淮安市清江浦区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0812民初6657号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司淮安市分行，住所地淮安市淮海南路**，统一社会信用代码91320800674444644D。法定代表人：杨爱民，该分行行长。委托诉讼代理人：张洵，男，汉族，1994年6月9日出生，该分行职工，住南京市雨花台区。委托诉讼代理人：梁军，男，汉族，1975年7月15日出生，该分行职工，住淮安市淮阴区。被告：王志刚，男，汉族，1973年8月29日出生，住淮安市淮安区。被告：张红，女，汉族，1973年6月13日出生，住淮安市淮安区。被告：淮安市豪泰商贸有限公司，住，住所地淮安市淮安区竹巷街**地商住楼**/div>法定代表人：王志刚，该公司总经理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司淮安市分行（以下简称邮储银行淮安分行）与被告王志刚、张红、淮安市豪泰商贸有限公司（以下至判决主文前简称豪泰公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月7日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告邮储银行淮安分行的委托诉讼代理人张洵到庭参加诉讼，被告王志刚、张红、豪泰公司经本院公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行淮安分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告王志刚、张红偿还所欠原告贷款本金208万元，利息68657.15元，罚息1253.65元，合计2149910.8元（利、罚息暂计算至2020年7月9日，后按固定利息7.917%顺延计算至还款之日），并判令被告淮安市豪泰商贸有限公司对上述贷款承担连带还款责任；2、判令原告对被告王志刚、张红共同所有的位于淮安市淮安区房屋进行拍卖、变卖等，并对拍卖、变卖等方式取得的价款在第一项所确定的债权范围内优先受偿；3、本案的诉讼费由被告承担。事实和理由：2019年9月20日，被告王志刚、张红至原告处咨询商务抵押类贷款办理事宜，并签署共同还款承诺书。2016年10月21日，被告王志刚与原告签署了《最高额综合授信合同》、《个人额度借款合同》，被告王志刚、张红与原告签署了《个人最高额抵押合同》以及《不动产抵押合同》，并于2016年10月24日办理了抵押登记。2019年10月25日，被告王志刚与原告签署《中国邮政储蓄银行小额E捷贷开办申请单》，约定其可以通过电子渠道进行贷款支用。2019年10月25日，被告王志刚支用了6笔贷款，合计208万元，还款方式均为按周期结息到期还本，年利率均为6.09%，借款期限均为12个月。后被告王志刚、张红向原告申请支用借款，按照合同约定，原告己全部履行放款义务，但被告未按时归还原告贷款。截止2020年7月9日，被告拖欠原告贷款本息共计2149910.8元。原告多次催收未果，故诉至法院，请依法支持诉请。被告王志刚、张红、豪泰公司均未作答辩。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年10月21日，原告邮储银行淮安分行（乙方、授信人）与被告王志刚、张红（甲方、受信人）签订《个人最高额综合授信合同》1份，约定：贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度人民币348万元；本合同项下授信限额适用于甲方与乙方发生的贷款业务及其他授信业务；授信限额的有效期为2016年10月21日至2026年10月21日，甲方与乙方可在该期限内签订具体贷款及其他授信业务合同，具体授信业务的到期日不受该期限约束但应遵守具体贷款及授信业务的规定；本授信合同项下单笔授信业务的期限、金额、利率、费率等约定以相应的单项业务合同、凭证等相关文件为准。双方在该合同相应处签字或盖章确认。当天，原告邮储银行淮安分行（乙方、贷款人）与被告王志刚（甲方、借款人）签订《个人额度借款合同》1份，约定本合同项下授信额度金额为208万元，在额度期内，甲方可以循环使用上述额度。借款额度存续期最长为10年，自2016年10月21日至2026年10月21日；额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年，甲方每次提款的借款期限自乙方将贷款发放至甲方放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准。本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中的约定为准。合同还约定，对于甲方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利；罚息利率在约定利率的基础上加收50%确定。额度内任意一笔借款逾期超过90天或累计逾期次数超过6次的，乙方有权终止对甲方的授信额度，对已经发放的额度项下的贷款，乙方有权提前收回贷款；甲方未如期归还本息的，应承担因此而产生的罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因甲方违约而给乙方造成损失和其他所有应付费用。同日，原告邮储银行淮安分行（乙方、抵押权人）与被告王志刚（甲方、抵押人）、张红（甲方、共有人）签订《小额贷款最高额抵押合同》及《不动产抵押合同》各一份，约定：为确保王志刚与乙方于2016年10月21日签订的《个人最高额综合授信合同》及其项下各单项业务合同的履行，甲方愿意提供金额为348万的最高额抵押担保；最高额抵押担保范围为债务人在主合同项下综合授信限额有效期间，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金，及因上述信贷业务发生的利息（包括复利、罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于乙方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、乙方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。甲方以本合同附件1“抵押财产清单”所列之财产设定抵押。债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定的，乙方有权处分抵押财产。原告与被告分别在相应处签名、盖章或摁手印。2016年10月24日，双方就被告王志刚、张红名下共同所有的位于淮安市淮安区房屋办理了抵押登记。2019年10月25日，被告王志刚（甲方、借款人）向原告邮储银行淮安分行（乙方、贷款人）申请办理小额E捷贷款业务，填写《中国邮政储蓄银行小额E捷贷开办申请单》并签订《中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议》各1份，协议约定：本协议项下单笔贷款金额不得低于1万元，不得超过208万；协议有效期为24个月，自2019年10月25日至2021年10月25日，协议有效期内甲方可以通过电子银行申请支用借款，单笔支用借款最短期限为1个月，最长期限为12个月。本合同项下单笔贷款利率为年利率，以全国银行间同业拆借中心发布的贷款市场报价利率为基准利率，加点1.89个百分点。贷款金额在50001元以下的，可以采用自主支付方式。本协议项下单笔贷款的还款方式为按月/季付息、到期一次性还本法。原、被告分别在合同相应处签字或盖章确认。上述合同签订后，被告王志刚于2019年10月25日分6次支用贷款合计208万元，借款期限均为12个月，年利率均为6.09%，还款方式均为按周期结息到期还本。后上述6笔借款均发生逾期，原告遂诉至本院，要求被告偿还截止2020年7月9日尚欠的贷款本金208万元，利息68657.15元、罚息1253.65元，合计2149910.8元。另查，2016年9月20日，被告王志刚、张红向原告出具《共同还款承诺书》1份，载明：本人王志刚向贵行申请个人贷款，本人承诺按时归还贵行的贷款本息，同时本人配偶张红承诺愿意共同承担归还全部贷款本息的义务。当天，被告豪泰公司亦向原告出具《担保函》1份，承诺对被告王志刚的案涉债务承担连带责任保证，保证范围为案涉贷款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金及原告实现债权的费用合计。本院认为：原告邮储银行淮安分行与被告王志刚、张红签订的《个人最高额综合授信合同》《个人额度借款合同》《小额贷款最高额抵押合同》《不动产抵押合同》《中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议》均系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应受法律保护。现原告邮储银行淮安分行按约向被告王志刚发放贷款，被告未按约履行还款义务的行为属于违约，邮储银行淮安分行有权按合同约定要求被告王志刚偿还所有借款本息并承担逾期利息。被告张红自愿为上述债务承担共同还款责任，故原告邮储银行淮安分行要求被告王志刚、张红共同归还所欠原告贷款本金208万元，利息68657.15元、罚息1253.65元，合计2149910.8元（利、罚息暂计算至2020年7月9日，后按固定年利率7.917%顺延计算至还款之日）的诉讼请求，事实清楚，证据充分，本院依法予以支持。另，被告豪泰公司为自然人独资的有限公司，在该公司提供的《担保函》上有股东王志刚的签名和捺印，并自愿为上述债务承担连带责任保证，现被告王志刚、张红未按约偿还借款本息，故原告有权要求被告就案涉债务承担连带清偿责任。被告王志刚、张红为上述借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，原告有权按照合同约定对抵押物进行拍卖或变卖所得款项行使优先受偿权，故本院对原告要求对被告王志刚、张红提供的抵押物即位于淮安市淮安区房屋行使抵押权，就该房屋折价、拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院亦予以支持。综上，根据《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第四百零二条、第四百一十条、第五百零九条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第一千零六十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王志刚、张红应于本判决发生法律效力之日起30日内给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司淮安市分行贷款本金208万元，利息68657.15元、罚息1253.65元，合计2149910.8元（利、罚息暂计算至2020年7月9日，之后按照年利率7.917%的标准计算至清偿之日止）。二、被告淮安市豪泰商贸有限公司对上述债务承担连带清偿责任。三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司淮安市分行对被告王志刚、张红提供的抵押物即位于淮安市淮安区商贸城3幢201-208、225-232号房屋行使抵押权，以上述抵押物折价或拍卖、变卖所得价款在上述第一项所确定的债权范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费23999元，公告费600元，合计24599元，由被告王志刚、张红、淮安市豪泰商贸有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省淮安市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费。审 判 长  刘姚根人民陪审员  毕正洲人民陪审员  沈 静二〇二一年二月二十四日法官 助理  石 琇书 记 员  刘 萌附：相关法律条文《中华人民共和国民法典》第三百九十四条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第四百零二条以本法第三百九十五条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第四百一十条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第六百六十七条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，根据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第一千零六十四条夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，不属于夫妻共同债务；但是，债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典实施前的法律事实持续至民法典实施后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。