江苏省南通市崇川区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0602民初8326号原告：中国农业银行股份有限公司南通港闸支行，住所地南通市城港路9号。负责人：张春华,行长。委托诉讼代理人：夏雨欣，男，该行职员。委托诉讼代理人：姚伟，男，该行职员。被告：陈章盛，男，1988年9月22日出生，汉族，住福建省南安市。原告中国农业银行股份有限公司南通港闸支行（以下简称“农行港闸支行”）与被告陈章盛信用卡纠纷一案，本院于2020年12月24日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行港闸支行委托诉讼代理人夏雨欣、姚伟到庭参加诉讼，被告陈章盛经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告农行港闸支行向本院提出如下诉讼请求：1、判令被告陈章盛偿还原告信用卡欠款37825.83元（其中本金31065.54元、利息4204.05元、逾期还款违约金1571.97元、消费手续费947.19元、取现手续费37.08元）及自2020年11月24日始至还清欠款日依合约约定按日利率万分之五给付利息和复利；2、判令被告承担本案的诉讼费。诉讼过程中，原告将第一项诉讼请求变更为：判令被告偿还原告截止至2020年8月19日的信用卡欠款35737.61元（其中本金31065.54元、利息2115.83元、逾期还款违约金1571.97元、消费手续费947.19元、取现手续费37.08元）及自2020年8月20日起至还清欠款之日止按日利率万分之五计算的利息。事实和理由：2019年2月15日，被告在原告处申请贷记卡一张，卡号为62×××73。自2019年2月15日开始被告多次使用上述贷记卡消费、取现，至起诉时被告尚欠原告本金31065.54元、利息4204.05元、逾期还款违约金1571.97元、消费手续费947.19元、取现手续费37.08元，及自2020年11月24日始至还清欠款日依合约约定按日利率万分之五给付利息和复利，原告多次催收未果，遂诉至本院。被告陈章盛未作答辩。因被告陈章盛未应诉答辩，亦未提供反驳证据，基于原告提供的金穗贷记卡申请表、金穗信用卡领用合约（个人卡）、贷记卡背面复印件、交易清单、基本信息、消费分期公告截图、账单分期公告截图、欠款证明、利息及应收费用计算、情况说明等证据，结合当事人庭审陈述，本院认定如下事实：2019年2月15日，被告陈章盛填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》（以下简称《申请表》），向原告农行港闸支行申请办理名为农行贷记卡-东航联名卡（银联＋VISA组合版）的贷记卡一张，卡号为62×××73。《申请表》下方由被告陈章盛抄写“本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则”并落款签名。《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》载明：中国农业银行股份有限公司（甲方）与金穗卡申请人（乙方）就乙方向甲方申领使用金穗信用卡（以下简称信用卡）相关事宜，订立本合约。乙方向甲方申请办理信用卡分期付款、积分交易和兑换等相关业务前，应通过农业银行官方网站、客服热线等渠道查询并遵守相关业务规则，包括但不限于按照约定的分期金额、分期期数、分期手续费率、按时还款。透支金额从记账日起计息，利息从乙方信用卡（主卡）账户中扣收。乙方适用的透支利率为日利率万分之五（年化利率为18.25%），甲方按月计收复利，若乙方未按期偿还分期本金及手续费的，甲方将按照前述透支利率向乙方计收当期应还分期本金的利息、复利等相关费用，并有权提前终止分期业务。乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，交易款项自银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收，乙方应在到期还款日前足额偿还按照对账单列明的最低还款额，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期违约金。甲方因催收欠款和实现债权而支出的费用及成本（包括但不限于律师费、诉讼费、公告费等）由乙方承担。境内本行预借本金取现、转账和充值的，每笔按交易金额的1%计算手续费。被告陈章盛申领上述信用卡后，从2019年2月15日开始持卡消费并按约还款，自2019年12月23日开始逾期，截止至2020年8月19日，被告陈章盛尚欠原告本金31065.54元、利息4204.05元、逾期还款违约金1571.97元、消费手续费947.19元、取现手续费37.08元，合计35737.61元。另查明，原告农行港闸支行在中国农业银行官方网站上对信用卡消费分期业务及账单分期业务分别进行了公示，其中载明：消费分期业务是我行根据持卡人的申请，对其已发生且未出账单的消费交易提供分期偿还服务的业务，业务特点为免利息，仅每期收取分期付款本金0.6%的手续费；金穗贷记卡账单分期付款业务是指我行根据持卡人的申请，对其已出账单一定消费金额提供分期偿还服务的业务，业务特点为免利息，基准手续费仅收取每期0.6%的手续费。再查明，2020年12月20日全国银行间同业拆借中心公布的同期市场报价利率为3.85%。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。被告陈章盛向原告农行港闸支行申请办理信用卡，在明确已阅读、知晓并自愿遵守领用合约的全部内容后接收并使用案涉信用卡，双方的信用卡合约关系依法成立，合法有效。被告陈章盛使用信用卡透支消费后，未能按约偿还欠款，已构成违约，应承担违约责任。现原告要求被告偿还透支本金31065.54元，符合法律规定和合约约定，本院应予支持。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定（2020年第二次修正）》第三十一条第二款规定：“2020年8月20日之后新受理的一审民间借贷案件，借贷合同成立于2020年8月20日之前，当事人请求适用当时的司法解释计算合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院应予支持；对于自2020年8月20日到借款返还之日的利息部分，适用起诉时本规定的利率保护标准计算。”本院认为，信用卡纠纷的利率计算应参照上述民间借贷司法解释的规定。本案中，原、被告已就利息、逾期还款违约金、消费及取现手续费进行了明确约定，现原告主张被告按约支付自2019年12月23日起至2020年8月19日止的利息2115.83元、逾期还款违约金1571.97元、消费手续费947.19元及取现手续费37.08元，合计4672.07元，经计算综合年利率为19.74%，未超过当时法律规定的上限，本院予以支持。至于2020年8月20日之后的利息，原告主张按日利率万分之五即年利率18.25%计算，本院认为上述利率过高，应予调整，故仅对按年利率15.4%（3.85%×4）计算的利息部分予以支持。被告陈章盛经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，应视为其对相关诉讼权利的放弃，本院可就查明的事实依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈章盛于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司南通港闸支行一次性支付截止至2020年8月19日的信用卡透支本金31065.54元、利息2115.83元、逾期还款违约金1571.97元、消费手续费947.19元、取现手续费37.08元，合计35737.61元。二、被告陈章盛于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司南通港闸支行一次性支付自2020年8月20日起至实际清偿之日止，以本金31065.54元为基数按年利率15.4%计算的利息。三、驳回原告中国农业银行股份有限公司南通港闸支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费373元（已减半），由被告陈章盛负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费746元（户名：江苏省南通市中级人民法院账号：46×××65开户行：中国银行南通市濠南路支行）。审 判 员 张志成二〇二一年二月二十二日法官助理 陶心怡书 记 员 陈 颖