云南省通海县人民法院民 事 判 决 书（2021）云0423民初188号原告：中国人民财产保险股份有限公司玉溪市分公司，营业场所云南省玉溪市高新区东风南路8号。统一社会信用代码：915304002176601819。负责人：谢霍，任总经理。委托诉讼代理人：宋伟、李福德，云南浩亚律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。被告：沐太平，男，1963年10月1日生，汉族，住云南省玉溪市通海县。原告中国人民财产保险股份有限公司玉溪市分公司（以下简称“中保玉溪分公司”）与被告沐太平保证保险合同纠纷一案，本院2021年1月25日立案受理后，依法适用简易程序于2021年2月24日公开开庭进行了审理。原告中保玉溪分公司的委托诉讼代理人宋伟到庭参加诉讼，被告沐太平经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求如下：一、判令被告支付原告保险代偿款58,509.62元、违约金11,263元（违约金以58,509.62元为基数，按年利率15.4%自2019年9月1日起计算至2020年12月31日），自2021年1月1日起的违约金，以尚未清偿的保险代偿款为基数，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的4倍计算至款项付清之日；二、判令被告支付原告保险费1113.75元；三、诉讼费用由被告承担。事实及理由：原告系从事信用保险、保证保险等业务的股份有限公司的分公司。2018年6月1日，被告向原告投保个人信用贷款保证保险，2018年6月6日，原告向被告出具《个人信用贷款保证保险保险单》，由原告为被告在中国农业银行股份有限公司玉溪红塔支行（以下简称农行红塔支行）的80,000元贷款本息提供保险保证，每月保险费1374.35元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，赔偿等待期为80天等。特别约定保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当时开始超过30天，投保人未向保险人归还全部赔偿款项、视为投保人违约，从保险人赔偿当日开始按每日千分之一计算违约金等。2018年6月13日，农行红塔支行与被告签订《个人担保借款合同》，该贷款的发放条件为被告在原告处投保了个人贷款保证保险，贷款金额80,000元，贷款期限36个月，贷款年利率6.8875%。同日，农行红塔支行向被告发放了贷款80,000元。因被告未按期还本付息，农行红塔支行向原告发出《索赔申请书》，2019年9月1日原告为被告代偿58,509.62元，农行红塔支行同日向原告出具《代偿债务确认书》，将对被告追偿的全部权益转让给原告。同时，被告尚欠原告1113.75元保险费未支付。原告作为保险人理赔后有权向被告主张权利，特诉至法院，望判如所请。被告沐太平未到庭，也未提交书面答辩意见。综上所述，本院认定本案法律事实如下：原告系从事信用保险、保证保险等业务的股份有限公司的分公司。2018年6月1日，被告向原告投保个人信用贷款保证保险，投保单上载明被告基本身份信息及联系人信息。2018年6月6日，原告出具《个人信用贷款保证保险保险单》（保单号：PBBR201853040000000165），保险单上载明被告身份信息，贷款金额80,000元、保险费49,476.6元、保险金额88,777.98元、赔偿等待期80天，费率1.5481%（月），保费缴纳方式每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费1374.35元，付费约定为投保人应按投保时约定，每月交付保险费，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年6月13日，农行红塔支行与被告沐太平及原告中保玉溪分公司签订《个人担保借款合同》（合同编号：53020120180110643），合同主要约定：沐太平向农行红塔支行借款80000元用于日常生活消费，贷款期限为36个月，自2018年6月13日始至2021年6月12日止。实际贷款期限和具体起止日期以借款凭证为准。本合同执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮45%；借款发放后遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，以12个月为一个调整周期。贷款资金采取自主支付方式发放，贷款人将借款划入借款人在贷款人处开立的结算账户，账号为：62×××72。自主支付的适用范围和额度为日常生活消费80000元。双方约定本息分期还款，以每壹个月为一个周期还款，还款日为每季末月或每期末月的借款发放日对应日。借款的还款方式为等额本息还款方式。提前还款按提前还款金额的百分之壹支付违约金。本次借款的担保方式为保证担保。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。借款人、抵押人、担保人违约的，按借款本金数额的百分之伍收取违约金。因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼、仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。2018年6月14日，农行红塔支行通过中国农业银行股份有限公司玉溪银兴支行向被告沐太平发放贷款80,000元，借款凭证上载明借款人姓名、金额、期限、利率6.88750%、逾期利率10.33125%等。借款之后，被告自2019年6月13日开始逾期。2019年9月2日，农行红塔支行向原告发出索赔申请书，主要内容为：投保人沐太平未能按照借款合同的约定履行还款付息义务，达到约定的理赔标准，申请保险金58,509.62元。同日，中保玉溪分公司出具《理赔确认书》，确认保险金58,509.62元。同日，农行红塔支行出具《代偿债务确认书》，主要内容为：中保玉溪分公司的代偿款58,509.62元已于2019年9月2日收到。保单收付查询显示，被告同时拖欠保险费1113.75元。本院认为，保证保险合同是指保险人向被保险人提供担保而成立的保险合同。本案原、被告签订的《个人信用贷款保证保险保险单》系合同双方的真实意思表示，未违反法律的禁止性规定，合同合法、有效，应当履行。原告作为保险人，在作为投保人的被告未向作为被保险人的农行红塔支行按期履行还本付息义务的情况下，依约替被告代偿欠款58,509.62元，符合合同约定，原告依约取得对被告的给付请求权。依据保证保险合同的约定，被告应向原告履行逾期保费的支付义务，该约定不违反法律规定。对于原告要求被告支付代偿款58,509.62元及逾期保费1113.75元的诉讼请求，本院予以支持。关于违约金。原告请求被告以代偿款为基数按年利率15.4%计付违约金，虽未超出合同约定，但是被告的违约行为给原告造成的损失，其中，2020年8月20日之前的损失相当于中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于2019年8月20日发布的一年期贷款市场报价利率（年利率4.25%），2020年8月20日之后的损失相当于中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于2020年8月20日发布的一年期贷款市场报价利率（年利率3.85%），原告的计算方法明显高于实际损失，加之原告每月固定收取保险费。综合以上因素，本院将违约金调整为2020年8月20日之前的损失按中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于2019年8月20日发布的一年期贷款市场报价利率（年利率4.25%）计算，2020年8月20日之后的损失按中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于2020年8月20日发布的一年期贷款市场报价利率（年利率3.85%）计算，超出部分，本院不予支持。关于违约金起算的时间，合同约定从保险人赔偿当日开始计算，原告于2019年9月2日赔偿保险金，其自2019年9月1日起算违约金，已超出上述期间，超出部分，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国民法典》第五百零二条、第五百零九条、第五百七十七条、第五百八十五条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告沐太平于判决生效之日起三十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司玉溪市分公司保险代偿款人民币58,509.62元及违约金（违约金以实际所欠款项为基数，自2019年9月2日起至2020年8月19日的违约金按中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于2019年8月20日发布的一年期贷款市场报价利率4.25%计付，自2020年8月20日起至欠款实际清偿之日止的违约金按中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于2020年8月20日发布的一年期贷款市场报价利率3.85%计付）；二、被告沐太平于判决生效后三十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司玉溪市分公司保险费人民币1113.75元；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司玉溪市分公司的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1580元，减半收取790元，由被告沐太平负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于玉溪市中级人民法院。本案生效判决书确定的履行期限届满，当事人向人民法院申请强制执行的期限为两年。审判员  沈长虹二〇二一年二月二十五日法官助理期晓萍书记员李泫松