文书内容广州互联网法院民 事 判 决 书（2020）粤0192民初28833号原告：广州安易达互联网小额贷款有限公司，住所地广东省广州市越秀区长堤大马路230号首、二层。法定代表人：张为结。委托诉讼代理人：梁韶怡，女，该公司工作人员。委托诉讼代理人：赵佳，女，该公司工作人员。被告：陈桀睿，男，1995年3月15日出生，汉族，住广东省信宜市。原告广州安易达互联网小额贷款有限公司（以下简称安易达公司）与被告陈桀睿小额借款合同纠纷一案，本院立案后，经审查发现不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，公开开庭进行了审理。原告安易达公司的委托诉讼代理人梁韶怡、赵佳在线参加了诉讼。被告陈桀睿经本院合法传唤无正当理由没有上线到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告安易达公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还借款本金3918.70元，支付利息705.40元（以3918.70元为基数，按年利率12%计算，自2019年1月8日起计至还清本金之日止，暂计至2020年6月30日）及违约金705.40元（以3918.70元为基数，按年利率12%计算，自2019年1月8日起计至还清本金之日止，暂计至2020年6月30日）；2.判令被告承担本案诉讼费。庭审过程中，安易达公司变更第一项诉讼请求为：请求判令被告陈桀睿偿还借款本金3512.83元，支付利息570.25元（以3512.83元为基数，按照年利率12%计算，自2018年12月9日起至还清本金之日止，暂计至2020年4月8日）及违约金533.95元（以3512.83元为基数，按照年利率12%计算，自2019年1月9日起至还清本金之日止，暂计至2020年4月8日）。事实和理由：原告与被告签署了《消费分期业务借款合同》，约定（1）原告为被告支付教育分期费用16480元，借款期限自2018年3月9日至2019年3月8日；（2）原告将上述贷款划付给被告指定的银行账户；（3）借款年利率为12%；（4）还款方式为按月分期、等额本息，分期还款共12期，每期偿还1373.33元；（5）每月的还款时间为分期业务贷款放款日前一天；（6）未能按时足额还款的，违约金计算方式为：当期分期付款逾期金额*逾期天数*2‰。2018年3月9日，原告向被告指定的银行账户汇款14996.8元。2018年4月至12月，被告尚能每期足额还款付息，虽均有逾期几天至几十天不等；但从2019年1月开始，被告不再支付每期还款本息，截止2019年12月8日，被告仍未偿还剩余三期本金，也不予支付未偿还本金的利息及违约金。原告与被告签订的《消费分期业务借款合同》是双方真实意思的表示，合法有效；被告未按照约定还款及支付利息，已构成违约。根据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条、第二百零五条、二百零六条等法律法规及《消费分期业务借款合同》，原告有权要求被告偿还本金、支付利息及违约金。考虑到原告与被告在《消费分期合同》中约定的违约金过高，原告现将违约金利率自动调整至年利率12%。被告陈桀睿未作答辩亦未举证。安易达公司围绕诉讼请求依法提交了证据，被告陈桀睿未发表质证意见，视为其自行放弃相应的诉讼权利。本院经审理认定事实如下：安易达公司于2016年11月14日成立，经营范围为货币金融服务。2016年12月22日，广州市金融工作局及广州市越秀区金融工作局批复同意安易达公司开业，核准的主要业务范围包括办理各项小额贷款及其他经批准的业务。安易达公司陈述案涉贷款产品是向广州市联课学教育科技有限公司（以下简称联课学公司）旗下学员提供教育分期付款的在线贷款。线上贷款流程如下：联课学公司在借款人现场购买其公司开设的教育培训课程之时，向借款人推介该贷款产品，以供借款人付学费时选择使用。借款人通过安易达公司运营的安易达小贷APP平台查阅产品信息，同意后通过手机号码注册账号，然后通过上传身份证正反面和人脸识别完成身份认证，随后绑定借款人本人名下的银行卡。安易达公司收到借款需求后会对借款人身份信息、个人征信及是否具有还款能力进行审核，审核通过后直接将贷款金额打入联课学公司账户。安易达公司提交了关于实名认证部分的借款流程截图及陈桀睿的平台轨迹后台记录予以证明。安易达公司（甲方）与陈桀睿（乙方）于2018年3月9日签订的《消费分期业务借款合同》约定：乙方因教育分期，总费用为人民币16480元……通过申请消费分期业务支付，借款金额为人民币16480元，借款期限为2018年3月9日至2019年3月8日；乙方不可撤销地授权甲方将上述贷款资金划入乙方指定的银行账户，户名郭俊伟，账号62×××18，开户行中国工商银行；本合同借款利率为固定利率，借款利率为年化利率12%；乙方以按月分期，等额本息还款的方式向甲方偿还分期业务贷款，共12期，每期偿还1373.33元。如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，甲方有权向乙方收取违约金，计算公式为当期分期付款逾期金额*逾期天数*2‰。上述合同的签订过程使用了杭州天谷信息科技有限公司“e签宝”提供的有效期内的电子签名数字证书及时间戳服务。杭州天谷信息科技有限公司为其出具了《e签宝产品服务证明》，声明案涉借款合同包含签署人的电子签名（实名认证由客户自行完成），且该签名自签署以来未被篡改。2018年3月9日，安易达公司通过广东银联网络支付有限公司向陈桀睿指定的郭俊伟名下的银行账户放款14996.80元。2018年4月10日至2019年2月20日期间，陈桀睿归还了部分贷款本息（详见附表一中的“实际还款日期”和“实际还款金额”），但各期还款均存在逾期，此后未再归还。上述事实有广东银联网络支付有限公司的电子回单证实。案件审理过程中，安易达公司表示以实际放款金额14996.80元为贷款本金，按双方约定的贷款年利率12%及等额本息法重新确定案涉借款的还款计划，然后根据陈桀睿实际还款及逾期情况重新核算各期应还、已还本息及尚欠本金金额（详见附表一），并得出结论如下：1.陈桀睿未还本金为3512.83元；2.陈桀睿已还清2018年4月至2018年12月期间各期本金、利息及违约金；3.原告请求自2018年12月9日起，以未还本金3512.83元为基数，按照年利率12%计收利息至付清之日止；4.原告请求自2019年1月9日起，以未还本金3512.83元为基数，按照年利率12%计收违约金至付清之日止。本院认为，安易达公司具有开展小额贷款业务的合法资质，本案为签订和履行均在互联网上完成的小额借款合同纠纷。安易达公司通过提交实名认证部分的借款流程截图及平台轨迹后台记录，证明陈桀睿申请贷款前已通过人脸识别和上传身份证认证身份，并提交了数字签名验证报告证明陈桀睿电子签名的有效性；陈桀睿申请贷款时还需要使用银行卡预留手机号码进行签约绑定操作，手机验证码等电子数据由陈桀睿本人掌握，具有高度私密性；同时，陈桀睿亦依约偿还了部分欠款本息，因此在没有相反证据推翻的情况下，本院依据证据规则认为案涉借款合同由陈桀睿本人签订，是陈桀睿的真实意思表示的事实存在高度盖然性，应予以认定。根据《中华人民共和国合同法》第二百条的规定，借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。因此，实际发放的贷款金额应与借款合同约定的贷款本金一致，不一致的情况下，应当按照实际借款金额作为贷款本金。本案中，安易达公司实际向陈桀睿指定账户转账支付的金额为14996.80元，少于双方约定的贷款本金，现安易达公司在起诉时主动调整，自愿按贷款本金14996.80元重新核算每期应还本息，符合法律规定，本院予以照准。但是安易达公司提交的表格（附表一）中，按实际多还金额抵扣后的贷款本金余额重新确定每期应还利息，再确定每期应还本金的方法，会导致实际履行的各期还款情况与根据贷款本金14996.80元和双方约定的其他贷款要素确定的还款计划不符。因此，本院根据贷款本金14996.80元、贷款年利率12%、还款期限12个月（每月为一期）、等额本息法重新确定还款计划，然后将陈桀睿各期实际多还的累计款项抵扣第10期的应还本金，经计算（详见附表二），得出结论如下：陈桀睿自第10期即2019年1月9日起逾期归还当期贷款本息（尚欠2018年12月9日至2019年1月8日期间的当期利息为39.19元），案涉贷款的本金余额为3536.45元。现合同已经到期，安易达公司主张陈桀睿归还尚欠本金3512.83元，符合法律规定，本院予以支持。关于利息及违约金的计算问题。首先，根据附表二的结论，陈桀睿尚欠第10期利息39.19元，故安易达公司主张陈桀睿以3512.83元为基数，按年利率12%计付从2018年12月9日至2019年1月8日止的利息即35.12元，是对其权利的自行处分，本院予以支持。其次，经本院核算，第10期至第12期的每期违约金合并当期利息的综合费率均超过了年利率24%，因此安易达公司主张陈桀睿支付从2019年1月9日至2019年3月8日的利息和违约金，分别按3512.83元为基数，按年利率12%计算，即二者合并年利率为24%，未超出法律规定，本院予以支持。最后，安易达公司主张合同到期后，陈桀睿应参照上述标准继续支付从2019年3月9日起至实际还清本金之日止的利息和违约金。对此本院认为，逾期利息具有赔偿损失的性质，安易达公司可要求陈桀睿参照合同期内的利率赔偿其资金损失；违约金则具有惩罚性，目的主要在于担保合同的履行，二者不会互相排斥。同时，当安易达公司在本案中将约定违约金的适用利率调低至与利率一致的前提下，违约金已不再同时具备补偿性与惩罚性，则安易达公司主张合并利率为年利率24%的利息、违约金，一方面未加重借款人的负担，另一方面未违反法律规定，因此本院予以支持。需要指出的是，虽然安易达公司在本案中主动按照法律规定重新调整贷款本金，并调低了违约金的计收标准，但同时亦反映出，安易达公司在经营小额贷款业务过程中，未依照法律规定签订及履行小额借款合同，存在在本金中预扣利息及约定高额违约金的行为。该种行为一方面加大了金融消费者的融资成本，损害其合法权益，亦有违诚实信用原则；另一方面扰乱了金融监管秩序。希望小额贷款行业以类案为契机，加强自律与监管，全面清理和积极整改不合规产品，坚持依法合规诚信经营；同时加大行业监管力度，以促进小额贷款行业的持续健康发展。被告陈桀睿经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十三条、第一百一十四条、第二百条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第一百零八条，《最高人民法院关于互联网法院审理案件若干问题的规定》第一条的规定，判决如下：一、被告陈桀睿于本判决生效之日起十日内向原告广州安易达互联网小额贷款有限公司偿还贷款本金3512.83元和2018年12月9日至2019年1月8日期间的尚欠利息35.12元。二、被告陈桀睿于本判决生效之日起十日内向原告广州安易达互联网小额贷款有限公司支付自2019年1月9日起至还清本金之日止的利息和违约金，合并以3512.83元为基数，按照年利率24%计算。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费50元，由被告陈桀睿负担。如不服本判决，双方可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判长  伍慧鸣审判员  周 飞审判员  甘尚钊二〇二一年二月二日法官助理李超梅书记员莫宇桐附表一（单位：元）：            期数              起算日期              当期应还款日              计划应还本金              实际还款本金              应还实还利息              应还本息合计              实际还款日期              实际还款金额              实际逾期天数              应还违约金              当期多还款金额              期末贷款本金余额                  1              2018年3月9日              2018年4月8日              1182.48              1223.53               149.97               1332.45               2018年4月10日              1378.83              2              5.33               41.05               13773.27                   2              2018年4月9日              2018年5月8日              1194.71               1236.03               137.73               1332.45               2018年5月13日              1387.08              5              13.32               41.32               12537.24                   3              2018年5月9日              2018年6月8日              1207.08               1251.53               125.37               1332.45               2018年7月23日              1488.83              42              111.93               44.45               11285.71                   4              2018年6月9日              2018年7月8日              1219.59               1261.75               112.86               1332.45               2018年7月23日              1414.58              15              39.97               42.16               10023.96                   5              2018年7月9日              2018年8月8日              1232.21               1273.70               100.24               1332.45               2018年8月15日              1392.58              7              18.65               41.49               8750.26                   6              2018年8月9日              2018年9月8日              1244.94               1289.06               87.50               1332.45               2018年10月16日              1477.83              38              101.27               44.12               7461.20                   7              2018年9月9日              2018年10月8日              1257.84               1302.04               74.61               1332.45               2018年11月16日              1480.58              39              103.93               44.20               6159.16                   8              2018年10月9日              2018年11月8日              1270.86               1315.14               61.59               1332.45               2018年12月18日              1483.33              40              106.60               44.28               4844.02                   9              2018年11月9日              2018年12月8日              1284.01               1331.19               48.44               1332.45               2019年2月20日              1576.83              74              197.20               47.18               3512.83                   10              2018年12月9日              2019年1月8日                                                                                                                                                  3512.83                   11              2019年1月9日              2019年2月8日                                                                                                                                                  3512.83                   12              2019年2月9日              2019年3月8日                                                                                                                                                   3512.83       附表二（单位：元）：            期数              起算日期              当期应还款日              当期应还本金              当期应还利息              当期还款金额              实际还款日期              实际还款金额              实际逾期天数              当期实还违约金              当期多还款金额              期末贷款本金余额              当期累计多还金额                  1              2018年3月9日              2018年4月8日              1182.48              149.97              1332.45              2018年4月10日              1378.83              2              5.33               41.05               13814.32               41.05                   2              2018年4月9日              2018年5月8日              1194.30              138.14              1332.45              2018年5月13日              1387.08              5              13.32               41.31               12620.02               82.36                   3              2018年5月9日              2018年6月8日              1206.25              126.20              1332.45              2018年7月23日              1488.83              45              119.92               0.00               11413.77               82.36                   4              2018年6月9日              2018年7月8日              1218.31              114.14              1332.45              2018年7月23日              1414.58              15              39.97               78.62               10195.46               160.98                   5              2018年7月9日              2018年8月8日              1230.49              101.95              1332.45              2018年8月15日              1392.58              7              18.65               41.49               8964.97               202.47                   6              2018年8月9日              2018年9月8日              1242.80              89.65              1332.45              2018年10月16日              1477.83              38              101.27               44.12               7722.17               246.59                   7              2018年9月9日              2018年10月8日              1255.23              77.22              1332.45              2018年11月16日              1480.58              39              103.93               44.20               6466.94               290.79                   8              2018年10月9日              2018年11月8日              1267.78              64.67              1332.45              2018年12月18日              1483.33              40              106.60               44.28               5199.16               335.07                   9              2018年11月9日              2018年12月8日              1280.46              51.99              1332.45              2019年2月20日              1576.83              74              197.20               47.18               3918.70               382.25                   10              2018年12月9日              2019年1月8日              1293.26              39.19              382.25                                                                       -950.20               3536.45               -950.20                   11              2019年1月9日              2019年2月8日              1306.19              26.25              0.00                                                                       -1332.44               3536.45               -2282.64                   12              2019年2月9日              2019年3月8日              1319.25              13.19              0.00                                                                       -1332.44               3536.45               -3615.08       注：第10期归还本金382.25元，尚欠本金911.01元、尚欠利息39.19元。