北京市朝阳区人民法院民 事 判 决 书(2021)京0105民初23763号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人：孙建平，总经理。委托诉讼代理人：王奎，北京市京徽律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘海涛，北京市京徽律师事务所律师。被告：王琦，男，1980年10月25日出生，汉族。被告：佟华，女，1978年7月13日出生，汉族。委托诉讼代理人：王琦（佟华之夫）。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称原告）与被告王琦、佟华保证保险合同纠纷一案，本院于2021年2月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人王奎、被告王琦本人同时作为被告佟华的委托诉讼代理人到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令王琦立即归还原告理赔款425873.87元（包括代偿本金413698.64元、代偿利息11627.01元、代偿罚息548.22元）；2、判令王琦立即支付应付原告的逾期保险费1969.22元；3、判令王琦立即支付违约金（以425873.87元为基数，按照2021年2月全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率4倍标准，自2020年7月14日起计算至实际付清之日止）；4、判令王琦立即支付原告为实现债权所支出的律师代理费4000元；5、判令王琦、佟华对第1-4项诉请向原告承担抵押担保付款责任，且原告有权对王琦、佟华共有的位于xx房产（不动产权证号：X京房权证朝字第XXXX号，X京房权证朝字第XXXX号）折价，或申请以拍卖变卖该抵押物所得的价款优先受偿；6、判令被告二对上述第1-4项诉讼请求向原告承担连带清偿责任；7、判令王琦、佟华承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2019年4月22日，被告王琦与出借人中航信托股份有限公司（以下简称中航信托公司）签订《个人贷款授信额度合同》，约定被告王琦向出借人申请借款授信，出借人同意向被告王琦提供授信额度，合同第4条第4.1款约定，原告出具以贷款人为被保险人的个人借款保证保险单；合同第6条6.4款约定，借款人任一期本金或利息逾期满80天，保险人就全部的本金余额及其他借款人的欠付款项向出借人承担理赔责任。同日，原告与被告王琦签订《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议》（合同编号：Dxxx1，以下简称《安排协议》），约定被告王琦有权根据本协议向原告投保保证保险，原告审核通过后进行承保，保证保险的业务规模累计不超过人民币3323100元；同时，协议第四条约定，若原告实际履行任何理赔义务的，原告享有对被告王琦的代位求偿权，针对保单下出借人对被告王琦享有的债权转让至原告，原告直接有权向被告追偿。同日，原告和二被告签订《最高额抵押合同》，二被告提供两人共同共有的位于北京市朝阳区xx（不动产权证号：X京房权证朝字第XXXX号，X京房权证朝字第XXXX号）房屋（以下简称涉案房屋）作为其向原告申请办理各类业务，包括申请出具保证保险保单的抵押物；抵押担保的主债权为在债权确定期间办理包括保证保险各类业务所发生的债权，包括但不限于债权人就债务人诸类借款所出具保证保险等情形下所发生的债权，例如承担保证保险赔付责任后的代位求偿权。双方办理抵押登记，原告取得编号为京(2019)朝不动产证明xx号的不动产登记证明。2019年11月11日，被告王琦（借款人）与出借人中航信托公司签订《借款合同》（合同编号：DYxx7），借款人申请动用额度448000元，借款期限36个月，借款方式36期5年分摊式还款，借款年利率9.2%。《借款合同》第10条约定，借款逾期期间为自逾期发生日起至清偿日止。发生逾期的，逾期款项中的借款本息部分自逾期之日起按《借款合同》约定借款利率的150%按日计收逾期罚息，按月计收逾期罚息复利，直至清偿完毕之日止。针对上述448000元的借款，2019年11月11日，原告经被告王琦的投保申请，出具了《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》(保险单号：BDxx6)（以下简称《保险单》），双方约定被保险人为中航信托公司，保险金额为492800元，每月保险费为532.22元；如被告王琦（投保人）拖欠任何一期贷款达到80天的，保险人依据保险合同约定向被保险人理赔。保险人理赔后，投保人归还全部理赔款项和未付保费。原告（保险人）自理赔之日起，以理赔金额为基数，按每日0.063%向被告王琦（投保人）收取滞纳金。上述合同签订以后，出借人于2019年11月11日按照合同的约定向被告王琦发放总计448000元人民币的贷款；然而，被告自2020年4月22日起再未根据合同约定履行剩余的还款义务，其行为已经构成根本违约。被告王琦逾期后需向出借人偿还的全部款项为430175.63元：同时，保证保险合同中约定原告1%的绝对免赔，免赔金额为4301.76元。据此，原告履行保险责任向被保险人（出借人）支付理赔款项合计425873.87元。被告佟华系被告王琦（借款人）配偶，其签署《共有及共同债务声明》，确认被告王琦欠付原告的理赔款项为夫妻共同债务，同意共同偿还并承担连带清偿责任：同时，同意涉案房屋抵押给原告提供担保，并在案涉《最高额抵押合同》抵押人处签字确认。原告支付理赔款后多次要求二被告履行付款义务，但二被告未予偿还。被告王琦、佟华共同辩称，认可原告所述事实，但希望仅偿还本金；原告主张的各项金额均过高。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年4月22日，原告作为甲方、王琦作为乙方签订《安排协议》，写明因王琦与出借人中航信托公司签订《个人贷款授信额度合同》，为确保债务清偿，王琦有权根据本协议向原告投保保证保险，原告审核通过后进行承保，保证保险的业务规模累计不超过人民币3323100元；若原告实际履行任何理赔义务的，原告享有对被告王琦的代位求偿权及/或追索权，此时该保单项下被保险人在保险理赔范围内针对乙方的债权相应转让至甲方，甲方可依据有关理赔证明直接向乙方主张追索，乙方对此予以完全认可和接收，并且一经甲方通知即应立即向甲方履行全部清偿义务。同日，原告与王琦、佟华签订《最高额抵押合同》，约定：鉴于中航信托公司与王琦签署《个人贷款授信额度合同》，且借款人作为投保人向原告投保了个人贷款保证保险，为确保原告代为求偿权的实现，王琦、佟华提供共同共有的涉案房屋为抵押物，抵押权人为原告，抵押担保的主债权为：债权人在2019年4月22日至2027年7月31日债权确定期间与债务人办理各类业务（包括出具保证保险保单）所发生的债权，包括但不限于债权人就债务人诸类借款所出具保证保险等情形下所发生的债权（例如债权人依据保险法在承担保证保险赔付责任后对债务人享有的追索权或代位求偿权）；抵押担保最高本金金额为3323100元；抵押担保的主合同为：债务人和债权人为前述“抵押担保的主债权”之同的而办理各类业务，包括但不限于：债权人与债务人于2019年4月22日签署的《安排协议》。同日，佟华作为王琦配偶，签署《共有及共同债务声明》，写明本人同意并确认：1、王琦自2019年4月22日至2027年7月31日期间因未按时偿付借款（如发生）导致原告向出借人理赔，从而对王琦享有债权；此债权构成夫妻共同债务，本人同意共同偿还并承担连带清偿责任；2、王琦以涉案房屋提供抵押担保，原告依合同约定行使抵押权的，本人予以认可和同意。2019年4月25日，双方办理抵押登记。2019年11月11日，王琦作为借款人与出借人中航信托公司签订《借款合同》（合同编号：DYxx7），约定：借款金额448000元，借款期限36个月，借款方式36期5年分摊式还款，借款年利率9.2%；借款逾期期间为自逾期发生日起至清偿日止。发生逾期的，逾期款项中的借款本息部分自逾期之日起按《借款合同》约定借款利率的150%按日计收逾期罚息，按月计收逾期罚息复利，直至清偿完毕之日止。借款人确认并知悉，若本合同项下贷款已投保保证保险或／及担保公司承担保证责任的，则借款人确认在保险人或／及担保人向甲方进行实际赔付后，出借人在赔付范围内的违约贷款债权均相应转让至保险人或／及担保人，保险人或／及担保人可依据有关赔付证明直接向乙方主张追索（该等赔付证明即视为相关债权转让通知且无需出借人进一步确认）。2019年11月11日，原告经王琦申请出具《保险单》，约定被保险人为中航信托公司，保险金额为492800元，每月保险费金额为532.22元；如被告王琦（投保人）拖欠任何一期贷款达到80天，保险人依据保险合同约定向被保险人理赔；保险人理赔后，投保人归还全部理赔款项和未付保险费，包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权。从保险人理赔当日开始超过0天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，视为投保人违约。投保人需以理赔金额为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日0.063%向保险人缴纳违约金。同日，中航信托公司向王琦发放448000元贷款。后王琦还款5期，最后一笔还款日期为2020年4月22日。2020年7月13日，原告向中航信托公司支付理赔款425873.87元。原告称，王琦逾期后需向出借人偿还的金额包括逾期本金418000.4元、期内未付利息11627.01元、逾期罚息548.22元，总计430175.63元；因保证保险合同中约定原告1%的绝对免赔，扣除免赔金额4301.76元后，故实际代偿金额为425873.87元。同日，中航信托公司出具《履约保证责任证明书》，确认原告保险责任已经全部履行完毕，并与原告签订《权益转让书》，约定中航信托公司将与王琦签订的《借款合同》等合同中的全部权利包括但不限于出借人所享有的借款主债权及相关附属权益等全部转让给原告。关于保险费。原告称王琦在原告代偿前尚欠3期零21天保险费，共计969.22元。王琦对此不持异议。本院认为：依据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款之规定：“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件,适用当时的法律、司法解释的规定,但是法律、司法解释另有规定的除外”，本案法律事实发生于《中华人民共和国民法典》施行前，故本案应当适用当时施行的法律、司法解释的规定。《中华人民共和国保险法》第六十条规定：“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。”原告依据与王琦之间的保险合同在保险责任范围内履行了理赔义务，其有权向王琦代位求偿。平安财险要求王琦支付理赔款425873.87元的诉讼请求，本院予以支持。双方对理赔后逾期还款约定了违约金，但标准过高，原告自愿按照起诉时全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率4倍主张不违反法律规定，本院予以支持。保险单中约定了保险费的负担，原告对王琦欠付保险费的主张合法有据，本院亦予支持。原告主张律师费无合同依据，本院不予支持。佟华作为配偶签署《共有及共同债务声明》，认可原告对王琦因理赔产生的债权构成夫妻共同债务，原告主张佟华对王琦的债务承担连带清偿责任合法有据，本院予以支持。王琦、佟华签订了《最高额抵押合同》且涉案房屋进行了抵押登记，原告主张对涉案房屋行使优先受偿权合法有据，本院予以支持。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条,《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百九十五条,《中华人民共和国保险法》第六十条、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款之规定之规定，判决如下：一、被告王琦于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险理赔款425873.87元；二、被告王琦于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付逾期保险费1969.22元；三、被告王琦于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付违约金（以425873.87元为基数，按照2021年2月全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍标准，自2020年7月14日起计算至实际付清之日止）；四、原告中国平安财产保险股份有限公司就上述第一至三项确定的款项对被告王琦、佟华名下位于北京市朝阳区xxx房产（不动产权证号：X京房权证朝字第XXXX号、X京房权证朝字第XXXX号）折价或拍卖、变卖后的价款，按照抵押登记顺序享有优先受偿权；五、被告佟华对上述一至三项被告王琦应承担的债务向原告中国平安财产保险股份有限公司承担连带清偿责任；四、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7750元，由被告王琦、佟华负担（于本判决生效之日起七日内交纳）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于北京市第三中级人民法院。审判员  王丽英二〇二一年二月二十五日书记员  柏振芳