-8-112620.822865.839750.888413.881910.556500.59212019-9-112616.712885.129731.598411.141923.416487.73222019-10-112616.712904.539712.188411.141936.356474.79232019-11-112616.712924.089692.638411.141949.396461.75242019-12-112616.712943.759672.968411.141962.506448.64252020-1-112616.712963.569653.158411.141975.716435.43262020-2-112616.712983.59633.218411.141989.006422.14272020-3-112616.713003.589613.138411.142002.396408.75282020-4-112616.713023.799592.928411.142015.866395.28292020-5-112616.713044.149572.578411.142029.436381.71302020-6-112616.713064.629552.098411.142043.086368.06312020-7-112616.713085.259531.468411.142056.836354.31322020-8-112616.713016.019510.78411.142010.676340.47332020-9-112616.713126.919489.88411.142084.616326.53342020-10-112616.713147.959468.768411.142098.636312.51352020-11-112616.713169.139447.588411.142112.756298.39362020-12-112530.033290.559239.488353.352193.706159.65372021-1-112366.63311.879054.738244.402207.916036.49注：100万的还本付息情况=150万元借款的还本付息情况÷3×2附表2（单位：元）：序号日期金额收款人还款方式12018-1-112000谭咏伦银行转账22018-2-2180000陈慧捷32018-3-18412谭咏伦银行转账42018-3-158000陈慧捷现金52018-4-18411谭咏伦银行转账62018-5-2280000陈慧捷72018-6-18400谭咏伦银行转账82018-7-254500陈慧捷现金92018-9-75800陈慧捷现金102018-10-18400谭咏伦银行转账112018-11-28400谭咏伦银行转账附表3（单位：元）：原告就100万元贷款的还本付息金额被告就100万元借款的还本付息情况序号日期还款金额归还本金归还利息借款本金还款金额应还利息已还利息尚欠利息已还本金尚欠本金12017-11-221000000100000022018-1-112000.031681.9710318.051200010318.051681.95998318.0532018-2-18411.141693.296717.856717.85998318.0542018-2-21800006717.8573282.15925035.9052018-3-18412.071704.696706.4584126706.456706.451705.55923330.3562018-3-1580008000915330.3572018-4-18411.141716.166694.9884116694.986694.981716.02913614.3382018-5-18411.141727.716683.436683.43913614.3392018-5-22800006683.4373316.57840297.76102018-6-18411.141739.336671.8184006671.816671.811728.19838569.57112018-7-18411.141751.036660.116660.116660.11838569.57122018-7-25450045002160.11838569.57132018-8-18411.141762.826648.326648.328808.43838569.57142018-9-18411.141774.686636.466636.4615444.89838569.57152018-9-7580058009644.89838569.57162018-10-18413.011786.626624.5284006624.5284007869.41838569.57172018-11-18413.021798.656612.496612.4914481.9838569.57182018-11-2840084006081.9838569.57192018-12-18411.141810.756600.396600.3912682.29838569.57202019-1-18411.141822.936588.216588.2119270.5838569.57212019-2-18416.791835.26642.616642.6125913.11838569.57222019-3-18413.971847.556563.596563.5932476.7838569.57232019-4-18411.141859.986551.166551.1639027.86838569.57242019-5-18411.141872.56538.646538.6445566.5838569.57252019-6-18411.141885.16526.046526.0452092.54838569.57262019-7-18413.971897.796513.356513.3558605.89838569.57272019-8-18413.881910.556500.596500.5965106.48838569.57原告就100万元贷款的还本付息金额被告就100万元借款的还本付息情况序号日期还款金额归还本金归还利息借款本金还款金额应还利息已还利息尚欠利息已还本金尚欠本金282019-9-18411.141923.416487.736487.7371594.21838569.57292019-10-18411.141936.356474.796474.7978069838569.57302019-11-18411.141949.396461.756461.7584530.75838569.57312019-12-18411.141962.56448.646448.6490979.39838569.57322020-1-18411.141975.716435.436435.4397414.82838569.57332020-2-18411.1419896422.146422.14103836.96838569.57342020-3-18411.142002.396408.756408.75110245.71838569.57352020-4-18411.142015.866395.286395.28116640.99838569.57362020-5-18411.142029.436381.716381.71123022.7838569.57372020-6-18411.142043.086368.066368.06129390.76838569.57382020-7-18411.142056.836354.316354.31135745.07838569.57392020-8-18411.142010.676340.476340.47142085.54838569.57402020-9-18411.142084.616326.536326.53148412.07838569.57412020-10-18411.142098.636312.516312.51154724.58838569.57422020-11-18411.142112.756298.396298.39161022.97838569.57432020-12-18353.352193.76159.656159.65167182.62838569.57442021-1-18244.42207.916036.496036.49173219.11838569.57