广西壮族自治区南宁市西乡塘区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)桂0107民初5958号 原告：中国工商银行股份有限公司南宁市高新技术产业开发区支行，住所地：广西南宁市火炬路3号，统一社会信用代码：914501008983004042。 负责人：江新涛，支行行长。 委托诉讼代理人：黄潘羽，广西欣源律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陈冠宇，广西欣源律师事务所律师。 被告：石红芬，女，1976年12月3日出生，壮族，住广西南宁市。 被告：磨礼和，男，1969年3月21日出生，壮族，住广西马山县。 第三人：南宁市地产业开发有限责任公司（曾用名：南宁市地产业开发总公司），住所地：广西南宁市青秀区佛子岭路33号33栋，统一社会信用代码：914501004985202051。 法定代表人：王凯，经理。 2 原告中国工商银行股份有限公司南宁市高新技术产业开发区支行与被告石红芬、磨礼和，第三人南宁市地产业开发有限责任公司金融借款合同纠纷一案中，本院于2020年7月1日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人黄潘羽、陈冠宇到庭参加诉讼。被告石红芬、磨礼和经本院公告传票传唤，第三人南宁市地产业开发有限责任公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告石红芬、磨礼和共同向原告归还借款本金43453.2元；2.判令被告石红芬、磨礼和共同向原告支付借款利息、罚息、复息（计算方法：截至2020年4月7日的利息1012.65元、罚息63.48元、复息16.55元，此后的利息、罚息、复息以本金43453.2元为基数，按照编号为Ａ［按］字［邕］行［高新］支行［2005］年［0308］号的《个人购房借款合同》约定计算至实际清偿完毕之日止）；3.判令被告石红芬、磨礼和共同赔偿原告律师费2227元；4.判令原告有权以被告石红芬、磨礼和名下共有的提供抵押担保的位于南宁市房产【不动产证号：桂（2017）南宁市不动产权第××号、桂（2017）南宁市不动产权第××号】折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿；5.本案的诉讼费用由两被告负担。 事实与理由：原告根据与被告石红芬、磨礼和、第三人南宁市地产业开发有限责任公司于2005年11月23日签订《个人购房借款合同》的约定，于2005年11月24日向被告石红芬发放101000元贷款，贷款到期日2025年11月24日；被告石红芬、磨礼和以名下共有的位于南宁市房产【不动产证号：桂（2017）南宁市不动产权第××号、桂（2017）南宁市不动产权第××号】为借款提供抵押担保并办理了抵押登记。借款发生于被告 3 石红芬、磨礼和夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务。 借款发放后，被告石红芬未能按合同约定偿还借款本息，截至2020年4月7日已连续逾期8期，累计逾期69期，尚欠贷款本金43453.2元、利息1012.65元、罚息63.48元、复息16.55元，已达《个人购房借款合同》第十三条约定的提前还贷条件。原告为维护其合法权益，特诉至法院。 被告石红芬、磨礼和未作答辩，亦未提交任何证据。 第三人南宁市地产业开发有限责任公司未作答辩，亦未提交任何证据。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。根据《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案两被告及第三人经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，视为其已经放弃答辩和质证的权利。原告提供的证据真实合法，本院予以采信。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2005年11月23日，原告（贷款人）与被告石红芬（借款人、抵押人）、被告磨礼和（财产共有人、抵押人）、第三人南宁市地产业开发有限责任公司（保证人）签订《个人购房借款合同》（合同编号：Ａ［按］字［邕］行［高新］支行［2005］年［0308］号），约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人住房贷款，金额为101000元；贷款用于借款人购买坐落于南宁市的住房；贷款利率为月利率4.59‰，利息从放款之日起计算并按月结息，如遇人民银行贷款利率调整，按规定执行；贷款期限为20年，自2005年11月23日起至2025年11月23日止；借款人按月归还贷款本息共240期，借款人自愿按等额本息还款法方式归还贷款本息；借款人应按期偿还贷款本息，如未按约定的时间归还，贷款人将按国家规定对逾期贷款每日计收万分之二点二九 4 五罚息；借款人不按期偿还贷款利息时，贷款人对借款人未支付的利息计收复利；本合同有效期内，借款人连续三个付款期或在本合同期内累计六个付款期未按时偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同提前到期，并向借款人和保证人发出《提前还款函》，要求借款人在《提前还款函》规定的期限内清偿部分或全部贷款本息（包括逾期利息），而无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责；借款人（即抵押人）保证以其有权处分的房产和本合同所附《抵押物清单》列示财产的全部权益抵押给贷款人（即抵押权人），作为偿还本合同借贷条款项下之借款的担保，并保证承担法律责任；抵押物详细情况见《抵押物清单》，即南宁市房产；抵押担保范围为本合同项下的贷款本金、利息（包括复利）、罚息以及实现债权的费用；因发生本合同所述情形，贷款人宣布提前收回贷款而未受清偿的，贷款人有权提前处分抵押物；保证人自愿为借款人提供连带责任保证；保证担保期限为本合同借款人不履行债务之日起两年，如果保证人为售房人的，其保证期限自本合同签订之日起至借款人持《房屋所有权证》办理正式抵押登记手续之日止；借款人不依本合同的规定付足应付的任何款项、费用，贷款人有权以任何途径或方式追索，由此而引起的一切费用由借款人负责，贷款人为保障利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追讨，并从贷款人实际支付之日起计收活期存款利息。 2017年3月20日，被告石红芬与原告就上述抵押物办理抵押登记，抵押权人为原告。 《个人购房借款合同》签订后，原告依约于2005年11月24日向被告石红芬提供案涉贷款。被告石红芬未依约按时足额归还贷款本息，根据原告提交的《个人贷款借据余额信息》、《贷款借据详细信息》显示：截至2020年4月8日，被告石红芬当前逾期8期，累计逾期69期，尚欠原告全部未还本金43453.2元（其中未到期本金 5 39630.41元，逾期未还本金3822.79元），尚欠原告利息1012.65元，罚息63.48元，复息16.55元。 另查明，原告为实现本案债权，聘请广西欣源律师事务所提起本案诉讼，原告已实际支付本案律师代理费2227元。 再查明，被告石红芬与被告磨礼和系夫妻关系，结婚登记时间为1994年10月15日。 本院认为，原告与两被告、第三人签订的《个人购房借款合同》是合同当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性、禁止性规定，合法有效，各方当事人均应恪守履行。原告作为合法设立的金融机构，已履行发放借款本金的义务，被告石红芬未按期足额偿还贷款本息，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任，故原告要求被告石红芬偿还尚欠全部贷款本金43453.2元并按《个人购房借款合同》约定的计算方式计付利息、罚息、复利的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。 被告石红芬与被告磨礼和系夫妻关系，案涉贷款产生于二人婚姻关系存续期间。原告主张贷款购买的房屋用于其二人夫妻共同生活，被告磨礼和未到庭予以反驳，且被告磨礼和在《个人购房借款合同》中以“财产共有人”身份签名，本案被告石红芬所涉借款应为夫妻共同债务。依据《最高人民法院关于适用若干问题解释（二）》第二十四条第一款的规定，被告磨礼和应对被告石红芬的上述债务承担共同清偿责任。 因被告石红芬、磨礼和违约，原告为实现债权，聘请律师代理本案诉讼，支出律师代理费2227元，该支出合理合法，且有证据支持，亦符合《个人购房借款合同》约定，故原告要求被告石红芬、磨礼和支付律师费2227元的诉讼请求，合法有据，本院予以 6 支持。 为本案借款，被告石红芬、磨礼和向原告提供了抵押物的担保并办理了抵押登记，现被告石红芬、磨礼和未按时足额偿还到期的贷款本息，原告要求以抵押物折价或以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。 依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于适用若干问题解释（二）》第二十四条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告石红芬、磨礼和偿还原告中国工商银行股份有限公司南宁市高新技术产业开发区支行借款本金43453.2元； 二、被告石红芬、磨礼和支付原告中国工商银行股份有限公司南宁市高新技术产业开发区支行利息、罚息、复利（计算方式：截至2020年4月8日利息为1012.65元、罚息为63.48元、复利为16.55元，此后的利息、罚息、复利按《个人购房借款合同》约定的计算方法计至被告石红芬、磨礼和实际清偿之日止）； 三、被告石红芬、磨礼和支付原告中国工商银行股份有限公司南宁市高新技术产业开发区支行律师费2227元； 四、原告中国工商银行股份有限公司南宁市高新技术产业开发区支行有权以被告石红芬、磨礼和抵押的南宁市房折价或以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿。 7 上述义务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费969元，由被告石红芬、磨礼和负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 长  许晓彤 人民陪审员  韦少娟 人民陪审员  周 玺 二〇二一年二月二十五日 8 法官助理吴杨 书记员金晨雨